广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初2275号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市人民南路159号。负责人：梁福乾，该行行长。委托诉讼代理人：黄思燕，男，该行职工。委托诉讼代理人：胡琛，男，该行职工。被告：袁巨平，男，1962年10月10日出生，汉族，高州市人，大专文化，户籍所在地高州市，住高州市。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称农行茂名分行）诉被告袁巨平信用卡纠纷一案，本院于2018年6月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托诉讼代理人胡琛及被告袁巨平均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁巨平立即清偿其在原告处开立的信用卡（卡号：40×××46）透支债务合计110832.49元，其中本金94994.08元，利息601.32元，违约金220.40元，手续费15016.69元（利息和违约金暂计至2018年5月19日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整，违约金是按最低还款额未偿还部分5%计算，计至不再产生为止；手续费为17000元，每月应支付283.33元，至2018年5月19日止，已支付1983.31元，还欠15016.69元）；2.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告袁巨平于2017年6月27日在原告处申请开立金穗贷记卡（卡号：40×××46）,同时向原告申请办理一笔金穗贷记卡“易百分”分期业务，并郑重承诺遵守“易百分”分期业务细则。总额度为100000元，用于家庭各种消费支出。2017年7月12日被告袁巨平刷卡使用了总期数为60期的分期资金100000元。被告分期资金的账单日为每月17日，每期应还款本金1667元，手续费283.33元，合计1950.33元。从2018年2月13日起，被告不能正常还款，截至2018年5月19日止共透支债务合计110832.49元，其中本金94994.08元，利息601.32元，违约金220.4元，手续费15016.69元（利息和违约金暂计至2018年5月19日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至不再产生为止；手续费为17000元，每月应支付283.33元，至2018年5月19日止，已支付1983.31元，还欠15016.69元）。根据信用卡章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今已超过三期不足额还款，已形成不良透支。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告袁巨平辩称，办信用卡是事实，但《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上的签名非其本人所签；《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《“易百分”分期资金支付授权委托书》、个人业务凭证、送达地址确认书的签名均为其本人所签，但其没有拿到分期资金100000元，也不认识其受委托支付的“潘伟超”；案涉信用卡是由其本人使用及保管，信用卡的其他存取款均是其本人操作；其身体不适多次住院，做过多次手术，从未留意过信用卡账单的事情。原告农行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证、承诺书、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》、《“易百分”分期业务细则》、中国农业银行个人业务凭证、信用卡贷后管理系统信息、信用卡交易流水、催收历史记录、《“易百分”分期资金支付授权委托书》等证据；被告袁巨平未向本院提交证据；本院依法调取了被告袁巨平的常住人口个人信息表等证据。经庭审证据交换和质证，对上述证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月27日，被告袁巨平向原告农行茂名分行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请金穗贷记卡一张，并签名确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”原告农行茂名分行受理后经过审批，向被告袁巨平发放一张卡号为40×××46的金穗信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》，主要约定：透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，并按月计收复利，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。同日，被告袁巨平向原告递交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》，申请办理金穗贷记卡“易百分”分期业务，申请分期金额为100000元，分60期，手续费率为年利率17%，获得原告农行茂名分行审批同意。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》附有《“易百分”分期业务细则》，主要约定：分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证的记载为准；被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项的构成违约，原告有权提前收回分期资金收回贷记卡分期额度。2017年7月12日，被告袁巨平填写《“易百分”分期资金支付授权委托书》，申请将分期资金支付至收款人为潘伟超的银行账户。同日，原告农行茂名分行根据被告袁巨平的受托支付申请，办理了柜台商户分期，将分期总本金100000元支付给受托人，并约定分期总手续费为17000元，期数为60期，每期应还本金为1667元，每期应还手续费为283.33元，被告袁巨平在《中国农业银行个人业务凭证》上签名确认。之后，被告袁巨平使用信用卡分别于2017年7月31日、8月28日、9月28日、11月10日各存款2000元到该信用卡，又于2017年11月10日取现5000元，于2017年12月2日取现500元，于2017年12月13日存款7000元，于2017年12月30日取现5000元，于2018年1月11日存款3400元，于2018年4月15日存款200元。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“易百分”分期业务申请表》和《“易百分”分期资金支付授权委托书》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务；被告以持有的信用卡进行透支消费后，应在账单所规定的到期还款日前还款，否则原告可以自银行记账日起按日利率万分之五计收利息，并按月计收复利。被告袁巨平使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，现原告农行茂名分行请求被告袁巨平清偿信用卡透支款项本金94994.08元、手续费15016.69元、利息601.32元（利息暂计至2018年5月19日，自2018年5月20日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，按月计收复利,如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），具有合同依据，没有违反法律规定，本院予以支持。原告农行茂名分行请求自2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%计收违约金，违约金暂计至2018年5月19日止为220.4元，合法合理，本院予以支持。但原告已起诉要求被告全部偿还本案债务，已不存在最低还款额，因此，本案的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告农行茂名分行主张的利息、手续费、违约金等合计以不超过年利率24%为限。被告袁巨平辩称其虽然办了信用卡，但其没有在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上签名，也没有取到100000元资金。经查，首先，被告袁巨平确认办理该信用卡是其真实意思，且一直持有并使用该信用卡；其次，原告农行茂名分行已根据被告袁巨平所签署的《“易百分”分期资金支付授权委托书》将分期资金100000元支付至授权商户，被告袁巨平亦在《中国农业银行个人业务凭证》签名确认；第三，从被告袁巨平的信用卡交易流水可以看出，其多次使用信用卡存取款，对信用卡的欠款亦从未提出过任何异议。综上，被告袁巨平的上述抗辩意见均于法无据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：限被告袁巨平于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金94994.08元、利息601.32元、手续费15016.69元、违约金220.4元（利息、违约金暂计至2018年5月19日，自2018年5月20日起的利息按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止，并按月计收复利,如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；自2018年5月20日起的违约金每月按最低还款额未偿还部分的5%计至本判决发生法律效力之日止。以上利息、手续费、违约金等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2516元，减半收取1258元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告袁巨平负担。被告袁巨平应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  程柳梅二〇一八年十月十九日法官助理杨惠雯书记员杜兆晟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿付最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。