文书内容南京市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0106民初6307号原告：中国平安财产保险股份有限公司，统一社会信用代码******************，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平。委托诉讼代理人：单荣，江苏苏泓律师事务所律师。委托诉讼代理人：万遂，江苏苏泓律师事务所律师。被告：陈涛,男,1977年1月3日生,汉族，居民身份证号码******************,住江苏省南京市。被告：汪莉,女,1981年12月6日生,汉族，居民身份证号码******************,住江苏省南京市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）诉被告陈涛、汪莉保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年6月28日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司委托诉讼代理人万遂到庭参加诉讼，被告陈涛、汪莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告支付代偿金额998653.72元（其中借款本金978965.73元、利息17250.54元、罚息2437.45元）；2、判令两被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额998653.72元为基数，自2018年4月18日起，按照0.1％/天计算至被告偿清全部款项之日止）；3、判令两被告向原告支付逾期保险费3292.73元；4判令两被告承担原告支付的律师费10000元；5、判令原告有权就两被告所有的位于南京市，或就拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；6、两被告承担本案诉讼费、保全费等费用。庭审中，原告将滞纳金计算标准变更为按年利率24%标准计算。事实和理由：2016年12月16日，被告陈涛与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）签订《授信及借款合同》，授信金额为1322000元，到期日为2021年12月15日；当日，陈涛向原告购买了《平安个人借款保证保险保险单》，为上述借款投保了保证保险，受益人为金安小贷公司；原告签发保险单，为上述借款及利息承担保险责任；同日，陈涛与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定陈涛以其自有的位于南京市；上述合同签订后，金安小贷公司向陈涛放款共计1442000元，陈涛未按约还款造成保险事故发生，原告于2018年4月18日依约向金安小贷公司赔付本息合计998653.72元，保险责任已全部履行完毕；原告代偿后有权向被告追偿，但被告陈涛经原告多次催要至今未还款；另，被告汪莉系陈涛配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且汪莉作为共有人出具了承诺书，同意将上述房产抵押，故上述债务应系夫妻共同债务，汪莉应承担共同清偿责任。故原告诉至法院。被告陈涛、汪莉未答辩。原告平安财险公司为证明其诉讼请求，提交了以下证据：两被告身份证和户口本复印件、结婚证复印件、送达地址确认书、公证书、《授信及借款合同》、补充协议、借款合同、循环动用知晓书、还款计划书、投保单、保险单、《最高额抵押合同》及补充协议、不动产登记证明、放款凭证、履行担保责任证明书、权益转让书、还款明细、代偿支付凭证、法律服务专项委托合同、律师费发票等证据，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，2016年12月14日，被告汪莉出具委托书一份，内容为：委托人汪莉与受托人陈涛系夫妻关系，二人共有坐落于南京市；现委托人欲将上述房屋用于贷款，因委托人事务繁忙，现委托陈涛作为代理人办理有关上述房屋抵押贷款相关事宜；委托权限1.签署贷款合同及与设立抵押担保相关的其他书面文件2.办理上述房屋的抵押登记手续3.调取房屋登记簿，借款合同、抵押合同、购房合同等材料4.领取他项权利证书（不动产登记证明）5.办理与上述房屋抵押贷款相关的其他事宜；委托期限自2016年12月14日至2017年12月13日止等等。同日，该委托书在北京市海淀区公证处进行了公证。2016年12月16日，被告陈涛（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》，约定：最高授信金额为1322000元，授信额度使用期限自2016年12月16日至2021年12月15日；额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度等等。同日，被告陈涛并代汪莉与金安小贷公司签订《最高额抵押合同》，约定：陈涛、汪莉以其名下位于南京市；抵押担保范围为授信协议项下所有债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额1322000元；利息、复利及罚息按主合同计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、律师费、诉讼费、保全费等等。2017年1月3日，上述房产办理了最高额抵押登记，登记的最高债权数额为1322000元。