北京市西城区人民法院民 事 判 决 书2016年京01**民初9585号原告：中信银行股份有限公司总行营业部，住所地北京市西城区金融大街甲27号。负责人:朱加麟，总经理。委托诉讼代理人：朱天成，北京闻道律师事务所律师。委托诉讼代理人：李君，北京闻道律师事务所律师。被告：汪倩如，女，1978年2月8日出生，汉族，户籍地安徽省芜湖市无为县。原告中信银行股份有限公司总行营业部（以下简称中信银行）与被告汪倩如金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月25日立案后，依法适用普通程序，于2016年8月10日公开开庭审理了本案。原告中信银行的委托诉讼代理人朱天成到庭参加诉讼。被告汪倩如经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提起诉讼请求：1.判令汪倩如向中信银行偿还借款本金3509289.18元及相应利息、罚息（其中截至2016年2月18日的利息86644.41元、罚息2892.71元；自2016年2月19日起至实际清偿之日止，按编号为（2013）长银私贷字第9035号《中信银行股份有限公司个人借款合同》约定的标准计算）；2.汪倩如承担本案受理费、保全费、公告费；3.判令中信银行对汪倩如名下的位于北京市朝阳区和平街十一区x号楼x层x的房产在上述请求范围内享有优先受偿权；并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实与理由：2013年8月9日，中信银行与汪倩如签订了编号为（2013）长银房授字第9035号的《中信银行股份有限公司个人住房抵押综合授信协议》（以下简称《授信协议》）及编号为（2013）长银房授抵字第9035号的《中信银行股份有限公司个人住房抵押综合授信最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》）。合同约定，中信银行向汪倩如提供总额为人民币409万元的综合授信额度，授信期间为120个月，即从2013年10月28日起到2023年10月28日止。汪倩如以其名下的位于北京市朝阳区和平街十一区x号楼x层x的房屋作为抵押物，就其与中信银行之间在一定期间内连续发生的多笔债务在最高额度内提供抵押担保，该最高额度为409万元，并为中信银行办理了抵押登记，中信银行为抵押权人，实现抵押权的方式为：以抵押物折价受偿、变卖受偿、拍卖受偿。2013年11月13日，中信银行与汪倩如签订了编号为（2013）长银私贷字第9035号《中信银行股份有限公司个人借款合同》（以下简称《借款合同》），约定中信银行向汪倩如借款409万元，用于买家具；借款年利率为8.8425%，利率调整方式为在基准利率的基础上上浮35%，首次利率调整日为2014年1月1日，每12个月调整一次利率；贷款期限114个月，自2013年11月13日起至2023年5月13日止；还款方式为按月等额本息，还款日为每月的13日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；汪倩如逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，中信银行有权按照中国人民银行的规定计收罚息和复利、停止发放贷款、宣布已发放的贷款提前到期，要求立即偿还全部到期贷款及相应利息，且汪倩如应承担本合同项下中信银行为实现债权和担保权而发生的费用，包括律师费、评估费、拍卖费、保全费、诉讼费、差旅费等在内的全部费用。合同履行中产生争议，由原告所在地人民法院管辖。2013年11月13日，原告中信银行向被告汪倩如一次性发放了全部贷款，被告在个人借款凭证（借据）上签字确认收到了贷款，但被告汪倩如未按约定履行还款义务。原告中信银行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据予以证明：1.汪倩如的身份证复印件；2.编号为（2013）长银房授字第9035号的《中信银行股份有限公司个人住房抵押综合授信协议》、编号为（2013）长银房授抵字第9035号的《中信银行股份有限公司个人住房抵押综合授信最高额抵押合同》、编号为（2013）长银私贷字第9035号的《中信银行股份有限公司个人借款合同》；3.个人借款凭证（借据）、支付申请书；4.房屋他项权证书（编号为X京房他证朝字第4259**号）、房屋所有权证书（编号为X京房权证朝字第XX**号）；5.个人贷款逾期欠款说明（截至2016年8月3日）；6.委托代理协议、律师费发票。被告汪倩如未作答辩亦未提交证据材料。经本院庭审质证，原告中信银行提交的证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对原告中信银行提交的证据材料的真实性、关联性、合法性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年8月9日，中信银行与汪倩如签订了编号为（2013）长银房授字第9035号的《授信协议》，协议约定：中信银行审核同意向汪倩如提供总额为409万元的综合授信额度。授信期间为120个月，即从2013年10月28日起到2023年10月28日止（授信期间加抵押住房已使用年限之和不得超过30年），授信额度项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、罚息率、用途、还款方式等要素，该等要素由双方在各具体合同中约定。