杭州市富阳区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭���城商初字第348号原告：浙商银行股份有限公司杭州富阳支行。代表人：章文牧。委托代理人：黄念国。委托代理人：宣何根。被告：张承东。委托代理人：李中钧。被告：张晶晶。原告浙商银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称浙商银行富阳支行）诉被告张承东、张晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月13日立案受理后，依法组成合议庭于2015年5月28日公开开庭进行了审理。原告浙商银行富阳支行委托代理人黄念国、宣何根、被告张承东及其委托代理人李中钧到庭参加诉讼，被告张晶晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浙商银行富阳支行起诉称：2013年4月17日，被告张承东、张晶晶签订（331065）浙商银个循借字（2013）第00041号《个人循环借款（最高额担保）合同》一份，合同约定：1、被告张承东、张晶���以共有的座落于杭州市富阳区银湖街道九龙大道233号银溪九龙一号春兰坊23-1号的房地产为张承东自2013年4月17日起至2016年4月17日止在原告处形成的最高额为529万元的债务提供最高额抵押担保，抵押担保范围为全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及抵押物财产处置费等债权人实现债权而支付的一切费用；2、原告向被告张承东提供的借款额度为370万元，借款额度使用期限自2013年4月17日起至2016年4月17日止，在此期限和最高余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准；3、借款按月结息，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日当日付清，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4、借款人未能按期足额还本付息的，贷款人有权提前收回已发放借款并对逾期贷���从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿之日止，对应付未付利息，贷款人有权计收复利；5、借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支出的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费等其他实现债权的一切费用等内容。上述《个人循环借款（最高额担保）合同》签订当天，原、被告到杭州市富阳区房管处办理了抵押登记手续，取得富房他证字第893**号他项权证书。2014年4月17日，原告向被告发放贷款370万元，借款凭证上约定借款日期2014年4月17日，借款到期日2015年4月17日，借款年利率8.1%等内容。另据查两被告系夫妻，于2008年12月10日登记结婚。上述贷款发放后，被告未能按约足额还本付息，已违反合同相关约定，且2015年4月17日贷款到期后，两被告也没有归还借款本息。原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼。为维护原告合法权益，遂向法院起诉，要求：一、判令二被告共同立即归还原告借款本金3700000元，支付原告截止2015年3月24日止的利息、罚息及复利共计48890.6元，并按年利率10.53%支付原告自2015年3月25日起至款项还清日止的利息、罚息及复利；二、判令二被告共同支付原告律师代理费损失5000元；三、判令原告上述第1和第2项债权对被告张承东、张晶晶所有坐落于杭州市富阳区银湖街道九龙大道233号银溪九龙一号春兰坊23-1号的房地产（房屋所有权证号：富房权证移字第××号、富房权证移字第××号，他项权证号：富房他证字第893**号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告承担。为证明上述事实，原告浙商银行富阳支行向本院提供的证据有：1、个人循环借款（最高额担保）合同1份（与原件核���无异的复印件），拟证明被告张承东、张晶晶与原告签订个人循环借款（最高额担保）合同一份，约定张承东、张晶晶以共有的坐落于杭州市富阳区银湖街道九龙大道233号银溪九龙一号春兰坊23-1号的房地产为张承东自2013年4月17日起至2016年4月17日止在原告处形成的最高额为529万元的债务提供最高额抵押担保，并具体对借款额度、借款额度使用期限、借款利率、借款担保以及违约责任等相关事宜进行了详细约定的事实。