广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1284民初1661号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地：广东省肇庆市建设二路85号。统一社会信用代码：914412008952799530。负责人：于辉，系该分行行长。委托代理人：梁星志、曾益莉，广东安达信律师事务所律师。被告：林仙，女，1993年4月6日出生，汉族，住福建省仙游县。被告：肇庆锦信房地产有限公司。住所：广东省肇庆市大旺区香江豪庭-南苑*层**号。组织机构代码：06148784-4。法定代表人：陈思贤。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告林仙、肇庆锦信房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2017年1月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁星志到庭参加诉讼；两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告下属的中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告林仙签订的《个人住房（商业住房）借款合同》；2.被告林仙立即归还原告借款本息390196.80元（含拖欠的借款本金2469.88元、利息11158.66元、本金罚息40.33元、利息复利212.47元，暂计至2016年4月26日，之后的利息按中国人民银行规定的贷款利率计算至本息付清之日止，逾期利息按照逾期利率计算）；3.两被告支付律师费23510元；4.原告对被告林仙提供的位于肇庆市××新区××房享有优先受偿权；5.被告肇庆锦信房地产有限公司对上述第二、三判项的债务承担连带清偿责任；6.两被告承担本案受理费。事实和理由：2015年2月4日，原告下属的中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告林仙签订《个人住房（商业住房）借款合同》，约定由被告林仙向原告借款38万元，用于购买位于肇庆市××新区××房。2015年2月6日，原告向被告发放了该笔贷款。2015年3月11日，被告为涉案房屋办理了抵押预告抵押登记手续。2014年2月28日，原告与被告肇庆锦信房地产有限公司签订《楼宇抵押贷款合作协议》，约定被告肇庆锦信房地产有限公司提供连带责任担保。被告林仙使用借款后，没有按期偿还借款，原告经催收无果，被告肇庆锦信房地产有限公司亦未履行担保责任。截止至2016年4月26日，被告林仙仍拖欠原告借款本息390196.80元（含拖欠的借款本金2469.88元、利息11158.66元、本金罚息40.33元、利息复利212.47元）。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行向本院提供证据如下：1.原告的《营业执照》、《金融许可证》，证明原告的诉讼主体资格。2.被告林仙的《身份证》、《户口簿》、《无婚姻登记记录证明》、被告肇庆锦信房地产有限公司的《营业执照》、《组织机构代码证》，证明两被告的诉讼主体资格。3.《个人住房（商业住房）借款合同》，证明被告林仙向原告借款的事实，被告林仙以所购房屋提供抵押担保，原告对抵押物享有优先受偿权。4.《抵押预告登记权证》[粤房地预登抵押预告字第20150323号]，证明原告对抵押物享有优先受偿权。5.《楼宇抵押贷款合作协议》，证明被告肇庆锦信房地产有限公司为被告林仙向原告的贷款提供阶段性保证的事实。6.《个人贷款支付凭证》，证明原告已按约定放款。7.《过期催款通知书》，证明原告催告被告还款，无果。8.《欠本息明细表》，证明被告尚欠本息的数额。9.《委托代理合同》、《发票》、《关于律师代理费用收费标准的说明》，证明原告为追收欠款而支付律师代理费的事实。10.《关于借款人欠款数额的说明》，证明被告拖欠本息数额的情况。11.《截止至2017年1月3日被告拖欠借款本息明细表及对账单》，证明截止至开庭前被告拖欠本息数额的情况。被告林仙、肇庆锦信房地产有限公司没有提交书面答辩意见及提交证据。经开庭审理，被告林仙、肇庆锦信房地产有限公司对原告提交的证据既不到庭质证，也没有提出相反的证据和意见，因此，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告林仙因购买商品房，于2015年2月4日与原告下属的中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告林仙向该大旺支行借款38万元用作购买位于肇庆市××新区××房；借款期限自2015年2月6日至2045年2月6日，共360个月；按每月等额本息还款；利息执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮8%，每年的1月1日调整利率；借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率上浮50%；合同第十六条约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；合同第十七条约定，被告出现违约的，原告可宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用、解除与借款人的借贷关系等；合同第四十一约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、公告费、律师费等），均由借款人承担等合同内容。