.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2017）宁0106民初5955号原告：招商银行股份有限公司银川分行，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区。负责人：胡晓源，该分行行长。委托诉讼代理人：石俊杰（该公司员工），男，1987年8月29日出生，住宁夏回族自治区贺兰县。委托诉讼代理人：杨小玲，宁夏宁人律师事务所律师。被告：王辉，男，1980年11月18日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：徐瑜励，北京大成（银川）律师事务所律师。被告：柴克娟，女，1980年3月12日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：银川胡商投资有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。法定代表人：林登科，该公司总经理。原告招商银行股份有限公司银川分行（以下简称招商银行银川分行）与被告王辉、柴克娟、银川胡商投资有限公司（以下简称胡商）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案。原告招商银行银川分行的委托诉讼代理人石俊杰、杨小玲，被告王辉的委托诉讼代理人徐瑜励到庭参加诉讼。被告柴克娟经本院传票传唤、被告胡商公司经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王辉、胡商公司签订的《个人购房借款及担保合同》;2.被告王辉军、柴克娟偿还原告借款本金2747176.85元,利息85313.33元,罚息3986.32元、复息2084.76元,四项共计2838561.26元(以上利息、罚息、复息暂计算至2017年5月31日,并按合同的约定主张至实际付清之日);3.被告胡商公司对上述借款本金、利息、罚息、复息承担连带清偿责任；4.本案保全费、公告费、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年7月22日,原告与被告王辉签订《个人购房借款及担保合同》一份,约定被告王辉向原告借款364万元用于购买由被告胡商公司开发的商品房19套，借款期限120个月,自2013年7月22日起至2023年7月22日止,年利率为8.515%,以等额还款方式每月15日偿还借款。如逾期还款,则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息,对不能按时支付的利息,按罚息利率按日计收复息。被告胡商公司为被告王辉的上述借款提供连带担保责任,保证范围包括但不限于本金、罚息、利息违约金及债权人实现债权的其他费用。2013年7月23日,受被告王辉委托,原告向被告胡商公司转入购房贷款364万元,实际履行了出借义务。被告柴克娟与被告王辉系夫妻关系,上述借款均发生在二被告婚姻关系存续期间,为夫妻共同债务,被告柴克娟应承担共同偿还责任。截止2017年5月31日,被告王辉已累计逾期支付贷款本金165586.63元。故原告诉至法院，请求判如所请。被告王辉辩称，1、被告王辉借款目的系购买被告胡商公司开发的商品房，根据被告胡商公司指定，被告王辉于2013年7月22日与原告签署《个人购房借款及担保合同》，向原告招商银行借款364万元，被告胡商公司提供担保，并办理了商品房抵押预告登记，原告招商银行将借款364万元转入被告胡商公司账户，因被告胡商公司违约，致使其借款目的无法实现，被告胡商公司应当承担归还原告借款本息及支付违约金的责任；2、被告胡商公司不能按时交付房屋，没有足额提供保证金履行保证义务，是导致原告与被告王辉解除合同的根本原因，故应由被告被告胡商公司向原告履行还款义务。同时，被告胡商公司没有履行足额提供保证金的义务，原告也未尽到监管及督促义务，无法按照约定通过保证金实现债权，原告也存在过错。被告柴克娟、胡商公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见与证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。经审查，原告提交的《个人购房及担保合同》、《招商银行个人购房贷款合作协议书》、《招商银行个人贷款借款借据》、结婚证复印件真实、合法且与本案相关，能达到其证明目的，本院予以确认；被告王辉提交的《银川市商品房买卖合同》无法达到其证明目的，本院不予确认。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月22日，原告（贷款人、抵押权人）与被告王辉（借款人、抵押人）、被告胡商公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，载明:借款人或抵押人从被告胡商公司处购买位于银川市兴庆区房产，向贷款人申请个人购房贷款364万元用于支付购房款，贷款期限为120个月，即从2013年7月22日起到2023年7月22日止，具体贷款期限以借款借据为准；借款执行年利率为8.515%,借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款归还方式为等额还款方式，按月结息的每月21日扣收贷款利息；借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；抵押人愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产(下称抵押物)的全部权益抵押给贷款人(即抵押权人),作为偿还本合同项下货款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下货款本金、利息、罚息、复息、违约金害赔偿金,货款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公费,送达费,差旅费)等；抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时届满的期间。