2、房屋他项权证1份（与原件核对无异的复印件），拟证明被告张承东、张晶晶以共有的坐落于杭州市富阳区银湖街道九龙大道233号银溪九龙一号春兰坊23-1号的房地产为张承东自2013年4月17日起至2016年4月17日止在原告处形成的最高额为529万元的债务提供最高额抵押担保并办理了抵押登记的事实。3、借款凭证1份（与原件核对无异的复印件）、贷款资金受托支付委托书1份（与原件核对无异的复印件），拟证明2014年4月17日，原告向被告张承东发放贷款370万元，并约定了借款年利率为8.1%，借款到期日为2015年4月17日、按月结息、到期结清本息等事实。4、结婚证1份（与原件核对无异的复印件），拟证明两被告系夫妻关系，于2008年12月10日登记结婚的事实。5、贷款欠息查询单1份，拟证明截止2015年3月24日案涉借款结欠利息、罚息及复利共计48890.6元的事实。6、法律服务委托合同1份、代理费发票1份，拟证明原告为实现债权支出律师代理费5000元的事实。被告张承东答辩称：一、原告起诉要求收回贷款、解除合同不符合法律规定，因为借款期限是2013年4月17日至2016年4月17日，借款期限未至。二、原告起诉的借款本息偿还违约与事实不符，借款本息的偿还方式约定不明。根据借款合同第十页20.8约定，借款本息偿还按第四���方式，但是合同中没有第四种方式，原告起诉被告未按期偿还贷款本息，要求收回贷款不符合法律规定。三、借款的罚息、复利计算偏高，不符合法律规定，不符合合同约定，并且具有格式条款的性质，未向被告示明。四、原告要求的律师费没有法律依据，应当由原告自行承担。五、在借款用途上，原告具有过错，未严格审批，致使借款后被告的资金出现紧张状况。实际上该笔资金原告没有严格审查用途，对不符合贷款的人员发放了贷款。六、被告只需要按期支付利息就可以了，原告要求收回贷款不符合法律规定，要求和原告进行调解。被告张承东未举证。被告张晶晶未到庭，也未提交书面的答辩状。被告张晶晶未举证。原告浙商银行富阳支行提供的证据，被告张晶晶未到庭，视为放弃质证权利。被告张承东质证认为：对证据1，合同第三页的还本付息方式��见20.8方式确定，合同第十页20.8是按第四种方式，但是第四种方式空白，所以是约定不明，另涉及合同的特别条款，没有特别向被告示明，也未经被告签字，所以涉及罚息、复利等条款是显失公正的格式条款，对真实性无异议，但对内容有异议，对关联性和合法性有异议；对证据2的三性均无异议；对证据3，约定的利息是8.1%，借款凭证是2014年4月17日打印的，借款合同是2013年4月17日签订的，借款合同确定的借款期限是到2016年4月17日，所以借款期限应当是到2016年4月17日，借款用途是购建材，但原告在贷款发放的用途上没有严格审核，导致被告资金紧张的状况，对其真实性无异议，但对合法性、关联性有异议；对证据4的三性均无异议；对证据5的真实性有异议；对证据6的真实性无异议，但对关联性有异议，应当由原告自行承担该部分费用。本院审查认为，原告提交的���据均与本案有关联，且形式合法，内容真实，本院予以认定。根据上述有效证据及庭审陈述，本院认定如下事实：2013年4月17日，浙商银行富阳支行与张承东、张晶晶签订《个人循环借款（最高额担保）合同》，合同约定：1、借款人张承东向贷款人浙商银行富阳支行申请借款，担保人张承东、张晶晶自愿为张承东借款提供担保；2、贷款人向借款人提供的借款额度为人民币370万元；3、借款额度使用期限为自2013年4月17日起至2016年4月17日止，在该期间和最高余额内借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，单笔借款的金额、期限等以借款凭证为准；4、借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；5、担保人张承东、张晶晶以其所有的位于富阳区受降镇九龙大道233号银溪九龙一号·春兰坊23-1号房屋提供最高额抵押担保，房屋协议作价529万元；6、���款人可从借款人逾期之日起在合同利率基础上上浮30%计收罚息。2013年4月17日，浙商银行富阳支行取得张晶晶、张承东上述房屋（受降镇九龙大道233号银溪九龙一号·春兰坊23-1号）的房屋他项权证（富房他证字第893**号），他项权利种类为最高额抵押权，债权数额为529万元。2014年4月17日，浙商银行富阳支行向张承东交付借款370万元，并在借款凭证中约定借款期限自2014年4月17日起至2015年4月17日止，按年利率8.1%支付利息。被告张承东依约于每月的20日左右支付利息，但未支付2015年1月21日之后的利息，也未履行借款到期后的还款义务。