宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2018）宁0104民初11550号原告：王昊，男，1983年6月30日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：赵宇峰，宁夏颢振徳律师事务所律师。委托诉讼代理人：张钰，宁夏颢振徳律师事务所律师。被告：张宁，男，1958年3月22日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：冉笃奇，宁夏兴业律师事务所律师。被告：张青亮，男，1988年12月17日出生，汉族，个体从业人员，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：冉笃奇，宁夏兴业律师事务所律师。原告王昊与被告张宁、张青亮民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月18日立案。2018年9月26日原告向本院提出财产保全申请并提供担保，请求对被告张青亮名下的位于宁夏回族自治区永宁县某号房屋（产权证号：**：2XXXX）的产权产籍及土地使用权予以冻结（保全价值为152万元），故本院于2018年9月26日依法作出（2018）宁0104民初11550号民事裁定，后于2018年9月29日依法冻结了被告张青亮名下的上述财产，期限为自冻结之日起三年。后本案依法适用简易程序，于2018年12月13日公开开庭进行了审理。原告王昊的委托诉讼代理人赵宇峰，被告张宁及其与被告张青亮的共同委托诉讼代理人冉笃奇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王昊向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款100万元，支付利息52万元（按年利率24%，自2016年7月25日暂计算至2018年9月24日），并按上述利率支付利息至借款实际清偿之日止；2.本案诉讼费、财产保全费由二被告承担。事实和理由：2016年1月25日，二被告因资金周转欲向原告借款100万元，为此双方签订一份《借款合同》，约定：借款金额为100万元；原告将上述借款转入案外人张佰岺名下的账号为×××的账户内；借款期限自2016年1月25日至2018年7月24日；借款日利率为1.3333‰；被告张青亮以其名下的位于宁夏回族自治区永宁县某号房屋（产权证号：2XX：**XX）为上述借款提供抵押担保。当日，原告依约向二被告提供了上述借款。现因上述借款本息经原告多次催要，但二被告至今未予履行，故原告诉至法院，请求判如所请。张宁、张青亮辩称，虽二被告与原告签订上述《借款合同》，以及原告通过银行转账方式将上述借款100万元转入张佰岺名下的银行账户，但根据最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》、(2017)民终647号民事判决的判决精神,应当认定原告与二被告所签订的《借款合同》无效。最高人民法院认为,通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息,出借行为具有反复性、经常性,借款目的也具有营业性,未经批准,擅自从事经常性的贷款业务,属于从事非法金融业务活动。银行业监督管理法第十九条规定:“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”,该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全,事关社会公共利益,属于效力性强制性规定。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条关于“有下列情形之一的,合同无效：……(五)违反法律、行政法规的强制性规定”的规定,以及合同法解释二第十四条关于“合同法第五十二条第(五)项规定的强制性规定,是指效力性强制性规定”的规定,应认定案涉《借款合同》无效。本案中,原告不仅向二被告提供借款，赚取高额利润，而且还向宁夏燕宝钢材市场有限公司、宁夏建筑物资有限公司等多家公司提供借款以赚取高息。而且，借款合同中约定的借款利率已超出法律规定，属于高利贷行为。另外，被告张青亮分别于2016年9月1日、2016年12月9日通过银行转账方式向原告偿还借款99800元、198000元，且被告张青亮于2016年9月1日以现金方式向原告偿还借款36000元。综上，请求法院依法判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定如下：1.