重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0103民初20927号原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心，地址重庆市渝北区东湖南路331号，统一社会信用代码91500000696582474L。负责人李玲，总经理。委托代理人李常兵，该公司员工。委托代理人宋韧，该公司员工。被告周贤洪，男，汉族，1968年11月2日出生，住重庆市铜梁县。被告蒋承洋，女，汉族，1973年9月6日出生，住四川省武胜县。被告刘冰雲，男，汉族，1978年6月18日出生，住重庆市璧山县。被告刘启琴，女，汉族，1970年5月1日出生，住重庆市铜梁县。原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心（以下简称重庆银行小贷中心）诉被告周贤洪、蒋承洋、刘冰雲、刘启琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员任萍担任审判长，与人民陪审员幸坤英、费兴智组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员汪福进担任法庭记录。原告重庆银行小贷中心的委托代理人李常兵、宋韧到庭参加了诉讼。被告周贤洪、蒋承洋、刘冰雲、刘启琴经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行小贷中心诉称，2014年9月25日，被告周贤洪、蒋承洋因流动资金所需，向重庆银行小贷中心申请借款。双方遂签订了编号为（2014）年（重银小贷）字第5394号《借款合同》，该《借款合同》约定：借款人向原告重庆银行小贷中心借款人民币90万元，贷款利率为年息15%，贷款期限为24个月；借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率50%向原告加付罚息，同时原告有权宣布《借款合同》全部债务提前到期；因借款人违约而产生的全部费用由借款人承担；如借款人违约还应向原告重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金。《借款合同》签订后，被告刘冰雲与原告重庆银行小贷中心签订了《保证合同》，约定对前述借款提供连带保证责任担保；该《保证合同》同时还约定如保证人未按合同约定及债权人要求清偿借款人债务，保证人应向贷款人支付贷款金额10%的违约金。同时，被告刘启琴以其所有的璧山县的房产及土地使用权为借款人在原告重庆银行小贷中心的900000元借款本金及利息、罚息、实现债权费用等提供抵押担保，并签订了抵押合同、办理了相应的抵押登记手续。此后，原告重庆银行小贷中心按约发放了贷款，履行了《借款合同》约定义务，但借款人从2015年11月3日起就未按约定还款，构成违约，保证人也未代为清偿，亦构成违约。后经重庆银行小贷中心多次催收，被告（借款人及保证人）均未向原告重庆银行小贷中心归还贷款本息。为维护重庆银行小贷中心的合法权益，现起诉来院，请求判令：1、被告周贤洪、蒋承洋立即共同向重庆银行小贷中心偿还剩余借款本金727876.31元，及截至2016年9月26日所欠利息76731.69元，罚息35907.88元、复利7917.41元，并承担从2016年9月27日起至付清时止，以借款本金727876.31元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的罚息，以利息76731.69元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的复利；2、被告周贤洪、蒋承洋共同向原告重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金90000元；3、被告刘冰雲对被告周贤洪、蒋承洋的上述债务承担连带保证责任，并向原告重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金90000元；4、原告重庆银行小贷中心对被告刘启琴提供的抵押物璧山县房屋享有优先受偿权；5、本案受理费12284元、保全费5000元由四被告承担。被告周贤洪、蒋承洋、刘冰雲、刘启琴未答辩。经审理查明，2014年9月25日，周贤洪作为借款人、蒋承洋作为共同借款人与贷款人重庆银行小贷中心签订《借款合同》，约定：贷款人向借款人发放贷款90万元，贷款用途：流动资金，贷款期限约定为24个月（2014年9月25日至2016年9月23日），贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《借款借据》为准。《借款借据》作为本合同的附件，与本合同具有同等的法律效力。借款利率采用年利率制，贷款利率为15%；借款人采用微贷还款方式进行还款；借款人同意并授权贷款人将贷款划入周贤洪名下指定账户。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息及复利，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算，且贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿；借款人、担保人未能完全履行其在本合同或抵押、质押或保证合同中所做承诺或其他义务时，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；因本合同签订或履行所发生或与本合同相关之争议，如协商不成，双方同意采用向合同签订地人民法院提起诉讼的方式予以解决，合同签订地为渝中区；一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址，借款人地址发生变更时，应书面告知银行，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。同日，周贤洪、蒋承洋与重庆银行小贷中心又签订了《还贷计划表》,约定了借款人在2014年11月3日至2016年9月23日期间每期应偿还本息的具体金额。