湖北省云梦县人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0923民初1668号原告中国银行股份有限公司云梦县支行。住所地：湖北省云梦县城关梦泽大道**。负责人朱凯，系该行行长。委托代理人聂学斌，男，1973年12月6日出生，汉族，云梦县人，住云梦县，系该行个人信贷部经理，代理权限为一般代理。被告莫文丽，女，1989年10月21日出生，汉族，湖北省云梦县人，住云梦县。被告湖北古泽房地产开发有限公司。。住所地：云梦县城关镇楚王城大道**法定代表人周小明，系该公司董事长。委托代理人吴富明，公司副总经理。代理权限为一般代理。原告中国银行股份有限公司云梦县支行（以下简称中行云梦支行）与被告莫文丽、湖北古泽房地产开发有限公司（以下简称古泽公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月31日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中行云梦支行的委托代理人聂学斌，被告古泽公司的委托代理人吴富明到庭参加诉讼，被告莫文丽代理人胡玲未提交关系证明，视为未授权委托，其经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。原告中行云梦支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告莫文丽立即偿还原告借款本金221262.12元以及目前逾期126天本金3400.48元，利息5064.05元，罚息135.51元，逾期本息合计8600.04元，总计金额226461.68元（截止2018年6月11日）；2.判令被告古泽公司承担还款担保责任；3.判令被告负担本案诉讼费用。事实与理由：2014年2月20日，原告中行云梦支行与两被告共同签订一份《个人购房担保借款合同》。合同约定，被告莫文丽向原告中行云梦支行借款24.4万元，用于购买位于云梦县××小区××单元××号的房屋，借款期限240个月，自提款之日起计算，贷款利率为年息5.635%，还款方式采用月均等额本息还款，被告莫文丽以所购住房作为抵押担保。该套住房已在云梦县房屋管理局办妥预抵押手续。被告莫文丽承诺自愿以本人所购住房作抵押；如遇其他原因无法偿还贷款时，本人接受由贷款人将本人所抵押的古泽小区6栋1单元1901号的房屋进行拍卖用于清偿债务，并补足抵押不足以清偿所欠债务的差额。然而，被告莫文丽贷款逾期未付本金已超过126天，经原告中行云梦支行多次催收，被告莫文丽仍下欠本金221262.12元以及目前逾期126天本金3400.48元，利息5064.05元，罚息135.51元，逾期本息合计8600.04元，总计金额226461.68元。（截止2018年6月11日），被告古泽公司作为该笔贷款的担保人，与原告中行云梦支行签订了不可撤销连带责任担保函及担保合同。故原告中行云梦支行诉至法院，请求人民法院依法判处。被告莫文丽在法定答辩期内未向本院提交书面答辩状，也未向本院提交相关证据。被告古泽公司辩称对原告中行云梦支行所诉的贷款事实没有异议，但被告古泽公司认为作为担保人，是在贷款人确实无法偿还或拍卖房屋不足以偿还时，担保人才开始履行担保义务和责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告古泽公司认为该套住房按揭虽然是原告中行云梦支行与被告莫文丽所签，但房子实际是被告古泽公司抵付三毛建筑公司的工程款，房子实际是三毛公司的，被告古泽公司只是承担协助办理的角色。如果借款人没钱还款，希望拍卖该房产还款。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月20日，原告中行云梦支行与两被告共同签订一份《个人购房担保借款合同》。合同约定，被告莫文丽向原告中行云梦支行借款24.4万元，用于购买位于云梦县××小区××单元××号的房屋，借款期限240个月，自提款之日起计算，贷款利率为年息5.635%，还款方式采用月均等额本息还款，被告莫文丽以所购住房作为抵押担保。该套住房已在云梦县房屋管理局办妥预抵押手续。被告莫文丽承诺自愿以本人所购住房作抵押；如遇其他原因无法偿还贷款时，本人接受由贷款人将本人所抵押的古泽小区6栋1单元1901号的房屋进行拍卖用于清偿债务，并补足抵押不足以清偿所欠债务的差额。