襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)鄂0691民初1824号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中国银行襄阳分行），住所地：襄阳市樊城区长虹北路6号。负责人：蔡黄芹，该行行长。委托诉讼代理人：何群涛，湖北长久律师事务所律师。代理权限：特别授权(参���开庭审理，发表代理意见，代为办理立案手续，代收法律文书，代为变更诉讼请求，申请调查取证等一二审诉讼事宜)。被告：王利伟，男，汉族，1982年6月22日出生，汉族，住襄阳市樊城区。被告：李珊，女，汉族，1983年10月12日出生，住襄阳市樊城区。被告：湖北新星汽车服务有限公司（以下简称新星汽车公司）,住所地：襄阳市襄州区春园东路。法定代表人：杨晋,该公司总经理。委托诉讼代理人：丁军洋，系该公司经理。代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：王占武，湖北胜和律师事务所律师。代理权限：特别授权（代为参加诉讼、代为接受调解或判决、代收法律文书）。原告中国银行襄阳分行与被告王利伟、李珊、新星汽车公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行襄阳分行的委托代理人何群涛，被告新星汽车公司的委托代理人丁军洋到庭参加诉讼，被告王利伟、李珊经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王利伟、李珊偿还原告中国银行襄阳分行截止2016年5月31日前本金、利息、费用共计221356.84元；判令被告王利伟、李珊自2016年5月31起以221356.84元为基数，按日万元之五利率支付利息至全部付清之日止；2.判令被告新星汽车公司分别对被告王利伟、李珊在第一项诉讼请求的全部债务承担连带赔偿清偿责任；3.判令原告中国银行襄阳分行对宝马X6轿车抵押物（车架号：WBA*****0974,登记证号420***4974）享有优先受偿权；4.本案财产保全费用、案件受理费等由三被告承担。庭审中，原告明确向被告收取的费用部分含复利和滞纳金。事实和理由：2013年4月26日，被告王利伟、李珊与原告中国银行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称分期付款合同）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称分期付款抵押合同）。《分期付款合同》约定：被告王利伟、李珊因购买宝马X6轿车，向原告申办信用卡专业分期付款业务，原告授予被告王利伟用于购置商品的专向额度，即“专向分期付款”贷款金额63万元，期限36个月，自被告王利伟实际交易日起算。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：人民币72450元。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支���息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用。《分期付款合同》第十条还约定：被告王利伟以其所购宝马X6轿车向原告中国银行襄阳分行提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。2013年5月22日，被告王利伟向原告申请信用卡并办理《信用卡申请表》，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：中国银行对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。截止2016年5月31日，被告王利伟欠本金利息费用共计221356.84元。被告新星汽车公司出具《担保确认函》，自愿为上述债务承担连带保证责任。《分期付款抵押合同》约定被告王利伟、李珊以所购宝马X6轿车向原告提供抵押担保，担保期限自2013年5月至2016年5月止，担保金额为主债务在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金���手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。上述抵押物在襄阳市车辆管理所办理了抵押登记。2013年5月22日，原告中国银行襄阳分行依约发放贷款后，被告王利伟、李珊除偿还相关手续费外，未按期偿还本金利息等，原告多次催要未果，故诉至法院，请求判如所请。被告王利伟、李珊未提出答辩。被告新星汽车公司辩称：担保属实，愿意对本案借款本息承担连带担保责任，对原告所诉的尚欠本金、利息金额无异议。本院经审理认定事实如下：2013年1月20日，被告王利伟与被告新星汽车公司签订定车协议一份，主要约定：被告王利伟从被告新星汽车公司处购买宝马X6轿车一辆，车价106.3万元，付款方式为“分期贷63万元”。2013年1月25日，被告王利伟向原告处递交《��城环球系列信用卡申请表》一份，原告中国银行襄阳分行经审核，向被告王利伟核发了卡号为52×××44的信用卡。2013年4月26日，被告王利伟（甲方、借款人、抵押人）分别与原告中国银行襄阳分行（乙方、贷款人、抵押权人）签订合同编号为2013年信汽借字063号《分期付款合同》、《分期付款抵押合同》，被告王利伟、李珊在上述合同甲方落款处签名并捺手印。其中《分期付款合同》主要约定：被告王利伟因购买宝马X6轿车，向原告中国银行襄阳分行申办信用卡专业分期付款业务，原告中国银行襄阳分行授予被告王利伟用于购置商品的专向额度，即“专向分期付款”额度为63万元，期限36个月，自被告王利伟实际交易日起算。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：72450元。在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，被告王利伟必须于获知“专项分期��款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告中国银行襄阳分行将交易金额（不含手续费金额）划至被告王利伟所购商品的经销商的专用账户（账户名称：湖北新星汽车服务有限公司，账号：56×××42）。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告王利伟在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收甲方非现金交易透支利息。在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告王利伟应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告王利伟保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告产生的一切费用（包���但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。被告王利伟以其所购宝马X6轿车向原告中国银行襄阳分行提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。此外，合同还约定，附件一信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款(以下简称通用条款)、附件二信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，与本合同具有相同的法律效力。