广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初17161号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。负责人：陈立新，该分行行长。委托诉讼代理人：陈岚，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾少晖，广东雅商律师事务所律师。被告：王加富，男，1971年1月10日出生，汉族，身份证住址四川省泸州市龙马潭区。被告：陈萍，女，1971年6月8日出生，汉族，身份证住址四川省泸州市龙马潭区。委托诉讼代理人：李庆，广东广中律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告王加富、陈萍信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告王加富、陈萍向原告农业银行中山分行偿还信用卡欠款本金84837.53元及利息1319.07元、违约金1673.9元、手续费2693.67元（暂计至2018年7月22日共计90524.17元，之后的利息、违约金按《金穗贷记卡领用合约》约定计算至清偿之日）；2.原告对处置被告王加富名下车牌号为粤Ｔ×××**的丰田牌小车的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告向原告支付律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）；4.被告陈萍对被告王加富的本案全部债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案的诉讼费、保全费。被告王加富、陈萍辩称：我方认为收取11%的手续费不合理，没有法律基础，原告是做了哪些相关工作收取了所谓的11%的手续费用，原告既然分期收取，那么我方非常合理的推断，即使原告有合理的费用产生，也是按期产生的，如今我方的基数仅仅是很少的一部分，原告就要全部一次性收取该手续费用是不合理的，原告已经收取利息、违约金等，被告对手续费的实质是不清楚的，如果原告不能证明到底做了哪些工作要来收取手续费用，我方认为原告是利用其强势的银行地位向被告收取的不合理的费用；原告提出要收800元律师费之外，还要按照清偿时总欠款金额的5%增加律师费，我方认为后面的诉求不应该在本案中起诉，因为这是不确定且尚未发生的，原告并没有提交的相应的发票，根据原告提供的证据里面的委托代理协议第6条第三款，里面有明确的表述，对于全额收回或者部分收回的，另案收回金额的5%，收取该5%的基础是后期要收回借款，所以我方认为是不确定且尚未发生，除对上述两项之外，对原告其他诉求的主张没有意见。经审理查明：专项分期担保借款合同情况：双方于2016年4月19日签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（编号：ABCGD(2014)0023-2、44270120160015854）。专项分期款项用途：购买车牌号为粤Ｔ×××**的丰田牌小车一台。抵押担保情况：合同约定王加富向农业银行中山分行提供其车牌号为粤Ｔ×××**的丰田牌小车一台作为本案合同项下贷款的抵押担保。双方于2016年5月9日办理了抵押登记，机动车登记证书编号为440031509774。原告与被告于2016年4月5日签订《金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》。持卡人：王加富开卡时间：2016年4月14日信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡信用卡卡号：62×××89信用卡额度：206000元利息计收标准：按《金穗贷记卡领用合约》第四条计收，日利率为万分之五。专项分期手续费计收标准：每月手续费=分期总金额×每月手续费率，在分期后的每个账单日按期入账并收取。分期期数：36期，分期手续费费率：11%。实现债权费用：双方签订的《金穗贷记卡领用合约》中第六条第6款约定“王加富、陈萍未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用时，农业银行中山分行因催收而产生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由王加富、陈萍承担”。2018年8月13日，农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，双方签订《委托代理协议》，其后，广东雅商律师事务所向农业银行中山分行开具了800元的律师费发票。庭审中，农业银行中山分行表示已实际支付的律师费为800元。违约责任约定：持卡人、担保人出现借款合同约定违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。另查，农业银行中山分行提交《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，拟证明其已于2016年9月29日在官网发布公告，2017年1月1日起，农业银行信用卡收费项目取消“贷记卡超限费”项目；调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对违约逾期未还款的客户收取最低还款额未还部分的5%违约金。农业银行中山分行确认未就违约金钱事宜另行协商。再查，农业银行中山分行与王加富、陈萍于2016年4月5日签订一份《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，双方约定王加富、陈萍共同承担《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的所有债务。欠款情况：王加富持卡消费未按时还款，截至2018年10月10日被告尚欠信用卡透支本金84237.53元、利息3181.87元、违约金2393.24元，手续费3952.55元，合计93764.69元。本院认为，王加富在贷记卡申请表上签名确认愿意遵守农业银行中山分行金穗贷记卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。王加富持信用卡透支消费后未按期足额还款，属于违约，王加富应承担偿还本金、利息的违约责任。关于农业银行中山分行主张王加富欠款的数额，有农业银行中山分行提交的系统截图以及交易明细证实，且王加富没有证据予以推翻，故本院予以认定。有关手续费的问题，双方在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第十六条第一款明确约定分期手续费费率为11%，分期手续费总金额为22660元，分期期数为36期。王加富、陈萍从2016年6月开始逾期，后有部分还款，但没有按时足额还款。被告已经违约，故原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、分期手续费、以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。故原告请求被告支付手续费的请求本院予以支持。农业银行中山分行要求王加富、陈萍支付本案律师费800元，有领用合约约定，其提交的委托代理协议及广东雅商律师事务所开具的票面金额800元的律师费发票证据，足以证实其已实际支付律师费800元，本院对其该项主张予以采信。但另按清偿之日总欠款金额5%增加支付的律师费，由于其没有提供证据证明其已实际支付，故该部分主张本院不予支持。关于农业银行中山分行要求王加富、陈萍偿还违约金的诉求，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行的该项诉求，本院依法不予支持。王加富为农业银行中山分行办理了机动车抵押登记备案手续，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当王加富不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。陈萍作为王加富的配偶且已与农业银行中山支行确认愿意共同承担涉案债务的还款责任，应对涉案债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告王加富、陈萍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿信用卡欠款本金84237.53元、利息3181.87元，手续费3952.55元，以及从2018年10月10日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）、律师费800元；二、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告王加富提供的抵押物即车牌号为粤Ｔ×××**的丰田牌小车（机动车登记证书编号为440031509774）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2084元，减半收取为1042元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付），诉讼保全费933元，合计1975元。由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担50元，被告王加富、陈萍负担1925元（该款被告王加富、陈萍应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 何 频二〇一八年十月十九日书记员 苏嘉辉王毅