江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1324民初9121号原告：中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县泗州大街北侧（富园广场）19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。负责人：洪韶，该行行长。委托诉讼代理人：王辉，男，1972年12月4日出生，汉族，该行职工，住江苏省泗洪县。委托诉讼代理人：孙帮喜，男，1966年7月3日出生，汉族，该行职工，住江苏省泗洪县。被告：刘燕，女，1980年9月10日出生，汉族，住江苏省泗洪县。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称农业银行泗洪支行）诉被告刘燕信用卡纠纷一案，本院于2016年11月24日受理后，依法适用简易程序，于2017年1月18日公开开庭进行了审理。原告农业银行泗洪支行委托诉讼代理人王辉、孙帮喜到庭参加诉讼，被告刘燕经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘燕偿还信用卡欠款105719.96元，其中本金88121.71元，利息12227.33元、滞纳金4999.11元、分期手续费371.81元（计算至2016年9月27日，以后利息、复息、滞纳金按合同约定计算至清偿之日为止）；2、被告刘燕承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告刘燕持有原告农业银行泗洪支行金穗贷记卡两张（卡号为62×××05、62×××25），截止2016年9月27日，未归还欠款合计105719.96元，其中本金88121.71元，利息12227.33元、滞纳金4999.11元、分期手续费371.81元，经原告多次催收，持卡人欠款未还，故诉至法院。被告刘燕未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、交易明细、催收通知书等证据。经本院审查，原告所提交的证据形式合法，内容真实，与本案具有关联性，能够证明其所主张的待证事实，对其证明效力本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月25日，被告刘燕向原告申请金穗贷记卡。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：对于非现金交易，乙方（刘燕）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。关于滞纳金在《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中约定：持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分，超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。原告按约向被告发放金穗贷记卡两张（卡号为62×××05、62×××25），被告刘燕领用上述金穗贷记卡后，多次刷卡消费。被告刘燕卡号62×××05信用卡截止2015年12月24日，尚欠本金49274.61元，滞纳金248.21元；卡号62×××25信用卡截止2016年2月10日，尚欠本金38847.1元。此后手续费371.81元以及滞纳金、利息均未偿还。原告催要未果，因而成诉。本院认为：信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片。即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借贷法律关系，其应在规定期限内归还其消费款项，否则构成违约。被告刘燕持卡消费88121.71元后，应按约定期限履行付款义务。其未按约履行的行为构成违约，应承担违约责任。关于原告主张的利息、复利、滞纳金、手续费的计算方式。一、原告主张利息按日利率万分之五计收，手续费收取371.81元，符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。二、根据1999年11月29日《最高人民法院》，透支利率已含有惩罚性质，不应当再计算复利，故对于原告主张复利的诉讼请求，本院不予支持。三、根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，要求各商业银行于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。故对于原告主张的2017年1月1日之后的滞纳金本院不予支持。2017年1月1日前的滞纳金，因原告主张的滞计算方式系以每月最低还款额的未偿还部分的5%计算，最低还款额为本金、滞纳金、利息之和的10%，以此种方式计算实际增加了滞纳金和利息的之和的10%部分的复利，故本院将该滞纳金的计算方式调整为本金的10%的5%，按月计算。综上，被告刘燕应偿还原告本金49274.61元＋38847.1元，共计88121.71元及利息、滞纳金、手续费。本金49274.61元的滞纳金截止至2015年12月24日为248.21元，自2015年12月25日至2016年12月31日的滞纳金以4927.46元为基数，按照月利率5%计算为3055.03元；本金38847.1元的滞纳金，自2016年2月11日至2016年12月31日的滞纳金以3884.71元为基数，按照月利率5%计算为2097.74元。故滞纳金总额为248.21+3055.03+2097.74=5400.98元。利息分别自2015年12月25日起以本金49274.61元为基数，自2016年2月11日起以本金38847.1元为基数，均按日利率万分之五计算至实际给付之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘燕于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行欠款本金88121.71元、滞纳金5400.98元、手续费371.81元及利息（利息分别自2015年12月25日起以本金49274.61元为基数，自2016年2月11日起以本金38847.1元为基数，均按日利率万分之五计算至实际给付之日止）。如果未在本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2414元，减半收取1207元，由被告刘燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2414元(开户行：中国农业银行宿城支行，账号：46×××80，户名：宿迁市财政局国库处)。代理审判员  江雨濛二〇一七年一月十九日书 记 员  马 迪本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。