文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初8542号原告:中信银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1701号。主要负责人：刘毅，该行行长。委托诉讼代理人：杨敏，江苏法德东恒（吴江）律师事务所律师。被告：刘卫平。原告中信银行股份有限公司吴江支行（以下简称中信吴江支行）与被告刘卫平信用卡纠纷一案，本院于2020年7月16日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改草试点工作的决定》，适用简易程序于2020年11月6日公开开庭进行了审理。原告中信吴江支行的委托诉讼代理人杨敏到庭参加诉讼，被告刘卫平经本院公告送达诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。中信吴江支行向本院提出诉讼请求：1、判令刘卫平支付贷款余额141727.45元(暂计至2019年12月9日)，其中贷款本金102349.8元、零售利息13681.43元、分期手续费4378.33元、违约金21317.89元，之后息费按照协议约定结算至实际付清之日止；2、判令本案全部诉讼费用由刘卫平承担。事实和理由：2015年8月19日，刘卫平申领信用卡，卡号为62×××79，账号为62×××07。开卡消费后，刘卫平起初正常消费还款，后持续消费并于2017年1月份办理36期分期；2018年6月份办理2笔12期分期；2018年9月份办理36期分期。于2019年3月份开始出现违约，中信吴江支行计收违约金，于2019年5月份加速到期全部分期还款。于2019年9月14日最后一次扣款50元，之后刘卫平再无还款。截至2019年12月9日累计产生欠款141727.45元。经多次催收，仍未归还。中信吴江支行为维护自身合法权益，诉至法院。刘卫平未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年8月19日，刘卫平填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》，向中信吴江支行申请办理信用卡。该申请表记载了申请人的个人信息，刘卫平签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（下称《领用合约》）为中信吴江支行提供的格式条款，载明：免息还款期最长不超过50天，乙方（主卡申领人）的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方（中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。乙方账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款。乙方如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》约定，利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%。“圆梦金”系中信银行开发的客户网络自助现金分期产品，其一般操作流程为：1、客户打开中信银行“圆梦金”网页链接后，点击“申请开通”并通过证件号码、密码、手机短信验证码等手段验证自己的身份，登陆其所开立的中信银行网上银行账户并进入“圆梦金”栏目；2、客户可选择额度有效期、分期起始金额和期数，页面相应显示月手续费率，客户勾选“我已阅读并同意《“圆梦金”产品条款与细则》”后，点击“申请开通”；3、客户输入所获取的短信验证码，页面即跳转显示“你已成功开通圆梦金”、“刷卡消费高于设定的起始金额，系统将会自动分期”等字样。《中信银行信用卡“圆梦金”业务申请及使用条款细则》（以下简称《圆梦金条款》）中明确：圆梦金额度为指定卡片下原有信用额度外，增加的不可循环分期临时额度，持卡人可以通过中信卡中心官方网站、客服热线、短信、微信等中信卡中心认可的方式申请本业务。圆梦金业务申请成功后30天内有效，凡单笔消费交易等于或超过设定的起始分期金额，且符合本条款细则规定条件的消费交易，按持卡人设定的期数自动转为分期入账；原始交易入账时自动按选定期数分期入账，并根据实际入账金额按月计收本金和手续费；本业务的手续费费率为每月0.75%，月手续费以分期总金额为基数计算；分期期数自分期交易入账后的首个账单周期起算。各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款；持卡人所登记圆梦金业务的信用卡账户若在本业务使用期间由于账户销户、注销卡片、账户被冻结等原因变为状态不正常将影响卡片的正常使用，或中信卡中心因合理理由认为其自信状况发生变化，一旦存在账户非法、违反监管规定或不当使用的情况导致该账户不再适合进行分期交易，中信卡中心无需通知，立即停止对相关交易提供自动分期服务，且该账户下的所有分期还款将于发生上述情况之时视为全部即时到期，持卡人须一次性偿还所有剩余期数应摊还的分期本金和已入账的手续费，并加收一期手续费作为提前还款手续费，圆梦金额度也将同时被取消。经审核后，中信吴江支行向刘卫平发放卡号为62×××79的信用卡，该卡账单日为每月17日，还款日为次月7日。刘卫平于2015年9月29日开始使用该卡消费，于2017年1月21日办理36期的账单分期业务；于2018年6月起又4次办理“圆梦金”分期业务，为此产生相关的分期手续费。（详见下表）            编号              办理日期              业务种类              分期金额              期数              每期      本金              每期      手续费                  1              2017年1月21日              账单分期              28499.99              36              791.66              213.75                  2              2018年6月1日              圆梦金              20000              12              1666.66              150                  3              2018年6月5日              圆梦金              50000              12              4166.66              375                  4              2018年6月9日              圆梦金              20000              12              1666.66              150                  5              2018年9月20日              圆梦金              22000              36              611.11              165      对于2018年10月17日的账单26680.33元，刘卫平于2018年10月29日还款26681元，还清了该期账单且溢缴0.67元。