贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）黔01民终133号上诉人（原审原告）：李蓉，女，1982年11月18日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。委托诉讼代理人：付忠奇，贵州贵黄叶律师事务所律师，执业证号：15204201610386445。委托诉讼代理人：雷毅，贵州贵黄叶律师事务所（实习）律师。被上诉人（原审原告）：贵阳银行股份有限公司白云支行，住所地贵州省贵阳市白云区尖山路**。负责人：李松芸，该行行长。委托诉讼代理人：王治刚，贵州信理律师事务所律师，执业证号：15201201410310318。委托诉讼代理人：袁倩颖，女，贵州信理律师事务所律师，执业证号：15201201111483068。上诉人李蓉因与被上诉人贵阳银行股份有限公司白云支行信用卡纠纷一案，不服贵州省贵阳市白云区人民法院于2016年9月8日作出（2016）黔0113民初1820号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年1月4日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人李蓉的委托诉讼代理人付忠奇、雷毅、被上诉人贵阳银行股份有限公司白云支行的委托诉讼代理人王治刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人李蓉的上诉请求：撤销原判，依法改判；被上诉人负担一、二审诉讼费。事实和理由：一审法院对案件涉及提高信用额度事实认定不清，适用法律错误，导致错误判决，从始到终，上诉人对于授信额度并没有表示同意也未作出表示同意提升额度；超过4万元以上的消费额度不应当由上诉人承担责任；被上诉人不积极主张权利，导致诉累，被上诉人应当对此承担责任。被上诉人贵阳银行股份有限公司白云支行辩称，请求驳回上诉人的上诉请求，双方办理的信用卡，是经过双方合意的，上诉人对办理信用卡提供的材料以及办理信用卡之后所需注意的事项，比如按时还款，不得将信用卡转借他人使用，以及信用卡申请表、领用合约、信用卡章程上的内容是清楚的，被上诉人依据信用卡申请表领用合约、信用卡章程的规定根据上诉人持续消费持续还款没有逾期的情况将信用额度提升，并且依据信用卡章程的告知条款，通过银行预留的手机号码以短信的形式告知上诉人，上诉人在接到提升额度的短信之后，没有提出异议，也没有按照信用卡领用合约和章程里面的规定向银行的客服电话告知不同意提升额度，信用卡章程第七条规定不能将信用卡转借给他人使用，被诉人根据上诉人使用信用卡的情况提升额度，并履行了告知义务，上诉人未在规定时间内提出对额度的异议，因此，上诉人的上诉请求不能成立，请求驳回；第二，信用卡办理后规定，只能由本人使用，上诉人没有证据证实丢失或盗取，应视为持卡人自己的消费，持卡人应对其消费承担偿还责任，上诉人一审表示不是本人的行为，而是其朋友的行为，私自转让的行为违反信用卡的相关规定，第三，根据合同第七条约定，提升额度或其他消费情况可以据银行预留号码等形式告知。综上，请求依法驳回上诉人的上诉请求。原告李蓉向一审法院起诉请求：一、被告与原告签订的《贵阳银行信用卡个人领用合约》信用额度超出4万元的部分无效；二、超出4万元信用额度部分的损失由被告承担；三、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2015年7月21日，原告为申领信用卡，向被告提交了个人身份证（复印件）、工资收入证明、信用报告等资料，并如实填写了被告提供的《信用卡申请表》。其中，《信用卡申请表》正面为原告所需填写的个人信息，包括但不限于原告的姓名、性别、出生年月、身份证号、联系方式、工作单位、联系人信息等，背面为贵阳银行信用卡个人领用合约、信用卡费率表、信用卡章程的相关规定。原告在清楚了解贵阳银行信用卡的申领事宜后，在《信用卡申领表》上亲笔签署以下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。被告在审核原告提交的相关资料和《信用卡申请表》后，向原告发放了卡号为62×××89的贵阳银行信用卡一张，信用额度为4万元。原告收到该信用卡后，正常使用并按时归还每期所欠账单，信用记录良好。鉴于此，被告将原告信用卡额度由4万元提升至12万元，并于2015年11月24日14：50：12时，通过原告预留的电话号码向原告发送通知短信，内容为：你的贷记卡（尾号7589）根据您的用卡情况，已将您的信用额度调至：120000，有效期1月。如有疑问，请致电40011-96033。有效期内，原告并未向被告提出异议。2016年7月3日09：42时，被告向原告发送催款短信，内容为：“尊敬的李蓉女士：您的贷记卡07月02日账单应还款额为人民币103329.38元，最低还款额为人民币84197.50元，请于07月27日前还款。如需分期，请使用我行网银、微信银行或致电40011-96033。原告为此与被告发生争议，以被告擅自提高信用卡额度为由，起诉至法院，诉请如前。另查明：贵阳银行信用卡章程第六条“申请人、持卡人的权利与义务”第（二）款“申请人、持卡人的义务”第6项规定：“发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人账户信用额度的，如持卡人不愿调高账户信用额度，应在10个自然日内通过发卡机构客户服务热线要求发卡机构恢复其账户原有信用额度，否则视为持卡人接受。