山东省滨州市滨城区人民法院民 事 判 决 书（2014）滨民三初字第715号原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行，住所地滨州市滨城区黄河二路401号。负责人梁明明，该支行行长。委托代理人郑强，该支行职工。委托代理人吕民华，该支行职工。被告高国锋，居民。被告山东金挚联投资担保有限公司，住所地山东省淄博市张店区共青团西路时代大厦。法定代表人王亚楠，该公司经理。原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行诉被告高国锋、山东金挚联投资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2014年11月12日诉来本院。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑强、吕民华到庭参加了诉讼，被告高国锋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告山东金挚联投资担保有限公司经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行诉称，2011年11月11日，被告高国锋在原告处申请办理金穗贷记卡（乐分卡）一张并办理汽车分期付款业务，但被告高国锋自2013年12月后便再未还款。截止2014年11月10日，被告尚有透支余额20966.8元。为维护原告合法权益，请求法院依法判令：1.被告偿还原告贷记卡透支款项共计20966.8元，其中本金17965.21元、利息2012.68元、滞纳金988.91元（利息和滞纳金暂计算至2014年11月10日，之后至清偿之日的利息和滞纳金按合同约定要求被告给付）；2.如果两被告不能连带偿还上述款项，原告依法实现抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确诉讼请求第一项是指被告高国锋承担还款责任，被告山东金挚联投资担保有限公司对借款本息承担连带清偿责任。被告高国锋、山东金挚联投资担保有限公司均未提出答辩。经审理查明，2011年10月31日，被告高国锋向中国农业银行股份有限公司滨州新城支行申请金穗乐分卡汽车分期贷款。2011年11月11日，中国农业银行股份有限公司滨州分行与被告高国锋、山东金挚联投资担保有限公司滨州分公司签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定的主要内容为：中国农业银行股份有限公司滨州分行授予被告高国锋用于分期付款购车的信用额度（分期资金）金额为59000元；分期手续费费率为9%，分期手续费金额为5310元；分期付款期数为36期，贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》有关“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五”、“持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金”、“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%”的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告山东金挚联投资担保有限公司滨州分公司自愿为被告高国锋贷记卡透支借款提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期账单到期还款日起两年；本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权，当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。被告高国锋以本合同所购买的鲁M×××××号车辆设定抵押担保，并于2011年11月11日在山东省滨州市公安局交通警察支队车管所办理了抵押登记手续；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行可以选择将还款用于清偿分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、代缴保险费、实现债权等费用以及决定偿还顺序。合同签订后，2011年11月11日，被告高国锋通过POS机办理了银行卡分期付款手续，中国农业银行股份有限公司滨州分行按约提供了贷款。被告高国锋自2013年12月21日后再未还款。截止2014年11月10日，被告高国锋拖欠信用卡透支本金17965.21元、利息2012.68元、滞纳金988.91元。另查明，山东金挚联投资担保有限公司滨州分公司成立于2009年6月，系被告山东金挚联投资担保有限公司不具有企业法人资格的分支机构。2011年6月21日，被告山东金挚联投资担保有限公司向中国农业银行股份有限公司滨州新城支行出具《授权书》，授权该分公司全权办理与中国农业银行股份有限公司滨州新城支行的担保贷款业务（含汽车分期）。中国农业银行股份有限公司新城支行系中国农业银行股份有限公司滨州分行直管的营业机构，2012年8月7日中国农业银行股份有限公司山东分行下发农银鲁复（2012）361号文件，将中国农业银行股份有限公司滨州新城支行划归原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行管理。上述事实，由原告提交的金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、机动车登记证书、还款明细、授权书及原告陈述等证据证明，本院予以确认。本院认为，被告高国锋自愿向中国农业银行股份有限公司滨州新城支行申请办理金穗乐分卡业务，并自愿与中国农业银行股份有限公司滨州分行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，被告高国锋应按照约定行使权利和履行义务。被告高国锋办理信用卡分期购车业务后，应按约定履行还款义务。被告高国锋因未按时归还透支款项，其行为已经构成违约，应承担相应的违约责任。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》关于透支利息、滞纳金及复利的规定计算，符合中国人民银行颁布实施的《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，故被告应按照双方签订的合约规定偿还原告的透支本金、利息及滞纳金。被告山东金挚联投资担保有限公司出具书面授权书，授权山东金挚联投资担保有限公司滨州分公司办理包括汽车分期在内的贷款担保业务，其应承担连带清偿责任。被告高国锋自愿以其购买的车辆设定抵押并办理了抵押登记，中国农业银行股份有限公司滨州分行已经取得抵押权，有权就抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。因合同约定中国农业银行股份有限公司滨州分行有权选择就物的担保以及保证担保实现的顺序，其有权要求保证人及抵押人同时履行担保义务。中国农业银行股份有限公司滨州新城支行原由中国农业银行股份有限公司滨州分行直管，现变更为由原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行管理，其权利义务应由原告享有和承担。被告高国锋、山东金挚联投资担保有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃。本院依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告高国锋于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行透支借款本金17965.21元并支付透支利息及滞纳金（透支利息及滞纳金计算方式：截至2014年11月10日应支付透支利息为2012.68元、滞纳金为988.91元；自2014年11月11日起至本判决确定的履行之日止，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定的方式计算）；二、被告山东金挚联投资担保有限公司在以上借款本息范围内向原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行承担连带清偿责任；三、原告中国农业银行股份有限公司滨州经济开发区支行对被告高国锋所抵押的鲁M×××××号红旗牌轿车享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费324元，由被告高国锋、山东金挚联投资担保有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。审 判 长  崔晓鹏人民陪审员  韩福山人民陪审员  刘 宏二〇一五年六月二十四日书 记 员  沙贝贝