浙江省江山市人民法院民 事 判 决 书（2015）衢江商初字第499号原告：江山市顺安出租车有限公司。法定代表人：王森云。委托代理人（特别授权）：郑东梅，1978年12月26日，农民。委托代理人（特别授权）：郑雪刚。被告：天安财产保险股份有限公司江山支公司。诉讼代表人：杨智明。委托代理人（特别授权）：邹朝明，居民。原告江山市顺安出租车有限公司（以下简称顺安公司）与被告天安财产保险股份有限公司江山支公司（以下简称天安保险公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2015年3月12日立案受理后，由代理审判员周凌云依法适用简易程序于2015年4月7日进行了第一次公开开庭审理，因工作变动，本案转由审判员夏士盛适用简易程序进行审理，并于2015年6月9日进行了第二次公开开庭审理。原告委托代理人郑东梅、郑雪刚、被告委托代理人邹朝明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺安公司诉称：原告系从事出租车客运的公司，于2014年12月26日由原江山市安凯客运有限公司，江山市中云出租车有限公司、江山市三毛出租车有限公司、江山市月亮湖巴士有限公司合并后设立，四家公司相关权利、义务均由原告依法承继。2014年6月19日，江山市安凯客运有限公司为其名下的浙H×××××号东风雪铁龙轿车到被告处购买了机动车损失险、车上人员（乘客）责任险等商业保险，机动车损失险保险金额为72090元（0-无绝对免赔额），车上人员责任保险金额为50000元／座×4座，保险期限自2014年6月22日零时起至2015年6月21日二十四时止。2015年2月18日，案外人曾国亮驾驶载有徐建敏和王昕卉的该车，在行驶至江山市莲花山大道时，因措施不当，车辆驶入渠道中，造成车辆受损及徐建敏和王昕卉受伤的道路交通事故。经江山市公安局交通警察大队认定，曾国亮负事故全部责任。事故后，原告向被告提出按约定予以维修的主张，不料被告却提出按折旧价计算赔偿。因双方无法达成一致意见，致使该车至今未维修和理赔。故原告起诉要求被告支付保险赔偿金54263.30元及拖车费1200元，并承担本案的诉讼费用。本案审理过程中，原告变更诉讼请求为：1、被告支付保险赔偿金24982.30元（含车损保险赔偿金20689元、两乘客医疗费633.30元、两乘客误工费3660元）；2、被告支付拖车费损失1200元及鉴定费损失1500元。被告天安保险公司辩称：一、原、被告并未签订机动车保险合同，与被告签订保险合同的是江山市安凯客运有限公司。二、江山市安凯客运有限公司在被告处投保的营业用机动车辆保险中，机动车损失险保险金额72090元，车上人员责任险乘客5万元／座×4座。未投保不计免赔险，保单特别约定：每次事故本车损及第三者财产损失实行绝对免赔额共计1000元。三、营业用汽车损失保险条款第三条约定：本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任。同时附则第三十七条明确本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：不定值保险合同指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。保险法第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。四、营业用汽车损失保险条款保险金额第十条规定，保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定；（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定，本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格，营业用车月折旧率1.1%；（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商。江山市安凯客运有限公司选择的是第一种。营业用汽车损失保险条款赔偿处理第二十七条保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险金额计算赔偿。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。根据折旧表计算，浙H×××××车在保险事故发生时已折旧68个月×折旧率1.1%×保险金额72090元=53923.32元，实际价值为72090元－53923.32元=18166.68元。五、事故发生后，被告第一时间赶到现场查勘，且之后多次与江山市安凯客运有限公司人员安排定损事宜，但迟迟未有答复。根据市场询价及外观件报价，该车损失已超过车辆出险时的实际价值，因此该车按规定应当推定全损，扣除车辆残值4000元和不计免赔险及绝对免赔额1000元部分，被告愿在11000元左右理赔车辆损失。