福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初4696号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所地福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路**。统一社会信用代码91350304565367619H。 负责人：沈雪霞。 委托代理人：朱秋莲，女，1974年5月17日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。 被告：陈智勇，男，1981年9月10日出生，汉族，住福建省莆田市荔城区。 被告：林美春，女，1982年1月21日，汉族，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“农商银行拱辰支行”）与被告陈智勇、林美春因信用卡纠纷一案，本院于2018年8月28日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行拱辰支行的委托诉讼代理人朱秋莲到庭参加诉讼，被告陈智勇、林美春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行拱辰支行向本院提出诉讼请求：1.陈智勇、林美春共同归还透支本金49807.57元以及该款自2018年6月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.农商银行拱辰支行实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由陈智勇、林美春承担。事实与理由：2015年6月9日,陈智勇向农商银行拱辰支行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”。合同签订后，陈智勇按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过农商银行拱辰支行的申请，2015年6月9日，农商银行拱辰支行向陈智勇发放普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为5万元整，授信期限3年。但陈智勇自2018年6月发生账单后至目前仍未偿还透支款项，经农商银行拱辰支行多次催讨，陈智勇无还款意愿，其行为已经构成违约。经查，林美春系陈智勇的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，林美春应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 陈智勇、林美春未作答辩。 经审理查明：陈智勇、林美春于2003年11月19日登记结婚。 2014年9月19日，莆田农商银行[2014]408号文件《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》，载明自2014年8月1日起，新发展的普惠金融卡利率由原年息14.4%、月息12‰，下调为年息12.6%、月息10.5‰。 2015年5月20日,陈智勇（持卡人）向农商银行拱辰支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还，发卡人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及为实现债权所产生的其它费用）均为持卡人承担；并附有收费标准图一张，其中最低还款额的未还部分的5%支付滞纳金，滞纳金收取最低5元等，另注明各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知，如有疑问请致电24小时客服热线96336或各营业网点咨询；最低还款额是指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费不享受免息期等内容。同日，农商银行拱辰支行向林美春送达《信用卡告知书》一份，告知陈智勇申办福万通卡的事实，林美春表示知情。尔后，陈智勇经农商银行拱辰支行审批通过，之后收到卡号为62×××07的贷记专项卡一张，授信额度为5万元，授信期限3年。陈智勇使用该卡进行透支消费，起初尚能按约按期偿还透支金额，但自2018年6月18日起开始逾期归还透支款项，拖欠透支款本金49807.57元及自2018年6月18日起按《领用合同》、《章程》计算的相应利息、违约金，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致。 上述事实，有农商银行拱辰支行提供的《福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、《信用卡告知书》、信用卡明细账查询、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《关于调整贷记卡和普惠金融卡审批有关事项的通知》、陈智勇、林美春的《身份证》、林美春、陈智勇的《结婚证》复印件等证据，并结合本院已另案核实的等材料在案为据。上述证据均除《结婚证》、《身份证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》虽系复印件，但农商银行荔城支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，而《结婚证》复印件与本院向民政部门调取的婚姻登记信息一致，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明对象均予以确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护。陈智勇透支使用贷记卡后尚欠透支本金49807.57元而未及时归还，已构成违约，故农商银行拱辰支行诉求陈智勇归还透支本金及相应的利息、违约金有合同依据，本院予以支持。其中，《领用合约》约定透支利息日利率为万分之五，即年利率为18%，之后《福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》规定自2017年1月1日起透支利率由各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五，现农商银行拱辰支行主张透支利息按日利率万分之三点五即年利率12.6%计，本院予以支持。另，依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行拱辰支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。林美春系陈智勇的配偶，在《信用卡告知书》上签字，对陈智勇办理、使用信用卡知晓且未提出异议，涉案债务应认定为夫妻共同债务，故农商银行荔城支行诉求林美春对陈智勇的上述债务承担共同偿还责任，有事实和法律依据，本院予以支持。陈智勇、林美春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 陈智勇、林美春应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠卡（卡号62×××07）透支本金49807.57元并支付自2018年6月18日起至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社农商行普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按年利率12.6%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果陈智勇、林美春未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1092元，减半收取546元，由陈智勇、林美春负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十月二十四日 书记员  程 航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。