福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0602民初3346号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州分行，住所地漳州市芗城区元光南路**，统一社会信用代码91350600856508354Y。 负责人：黄金坤，行长。 委托诉讼代理人：张溪河，男，该公司员工。 委托诉讼代理人：黄志敏，男，该公司员工。 被告：韩吴皓，男，1988年1月7日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：陈丽丽，女，1989年5月2日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：融信（漳州）房地产有限公司，住所地漳州市龙文区水仙大街88号融信·希尔顿·逸林酒店C座3楼，统一社会信用代码9135060369904038X7。 法定代表人：陈毅辉，执行董事。 委托诉讼代理人：王永飞，北京盈科（厦门）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王一帆，北京盈科（厦门）律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司漳州分行（以下简称工行漳州分行）与被告韩吴皓、被告陈丽丽、被告融信（漳州）房地产有限公司（以下简称融信房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月29日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行漳州分行的委托诉讼代理人张溪河以及被告融信房地产公司的委托诉讼代理人王永飞到庭参加诉讼，被告韩吴皓、被告陈丽丽经公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行漳州分行向本院提出诉讼请求：1.判令韩吴皓、陈丽丽偿还工行漳州分行借款本金584234.56元以及2017年7月17日起至2018年3月16日止的欠息22274.71元，并自2018年3月17日起按《个人购房借款/担保合同》的约定计付利息。2.判令工行漳州分行对抵押物，即址在漳州市龙文区南侧、浦头港东侧、五号路以西、建元路以北融信·翠湖1幢2505号房屋的拍卖、变卖等处置方式所得价款享有优先受偿权。3.判令融信房地产公司对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2012年10月17日，韩吴皓、陈丽丽以购房为由向工行漳州分行申请办理个人购房贷款68万元，期限为20年，年利率为6.55%，由韩吴皓、陈丽丽提供房地产作为抵押担保，并由融信房地产公司提供阶段性连带责任保证，三方为此签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字[漳州]行[营业部]支行[2012]年[0000966]号）。上述房地产有《商品房产权登记证明书》（编号：35060108033700194）及《销售不动产统一发票》（号码：00785845、00790987）作为权属证明，并办理了《商品房按揭登记证明书》（漳房按抵：2012005925）作为抵押登记。2012年10月24日，工行漳州分行依约向韩吴皓、陈丽丽发放贷款68万元，但韩吴皓、陈丽丽未依约履行按月还款的义务，仅归还部分本息。截至2018年3月16日韩吴皓、陈丽丽已连续、累计违约8期，根据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条约定，工行漳州分行有权宣布借款立即到期，要求韩吴皓、陈丽丽立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；同时，根据《个人购房借款/担保合同》第十条约定，工行漳州分行还有权要求融信房地产公司承担阶段性连带保证责任。因此，提起本案民事诉讼。 韩吴皓、陈丽丽未作答辩。 融信房地产公司辩称，1.根据《个人购房借款/担保合同》第十条约定，融信房地产公司承担的是阶段性连带保证责任，在讼争房产抵押权预告登记手续办理完毕，且工行漳州分行收到记载抵押权预告登记信息的证明文件之日起，融信房地产公司就免除保证责任。本案讼争房产于2012年10月16日申请办理抵押权预告登记，工行漳州分行于2012年10月24日取得商品房按揭登记证明书并发放贷款68万元，因此，自2012年10月24日起，融信房地产公司不再提供连带责任保证。韩吴皓、陈丽丽自2013年6月3日后才开始违约，工行漳州分行以韩吴皓、陈丽丽违约为由要求融信房地产公司承担连带保证责任，已没有依据。2.工行漳州分行对讼争房产的拍卖、变卖所得价款不享有优先受偿权。讼争房产虽已实际交付给韩吴皓、陈丽丽，但尚未登记在韩吴皓、陈丽丽的名下，并不属于韩吴皓、陈丽丽所有，工行漳州分行办理的只是抵押权预告登记而不是抵押权登记，因此，讼争房产拍卖、变卖所得价款的优先受偿权对工行漳州分行来说仅为一种可能的期待权，而非现实的权利。事实上，工行漳州分行办理的抵押权预告登记所抵押的是《个人购房借款/担保合同》的债权，而非讼争房产的物权。3.工行漳州分行所主张的利息、罚息、复利合计不得超过年利率24%。4.融信房地产公司所持有的《个人购房借款/担保合同》原件中，第10.2条约定适用B项；而工行漳州分行先后向法庭提交的两份《个人购房借款/担保合同》证据中第10.2条约定适用的条件不同，分别适用A项和B项，法庭应采信不利于工行漳州分行的证据，即适用B项。《个人购房借款/担保合同》第10.2条约定适用A项或者B项，关系到融信房地产公司承担保证责任的期限，根据谁主张谁举证的原则，工行漳州分行主张合同原件中该约定为空白，应提供证据予以证明，且该合同为格式合同，留有空白不符合常理。 针对融信房地产公司辩称，工行漳州分行诉称，1.因2012年的系统不够完善，导致工行漳州分行在起诉时向法庭提交的《个人购房借款/担保合同》证据复印件有误。