重庆市第一中级人民法院民 事 判 决 书(2015)渝一中法民初00765号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号土星商务楼Ａ1栋，统一社会信用代码91500000902911225Ｔ。法定代表人：曲亮，分行行长。委托诉讼代理人：孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托诉讼代理人：张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告：段左勇，男，1975年6月2日出生，汉族，住重庆市渝北区。委托诉讼代理人：谢存富，重庆渝汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：王正荣，重庆渝汇律师事务所律师。被告：任巧，女，1987年4月10日出生，汉族，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：谢存富，重庆渝汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：王正荣，重庆渝汇律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）诉被告段左勇、任巧借款合同纠纷一案，本院于2015年4月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行重庆分行的委托诉讼代理人孙燕到庭参加了诉讼。被告段左勇、任巧经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行向本院起诉请求：1.判令被告立即偿还拖欠我行的贷款本金3090476.5元；2.、判令第一、第二被告立即偿还截至2015年3月15日的利息、复息、罚息共计88871.41元（其中利息86961.76元，复息1405.31元，罚息504.34元）。2015年3月16日（含）后，以本金3090476.5元为基数，按年利率13.5%按日计收罚息；以利息86961.76元为基数，按年利率13.5%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认我行对重庆市江北区文星门街30号5幢15-4号房屋享有优先受偿权；4.本案律师费142100元、诉讼费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。事实与理由：2013年8月13日，授信申请人段左勇向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了编号为123084086268的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定我行为授信申请人提供总额为3100000元、期限为36个月（从2013年8月13日起到2016年8月13日止）、可连续、循环使用的授信额度。借款人于2014年9月3日与我行签订了编号为8140825248008的《个人贷款借款合同》，2014年9月3日，借款人向我行贷款500000元，期限为12个月，采取自主月供、等额本息的方式还款。截至2015年3月15日，借款人已逾期3期，拖欠贷款金额15507.42元。借款人于2014年9月28日与我行签订了编号为8140924136015的《个人贷款借款合同》，2014年9月28日，借款人向我行贷款2600000元，期限为12个月，采取自主月供、等额本息的方式还款。截至2015年3月15日，借款人已逾期3期，拖欠贷款金额80714.82元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。被告段左勇、任巧未作答辩。经审理查明：2013年8月13日，授信人（即抵押权人）招商银行重庆分行与授信申请人段左勇、抵押人任巧签订《个人授信及担保协议》。合同主要内容约定：1.经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额310万元的授信额度。2.授信期间为36个月，即从2013年8月13日起到2016年8月13日止。3.授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4.抵押物名称及处所：重庆市江北区文星门街30号5幢15－4。5.授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期。6.在授信申请人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。2014年8月14日，抵押人（甲方）任巧与抵押权人（乙方）招商银行重庆分行签订《重庆市房地产抵押合同》。合同约定：1.甲方以其所有的座落于重庆市××4的房屋（房屋所有权证号103房地证2013字第27362号）设定抵押权作为段左勇向乙方履行债务的担保。2.贷款金额310万元，贷款期限2013年8月13日至2016年8月13日。上述抵押合同在重庆市国土房管局办理了抵押登记。2014年9月3日，贷款人招商银行重庆分行与借款人段左勇签订《个人贷款借款合同》。合同主要内容约定：1.贷款金额50万元。2.贷款期限为12个月，即从2014年9月3日起到2015年9月3日止。3.本合同执行利率以6%为基准利率。本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。4.利率调整幅度为上浮50%，本合同执行利率为年利率9%，本合同执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。5.本合同有效期内，如遇基准利率发生变化，本合同执行利率按第14.1条规定的不变方式进行调整。6.借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。7.借款人选择第15.1条规定的自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从扣款账户直接扣划贷款本金及利息。8.借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期。9.借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，招商银行重庆分行向段左勇发放借款50万元。招商银行个人贷款借款借据载明，借款金额50万元，期限自2014年9月3日起至2015年9月3日，贷款执行年利率9%，扣款日为21日，首次扣款日为2014年10月21日。2014年9月28日，贷款人招商银行重庆分行与借款人段左勇签订《个人贷款借款合同》。合同主要内容约定：1.贷款金额260万元。2.贷款期限为12个月，即从2014年9月28日起到2015年9月28日止。3.本合同执行利率以6%为基准利率。本合同有效期内，如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更，贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。4.利率调整幅度为上浮50%，本合同执行利率为年利率9%，本合同执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。5.本合同有效期内，如遇基准利率发生变化，本合同执行利率按第14.1条规定的不变方式进行调整。6.借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。7.