江苏省沭阳县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1322民初3220号原告：宿迁市盛大信用担保有限公司，住所地沭阳县学府南路金地华园商铺111号。法定代表人：司洪民，该公司董事长。委托诉讼代理人：陆兴明，江苏华脉律师事务所律师。委托诉讼代理人：张秋菊，江苏华脉律师事务所律师。被告：周怀香，女，1970年6月16日出生，汉族，沭阳县人，居民，住沭阳县。被告：上官爱中（曾用名官爱中），男，1969年9月28日出生，汉族，沭阳县人，居民，住址同上。委托诉讼代理人：张雷，江苏衡上律师事务所律师。被告：唐安明，男，1969年1月17日出生，汉族，沭阳县人，住沭阳县。原告宿迁市盛大信用担保有限公司（以下简称“盛大担保公司”）与被告周怀香、上官爱中、唐安明追偿权纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理后，因公告，转为普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告盛大担保公司委托诉讼代理人张秋菊、被告上官爱中委托诉讼代理人张雷到庭参加诉讼；被告周怀香、唐安明经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告盛大担保公司向本院提出诉讼请求：被告周怀香、上官爱中偿还原告为其垫付的贷款25190.77元并承担违约金11084.85元（从代偿之日至起诉之日，按月利率0.9%计算）、律师费2500元；被告唐安明对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：被告周怀香、上官爱中系夫妻关系。2011年3月7日，被告周怀香、上官爱中从江苏沭阳东吴村镇银行股份有限公司迎宾路支行（以下简称沭阳东吴银行）贷款93000元用于购买车辆，由原告盛大担保公司为该笔贷款提供担保，被告唐安明为被告周怀香、上官爱中该笔贷款向原告提供反担保，约定对该笔贷款承担连带保证。自2013年至今，因被告周怀香、上官爱中怠于偿还贷款，原告为二被告代偿贷款25190.77元。后原告多次索要，三被告至今未还，根据合同约定，三被告还应承担本案律师费等原告为实现债权主张权利的费用。被告上官爱中辩称：原告为被告垫付贷款是事实；被告周怀香在贷款时已经向原告缴纳保证金9300元，应当从欠付的垫付款中予以扣除；合同约定的违约金标准明显过高，同时被告逾期还款，并未给原告造成实际损失，不应当在还款期限内每逾期一次收取一次违约金，银行仅向被告催收三次，根据约定被告仅应向原告支付违约金1500元；对于律师费应依法判决。被告周怀香、唐安明均未作答辩。原告盛大担保公司为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、原告与被告周怀香、上官爱中签订的合同书一份，合同约定由原告为二被告车贷提供担保，并约定实现债权的一切费用由被告承担；2、保证合同一份，证明被告唐安明为被告周怀香该笔贷款向原告提供反担保，担保方式为连带担保；3、公证书一份，证明被告周怀香、唐安明与沭阳东吴银行签订个人汽车贷款合同，贷款金额93000元，贷款期限3年；4、保证金扣划审批单3张、扣账单3张、还款通知书3张以及银行流水2张，证明原告替被告周怀香、上官爱中偿还车贷25190.77元；5、委托代理合同一份、律师费发票一张，证明原告为实现债权花费律师费2500元，根据合同约定该费用应由被告承担。6、周怀香涉案银行贷款账户个人客户明细对账单，证明周怀香逾期还款14次，且自2013年12月至今未还款，根据合同约定，每出现一次逾期，被告应向原告支付违约金500元。被告唐安明经过质证，对原告提供的上述证据的真实性均无异议，但认为合同书中约定的违约金系违约一次收取500元；另外，即使被告在还款期限内出现逾期还款，但银行仅向原告催收三次，被告逾期归还银行贷款未给被告造成损失，因此原告要求被告每逾期一次承担一次违约金没有事实和法律依据，同时该违约金标准明显过高。本院认证意见为：因原告提供的上述证据均系原件，且加盖相关部门印章，证据之间能相互印证，本院对原告提供的上述证据的真实性予以确认。本院经审理查明：被告周怀香与被告上官爱中于2009年3月5日登记结婚，于2014年4月18日离婚。2011年3月7日，被告周怀香、上官爱中（甲方）与原告盛大担保公司（乙方）签订《合同书》一份，约定：甲方向沭阳东吴银行申请贷款93000元，借款期限3年，由乙方为该笔借款提供保证担保；甲方应在乙方为其借款出具担保前，向乙方一次性缴清以下款项：…2.履约风险保证金，按乙方担保金额的/%缴纳，待甲方履行完《个人借款合同》的全部还款义务后，退还甲方。…；甲方应当承担与本合同及其本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、公证、鉴定等费用。甲方未遵守《个人借款合同》的规定按时还清银行借款本息的，逾期达5天以上的为故意拖欠行为，甲方将向乙方支付违约金500元；甲方采取等额本息还款方式的，在整个还款期内每出现一次逾期达5天的，就向乙方支付一次违约金。