广东省广州市黄埔区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)粤0112民初4513号 原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。 负责人：任奔滔,该分行行长。 委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。 被告:黄**钢，男，1990年3月3日出生，汉族，户籍地福建省诏安县，现住广州市白云区， 被告:李丽品，女，1990年3月13日出生，汉族，住所地福建省诏安县， 两被告的共同委托诉讼代理人：邱海平，广东盈隆律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告黄**钢、李丽品金融借款合同纠纷一案,本院于2018年8月13日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波，被告黄**钢及其与被告李丽品的共同委托诉讼代理人邱海平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄**钢签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0465、0465Y号）；2、判令被告黄**钢、李丽品立即向原告偿还全部贷款本金及手续费392267.39元及计至实际清偿日的利息和还款违约金；3、判令本案诉讼费由两被告承担。诉讼过程中，原告因被告偿还了部分款项，变更减少第2项诉讼请求为：被告偿还贷款本金及手续费365835元及计至实际清偿日的利息和还款违约金（利息以未还款本金及手续费为基数，按每日万分之五的标准计算，还款违约金以每月未还款金额的百分之五按月计算）。事实和理由：2017年3月13日原告与被告黄**钢签订编号为2017年JKFQF字0465、0465Y号的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，合同约定：被告向原告贷款35万元、8.7万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等，还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的21%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式，被告黄**钢须在每期到期还款日前全数清偿所办信用卡账户账单提示的当期所有欠款；当被告黄**钢出现未全数清偿当期所有欠款或现金交易的，应当按中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；被告黄**钢以合同项下贷款所购汽车向原告提供抵押担保的，应在合同签署后30天内与原告到有关部门办理抵押登记；一旦出现被告黄**钢拒绝或拖延办理车辆抵押登记,致使抵押权不能有效设立的情形，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期，解除本合同。同日，被告黄**钢与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其购买的丰田霸道牌小车抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务。合同签订时，两被告是夫妻关系，被告李丽品对该笔贷款是知情并同意的，且该笔贷款用途是购置家庭自用轿车，故属于两被告的夫妻共同债务。合同签订后，原告依约向两被告发放了43.7万元贷款，但被告虽经原告多次通知，至今未配合原告办理涉案车辆的抵押登记手续。被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。 被告黄**钢、李丽品共同答辩称，一、被告不存在违约行为，截止至庭审今日，被告一直按约定还款，从未逾期。二、车辆没有完成抵押登记手续，责任不在被告，合同签订后由于汽车贸易公司将案涉汽车的进口说明书遗失，所以迟迟没办法将车辆交付给被告，被告曾多次催促汽贸公司，也与原告商量，被告并非故意拒绝或拖延办理抵押登记。三、在申请借款时一直是汽车贸易公司与银行对接，所有的资料均交给了银行，银行当时没有发现进口说明书遗失进而放款，可见银行在审批过程中没有尽到审慎义务，其本身对车辆的抵押权无法设立也存在过错。四、即使抵押权未设立，双方签订的借款合同依旧有效，在被告按时还款的情况下，原告要求解除合同提前还款的依据不足。 本院经审理认定事实如下：2017年3月13日，原告中行开发区分行（经办行）与被告黄**钢（持卡人）签订编号为2017年JKFQF字0465、0465Y号的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定，持卡人以其持有卡号为62×××66的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车，合同项下购车分期额度分别为350000元、87000元，本合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的购车分期额度350000元用途为持卡人支付其购买霸道汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的21%，即手续费金额为73500元；购车分期额度87000元用途为购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的21%，即手续费金额为18270元；购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；如持卡人未能按照经办行的要求提供担保的，经办行有权要求持卡人提前清偿全部所欠的债务。 以上两份合同的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人出现以下事件构成或视为违约：未按期归还透支本金及手续费；以本合同项下额度所购汽车提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五。 同日，原告中行开发区分行与被告黄**钢签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告黄**钢以抵押物霸道牌车辆为上述借款设立抵押担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。 上述合同签订后，原告中行开发区分行于2017年3月15日、18日分别向被告黄**钢发放贷款350000元、87000元。被告黄**钢、李丽品为夫妻关系，被告李丽品确认对被告黄**钢的以上借款知情并同意。被告黄**钢至今没有与原告办理上述车辆的抵押登记。 涉案车辆由被告黄**钢向广州晟仓汽车贸易有限公司（以下简称晟仓公司）购买并付款，双方于2017年5月3日签订《汽车款项交付协议书》，其中订明黄**钢在晟仓公司购买进口丰田霸道2016款2700一台，客户已支付460000元车款，之后委托晟仓公司向银行申请汽车贷款，银行已经批贷437000元，现将贷款437000元还给客户；由于该车的进口关单丢失，2个月补办关单并完成该车上牌手续。双方于同年7月25日再签订《汽车款项交付协议书》，其中订明2017年5月3日晟仓公司归还客户银行贷款437000元，由于该车上牌程序一直未完成，客户无法正常使用车辆，客户要求将车辆留在晟仓公司，晟仓公司退还460000元车款给客户，待车辆上牌后，客户取回车辆并退还车款450000元。被告黄**钢确认涉案车辆已经退还晟仓公司，晟仓公司向其退还了购车款460000元及银行贷款437000元。 根据原告中行开发区分行提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告黄**钢每月按时向原告还款，截至2018年9月25日，被告未到期本金（含手续费）为365835元。原告于2018年8月13日向本院提起诉讼，同年8月17日被告黄**钢、李丽品收取本院邮寄送达的应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。 本院认为，原告中行开发区分行与被告黄**钢自愿签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，但被告黄**钢至今没有按合同约定办理涉案车辆的抵押登记，致使原告未能依约取得抵押权。被告黄**钢因所购车辆相关进口文件不齐全而不能办理牌照及抵押登记，其抗辩原告自身存在过错，是无依据的。涉案车辆不能依法设立抵押权，原告要求解除合同、被告黄**钢提前偿还剩余全部借款本金及手续费，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院依法于2018年8月17日向被告送达了原告的起诉状副本，应视为原告于该日通知被告解除合同及提前偿还全部借款，故上述合同依法于该日解除，被告应当清偿全部借款，并按合同约定的日利率万分之五支付直至还清欠款之日止的利息。且车辆出售方已经在2017年7月因车辆不能办理牌照及抵押登记，将银行贷款437000元退还被告黄**钢，被告黄**钢不及时提前将贷款全部偿还给原告，仍然占有使用原告的资金，理应支付利息及违约金。合同解除后，原、被告之间的债权债务金额已经确定，原告再主张以每月未还款金额的百分之五按月收还款违约金，缺乏法律依据，本院不予支持。故合同解除后的还款违约金，应以尚欠的借款本金及手续费365835元的5%一次性计收，即为18292元。 被告黄**钢、李丽品为夫妻关系，以上借款行为发生在两被告的夫妻关系存续期间，且借款用于购买汽车，为夫妻共同生活支出，本院认定上述借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下： 一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄**钢签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字0465、0465Y号）于2018年8月17日解除； 二、被告黄**钢、李丽品在本判决生效之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费365835元、利息（从2018年9月26日起至实际清偿欠款之日止以365835为基数、按每日万分之五计算）、还款违约金18292元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3592元，由被告黄**钢、李丽品共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。 审判员  袁洁 二〇一八年十月十九日 书记员  李静 附一：本判决主要法律条文 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 附二：申请执行期限 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。