重庆市大渡口区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0104民初2713号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区新街道钢花路540号，统一社会信用代码91500104202997873L。 负责人：赵进，该支行行长。 委托诉讼代理人：方勇，重庆依斯特律师事务所律师，一般代理。 委托诉讼代理人：王毅，重庆依斯特律师事务所律师，一般代理。 被告：杨惠，女，1981年11月5日出生，住重庆市长寿区。 被告：重庆荣驹汽车销售有限公司，住所地重庆九龙坡区奥体路1号附7-11-17号，统一社会信用代码915001070788140X9。 法定代表人：刘方彬。 原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“农行大渡口支行”）与被告杨惠、重庆荣驹汽车销售有限公司（以下简称“荣驹公司”）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行大渡口支行的委托诉讼代理人方勇到庭参加了诉讼；被告杨惠、荣驹公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告农行大渡口支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告立即偿还借款本金165279元，支付截至2018年2月10日的利息3786.19元及手续费5077.36元、滞纳金2761.92元，合计176904.47元；二、请求判令被告支付从2018年2月11日起至付清本金之日止的利息（以本金165279元为基数，按日万分之五计算）、分期手续费、滞纳金（计算标准以合同约定为准）；三、请求判令被告支付律师代理费1350元、诉讼费、执行费等实现债权的全部费用等；四、请求判令原告对被告杨惠名下的车牌号为渝XXXXXX的车辆享有抵押权，在被告杨惠不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿：五、请求判令被告荣驹公司对上述债务承担连带担保责任。事实和理由：2016年7月5日，原告与被告杨惠签订了合同编号为55270120160008740的《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，在合同中约定由原告向被告杨惠提供23.8万元的汽车分期贷款，用于被告杨惠购买汽车一辆，分期手续费率为9.6%，分期手续费为2.2848万元，分期期数为36期，被告荣驹公司作为连带担保人在《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》上进行了签章，并且于2016年7月5日被告荣驹公司向原告发出了《担保通知书》，同意为被告杨惠23.8万元的贷款提供连带担保责任等事宜。合同签订后，原告按约定向被告杨惠指定的账户发放分期资金23.8万元，被告杨惠在2016年7月26日将其购买的车牌号为渝XXXXXX的车辆抵押给了原告，并办理了抵押登记。原告履行了全部义务后，被告杨惠在正常归还了几期贷款后，从2017年7月10日起开始逾期，截止2018年2月10日已欠原告本金165279元、利息3786.19元、手续费5077.36元、滞纳金2761.92元，合计176904.47元未归还。经原告多次催收未果，现诉至法院。 被告杨惠未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 被告荣驹公司未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 原告农业银行大渡口支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、担保通知书、个人业务凭证、客户信息查询、交易流水明细、注册登记机动车信息栏、委托代理合同、发票。 被告杨惠、荣驹公司未向本院提交证据。 因被告杨惠、荣驹公司无故不出庭参加诉讼，故对原告提交的证据没有进行质证，这是被告杨惠、荣驹公司对自己权利的放弃。本院对原告提交的证据进行审查后，认为原告提交的证据内容真实、来源合法且与本案具有关联性，故本院对原告提交的证据予以采信并作为本案定案依据。 依据上述采信的证据，结合原告的有效陈述，本院查明以下事实：2016年5月20日，被告杨惠向原告农行大渡口支行申请办理贷记卡，被告杨惠填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，在该表背面记载的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的主要内容有：一、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇；二、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；三、贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；四、未能按期偿还最低还款额的，还应支付滞纳金，滞纳金为最低还款未偿还部分的5%；五、正常还款时，贷记卡的还款顺序为费用、利息、上期预借、现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；六、本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效；持卡人不接受修改，可在公告期内办理销户手续；公告期满，持卡人不办理销户手续的，视为同意章程的变更。在申请表中，被告杨惠签字确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和合约规定。经审核同意后，原告向被告杨惠发放了信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，被告杨惠于2016年7月5日开始使用。 2016年7月5日，原被告签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：55270120160008740），约定是主要内容有：一、中国农业银行股份有限公司对持卡人的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；二、持卡人以本合同第十八条记载的贷记卡账户作为还款账户，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其它相关费用；三、若持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金及律师费等其他相关费用中的任何一项，则原告农行大渡口支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；四、持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及冲抵顺序由银行确定，双方另有约定除外；五、杨惠向农行大渡口支行贷款申请分期资金238000元，用于购买车辆，分期期数为36期；分期手续费率为9.6%（分期手续费金额为22848元，即每期支付634.67元）；六、荣驹公司为杨惠在本合同项下贷记卡透支借款提供连带责任保证担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、分期手续费及律师费等；七、本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。