浙江省永康市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0784民初7075号 原告：中信银行股份有限公司金华永康支行，住所地：浙江省永康市东城华溪北路270号。 负责人：吕小冰，系该行行长。 委托诉讼代理人：潘勇胜，系银行员工，男，1975年12月30日出生，汉族，住浙江省永康市。 被告：吕春菊，女，1963年3月19日出生，汉族，住浙江省永康市。 被告：朱世强，男，1962年8月1日出生，汉族，住浙江省永康市。 二被告的委托诉讼代理人：陈霞，浙江六思律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司金华永康支行为与被告朱世强、吕春菊金融借款合同纠纷一案，2018年8月20日向本院起诉，本院同日立案受理后，依法由代理审判员舒宁适用简易程序于2018年9月25日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司金华永康支行的委托诉讼代理人潘勇胜、二被告的委托诉讼代理人陈霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司金华永康支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告吕春菊、朱世强归还原告借款本金2474722.19元，按合同约定支付利息、罚息及其复利。利息：从2018年4月21日起按年率6.174%计算至2018年7月7日止，罚息：从2018年7月8日起按年利率9.261%算至2018年8月14日止，欠息合计57930.76元；扣除上述被告分别于：2018年5月21日支付的利息10090.59元，2018年6月21日支付的利息5.17元，共计10095.76元；则欠息合计57930.76元-10095.76元=47835.00元；以后罚息从2018年8月15日起按年利率9.261%计算至款清之日止；复利：以所欠罚息为基数，按年利率9.261%计算至款清之日止。（暂算至2018年8月14日，欠息合计为47835.00元）；2、由被告吕春菊、朱世强共同承担本案诉讼费用；3、确认原告对被告吕春菊、朱世强所有的坐落于永康市的房屋及其土地使用权（房产证号：永康房权证江南字第××、00××61号；房屋共有权证号：永康房江南共字第03129、03134号；土地证号：永国用（2009）第3572、3573号；他项权证号：房他证字第××号）变现后所得价款在最高额429.8万元的范围内享有优先受偿权。事实与理由：2015年12月3日，被告吕春菊、朱世强与原告签订了一份编号为：银831字/第811082026917号《中信银行个人借款合同》，借款金额295万元，约定年利率为6.174%，借款期限为2015年12月3日至2030年11月3日，逾期还款罚息利率为贷款利率的150%，双方还约定：还款方式为按月等额本金还款法，还款日为每月21日，每期还款本金16388.89元，但首次还款日为放款日次月的21日，借款到期时利随本清。如发生了违约事件，如借款人未按约定偿还本合同项下贷款本息，原告有权采取如下措施：（1）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（2）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；（3）本合同项下抵押和保证的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、评估费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。（4）就每笔贷款的偿还，甲乙双方同意遵循先还息后还本的原则，乙方按照“费用-违约金-逾期利息（含罚息、复利）-逾期本金-当期利息-当期本金”的顺序扣划甲方还入款项。如甲方还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，乙方有权决定费用、利息、本金的清偿顺序及比例，同时乙方有权随时从还款账户中划收甲方应付账款。为了保证上述债务的履行，2015年12月3日，被告吕春菊、朱世强与原告签订了一份合同编号为：银831字/第811082026916号《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定原告为被告吕春菊、朱世强提供总额为295万元的综合授信额度，约定本合同抵押担保的最高债权额的确定期间为2015年12月3日至2030年12月30日，以被告吕春菊、朱世强所有的坐落于永康市的房屋及其土地使用权（房产证号：永康房权证江南字第××、00××61号；房屋共有权证号：永康房江南共字第03129、03134号；土地证号：永国用（2009）第3572、3573号；他项权证号：房他证字第××号）变现后所得价款在最高额429.8万元的范围内提供抵押担保，担保范围包括：本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权费用等，双方办理了抵押登记事实。本案借款发生在最高额抵押合同中约定的债务形成期间内。根据上述生效合同，原告依约向被告吕春菊、朱世强发放了贷款295万元。由于两被告未按约还款已构成违约，严重侵害原告的合法权益。为此，原告多次向借款人及抵押人催收贷款本息，均未履行偿还义务。 被告吕春菊、朱世强答辩称：借款属实，提供自有房产抵押属实，我方愿意归还借款，以房产实现抵押权。 