贵州省金沙县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔0523民初2538号 原告：金沙富民村镇银行股份有限公司,统一社会信用代码91520500055029150U,住所地：贵州省金沙县鼓场街道中华路76号。 法定代表人：孙忠富，该公司董事长。 委托诉讼代理人：赵文熠、姜远鑫，该公司工作人员。 被告：黄守国，男，1965年12月12日生，满族，贵州省金沙县人。 法定代理人：付某，女，1965年11月13日生，满族，贵州省金沙县人，与黄守国系夫妻关系。 委托诉讼代理人：樊书，贵州名城(金沙)律师事务所律师，系金沙县司法局法律援助中心指派。 被告：杨安静，男，1985年10月8日生，汉族，贵州省金沙县人，联系电话17685376606。 被告：刘畅，男，1967年11月3日生，汉族，贵州省金沙县人。 被告：高加学，男，1965年5月5日生，彝族，贵州省金沙县人。 被告：蔡波，男，1985年10月14日生，汉族，贵州省金沙县人。 原告金沙富民村镇银行股份有限公司（以下至主文前简称富民村镇银行）诉被告黄守国、杨安静、刘畅、高加学、蔡波金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富民村镇银行的委托诉讼代理人赵文熠，被告黄守国的法定代理人付某、委托诉讼代理人樊书，被告高加学到庭参加诉讼；被告杨安静、刘畅、蔡波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 富民村镇银行向本院提出诉讼请求：1、黄守国偿还原告借款本金100，000.00元，并按合同约定支付利息、罚息和复息至本息清偿为止（截止2018年5月14日，欠利息29,247.83元）；2、杨安静、刘畅、高加学、蔡波对以上诉讼请求承担连带责任；3、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年6月22日，原告与被告黄守国签订合同号为6611120160002501的《个人借款合同》；其中，原告为贷款人，黄守国为借款人，被告杨安静、刘畅、高加学、蔡波为保证人。合同约定：第一条、借款金额、种类与用途：贷款人同意向借款人发放贷款人民币壹拾万元整（￥100，000.00元），借款种类为短期，借款用途为借新还旧。第二条、借款期限：本合同借款期限自2016年6月22日起至2017年6月21日止。实际放款日期、到期日期与上述约定不一致的，以借款借据为准。第三条、借款利率：本合同借款利率为月利率9.63‰。借款借据利率与上述约定不一致的，以借款借据为准。若遇中国人民银行利率政策调整而作相应的调整，调整方式为不调整，且贷款人不再另行通知借款人和保证人。第五条、还款方式：本合同约定还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期利息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。但如借款借据特别约定了当笔贷款还款方式的，则当笔贷款还款方式依次约定。第十条、违约责任：（一）借款人违约及其违约责任：1.未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息。2.未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。（二）贷款人违约及其违约责任；贷款人未按约定向借款人提供贷款的，按违约金额、逾期罚息利率和违约天数向借款人支付违约金。第十五条、争议的解决方式：本合同发生纠纷，由双方协商解决；协商不成的，向贷款人住所地人民法院提起诉讼。第十六条、其他：（一）本合同对应的担保合同为《个人联保协议》，协议号：866113201600073，系本合同的组成部分。（二）借款借据等凭证及附件为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力。（三）本合同所发生的公正费用、诉讼费用、评估费用及律师代理费用等实现债权的一切合理费用，均由借款人承担。（五）贷款人已提请借款人对本合同各条款作全面、准确的解释，并按借款人的要求对各条款予以充分的说明；本合同各条款在订立前均进行了充分磋商；借款人对本合同各条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。同日，原告如约将贷款资金通过被告黄守国账户支付给符合约定用途的被告黄守国。2017年6月21日，被告黄守国贷款到期，原告多次催收，但被告始终未向原告履行还款的义务，至今未清偿其所欠原告的借款。同时原告也要求其他被告代被告黄守国偿还借款，但其他被告均未履行偿还义务，故提起诉讼。 