安徽省芜湖市镜湖区人民法院民 事 判 决 书（2012）镜民二初字第00725号原告：招商银行股份有限公司芜湖分行（以下简称招行芜湖分行），住所地安徽省芜湖市中山路步行街。法定代表人：徐斌，行长。委托代理人：骆臣飞，安徽国伦律师事务所律师。委托代理人：黄小茹，安徽国伦律师事务所律师。被告：芜湖名流置业有限公司（以下简称名流置业公司），住所地安徽省芜湖市冰冻街。法定代表人：熊晟楼，总裁。委托代理人：戈运龙，安徽深蓝律师事务所律师。被告：杜冬梅，女，1968年12月1日出生。委托代理人：阮爱国，身份情况同第三被告。被告：阮爱国，男，1968年3月7日出生。原告招行芜湖分行诉被告名流置业公司、杜冬梅、阮爱国借款合同纠纷一案，本院于2012年8月22日立案受理。依法由审判员王敏适用简易程序独任审判，于2012年9月13日公开开庭进行了审理。原告招行芜湖分行的委托代理人骆臣飞、黄小茹，被告名流置业公司委托代理人戈运龙，被告阮爱国及被告杜冬梅的委托代理人阮爱国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行芜湖分行诉称：被告杜冬梅、阮爱国系夫妻关系。2011年3月22日，原告与被告杜冬梅签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定：原告向被告杜冬梅发放个人住房贷款179000元用于购买被告名流置业公司销售的名流印象X房产，借款期限为120个月，贷款利率7.26%，实行等额还款方式归还贷款本息。被告名流置业公司为该笔借款提供连带责任保证并自愿放弃要求对抵押物先行处分的权利。被告杜冬梅、阮爱国以上述房产为抵押物设定抵押担保并已办理抵押权预告。合同签订后，原告依约向被告发放了借款，截止2012年7月5日，被告拖欠借款本金163362.12元未还。故原告起诉请求判令：1、三被告连带偿还借款本金163362.12元；2、三被告支付自2012年7月6日至实际清偿之日的逾期罚息和复息（按月利率9.1‰计算）；3、三被告支付实现债权费用7000元（当庭变更诉讼请求）；4、三被告承担本案诉讼费用。被告名流置业公司辩称：原告不能直接要求保证人承担还款义务，涉案房屋已办理抵押权预告，应先处置抵押物，保证人只在抵押物不能清偿债务部分承担保证责任。被告杜冬梅、阮爱国共同辩称：答辩人归还贷款至2011年12月30日，后期贷款系名流置业公司代为偿还的。经审理查明：2011年3月22日，原告招商银行与被告杜冬梅、阮爱国签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号11017XXXX530000097），合同主要内容有：借款人杜冬梅，贷款人招商银行芜湖分行，抵押人杜冬梅、阮爱国，保证人名流置业公司；（1）原告向被告提供个人购置住房贷款，借款金额179000元；贷款用于购买位于芜湖市名流印象X室房屋（建筑面积52.61平方米）；借款期限为120月，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.6%上浮10%，年利率为7.26%，如遇国家调整贷款利率本合同执行利率按次期调整方式进行调整；借款实行等额本息还款法；（2）借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；若连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权要求提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；直接扣收借款人、保证人结算账户或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务；要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；（3）抵押人愿意以其购买的本合同所指房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及实现债权的费用等；（4）保证人为债务提供连带责任保证；保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用等；保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任，保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。2011年3月28日，被告杜冬梅、阮爱国以名流印象X房屋在芜湖市房地产登记管理处办理抵押权预告登记。上述贷款发放后，被告杜冬梅未依合同约定按时足额归还借款本息，2012年1月至6月连续六个月逾期还款。截至2012年7月5日，被告杜冬梅尚欠借款本金163362.12元。另查明：1、原告招商银行为实现债权而支付律师代理费10000元，原告当庭变更诉讼请求仅主张律师代理费7000元；2、被告杜冬梅与阮爱国系夫妻关系。本院认为：原告与被告杜冬梅、阮爱国签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思的表示，属有效合同，对合同双方均具有法律约束力。被告杜冬梅向原告贷款，应当按照合同约定的还款方式和期限向原告支付借款本息，现被告自2012年1月起未按月足额归还借款本息，原告有权提前收回全部借款并按合同约定计收逾期贷款利息和未支付的利息的复利以及原告为实现债权而支付律师代理费，故对原告要求被告给付借款本金、利息、罚息、复利及实现债权费用的诉讼请求，本院予以支持。原告当庭变更诉讼请求仅主张律师代理费7000元属于自行处分权利的行为，符合法律规定，本院予以采纳。上述债务发生在被告杜冬梅、阮爱国婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告阮爱国应承担共同还款责任。被告名流置业公司为借款人提供连带责任保证并约定自愿放弃要求贷款人首先对抵押物先行处置的权利，故应对借款人的还款承担连带清偿责任。本院对被告名流置业公司主张应先处置抵押物、保证人只在抵押物不能清偿债务部分承担保证责任的反驳意见不予采信。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、之规定，判决如下：一、被告杜冬梅、阮爱国于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司芜湖分行借款本金163362.12元并支付自2012年7月6日至实际清偿之日的逾期罚息和复息（利率按月利率9.1‰计算）；二、被告杜冬梅、阮爱国于本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司芜湖分行实现债权费用7000元；三、被告芜湖名流置业有限公司对上述第一、二项确定的还款义务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告杜冬梅、阮爱国追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1885元，由被告杜冬梅、阮爱国、芜湖名流置业有限公司承担（原告已预交诉讼费，被告于本判决生效之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  王敏二〇一二年九月二十八日书记员  王蓓附：本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人于债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。