上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0105民初1657号原告：上海乾生乾金融信息服务有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人：倪抒音，执行董事。委托诉讼代理人：罗根达，上海市君悦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李芳，上海市君悦律师事务所律师。被告：王翠红，女，1981年3月9日出生，汉族，住安徽省。被告：何兆山，男，1962年8月16日出生，汉族，住安徽省。委托诉讼代理人：张军，京衡律师集团上海事务所律师。委托诉讼代理人：经磊，京衡律师集团上海事务所律师。原告上海乾生乾金融信息服务有限公司(以下简称乾生乾公司)与被告王翠红、何兆山借款合同纠纷一案，本院于2018年1月16日立案后，依法适用简易程序。后本案转为普通程序，于2018年9月17日公开开庭进行了审理。原告乾生乾公司的委托诉讼代理人李芳，被告王翠红，被告何兆山及其委托诉讼代理人张军、经磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乾生乾公司向本院提出诉讼请求，要求依法判令：1.被告王翠红偿还借款本金166,666.70元；2.被告王翠红支付逾期利息至实际清偿之日止(以166,666.70元为基数，自2016年6月21日起至实际清偿日止，按中国人民银行同期贷款利率4倍计付)；3.被告王翠红承担律师费8,333.34元；4.被告何兆山对上述诉请承担连带责任。事实和理由：深圳钱生钱互联网金融服务有限公司(以下简称钱生钱公司)系提供借贷居间服务的公司，其拥有www.qianshengqian.com网站及APP(以下简称平台)，钱生钱公司通过平台帮助出借人与借款人达成借贷意向。2016年1月20日，被告王翠红、案外人个体工商户—王翠红与钱生钱公司及原告签订了《融资服务协议》，被告王翠红与钱生钱公司及原告签订了《借款合同》，个体工商户—王翠红、被告何兆山分别签订《最高额连带保证担保函》，承诺为被告王翠红的借款承担相应的法律责任。后钱生钱公司在其平台上成功为被告王翠红融资200,000元。融资后被告王翠红按期还款至2016年3月21日，自2016年4月21日起王翠红拒绝履行还款义务，钱生钱公司多次进行电话催收，均遭拒绝。2017年8月21日，钱生钱公司向两被告发函宣布借款提前到期，且债权人已将债权转让给原告，两被告在签收通知函后仍不履行还款义务，原告遂诉至法院。审理中，原告自愿撤回其对个体工商户—王翠红的起诉。原告乾生乾公司为证明其陈述所依据的事实，向本院提供了如下证据材料：1.借款合同，证明原告、被告王翠红、钱生钱公司签署了线下《借款合同》，并约定了借款各方的相关权利义务及违约责任、律师费等；2.融资服务协议，证明被告王翠红委托钱生钱公司、原告提供融资服务，并于2016年1月20日签署协议，约定各自的权利义务；3.借款本金及还款计划确认书、委托扣款授权书，证明王翠红认可《钱升钱服务协议》、《借款合同》、《融资服务协议》，并确认借款本金、借款期限和每月还款额、还款方式等内容；4.中国民生银行支付业务回单，证明钱生钱公司于2016年1月21日向王翠红银行账户放款共计188,000元；5.最高额连带保证函，证明何兆山对王翠红的借款承担最高额连带保证责任；6.王翠红还款明细，证明王翠红对借款未足额偿还；7.王翠红催收记录，证明案外人钱生钱公司通过短信、电话、函告等方式对被告王翠红进行催收；8.债权提前到期及债权转让通知书，证明钱生钱公司向两被告告知债权已提前到期，并将债权转让给原告；9.EMS底单及投递记录，证明钱生钱公司已向两被告邮寄了《债权提前到期及债权转让通知书》；10.债权转让确认书，证明钱生钱公司向原告确认债权转让的事实；11.公证书及《钱升钱服务协议》，证明钱生钱公司的注册用户在注册时已授权钱生钱公司可将债权转让给原告；12.出借人名单及出借金额，证明出借人的名单及出借金额；13.聘用律师合同、律师费发票及支付凭证，证明原告为本次诉讼支付律师代理费用、根据合同约定被告应当承担该费用。被告王翠红辩称：不同意原告的全部诉讼请求。钱生钱公司在发放借款本金时，收取了1万多元费用，其实际只收到17万多元。其通过预留的银行卡还了两期借款，本打算继续按期还款，但当时其接到钱生钱公司业务员林某某的电话，告知其公司已经倒闭，不用还钱了，其才未继续归还欠款。原告对本案存在过错，不应让其承担责任。其借款是真实的融资需求，其也没有欺骗担保人和钱生钱公司，其并未收到原告的催收通知。在刑事侦查阶段其向公安机关说明了其所有借款的事实，但本案的借款有借有还，故没有作为诈骗列入公安机关的立案范围。其目前没有能力还款并支付律师费。被告王翠红未向本院提交任何证据。被告何兆山辩称：不同意原告的全部诉讼请求。理由如下：1、被告王翠红假意与钱生钱公司签订《融资服务协议》，实为诈骗行为，该《融资服务协议》无效；2、其是被王翠红欺骗后提供担保，是受害人，不存在过错，不应当承担连带责任；3、本案系王翠红诈骗行为的漏罪，应当中止审理，将犯罪嫌疑线索、材料移送公安机关或检察机关查处；4、钱生钱公司和原告并未向金融监管机关备案登记，不符合开展网络借贷信息中介服务的监管要求；5、原告扣收的1.2万元服务费用及案外人林某某扣收的钱款，应当从借款本金中扣除。