河北省唐山市路南区人民法院   民事判决书   （2018）冀0202民初1238号   原告：中信银行股份有限公司唐山分行，住所地唐山市路北区卫国路460号。   负责人：徐立新，职务行长。   委托诉讼代理人：杨士兴，河北士兴律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张志新，河北士兴律师事务所实习律师。   被告：刘爱吻，男，1984年4月1日出生，汉族，现住河北省承德市宽城满族自治县。   被告：叶东英，女，1983年12月14日出生，满族，无业，现住河北省承德市宽城满族自治县。   原告中信银行股份有限公司唐山分行与被告刘爱吻、叶东英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年10月9日公开开庭进行了审理。本案当事人原告中信银行股份有限公司唐山分行的委托诉讼代理人杨士兴、张志新，被告叶东英到庭参加诉讼。被告刘爱吻经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中信银行股份有限公司唐山分行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告偿还原告借款本金26998.87元，利息13005.34元，本息合计40004.21（利息暂计算至2018年1月9日），并自2018年1月10日起至全部债务还清之日止按照合同约定利率对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利；2.判令二被告连带承担原告为实现债权和抵押权而发生的费用以及支付的所有其他费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、保全费、差旅费）；3.判令被告刘爱吻以其名下抵押给原告的×××号北京现代牌汽车为上述第1、2项诉讼请求所列债务承担抵押担保责任，确认原告就以上抵押物的处置所得款项享有优先受偿权；4.判令被告刘爱吻配偶叶东英承担连带保证责任；5.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年4月22日，原告与被告刘爱吻签订了《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》（编号为700438。合同约定被告刘爱吻向原告借款人民币53000元，用于向迁安庞大广发汽车销售服务有限公司购买北京现代牌汽车一辆，借款期限为36个月，自2013年4月28日起至2016年4月28日止，还款方式为按月等额本息，每月1日还款。被告以所购买车辆作抵押为该项借款提供担保，抵押担保的范围为借款合同项下借款本金及利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用。合同签订后，被告刘爱吻办理了抵押登记手续（抵押车辆牌号为×××号，发动机号为DB279598）,原告按约定发放了贷款。被告刘爱吻自2014年12月1日起开始逾期，截至2018年1月9日，共有17期逾期欠款。根据合同第十条约定，其行为已构成违约，侵害了原告的合法权益。被告刘爱吻、叶东英为共同申请人，且二被告系夫妻关系，二被告应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带偿还义务。二被告应当连带向原告偿还全部到期借款本息，并承担原告为实现债权和抵押权而发生的费用和所有其他支付的费用。综上，为维护原告合法权益，诉至贵院。   被告叶东英辩称，原告所述金融借款我并不知情，我没有和刘爱吻作为共同申请人向原告申请借款，我从来没有在借款合同上签字画押，如原告提供有我签字的合同，可以进行笔迹鉴定和指纹鉴定；2.虽然刘爱吻所购买的车辆发生在婚姻关系存续期间，但买车的事他事前没有和我商量，也没有说借款的事，就连他还款我都不知情。该车也没有用于共同生活，只是刘爱吻自己用。所以该借款不应认定为夫妻共同债务，而是刘爱吻个人债务；3.我与刘爱吻已经于2016年经法院调解离婚，离婚时对所欠共同债务进行了明确约定，因此该债务应认定为刘爱吻个人债务而非共同债务；4.原告可以通过依法拍卖车辆实现抵押债权。综上，被告刘爱吻借款我不知情，买车不是生活必须，也确实没有用于家庭生活，因此与我无关，请法院驳回原告对我的起诉。   被告刘爱吻未到庭，亦未作答辩。   本案的调查重点：原告诉请有无事实及法律依据，数额是否准确。   原告中信银行股份有限公司唐山分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证质证，对原告中信银行股份有限公司唐山分行所举证借款合同、借款凭证、机动车辆登记证、逾期欠款说明表等证据中能够证明欠款本金及利息约定之证明力予以确认。对证据中有关罚息、逾期利息、复利等约定部分缺乏合法性，其证明力不予认证。   根据当事人陈述和经审核确认的证据，本案认定事实如下：被告刘爱吻与被告叶东英于2011年11月21日复婚，后经承德市宽城满族自治县人民法院调解于2016年10月20日解除婚姻关系。2013年4月22日，原告与被告刘爱吻双方签订了《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》（编号为700438），合同约定被告刘爱吻向原告借款53000元用于向迁安庞大广发汽车销售服务有限公司购买北京现代牌汽车一辆，借款期限为36个月，自2013年4月28日起至2016年4月28日止，还款方式为按月等额本息，还款日为每月1日，借款年利率为9.98%。