广东省佛冈县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1821民初1600号原告：中国工商银行股份有限公司佛冈支行，住所地：佛冈县石角镇。负责人：黄得平，系该行行长。委托诉讼代理人：黄小珍，女、系该行职员。委托诉讼代理人：龙世益，男、系该行职员。被告：徐伟桓，男，1965年9月24日出生，汉族，身份证住址为佛冈县。被告：梁榕萍，女，1972年4月10日出生，汉族，身份证住址为佛冈县。原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行与被告徐伟桓、梁榕萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行的委托诉讼代理人黄小珍和被告徐伟桓到庭参加诉讼，被告梁榕萍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告于2012年5月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、二被告立即偿还借款本金110182.41元，利息450.49元（利息暂计至2016年10月12日，此后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）；3、原告对抵押物佛冈县××镇××街××巷×号××房[房地产权证号：粤房地权证佛字第××号]享有优先受偿权；4、由二被告负担本案诉讼费用。庭审中，原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行将诉请第二项变更为二被告立即偿还借款本金107589.75元，利息343.77元（利息暂计至2016年11月28日，此后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）。事实与理由：2012年5月31日，原告与二被告签订《个人购房借款/担保合同》，根据二被告的申请，原告同意发放个人购置住房贷款168000元，期限120个月，以按月等额本息还款法偿还借款，贷款利率为基准利率，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收40%。二被告自愿以佛冈县××镇××街××巷×号××房作抵押，抵押房产已办理抵押登记，房地产他项权证编号为粤房地他项权证佛字第××号，抵押权人为原告。2012年6月27日，原告依约发放贷款168000元，但二被告未按合同约定还款。至2016年10月12日，二被告已连续违约1期，累计违约16期，贷款余额110182.41（其中积欠本金1222.35元），积欠利息450.49元，经原告多次催收，二被告仍未还款。《个人购房借款/担保合同》14.1约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息……”41.2约定：借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……”第十五条约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”根据上述约定，原告有权解除《个人购房借款/担保合同》，要求二被告立即偿还全部贷款本息。因此，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告徐伟桓口头辩称：对原告起诉的事实理由无异议，我确实欠原告的借款。但通过原告的起诉，从这个月开始我会注意还款时间的，希望原告不要解除双方签订的合同。被告梁榕萍既未向本院提交书面答辩意见，也未提交任何证据。原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：1、被告徐伟桓、梁榕萍的身份证和结婚证复印件；2、个人购房借款/担保合同；3、个人贷款借据；4、房地产权证；5、房地产他项权证；6、还款明细；7、贷款催收通知书。被告徐伟桓对其辩称未向本院提交任何证据。本院依职权于2017年1月19日向佛冈县民政局婚姻登记处调取了被告徐伟桓、梁榕萍的婚姻登记材料，当日，佛冈县民政局婚姻登记处出具了两被告结婚、离婚登记两份证明。本院经审理认定事实如下：原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行提交的被告徐伟桓、梁榕萍的身份证和结婚证复印件、个人购房借款/担保合同、个人贷款借据、房地产权证、房地产他项权证、还款明细、贷款催收通知书和本院调取的两被告婚姻登记材料等证据，来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以采信，作为认定本案事实的依据。结合原告的上述证据、本院调取的材料和庭审中原、被告双方的陈述，本院认定以下事实：2011年9月16日，被告徐伟桓与被告梁榕萍登记结婚。被告徐伟桓、梁榕萍婚后为购买二手房，向原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行申请贷款。2012年5月31日，被告徐伟桓、梁榕萍与原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行签订了一份编号为二手贷字清远分行佛冈支行2012年087号的《个人购房借款/担保合同》，其中合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款金额为人民币168000元，借款用于购买坐落于佛冈县××镇××街××巷×号××房；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入合同中约定的户名为黄世明在中国工商银行股份有限公司佛冈支行开立的账号20×××39上，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月27日为还款日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收40%确定；本笔贷款以被告徐伟桓名下坐落于佛冈县××镇××街××巷×号××房的房产作抵押。