四川省绵阳市涪城区人民法院民 事 判 决 书(2014)涪民初字第7299号原告:中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行，住所地：绵阳市红星街30号，组织机构代码：90545450-9。负责人：师晋洪，该行行长。委托代理人：李正久，男，汉族，生于1966年1月11日，四川省梓潼县人，住绵阳市涪城区，该行职员。委托代理人：王丽，女，汉族，生于1981年3月7日，绵阳市涪城区人，住绵阳市涪城区，该行职员。被告:李飞，男，汉族，生于1983年7月18日，绵阳市涪城区人，住绵阳市涪城区跃进路**号*栋*单元***号，现住绵阳市涪城区，委托代理人：张文凤，女，汉族，生于1960年2月4日，绵阳市涪城区人，住绵阳市涪城区，母子关系。被告：刘红，女，汉族，生于1986年10月15日，绵阳市涪城区人，住绵阳市涪城区石塘路*号，现住绵阳市涪城区，委托代理人：张文凤，女，汉族，生于1960年2月4日，绵阳市涪城区人，住绵阳市涪城区，婆媳关系。原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称“工行涪城支行”）诉被告李飞、刘红金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，由审判员田浩担任审判长，与人民陪审员罗英、李丽萍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行涪城支行的委托代理人李正久、被告李飞、刘红的委托代理人张文凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：二被告系夫妻关系，二被告于2012年9月3日共同与原告签订《个人借款/担保合同》，合同约定被告向原告借款450000元，借款年利率8.515%，贷款期限为10年，被告选择按月等额本息按月还款，还款日为每月3日前。二被告就上述借款向原告提供了抵押担保，以二人所有的位于绵阳市涪城区房屋作为抵押物，双方办理了抵押登记。合同签订后，原告依约向被告发放了借款450000元，被告自2014年4月起停止偿还借款本息。经原告多次催收未果，为维护原告合法权益，现请求判令：1、原、被告签订的《个人借款/担保合同》终止履行；2、二被告立即共同偿还原告贷款本金409658.58元，并承担该款自2014年8月28日起至全部结清之日止按合同约定的利息、复息、罚息；3、原告对二被告提供抵押担保的绵阳市涪城区房屋经拍卖、变卖后有优先受偿的权利；4、诉讼费由二被告承担。被告李飞、刘红辩称：对原告诉称的借款事实及合同约定无异议，被告未按期还款也是事实，对原告主张的费用计算方式没有异议。现被告李飞在服刑期间在外尚有债务未清偿，刘红也在主张离婚，现无力还款。经审理查明：二被告系夫妻关系。二被告于2012年9月3日共同与原告签订《个人购房借款/担保合同》（[商]字[绵]行[涪城]支行[2012]年[001]号），合同约定被告向原告借款450000元贷款期限为10年，被告选择按月等额本息还款法按月还款，二被告以共同所有的位于绵阳市涪城区房屋作为抵押物提供抵押担保。合同第四条约定：“4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，……4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；……”合同第九条约定：“9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。”合同第十四条约定：“14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；……”合同第二十一条约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……”原告在贷款人处盖章，二被告在借款人处及抵押人处签名捺印。合同签订后，二被告就上述抵押物于2012年8月29日向原告办理了抵押登记，原告于2012年9月3日向二被告发放了贷款450000元，并出具《借款凭证》。二被告借款后履行部分还款义务至2014年3月31日后未再向原告履行支付利息和偿还本金的义务截止该日，二被告尚欠原告借款本金409658.58元、利息、复利、罚息6983.53元未偿还。以上事实，有当事人身份证明、个人购房借款/担保合同、借款借据、交易明细、房产证、土地使用证、房屋他项权证以及当事人陈述等证据经庭审质证、载卷核实、足以认定。本院认为：原告与二被告签订了借款合同，该合同不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告在签订合同后依约向二被告提供了贷款，二被告应当按照约定向原告偿还贷款及利息。根据庭审查明的事实，二被告自2014年3月31日后未再向原告偿还借款本金及相应利息，其行为违反了双方合同的约定，构成违约。依照双方合同约定，原告可以选择解除本合同，并要求为被告偿还全部借款本金，并承担相应的利息、罚息、复利。原、被告在贷款合同中约定了利息，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，二被告应当向原告支付借款期间以及逾期资金利息。根据庭审查明的事实，双方借款合同约定年利率为中国人民银行公布的人民币同期同档贷款基准利率上浮30%，故二被告应当依照合同约定按约定利率向原告支付资金利息。因被告未依约偿还本息，故应当按照双方合同约定，以未还本金为基数按约定利率上浮30%计算罚息至本息付清之日止，并承担借款期间以欠付利息为基数按约定利率上浮30%计算的复利。截止2014年3月31日，二被告尚欠原告借款本金409658.58元、利息、复利、罚息若干未偿还。原告的诉讼请求部分与查明的事实相符，本院对与事实相符的部分予以支持。二被告因本案贷款向原告提供了抵押担保，并办理了抵押登记，原告因此取得了对相应财产的抵押权。依照《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿”之规定，现抵押合同约定的抵押权实现的条件已经成就，原告要求对抵押财产享有优先受偿权的主张于法有据，本院予以支持。综上所述，为维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行与被告李飞、刘红签订的《个人购房借款/担保合同》终止履行；二、被告李飞、刘红于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行贷款本金409658.58元；三、被告李飞、刘红于本判决生效之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司绵阳涪城支行支付利息、复息、罚息。利息计算至2014年3月31日为6983.53元；罚息计算方式：以本金409658.58元为基数按合同约定利率[中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%后再上浮30%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）]自2014年4月1日起计算至本息付清之日止；复息计算方式：自2014年3月31日起至本息付清之日止以欠付利息（包含罚息）为基数按上述罚息利率计算；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；四、原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行涪城支行就上述债权对二被告提供抵押担保的位于绵阳市涪城区房屋（房产证号：绵房权证监证字第××号、土地使用权证号：绵城国用2010第21493号）经拍卖、变卖后有优先受偿的权利；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司绵阳分行涪城支行的其他诉讼请求；本案案件受理费7782元，由被告李飞、刘红共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。审 判 长 田 浩人民陪审员 罗 英人民陪审员 李丽萍二〇一五年六月十日书 记 员 郭婷茹附：相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。