西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2015）雁民初字第09807号原告：王艳，女，汉族，1976年1月24日出生，住西安市高陵区。委托代理人：陆淑娟，陕西大瑞律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司，住所地：西安市高新区高新四路23号院内2号楼二层。负责人：陈睿清，该支公司总经理。委托代理人：何东来，男，汉族，1983年7月8日出生，住陕西省洛南县，该公司员工。第三人：平安银行股份有限公司西安分行，住所地：西安市新城区东新街240号意达综合楼一至三层。负责人：李岩，该分行行长。委托代理人：李蕾，男，汉族，1982年7月26日出生，住西安市新城区，现住西安市未央区，该公司资产管理部员工。原告王艳诉被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司、第三人平安银行股份有限公司西安分行保险纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告王艳的委托代理人陆淑娟，被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司（以下简称“中华联合西安支公司”）的委托代理人何东来，第三人平安银行股份有限公司西安分行（以下简称“平安西安分行”）的委托代理人李蕾均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告王艳诉称，2015年8月2日22时，王艳驾驶宝马轿车（车架号：ME31957）行驶至西安市桥立交桥下，因当时突发暴雨，导致车辆发动机进水受损，后王艳在西安顺宝行汽车销售服务有限公司（以下简称“顺宝行公司”）进行维修，维修费用为110730元。王艳在中华联合西安支公司处购买有车辆损失险及车辆损失险不计免赔险，保险期间为2015年7月12日至2016年7月11日，本次事故发生在保险期间内。事故发生后，王艳要求中华联合西安支公司依照车辆损失险进行理赔，中华联合西安支公司以发动机进水为由拒绝理赔，根据保险合同第六条约定因暴雨导致的车辆损失应当予以理赔。平安西安分行为涉案保单的第一受益人，事故发生后，王艳一直按时向银行归还贷款，并未发生逾期不还的情况。故诉至法院，请求判令：1、被告在车辆损失险、车辆损失险不计免赔险的投保范围内承担原告车辆损失110730元。2、本案案件受理费由被告承担。被告中华联合西安支公司辩称，王艳在中华联合西安支公司投保属实，但根据保险合同约定，王艳的车辆属于发动机进水故障，属于免责范围，中华联合西安支公司不承担责任，保险条款约定的第一受益人为平安西安分行，平安西安分行没有放弃优先受益权的情况下，王艳作为原告主体不适格。保险条款第16条约定，王艳未与中华联合西安支公司协商确定具体损失和赔付金额，中华联合西安支公司有权要求重新核定。第三人平安西安分行述称，王艳尚未还清贷款，如果确定中华联合西安支公司需要理赔，平安西安分行请求将保险金支付给平安西安分行用以冲抵贷款。王艳于2016年8月15日尚欠平安西安分行贷款51211.57元，每月13日扣款，月还款金额为4840.31元（包含利息），因未带合同，故其不清楚月还款金额有无变动，正常还款到2017年7月13日结束。经审理查明，2015年7月10日，王艳（乙方借款人、丁方抵押人）与平安西安分行（甲方贷款人）签订《个人担保贷款合同》，约定王艳从平安西安分行处贷款，贷款金额为107184元，贷款期限为24个月，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮49.5238%，采用等额还款方式还款，每期期供4840.31元，王艳将其车辆一辆抵押给平安西安分行。王艳一直按约定归还贷款本息。2015年7月11日，王艳为其宝马BMW7202HS(BMWX1)轿车（车架号为LBVUG7107FME31957、发动机号为N20B20C）购买了机动车损失保险及不计免赔险等商业险，机动车损失保险的保险金额为267960元，保险期间为2015年7月12日0时起至2016年7月11日23:59:59止。2015年8月2日18时至23时降雨量为64.1毫米，属于暴雨等级。王艳的车辆（车架号为LBVUG7107FME31957、发动机号为N20B20C）于2015年8月3日凌晨1点左右被拖至顺宝行公司维修，经顺宝行公司检修发现发动机活塞连杆严重弯曲，缸体受损，无法进行维修，只能更换发动机，王艳支付拖车费300元、维修费110730元。更换后的发动机号为0521D694，车架号不变，该车的车牌号为陕Ａ×××××号。2015年9月23日，中华联合西安支公司向王艳出具告知函，载明，“我公司承保（保险单号）0215610000000360004173项下临牌陕Ａ×××××（保险标的）于2015年8月2日22时，在陕西省×××三桥立交桥下（出险地点）发生的被水淹事故。经查勘此车是因发动机进水导致的发动机损坏。根据中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款第十条第（八）款发动机进水后导致的发动机损坏，保险不负责赔偿。