同时，合同第十四条违约及违约责任约定“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……；14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同；……”、第十五条共同借款约定“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”等规定。合同签订后，原、被告双方于同年6月11日到佛冈县房管部门办理房屋抵押登记手续（房地产他项权证编号为粤房地他项权证佛字第××号）。同年6月27日，原告将贷款168000元以转账方式转入合同约定的黄世明的账户上，原、被告双方均在个人贷款借据上签名、盖章确认上述借款及借款期限自2012年6月27日至2022年6月27日。两被告借款后，自2013年8月6日起陆续逾期偿还借款本息，截至2016年10月12日两被告已连续违约1期，累计违约16期。原告多次通过电话并向两被告送达《贷款催收通知书》，催收两被告归还借款本息，被告徐伟桓于2016年6月28日立下书面保证后，仍多次逾期偿还借款本息。截至2016年10月12日止，两被告欠原告借款本金110182.41元、利息450.49元。2016年10月25日，原告诉至本院，请求判如诉请。本案庭审时，因被告已向原告偿还了一期借款本息，原告提出变更第二项诉请为二被告立即偿还借款本金107589.75元，利息343.77元（利息暂计至2016年11月28日，此后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）。诉讼中，被告徐伟桓希望原告体谅，不要解除合同，今后其会按期偿还借款本息。原告认为被告出现多次违约情形，已达到解除合同情形，坚持其诉请，案经调解无效。另查明：被告徐伟桓、梁榕萍已于2016年4月5日办理离婚登记手续。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告徐伟桓、梁榕萍为购买二手房，向原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行借款168000元，双方自愿签订了《个人购房借款/担保合同》和个人贷款借据。该借款/担保合同和个人贷款借据是双方的真实意思表示，且内容没有违反法律、法规的规定，为合法有效合同。原告与被告徐伟桓、梁榕萍应当按照合同约定全面履行各自的义务，借款合同签订后，原告已依约向被告发放贷款168000元，被告未按合同规定的期限正常归还借款本息，经原告多次催收，被告徐伟桓向原告立下书面保证后仍未能按时归还借款本息，两被告累计逾期偿还借款本息16期，两被告的行为违反了《个人购房借款/担保合同》第十四条的相关规定，两被告应当对此承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，两被告的违约行为已达到合同解除的条件，原告诉请解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，事实清楚、证据充分、符合相关法律规定，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”和《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，合同解除后，两被告尚未偿还的借款本息应当全部清偿给原告。虽然两被告已办理离婚手续，但此笔借款是两被告共同向原告所借，原告诉请两被告偿还借款本金107589.75元，利息343.77元（利息暂计至2016年11月28日，此后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止），本院予以支持。此外，两被告自愿以徐伟桓名下坐落于佛冈县××镇××街××巷×号××房的房产作为上述借款的抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押行为有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，原告提出对被告徐伟桓名下作为借款的抵押物佛冈县××镇××街××巷×号××房（房地产他项权证编号为粤房地他项权证佛字第××号）享有优先受偿权的诉请，符合法律规定，本院予以支持。被告徐伟桓口头辩称意见，理由、依据不足，本院不予采纳。被告梁榕萍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自动放弃相关民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行与被告徐伟桓、梁榕萍于2012年5月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告徐伟桓、梁榕萍自本判决发生法律效力之日起二十日内偿还借款本金107589.75元、利息343.77元（利息暂计至2016年11月28日，此后利息按《个人购房借款/担保合同》约定计算至贷款本息还清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行；三、原告中国工商银行股份有限公司佛冈支行对被告徐伟桓名下坐落于佛冈县××镇××街××巷×号××房的房产（房地产他项权证编号为粤房地他项权证佛字第××号）在本判决第二项的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2459元，减半收取1230元，由被告徐伟桓、梁榕萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  胡海英二〇一七年一月二十三日书记员  吴丽仪附引用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。