广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0784民初1517号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省江门市鹤山市沙坪镇新城路228号。负责人：古俊豪，该支行行长。委托诉讼代理人：刘建勋，该支行员工。委托诉讼代理人：麦洁莹，该支行员工。被告：叶小文，男，1969年10月2日出生，汉族，住广东省鹤山市，被告：肖金彩，女，1973年7月6日出生，汉族，住广东省鹤山市，原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（下简称：“中行鹤山支行”）与被告叶小文、肖金彩融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月19日立案受理后，依法适用普通程序,由审判员余荣炎担任审判长，与审判员古辉林、刘东经组成合议庭进行审理。在审理过程中，因工作调整，本案变更为由审判员余荣炎担任审判长，与审判员古辉林、袁金淑组成合议庭，并于2017年7月26日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人刘建勋到庭参加诉讼，被告叶小文、肖金彩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告叶小文于2012年4月20日签订的合同编号JG73GA20120160号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》；2.判令被告叶小文立即偿还贷款本金人民币2500000元、利息12674.84元及罚息23.07元，合计贷款本息人民币2512697.91元（暂计至2017年5月10日，从2017年5月11日起的利息及罚息按照《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》的约定计至贷款本息清偿日止）；3.判令原告对权属叶小文的位于鹤山市××镇××桂园××翠庭××号的抵押物享有优先受偿权；4.判令被告肖金彩对以上的贷款本息承担连带清偿责任；5.判令二被告承担本案所有诉讼费用。事实和理由：2012年4月20日，原告与被告叶小文签订合同编号JG73GA20120160号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》一份，约定原告向被告叶小文提供个人循环贷款额度人民币2500000元，额度有效期为8年（96个月），自2012年4月20日至2020年4月20日。2012年4月20日，原告与被告叶小文签订合同编号DG73GA20120160号《个人循环贷款最高额抵押合同》一份，约定该贷款额度以鹤山市××镇××桂园××翠庭××号的房产作抵押，并已在鹤山市住建局办理抵押登记手续，由原告对以上抵押物享有优先受偿权。2012年4月20日，原告与被告肖金彩签订合同编号BG73GA20120160号《个人循环贷款最高额保证合同》一份，约定由被告肖金彩对JG73GA20120160号《个人循环贷款额度协议》项下的贷款本息提供连带责任保证担保。2015年4月20日，被告叶小文向原告申请个人循环贷款额度用款250万元。2015年4月28日，原告与被告叶小文签订合同编号JG73FA20150351号《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》一份，约定原告向被告叶小文提供贷款人民币2500000元，期限为1年，贷款发放日为2015年4月30日，到期日为2016年4月30日，贷款用途用于购买大树和树苗，还款方式为每月付息，到期还本。2015年4月30日，原告应被告要求，将250万元款项划入胡惠平在中国银行江门鹤山支行开立的账户内。2016年6月12日，因被告叶小文在贷款到期后未能履行JG73FA20150351号《个人抵（质）押循环贷款合同》项下所约定的还款而向原告申请要求更改还款计划。原告应被告叶小文的申请在2016年6月13日签订调整还款计划协议，协议编号为JG73FA20150351-1，将贷款到期日调整至2017年4月30日。在2016年6月24日，完成贷款调整计划。贷款在2017年4月30日到期后，被告叶小文没有按约定归还贷款本息，为此，原告多次电话和上门进行追讨，但至今未果。为此，原告诉至法院，往判如所请。被告叶小文、肖金彩未作答辩。原告中行鹤山支行为其主张提供了《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》、《个人循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人循环贷款最高额保证合同》、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《个人循环贷款额度用款申请表》、《借款借据》、《贷款放款回单》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《贷款资金划账授权书》、《贷款调整还款计划申请书》、《调整还款计划协议》、《叶小文居民身份证》、《肖金彩居民身份证》、《结婚证》、《贷款账户明细》、《贷款已还款明细清单》、《逾期未还款查询》等证据。经庭审质证，由于被告叶小文、肖金彩在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，且证据之间能相互印证，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告所提供证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，认定其作为本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2012年4月20日，原告与被告叶小文签订编号为JG73GA20120160号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》，约定原告向被告叶小文提供个人循环贷款额度2500000元，额度有效期为8年，从2012年4月20日至2020年4月20日，若被告叶小文在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约，原告有权终止额度的使用并有权宣布额度项下的贷款全部或者部分提前到期，等等。2012年4月20日，原告与被告叶小文签订编号为DG73GA20120160号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》，约定：被告叶小文以其名下的鹤山市××镇××桂园××翠庭××号的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）为JG73GA20120160号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》项下的债务提供最高额抵押担保；被担保的最高债权额包括最高本金余额2500000元及基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；如被告叶小文未依约清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权行使抵押权并就抵押物优先受偿。同日，原告与被告叶小文在鹤山市住房和城乡建设局就前述抵押房产办理了最高额抵押权登记，房地产他项权证号为粤房地他项权证鹤山字第0100007003号。