浙江省杭州市江干区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0104民初4626号原告蒋琴金，女,1985年6月27日出生,汉族，身份证住址浙江省温岭市。委托代理人鲍克定、周超，浙江杭天信律师事务所律师，特别授权代理。被告中国民生银行股份有限公司杭州分行，住所地杭州市钱江新城市民街**尊宝大厦金尊****及**。法定代表人丛军。委托代理人孙武，该分行员工，特别授权代理。被告浙江省小微企业金融促进会，住所地杭州市，住所地杭州市上城区庆春路**远洋大厦**法定代表人平萍。委托代理人高连明，该社团员工，特别授权代理。原告蒋琴金诉被告中国民生银行股份有限公司杭州分行（以下简称民生银行）、浙江省小微企业金融促进会（以下简称小微促进会）借款合同纠纷（原告当庭变更案由为信托纠纷）一案，原告于2018年5月16日向本院起诉，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员吴斌元独任审判，分别于2018年7月17日、2018年10月9日公开开庭进行审理。原告蒋琴金的委托代理人鲍克定、周超，被告民生银行的委托代理人孙武，小微促进会的委托代理人高连明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋琴金诉称，2013年4月27日，原告向民生银行申请贷款2500000元，并为此向被告民生银行指定的基金会原管理人浙江浙企投资管理有限公司（基金管理人后变更为被告小微促进会）缴纳保证金375000元、基金管理费10000元，风险准备金25000元，用于担保债务履行；2014年4月27日，原告向民生银行申请续贷，并向小微促进会缴纳基金管理费5000元、风险准备金4167元。2014年6月1日，两被告发布公告，基金管理人变更为小微促进会，保证金缴纳比例由授信金额15%调整为8%，风险准备金缴纳比例由发放贷款额的1%变更为2%，因此两被告应归还保证金175000元。应两被告要求，为归还的保证金中25000元转为风险准备金，故还应退还保证金150000元。2015年3月17日，两被告发布“关于浙江省小微企业互助合作基金升级的公示”第三部分的决议内容为“保证金仅对自身的贷款负责，在基金会贷款结清且无任何欠款的情况下不计息返还”。现原告已归还全部贷款本息，依据上述公告两被告应退还保证金共计350000元。但两被告仅于2014年7月2日归还保证金131700元，后经原告多次催告又于2015年5月29日归还保证金50000元，尚有保证金168300元未归还。此外，两被告以回存款的名义向原告收取45507元款项，亦应予以归还。诉讼请求：1、判令两被告立即向原告归还保证金168300元；2、判令两被告立即向原告归还回存款45507元；3、判令两被告立即向原告支付自起诉之日起至实际付款之日止的逾期付款利息（以213807元为基数，按同期银行贷款利率即年利率6%计算）；4、本案诉讼费用由两被告承担。被告民生银行、小微促进会辩称：（一）原告要求退还保证金168300元无事实及法律依据。第一，根据基金会的章程，原告所缴纳保证金系对所有基金会成员在民生银行的全部债务提供最高额质押担保，当会员贷款出现不能归还时需用于代偿，原告主张退还保证金不符合基金章程规定。第二，关于原告所提未退还18300元保证金，因当时基金会员中有一名客户王庆吕出现不良贷款不能追偿，需以保证金代偿，经计算，原告保证金所分摊的代偿金额为18300元。第三，关于原告所称未归还保证金150000元，因基金会员发生大面积逾期，金额已达15532.49万元，经计算，所有保证金实际已不足以代偿；为鼓励会员积极履约，民生银行与小微促进会经协商，对部分愿意升级客户及积极归还贷款的客户让渡2%的保证金，因此退还原告50000元，但原告并未补足相应保证金，并不属于升级客户，故即使其已归还贷款亦无权退还保证金；（二）关于原告主张退还回存款45507元，表示不知情，原告主张无事实及法律依据，应予以驳回。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定，2013年4月27日，原告向被告民生银行贷款人民币2500000元。为此，原告经申请加入装饰装修小微企业互助合作基金，该基金章程规定：本章程所称基金用于本基金管理人浙江浙企投资管理有限公司与民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在民生银行发生的债务质押担保的业务。