广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0191民初292号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广州市南沙区海滨路171号南沙金融大厦11楼1101之一J30，统一社会信用代码91440115MA59ATXN6C。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托代理人：何火日、周倩炜，广东诚挚（广州）律师事务所律师。被告：陈七银,女,1983年10月11日出生,汉族,住广州市增城区,原告中邮消费金融有限公司诉被告陈七银金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月21日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周倩炜到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2016年9月29日签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》；2.判令被告偿还原告贷款本金26791.81元，并支付利息、手续费、违约金暂计19649.16元（从被告逾期还款之日起计至被告实际缴清之日止，暂计至2018年5月16日，其中利息按当期欠付总本金×1.45%×逾期期数计算，手续费按贷款本金×0.3%×剩余期数，违约金以欠付款项为本金以5%的标准按逾期期数计算。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告于2016年9月29日签订《“邮你贷”个人消费贷款协议》，约定被告向原告贷款30000元。原告按约定向被告发放了贷款。被告自2017年2月9日开始逾期还款，至今尚未结清且拒绝还款。截至2018年5月16日，被告已偿还本金共3208.19元。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第5.4条的约定，原告有权要求被告还清全部贷款本金和息费。原告提供证据：《个人消费贷款申请表》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》、《客户知情确认书》、中邮消费金融业务系统截图、广东银联交易确认函、《还款计划表》、《欠款明细表》、数据截图。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明：2016年9月29日，被告向原告申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额150000元，贷款期数24期，并在申请表上签名确认已充分阅读并完全理解客户知情确认书及协议中记载的相关条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守协议条款中的所有内容。《“邮你贷”个人消费贷款协议》（以下简称《贷款协议》）约定：案涉贷款自贷款发放日起开始计算利息，贷款发放日为原告向借款人指定的放款账户划转贷款之日；本贷款的利率为固定利率，以原告向借款人提供的贷款确认书为准；利息计算公式为：当期利息=贷款本金余额×（贷款年利率/360）×计息天数，每周期贷款时间指从放款日至次月对应日的时间，满一期的以30天作为计息天数，当期不足30天的按30天计息；本贷款每月还款额的计算公式为：每月还款额=每月还款本息+月手续费；每月还款本息=[贷款发放金额×月利率×（1+月利率）^贷款期数]÷[（1+月利率）^贷款期数-1]；月手续费=贷款发放金额×月手续费率；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及相关费用时，应就欠付款项支付滞纳金，滞纳金按逾期的期数收取，每期收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元；按照上述约定计收滞纳金的，不影响原告享有的其他违约救济权利；本贷款首期还款日为贷款发放后次月对应日，此后还款日每月类推，最后一个还款日为贷款期限届满日。具体以贷款发放后借款人向原告查询的还款计划表为准；借款人未能在贷款期限届满日偿还本合同项下所有相关本金、利息及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，原告有权对借款人未偿还的款项按前述滞纳金收取规定继续计收滞纳金；借款人须在每期还款日前1日17:00前即确保还款账户中款项足额；原告按照时间顺序优先扣划最早应该偿还的每期贷款；借款人还款账户中的款项不足以支付本协议项下的到期应付款项的，原告按照费用、利息、本金的顺序划收；逾期达到规定时间的，原告按本金、利息、费用的顺序划收；借款人承诺按本协议条款的约定或原告要求按时按期足额按贷款币种归还贷款本息并支付任何其应付的其他款项和费用；如借款人未能完全适当地履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或借款人明确表示或以自身行为表明不履行本合同项下义务的，视为借款人违约；当借款人发生合同项下的违约情形时，原告有权根据法律和合同约定要求借款人承担支付滞纳金、违约金、补偿款以及赔偿损失等相关责任，并有权采取如下措施：随时冻结或终止信用额度，宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿；要求借款人偿还债务并承担原告为实现债权和担保权益而实际发生的费用。