广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1971民初9354号原告：黄伟峰，男，汉族，1979年5月9日出生，住广东省东莞市莞城区，委托诉讼代理人：刘宇，广东品峰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李苏杰，广东品峰律师事务所律师。被告：李红光，男，汉族，1971年6月5日出生，住广东省东源县，委托诉讼代理人：张声弘，广东真利律师事务所律师。第三人：东莞市容大贷款代理有限公司，住所地：广东省东莞市东坑镇骏发三路130号。法定代表人：潘少娴。第三人：潘少娴，女，1988年1月23日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，原告黄伟峰诉被告李红光、第三人东莞市容大贷款代理有限公司、潘少娴民间借贷纠纷一案，本院受理后，适用普通程序并公开开庭进行了审理。原告黄伟峰及委托诉讼代理人李苏杰、被告李红光的委托诉讼代理人张声弘到庭参加诉讼，第三人东莞市容大贷款代理有限公司、潘少娴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告李红光以需要资金周转为由向原告黄伟峰借款600000元，双方签订了编号为2017032201及2017032202号个人抵押借款合同，合同约定借期从2017年3月22日至2018年3月21日，同时被告李红光将其名下位于东莞市××镇同××世纪花园××单元××、1204的房屋提供抵押担保，1203号房屋不动产权证号为粤房地权证莞字第××号,面积为92.6平方米，1204号房屋不动产权证号为粤房地权证莞字第××号,面积为54.14平方米。合同约定抵押所担保的债权范围包括：合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、罚息）违约金、损害赔偿金、甲方实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项。合同同时约定借款月利息为3%,每月3号前支付当月利息并按月支付,如其中一个月逾期5天没有足额支付利息,原告有权要求被告立即归还本息及终止合同。被告于2017年8月31日一次性向原告还款454950元后拒绝再支付利息，现合同期已届满，被告并未足额还款。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：一、被告向原告归还借款240856元；二、被告向原告按照月利率2%支付利息直至偿还本息之日止；三、被告向原告支付律师费20000元；四、本案的诉讼费、执行费等相关费用均由被告承担；五、以上款项，原告在被告抵押物拍卖所得价款中优先受偿。被告李红光答辩称：一、原告向被告出借的实际本金只有450000元。于2017年3月23日，原告向被告转账借款200000元，被告当天应原告要求转回了原告124000元，2017年5月2日，原告向被告转账借款400000元，被告当天应原告要求当天转回了原告41700元，原告虽然向被告转账交付了600000元，但应原告的要求被告于借款当天向原告共计转回了165700元，其中有150000元是偿还本金，其余的15700元是中介费和利息。原、被双方约定案涉借款的月利率1.1%，2017年6月29日、2017年7月14日、2017年8月31日被告均以450000元为本金按月利率1.1%向原告支付每月利息4950元，在此期间原告从未提出异议。二、2017年8月31日被告向原告一次性还清了本金。还清本金后，被告向原告提出要求解除抵押物的他项登记，但原告拒绝，反称被告尚欠借款本金及利息。三、原告提交的个人抵押借款合同是为了办理抵押登记而签订的，非双方真实意思表示，其借款金额非实际借款金额，约定的利息按月利率3%不合理。实际上，只盖有第三人东莞市容大贷款代理有限公司公章、潘少娴签名的借款协议才是双方的真实意思表示，利息也在借款协议中约定月利率为1.1%，借款协议上所指的借款合同即上述的两份个人抵押借款合同。综上，被告认为其已经全部归还了原告全部的本金及利息，原告应当配合被告办理解除房屋的他项登记手续，原告的借款行为跟常见的套路贷非常接近，原告虽通过合法诉权但为实现的是其不合法目的。经审理查明，2017年3月23日，原、被告签订了合同编号2017032201及2017032202的《个人抵押借款合同》，其中编号为2017032201的合同约定被告向原告借款150000元、编号为2017032202的合同约定被告向原告借款450000元，两份合同均约定月利息3%，借款期限自2017年3月22日至2018年3月21日止；还款方式为利息按月结清，月初支付当月利息，本金在借款到期日结清；被告以其名下位于东莞市××镇同××世纪花园××单元××、1204的房屋提供抵押担保，担保范围包括本金、利息、违约金、原告实现债权的费用，包括但不限于律师费等。当日，被告向原告出具借条，案涉的房产办理了抵押登记，原告为第二顺位的抵押权人。对于案涉借款，原告分多次予以转账支付，其中，2017年3月23日，原告向被告转账支付200000元，被告于当天向第三人潘少娴账户转账124000元；2017年5月2日，原告向被告转账支付400000元，被告当天向潘少娴的账户转账41700元。综上，被告收到上述款项后，即以转账方式分多次支付款项共计165700元至第三人潘少娴名下账户。对于该转款原因，被告主张，案涉借款系潘少娴介绍，原告是东莞市容大贷款代理有限公司的实际控制人，潘少娴要求被告将收取款项中的165700元转回其账户，其中150000元为还款本金，其余15700元为中介费及利息。对此，被告提供了其与潘少娴、东莞市容大贷款代理有限公司签订的借款协议书、收据、银行转账流水予以证实。根据借款协议书约定的内容，该借款载明金额实际为500000元，按照月利率1.1%的标准计算即利息每月5500元，借款协议书、收据上盖有“东莞市容大贷款代理有限公司”印章并有“娴”字的签名。