内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第386号原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司。法定代表人张增强，该公司董事长。委托代理人何永文。被告杨治理。被告王彩丽。被告贺钧。被告吕桂利。被告高二霞。被告王治忠。被告武丽娜。被告尚小俊。被告樊慧军。被告王埃云。被告张红霞。被告杨瑞平。被告杨婷。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉被告杨治理、王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷金融借款合同纠纷一案，本院于2014年12月12日受理后，依法由审判员朱建军担任审判长与代理审判员沙日娜、人民陪审员李臻组成合议庭于2015年6月8日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的委托代理人何永文，被告杨治理到庭参加诉讼；被告王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉称，2011年12月21日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告杨治理、王彩丽签订的个人借款合同，合同约定：原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司为被告杨治理、王彩丽发放80万元期限为1年（从2011年12月21日起至2012年12月20日止）的个人购手机贷款，借款利率执行年利率17.523%，还款方式为按月结息到期还本，结息日为每月的20日；若被告杨治理、王彩丽未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告杨治理、王彩丽不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。2011年12月21日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云签订的保证合同，约定由被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云为上述债权提供连带责任保证。2011年12月21日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司依约将80万元贷款转入被告杨治理、王彩丽指定的在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司开设的账户内，被告杨治理、王彩丽在借款凭证上签字捺印，贷款到期日为2012年12月20日，月利率为14.6025‰。2012年12月18日，该笔借款经杨治理、王彩丽向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司申请办理了展期，并签订的借款展期协议，由被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平为上述债权承担连带保证责任，展期后到期日为2013年12月16日，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用，保证期间为借款展期到期日起二年。保证人配偶被告高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷承诺以家庭共同财产和个人全部财产保障该笔债务的偿还。2012年12月18日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告杨瑞平签订的抵押合同，并办理了抵押登记，抵押担保的范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等实现债权的一切费用，抵押期间为借款展期到期日起二年。抵押物为：被告杨瑞平所有的位于某处房屋。借款后，被告杨治理、王彩丽一直按约定向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司支付利息，并于2012年12月20日还本金1474.72元，2012年12月21日还本金525.28元；被告杨治理、王彩丽从2013年11月21日起未能按期足额支付利息，2013年12月16日借款到期后归还本金2195.93元；2014年4月28日，被告杨治理、王彩丽归还本金804.07元。截至2014年4月28日，被告杨治理、王彩丽共欠原告鄂尔多斯农村商业股份有限公司借款本金795000元，利息9683.94元（从2013年11月21日至2013年12月16日），合计804683.94元。现原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司诉至法院，请求依法判令：1、被告杨治理、王彩丽返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金795000元，支付利息9683.94元（从2013年11月21日至2013年12月16日），合计804683.94元；从2013年11月21日起至利息实际付清之日止按月利率21.90375‰计算给付复利；从2013年12月17日起至借款本金实际还清之日止按月利率21.90375‰分段计算给付罚息（从2013年12月17日至2014年4月27日以本金795804.07元为基数，从2014年4月28日至借款本金实际偿还之日以本金795000元为基数）；从2013年12月17日起至罚息实际偿还之日止按月利率21.90375‰计算给付复利；2、原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权对被告杨瑞平、杨婷提供抵押担保的财产即位于某处房屋一套的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平、高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷对上述债务承担连带清偿责任；4、被告杨治理、王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷承担本案全部诉讼费用（包括但不限于起诉费、保全费、公告费等）。被告杨治理对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司陈述没有意见。被告王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷未做答辩。原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向本院提供如下证据：提供借款借据、个人借款合同、保证合同、提款申请书、支付委托书、明细账查询打印、借款展期协议、承诺书、抵押合同、房屋他项权利证、欠息计算表等证据，用于证明原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告杨治理、王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷就贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、复利、罚息、还款方式、还款日期、保证方式、保证期限、保证范围、抵押担保情况等进行了明确约定及欠借款本息情况等事实。被告杨治理对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的上述证据没有意见。被告王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷未到庭质证亦未向本院提供证据，被告杨治理未向本院提供证据。本院对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的证据认证如下：因原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司向本院提供的借款借据、个人借款合同、保证合同、提款申请书、支付委托书、明细账查询打印、借款展期协议、承诺书、抵押合同、房屋他项权利证、欠息计算表等证据来源合法，反映内容真实可信，与本案具有关联性，故本院对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司提供的借款借据、个人借款合同、保证合同、提款申请书、支付委托书、明细账查询打印、借款展期协议、承诺书、抵押合同、房屋他项权利证、欠息计算表等证据均依法确认并予以采信。本院依据原告的陈述及所采信的证据确认如下事实：2011年12月21日，贷款人即原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与借款人即被告杨治理、王彩丽签订的个人借款合同，合同约定：“借款金额为80万元，借款期限为12个月，本合同项下实际借款金额、借款日和到期日最终以借款凭证为准，借款用途为购手机，借款利率为固定年利率17.523%，结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息直至清偿本息为止；对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；借款人应于2011年12月21日一次性提款；借款人指定户名为杨治理在贷款人处开立的账户作为贷款发放、支付、资金回笼及还款账户；借款人须在借款期限届满日归还本合同项下全部借款，具体归还日以借款凭证记载日期为准；借款人未按本合同的约定履行对贷款人的支付和清偿义务即视为借款人违约，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失及行使担保物权、要求保证人承担保证责任”。