广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0608民初690号原告：中国银行股份有限公司佛山高明支行，经营场所广东省佛山市高明区荷城街道沧江路111号，统一社会信用代码9144060889387218XJ。负责人：黄健文，该行行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东诺臣律师事务所律师。被告：甘胜军，男，1973年10月4日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。被告：刘艺，女，1977年1月21日出生，汉族，住广东省深圳市罗湖区。原告中国银行股份有限公司佛山高明支行与被告甘胜军、刘艺金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人冯科到庭参加诉讼，被告甘胜军、刘艺经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.两被告向原告清偿房贷欠款本息共计774553.79元（暂计至2020年11月9日，其中本金为763196.05元、利息11142.08元、罚息215.66元）,从2020年11月10日起至欠款全部还清之日止的利息按年利率7.35%计算；2.两被告向原告支付本案律师费30000元；3.原告对依法处分被告甘胜军提供的位于佛山市高明区杨和镇高明大道中X号房的价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；4.本案诉讼费用由两被告承担。原告明确，诉讼请求第1项罚息利率计算公式为4.9%×1.5＝7.35%，该7.35%为浮动利率。因被告逾期3期以上，原告有权取消利率下浮10%优惠，即合同执行利率为基准利率4.9%，罚息利率在此基础上加收50%，因央行政策取消基准利率，合同执行利率换为ＬＰＲ加25个基点。事实和理由：原告与两被告于2016年1月28日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，该合同约定：原告向两被告提供贷款900000元，用于购买位于：佛山市高明区杨和镇高明大道中X号房。贷款期限为240个月；借款利率采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期，还款周期为一个月，还款方式为等额本息还款。两被告以其贷款所购的佛山市高明区杨和镇高明大道中X号房的房产为原告债权提供房产抵押担保，作为偿还上述合同项下贷款的担保。如两被告连续出现逾期3次（含3次）以上情形，原告有权宣告上述合同执行的利率下浮比例及优惠利率浮动比例（下浮10%）取消执行，并恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例。若两被告逾期还款，原告有权按照合同约定的贷款利率上浮50%计收罚息。如果两被告未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为上述合同项下违约，原告有权视具体情形分别或同时采取下列措施：宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除上述合同、要求两被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用，依法及上述合同约定对抵押房屋行使抵押权，原告认为必要的其他措施。合同签订后，原告依约发放了上述贷款，并对上述房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告。截止2020年11月9日，两被告已经逾期四期未还，且多次催促未果，严重影响了原告的合法权益。两被告未按约定偿还借款，已经构成合同所约定的违约可提前收回已发放借款的情形，两被告应向原告偿还所诉金额，且原告对处分两被告所提供的抵押房产的价款享有优先受偿权，原告请求法院支持原告的诉讼请求，以维护原告的合法权益。被告甘胜军、刘艺未作答辩。经过原告举证和本院审查，本院对证据认定如下，对于原告提交的证据，诉讼中没有出现否定其真实性、合法性、关联性的因素，本院予以采信。被告甘胜军、刘艺未提交任何证据。本院经审理认定事实如下：两被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方于2016年1月28日签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定如下：原告向两被告提供贷款900000元，用于购买位于佛山市高明区杨和镇高明大道中X号房的房产［不动产权证号：粤（2019）佛高不动产权第××号］。贷款期限为240个月（2016年2月3日至2036年2月3日）；借款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率为参考利率（定价日当日适用的参考利率），本案贷款利率在参考利率基础上下浮10%，每12个月为一个浮动周期。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本案贷款合同约定的贷款利率水平上加收50%，罚息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，日利率＝年利率／360。还款周期为一个月，还款方式为等额本息还款，每期还款日为每月3日。两被告以其贷款所购的佛山市高明区杨和镇高明大道中X号房［不动产权证号：粤（2019）佛高不动产权第××号］作为偿还上述合同项下贷款的抵押担保，担保范围为本案贷款合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。如果借款人在任何正常还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本案贷款合同的约定，行使抵押权。借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，即构成或视为在本案贷款合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本案贷款合同项下贷款本息全部或部分提前到期；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；依法及本案贷款合同约定对抵押房屋行使抵押权。原告已于2016年2月3日依约发放贷款900000元到被告指定的账户，并于2019年6月19日取得上述抵押房产的抵押权登记证明[粤（2019）佛高不动产证明第0017317号]。本案中，原告委托广东诺臣律师事务所代理本案诉讼，约定律师费30000元。截至2021年4月7日，被告已逾期9期未还款，借款本金余额763196.05元、应付利息24663.47元、拖欠本金罚息584.68元、应付利息罚息（实为复利）565.23元。