四川省资阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）资民终字第27号上诉人（原审原告）中国农业银行股份有限公司资阳分行，住所地资阳市雁江区新华路60号。负责人李华，行长。委托代理人罗然，女，汉族，中国农业银行股份有限公司资阳分行职工，住四川省资阳市雁江区。被上诉人（原审被告）张曾，男，汉族，住四川省资阳市雁江区。被上诉人（原审被告）张治成，男，汉族，住四川省资阳市雁江区。被上诉人（原审被告）张勇，男，汉族，住四川省资阳市雁江区。被上诉人（原审被告）曾春花，女，汉族，住四川省资阳市雁江区。上诉人中国农业银行股份有限公司资阳分行（以下简称农行资阳分行）因与被上诉人张曾、张勇、张治成、曾春花金融借款合同纠纷一案，不服资阳市雁江区人民法院（2014）雁江民初字第1380号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成由审判员苏振宇担任审判长，审判员姜兵、助理审判员周杰参加的合议庭公开开庭进行了审理。上诉人农行资阳分行的委托代理人罗然到庭参加诉讼，被上诉人张曾、张勇、张治成、曾春花经本院公告送达出庭传票，无正当理由具备到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原审查明，2009年6月29日，原告农行资阳分行作为贷款人、被告张曾作为借款人和被告张勇、曾春花、张治成作为担保人签订《最高额担保个人借款合同》，借款合同第一部分通用条款载明“第一条借款1.1在特别条款约定期限内，借款人可以在特别条款约定的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限及最迟到期日见特别条款。1.2在上述期间和最高借款本金余额内，借款人申请用款，双方不再逐笔签订借款合同，但借款人需填定《最高额担保个人借款合同用款申请书》，经贷款人审批后方可用款。每笔借款的金额、期限、利率等以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同且有同等法律效力。第九条借款担保，本合同中的借款担保方式见特别条款。最高额担保个性条款，9.1适用于本合同项下最高额保证、抵押、动产质押、权利质押的共性条款。9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担担保的债务最高余额见特别条款的约定。（1）贷款人按照本合同第一条约定向借款人发放的全部借款。（2）特别条款约琮的借款人与贷款人已形成的主合同项下尚未受偿的借款本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、复利、费用等按照主合同约定计算至实际受偿之日止。9.1.2担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。最高额担保的个性条款，9.3最高额保证，9.3.1保证方式为连带责任保证。9.3.2一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议，保证继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定债务提前到期之日起二年。”借款合同第二部分特别条款中载明“第一条借款，1.1自2009年6月29日起至2012年6月28日止，借款人可以在人民币（大写）叁万元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1（年），其到期日最迟不得超过2012年12月28日。第二条借款利率，按以下2.2种方式确定，2.1…2.2浮动利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上5.31上浮30%，并以2.2约定的第2种方式进行浮动，选择第（2）种方式的，利率调整以壹拾贰（大写）个月为一个周期。第四条…第六条…第九条借款担保，本合同中借款的担保方式为最高额保证。9.1.1担保人自愿为借款人在贷款人处形成的下列债务提供担保，担保的债务最高余额为人民币（大写）叁万元。第十条违约责任，10.2对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息。