广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初338号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行，住所地广州市南沙区。负责人：翁作林，职务行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：崔莲，女，1979年5月1日出生，朝鲜族，住吉林省龙井市，原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告崔莲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人童波到庭参加诉讼，被告崔莲经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告偿还全部贷款本金182345.11元及按合同约定算至实际清偿日的利息、罚息和复利（暂计至2018年6月15日的利息为510元、罚息为9534.86元，复利为27.5元），本息合计192417.47元；2.本案诉讼费、保全费由被告负担。原告另表示其诉求主张的复利即为对逾期利息计收的罚息。事实和理由：2017年11月2日和11月5日被告向原告申请了四笔网络贷款，贷款金额合计210000元，其中三笔贷款期限从2017年11月2日起至2017年12月2日止，一笔贷款从2017年11月5日起至2017年12月5日止，贷款利率为6.12%。当被告出现未按期归还贷款本息的情形时，原告有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，并有权对逾期金额计收罚息，罚息利率为按合同约定的贷款利率水平上加收50%。之后原告依约向被告发放了210000元的贷款，但被告未依约还款。截止2018年6月15日，被告的贷款已全部到期，但被告尚拖欠原告贷款本息合计192417.47元。原告提交证据：《个人网络循环贷款合同》、《流水查询》、《新线存款历史交易明细清单》、《贷款已还款明细清单》、《逾期未还款查询》。被告没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。经审理查明，原告主张被告通过中国银行手机银行APP申请办理个人网络消费贷款业务，经其审核同意后形成《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》并给予循环贷款额度。原告主张双方订立合同的过程如下：被告通过中国银行手机APP首页点击“消费金融”、“中银E贷”登录手机银行，登陆后再点击“中银E贷”进入激活页面，可见到预授信额度，点击激活，输入身份信息及动态口令、短信验证码，点击同意阅读《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，等待短信审批结果。审批同意后，登录手机银行进入“中银E贷”提款页面，可见到客户可用额度和当前利率，点击“用款”并输入用款金额，选择期限、收款账户及资金用途，选择用款期限后，页面显示相应的还款方式，最后点击确认提款信息办理提款。原告提交的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》为空白复印件，该合同抬头记载借款人为崔莲，贷款人为中国银行股份有限公司。第一条第1款、第2款载明：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准……循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年……第二条载明：借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力……第三条第1至4款载明：贷款利率：以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算，日利率＝年利率/360；计息：按借款人向贷款人申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止；罚息：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率……第五条载明：……借款人经由贷款人提供的电子服务渠道自助提款形成的系统记录视为借款依据……第六条第1款、第2款载明：本合同项下每笔贷款，借款人可选择以下一种还款方式偿还贷款本息，以借款人通过贷款人电子服务渠道申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的还款方式为准。（1）按月付息到期还本：各期只偿还利息，贷款人在每期指定扣款日（以贷款人通过电子服务渠道展示的贷款还款计划为准）扣收本期贷款利息，各期应还利息＝全部贷款金额×各期计息期限×适用利率。贷款到期日一次性偿还剩余本金及利息。（2）到期一次性还本付息：该方式下，贷款到期日一次性偿还全部本息。应还利息＝全部贷款金额×计息期限×适用利率。（3）按月等额本息：即借款人按月等额还本付息。除首末两期外，各期应还利息＝截至上一次还款日未偿还本金×适用利率×本期计息期限，各期应还本金＝还款定额-各期应还利息。首期应还利息＝全部贷款金额×日利率×放款日（含）至首期还款日（不含）计息天数。最后一个还款日应归还所有剩余未还本金及利息。还款户名为崔莲，还款账号为60×××19……第八条第1款、第2款载明：借款人未按期归还贷款本息，则构成借款人在本合同项下违约；出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取以下措施：要求借款限期纠正其违约行为；宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约；……终止或解除本合同等等。