云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初1053号原告昆明市小微企业金融促进会，住所昆明市盘龙区东风东路80号国联大厦8楼。法定代表人李雪磊，职务会长。委托代理人邓慧芸、张袆（实习），云南万青律师事务所律师，特别授权代理。被告李伟，男，汉族，1975年1月30日出生，身份证住址重庆市潼南县，现住昆明市。被告舒静，女，汉族，1979年12月17日出生，身份证住址重庆市潼南县，现住昆明市。被告昆明双银商贸有限公司，住所昆明市东郊贵昆路73号全都安三轮摩托车专业市场2号12号。法定代表人李伟。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市环城南路331号。负责人马骏，职务行长。原告昆明市小微企业金融促进会（以下简称“小微企业”）诉被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司追偿权纠纷一案，本院于2018年1月26日受理后，追加中国民生银行股份有限公司昆明分行为第三人参与本案诉讼，并依法组成合议庭于2018年8月3日公开开庭进行了审理。原告小微企业的委托代理人邓慧芸、张袆到庭参加诉讼，被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司、第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行经依法传唤未到庭参加诉讼，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告昆明市小微企业金融促进会诉称：中国民生银行股份有限公司昆明分行与昆明市小微企业金融促进会签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定昆明市小微企业金融促进会以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在中国民生银行股份有限公司昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。被告在符合中国民生银行股份有限公司昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。依据《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》第二条：“本章程所称基金用于本基金管理人昆明市小微企业金融促进会（以下简称基金管理人）与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。”及第二十九条：“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”的规定，原告是每位基金成员的管理人，代为管理基金，在基金成员不能向中国民生银行股份有限公司昆明分行履行还款义务时，原告代为偿还。经被告李伟本人及其配偶舒静及李伟为法定代表人的公司昆明双银商贸有限公司作为共同申请人申请，加入昆明市小微企业金融促进会。2015年6月29日被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司与中国民生银行股份有限公司昆明分行签订了《借款合同》。双方约定，中国民生银行昆明分行向被告提供金额为人民币180万元整的贷款:贷款期限11个月；用途为归还借据号为12203201400312301的贷款；贷款年利率9.215%，逾期利率为贷款年利率基础上加收50%，违约罚息利率为贷款年利率基础上加收100%；贷款支付方式为自主支付，借款180万元整划入李伟的账户。（账户名称：李伟，账号：62×××53)。双方约定其他事项注明：贷款发放前，借款人需一次性存入不低于授信金额10%的互助保证金和不低于授信金额1%的风险准备金。合同还就利息、罚息、复息的计算方式及收取情形、违约责任等情形均进行了约定。还同时约定了被告逾期还款时将承担为实现债权所产生的全部费用。2015年6月，李伟按合同约定存入“互助保证金”和“风险准备金”，昆明市小微企业金融促进会出具“互助合作基金担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。2015年7月10日，中国民生银行股份有限公司昆明分行按合同约定发放了该笔贷款，金额为人民币180万元整(借款期限为2015年7月10日至2016年6月10日)。2016年6月10日，借款到期，被告未偿还贷款本金。中国民生银行股份有限公司昆明分行根据《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》及《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》于2016年8月31日，扣划了被告李伟所交互助保证金180000元中的122838.05元（注：因被告李伟在贷款到期前累计拖欠银行利息及罚息57161.95元，故其交互助保证金180000元中57161.95元已被中国民生银行股份有限公司昆明分行于2016年4月29日扣划），至2016年9月29日，被告拖欠逾期贷款本金1677161.95元，拖欠利息23037.50元，拖欠罚息77755.82元。中国民生银行股份有限公司昆明分行依据以上协议于2016年9月29日扣划了昆明市小微企业金融促进会的互助保证金账户人民币1777955.27元，用以偿还债务。扣划代为偿还后，经原告多次催收，被告拒不履行归还原告代偿还逾期本息的义务，故诉至法院请求：一、请求依法判令被告返还原告因代被告偿还中国民生银行股份有限公司昆明分行的借款的本息人民币1777955.27元；二、请求依法判令被告支付原告自2016年9月30日起以代偿还的本息为基数直至还清为止的利息（按银行同期商业贷款利率计算；三、本案律师费、公告费、差旅费、邮寄费等由被告承担；四、本案全部诉讼费用由被告承担。被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：1、社会团体法人登记证书、证明书、法人身份证复印件、被告身份证复印件、企业信用信息公示报告,证明原被告诉讼主体资格适格；2、结婚证复印件，证明被告李伟与被告舒静系夫妻关系；3、股东会决议书，证明被告昆明双银商贸有限公司同意其作为被告李伟在中国民生银行股份有限公司昆明分行办理综合授信业务/单笔借款业务的共同借款人（还款人）；4、《小微企业互助合作基金业务合作协议（编号：KMXW002）》、《最高额质押合同》（编号：个高质字第ZXZ201573524号），证明原告与民生银行昆明分行于2015年5月26日签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，于2015年6月4日签订了《最高额质押合同》，原告作为“昆明市小微企业金融促进会互助合作基金”的管理人，为基金会员在民生银行发生的借款提供质押担保；5、《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》、《“昆明市小微企业金融促进会互助合作基金会”章程》、入会确认函、入会告知书，证明原告根据被告的申请，批准其加入基金会，成为基金会会员，原告以其管理的基金账户中的款项为被告在民生银行的债务提供担保。按照小微企业金融促进会章程29条“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中划扣，无需征得基金会员及基金管理人的同意。”之约定，中国民生银行在被告违约时，可直接从原告账户中划扣被告拖欠的到期借款本息；6、借款合同；借款支用申请书、借款凭证、互助合作基金担保确认函，证明：被告于2015年6月29日与民生银行昆明分行签订了《借款合同》，被告向民生银行昆明分行借款人民币180万元，借款期限为11个月，自2015年7月10日起至2016年6月10日止，并约定了利息、罚息及违约责任，2015年7月10日，民生银行昆明分行向被告发放了180万元的贷款，履行完毕全部出借义务，原告为被告的上述借款提供质押担保；7、扣款回单，证明被告的还款情况，被告因未按约定履行还款义务，民生银行昆明分行于2016年9月29日从原告管理的基金中划扣了1777955.27元用于偿还借款，则原告针对该笔款项有向被告进行追偿的权利；8、发票、收据，证明保全费5000元，保函费12446元。