文书内容南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0106民初9580号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码******************，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：高俊，江苏圣典律师事务所律师。委托诉讼代理人：韦东，江苏圣典律师事务所律师。被告：梁吉荣,男,汉族，1970年2月5日生,居民身份证号码3201221970********,住江苏省南京市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告梁吉荣保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年8月15日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人韦东，被告梁吉荣到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿金额569742.98元（包括：代偿本金551385.52元、代偿利息14555.8元，代偿罚息3801.63元）；2、判令被告向原告支付保险费2606.67元；3、判令被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额569742.98元为基数，自2018年7月12日起，按0.1%每天计算至被告偿清全部款项之日止）；3、判令原告就被告名下位于南京市，或就拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告承担原告支付的律师费10000元；5、被告承担本案诉讼费、保全费等费用。庭审中，原告将滞纳金计算标准变更为按年利率24%计算。事实和理由：重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）于2016年11月3日与被告梁吉荣签订了编号为DY20161102003120的《授信及借款合同》，授信金额为1279000元，授信期限为2016年11月3日至2021年11月2日。同日，被告与金安小贷公司签订了编号为DY20161102003120的《最高额抵押合同》，以其自有房产为上述借款提供了抵押担保。被告梁吉荣在上述授信期限和额度内向金安小贷公司分别于2016年11月3日申请贷款30万元、2017年6月6日申请贷款50万元；其分别于2016年11月2日、2017年6月6日以金安小贷公司为被保险人向原告投保个人借款保证保险，原告分别签发了保险单，为上述借款及利息承担保险责任；因被告未按期还款，原告于2018年7月13日向金安小贷公司支付本息合计人民币569742.98元，保险责任已经全部履行完毕，原告向被告多次催要上述款项，但被告始终未履行其还款义务，故原告诉至法院。被告梁吉荣辩称：借款和抵押都是真实的，第一笔借款是在平安普惠担保有限公司南京珠江路营业点签订的书面合同，保险是其购买的，其每个月也缴纳了保险费；第二笔是在手机APP上操作的，其印象中未签订投保单；对于代偿金额没有异议，但是其现在无力偿还；总共借款的时间是三年，其一共还款了一年半的时间，所以其认为现在只欠一年半的借款没有还清；且其认为滞纳金标准过高，应当按照法律规定的标准计算。原告平安财险公司为证明其诉讼请求，提交了以下证据：《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、借款合同、房产证复印件、不动产登记证明、放款凭证、平安个人借款保证保险电子投保单及保险单、还款明细、代偿支付凭证、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、律师费发票、公证书等证据。本院结合上述证据经审理查明，2016年11月3日，被告梁吉荣（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定：最高授信金额为1279000元，授信额度使用期限为2016年11月3日至2021年11月2日；授信期限内，额度可循环使用；每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度；借款人提交申请，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户；出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向原告平安财险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险等；借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人授权出借人或出借人委托的第三方于约定还款日从借款人在平安普惠APP上绑定的还款账户中直接划转（代扣）包括应交保险费、服务费、本金、利息等在内的应还款项；借款人于正常还款日未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项，则视为借款逾期；出借人有权宣布本合同项下已发放的全部借款提前到期等等。同日，被告梁吉荣与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：梁吉荣以其名下位于南京市；抵押担保范围为债务人主合同项下所有债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额1279000元；利息、复利及罚息按主合同计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、保全费等等。2016年11月14日，上述房产办理了最高额抵押登记。2016年11月3日，被告梁吉荣向平安小贷公司申请贷款，贷款金额30万元，借款期限为36个月，每月等额本息还款；年利率9.2%；月保险费率0.1%，一次性手续费率3%，月服务费率0.3%。