山东省高密市人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁0785民初2541号原告山东高密农村商业银行股份有限公司。住法定代表人韩泓冰。委托代理人李青。被告袁杰,男。被告徐云。被告于在江。被告李桂敏。原告山东高密农村商业银行股份有限公司与被告袁杰、徐云、于在江、李桂敏借款、担保合同纠纷一案，本院于2016年7月5日受理后,依法组成合议庭，于2017年1月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李青到庭参加诉讼，被告袁杰、徐云、于在江、李桂敏经本院公告送达开庭传票，到期未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告诉称，2015年2月17日，被告袁杰向原告借款15万元，被告于在江、李桂敏为该笔借款提供保证担保，被告袁杰以所有的房产设定抵押，作为对该笔借款的担保。双方签订借款合同、保证合同及最高额抵押合同。合同签订后，原告向被告袁杰发放借款15万元，被告袁杰借款后未依约向原告支付利息，到期未归还借款。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判令被告袁杰、徐云偿还原告借款15万元及利息、罚息。被告于在江、李桂敏对借款承担连带责任。原告对被告袁杰设定抵押的房屋行使抵押权，享有优先受偿的权利。被告袁杰、徐云未提出答辩意见。被告于在江、李桂敏未提出答辩意见。经审理查明，2015年2月17日，被告袁杰向原告山东高密农村商业银行股份有限公司申请办理福农卡信贷功能，为卡号的福农卡办理信贷业务。原告制作的福农卡信贷功能客户业务须知记载，已开通信贷功能的福农卡是客户用以贷款的重要凭证，福农卡贷款实行“一项核定、总额控制、随用随贷，固定使用”的方式，客户持身份证，福农卡和个人名章直接到银行柜台办理贷款业务，开通自助渠道的客户可以通过自助设备进行自助放款及还款。2015年2月17日，被告袁杰作为借款人，与作为贷款人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订个人借款合同，合同编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）个借字（2015）年第0180079号。约定被告因购电热产品向原告借款人民币15万元，授信期限为2015年2月17日至2018年2月10日。借款方式采用可循环方式，在约定的期限内随借随还，循环使用。借款利率执行固定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮55％确定，每笔借款执行约定的利率，直至借款到期，期内不变。借款人按月结息，借款到期，利随本清，结息日为每月20日。双方约定，借款人不按本合同约定的还款期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。双方还约定，借款人违反法律、法规或合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款。2015年2月13日，被告徐云向原告山东高密农村商业银行股份有限公司出具共同还款责任承诺书，内容为其与借款人袁杰是夫妻，因借款人向原告申请借款15万元，本人作为借款人的共同还款成员向原告承诺，当借款人不按期偿还借款本息时，本人对该笔借款本息及相关费用承担清偿责任。2015年2月17日，被告于在江作为保证人，与作为债权人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订最高额保证合同，合同编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）高保字（2015）年第0180079号。约定鉴于债务人袁杰与债权人将自2015年2月17日起至2018年2月10日止签订最高额为15万元的债权债务合同，保证人愿为债权人依上述主合同与债务人形成的债权提供最高额保证担保。被担保的债权最高额为人民币225000元，保证担保的范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为决算期届至之日起二年。任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿，债权人有权要求保证人履行保证责任。本合同所担保的债权同时存在债务人提供物的担保和保证担保的，债权人有权要求保证人先于物的担保承担保证责任。2015年2月13日，被告于在江作为保证人，被告李桂敏作为保证人财产共有人向原告出具同意保证承诺书，承诺借款人袁杰向原告借款15万元，借款期限为36个月，该笔借款由于在江及保证人的财产共有人李桂敏提供连带责任担保，保证期间为借款合同约定的债务履行期满之日起二年。借款人不履行债务时，同意承担一切连带责任。2015年12月13日，被告袁杰、徐云向原告山东高密农村商业银行股份有限公司出具同意抵押声明。明确以所有的房屋为借款人袁杰向原告申请借款15万元，期限36个月，提供抵押担保。若借款人贷款本息不能按时偿还，本人自愿把抵押物交原告全权处理。2015年2月15日，被告袁杰作为抵押人，与作为抵押权人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订最高额抵押合同，合同编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）高保字（2015）年第0180079号。