苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初9665号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：周振宇，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐向东，江苏简文律师事务所律师。被告：张慧良。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告张慧良信用卡纠纷一案，本院于2016年7月28日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告张慧良下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2016年8月31日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年12月15日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人周振宇到庭参加诉讼。被告张慧良经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：被告立即归还原告贷记卡人民币账户本金76968.86元人民币，并支付利息24470.47元人民币、滞纳金2924.52元人民币，合计104363.85元人民币；归还美元账户本金149.77美元，并支付利息52.97美元、滞纳金10.30美元，合计213.04美元（以上数据暂计算至2016年6月20日，2016年6月21日起的利息、滞纳金等请按章程和领用合约的约定计算至实际付讫之日），并由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2007年5月18日，被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约及收费标准的规定。原告收到被告的申请后发放了信用卡，被告使用信用卡进行了多次消费，但未于还款期限内归还欠款。截至2016年6月20日，被告使用的该贷记卡项下，结欠原告人民币104363.85元、美元213.04元。被告拖欠还款的行为已构成违约，原告为维护其合法权益，故诉至法院。张慧良未作答辩。本院经审理认定事实如下：张慧良未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对农行吴江分行主张的上述事实本院予以确认。即，2007年5月18日，张慧良向中国农业银行股份有限公司吴江市支行（以下简称农行吴江支行）申请金穗贷记卡金卡信用卡，并填写金穗贷记卡个人卡申请表。张慧良在该申请表上签字确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》为农行吴江支行提供的格式条款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十条规定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对申领人未能按期偿还的全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十二条规定：预借现金和消费贷款均按日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应支付自银行记账日起至还款日至的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡行银行对贷记卡账户的超额还款不计付利息。《收费标准》载明：境内本行预借现金按交易金额的1%收费，最低1元；境内他行预借现金每笔按交易金额的1%再加2元收费，最低3元；境外预借现金每笔按交易金额3%，最低3美元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行吴江支行向张慧良核发了中国农业银行金穗金卡信用卡(卡号：40×××01)，初始授信额度为15000元人民币。信用卡发放后，张慧良通过该卡的人民币账户及美元账户进行透支消费，在使用信用卡过程中，农行吴江支行三次上调了该信用卡额度至8万元人民币。因张慧良在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，农行吴江支行依据领用合约的约定按月收取了透支利息。张慧良于2014年11月14日还款6897.89元人民币、500元人民币、16.64美元后结清了截至2014年10月20日的利息，但自2014年12月开始出现连续违约即未能满足最低还款额的要求，截至2014年11月20日的欠付利息为1196.08元人民币、2.52美元,农行吴江分行遂依据领用合约约定向张慧良计收滞纳金，并依约于2015年2月20日冻结即止付了该贷记卡。张慧良于2015年3月20日最后一次还款3651.74元人民币（用于清偿人民币账户内结欠的滞纳金1567.84元、利息2083.9元）。截至2016年6月20日，张慧良使用的该贷记卡项下，结欠借款人民币账户本金76968.86元人民币、利息24470.47元人民币（含复利）、滞纳金2924.52元人民币（计算至2015年6月16日），结欠美元账户本金149.77美元、利息52.97美元（含复利）、滞纳金10.30美元（计算至2015年6月16日）。农行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。庭审中，农行吴江分行确认诉请中的信用卡透支金额的滞纳金计算至2016年6月16日，此后不再计收滞纳金，最低还款额是当期账单的10%,该最低还款额是依据银监会的标准做法。2012年11月23日，经中国银监会批准，中国农业银行股份有限公司吴江市支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行尊然白金卡申请表》、交易明细、催收基本资料、信用卡对账单以及农行吴江分行委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为,农行吴江支行在被告张慧良明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放中国农业银行金穗贷记卡，该领用合约对被告及农行吴江支行双方均具有法律约束力。农行吴江支行升格为农行吴江分行后，案涉权利义务由农行吴江分行即原告继受。被告持卡透支消费及取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。原告主张的利息已具有惩罚性质，原告再行对未付利息计收复利，于法无据，本院不予支持。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。案涉借款的滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但尚未收取，在取消滞纳金项目后，原告无收取依据，故对原告主张的滞纳金，本院不予支持。被告张慧良经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张慧良于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行金穗贷记卡人民币账户欠款本金76968.86元人民币及相应利息（截至2014年11月20日的利息为1196.08元人民币，自2014年11月21日至实际给付之日止的利息，以本金76968.86元人民币为基数按日万分之五计算,同时扣除已付利息2083.9元人民币），并偿还美元账户欠款本金149.77美元及相应利息（截至2014年11月20日的利息为2.52美元，自2014年11月21日至实际给付之日止的利息，以本金149.77美元为基数按日万分之五计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx793）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2416元，公告费560元，诉讼保全费1070元，合计4046元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担60元，被告张慧良负担3986元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 李根荣二〇一七年一月六日书 记 员 唐 雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。