湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2014）雨民初字第05085号原告中国光大银行股份有限公司长沙新胜支行。住所地在湖南省长沙市雨花区人民东路***号左岸右岸*号楼*层。负责人李文峰，行长。委托代理人王晶，湖南三湘律师事务所律师。委托代理人刘华，系该行员工。被告刘利兴。被告梁咏良。原告中国光大银行股份有限公司长沙新胜支行（以下简称原告）诉被告刘利兴、梁咏良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年5月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王晶到庭参加诉讼，被告刘利兴、梁咏良经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年1月13日，被告刘利兴与原告签订了《个人贷款授信额度合同》，根据该合同的有关规定，如借款人向贷款人申请实际提用该授信额度合同项下的额度金额，需与贷款人另行签订《个人贷款合同》。2014年1月16日，被告刘利兴与原告再次签订了《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币960000元，贷款利率为8.46%，还款方式为按期还息，一次还本。贷款期限为12个月，自2014年1月16日起至2015年1月16日止。2014年1月21日，原告将人民币960000元借款转到被告刘利兴指定账户，被告刘利兴亦于同日向原告出具了借据。双方在合同中约定：如被告刘利兴未按照合同约定足额还款，原告有权提前收回全部贷款本息并以抵押物拍卖变卖后的款项优先受偿，并承担原告实现债权的费用。为了对上述贷款进行担保，被告刘利兴与梁咏良将共同共有的位于长沙市雨花区高桥家电百货城012栋127号和206号房屋全部抵押给了原告，并于2014年1月15日对上述房产进行了抵押登记（房他证雨花字第514005**号）。原告按约放款后，被告刘利兴自2014年10月20日起就没有按时履行足额还款义务，截至2014年11月3日止被告刘利兴累计欠款本息共计965475.29元。原告多次催款，被告刘利兴仍未清偿。被告梁咏良是刘利兴的配偶，该笔贷款全部本息作为被告夫妻的共同债务，依法应承担连带清偿责任。诉至本院，请求判令：1、解除原告与被告刘利兴签订的《个人贷款授信额度合同》和《个人贷款合同》；2、被告刘利兴偿还原告贷款本息合计965475.29元（截止2014年11月3日，欠款本金960000元，利息及罚息5475.29元），此后的利息及罚息等按《个人贷款合同》的约定自2014年11月3日起计算至清偿之日止；被告梁咏良对该笔贷款的本息偿还承担连带责任；3、两被告支付原告实现债权的费用38619元；4、原告对本案抵押房产（长沙市雨花区高桥家电百货城012栋127、206号房屋）拍卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由两被告共同承担。被告刘利兴、梁咏良未到庭，亦无书面答辩意见。经审理查明，2014年1月13日，原告（贷款人）与被告刘利兴（借款人）签订《个人贷款授信额度合同》，约定：授信种类为个人助业贷款，授信额度为960000元，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起36个月；为担保借款人按期偿还其在本合同项下的贷款本息和其他应付款项，被告梁咏良自愿以其所有的位于长沙市雨花区高桥家电百货城012栋127号房屋（产权证号：长房权证雨花字第××号）和012栋206号房屋（产权证号：长房权证雨花字第××号）提供960000元的最高额抵押担保；授信项下贷款一旦发生逾期，贷款人有权停止授信，并要求借款人提前清偿授信项下所有债务；抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及担保权益的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、差旅费用等）和所有其他应付款项。被告梁咏良作为抵押人在合同落款处签字确认，合同还对其他事项进行了约定。2014年1月15日，原告与被告梁咏良对上述两套房屋的担保事项办理了抵押登记（他项权证号为房他证雨花字第514005**号）。2014年1月16日，原告（贷款人）与被告刘利兴（借款人）签订《个人贷款合同》，约定：1、本合同系《个人贷款授信额度合同》不可分割的组成部分，本合同项下的贷款为《个人贷款授信额度合同》项下的贷款；2、贷款种类为个人助业贷款，贷款用途为支付货款。贷款金额为960000元整，贷款期限为12个月（2014年1月16日起至2015年1月16日止）。