广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤0507民初1240号原告：陈键炫，男，汉族，1983年8月14日出生，住汕头市龙湖区。委托诉讼代理人：金梓乐，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡嘉菁，国信信扬（汕头）律师事务所律师助理。被告：中国农业银行股份有限公司汕头外砂支行，住所地：汕头市龙湖区外砂镇汕汾公路北农行1幢一至四层。负责人：郑静江，行长。委托诉讼代理人：廖志凯，中国农业银行股份有限公司汕头分行职员。原告陈键炫与被告中国农业银行股份有限公司汕头外砂支行（以下简称农业银行外砂支行）借记卡纠纷一案，本院于2017年7月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告陈键炫的委托诉讼代理人金梓乐、蔡嘉菁，被告农业银行外砂支行的负责人郑静江及委托诉讼代理人廖志凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈键炫向本院提出诉讼请求：1.判令被告农业银行外砂支行赔偿原告22,661.21元；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告于2008年1月7日在被告处开通一张卡号为62×××19的借记卡。2017年6月3日凌晨1点40分左右，原告收到95599号发来手机短信显示多笔交易记录，金额共计22,661.21元。原告意识到银行卡发生异常，立即致电银行客服要求冻结该卡，并于2017年6月3日2时16分到汕头市公安局龙湖分局外砂派出所报案。通过银联客服查询，原告的银行卡被异地盗刷的地点是在美国被消费。原告与被告建立储蓄存款合同关系合法有效，被告应保证储户银行卡信息不被他人窃取、复制的义务及储户资金安全的义务。原告的银行卡随身携带，密码信息也未曾泄露，账户上的资金却在异地被盗刷，造成原告资金损失，被告应赔偿相应损失。被告农业银行外砂支行辩称：原告因借记卡纠纷要求被告赔偿财产损失22,661.21元并承担诉讼费的主张没有法律依据。1.原告账户资金支取系凭卡及凭密码办理的，在银行卡交易中，密码和银行卡同等重要，只要密码不泄露，原告卡内资金安全就可以得到有效保障。根据密码私密性和唯一性的特点，原告应对密码泄露承担责任。原告在被告农业银行外砂支行开立金穗借记卡，原告负有妥善保管密码的义务，除非原告故意或过失泄露，他人不可能知晓。（1）银行卡密码的特性决定了原告妥善保管密码的重要性。银行卡密码由原告设置，经过加密算法处理后，以密文形式存��于银行数据中心的主机数据库内。银行卡里仅包括储户的账号等信息，不包括原告预留的银行卡密码，即使银行卡信息被窃取，密码也不会丢失。除非原告故意或过失泄露，其他人包括银行都不可能获知原告的密码。本案中，涉讼交易能够成功的一个重要原因就是持卡人输入了原告设置的银行卡密码。也就是说，原告未妥善保管密码，导致第三人知晓了原告涉讼银行卡密码，从而导致涉讼交易得以成功办理，对此，原告应承担相应责任。（2）随着交易渠道的拓展，银行卡作为交易介质的作用逐渐弱化，密码对于保护交易安全的作用逐渐强化。随着技术的进步，在传统柜台业务之外，银行业务已经深入到电子商务的方方面面。在新的交易方式中，储户完全无须携带银行卡以及插入银行卡，只需提供银行账户及部分卡面信息（无需银行卡原件），再输入正确的密码即��成功办理业务。在这种情况下，银行卡持卡人更应该认识到妥善保管密码的重要性，在日常生活中尽到妥善保管密码的义务，确保卡内资金安全。（3）通过妥善保管密码来保障交易安全，仅需持卡人尽举手之劳，如不要将密码告知他人、在输入密码时用手遮挡、不定期修改密码等，就能确保交易安全。（4）根据人民银行《银行卡业务管理办法》规定，原告应对资金支取自行承担责任。（5）根据《合同法》有关规定，原告同样应对其卡密码泄漏造成的后果承担责任。原告未按照《合同法》履行相应的安全注意和保密义务，也未按照《中国农业银行金穗借记卡章程》的规定妥善保管借记卡及其密码，根据《合同法》的相关规定，如负有合同义务的一方不承担相应的违约责任，则需证明其违约行为是合同另一方导致的。原告如要求发卡行承担密码泄露的责任，则需证明是因发卡行存在过错导致其密码泄露；2.被告系遵照有关银行业法律法规和业务规程办理相关业务的，不存在过错，依法不承担任何法律责任；3.从汕头市各级人民法院判例看，原告应对自身密码泄露而导致银行卡资金被支取的后果承担责任。综上，原告账户资金被支取完全是因为原告本人或授意他人支取，或是由于自身没有保管好借记卡造成，总之原告应对其账户资金被支取承担全部责任，被告在业务办理中以及提供的自助服务环境均是依法依约办理和服务，不存在过错，不应承担赔偿原告账户资金本息的责任。本院经审理认定事实如下：2008年1月7日，原告在被告农业银行外砂支行开立卡号为62×××19的借记卡。2017年6月3日凌晨1点38分开始，原告陆续收到手机短信提醒其卡号为62×××19的借记卡支付查询费、现支、消费共九笔合计22,661.74元。原告立即致电��行客服要求冻结该卡。2017年6月3日2时16分，原告到汕头市公安局龙湖分局外砂派出所报案。2017年6月3日12点28分45秒，原告持借记卡前往中国农业银行ATM机办理吞卡。经被告核实，确认上述借记卡交易发生在境外。本院认为，本案属借记卡纠纷案件，原告向被告申领开通借记卡，双方储蓄存款合同关系成立，合法有效，应受法律保护。在该合同关系中，原告负有妥善保管银行卡和保护密码的义务；被告负有保障原告账户资金安全和谨慎审查银行卡的义务。在本案中，原告的借记卡交易发生地为境外，交易时间为2017年6月3日凌晨，而原告随即在汕头市××区外砂镇报案并办理吞卡，结合两地之间距离，可以认定原告的借记卡被转账系伪卡交易。被告作为发卡银行，接受了非法复制的银行卡的操作，并从原告账户中扣划相应款项，对此被告未能尽到保障原告账户资金安全和谨慎审查银行卡的义务，应对其过错行为承担违约责任。而借记卡的密码具有唯一性、私有性，并由持卡人直接管理，一般只有持卡人本人掌握。由于发卡银行对储户的密码保护设有相当严格的程序，原告在被告处办理多张银行卡，银行卡使用较为频繁，且原告未能举证证明其密码泄露与被告存在因果关系，原告未能尽到妥善保护密码的义务，导致密码泄露，对其自身损失亦有过错，应承担相应的责任。鉴于银行作为专业的金融机构，对储户的资金安全具有高度的注意和保障义务，故被告对原告在本案中的存款损失承担80%的赔偿责任。原告在本案中的存款损失共22,661.74元，因此被告应向原告赔偿损失18,129.39元。原告请求被告赔偿全部损失的主张、被告辩称其不存在过错和全部损失应由原告自行承担等意见，缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司汕头外砂支行于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告陈键炫损失18,129.39元；二、驳回原告陈键炫其他的诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计183元（原告已预交），由被告中国农业银行股份有限公司汕头外砂支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 许凯坛二〇一七年九月二十七日法官助理 谢 燮书 记 员 谢佩闲附：相关法律条文1.《中华人民共和国商业银行法》第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。第三十三条商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得��过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。