广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2017)粤5102民初469号原告：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，该分行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：谢昭才，男，汉族，1973年7月11日出生，住潮州市枫溪区，被告：杨文标，男，汉族，1972年4月5日出生，住潮州市枫溪区，原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告谢昭才、杨文标信用卡纠纷一案，本院2017年4月7日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年7月20日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托诉讼代理人林芸、被告谢昭才到庭参加诉讼，被告杨文标经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2016年4月27日，被告谢昭才签署并向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》（含领用合约），书面申明已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年5月5日，原告与被告谢昭才签订编号为HTJA2016100001931101的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（含《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》），约定原告向被告谢昭才提供分期额度人民币200000元，分期额度有效期为36个月，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费费率为使用分期额度的12%，分期手续费金额为24000元。同日，被告谢昭才与原告签订编号为HTDA2016100001931101的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告谢昭才以其所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记。被告杨文标与原告签订编号为HTBA2016100001931101的《中银信用卡购车分期付款保证合同》，约定被告杨文标自愿为编号为HTJA2016100001931101的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下的债务向原告提供连带责任保证，如果被告谢昭才未按约定及时清偿债务，原告有权要求被告杨文标履行保证责任。上述合同签订后，原告按被告谢昭才指定，将被告谢昭才信用卡分期额度款项200000元，划至被告谢昭才指定交易对象的收款账户（不含手续费），账户名称潮州骏荣汽车销售服务有限公司，开户行中国银行潮州分行，账号00×××83。原告依约放款，但此后被告谢昭才、杨文标没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向被告谢昭才、杨文标通知催收，被告谢昭才、杨文标至今仍未履行还款义务。综上所述，被告谢昭才、杨文标未按约定偿还贷款，违反了合同约定，损害了原告合法权益。请求判令：1.解除原告与被告谢昭才签订的编号为HTJA2016100001931101的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，且该项下的借款本息立即提前到期；2.被告谢昭才向原告偿还信用卡透支借款本金187237.98元及其利息、应收费用（计算截至2017年2月13日利息为884.26元、应收费用为21424.03元，此后至清偿日止继续按照日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付应收费用），暂共计为209546.27元；3.原告对被告谢昭才所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.被告杨文标对被告谢昭才的上述债务承担连带清偿责任。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1.营业执照。证明原告具备主体资格、具备经营金融业务资格。2.被告谢昭才身份证。证明被告谢昭才具体主体资格，具有民事行为能力。3.被告杨文标身份证。证明被告杨文标具体主体资格，具有民事行为能力。4．信用卡申请表。证明被告谢昭才向原告申请信用卡。5．中国银行信用卡专向分期付款借款合同。证明原告与被告谢昭才之间的合约关系依法成立。6．中银信用卡购车分期付款抵押合同。证明被告谢昭才以其所有的车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆为原告的债权设立抵押担保。7．中银信用卡购车分期付款保证合同。证明被告杨文标为被告谢昭才的债务向原告提供连带责任保证。8．借款借据。证明被告原告已按约定发放借款。9．注册登记摘要信息栏。证明抵押担保财产已办理了抵押登记。10-11．客户账单查询、信用卡交易流水。证明被告谢昭才持涉案信用卡多期逾期还款及拖欠信用卡透支本、息、滞纳金等的金额。被告谢昭才对原告中国银行的起诉没有意见。被告谢昭才没有提供证据。经过开庭质证,被告谢昭才对原告中国银行提供的上述证据均没有异议。被告杨文标没有提供答辩状，也没有提交证据。被告杨文标没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以认定。经审理查明：2016年4月27日，谢昭才向中国银行申办信用卡，所申办的信用卡卡号为62×××24，中国银行同时在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中约定“乙方（谢昭才）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期。……。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金”、“乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利。日利率为万分之五……”等内容。