横县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）横民二初字第7号 原告：横县信益小额贷款有限公司，住所地横县横州镇龙池新城龙翔苑1栋2层A2号。组织机构代码：08362922-5。 法定代表人：李华新，总经理。 委托代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。 被告：蒋洪泉，男，1958年7月6日出生，汉族，住广西横县。 被告：倪燕妃，女，1971年3月6日出生，汉族，住广西横县。 原告横县信益小额贷款有限公司与被告蒋洪泉、倪燕妃小额借款合同纠纷一案，本院于2014年12月29日受理后，依法组成合议庭，于2015年6月4日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢基令到庭参加诉讼，被告蒋洪泉、倪燕妃经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告横县信益小额贷款有限公司诉称，两被告属夫妻关系。2014年2月24日，两被告以经商为由向原告借款400000元。双方签订《个人二次抵押借款合同》及两被告出具《抵押担保承诺书》，合同约定，借款期限为90天，自2014年2月24日起至2014年5月23日止，若逾期还款，则按日支付千分之五的滞纳金；两被告自愿以位于横县［国有土地使用证：横国用（2007）第00006312号］价值970000元的土地作二次抵押担保。合同签订次日，双方就抵押物到横县公证处办理了公证手续；原告通过转账方式向被告蒋洪泉发放400000元借款。该借款期限届满后，被告未能依约还款。2014年8月24日，被告蒋洪泉提出续借该款，并与原告再次签订《个人二次抵押借款合同》，借款合同约定：借款期限60天，自2014年8月24日起至2014年10月23日止，借款期间利率为月利率11‰，若逾期还款，则按日支付千分之五的滞纳金。现借款期限已届满，两被告没有按照借款合同的约定偿还清借款本息。经原告催偿，两被告已拒不还贷。请求：1、判令被告蒋洪泉、倪燕妃归还借款本金400000元及逾期利息13200元（利息计算：以400000元为基数，从2014年8月24日起暂计至2014年11月24日止，按月利率11‰计），并支付滞纳金30000元（以400000元为基数，从2014年8月24日起暂计至2014年11月24日止，按银行同期贷款利率四倍计算），利息及滞纳金计算至还清欠款之日止； 2、本案诉讼费由被告负担。 原告向本院提供的证据有：1、《营业执照》、《组织机构代码证》、《法定代表人证明》、《小额贷款公司经营许可证》，证明原告具有诉讼主体资格；2、《居民身份证》、《结婚证》、《户口簿》，证明被告身份基本情况；3、《个人二次抵押借款合同》两份、《抵押担保承诺书》1份，证明原被告之间存在真实债权债务关系；4、《建设工程规划许可证》、《他项权证》、《公证书》，证明被告提供土地作借款抵押，该土地已另案抵押一次；5、《进账单》，证明原告于2014年2月25日向被告发放了借款400000元。 被告蒋洪泉、倪燕妃未答辩未提供证据，亦未出庭应诉。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，被告蒋洪泉、倪燕妃有对原告提出的诉讼请求及提供的证据进行答辩及质证的权利，被告蒋洪泉、倪燕妃经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为蒋洪泉、倪燕妃已放弃质证及答辩的权利。原告提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条第一款的规定，故本院对原告提交的上述证据的真实性及其内容所反映的客观事实予以确认。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告蒋洪泉与倪燕妃属夫妻关系。2014年2月24日，原告与被告蒋洪泉、倪燕妃签订编号（2014）0207《个人二次抵押借款合同》，两被告同时出具《抵押担保承诺书》。合同主要约定被告蒋洪泉、倪燕妃向原告借款400000元，借款期限为90天，自2014年2月24日至2014年5月23日止；借款利率为月利率16‰，即90天利息金额为19188元。还款方式为贷款发放当日结息，借款到期利随本清；被告蒋洪泉、倪燕妃自愿以座落在横县［国有土地使用证：横国用（2007）第00006312号］价值970000元的土地作二次抵押担保。若被告逾期还款，则按日支付千分之五的滞纳金。合同签订次日，原告通过银行转账方式将400000元汇进蒋洪泉本人账户。借款后，被告依约归还借款利息，但未归还借款本金400000元。2014年8月24日，被告蒋洪泉向原告续借尚欠的400000元借款本金，并与原告重新签订编号（2014）0828《个人二次抵押借款合同》。该合同主要约定：借款期限60天，自2014年8月24日起至2015年10月23日止。借款期间利率为月利率11‰，即每月的利息金额为4400元；还款方式为借款到期利随本清。被告蒋洪全自愿以位于横县［国有土地使用证：横国用（2007）第00006312号］的土地作二次抵押担保。若被告逾期还款，则按日支付千分之五的滞纳金。两次合同约定的土地作抵押，均没有办理抵押登记手续。该借款期限届满后，被告蒋洪泉未依约履行还款付息义务，至今尚欠原告借款本金400000元及相应的利息、滞纳金。 本院认为，原告为经批准符合我国金融法律规定可从事发放小额贷款的企业法人。原告与被告蒋洪泉、倪燕妃签订编号（2014）0207《个人二次抵押借款合同》及原告与被告蒋洪泉签订编号（2014）0828《个人二次抵押借款合同》，主体适格，系双方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告已依约向被告蒋洪泉发放了借款400000元，借款期限届满后，被告蒋洪泉、倪燕妃未依约偿还借款本息，构成违约，应承担本案的民事责任。原告要求被告蒋洪泉、倪燕妃偿还借款本金400000元及借款期内利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于逾期利息及滞纳金的问题，《个人二次抵押借款合同》对于滞纳金作出了明确的约定，因此，原告有权请求被告蒋洪泉、倪燕妃支付逾期利息、滞纳金。本院认为，逾期利息、滞纳金在性质上均属于为防止借款人逾期还款而设置的惩罚性合同义务，这并不违反我国合同法的强制性规定，但在合同中对借款人设置一种或以上的惩罚性合同义务，有违公平原则，故对于逾期利息、滞纳金的收取，应参照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行共同颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发【2008】23号）第四条第二款之规定：“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。”，再结合最高人民法院颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院根据本区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”可以得知，小额贷款公司的贷款利率上限不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护。在本案中，原告方基于合同的约定向被告蒋洪泉、倪燕妃主张借款逾期利息、滞纳金并无不当，但双方约定的逾期利息、滞纳金的费率明显超过中国人民银行同类贷款利率的四倍，本院对此予以调整。原告所主张的逾期利息、滞纳金应以400000元为本金分段计，自2014年10月24日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的四倍分段计付。被告倪燕妃系蒋洪泉的配偶，借款是他们婚姻关系存续期间的共同债务，故被告倪燕妃依法应承担本案债务的共同偿还责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第６条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蒋洪泉、倪燕妃向原告横县信益小额贷款有限公司偿还借款本金400000元； 二、被告蒋洪泉、倪燕妃向原告横县信益小额贷款有限公司合并支付利息及滞纳金（计算：1、以400000元为基数，按月利率11‰计，从2014年8月24日起计至2014年10月23日止；2、以400000元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率四倍分段计，从2014年10月24日起计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。）； 三、驳回原告横县信益小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费7948元，由被告蒋洪泉、倪燕妃负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28）。逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判长 杨 兵 审判员 孙燎民 审判员 陆伟雯 二〇一五年六月十八日 书记员 覃柳琼