广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗越法金民初字第1427号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区。负责人：陈春汉，行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：李博，住辽宁省北票市。被告：湛剑菲，住广州市天河区。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告李博、湛剑菲金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人童波到庭参加诉讼。两被告下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年6月19日，原告与被告李博签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向被告李博发放贷款500000元用于购买汽车，还款期限为36个月，如被告李博未按期归还透支本金和手续费，原告有权解除合同，宣布贷款到期，依法处分抵押物。同日，原告与被告李博签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告李博以贷款所购车辆（车牌：粤B×××××）承担抵押担保责任。合同签订后，原告依约向被告李博发放了贷款，但被告李博未依约还款。据此，原告请求法院判令：1、解除原告与被告李博签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令两被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费528076元及计至清偿之日的利息和滞纳金，其中截至2014年9月30日止的利息为176.12元、滞纳金为69.15元，自2014年10月1日起继续按合同约定标准计算利息和滞纳金至欠款还清之日止；2、判令原告对被告提供的抵押车辆享有优先受偿权；3、本案受理费、财产保全费及公告费由两被告承担。两被告无答辩及提交证据。经审理查明：2014年6月19日，原告与被告李博（持卡人）签订编号2014年JDSQF字0399号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定合同中的信用卡为中国银行中银信用卡，账单日为中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期，购车分期专向分期额度为中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度，提额为中国银行因持卡人申办信用卡购车分期付款业务，对持卡人实施的在持卡人信用卡中设置专向用于购车分期的额度设置行为；合同项下购车分期额度为500000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11％，手续费金额为55000元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；购车分期提前结清不予退还手续费；持卡人以合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；本合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》及合同附件二《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一通用条款订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、从持卡人在原告处开立的其他账户扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、对抵押汽车行使抵押权。附件二领用合约订明：如持卡人在对账单规定的还款日前还清欠款的，原告免收利息，如逾期未还清，则原告自交易记账日起按规定利率在当月月结时向持卡人计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人在还款期内没有交足最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。同日，原告与被告李博签订编号2014年DDSQF字0399号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定本合同的主合同为原告与被告李博之间签署的编号为2014年JDSQF字0399号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因被告李博违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；被告李博以抵押物承担担保责任；如果被告李博未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》所附的《抵押财产清单》载明抵押物为保时捷牌汽车一辆。该抵押车辆在车辆管理部门办理了机动车抵押登记，号牌为粤B×××××，机动车所有人为被告李博，抵押权人为原告。2014年6月18日，被告湛剑菲签署《个人信用信息查询使用授权书》，同意授权中国银行股份有限公司通过金融信用信息基础数据库查询其个人信用报告。原告提交的两被告结婚证复印件显示两被告于2011年5月20日登记结婚。合同签订后，原告于2014年6月26日向被告李博发放贷款500000元。原告主张，被告李博截至2014年9月30日止，被告李博的信用卡账户已逾期超过60天,尚欠原告贷款本金及手续费528076元、利息176.12元、滞纳金69.15元，成讼。本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告李博签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告李博发放了贷款，履行了合同义务，被告李博未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约。原告要求解除借款合同和被告李博清偿全部欠款本金、手续费、利息及滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。被告李博以车辆提供抵押担保，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告李博之间的抵押担保法律关系成立。当被告李博不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。被告湛剑菲在《个人信用信息查询使用授权书》上签名，说明其应当知晓被告李博贷款购车以及将所购车辆抵押给原告作为偿还贷款担保的事实。经本院合法传唤，两被告未到庭参加诉讼，本院对原告主张两被告夫妻关系存续期间的借款属夫妻共同债务的主张予以采纳，被告湛剑菲对被告李博的上述债务负有连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起，原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告李博签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2014年JDSQF字0399号）予以解除；二、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告李博向原告中国银行股份有限公司广州东山支行偿还欠款本金和手续费528076元以及利息、滞纳金（计至2014年9月30日的利息为176.12元、滞纳金为69.15元，从2014年10月1日起至借款合同解除之日止的利息、滞纳金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》订明的标准计算，合同解除后至款项还清之日止的利息按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%标准计算）；三、被告湛剑菲对被告李博的上述债务承担连带清偿责任；四、被告李博、湛剑菲不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州东山支行有权从拍卖或者变卖粤B×××××车辆所得价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9083元、财产保全费3162元及公告费1000元，均由被告李博、湛剑菲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖 汉人民陪审员  李颖晖人民陪审员  温爱华二〇一五年六月十九日书 记 员  周家谊