江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书(2015)连商初字第00004号原告连云港东方农村商业银行股份有限公司,住所地江苏省连云港市海州区郁州南路10号。法定代表人庄广强，该公司董事长。委托代理人ＸＸ伟、刘永静，该公司员工。被告连云港市煦裳贸易有限公司，住所地江苏省连云港市连云港经济技术开发区朝阳镇西庄村52号。法定代表人沈建，该公司总经理。被告灌南县三宇百货有限公司，住所地江苏省灌南县新安镇新东南路。法定代表人孟江，该公司总经理。委托代理人张庆，江苏维尔利律师事务所律师。原告连云港东方农村商业银行股份有限公司（以下简称东方银行）与被告连云港市煦裳贸易有限公司（以下简称煦赏公司）、灌南县三宇百货有限公司（以下简称三宇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月29日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月4日公开开庭审理了本案。原告东方银行委托代理人ＸＸ伟，被告三宇公司的委托代理人张庆均到庭参加诉讼，被告煦赏公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告东方银行诉称：2012年3月20日，煦赏公司向本行下属单位朝阳西路支行申请短期借款460万元整，并签订《流动资金借款合同》，到期日期为2013年1月10日，年利率10.8%，合同另约定了逾期罚息等内容。另三宇公司与本行下属单位朝阳西路支行签订《最高额保证合同》对上述借款承担本息连带还款责任。合同签订后，本行按约履行，但贷款到期后，经本行催要尚欠本金460万元及相应利息至今未还。为维护本行合法权益，特向贵院起诉。请求判令：1、煦赏公司立即偿还原告借款本金460万元及至实际给付之日的利息、逾期罚息（截至2014年11月27日为1558650元）；2、三宇公司对上述债务承担连带偿还责任；3、二被告承担一切诉讼费用。庭审中，原告明确诉讼请求中的利息包括复利。原告东方银行为证明其诉讼主张，向本院提交下列证据：1、二被告营业执照及机构代码证复印件，证明被告具有借款和担保主体资格；2、《流动资金借款合同》一份，证明合同约定煦赏公司作为借款人向原告下属朝阳西路支行借款460万元的事实，合同并约定了借款期限、利率、罚息等内容；3、《最高额保证合同》一份，证明煦赏公司作为借款人，三宇公司作为连带保证人；4、借款借据一份，证明原告已经将贷款发放给煦赏公司以及煦赏公司实际偿付本息的数额；5、江苏银监局关于原告开业批复一份，证明原东方农村合作银行债权债务由原告承担；6、本金利息明细一份，证明截止到开庭之日，欠息还息情况；7、两张承诺书，证明两被告提交的贷款材料都是真实有效的；8、2011年5月25日与煦赏公司签订的流动资金借款合同、2011年5月25日与被告二签订的最高额保证合同及银行借款借据，证明之前一份贷款合同的发放情况，担保单位还是三宇百货，转贷时法人已经发生了变更，变为孟江；9、还息清单，证明煦赏公司的还息情况。被告煦赏公司未到庭应诉答辩，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证权利。被告三宇公司答辩称：一、案涉主合同及从合同违反法律法规，属于无效合同。被告连云港市煦裳贸易有限公司（以下简称“煦裳公司”）注册资本仅200万元，从业人员4人，其2010-2012年的财务报表毫无连续性，根本无法体现其具有真实的经营情况。原告作为专业的金融机构，未合理、审慎的进行贷款尽职调查，违反了《中华人民共和国商业银行法》第三十九条及中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》（附：流动资金贷款需求量的测算参考）的相关规定，系违法违规放贷，因此，本案主合同《流动资金借款合同》属于无效合同。根据合同法相关规定，主合同无效，从合同亦无效，则原告与答辩人签订的《最高额保证合同》也属于无效合同。二、原告和煦裳公司恶意串通，答辩人在违背真实意思的情况下提供保证，依法应当免责。本案诉争的该笔贷款之前，被告煦裳公司尚有460万元短期借款未归还，原告对该事实应当是明知的。从煦裳公司2012年12月31日编制的资产负债表中，短期借款期末数为零，应当视为其已经偿还完毕了所有短期债务，包括前述460万元和本案所涉的460万元贷款。从两笔借款的形成时间及金额推断，本案所涉贷款存在以“新贷还旧贷”的嫌疑。