湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书(2017）鄂0106民初1895号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地湖北省武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。负责人：李中文，行长。委托代理人（一般授权代理）：卢寅，湖北山河律师事务所律师。被告：姚招财，男，汉族，1959年5月10日出生，户籍所在地浙江省永康市，原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称平安银行）诉被告姚招财借款合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案受理后，于2017年8月18日依法由审判员夏秋担任审判长与人民陪审员唐勋光、周小妮组成合议庭公开开庭进行了审理，原告平安银行的委托代理人卢寅到庭参加诉讼。被告姚招财经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行诉称:2014年1月23日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》【编号：RL2014128000612】，约定：原告为被告提供可连续、循环使用的个人信用余额之和的最高限额不超过100万元，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；被告分期还款任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还全部贷款；对利率、逾期利率等进行了约定；原告因实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等费用均由被告承担；履行合同发生争议，由原告所在地人民法院管辖等。被告向原告申请贷款324,000元，截至目前，被告尚欠本金173,999元。被告未履行到期债务，为了维护原告的合法权益，保障信贷资金的安全，为此原告诉至法院，请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人信用额度贷款合同》（编号：RL2014128000612）；2、判令被告立即向原告偿还欠款本金173,999元，并按合同约定利率向原告支付利息及罚息109,736.8元（利息及罚息暂计至2016年12月6日，具体金额以本息实际偿还之日为准），本息暂合计283,735.8元；3、判令被告承担本案的全部诉讼费、保全费、律师费、公告费等全部费用。原告平安银行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：证据一、个人信用额度贷款合同。拟证明原告向被告提供额度金额最高不超过100万元个人信用额度,贷款利率采用固定利率,最高不超过日利率0.06%,并按借款实际天数计息，罚息上浮50%,单笔贷款金额、期限实际贷款利率以原告审核通过为准。证据二、个人账户交易明细单、贷贷卡客户欠款明细表。拟证明原告于2014年8月12日一次性向被告发放贷款共计174,000元，截止2017年8月15日尚欠本金173,999元、利息及罚息143,823.11元，共计317,822.11元。证据三、平安小企业金融服务平台借据台账3张。拟证明应于2015年11月12日偿还上述借款，期内利息18%，罚息日利率为万分之7.5。证据四、委托代理协议书、湖北省增值税专用发票。拟证明原告为实现债权所花费的律师费。被告姚招财经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭且未向本院提交书面答辩状。以上原告提交的证据，经本院当庭核对审查，本院根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十六条、第七十条、第七十二条的规定，结合本案进行综合分析认定。经审理查明，2014年9月10日，原告平安银行与被告姚招财签订《个人信用额度贷款合同》,贷款的用途是用于经营，不会用于房地产开发等其他非经营活动，该项贷款为个人信用额度贷款，所谓的个人信用额度是指银行为姚招财提供的可连续的、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称“额度”。额度金额最高不超过1,000,000元，具体额度金额以平安银行终审意见为准且平安银行可以适时调整；关于贷款的额度期限是指额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；贷款利率是指采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计算；还款方式是指额度项下单笔贷款还款方式姚招财可在允许范围内自主选择、申请。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于姚招财签署的纸质凭证、平安银行单方面出具的进账凭证、从平安银行网站打印的进账单等；姚招财应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，平安银行有权要求姚招财归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；贷款逾期90天以内的（含90天）贷款本息及费用的偿还顺序为费用、利息（含罚息、复利）、本金；逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利）；发生了违约事件以后，平安银行可以采取的措施包括宣布贷款提前到期，要求姚招财立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至姚招财清偿全部授信本金；费用包括但不限于平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告等所有费用。合同还约定贷款到期或提前到期，姚招财未能按约定偿还贷款的，平安银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。该合同还约定了贷款的申请及发放的条件以及还款方式的内容。该合同签订后，平安银行一次性向姚招财放款174,000元,姚招财仅偿还本金1元,利息934.08元。截至2017年8月15日，姚招财拖欠平安银行的借款本金为173,999元、利息罚息共计143,823.11元，本息合计317,822.11元。本院认为，原告平安银行与被告姚招财签订的《个人信用额度贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款的规定，合法有效。根据第六十条第一款的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。根据以上法律规定，被告姚招财应依合同的约定向原告平安银行支付本金、利息、罚息等。截止至2017年8月15日，被告姚招财尚欠平安银行本金173,999元、利息罚息共计143,823.11元，本息合计317,822.11元。依据双方签订的《个人信用额度贷款合同》的约定，姚招财存在违约的情况，平安银行可以宣布贷款提前到期，收回全部的本金及利息等费用。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人协商一致的，可以解除合同，依据上述法律规定及合同的约定，原告平安银行提出解除2014年1月23日双方签订的《个人信用额度贷款合同》的请求，有事实和法律的依据，本院予以支持。原告平安银行提出的支付本案的律师费1,600元，合同中有约定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告姚招财于2014年1月23日签订的《个人信用额度贷款合同》。二、被告姚招财于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还截止2017年8月15日未归还的借款本金173,999元、利息罚息共计143,823.11元，本息合计317,822.11元。三、被告姚招财于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还自2017年8月16日起至清偿之日止的银行利息（以借款本金173,999元为基数，按合同约定利率标准计付，即执行年利率18%、罚息日利率万分之7.5、罚息利率浮动幅度50﹪）。四、被告姚招财于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费1,600元。本案案件受理费5,556元，公告费470元，共计6,026元由被告姚招财承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至武汉市中级人民法院。收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限是两年。审 判 长  夏 秋人民陪审员  唐勋光人民陪审员  周小妮二〇一七年九月十一日法官 助理  曾媛媛书 记 员  李 巍