10.3对违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。”借款合同还载明借款人“张曾”、担保人“曾春花”、“张治成”、“张勇”的签名及指印，和贷款人“中国农业银行资阳市分行”的签章。2009年6月29日，原告向被告张曾发放贷款28000元，《个人借款凭证》载明“借款日期为2009年6月29日，到期日期2010年6月28日”。因被告张曾未及时偿还借款，原告主动将借款还款期限变更二次后，借款到期日为2012年6月23日是。被告张曾借款后，借款利息付至2012年6月20日，借款本金及之后的利息至今未支付。原审认为，原告与被告张曾、张勇、张治成、曾春花签订《借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，具有合同效。原告依约发放借款后，被告张曾作为作借款人即应按约定足额偿还本息，被告曾春花、张治成、张勇作为保证人也应按约定履行相应的保证义务。还款期限届满后，被告张曾未及偿还原告借款本金和利息，故原告要求被告张曾偿还借款及利息的诉讼请求成立，本院予以支持。因被告张曾未及时偿还借款本金及利息，已经构成违约，故被告张曾应按约定自逾期之日起向原告按约定借款利率的30%支付罚息。根据《借款合同》约定，被告张勇、张治成、曾春花作为连带保证人，承担保证责任期间为借款到期后二年内。《借款合同》约定的借款到期日，即借款凭证上载明的借款到期日2010年6月28日，原告未举证证明与被告张曾达成了还款期限变更协议，故被告张勇、张治成、曾春花承担保责任的期间至2012年6月28日止，原告要求被告张勇、张治成、曾春花承担保证责任，已超过保证期间，原告的的该诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张曾于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司资阳分行借款本金28000元及利息、罚息〔利息从2012年6月21日起至本判决确定的给付之日止，按中国人民银行同期一年期贷款利率上浮30%计算，罚息利息从2012年6月24日起至本判决确定的给付之日止，按中国人民银行同期一年期贷款利率上浮30%后再上浮30%计算〕。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司资阳分行的其他诉讼请求。案件受理费500元，由被告张曾负担。上诉人农行资阳分行不服一审法院上述民事判决，向本院提起上诉。其主要上诉理由是：一、原审判决认定事实不清，证据不足。根据被上诉人张曾、张治成、张勇、曾春花的借款申请和上诉人农行资阳分行的审批同意以及《个人借款凭证》的约定，该贷款为自助循环贷款，即通过惠农卡为贷款载体，一次授信、循环使用、随借随还，借款人既可以通过网点柜台也可以通过自助机具等自助渠道在授信额度内贷款。2011年6月24曰，被上诉人张曾通过自助机具贷款28000元，在2011年6月24日至2012年6月24日期间按期归还利息，但未按期归还本金。该借款从2012年6月24日开始进入逾期，借款从2012年6月21日开始未付息。一审法院却错误认定为上诉人农行资阳分行对2009年6月29日首笔发放的贷款进行了期限变更，这一认定与事实不符。实际上2009年6月29日所发放的贷款已于2010年6月24日归还。由于合同当事人对贷款方式达成了自助循环贷款的合意，被上诉人张曾在2011年6月24日贷款28000元是在授信额度内按照合同约定进行的自助循环贷款，而非期限变更。二、上诉人在保证期间内要求保证人承担保证责任，应当予以支持。被上诉人张曾在2011年6月24日循环贷款28000元发生在《最高额担保个人借款合同》项下，且担保人单方承诺对该借款提供连带责任担保。因此，对被上诉人张治成、张勇、曾春花应当对该借款承担连带担保责任。由于借款的到期时间为2012年6月23日，被上诉人张治成、张勇、曾春花作为连带责任保证人承担保证责任期间为借款到期后二年内，即2014年6月22日止。上诉人在保证期间内要求被上诉人张治成、张勇、曾春花承担担保责任，应当得到支持。综上，一审法院认定事实不清，证据不足，请求二审法院依法撤销雁江区人民法院(2014)雁江民初字第1380号民事判决第二项判决，依法改判被上诉人张治成、张勇、曾春花承担连带担保责任，偿还上诉人借款本金28000元及所欠的资金利息；本案诉讼费用由被上诉人承担。被上诉人张曾、张治成、张勇、曾春花均未到庭答辩。