广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0103民初4587号 原告：广西北部湾银行股份有限公司，住所地南宁市青秀区青秀路10号。统一社会信用代码：914500001983761846。 法定代表人：罗军，该行董事长。 委托诉讼代理人：毛林涛，该行职员。 委托诉讼代理人：庞钶凡，该行职员。 被告：覃云腾，男，1973年10月11日出生，壮族，住南宁市青秀区。 被告：陆奂霖，男，1984年9月15日出生，壮族，住南宁市青秀区。 委托诉讼代理人：**凤，北京市尚衡(南宁)律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许成文，北京市尚衡(南宁)律师事务所实习律师。 被告：覃超甲，男，1971年10月30日出生，壮族，住南宁市江南区。 原告广西北部湾银行股份有限公司与被告覃云腾、陆奂霖、覃超甲金融借款合同纠纷一案，原告向本院诉请：1、被告覃云腾向原告清偿所欠贷款本金416355.43元(包含本金235707.19元、利息20161.56元，罚息114894.31元及复利45592.37元，暂计至2018年4月7日，以后至实际履行日的利息、罚息、复利另计)；2、被告陆奂霖、覃超甲对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由各被告共同承担。本院于2018年5月7日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛林涛，被告陆奂霖的委托诉讼代理人**凤、许成文到庭参加诉讼。被告覃云腾、覃超甲经本院依法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 被告陆奂霖辩称，1、原告主张的总利率(利息、罚息、复利)过高，逾期利率不应超过24%；2、原告的资金占用损失通过罚息以足以弥补，不应再计算复利。 本案相关情况： 一、借款合同及借款人：编号为HT203015050804904的《个人借款/担保合同》，借款人覃云腾。 二、借款本金：400000元。 三、借款期限：2015年5月8日至2016年11月8日。 四、还款方式：按还款计划表约定还款。 五、借款利率：采用固定利率，借款利率为年利率18%；借款逾期时，罚息利率为在合同约定的借款利率水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 六、保证人及担保方式：2015年5月8日，陆奂霖、覃超甲作为保证人与原告签订编号为HT203015050804904的《个人借款/担保合同》为借款提供连带责任保证担保，保证范围为主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用，保证期间为贷款到期之日起两年。 七、逾期情况：覃云腾借款后，自2016年2月8日开始不再按还款计划还款。 八、欠款情况：截至2018年4月7日止，覃云腾尚欠原告借款本金235707.19元，利息20161.56元，罚息114894.31元，复利45592.37元。 九、合同违约责任。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据案涉借款合同约定，贷款人在借款人未按合同约定偿还贷款的情况下，有权对未还本金和利息分别计收罚息及复利，并有权要求保证人承担保证责任。被告覃云腾借款后，未按约履行还本付息义务，显属违约，应承担相应违约责任。原告主张被告覃云腾偿还借款本金，于法有据，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息及复利问题，被告陆奂霖认为罚息过高，复利不应同时收取。对此本院认为，金融机构依照中国人民银行规定及借款合同约定对逾期贷款计收罚息和复利，是为补偿其资金占用损失，但不应明显超过实际损失，否则有失公平。最高人民法院法发【2017】22号《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。本案中，原告主张以约定借款年利率18%上浮50%即年利率27%的标准计收罚息及复利，明显背离其资金被占用的实际损失。对于原告主张的利息、罚息和复利，应以欠款本金235707.19元为基数，按年利率24%，从贷款逾期之日即2016年2月8日起计至实际清偿之日止。被告陆奂霖、覃超甲自愿为借款提供连带责任保证担保，在借款人不履行债务时，应按约定承担相应担保责任。被告陆奂霖、覃超甲承担保证责任后，有权向被告覃云腾追偿。 判决结果 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告覃云腾偿还原告广西北部湾银行股份有限公司借款本金235707.19元； 二、被告覃云腾给付原告广西北部湾银行股份有限公司借款利息、罚息、复利（计算方法：自2016年2月8日起至实际清偿之日止，利息、罚息、复利以本金235707.19元为基数，按年利率24%计付）； 三、被告陆奂霖、覃超甲对被告覃云腾的上述债务承担连带清偿责任，被告陆奂霖、覃超甲承担保证责任后，有权向被告覃云腾追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 本案受理费7545元，保全费2602元，合计10147元，由被告覃云腾负担，被告陆奂霖、覃超甲承担连带偿付责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘重阳 人民陪审员  石 坚 人民陪审员  卢志芬 二〇一八年十月十九日 书 记 员  胡 云 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。