贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初3054号原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华北路**。负责人：王浩，职务：行长。委托代理人郭爱民，贵州中创联律师事务所律师。被告罗慧，女，汉族，1990年11月19日生，住贵州省六盘水市钟山区。原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行（以下简称“建行省分行”）诉被告罗慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭爱民到庭参加了诉讼。被告罗慧经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：原告（贷款人）与被告罗慧（借款人）于2014年11月10日签订了《个人住房借款合同》，该合同约定：原告向被告罗慧发放贷款44万元，用于购买位于贵阳市蛮坡小石城二期26号楼1单元16层3号房屋，并以该房屋作为抵押物设定担保；贷款期限为240个月；贷款利率执行浮动利率，初始利率6.55%（当前利率为4.9%），借款逾期后的，罚息利率为执行利率上浮50%；该合同还约定当借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。同时，还对贷款的发放与支出、计息、结息等进行了明确的约定。合同签订后，原告于2014年11月13日将44万元整付至借款人罗慧指定的账户，全面履行了合同义务。原被告双方于2014年11月21日办理抵押权的登记。现借款人取得贷款后，不严格履行借款合同规定的义务，未按期归还原告贷款本息，计至2018年2月1日，借款本金余额404797.55元，拖欠利息10809.66元、罚息341.82元，已构成违约。原告为维护自身合法权益，故诉至本院，请求判令：1、被告罗慧偿还原告借款本金404797.55元及利罚息至利随本清止（计至2018年2月1日的利息10809.66元，罚息341.82）；2、原告对坐落于贵阳市蛮坡小石城二期26号楼1单元16层3号房屋（010471729）享有优先受偿权，并有权以该房屋折价或者拍卖、变卖价款优先受偿；3、本案诉讼费用由被告承担。被告罗慧未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。经审理查明：2014年11月10日，罗慧作为借款人和抵押人，建行省分行作为贷款人，双方共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定，1、借款本金44万元用于购置位于云岩区蛮坡小石城二期26号楼1单元16层3号房屋，借款期限240个月（即2014年11月5日至2034年11月5日）；2、本合同贷款利率为月利率，执行浮动利率，即为基准利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，于每年的1月1日调整；2、本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上加收50%；3、贷款人将款项一次性划入借款人指定的贵州泰联房地产开发有限公司账户（主账户）或罗慧账户（子账户），案涉贷款采用按月还本付息还款法，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日，并且借款人采用委托扣款方式进行还款；4、抵押人以其所购买的房屋为该笔贷款向原告提供抵押担保；5、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同签订后，建行省分行于2014年11月13日按约向罗慧发放贷款44万元。2014年11月21日，原告与被告罗慧在贵阳市房屋产权监理处对抵押房屋办理了抵押登记，筑房他证云岩字第××号，房屋所有权人罗慧，他项权利人中国建设银行股份有限公司贵州省分行，房屋所有权证号010471729，坐落云岩区蛮坡小石城二期26号楼1单元16层3号，债权数额44万元。在合同履行过程中，被告罗慧未按合同约定履行还款义务，自2017年8月13日起未再支付本金和利息。截止2018年7月19日，原告主张罗慧尚欠借款本金404797.55元、利息19809.40元、罚息1249.60元。根据原告提供个人贷款对账单、欠款明细、贷款账户基本信息、欠款欠息清单，经本院核实，截止2018年7月13日，罗慧尚欠借款本金404797.55元、利息19491.25元、罚息1205.59元。其中，原告提供的欠款欠息清单载明罚息包括拖欠本金罚息和拖欠利息罚息，实为借款期限内拖欠本金按照罚息利率计算数额和借款期限内拖欠利息按照罚息利率计算数额之和，及包含罚息513.57元和复利692.02元。上述事实，有原、被告告的陈述及其提交的原被告身份信息材料、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、房屋他项权证等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告与被告罗慧签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，双方当事人应按合同约定履行义务。原告已经按约向被告罗慧发放贷款44万元，被告罗慧未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告罗慧立即偿还剩余借款本息，并按合同约定支付罚息及相应费用。关于被告罗慧的欠款情况，根据原告提供个人贷款对账单、欠款明细、贷款账户基本信息、欠款欠息清单，经本院核实，原告主张的罚息包括拖欠本金罚息和拖欠利息罚息，根据法律的规定及合同的约定，罚息应仅为借款期限内拖欠本金按照罚息利率计算的数额。因合同并未约定复利的具体计算标准，原告亦未在诉请中进行主张，故本院不再支持复利。故截止2018年7月13日，罗慧尚欠借款本金404797.55元、利息19491.25元、罚息513.57元，本院在此范围内予以支持。2018年7月13日之后仅产生罚息，罚息以未还本金404797.55元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。被告罗慧自愿提供其名下位于云岩区蛮坡小石城二期26号楼1单元16层3号（房屋所有权证号010471729号）房屋作为其向原告借款的抵押担保，且办理了抵押登记，在被告罗慧不履行债务时，抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对被告罗慧提供的该套房屋享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告罗慧于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行借款本金人民币404797.55元、利息人民币19491.25元、罚息人民币513.57元（本金和利息、罚息均暂计算至2018年7月13日，之后的罚息以未还本金404797.55元为基数按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮50%确定的罚息利率计算至全部款项付清之日止，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行对被告罗慧名下位于云岩区蛮坡小石城二期26号楼1单元16层3号（房屋所有权证号010471729号）房屋有权以该房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司贵州省分行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7538元，由被告罗慧负担（该款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。审 判 长 袁         琴人民陪审员 田素珍人民陪审员罗华蓉二〇一八年十月八日法官助理班亚飞书记员李梅