被告何兆山为证明其陈述所依据的事实，向本院提供了如下证据材料：1.来安县公安局刑侦大队情况说明，证明王翠红犯诈骗罪一案未能对本案借款进行查证、核实的原因。2.王翠红诈骗罪一案刑事一审、二审判决书，证明本案的借款系诈骗，应当先刑后民处理。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于有异议的证据和事实，本院将在事实认定及本院认为部分予以综合阐述。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：钱生钱公司经营网址为www.qianshengqian.com的网络借贷平台，该平台注册会员的“服务协议”约定，若借款人出现逾期还款超过30天或逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款等恶意行为时，会员们授权钱升钱将债权/权益转让给原告，由其追索，转让以钱升钱确认为准，转让款由原告根据其能力或实际追索情况支付，不作任何要求(包括不提前支付任何费用)。借款人认可上述债权/权益转让由钱升钱确认为准，不需出借人/债权人通知，也不需钱升钱或乾生乾通知。2016年1月20日，被告王翠红、案外人个体工商户—王翠红与钱生钱公司、原告共同签订《融资服务协议》，约定王翠红、个体工商户—王翠红通过钱生钱公司及其平台向出借人融资资金，以王翠红为借款人，个体工商户—王翠红作为担保人。原告提供咨询与服务，以融资金额的6%收取服务费，并从实际融资款中一次性划拨。现被告王翠红意向融资金额为200,000元，借款利息为每月0.6%，还款总期数为12期；若王翠红逾期的，应自逾期之日起，以剩余借款本金(包括未到期借款)为基数，每日按千分之三计收逾期罚息，直至借款人清偿全部本息之日为止，且应每日按逾期本息总额千分之三支付逾期管理费，直至付清全部借款本息之日止；任何一方违反本协议的约定，使得协议全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失(包括由此产生的诉讼费和律师费)。另，《融资服务协议》还约定，钱生钱公司每月可以在被告王翠红指定的中国工商银行账户(账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)扣划借款，如扣划不成功，则被告王翠红须于应付款当日或应还款当日后2个自然日将借款支付至钱生钱公司在民生银行的账户(账号：XXXXXXXXX)。同日，原告、钱生钱公司与王翠红签订《借款合同》，该合同中关于借款的约定与上述《融资服务协议》一致。王翠红违约时，钱生钱公司有权宣布借款立即到期，并要求其立即偿还全部已发放的借款本金、利息和实现债权的费用。审理中，原告自愿将各类利息和违约金的计算标准调低至中国人民银行同期贷款利率4倍。被告何兆山、案外人个体工商户—王翠红于2016年1月20日向出借人和钱生钱公司出具《最高额连带保证担保函》，为王翠红的上述借款提供连带责任担保，担保的借款金额为200,000元，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、保证金、违约金、损害赔偿金以及债权人实现债权的费用(包括但不限于诉讼或仲裁费、财产或证据保全费、执行费、律师费、委托第三方催收的费用、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费等)。王翠红于2016年1月20日出具了“借款本金及还款计划确认书”，明确借款本金为200,000元，分期月数为12个月，每月利率为0.6%，还款日为每月21日，每月还款额为17,866.67元。随后钱生钱公司和原告基于上述借款在www.qianshengqian.com网站上发布了借款信息，并与出借人周斌签订线上《借款合同》，由周斌向王翠红提供借款，金额总计为200,000元。钱生钱公司在扣除了融资服务费后于2016年1月21日向王翠红发放4笔借款金额共计188,000元。被告王翠红在钱生钱公司于2016年1月21日的借款发放后，共偿还了两期借款本金及利息，每期金额为17,866.67元，共计本息35,733.34元(其中本金33,333.33元)。2016年4月21日仅还款3.33元，后王翠红未按期履行还款义务，经钱生钱公司工作人员多次催讨未果。审理中，原告自愿将3.33元从王翠红未归还借款本金中予以扣除。2017年1月20日，钱生钱公司向出借人周斌偿付借款本金和利息合计226,364.96元。2017年8月21日，钱生钱公司向原告出具“债权转让确认书”，将涉案借款对应债权全部转让给原告。同日，钱生钱公司向两被告分别发送“债务提前到期及债权转让通知书”，称因王翠红违约，宣布借款立即到期，要求两被告立即偿还全部已发放的借款本金、利息或其他实现债权的费用。同时根据服务协议，债权人通过平台将上述债权转让至原告，被告应自收到通知书之日起向债权受让人直接支付。原告为本案诉讼，聘请上海市君悦律师事务所律师为代理人，并支付律师费8,333.34元。