四川省南充市嘉陵区人民法院民 事 判 决 书(2017)川1304民初2375号原告：南充美兴小额贷款有限责任公司，住所地:四川省南充市嘉陵区。法定代表人：何良刚，总经理。委托诉讼代理人：王武江(特别授权)，四川果城律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨行，男，1991年12月28日出生，汉族，住四川省古蔺县，系公司法律事务部职员。被告：范昕，男，1970年12月23日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。被告：朱永红，女，1968年2月10日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。委托诉讼代理人：范昕，男，1970年12月23日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系朱永红丈夫。原告南充美兴小额贷款有限责任公司（以下简称“美兴公司”）与被告范昕、朱永红小额借款合同纠纷一案，本院于2017年8月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年9月26日公开开庭进行了审理。原告美兴公司的委托诉讼代理人杨行、被告范昕及被告朱永红的委托诉讼代理人范昕到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告美兴公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号为2015年第：LD1507600007号的借款合同及编号为2015年第：LD1524900001号的借款合同；2、判令二被告共同向原告偿还借款本金43,222.6元及利息252.8元共计43,475.4元；3、判令二被告从2017年2月7日起以借款本金31,571.4元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止；从2017年4月7日起以借款本金11,651.2元为基数按年利率24%支付违约金及利息至本息还清之日止（截止起诉之日金额为6,377.43元）；4、本案的诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：原告与二被告于2015年3月17日签订了《借款合同》及其附件《贷款分期还款时间表》（合同编号：2015年第：LD1507600007号，借款金额300,000.00元）。2015年9月6日，原、被告又签订了《借款合同》及其附件《贷款分期还款时间表》（合同编号：2015年第：LD1524900001号，借款金额100,000.00元）。双方在两份借款合同中就借款金额、期限、还款方式、违约责任等事项作出了明确的约定。原告依约提供了借款，二被告依照《借款合同》（合同编号：2015年第：LD1507600007号）偿还了前14期借款本息，并依照《借款合同》（合同编号：2015年第：LD1524900001号）偿还了前8期借款本息。二被告在偿还前述借款后财务状况恶化不能履约，原告与二被告于2016年6月30日分别对编号为2015年第：LD1507600007号、2015年第：LD1524900001号的两份《借款合同》进行了重组，并分别签订了《贷款重组协议》及附件《重组贷款分期还款时间表》（合同编号分别为2016年第：LD1507600007号、2016年第：LD1524900001号），对还款时间、金额等内容作出了变更。���被告依照编号为2016年第：LD1507600007号《贷款重组协议》的约定偿还了前6期的借款本息及第7期利息与部分本金2,562.6元，依照编号为2016年第：LD1524900001号《贷款重组协议》的约定偿还了前8期借款本息，此后拒不履行还款义务。依照编号为2015年第：LD1507600007号《借款合同》第十三条的约定，二被告除应当向原告偿还全部剩余本金31,571.4元及借款期间的利息外，还应当每天按未归还本金总额的0.1%、每天按未归还利息总额的0.5%向原告支付逾期违约金，但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告自愿将自2017年2月7日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。依照编号为2015年第：LD1524900001号《借款合同》第十三条的约定，二被告除应当向原告偿还全部剩余本金11,651.2元、附件《重组贷款分期还款时间表》中第7期利息252.8元及借款期间的其他利息外，还应当每天按未归还本金总额的0.1%、每天按未归还利息总额的0.5%向原告支付逾期违约金，但为减轻被告负担并依据司法机关关于民间借贷的相关规定，原告自愿将自2017年4月7日起的违约金及利息合并调减为按年利率24%计算。故原告为维护合法权益，特诉至贵院，望依法裁判。被告范昕、朱永红辩称，借款是事实，我们应该偿还，但是现在没有能力履行，希望原告把罚息免掉，我们再分期还款直至付清为止。原告美兴公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告范昕、朱永红对原告所举证据均无异议，被告范昕、朱永红未向法庭提供证据，故本院对原告所举证据予以确认。