安徽省铜陵市义安区人民法院民 事 判 决 书（2018）皖0706民初608号原告：铜陵皖江农村商业银行股份有限公司，住所地铜陵市义安区五松镇人民大道5号，统一社会信用代码91340700798146104Y。法定代表人：戴南利，该行董事长。委托诉讼代理人：汪法满，该公司客户经理。委托诉讼代理人：查玮，该公司客户经理。被告：铜陵县国华建材有限公司，住所地铜陵市义安区五松镇景湖湾商业广场30号网点，组织机构代码55459607-X。法定代表人：赵凤。委托诉讼代理人：孙夕能，安徽创元律师事务所律师。被告：陈琳，男，1987年6月1日出生，汉族，住安徽省铜陵市郊区。被告：宣元元，女，1987年4月5日出生，汉族，住安徽省铜陵市郊区。被告：胡家才，男，1970年3月3日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被告：陈增才，男，1955年8月16日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。被告：徐凤英，女，1958年11月25日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。被告：陈增华，男，1972年4月16日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。被告：刘红燕，女，1977年5月28日出生，汉族，住安徽省铜陵市铜官区。被告：陈增义，男，1962年11月10出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被告：罗京凤，女1963年10月10日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被告：陈国华，男，1964年11月17日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。委托诉讼代理人：孙夕能，安徽创元律师事务所律师。被告：罗运兰，女，1964年10月3日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被告：赵凤，女，1985年4月19日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。被告：孙陵，男，1985年10月5日出生，汉族，住安徽省铜陵市郊区。原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司（以下简称铜陵皖江农商行）与被告铜陵县国华建材有限公司、陈琳、宣元元、胡家才、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕、陈增义、罗京凤、陈国华、罗运兰、赵凤、孙陵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月29日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告铜陵皖江农商行委托诉讼代理人汪法满、查玮，被告陈增才、陈增义、罗京凤、陈国华以及被告铜陵县国华建材有限公司、陈国华共同委托诉讼代理人孙夕能到庭参加诉讼，被告陈琳、宣元元、胡家才、徐凤英、陈增华、刘红燕、罗运兰、赵凤、孙陵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。铜陵皖江农商行向本院提出诉讼请求：1.判令铜陵县国华建材有限公司立即清偿银行承兑汇票垫款本金500万元,承担至2018年3月13日的利息2910500元（按日息万分之五，本金400万元从2014年12月17日开始计算，本金100万元从2015年3月16日开始计算）合计7910500元，此后的利息仍按日息万分之五计算至本金结清日；2.确认铜陵皖江农商行对陈琳、宣元元、胡家才、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕、陈增义、罗京凤所有的位于铜陵市义安区五松镇景湖湾15栋201室、景湖湾4栋601室、景湖湾4栋604室、景湖湾10栋606室、湖畔人家A区6栋601室、景湖湾商业广场30号网点、景湖湾4栋605室、伯乐花园笠帽山路18号网点及对应的国有用地使用权享有抵押权，并准予铜陵皖江农商行就上述抵押物以拍卖、变卖等方式实现担保物权，并确定铜陵皖江农商行的上述第一项债权在抵押物变现过程中优先受偿；3.判令陈国华、罗运兰、赵凤、孙陵对上列债务承担连带清偿任；4.本案的诉讼费及实现债权费用（实现抵押权的各项费用）由各被告共同承担。事实和理由：2014年6月17日，铜陵县国华建材有限公司因支付水泥款需要，与铜陵皖江农商行签订铜陵皖江农商银承字（2014）第036号《银行承兑协议》，约定：铜陵皖江农商行签发银行承兑汇票二十六份，票面金额800万元；铜陵县国华建材有限公司按汇票金额50%存入保证金400万元，敞口部分即400万元采用最高额抵押方式担保。2013年6月14日，铜陵皖江农商行与抵押人陈琳、宣元元、胡家才、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕签订铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第062号《最高额抵押合同》，约定最高额抵押期限为2013年6月14日至2016年6月14日。