三亚市城郊人民法院民 事 判 决 书（2015）城民一初字第2105号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行。负责人：梁丰，该行行长。委托代理人：卢逊，男，该行职员。被告：黎某忠，男。被告：李某妹，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行（以下简称：邮政储蓄银行三亚分行）诉被告黎某忠、李某妹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月18日受理，依法组成合议庭，于2015年5月11日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行三亚分行的委托代理人卢逊、被告黎某忠到庭参加诉讼。被告李某妹经依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行三亚分行诉称：2011年8月8日，黎某忠及其配偶李某妹在我行申请个人商务贷款，以个人房产抵押的方式申请循环额度贷款90万元，抵押物坐落在三亚市羊栏镇机场路269号，产权编号为：三土房（1999）字第＊＊＊号，评估价值为383万元。在对其资质进行审核后，我行决定对其提供可循环使用的借款，额度为80万元。借款额度有限期间为10年，自2011年9月26日至2021年9月26日止，还款方式为等额本息还款法，利率为浮动利率。2011年9月26日，黎某忠与我行签订了《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》后，我行依据合同约定，向黎某忠发放贷款，还款方式为等额本息还款法，在约定的借款额度内共计发放5笔贷款，分别为：第一笔贷款发放时间为2011年10月1日，金额为470000元，借款期限为60个月（从2011年10月1日至2016年10月1日），年利率为8.97%。第二笔贷款发放时间为2011年10月1日，金额为330000元，借款期限为60个月（从2011年10月1日至2016年10月1日），年利率为8.97%。第三笔贷款发放时间为2012年7月20日，金额为98000元，借款期限为60个月（从2012年7月20日至2017年7月20日），年利率为8.32%。第四笔贷款发放时间为2013年3月26日，金额为100000元，借款期限为60个月（从2013年3月26日至2018年3月26日），年利率为8.32%。第五笔贷款发放时间为2013年10月8日，金额为90000元，借款期限为60个月（从2013年10月8日至2018年10月8日），年利率为8.32%。上述贷款发放后，黎某忠未按合同约定按时还款，现发现其已无力偿还贷款，截止2015年3月5日，该五笔贷款已全部逾期。为维护我行的权益，特诉至法院，请求法院判令：一、解除我行与黎某忠、李某妹的借款合同关系；二、黎某忠向我行偿还上述五笔贷款本金617805.2元；利息32838.02元，罚息13343.01元；三、我行对抵押物享有优先受偿权；四、李某妹对黎某忠上述债务承担共同偿还责任；五、本案诉讼费由黎某忠、李某妹承担。被告黎某忠辩称：我向邮政储蓄银行三亚分行借款是事实，贷款也发放给我了。但由于我和隔壁邻居的关系发生纠纷，我被判刑，造成迟延还款。现在要等到7月份芒果成熟后，才有钱还款。我同意解除与邮政储蓄银行三亚分行的借款合同。被告李某妹未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状。经审理查明，2011年9月26日，黎某忠与邮政储蓄银行三亚分行签订一份《个人额度借款合同》，该合同约定：邮政储蓄银行三亚分行向黎某忠提供可以循环使用的借款额度人民币800000元，借款额度有效期间为10年，自2011年9月26日至2021年9月26日。在该合同上，李某妹作为共同借款人签名。上述合同签订后，黎某忠于2011年9月26日在三亚市住房和城乡建设局对其位于三亚市羊栏镇机场路黎某忠住宅楼办理了房地产抵押手续【土地房屋证号为：三土房（1999）字第＊＊＊号】，抵押起止时间自2011年9月26日至2023年9月26日。合同签订后，邮政储蓄银行三亚分行按合同约定，根据黎某忠的申请，向其共发放了五笔贷款。该五笔贷款的发放情况为：第一笔贷款发放时间为2011年10月1日，贷款金额为470000元，借款期限为60个月（从2011年10月1日至2016年10月1日），年利率为8.97%。截止至2015年5月11日，该笔贷款尚拖欠本金267025.46元，利息20992.59元，罚息9350.67元。第二笔贷款发放时间为2011年10月1日，金额为330000元，借款期限为60个月（从2011年10月1日至2016年10月1日），年利率为8.97%。截止至2015年5月11日，该笔贷款尚拖欠本金171647.11元，利息10939.95元，罚息3990.57元。