沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）辽0103民初8899号 原告:中信银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区大西路336号。 负责人:郭琦，该行行长。 委托代理人：张维林，辽宁正时律师事务所律师。 委托代理人：刘旭，辽宁正时律师事务所律师。 被告:刘学红，男，1966年9月19日出生，汉族，住所地:辽宁省沈阳市皇姑区。 原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告刘学红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月7日受理后，依法适用普通程序，组成由审判员王云娇担任审判长、人民陪审员张宗瑞、李荣清参加评议的合议庭，于2018年10月29日公开开庭进行了审理，原告中信银行股份有限公司沈阳分行的委托代理人刘旭到庭参加诉讼，被告刘学红经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司沈阳分行诉称，2015年4月16日，原告中信银行股份有限公司沈阳分行(授信人、抵押权人)与被告刘学红(受信人、抵押人)签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，编号:79990号，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为20万元的授信额度，授信期间为120个月，即从2015年4月16日至2025年4月16日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。2015年4月21日被告刘学红与原告签订了《中信银行个人借款合同》，编号:999961号，协议约定贷款金额为20万元，贷款期限从2015年4月21日至2025年3月21日止；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮30%，即本合同项下的贷款利率为7.67%。合同第8.3款约定:借款人违反本合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%。从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。被告刘学红以登记在其名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为62.51平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年4月16日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。合同11.4款，本合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息。及为实现相应债权、担保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费…执行费等)和其他所有应付的费用。合同17条约定:借款人发生下列情形之一即视为已发生违约事件……借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款。本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的……一旦发生本约定的任一违约事件时，贷款人有权停止发放贷款，按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用，均由被告承担。贷款人有权按照合同约定选择以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，请求人民法院拍卖、变卖抵押物，依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序实现抵押权。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。2015年4月21日，原告按照合同约定向被告发放了贷款本金，在贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2018年2月21日起未按期足额偿还原告借款本息，经原告多次催收，但被告一直没能按约还款。截至2018年5月31日，逾期还款99天。被告尚拖欠贷款余额157101.62元，逾期利息3247.86元，罚息107.25元。现根据《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》的约定，请求解除双方签订的合同，要求被告刘学红提前偿还全部借款余额、利息、罚息等相关费用，对抵押物行使抵押权。特向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求：1、解除原、被告于2015年4月16日签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及2015年4月21日签订的《中信银行个人借款合同》；2、被告偿还原告贷款余额157101.62元，逾期利息3247.86元，罚息107.25元，总计160456.73元(以上款项暂计算至2018年5月31日，2018年6月1日起按照合同约定计算利息、罚息至贷款还清之日止。判决生效后延迟给付的，按民事诉讼法第253条规定执行)；3、原告对被告名下位于沈阳市皇姑区，建筑面积为62.51平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用及原告实现债权的其它全部费用。 被告刘学红未到庭参加诉讼，未提交书面答辩状。 经审理查明，2015年4月16日，原告中信银行股份有限公司沈阳分行作为乙方(授信人、抵押权人)与被告刘学红作为甲方(受信人、抵押人)签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定甲方拟向乙方申请综合授信并自愿以其位于沈阳市皇姑区，建筑面积为62.51平方米的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，乙方同意向甲方提供总额为20万元的综合授信额度，授信期间从2015年4月16日至2025年4月16日止。 2015年4月21日，被告刘学红作为甲方与原告中信银行股份有限公司沈阳分行签订《中信银行个人借款合同》，约定被告向原告借款20万元，借款期限从2015年4月21日至2025年3月21日止，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策在基准利率的基础上上浮30%，即本合同项下的贷款利率为7.67%。合同第8.3款约定:借款人违反本合同约定逾期归还贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，罚息利率为合同利率的150%。从逾期或未按本合同约定用途使用贷款之日起，按照罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息(包括罚息)，按逾期贷款罚息利率计收复利。被告刘学红以登记在其名下的位于沈阳市皇姑区，建筑面积为62.51平方米的房产为该笔贷款提供抵押担保。合同11.4款，本合同项下抵押和保证担保的担保范围均包括本合同项下贷款本金、利息、罚息……及为实现相应债权、拒保权利的费用(包括但不限于诉讼费、律师费……执行费等)和其他所有应付的费用。合同17条约定借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的,贷款人有权停止发放贷款，按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，依照法律规定或者合同约定实现抵押权。 2015年4月16日，原、被告办理了抵押房屋的抵押登记手续并取得他项权利证，抵押权人为原告。2015年4月21日，原告按照合同约定向被告发放了贷款20万元。但被告自2018年2月21日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年5月31日，被告拖欠贷款本金157101.62元，利息3247.86元，罚息107.25元。原告诉至法院，要求解除双方借款合同，要求被告提前偿还全部借款本金、利息、罚息等相关费用，并要求对抵押物行使抵押权。 上述事实，有当事人陈述、中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、中信银行个人借款合同、中信银行个人借款凭证、房屋所有权证、房屋他项权利证、欠款明细等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。 本院认为，原告中信银行股份有限公司沈阳分行与被告刘学红签订的中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、中信银行个人借款合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应遵照履行。合同签订后，原告中信银行股份有限公司沈阳分行已履行发放贷款义务，被告刘学红应依约按期偿还借款，未按约还款，违反合同约定，应承担违约责任。按照合同约定，原告宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款及相应利息符合法律规定及合同约定，本院予以支持。 关于原告主张对沈阳市皇姑区享有优先受偿权的问题，被告刘学红以该房屋为借款设定抵押并办理了抵押权登记，抵押关系成立并生效，故对原告要求行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘学红于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行借款本金157101.62元； 二、被告刘学红于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中信银行股份有限公司沈阳分行借款本金157101.62元的利息3247.86元，罚息107.25元（截至2018年5月31日，从2018年6月1日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按《中信银行个人借款合同》约定计算）； 三、如被告刘学红逾期履行上述第一、第二项义务，则原告中信银行股份有限公司沈阳分行对被告抵押的沈阳市皇姑区淮河南街10号2-7-3（建筑面积为62.51平方米）房产享有优先受偿权。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3509元、保全费1322元、公告费800元，由被告刘学红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  王云娇 人民陪审员  张宗瑞 人民陪审员  李荣清 二〇一八年十月二十九日 书 记 员  黄珈瑶