广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初6395号原告：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市惠城区下埔大道十九号。负责人：王哲，行长。委托诉讼代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑志君，广东达伦律师事务所实习律师。被告：严修会，男，汉族，1985年1月26日出生，住浙江省临海市。原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告严修会金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢松富到庭参加诉讼、被告严修会经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称，2008年6月份，被告严修会在原告处申请领用信用卡：人民币美元双币个人普通卡（卡号：40×××17)，并签名承诺：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。2008年6月12日，原告向被告发放了信用卡。该卡出现透支后，原告多次向被告进行催收，但被告从2014年5月21日开始，至今未履行还款义务。依据协议约定，未按期还款的，欠款均从银行入账日起按透支利率计收利息，利息日利率为万分之五，按月计收复利;依据协议及章程约定，被告（持卡人）可按照对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，还须按毎期账单最低还款额未还清部分的5%收取滞纳金（违约金）；依据章程约定，超额使用发卡机构批准的账户信用额度，在账户超限当日(即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定的比例支付超限费，按账单周期的最高超限金额的5%收取，超限费于2017年1月1日起取消。依据协议约定，原告（银行）在实现债权过程中发生的所有费用均由被告承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等。截止到2018年1月17日，被告拖欠原告本金15999.43元、利息24976.87元、滞纳金53952.03元、超额金4582.27元）。根据我国《民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条的规定，以及原告与被告签订的《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》的约定，被告应向原告偿还上述欠款。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起民事诉讼。一、判令被告立即偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金、超额金等共计99510.60元（暂计至2018年1月17日为本金15999.43元、利息24976.87元、滞纳金53952.03元、超额金4582.27元，2018年1月18日之后的利息、违约金、手续费等按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》和《广发银行信用卡章程》规定的标准计算）。二、判令被告承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费等，均以实际票据为准）。被告严修会未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。本院查明的案件事实经审理查明，2008年6月，被告在原告处申请领用信用卡：人民币美元双币普通卡并填写VISA奥运卡申请表，信用额度为16000元，并在申请人处签名确认。《广东发展银行信用卡客户协议》主要约定：持卡人应及时缴付使用广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低缴款额。银行有权要求持卡人于指定日期清偿所有债务。持卡人须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至金额还清为止，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》。持卡人的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向银行支付非现金交易的贷款利息。持卡人可选择偿还最低还款额，若持卡人在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。如持卡人透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期对超额部分计收5%的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。对于持卡人的还款，银行按照年费、手续费（提现手续费、转账手续费等）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对前款逐一进行清算。持卡人应按银行规定缴纳年费，新开卡免首年年费，刷卡消费6次免次年或以上滚动免次年年费。如持卡人未按时还款，银行为追讨欠款所产生的费用包括但不限于委托费、律师费等由持卡人承担。VISA奥运卡费率表约定：人民币美元双币个人信用卡年费普通卡RMB90、金卡RMB260，滞纳金最低收费额RMB10/USD1，超限费收费限额最低RMB10/USD1、最高RMB200/USD20。协议还规定了其他事项。原告经审核后于2008年6月12日向被告发放信用卡，该卡在使用过程中出现透支，被告逾期还款，截至2018年1月17日，被告拖欠原告借款本金15999.43元、利息24976.87元、滞纳金53952.03元、超额金4582.27元。另查，中国人民银行文件（银发[2016]111号）《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》：“……三、违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”。以上事实有原被告的诉讼主体资格、《VISA奥运卡申请表》、《广东发展银行信用卡客户协议》、广发银行账户交易明细、欠款构成单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告具有经营信用卡业务的资质，被告向原告申请信用卡并在申请表上签名承诺，合同即成立，合同的内容对双方具有约束力，当事人应当按照约定全面履行各自的义务，原告依照约定给被告开办信用卡并履行放款义务，但被告领用信用卡并透支后未按协议约定向原告履行还款义务，已构成违约，应当承担相应的违约责任，原告要求被告偿还信用卡欠款本金并支付相应利息，理由充分，本院予以支持。利息应按《广东发展银行信用卡客户协议》规定的标准计算。关于原告诉请违约金（滞纳金）、超限费（超额金）的问题，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条：“违约金和服务费用。取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。……本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。……”的规定，且原告提交的对账单显示其从2017年始未收取滞纳金及超额金，符合上述规定，故原告要求被告偿还滞纳金及超额金的诉讼请求，本院予以支持。原告诉请2018年1月18日之后的违约金、手续费按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》规定的标准计算，本院不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告严修会自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还信用卡欠款本金15999.43元、利息24976.87元、滞纳金53952.03元、超额金4582.27元（利息暂计至2018年1月17日，之后利息以本金15999.43元为基数按《广东发展银行信用卡客户协议》规定的标准计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为2288元（原告已预交2288元），由被告严修会负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李金发人民陪审员  邓兆新人民陪审员  杨仕华二〇一八年十月二十九日法官助理闻慧书记员张舒舒