福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0304民初4055号原告:中国工商银行股份有限公司黄石支行，住所地福建省莆田市荔城区黄石镇涵黄大道与井街交叉路口。统一社会信用代码91350304772921926M。主要负责人：宋德文,行长。委托诉讼代理人：谢雄，福建天翼律师事务所执业律师。被告：方冬芳，女，1971年12月6日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。原告中国工商银行股份有限公司黄石支行（以下简称“工商银行黄石支行”）与方冬芳因金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月20日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行黄石支行的委托诉讼代理人谢雄到庭参加诉讼，方冬芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行黄石支行向本院提出诉讼请求,1.方冬芳向工商银行黄石支行偿还借款本金人民币251033.71元及自2016年1月2日起按照《个人借款╱担保合同》约定的标准计收利息、罚息、复利；2.折价或拍卖、变卖方冬芳提供的抵押物即位于福建省××城区的房产以清偿上述债务，并对拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权利。事实与理由：2009年12月28日，方冬芳与工商银行黄石支行签订《个人借款/担保合同》一份，该合同主要约定：1.方冬芳向工商银行黄石支行借款50万元，借款期限为10年；2.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，每年调整一次；3.方冬芳还款方式为按月等额本息还款法；4.方冬芳提供名下位于福建省××城区的房产（房权证：莆房权证荔城字第××号）向工商银行黄石支行提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、工商银行黄石支行实现债权的费用和方冬芳所有其他应付费用，并为抵押物办理了相应的他项权证（房他证：莆市房他证荔城字第××号）；5.履行合同所发生的或与合同有关的一切争议，向工商银行黄石支行住所地有管辖权的法院提起诉讼等内容。上述合同签订后，工商银行黄石支行于2010年1月2日按照约定发放了50万元的贷款本金，但自2016年1月2日起方冬芳便未按照合同约定支付本金和利息。借款期间，方冬芳未如约偿还借款本金及利息已累计超过6次，已经构成违约。方冬芳未作答辩。工商银行黄石支行为证明其主张向本院提供下列证据：证据一、《个人借款-担保合同》复印件一份，以证明：方冬芳向工商银行黄石支行借款50万元，并对借款利率、逾期罚息、违约责任等其他内容进行约定。同时方冬芳自愿以其名下房产为本案借款提供抵押担保责任；证据二、《房屋所有权证》、《房产证》复印件各一份，以证明：方冬芳自愿为本案债务提供抵押担保，且本案抵押物办理了相应的他项权证，应对本案债务承担相应的抵押担保责任；证据三、《个人借款凭证》复印件一份，以证明：工商银行黄石支行按照方冬芳的申请将贷款本金划入其指定的账户中。工商银行黄石支行已按约定向方冬芳提供50万元贷款；证据四、《交易流水》复印件一份，以证明：方冬芳尚欠工商银行黄石支行贷款余额251033.71元及利息。本院经审查认为，方冬芳未到庭参加诉讼，又未提交证据和提出异议，视为自愿放弃举证、质证权利。工商银行黄石支行提供的上述证据来源合法，真实有效，能够相互印证，可以证实借款及抵押担保等事实，故本院对上述证据真实性、合法性、关联性及所证明的内容均予以确认。本院认定本案主要事实如下,2009年12月28日，工商银行黄石支行与方冬芳签订《个人借款/担保合同》一份，主要约定：工商银行黄石支行根据方冬芳的申请，同意向其发放个人家居消费贷款金额为50万元；贷款用途为住房装修、消费品购置；贷款期限为120个月；贷款担保方式为抵押；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，据此确定的年利率为7.128%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经历两次或两次以上调整的，以该日历年度内的最后一次调整的基准利率为准）及约定的上浮20%的比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名方冬芳，账号62×××41，开户行中国工商银行股份有限公司莆田黄石支行，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；合同履行过程中发生的纠纷由贷款人所在地人民法院管辖；以方冬芳名下的位于福建省××城区××街道湖岸路××室的房产（房权证：莆房权证荔城字第××号）向工商银行黄石支行提供抵押担保；在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；抵押担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，方冬芳于2009年12月31日对上述房产及土地办理相应的抵押手续，抵押权人为工商银行黄石支行，抵押他项权证号为：莆市房他证荔城字第××号。2010年1月2日，工商银行黄石支行依约向方冬芳放贷款50万元，贷款基准利率为7.128%，上浮20%确定。借款后，方冬芳自2016年1月2日开始没有按期还款，截止至2016年8月21日，方冬芳尚欠工商银行黄石支行借款本金251033.71元和利息、罚息、复利共计10985.76元及自2016年8月22日起的利息、复利、罚息未偿还，致诉讼。本院认为，涉案的《个人借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容合法有效，当事人均应依约全面履行各自的合同义务。工商银行黄石支行依约向方冬芳支付了借款50万元，方冬芳自2016年1月2日起未按合同约定向工商银行黄石支行偿还借款本金及利息，已构成违约，工商银行黄石支行主张方冬芳归还尚欠本金251033.71元及利息、罚息、复利，有事实与法律依据，本院予以支持；方冬芳自愿提供抵押物为本案债务提供担保，且依法办理了抵押登记手续，工商银行黄石支行对抵押物享有抵押权，故工商银行黄石支行诉求对抵押物拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。方冬芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃举证、质证等抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、方冬芳应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田黄石支行借款本金251033.71元及自2016年1月2日起至还清之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利（贷款利率按实际划付日中国人民银行公布的同期同档次国家基准利率上浮20%方式计算，罚息、复利按贷款利率加收50%计算）；二、若方冬芳未在本院指定的期限内足额偿还上述第一项债务的，中国工商银行股份有限公司莆田黄石支行有权对方冬芳名下的位于福建省××城区××街道湖岸路××室的房产（房权证：莆房权证荔城字第××号）申请拍卖，并对拍卖或变卖、折价上述抵押物所得的价款优先受偿。如方冬芳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5246元，由方冬芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长  郑家楠人民陪审员  郑绍平人民陪审员  黄秀清二〇一七年一月二十四日书 记 员  吴婷婷附注法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。