福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初166号 福建省福州市鼓楼区人民法院 民事判决书 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区五四路**东煌大厦**。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：陈国锋，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李倩倩，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：福建大青农林综合开发有限公司，住所地，住所地福建省屏南县棠口乡凤林村黑龙山iv> 法定代表人：刘华强。 委托诉讼代理人：洪清泉，福建世好律师事务所律师。 被告：林文超，女，汉族，1986年2月17日出生，住福建省福州市鼓楼区。 被告：林回春，男，汉族，1964年12月18日出生，住福建省福清市。 被告：林宏斌，男，汉族，1989年7月20日出生，住福建省福清市。 被告：刘华强，男，汉族，1971年3月4日出生，住湖北省南漳县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告福建大青农林综合开发有限公司（以下简称大青农林公司）、被告林文超、被告林回春、被告林宏斌、被告刘华强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月2日立案，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。平安银行福州分行委托诉讼代理人李倩倩、大青农林公司委托诉讼代理人洪清泉到庭参加诉讼。林文超、林回春、林宏斌、刘华强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.大青农林公司立即向平安银行福州分行偿还贷款本金450万元、利息915163.52元、复利（含罚息）95204.87元（其中利息、复利暂计至2016年11月28日止，之后的利息、复利按合同约定的标准计算至贷款本息全部清偿之日止）；2.林文超、林回春、林宏斌、刘华强对大青公司上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费、财产保全费、公告费等费用由大青农林公司、林文超、林回春、林宏斌、刘华强承担。 事实与理由：2014年6月24日，大青农林公司签署《授信额度申请表》，向平安银行福州分行申请授信贷款，授信品种为小微一般房产抵押业务。2014年6月26日，大青农林公司与平安银行福州分行签订合同编号为平银（福州）授字（2014）第（ＳＷ20140625000966）号的《综合授信额度合同》。该合同约定：平安银行福州分行向大青农林公司提供可循环综合授信额度450万元，授信期限为36个月，自2014年6月26日起至2017年6月26日。2014年6月26日，福建大青实业有限公司（以下简称大青公司）与平安银行福州分行签订编号为平银（福州）额抵字（2014）第（ＳＷ20140625000966）号《最高额抵押担保合同》，合同第十条第1款、第2款约定：大青公司自愿提供其合法拥有的坐落于鼓楼区复式单元房产作为最高额抵押担保（权证号：榕房权证Ｇ字第××号）。抵押担保范围为大青农林公司从2014年6月25日至2017年6月25日与平安银行福州分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下全部债务、本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等费用。上述债务本金的最高额（余额）为（折合）450万元整。合同第五条第1款、第2款约定：大青农林公司未按时足额偿还贷款本息及费用，平安银行福州分行有权以抵押物或拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。2014年7月9日，大青公司与平安银行福州分行对上述抵押物在福州市房屋登记中心依法办理了抵押登记。（他项权证号：榕房他证ＴＲ字第××号）。2014年6月26日，林文超、林回春、林宏斌、刘华强与平安银行福州分行签订编号为平银（福州）额保字（2014）第（ＳＷ20140625000966）号《最高额保证担保合同》，合同第八条第1款、第2款约定：林文超、林回春、林宏斌、刘华强作为保证人向平安银行福州分行提供最高额连带责任保证担保，担保范围为大青农林公司从2014年6月26日至2017年6月26日与平安银行福州分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下全部债务、本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、诉讼费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等费用。