湖南省古丈县人民法院民 事 判 决 书(2016)湘3126民初338号原告湖南古丈农村商业银行股份有限公司。住所地古丈县古阳镇红星小区**号。法定代表人吴宗华，董事长。委托代理人向显鹏，男，湖南茶源律师事务所律师。被告向荣，女，1955年6月22日出生，土家族，居民，住古丈县。被告黄全钢，男，1955年1月13日出生，汉族，教师，住古丈县。被告向晓卫，女，1966年12月9日出生，土家族，教师，住古丈县。被告曹雨，女，1987年10月5日出生，土家族，公务员，住古丈县。委托代理人刘德勋，男，湖南金垣律师事务所律师。委托代理人陈念江，男，湖南金垣律师事务所律师。原告湖南古丈农村商业银行股份有限公司与被告向荣、黄全钢、向晓卫、曹雨金融借款合同纠纷一案。原告古丈农村商业银行股份有限公司诉称，2013年4月20日被告向荣与原告签订了一份编号为1893041000-2013-00000309号的个人贷款合同，约定原告向其借款27万元，借款期限为24个月，并在合同中约定了还款方式、利率、罚息的计算方式及违约责任等双方的权利义务。被告向荣用工资质押，并与原告签订了质押合同。同时原告与第二、三、四被告分别签订了保证合同，约定由第二、三、四被告对第一被告前述借款行为提供连带责任保证。合同签订户，原告按照合同约定于2013年4月21日给被告向荣发放了借款27万元。但第一被告没有按照合同约定履行还本付息的义务。经原告多次派员催收，第一被告仍没有按照合同约定按时足额偿还借款本息。被告向荣违约造成原告该笔巨额资金管理不良。为保障原告合法权益，维护正常的金融秩序，特提起诉讼，请求依法判令第一被告向荣偿还原告借款本金27万元及利息和罚息；原告为主张债权支付的律师费9200元以及诉讼费由第一被告承担；判令第二、三、四被告对第一被告上述债务及应承担的费用承担连带责任保证。古丈农村商业银行股份有限公司为证明自己的诉讼主张，向本院提供了以下证据：1、个人贷款合同复印件各一份，拟证明被告向荣借款金额、借款期限、利���、违约责任等情况；2、湘西州农村信用社贷款担保声明书复印件一份，拟证明被告黄全钢、曹雨、向晓卫在2013年4月21日的贷款担保声明中对被告向荣借款提供连带责任保证；3、保证合同复印件三份，拟证明被告黄全钢、曹雨、向晓卫与原告签订保证合同，对被告向荣借款27万元承担连带责任保证；4、质押合同复印件一份，拟证明被告向荣用自己工资出质担保借款27万元；5、湖南农村信用社借款借据复印件一份，拟证明原告按照借款合同约定给被告向荣借款27万元，借款月利率为11.7219‰，到期日期为2014年4月21日及还息情况等事实；被告向荣没有向本院提交答辩。被告黄全钢口头辩称，1、钱是向荣借的也是向荣用的，应当向荣还；2、请原告尊重事实，提供贷款人向荣借款所有材料。如担保人面谈记录，担保人数额表及四人担保人的材料，这些材料是合同的过程。合同首先是建立在过程的基础上，贷款任何资料都应该起法律效力和受法律保护；3、向荣向农商行贷款到期是2015年4月20日，距还款时间还有7个月，银行应该向贷款人向荣追回还款，贷款人向荣工资本还抵押在银行，所以银行无权向法院起诉担保人；4、原告应承担贷款不能收回的全部责任或主要责任，贷款资料上向荣本人用工资本作质押7万元，曹雨、黄全钢、向晓卫、向发彬各担保5万元，而向发彬没有签字，也就是说，借款人手续不全的前提下，银行就把贷款发放给借款人；5、合同上的27万元，不是本人所写，而是银行工作人员所写，欺骗担保人。请求法院公正判决。被告向晓卫口头辩称，原告不能把27万元贷款全部要求第二被告和黄全钢、曹雨三个人偿还，银行违规超作，银行也有责任。被告曹雨委托代理人口头辩称，1、原告贷款程序手续不齐全，不合法，然后就放贷了；2、担保人应当履行义务，但原告方提供给法院的资料不齐全；3、被告认为这就是骗局，这个贷款曹雨就只签了一个名字，但是从原告提供的这些材料上面，有很多曹雨的签名；4、贷款担保声明书上向荣的经营项目是购房，而在贷款担保人面谈记录上写的是经商，被告为其担保的是购房，而不是经商，原告变更了经营内容不合法；5、原告在办理整个放贷手续中不合法，应当负全责。希望法院公正、公平、合理、合情的作出判决。被告黄全钢、向晓卫、曹雨为证明自己的诉讼主张，向本院提供了以下证据：1、2013年4月20日贷款担保人面谈记录复印件一份，拟证明被告方给向荣贷款进行担保，担保的金额是每人5万元；2、调查表其中的一页复印件，拟证明借款27万元担保由向荣质押7万元，三被告各担保5万元，向发彬担保5万元；3、信用社的贷款担保声明书复印件一份，拟证明担保人向发彬没有签字，在其没有同意的情况下就放贷了，贷款担保书上高峰乡九年制学校是向发彬的单位。