广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初340号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广东省广州市南沙区望江二街4号301房，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人：罗东华，该中心总经理。委托代理人：徐倩、李琪，广东南国德赛律师事务所律师。被告：张广成，男，1956年11月7日出生，汉族，住广东省东莞市东城区。被告：伦海权，男，1965年1月5日出生，汉族，住广东省东莞市东城区。原告广州银行股份有限公司信用卡中心（以下简称广州银行信用卡中心）与被告张广成、伦海权信用卡纠纷一案，于2018年7月2日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理。本案依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州银行信用卡中心的委托代理人徐倩到庭参加诉讼，被告张广成、伦海权经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行信用卡中心起诉称：被告张广成向原告广州银行信用卡中心申请信用卡。后被告张广成未按约还款，截至2018年6月8日尚欠借款本金、利息、违约金及手续费共计129303.58元未付。被告伦海权与原告广州银行信用卡中心签订债务担保函，承诺就上述债务承担连带清偿责任。原告广州银行信用卡中心故诉至本院，请求判令：1.被告张广成立即偿还信用卡欠款本金72968.18元、手续费23100元并支付利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年9月20日分别为2917.14元、6956.35元，自2018年9月21日起均按约定标准计算至付清之日止）；2.被告伦海权对上述债务承担连带清偿责任；3.两被告承担本案全部诉讼费用。原告广州银行信用卡中心提供证据：《广州银行信用卡申请表》及附件、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》及附件、《分期付款业务申请表关键内容变更需求表》、《贷款核准确认函》、《广州银行信用卡分期业务债务担保函》、《划款回单》、欠款构成及交易明细表。被告张广成、伦海权未答辩，亦未提供证据及发表质证意见。经审理查明：张广成填写《广州银行信用卡申请表》，向广州银行信用卡中心申领信用卡。该申请表的“声明及签署”处载明“……本人已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定……（合约和章程文本可于广州银行网站××浏览）”，下方有张广成书写的“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”及其签名并捺指模。该申请表附件《广州银行信用卡领用合约》第四条第二款约定：“持卡人当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。如有变动按金融监管机构的有关规定执行。”第四条第三款约定：“以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》。如有变动按金融监管机构的有关规定执行。”第四条第五款约定：“持卡人的非现金交易，可以选择全额还款或最低还款额方式还款。最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括当期累计未还信用额度内消费金额、预借现金交易金额、超过信用额度消费金额和所有相关利息、费用的一定比例，以及前期最低还款额未还部分的总和。”该申请表附件《广州银行信用卡章程》第三十条约定：“持卡人应在到期还款日前（含，下同）全部清偿信用卡账户内所有欠款；如逾期未还款或未足额还款，已偿还部分自透支记账日至还款日计收利息，未偿还部分自透支记账日继续计息。”第三十一条约定：“持卡人持信用卡进行交易可享受免息还款期待遇。从发卡机构记账日至发卡机构规定的到期还款日为免息还款期。持卡人在到期还款日前，偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。免息还款期的最长期限依照中国人民银行的规定或发卡机构依法作出的规定执行。”第三十二条约定：“持卡人也可按照发卡机构的规定选择最低还款额还款。”第三十五条约定：“发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从发卡机构记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利，并根据中国人民银行有关此项利率的规定调整而调整。”第三十六条约定：“持卡人若未能在到期还款日营业终了前偿还约定的最低还款额时，除按上述第三十条计息方法支付透支利息外，对最低还款额的未偿还部分依照中国人民银行规定（或发卡机构依法规定）的比例按月计收滞纳金。”该申请表附件《广州银行信用卡收费标准》载明“透支利率（每日）为0.05%；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元”。2016年11月30日，张广成填写《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，载明申请金额300000元，分期产品类型为购买家具家电，分期期限36个月，手续费率按月支付0.6%。该申请表“借款人声明及签署”载明“本人具备完全民事行为能力签署本申请表并承担相应责任。本人已阅读并完全同意遵守及履行本申请表所载的所有章程及条款。本人完全同意本贷款申请表中的所有授权，并保证遵守上述所有承诺及声明，特此申明。”张广成在下方签名并捺指模。该申请表附件《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》第三条约定：“自借款人提出申请并经银行批准后，借款人的贷款金额、分期期数及手续费率即确定并在本分期付款业务款项全部偿还银行之前不再变动；借款人最终所获的本贷款的贷款金额、期限、分期手续费等取决于银行的贷款审核结果……”第六条约定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人信用卡的每期账单中。若借款人选择一次性支付手续费，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入借款人借款成功后的第一期账单；若借款人选择分期支付手续费，则手续费和每期本金一并计入每月账单。