山东省济南市历城区人民法院 民 事 判 决 书 （2017）鲁0112民初6902号 原告：中国建设银行股份有限公司济南高新支行，住所地济南市。统一社会信用代码91370100X13200677U。 法定代表人：林拥旗，行长。 委托诉讼代理人（一般授权代理）：国钊，山东文瀚律师事务所律师。 被告：杨成兰，女，1956年7月17日出生，汉族，户籍所在地山东省济阳县。 被告：张伟，男，1982年11月12日出生，汉族，户籍所在地山东省济阳县。 被告：张莹莹，女，1992年6月16日出生，汉族，户籍所在地山东省济阳县。 被告：张文德，男，1938年7月4日出生，汉族，户籍所在地山东省济阳县。 被告：张秀坤，女，1933年6月10日出生，汉族，户籍所在地山东省济阳县。 被告：山东恒丰融资担保有限公司，住所地威海市。统一社会信用代码91371000740998574F。 法定代表人：吕林林，执行董事兼总经理。 原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行（以下简称建行高新支行）与被告张来福、杨成兰、山东恒丰融资担保有限公司（以下简称恒丰融资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月23日立案后，因张来福已于立案前死亡，本院依法中止审理。2018年3月27日，原告建行高新支行申请追加张来福的法定继承人张伟、张莹莹、张文德、张秀坤作为被告参加诉讼，本院依法恢复审理并适用普通程序于2018年9月25日公开开庭进行了审理。原告建行高新支行的委托诉讼代理人国钊到庭参加诉讼，被告杨成兰、张伟、张莹莹、张文德、张秀坤经公告送达开庭传票，恒丰融资担保公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判决解除原告与张来福签订的两份《个人消费借款合同》（合同号：370618857-016-XXX，370618857-016-XXX）；2.判决张来福立即偿还原告借款本金64648.31元、利息6599.62元、本金罚息7902.20元、利息罚息1977.50元，合计81127.63元及自2017年7月27日起至张来福实际给付全部欠款之日止按合同约定计算的利息及逾期罚息；3.判决张来福赔偿原告经济损失2272元；4.判决被告杨成兰、恒丰融资担保公司对上述三项诉讼请求承担连带清偿责任；5.判决原告对张来福所有的产权号为济阳房权证城区字第XXX号、济阳房权证城改字第XXX号的房屋进行拍卖、折价或者变卖的价款有优先受偿权；6.诉讼费用由被告共同承担。诉讼过程中，原告建行高新支行放弃第一项诉讼请求，变更第二、三项诉讼请求为：2.判决被告杨成兰、张伟、张莹莹、张文德、张秀坤立即偿还张来福所欠原告借款本金64648.31元、利息6274.61元、本金罚息4735.81元、利息罚息1182.75元，合计76841.48元及自2016年11月29日起至本案被告还清全部欠款之日止按合同约定计算的利息及逾期罚息；3.判决被告杨成兰、张伟、张莹莹、张文德、张秀坤赔偿原告经济损失2272元。事实和理由：2007年7月24日，建行高新支行与张来福签订两份《个人消费借款合同》，建行高新支行向张来福提供借款9万元、11万元，借款期限均为120个月。同日，建行高新支行与张来福签订两份《个人消费借款抵押合同》，张来福以其所有的济阳房权证城区字第XXX号房屋为9万元的贷款提供担保，以济阳房权证城改字第XXX号房屋为11万元贷款提供担保。同日，建行高新支行与恒丰融资担保公司签订两份《个人消费借款保证合同》，约定恒丰融资担保公司为张来福的上述两笔贷款提供连带责任保证，张来福未按主合同约定履行其债务时，无论建行高新支行对主合同项下的债权是否拥有其他担保，建行高新支行均有权要求恒丰融资担保公司在保证范围内承担保证责任。杨成兰向建行高新支行出具《共同还款承诺书》承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，其对贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。合同签订后，建行高新支行于2007年7月24日向张来福发放贷款9万元、11万元，截至2017年7月26日，张来福尚欠贷款本息合计81127.63元。立案后，建行高新支行发现张来福已于2009年4月14日死亡，故申请追加张来福的法定继承人张伟、张莹莹、张文德、张秀坤作为被告，要求立即偿还张来福所欠贷款本息。 杨成兰未作答辩。 张伟未作答辩。 张莹莹未作答辩。 张文德未作答辩。 张秀坤未作答辩。 恒丰融资担保公司未作答辩。 建行高新支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：张来福的殡葬证1份，户口本索引表复印件1份，杨成兰、张文德、张秀坤的户籍证明各1份，张文德的个人信息1份，恒丰融资担保公司的企业信用信息公示报告1份，《个人消费借款合同》2份，《个人消费借款抵押合同》2份，《他项权证》2份，《同意抵押声明书》2份，《个人消费借款保证合同》2份，《共同还款承诺书》2份，《中国建设银行贷款转存凭证》2份，中国建设银行个人贷款对账单及试算证明26张，委托代理协议1份。