江苏省邳州市人民法院民 事 判 决 书（2015）邳商初字第0263号原告中国工商银行股份有限公司邳州支行。住所地江苏省邳州市青年东路4号。负责人郭海，该银行行长。委托代理人鲁威，该银行职员。委托代理人杨万军，该银行职员。被告娄星宇，居民。被告刘秋兰，居民。以上两被告共同委托代理人杜文喜，江苏大运河律师事务所律师。被告王海波，居民。原告中国工商银行股份有限公司邳州支行（以下简称工商银行）诉被告娄星宇、刘秋兰、王海波信用卡纠纷一案，本院于2015年3月31日受理后，依法由助理审判员许晴独任审判，于2015年6月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行诉讼代理人鲁威，被告娄星宇及其与刘秋兰共同诉讼代理人杜文喜到庭参加诉讼。被告王海波经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2013年7月25日，被告娄星宇向原告申请个人透支贷记卡一张，卡号为62×××46，透支金额40万元，因购车办理三年消费分期，以所购车辆作为抵押。被告刘秋兰为借款共同申请人。被告王海波为借款担保人。截至2015年3月1日被告欠本金291106.22元，利息13985.33元，虽经原告对此催收仍未清偿。被告的行为已构成严重违约，根据合同约定原告有权收回全部贷款。遂提起诉讼，请求判令：1，被告娄星宇、刘秋兰返还借款本金291106.22元、利息13985.33元（利息暂计至2015年3月1日，此后产生的利息及滞纳金以《信用卡领用合约》及《信用卡章程》确认的标准计算至判决确定履行之日）；2，被告王海波对上述债务承担连带清偿责任；3，被告承担本案诉讼费用。原告工商银行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1，娄星宇申请贷记卡材料一组：牡丹信用卡申请表（后附章程、收费标准、信用卡领用合约、自动还款业务协议书）、汽车销售合同、购买车辆分期付款推荐保证函、婚姻证明、按期还款承诺书、个人工作及收入证明、收款收据、担保人王海波身份证明及担保承诺函、信用卡启用业务凭证、被告娄星宇刷卡消费签名回单。证明（1）被告娄星宇因购车向原告申请贷记卡，原告尽了谨慎审查义务后批准，双方之间系信用卡合同关系。担保人承担担保责任。被告刷卡消费透支属实。（2）信用卡章程第25条第3项，信用卡领用合约第3条，证明持卡人经催收未清偿欠款时，原告有权宣布停止信用卡使用，就欠款总额要求被告清偿。2，汽车分期付款业务申请书、娄星宇签收的告知书一份。证明被告未按时还款时将不再享受分期，所剩款项必须一次性还清。3，车辆信息登记表。证明原告对车辆享有抵押权。4，信用卡刷卡欠款交易明细。证明原告按约向被告发放了车贷，被告自2013年7月26日起开始还款，于2014年5月起被告违约还款，至2015年3月累计逾期还款11期，截至2015年3月1日被告已拖欠本金291106.22元，利息13985.33元，此后所产生的利息被告仍需清偿，根据中国工商银行牡丹信用卡章程及信用卡领用合约规定的利息计算方式计算，具体为透支利息按照日利率万分之五计算，另外按照最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。被告娄星宇、刘秋兰辩称：1，涉案信用卡属于汽车分期贷款，与普通信用卡分期有区别，该信用卡实际使用人是刘昱彤，之前还的贷款除了娄星宇偿还14000元外，其他都是刘昱彤还的，被告之前也多次向银行反映过；2，关于被告诉请的利息可能存在复利的问题，根据最高院关于信用卡透支利息可否计算复利的批复有明确规定，信用卡透支利息不应计算复利；3，要求的滞纳金超限费属于居高的违约金，居高的部分不应得到支持。被告娄星宇、刘秋兰、王海波未提供证据。经审理查明：被告娄星宇与被告刘秋兰系夫妻关系，二人于2011年6月13日登记结婚。2013年4月，被告娄星宇因购车需要在原告工商银行处申请办理中国工商银行牡丹信用卡一张，卡号为62×××46，可透支金额40万元。娄星宇填写信用卡申请表，并在申请表中声明“本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效……本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在申请表上签名确认。牡丹信用卡领用合约约定：申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用卡额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分记收从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；发卡行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利；申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。