保证人自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下货款本金、利息、罚息、复息、违约金害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公送达费、差旅费)等；保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥证实抵押登记，并将房地产权证或他项权证交由贷款人保管之日止。合同落款”抵押人”处由被告王辉、柴克娟签字确认。2013年7月23日，被告王辉向原告出具个人贷款借款借据，载明:”兹向你行借到340万元贷款，期限自2013年7月22日至2023年7月23日止，贷款执行年利率8.515%，扣款日为每月15日，请转入本人招商银行开的账户，并委托你行将该笔贷款转入银川胡商投资有限公司在招商银行银川新世纪支行开立的账户”。截止2017年5月31日,被告王辉累计逾期偿还贷款本金165586.63元、利息10908元，故原告诉至本院。另查明，被告王辉、柴克娟于2007年3月21日登记结婚。2013年6月19日，原告（甲方）与被告胡商公司（乙方）签订《招商银行个人购房贷款合作协议书》，约定双方就乙方开发建设并依法销售的位于银川市兴庆区规划七号路以东规划北侧北塔路以北的经批准命名为胡商国际商贸城的商品房进行个人购房贷款合作；乙方保证责任的期限为自甲方与购房人签订借款合同之日起至购房人所购房屋办妥正式抵押登记，并将房地产权证和/房地产他项权证交由甲方执管之日；乙方应在甲方或甲方指定的网点开立保证金账户，保持存放不低于甲方发放贷款最高额的8%金额的保证金,作为本协议项下购房人所大甲方所有债务的保证金质押担保。甲乙双方同意,自乙方将相应保证金存入本条规定的保证金账户时起,或者甲方按本协议的约定将相应款项自乙方账户转入乙方不得将保证金挪做他用,直乙方担保责任免除时止”。原告与被告王辉未就涉案房屋办理抵押登记。本院认为，被告王辉与原告签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方真实意思表示，合法、有效，双方当事人应按照合同约定全面履行各自的义务，合同签订后，原告依约发放借款，被告王辉亦应按照合同约定偿还借款本息。依据合同约定，被告连续3个月或累计6次逾期或未按约定的金额归还借款本息时，原告可宣布本合同项下已发放借款提前到期并要求被告立即偿还已发放借款本息及相关费用。截止2017年5月31日,被告王辉累计逾期偿还贷款本金165586.63元、利息10908元已构成违约，现原告要求解除借款合同并要求被告王辉偿还全部借款本息的诉讼请求，本院予以支持。截至2017年5月31日,被告王辉应向原告偿还借款本金2747176.85元、利息85313.33元、罚息3986.32元、复息2084.76元,共计2838561.26元，2017年5月31日以后的利息，应以上述借款本金为基数，按照合同约定的利率标准计收利息、罚息及复利直至本息清偿之日止。关于被告柴克娟是否承担偿还责任的问题。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案中，被告柴克娟虽然未在借款人处签字，但在抵押人处签字，说明被告柴丽娟对债务是明知的，且同意以涉案借款所购买的房屋对涉案借款进行抵押担保，故该债务应基于夫妻双方共同意思表示形成，其应对上述借款本息承担共同偿还责任。被告胡商公司自愿为涉案借款承担连带保证责任，现被告未按约还款，原告有权要求被告胡商公司对上述借款本金、利息、罚息、复息承担连带清偿责任。被告王辉辩称因胡商公司的违约行为导致其无法取得商品房收益并偿还借款，且被告胡商公司未按约定交纳保证金，故应由被告胡商公司承担偿还责任。本案中，被告王辉系借款人，被告胡商公司系保证人，双方对未还款项承担各自的偿还义务，不可混淆，对以上抗辩意见，本院不予采纳。被告柴克娟、胡商公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司银川分行与被告王辉签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告王辉、柴克娟于本判决生效后九十日内偿还原告招商银行股份有限公司银川分行借款本金2747176.85元、利息85313.33元、罚息3986.32元、复息2084.76元（计算至2017年5月31日）共计2838561.26元，2017年5月31日以后的利息，以2747176.85元为基数，按照合同约定的利率标准计收利息、罚息、复利直至本息清偿之日止；三、被告银川胡商投资有限公司对上述借款本金、利息、罚息、复息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费29508元，公告费600元，合计30108元，由被告王辉、柴克娟、银川胡商投资有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长雅娟人民陪审员马学仁人民陪审员史成二〇一八年一月十九日书记员马智附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。