手续费用和每期本金分摊入账金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收。”第七条约定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。”第十一条约定：“在分期业务申请办理及还款期间，借款人须保持良好的信用记录及用卡行为，如发生延滞还款或银行认定的异常用卡行为，包括但不限于：借款人的信用卡被停或销卡；对银行的其他债务不偿还、违反《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》及其他相关规定；存在欺诈或非真实交易等情形，银行无需任何通知或通告，即有权拒绝借款人该业务申请或要求借款人提前偿还所以剩余欠款（包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等），借款人须一次性偿还上述所有剩余款项并向银行赔偿前述行为给银行造成的所有损失。”第十八条约定：“银行有权根据借款人的信用状况要求借款人在指定期限内全额偿还所有欠款，所有欠款包括但不限于未还本金、利息、违约金以及其他一切相关费用等。”第二十一条约定：“本章程及条款的未尽事宜，依据《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》办理及相关法律、法规执行。”同日，伦海权填写《广州银行信用卡分期业务债务担保函》，该函“担保信息”处记载的借款人为张广成，申请金额、分期期限等内容与前述一致；“担保人声明”处载明“本人确认已全部阅读并理解、接受《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用补充合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》等其他银行业务条款，包括在银行合理提醒下已注意其中免除或限制银行责任的条款，未明了之处也已向贵中心要求解释并已得到满意答复。本人承诺对借款人上述债务（贷款类型、金额、期数以及费率以贵中心最终审批结果为准）的履行承诺无限连带责任，担保的范围包括主合同（《广州银行信用卡分期付款业务申请表》，下同）项下的全部债务（包括但不限于未还本金、利息、违约金、滞纳金以及其他一切相关费用等），担保期限自本函签署之日起至借款人完全履行还款义务后止。本担保函独立于主合同，不因主合同的无效而无效……”。伦海权在下方签名并捺指模。2016年12月13日，张广成、伦海权填写《分期付款业务申请表关键内容变更需求表》，记载手续费计收标准变更为按月支付0.7%。张广成、伦海权分别在下方签名并捺指模。经审核，广州银行信用卡中心于2016年12月13日同意放款金额为150000元并发放至张广成指定的收款账户。广州银行信用卡中心提交的张广成名下卡号为62×××45的信用卡欠款构成及交易明细表显示，该卡于2016年12月15日记入大额消费分期36期中的第1期本金、手续费，此后于每月15日记入一期本金、手续费；该卡于2017年12月20日至2018年3月3日进行过透支消费；该卡于2017年1月15日首次产生违约金，此后又多次产生违约金；截止至2018年9月20日，张广成尚欠本金72968.18元、手续费23100元、利息2917.14元、违约金6956.35元未付。庭审中，广州银行信用卡中心明确案涉未还的欠款本金均为大额消费分期项下借款本金。以上事实有原告广州银行信用卡中心提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。本院认为：本案为信用卡纠纷。张广成、伦海权经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对广州银行信用卡中心提交的证据进行质证和对广州银行信用卡中心于庭审陈述的事实进行抗辩的权利。本院对广州银行信用卡中心提交的证据的真实性予以采信。张广成向广州银行信用卡中心申领信用卡并申请办理信用卡分期付款业务，广州银行信用卡中心据此向张广成核发案涉信用卡并发放消费贷款，双方已构成借贷关系。现张广成未按约定向广州银行信用卡中心偿还欠款，已构成违约，应承担违约责任。广州银行信用卡中心诉请要求张广成偿还信用卡项下欠款本金，并支付手续费、利息，具有事实依据及法律依据，本院予以支持。至于滞纳金。在张广成申领信用卡时所签署的《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》以及为办理大额消费分期付款业务而签署的《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》中，均约定广州银行信用卡中心在张广成逾期未还款情况下可计收滞纳金。但是，2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，广州银行信用卡中心主张的违约金均起算于2017年1月1日之后。现无证据证实双方以协议方式就违约金进行过约定，广州银行信用卡中心仅以公告方式告知“取消滞纳金并另行计收违约金”为由主张计收违约金，不符合中国人民银行的前述规定，本院不予支持。至于伦海权的责任问题。伦海权作为完全民事行为能力人，应当知晓签署担保书的法律后果，其就案涉借款向广州银行信用卡中心提供连带责任保证担保，合法有效。担保书载明的保证期间为“本函签署之日起至债务人完全履行还款义务后止”，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年。现广州银行信用卡中心要求伦海权就案涉债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张广成于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金72968.18元并支付手续费23100元、利息、违约金（利息、违约金暂计至2018年9月20日为2917.14元、6956.35元，从2018年9月21日起均按约定标准计算至付清之日止）；二、被告伦海权对本判决第一项确定的被告张广成的债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告张广成追偿；三、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2886元，由被告张广成、伦海权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  谭 茗审 判 员  崔 剑审 判 员  李嘉亮二〇一八年十月三十日法官助理  周晓宇书 记 员  谭晓琪