陕西省府谷县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）陕0822民初1964号 原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行，住所地陕西省榆林市府谷县。 负责人王剑，系该支行行长。 委托代理人郭峰，男，1985年6月1日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告赵世明，男，1986年5月12日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告刘慧花，女，1988年7月4日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告何三旺，男，1977年10月18日出生，汉族，住陕西省府谷县。 被告马买，男，1958年9月16日出生，汉族，住陕西省府谷县。 原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行（下称“府谷农商行河滨支行”）与被告赵世明、刘慧花、何三旺、马买金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，于2018年9月27日公开开庭进行了审理，原告委托代理人郭峰，被告赵世明、何三旺到庭参加了诉讼，原告负责人王剑，被告刘慧花、马买经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告府谷农商行河滨支行诉称：被告赵世明、刘慧花因运输周转，由被告何三旺、马买提供担保，于2014年5月14日向原告借款30万元，申请当日原告与被告赵世明、刘慧花签订《个人借款合同》，合同约定：借款人为赵世明、刘慧花，借款用途为运输周转。借款月利率为10.8‰，逾期罚息为16.2‰，借款期限为2014年5月14日至2015年5月10日，还款方式为按季结息，到期还清。原告与被告何三旺、马买签订了《保证担保合同》，合同约定：担保人为何三旺、马买，保证责任为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年。合同签订之日原告向被告发放了该笔贷款，合同到期后，被告未按合同约定履行还款义务。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》和《保证担保合同》均是合法有效的且原告已经按照合同约定履行了向被告赵世明、刘慧花发放借款的义务，但借款到期后，被告赵世明、刘慧花未按借款合同约定履行其偿还借款本息的义务，被告何三旺、马买也未担保合同约定履行其保证担保责任，四被告均构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，依法提起诉讼，请求依法判令：1、四被告向原告连带清偿借款本金人民币30万元及截止2018年9月27日的利息205200元，自2018年9月28日起至实际清偿之日止的罚息（以本金30万元为基数，按照月利率16.2‰计算）。2、四被告承担本案全部诉讼费用。 原告向法庭提交以下证据： 1、原告营业执照复印件1份，借款人、担保人身份证复印件各1份、借款人结婚证复印件1份，证明原告是经国家行政机关核准，依法成立的金融机构，具有贷款发放资格；四被告系合法的自然人主体，双方具有签订《个人借款合同》、《保证担保合同》的主体资格。 2、贷款申请书、《个人借款合同》、借款人承诺书各1份，证明被告赵世明、刘慧花向原告申请借款，并向原告承诺借款自用，不存在为他人借款的行为。原被告是在平等、自愿的基础上签订《个人借款合同》，《个人借款合同》成立并生效。二被告应按照合同的约定，履行相应的义务，按时支付借款的利息，到期归还本金。不能按时归还的，自逾期次日起计收罚息，月利率为16.2‰。 3、提款申请书、贷款发放凭证、借款借据各1份，证明2014年5月14日，原告依据提款申请书，向被告赵世明的账户发放了30万元的借款，账户号为6225061011013771498。按照《个人借款合同》的约定，原告已履行其发放贷款的义务。 4、《保证担保合同》、保证人承诺书各2份，证明被告马买、何三旺自愿为此笔借款提供连带责任担保，并与原告签订《保证担保合同》，合同成立并生效。按照合同的约定，被告马买、何三旺对此笔借款的本金、利息、罚息及其他实现债权的费用承担连带清偿责任。 5、信贷管理系统截图1份，证明截止2018年9月27日，四被告应偿还的借款本金为30万元、借款利息为205200元；自2018年9月28日起至实际清偿之日止的罚息（以本金30万元为基数，按照月利率16.2‰计算）。 6、府谷县人民法院受理案件通知书、民事裁定书各1份、逾期贷款催收通知书4份，证明2016年6月17日，原告向府谷县人民法院起诉过四被告，诉讼时效中断，原告也向被告赵世明、何三旺、马买进行过贷款催收。 7、影像资料1份，证明四被告都是本人签字。 被告赵世明辩称，被告何三旺和他是一个村的，该笔借款是何三旺与银行联系好，又联系他去贷得款，当初他也不认识马买，该笔借款他也没有使用。 被告何三旺辩称，该笔借款由他实际使用，和其他被告没有关系。他之前帮马买联系过一笔贷款，该笔贷款是马买帮他联系，他又联系被告赵世明办理的贷款。 被告赵世明、何三旺未向法庭提交证据。 被告刘慧花、马买未答辩，亦未向法庭提交证据。 经庭审质证： 对原告提交的证据被告赵世明、何三旺发表如下质证意见： 对原告提交的1、4号证据，被告赵世明无异议；对2号证据，被告赵世明称字是他自己签的，他妻子刘慧花没有去签字、办理手续；对3号证据，被告赵世明称卡办出来后没有经他的手，最后给了谁也不清楚；对5号证据，被告赵世明称没有还过本息，不清楚；对6号证据，被告赵世明称只是在最初办贷款时签过字，之后原告也没有向他要钱，只是最近两年才向他要过钱；对7号证据，被告赵世明称照片中刘慧花不是本人。 