福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初1984号 原告：中国银行股份有限公司福建省分行，住所地福州市五四路136号。 负责人：杨展鹏，行长。 委托诉讼代理人：郁年，福建世好律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严丽清,福建世好律师事务所律师。 被告：游志林，男，汉族，1979年3月1日出生，住福州市马尾区。 委托诉讼代理人：肖庆康，福建诚真律师事务所律师。 被告福建万昌融资担保有限责任公司，住所地：福建省福州市台江区广达路68号金源广场西区14层0506单元。 法定代表人：翁学旺，执行董事。 原告中国银行股份有限公司福建省分行（以下简称中行省分行）与被告游志林、福建万昌融资担保有限责任公司（以下简称万昌公司）金融借款合同纠纷一案，本院依法立案后，被告游志林在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，本院作出（2018）闽0102民初1984号民事裁定，驳回被告游志林对本案管辖权提出的异议。后，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行省分行委托诉讼代理人郁年、被告游志林委托诉讼代理人肖庆康到庭参加诉讼，被告万昌公司经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行省分行向本院提出诉讼请求：1.判令游志林向中行股省分行偿还信用卡本金123212.39元、利息46190.33元及逾期付款违约金6234.05元（上述利息暂计至2017年10月17日，该日之后起至信用卡项下债务还清之日止，新发生的利息按双方所签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定日利率万分之五，按月计收复利计付）。2.判令游志林赔偿中行省分行为实现本案债权所支出的律师代理费3093元；3.判令万昌公司对游志林的上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告共同负担。 事实和理由：2014年11月11日，游志林向中行省分行申请并签署办理中国银行长城环球通系列信用卡（卡号为62×××42）用于信用卡消费付款，双方同意按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称领用合约）约定的各项条款履行各自的权利和义务。 2014年12月24日，经游志林申请，中行省分行同意对游志林名下卡号为62×××42信用卡授信额度上限调整为20万元用于大宗消费。2014年12月4日，万昌公司向中行省分行出具一份《担保函》，载明万昌公司自愿为游志林所持有的卡号为62×××42项下所有债务提供连带保证责任。连带责任的保证范围包括但不限于游志林在使用信用卡过程中未按时归还透支的款项、透支利息、滞纳金、罚金等，及中行省分行为实现上述债权所支付的所有费用（包括诉讼费、律师费等）。保证期间为单笔主债务履行期届满之日起两年。 2015年1月5日，游志林使用卡号为62×××42信用卡进行消费18万元，该欠款分24期还清。债务履行期限届满后，游志林未能按约定履行还款义务。根据《领用合约》利息和收费第2条关于透支利息按月计收复利，日利率为万分之五及《领用合约》对账单及还款中第5条关于借款人未能按时还款，中行省分行有权将未到期款项提前到期并要求赔偿中行省分行因催收而产生的相关损失（包括律师费、公告费等）的约定，中行省分行有权要求游志林偿还信用卡欠款本金并计收利息，同时要求游志林全额承担中行省分行为实现债权而产生的包括律师费用等在内的一切费用。 截止至2017年10月17日，游志林持有的卡号为62×××42信用卡尚欠本金123212.39元、利息46190.33元及逾期付款违约金6234.05元未还。游志林负有返还上述欠款之义务。中行省分行为实现债权，依法委托福建世好律师事务所代理本案并支付律师代理费3093元，应由游志林赔偿。 根据《担保函》的约定，万昌公司对游志林的上述债务承担连带保证责任。综上，中行省分行为维护自身合法权益，依据《民事诉讼法》及所签署的《领卡合约》附则第4条关于管辖权之约定特向法院提出诉讼，恳请法院依法支持中行省分行诉请。 游志林辩称，1.本案消费18万元，扣除分期付款手续费、担保费用后实际使用借款金额为1367800元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的规定》，应扣除提前扣除部分的本金，只能以实际使用金额作为本金利息。2.中行省分行主张的利息、复利、违约金及催收产生的相关损失（含律师费、公告费）等合计超过年利率18%部分，应不予支持。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，其中“利率标准”部分规定，“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五……”，故对中行省分行主张的信用卡透支利息（包含借期利息、复利、违约金、超限费、律师费等其他费用）超过年利率18%（以日利率万分之五折算）的部分，法律不予保护（另外，中行省分行提供的信用卡明细账单中含滞纳金，而根据《关于信用卡业务有关事项的通知》已取消了滞纳金，中行省分行对该项的计算不合法），故本案应按本金1367800元最高按年利率18%计算利息及违约金，驳回中行省分行超出部分的请求。 