河北省邯郸市复兴区人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0404民初1318号原告：邯郸银行股份有限公司铁西支行，住所地邯郸市复兴区岭南路金丰二期百花大街66-（5、6、7、8）临街门市（一、二层）。统一社会信用代码91130400745427586M。负责人：张红宏，系该支行行长。委托诉讼代理人：郭利涛，该支行职工。委托诉讼代理人：刘小科，河北万强律师事务所律师。被告：刘涛，男，1988年1月5日出生，汉族，住邯郸市丛台区。被告：河北道和担保有限公司，住所地邯郸市丛台区浴新北大街51号3号楼3单元301-304。组织机构代码78408451-2。法定代表人：张志勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：梁云霞，该公司职工。委托诉讼代理人：张志敏，该公司职工。被告：河北正通建筑装饰工程有限公司，住所地邯郸市开发区新凯大街中段（华新天然气院内）。统一社会信用代码91130405780832245W。法定代表人：张志勇，该公司董事长。委托诉讼代理人：李志梅，该公司职工。被告：张志勇，男，1971年10月25日出生，汉族，住邯郸市邯山区。委托诉讼代理人：张志敏（张志勇弟弟），住邯郸市邯山区。原告邯郸银行股份有限公司铁西支行（以下简称邯郸银行铁西支行）诉被告刘涛、河北道和担保有限公司（以下简称道和公司）、河北正通建筑装饰工程有限公司（以下简称正通公司）、张志勇借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邯郸银行铁西支行的委托诉讼代理人郭利涛、刘小科，被告刘涛、被告道和公司的委托诉讼代理人梁云霞、张志敏，被告正通公司的委托诉讼代理人李志梅，被告张志勇的委托诉讼代理人张志敏均到庭参加诉讼。本案现已经审理终结。邯郸银行铁西支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告刘涛偿还原告借款人民币本金100万元，并至2017年8月28日的利息及罚息239108.50元，以及至借款还清日的利息和罚息；二、依法判令被告承担本案案件受理费、公告费、财产保全费、申请强制执行费等实现债权的费用；三、依法判令被告道和公司、正通公司、张志勇负连带保证责任。事实和理由：邯郸银行铁西支行于2014年11月26日向刘涛发放一笔个人经营创业贷款，双方签订了借款合同、借款合同编号为：gd201411245248，保证合同、保证合同编号为：gd201411245248010001，保证人为道和公司、正通公司、张志勇，借款金额100万元，借款期限为2014年11月26日至2015年11月26日，借款利率为8.4%，还款方式为按月付息一次还本，截至2017年8月28日欠本金100万元，欠利息239108.50元。借款人刘涛在合同到期日并没有按合同约定归还本金及利息，借款人的行为已侵犯了银行的合法债权，为实现自身债权，原告诉至法院。邯郸银行铁西支行为其主张，提交如下证据：1、原告营业执照、刘涛身份证复印件各一份；2、个人经营创业借款合同、借款凭证、银行流水信息、欠息证明各一份，证明原告与被告刘涛签订合同，原告依约向被告履行了放款义务，截至2017年8月28日被告拖欠利息及逾期罚息239108.50元；3、个人借款保证合同，证明道和公司对刘涛的借款承担连带保证责任，期限二年。保证范围包括主合同项下的本金、利息、罚息、实现债权的费用等。刘涛辩称，借款合同属实，借款应由道和公司偿还，因为其在道和公司交纳了担保费并提供了抵押物。刘涛未提交证据。道和公司、正通公司、张志勇辩称，1、邯郸银行无权提起诉讼，按照双方之间2014年7月23日、2015年5月12日签订的合作协议书中的第十八条约定，在道和公司提供担保后，贷款到期后邯郸银行有权依照合同约定直接从道和公司在邯郸银行复兴支行所开立的保证金账户上扣收贷款本息，且道和公司在邯郸银行复兴支行所开立的保证金账户中自2014年至今数额共计为6000万元，到本案发生时剩余保证金远远大于本案涉案款项，在有权划扣的基础上原告提起诉讼，明显是权利的滥用。2、关于诉状上的利息和罚息，按照合同约定其应当在贷款到期之日起10日内划扣本金，欠付利息之日起30日之内划扣所拖欠的利息，按照合同法第一百一十九条，当事人一方违约后，一方应当采取合理的措施防止损失的扩大，没有采取措施的不得就扩大的损失要求赔偿的规定，邯郸银行无权主张从其有权划扣之日起之后的利息及罚息。