天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2015）滨功民初字第733号原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行，住所地天津经济技术开发区盛达街9号金融街北区201室。负责人王锦虹，行长。委托代理人罗承菊，天津敬东律师事务所律师。委托代理人文凯，该行员工。被告（反诉原告）张榕。委托代理人何雨潇。被告（反诉原告）陈智龙。委托代理人何雨潇。原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行（以下简称：渤海银行新区分行）与被告（反诉原告）张榕、陈智龙借款合同纠纷一案，本院于2015年3月5日立案受理，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告（反诉被告）渤海银行新区分行委托代理人罗承菊、文凯到庭参加了诉讼。被告（反诉原告）张榕、陈智龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告渤海银行新区分行诉称，2013年4月27日，原告与两被告签订了合同编号为CMS010005097的《渤海银行股份有限公司个人二手房按揭抵押借款合同》。合同约定，原告向两被告发放贷款人民币290万元，用途为购买位于开发区泰祥路2号X号楼X门XXX的房产，货款期限自2013年4月27日至2037年4月27日，贷款利率为浮动利率，以年利率6.55%为基准利率下浮5%执行，贷款本息偿还方式为等额本息，还款日为每月1日。同时约定：两被告未按合同约定期限归还贷款本金的，原告有权对逾期货款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，并有权依照中国人民银行的规定对逾期利息及罚息计收复利，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；两被告应承担原告针对被告实现债权所需的所有费用支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等。为担保上述债务的履行，原告与被告张榕在借款合同中约定，以其所有的位于开发区泰祥路2号X号楼X门XXX室的房产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括：主合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）及其他费用、违约损害赔偿金、贷款人实现本合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。同时约定，一旦发生任何违约事件，原告有权依法处分抵押物。2013年5月8日，原被告双方依法办理了抵押登记，原告为合法抵押权人。合同签订后，原告于2013年5月13日向两被告发放了全部贷款，履行了合同义务。但截止至2015年1月25日，两被告已经累计逾期86天，违约情形严重。根据约定，两被告未按时足额支付本合同项下任何到期应付款项的，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。综上，请求依法确认原被告签订的编号为CMS010005097的《个人二手房按揭抵押借款合同》已于2015年1月25日解除；判令两被告偿还全部剩余贷款本金2822926.27元，截至2015年1月25日的贷款利息43132.95元，罚息803.09元，合计2866862.31元，以及至2015年1月26日起至实际支付之日止所产生的利息、罚息；确认原告对被告所有的坐落于天津经济技术开发区泰祥路2号X号楼X门XXX室的房地产设定的抵押权合法有效，原告有权以该房地产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；本案律师费4000元由被告承担；本案的诉讼费用等原告实现债权所发生的其他费用由二被告承担。原告为支持其诉请，出示了以下证据：证据1、编号CMS010005097的个人二手房按揭抵押借款合同，证明原被告签订了个人二手房按揭抵押借款合同，明确了借款金额、期限、利率、抵押担保、违约等情形；证据2、房地产权证（房地证津字第××）、他项权证（房地他证津字第1××××××6），证明被告张榕于2013年5月15日取得抵押物所有权，为抵押物的合法所有权人，原告与被告张榕于2013年5月8日办理了房地产抵押登记，并取得他项权证，原告是抵押房地产天津经济技术开发区泰祥路2号3号楼1门801室房产的合法抵押权人；证据3、编号为00027034的个人贷款借据，证明两被告于2013年4月27日签署借据，就借款金额、利率、还款方式及授权划款等相应事项；证据4、放款通知书、入账通知书，证明原告于2013年5月13日履行合同所述放款义务，将贷款290万元发放至指定的账户中；证据5、还款计划表、还款账户明细，证明两被告的还款情况及贷款逾期情况，被告逾期还款多次，且自2014年12月至今，两被告一直未履行还款义务；证据6、截止到2015年1月25日的逾期欠款清单，证明两被告逾期向原告履行还款义务所拖欠的本息数额；证据7、两被告身份证及户口本，证明两被告的主体身份；证据8、委托合同、律师费发票、进账单、律师费收费标准，证明原告委托天津敬东律师事务所律师代理本案，并支付了律师费4000元；证据9、授信逾期催收通知书、原告向两被告催收记录单，证明原告于2014年12月15日向被告张榕、陈智龙催收逾期欠款，同时明示，如被告不能偿还逾期欠款本息原告有权宣布所有贷款立即到期应付，原告多次向两被告催收逾期欠款，向其主张权利；证据10、起诉状、民事调解书、民事裁定书、关于房屋买卖分期偿还尾款协议，证明案外人刘姗姗起诉本案两被告的欠款纠纷，并经滨海新区人民法院下达调解书，该案现在在贵院执行中，两被告另案欠款140万元，其不具有继续履行与我行签订的借款合同的能力；证据11、被告张榕、陈智龙个人信用报告，证明被告陈智龙截止到2015年4月15日其信用卡透支未偿还余额242190元，被告张榕截止到2015年4月15日信用卡透支未偿还余额426500元，两被告无能力继续履行与我行的借款合同。