重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2015）渝北法民初字第08025号原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。负责人朱江涛，行长。委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。被告唐建国，男，汉族，1977年6月12日出生，住重庆市九龙坡区。委托代理人陈保艳，重庆康渝律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）与被告唐建国金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月18日受理后，依法由代理审判员惠晨独任审判，适用简易程序于2015年5月5日公开开庭进行了审理。原告招商银行重庆分行的委托代理人黄德强、孙燕，被告唐建国及其委托代理人陈保艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行诉称：2014年5月26日，被告向原告申请循环授信贷款业务，双方签订《个人授信及担保协议》，双方约定：原告为被告提供总额为1780000元、期限为36个月、可连续循环使用的授信额度。同时，被告以其所有的位于重庆市九龙坡区路号号房屋、九龙坡区路号幢号房屋为上述《个人授信及担保协议》项下债务向原告提供担保，并办理了抵押登记。当日，原、被告签订《个人贷款周转易协议书》，双方约定：原告同意为被告开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载为准。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据《个人贷款周转易功能申请表》约定，到期还款日延后结算期届满，原告直接向被告发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮65%，利率调整方式不变，贷款期限为12个月，采取按月结息、到期还本方式归还贷款。被告通过“周转易”功能向原告贷款两笔，原告分别于2014年6月4日、6月5日向被告发放贷款1000000元和780000元，截至2015年2月24日，两笔贷款均逾期5期，逾期金额分别为43208.05元和33714.64元。故起诉，请求：一、判令被告返还原告借款1780000元；二、判令被告立即支付原告截至2015年2月24日的利息77331.17元、复息2039.02元及2015年2月25日起的罚息、复息（罚息以1780000元为本金，复息以77331.17元为基数，均按年利率14.85%计算至本清时止）；三、确认原告对位于九龙坡区路号号房屋、九龙坡区路号幢号房屋享有优先受偿权；四、本案律师费89300元由被告承担。被告唐建国辩称：发生两笔“周转易”贷款属实，对第一项诉请无异议；对诉请的利息金额有异议；对诉请的罚息、复息有异议，主张无依据，被告不应支付；对诉请的律师费有异议，不应由被告承担。经审理查明：2014年5月26日，以原告招商银行重庆分行为授信人（抵押权人）、被告唐建国为授信申请人（抵押人）签订《个人授信及担保协议》，双方主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为1780000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36个月，即从2014年5月26日起至2017年5月26日止；2、授信申请人保证在每个扣款日前（不含扣款当日）在约定扣款账户内存放足额还本付息的存款，同时授权授信人按照各具体合同确定的还款方式扣收贷款本息；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期。授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：（1）未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……。一旦发生上述任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：（1）提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用……；5、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费……所有费用，均由授信申请人全数负担；6、抵押人愿意以其所有的或有权处分的位于九龙坡区路号号房屋（权证号：105房地证2014字第178**号）和九龙坡区路号幢号（权证号：105房地证2008字第08957号）的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师费、公告费……）；7、本协议履行过程中发生的争议，协商不成的，可向授信人所在地人民法院起诉。后以原告招商银行重庆分行为抵押权人、被告唐建国为抵押人签订《重庆市房地产抵押合同》，双方主要约定：抵押人分别以其所有的位于九龙坡区路号号房屋（权证号：105房地证2014字第178**号）和九龙坡区路号幢号（权证号：105房地证2008字第08957号）作为上述贷款的抵押担保。后双方办理抵押登记。2014年5月26日，以原告招商银行重庆分行为甲方（授信人）、被告唐建国为乙方（授信申请人）签订《个人贷款周转易协议书》，双方主要约定：1、经乙方申请，甲方同意在上述《个人授信及担保协议》规定的授信额度内开通“周转易”功能，即甲方在授信额度内划拨一定金额的限额（即“周转易限额”），由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款（即“周转易贷款”）用于归还上述款项。乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式，即乙方在使用周转易额度进行定向支付时，甲方提供的定向垫付款项资金由乙方“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至乙方指定的定向收款账户；2、甲方在授信额度内给予乙方总额为1000000元的周转易限额；3、乙方选择甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款的方式在延后结算期届满之日（即定向垫付款项的到期还款日）偿还定向垫付款项；4、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日；5、贷款采用固定利率，每笔周转易贷款实际执行利率为贷款发放时点中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮65%，利率调整方式为不变；6、周转易项下同时存在多笔贷款时，以甲方确定的规则扣款，乙方对此无异议。2014年6月4日，原告招商银行重庆分行向被告唐建国发放“周转易”贷款1000000元。2014年6月5日，原告招商银行重庆分行向被告唐建国发放“周转易”贷款780000元。两笔贷款发放时中国人民银行公布的同档次贷款基准利率为年利率6.0%，实际执行年利率均为9.9%，被告唐建国个人贷款系统显示的两笔贷款的扣款日均为20日。自2014年10月20日起，被告唐建国未按约支付两笔贷款的利息，截至2015年2月24日，尚欠原告招商银行重庆分行借款1780000元、利息77331.17元、复息2039.02元。2015年2月25日，以原告招商银行重庆分行为甲方、案外人重庆溯源律师事务所为乙方签订《委托代理合同》，约定甲方委托乙方代理本案诉讼。后原告向重庆溯源律师事务所支付律师代理费89300元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、贷款信息明细表、《委托代理合同》、发票以及当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告唐建国签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按约向被告发放贷款后，被告应当按约支付原告利息。被告未按约支付利息，已构成违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息。原告要求被告返还借款1780000元并支付截至2015年2月24日的利息77331.17元、复息2039.02元及2015年2月25日起的罚息、复息（罚息以1780000元为本金，复息以77331.17元为基数，均按年利率14.85%计算至本清时止）的请求，符合合同约定，本院予以支持。原告要求被告承担本案律师费89300元的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。被告以其名下的位于九龙坡区路号号房屋（权证号：105房地证2014字第178**号）和九龙坡区路号幢号房屋（权证号：105房地证2008字第08957号）作为上述借款的抵押担保，并办理抵押登记，根据合同约定及法律规定，原告作为抵押权人有权就上述抵押房屋在上述借款本金、利息、罚息、复息及律师费范围内优先受偿。被告辩称对诉请的利息、罚息、复息及律师费有异议，均无事实及法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告唐建国在本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款1780000元；二、被告唐建国在本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年2月24日的利息77331.17元、复息2039.02元及2015年2月25日起的罚息、复息（罚息以1780000元为本金，复息以77331.17元为基数，均按年利率14.85%计算至本清时止）；三、被告唐建国在本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费89300元；四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告唐建国名下的位于九龙坡区路号号房屋（权证号：105房地证2014字第178**号）和九龙坡区路号幢号（权证号：105房地证2008字第08957号）在上述第一、第二、第三项债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22440元，减半收取11220元，财产保全措施申请费5000元，合计16220元，由被告唐建国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员 惠 晨二〇一五年六月一日书 记 员 张亚红