自2018年11月17日的账单开始，刘卫平未能按约还本付息，出现违约。该期账单应还款项中的17710元为2018年10月30日产生的透支消费，2.5元为2018年10月31日产生的透支消费，其余均系上述分期业务产生的本金及手续费。此后刘卫平再无透支消费，但分别于2018年12月5日、2019年1月5日、2月5日、3月26日、5月10日、9月14日还款1384.92元、1845.01元、2281.29元、200元、200元、50元。中信吴江支行陈述无法区分上述还款系用于归还何笔款项，并自2019年3月开始计收违约金及消费利息。2019年5月5日，中信吴江支行将上述第1笔、第3-5笔分期业务于系统内提前终止并将剩余本金一次性计入账单，同时按剩余本金的3%计收“提前终止分期还款违约金”；上述第2笔分期业务已于2019年5月2日正常到期。中信吴江支行主张：截至2019年12月9日，刘卫平结欠中信吴江支行借款本金102349.8元、零售利息13681.43元、分期手续费4378.33元、违约金21317.89元；但无法区分上述结欠各款项中各有多少是透支消费产生，多少是办理账单分期及“圆梦金”业务产生。又查，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。中信银行在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，公布取消“信用卡滞纳金”项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%。另发布《关于简并“信用卡分期业务”服务项目的公告》，公布账单分期月手续费率：36期为0.64%/每期。中信吴江支行起诉后，本院向刘卫平公告送达的起诉状副本等材料于2020年8月20日在人民法院报上刊登。以上事实，有中信吴江支行提供的《中信银行信用卡柜台确认申请表》、《领用合约》、公证书、《圆梦金条款》、余额构成表、交易流水、催收历史、官网公告及中信吴江支行委托诉讼代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，关于信用卡透支消费业务，原告中信吴江支行在被告刘卫平明确表示自愿遵守《领用合约》、《章程》的前提下，经被告刘卫平申请，向其发放信用卡，上述条款对原告中信吴江支行及被告刘卫平均具有法律约束力。被告刘卫平持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担违约责任。关于被告刘卫平办理的“圆梦金”分期业务，《圆梦金条款》约定该产品为指定卡片下除原有信用额度外增加的不可循环分期临时额度，对于符合条件的消费交易按持卡人设定的期数自动转为分期入账，持卡人之后分期归还借款并支付手续费，实际系信用卡刷卡透支消费之后产生，本质仍属信用卡业务。被告刘卫平逾期未还款同样已构成违约，原告中信吴江支行有权宣布案涉“圆梦金”分期业务提前到期并要求被告刘卫平归还欠款本金及承担相应违约责任。但中信吴江支行主张于2019年5月2日提前到期并未举证证明其通知了被告，而本院向被告刘卫平送达的载明原告要求偿还全部本金、手续费、利息、违约金的材料于2020年8月20日在人民法院报上刊登公告，自公告之日经过60日视为送达，即2020年10月18日为送达之日，本院认定该日为上述“圆梦金”业务的提前到期日。关于本金，因被告刘卫平已支付截至2018年10月17日的全部应付账单且当期溢缴0.67元，此后又分别于2018年12月5日、2019年1月5日、2月5日、3月26日、5月10日、9月14日还款1384.92元、1845.01元、2281.29元、200元、200元、50元，因原告中信吴江支行又无法明确欠款系何种业务及提供还款明细，而《领用合约》约定“还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款”，故本院按该约定顺序对每期账单进行扣收，则上述溢缴款0.67元用于归还于此前产生的仍处于免息还款期内的本金；2018年12月5日的1384.92元分别用于支付截至2018年11月17日的手续费1053.75元、归还本金331.17元；2019年1月5日1845.01元分别用于支付截至2018年12月17日的利息630.31元、手续费1053.75元、归还本金160.95元；2019年2月5日的2281.29元分别用于支付截至2019年1月17日的利息614.02元、手续费1053.75元、归还本金613.52元，此后2019年3月26日、5月10日、9月14日的200元、200元、50元均用于支付利息。据此被告刘卫平结欠的本金为：透支消费共计17742.5元（17740+2.5）、“圆梦金”共计84657.3元（85763.61-0.67-331.17-160.95-613.52，详见下表），合计102399.8元。现原告中信吴江支行主张低于上述金额的本金102349.8元，系对其自身权利的处分，本院予以支持。            