经庭审查证，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据和原告方陈述，本院认定如下事实： 2007年6月22日，张来福（抵押人）、杨成兰（财产共有人）向建行高新支行出具《同意抵押声明书》，同意张来福以位于济阳县城的房产作为抵押物，与建行高新支行签订额度为9万元、期限为120个月的《个人消费借款合同》；2007年6月23日，张来福（抵押人）、杨成兰（财产共有人）向建行高新支行出具《同意抵押声明书》，同意张来福以位于济阳县城的房产作为抵押物，与建行高新支行签订额度为11万元、期限为120个月的《个人消费借款合同》。杨成兰向建行高新支行出具《共同还款承诺书》2份，载明：本人杨成兰与借款人张来福是夫妻关系，因其他消费需要，向贵行申请个人消费额度贷款，本人作为借款人的共同还款人，向贵行承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。 2007年7月23日，建行高新支行与张来福就上述抵押房产办理抵押登记，并分别取得了济阳房济阳他字第XXX号、济阳房济阳他字第XXX号房屋他项权证。 2007年7月24日，张来福（借款人、甲方）与建行高新支行（贷款人、乙方）签订《个人消费借款合同》2份，合同编号为370618857-016-XXX和370618857-016-XXX，约定建行高新支行向张来福发放个人消费贷款，金额分别为9万元、11万元，贷款均用于其他消费，贷款期限均为120个月，即2007年7月24日至2017年7月24日；贷款利率均为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该贷款利率自起息日起，于起息日在每年的对月对日调整一次；贷款逾期的罚息利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮65%，罚息利率自起息日起，于起息日在每年的对月对日调整一次；还款方法均为等额本息还款法，还款日均为每月18日，担保方式均为抵押加保证。甲方未按期还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；计收罚息和复利时，均按日计息。同日，张来福（抵押人、甲方）与建行高新支行（抵押权人、乙方）签订了《个人消费借款抵押合同》2份，约定张来福以坐落于老汽车站的房屋作为抵押物，为前述9万元的借款提供担保，以坐落于雅居园四区的房屋作为抵押物，为前述11万元的借款提供担保，担保范围均为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同同时约定当债务人未按主合同履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担保证责任。抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止；甲方已充分认识到利率风险，如主合同采用浮动利率，甲方愿承担因利率浮动而增加的担保责任。张来福、杨成兰均在上述《个人消费借款抵押合同》甲方落款处签名并捺印。 2007年7月24日，山东恒丰担保有限公司（保证人、甲方）与建行高新支行（债权人、乙方）签订《个人消费借款保证合同》2份，约定甲方为张来福与乙方签订的前述2份《个人消费借款合同》项下的债权提供连带责任保证，甲方确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任；保证范围包括本合同第十六条约定的债权本金（分别为9万元、11万元）及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下最后一笔（期）债务履行期限届满之日后两年止，甲方同意债权展期的，保证期间至双方约定的新的债务履行期限届满之日后两年止。 2007年7月24日，建行高新支行向张来福发放贷款9万元、11万元，月利率为6.765‰，逾期利率为日万分之3.3825。贷款发放后，张来福、杨成兰偿还了部分贷款本息，截至2017年7月26日，张来福尚欠建行高新支行9万元贷款的借款本金24039.04元、利息2502.36元、本金罚息2991.72元、利息罚息764.76元，合计30297.88元；尚欠11万元贷款的借款本金40609.27元、利息4097.26元、本金罚息4910.48元、利息罚息1212.74元，合计50829.75元。2017年7月26日之后截至法庭辩论终结，被告均未再偿还借款本息，现实际执行利率为年利率5.39%（4.9%×1.1倍），罚息利率为年利率8.085%（4.9%×1.65倍）。 2017年2月15日，建行高新支行与山东文瀚律师事务所签订《委托代理协议》，委托山东文瀚律师事务所处理本案法律事务，代理方式为风险代理，关于代理费的支付约定为：如借款合同及担保合同对实现债权的律师费用有明确约定时，本案代理费需向被告方主张，但如经努力生效法律文书仍未确定被告方承担代理费时，代理费在足额扣除建行高新支行代垫的诉讼案件受理费、保全费、评估费、拍卖费、执行费等费用后，根据同期执行回收额的2.8%比例确定，上述费用自回收款项到达甲方账户后30日内支付。原告据此主张其为实现债权产生的律师费为2272元（81127.63元×2.8%）。 另查明，张来福于2009年4月14日去世。其有儿子张伟和女儿张莹莹二人。2011年12月8日，山东恒丰担保有限公司向济南市市中区人民法院起诉杨成兰、张伟、张文德、张秀坤追偿权纠纷一案，济南市市中区人民法院于2012年3月6日作出（2011）市商初字第1966号民事调解书，认定张文德系张来福之父，张秀坤系张来福之母，该民事调解书已发生法律效力。