2014年9月16日，铜陵县国华建材有限公司仍因支付水泥款需要，与铜陵皖江农商行签订铜陵皖江农商银承字（2014）第064号《银行承兑协议》，约定：铜陵皖江农商行签发银行承兑汇票十五份，票面金额200万元；铜陵县国华建材有限公司按汇票金额50%存入保证金100万元，敞口部分即100万元采用最高额抵押方式担保。铜陵皖江农商行与陈增义、罗京凤签订了铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第076号《最高额抵押合同》，约定最高额抵押期限为2013年7月31日至2016年7月31日。同时，陈国华、罗运兰、赵凤、孙陵对上述银票在银票签发日2014年6月17日、2014年9月16日出具了个人连带责任承诺书，承诺以本人家庭财产、对外投资股权及其他财产权为该笔银行承兑汇票垫款承担无限连带责任。上述合同签订后，铜陵皖江农商行收妥保证金、办理好抵押登记，分别于2014年6月17日、2014年9月16日共签发期限为六个月的银行承兑汇票41张，总金额1000万元。银票到期后，铜陵县国华建材有限公司未能备齐银票解付款到指定账户，铜陵皖江农商行只得扣除该公司保证金用于解付票款，并根据《银行承兑协议》的约定于2014年12月17日、2015年3月16日垫款共计500万元。垫款后，陈国华、罗运兰、赵凤、孙陵分别于2015年1月22日和2017年1月20日再次出具个人连带责任承诺书。此后，经多次催讨，铜陵县国华建材有限公司未能足额偿还垫款本息，为维护自身合法权益，铜陵皖江农商行遂诉至法院，请求判如所请。铜陵县国华建材有限公司、陈国华共同辩称，1.对借款合同的本金金额没有异议，但是铜陵皖江农商行收取的利息过高，不符合中国人民银行的规定，贷款应当按中国人民银行公布的同期贷款利率来收取利息。2.铜陵皖江农商行先期扣除的保证金不合法，由此产生的保证金的利息损失应当在本案中进行抵扣。3.保证人的保证期限和保证范围没有约定或约定不明。根据法律规定，保证期限没有约定的只能按六个月计算，现期限已届满，所以保证人不承担连带责任保证。保证的范围约定不明的，保证人的保证范围仅包括债务的本金。此外，铜陵皖江农商行不能既主张行使抵押物权，又要求保证人承担连带责任保证。4.关于铜陵皖江农商行的第4项诉讼请求即实现债权的费用，除了诉讼费之外均没有实际发生，不应获得支持。综上，请求法庭依法判决。陈增才辩称，2013年9月份，陈增才已将其所有的湖畔人家A区6栋601室房产再次抵押给他人。陈增义辩称，我与陈国华是兄弟关系，因为陈国华做生意需要借款，所以我以自己的房产为其借款提供了抵押担保。事实上，陈国华并不是恶意拖欠银行贷款，只是因为在经营活动中别人欠他大额债务一直未能归还，现陈国华已经通过诉讼追讨欠款，且金额远大于铜陵皖江农商行起诉金额。目前，别人拖欠陈国华的款项并不支付利息，而他仍要向银行支付高额利息，而且铜陵皖江农商行收取的利息过高，已超过中国人民银行的规定，因此请求法院考虑降低铜陵皖江农商行主张的利率标准，并且不支持罚息利息。罗京凤辩称，我们只是出于亲属关系才将房产为陈国华的借款提供抵押担保，铜陵皖江农商行应先就陈国华的财产实现债权。本案原告围绕诉讼请求依法提交了企业营业执照复印件，各自然人被告的身份证、结婚证复印件，承兑申请、铜陵皖江农商银承字（2014）第036号及064号《银行承兑协议》原件，《最高额抵押合同》、房地产抵押物清单原件、房产证、土地证复印件、房地产他项权证原件两份、土地他项权证原件两份，银行承兑汇票、垫付500万元的银行解付凭证，个人连带责任承诺书及催保通知，各被告对上述证据的真实性均未提出异议，本院经审查后，对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月14日，铜陵皖江农商行与宣元元、陈琳、胡家才、陈国华、罗运兰、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕签订铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第062号《最高额抵押（质押）合同》，约定：1.为了确保抵押权人铜陵皖江农商行与债务人铜陵县国华建材有限公司所签署的《银行承兑协议》项下的债务能切实履行订立本合同；2.被担保的债权种类为银行承兑汇票，最高承兑金额为人民币800万元，按50%比例缴纳保证金，被担保的主债权为最高承兑金额减去保证金后的差额（简称风险敞口），即最高担保金额人民币400万元，可周转性或分期承兑银行承兑汇票；3.债权确定期间为：在最高担保限额内，抵押人自2013年6月14日至2016年6月14日止，就债务人连续向抵押权人申请承兑银行承兑汇票业务的风险敞口提供抵押担保；4.抵押担保的范围包括所有主合同项下的主债权（包含根据主合同所发生的垫款）、利息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用及所有其他应付费用，因上述各项费用的增加而实际超出最高余额的部分，抵押人自愿承担担保责任。该协议签订后，双方于2013年6月17日就各抵押人所有的房地产办理了抵押权登记，上述房产坐落于：铜陵市义安区五松镇景湖湾15栋201室（陈琳、宣元元）、景湖湾4栋601室（胡家才）、景湖湾4栋604室（罗运兰）、景湖湾10栋606室（陈国华、罗运兰）、湖畔人家A区6栋601室（陈增才）、景湖湾商业广场30号网点（陈琳）、景湖湾4栋605室（陈增华、刘燕红）。