广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初4211号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：广东省阳江市江城区东风三路38号（景湖花园综合楼）。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，女，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，男，该行员工。被告：冯远钦，男，1957年12月1日出生，汉族，住广东省阳江市江城区。被告：梁小兰，女，1962年7月22日出生，汉族，住广东省阳江市江城区（被告梁小兰在《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址)。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告冯远钦、梁小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月12日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖，被告冯远钦、梁小兰均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告冯远钦签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406170496)、《个人信用贷款核准通知书（额度）》(编号为:1406170496)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号为:1406170496)；2、判令被告冯远钦归还给原告本金人民币241284.89元和利息、罚息、复利(计至2018年8月28日为止利息10013.52元、罚息622.33元、复利201.79元，合计252122.53元，从2018年4月24日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告梁小兰对被告冯远钦所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年6月16日，原告与被告冯远钦签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406170496)。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406170496)核准发放给被告的贷款额度为30万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告冯远钦建立借贷关系是在被告冯远钦与被告梁小兰婚姻关系存续期间，该贷款属被告冯远钦和被告梁小兰的共同债务，被告梁小兰应对被告冯远钦所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告冯远钦签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》(编号为:1406170496),原告于2014年1月7日发放了人民币贷款30万元给被告冯远钦，履行了合同约定义务。被告冯远钦偿还款项后，在30万元循环额度有效期内，原告先后于2015年8月5日发放1万元、于2015年8月16日发放1万元、于2015年8月28日发放6万元、于2016年5月16日发放1万元、于2016年5月27日发放1.5万元、于2016年5月29日发放1万元、于2016年6月8日发放1.2万元、于2016年6月21日发放1万元、于2016年6月27日发放3万元、于2016年9月19日发放1.6万元、于2016年9月24日发放1万元、于2016年10月1日发放1万元、于2016年10月15日发放1万元、于2016年10月17日发放1万元、于2016年10月21日发放1万元、于2016年10月28日发放2万元、于2016年10月30日发放3.5万元、于2016年11月22日发放1.3万元、于2016年11月29日发放2万元、于2016年12月14日发放1.2万元、于2016年12月23日发放1万元、于2016年12月24日发放4.5万元、于2017年2月22日发放1万元、于2017年2月27日发放2万元、于2017年3月21日发放1.3万元、于2017年3月28日发放1.6万元、于2017年4月14日发放2万元、于2017年6月25日发放1.2万元、于2017年7月7日发放1.6万元、于2017年7月1日发放1万元、于2017年8月25日发放1万元、于2017年8月31日发放1万元、于2018年8月31日发放2万元、于2017年11月22日发放1万元、于2017年12月25日发放2万元、于2018年1月26日发放2万元、于2018年2月12日发放1万元、于2018年2月27日发放2万元、于2018年2月28日发放2.2万元、于2018年3月28日发放2万元，共40笔给被告冯远钦。被告冯远钦借款后供款至2018年6月30日，从2018年7月1日至今拖欠供款，计至2018年8月28日，被告冯远钦尚拖欠原告贷款本金241284.89元、利息10013.52元、罚息622.33元、复利201.79元，合计252122.53元，己构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告冯远钦、梁小兰辩称：对原告起诉的罚息和复利不认可，当时原告业务员没有和被告说清楚，两被告不知道要支付罚息和复利，对本金和利息没有异议。经审理查明：2014年6月16日，原告广发银行阳江分行受理被告冯远钦提交的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406170496），该申请表载明：冯远钦总申请贷款金额500000元，还款方式为等额本息法，还款日为每月1日，贷款用途为生产经营。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；7、借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准，本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写内容为准；9、本行发放贷款的承诺于本行贷款额度生效之日起生效；10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；11、贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；23、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；29、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；30、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；31、循环额度和期限（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（2）授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；（6）每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；等等。被告冯远钦在上述申请表“借款人签名”一栏上签名并按捺指模，被告梁小兰在上述申请表“借款人配偶签名”一栏上签名并按捺指模。