河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0105民初18046号原告中国银行股份有限公司郑州金水支行，住所地郑州市金水区金水路266号。负责人李红杰，行长。委托代理人常正纲、钟鸣，河南辰中律师事务所律师。被告康桂良，男，汉族，1963年10月14日出生，住河南省鹤壁市淇滨区。被告王虹，女，汉族，1958年8月8日出生，住河南省鹤壁市淇滨区。被告河南省两相和汽车贸易有限公司，住所地郑州市郑东新区商都路6号2号楼1-2层附25、、26、27、28、29号。法定代表人封士康。原告中国银行股份有限公司郑州金水支行（以下简称原告）诉被告康桂良、王虹、河南省两相和汽车贸易有限公司（以下简称两相和公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人常正纲到庭参加诉讼，三被告经本院依法公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年10月15日，被告康桂良向我行申请办理信用卡，签订了信用卡领用合约，卡号为62×××35。2012年10月30日，中国银行股份有限公司郑州金水支行与被告康桂良、两相和公司签订（2012）年郑金卡字0542号《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（担保类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》及《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同》。合同约定，原告向被告提供专项分期额度借844000元用于购买汽车；分期期数36个月（自实际交易日起算）；采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人未按合同约定归还贷款本息，银行有权按照规定及约定对逾期贷款本息计收利息、滞纳金；银行因与本合同有关的费用（包括律师费、公证费、诉讼费、保险费）均由借款人承担。被告贷款汽车现已办理抵押登记。财产共有人王虹自愿承担连带还款责任。保证人两相和公司承担连带还款责任。若发生争议，办理信用卡申领手续的银行所在地的人民法院具有诉讼管辖权。合同生效后，中国银行股份有限公司郑州金水支行按约发放了贷款。但被告康桂良在合同履行期内逾7期未清偿借款本、息。被告王虹、两相和公司未承担还款责任，为维护原告合法权益，诉至法院请求判令：1、被告康桂良偿还原告借款本、息及费用共计97001.76元，其中本金70226.95元，应收利息6705.34元，应收费用20069.47元（利息及费用暂计算至2016年4月26日，自2016年4月27日至判决确定还款之日止，按合同约定计算）；2、原告对抵押物（豫Ａ×××××）汽车享有优先受偿权；3、被告王虹、两相和公司承担连带还款责任；4、本案费用由被告承担。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，提供证据如下：证据一、分期付款合同、用款凭证、刷卡条；证据二、抵押合同、抵押登记证明（他项权利证书）、保证合同、共有人承诺函；证据三、贷款已还款和未还款明细单；证据四、被告贷款提交的身份、户口等资料、原告审批贷款资料。三被告均未答辩亦未向法院提交证据。经审理查明：2012年10月15日，被告王虹向原告出具的财产共有人承诺函载明：本人王虹，作为《信用卡专向分期付款合同》项下抵/质押清单所列财产的共有人，同意康桂良以此财产作抵押向贵行商借零售贷款，金额844000元，本人承担连带责任。同日，被告康桂良向原告中行申请信用卡专向分期额度84.4万元。期间，被告康桂良向原告中行申请办理长城环球通系列信用卡一张，并同时表明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在申请表上签名确认。之后，原告向被告发放了卡号为62×××35的信用卡一张。2012年10月30日，原告与被告康桂良签订《信用卡专项分期付款合同（担保类）》一份，主要载明：本合同项下“专向分期付款”额度为844000元，分期期数为36期。额度用途为被告康桂良支付其购买凯迪拉克商品的款项。手续费费率为使用“专向分期付款”额度的9.75%，手续费金额为82290元。在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，被告康桂良必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告康桂良所购商品的经销商的专用账户（户名：两相和公司；账号尾号0821）；在满足汽车分期付款额度的使用前提下，如被告康桂良未于获知汽车分期付款额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，原告无须经康桂良同意，有权通过康桂良信用卡账户完成分期交易，并将交易金额（不包含手续费金额）划至康桂良所购商品的经销商的专用账户（户名：两相和公司；账号尾号0821）。本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。本合同项下的担保方式为被告康桂良以所购车辆向原告提供抵押担保和由被告两相和公司提供连带责任担保。被告康桂良未按期归还透支本金及手续费的，即构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。同日，原告作为抵押权人与被告康桂良作为抵押人签订《信用卡专向分期付款抵押合同》一份，主要载明：为担保主合同为原告与被告康桂良之间签署的《信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充项下债务的履行，抵押人被告康桂良自愿将其享有合法处分权并列入抵押物清单的财产为原告的债权设立抵押担保。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）、因康桂良违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。