广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初417号原告：广州银行股份有限公司信用卡中心，住所地广州市南沙区望江二街****，统一社会信用代码91440101MA59E0M43W。负责人:罗东华，行长。委托代理人:黄少国、陈宝珊，广东安华理达律师事务所律师。被告：余家爱，女，1973年1月12日出生，汉族，住广东省阳春市，原告广州银行股份有限公司信用卡中心诉被告余家爱信用卡纠纷一案，本院于2018年8月21日受理后，依法组成合议庭，于2018年10月9日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄少国到庭参加诉讼，被告余家爱经本院合法传唤无正当理由不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告向原告申领信用卡，卡号62×××12。余家爱后通过该卡申办了大额分期业务，并在使用该卡期间严重透支并逾期。原告多次催讨无果，向法院起诉，请求判令：1、被告立即向原告偿还信用卡透支欠款共计94965.88元（欠款暂计至2018年7月19日，其中本金84023.3元，利息2195.88元，违约金2315.16元，手续费6431.54元），并支付相应的利息、违约金、手续费（上述欠款的利息。违约金和手续费按《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》的约定，从2018年7月20日起计付至所有欠款清偿之日止）；2、本案全部诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据：证据1、《广州银行信用卡申请表》（含《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》、《广州银行信用卡章程》），证明原告与被告之间存在信用卡借贷关系，双方接受《广州银行信用卡（IC卡）领用合约》的约束。证据2、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》（含《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（“本章程及条款”）》，证明被告向原告申请信用卡分期付款业务，双方接受《广州银行信用卡分期付款章程及条款（“本章程及条款”）》的约束。证据3、《广州银行分期付款业务申请表关键内容变更需求表》，证明被告向原告申请收款账户变更为被告的广州银行账户。证据4、贷款核准确认函，证明原告于2017年3月30日同意向被告放款伍万元。证据5、余家爱欠款构成，证明被告信用卡欠款情况。证据6、余家爱交易明细，证明被告信用卡交易情况。证据7、《关于启用新版广州银行卡章程及领用合约的公告》，证明按照央行通知自2017年1月1日开始信用卡滞纳金变更为违约金，收费标准不变。当庭补充证据8、划款回单，证明在2017年4月1日向被告发放了5万元的消费分期款项。证据9、账单分期和消费分期的条款，证明案涉的账单分期及灵活分期办理产品情况。被告没有答辩，亦没有向本院提供证据。经审理查明：2016年12月6日，被告余家爱向原告申领信用卡，并在《广州银行信用卡领用合约》上签名确认其已阅读并了解《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡章程》，并自愿遵守合约和章程的约定。《广州银行信用卡领用合约》约定：对账单所确定的还款日期，在该日截止时间前本行应收到全额还款额或最低还款额的还款。持卡人非现金交易从银行记账日至到期还款日为免息还款期，本行免息还款期最长为56天。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则自本行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。本行按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，详见《广州银行信用卡收费标准》，收费项目及标准如有变动，按金融监管机构的有关规定执行。持卡人在到期还款期前偿还上一期账单上的最小还款额为最低还款额，持卡人选择最低还款额时，不再享受免息还款期待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最小还款额的，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。滞纳金是在持卡人未在到期还款日（含）前偿付最低还款额而对持卡人收取的惩罚性费用，为最低还款额未还部分的5%，最低收费10元。本行信用卡还款顺序为：先还上期再还本期。同一期的欠款还款顺序为利息、费用、预借现金、消费。持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为的，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片使用，本行因此而支出的费用（包括不限于律师费、诉讼费、委托费等）均由持卡人承担。2017年3月21日，被告余家爱向原告申请信用卡分期付款业务，申请金额150000元，费率按月支付0.75%，分期期限36个月，并签名确认同意并遵守《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》。据《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款（本章程及条款）》约定，若借款人任一期应还金额有逾期情形发生，则按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。2016年12月23日，被告填写分期付款业务申请表关键内容变更需求表，对收款账户进行变更。经审核之后，原告向被告余家爱发放了卡号为62×××12的信用卡，并于2017年4月1日将核准金额为50000元的大额分期贷款汇至被告余家爱指定账户。大额分期贷款约定分期24期偿还，手续费率为按月支付0.75%，每期还款额2083.33元，每期分期付款手续费375元。另，被告余家爱申领信用卡后进行透支消费行为，并未能依约还清款项。用卡期间，被告向原告申请了账单分期和灵活分期业务。据原告提交广州银行信用卡账单分期和灵活分期的产品介绍和费用说明显示，持卡人可申请的账单分期和灵活分期的期数为1-36期不等，每期手续费率为0-1%，因持卡人的实际用卡情况有所差异。庭审中，原告称其与被告确定的账单分期和灵活分期的手续费率为按月支付0.7%。据原告提供的欠款明细显示，截至2018年7月19日,余家爱共计拖欠94965.88元,其中本金84023.3元、利息2195.88元、手续费6431.54元、滞纳金（违约金）2315.16元。案涉滞纳金（违约金）均产生于2017年1月1日之后。庭审中,原告称未对滞纳金部分计收复利。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2016年12月9日，广州银行发出《关于启用新版广州银行信用卡章程及领用合约的公告》，其中规定：取消信用卡收费项目中的“滞纳金”和“超限费”项目，对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，最低10元，或按协议约定收取。透支利率（每日）调整为0.035%-0.05%。本院认为：原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告余家爱核发案涉信用卡后，被告余家爱作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行还款义务。但被告余家爱未按照信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告诉求被告偿还剩余欠款本金、利息、手续费的请求，符合信用卡申请表、《广州银行信用卡领用合约》和《广州银行信用卡分期付款业务申请表》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》的约定，本院予以支持。对于尚欠本金、手续费、利息的金额，原告提供了具体的交易明细，被告没有提出异议和提供相反证据予以推翻，本院予以确认。对原告要求余家爱支付滞纳金（违约金）的问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，信用卡滞纳金自2017年1月1日起应予取消。原告仅以公告的形式告知取消收取“滞纳金”，对逾期还款行为收取“违约金”，而未与余家爱通过协议约定，不能视为其与余家爱达成了关于违约金收取的约定。原告主张余家爱应支付至清偿之日止的违约金，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告余家爱于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡欠款本金84023.3元，手续费6431.54元及利息2195.88元（利息暂计至2018年7月19日，自2018年7月20日起的利息按上述《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡分期付款业务章程及条款》约定的标准计算至款项清偿之日）。二、驳回原告广州银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1087.1元、保全费969元，由被告余家爱负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 员  崔 剑二〇一八年十月二十六日法官助理  刘慧娟书 记 员  张 平