青岛市城阳区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0214民初906号原告:侯世广，男，1977年12月8日生，汉族，住青岛市城阳区。委托诉讼代理人：于作金，山东锦海盛律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市市南区香港中路61号阳光大厦裙楼2-3楼，B座7-11楼。主要负责人：张毅，该公司总经理。委托诉讼代理人：黄海波，山东和安律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静，山东和安律师事务所律师。原告侯世广与被告中国平安人寿保险股份有限公司青岛分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告侯世广的委托诉讼代理人于作金及被告中国平安人寿保险股份有限公司青岛分公司的委托诉讼代理人黄海波、李静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。侯世广向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告保险金70万元；2.被告以70万元为基数，按同期银行贷款利率支付原告自2016年3月22日至判决生效之日止利息；3.诉讼费用由被告承担。诉讼过程中，原告明确70万元诉讼请求包含平安福终身寿险保险金30万元及长期意外保险金40万元。事实和理由：2015年6月11日，原被告订立《平安平安福终身寿险》及《平安附加长期意外伤害保险》保险合同各一份，原告依约缴纳了保险费。两份保险合同约定原告为投保人及身故保险金受益人，原告之妻司新新为被保险人。两份保险合同的保险期限分别为终身和20年。2016年2月15日，被保险人司新新因意外坠楼身亡。事后原告提交相关材料向被告申请保险金，被告无故拒赔。中国平安人寿保险股份有限公司青岛分公司辩称，一、被保险人司新新坠楼死亡系因其自杀行为所致，且该死亡事件发生在涉案保险合同成立之日起两年内，答辩人依法、依约均不承担给付保险金的责任。1、被保险人坠楼死亡系因其自杀行为所致。首先，被保险人具有自杀的主观故意。青岛市公安局城阳分局夏庄派出所（以下简称“城阳夏庄派出所”）于2016年2月7日对被保险人司新新的丈夫即本案原告侯世广所作的《询问/讯问笔录》记载，原告称，其和被保险人均是二婚，结婚约三年，2015年以来双方感情便不好了，尤其是2015年初，被保险人离家到南方过了一段时间，回来后，把孩子扔下后又走了，直到2015年11月才回来。2016年2月初，原告发现被保险人对原告拿回来的钱花的不清楚，便问被保险人怎么回事，被保险人称是借给了网友，原告与被保险人为此事不断发生争吵，被保险人便独自在北卧室睡觉。2016年2月4日，被保险人就很不正常，吆喝说让人骗了，还说要死，当晚，原告听到北卧室有动静，便到北卧室查看，发现被保险人正躺在床上用双手掐自己的脖子，原告急忙上去将其双手掰开，并劝了其一阵子。2月5日中午，原告外出回家发现被保险人趴在阳台窗户上，半个身体在外面，便急忙跑过去拉她，这时原告发现被保险人仍是用双手掐住自己的脖子，原告刚抓住被保险人，被保险人就挣扎往外翻，身体都已经翻出窗外，悬在空中，被保险人还吆喝说不活了，原告拼命抓着被保险人的一只手拦腰抱着把她拖了回来，被保险人还是大喊大叫。2月6日中午11点左右，原告带孩子外出回来时，被保险人在北卧室床上躺着，原告发现地板上有血迹，还有一滩呕吐物，拉开被保险人盖着的被子后，原告发现被保险人趁原告带孩子外出，自行将手腕割破，被保险人对原告说“你别管我，叫我死吧”，经过原告劝阻后，被保险人的情绪稍趋稳定，原告便趁机外出买了纱布和药水准备给被保险人包扎，当原告再次回到家中时，发现被保险人已将阳台窗户拉开，并在阳台上哭，原告急忙跑过去将被保险人拉了回来。其后，被保险人便躺到了北卧室床上，并又几次掐自己的脖子。当晚8点左右，原告听到被保险人将其所在的北卧室房门反锁，随后又听到北卧室有开、关窗户的声音，原告就敲门，被保险人就喊“再敲门就跳楼”，原告感觉被保险人已经爬到了楼顶，便从南边阳台爬到楼顶，看见被保险人坐在楼顶边上，原告要打110求助，被保险人吆喝敢打她就立即跳下去，原告见状便放弃了报警求助。