六、对施救费（拖车费）被告无异议。对车上人员的人身损害赔偿按机动车车上人员责任保险条款第二十三条的规定理赔。诉讼费用被告不同意承担。原告为证明所陈述的事实和主张，提交了下列证据予以佐证一、江山市安凯客运有限公司公司基本情况一份，证明原告系由原江山市安凯客运有限公司等合并后设立的公司，原安凯公司的相关权利由原告承继行使，原告方的主体适格。被告对该证据的真实性无异议，至于主体是否适格建议由法庭依法审查。本院认为，该证据可以证明原告顺安公司系江山市安凯客运有限公司等合并后所成立，依照法律规定，江山市安凯客运有限公司的债权债务应由合并后的公司承担，故原告的诉讼主体适格，本院对此予以采信。二、天安保险公司机动车保险单复印件一份，证明本案事故车辆向被告投保，投保险种包括机动车损失险、车上人员责任险，事故发生时间是在保险期限内。根据保险合同约定，机动车损失险保险金额为72090元，车上人员责任险每座50000元。被告对该证据无异议，本院予以采信。三、道路交通事故认定书一份，证明投保车辆于2015年2月18日发生事故，造成车辆损失及车上人员2人受伤的事实。被告对该证据无异议，本院予以采信。四、价格评估报告一份，证明本案诉讼过程中经法院委托鉴定，事故车辆损失为20689元的事实。被告对该份报告的真实性及鉴定结论无异议，但认为事故车辆的赔偿应当依据合同约定。本院对该该证据所反映的事实予以采信。对被告提出的事故车辆赔偿标准本院结合双方主张及相关法律规定依法予以确定。五、病历2本、发票5张、疾病证明书2份，证明事故造成车上乘客受伤所花费的治疗费及误工时间。被告对上述证据的真实性及医疗费的数额无异议，但认为按照合同约定应当剔除非医保费用，乙类药按10%扣除，丙类药全部剔除。对误工时间无异议，但误工费标准应当按照90元／天计算。本院对该证据的真实性予以确认，对费用的合理性结合相关规定综合予以认定。六、车辆施救费发票一份、评估费发票一份，证明原告因事故支出车辆施救费1200元及因本案诉讼预付的评估费1500元的事实。被告对该证据的真实性无异议，认为施救费应当结合车辆的实际价值计算，评估费是原告自己举证所发生的费用，应当由其自行承担。本院对该证据的真实性予以确认，对费用的合理性结合相关规定综合予以认定。被告为证明其主张，向法庭提供了下列证据：投保单、保单签收确认单、保险单、责任免除说明书复印件各一份（原件核对无误后退还被告），营业用汽车损失保险条款（第3条、第8条）以及机动车车上人员责任保险合同（第4条、第8条、第23条）各一份，证明：安凯公司向被告投保，被告向安凯公司签发保单，并由安凯公司签收，对有关责任免除条款向安凯公司进行了释明的事实，故相关赔偿费用应当按照合同约定计算。原告对上述证据的真实性无异议，但认为明确说明义务应当对相关概念、后果予以明确说明，并使一般人员明确知晓，免责说明书并不能体现这些要求。另外，营业用汽车损失保险合同条款第10条、第27条也是免除保险人责任的条款，但是责任免除说明书上未见有两条款内容的说明。保险合同中对免除保险人责任的条款内容应当向投保人进行提示，达到引起投保人足够注意的要求，上述条款在投保时被告并未向原告作出相关提示。本院认为，原告对该证据的真实性均无异议，则安凯公司责任免除说明书上盖章可以认定被告已向投保了履行了责任免除的相关释明义务。结合原、被告双方的陈述和本院对上述证据的认定意见，本院认定事实如下：原告系从事出租车客运的公司，于2014年12月26日由原江山市安凯客运有限公司，江山市中云出租车有限公司、江山市三毛出租车有限公司、江山市月亮湖巴士有限公司合并后设立，四家公司相关权利、义务均由原告依法承继。2014年6月19日，江山市安凯客运有限公司为其名下的浙H×××××号东风雪铁龙轿车到被告处投保了机动车损失险、车上人员（乘客）责任险等商业保险，其中：机动车损失险，保单反映初次登记时间为：2009年6月24日，新车购置价为72090元，使用性质为营运／企业，保险金额为72090元（0-无绝对免赔额），车上人员责任保险金额为50000元／座×4座，均无附加不计免赔特约条款，保险期限自2014年6月22日零时起至2015年6月21日二十四时止。保单中特别约定：每次事故车损及第三者财产损失实行绝对免赔额共计1000元；同时保单中明示告知：1、本保险合同为不定值保险合同…。2015年2月18日，曾国亮驾驶载有徐建敏和王昕卉的浙H×××××号车辆，在行驶至江山市莲花山大道时，因采取的措施不当，车辆驶入渠道中，造成车辆受损及徐建敏和王昕卉受伤的道路交通事故。经江山市公安局交通警察大队认定，曾国亮负事故全部责任。事故发生后，徐建敏和王昕卉均到江山市人民医院就诊，徐建敏所花医疗费为270.30元，医生建议休息15天；王昕卉所花医疗费为363元，医生建议休息15天。本案审理过程中，经原告申请，本院委托龙游昌信价格事务有限公司进行鉴定，事故造成的车辆损失为20689元。因鉴定，原告预付了鉴定费1500元。另，原告因该事故支付的事故车辆施救费为1200元。