三亚市城郊人民法院民事判决书（2012)城民一初字第2936号原告中国工商银行股份有限公司三亚分行，住所地三亚市解放路**。负责人李峰，该行行长。委托代理人吴东，该行职员。被告叶可为，男，1960年5月11日出生（公民身份号码：×××），汉族，现在浙江省十里峰监狱服刑。委托代理人叶浩弘，系叶可为儿子。被告陈雄捷，女，1962年1月15日出生（公民身份号码：×××），汉族，现住浙江省温州市。原告中国工商银行股份有限公司三亚分行（以下简称：三亚工行）诉被告叶可为、陈雄捷金融借款合同纠纷一案，本院于2012年10月17日受理，因陈雄捷下落不明，本院依法公告送达。后因叶可为涉嫌非法吸收公众存款罪被羁押，本院依法中止审理。中止情形消除后，本院于2015年5月13日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告三亚工行的委托代理人吴东，被告叶可为到庭参加诉讼，被告陈雄捷经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三亚工行诉称：2010年3月19日，原告与叶可为签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号：[房贷]字[三亚分]行[2010]年[601]号）。根据合同约定原告于2010年3月30日向叶可为发放个人房屋按揭贷款185万元，借款期限为5年，贷款年利率5.184%。被告应按月还款并结息，对逾期贷款原告有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础加收40%确定。贷款用于叶可为购买位于三亚市××路凤凰岛国际养生度假中心E栋82119号房，房屋建筑面积74.52平方米。贷款以所购房产抵押，并办理了抵押登记手续。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求叶可为提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。鉴于叶可为不能按约定全面履行其还款义务，且本案借款合同已到期，现特诉至法院，请求判令：一、被告叶可为偿还原告贷款本金1229341.94元及清偿之日止的利息、罚息（利息、罚息计按双方签订的借款合同中相关约定条款进行计算，暂计至2015年4月30日的利息、罚息为314340.1元）；二、被告陈雄捷对以上债务承担连带清偿责任；三、确认贷款抵押关系有效，原告对确认贷款抵押关系有效，原告对抵押物有优先受偿权；被告叶可为辩称：对拖欠原告借款本金、利息及罚息的事实没有异议。希望房屋进行拍卖偿清本案借款本金及利息后，多出的款项返还给被告。被告陈雄捷未答辩。经审理查明：叶可为与陈雄捷为夫妻关系。2010年1月7日，陈雄捷在浙江省温州市中信公证处公证委托叶可为办理位于三亚市××区凤凰岛国际养生度假中心E栋21层E82119号房的银行按揭贷款手续、房产抵押手续等委托内容。2010年3月19日，叶可为与三亚工行签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号：[房贷]字[三亚分]行[2010]年[601]号），约定：叶可为为借款人，三亚工行为贷款人，三亚凤凰岛发展有限公司（以下简称凤凰岛公司）为保证人，三亚工行向叶可为发放个人房屋贷款185万元，用于叶可为购置位于三亚市××区凤凰岛国际养生度假中心E栋21层E82119号房，贷款期限为5年，贷款年利率为5.184%；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定的贷款利率基础上加收40%确定；三亚工行将全部贷款直接划至叶可为指定的凤凰岛公司养生度假公寓中心的账户；连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，三亚工行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求叶可为提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同;贷款到期（包括被宣布提前到期）叶可为未予清偿，三亚工行有权将抵押房屋拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。合同签订后，叶可为、凤凰岛公司、三亚工行于2010年3月23日就叶可为购买的位于三亚市××区凤凰岛国际养生度假中心E栋E82119号房办理了抵押登记（抵押登记卡号为：三房押字第101112号）。同年3月30日，三亚工行向叶可为发放购房贷款185万元，并按照约定将该贷款转入凤凰岛公司养生度假公寓中心的账户。从2012年2月起，叶可为未向三亚工行偿还贷款本金及利息。之后，叶可为一直未履行还款义务。截止至2015年4月30日，叶可为拖欠三亚工行贷款本金1229341.94元以及利息、罚息314340.1元。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人住房贷款凭证、三亚市房地产抵押商品房按揭登记卡、委托书、公证书、工行三亚分行贷款账户信息及当事人陈述等证据佐证，并经当事人当庭举证，足以认定。本院认为：三亚工行与叶可为签订的《个人房屋贷款合同》，主体适格，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规强制性规定，属有效合同，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。三亚工行已按约定足额向叶可为发放了购房贷款，叶可为应按照合同约定的等额本金还款方式于每月偿还其贷款本息。2012年2月起，叶可为不再向三亚工行偿还借款本息，至今仍拖欠三亚工行贷款本金1229341.94元及利息。叶可为的行为已构成违约，依法应承担违约责任。双方约定的叶可为未按期归还贷款本息，三亚工行有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期的条件已成就，且本案在诉讼期间双方约定的借款期限也已届满，因此，三亚工行诉求叶可为一次性偿还个人住房按揭贷款本金1229341.94元以及暂计至2015年4月30日的利息、罚息314340.10元于法有据，本院予以支持。根据合同约定，2015年5月1日起的利息按年利率5.184%计付、罚息按年利率5.184%加收40%计付至本判决确定履行之日止。债权人就婚姻存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。涉案借款发生在陈雄捷与叶可为婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，陈雄捷应对叶可为的债务承担连带清偿责任。三亚工行诉求陈雄捷对本案债务承担连带清偿责任于法有据，本院也予以支持。叶可为将位于三亚市××区凤凰岛国际养生度假中心E栋E82119号房作为贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续，双方的贷款抵押合法有效。三亚工行诉求对该抵押物享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。陈雄捷经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶可为于本判决生效之日起十日内，偿还原告原告中国工商银行股份有限公司三亚分行个人按揭贷款本金1229341.94元及截止至2015年4月30日的利息及罚息314340.10元，共计1543682.04元。2015年5月1日起的利息按年利率5.184%计付、罚息按年利率5.184%加收40%计付至本判决确定还款之日止；二、被告陈雄捷对上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司三亚分行在上述债权范围内对抵押物三亚市三亚湾路国际客运港区凤凰岛国际养生度假中心E栋E82119号房（抵押登记卡号为：三房押字第101112号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费32458元（原告已预缴），由被告叶可为负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省三亚市中级人民法院。审 判 长 邢丽霞代理审判员 陈 雄代理审判员 陈 媛 二0一五年六月一日书 记 员 王 丹附相关法律条文：中华人民共和国合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。中华人民共和国民事诉讼法第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。