被告并提供了2017年5月27日与原告的短信记录，其中，原告向被告发送短信载明的内容涉及：1.原告名下的兴业银行账户；2、原告陈述“我公司潘少娴工作调动，另有工作安排，从这个月起，请将利息转账到合同签署的出借人黄伟峰名下账户”的内容。原告确认，被告于2018年9月31日向原告偿还款项454950元。原告主张，因被告未偿还剩余本息，原告向被告催收，并提起本案诉讼，实际支付律师费20000元。以上事实，有《个人抵押借款合同》、借条、不动产登记证明、银行流水、律师函、EMS快递单及回单、委托代理合同、律师费发票、借款协议书、收据、银行转账记录、短信记录截图以及本院的庭审笔录等附卷为据。本院认为，根据原告提供的《个人抵押借款合同》、借条、转账流水，可以认定原被告之间成立民间借贷关系。根据原告的陈述以及被告的抗辩意见，本案诉争点主要为：被告向原告借款的数额应如何认定，利息应如何计算。对此，本院做如下分析：一、关于案涉借款金额的认定问题。案涉的借款原、被告确认系第三人东莞市容大贷款代理有限公司的法定代表人潘少娴促成。原告陈述，案涉的借款均是由潘少娴与被告磋商，其没有跟被告联系过，其与被告的第一次见面是在2017年3月22日，双方在房管所签订个人抵押借款合同办理房屋抵押登记事项，抵押登记办理完毕后，由潘少娴持有原告的《个人抵押借款合同》。而潘少娴向被告出具的借款协议书、收据载明有实际借款的数额及盖有“东莞市容大贷款代理有限公司”印章，且借款协议书中所指向的合同编号与原被告之间签订的《个人抵押借款合同》编号一致，结合原告向被告发送的短信，如“我公司员工潘少娴”、原告以潘少娴工作调动为由更改利息支付的收款人等内容，原告称其认识潘少娴但不清楚容大公司的存在且不清楚潘少娴向原告出具的上述借款协议书的陈述不能排除合理怀疑，在原告无法说明“我公司”是否为借款协议书、收据上显示的“东莞市容大贷款代理有限公司”时，应作出对原告不利的解释，综合上述事实以及原告在提交的证据中显示原告向潘少娴催要关于案外人的借款利息以及潘少娴向原告出具的保证书中关于擅自挪用借款人应付给原告的本息的内容可认定原告认可案外人潘少娴的代为收取本息的行为，本息如被潘少娴挪用原告应自行承担不利后果，可另行主张权利。因此，潘少娴所收取的原告转款的165700元应在总额中予以扣减，应当以实际交付数额认定借款本金，故原告向被告实际出借的金额为434300元。二、关于本案利息如何计算的问题。综合上述分析以及在本案中被告在2017年6月至8月均以月利率1.1%（即年利率13.2%）的标准向潘少娴以及原告支付利息的实际，本案确认案涉本金以年利率13.2%的标准计算利息。因本案的借款本金分不同时间到账，相应利息应分段计算，于2017年3月23日，原告向被告转账支付200000元，被告当天向潘少娴账户转回124000元，实际借款金额为76000元，该部分款项对应利息的计算时间起点为2017年3月23日，计算标准为年利率13.2%；2017年5月2日原告向被告转账400000元，被告当天向潘少娴的账户转回41700元，实际的借款金额为358300元，该部分款项对应的利息计算时间起点为2017年5月2日，计算标准为年利率13.2%，截至2017年5月2日被告向原告出借的本金共计434300元。故案涉借款利息计算如下：1、以76000元为本金年利率13.2%的标准自2017年3月23日计算至2017年5月1日止的利息为1071.91元（76000元×13.2%×39天/365天=1071.91元），2、以434300元为本金年利率13.2%的标准自2017年5月2日开始计算至实际清偿之日止。本案中，于2017年5月27日原告已经通过短信的方式告知被告更改利息支付的收款人的内容，但被告依旧将相关款项于2017年6月及7月向潘少娴账户转账，应自行承担不利后果，可另行主张权利。原告确认，被告于2018年8月31日向原告偿还款项454950元，扣除以76000元为本金自2017年3月23日计算至2017年5月1日止的利息1071.91元及以434300元为本金自2017年5月2日开始至2017年8月31日的利息19109.2元（434300元×13.2%×122天/365天=19161.55元），原告于2017年8月31日偿还的本金为434716.54元（454950元-1071.91元-19161.55元），综上本案借款本金434300元及相应利息，被告已经在2017年8月31日向原告足额清偿完毕。三、关于原告主张的律师费及原告在被告案涉抵押物拍卖所得价款中优先受偿的问题，原告称为本案诉讼支付律师费20000，依照合同约定律师费用应由被告承担，并且请求原告在被告案涉押物拍卖所得价款中优先受偿，但在本案中，被告已经于2017年8月31日向原告清偿完毕案涉借款，原告在本案中主张为催讨债务进行诉讼所支付的律师费及在被告案涉抵押物拍卖所得价款中优先受偿的请求无事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告黄伟峰的全部诉讼请求。本案受理费5718.63元，已由原告黄伟峰预交，由原告黄伟峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  李小燕人民陪审员  宗绿明人民陪审员  尹镜明二〇一八年十月二十九日书 记 员  冯可君附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人合同以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。合同损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该合同。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。