被告提供的营业用汽车损失保险条款载明：第三条：本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任；第八条：保险人在依据本合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：…负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为15%…。第十条：保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定；（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格（事故车辆的月折旧率为1.1%）；（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商。第二十七条：保险人按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率（事故车辆的月折旧率为1.1%）；（二）、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值；（三）施救费赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。第三十七条：本保险合同（含附加险）中下列术语的含义：不定值保险合同指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。本案双方争议的焦点及本院的认定意见：1、被告对事故造成的车辆损失应承担的责任。原告主张的车辆损失为需发生的修理费数额即鉴定结论数额20689元，被告主张的理赔数额为保险事故发生时被保险机动车的实际价值（即保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额）在扣除相应免赔率和绝对免赔额后确定。本院认为营业用汽车损失保险条款系双方订立的机动车损失险保险合同的具体格式条款，在发生车辆损失时，具体损失赔偿的计算应当依据该条款的约定。营业用汽车损失保险条款第二十七条内容，其包含了事故发生时被保险机动车的实际价值如低于核定的修理费用的，依约应按照实际价值计算赔偿的约定，该约定应当对双方均具有约束力。事故车辆在事故发生时的实际价值按条款第十条确定的实际价值计算方式，可以认定为：72090元-72090元×68（2009年6月24日至2015年2月18日）×1.1%=18166.68元。该数额小于20689元，故应以实际价值18166.68元为基数，在扣除全部事故责任的免赔率15%和事故绝对免赔额1000元后确定为被告应当赔偿的车辆损失数额，即18166.68×85%-1000=14441.68元。2、原告主张的车上人员医疗费和误工费损失。车上人员医疗费原告主张为633.30元，被告虽认为依照保险条款约定应扣除非医保费用，但其主张并无相应证据予以证明其合理性，故本院认为应按实际产生的医疗费633.30元计算。原告主张的车上人员误工费损失3660元，被告虽认为应按90元／天计算，但本院认为被告的主张并无合理依据，原告主张的数额在相关规定的合理数额范围内，应予支持。综上，被告对本次交通事故应承担的合理损失为：1、车辆损失14441.68元；2、施救费1200元；3、车上人员医疗费633.30元、误工费3660元。至于原告主张的鉴定费1500元，因本院对车辆损失的认定与鉴定结论并无直接关联，故该费用本院不予支持。本院认为，我国保险法规定，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费后，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。原告投保的车辆在保险合同约定的保险期间内发生交通事故，被告应当依照保险合同的约定履行赔偿义务。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十三条、第五十五条之规定，判决如下：一、被告天安财产保险股份有限公司江山支公司在浙H×××××号车辆投保的机动车损失险、车上人员责任（乘客）险限额范围内赔偿原告江山市顺安出租车有限公司保险金19934.98元。限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。二、驳回原告江山市顺安出租车有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费492元，减半收取为246元，由原告江山市顺安出租车有限公司承担69元，被告天安财产保险股份有限公司江山支公司公司负担177元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省衢州市中级人民法院。审 判 员 夏士盛二〇一五年六月十八日代书记员 姜利君