黄守国辩称，请求驳回原告的诉讼请求。理由是黄守国系限制民事行为能力人，其行使的民事法律行为需经法定代理人的追认，本案中黄守国所实施贷款100，000.00元的行为未经其法定代理人追认，其贷款行为未生效。事实如下：2013年11月4日，金沙春晖医院出具证明证实黄守国系精神障碍者，在该院住院治疗93天，并于2013年12月10日经金沙县残疾人联合会签发残疾人证，残疾类别为精神，残疾等级为壹级，即××中最严重的一级。2015年9月6日，金沙县财政局新化分局出具证明证实黄守国患有精神疾病。2018年8月21日，金沙县春晖医院出具证明证实黄守国在2016年10月27日至2017年1月25日因精神障碍住院治疗。此外，黄守国未取得本案借款，且在原告陈述中即民事起诉状第三页第24行中已明确其系向本案中的被告杨安静支付借款，故该笔借款不应由黄守国偿还。黄守国的法定代理人对该笔贷款不知情，且不予追认。 高加学辩称，黄守国系限制民事行为能力人，贷款时其妻子未到场签字，该笔借款不符合放款程序。 杨安静、刘畅、蔡波未答辩。 富民村镇银行围绕其诉讼请求向本院提交了五被告的《居民身份证》及《户口簿》复印件、《借款申请书》、《个人借款合同》、《借款借据》、《个人联保小组申请书》、《个人联保协议》、《担保人承诺函》、《分户明细对账单》、《普通贷款还本还息表》。用以证明被告具有借款和担保的主体资格，被告向原告贷款和担保合法有效，原告向被告提供借款100，000.00元，黄守国至今拖欠原告贷款本息。以上证据经庭审出示，黄守国对五被告的《居民身份证》及《户口簿》复印件、《个人借款合同》、《借款借据》、《个人联保小组申请书》、《个人联保协议》、《担保人承诺函》、《普通贷款还本还息表》的真实性均无异议，对证明目的有异议，称《借款申请书》不是黄守国填写的，对《分户明细对账单》有异议，认为黄守国系限制民事行为能力人，其贷款行为未经法定代理人追认；高加学对五被告的《居民身份证》及《户口簿》复印件的真实性无异议，对其余证据无异议；杨安静、刘畅、蔡波未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审质证权利。本院经审查认为，以上证据能够证明案件基本事实,具备证据的客观性、关联性、合法性基本特征，本院予以认定。 黄守国为证明其答辩主张向本院提交了以下证据：黄守国、付某的《居民身份证》及《结婚证》、黄守国的《残疾人证》、金沙春晖家园××医院《疾病证明》、《出院小结》、《证明》两份、《住院病员费用结算单》、金沙县财政局新化分局《证明》、《借条》。用以证明黄守国、付某的身份信息及主体适格，黄守国系××人，精神残疾等级为一级，系限制民事行为能力人，付某是黄守国法定代理人，黄守国因精神障碍住院时间，黄守国因精神疾病不能上班，借款黄守国未实际取得，本案借款系高加学获得。以上证据经庭审出示，原告对黄守国、付某的《居民身份证》及《结婚证》、黄守国的《残疾人证》、金沙春晖家园××医院《疾病证明》、《出院小结》、《证明》两份、《住院病员费用结算单》、金沙县财政局新化分局《证明》无异议，并称《出院小结》中说明了患者精神正常，《借条》只能证明黄守国和高加学的借贷关系，与本案借款无关；高加学质证均无异议；杨安静、刘畅、蔡波未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审质证权利。本院经审查认为，以上证据中，《借条》系高加学于2014年5月29日向黄守国出具，高加学对该证据虽无异议，但本案借款发生在2016年6月22日，且该借款是直接发放到黄守国银行账户内的，故该《借条》与本案不具有关联性，本院不予认定；其余证据能够证明案件基本事实,具备证据的客观性、关联性、合法性基本特征，本院予以认定。 杨安静、刘畅、高加学、蔡波未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2016年6月16日，被告黄守国、杨安静、刘畅、高加学、蔡波组建联保小组，由高加学担任组长。2016年6月22日，五被告与原告富民村镇银行签订编号为866113201600073的《个人联保协议》，约定五被告作为借款人（联保人）自愿组成联保小组，分别向贷款人申请贷款，并对所借款项承担互相连带保证责任，保证期间根据各笔借款期限分别确定，各笔借款的保证期间自该笔借款期限届满之日起二年，保证担保范围为本合同项下所产生的债权人的所有债权，包括但不限于贷款本金、利息（包括罚息、复息等）、融资过程中发生的垫付款、违约金、损害赔偿金、应付费用和实现债权的费用等，实现债权的费用包括诉讼费、律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。