本院于2021年3月31日向两被告送达了应诉材料。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”民法典自2021年1月1日起施行，本案借款合同签订于民法典施行前，但约定的还款期限以及被告的违约行为跨越民法典施行前后，因此本案纠纷应当适用民法典的相关规定。关于借款本金及利息。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第六百七十六条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，对逾期的贷款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。两被告与原告签订的贷款合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。截至2021年4月7日，两被告已逾期9期未还款，构成违约，给原告造成了损失，原告依照合同约定有权宣布全部贷款提前到期，并收取逾期利息。原告现以起诉方式作出宣告，故案涉全部贷款在本院向两被告送达应诉材料之日即2021年3月31日届满还款期限。中国人民银行已经取消贷款基准利率，自2019年8月20日起采用中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（以下简称LPR），从中国人民银行〔2019〕第30号公告（关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告）第一条、第二条、第三条和第四条可以得知，2020年1月1日前金融机构已发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款应将定价基准转换为LPR，转换自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成，其中商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定，重定价周期最短为一年。经查，2015年10月24日至2019年8月19日的五年以上贷款基准利率为年利率4.9%，2019年12月20日公布的五年期以上LPR为年利率4.8%。本案中，由于两被告违约，原告主张取消利率下浮优惠，因此原合同最近的执行利率为基准利率（即4.9%），因此加点数值应为4.9%-4.8%=0.1%，即10个基点（1个基点为0.01%）。本案贷款合同的重定价周期为12个月，每年2月3日为重定价日，因此本院认定2021年2月3日为定价基准转换后的第一个重定价日。2021年2月3日（不含）前贷款合同的执行利率仍为年利率4.9%，罚息为4.9%×1.5=7.35%，从2021年2月3日起，合同的执行利率为每年1月公布的五年期以上LPR加上0.1%，罚息利率为在此基础上再上浮50%，每12个月调整一次。原告主张截至2021年4月7日两被告拖欠借款本金763196.05元、应付利息24663.47元、本金罚息584.68元、应付利息罚息（实为复利）565.23元，两被告应予清偿。另外，两被告应当向原告支付自2021年4月8日起至实际清偿之日止，按每年1月公布的五年期以上LPR加上0.1%之后再上浮50%（每12个月调整一次），以763196.05元为基数计算的罚息，和以24663.47元为基数计算的复利。关于原告主张律师费的问题。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”贷款合同已经明确约定因借款人违约贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，律师费为借款人能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已委派律师实际代理案件，且律师费30000元未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定的计费标准，两被告应予承担。关于原告主张实现抵押权的问题。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”两被告提供案涉房产用于抵押并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日（2019年6月19日）设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房产拍卖、变卖所得价款在本案借款本金、利息、罚息、复利及律师费、案件受理费、保全费等费用范围内享有优先受偿权（注：本案债权本金数额未超出登记的贷款金额）。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条第一款、第五百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款规定，缺席判决如下：一、被告甘胜军、刘艺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金763196.05元及利息、罚息、复利（截至2021年4月7日的利息24663.47元、罚息584.68元、复利565.23元，自2021年4月8日起至实际清偿之日止按每年1月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加上0.1%之后再上浮50%，以763196.05元为基数计算罚息，以24663.47元为基数计算复利，上述利率每12个月调整一次）；二、被告余甘胜军、刘艺于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山高明支行赔偿律师费30000元；三、原告中国银行股份有限公司佛山高明支行在上述第一、二项所确定的债权以及本案受理费、保全费范围内，对被告甘胜军名下的佛山市高明区杨和镇高明大道中X号房［不动产权证号：粤（2019）佛高不动产权第××号］拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11845元，减半收取计5922.5元，保全费4543元，共计10465.5元（原告已预交），由被告甘胜军、刘艺负担，被告甘胜军、刘艺于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 汪玲霞二〇二一年四月二十三日法官助理 罗 翌书 记 员 杨 珊附适用法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。中国人民银行公告（〔2019〕第30号）一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。