江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0602民初字第4731号原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托代理人姚慧（一般代理），江苏苏通律师事务所律师。被告张志平，男，1962年9月6日出生，汉族，住启东市。原告夏靖与被告张志平民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月29日受理后，依法组成合议庭，于2017年1月3日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人姚慧到庭参加诉讼。被告张志平经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖诉称，原告与被告张志平于2013年10月22日签订借款合同。合同约定：被告张志平向原告借款39057.6元，自2013年11月15日起至2015年10月15日止，分24期按月等额偿还本息2017.98元。2013年10月22日，原告通过银行转账的方式向被告张志平指定的银行帐户上支付了借款29800元，并根据约定代被告向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付咨询费、审核费、服务费及信访费合计9257.61元。迄今为止，被告张志平仅按约偿付了13期本息，此后未再还款。故诉至法院请求依法判令：1、被告张志平立即向原告支付借期内未偿付的到期本息22197.78元；2、被告张志平立即向原告支付逾期利息、逾期违约金和罚息（以借期内未支付的到期内本息为本金，自借款期限届满次日，即2015年10月16日起至欠付借款本息实际结清之日止，以年利率24%计算）；3、被告张志平立即向原告支付律师费损失1242元。被告张志平未应诉答辩。经审理查明：2013年10月22日，原告夏靖（××）与被告张志平（借款人）在本市崇川区签订《借款协议》一份，约定事项如下：1、借款本金数额，39057.6元；2、借款用途，消费；3、借款人自2013年11月15日起至2015年10月15日止，每月偿还本息2017.98元,分期24个月偿还完毕,还款日为每月15日；4、借款人同意及授权××将借款在扣除代替借款人交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到借款人专用账户;5、若借款人晚于还款日还款，应向××支付罚息和逾期违约金。逾期违约金，按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息，逾期每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，每月单独计算；6、因借款人未还款而带来的调查及诉讼费用由借款人承担；7、借款人与××在协议履行过程中发生任何争议，如协商不成，须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。同时同地点，案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司还与被告张志平签订了《信用咨询及管理服务协议》一份，约定了被告张志平在获得借款的同时应向上述三家公司分别支付咨询费4619.38元、审核费724.61元、服务费3713.62元，合计中介费用9057.61元；被告张志平授权原告在提供借款本金的当日一次性将上述咨询费、审核费从借款本金中扣除后，代为支付给以上三家公司。此前，信和汇诚信用管理（北京）有限公司还于2013年10月19日向被告张志平告知需收取200元的信访咨询费，该费用将在被告张志平借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除；若借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。2013年10月22日，原告以代被告向上述三家公司支付上述相关中介费用名义，扣除9257.61元后，将余下的借款29800元汇付至被告张志平约定的银行帐户。同日，该三家公司分别就原告代被告张志平缴纳的上述费用出具了收据。被告张志平收款后，仅按约偿还了13期本息，此后未再还款。另查，原告因委托江苏苏通律师事务所律师代理诉讼，支付律师代理费人民币1242元。上述事实，有签约检核表、信访咨询费收取告知书、信用咨询及管理服务协议、信和还款事项客户告知书、委托扣款授权书、银行卡复印件、借款协议及附件、网银支付明细、中介费用收据、委托代理协议、律师费增值税发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告借贷关系有借款协议及借款给付凭证为凭，事实清楚，合法有效，受法律保护。原告夏靖已履行了资金出借义务，被告张志平未能依约按期足额还款构成违约，应立即归还余欠到期本、息并承担逾期还款的相关责任。关于借款本金：案涉《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》，无论从签订的地点、时间上的一致性来看，还是从签订的内容上的关联性来看，作为协议主体一方的原告及信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司相对于协议另一方主体的被告张志平来讲，有着密切的利益关联性。为防止民间借贷中变相赚取高利，打击隐形高利贷，××与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定咨询费、审核费、服务费等费用的，应视为对利息的约定。根据法律规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。《借款协议》约定借款本金为39057.6元，原告以中介费用名义当扣利息9257.61元，实际向被告张志平汇付借款29800元，本院认定此款额为借款本金。关于借期内利息、利率：本案所涉利息包括两部分，一是按月分期等额本息还款中的利息；一是以中介费用名义当扣的利息9257.61元。前者，根据EXCEL的PMT财务函数公式（基于固定利率及等额分期付款方式返回贷款的每期付款额）试算，月利率为1.7976%。据此利率逐月计算当期的应付利息及当期占用借款本金数额：整个借期内，借款人应付利息按月累计总额为9373.78元，占用借款本金按月累计总额为521460.58元（验证利率：9373.78÷521460.58＝1.7976%）。后者，双方约定在给付借款予以当扣，有违法律规定。因其系针对全部约定借款而收取，涵盖了整个借期，故其应在借期结束时尾付，计算月利率应为9257.61÷39057.6÷24＝0.9876%。前后两者相加已经超过月利率2%的法定标准。故后者月利率应控制在2%-1.7976%=0.2024%以内，换算成利息即521460.58×0.2024%＝1055.44元，超过部分本院不予以支持。关于借期内欠付本息：案涉《借款协议》应付本、息包括：24期按月等额本息2017.98×24=48431.52元，及需尾付的中介费用（利息）1055.44元，合计49486.96元。当借款本金由39057.6元减至29800元时，借期内应付本、息亦应按比例由49486.96元减至37757.35元。借款人按原约定实际还款13期，计2017.98×13=26233.74元，余下本、息计37757.35-26233.74＝11523.61元。原告要求被告偿还借期内欠付的到期本息22197.78元的诉讼请求超过上述数额，本院只能按上述标准予以支持。关于逾期利息、逾期违约金和罚息：根据法律规定，××与借款人既约定了逾期违约金、罚息及相关费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。案涉借款协议中，双方约定的逾期违约金、罚息均已超过年利率24%，故原告按年利率24%来主张逾期利息、逾期违约金和罚息，不超过法定标准，本院予以支持。原告仅主张从借款期限届满次日，即2015年10月16日起计算逾期利息、逾期违约金及罚息，低于合同约定标准，系其对自己权利的处分，于法有据，本院予以支持。原、被告的借款协议中约定因借款人未还款而带来的调查及诉讼费用由借款人承担，但并未包括律师费，故原告要求被告支付其为实现债权发生的律师费1242元，于法无据，本院不予支持。被告张志平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张志平于本判决生效后十日内一次性支付原告夏靖借期内本息人民币11523.61元。二、被告张志平于本判决生效后十日内一次性支付原告夏靖逾期利息、逾期违约金及罚息（以人民币11523.61元为基数，按年利率24%的标准，从2015年10月16日起计算至欠付借款本息实际结清之日止）。三、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币331元，公告费人民币690元，合计人民币1021元，由原告夏靖负担人民币159元，由被告张志平负担人民币862元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币331元(江苏省南通市中级人民法院开户信息：户名：南通市财政局；账号：47×××82；开户行：中行西被闸支行)。审 判 长  沈忠华审 判 员  陆栋梁人民陪审员  周振华二〇一七年一月十三日书 记 员  李 展附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，××请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条××与借款人约定了逾期利率、又约定了违约金或者其他费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。