合同第五条第1款、第2款约定：大青农林公司未按时足额偿还贷款本息及费用，平安银行福州分行有权要求林文超、林回春、林宏斌、刘华强立即履行代偿责任并有权直接从林文超、林回春、林宏斌、刘华强账户上扣收主合同项下全部债务。2014年6月26日，大青农林公司作为借款人与平安银行福州分行签订合同编号为平银（福州）贷字（2014）第（ＳＷ20140526000990）号的《贷款合同》。该合同特别约定条款第十条、第十一条约定：大青农林公司向平安银行福州分行申请贷款金额450万元，用途为采购货物，期限12个月，贷款起止日以个人贷款出账凭证为准，利率执行年利率8.1%【根据《个人贷款出账凭证》，贷款期限从2014年7月4日至2015年7月4日止】，贷款利率调整方式为按年调整，贷款支付方式为受托支付；特别约定条款第十二条及普遍性条款第三条第1款第4项约定：还款方式为净息还款即按月付息，到期一次性还本；普遍性条款第一条第3款第1项、第三条第2款、第3款约定：利率按借款实际日数计息，日利率按年利率／360天计算，每月结息日为发放贷款日的对应日，每个结息日支付利息，首期本金还款日为贷款发放日的次月结息日，以后本金还款日为每月的结算日。合同普遍性条款第五条第3款、第七条第1款约定：大青农林公司应按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，拖欠贷款本金、利息、费用的，视为已发生违约事件；普遍性条款第七条第2款第2项、第6项、第7项、第9项约定：大青农林公司发生违约事件的，平安银行福州分行有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、资信调查费、检查、公证等所有费用，且对于已经发放的本金按罚息利率计收罚息。贷款提前到期不能偿还贷款本息的，平安银行福州分行有权按实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按约定贷款利率加50%计收罚息，并依法处置抵押物，将抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。合同普遍性条款第八条第七款约定：履行合同过程中所发生的争议，由平安银行福州分行所在地人民法院管辖。2014年7月1日，大青农林公司签署《小微出账确认书》、《付款授权书》，确认贷款的还款账户为其公司在平安银行福州分行的11×××02账户，并指定平安银行福州分行将上述贷款直接划入苏亮平安银行62×××88账户。2014年7月4日，平安银行福州分行依约将450万元贷款汇至上述指定的银行账户，依约履行了放款义务。上述贷款履行过程中，大青农林公司未能按合同约定履行还本付息义务，截止2018年1月10日，尚欠平安银行福州分行贷款本金450万元、利息1364409.77元、复利（含罚息）207327.3元。鉴于上述事实，平安银行福州分行有权要求大青农林公司立即偿还贷款本息,林文超、林回春、林宏斌、刘华强作为保证人应当承担连带清偿责任。 大青农林公司辩称，从平安银行福州分行提供的个人贷款业务对账单中，其结算的数据仅包含利息、复利及本金，没有区分利息、罚息。根据对账单，这里的复利是根据利息计算，但这里的利息包括了罚息，违背《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》等相应规定，复利的计算基数应仅包括贷款期内的正常利息，不包括罚息。希望平安银行福州分行对利息、罚息、复利计算依据及相应的法律依据作出详细说明。 林文超、林回春、林宏斌、刘华强未作书面答辩。 平安银行福州分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： 证据A1.《营业执照》、《中华人民共和国金融许可证》、《组织机构代码证》和《负责人证明》,证明平安银行福州分行的主体信息； 证据A2.《身份证复印件》、《营业执照》、《组织机构代码证》,证明大青农林公司、林文超、林回春、林宏斌、刘华强的主体信息； 证据A3.《授信额度申请表》,证明2014年6月24日，大青农林公司签署《授信额度申请表》，向平安银行福州分行申请小微一般房产抵押业务贷款； 证据A4.平银（福州）授字（2014）第（SW20140625000966）号《综合授信额度合同》，证明2014年6月26日，大青农林公司与平安银行福州分行签订《综合授信额度合同》，合同约定：平安银行福州分行向大青农林公司提供可循环综合授信额度450万元，授信期限为36个月，自2014年6月26日起至2017年6月26日； 证据A5.