被告张榕、陈智龙辩称，原告提出的要求被告全部归还贷款、承担担保责任没有法律依据，原告主张的诉讼请求是在违反格式合同的情况下主张的权利，借款合同签订合同时候原告不让看，只是让签字，前述条款两被告没有看过，也没有理解，都是专业术语，还有些创造词汇。故，仅同意给付逾期利息和本金，请求驳回原告的其他诉讼请求。被告张榕、陈智龙未就其抗辩意见出示相关证据。反诉原告张榕、陈智龙诉称，反诉被告对反诉原告主张的各项权利所涉及的合同条款中第2条2.2，2.4项，第3条3.1（11）、3.2项，4.1（1）、4.2（6）、4.3项，第5条5.2、5.3、5.6、5.14项的条款违反了《民法通则》和《合同法》规定的公平原则和诚实信用原则，且没有依法就涉及反诉原告权利和反诉被告义务的合同条款作充分、公平的解释和告知，对反诉原告显失公平，属于格式条款，依法应当确认无效。反诉原告张榕、陈智龙为支持其反诉请求，出示了编号CMS010005097的《个人二手房按揭抵押借款合同》。反诉被告渤海银行新区分行辩称，与借款人签订合同前，反诉被告均向借款人出示拟签订借款合同，并就合同中借款人涉及到的主要责任义务予以说明，如反诉原告对相关条款有异议，可以提出意见或拒绝签署，而后选择其他金融机构办理借款，故反诉被告预先拟定的合同条款不存在未与借款人协商的情况，不属于格式条款。反诉原告将涉及其义务的条款，均视为格式条款主张无效是对法律规定的曲解，只有在出现合同法规定情形时，才能申请撤销或主张无效。相关合同条款不违反公平原则，签约时反诉被告已采取合理方式提请反诉原告注意相关合同条款，已尽合同合理提示和说明义务，签约时反诉原告未就合同条款提出异议，并签字确认，该合同已实际履行。故，反诉主张无任何法律依据，应予驳回。反诉被告渤海银行新区分行出示了与反诉原告张榕、陈智龙的谈话记录，证明其已向反诉原告解释及明示涉及其主要责任的相关和条款，已尽解释和说明义务。经当庭质证，被告张榕、陈智龙就原告本诉部分的证据发表了以下质证意见：对证据1借款合同的真实性不表异议，但对格式合同里面的条款不予认可；对证据2至7没有异议；证据8中律师费收费标准不予认可，且认为该组证据与被告无关；对证据9的真实性、合法性认可，但认为通知没有提出解除合同，只是针对逾期的数额进行通知，没有通知解除；对证据10的真实性认可，但不同意原告的证明目的；对证据11的真实性、合法性均不予认可，认为原告私自超越了银行的权利，登录并下载了其他银行的属于张榕、陈智龙的隐私，证据取得方式不合法。反诉原告张榕、陈智龙就反诉被告出示的证据谈话记录的真实性、合法性未表异议，但不认可反诉被告的证明目的。反诉被告对反诉原告张榕、陈智龙出示的借款合同的真实性、合法性未表异议，但不认可反诉原告的证明目的。经审理查明，2013年4月27日，渤海银行新区分行与张榕、陈智龙签订了合同编号为CMS010005097的《渤海银行股份有限公司个人二手房按揭抵押借款合同》。合同约定：渤海银行新区分行向张榕、陈智龙发放贷款人民币290万元，借款用途为购买坐落于天津经济技术开发区泰祥路2号X号楼X门XXX的房产；借款期限自2013年4月27日起至2037年4月27日止；借款利率为浮动利率，按年利率6.55%为基准利率下浮5%执行；借款本息偿还方式为等额本息，还款日为每月1日。同时约定，张榕、陈智龙未按合同约定期限归还借款本金的，渤海银行新区分行有权对逾期货款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，并有权依照中国人民银行的规定对逾期利息及罚息计收复利，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；张榕、陈智龙应承担渤海银行新区分行针对其实现债权所需的所有费用支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等；张榕、陈智龙未按时足额支付本合同项下任何到期应付款项的，渤海银行新区分行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。借款合同签订前，渤海银行新区分行于2014年4月22日与张榕、陈智龙进行了谈话，告知了贷款相关事项以及逾期还款的相应责任，并就罚息的收取、合同解除条件等进行了详细说明，张榕、陈智龙在谈话记录上签字确认。为担保上述债务的履行，渤海银行新区分行与张榕在借款合同中约定，以其所有的坐落于天津经济技术开发区泰祥路2号3号楼1门801室的房产为上述贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括：主合同项下全部贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）及其他费用、违约损害赔偿金、贷款人实现本合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。同时约定，一旦发生任何违约事件，渤海银行新区分行有权依法处分抵押物。2013年5月8日，渤海银行新区分行、张榕在天津市滨海新区规划和国土资源管理局依法办理了抵押登记，渤海银行新区分行为抵押权人。借款合同签订后，渤海银行新区分行于2013年5月13日向张榕、陈智龙指定的收款人账户发放了借款290万元，履行了合同义务。张榕、陈智龙自2014年11月1日起，未再依约履行还款义务。截至2015年1月25日，张榕、陈智龙累计逾期86天，逾期借款本金14318.74元、利息43132.95元、罚息803.09元。2014年12月15日，渤海银行新区分行向张榕、陈智龙发出授信逾期催收通知书，告知张榕、陈智龙如不能偿还逾期欠款本息，渤海银行新区分行有权宣布所有贷款立即到期。另查，2015年3月2日，渤海银行新区分行与天津敬东律师事务所签订了委托代理协议，约定渤海银行新区分行委托天津敬东律师事务所作为其与张榕、陈智龙借款合同案件的代理人，律师费根据标的额收取为4000元，该标准未超过物价部门核定的天津律师行业收费标准。