2011年12月21日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云签订的保证合同，约定：由被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云为上述债务提供连带责任保证，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息等实现债权的费用，保证期间为二年。2011年12月21日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司依约将80万元贷款转入被告杨治理、王彩丽指定的杨治理在鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司开设的账户后，又按照支付委托书的要求将该笔款直接支付给户名为赵霞在鄂尔多斯农商行开设的账户内，被告杨治理、王彩丽在借款凭证上签字捺印，贷款到期日为2012年12月20日，月利率为14.6025‰。2012年12月18日，贷款人即原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与借款人即被告杨治理、王彩丽及担保人即被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平签订的借款展期协议，协议约定：展期后到期日为2013年12月16日，金额为80万元，展期利率为固定年利率17.523%直至借款到期日，还款方式为等额本息还款法，保证人自愿承担连带保证责任，保证期间为借款展期到期日起二年，展期后到期日为2013年12月16日，保证范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的一切费用。2012年12月18日，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告杨瑞平、杨婷签订的抵押合同，并于2012年12月18日办理了抵押登记，抵押担保的范围为债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等实现债权的一切费用，抵押期间为借款展期到期日起二年。抵押物为：被告杨瑞平、杨婷所有的位于某处房屋一套。2012年12月20日，被告高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷承诺以家庭共同财产和个人全部财产保障该笔债务的偿还。借款后，被告杨治理、王彩丽于2012年12月20日归还本金1474.72元，于2012年12月21日归还本金525.28元；从2013年11月21日起，被告杨治理、王彩丽未按约定支付利息，2013年12月16日借款展期到期后，被告杨治理、王彩丽归还本金2195.93元，于2014年4月28日归还本金804.07元。截至2014年4月28日，被告杨治理、王彩丽共欠原告鄂尔多斯农村商业股份有限公司借款本金795000元，利息9683.94元（从2013年11月21日至2013年12月16日），合计804683.94元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司与被告杨治理、王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷签订的个人借款合同、保证合同、抵押合同、支付委托书、借款展期协议，系当事人真实意思表示，合法有效，签约各方理应按合同约定全面履行各自的义务；原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司在合同订立后已按合同约定足额向被告杨治理、王彩丽发放了借款，被告杨治理、王彩丽理应按照合同约定的还款方式向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司偿还借款本息，被告杨治理、王彩丽在2013年12月16日借款展期到期后未将剩余借款本金及利息给付原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司，已构成违约，应承担违约责任；故原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求被杨治理、王彩丽返还借款本金，支付利息、利息的复利及罚息的诉讼请求，本院予以支持；但因原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司主张的罚息及利息的复利的利率均超过了中国人民银行贷款基准利率的四倍，故本院对罚息及利息的复利利率超出中国人民银行贷款基准利率四倍的部分不予支持。逾期还款应计罚息，对违约方已是一种制裁，对守法方是一种补偿，对逾期罚息再计收复利是对借款人的双重处罚，不符合合同法公平、补偿的基本原则。因此，关于原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司对罚息主张复利的诉讼请求，本院不予支持。被告杨瑞平、杨婷以其所有的房屋为被告杨治理、王彩云向原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对于原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求对被告杨瑞平、杨婷提供的抵押担保财产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第十九条：“当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”。第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定执行”。因此，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司要求被告贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷对本案被告杨治理、王彩丽的债务承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷承担保证责任后，有权向被告杨治理、王彩丽追偿。被告杨治理、王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告杨治理、王彩丽自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司借款本金795000元，并支付利息9683.94元（从2013年11月21日至2013年12月16日），合计804683.94元；从2013年11月21日起至利息实际还清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计算给付复利；从2013年12月17日起至借款本金实际还清之日止按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍分段计算给付罚息（从2013年12月17日起至2014年4月27日以本金795804.07元为基数，从2014年4月28日起至借款本金实际偿还之日止，以本金795000元为基数）。二、若被告杨治理、王彩丽未在本判决第一项所述的期限内返还原告借款本息，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司有权对被告杨瑞平、杨婷提供的抵押担保财产采取拍卖、变卖等方式依法变价，原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司对变价后所得款项在上述第一项及原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司实现债权的费用范围内享有优先受偿权；抵押担保财产为：被告杨瑞平、杨婷所有的位于某处房屋。三、被告杨瑞平、杨婷承担上述抵押担保责任后有权向被告杨治理、王彩丽追偿；被告杨治理、王彩丽应于被告杨瑞平、杨婷履行上述抵押担保责任后十日内，向被告杨瑞平、杨婷清偿其已实际履行的债务。四、被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平、高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷对上述第一项债务负担连带清偿责任；五、被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平、高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷承担本判决第四项连带清偿责任后，有权向被告杨治理、王彩丽追偿，被告鄂杨治理、王彩丽应于被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平、高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷履行上述债务后十日内，向被告贺钧、吕桂利、王治忠、尚小俊、王埃云、杨瑞平、高二霞、武丽娜、樊慧军、张红霞、杨婷清偿其已实际履行的债务。六、驳回原告鄂尔多斯农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。案件受理费11848元，公告费700元，合计12548元，由被告杨治理、王彩丽、贺钧、吕桂利、高二霞、王治忠、武丽娜、尚小俊、樊慧军、王埃云、张红霞、杨瑞平、杨婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  朱建军代理审判员  沙日娜人民陪审员  李 臻二〇一五年六月八日书 记 员  康 虹法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。七、出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。