江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0923民初5072号原告：中国银行股份有限公司阜宁支行，住所地阜宁县阜城镇胜利北路99号。主要负责人：王卫明，该支行行长。委托诉讼代理人：张萌，女，该银行工作人员。委托诉讼代理人：孙建平，江苏众想律师事务所律师。被告：陈胜，男，1987年4月16日出生，汉族，市民，住阜宁县。被告：陈臣，女，1988年9月10日出生，汉族，市民，住阜宁县。被告：阜宁县益晟房地产开发有限公司，住所地阜宁县益林镇小上海商城51、52号。法定代表人：王佐，该公司经理。委托诉讼代理人：陈洪祥，江苏阜一律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司阜宁支行（以下简称：中国银行阜宁支行）与被告陈胜、陈臣、阜宁县益晟房地产开发有限公司（以下简称：益晟开发公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2016年11月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行阜宁支行的委托诉讼代理人张萌、孙建平，被告陈胜，被告陈臣，被告益晟开发公司的委托诉讼代理人陈洪祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行阜宁支行向本院提出诉讼请求:1、请求判令被陈胜、陈臣偿还贷款182032.67元、利息、罚息4633.51元（计算至2016年9月22日，2016年9月23日起按合同约定利率计算）；2、被告益晟开发公司被告陈胜、陈臣的上述第一项还款义务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告陈胜、陈臣因购买阜宁县益林清华苑6幢115号商品房需要，于2015年2月5日向原告贷款20万元，贷款期限为120个月，约定借期内月利率为5.3813‰，逾期利率在此基础上上浮50%。被告陈胜、陈臣以上述商品房为该笔贷款提供抵押，并办理了预抵押登记，被告益晟开发公司为被告陈胜、陈臣的上述借款提供阶段性担保，担保期限至借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证正本之日。但被告陈胜、陈臣自2016年4月起停止还贷，被告益晟开发公司亦未能为被告陈胜、陈臣办妥相关手续，故原告诉至法院。被告陈胜、陈臣共同辩称，我们在原告处贷款是事实，我们现在不想要房子了，具体还款金额由法院依法审核，请求法院依法处理。被告益晟开发公司辩称：1.我公司为被告陈胜、陈臣在原告处的银行按揭贷款提供担保属实，但在本起房屋贷款中被告陈胜、陈臣的房屋向原告提供了抵押担保，该房屋的抵押的他项权证正在办理之中，根据原告与被告方在房屋消费贷款的约定，我公司的担保责任自被陈胜、陈臣贷款所购房屋他项权证办妥并交付之日，之后不存在担保责任；2.对于本案的处理，我公司建议被陈胜、陈臣与原告方就还款期限、金额作调解处理，如调解不成，请求法庭在本案处理中确认我公司的担保责任，按照双方所签房屋消费贷款中担保责任的约定执行，并注明担保责任自他项权办妥之日止；3.本案中存在物保和人保的并存，根据担保法及司法解释的规定，债务履行应当先按照实物担保的约定履行兑付，在实物担保不能清偿时才存在我公司人保的责任；4.对本案被陈胜、陈臣与原告之间尚欠贷款的本息请求法庭依法审核、依法处理；5.涉案贷款合同中可能存在保证金条款，保证金如被扣除，请求法庭依法对贷款的本息金额进行调整，同时合同中的罚息比率过高，请求法庭依法调整。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈胜与被告陈臣系夫妻关系，于2009年10月13日办理结婚登记手续。2015年1月26日，被告陈胜、陈臣与被告益晟开发公司签订商品房买卖合同一份，由出卖人益晟开发公司将其开发的益林清华苑第6幢第115号商品房出售给被告陈胜、陈臣，房款合计贰拾玖万元，当日首付人民币90000元，银行按揭贷款200000元。2015年1月27日，被告陈胜向中国银行申请贷款并填写中国银行个人贷款申请表一份，被告陈臣以共同还款人身份在该申请表上签字、捺印。2015年1月27日，被告陈胜、陈臣向原告中国银行阜宁支行出具提款申请和划款委托书一份，载明：“……以一次性提款方式……金额大写贰拾万元整，提款用途：购房，收款人名称：阜宁县益晟房地产开发有限公司，收款人开户行：中国银行阜宁支行……申请人：陈胜、陈臣，2015年1月27日”。同日，被告陈胜、陈臣出具共同还款承诺函一份，载明：“……借款人陈胜向贵行申请贷款金额为人民币贰拾万元，期限为10年……承诺人：陈胜、陈臣，2015年1月27日”。2015年2月1日，双方签订中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同一份，由被告益晟开发公司提供保证担保，合同约定：借款金额为200000元，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.3813‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个周期的适用利率，每月的11日为结息日，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。由保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证，由被告陈胜、陈臣提供全程抵押担保。双方在合同附件一中约定出现违约事件时贷款人有权要求保证人承担保证责任，同时约定主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。同日双方签订的附件二（抵押物清单）载明：“抵押物名称：益林清华苑6幢115号……抵押人：陈胜、陈臣，抵押权人中国银行股份有限公司阜宁支行……”2015年2月5日，原告与被告陈胜签订零售贷款借款借据一份，载明：“名称：陈胜……借款金额人民币（大写）：贰拾万元整，￥200000.00，还款方式：从2015年2月开始按月采取等额本息还款法，借款期限120月，借款利率：浮动利率5.3813‰（月息）……”，被告陈胜、陈臣共同在该借据左下方借款人处签名、捺印，同时加盖原告中国银行阜宁支行印章。另查明，原告中国银行阜宁支行出具贷款已还款明细清单一份，截止2016年9月22日，被告陈胜、陈臣仍差欠原告贷款本金182036.27元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方无异议的证据本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告中国银行阜宁支行与被告陈胜、陈臣及益晟开发公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法应受保护。原告中国银行阜宁支行依约向被告陈胜、陈臣发放贷款，事实清楚，双方债权债务关系明确。被告陈胜、陈臣自2016年4月起连续多期未能按约还款，已构成违约，故原告要求被告陈胜、陈臣偿还原告剩余全部贷款本息的诉讼请求，符合合同法律规定，本院予以支持。被告益晟开发公司作为陈胜、陈臣借款提供阶段性连担保，担保期限至借款人陈胜、陈臣办妥贷款所购买房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证正本之日，直至开庭之日诉争房屋的产权手续尚未办理到位，故被告益晟开发公司应当继续承担连带保证责任。关于被告益晟开发公司辩称本案中存在物保和人保的并存，债务履行应当先按照实物担保的约定履行兑付，在实物担保不能清偿时才存在我公司人保的责任的意见，本院认为，原被告在个人一手住房贷款合同通用条款中约定“主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使”，且该约定不违法法律规定，故对被告益晟开发公司的该项辩解意见不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：一、被告陈胜、陈臣偿还原告中国银行股份有限公司阜宁支行借款本金182036.27元及利息（利息计算方法：以本金182036.27元计，从2016年9月23日起至实际给付之日止按月利率5.3813‰计算利息，逾期部分按月利率5.3813‰的0.5倍计算罚息），限于本判决生效后10日内履行完毕。二、被告阜宁县益晟房地产开发有限公司对被告陈胜、陈臣的上述第一项还款义务承担连带清偿责任。被告阜宁县益晟房地产开发有限公司履行完还款义务后，有权向被告陈胜、陈臣追偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司阜宁支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费4033元，减半收取计2016元，由被告陈胜、陈臣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审判员 周 剑二〇一七年一月九日书记员 张正亚