阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初2836号原告：广东阳江农村商业银行股份有限公司。住所地及确认的送达地址：阳江市江城区创业路1号。法定代表人：蔡志雄，该公司董事长。委托代理人：邵世国，该行员工。委托代理人：梁秀明，该行员工。被告：黎福娟，女，，户籍地：广东省阳西县，经常居住地：阳江市阳**，被告：叶发恒，男，，户籍地：广东省阳西县，经常居住地：阳江市阳**，原告广东阳江农村商业银行股份有限公司（以下简称阳江农商银行）诉被告黎福娟、叶发恒金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告阳江农商银行的委托代理人邵世国、梁秀明到庭参加诉讼；被告黎福娟、叶发恒经本院依法公告送达出庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳江农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告双方签订的《个人借款合同》[编号：江城农信个借字第10020139906639711号]；2、判令被告黎福娟偿还尚欠的借款本金670214.80元及利息110304.79元（该息计至2018年6月19日止，从2018年6月20日起至还清日止的利息按合同约定计算）；3、判令被告叶发恒对被告黎福娟尚欠的借款本息承担连带清偿责任；4、判令拍卖被告坐落于阳江市××××号房地产,原告对所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告黎福娟因购房需要向原告申请办理贷款70万元。2013年12月11日，被告黎福娟与原告签订《个人借款合同》（编号：江城农信个借字第10020139906639711号），合同主要约定：借款金额为人民币70万元；借款期限自2013年12月11日起至2033年12月10日止，具体期限以借款借据记载的为准；借款合同利率为7.205%;还款方式采用等额本息还款法，并约定借款人以每一个月的20日为一个还款周期；同时，原告与被告黎福娟双方签订了《抵押担保合同》（编号：江城农信抵字第10120139906640226号），约定以被告黎福娟所有的坐落于阳东区东城镇苑山二街十六巷7号房地产为贷款抵押物，并到相关部门办理完善了房地产抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他项权证：阳东他押字第0300021309号）。被告叶发恒与原告签订了抵押承诺书，同意用上述共有房地产为该借款作抵押担保。2013年12月20日，原告与被告黎福娟双方签署《借款借据》，借款金额为70万元，借款期限确定自2013年12月20日起至2033年12月10日止，原告于当日将贷款70万元发放给了被告。借款后，被告从2015年10月20日至2018年6月19日连续32期未按约定偿还贷款利息，累计拖欠利息110304.79元，已违反借款合同相关约定。截至2017年4月20日止，被告尚欠借款本金670214.80元、利息110304.79元。被告黎福娟、叶发恒是夫妻关系，根据《婚姻法》的有关规定，在夫妻关系续存期间，夫妻任何一方的债务都属于共同债务，故被告叶发恒要对被告黎福娟的上述债务承担连带清偿责任。原告经多次向被告进行催收上述欠款无果，为维护原告的合法权益，依照法律有关规定，特向法院提起诉讼，请求依法裁判。被告黎福娟、叶发恒没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：原告阳江农商银行原名称为阳江市江城区农村信用合作联社。被告黎福娟、叶发恒两人是夫妻关系，双方于2002年5月14日登记结婚。2013年11月26日，被告黎福娟因购买坐落于阳江市××××号房地产而向原告提交《个人住房贷款申请表》，申请借款70万元，被告黎福娟在申请借款人处和担保人处签名和捺指模，被叶发恒在担保人处签名捺指模。2013年12月11日，被告黎福娟作为借款人与原告作为贷款人签订《个人借款合同》（编号：江城农信个借字第10020139906639711号），合同主要约定：第一条、借款金额70万元；借款用途用于购房，借款期限为20年，从2013年12月11日起至2033年12月10日。借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，本合同约定的借款期限、借款金额、利率及借款币种等事项与借款借据不一致时，以借款借据记载的为准；第二条、贷款利率：本合同项下的利率为年利率，贷款利率=基准利率×（1±上浮/下浮比例），按基准利率上浮比例为10%，基准利率指本合同项下贷款发放时中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，本合同签订时的基准利率为6.55%，据此确定本合同签订时年利率为7.205%；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在贷款利率水平上加50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360，本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息；第五条、本合同项下借款人的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还，借款人、贷款人双方约定，借款人采用等额本息还款法，每期应还本息为5513.90元。属浮动利率的，如遇利率调整，还款额相应调整；第七条、借款人因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由贷款人认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同；第十二条、违约责任：借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；借款人违约的，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利；解除与借款人的借贷关系；等等。