文书内容广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤03民终13516号上诉人（原审被告）：曹慧，女，汉族，1983年12月22日出生，身份证住址：湖北省麻城市，委托诉讼代理人：朱春立，北京市汉威（深圳）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市福田区深南中路1099号，统一社会代码91440300789210303D。代表人：杨志群，系该分行行长。委托诉讼代理人：薛泽鸿，广东登丰律师事务所律师。上诉人曹慧因与被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行（以下简称“平安银行深圳分行”）金融借款纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2017)粤0304民初38203号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。曹慧上诉请求：1.撤销原判，改判上诉人只归还平安银行本金59805.25，减免复利以及罚息总计27344.91元；2.上诉费由被上诉人承担。事实与理由：1.关于曹慧在平安银行借贷消费贷300000元整人民币，已偿还本金240194.74元。由于本人借款期间公司亏损破产，已无力偿还剩余本金59805.25元和相应利息。2.不认可平安银行深圳分行关于利息的计算方法。3.2018年1月19日，上诉人曹慧和协同还款人刘海辉两人到庭并与平安银行的代理律师交谈过，同意只归还本金，减免利息，但判决书上指出上诉人缺席，与事实不符。被上诉人平安银行深圳分行辩称：请求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。被上诉人平安银行深圳分行向一审法院起诉请求：1.曹慧立即归还欠款本金59805.26元、利息（含罚息）23227.12元、复利4229.46元。之后的利息和复利按照合同约定计至贷款还清日止；2.曹慧承担本案的诉讼费及实现债权的其他费用。一审法院审理查明：平安银行深圳分行与曹慧2014年9月5日签订了个人信用贷款合同，合同明确约定了贷款金额300000元、月利率1.89%、分24期还款。平安银行深圳分行对公/个人交易明细显示已于2014年9月9日向曹慧发放了贷款300000元。平安银行深圳分行提供的贷款账户对账单显示曹慧尚欠本金数额为59805.25元，提供的客户还款清单贷款账户显示曹慧始逾期还款日为2016年6月9日；贷款账户对账单所列利息中包含罚息为23227.12元；复利包含对逾期利息计收的复利、对逾期罚息计收的复利为4229.46元（对以执行利率计收的该部分罚息计收了复利，对以执行利率加50%计收的该部分罚息未计收复利）。一审法院认为，深圳银行平安分行与曹慧签订的《个人信用贷款合同》系双方的真实意思表示，其内容并未违反相关法律、法规的强制性规定，应依法确认为有效合同。各方当事人应全面诚实履行合同义务。平安银行深圳分行依约向曹慧发放了贷款，曹慧未能按约还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。平安银行深圳分行有权要求曹慧偿还剩余的全部贷款本金，并支付利息、罚息、复利。关于平安银行深圳分行的主张的尚欠本金、利息、罚息有贷款账户对账单、客户还款清单予以证实，且符合合同约定，一审法院予以确认。关于平安银行深圳分行主张的复利，经核算平安银行深圳分行对罚息计收了复利，该部分复利的计收没有合同依据，且违反《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，一审法院不予支持。因平安银行深圳分行未能提供证据证明暂计至截止日逾期利息产生的复利的具体金额，平安银行深圳分行应承担举证不能的责任。故该部分复利的金额一审法院不予确认，之后的复利以尚欠利息为基数继续计算至利息清偿之日止。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判令：一、曹慧应在一审判决发生法律效力之日起十日内向平安银行股份有限公司深圳分行偿还尚欠本金、利息、罚息共计83032.38元（之后利息以尚欠本金为基数继续计算至贷款期限届满之日止；罚息以逾期本金为基数、复利以尚欠利息为基数，按执行利率上浮50％继续计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。经本院审理查明，一审认定的事实无误，本院予以确认。另查明，曹慧共需还款24期，其中前20期已经偿还，共实际偿还本金240194.74元，利息81548.38元，复利1850.62元，共偿还本息合计323593.74元。曹慧尚有四期本金及利息未归还，本金共计59805.26元，利息共计2852.25元。分别是2016年6月9日前应偿还本金14534.05元，利息1130.32元；于2016年7月9日前应偿还本金14808.74元，利息855.63元；于2016年8月9日前应偿还本金15088.63元，利息575.74元；于2016年9月9日前应偿还本金15373.84元，利息290.57元。至平安银行深圳分行利息罚息暂计之日2017年7月21日止，这四期的逾期还款天数分别为407天、377天、346天、315天。双方合同约定日利率为年利率除以360。再查明，曹慧二审庭审后要求变更上诉请求为要求驳回平安银行深圳分行的全部诉讼请求。理由主要为平安银行深圳分行违规发放高利贷，不应保护。曹慧的借款已经列入呆账，无需再还。本院认为，本案为金融借款纠纷，双方的借款合同合法有效，双方的合法权益均应受法律法规的保护。本案争议焦点为本案利息、罚息利率是否过高，曹慧应偿还的利息、罚息数额。上诉人曹慧认为应按照中国人民银行同期贷款年利率5%为标准计付利息和罚息。对此本院认为，双方合同约定的月利率为1.89%，年利率为22.68%，该约定并未违反法律法规的强制性规定，合法有效。但是参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，平安银行深圳分行每年收取的逾期还款的罚息、复利的总和不得超过以本金为基数按照年利率24%计得的数额。对于尚未偿还的四期本金59805.26元以及借款期内的利息2852.25元，曹慧应当偿还。但是逾期还款的罚息和复利的总和不得超过年利率24%，平安银行请求的罚息利率上浮50%，达到年利率34.02%，已经超过了年利率24%，故平安银行请求支付的罚息、复利数额过高，本院依法予以调整。经核算，截止2017年7月21日曹慧应偿还的罚息、复利总和应为14374.43元。计算方式见下表（计算公式为本金×天数×24%÷360）：            本金(元)              计算期间              天数              利息、罚息、复利总和（按年利率24%计算）（元）                  14534.05              2016.6.9-2017.7.21              407              3943.57                  14808.74              2016.7.9-2017.7.21              377              3721.92                  15088.63              2016.8.9-2017.7.21              346              3480.44                  15373.84              2016.9.9-2017.7.21              315              3228.5                  合计              14374.43      截止2017年7月21日，曹慧应偿还平安银行本金59805.26元，利息2852.25元，罚息复利14374.43元，共计77031.94元。曹慧应从2017年7月22日起以本金59805.26元为基数，按照年利率24%的标准支付罚息、复利至实际还款之日。综上，上诉人曹慧上诉理由部分成立，原审认定事实清楚，适用法律有误，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条的规定，判决如下：一、撤销广东省深圳市福田区人民法院（2017）粤0304民初38203号民事判决第二项；二、变更广东省深圳市福田区人民法院（2017）粤0304民初38203号民事判决第一项为：上诉人曹慧应于本判决生效之日起十日内向被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行偿还截止2017年7月21日尚欠的本金及利息合计人民币77031.94元，2017年7月22日之后的利息、罚息、复利以本金59805.26元为基数，按照年利率24%的标准支付至实际还款之日；三、驳回被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求；四、驳回上诉人曹慧的其他上诉请求。如果上诉人曹慧未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一、二审案件受理费人民币共计人民币2465.62元，由上诉人曹慧承担人民币1982元，由被上诉人平安银行股份有限公司深圳分行承担483.62元。本判决为终审判决。审判长 袁 银 平审判员 黄 振 东审判员 袁 钰 钟二〇一八年十月二十六日书记员 陈昊（兼）