安徽省蚌埠市龙子湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）皖0302民初1374号 原告：刘军，男，1964年10月7日出生，汉族，住安徽省蚌埠市龙子湖区。 被告：宋超岭，男，1974年7月4日出生，汉族，住安徽省蚌埠市龙子湖区。 被告：刘天杰，男，1974年7月1日出生，汉族，住安徽省蚌埠市蚌山区。 被告：赵秀元，男，1986年1月1日出生，汉族，住安徽省蚌埠市淮上区。 委托代理人：韩修柱，安徽禹风律师事务所律师。 委托代理人：庄园园，安徽禹风律师事务所实习律师。 原告刘军与被告宋超岭、刘天杰、赵秀元民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告刘军、被告赵秀元的委托代理人韩修柱、庄园园到庭参加诉讼，被告宋超岭、刘天杰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金10万元及利息（按照银行同期利率的四倍计算，截止2018年3月21日为67200元，以后利息至还清日期另算）；2、诉讼费由被告承担。事实及理由：2015年7月21日，被告宋超岭向原告借款10万元，刘天杰、赵秀元担保，签订了借款合同并有转账凭据。约定的利息3000元。借款到期后，原告多次向被告催要无果，故诉至法院。 被告赵秀元辩称：1、案涉的借款合同属于无效合同。根据相关法律的规定，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。上述强制性规定属于效力性强制性规定。本案原告刘军自2014年至今包括本案在内，以债权人名义起诉至少10起案件,足以证明刘军是以发放贷款为日常业务活动的，按上述规定，应认定刘军与宋超岭签订的借款合同无效。2、即使《借款合同》有效，赵秀元也不应当承担连带清偿责任。赵秀元是作为见证人在借款合同中签字的，而非担保人。借款合同“担保人责任”条款中的指纹数量及担保人的签字可以看出担保人就一个，即刘天杰。本案中赵秀元签字的前面“担保人”三个字是刘军添加的。赵秀元是在合同下方的空白处填写，没有字样约定了其权利义务，不应认定其是担保人。3、即使法院认定赵秀元是担保人，其承担的也是一般保证责任。在借款合同中担保人责任条款中约定“放弃先诉抗辩权”，这个概念只存在于一般保证中。4、借款期限约定不明，因联系不到借款人，担保人并不清楚本次借贷是否到期，如借款未到期或者借款人没有约定的其他违约行为，担保人无需承担清偿责任。5、本案中，借款合同中约定的利息为银行贷款利率的4倍。不同的贷款期限对应的银行贷款利率不同，本案借款没有约定借款期限，因此借款利率属于约定不明。根据法律的规定，刘军关于利息的主张不应得到支持。 原告刘军为支持自己的主张，向本院提供以下证据材料： 1、原告身份证复印件、被告宋超岭、刘天杰的身份证复印件、被告赵秀元身份证、教师资格证复印件。证明原、被告主体资格。 2、借款合同、收条、银行转款凭证。证明被告宋超岭向原告借款10万元且原告已经履行了出借资金的义务，被告刘天杰、赵秀元作为担保人在借款合同上签字，应对上述借款承担连带清偿责任。 被告赵秀元的质证意见：对证据1的真实性无异议；对证据2中借款合同真实性无异议，但根据借款合同第2、3条对借款期限及利息约定不明，根据担保人责任条款，按指纹的只有一个人，且借款10万元有改动，其他无异议。 本院的认证意见：对于上述证据的真实性均予以认定。 被告赵秀元为支持自己的主张，向本院提供以下证据材料： 1、刘军起诉案件的清单以及起诉的人数。证明原告违反相关规定，以发放贷款为日常活动。 原告的质证意见：对该证据的真实性无异议，都是朋友借钱。 本院的认证意见：对该证据的真实性予以认定。 被告宋超岭、刘天杰未答辩，亦未向本院提供证据材料。 通过以上证据的分析与认定，本院确认以下案件事实： 2015年7月21日，被告宋超岭与原告刘军签订借款合同，约定宋超岭向刘军借款10万元，借款利息为银行贷款利率的4倍。第四条约定“届期未能返还，宋超岭除付利息外，并按上述利率借款加计一倍的违约金给付刘军”。第七条违约责任为“如宋超岭不能履行还款义务，须按每一万元每日一百元另行支付违约金，直至款项结清为止”。被告刘天杰在“担保人签字”后签字并注明身份证号码及电话号码。被告赵秀元在刘天杰签字的下方签字并注明身份证号码及联系电话。担保人责任条款规定“借款到期，如借款人不按时还款，该借款由担保人承担连带责任偿还本金及支付利息，直至全部本金和利息还清为止，并放弃先诉抗辩权，承担一切因该借款所造成的一切经济损失及法律责任”。同日，刘军向宋超岭的徽商银行的账户分两次转账合计10万元。同日，宋超岭向刘军出具收条一张，载明其收到刘军人民币壹拾万元整，转入其徽商银行6228790912000270372。 另查明，借款合同中赵秀元签字前的“担保人”三个字系刘军书写。