原告主张，被告分别申请四笔贷款用款，原告经审核同意发放贷款，提交的《贷款账户交易流水查询》和《新鲜存款历史交易明细清单》显示，户名崔莲的名下账号64×××72的银行账户于2017年11月2日收到贷款账号68×××14转账放款50000元、收到贷款账号73×××84转账放款50000元、收到贷款账号70×××39转账放款50000元，于2017年11月5日收到贷款账号72×××36转账放款60000元。原告主张三笔各50000元的贷款均已于2017年12月2日到期，60000元的贷款已于2017年12月5日到期，年利率均为6.12%，还款方式为按月付息到期还本。《贷款已还款明细清单》和《逾期未还款查询》显示，贷款账号68×××14项下的50000元贷款还款及逾期情况如下：贷款期数1期，还款周期98，利率6.12%，首次放款日2017年11月2日，到期日2017年12月2日，已还期数0，已还本金0，已还应收利息0，已还拖欠本金的罚息0，已还应收利息的罚息0，已还复利0；截止2018年6月15日拖欠本金50000，应收利息255，拖欠本金的罚息2486.25，应收利息的罚息13.64，复利0，逾期合计52754.89。贷款账号73×××84项下的50000元贷款还款及逾期情况如下：贷款期数1期，还款周期98，利率6.12%，首次放款日2017年11月2日，到期日2017年12月2日，已还期数0，已还本金11369.59，已还应收利息255，已还拖欠本金的罚息0，已还应收利息的罚息0，已还复利0；截止2018年6月15日拖欠本金38630.41，应收利息0，拖欠本金的罚息1923.65，应收利息的罚息0.07，复利0，逾期合计40554.13。贷款账号70×××39项下的50000元贷款还款及逾期情况如下：贷款期数1期，还款周期98，利率6.12%，首次放款日2017年11月2日，到期日2017年12月2日，已还期数0，已还本金15785.3，已还应收利息0，已还拖欠本金的罚息0，已还应收利息的罚息0，已还复利0；截止2018年6月15日拖欠本金34214.7，应收利息255，拖欠本金的罚息2232.36，应收利息的罚息13.64，复利0，逾期合计36715.7。贷款账号72×××36项下的60000元贷款还款及逾期情况如下：贷款期数1期，还款周期98，利率6.12%，首次放款日2017年11月5日，到期日2017年12月5日，已还期数0，已还本金500，已还应收利息305.75，已还拖欠本金的罚息20.05，已还应收利息的罚息0，已还复利0；截止2018年6月15日拖欠本金59500，应收利息0，拖欠本金的罚息2892.6，应收利息的罚息0.15，复利0，逾期合计62392.75。另，在本案审理过程中，根据原告申请，本院作出（2018）粤0191民初338号民事裁定，裁定冻结被告崔莲名下价值192417.47元的银行存款或查封、扣押其他等值财产。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利，故本院对原告提交证据的真实性予以认可。原告提交的证据能够证实，原告于2017年11月2日和2017年11月5日分别向被告发放了案涉的四笔贷款共计210000元。鉴于被告已归还有利息，根据《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》记载的计算方式，可推算出年利率为6.12%，故对原告主张的年利率计算标准予以认可。《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方当事人均应严格依约履行各自义务。现被告未按约还款付息，已构成违约。原告诉请要求被告归还借款本金及支付利息、罚息，具有事实和法律依据，本院予以支持。根据查明的事实，被告仍拖欠四笔贷款剩余本金共计182345.11元（50000＋38630.41＋34214.7＋59500），计至2018年6月15日止的利息共计510元（255＋0＋255＋0）、罚息共计9562.36元（2486.25＋13.64＋1923.65＋0.07＋2232.36＋13.64＋2892.6＋0.15）；自2018年6月16日起的利息以182345.11元为基数，按照年利率6.12%的标准计至清偿之日止，罚息按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定的方式计至清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告崔莲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行偿还借款本金182345.11元及支付利息、罚息（计至2018年6月15日止的利息为510元、罚息为9562.36元；自2018年6月16日起的利息以182345.11元为基数，按照年利率6.12%的标准计至清偿之日止，罚息按《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定的方式计至清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4148.4元、财产保全费1482.1元，由被告崔莲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  孙 皓审 判 员  崔 剑审 判 员  谭 茗二〇一八年十月三十日法官助理  赵 丹书 记 员  谭晓琪