广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2015)佛顺法陈民初字第39号原告平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山。负责人杨建军。委托代理人陈丽婷、罗云辉，均系北京市盈科（广州）律师事务所律师。被告况萍，女，汉族，住江西省宜春市靖安县。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）与被告况萍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月7受理后，依法由审判员周南华担任审判长，会同人民陪审员欧树玲、周信桐组成合议庭适用普通程序审判，并于2015年4月27日公开开庭进行了审理。原告平安银行佛山分行的委托代理人陈丽婷到庭参加诉讼。被告况萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。现本案已审理终结。原告诉称，原告与被告于2012年11月9日签订《个人担保贷款合同》。约定：被告向原告贷款920000元；贷款期限为36个月，贷款期限从2012年11月14日起至2015年11月14日止，贷款利率执行年利率9.225%,贷款年利率采用年度浮动方式确定；该贷款用于支付被告购买奥迪牌小型越野客车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；逾期贷款利息以所欠借款本金、利息之和为基数，按逾期贷款同期执行利率加收50%；被告同意将其所有的奥迪牌小型越野客车作为上述贷款的抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。上述合同也约定若被告没有按期偿还所欠贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；原告有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债权；原告有权要求被告承担原告催收欠款所需费用，包括律师费、诉讼费等。此后，原告依约发放贷款，并对涉案汽车办理了抵押登记手续。但被告自2014年7月14日起就没有按时履行偿还所欠借款本金及利息的义务。原告多次向被告催讨上述欠款未果。原告为维护自己的合法权益，现起诉请求法院判令：1.被告应向原告归还所欠贷款444120.06元；2.被告应向原告支付所欠贷款利息12851.12元、逾期利息2877.85元（暂计至2014年11月20日止）及支付自2014年11月21日起至贷款本息全部清偿之日止的逾期利息，以及以所欠贷款本金及利息的总额456971.18元为基数，按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，总计诉讼标的为459849.03元；3.若被告不履行上述第1、2项给付义务，原告有权就其所有的奥迪牌小型越野客车在拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4.本案诉讼费由被告承担。原告提供以下证据，用以支持其诉讼主张：1.原告的组织机构代码证、营业执照副本、负责人证明、被告身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格；2.《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》各一份，证明原、被告双方之间存在贷款合同关系和担保关系；3.机动车登记证书一份，证明原告与被告就贷款所购买车辆办理了抵押登记手续；4.《个人借款借据》一份，证明原告按约向被告履行了发放贷款的义务；5.《贷款罚息表》一份，证明被告所欠借款本金、利息及罚息的具体金额。本院依法向被告况萍送达起诉状副本和开庭传票，但被告既没有到庭参加诉讼，亦未向法庭提供证据及说明理由，视为自动放弃质证和抗辩的权利。经开庭审理，原告提供的证据来源合法、客观真实，与本案具有关联性，能证明其起诉的事实，本院对原告提供的证据予以采信。根据原告提供的证据及陈述意见，本院确认本案的事实如下：被告与原告于2012年11月9日签订《个人担保贷款合同》。该贷款合同约定：被告向原告贷款920000元用于购买汽车，贷款期限从2013年8月2日起至2016年8月2日止，共计36个月；贷款利率执行年利率9.225%；还款方式采用等额本息还款法；该合同第四十六条约定:贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还借款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。同时，被告况萍以涉案汽车作为上述贷款债务的担保抵押物，并办理了抵押登记手续。担保范围包括贷款本金、利息、罚息，以及实现债权而发生的一切费用。上述合同签订后，原告依约将贷款920000元支付给被告。但被告自2014年8月14日开始未能依约履行还款义务。截至2014年11月20日止，被告共欠原告贷款本金为444120.06元、贷款利息为12851.12元及逾期利息为2877.85元，共计459849.03元。对该笔欠款，被告至今尚未向原告清偿。原告向被告多次催收欠款未果，遂于2015年1月6日向本院提起本案的诉讼。以上事实，还有本案庭审笔录在案佐证。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，应受法律的保护。原告依约向被告发放贷款，被告未按时足额偿还各期应还借款本息，经原告多次催收，被告仍未向原告偿还，表明被告以自己的行为不履行合同的主要义务，故原告有权要求解除与被告签订的《个人担保贷款合同》，并有权要求被告提前清偿所欠的贷款本息。因此,原告在本案中提出要求被告提前偿还所欠全部贷款本金444120.06元及利息，于法有据，本院予以支持。本案中，原告与被告双方约定贷款利率为年利率9.225%，并约定对逾期还款金额按合同约定的利率增加50%计收罚息，被宣告提前到期的，原告对合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条的规定，将逾期贷款的罚息利率由日万分之二点一改为合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%。因此,原告起诉要求被告按逾期还款的罚息年利率13.8375%计算逾期利息的诉请，符合法律的规定，本院予以支持。本案中，原告请求以被告所欠贷款利息12851.12元为基数，按照罚息利率13.8375%计算逾期利息，实质是要求计收复利，由于逾期利息（含罚息）已具惩罚性质，足以弥补原告因被告逾期还款造成的损失，如果原告再计收复利，则加重了被告的违约责任负担，明显违反公平原则。因此，对于原告的该项诉请，本院不予支持。此外，被告以涉案汽车作为上述贷款的抵押物，并办理了抵押登记手续，该抵押关系合法有效，因此，原告要求在拍卖、变卖涉案汽车所得的价款在贷款本息、实现本债权所需的诉讼费、评估费、拍卖费、执行费等范围内享有优先受偿权，理据充分，本院应予以支持。本案中，因原告请求被告按逾期还款的逾期贷款利率13.8375%计付逾期利息至实际清偿之日止，对被告未按判决确定的给付期限支付款项的后果予以明确，据此本院不能再以法定迟延履行金的形式加重被告的违约责任负担，故本案不再适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定。综上所述,原告的诉讼请求,合理部分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（二）项和第（三）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告况萍应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还所欠原告平安银行股份有限公司佛山分行借款本金444120.06元及逾期利息（逾期利息的计算方法：截至2014年11月20日的利息为12851.12元、逾期利息为2877.85元；从2014年11月21日起以所欠借款444120.06元为本金，按年利率13.8375%的标准计算逾期利息至实际清偿之日止）；二、原告平安银行股份有限公司佛山分行对被告况萍提供用于借款抵押的奥迪牌小型越野客车在拍卖、变卖所得价款在借款本息、实现本债权所需的诉讼费、评估费、拍卖费、执行费等范围内享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。本案受理费为8197.74元、财产保全费2819.24元，合计11016.98元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告况萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  周南华人民陪审员  欧树玲人民陪审员  周信桐二〇一五年六月二日书 记 员  胡秋燕第7页共7页