广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗荔法民二初字第917号原告：中国银行股份有限公司广州xx支行，住所地广州市荔湾区。负责人：孙xx，该行行长。委托代理人：黄楚莹，广东金联律师事务所律师。委托代理人：黄明辉，广东金联律师事务所实习律师。被告：唐xx，住广东省徐闻县。原告中国银行股份有限公司广州xx支行诉被告唐xx金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月18日受理后，依法由代理审判员邓咏诗独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄楚莹、黄明辉，被告唐xx到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：被告于2014年6月3日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告发放购车分期额度款384000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告须一次性向原告支付购车分期手续费46080元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告均不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求：l.判令解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2014年jlwqf字0211号）、提前结清贷款，被告向原告偿还人民币本金373310元、手续费46080元、透支利息6062.93元、滞纳金12489.32元（暂计至2015年4月10日，以后另计）及至全部借款结清日的透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5％按月计收）；2.判令被告承担原告委托律师代理的律师费28000元；3.判令原告对被告提供抵押的英菲尼迪牌小型轿车（机动车登记编号：粤a×××××）享有优先受偿权；4.判令被告承担本案受理费。被告答辩称：没有答辩意见。确认欠原告贷款的事实，对于滞纳金、透支利息、手续费、律师费等费用的计算以合同约定为准。经审理查明：被告向原告申请开办长城环球通系列信用卡，开卡申请表上申请人申明及签名处载有“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容，被告在主卡申请人处签名。申请表背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，中国银行股份有限公司为乙方，被告为甲方，其中利息和收费的约定中载明：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；等等。该领用合约长城环球通系列信用卡个人卡费率表中记载：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取；等等。2014年6月3日，原告（经办行）与被告（持卡人）签订一份编号为2014年jlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定该合同项下购车分期额度为384000元，分期期数为36期（一期为一个月），购车分期手续费金额为46080元，购车分期额度用途为持卡人支付其购买英菲尼迪汽车的款项；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中银信用卡领用合约》构成该合同不可分割的组成部分，具有与该合同相同的法律效力；等等。借款合同所附《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定被告出现未按期归还透支本金及手续费等违约事件，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，对抵押汽车行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因该合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担；等等。同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订一份编号2014年dlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定该合同的主合同为编号2014年jlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成该合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用，被告以抵押物对之承担担保责任；抵押物为被告名下的英菲尼迪牌汽车（号牌号码为粤a×××××，车辆型号jnkav71e，发动机号vq35529778d，车辆识别代码／车架号jnkav71e0em100056，登记证书编号440019264038）；等等。2014年6月24日，原告与被告就被告所有的粤a×××××英菲尼迪牌小型轿车办理了抵押登记手续。2014年6月29日，原告依约向被告发放了借款合同项下的借款384000元。但被告没有依约履行还款义务，截至2015年4月10日止，仍拖欠原告逾期本金95994元、未到期本金277316元，手续费46080元及透支利息、滞纳金。原告催收未果，故成诉。又查明：原告与广东金某律师事务所签订《经济／民事委托代理合同》，委托该所提起本次诉讼，原告向该律师事务所支付了本案的律师费为28000元，该律师事务所确认已收到该费用。庭审中，原告陈述滞纳金实际上是违约金的性质。被告则提交穗公经封字（2014）00004、00005号《查封决定书》，拟证明被告名下的房屋和涉案车辆已经被广州经侦大队查封，被告无法转让也没有能力偿还原告的贷款。另，原告称本案受理费原告已经预交给法院，不要求法院退回，并同意由被告直接支付给原告。以上事实，有卡账户交易历史表、中国银行借款借据、编号为2014年jlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、编号2014年dlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、长城环球通系列信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》等证据及开庭笔录在卷为凭，足以认定。本院认为：原、被告双方于2014年6月3日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规强制性规定，故两份合同均合法有效，双方当事人均应严格履行。被告没有按合同约定按期偿还借款，已构成违约，现原告要求解除编号为2014年jlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，依法有据，本院予以支持。被告应立即偿还尚欠原告的全部借款本金373310元、手续费46080元，并应按照合同约定向原告支付合同解除前应付的透支利息、滞纳金。因《中银信用卡购车分期付款借款合同》已解除，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，该合同尚未履行的部分应终止履行，故原告要求被告支付透支利息、滞纳金至全部借款结清日止不当，上述费用应计算至《中银信用卡购车分期付款借款合同》判决解除之日止，超出部分本院依法予以驳回。由于原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定，因该合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担，因此，原告要求被告承担本案诉讼的律师费28000元有理，本院予以支持。被告将其购买的车牌号码为粤a×××××英菲尼迪牌小型轿车抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，故被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州xx支行与被告唐xx签订的编号为2014年jlwqf字0211号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告唐xx于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司广州xx支行偿还借款本金373310元；三、被告唐xx于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司广州xx支行手续费46080元；四、被告唐xx于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司广州xx支行支付透支利息和滞纳金（透支利息和滞纳金以373310元为本金，按《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定的计算方式计算至《中银信用卡购车分期付款借款合同》解除之日止）；五、被告唐xx于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司广州xx支行支付律师费28000元；六、被告唐xx不履行上述第二、三、四、五项债务时，原告中国银行股份有限公司广州xx支行有权以被告唐xx的抵押物粤a×××××英菲尼迪牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司广州xx支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4111元，由被告负担（该受理费原告已预交给本院，本院不予退回，由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。代理审判员  邓咏诗二〇一五年六月八日书 记 员  何 毅本法律文书于2015年月日送达。送达人：