山东省沂南县人民法院民 事 判 决 书（2012）沂南商初字第376号原告：樊某某，男，汉族，农村居民，住沂南县。委托代理人：刘安祥，山东弘元律师事务所律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司沂南支公司。负责人：庄云鹄，经理。委托代理人：李先鹏，该公司职员。委托代理人：祝宝伦，山东同力兴国律师事务所律师。原告樊某某诉被告中国人民财产保险股份有限公司沂南支公司保险合同纠纷一案，本院于2012年6月25日受理后，依法由审判员刘兆义适用简易程序公开开庭进行了审理。原告及委托代理人刘安祥、被告委托代理人李先鹏和祝宝伦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年1月16日，原告为其所有的鲁QLXX**号小型轿车向被告投保了机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任险、车辆损失险、驾驶员和乘员险等不计免赔险种。保险期间自2012年1月17日至2013年1月16日止，2012年3月12日5时15分许，原告驾驶该投保车辆沿东红公路省道229线由南向北行驶至225公里＋550米路段时，与顺行的王某某驾驶的鲁FKXX**号重型普通货车相撞，致鲁QLXX**号车辆乘员王某甲、徐某某受伤，两车受损的交通事故。该事故经临朐交警大队作出事故认定书，认定原告负事故全部责任，并在临朐交警大队的调解下原告赔偿了各受害人损失。原告支付赔偿款后，向被告索赔未果，请求判令被告承担保险责任，赔偿原告事故损失100978.99元（含车辆损失、医疗费、护理费、误工费、交通费、施救费等）。被告辩称：原告车辆在我公司投保属实，双方存在保险合同关系。保险合同约定的第一受益人是中国农业银行临沂分行营业部，未经该行授权原告无权诉讼。原告未向我公司提供证据和单据，对投保车辆损失数额存在争议，原告未提供向受害人赔偿的证据。赔偿的数额应是原告依法承担的义务，应在交通事故对方车辆交强险中先行扣除相应赔偿数额。经审理查明：2012年1月16日，原告为其所有的鲁QLXX**号东风雪铁龙DC7165DTAM小型轿车（车架号码LDCC13L2XB1730676），向被告投保了机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任险、车辆损失险、驾驶员和乘员责任险等相应的不计免赔险种，共向被告缴纳保险费5364.65元。保险期间自2012年1月17日至2013年1月16日止。其中交强险责任死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元；车辆损失险保险金额93000元，商业第三者责任险保险金额100000元，车上人员责任险（司机）保险金额20000／座Ｘ1座，车上人员责任险（乘客）保险金额20000／座Ｘ4座。投保车辆鲁QLXX**号，系原告樊某某于2012年1月16日以该车担保抵押贷款方式（贷款方为中国农业银行股份有限公司临沂分行营业部）在山东美多汽贸有限公司购买，车辆购置价93000元，即日在被告处办理上述保险业务。被告出具的机动车保险单中的特别约定载明：本保险第一受益人为中国农业银行股份有限公司临沂分行营业部。2012年3月12日5时15分许，原告樊某某持C1型机动车驾驶证驾驶该投保车辆沿东红公路省道229线由南向北行驶至225公里＋550米路段时，与顺行的王某某驾驶的鲁FKXX**号重型普通货车相撞，致鲁QLXX**号车辆乘员王某甲、徐某某受伤，两车受损的交通事故。该事故经临朐交警大队作出事故认定书，认定原告负事故全部责任，王某某、王某甲、徐某某不承担事故责任。事故发生后，徐某某在临朐县人民医院住院治疗5天，其伤情诊断为右股骨干粉碎性骨折及右耻骨上下支骨折，支付医疗费14617.44元，后于2012年3月17日转入沂南县潘峰骨科医院住院治疗10天，支付医疗费1545元。该医院诊断证明：患者右股骨骨折术后6天来院治疗，二次取固定物约需医疗费6000元，建议继续休息治疗13个月。王某甲在临朐县人民医院治疗花费1171.18元，2012年3月14日至2012年3月24日在沂南县中医医院住院治疗10天，其伤情诊断为右下唇及下颌部裂伤、右上中切牙外伤后脱落，支付医疗费2334.81元。第三者鲁FKXX**号车辆损失经临朐交警大队调解，双方达成调解协议，由原告赔偿王某某5000元，原告履行了该赔偿义务。原告对投保车辆鲁QLXX**号乘员王某甲、徐某某的全部损失也依法进行了赔偿。庭审中，双方对投保车辆鲁QLXX**号损失价格产生争议，原告提供了沂南县价格认证中心对该车损失价格鉴定的沂价鉴字（2012）第288号鉴定结论书，该鉴定结论认为：鲁QLXX**号车辆主要部件报废，底盘、发动机等受损，该车于2012年1月29日登记注册，已使用2个月，现行市场重置价98000元，其事故损失价格确定为68200元。被告认为该鉴定书是原告单方委托，现车辆已得到修复，全损与事实不符，结论中的市场重置价98000元与投保时双方约定的93000元不符。另查明，原告支付案涉交通事故的投保车辆鲁QLXX**号清理费575元、停车费100元、运输吊装费1470元。发生事故时驾驶员樊某某的C1型驾驶证和鲁QLXX**号车辆行驶证均在有效期内。