河南省宁陵县人民法院民 事 判 决 书（2015）宁民金初字第00025号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行，住所地宁陵县。负责人郭峰，行长。委托代理人赵杰，河南保航律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告赵杰，男，汉族，住宁陵县。被告赵后荣，女，汉族，住址同上。被告赵洪见，男，汉族，住宁陵县。被告王秀霞，女，汉族，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行诉被告赵杰、赵后荣、赵洪见、王秀霞、赵守杰、刘永霞金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月4日立案受理，2015年5月7日，原告撤回对被告赵守杰、刘永霞的起诉。本案依法由审判员马建学适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵杰、被告赵洪见、王秀霞到庭参加诉讼，被告赵杰、赵后荣经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2013年8月23日，原告与上述被告签订了一份《小额贷款联保协议书》，同日，原告与被告赵杰、赵后荣签订了《小额联保借款合同》，向原告借款40000元，期限十二个月，年利率15.3%，阶段性等额本息还款法。合同同时约定，被告未按时足额偿还借款本息、支付罚息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收50%罚息，上述被告同时承担连带责任。上述合同签订后，原告依约履行了付款义务。截止2015年4月30日，被告赵杰、赵后荣夫妇尚欠借款本金27831.06元。原告经多次催收未果，特诉至贵院，要求赵杰、赵后荣夫妇归还原告借款本金27831.06元及利息、罚息等。被告赵洪见、王秀霞承担连带清偿责任。被告赵杰、赵后荣未答辩。被告赵洪见、王秀霞未向本院提交书面答辩状，其在庭审中辩称：1、作为联保人，还款期满后保证期间为六个月，邮政银行起诉时联保期间超过六个月，合同约定2年的保证期限为格式条款，在签合同时没有告知我们，我们不应承担联保责任；2、赵杰本人有还款能力，他开有门市部，孩子在外打工，所以我不能替他还款；3、使用贷款时，都说按时归还，赵杰夫妇超期不还，属于欺骗我；4、法庭和邮政银行去催还款时，赵后荣还说还。根据原、被告的诉辩意见，本院确定本案的争议焦点为：1、被告赵洪见、王秀霞保证期间是否逾期，是否应该承担保证责任；2、原告要求被告赵洪见、王秀霞承担连带责任是否有事实和法律依据，是否应予支持。原告方向本院提供的证据有：1、2013年8月12日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表1份，证明赵杰、赵洪见、赵守杰三户申请贷款额度均为40000元。2、2013年8月12日，中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表1份，证明被告赵杰、赵后荣申请贷款40000元；3、2013年8月23日，中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书和农户联保协议及农户联保借款合同的说明各1份，证明在2013年8月23日至2015年8月23日，赵杰、赵后荣、赵洪见、王秀霞、赵守杰、刘永霞三个联保户均可为借款人，并且互相为对方的贷款承担连带保证责任。保证范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约，银行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达执行等费用）和借款人所有其他应付费用。借款人未按借款合同约定还款付息，银行有权在借款人及农户联保协议中的联保人的任何存款账户中予以扣划还贷，扣划范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金损失以及实现债权的一切费用。4、2013年8月23日，小额联保借款合同和借据各1份，证明赵杰、赵后荣借原告款40000元，期限12个月（自2013年8月23日至2014年8月23日），借款年利率为15.3%。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前5个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款。被告均未向本院提供证据。庭审中，被告赵洪见、王秀霞对原告提交的小额贷款联保协议书有异议。认为当时没有告知其保证时间，不清楚是保证期间为2年，认为是6个月。经庭审质证，本院确认被告赵洪见、王秀霞无异议的证据，可以作为本案定案的依据。被告赵洪见、王秀霞对原告提供的小额贷款联保协议书提出了异议，本案诉争的该笔贷款，还款期间届满时间为2014年8月23日，小额贷款联保协议书约定的保证期限为从借款之日起至借款到期后二年。被告赵洪见、王秀霞辩称，原告没有履行告知义务，因未向本院提供相关证据，本院不予采信。经审理查明：被告赵杰与赵后荣为夫妻关系，赵洪见与王秀霞为夫妻关系，2013年8月23日，赵杰、赵后荣、赵洪见、王秀霞、赵守杰、刘永霞三农户与原告签订了《小额贷款联保协议书》，合同约定：从2013年8月23日起至2015年8月23日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，签订多次借款合同，任一户自愿向联保小组其他成员的贷款在40000元额度内提供连带责任保证。2015年5月7日，原告撤回对被告赵守杰、刘永霞的起诉。2013年8月23日，原告与被告赵杰、赵后荣签订了《小额联保借款合同》，向原告借款40000元，期限十二个月，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法。合同同时约定，被告未按时足额偿还借款本息、支付罚息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率加收50%罚息，上述被告同时承担连带责任。上述合同签订后，原告依约履行了付款义务。截止到2015年4月30日，被告赵杰、赵后荣夫妇尚欠借款本金27831.06元，原告经多次催收未果。为此，原告诉讼来院。要求被告赵杰、赵后荣夫妇归还原告借款本金27831.06元及利息、罚息等；被告赵洪见、王秀霞承担连带清偿责任。本院认为，原告与被告赵杰、赵后荣、赵洪见、王秀霞自愿签订《小额贷款联保协议书》，原告与被告赵杰、赵后荣自愿签订《小额联保借款合同》，上述合同不违反相关法律规定，合法有效。原告按合同约定履行了付款义务，被告赵杰、赵后荣应遵守诚实信用原则，依据合同约定按期履行还款义务。被告赵杰、赵后荣不履行合同义务，不按合同约定的期限和额度还款，已构成违约。因双方在合同中约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收利息。故原告要求被告赵杰、赵后荣归还借款本金及利息，并支付罚息的诉请予以支持。按合同约定，四被告作为联保人互负连带保证责任。本案诉争的该笔贷款，还款期间届满时间为2014年8月23日，小额贷款联保协议书约定的保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。被告赵洪见、王秀霞辩称，原告没有履行告知义务，因二被告未向本院提供相关证据，本院不予采信。因此，原告要求被告赵洪见、王秀霞承担连带保证责任的诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告赵杰、赵后荣于本判决书生效后三日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁陵县支行借款本金27831.06元及利息，并按约定支付给原告从逾期之日起的罚息，直至付清之日止。二、被告赵洪见、王秀霞承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费496元，减半收取248元，由被告赵杰、赵后荣、赵洪见、王秀霞负担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  马建学二〇一五年六月八日书记员  张庆生