2012年4月20日，原告与被告肖金彩签订编号为BG73GA20120160号的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》，约定：被告肖金彩为原告与被告叶小文之间签署的JG73GA20120160号《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》项下的债务提供最高额连带责任保证担保；被担保的最高债权额包括最高本金余额2500000元及基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、违约利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。该合同还约定，若对《额度协议》中的额度有效期进行延展的，需征得保证人的书面同意；对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下贷款合同的变更，无需征得保证人的同意，保证人仍在合同约定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担保证责任。2015年4月28日，原告与被告叶小文签订合同编号为JG73FA20150351号的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》，约定：原告向被告叶小文提供贷款2500000元用于购买大树、树苗；贷款期限为12个月，从实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮30%，每12个月为一个浮动周期；逾期贷款的罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月还息，到期一次还本；如借款人未按期归还贷款本息，视为借款人违约，则贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除合同并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失，等等。同年4月30日，原告将贷款2500000元划付至被告叶小文指定的收款账户内，被告叶小文在《借款借据》上签名确认。2016年6月13日，应被告叶小文的申请，原告与被告叶小文签订编号为JG73FA20150351-1的《调整还款计划协议》，被告叶小文确认截至2016年6月8日，尚拖欠原告编号JG73FA20150351《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》项下贷款本金2500000元，利息及罚息37595.91元，双方同意对拖欠款项调整还款计划如下：自本签协议签订之日起，被告叶小文须清偿截至2016年6月23日的部分拖欠利息及罚息（具体金额以计息日原告系统计算结果为准）；贷款金额为250万元，贷款期限24个月，即风险化解后贷款到期日调整至2017年4月30日；采取灵活还款方式还款，给予客户还款宽限期至2016年9月30日，宽限期到期日一次性还清之前所有欠款（拖欠利息、本息），并开始每月还息，到期还本；被告叶小文同意继续按DG73GA20120160号《最高额抵押合同》承担抵押担保责任；延长应还未还本息的还款日后，仍执行原贷款利率；本协议签订后，被告叶小文应按本协议的约定按时偿还贷款本息，如连续拖欠本息时间超过90天，原告有权单方面取消执行本补充协议，并宣布本笔贷款提前到期，有权按原合同约定追究被告叶小文的违约责任。《调整还款计划协议》约定的借款期限届满后，被告叶小文并没有依约向原告还清欠款本息。截至2017年5月10日，被告叶小文尚拖欠原告借款本金2500000元、利息12674.84元、罚息23.07元，合计2512697.91元。就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。另查明：被告叶小文与被告肖金彩是夫妻关系，本案借款发生在两被告的婚姻关系存续期间。鹤山市××镇××桂园××翠庭××号房产的登记所有权人为被告叶小文。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告叶小文签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》、《调整还款计划协议》以及原告与被告肖金彩签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额保证合同》均是合同当事人真实的意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。被告叶小文未依合同约定偿还贷款本息，经原告同意展期后仍未能依约还款，严重违反《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》及《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，致原告的合同目的不能实现，属根本性违约，原告请求解除双方签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（编号：JG73GA20120160），理据充分，应予支持。截至2017年5月10日，被告叶小文尚拖欠原告借款本金2500000元、利息12674.84元、罚息23.07元，合计2512697.91元。现原告要求被告叶小文偿还上述贷款本息，并按双方签订的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》的约定支付从2017年5月11日起至款项清偿之日止的利息和罚息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。被告叶小文以其名下位于鹤山市××镇××桂园××翠庭××号的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）为涉案借款提供最高额抵押担保，且办理了抵押登记手续，涉案欠款本息并没有超过抵押担保的最高债权限额，为此原告请求在涉案欠款本息范围内对上述抵押房产享有优先受偿权，合法有据，应予支持。另外，被告肖金彩与被告叶小文是夫妻关系，被告肖金彩为被告叶小文的涉案借款提供了最高额连带责任保证担保，涉案债权没有超出被担保的最高债权额，为此，原告要求被告肖金彩对涉案借款承担连带清偿责任，理据充分，本院也予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行与被告叶小文于2012年4月20日签订的《中国银行股份有限公司个人循环贷款额度协议》（编号：JG73GA20120160）自本判决发生法律效力之日解除；二、被告叶小文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还借款本金2500000元并支付相应的利息及罚息（暂计至2017年5月10日的利息为12674.84元、罚息为23.07元；从2017年5月11日起至款项清偿之日止的利息和罚息，以实欠借款本金为基数，按编号为JG73FA20150351的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》约定的计算方法另行计付）；三、原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行对被告叶小文用作抵押的位于鹤山市沙坪镇鹤山碧桂园盈水翠庭九街19号的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告肖金彩对本判决第三项所确定的被告叶小文所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26902元、财产保全费5000元，合共诉讼费31902元，由被告叶小文、肖金彩共同负担（原告已预交诉讼费用31902元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  余荣炎审判员  古辉林审判员  袁金淑二〇一七年九月二十九日书记员  吕美珊