然而，被告莫文丽贷款逾期未付本金已超过126天，经原告中行云梦支行多次催收，被告莫文丽仍下欠本金221262.12元以及目前逾期126天本金3400.48元，利息5064.05元，罚息135.51元，逾期本息合计8600.04元，总计金额226461.68元。（利息计算至2018年6月11日止），被告古泽公司作为该笔贷款的担保人，与原告中行云梦支行签订了不可撤销连带责任担保函及担保合同。故原告中行云梦支行诉至法院，请求人民法院依法判处。本院认为，原告中行云梦支行与被告莫文丽、古泽公司之间签订《个人一手住房贷款合同》系各方当事人真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法、有效，并对合同各方当事人产生法律效力。关于被告古泽公司建议拍卖该房产问题，本院认为，被告抵押权预告登记的目的只是为保障将来可能设立的抵押权顺位，即在债权依然存在的情况下，在将来能够进行抵押权登记之日起的合理期限内，设立抵押权时，该抵押权顺位在先。但预告登记并非物权登记。《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立，经依法登记，发生法律效力，未经登记，不发生效力。第一百八十七条规定，以房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。抵押预告登记的权利人在没有办理抵押登记前，对预告登记的不动产不享有抵押权登记产生的法律后果，即不享有抵押权，对该不动产依法进行拍卖、变卖时，不享有优先受偿权。被告至今未办理抵押设立登记，对借款约定的抵押物尚未取得抵押权，其主张对涉案房屋拍卖进行清偿的诉讼请求，本院不予支持。关于原告中行云梦支行要求被告莫文丽偿还所欠原告中行云梦支行按揭贷款金额的请求，本院认为，原告中行云梦支行依照合同约定将借款汇至被告莫文丽指定的被告古泽公司账户后，其己履行了出借义务，被告莫文丽未按合同约定还款，已构成违约，原告中行云梦支行有权宣布该合同提前解除，但原告中行云梦支行要求提前解除合同的前提应在合理期限内向被告莫文丽发出书面解除通知书。所以原告中行云梦支行请求被告莫文丽提前还清贷款全部金额的理由不充分，且原告中行云梦支行在本案诉讼请求中亦未提出解除合同的请求，原告中行云梦支行只能请求被告莫文丽偿还逾期本金15631.76元，及逾期利息29557.33元，至于未到期部分，原、被告双方应按照按揭合同继续履行，故原告中行云梦支行请求被告莫文丽偿还全部按揭贷款的请求本院不予支持。关于原告中行云梦支行要求被告古泽公司承担还款保证责任的请求，本院认为，保证是指保证人与债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。被告古泽公司在合同保证人处加盖了公司公章，是合同保证人，在被告莫文丽不履行义务时，依合同约定和法律规定，应承担保证责任。被告古泽公司辩称古泽公司的这套房产是抵押给三毛公司的，被告古泽公司只是充当配合三毛公司签字的角色。被告古泽公司与三毛公司之间的抵付工程款合同属另一法律关系，该法律关系中的相关责任可由被告古泽公司另案主张。故本院对被告古泽公司的以上辩解依法不予采信，被告古泽公司应对被告莫文丽的上述合同义务承担连带清偿责任。综上，经合议庭合议，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告莫文丽于本判决生效之日起十五日内向原告中国银行股份有限公司云梦县支行偿还借款本金3400.48元、利息及罚息5199.56元，合计8600.04元（利息计算至2018年6月11日止）；二、被告湖北古泽房地产开发有限公司对上述第一项应付义务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司云梦县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4697元，减半收取计2349元，由原告中国银行股份有限公司负担2255元，由被告莫文丽、湖北古泽房地产开发有限公司共同负担94元。给付期限同上。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  李建雄二〇一八年十月十九日书记员  王 晔附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百八十七条以房屋抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。