广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1557号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，住所地茂名市茂**油城七路**。负责人：柯杰，该行行长。委托诉讼代理人：陈阳鑫，男，该行职员。委托诉讼代理人：谭汉新，男，该行职员。被告：王演康，男，1983年1月29日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：陈金萍，女，1987年3月23日出生，汉族，住茂名市茂**。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称农行茂东支行）诉被告王演康、陈金萍信用卡纠纷一案，本院于2018年4月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂东支行的委托诉讼代理人陈阳鑫到庭参加诉讼，被告王演康、陈金萍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂东支行向本院提出诉讼请求：1.被告王演康偿还住房贷款债务217240.38元（其中本金202342.38元，利息14898元，利息暂计至2018年4月10日，之后利息数额按照合同约定另计）给原告农行茂东支行；2.确认原告农行茂东支行对被告王演康名下的房屋（粤房地权证茂字第**）拥有抵押权，并对房屋变现所得款项享有优先受偿权；3.被告陈金萍对上述债务承担连带偿还责任；4.被告王演康、陈金萍承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2010年9月9日，被告王演康与原告农行茂东支行签订《个人购房担保借款合同》，向原告农行茂东支行借款290000元，期限至2025年9月16日，等额本息方式还款。按照合同违约责任约定，原告农行茂东支行决定提前收回该笔贷款。至2018年4月10日，尚欠贷款本金202342.38元，利息14898元。被告王演康提供其名下位于茂名市××路××院××房（以下简称1106房）作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告陈金萍签署《共同还款责任确认书》，应对上述借款承担连带责任。被告王演康、陈金萍不作答辩。原告农行茂东支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告王演康、陈金萍未提交证据材料。鉴于被告王演康、陈金萍未到庭，本院对原告农行茂东支行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2010年9月2日，被告王演康（借款人、抵押人）提交《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》，向原告农行茂东支行申请住房贷款290000元。被告陈金萍作为抵押人在申请表上签名确认。同日，被告王演康（借款人、抵押人）与原告农行茂东支行签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款金额为290000元，借款用途为购买1106房，借款期限自2010年9月9日起至2025年9月9日止，借款浮动利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%；贷款利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；借款人以每一个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日；借款人与贷款人采用等额本息还款法；抵押人同意1106房作抵押担保，抵押物暂作价415287元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保的又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位，或变更该抵押权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同时对其他权利义务作了相关约定。同日，被告陈金萍出具《共同还款责任确认书》，确认为案涉借款提供连带责任保证，保证范围为主合同项下债务人应承担的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。被告王演康、陈金萍出具《同意抵押承诺书》，同意以1106房为案涉借款作抵押担保。2014年9月17日，原被告双方就1106房办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农行茂东支行。2010年9月17日，原告农行茂东支行向被告王演康发放了贷款290000元，约定执行利率4.752%，逾期利率7.128%。借款发放后，被告王演康自2016年7月29日后开始逾期还款。截至2018年4月10日，被告王演康尚欠借款本金202342.38元，利息14898元。庭审中，原告农行茂东支行确认诉讼请求中的利息包含罚息、复利。本院认为，《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》、《个人购房担保借款合同》、《同意抵押承诺书》、《共同还款责任确认书》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束，并应依约履行。被告王演康未能依约及时足额偿付借款本息，原告农行茂东支行有权依合同约定宣布贷款立即到期，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告农行茂东支行请求被告王演康偿还借款本金202342.38元，利息14898元（暂计至2018年4月10日，之后按合同约定另计。以上利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限）。1106房办理了抵押登记手续，原告农行茂东支行作为抵押权人依法对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，根据《个人购房担保借款合同》“本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保的又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位，或变更该抵押权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任”的约定及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，原告农行茂东支行请求被告陈金萍对上述债务承担连带清偿责任，具有合同和法律依据，本院予以支持。被告王演康、陈金萍经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王演康于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金202342.38元，利息14898元（暂计至2018年4月10日，之后按合同约定另计。以上利息、罚息、复利等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行；二、原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行对被告王演康名下位于茂名市XXX号1106房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告陈金萍对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4558元，公告费390元，合计4948元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行已预交），由被告王演康、陈金萍负担。被告王演康、陈金萍应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  黄 波人民陪审员  邱志辉人民陪审员  李木清二〇一八年十月十八日法官助理陈培君书记员阮晓珊