山西省运城市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）运中民终字第826号上诉人（原审被告）中国太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司，所在地：稷山。负责人吴维英，经理。委托代理人李嘉琦，山西淳正律师事务所律师。被上诉人（原审原告）孙某某，男，1999年1月18日出生，汉族，学生，稷山县。法定代理人王杰珍，女，1963年9月28日出生，汉族，农民，住址同上，系被上诉人孙某某母亲。委托代理人胡海霞，山西大懿律师事务所律师。上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司因意外伤害保险合同纠纷一案，不服山西省稷山县人民法院（2015）稷商初字第2号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人的委托代理人李嘉琦、被上诉人的法定代理人王杰珍、委托代理人胡海霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原判认定：2013年9月16日，清河初中为包括原告孙某某在内的340名在校学生在被告处投保“学生幼儿意外伤害综合保险（以下简称主险）”附加“学生幼儿住院医疗保险（以下简称附加险一）、学生幼儿意外门诊医疗保险（以下简称附加险二）”时，以投保人身份向被告提交了投保单，投保单上投保人声明一栏内容如下：“投保人及被险人兹声明所填写上述内容（包括投保单及投保附件）属实。投保人已收悉并仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分（免责条款为黑体字）的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明完全理解，没有异议，并已取得被保险人或其法定监护人同意，申请投保。”，稷山县清河镇初级中学校在“投保人声明”一栏加盖公章，被保险人或其法定监护人一栏无人签名。被告收取保费后，给投保人出具了人身保险单，保险期限自2013年9月17日起至2014年9月16日止，保险金限额主险23000元、附加险一10000元、附加险二1000元。主险保险条款规定：“第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单等组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。…第三条投保人应为具有完全民事行为能力的被保险人、对被保险人有保险利益的其他人。被保险人不具有完全民事行为能力的，必须由其监护人作为投保人，或在取得监护人同意参加本保险合同的前提下，由学校或幼儿园等作为投保人统一组织投保。…第五条在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害，保险人按保险条款约定给付保险金。…第七条被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烧伤的，保也不承担给付保险金责任：（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物影响期间；（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。…”。主险合同各项责任免除，也适用于附加险合同。2014年6月21日，张栋柱驾驶晋MD32**五菱牌小型客车，沿管裴线由北向南行驶至10KV503清河线016号电杆处路段驶入道路中心线左侧，与由南向北无驾驶资格的原告孙某某驾驶未经登记的豪达现代摩车，乘坐马旭强，发生碰撞，造成孙某某、马旭受伤，两车不同损坏的交通事故。同年7月4日，稷山县公安局交通警察大队作出事故认定书，认定：张栋柱驾驶机动车未靠右侧通行，是造成事故的主要原因，承担事故的主要责任；孙某某无驾驶资驾驶未经登记的机动车，未查明道路情况下通行，是造成事故发生的次要原因，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时牌证。”、第十九务第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶诬。”、第二十二条第一款“机动车驾驶入应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶。”之规定，承担事故的次要责任。原告受伤住院治疗支付医药费10930.63元，其损伤经鉴定为十级伤残。原审认为：清河初中虽然不是原告的法定监护人，但保险费由原告的监护人交纳，且监护人亦未对该保险合同提出异议，应视为清河初中投保时取得了原告监护人的同意。清河初中向被告提出保险申请，即为向被告发出要约，被告向投保人签发了投保人为清河初中、被保险人为包括原告在内的340名在校学生及对应的保险条款，就是同意投保人要约的意思表示，投保人收到保险单，即为承诺生效合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。合同生效后，投保人依约交纳了保险费，被告亦应按合同约定履行保险责任。原告发生交通事故受伤，被告是否应承担给付保险金的责任。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条第二款：“保险人或者代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条的相关规定情形的除外”的规定，虽然原告认为投保单上的内容不是投保人填写，但投保人清河初中在投保单上盖单确认，投保单上内容视为投保人的真实意思表示；投保单上的“投保人及被险人兹声明所填写上述内容（包括投保单及投保附件）属实。投保人已收悉并仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分（免责条款为黑体字）的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明完全理解，没有异议。”可说明保险人已就免责条款对投保人履行了提示义务。根据《中华人民共和国保险法》第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说啁合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，保险人不仅要给投保人签发保险条款，而且就条款中的免责条款要对投保人明确说明，“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同时，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。现原告否认被告就免责条款对投保人进行解释，被告也无证据证明对投保人进行过明确说明，应承担举证不能责任，故保险条款中的免责条款不产生效力。被告应按合同约定承担保险责任，给付原告医药费10930.63元及伤残保险金23000元。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条的规定，原审判决：被告中国太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司在本判决生效后立即赔付原告孙某某33930.63元。如被告中国太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，减半收取325元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司负担，判后，中国太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司不服，以原判加重了上诉人保险责任及原判认定上诉人未尽到提示说明义务错误为由上诉于本院。经审理查明，双方当事人对原判认定的事实均不持异议。还查明，上诉人太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司主张根据意外伤害保险所附的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，被上诉人的十级伤残程度不在给付表之列，上诉人不应承担给付伤残保险金的责任。审理中，被上诉人向本院递交了中国保监会2013年6月4日保监发（2013）46号《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》，该通知第六项载明“本通知下发之日起执行，中国保监会《关于继续使用＜人身保险伤残程度与保险金给付比例表＞的通知》同时废止”。本院认为，中国保监会是国务院依法授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场的机构，其作出的通知应对全国范围内保险公司产生法律约束力。本案保险合同签订的日期为2013年9月16日，签订合同之时，中国保监会关于废止《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》的通知已经下发。因此，上诉人以被保险人的残疾程度不在比例表之列，不应承担残疾保险金责任的理由不能成立。关于上诉人对本案免责条款是否尽到提示说明义务的问题，上诉人太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司递交的投保单投保人声明一栏中设有被保险人或其法定监护人签名签章的内容，说明就保险合同及保险单等内容，除投保人学校外，上诉人有义务让被保险人及其法定监护人知悉合同内容，但投保人声明一栏中没有被保险人及法定监护人的签名，本院由此认定上诉人就本案保险合同的免责条款未对保险人尽到提示说明义务，该保险合同中涉及的免责条款应认定不产生效力，原判就本案保险合同免责条款认定不生效的理由欠妥，本院予以纠正。综上，上诉人上诉理由不足，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费300元，由上诉人太平洋财产保险股份有限公司稷山支公司负担。本判决为终审判决。审判长  赵武平审判员  薛志武审判员  卫爱元二〇一五年六月十八日书记员  顾秋霞