广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2072民初6576号原告:中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市东凤镇兴华路百惠商场侧。主要负责人：梁满泉，系该行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，系广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，系广东雅商律师事务所律师。被告：刘扬新，男，1975年9月10日出生，汉族，住广东省阳春市。被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市东凤镇东堤路68号上水湾11座12卡。法定代表人：吕江涛。委托诉讼代理人：陈志元。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与被告刘扬新、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人兰支恒、被告益泰公司的委托诉讼代理人陈志元到庭参加诉讼，被告刘扬新经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘扬新立即向原告归还借款本金502978.68元、利息7992.46元、罚息107.39元、复利88.25元（暂计至2018年4月28日，之后的从2018年4月29日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.被告刘扬新支付原告实现债权、抵押权所产生的律师费25446元；3.原告对处置被告刘扬新名下位于中山市的抵押物所得价款享有优先受偿权；4.被告益泰公司对被告刘扬新的本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年7月2日，贷款人原告与借款人、抵押人刘扬新及保证人益泰公司签订个人购房担保借款合同，约定贷款金额、期限、还款方式、贷款执行利率、罚息计收标准、复利计收标准、提前收贷、抵押担保情况、保证担保情况、实现债权的费用等。自2018年1月起被告刘扬新未能按时足额还款，截至2018年4月28日，被告刘扬新尚欠借款本金、利息、罚息、复利合计511166.78元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为，被告拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为了维护原告的合法利益，原告特向法院提起诉讼。被告益泰公司答辩称，一、被告益泰公司承担阶段性担保责任，也即在原告取得抵押物权时，被告益泰公司就免除担保责任；二、根据本案的事实，原告方在2015年1月6日已取得本案所诉抵押物的抵押登记备案证明，也就是原告已经实际取得对该抵押物的优先受偿权，故被告益泰公司的担保责任应当从该日终止。被告刘扬新未到庭应诉、答辩。原告与被告益泰公司围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2015年7月2日，借款人（抵押人）刘扬新、保证人益泰公司、贷款人（抵押权人）即原告三方共同签订《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为569000元，用途为购买位于中山市的房产，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之贰后确定；本合同记载的借款金额、期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部贷款直接划入以下账户，户名中山市益泰房地产开发有限公司、开户行中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、账号44×××39；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，还款账号／卡号为62×××79；本合同项下的借款由阶段性保证人益泰公司承担自借款到期日起二年的连带责任保证，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用；抵押人和抵押物共有人同意以位于中山市担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记，抵押房屋满足贷款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书，自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记；出现债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务、贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括贷款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款等情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。同年7月17日，原告向被告刘扬新发放贷款569000元并支付至收款人账号44×××39，被告刘扬新向原告出具借款凭证，该借款凭证载明：借款人刘扬新、借款金额569000元、用途为购买住房、借款日期2015年7月17日、到期日期2030年7月16日、还款方式为等额本息还款、还款周期为月、还款日17、执行利率5.292%、逾期利率7.938%。同年7月22日，坐落于中山市的抵押物办理了抵押登记备案，并取得易房抵字第××号中山市商品房抵押登记备案证明，证明载明抵押人为被告刘扬新、抵押权人为原告、贷款总金额为569000元。欠款明细表载明，截至2018年4月28日止，借款人刘扬新欠本金502978.68元，其中逾期本金9785.78元、剩余本金493192.9元；欠利息7992.46元、罚息107.39元、复利88.25元。另查，2017年5月2日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东雅商律师事务所签订委托代理协议，约定广东雅商律师事务所指派兰支恒、蓝冰钦等律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代中理国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2017年5月2日至2019年5月1日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准。……。2018年6月1日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东雅商律师事务所支付本案的律师费25446元。庭审中，原告述称：原告不要求解除合同，要求被告刘扬新立即归还借款本息的依据为个人购房担保借款合同第十一条第四点；涉案房产已办理抵押登记备案手续，但未出房产证，未办理正式的抵押登记；被告刘扬新从2018年1月6日开始没有按约还款，起诉后被告刘扬新没有还款；要求被告益泰公司根据个人购房担保借款合同第9.2条的规定承担连带担清偿任。被告益泰公司称，根据双方合同精神以及法院在执行过程中的实践，本案原告已经完全可以行使其抵押物权，也即完全可以拍卖或其形式处理抵押物后，对抵押物处置所得款项可以优先受偿，而本案中抵押物的价值足以清偿被告刘扬新所欠原告的全部债务，所以原告无须再要求被告益泰公司承担连带责任。原告及被告益泰公司保证提交的证据及所作陈述的真实性，并保证不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款凭证可知，原告已依约向被告刘扬新发放贷款569000元，因此，被告刘扬新应按合同约定向原告履行还款付息的义务，现被告刘扬新从2018年1月6日开始未按合同约定还款，其行为已构成违约，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放的借款，故原告要求被告刘扬新立即归还尚欠的借款本金502978.68元符合合同约定，本院予以支持。同理，对于原告主张被告刘扬新按合同约定计算贷款利息、罚息、复利的主张，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算具体数额。对于原告主张的律师费25446元，根据《个人购房担保借款合同》之约定，被告刘扬新理应向原告支付该律师费，原告的该诉求有理，本院予以支持。又由于被告刘扬新、益泰公司分别作为上述债务的抵押人、连带责任担保人，且抵押物已办理登记备案，根据《个人购房担保借款合同》中有关抵押及保证责任之约定，原告对被告刘扬新提供的位于中山市的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，且被告益泰公司应对被告刘扬新的上述债务承担连带清偿责任。因此，原告诉求对被告刘扬新提供的位于中山市的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权，并由被告益泰公司对被告刘扬新的上述债务承担连带清偿责任的主张，理据充分，本院予以支持。对于被告益泰公司有关其担保责任已终止，故不应承担连带责任的辩称，因不符合合同约定且无事实依据，故本院不予采纳。被告刘扬新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对本案的举证、抗辩等诉讼权利，不影响本院依法判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘扬新于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金502978.68元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2018年4月28日止利息为7992.46、罚息为107.39元、复利为88.25元;自2018年4月29日起的利息、罚息及复利按《个人购房担保借款合同》的约定计算]；二、被告刘扬新于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费25446元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告刘扬新提供的位于中山市的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市益泰房地产开发有限公司对上述被告刘扬新所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9166元、保全费3203，合计12369元，由被告刘扬新、中山市益泰房地产开发有限公司负担（该款已由原告预交，两被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  阮明俞审判员  高嘉敏二〇一八年十月二十二日书记员  郭君意杨明山