江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1324民初6821号原告:中国工商银行股份有限公司泗洪支行，住所地江苏省泗洪县洪泽湖路东大街2-36号，统一社会信用代码913213248398852541。负责人：王书周，该行行长。委托诉讼代理人：付玉颖，女，该行职工。被告：俞剑，男，1987年4月11日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：王娟，女，1987年1月7日出生，汉族，住江苏省泗洪县。原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行（以下简称泗洪工商支行）诉被告俞剑、王娟信用卡纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用普通程序，于2017年1月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人付玉颖到庭参加诉讼，被告俞剑、王娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪工商支行向本院提出诉讼请求：1.被告俞剑、王娟立即原告偿还银行卡本息102236.55元，其中本金92728.65元，利息及滞纳金9507.9元（计算至2016年9月20日，以后利息及滞纳金计算至持卡人清偿日为止)；2.要求对抵押物别克君威牌轿车（车辆厂牌号别克SGM7161EAA3）的折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；3、被告共同承担本案的诉讼费。事实与理由：2015年3月7日，被告俞剑于因购买车辆向原告申请信用卡分期付款10万元。当日，被告俞剑刷卡办理了分期付款10万元，期限3年，按月还款。目前，被告俞剑已连续多次未按期还款，不再享受分期还款待遇。截止2016年9月20日，被告俞剑共欠原告透支本息102236.55元。被告信用卡出现逾期后，原告多次催收，被告始终未还清欠款。被告俞剑以其所有的车辆别克君威向原告提供抵押，且已办理了抵押登记。王娟系���剑妻子，鉴于该债务是被告俞剑、王娟夫妻关系存续期间产生，故应认为夫妻共同债务，应有他们共同偿还。诉讼中，原告泗洪工商支行变更第一项诉讼请求，请求判令：被告俞剑、王娟立即偿还银行卡本息102236.55元，其中本金92728.65元，利息及滞纳金9507.9元（计算至2016年9月20日），之后利息及滞纳金不再主张。被告俞剑、王娟未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、《抵押登记证书》、承诺书、信用卡额度调整业务申请书、信用卡申请表、交易明细、交易系统截图，经本院审查，上述证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其所主张的待证事实，故本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年3月7日���被告俞剑因购车所需向原告申请工银信用卡，卡号为62×××90。同日，被告俞剑向原告申请信用卡额度调整业务，将信用卡额度临时调整至10万元，申请表所附牡丹信用卡章程及领用合约约定：被告俞剑除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到还款日之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付现金除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账至还款日的透支利息。关于违约责任在信用卡收费标准中载明：按最低还款额（欠款额10%）的5%收取，最高500元。2015年3月7日，被告俞剑与原告签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，合同约定：被告俞剑以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××90），用于办理合同项下的透支分期付款业务；合同项下透支分期还款期数为36期，一个月为一期，分期偿还透支资金；被告俞剑累计3期无法全额扣款受偿，则原告有权宣布合同项下透支债务提前到期，并要求被告俞剑立即偿还合同项下全部债务；《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分。同日，被告俞剑、王娟向原告出具承诺书，内容为“本人在工商银行宿迁分行申请办理信用卡分期付款购车业务，用途为购车，具体额度及还款期由工商银行宿迁分行审批，实际分期总额以最后实际发生额为准……同时，本人及配偶郑重承诺，愿以夫妻双方全部收入和财产承担上述汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任”。2015年3月7日，被告俞剑与原告签订《抵押合同》，约定���抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支本金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用;主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，甲方有权实现抵押权；被告王娟作为抵押物共有人在该合同上签字确认。2015年4月16日，被告俞剑以其名下的车辆型号为SGM7161EAA3的别克牌轿车（机动车登记编号为苏Ｎ×××××）为上述债务办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告俞剑在领用上述信用卡后，自2015年9月16日起即未按约偿还欠款。截至2016年9月20日，被告尚欠原告借款本金92728.65元，及利息、滞纳金9507.9元。该款经原告催要未果，因而成讼。另查明，被告俞剑与王娟系夫妻关系。本院认为：原告与被告俞剑签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》均合法有效。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》作为合同组成部分，具有同等法律效力。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借贷法律关系，其应在规定期限内归还其消费款项，否则构成违约。被告俞剑持卡消费后，应按约定期限履行付款义务，其自2015年9月16日起即未按约偿还欠款。根据合同约定被告累计三期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布合同项下透支债务提前到期，故原告有权提前收回全部借款本金92728.65元。双方关于利息及滞纳金的约定不违反法律规定，本院予以确认，对原告主张被告俞剑偿还至2016年9月20日的利息、滞纳金9507.9元���诉讼请求，本院予以支持，原告变更诉讼请求，放弃2016年9月20日之后的利息及滞纳金，系当事人自行处分民事权利在行为，本院予以确认。被告王娟作为俞剑配偶，其向原告出具承诺书同意与俞剑共同承担还款责任，故被告王娟应与俞剑一并向原告共同承担偿还本息义务。被告俞剑、王娟经本院传票传唤未到庭参加诉讼，应承担不利的民事法律后果。被告俞剑以登记在其名下的型号为SGM7161EAA3别克牌轿车（机动车登记编号为苏Ｎ×××××）为上述债务设定抵押，并办理抵押登记，在其未按约还款时，故原告可就该抵押财产与被告协议折价，或以拍卖、变卖所得财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告俞剑、王娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行借款本息102236.55元（其中本金92728.65元，利息及滞纳金9507.9元）。二、原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行对抵押物SGM7161EAA3别克牌轿车（机动车登记编号为苏Ｎ×××××），折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2345元，公告费300元，由被告俞剑、王娟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2345元(开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处)。审 判 长  张新育代理审判员  杨 娟人民陪审员  乔家胜二〇一七年一月十八日书 记 员  吴 戈附录：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第1页/共9页