平银（福州）贷字（2014）第（SW20140625000990）号《贷款合同》，证据2014年6月26日，大青农林公司与平安银行福州分行签订《贷款合同》。《贷款合同》约定大青农林公司向平安银行福州分行申请贷款金额450万元；对贷款期限、利率、还款方式和违约责任等进行了约定； 证据Ａ6.平银（福州）额抵字（2014）第（ＳＷ20140625000966）号《最高额抵押担保合同》及附件一《抵押物清单》、《抵押物价值确认书》,证明2014年6月26日，大青公司与平安银行福州分行签订《最高额抵押担保合同》、《抵押物价值确认书》；大青公司自愿提供其合法拥有的坐落于福州市鼓楼区复式单元房产（权证号：榕房权证Ｇ字第××号）作为最高额抵押担保；抵押担保范围为大青农林公司从2014年6月25日至2017年6月25日与平安银行福州分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下全部债务； 证据Ａ7.××号《抵押权登记证》，证明2014年7月9日，大青公司与平安银行福州分行对上述抵押物在福州市房屋登记中心依法办理了抵押登记； 证据A8.编号为平银（福州）额保字（2014）第（SW20140625000966）号《最高额保证担保合同》,证明2014年6月26日，林文超、林回春、林宏斌、刘华强与平安银行福州分行签订了《最高额保证担保合同》，约定林文超、林回春、林宏斌、刘华强作为保证人向平安银行福州分行提供最高额连带责任保证担保，担保范围为大青农林公司从2014年6月26日至2017年6月26日与平安银行福州分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下全部债务； 证据A9.《小微出账确认书》《付款授权书》、《个人贷款出账凭证》、《特种转账贷方传票》,证明2014年7月1日，平安银行福州分行依约将450万元贷款汇至大青农林公司指定的银行账户，依约履行了放款义务； 证据A10.《个人贷款业务贷款账户对账单》,证明截止2016年11月28日止，大青农林公司已拖欠贷款本金450万元，利息915163.52元、复利（含罚息）95204.87元； 证据A11.利息计算表，证明大青农林公司尚欠的本金、利息、罚息、复利的情况。 对平安银行福州分行提交的证据，大青农林公司质证认为，证据A1-A3无异议。对证据A4-A9真实性无异议，证明对象有异议，认为大青农林公司不否认平安银行福州分行所说的贷款及办理了相应的抵押手续，但根据综合授信额度合同等本案相关的合同，合同中明确约定利息罚息、复利是三个并列且独立的概念，同时三份合同中均没有约定复利计算基数包含罚息，因此大青农林公司认为复利的计算方式仅包含贷款期限内的正常利息不包含罚息；以上三份合同明确约定逾期90天先还利息，逾期90天后先还本金，不存在本案中即还一部分利息又还一部分本金的情形，平安银行福州分行申请划拨执行款的行为违背了合同约定，应赔偿大青农林公司相应的损失。对证据A10的数额有异议，对账单系平安银行福州分行单方制作，其应提供充分的事实与法律依据及相应的计算方式，对平安银行福州分行提供的数据庭后进行审查，并保留审计的权利；证据A10仅有利息其已包含罚息，其复利的计算方式有误，保留相应的权利。对A11认为应以大青农林公司提供的证据B1为准。 大青农林公司为支持其答辩意见，向本院提交如下证据： 证据B1.利息计算表，证明大青农林公司按合同约定实际应拖欠的本金、利息、罚息、复利的情况；至2018年8月28日，大青农林公司尚欠平安银行福州分行借款本金450万元，利息1256692.5元，罚息450146.25元，复利228783.72元。 对大青公司提交的证据，平安银行福州分行质证认为，对复利的计算应按平安银行福州分行提供的利息计算表计算。 本院认为，林文超、林回春、林宏斌、刘华强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。对平安银行、大青农林公司提交的证据，本院认证认为，对证据A1-A9的真实性及证明对象予以确认。对证据A10、A11认为，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，平安银行福州分行对复利的计算有误，应予以调整。对证据B1利息计算表虽然是大青农林公司单方制作的，但利息计算表对借款本金、利息、罚息、复利的计算符合法律规定及《贷款合同》的约定，本院予以采信。 经庭审质证并认证，对本案主要事实作如下认定： 2014年6月24日，大青农林公司签署《授信额度申请表》，向平安银行福州分行申请授信贷款，授信品种为小微一般房产抵押业务。 