广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初809号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市茂**迎宾路**的**以及**、161号和163号的一、二层。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢旺盛、陈劲，广东前瞻律师事务所律师。被告：林强，男，1978年10月11日出生，汉族，住茂名市电白区。被告：黄月玲，女，1979年12月5日出生，汉族，住茂名市电白区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告林强、黄月玲借款合同纠纷一案，本院于2018年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人谢旺盛到庭参加诉讼，被告林强、黄月玲经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1.被告林强、黄月玲共同偿还借款139909.10元，利息2971.12元，罚息320.08元，复利63.86元，合计143264.16元（以上利息、复利计至2017年12月8日，从2017年12月9日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率17.16%计算利息；利息清偿前，按逾期贷款罚息年利率17.16%计算复利）给原告广发茂名分行；2.本案诉讼费用由被告林强、黄月玲负担。事实和理由：2015年5月22日，被告林强填写《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告广发茂名分行申请贷款250000元，用于住房装修，经批准获得贷款140000元。双方约定借款利息按年利率13.2%计算，按等额本息方式还款。被告黄月玲作为被告林强的妻子，在以上申请表签名确认。但被告林强使用贷款未能按期归还，构成违约。被告黄月玲系被告林强的配偶，应承担共同清偿责任。被告林强、黄月玲均不作答辩。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告林强、黄月玲未提交证据材料。鉴于被告林强、黄月玲未到庭参加诉讼。本院对原告广发茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：被告林强与被告黄月玲系夫妻关系。2015年5月22日，被告林强（借款人）、黄月玲（借款人配偶）与原告广发茂名分行签订《自信卡（自信一贷）申请表》，约定被告林强申请借款循环额度250000元，额度期限60个月，约定还款方式为等额本息，用途为装修，指定还款日为每月11日；月利率11‰，合同有效期内合同利率不变；逾期还款则从逾期之日起依照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同执行贷款利率的水平上加收30%；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率等以《个人信用贷款核准通知书》为准；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人林强归还借款本息或相关费用。同时对其他权利义务做出相关约定。同日，被告黄月玲向原告广发茂名分行出具《借款人配偶同意贷款声明书》，承诺为案涉贷款承担连带债务清偿责任。2015年5月29日，原告广发茂名分行、被告林强签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定贷款额度为140000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年5月29日起至2020年5月29日；单笔贷款金额为140000元，贷款期限为36个月，以月利率11‰计息。被告林强使用贷款后自2017年10月开始逾期还款。截至2017年12月8日，被告林强拖欠借款本金139909.10元，利息2971.12元，罚息320.08元，复利63.86元。本院认为，《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告林强未能依约偿付借款本息，已构成违约。原告广发茂名分行有权依约宣布所有借款提前到期，请求被告林强立即偿付借款本息。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，案涉利息、复利合计以不超过年利率24%为限。被告林强应偿付信用卡透支本金139909.10元，利息2971.12元，罚息320.08元，复利63.86元（利息、罚息、复利暂计至2017年12月8日，之后按合同约定另计。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发茂名分行。案涉借款发生在被告林强、黄月玲夫妻关系存续期间，被告林强向原告广发茂名分行办理个人信用贷款，两被告共同签字，共同意思表示，被告黄月玲承诺承担连带清偿责任，案涉借款应当认定为夫妻共同债务。在本案无证据证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的除外情形，原告广发茂名分行请求被告黄月玲对案涉债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告林强、黄月玲经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告林强、黄月玲于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金139909.10元，利息2971.12元，罚息320.08元，复利63.86元（利息、罚息、复利暂计至2017年12月8日，之后按合同约定另计。以上利息、罚息、复利合计以不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3166元，保全费1320元，公告费390元，合计4876元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告林强、黄月玲负担。被告林强、黄月玲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  李木清人民陪审员  邱志辉二〇一八年十月十二日法官助理陈培君书记员阮晓珊附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。