江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0682民初7406号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行，住所地如皋市如城街道福寿西路3号。负责人：黄新，行长。委托诉讼代理人：徐平，中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行员工。被告：严圣国，男，1973年10月30日生，汉族，住如皋市。被告：韩美华，女，1973年5月3日生，汉族，住如皋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行（以下简称邮储银行）与被告严圣国、韩美华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月1日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月17日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托诉讼代理人徐平到庭参加诉讼，被告严圣国、韩美华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1、被告严圣国、韩美华立即偿还原告借款本金23万元及截止2016年5月17日的利息1200.6元；自2016年5月18日起至上述贷款本息实际还清前产生的利息（含罚息）仍由被告承担；2、原告有权依法对案涉抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案全部诉讼费用、保全费用及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2012年12月28日，原告与两被告签订了《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》；2012年12月31日，办理了房屋抵押登记，原告依法取得了房屋他项权证。2015年8月19日，原告与两被告签订了《小额贷款借款合同》，被告韩美华作出共同还款承诺；2015年8月19日，被告严圣国向原告申请借款23万元，期限12个月，从2016年3月17日至2017年3月17日，年利率为6.264%，还款方式为按月付息、到期一次性还本还款法。同日，原告向被告严圣国放款23万元，两被告未依约还款，已构成违约，原告多次催要未果。被告严圣国、韩美华未应诉答辩，亦未提供证据。经审理查明:2012年12月28日，受信人严圣国（甲方）与授信人邮储银行（乙方）签订《个人最高额综合授信合同》，约定授信人向受信人提供最高综合授信限额72万元。本合同项下授信限额的有效期为2012年12月28日至2022年12月28日。有效期内的前5年，借款人可以支用贷款。受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请；授信人依照相关具体业务规定对该申请进行审核，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同；授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务。担保方式为抵押人与原告签订的《个人最高额抵押合同》。2012年12月28日，被告韩美华向中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行出具《共同还款承诺书》一份，作为被告严圣国的配偶，承诺按时归还所负债务，并承担共同还款义务。庭审中原告陈述：两被告在中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行没有借款，只在原告处有两笔借款，共同还款承诺书上的“中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行”系笔误，应为“中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行”，原告要求被告韩美华承担共同还款责任，还基于案涉借款发生于被告严圣国、韩美华夫妻关系存续期间。同日，抵押人韩美华、财产共有人严圣国（甲方）与××邮储银行（乙方）签订《个人最高额抵押合同》，约定为确保严圣国（债务人）与乙方（××）于2012年12月28日签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（主合同）的履行，甲方愿意提供72万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2012年12月28日至2022年12月28日。抵押担保范围为主合同项下发生各项信贷业务的本金、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为被告严圣国、韩美华所有的位于如皋市如城街道世纪佳园2幢405室的房屋。个人最高额抵押合同后附抵押财产清单，清单记载抵押财产名称为房屋，权属证书及其他有关证书编号为皋房权证字第××号、皋房共字第××号，权利人为严圣国、韩美华，处所为世纪佳园2幢405室，面积或数量为149.07平方米，抵押财产的价值为72万元。2012年12月28日，被告严圣国（甲方）与原告邮储银行（乙方）签订《个人额度借款合同》一份，约定本合同项下授信额度金额为40万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度存续期最长为10年，自2012年12月28日至2022年12月28日，额度存续期内前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。在额度支用期和授信额度金额内，甲方可以根据需要逐笔申请借款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的内容确定。对于单笔借款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率、罚息利率、结息、还款等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。本合同项下的担保方式为抵押担保。2012年12月31日，原告邮储银行与两被告在如皋市房地产监理所办理了抵押登记手续，原告依法取得了房屋他项权利证书，证号为皋房他证字第201246**号，抵押登记约定债权数额为72万元，他项权利种类为抵押商业贷款，附记记载“四址共有，最高额抵押”。2016年3月15日，被告严圣国签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（个人商务贷款适用）》一份，向原告申请支用借款23万元，借款用途进购电器，归还贷款本息的方式为按月付息、到期一次性还本，实际还款日与到期日以借款借据为准；申请人未按照合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。借款期限12个月，固定利率为年利率6.264%，借款期限内，该利率保持不变。同日，原告出具个人贷款放款单，载明：贷款自2016年3月17日至2017年3月17日止，指定还款日为每月17日，正常利率为6.264%，逾期利率为9.396%，还款方式为按周期结息到期还本。当日，被告严圣国在个人贷款借据上签字、捺印确认，借款23万元，借款期限自2016年3月17日至2017年3月17日，年利率为6.264%，借款用途为进瓷砖，还款方式为按约付息、到期一次性还本。上述借款出借后，被告严圣国仅偿还了第一期（2016年4月17日）的借款利息1240.62元，此后未再偿还借款利息，本金未偿还。另查明，被告严圣国与被告韩美华于1997年11月17日登记结婚。上述事实有个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、房屋他项权证、个人额度借款合同、两被告的身份证、结婚证复印件、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款借据、还款计划表、账户交易明细、尚欠本息清单以及原告的当庭陈述等证据在卷佐证。本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》均系当事人真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，故上述合同合法有效。原告已按约定将款项出借给被告严圣国，被告严圣国应当按照约定如期全额偿还原告借款本息。借款期内被告严圣国仅偿还第一期（2016年4月17日）的借款利息1240.62元，此后未再偿还借款利息，本金未偿还，造成纠纷，被告严圣国应承担全部责任，根据个人额度借款合同、个人贷款放款单及个人贷款借据的约定，借款利率为年利率6.264%，逾期年利率为6.264%×（1+50%）=9.396%，上述约定符合法律规定，本院予以支持。被告严圣国、韩美华以其共同所有的位于如皋市如城街道世纪佳园2幢405室的房屋提供抵押担保，并在有权部门进行抵押登记，《个人最高额抵押合同》中约定的抵押担保债务范围包括本金、利息及其他实现债权的费用，如被告未按期归还案涉债务，则原告有权对抵押物拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。被告韩美华出具共同还款承诺书，承诺对被告严圣国的债务承担共同还款义务，虽然共同还款承诺书上的抬头是向中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行出具，但原告庭审中提供了该承诺书的原件，并表示两被告在中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行没有借款，只在原告处有两笔借款，将“如皋市支行”写成“南通市分行”系笔误。本院认为，该承诺书的日期与主合同的日期一致，原告持有该承诺书原件，且原告亦隶属于中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市分行，故本院对原告的上述辩解予以采信。案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，原告有权要求被告韩美华依约对被告严圣国上述债务承担共同偿还责任，故对原告的上述诉讼请求，本院予以支持。被告严圣国、韩美华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题司法解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告严圣国、韩美华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行借款本金23万元及利息（自2016年4月18日至实际给付之日的利息以23万元为计算基数按个人额度借款合同、个人贷款放款单及个人贷款借据计算）；被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如皋市支行对被告严圣国、被告韩美华所有的位于如皋市如城街道世纪佳园2幢405室的房屋（他项权证号为：皋房他证字第201246**号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。案件受理费4770元，公告费600元，合计5370元，由被告严圣国、韩美华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4770元（户名：南通市财政局；帐号：47×××82；开户行：中国银行南通市西被闸支行）。审 判 长  黄爱平代理审判员  洪 宇人民陪审员  汪 平二〇一七年一月十日见习书记员  范云婕附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条第一款借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为××，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题司法解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。