万昌公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据，视为放弃答辩、举证和质证等权利。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审查，中行省分行提交的证据材料符合真实性、合法性、关联性等特性，可作为认定本案事实的依据。据此，本院对中行省分行诉请的事实予以确认。 另查明以下事实：一、游志林（债务人）与中行省分行（债权人）、万昌公司（保证人）签订编号为2014PT155《中国银行股份有限公司信用卡提额协议》；后，中行省分行又与万昌公司签订《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡保证合同》，约定“本合同担保的主合同为债务人与债权人之间签署的单个或多个《中国银行信用卡领用合同》及《中国银行股份有限公司信用卡提额协议》。保证人确认，本合同担保的主合同包括债务人游志林与本合同债权人自2014年11月4日至2014年12月16日止签署的所有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《中国银行股份有限公司信用卡提额协议》。”第五条约定，“本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。”第十条第二款约定，“除当事人另有约定外，本合同载明的住所地为双方的通讯及联系地址，若该地址有变更，则一方当事人应及时以书面形式告知另一方当事人，否则任一方当事人按合同载明的通讯及联系地址送达相关通知材料、法律文书以及讨讼文件均视为效送达，通过EMS方式邮寄三日后即视为送达。”二、经审查，中行省分行诉请第一项中的“逾期付款违约金”即“滞纳金”，约定于《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”项下第1条第2款，“甲方到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”滞纳金计算至2016年3月25日止为6234.05元；三、在案件审理过程中，游志林向中行省分行偿还部分款项，截止2018年10月16日，游志林尚欠交行省分行借款本金122650.39元、利息79763.24元、滞纳金6234.05元。 本院认为，中行省分行与游志林之间形成信用卡借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。游志林开卡提额消费后，未及时偿还信用卡项下其透支的本息，已构成违约，应承担违约责任。《领用合约》约定了利息、手续费及滞纳金的计算方式，上述约定不违反相关法律规定，中行省分行要求游志林支付案涉信用卡项下的欠款本息及手续费、滞纳金，本院予以支持。游志林辩称应以实际使用金额作为本金计算利息，本院认为，《领用合约》中约定了分期手续费，该费用不属于游志林所称的“扣除本金”的范畴，且游志林未提供证据证明中行省分行存在提前扣除担保费用的行为，故本院对该主张不予采信。《领用合约》“利息和收费”项下第2条规定“透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），该条款不违反法律规定，故游志林关于中行省分行主张的利息、复利、违约金及催收产生的相关损失（含律师费、公告费）等合计超过年利率18%的部分应不予支持的抗辩缺乏事实及法律依据，本院不予支持。游志林辩称《关于信用卡业务有关事项的通知》已取消滞纳金，中行省分行对该项计算不合法，但由于该通知系于2017年1月1日才开始实施，而中行省分行诉请要求游志林承担滞纳金6234.05元仅计算至2016年3月25日止，故中行省分行该部分诉请具有事实及法律依据，本院予以支持。万昌公司自愿作为游志林上述债务的连带责任保证人，应依法对游志林的上述债务承担连带还款责任。万昌公司经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、游志林于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司福建省分行偿还信用卡借款本金122650.39元、利息79763.24元及滞纳金6234.05元（利息暂计至2018年10月16日，之后的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计至款项还清之日止）； 二、游志林于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司福建省分行支付为实现债权支出的律师代理费3093元； 三、福建万昌融资担保有限责任公司对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任；并在实际承担保证责任后，有权向游志林追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3874元，由游志林、福建万昌融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  谢国志 人民陪审员  陈春燕 人民陪审员  吴玲娟 二〇一八年十月十七日 书 记 员  黄凌霄 附相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。