2013年7月31日，铜陵皖江农商行又与抵押人陈增义、罗京凤签订铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第076号《最高额抵押（质押）合同》，约定：陈增义、罗京凤以坐落于铜陵市义安区五松镇伯乐花园笠帽山路18号网点房为铜陵县国华建材有限公司与铜陵皖江农商行签署的《银行承兑协议》项下的债务提供抵押担保，担保债权种类为银行承兑汇票，最高承兑金额为人民币200万元，按50%缴纳保证金后，最高担保金额为人民币100万元；债权确定期间为：在最高担保限额内，抵押人自2013年7月31日至2016年7月31日至，就债务人连续向抵押权人申请承兑银行承兑汇票业务的风险敞口提供抵押担保；抵押担保范围的表述与前述最高额抵押合同一致。协议签订后，双方于2013年8月1日就陈增义、罗京凤的上述不动产办理了抵押登记。2014年6月10日，铜陵县国华建材有限公司因向铜陵国翔商贸有限公司购买水泥所需，向铜陵皖江农商行提交《银行承兑汇票承兑申请书》，申请该行为其提供银行汇票承兑业务，申请承兑金额为800万元，汇票承兑期限为六个月、担保方式为抵押，保证金400万元。2014年6月17日，承兑人铜陵皖江农商行与承兑申请人铜陵县国华水泥建材有限公司签订（2014）第036号《银行承兑协议》，约定：1.承兑人同意承兑以承兑申请人为出票人的银行承兑汇票二十六份，票面金额为800万元；2.本协议项下的汇票，承兑申请人只能用于银行承兑汇票承兑申请书项下收款人签订的商或劳务交易项下的结算；3.承兑申请人应于本协议项下的汇票到期前十日将应付票款足额存入其在承兑人处开立的结算账户，以备支付到期票款；4.承兑申请人应当于承兑人依据本协议承兑汇票之前在承兑人处开立保证金账户，并按汇票金额的50%即400万元存入保证金；5.本协议项下汇票金额敞口部分采取抵押担保方式，担保合同另行签订，编号为铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第062号，承兑人自垫付票款之日起有权要求担保人履行担保责任；6.汇票到期，承兑申请人不能足额交付票款时，承兑人有权从其保证金账户及其在承兑人开立的其他存款账户上划收，承兑人垫付票款后有权将垫付票款转作承兑申请人的逾期贷款，自垫付发生之日起至承兑申请人完全清偿之日止，按日利率万分之五计收利息。2014年9月9日，铜陵县国华建材有限公司以相同的事由和交易相对方再次向铜陵皖江农商行提交《银行承兑汇票承兑申请书》，申请该行提供金额为400万元的银行汇票承兑业务。双方于2014年9月16日签订（2014）第064号《银行承兑协议》，约定：银行承兑汇票的票面金额为400万、保证金为200万元，适用的担保合同为铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第076号，其他内容的表述与前述银行承兑协议一致。上述两份《银行承兑协议》签订后，铜陵皖江农商银于2016年6月17日签发出票人为铜陵县国华建材有限公司、承兑期限为六个月的承兑汇票26张，总金额800万元；于2014年9月16日签发出票人为铜陵县国华建材有限公司、承兑期限为六个月的承兑汇票15张，总金额为200万元。以上41张银行承兑汇票签发后，铜陵县国华建材有限公司均未能在协议约定的汇票到期前十日将全部票款支付至指定的结算账户，铜陵皖江农商银在汇票到期后垫付了1000万元票款。此后，铜陵皖江农商行依约扣除铜陵县国华建材有限公司缴纳的500万元保证金，并多次向铜陵县国华建材有限公司催收敞口部分的金额500万元，但至今未果，该行遂诉至法院。另查，1.（2014）第036号《银行承兑协议》项下的债务逾期后，铜陵皖江农商行分别于2014年12月18日、2016年12月10日、2017年4月24日向铜陵县国华建材有限公司送达《贷款催收通知书》；（2014）第064号《银行承兑协议》项下的债务逾期后，铜陵皖江农商行分别于2015年3月17日、2016年12月10日、2017年4月24日向铜陵县国华建材有限公司送达《贷款催收通知书》。2.保证人赵凤、孙陵、陈国华、罗运兰为铜陵县国华建材有限公司（2014）第036号《银行承兑协议》项下的800万元债务以及（2014）第064号《银行承兑协议》项下的200万元债务提供保证担保，四人最后一次出具《个人连带责任保证承诺书》的时间同为2017年1月20日，均承诺同意以本人家庭全部财产、对外投资股权及其他财产权为该笔银行承兑汇票提供无限连带保证责任、保证期间为承诺书签字确认之日起两年。本院认为，铜陵皖江农商行与铜陵县国华建材有限公司签订的两份《银行承兑协议》，与宣元元、陈琳、胡家才、陈国华、罗运兰、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕签订的铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第062号《最高额抵押（质押）合同》，与陈增义、罗京凤签订铜陵皖江农商银最高额抵（质）字（2013）第076号《最高额抵押（质押）合同》，均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按诚信原则全面履行合同。