《信用卡领用合约》）对信用卡的申领、使用、利息和收费作了详细说明：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。庭审中，原告陈述，该合约为信用卡业务通用条款，案涉信用卡专项分期贷款不存在最低还款额，分期付款合同已经明确约定过。《分期付款抵押合同》主要约定：为确保债务人王利伟与原告中国银行襄阳分行签署的《分期付款合同》而产生的全部债务的履行，被告王利伟愿意以其有权处分的财产为该合同项下的全部债务提供抵押担保。抵押担保的债务为自2013年4月起至2016年4月止中国银行与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币1063000元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。被告王利伟以“抵押财产清单”所列之财产（宝马X6）设定抵押。主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，中国银行有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。抵押车辆为宝马X6，车架号：WBAF***950974,登记证号42000****974。该抵押车辆已在襄阳市公安局交通警察支队车辆管理所进行了抵押登记。王利伟同时向原告中国银行襄阳分行出具《专向分期业务客户划款委托书》一份，载明：“依据王利伟与贵行签署的编号为2013信汽借字063号《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》，本人在贵行申请63万元的专向分期付款，本人授权中国银行襄阳分行将此次提款金额直接转入新星汽车公司（汽车经销商）账户。……本人确认，一旦贵行将款项转入上述账户，即构成本人在上述《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》项下的负债……”。被告新星汽车公司向原告中国银行襄阳分行出具担保确认函，主要载明：为���保中国银行襄阳分行与王利伟签订的编号为2013年汽借第063号汽车专向分期合同的履行，经借款人的申请，被告新星汽车公司同意出具担保函，自愿为借款人上述借款人合同承担连带保证责任。保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金63万元及利息和罚息等。上述合同签订后，2013年5月23日，原告中国银行襄阳分行依约通过王利伟申办的卡号为52×××44的信用卡将63万元购车款划入被告新星汽车公司账户。被告王利伟在偿还贷款期间，存在多次逾期还款情况。庭审中，被告新星汽车公司陈述其公司于2015年2月27日、5月27日、7月27日分别垫付37000元、57000元、75000元，共计169000元，原告对此予以认可。截止2016年5月31日，被告王利伟还余十期贷款本金未予偿还，合计175000元，尚欠利息13380.93元、费用(含复利和滞纳金)15475.91元。另查明，被告王利伟与被���李珊已经于2016年3月28日在襄阳市樊城区民政局登记离婚。上述事实，有原告中国银行襄阳分行提交的《分期付款合同》、《分期付款抵押合同》、《专向分期业务客户划款委托书》、担保函，信用卡还款明细表、系统对账单等证据予以证实。本院认为，原告中国银行襄阳分行与被告王利伟、李珊签订的《分期付款合同》、《付款抵押合同》系在平等自愿基础上签订的，该合同条款不违反法律、行政法规的相关规定，应认定为合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的合同义务。原告中国银行襄阳分行于2013年5月23日按照约定履行了发放贷款的义务后，被告王利伟、李珊未按合同约定的期限偿还相应本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。经核，截止2016年5月31日，被告王利伟、李珊尚欠本金175000元，尚欠利息13380.93元、费用（复��和滞纳金）15475.91元,共计203856.84元，原告中国银行襄阳分行要求被告王利伟、李珊偿还本金、利息、费用（复利和滞纳金）共计221356.84元，对超出部分，本院不予支持；原告还请求被告王利伟、李珊支付自2016年5月31日之后的以221356.84元为基数，按日万分之五计算的利息，除以本金175000元为基数，按日万分之五计算的利息，符合法律规定，本院予以支持外，其余部分，不符合合同约定，本院不予支持。原告中国银行襄阳分行与被告王利伟在《分期付款抵押合同》中明确约定以被告王利伟购买的宝马X6轿车作为对债权的担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，原告中国银行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款关于“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财���的价款优先受偿”之规定，原告中国银行襄阳分行请求对涉案抵押财产享有抵押权并优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。被告新星汽车公司作为保证人，在其向原告中国银行襄阳分行出具的《担保确认函》中明确表示愿意就债务人王利伟在原告的全部债务承担连带责任保证责任，保证期间为“借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清”，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”之规定，原告中国银行襄阳分行要求其承担保证责任，未超过担保期限，故本院予以支持。因本案存在抵押担保，按照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告中国银行襄阳分行应当先就被告王利伟提供的抵押物的担保实现债权，对债权不足清偿的部分，再由被告新星汽车公司承担连带清偿责任。被告新星汽车公司在承担连带责任后，对被告王利伟、李珊享有追偿权。原告还要求由被告承担保全费，因本案并未进行保全，对原告该项请求，本院不予支持。被告王利伟、李珊经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王利伟、李珊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行襄阳分行借款本金175000元、利息13380.93元、费用（复利和滞纳金）15475.91元，共计203856.84元,并支付自2016年6月1日起至付清之日止，以175000元本金为基数按日万分之五计算的利息；二、如被告王利伟、李珊没有履行上述还款义务，原告中国银行襄阳分行有权对被告王利伟名下的宝马X6轿车（车架号：WBAF*****0974,登记证号42***84974），以折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押范围内享有优先受偿权；三、被告新星汽车公司对原告中国银行襄阳分行在实现抵押权后的不足清偿部分承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行襄阳分行的其他诉讼请求。案件受理费4360元，由被告王利伟、李珊、新星汽车公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  刘 桢审 判 员  臧玉红审 判 员  王海清二〇一七年九月十四日法官助理  张 鹤书 记 员  云 佳