浙江省丽水市莲都区人民法院民 事 判 决 书（2016)浙1102民初7119号原告：新余市渝水区光文汽车运输有限公司。住所地：江西省新余市渝水区劳动北路。统一社会信用代码：913605027969703515。法定代表人：付玉兰。委托代理人（特别授权）：郑樟松，男，1979年12月9日出生，汉族，住浙江省遂昌县。被告：中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司。住所地：浙江省丽水市丽阳街***号。统一社会信用代码：913311001488614991。法定代表人：占志伟，总经理。委托代理人（特别授权）：王忠燕,系该公司职员。原告新余市渝水区光文汽车运输有限公司（以下简称新余光文汽车公司）为与被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司（以下简称中保财险丽水公司）保险合同纠纷一案，于2016年10月19日向浙江省遂昌县人民法院提起诉讼，浙江省遂昌县人民法院于2016年11月3日将该案移送至本院。本院受理后，依法由审判员练卿独任审判，于2016年12月30日公开开庭进行了审理。原告新余光文汽车公司的委托代理人郑樟松、被告中保财险丽水公司的委托代理人王忠燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新余光文汽车公司诉称：原告新余光文汽车公司所有的赣Ｋ×××××号货车，原告于2016年4月29日向被告公司投保了第三者责任险，保险期限为2016年4月29日至2017年4月29日止，保险金额为500000元。2016年7月16日9时10分许，郑樟松驾驶赣Ｋ×××××号货车从遂昌县云峰街道长濂村沙场驶往遂昌县妙高街道庄山村方向时与郑根清驾驶的浙Ｋ×××××普通二轮摩托车发生刮擦，郑根清倒地后被赣Ｋ×××××号货车碾压，造成郑根清当场死亡的交通事故，该事故经遂昌县公安局交警大队认定郑樟松负事故的全部责任。事故发生后，被告承诺对第三者责任险部分按80%赔付，原告要求按商业险保险金额全额赔付，双方协商未果。综上所述，原告认为，原告向被告公司投保，双方的保险合同合法有效。车辆出险后，被告只按80%支付400000元赔付款，另20%的商业险赔偿款100000元不予支付，属违约行为。为此，原告依据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国侵权责任法》、《中华人民共和国道路安全法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规规定，请求：一、判令被告支付第三者责任商业险赔偿款100000元；二、本案诉讼费用由被告承担。被告中保财险丽水公司辩称：首先，本案肇事车辆在我公司承保的险种并未包括不计免赔险，该肇事车辆被保险人为实际车主徐小梅，系原告代理人的妻子。本案被保险车辆在2016年7月16日出的交通事故，驾驶员郑樟松即本案原告代理人与受害人驾驶的摩托车碰撞，造成受害人当场死亡，事故认定系郑樟松全责。根据保险合同约定，超出交强险部分，商业险不计免赔赔付80%，因此被告对商业险赔付400000元。2016年9月22日，本案的驾驶员郑樟松与死者家属经过调解，签订协议书约定，保险公司在商业险范围内赔付，且经过双方签字确认。被告收到肇事车辆的实际车主徐小梅的身份证原件以及相关的证据，在保险范围内，已赔付商业险400000元，因此保险公司对该起事故的损失支付了全部理赔款，故原告又将保险公司免赔20%的部分要求被告支付，是没有法律依据的，原告及实际车主徐小梅的保险合同是双方当事人的真实意思表示，对于合同约定的内容，双方都应遵守，结合双方承保的情况，实际车主徐小梅已经在其他理赔案中认可商业险不计免赔事项，因此原告的诉请不合理，请法院依法驳回原告诉请。经审理本院认定以下事实：2016年4月14日，案外人丽水市慧通汽车销售服务有限公司对被保险人原告新余光文汽车公司赣Ｋ×××××号货车向被告投保交强险、第三者责任保险、车上人员责任险，第三者责任保险的保险期限为2016年4月29日至2017年4月29日止，保险金额为500000元，未投保不计免赔险，被告向投保人丽水市慧通汽车销售服务有限公司告知了机动车辆商业险“责任免除”明确说明书条款，其中第二条第四项约定：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%。被告向被保险人出具保险单，其中商业险特别约定索赔权益人为徐小梅。2016年7月16日，郑樟松驾驶赣Ｋ×××××号货车从遂昌县云峰街道长濂村沙场驶往遂昌县妙高街道庄山村方向，当日9时20分许，途经遂昌县××线××路段右转弯时，与同向右侧郑根清驾驶的浙Ｋ×××××普通二轮摩托车发生刮擦，郑根清倒地后被赣Ｋ×××××号货车碾压，造成郑根清死亡，搭乘者郑伊琳受伤的交通事故。该事故经遂昌县公安局交警大队认定郑樟松负事故的全部责任。2016年9月22日，驾驶员郑樟松与受害人家属在遂昌县人民调解委员会达成人民调解协议书，驾驶员对受害人家属赔偿此次事故的全部损失683841.28元。后被告就本案交通事故赔付受害人交强险114795.12元，第三者责任险400000元。到目前为止，受害人已收到全部赔偿款项。在审理过程中，徐小梅向本院出具《同意书》，同意本案涉案保单的索赔权利由原告新余光文汽车公司主张。认定上述事实的证据有原告提供的原告营业执照、被告企业信息、组织机构代码证、保险单、交通事故责任认定书、人民调解协议书、受害人收条，被告提供的机动车辆商业险“责任免除”明确说明书，案外人徐小梅提供的《同意书》及当事人庭审陈述。本院认为：丽水市慧通汽车销售服务有限公司对被保险人新余光文汽车公司赣Ｋ×××××号货车向被告投保交强险、第三者责任保险、车上人员责任险，被告同意承保并出具了保险单，保险人与被保险人之间的保险合同关系依法成立并生效，双方应按合同内容履行各自应尽的义务。保险事故发生后，保单索赔权益人徐小梅同意由被保险人主张该保险索赔权，故原告有权向被告要求索赔。因原告未投保不计免赔险，根据保险合同和免责说明约定，被告可以在保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，因驾驶员负事故全部责任按免赔率20%免赔。本案受害人损失共计683841.28元，扣除被告赔付的交强险114795.12元，尚有损失569046.16元要在第三者责任险中进行理赔，但保险合同对在损失金额超过保险金额的情况下如何计算免赔未作出明确约定，“先限后免”还是“先免后限”均可以解释，根据《中华人民共和国保险法》的规定，对格式条款订立的保险合同，对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故本案第三者责任险应按“先免后限”的规则计算理赔款，即按应赔偿金额569046.16元为基数扣减免赔率20%即455236.93元支付原告理赔款，现被告已支付理赔款400000元，尚需支付原告理赔款55236.93元。原告主张被告未告知不计免赔事项，在被告提供的机动车辆商业险“责任免除”明确说明书上，其中包括不计免赔事项，投保人丽水市慧通汽车销售服务有限公司已盖章确认告知内容，故对原告的该主张，不予认定。综上，原告诉请要求被告支付理赔款100000元，在合理合法范围内，予以支持，超出部分，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司于本判决生效之日起十五日内支付原告新余市渝水区光文汽车运输有限公司赔偿款55236.93元；二、驳回原告新余市渝水区光文汽车运输有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由原告新余市渝水区光文汽车运输有限公司负担560元，由被告中国人民财产保险股份有限公司丽水市分公司负担590元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。审 判 员  练 卿二〇一七年一月二十三日代书记员  史亚男