4、6份还款收据曹雨2015年10月28日还本金40000元、2016年5月26日还本金10000元，向晓卫2015年11月3日还本金50000元，黄全钢2015年10月28日还本金35000元、2015年11月25日还本金5000元、2016年5月26日还本金10000元，拟证明曹雨、向晓卫、黄全钢各自还银行欠款本金5万元。5、向荣的申请，拟证明向荣自��承担所欠的本息。经庭审举证、质证，因被告向荣经本院合法传唤拒不到庭，视为其对质证权利的放弃。被告黄全钢、向晓卫及曹雨的代理人对原告提供的证据1、4、5、6没有异议；对原告证据2贷款担保声明书有异议，认为应该有四个担保人签名，但担保声明书上向发彬名字不是本人签字，而是打印的；对原告证据3保证合同，认为保证合同上保证金额为27万元，与被告原来的承诺不一致，对该数额被告不认可。对于被告黄全钢、向晓卫、曹雨所举证据，原告代理人对被告提供的证据3、4没有异议，对证据1、2证明目的有异议，认为双方签订了保证合同对以前的面谈记录和调查表内容进行了变更。对原、被告双方提供的证据，本院做如下认证：因原告提供的证据3为格式合同，其填写的担保数��与被告方提供的证据1、3所载明的数额不一致，原告也没有其他证据对保证合同中保证数额予以佐证，故对原告提供的该证据所载明的保证数额，本院不予认定。对原、被告双方所提供的其他证据，均具有客观性、合法性、关联性，可以作为认定本案的证据，本院均予以采信。根据当事人举证、质证、当庭陈述及本院认证，查明以下事实：原告原为古丈县农村信用合作联社，2013年11月29日变更为湖南古丈农村商业银行股份有限公司。2013年4月20日被告向荣与与原告签订了一份编号为1893041000-2013-00000309号的个人贷款格式合同，约定原告向其借款27万元，借款期限为24个月，利率为浮动利率，月利率11.7219‰，如遇中国人民银行调整贷款利率按一年调整，按季结息，借款到期利随本清，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定，约定借款人承��因合同订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、公告费等。对于违约约定了借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项，借款到期（含本宣布立即到期）借款人诶按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利等双方的权利义务。同时载明贷款人根据其业务规则制作保留的关于本合同项下借款的单据和凭证，构成证明借贷双方债权债务关系的有效证据，对借款人具有约束力。在合同签订之前，原告按照银行贷款程序有关规定，与借款担保人进行面谈记录，面谈记录载明被告黄全钢、向晓卫、曹雨分别对被告向荣借款担保金额为5万元。在进行申请借款调查初评时，确认该借款为27万元，被告向荣用工资质押担保7万元，另由黄全钢、向晓卫、曹雨、向发彬作为保证人分别担保5万元，除向发彬没有签名外，双方有关人员均签名。同时被告向荣与原告签订质押合同，由其用工资作为质物对借款27万元进行担保，质物清单上载明工资评估值为7万元。2013年4月21日担保人给原告贷款担保声明书由被告黄全钢、向晓卫、曹雨签名，向发彬没有签名却将其名字打印到担保声明书上。该声明书内容为填充式，贷款金额填写为27万元。同日原告与被告黄全钢、向晓卫、曹雨分别签订格式保证合同，对被告向荣的借款进行连带责任担保，担保的主债权种类填写为其他质押，本金金额均填写为人民币贰拾柒万元整，并约定了若发生法律、法规规定或��合同约定的事项，导致主合同债务提前到期的，债权人有权要求保证人提前履行保证合同等权利义务事项。被告向荣便在被告借据上签名，借据载明借款金额为27万元，到期日期为2015年4月21日，还款方式为到期还款。原告给被告向荣借款后，到2014年6月30日前被告向荣按季偿还了借款利息共计38500元，因被告未能按期还款，原告诉至本院，请求依法判令被告向荣偿还原告借款本金27万元及利息和罚息；律师费9200元以及诉讼费；请求判令被告黄全钢、向晓卫、曹雨对被告向荣上述债务承担连带责任，在诉讼过程中，2015年10月至2016年6月被告黄全钢、向晓卫、曹雨各自偿还贷款本金5万元，被告向荣书面承认所欠本息由其负责偿还。本院认为，原告与被告向荣双方签订的借款合同、质押合同均合法有效，被告向荣应按合同约定履行义务。因被告向��没有按合同约定期限偿还原告借款本息，其行为构成违约。原告有权按照质押合同的约定对被告向荣质押财产享有优先受偿。故原告要求被告向荣偿还原告借款本金27万元及利息和罚息的诉讼请求，本院予以支持。对原告要求被告黄全钢、向晓卫、曹雨对被告向荣借款27万元承担连带保证责任的请求，因该数额为原告在填充的空格中填写并由原告保存。