湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)湘0105民初3663号 原告：中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行，住所地长沙市开福区四方坪双拥路301号。 负责人：吴钢，该行行长。 委托代理人：曾维东，该单位员工。 委托代理人：罗文华，该单位员工。 被告：张鹂，女，1990年3月26日出生，汉族，住湖南省冷水江市， 原告中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行（以下简称“农业银行”）诉被告张鹂金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人曾维东、罗文华到庭参加了诉讼，被告张鹂经本院依法传唤，无正当理由未到庭，经依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告农业银行向本院提出诉讼请求：一、解除原、被告于2014年6月16日签订的金融贷记卡专项商户分期业务担保借款合同；二、被告张鹂立即偿还所欠原告贷款本金102954.96元，利息38125.92元，逾期还款违约金3090.42元，合计人民币144171.3元（截至2017年11月10日账单日，2017年11月11日至债务偿清日的利息按合约条款另行计算）；三、被告承担原告方债权实现过程中所发生的全部费用（包括诉讼费、保全费、公告费、查询费、评估费、拍卖费、执行费等）；四、处置被告的抵押物时，原告抵押权优先受偿。事实和理由：2014年6月14日，被告张鹂向原告申请银联标准卡金卡一张，用于购买小汽车贷记卡专项商户分期业务，2014年6月16日，双方签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，合同约定借款的用途为被告在长沙宇帆汽车贸易有限公司购买丰田锐志小汽车，专项分期资金金额为18万元，分期手续费费率为分期资金金额的9.5%，分期期数为36个月，担保方式为本合同所购商品（丰田锐志）提供抵押担保，约定了抵押人应按本合同约定对抵押物办理足额保险，并指定原告为该项保险的第一受益人，保险单据原件交原告保管，也约定了违约责任及解决争议的办法。原告于2014年6月30日为被告开户办理卡号为：62×××56的银联标准卡金卡一张，额度为授信额度1000元，专项商户分期业务授信额度为18万元，分期期数36个月，被告于2014年7月9日在长沙宇帆汽车贸易有限公司刷卡消费18万元，被告首付99800元购买销售价279800元的丰田锐志小汽车。2014年9月2日在湖南省长沙市公安局交通警察支队办理被告名下的抵押登记手续。截止到2017年11月10日，被告已连续27个月拖欠透支款项未还，透支余额为144171.3元。被告透支逾期后，原告立即对其进行了多次催收，被告仍不履行应尽的还款义务，为维护自身合法权利，特依法向贵院提起诉讼，请贵院判如所请。 被告未到庭答辩，也未提交书面答辩意见，在举证期限内亦未向本院提交任何书面证据。 原告针对其诉讼请求依法提交了营业执照（副本）复印件、被告身份证复印件、金穗乐分卡申请表、被告个人收入证明、账单详细信息、承诺函、收据、新车订购单、购车发票、保单、机动车登记证书、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，经审理查明，2014年6月14日，被告与原告签订《金穗贷记卡领用合约》，合约约定乙方（被告）向甲方（原告）申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。第四条第二款：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息。未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第四条第三款：乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超额费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日计算。第四条第四款：乙方预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。第四条第五款：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。第四条第七款：本合约涉及到具体收费项目和标准见《收费标准》，《收费标准》明确：在本周账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按照超过信用额度部分的5%支付超限费。第六条第五款：乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。合约还对其他内容进行了约定。 2014年6月16日，原告向被告申请金穗贷记卡专项商户分期业务，申请办理汽车分期，分期金额为18万元，36期，分期手续费17100元，为此，原、被告双方另行签订了一份《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，被告向原告借款18万元用于支付购车（型号：TV7254V5）尾款，借款期限为36个月，分期手续费费率为9.5%，金额为人民币17100元，由被告一次性偿还；还款方式为按月还分期资金和分期手续费，每月应还分期资金为分期资金金额/分期期数，分月应付分期手续费为分期手续费金额/分期期数，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；被告在贷记卡当期账单到期还款日前，全额归还账单列示“本期全部应还金额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则隐患有权按照相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；当期账单超额还款的，形成超额存款的部分不自动偿还未到期分期资金；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取因此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；合同还对其他内容进行了约定。合同签订的同日，被告向原告出具《承诺书》、《承诺函》，承诺所借款项用于购买汽车，同时以其所购买的丰田锐志小汽车为贷款提供抵押担保，担保《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务的履行。 上述合同签订后，被告向原告实际领取并激活使用信用卡，卡号为18×××28。原告按照双方借款合同的约定给予原告信用卡18万元的专项分期借款额度，被告实际使用了该额度用于支付了购车尾款，同时，双方按照合同约定于2014年9月2日在湖南省长沙市公安局交通警察支队办理了抵押登记，登记证书显示的车辆品牌为丰田牌，型号TV7254V5，车架号LFMBEC4D7E0216067，发动机号C777485。 被告在使用专项分期借款额度后，应一次性支付分期手续费17100元，每月应还分期本金5000元。但被告仅偿还了分期手续费及部分分期本金。现分期期限届满，已出账单期数为22期，剩余期数13期，截止2018年10月5日（账单周期还款日），被告尚欠原告分期本金102954.96元，利息61097.90元，共计166019.39元。 本院认为，原、被告双方签订的《金穗贷记卡领用合约》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及相关承诺等系当事人的真实意思表示，其主要内容没有违反法律、法规的强制性规定，应属有效。原告按照约定履行了发放信用卡及给予专项分期借款额度的义务，被告实际领取、激活并使用信用卡，用原告给予的专项借款额度支付了购车尾款18万元，因此，被告在使用借款后，应按照合同的约定及时足额分期偿还。现合同约定的分期期限届满，被告未能足额支付分期款，构成违约，应按照《金穗贷记卡领用合约》的约定承担偿还原告本息的责任。同时，因被告就涉案债务的履行向原告提供了抵押物并办理了抵押登记，故抵押权成立并生效，原告对抵押物即被告购买的涉案车辆享有优先受偿权。双方合同因被告已实际使用原告给付的借款额度，且履行期限届满，故对原告解除合同的请求，本院不予支持。被告张鹂经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应自行承担本案缺席审理的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下： 一、被告张鹂在本判决书生效之日起10日内偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行本金102954.96元，利息61097.90元，共计166019.39元（计算至2018年10月5日的还款日，此后利息按照双方签订的《金穗贷记卡领用合约》的约定继续计算至被告付清之日止）； 二、原告中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行在上述第一项确定的债权范围内对被告张鹂型号为TV7254V5的丰田牌小轿车享有优先受偿权（车架号LFMBEC4D7E0216067，发动机号C777485）； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司长沙开福区支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3183元，由被告张鹂负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 长  刘玉玲 人民陪审员  李荣干 人民陪审员  刘艳红 二〇一八年十月十八日 代理书记员  殷 密 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。