江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2015）相商初字第00227号原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行。负责人周刚，该行行长。委托代理人颜国庆，江苏五洲信友律师事务所律师。委托代理人张锦宇，江苏五洲信友律师事务所律师。被告张凤芹。原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农行相城支行）诉被告张凤芹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月19日立案受理后，依法由审判员ＸＸ适用简易程序独任审理。本院于2015年5月26日公开开庭进行了审理，原告农行相城支行的委托代理人颜国庆到庭参加诉讼。被告张凤芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行相城支行诉称：2009年6月12日，原告与被告签订个人购房担保借款合同一份，约定被告向原告借款人民币38万元，用于购买苏州市阊胥路302-324号314室房屋，借款期限为240个月，借款利率为浮动利率（在中国人民银行同期同档贷款基准利率基础上下浮30%，自贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动确定新的借款利率执行），逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款基础上上浮50%计收罚息，还款方式为分期等额本息还款法，每个月为一个还款周期。被告以苏州市阊胥路302-324号314室房屋为该合同提供抵押担保（2009年6月30日办理了他项权证）。合同第一部分对实现债权的费用等由贷款人承担进行了约定，第12条对提前收回已发放贷款等进行了约定。后原告依照合同约定于2009年6月12日向被告发放了贷款38万元。之后被告按约每月归还借款本息，但自2014年6月份出现逾期，至今已连续逾期超90天，原告依合同第12条约定可提前收回贷款。原告为实现债权支付了律师费12700元。为维护自身合法权益，原告诉至法院请求依法判令：1、被告归还原告借款本金314307.08元，利息8519.22元，并承担自2015年1月13日起至实际清偿之日止以314307.08元为本金按年利率6.237%计算的罚息及复利。2、被告支付原告为实现债权的律师费12700元。3、若被告不能清偿上述债务，原告有权行使抵押权，请求依法拍卖、变卖被告坐落于苏州市阊胥路302-324号314室房屋，所得价款原告享有优先受偿权（含诉讼费）。4、本案诉讼费由被告负担。在庭审中，原告农行相城支行明确，截至2015年1月12日，被告张凤芹结欠的利息是8519.22元，对于之后的利息请求明确为，以314307.08元为本金自2015年1月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率的1.05倍计算（即按合同中约定的银行同期同档贷款基准利率下浮30%为执行利率，在此基础上再上浮50%计算罚息及复利）。被告张凤芹未到庭和应诉答辩。经审理查明：2009年6月12日，原告农行相城支行与被告张凤芹签订《个人购房担保借款合同》（编号：NO32105200900041248），约定贷款人农行相城支行根据借款人张凤芹的申请，同意向其发放购房贷款。合同第一部分“通用条款”第一条1.4.1约定：（1）浮动利率：借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮或下浮一定比例，执行约定的年利率。借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效之日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度重新确定合同的借款执行利率。1.4.2约定：浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按以下一种方式进行利率调整，方式选择见特别条款：（1）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。1.5约定：本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同1.4约定的规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第三条（划款方式）：借款人在贷款人处开立结算账户信息和划款方式见特别条款。第四条4.2（还款）：借款人应于每期还款日前在第三条所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理。合同履行期间借款人要求变更指定还款账户，须经贷款人同意。第八条（借款人声明与保证）8.4约定：按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。第十条（借款担保）10.2.3约定：抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。10.2.10（抵押权的实现）：（1）本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。第十二条（借款人、保证人、抵押人的违约责任）12.1约定：借款人未按本合同约定归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利；（1）借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见特别条款，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。（3）对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.2约定，在合同有效期内，发生借款人未足额偿还借款本息超过90天等情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。第十七条（其他事项）约定，本合同所称“期限届满”或“到期”包括本合同项下债务履行期限届满，以及贷款人依照国家法律法规规定或本合同的约定宣布本合同项下债务提前到期的情形。