上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2016）沪0115民初60196号原告李陈菲，女，1972年9月27日生，汉族，住福建省厦门市。原告陈也，男，2001年9月30日生，汉族，住福建省厦门市。法定代理人李陈菲。委托代理人闫国栋，广东通盈律师事务所律师。委托代理人金记学，男，住山东省。被告史带财产保险股份有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人张兴，董事长。委托代理人陈歆，君合律师事务所上海分所律师。委托代理人张琳，君合律师事务所上海分所律师。原告李陈菲、陈也与被告史带财产保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2016年8月18日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员周士钧独任审判，于2016年9月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫国栋、金记学、被告委托代理人张琳到庭参加了诉讼。后本案依法转为普通程序，由审判员周士钧担任审判长，与人民陪审员乐新祥、华文东组成合议庭，于2016年12月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人闫国栋、金记学、被告委托代理人张琳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告李陈菲、陈也诉称：2014年5月2日，原告亲属陈晓扬在被告处购买“众悦人生：百万金领意外保障计划——计划C”，其中意外身故保险金额为人民币300万元，保险单号为XXXXXXXXXX，有效期为2014年5月2日零时至2015年5月2日二十四时。2015年1月20日2时40分许，陈晓扬驾驶闽D6XX**小型轿车，在厦门市湖里区杏林大桥发生碰撞后右侧翻起火，造成车辆烧毁、陈晓扬当场死亡。当日原告向被告报案，但被告不予赔付，并于2015年5月8日向原告发出《解除保险合同通知书》。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告支付原告保险金300万元；2、被告向原告按照银行同期贷款利率支付自2015年5月13日起至清偿之日止的延期赔偿利息；3、被告承担本案诉讼费。被告史带财产保险股份有限公司辩称：1、陈晓扬作为投保人在投保涉案保险时未履行如实告知义务。涉案保险要求投保人填写财务告知书，其中要求投保人填写现时仍生效或同时申请之寿险及意外险，陈晓扬当时符合要求的保险共15份、保额合计785万元，但其仅填写了2份保险、保额合计30万，系故意不如实告知。2、陈晓扬未如实告知的情况，足以影响被告决定是否承保，被告有权解除保险合同。3、被告在知晓陈晓扬未如实告知情形之后三十日内行使合同解除权，向陈晓扬家属寄送解除通知书，保险合同已告解除，被告有权拒绝赔付。经审理查明：1、2014年5月，陈晓扬通过优保网投保被告(原名大众保险股份有限公司)的保险产品“众悦人生：百万金领意外保障计划——计划C”。投保人声明：……本投保人已经阅读该保险产品详细条款(……和重要告知与声明)。等。投保过程要求投保人填写《大众保险股份有限公司高额保障被保险人财务告知书》，财务告知书载明：本告知书各项内容是保险公司承保被保险人所申请的保险金额的重要依据，将成为保险合同的组成部分，请如实填写各个项目，如有不实告知足以影响本合同的承保决定，即使已签发保单，保险公司仍有权依法解除本保险合同；要求填写1、个人信息……；2、保险经历(被保险人现时仍生效或同时申请之寿险及意外险，包括在大众及其他保险公司的保障)，陈晓扬对此填写了两份保险，分别为2007年7月1日生效、保险金额10万元、保险公司新华人寿，2014年4月23日生效，保险金额20万元、保险公司大众保险；3、年收入情况，陈晓扬选择被保险人去年总收入约为>=50万元；等。告知书声明：本问卷上所作的各项陈述、声明、答语及所附文件的内容确实无误，并以此作为此保险合同之依据。如上述资料不属实，任何据此问卷而缮发的保险合同将视作无效。2、2014年5月2日，被告签发相应保险单，载明：投保人陈晓扬，被保险人陈晓扬，生效日2014年5月3日，到期日2015年5月2日，保险项目包括意外身故、残疾及烧烫伤(该项目保险金额300万元)及其他项目，保费2,100元，受益人法定。保单备注：本计划仅限于年固定收入(工资薪金所得)或经营收入(针对个体及私营企业主)超过30万元的1-2类职业人员投保。等。保险条款第五条约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。第十九条，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同。……。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担保险金责任，并不退还保险费。3、2015年1月20日2时40分许，被保险人陈晓扬驾驶闽D6XX**号小型轿车于厦门市湖里区杏林大桥(进岛方向)引桥交叉口处，车辆与桥体护栏发生碰撞后右侧翻起火，造成车辆烧毁、陈晓扬当场死亡。当日，陈晓扬家属向被告报案。4、被告委托案外人广州康群健康科技有限公司(以下简称“康群公司”)就陈晓扬相关事宜进行调查，康群公司于2015年4月24日出具调查报告，核实：2014年至2015年，陈晓扬为自己投保寿险和意外险共计20余份，保额总计超过1700万元，其中2014年4月22日至27日，陈晓扬投保寿险和意外险共10份，保额共计超过500万元。投保系争保险时，陈晓扬已有共计15份生效的意外险及人寿保险，保额共计超过700万元。5、被告于2015年5月13日向陈晓扬家属发出解除保险合同通知书，陈晓扬家属于同年5月15日收悉。6、原告李陈菲、陈也分别系被保险人陈晓扬之妻子、独生子。被保险人母亲已去世，父亲陈彩芳确认放弃对陈晓扬所有遗产的继承。7、陈晓扬于2008年取得保险从业人员资格。审理中，原告陈述，陈晓扬曾兼职保险代理人。8、审理中，被告提交系争保险的核保规则及电子邮件，证明其将该规则已下发至涉案网销保险平台优保网，网络系统根据该投保规则自动核保，该规则投保人是看不见的；具体核保规则包括：申报的仍生效的寿险和意外险保额加本次投保的保额总和如超过被保险人年收入的10倍，不接受投保申请；等。