重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初7212号原告中国光大银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码91500009028593671。负责人崔敏奎，行长。委托代理人包伟，重庆康实律师事务所律师。委托代理人左云帆，重庆康实律师事务所律师。被告芮仲康，男，汉族，1972年5月4日出生，住重庆市巴南区。被告简显忠，男，汉族，1968年8月24日出生，住重庆市沙坪坝区。被告张甲秋，男，汉族，1984年9月4日出生，住重庆市渝中区。被告余果，女，汉族，1982年9月11日出生，住重庆市九龙坡区。被告吕向梅，女，汉族，1970年9月23日出生，住重庆市沙坪坝区。被告曾云梅，女，汉族，1988年1月12日出生，住重庆市九龙坡区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告芮仲康、简显忠、张甲秋、余果、吕向梅、曾云梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员任萍担任审判长，与人民陪审员许培英、江福美组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员汪福进担任法庭记录。原告光大银行重庆分行的委托代理人包伟到庭参加了诉讼。被告芮仲康、简显忠、张甲秋、余果、吕向梅、曾云梅经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，2015年，光大银行重庆分行与被告芮仲康、简显忠、张甲秋签订了《个人贷款合同》（合同编号：39421516000456），约定：由光大银行重庆分行向芮仲康、简显忠、张甲秋发放个人商用房按揭贷款人民币44万元；贷款期限为120个月，贷款利率为浮动利率，合同年利率按中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%执行；还款方式为按月等额还本付息；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；借款人不按合同约定偿还到期应付的贷款本金的，自逾期之日起按合同约定利率加收30%作为罚息利率计收罚息，并依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利等等。之后，光大银行重庆分行与芮仲康、简显忠、张甲秋签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，芮仲康、简显忠、张甲秋就上述房地产向光大银行重庆分行提供抵押担保，并办理了预告抵押登记手续。上述合同签订后，光大银行重庆分行按照合同约定将全部借款支付给芮仲康、简显忠、张甲秋，但芮仲康、简显忠、张甲秋未按照合同约定还本付息，其行为已构成违约，光大银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，并要求其承担相应的违约责任，有权就抵押物优先受偿；芮仲康与余果、简显忠与吕向梅、张甲秋与曾云梅系夫妻关系，芮仲康、简显忠、张甲秋所欠债务系各自夫妻关系存续期间所发生，应属于各自夫妻共同债务，余果、吕向梅、曾云梅应与芮仲康、简显忠、张甲秋承担共同清偿责任。为维护光大银行重庆分行合法权益，特起诉来院，请求判令：1、芮仲康、简显忠、张甲秋共同归还光大银行重庆分行借款本金434754.62元，支付截至2016年1月6日的借款利息9518.32元、罚息41.26元及复利36.84元，本息合计444351.04元；2、芮仲康、简显忠、张甲秋共同支付自2016年1月7日起至贷款本息结清之日止，以未偿还的贷款本金434754.62元为基数按合同约定贷款执行利率上浮30%计算的罚息，以利息9518.32元为基数按合同约定贷款执行利率上浮30%计算的复利；3、本案受理费7965元、保全费3020元、律师代理费3110.46元全部由芮仲康、简显忠、张甲秋承担；4、余果、吕向梅、曾云梅对芮仲康、简显忠、张甲秋的上述第1项至第3项债务承担共同清偿责任；5、光大银行重庆分行对芮仲康、简显忠、张甲秋名下位于重庆市九龙坡区的房地产享有抵押权，在芮仲康、简显忠、张甲秋不履行上述债务时，光大银行重庆分行有权以上述房产折价、拍卖、或者变卖的价款在第1至3项债权范围内优先受偿。被告芮仲康、简显忠、张甲秋、余果、吕向梅、曾云梅未答辩。经审理查明，2015年5月13日，芮仲康作为借款人、简显忠、张甲秋作为共同借款人向光大银行重庆分行提交《贷款申请暨委托划款扣款授权书》，载明：本人拟购房因资金不足，特向贵行申请个人商用房贷款，金额44万元，贷款期限120月，还款方式等额本息。其中在《配偶承诺书》一栏中载明：本人与借款申请人系夫妻关系，对其向贵行申请个人贷款并以九龙坡区为担保一事完全知晓。余果作为借款人芮仲康的配偶、吕向梅作为共同借款人简显忠的配偶、曾云梅作为共同借款人张甲秋的配偶在《配偶承诺书》尾部签名确认。在《抵押人承诺书》一栏载明：我们作为九龙坡区的合法所有权人，同意将抵押物抵押给光大银行重庆分行作为借款人向该行借取贷款所产生的全部债务的担保。芮仲康、简显忠、张甲秋、余果、吕向梅、曾云梅在承诺书下方签名确认。