随后，原告对被保险人进行了约2个多小时的劝阻后，才领着被保险人回到家中。回家后，被保险人便到北卧室躺下了，直到晚上12点左右，原告在南卧室突然听到被保险人的哭声，便急忙跑到北卧室查看，发现被保险人不在屋内，便从南卧室阳台爬到屋顶，看到被保险人坐在屋顶平台上，原告再次对其进行劝阻，被保险人仍然不听原告的劝阻，并将原告撵了下去，此时，孩子喊着找妈妈，原告便回到卧室照看孩子，过了20分钟左右，大约2月7日凌晨1点多钟，原告突然听到外面扑通一声，便跑向阳台，发现被保险人已经不在屋顶，原告随即跑下楼，发现楼下一辆正对着他们家的轿车前盖上躺着一个人，此人正是被保险人。随后，原告将被保险人送至医院，医生经检查后确认被保险人已经死亡。当医生根据原告的陈述得知被保险人系跳楼死亡后，便让原告打电话报了警。原告又称，事发前这几天被保险人情绪就不稳定，总是吆喝不想活了，事发当天中午在家割腕要自杀，晚上8-9点钟就爬到楼顶要跳楼，后被原告劝回，晚上12点左右又爬到楼顶，这次原告未能劝回。被保险人的家即事发现场位于7楼，是个阁楼，被保险人睡觉的北卧室有个天窗，打开后可以爬到楼顶，被保险人当晚第一次到楼顶就是从北卧室这个天窗爬上去的，第二次估计也是从这里爬上去的。原告还称，被保险人的父亲在被保险人很小的时候就抛弃了她和她母亲，导致被保险人的母亲在她很小的时候就上吊自杀了，为此，被保险人的脾气有点古怪。同时，该《询问/讯问笔录》还记载，办案民警就法医发现的被保险人胸部和腿部的淤青询问原告时，原告称事发约3-4天前，原告与被保险人因家务事发生争吵，被保险人吆喝说不想活了，便在厨房用菜刀朝自己胸前连砍加拍打，打了好几下，估计胸前的淤青是这样造成的，至于腿部的淤青，原告称不清楚怎么形成的，不确定是否是2月5日被保险人要跳楼时，原告将其从阳台窗户外面抓住拉回来时碰伤的。综上可以充分证明，因严重家庭矛盾等原因，被保险人已经多次有过自杀的主观故意。其次，被保险人实施了自杀的客观行为。根据城阳夏庄派出所对原告所作的《询问/讯问笔录》，结合事发现场照片可以确认，被保险人的家即事发现场位于该栋楼房的顶层7楼，为阁楼，被保险人所在的北卧室房屋窗户置于楼顶斜上方，被原告称为“天窗”，且该房屋层高较高，因此，即使借助凳子、椅子等，常人也很难爬上天窗登上楼顶。同时，答辩人的经办人员实地查看后发现，事发现场位于七楼顶部，即使将一半身体探出天窗，都会感到心悸腿软。综合考虑事发时屋内及屋顶的现场环境，事发当晚被保险人两次自行打开并爬上天窗、登上七楼楼顶的行为，可以充分证明，被保险人已经开始实施具体的自杀行为。同时，城阳夏庄派出所对原告所作的《询问/讯问笔录》记载，被保险人早在事发约3-4天前，就已经频繁实施自杀行为，包括用菜刀朝自己胸前连砍加拍打、用双手掐住自己的脖子、将半个身体趴在窗外并同时用双手掐住自己的脖子，而且还在原告试图对其进行解救时拼命挣扎，用力将身体翻出窗外，悬在空中，以及割腕、事发当晚先后两次自行打开并爬上天窗、登上七楼楼顶等。再次，公安机关经调查后认定被保险人系跳楼坠亡。通过现场勘验、调查等，青岛市公安局城阳分局于2016年2月10日出具《非正常死亡尸体处理表》，该表中记载，死者姓名：司新新；性别：女；年龄：29岁；家属联系方式：侯世广（丈夫）186××××6782；案件性质：当事人跳楼坠亡。同时，在家属意见一栏中，原告亲自书写了“对案件性质无疑义，不需解剖尸体，同意火化”的内容，并签了名字。最后，原告亦明知被保险人系自杀死亡。城阳夏庄派出所对原告所作的《询问/讯问笔录》记载，原告称其系因老婆司新新即被保险人跳楼摔死而向公安机关报案的。法院依法调取的城阳夏庄派出所于2016年2月10日对被保险人父亲司伟友所作的《询问/讯问笔录》记载，2016年2月7日1点多，原告给被保险人父亲司伟友打电话称被保险人跳楼摔伤了，后来一个警官给司伟友打电话说被保险人死亡了。如前所述，原告书面确认了公安机关认定的被保险人系跳楼坠亡的案件性质，并要求不解剖尸体。