重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2018）渝0108民初12016号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。法定代表人：杜焕捷，行长。委托代理人：秦朗，重庆辉腾律师事务所律师。委托代理人：谭世梅，重庆辉腾律师事务所实习律师。被告：李驷伟，男，汉族，1982年5月26日出生，住所地重庆市奉节县.被告：重庆百成汽车销售有限责任公司，住所地重庆市南岸区南坪街道南坪西路2号2单元30-1，统一社会信用代码500108000109216。法定代表人：何浩。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）与被告李驷伟、重庆百成汽车销售有限责任公司（以下简称百成汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2018年10月15日公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行委托代理人秦朗、谭世梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行南岸支行诉称，农行南岸支行与被告李驷伟签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定，原告向被告提供分期资金金额为430000元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为12.3%，被告李驷伟用其所有的渝B01W15奥迪牌车作为抵押物并办理抵押登记。同时，重庆百成汽车销售有限责任公司为此提供连带责任保证担保并出具《担保承诺函》，保证期间为上述担保借款合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年。担保借款合同签订后，原告按约向被告李驷伟发放贷款430000元，但被告李驷伟未按照合同约定履行还款义务，原告故起诉至本院要求判令：1、李驷伟清偿原告借款本金178896以及截止2018年5月17日的利息69509.64元、滞纳金5812.66元、分期手续费10953.28元和自2018年5月18日起至借款本息清偿之日止的利息、滞纳金、复利（利息的计算方式是以逾期本金按日利率万分之五计算，滞纳金是按照逾期欠款的百分之五计算（不考虑逾期天数，按次计算）；2、李驷伟支付律师费1000元；3、重庆百成汽车销售有限责任公司对李驷伟的前述债务承担连带担保责任；4、原告中国农业银行股份有限公司重庆市南岸支行对被告李驷伟名下车牌号为渝B01W15的奥迪牌车辆享有抵押权及优先受偿权；5、判令本案诉讼费由二被告共同承担。被告李驷伟，重庆百成汽车销售有限责任公司未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，李驷伟与重庆百成汽车销售有限公司签订《按揭贷款购车合同》，约定李驷伟向重庆百成汽车销售有限公司以分期消费方式购买奥迪Q5，车价为538000元，首付款108000元，银行汽车分期贷款430000元。后百成汽车公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，载明百成汽车公司同意为李驷伟在《金穗贷记卡汽车分期义务担保借款合同》（编号2014渝南汽车分期08499）项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现职权的费用等）向农行南岸支行提供连带责任保证担保、全额保证金质押担保、全额全程担保。保证期间为上述担保借款合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满之次日后两年。2014年9月28日，李驷伟作为申请人向农行南岸支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（含《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》），手写注明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则的内容。李驷伟作为申请人又向农行南岸支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申明本人自愿申请专项商户分期业务，知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，并保证所填信息真实、完整、有效；分期购买商品为奥迪Q5，分期期数为36期，申请分期金额为430000元，分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为52890元。农行南岸支行与李驷伟签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号2014渝南汽车分期08499）约定，分期资金用途用于在分期商户“重庆百成汽车销售有限责任公司”处购买奥迪Q5，价格人民币538000元；分期资金金额为上述商品或服务款项的80%，人民币430000元；分期手续费费率12.3%，分期手续费金额为人民币52890元；分期期数为36期；担保方式为抵押；持卡人同意以本合同所购商品提供担保；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则农行南岸支行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人归还的款项不足以本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由农行南岸支行确定；本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，农行南岸支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等即构成或视为本合同项下违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等农行南岸支行实现债权和担保权的一切费用；持卡人不按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限费等费用构成犯罪的，农行南岸支行有权按照国家相关法律规定，提请司法部分追究持卡人刑事责任；农行南岸支行可依据农行南岸支行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，各方另有约定的除外，农行南岸支行依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知持卡人、担保人，法律法规另有规定或各方另有约定的除外；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准等内容。