广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初3878号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号景湖花园综合楼。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：罗军，该行员工。委托代理人:黄平松，该行员工。被告：梁礼艳，男，1973年10月4日出生，汉族，住阳江市江城区。被告:田伟玲，女，1980年4月6日出生，汉族，住云南省昆明市五华区。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告梁礼艳、田伟玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月10日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人罗军到庭参加了诉讼；被告梁礼艳、田伟玲经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行诉称：2014年8月28日，原告与被告梁礼艳签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594）。该申请表订明：被告向原告申请贷款500000元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知（额度）》（编号：119149001174）核准发放被告被告的贷款金额为450000元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告梁礼艳签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490011740001），原告于2014年9月5日发放了贷款450000元给被告，履行了合同约定义务。在450000元循环额度有效期内，被告梁礼艳可向原告申请额度内借款。被告借款后供款至2016年7月4日，从2016年7月5日至今拖欠供款，计至2016年9月19日，被告尚拖欠原告贷款本金420134.9元、利息17867.69元、罚息1993.72元、复利575.82元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001174）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490011740001）；二、被告归还给原告本金420134.9元和利息、罚息、复利（计至2016年9月19日止利息17867.69元、罚息1993.72元、复利575.82元，从2016年9月20日起按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清款之日止）；三、被告承担本案所有诉讼费用。被告梁礼艳、田伟玲均没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年8月28日，被告梁礼艳在原告广发银行阳江分行填写《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594），该申请表载明：第二条，被告向原告申请贷款500000元，循环额度，期限为60个月，等额本息还款，还款日为每月5日，并载有个人信用贷款（生意红）条款：月利率1.5%，逾期还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率来计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；第五条，以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，如发生违约事件，广发银行阳江分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；第六条，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；被告理解并同意接受个人信用贷款（生意红）条款的约束，被告梁礼艳在“借款人签名”处签名并按指印，被告田伟玲在“借款人配偶签名”处签名并按指印。经审批后，原告向被告梁礼艳发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：119149001174)，核准被告贷款的授信额度为450000元，循环额度，期限自2014年9月5日起至2019年9月5日止，贷款用途为购进货物，还款帐户为62×××87，放款账号为62×××87，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，月利率1.5%。并载明：“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是：1409030594。”原告与被告梁礼艳分别在上述通知书上盖章、签字确认。同日，原告向被告梁礼艳发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号：1191490011740001)，核准贷款金额为450000元，期限36个月，贷款用途为购进货物，还款帐户为62×××87，放款账号为62×××87，还款方式为等额本息，还款日为每月4日，月利率1.5%。并载明“本人理解并同意接受本核准通知书及广发银行股份有限公司个人信用贷款条款的所有内容。本核准通知书构成个人信用贷款借据的内容。本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是：1409030594。”原告与被告梁礼艳分别在上述通知书上盖章、签字确认。原告向被告梁礼艳发放贷款的情况如下：2014年9月5日，发放了贷款450000元（借据号：1191490011760001）；2014年11月12日，发放了贷款19170元（借据号：1191490011760002）；2015年2月23日，发放了贷款30000元（借据号：1191490011760003）；2015年8月7日，发放了贷款30000元（借据号：1191490011760005）；2015年9月8日，发放了贷款20000元（借据号：1191490011760006）；2015年10月13日，发放了贷款21500元（借据号：1191490011760007）；2015年11月9日，发放了贷款20000元（借据号：1191490011760008）；2015年12月6日，发放了贷款22000元（借据号：1191490011760009）；2016年1月6日，发放了贷款20000元（借据号：1191490011760010）；2016年2月5日，发放了贷款25000元（借据号：1191490011760011）；2016年3月7日，发放了贷款24000元（借据号：1191490011760012）；2016年4月5日，发放了贷款25000元（借据号：1191490011760013）；2016年6月5日，发放了贷款22100元（借据号：1191490011760015）。原告发放贷款后，被告还款至2016年7月4日，从2016年7月5起拖欠还款，计至2016年9月19日，被告尚欠贷款所有本金420134.9元、利息17867.69元、罚息1993.72元、复利575.82元。原告多次向被告梁礼艳催收无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告梁礼艳与被告田伟玲于2003年1月14日办理了结婚登记手续，上述借款债务发生在被告梁礼艳和被告田伟玲婚姻关系存续期间。诉讼中，本院根据原告的诉讼财产保全申请于2016年10月25日作出（2016）粤1702民初3878号民事裁定，依法查封被告田伟玲所有的粤Ｑ×××××号小型轿车。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594）、个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：119149001174)、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490011740001）、两被告身份证复印件、结婚登记审查处理表、对账单、借据台帐等证据及庭审笔录证实，上述证据来源合法，被告梁礼艳、田伟玲未到庭参加诉讼，视为放弃质证、辨证权利，本院对上述证据予以予以采信。本院认为，原告广发银行阳江分行与被告梁礼艳签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：119149001174)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490011740001），是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与被告之间形成了借款合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告梁礼艳未按时足额偿还借款本息。从2016年7月4日开始拖欠还款，截至2016年9月19日止，被告尚欠贷款所有本金420134.9元、利息17867.69元、罚息1993.72元、复利575.82元，其行为已构成违约。根据上述《生意人卡（生意红）申请表》中“个人信用贷款（生意红）条款”第五条的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，现原告请求解除与被告梁礼艳签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：119149001174)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490011740001），并请求被告清偿贷款所有本金420134.9元、利息17867.69元、罚息1993.72元、复利575.82元[利息、罚息、复利计至2016年9月19日，此后至还清款时止的利息、罚息、复利按上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算]，合法合理，本院予以支持。上述借款债务发生在被告梁礼艳与被告田伟玲夫妻关系存续期间且用于生产经营，被告田伟玲亦在“借款人配偶签名”处签名确认，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告梁礼艳的债务应认定为其与被告田伟玲的夫妻共同债务，应由被告梁礼艳、田伟玲共同清偿。被告梁礼艳、田伟玲经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告梁礼艳签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1409030594）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号：119149001174)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1191490011740001）；二、限被告梁礼艳、田伟玲在本判决生效之日起十日内共同偿还所欠贷款本金420134.9元及利息、罚息、复利[计至2016年9月19日止，利息17867.69元、罚息1993.72元、复利575.82元，此后至还清款时止的利息、罚息、复利按上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8009元，保全费220元，合共8229元（原告已预缴），由被告梁礼艳、田伟玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  杨冬航人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林 科二〇一七年一月十日书 记 员  冯奕馨书 记 员  敖卓斌