黑龙江省大庆市龙凤区人民法院民 事 判 决 书（2018）黑0603民初1580号原告：中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行，住所地黑龙江省大庆市龙凤区凤阳路**，统一社会信用代码912306038294117251。负责人：冯宇，该行行长。委托诉讼代理人：韩奇峰，男，1976年10月13日出生，中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行员工。委托诉讼代理人：王军，黑龙江华兴律师事务所律师。被告：郭健平，男,1976年4月27日出生。被告：宋茹敏，女,1979年9月6日出生。被告：大庆市恒大永盛房地产开发有限公司，住所地大庆市高新区火炬新街**新兴产业孵化器**楼****，统一社会信用代码912306075742349819。法定代表人：尹凡忠，该公司总经理。委托诉讼代理人：赵一丹，女，1992年12月9日出生，大庆市恒大永盛房地产开发有限公司职工。委托诉讼代理人：高强，男，1989年5月4日出生，大庆市恒大永盛房地产开发有限公司职工。原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行（以下简称“工商银行龙凤支行”）与被告郭健平、宋茹敏、大庆市恒大永盛房地产开发有限公司（以下简称“恒大房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日受理后，依法适用普通程序，于2018年10月16日公开开庭进行了审理。原告工商银行龙凤支行委托诉讼代理人王军，被告恒大房地产公司委托诉讼代理人赵一丹到庭参加诉讼。被告郭健平、宋茹敏经本院公告送达开庭传票及相关法律文书，公告期满仍未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告工商银行龙凤支行提出诉讼请求，1、被告偿还借款本金513591.68元，并按照借款合同约定的利率、罚息、复利的标准支付自2018年10月1日起至实际给付之日止的利息；2、被告恒大房地产公司对上述债务承担连带清偿责任(即连带保证责任)；3、被告恒大房地产公司对上述第一项债务承担质押担保责任，以帐号为09×××97的保证金帐户中的全部资金为限优先予以偿还；4、确认原告与被告郭健平、宋茹敏之间的《个人购房借款/担保合同》中的抵押条款有效，如二被告不能如期足额偿还欠款，将恒大绿洲住宅小区5号高层住宅楼1单元20层2001室拍卖变卖后所得价款偿还原告并支付因拍卖、变卖所产生的一切费用；5、判令三被告承担律师费、诉讼费、保全费、邮寄费。事实与理由：2015年6月29日，被告郭健平、宋茹敏与原告签订了《个人借款/担保合同》,合同约定：贷款金额为人民币54万元，用于购买房屋，借款期限为30年，被告郭健平、宋茹敏以其购买的恒大绿洲住宅小区5号高层住宅楼1单元20层2001室房产提供抵押担保，此外双方还对贷款利率、罚息、违约责任、抵押担保范围争议解决方式等内容进行约定。原告按合同约定向被告发放贷款54万元，并于当日将该笔贷款全部转入恒大房地产公司的一般账户中。在借款合同履行过程中，借款人多次违约，截至2018年1月21日，已连续5次未还款、累计29次违约。根据借款人与原告签订的《个人购房借款/担保合同》第十四条违约及违约责任14.1.L项和14.2(4)、(6)项的规定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并承担违约责任。被告违约后经原告多次催收无果，故提出以上诉讼请求。被告恒大房地产公司辩称，被告恒大房地产公司从2016年9月即主动为被告郭健平承担连带责任，不定时在被告恒大房地产公司保证金账户中扣款，最新一期扣款时间为2018年9月30日，并且被告恒大房地产公司曾主动提出全部还清本金及利息，但原告拒绝。被告郭健平、宋茹敏未到庭亦未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，即原告工商银行龙凤支行提交的《个人购房借款／担保合同》、担保函、个人借款凭证、自营历史明细表，本院予以采信。对有争议的证据，即被告提交的诉讼委托代理合同，本院认为，原告未提交其他有效证据证实已实际支出律师代理费用，故对原告主张的代理费金额不予采信。本院经审理查明:2015年6月29日，原告工商银行龙凤支行与被告郭健平、宋茹敏签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定:货款金额为人民币54万元，用于购买被告恒大房地产公司开发的恒大绿洲住宅小区5号高层住宅楼1单元20层2001室，借款期限为30年。合同第四十三条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。第四十四条约定贷款发放后遇基准利率调整。《个人购房借款／担保合同》第9.1条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；9.3条约定：贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第14.1条L项约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”，借款人构成违约。同时该合同第14.2条第4项约定，针对借款人出现的第14.1条出现的违约情形，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，该合同还约定了双方的其他权利义务。