2015年6月29日,光大银行重庆分行与芮仲康签订编号为39421516000456的《个人贷款合同》约定，贷款人同意向借款人发放个人商用房按揭贷款，贷款的用途为购房，贷款金额44万元，贷款期限为120个月，即自2015年起至2025年止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准，本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.65%上浮20%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.78%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率。在适用浮动利率的情况下，贷款利率按中国人民银行有关规定执行，贷款期限在1年以上的，遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。贷款发放至借款人芮仲康在贷款行开立的账户内。本合同项下的全部贷款采用抵押担保的担保方式，抵押物地址为重庆市九龙坡区。借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息。本合同项下贷款分120期偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），并有权按本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，宣布行使或实现本合同项下的担保权利。此后，芮仲康、简显忠、张甲秋作为抵押人、光大银行重庆分行作为抵押权人签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》约定，芮仲康、简显忠、张甲秋将其所有的座落于重庆市九龙坡区房屋（非住宅，建筑面积64.93平方米）为本次申请购房贷款提供抵押担保，贷款金额44万元。2016年1月16日，重庆市国土资源和房屋管理局为上述房屋办理了不动产登记。该不动产登记证明载明：证明权利或事项：预购商品房抵押权，权利人光大银行重庆分行，义务人：芮仲康、简显忠、张甲秋，座落：九龙坡区谢家湾正街51号9-12号。2015年6月29日光大银行重庆分行按约发放了贷款，芮仲康、简显忠、张甲秋出具了贷款借据，载明：贷款金额44万元，贷款发放日2015年6月29日，贷款到期日2025年6月29日，贷款用途：购房，首期执行贷款年利率6.48%，本人授权将贷款资金转入华润置地（重庆）有限公司在光大银行重庆九龙坡支行的账户中。芮仲康、简显忠、张甲秋在借据上签名确认。2015年12月1日中豪律师集团（重庆）事务所受光大银行重庆分行委托向芮仲康发出《宣布贷款立即到期要求立即结清全部借款本息的律师函》，要求芮仲康立即还清全部贷款本金、利息和其他应付款项。芮仲康在该函上签名确认：本人知晓。此后，芮仲康、简显忠、张甲秋未按贷款合同约定还款，截至2016年1月6日，尚欠光大银行重庆分行借款本金434754.62元、利息9518.32元、罚息41.26元及复利36.84元。2016年1月4日光大银行重庆分行与重庆康实律师事务所签订《委托代理合同》，约定由该律师事务所采用诉讼方式代理光大银行重庆分行清收对私贷款（借款人为自然人）本息及实现债权的费用，指派执业律师包伟等作为甲方委托代理人。在双方签订的《个案委托代理合同》中载明12份合同的代理费，其中债务人为芮仲康、编号为39421516000456合同诉讼阶段的代理费为3110.46元。2016年5月25日光大银行重庆分行向重庆康实律师事务所转账支付了上述合同约定的律师代理费50259.63元。2016年7月27日、7月28日，张甲秋和简显忠向光大银行重庆分行出具《情况说明》载明：2015年我们同芮仲康一起，与贵行签订了十一份《个人贷款合同》（合同编号分别为：39421516000456、39421516000457、39421516000458、39421516000459、39421516000460、39421516000461、39421516000462、39421516000463、39421516000464、39421516000465、39421516000466）。在该十一笔贷款关系中，我们在所有的贷款借据和贷款申请暨委托划款扣款授权书的共同借款人处均亲笔签名确认。在此，我们再次确认：我们的真实意思正是与芮仲康共同申请该十一笔贷款，并自愿对该十一份贷款合同项下的全部债务（包括但不限于贷款本息及诉讼费、保全费、公告费、律师费等实现债权的费用）与芮仲康一起承担共同清偿责任。张甲秋和简显忠还出具《授权委托书》载明，2015年委托人简显忠、张甲秋与受托人芮仲康以共同借款人的身份与光大银行重庆分行签订了12份《个人贷款合同》（合同编号39421516000456、39421516000457、39421516000458、39421516000459、39421516000460、39421516000461、39421516000462、39421516000463、39421516000464、39421516000465、39421516000466、39421516000508）。