广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初12017号原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行，住所地广东省广州市白云区三元里大道23号。法定代表人黄咏文，行长。委托诉讼代理人温晓芳，女，1977年10月5日出生，汉族，该行职员。委托诉讼代理人叶炽能，男，1988年10月24日出生，汉族，该行职员。被告李英军，男，1981年5月20日出生，朝鲜族，身份证住址黑龙江省鸡西市鸡冠区，现住址广东省广州市白云区。原告中国工商银行股份有限公司广州环城支行（以下简称环城支行）与被告李英军借款合同纠纷一案，本院于2016年9月27日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告环城支行的委托诉讼代理人叶炽能、被告李英军到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告环城支行诉称，2012年10月25日，我行与被告签订《个人购房借款/担保合同》（下称《借款合同》），合同编号：1522012家消062，约定：我行向被告发放贷款人民币伍拾万元整（￥500000）用于个人购置住房，贷款期限5年，被告以按月等额本息法进行还款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定利率。此外，在《借款合同》中还约定：第九条第9.1款：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”第十四条第14.1款：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。”第十四条第14.2款：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。”第十七条：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。”第十九条：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条第21.1款：“发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”第二十一条第21.4款：“贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。”《借款合同》生效后，我行于2012年11月28日依约足额发放贷款，并与被告共同办理抵押房屋的《房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第××号，债权金额：￥500000），但被告至今未依约履行全部还款义务，截至2016年11月29日，已累计4次未按时足额偿还贷款本息，并连续逾期5次，尚拖欠《借款合同》项下贷款本金112124.57元，利息0元，本息金额合计112124.57元。现请求法院判令：1、被告立即向我行清偿贷款本金112124.57元及利息0元，两项合计金额为112124.57元（该利息暂计至2016年11月29日，实际应计至上述款项全部清偿之日止）；2、我行有权拍卖、变卖被告抵押房屋（位于：广东省广州市白云区××街××房），以所得价款优先受偿。3、由被告向我行支付实现上述债权的费用（包括但不限于拍卖费、执行费、评估费、诉讼费等，诉讼费由被告直接支付我行）。被告李英军辩称，我对原告的起诉没有意见，原告起诉的都是事实。经审理查明，2012年10月25日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订编号为1522012家消062《个人借款/担保合同》，约定：第九条第9.1款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。第十四条14.1款：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。第14.2款：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。第十九条：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条第21.1款：发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。第二十一条第21.4款：贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。合同同时约定贷款金额为500000元，贷款期限60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；贷款利息自实际放款日起计算等等。同日，原告（抵押权人、贷款人）与被告（抵押人）签订编号为1522012最高额116《个人借款最高额抵押合同》，约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；第二条：最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；第三条3.1：抵押物详见《抵押物清单》；第七条7.1D款：贷款人依法可实现抵押权的其他情形，贷款人为实现抵押权，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理，本合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产；7.4款：贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除；第二十条：本合同所担保的债权包括：自2012年10月23日至2018年10月22日期间，在840000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的《个人借款/担保合同》而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。合同所附抵押物清单载明：房产抵押，抵押人为李英军，房产权属证书为1050068712，房产地址位于白云区××街××房。2012年11月19日，原告与被告就位于白云区××街××房的房产到房管部门办理了抵押登记手续，房地产他项权利人为原告，粤房地他项权证编号为穗字第1050037097号。2012年11月28日，原告依约将借款本金500000元划入被告指定账户。被告自2013年11月28日第一次逾期还款，逾期多次。原告提交的贷款借据详细信息查询页面显示，截至2016年11月29日，贷款余额112124.57元，积欠利息合计为0。庭审中，原、被告确认被告连续3期以上未按时足额偿还贷款本息，截至2016年11月29日，被告尚欠原告借款本金112124.57元。以上事实，有《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、广州市房地产抵押登记证明书、贷款借据详细信息查询以及当事人陈述等证据证实。本院认为，原、被告签订的《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》均是当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行各自义务。合同签订后，原告已依约向被告发放足额贷款，充分完成其合同约定义务，其合法权益依法应予保护。被告连续3期以上未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告根据合同约定，要求被告立即清偿未偿还款项以及利息合理合法，本院予以支持。截至2016年11月29日止，被告尚欠贷款本金112124.57元，故被告应向原告偿还的贷款本金应为112124.57元及利息，利息按合同约定计算。被告以其名下的位于广州市白云区××街××房向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。在被告不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，原告相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。至于原告诉请的其它实现债权的费用，除诉讼费外，其它均为未实际发生并可审查的项目，故本案不作处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起五日内，李英军返还中国工商银行股份有限公司广州环城支行借款本金112124.57元及利息（利息自2016年11月30日起，按合同约定计付至清偿之日止）。二、中国工商银行股份有限公司广州环城支行对处理李英军的抵押物房屋坐落于白云区骏雅街15号303房（粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权。三、驳回中国工商银行股份有限公司广州环城支行的其它诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2543元，由李英军负担（由李英军于本判决生效之日起五日内直接支付中国工商银行股份有限公司广州环城支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 员 张 昕人民陪审员 吴 冠人民陪审员 蔡玉林二〇一七年一月十二日书 记 员 黄文敏