苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初9663号原告：中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：吴国兵，该行行长。委托诉讼代理人：周振宇，江苏简文律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐向东，江苏简文律师事务所律师。被告：钱高丰。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告钱高丰信用卡纠纷一案，本院于2016年7月28日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序进行审理。因被告钱高丰下落不明，需公告送达起诉状副本及开庭传票，本案不宜适用简易程序进行审理，本院于2016年8月31日作出裁定将本案转为普通程序，并组成合议庭于2016年12月15日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托诉讼代理人周振宇到庭参加诉讼。被告钱高丰经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行吴江分行向本院提出诉讼请求：被告立即归还原告贷记卡本金59969.50元，并支付利息7722.38元、滞纳金3507.71元、手续费44元，合计71243.59元（以上数据暂计算至2016年6月20日，2016年6月21日起的利息、滞纳金等按章程和领用合约的约定计算至实际付讫日止），并由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2007年11月11日，被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并表示充分理解并愿意遵守中国农业银行金穗贷记卡章程、领用合约及收费标准的规定。原告收到被告的申请后发放了信用卡，被告使用信用卡进行了多次消费，但未于还款期限内归还欠款。截至2016年6月20日，被告使用的该贷记卡项下，结欠原告71243.59元。被告拖欠还款的行为已构成违约，原告为维护其合法权益，故诉至法院。钱高丰未作答辩。本院经审理认定事实如下：钱高丰未到庭参加诉讼，视为放弃相关的诉讼权利，对农行吴江分行主张的上述事实本院予以确认。即，2007年11月11日，钱高丰向中国农业银行股份有限公司吴江市支行（以下简称农行吴江支行）申请金穗贷记卡金卡信用卡，并填写金穗贷记卡个人卡申请表。钱高丰在该申请表上签字确认“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《收费标准》为农行吴江支行提供的格式条款。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第十条规定：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对申领人未能按期偿还的全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。第十二条规定：预借现金和消费贷款均按日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金按币种计收复利。《中国农业银行金穗贷记卡章程》第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应支付自银行记账日起至还款日至的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡行银行对贷记卡账户的超额还款不计付利息。《收费标准》载明：境内本行预借现金按交易金额的1%收费，最低1元；境内他行预借现金每笔按交易金额的1%再加2元收费，最低3元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核后，农行吴江支行向钱高丰核发了中国农业银行金穗金卡信用卡(卡号：52×××83)，初始授信额度为18000元。信用卡发放后，钱高丰开始透支消费，在使用信用卡过程中，农行吴江支行二次上调了该信用卡额度至6万元。因钱高丰在持卡消费和取现中未能归还全部透支款项，农行吴江支行依据领用合约的约定按月收取了透支利息，截至2015年11月13日尚有44元取现手续费（2015年10月28日取现2000元、手续费20元，2015年11月6日跨行取现200元、手续费4元，2015年11月13日跨行取现1800元、手续费20元）未付，截至2015年11月20日尚欠853.22元利息未付。钱高丰于2015年11月13日最后一次还款1700元后再未还款，并自2015年12月开始出现连续违约即未能满足最低还款额的要求。农行吴江分行遂依据领用合约约定向钱高丰计收滞纳金，并依约于2016年2月20日冻结即止付了该贷记卡。截至2016年6月20日，钱高丰使用的该贷记卡项下，结欠借款本金59969.50元、利息7722.38元（含复利）、滞纳金3507.71元（计算至2016年6月16日）。农行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。庭审中，农行吴江分行确认诉请中的信用卡透支金额的滞纳金计算至2016年6月16日，此后不再计收滞纳金，最低还款额是当期账单的10%,该最低还款额是依据银监会的标准做法。2012年11月23日，经中国银监会批准，中国农业银行股份有限公司吴江市支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告。以上事实，有农行吴江分行提供的《中国农业银行尊然白金卡申请表》、交易明细、催收基本资料、信用卡对账单以及农行吴江分行委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为,农行吴江支行在被告钱高丰明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的前提下，经被告申请，向被告发放中国农业银行金穗贷记卡，该领用合约对被告及农行吴江支行双方均具有法律约束力。农行吴江支行升格为农行吴江分行后，案涉权利义务由农行吴江分行即原告继受。被告持卡透支消费及取现，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息等违约责任。原告主张的利息已具有惩罚性质，原告再行对未付利息计收复利，于法无据，本院不予支持。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金。案涉借款的滞纳金虽发生于2017年1月1日前，但尚未收取，在取消滞纳金项目后，原告无收取依据，故对原告主张的滞纳金，本院不予支持。原告主张的取现手续费在收费标准中有明确约定，本院予以支持。被告钱高丰经本院合法传唤未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告钱高丰于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行金穗贷记卡欠款本金59969.50元、取现手续费44元、利息（截至2015年11月20日的利息为853.22元，自2015年11月21日起至实际给付之日止的利息，以本金59969.50元为基数按日万分之五计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx93）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1582元，诉讼保全费820元，公告费560元，合计2962元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担89元，被告钱高丰负担2873元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长 张 勤代理审判员 杨 柳人民陪审员 李根荣二〇一七年一月六日书 记 员 唐 雷附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。