抵押物为康桂良名下凯迪拉克车辆等。同日，原告作为债权人与被告两相和公司作为保证人签订《信用卡专向分期付款保证合同》一份，主要载明：为担保原告与被告康桂良之间签署的《信用卡专向分期付款合同》及其修订或补充项下债务的履行，保证人被告两相和公司愿意向原告提供保证。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因康桂良违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。如果康桂良未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求两相和公司履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，两相和公司不得以此抗辩原告。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年等。原告提交的机动车注册登记摘要信息栏载明：机动车所有人为康桂良，登记日期为2012年10月30日，机动车登记编号为豫Ａ×××××，抵押权人名称为中国银行股份有限公司郑州金水支行，抵押登记日期为2012年10月31日等。2012年11月13日，原告出具了一份《特种转账传票》，主要载明：付款单位：银行卡分期代收账户；收款单位：被告两相和公司，账号尾号0821；金额761710元；转账原因：康桂良卡分期购车等。原告提交的逾期明细显示，截至2016年4月26日，被告康桂良逾期7期，尚欠分期已到期本金70226.95元，分期未到期本金0元，应收利息6705.34元，滞纳金费用20069.47元。另查明：《中国银行股份股份有限公司信用卡领用合约》载明：除合约另有规定，被告康桂良非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20～50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告康桂良申请的信用卡产品的规则为准，被告康桂良在到期还款日前未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告康桂良应按本合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。被告康桂良使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、取现、存款、转账等交易所产生的各项费用等。2016年7月8日，原告诉至本院。本院认为：三被告经本院依法公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响根据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。涉案信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、承诺函均系各方真实意思表示，合法有效，各方均应受其约束，全面履行自己的义务。原告依约发放了贷款，被告康桂良逾期偿还贷款，已构成违约。原告诉请被告康桂良偿还欠付的贷款本金70226.95元及应收利息6705.34元（利息暂计算至2016年4月26日，之后按合同约定计算至判决确定的还款之日），依据充分，本院予以支持。原告诉请被告康桂良支付应收费用，依据不足，本院不予支持。原告诉请被告康桂良支付滞纳金费用，依据不足，本院不予支持。被告康桂良自愿将名下豫Ａ×××××汽车为涉案借款提供抵押担保且已办理抵押登记，原告诉请对被告康桂良上述抵押车辆享有优先受偿权，依法有据，本院予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当就该物的担保实现债权。被告王虹应对被告康桂良提供抵押车辆以外的债务承担连带保证责任。原告诉请被告王虹承担连带保证责任中超出部分，本院不予支持。被告两相和公司自愿为被告康桂良涉案借款向原告提供连带责任保证，且合同明确载明主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。原告诉请被告两相和公司对上述借款本息承担连带保证责任，依据充分，本院予以支持。被告两相和公司承担保证责任后，有权向被告康桂良进行追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告康桂良于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州金水支行贷款贷款本金70226.95元、应收利息6705.34元（利息暂计算至2016年4月26日，之后按《信用卡专向分期付款合同（担保类）》约定计算至判决确定的还款之日）；二、原告中国银行股份有限公司郑州金水支行对被告康桂良名下豫Ａ×××××的抵押车辆享有优先受偿权；三、被告王虹对判决第一项确定的义务在上述抵押车辆以外的债务承担连带保证责任。被告河南省两相和汽车贸易有限公司对判决第一项确定的义务承担连带保证责任。被告河南省两相和汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告康桂良进行追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州金水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2225元，由原告中国银行股份有限公司郑州金水支行负担460元，三被告共同负担1765元。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状一式十五份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长  田晓丽人民陪审员  符前进人民陪审员  孟丽红二〇一七年一月十九日书 记 员  王雅梦