湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2016)湘0181民初6258号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路172号。负责人：王晖，行长。委托诉讼代理人：刘珂，湖南声威律师事务所律师。被告：周献文，男，1978年12月4日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：周秀娟，女，1978年9月5日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：周友根，男，1952年6月10日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：周书明，男，1973年1月30日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称邮政银行浏阳支行）与被告周献文、周秀娟、周友根、周书明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人刘珂，被告周献文、周书明到庭参加诉讼。被告周秀娟、周友根经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告和被告周献文的金融借款合同；2.判令被告周献文偿还贷款本金771676.38元及利息；3.判令被告周献文承担律师代理费30000元；4.判令被告周秀娟对第2、3项诉讼请求承担共同支付责任；5.判令被告周书明对以上债务承担连带偿还责任；6.请求确认总额不超过45000元的债权对登记在被告周友根名下的位于浏阳市北盛镇乌龙社区桃花片龙子组198号的房屋（浏房权证字第********号）的变卖、拍卖款内享有优先受偿权；7.本案的案件受理费由四被告共同承担。庭审中，原告要求将第1项诉讼请求中的贷款本金调整为761161.82元，利息截止至2016年12月19日止为21379.11元，并放弃第3项诉讼请求。事实和理由：被告周献文与被告周秀娟系夫妻关系，因资金周转需要由被告周献文向原告提出贷款申请，并于2011年5月4日与原告签订个人额度借款合同。合同约定原告给予被告周献文1000000元的贷款授信，在额度支用期内，被告周献文可以循环使用该额度；额度存续期为10年，自2011年5月4日至2021年5月4日；贷款利率以借款支用单约定为准；若被告周献文未如期归还本息的，原告有权单方面解除合同，宣布全部贷款提前到期，要求被告周献文立即全部清偿，同时由此产生的一切费用由被告周献文承担。被告周书明以担保人的身份对被告周献文的履约责任提供连带担保，并签订个人最高额保证合同，保证担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用。被告周友根以登记在自己名下的位于浏阳市北盛镇乌龙社区桃花片龙子组198号的房屋提供抵押担保，并与原告签订个人额度借款最高额抵押合同，合同约定最高债权额为45000元。后原告与被告周友根就上述房屋办理了抵押登记。被告周献文于2014年11月18日向原告申请借款，双方约定了借款利率及逾期利率，原告于同日向其发放了借款900000元。后被告周献文又于2016年1月5日向原告申请借款280000元，亦约定了借款利率及逾期利率。现被告周献文未按约履行还款义务。被告周献文应当依约履行还款义务并承担相应的违约责任，被告周秀娟对前述债务负有共同偿还义务，被告周书明对前述债务的履行承担连带担保责任，同时，原告有权请求法院确认总额不超过45000元的债权在登记在被告周友根名下的位于浏阳市北盛镇乌龙社区桃花片龙子组198号的房屋的变卖、拍卖款内享有优先受偿权。被告周献文辩称，向原告借款属实，因钢管生意经营不善，目前资金周转困难，暂无偿还能力。因借款合同尚未到期，故不同意解除个人额度借款合同。愿意尽最大努力偿还贷款本金，不愿意承担利息、违约金、滞纳金、诉讼费等其他费用。被告周书明辩称，与被告周献文组成联保小组向原告借款是五、六年前的事情了，当时被告周献文所借的1000000元已经偿还。被告周书明对本案中的贷款不知情，且未使用该笔借款，被告周献文亦有偿还能力，可以自己承担偿还借款的责任，故被告周书明不愿意承担保证责任。若被告周献文确实没有偿还能力，被告周书明愿意承担相应的责任。被告周秀娟、周友根未作答辩。本院经审理认定如下事实：2011年5月4日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（甲方），被告周献文作为借款人（乙方），签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。合同约定：1.甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币1000000元；2.借款额度有效期间为10年，自2011年5月4日至2021年5月4日。额度有效期间的前5年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年；3.本合同项下所有贷款仅限于借款人经营使用；4.借款利率若采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示。该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整；罚息利率也为浮动利率。罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；5.借款担保方式为抵押+保证；6.乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，甲方可以采取停止乙方提款，调低、暂停直至取消乙方借款额度，宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿，处分抵押财产、实现抵押权，以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担等救济措施；7.对于乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；8.阶段性等额本息还款法是指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告周献文在借款人处签字，被告周秀娟在共同借款人处签字。同日，原告邮政银行浏阳支行作为抵押权人（甲方），被告周友根作为抵押人（乙方），签订编号为******************的《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，约定为保障甲方债权的实现，乙方愿意为被告周献文（债务人）与甲方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；抵押物为被告周友根名下的位于浏阳市北盛镇乌龙社区桃花片龙子组，权证号码为********的房产1处；被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权，最高债权额限度为45000元，担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任；抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，被担保的额度借款债权清偿完毕后，抵押权才消灭。合同还对其他事项进行了约定。2011年5月5日，原告邮政银行浏阳支行与被告周友根就上述抵押物办理了最高额抵押权设立登记，他项权证号为浏房他证字第5110062**号。2011年5月4日，原告邮政银行浏阳支行（甲方）与被告周书明（乙方）签订编号为******************-1的《个人最高额保证合同》，约定为保障甲方债权的实现，乙方愿意为被告周献文（债务人）与甲方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额连带责任保证；被保证的债权为甲方依据主合同而形成的债权，即指自2011年5月4日至2021年5月4日期间因债权人根据债权人与债务人之间的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》而形成的一系列债权，其最高额度为人民币1000000元整；《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定的额度有效期间内的任一时点，只要甲方对债务人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，甲方可以连续地、循坏地向债务人提供借款，不论次数和每次的金额，乙方对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权提供最高额连带责任保证；保证担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等甲方实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；保证方式为连带责任保证；主合同债权同时存在物的担保与保证时，甲方可以选择就物的担保实现债权或要求乙方承担保证责任，也可在债权总额内实现同时要求二者承担最高额保证范围内任意数额的担保责任。