湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0106民初2643号原告：兴业银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区水果湖中北路**兴业银行大厦。负责人：曾晓阳，行长。委托诉讼代理人：谈国知，湖北乾行律师事务所律师。被告：王芃。委托诉讼代理人：王娆，湖北东楚律师事务所律师。被告：宋小明。被告：武汉广电海格房地产开发有限公司，住，住所地武汉市硚口区古田路**/div>法定代表人：何志坚，副总经理。委托诉讼代理人：李岚、付菲，湖北得伟君尚律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司武汉分行（以下简称“兴业银行武汉分行”）与被告王芃、宋小明、武汉广电海格房地产开发有限公司（以下简称“广电海格公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月1日立案受理后，原告兴业银行武汉分行于2018年3月9日向本院申请财产保全，本院于2018年3月12日作出（2018）鄂0106民初2643号民事裁定书，并依法查封了被告王芃名下的房产。现依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行武汉分行的委托诉讼代理人谈国知、被告王芃及其委托诉讼代理人王娆、被告广电海格公司的委托诉讼代理人付菲到庭参加诉讼。被告宋小明经本院公告送达起诉状副本、举证通知书、应诉通知书及开庭传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业银行武汉分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王芃、宋小明偿还原告借款本金557489.96元、利息1964.27元、罚复息16.29元，合计559470.52元（利息、罚复息暂计至2017年10月13日止，利息、罚复息应计算到被告清偿债务本息时止，按合同相关约定计息）；2、判令被告王芃、宋小明向原告支付违约金27874.5元；3、判令被告武汉广电海格房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；4、确认原告对位于武汉市硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村城中村改造K2地块）X栋X层X室（武汉市期房抵押证明：武房期硚字第××号）享有抵押权，并享有以该抵押物拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的权利；5、判令三被告承担本案诉讼费用、律师费及其他实现债权的费用。事实及理由：被告王芃、宋小明为购买武汉市硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村城中村改造K2地块）X栋X层X室于2015年12月23日与原告签订了《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》（以下简称《借款合同》）约定，王芃、宋小明向兴业银行武汉分行借款59万元，其中，商业贷款35万元，公积金贷款24万元，借款期限为240个月，自2015年12月24日至2035年12月24月止，被告应按等额本息偿还法按月还本付息，借款逾期贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，对不能按时支付的利息，贷款人有权计收复利，复利利率同罚息利率，并有权要求被告支付违约金；被告违反合同约定，则贷款人有权提前收贷。被告王芃、宋小明以其所购买的王芃名下硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村城中村改造K2地块）X栋X层X室房屋为其所借款项提供抵押担保并办理了《期房抵押证明》（期房抵押证明号为：武房期硚字第××号），原告为该房屋的抵押权人。被告武汉广电海格房地产开发有限公司以连带责任保证人身份在《借款合同》上签章承诺承担连带责任保证担保，以上抵押及保证担保范围均为：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及律师费等贷款人实现债权的费用。原告依约于2015年12月24日向被告发放了贷款，已履行了合同义务。被告于2017年9月开始逾期还款，2017年10月12日，原告收到被告王芃邮寄给原告的《解除合同通知书》并附上了其离婚协议及离婚证复印件。被告王芃表示已与被告宋小明离婚，离婚协议约定按揭购买的房屋归王芃所有，目前，被告王芃已经丧失偿还能力，要求解除与原告所签的借款合同。鉴于被告明确表示拒不履行合同义务，现原告依据合同约定要求提前收回全部贷款本息，并要求抵押人及保证人承担担保责任。故原告兴业银行武汉分行诉至法院，请求判如所请。被告王芃辩称,我偿还了2016年1月至2017年8月期间总计20个月的贷款，2017年8月21日我与宋小明协议离婚，约定案涉房产归我所有并由我偿还按揭贷款，后出现重大家庭变故，我每月三千元的工资，难以维持我和儿子的生活，更无力偿还每月的贷款。为此，我于2017年9月25日向原告邮寄了《解除合同的通知书》，要求提前解除合同关系，而原告答复：其应在逾期还贷六个月后才能起诉，在我的多次要求下，原告才于2017年10月13日起诉；对于原告诉求的借款本金数额557489.96元有待核实。