广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初123号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。负责人：张祖鸣，该分行行长。委托代理人：周钰婵、梁子铭，广东金本色律师事务所律师。被告：何凤彩，住广东省广州市南沙区。原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（以下简称工商银行广东自贸区南沙分行）诉被告何凤彩金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月19日立案受理后，根据原告工商银行广东自贸区南沙分行的申请，作出(2016)粤0191民初123号民事裁定书，裁定对被告何凤彩价值835753.68元的财产采取保全措施，并予以实施。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员郭顺潮组成合议庭适用普通程序，于2017年1月13日公开开庭审理。原告工商银行广东自贸区南沙分行的委托代理人梁子铭到庭参加诉讼。被告何凤彩经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行广东自贸区南沙分行诉称：被告何凤彩向原告工商银行广东自贸区南沙分行申请个人家居消费贷款。2015年3月27日，被告何凤彩与原告工商银行广东自贸区南沙分行签订《个人借款/担保合同》，约定被告何凤彩将其名下位于广州市番禺区××街××路××号×栋××房的房产（以下简称案涉房产）为案涉贷款提供抵押；贷款金额990000元；贷款期限60个月，年利率6.9%，如遇人民银行利率调整则按相关规定调整；若被告何凤彩连续3次或累计6次未足额按时还本付息，则构成违约，原告工商银行广东自贸区南沙分行可提前终止合同、收回贷款本息及申请处分抵押物等。后原告工商银行广东自贸区南沙分行依约发放贷款，但被告何凤彩仅偿还部分债务，截至2016年7月21日止，被告何凤彩已累计有13次没按期还款。合同另约定，若被告何凤彩未按约履行义务，则须承担原告工商银行广东自贸区南沙分行为实现债权而产生的律师费。原告工商银行广东自贸区南沙分行故向本院提起诉讼，请求判令：1.解除原告工商银行广东自贸区南沙分行与被告何凤彩于2015年3月27日签订的《个人借款/担保合同》；2.被告何凤彩向原告工商银行广东自贸区南沙分行返还贷款本金792431.37元，并按合同约定的标准支付计至付清之日止的利息、罚息及复息；3.被告何凤彩向原告工商银行广东自贸区南沙分行清偿律师费19870元；4.原告工商银行广东自贸区南沙分行对案涉房产享有折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；5.被告何凤彩承担本案诉讼费。庭审中，原告工商银行广东自贸区南沙分行明确暂计至2016年12月21日的利息、罚息及复息共计45001.9元。原告工商银行广东自贸区南沙分行提交证据：《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《广东省房地产他项权证》（编号为粤房地他项权证穗字第××××××号）、《个人不良贷款委托清收协议书》及附件、广东增值税普通发票、特种转账凭证、往来户历史明细清单。被告何凤彩没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：工行广东自贸区南沙分行原名称为中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，于2015年6月24日依法变更为现名。2015年3月5日，何凤彩向工商银行广东自贸区南沙分行提交《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》。2015年3月27日，工商银行广东自贸区南沙分行作为贷款人与作为借款人及抵押人的何凤彩签订《个人借款/担保合同》，约定：工商银行广东自贸区南沙分行为何凤彩发放个人家居消费贷款990000元，贷款期限60个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率按贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%，据此确定的利率以借款凭证记载为准；若遇基准利率调整，则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；何凤彩以案涉房产向工商银行广东自贸区南沙分行提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利及实现债权费用等；若发生下列情形之一，何凤彩构成违约，工商银行广东自贸区南沙分行有权宣布解除本合同、本合同项下未偿还借款立即到期、立即收回未偿还款项、要求清偿律师费等：……（I）借款人连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息；若何凤彩未清偿到期（包括被宣布提前到期）的贷款，则工商银行广东自贸区南沙分行有权要求实现抵押权。该合同借款人及抵押人栏载有“何凤彩”字样的签名。合同签订后，双方办理了抵押登记手续。2015年4月13日，工商银行广东自贸区南沙分行依约向何凤彩发放前述贷款，双方于同日出具《个人借款凭证》，载明的内容与前述合同约定的一致，借款人落款处亦载有“何凤彩”字样的签名。工商银行广东自贸区南沙分行提供的查询记录显示，何凤彩自2015年7月13日起出现逾期还款情形，截至2016年12月21日止，何凤彩已连续逾期11期，拖欠到期贷款本金155101.17元、利息、罚息及复利共计45001.9元未付。另查明，2016年8月26日，工商银行广东自贸区南沙分行与广东金本色律师事务所签订《个人不良贷款委托清收协议书》及附件，约定：广东金本色律师事务所接受工商银行广东自贸区南沙分行的委托，指派陈某律师或其合作律师作为代理人，进行包括何凤彩在内的个人不良贷款清收及其余必要维权工作。合同附件“拟起诉个人按揭贷款资料清单”载明何凤彩案的律师费为19870元。工商银行广东自贸区南沙分行主张该律师费已实际发生，并提交了付款凭证及增值税发票拟予证明。以上事实，有原告工商银行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告何凤彩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对工商银行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对工商银行广东自贸区南沙分行陈述的事实进行抗辩的权利。本院对工商银行广东自贸区南沙分行提交的前述证据予以认可。案涉合同为工商银行广东自贸区南沙分行与何凤彩的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，双方当事人均应严格依约履行各自义务。何凤彩自愿以案涉房产为本案所涉贷款设定抵押，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。工商银行广东自贸区南沙分行依约履行了发放贷款的义务，何凤彩累计已超过6期逾期还款付息，构成了违约。工商银行广东自贸区南沙分行诉请解除合同、要求何凤彩提前还款付息、偿还律师费及实现抵押权，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告何凤彩于2015年3月27日签订的《个人借款/担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告何凤彩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行返还借款本金792431.37元及支付利息、罚息、复利（截至2016年12月21日止的利息、罚息元及复利共计45001.9元；自2016年12月22日起至付清之日止的利息、罚息及复利按合同约定的标准计付，对罚息不计收复利）；三、被告何凤彩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还律师费19870元；四、原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对登记在被告何凤彩名下的抵押物位于广州市番禺区××街××路××号×栋××房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在本判决第二项、第三项债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12158元、财产保全费4699元，诉讼费合计16857元，由被告何凤彩负担。如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一七年一月二十六日书 记 员 任瑞雪周晓宇