重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2017)渝0106民初12696号原告：中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路39号，统一社会信用代码915001069030876450。代表人：王念，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：吴小东，重庆智韵律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨瑞，重庆智韵律师事务所实习律师。被告：吴泽均，男，1982年12月27日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：刘娟，女，1989年6月29日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告吴泽均、刘娟信用卡纠纷一案，本院于2017年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人吴小东到庭参加诉讼。被告吴泽均、刘娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1.被告吴泽均、刘娟一次性向原告偿还全部透支本金92644.56元，分期手续费8760.90元；2.被告吴泽均、刘娟立即向原告支付截止到2017年8月6日的利息464.22元，并自2017年8月7日起以透支本金92644.56元为基数，按日万分之五的标准计付利息，利息按月计收复利，至付清之日，利随本清；3.被告吴泽均、刘娟立即向原告支付截止到2017年8月6日的违约金1583.76元；4.被告吴泽均、刘娟向原告支付律师费3500元；5.原告对被告吴泽均所有的大众汽车牌小型轿车享有抵押权，并就该车俩折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.本案诉讼费油、保全费由二被告承担。事实及理由：被告吴泽均与刘娟系夫妻关系，2015年10月27日，被告向原告提交了信用卡专向分期付款额度申请，并与原告签订了合同编号为2015年渝沙卡直字第333号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》（以下简称：付款合同），约定，被告向原告申请专向分期付款额度，用于其购买个人生活所需的大众汽车，并以购买的车辆为其在付款合同项下的全部债务向原告提供抵押担保。被告委托原告将该笔款项划至其指定的收款人账户，双方约定付款合同项下的分期的手续费率为使用“专向分期付款”额度的10%，分期期数为36期。被告使用专向分期付款额度后按月均等额、取整入账的方式在每期账单日前全额存入还款金额以清偿欠款，如被告未全数清偿所提额账户所有欠款的，应当按照信用卡领用合约的规定支付利息、滞纳金及超限费，并全额承担原告产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等。被告未按期归还透支本金及手续费的，原告有权宣布将合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并一次性记入当期账单。合同签订之后，原告按约将透支款项划入被告指定的收款人账户，被告吴泽均以其购买的车辆在重庆市公安局交通管理局为原告办理了抵押登记。截止2017年8月8日，被告连续多期未按时足额清偿提额账户所有欠款，已然违反合同约定。综上所述，原告认为，原、被告双方签订的付款合同系双方的真实意思表示，内容符合法律规定，合同依法成立且生效，现被告的行为属于严重的违约行为，损害了原告的合法权益，原告有权按照合同约定宣布所有被告的债务提前到期，并要求被告吴泽均以其提供抵押的车辆对上述债务承担抵押担保责任。同时，因该笔债务产生在被告吴泽均与被告刘娟的婚姻关系存续期间，原告亦有权要求被告刘娟对被告吴泽均的债务承担共同还款责任。原告为维护合法权益，遂向法院提起诉讼。被告吴泽均、刘娟未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了结婚证、《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》、《中国银行信用卡个人申请表》及领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期合同（抵押担保类）》及附件一信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、《信用卡专向分期业务委托书》、POS机刷卡单、机动车登记证书、银行流水、法律事务委托合同及发票等证据，本院进行审查后，对事实认定如下：被告吴俊泽与被告刘娟于2011年12月12日登记结婚，系夫妻关系。2015年10月8日，被告吴泽均填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告申请办理信用卡，被告吴泽均在申请表中选择的卡片等重要资料寄送地址为住宅地址，同时在其手书的住宅地址为重庆市江津区，并在申请人声明及签名栏手书：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定甲方（被告吴泽均）非现金透支交易从交易记账日至乙方（原告）规定的到期还款日止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方未能按时还款，乙方有权自行或者委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施，停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡使用，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及寄送账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书，甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方客服电话通知乙方办理信息变更手续，乙方按甲方上述联络信息送达的地址均为有效送达。同日，被告吴俊泽、刘娟填写《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》，向原告方申请透支额度16.6万元用于购买汽车并自愿本人自愿以购大众之全部权益抵押给原告，担保信用卡额度及相关债务的清偿，并保证原告为第一受益人。同日，被告吴泽均向原告出具《信用卡汽车专向分期业务委托书》，授权原告将成功交易后的信用卡专向分期交易额划转至重庆宝恒汽车销售有限公司的账户。2015年10月27日，被告吴泽均（甲方）与原告（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》，约定：乙方授予甲方用于购置汽车的专向分期付款额度为169000元，分期期数为36个月，自甲方实际交易日起算。