庭审中，工行漳州分行发现错误，并向法庭重新提交一份《个人购房借款/担保合同》证据原件。上述两份《个人购房借款/担保合同》证据对合同第10.2条的约定不同，其中先提交的证据复印件适用B项，后提交的证据原件适用A项，应以后提交的证据原件为准。2.签订本案《个人购房借款/担保合同》时，工行漳州分行向融信房地产公司提供的合同文本中第10.2条的约定是空白的，且融信房地产公司在漳州市龙文区人民法院以韩吴皓、陈丽丽为被告、以工行漳州分行为第三人提起买卖合同纠纷诉讼，该案中融信房地产公司提交《个人购房借款/担保合同》证据的第10.2条约定为空白。因此，融信房地产公司所持有的《个人购房借款/担保合同》原件中第10.2条的约定可能为其事后填写。 本院经审理认定事实如下： 1.2012年6月27日，陈丽丽与融信房地产公司签订一份《商品房买卖合同》（合同编号：35060108033700194），记载（摘要）：陈丽丽向融信房地产公司购买址在水仙大街南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产，建筑面积为126.66平方米，总价款为979713元；首付购房款299713元应于签订购房认购书后7日内足额付清，余款68万元由买受人通过申请银行商业按揭贷款的方式支付给出卖人。 2.2012年6月30日，陈丽丽向融信房地产公司支付购房款299713元。2012年7月13日，址在漳州市龙文区南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产办理产权登记，开发商为融信房地产公司，买受人为陈丽丽，合同备案日期为2012年7月10日。 3.2012年10月17日，工行漳州分行与韩吴皓、陈丽丽、融信房地产公司签订一份《个人购房借款/担保合同》（编号A：[闽]字[漳州]行[营业部]支行[2012]年[0000966]号），记载（摘要）：借款人为韩吴皓，贷款人为中国工商银行股份有限公司漳州分行营业部，抵押人为韩吴皓、陈丽丽，保证人为融信房地产公司；贷款人根据借款人的申请，同意向其发放以下第A种贷款，金额为68万元；A、个人购置住房贷款；本合同项下贷款用于购买/自建坐落于漳州市龙文区，建筑面积126.66平方米；本笔贷款的担保方式为A、C，A、抵押，C、保证；本合同项下贷款期限为240个月；贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效（以尚未取得产权的房屋做抵押的，已办妥预售登记备案或预告登记手续，且房地产开发商已提供有效的连带保证担保或借款人已提供经贷款人认可的其他阶段性担保方式）并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形；借款人授权贷款人按以下方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，将贷款一次性划入下列账户，户名，融信（漳州）房地产有限公司，账号，1409020929600222019，开户行，中国工商银行股份有限公司漳州分行营业部；经协商一致，借款人按按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；抵押物清单记载，抵押人为韩吴皓，建筑面积为126.66平方米，抵押物价值为979713元，地址为漳州市龙文区；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；保证人不按本合同约定履行保证担保责任的，保证人授权贷款人从保证人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，贷款人扣收款项不足以清偿借款人所有债务的，贷款人有权决定清偿顺序。 4.2012年10月24日，址在漳州市龙文区南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产办理商品房按揭登记，抵押权人为工行漳州分行，保证人为融信房地产公司，买受人为陈丽丽，按揭起始时间为2012年10月17日，按揭终止时间为2032年10月17日，借款合同编号为[闽]字[漳州]行[营业部]支行[2012]年[0000966]号，按揭登记机关为漳州市房地产交易与房屋权属登记发证中心。 5.2012年10月24日，工行漳州分行向韩吴皓发放贷款68万元，贷款用途为购置住房，贷款期限为240月，当期执行利率（年）为6.55，收款人为：户名融信（漳州）房地产有限公司，账号14×××19，金额为68万元。 6.截至2018年3月16日，韩吴皓拖欠工行漳州分行借款本金余额584234.56元，及利息、罚息、复利22274.71元。 7.2011年9月26日，韩吴皓与陈丽丽登记结婚。2012年10月8日，福建省莆田市三江公证处出具《公证书》，证明陈丽丽于2012年10月8日在莆田市涵江区，在公证员的面前，在一份《委托书》上签名、捺印。该《委托书》记载（摘要）：我们（韩吴皓、陈丽丽）夫妇以正常买卖名义向融信房地产公司购买位于漳州市龙文区浦头港东侧、水仙大街南侧、建元路北侧“融信·翠湖”项目1幢2505号房屋一套；我们同意以购买的该房屋作为抵押物向银行申请办理住房按揭借款；我们（韩吴皓、陈丽丽）因事务繁忙，不便办理相关手续，特委托韩吴皓为我们的代理人，以我们的名义，办理如下事项，（1）代表我陈丽丽办理购买该房屋的有关手续，（2）代表我办理以该房屋为抵押物向银行抵押借款的一切手续、代表我在借款合同、抵押合同、担保合同、贷款支付凭证及相关合同、文件上签字，（3）代表我办理该房屋抵押登记手续，有权在相关文件上签字，代为办理并领取该房屋的《房屋他项权证》。 8.2018年3月29日，工行漳州分行诉至本院，并向本院立案庭提交证据，其中包括一份《个人购房借款/担保合同》复印件，该复印件第十条“保证担保”第10.2条记载如下（摘要），阶段性连带保证责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第B项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A.