2016年6月6日，山东恒丰担保有限公司变更公司名称为山东恒丰融资担保有限公司。 本院认为，原告建行高新支行与张来福签订的《个人消费借款合同》、《个人消费借款抵押合同》，与恒丰融资担保公司签订的《个人消费借款保证合同》均系合同双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行相应的义务。建行高新支行依约向张来福发放贷款后，张来福未按约定还款，已构成违约，应依约承担违约责任。被告杨成兰作为共同借款人，应当承担共同还款责任。张来福已于2009年4月14日去世，张文德、张秀坤、张莹莹、张伟作为张来福的第一顺序继承人应当在继承遗产范围内承担还款责任。故原告要求被告杨成兰偿还借款本金64648.31元及截至2017年7月26日的利息6599.62元、本金罚息7902.2元、利息罚息1977.5元，合计81127.63元，并按照合同约定利率继续计算逾期利息至实际付清之日止，本院依法予以支持。原告主张的损失即律师费2272元，按照《委托代理协议》的约定，根据同期执行回收额的2.8%确定，该费用虽系原告为实现债权产生的合理费用，但该费用现无法确定，原告可待实际确定后另行主张。张来福自愿以其所有的位于济阳县城的房产提供抵押担保并进行了抵押登记，该抵押权成立并生效。原告建行高新支行作为权利人要求对抵押房产拍卖、变卖，并对所得价款在担保债权范围内优先受偿，本院依法予以支持。《个人消费借款抵押合同》及《个人消费借款保证合同》均约定，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），建行高新支行均有权直接要求抵押人或保证人在其保证范围内承担保证责任，故原告要求恒丰融资担保公司承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。恒丰融资担保公司在承担保证责任后，有权向债务人杨成兰、张文德、张秀坤、张莹莹、张伟追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告杨成兰于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行截至2017年7月26日止的借款本金24039.04元、利息2502.36元、本金罚息2991.72元、利息罚息764.76元，合计30297.88元； 二、限被告杨成兰于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行分别以借款本金24039.04元、利息2502.36元为基数，均自2017年7月27日起，按照罚息利率年利率8.085%（4.9%×1.65倍）计算至实际给付之日止的利息和罚息（如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年7月24日开始，按该次调整后的基准利率计算）； 三、限被告杨成兰于本判决生效之日起十日内返还原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行截至2017年7月26日止的借款本金40609.27元、利息4097.26元、本金罚息4910.48元、利息罚息1212.74元，合计50829.75元； 四、限被告杨成兰于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行分别以借款本金40609.27元、利息4097.26元为基数，均自2017年7月27日起，按照罚息利率年利率8.085%（4.9%×1.65倍）计算至实际给付之日止的利息和罚息（如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年7月24日开始，按该次调整后的基准利率计算）； 五、限被告张文德、张秀坤、张莹莹、张伟于本判决生效之日起十日内在继承遗产范围内对上述第一至四项判决确定的债务承担共同偿还责任； 六、原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行有权对位于济阳县城的房产(房屋所有权证号：济阳房权证城区字第XXX号；房屋他项权利证号：济阳房济阳他字第XXX号)申请法院进行拍卖、变卖，并对所得价款在上述第一、二项判决确定的债务范围内优先受偿； 七、原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行有权对位于济阳县城的房产(房屋所有权证号：济阳房权证城改字第XXX号；房屋他项权利证号：济阳房济阳他字第XXX号)申请法院进行拍卖、变卖，并对所得价款在上述第三、四项判决确定的债务范围内优先受偿； 八、被告山东恒丰融资担保有限公司对上述第一、二、三、四项判决款项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权向被告杨成兰、张文德、张秀坤、张莹莹、张伟追偿； 九、驳回原告中国建设银行股份有限公司济南高新支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4116元，由被告杨成兰、山东恒丰融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审 判 长  李峻岭 人民陪审员  王寿莲 人民陪审员  张福英 二〇一八年十月二十八日 书 记 员  王成婷