广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书(2017)粤02民终1023号上诉人（原审原告）：赖世年，男，1953年12月3日出生，汉族，住乳源瑶族自治县。委托诉讼代理人：卜伟松，广东维群律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司，住所地：韶关市浈江区北江路1号财富广场十二楼A1212、A1213、A1215房。负责人：杨应麒，该公司总经理。委托诉讼代理人：周梅，该公司职员。上诉人赖世年与被上诉人平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司人身保险合同纠纷一案,不服广东省韶关市浈江区人民法院（2016）粤0204民初2205号民事判决,向本院提起上诉。本院于2017年6月27日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，认为本案各方当事人没有提出新的事实、证据或者理由，决定不开庭审理本案。本案现已审理终结。上诉人赖世年的上诉请求：依法撤销广东省韶关市浈江区人民法院（2016）粤0204民初2205号民事判决，并依法改判被上诉人平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司赔偿赖世年112758.5元，本案一、二审诉讼费用由平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司承担。事实及理由：赖世年在平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司处购买团体人身险时，平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司向赖世年仅提供投保单，均为表格，且属于格式条款。平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司的业务员也未向赖世年尽到逐条保险条款解释说明义务；同时，平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司在一审法庭庭审过程中也承认未向赖世年履行告知、明释保险条款的义务。既然平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司未尽到应尽的义务，依法就应该赔偿赖世年的损失。据此，赖世年请求二审法院撤销一审判决，依法予以改判，支持上诉人的上诉请求。被上诉人平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司辩称：第一、保险合同是投保单位乳源县淦进铸造机械有限公司与平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司之间签订的合同，根据保险法第十七条规定，对于责任免除条款，保险人的说明对象是投保人，而非被保险人，赖世年在此合同中身份是被保险人，因此，平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司无需就免责条款对赖世年进行明确说明；第二、《保险法》司法解释二第十条规定，保险人将法律行政法规明确情形，只需对免责条款进行提示，而不需明确说明，无证驾驶是《道路交通事故安全法》明确禁止的，而平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司在合同条款中已用加粗加黑字体对免责条款进行提示，已尽到提示义务，该免责条款合法有效，因此，一审判决认定事实清楚，适用法律准确，请法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。赖世年向一审法院提出诉讼请求：1、平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司赔偿赖世年医疗费37195-[（37195-10000）×0.7+10000]＝8158.5元，住院伙食补助费92×100＝9200元，护理费92×100＝9200元，误工费115×（2750元/月÷30天）＝10545.5元，营养费2000元，伤残补助金34757×20×0.1＝69514元，合计108618元；2、本案的一切诉讼费用由平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司承担。一审法院认定的事实：2015年3月18日，乳源县淦进铸造机械有限公司为向其公司的24位员工（包括赖世年）向平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司平安养老保险公司投保了团体人身险，保险期限为2015年3月19日至2016年3月18日，保险金额是意外残疾保险最高10万元；意外医疗保险最高2万元，100元免赔额，100%比例赔付；意外住院补贴50元/天，最高180天。《平安养老保险股份有限公司平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》约定：第四条“保险责任”：被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故造成本附加合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，本公司依照该标准规定的评定原则对伤残项目进行评定，除另有约定外，本公司按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险金额给付意外伤残保险金。如治疗仍未结束的，按事故发生之日起第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。第五条“责任免除”：因下列情形之一，造成被保险人伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。《平安养老保险股份有限公司平安附加意外伤害团体医疗保险条款》第四条“保险责任”：在本附加合同有效期内，本公司承担下列保险责任：被保险人每次因遭受意外事故并在医院进行治疗的，本公司就其该次意外事故发生之日起180日内发生的、符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，在扣除约定的免赔额后，按约定的给付比例给付意外医疗保险金。