广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书〔2016〕粤08**民初562号原告广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。法定代表人梁旭林，行长。委托代理人陈贞活，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。委托代理人梁晓，男，广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告许际东，男，1971年2月4日出生，汉族，住广东省吴川市，被告李健清，女，1973年5月10日出生，汉族，住广东省吴川市，原告广发银行股份有限公司湛江分行诉被告许际东、李健清金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈贞活到庭参加诉讼，被告许际东、李健清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：两被告是夫妻关系。2013年6月17日，两被告向原告申请生意红个人信用贷款，填写了《个人信用贷款申请表(生意红)》。2013年6月27日，经过原告审核通过，原告发出《个人信用贷款核准通知书》（额度）和《个人信用贷款核准通知书》（单笔）。上述《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》构成了个人信用贷款合同的内容。依据约定：原告向被告提供贷款50万元，用于被告生产经营；借款期限36个月，额度可以循环使用到2018年6月27日；利率实行固定利率，以月利率1.5%计息；逾期贷款利率罚息利率为约定的贷款利率水平加收30%；按月等额本息分期偿还贷款本息，还款日为每月15日；2013年6月27日，原告向被告发放贷款50万元；之后被告又在信用贷款额度内采取自主支付方式贷款6笔；其中2014年8月20日自行操作放贷160000元，2015年3月20日自行操作放贷123000元、2015年5月31日自行操作放贷42500元、2015年8月31日自行操作放贷68000元、2015年11月17日自行操作放贷75000元、2015年12月21日自行操作放贷28000元。以上贷款发放后，被告未能按约履行还款义务。依据原告与被告签订的个人信用贷款合同《个人信用贷款申请表（生意红）》和两份《个人信用贷款核准通知书》的约定，原告有权宣布合同项下的借款全部提前到期，要求被告清偿全部本金、利息、罚息。请求判令：1、解除原告与被告的借款合同关系；2两被告共同向原告偿还贷款本金499868.72元，并支付利息21091.15元、罚息3239.51元、复利856.37元，合计525055.75元（利息、罚息及复利暂计至2016年4月12日，此后的利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止）；3本案诉讼费用由两被告承担。两被告不作应诉答辩。经审理查明，2013年6月17日，被告许际东向原告广发银行股份有限公司湛江分行提交一份编号为1306200174号的《个人信用贷款申请表（生意红）》，该表第三部分至第六部为个人信用贷款（生意红）条款等格式条款的内容，许际东拟贷款50万元。原告审查后，作出一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》。根据上述确立的合约关系，约定原告给许际东贷款的授信额度为50万元，额度有效期限自2013年6月27日至2018年6月27日，额度项下单笔分36个月还款，以固定利率方式执行以月利率1.5%计息；还款方式为等额本息、每月15日前还款；若贷款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；借款人如连续三个月未按时清偿本息，贷款方有权提前解除借款合同。2013年6月27日，原告向被告许际东发放贷款50万元；之后被告许际东又在信用贷款额度内采取自主支付方式贷款6笔；其中2014年8月20日自行操作放贷160000元，2015年3月20日自行操作放贷123000元、2015年5月31日自行操作放贷42500元、2015年8月31日自行操作放贷68000元、2015年11月17日自行操作放贷75000元、2015年12月21日自行操作放贷28000元。以上贷款发放后，被告许际东未能按约履行还款义务。计至2016年4月12日，被告许际东拖欠原告借款本金499868.72元以及利息21091.15元、罚息3239.51元、复利856.37元，合计525055.75元，原告经多次催促无果，遂于2016年5月10日向本院提起诉讼。还查明，被告许际东与被告李健清于2012年8月1日登记结婚。本院认为，原告广发银行股份有限公司湛江分行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其对被告许际东以《个人信用贷款申请表（生意红）》提出的借款要约及以《个人信用贷款核准通知书》的方式作出了承诺，双方之间的借款合同成立，《个人信用贷款申请表（生意红）》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容。该内容是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告许际东却未能完全履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告许际东已超过三个月未按时清偿本息，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及九十八条“合同权利义务的终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定。被告李健清以许际东配偶的身份，在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，上述债务应由被告许际东、李健清共同偿还。原告提出提前解除借款合同及两被告偿还借款本金499868.72元以及利息21091.15元、罚息3239.51元、复利856.37元，合计525055.75元以及2016年4月12日后至还清之日止按照约定计付利息的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告许际东、李健清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告许际东于2013年6月27日成立的生意人卡（生意红）的借款合同。二、限被告许际东、李健清于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金499868.72元以及利息21091.15元、罚息3239.51元、复利856.37元，合计525055.75元，并从2016年4月13日起按照《个人信用贷款申请表（生意红）》中个人信用贷款（生意红）条款的约定计至还清借款之日止的利息给原告广发银行股份有限公司湛江分行。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9050.55元，由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  陈 强审 判 员  杨莹莹人民陪审员  张 微二〇一七年一月九日书 记 员  陈小杏附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行;已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。