内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院 民 事 判 决 书 （2015）伊民初字第1732号 原告中国建设银行股份有限公司鄂尔多斯分行，组织机构代码81696125-0，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区鄂尔多斯东街北3号。 负责人宋宝崧，该行行长。 委托代理人杜励龙，内蒙古鄂尔多斯律师事务所律师。 被告张小军，公民身份号码152701197812250314，男，1978年12月25日出生，汉族，无职业，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区杭锦南路二十七号街坊1-3-501号，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409室。 委托代理人段永孝，公民身份号码152701195705150853，男，1957年5月15日出生，汉族，无职业，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊化北路三十四号街坊67号，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区华研生活小区21号楼404室。 被告崔俊莲，公民身份号码152728197612121825，女，1976年12月12日出生，汉族，无职业，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区哈巴格希乡哈巴格希村一社7-1-1号，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409室。 被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司，组织机构代码69594638-7，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区团结路6号街坊A号楼109。 法定代表人院喜怀，该公司董事长。 原告中国建设银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称建设银行鄂尔多斯分行）与被告张小军、崔俊莲、鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司（以下简称翌畅房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年3月24日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员张小悦独任审理，于2015年6月18日公开开庭进行了审理。原告建设银行鄂尔多斯分行委托代理人杜励龙、被告张小军及其委托代理人段永孝到庭参加诉讼，被告崔俊莲、翌畅房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建设银行鄂尔多斯分行诉称，2011年9月24日，被告张小军与翌畅房地产公司签订商品房买卖合同，购买位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋。购房后，被告张小军、崔俊莲向原告申请个人住房贷款。2012年1月11日，双方签订借款合同，约定被告张小军、崔俊莲贷款34万元，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮10%，并约定借款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告翌畅房地产公司对该笔借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任。被告张小军、崔俊莲每月以等额本息还款法还本付息，为了保证此笔借款如期偿还，被告张小军、崔俊莲自愿将上述所购房产抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。原告向被告发放贷款后，贷款前期被告均能按约还本付息，自2014年7月16日起，被告开始陆续逾期，经多次催要未果。截止2015年6月18日，被告张小军、崔俊莲共欠原告借款本金263038.73元及利息18578.78元、利息罚息805.59元、本金罚息446.05元，共计282869.15元。现原告为及时收回贷款，特诉到法院：一、判令被告张小军、崔俊莲共同返还原告借款本金263038.73元及支付截止2015年6月18日积欠利息19830.42元，并支付从2015年6月19日起至借款实际履行完毕之日的逾期罚息及复利（按合同执行利率上浮50%计算）；二、判令原告建设银行鄂尔多斯分行对被告张小军、崔俊莲共同所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋享有优先受偿权；三、判令被告翌畅房地产公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带给付责任；四、判令三被告共同承担本案的诉讼费用。 被告张小军辩称，张小军与被告崔俊莲系夫妻关系，二人于2011年9月份为购买内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋，与翌畅房地产公司签订买卖合同，但只在签字页上签了字。签完以后付了首付，房地产公司交了钥匙，由房地产公司为二人办理了贷款。过了大概4、5个月以后，建设银行鄂尔多斯分行通知二人可以签订借款合同，二人去银行，在合同的签字页上签了字，贷款金额为34万元，贷款期限为10年。第一次还贷款实在2011年2月16日，第一个月还款3900元左右，二人是从2014年7月16日开始逾期偿还借款的。因为该房屋现在没有产权，所以不同意原告的第一、二项诉讼请求，等产权明确以后，同意偿还原告的借款本息。当时借款时，是由翌畅房地产公司进行担保的。个人住房借款合同多处存在空白，综上所述，因为两种合同和票据中的翌畅房地产公司与贷款建行方面都未按约定履行义务，所以借款人无法履行义务，因此造成的后果由翌畅房地产公司和建行之间协商处理，否则无法保证借款人的合法权益。 被告崔俊莲、翌畅房地产公司未做答辩。 原告建设银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况： 1、被告张小军、崔俊莲的身份证、婚姻证明、户口簿复印件1份，证明被告张小军、崔俊莲的身份信息和夫妻关系的事实； 2、个人住房（商业用房）借款合同1份，证明被告贷款用途为购买房屋，贷款期限为120个月，即从2012年1月16日到2022年1月16日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率的基础上上浮10%，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上上浮50%，担保人为被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司，担保方式为连带责任保证，保证期限为本合同项下借款人的债务履行期限届满后两年，并约定贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止； 3、个人贷款支付凭证1张，证明原告按合同约定将贷款发放给被告张小军、崔俊莲，并按照借款合同约定，于2012年1月16日将该笔贷款支付给被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司的事实（账户：15001686647052502544）； 4、预购商品房抵押权预告登记1份，证明原告对被告张小军、崔俊莲所有的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋享有抵押权及优先受偿权的事实； 5、个人贷款账户管理一览表3张，证明被告张小军、崔俊莲向原告贷款34万元，截止2015年6月18日，共欠原告借款本金263038.73元及利息18578.78元、利息罚息805.59元、本金罚息446.05元，共计282869.15元。 被告张小军对原告提供的第1组证据认可，无异议；对第2组证据的真实性无异议，只对借款合同签订日期有异议，因为在我拿到的借款合同中没有书写日期；对第3组证据认可，无异议；对第4组证据不予认可，因为该证是在购房以后才办理的，房管局办理的是假证；对第5组证据认可，无异议。 本院认为，原告建设银行鄂尔多斯分行提供的上述5组证据因被告张小军对第1、2、3、5组证据认可，无异议，且符合证据的合法性、关联性、真实性，故本院予以采信；对第4组证据因其符合证据的合法性、关联性、真实性，故本院予以采信。 