借款人选择第15.1条规定的自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息，并委托贷款人按照本合同约定的方式从扣款账户直接扣划贷款本金及利息。8.借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期。9.借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。同日，招商银行重庆分行向段左勇发放借款260万元。招商银行个人贷款借款借据载明，借款金额260万元，期限自2014年9月28日起至2015年9月28日，贷款执行年利率9%，扣款日为21日，首次扣款日为2014年11月21日。截至2015年3月15日，上述两笔案涉借款均存在逾期3期未为按约定归还的情形。招商银行重庆分行以向法院提起诉讼主张债权的方式向段左勇宣告借款提前到期，本院于2015年4月14日受理本案后，向段左勇送达了起诉书副本等诉讼材料。段左勇于2015年4月28日向本院递交了《管辖权异议申请书》。发生于2014年9月3日的借款50万，已还本金7652.57元、利息9754.28元,截至到2015年4月28日尚欠期内利息18534.99元，按月结息产生的复息474.86元，罚息111.09元。发生于2014年9月28日的借款260万元，已归还本金6870.93元、利息35100元，截至到2015年4月28日尚欠期内利息96719.25元，按月结息产生的复息2479.52元，罚息892.67元。另查，段左勇与任巧于2012年10月24日登记结婚。另查，2015年3月16日，招商银行重庆分行作为甲方与乙方重庆溯源律师事务所签订《委托代理合同》，约定：乙方接受甲方委托，指派律师为甲方与段左勇、任巧借款合同纠纷一案担任代理人；甲方应向乙方支付律师服务费142100元。重庆溯源律师事务所于2015年5月5日向招商银行重庆分行开具了律师代理费发票，发票总金额142100元。同日，招商银行重庆分行向重庆溯源律师事务所开立的招商银行重庆分行江北支行账户转账支付142100元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人借款合同》《最高额保证合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、个人贷款借款借据、贷款信息表格、结婚证、委托代理合同、发票、收款回单等证据载卷，足以佐证。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告段左勇、任巧签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》等案涉合同是当事人在平等、自愿的基础上缔结的，且不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行义务。原告招商银行重庆分行已经依约支付了借款本金，被告段左勇未按照借款合同约定按期返还借款本金和支付利息，构成违约，应承担偿还借款本息的民事责任。关于罚息的起算时间及利率的问题。《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》均约定借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期。根据查明的情况，段左勇在借款合同履行期内已发生了未按照合同约定按时足额偿还贷款本息的违约行为，贷款人招商银行重庆分行有权宣布贷款提前到期。招商银行重庆分行在借款合同履行期内向本院提起诉讼主张债权，在民事起诉状中已载明了向借款人宣告贷款提前到期的意思表示。2015年4月28日，段左勇向本院提出管辖权异议，能够证明至迟在2015年4月28日段左勇已收到本院送达的起诉状副本，同时也表明了至迟在2015年4月28日招商银行重庆分行宣告贷款提前到期的意思表示也已送达到了段左勇。因此，案涉两笔借款于2015年4月28日经贷款人向借款人宣告提前到期后，逾期罚息的起算时间应从2014年4月29日起算。借款合同约定，借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。本案借款合同及借据约定的执行利率为年利率9%，因此逾期罚息利率应按年利率13.5%主张。关于任巧的民事责任问题。段左勇与任巧系夫妻关系，任巧以抵押人的身份参与了《个人授信及担保协议》的签订，并以其名下的房屋为段左勇个人名义的借款提供了抵押担保，表明了任巧对段左勇的借贷行为是知情且认可的。本案诉争的债务系段左勇与任巧婚姻关系存续期间段左勇一方以个人名义所负债务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，诉争债务应当按夫妻共同债务处理。因此，本院对于原告要求任巧与段左勇共同承担还款责任的诉请予以支持。关于抵押权实现的问题。招商银行重庆分行作为抵押权人与抵押人任巧签订了抵押合同，任巧提供了房屋作为抵押，并办理了抵押登记，抵押权人有权对抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿的权利。本院对招商银行重庆分行要求实现抵押权的诉请予以支持。关于本案律师费的问题。《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》均约定，借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。原告要求被告承担律师费142100元的诉请符合上述约定且已实际产生，本院予以主张。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告段左勇、任巧在本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金492374.43元及截至2015年4月28日的利息18534.99元、复息474.86元、罚息111.09元。从2015年4月29日起至实际付清日止的罚息以本金492374.43元为基数，按年利率13.5%计算。从2015年4月29日起至实际付清日止的复利以期内利息18534.99元为基数，按年利率13.5%计算;二、被告段左勇、任巧在本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金2593129.07元及截至2015年4月28日的利息96719.25元、复息2479.52元、罚息892.67元。从2015年4月29日起至实际付清日止的罚息以本金2593129.07元为基数，按年利率13.5%计算。从2015年4月29日起至实际付清日止的复利以期内利息96719.25元为基数，按年利率13.5%计算;三、被告段左勇、任巧在本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行支付律师代理费损失142100元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对任巧所有的座落于重庆市江北区文星门街30号5幢15－4的房屋（房屋所有权证号103房地证2013字第27362号）折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿的权利；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。本案案件受理费32234.78元，由被告段左勇、任巧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。上诉期满后七日内仍未缴纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘晓瑛审 判 员  郑 鹏人民陪审员  朱锡林二〇一七年一月十三日书 记 员  彭仲达