彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2015)彭法民初字第00297号原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道石嘴街金山广场，组织机构代码73394420-1。代表人杨小凡，该支行行长。委托代理人刘中奎，男，1973年9月25日出生，苗族，重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行经理（特别授权代理）。委托代理人冉茂蔚，重庆绿荫律师事务所律师（一般授权代理）。被告刘晓兵，男，1966年10月11日出生，汉族，居民。被告胡伟，女，1970年10月18日出生，汉族，居民。被告佐传茂，女，1929年05月21日出生，汉族，居民。原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行（以下简称农商行彭水支行）诉被告刘晓兵、胡伟、佐传茂金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月22日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员王军、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2015年5月18日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农商行彭水支行的委托代理人冉茂蔚到庭参加诉讼；被告刘晓兵、胡伟、佐传茂经本院公告传唤，期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行彭水支行诉称：2010年12月29日，被告刘晓兵因经商差资金，找原告农商行彭水支行借款300000元，于2010年12月29日与原告农商行彭水支行签订了个人借款合同。该借款合同约定借款期间为2010年12月29日至2013年12月29日，月利率为9.225%，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率作相应的调整。被告佐传茂以其自有房屋做抵押，并办理了抵押登记。借款到期后，被告刘晓兵为未按时偿还本息。请求人民法院依法判决：一、被告刘晓兵、胡伟立即偿还原告农商行彭水支行借款本金300000元；二、被告刘晓兵、胡伟立即偿还原告农商行彭水支行利息、罚息、复利，利息、罚息、复利算至2015年1月12日为56598.5元。利息以借款本金300000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮40%为标准，从2010年12月29日起计算至2013年12月28日止；罚息以借款本金300000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从2013年12月29日起计算至借款本金清偿完毕之日止；复利以同期未结利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从当期利息应结之日起计算至该期利息结清之日止；三、确认原告有权申请人民法院处置被告佐传茂提供的抵押物，并有权就处置所得价款优先受偿；四、被告刘晓兵、胡伟、佐传茂承担律师费8915元；五、三被告承担案件诉讼费。被告刘晓兵、胡伟、佐传茂未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：2009年2月25日，被告刘晓兵、胡伟登记结婚。2010年12月29日，原告农商行彭水支行作为甲方贷款人与被告刘晓兵作为乙方借款人、被告佐传茂为丙方抵押人签订《个人贷款合同》。该合同主要约定：贷款金额（大写）人民币：叁拾万元整；贷款期限：36月，自2010年12月29日起至2013年12月28日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；本合同项下贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%；按期结息、分期还款；本贷款方式为担保贷款，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。抵押人为被告佐传茂，抵押人同意以本合同《抵（质）押物清单》所列抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债权提供抵押担保。当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式）,甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。乙方未按本合同约定的期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利……（七）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、抵押物处置费、律师代理费、差旅费及其他实现债权的费用，由乙、丙方共同连带承担。被告佐传茂同意以其拥有的坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道沙坨街的建筑面积274.37平方米的房产作借款抵押，并办理了抵押登记，房屋他项权证登记为彭水县房地证（押）2010字第001242号。庭审中，原告农商行彭水支行要求就物的担保实现债权。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2010年12月29日，原告农商行彭水支行向被告刘晓兵支付借款300000元，在借款借据的借款人签章栏处有被告刘晓兵的签名和捺印，借款借据上注明贷款日期为2010年12月29日，到期日期为2013年12月28日。月利率为8.19‰÷1.2＝6.825‰。2015年1月8日，原告农商行彭水支行与重庆绿荫律师事务所签订了法律事务委托合同，约定重庆绿荫律师事务所接受原告农商行彭水支行委托，指派冉茂蔚律师在原告农商行彭水支行与被告刘晓兵的贷款一案的一审程序中提供法律服务，约定律师服务费8915元。2015年5月18日原告农商行彭水支行向该所交纳了律师服务费8915元。另查明，被告刘晓兵在借款后，没有偿还过借款本金、利息、罚息及复利。