乙方有权从甲方缴纳的履约风险保证金和续保押金中直接扣收甲方违约金。另外，还约定以法律手段实现抵押权/质权，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）由甲方承担。2011年3月7日，被告周怀香、上官爱中（丙方）、唐安明（甲方）与原告盛大担保公司（乙方）签订《保证合同》一份，约定丙方因个人消费需要向沭阳东吴银行借款，由乙方提供担保，现甲方愿对乙方因上述贷款担保行为而形成的债权提供连带责任保证，保证范围为丙方在借款期内支用的但尚未结算的最高不超过93000元的借款本金及因上述借款产生的利息、违约金、赔偿金和乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师代理费等）；保证期间自本合同生效之日起至被担保的债权诉讼时效满之日起两年止。2011年3月9日，被告周怀香、上官爱中（甲方）与沭阳东吴银行（乙方）签订《个人汽车贷款合同》、《汽车抵押贷款合同》，约定向沭阳东吴银行贷款93000元用于购买车辆，贷款期限36个月，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月20日（遇法定节假日顺延），甲方须在每月15日之前将当月应还本息额存入还款账户，保证乙方在每月20日实施扣款；同日，被告唐安明与沭阳东吴银行签订《个人汽车贷款保证合同》，约定被告唐安明为被告周怀香涉案贷款提供连带责任保证，保证期间为主合同借款到期之日起两年。后江苏东吴银行于2013年4月30日向被告周怀香发放贷款93000元。2011年4月27日，被告周怀香向原告盛大担保公司缴纳贷款保证金9300元。在还款期限内，被告周怀香2012年8月20日未能及时归还该月贷款本息，后于2012年9月11日归还；2012年12月20日未能归还该月贷款本息，后于2012年12月24日归还；2013年5月20日未能归还该月贷款本息，后于2013年5月27日归还；2013年6月20日、7月20日、8月20日9月20日未能归还当月贷款本息，后于2013年10月1日归还了6月、7月份应归还的贷款本息，2013年8月份应归还的贷款本息未能足额归还，后三被告均未能归还任何款项。因被告周怀香、上官爱中未能按时归还贷款，沭阳东吴银行分别于2013年12月4日、2014年3月25日、2014年5月6日从原告盛大担保公司在该银行设立的保证金账户扣划10367.16元、11891.29元、2932.32元，合计25190.77元。后原告向三被告追偿未果引发诉讼。原告为本次诉讼委托江苏华脉律师事务所代理，并签订委托代理人合同一份，约定律师代理费2500元，在案件一审终结时支付。现原告已经向江苏华脉律师事务所支付律师代理费2500元。本案的争议焦点为：被告周怀香缴纳的贷款保证金9300元是否应当从本案尚欠款项中予以扣减？原告主张的违约金是否能够成立？本院认为：被告周怀香、上官爱中与沭阳东吴银行签订的《个人汽车贷款合同》以及与原告盛大担保公司签订的《合同书》以及三被告与原告签订的《保证合同》，均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告盛大担保公司为被告周怀香、上官爱中涉案贷款提供担保，其承担担保责任后，有权向债务人即本案被告周怀香、上官爱中追偿。现原告起诉要求被告周怀香、上官爱中归还其代偿款25190.77元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。被告唐安明自愿为被告周怀香、上官爱中该笔借款向原告提供连带责任反担保保证，现被告周怀香、上官爱中未能清偿债务，原告要求被告唐安明为该笔追偿款承担连带责任，本院予以支持。原告为实现债权委托律师代理诉讼，并支出律师费2500元，根据双方签订的合同约定，原告现要求三被告承担该笔律师费，本院予以支持。根据被告周怀香、上官爱中与沭阳东吴银行签订的《个人汽车贷款合同》，涉案贷款系采用等额本息还款方式，每月还款日期为20日。根据原告盛大担保公司与被告周怀香、上官爱中签订的《合同书》约定，借款人未按约定还清借款本息的，逾期达5天以上的，向原告支付违约金500元，采取等额本息还款方式的，在整个还款期内，每出现一次逾期达5天的，就向原告支付一次违约金，原告有权从其缴纳的履约保证金中直接扣收违约金。被告上官爱中辩称，被告周怀香在还款期限内有时未能根据合同约定于每月20日前归还当月贷款本息，但并未给原告造成实际损失，原告仅代为支付三次，合同约定的违约金标准过高。根据被告周怀香涉案银行贷款账户明细反映，被告周怀香在整个还款期间内，曾出现过未能在约定的还款日期归还当月贷款本息的情形，但之后均能够存入相关款项归还尚欠贷款，但自2013年8月份被告未能足额归还当月贷款后，截至今日均未能归还其他尚欠贷款。根据原告庭审陈述，沭阳东吴银行作为涉案贷款的发放主体，除了向原告收取涉案代偿款外，未向原告收取因借款人逾期还款产生的其他损失。