2016年5月5日，谢昭才与中国银行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2016100001931101），约定信用卡为谢昭才所申办的上述信用卡，中国银行授予谢昭才专向信用额度200000元，用于购买梅赛德斯—奔驰1595CC小轿车CLA200汽车，额度有效期为36个月，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费金额为24000元，分期手续费的扣收方式为为分期扣收，本金采用月均等额、整取入账、免息还款方式；谢昭才在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当前所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；谢昭才授权并同意中国银行将交易金额（不含手续费）划至谢昭才指定的潮州骏荣汽车销售服务有限公司专用账户等内容，中国银行同时在所附的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……；2.未按期归还贷款本金及手续费……”及“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……；2.宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；3.终止或解除本合同……；7.依法或本合同约定对抵押物行使抵押权……；9.要求保证人承担保证责任……”等内容。2016年5月5日，谢昭才与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定谢昭才提供其粤Ｕ×××××号梅赛德斯-奔驰汽车为上述借款提供抵押担保，主债务为谢昭才与中国银行之间签署的HTJA2016100001931101《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》及其修订或补充之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，抵押方式为全程抵押担保，主合同项下的全部债务构成本合同之主债务等内容。2016年5月16日，上述抵押物依法办理了抵押登记手续。2016年5月5日，杨文标与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款保证合同》（编号HTBA2016100001931101），约定为担保主合同项下债务的履行，杨文标愿意向中国银行提供保证；主合同为谢昭才与中国银行之间签暑的编号为HTJA2016100001931101的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；保证方式为全程连带责任保证；主债务为为主合同项下的债务，包括本金、手续费、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年等内容。上述合同签订后，中国银行依约将借款200000元发放至谢昭才指定的潮州骏荣汽车销售服务有限公司名下账户。谢昭才借款后没有依约还款，至2017年2月13日，谢昭才共计欠中国银行借款年12月31日止的滞纳金515.33元。本院于2017年5月25日、6月3日将中国银行的民事起诉状副本分别送达给谢昭才、杨文标。本院认为：中国银行与谢昭才之间的借贷关系明确,借贷行为合法、有效，依法应受法律保护。中国银行在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2016100001931101）中所附的《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》中约定谢昭才未按期归还贷款本金及手续费时中国银行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期及终止或解除合同，该约定是对解除合同条件的约定，谢昭才在本案中的借款已出现没有依约偿还各分期应还本、息的情形，该行为已表明谢昭才不履行尚未到期的债务，双方约定解除合同的条件已成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，中国银行有权解除合同，其关于解除其与谢昭才之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2016100001931101）及谢昭才偿还贷款本、息的请求合法，应予支持，解除合同时间应以本院将中国银行的民事起诉状副本送达给谢昭才的时间2017年5月25日认定。谢昭才没有依约付还贷款，应负本案纠纷的责任。谢昭才所欠中国银行的借款本金元187237.98及年12月31日止的滞纳金515.33元应予付还中国银行（2017年2月14日起至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的款项按日万分之五另行计算）。中国银行请求谢昭才支付自2017年1月1日起的应收费用即还款违约金的问题。中国人民银行于2016年4月12日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准等，因中国银行没有提供其与持卡人谢昭才通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准的相关依据，本院对中国银行所提上述请求不予支持。谢昭才为其与中国银行之间的上述借贷行为提供其粤Ｕ×××××号梅赛德斯-奔驰汽车作为抵押物进行全程抵押担保，并对抵押物依法办理了抵押登记，抵押担保合同关系合法、成立。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。杨文标为谢昭才与中国银行之间的上述借贷行为提供连带责任保证，保证关系合法、有效，应受法律保护。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，杨文标应当对谢昭才在本案中的债务承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司潮州分行与被告谢昭才于2016年5月5日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号HTJA2016100001931101）自2017年5月25日起解除。二、被告谢昭才应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金年12月31日止的滞纳金515.33元（2017年2月14日起至本判决确定还款之日止的利息以应付未付的款项按日万分之五另行计算）；三、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告谢昭才的粤Ｕ×××××号梅赛德斯-奔驰汽车的处置所得享有优先受偿权。四、被告杨文标对上述第二项判决中被告谢昭才的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4443元，由被告谢昭才负担，并应于本判决发生法律效力之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一七年九月二十六日书 记 员  谢奕玫