上诉人农行资阳分行在二审诉讼中向本院提交下列新证据：1、中国农业银行农户小额贷款业务申请表；2、农户联保小组联保承诺暨借款申请书；3、自助循环贷款额度签约通知书；4、借记卡查询表；5、记账凭证；6、个人借款凭证；7、农户小额贷款对账单；8、借记卡资料；9、借记卡账户明细；10、自助循环贷款操作说明。拟证明张曾三次贷款事实及贷款到期时间。被上诉人张曾、张勇、张治成、曾春花无质证意见。对上诉人农行资阳分行所举证明，符合证据“三性”原则，本院予以采信。本院二审期间依法补充查明以下事实：2009年4月28日，被上诉人张曾以借款人名义，张治成、张勇、曾春花以担保人名义向上诉人农行资阳分行提出农户小额贷款业务申请，申请的贷款方式为自助可循环贷款方式，可循环借款额度为3万元，可循环借款期限为3年，同日，被上诉人张曾、张治成、张勇、曾春花出具了《农户联保小组联保承诺暨借款申请书》，“承诺对联保小组任一成员在贵行申请的最高授信额度内的全部贷款本息，其联保成员无条件提供连带保证担保，2009年6月29日，上诉人农行资阳分行与被上诉人张曾、张治成、张勇、曾春花订了《最高额担保个人借款合同》，约定，“自2009年6月29日至2012年6月28日止，借款人可以在人民币30000元的借款本金额度内向贷款人申请借款。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年。”被上诉人张曾在上诉人处开立的惠农卡作为划款的结算账号。被上诉人张曾于2009年6月29日依《最高额担保个人借款合问》约定贷款28000元，上诉人农行资阳分行按约发放了贷款28000元。个人借款凭证上的借款期限为2009年6月29日至2010年6月28日，交易类型为自助循环贷款放款。2010年6月24日，借款人张曾归还了该笔贷款。2010年6月26日，被上诉人张曾在网点柜台办理了贷款28000元，于2011年6月22日还清本息。2011年6月24曰，被上诉人张曾通过自助机具贷款28000元，2012年6月21日开始未付息。本院经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。上述事实，农行资阳分行提交的证据及陈述意见在案佐证。本院认为：上诉人农行资阳分行与被上诉人张曾之间签订了《最高额担保借款合同》，就应当严格按照合同行使权利，履行义务。被上诉人张曾没有按照合同履行还款义务，理应承担相应的法律责任。原审法院判决被上诉人张曾承担偿还义务，并无不当，本院依法予以支持。被上诉人张勇、张治成、曾春花向上诉人农行资阳分行提供了对被上诉人张曾保证担保，在被上诉人张曾不能履行还款义务时，其应当依法承担担保责任。依据《最高额担保借款合同》的约定及自助循环贷款的性质可以认定“自2009年6月29日至2012年6月28日止，借款人可以在人民币30000元的借款本金额度内向贷款人申请借款”，被上诉人最后贷款时间为2011年6月24日，依据《最高额担保借款合同》约定的保证期间，被上诉人张勇、张治成、曾春花对本案张曾贷款的保证期间为2012年6月24日后的两年内。上诉人农行资阳分行于2014年4月16日向原审法院起诉请求被上诉人张勇、张治成、曾春花承担连带保证责任的主张，没有超过保证期间，原审认定事实错误，本院依法予以纠正。上诉农行资阳分行要求被上诉人张勇、张治成、曾春花承担担保责任的上诉请求，本院依法予以支持。被上诉人张曾、张勇、张治成、曾春花经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的一切法律后果自负。据此，原审判决认定事实不清，适用法律错误。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项之规定，拟判决如下：维持资阳市雁江区人民法院（2014）雁江民初字第1380号民事判决第一项；撤销资阳市雁江区人民法院（2014）雁江民初字第1380号民事判决第二项；三、被上诉人张勇、张治成、曾春花对资阳市雁江区人民法院（2014）雁江民初字第1380号民事判决第一项判决承担连带清偿责任。如被上诉人张曾、张勇、张治成、曾春花未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费500元，二审受理费500元，共计1000元由被上诉人张曾、张勇、张治成、曾春花负担。本判决为终审判决。审 判 长  姜兵审 判 员  张慧代理审判员  周杰二〇一五年六月二十五日书 记 员  凌英