第三笔贷款发放时间为2012年7月20日，金额为98000元，借款期限为60个月（从2012年7月20日至2017年7月20日），年利率为8.32%。截止至2015年5月11日，该笔贷款尚拖欠本金49114.75元，利息223.47元，罚息0元。第四笔贷款发放时间为2013年3月26日，金额为100000元，借款期限为60个月（从2013年3月26日至2018年3月26日），年利率为8.32%。截止至2015年5月11日，该笔贷款尚拖欠本金63258.69元，利息205.59元，罚息0元。第五笔贷款发放时间为2013年10月8日，金额为90000元，借款期限为60个月（从2013年10月8日至2018年10月8日），年利率为8.32%。截止至2015年5月11日，该笔贷款尚拖欠本金66759.19元，利息476.42元，罚息1.77元。上述五笔贷款截止2015年5月11日，共计拖欠本金617805.2元，利息32838.02元，罚息13343.01元。2015年3月18日，因黎某忠未按期偿还贷款及贷款利息，邮政储蓄银行三亚分行遂诉至本院，请求判如所请。庭审中，黎某忠明确表示同意与邮政储蓄银行三亚分行解除双方于2011年9月26日签订的《个人额度借款合同》。同时查明，黎某忠与李某妹于2009年7月21日登记结婚，是夫妻关系。以上事实有《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》、额度／借款申请表、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、土地房屋权证、三亚市房地产抵押登记卡、结婚证及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为，邮政储蓄银行三亚分行与黎某忠签订的《个人额度借款合同》，是双方的真实意思表示，且合同未违反法律、法规强制性规定，属有效合同。黎某忠以其名下的位于三亚市羊栏镇机场路黎某忠住宅楼房设定抵押，已经在三亚市住房保障和房产管理局办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立。邮政储蓄银行三亚分行已按约定足额向黎某忠发放了贷款，黎某忠应按照合同约定的每月归还贷款本息，黎某忠未在贷款期限内向邮政储蓄银行三亚分行清偿贷款本息，已构成违约，应承担偿还贷款本金及利息、罚息的民事责任。李某妹作为共同借款人在《个人额度借款合同》上签名，且与黎某忠是夫妻关系，故在邮政储蓄银行三亚分行尚未收回的借款本金617805.2元，利息32838.02元，罚息13343.01元，应由黎某忠、李某妹共同负责偿还。在庭审中，黎某忠与邮政储蓄银行三亚分行双方自愿解除《个人额度借款合同》，这是其双方对自己权利的处分，本院予以照准。黎某忠与邮政储蓄银行三亚分行签订的《个人额度借款合同》解除后，黎某忠亦未能向邮政储蓄银行三亚分行偿还其所拖欠的贷款本金及利息、罚息，依据《担保法》的规定，抵押权人即邮政储蓄银行三亚分行在债务履行期限届满未受清偿的，可以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，故对邮政储蓄银行三亚分行要求对抵押物位于三亚市羊栏镇机场路黎某忠住宅楼房在其债权范围内优先受偿的诉讼请求本院予以支持。李某妹经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行与被告黎某忠、李某妹于2011年9月26日签订的《个人额度借款合同》于本判决书生效之日起予以解除；被告黎某忠、李某妹应于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行共同偿还贷款本金617805.2元，利息32838.02元，罚息13343.01元（截止至2015年5月11日止），共计663986.23元；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司三亚市分行在上述债务范围内对被告黎某忠名下的位于三亚市羊栏镇机场路黎某忠住宅楼房［土地房屋权证号：三土房（1999）字第＊＊＊号］的拍卖价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10747元（原告已预交），由被告黎某忠、李某妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  谢亚琼代理审判员  沈相法人民陪审员  麦图刚二〇一五年六月一日书 记 员  陈 文附相关法律条文：中华人民共和国民合同法第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中华人民共和国担保法第五十三条债务履行期限届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。