广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2015）惠城法民二初字第109号原告中国工商银行股份有限公司惠州分行，地址惠州市江北文明一路3号。负责人：徐晓飞，职务，行长。委托代理人：李俊，系广东卓凡律师事务所律师。委托代理人：胡程皓，系该公司员工。被告吴澄埃，男，1977年11月25日出生，汉族，住址广东省罗定市。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行诉被告吴澄埃金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2015年6月15日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行的委托代理人李俊参加诉讼，被告吴澄埃经本院公告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告中国工商银行股份有限公司惠州分行诉称：2009年6月29日，原告与被告签订了XXXXXXX一手贷XXXXXXX号《个人购房借款/担保合同》，约定：由原告向被告发放个人购置住房贷款人民币290000元，贷款利率为基准利率下浮28%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，第一年贷款年利率确定为4.2768%，贷款发放日为2009年6月29日，贷款期限15年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告以其位于惠州市XXXXXXX号房粤房地权证惠州字第××号号）为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权惠州字第××号号。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告并未按照合同约定还款。自2013年11月29号开始逾期，至2014年10月29日止已累计12个月未按时足额还款，逾期本金16031.06元，逾期利息8581.35元。截至2014年10月29日，尚有借款本金余额190919.91元，积欠利息8581.35元，合计199501.26元。根据《个人购房借款/担保合同》第10条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费9975.06元（根据本息199501.26元及粤价（2006）298号《广东省律师服务收费标准》规定的民商事财产案件计件收费最低标准计算得出）。根据《个人购房借款/担保合同》第十三条约定，应由被告承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。诉讼请求：1.判决解除原告和被告于2009年6月29日签订的XXXXXXX一手贷XXXXXXX号《个人购房借款/担保合同》，判令被告立即归还原告：借款本金人民币190919.91元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2014年10月29日为8581.35元）,以及律师费9975.06元,三项合计209476.32元。2.原告上述债权对被告所有的位于惠州市XXXXXXX号房、建筑面积135.36平方米的房产粤房地权证惠州字第××号）享有优先受偿权。3.本案发生的一切诉讼费用由被告承担。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据是：证据一、原告营业执照、组织机构代码证、原告负责人身份证明、被告吴澄埃身份证复印件，证明原被告诉讼主体资格；证据二、借款借据、XXXXXXX一手贷XXXXXXX号《个人购房借款/担保合同》粤房地权证惠州字第××号号，粤房地他项权惠州字第××号号房地产他项权证，证明原告向被告发放借款290000元、被告以其房地产抵押并办理了抵押登记的事实；证据三、本息清单，证明被告违约欠款的事实；证据四、委托代理合同及律师费发票，证明原告为实现债权支付的费用。被告吴澄埃未作答辩，也未向本院提供证据。查明的案件事实经审理查明，2009年6月29日，原告与被告签订了XXXXXXX一手贷XXXXXXX号《个人购房借款/担保合同》约定原告借款给被告用于购买位于惠州市XXXXXXX号房，借款金额为人民币290000元，借款期限为15年，贷款利率为基准利率下浮28%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，第一年贷款年利率确定为4.2768%，还款方式为按月等额本息还款法。被告未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，原告有权解除合同，且原告为实现债权所产生的相关费用，由被告承担。另，被告将其位于惠州市XXXXXXX号房的房产抵押给原告作为借款的担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息及原告为实现债权的费用，且双方到惠州市房产管理部门办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第××号）。合同签订后，原告于2009年6月29日向被告吴澄埃发放了贷款人民币290000元。之后被告每期正常还款，但自2013年2月11日开始连续逾期，截止至2014年10月29日,被告已经连续12个月未按时足额还款。原告根据合同约定向本院提起诉讼。另查，被告吴澄埃在原告起诉之后还了本金4522.98元，利息1880.07元，截止至2015年5月29日，尚欠原告贷款本金167350.55元及利息1237.53元。裁决理由和结果本院认为，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告吴澄埃签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的权利义务应当受到法律的保护。原告依照合同的约定向被告吴澄埃发放贷款290000元后，被告主要的合同义务是及时足额偿还借款本息。但被告连续12个月未按时足额还款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，原告请求解除《个人购房借款/担保合同》及要求其偿还贷款本金190919.91元及相应利息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告吴澄埃向原告借款，提供其名下位于惠州市XXXXXXX号房（房产证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：135.36平方米）房产作为借款的抵押担保，担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利等原告为实现债权所产生的费用，且办理了抵押登记，抵押关系依法成立，原告对被告所抵押的上述房产的处置价款在其借款本息范围内及原告为实现债权所产生的费用享有优先受偿权。故原告请求对上述抵押财产处置所得享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。原、被告之间在合同中约定，因借款人违约未能按期足额返还借款本息引起本案诉讼而产生律师费用，由借款人承担。原告请求被告支付律师费用9975.06元，有合同约定以及相应发票予以证明，本院予以支持。被告吴澄埃经本院公告未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告吴澄埃签订的合同《个人购房借款/担保合同》。二、被告吴澄埃自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金167350.55元及相应利息（利息暂计至2015年5月29日为1237.53元，之后的利息按合同约定的计算标准计至借款偿清之日止）和律师费用9975.06元。三、原告中国工商银行股份有限公司惠州分行对被告吴澄埃所有的位于惠州市XXXXXXX号房（房产证号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积：135.36平方米）房产的处置价款在被告上述欠款范围内享有优先受偿权。如果被告吴澄埃未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4542元，由被告吴澄埃负担。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  张永生审 判 员  徐秀群代理审判员  陈希希二〇一五年六月十七日书 记 员  张丽娴附法条：《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应按照约定的期限支付利息。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。