广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0191民初109号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：范俊杰，广东德法理律师事务所律师。委托代理人：范爱玲，广东德法理律师事务所实习律师。被告：莫爱平，住广东省德庆县。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（以下简称中国银行广东自贸区南沙分行）诉被告莫爱平信用卡纠纷一案，本院于2016年9月9日立案受理后，根据原告中国银行广东自贸区南沙分行的申请，作出(2016)粤0191民初109号民事裁定书，裁定对被告莫爱平价值780403.49元的财产实施保全措施，并予以实施。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员郭顺潮适用普通程序，于2017年1月4日公开开庭审理。原告中国银行广东自贸区南沙分行的委托代理人范俊杰到庭参加诉讼。被告莫爱平经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行广东自贸区南沙分行诉称：2015年11月24日，原告中国银行广东自贸区南沙分行与被告莫爱平签订编号为2015年JNSQF字××××号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定被告莫爱平以卡号为62×××20的信用卡向原告中国银行广东自贸区南沙分行借款770000元、分36期偿还，并约定了手续费、利息及费用的计算方法。同日，双方再签订编号为2015年DNSQF字××××号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告莫爱平将其名下车牌号码为粤S×××××的车辆（以下简称案涉车辆）为案涉借款提供抵押。被告莫爱平领用信用卡后曾偿还部分款项，但截至2016年8月5日止其已出现3期逾期还款现象，尚欠本金（含手续费）、利息、滞纳金等共计780403.49元未付，原告中国银行广东自贸区南沙分行依据约定可要求被告莫爱平一次性偿还所有欠款。原告中国银行广东自贸区南沙分行故诉至本院，请求判令：1.被告莫爱平偿还原告中国银行广东自贸区南沙分行透支款本金771660元，并支付利息、滞纳金（利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计付至全部款项清偿之日止，暂计至2016年8月5日的利息为1238.67元，滞纳金为7504.82元）；2.原告中国银行广东自贸区南沙分行对案涉车辆享有折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；3.被告莫爱平承担本案诉讼费用。庭审中，原告中国银行广东自贸区南沙分行主张被告莫爱平于本案起诉后曾偿还部分债务，故变更第1项诉讼请求为：被告莫爱平偿还原告中国银行广东自贸区南沙分行透支款本金770810元，并支付利息、滞纳金（利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定计付至全部款项清偿之日止，暂计至2016年11月25日的利息为5049.18元，滞纳金为20661.23元）。原告中国银行广东自贸区南沙分行提交证据：《中银信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2015年JNSQF字××××号）及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为2015年DNSQF字××××号）及附件、机动车登记证书、《借款借据》、中国银行POS签购单、还款明细表、信用卡未还款查询表、《律师函》、国内标准快递详情单及投递查询结果、公告。被告莫爱平没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明：中国银行广东自贸区南沙分行原名称为中国银行股份有限公司广州南沙支行，于2016年1月19日依法变更为现名。2015年10月15日，莫爱平向中国银行广东自贸区南沙分行提交《中银信用卡轻松购车易申请表》，申请办理信用卡。申请表“申请人声明”栏载明“同意遵守贵行的信用卡购车分期管理办法”，并载有“莫爱平”字样的签名。2015年11月24日，中国银行广东自贸区南沙分行与莫爱平签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并发放卡号为62×××20的信用卡。该合同约定：经办行同意授予持卡人购车分期额度770000元，用途为购买“奥迪Q7”汽车的款项；经办行根据持卡人的要求将该额度划至持卡人指定的交易对象案外人东莞市凯弘汽车贸易有限公司的收款账户，持卡人分36期（一个月为一期）偿还透支款；经办行按分期金额的12%计收手续费，共计92400元；若持卡人未按时还款则构成违约，经办行有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法对本合同约定对抵押汽车行使抵押权。另合同附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，信用卡透支利息的计算标准为日息万分之五、按月计收复利，起息日以透支交易记账日为准，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；中国银行股份有限公司有权根据法律规定和监管规定及业务发展实际对本合约、收费项目、收费标准、利率等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知，若持卡人有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若持卡人选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行；双方同意，本合约的通知均指中国银行股份有限公司通过其官方网站等对外发布公告。另莫爱平于该合同载明其住址位于“广州市天河区××大道××号××××”。同日，中国银行广东自贸区南沙分行向莫爱平指定的账户发放贷款770000元，双方签订《借款借据》，所载借款金额、借款期限、还款期数及手续费计费标准等事项与前述协议书载明的内容一致。合同及《借款借据》借款人落款处均载有“莫爱平”字样的签名。2015年11月24日，中国银行广东自贸区南沙分行与莫爱平签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号为2015年DNSQF字××××号），约定莫爱平以案涉车辆抵押给中国银行广东自贸区南沙分行，抵押担保的范围包括前述合同项下的透支款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用等。广东省东莞市公安局交通警察支队出具机动车登记证书，该证书抵押登记栏注明抵押权人为中国银行广东自贸区南沙分行，抵押登记日期为2016年2月2日。中国银行广东自贸区南沙分行提供的查询记录显示，莫爱平自2015年12月15日起陆续还款及支付手续费，但自2016年5月15日开始出现逾期还款、不还款等情况，截至2016年12月31日止，莫爱平拖欠透支款本金770509.95元（其中到期本金214435.95元、未到期本金556074元）、利息5775.27元、滞纳金23096.48元未付。2016年8月17日，中国银行广东自贸区南沙分行委托代理人范俊杰律师通过邮政特快专递按照“广州市天河区××大道××号之三××××”的地址向莫爱平寄送律师函，告知所持案涉信用卡已出现严重的透支欠款未还，截至2016年8月12日止欠款金额共计约780403.49元，中国银行广东自贸区南沙分行将采取包括向人民法院提起民事诉讼在内的催款措施。该特快专递于2016年8月19日以“其他原因无法投递成功”为由被退回。另查明，中国银行股份有限公司通过其官方网站发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，以落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定为由，调整服务收费“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。以上事实，有原告中国银行广东自贸区南沙分行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告莫爱平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对中国银行广东自贸区南沙分行提交的证据进行质证和对中国银行广东自贸区南沙分行陈述的事实进行抗辩的权利。本院对中国银行广东自贸区南沙分行提交的前述证据予以认可。《中银信用卡轻松购车易申请表》、《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及附件、《借款借据》为中国银行广东自贸区南沙分行与莫爱平的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，双方当事人均应严格依约履行各自义务。中国银行广东自贸区南沙分行依约履行了发放透支款770000元的义务，莫爱平未按期还款及支付手续费，已构成违约。中国银行广东自贸区南沙分行可以提前收回全部透支款，并要求莫爱平支付利息及滞纳金等。莫爱平自愿以案涉车辆为上述债务设定抵押，并办理抵押登记，该抵押合法有效。两被告不履行上述债务时，中国银行广东自贸区南沙分行有权行使抵押权。据此，中国银行广东自贸区南沙分行的诉讼请求具有事实依据及法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告莫爱平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还透支款本金770509.95元及支付利息、滞纳金、还款违约金（截至2016年12月31日止的利息、滞纳金共计28871.75元，自2017年1月1日起的利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》记载的方式计至还清透支款本息之日止）；二、若被告莫爱平不履行本判决主文第一项所确定的债务时，则原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行有权以登记在被告莫爱平名下的抵押物车牌号码为粤S×××××的车辆折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12932元、财产保全费4422元，合计17354元，由被告莫爱平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 崔 剑代理审判员 谭 茗人民陪审员 郭顺潮二〇一七年一月二十六日书 记 员 袁 微周晓宇