广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0111民初5270号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：强昕，行长。委托诉讼代理人：林航，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林雅静，北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：张月琴，男，1974年8月3日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告张月琴借款合同纠纷一案，本院于2018年4月26日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人林航、林雅静到庭参加了诉讼。被告张月琴经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求，并明确为：1.被告提前向原告偿还本金173316元、手续费31782.99元、透支利息175.59元、还款违约金601.18元，合计共205875.76元（透支利息、还款违约金暂计至2018年3月23日），及从2018年3月24日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息日利率为万分之五，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%按月计收）；2.被告承担本案诉讼费、保全费，原告实现债权的费用支出。被告张月琴无答辩。经审理查明：2017年5月10日，被告向原告申请办理卡面代码为6231、卡面简称为爱家信用卡的信用卡，填写了《中国银行信用卡个人申请表》，并表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2017年5月18日，原告（甲方、经办行）与被告（乙方、持卡人）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JBYAJ字235号），约定本合同项下乙方中银信用卡品种为爱家信用卡，卡号62×××88；甲方同意授予乙方该卡分期授信额度为200000元，有效期为60个月，自本协议生效日起算，用途为装修；甲方根据乙方的申请，将授信款项划入乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构开立的个人结算账户后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的交易对手，乙方应定期向甲方告知分期授信资金支付情况：账户名称张月琴，开户行中国银行，账号62×××45，此笔消费分期总额必须小于等于该卡分期授信额度；本笔交易的分期金额（即借款金额）为200000元，分期期限（即借款期限）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为36000元；额度使用次数为一次性使用;手续费分期扣收,甲方在收取乙方手续费后,因乙方原因造成额度有效期缩短,分期业务提前结清、发生退货等基础交易项下争议等情形的，手续费不予退还；本金还款方式为按月等额还本，即月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；乙方出现未按本协议约定及时足额偿还信用卡债务[包括本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等所有乙方应向甲方支付的款项]，即构成或视为本合同项下违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；双方签署的卡号为62×××88的《中银信用卡申请表》领用合约为本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。领用合约中第三条利息和收费中约定，除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人、持卡人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支利息记账日为准。2017年5月19日，原告向被告指定的账户名称为张月琴、账号为62×××45的中国银行账户发放了借款200000元。诉讼中，原告明确涉案借款的首期还款日为2017年5月23日，此后每期23日为还款日，均应还本金3353元、手续费600元；被告已足额归还字2018年1月23日前的款项，自2018年1月23日起未还款，截止至2018年3月23日，被告欠付的逾期本金为9999元、透支利息（含复利）为175.59元、逾期手续费为1782.99元、还款违约金为601.18元，以及尚欠其余本金163317元、未到期的手续费30000元。另查，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告确认在上述通知发布后，未与被告协议约定就逾期未还款的行为收取违约金，但认为根据领用合约中关于滞纳金的规定，以及中国银行股份有限公司于2016年9月27日发出的关于部分信用卡服务项目进行调整的公告（其中载明将滞纳金名称调整为还款违约金，编号、收费标准不变），其可主张违约金。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、领用合约、借款借据、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2017年JBYAJ字235号）及附件领用合约属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告已依约向被告提供了借款，但被告却未能依约如期履行还款义务，截止至2018年3月23日，被告拖欠原告逾期本金9999元、透支利息（含复利）175.59元、逾期手续费1782.99元。根据《中国银行信用卡分期业务借款协议》的约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期。因此，原告诉请要求被告偿还尚欠的全部借款本金173316元、手续费31782.99元及利息（其中截止至2018年3月23日的利息为175.59元，自2018年3月24日起，应以尚未清偿的本金，按日利率万分之五计付利息并按月计付复利至欠款还清之日止），合法有据，本院予以支持。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，由于原告仅以公告的形式告知调整“滞纳金”名称为“还款违约金”，收费标准不变，未与被告通过协议约定，不能视为其与被告达成了关于还款违约金收取的约定。原告主张被告支付还款违约金，依据不足，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起五日内，被告张月琴向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金173316元、手续费31782.99元及利息（其中截止至2018年3月23日的利息为175.59元，自2018年3月24日起，应以尚未清偿的借款本金，按日利率万分之五计付利息并按月计付复利至欠款还清之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4388.2元、保全费1549.4元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费12.8元、保全费4.5元，被告张月琴负担受理费4375.4元、保全费1544.9元（被告张月琴负担的受理费、保全费应于本判决生效之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州白云支行直接支付；原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交的受理费4388.2元、保全费1549.4元不作退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谢晓婷人民陪审员  熊泽生人民陪审员  刘 莲二〇一八年十月二十五日书 记 员  陈 泳