福建省东山县人民法院民 事 判 决 书(2017)闽0626民初1670号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东山县支行，住所地福建省东山县西埔镇龙舞街新城中心二期9栋104-105和10栋101、102、201号。统一社会信用代码913506266784703131。主要负责人：林建宏，该行行长。委托诉讼代理人：林东民，男，该行职员。委托诉讼代理人：林坤和，男，该行职员。被告：潘天金，男，1972年11月8日出生，汉族，个体养殖，住福建省东山县。被告：林银妹，女，1970年1月16日出生，汉族，个体养殖，住址同上。被告：潘银泉，男，1970年10月9日出生，汉族，住福建省东山县。被告：王珍珠，女，1975年5月13日出生，汉族，住址同上。被告：潘福池，男，1977年6月10日出生，汉族，个体养殖，住福建省东山县。被告：何丽芬，女，1977年3月29日出生，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东山县支行（以下简称“邮储银行东山支行”）与被告潘天金、林银妹、潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行东山支行的委托诉讼代理人林坤和、被告潘天金、被告林银妹、被告潘福池到庭参加诉讼，被告潘银泉、被告王珍珠、被告何丽芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行东山支行向本院提出诉讼请求：1.判令潘天金、林银妹支付借款本息人民币（币种，以下同）201736.40元（其中本金199524.29元,利息970.07元，罚息1242.04元，以上计算截止到2017年8月14日）及续后利息（含罚息）；2.判令潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬就潘天金、林银妹所欠原告借款本息及续后利息（含罚息）互为承担连带清偿保证责任。事实和理由：潘天金与林银妹、潘银泉与王珍珠、潘福池与何丽芬各为夫妻关系。2015年9月26日，潘天金、林银妹、潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬与其签订《小额贷款联保协议书》，联保期限2年。同日，潘天金、林银妹向其提出贷款申请，并由潘天金、林银妹与其签订《小额贷款额度借款合同》。根据《小额贷款联保协议书》的协定，2016年8月17日，潘天金向其重新提出借款二十万元的申请，其支付潘天金贷款二十万元。在合同履行过程中，潘天金、林银妹未依约履行合同义务，截至2017年8月14日，尚欠其借款本息201736.40元及续后利息，已构成违约。潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬依约应承担连带清偿保证责任。经催讨未果，故其诉至法院请求支持其诉讼请求。潘天金辩称，最初办理贷款时银行的人口头讲借款期限是三年，贷款条件等信息不是按照现在合同写的这样，其没仔细看合同。第一年借款归还时其问银行能不能直接再贷出来，信贷员说不能，得办手续。原告这是欺骗客户。后来另外两户觉得手续繁琐、利息太高，都还清了，其都不知道，导致其没有及时还款。林银妹辩称，当初借款时信贷员口头说借款期限是三年，现在却变成一年，其短时间不能拿出这么多钱。潘福池辩称，其觉得利息太高，而且手续很繁琐。至于没看合同内容，这是农村普遍存在问题，大家都听信贷员解释。潘银泉、王珍珠、何丽芬均未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月26日，甲方邮储银行东山支行与乙方潘天金、潘银泉、潘福池组成的联保小组签订《小额贷款联保协议书》，林银妹、王珍珠、何丽芬分别以潘天金的配偶、潘银泉的配偶、潘福池的配偶在协议书上签名，约定：从2015年9月26日起至2017年9月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过二十万元且联保小组合计贷款本金余额不超过六十万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担100%的连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2015年9月26日，潘天金作为借款人与邮储银行东山支行签订《小额贷款额度借款合同》，林银妹以借款人配偶身份在合同上签名，约定：该合同项下授信额度为二十万元，额度存续期最长为2015年9月26日至2018年9月26日，支用期为额度存续期内的前2年，额度内单笔支用借款最长期限为1年；乙方申请支用额度时，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定的内容确定；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收30%确定；合同项下的债务采取的担保方式为由潘银泉、潘福池提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。合同签订当日，潘天金向邮储银行东山支行申请支用借款二十万元，该款借用后，潘天金按约还清全部借款本息。2016年8月17日，潘天金向邮储银行东山支行提出借款支用申请。约定：支用借款的借款期限为2016年8月17日至2017年8月17日；借款年利率为12.58％；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。同日，邮储银行东山支行向潘天金发放了贷款二十万元。在合同履行过程中，潘天金未按期偿还借款本息，截至2017年8月14日，潘天金尚欠邮储银行东山支行借款本金199524.29元、利息970.07元、罚息1242.04元。因催讨未果，邮储银行东山支行诉至本院请求支持其诉讼请求。另潘天金、林银妹于2008年4月23日办理结婚登记；潘银泉、王珍珠于1996年12月2日办理结婚手续；潘福池、何丽芬于2004年10月14日办理结婚登记。本院认为，案涉《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、借款支用申请单、贷款借据系各方当事人的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依照合同约定全面履行自己的义务。《小额贷款额度借款合同》签订后，邮储银行东山支行依约发放了贷款，但潘天金、林银妹未能依合同约定还款，尚欠邮储银行东山支行借款本息201736.40元，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。根据《小额贷款联保协议书》的约定，潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬作为借款的连带责任保证人，应对潘天金、林银妹的上述借款承担连带清偿责任。现邮储银行东山支行主张潘天金、林银妹偿还借款本息，潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬承担保证责任后，有权向潘天金、林银妹追偿。潘银泉、王珍珠、何丽芬经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、潘天金、林银妹应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司东山县支行借款本金199524.29元、利息970.07元、罚息1242.04元（截至2017年8月14日）及自2017年8月15日起按合同约定利率计算的续后利息及罚息；二、潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬对上述借款本息承担连带清偿责任；三、潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬承担保证责任后，有权向潘天金、林银妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4326元，减半收取2163元，由潘天金、林银妹、潘银泉、王珍珠、潘福池、何丽芬负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  黄长泉二〇一七年九月十一日书记员  陈艺玲附：申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。