成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初5419号原告：中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。住所地：成都市盐市口大业路**号。法定代表人：谢红丽，行长。委托诉讼代理人：段静玲，四川博成律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨威，四川博成律师事务所律师。被告：聂丹，女，1982年8月21日出生，汉族，住成都市锦江区××××××。被告：四川省金晓置业有限公司。住所地：成都市锦江区大慈寺路**号。法定代表人：廖品辉。原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行（简称农行成都蜀都支行）与被告聂丹、四川省金晓置业有限公司（简称金晓置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月8日受理，依法组成合议庭，于2016年12月29日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行成都蜀都支行的委托诉讼代理人段静玲到庭参加诉讼，被告聂丹、金晓置业公司由于下落不明，本院依法于2016年9月29日在《人民法院报》公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民事裁定书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书。现公告期满，被告聂丹、金晓置业公司未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决”之规定，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告农行成都蜀都支行诉称，聂丹因购买房屋向原告借款。经三方合意后，于2004年8月31日签订了《个人住房按揭合同》，合同约定聂丹向原告借款19.1万元，由其按月归还借款本息，借款以聂丹所有的位于××××××房屋作抵押担保。金晓置业公司对该笔借款承担连带保证责任。合同签订后，原告如约向聂丹发放贷款，但其并未按约还款，至2016年5月20日（自2015年3月开始一直未还款）聂丹连续拖欠15期贷款未还。原告现诉至法院，请求判令：1、解除原、被告签订的《个人住房按揭合同》；2、聂丹归还剩余借款本金117915.79元和利息、罚息、复利7825.41元（前述利息、罚息、复利计算截止至2016年5月20日）;3、聂丹以上述本金为基数自2016年5月21日起至还清该款项日止，按照《个人住房按揭合同》约定给付利、罚息及复利；4、聂丹承担律师费6287元、诉讼费及其他原告实现债权的有关费用；5、金晓置业公司对以上债务和给付义务承担连带清偿责任；6、原告有权依法处置抵押物并优先受偿，优先受偿范围为借款本金、利息、罚息、复利、律师代理费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。被告聂丹、金晓置业公司未作答辩，也未向本院提交证据材料。经审理查明，聂丹向原告申请按揭贷款。2004年8月31日，聂丹（借款人、乙方）与原告（贷款人、甲方）、金晓置业公司（保证担保人、丙方）签订《个人住房按揭合同》（蜀都农银按字2004第1019号）。合同约定：就甲方向乙方提供住房按揭贷款，丙方承担保证担保责任有关事宜，三方协商一致，订立本合同；聂丹所购房屋位于××××××房屋；借款金额19.1万元；借款期限从2004年8月31日起至2024年8月30日止，共20年；借款利率按月利率4.2‰执行，贷款期限一年以内的，按合同利率执行，贷款期限一年以上的，遇法定利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定；借款利息按月计付，结息日为每月20日；乙方应当按期足额偿还甲方贷款本息，按等额还款方式计算每期还款金额；对逾期的贷款本息，乙方选择以下方式偿还，即在账户内存足款项，由甲方在下一个还款日划收，但在存款日至划款日之间，甲方仍向乙方计收逾期利息及其复利；乙方连续三个月未偿还借款本息和相关费用的或任何一期贷款本息及相关费用逾期超过三个月的或累计逾期还款超过六期，甲方有权依法处分抵押物并优先受偿，不足部分甲方有权继续向乙方追偿；抵押担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现抵押权的一切费用；丙方承诺，自本合同签订之日起，至乙方取得房产证书、办妥抵押登记并将有关抵押文件交甲方收执之日止，对乙方所欠甲方的全部贷款本金、利息、逾期利息、罚息及其他相关费用承担连带保证责任。2004年11月4日，成都蜀都公证处对上述合同进行了公证，并出具（2004）成蜀证内经字第54369号《公证书》。2004年8月31日，原告将19.1万元借款转款至聂丹指定帐户中。