湖南省湘潭市岳塘区人民法院执 行 裁 定 书2017湘03**执异44号异议人（协助执行人）兴业银行股份有限公司湘潭支行，住所地湖南省湘潭市岳塘区河东大道48号金桂名城。负责人刘丹，行长。委托代理人杨烨，女，1985年2月3日出生，汉族，湖南省浏阳市人，系兴业银行湘潭支行员工。委托代理人储沣，男，1991年2月21日出生，汉族，安徽省安庆市人，系兴业银行湘潭支行员工。申请执行人陈健，男，1968年9月22日出生，汉族，湖南省华容县人，自由职业者。委托代理人刘国柱，湖南湘剑律师事务所律师。被执行人建鑫地产开发有限公司，住所地湖南省湘潭市岳塘区宝塔街道河东大道88号。法定代表人施朱平。申请执行人陈健与被执行人建鑫地产开发有限公司（以下简称建鑫地产公司）民间借贷纠纷执行一案[（2015）岳执字第1003号]，本院依法冻结了被执行人建鑫地产公司在兴业银行股份有限公司湘潭支行（以下简称兴业银行湘潭支行）的账户银行存款2391905.21元（实际冻结金额1060582.85元），协助执行人兴业银行湘潭支行以上述银行账户资金为被执行人建鑫地产公司为其商品房按揭购房贷款者向兴业银行湘潭支行贷款提供质押担保的保证金为由向本院提出执行异议，要求解除冻结，确认协助执行人兴业银行湘潭支行对账户内银行存款享有优先受偿权。本院于2016年9月22日立案受理后，依法组成合议庭进行审查，现已审查终结。异议人兴业银行湘潭支行称：1、（2015）岳执字第1003号协助冻结存款通知书载明的被执行人名称“建鑫地产开发有限公司”与账号为存款账户户名“兴业银行建鑫地产开发有限公司-保证金户”不一致，该账户内存款为被执行人建鑫地产公司移交异议人兴业银行湘潭支行占有的房产抵押贷款保证金，为“建新城.国际社区”项目购房者在异议人兴业银行湘潭支行办理的个人住房（商用房）按揭贷款提供的保证金质押担保，湘潭市岳塘区人民法院（以下简称岳塘法院）错误冻结异议人兴业银行湘潭支行合法占有的房产抵押贷款保证金，应当予以解除冻结。2、异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司签署了兴业银行长沙分行房产抵押贷款合作协议书，约定被执行人建鑫地产公司为“建鑫城.国际社区”项目购房者在异议人兴业银行湘潭支行处办理的个人住房（商用房）按揭贷款提供阶段性连带责任保证担保，异议人兴业银行湘潭支行依约开立保证金专户（户名：兴业银行建鑫地产开发有限公司-保证金户；账号：），在异议人兴业银行湘潭支行取得抵押登记文书之前，上述保证金专户内款项为购房者提供按揭贷款质押担保，当购房者违约时，异议人兴业银行湘潭支行有权直接从该保证金账户中扣划购房者所欠贷款本息等费用。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司的贷款合作协议书是双方真实意思表示，对开立保证金账户及账户内款项设立质押担保进行了具体约定，该协议实质为书面质押合同，账户户名“兴业银行建鑫地产开发有限公司-保证金户”区别于一般银行账户，对外起到了公示标识作用，账户内资金以保证金形式特定化，移交异议人兴业银行湘潭支行进行了占有作为债权担保，保证金账户流水显示账户内资金专款专用，未曾办理其他结算业务，被执行人建鑫地产公司不能自由支配该账户内资金，也不能动用该账户办理其他事宜，符合《人民币银行结算账户管理办法》第十三条关于专门账户是指设立专用账户，并严格执行专项管理和支付的账户的规定，该账户符合保证金账户特征，异议人兴业银行湘潭支行对岳塘法院冻结的“兴业银行建鑫地产开发有限公司-保证金户”账号存款享有优先受偿权，如岳塘法院扣划上述款项，则发生按揭贷款者逾期欠息情形，异议人兴业银行湘潭支行无法按协议扣划款项，岳塘法院的冻结损害了异议人兴业银行湘潭支行优先受偿权，请岳塘法院解除冻结并确认异议人兴业银行湘潭支行对“”保证金专户内资金享有优先受偿权。异议人兴业银行湘潭支行为支持其异议主张，向本院提交证据如下：证据一、《兴业银行长沙分行房产抵押贷款合作协议书》一份，拟证明异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司签署了质押合同，异议人兴业银行湘潭支行对涉案保证金享有质权；证据二、保证金账户信息一份，拟证明涉案保证金账户户名与《协助冻结存款通知书》载明的被执行人户名“建鑫地产开发有限公司”不一致，岳塘法院错误冻结异议人兴业银行湘潭支行占有的保证金；证据三、保证金账户流水1份，拟证明涉案保证金账户内款项使用符合异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司签署的抵押贷款合作协议书约定，保证金使用符合要求，具备质押效力；证据四、异议人兴业银行湘潭支行建鑫城.国际社区项目发放按揭贷款总览表1份，拟证明异议人兴业银行湘潭支行在建鑫城.国际社区项目中发放了137笔按揭贷款共计3762.1万元；证据五、建鑫楼盘贷款未办证、未结清的客户清单1份，拟证明异议人兴业银行湘潭支行在建鑫城.