第五条“责任免除”：因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，本公司不承担给付保险金的责任：（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。2015年7月3日11时，莫利军驾驶粤Ｆ×××××号货车由西向东行驶至乳源县一六镇双拱桥路段时，因未靠右侧通行，与对向由赖世年驾驶的无号牌轻便二轮摩托车发生碰撞，造成赖世年受伤车辆损坏的交通事故。乳源县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定莫利军承担事故的主要责任，赖世年未取得机动车驾驶证在未确保安全情况下驾驶机动车，承担事故的次要责任。事故发生后赖世年住院92天，花费医疗费30625.09元，后经南天司法鉴定所鉴定伤残等级9级。赖世年以莫利军、广东电网韶关乳源供电局、鼎和财产保险股份有限公司韶关中心支公司为平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司向乳源县法院提起机动车交通事故责任纠纷之诉，乳源县法院作出（2016）粤0232民初16号民事判决书，认定赖世年医药费30625.09元，后续治疗费6500元，残疾赔偿金114733元，误工费等损失共计196631.6元。并判决鼎和财产保险股份有限公司韶关中心支公司在机动车交通事故责任强制保险限额内支付赖世年12万元，在机动车第三者责任保险限额内支付赖世年52642.12元。该判决已发生法律效力，鼎和财产保险股份有限公司韶关中心支公司已履行判决。后赖世年向平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司申请理赔，平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司于2016年5月向赖世年出具拒赔告知书，载有：尊敬的乳源县淦进铸造机械有限公司的赖世年先生：您的理赔申请本公司已收悉，根据保险条款及相关法律，并经审慎核定您所提供的有关资料与证明，本公司认为，您的申请事由不能成立，并作如下处理：歉难给付保险金。本公司作出上述决定的理由是：您因无有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动交通工具发生本次事故，属条款之责任免除，故处理如上。赖世年索赔无果，遂提起本案诉讼。一审法院认为：赖世年、平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司之间的保险合同依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案争议的焦点是平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司拒绝给付保险金的理由是否成立？平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司辩称被保险人赖世年由于无证驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，根据保险合同条款第五条第四款约定，平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司不应承担给付保险金责任。在本案中，赖世年未取得机动车驾驶证在未确保安全情况下驾驶机动车，发生交通事故，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”的规定，平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司依据《平安养老保险股份有限公司平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》、《平安养老保险股份有限公司平安附加意外伤害团体医疗保险条款》第五条“责任免除：因下列情形之一，造成被保险人伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。”之约定拒赔，有合同和法律依据，本院予以采纳。因此，对赖世年的诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十四条的规定，判决驳回赖世年的诉讼请求。案件受理费1278元，由赖世年负担。经审理查明，本院查明的事实与原判认定的事实一致，予以确认。二审另查明，在保险合同附表1中，投保人乳源县淦进铸造机械有限公司加盖印章确认其公司知悉“责任免除”的条款内容。本院认为,本案系保险合同纠纷。赖世年、平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司之间的保险合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据双方订立的《平安养老保险股份有限公司平安附加残疾保障团体意外伤害保险（2013版）（D款）条款》、《平安养老保险股份有限公司平安附加意外伤害团体医疗保险条款》第五条：“责任免除：因下列情形之一，造成被保险人伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。”的约定，本案中，赖世年未取得机动车驾驶证在未确保安全情况下驾驶机动车，发生交通事故，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”的规定，赖世年无证驾驶机动车属合同约定的免责情形，故平安养老保险股份有限公司韶关中心支公司依据保险合同之约定拒赔，有事实和法律依据，而且保险公司已经尽到提醒的义务，投保人亦明确表示已经知悉该免责内容，故原判未支持赖世年的诉讼请求，并无不当。综上所述，赖世年的上诉请求不能成立，应予驳回；原判认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2556元，由上诉人赖世年负担。本判决为终审判决。审判审判长  焦晓巍审判员  危 晖审判员  李飞洲二〇一七年九月十一日书记员  刘宇璠