重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初10300号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：杜焕捷，该行行长。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩思宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：谭云双，女，1989年10月4日出生，土家族，住重庆市巴南区。被告：谭川，男，1987年1月18日出生，汉族，住重庆市巴南区。被告：重庆德恒装饰工程有限公司，住重庆市南岸区南滨路22号2栋7-6号，统一社会信用代码91500108070320106U。法定代表人：苏远金，执行董事。委托诉讼代理人：苏蓉（特别授权），女，1975年2月20日出生，汉族，被告职工，住重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）与被告谭云双、谭川、重庆德恒装饰工程有限公司（以下简称德恒公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序对本案公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人何宇、被告德恒公司委托诉讼代理人苏蓉到庭参加诉讼。被告谭云双、谭川经本院公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行南岸支行向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告谭云双、谭川向原告偿还截至2018年4月10日的贷款本金138843.46元、利息42898.26元、分期手续费6833.28元、滞纳金及逾期还款违约金2969.79元，共计191544.79元；2.请求判令被告谭云双、谭川向原告偿还自2018年4月11日起至贷款本息结清之日止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以被告尚欠的本金138843.46元为基数，按日利率万分之五计算；复利以未还利息为基数，以日利率万分之五计算；逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.请求判令被告谭云双、谭川承担本案律师费7662元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的全部费用；4.请求判令原告对被告谭云双所有的位于重庆市长寿区卫古路11号3幢1-6-4号房屋拍卖、变卖后所得价款在上述第1、2、3项诉讼请求所涉债权范围内优先受偿；5.请求判令被告重庆德恒装饰工程有限公司对上述第1、2、3项诉讼请求所涉第一被告之债务承担连带清偿责任。事实和理由：2014年9月14日，被告谭云双向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行）提交办理贷记卡申请，办理农行金穗贷记卡。被告谭云双签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“章程”）及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约[ABC（2014）4035-1]》（以下简称2014版合约）的规定。原告按2014版合约及章程的约定变更领用合约及章程为2017年版，并在其官方网站进行了公示，原被告双方应适用已公示的2017版领用合约及章程。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。2014年11月3日，原告作为贷款人，被告谭云双作为借款人、抵押人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定由原告为被告谭云双购买房屋装修及家电提供信用卡分期资金250000元，分期期数为36期，每期应还分期资金6944元。谭云双应支付分期手续费30750元，分期收取，每期应付分期手续费854.16元。若被告谭云双出现该担保借款合同约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并按章程及2017版领用合约的相关条款收取利息、复利、逾期还款违约金等费用，且原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告谭云双承担。借款合同还约定，被告谭云双以其所有的位于重庆市长寿区卫古路11号3幢1-6-4号房屋为该合同项下所有债务提供抵押担保，担保范围均包括但不限于本金、诉讼费、律师费等。2014年9月14日，被告重庆德恒装饰工程有限公司出具《担保承诺函》，承诺对谭云双所涉本案债务承担连带保证责任。担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等以及诉讼（仲裁）费、律师费等原告实现债权和担保权的一切费用。2014年9月14日，被告谭川出具《共同还款责任确认书》，承诺对谭云双所涉本案债务承担共同还款责任。2014年11月19日，原告授予被告谭云双的250000元分期资金额度已全部用于支付购买房屋装修及家电的费用。在合同履行过程中，被告谭云双连续多期未还清分期资金及支付分期手续费,经原告多次提醒催促,其仍未履行还款义务。截止2018年4月10日，谭云双尚欠原告分期贷款本金138843.46元、利息42898.26元、分期手续费6833.28元、滞纳金及逾期还款违约金2969.79元，共计191544.79元。原告为实现债权，已实际产生律师费7662元。原告农行南岸支行遂诉请如上。被告德恒公司辩称：原告陈述属实，担保承诺函是该司出具的。被告谭云双、谭川未到庭、未作答辩、未提交证据。原告农行南岸支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《关于修改中国农业银行金穗信用卡章程的公告》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡)》[ABC(2017)4035-1]及其章程、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《房地产权证》、《结婚证》、《共同还款责任确认书》、《记账凭证》、《交易流水》、《专项分期账户详细信息》、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》、《收付款业务回单》。被告德恒公司陈述上述证据属实，未举示证据。被告谭云双、谭川无质证意见，也未举示证据。本院对原告农行南岸支行举示的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月14日，被告谭云双向原告农行南岸支行申请办理金穗贷记卡，并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》[ABC（2014）4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》，约定：原告农行南岸支行给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款。对当期账单发生的除取现及转账交易外的其他透支交易（含分期付款），被告谭云双在到期还款日前(含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇（免息还款期最长为56天）；未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息待遇，交易款项自银行记账日起以日利率万分之五计算的利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；若被告谭云双未按期偿还欠款，原告农行南岸支行为追索债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告谭云双承担。同时规定原告农行南岸支行可基于执行国家法律法规、维护客户权益等原因变更本合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，持卡人不同意的，可在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。