湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书(2017）鄂0106民初1886号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地湖北省武汉市武昌区中北路54号宏城金都1-3层。负责人：李中文，行长。委托代理人（一般授权代理）：李建平，湖北金楚律师事务所律师。委托代理人（一般授权代理）：曾梦林，湖北金楚律师事务所律师。被告：郑少春，男，汉族，1982年4月2日出生，户籍所在地浙江省嵊州市，原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称平安银行）诉被告郑少春借款合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案受理后，于2017年8月18日依法由审判员夏秋担任审判长与人民陪审员唐勋光、周小妮组成合议庭公开开庭进行了审理，原告平安银行的委托代理人李建平到庭参加诉讼。被告郑少春经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行诉称:2015年1月21日，被告向原告申请贷贷卡信贷业务，经原告审核批准，双方签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定：由被告向原告申请贷款，借款期间，贷款利率为固定利率且最高不超过日利率0.06%向原告支付借款利息，如违反合同约定逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至清偿全部本金;费用包括但不限于为实现债权而支付的律师费、诉讼费等其他费用。合同履行过程中，原告共向被告发放贷款本金300,000元，截止2017年1月3日，被告已经逾期442天，拖欠本金299,999元，利息、罚息124,406.71元，本息合计424,405.71元，已经构成严重违约，虽经原告多次催收，被告仍拒绝履行还本付息的义务。综上，被告未按原告要求偿还债务，为了维护原告的合法权益，保障信贷资金的安全，为此原告诉至法院，请求：1、判令解除原告与被告于2015年1月21日签订的《个人信用额度贷款合同》；2、判令被告向原告偿还欠款本金299,999元，并按合同约定的利率向原告支付利息、罚息124,406.71元（暂计至2017年1月3日，具体利息数额计算至本息全部清偿之日止），本息合计424,405.71元；3、判令被告承担本案律师费；4、判令由被告承担本案全部诉讼费、保全费、差旅费、送达费、公告费等。原告平安银行为支持其诉讼请求，提交了以下证据：证据一、被告的身份证复印件，拟证明被告的主体适格；证据二、贷贷平安商务卡业务申请书，拟证明被告向原告申请贷款的邀约邀请，拟就贷款的具体事宜达成一致意见；证据三、个人信用额度贷款合同，拟证明被告自愿向原告申请贷款的个人真实意思表示以及双方就相应的权利义务作出了明确约定，包括贷款金额、违约方式及责任；证据四、借据台账及交易记录，拟证明原、被告双方依照个人信用贷款合同第一条规定，原告就额度下单笔贷款的金额、期限、利率、还款方式作出确定，及被告的还款记录；证据五、委托代理协议、湖北省增值税专用发票，拟证明原告为了实现债权花费的律师费用1,600元。被告郑少春经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭且未向本院提交书面答辩状。以上原告提交的证据，经本院当庭核对审查，本院根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第六十四条、第六十六条、第七十条、第七十二条的规定，结合本案进行综合分析认定。经审理查明，2015年1月21日，原告平安银行与被告郑少春签订《个人信用额度贷款合同》,郑少春向平安银行作出贷款用途的承诺书，拟定贷款的金额为300,000元，贷款的用途是用于经营，不会用于房地产开发等其他非经营活动，该项贷款为个人信用额度贷款，所谓的个人信用额度是指银行为郑少春提供的可连续的、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额，以下简称“额度”。额度金额最高不超过人民币1,000,000元，具体额度金额以平安银行终审意见为准且平安银行可以适时调整；关于贷款的额度期限是指额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；贷款利率是指采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计算；还款方式是指额度项下单笔贷款还款方式郑少春可在允许范围内自主选择、申请。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等，贷款出账凭证的形式包括但不限于郑少春签署的纸质凭证、平安银行单方面出具的进账凭证、从平安银行网站打印的进账单等；郑少春应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息，分期还款任一期未按时足额还款，平安银行有权要求郑少春归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；贷款逾期90天以内的（含90天）贷款本息及费用的偿还顺序为费用、利息（含罚息、复利）、本金；逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为本金、利息（含罚息、复利）；发生了违约事件以后，平安银行可以采取的措施包括宣布贷款提前到期，要求郑少春立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至郑少春清偿全部授信本金；费用包括但不限于平安银行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告等所有费用。合同还约定贷款到期或提前到期，郑少春未能按约定偿还贷款的，平安银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。该合同还约定了贷款的申请及发放的条件以及还款方式的内容。该合同签订后，平安银行十五次共向郑少春放款300,000元,郑少春仅偿还利息2,349.76元。截至2017年6月29日，郑少春拖欠平安银行的借款本金为299,999元、利息罚息共计180,581.57元，本息合计480,580.57元。本院认为，原告平安银行与被告郑少春签订的《个人信用额度贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款的规定，合法有效。根据第六十条第一款的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务；第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息；第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。根据以上法律规定，被告郑少春应依合同的约定向原告平安银行支付本金、利息、罚息等。截止至2017年6月29日，被告郑少春尚欠平安银行本金299,999元、利息罚息共计180,581.57元，本息合计480,580.57元。依据双方签订的《个人信用额度贷款合同》的约定，郑少春存在违约的情况，平安银行可以宣布贷款提前到期，收回全部的本金及利息等费用。依据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人协商一致的，可以解除合同，依据上述法律规定及合同的约定，原告平安银行提出解除2015年1月21日双方签订的《个人信用额度贷款合同》的请求，有事实和法律的依据，本院予以支持。原告平安银行提出的支付本案的律师费1,600元，合同中有约定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司武汉分行与被告郑少春于2015年1月21日签订的《个人信用额度贷款合同》。二、被告郑少春于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还截止2017年6月29日未归还的借款本金299,999元、利息罚息共计180,581.57元，本息合计480,580.57元。三、被告郑少春于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行偿还自2017年6月30日起至清偿之日止的银行利息（以借款本金299,999元为基数，按合同约定利率标准计付，即执行年利率16.2%、罚息日利率6.75、罚息利率浮动幅度50﹪）。四、被告郑少春于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司武汉分行支付律师费1,600元。本案案件受理费7,666元，公告费470元，共计8,136元由被告郑少春承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至武汉市中级人民法院。收款单位全称：湖北省武汉市中级人民法院；账号：17×××67；开户行：农行武汉市民航东路支行832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。发生法律效力的民事判决、裁定、调解书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限是两年。审 判 长  夏 秋人民陪审员  唐勋光人民陪审员  周小妮二〇一七年九月十一日法官 助理  曾媛媛书 记 员  李 巍