江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书.（2018）苏0602民初2576号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：杨静，江苏信阳光律师事务所律师。被告:周玉珍,女,1969年6月15日生,汉族,住南通市通州区。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告周玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月30日受理后，依法适用简易程序，于2018年10月22日公开开庭进行了审理。原告特别授权委托诉讼代理人杨静到庭参加诉讼,被告周玉珍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还借款本金85912.72元，利息18904.82元，滞纳费18649.97元及自2018年4月8日起至实际给付之日所产生的利息、滞纳费（按照年利率24%计算），律师费2550元；2.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年3月30日，被告周玉珍因家装需要向原告借款12万元，并与原告签订书面《信用贷款额度申请和使用合约》。2016年3月31日，原告履行了发放贷款义务。该笔贷款自2017年4月1日起开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。被告周玉珍未应诉答辩。因被告周玉珍未应诉答辩，亦未提供反驳证据，故本院对原告中银公司提供的（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约、还款清单、对账单及利息计算明细、情况说明、历史交易明细、外包诉讼合作协议、律师费发票、银行电子回单的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，对本案的事实确认如下：2016年3月30日，原告中银公司（甲方）与被告周玉珍（乙方）签订《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》，约定甲方同意向乙方提供额度不超过人民币12万元的贷款，贷款用途为家装，甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户，贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；乙方确认发放贷款金额为12万元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.6%，在贷款期限内不进行调整；原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称“相关费用”），收费标准为：逾期时贷款余额0元-1万元每日滞纳费5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日滞纳费10元，逾期时贷款余额2万元-3万元每日滞纳费15元，逾期时贷款余额3万元-4万元每日滞纳费20元，逾期时贷款余额4万元-5万元每日滞纳费25元，逾期时贷款余额5万元-6万元每日滞纳费30元，逾期时贷款余额6万元-7万元每日滞纳费35元，逾期时贷款余额7万元-8万元每日滞纳费40元，逾期时贷款余额8万元-9万元每日滞纳费45元，逾期时贷款余额9万元-10万元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为等额本息方式，等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。被告未按期足额归还贷款本息的，视为其在本合约项下违约，原告有权宣布被告在本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等。上述合约签订后，2016年3月21日，原告中银公司按约向被告周玉珍发放贷款12万元，并扣收贷款动用费4440元。自2017年4月1日起被告开始逾期，当日仅归还利息275.05元，后原告于2017年6月21日扣收滞纳费0.03元，此后被告再未还款。根据原告提供的对账单显示，截止2017年4月8日，贷款本金余额为90352.72元。诉讼过程中，原告表示诉请金额中的本金85912.72元系前述本金余额90352.72元扣除了贷款动用费4440元，诉请中的利息、滞纳费金额仍以未扣除贷款动用费的本金计算得出。原告于2018年5月30日向我院提起诉讼，并以诉讼方式宣布贷款提前到期。另查明，原告就本案诉讼委托江苏信阳光律师事务所代理，并向该所支付律师费用2550元。本院认为，原告中银公司与被告周玉珍签订的《（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。在原告按照约定放款后，被告未按约按期足额归还借款本息，已构成违约，中银公司有权宣布贷款全部提前到期，并要求被告提前结清贷款本息。中银公司主张应归还的借款本金数额为85912.72元，经查，中银公司于2016年3月21日放款12万元，当日收取贷款动用费4440元，但其对该费用的收取未能作出明确且合理的解释，且为借款人办理相关贷款及发放手续是作为贷款方的中银公司履行贷款发放义务时应有的工作程序，其不应在约定收取的利息之外再收取所谓的贷款动用费，因此应认定该贷款动用费的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，诉讼过程中，原告亦主张被告尚欠的本金中不包括扣收的贷款动用费，据此，本院认定被告周玉珍的实际借款本金为115560元，尚结欠中银公司借款本金85912.72元。同理，对中银公司已经扣收的4440元自2016年3月21日起至2017年3月31日止的利息888元也应当从结欠利息中予以扣除；2017年4月1日，被告周玉珍开始逾期，截止至2018年4月8日，原告以合同约定的计算基数、计算方式计收利息和滞纳费，而自2018年4月9日起至实际给付之日止以年利率24%计收利息、滞纳费，对此，本院认为，中银公司是经过银监会批准设立的非银行金融机构，因此其在从事放贷业务过程中引发的纠纷，原则上不适用《最高人民法院〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉》的规定，但人民银行对金融机构的贷款利率虽然不设上限，却并不意味着贷款利率可以无限提高，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限。案涉合同约定的利率和滞纳金之和明显过高，被告主张自2018年4月9日起至实际给付之日止以年利率24%计收利息、滞纳费，本院予以采纳，同时将自2017年4月1日逾期还款之日起至2018年4月8日止的利息与滞纳金之和亦调整至按年利率24%计收，并扣除被告在逾期还款后支付的利息275.05元、滞纳金0.03元。原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。被告周玉珍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃对原告主张抗辩的权利，本院依法对其缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周玉珍于本判决发生法律效力之日起十日内一次性归还原告中银消费金融有限公司借款本金85912.72元。二、被告周玉珍于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中银消费金融有限公司支付案涉借款自2017年4月1日起至实际给付之日止的利息、滞纳费，以本金85912.72元为基数，按年利率24%计算，并扣除逾期还款后已支付的利息、滞纳费275.08元及已支付的动用费利息888元，共扣除1163.08元。三、被告周玉珍于本判决发生法律效力之日起十日内一次性赔偿原告中银消费金融有限公司为本案支出的律师费2550元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2909元，公告费700元，共计3609元，由原告中银消费金融有限公司负担404元，被告周玉珍负担3205元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费2909元（户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65，开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 长  陆 俊审 判 员  陈 晶人民陪审员  朱金华二〇一八年十月三十一日法官助理冒亚晶书记员徐垚