以上事实有个人贷款申请表一份，户口簿复印件一份，结婚证复印件一份，税务登记证复印件一份，银行卡复印件一份，借款用途合法申请一份，财产共有人申明书一份，合伙协议复印件一份，营业执照复印件一份，房屋抵押承诺书复印件一份，房地产权证复印件一份，国有土地使用证，抵押物价值评估认定表一份，贷款主责任人落实情况表，个人贷款合同复印件一份，彭水县房地证（押）2010字第001242号房屋他项权证复印件一份，房地产抵押清单复印件一份，贷款扣款授权书一份，贷款分期还款计划一份，个人征信系统查询授权书一份，借款人个人信息更新表一份，借款借据复印件一份，贷款资料真实性承诺书一份，归还按揭贷款逾期本息打印单一份，法律事务委托合同一份，发票复印件一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。本案所涉的个人贷款合同合法有效，原告农商行彭水支行于2010年12月29日依约向被告刘晓兵支付了借款300000元，履行了合同义务。借款借据上清楚载明贷款日期为2010年12月29日，到期日为2013年12月28日。被告刘晓兵应当根据约定的到期时间清偿借款的本金及利息，而被告刘晓兵至今未偿还借款的本金及利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农商行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告刘晓兵借款后没有偿还过原告农商行彭水支行借款本金，现原、被告双方在合同中约定的还款期限早已届满，被告刘晓兵理应立即偿还原告农商行彭水支行借款本金300000元。对于原告农商行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”原、被告在借款合同中约定贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮40%。故被告刘晓兵应当支付原告农商行彭水支行的利息为以借款本金300000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮40%为标准，从2010年12月29日起计算至2013年12月28日止。对于原告农商行彭水支行主张的罚息，原、被告在借款合同中约定：乙方未按本合同约定的期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。被告刘晓兵未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定支付罚息，故被告刘晓兵应当支付的罚息为以借款本金300000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从2013年12月29日起计算至借款本金清偿完毕之日止。对于原告农商行彭水支行主张的复利，原、被告在借款合同中约定：收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故被告刘晓兵应当支付原告农商行彭水支行的复利为以同期未结利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从当期利息应结之日起计算至该期利息结清之日止。对于原告农商行彭水支行主张的律师费8915元，属于债权人为实现债权而支付的合理费用，本院予以支持。被告胡伟与被告刘晓兵在借款期间系夫妻关系。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”被告胡伟未举示证据证明原告农商行彭水支行与被告刘晓兵约定借款为个人债务，也未举示证据证明二人实行了分别财产制且被原告农商行彭水支行所知，故本案借款属于被告胡伟、刘晓兵的夫妻共同债务，应由该二人共同偿还。对于因借款产生的利息、逾期利息、复利、律师费、诉讼费等费用，皆系主债务的派生债务，也应由被告刘晓兵、胡伟共同偿还。抵押人被告佐传茂以其拥有的位于彭水苗族土家族自治县汉葭街道沙坨居委的建筑面积274.37平方米、房屋他项权证登记为彭水县房地证（押）2010字第001242号的房产作借款抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围为：贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。故原告农商行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告农商行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿，不足部分由被告刘晓兵、胡伟继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘晓兵、胡伟于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行借款本金300000元、利息（利息以借款本金300000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮40%为标准，从2010年12月29日起计算至2013年12月28日止）、罚息（罚息以借款本金300000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从2013年12月29日起计算至借款本金清偿完毕之日止）、复利（复利以同期未结利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮110%为标准，从当期利息应结之日起计算至该期利息结清之日止）；二、被告刘晓兵、胡伟于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行律师费8915元；三、被告刘晓兵、胡伟不履行本判决第一项、第二项确定的义务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行有权就抵押物[被告佐传茂所有的坐落于彭水苗族土家族自治县汉葭街道沙坨居委的建筑面积274.37平方米、房屋他项权证登记为彭水县房地证（押）2010字第001242号的房产]优先受偿，不足部分由被告刘晓兵、胡伟继续清偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6782.6元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交6782.6元），由被告刘晓兵、胡伟、佐传茂负担。公告费600元（原告重庆农村商业银行股份有限公司彭水支行已预交600元），由被告刘晓兵、胡伟、佐传茂负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长 朱 为代理审判员 王 军人民陪审员 付子元二〇一五年六月二十三日书 记 员 张 宁