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。自然人之间的借款，自贷款人提供借款时生效。本案中，原告已经按照借款合同的约定履行了出借资金的义务，原、被告之间的借款合同合法有效。被告辩称刘军以债权人名义起诉多起案件可以证明刘军以发放贷款为日常业务活动，属于违反国家效力性强制性规定，其与被告签订的借款合同无效，但其提供的证据不足以证实原告刘军是以发放贷款为业，故对其辩称，本院不予采纳。履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。本案中原、被告在借款合同中未约定还款期限，原告于2018年6月11日诉至本院要求被告宋超岭偿还借款本金10万元，本院予以支持。 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本案中，借款合同约定的利息为银行贷款利率的4倍，未超过法律关于利息的规定，本案予以支持。被告赵秀元辩称案涉借款合同约定的借款利息属于约定不明无事实依据，本院不予采纳。故被告应按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍为标准，以10万元为基数，自2015年7月21日起至清偿完毕之日止向原告支付利息。 关于保证的问题。本案中被告刘天杰在“担保人签字”后签名并注明身份证号码及电话号码，被告赵秀元也在其后签名并注明身份证号码及电话号码。被告赵秀元在庭审中要求对其签名前的“担保人”三个字的书写时间进行鉴定，但在本案中，“担保人”三个字即便是后书写的也不必然排除被告赵秀元担保人的身份。赵秀元在担保人刘天杰后签字视为其对借款合同及保证人身份的认可。该鉴定申请并不影响本案事实的认定，故本院对其鉴定申请不予准许。本案担保人责任条款中约定担保人对借款承担连带清偿责任，直至本金和利息还清为止。被告赵秀元辩称因借款合同中担保人责任条款中约定了“先诉抗辩权”，因此该借款合同中的担保属于一般保证，但根据《中华人民共和国担保法》第十七条“当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证”的规定，本案的担保条款中并没有一般保证的相关约定，故对于被告的该辩称，本院不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”和第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用”的规定，现原告刘军要求保证人刘天杰、赵秀元对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求与法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款、第六十二条第一款第四项、第一百九十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条、《中华人民共和国担保法》第十七条、第十八条第二款、第二十一条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告宋超岭于本判决生效之日起十日内偿还原告刘军借款本金100000元及利息（按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的4倍为标准，自2015年7月21日起至本金清偿完毕之日止）； 二、被告刘天杰于本判决生效之日起对上述款项承担连带清偿责任； 三、被告赵秀元于本判决生效之日起对上述款项承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3644元，公告费300元，由被告宋超岭、刘天杰、赵秀元共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省蚌埠市中级人民法院。 审 判 长  许蕴博 审 判 员  张 鲁 人民陪审员  陈 萍 二〇一八年十月三十日 书 记 员  桑婷婷 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条第一款依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十二条当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定：（四）履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国担保法》 第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证 第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。