根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下：被告张小军与崔俊莲系夫妻关系，其为购买房屋，向原告建设银行鄂尔多斯分行申请办理贷款。2012年1月11日，原告建设银行鄂尔多斯分行与被告张小军、崔俊莲签订个人住房（商业用房）借款合同，借款合同约定，贷款金额为34万元，借款期限为120个月，即从2012年1月16日至2022年1月16日，贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行基准利率水平上上浮10%,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告张小军、崔俊莲每月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告张小军、崔俊莲自愿将其所购买的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋抵押给原告建设银行鄂尔多斯分行，并于2012年1月13日办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：鄂房预东胜字第042807号），抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。借款合同还约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告建设银行鄂尔多斯分行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，被告张小军、崔俊莲同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时被告翌畅房地产公司对上述借款本息进行担保，担保方式为连带责任保证，保证范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人可直接要求保证人按照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。双方签订借款合同后，原告建设银行鄂尔多斯分行于2012年1月16日将34万元借款一次性划入被告张小军、崔俊莲指定的帐户（户名：鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司，账户：15001686647052502544）。 另查明，被告张小军、崔俊莲从2014年7月16日开始逾期偿还借款。截止2015年6月18日，被告张小军、崔俊莲共欠原告借款本金263038.73元及利息18578.78元、利息罚息805.59元、本金罚息446.05元，共计282869.15元。 本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告建设银行鄂尔多斯分行与被告张小军、崔俊莲、翌畅房地产公司签订的合同编号为150680010-011-2012000204的个人住房（商业用房）借款合同是双方的真实意思表示，且被告张小军承认其向原告建设银行鄂尔多斯分行借款的事实，故建设银行鄂尔多斯分行与张小军、崔俊莲、翌畅房地产公司于2012年1月11日所签订的合同编号为150680010-011-2012000204的个人住房（商业用房）借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告建设银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了贷款34万元，被告张小军、崔俊莲应按合同约定履行还款付息的义务。现被告张小军、崔俊莲在2014年7月16日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，对被告张小军辩称因为该房屋现在没有产权，所以不同意原告的第一、二项诉讼请求，等产权明确以后，同意偿还原告的借款本息的主张，本院认为，本案系金融借款合同纠纷，而被告张小军的辩称主张系其与被告翌畅房地产公司房屋买卖合同纠纷，应另案主张，故对被告张小军辩解意见本院不予采纳，故对原告建设银行鄂尔多斯分行请求被告张小军、崔俊莲返还借款本金263038.73元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告建设银行鄂尔多斯分行请求被告张小军、崔俊莲支付逾期罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。 在建设银行鄂尔多斯分行与张小军、崔俊莲、翌畅房地产公司于2012年1月11日所签订的合同编号为150680010-011-2012000204的个人住房（商业用房）借款合同中约定，被告张小军、崔俊莲以购买的位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记（证号：鄂房预东胜字第042807号），如被告张小军、崔俊莲违反合同约定的还款付息的义务，原告建设银行鄂尔多斯分行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告张小军、崔俊莲从2014年7月16日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告建设银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。 根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人住房（商业用房）借款合同中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）”，故原告建设银行鄂尔多斯分行请求被告翌畅房地产公司在本案中对被告张小军、崔俊莲的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告翌畅房地产公司承担保证责任后，有权向被告张小军、崔俊莲追偿。 被告崔俊莲、鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告建设银行鄂尔多斯分行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张小军、崔俊莲（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司鄂尔多斯分行（债权人）借款本金263038.73元及截止2015年6月18日前的积欠利息19830.42元，共计282869.15元，并支付从2015年6月19日起至借款实际给付之日的逾期罚息及复利（按照合同执行利率上浮50%计算）； 二、若被告张小军、崔俊莲未在本判决第一项确定的期限内归还上述第一项确定的款项，原告中国建设银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告张小军、崔俊莲提供的抵押物即位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区郝家圪卜路物流3号街坊白领公寓园区8号楼3单元1409号房屋（证号：鄂房预东胜字第042807号），并就所得价款优先受偿； 三、被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任； 四、被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告张小军、崔俊莲追偿，被告张小军、崔俊莲（共同债务人）应于被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。 案件受理费5534元，减半收取2767元，由被告张小军、崔俊莲、鄂尔多斯市翌畅房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。 本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。 代理审判员  张小悦 二〇一五年六月十八日 书 记 员  庞旭荣 法条链接： 一、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定 的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿； 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。