浙江省嘉兴市秀洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0411民初2335号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司。住所地：广东省深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。统一社会信用代码：914403000515489145。法定代表人：蒋维成，执行董事。委托诉讼代理人：沈晨伟，浙江合德律师事务所律师。被告：丁黎明，男，1978年9月3日出生，汉族，住浙江省嘉兴市秀洲区。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司（以下简称诚信祥公司）与被告丁黎明追偿权纠纷一案，本院于2018年5月29日受理后依法适用简易程序进行审理。后因被告下落不明，本案转为普通程序。2018年10月12日，本院公开开庭审理本案，原告委托诉讼代理人沈晨伟到庭参加诉讼，被告丁黎明经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。原告诚信祥公司向本院提出诉讼请求：请求判令被告偿还原告为其支付的代偿款6625.35元，并支付利息（以6625.35元为基数，自2018年2月27日起按年利率6%暂计至2018年3月30日为22.87元，后要求计算至清偿完毕之日止）；2.本案的诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2016年1月21日，被告为购买嘉兴市秀洲区新塍龙洲手机店出售的手机（苹果6S16G金色）与借款服务中介深圳普惠快信金融服务有限公司（以下简称普惠快信公司）签署了《个人借款申请表》、《授权委托书》等相关协议，授权普惠快信公司以被告名义借款。依据被告授权，普惠快信公司通过北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司（以下简称弘合公司）经营的“有利网”平台签署了《借款协议》，借款5398元，其中商品价款3998元（由嘉兴市秀洲区新塍龙洲手机店收取），借款管理费1400元（普惠快信公司及第三方服务方收取），并约定以上借款由原告承担担保责任。2016年1月21日，被告从嘉兴市秀洲区新塍龙洲手机店领取了商品，借款协议实际履行。根据《借款协议》的约定，被告还款期数18期，但被告未依约还款，尚欠17期未还，致使原告于2018年2月27日支付代偿款6625.35元（剩余本金、欠款利息及逾期利息）。原告为保护自身的合法权益，请求判如所请。被告丁黎明未作答辩。原告诚信祥公司围绕诉讼请求依法提交了《授权委托书》、《个人借款合同条款与条件》、《个人借款申请表》、《有利网借款协议》、《还款提示单》、《商品交付确认书》、《业务回单》、弘合公司的经营许可证及被告丁黎明的个人身份证件及其农业银行卡复印件各一份等证据。庭审后，原告提交了弘合公司出具的代偿逾期借款情况说明一份。被告丁黎明未提供证据，经本院公告送达传票传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证权利。本院认证认为，原告提供的证据，内容真实，形式合法，与本案有关联，对其效力均予以确认。综上，根据当事人的陈述并结合以上认定的证据，本院认定事实如下：2016年1月21日，被告丁黎明为在嘉兴市秀洲区新塍龙洲手机店购买苹果6S金色16G手机寻求借款，与借款服务中介--普惠快信公司签署了《个人借款申请书》、《个人借款合同条款与条件》、《授权委托书》等相关文书，双方约定：被告向商户嘉兴市秀洲区新塍龙洲手机店购买苹果6S金色16G手机，商品总价款为4998元，首付金额1000元，借款金额3998元，共分18期还款，每月还款金额为398元，首次还款时间为2016年2月21日，每月还款日为21号，被告授权普惠快信公司代为其寻找出借人，代为其签署借款合同；普惠快信公司向被告收取客户服务费（按月收取并包含在第一期期款中）和借款管理费（收取方式为在借款发放时一次收取）。2016年1月22日，普惠快信公司根据被告的委托，通过“有利网”平台，以被告名义（协议称甲方）与出借人（协议称乙方，具体包括利友＿1726368、利友＿58679068、溜溜2k8e）、普惠快信公司（协议称丙方）、诚信祥公司（协议称丁方）、弘合公司（协议称戊方）共同签订协议编号为33040201601212112的《有利网借款协议》，协议主要约定：1、乙方共出借金额共计5398元，年利率为10.5%，借款期限18月，每期应收本息（等额本息）325.43元，还款起止日期：2016年1月22日起至2017年7月22日止；2、丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作；3、丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任，保证范围为甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金以及为实现权利所支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），保证期限自本协议项下借款发放之日起到借款到期后2年止；4、丁方根据上述规定承担保证责任后，有权向甲方进行追偿；5、如丁方未及时履行代偿责任，从而造成逾期还款的，应按照甲方尚未清偿的全部剩余本金与利息之和，自逾期之日按0.05%/日利率按日计收逾期罚息，并按0.05%/日利率按日计收逾期违约金。逾期罚息由乙方收取，逾期违约金由戊方收取。协议签订后，弘合公司按约发放了借款。上述借款中3998元用于支付嘉兴市秀洲区新塍龙洲手机店出售的苹果6S金色16G手机货款，被告出具《商品交付确认书》予以确认收到上述购买的商品，另1400元由普惠快信公司收取。协议签订后，被告仅归还了本金278.20元，后未按照合同约定履行还本付息义务。原告基于协议约定，承担了连带保证责任，于2018年2月27日代被告向弘合公司偿还借款本金、利息、逾期利息共计6625.35元。本院认为，依法成立的合同，对双方当事人具有约束力，当事人应当按照合同的约定履行自己的义务。通过互联网金融借款购买商品系近年来出现的新兴的商业模式，但不管何种商业模式，均不得规避法律的禁止性规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定：各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。本案中，被告委托普惠快信公司向弘合公司运营管理的“有利网”平台上的出借人借款，双方签订的《个人借款合同条款与条件》约定借款本金为借款金额及一次性收取的借款管理费之和，其中借款管理费高达1400元，占借款金额（5398元）的25.94%，属于通过增加中介环节收费的形式，变相增加借款利息，违反了上述规定，故借款管理费不应计入借款本金。根据原告提交的《个人借款申请表》、《商品交付确认书》、《还款提示单》等证据，可以证明被告实际收到的借款金额为3998元。为此，被告直至借款期限届满应归还的借款本息不应超过6042.31元，其中借款本金3998元，利息2044.31元（以借款本金为3998元为基数，按年利率24%，自2016年1月22日起计算至2018年2月27日止）。因被告未按协议约定履行还款义务，原告作为连带责任保证人，代被告偿还了借款本息，其代偿金额中符合法律规定的部分，即5764.11元（6042.31元-已归还本金278.2元），有权向被告追偿，其余超出部分，本院不予支持。被告逾期未归还借款本息，致使原告承担保证责任，其行为构成违约，依法应承担违约责任。原被告未对原告承担保证责任后行使追偿权的违约损失进行约定，现原告主张被告支付自代偿之日起至清偿完毕之日止按年利率6%计算的代偿款利息损失，不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告丁黎明在本判决生效后十日内支付原告深圳市诚信祥融资担保有限公司代偿款5764.11元及利息损失（以5764.11元为基数，自2018年2月27日起按年利率6%计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告丁黎明负担，于本判决生效后七日内交纳本院。公告费600元，由被告丁黎明负担，于本判决生效后十日内直接支付给原告深圳市诚信祥融资担保有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。审 判 长  徐辰丽人民陪审员  郑水苗人民陪审员  毛时新二〇一八年十月二十九日书 记 员  山晓晖2-1-