广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2015)清新法民二初字第208号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。地址：清远市清新区。负责人：张波，该行行长。委托代理人：白传智、伍建华，均是中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：徐敏聪,男,汉族,清远市清新区人。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（以下简称清新农行）诉被告徐敏聪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月20日立案受理后，依法由审判员邝正兵独任审判，于2015年5月25日公开开庭进行了审理。原告清新农行的委托代理人白传智、伍建华到庭参加诉讼。被告徐敏聪经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告清新农行诉称，被告徐敏聪因购买房产需要，于2009年8月6日向原告借款290000元，双方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为NO44105200900042113号），合同约定到期日为2024年8月5日，并以其所购座落于清远市清城城北三路五号恒丰华庭八号楼2层02号房产作抵押，已经办妥抵押登记手续。合同约定的还款方式为等额本息按月还款，如果被告未按约足额偿还借款本息，原告有权宣布贷款提前到期及解除合同，要求被告提前偿还余下所有贷款本息。原告于2009年8月6日发放贷款后，至2015年4月13日被告已拖欠4期共120天贷款本金及利息，没有履行合同约定的按月偿还本息义务。经原告多次催收，被告仍未还清。至2015年4月13日尚欠贷款本金186888.96元，利息2737.93元，共189626.89元。故原告起诉请求：1、判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为NO44105200900042113号）；2、判令被告徐敏聪归还原告借款本金186888.96元及利息（计算至2015年4月13日止的利息为2737.93元，自2015年4月14日起至还清借款之日止的利息按照中国人民银行有关逾期贷款的利率计付）；3、确认原告与被告之间的抵押关系有效，原告对抵押物变卖款项享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。原告在诉讼过程中向本院提供的证据如下：1、居民身份证，证明被告诉讼主体；2、《个人购房担保借款合同》，证明债权债务关系；3、房地产抵押清单，证明债权债务关系；4、房地产权证，证明抵押担保事实；5、房地产他项权证，证明抵押物事实；6、借款凭证，证明债权债务关系；7、欠息计算表、还款明细，证明欠款事实；8、批复、更名通知，证明原告诉讼主体资格。被告徐敏聪没有答辩，亦没有向本院提供证据。经审理查明，2009年8月5日，原中国农业银行清新县支行与被告徐敏聪签订编号为NO44105200900042113号的《个人购房担保借款合同》，约定被告徐敏聪因购房需要，向原中国农业银行清新县支行借款290000元，借款期限为180个月，年利率4.158%，实行等本递减还款法按月还款，并以所购座落于清远市清城城北三路五号恒丰华庭八号楼2层02号房屋（证号：粤房地权证清字第01000461**号）作抵押，已办理抵押登记手续。《个人购房担保借款合同》第十二条第2点规定：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施。......（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天；......”。2009年8月6日，中国农业银行清新县支行向被告发放贷款290000元，到期日为2024年8月5日。被告收到借款后没有按约还款，至2015年4月13日止连续拖欠贷款4个月，尚欠贷款186888.96元，利息2737.93元。原告多次向被告催收到期欠款未果，故向本院提起民事诉讼。另查明，2009年1月13日，中国银行业监督管理委员会以银监复〔2013〕13号文批复中国农业银行改制为中国农业银行股份有限公司，中国农业银行下属分支机构名称随法人名称作统一变更，中国农业银行清新县支行变更名称为中国农业银行股份有限公司清新县支行。2013年5月5日，中国农业银行股份有限公司清远分行以农银清远发〔2013〕186号文通知中国农业银行股份有限公司清新县支行更名为中国农业银行股份有限公司清远清新支行。以上事实，有原告提供的居民身份证、《个人购房担保借款合同》、房地产抵押清单、房地产权证、房地产他项权证、借款凭证、欠息计算表、还款明细、批复、更名通知，及庭审笔录等证据证实。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原中国农业银行清新县支行更名为中国农业银行股份有限公司清远清新支行，原中国农业银行清新县支行的权利义务由中国农业银行股份有限公司清远清新支行享有和承担，故中国农业银行股份有限公司清远清新支行作为本案的原告提起诉讼主体适格。原中国农业银行清新县支行与被告徐敏聪签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为NO44105200900042113号），双方意思表示真实，也不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同的约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告徐敏聪发放了290000元贷款。但被告徐敏聪未按约还款，至2015年4月13日止，被告徐敏聪已累计4个月未按时足额偿还贷款本息，显属违约。按照《个人购房担保借款合同》第十二条关于“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款”的规定，现原告以此为由解除《个人购房担保借款合同》，并要求被告徐敏聪偿还尚欠其借款186888.96元及利息（计算至2015年4月13日止的利息为2737.93元，自2015年4月14日起至还清借款之日止的利息按照中国人民银行有关逾期贷款的利率计付）的诉讼请求，合法合理，本院予以支持；被告徐敏聪以座落于清远市清城城北三路五号恒丰华庭八号楼2层02号房屋（证号：粤房地权证清字第01000461**号）作借款抵押，已办理抵押登记手续，故其抵押合法有效，在被告徐敏聪不能履行债务时，原告有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告要求对被告座落于清远市清城城北三路五号恒丰华庭八号楼2层02号房屋在诉请的借款本息范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告徐敏聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其自愿放弃抗辩和质证的权利，不影响本院依照现有证据依法作出判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原中国农业银行清新县支行与被告徐敏聪于2009年8月5日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为NO44105200900042113号）；二、被告徐敏聪应于本判决生效之日起十日内归还借款186888.96元及利息（计算至2015年4月13日止的利息为2737.93元，自2015年4月14日起至还清借款之日止的利息按照中国人民银行有关逾期贷款的利率计付）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；三、原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告徐敏聪座落于清远市清城城北三路五号恒丰华庭八号楼2层02号房屋（证号：粤房地权证清字第01000461**号）在上述第二项债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案受理费2046元，由被告徐敏聪负担。此款原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行在起诉时已经预交，本院不作退回，由被告徐敏聪在履行上述判决时迳付给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  邝正兵二〇一五年六月十五日书记员  胡 翔附：法律条文《中华人民共和国民法通则》第四十四条企业法人分立、合并上或有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。?第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。?第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。