贷款利率按年调整，贷款期间调整利率，按合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整。被告刘爱吻违反合同约定逾期归还借款，自违约之日起，原告按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利，逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算计收复利，直至被告刘爱吻清偿本息为止。被告刘爱吻作为借款人在合同上签字。2013年4月28日，原告依约向被告刘爱吻发放贷款53000元。2013年6月21日，被告刘爱吻以其购买的车牌号为B7G062号北京现代牌小型轿车为该项贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。抵押担保范围为本合同项下的借款本金及利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付费用，另约定原告可选择与被告刘爱吻协议以抵押物折价受偿、拍卖受偿、变卖受偿或法律规定的其它方式实现抵押权。被告刘爱吻还清全部款项，则抵押关系终止。被告刘爱吻自2014年12月1日起开始逾期，至今未按约定还款，逾期本金为26998.87元。   本院认为，原告中信银行股份有限公司唐山分行与被告刘爱吻签订的《中信银行个人汽车消费贷款及抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，符合法律规定，该合同合法有效。但合同中双方约定罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金等内容均涉及竞合问题，对此本案依法酌情确认。本案原告中信银行股份有限公司唐山分行按约向被告刘爱吻发放贷款，被告刘爱吻未按期归还已构成违约，应当承担违约责任，故原告中信银行股份有限公司唐山分行要求被告刘爱吻偿还借款本金26998.87元之请求，事实清楚，应予以支持。关于双方约定合同年利率9.98%，与法有据，应予确认。关于利率的调整问题，双方合同约定贷款利率按年调整，贷款期间调整利率，按合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整，该约定应予确认。对双方合同约定的罚息利率为合同利率的150%，该约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（以下简称通知）之规定相符，应予认定。关于复利问题，合同中约定的利率为合同利率的150%，并以逾期日开始，按日结息计收复利，该约定与《通知》和《人民币利率管理规定》不符，所以对原告中信银行股份有限公司唐山分行主张的复利请求，合同期限内按合同约定合同利率计算，合同期限外为合同约定利率的150%确定，结息日按季度（三个月）计收，原告中信银行股份有限公司唐山分行在此主张超出部分不予支持。原告中信银行股份有限公司唐山分行未对其实现债权、抵押权发生的所有费用提交证据证实，故原告中信银行股份有限公司唐山分行要求被告刘爱吻承担该损失之诉请，在此不予涉及，原告中信银行股份有限公司唐山分行可待该部分损失实际发生后另行解决。涉案车辆已办理抵押登记，抵押行为合法有效，但其抵押担保之范围限于前述确认支持之请求。原告中信银行股份有限公司唐山分行主张按约对被告刘爱吻所有×××号北京现代牌小型轿车享有拍卖、变卖后价款具有优先受偿权，该项诉请应当予以支持。被告叶东英仅为被告刘爱吻之妻，其未在原告中信银行股份有限公司唐山分行与被告刘爱吻签订的《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》上签字，且原告中信银行股份有限公司唐山分行亦未提交证据证实上述借款用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，故对原告中信银行股份有限公司唐山分行要求被告叶东英偿还借款本金及利息、为实现债权和抵押权而发生的费用及支付的所有其他费用的诉讼请求，理据不足，依法不予支持。被告刘爱吻经本院传票传唤无正当理由未到庭，放弃了举证质证的权利，应承担相应的不利后果。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告刘爱吻于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司唐山分行借款本金26998.87元并自2014年12月1日起至实际给付之日止按人民银行同期年利率与约定合同利率差额调整确定的利率支付利息；自2014年12月1日起至2016年4月28日止按上述确定的年利率支付复利及自2016年4月29日起至实际给付之日止按上述确定年利率150%支付复利；   二、原告中信银行股份有限公司唐山分行对被告刘爱吻所有的×××号北京现代牌小型轿车拍卖、变卖后的价款具有优先受偿权;   三、驳回原告中信银行股份有限公司唐山分行其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费800元，由被告刘爱吻负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。   审 判 长 郑彩芸   人民陪审员 李 栋   人民陪审员 李海英     二〇一八年十月十日   法官 助理 张靖宜   书 记 员 侯 颖