四川省长宁县人民法院民 事 判 决 书（2016）川1524民初1319号原告：四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司，住所地长宁县。法定代表人：谭同金，董事长。委托诉讼代理人：吴涌、杨姗姗，系四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司职工。被告：刘应琴，女，生于1971年10月7日，汉族，住四川省长宁县。原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司与被告刘应琴金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2017年1月20日公开开庭进行了审理。原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人吴涌、杨姗姗到庭参加诉讼。被告刘应琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：判决被告刘应琴偿还原告借款本金20万元及至偿清之日止的利息、罚息和复利（截止2016年7月17日为8391.95元）；确认原告对被告刘应琴提供抵押的房产享有优先受偿权；案件受理费由被告承担。事实和理由：被告刘应琴于2015年7月16日向原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司三元支行签订《个人借款合同》，于2015年7月17日取得贷款20万元，借款用途购住房装修，借款期限三年（2015年7月17日起至2018年7月16日止），约定利率为人民银行同期同档次基准贷款利率上浮70%，还款方式按季结息、按计划还本。原告与被告抵押人刘应琴于2015年7月17日签订《个人抵押合同》，由被告提供其单独所有的位于四川省长宁县竹都大道三段58号8单元501号的住宅一间提供抵押担保，上述抵押物依法办理了抵押登记并取得他项权证。以上借款合同、抵押合同都是各方当事人平等自愿协商后签订，原告履行了全部合同义务。被告自2016年初失去联系，未按合同约定按时还本付息，截止2016年7月17日，已逾期拖欠利息8391.95元，严重违约。经原告多次上门催收，被告一直未履约，原告根据合同约定宣布该笔贷款全部提前到期。因被告至今仍未还清借款本息，故原告提起诉讼。被告刘应琴未做陈述。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据和事实认定如下：1、原告的营业执照复印件，被告刘应琴身份证复印件、婚姻登记记录证明复印件；2、个人借款申请书、《个人借款合同》；3、房地产抵押担保承诺书、贷款抵押物品清单、《抵押合同》；4、“长宁县房权证长宁镇字第***”房产证、“长宁国用（**）第**号”国土证、“长宁房他证长宁镇字第***号”他项权证复印件；5、借款借据、借款到账明细；6、解除《个人借款合同》通知书。7、借款流水明细。原告提供的证据6无被通知人签章，也无进行了公告的依据，对原告主张于2016年6月20日行使单方解除合同权利的证明目的不予认可。其他证据经当庭举证，对其真实性予以确认。本院经审理认定事实如下：2015年5月13日，被告刘应琴与陈永怀在长宁县民政局办理离婚登记手续。2015年7月16日，被告刘应琴向原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司申请贷款。2015年7月16日，四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司作为贷款人，被告刘应琴作为借款人，签订《个人借款合同》，约定：四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司向被告发放贷款200000元，借款用途为住房装修；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮70%，如遇基准利率调整，自下年1月1日起按浮动比例确定新的利率；借款期限自2015年7月17日起至2018年7月16日止；还款方式为按季付息，分期还本，每6个月归还本金5000元，最后一期还款额度为前一期还款后余额；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，自逾期之日起按逾期罚息利率和约定结息方式计收利息和复利；若被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有选择宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用的权利；借款的担保方式为抵押，争议解决方式为由贷款人住所地人民法院管辖。2015年7月16日，为保证上述个人借款合同履行，由被告刘应琴提供单独所有的位于四川省长宁县长宁镇竹都大道三段的房屋一套（国有土地使用证号“长宁国用（***）第**8号”，颁证时间2015年7月3日；房屋所有权证号“长宁县房权证长宁镇字第***号”，颁证时间2015年6月30日）作抵押，并与原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司签订《抵押合同》，于2015年7月17日在长宁县房产管理处办理了抵押登记，他项权证号为“长宁房他证长宁镇字第****号”，担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及抵押人实现债权的其它费用。合同签订后，原告于2015年7月17日履行了全部合同义务。被告刘应琴未按期履行还款义务，故原告于2016年6月20日出具解除《个人借款合同》通知书，但因被告刘应琴外出未能送达被告，也未登报公告。截止2017年1月19日止，被告偿还利息和罚息共计7877.70元。因被告至今未偿清借款，故原告诉讼来院。庭审过程中，经本院释明，原告明确其诉讼主张为要求被告按合同约定履行偿还全部借款本息的义务，不主张要求解除合同。本院认为，原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司与被告刘应琴之间的金融借款合同系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，该合同合法有效，双方应当按照合同的约定履行相应的义务。原告已依约发放贷款，被告刘应琴作为借款人应按约还本付息，逾期应当承担违约责任。截至原告起诉之日，被告已两次逾期未按计划还本。被告逾期违约，原告主张解除合同的通知未到达被告，未发生法律效力。原告主张被告继续履行合同并行使合同中约定的宣布贷款立即到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用的权利，符合合同约定，应予支持。本院认为原告在民事诉状中同时列明宣布贷款立即到期和解除合同的内容，在庭审当日方明确其意见，故认定庭审之日为原告宣布贷款立即到期之日为妥，即2017年1月20日后应视同合同借款期限届满的法律效果。原告要求被告刘应琴一次性偿还借款本金200000元及相应利息的主张，本院予以支持，并应扣除被告已经偿还的利息7877.70元。原告为确保债务的实现，与被告刘应琴签订了抵押合同，该合同系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。原告要求对抵押物享有优先受偿权的主张符合合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘应琴在本判决生效后十日内偿还原告四川长宁竹海农村商业银行股份有限公司借款本金200000元并支付利息、罚息、复利，计算方式为：以本金为基数，从2015年7月17日始至本判决指定的给付之日止，以借款合同的约定为标准进行计算（扣除已偿还的利息7877.70元）。若未按本判决确定的给付之日偿还借款，上述利息、罚息、复利计算至付清本金之日止；二、被告刘应琴到期未还款，由被告刘应琴提供的四川省长宁县长宁镇竹都大道三段***号的房屋一套（他项权证号为“长宁房他证长宁镇字第***宁竹海农村商业银行股份有限公司有权在该抵押物范围内，对其变现款优先受偿。超出部分归被告刘应琴所有，不足部分，由被告刘应琴继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4426元，由被告刘应琴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  纪昕玥人民陪审员  刘祥波人民陪审员  蒯树银二〇一七年一月二十日书 记 员  李幼红