因此关于此案发动机损失部分不属于保险责任，我司不能赔付，其余损失部分我司正常赔付”。庭审中，中华联合西安支公司称其将保险条款送达王艳，并就免责条款的内容及法律后果向王艳进行说明，本案属于免责条款第10条第8项的约定。针对该意见，王艳提交了投保单、投保人声明书及保险条款予以证明，但投保单及投保人声明书上“王艳”的签字存在笔体不一致的地方。王艳对上述证据的真实性不认可，称投保单及投保人声明书上的签名不是王艳或其授权之人所签，中华联合西安支公司未向其送达保险条款，亦未就免责条款进行告知。中华联合西安支公司称同一个人也有不同的笔体，根据相关司法解释，王艳交纳保费视为对签字认可。经询，原、被告双方对投保单及投保人声明书上“王艳”的签字均不申请笔迹鉴定，中华联合西安支公司亦未对发动机损坏原因、更换发动机维修方式的必要性及维修费用申请鉴定。上述事实，有《个人担保贷款合同》、还款计划表、行驶证、驾驶证、保险单、发票、结算单、气象凭证、告知函及双方当事人陈述等在卷佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，王艳就其陕Ａ×××××号车在中华联合西安支公司投保商业险，系双方当事人真实意思表示，双方当事人均应依约履行。陕Ａ×××××号车在保险期间内因暴雨导致车辆受损，中华联合西安支公司称发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿，其就免责条款向王艳进行过说明和解释，但中华联合西安支公司提交的投保单上“王艳”的签名与同日形成的投保人声明书上“王艳”的签名明显不一致，且与王艳提交的《个人担保贷款合同》上的签名不一致，王艳对投保单及投保人声明书不予认可，中华联合西安支公司也未就投保单及投保人声明书上“王艳”的签名申请笔迹鉴定，本院对投保单及投保人声明书依法不予认定，中华联合西安支公司未提交充足证据证明其将保险条款送达王艳，并就免责条款向王艳作出明确说明，故保险条款中的免责条款依法对王艳不产生效力。关于损失金额一节，王艳在车辆发生损失后实际支付维修费110730元，提交了结算单及发票予以证明，中华联合西安支公司对上述证据不予认可，但亦不申请对发动机损坏原因、更换发动机维修方式的必要性及维修费用进行鉴定，本院对车辆损失110730元予以认定，该金额未超出车辆损失险的保险金额，中华联合西安支公司应当予以理赔。关于赔付主体一节，王艳及中华联合西安支公司已约定涉案保单的第一受益人为平安西安分行，王艳按期向平安西安分行归还贷款本息，但贷款至2017年7月到期，王艳尚未归还全部贷款本息，平安西安分行对涉案车辆仍有保险利益，中华联合西安支公司应当将保险理赔款110730元支付给平安西安分行及王艳，因未还贷款的金额随时间变化而改变，判决生效之时间亦无法确定，故本院无法确定具体支付给平安西安分行的金额，中华联合西安支公司实际赔付给平安西安分行的金额以判决生效后实际给付之日的未还贷款余额为准（贷款到期时间为2017年7月13日，每月13日扣款，采用等额还款方式还款，每期期供4840.31元），剩余理赔款由中华联合西安支公司直接支付给王艳，如中华联合西安支公司实际支付理赔款之日，王艳已将贷款还清，则平安西安分行将不再享有保险利益，保险理赔款由中华联合西安支公司直接支付给王艳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条之规定，判决如下：被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司于本判决书生效后十日内向原告王艳及第三人平安银行股份有限公司西安分行共计支付保险赔偿款110730元(第三人平安银行股份有限公司西安分行仅在原告王艳未还清的贷款范围内享受被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司支付保险理赔款的权利；如被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司实际支付理赔款时，原告王艳已将贷款本息全部归还第三人平安银行股份有限公司西安分行，则第三人平安银行股份有限公司西安分行不再享有获得保险理赔款的权利，被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司将全部保险理赔款直接支付给原告王艳)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2515元，由被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司承担。鉴于原告王艳已预交，被告中华联合财产保险股份有限公司西安中心支公司应于本判决生效之日起十日内将本案案件受理费一并支付原告王艳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。审 判 长  朱 华审 判 员  王 伟人民陪审员  张广乾二〇一七年一月四日书 记 员  陈 璐打印：扈艳红校对：陈璐2017年月日送达