广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初8657号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区。负责人：陈闻祺，行长委托代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托代理人：毕敏华，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：梁莲碧，住址广东省增城市。被告：黎伟明，住址广东省增城市。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉被告梁莲碧、黎伟明借款合同纠纷一案，本院于2016年7月18日受理后，适用普通程序依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托代理人黄珏安、毕敏华到庭参加诉讼，被告梁莲碧、黎伟明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行诉称：2013年9月12日，原告与被告梁莲碧签定《个人购房借款／担保合同》。合同签订后，原告于2013年9月23日依约发放了贷款740000元。现被告梁莲碧多次未按合同约定还款，截至2016年5月23日，被告梁莲碧拖欠原告逾期欠款达人民币23285.22元，给原告造成了巨大经济损失，根据借款合同约定，被告梁莲碧未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告黎伟明与被告梁莲碧系夫妻关系，上述债务是在两被告夫妻存续期间产生的，属于夫妻共同债务，被告黎伟明应对被告梁莲碧的借款承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，原告诉至法院请求：1、判令解除原告与梁莲碧签订的借款合同；2、判令被告梁莲碧、黎伟明立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计人民币611812.83元（其中本金604784.57元，暂计至2016年5月23日止的积欠利息（包含利息、罚息、复利）7028.26元，合同解除前的利息、罚息、复利按照合同约定计算，合同解除后的利息、罚息、复利按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率（合同约定利率上加收100%)计至清还欠款之日止）；3、判令被告梁莲碧、黎伟明向原告支付律师费12236元；4、判令原告有权处置被告梁莲碧的抵押房产增城市增江街增江大道南3号年富港水岸花园124号，并对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；5、判令两被告承担本案全部诉讼费用（含公告费）。被告梁莲碧未答辩。被告黎伟明未答辩。经审理查明：2013年9月12日，原告（贷款人）与被告梁莲碧（借款人、抵押人）、被告黎伟明（抵押物共有人）、广州市富杰投资有限公司（保证人）签订《个人借款/担保合同》（编号A：06×××341）,约定：“第三十八条、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置商用房贷款，金额为人民币740000元。第三十九条、本合同项下贷款用于购买/自建坐落于增城市增江街增江大道南3号富港水岸花园124号，建筑面积87.64平方米的房屋。第四十条、本笔贷款的担保方式为抵押。第四十一条、本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条、4.1，贷款利率具体约定见本合同第四十二条。第四十二条、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四十三条、贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第四十五条、借款人授权贷款人将贷款一次性向以下账户（户名：广州市富杰投资有限公司，账号：44×××71，开户行：中国农业银行房建支行）发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算。第四十六条、经协商一致，借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。第九条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率具体约定见本合同第五十一条。第五十一条、罚息利率按在第四条约定利率基础上加收100%确定。第十四条、违约及违约责任，14.1、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息；14.2、借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除合同；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。第十七条、由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。本合同项下贷款由借款人或第三方提供抵押担保时，抵押人承诺并遵守如下条款：第十八条、抵押物。18.1、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；18.9、抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金，保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务。第十九条、抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十条、本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管。第二十一条、发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形时，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式：处理双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。