聂丹借款后，未按照借款合同约定履行还款义务，截至2016年5月20日连续拖欠15期借款本息未还，尚欠原告剩余借款本金117915.79元及截至2016年5月20日的利息、罚息、复利共计7825.41元。2016年5月26日，四川省成都市蜀都公证处向原告出具《不予出具执行证书决定书》，载明：原告依据（2014）成蜀证内经字第54369号《公证书》向四川省成都市蜀都公证处申请对聂丹、金晓置业公司出具执行证书，四川省成都市蜀都公证处经审查认为，因《个人住房按揭合同》中没有关于原告可以提前收贷的约定，故不予对（2014）成蜀证内经字第54369号具有强制执行效力公证书出具执行证书。另查明，因改制，中国农业银行成都市蜀都支行更名为中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行。原告为证明其主张，向本院提交了与原件核对无误的原告的营业执照、组织机构代码证、准予变更登记通知书、聂丹的身份证、金晓置业公司的工商信息、个人借款凭证、贷款申请书、《个人住房按揭合同》（蜀都农银按字2004第1019号）、中国农业银行超期清单、实还清单、个贷基础信息、《公证书》、《不予出具执行证书决定书》。因聂丹、金晓置业公司无正当理由未到庭参加诉讼，故未对上述证据进行质证。本院认为，聂丹、金晓置业公司未到庭对原告提交的上述证据发表质证意见，不影响本院对上述证据的认定，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其予以采纳。本院认为，聂丹、金晓置业公司与原告签订的《个人住房按揭合同》，是当事人真实意思的表示，且合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。合同签订后，原告按约向聂丹出借19.1万元，履行了合同义务。根据本案查明的事实，聂丹作为借款人，在合同履行过程中，存在连续15期未按时向原告归还借款本息的情形，其行为存在违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”之规定，聂丹连续15期未按时向原告归还借款本息，系以自己的行为在履行期限届满之前明确表明不再履行主要债务，原告主张解除双方的《个人住房按揭合同》，于法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”之规定，双方合同解除后，原告有权要求聂丹返还尚欠借款本金117915.79元及截至2016年5月20日的利息、罚息、复利共计7825.41元。自2016年5月21日起，尚欠借款本金的资金占用利息，本院酌定由聂丹按中国人民银行同期流动资金贷款利率标准计算。因双方合同中未对律师费的承担问题作出约定，故原告要求聂丹承担律师费6287元，不符合事实与法律，本院不予支持。根据《个人住房按揭合同》中关于“丙方承诺，自本合同签订之日起，至乙方取得房产证书、办妥抵押登记并将有关抵押文件交甲方收执之日止，对乙方所欠甲方的全部贷款本金、利息、逾期利息、罚息及其他相关费用承担连带保证责任”之约定，因聂丹所购房屋尚未办理房屋所有权证，故在该房屋取得房屋所有权证，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告收执之前，金晓置业公司理应对聂丹的上述债务承担连带保证责任。聂丹以其所购房屋为借款设置了抵押担保，但未在房地产管理部门办妥正式的抵押登记，故原告要求对上述房屋享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第九十四条第（二）款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条(法律条文全文附后)的规定，判决如下：一、被告聂丹应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行借款本金117915.79元；偿付利息、逾期息、复利7825.41元（截止2016年5月20日）。从2016年5月21日起至借款本金还清时止，尚欠借款本金的资金占用利息按中国人民银行同期流动资金贷款利率计算；二、被告四川省金晓置业有限公司在位于××××××房屋办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行收执之前，对被告聂丹的上述债务承担连带给付责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都蜀都支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2940元，公告费300元以及后续因送达裁判文书所需的公告费，由被告聂丹、四川省金晓置业有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  杨 琴人民陪审员  谢成英人民陪审员  代家蓉二〇一七年一月二十五日书 记 员  高 娜庭审记录员王琴附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。