江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0924民初3773号原告:中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地在江苏省射阳县人民路**。负责人：王礼宏，该行行长。委托诉讼代理人：戴洪，该行工作人员。委托诉讼代理人：孙德明，该行工作人员。被告：解兵，男，1985年3月11日出生，汉族，住江苏省射阳县，现在江苏省通州监狱服刑。被告：李春梅，女，1985年3月4日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：袁建飞，男，1958年6月1日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“农行射阳支行”）与被告解兵、李春梅、袁建飞金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行射阳支行的委托诉讼代理人孙德明、被告解兵到庭参加诉讼，被告李春梅、袁建飞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行射阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令解兵、李春梅归还个人住房按揭贷款本金62759.84元及截至2018年4月28日的利息1079.57元，合计63839.41元，及从2018年4月29日至清偿之日止按借款合同约定计算的利息、罚息、复利（按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%的1.5倍支付利息、罚息，未付利息1079.57元及每月未付利息按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%的1.5倍支付复利）；2.判令袁建飞承担连带还款责任；3.农行射阳支行对解兵、李春梅位于射阳县黄沙港镇渔港新村6幢104室的房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由解兵、李春梅、袁建飞负担。事实和理由：2009年6月，解兵、李春梅因购买射阳县黄沙港镇渔港新村6幢104室房屋,向我行申请住房按揭贷款12万元，我行于2009年6月29日发放贷款12万元，期限15年，还款方式为等额本息，利率执行同期基准利率下浮30%，解兵、李春梅以上述房屋作为抵押担保，于2010年3月16日办理他项权利证书。但解兵、李春梅从2017年11月起已连续6个月未按期归还贷款本息，已严重违约。截止2018年4月28日，欠贷款本金62759.84元，累计欠息1079.57元，依据双方签订的《个人购房担保借款合同》第十二条第12.2（2）款约定：“借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款”。解兵对农行射阳支行的诉请无异议。袁建飞书面辩称，袁建飞系射阳县金玉房地产开发有限责任公司的法定代表人，根据农行射阳支行提供的格式合同《个人购房担保借款合同》第一部分通用条款第十条10.3.1条款约定，借款人以本合同1.2.2项下所述房产作抵押的，由保证人提供阶段性保证担保。阶段性保证担保的具体约定见特别条款，其特别条款第十条10.3.1条明确约定：阶段性保证担保保证人为射阳县金玉房地产开发有限责任公司，且射阳县金玉房地产开发有限责任公司已经于2010年3月16日协助借款人办理了房地产权利证书，办妥了以贷款人为权利人的抵押登记手续，完成了保证责任，袁建飞作为射阳县金玉房地产开发有限责任公司的法定代表人在格式合同文本尾页的保证人处签字盖章，是履行职务行为，袁建飞个人并未对解兵、李春梅的借款提供担保，请求驳回对袁建飞的诉讼请求。李春梅未作答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对农行射阳支行提供的借款人身份证、户口簿、结婚证、贷款合约基本信息、贷款逾期清单、贷款提前到期通知书、个人贷款逾期催收通知书、快递单、个人借款凭证、个人购房担保借款合同等证据，本院经审查，上述证据来源合法，内容真实，与本案有关联，本院依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2009年6月26日，解兵、李春梅、射阳县金玉房地产开发有限责任公司与农行射阳支行签订《个人购房担保借款合同》一份，合同载明：借款人解兵，贷款人农行射阳支行，借款金额为壹拾贰万元整，借款用途为购买房产，房产位于盐城市射阳县，借款期限共计180个月。借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%，还款方式为等额本息，还期周期为壹个月，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和贷款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。案涉借款采用阶段性保证担保和抵押担保方式。阶段性保证担保人射阳县金玉房地产开发有限责任公司提供连带责任保证担保，担保期限至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时止。现射阳县金玉房地产开发有限责任公司已于2010年3月16日协助借款人办理了房地产权利证书，办妥了以贷款人为权利人的抵押登记手续，完成了保证责任。合同另约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。借款人解兵在借款人、抵押人处签字，李春梅在抵押人处签字，射阳县金玉房地产开发有限责任公司在保证人处盖章，袁建飞在保证人处签字盖章。解兵、李春梅借款后，从2017年11月起已连续6个月未按期归还贷款本息，截止2018年4月28日，欠贷款本金62759.84元，累计欠息1079.57元。另查明，解兵、李春梅系夫妻关系，袁建飞系射阳县金玉房地产开发有限责任公司的法定代表人。本院认为，农行射阳支行与解兵、李春梅、射阳县金玉房地产开发有限责任公司订立的个人购房担保借款合同，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院依法确认有效。解兵、李春梅未能按约向原告偿还借款本息，属违约行为，农行射阳支行有权要求被告提前偿还全部借款。该笔借款发生于解兵、李春梅婚姻关系存续期间，双方均在借款合同上签字，应按夫妻共同债务处理。其次，案涉个人购房担保借款合同约定解兵、李春梅以案涉房屋提供抵押担保，解兵、李春梅依法办理房屋所有权登记和抵押登记，抵押权已设立，农行射阳支行主张对涉案的房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。再次，根据农行射阳支行提供的个人购房担保借款格式合同文本的通用条款及特别条款的约定，保证人系射阳县金玉房地产开发有限责任公司，且其保证方式是阶段性保证担保，袁建飞在合同末页保证人处签字盖章应视为其职务行为。农行射阳支行关于袁建飞个人亦提供的担保的意见，不予采信，要求袁建飞承担连带担保责任的诉请，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告解兵、李春梅于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还借款本金62759.84元，支付截至2018年4月28日止的利息1079.57元，合计63839.41元，并自2018年4月29日起至实际给付之日止，按借款合同约定支付利息、罚息、复息（以每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%的1.5倍支付利息、罚息，未付利息1079.57元及每月未还利息以每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%的1.5倍支付复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行对被告解兵、李春梅位于射阳县黄沙镇渔港新村6幢104室抵押房产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1396元，由被告解兵、李春梅负担（已由原告预交，被告在履行判决书主文确定的义务时，将该笔费用一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  董士玲人民陪审员  李宏连人民陪审员  吴友俊二〇一八年十月九日法官 助理  顾明旺书 记 员  倪士洋附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期间届满之前要求其承担违约的责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》法释〔2018〕2号第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。