贵州省普安县人民法院民 事 判 决 书（2016）黔2323民初1578号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行（以下简称：“中国邮政储蓄银行普安县支行”）。住所地：普安县盘水镇南山路。统一社会信用代码：91522323080667250H。负责人：吕瑶虎，系中国邮政储蓄银行普安县支行临时负责人。委托诉讼代理人：刘洋，系贵州心达律师事务所专职律师。代理权限：特别授权。被告：罗兴华，男，1975年8月11日出生，汉族，个体工商户，住普安县。被告：庞丹，女，1982年7月14日出生，汉族，普安县水库和生态移民局职工，住普安县。被告：张荣高，男，1979年9月15日出生，黎族，普安县公安局干警，住普安县。被告：陈羚，男，1981年11月14日出生，汉族，普安县高棉中学教师，住普安县。原告中国邮政储蓄银行普安县支行与被告罗兴华、庞丹、张荣高、陈羚金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行普安县支行临时负责人吕瑶虎及委托诉讼代理人刘洋，被告陈羚到庭参加诉讼；被告罗兴华、庞丹、张荣高经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行普安县支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判决解除原告与被告罗兴华、庞丹签订的《个人额度借款合同》；2、请求人民法院依法判决被告罗兴华、庞丹偿还原告截止2016年10月19日借款本金145510.29元，利息2979.39元，罚息294.88元，合计148784.56元及自2016年10月19日起至贷款本息清偿之日止的利息及罚息（利息及罚息按照合同约定计算）；3、请求人民法院依法判决被告罗兴华、庞丹向原告支付违约金15000元；4、请求人民法院依法确认原告对被告罗兴华、庞丹用于抵押的位于普安县��西××白石村房地产（房屋所有权证号：普房权证普安字第××号、国有土地使用权证号：普国用（2013）第148号）享有优先受偿权；5、请求人民法院依法判决被告张荣高、陈羚对上述1－4项债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2013年8月21日被告罗兴华、庞丹因装修餐馆、购买设备需要向原告借款。双方经协商后签订《个人额度借款合同》，合同约定原告在2013年8月21日至2023年8月21日期间，向被告罗兴华、庞丹授信300000元，被告罗兴华、庞丹可循环使用前述额度，但每次申请支用时，需要向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率等以《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。《个人额度借款合同》第十一条第二款约定，如果被告未按时还清的借款本金和利��需要按照合同约定的罚息利率支付罚息和复利，罚息利率和复利利率以借款合同约定的利率上浮50%计收，并且按照该合同第四十二条第一款和第四十七条第一款、第七款的约定，如果被告罗兴华、庞丹未及时履行偿还本息义务时，原告有权要求其提前归还全部借款本息并支付逾期罚息和复利及合同总金额5%的违约金。为确保原告债权得以实现，被告罗兴华、庞丹自愿提供其所有位于普安县江西××白石村房地产（房屋所有权证号：普房权证普安字第××号、国有土地使用权证号：普国用（2013）第148号）作为《个人额度借款合同》项下一切债务本息的抵押担保物，双方据此签订《个人最高额抵押合同》，并于2013年8月21日办理抵押登记，取得他项权利证书；同时被告张荣高、陈羚自愿为被告罗兴华、庞丹向原告的借款承担无限��带保证，并与原告签订《中国邮政储蓄银行商户保证补充协议书》。2013年8月22日被告罗兴华、庞丹向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，并签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》，申请支用300000元额度，原告同意后向其发放贷款本金300000元，借款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，还款方式为等额本息还款。现被告罗兴华、庞丹多次逾期履行还款义务，故原告唯有依约提前收回贷款，并要求其偿还全部本息，同时要求实现担保物权。综上，为维护原告的合法权益诉至法院，请依法判如所请。被告陈羚辩称，我们担保是事实，因借款人罗兴华、庞丹有偿还能力，应先由二人偿还，不够的我们担保人才承担保证责任。被告罗兴华、庞丹、张荣高经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉及答辩。原告中国邮政储蓄银行普安县支行向本院提交下列证据：1、原告支行的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人居民身份证各一份（以上证据均为复印件），拟证明原告的主体身份信息；2、被告罗兴华、庞丹的居民身份证，户口、结婚证、个体工商户营业执照各一份（以上证据均为复印件），拟证明被告主体身份信息；3、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》各一份（以上证据均为复印件），拟证明原告与被告罗兴华、庞丹签订《个人额度借款合同》，就借款的期���、利率、违约责任等进行充分的约定，并实际履行发放贷款的义务；4、《个人最高额抵押合同》、《房屋他项权证》、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》各一份（以上证据均为复印件），拟证明被告罗兴华、庞丹自愿提供自有房产作为本案借款的抵押物，并办理抵押登记，原告对被告的抵押权自登记之日起生效；5、被告张荣高、陈羚的居民身份证，个人薪金收入证明及工资证明、《中国邮政储蓄银行商户保证补充协议书》各一份（以上证据均为复印件），拟证明被告张荣高、陈羚自愿为被告罗兴华、庞丹向原告借款承担连带责任保证。