但原告在受理借款人申请后对保证人情况进行审查时，在调查表上明确该笔借款由被告向荣用工资质押7万元，另20万元由保证人黄全钢、向晓卫、曹雨、向发彬按份额担保，每人担保的金额为5万元。除向发彬没有签名外，原告工作人员和本案被告均签名确认。同时原告方贷款担保人面谈记录材料上也载明本案保证人对借款保证担保的金额为5万元。原告在庭审中陈述的双方在签订保证合同时对保证金额双方进行了变更，保证人对借款人借款27万元承担连带保证责任。但原告作为商业银行，应当按照《中华人民共和国商业银行法》第三十六条和《贷款通则》第二十七条规定对担保人的偿还能力进行审查，核实保证人情况。虽然原告提供的贷款担保声明书上载明保证人对被告向荣借款27万元提供连带责任保证担保，但该声明书上保证人为四人，其中一人向发彬没有签名而由原告方打印，不能证明本案三保证人保证担保的金额。因原告没有向本院提供其应当按照法律、法规规定对保证人承担借款27万元连带责任保证进行审查核实的相关材料，保证合同上保证金额与原告调查情况、面谈记录上保证金额不一致，故原告提供的保证合同上填写的保证金额27万元没有相关其他证据佐证，对原告要求保证人对27万元借款承担连带责任保证的请求，本院不予支持。但本案三保证人除对保证合同上保证金额有异议外，对该合同其他内容没有异议，同时对银行调查表、面谈记录没有异议，而原告所作的调查表、面谈记录能够证实三保证人对借款的保证份额分别为5万元。故其应在该保证份额范围内对借款承担连带责任保证。现三被告（保证人）各自偿还本金5万元，被告向荣也自愿承担所欠的本金及利息，应视为三保证人在诉讼过程中已履行了保证责任。对原告要求被告承担律师代理费的请求，因原告没有提供在本案诉讼过程中律师代理费9200元已实际发生的证据。故对原告要求被告承担律师服务费9200元的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十六条、第二百零八条、第二百一十九条第二款、第二百二十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第七十一条第二款、第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告向荣于本判决生效后一个月内偿还所欠原告湖南古丈农村商业银行股份有限公司贷款本金12万元及利息和罚息（利息和罚息按借款合同约定的利率从2016年5月计算至本金付清之日止）；二、如被告向荣不能按期偿还上述债务，原告湖南古丈农村商业银行股份有限公司有权对被告向荣质押的工资优先受偿，质押工资不足以清偿债务的部分由被告向荣偿还；三、驳回原告湖南古丈农村商业银行股份有限公司要求被告向荣承担律师服务费；四、驳回原告湖南古丈农村商业银行股份有限公司要求被告黄全钢、向晓卫、曹雨对以上款项承担连带责任保证；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5350元，由被告向荣负担。限于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审 判 长 王 伍 花审 判 员 陈 晓 霞人民陪审员 张鲜��二〇一七年一月十六日书 记 员 杨 子 仪附本判决所适用法律条款：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时���付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款人的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十一条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保���权。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百一十九条第二��债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。第二百二十一条质押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第七十一条第二款债务履行期届满质权人未受清偿的，可以与出质人协议以质物折价，也可以依法拍卖、变卖质物。第三款质物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归出质人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十一条按份共同保证的保证人按照保证合同约定的保证份额承担保证责任后��在其履行保证责任的范围内对债务人行使追偿权。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。