广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初237号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人:罗东华，行长。委托代理人:徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。被告：阳志平，男，1970年7月16日出生，汉族，住广东省增城市，原告广州银行股份有限公司信用卡中心诉被告阳志平信用卡纠纷一案，本院于2018年6月15日受理后，依法组成合议庭，于2018年10月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐倩到庭参加诉讼，被告阳志平经本院合法传唤无正当理由不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告向原告申领信用卡，卡号62×××27。阳志平后通过该卡申办了大额分期业务,并在使用该卡期间严重透支并逾期。原告多次催讨无果，向法院起诉，请求判令：1、判令被告立即向原告偿还信用卡欠款本金223103.62元、利息1440.94元、违约金2518.15元、手续费42900元（以上利息、违约金等暂计至2018年5月20日，按《广州银行信用卡领用合约》、信用卡领用章程和分期付款业务章程及条款的约定继续计至清偿日止。以上暂计至269962.71元）；2、被告承担本案的全部诉讼费用，包括不限于受理费、公告费、保全费等。原告为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据：证据１、《广州银行信用卡领卡确认函》，证明被告向原告申办并领取了广州银行信用卡。证据２、《广州银行信用卡领用合约》及《广州银行信用卡收费标准》，证明原告与被告就信用卡的使用、还款、违约金责任等达成一致。证据３、《用途承诺书》及《分期付款业务申请有关键内容变更需求表》，证明被告向原告申请办理了信用卡分期付款业务，并就分期期数、费率、违约责任等达成一致。证据４、广州银行信用卡欠款构成，证明截止起诉时，原告诉讼请求中被告信用卡项下欠款的构成明细。证据５、广州银行信用卡交易流水，证明截止起诉时，被告持信用卡透支使用及还款情况。当庭补充证据6、划款回单。证据7、电子签名验证报告。被告没有答辩，亦没有向本院提供证据。经审理查明：2016年8月6日，被告阳志平向原告申领信用卡，并在《广州银行信用卡领用合约》上签名确认其已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡业务收费标准》及该信用卡的相关信息，并自愿遵守各项规则。《广州银行信用卡领用合约》约定：对账单所确定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。持卡人非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，本行免息还款期最长为56天。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》，收费项目及标准如有变动，以最新公告为准。持卡人在到期还款期前偿还上一期账单上的最小还款额为最低还款额，持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇。若持卡人未在每月到期还款日（含）前还清最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金，支付比例为最低还款额未还部分的5%。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额+前期最低还款额未还部分+超过信用额度消费金额+所有费用和利息。本行信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序偿还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行偿还。持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为的，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片使用，本行因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费、委托费等）均由持卡人承担。《广州银行信用卡章程》约定，滞纳金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。2016年12月14日，被告阳志平通过广州银行手机APP与原告签订电子合同，向原告申请信用卡分期付款业务（家装分期产品），申请金额300000元用于家装，费率按月支付0.6%，分期期限36个月，并签名确认同意并遵守《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》。据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（本章程及条款）》约定，若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。2016年12月23日，被告填写分期付款业务申请表关键内容变更需求表，申请手续费率变更为按月支付0.65%。诉讼中原告提交了北京数字认证股份有限公司出具的《电子签名验证报告》，证实被告阳志平在前述信用卡分期付款业务电子合同上的签名验证有效，电子合同内容自电子签名时间起，内容完整，未发生篡改。经审核之后，原告向被告阳志平发放了卡号为62×××27的信用卡，并于2016年12月27日将核准金额为300000元的大额分期贷款汇至被告阳志平指定账户。大额分期贷款约定分期36期偿还，每期还款金额为8333.33元，手续费率为0.65%，每期手续费为1950元。另，被告阳志平申领信用卡后进行透支消费行为，并未能依约还清款项。据原告提供的欠款明细显示，截至2018年5月20日,阳志平共计拖欠269962.71元,其中本金223103.62元、利息1440.94元、手续费42900元、滞纳金（违约金）2518.15元。庭审中，原告称案涉滞纳金（违约金）均产生于2017年1月1日之后,未对滞纳金部分计收复利。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年12月9日，广州银行发出《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，其中规定：取消信用卡收费项目中的“滞纳金”和“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元，或按协议约定收取。透支利率（每日）调整为0.035%-0.05%。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告阳志平核发案涉信用卡后，被告阳志平作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务。但被告阳志平未按照信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉求被告偿还剩余欠款本金、利息、手续费的请求，符合信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持。对于尚欠本金、手续费、利息的金额，原告提供了具体的交易明细，被告没有提出异议和提供相反证据予以推翻，本院予以确认。对原告要求阳志平支付滞纳金（违约金）的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起应予取消。原告仅以公告的形式告知取消收取“滞纳金”，对逾期还款行为收取“违约金”，而未与阳志平通过协议约定，不能视为其与阳志平达成了关于违约金收取的约定。原告主张**志平应支付至清偿之日止的违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告阳志平于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金223103.62元，手续费42900元及利息1440.94元（利息暂计至2018年5月20日，自2018年5月21日起的利息按上述《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的标准计算至款项清偿之日）。二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5349.4元，由被告阳志平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑审 判 员  李嘉亮审 判 员  谭 茗二〇一八年十月二十二日法官助理  刘慧娟书 记 员  张 平