2014年6月26日，平安银行福州分行与大青农林公司签订编号为平银（福州）授字（2014）第（SW20140625000966）号的《综合授信额度合同》。合同约定，平安银行福州分行向大青公司提供可循环综合授信额度450万元；授信期限为36个月；授信方式为贷款。 2014年6月26日，平安银行福州分行与大青公司签订编号为平银（福州）额抵字（2014）第（ＳＷ20140625000966）号的《最高额抵押担保合同》。合同约定，大青公司愿意以其所有的位于福州市鼓楼区复式单元房产（房屋所有权证号：榕房权证Ｇ字第××号）向平安银行福州分行提供最高额抵押担保；本合同抵押担保范围为大青农林公司从2014年6月25日至2017年6月25日与平安银行福州分行签订的所有授信额度合同及具体授信业务合同项下债务的履行；大青公司最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）、本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；上述债务本金的最高额（余额）为450万元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。后平安银行福州分行与大青公司办理了抵押物的抵押登记。 2014年6月26日，平安银行福州分行与林文超、林回春、林宏斌、刘华强签订编号为平银（福州）额保字（2013）第（SW20140625000966）号《最高额保证担保合同》。合同约定，为保证平安银行福州分行与大青农林公司合同的履行，林文超、林回春、林宏斌、刘华强愿作为保证人向平安银行福州分行提供最高额连带责任保证担保；担保范围包括大青农林公司主合同项下全部债务（包括或有债务）、本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；上述债务本金的最高额为450万元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、诉讼费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等费用。合同还约定，本合同由林文超、林回春、林宏斌、刘华强独立承担保证责任；不论是否有担保人（包括主合同债务人）提供物的担保或保证，平安银行福州分行有权优先要求林文超、林回春、林宏斌、刘华强承担保证责任；如平安银行福州分行放弃行使担保物或其他保证人的担保权，林文超、林回春、林宏斌、刘华强仍应按本合同的约定承担全部保证责任。 2014年6月26日，平安银行福州分行与大青农林公司签订合同编号为平银（福州）贷字（2014）第（SW20140625000990）号的《贷款合同》。合同约定，贷款金额450万元；贷款期限12个月；利率执行年利率8.1%，贷款利率调整方式为按年调整；贷款资金采取为受托方式支付。合同还约定，还款方式为净息还款法：按月付息，到期一次性还本；利率按借款实际日数计息，日利率按年利率/360天计算，每月结息日为发放贷款日的对应日，每个结息日支付利息，首期本金还款日为贷款发放日的次月结息日，以后本金还款日为每月的结算日；贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的清偿顺序为：（1）费用、（2）利息（含罚息、复利）、（3）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：（1）费用、（2）本金、（3）利息（含罚息、复利）；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或大青公司未按双方约定的用途使用授信资金的，构成违约事件；有违约事件发生时，平安银行福州分行有权宣布贷款提前到期，要求大青农林公司立即偿还部分或全部授信本金、利息、费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至大青农林公司清偿全部授信本金；费用包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及平安银行福州分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用；贷款到期或提前到期，大青农林公司未能按约定偿还贷款的，平安银行福州分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同还对其他事项进行了约定。 2014年7月1日，大青农林公司签署《小微出账确认书》、《付款授权书》，指定平安银行福州分行将贷款直接划至以下账户：户名苏亮；开户银行平安银行福州分行；账号62×××88。2014年7月4日，平安银行福州分行依约将450万元贷款汇至大青农林公司指定的银行账户。