在该合同所附的《抵押物清单》中载明：“抵押人：梁莲碧，建筑面积87.64平方米，抵押物价值1488075元，房产抵押物地址：增城市增江街增江大道南3号富港水岸花园124号”。被告梁莲碧在《个人借款/担保合同》借款人及抵押人处签名确认。2013年7月18日，被告黎伟明向原告出具《同意抵押声明书》载明：“中国工商银行股份有限公司广州云山支行：借款人梁莲碧与贵行签订了《个人购房借款合同》（编号：060×××41），向贵行贷款74万元，贷款抵押物地址为增城市增江街增江大道南3号富港水岸花园124号（《房地产权证》/《商品房预售合同》编号为：20×××28），本人黎伟明同意借款人将上述抵押给贵行，特此声明”。被告黎伟明在《同意抵押声明书》上签名确认。2015年8月19日，原告与被告梁莲碧就增城区增江街经二北路124号的房产办理了抵押登记，该房产的房地产权属人为被告梁莲碧，登记的房地产他项权利人为原告。2013年9月23日，个人借款凭证中载明：“借款人为梁莲碧；贷款金额为740000元；收款人为广州市富杰投资有限公司；贷款期限120个月；贷款发放日为2013年9月23日；贷款到期日为2023年9月23日；基准利率为6.55%（年利率）；浮动方式为浮动，浮动值为+10%；当期执行利率7.205%（年利率）；逾期利率为10.8075%（年利率）；逾期浮动值+50%；还款方式为等额本息”。被告梁莲碧在个人借款凭证借款人处签名确认。同日，原告将借款740000元划入被告梁莲碧指定的广州市富杰投资有限公司账户内。庭审中，原告陈述被告梁莲碧于2014年3月开始逾期还款。截至2016年10月23日被告梁莲碧尚欠原告借款本金604784.57元，利息、罚息、复利合计21351.08元。原告诉至本院。另查明：被告梁莲碧与被告黎伟明于2010年2月8日办理结婚登记。2016年6月17日，原告与广东金桥百信律师事务所签订《法律服务委托代理合同》。2016年10月26日，原告向广东金桥百信律师事务所支付律师费8000元。上述事实，有《个人借款/担保合同》、同意抵押声明书、结婚登记审查处理表、粤房地他项权证、个人借款凭证、欠费情况表、《法律服务委托代理合同》、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告梁莲碧之间的借款合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告梁莲碧提供了借款，被告梁莲碧应按照合同约定如期履行还款义务。但被告梁莲碧并未依约按期履行还款义务，至今仍尚欠原告借款本金604784.57元。根据原被告签订的《个人借款/担保合同》约定，连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，故被告梁莲碧的行为已构成了违约，现原告要求解除双方签订《个人借款/担保合同》（编号A：06×××41），符合双方的合同约定，合法有据，本院予以支持。被告梁莲碧未能按期归还本息，原告有权要求被告梁莲碧所有欠款立即到期。故现原告要求被告梁莲碧偿还剩余的借款本金604784.57元、利息、罚息及复利的诉讼请求，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。2016年10月23日前利息、罚息、复利合计为21351.08元。自2016年10月24日起至本判决确定合同解除之日止，利息以604784.57元为本金，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%计算。罚息以604784.57元为基数，自2016年10月24日起至实际清偿之日止按借款利息利率加收100%计算，并计收复利。根据《个人借款/担保合同》的约定，被告梁莲碧未按合同约定履行义务，导致本案诉讼的产生，现原告要求被告梁莲碧支付律师费8000元的诉讼请求，符合双方约定，本院予以支持。被告梁莲碧为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。因被告黎伟明与被告梁莲碧系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。故被告黎伟明应对被告梁莲碧本案借款承担共同清偿责任。被告梁莲碧、黎伟明经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告梁莲碧于2013年9月12日签订的《个人借款/担保合同》（编号A：06×××41）于本判决生效之日时依法解除。二、被告梁莲碧、黎伟明于本判决生效之日起十日内，归还原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行借款本金604784.57元，支付原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行利息、罚息及复利（2016年10月23日前利息、罚息、复利合计为21351.08元。自2016年10月24日起至本判决确定合同解除之日止，利息以604784.57元为本金，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮10%计算。罚息以604784.57元为基数，自2016年10月24日起至实际清偿之日止按借款利息利率加收100%计算，并计收复利）。三、被告梁莲碧、黎伟明于本判决生效之日起十日内，支付原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行律师费8000元。四、原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行对被告梁莲碧名下位于增城区增江街经二北路124号的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10040元，由被告梁莲碧、黎伟明负担（原告同意其预交案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付10040元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  鲍 敏人民陪审员  蔡玉林人民陪审员  吴 冠二〇一七年一月十三日书 记 员  黄晓玲