专向分期付款额度用途是甲方支付其购买大众汽车的款项。专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的10%，手续费总金额16900元，每月收取手续费金额为469.44元。若甲方为信用卡新申办客户，在满足专向分期付款额度的使用前提下，甲方授权乙方代为激活其卡片，通过甲方信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商重庆宝恒汽车销售有限公司的专用账户，乙方在完成交易后第一时间告知甲方。专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方在每期账单日前全额存入还款金额以清偿欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期账单日前未全额存入还款金额以清偿欠款以清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息，滞纳金及超限费。如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息、滞纳金以及超限费并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。甲方以其购买的大众轿车向乙方提供抵押担保。由重庆宝恒汽车销售有限公司提供全程保证担保，并签署相应的保证合同。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款、信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款约定，甲方出现未按期归还透支本金及手续费等事件之一即构成或视为本合同项下违约；出现违约事件时，乙方有权分别或同时采取宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等措施。2015年12月15日。原告按照约定将透支款划入被告吴泽均指定的重庆宝恒汽车销售有限公司的专用账户，被告吴泽均在POS单上签字。2016年3月4日，双方就被告吴泽均提供抵押担保的车牌号为渝D29***的小型轿车到相关部门办理了抵押登记。被告吴泽均借款后从2017年6月起未按时足额归还借款，截止2017年8月6日拖欠本金18868.56元、手续费1383.30元、利息464.22元、违约金（2017年1月1日后产生）1583.76元，合计22299.84元。另查明，中国人民银行发布的于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。”第三条规定：“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告催收欠款未果，遂宣布剩余本金73776元、手续费7377.60元全部提前到期并诉至法院，要求判如所请，并为此产生律师代理费3500元。审理中，被告吴泽均、刘娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本院认为，原告与被告吴泽均签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》系双方当事人真实意思表示，符合法律规定，双方均应自觉履行。原告履行合同义务后，被告吴泽均未按合同约定按时足额还款，原告有权根据合同约定宣布该合同项下所有欠款全部提前到期并按照约定计收利息。被告吴泽均与原告的借款关系发生于其与被告刘琼夫妻关系存续期间，且由二被告共同填写《信用卡专向分期付款申请表（抵押担保类）》向原告申请借款，本案中被告吴泽均的债务属夫妻共同债务，应由二被告共同承担还款责任。原告要求二被告偿付欠款本金、利息、分期手续费及实现债权所产生的律师费、保全费、诉讼费的理由正当，本院予以支持。原告与被告吴泽均约定透支利息的计算标准为“按日利率万分之五计收”，已经达到中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第二条规定的透支利率上限，再要求被告自2017年8月7日起在此基础上按相同计息标准计收复利明显超过透支利率上限。原告诉讼请求第2条中截止2017年8月6日的利息464.22元从原告提交的银行流水中显示在2017年1月1日至2017年8月6日期间未产生复利，因此对该诉讼请求本院予以支持，但对原告诉请自2017年8月7日起至借款本息清偿之日止，按月计收复利的请求本院不予支持。2017年1月1日后原、被告双方并未就是否收取违约金，以及相关收取方式和标准达成协议，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，原告主张被告支付从2017年1月1日至2017年8月6日的还款违约金1583.76元的诉讼请求本院不予支持。被告吴泽均以其所购汽车提供抵押担保，原告对抵押物依法享有优先受偿权。被告吴泽均、刘娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自行放弃了依法享有的答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担由此本院采纳原告主张的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告吴泽均、刘娟偿还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行透支本金92644.56元、分期手续费8760.90元，支付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2017年8月6日的利息464.22元，并自2017年8月7日起以透支本金92644.56元为基数，按日万分之五计付利息，利随本清。上述款项限被告吴泽均、刘娟于本判决发生法律效力后立即付清。二、被告吴泽均、刘娟于本判决发生法律效力后立即支付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师代理费3500元。三、原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权就被告吴泽均提供的抵押物--车牌号为渝D29***的小型轿车优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2440元，减半交纳1220元，财产保全费1120元，合计2340元（原告已预交），由被告吴泽均、刘娟负担，并限于本判决发生法律效力后立即迳付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人及代表人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  胡宇音二〇一七年九月二十六日书记员  胡子轩