无论持卡人是否接受发卡机构对其账户信用额度的调整，持卡人对已发生的欠款均负有清偿责任”、第7项规定：“持卡人应妥善保管卡片，一旦卡片丢失应及时通知发卡机构客户服务热线办理挂失补卡；信用卡仅限持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后果由持卡人承担（账户内电子现金不予挂失）”。贵阳银行信用卡个人领用合约第七条规定：“本行可采用网站公告、置业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务（包括但不限于本合约及所依据的《贵阳银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整）。持卡人同意接收本行信件、电子邮箱、短信、彩信、电话等方式向本人发送信用卡及贵阳银行其他业务的相关信息。若甲方对相关变更有异议，有权在相关变更发布后60个自然日内注销信用卡”。一审法院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，原告向被告申领信用卡，在清楚了解信用卡个人领用合约、章程的情形下，如实填写了《信用卡申领表》。被告在审核原告提交的个人工资收入证明、信用报告及《信用卡申领表》后，亦向原告发放了贵阳银行信用卡（消费额度为4万元），故原、被告双方就办理信用卡的相关事宜达成了合意，《信用卡申领表》上涵盖的个人领用合约、章程等内容对原、被告均具有约束力，双方均应当按照约定履行各自的义务。信用卡使用期间，原告还款、信用记录均为良好，鉴于此，被告按照章程第六条第（二）款第6项“……发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人账户信用额度……”的规定将信用卡额度提升至12万元，并按照个人领用合约第七条“本行可采用…预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务……”的规定，通过短信送达的方式向原告履行了告知义务，故被告提升信用卡额度的行为，符合双方约定，并无不当。原告虽辩称其未收到过提升信用卡额度的相关通知，但被告庭审中已举证证明其通过原告预留的电话号码向原告发送了短信，尽到了通知义务，故对于该辩解意见，法院不予采纳。关于原告诉请超出4万元信用额度部分的损失由被告承担的请求，法院认为，被告提升信用卡额度的行为符合双方约定，并无不当，而超出4万元额度的欠款是由原告本人或原告允许的使用人刷卡消费所产生的。审理中，原告虽主张欠款系案外人陈腾祥使用信用卡所产生的，但并未提交证据予以证明，且即使如原告所言，也是由于原告违反约定，擅自将本应由原告保管使用的信用卡出借给案外人陈腾祥使用所产生的欠款，故根据信用卡章程第六条第（二）款第7项“信用卡仅限持卡人本人使用，因出租、转让或转借信用卡而产生的一切后果由持卡人承担”的约定，应当由原告自行承担相应的后果。原告虽主张信用卡章程第六条第（二）款第6项的规定为格式条款，但就该条款而言，并不存在为被告免责或限制原告责任的情形，被告没有对具备完全民事行为能力的原告进行重点提示的义务。综上，对于原告的全部诉讼请求，法院不予支持。为此，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”、《最高人民法院关于》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”之规定，判决：驳回原告李蓉的诉讼请求。案件受理费人民币50元，由原告李蓉负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院认为，上诉人李蓉向被上诉人贵阳银行股份有限公司白云支行申请信用卡时真写了《信用卡申领表》，其后符有《章程》、《领用合约》等资料，而在章程第六条第（二）款第6项约定“发卡机构因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡人账户信用额度的，如持卡人不愿提高帐户信用额度，应在10个自然日内通过发卡机构客户服务热线要求发卡机构恢复其帐户原有信用额度，否则视为持卡人接受。无论持卡人是否接受发卡机构对其帐户信用额度的调整，持卡人对已发生的欠款均负有清偿责任。”，另外，按照个人领用合约第七条“本行可采用网站公告、营业网点公告、对帐单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务（包括但不限于本合约及所依据的《贵阳银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整）。持卡人同意接收本行信件、电子邮箱、短信、彩信、电话等方式向本人发送信用卡及贵阳银行其他业务的相关信息……”的约定，发卡行可以根据申请人的信用情况提高信用额度，并可以通过申请人预留手机短信方式通知申请人，申请人不愿意提高信用额度的，应当在10天内通过客户服务热线告知银行，否则视为其接受。根据二审调查时，上诉人认可曾经收到被上诉人贵阳银行股份有限公司白云支行发送的短信告知提升额度到12万元，但未在10天内向银行表示不愿意提升额度。故被上诉人贵阳银行股份有限公司白云支行按照约定视为其同意提升信用额度，其将信用卡借给他人后产生的消费债务应当由申请人即上诉人承担还款责任。综上，上诉人李蓉的上诉理由均不能成立，对其上诉请求本院不予支持。综上所述，原判认定事实清楚，适用法律正确，应当维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人李蓉负担。本判决为终审判决。审判长  王可审判员  李蓉审判员  刘佳二〇一七年一月十九日书记员  李鑫