苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2015）姑苏商初字第00562号原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行，住苏州市姑苏区人民路1450号。负责人朱建原，该支行行长。委托代理人曹宁，北京大成（苏州）律师事务所律师。委托代理人薛芬，北京大成（苏州）律师事务所律师。被告陆丽萍。原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称中行姑苏支行）诉被告陆丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月10日立案受理后，依法由审判员浦莉独任审理，并于同年6月23日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人曹宁、被告陆丽萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行姑苏支行诉称：被告陆丽萍于2013年6月20日向中国银行股份有限公司苏州姑苏支行提交《个人信用卡信用额度（房产抵押）申请表》，并以其名下坐落于苏州市姑苏区xxxx室的房屋作为抵押，以取得被告申请的信用卡授信额度，并担保该信用卡使用期间所形成的一切债务。2013年6月20日，被告陆丽萍向中行姑苏支行提交了长城环球通白金信用卡申请表，后双方签订《个人信用卡信用额度协议》以及《信用卡最高额抵押合同》，合同约定：原告同意向被告提供80万元信用卡信用额度，额度有效期为三年，被告以其所有坐落于苏州市姑苏区xxxx室的房屋抵押给中行姑苏支行作为信用卡债务的担保，担保的最高债权限额为80万元，2013年6月22日，被告陆丽萍向中行姑苏支行提交《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，请求将向中行姑苏支行申请80万元信用额度，分36期归还，分期手续费为9.6万元，同日，陆丽萍授权中行姑苏支行将直客式分期付款交易金额（不含手续费金额）划至苏州市思佳装饰工程有限公司的账户46×××08。原告按约履行了放款义务。2013年7月26日，双方就抵押房屋办理了最高额抵押登记手续，房屋他项权利人为中国银行股份有限公司苏州姑苏支行。然，被告未按合同履行还款义务，已多次逾期，经原告催告后，被告仍怠于履行还款。现诉至法院，请求依法判令：1、被告立即归还信用卡借款本金665730.49元、利息52385.2元、滞纳金43648.1元，合计761763.79元（暂计算至2015年2月18日），同时承担至借款归还之日期间的逾期利息及滞纳金（按合同约定计算至实际给付之日止）；2、被告赔偿原告经济损失45888元；3、被告承担本案诉讼费用；4、被告承担抵押担保责任，如不履行还款付息义务，原告有权行使抵押权，可以以拍卖、变卖抵押物所得款项优先受偿。被告陆丽萍辩称：1、借款是事实，借款金额是80万元，拿到手只有60多万元；2、对拖欠的事实无异议，因为路面修路，造成酒店无法正常营业，在停业中，所以产生拖欠；3、对借款的本金、利息与滞纳金金额有异议。借款是80万元，但我只拿到60多万元，我还归还了部分利息，为何还会产生这么多的利息与本金没有归还；4、律师费过高；5、本人会积极配合，钱肯定要还的，从8月份开始本人每个月归还原告1万元，借款到期后肯定还清结欠的本息，但原告的利息现在要停止计算。经审理查明，2013年6月20日，申请人（抵押人）陆丽萍向中国银行股份有限公司苏州姑苏支行提交《个人信用卡信用额度（房产抵押）申请表》1份，申请人声明自愿以其名下房产（坐落于xxxx室，面积114.92平方米，权证号xx）作为抵押，以取得本人于2013年6月20日所申请的中国银行信用卡的授信额度，并担保该信用卡使用期间所形成的一切债务；本人愿意协助办理房产评估、抵押登记等手续。申请人（抵押人）陆丽萍在上述申请表中予以签名。同日，被告陆丽萍向中行姑苏支行提交了《长城环球通白金信用卡申请表》，并申明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，信用卡申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从记账日至乙方规定的到期还款日（含）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约约定以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在指定的到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按约计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向甲方发送。甲方可选择全额或最低额的还款方式，如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用；行使担保物权；向担保人追索；从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内的相应款项（未到期视为到期）。甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不仅限于律师费、公告费等）。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。2013年6月22日，陆丽萍（乙方）与中行姑苏支行（甲方）签订《中国银行股份有限公司个人信用卡信用额度协议》1份，协议约定：甲方向乙方提供个人信用卡额度，金额为人民币80万元，额度有限期为3年，协议约定乙方在甲方办理的信用卡出现了透支并且恶意拖欠二个月（含）以上的，甲方有权冻结本信用额度、暂停信用卡的使用、无需另行通知乙方。对于本协议项下以及依据本协议签署的所有合同项下发生的乙方对甲方的债务，甲乙双方同意采用由抵押人陆丽萍提供房产抵押担保，并签订《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》。之后，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》1份，合同约定：为了足额保证抵押权人债权的实现，抵押人自愿将其享有合法处分权且列入后附“抵押物清单”的财产（坐落于xxxx室的房屋）为陆丽萍向抵押权人申请的信用卡所形成的债务设立抵押担保。本合同的主合同为：抵押权人与被担保人之间签署的编号《中国银行股份有限公司个人信用卡信用额度协议》。除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同第一条所述的《中国银行股份有限公司个人信用卡信用额度协议》生效之日起三年，因使用信用卡而发生的全部债权。