同时对于因被告在还款期限内每逾期5日给原告造成的实际损失部分，原告仅陈述银行会冻结其保证金账户，但未能提供证据证明。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”违约金以补偿性为主，兼具惩罚性，在认定违约金是否过高时，应以违约造成的实际损失为基础，兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量。原告系为被告周怀香、上官爱中向沭阳东吴银行贷款提供担保，在被告周怀香、上官爱中未能按时归还贷款时，沭阳东吴银行直接从原告在其处设立的保证金账户中扣划了被告周怀香、上官爱中尚欠贷款本息，根据原告提供的银行向其发出的还款通知书，该通知书上已经载明了其代偿款项中包含因被告逾期还款产生的利息、罚息；另外，根据被告周怀香的涉案账户明细，其当月应还款本息额约3000元，即使其逾期还款达到5日，合同约定的违约金为每逾期5日向原告支付违约金500元，但对于借款人逾期还款给原告造成的实际损失，除了涉案原告主张的代偿款外，原告未能提供其他证据证明，综合考量，该合同约定的违约金标准明显过高，被告唐安明辩称违约金标准过高应予以调整，本院予以采纳。被告周怀香自2013年8月未能足额归还当月贷款本息起，之后三被告均未能归还过其他款项，原告分别于2013年12月4日、2014年3月25日、2014年5月6日被沭阳东吴银行扣划涉案代偿款25190.77元。对于截至原告最后一次即2014年5月6日被沭阳东吴银行扣划代偿款项，考虑到被告周怀香在还款期间内多次未能按时归还当月贷款本息的情形，参照被告违约会给原告造成的损失、合同约定情况，对于截至2014年5月6日，被告应当向原告支付的违约金，本院酌情调整为1500元，鉴于被告周怀香已经向原告支付9300元保证金，该违约金可以从该保证金中予以扣除。对于原告履行代偿义务后，三被告应当承担的违约责任，原告主张按照月利率0.9%计算，鉴于原告与被告签订的合同仅约定了还款期限内的违约责任，对于原告履行代偿义务后，被告应当向原告承担的违约责任未明确约定，参照合同约定的违约金计算标准，原告主张的该违约金计算标准较为合理，本院予以支持，故自2014年5月7日至2016年3月8日（起诉之日），违约金为5070.90元（25190.77元×月利率0.9%×671天）。综上，被告周怀香、上官爱中未能按时归还银行贷款，原告作为担保人承担担保责任后，现向被告周怀香、上官爱中追偿其代偿款项并要求被告承担违约金、律师费，本院予以支持，但合同约定的违约金计算标准过高，本院依法予以调整，结合原告主张，本案中本院认定的截至原告起诉之日，被告应当承担的违约金为6570.90元（5070.90元+1500元）、律师费2500元，以上费用合计9070.90元。被告周怀香已经向原告支付保证金9300元，该保证金可以在本案中用于扣减其尚欠款项。根据合同约定，该保证金应当优先用于清偿违约金；同时根据法律规定，未明确约定清偿顺序的，应当优先用于清偿当事人实现债权的费用、违约金，剩余部分再用于清偿主债务。被告唐安明为被告周怀香、上官爱中该笔借款向原告提供连带责任保证，现被告周怀香、上官爱中未能清偿债务，原告要求被告唐安明承担连带责任，本院予以支持。被告周怀香、上官爱中经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的正常审理。调解不成，依照依照《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十一条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周怀香、上官爱中应向原告宿迁市盛大信用担保有限公司支付代偿款25190.77元、违约金6570.90元（截至2016年3月8日之日止）、律师费2500元，共计34261.67元，扣除被告周怀香缴纳的保证金9300元，余款24961.67元，被告周怀香、上官爱中应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告宿迁市盛大信用担保有限公司支付；二、被告唐安明对被告周怀香、上官爱中的上述债务承担连带责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费769元（已由原告预交385元），由被告周怀香、上官爱中、唐安明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费769元（开户行：中国农业银行宿城支行，帐号46×××80）。审 判 长  周 妮人民陪审员  沈海萍人民陪审员  耿立义二〇一七年一月十九日法官 助理  王东洁书 记 员  陈胜康书 记 员  柴 杰附录法律条文《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《最高人民法院关于使用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。