九江市浔阳区人民法院民 事 判 决 书(2018）赣0403民初902号原告：中国工商银行股份有限公司九江浔东支行。负责人曾波，行长。委托代理人：胡业君，该行员工。委托代理人：徐嘉曙，该行员工。委托代理人：王宁，该行员工。被告：葛启焱。委托诉讼代理人：戴桃花。原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行（以下简称工行浔东支行）与被告葛启焱金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行浔东支行委托诉讼代理人胡业君、徐嘉曙、王宁、被告葛启焱及其委托代理人黄龙、戴桃花到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行诉称：2014年2月10日，被告向我行申请住房抵押贷款，我行与被告签订了《个人借款/担保合同》，被告在我行贷款150000元，期限120个月，还款方式按月等额本息还款。2016年4月10日后被告不再归还我行贷款。截止2016年9月1日，被告欠我行贷款本金128139.57元、利息3566.97元，共计131706.54元。我行多次催讨借款未果，故起诉要求：1、解除与被告签订的《个人借款/担保合同》。2、判令被告偿还我行借款本金128139.57元、利息3566.97元，2016年9月1日起至还清之日止按照按照合同约定产生的利息。3、我行对被告提供的抵押物在贷款本息范围内享有优先受偿权。被告葛启焱辩称：被告的法定代理人对被告在原告处贷款一事毫不知情。原告进行放贷时根本没有对被告的情况进行调查。被告是××，被告的行为从一开始就是无效的。应该是过错方原告赔偿被告的损失。原告工商银行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：证据一：原告营业执照、法人代表身份证明、委托授权书、代理人身份复印件、被告身份证、户口本、经济收入证明、无婚姻登记证明复印件一份，以证明原、被告主体资格。证据二、贷款合同、抵押合同、同意抵押承诺书、贷款谈话笔录各一份，以证明原告用房屋抵押贷款的事实。证据三、个人贷款委托支付协议及委托转账付款授权书各一份，以证明被告清楚地知晓该笔贷款通过受托支付的方式转至第三人黄某账户。证据四、银行借据、被告每月还款清单各一份，以证明银行放款的事实及被告在2014年3月到2016年3月期间还款状态正常。证据五、房产证及他项权证，以证明葛启焱本人去房产局办理了房屋抵押登记。证据六、证人黄某的证言，以证明被告葛启焱办理贷款的经过。证据七、被告签字的银行150000元借据一份、评估费300元缴纳凭证一份、融资顾问费1500元缴纳凭证一份，以证明被告向原告缴纳的贷款手续费用。被告葛启焱为支持其抗辩理由向本院提交：证据一、2004浔民一初字第650号民事判决书一份，以证明被告离婚是由其法定代理人代理的，判决书显示葛启焱长期患有××，久治不愈。证据二、2004九劳鉴字第004号，职工丧失劳动能力鉴定申请表，以证明被告因精神分裂症完全丧失劳动能力。证据三、残疾证复印件，以证明被告是××三级残疾人。证据四、城市低保证复印件，以证明被告无收入来源。证据五、职工养老手册，以证明被告是××人，九江市牛奶公司为其缴纳了养老保险。证据六、九江市第五人民医院出院小结，以证明被告因××于1997年和2004年两次住院的事实。证据七、2007年4月26日浔阳晚报一份，以证明被告将消费贷款全部用于画画。经庭审质证：被告对原告提交的证据一当中的经济收入证明三性均有异议，是中介提供的，情况不属实。对无婚姻登记证明真实性、合法性无异议，对关联性有异议，其他无异议。对证据二贷款合同、抵押合同、同意抵押承诺书、贷款谈话笔录合法性及效力请法院裁决，对贷款的真实性有异议，均是由贷款的中介机构把材料做好让其签字的，再由中介机构转交银行，关联性有异议，在整个贷款过程中均未通知其法定代理人到场。对证据三、四三性均有异议，在整个贷款过程中均未通知其法定代理人到场追认，只有葛启焱本人的签字，授权在转款凭证上写收款人是黄某，贷款是无效的。对证据五的房产证无异议，他项权证认为是无效的，因为整个贷款是无效的。原告对被告提交的证据一有异议，该份离婚判决书只能证明他离婚的时候精神不正常，不能证明他贷款时精神不正常。对证据二有异议，理由同上，且丧失劳动能力不等同于丧失行为能力。对证据三有异议，该残疾证是2009年发放的，精神残疾包含了间歇性××人，间歇性××人应该对精神正常期间的行为负责。对证据四有异议，低保证与本案无关。对证据五有异议，与本院无关。对证据六有异议，该份证据无法证据其有贷款时的精神状态。对证据七有异议，贷款用途不影响贷款合同的有效性。本院依职权调取了：1、案外人黄某于2014年2月10日的银行账户历史明细清单，以证明黄某于2014年2月10日在自己账户中取款2笔，一笔14.7万元，一笔3000元。2、被告葛启焱2014年2月10日至2014年2月13日的银行账户历史明细清单，以证明葛启焱于2014年2月10日当天通过ATM机现存进账128700元整，留现金13300元随身携带。经庭审质证：原告对该份证据无异议；被告称对该份证据不懂，但是承认黄某给了其150000元。经审理查明：2013年12月30日，原告中国工商银行与被告签订了《个人借款/担保合同》一份，约定被告在原告处借款150000元，贷款期限为120个月，贷款用途为家居消费贷款，还款方式为按月还本付息。