安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书(2018)皖0104民初6485号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行，住所地合肥市蜀山区黄山路445号，统一社会信用代码913401006758563926(1-3)。主要负责人：张明环，该分行行长。委托诉讼代理人：孙敏，上海欧瑞腾（合肥）律师事务所律师。被告：程长海，男，汉族，1976年5月2日出生，住浙江省温州市鹿城区。被告：程素娥，女，汉族，1978年10月16日出生，住浙江省温州市鹿城区。被告：安徽卓健商贸有限公司，住所地安徽省合肥市庐阳区庐阳工业区荷塘路32号研发楼，统一社会信用代码913401005621960179。法定代表人：程长海，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行（以下简称邮储银行合肥市分行）与被告程长海、程素娥、安徽卓健商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行合肥市分行的委托诉讼代理人孙敏、被告程素娥到庭参加诉讼，被告程长海、安徽卓健商贸有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行合肥市分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告程长海、程素娥归还原告借款本金899999.97元，利息、罚息65400.83元（暂计算至2018年6月27日，后续利息、罚息自2018年6月27日按合同约定利率计算至本清息止）；2.判令被告程长海、程素娥支付违约金4.5万元；3.判令原告有权就上述第一、二项款项以被告程素娥名下抵押的位于合肥市站前路北浙江商贸城C2610、C2612(房地权证合产字第××号)、站前路浙江商贸城C2614(房地权证合产字第××号）房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；4.判令被告程素娥、安徽卓健商贸有限公司对第一、二、五项诉讼请求范围内承担连带保证责任；5.判令被告程长海、程素娥承担本案全部诉讼费用。事实理由：2016年11月17日，原告与被告程长海签订《个人额度借款合同》，约定原告根据被告程长海、程素娥的申请，向被告程长海发放授信额度为90万元的贷款，贷款用途仅限用于经营使用，贷款额度存续期最长为10年,自2016年11月17日至2026年11月17日，被告程长海、程素娥通过抵押的方式保证原告的债权本息、违约金及相关费用。2016年11月17日，原告与被告程素娥签订了《个人最高额抵押合同》，约定了以被告程素娥名下位于合肥市站前路北浙江商贸城Ｃ2610、Ｃ2612（房地权证合产字第××号）、站前路浙江商贸城Ｃ2614（房地权证合产字第××号）的房产作为抵押，担保《个人额度借款合同》内原告享有的全部债权，并办理了抵押登记。合同同时对双方权利义务、违约责任等作了明确约定。2016年9月26日，被告安徽卓健商贸有限公司出具《企业保证函》及《有限责任公司担保函》，自愿为《个人额度借款合同》项下所有贷款提供连带责任保证。同日，被告程素娥出具《担保函》，自愿为《个人额度借款合同》项下所有贷款提供连带责任保证。2016年11月28日，被告程长海申请使用个人额度，双方在《个人额度借款支用单》中约定被告程长海从原告处支用借款90万元。2016年11月28日，原告依约向被告程长海发放借款90万元，履行了合同的约定义务。但被告程长海收到贷款后却多次未按约偿还贷款本金及利息，虽经原告多次催促仍拒绝支付，其行为己经严重违反合同约定，须按照合同约定承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款提前到期。被告程素娥为案涉合同项下债务提供抵押物担保，并办理了不动产登记证明，原告主张对抵押物行使优先受偿权，符合法律规定，恳请法院予以支持。案涉借款发生在被告程长海、程素娥婚姻关系存续期间，且借款由二人共同申请，程素娥作为共同借款人同意共同还款，借款用途为生产经营，双方应承担共同还款责任。被告安徽卓健商贸有限公司、程素娥自愿为借款提供连带担保，应依照约定对借款本息承担连带还款责任。为保护原告合法权益，特向法院提起诉讼，望判如诉请。被告程素娥辩称，借款、抵押情况属实，抵押的房屋评估价值200多万，但我方只是贷款90多万元；因为家庭出现一些状况导致资金紧张，我方想先偿还利息并依据合同约定向原告申请展期，但原告没有给我方办理；合同中的违约金及罚息条款在我签署合同时是空白的，原告现在主张合同上面约定的违约金等我方不认可；希望原告宽限一些时间，我方也在努力解决问题，房子我方也愿意卖掉用于还款。被告程长海、安徽卓健商贸有限公司未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月17日，邮储银行合肥市分行（乙方、贷款人）与程长海（甲方、借款人）签订《个人额度借款合同》（合同编号34000352216115368107）一份，约定：乙方向甲方提供授信额度借款,授信额度为900000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2016年11月17日至2026年11月16日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请只用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方房款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于经营性使用。如采用固定利率，则在借款期限内将按照约定利率不变，该贷款利率在个人额度借款支用单中约定。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。甲方未按期支付与乙方有关的到期未到期债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等构成违约情形，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节调整、减少、暂停或终止本合同项下的授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期并要求甲方立即清偿，停止发放贷款，要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任等内容。