3、担保期限已过，正通公司与张志勇不应承担担保责任。道和公司、正通公司、张志勇为其辩解，提交如下证据：1、2014年7月23日、2015年5月12日，道和公司与邯郸银行总行签订的合作协议书各一份，证明道和公司和原告根据协议书才发生业务；2、保证金账户的存单五份（原件四份、复印件一份），合计5000万元。邯郸银行铁西支行，道和公司、正通公司、张志勇所举证据，均经当庭质证。经审理查明，2014年11月26日，邯郸银行铁西支行与刘涛签订《个人经营创业借款合同》，主要约定：借款金额100万元，用途购货，期限12个月（自2014年11月26日起至2015年11月26日止），利率为9%，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，每月21日及借款到期日为还款日；还款方式为分期付息，一次还本。同日，邯郸银行铁西支行与道和公司签订《个人借款保证合同》，主要约定：对邯郸银行铁西支行与刘涛签订的100万元借款合同提供担保，保证方式为连带保证责任,保证范围为借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等，保证期间为借款期限届满之日起两年。2014年11月26日，邯郸银行铁西支行向刘涛的邯郸银行账户（账号86×××31）转款100万元，履行了发放贷款的义务。2014年11月26日至2015年9月21日期间，刘涛按照合同约定支付利息。2015年9月22日至2015年11月26日期间，刘涛支付利息641.50元，欠利息14758.50元（7000元-641.50元+7233.33元+1166.67元=14758.50）。2015年11月26日借款到期后，刘涛未按照约定还本付息。另查明，2014年7月23日，邯郸银行（甲方）与道和公司（乙方），正通公司、张志勇（丙方）签订《合作协议书》，其中第十七条载明，道和公司的担保方式是连带责任保证，对担保的本金、利息、违约金及邯郸银行为实现债权发生的费用承担保证责任，并使用邯郸银行制定的保证类合同文本。作为道和公司再担保的正通公司、张志勇对本协议项下道和公司所有担保业务承担连带保证责任，即借款人借款一旦逾期，邯郸银行可以向道和公司主张权利，也可直接向正通公司、张志勇主张权利。第十八条载明，若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，道和公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，道和公司应在30个工作日内代为偿付，邯郸银行应对道和公司行使追索权予以协助。道和公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。协议还约定，建立保证金补偿机制，邯郸银行从道和公司扣收贷款本息后，道和公司应于30天内向邯郸银行补足保证金缺口部分资金。道和公司在邯郸银行的保证金账户中存有6000万元。第二十一条载明，本协议有限期为壹年，但道和公司、正通公司、张志勇提供的担保不受协议有效期是否届满的影响。未尽事宜及条款的修改由三方协商解决。在新协议签订之前本协议继续有效。以上事实，有邯郸银行铁西支行、道和公司、正通公司、张志勇提交的证据和当事人当庭陈述在卷佐证。本院认为，邯郸银行铁西支行与刘涛签订借款合同，双方均应按照合同约定履行义务。邯郸银行铁西支行发放贷款后，刘涛应按照约定还款付息。对刘涛辩解在道和公司交纳抵押费存有抵押物，应由道和公司直接承担还款责任的诉讼请求不予支持。关于本案应适用《合作协议书》还是《个人借款保证合同》的问题。邯郸银行铁西支行称本案应适用《个人借款保证合同》。本院认为，邯郸银行铁西支行与借款人刘涛所签订的系《个人经营创业借款合同》，属于经营性贷款，且邯郸银行复兴支行均采用此种贷款方式与各个借款人及保证人道和公司签订借款合同及保证合同并依约发放了经营贷款，故道和公司为个人经营创业提供保证，属于《合作协议书》的担保范围。