原告浙商银行富阳支行遂于2015年3月25日与浙江恩波律师事务所签订《委托诉讼合同书》，委托该所指派律师代理其诉张承东、张晶晶金融借款合同纠纷，并于2015年4月8日交付代理费5000元。原告浙商银行富阳支行于2015年4月13日诉至法院，要���解决。另查明，被告张承东与张晶晶于2008年12月10日在富阳市民政局婚姻登记处登记结婚。本院认为：原告浙商银行富阳支行与被告张承东、张晶晶之间的《个人循环借款（最高额担保）合同》有效成立。被告张承东应按合同约定的内容支付利息并归还本金，其逾期支付的，应按约定承担还本付息的民事责任。对利息的支付期限，单从合同本身来看，约定是不够明确的，但被告张承东实际在每月的20日支付利息，且其自认银行在每月的20日结息，说明双方对于利息的支付期限是约定明确的，被告张承东逾期支付2015年2月、3月的利息，构成违约。原告浙商银行富阳支行在被告张承东违约后，有权依据合同约定要求提前收回已发放的借款，原告于2015年4月13日向法院起诉要求两被告归还借款，故应从该日起算逾期罚息，此前仍应按年利率8.1%支付利息。被告张晶晶、张承东以其房产作为抵押物对张承东在2013年4月17日至2016年4月17日期间最高余额529万的债务提供抵押担保，在被告张承东未按约履行债务的情况下，抵押权人浙商银行富阳支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。被告张承东抗辩称借款日应到2016年4月17日止，缺乏依据，根据合同约定2013年4月17日至2016年4月17日是借款额度使用期限，而根据借款凭证的约定借款期限至2015年4月17日止。关于借款的罚息、复利、律师费，在《个人循环借款（最高额担保）合同》中均有明确具体的约定，被告主张罚息、复利约定过高，缺乏依据，本院不予采信。根据法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告张承东对原告浙商银行富阳支行的债务发生于其与被告张晶晶的婚姻关系存续期间���系夫妻共同债务，被告张晶晶应承担共同还款责任。综上原告浙商银行富阳支行的诉讼请求，其合理部分，本院予以支持。被告张晶晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，是其放弃诉讼权利的行为。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第二款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张承东、张晶晶共同归还原告浙商银行股份有限公司杭州富阳支行借款3700000元，支付至2015年3月24日止的利息48890.60元，并支付自2015年3月25日起至2015年4月12日止按年利率8.1%计算的利息，于本判决生效之日起十日内履行完毕；二、被告张承东、张晶晶共同支付原告浙商银行股份有限公司杭州富阳支行自2015年4月13日起至实际给付之日止按年利率10.53%计算的利息、罚息及复利，于本判决生效之日起十日内履行完毕；三、被告张承东、张晶晶共同支付原告浙商银行股份有限公司杭州富阳支行律师费5000元，于本判决生效之日起十日内履行完毕；四、原告浙商银行股份有限公司杭州富阳支行就上述款项，有权以被告张承东、张晶晶共同所有的位于杭州市富阳区受降镇九龙大道233号银溪九龙一号·春兰坊23-1号房屋（房产证号为富房权证移字第××号、15××02号）折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款在5290000元的范围内优先受偿。五、驳回原告浙商银行股份有限公司杭州富阳支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行付款义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费36831元，保全申请费5000元（预收41831元），由被告张承东、张晶晶共同负担，于本判决生效之日起十日内履行完毕。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费，对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。（浙江省杭州市中级人民法院开户银行：工商银行湖滨支行，账号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院）。审 判 长  李 晶代理审判员  章华海人民陪审员  郭仁嘉二〇一五年六月十日代书 记员  金ＸＸ