编号              办理日期              业务种类              每期本金              未还期数              剩余本金                  1              2017年1月21日              账单分期              791.66              15              11874.9                  2              2018年6月1日              圆梦金              1666.66              7              11666.62                  3              2018年6月5日              圆梦金              4166.66              7              29166.62                  4              2018年6月9日              圆梦金              1666.66              7              11666.62                  5              2018年9月20日              圆梦金              611.11              35              21388.85                  合计                                                                      85763.61      关于手续费，《圆梦金条款》约定“各期入账的应摊还分期金额及取消分期后入账金额不享受最低还款额待遇，持卡人需每月全额偿还此部分欠款”，即免息期优惠待遇与最低还款额待遇不能同时享受。案涉分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故被告刘卫平仅可享受免息期优惠待遇。但是，被告刘卫平在偿还分期业务本金的同时还需支付手续费，原告中信吴江支行未对所收取的手续费合理性提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息，被告刘卫平并未享受到免息期优惠待遇。因原告中信吴江支行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。因“圆梦金”业务于2020年10月18日提前到期，现原告中信吴江支行仅主张截至2019年5月5日的手续费共计4378.33元，系对其自身权利的处分，且不违反法律规定，本院予以支持。关于利息，因《圆梦金条款》中并无关于利息的约定，而“圆梦金”性质上属于信用卡透支消费产生，故账单分期及“圆梦金”均应按照《领用合约》中“对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息”的约定计算利息。按上述顺序扣收后，被告刘卫平已还清截至2019年1月17日的应还利息且此后又支付利息450元，故尚未支付的利息为：第1笔：各以791.66元为基数自2019年1月22日起至2019年12月22日（含）期间的每月22日起，第2笔：各以1666.66元为基数自2019年2月2日起至2019年5月2日（含）期间的每月2日起，第3笔：各以4166.66元为基数自2019年2月6日起至2019年5月6日（含）期间的每月2日起，第4笔：各以1666.66元为基数自2019年2月10日起至2019年5月10日（含）期间的每月10日起，第5笔：各以611.11元为基数自2019年1月21日起至2020年10月18日（含）期间的每月21日起，以6722.21元为基数自2020年10月19日起，均按日利率万分之五计算至实际清偿之日止，并扣减450元。关于原告主张的违约金，《领用合约》中仅约定了滞纳金，未约定违约金，《圆梦金条款》也未明确约定违约金的计算方式，根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，据此商业银行应当取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准，本案中，原告中信吴江支行要求收取逾期还款违约金，但其仅以在官网上发布公告的方式不足以证明原、被告之间达成了收取违约金的约定；此外，依据原告发布的相关公告，逾期还款违约金的收取方式与原信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告刘卫平支付逾期还款违约金，无法律依据，本院不予支持。被告刘卫平未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此产生的法律后果应由被告刘卫平自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘卫平于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司吴江支行本金102349.8元，并支付分期手续费4378.33元、利息（各以791.66元为基数自2019年1月22日起至2019年12月22日（含）期间的每月22日起，各以1666.66元为基数自2019年2月2日起至2019年5月2日（含）期间的每月2日起，各以4166.66元为基数自2019年2月6日起至2019年5月6日（含）期间的每月2日起，各以1666.66元为基数自2019年2月10日起至2019年5月10日（含）期间的每月10日起，各以611.11元为基数自2019年1月21日起至2020年10月18日（含）期间的每月21日起，以6722.21元为基数自2020年10月19日起，均按日利率万分之五计算至实际清偿之日止，并扣减450元）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）二、驳回原告中信银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果被告刘卫平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1567元、公告费560元，合计2127元，由原告中信银行股份有限公司吴江支行负担213元，由被告刘卫平负担1914元并于本判决生效之日起十日内将其中1354元交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××67），其中560元直接给付原告中信银行股份有限公司吴江支行；原告预交的诉讼费用中的1354元，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院预交上诉案件受理费。审 判 员  程 鹏二〇二〇年十二月十四日法官助理  赵丽丽书 记 员  陈 洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。