第二部分（特别条款）第一条（借款）约定：借款金额为人民币叁拾捌万元整（38万元），借款用途为购买房产（购买房产/归还购买房产的借款），房产位于阊胥路302-324号314室，借款期限自2009年6月12日起至2029年6月11日止，共计240个月。借款利率采用浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。浮动利率下借款发放后或混合利率借款进入利率浮动后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按通用条款中1.4.2约定的第（1）种方式进行利率调整。第三条（划款方式）约定：借款人应贷款人处开立结算账户（卡号：62×××13），借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入房管所的账户（房产交易管理所存量房资金托管，开户行竹马桥农行，账号55×××47）。借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户，即视同贷款人已依据约定向借款人发入借款，且借款人收妥借款资金。借款人了解并自愿承担与借款资金划入上述账户相关的所有风险。第四条（还款）约定：分期还款。借款人以每壹个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每期末月的12日为还款日。没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息的还款方式归还借款本息。第十条约定：本合同采用抵押担保的担保方式，抵押人同意以阊胥路302-324号314室房屋设定抵押。第十二条（借款人、保证人、抵押人的违约责任）约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。该合同分别由原告农行相城支行、被告张凤芹盖章、签字确认。同日，原、被告双方就被告张凤芹名下用于抵押的房屋至苏州市房产交易登记管理中心办理了抵押登记，抵押的房屋坐落于阊胥路302-324号314室房屋，他项权证号为苏房市区他字第10××23号，房屋所有权证号为00××44，抵押权的价值为38万元。同日，原告农行相城支行向被告张凤芹指定的账户（房产交易管理所存量房资金托管，开户行饮马桥农行，账号55×××47）发放了贷款38万元。自2014年6月起被告张凤芹开始出现逾期还款情况，超过90天。截至2015年1月12日，被告张凤芹结欠的本金为314307.08元、利息为8519.22元。后被告张凤芹也未按约归还贷款本息。2015年，原告农行相城支行与江苏五洲信友律师事务所签订《委托代理合同》，委托江苏五洲信友律师事务所指派颜国庆、张锦宇律师就其与张凤芹金融借款合同纠纷一案进行代理，约定代理费用为12700元，后原告中行相城支行向该所交付了12700元。以上事实，由原告农行相城支行提供的《个人购房担保借款合同》、房屋他项权凭证、个人借款凭证、个人贷款对账单及逾期还款情况、《委托代理合同》及律师费收据各一份，以及原告庭审陈述相互印证予以证实，本院对上述事实予以确认。本院认为，原告农行相城支行与被告张凤芹之间的金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方当事人均应按约履行。原告农行相城支行已按约向被告张凤芹发放了38万元贷款，被告张凤芹理应及时按约按期归还贷款本息，其自2014年6月起出现逾期还款超90天，原告农行相城支行有权依合同约定宣布贷款提前到期，被告张凤芹应当承担相应的还款和违约责任。截至2015年1月12日，被告张凤芹结欠的本金为314307.08元、利息为8519.22元有事实根据，被告张凤芹理应承担还款义务，本院对此予以确认。原告农行相城支行要求被告张凤芹支付以314307.08元为本金自2015年1月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率的1.05倍计算（即按合同中约定的银行同期同档贷款基准利率下浮30%为执行利率，在此基础上再上浮50%计算罚息及复利）的诉讼请求，有合同根据和法律依据，本院予以支持。原、被告双方就被告张凤芹提供房屋作为贷款的抵押担保形成合意，也已按约至登记管理部门办理了抵押登记，原告农行相城支行请求以该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告农行相城支行要求被告张凤芹赔偿其律师代理费用12700元，本院经审核后认为，因被告张凤芹未按期履行还款义务致使原告委托律师事务所代为诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。被告张凤芹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张凤芹应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行支付贷款本金314307.08元、利息为8519.22元，上述款项合计人民币322826.3元。同时，被告张凤芹还应支付原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行以314307.08元为本金自2015年1月13日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同档人民币贷款基准利率的1.05倍计算的罚息及复利。二、被告张凤芹应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行赔偿因实现债权而支出的费用12700元。三、如被告张凤芹到期未能履行上述第一、二项付款义务的，原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行有权以被告张凤芹名下的房屋（坐落于苏州市阊胥路302-324号314室房屋，他项权证号为苏房市区他字第10××23号）折价或以拍卖、变卖所得的价款在38万元范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3102元，由被告张凤芹负担（该款已由原告预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××99。审判员 王 刚二〇一五年六月二日书记员 刘羽蕴附录：本案所适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。