广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1537号原告：广发银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市迎宾路159号的一层以及十二层至十五层、161和163的一、二层。负责人：周立德，该行行长。委托诉讼代理人：谢旺盛，广东前瞻律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈劲，广东前瞻律师事务所律师。被告：李日胜，男，1979年7月26日出生，汉族，住信宜市。被告：留小芳，女，1972年12月13日出生，汉族，住浙江省丽水市莲都区。原告广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告李日胜、留小芳借款合同纠纷一案，本院于2018年4月24日立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2018年7月2日裁定转换为普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人谢旺盛到庭参加诉讼，被告李日胜、留小芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李日胜、留小芳共同偿还借款83576.13元、利息3906.37元、罚息677.22元、复利117.49元，合计88277.21元（以上利息、复利计至2018年3月13日；从2018年3月14日起至还清贷款之日止，按逾期贷款罚息年利率23.4%计付利息；利息清偿前，按照逾期贷款罚息利率年利率23.4%计付复利）给原告广发茂名分行；2、本案诉讼费用由被告李日胜、留小芳负担。事实和理由：2015年8月12日，被告李日胜填写《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发茂名分行申请贷款300000元，用于经营周转，原告广发茂名分行批复贷款金额150000元。借款利息按年利率18%计算，单笔发放最长期限为36个月，还款方式为等额本息，额度为循环额度，额度有效期限为60个月，还款日为每月26日。被告留小芳作为被告李日胜的妻子，并在以上申请表签名确认。截止2018年3月13日，被告李日胜拖欠了多期的本金、利息和复利未能偿还，构成违约。原告广发茂名分行有权根据约定，宣布所有借款提前到期，并依约主张罚息及复利。被告留小芳系被告李日胜的配偶，并在被告李日胜的申请表上签名确认，被告留小芳应对被告李日胜上述债务承担共同清偿责任。原告广发茂名分行追讨欠款无果，故诉至本院，请求判如所请。被告李日胜未作答辩。被告留小芳未作答辩。原告广发茂名分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告李日胜、留小芳未提交证据材料。鉴于被告李日胜、留小芳未到庭，本院对原告广发茂名分行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年8月12日，被告李日胜（借款人）、留小芳（借款人配偶）与原告广发茂名分行签订《生意人卡（生意红）申请表》，约定被告李日胜申请循环额度300000元，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率等以《个人信用贷款核准通知书》为准；额度期限60个月，还款方式为等额本息，每月26日为指定还款日，用途为经营周转。借款人申请表后附有个人信用贷款（生意红）条款，约定：借款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率的水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，则构成违约，原告广发茂名分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息或相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。同时对其他权利义务做出相关约定。2015年8月21日，原告广发茂名分行与被告李日胜签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定贷款额度为150000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月21日起至2020年8月21日；本核准通知书与《个人信用贷款申请书》共同构成个人信用贷款合同的内容。同日，原告广发茂名分行与被告李日胜签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定单笔贷款金额为150000元，贷款期限为36个月，贷款用途为经营周转，以月利率1.5%计息，还款方式为等额本息还款；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告李日胜在额度内循环使用贷款后未能依约还款。截至2018年3月13日，被告李日胜拖欠本金83576.13元，利息3906.37元，罚息677.22元，复利117.49元。另查明，被告李日胜与被告留小芳于2010年12月22日登记结婚，于2018年1月15日登记离婚。本案的贷款发生在两被告婚姻关系存续期间。庭审中，原告广发茂名分行确认截止至2018年10月23日，被告李日胜尚欠借款本金55422.67元，利息3684.80元，罚息3360.61元，复利498.67元。本院认为，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》等均系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告广发茂名分行同时主张的透支利息、罚息、复利和其他费用总计不超年利率24%为限。因此，被告李日胜应偿付借款本金55422.67元，利息3684.80元，罚息3360.61元，复利498.67元（暂计至2018年10月23日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计。以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）。被告留小芳与被告李日胜是夫妻关系，共同签订《生意人卡（生意红）申请表》，被告留小芳知道并同意被告李日胜向原告广发茂名分行申请贷款。根据《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，且被告李日胜、留小芳未能提供证据证明被告李日胜所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，原告广发茂名分行据此请求被告留小芳对上述债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告李日胜、留小芳经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告李日胜、留小芳于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金55422.67元，利息3684.80元，罚息3360.61元，复利498.67元（以上利息、罚息、复利暂计至2018年10月23日，之后的利息、罚息、复利按合同约定另计，以上利息、罚息、复利总计不超过年利率24%为限）给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2006元，公告费390元，共计2396元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预交2396元），由被告李日胜、留小芳负担。被告李日胜、留小芳应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  吴俏丽人民陪审员  黄昆辉人民陪审员  张志清二〇一八年十月二十三日法官助理李殷仪书记员莫丽娜