鉴于本案争议的借款期限至2018年8月22日届满，故原告在2016年提起的诉讼尚在借款担保期限内。6、《客户信贷业务还款计划表》、《贷款结清试算》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》各一份（以上证据均为复印件），拟证明被告罗兴华、庞丹还本付息及截止2017年1月8日被告罗兴华、庞丹尚欠借款本息的情况。7、“好借好还”个人商务贷款额度申请表复印件一份，拟证明2013年8月21日被告庞丹作为被告罗兴华的配偶，书面承诺与被告罗兴华共同向原告偿还贷款；8、《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》复印件一份，拟证明2013年8月21日被告庞丹作为共同借款人在此合同上签字捺印。以上证据经质证，被告陈羚均无异议。被告罗兴华、庞丹、张荣高、陈羚均未向本院提交证据。原告中国邮政储蓄银行普安县支行提交的证据，本院组织被告陈羚进行质证，对被告陈羚无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的��据，本院认定事实如下：被告罗兴华、庞丹系夫妻关系。2013年8月21日被告罗兴华、庞丹填写“好借好还”个人商务贷款额度申请表向原告申请借款，被告庞丹作为被告罗兴华的配偶，书面承诺与被告罗兴华共同向原告偿还贷款；同日原告与被告罗兴华签订《个人额度借款合同》，合同约定：“原告授信被告罗兴华300000元的资金使用额度，被告罗兴华在此额度内可循环使用资金；额度内单笔支用借款最长期限为5年；还款方式为按月等额本息还款法；合同还对利率、罚息及违约责任等作出约定”；同日原告与被告罗兴华又签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》，对双方签订的《个人额度借款合同》项下全部《个人额度借款支用单》进行补充协议；同日被告罗兴华��庞丹与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》，在合同中被告庞丹作为共同借款人签字捺印；同日被告罗兴华、庞丹与原告签订《个人最高额抵押合同》，被告用其自有位于普安县江西××房屋××层（房产证号：普房权证普安字第××号、国有土地使用证号：普国用（2013）第148号）作为其向原告借款的抵押担保，并到普安县住房和城乡建设局办理《房屋他项权证》（证号：普房他证普安字第201303**号）；被告张荣高、陈羚向原告提交个人薪金收入证明及工资证明，并分别于2013年8月19日、21日与原告签订《中国邮政储蓄银行商户保证补充协议书》，为被告罗兴华向原告借款自愿承担连带保证责任。2013年8月22日被告罗兴华向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借据中约定：“借款金额300000元；借款期限60月（从2013年8月22日至2018年8月22日）；借款用途装修餐馆、购设备；借款年利率8.96%…”，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》向被告罗兴华发放借款本金300000元。被告罗兴华借款后向原告偿还借款本金154489.71元，但至2014年2月23日起被告罗兴华逾期未付利息。因被告罗兴华、庞丹多次逾期未履行还款付息义务，原告诉至本院要求解决。庭审中，原告变更诉讼请求，截止2017年1月1日借款本金为145510.29元，利息变更为4755.48元，罚息变更为942.04元。综合双方当事人的诉辩意见，本案的争议焦点归纳如下：一、原、被告之间签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款���用单补充协议》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行商户保证补充协议书》的效力及被告如何承担民事责任的问题？二、原告具体的诉讼请求应如何保护？本院认为，关于争议焦点一：根据《中华人民共和国合同法》第十条第一款之规定：“当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。…”、第四十四条第一款之规定：“依法成立的合同，自成立时生效。…”、第一百九十六条之规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”，本案中原告与被告罗兴华经协商签订《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》，合同约定被告罗兴华向原告借��并支付利息；同时被告罗兴华、庞丹与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》，被告庞丹作为共同借款人在合同中签字捺印，以上合同及协议系双方真实意思表示，合法有效，应予认定，双方应按合同及协议约定履行各自义务；又根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…”、第九十四条第一款第（二）项之规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；…”、第一百零八条之规定：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”，结合本案，原告按照合同约定已向被告罗兴华发放借款，被告应按合同约定还款付息，被告逾期未向原告还款付息，被告罗兴华、庞丹以自己的行为表明不履行合同约定义务已属违约，故双方签订的《个人额度借款合同》应提前解除，被告罗兴华、庞丹应承担共同还款的民事责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”、第三十四条第一款第（一）项之规定：“下列���产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。