原告广发银行阳江分行审查被告冯远钦的申请材料后，与被告冯远钦签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1406170496），约定：原告授信被告冯远钦额度为叁拾万元正，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年6月26日起至2019年6月26日止，贷款用途为购买原料，还款账户为62×××44，放款账号为62×××44，还款方式为等额本息，还款日为1日，提前还款违约金为0%，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；等等。此外，原告与被告冯远钦签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1406170496）。原告先后于2015年8月5日发放1万元、于2015年8月16日发放1万元、于2015年8月28日发放6万元、于2016年5月16日发放1万元、于2016年5月27日发放1.5万元、于2016年5月29日发放1万元、于2016年6月8日发放1.2万元、于2016年6月21日发放1万元、于2016年6月27日发放3万元、于2016年9月19日发放1.6万元、于2016年9月24日发放1万元、于2016年10月1日发放1万元、于2016年10月15日发放1万元、于2016年10月17日发放1万元、于2016年10月21日发放1万元、于2016年10月28日发放2万元、于2016年10月30日发放3.5万元、于2016年11月22日发放1.3万元、于2016年11月29日发放2万元、于2016年12月14日发放1.2万元、于2016年12月23日发放1万元、于2016年12月24日发放4.5万元、于2017年2月22日发放1万元、于2017年2月27日发放2万元、于2017年3月21日发放1.3万元、于2017年3月28日发放1.6万元、于2017年4月14日发放2万元、于2017年6月25日发放1.2万元、于2017年7月1日发放1.6万元、于2017年7月1日发放1万元、于2017年8月25日发放1万元、于2017年8月31日发放1万元、于2018年8月31日发放2万元、于2017年11月22日发放1万元、于2017年12月25日发放2万元、于2018年1月26日发放2万元、于2018年2月12日发放1万元、于2018年2月27日发放2万元、于2018年2月28日发放2.2万元、于2018年3月28日发放2万元给被告冯远钦。被告冯远钦借款后供款至2018年6月30日，截至2018年8月28日止，被告冯远钦尚欠原告贷款本金241284.89元、利息10013.52元、罚息622.33元、复利201.79元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。庭审中，被告冯远钦、梁小兰辩称对原告起诉的罚息和复利不认可，当时原告业务员没有和被告说清楚，两被告不知道要支付罚息和复利。但两被告未能向本院提供证据证明。另查明，被告冯远钦、梁小兰于1982年2月1日登记结婚。以上事实，有庭审陈述记录在案，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《身份证》、《结婚证》、《借据欠款明细》、《对账单》、《借据台账明细》等证据证实，本院经综合分析，予以认定。本院认为：被告冯远钦为向原告广发银行阳江分行申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告冯远钦申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告冯远钦借款的申请，故该《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告冯远钦填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告冯远钦之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告冯远钦未依约定按时偿还贷款本息给原告。截至2018年8月28日，被告冯远钦尚欠原告贷款本金241284.89元和利息、罚息、复利(计至2018年8月28日为止利息10013.52元、罚息622.33元、复利201.79元)，构成违约。现原告请求解除其与被告冯远钦签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和被告冯远钦偿还贷款本金241284.89元及利息、罚息、复利[计至2018年8月28日止利息10013.52元、罚息622.33元、复利201.79元，从2018年8月29日起按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止]，本院予以支持。被告冯远钦与梁小兰是夫妻关系，两被告未向本院举证证明原告与被告冯远钦明确约定本案借款为冯远钦的个人债务，本案亦不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”规定情形。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案借款用途用于生产经营，且被告梁小兰在《生意人卡（生意红）申请表》“借款人配偶签名”一栏上签名并按捺指模，故应认定为被告冯远钦与梁小兰的夫妻共同债务，故被告梁小兰应对被告冯远钦的上述债务承担共同清偿责任。被告冯远钦、梁小兰辩称对原告起诉的罚息和复利不认可，当时原告业务员没有和被告说清楚，两被告不知道要支付罚息和复利，但两被告对其辩论意见未能向本院提供证据证明，且两被告分别在载有《个人信用贷款（生意红）条款》和“本人确认已经仔细阅读本申请书的所有条款……”内容的《生意人卡（生意红）申请表》上的“借款人签名”、“借款人配偶签名”一栏上签名并盖指模确认，故本院对两被告的上述辩论意见不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告冯远钦签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406170496）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1406170496）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1406170496）；二、限被告冯远钦在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金241284.89元和利息、罚息、复利[计至2018年8月28日止利息10013.52元、罚息622.33元、复利201.79元，从2018年8月29日起至本判决确定履行之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406170496）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1406170496）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1406170496）约定的标准计算）]给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告梁小兰对本判决第二项主文所确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2540元（已减半收取，原告已预交），由被告冯远钦、梁小兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  黄英燕二〇一八年十月十九日书记员  叶川雨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。