主债权包括信用额度内及超信用额度透支的本金、违约金、滞纳金、实现债权的费用等。本合同所担保的债权之最高余额为人民币80万元整。在本合同第三条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权的信用额度所发生的利息（包括利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两条确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。2013年7月26日，双方就抵押房屋办理了最高额抵押登记手续，房屋他项权利人为中行姑苏支行，担保的最高债权限额为80万元。经中行姑苏支行审核同意后，向陆丽萍发放了卡号为40×××87白金信用卡，信用卡额度为80万元，2013年8月5日陆丽萍委托中行姑苏支行将80万元借款（不含手续费）划入苏州市思佳装饰工程有限公司的账户（账号为46×××08），并向银行提交《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，请求对该80万元信用卡借款分期归还，分期期数为36期，分期手续费为9.6万元。2013年8月5日，陆丽萍通过其中行的白金信用卡刷卡支付80万元，该交易记录的POS签购单载明：分期期数36期，首付金额22230元，月付金额22222元，手续费96000元，陆丽萍在POS签购单持卡人签名处签字确认。本人确认以上交易，同意记入卡账户。陆丽萍持有的卡号为40×××87的白金信用卡，分期付款入账日为每月18日，2013年9月6日，首期分期金额为118230元，包含分期手续费96000万元计入首期账单，之后陆丽萍使用该信用卡刷卡消费、提取现金、归还分期项。截止2015年2月18日，陆丽萍仍结欠原告信用卡本金665730.49元（包含原告宣布提前到期的剩余22期分期付款金额488884元），利息52385.2元，滞纳金43648.1元，合计人民币761763.79元。另查明：2014年12月，原告委托江苏拙正律师事务所向被告陆丽萍发送律师函，要求被告归还结欠的信用卡欠款本金及费用，如未在规定时间内清偿全部本息，银行将采取进一步法律行动，收回全部本息。2015年4月1日，原告与北京大成（苏州）律师事务所签订《聘请律师合同》，原告聘请该所律师代理原告诉被告金额借款合同纠纷一案，并支付律师费45888元。以上事实，由原告提供的《个人信用卡额度（房产抵押）申请表》、《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》以及《中国银行股份有限公司个人信用卡信用额度协议》、《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》、房屋他项权证、《银行卡直客式普通分期入账委托书》、《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》、POS签购单、特种转账贷方传票、信用卡消费明细、律师函及邮寄凭证、《聘请律师合同》、律师费发票以及当事人陈述等证据予以证明。本院认为，被告与中行姑苏支行签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司个人信用卡信用额度协议》、《中国银行股份有限公司信用卡最高额抵押合同》、《个人信用卡额度（房产抵押）申请表》、《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》、《银行卡直客式普通分期入账委托书》均系各方真实意思表示，依法成立并生效，原告按约向被告陆丽萍指定账户发放了贷款80万元，并按照陆丽萍的申请对该笔贷款分期36期计入其持有的信用卡账单，被告陆丽萍未按信用卡领用合约的约定在每期还款日前足额归还档期全部欠款，并且在多个账单周期未能缴足最低还款额，原告根据领用合约约定计收利息、滞纳金、费用，并宣布分期付款项下剩余的全部分期提前到期，符合合约约定，截止2015年2月18日，陆丽萍仍结欠原告信用卡本金665730.49元（包含原告宣布提前到期的剩余22期分期付款金额488884元），利息52385.2元，滞纳金43648.1元，合计人民币761763.79元。现原告要求被告归还信用卡本金、利息、滞纳金及费用并承担本案诉讼费用的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费损失，因《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中有明确约定，原告为实现债权的律师费须由被告承担，故，本院对原告的该项诉请，予以支持，但原告主张律师标准过高，本院适当调整为24644元。被告以其所有坐落于苏州市姑苏区xxxx室的房屋抵押给原告，登记的最高债权限额为80万元，现原告要求对被告抵押的房屋享有优先受偿的诉讼请求，本院予以支持，但优先受偿的范围仅限于80万元。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条之规定，判决如下：一、被告陆丽萍应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行信用卡本金665730.49元，利息52385.2元，滞纳金43648.1元，合计人民币761763.79元（暂计算至2015年2月18日，之后的利息，滞纳金按《信用卡领用合约》约定计算至实际给付之日止）。二、被告陆丽萍应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行赔偿经济损失24644元。三、如被告陆丽萍未按期履行上述义务，原告有权对被告名下所抵押的坐落于苏州市姑苏区xxxx室的房屋以协议折价或者拍卖、变卖所得价款在最高债权限额80万元范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼费》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11876元，减半收取5938元由原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行负担331元，被告陆丽萍负担5607元（其中原告同意其已经预交的案件受理费用5607元本院不再退还，由被告于本判决生效之日起十日内向原告直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。审判员 浦 莉二〇一五年六月三十日书记员 刘年华附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。