广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤0112民初3191号原告：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广州市黄埔区映日路9号，统一社会信用代码914401017083429628。法定代表人：王继康。委托诉讼代理人：莫李施，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈煜科，广东金桥百信律师事务所律师。被告：滕传波，男，1969年3月30日出生，汉族，住贵州省安顺市西秀区，委托诉讼代理人：吴诗琳，广东佑昌律师事务所律师。原告广州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告滕传波信用卡纠纷一案,本院于2018年6月14日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人莫李施，被告滕传波的委托诉讼代理人吴诗琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡欠款金额930837.29元（截止至2018年5月8日的信用卡透支本金171656.21元、利息99660.84元、滞纳金187186.24元、违约金460789.97元、其他费用即分期手续费11544.03元）；自2018年5月9日起至实际清偿之日止，利息以171656.21元为本金，按日利率万分之五计算，违约金按每期最低还款额未还部分的百分之五计算；2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请信用卡，承诺已经阅读、理解并接受《广州农商银行太阳信用卡领用合约》《广州农商银行太阳信用卡章程》和收费标准的全部条款及内容，并愿意遵守合约的规定及注意事项。原告审批后于2013年7月25日将卡号为62×××78的信用卡发放给被告，信用额度为10000元。被告开卡消费后，对信用卡透支欠款一直不予清偿，经原告多次催收，被告仍不归还，故提起诉讼。被告滕传波辩称：1、对原告诉请的本金当事人本人不清楚，由法院认定；2、对利息、滞纳金、违约金、其他费用不予认可，原告所提供的证据，无法明确计算依据和过程，未能举证证明利息的计算依据与计算过程符合法律规定与合同约定，且该项费用明显过高；3、参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款，以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相关规定，将利息、违约金、滞纳金及其他费用调整为总额不得超出24%。本院经审理认定事实如下：被告滕传波于2013年7月25日向原告农商银行递交《太阳信用卡申请表》申领信用卡，该申请表载明有年费、利息、预借现金手续费、滞纳金、挂失费、分期手续费等收费项目及其收费标准,其中利息为日利率万分之五；预借现金手续费为提现金额的1%，境内最低10元。境外最低20元；滞纳金为最低还款未还部分的5%、最低收取10元；太阳缤分购（自由分期）手续费：每期手续费按申请分期付款总金额的一定比例收取，6,12期每期费率为0.6%，18,24期每期费率为0.65%，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费；太阳智多金（现金分期）手续费：每期手续费按申请分期付款总金额的0.7%收取，如提前还款需一次性收取剩余期数手续费；原告经审核后向被告核发卡号为62×××78的信用卡。经原、被告（分别为甲方、乙方）确认的《广州农商银行太阳信用卡领用合约》约定，乙方消费交易的记账日至到期还款日（遇节假日不顺延，下同）为免息还款期，乙方若在免息还款期内偿还全部月结欠款，则无须支付消费交易的利息，否则，须按日息万分之五支付自记账之日起至还款日止全部交易的透支利息，透支利息按月计收复利；预借现金（含透支转账）不享受免息期，乙方须支付自记账日起按透支利率计算的利息和手续费；选择最低还款或部分还款方式后所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；乙方于到期还款日前偿还金额未达到最低还款额，应按不足最低还款额部分的规定比例支付滞纳金；乙方签署本合约即表明接受申请表所载全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、超限费、滞纳金、预借现金手续费、补换卡手续费等。被告滕传波在使用该信用卡期间出现逾期还款行为，据原告农商银行提交的《按身份证号查询交易历史》、《广州农商银行信用卡欠款构成数据》记载，截止至2018年5月8日，被告拖欠本金171656.21元、利息99660.84元、滞纳金（2016年12月31日后停计）187186.24元，违约金460789.97元、其他费用（指手续费）11544.03元。另，自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本院认为，被告滕传波因领用原告农商银行核发的涉案信用卡，双方达成《广州农商银行太阳信用卡领用合约》，该合同没有违反法律的禁止性规定，也符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，应为合法有效。被告使用信用卡后逾期还款，构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告清偿所欠本金，并按合同约定的标准支付利息、滞纳金以及其他费用，具有合同依据，本院予以支持。原告主张被告截至2018年5月8日的所欠本金、利息、其他费用的数额，被告抗辩原告提供的证据无法证明利息的计算依据和过程，而且该项费用过高。本院对此认为，被告已知悉并予确认信用卡申请表及领用合约明确约定使用信用卡的各项费用及收费标准；原告提交的《按身份证号查询交易历史》清晰记载了涉案信用卡的每笔交易时间、交易内容、交易金额，其对原告主张的利息金额有异议，但未能提交相反证据予以反驳，不能证明原告主张的金额与约定的收费标准不一致，根据证据规则，本院对原告根据《按身份证号查询交易历史》主张的以上各项欠款金额予以采信。故，截止至2018年5月8日，被告拖欠的本金为171656.21元、利息为99660.84元、其他费用为11544.03元，被告应予支付，并从2018年5月9日起至实际还款日止按日利率万分之五计付利息给原告。被告认为原告主张的利息、滞纳金等费用过高，应当调整至不超过年利率24%。由于原、被告之间为信用卡合同关系，并不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对于民间借贷纠纷、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》对于金融借款合同纠纷而限制利息、复利、罚息、违约金和其他费用不超过年利率24%的规定，故被告请求涉案的利息、滞纳金、其他费用等调整至按年利率24%计算，本院不予支持。信用卡持卡人按期还款时免费享受银行提供的资金，银行不赚取利息承担了较多的责任，持卡人则享有较多的利益；持卡人违约时却不承担较高的违约责任，显然有悖于公平原则。因此，信用卡的滞纳金是兼有赔偿和惩罚性质的违约金，高违约金与银行承担的义务是相对应的。但鉴于被告因逾期还款的违约行为，每年需向原告支付年化利率约18%的利息，如果再按合同约定的标准支付滞纳金，本案滞纳金金额高达所欠本金的50%以上，则原告在短期内收取的利息及滞纳金等费用明显过分高于原告的实际损失，对被告的违约惩罚也较为严苛。本院从以上实际情况综合考量，兼顾双方当事人的利益，根据公平原则和诚实信用原则，适当调整减少原告主张的截至2016年12月31日的滞纳金总额50%，即滞纳金为187186.24*50%=93593.12元。至于原告主张向被告计收从2017年1月21日起的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，本案中，虽然原告陈述在官网上对违约金的收费标准等事项进行了公告，但是并没有证据显示原、被告双方就该违约金的收费标准等事项签订书面协议或达成口头协议，故原告主张收取2017年以后的违约金，并无依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告滕传波在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告广州农村商业银行股份有限公司清偿信用卡欠款本金171656.21元、利息（截至2018年5月8日为99660.84元，从同年5月9日起至实际清偿之日止，以171656.21元为基数，按日利率万分之五计付）、滞纳金93593.12元，其他费用11544.03元；二、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13108.4元，由原告广州农村商业银行股份有限公司负担7807元，由被告滕传波负担5301.4元。上述款项已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈 蓉人民陪审员  林少畅人民陪审员  潘新标二〇一八年十月九日书 记 员  何子甜附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。