江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2012）安开商初字第0277号原告中国工商银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇人民西路**。负责人张璇。委托代理人丰胡宏。被告倪金梅。被告王兆进。被告吉亚敏。被告张中山。委托代理人徐执法。原告中国工商银行股份有限公司海安支行（以下简称海安工行）诉被告倪金梅、王兆进、吉亚敏、张中山信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘春华独任审判，于2012年11月21日公开开庭进行了审理。原告海安工行的委托代理人丰胡宏，被告吉亚敏，被告张忠山及其委托代理人徐执法到庭参加诉讼。被告倪金梅、王兆进经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。根据原告海安工行诉前财产保全申请，本院依法裁定并采取了相应保全措施。本案现已审理终结。原告海安工行诉称：2010年6月2日，四被告与原告签订《信用卡分期付款抵押／担保合同》（以下简称信用卡合同）一份，约定被告倪金梅向原告申请办理牡丹信用卡，透支额度为30万元，分36期还款，被告吉某、张某提供连带责任保证担保。2010年6月14日，被告倪金梅刷卡透支30万元，并于2010年7月24日对上述透支申请分期还款。截止2012年8月26日，倪金梅逾期还款已达4期，原告依据信用卡合同，取消被告倪金梅的分期归还业务，要求被告立即归还全部透支本息。被告王兆进系被告倪金梅丈夫，依法应对该夫妻共同债务承担共同偿还责任。现请求判令被告倪金梅、王兆进共同归还倪金梅所持牡丹贷记卡透支尚欠的本金141661元，逾期利息6827.03元、滞纳金11.96元（利息及滞纳金暂计算至2012年9月6日），并要求被告偿付从2012年9月7日起至结清欠款之日止的逾期利息及滞纳金；被告吉某、张某对被告倪金梅的上述债务承担连带责任。被告倪金梅、王兆进未答辩。被告吉某辩称：王兆进系我姐夫王兆新的弟弟，倪金梅系王兆进之妻，我姐夫王兆新请我帮倪金梅提供担保，碍于情面我同意了，知道依法应承担保证责任，但希望债务人夫妇及另一担保人张某与我共同分担，另外原告工行在办理本案所涉贷记卡过程中，并未要求我到银行办理签名担保手续，而是在王兆新经营的南通春欣塑料制品有限公司（以下简称春欣公司）办理的，且在我签名时也没有人表明其是银行工作人员，这属于违规行为，依法也应承担相应责任。请求法院依法裁决。被告张某辩称：我在海安县曲塘镇工业办公室工作，因业务关系与王兆新、春欣公司及工行夏晓黎均较熟悉，是夏晓黎请我签名提供担保的，当时都没有告诉我是为谁担保和担保的数额等，后在我不知情的情况下，工行将信用卡发给倪金梅并准许其透支30万元，我不应当承担责任。经审理查明：为申请办理中国工商银行股份有限公司南通分行的信用卡分期付款业务，倪金梅于2010年6月2日向原告海安工行提供了其与王兆进的结婚证、居民身份证、吉某和张某的居民身份证及收入证明，倪金梅夫妇还在海安工行提供的《持卡人承诺书》上签名并摁手印。该承诺书载明，持卡人在海安工行申请办理信用卡分期付款业务，用途为综合消费，具体额度由工行核准，还款期为36个月；持卡人保证所提供的资料真实，授信额度用于消费，如果出现套现等违法行为，自愿承担一切法律后果；授信额度使用一次，两个月内不做分期付款，同意银行收回授信；在分期付款期间，每月25日之前按期足额归还信用卡账户的当月应还款项，如累积2次未按期限归还信用卡账户的最低还款额，同意南通工行取消分期付款业务，将未扣款项全部记入持卡人信用卡账户，并按规定还款；持卡人配偶承诺，愿以夫妻双方全部收入和财产承担上述信用卡分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任。同日，倪金梅作为持卡人、吉某和张某作为保证人，与海安工行签订了信用卡合同。信用卡合同约定，发卡行同意向持卡人提供以下内容的信用卡透支：透支用途为综合消费，最高透支金额为人民币30万元（以刷卡实际消费透支金额为准），透支期限自2010年6月2日起至2013年6月2日止；持卡人应在每月25日前足额偿还透支分期金额，否则，持卡人除应归还透支本金、利息、滞纳金外，还应承担银行实现债权的费用，如有2期不按时归还的，将剩余分期金额一次转入透支本金，不再享受分期付款；持卡人违约则按中国工商银行银行卡章程和银行卡领用合约执行；吉某、张某作为为倪金梅的担保人，自愿向海安工行提供连带责任保证，保证担保范围包括本合同项下全部透支本金、利息、罚息、复息、滞纳金、超限费，发卡行实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证人为两个或两个以上的，各保证人皆为连带共同保证人，保证人承担无条件的不可撤销的保证责任。持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额还款的，工商银行只对未清偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。