清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2015）清城法民一初字第197号原告：中国农业银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区新城连江路9号。负责人：杨文胜，该分行行长。委托代理人：熊柏生，该分行职员。委托代理人：李文锋，该分行职员。被告：莫细连，女，1971年6月1日出生，汉族，住清远市清城区。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉被告莫细连借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司清远分行的委托代理人熊柏生到庭参加诉讼。被告莫细连经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉称：2011年6月15日，被告莫细连因购房的需要向中国农业银行股份有限公司清远分行借款330000元，约定借款期限为2011年6月15日起至2031年6月14日。采用等额本息还款法，分240期按每个月的借款对应日为还款日（目前还款额本金1375元／期，利息每期递减，随利率变化按年调整偿还金额）偿还本息，执行利率6.800%，以被告莫细连所购的房屋（位于清远市清城区）作抵押，并办理了抵押登记手续。贷款发放后，被告莫细连并未按照合同约定按时还款，至2014年12月15日止，已逾期还款4期，尚欠原告贷款本息282748.30元，根据借款合同12.3之（2）条款约定“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款,有权提前行使担保权……”。为此，特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除中国农业银行股份有限公司清远分行与被告莫细连签订的合同编号为44020520110031599的《个人购房担保借款合同》；2、被告莫细连偿还原告贷款本金277750元及利息（暂计至2014年12月14日利息为4998.30元，此后利息参照原合同约定的计算方式计至本金还清之日止），并承担本案诉讼费用；3、原告对抵押的房屋享有优先受偿权。被告莫细连没有向本院提出答辩意见及证据。经审理查明，2011年6月10日，原告中国农业银行股份有限公司清远分行为贷款人、被告莫细连为借款人及抵押人、清远市源基房地产开发有限公司为保证人，共同签订了一份合同编号为44020520110031599的《个人购房担保借款合同》，该合同约定：贷款人向借款人提供借款330000元，用于购买位于清远市清城区的房产，借款期限自2011年6月10日起至2031年6月9日止，共计240个月；借款利率采用浮动利率的方式确定，在借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上浮动一定比例确定执行年利率，执行年利率6.800%；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为1个月，分180期还款，还款日为借款发放对应日；借款人未按本合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息利率为在本合同借款执行利率基础上上浮50%，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款以抵押人所购位于清远市清城区的房屋作抵押担保；抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；阶段性保证人清远市源基房地产开发有限公司自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权证书，并办妥贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；如发生借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；等等…。合同签订后，原告中国农业银行股份有限公司清远分行于2011年6月15日依约划付了借款330000元。2013年7月25日，莫细连取得清远市清城区房屋的房地产权证书，该房已办理抵押登记。被告莫细连借款后，并未按合同约定依时还款，自2014年9月15日当期应还款日起欠款未还，原告经催收无果，遂以上述诉求向本院提起诉讼。截至2015年12月15日，被告尚欠原告借款本金277750元、利息4863.22元、罚息77.30元、复利57.78元。以上事实，有原告提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、被告莫细连的身份证和户口簿复印件、企业法人营业执照、抵押备案证明、房地产权证、账户基本信息等，以及本案庭审笔录为证。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告莫细连签订的《个人购房担保借款合同》，主体适格，内容合法，属于有效合同。用于抵押担保的房屋已办理了抵押登记，抵押关系成立，合法有效，各方当事人理应恪守信用，依约全面履行各自义务。原告已履行了给付借款的义务，但被告莫细连在借款后，并没按合同的约定依时还清每月应还的贷款本息，从2014年9月15日起拖欠借款本息，影响了原告的债权实现，被告的行为已构成违约。合同中“如发生借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，应认定属于双方约定解除合同的条件。因此，对原告要求解除与被告所签订的《个人购房担保借款合同》、被告莫细连偿还尚欠全部借款本息的请求，符合合同的约定，依据充分，本院予以支持，被告莫细连应将尚欠的贷款本金277750元及相关利息全部清还给原告，利息参照原合同约定的借款利率计算方式计付。由于借款是以被告莫细连所购位于清远市清城区房屋作抵押担保，并已办理了抵押登记，因此，原告对被告莫细连提供的借款抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告莫细连签订的合同编号为44020520110031599的《个人购房担保借款合同》；二、限被告莫细连于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远分行清偿借款本金277750元及相应的利息（计至2015年12月15日的利息为4863.22元、罚息为77.30元、复利为57.78元，此后参照原合同约定的计算方式计至本金还清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司清远分行对被告莫细连提供的借款抵押物（位于清远市清城区的房屋）享有优先受偿权。本案受理费2771元，由被告莫细连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  谭文雅二〇一五年六月三日书记员  余晓燕附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。