被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行未到庭质证亦未向本院提交证据。本院结合当事人当庭陈述，对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式真实、来源合法，与本案具有关联性，被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行经本院合法传唤拒不到庭发表质证意见，应视为被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行放弃质证的权利，本院对上述证据予以采纳。根据庭审原告陈述和举证，本院确认本案以下法律事实：被告李伟与被告舒静系夫妻关系，被告李伟系被告昆明双银商贸有限公司的法定代表人。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行与原告签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。被告李伟、昆明双银商贸有限公司作为共同申请人申请加入原告成为其会员，被告舒静在会员配偶处签字，并交纳了180000元互助保证金、18000元风险准备金。2015年6月27日，李显群与被告李伟共同出具股东会决议书，同意公司作为李伟在中国民生银行股份有限公司昆明分行办理综合授信业务、单笔借款业务的共同借款人。具体内容以公司和中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《综合授信合同》、《借款合同》为准。2015年6月29日被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订了《借款合同》，约定中国民生银行昆明分行向被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司发放贷款1800000元，借款期限自2015年7月10日至2016年7月10日，并就贷款利息、违约责任等事项进行了约定。被告李伟、舒静在加入原告成为其会员时签署确认了《小微企业互助合作基金章程》，该章程规定基金用于本基金管理人昆明市小微企业金融促进会与中国民生银行合作，以同意本章程的所有委托人缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务。基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。原告昆明市小微企业金融促进会与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行于2015年6月4日签订的《最高额质押合同》中第18条约定,最高额质押合同项下质押财产为保证金账户内存款，中国民生银行股份有限公司昆明分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。原告出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产及其收益为被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行的贷款提供最高额质押担保。2015年7月10日，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行向被告李伟发放贷款1800000元，借款期限自2015年7月10日至2016年6月10日。被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司未在约定期限内还本付息，拖欠借款本息。2016年9月29日，原告向中国民生银行股份有限公司昆明分行代被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司偿还本金1677161.95元、利息23037.5元、罚息77755.82元，共计1777955.27元。现因被告拒不履行归还原告剩余代偿还款项的义务，原告遂诉至本院，主张前述诉请。另，诉讼过程中，原告向本院申请对被告李伟、舒静的财产进行保全，经本院做出（2018）云0111民初1053号裁定书对被告李伟、舒静名下位于昆明市世纪城探春苑8幢1单元19A号（房产证号20××077）的房产予以保全查封。本院认为，首先，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间内连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案中，原告与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》，被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。按照合同约定，原告为被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司在中国民生银行股份有限公司昆明分行的借款本息承担最高额质押担保责任，被告借款到期未按约定还本付息构成违约，原告依约向第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行清偿了被告所负债务，原告履行了担保责任并依法取得了向被告追偿的权利，因原告代被告清偿了借款本金1677161.95元、利息23037.5元、罚息77755.82元，共计1777955.27元的债务，故原告第一项诉请，本院予支持。其次，关于原告所诉利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定：“未约定逾期利率或者约定不明，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，本案中，原、被告虽未就原告代被告清偿债务后被告归还欠款的期限进行约定，也未就被告向原告归还欠款前该期间的利息或逾期还款利息进行约定，然被告迟迟未向原告归还欠款已给原告造成实际损失，故原告诉请被告按照银行同期商业贷款利率向原告支付资金占用利息，本院支持以代偿总额1777955.27元为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2016年9月30日起至实际清偿之日止的资金占用利息。被告舒静作为李伟的配偶在入会、贷款过程中均有签字，故舒静对本案债务明确知晓，故本院认为本案债务系被告舒静的夫妻共同债务。因原告并未向本院举证证实本案确已产生律师费、公告费、车旅费、邮寄费等及具体数额，故对于原告要求被告支付上述费用的诉请，本院依法不予支持。在被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼的情况下，应视为其放弃了对原告所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》第二十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）的补充规定》、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告昆明市小微企业金融促进会代偿还借款本息1777955.27元，并以该款项为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2016年9月30日起至实际清偿之日止的利息；二、驳回原告昆明市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20802元由被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司共同承担。保全费5000元，保全担保费12446元由被告李伟、舒静、昆明双银商贸有限公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  彭 毅人民陪审员  陶利勇人民陪审员  许 雁二〇一八年十月十二日书 记 员  杨紫亦