宁夏回族自治区灵武市人民法院民 事 判 决 书（2017）宁0181民初3069号原告：宁夏灵武农村商业银行股份有限公司，住所地：宁夏回族自治区灵武市灵州大道西段。法定代表人：朱振东，公司董事长。委托诉讼代理人：胡晓婉，宁夏宁人律师事务所律师。委托诉讼代理人:杨欢，男，该单位工作人员。被告：马建明，男，1971年3月14日出生，回族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：马玉霞，女，1970年11月29日出生，回族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：李伟，男，1971年11月10日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：杨柳，女，1972年1月13日出生，回族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：余福，男，1961年3月16日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。被告：王福萍，女，1969年4月21日出生，汉族，住宁夏回族自治区灵武市。原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司（以下简称农村商业银行）与被告马建明、马玉霞、李伟、杨柳、余福、王福萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人胡晓婉、杨欢到庭参加了诉讼，被告余福、王福萍经公告送达开庭传票，被告马建明、马玉霞、李伟、杨柳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告马建明、马玉霞于2016年12月21日签订的《个人借款合同》；2.被告马建明、马玉霞偿还原告借款挂账利息154496.54元3.被告马建明、马玉霞向原告偿还借款本金1989900元及利息、罚息、复利等76797.7元（按合同约定利率计算，自2016年12月21日至2017年7月3日），本息合计2066697.7元；按合同约定利率计算，支付2017年7月4日至借款还清之日的利息、罚息、复利等损失；4.被告李伟、杨柳、余福、王福萍对上述挂帐利息、借款本息承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2015年12月21日，被告马建明、马玉霞向原告借款199万元，双方签订一份《个人借款合同》，约定借款金额199万元，借款期限12个月，自2015年12月21日至2016年12月20日，还款方式为按季结息，到期一次归还；借款利率以借款借据记载为准。同日，原告与被告李伟、杨柳、余福、王福萍签订一份《保证合同》，由被告李伟、杨柳、余福、王福萍自愿为被告马建明、马玉霞的上述借款本息提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年。2016年12月21日，上述借款到期，被告马建明无力偿还，与原告签订一份《补充协议》，约定截止2016年12月21日马建明尚欠原告借款本金199万元，利息154496.54元；原告对被告马建明下欠贷款利息154496.54元先行挂账处理，双方对借款期限延长至2018年7月20日。同日，被告马建明、马玉霞与原告重新签订一份《个人借款合同》，借款用途为”借新还旧”，约定借款金额1989900元，借款期限19个月，自2016年12月21日至2018年7月20日，还款方式为按季结算，到期一次性还本；借款利率以借款借据记载为准，逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；借款人借款本金逾期或欠息的，属借款人违约，贷款人有权提前解除合同。同日，原告与被告李伟、杨柳、余福签订一份《保证合同》，由被告李伟、杨柳、余福自愿为被告马建明、马玉霞的上述借款本息提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年。因该笔借款在被告马建明、马玉霞借款期限内仅清偿了部分借款利息，对所挂账利息一分未予清偿，其他被告亦未履行担保义务。马建明、马玉霞、李伟、杨柳、余福、王福萍未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了2015年12月21日签订的《个人借款合同》、借款借据、放款通知书、贷款放款记账凭证、保证合同、利息计算清单、补充协议、2016年12月21日签订的《个人借款合同》、借款借据、放款通知书、贷款放款记账凭证、保证合同、中长期借款分期还款协议、利息计算清单等证据，经本院审查，予以确认，并在卷佐证。根据原告陈述及所提交证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，被告马建明、马玉霞向原告借款199万元，双方签订一份《个人借款合同》，约定借款金额199万元，借款期限12个月，自2015年12月21日至2016年12月20日，借款年利率9.9615%。同日，原告与被告李伟、杨柳、余福、王福萍签订一份《保证合同》，由被告李伟、杨柳、余福、王福萍自愿为被告马建明、马玉霞的上述借款本息提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年。同日，原告以银行转账的形式向被告马建明账户打款199万元。2016年12月21日，原告与被告马建明协商后，双方办理了”借新还旧”的转贷手续。原告与被告马建明、李伟、余福签订一份《补充协议》，约定经甲乙丙三方对账确认，截止2016年12月21日，乙方（马建明）尚欠甲方（农村商业银行）借款本金199万元，利息154496.54元；甲方对乙方现下欠借款利息154496.54元先行挂账处理；丙方（李伟、余福）的保证期间为本协议约定的借款期限届满之日起两年。