国际社区项目中仍有83笔、余额为2836.86万元的按揭贷款未结清、抵押物未办理房产证的事实；证据六、建鑫楼盘贷款信息对应的部分借款合同、还款明细、逾期贷款催收通知1组，拟证明异议人兴业银行湘潭支行与按揭贷款客户的合同关系、按揭贷款客户的还款情况、逾期情况等；证据七、合作商代偿清单1份，拟证明部分按揭贷款客户违约未偿还按揭贷款，异议人兴业银行湘潭支行依约扣划被执行人建鑫地产公司保证金以履行代偿职能的事实；证据八、归还合作商代偿清单1份，拟证明部分按揭贷款客户违约未还款，扣划被执行人建鑫地产公司保证金履行代偿职能后，该部分按揭贷款客户归还扣划款项的事实。申请执行人陈健辩称：1、异议人兴业银行湘潭支行请求撤销对本案所涉银行账户资金的冻结，无事实和法律依据。被执行人建鑫地产公司是该账户资金的所有人，岳塘法院冻结该账户资金于法有据。即便异议人兴业银行湘潭支行对该账户资金享有优先受偿权，一旦被执行人建鑫地产公司履行完毕阶段性保证担保义务，异议人兴业银行湘潭支行应将该账户资金退还被执行人建鑫地产公司，保证金将转化为被执行人建鑫地产公司的普通存款。因此，异议人兴业银行湘潭支行无权要求法院撤销该账户的冻结。2、异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司之间未形成质押合意，其对本案所涉账户资金不享有优先受偿权，岳塘法院可依法扣划。申请执行人陈健未向本院提交证据。被执行人建鑫地产公司经本院合法传唤，未到庭参加听证活动，也未向本院提交答辩状及证据。经审查查明：被执行人建鑫地产公司（乙方）与异议人兴业银行湘潭支行上级机构兴业银行长沙分行（甲方）于2009年12月23日签订房产抵押贷款合作协议书，约定甲方在140000000元贷款总额度内向“建鑫城.国际社区”项目购房者提供房产抵押贷款，乙方为购房者取得的房产抵押贷款提供抵押加阶段性保证的连带责任保证，即以购房者提供的所购房产作为抵押，在甲方取得该房产产权证和办妥抵押登记之前，由乙方为购房者向甲方取得的房产抵押贷款提供无条件和不可撤销的阶段性连带责任保证。在上述房产竣工验收交付使用、购房者办妥所购房地产抵押登记及保险手续后，乙方的连带保证责任方可解除。当乙方采用抵押加阶段性连带责任保证时，乙方应在甲方开立保证金专户，保证金账号：，在该账户中存入甲方实际贷款金额的5%作为保证金，从发放贷款之日起直至甲方取得并占管购房者所有权证书及抵押登记文件。在乙方提供连带担保责任期间，当购房者违约、未能按时足额返还贷款本息时，甲方有权直接从乙方保证金账户中扣划该购房者所欠贷款本息等相关费用。当保证金专户余额不足比例时，乙方在3个工作日及时补足，否则甲方有权停止发放剩余贷款并要求乙方提前清偿全部贷款本息等费用。当甲方取得并占管购房者产权证及抵押登记文件后，甲方无条件将相对应的保证金全部退还给乙方。上述协议由异议人兴业银行湘潭支行代表兴业银行长沙分行履行，异议人兴业银行湘潭支行在建鑫城.国际社区项目中共发放了137笔贷款，贷款金额3762.1万元，目前仍有82笔贷款（贷款金额合计19692000元、贷款余额14270821.2元）未结清、抵押物未办理他项权证。目前，已发生部分按揭贷款户未及时偿还贷款情况，异议人兴业银行湘潭支行通过依约扣划保证金账户内资金方式，让被执行人建鑫地产公司履行代偿职能，该账户也有借款人存入还款资金后，异议人兴业银行湘潭支行系统自动将通过被执行人建鑫地产公司保证金专户代偿的款项返还该账户，该账户未作其他结算使用。申请执行人陈健与被执行人建鑫地产公司民间借贷纠纷一案，于2015年12月25日立案执行[（2015）岳执字第1003号]，在执行过程中，本院于2016年3月8日依法冻结被执行人建鑫地产公司在异议人兴业银行湘潭支行开立的账户存款2391905.21元，已冻结到位1060582.85元。异议人兴业银行湘潭支行对此不服，向本院提出述称之执行异议。本院认为，本案争议的焦点问题如下：一、关于异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司之间除存在连带保证责任关系外，是否还存在质押关系问题。《中华人民共和国物权法》（以下简称物权法）第二百一十条规定：“设立质权，当事人应当采取书面形式订立质权合同。质权合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）质押财产的名称、数量、质量、状况；（四）担保的范围；（五）质押财产交付的时间。”本案中，异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司之间虽没有订立带有“质押”字样的合同，但依据双方签订的房产抵押贷款合作协议书的条款内容，双方已协商一致，对以下事项达成合意，即被执行人建鑫地产公司为建鑫城.国际社区商品房在14000万元额度内的贷款在办好房屋所有权证书及抵押证书并交付异议人兴业银行湘潭支行前，对每一购房人向异议人兴业银行湘潭支行的借款提供连带责任保证担保，并在异议人兴业银行湘潭支行指定的保证金账户“”存入实际贷款金额的5%的款项，作为履约保证金；异议人兴业银行湘潭支行对被执行人建鑫地产公司存入该账户的资金取得控制权，未经同意，被执行人建鑫地产公司不得动用相应账户资金；在保证期间，借款人未按合同约定偿还贷款本息或支付相关费用，异议人兴业银行湘潭支行从被执行人建鑫地产公司开立的上述保证金账户直接扣划。