结合原告证据，本院认定事实如下：2015年3月17日，被告范昕以甲方���借款人）、被告朱永红以甲方（共同借款人）名义与作为乙方（贷款人）的原告美兴公司签订了《借款合同》（合同编号：2015年第：LD1507600007号），合同约定：借款金额300,000.00元，借款期限为18个月加2天，即从2015年3月17日起至2016年9月19日止，借款月利率为1.95%。每月应还本息按《贷款分期还款时间表》约定金额和时间执行。甲方（被告）自愿同意并授权乙方（原告）将所借款项通过银行转账方式统一转款至被告范昕中国农业银行账号XXX中。原、被告在《借款合同》第十一条对合同解除约定为：在合同期内，甲方（被告）未按《还款时间表》及时、足额偿还相应的款项超过叁天的，乙方（原告）有权直接采用书面形式或其他方式（包括但不限于口头、电话、短信、邮件及其他互联网或移动通信平台交通通信工具）通知甲方解除合同，甲方（借款人、共同借款人）应自收到合同解除通知书之日起七日内，向乙方一次性支付应还本金及利息、违约金、损害赔偿费以及因实现本合同项下债权产生的各项费用（含律师费）等。原、被告在《借款合同》第十三条对违约责任约定为：1、任何一方未履行本合同项下的义务或履行义务不符合本合同约定，均构成违约行为。2、如甲方逾期不归还借款本息时，按照以下第贰种方式承担逾期还款违约责任：第贰种：（1）当甲方未按时归还当月利息时，每天按未还利息总额的0.5%向乙方支付逾期违约金；（2）当甲方到期未能归还本金时，每天按未归还本金总额的0.1%向乙方支付逾期违约金；（3）当甲方既拖欠利息又拖欠本金时，甲方同时赔偿以上两种违约金。双方同时约定甲方（被告）同意负担因本次借款给乙方(原告)产生的手续费用，手续费为借款本金总额的0.8%即2,400.00元，该手续费甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中相应的扣除、扣减。合同签订后，原告美兴公司按约向被告提供了借款。被告借款后在偿还了前14期的借款本息（即本息给付至2016年5月17日）后，无力偿还剩余借款本金66,666.2元及利息。2016年6月30日，被告范昕以甲方（借款人）、被告朱永红以甲方（共同借款人）名义与作为乙方（贷款人）的原告美兴公司签订了《贷款重组协议》（协议编号：2016年第：LD1507600007号）及《重组贷款分期还款时间表》,协议约定，因甲方财务状况恶化，无法按原借款合同及时足额向乙方还款，故申请对原借款合同做出调整：重组后的借款金额68,267.4元，借款期限为12个月加3天，即从2016年6月30日起至2017年7月3日止，借款月利率仍为1.95%。双方同时约定《贷款重组协议》以及《重组贷款分期还款时���表》是原借款合同的重要组成部分，与原借款合同约定不一致的，以《贷款重组协议》为准。重组协议签订后，被告偿还了前六期借款本息，同时偿还了第七期利息及部分本金2,562.6元。被告第七期应还款时间为2017年2月6日，应还款利息为710.00元。二被告前十一期应还款本金为5,688.9元，第十二期应还款本金为5,689.5元。2015年9月6日，被告范昕以甲方（借款人）、被告朱永红以甲方（共同借款人）名义与作为乙方（贷款人）的原告美兴公司签订了《借款合同》（合同编号：2015年第：LD1524900001号），合同约定：借款金额100,000.00元，借款期限为12个月，即从2015年9月6日起至2016年9月6日止，借款月利率为1.86%。每月应还本息按《贷款分期还款时间表》约定金额和时间执行。甲方（被告）自愿同意并授权乙方（原告）将所借款项通过银行转账方式统一转款至被告范昕中国农业银行账号XXX中。原、被告在《借款合同》第十一条对合同解除约定为：在合同期内，甲方（被告）未按《还款时间表》及时、足额偿还相应的款项超过叁天的，乙方（原告）有权直接采用书面形式或其他方式（包括但不限于口头、电话、短信、邮件及其他互联网或移动通信平台交通通信工具）通知甲方解除合同，甲方（借款人、共同借款人）应自收到合同解除通知书之日起七日内，向乙方一次性支付应还本金及利息、违约金、损害赔偿费以及因实现本合同项下债权产生的各项费用（含律师费）等。原、被告在《借款合同》第十三条对违约责任约定为：1、任何一方未履行本合同项下的义务或履行义务不符合本合同约定，均构成违约行为。2、如甲方逾期不归还借款本息时，按照以下第壹种方式承担逾期还款违约责任：第壹种：当��方到期未能归还本金时，每天按未归还本金总额的0.5%向乙方支付逾期违约金。双方同时约定甲方（被告）同意负担因本次借款给乙方(原告)产生的手续费用，手续费为借款本金总额的0.8%即800.00元，该手续费甲方自愿申请并授权乙方在发放贷款时一次性向甲方收取或直接从应发放的贷款款项中相应的扣除、扣减。合同签订后，原告美兴公司按约向被告提供了借款。被告借款后在偿还了前8期的借款本息（即本息给付至2016年5月6日）后，无力偿还剩余借款本金33,333.6元及利息。2016年6月30日，被告范昕以甲方（借款人）、被告朱永红以甲方（共同借款人）名义与作为乙方（贷款人）的原告美兴公司签订了《贷款重组协议》（协议编号：2016年第：LD1524900001号）及《重组贷款分期还款时间表》,协议约定，因甲方财务状况恶化，无法按原借款合同及时足额向乙方还款，���申请对原借款合同做出调整：重组后的借款金额34,953.6元，借款期限为12个月加3天，即从2016年6月30日起至2017年7月3日止，借款月利率仍为1.86%。