江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0507民初2395号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：万镇，江苏丁晓农律师事务所律师。委托诉讼代理人：李华强，江苏丁晓农律师事务所律师。被告：钱志刚，男，1979年10月25日生，汉族，住所地江苏省苏州市相城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）与被告钱志刚保证保险合同纠纷一案，本院于2018年4月25日立案受理后，依法由审判员唐灿适用简易程序审理。后因被告下落不明，本院在2018年7月1日的人民法院报公告送达起诉状副本及开庭传票等。后本案裁定转为普通程序审理，本院依法组成由审判员唐灿担任审判长并主审、人民陪审员周云生、曹凤珠参加评议的合议庭，于2018年10月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李华强到庭参加诉讼。被告钱志刚经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加庭审，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安保险公司提出诉讼请求：1、请求被告向原告支付理赔款50959.25元(包括本金49893.18元、利息1066.07元、逾期保费7183.14元、违约金11109.12元〔违约金以保险理赔款50959.25元为基数，自2017年3月6日起按照每日千分之一的标准暂计至2017年10月11日，实际主张至款项还清之日止〉，以上暂计69251.51元。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年1月12日，被告钱志刚与中国光大银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称“光大银行相城支行”〉签署编号为37051516000025的个人贷款合同〔以下简称“贷款合同”〉，被告向光大银行相城支行借款120000元人民币，借款利率每年6.65%，借款期限36个月个月（自2015年1月您日至2018年1月读日〉，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以光大银行相城支行为被保险人，与原告签署保单号为14594062600001825817的《平安个人贷款保证保险保险单》〔以下简称“保险合同”〉每月保费率为1.65%，即每月1980元。保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含〉，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。保险合同另约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当曰开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。2015年1月1疼日，光大银行相城支行按照贷款合同约定向被告发放共计120000元人民币的贷款。但自2016年12月15日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2017年3月6日按照保险合同的约定向被保险人光大银行相城支行进行理赔，理赔金额共计50959,25元，光大银行相城支行向原告出具了《代偿确认书》。原告理赔后，原告多次向被告催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。截止2017年10月11日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金11109.12元。为此，为维护自身合法权益原告特诉请贵院依法判决。被告钱志刚未到庭应诉答辩。经审理查明，2015年1月12日，被告钱志刚与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行签订个人贷款合同一份，约定被告钱志刚向中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行贷款120000元用于个人消费，贷款期限为36个月。该合同还约定：借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；借款人未按时足额还款，构成本合同项下的违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金利息和其他应付款项。该合同由被告钱志刚签字确认。2015年1月12日，被告钱志刚签署平安个人贷款保证保险投保单一份，平安保险公司签发编号为14594062600001825817的保险单一份。保险单载明：被保险人为中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行，投保人为钱志刚；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为142680元；每月保费率1.65%。该保险单还载明特别约定条款：投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约；投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按照每日千分之一向保险人交纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费。2015年1月15日，中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行向被告钱志刚发放贷款120000元。被告钱志刚自2015年2月15日起偿还贷款本息。但自2016年11月15日起，被告钱志刚未履行还本付息义务。原告平安保险公司于2017年3月6日为被告钱志刚向中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行代偿本息合计50959.25元。中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行出具了代偿债务确认书，确认了该事实。嗣后，向被告钱志刚追索未果，遂向本院提起诉讼。庭审中，原告自认被告钱志刚累计已向其支付保险费43561元。上述事实，由原告提交的个人担保借款合同一份、借款凭证一份、平安个人贷款保证保险单一份、交易明细打印件一份及银行对账单原件一份、代偿债务确认书原件一份、追偿明细打印件一份及庭审笔录相互印证予以证实。本院认为，被告钱志刚与中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行签订的个人担保借款合同、被告钱志刚与原告平安保险公司签订的投保单及保险单，均是当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应按约定履行各自义务。中国农业银行股份有限公司苏州姑苏支行按约发放了贷款120000元，被告钱志刚未按时足额履行还款义务，原告平安保险公司根据保险单的约定，为其代偿本息50959.25元。该款项被告钱志刚理应支付给原告平安保险公司。根据上述保险单的约定，被告钱志刚应当按月向原告缴纳每月1.65%的保险费，且已经实际支付了51975元的保险费。该保险费按月以1.65%计收显然会导致被告实际承担了过重的利息和保费负担，与原告所承担的经济风险也不成比例，鉴于被告已经自愿履行了大部分保费的支付义务，对原告在本案中诉请被告向其支付保费7183.14元，本院不予支持。上述保险单同时约定，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。原告在本案中诉请被告钱志刚支付违约金，本院认为，上述违约金计算标准过高，且原告未提供证据证明其在代偿其在理赔后是否通知被告钱志刚支付理赔款，故本院综合本案案情，酌情确定被告钱志刚向原告支付以50959.25元为基数自起诉状副本视同送达之日即2018年10月1日起至实际支付之日止，按中国人民银行公布的同期同类银行贷款基准利率4倍计算的违约金。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钱志刚于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款50959.25元。同时，被告钱志刚还应承担以50959.25元为基数自2018年10月1日起至实际支付之日止按中国人民银行公布的同期同类银行贷款基准利率4倍计算的违约金。二、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。若被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1531元，公告费600元，合计诉讼费用2131元，由被告钱志刚负担1800元，原告自行负担331元（该款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号10×××76。审 判 长  唐 灿人民陪审员  曹凤珠人民陪审员  周云生二〇一八年十月二十四日书 记 员  李 晨附本案所适用的法律条文：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行违约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。