福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2014）城民初字第3269号原告中国银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区文献西路1069号。组织机构代码证代码：85534047-3。负责人陈晶，行长。委托代理人武秀珍（特别代理），福建思阳律师事务所律师。被告郑加兵，男，1988年6月1日出生，汉族，住所地莆田市城厢区。被告莆田市侨华房地产开发有限公司，住所地莆田市城厢区霞林办下林村。组织机构代码证代码：76858834-X。法定代表人郭启迪，董事长。委托代理人王志工（特别代理），福建众益律师事务所律师。委托代理人叶小舟（特别代理），福建众益律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司莆田分行（以下简称：中国银行莆田分行）与被告郑加兵、莆田市侨华房地产开发有限公司（以下简称：侨华房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员林怡独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人武秀珍、被告侨华房地产公司的委托代理人王志工、叶小舟到庭参加诉讼，被告郑加兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行莆田分行诉称，2010年3月9日，原告与被告郑加兵、侨华房地产公司签订编号为MY××××003的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告郑加兵向原告借款人民币870000元，期限为20年，用途为借款人支付其购买坐落于城厢区霞林莆田·启迪国际社区XX房产的购房款，贷款利率为浮动利率。被告郑加兵以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，被告侨华房地产公司作为保证人提供阶段性连带责任保证。2010年3月12日，原告依约发放贷款人民币870000元。2010年3月15日，原、被告双方办理预售商品房抵押登记。自2014年4月起，被告郑加兵未能按照合同约定偿还贷款，经原告多次催讨，均不履行还款义务。故提起诉讼，请求判令：1、被告郑加兵偿还原告借款本金人民币761129.63元（含未到期），及自2014年4月10日起至实际还清之日止按合同约定的利息、罚息；2、原告对拍卖、变卖被告郑加兵坐落于莆田市城厢区霞林莆田?启迪国际社区XX的房产所得享有优先受偿权；3、被告侨华房地产公司对上述债务承担连带还款责任；4、二被告支付原告提前还款的补偿金人民币3496.57元；5、二被告承担原告因本案支出的律师费人民币4000元；6、二被告承担本案诉讼费用。被告郑加兵未作答辩。被告侨华房地产公司辩称：一、被告郑加兵已有位于城厢区霞林莆田?启迪国际社区XX的房产抵押给原告，原告理应执行被告郑加兵的房产，不应由担保人侨华房地产公司承担还款责任；二、编号为MY××××003的《个人一手住房贷款合同》限制被告侨华房地产公司权利，加重被告义务的条款没有合理解释，也没有用文字加粗、放大等提醒，应为无效条款。在本院审理过程中，原告中国银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，欲证明原告主体资格。2、被告郑加兵身份证复印件、莆田市侨华房地产开发有限公司企业法人及营业执照复印件各一份，欲证明被告主体资格。3、编号MY××××003《个人一手住房贷款合同》一份，欲证明2010年3月9日，原、被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定：原告向郑加兵提供人民币870000元的贷款，由被告侨华房地产公司提供阶段性连带保证责任，并以被告郑加兵坐落于莆田市城厢区霞林莆田·启迪国际社区XX的房产作为合同项下债务的抵押担保。4、个人消费贷款借款借据一份，欲证明2010年3月12日，原告按约定向被告发放贷款人民币870000元。5、房地产抵押登记证明、抵押物清单各一份，欲证明2010年3月15日，原、被告办理预售商品房抵押登记。6、被告郑加兵贷款明细清单一份，欲证明截止至2014年7月23日，被告郑加兵欠款本金761129.63元、利息、罚息为10848.24元。7、福建众益律师事务所与福建思阳律师所发票各一张，原告与福建思阳律师事务所签订的委托代理合同，原告出具的说明，福建众益事务所出具的证明各一份，欲证明：（1）原告于2014年9月22日因利益冲突关系与福建众益事务所解除委托代理关系，随即委托福建思阳律师所的律师作为原告的代理人；（2）原告因本案支付律师费4000元。对原告提供的证据，被告侨华房地产公司质证认为，对证据1、2、4、5、7真实性、合法性、关联系无异议。对证据3真实性无异议，对合法性和本案关联性有异议：在个人住房合同中，附件第4条的约定加重了被告侨华房地产公司的责任，没有进行加粗等提醒，因此该条款对被告依法应无效。对证据6真实性无法确认。本院审查认为，因被告郑加兵未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。被告侨华房地产公司对原告提供的证据1-5、7的真实性没有异议，本院依法予以确认。原告提供的证据6真实、合法有效，本院予以确认。被告郑加兵、侨华房地产公司在本院指定的举证期限内无证据提供。