广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2015)东一法民三初字第314号原告汤钊，男，1975年1月26日出生，汉族，住XXX，身份证号码：XXX。委托代理人刘卫纲，广东大洲律师事务所律师。委托代理人刘德华，广东大洲律师事务所实习律师。被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地：东莞市XXX附楼。负责人李军凯，该公司负责人。委托代理人张文斌，该公司员工。原告汤钊诉被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年3月17日受理后，依法由代理审判员张鹤独任审判，于2015年4月8日公开开庭进行了审理。原告汤钊委托代理人刘卫纲、刘德华，被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称“平安财险东莞公司”）委托代理人张文斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年4月，原告为其所有的粤SX**号小型普通客车向被告投保了机动车强制责任保险及商业第三者责任保险30万元，保险期间均为2014年4月16日至2015年4月15日。2014年10月25日，原告驾驶车牌号为粤SX**的小型客车，沿G5513长沙--张家界高速公路行驶至131公里200米往西时，因未与前车保持安全车距，导致所驾车辆与前方由沈正国（男，35岁）驾驶的车牌号为湘LX**的小型客车发生追尾碰撞。造成两车受损，无人员伤亡的道路交通事故。依据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条之规定，原告负此事故的全部责任，当事人沈正国无此事故的过错行为，不负事故责任。事故发生后，原告向被告申请理赔，原告先行垫付沈某车辆维修费84044元，被告以原告驾驶员驾驶证超过有效期为由做出拒绝赔偿的决定。原告认为原告驾驶证于2014年10月22日到期，交通事故发生于2014年10月25日，虽然发生交通事故时驾驶证已经过期，但事故后原告已经换领新证，且新证的有效期起始日期仍从2014年10月22日起计算，驾驶证过期并不等同于未取得驾驶资格，故原告拒赔的理由不成立。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：一、依法判决被告向原告赔偿保险金84044元；二、本案诉讼费由被告承担。被告平安财险东莞公司辩称，1、原告诉请的84044元赔偿金不予认可，事发时原告驾驶证过期，按照我司2009版保险条款第一章第四条第一项主张免责。2、诉讼费不是保险赔偿范围，我司不承担。原告庭后提交代理词称，1、被告是通过电话营销的方式向原告办理的投保承保手续，被告处业务员并没有向原告出示保险条款及告知相关的免责条款，也没有向原告给付保险条款及告知相关的免责条款内容，更未作出明确的说明。原告核对，《机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单》上的签名也并不是原告本人的亲笔签名。被告处业务员并没有将被告所提供的“电话营销专用机动车辆保险条款2009版”作为保单附件给原告，也没有向原告明确告知其免责条款的内容及作出相关说明。至于保险单中载明有“本保险适用于2009版条款，并已附条款一份”则是格式化的条款且交付给原告之前就已经打印好了的，并不是原、被告当场办理承保手续时双方确认写上去的。退一万步说，即使本案被告有提供该条款和告知，因本合同条款属于格式合同条款，对该第四条第二项案涉争议的条款的理解也存在歧义，应当采购对格式条款提供方不利的理解。本案原告的驾驶证虽然超过规定的换证审验期限，但仅仅是三天时间，且与案涉保险事故的发生并没有直接的因果关系。经审理查明，2014年10月25日15时20分，原告驾驶车牌号为粤SX**的小型客车，沿G5513长沙—张家界高速公路行驶至131公里200米往西时，因未与前车保持安全车距，导致所驾车辆与前方由沈正国（男，35岁）驾驶的车牌号为湘LX**的小型客车发生追尾碰撞。造成两车受损，无人员伤亡的道路交通事故。经交警部门认定，依据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条之规定，当事人汤钊负此事故的全部责任，当事人沈正国无与此事故的过错行为，不负事故责任。原告为粤SX**号车辆的车主，该车在被告平安财险东莞公司处投保了机动车交通事故责任强制险（以下简称“交强险”）、30万元的商业第三者责任险、不计免赔率（商业第三者责任险），其中交强险医疗费用赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额为110000元，财产损失赔偿限额为2000元。事故发生在保险期间内。事故造成第三者沈正国的湘LX**号车辆受损，经被告定损，车辆损失为84044元。原告主张其先行支付给第三者沈正国车辆维修费84044元，提交了维修费发票予以佐证。原告主张向被告理赔，被告以原告驾驶员驾驶证超过有效期为由做出拒绝赔偿的决定。庭审中，原、被告双方确认原告的驾驶证于2014年10月22日到期，交通事故发生于2014年10月25日。事故后原告已经换领新政，新证的有效期为2014年10月22日至2024年10月22日。另查，被告平安财险东莞公司提供的中国平安《机动车辆保险条款（2009版）》条款，该条款第一章商业第三者责任保险保险责任第四条及第二章车辆损失险第五条关于责任免除部分均约定“发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶证与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的；……”原告主张，被告平安财险东莞公司并没有履行明示告知义务，故免责条款无效。