沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2018）辽0102民初6565号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码：912100008175814019。负责人：王默涵，该分行行长。委托诉讼代理人：韩红梅，辽宁正时律师事务所律师。委托诉讼代理人：李弘扬，辽宁正时律师事务所律师。被告：姜昊光，男，1984年8月21日生，汉族，住辽宁省抚顺市顺城区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告姜昊光融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月22日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩红梅、被告姜昊光到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2011年8月23日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告偿还原告借款本金456,798.39元，利息、罚息、复息合计48,830.12元，总计505,628.51元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年1月14日，具体偿还金额以实际发生为准）；3、原告对被告姜昊光名下位于沈阳市沈北新区，建筑面积为142.05平米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2011年8月23日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（原告、抵押权人）与被告姜昊光（被告、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定，原告同意向被告提供总额为48万元的贷款，贷款期间为360个月，贷款期限为2011年8月23日至2041年8月23日；合同约定贷款利率以国家公布的贷款基准年利率为基础上浮35%，利率调整方式为固定日调整，还款方式为等额还款的方式归还贷款本息。同时约定被告未按本合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告姜昊光以登记在其名下位于沈阳市沈北新区，建筑面积为142.05平米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2012年2月23日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定被告出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……被告未按本合同约定按时还本或付息的……一旦发生违约事件时，原告有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在被告不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数负担……）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。原告与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，原告有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。其价款超过本合同项下被告所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，原告另行追索。3、贷款发放后，被告尚能按合同约定偿还贷款本息，但从2016年7月14日起出现逾期。截至2018年1月14日，被告尚拖欠贷款本金456,798.39元，利息、罚息、复息合计48,830.12元未还。被告姜昊光辩称，贷款属实，对数额不清楚，希望核对，关于罚息如何产生的也需要核对，我现在有偿还能力可以偿还，我可以还清之前欠款，把罚息还清，然后继续履行合同，如果再产生逾期，可以直接执行，希望与原告调解。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2011年8月23日，被告姜昊光（借款人、抵押人）与原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定，原告同意向被告提供总额为480,000元的贷款，贷款期间为360个月，贷款期限为2011年8月23日至2041年8月23日；合同约定贷款利率执行中国人民银行公布的贷款基准年利率7.05%为基础上浮35%，即为年利率9.5175%，利率按固定日调整方式调整，还款方式为等额还款。同时约定被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告姜昊光以登记在其名下的位于沈北新区，建筑面积142.05平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月20日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押权登记，他项权利人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……借款人连续三个月或累计六个月未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括……在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担……）。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3、2011年12月14日，原告向被告发放贷款480,000元。该笔贷款在还款过程中出现逾期情况，截至2018年1月14日，被告尚拖欠贷款本金456,798.39元，利息、罚息、复息合计48,830.12元未还。本院认为，原告与被告姜昊光签订的《个人购房借款及担保合同》系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告姜昊光未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。本案，被告姜昊光拖欠原告借款本息，原告有权依该合同的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告姜昊光偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。如被告姜昊光未能按期还款，原告有权对其提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告姜昊光于2011年8月23日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告姜昊光于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金456,798.39元，利息、罚息、复息合计48,830.12元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年1月14日），并自2018年1月15日起，按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；三、若被告姜昊光逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告姜昊光名下位于沈北新区，建筑面积142.05平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,856元，保全费3,048元，由被告姜昊光负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁沈阳市中级人民法院。审 判 长  程兴桥人民陪审员  桑 琪人民陪审员  栾世杰二〇一八年十月二十三日书 记 员  赵文文本判决所依据的法律规定《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条被告未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押权人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。