协议尾部附有《利率及收费项目一览表》，载明利率、月手续费率均以最终审批结果为准，滞纳金为欠付款项的5%且不少于人民币50元，按逾期期数收取。合同签订后，原告于2016年10月13日向被告指定账户发放贷款30000元。原告提供的《还款计划表》列明了24期还款的每期应还款日（自2016年11月至2018年10月每月份的13日）、计息天数、应还款金额、应还本金、应还利息及分期手续费。各期手续费均为90元，各期应还款额为1579.04元。《还款计划表》所载截至本案起诉状副本送达被告之日止的应还款日、应还本金如本判决书附表所示。原告提供的《欠款明细表》显示：案涉借款年化利率为17.4%；被告逾期起始日为2017年2月13日（第4期）；被告于2017年2月13日还款手续费(第4期手续费)7元,于2017年3月21日还款违约金(第4期违约金)0.01元之后,再无还款。截止2018年5月15日，被告尚欠本金26791.81元、利息4175.16元、违约金13951元、手续费1523元。另查明，本案起诉后，因被告下落不明，本院于2018年7月16日发出向被告送达起诉状副本、应诉通知书等诉讼材料的公告。本院认为：原告具有从事货币金融服务的合法资质，本案为金融借款合同纠纷。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相关诉讼权利。本院对原告提交的证据予以采信。原告与被告签订的《贷款协议》是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告放款后，被告应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。现被告有多期未还本付息，已构成违约。根据《贷款协议》的约定，原告诉请解除与被告签署的《贷款协议》并要求被告提前还清本金26791.81元并支付利息、违约金、手续费，有合同依据，本院予以支持。根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为17.4%，与《欠款明细表》所载一致，被告曾按该标准支付利息，现亦未对该标准提出异议，利息仍应按该标准计算，中邮公司诉请要求利息按年利率17.4%（月利率1.45%）的标准计算，本院予以支持。原告于2016年10月13日发放贷款，根据《贷款协议》的约定，第4期应还款日为2017年2月13日，与《还款计划表》所载相符，故原告诉请主张的利息应自逾期之日2017年2月13日起算。对于违约金，《贷款协议》约定了逾期还款情况下的滞纳金计算标准，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。在合同解除之前，应以到期未还的本金为基数从自逾期之日起按照合同约定的利率、违约金标准分期（月）计算利息和违约金。在合同解除之后，应以截至合同履行期届满之日止的尚欠借款本金余额为基数计算。但是，原告同时主张利息、违约金、手续费，三项之和应当不超过以尚欠本金余额为基数按月利率2%为标准计算的金额，对超过部分应予调减。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中邮消费金融有限公司与被告陈七银于2016年9月29日签署的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年9月14日解除。二、被告陈七银于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司偿还借款本金26791.81元，并支付利息、手续费、违约金【利息、违约金从第4期（应还款日为2017年2月13日）开始以各期到期未还本金（详见附表）为基数各从当期逾期还款之日起分别按月利率1.45%、5%的标准，均计算至2018年9月14日止，其中扣减2017年3月21日偿还的违约金(第4期违约金)0.01元；手续费从2017年1月14日起按照每月90元的标准计算至2018年10月13日止，其中应扣除2017年2月13日偿还的手续费(第4期手续费)7元；2018年9月14日之前每月利息、手续费、违约金三项之和以本金余额26791.81元为基数按月利率2%标准计算的金额即535.84元为上限；自2018年9月15日起的利息、手续费、违约金三项之和按以尚欠本金余额为基数按月利率2%的标准计算的金额计付至实际清偿之日止】。三、驳回原告中邮消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费961元由被告陈七银负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  崔 剑审 判 员  谭 茗审 判 员  李嘉亮二〇一八年十月二十九日法官助理  刘慧娟书 记 员  张 平附表：期数应还款日应还本金（元）42017年2月13日1100.5652017年3月13日1116.5262017年4月13日1132.7172017年5月13日1149.1382017年6月13日1165.7992017年7月13日1182.7102017年8月13日1199.85112017年9月13日1217.24122017年10月13日1234.89132017年11月13日1252.8142017年12月13日1270.97152018年1月13日1289.39162018年2月13日1308.09172018年3月13日1327.06182018年4月13日1346.3192018年5月13日1365.82202018年6月13日1385.63212018年7月13日1405.72222018年8月13日1426.1232018年9月13日1446.78