上述合同签订当日，刘冰雲作为保证人与债权人重庆银行小贷中心签订《保证合同》，约定：保证人刘冰雲愿意对周贤洪、蒋承洋的上述借款提供保证担保；保证范围包括：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止；保证人违反其在本合同中所作的承诺与保证或未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金；因本合同签订或履行所发生或与本合同相关之争议，如协商不成，双方同意采用向合同签订地人民法院提起诉讼的方式予以解决，合同签订地为渝中区；一旦因本合同发生纠纷诉讼至法院，则以合同中确认的地址作为诉讼文书的送达地址，保证人地址发生变更时，应书面告知银行，未书面告知的，视为诉讼文书送达地址未作变更。同日，刘启琴与重庆银行小贷中心签订《抵押合同》约定，刘启琴以其所有的璧山县的房屋为周贤洪、蒋承洋上述借款合同项下的全部债务向重庆银行小贷中心提供抵押担保，办理了相应的抵押登记手续。2014年9月30日，重庆银行小贷中心依约将贷款90万元划入周贤洪的账户，周贤洪在《重庆银行个人贷款借款借据》上签名确认。此后，周贤洪、蒋承洋从2015年11月3日起未严格按照合同约定偿还借款。2016年2月4日，重庆银行小贷中心以邮政特快专递向周贤洪、蒋承洋、刘冰雲、刘启琴发出《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，宣布提前收回全部贷款，要求借款人立即清偿全部贷款本息或担保人代为清偿全部贷款本息。之后，周贤洪、蒋承洋、刘冰雲均未履行还款义务。截至2016年9月26日止，周贤洪、蒋承洋尚欠重庆银行小贷中心借款本金727876.31元、利息76731.69元、罚息35907.88元及复利7917.41元。上述事实，有《借款合同》、《还贷计划表》、《保证合同》、《抵押合同》、《重庆银行个人贷款借款借据》、欠款明细及还款明细、《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》、EMS快递单等证据以及当事人的陈述载卷为凭，本院予以确认。本院认为，重庆银行小贷中心与周贤洪、蒋承洋签订的《借款合同》、《还贷计划表》以及与刘冰雲签订的《保证合同》、与刘启琴签订的《抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，未违反法律行政法规的禁止性规定，合法有效。重庆银行小贷中心按约发放贷款后，周贤洪、蒋承洋未按照合同约定偿还欠款，显系违约。重庆银行小贷中心有权按照合同的约定宣布上述借款合同项下全部债务到期，并要求周贤洪、蒋承洋立即还清尚欠借款本金并按合同约定支付利息、逾期利息、复利。重庆银行小贷中心与刘冰雲签订了《保证合同》，刘冰雲作为上述借款的连带保证人，应在合同约定的保证范围内，对周贤洪、蒋承洋的上述债务承担连带清偿责任。刘启琴以其所有的璧山县房屋作为抵押物为周贤洪、蒋承洋的上述债务向重庆银行小贷中心提供担保，并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，重庆银行小贷中心作为抵押权人请求对上述抵押房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于重庆银行小贷中心要求周贤洪、蒋承洋向其支付贷款金额10%的违约金90000元的问题。本案中借款合同约定，借款人逾期还款的，除了应按贷款利率加收50%计收逾期利息及复利外还需向重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金，因逾期利息和复利也具有违约金的性质，借款合同实际上是约定了借款人多重违约责任。而重庆银行小贷中心的实际损失即资金占用损失已在借款人应该支付的利息、逾期利息及复利中得到了补偿，如借款人再向重庆银行小贷中心支付贷款金额10%的违约金，则该违约金数额已过分高于重庆银行小贷中心的实际损失。因此，本院对重庆银行小贷中心要求周贤洪、蒋承洋支付违约金90000元的诉请不予支持。关于重庆银行小贷中心要求保证人刘冰雲除承担连带保证责任之外还另行支付违约金90000元的问题。本案中重庆银行小贷中心与保证人刘冰雲签订的《保证合同》约定，保证人未按本合同约定及债权人要求清偿借款人债务时，保证人应向债权人支付主合同贷款金额10%的违约金。重庆银行小贷中心向刘冰雲发出《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，要求其承担保证责任，刘冰雲没有履行还款责任。按照《保证合同》的约定，刘冰雲应当向重庆银行小贷中心支付违约金，该违约金系刘冰雲因其自身违约行为应承担的合同责任。但由于本案中重庆银行小贷中心的损失已经在对借款人的诉讼请求中得到补偿，故现要求保证人刘冰雲支付主合同贷款金额10%的违约金明显超出其实际损失，因此，本院认为保证人刘冰雲应当向重庆银行小贷中心支付9000元违约金较为恰当。被告周贤洪、蒋承洋、刘冰雲、刘启琴经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周贤洪、蒋承洋在本判决生效后十日内偿还原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心借款本金727876.31元以及截至2016年9月26日止的利息76731.69元、罚息35907.88元及复利7917.41元；并支付从2016年9月27日起至付清时止，以借款本金727876.31元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的逾期利息，以利息76731.69元为基数按合同约定贷款利率加收50%计算的复利；二、被告刘冰雲对被告周贤洪、蒋承洋的上述债务承担连带清偿责任；三、被告刘冰雲在本判决生效后十日内向原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心支付违约金9000元；四、原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心对被告刘启琴所有的璧山县房屋享有优先受偿权；五、驳回原告重庆银行股份有限公司小企业信贷中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费12284元、保全费5000元，由被告周贤洪、蒋承洋、刘冰雲、刘启琴共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  任 萍人民陪审员  幸坤英人民陪审员  费兴智二〇一七年一月三日书 记 员  汪福进