被告谭云双在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》尾部主卡申请人处签字确认。该申请经审核通过后，原告农行南岸支行向被告谭云双发放了金穗贷记卡。原告农行南岸支行（贷款人）与被告谭云双（借款人、抵押人）、德恒公司（保证人）签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，主要约定：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还资金，并支付分期手续费；未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡)》等相关业务规定办理；分期资金为250000元，分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为30750元；分期期数为36期；被告谭云双同意以本合同所购别商品提供抵押担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人应承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。2014年9月14日，被告谭川作为共同还款人与被告谭云双向原告农行南岸支行出具了《共同还款责任书》，载明“我同意（借款人）谭云双（与本人系夫妻关系）在贵行申请个人汽车消费贷款，额度为25万元，我们愿用家庭收入作为还款来源，若借款人到期未履行还款义务，我们愿接受贵行处置自有或共同有权属的财产，用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。同时承诺如借款人不能按合同约定期归还贷款，我愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2014年11月6日，被告谭云双就重庆市长寿区卫古路11号3幢1-6-4号房屋(206房地证2014字第10916号)向原告农行南岸支行办理了抵押登记。2014年11月19日，原告农行南岸支行向被告谭云双指定账户发放了分期资金250000元。2014年9月14日，被告德恒公司向原告农行南岸支行出具了《担保承诺函》，主要约定：同意为被告谭云双在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保，保证期间为合同项下每期账单到期还款日起至主债务履行届满之次日起两年。本案的主债务履行期间为2014年11月19日至2017年11月18日，保证期间为2017年11月19日至2019年11月18日。合同履行过程中，被告谭云双未按约定偿还分期资金。截止2018年4月10日，谭云双、谭川欠原告本金138843.46元，分期手续费6833.28元，利息42898.26元，滞纳金2969.79元（2016年5月7日至2016年11月6日期间产生），共计191544.79元。2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡章程》第四章“计息及费用管理”中第二十二条第（二）项载明：持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[2017年版本]第四条第三款载明：乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。另查明，原告农行南岸支行为实现本案债权与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，支付了律师费7662元。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农行南岸支行与被告谭云双之间所形成的金融借款合同关系是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效。被告谭云双未按时偿还分期资金，已构成违约。由于《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡)》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等明确约定了逾期偿还透支款项的利息、复利、滞纳金、律师费及实现债权的费用负担等内容，被告谭云双应依约定承担相应的违约责任。被告谭川作为被告谭云双上述债务的共同还款人，应承担共同还款义务。故对原告提出的要求被告谭云双、谭川偿还截止2018年4月10日的本金138843.46元，分期手续费6833.28元，利息42898.26元，滞纳金2969.79元（2016年5月7日至2016年11月6日期间产生），共计191544.79元以及要求被告谭云双、谭川向原告支付自2018年4月11日至透支本息还清之日止的透支利息、复利（透支利息以前述透支本金138843.46元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以未还利息为基数，按每日万分之五的标准计付）及支付律师费7662元的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债务人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故对原告农行南岸支行要求对被告谭云双提供抵押的的重庆市长寿区卫古路11号3幢1-6-4号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，原告主张德恒公司对被告谭云双的债务承担连带保证责任未超过合同约定的保证期间，故对原告农行南岸支行要求被告德恒公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告是否有权继续计收逾期还款违约金的问题。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告未与被告谭云双另行通过协议约定是否收取违约金，其单方面通过公告变更“滞纳金”为“逾期还款违约金”的行为对被告谭云双不产生效力，且原告主张的继续计算的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付从2018年4月11日起计收至本息付清时止的逾期还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告谭云双、谭川于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行截止2018年4月10日分期贷款本金138843.46元、利息42898.26元、分期手续费6833.28元、滞纳金2969.79元，共计191544.79元；二、被告谭云双、谭川于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行从2018年4月11日起至本息还清之日止的利息及复利（利息以尚欠本金138843.46元为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按日利率万分之五计算）；三、被告谭云双、谭川于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行律师费7662元；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行对被告谭云双提供的抵押物即重庆市长寿区房屋(206房地证2014字第1xxx号)享有优先受偿权；五、被告重庆德恒装饰工程有限公司对被告谭云双的上述债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告谭云双、谭川、重庆德恒装饰工程有限公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4284元，由被告谭云双、谭川、重庆德恒装饰工程有限公司负担（此款原告均已垫付，限被告谭云双、谭川、重庆德恒装饰工程有限公司随前款一并支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  钟 原人民陪审员  杨凯鑫人民陪审员  叶春霞二〇一八年十月二十九日书 记 员  陈 立