约定为确保抵押权人债权的实现，抵押人自愿向抵押权人提供最高额抵押担保。抵押财产为位于高密市醴泉街道北关社区，鲁潍房权证高密市房屋所有权证项下的房屋，面积为146.16平方米。抵押人所担保的主债权为自2015年2月15日至2018年2月10日，在人民币292320元的最高余额内，抵押权人依据与债务人袁杰签订的借款合同而享有的对债务人的债权。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。债权确定期间届满，最高额抵押担保的债权确定。抵押权人主债权到期，包括提前到期，债务未予清偿，抵押权人有权实现抵押权。2015年2月15日，原、被告双方到房产主管部门办理了抵押登记，高密市住房和城乡建设局核发了原告为房屋他项权利人的他项权证，证号为鲁潍房他证高密市。2015年2月17日，被告袁杰作为借款人，与作为贷款人的原告山东高密农村商业银行股份有限公司签订福农卡自助贷款协议书，编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）农商行协议（2015）第0180079。约定贷款人经审核同意借款人福农卡自助循环借款，本协议为编号为（山东高密农村商业银行股份有限公司）个借字（2015）第0180079的循环借款合同的补充，与借款合同具有同等法律效力。福农卡自助循环借款是贷款人根据借款人申请，为借款人办理的在借款合同约定的期间和额度内固定使用的最高额贷款，即以借款人的借款合同约定的额度和有效期为限。以借款人福农卡为结算工具发放的，借款人可循环使用的借款。双方约定，借款合同及本协议生效后，该协议项下的贷款支付与借款人福农卡绑定，借款人可持福农卡通过信贷功能签约网点、ATM等渠道办理借款业务。本协议项下单笔自助贷款期限虽长不超过一年，且贷款到期日不超过合同到期日。本协议一经生效，循环借款项下的贷款支付偿还均通过借款人福农卡作为贷款支用与偿还的结算工具。2015年2月17日，原告向被告袁杰发放借款15万元，被告使用办理的福农卡通过原告的ATM机与原告办理借款手续。约定借款期限为2015年2月17日至2016年2月16日，借款月利率为7.23333‰，逾期利率为10.85‰。被告借款后向原告支付利息至2015年12月31日。借款到期未归还借款，尚欠原告借款15万元及利息。上述事实，有原告陈述，原告提供的福农卡信贷功能申请书、福农卡自助贷款协议书、共同还款责任承诺书、个人借款合同、最高额保证合同、同意保证承诺书、最高额抵押合同、房屋所有权证、房地产抵押清单、他项权证、贷款账户基本资料查询单、银行卡历史交易明细单为证，足以认定。本院认为，根据原告提供的证据及本案实际，可以认定被告袁杰向原告借款15万元，被告徐云承诺对该借款承担连带清偿责任，被告于在江、李桂敏为借款提供连带责任保证担保，被告袁杰、徐云为该借款提供抵押担保的事实。原、被告所签订的借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同以及被告王云向原告出具的共同还款责任承诺书、被告李桂敏向原告出具的同意保证承诺书，是各方当事人的真实意思表示，未违反有关法律法规的强制性规定，合法有效。双方所约定的借款利率及逾期罚息利率亦符合法律规定，本院予以认定。原告依约向被告袁杰发放借款，被告理应履约向原告支付利息，到期归还原告借款。因被告未依约向原告付息还本，应承担违约责任，借款期限内按双方约定的借款利率承担利息，超出借款期限后按双方约定的罚息利率承担利息。被告徐云作为借款人袁杰的配偶，理应与被告袁杰共同偿还借款。被告于在江、李桂敏为袁杰向原告的借款本息提供最高债权额为225000元的连带责任保证担保，应依约并根据法律规定承担保证责任。其承担保证责任后，有权向被告袁杰追偿。被告袁杰、徐云以所有的房屋设定抵押，作为对袁杰向原告的借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，原告依法享有抵押权，有权就设定抵押的财产在最高额担保范围内享有优先受偿的权利。被告未依法进行答辩并到庭应诉，放弃了辩解的权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁杰、徐云偿付原告山东高密农村商业银行股份有限公司借款15万元，于判决生效后十日内付清；二、被告袁杰、徐云自2016年1月1日至2016年2月16日按月利率7.23333‰向原告山东高密农村商业银行股份有限公司支付借款15万元的利息，自2016年2月17日起按月利率10.85‰支付逾期利息，至本判决确定的偿付借款本金之日，随借款本金清偿；三、被告于在江、李桂敏对上述（一）、（二）项债务在最高债权额225000元的范围内承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告袁杰追偿；四、原告山东高密农村商业银行股份有限公司对被告袁杰、徐云设定抵押的证号为鲁潍房他证高密市字第00300**号房屋他项权证项下的房屋，在最高额292320元的限额内享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  张勤昱审 判 员  付平平代理审判员  范靖雯二〇一七年一月二十日书 记 员  崔 娜