王兆进作为共同持卡人在该合同上签名、摁指印。分期付款36个月的标准费率为23.40%，2010年按5折优惠，优惠费率为11.70%。2010年6月14日，倪金梅持工商银行牡丹卡（卡号为42×××24）透支消费30万元。2010年6月28日，倪金梅向海安工行申请办理分期付款业务，分36期还款，海安工行同意了倪金梅的申请，并于当日向倪金梅收取了35100元（30万元×11.7%）分期付款手续费。30万元按36期（每月1期）归还，第1个月应还8345元，此后35个月均等额归还8333元。倪金梅于2010年6月29日归还了第1个月的应还款8345元，此后，倪金梅开始每月还款8333元，但倪金梅后续还款过程中出现了以下违约情形：2011年7月26日、8月26日、11月28日及2012年8月25日4次逾期还款（且均未足额归还当期应还款额），出现了信用卡合同中约定的如有两期不按时归还的，将剩余分期金额一次性转入透支本金的情形，海安工行将案涉信用卡全部应还款一次性转入透支本金，要求倪金梅立即还款，被告倪金梅于2012年8月26日还款1500元，后再未还款。截止2012年9月6日，被告倪金梅透支应还本金141661元、逾期还款利息6827.03元、滞纳金11.96元。诉讼过程中，原告海安工行提供了截止2012年11月1日被告倪金梅所持信用卡透支本金、逾期利息及滞纳金的清单，被告倪金梅共欠透支本金14661元、逾期利息11035.38元、滞纳金1011.96元。原告海安工行同时停止了被告倪金梅所持信用卡的透支功能，并按相关规定停止再行收取逾期利息及滞纳金。以上事实，有原告海安工行提供的持卡人承诺书、四被告居民身份证复印件、被告倪金梅与王兆进的结婚证复印件、被告吉某及张某的收入证明、信用卡合同、分期付款申请书，从2010年6月14日至2012年8月26日信用卡交易明细清单，从2012年9月1日至2012年11月1日信用卡交易明细清单，以及到庭当事人的当庭陈述在卷佐证。本院认为：被告倪金梅向海安工行提供持卡人承诺书，并与海安工行签订信用卡合同，被告吉某、张某自愿为倪金梅提供担保，原告海安工行与被告倪金梅、吉某、张某签订的信用卡合同是双方当事人真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应按约全面履行义务。被告吉某、张某辩称，信用卡合同未在银行办理，原告存在过错，被告所辩缺乏法律依据，本院不予采信。被告倪金梅未按约及时归还透支款，构成违约，应按约承担违约责任。原告海安工行在倪金梅违约时，取消分期付款，将尚未归还的透支款连同逾期利息及滞纳金全部转入透支本金，要求被告倪金梅立即归还，符合合同约定，本院依法应予支持。原告海安工行在起诉时明确了截止2012年9月6日的逾期利息及滞纳金数额，同时要求被告偿付至欠款付清之日止的逾期利息及滞纳金，审理中原告已确定了截止2012年11月1日逾期利息为11035.38元、滞纳金为1011.96元，并明确此后不再计收逾期利息及滞纳金，属于其权利处分，本院照准。被告倪金梅的上述债务发生在与被告王兆进夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，且王兆进承诺愿以夫妻双方全部收入和财产承担偿还责任，原告海安工行要求被告王兆进与被告倪金梅共同偿付，本院予以支持。被告倪金梅、王兆进经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，放弃了对证据质证、对事实抗辩的权利，由此引起的不利后果依法由其自负。被告吉某、张某为被告倪金梅提供担保，保证责任明确，应当承担连带保证责任。保证人吉某、张某承担保证责任后，有权向主债务人倪金梅追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告倪金梅、王兆进共同归还原告中国工商银行股份有限公司海安支行透支欠款141661元。二、被告倪金梅、王兆进共同偿付原告中国工商银行股份有限公司海安支行透支欠款逾期利息11035.38元、滞纳金1011.96元。以上两项合计153708.34元，被告倪金梅、王兆进于本判决发生法律效力后10日内履行完毕。如被告不按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告吉亚敏、张中山对被告倪金梅的上述债务承担连带责任。被告吉亚敏、张中山承担保证责任后，有权凭本判决书直接向被告倪金梅追偿。案件受理费3260元，减半收取1630元，财产保全费1320元，合计2950元，由被告倪金梅、王兆进共同负担（已由原告代垫，被告倪金梅、王兆进在履行上述义务时一并给付原告；被告吉亚敏、张中山对被告倪金梅负担诉讼费用义务一并承担连带责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费3260元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通市西被闸支行，账号：47×××82）。审判员  刘春华二〇一二年十一月二十八日书记员  何培妮附：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。