成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初3027号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行。住所地：成都市锦江区署袜北一街**号。负责人：陈炼兵，中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行行长。委托诉讼代理人：吴林，四川咨力律师事务所律师。被告：陈娜，女，1969年5月29日出生，汉族，住四川省资中县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行（简称邮储银行四川支行）与被告陈娜借款合同纠纷一案，本院立案受理后，由于被告陈娜下落不明，本院依法将本案转为普通程序并组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行滨江支行的委托诉讼代理人吴林到庭参加诉讼，被告陈娜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。原告邮储银行四川支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告之间的《个人购房借款及担保合同》；2、请求法院判令原告对被告所有的位于成都市金牛区X号房产享有优先受偿权；3、请求法院判令被告立即向原告付清借款553766.91元、利息38012.97元、罚息2498.15元，三项合计人民币594278.03元（上述金额暂计算至起诉之日，其中的利息按合同约定计算至付清之日止,庭审中,原告阐明截止2017年1月20日，陈娜尚欠邮储银行四川支行借款本金553766.91元、利息60711.54元、逾期罚息6941.62元，共计621420.07元，自2017年1月21日起以尚欠借款本金为基数按罚息利率计算至本金实际还清之日止）；4、请求法院判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费29645元；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年11月14日，被告陈娜与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定被告向原告贷款人民币600000元用于购买位于成都市金牛区X号房屋，建筑面积141.32平方米，贷款期限为276个月，自2012年12月2日至2031年12月2日，还款方式以分240次还款，按每月1次，借款人应足额归还约定本金及利息。为确保债权的履行，被告将前述所购房屋抵押给原告，并在成都市房产登记中心办理了房屋抵押登记。根据双方签订的《个人购房借款及担保合同》约定，借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息等违约情况，原告有权采取宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等费用。合同签订后，被告已累计还贷款本金46233.09元及利息134040.78元，但自2013年8月起被告应依期足额还贷款及利息而未按约如期还款。原告为促进合同的履行曾多次通过电话及发函方式催促被告履行还款义务，但被告迟迟未予支付，鉴于被告逾期时间已远超过合同约定的还款期限，且无履行还款义务的诚意，原告按照合同约定，宣布已发放贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部贷款以及产生的利息、罚息，三项共计人民币594278.03元，其中贷款553766.91元，利息38012.97元，罚息2498.15元。被告陈娜未作答辩，也未提交证据材料。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：原告的营业执照、组织机构代码证、被告的身份证复印件，《个人购房借款及担保合同》、个人贷款（手工）借据、放款单、房屋抵押权证、还款流水清单、贷款结清试算表、《委托代理合同》及补充协议、律师费发票。本院认为,陈娜未到庭参加诉讼，放弃了对原告提交证据的质证权利。原告提交的上述证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据，本院认定如下事实：2011年12月2日，原告(贷款人)与被告陈娜(借款人、抵押人)签订《个人购房借款及担保合同》(简称《借款及担保合同》)，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为60万元；贷款仅用于购买位于金牛区X号的房屋，建筑面积141.32平方米；贷款期限240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期档次人民币贷款基准利率上浮10%，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及双方约定利率浮动比例确定执行新的利率；贷款本息归还方式为按月等额本息还款法；分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日；在每期还款日16：00点之前，借款人应向还款账户中按应偿还的贷款本息足额存入相应资金，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有到期未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，解除本合同；订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同项下的担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押担保物为借款人所有的位于金牛区X号房屋；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年12月29日，位于金牛区X号房屋在成都市房屋产权登记中心办理了抵押权登记，他项权证载明抵押人为陈娜，抵押权人为本案原告，债权数额为60万元。2012年1月1日，原告向陈娜发放了贷款60万元。贷款借据载明：借款期限从2012年1月1日至2032年1月1日，年利率7.755%，还款方式为为等额本息。上述《借款及担保合同》履行过程中，陈娜自2015年4月1日未足额偿还当期应还本息，之后未再向邮储银行四川支行支付任何本息。截至2017年1月20日，陈娜尚欠贷款本金余额553766.91元，利息60711.54元，逾期罚息6941.62元。原告因追偿欠款，委托律师代理诉讼，支付了本案律师费8893元。本院认为，原、被告签订的《借款及担保合同》，是当事人真实意思的表示，且合同约定的内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。合同签订后，原告按约向被告陈娜发放贷款60万元，履行了合同义务。陈娜借款后未按照合同的约定向邮储银行四川支行履行按月偿还贷款本息的义务，从2015年4月1日开始未按时足额归还贷款。根据合同约定，陈娜连续三个月未按时足额偿还贷款本息，邮储银行四川支行有权解除合同，故邮储银行四川支行要求解除《借款及担保合同》的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据合同约定，陈娜未按约还款，邮储银行四川支行有权要求陈娜提前归还全部贷款本息并向陈娜计收罚息，故邮储银行四川支行要求陈娜偿还剩余本金余额553766.91元，支付截至2017年1月20日的利息60711.54元、罚息6941.62元，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。自2017年1月21日起的罚息，以尚欠借款本金为基数按合同约定的罚息利率（罚息利率在本合同约定的贷款利率基础上加收30％，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行）计算至本金实际还清之日止。陈娜以其所有的位于金牛区X号房屋为其借款设置了抵押，该抵押担保物按法定程序办理了抵押登记，抵押担保合法有效。原告要求对位于金牛区X号房屋享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。关于原告主张的律师代理费。双方签订的《个人购房借款及担保合同》中已约定，原告为实现债权而产生的律师费由借款陈娜承担，现原告提交证据证明其因本案诉讼支付律师代理费8893元，故本院对原告要求陈娜支付的律师代理费，以实际支付金额8893元予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条(法律条文全文附后)之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行与被告陈娜签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告陈娜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行返还借款本金553766.91元，支付截至2017年1月20日的偿付利息60711.54元、罚息6941.62元，并支付自2017年1月21日起至借款本金给付清结之日止以尚欠借款本金为基数按双方合同约定的罚息利率计收的罚息；三、被告陈娜应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行支付律师代理费8893元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行对被告陈娜所有的位于金牛区X号房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10040元、诉讼保全费3491元共计13531元、由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四川省分行直属支行负担431元，被告陈娜负担13100元。公告费以及后续因送达本裁判文书发生的公告费用，由被告陈娜负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长 范 薇人民陪审员 刘 斌人民陪审员 吴成亮二〇一七年一月二十三日书 记 员 李燕婷庭审记录员周冬梅附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。