同日，邮储银行合肥市分行（乙方、抵押权人）与程素娥（甲方、抵押人）签订《个人最高额抵押合同》，约定为了确保程长海于2016年11月17日签订的编号为34000352216115368107个人额度借款合同及其项下的各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为900000元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2016年11月17日至2026年11月17日；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期间在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等）。主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。抵押财产清单载明：抵押物为程素娥名下的位于合肥市站前路浙江商贸城C2610、C2612（房地权证合产字第××号）房屋、站前路浙江商贸城C2614（房地权证合产字第××号）房屋等内容。2016年11月25日，各方就程素娥名下位于合肥市站前路北浙江商贸城C2610、C2612（房地权证合产字第××号）、站前路浙江商贸城C2614（房地权证合产字第××号）房屋办理了最高额抵押登记手续。2016年9月26日，程素娥、安徽卓健商贸有限公司分别向邮储银行合肥市分行出具担保函、企业保证函，自愿为程长海与邮储银行合肥市分行签订的《个人额度借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，保证责任范围为合同项下的本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及实现债权费用；保证期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。2016年11月28日，程长海填写了个人额度借款支用单，载明申请金额为900000元、借款期限12个月、借款用途进货、申请按月（季）付息，到期一次性还本法，采用受托支付方式，放款账户为程长海名下账户。同日，邮储银行合肥市分行向程长海发放贷款900000元，个人贷款（手工）借据载明：借款人程长海，借款金额900000元，借款期限12个月（从2016年11月28日至2017年11月28日），年利率为6.3075%，借款用途进货，还款方式按周期结息到期还本。后程长海未依约按时足额还款,截至2018年6月27日，程长海尚欠邮储银行合肥市分行借款本金899999.97元、利息及罚息65400.83元。程素娥、安徽卓健商贸有限公司作为保证人亦未依约履行保证责任。另查，程长海与程素娥系夫妻关系，双方于2004年12月22日登记结婚。上述事实，有原告提交的小企业主快捷贷业务客户申请表、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、企业担保函、担保函、房地权证、房地产他项权证、个人额度借款支用单、贷款受托支付清单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄应还款流水详单、还款流水详情、逾期欠款表，被告程素娥提交的结婚证及当事人的当庭陈述在卷证实，足以认定。本院认为,涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、企业担保函、担保函系各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。在邮储银行合肥市分行依约发放借款后，程长海未按约偿还借款本息，其行为显属违约，应承担违约责任。邮储银行合肥市分行依据合同约定主张借款提前到期，要求程长海偿还借款本金899999.97元并支付利息、罚息65400.83元（暂计算至2018年6月27日，之后按照《个人额度借款合同》的约定支付至欠款实际付清之日止）、违约金45000元，具有事实和法律依据，本院予以支持。对于案涉借款合同项下债务，程素娥以其名下位于合肥市站前路北浙江商贸城C2610、C2612（房地权证合产字第××号）、站前路浙江商贸城C2614（房地权证合产字第××号）房屋提供了最高额抵押担保，并办理了抵押登记。现程长海未按约履行还款义务，邮储银行合肥市分行有权就程素娥名下位于合肥市站前路北浙江商贸城C2610、C2612（房地权证合产字第××号）、站前路浙江商贸城C2614（房地权证合产字第××号）房屋在900000元最高债权额度范围内享有优先受偿权。案涉借款发生于程长海与程素娥夫妻关系存续期间，程素娥亦在小企业主快捷贷业务客户申请表签字，同时程素娥为借款提供了保证及最高额抵押担保，邮储银行合肥市分行要求程素娥对程长海的前述债务承担共同清偿责任，于法有据，本院予以支持。安徽卓健商贸有限公司作为程长海的保证人，依法应对程长海的前述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程长海、程素娥于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行借款本金899999.97元并支付利息、罚息65400.83元（暂计算至2018年6月27日，之后按照《个人额度借款合同》的约定支付至欠款实际付清之日止）；二、被告程长海、程素娥于本判决生效之日起十日内一次性支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行违约金45000元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行有权在900000元债权范围内以被告程素娥名下位于合肥市站前路北浙江商贸城C2610、C2612（房地权证合产字第××号）、站前路浙江商贸城C2614（房地权证合产字第××号）房屋折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告安徽卓健商贸有限公司对本判决第一、二项债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告程长海予以追偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司合肥市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13894元，减半收取计6947元，保全费5000元，由被告程长海、程素娥、安徽卓健商贸有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员  李荣誉二〇一八年十月十二日书记员  秦 馨附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。