2017年6月1日，陈涛又向金安小贷公司申请动用授信金额12万元，双方签订借款合同，约定：陈涛向金安小贷公司借款12万元，期限为36个月，等额本息还款，年利率9.2%；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止等等。当日，金安小贷公司向陈涛放款12万元。另，被告陈涛于2016年12月12日在原告处投保了平安个人借款保证保险，电子投保单上载明：投保人陈涛，被保险人金安小贷公司，按月缴保费，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额最高不超过500万元，申请的保险期限最长不超过36个月等等。原告于2016年12月16日出具电子保险单，内容为：投保人陈涛，被保险人金安小贷公司，保险金额为1571858元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%即1322元；电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；被保险人应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等等。2017年6月1日被告陈涛在原告处投保了平安个人借款保证保险，电子投保单上载明：投保人陈涛，被保险人金安小贷公司，按月缴保费，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止，申请投保的借款金额最高不超过500万元，申请的保险期限最长不超过36个月等等。原告于当日出具电子保险单，内容为：投保人陈涛，被保险人金安小贷公司，保险金额为142680元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%即120元；其余内容同上。2017年1月7日，金安小贷公司扣取手续费39660元后，向陈涛实际放款1282340元。陈涛还款13期后，于2018年2月7日后未再向金安小贷公司还款，并拖欠原告至代偿日的保险费3128.73元。2017年6月1日，金安小贷公司向陈涛放款12万元，陈涛还款9期后，于2018年2月7日后未再向金安小贷公司还款，并拖欠原告至代偿日的保险费164元。原告平安财险公司于2018年4月18日向金安小贷公司支付借款本息合计998653.72元（其中借款本金978965.73元、利息17250.54元、罚息2437.45元）。另，原告与江苏苏泓律师事务所签订法律服务专项委托合同，支付律师费10000元。该收费金额符合《江苏省律师服务收费管理办法》的相关规定。本院认为，合法的保险合同关系应受法律保护。本案中，被告陈涛向原告投保平安个人借款保证保险并缴纳相应保险费，原告出具保险单，双方已形成合法、有效的保险合同关系。案涉的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、权益转让书，均系各方当事人的真实意思表示，亦为合法有效。保险法规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。本案中，被告陈涛逾期还款致保险事故发生，原告平安财险公司于2018年4月18日向金安小贷公司进行了理赔，故其有权向陈涛主张返还理赔款。案涉《授信及借款合同》及《借款合同》约定的罚息标准虽过高，但原告支付的罚息与利息金额之和，未超过逾期期限内以未还贷款总额978965.73元按年利率24%标准计算的金额，故本院不再予以调整。据此，陈涛应偿还原告平安财险公司理赔款998653.72元。同时，依担保法相关规定及权益转让书的约定，原告享有对抵押物即位于南京市；陈涛还应按照案涉保险合同约定，向原告支付拖欠的保险费3292.73元。原告要求被告承担律师费10000元的主张，因金安小贷公司权益转让时尚未发生相应费用，且案涉保险合同亦未予约定律师费的负担，故本院对原告上述律师费主张不予支持。因陈涛未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约还需支付滞纳金，但上述保险单中约定的0.1%/日滞纳金标准高于法律规定，现原告主张按年利率24%标准计算，本院予以支持。被告陈涛、汪莉系夫妻关系，且被告汪莉对上述借款知情并同意抵押房产，故上述债务系夫妻共同债务，其应与陈涛承担共同还款责任。另，被告陈涛、汪莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈涛、汪莉于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款998653.72元，并支付相应滞纳金（自2018年4月18日起至实际清偿之日止，按照年利率24%标准计算）；二、被告陈涛、汪莉于本判决生效之日起十日内共同给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费3292.73元；三、如被告陈涛、汪莉不履行上述（一）、（二）项债务，原告有权就陈涛、汪莉名下位于南京市、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14294元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担143元，由被告陈涛、汪莉共同负担14151元；保全费5000元、公告费600元，合计5600元，由被告陈涛、汪莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 长  苗 军人民陪审员  吕汉宁人民陪审员  呙如刚二〇一八年十月二十九日书记员范惠文