.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}辽宁省沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初12737号原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区南京北街163甲，统一社会信用代码：×××。负责人：赵曾政，系该行行长。委托诉讼代理人：陈莎莎，辽宁开宇律师事务所律师。被告：卜贵武，男，1974年2月17日出生，汉族，住沈阳市铁西区。被告：许莉昕，女，1986年8月7日出生，汉族，住辽宁省抚顺市抚顺县。原告平安银行股份有限公司沈阳分行（以下称平安银行）与被告朴贵武、许莉昕金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月6日立案受理后，由审判员刘凤适用简易程序独任审判，于2018年10月11日公开开庭进行了审理。原告平安银行委托诉讼代理人陈莎莎到庭参加诉讼。被告朴贵武、许莉昕经本院合法传唤，未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告朴贵武之间签订的《个人信用额度贷款合同》；2、判令被告朴贵武偿还借款本金415,000元，利息（含罚息、复利）107,328.71元（利息等暂计算至2018年7月17日，最终金额计算至实际给付之日）；3、判令被告许莉昕对上述第二项诉求金额承担连带保证责任；4、判令二被告承担本案全部诉讼费用。后因被告在原告立案后偿还了1万元，原告变更诉讼请求：将借款本金变更为405,000元。事实和理由：2015年10月19日，原告与被告朴贵武签订《个人信用额度贷款合同》，合同约定，原告向被告发放信用额度贷款，额度金额最高不超过100万元，额度期限最长不超过10年；额度项下单笔贷款期限3个月，贷款利率采用固定利率且最高利率不超过日利率0.06%，按实际借款天数计息；贷款逾期罚息及复利按贷款合同普遍性条款第七条7.2项约定计算。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付及还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。另约定如被告发生违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即偿还本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至被告清偿全部授信本金；费用包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费、执行费等。被告朴贵武申请贷款时，被告许莉昕为被告朴贵武上述贷款向原告出具无条件不可撤销《担保函》，承诺履行担保责任。上述贷款合同生效后，原告依合同约定于2017年5月21日至2017年7月25日共发放贷款6笔，合计人民币499,900元，但被告朴贵武未按约定履行还款义务，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未清偿，被告许莉昕亦未履行担保责任，故诉至法院，请求维护原告合法权益。被告朴贵武未到庭，亦未提交书面答辩意见。被告许莉昕未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2015年10月19日，被告朴贵武（额度申请人）作为甲方与原告平安银行（额度授予人）作为乙方签订《个人信用额度贷款合同》一份，合同编号：平银（沈阳）个信额字（2015）第（×××）号，约定原告向被告提供可连续、循环使用的个人信用额度贷款，额度金额不超过人民币100万元，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息(根据原告提供的借款台账，实际借款利率按年利率16.20%执行)；额度项下单笔贷款还款方式为净息还款法：按日计息、按月付息，到期一次性还本；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。合同同时约定，本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用（包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费执行费、过户费等所有费用），并根据实际逾期天数，自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按约定利率加50%标准计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2016年6月14日，被告许莉昕向原告出具《担保函》一份，约定被告许莉昕为朴贵武与原告签订的《个人信用额度贷款合同》进行担保，担保金额为人民币50万元及其全部利息、复利、罚息和实现债权的费用。合同签订后，被告朴贵武开始使用原告提供的信用额度，向原告申请了499,900元贷款。2017年5月21日，原告向其提供贷款88,800元，原告依约于2017年6月14日偿还利息959.04元，于2017年7月14日偿还利息1,198.80元，但第三期还款时间2017年8月21日，被告仅偿还利息37.25元，产生了逾期。2017年5月22日，原告向其提供贷款11,500元，原告依约于2017年6月14日偿还利息119.02元，于2017年7月14日偿还利息155.25元，后仅偿还本金1万元，产生了逾期。2017年9月5日，原告向其提供贷款39,900元，原告依约于2017年7月14日偿还利息700.25元，于2017年8月14日偿还利息556.60元，后仅偿还本金39,900元，利息8,100元，产生了逾期。2017年10月12日，原告向其提供三笔贷款：第一笔11万元，原告依约于2017年8月14日偿还利息1,633.50元，之后再未还款；第二笔10万元，原告依约于2017年8月14日偿还利息1,485元，之后再未还款；第三笔109,800元，原告依约于2017年8月14日偿还利息1,630.53元，之后再未还款。2017年10月25日，原告向其提供贷款39,900元，原告依约于2017年8月14日偿还利息359.10元，2017年9月14日应还款日期未还款，后仅偿还本金25,000元，产生了逾期。截至2018年7月17日，被告尚欠贷款本金405,000元（其中88,800元贷款本金逾期307天，11,500元贷款本金逾期330天,39,900元贷款本金逾期316天，11万、10万、109,800元、39,900元贷款本金均逾期307天），利息（含罚息、复利）107,328.71元，故原告诉至法院。上述事实，有原告向法庭提交的《个人信用额度贷款合同》、《担保函》、银行流水、借据台账、出账凭证及原告陈述在卷佐证已经开庭质证，本院予以确认。本院认为，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条"被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决"的规定，被告朴贵武、许莉昕经合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为其对自身权利的处分。本院依据原告提交的证据及陈述对本院事实予以认定。原告与被告朴贵武签订的《个人信用额度贷款合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告朴贵武未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据《个人信用额度贷款合同》的约定，被告拖欠本金或利息、费用即构成违约事件，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。提前收贷即意味着合同的解除，因此对原告要求解除与朴贵武之间的《个人信用额度贷款合同》，并要求被告朴贵武偿还原告贷款本金、利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院予以支持。关于被告许莉昕的责任，其在《担保函》中以担保人的身份签字并按捺手印，依据《中华人民共和国担保法》第十九条"当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任"之规定，在双方对保证方式没有约定的情况下，被告许莉昕应为连带责任保证人。又，根据法律规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，各方当事人未约定保证期间，故保证期间应为6个月，原告向被告所发放的七笔贷款期限均为三个月，其中到期日最晚在2017年10月25日，因此，原告于2018年8月6日诉讼之时已超过6个月保证期，本案中被告许莉昕已免除保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十三条、第十九条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告朴贵武于2015年10月19日签订的《个人信用额度贷款合同》；二、被告朴贵武于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行借款本金405,000元，利息（含罚息、复利）107,328.71元（截止至2018年7月17日）；并自2018年7月18日起按《个人信用额度贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息（含罚息、复利）至实际给付之日止；三、驳回原告平安银行股份有限公司沈阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,023元，退还原告100元，剩余8,923元，减半收取4,461.50元,由被告朴贵武负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 刘 凤 二〇一八年十月二十六日法官助理 鞠佳颖书 记 员 王妤馨书记员王妤馨本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。