被告主张条款上的免责条款已经已黑体字加粗，对上述免责条款在原告投保时已经履行了明示告知的义务，提交了投保单以及机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单予以佐证。投保单及机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单签名处有原告的签名，但原告对机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单签名处的签名以及投保单上的签名的真实性不予确认，认为不是原告本人的亲笔签名，被告平安财险东莞公司也并未将保险条款交予原告并对条款进行明示告知。被告平安财险东莞公司确认投保单及机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单处的签名并非原告本人签名。以上事实有道路交通事故认定书、驾驶证、行驶证、交强险及商业险保险单、机动车辆保险索赔申请书/转账支付授权书、增值税发票、驾驶证网络查询结果、保险投保单、定损报告、保险条款、机动车交通事故责任强制保险费浮动告知单及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案是财产保险合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或保险人的代理人代为签字或盖章的，对投保人不生效，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。本案中，被告平安财险东莞公司虽然确认投保单并非原告本人签章，但原告已经交纳保险费，故案涉保险合同已成立。原告持已超过有效期的驾驶证，应属于上述保险条款约定的“持未按规定审验的驾驶证”的情形。对于上述条款的效力问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。上述法律规定要求保险人在相关保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示时，并应对条款的内容以书面或口头形式作出明确说明，即应同时具备两个条件，免责条款方能对投保人产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案中，原告对机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单、投保单签名处的签名的真实性不予确认，认为不是原告本人的签名，被告确认机动车辆保险投保单及机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单的签名并非原告本人所签，故投保单中载明的内容不能视为原告的真实意思表示，亦无证据显示原告对上述免责条款已清楚明了，被告主张履行了明确说明义务，但未举证证实，本院对其主张不予采纳。故因被告平安财险东莞公司未履行明确说明义务，上述保险条款第一章第四条不产生效力，被告平安财险东莞公司主张依据上述条款免责不能成立。综上，关于本案的民事责任，粤SX**号车辆车辆在被告平安财险东莞公司处投保了交强险、30万元的第三者责任险、不计免赔率（商业第三者责任险），沈正国相对于粤SX**号车辆而言，属于第三者，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条、第二十三条的规定，被告平安财险东莞公司应当在交强险各分项限额范围内优先承担责任。超出部分由被告平安财险东莞公司在商业第三者险以及车辆损失险范围内向原告承担赔偿责任。原告主张向第三者沈国正赔偿车辆损失费84044元，有平安财险东莞公司的定损单、维修费发票予以佐证，本院予以确认。以上费用，先由被告平安财险在交强险财产损失赔偿限额2000元范围内承担，剩余82044元，由被告平安财险东莞公司在商业第三者险范围内向原告承担赔偿责任。则被告平安财险东莞公司共需赔偿原告84044元。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条，第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条、第二十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条、第十一条，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：限被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司自本判决发生法律效力之日起五日内赔偿原告汤钊84044元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费950.55元（原告已预交），由被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）代理审判员 张 鹤二〇一五年六月八日本件与原件核对一致书 记 员 钟玉洁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。第二十三条机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。机动车交通事故责任强制保险责任限额由保监会会同国务院公安部门、国务院卫生主管部门、国务院农业主管部门规定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第10页共12页