广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0304民初33118号原告周红宇，女，汉族，1979年9月30日出生，住址广东省深圳市罗湖区。委托代理人何麒，万商天勤（深圳）律师事务所律师。委托代理人郭沁珩，万商天勤（深圳）律师事务所实习律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦岭工业区平安大厦**东侧，统一社会信用代码91440300746632784W。负责人赖剑文。委托代理人单新凤，广东深天成律师事务所律师。委托代理人钟宇婷，女，汉族，1992年3月28日出生，住址广东省深圳市龙华新区。原告周红宇诉被告中国平安人寿保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年7月31日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2018年1月19日公开开庭进行了审理，原告及原告委托代理人何麒、郭沁珩，被告委托代理人单新凤到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，原告是民生银行的工作人员，在被告保险代理人的反复推荐之下，于2016年03月05日原告与被告签订了《人身保险合同》，保险合同号码：P055000017810159，生存保险金受益人是为原告。原告在2016年12月17日公司的年度体检时发现甲状腺实质性结节声像并被建议进一步检查。原告之后做了B超和穿刺检查，但仍无法确诊。2017年1月17日原告决定入院手术治疗，最终在手术病理检查时确诊了原告右侧甲状腺乳头状癌。2017年2月8日，原告向被告提交了相关患病资料，申请保险理赔。但被告却以原告投保前存在疾病史，在投保前未如买告知被告为由拒绝理赔。原告认为自己在投保前未隐瞒任何疾病史，原告是在2017年1月20日手术后才得知患有重疾。如果原告购买保险之前就有所谓疾病，原告不会在购买保险后近一年才去医院治疗，被告拒绝理赔的理由不能成立。据此，请求人民法院判令：1、被告向原告理赔460000元及支付利息（利息按照同期人民银行贷款利率，自2017年2月8日起支付至全部款项付清之日止）；2、被告承担本案诉讼费用及律师费用。被告提交书面答辩状称，1、原告未履行如实告知义务，隐瞒了投保前和等待期在医院进行甲状腺就诊且诊断结论显示占位××变的事实，被告拒绝支付重大疾病保险金并解除合同，有合同依据与法律依据。2、假定认定本案属于保险责任，等于鼓励投保人进行带病投保不如实告知的“逆选择”，有违保险法的“诚实信用原则”和保险合同的射幸原则，将引发“道德风险”。经审理查明，2016年3月5日，原告周红宇作为投保人、被保险人在被告处投保，险种为平安福终身寿险（合同号：P055000017810159），交费年限为30年，保险期间为终身，保险金额为460000元。合同生效日期为2016年3月5日。该合同的《平安平安福终身寿险条款》第8.1条规定了明确说明与如实告知，“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否承包或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本主险合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费……”。原告于2016年3月5日缴纳了首期保险费用12905元。再查，2016年3月5日，原告填写人身保险投保书（电子版），该投保书的告知事项栏内第8条G项询问投保人是否内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地、地中海贫血等疾病选项中保险人选项选择为否。原告在电子投保确认书上签名确认投保单的内容，内容载明原告已确认《人身保险投保书（电子版）》内容中投保人、被保人及身故受益人信息、投保事项信息均准确无误，健康、财务、转账授权信息及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。如有不实告知，贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。原告已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。原告在庭审中确认电子投保确认书的签字为其本人签名。又查，2016年11月7日，原告在北京大学深圳医院的体检中查出甲状腺实性结节。2017年1月17日，原告在北京大学深圳医院入院治疗，入院诊断：右甲状腺肿物性质待查：甲状腺乳头状癌？遂于2017年1月20日在全身麻醉下行右侧甲状腺癌根治术+喉返神经探查术，于2017年1月23日出院。出院诊断：右侧甲状腺乳头状癌。2017年2月20日，被告向原告出具《理赔决定通知书》，内容为解除P055000017810159号保险合同（投保人周红宇，被保险人周红宇），退还6452.52元。理由是经审核，被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了公司的承包决定。被告代理人称原告于2015年10月9日在深圳市人民医院进行甲状腺检查时，经该医院超声诊断报告单显示甲状腺左叶、右叶切面及右侧背部都有结节，超声提示原告甲状腺占位××变、性质待查，其他疾患待排。此外原告于2016年年3月5日投保，在90天重大疾病保险等待期（等待期至2016年6月3日）届满前即2016年4月23日在深圳市人民医院进行甲状腺检查，经该医院超声诊断报告单显示甲状腺右叶切面，右侧背部结节。超声提示原告甲状腺占位××变、性质待查。从结节面积和提示结果来看，原告投保前和等待期间就甲状腺进行检查的诊断结论提示的后果比原告自认初次发生疾病的2016年11月17日的体检报告的诊断结论严重，与原告自称在2016年11月17日体检时才发现甲状腺结节影响的陈述显然与事实不符。而原告在投保时并未告知被告检查情况。为此被告代理人提交了原告于2015年10月9日及2016年4月23日在深圳市人民医院超声诊断报告单作为证据。本院认为，投保人、被保险人周红宇与被告签订的人身保险合同是双方的真实意思表示，合法有效，双方应按照保险合同的约定履行义务。保险法第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出咨询的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定同意承保或者提供保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人、被保险人未如实告知的情况下，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。在本案中，2015年10月19日，原告在深圳市人民医院的超声诊断已提示原告甲状腺出现占位××变的结节。2016年4月23日即在重大疾病保险等待期内，原告再次在深圳市人民医院检查，超声诊断报告单依然显示原告甲状腺出现占位××变结节。而原告在2016年3月投保时，并未将该情况告知被告，在投保后仍然前往医院检查进行甲状腺超声检查；虽在此之间并无证据显示原告进行了治疗，不能认定原告有故意隐瞒的行为；但原告作为一个完全民事行为能力人，应能意识到甲状腺占位××变属于甲状腺疾病，应视为原告因重大过失未履行如实告知义务；且该未告知事实与保险事故发生存在直接关系，足以影响被告是否同意承保或者提高保险费率的决定，违反了保险法和双方保险合同的相关规定，被告以投保人未履行如实告知义务为由，解除保险合同的理赔决定符合法律规定及保险合同的约定。原告的诉讼请求不成立，缺乏事实和法律依据，本院对原告的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：驳回原告周红宇的诉讼请求。本案案件受理费177元（原告已预交），由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉外及港澳台人士应在三十日内）向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 黄  文  勇人民陪审员 董  志  新人民陪审员 欧  献  根二〇一八年十月三十日书 记 员 陈海琪(代)