阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1702民初1851号原告：中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路**号。负责人：李俊涛，该行行长。委托代理人：陈雪映，该行员工。委托代理人：林锋，该行员工。被告：关则文，男，1965年10月23日生，汉族，户籍地：阳西县，经常居住地：阳江市阳东区。原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中国银行阳江分行）诉被告关则文金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行阳江分行的委托代理人林锋到庭参加了诉讼；被告关则文经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告中国银行阳江分行诉称：2006年2月9日，被告关则文以购买阳江市阳东区东城镇碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房为由向原告贷款人民币1110000元，并签订了《个人住房抵押借款合同》（合同号为：JYAAA20060957），贷款期限为25年，并约定还款方式为按月等额本息还款法，每月5日为还款日，该笔贷款被告关则文名下的坐落于阳江市阳东区东城镇碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房作抵押，并办理了抵押权人为原告的抵押登记手续。贷款合同签订后，原告依约在2006年2月10日发放了贷款1110000元。借款后，被告只偿还了116期的供款，被告尚拖欠原告7期供款，截至2016年4月25日止，被告关则文尚欠原告贷款本人民币855325.80元及利息人民币26720.87元、罚息人民币1413.15元。经原告多次催收，被告关则文都无法按时偿还贷款，已构成违约。为保障原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除中国银行阳江分行与被告关则文签订的《个人住房抵押借款合同》（合同号为：JYAAA20060957）；2、被告关则文偿还尚拖欠原告的贷款本金人民币855325.80元及利息人民币26720.87元、罚息人民币1413.15元（利息、罚息计至2016年4月25日止，2016年4月26日起的利息、罚息按照合同约定利率计付）；3、若被告关则文逾期还款，则判令拍卖被告关则文名下的坐落于阳江市阳东区东城镇碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房，所得价款由原告优先受偿；4、诉讼费由被告承担。被告关则文没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2006年2月9日，原告中国银行阳江分行（甲方、贷款人、抵押权人）与被告关则文（乙方、借款人、抵押人／购房人）、阳东县碧桂园房地产开发有限公司（丙方、保证人）签订了合同编号为JYAAA20060957号的《个人住房抵押借款合同》，合同约定：“贷款金额1110000元；贷款期限25年；贷款用途，本合同项下的贷款由借款人支付其购买座落于阳东县东城镇阳东碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房地产；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为4.59‰。每满12个月后，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的供款额。本合同有效期内如遇国家利率调整或计息方法变更，按国家有关规定执行；贷款按月等额本息还款法，即按月等额归还贷款本息，每月还款日为5日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分按在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%计收罚息；借款人愿意以座落于阳东县东城镇阳东碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房地产向贷款人提供抵押担保，保证人（丙方）提供连带责任保证，自本合同生效之日始，至甲方取得并正式执管本合同项下抵押物的《房地产证》及《他项权证》正本之日；如乙方连续90天或累计90天未能按本合同约定还本付息的，甲方有权在不通知乙方的条件下解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物；任何违反本合同约定义务……属违约行为，……甲方有权在不通知乙方的条件下解除本合同、要求丙方承担担保责任或承让债权、处分抵押物、申请强制执行及提起诉讼等任何措施维护其合法权利；乙方每逾期一次，应向甲方支付人民币100元作为违约金，并由甲方直接在乙方还款账户内扣划等等”。原告和被告关则文均在合同上签字盖章。2006年2月9日，原告向被告关则文发放贷款1110000元，被告关则文在《借款借据》签名确认，该借据载明：“借款人关则文，借款金额1110000元，借款月利率4.59‰，借款期限25年，借款期数300期，借款用途购买住房。”2007年7月3日，原告与被告关则文在阳东县住房和城乡规划建设局就坐落于阳东碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房地产（房地产权证号：粤房地权证字第××号）办理了抵押登记手续（房地产他项权证编号：粤房地他证字第C1344086XX号），证书载明：房地产他项权利人中国银行阳江分行，房地产权属人关则文，权利范围全部房地产，权利种类抵押权，权利价值1110000元正，抵押设定期限2006年2月9日至2033年2月9日。发放贷款后，截至2016年4月25日止，被告关则文只按合同约定偿还了116期贷款本金和利息、罚息，尚拖欠原告7期到期供款，尚欠原告贷款本金855325.80元及利息26720.87元、罚息1413.15元，经原告催收无果后而诉至法院，请求如诉称。以上事实有原告提供的身份证、户口簿、结婚证、《个人住房抵押借款合同》、房地产他项权证、借款借据、逾期未还款查询、贷款明细等证据及庭审笔录证实，被告关则文经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃质证、辨证权利，本院对上述证据予以采纳。本院认为：原告与被告关则文签订的《个人住房抵押借款合同》（编号为JYAAA20060957号），是各方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与被告关则文之间形成了借款合同关系和抵押担保合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告关则文未按时足额偿还到期供款，截至2016年4月25日止，被告尚欠原告贷款本金855325.80元及利息人民币26720.87元、罚息人民币1413.15元，其行为已构成违约。根据原告与被告关则文的《个人住房抵押借款合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条的规定，现原告请求解除与被告关则文签订的《个人住房抵押借款合同》（编号为JYAAA20060957号），并要求被告关则文提前清偿借款本金855325.80元、利息和罚息（计至2016年4月25日利息为26720.87元、罚息为1413.15元，此后起至被告全部清偿借款本息之日止的利息、罚息按贷款合同约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。关于原告对被告关则文提供的抵押房产是否享有优先权的问题。被告关则文以其所有的坐落于阳东碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房地产（房地产权证号：粤房地权证字第××号）为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续（房地产他项权证编号：粤房地他证字第C1344086XX号），设定抵押担保权利价值为1110000元，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第二款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财务抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，原告就本案借款合同项下总债权余额，对处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。被告关则文经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国银行股份有限公司阳江分行与被告关则文签订的《个人住房抵押借款合同》（编号为JYAAA20060957号）；二、限被告关则文在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金855325.80元、利息和罚息（计至2016年4月25日利息为26720.87元、罚息为1413.15元；从2016年4月26日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息按上述借款合同约定的利率计算）给原告中国银行股份有限公司阳江分行；三、若被告关则文逾期未能清偿上述判决第二项所确定的款项，原告中国银行股份有限公司阳江分行对依法处置被告关则文所有的坐落于阳东碧桂园阳光水岸三街21号X街X号房地产（房地产权证号：粤房地权证字第××号，房地产他项权证编号：粤房地他证字第C1344086XX号）的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12635元（原告已预缴），由被告关则文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  许 玲代理审判员  谭ＸＸ人民陪审员  李志伟二〇一七年一月三日书 记 员  黄景青