2017年6月6日，被告梁吉荣通过平安普惠APP向金安小贷公司申请贷款，借款金额50万元，贷款期限36个月，等额本息还款；年利率9.2%；手续费13666.45元；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止等等。2016年11月2日，被告梁吉荣提交平安个人借款保证保险投保单，原告于2016年11月3日出具电子保险单，内容为：投保人梁吉荣，被保险人平安小贷公司，保险金额356700元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%即300元；电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等等。。2017年6月6日，被告梁吉荣通过平安普惠APP提交平安个人借款保证保险投保单，原告于当日出具电子保险单，内容为：投保人梁吉荣，被保险人平安小贷公司，保险金额594500元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%即500元；其余内容均同上。2016年11月23日，金安小贷公司向梁吉荣发放贷款291000元，已扣取手续费9000元。梁吉荣还款至2018年3月23日，其后未再向平安小贷公司还款。2017年6月6日，金安小贷公司向梁吉荣发放贷款486333.55元，已扣取手续费13666.45元。梁吉荣还款至2018年3月23日，其后未再向金安小贷公司还款。原告平安财险公司于2018年7月13日向金安小贷公司支付借款本息合计569742.98元（包括：代偿本金551385.52元、代偿利息14555.8元，代偿罚息3801.63元）。2018年8月6日，原告平安财险公司（乙方）与金安小贷公司（甲方）签订权益转让书一份，约定：依据《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》约定，甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并根据保险法关于代位求偿权规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利；乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张等等。金安小贷公司并于同日出具改履行保证责任证明书，证明原告于2018年7月13日向金安小贷公司支付借款本息合计569742.98元，保险责任履行完毕等等。另，原告与江苏圣典律师事务所签订法律服务专项委托合同，支付律师费10000元。该收费金额符合《江苏省律师服务收费管理办法》的相关规定。庭审中，梁吉荣对第二笔借款的投保单和保险单都不认可，其陈述第一笔是房产中介帮其操作办理的贷款，保单是其在平安公司签的字；第二笔是其自己在手机APP上操作的，没有签字。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。本案中，被告梁吉荣对第二笔借款的投保单和保险单都不认可，认为其未签字。但其亦陈述第二笔借款是其自己在手机APP上操作，而其对借款需投保的事实系知晓。其对此予以否认的依据不足，本院不予采信。故案涉的《授信及借款合同》、《借款合同》、还款计划书、投保单、保险单、权益转让书等，应系各方当事人的真实意思表示，合法有效。梁吉荣向原告投保平安个人借款保证保险并缴纳相应保险费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。保险法规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告梁吉荣逾期还款致保险事故发生，原告平安财险公司于2018年7月13日向金安小贷公司进行了理赔，故其有权向梁吉荣主张返还理赔款。担保法司法解释规定，保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。本案中，金安小贷公司向被告收取的服务费，无相应依据，本院不予认可。故被告交纳的服务费共计20618.33元应予从代偿金额中扣除。案涉《授信及借款合同》及《借款合同》约定的罚息标准虽过高，但原告支付的罚息与利息金额之和，未超过逾期期限内以未还贷款总额按年利率24%标准计算的金额，故本院不再予以调整。据此，梁吉荣应偿还原告平安财险公司理赔款549124.65元。同时，依担保法相关规定及权益转让书的约定，原告享有对抵押物即位于南京市。原告要求被告承担律师费10000元的主张，因平安小贷公司权益转让时尚未发生相应费用，且案涉保险合同亦未予约定律师费的负担，故本院对原告上述律师费主张不予支持。因梁吉荣未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约还需支付滞纳金，现原告主张按年利率24%标准计算，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告梁吉荣于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款549124.65元，并支付相应滞纳金（自2018年7月13日起至实际清偿之日止，按年利率24%标准计算）；二、被告梁吉荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费2606.67元；三、如被告梁吉荣不履行上述（一）、（二）项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就梁吉荣名下位于南京市、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9874元，减半收取4937元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担260元，由被告梁吉荣负担4677元；保全费3770元，由被告梁吉荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审判员  苗军二〇一八年十月二十九日书记员范惠文