江西省萍乡市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）萍民二初字第22号原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行。代表人邹显玉，该分行行长。委托代理人刘序体，江西广予律师事务所律师。被告江西百宏纺织有限公司。法定代表人许金补，该公司执行董事。委托代理人李强勇，江西振武律师事务所律师。被告江西省信用担保股份有限公司。法定代表人温治明，该公司董事长。委托代理人叶勇，该公司法务工作人员。委托代理人周晓江，该公司项目经理。被告许金补。被告胡颖萍。原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行（以下简称建设银行萍乡分行）与被告江西百宏纺织有限公司（以下简称百宏公司）、江西省信用担保股���有限公司（以下简称省担保公司）、许金补、胡颖萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行萍乡分行的委托代理人刘序体，被告百宏公司的委托代理人李强勇，被告省担保公司的委托代理人叶勇、周晓江到庭参加诉讼。被告许金补、胡颖萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行萍乡分行诉称，被告百宏公司为原告信贷客户，因资金周转需要，于2013年9月17日与原告签订《人民币流动资金贷款合同》。合同约定原告向被告百宏公司发放贷款900万元整，借款期限12个月，即从2013年9月17日至2014年9月16日。现贷款早已过期，2013年9月17日起至今，被告百宏公司累计偿还原告借款本金144万元，余下贷款本金756万元及利息277851.14元至具状日仍未清偿。在签订《人民币流动资金贷款合同》的同日，被告省担保公司、许金补、胡颖萍与原告签订了《保证合同》，同意对上述债务承担连带清偿责任保证。借款期限届满后，被告百宏公司未偿还借款，被告省担保公司、许金补、胡颖萍未尽连带清偿义务，原告经多次催收未果，故诉至法院。因此，请求：1、判令被告百宏公司支付借款本金7559866.56元和至实际偿还之日止的利息（从2013年9月17日计算至2015年2月20日的利息为277851.14元，本息合计7837717.7元）。2、判令被告省担保公司、许金补、胡颖萍对以上诉请承担连带清偿责任。被告百宏公司答辩称，对本案借款事实没有争议。百宏公司经营困难，导致无法按时偿还，愿意承担相应的清偿责任。被告省担保公司答辩称，根据《保证合同》约定的风险分担原则，省担保公司仅对借款人未能清偿部分的贷款本金及利息（含复利）的80%承担代偿责任，剩余20%部分���原告承担。省担保公司对借款人贷款逾期罚息不承担担保责任，同时也不承担本案诉讼费、执行费等费用。被告许金补、胡颖萍未答辩。原告建设银行萍乡分行为证明自己的主张，向法庭提交了下列证据：《人民币流动资金贷款合同》一份、转存凭证一份、会计认证单一份、代偿金额确认书一份，拟证明原告已经实际履行放款义务，省担保公司对借款金额予以确认。质证后，被告百宏公司对该证据三性均无异议，对证明目的有异议，认为罚息约定不适合本案，百宏公司对贷款用途没有违约，按照中国人民银行规定，不能超过基准利率50%。被告省担保公司对该证据的三性均无异议，但认为逾期罚息应该是按上浮50%计算，且双方没有约定固定利息，上浮20%还是50%罚息无法确定。因被告百宏公司、省担保公司对上述证据的三性均无异议，本院对上述证据予以认定。《保证合同》一份、《保证合同》（自然人版）一份，拟证明省担保公司在合同中约定如果发生贷款逾期承担80%风险，不承担违约罚息，对诉讼费用没有约定，许金补、胡颖萍是个人连带责任保证。质证后，被告百宏公司、省担保公司对上述证据均无异议。本院对上述证据予以认定。利息计算表一份，拟证明计算到起诉之日的利息总计277851.14元。质证后，被告百宏公司认为这是利息计算方式，不能作为证据，而且该计算表是按照逾期利息加收100%得出的结果，不符合合同约定和法律规定。被告省担保公司对该证据三性无异议，但认为是原告内部利息清单，计算标准和依据不能确定，不足以证明逾期利息的具体金额。因该证据系原告单方面制作，本院仅对该证据的真实性予以认定，对利息的计算标准和计算公式将依法进行审查。被告许金补、胡颖萍未到庭对上述证��发表质证意见，视为放弃质证权利。被告百宏公司、省担保公司、许金补、胡颖萍均未向法庭提交证据。经庭审中听取原、被告双方的诉辩意见，以及双方对证据的质证、陈述，综合本院对证据的认证，查明的事实如下：2013年9月17日，原告建设银行萍乡分行与被告百宏公司签订《人民币流动资金贷款合同》，约定原告向被告百宏公司发放贷款900万元，借款期限为1年，即从2013年9月17日至2014年9月16日。贷款利率为固定利息，即起息日基准利率上浮20%，在借款期限内，该利率保持不变。如被告百宏公司未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上浮100%。如合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。借款逾期的，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。还款方式为按月付息，按还本计划还本，利随本清。