广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2015）韶乳法民二初字第20号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。负责人：毛新文，行长。委托代理人：王文德，男，1984年2月18日出生，汉族，该行信贷业务部副经理。委托代理人：张明，男，1984年6月12日出生，汉族，该行员工。被告：黄志坚，男，1965年10月3日出生，汉族，现下落不明。被告：李细娥，女，1964年8月15日出生，汉族，系被告黄志坚的配偶，现下落不明。被告：周立旋，男，1977年5月29日出生，汉族，现下落不明。被告：邓金妹，女，1983年2月9日出生，瑶族，系被告周立旋的配偶，现下落不明。被告：周立虹，女，1979年4月28日出生，汉族，现下落不明。被告：段子龙，男，1976年2月21日出生，汉族，系被告周立虹的配偶，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告黄志坚、李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月6日立案受理，依法组成合议庭于2015年5月14日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人王文德、张明到庭参加诉讼，被告黄志坚、李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、诉讼风险告知书、开庭传票期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乳源邮政支行诉称：2013年6月5日，被告黄志坚向原告提出50000元贷款申请。2013年6月9日，原告与被告黄志坚、李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙签订《小额贷款联保协议书》，约定了各关系人的权利义务。2013年6月9日，被告黄志坚立下借款50000元的借据并签订了《小额联保借款合同》，同日，原告向被告黄志坚发放贷款50000元，年利率16.2%，逾期利率24.30%，借款期限从2013年6月9日至2014年6月9日止。截止到2014年10月20日被告黄志坚尚欠借款本金50000元，利息7189.03元（后期发生利息另计）。根据《小额贷款联保协议书》约定保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向原告借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。《小额联保借款合同》的约定，借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有应付费用，一并由借款人承担。综上，为维护原告的合法权利，根据合同法和担保法等有关规定，特向乳源瑶族自治县人民法院提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、被告黄志坚一次性归还所欠借款本金50000元，利息7189.03元,合计57189.03元（以上本息计算截止日期为2014年10月20日，之后产生的利息另计，计息方式按照原借款合同约定的年利率16.2%基础上加收50%计付至贷款结清之日止）；2、被告李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙对上述借款本息承担连带偿还责任；3、本案一切诉讼费用(因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)由被告承担。被告黄志坚、李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙未作答辩。经审理查明：2013年6月9日，以乳源邮政支行为甲方，黄志坚、周立旋、周立虹为乙方签订《小额贷款联保协议书》，协议约定：三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选黄志坚为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2013年6月9日起至2015年6月9日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额不超过50000元且联保小组合计贷款不超过150000元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方配偶同意乙方作为协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。黄志坚的配偶李细娥、周立旋的配偶邓金妹、周立虹的配偶段子龙均在《小额贷款联保协议书》签名确认。2013年6月5日，黄志坚向乳源邮政支行提出50000元贷款申请，其配偶李细娥承诺为该借款承担连带责任。2013年6月9日，乳源邮政支行与黄志坚签订了《小额联保借款合同》，合同约定：乳源邮政支行向黄志坚提供借款50000元用于扩大经营；借款采用阶段性等额本息还款，借款前八个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照每月等额归还贷款本息；黄志坚违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损乳源邮政支行债权的情况，乳源邮政支行有权提前收回贷款。双方还约定借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按借款利率加收50％罚息；不按期偿付利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100%罚息。合同签订后的当日，乳源邮政支行向黄志坚发放了贷款50000元，贷款执行利率为16.2％，贷款期限从2013年6月9日至2014年6月9日止。另查明：黄志坚在合同约定还款期间均发生多次逾期，贷款逾期后，2013年11月14日和15日，乳源邮政支行向黄志坚进行催收，但黄志坚均不在家。截止到2014年3月9日，黄志坚只归还了利息6174.82元，没有清偿本金。现黄志坚仍欠乳源邮政支行借款本金50000元，计至2014年6月9日止利息2606.64元。上述事实有：营业执照、小额贷款申请表、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人信贷分期还款计划表、还款清单、身份证、常住人口登记卡、结婚证、催收贷款照片及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。本院认为：乳源邮政支行与黄志坚、周立旋、周立虹签订的《小额贷款联保协议书》，与黄志坚签订的《小额联保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向黄志坚发放了贷款，履行了合同义务，黄志坚未按约按期履行还款义务，系根本违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。现黄志坚尚欠借款本金50000元及利息2606.64元（计至2014年6月9日止），2014年6月10日之后发生的利息按照合同约定的利率计算。因此，乳源邮政支行要求黄志坚清偿借款本息，理由正当，本院予以支持。乳源邮政支行请求2014年6月10日之后发生的利息按照年利率16.2%的基础上加收50%的罚息计付至贷款结清之日止，因约定不明，因此，本院不予支持。关于保证责任问题。本院认为：《小额贷款联保协议书》明确约定在联保期限内，联保小组任一成员自愿为乳源邮政支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，乳源邮政支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。在联保期限内，乳源邮政支行与黄志坚于2013年6月9日签订了《小额联保借款合同》，根据《小额贷款联保协议书》约定，周立虹、周立旋应当对该笔借款承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”的规定。本案保证方式为连带责任保证，没有约定保证人之间的保证的份额，周立虹、周立旋应当对黄志坚的债务承担连带保证责任。黄志坚的配偶李细娥、周立旋的配偶邓金妹、周立虹的配偶段子龙均在《小额贷款联保协议书》签名确认为周立旋、黄志坚、周立虹的借款和保证承担共同还款责任。因此，乳源邮政支行要求李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。黄志坚、李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄志坚于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金50000元及利息2606.64元（利息计至2014年6月9日止）,2014年6月10日至本判决确定的履行之日的利息按照《小额联保借款合同》约定的利率计付；二、被告李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙对本判决第一项被告黄志坚的债务承担连带清偿责任，被告李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙承担连带清偿责任之后，有权向被告黄志坚进行追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1230元，由被告黄志坚、李细娥、周立旋、邓金妹、周立虹、段子龙负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  谢碑养审 判 员  林 玲人民陪审员  吴兰英二〇一五年六月二十四日书 记 员  蔡仁娉