贷款人同意自2016年6月22日至2018年6月21日期间内向借款人发放以下内容贷款，联保小组最高贷款限额500，000.00元，各借款人最高贷款限额100，000.00元。本协议对应的其中某笔主债权债务无效，并不影响整个个人联保协议的效力。主债权债务合同无效后，联保人仍应对无效后债务人所应承担的法律后果承担连带清偿责任。同日，黄守国向原告出具《借款申请书》及《居民身份证》复印件申请借款100，000.00元，双方即签订合同号为6611120160002501的《个人借款合同》，原告为贷款人，黄守国为借款人，合同约定贷款人同意向借款人发放贷款100，000.00元，借款种类为短期，借款用途为借新还旧，借款期限自2016年6月22日至2017年6月21日止，借款月利率为9.63‰，还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限期届满时一次性归还，利随本清，未按期归还借款本金（含展期），从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息，本合同对应的担保合同为866113201600073的《个人联保协议》。同日，五被告作为担保人向原告出具了《担保人承诺函》一份，《担保人承诺函》载明五被告于2016年6月22日与原告签订了借款金额为495，000.00元、合同编号为866113201600073号的借款合同，该笔借款由担保人提供连带责任担保。同日，原告向黄守国提供了借款100,000.00元，该款直接发放到黄守国银行账户内。借款期限届满后，黄守国未偿还借款，其余被告也未按约定承担担保责任，故原告向本院起诉。 另查明，黄守国于2013年8月4日因突发精神疾病到金沙春晖家园××医院住院治疗，至2013年11月4日出院，出院诊断为慢性酒依赖伴发精神障碍。2013年12月10日，黄守国取得《残疾人证》，残疾类别为精神，残疾等级为壹级，监护人为付某。2016年11月27日至2017年1月25日，黄守国因酒精所致精神障碍在金沙春晖家园××医院住院治疗。黄守国系金沙县财政局新化分局职工，有工资收入。 诉讼中，原告向本院申请诉讼财产保全，本院依法裁定冻结五被告的银行存款各129,000.00元。 本院认为，黄守国患有酒精所致精神障碍，为壹级精神残疾，系限制民事行为能力人。根据《中华人民共和国合同法》第四十七条“限制民事行为能力人订立的合同，经法定代理人追认后，该合同有效，但纯获利益的合同或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应而订立的合同，不必经法定代理人追认。”的规定，本案中，黄守国向原告贷款100，000.00元的合同与其壹级精神残疾的精神健康状况明显不相适应，该借款合同应经其法定代理人追认方为有效，现其法定代理人付某对该借款合同不予追认，故该借款合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”的规定，本案借款合同无效，但原告已将借款100，000.00元提供给黄守国，故黄守国应返还原告该借款。根据《中华人民共和国担保法》第五条“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”的规定，本案借款合同虽无效，但根据双方签订的《个人联保协议》中“主债权债务合同无效后，联保人仍应对无效后债务人所应承担的法律后果承担连带清偿责任。”的约定，杨安静、刘畅、高加学、蔡波仍应对黄守国返还原告借款100，000.00元承担连带清偿责任。 综上，黄守国应返还原告100,000.00元，杨安静、刘畅、高加学、蔡波承担连带清偿责任。原告的其他诉讼请求不符合法律规定，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十七条、第五十八条，《中华人民共和国担保法》第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、由被告黄守国在本判决生效后10日内一次性返还原告金沙富民村镇银行股份有限公司100,000.00元； 二、被告杨安静、刘畅、高加学、蔡波承担连带清偿责任； 三、驳回原告金沙富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2，900.00元，减半收取计1，450.00元，保全申请费1，200.00元，合计2,650.00元，由原告金沙富民村镇银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。当事人申请强制执行的期限为二年，从判决书确定的履行期限届满次日起算。 审判员  祁登建 二〇一八年十月十八日 书记员  黄玉媛