广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5203民初1261号原告：中国银行股份有限公司揭阳揭东支行。住所地：广东省揭阳市揭东区曲溪镇206国道路篦路段。法定代表人：谢雄林。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄细平，女，1973年1月10日出生，住广东省揭阳市榕城区。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告黄细平信用卡纠纷一案，本院于2018年8月1日立案后，依法适用普通程序，于2018年9月20日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告黄细平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告黄细平向原告偿还信用卡借款本金（人民币，下同）278644.63元及其利息、应收费用（计算截至2018年6月7日利息为48370.93、应收费用42779.39元，此后至偿清日止继续按日息万分之五计付利息，按最低还款额未偿还部分的5%计付滞纳金或违约金），暂共计为369794.95元。二、判令被告黄细平以其所有的位于揭阳市（粤房地产证字第××号）房产向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款享有优先受偿权。三、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年11月20日，被告黄细平向原告提交《中国银行“卡贷易”业务申请表》，申请办理信用卡分期付款700000元，分期期数为36期（一期为一个月），分期手续费率为13.5%，分期手续费金额94500元。并提供其名下位于揭阳市［粤房地证字第Ｃ532XXXX号］房产为上述借款提供抵押担保。原告经审批后，同意被告办理向原告申请“卡贷易”业务的手续。2014年12月12日，被告黄细平签署并向向原告提交《长城环球通白金信用卡申请表（含领用合约）》，申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2014年12月25日，被告黄细平与原告签订编号为ＪＧ7ＶＧＡ20140XXX号的《中银信用卡高端客户“卡贷易”业务借款协议书》，约定原告同意授予被告所持信用卡“卡贷易”授信额度为700000元，授信额度有效期为36个月。原告为被告将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为13.5%，手续费为94500元。对于依据该协议发生的被告对原告的全部债务，双方同意由被告黄细平所有的位于揭阳市产向原告提供最高额抵押担保。同日，被告黄细平与原告签订编号为ＤＧ7ＶＧＡ20140XXX号的《中银信用卡“卡贷易”最高额抵押合同》，约定为担保原告与被告之前签署的编号为ＪＧ7ＶＧＡ20140XXX号的《中银信用卡高端客户“卡贷易”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告黄细平自愿将其所有的位于揭阳市产为原告的债权设立抵押担保，所担保债权之最高本金余额为人民币1050200元，并对抵押房产办理了有效的抵押登记。此后，原告按照合同的约定，将分期付款业务金额人民币700000元划至被告黄细平指定交易对象的收款账户，开户行：广东南粤银行揭阳分行，户名：揭阳市唐寅装饰设计有限公司，账号：63×××35。原告依约为被告黄细平办理分期付款业务并已放款，但被告没有按约定履行还款义务。原告已多次通过电话、信函等方式向被告通知催收，被告至今仍未履行还款义务。综上所述，被告未按约定按时还款，被告已违反了合同约定，其行为损害了原告的合法权益，原告特根据《中华人民共和国民事诉讼法》等法律法规向贵院提起民事诉讼，恳请贵院依法支持，维护原告的合法权益。。被告黄细平没有答辩，也没有提供证据。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告的证据和主张的事实，本院认定如下：1.证据认定：原告提交的证据1即营业执照是盖章复印件，该复印件与原件核对无异，本院予以认定；原告提交的证据2即被告身份证是盖章复印件，是被告办理信用卡时提供的、经过原告的工作人员与原件核对相符，本院予以采信；原告提交的证据3即《长城环球通白金信用卡申请表（含领用合约）》证据5即《中银信用卡高端客户“卡贷易”业务借款协议书》、证据6即《中银信用卡“卡贷易”最高额抵押合同》、证据8即房地产他项权证、证据9即借款借据均为原件，符合有效证据的要求，本院予以认定；原告提交的证据4即中国银行“卡贷易”业务申请表、证据7即房地产权证虽是复印件，但有本案的其他证据可予佐证，其真实性可予认定；原告提交的证据10即客户账单查询、证据11即信用卡交易流水均是打印件，均是原告在其电脑设备查询打印的，有原告盖章确认，本院予以认定。2.事实认定：被告黄细平于2014年12月12日向原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行申领长城环球通白金信用卡，双方签订了《长城环球通白金信用卡申请表》一份，上述申请表上附有《中国银行股份有限公司领用合约》，被告在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司领用合约》约定：被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约及相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，被告除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2014年12月25日，被告与原告签订编号为ＪＧ7ＶＧＡ20140XXX号的《中银信用卡高端客户“卡贷易”业务借款协议书》，约定原告同意授予被告所持信用卡（卡号62×××70）“卡贷易”授信额度为700000元，授信额度有效期为36个月。