担保法及司法解释规定：主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，保证人不承担民事责任。综上，恳请贵院依法查明事实，判令驳回原告对答辩人的诉讼请求。被告三宇公司为支持其抗辩意见提供如下证据：证据一、煦裳公司2010年年检材料，证明2010年煦裳公司零申报，资产负债表及利润表主要数据全部为零；证据二、煦裳公司2011年年检材料，证明1、2011年资产负债表相应项目的期初数与2010年资产负债表期末数差别巨大，按照会计法及企业会计准则，两项应当一致；2、资产负债表，行次35，项目短期借款，期末数4600000元，证明2011年煦裳公司新增短期借款460万元，且截止2011年12月31日未归还；3、2011年利润表及经营情况申报，全年销售（营业）收人1477.95万元，全年利润256.21万元，与原告举证的企业贷款谈话记录中，煦裳公司法人沈建陈述的全年主营业务收人3000万元等明显不符。证据三、煦裳公司2012年年检材料，证明1、2012年资产负债表相应项目的期初数与2011年资产负债表期末数差别巨大，按照会计法及企业会计准则，两项应当一致，特别是货币资金、应收账款、流动资产、固定资产等项目产生了难以解释的变化；2、2012年资产负债表，短期借款，期末数为零，应当视为所有短期借款已偿还完毕；综合证据一、二、三，煦裳公司的财务报表漏洞百出，毫无延续性可言，原告作为专业金融机构对上述情况应当审慎审查，拒绝发放贷款。但原告仍然违法违规放贷，应当自己承担责任。且原告和煦裳恶意串通，三宇公司担保并非真实意思表示，依法不应承担担保责任。证据四、煦裳公司住所证明及具结书，证明煦裳公司经营场所仅80平方，是否实际经营，经营情况如何，原告应当实地审查，从书面证据体现，煦裳公司对于高达460万元的债务显然不具有偿付能力。证据五、刚才原告向法庭举证了贷款审批的相应材料，其中有以新贷还旧贷转审批的材料，还有对案涉项目本案的贷款审批形成了相应的书面报告，我们认为都可以作为证据来证明案涉主合同是否是符合国家法律及相应法规的有效合同。1、借新还旧放款通知书，证明本案放贷性质；2、关于460万元转贷的调查报告，其中关于煦裳公司相关财务经营的相关数据与我方提供的工商局所调取的证据明显不一致，因为煦裳公司在工商局所提供的相关报表属于有公示及公信力，证据效力应该强于调查报告中的相关数据，也可以看出煦裳公司在向原告申请贷款时隐瞒伪造了相关的财务数据，原告作为一家专业的金融机构对隐瞒伪造事实并没有依法审查，造成的贷款的流失，本案煦裳公司在本次贷款中的行为已经构成了刑事犯罪，建议法庭应依法将本案移送公安局；3、煦裳公司信用等级评定标准，评级结果是A，在前笔贷款不能归还的情况下仍然评为A明显不符合常理。被告三宇公司对原告所举证据质证称：对证据1没有异议，但我们认为是否发放贷款原告应当尽到审查义务；对证据2我公司没有参与，对真实性无法确认，但对年利率这一项是划掉的，没有约定利率，之后的罚息也是在利率基础上上浮，因为利率没有约定，视为没有罚息也没有逾期利息、复利；对证据3保证合同我们确认真实性，但是当时这份合同是由被告一的实际控制人张弛到我公司法定代表人孟江的办公室去签的，当时合同是空白的。对证据4借款借据没有异议，但在后面附一个贷款会办审批表，上面明确本笔贷款属于转贷，原先贷款金额460万元，和我们所说的以新贷还旧贷是核实一致的；对证据5没有异议。；对证据6因为在合同中没有约定年利率，是原告单方出具，对于利率及罚息不予认可；对证据7承诺书煦裳公司的应当承担责任，与煦裳公司的财务报表有巨大出入，他们公司应当承担责任，三宇公司的承诺书都是履行手续，是帮助煦裳公司的，上述两份证据并不能证明三宇公司对本笔贷款以新还旧的情形是清楚的；对证据8对借款合同真实性无法确定，双方当事人的情况并不了解，这份借款合同中明确约定了年利率12.96%，和原告上午开庭所说的不一致，现在事实不相符。最高额保证合同上公章真实性无法确认，如果三日内不申请鉴定视为认可该公章真实性，如果三日内申请公章鉴定则视为不认可。借款借据请法庭依法核实；对证据9在合同中没有约定利息，应当按照本金处理。原告在借款借据中确认贷款利息是年利率10.8%，对合同进行了实质性变更，没有得到两被告的认可。对两被告无约束力。原告对三宇公司举证的质证意见为：针对五份证据的真实性无异议，证明目的有异议，三宇公司提供的材料只限于资产负债表，我们只能依据他们提供的财务报表来给银行分析贷款情况，在贷款时已经与我行签订贷款承诺书，明确说明对所提供的材料的真实性、完整性、有效性进行担保，还有一份借款企业、担保企业的谈话笔录明确对该笔借款进行借款和担保并签字盖章。