同日，2016年12月21日，被告马建明、马玉霞向原告借款1989900元，双方签订一份《个人借款合同》，约定借款金额1989900元，借款期限19个月，自2016年12月21日至2018年7月20日，借款年利率7.125%。还款方式为按季结息，到期一次归还；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利，借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；借款人借款本金逾期或欠息的，属借款人违约，贷款人有权提前解除合同。同日，原告与被告李伟、杨柳、余福签订一份《保证合同》，由被告李伟、杨柳、余福自愿为被告马建明、马玉霞的上述借款本息提供连带责任保证，保证期间为借款期限届满之次日起两年。同日，原告以银行转账的形式向被告马建明账户打款1989900元。被告马建明与原告签订一份《中长期借款分期还款协议》，约定于2017年12月20日归还本金20万元，2018年7月20日归还本金178.99万元。被告马建明未予清偿挂账利息154496.54元，2016年12月21日至2017年7月3日期间的利息76797.7元及借款本金1989900元至今未予偿还，被告李伟、杨柳、余福未履行担保义务。本院认为，被告马建明、马玉霞与原告通过协商办理了”借新还旧”的转贷手续，该笔借款已由被告马建明、马玉霞向原告偿还，故原告与被告马建明、马玉霞于2015年12月21日签订的《个人借款合同》终止，原告与被告李伟、杨柳、余福、王福萍签订的保证合同也终止。原告与被告马建明、李伟、余福签订的补充协议是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法、有效。被告马玉霞未在补充协议中签字，故对原告主张被告马玉霞偿还借款利息154496.54元的诉讼请求，本院以由被告马建明清偿予以支持。之后的复利按合同约定利率计算，本院支持至本判决确定的给付之日。关于原告主张被告李伟、杨柳、余福、王福萍承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告杨柳、王福萍未在补充协议中签字确认，故被告杨柳、王福萍不应承担连带保证责任；且因原告与被告李伟、余福签订的补充协议未约定担保方式，根据法律规定，视为连带责任保证，被告李伟、余福应当对借款利息承担连带清偿责任，本院予以支持。原告与被告马建明、马玉霞签订的借款合同以及原告与被告李伟、杨柳、余福签订的保证合同均是双方的真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法、有效。合同约定借款人借款本金逾期或欠息的，属借款人违约，贷款人有权提前解除合同，被告马建明、马玉霞借款后未向原告偿还借款及清偿利息已违约，故对原告主张解除与被告马建明、马玉霞签订的《个人借款合同》符合合同约定，本院予以支持。被告马建明、马玉霞向原告借款1989900元，由原告向法庭提供的借款合同、借款借据、放款通知书予以证实，故原告主张被告马建明、马玉霞偿还借款1989900元，本院予以支持。原告主张被告马建明、马玉霞按合同约定利率计算，支付2016年12月21日至2017年7月3日期间的利息76797.7元符合合同约定，本院予以支持。之后的利息，本院支持至本判决确定的给付之日。关于原告主张被告李伟、杨柳、余福承担连带清偿责任的诉讼请求，因原、被告在保证合同中已约定担保方式为连带责任保证，被告李伟、杨柳、余福应当对借款本息承担连带清偿责任，故原告的此项诉讼请求成立，本院予以支持。原告主张被告王福萍承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告王福萍未在保证合同中签字确认，故其不承担清偿责任，原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告马建明、马玉霞、李伟、杨柳、余福、王福萍经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为六人自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十九条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马建明于本判决生效后五日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款利息154496.54元；二、被告李伟、余福对上述借款利息承担连带清偿责任；被告李伟、余福承担担保责任后，有权向被告马建明追偿；三、解除原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司与被告马建明、马玉霞签订的《个人借款合同》；四、被告马建明、马玉霞于本判决生效后十日内向原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司偿还借款1989900元，支付利息76797.7元，本息合计2066697.7元；按合同约定利率计算，支付2017年7月4日至本判决确定的给付之日期间的利息、罚息、复利；五、被告李伟、杨柳、余福对上述借款本息承担连带清偿责任；被告李伟、杨柳、余福承担担保责任后，有权向被告马建明、马玉霞追偿；六、驳回原告宁夏灵武农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23334元，公告费600元，两项共计23934元，由被告马建明、马玉霞、李伟、杨柳、余福负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  李 霞审 判 员  芮 芳人民陪审员  胡晓莲二〇一八年一月十六日书 记 员  曹景芹本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带清偿责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。