我已经偿还了72466.7元，按照合同约定计息方法扣减利息后应为我偿还的本金，因此尚欠的本金应当为521648.06元，其中公积金贷款24万元，原告无权主张权利，无形中增加了我的经济责任；2017年10月14日至清偿本息之日止的利息、罚复息诉求不应支持，我已经向原告邮寄了《解除合同的通知书》，属于合同法定解除的情形，同时原告也已于2017年10月13日提起诉讼亦认可合同的解除，故不能依合同的约定，请求2017年10月14日之后的利息、罚息、复利；原告要求支付违约金27874.50元的诉求不能成立，我无力偿还贷款后及时告知原告解除合同，并无违约，何来违约责任，退一步讲，应对未付的部分承担责任，按合同“贷款余额5%违约金”的约定支付显失公平；对于律师费和其他实现债权的费用，是格式条款，不应由我承担；最后，因为我已经与宋小明离婚，且离婚协议约定案涉房产归我所有，因此案涉房产处置后，余款应当归我所有。被告广电海格公司辩称，主债权金额需法院核实；依据合同的约定，我公司为王芃、宋小明的购房贷款提供的是阶段性保证责任。原告与被告签订贷款合同后，原告就涉案房屋取得了期房抵押证明，也如约向被告发放了住房贷款。被告收房后，我公司已经向被告王芃提供了办理不动产权登记的一切资料，履行了相应的合同义务，而银行疏于贷后管理，没有及时敦促被告王芃、宋小明办理不动产权证和他项权证，我公司提供的阶段性保证责任应当解除；即使我公司需要承担担保责任，也仅承担补充担保责任。涉案贷款已办理了期房抵押证明，并且原告已在本案中对涉案房屋主张优先受偿的抵押权，故我公司仅对物的担保以外的债权承担保证责任，而不应对案涉债务承担连带清偿责任；原告并未提供律师费的收费标准和支付凭证，不能证明原告为实现本案债权支付了律师费31000元的待证事实。被告宋小明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和相关证据。根据上述证据和本院对证据的认定以及原、被告在庭审中的陈述，本院确认如下事实：2015年12月23日，兴业银行武汉分行（贷款人）与王芃（借款人）、宋小明（共有人）、广电海格公司（保证人）签订了《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》，约定：王芃、宋小明向兴业银行武汉分行借款59万元，其中，商业贷款35万元，公积金贷款24万元；贷款用于王芃、宋小明购买座落于武汉市硚口区广电兰亭荣荟8-1-3006房的现房物业，建筑面积96.56平方米；借款期限为240个月，自2015年12月23日至2035年12月23月止；银行贷款利率按年浮动，实际利率等于同期同档次国家基准利率乘以系数1，公积金贷款年利率为3.25%,借款期间，如遇国家调整利率，则从调整之日的下一个公历年的第一天自动开始执行新的利率；王芃、宋小明应按等额本息偿还法按月还本付息；借款逾期贷款人有权对逾期的借款计收罚息，银行贷款罚息利率为借款利率上浮50%，公积金贷款罚息利率为借款利率上浮30%，对不能按时支付的利息，贷款人有权计收复利，复利利率同罚息利率；任何一方违反合同约定给对方造成经济损失的，应向对方支付借款合同项下贷款余额的5%违约金；被告违反合同约定，则贷款人有权提前收贷；同时，合同约定，王芃、宋小明以其所购买的上述房产（武汉市硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村城中村改造K2地块）X栋X层X室）为其所借款项提供抵押担保并办理了武房期硚字第××号《期房抵押证明》，抵押担保范围包括但不限于合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及律师费等贷款人实现债权的费用。合同还约定，广电海格公司作为保证人为王芃、宋小明的借款提供连带责任保证；保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及律师费等贷款人实现债权的费用；保证人承诺，当借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，无须先行使其他担保权利。各方还对其他事项进行了约定。兴业银行武汉分行在贷款人、抵押权人处盖章、王芃在借款人处签字捺印、宋小明在共有人处签字捺印、广电海格公司在保证人处盖章。2015年12月24日，兴业银行武汉分行分两次分别向王芃、宋小明指定账户发放贷款35万元（商业贷款）、24万元（住房公积金贷款），合计发放贷款59万元。对于其中商业贷款35万元，王芃、宋小明偿还了本金17912.61元、利息27567.13元；对于住房公积金贷款24万元，王芃、宋小明偿还了本金14597.43元、利息12562.97元。后王芃、宋小明未按月足额偿还上述借款，截至2017年10月13日，王芃、宋小明尚欠兴业银行武汉分行借款本金557489.96元未还（其中尚欠银行贷款本金332087.39元、住房公积金贷款本金225402.57元），拖欠利息1964.27元、罚息及复利16.29元。故兴业银行武汉分行诉至本院，请求判如所请。2017年9月28日，兴业银行武汉分行因本案诉讼与湖北乾行律师事务所签订《委托代理合同》，合同第四条第一项约定：本案代理费为31000元。2017年10月18日兴业银行武汉分行向该事务所支付了律师代理费31000元，该所开具了增值税发票。另查明，王芃与宋小明于2007年2月7日登记结婚，并于2017年8月21日登记离婚。王芃与宋小明在离婚协议中约定，位于武汉市硚口区古田四路广电兰亭荣荟****归女方王芃所有，男方宋小明放弃，离婚后住房贷款由女方王芃偿还。2017年8月20日，王芃领取了办证资料，但至今上述房屋未办理不动产权证书。2017年9月25日，王芃向兴业银行武汉分行发出《解除合同通知书》，要求解除与兴业银行武汉分行签订的抵押借款合同。