江苏省大丰市人民法院民 事 判 决 书(2014)大商初字第0603号原告中国农业银行股份有限公司大丰市支行，住所地大丰市人民南路2号。负责人江志宏，该支行行长。委托代理人张旻、沈唐(特别授权)，该支行职员。被告丁玉华。被告张玉娟。原告中国农业银行股份有限公司大丰市支行（以下简称农行大丰支行）诉被告丁玉华、张玉娟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月18日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农行大丰支行的委托代理人张旻、沈唐到庭参加诉讼，被告丁玉华、张玉娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行大丰支行诉称，2012年1月6日，被告丁玉华、张玉娟向原告申请个人商用房按揭贷款19万元。2012年1月18日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》1份，约定原告提供给两被告按揭贷款19万元，期限为10年，还款方式为等额本息偿还法，两被告以其购买的位于大丰市三龙镇汇龙嘉园小区5号楼108、208室的商用房为该笔贷款提供抵押担保。同日，原告将贷款本金19万元发放给了两被告，但两被告只偿还了部分借款本息。自2014年4月份起两被告便不能按约偿还借款本息，截止2014年9月15日，结欠原告贷款本金160315.76元(其中逾期本金6363元)，利息4538.14元，原告多次索要未果。根据借款合同的约定，原告在被告未能按时足额还款时有权提前收回已发放借款。故请求判令两被告共同偿还原告贷款本金160315.75元及至2014年9月15日的利息4538.14元，并承付自2014年9月16日起至实际给付之日止按逾期利率12.16125%计算的利息及本案诉讼费。被告丁玉华、张玉娟未到庭、未答辩。经审理查明，被告丁玉华、张玉娟系夫妻关系。2012年1月6日，被告丁玉华向原告申请个人商用房按揭贷款19万元，并向原告出具《个人信贷业务申请表》1份，被告张玉娟作为其配偶在该个人信贷业务申请表上签名捺印。2012年1月18日，被告丁玉华与原告及大丰兴龙房地产开发有限公司（以下简称兴龙公司）签订《个人购房担保借款合同》1份，约定被告丁玉华向原告借款19万元；用途为购买房产；期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定，借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起调整；提款方式为：被告丁玉华不可撤销地申请并授权原告将全部借款直接转入以下账户，户名大丰兴龙房地产开发有限公司，开户行大丰支行，账号41×××10；还款方式为等额本息偿还法，还款日为每月的借款发放日对应日，还款账户账号为62×××17；本合同借款采用阶段性保证+抵押方法，阶段性保证人为兴龙公司，被告丁玉华以其购买的大丰市汇龙嘉园小区5号楼108、208室商用房作为抵押；借款人丁玉华未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；被告丁玉华未按约定按期足额偿还借款即构成违约，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因被告丁玉华违约致使原告采取诉讼或仲裁方式实现债权的，被告丁玉华应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用等。被告张玉娟作为共同抵押人在该借款合同上签名捺印，并与被告丁玉华共同向原告出具同意以所购房屋作为抵押的书面承诺。同日，被告张玉娟以被告丁玉华配偶身份与被告丁玉华共同向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》1份，承诺愿以家庭财产(包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产)对该笔贷款承担无限连带清偿责任。同日，被告丁玉华(甲方)向原告(乙方)出具《委托扣款授权书》1份，载明：甲方应于每月贷款日前向专用账户(62×××17)内存入足够的金额，由乙方每月从该存款账户中扣收贷款的当月偿还额和逾期贷款的利息等。合同签订后，原告按约向兴龙公司汇出被告丁玉华的贷款19万元，被告丁玉华向原告出具了借款凭证，载明借款额19万元，借款日2012年1月18日、到期日2022年1月17日、执行利率8.1075%、逾期利率12.16125%。此后，原、被告为涉案抵押房屋至房屋产权登记部门办理了抵押登记手续。被告丁玉华借款后一段时间，能够按约偿还每月应还的贷款本息，自2014年4月起，则未能按约每月偿还借款本息。截止2014年9月15日，被告丁玉华拖欠原告借款到期本金6363元、利息4475.83元、罚息39.93元、复利22.38元，合计10901.14元，未到期本金余额为153952.75元。上述借款的剩余本金为160315.75元(6363元+153952.75元)，至2014年9月15日的逾期利息为4538.14元(4475.83元+39.93元+22.38元)。原告多次催要未果，遂于2014年11月18日向本院提起诉讼。上述事实，有原告陈述，原告提供的个人信贷业务申请表、个人购房担保借款合同、委托扣款授权书、商品房买卖合同、同意房产抵押承诺书、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、个人借款凭证、个人不良贷款欠款明细表、被告丁玉华与张玉娟的常住人口登记卡及结婚证、被告丁玉华的个体工商户营业执照复印件各1份等证据在卷予以证实。本院认为，原告与被告丁玉华签订的《个人购房担保借款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，合同内容并不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。合同的双方当事人均应按约全面履行合同义务。上述借款合同订立后，原告已按约将贷款19万元汇入被告丁玉华指定的账户，但被告丁玉华自2014年4月起未能按约履行还款义务，至2014年9月15日已拖欠原告到期借款本息(含罚息等)10901.14元，其行为已构成违约。原告依照合同约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，其有权提前收回已发放借款，故原告要求被告丁玉华偿还剩余的全部借款本息，本院应予支持。被告张玉娟与被告丁玉华系夫妻关系，被告丁玉华向原告贷款发生在其与被告张玉娟夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，同时被告张玉娟也与被告丁玉华共同向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，承诺愿以家庭财产对该笔贷款承担无限连带清偿责任，故原告主张被告张玉娟与丁玉华共同承担还款责任，本院应予支持。被告丁玉华、张玉娟经本院合法传唤未能到庭参加诉讼，视为其对己享有的答辩、举证、质证、辩论权利的放弃，由此产生的不利后果，应由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：被告丁玉华、张玉娟共同偿还原告中国农业银行股份有限公司大丰市支行贷款本金160315.75元及截止2014年9月15日的逾期利息(含罚息)4538.14元，合计164853.89元，并承付160315.75元自2014年9月16日起至实际给付之日止按合同约定利率计算的利息(含罚息等)。于本判决生效后10日内履行完毕。被告如不能按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3597元，保全费1345元，合计4942元，由被告丁玉华、张玉娟共同负担。于本判决生效后10日内直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费3597元（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入财政专户；开户行江苏省盐城市农行中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。审 判 长  陆文义审 判 员  冯玉栋代理审判员  许 雁二〇一五年六月三日书 记 员  王晓燕附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。