9、关于陈晓扬收入情况，原告提供厦门市南博湾教育咨询有限公司出具证明：陈晓扬为公司原股东，曾于2014年期间担任公司执行董事兼总经理，系公司法定代表人，收入为非月固定收入，年薪约50万元。此外未能提供其他证据。10、关于陈晓扬家属提交索赔材料的时间，原告主张为2015年3、4月间，但未能提交相关证据；被告提交的调查报告载明“2015年3月18日被保险人陈晓扬家属……致电史带公司客服再次索要理赔所需材料，要求发至其邮箱”；原告提交的被告于2015年10月向原告发出的理赔通知函，提到被告于2015年9月1日收到原告提交的关于被保险人陈晓扬身故的理赔材料。以上事实，由原告提供的户口本、结婚证、身份证、出生证、公证书、鉴定书、保险单及条款、解除保险合同通知书、理赔通知函、道路交通事故认定书、厦门市南博湾教育咨询有限公司证明、被告提供的调查报告、系争保险的投保流程公证书、核保规则、电子邮件的公证书及当事人陈述予以佐证。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。鉴此，保险人解除合同必须符合三个要件：一是投保人故意或重大过失未履行如实告知义务；二是未履行告知义务足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率；三是合同解除权要在保险人知道有解除事由之日起30日内行使。一、陈晓扬是否履行如实告知义务，如未履行，属故意抑或重大过失保险合同为射幸合同，保险人是否承保及如何确定保险费，取决于保险人对承保风险的估计和判断，而投保人对相关重要事项的如实告知，是保险人正确判断风险的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单或风险询问表列明的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。本案中，陈晓扬在投保系争保险时，被告要求其填写的《财务告知书》明确询问“被保险人现时仍生效或同时申请之寿险及意外险，包括在大众(本案被告)及其他保险公司的保障”，陈晓扬仅填写了两份保险，保额共计30万元。对此，本院认为，第一，陈晓扬此时生效寿险及意外险共计15份、保额总计高达700余万元，陈晓扬仅告知其中2份、保额共计30万元，显然未如实告知；第二，陈晓扬于2014年4月22日至4月27日投保寿险及意外险共计10份、保额共计超过500万元，距离投保系争保险最长仅十余天，难言遗忘的过失而未告知；第三，陈晓扬生前曾取得保险从业资格并兼职保险代理，对于如实告知义务应当比一般投保人具有更全面和清晰的认识，并对保险风险控制应注意的事项有一定的了解。鉴此，本院认定陈晓扬系故意未履行如实告知义务。二、陈晓扬未履行告知义务是否足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率投保人未如实告知的事项是否足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和保险费率作出正确决定，须根据未如实告知事项的具体内容和性质，进行全面、客观考量。陈晓扬投保多处投保数量较多、保险金额较大，即使果真如陈晓扬生前工作公司出具证明所述，其年收入约50万元，其投保系争保险时已有的有效寿险及意外险保额共计超过700万元，加上系争保险保额300万元，总和远远超过其年收入的10倍，该情形的存在，使陈晓扬在客观上具有巨大的潜在道德风险，也符合被告的拒保条件。故本院认定，陈晓扬故意未如实告知的内容足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。三、被告是否在法定期限内行使解除权原告认为，被告于2015年1月底即已获悉陈晓扬多处投保的情况，被告却于同年5月13日才发出解除合同通知，超过法定三十天的期限，解除权已告消灭。对此，本院认为，《保险法》第二十三条规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿请求后，应当及时作出核定，情形复杂的应当在三十日内作出核定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十五条规定，上述规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及受益人提供的有关证明和资料之日起算。根据本案现有的证据，被告自行开展调查时及至知悉正式的调查结果，均尚未取得原告提供有效索赔证明和资料；且陈晓扬投保相关事宜较为复杂，被告花费一定的调查时间亦属合理。被告在取得正式的调查报告之后，三十日内向原告发出解除通知，并未超出法定解除期限。综上所述，陈晓扬投保时故意未履行如实告知义务，足以影响被告承保决定，被告享有合同解除权并在法定期限内行使，系争保险合同已告解除，被告对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一至四款、第二十三条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十五条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告李陈菲、陈也的诉讼请求。案件受理费30,800元，由原告李陈菲、陈也负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  周士钧人民陪审员  乐新祥人民陪审员  华文东二〇一七年一月十日书 记 员  赵 燕附：相关法律条文一、《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。……第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十五条保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。……三、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国民事诉讼法%26gt;的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。