需要特别说明的是，本案所涉保险合同项下的保险费每年高达9794.68元，而城阳夏庄派出所对原告所作的《询问/讯问笔录》记载，原告作为投保人在回答公安机关其是否为被保险人购买过人身伤害保险时，却谎称没有购买过。综上，被保险人作为完全民事行为能力人，其明确知道生命的珍贵和脆弱，也应当知道割腕、掐脖窒息、高处跳楼等行为的危险性，但其在原告多次积极劝阻的情况下，仍然主动实施了高处跳楼等危险行为，并最终导致坠楼身亡的后果，被保险人的行为依法属于自杀行为。2、被保险人死亡时，涉案保险合同存续期间尚不满7个月。《中国平安人寿保险股份有限公司保险单》记载，保险合同号码：P110000012203853；保险合同成立及生效日：2015年06月11日00:00；投保人：侯世广；被保险人：司新新，性别：女，证件号码：372925198611073523；保险项目：投保主险：平安福（1118），附加长险：平安福重疾15（1146）、长期意外13（1120）等。《居民死亡医学证明（推断）书》记载，死者姓名：司新新，性别：女，证件号码：372925198611073523；死亡时间：2016年2月7日；死亡原因：创伤性休克。也就是说，被保险人死亡时，涉案保险合同存续期间尚不满7个月。3、被保险人的死亡事件属于我国《保险法》规定的法定免责情形，属于涉案保险合同约定的“责任免除”情形，答辩人依法、依约均不承担给付保险金的责任，同时，答辩人已经依法向原告退还了涉案保险单的现金价值。1）被保险人的死亡事件属于我国《保险法》规定的法定免责情形，属于涉案保险合同中约定的“责任免除”情形，答辩人依法、依约均不承担给付保险金的责任。我国《保险法》第44条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当依照合同约定退还保险单的现金价值。《平安平安福终身寿险合同》条款第2.3款规定，因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。《平安附加长期意外伤害保险（2013）合同》第2.3款规定，因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。如前所述，被保险人坠楼死亡系因自杀行为所致，且其死亡时涉案保险合同存续期间尚不满7个月，因此，被保险人的死亡事件属于我国《保险法》第44条规定的法定免责情形，同时也属于《平安福终身寿险合同》条款第2.3款和《平安附加长期意外伤害保险（2013）合同》第2.3款规定的“责任免除”情形，因此，答辩人依法、依约均不承担给付保险金的责任。2）答辩人已经依法向原告退还了涉案保险单的现金价值。答辩人于2016年3月22日作出《理赔决定书》，决定终止P110000012203853号保险单，合计退还人民币柒佰叁拾肆元陆角壹分（RMB734.61），其中，主险《平安福》退还现金价值人民币叁佰贰拾柒元整（RMB327.00）；附加险《平安福重疾15》退还现金价值人民币壹佰柒拾贰元陆角（RMB172.60）；附加险《长期意外13》退还现金价值人民币壹佰贰拾贰元肆角（RMB122.40）；附件险《豁免C加强版》退还现金价值人民币玖元伍角壹分（RMB9.51）；附加险《豁免B加强版》退还现金价值人民币壹佰零叁元壹角（103.10），并于同日通过圆通快递公司将该《理赔决定书》，邮寄给了原告。二、被保险人的死亡事件也不属于《平安附加长期意外伤害保险（2013）合同》中规定的“意外身故”，答辩人依约不承担给付意外身故保险金的责任。《平安附加长期意外伤害保险（2013）合同》第9.3款明确规定，“意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件。”也就是说，保险条款中约定的意外伤害，必须同时具备外来的、突发的、××的四个条件。而本案原告提交的证据不能证明被保险人的死亡系遭受外来的和非本意的伤害所导致，因此，被保险人的死亡事件不属于保险条款规定的“意外伤害”事故，理由如下：1）原告未提交证据证明被保险人的死亡系遭受外来伤害造成的。