该合意明确约定了所担保债权的种类、数量、质物数量和移交时间、担保范围、质权行使条件等，具备《物权法》第二百一十条规定的质押合同一般条款，异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司之间可视为已签订书面质押合同。二、关于质权是否设立问题。《物权法》第二百一十二条规定，质权自出质人交付质押财产时设立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第85条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”依据上述规定，金钱作为一种特殊的动产，可以用于质押。金钱质押作为特殊的动产质押，应当符合金钱特定化、移交债权人占有的条件，使金钱既不与出质人其他财产相混同，又能独立于质权人的财产。本案中，双方按照合作协议开立了担保保证金账户，该账户内的资金作为购房人贷款担保，未作日常结算使用，且已移交质权人兴业银行湘潭支行占有，被执行人建鑫地产公司不得随意动用该保证金账户内资金，异议人兴业银行湘潭支行在符合条件时，即购房借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或支付相关费用，异议人兴业银行湘潭支行可在该保证金账户直接扣划相应款项，说明异议人兴业银行湘潭支行实际控制和管理了保证金账户，符合出质金钱移交质权人占有的要求，异议人兴业银行湘潭支行质权成立。三、该保证金账户内资金能否扣划和冻结问题异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司之间质押关系成立，同时，根据异议人兴业银行湘潭支行举证，共有82户购房人与异议人建鑫地产公司签订按揭贷款合同后至今未办理他项权证，被执行人建鑫地产公司需承担相应保证责任，所质押的银行存款不得退回被执行人建鑫地产公司。该82户贷款人贷款金额合计19692000元，则根据异议人兴业银行湘潭支行与被执行人建鑫地产公司合作协议书约定，异议人对其保证金账户内资金中的984600元（贷款比例的5%）享有质权，人民法院可冻结，在相应贷款还清或房屋他项权利证书办妥交付异议人兴业银行湘潭支行之前不得扣划，异议人兴业银行湘潭支行对每笔贷款的5%在购房借款人未能按照合同约定偿还贷款时，可在该保证金账户内直接扣划，而超出984600元部分款项属于可与被执行人建鑫地产公司结算款项，人民法院可予以扣划。综上，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条、《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》第十五条、《最高人民法院》第十六条第二款、第十七条（一）项之规定，裁定如下：一、异议人兴业银行股份有限公司湘潭支行对被执行人建鑫地产开发有限公司账户内资金中的984600元享有优先受偿权的异议成立；二、驳回异议人兴业银行股份有限公司湘潭支行要求本院对被执行人建鑫地产开发有限公司账户解除冻结的异议请求。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，应当依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自本裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。审 判 长  李湘蓉审 判 员  贺雪军人民陪审员  万小玲二〇一七年元月十九日代理书记员  严 瑾附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条执行过程中，案外人对执行标的提出书面异议的，人民法院应当自收到书面异议之日起十五日内审查，理由成立的，裁定中止对该标的的执行；理由不成立的，裁定驳回。案外人、当事人对裁定不服，认为原判决、裁定错误的，依照审判监督程序办理；与原判决、裁定无关的，可以自裁定送达之日起十五日内向人民法院提起诉讼。《最高人民法院关于适用执行程序若干问题的解释》第十五条案外人对执行标的主张所有权或者有其他足以阻止执行标的转让、交付的实体权利的，可以依照民事诉讼法第二百零四条的规定，向执行法院提出异议。《最高人民法院》第十六条人民法院依照民事诉讼法第二百二十五条规定作出裁定时，应当告知相关权利人申请复议的权利和期限。人民法院依照民事诉讼法第二百二十七条规定作出裁定时，应当告知相关权利人提起执行异议之诉的权利和期限。人民法院作出其他裁定和决定时，法律、司法解释规定了相关权利人申请复议的权利和期限的，应当进行告知。第十七条人民法院对执行行为异议，应当按照下列情形，分别处理：（一）异议不成立的，裁定驳回异议；（二）异议成立的，裁定撤销相关执行行为；（三）异议部分成立的，裁定变更相关执行行为；（四）异议成立或者部分成立，但执行行为无撤销、变更内容的，裁定异议成立或者相应部分异议成立。