.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}辽宁省沈阳市和平区人民法院民事判决书（2018）辽0102民初6844号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码×××。法定代表人：王默涵，该行行长。委托诉讼代理人：刘俊夫，上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘宁，上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：李福刚，男，1973年12月11日出生，汉族，住沈阳市沈河区，公民身份号码×××。被告：张秀兰，女，1982年8月18日出生，汉族，住沈阳市沈河区，公民身份号码×××。原告招商银行股份有限公司沈阳分行（以下简称招商银行）与被告李福刚、张秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘俊夫到庭参加诉讼，被告李福刚、张秀兰经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：诉讼请求：1.解除原、被告于2014年2月19日签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》；2.被告偿还原告借款本金623,306.59元，利息、罚息、复息合计138,520.44元，总计761,827.03元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年1月15日，具体偿还金额以实际发生为准）；3.原告对张秀兰名下位于沈阳市沈河区南关路47-3号（7-7-2），建筑面积为43.76平方米的房产、张秀兰名下位于沈阳市和平区哈尔滨路65号（9-1），建筑面积为81.83平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：1.2014年2月19日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李福刚、张秀兰签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为800,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2014年4月8日起至2024年4月8日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2.被告张秀兰名下位于沈阳市沈河区南关路47-3号（7-7-2）、建筑面积为43.76平方米的房产，以及张秀兰名下位于沈阳市和平区哈尔滨路65号（9-1）、建筑面积为81.83平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年4月1日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件。一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。授信申请人发生违约事件时，处分抵押物的方式为授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3.2014年2月19日，被告向原告申请个人贷款周转易功能，并签订《个人贷款周转易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为800,000元，贷款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。协议签订后，被告使用原告提供的周转易功能，在授信额度内于日通过周转易向外转款800,000元，并于转款次日生成1笔1年期等额贷款。4.贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但从2016年4月24日起未按期足额偿还原告借款本息，截至2018年1月15日，被告尚拖欠贷款本金623,306.59元，利息、罚息、复息合计138,520.44元未还。被告李福刚、张秀兰未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年2月19日，原告招商银行（授信人、抵押权人）与被告李福刚（授信申请人）、张秀兰（抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，约定原告向被告提供总额为800,000元的可循环授信额度，授信期间自2014年4月8日起到2024年4月8日，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；授信申请人未按合同约定偿还贷款的，在对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即视为违约，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2.被告张秀兰以登记在其名下的位于沈阳市沈河区南关路47-3号（7-7-2）、建筑面积为43.76平方米的房产和位于沈阳市和平区哈尔滨路65号（9-1）、建筑面积为81.83平方米的二处房产为该笔贷款进行抵押担保。2014年4月1日被告张秀兰按协议约定到沈阳市房屋登记中心为该房产办理了抵押登记，他项权利人为原告。协议抵押条款约定，抵押担保的范围为授信人向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；违约处分抵押物的方式为授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。超出部分归抵押人所有，不足部分另行追索。3.2014年2月19日，原、被告签订《个人贷款周转易协议书》，原告在《个人授信及担保协议》规定的授信额度内为被告开通"周转易"功能并开通"直接转账"模式，授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为800,000元，周转易贷款期限12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为周转易所属授信额度规定的扣款日的前一日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。根据《个人贷款周转易协议书》约定，被告通过原告提供的周转易功能对外支付1笔800,000元，于2015年4月24日生成1笔1年期等额贷款。4.被告李福刚、张秀兰系夫妻关系，2014年2月19日被告张秀兰作为该笔欠款的共同还款人，在共同还款确认书中签字承诺与被告李福刚共同还款。5.被告从2016年4月24日起未按期偿还原告借款本息，截止到2018年1月15日，被告尚拖欠贷款本金623,306.59元，利息、罚息、复息合计138,520.44元未还。本院认为，原告与被告李福刚、张秀兰签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》均系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，双方均应恪守履行。合同签订后，原告已履行发放贷款义务，被告李福刚、张秀兰应依约按期偿还借款，其在借款到期后未能偿还本息的行为违反合同约定，应承担违约责任，故原告要求解除协议，要求被告立即偿还全部贷款本金及利息、罚息和复息，要求对被告抵押登记的房产行使抵押权优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告李福刚、张秀兰经合法传唤，未到庭参加诉讼，根据法律规定视为放弃了答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李福刚、张秀兰于2014年2月19日签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告李福刚、张秀兰于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金623,306.59元，利息、罚息、复息合计138,520.44元，总计761,827.03元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年1月15日）,并自2018年1月16日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至实际清偿之日止；三、若被告李福刚、张秀兰逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告张秀兰名下位于沈阳市沈河区南关路47-3号（7-7-2）、建筑面积为43.76平方米的房产和位于沈阳市和平区哈尔滨路65号（9-1）、建筑面积为81.83平方米的二处房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11,418元，保全费4,329元，公告费700元，由被告李福刚、张秀兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 王彦沣人民陪审员 刘世颜人民陪审员 马 欣 二〇一八年十月二十四日书 记 员 赵文文本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。