双方同时约定《贷款重组协议》以及《重组贷款分期还款时间表》是原借款合同的重要组成部分，与原借款合同约定不一致的，以《贷款重组协议》为准。重组协议签订后，被告偿还了前八期借款本息（即本息给付至2017年3月1日），对剩余借款本息，二被告一直未偿还。被告第九期应还款时间为2017年4月6日，应还款利息为252.8元。二被告每期应还款本金为2,912.8元。对上述两笔借款的剩余借款本息，二被告一直未偿还，故原告诉至本院要求判决如上诉请。同时查明，被告范昕、朱永红为夫妻关系，案涉借款发生在二被告夫妻关系存续期间。本院认为，原告美兴公司与被告范昕、朱永红签订的两份《借款合同》、两份《贷款重组协议》系双方当事人自愿签订，其内容除借款期限内利率和违约金之和不能超过年利率24%，贷款重组将利息计入本金时、本息之和超过法律规定部分，法院将予以调整外，其他约定均不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约向被告范昕支付了借款款项，范昕理应按约定期限偿还借款本息，被告朱永红作为共同借款人，且案涉两笔借款产生于被告朱永红与范昕夫妻关系存续期间，被告朱永红应承担共同偿还借款本息的责任。因原、被告在《贷款重组协议》中已约定此协议系《借款合同》的重要组成部分，现被告范昕、朱永红未按照《贷款重组协议》约定偿还借款本息，显属违约，故对原告美兴公司要求解除双方签订的《借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。依照《借款合同》的约定及法律规定，被告范昕、朱永红对未归还的借款本金及利息，仍应承担还款责任。关于被告应归还的借款本金及利息数额问题。对于2015年3月17日原、被告签订的《借款合同》，被告按合同约定偿还了前14期的借款本息即本息给付至2016年5月17日，截止此日，被告范昕、朱永红尚欠借款本金为66,666.2元，而在2016年6月30日原、被告对上述《借款合同》中未还款金额进行重组时，重组金额为68,267.4元，其中包含了利息1,601.2元。对于2015年9月6日原、被告签订的《借款合同》，被告按合同约定偿还了前8期的借款本息即本息给付至2016年5月6日，截止此日，被告范昕、朱永红尚欠借款本金为33,333.6元，而在2016年6月30日原、被告对上述《借款合同》中��还款金额进行重组时，重组金额为34,953.6元，其中包含了利息1,620.00元。依照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持”之规定，虽本案两笔贷款重组时均将利息计入了本金，但重组后金额并未超过法律规定上限，故二被告应按照《重组贷款分期还款时间表》的约定向原告偿还剩余借款本金。按照重组金额为68,267.4元的《重组贷款分期还款时间表》的约定，二被告已偿还了前6期借款本金、第7期借款利息710.00元及本金2,562.6元，故二被告还应偿还原告本笔借款本金31,571.4元。按照重组金额为34,953.6元的《重组贷款分期还款时间表》的约定，二被告已偿还前8期借款本息，故二被告还应偿还原告本笔借款本金11,651.2元。综上，二被告还应向原告偿还借款本金43,222.6元。因二被告已支付第一笔重组贷款逾期前的利息，但未支付第二笔重组贷款逾期前的利息252.8元，故对此利息，二被告应予支付。原、被告在2015年3月17日的《借款合同》中既约定了按月利率1.95%计付利息，又约定了每天按未还利息总额的0.5%、每���按未归还本金总额的0.1%计算违约金，三项之和已超过年利率24%。在2015年9月6日双方签订的《借款合同》中，双方既约定了按月利率1.86%计付利息，又约定了每天按未归还本金总额的0.5%计算违约金，两项之和已超过年利率24%。现原告美兴公司要求从逾期之日起按照年利率24%合并计算利息及违约金，属于对其权利的自由处分，本院予以支持。因第一笔贷款重组后尚欠借款本金31,571.4元未归还，第二笔贷款重组后尚欠借款本金11,651.2元未归还，故二被告应分别以借款本金31,571.4元、11,651.2元为基数，分别从逾期之日即2017年2月7日、2017年4月7日起按年利率24%向原告合并计付利息及违约金。综上，为了结纠纷，维护当事人的合法民事权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十八条之规定，判决如下：一、解除原告南充美兴小额贷款有限责任公司与被告范昕、朱永红于2015年3月17日、2015年9月6日签订的《借款合同》（合同编号：2015年第：LD1507600007号、2015年第：LD1524900001号）；二、被告范昕、朱永红共同偿还原告南充美兴小额贷款有限责任公司借款本金43,222.6元及利息252.8元；三、被告范昕、朱永红分别以借款本金31,571.4元、11,651.2元为基数，分别从2017年2月7日、2017年4月7日起按年利率24%向原告南充美兴小额贷款有限责任公司合并计付利息及违约金至本息还清之日止。上述二、三项判决内容限被告于本判决生效之日起十日内履行。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取623.00元，由被告范昕、朱永红承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 员 蒲泽川二〇一七年九月二十九日法官助理 吴小容书 记 员 谭 谈