经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：2010年3月9日，原告中国银行莆田分行作为贷款人与被告郑加兵作为借款人、被告侨华房地产公司作为保证人（开发商）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：MY××××003），约定：贷款金额为人民币870000元，贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为借款人支付其购买坐落于城厢区霞林莆田·启迪国际社区XX房屋的购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；合同项下贷款按月等额本息还款（5765.19元），约定还款日为每月的10日；借款人应在贷款人处开立账户，户名郑加兵，账号45×××76，作为本合同项下贷款的指定扣款账户；借款人申请提前还款的，应提前30个工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人审核同意后予以办理，经贷款人同意提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按提前还款金额和提前还款时的执行利率支付一个月利息标准计收补偿金；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；借款人未按期归还贷款本息即构成本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任；若保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2010年3月10日，原告依约向被告郑加兵发放了贷款870000元。2010年3月15日，原、被告对城厢区霞林莆田·启迪国际社区XX房产办理了预售商品房抵押登记，预告登记权利人为中国银行股份有限公司莆田分行。该房产至今尚未办理抵押登记。被告郑加兵按照合同约定还款至2014年3月，自4月起未能依约按时足额还款，截至2014年7月24日，尚欠本金（含未到期）人民币761129.63元、利息10559.32元、罚息288.92元。原告中国银行莆田分行为本案支出律师代理费人民币4000元。综上所述，本院认为，原告中国银行莆田分行与被告郑加兵、侨华房地产公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。被告郑加兵自2014年4月起未按期足额归还贷款本息，已构成违约，应按合同约定承担违约责任。按照合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故原告主张被告偿还尚欠的贷款本金人民币761129.63元及按照合同约定的利息、罚息，本院予以支持。原告要求对被告郑加兵抵押的坐落于城厢区霞林莆田·启迪国际社区XX的房产拍卖、变卖所得享有优先受偿权，但上述房产仅办理预售商品房抵押登记，至今未办理抵押登记手续，故该主张不符合法律规定，本院不予支持。被告侨华房地产公司为本案借款提供阶段性连带责任保证，保证期间至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日，现本案房产未办理抵押登记手续，故原告主张被告侨华房地产公司对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。原告要求被告支付提前还款补偿金3496.57元，因合同中“贷款人有权按提前还款金额和提前还款时的执行利率支付一个月利息标准计收补偿金”的约定适用于借款人申请提前还款的情形，本案系因被告郑加兵违约致原告宣布借款提前到期，故该主张缺乏依据，本院不予支持。原告要求被告承担本案律师代理费4000元，因合同约定律师费用由借款人承担，故该主张本院予以支持。被告侨华房地产公司辩称个人一手住房贷款合同限制其权利，加重其义务，应为无效条款，但《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》中对被告侨华房地产公司提供阶段性担保的约定并未加重其责任、排除其主要权利，并非无效条款，故该辩解不予采纳。因被告郑加兵经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑加兵应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币七十六万一千一百二十九元六角三分、截止至2014年7月24日的利息一万零五百五十九元三角二分、罚息二百八十八元九角二分及本金人民币七十六万一千一百二十九元六角三分自2014年7月25日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息；二、被告郑加兵应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司莆田分行因本案支出的律师代理费人民币四千元；三、被告莆田市侨华房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司莆田分行的其他诉讼请求。本案案件受理费人民币11695元，减半收取5847.5元，由原告中国银行股份有限公司莆田分行负担26.23元，被告郑加兵、莆田市侨华房地产开发有限公司负担5821.27元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。代理审判员 林 怡二〇一五年六月八日书 记 员 黄茹茹附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。