原告围绕诉讼请求依法提交了《中信个人经营借款合同》、借款借据、业务凭证、中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、房产证、共有权证、土地使用权证、他项权证、贷款提前收回告知函、快递面单、贷款欠息情况计算表、地址送达确认函，上述证据经二被告质证后，对证据《中信个人经营借款合同》、借款借据、业务凭证、中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、房产证、共有权证、土地使用权证、他项权证、贷款欠息情况计算表、地址送达确认函均无异议，但没有收到提前收回贷款告知函及快递，二被告提供的送达地址在上海，而原告提交证据的送达地址系二被告的户籍地。原告提供的证据能证明相应的待证事实，本院对原告提交的证据予以认定并在卷佐证。 经审理，本院认定事实如下：2015年12月3日被告吕春菊、朱世强与原告签订中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同一份，约定被告吕春菊、朱世强自愿以其共同所有的坐落于永康市的不动产（房屋所有权证号为：永康房权证江南字第××、00××61号；房屋共有权证号：永康房江南共字第03129、03134号；土地证号：永国用（2009）第3572、3573号）提供最高债权额为429.8万元的抵押担保，原告为被告吕春菊、朱世强提供总额为295万元的综合授信额度，合同授信期限为2015年11月23日起至2030年11月23日止；抵押担保范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。同日，双方办理了抵押登记手续（他项权证号为：房他证字第××号）。 2015年12月3日，被告吕春菊、朱世强与原告签订中信银行个人借款合同一份，约定被告吕春菊、朱世强向原告借款金额295万元，约定贷款利率为年利率6.174%，借款期限为2015年12月3日至2030年11月3日，逾期还款罚息利率为贷款利率的150%；还款方式为按月等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐月结清，还款日为每月21日，还款总期数为179期；每期还款本金为16388.89元，但首次还款日为放款日次月的21日，借款到期时利随本清；被告未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，视为发生违约事件，如发生了违约事件，原告有权采取如下措施：（1）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；（2）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。同日，原告向二被告发放了贷款295万元，二被告按约归还了2018年4月20日前的本息，累计归还本金475277.81元，从2018年5月起未按约归还借款本息，仅于2018年5月21日支付利息10090.59元，于2018年6月21日支付利息5.17元。二被告至今尚欠原告借款本金2474722.19元及其余利息未有支付。 本院认为，原告中信银行股份有限公司金华永康支行与被告朱世强、吕春菊之间的金融借款合同关系、抵押合同关系均系双方当事人的真实意思表示，应予确认有效。被告朱世强、吕春菊尚欠原告中信银行股份有限公司金华永康支行借款2474722.19元未有归还的事实清楚。双方约定还款方式及还款期限，被告朱世强、吕春菊未按约归还，应承担相应的违约责任，原告可按合同约定要求二被告提前收回借款。虽然，原告提供了通过邮寄方式通知二被告本案借款已提取到期的证据，但该二份快递均已退回，且二被告抗辩未收到上述快递，而原告的邮寄地址不是双方在送达地址确认书中约定的邮寄地址，由此原告提交的证据不足以证明原告已将借款提前到期事宜已于2018年7月8日前通知了二被告，对原告要求二被告从2018年7月8日起支付罚息的诉请，本院不予支持。二被告自愿从本案起诉之日（2018年8月20日）起支付罚息，系对其自身实体权利的处分，本院予以准许。被告朱世强、吕春菊自愿以其共同所有的坐落于永康市的不动产为本案借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押权设立。原告依法对上述不动产折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。原告要求罚息部分支付复利的诉请，因中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括罚息，故对该部分诉请本院不予支持。综上，原告的诉讼请求合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 一、由被告朱世强、吕春菊于判决生效后二十日内归还原告中信银行股份有限公司金华永康支行借款2474722.19元并支付利息、罚息【利息自2018年4月21日起按年利率6.174%计算至2018年8月19日止（扣除已支付的利息10095.76元）；罚息从2018年9月20日起按年利率9.261%计算至实际还款之日止】； 二、原告中信银行股份有限公司金华永康支行对被告朱世强、吕春菊所有的坐落于永康市的不动产（房屋所有权证号为：永康房权证江南字第××、00××61号；房屋共有权证号为：永康房江南共字第03129、03134号；国有土地使用权证号为：永国用（2009）第3572、3573号；他项权证号为：房他证字第××号）折价或拍卖、变卖后的价款在上述款项及本案诉讼费范围内（以最高限额429.8万元为限）享有优先受偿权； 三、驳回原告中信银行股份有限公司金华永康支行的其他诉讼请求。 如被告未按判决指定的期间履行金钱给付义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13490元（已减半收取），由被告朱世强、吕春菊负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 员  舒 宁 二〇一八年十月十七日 代书记员  蒋华莹