《个人借款保证合同》系邯郸银行提供的制式合同，其中约定的“债权人给予债务人、担保人的任何宽容、宽限，优惠或延缓行使本合同中享有的权益或权利，均不影响、损害或限制债权人依有关法律、行政法规规定和本合同约定而享有的一切权益和权利，不应视为债权人对本合同项下权利、权益的放弃，也不影响保证人在本合同项下的任何义务”条款属于保障邯郸银行铁西支行有效收回本息的约定条款，其实质为邯郸银行铁西支行放弃自身权利不影响债务人和保证人履行其相应义务，但从该约定内容看，并没有对邯郸银行铁西支行如何延缓行使其权益或权利而不影响保证人在本合同项下的任何义务做出具体约定，与《合作协议书》中“道和担保公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和担保公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户内扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿”的具体约定亦并不产生冲突。即使邯郸银行铁西支行认为上述两个条款仍有冲突，亦依法应当做出不利于提供格式条款一方的解释。本案在借款人及保证人未能依约偿还借款时应适用《合作协议书》的具体约定。正通公司、张志勇是否承担连带还款责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”2014年7月23日的合作协议书中，邯郸银行与道和公司、正通公司、张志勇未明确约定保证期间，故道和公司、正通公司、张志勇应自借款履行期届满之日起六个月内承担保证责任，但邯郸银行铁西支行并未在此期间向道和公司、正通公司、张志勇主张；又因邯郸银行铁西支行就该笔借款与道和公司签订保证合同，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起两年，故道和公司应承担连带还款责任，对邯郸银行铁西支行要求正通公司、张志勇承担保证责任的诉求不予支持。根据2014年7月23日邯郸银行与道和公司、正通公司、张志勇签订的合作协议书的约定：若贷款到期被保证企业不能按时偿还时，道和公司应在10个工作日内代为偿付；在担保期间若被保证企业出现欠息时，道和公司应在30个工作日内代为偿付。道和公司未在规定时间内代偿的，邯郸银行有权直接从道和公司在邯郸银行开立的一般账户或保证金账户上扣收贷款本息，不足部分邯郸银行可采取法律手段予以清偿。上述条款虽系邯郸银行的权利性条款，但依据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”的规定，对于2015年12月7日之后的罚息不予支持。刘涛尚欠邯郸银行铁西支行借款本金100万元和2015年9月22日至2015年11月26日期间的利息14758.50元，及2015年11月27日至2015年12月6日期间罚息3750元（100万元*9%*1.5倍/12个月/30天*10天=3750元）。上述款项合计1018508.50元，刘涛应予偿付。道和公司对上述借款本息承担连带还款责任，道和公司承担连带还款责任后，有权向刘涛追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十九条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告刘涛于本判决生效之日起十日内偿还原告邯郸银行股份有限公司铁西支行借款本金100万元并支付利息14758.50元、罚息3750元，合计1018508.50元；二、被告河北道和担保有限公司对上述债务承担连带还款责任。被告河北道和担保有限公司对上述债务承担连带还款责任后，有权向被告刘涛追偿；三、驳回原告邯郸银行股份有限公司铁西支行要求被告河北正通建筑装饰工程有限公司、张志勇承担连带还款责任的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15952元，减半收取计7976元，由原告邯郸银行股份有限公司铁西支行负担1420元，被告刘涛、河北道和担保有限公司负担6556元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审判员  申素霞二〇一八年十月十八日书记员  张曼馨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大：没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。