广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0703民初1265号原告：广东南粤银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市蓬江区建设二路**，统一社会信用代码91440703070216827A。负责人：张勇。委托诉讼代理人：沈健、龙景明，系广东金硕律师事务所律师。被告：劳庭焕，男，1963年10月2日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：林美华，女，1966年12月4日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：梁欢贤，男，1958年1月25日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：江门市和滔贸易有限公司，住，住所地广东省江门市蓬江区跃进路**之六首**一社会信用代码91440703MA4UTAUY60。法定代表人：梁欢贤。原告广东南粤银行股份有限公司江门分行（以下简称江门南粤银行）诉被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司（以下简称和滔公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月13日立案受理后，依法适用普通程序于2018年10月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人龙景明，被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司经本院公告送达开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告江门南粤银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告与被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司立即偿还贷款本金84.6万元及相关利息43980.21元、罚息3726元、复利2136.69元（暂计至2017年10月21日，从2017年10月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、复利、罚息，按照原借款合同相关约定计算）。3.请求法院判令被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司对上述债务承担抵押担保责任，原告对贷款的抵押物位于江门市蓬江区江**二路51号之一604室房屋的处置所得享有优先受偿权。4.请求法院判令两被告共同承担本案诉讼费用。事实和理由：被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司于2011年6月20日与原告签订合同编号为2011西住自0062号《个人购房借款/担保合同》一份，两被告向原告借款16万元，借款期限为20年，自2011年7月18日起至2031年7月18日止，约定还款日期为每月18号。同时，被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司与原告签订2010西个贷抵0037号《个人借款最高额抵押合同》，同意将其房屋江门市蓬江区江**二路51号之一604室为借款抵押担保，并办妥他项权证。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2011年7月18日向两被告发放了16万元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2017年10月21日止，两被告经常出现逾期断供，现已连续3期累计12期未按时偿还贷款本息，积欠本金1589.74元、积欠利息43980.21元、罚息3726元、复利2136.69元。根据以上事实，两被告的行为已构成违约。原告认为，原告与两被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。两被告未能依法履行合同义务，按照2011西住自0062号《个人购房借款/担保合同》第十四条和按照2010西个贷抵0037号《个人借款最高额抵押合同》的规定：宣布本贷款提前到期，要求两被告提前清偿贷款本金84.6万元及相关利息43980.21元、罚息3726元、复利2136.69元，合计133530.82元（暂计至2017年10月21日，从2017年10月22日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利，按照原借款合同相关约定计算）；要求两被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。因上述两被告未能履行合同义务，根据有关法律规定，为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院依法判决。原告江门南粤银行在举证期限内提供的证据有：被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据，视为其放弃行使应诉、举证的权利。原告提供的证据有原件，证据形式合法，能够证明原、被告之间的法律关系，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。经审理查明：2015年9月2日，被告劳庭焕作为甲方、原告江门南粤银行作为乙方签订南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》，约定被告劳庭焕因支付货款向原告借款90万元，借款期限为1年，自2015年9月2日起至2016年9月8日止。《个人借款合同》第三条约定，贷款利率为7.36%，如果中国人民银行对贷款基准利率进行调整，则按照人民银行调整后的同期基准利率上浮60%确定；第5.6条约定，甲方不安本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息，并按本款约定的罚息利率计收复利，对于不能按期支付的利息，自欠息之日起按照本款约定的贷款利率计收利息，并约定罚息利率计收复利。第12.5、12.5.1条约定甲方未按期足额支付本金、利息及其应付款项，乙方有权宣布已发放的全部贷款立即到期；第12.4条约定因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、保全费、律师费等。2015年9月2日，被告劳庭焕、林美华与原告江门南粤银行签订南粤微江门SC1抵字2015第005号《抵押合同》，约定被告劳劳庭焕和林美华将其所有的位于江门市蓬江区雅景花园3号之三502的房产为南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》的借款提供64万元的担保，并于2016年8月15日办理了抵押登记手续。2015年9月2日，被告林美华与原告江门南粤银行签订南粤微江门SC1抵字2015第006号《抵押合同》，约定告林美华所有的位于江门市××××室为南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》的借款提供26万元的担保，并于2016年8月15日办理了抵押登记手续。