同日，被告省担保公司与原告签订《保证合同》，为被告百宏公司的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为主合同确定的借款期限届满之日起六个月，保证范围为百宏公司的贷款本金、按借款合同约定利率计算的利息（含复息）。借款期限届满80日后，如百宏公司对其担保范围内的款项未完全清偿，则在从借款期限届满80日后的第1个工作日起至第10个工作日内，按照省担保公司承担80%、建设银行萍乡分行承担20%的风险分担原则对应予代偿的金额予以书面确认，并由省担保公司向原告进行代偿。2013年9月17日，被告许金补、胡颖萍与原告签订《保证合同》（自然人版），为被告百宏公司的上述借款提供连带责任保证担保，保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。保证范围包括主合同项下本��900万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权和担保权利而发生的费用。合同签订当日，原告向被告百宏公司发放贷款900万元。被告百宏公司按照双方约定的还本计划，分别于2013年12月27日偿还借款本金9万元，2013年3月28日偿还借款本金45万元，2014年6月27日偿还借款本金90万元，偿还借款本金共计144万元。被告百宏公司最后一次付息的时间为2014年9月22日，借款期间的利息已全部付清。2015年1月21日，原告扣除了被告百宏公司账户上的余额133.44元，之后四被告均未再偿还原告借款本金和利息。2014年11月24日，原告向被告省担保公司发出《代偿金额确认书》，省担保公司于2014年12月15日对截至2014年12月5日的代偿借款本金及利息予以确认。本院认为，原告建设银行萍乡分行与被告百宏公司签订的《人民币流动资金贷款合同》，原告建设银行萍乡分行与被告省担保公司、许金补、胡颖萍签订的《保证合同》，均系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原、被告均应按照合同约定履行各自义务。因双方对被告百宏公司的借款本金为7559866.56元均无异议，对于原告要求偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于本案借款利息及罚息的计算问题。借款合同约定的借款利率为起息日基准利率上浮20%，即年利率6%＋6%×20%=7.2%，且该利率为固定利率。因贷款逾期而产生的罚息，罚息利率为贷款利率上浮50%，即7.2%×50%=3.6%。被告百宏公司借款期间的利息已经付清，最后一次偿还利息的日期为2014年9月22日，2014年9月23日至2014年12月22日期间，原告未要求计算罚息，该期间按照借款本金756万元，借款年利率7.2%计算利息。2014年12月23日至2015年1月20日，���照借款本金756万元，年利率7.2%计算利息，年利率3.6%计算罚息。故截止2015年1月20日，被告百宏公司应支付原告的借款利息为756万元×7.2%÷12个月×3个月＋756万元×7.2%÷360天×29天=179928元，罚息为756万元×3.6%÷360天×29天=21924元。2015年1月21日起，因原告从被告百宏公司账户余额中扣除133.44元，被告百宏公司的借款本金减少为7559866.56元，2015年1月21日起利息应按照年利率7.2%计算，罚息按照年利率3.6%计算。关于被告省担保公司、许金补、胡颖萍是否应当承担连带清偿担保责任的问题。上述三被告与原告均签订了《保证合同》，为被告百宏公司的债务提供连带责任保证担保，现因被告百宏公司借款逾期，担保人应在其担保范围内对借款人应当承担的民事责任承担担保责任。被告省担保公司认为其与原告约定对被告百宏公司未清偿债务只承担80%的风险，且不包括罚息的抗辩理��，因双方在合同中明确进行了约定，且原告并未提出异议，对被告省担保公司的该抗辩理由，本院依法予以支持。被告省担保公司就被告百宏公司的债务总额（包括借款本金及利息，不包括罚息）的80%向原告承担连带清偿责任。被告许金补、胡颖萍应就被告百宏公司的所有债务承担连带清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告江西百宏纺织有限公司在本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行借款本金7559866.56、利息179928元及罚息21924元（利息和罚息暂计算至2014年1月20日，从2014年1月21日起至判决生效之日止按照年利率7.2%计算利息，按照年��率3.6%计算罚息）。二、被告许金补、胡颖萍就被告江西百宏纺织有限公司的上述债务向原告承担连带清偿责任。三、被告江西省信用担保股份有限公司就本判决第一项确定的债务总额（包括借款本金及利息，不包括罚息）的80%向原告承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费66664元，由原告中国建设银行股份有限公司萍乡市分行承担4494元，被告江西百宏纺织有限公司、江西省信用担保股份有限公司、许金补、胡颖萍共同承担62170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省高级人民法院。审 判 长 王    娟代理审判员 ���严林伟代理审判员 姚    赛二〇一五年六月九日书 记 员 刘  海  鹏