……”、第三十八条之规定：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”、第四十一条之规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”、第四十二条第一款第（二）项之规定：“办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；……”，结合本案实际，原告为实现本案债权的履行，在与被告罗兴华、庞丹签订《个人额度借款合同》（主合同）、《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》的同时，与被告罗兴华、庞丹签订《个人最高额抵押合同》（从合同），并办理抵押物登记，抵押合同合法有效，现被告以自己的行为表明不履行向原告清偿借款本息的合同义务，根据《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定原告有权起诉被告罗兴华、庞丹履行抵押人义务，实现抵押权。被告张荣高、陈羚分别与原告签订《中国邮政储蓄银行商户保证补充协议书》，为被告罗兴华向原告借款自愿承担连带保证责任，协议合法有效，根据《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款之规定，二被告对本案债务应承担连带清偿责任。被告陈羚的抗辩理由与本院查证事实不符，亦无依据，不予认定。关于争议焦点二：1、违约金问题。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款之规定：“当���人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。…”，因原告与被告罗兴华在《个人额度借款合同》约定5%的违约金，且被告实际存在违约行为，故予支持，原告起诉系按300000元计付，本院予以调整按实际未付借款本金计付。2、利息、罚息问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零四条之规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”，本案中原告起诉的利息、罚息在此原则之内，酌情保护。综上所述，原告的诉讼请求于法有据，酌情支持，被告罗兴华、庞丹应承担向原告还款付息的民事责任，被告张荣高、陈羚对本案债务依法承担连带清偿责任。本案借款状态尚在持续，现无法计算出被告还款的实际日期，故逾期利息、罚息按双方签订的《个人额度借款合同》约定在中国人民银行规定的同期同类贷款利率的上下限原则之内确定计付。被告罗兴华、庞丹应按《个人最高额抵押合同》相关约定，协助原告对本案债务实现抵押权优先受偿。被告罗兴华、庞丹、张荣高经本院传票传唤，无正当理由拒绝到庭应诉，视为放弃答辩与质证的权利，不影响本院依据现有证据及查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第十条第一款、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第一款第（二）项、第一百零八条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第三十八条、第四十一条、第���十二条第一款第（二）项、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行与被告罗兴华于2013年8月21日签订《个人额度借款合同》；二、被告罗兴华、庞丹于本判决生效后次日起十五日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行借款人民币本金145510.29元，利息4755.48元，罚息942.04元，以上共计151207.81元（计付时间截止至2017年1月1日）；以后利息、罚息按双方签订的《个人额度借款合同》约定在中国人民银行规定的同期同类贷款利率的上下限原则之内计付，并于本案确定履行期限届满之日起计付至被告实际清偿本案借款本息之日止；三、被告罗兴华、庞丹于本判决生效后次日起十五日内一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行违约金7276元；四、被告罗兴华、庞丹逾期不履行上述还款付息义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县支行可以被告罗兴华、庞丹抵押的房屋折价或从变卖、拍卖抵押房屋的价款中在本案确定债务范围内优先受偿。五、被告张荣高、陈羚对本判决主文第二、三项确定债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3575元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普安县��行负担106元，被告罗兴华、庞丹负担3469元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在判决确定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  王永涛代理审判员  纪 敏人民陪审员  曾爱红二〇一七年一月二十一日书 记 员  李家运