湖南省衡阳市雁峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0406民初938号 原告：广发银行股份有限公司衡阳分行，住所地衡阳市雁峰区蒸阳南路2号。 负责人：谭婧，系该分行行长。 委托诉讼代理人：唐衡虎，湖南八方律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖建伟，湖南八方律师事务所律师。 被告：谢小毛，女，1963年12月26日出生，户籍地湖南省衡阳市珠晖区。 被告：欧阳楚湘，男，1963年7月23日出生，户籍地湖南省衡阳市珠晖区。 原告广发银行股份有限公司衡阳分行与被告谢小毛、欧阳楚湘金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月8日立案受理后，依法适用普通程序于2018年10月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐衡虎、廖建伟到庭参加诉讼。被告谢小毛、欧阳楚湘经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与谢小毛签订的个人贷款合同（合同编号：1***5），合同项下的贷款提前到期；2、谢小毛、欧阳楚湘共同偿还原告贷款本金220458.95元，利息、罚息、复利共计29350.22元，合计249809.17元（暂计至2017年9月11日，2017年9月11日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止）；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年6月，谢小毛因生产经营需要向原告申请50万元信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，双方协商贷款可以循环使用，期限60个月，以1.34%的月固定利率计息，每月26日等额还本息，如果逾期还款，逾期罚息利率在正常贷款利率基础上加收30%。欧阳楚湘作为谢小毛的配偶在申请表上签名确认。原告考察后同意授信贷款28万元。自2015年7月至2016年4月期间，被告累计从原告贷款23次，其中第一笔已还清，其余22笔贷款均未还清。依据双方合同约定，截止2017年9月11日，被告尚欠原告贷款本金220458.95元，拖欠利息21594.07元、罚息5672.97元、复利2083.18元。因被告贷款逾期超过三个月，故原告诉至法院，请求判如所请。 被告谢小毛、欧阳楚湘未向本院提交书面答辩意见，也未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：贷款申请表、账户交易历史、对账单。经本院庭审核实，对原告提交的证据三性均予以认可，并在卷佐证。 本院依据审核认定的证据及当事人的庭审陈述，确定如下事实： 2015年6月，谢小毛向原告递交了一份《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元额度的信用贷款，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息。贷款条款第一条约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。第六条第六项约定：承诺并保证签订本条款已得到其配偶或者其他共有人的同意。第七条约定：本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。第十一条约定：本条款项下借款利率按固定月利率1.34%计算，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期间利率不变。第十二条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。双方在合同第29条、第30条中约定：借款人未按本条款还贷款本息或者支付相关费用，原告有权终止或解除合同。双方在第31条至38条对循环额度进行约定。欧阳楚湘作为谢小毛的配偶在申请表上签名。 嗣后，谢小毛与原告共同签署了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，双方在合同中约定：此次贷款授信额度为28万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年7月1日起至2020年7月1日止，贷款用途为生产经营，还款账户为6***1，放款账号与还款账号一致，还款方式为等额本息，还款日为26日，提前还款违约金为零。贷款利率为固定月利率1.34%。对于循环额度项下单笔出账的方式为：通过原告网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；通过电子渠道办理额度项下单笔出账，消费类贷款单笔金额不得超过30万，经营类贷款单笔额度不得超过50万，电子渠道的出账操作将视为你同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据，出账成功后，你需要在1个月内到经办网点提供贷款用途证明材料，如果未按要求提交贷款用途，我行有权按照贷款资金挪用处罚规定向借款人收取罚息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。合同编号为：1***5。欧阳楚湘未在该核准通知书上签字。 自2015年7月8日至2016年4月27日，谢小毛共向原告贷款22笔，每笔贷款期限均为36期，每月以等额本息按月于每月26日归还。其中2015年7月8日贷款33000元、2015年7月20日贷款20000元、2015年7月29日贷款10000元、2015年8月1日贷款10000元、2015年8月3日贷款10000元、2015年8月9日贷款10000元、2015年8月23日贷款10000元、2015年9月2日贷款20000元、2015年9月5日贷款10000元、2015年9月10日贷款10000元、2015年9月16日贷款12000元、2015年10月13日贷款16000元、2015年10月15日贷款20000元、2015年10月23日贷款20000元、2015年10月28日贷款12000元、2015年10月31日贷款10000元、2015年12月1日贷款14000元、2015年12月28日贷款15000元、2016年1月27日贷款15000元、2016年2月27日贷款16600元、2016年3月29日贷款16000元、2016年4月27日贷款14200元，共计贷款323800元。2015年7月8日至2015年9月10日之间的贷款，谢小毛自2017年1月26日起未正常还款；2015年9月16日至2016年4月27日之间的贷款自2016年12月26日起未正常还款。截止2017年9月11日，原告依据合同约定计算被告尚欠贷款本金220458.95元，拖欠利息21594.07元、罚息5672.97元、复利2083.18元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。谢小毛向原告申请信用贷款，原告经审核予以批准，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，谢小毛与原告之间的借贷法律关系依法成立生效。原告按照合同约定向谢小毛发放了贷款，谢小毛应当按照合同约定偿还贷款本息。本案的争议焦点为：原告与谢小毛的贷款合同是否解除；谢小毛应偿还贷款本息多少；欧阳楚湘是否应与谢小毛共同偿还上述贷款。根据双方合同约定，借款人未按时偿还贷款，原告享有合同解除权，现谢小毛于2016年12月起未按约定正常还款，原告要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。经庭审核实，谢小毛尚欠原告贷款本金220458.95元，利息21594.07元，原告要求谢小毛偿还贷款本金及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张的罚息与复利实际上为谢小毛未还当期贷款（当期贷款是指每笔贷款按合同约定每月应当偿还的本息）产生的逾期利息，双方对罚息与复利计算标准进行了约定，依据法律规定，对于不超过年利率24%的部分本院予以支持。欧阳楚湘虽然作为谢小毛的配偶在贷款申请表上签名，但原告并未提供双方系夫妻关系的依据，对原告要求欧阳楚湘作为谢小毛的配偶承担共同偿还责任的依据不足，本院不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告广发银行股份有限公司衡阳分行与被告谢小毛之间的贷款合同（合同编号：1***5）； 二、被告谢小毛在本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司衡阳分行贷款本金220458.95元、利息21594.07元及逾期还款利息（逾期还款利息以当期未还贷款本金为基数，按双方合同约定的罚息与复利标准，自当期未还贷款时起计算至实际清偿之日止，但总额不得超过以年利率24%计算的数额）； 三、驳回原告广发银行股份有限公司衡阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费5047元，公告费260元，合计5307元，由被告谢小毛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  高星宏 人民陪审员  田丽萍 人民陪审员  刘秋贵 二〇一八年十月二十三日                                                                        法官助理  张海清                                                                        书记员    贺萍                            责任校对人：张 海 清                注：本案适用法律条款见附页 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。