同日，双方签订了编号为（2013）长银房授抵字第9035号的《最高额抵押合同》，约定汪倩如自愿以其所有的位于北京市朝阳区和平街十一区x号楼x层x的个人房屋作为抵押物，在约定的授信期间和最高额度内为中信银行在授信协议项下的所有债权提供最高额抵押担保；本抵押担保的主债权为在授信期间内，授信协议项下各具体合同所形成的全部债权，即自2013年10月28日至2023年10月28日期间因综合授信而形成的一系列债权，其最高余额不得超过授信协议规定的授信额度；在上述约定的期限和最高余额内，汪倩如与中信银行形成债权债务关系所签订的一系列具体合同为本合同的主合同,汪倩如履行债务的期限依主合同的约定；抵押担保范围包括根据授信协议项下各具体合同、业务申请书、借款借据或者其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用；抵押权存续至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止；主合同债务履行期限届满而未受清偿或按主合同约定主合同债务提前到期而未受清偿的，中信银行有权宣布所有主合同全部到期，并立即行使抵押权。2013年10月28日，中信银行与汪倩如为上述抵押房屋办理了最高额抵押登记，中信银行取得了编号为X京房他证朝字第4259**号的房屋他项权证书，债权数额为409万元。2013年11月13日，中信银行与汪倩如签订了编号为（2013）长银私贷字第9035号的《个人借款合同》，约定：贷款金额为409万元，用于买家具；贷款年利率为8.8425%，即以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率6.55%为基础上浮35%；贷款利率的调整方式为浮动利率，首次利率调整日确定为2014年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率；本合同贷款期限为114个月，自2013年11月13日起至2023年5月13日止；还款方式为等额本息还款法，即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本息；汪倩如逾期或未按约定的金额足额归还贷款，中信银行有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；若汪倩如违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，其行为即构成违约，中信银行有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求汪倩如立即偿还全部到期贷款及相应利息；有权依法处分本合同项下的抵押物以清偿全部贷款及相应利息；有权要求汪倩如承担中信银行为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费、公证认证费、翻译费等，其中律师费以不超过债权总额的50%为限）。2013年11月13日，中信银行向汪倩如放款409万元，到期日期为2023年5月13日。其后，汪倩如陆续偿还了部分借款利息，但自2015年11月13日起，汪倩如开始逾期还款。截至2016年8月3日，汪倩如尚欠中信银行借款本金3509289.18元、逾期利息165434.21元、应还罚息10153.19元。本院认为：中信银行与汪倩如签订的《授信协议》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》均属于双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同。中信银行向汪倩如发放贷款后，汪倩如应按月向中信银行归还相应借款本息，但汪倩如自2015年11月13日起开始逾期还款，其行为已经构成违约，根据合同约定，中信银行有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，并要求汪倩如立即偿还全部到期借款本息。故中信银行要求汪倩如偿还全部借款本金、利息和罚息之诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。同时，汪倩如的逾期还款行为已经符合双方约定的行使抵押权的条件，故中信银行要求就抵押房屋折价或拍卖、变卖后所得价款在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪倩如于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司总行营业部借款本金3509289.18元，以及截至2016年8月3日的逾期利息165434.21元、应还罚息10153.19元，并支付自2016年8月4日起至借款全部清偿之日止的利息、罚息（按照双方签订的编号为（2013）长银私贷字第9035号的《中信银行股份有限公司个人借款合同》中约定的标准计算）；二、原告中信银行股份有限公司总行营业部有权就被告汪倩如名下位于北京市朝阳区和平街十一区x号楼x层x的房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37030元、保全费5000元、公告费（以实际发生数额为准），由被告汪倩如负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 长  梁新雅人民陪审员  沈家鸣人民陪审员  王 玉二〇一七年一月十七日书 记 员  邓 斌