广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初293号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：江震章，男，1962年3月19日出生，汉族，住广州市黄埔区，原告中邮消费金融有限公司诉被告江震章金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周倩炜到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2016年1月4日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000021508）；2.判令被告偿还原告贷款本金25914.59元，并支付手续费、违约金暂计17902.72元（从被告逾期还款之日起计至被告实际缴清之日止，暂计至2018年5月16日，其中手续费按贷款本金×0.6%×剩余期数计算，违约金以欠付款项为本金，按欠付款项的5%按照逾期期数计算）；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2016年1月4日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000021508），约定被告向原告贷款30000元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2016年8月1日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年5月16日，被告已偿还本金共4085.41元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第5.4条的约定，原告有权宣布本合同项下全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》、数据截图。被告江震章未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年1月4日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额200000元，贷款期数48期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以原告向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，其中不足一期的以实际天数作为计息天数，满一期的以30天作为计息天数；本贷款按期向借款人收取月手续费，月手续费率值以公司向借款人提供的贷款确认书为准，计算公式为：月手续费=贷款本金×月手续费率。借款人未按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用或/及其他应付款项时，应就欠付款项支付滞纳金。滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元。按上述约定计收滞纳金不影响公司享有其他违约救济权力。本贷款发放后次月对应日为当期还款日。借款人的还款应按先前期，后当期的顺序进行。如果还款账户中款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，对于已发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付罚息、滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2016年1月5日向被告指定账户发放贷款30000元。原告提供的《还款计划表》列明了48期还款的每期应还款日（自2016年2月至2020年1月每月份的5日）、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费。各期手续费均为180元，各期应还本金均为625元，各期应还利息均为0元。各期应还本息均为805元。《还款计划表》所载截至合同解除之日当期止的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》显示：被告逾期起始日为2016年8月5日；被告于2016年1月至7月每月5日偿还805元（含到期的本金和手续费）；2016年8月5日实际还款515.41元，偿还手续费180元以及当期本金中的335.41元；2016年9月21日实际还款0.19元（偿还违约金0.19元）；之后未再还款；截止2018年5月15日，被告尚欠本金余额25914.59元、违约金13942.72元、手续费3960元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。本案起诉后，因被告下落不明，本院于2018年7月16日发出向被告送达起诉状副本及应诉通知等诉讼材料的公告。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。原、被告签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未按期归还本付息，已构成违约。根据贷款协议的约定，原告有权解除合同并宣布贷款提前到期。因此原告请求解除贷款协议并要求被告提前还清本金并支付利息、违约金（滞纳金）、手续费，有合同依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、违约金、手续费的计算标准，有合同约定为依据，被告没有提出异议或提出相反证据予以推翻，本院对原告的主张予以采信。对于违约金，在案涉合同解除前，应以到期未还的本金为基数计算，在合同解除后以贷款本金余额为基数计算。但是，原告同时主张违约金、手续费之和应当不超过以尚欠借款本金余额为基数按月利率2%为标准计算的金额，对超过部分应予调减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告江震章于2016年1月4日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》自2018年9月14日解除。二、被告江震章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金25914.59元，并支付手续费、违约金【违约金从第7期（应还款日为2016年8月5日）开始，以各期到期未还本金（详见附表）为基数分别自当期逾期还款之日起按月利率5%的标准，均计算至2018年9月14日止，其中2016年9月21日偿还的违约金0.19元在其中相应减扣；手续费从2017年8月6日起按照每月180元的标准计算至2020年1月5日止；2018年9月14日之前每月手续费、违约金两项之和以本金余额25914.59元为基数按月利率2%标准计算的金额即518.29元为上限；从2018年9月15日起的手续费、违约金两项之和按以尚欠本金余额为基数按月利率2%的标准计算的金额计付至实际清偿之日止】。三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费895.4元由被告江震章负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑审 判 员  李嘉亮审 判 员  谭 茗二〇一八年十月二十九日法官助理  刘慧娟书 记 员  张 平附表：期数应还款日应还本金（元）72016年8月5日62582016年9月5日62592016年10月5日625102016年11月5日625112016年12月5日625122017年1月5日625132017年2月5日625142017年3月5日625152017年4月5日625162017年5月5日625172017年6月5日625182017年7月5日625192017年8月5日625202017年9月5日625212017年10月5日625222017年11月5日625232017年12月5日625242018年1月5日625252018年2月5日625262018年3月5日625272018年4月5日625282018年5月5日625292018年6月5日625302018年7月5日625312018年8月5日625322018年9月5日625