2015年9月2日，被告林美华与原告江门南粤银行签订南粤微江门SC1保字2015第009号《保证合同》，约定被告林美华为被告劳庭焕的南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》的借款本金、利息、实现债权而发生的费用等提供连带保证责任，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2015年9月8日，原告江门南粤银行将借款90万元支付给被告劳庭焕。2016年8月11日被告劳庭焕与原告江门南粤银行签订南粤微江门SC1个借变字2016第001号《个人借款合同变更协议》，约定对南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》进行下列变更：一、合同期限由2015年9月2日至2016年9月1日变更为2015年9月8日至2018年9月7日；二、偿还方式由2015年8月9日至2016年9月21日为按月付息变更为2015年8月9日至2016年9月21日为按月付息，2016年9月22日至2018年9月7日为按月付息，分次还本，本金按每月不低于1%的本金方式进行偿还，到期日偿还剩余本金；三、增加了梁欢贤、和滔公司为本次借款的保证人。2016年8月11日，被告梁欢贤与原告江门南粤银行签订南粤微江门SC1保字2016第010号《保证合同》，约定告梁欢贤为被告劳庭焕的南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》借款本金、利息、实现债权而发生的费用等提供连带保证责任，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2016年8月11日，被告林美华与原告江门南粤银行签订《连带保证合同补充确认书》，约定对变更后的合同继续承担连带保证责任。2016年8月18日，被告和滔公司与原告江门南粤银行签订南粤微江门SC1保字2016第010号《保证合同》，约定告梁欢贤为被告劳庭焕的南粤微江门SC1个借字2015第003号《个人借款合同》借款本金、利息、实现债权而发生的费用等提供连带保证责任，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。另查明，截止至2017年12月21日，被告劳庭焕尚欠本金84.6万元、利息43980.21元、罚息3726元、复利2136.69元。又查明，原告江门南粤银行与广东金硕律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定广东金硕律师事务所接受原告委托，委派龙景明律师担任原告代理人为原告诉黄钰彬民间借贷纠纷提供诉讼服务，律师费为41800元,并已开具发票。以上事实，有原告向本院提交的证据原件以及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告江门南粤银行与被告劳庭焕之间的金融借款合同关系、原告江门南粤银行与被告林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司担保关系是双方当事人的真实意思表示，内容合法，受法律保护。原告江门南粤银行向被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、和滔公司主张还款符合法律规定，原、被告主体适格。被告劳庭焕与原告江门南粤银行签订《个人购房借款/担保合同》发生借贷关系，原告依约定将款项90万元划到被告劳庭焕的账户，履行了自己的合同义务。被告劳庭焕作为借款人，在收到并使用了原告出借的主合同约定的借款90万元后，应按合同约定的还款期限，每月定期偿还款项给原告，但被告劳庭焕没有按时归还借款本金给原告，违反合同中借款人需按时还款的约定，其行为已属违约，原告要求其立即偿还借款本金84.6万元，该请求在合同中均有约定，于法有据，合法合理，本院予以支持。关于借款的利息、复利及罚息的问题。由于被告劳庭焕拖欠借款本金84.6万元未归还给原告，原告与被告劳庭焕签订的《个人借款合同》中约定了被告劳庭焕如果没有按合同约定及时足额偿还贷款本息，原告有权按照《个人借款合同》的约定向被告收取利息、罚息及复利等，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告请求按《个人借款合同》的约定要求被告劳庭焕支付拖欠借款本金84.6万元的利息、罚息及复利[截止至2017年12月21日利息为43980.21元、罚息为3726元、复利为2136.69元，自2017年12月22日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利，继续按《个人借款合同》的约定计算]，合法有理，本院予以支持。关于抵押责任问题。被告劳庭焕、林美华以其自有的江门市蓬江区雅景花园3号之三502室房屋为本案借款提供了64万元的抵押担保、林美华所有的位于江门市蓬江区雅景花园4号112室提供了26万元的抵押担保，上述抵押物也已经办理了抵押权登记手续，抵押关系合法有效。因此在被告劳庭焕不能按时还款时，原告江门南粤银行对上述抵押房屋在其抵押范围内有优先受偿权。关于律师费的问题。本案的争议主要因被告劳庭焕没有及时偿还借款发生，且在《个人借款合同》约定被告未按约定还款，被告应向原告支付因此造成的律师费损失，因此原告江门南粤银行主张被告劳庭焕支付律师费41800元，合法合理，本院予以支持。关于被告林美华、梁欢贤、和滔公司的责任问题。被告林美华、梁欢贤、和滔公司在《保证合同》作为保证人签字，自愿对借款本金、利息、律师费等费用提供连带责任保证，且在保证期间之内，故被告林美华、梁欢贤、和滔公司应在保证额度内承担连带清偿责任，被告林美华、梁欢贤、和滔公司承担保证责任后，有权向债务人被告劳庭焕追偿。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告劳庭焕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司江门分行偿还借款本金84.6万元、利息、罚息及复利（暂计至2017年12月21日利息为43980.21元、罚息为3726元、复利为2136.69元，此后的利息、罚息及复利以84.6万元为本金从2017年12月22日起按《个人借款合同》的约定计至实际清偿之日止）。二、被告劳庭焕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原广东南粤银行股份有限公司江门分行支付律师费41800元。三、被告劳庭焕如不履行还款义务时，则以被告劳庭焕、林美华名下的江门市蓬江区雅景花园3号之三502在64万元的范围内折价、拍卖或者变卖所得的款项优先偿还给原告广东南粤银行股份有限公司江门分行。四、被告劳庭焕如不履行还款义务时，则以被告林美华名下的江门市蓬江区雅景花园4号112室在26万元的范围内折价、拍卖或者变卖所得的款项优先偿还给原告广东南粤银行股份有限公司江门分行。五、被告、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13176元、保全费5000元，合共诉讼费18176元，由被告劳庭焕、林美华、梁欢贤、江门市和滔贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈 钧人民陪审员  刘驾涛人民陪审员  李建华二〇一八年十月八日法官助理吴嘉文书记员李俊杰