平凉市崆峒区人民法院民 事 判 决 书（2015）崆民初字第120号原告中国建设银行股份有限公司平凉分行（以下简称建行平凉分行）。住址：崆峒区西大街**号。法定代表人刘东，该分行副行长（主持全面工作）。委托代理人吴晓龙。被告王兵。被告厚彦琴。被告刘文杰。被告徐林。被告刘富兵。被告刘成收。本院受理原告建行平凉分行诉被告王兵、厚彦琴、刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收金融借款合同纠纷一案，本院受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告建行平凉分行的委托代理人吴晓龙到庭参加诉讼，被告王兵、厚彦琴、刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉称，被告王兵、厚彦琴因修建房屋资金不足，向中国建设银行平凉分行个人贷款中心申请个人住房贷款100000元，双方于2011年7月29日签订个人住房（商业用房）借款合同一份，合同约定原告向被告发放贷款本金100000元，借款利率在基准利率水平上浮20%，借款期限108个月，从2011年7月29日至2020年7月29日，还款方式为等额本息法还款法，即每年归还借款本息金额15949.42元，合同还对违约及违约处理、诉讼管辖等做了详细约定。约定由被告王兵、厚彦琴用其所有的位于静宁县城川乡大寨村一组10号（建筑面积140平方米）住宅为全部贷款本息等提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，并由徐林、刘文杰、刘富兵、刘成收提供连带责任保证。原告于2011年10月26日向被告发放了个人住房贷款100000元。根据合同约定，被告采用等额本息还款法，每年应归还借款本金及利息15949.42元。但被告从2012年10月26日停止还贷，截止2014年11月7日，已累计拖欠借款二期，拖欠本金17990.42元，利息13908.42元，罚息1906.55元、合计33805.39元。其行为已严重违约。虽经原告多次督促，被告仍未如约履行还款义务，现原告依据合同约定，宣布贷款立即到期，依法起诉于人民法院，请求判令1、解除与被告王兵、厚彦琴签订的金融借款合同，被告王兵、厚彦琴立即全额清偿借款本金及利息107959.46元（到期未还本金17990.42元，利息13908.42元，罚息1906.55元，合计33805.39元；拖欠本金74154.07元），并承担2014年11月7日起直至还清全部本金期间的利息。2、请求判令被告刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收承担连带保证责任，清偿原告本金及利息。3、本案的诉讼费用全部由被告承担。被告王兵、厚彦琴、刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收未出庭参加诉讼亦未向法庭提交书面答辩状及证据材料。原告为证实其主张向法庭提交的证据材料有：1、中国建设银行个人贷款报批资料一份。证明被告王兵、厚彦琴以其所有的城川乡大寨村一组的宅基地作抵押担保，并由刘文杰、刘富兵、刘成收、徐林四人保证担保向原告申请贷款的审查过程，以及提供的相关资料。2、个人住房（商业用房）借款合同。证明借款人王兵、厚彦琴及担保人刘文杰、刘富兵、刘成收、徐林与原告签订贷款担保合同的事实。3、开立贷款账户通知书一份和个人贷款支出凭证一份。证明原告向被告发放贷款100000元的事实。4、贷款对账清单一份。证明被告拖欠贷款本金及利息的情况。经审查，原告提交的以上证据均形式要件合法，具有客观真实性，且与本案待证事实之间存在关联性，对证据的证明效力本院予以确认。依据当事人的陈述、举证，以及本院对证据的认证，本案确认的案件事实如下：被告王兵与厚彦琴系夫妻关系。被告王兵、厚彦琴与被告刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收均系静宁县城川乡大寨村村民，因新农村旧房改建资金不足，以上五户被告自愿组成五户联保小组，对各被告向原告的借款相互进行连带责任保证。2011年7月29日，被告王兵、厚彦琴向中国建设银行平凉分行个人贷款中心申请个人住房贷款100000元，并签订个人住房（商业用房）借款合同一份。合同约定原告向被告王兵发放借款本金100000元，借款利率在基准利率水平上上浮20%，借款期限108个月，从2011年7月29日至2020年7月29日，还款方式采用等额本息还款方法，分期还款额为15949.42元。借款逾期的，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%。合同还对违约及违约处理、诉讼管辖等做了详细约定。被告王兵、厚彦琴用共同所有的位于静宁县城川乡大寨村一组10号建筑面积140平方米宅基地使用权为全部贷款本息等提供抵押担保，由被告刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收提供连带责任保证。每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金。合同签订后，原告于2011年10月26日向被告王兵发放了个人住房贷款100000.00元。截止2015年4月27日，被告王兵只偿还了一期借款，偿还借款本金7855.51元，利息8460元（141.52元＋8318.48元），罚息273.65元，偿还本息共计16589.16元。拖欠到期本金17990.42元，未到期本金74154.07元，合计92144.49元；拖欠到期利息13908.42元，罚息1906.55元，合计15814.97元。以上本息合计107959.46元。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，据此，被告王兵、厚彦琴以位于静宁县城川乡大寨村的集体土地建设使用权提供抵押担保的行为无效。故原告与六被告签订的个人住房（商业用房）借款合同虽是双方当事人真实意思的表示，但以被告王兵、厚彦琴位于静宁县城川乡大寨村的集体土地建设使用权为其借款提供抵押担保，该约定违犯法律强制性规定，约定无效。因此，该借款合同属部分有效合同。合同有效部分，应受法律保护，当事人应当履行。原告按照合同约定向被告王兵发放借款100000元，被告王兵、厚彦琴未按期归还借款本息，已构成违约。按照原告与被告签订的借款合同第十六条、第十七条的约定，借款人如有未按期还款等违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人之间的借贷关系。该约定不违犯法律的强制性规定，对双方当事人均具有约束力。原告在与六被告签订个人住房（商业用房）借款合同时，约定被告王兵、厚彦琴夫妻是借款人，但该合同落款“借款人或者其授权代理人”处，虽只有被告王兵以借款人身份签名，被告厚彦琴未在此处签名确认，但在“抵押人或者其授权代理人”处与被告王兵同时签名确认其抵押人身份；证明其对该笔借款是知情的，并且同意用共同财产进行抵押借款的事实，因此，被告厚彦琴具有借款人身份。原告要求被告王兵、厚彦琴共同清偿借款的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。综上，原告要求解除借款合同，由被告王兵、厚彦琴偿还借款的诉讼请求符合合同约定及法律规定，应予支持。被告刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收作为连带责任保证担保人应对所担保的债务承担连带清偿责任，故本院对原告的此项请求一并予以支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十三条一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条《中华人民共和国物权法》第一百八十四条二项之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司平凉分行与被告王兵、厚彦琴、刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收签订的个人住房（商业用房）借款合同；二、被告王兵、厚彦琴于本判决生效后10日内向原告中国建设银行股份有限公司平凉分行清偿到期借款本金17990.42元，未到期本金74154.07元，到期利息13908.42元，罚息1906.55元，本息合计107959.46元（利息计算至2015年4月28日，此日之后至借款本金还清之日的借款利息按照双方合同约定的比率计算）；三、由被告刘文杰、徐林、刘富兵、刘成收对以上债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司平凉分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2820元，由被告王兵、厚彦琴承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。审 判 长  高怀伟审 判 员  李红梅代理审判员  徐筱娟二〇一五年六月十七日书 记 员  张雅婷