广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初6884号原告:招商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市九洲大道1263号云海酒店东侧一、二、三层。负责人：夏安英，行长。委托诉讼代理人：张艳华，北京市中银（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗丹丹，北京市中银（珠海）律师事务所律师。被告：杨伟，女，汉族，1971年3月15日出生，身份证住址甘肃省酒泉市肃州区，原告招商银行股份有限公司珠海分行与被告杨伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张艳华及被告本人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出如下诉讼请求：一、判令被告向原告偿还贷款本金1663468.44元及相应利息、罚息、复息(暂计至2018年7月11日，利息21461.07元、罚息256.2元，复息139.71元，本息合计1685325.42元；自2018年7月12日起按照中国人民银行公布的基准贷款利率计算利息、按执行利率水平上浮50%计算罚息、复利，直至实际清偿之日止）；二、判令原告对被告提供抵押担保的位于珠海市香××区情路××房依法处分后所得价款享有优先受偿权；三、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费、公告费）。事实与理由：2012年6月21日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：贷款人向借款人提供220万元贷款用于支付购房款，贷款期限为240个月，即从2012年6月21日起至2032年6月21日止，贷款利利率为浮动利率，按中国人民银行公布的基准贷款利率计算利息，初始执行年利率为6.8%，等额还款方式还本付息(2014年9月17日，经被告书面申请，双方达成合意：还款方式变更为等额本金按月递减还本付息）。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按约定在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人以其名下位于珠海市香××区情路××房提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。借款人不能按吋足额偿还借款或抵押人未经贷款人书面同意，擅自再抵押的，贷款人有权宣布合同提前到期、提前收回贷款本息，并请求借款人支付为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、执行费等费用。2016年3月4日，原被告双方就抵押房产（珠海市香××区情路××房）办理抵押登记并取得他项权证。2012年6月21日，原告按约定放款220万元至被告指定账户。2018年4月21日起至今，被告未能按时足额还款此后原告多次催收，但被告仍不履行还本付息的合同义务，而且未经原告同意擅自就抵押房产办理二押，构成违约。综上所述，原告认为合同一经成立并生效后，借贷双方应严格遵守。现被告构成违约，原告有权收回己发放贷款的本息并要求支付相关费用，并就抵押房产依法处分后所得价款享有优先受偿权。为此，根据《个人购房借款及担保合同》第九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，特向人民法院提起诉，请求贵院支持原告所请为盼。被告答辩认为，一、2012年6月21日答辩人与原告招商银行珠海分行签订《个人购房借款及担保合同》情况属实。二、从2018年4月21日始（注：最后一次还款时间为2018年4月27日还款数额1万元）由于答辩人及所在公司经济状况发生重大困难，致使答辩人出现还款违约情况。至于答辩人用抵押房产办理二押一事，由于抵押房产价值远远超过所贷款项，现包括二押贷款在内两次共贷款470万元，而抵押房产价值至少在600万元以上，所以答辩人虽有就抵押房产办理二押之行为，但不应视之为违约行为。三、因为整体社会经济下行，答辩人所在公司今年几乎破产，经答辩人与公司股东达成以股转债协议，与债权人包括银行达成债权和解协议，经答辩人多方努力，公司已逐渐转入正轨，现答辩人恳请贵行给予答辩人六个月时间，答辩人在六个月时间内，将此前所欠款项还清，此后所欠款项答辩人保证按此前双方所签《个人购房借款及担保合同》的约定按时偿还相应款项。本院组织当事人进行了证据交换及质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下：2012年6月21日，原告作为贷款人，被告作为借款人、抵押人，双方签订了《个人购房借款及担保合同》。合同约定：贷款人向借款人提供220万元贷款用于支付购房款，贷款期限为240个月，从2012年6月21日起至2032年6月21日止，贷款利利率为浮动利率，按中国人民银行公布的基准贷款利率计算利息，等额还款方式还本付息。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按约定在本合同执行利率水平上加50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人以其名下位于珠海市香××区情路××房提供抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间为抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。借款人不能按时足额偿还借款或抵押人未经贷款人书面同意，擅自再抵押的，贷款人有权宣布合同提前到期、提前收回贷款本息，并请求借款人支付为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、公告费、执行费等费用。2016年3月4日，原被告双方就抵押房产珠海市香××区情路××房办理抵押登记并取得他项权证。2012年6月21日，原告按约定放款220万元至被告指定账户。2014年9月17日，原、被告双方协商将合同约定的还款方式变更为等额本金按月递减还本付息。经原告统计，截止至2018年7月11日，涉案贷款未还本金部分为1663468.44元，产生正常利息21461.07元、罚息256.2元、复利139.71元，欠款1笔。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，故依法成立生效，双方均须按上述合同的约定行使权利，履行义务。原告已向被告发放贷款，被告应按贷款合同的约定偿还借款本息及费用。但被告未按时足额偿还上述款项，已构成违约，因此，原告诉请被告按约全部偿还剩余借款以及支付相应利息，本院予以支持。被告以其名下所有的位于珠海市香××区××情侣××路××房作为抵押物为上述贷款提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押合同已经生效，且《个人购房借款及担保合同》也明确约定了抵押担保范围、抵押物的处分，原告请求对处分上述抵押物的所得价款享有优先受偿权，符合合同的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨伟于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金1663468.44元以及计至2018年7月11日的利息21461.07元、罚息256.2元、复利139.71元以及自2018年7月12日起至实际清偿之日止的罚息及复利（罚息以本金1663468.44元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款利率上浮50%计算；复利以利息21461.07元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款利率上浮50%计算）；二、原告中国光大银行股份有限公司珠海分行就上述第一判项债权对珠海市香洲区情侣北路房依法处分后所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费19968元，保全费5000元，由被告杨伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  张 驰人民陪审员  龙小艳人民陪审员  孙泳明二〇一八年十月十八日书 记 员  谢金玲陈嘉怡