福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0583民初9936号 原告：中国工商银行股份有限公司南安支行，住所地福建省南安市柳城成功街558号。 负责人：陈伙成，该行行长。 委托诉讼代理人：刘元庆，福建思中律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余媛，福建思中律师事务所实习律师。 被告：李江福，男，1979年6月24日出生，汉族，住福建省南安市。 原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告李江福信用卡纠纷一案，本院于2018年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司南安支行的委托诉讼代理人刘元庆到庭参加诉讼，被告李江福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司南安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李江福立即向原告偿还信用卡欠款本金402337．13元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）；2.本案诉讼费、公告费、保全费等由被告承担。诉讼过程中，中国工商银行股份有限公司南安支行变更诉讼请求第1项为：判令被告李江福立即向原告偿还信用卡欠款本金401937.13元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止，其中透支利息从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五计算，违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算）。事实和理由：被告李江福于2014年3月19日向原告中国工商银行股份有限公司南安支行申领工银信用卡，并声明已阅读《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等全部内容，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。原告经审查后于2014年8月13日向被告发放卡号为43×××30的信用卡，被告于2015年7月24日开卡使用。2017年2月7日，被告更换信用卡卡号为43×××19，并于2017年2月22日开卡使用。被告在使用信用卡过程中自2017年7月起开始出现逾期还款。依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（2）项的约定，被告应从银行记账日起按每月应还而未还款项的日万分之五支付透支利息以及按每月最低还款额未还部分的5％支付违约金。截至2018年7月27日，被告累计欠本金402337.13元、利息79925．65元、违约金5000元。经原告工作人员多次催款，被告均未还款。 李江福未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2014年3月19日，被告李江福向原告中国工商银行股份有限公司南安支行申请办理一张牡丹信用卡。当日，被告李江福就办卡事宜向原告递交《工银信用卡申请表》。《工银信用卡申请表》具体记载了被告李江福的基本资料、职业资料、联系人资料等信息。在《工银信用卡申请表》中，被告李江福亲笔声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《工银信用卡申请表》背面为《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》等内容。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》就牡丹信用卡的申请、使用、对账及还款等内容进行具体约定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条规定：“贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。（五）贷记卡账户内存款不计付利息”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款约定：“（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5‰支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限……”。2014年8月13日，原告中国工商银行股份有限公司南安支行经审查后向被告李江福发放卡号为43×××30的信用卡，被告李江福于2014年8月26日开卡使用。2017年2月7日，被告李江福更换信用卡卡号为43×××19，并于2017年2月22日开卡使用。在使用信用卡的过程，被告李江福自2017年7月25日起开始出现逾期还款。截至2018年7月27日，被告李江福累计结欠原告本金402337.13元、利息79925．65元、违约金5000元。2018年8月18日，被告李江福偿还原告本金200元。2018年10月6日，被告李江福又偿还原告本金200元。2018年10月16日，原告中国工商银行股份有限公司南安支行向本院提起诉讼。截至2018年10月30日，被告尚欠原告借款本金401937.13元、利息102447.58元、违约金5000元。 上述事实，有原告提供的原告《营业执照》复印件1份、《工银信用卡申请表》1份、《中国工商银行牡丹信用卡章程》1份、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》1份、《个人声明》1份、关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告1份、《信用卡调查审查审批表》1份、查询分期付款凭证1份、工商银行终端交易平台记录1份、中国工商银行违约客户欠款清单1份、信用卡交易明细1份、截至2018年10月30日的工商银行终端交易平台记录1份、交易明细1份及原告的委托代理人在庭审中的陈述等为据，上述证据来源合法，具有客观真实性，与本案具有关联性，本院依法予以确认。 本院认为，原告中国工商银行股份有限公司南安支行与被告李江福之间的合同关系，主体合格，内容合法，双方当事人意思表示真实，应确认合法有效。被告李江福以消费、转账汇款等方式使用牡丹信用卡且未按时足额偿还透支款项本息，截至2018年10月30日尚欠原告借款本金401937.13元、利息102447.58元、违约金5000元没有偿还，显属违约，应承担违约责任。现原告要求被告李江福偿还信用卡透支本金401937.13元及利息、违约金，合理合法，本院依法予以支持；但利息、滞纳金应按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至本判决确定的还款之日止。被告李江福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。 综上所述，原告中国工商银行股份有限公司南安支行要求判令被告李江福偿还信用卡欠款本金401937.13元及透支利息、违约金（透支利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算）的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款的规定，判决如下： 被告李江福应于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南安支行401937.13元及透支利息、违约金（透支利息、违约金自2017年7月25日起至判决确定的还款之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》规定的计算标准计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8609元，减半收取4305元，由被告李江福负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  雷劲松 二〇一八年十月三十一日 法官助理苏文彬 书记员潘美玲 附注：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零四条：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十二条：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。 对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。 自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -7-