沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初5706号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王默涵，该行行长。委托诉讼代理人：杜娟，辽宁邦言律师事务所律师。被告：李伟俊，男，汉族，1968年7月9日出生，住沈阳市于洪区。被告：张素萍，女，汉族，1969年9月25日出生，住沈阳市于洪区。被告：王宝忠，男，汉族，1957年10月13日出生，住沈阳市沈河区。被告：陈敏，女，汉族，1958年1月29日出生，住址沈阳市沈河区。被告：赵秋菊，女，满族，1979年8月21日出生，住沈阳市东陵区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李伟俊、张素萍、王宝忠、陈敏、赵秋菊金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月11日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杜鹃到庭参加诉讼。被告李伟俊、张素萍、王宝忠、陈敏、赵秋菊经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原、被告于2013年11月5日签订的《个人授信及担保协议》；2、被告偿还原告借款本金1,559,884.96元，利息、罚息、复息合计173,196.85元，总计1,733,081.81元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2017年11月21日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、请求判令原告对被告赵秋菊名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积136.5平方米的房产，对被告陈敏名下所有的位于沈阳市铁西区，建筑面积146.83平方米的房产形式抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、被告赵秋菊、陈敏、王宝忠在借款合同约定的保证担保范围内承担保证责任；5、请求判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：1、2013年11月5日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李伟俊、张素萍、赵秋菊、陈敏、王宝忠签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人向授信申请人提供总额为157万元的授信额度，该授信额度为可循环额度；授信期间为120个月，即从2014年1月21日起至2024年1月21日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告赵秋菊名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积136.5平方米的房产，被告陈敏名下所有的位于沈阳市铁西区，建筑面积146.83平方米的房产均为该笔贷款进行抵押担保。2014年1月20日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……．一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均有授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，授信人实现债权的相关费用。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。按照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有，不足部分，授信人另行追索。3、2013年11月5日，被告李伟俊、张素萍向原告申请个人贷款周转易功能，并签订了《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式周转时使用。被告申请的授信额度为157万元，贷款期限为12个月，还款方式按月付息，到期还本。结息日为每月的21日。2016年2月23日，被告申请借新还旧，被告与原告签订《个人贷款借款合同》，约定此项贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转。贷款金额为157万元整，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，即从2016年2月26日起到2021年2月26日止。贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮43%，利率调整方式为次年对应日调整。贷款归还方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。协议签订后，被告在授信额度内于2016年2月26日、2016年2月29日对外支付2笔，于当日生成5年期贷款，共计157万元。贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但从2016年6月21日起未按期足额偿还原告利息，截至2017年11月21日，被告尚拖欠贷款本金1,559,884.96元，利息、罚息、复息合计173,196.85元。被告李伟俊、张素萍、王宝忠、陈敏、赵秋菊未到庭，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2013年11月5日，原告（授信人、抵押权人）与被告李伟俊（授信申请人）、张素萍（授信申请人）、陈敏（抵押人）、赵秋菊（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为壹佰伍拾柒万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年1月21日起到2024年1月21日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告赵秋菊名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积136.5平方米的房产，被告陈敏名下所有的位于沈阳市铁西区，建筑面积146.83平方米的房产均为该笔贷款进行抵押担保。2014年1月20日被告赵秋菊、陈敏按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。协议同时约定授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、2013年11月5日被告李伟俊、张素萍向原告申请个人贷款周转易功能，并签订了《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式周转时使用。被告申请的授信额度为157万元，贷款期限为12个月，还款方式按月付息，到期还本。结息日为每月的21日。4、2013年11月5日被告赵秋菊、陈敏就上述债务向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》为被告李伟俊、张素萍提供不可撤销连带担保。被告陈敏与被告王宝忠系夫妻关系，被告王宝忠签署共同还款承诺书，承诺对被告陈敏的担保情况表示知晓，在贷款期间承担相应的还款责任和义务。担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），授信人有权直接向保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼，亦无需先行处理抵押物、质物。保证期间为自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。5、2016年2月23日，被告李伟俊、张素萍与原告签订两份《个人贷款借款合同》，约定此两笔贷款为小微抵押贷款，贷款金额分别为为伍拾陆万叁仟伍佰元和壹佰万零陆仟伍佰元，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为60个月，分别从2016年2月26日起到2021年2月26日止、从2016年2月29日起到2021年2月28日止。两笔贷款均采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮43%，利率调整方式为次年对应日调整。贷款归还方式为自主月供-摊还期限（等额本息）。合同签订后，被告在授信额度内于2016年2月26日、2016年2月29日对外支付2笔，于当日生成5年期贷款，共计157万元。6、贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款利息，但从2016年6月21日起未按期足额偿还原告利息，截至2017年11月21日，被告尚拖欠贷款本金1,559,884.96元，利息、罚息、复息合计173,196.85元。本院认为，原告与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》及《个人授信最高额不可撤销担保书》均系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告李伟俊、张素萍未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。本案，被告李伟俊、张素萍拖欠原告借款本息，原告有权依该协议的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》及《个人贷款借款合同》，并要求被告李伟俊、张素萍偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告李伟俊、张素萍未能按期还款，原告有权对被告赵秋菊、陈敏提供的抵押房产行使抵押权，并在债权范围内享有优先受偿权。被告赵秋菊及被告陈敏作为上述借款的保证人、被告王宝忠作为共同还款人，均应按照约定，在其保证范围内承担连带责任综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李伟俊、被告张素萍于2013年11月5日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》及2016年2月23日签订的两份《个人贷款借款合同》；二、被告李伟俊、被告张素萍于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,559,884.96元，利息、罚息、复息合计173,196.85元（截止至2017年11月21日）；并自2017年11月22日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人贷款借款合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至本判决实际偿还之日止；三、被告赵秋菊、被告陈敏、被告王宝忠在《个人授信最高额不可撤销担保书》约定的保证担保范围内承担连带保证责任；四、若被告李伟俊、被告张素萍逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告赵秋菊名下所有的位于沈阳市皇姑区，建筑面积136.5平方米的房产及被告陈敏名下所有的位于沈阳市铁西区，建筑面积146.83平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20398元，保全费5000元，公告费700元，由被告李伟俊、张素萍、赵秋菊、陈敏、王宝忠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁沈阳市中级人民法院。审 判 长  程兴桥人民陪审员  戴振英人民陪审员  马 欣二〇一八年十月十三日书 记 员  赵文文本判决所依据的法律规定《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。