湖北省孝昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2012）鄂孝昌民初字第00045号 原告孝昌县农村信用合作联社。住所地：孝昌县花园镇洪花东路13号。 法定代表人汪桂轩，该联社理事长。 委托代理人李忠俊，该联社职员。特别授权代理。 委托代理人汤木梓，湖北熠耀律师事务所律师。一般代理。 被告季凤华，女，汉族，1962年3月15日出生，孝昌县人，现住孝感市城区。 被告熊大娟，女，汉族，1986年出生，住址同上。 两被告委托代理人郑胜雄、叶爱明，湖北山川律师事务所律师。一般代理。 被告熊玉龙，男，汉族，1989年10月9日出生，孝昌县人，住址同上。 被告熊小娟，女，汉族，孝昌县人，住址同上。 原告孝昌县农村信用合作联社与被告季凤华、熊玉龙、熊大娟、熊小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2011年12月23日立案受理后，依法组成由审判员姚建新担任审判长，审判员柳翠红、人民陪审员罗火东参加评议的合议庭，于2012年3月22日、2012年8月10日公开开庭进行了审理。2011年12月28日，依原告方申请，对熊正国、熊玉龙所有位于孝感市乾坤阳光的房屋房产证号（00075022、00074808、00074807）予以查封。2012年5月17日，因原告通知被告终止借款合同，本案中止诉讼。原告的委托代理人李忠俊、汤木梓及被告季凤华、熊大娟与其委托代理人郑胜雄均到庭参加诉讼，被告熊玉龙、熊小娟经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告孝昌县农村信用合作联社诉称：2011年8月26日，被告季凤华和其丈夫熊正国在我社贷款1350000元。熊正国与熊玉龙以其所有的房产为上述贷款担保并同我社签订最高额抵押合同一份。双方在借款合同中约定：贷款期限自2011年8月26日起至2013年3月31日止。贷款月利率为9.15‰,按月结息，分期还本。因被告未依约给付利息，故诉诸法院，请求解除与被告季凤华、熊玉龙、熊大娟、熊小娟借款合同；要求被告偿还贷款本金1350000元和所欠起诉日止利息32940元及至结案日止利息。 原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据： 证据一企业法人执照和机构代码证，证明原告具有诉讼主体资格及经营主体资格。 证据二借款合同、孝昌联社2010年企个6号，证明被告季凤华的丈夫熊正国与原告签订1350000元的借款合同并对相关内容进行约定。 证据三最高额抵押合同一份，证明熊正国、熊玉龙以其房权证孝房字第××号、00××07号、00××08号房产抵押借款1350000元。 证据四湖北省农村信用社NO10977351借款凭证一份，证明原被告之间借款1350000元的事实。 证据五房屋他项权证，证明房屋已办理抵押登记。 证据六履行凭证，证明原告已将1350000元支付给熊正国。 证据七被告个人信息，证明被告基本情况 证据八开户凭证，证明熊正国在信用社开户，原告已将1350000元给付熊正国。 证据九利息计算清册一份，证明被告应给付起诉日止利息32940元。 被告季凤华、熊大娟辩称：熊正国在原告处借款1350000元是事实。双方在借款合同中约定的第一笔还款时间是2012年8月25日还500000元，第二笔还款时间是在2013年3月31日还款850000元，双方借款合同期限未届满，原告没有理由解除合同。2012年4月25日，原告通知被告终止借款合同未能与被告达成合意，原告方单方解除合同的行为不产生合同法上效力。原告提前解除合同，应承担提前解除合同的违约责任。原告作为集体经济组织，并不是银行金融机构，其约定的月利率9.15‰高于四大银行的贷款利率，违反国家金融机构关于贷款利率上下限浮动幅度的规定。被告季凤华、熊玉龙不是借款合同借款人，就不存在解除借款合同。熊大娟、熊小娟不应为本案当事人，如果是，那么本案就不是借款合同纠纷，案由应是被继承人清偿债务纠纷，那就是另一民事法律关系。 被告熊玉龙、熊小娟既未答辩亦未到庭应诉。 经庭审质证合议庭评议后认定如下事实：2010年3月31日，被告季凤华的丈夫熊正国在原告处借款1350000元。同日，被告的丈夫熊正国（甲方、借款人）与原告（乙方、贷款人）签订一份编号为孝昌联社2010年企个6号湖北省农村信用社自然人客户借款合同。合同约定：甲方向乙方借款1350000元用于购瓷砖，借款期限为2010年4月1日至2013年4月1日；借款月利率为7.65‰，借款利息自实际提款日起计算，计息方式为按月结息，甲方在每月25日前结清当月的借款利息，甲方有擅自改变借款用途、迟延偿还借款本息、逃避乙方监督等任何可能危及乙方债权安全的行为或事项发生的，乙方有权宣布借款提前到期，有权要求甲方限期清偿全部借款本息。本合同项下的借款由熊正国、熊玉龙提供抵押担保。