与此同时，《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：贷记卡金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五；如李驷伟未按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%的滞纳金。2014年12月2日，农行南岸支行向李驷伟发放分期本金并出具《记账凭证》，载明卡号为6228360081279425，分期本金为430000元，分期期数为36期，总手续费为52890元，首期应还分期本金11944元，李驷伟在《记账凭证》上签名。2015年1月33日，农行南岸支行与李驷伟就李驷伟名下渝B01W15号奥迪牌小型轿车（发动机号383524，车架号LFV3B28R4E3072551）办理抵押登记手续。上述借款发放后，李驷伟未按约偿还分期金额及手续费农行南岸支行主张截至2018年5月17日李驷伟尚欠借款本金178896、利息69509.64元、滞纳金5812.66元、分期手续费10953.28元。贷款期限2014年12月2日至2017年12月1日。农行南岸支行另陈述滞纳金36个月贷款期满后不再发生新的滞纳金，被告是从2017年3月10日开始进入损失期间，之前的还款也有逾期，滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%按次固定计算。农行南岸支行为主张债权，委托重庆辉腾律师事务所代理起诉，并于2018年6月26日支付律师代理费1000元。上述事实有《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗（信用卡）贷记卡章程》、《客户承诺函》、《收入证明》、《共同还款责任确认书》、《结婚证》、《汽车分期购车合同》、《机动车销售统一发票》、《金穗贷记卡汽车分期首付款证明书》《车辆销售证明函》、《担保承诺函》、《承诺函》《机动车登记证书》、《中国农业银行记账凭证》、《未还清单》、《委托代理协议（主诉案件）》、《发票》、《中国建设银行客户专用回单》及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，农行南岸支行与李驷伟签订的《担保借款合同》，均系各方真实意思表示，且约定内容不违反法律法规的禁止性规定，基于此依法成立的金融借款合同关系、抵押合同关系，各方应当按照合同约定履行各自合同义务。上述合同签订后，农行南岸支行已按约向李驷伟发放贷款430000元，完成合同义务。自此以后，李驷伟应当按约按期履行其负担的偿还贷款本息的合同义务。然而，根据农行南岸支行举示的证据，李驷伟已在合同履行过程中出现多期未按时还款，其行为已构成违约。故本院对农行南岸支行要求判令被告李驷伟归还借款本金178896及截止2018年5月17日的利息69509.64元和自2018年5月23日起至借款本息清偿之日止的利息（利息以借款本金178896为基数，按每日利率万分之五计算，利随本清）、手续费10953.28元的诉讼请求予以支持。关于滞纳金，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，信用卡滞纳金已于2017年1月1日起取消故对农商行南岸支行提出的要求李驷伟支付从逾期之日起计收至本息付清时止的滞纳金及违约金的诉讼请求，本院只能支持截至2016年12月31日的滞纳金。又因农商行南岸支行不能确定截至2016年12月31日的滞纳金金额，结合上述已认定的利息已在一定程度上弥补农商行南岸支行因李驷伟违约造成的损失，故本院根据合同履行情况、违约情况及合同性质，对于该项诉讼请求予以支持3000元。关于复利。本院认为农行南岸支行与李驷伟签订的担保借款合同及领用合约和章程并未对此作出有效明确的约定，故对于复利的诉讼请求，不予支持。因李驷伟以其名下奥迪牌小型轿车向农行南岸支行提供担保，并办理了抵押登记，本院对农行南岸支行作为抵押权人依法可要求对李驷伟名下渝B01W15号奥迪牌小型轿车(发动机号383524，车架号LFV3B28R4E3072551)折价、拍卖或变卖该抵押物所得价款优先受偿的请求予以支持。因李驷伟怠于履行义务导致原告农行南岸支行提起诉讼并为此支付律师费1000元，且原、被告双方约定该实现债权的费用应由被告李驷伟承担，此费用未超过法律的规定，故本院对原告农行南岸支行要求被告李驷伟支付律师费损失1000元的诉讼请求予以支持。农行南岸支行请求判令百成汽车公司对李驷伟的上述债务承担连带清偿责任符合百成汽车公司出具的《担保承诺函》约定，本院予以支持。被告李驷伟、百成汽车公司经本院传票传唤，无正当理由未出庭参加诉讼，视为其自行放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条，判决如下：一、被告李驷伟于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行返还借款本金178896并支付截至2018年5月17日的利息69509.64元、滞纳金3000元、手续费10953.28元，2018年5月23日起至付清之日止的逾期利息以178896为基数、按日万分之五计算；二、被告李驷伟于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司南岸支行支付律师费1000元；三、被告重庆百成汽车销售有限责任公司对本判决确认的被告李驷伟的债务承担连带保证责任，被告重庆百成汽车销售有限责任公司承担保证责任后，可以向被告李驷伟追偿；四、原告中国农业银行股份有限公司南岸支行就被告李驷伟名下渝B01W15号奥迪牌小型轿车（发动机号DW220951，车架号LJDKAA24XD0121392）折价、拍卖或变卖该抵押物所得价款在本判决所确定的给付义务范围内优先受偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南岸支行其他诉讼请求。如果被告李驷伟、重庆百成汽车销售有限责任公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5292元，由被告李驷伟、重庆百成汽车销售有限责任公司负担（此款现由原告中国农业银行股份有限公司南岸支行向本院缴纳，被告李驷伟、重庆百成汽车销售有限责任公司于本判决生效之日起三日内支付给原告中国农业银行股份有限公司南岸支行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  廖有龙人民陪审员  潘光华人民陪审员  孙小培二〇一八年十月十九日书 记 员  杨 涵