本案中，铜陵皖江农商行已依约履行了银行承兑汇票承兑业务，垫付了所有票款，而借款人铜陵县国华建材有限责任公司未能依约将应付票款支付到指定结算账户，其行为构成违约。根据《银行承兑协议》的约定，承兑人垫付票款后有权将垫付票款转作承兑申请人的逾期贷款，自垫付发生之日起至承兑申请人完全清偿之日止，按日利率万分之五计收利息，因此铜陵皖江农商行要求铜陵县国华建材有限公司偿还垫付款项500万元并按日万分之五承担利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。至于铜陵皖江农商行主张的实现债权的费用，即为实现抵押权的各项费用，因该费用尚未实际发生，本院不作处理。铜陵县国华建材有限公司、陈国华、陈增义辩称，铜陵皖江农商行收取的利息过高，不符合中国人民银行的规定，该辩解没有法律依据且不符合双方合同约定，本院不予采纳。铜陵县国华建材有限公司、陈国华又辩称，铜陵皖江农商行收取保证金的行为不合法，还行应赔偿保证金的利息损失，该辩解也无法律依据，本院不予采纳。关于本案的担保责任。1.最高额抵押担保。本案中，根据双方的约定，承兑金额为800万元的《银行承兑协议》风险敞口部分由宣元元、陈琳、胡家才、陈国华、罗运兰、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕以各自所有的房产提供最高债权额为400万元的抵押担保；承兑金额200万元的《银行承兑协议》风险敞口部分由陈增义、罗京凤以其所有的房产提供最高债权额为100万元的抵押担保。上述不动产抵押均已办理了登记手续，最高额抵押权依法设立，铜陵皖江农商行对上述房产享有抵押权。目前，案涉两笔债权均已到期，相对应的最高额抵押担保合同约定的债权确定期限也已届满，铜陵皖江农商行所主张的债权及利息均在约定的抵押担保范围内，因此该行上述两笔债权有权就相对应抵押房产优先受偿。2.赵凤、孙陵、陈国华、罗运兰单方书面承诺为铜陵县国华建材有限公司的案涉两笔债务提供无限连带责任保证，故应认定各保证人与铜陵皖江农商行之间的保证合同已合法成立。而且，各保证人最后一次出具《个人连带责任保证承诺书》的时间为2017年1月20日，承诺书中约定的保证期间为签字确认之日起二年，因此各保证人承担保证责任未超过保证期间。综上，铜陵皖江农商行要求赵凤、孙陵、陈国华、罗运兰对案涉全部债务承担连带清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条第一款第一项、第二百零三条、第二百零六条第一项、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告铜陵县国华建材有限公司应于本判决生效后十日内偿还原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票垫款本金400万元及利息（按日万分之五的利率标准，从2014年12月17日计算至本金清偿之日止）；二、原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司对被告陈琳、宣元元、胡家才、陈国华、罗运兰、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕所有的位于铜陵市义安区五松镇景湖湾15栋201室、景湖湾4栋601室、景湖湾4栋604室、景湖湾10栋606室、湖畔人家A区6栋601室、景湖湾商业广场30号网点、景湖湾4栋605室及对应的国有土地使用权享有抵押权，并有权就上述抵押物折价、拍卖、变卖的价款在判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、被告铜陵县国华建材有限公司应于本判决生效后十日内偿还原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司银行承兑汇票垫款本金100万元及利息（按日万分之五的利率标准，从2015年3月16日日计算至本金清偿之日止）；四、原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司对被告陈增义、罗京凤所有的铜陵市义安区五松镇伯乐花园笠帽山路18号网点房及对应的国有土地使用权享有抵押权，并有权就上述抵押物折价、拍卖、变卖的价款在判决第三项确定的债权范围内优先受偿；五、被告赵凤、孙陵、陈国华、罗运兰对上述判决第一、三项确定的给付义务承担连带清偿责任；六、驳回原告铜陵皖江农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费67174元，公告费260元，由被告铜陵县国华建材有限公司、陈琳、宣元元、胡家才、陈增才、徐凤英、陈增华、刘红燕、陈增义、罗京凤、陈国华、罗运兰、赵凤、孙陵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审 判 长  陈 丰审 判 员  杨 琴人民陪审员  孙双喜二〇一八年十月十日书 记 员  叶丹妮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；…第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；…第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。