《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额450万元；贷款利率（年）8.1%；贷款用途采购原材料；贷款期限（月）12；还款方式净息还款；起贷日2014年7月4日；到期日2015年7月4日。 后大青农林公司未按约向平安银行福州分行偿还借款本息。2017年1月，平安银行福州分行向本院提起实现担保物权诉讼。2017年2月8日，本院作出（2017）闽0102民特4号民事裁定书，裁定准许拍卖、变卖被申请人大青公司所有的位于福州市鼓楼区（房屋所有权证号：榕房权证Ｇ字第××号），申请人平安银行福州分行对变现后所得的价款优先受偿本案债权［本案债权为：大青农林公司尚欠申请人平安银行福州分行借款本金450万元，利息970218.21元、复利106525.27元（利息、复利暂计至2017年1月17日，之后至款项还清之日止的利息、复利按《综合授信额度合同》、《贷款合同》的约定计付）］。（2017）闽0102民特4号民事裁定书生效后，平安银行福州分行向本院申请强制执行。 至2018年8月28日，大青农林公司尚欠平安银行福州分行借款本金450万元，利息1256692.5元，罚息450146.25元，复利228783.72元。 本院认为，平安银行福州分行与大青农林公司签订的《综合授信额度合同》、《贷款合同》是双方当事人真实意思表示，合同依法有效。平安银行福州分行按约向大青农林公司发放贷款，已经履行合同义务。大青农林公司未按约还款，已构成违约，应承担违约责任。故大青农林公司应向平安银行福州分行偿还尚欠的借款本金、利息、罚息、复利。 大青农林公司对诉讼请求中复利的计算方法及金额存在异议。本院认为，《贷款合同》约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》、《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故平安银行福州分行对复利的计算有误，应予以调整。大青农林公司提交的证据B1利息计算表对大青公司尚欠的借款本金、利息、罚息、复利计算正确，本院予以采信。综上，大青农林公司应向平安银行福州分行偿还借款本金450万元，利息1256692.5元，罚息450146.25元，复利228783.72元（利息、罚息、复利暂计至2018年8月28日，之后至款项还清之日止的利息、罚息、复利按《综合授信额度合同》、《贷款合同》的约定计付）。 平安银行福州分行与林文超、林回春、林宏斌、刘华强签订《最高额保证担保合同》，约定林文超、林回春、林宏斌、刘华强向平安银行福州分行提供最高额连带责任保证担保。上述连带责任担保法律关系成立。故林文超、林回春、林宏斌、刘华强应对大青农林公司偿还平安银行福州分行借款本息承担连带清偿责任。林文超、林回春、林宏斌、刘华强承担保证责任后，有权向大青农林公司追偿。 鉴于平安银行福州分行行已就（2017）闽0102民特4号民事裁定书项下担保物权向本院申请强制执行，该担保物权所指向的主债权与本案讼争的债权同一。为避免出现债权人双重受偿的情形，（2017）闽0102民特4号民事裁定书项下执行款应在本案讼争债权中予以扣减。 林文超、林回春、林宏斌、刘华强经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、福建大青农林综合开发有限公司于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行偿还借款本金450万元，利息1256692.5元，罚息450146.25元，复利228783.72元（利息、罚息、复利暂计至2018年8月28日，之后至款项还清之日止的利息、罚息、复利按《综合授信额度合同》、《贷款合同》的约定计付）； 二、林文超、林回春、林宏斌、刘华强对本判决第一项确认的债务承担连带清偿责任；林文超、林回春、林宏斌、刘华强承担保证责任后，有权向福建大青农林综合开发有限公司追偿； 三、驳回平安银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。 如果被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费50472元，由平安银行福州分行负担614元，大青公司、林回春共同负担49858元。本案公告费820元，由大青公司、林回春共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  赵 毳 人民陪审员  蒋宗树 人民陪审员  杨金华 二〇一八年十月十九日 书 记 员  陈丽霞 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。