原告为被告将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期），手续费率为13.5%，手续费为94500元。对于依据该协议发生的被告对原告的全部债务，双方同意由被告黄细平提供最高额抵押担保。同日，被告黄细平与原告签订编号为ＤＧ7ＶＧＡ20140XXX号的《中银信用卡“卡贷易”最高额抵押合同》一份，约定为担保原告与被告之前签署的编号为ＪＧ7ＶＧＡ20140XXX号的《中银信用卡高端客户“卡贷易”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充合同项下债务的履行，被告黄细平自愿以其所有的位于揭阳市产（房地产权证号列：粤房地证字第××号）为原告的债权设立抵押担保，该合同所担保债权的最高本金余额为1050200元。该合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于该合同被担保主债权的，则基于该主债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给原告造成的损失和其他应付的费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权，在抵押合同规定的最高额内就抵押物优先受偿。上述合同签订后，被告与原告于2014年12月30日到揭阳市房产管理局对抵押住房办理了抵押登记（粤房地他项权证列揭阳市字第000402XXXX号）。此后，原告按照合同的约定，于2014年12月31日将分期付款业务金额人民币700000元划至被告指定交易对象的收款账户，开户行：广东南粤银行揭阳分行，户名：揭阳市唐寅装饰设计有限公司，账号：63×××35。2015年2月7日开始，被告通过卡号为62×××70的信用卡分期付还原告本金和手续费等费用，2015年11月前每期都有按时偿还，2015年11月之后被告只付还部分到期款项。截至2018年6月7日，被告共结欠透支款项本息合计人民币共计369794.95元［其中本金278644.63元，利息48370.93元、应收费用42779.39元］。原告于2018年8月2日向本院提起诉讼。本院认为，本案的性质属信用卡纠纷。原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告黄细平签订的《长城环球通白金信用卡申请表》和《中银信用卡高端客户“卡贷易”业务借款协议书》、《中银信用卡“卡贷易”最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法，依法受法律保护。上述合同签订后，原告与被告就其提供的房屋到揭阳市国房产管理局办理了抵押物登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第四十一条的规定，抵押合同自登记之日起生效。因此，原告与被告签订的《中银信用卡“卡贷易”最高额抵押合同》有效，原告对被告萍提供的抵押物享有优先受偿权。原告已依申请表约定向被告发放了信用卡，并依照上述合同约定向被告发放借款700000元，履行了合同约定的义务。而被告取得信用卡和原告发放的借款之后，没有按照合同约定按时足额归还本息，经原告催讨后仍没有付还，属违约行为，依法应承担相应的违约责任。被告在《长城环球通白金信用卡申请表》中承诺遵守《中国银行股份有限公司领用合约》的各项规定，原、被告双方因信用卡借款发生的纠纷应根据上述约定进行处理。截至2018年6月7日，被告结欠原告借款本金278644.63元及相应利息、应收费用，有原告提交的上述二份合同和《借款借据》、客户账单查询、信用卡交易流水为据，足以认定。原告要求被告偿还结欠的信用卡借款本金及其利息、应收费用，符合有关法律规定和《中国银行股份有限公司领用合约》的规定，本院予以支持。被告经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，依法可予缺席判决。综上所述，原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行的诉讼请求符合相关法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄细平应于本判决生效之日起10日内付还结欠原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行截至2018年6月7日的借款本金、利息、应收费用合计369794.95元及之后的利息与违约金[自2018年6月8日起计至还清之日止，按《中国银行股份有限公司领用合约》约定的计算方式计算]。二、原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行与被告黄细平签订的《中银信用卡“卡贷易”最高额抵押合同》有效，原告中国银行股份有限公司揭阳揭东支行对被告黄细平提供的抵押物即位于揭阳市产（房地产权证号列：粤房地证字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6846元，由被告黄细平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 长  杨锦潮审 判 员  倪令鹏人民陪审员  钟洁辉二〇一八年十月三十日书 记 员  陈佳如附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。