原告在贷款人处盖章，被告黎福娟在借款人处签名并盖指模确认，被告叶发恒在借款人配偶出签名并盖指模确认。2013年12月11日，原告（作为抵押权人）与被告黎福娟（作为抵押人）签订了《抵押担保合同》，主要约定：被告黎福娟自愿用其名下坐落于阳江市××××号（房地产权证号：粤房地权证阳东字第**）房地产为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，有粤房地他项权证：阳东他押字第0300021309号《广东省房地产他项权证》为证，抵押担保范围：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权的存续期间:自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；等等。2013年12月20日，原告依约向被告黎福娟发放了贷款70万元，被告黎福娟签写《借款借据》给原告收执，《借款借据》载明：借款金额70万元，借款用途：购房，借款利率7.205%，借款日期2013年12月20日，到期日期2033年12月10日，还款方式：等额本息还款法。借款后，被告被告黎福娟按约偿还了部分借款本息，从2015年10月20日起至2018年6月19日连续32期贷款未按约定偿还，截至2018年6月19日止，被告尚欠借款本金670214.80元、利息110304.79元。原告向被告多次催收上述欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的《借款申请表》、《借款借据》、借款人身份证、结婚证、户口本、《个人借款合同》、房地产权证、房地产他项权证、《抵押担保合同》、《抵押承诺书》、贷款账户欠款明细等证据，结合本案诉讼中当事人陈述，经本院综合分析，予以认定。本院认为：原告与被告黎福娟在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人借款合同》和《抵押担保合同》，原告与被告黎福娟之间形成了借款合同关系和抵押合同关系，双方意思表示真实，合同主体适格，内容合法，应认定为合法有效。签订合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告的义务，被告黎福娟亦应按照合同的约定积极履行还款义务。但被告黎福娟只按约偿还了部分借款本息，从2015年10月20日起至2018年6月19日已连续多期未按约定还款，已违反合同的约定，原告有权按合同约定解除双方的借贷关系。现原告请求解除原、被告双方签订的《个人借款合同》，并要求被告黎福娟清偿尚欠的借款本金670214.80元及利息（其中计至2018年6月19日止的利息为110304.79元，从2018年6月20日起至清偿款项之日止的利息《个人借款合同》约定计算），合法合理，本院予以支持。至于被告黎福娟在与被告叶发恒婚姻关系存续期间所欠原告的上述债务，本案的债务是两被告夫妻关系存续期间所欠，根据被告叶发恒在《个人借款合同》上的借款人配偶签名处签名，说明被告叶发恒对被告黎福娟所借的上述款项知晓，且所借款项用于购买共同居住的房屋，依照《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件中适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，应认定为被告叶发恒与被告黎福娟的夫妻共同债务，被告叶发恒应对被告黎福娟的上述债务承担共同清偿责任，现原告请求被告叶发恒对被告黎福娟的借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告黎福娟以其所有的坐落于阳东区东城镇苑山二街十六巷7号房地产（房地产权证号：粤房房地权证阳东字第**）上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，该抵押权已设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财务抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，因此，被告不履行上述债务时，原告主张对处理上述抵押物的所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告黎福娟、叶发恒经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《最高人民法院审理涉及夫妻债务纠纷案件中适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东阳江农村商业银行股份有限公司与被告黎福娟签订的《个人借款合同》（编号：江城农信个借字第10020139906639711号）；二、限被告黎福娟在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金670214.80元及利息（其中计至2018年6月19日止的利息为110304.79元；从2018年6月20日起计至付清款项时止的利息按上述《个人借款合同》的约定计算）给原告广东阳江农村商业银行股份有限公司；三、被告叶发恒对被告黎福娟所欠的上述债务承担连带清偿责任；四、原告广东阳江农村商业银行股份有限公司对依法拍卖或变卖被告黎福娟所有的坐落于阳江市阳东区东城镇苑山二街十六巷7号（房地产权证号：粤房地房地权证阳东字第**）产所得价款在上述判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11605元（该款原告已预缴），由被告黎福娟负担，被告叶发恒连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  李志伟二〇一八年十月二十六日书 记 员  邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。