资金委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分，基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在民生银行开立专户，按信托财产管理。委托人以信托方式设立基金，仅用于所有基金委托人在民生银行发生的债务提供担保，等。其中互助保证金按贷款金额15%缴纳，风险准备金按贷款金额1%缴纳，基金运营管理费按贷款金额0.4%缴纳。原告于2013年4月27日缴纳互助保证金375000元、基金管理费10000元、风险准备金25000元。2014年2月10日，小微促进会（甲方）与民生银行（乙方）签订最高额质押合同一份，约定甲方将其合法所有的财产为主合同项下的全部或部分债务提供最高额质押担保。本合同项下主合同为乙方与主合同债务人从2014年2月10日至2017年2月10日期间签订的所有合同。甲方担保的最高债权额为30亿元。本合同项下质押财产为保证金账户内存款，甲方应在本合同签订之日在乙方处开立保证金账户并存入约定的存款已完成质押财产的交付，等。上述合同签订后，小微促进会将互助保证金及互助风险金分别存入指定账户中。2014年4月25日，民生银行告知原告，拟将其设立的包括装饰装修小微企业互助合作基金在内的17个互助合作基金合并，合并后管理人为小微促进会，会员1364户，原告对告知事项表示同意。原告于同日加入合并后的基金会，即浙江省小微企业互助合并基金，该基金章程规定：本章程所称基金用于本基金管理人浙江省小微企业互助合作基金与民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在民生银行发生的债务质押担保的业务。资金委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分，基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在民生银行开立专户，按信托财产管理。委托人以信托方式设立基金，仅用于所有基金委托人在民生银行发生的债务提供担保。基金会员应缴纳互助保证金、风险准备金及基金运营管理费。基金管理人为民生银行指导下注册成立的小微金融促进会。基金会员发生违约时民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意，在法律许可范围内，本业务基金尽可能按如下顺序扣划：（1）从互助保证金账户中先行扣划违约基金会员缴纳的互助保证金余额；（2）从风险准备金账户扣划，扣完为止；（3）风险准备金扣划不足部分，继续从互助保证金账户扣划。互助保证金账户发生代偿时，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占总互助保证金数额的比例核算每个会员分担的代偿数额，调整每个会员的互助保证金余额，及时向全体会员公示，会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定授信额度，等。原告于2014年4月29日交纳基金管理费5000元及风险准备金4167元。2014年4月30日，原告就上述贷款与民生银行再次签订一份借款合同，将上述贷款的期限调整为2014年4月30日至2015年4月30日。同日，原告分别向户名为“于盈”的民生银行账户汇款25507元，向户名为“陈秀雯”的民生银行账户汇款20000元。上述贷款到期后，原告依约归还了全部本息。2014年6月1日，民生银行发布“关于杭州市装饰装修行业小微企业互助基金管理人变更、平移的公告”，载明杭州市装饰装修行业小微企业互助基金原管理人浙江浙企投资管理有限公司于2014年3月12日递交辞职书，管理人正式变更为小微企业促进会，变更后互助保证金交纳比例变更为8%，风险准备金变更为2%，基金管理费变更为0.2%；问题客户王庆吕在基金平移时拖欠我行100万贷款利息两个月，须为其留足100万保证金，扣除王庆吕自己缴纳的保证金及风险准备金、平移前产生的利息、已退社客户留下的风险准备金，在社61名成员按授信金额比例分摊余下616340元，在各自保证金余额中予以扣除，等。