鉴于委托人、受托人目前均无力直接偿还该12笔贷款，且该12笔贷款对应的抵押物（即位于重庆市九龙坡区）已被出租给第三方。现委托人、受托人均希望以该十二套抵押房产的租金向光大银行重庆分行偿还借款本息及其他实现债权的费用。因委托人身在外地，不便当面签订协议，现委托芮仲康代为与光大银行重庆分行及抵押物承租人签订债务清偿协议，以抵押物的租金偿还贷款本息及其他实现债权的费用。芮仲康就债务清偿协议的全部内容所作出的意思表示均代表委托人的真实意愿，委托人自愿承担该债务清偿协议的一切法律责任。另查明，芮仲康与余果于2011年8月23日登记结婚，2015年10月21日登记离婚。张甲秋与曾云梅于2013年1月30日登记结婚，2015年12月16日登记离婚。简显忠与吕向梅于1995年9月登记结婚。再查明，光大银行重庆分行与芮仲康、简显忠、张甲秋签订的《重庆市预购商品房抵押贷款合同》中所涉及的位于重庆市九龙坡区房屋尚未办理房屋所有权证。上述事实，有《贷款申请暨委托划款扣款授权书》、《配偶承诺书》、《抵押人承诺书》、结婚证、《个人贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、贷款借据、《宣布贷款立即到期要求立即结清全部借款本息的律师函》、《不动产登记证明》、还款明细表、《委托代理合同》、《个案委托代理合同》、律师费发票及支付凭证、《情况说明》、《授权委托书》等以及当事人的陈述在卷为凭，本院予以确认。本院认为，光大银行重庆分行与芮仲康、简显忠、张甲秋签订的《贷款申请暨委托划款扣款授权书》、《个人贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》以及余果、吕向梅、曾云梅出具的《配偶承诺书》、《抵押人承诺书》均系当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。光大银行重庆分行按约向芮仲康、简显忠、张甲秋发放贷款后，芮仲康、简显忠、张甲秋未按照合同约定偿还欠款，显系违约。光大银行重庆分行有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，并要求芮仲康、简显忠、张甲秋立即还清尚欠借款本金并支付利息、逾期利息、复利。关于光大银行重庆分行请求芮仲康、简显忠、张甲秋支付律师费3110.46元，因借贷双方在所签借款合同中对此有明确约定，且该费用亦实际发生，故本院予以支持。关于光大银行重庆分行要求余果、吕向梅、曾云梅对芮仲康、简显忠、张甲秋的上述债务承担共同清偿责任的问题。芮仲康与余果、简显忠与吕向梅、张甲秋与曾云梅系夫妻关系，本案所涉借款系婚姻关系存续期间形成的夫妻共同债务，因此，光大银行重庆分行要求余果、吕向梅、曾云梅对芮仲康、简显忠、张甲秋的上述债务承担共同清偿责任的请求，本院依法应予支持。关于光大银行重庆分行对芮仲康、简显忠、张甲秋提供抵押的房屋是否享有优先受偿权的问题。本案中，芮仲康、简显忠、张甲秋以其所购商品房设定抵押权，光大银行重庆分行进行了预购商品房抵押权登记。由于预购商品房抵押权预告登记的对象为将来设立抵押权的请求权，现查明芮仲康、简显忠、张甲秋对抵押房屋尚未取得产权证并完成物权登记，光大银行重庆分行作为该预购商品房抵押权的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对芮仲康、简显忠、张甲秋抵押房屋办理抵押权登记的请求权，该请求权虽经预告登记后产生了一定的物权效力，即排他性，但并不产生抵押权设立的法律后果。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记”的规定，在未变更为正式抵押权登记前，光大银行重庆分行请求对讼争房屋九龙坡区享有优先受偿权的诉请不应予以支持。被告芮仲康、简显忠、张甲秋、余果、吕向梅、曾云梅经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告芮仲康、简显忠、张甲秋在本判决生效之日起十日内共同向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行偿还借款本金434754.62元，截至2016年1月6日的利息9518.32元、罚息41.26元及复利36.84元，并支付自2016年1月7日起至贷款本息结清之日止，以未偿还的贷款本金434754.62元为基数按合同约定贷款执行利率上浮30%计算的罚息，以利息9518.32元为基数按合同约定贷款执行利率上浮30%计算的复利；二、被告芮仲康、简显忠、张甲秋在本判决生效之日起十日内共同向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师代理费3110.46元；三、被告余果、吕向梅、曾云梅对被告芮仲康、简显忠、张甲秋的上述第一、二判项确定的债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求；本案受理费7965元、保全费3020元，合计10985元，由被告芮仲康、简显忠、张甲秋、余果、吕向梅、曾云梅承担。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  任 萍人民陪审员  许培英人民陪审员  江福美二〇一七年一月十日书 记 员  汪福进