盐城经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0991民初1053号原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行,组织机构代码71418070-1,住所地在盐城市亭湖区解放南路191号。负责人薛桂英，该行行长。委托代理人秦山。被告蔡正海。被告陶东梅。原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行（以下简称工行黄海支行）与被告蔡正海、陶东梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2017年1月17日公开开庭进行了审理，原告工行黄海支行的委托代理人秦山到庭参加诉讼，被告蔡正海、陶东梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄海支行诉称，被告蔡正海2012年5月因购买盐城市钱江方洲小区北区7幢303室住宅向我行申请个人住房贷款32万元，并以所购该房屋抵押担保。被告蔡正海与我行签订了《个人购房借款/担保合同》，共同借款人陶东梅，抵押资产办理了抵押登记。2012年5月30日，我行向被告蔡正海发放个人住房贷款32万元，贷款期限15年，贷款到期日2027年5月30日，按月等额本息还款，月还款额2799.24元。贷款发放后，被告蔡正海前期能够按月正常还款，未出现违约记录，但从2014年6月份开始，被告蔡正海出现还贷不正常，期间我行多次催要，借款人断断续续还款。截止2016年6月21日，该户贷款连续违约15期，积欠本金281100.76元、利息21067.97元，积欠贷款本息合计302168.73元，至今未还。我行依据借款合同有关条款约定于2016年4月以书面函告知相关被告，宣布借款合同提前到期，要求被告限期偿还全部债务。截止起诉，被告均未按约定偿还借款本息，为此，我行诉至法院，请求法院：1、判令被告蔡正海、陶东梅立即归还所欠原告借款本金281100.76元、利息21067.97元（利息计算截止至2016年6月21日），本息合计302168.73元，以及至实际偿还时按借款合同约定的利息；2、确认原告对被告蔡正海、陶东梅的抵押房产拍卖、变现的价款享有优先受偿权；3、诉讼费用等实现债权的费用由被告承担。被告蔡正海、陶东梅未答辩。本院经审理认定如下事实：2012年5月24日，被告蔡正海（借款人、抵押人）与原告工行黄海支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》一份，被告陶东梅作为共同借款人、抵押物共有人在上述合同上签字，合同约定（摘要）：1.贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款32万；2.贷款期限：本合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；3.贷款利率：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放时基准利率为7.05%，据此确定的利率以借款凭证为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；4.还款方式：按月等额本息还款法（按月计息）：借款人自愿选择每月20日为还款日。5.罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收30%确定；6.违约及违约任：借款人连续三次或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；7.抵押担保范围：包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年5月30日，原告工行黄海支行向被告蔡正海指定银行账户发放贷款32万元，并明确贷款期限自2012年5月30日至2027年5月30日，借款当期执行年利率为7.05%。被告蔡正海、陶东梅以其共同共有的位于盐城市钱江方洲小区北区7幢303室的房产为上述合同项下的贷款提供了32万元的抵押担保，并于2012年7月4日办理了房屋他项权证（证号为盐房他证市区字第00423**号）。截止2016年6月21日，被告蔡正海连续逾期共计15期，积欠本金281100.76元、利息21067.97元，合计302168.73元。原告工行黄海支行于2016年4月13日向被告蔡正海出具律师函及宣布贷款提前到期函，要求被告限期归还原告全部贷款本息。截止起诉之日，被告蔡正海、陶东梅均未偿还剩余贷款本息。原告多次催要未果，遂诉至本院。另查明，蔡正海与陶东梅系夫妻关系。以上事实，有原告提交的《个人借款/担保合同》一份、房屋他项权证一份、借款凭证一份、工行系统还款明细单一份、律师函一份、宣布贷款提前到期函一份、挂号信函收据一份、结婚证一份及当事人的当庭陈述予以佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告和两被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应遵循诚信原则，全面适当地履行合同义务。合同明确约定了贷款的数额、利率、期限、还款方式、违约及担保责任，原告已依约发放了贷款，被告蔡正海、陶东梅在还款过程中屡次违约，经原告催收后仍不能及时还款，应当依法承担相应的民事责任。对原告主张被告蔡正海、陶东梅还本付息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告蔡正海、陶东梅将其共有的位于盐城市钱江方洲小区北区7幢303室的房产为合同项下的32万元贷款提供了抵押担保，并于2012年7月4日办理了他项权证。至此，案涉房屋的抵押权设立并生效，在债务人不履行到期债务的情况下，原告工行黄海支行有权对抵押房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡正海、陶东梅应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行贷款本金281100.76元、利息21067.97元，合计302168.73元，并支付自2016年6月22日起至实际还款之日止的利息（利息按借款合同约定的标准计算）。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城黄海支行对被告蔡正海、陶东梅共同所有的位于盐城市钱江方洲小区北区7幢303室房产的拍卖、变卖价款在抵押限额内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5832元，由被告蔡正海、陶东梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳办法》向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 长  徐连成审 判 员  卞仁彪代理审判员  缪大军二〇一七年一月二十二日法官 助理  李静静书 记 员  黄晶晶附法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。