2016年5月20日，被告荣驹公司向原告农行大渡口支行出具担保通知书，自愿为杨惠金额为238000元的个人信用卡汽车分期业务提供连带保证责任担保，保证期限为三年。2016年7月26日，杨惠将其所有的渝XXXXXX号车辆为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押权登记。 上述合同签订后，原告于2016年7月5日向被告杨惠提供了透支借款238000元。从2017年1月开始，原告自行将滞纳金项目变更为违约金，原告的记账系统显示，2017年前被告杨惠账户上产生滞纳金合计1894.81元，2017年1月至2018年2月10日产生违约金合计4712.82元，截止2018年2月10日，被告杨惠尚欠违约金（滞纳金）2761.92元。被告杨惠陆续向原告偿还了部分款项，但从2017年7月开始就停止偿还，原告提前要求被告杨惠一次性清偿全部透支本息和手续费。原告的记账系统显示截止2018年2月10日被告杨惠尚欠原告农行大渡口支行透支本金165279元、透支利息3786.19元、分期手续费5077.36元。 另查明：原告和重庆依斯特律师事务所签订《委托代理协议》，约定重庆依斯特律师事务所就原告与包括被告在内的4件信用卡纠纷一案提供部分风险代理服务，每件案件的基础代理费为1350元。 本院认为，依法成立的合同受法律保护。杨惠与农行大渡口支行就信用卡的申领、使用以及相关购车专项分期业务签订的合同均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，因此依法成立并有效。农行大渡口支行按约向杨惠提供了额度为238000元的透支款项，杨惠应当按照合同约定按时足额偿还每期款项并支付分期手续费。现因杨惠逾期还款，按照合同约定农行大渡口支行有权提前收回分期资金，故本院对农行大渡口支行要求杨惠偿还透支本金165279元、透支利息3786.19元的诉求予以支持。同时依据合同约定，被告杨惠还应从2018年2月11日起支付透支利息至本金清偿之日。 中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，该规定并非将滞纳金修改为违约金，故不属于《中国农业银行金穗信用卡章程》规定的章程修改、收费项目或标准变化等事项；原告自行将贷记卡滞纳金变更为信用卡违约金不能认定为原被告已经达成的合意，故原告收取2017年1月后的违约金的诉求没有法律依据，本院不予支持。原告实际已经扣除了2017年1月后的违约金4712.82元－2761.92元＝1950.90元应用于冲抵分期手续费，故本院确定截止2018年2月10日被告杨惠实际尚欠分期手续费5077.36元－1950.90元＝3126.46元，被告杨惠应向原告清偿该笔费用，并支付《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：55270120160008740）约定的剩余分期手续费。 原告至今实际支付了律师费1350元，依据《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：55270120160008740）的约定，原告为实现债权而支出的律师费应由被告负担，故本院确定原告已经支出的1350元应由被告杨惠赔偿给原告。 双方约定以牌照渝XXXXXX的汽车为作为透支消费抵押担保，并已经办理抵押权登记，故原告要求对牌照渝XXXXXX的汽车享有抵押权并可优先受偿的诉求符合法律规定，本院予以支持。 被告荣驹公司自愿为被告杨惠本案所涉债务提供连带责任保证担保，且原告的起诉并未超过保证期间，故被告荣驹公司应对被告杨惠的上述债务承担连带清偿责任。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下： 一、被告杨惠于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行偿还透支本金165279元； 二、被告杨惠于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2018年2月10日拖欠的分期手续费3126.46元，并支付2018年2月10日后到期的其余分期手续费（按《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：55270120160008740）的约定计算）； 三、被告杨惠于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行支付截止2018年2月10日拖欠的透支利息3786.19元，并支付自2018年2月11日起至透支本金付清时止、按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定计算的透支利息； 四、被告杨惠于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行赔偿律师代理费1350元； 五、被告重庆荣驹汽车销售有限公司对本判决第一、二、三、四项所确定的、被告杨惠的债务向原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行负连带清偿责任； 六、原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行对牌照为渝XXXXXX的汽车享有抵押权，若被告逾期未能履行本判决第一、二、三、四项确定的偿付义务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行可与被告协议以该抵押汽车折价，或者有权要求将拍卖、变卖该抵押汽车后所得之价款优先实现本判决第一、二、三、四项确定之债权； 七、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行的其它诉讼请求。 如果被告杨惠、重庆荣驹汽车销售有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3865元（已由原告中国农业银行股份有限公司重庆大渡口支行预缴），由被告杨惠、重庆荣驹汽车销售有限公司共同负担（于本判决生效之日起十日内缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  刘 毅 人民陪审员  代国强 人民陪审员  杨志芳 二〇一八年十月二十四日 书 记 员  郑方媛 书 记 员  李 敏