提供抵押担保的担保物为熊正国名下位于孝感市城区××大道××阳光××商铺、熊××名下××城区××大道××阳光××、熊××名下××城区××大道××阳光××号商品房（以上3处房产包括房屋及占用范围内土地使用权），本合同项下的担保合同另行签订。若甲方不能按约定的还款期限还清贷款本息，抵押人自愿将抵押物交由有关部门拍卖、变卖，以拍卖、变卖所得优先偿还此笔贷款本息，相关费用由甲方承担；若借款人不能按本合同前款的约定偿还本息，乙方从次月起对贷款利率上调10%，不再另行通知甲方。同日，熊正国、季风华、熊玉龙与原告签订一份最高额抵押合同，合同编号为孝昌联社2010年企个抵6号。双方在合同中约定为了确保熊正国（甲方下称借款人）在最高贷款余额内与××县农村信用合作联社（乙方）签订的所有借款合同（以下简称主合同）项下借款人的义务得到切实履行，甲方自愿提供抵押担保。本合同所担保的主合同为借款人与乙方在2010年4月1日至2013年4月1日期间内签订的所有借款合同。主债权最高额为人民币（大写）壹佰叁拾伍万元，（小写）135万元（大小写不一致时以大写为准）；主债权的履行期限依每笔借款合同分别确定；本合同签订之前乙方对借款人有债权。若有债权，关于是否转入本合同担保范围的约定为转入。转入的主合同及主债权甲方已充分了解，具体为：合同编号孝昌联社2010年企个3号，借款凭证编号0458351，余额300000元，起止日期2010年2月6日至2011年2月6日。甲方抵押担保的范围包括但不限于主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权的费用和所有其他应付的费用（含诉讼费、律师费）。抵押物为熊正国名下位于孝感市城区××大道××阳光××商铺、熊××名下××城区××大道××阳光××、熊××名下××城区××大道××阳光××号商品房（以上3处房产包括房屋及占用范围内土地使用权），具体明细详见《抵押物清单》。《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为乙方处分该抵押物时的估价依据，不对乙方行使抵押权构成任何限制。原被告双方在签订上述借款合同、担保合同时，被告季凤华的丈夫熊正国已于2010年2月6日在原告处借款300000元，该款约定2011年2月6日偿还，2010年4月2日在原告处借款1050000元，该款约定2011年4月2日偿还。上述两笔借款，借款人熊正国已偿还。2011年8月26日，被告季凤华与其丈夫熊正国在原告处借款1350000元。同日，被告季凤华与其丈夫熊正国与原告签订编号孝昌联社2011年公个协1号合同补充协议一份。合同约定：借款人熊正国，贷款人孝昌县农村信用合作联社，担保人熊正国、熊玉龙。第一条本协议是于2010年3月31日签订的编号为孝昌联社2010年企个6号《自然人客户借款合同》（下称借款合同）和合同编号为孝昌联社2010年企个抵6号《最高额抵押合同》（下称担保合同）的调整和补充。除本协议约定内容外，原借款合同和担保合同规定的其他各项条款仍然有效。第二条原借款合同借款利率为月利率7.65‰，现借款利率为月利率9.15‰，自贷款发放之日起按新的利率计算。第三条原借款合同约定的借款期限为36个月，本次借款期限自2011年8月26日至2013年3月31日止。第四条本次借款还款方式，借款人采取按月结息，分期还本的方式还款，具体分期还款计划为2011年8月26日至2012年8月25日还款伍拾万元整，2012年8月26日至2013年3月31日还款捌拾伍万元整，第五条原担保合同约定的抵押物为熊正国名下位于孝感市××××大道乾坤阳光2栋103号商铺，建筑面积76.41㎡，其《中华人民共和国房屋所有权证》号码为房权证孝房字第××号；熊玉龙名下位于孝感市××××大道乾坤阳光3栋116号车库，建筑面积33.06㎡，其《中华人民共和国房屋所有权证》号码为房权证孝房字第××号；熊玉龙名下位于孝感市城区××大道××阳光××号商品房建筑面积150.62㎡，其《中华人民共和国房屋所有权证》号码为房权证孝房字第××号。现约定的抵押物为熊正国名下位于孝感市××××大道乾坤阳光2栋103号商铺，建筑面积76.41㎡，其《中华人民共和国房屋所有权证》号码为房权证孝房字第××号；熊玉龙名下位于孝感市××××大道乾坤阳光3栋116号车库，建筑面积33.06㎡，其《中华人民共和国房屋所有权证》号码为房权证孝房字第××号。第六条本协议是借款合同、担保合同不可分割的组成部分，借款合同、担保合同其他条款对本协议具有法律约束力。第七条借款人、担保人承诺同意本协议约定的内容。上述合同签订后，原告依约于2011年8月26日将1350000元贷款发放给被告季凤华的丈夫熊正国。 抵押人熊正国、熊玉龙已于2010年4月1日将其所有的房产抵押给原告，原告于同日取得孝感市房地产管理局颁发的孝感市房他字第××号《房屋他项权证》。