如前所述，因与原告之间存在严重的家庭矛盾，事发前几日被保险人的情绪极不稳定，总是吆喝不想活了，且已经频繁实施自杀行为，包括用菜刀朝自己胸前连砍加拍打、用双手掐住自己的脖子、将半个身体趴在窗外并同时用双手掐住自己的脖子，而且还在原告试图对其进行解救时拼命挣扎，用力将身体翻出窗外，悬在空中，以及割腕、事发当晚先后两次自行打开并爬上天窗、登上七楼楼顶等，并最终导致坠楼死亡。也就是说，在被保险人坠楼死亡的过程中，其并没有遭受过任何外来伤害，因此，被保险人死亡事件不具备保险条款中规定的外来性的条件。2）原告提交的证据不能证明被保险人的死亡系遭受非本意伤害造成的。如前所述，因与原告之间存在严重的家庭矛盾，事发前几日被保险人的情绪极不稳定，频繁实施自杀行为。而事发当晚，虽然原告多次积极劝阻，但被保险人仍然两次自行打开并爬上天窗、登上七楼楼顶，且情绪激动，不断吆喝要跳楼。综合考虑事发时屋内及屋顶的现场环境以及被保险人事发前几日的行为表现可以认定，被保险人系主观故意置自己于危险境地，多次实施自杀行为，并最终发生坠楼死亡的客观事实，即在被保险人坠楼死亡的过程中，其并没有遭受过非本意伤害，因此，被保险人死亡事件不具备保险条款中规定的非本意的条件。综上所述，原告的起诉无任何事实和法律依据，其诉讼请求应当被依法驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.原告与被保险人司新新于2013年2月25日登记结婚，2015年6月11日，原告为司新新在被告处投保了平安福终身寿险及附加平安福重疾险、长期意外险，交费年限为20年，生存保险金受益人为司新新，身故保险金受益人为原告，原告作为投保人在电子投保申请确认书及人身保险（个险渠道）投保提示书上签字确认。2016年2月7日，司新新在城阳区彭家台小区29号楼7楼坠落死亡，夏庄派出所出具的非正常死亡尸体处理表中记载案件性质为“当事人跳楼坠亡”，法医尸体检验意见为“司新新系高坠死亡”，家属意见为“对案件性质无疑义，不需解剖尸体同意火化”。2016年2月15日，司新新户口被注销，注销原因为创伤性休克。2016年3月22日，被告向原告出具理赔决定通知书，不同意给付原告保险金，同意退还保险单现金价值共计734.61元。2.《平安平安福终身寿险合同》第2.3条约定：“因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”《平安附加长期意外伤害保险（2013）合同》第2.3条约定：“因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措施或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。”本院认为，本案系人身保险合同纠纷。本案的争议焦点为：涉案保险事故是否符合给付保险金的条件。原告主张被保险人司新新在保险期间内意外死亡，符合平安福终身寿险及附加长期意外险的给付条件，要求被告按照保险合同约定给付保险金70万元。被告辩称被保险人死亡属于《中华人民共和国保险法》第四十四条规定的情形，不属于意外事件，被告依法不承担给付保险金的条件。本院认为，根据公安询问笔录及庭审查明事实，被保险人司新新于死亡前存在多次过激行为，与原告发生过争吵且企图自杀未果，存在精神状态不稳定的情况，司新新作为完全民事行为能力人，能够准确认识到自己行为的性质和后果，经本院询问，原告亦认可司新新系自己通过天窗爬到楼顶，结合公安机关的非正常死亡尸体处理表中对当事人跳楼坠亡这一案件性质的认定，本院认为，被告关于涉案保险事故系被保险人自杀所致的初步证明义务已经完成，不应过分加重被告的举证责任，原告主张被保险人死亡系意外事件，应对其所主张的意外情节承担证明义务，否则应承担举证不能的法律后果。综上，本院对被告的抗辩予以采纳，对原告的主张不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第四十四条规定，判决如下：驳回原告侯世广的诉讼请求。案件受理费10800元，由侯世广负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  姜国华审 判 员  王红丹人民陪审员  王晓英二〇一八年十月九日书 记 员  车发强