二被告对原告提交的2016年1月25日的《借款合同》一份、《借款借据》一份、《交通银行银川正源街支行账户交易明细》一份、《房屋抵押承诺书》一份、《房屋所有权证书》二份及《国有土地使用权证》一份的真实性均无异议，但对合法性及证明目的有异议，上述《借款合同》中约定的借款日利率为1.3333‰，该利率标准已超出法律规定的范围，属于牟取高额利润的情形，且被告张青亮提供的上述抵押物并未办理他项权利登记，因此原告对被告张青亮提供的上述房屋不享有优先受偿权。本院认为，因二被告认可其二人与原告签订上述借款合同，并由原告按照被告的指示将借款100万元转入张佰岺名下的银行账户，且被告对原告提交的上述证据的真实性均无异议，故对原告提交的上述证据本院予以确认。2.原告对被告提交的《中国工商银行电子银行回单》（复印件）二份的质证意见为：因上述证据系复印件，故对被告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可，并质证称原告自认收取被告向其支付的借款利息24万元。本院认为，虽原告在2018年12月13日的庭审中对被告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可，并陈述上述证据系复印件，且被告仅向其支付借款利息24万元，而上述《中国工商银行电子银行回单》显示的转账金额为99800元、198000元，与其陈述不符，但原告在本院于2018年12月18日对其所制作的询问笔录中认可被告张青亮分别于2016年9月1日、2016年12月9日通过银行转账方式向原告支付利息99800元、198000元，故对被告提交的上述证据，本院予以确认。3.原告在2018年12月13日的庭审中对被告提交的宁夏燕宝钢材市场有限公司财务凭证（复印件）一组、宁夏建筑物资有限公司（复印件）一份的质证意见为：因上述证据系复印件，故对被告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可；被告在之后的诉讼中提交上述证据的原件，原告仍对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可，质证称该组证据未能达到被告的证明目的，且上述记账凭证系被告单方制作，而且上述证据仅能证实双方之间存在资金往来，并不能证明原告向宁夏燕宝钢材市场有限公司财务凭证、宁夏建筑物资有限公司借款的事实。本院认为，因原告对被告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均不予认可，且被告提交的上述证据中的《中国银行国内支付业务收款回单》中显示原告于2015年7月2日通过银行转账方式给宁夏建筑物资有限公司名下的账号为×××的账户转入300万元，被告提交的上述证据中的《中国工商银行电子银行回单》中显示张佰岺于2015年7月16日通过银行转账方式给原告名下的账号为×××的账户转入500万元，该电子银行回单附言处写明“还款”，而且被告提交的上述证据中的《宁夏燕宝钢材市场有限公司支款申请》均系宁夏燕宝钢材市场有限公司单方制作，部分支款申请中写明用途为“宝马车抵押借款利息”，上述证据中的大部分转账凭证系案外人刘燕芳转账给案外人董瑞新，又因原告对被告陈述的原告向宁夏燕宝钢材市场有限公司、宁夏建筑物资有限公司借款的事实不予认可，加之被告提交的上述证据不足以证明其上述主张，故对被告提交的上述证据本院不予确认。根据当事人的当庭陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月25日，二被告因流动资金周转欲向原告借款100万元，为此双方签订一份《借款合同》，约定：借款金额为100万元；原告将上述借款转入案外人张佰岺名下的账号为×××的账户内；借款期限自2016年1月25日至2018年7月24日；借款日利率为1.3333‰；被告张青亮以其名下的位于位于宁夏回族自治区永宁县某号房屋（产权证号：2XXXX号：：**上述借款提供抵押担保。当日，原告依约向二被告提供了上述借款，并由被告张宁给原告出具一份《借款借据》，载明：“出借人王昊于2016年1月25日通过转账和现金方式共计转入借款人指定账户张佰岺（户名），账号（卡号）×××开户行建行黄河西路支行人民币（大写）壹佰万元整（￥1000000元）。此款借款人已全部收到，特立此据（备注：上述转入的账号、户名及开户行均为借款人指定，款项一经转入即等同于借款人收到）。借款人（签字盖手印）：张宁”。同时，被告张青亮就上述抵押物给原告出具一份《房屋抵押承诺书》。诉讼中，原告自认被告张宁通过张佰岺的账户于借款当日即2016年1月25日通过银行转账方式向原告支付利息40000元。而且，原、被告均认可被告张青亮分别于2016年9月1日、2016年12月9日通过银行转账方式给原告名下的银行账户转入99800元、198000元。