重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书���2016）渝0104民初5495号原告：重庆农村商业银行股份有限公司西永支行，住所地重庆市沙坪坝区西永大道28号，统一社会信用代码91500106686230344Q。负责人：刘江鹏，系该行行长。委托诉讼代理人：李丽，国浩律师（重庆）事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：王俊，国浩律师（重庆）事务所律师，特别授权代理。被告：陈阵，男，1958年3月27日出生，住重庆市大渡口区。原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行（以下简称“农商行西永支行”）诉被告陈阵信用卡纠纷一案，本院于2016年10月20日受理后，依法适用简易程序，由审判员刘毅独任审判，于2016年12月8日公开开庭进行了审理，原告农商行西永支行的委托诉讼代理人李丽、被告陈阵均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行西永支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告偿还信用卡欠款本金496517.4元和截止2016年10月13日的利息136172.77元、滞纳金318848.5元（2015年8月10日至2016年10月13日期间的滞纳金），共计951538.67元；二、请求判令被告支付从2016年10月14日起至信用卡欠款付清之日止的利息和滞纳金；三、本案诉讼费全部由被告承担。事实和理由：被告于2013年11月22日向原告申请办理了江渝钻石卡，并于2014年1月18日激活使用。截止2016年10月13日，被告共计拖欠本金、利息、滞纳金共计951538.67元。原告多次催收，被告仍拒绝履行。被告陈阵辩称，原告陈述的属实，但原告主张的利息和滞纳金过高。本院经审理认定事实如下：2013年11月22日，被告陈阵向原告农商行西永支行申请办理钻石信用卡，被告填写了《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》，在该表背面记载的《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》中约定的主要内容有：一、除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的期间为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息；免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；二、持卡人选择最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行；选择最低还款方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易间自记账日起按透支利率计收利息；三、持卡人未能于最后还���日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，持外持卡人还应承担其它违约责任；年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；四、江渝信用卡钻石卡主卡的年费为6800元；五、透支利率按日息万分之五计算，按月计收复利；六、滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低10元；七、最低还款额指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其它欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。在申请表中，被告陈阵签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同合约的各项规则。经审核同意后���原告向被告发放了透支额度为50万元的信用卡，被告于2014年1月激活使用。从2015年7月9日开始，被告陈阵未再使用信用卡刷卡消费，也未再向原告偿还透支本息。截止2016年10月13日，被告陈阵应偿还的透支本金为496517.4元、透支利息（含复利）为136172.77元。上述事实，有原被告陈述、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表、重庆农村商业银行信用卡章程、重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约、重庆农村商业银行信用卡申请审批表、信用卡历史交易明细等证据在卷为凭，并经当庭质证，足以认定。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原被告就农业银行信用卡领取、使用而签订的协议系双方真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，因此依法成立并有效，双方均应全面、诚信履行各自的合同义务。合同订立后，原告农商行西��支行按约为被告陈阵提供了信用卡，并提供了透支服务，被告陈阵理应在约定时间内偿还本息。但截止2016年10月13日，被告陈阵已欠透支本金496517.4元、透支利息（含复利）136172.77元未予支付，其行为已经构成违约，故原告要求被告支付上述金额并支付2016年10月14日后按约定计算的利息的诉求于法有据，本院予以支持。原告提供的信用卡领用合约和信用卡章程并没有对最低还款额如何确定进行详细表述；原告主张最低还款额应为信用额度内非现金交易（消费）透支的10%＋现金交易（取现）透支的100%＋超过限额部分非现金交易的100%＋本期利息费用（年费、挂失费、利息、滞纳金和各类手续费）＋上月最低还款额未还部分＋上期视同还款未还部分的100%，由此主张被告陈阵在2015年8月10日至2016年10月10日期间应支付滞纳金318848.5元。本院认为，原告主张的最低还款额计算公式没有法律依据；且依据该公式计算出的滞纳金金额折合成年利率为51.37%，因滞纳金主要用于弥补因被告违约而给原告造成的损失，在原告没有提交证据证明损失的情况下，其主张的滞纳金金额明显过高，导致双方权利义务严重失衡。故本院对原告主张的最低还款额计算公式不予采信，对原告要求被告支付2015年8月10日至2016年10月10日期间的滞纳金318848.5元的诉求不予支持。信用卡领用合约和信用卡章程明确约定透支利率按日万分之五计算，折合成年利率为18%，参照最高人民法院关于民间借贷中逾期利息、违约金及其它费用总计不应超过本金的24%的规定，本院酌情确定被告陈阵每年应按透支本金的6%支付滞纳金。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告陈阵于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行偿还截止2016年10月13日拖欠的透支本金496517.4元；二、被告陈阵于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行支付截止2016年10月13日拖欠的利息（含复利）136172.77元，并支付在2016年10月14日至被告陈阵付清全部款项之日期间、按《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》和《重庆农村商业银行信用卡章程》的约定计算的利息、复利；三、被告陈阵于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行支付从2015年8月10日起、每年按透支本金（截止2015年8月10日为496517.4元）的6%计算的滞纳金；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行的其它诉讼请求。如果被告陈阵未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6659元（已由原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行预缴），由原告重庆农村商业银行股份有限公司西永支行负担2033元、被告陈阵负担4626元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员 刘 毅二〇一七年一月十六日书记员 郑方媛