合同还对其他事项进行了约定。上述合同签订后，被告周献文以经营周转需要于2011年6月28日向原告邮政银行浏阳支行借款1000000元，于2012年9月18日借款240000元，上述两笔贷款均已偿还。2014年11月18日，被告周献文又以经营需要向原告邮政银行浏阳支行借款900000元，约定借款期限为自2014年11月18日至2017年11月18日，借款利率为年利率9.225%，逾期利率为年利率13.8375%；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期贷款指定还款日为每月18日，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。该笔借款后，被告周献文自2016年7月开始逾期。截止至2016年12月19日，被告周献文已逾期偿还贷款本金139027.24元，尚欠贷款本金489766.59元，尚欠利息12132.05585元。2016年1月5日，被告周献文在向原告邮政银行浏阳支行偿还部分款项后又以经营周转需要借款280000元，约定借款期限为自2016年1月5日至2019年1月5日，借款利率为年利率6.65%，逾期利率为年利率9.975%；还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；贷款利率采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；固定还款日为每月18日，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。该笔借款后，被告周献文于2016年7月出现逾期还款情形，截止至2016年12月19日，被告周献文已逾期偿还贷款本金34898.56元，尚欠贷款本金271395.23元，尚欠利息6250.576711元。截止至2016年12月19日，两笔贷款合计欠贷款本金为761161.82元，欠利息为18382.632561元。被告周书明在诉讼中陈述其对被告周献文的后三笔借款均不知情，亦未代被告周献文向原告邮政银行浏阳支行偿还过借款本息。另查明，被告周献文与被告周秀娟系夫妻关系。诉讼中，原告邮政银行浏阳支行陈述因被告周献文在其起诉后偿还了部分贷款本金及利息，故将第2项诉讼请求调整为判令被告周献文偿还贷款本金761161.82元，截止至2016年12月19日的利息21379.11元，放弃要求被告周献文承担律师代理费30000元的诉讼请求。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告周献文签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，与被告周友根签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，与被告周书明所签订的《个人最高额保证合同》，均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，原、被告双方均应按照合同约定履行义务。原告已经根据被告周献文的申请向其分别发放了贷款900000元和280000元，被告周献文应当按照约定及时向原告履行还款义务。被告周献文于2014年11月18和2016年1月5日向原告借款后自2016年7月开始逾期向原告还款，且在原告催问下至今仍未将贷款恢复正常状态，被告周献文的行为已构成违约。在被告周献文出现违约情形时，原告有权根据与被告周献文签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的约定停止提款，调低、暂停直至取消借款额度，宣布全部贷款提前到期，要求立即全部清偿。原告要求解除与被告周献文于2011年5月4日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》并要求被告周献文提前偿还剩余贷款本金及利息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。同时，原告有权根据合同约定要求被告周献文承担相应的违约责任，包括按照罚息利率计算复利和逾期利息以及支付原告为实现债权支出的诉讼费等费用。被告周献文向原告的上述贷款发生在其与被告周秀娟婚姻关系存续期间，且被告周秀娟作为共同借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》上签字，故被告周秀娟对本案中被告周献文向原告所负的债务应承担共同偿还责任。虽然被告周书明提出其对本案中被告周献文向原告的两笔贷款均不知情，但是原告与被告周献文签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》中约定的借款额度系可循环使用，且原告于2014年11月18日向被告周献文发放贷款900000元，于2016年1月5日向被告周献文发放贷款280000元时，原告对被告周献文尚未收回的贷款本金余额亦未超过借款额度1000000元，故根据原告与被告周书明签订的《个人最高额保证合同》的约定，被告周书明仍应对原告向被告周献文发放贷款行为而形成的债权提供最高额连带责任保证。因为原告与被告周书明签订的《个人最高额保证合同》以及原告与被告周友根签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》均约定原告可以同时要求对抵押物实现抵押权和要求保证人承担保证责任，故原告在要求被告周书明为被告周献文尚欠的贷款本息提供连带责任保证的同时还可以要求对被告周友根提供抵押担保的抵押物实现抵押权。因《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》中约定的被担保的最高债权额限度为45000元，故原告仅有权在该债权额度范围内就被告周友根提供抵押的位于浏阳市北盛镇乌龙社区桃花片龙子组，权证号码为00047259的房产折价或者变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。被告周书明、周友根承担保证责任后，有权向被告周献文、周秀娟追偿。审理中，原告自愿放弃要求被告周献文承担律师代理费30000元的诉讼请求系其真实意思表示，亦不违反法律规定，本院予以准许。被告周秀娟、周友根经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行与周献文于2011年5月4日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》；二、周献文、周秀娟于本判决生效之日起七日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行贷款本金761161.82元及利息（利息计算方式：计算至2016年12月19日止的利息为18382.632561元，自2016年12月20日起按合同约定的利率和结息方式计算至实际履行之日止）；三、周书明对上述判决所确定的周献文、周秀娟之付款义务承担连带偿还责任；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在债权额45000元内对登记在周友根名下、位于浏阳市北盛镇乌龙社区桃花片龙子组，权证号码为00047259的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11865元，减半收取计5932.5元，由周献文、周秀娟、周友根、周书明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  吴银辉二〇一七年一月十六日书记员  谢君影附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。3.《中华人民共和国担保法》第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保；本法规定的担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。