广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初235号原告:广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。被告：蔡欢，女，1986年1月31日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告蔡欢信用卡纠纷一案，于2018年6月15日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人徐倩到庭参加诉讼。被告蔡欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告蔡欢于2017年5月3日向原告广州银行信用卡中心申请信用卡，信用卡卡号为62×××80，后通过该卡申请办理了分期付款业务，金额为100000元。被告蔡欢在使用该卡过程中严重透支，未能按照约定及时履行和还款义务。截至2018年5月20日止，累计拖欠本金124979.42元、利息2279.82元、违约金2644.02元、手续费21033.91元，合计150937.17元。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告蔡欢立即偿还信用卡欠款本金124979.42元、手续费21033.91元、利息2279.82元、违约金2644.02元（上述欠款暂计至2018年5月20日，此后及至所有欠款还清之日止的利息、违约金等按《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定继续计算）；2.被告蔡欢承担本案全部诉讼费用。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《广州银行信用卡分期业务客户声明函》、《电子签名验证报告》、《划款回单》、欠款构成表、欠付明细表。被告蔡欢未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：2017年5月3日，蔡欢填写《广州银行信用卡申请表》，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”处载明“本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定……（合约和章程文本可于广州银行网站××浏览）”，下方有蔡欢书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第四条第二款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。”第四条第三款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象含本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。”第四条第五款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额还款即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项还款。选择最低还款额方式还款不享受免息还款期待遇。如持卡人未于每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括当期累计未还信用卡额度内消费金额、预借现金交易金额、超过信用卡额度消费金额和所有相关利息、费用的一定比例，以及前期最低还款额未还部分的总和。”该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十六条约定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”该申请表附件《广州银行信用卡收费标准》载明“透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元”。同日，蔡欢填写《广州银行信用卡分期业务客户声明函》，载明其于该日申请了信用卡分期付款业务，申请的分期付款金额为200000元，期数为36期，手续费为0.75%每月，其确认已清晰明了本次贷款所支付的贷款资金成本（包括但不限于手续费、利息、违约金等）。广州银行信用卡中心提交的由北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》载明，作为该报告附件的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中借款人电子签名使用的数字证书由数字认证签发，证书持有者为蔡欢，该电子签名验证有效，签名时间2017年5月3日19时12分01秒，经过电子签名后的电子合同内容未发生篡改。《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》首页右上角有蔡欢签名；首页上方的“申请产品信息”载明“客户姓名蔡欢、身份证号、申请倍享计划产品、金额200000元、费率为按月支付0.75%、分期期限36个月”；首页中部“重要提示”载明“借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果。”《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的分期产品金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本分期产品的金额、期限、分期手续费等取决于银行的审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊并入账到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人借款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停卡或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所有剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”广州银行信用卡中心于2017年5月5日向蔡欢发放贷款100000元。广州银行信用卡中心提交的卡号为62×××80的信用卡交易明细表、欠款构成表显示，该卡于2017年5月15日记入倍享计划分期36期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日计入一期本金、手续费；2017年5月至2018年2月期间，该卡发生多笔透支交易，并办理账单分期、灵活分期业务，产生手续费；该卡于2017年7月15日首次产生违约金，此后又于2018年3月、4月、5月连续产生违约金；截止至2018年5月20日，蔡欢尚欠本金124979.42元、手续费21033.91元、利息2279.82元、违约金2644.02元。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。蔡欢经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据予以采信。蔡欢向广州银行信用卡中心申领信用卡并填写相关申请表，广州银行信用卡中心据此向蔡欢核发案涉信用卡、发放贷款，蔡欢使用信用卡进行透支交易，双方已构成借贷关系。现蔡欢未按约定向广州银行信用卡中心偿还信用卡欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心要求蔡欢偿还信用卡项下欠款本金及支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第七条约定当蔡欢违约逾期未还款时，广州银行信用卡中心可计收利息等相关费用，但未明确该“相关费用”的具体名称或与其他条款中提及的“违约金”是何关系，亦未明确该“相关费用”的计收标准。在此种约定不明的情况下，根据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第二十一条的约定，可按《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》的内容执行。然而，《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》均约定当蔡欢违约逾期未还款时，广州银行信用卡中心可计收滞纳金，而非违约金，且《广州银行信用卡收费标准》亦未载明违约金的计收标准。2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，蔡欢于2017年5月方才申请案涉信用卡，其违约逾期未还款的行为发生于该通知施行之后，故适用该通知的规定。在滞纳金项目已被取消，而广州银行信用卡中心又无证据证明其与蔡欢有明确约定违约金及其计收标准的情况下，广州银行信用卡中心要求蔡欢支付违约金，缺乏合同依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告蔡欢于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金124979.42元并支付手续费21033.91元、利息（利息暂计至2018年5月20日为2279.82元，从2018年5月21日起按约定标准计算至付清之日止）；二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3318.8元，由被告蔡欢负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑审 判 员  谭 茗审 判 员  李嘉亮二〇一八年十月十五日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