广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初2311号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，男，该行职员。被告：罗飞成，男，1981年6月25日出生，汉族，住信宜市。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告罗飞成信用卡纠纷一案，本院于2018年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告罗飞成经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款228559.62元，其中本金202363.45元、违约金2965.18元、专项分期手续费22149.82元、利息1081.17元（暂计至2018年3月23日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利）；2.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2017年6月被告向原告申请办理了210000元购车分期付款业务的同时申领了龙卡信用卡，卡号为62×××03。2017年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2018年3月23日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计228559.62元，其中本金202363.45元、违约金2965.18元、专项分期手续费22149.82元、利息1081.17元。由于被告的行为构成违约，原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告罗飞成庭后答辩称，其因路途遥远，没有准时到庭参加诉讼；其以为向车行零首付购车，然后分期付款给车行，并不知道是向银行贷款；本案的购车分期业务是其办理的，申请表的内容不是其填写，但签名是其所签，其没有拿到信用卡，仅办理了购车分期业务，对该信用卡的其余消费不知情；该车落地价格是190000元，其不知道贷款是210000元；车行办理了该车的行驶证及登记证书等，其才向车行提车，其也不知道该车已被抵押；提车大概一个月后，经人介绍已将车转卖给他人，转卖价大概是60000元至70000元，其没有去车管所办转户手续，只是交车交钥匙给他人；信用卡的还款并不是其本人还款，其只是给钱给车行还款，提车后十日左右其一次性给了一年的分期车款50000元给车行，现在已经找不到车行的经办人；其想向银行还款，但其没有银行卡，所以一直没有还款，希望银行给还款账户其还款，其只是还本金，其余费用其不清楚。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务面谈记录表》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、交易明细、信用卡透支催收记录、被告的身份证复印件、购车合同、被告的工作证明、被告的邮政储蓄银行流水、信宜市不动产登记中心的房产证明、房产证、被告手持身份证及银行业务申请表照相的图片、关于罗飞成工作单位核实情况、银行工作人员与罗飞成在罗飞成工作单位门口照片、龙卡信用卡专项消费信贷业务后台交易授权书、车辆保险单、收据、粤KBK2**号车辆行驶证及机动车登记证书、汽车分期抵押合同等证据；被告罗飞成未向本院提交证据；本院依法调取了被告罗飞成的常住人口个人信息表。经庭审证据交换和质证，被告罗飞成认为原告提交的罗飞成工作证明、信宜市不动产登记中心的房产证明、房产证均不是真实的，其没有在该工作单位上班，名下也没有房产，均是车行办理的，照片也是车行人员带其去照相。对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月22日，被告罗飞成(甲方）填写《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告建行茂名分行（乙方）申请办理龙卡信用卡。上述申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方在到期还款日（含）前可以选择不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。甲方截至到期还款日未清偿对账单所示的最低还款额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应每月向乙方支付违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低5元。甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额的，乙方有权停用甲方信用卡，要求甲方立即偿还全部欠款。甲乙双方在履行协议时发生的争议，由乙方住所地人民法院诉讼管辖。同日，被告罗飞成填写《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》向原告建行茂名分行申请购车分期业务，原告建行茂名分行经审核批准购车分期额度为210000元，期数为48期。被告罗飞成本人手持身份证及分期付款业务申请表拍照作实。2017年6月26日，被告罗飞成与信宜市中昇全球汽车贸易有限公司签订《新车订购合同》订购别克君威小汽车一辆，总价款为263800元。2017年7月17日，中山市叁鑫汽车销售有限公司开具购买方为罗飞成的机动车销售统一发票，价税合计263800元。2017年7月19日，被告罗飞成与原告建行茂名分行签订《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，约定以被告罗飞成所购买的粤KBK2**号别克小汽车为案涉信用卡分期款项提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权人为原告建行茂名分行。2017年7月20日，被告罗飞成刷卡支用了购车分期款项210000元，该款项的收款人是信宜市中昇全球汽车贸易有限公司，自2017年7月起至2021年7月，每期应偿还的购车分期本金为4375元，每期手续费为504元。被告罗飞成自2017年12月4日开始逾期还款。截至2018年3月23日，被告罗飞成尚拖欠原告信用卡欠款合计228559.62元，其中本金202363.45元、违约金2965.18元、专项分期手续费22149.82元、利息1081.17元。因此，双方致成纠纷，原告建行茂名分行于2018年6月21日起诉至本院，请求判如所诉。庭审中，原告建行茂名分行确认其诉讼请求中所主张的本金包括购车分期业务的本金及消费透支本金；2018年7月17日银行系统自动扣收10.14元用于抵扣本金，被告罗飞成尚欠本金为202353.31元；违约金计至2018年3月4日为2965.18元，此后不再产生。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应予偿还。被告罗飞成透支消费后未能依约还款，构成违约。现原告建行茂名分行请求被告罗飞成偿付信用卡透支款项本金202353.31元、违约金2965.18元、专项分期手续费22149.82元、利息1081.17元（利息暂计至2018年3月23日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告建行茂名分行主张的利息、违约金、专项分期手续费等合计以不超过年利率24%为限。被告罗飞成主张其仅是向车行办理购车分期付款业务，其没有拿到信用卡，不知道是向银行办理购车分期业务等抗辩意见，经查，被告罗飞成的抗辩意见多处自相矛盾，不合常理；被告罗飞成向建行茂名分行申办信用卡并办理购车分期业务，有《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务申请表》罗飞成本人的签名以及罗飞成本人手持申请表照相的图片予以证实，而事实上案涉购车分期款项已支付给车行，罗飞成亦已从车行提走分期付款购买的车辆，因此被告罗飞成的抗辩意见于法无据，本院不予采纳。被告罗飞成应对所拖欠的信用卡透支款项承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：限被告罗飞成于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金202353.31元、违约金2965.18元、专项分期手续费22149.82元、利息1081.17元（利息暂计至2018年3月23日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利。以上利息、违约金、专项分期手续费合计以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4728元，减半收取2364元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告罗飞成负担。被告罗飞成应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  程柳梅二〇一八年十月十九日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。