广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2015)东三法沥民一初字第125号原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行，住所地：广东省东莞市横沥镇中山路双龙舫商业景观步行街203aA至213aA号商铺。负责人叶颖珊，行长。委托代理人黄锦枝，男，汉族，1981年5月20日出生，住广东省东莞市，系原告的员工。委托代理人黄俊钦，男，汉族，1984年2月23日出生，住广东省东莞市南城区，系中国工商银行股份有限公司东莞分行的员工。被告郑休玲，女，汉族，1973年11月20日出生，住广东省东莞市。被告东莞市经典实业投资有限公司，住所地：广东省东莞市横沥镇中山东路。法定代表人吴锦祥。原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行（以下简称工行横沥支行）诉被告郑休玲、东莞市经典实业投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2015年6月19日公开开庭进行了审理。原告工行横沥支行的委托代理人黄锦枝到庭参加诉讼，被告郑休玲、东莞市经典实业投资有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。原告工行横沥支行诉称，2007年5月份，被告郑休玲、东莞市经典实业投资有限公司与原告签订了个人购房担保合同，合同编号为A[]字[东莞]行[横沥]支行[2007]年[00024]号，原告作为贷款方，郑休玲作为借款方和抵押方，东莞市经典实业投资有限公司作为担保人。合同约定原告向郑休玲发放个人一手住房购置贷款125000元，期限为20年，利息计算方式为等额本息还款法，郑休玲以其贷款购置的东莞市横沥镇裕宁城市花园新世纪华庭湖泊鸿园A座3F号房屋作为抵押，并在东莞市房地产交易所办理了合法有效的抵押登记，他项权证书编号为：东房抵证字第××号。同时东莞市经典实业投资有限公司为郑休玲的借款提供连带责任保证担保。2007年7月24日，原告依约向郑休玲发放了贷款125000元，但郑休玲未能依约还款，截至2014年10月24日已经连续3期，累计34期没有按时偿还贷款本息，已经构成严重违约。依照合同约定，原告有权向郑休玲提前收回贷款本息，并要求东莞市经典实业投资有限公司履行连带保证责任。综上，原告诉至法院，请求判令：1.被告郑休玲偿还原告贷款本金96369.27元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照人民银行有关规定及合同约定计算至全部贷款本息清偿之日）；2.东莞市经典实业投资有限公司对郑休玲的上述债务履行连带保证责任；3.原告对郑休玲提供的抵押物享有优先受偿权；4.两被告承担本案受理费。被告郑休玲、东莞市经典实业投资有限公司未举证、答辩。经审理查明，一、基本情况。2007年5月21日，被告郑休玲作为借款人、抵押人，与原告工行横沥支行作为借款人，东莞市经典实业投资有限公司作为担保人签订了个人购房借款/担保合同（合同编号为A[]字[东莞]行[横沥]支行[2007]年[00024]号），约定由原告向被告郑休玲发放个人购置住房贷款125000元用以购买东莞市横沥镇裕宁城市花园新世纪华庭湖泊鸿园A座3F号房屋。2015年1月12日，原告以被告郑休玲未依约还款为由向本院提起诉讼。二、借款期限、利息、罚息、复利的约定。借款期限为20年。合同第四条约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%，据此确定年利率6.399%……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率。合同第九条约定：借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。三、违约责任。合同第十条约定：借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。四、抵押担保情况。抵押人郑休玲以其所有的坐落于东莞市横沥镇裕宁城市花园新世纪华庭湖泊鸿园A座3F号房屋作为案涉合同的抵押物，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第十七条约定，发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿……贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。郑休玲为案涉房屋办理了房地产抵押他项权登记（证书编号为东房抵证字第××号），抵押权人为原告工行横沥支行，抵押期限为20年。五、保证担保情况。保证人东莞市经典实业投资有限公司自愿为郑休玲提供全程连带责任保证，保证范围为合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期限为合同项下贷款到期之日起两年或者原告宣布贷款提前到期之日起两年。六、贷款发放以及还款情况。2007年7月24日，原告工行横沥支行将贷款125000元转入约定的账户。还款历史明细表显示自2008年4月24日开始，被告郑休玲存在逾期还款的情形，截至原告起诉时，逾期还款期数为34期。庭审中，原告向本院提交的历史明细列表显示，截至2015年5月26日，被告尚欠贷款本金为92498.06元，逾期的本金、利息、罚息、复利均为0元。以上事实，有原告提交的贷款借据、个人购房借款担保合同、房地产抵押他项权证明书、还款历史明细表以及本院庭审笔录附案为证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告郑休玲、东莞市经典实业投资有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。案涉个人购房借款担保合同是原、被告的真实意思表示，本院予以确认，各方当事人应当依约履行自己的义务。合同第十条约定，借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告工行横沥支行向本院提交的还款历史明细表显示至原告起诉时，被告郑休玲逾期还款期数达到34期，被告对此未提出反驳意见，本院采信原告的主张。被告逾期还款的情形已经构成严重违约，原告工行横沥支行有权按照合同的约定，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款。故原告有权要求被告郑休玲偿还借款本金92498.06元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照中国人民银行的规定以及合同约定，自2015年5月26日起计算至全部贷款清偿之日止）。被告郑休玲自愿将其购买的东莞市横沥镇裕宁城市花园新世纪华庭湖泊鸿园A座3F号房屋为案涉借款设定抵押，并办理了房地产抵押他项权登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。原告作为抵押权人有权对被告郑休玲上述设定抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。原告关于对案涉房产享有优先受偿权的诉请合法有据，本院予以支持。被告东莞市经典实业投资有限公司作为保证人自愿为郑休玲的案涉借款提供全程连带责任保证，本院予以确认。根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，被告东莞市经典实业投资有限公司对涉案抵押物不足清偿被告郑休玲所欠债务的部分承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告郑休玲于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行借款本金92498.06元以及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按照中国人民银行的规定以及合同约定，自2015年5月26日起计算至全部贷款清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行作为抵押权人有权对郑休玲设定抵押的东莞市横沥镇裕宁城市花园新世纪华庭湖泊鸿园A座3F号房屋（东房抵证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；三、被告东莞市经典实业投资有限公司对上述抵押物不足清偿案涉郑休玲的债务部分承担连带保证责任，被告东莞市经典实业投资有限公司承担保证责任后有权向被告郑休玲追偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行的其他诉讼请求。如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2234元，由被告郑休玲、东莞市经典实业投资有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  钟凤媚人民陪审员  叶枝发人民陪审员  叶进培二〇一五年六月二十三日书 记 员  李科龙附相关法律法规条文：1.《中华人民共和国合同法》第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。2.《中华人民共和国合同法》第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。3.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6.《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。7.《中华人民共和国担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。8.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。9.《中华人民共和国担保法》第四十一条：当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。10.《中华人民共和国担保法》第四十二条：办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。11.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。12.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。13.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。14.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。