2015年3月17日，小微促进会发布基金升级公告，载明截至2015年2月28日，小微促进会管理的互助基金客户数1356户，放款金额134851元，逾期161户，逾期金额15532.49万元，逾期客户保证金1257.2万元，逾期率11.5%，互助保证金余额10691.56万元，风险准备金余额3445.18万元；逾期客户先扣除自身的保证金1257.2万元承担责任后，基金不良贷款敞口余额14275.29万元，该部分不良贷款首先由所有基金会员的风险准备金3445.18万元进行代偿，剩余金额10830.11万元由逾期客户保证金之外的保证金9434.36万元代偿，保证金代偿比例为114.79%，并对基金进行升级，升级模式下，基金会员缴纳不低于8%的履约保证金和不低于2.5%的风险准备金，其中履约保证金仅对自身贷款负责，风险准备金用于担保整个项目内所有基金会员贷款的信用风险，交存后不予退还，其中原基金会员根据以上代偿比例承担其相应的担保责任后，补足授信金额8%作为履约保证金，按照升级模式的标准计算应补交的风险准备金，进入升级模式，补交后的风险准备金不予退还，补足后的履约保证金仅对自身贷款负责，在其贷款结清且本人无任何欠款的情况下不计息返还。小微促进会分别于2014年7月2日退还原告保证金131700元，于2015年5月29日退还原告保证金50000元。原告与小微促进会另约定将原告交纳的互助保证金中的25000元转为风险准备金。在本案审理过程中，小微促进会向本院提供了账号为“×××99”的互助保证金账户及2014年1月14日至2017年7月17期间的账户交易流水。上述事实有原告提交的借款合同、进账单、业务受理单、基金管理人变更评议公告、基金升级公示、个人对账单、银行明细，被告小微促进会提交的入会申请书、装饰装修行业小微互助合作基金管理人告知书、基金章程、基金新设合并说明书、基金会员入会告知书、最高额质押合同、小微企业互助基金业务合作协议、基金升级公示、银行对账单等证据及双方当事人的庭审陈述为证。本院认为，原告为向被告民生银行申请贷款而自愿加入装饰装修小微企业互助合作基金及浙江省小微企业互助合作基金，成为基金会员及委托人，被告小微促进会作为基金管理人，双方均应受基金章程之约束。关于原告主张退还保证金168300元的诉请，首先，根据浙江省小微企业互助合作基金章程规定，基金会员所缴纳互助保证金及风险准备金系用于为所有基金会员在民生银行的贷款提供质押担保，小微促进会已依据基金章程之规定与民生银行签订最高额质押合同并将上述保证金存入指定账户，故民生银行对上述保证金依法享有质权，在被担保的债权得以全部受偿前有权占有上述保证金，且根据上述基金章程，本基金在存续期内原则上不允许退出，但在章程约定的条件下可通过转让基金收益权或赎回方式退出基金，并规定了基金终止与清算的条件，现上述保证金所担保的债权并未全部清偿完毕，且基金亦尚未终止及清算，故原告要求退还保证金不符合法律及基金章程的规定；其次，原告共计交纳保证金375000元及风险准备金25000元，根据民生银行发布的“关于杭州市装饰装修行业小微企业互助基金管理人变更、平移的公告”，依据变更后的履约保证金及风险准备金的缴纳比例，应退还保证金150000元，但因问题客户王庆吕发生逾期而分摊代偿金额18300元，经查，民生银行已对王庆吕进行诉讼及申请强制执行，但未能执行到财产，执行程序已终结，故小微促进会扣除上述保证金18300元用于代偿王庆吕所欠贷款符合基金章程之规定，并无不当；再次，原告认为，根据小微促进会发布的基金升级公告，其已归还全部贷款，故应按照升级模式退还剩余保证金，但根据上述基金升级公告，原有保证金已不足以代偿逾期贷款，原基金会员在承担其相应的担保责任后，须补足授信金额8%作为履约保证金及按照升级模式的标准计算应补交的风险准备金，方能进入升级模式，本案中，原告并未按公告要求补足履约保证金，故其实际并未进入升级模式，其虽已归还全部贷款，但并不能据此要求退还履约保证金。综上，原告主张两被告退还保证金168300元的诉请缺乏足够事实及法律依据，本院不予支持。关于原告主张两被告退还回存款45507元的诉请，原告所提付款凭证中收款人并非本案被告，其亦不能提供其他证据佐证其诉请的事实，故其上述诉请缺乏事实依据，本院不予支持。据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国信托法》第二条、《中华人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十二条之规定，判决如下：驳回原告蒋琴金的诉讼请求。按规定减半收取的案件受理费人民币2253.5元，由原告蒋琴金负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费；对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后七日内未交纳的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 吴斌元二〇一八年十月十九日代书记员 蒲迪烨