根据企业提供的真实材料我们进行内部的审批，没有和借款人、担保人进行恶意串通，是其真实意思表示。我们已经将贷款按约发放给被告，我方认为没有涉及到刑事犯罪。本院审查认为，原告东方银行及三宇公司所举上述证据真实、合法，能够证明本案事实，本院依法予以确认。对于证据的证据效力及其大小将在审理查明或本院认为部分予以阐述。经过公开开庭审理，本院查明事实如下：2011年5月25日，原告东方银行下属朝阳西路支行与被告煦赏公司签订《流动资金借款合同》，约定煦赏公司向原告东方银行下属朝阳西路支行借款460万元，借款用途为购钢材，借款利率为固定利率年利率12.96%，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。以本条第3款约定的结息方式，对借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人于2011年5月25日一次性提款。同日，原告东方银行下属朝阳西路支行（债权人）与被告三宇公司（保证人）签订《最高额保证合同》，约定为了确保煦赏公司（债务人）与贷款人（即债权人）签订的借款合同（主合同）的切实履行，保证人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为主合同债务人自2011年5月25日起至2012年3月20日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高额限定为460万元。上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间。上述最高余额仅指债务本金的最高余额，保证担保范围以合同约定为准。在本合同约定的期间和最高余额内，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用。本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同日，原告东方银行下属沈圩朝阳西路支行放款460万元至煦赏公司在该行的账户。该笔贷款到期后，煦赏公司申请转贷，并于2012年3月20日与原告下属朝阳支行签订编号为东方农合流借字[2012]第03201号《流动资金借款合同》，约定煦赏公司向原告东方银行下属朝阳西路支行借款460万元，借款利率为固定利率，借款期限10个月，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本条第1款约定的借款利率水平上加收50%。以本条第3款约定的结息方式，对借款人不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。本合同属于保证人三宇公司与贷款人签订的编号为东方农合行高保字[2012]第03201号《最高额保证合同》项下的主合同。2012年3月20日，原告下属朝阳西路支行与三宇公司签订编号为东方农合行高保字[2012]第03201号《最高额保证合同》，约定为了确保煦赏公司（债务人）与贷款人（即债权人）签订的编号为东方农合流借字[2012]第03201号借款合同（主合同）的切实履行，保证人已阅知所担保的主合同，愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为主合同债务人自2012年3月20日起至2013年1月10日止，在债权人处办理约定的各类业务所实际形成的主债务最高余额提供最高额连带保证责任担保。主债务的最高额限定为460万元。上述期间仅指债务发生时间，不包括债务到期时间。上述最高余额仅指债务本金的最高余额，保证担保范围以合同约定为准。在本合同约定的期间和最高余额内，每笔业务的起始日、到期日、利率及金额以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。保证担保的范围包括债务人依据主合同与债权人发生的主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和实现债权的其他一切费用。本合同的保证方式为连带责任保证，若保证人为两个或者两个以上的，各保证人之间对债务人的债务承担连带保证责任。保证人保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。同日，原告放款480460万元至煦赏公司在原告下属朝阳西路支行的账户，煦赏公司出具的借款借据载明借款日期2012年3月20日，到期日期2013年1月10日，年利率10.8%。