重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0117民初8704号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行，住所地：重庆市合川区南津街街道办事处中南路498号，统一社会信用代码：91500117671013558F。负责人：凌智，该分行行长。委托诉讼代理人：赵莉莹，女，汉族，该分行员工。被告：崔红，男，1989年8月24日出生，汉族，住重庆市万州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行（以下简称：“邮政银行合��分行”）与被告崔红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告邮政银行合川分行的委托诉讼代理人赵莉莹到庭参加诉讼，被告崔红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。邮政银行合川分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告崔红向原告偿还贷款本金389314.54元及从2017年2月10日起至清偿之日止的利息、罚息、复利（计算标准按照《个人购房/购车及担保合同》约定为准）；2、判决原告有权对被告崔红提供的抵押物即位于重庆市合川区南办处南园路170号X幢X号房产实现抵押权，即以该财产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；3、本案诉讼费及因实现债权而产生的一切费用由被告承担。事实和理由：2016年11月14日原、被告双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》，该合同约��原告为被告提供39万元的借款，用于购买位于重庆市合川区南办处南园路170号X幢X号，借款期限300个月（自2016年11月14日至2041年11月14日），贷款利率下浮5%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人可以宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。被告崔红用上述房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2016年12月20日，原告向被告发放了贷款39万元，被告崔红出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，约定借款期限为300个月（自2016年12月20日至2041年12月20日），年利率4.655%，还款方式为等额本息。截止至2017年5月18日，被告拖欠原告借款本金389314.54元，利息、罚息6497.17元，合计395811.71元。被告崔红未作答辩。原告邮政银行合川分行围绕诉讼请求提交了如下证据：1、被告崔红身份证复印件一份，证明借款主体为本人。2、《个人购房/购车借款及担保合同》、个人贷款手工借据各一份，证明是原、被告存在借款合同关系，被告崔红亲笔签名并捺印，合同真实有效。3、房屋产权证及不动产登记证明各一份，证明对抵押物进行了抵押登记并生效。4、中国邮政储蓄银行个人信贷系统截屏三份、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单一份，证明借款人的还款金额和拖欠的本息。5、中国邮政储蓄银行逾期贷款催收通知书、解除合同告知函、邮政快递回单，证明被告崔红贷款逾期后，原告向被告崔红提出解除合同关系。被告崔红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未对原告邮政银行合川分行举示的证据进行质证，视为被告崔红自愿放弃质证权利，本院对上述证据予以确认并认定如下：2016年11月14日，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行与被告崔红签订了一份《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告发放贷款39万元用于购买位于重庆市合川区南办处南园路170号X幢X号房屋一套，贷款期限为300个月，自2016年11月14日至2041年11月14日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮5%，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在执行利率上上浮30%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；借款实行抵押担保，抵押物为被告名下的位于重庆市合川区南办处南园路170号X幢X号的房屋一套，抵押担保的范围包括但不限于合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。原、被告双方自愿在重庆市合川区国土资源与房屋管理局对约定的抵押房屋办理了备案登记。同时双方约定贷款人及司法机关送达地址为合川南办处南园路170号X幢X。2016年12月20日，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行按约定向被告崔红发放贷款39万元，被告崔红在原告出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》借款人处签名予以确认，约定借款期限为300个月（自2016年12月20日至2041年12月20日），借款利率为年利率4.655%，还款方式为等额本息。借款发放后，被告崔红按约偿还借款本金685.46元，之后未在向原告返还本金。对于利息，被告按合同约定利息支付至2017年1月10日。2017年2月10日，被告崔红向原告支付利息5.77元后，就未再向原告偿还利息。另查明，2016年9月28日，经中国银行业监督管理委员会重庆监管局批准，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行升格为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行升格为邮政银行合川分行，原中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川区支行的权利义务依法应由本案原告享有。原告邮政银行合川分行与被告崔红签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，是合法有效的，应受法律保护，原、被告双方均应遵循诚实信用原则，各自按约定履行合同义务。原告邮政银行合川分行按合同约定将借款支付给被告崔红，但被告崔红按合同约定偿还了贷款本金685.46元后，未按约定偿还其余的贷款本金，且逾期期数已超三月，原告邮政银行合川分行按照合同约定通知解除合同并宣布贷款提前到期，被告崔红收到解除合同未在法定期限内提出异议，故原、被告双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》解除，被告崔红应按合同约定偿还所欠的全部贷款本金，被告崔红未按合同约定偿��贷款是引起本案诉讼的原因，应承担本案全部民事责任，故原告邮政银行合川区支行要求被告崔红返还剩余借款本金389314.54元的诉讼请求，本院予以支持。因被告崔红向原告邮政银行合川支行支付利息至2017年1月10日，在2017年2月10日支付利息5.77元，之后就未再向原告支付利息、罚息、复利，因此，被告崔红应按照合同约定的计算标准自2017年1月11日起向原告邮政银行合川支行支付利息，罚息、复利，但须扣除已支付的利息5.77元。现原告自愿要求从2017年2月10起计算利息、罚息、复利，是对其权利的处分，不违反法律规定，本院予以尊重，故被告崔红应以389314.54元为基数，从2017年2月10日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的计算标准向原告邮政银行合川支行支付利息、罚息、复利至付清之日止，但应扣除已支付的利息5.77元。被告崔红和原告邮政银行合川支行签订的《个人购房/购车借款及担保合同》约定被告以其所有的位于重庆市合川区南办处南园路170号3幢7-2号的房屋为贷款提供抵押担保，并在房管部门进行了备案登记，该约定符合法律规定，合法有效，故原告邮政银行合川支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院也予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告崔红于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行贷款本金389314.54元及支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2017年2月10日起按《个人购房/购车借款及担保合同》约定的计算标准计算至付清之日止，但须扣除已支付的利息5.77元）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行对被告崔红提供的抵押物即位于重庆市合川区南办处南园路170号X幢X号的房产在折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆合川分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3569.86元，由被告崔红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提��副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  陈道兵二〇一七年九月三十日书记员  杨晓利