本院认为，兴业银行武汉分行与王芃、宋小明、广电海格公司签订的《兴业银行个人住房组合贷款抵押借款合同》系各方真实意思表示，合法、有效。本案系组合贷款，其中商业贷款35万元、公积金贷款24万元，均由兴业银行武汉分行依合同发放，其履行了合同义务，故兴业银行武汉分行对两笔贷款一并向王芃、宋小明主张权利并无不妥。贷款发放后，王芃、宋小明未能按约还款，王芃辩称其因经济困难无法履行合同，已向兴业银行武汉分行发出《解除合同通知书》，故而停止偿还借款本息，且抵押借款合同自兴业银行武汉分行起诉时已认可解除，故合同解除后，自2017年10月14日之后的利息、罚复息，均不应支持。因王芃明确表示不履行合同义务，已经构成违约，该违约行为致使兴业银行武汉分行不能实现合同目的，法定解除系赋予守约方的权利，王芃并非解除权人，兴业银行武汉分行虽系法定解除权人，但其未主张解除合同，而是依合同约定要求宣布贷款提前到期，并要求王芃、宋小明偿还尚欠的借款本息、罚复息，该请求符合合同约定及法律规定。宋小明虽与王芃登记离婚，且约定所欠上述贷款由王芃偿还，但因该债务系发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应由王芃、宋小明共同偿还，双方的约定不能对抗第三人。经审核，截至2017年10月13日，王芃、宋小明尚欠兴业银行武汉分行借款本金557489.96元、利息1964.27元、罚息、复利16.29元，故对于兴业银行武汉分行要求二人共同偿还上述款项的诉讼请求，本院予以支持。王芃、宋小明以其坐落于武汉市硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村城中村改造K2地块）X栋X层X室房屋为其所借款项提供抵押担保，并办理了期房抵押登记，故对兴业银行武汉分行要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。兴业银行武汉分行要求广电海格公司对王芃、宋小明的上述债务承担连带清偿责任。广电海格公司抗辩其提供的阶段性保证责任应当解除且仅承担补充保证责任。虽广电海格公司已向王芃提供了办理不动产权登记的一切资料，但因王芃未办理该房屋的不动产权证、他项权证，依合同的约定，其保证责任并未解除，广电海格公司在合同中承诺，当借款人未依约履行合同项下的债务，贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，无须先行使其他担保权利，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，兴业银行武汉分行有权按照约定要求广电海格公司承担保证责任，故对广电海格公司的该项抗辩理由，本院不予支持，对兴业银行武汉分行要求广电海格公司对王芃、宋小明的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。兴业银行武汉分行依合同约定还要求王芃、宋小明支付违约金，该请求虽符合合同约定，但该行除向本院提交了借款逾期后利息、罚息等损失外，未提供其他因王芃、宋小明违约造成实际经济损失的证据，故对兴业银行武汉分行的该项诉请，本院不予支持。依合同的约定，兴业银行武汉分行为实现本案债权实际发生的费用，其中律师费用应由王芃、宋小明承担，鉴于兴业银行武汉分行主张的律师费损失金额过高，参照湖北省律师服务收费标准之规定，本院予以调整，酌定王芃、宋小明应支付的律师费损失为23000元，故对兴业银行武汉分行主张的律师费损失予以部分支持。被告宋小明未到庭，视为放弃答辩、举证、质证权利，应当承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王芃、宋小明于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司武汉分行偿还借款本金557489.96元及截至2017年10月13日的利息1964.27元、罚息、复利16.29元，本息合计559470.52元；二、被告王芃、宋小明于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司武汉分行支付自2017年10月14日起至全部债务清偿之日止的利息、罚息（商业贷款部分以332087.39元为基数、公积金贷款部分以225402.57元为基数，分别按照合同约定的标准计付）；三、被告王芃、宋小明于本判决生效之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司武汉分行支付律师费损失23000元；四、若被告王芃、宋小明未按上述第一、二、三项规定期间履行债务，原告兴业银行股份有限公司武汉分行有权就被告王芃名下坐落于武汉市硚口区建荣村广电·兰亭荣荟（建荣村城中村改造K2地块）X栋X层X室房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、被告武汉广电海格房地产开发有限公司对上述第一、二、三项债务承担连带保证责任；六、驳回原告兴业银行股份有限公司武汉分行的其他诉讼请求。案件受理费9673元，由原告兴业银行股份有限公司武汉分行负担279元,由被告王芃、宋小明、武汉广电海格房地产开发有限公司负担9394元，保全费3317元、公告费1010元，由被告王芃、宋小明、武汉广电海格房地产开发有限公司负担（上述款项已由原告兴业银行股份有限公司武汉分行垫付，被告王芃、宋小明、武汉广电海格房地产开发有限公司应将该款随本判决第一项款项一并支付给原告兴业银行股份有限公司武汉分行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  李 红人民陪审员  钟秉诚人民陪审员  陆 军二〇一八年十月十日法官助理朱庆玲书记员刘茜