2012年5月30日，江苏连云港东方农村合作银行经中国银行业监督管理委员会江苏管理局核准变更为连云港东方农村商业银行股份有限公司。另查明，涉案借款截止至2015年5月4日止，欠本金460万元，欠利息、罚息及复利共计2009354.32元。各被告均未履行还款义务。本院认为：2012年3月20日，原告东方银行下属朝阳西路支行与被告煦赏公司签订的《流动资金借款合同》，与被告三宇公司签订的《最高额保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，各方均应严格遵守并履行。东方银行下属沈圩朝阳西路支行已履行发放贷款460万元的义务，借款人煦赏公司应按约支付利息、偿还本金，保证人应按约履行担保义务。现借款已到期，煦赏公司未能如约偿还借款本金及利息，应按照合同约定向东方银行下属朝阳西路支付借款本金460万元及利息、逾期罚息、复利，保证人应按照合同约定履行保证义务。对于被告三宇公司辩称本案《流动资金借款合同》违反了《中华人民共和国商业银行法》第三十九条及中国银监会《流动资金贷款管理暂行办法》相关规定应属无效的主张，本院认为，原告对本案贷款的审批，系原告流程性审查行为，是否存在工作疏漏并不影响合同效力的认定，合同内容及审批流程也未本案贷款都是按照固定流程进行，并不违反法律、行政法规中的效力性的强制性规定，故三宇公司该项抗辩理由不能成立，本院不予采信。被告三宇公司还辩称本案借款存在以新贷还旧贷的情形，其不应承担保证责任的主张，本院认为，本案贷款确实存在以新贷偿还旧贷的情形，但因为三宇公司在新贷和旧贷中都是保证人，故其仍应对本案贷款承担保证责任。保证人三宇公司承担保证责任后，有权向债务人煦赏公司追偿。因东方银行下属朝阳西路支行系东方银行的下属机构，东方银行有权就本案借款提起诉讼。综上，原告的诉讼请求成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百三十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告连云港市煦裳贸易有限公司于本判决生效之日起十日内给付原告连云港东方农村商业银行股份有限公司借款本金460万元及利息、罚息和及复利（截止至2015年5月4日利息、罚息、复利共计为2009354.32元；自2015年5月5日起至款项实际履行之日止的罚息以430460万元本金为基数，按年利率16.2%计算；复利按合同约定的标准及方式计算）；二、被告灌南县三宇百货有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告灌南县三宇百货有限公司承担保证责任后，有权向连云港市煦赏贸易有限公司追偿。如未按本判决指定的期间履行给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费54911元（原告已预交），由被告连云港市煦赏贸易有限公司、灌南县三宇百货有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，同时应向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省高级人民法院开户行：南京市农行山西路分行，账号：10×××75，汇款后将汇款凭证复印件交本院随卷移送。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审 判 长  周文博审 判 员  刘 扬代理审判员  任 慧二○一五年六月二十四日一五年六月三十日书 记 员  丁燕鹏法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。（三）《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括：（一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由；（二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由；（三）判决结果和诉讼费用的负担；（四）上诉期间和上诉的法院。判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报江苏省高级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。