首期执行贷款年利率为8.46%；3、罚息利率：借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定执行利率的基础上上浮50%执行，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；4、还款方式为按期还息一次还本；5、借款人未按时足额还款的，贷款人可宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项。双方还对其他事项作出约定。2014年1月21日，原告将960000元贷款发放至被告刘利兴指定的戴峰账户内。被告刘利兴支付了自贷款之日起至2014年10月20日以前的所有利息，此后未再偿还贷款本息。2014年10月29日，原告向被告刘利兴发出《逾期贷款催收函》，要求被告刘利兴尽快偿还贷款。2014年11月3日，原告出具《消费信贷对账单》，载明被告刘利兴该月累计偿还贷款本息（含罚息）1313.86元，尚拖欠贷款本息（含罚息）5475.29元。后双方就还款事宜协商未果，原告遂于2014年11月24日诉至本院，要求判如所诉。在本案审理过程中，原告陈述要求被告支付的利息中包括借款期限内的利息、逾期利息及复利。另查明：1、被告刘利兴、梁咏良系夫妻关系；2、原告为本案支出律师费38619元。以上事实，有原告提供的个人贷款授信额度合同、房屋产权证及他项权证、个人贷款合同、贷款借据、划款凭证、逾期贷款催收函、消费信贷对账单、结婚证（复印件）、委托代理合同、当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告刘利兴签订的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。根据双方所签合同的约定，被告刘利兴未按时足额还款的，原告有权宣布已贷出的全部款项立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。因此，原告要求被告刘利兴提前偿还借款本金960000元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因庭审时，合同履行期限已经届满，原告要求解除双方签订的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》，本院不予支持。双方在合同中约定的利息和罚息的计算标准，不违反金融法律法规的规定，故原告要求被告刘利兴偿还所欠贷款本金并支付逾期利息（含罚息），本院予以支持。原告提供了委托代理合同证明其支出了律师费38619元，参照原、被告双方合同的约定及《湖南省律师服务收费标准》的规定，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。被告梁咏良系刘利兴的配偶，被告刘利兴的借款行为发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。同时，被告梁咏良作为抵押人在《个人贷款授信额度合同》上签字，承诺本案借款为夫妻共同借款。因此，被告梁咏良应对刘利兴应付的上述债务承担共同清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，原告与被告刘利兴、梁咏良签订了《个人贷款授信额度合同》，并以被告梁咏良名下的房屋作为借款抵押物。因被告刘利兴未按约偿还借款，原告主张对抵押物的处置价款享有优先受偿权，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告刘利兴、梁咏良应于本判决生效之日起10日内返还原告中国光大银行股份有限公司长沙新胜支行贷款本金960000元，并支付利息、罚息、复利（至2014年11月3日，欠付的利息及罚息为5475.29元。以960000元为基数，自2014年11月4日起至2015年1月16日止，按照年利率8.46%的标准计算利息；从2015年1月17日起，按年利率12.69%的标准计算罚息至清偿之日止；以未付利息为基数，按年利率8.46%的标准计算复利至清偿之日止）；二、被告刘利兴、梁咏良应于本判决生效之日起10日内支付原告中国光大银行股份有限公司长沙新胜支行律师费38619元；三、原告中国光大银行股份有限公司长沙新胜支行对被告梁咏良所有的位于长沙市雨花区高桥家电百货城012栋127号和206号房屋采取拍卖、变卖后的价款在960000元范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司长沙新胜支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13837元，公告费560元，共计14397元，由被告刘利兴、梁咏良共同负担。如不服本判决，可在收到本判决书后的十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  朱晓云人民陪审员  吴建军人民陪审员  于育梅二〇一五年六月八日书 记 员  周 蛟附：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。