广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初412号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄海清，男，该行职工。委托诉讼代理人：黄伟军，男，该行职工。被告：邱水弟，女，1981年3月11日出生，汉族，住茂名市电白区。被告：黄忠林，男，1970年7月24日出生，汉族，住茂名市电白区。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告邱水弟、黄忠林信用卡纠纷一案，本院于2018年1月18日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人黄海清、黄伟军到庭参加诉讼，被告邱水弟、黄忠林经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告邱水弟和黄忠林立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：62×××97）透支债务合计22203.35元，其中本金20575.6元，利息1024.21元，违约金603.54元（利息和违约金暂计至2018年1月8日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至不再产生为止）；2.判令被告承担本案诉讼费用；3.确认原告对粤Ｋ×××**汽车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿。事实和理由：被告邱水弟于2015年1月7日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：62×××97）,初始额度为2000元，同时被告邱水弟向原告申请办理金穗贷记卡购车专项商户分期业务，在原贷记卡额度2000元的基础上增加额度至78000元，用于购买东风日产牌小轿车一辆。2015年1月29日原告与被告签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷款卡购车担保分期付款合同》（合同编号：农银茂车卡中心［2015］0442号），被告邱水弟2015年2月3日刷卡使用了分期资金78000元，分期手续费7800元由被告邱水弟一次性刷卡支付。被告分期资金的还款日为每月5日，每期还款本金2166元，从2015年12月5日起，被告不能正常还款，截至2018年1月8日止共拖欠透支债务合计22203.35元，其中本金20575.6元，利息1024.21元，违约金603.54元（利息和违约金暂计至2018年1月8日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至不再产生为止）。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过三期不足额还款，已形成不良透支。被告邱水弟以其所购汽车（粤Ｋ×××**）为上述债务作抵押担保并办理了合法的抵押登记手续。被告黄忠林作为被告邱水弟的配偶，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，而且又自愿为该笔债务签订了共同还款责任承诺书，故应承担共同清偿责任。原告农行茂名分行为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告邱水弟、黄忠林均不作答辩。原告农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证及结婚证复印件、黄忠林签订的共同还款责任承诺书、《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、抵押清单、中国农业银行记账凭证、透支款明细表、粤Ｋ×××**汽车车辆登记证书、账户交易历史记录、中国农业银行关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、催收历史记录等证据；被告邱水弟、黄忠林未向本院提交证据；本院依法调取了被告邱水弟、黄忠林的常住人口个人信息表等证据。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年1月7日，被告邱水弟向原告农行茂名分行递交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请金穗贷记卡一张，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告邱水弟发放一张卡号为62×××97的金穗信用卡。同时被告邱水弟向原告递交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》，申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，在原贷记卡额度2000元的基础上增加额度至78000元，用于购买东风日产汽车一辆，获得原告农行茂名分行审批同意。《中国农业银行金穗乐分卡申请表》附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《收费标准》规定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2015年1月29日，原告农行茂名分行与被告邱水弟签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：农银茂车卡中心［2015］0442号），合同约定被告邱水弟向原告农行茂名分行贷款78000元，用于购买东风日产汽车一辆，并以其所购的粤Ｋ×××**号汽车为上述贷款提供抵押担保；被告邱水弟一次性支付手续费7800元；贷款期限为36个月，自使用分期资金支付购车款之日起算；被告邱水弟在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款项”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；本合同采用抵押的担保方式，抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的视为违约，原告农行茂名分行有权提前收回分期资金。合同还约定，合同履行过程中发生争议，可由各方协商解决，也可由原告农行茂名分行住所地人民法院管辖。上述抵押物于2015年2月3日已依法办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农行茂名分行。2015年1月29日，被告黄忠林签订《金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，承诺同意作为共同债务人，无条件为被告邱水弟与原告农行茂名分行签订购车分期付款合同（合同编号：农银茂车卡中心[2015]0442号）项下的债务承担共同还款责任，承诺人共同还款责任的范围与购车分期付款合同约定的被告邱水弟责任范围一致，不以邱水弟先履行债务或原告向邱水弟催收为前提；本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之日前一直有效且不可撤销。2015年2月3日，被告邱水弟刷卡支用了借款78000元。贷款发放后，从2015年12月起被告邱水弟不能正常还款，累计违约多期。截至2018年1月8日，被告邱水弟尚欠透支款项本金20575.6元，利息1024.21元，违约金603.54元。因此，双方致成纠纷，原告农行茂名分行于2018年1月18起诉至本院，请求判如所诉。另查明，中国农业银行股份有限公司于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。再查明，被告邱水弟与被告黄忠林于2006年10月30日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告黄忠林知悉并同意本案债务。庭审中，原告农行茂名分行确认本案的违约金从2017年7月7日起算至2017年11月6日为603.54元，之后不再产生。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告邱水弟以持有的信用卡办理购车分期业务后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告农行茂名分行可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整。被告邱水弟使用购车分期资金后未能按期足额偿还分期资金，构成违约，原告农行茂名分行有权提前收回分期资金。现原告农行茂名分行请求被告邱水弟清偿信用卡购车分期款项本金20575.6元及利息1024.21元（利息暂计至2018年1月8日，自2018年1月9日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告农行茂名分行请求违约金从2017年7月7日起算至2017年11月6日为603.54元，合法合理，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告农行茂名分行主张的利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限。关于夫妻共同债务的问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”之规定，本案债务发生在被告邱水弟与被告黄忠林夫妻关系存续期间，被告黄忠林签署共同还款责任承诺书，知悉并同意本案债务，因此本案债务属夫妻共同债务，应由被告邱水弟、黄忠林共同清偿。现原告农行茂名分行请求被告黄忠林对被告邱水弟以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。被告邱水弟以其名下粤Ｋ×××**号小汽车为本案债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现被告邱水弟未按约定偿还购车分期款项及利息等费用，原告农行茂名分行请求对处置抵押物粤Ｋ×××**号小汽车所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告邱水弟、黄忠林经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告邱水弟、黄忠林于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付信用卡购车分期款项本金20575.6元、利息1024.21元及违约金603.54元（利息暂计至2018年1月8日，自2018年1月9日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整。以上利息及违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行；二、被告邱水弟、黄忠林未能履行以上第一项给付义务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告邱水弟名下的粤Ｋ×××**号小汽车的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费356元，公告费390元，合计746元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告邱水弟、黄忠林负担。被告邱水弟、黄忠林应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  邱志辉人民陪审员  罗 文二〇一八年十月十五日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。