2011年12月12日，借款人熊正国死亡，其财产有位于孝感市××××大道乾坤阳光2栋103号商铺。又查明，熊正国遗产的第一顺序继承人为被告季凤华、熊玉龙、熊大娟、熊小娟。被告只支付了2011年10月2日前的利息，借款本金及2011年10月3日起至今的利息一直未予支付。上述借款，因原告没有按合同约定支付利息，遂诉至本院并提出诉请如前。 本院认为，原告与被告季凤华及其丈夫熊正国签订的《自然人客户借款合同》、合同补充协议，以及与被告季凤华、熊玉龙、借款人熊正国签订的《最高额抵押合同》，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。原告已依约发放了贷款，而被告不按照约定支付借款利息，已构成违约。虽然原告与被告季凤华及其丈夫熊正国所签订的合同履行期限为三年，但被告季凤华不支付利息的违约行为和借款人熊正国死亡的事实，已表明其不履行因该合同而产生的债务。《自然人客户借款合同》第八条第一款第六项约定：“借款人（甲方）有擅自改变借款用途、迟延偿还借款本息、逃避乙方（孝昌县农村信用合作联社）监督等任何可能危及乙方债权安全的行为或事项发生的，乙方有权宣布借款提前到期，有权要求甲方限期清偿全部借款本息。其实质是双方对原告行使合同解除权的条件作出的约定。因被告季凤华违反了合同没有按期支付利息的义务，原告据此取得合同解除权。尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，根据《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，因本案被告季凤华丈夫熊正国借到贷款后不久死亡，被告季凤华又不履行付息义务，故原告有权解除合同、提前收回借款等。原告于2012年4月25日通过邮寄向被告送达原告的终止借款合同通知书，原告已将其解除合同的主张通知了被告。故本案原被告签订的《自然人客户借款合同》、合同补充协议于送达之日即2012年4月25日解除。根据《自然人客户借款合同》、合同补充协议的约定和《合同法》第九十七条“合同解除后，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，被告季凤华应自合同解除之日偿还所欠原告借款的本金及产生的利息。因合同解除的原因在于被告季凤华违约，故对原告要求被告季凤华偿还所欠贷款本金及相应利息的请求，予以支持。原被告还在《自然人客户借款合同》、合同补充协议中约定，以被告熊玉龙、借款人熊正国的房产作为借款抵押。被告季凤华的丈夫熊正国、被告熊玉龙自愿以其所有的房产提供抵押担保，且抵押物已依法办理了抵押登记手续，抵押权已确立，因此在债务人不履行债务时，债权人有权以其财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，故原告对被告的抵押物在抵押担保范围内享有优先受偿权。中国人民银行对各商业银行和农村信用社贷款利率实行差异化管理，被告辩称合同约定利率高于四大银行贷款利率违反规定，无事实和法律依据，本院不予采纳。 借款人熊正国死亡后，被告季凤华、熊玉龙、熊大娟、熊小娟作为熊正国的第一顺序继承人应在继承的财产范围内对该借款承担清偿责任。故对被告熊大娟辩称不应作为本案的被告的辩解理由，本院不予采信。被告熊玉龙、熊小娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，由此产生的法律后果，由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国继承法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条的规定，判决如下： 一、确认原告与被告季凤华及其丈夫熊正国签订的编号为孝昌联社2011年公个协1号合同补充协议、孝昌联社2010年企个6号《自然人客户借款合同》自2012年4月25日解除； 二、被告季凤华于本判决生效之日起十日内偿还原告孝昌县农村信用合作联社贷款本金1350000元及利息32940元（计算至2011年12月23日止），并承担自2011年12月24日起至本判决确认的还款期限止的利息。 三、被告季凤华、熊玉龙、熊大娟、熊小娟在继承熊正国遗产范围内对上述欠款承担清偿责任。 四、若被告季凤华、熊玉龙、熊大娟、熊小娟未能按本判决确认期限偿还上述债务，原告有权以熊正国、熊玉龙抵押房产拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费18610元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时，应按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  姚建新 审 判 员  柳翠红 人民陪审员  罗火东 二〇一二年九月十七日 书 记 员  陈育明