重庆市石柱土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0240民初03467号原告：重庆市石柱中银富登村镇银行有限公司，住所地重庆市石柱土家族自治县万寿大道125号，统一社会信用代码：915000000598745387。法定代表人：张晓川，该行行长。委托诉讼代理人：董鹏程，该行风险部总经理。委托诉讼代理人：王君华，该行零售部总经理。被告：冯军成，男，1981年6月15日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。被告：廖余萍，女，1982年9月10日出生，汉族，住重庆市石柱土家族自治县。原告重庆市石柱中银富登村镇银行有限公司（以下简称富登银行）诉被告冯军成、廖余萍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月23日受理后，依法适用普通程序，于2017年1月12日公开开庭进行了审理。原告富登银行的委托诉讼代理人董鹏程、王君华到庭参加了诉讼，被告冯军成、廖余萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。富登银行向本院提出诉讼请求：1.被告冯军成、廖余萍偿还贷款本金人民币50386.39元，并按合同约定的利息、罚息等计息方式，从2016年7月4日起计算至全部欠款还清之日止；2.被告冯军成、廖余萍以其名下的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；3.被告冯军成、廖余萍以其集体土地及建筑物（无房产证）履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。事实和理由：2014年5月27日，原告与被告冯军成、廖余萍签订了《借款合同》，约定：原告向二被告发放贷款140000.00元，期限36个月，合同利率为年利率16.73%，贷款发放起止日期为2014年6月4日至2017年6月4日，还款方式为等额本息还款法。为了担保上述《借款合同》下的原告债权，原告同时与二被告签订了《最高额抵押合同》，约定被告冯军成以房产和被告冯军成名下组集体土地及建筑物（无证房产），对上述《借款合同》下原告的债权承担最高额抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2014年6月4日如约发放贷款。被告在2016年7月4日开始后未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期后，原告多次要求二被告尽快偿清贷款债务，并多次催收未果。近期二被告采取各种方式躲避债务，根据《借款合同》、《最高额抵押合同》约定，二被告应偿还贷款并承担违约责任。被告冯军成、廖余萍未作答辩。本院经审理认定如下事实：二被告系夫妻关系，2014年5月27日原告（授信行）与二被告(授信人)签订了《综合授信合同》，约定：原告给予二被告108万元的最高授信额度，授信额度有效期（提款期）为自2014年5月27日起60个月，授信的业务种类包括受信人本人（或与其他人共同）作为借款人在原告处贷款、受信人为他人在原告处的贷款提供担保。同日，二被告（借款人）与原告（贷款人）签订了《借款合同》，约定：该合同是编号《综合授信合同》下的具体业务合同。贷款金额为人民币14万元，贷款期限为36个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准。合同利率为年利率16.73%。逾期贷款罚息为合同利率的1.5倍。贷款资金发放至借款人在原告的账户里，经双方同意可变更账户，但应在借据中注明。借款人按等额本息还款法还款，还款时间为每月对应日即本合同下所有贷款的每期还本还息日，即还款日。担保为抵押担保（详见担保文件），借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同约定的逾期罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款。同日，被告冯军成（抵押人）与原告（抵押权人）签订《最高额抵押合同》约定：冯军成以其名下的房产（详见抵押物清单）为《综合授信合同》及该合同下的全部具体业务合同提供担保。担保范围包括主债权本金以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。在主合同项下被担保债权的发生期间为2014年5月27日至2019年5月27日，具体以主合同为准。在上述期间内发生的主合同项下业务，均属担保范围。主合同下每笔债务的债务履行期为具体业务发生之日起至依照主合同或具体业务合同该业务到期之日。抵押物清单载明了抵押房产（抵押物1）具体情况，该房产已在石柱县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。抵押物清单载明了抵押房产（抵押物2）具体情况。抵押物1与抵押物2属共墙房屋，大歇镇流水村民委员会出具《房屋权属证明》证明抵押物2属于原告冯军成所有。2014年5月27日，石柱县流水村民委员会（甲方）与原告（丙方抵押人）、被告（乙方）签订《三方协议》，约定：对二被告提供的抵押物，甲方不得允许丙方、所有权人、使用权人及其他权利人转让、转租或再次抵押可能损失乙方担保权益的处置行为。若借款人违约或乙方要求行使抵押合同下的权益，甲方负责协助乙方对抵押物的处置。甲方只负责履行本协议明确约定的登记、监管、协会组乙方处置的义务，不对借款人偿还贷款本息承担担保责任。2014年6月4日，原告按照《借款合同》的约定将冯军成的贷款人民币14万元将打入冯军成在原告处的账号内，借款借据载明：年利率16.73%，贷款期限从2014年6月4日至2017年6月4日。二被告在《借款借据》上签字并捺印。二被告从2014年7月至2016年6月的每月4日前如约按时还款，但被告从2016年7月4日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，已发生逾期。截止法庭辩论终结前，二被告尚欠原告贷款本金50386.39元。本院认为，原告与二被告冯军成、廖余萍于2014年6月4日签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、都是双方真实意思表示，合法有效。本案中，原告授予二被告人民币108万元的贷款额度，二被告在此授信额度下向原告申请贷款14万元，原告审查后于2014年6月4日向二被告发放贷款14万元，原告收到贷款后在借款借据上签字确认，现因二被告从2016年7月起未按照约定偿还贷款，根据《借款合同》的约定，原告有权宣布合同的债务立即到期，并要求二被告偿还剩余全部贷款及利息。原告请求二被告应偿还原告本金50386.39元及正常利息、逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条的规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定时期内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行债务，抵押权人有权就该担保财产先行受偿。本案中，被告冯军成与原告签订了《最高额抵押合同》，二被告以登记在冯军成名下的房产（抵押物1）及冯军成自己所有的房屋（抵押物2）为贷款提供最高额108万元担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押建筑物应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。抵押物1办理了抵押登记，原告对抵押物1享有抵押权，抵押物2因无房产证未能办理抵押登记，故对于抵押物2原告不享有抵押权。现二被告未按约履行债务，原告有权对抵押物1行使抵押权并优先受偿，其范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。又根据《中华人民共和国物权法》第十五条的规定，合同自成立时生效，未办理抵押登记的，不影响合同效力。虽然原告不享有抵押权，但并因此影响《最高抵押合同》的效力，如果原告对抵押物2未能行使合同中约定的优先权，原告可向二被告主张违约责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯军成、廖余萍偿于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市石柱中银富登村镇银行有限公司贷款本金人民币50386.39元及利息、罚息（利息、罚息按照双方约定计算至还清时止）；二、若被告冯军成、廖余萍到期不能履行上述义务，在被告冯军成、廖余萍尚欠原告重庆市石柱中银富登村镇银行有限公司的本金、利息和罚息范围内，原告重庆市石柱中银富登村镇银行有限公司对登记在原告名下的房屋拍卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告重庆石柱中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果付款义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1060.00元（原告已预缴），公告费260.00元，共计1320.00元由被告冯军成、廖余萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审 判 长  刘 玲人民审判员  张辉红人民陪审员  马小兰二〇一七年一月十九日书 记 员  陈燕秋