广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初268号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：顾少凤，女，1964年9月4日出生，汉族，住广州市越秀区，原告中邮消费金融有限公司与被告顾少凤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何火日、周倩炜到庭参加诉讼，被告顾少凤经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2016年1月15日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000040203）；2.判令被告立即向原告偿还贷款本金64995.16元及利息、手续费、违约金（从被告逾期还款之日起计至被告实际缴清之日止，暂计至2018年5月16日共计51532.81元，其中利息按当期欠付的总金额×月利率，按期计算；手续费按贷款总本金×手续费率×剩余期数计算；违约金以欠付款项为本金，按欠付款项的5%为标准，按逾期的期数计算）；3.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年1月15日，原告与被告签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》（合同编号：70100030000040203），被告向原告贷款100000元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2016年11月16日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年5月16日，被告已偿还本金共35004.84元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第5.4条的相关约定，原告有权要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年1月15日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额100000元，贷款期限24个月，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以原告向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息＝贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，不足一期的以实际天数作为计息天数，满一期的以30天作为计息天数；贷款按期向借款人收取手续费，月手续费率以原告向借款人提供的贷款确认书为准，月手续费＝贷款本金×月手续费率；贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；贷款发放后每月对应日为当期还款日，如某月内无对应日，则该月最后一日临时调整为当期还款日，最后一个还款日为贷款期限届满日。具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准，借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额。借款人的还款应按先前期、后当期的顺序进行，如果款项不足以支付到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，原告有权按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收，对于除上述情形之外的贷款，原告按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。借款人承诺按约定或原告要求按时、按期、按金额、按贷款币种归还贷款本息并支付任何其他款项、费用。如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付罚息、滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费以及其他合理费用）。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2016年1月20日向被告指定账户发放贷款100000元。原告提供的《还款计划表》列明了24期还款的每期应还款日、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费，各期手续费均为600元，除第24期应还本息为5251.61元外，其余各期应还本息均为5251.5元。《还款计划表》所载第1期至第24期每期的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》记载：案涉借款年化利率为10.8%；被告于2016年2月至2016年12月陆续还款，期间出现多次逾期。自第10期还款期即2016年11月20日结算日起被告陆续有还款，其中2016年11月20日还款228.75元抵扣了10期当期部分手续费228.75元；2016年11月21日还款500元，抵扣了10期剩余的手续费371.25元和部分利息；2016年12月21日还款0.07元抵扣11期部分手续费0.07元；2016年12月16日还款500元抵扣部分利息和违约金；截止2018年5月15日，被告尚欠本金64995.16元、利息4374.77元、违约金38758.04元、手续费8400元。另查明，原告经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准颁发金融许可证，经营范围为货币金融服务。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《还款计划表》，最后一期还款期限已于2018年1月20日届满，现原告请求解除合同，本院不予支持，但原告有权要求被告偿还剩余借款本金并支付利息、手续费、违约金。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为10.8%，与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，原告诉请要求利息按年利率10.8%（月利率0.9%）的标准计算，本院予以支持。根据《还款计划表》，每期手续费为600元，据此推算，案涉借款月手续费率为0.3%，被告曾按该标准支付手续费，现亦未对该标准提出异议，原告诉请要求手续费按该标准计算，本院予以支持，但还款期限届满后，手续费应不再计算。被告自第11期未足额支付手续费，故应从第11期即2016年12月开始计算手续费，鉴于被告曾还款0.07元抵扣手续费，故2016年12月的手续费为599.93元（600-0.07），其余各月均为600元。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在贷款期限届满前，利息、手续费、违约金应以每月当月到期未还的本金（详见附表）为基数自当期逾期之日即每月21日起算。在贷款期限届满后，应以尚欠借款本金余额为基数计算。但是，原告同时主张利息、手续费和违约金，三者之和应当不超过以当前尚欠借款本金64995.16元为基数按年利率24%为标准计算的结果即1299.9元（64995.16×2%）每月，否则明显过高，应予调整。因此，贷款期限届满前的每月利息、手续费、违约金之和应不以1299.9元为上限；贷款期限届满后的利息、违约金之和，因按照合同约定标准计算已经超过了上述标准，故调整为以尚欠借款本金余额为基数按月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告顾少凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金64995.16元并支付利息、手续费、违约金[手续费从2016年12月起按照每月600元的标准（其中2016年12月为599.93元）计算至2018年1月，从2016年11月起的利息和违约金从每月21日起以每月当月到期的未还本金（详见附表）为基数分别按照月利率0.9%和月利率5%的标准，均计算至2018年1月20日止，且每月利息、手续费、违约金之和以1299.9元为上限；从2018年1月21日起的利息、违约金之和以尚欠借款本金余额为基数按月利率2%的标准计算至实际清偿之日止]；二、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2630.6元，由被告顾少凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  孙 皓人民陪审员  杜美月人民陪审员  胡大成二〇一八年十月二十九日法官 助理  赵 丹书 记 员  谭晓琪附表：期数应还款日应还本金（元）当月到期的未还本金（元）12016年2月20日3751.5022016年3月20日3785.26032016年4月20日3819.33042016年5月20日3853.7052016年6月20日3888.39062016年7月20日3923.38072016年8月20日3958.69082016年9月20日3994.32092016年10月20日4030.270102016年11月20日4066.544066.54112016年12月20日4103.144103.14122017年1月20日4140.074140.07132017年2月20日4177.334177.33142017年3月20日4214.934214.93152017年4月20日4252.864252.86162017年5月20日4291.144291.14172017年6月20日4329.764329.76182017年7月20日4368.734368.73192017年8月20日4408.044408.04202017年9月20日4447.724447.72212017年10月20日4487.754487.75222017年11月20日4528.144528.14232017年12月20日4568.894568.89242018年1月20日4610.124610.12