2015年6月16日，被告恒大房地产公司向原告工商银行龙凤支行出具《担保函》，该《担保函》适用于阶段性担保。恒大房地产公司自愿为被告郭健平、宋茹敏向原告贷款54万元提供阶段性担保，阶段性担保期限为自贷款发放之日至《借款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止。《担保函》担保范围为《借款合同》项下贷款本金及利息、逾期罚息、复息、违约金、赔偿金和实现债权所需费用。被告恒大房地产公司自愿向原告提供阶段性保证担保，还对借款人的个人住房贷款承担保证金担保责任，并在原告工商银行龙凤支行开立保证金专户，保证金金额为27000元。如借款人未按借款合同有关约定履行还款义务时，原告工商银行龙凤支行可从被告恒大房地产公司保证金账户（账号09×××97）和恒大房地产公司在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，如账户中存款不足，恒大房地产公司将继续负责偿还借款人应偿付贷款本息及费用。原告工商银行龙凤支行于2015年6月30日向被告郭健平、宋茹敏发放贷款54万元，但被告郭健平、宋茹敏未依约及时清偿上述贷款，截至2017年8月30日，被告已连续5个月未按时足额还款。截至2018年9月30日，被告恒大房地产公司共计代郭健平、宋茹敏偿还了借款本息85135.76元，被告郭健平、宋茹敏尚欠原告本金513591.68元。本院认为，原告工商银行龙凤支行与被告郭健平、宋茹敏签订的《个人购房借款／担保合同》系当事人真实的意思表示，不违反法律、行政法律的强制性规定，为有效合同,原告工商银行龙凤支行与被告郭健平、宋茹敏之间形成了借款关系。原告工商银行龙凤支行依约向被告郭健平、宋茹敏发放贷款后，被告郭健平、宋茹敏未按约定偿还贷款本息，已构成违约，按照《个人购房借款／担保合同》第十四条的约定，原告工商银行龙凤支行有权宣布全部贷款提前到期，要求被告郭健平、宋茹敏清偿未偿还款项及由此产生的利息、罚息及其他费用。原告要求被告郭健平、宋茹敏偿还借款本金513591.68元（截至2018年9月30日），并按照借款合同约定的利率、罚息、复利的标准支付自2018年10月1日起至实际给付之日止的利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持；被告恒大房地产公司作为保证人，自愿为原告出具《担保函》并承担阶段性担保责任，故原告工商银行龙凤支行要求被告恒大房地产公司对上述债务承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。在《担保函》中，被告恒大房地产公司自愿向原告提供阶段性保证担保，还对借款人的个人住房贷款承担保证金担保责任，并约定如借款人未按借款合同有关约定履行还款义务时，原告工商银行龙凤支行可从被告恒大房地产公司的保证金账户（09×××97）和恒大房地产公司在中国工商银行其他分支机构开立的所有账户中扣收全部贷款本息，故原告诉请被告恒大房地产公司对上述债务承担质押担保责任，并以账号为09×××97的保证金帐户中的全部资金为限优先予以偿还的诉讼请求，符合法律规定。原告与被告郭健平、宋茹敏之间的《个人购房借款/担保合同》中抵押条款虽系当事人的真实意思表示，合同有效，但因未办理抵押登记，抵押权并未设立，故原告对涉案房产不享有优先受偿权，对原告要求以涉案房产优先受偿的相关诉讼请求，本院不予支持。关于律师费，双方在合同中虽然约定了律师费由被告承担，但因原告在庭审中并未提交有效证据证实该笔费用已实际支出，故对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告郭健平、宋茹敏于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行清偿剩余贷款本金人民币513591.68元（截至2018年9月30日），并按《个人购房借款／担保合同》约定的标准清偿2018年10月1日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利（以剩余贷款本金513591.68元为基数）；二、被告大庆市恒大永盛房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、被告大庆市恒大永盛房地产开发有限公司对上述第一项债务承担质押担保责任，并以帐号为09×××97的保证金帐户中的全部资金为限优先偿还；四、原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行与被告郭健平、宋茹敏签订的《个人购房借款/担保合同》中的抵押条款有效；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司大庆龙凤支行其他诉讼请求。如果被告郭健平、宋茹敏、被告大庆市恒大永盛房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9144元，由原告中国工商银行股份有限公司负担356元，被告郭健平、宋茹敏、被告大庆市恒大永盛房地产开发有限公司负担8788元。公告费700元，由被告郭健平、宋茹敏负担。如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大庆市中级人民法院。审 判 长  李庵齐人民陪审员  徐丽丽人民陪审员  韩晓旭二〇一八年十月二十三日书 记 员  刘宇桐附本判决适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。