被告葛启焱以其位于坝围里228号贵和小区第十五栋三单元605室房屋（九房权证浔第1000097331号）为该笔借款提供抵押担保，并于2013年12月27日在九江市房产管理部门办理了抵押登记，原告取得了九房他证浔字第××号房屋他项权利证书。因合同约定家居消费贷款必须向第三方受托支付。2014年2月10日，原告中国工商银行将贷款150000元发放至案外人黄某工商银行62×××72账户。当日，案外人黄某扣除个人融资顾问费1500元及评估费300元交给了原告中国工商银行，并自己收取了6200元中介费用后，以现金方式给了原告葛启焱142000元。被告葛启焱自收到贷款后至2016年4月10日以前，共计向原告归还银行贷款本金29162.12元及利息24551.33元。截至2016年9月1日，被告葛启焱共计尚欠原告中国工商银行贷款本金128139.57元，利息3566.97元，共计131706.54元未归还。因原告催收贷款未果，故诉至本院。另查明：被告葛启焱向原告中国工商银行提供的由“九江市水利电力建筑公司”出具的《经济收入及相关情况证明》内容中被告葛启焱的工作单位为“九江市水利电力建筑公司经理”及收入情况为3800元/月均为虚假证明。被告葛启焱提供的与九江宜居装饰有限公司签订的《装修合同》（代表合同签字人为案外人黄某）并未实际履行，案外人黄某将贷出款项143800元返还给了被告葛启焱。另查明：被告葛启焱因患“分裂样××”于1997年3月29日在九江市第五人民医院住院治疗，于1997年4月11日出院。又因患“偏执型精神分裂症”于2004年8月17日在九江市第五人民医院住院治疗，于2004年10月13日出院。2009年11月26日，九江市残疾人联合会向被告葛启焱发放残疾证，确认被告残疾类别为精神残疾，残疾等级为叁级。根据九江市第五人民医院提供的《世界卫生组织残疾评定量表Ⅱ》中精神残疾三级描述为：“WHO-DAS值有96-105分之间，适应行为中度障碍；生活上不能完全自理，可以与人进行简单交流，能表达自己的情感。能独立从事简单劳动，能学习新事物，但学习能力明显比一般人差。被动参与社交活动，偶尔能主动参与社交活动；需要环境提供部份的支持，即所需要的支持服务是经常性的、短时间的需求，部分生活需由他人照料”。本院认为：原告中国工商银行与被告葛启焱签订的个人借款合同系双方当事人的真实意思表示，真实有效，本院予以认定。原告在合同签订后，已全面履行了合同义务，即已向被告葛启焱发放了全部贷款，但被告葛启焱在2016年4月10日之后至今未按合同约定足额支付原告借款本息，被告葛启焱的行为已构成根本违约。根据法律规定：当事人一方迟延履行债务，或者有其他违约行为致使不能实现全部合同目的，当事人可以解除合同。故原告要求解除与被告签订的《个人借款/担保合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。根据法律规定：合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。故原告要求被告归还借款本金128139.57元、利息3566.97元，2016年9月1日起至还清之日止按照合同约定产生的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告签订了抵押合同且已办理抵押物登记，原告取得了被告抵押房屋的他项权利证书，故原告要求确认其对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告葛启焱虽举证证实其于1997年及2004年年前曾患有精神疾病住院治疗，并于2009年11月26日持有精神三级残疾证，但并非等同于被告在2014年签订借款合同时是无民事行为能力或限制民事行为能力人。依照法律规定，无民事行为能力人实施的行为是无效民事行为，限制民事行为能力人依法不能独立实施的民事行为是无效民事行为。本案被告葛启焱并未提交证据证实其系无民事行为能力人或限制民事行为能力人。经本院释明，被告葛启焱及其委托诉讼代理人仍不申请对其本人进行民事行为能力的鉴定。根据民事诉讼的举证规则，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。故关于被告葛启焱关于该合同无效的辩护意见，不符合法律规定，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行与被告葛启焱签订的《个人借款/担保合同》。二、被告葛启焱在本判决生效之日起十五日内向原告原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行偿还贷款本金128139.57元、利息3566.97元，并支付自2016年9月1日起至借款还清之日止按照所欠本金128139.57元的日万分之五计算的利息。三、原告中国工商银行股份有限公司九江浔东支行对被告葛启焱抵押的房产（房产证号：九房权证浔第1000097331号）、（他项权证号：九房他证浔字第××号）在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用2934元，由被告葛启焱负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  李一清审 判 员  钟 赟人民陪审员  陈尚淼二〇一八年十月二十九日代书 记员  孙 睿