本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；B.本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。2018年9月7日上午8时30分，本院依法组成合议庭对本案进行开庭审理，庭审中，工行漳州分行无法向本院提供上述《个人购房借款/担保合同》复印件的原件进行核对，并表示上述第十条“保证担保”第10.2条的约定有误；上午12时00分，工行漳州分行向本院重新提供一份《个人购房借款/担保合同》原件，该原件第十条“保证担保”第10.2条记载如下（摘要），阶段性连带保证责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第A项条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A.本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；B.本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。庭审中，融信房地产公司向本院提供一份《个人购房借款/担保合同》原件，该原件第十条“保证担保”第10.2条记载的内容与工行漳州分行先提供的《个人购房借款/担保合同》复印件一致，与工行漳州分行后提供的《个人购房借款/担保合同》原件不一致。 本院认为，工行漳州分行与韩吴皓成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。工行漳州分行依约履行了交付借款的义务，韩吴皓未依约还本付息，已构成违约，工行漳州分行有权宣布借款提前到期，要求韩吴皓偿还借款本金584234.56元、截至2018年3月16日的利息、罚息、复利22274.71元，并自2018年3月17日起至还清款项之日止按合同约定继续计付利息、罚息、复利。本案债务发生于韩吴皓与陈丽丽婚姻关系存续期间，且陈丽丽委托韩吴皓作为代理人，办理本案购房、抵押等事宜，其还作为抵押人，与韩吴皓一同以址在漳州市龙文区南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产为本案借款提供抵押担保，因此，本案债务系基于韩吴皓与陈丽丽夫妻双方共同意思表示，应属韩吴皓与陈丽丽的夫妻共同债务，应由二人共同偿还。融信房地产公司为本案债务提供阶段性连带责任保证，但工行漳州分行与融信房地产公司分别提供对免除保证责任约定不同的两份《个人购房借款/担保合同》，该两份合同均真实有效。对此，工行漳州分行主张其提供给融信房地产公司的合同对免除保证责任的约定为空白，但未能提供证据予以证明，本院认为，即使工行漳州分行所述属实，其仍应对双方就免除保证责任约定为“A”选项的事实承担举证责任，但工行漳州分行未能提供证据予以证明，其应承担对其不利的法律后果，应当认定双方就免除保证责任约定为“B”选项，即融信房地产公司已在讼争房产的抵押权预告登记手续办理完毕且工行漳州分行收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件之日起免除了对本案债务的连带保证责任，因此，融信房地产公司对本案债务不再承担连带保证责任。韩吴皓、陈丽丽提供址在漳州市龙文区南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产作为抵押物，并依法办理按揭抵押登记，工行漳州分行依法对抵押物享有抵押权，现韩吴皓未依约还本付息，合同约定的实现抵押权的条件已成就，且融信房地产公司明知并确认同意该约定，因此，工行漳州分行有权在债务人不能清偿时就该抵押物的拍卖、变卖款优先受偿。 综上所述，韩吴皓、陈丽丽应当偿还工行漳州分行借款本金584234.56元、截至2018年3月16日的利息、罚息、复利22274.71元，并自2018年3月17日起至还清款项之日止按合同约定继续计付利息、罚息、复利；同时，工行漳州分行对抵押物址在漳州市龙文区南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产的拍卖、变卖款享有优先受偿权。工行漳州分行该部分诉讼请求合法有据，应予支持；余诉讼请求，证据不足，应予驳回。韩吴皓、陈丽丽经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 1、韩吴皓、陈丽丽应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州分行借款本金584234.56元、截至2018年3月16日的利息、罚息、复利22274.71元，并自2018年3月17日起至还清款项之日止按合同约定继续计付利息、罚息、复利。 2、中国工商银行股份有限公司漳州分行对抵押物址在漳州市龙文区南侧，浦头港东侧，五号路以西，建元路以北融信·翠湖1幢2505号房产的拍卖、变卖款享有优先受偿权。 3、驳回中国工商银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9865元，由韩吴皓、陈丽丽负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审 判 长      人民陪审员  杨莲金 人民陪审员  林文婷 二〇一八年十月十五日 书 记 员  张 敏 附主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 最高人民法院窗体顶端 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 第七十三条双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。 因证据的证明力无法判断导致争议事实难以认定的，人民法院应当依据举证责任分配的规则作出裁判。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。