对原告提交的1、2、3、4、5、6号证据，被告何三旺称被告刘慧花的字不是本人签的，是他们代签的，卡办出来后由他拿走，钱也是他取走的，其他均无异议；对第7号证据，被告何三旺称他和马买合照过，照片是马买给原告提供的。 本院对经原、被告质证的证据作出如下认定： 对原告提交证据，因其形式合法、内容真实有效，证据间相互印证，能够证明待证事实，本院予以确认。 本院根据双方当事人的陈述、举证、质证及认证，查明以下事实：2014年5月14日，原告府谷农商行河滨支行与被告赵世明、刘慧花签订《个人借款合同》一份，约定被告赵世明、刘慧花为借款人，借款金额为30万元整，借款用途为运输，借款期限自2014年5月14日至2015年5月10日，借款执行固定利率，月利率为10.8‰，采用按季结息、一次还本。如借款到期不能按时归还，自逾期次日起计收罚息，罚息利率为本合同执行利率上浮50%，即罚息利率为16.2‰。2014年5月14日，原告分别与被告何三旺、马买签订《保证担保合同》，被告何三旺、马买自愿为被告赵世明、刘慧花的上述借款承担连带保证责任，约定保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款合同项下全部借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年。2014年5月14日，原告依约将借款30万元发放至被告赵世明账户内。被告借款后，未偿还借款本金，仅支付部分利息，截止2018年9月27日，下欠借款本金30万元、利息205200元未偿还。 又查明，在本案受理之前，原告府谷农商行河滨支行起诉被告赵世明、刘慧花、何三旺、马买金融借款合同纠纷一案，府谷县人民法院于2016年6月17日作出（2016）陕0822民初1777号民事裁定书，因原告未在规定期限内缴纳诉讼费，按撤诉处理。 在本案审理过程中，经本院与被告何三旺调查核实，被告何三旺认可涉案借款由其使用，被告何三旺为实际用款人。 本院认为，本案争议的焦点问题是原告与被告赵世明、刘慧花是否形成了金融借款合同法律关系，若被告何三旺系涉案借款的实际用款人，则被告赵世明、刘慧花应如何承担责任。被告赵世明、刘慧花作为借款人与原告签订的借款合同系当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，合同签订后，原告依约发放借款，被告赵世明主张被告何三旺系实际用款人，经核实，被告何三旺认可借款由其使用，即涉案借款中，被告赵世明、刘慧花为名义借款人，被告何三旺为实际借款人。被告赵世明、刘慧花作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与原告签订借款合同产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果，根据合同的相对性原则，原告与被告赵世明、刘慧花之间形成了金融借款合同法律关系，故原告要求被告赵世明、刘慧花承担还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持。被告何三旺作为实际借款人，认可借款由其自用，并作为连带保证人与原告签订了《保证担保合同》，现原告要求被告何三旺对借款本息承担连带还款责任的诉讼请求，应予支持。经查，截止2018年9月27日，涉案借款尚欠借款本金30万元，利息205200元未偿还，合同中约定的月利率10.8‰、罚息月利率16.2‰，不违反国家有关限制利率的规定，应予支持，故被告赵世明、刘慧花、何三旺应连带偿还原告借款本金30万元及截止2018年9月27日利息205200元，并以本金30万元为基数按照月利率16.2‰支付从2018年9月28日起至借款本金实际清偿之日止的罚息。被告马买自愿为该笔借款承担连带保证责任，保证期间为两年，即2015年5月11日至2017年5月11日，原告于该保证期间向本院提起过诉讼，保证人也签收过贷款催收通知书，应认定其在保证期间内向保证人主张保证责任，于法有据，本院应予支持，故被告马买对被告赵世明、刘慧花、何三旺应承担的义务承担连带清偿责任，被告马买承担保证责任后，有权向被告赵世明、刘慧花、何三旺追偿。被告赵世明主张办理贷款中涉及“刘慧花”的签字，并非被告刘慧花本人所签，但被告赵世明、刘慧花并未在法定期间内申请鉴定，故对该主张不予采纳。被告刘慧花、马买经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉的事实及诉讼请求抗辩权的放弃，对可能引起的不利诉讼后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告赵世明、刘慧花、何三旺于本判决生效之日起十五日内连带向原告陕西府谷农村商业银行股份有限公司河滨支行偿还借款本金30万元及截止2018年9月27日利息205200元，并以本金30万元为基数按照月利率16.2‰向原告支付从2018年9月28日起至借款本金实际清偿之日止的罚息。 二、被告马买对本判决主文第一项中被告赵世明、刘慧花、何三旺应承担的义务承担连带清偿责任。 三、被告马买承担保证责任后，有权向被告赵世明、刘慧花、何三旺追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，适用简易程序审理减半收取2900元，由被告赵世明、刘慧花、何三旺、马买负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审判员  闫含飞 二〇一八年十月二十五日 书记员  柴文霞