浙江省乐清市人民法院民 事 判 决 书（2012）温乐虹商初字第602号原告：中国农业银行股份有限公司乐清市支行。负责人：王益盛。委托代理人：郑章锋。委托代理人：吴乐廷。被告：蔡昌华。被告：邹海琴。被告：蔡秀芬。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行诉被告蔡昌华、邹海琴、蔡秀芬金融借款合同纠纷一案，于2012年10月31日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法由代理审判员陈秋晨适用简易程序独任审判，于2012年11月27日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的特别授权委托代理人吴乐廷到庭参加诉讼。被告蔡昌华、邹海琴、蔡秀芬经本院传票传唤，在规定的时间内无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行起诉称：2011年7月18日，原告为贷款人，第一被告为借款人，第二被告为共同借款人，三方共同签订了合同编号为：NO33020120110021605的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》。约定：借款人民币700000元，期限自2011年7月18日起至2012年7月17日止，借款人同意以自有房产（乐清市芙蓉镇镇前路117号）提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续，每笔借款利率以借款凭证记载为准（利率方式为浮动利率），还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月20日。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利。同日，第三被告签订了连带保证担保书，承诺对贷款人与借款人形成的债务提供连带保证责任担保。2011年7月28日，原告向被告发放了人民币700000元贷款，期限自2011年7月28日起至2012年7月27日，执行年利率7.544%，还款方式为一次性还本，按月还息。借款到期后，被告未依约还款，仅于2012年7月21日偿还了部分利息。后经原告多次催收未果，被告至今尚欠原告借款本金700000元及利息20735.65元。现原告诉至本院，要求判令：1.被告共同向原告支付本金人民币700000元、逾期利息及复利（暂算至2012年10月15日为20735.62元，从2012年10月15日开始以720735.62元为基数按10.35%计算至实际付清之日止）；2.原告上述债权对第一、二被告抵押房产（乐清市芙蓉镇镇前路117号）拍卖、变卖款有优先受偿权；3.被告蔡秀芬对上述第一项诉讼请求所列的债务承担连带保证偿还责任；4.本案诉讼费用由三被告共同承担。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告蔡昌华、邹海琴共同向原告支付借款本金人民币700000元、逾期利息及复利（暂算至2012年10月15日为20735.62元，从2012年10月15日开始以720735.62元为基数按年利率10.35%计算至判决确定履行之日止）。被告蔡昌华、邹海琴、蔡秀芬未作答辩，亦未在法院指定的举证期限内提供证据。经审理查明：被告蔡昌华、邹海琴系夫妻关系。2011年6月14日，被告蔡昌华向原告申请个人生产经营贷款。经原告审查同意，于2011年7月18日，双方自愿签订编号为33020120110021605的《个人担保借款合同》，约定贷款本金为700000元，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮15%，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的下一个周期首月的借款发放日的对应日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和该合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人和担保人。利率调整以一个月为一个周期。还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月20日。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或者实现债权的费用。为保证合同的履行，由被告蔡昌华、邹海琴所共有的坐落于乐清市芙蓉镇镇前路117号的房产（房产证号：乐房权证芙蓉镇字第**450、03××51号）提供担保，并办理了抵押登记手续。担保范围包括：该合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费等贷款人实现债权和担保权的费用。上述俩被告在作为33020120110021605号《个人担保借款合同》组成部分的2011023号房地产抵押清单上签字并捺印。同日，被告邹海琴向原告出具了《承担共同还款责任承诺书》，承诺对上述合同项下的所有债务承担共同还款责任；被告蔡秀芬向原告出具《连带保证担保书》，自愿为原告按上述合同与被告蔡昌华形成的债权提供连带保证责任担保。保证期间为该合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如果该合同同时有物的担保和保证担保的，且不论物的担保是否为借款人本人提供，原告均有权要求保证人先于物的担保承担保证责任，保证责任涉及债权之全部。2011年7月28日，原告向被告蔡昌华依约足额发放了700000元贷款，执行利率为7.544%，并变更借款期限为2011年7月28日起至2012年7月27日止。后被告蔡昌华仅偿付了部分利息。现经原告催讨，剩余本息被告蔡昌华至今均未偿还。另查明，中国人民银行于2012年7月6日最新调整贷款基准利率，6个月至1年的贷款基准利率为年利率6%。证明以上事实的证据有：原告营业执照、负责人身份证明书，三被告身份证、常住人口登记卡，被告朱寿福、邹海琴的结婚证，个人生产经营贷款申请书、个人担保借款合同、共同还款承诺书、连带保证担保书、个人借款凭证，房地产抵押清单、估价报告、乐房权证字第**房产证、乐房房权证字第**产证、乐政集用（2009）第21-2749号土地证、温房他证乐清市字第1032**他项权证，账户交易明细及原告方的当庭陈述为据，本院审核后予以认定。本院认为：原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行与被告蔡昌华、邹海琴之间所签订的担保借款合同、被告邹海琴自愿出具的共同还款承诺书、被告蔡秀芬自愿出具的连带保证担保书合法、有效，双方应按约全面履行义务。被告蔡昌华在借款到期后未依约履行还款的义务，应承担违约责任。被告邹海琴自愿出具的共同还款承诺书，即确认该笔债务系被告蔡昌华、邹海琴的共同债务，且上述俩被告自愿提供共同所有的坐落在乐清市芙蓉镇镇前路117号的房产为该笔借款提供抵押担保，其应承担抵押担保责任。故原告要求被告蔡昌华、邹海琴共同偿还借款本金、逾期利息及合同期内利息的复利的诉讼请求，并对被告蔡昌华、邹海琴提供的抵押房产拍卖、变买后所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。但逾期利息的复利因逾期利息随着逾期日期的变化而变化，是一个不确定的变数，无法成为复利的计算基数，因此原告要求被告支付逾期利息的复利，无事实依据，本院不予支持。且逾期利息、合同期内利息的复利均应自2012年7月28日起按年利率10.35%计算至判决确定履行之日止。被告蔡秀芬自愿签署了连带保证担保书，则被告蔡秀芬应对该笔借款的本金、逾期利息、合同期内利息的复利和实现债权的费用承担连带保证责任。被告蔡秀芬若承担保证责任后，可向被告蔡昌华、邹海琴行使追偿权。三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，并按缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：一、被告蔡昌华、邹海琴应共同偿还原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行借款本金计人民币700000元、逾期利息及合同期内利息的复利（逾期利息、合同期内利息的复利均自2012年7月28日起按年利率10.35%计算至判决确定履行之日止）。款限本判决生效后十日内交本院虹桥法庭转付。二、若被告蔡昌华、邹海琴未按期还款，则原告对被告蔡昌华、邹海琴提供的作为抵押物的房屋［坐落在乐清市芙蓉镇镇前路117号，房产证号：乐房权证字第**、乐房权证字第**，土地证号：乐政集用（2009）第21-2749号］拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。三、若被告蔡昌华、邹海琴未按期还款，则被告蔡秀芬对上述款项承担连带清偿责任。被告蔡秀芬承担连带责任后，有权向被告蔡昌华、邹海琴追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司乐清市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费5505元，由被告蔡昌华、邹海琴、蔡秀芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。代理审判员  陈秋晨二〇一二年十一月二十七日书 记 员  王怡如