广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2016）桂0502民初2239号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行，住所地广西北海市解放路13号邮政大楼5楼及辅楼。 负责人：张进梅，行长。 委托代理人：林飞鸿，男，1985年8月4日出生,汉族，住所地广西北海市海城区，系原告工作人员。 委托代理人：刘家伟，男，1982年6月15日出生,汉族，住所地广西北海市海城区，系原告工作人员。 被告：林灌会，女，1970年9月2日出生,汉族，住所地广西浦北县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行（以下简称邮政储蓄银行北海分行）与被告林灌会金融借款合同纠纷一案，本院2016年8月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告邮政储蓄银行北海分行的委托代理人刘家伟到庭参加诉讼，被告林灌会经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。 原告诉称：2014年10月8日，被告向原告申请发放个人购房贷款40万元用于购买位于广西北海市房屋。2014年10月30日，被告自愿以涉案房屋作贷款抵押与原告签订了一份《个人购房借款及担保合同》（合同编号：45××××）。其后，原告与被告于2014年11月5日在北海市房地产交易中心办理了上述房屋的抵押登记公示手续，抵押权登记证明书证号[北房地交押字（2014）第1××号]。2014年11月6日，原告依约向被告发放40万元个人购房贷款，但被告自2016年2月起出现了逾期未还款现象。因被告未能依约还本付息，原告多次催收无果，为此诉来法院，请求判令：1、解除原告与被告林灌会于2014年10月30日签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：450××××4）；2、被告偿还贷款本金389007.47元给原告；3、被告支付利息11940.67元、罚息320.21元（利息、罚息暂计至2016年7月28日；2015年7月29日起的利息罚息，以401268.35元为计算基数，按中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率上浮15%的1.3倍的标准计至还清借款之日止，对不能按时支付的利息，按中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率上浮15%的1.3倍的标准计收复利）；4、原告对被告名下的北海市房屋折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿的权利。 原告对其陈述在举证期限内向本院提供的证据有： 1、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，证明被告拟用其欲购买的涉案房屋作抵押担保向原告贷款； 2、《个人购房借款及担保合同》、《房屋买卖合同》，证明被告以涉案房屋作抵押担保向原告贷款40万元的事实； 3、《北海市房地产抵押权登记证明书》、《房屋所有权证》，证明被告抵押的房产已办理了抵押登记手续； 4、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《还款流水》、《逾期本息》、《催收通知书》，证明原告向被告发放了贷款，但被告未按期足额归还借款本息，原告多次催收，被告拒不还贷； 5、被告身份证、《无婚姻登记记录证明》、《个人单身声明》，证明被告的诉讼主体资格； 6、《职业及收入证明》，证明被告的收入情况。 被告未出庭参加诉讼，但提交书面答辩称：被告并非北海天卓计算机有限公司的销售经理，其并无经济能力偿还所借贷款，其购买房屋系在房地产中介和原告信贷业务员的引导下进行的，双方所签订的《个人购房借款及担保合同》内容显失公平，原告滥用格式条款侵害了被告的合法权益，加之原告在信用评估流程上放松审核，致使无偿还能力的被告得到贷款，故应承担过失责任。双方应在真正平等自愿的基础上协商解决纠纷。 被告对其辩称没有向本院提供证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告林灌会经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃对本案证据进行质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据以及陈述的事实予以确认。 本院经审理认定事实如下：2014年9月20日，被告与赵峰签订《房屋买卖合同》，约定由被告支付59万用于购买位于广西北海市房屋。2014年10月8日，被告拟用上述购买的房屋作抵押向原告申请发放个人购房贷款40万元。2014年10月13日被告向原告出具了《职业及收入证明》一份，主要载明：林灌会系北海天卓计算机有限公司合同制职工，在销售部门任经理职务，税后月均收入6500元。其后，原告工作人员根据《职业及收入证明》载明的联系方式对被告职业情况进行了核实。2014年10月30日，原、被告经协商共同签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：450××××4），主要约定：原告向被告提供购房贷款40万元，贷款期限为2014年10月30日至2034年10月30日共240个月；原告通过被告指定的账户发放贷款，被告本人名下62××××8账户为还款账户；贷款利率以中国人民银行同期同档贷款利率为基准利率，上浮15%；罚息利率则在合同约定的贷款利率基础上加收30%；贷款利息自实际放款日起计算，被告应在每笔贷款的每期结息日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由原告在结息日进行扣款；如被告未能按时还清借款本息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权依照合同的约定，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及由此产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；如以法律手段追偿贷款的，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师代理费、评估费、拍卖费等）由被告承担；本合同项下担保方式为抵押担保，担保房屋坐落于北海市房屋等。签订上述《个人购房借款及担保合同》后，原告与被告于2014年11月5日在北海市房地产交易中心办理了上述房屋的抵押登记公示手续，抵押权登记证明书证号[北房地交押字（2014）第1××××号]。2014年11月6日，原告依约向被告发放40万元个人购房贷款，双方在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上明确了借款期限为240个月，即从2014年11月6日起至2034年11月6日，借款年利率为7.5325%，还款方式为等额本息还款法。贷款发放后，被告仅按约向原告还本付息至2016年1月。原告多次催收无果，为此诉来本院，提出以上诉讼请求。 本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，且抵押房屋已依法办理了抵押登记，该合同是合法有效的合同。原告已依约发放了贷款给被告，但被告未按约偿还贷款本息，违反了双方签订的《个人购房借款及担保合同》的约定，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。根据合同的约定，原告有权解除合同并要求被告按约偿还尚欠的贷款本息。被告自愿以其名下位于北海市房屋为涉案借款提供担保并办理了抵押登记，原告对该抵押房屋折价或者变卖、拍卖所得价款依法享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第四项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行与被告林灌会签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：450××××4）； 二、被告林灌会应当偿还借款本金389007.47元及支付利息和罚息12260.88元（利息和罚息暂计至2016年7月28日；以后的利息和罚息，以401268.35元为计算基数，以编号为450××××4号《个人购房借款及担保合同》约定的利率为计算标准，从2016年7月29日起计至清偿之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区北海市分行对被告林灌会名下的位于北海市房屋折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。 案件受理费7319.02元，由被告负担，该费用原告已向本院预交，被告在偿还上述款项的同时一并支付给原告。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理7319.02元（收款单位:广西壮族自治区北海市中级人民法院，账号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谭小凤 人民陪审员  傅春燕 人民陪审员  刘玉梅 二〇一七年一月十二日 书 记 员  黄乐婷