新疆维吾尔自治区精河县人民法院民 事 判 决 书（2017）新2722民初1745号原告：精河县银丰小额贷款有限责任公司，住所地：新疆精河县城镇伊犁路北，统一社会信用代码：×××，电话：0909-532****。法定代表人：高锡章，该公司董事长。委托代理人：高波涛，男，汉族，1982年12月27日出生，住精河县广厦小区**楼****，身份证号：×××，电话：133XX****XX。代理权限为特别授权代理，被告：李玉明，男，汉族，1973年4月20日出生，住精河县，电话：138XX****XX。委托代理人：周平，新疆宋楠律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：鲍开平，男，汉族，1965年4月21日出生，住精河县，电话：189XX****XX。原告精河县银丰小额贷款有限责任公司（以下简称银丰公司）与被告李玉明、鲍开平小额借款合同纠纷一案，本院于2017年9月15日受理后，依法由审判员刘登贤适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告银丰公司的委托代理人高波涛，被告李玉明的委托代理人周平、被告鲍开平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告银丰公司诉称：2014年2月21日，被告李玉明与原告签订借款合同，由被告鲍开平提供连带责任保证，借款金额20万元，借款期限为三个月。合同签订后，原告按照合同的约定于2014年2月21日进行了贷款发放。借款合同于2014年2月20日到期，被告未按时还本金，经原告多次催收，截止2017年9月8日，拖欠本金30万元、利息14667元，已构成违约。原告认为，借款、担保合同一经成立。即具有法律约束力，借贷双方应严格遵守。被告李玉明应立即偿还原告贷款本金及利息，并承担违约责任。被告鲍开平应承担连带责任清偿。现提起诉讼，1、请求法院判令被告偿还原告借款本金30万元。2、请求法院判令被告偿还借款利息，截止到2017年9月8日计14667元，之后利息按照合同约定计至还清之日。3、请求法院判令被告承担本案诉讼费等相关为实现债权而发生的费用。被告李玉明辩称：虽然被告李玉明与原告签订了借款合同，但是原告没有将借款给付被告李玉明，借款合同是实践合同，原告必须把钱借给被告李玉明才能形成借款合同，被告李玉明没有从原告处获取20万元借款。案外人高波涛付款的事实，不代表原告将款借给了被告李玉明，被告李玉明与案外人高波涛之间存在民间借贷关系，且已经向高波涛偿还借款1245000元。故原告没有诉讼主体资格，请求综上，希望法庭查明事实，驳回原告的诉讼请求。被告鲍开平未庭，也未提交书面答辩材料。经审理查明：2014年2月21日，原告银丰公司作为贷款人与被告李玉明作为借款人、被告鲍开平作为保证人共同签订个人借款/担保合同，约定李玉明向原告借款30万元，借期三个月（从2014年2月21日至2014年5月20日止），借款期限内以月利率20‰计息。合同第五条载明："放款......5.3借款人授权贷款人按以下第A种方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算：A将贷款一次性划入下列账户：户名：李玉明；账号：×××。"第十条载明："保证人承担保证责任的范围按下列第10.1方式确定：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。"合同第二部分通用条款第二十六条、第二十七条载明："保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；......。保证期间为本合同项下贷款到期之日起五年。"合同还约定其他权利义务。2014年12月20原告与被告李玉明签订借款展期协议，协议载明："第五条原借款合同借款利率为月利率20‰/月，现展期后，展期借款利率为月利率22‰/月，自展期之日起按新利率计息。......第七条展期期限：至2015年12月19日止。第八条在展期内借款方应主动归还借款。到期不还不再重新展期，按逾期贷款处理。第九条原合同为保证借款合同时，保证人自愿继续为借款人承担担保责任。"协议还载明其他内容，李玉明在协议末尾借款人处签名，鲍开平在保证人处签名。2016年2月20日原告向被告李玉明、鲍开平发放贷款催收通知书一份，要求被告李玉明尽快筹集资金偿还，如仍不还款，原告将依法向法院申请支付令、申请强制执行或直接提起诉讼，追偿贷款本息。李玉明在协议贷款催收通知书尾部借款人处签名，鲍开平在担保人处签名另查明，2014年2月31日，原告的委托代理人高波涛通过网上银行向李玉明的账户×××汇款13.8万元，2014年2月11日又汇款5万元。2015年8月21日至2017年4月14日期间被告李玉明分五次向原告的委托代理人高波涛账户中汇款1245000元，原告认为该款系被告李玉明偿还其在原告处所借的8笔借款的利息。