2014年2月28日，被告肇庆锦信房地产开发有限公司与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》，该协议约定双方就坐落于肇庆××新区将军大街南面的锦信华苑的商品楼进行抵押贷款合作，被告肇庆锦信房地产开发有限公司在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，承担连带责任担保；协议第六条约定了在办妥交易房屋抵押登记（备案）手续，原告向购房者发放贷款情况下，肇庆锦信房地产开发有限公司的保证期限自原告将贷款资金划入公司账户之日起至肇庆锦信房地产开发有限公司办妥《房地产权证》和《他项权利证》交原告保管之日止承担连带担保责任；保证范围包括抵押贷款本金、利息（含罚息、复息、违约金等）、原告为实现而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师费等）等内容。2015年2月6日，原告下辖的大旺支行按照约定发放了38万元贷款给被告林仙。被告林仙使用借款后，没有按照约定归还借款，自2015年11月开始，被告林仙已连续六期没有按期足额归还借款，截止至2016年4月26日，被告林仙共欠原告本息390196.80元（其中本金2469.88元、利息11158.66元、本金罚息40.33元，利息复利212.47元）。原告提起诉讼后，被告林仙亦没有按期足额履行还款的义务。2015年3月11日，被告林仙将上述抵押房屋办理了预购商品房抵押权预告登记手续，抵押权人为中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行，抵押金额38万元。2016年7月13日，原告与广东安达信律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托该所律师代理诉讼。2017年1月3日，广东安达信律师事务所向原告开具律师费发票，金额为23510元。另查明，中国建设银行股份有限公司实行一级法人制度，原告的下属大旺支行于2006年10月16日停止使用行政公章，确需对外出具文件或联系工作时，由肇庆市分行行政印章代替,大旺支行同意本案中的诉讼权利由肇庆分行行使。本院认为，被告林仙因购房需要向原告下属的中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行借款，双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借贷合同合法有效，双方由此形成的借贷关系合法有效，受法律保护。根据原告提供的证据，被告林仙自2015年11月起至本院判决前没有按约定的方式足额归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告要求解除《个人住房借款合同》和要求被告林仙一次性清偿全部借款本金及利息（含罚息）的诉求，理据充分，本院予以支持；被告林仙应向原告清偿全部剩余借款本息共计本息390196.80元（其中本金2469.88元、利息11158.66元、本金罚息40.33元，利息复利212.47元，利息及罚息均计算至2016年4月26日）。虽然根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而发生的律师费应由借款人承担，但原告至今没有提供律师费支付凭证，因此原告要求被告林仙支付律师费23510元，缺乏事实依据，本院不予支持，原告可在实际支出该费用后，再另行主张。被告林仙以位于肇庆市××新区××房作为抵押担保，但该房屋仅是办理了预购商品房抵押预告登记手续，该登记只是使登记申请人取得请求将来发生物权变动的排他权利，而不是正式的房屋抵押登记。根据我国物权法规定，不动产抵押自抵押登记设立时抵押权生效，由于原告没有提交证据证明上述房屋已经办理了正式的抵押登记获得他项权利证书，因此，原告要求对上述抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。《楼宇抵押贷款合同协议》约定，被告肇庆锦信房地产有限公司作为被告林仙的借款保证人，其担保方式为阶段性连带责任保证，保证期限至房地产权证已办妥且抵押财产的他项权利证书交由原告保管之日止，保证范围包括抵押贷款本息、利息（含罚息、复利、违约金等）以及相关费用。由于肇庆锦信房地产有限公司不能证明抵押房屋已办妥房地产权证以及正式的抵押登记手续，故仍应对被告林仙的债务承担连带清偿责任。被告林仙、肇庆锦信房地产有限公司经本院公告传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：一、解除中国建设银行股份有限公司肇庆大旺支行与被告林仙于2015年2月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告林仙应于本判决生效之日起十日内清偿借款本息390196.80元（其中逾期本金2469.88元、利息11158.66元、本金罚息40.33元、利息复利212.47元，利息及罚息均计算至2016年4月26日，之后的按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定计至借款本息还清之日止）给原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行；三、被告肇庆锦信房地产有限公司对上述第二判项的确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7506元、公告费1660元，合共9166元，由被告林仙、肇庆锦信房地产有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长  曹铭毅审判员  赵静欣审判员  邵 平二〇一七年一月十八日书记员  陈钰琼