以上事实，依据交强险保单、机动车辆保险单、保险条款、事故责任认定书、鉴定结论、行驶证、驾驶证等有关单证及本院庭审调查情况认定，已经质证收录在卷。本院认为：原、被告签订的机动车交通事故责任强制保险合同和机动车保险合同依法成立并生效，在保险期限内投保车辆发生交通事故，属保险责任事故，双方应按《保险法》和保险合同约定履行其权利义务。本案争议焦点为：原告诉讼主体资格的问题、被告赔偿项目范围和具体数额的确定及应否在交通事故对方车辆交强险中先行扣除相应赔偿数额的问题。本案关于樊某某作为原告诉讼主体资格的问题。《中华人民共和国保险法》第十二条规定“被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人”，本案樊某某是案涉保险合同的被保险人，因此享有保险金请求权。《保险法》第十八条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人”，可见受益人仅存在于人身保险合同中，财产保险合同中并没有规定受益人。本案被告出具的机动车保险单载明“本保险第一受益人为中国农业银行股份有限公司临沂分行营业部”，这样就不能减少事故责任人的经济损失，不能及时有效的对事故中的受害人进行赔偿，不符合责任险的立法目的和投保意义，违背公平原则，且在财产保险合同中并没有规定受益人的问题，故应认定该约定条款不发生效力。另现投保车辆已进行修复或重置，其功能价值得到恢复，不会影响银行抵押权的实现。综合以上，认定樊某某具有原告诉讼主体资格。二、关于被告中国人民财产保险股份有限公司沂南支公司赔偿项目和具体数额的认定。1、投保车辆鲁QLXX**号损失：对该项损失，双方发生争议，原告委托鉴定机构对车辆损失进行鉴定，鉴定损失价格为68200元，被告不能证明鉴定机构不具有鉴定资质或鉴定程序违法，本院予以认定。该投保车辆以购置价格93000元为保险金额，与鉴定结论认定现行市场重置价98000元并非矛盾，原告在车辆购置的同时为此即支付保险费5364.65元，在重置价中已考虑到税费等因素影响。在投保时，双方未约定保险价值，应以保险事故发生时车辆实际价值为赔偿计算标准。从该车价格鉴定结论看出，保险事故发生时车辆实际价值为103200元（含税费及折旧），应以此确定保险价值标准。但由于该车保险金额低于保险价值，属不足额投保情形，被告应按保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任，故被告实际赔付该车损保险金为：68200Ｘ93000／103200=61459元，且不超出保险金额。2、鲁FKXX**号车辆损失：原告称该车损在临朐县经鉴定机构鉴定为5000元，但因故未提供鉴定报告。根据临朐交警大队出具的赔偿调解书和赔偿凭证，本院认定该车损价格5000元，属第三者赔偿范围。被告首先应从交强险财产限额中赔偿2000元，其余3000元在商业第三者险中赔付，应共计赔偿5000元。3、乘员王某甲受伤损失：医疗费1162.37元和2334.81元；住院10天，住院生活补助费200元：护理费和误工费均按每日39元共计为：39＊10＊2=780元：交通费是为治疗必要支出费用，本院酌定300元；以上合计4777.18元，以票证及相关规定为据，本院予以认定，由被告在乘员险20000元限额内赔付。4、乘员徐某某受伤损失：医疗费14617.44元和1545元；住院15天，住院生活补助费300元；护理费按每日39元共计为585元；误工费每日39元，按100天计为3900元；二次手术费以医院证明确定为6000元，交通费是为治疗必要支出费用，本院酌定500元为宜。以上合计27447元，以票证及相关规定为据，但超出乘员险每座20000元限额，应由被告赔偿20000元，其余原告自行承担。5、施救费：原告支付案涉交通事故的投保车辆鲁QLXX**号清理费575元、停车费100元、运输吊装费1470元，有相关票证为据。本院认定清理费575元、运输吊装费1470元，合计2045元，属施救费范围。按照《保险法》第57条第二款规定，该项损失应由作为保险人的被告承担。三、关于应否在交通事故对方车辆交强险中先行扣除相应赔偿数额的问题。双方签订保险合同，缴纳保险费，确定了投保险种和保险金额，发生保险事故保险公司应就投保险种的损失情况按合同约定在保险限额内赔付。扣除事故对方车辆交强险相应赔偿数额是基于侵权法律关系产生的，这样加重了投保人的负担，也失去了投保的意义，应区分保险合同法律关系与交通事故侵权法律关系。故先行扣除对方车辆交强险相应赔偿数额无法律依据。被告可在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。综上所述，原告请求合理部分予以支持，被告应赔偿原告损失93281.18元（61459＋5000＋20000＋4777.18＋2045），被告抗辩理由不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司沂南支公司于本判决生效后十日内赔付原告樊某某保险金93281.18元。二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2175元，由被告中国人民财产保险股份有限公司沂南支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  刘兆义二〇一二年九月十九日书记员  朱晓芳