广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初4659号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，系该行行长。委托代理人：朱炜剑，系广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，系广东华南律师事务所律师。被告：吴翼燮，男，1973年6月27日出生，汉族，住广东省开平市。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发行江门分行）诉被告吴翼燮信用卡纠纷一案，本院于2016年8月18日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2017年1月16日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加诉讼，被告吴翼燮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：被告吴翼燮向原告广发行江门分行银行卡部申请领取使用广发行信用卡，经审核批准，原告向被告核发了卡号为62×××39的信用卡。被告持卡后开始交易以及消费，截止2016年4月27日，被告拖欠原告信用卡本金、利息、滞纳金及有关费用合计29173.18元。虽经原告多次催收，被告至今仍未还清所有欠款。据此，为维护原告的合法权益，请求判令：一、被告支付其拖欠原告信用卡项下的欠款本金、利息、滞纳金及有关费用共计人民币29173.18元（包括本金15999.11元、利息3860.14元、滞纳金8331.28元，超额金982.65元，其中利息和滞纳金从2013年12月11日计至2016年4月27日，此后所产生的信用卡本金、利息、滞纳金及有关费用按照客户协议的约定计至还清之日止）；二、本案的诉讼费用及由此产生的其他费用均由被告承担。原告广发行江门分行为证明其主张，向本院提供了以下证据：证据1.被告的《居民身份证》复印件1份，证明被告的诉讼主体资格；证据2.《信用卡申请表》及《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》各1份，证明被告领用广发信用卡；证据3.《欠款构成明细》1份，证明被告拖欠原告信用卡借款未偿还；证据4.《信用卡交易消费明细》1份，证明被告持卡进行交易消费；证据5.《广发行催收记录》1份，证明原告已履行穷尽催收的义务；证据6.《信用卡逾期贷款律师函》及《挂号信回执》复印件各1份，证明原告代理人以律师函的方式向被告进行催收。被告吴翼燮未提交书面答辩状，亦未提供证据。本院查明：被告吴翼燮于2013年11月12日向原告广发行江门分行申请办理信用卡，并接受广发银行信用卡客户协议的全部条款和内容，愿意受广发银行信用卡协议的约束。原告审批通过了被告的申请，并于同年12月10日向被告发放信用卡一张，信用卡卡号为62×××39，该卡授信额度为16000元。被告于2013年12月11日开始使用上述信用卡，交易场所或交易平台为服装店、美食店、超市、电器店等。截止2016年4月27日，被告尚欠本金15999.11元、利息3860.14元、滞纳金8331.28元，超额金982.65元，合计人民币29173.18元。被告透支后，没有依约还款。2016年7月15日，原告委托广东华南律师事务所向被告寄发《信用卡逾期贷款律师函》，向被告催收该信用卡合计29173.18元的欠款未果后，遂向本院提起诉讼。庭审中，原告表示根据中国人民银行的有关规定，滞纳金和超额金计算至2016年12月31日止，2017年1月1日起按规定收取违约金。另查，广发银行股份有限公司于2016年11月1日发布《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，自2017年1月1日起取消滞纳金和超额金，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。《广发银行信用卡客户协议》约定：客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇），一是免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；一是最低还款待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇，如客户选择最低还款额还款的，按前项约定执行；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期190天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照现本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利等。本院认为：原告广发行江门分行是具有金融业务经营权的企业，被告吴翼燮向原告申领信用卡，且双方签订了《广发信用卡客户协议》，意思表示真实，未违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照约定全面履行自己的义务。现原告已按约定向被告发放了信用卡，被告持卡消费后超过到期还款日仍未履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。原告请求被告偿还借款本金15999.11元及利息、超额金的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。关于滞纳金及违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但客户协议约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且广发银行公告中对违约金的收取标准并未超过原客户协议约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告请求滞纳金计算至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按相关规定计收违约金，合法合理，本院予以支持。被告经本院合法传唤后未到庭应诉，其行为视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告吴翼燮应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还信用卡透支款本金15999.11元及支付相应的利息、滞纳金等费用（截止2016年4月27日利息3860.14元、滞纳金8331.28元，超额金982.65元。自2016年4月28日起，利息继续按照中国人民银行规定及信用卡客户协议的约定计算至本判决确定的欠款清偿之日止，滞纳金和超额金按照信用卡客户协议的约定计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起按每期账单最低还款额未还清部分的5%计算至本判决确定的欠款清偿之日止）。如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费529元，由被告吴翼燮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  梁伟宁代理审判员  曾 勇人民陪审员  黄惠琴二〇一七年一月二十日法官 助理  马立鑫书 记 员  毛阿丹