渤海银行新区分行已于2015年3月6日实际支付了约定的律师费4000元，天津敬东律师事务所开具了律师费发票。本院认为，渤海银行新区分行与张榕、陈智龙签订的编号为CMS010005097的《渤海银行股份有限公司个人二手房按揭抵押借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且于法无悖，其效力本院予以确认。借款发放后，张榕、陈智龙当应依约偿还借款本息。然，张榕、陈智龙自2014年11月1日起，未再依约履行还款义务，截至2015年1月25日累计逾期86天，逾期借款本金14318.74元、利息43132.95元、罚息803.09元，经渤海银行新区分行催告后，仍未履行还款义务，其行为显系违约，渤海银行新区分行要求张榕、陈智龙偿还逾期借款本金14318.74元、利息43132.95元、罚息803.09元的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于渤海银行新区分行主张的请求确认抵押借款合同已于2015年1月25日解除一节，借款合同中虽未就合同的解除条件作出约定，但渤海银行新区分行依约履行付款义务后，张榕、陈智龙以其行为表明不履行主要债务，已符合合同的法定解除条件，故对渤海银行新区分行主张解除合同的请求，本院照准。基于法律规定，合同解除后，未到期借款本金被告张榕、陈智龙亦应一并清偿。借款合同解除后，全部借款即转化为逾期借款，应依照合同约定，按执行利率的150%的利率标准计收罚息。渤海银行新区分行与张榕在借款合同中约定，以张榕所有的坐落于天津经济技术开发区泰祥路2号3号楼1门801室的房产为上述贷款提供抵押担保，并约定了抵押担保的范围，该抵押合法有效，渤海银行新区分行诉请就抵押物优先受偿符合法律规定及合同约定，本院照准。关于律师费一节，依照借款合同约定，借款人应当承担为此支付的律师费的约定，且渤海银行新区分行支付的律师费用并未超过物价部门核定的收费标准且已实际支付，本院照准。关于张榕、陈智龙反诉一节，鉴于张榕、陈智龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依照相关法律规定，对其反诉请求按撤诉处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行与被告（反诉原告）张榕、陈智龙签订的编号为CMS010005097的《渤海银行股份有限公司个人二手房按揭抵押借款合同》已解除；二、被告（反诉原告）张榕、陈智龙自本判决生效之日起十日内偿还原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行借款本金2822926.27元，截至2015年1月25日的借款利息43132.95元、罚息803.09元；三、被告（反诉原告）张榕、陈智龙自本判决生效之日起十日内，以本金2822926.27元为基数，按合同执行利率的150%的利率标准，给付原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行自2015年1月26日起至本判决生效之日止的逾期利息；四、被告（反诉原告）张榕、陈智龙自本判决生效之日起十日内给付原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行律师费用4000元；五、原告（反诉被告）渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行在本判决一至三项确定的债权范围内，就被告（反诉原告）张榕名下的坐落于天津经济技术开发区泰祥路2号3号楼1门801室房产的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；六、被告（反诉原告）张榕、陈智龙的反诉请求按撤诉处理。如果被告（反诉原告）未按照本判决指定期间履行义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。本诉部分案件受理费29768元，由张榕、陈智龙负担，张榕、陈智龙自本判决生效之日起十日内给付渤海银行股份有限公司天津滨海新区分行；反诉部分案件受理费40元，由张榕、陈智龙自行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审 判 长  孙连永代理审判员  娄 超人民陪审员  苗庆香二〇一五年六月十六日书 记 员  张宇娇附：法律释明：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。2．《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。3.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。4．《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。5.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。6.《中华人民共和国合同法》二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。7.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。8．《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。9.《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。10.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十三条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告反诉的，可以缺席判决。11.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。