现因上述借款本息经原告催要，但二被告至今未予清偿，故原告诉至本院，请求依法判如所请。本院认为，原告与二被告之间的民间借贷关系，有原告提供的《借款合同》、《借款借据》、《交通银行银川正源街支行》以及双方当事人的当庭陈述为证，双方的民间借贷关系成立，但因双方约定的借款日利率为1.3333‰，即年利率48.65%，违反了民间借贷年利率不得超过36%的法律规定，故超过部分无效。我国法律保护的民间借贷最高年利率为24%，虽然年利率24%至36%之间的利息系自然之债，约定也并非无效,但并无请求力,当债权人请求给付时，债务人可以拒绝给付,债权人并不得通过诉讼强制债务人履行，对于当事人自愿履行完毕的，法院不予干预，但对已支付的超过年利率36%部分的利息，借款人可以请求出借人返还。本案中，原告于2016年1月25日依约向二被告提供了上述借款100万元，而原告自认被告张宁通过张佰岺的账户于借款当日即2016年1月25日通过银行转账方式向其支付利息40000元，由于借款当日并未产生借款利息，故上述40000元应从借款本金中予以扣除，涉案剩余借款本金应为96万元（100万元－40000元）。又因原告与二被告就上述借款约定的借款日利率为1.3333‰，即年利率48.65%，并认可被告张青亮分别于2016年9月1日、2016年12月9日通过银行转账方式给原告名下的银行账户转入99800元、198000元，原告陈述上述二笔还款均系被告张青亮支付的借款利息，而二被告陈述上述二笔款项系偿还的借款本金，现双方就上述二笔还款的性质发生争议，由于原告与二被告在被告张青亮还款时未明确约定上述二笔款项系偿还的是借款本金还是利息还或还是借款本息的，应按照“先充抵利息，后充抵本金”的原则予以处理。因此对被告张青亮已支付的上述借款利息，本院按年利率36%计算，对未支付的利息，本院依法调整为年利率24%。现本院按照上述原则分别计算,确认截止至2018年9月24日二被告尚欠原告借款本金96万元，利息415351.23元(详见附件一:计算明细)。同时，二被告还应按年利率24%向原告支付借款96万元自2018年9月24日起至本判决确定的返还借款之日止的利息。虽二被告辩称原告除涉案借款外，还向宁夏燕宝钢材市场有限公司、宁夏建筑物资有限公司等提供借款，属于从事非法金融业务活动，违反法律效力性强制性规定，涉案借款合同应属无效合同，但因原告对被告陈述的原告向宁夏燕宝钢材市场有限公司、宁夏建筑物资有限公司借款的事实未予认可，且根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款规定：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”，由此说明民间借贷的主体包括自然人，加之被告提交的上述证据不足以证明其上述主张，故对二被告的上述抗辩意见本院不予采纳。综上所述，因二被告未按合法约定全面履行还本付息的义务，故对原告要求二被告张宁偿还借款96万元，支付自2016年12月6日至2018年9月24日期间的利息415351.23元，并按年利率24%向原告支付借款96万元自2018年9月24日起至本判决确定的返还借款之日止的利息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。对原告主张借款本息中的超出部分，因二被告已向原告偿还了部分借款本息以及二被告已支付的超过法律规定的利率的部分的利息应抵扣借款本金，故对原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十六条、第二十九条第二款第二项,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张宁、张青亮于本判决生效之日起十五日内偿还原告王昊借款96万元，支付自2016年12月6日至2018年9月24日期间的利息415351.23元，并按年利率24%向原告王昊支付借款96万元自2018年9月24日起至本判决确定的返还借款之日止的利息；二、驳回原告王昊的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18480元，已减半收取计9240元，财产保全费5000元，共计14240元，由原告王昊负担1183.33元，被告张宁、张青亮负担13056.67元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员  丁宝平二〇一八年十月十九日法官助理黄小丽书记员王华宁附2：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。