另查明，2018年3月9日，王翠红因犯诈骗罪，被安徽省来安县人民法院判处有期徒刑十一年。安徽省滁州市中级人民法院对该判决予以维持。该案认定的王翠红的犯罪事实中并未涉及本案借款。审理中，因各方当事人意见不一，致本案无法调解。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案争议焦点在于：第一，涉案的融资服务协议和借款合同是否合法有效；第二，服务费是否能够预先从借款本金中予以扣除。关于争议焦点一，原告根据其与被告王翠红签订的借款合同等主张王翠红归还借款，但被告何兆山认为被告王翠红借款系诈骗行为，要求确认该些协议无效。综合在案证据和当事人的陈述可知，被告何兆山提供的两份刑事判决书并未涉及本案借款，被告何兆山据此推测王翠红签订本案融资服务协议和借款合同时存在虚构事实、隐瞒真相的行为，缺乏事实依据。被告何兆山提供的来安县公安局刑侦大队出具的情况说明并非原件，本院对于该份证据的真实性难以确认，且该份证据所载内容无法达到被告何兆山的证明目的，亦为本案另外两位当事人所否认，故本案对于该份证据不予采信。本院认为，原告、被告王翠红及钱生钱公司签订的《融资服务协议》、《借款合同》和被告何兆山出具的《最高额连带保证担保函》均合法有效，两被告均应按约履行。钱生钱公司替被告王翠红向出借人偿还了借款且按照“服务协议”约定在得到出借人授权之后将债权转让给原告，亦就转让行为书面通知了两被告，故本院认为原告取得债权合法有效，两被告应当按照约定及承诺向原告履行义务。至于被告何兆山提出的案外人钱生钱公司、原告乾生乾公司未向金融监管机关备案登记、不符合开展网络借贷信息中介服务的监管要求一节，本院认为，银监会令【2016】1号《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》系2016年8月17日发布并施行，而本案借款发生于2016年1月20日，故钱生钱公司与原告在本案借款中提供中介服务，并不违反相关规定。关于争议焦点二，服务费是否应当从借款本金中予以扣除。根据法律规定，借款的利息不可以预先在本金中扣除，否则应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，钱生钱公司在向王翠红发放借款时扣除了12,000元融资服务费，本院认为，该笔服务费系原告收取的平台居间费用，其性质不属于借款利息，且平台扣除该笔服务费用系平台与借款人之间的法律关系，并未影响出借人的利益，该笔费用与利息的总合亦未超过法定24%的年利率上限，故被告何兆山要求借款本金以扣除服务费后的数额计算，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。被告何兆山提出本金中还应当扣除案外人林某某向被告王翠红收取的费用，但对此未提供任何证据予以佐证，亦与在案证据不符，本院对此不予采信。钱生钱公司发放借款后，已完成出借方的主要义务，被告王翠红作为借款方应当按照约定履行还款义务，但其在按约归还了两期以及第三期仅归还3.33元之后，尚余本金166,663.34元未归还，原告据此主张被告还款于法有据。被告王翠红辩称钱生钱公司的工作人员告知其公司倒闭、不需还款，但未提供任何证据材料予以证明，亦与在案证据不符，本院对其主张不予采信。关于逾期利息，被告自2016年4月21日起还款逾期，原告主张自2016年6月21日起计算逾期利息，且自愿将利息计算标准调低至中国人民银行同期贷款利率4倍，符合法律规定，本院依法予以确认。关于律师费，本院认为该笔费用系合同约定由违约方承担的费用，故应由被告王翠红承担。被告何兆山作为连带责任保证人，依法应对王翠红的上述债务承担连带清偿责任。原告在审理中自愿撤回其对个体工商户—王翠红的起诉，系其对自身权利的处分，与法不悖，本院依法予以准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条规定，判决如下：一、被告王翠红于本判决生效之日起十日内归还原告上海乾生乾金融信息服务有限公司借款本金166,663.34元；二、被告王翠红于本判决生效之日起十日内偿付原告上海乾生乾金融信息服务有限公司自2016年6月21日起至实际清偿日止，以166,663.34元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率4倍计算的逾期利息；三、被告王翠红于本判决生效之日起十日内支付原告上海乾生乾金融信息服务有限公司律师费损失8,333.34元；四、被告何兆山对被告王翠红的上述三项付款义务承担连带清偿责任，被告何兆山承担连带清偿责任后，有权就其已清偿部分向被告王翠红追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,858.40元，由被告王翠红、何兆山共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  吴寅星审 判 员  王小璇人民陪审员  周雪春二〇一八年十月九日书 记 员  孙鹏程附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。