在庭审中，原告自认已收取被告李玉明偿还本案利息161137元。2017年11月10日经原、被告协商一致同意继续适用简易程序审理本案。上述事实，有原告银丰公司提供的个人借款/担保合同、工商银行网上银行电子回单、借款展期协议一份，贷款催收通知书一份，被告李玉明提供的汇款凭证复印件五份及原、被告当庭陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，被告李玉明对原告提供的个人借款合同的真实性予以认可，故原告与李玉明间关于20万元的借款合同成立并生效。原告自认提前预扣借款三个月的利息1.2万元，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条："借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。"的规定，本案中，双方合同约定原告应将借款汇入被告李玉明账户，原告提供的工商银行网上银行电子回单可以证实原告已经将借款13.8、5万元汇入李玉明的账户，应当认定双方实际发生的借款本金为18.8万元且原告已经履行了交付借款的合同义务，李玉明作为借款人在借款到期后理应依约偿还借款及支付受法律保护的利息。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款："借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。"和第二十九条第一款："借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。"的规定。原告与被告李玉明签订借款合同中约定的借款期限内按照月利率20‰计算利息不违反法律规定，本院予以支持。原告与被告李玉明签订借款展期协议约定，逾期后按照月利率22‰支付利息。逾期按22‰支付利息的约定，违反了上述法律的规定，本院调整为逾期后的利息按照月利率20‰支付利息。本院确认原告实际借款的借款本金为27.8万元，故被告李玉明应从2014年1月21日起至原告起诉之日2017年9月14日支付的利息为159800元[（18.8万元×20‰×42.5个月）]。原告在庭审中自认收到被告李玉明偿还本案利息161137元，比本院确定的利息多算1337元，应当作为偿还借款的本金，从借款本金18.8万元中予以减扣，被告李玉明应偿还原告的借款本金为186663元。被告鲍开平在原告与被告李玉明的个人借款/担保合同中保证人签名对双方存在保证合同关系的事实认可，原告与鲍开平间的保证合同成立并生效。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款："当事人在保证合同约定保证人与债务人对债务承担的，为连带责任保证。"的规定，本案原告与被告鲍开平在保证合同中已经明确约定被告鲍开平承担连带责任保证，故原告请求让被告鲍开平承担连带保证责任的请求符合法律规定，本院予以支持。被告鲍开平承担保证责任后，有权向主债务人李玉明追偿。被告李玉明辩称因为原告没有实际向其提供借款，案外人高波涛付款的事实，不代表原告将款借给了被告，被告李玉明与案外人高波涛之间存在民间借贷关系，且已经向高波涛偿还借款1245000元，原告不具备诉讼主体资格。本院认为，原告的委托代理人高波涛系原告公司的股东，在原告与被告李玉明签订借款合同后，从自己的账户中按照合同约定向被告李玉明的账户转款18.8万元行为，可以认定是代原告在履行与被告李玉明之间的借款合同行为。原告与被告李玉明签订借款展期协议贷款人处加盖了原告的公章，被告李玉明在借款人处签名的行为，能证明被告李玉明作为合同借款人已经实际收到了原告提供借款。所以，被告李玉明才会作为借款人在借款展期协议签名认可自己的借款行为。故被告李玉明的辩称理由不能成立，本院不予采信。被告鲍开平经本院合法传唤，无不当理由拒不到庭，应视为其放弃应诉答辩、质证辩论的权利，不影响本院对于本案的公正判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李玉明于本判决发生法律效力后五日内向原告精河县银丰小额贷款有限责任公司偿还借款本金186663元；二、本案利息已结清至2017年9月14日。被告李玉明自2017年9月15日起至借款还清之日的利息，按照月利率20‰另行计算；三、被告鲍开平对被告李玉明的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费2260元，由原告精河县银丰小额贷款有限责任公司负担15元，由被告李玉明、鲍开平负担2245元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于博尔塔拉蒙古自治州中级人民法院。审判员  刘登贤二〇一八年一月七日书记员  马丽沙