2013年4月19日，被告娄星宇、刘秋兰向原告工商银行出具按期还款承诺书，保证每月扣款日期前足额将欠款金额存入扣款账户中，如有违约，工商银行有权宣布贷款提前到期。被告刘秋兰作为被告娄星宇之妻和拟贷款购买车辆的共有人，与被告娄星宇共同签字确认。2013年4月19日，被告王海波向原告工商银行出具担保承诺函，承诺对借款人娄星宇购车贷款提供连带责任保证。保证期间为该分期还款借款人在主债务履行期届满之次日起两年，原告根据约定要求购车人提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日次日起两年。保证范围包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。原告工商银行批准被告娄星宇的牡丹信用卡申请，向其发放了信用卡。被告娄星宇于2013年7月22日启用该信用卡，并于2013年7月25日持该信用卡在邳州顺通汽车销售有限公司处购买汽车一辆，刷卡消费40万元。该40万元透支款经娄星宇申请分期还款，分期期限3年，每月25日为还款日。原告收取分期还款手续费44000元。在偿还数期欠款后，自2014年5月起被告娄星宇不再按期偿还欠款。原告多次催收未果。至2015年3月1日，按照双方约定的欠款计息方式，被告娄星宇尚欠原告贷款本金291106.22元，利息（含透支利息、滞纳金、复利）13985.33元。另查明，涉案贷款所购车辆为丰田牌小型轿车，车辆型号为CA##GL，车架号为LFMAPE2C1D3594376，车辆登记所有人为娄星宇。该车辆于2013年7月19日办理了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为：被告娄星宇申请办理原告工商银行牡丹信用卡，承诺遵守该信用卡章程和协议，原告批准该申请向其发放信用卡，双方形成信用卡合同关系，双方约定权利义务明确具体，未违反法律规定，合同合法有效，对双方均具有约束力。被告娄星宇持该信用卡消费40万元，并经原告批准分期还款360期。但被告娄星宇偿还部分欠款后不再按约偿还，构成违约。根据合同约定，原告有权在被告娄星宇违约时停止其信用卡使用，并要求其清偿全部贷款及利息、滞纳金等费用。双方关于信用卡透支利息、滞纳金及复利的约定不违反法律规定，本院予以支持。另，被告刘秋兰系被告娄星宇之妻，其作为贷款拟购买车辆的共有人在还款承诺书上签字，亦应承担还款责任。被告娄星宇、刘秋兰抗辩称信用卡实际为他人使用，但其并未能举证证明，另原告提供的信用卡启用业务凭证、刷卡消费签名回单显示，该卡为娄星宇本人启用和消费使用，故对于被告该抗辩主张本院不予支持。被告所称预扣利息44000元，经查为分期付款手续费，为原告正常收取。综上，原告要求被告娄星宇、刘秋兰偿还贷款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告王海波作为该笔贷款的担保人，向原告工商银行出具担保承诺函，应按约定对该笔贷款的清偿承担连带责任。被告娄星宇以其所有的丰田牌小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，应在涉案贷款未受清偿时以该车辆对欠款的清偿承担连带责任，原告对该车辆享有优先受偿权。被告王海波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对诉讼权利的放弃。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告娄星宇、刘秋兰于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司邳州支行信用卡透支款本金291106.22元及利息（利息计算至2015年3月1日为13985.33元，之后利息按信用卡合同约定计算至判决确定给付之日）。二、被告娄星宇、刘秋兰如不履行上述第一项义务，原告中国工商银行股份有限公司邳州支行有权就被告娄星宇所有抵押车辆（丰田牌小型轿车，车辆型号为CA7160GL，车架号为LFMAPE2C1D3594376）在其未履行上述第一项义务的范围内，享有以抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。三、被告王海波对上述娄星宇债务的清偿承担连带责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2938元，由被告娄星宇、刘秋兰、王海波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。代理审判员  许晴二〇一五年六月八日书 记 员  高慧