杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭下商初字第1270号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。负责人：程嘉华。委托代理人：吴晓玲。被告：ＸＸ。被告：高红军。被告：俞利娜。被告：浙江和信担保有限公司。法定代表人：潘晓武。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告ＸＸ、高红军、俞利娜、浙江和信担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年4月9日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员刘新玉独任审判，于2015年6月2日公开开庭进行审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告ＸＸ、高红军、俞利娜、和信担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院作缺席审理。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2013年4月23日，原告与被告ＸＸ签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》，与被告高红军、俞利娜签订了《抵押合同》，约定由被告ＸＸ向原告申领的牡丹卡透支275886元用于购车，并分期支付手续费26209.17元，被告ＸＸ以按月分期等额方式向原告偿还透支资金和手续费，分期还款期限为36期。被告ＸＸ、高红军以其所有的车架号为LFXXX24的奥迪牌小型轿车为上述透支金额提供抵押担保。被告高红军、俞利娜出具《共同还款承诺书》，被告和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款��任。合同签订后，被告ＸＸ已透支，但未办理车辆抵押登记。但截至2014年10月1日被告ＸＸ已累计17期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告ＸＸ立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向四被告宣布债务提前到期，但四被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告提起诉讼，请求判令：被告ＸＸ、高红军立即归还所欠原告牡丹卡透支本金275886元、手续费26209.17元、滞纳金5961.67元、利息22382.1元（暂算至2014年10月1日），合计330438.94元，以及自2014年10月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约（个人卡）及人民银行有关规定另行计付）；2、被告俞利娜、和信担保公司对上述款项���担共同还款责任；3、原告对编号为FQ-QC-12020223-201305648《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4、四被告承担本案所有的诉讼费用。原告工行艮山支行为支持其主张的事实，向本院提供了下列证据材料：1、编号FQ-QC-12020223-201305648《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡章程（复印件）、牡丹信用卡领用合约（个人卡）（复印件）各1份，证明原告与被告ＸＸ的透支分期付款合同关系。2、编号FQ-QC-12020223-201305648《抵押合同》1份，证明原告与被告ＸＸ、高红军的抵押合同关系。3、《共同还款承诺书》（高红军和俞利娜）各1份，证明被告高红军、俞利娜对透支款项承担共同还款责任。4、《共同偿债人承诺书》1份，证明被告和信担保公司对透支款承担共同偿债责任。5、签购单1份，证明被告ＸＸ已透支的事实以及透支本金。6、牡丹卡透支购��明细表1份（打印件），证明被告ＸＸ尚欠透支债务金额。7、债务提前到期通知书（复印件）及快递详情单各3份，证明原告已向被告ＸＸ、高红军、俞利娜宣布债务提前到期。8、承担共同偿债责任通知函（复印件）及快递详情单各1份，证明原告已向被告和信担保公司宣布债务提前到期。被告ＸＸ、高红军、俞利娜、和信担保公司均未提交书面答辩状，亦未向本院提供证据材料。经审核，本院认证如下：原告工行艮山支行提交的证据内容客观，对本案具有证明力，且被告ＸＸ、高红军、俞利娜、和信担保公司未到庭抗辩，故本院均予以确认。本院根据各方当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定下列事实：（一）2013年4月23日，透支债权人工行艮山支行（甲方）与透支债务人ＸＸ（乙方）签订编号FQ-QC-12020223-201305648《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，约定：乙方向和信担保公司购买奥迪牌小型轿车，交易总价为人民币（大写）叁拾捌万元整，乙方自行支付首付款（大写）壹拾万肆仟壹佰壹拾壹元整，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为人民币（大写）贰拾柒万伍仟捌佰捌拾陆元整；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××91）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销的授权甲方将透支资金支付至以下指定账户：户名浙江和信担保公司、账号12×××05、开户行工行艮山支行，同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数为（大写）叁拾陆期，乙方以��个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费人民币（大写）贰万陆仟贰佰零玖元壹角柒分整，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。（二）同日，抵押权人工行艮山支行（甲方）与抵押人ＸＸ、高红军（��方）签订编号FQ-QC-12020223-201305648《抵押合同》一份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人ＸＸ于2013年4月23日签订的编号FQ-QC-12020223-201305648《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下称为“主合同”）而享有的对透支债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为奥迪牌小型轿车1辆（车架号LFXXX24）；等等。前述抵押物未办理抵押登记。（三）上述合同签订当日，高红军、俞利娜分别出具《共同还款承诺书》，均承诺借款人ＸＸ申请个人贷款，签订的编号FQ-QC-12020223-201305648借款合同，其已完全了解该合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证���以任何理由拒绝履行。和信担保公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其单位自愿作为共同偿债人，对ＸＸ在其与工行艮山支行签订的编号FQ-QC-12020223-201305648《抵押合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；其公司在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；等等。（四）2013年4月23日，工行艮山支行按照合同约定向和信担保公司的账户发放涉案透支款275886元用于ＸＸ购车。ＸＸ未能按约还款，截至2014年10月1日已累计17期未按约定还款，工行艮山支行主张提前收贷，于2015年3月17日向ＸＸ、高红军、俞利娜的户籍地邮寄了《牡丹信用卡透支债务提前到期通知书》，并向和信担保公司的注册地址邮寄了《承担共同偿债责任通知函》。截止2014年10月1日，ＸＸ共拖欠透支本金275886元、手续费26209.17元、滞纳金5961.67元、利息22382.1��。本院认为，涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、《共同还款承诺书》及《共同偿债人承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。上述合同签订后，工行艮山支行已经按照合同约定放款，但ＸＸ未按约履行偿还义务，其连续3期以上未还款的行为构成违约，工行艮山支行主张提前收贷，具有合同和法律依据。工行艮山支行要求ＸＸ归还透支本金275886元、手续费26209.17元、滞纳金5961.67元、利息22382.1元（滞纳金、利息暂计至2014年10月1日，此后按双方合同约定另计），于法有据，本院予以支持。高红军、俞利娜、和信担保公司分别向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》，承诺对ＸＸ涉案合同项下的债务承担共同还款责任，故工行艮山支行要求高红军、俞利娜、和信担���公司对ＸＸ的上述债务承担共同还款责任，本院亦予支持。ＸＸ、高红军以车辆为上述透支款提供抵押担保，但未办理抵押登记，故工行艮山支行主张对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权，依据不足，本院不予支持。被告ＸＸ、高红军、俞利娜、和信担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ、高红军、俞利娜、浙江和信担保有限公司在本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金275886元；二、被告ＸＸ、高红军、俞利娜、浙江和信担保有限公司���本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费26209.17元、滞纳金5961.67元、利息22382.1元（滞纳金、利息暂计至2014年10月1日，此后按编号FQ-QC-12020223-201305648《牡丹信用卡透支分期付款合同》的规定另计至判决确定的履行期满日止）；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的其他诉讼请求。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费6257元，减半收取3128.5元、财产保全申请费2195元，由被告ＸＸ、高红军、俞利娜、浙江和信担保有限公司负担，余款3128.5元退还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。代理审判员  刘新玉二〇一五年六月十六日书 记 员  钱芬红