湖南省沅陵县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘1222民初1362号 原告：沅陵县农户自立服务社，住所地：沅陵县政务中心大楼**。 法定代表人：刘文奎，系该单位理事长。 委托诉讼代理人：卢应福（特别授权），男，1972年5月18日出生，白族，湖南省沅陵县人，沅陵县农户自立服务社工作人员。 被告:杨国风，男，1988年4月22日出生，苗族，湖南省沅陵县人，居民。 被告:杨娟，女，1995年4月6日出生，苗族，湖南省沅陵县人，居民。 被告:杨志连，男，1985年6月8日出生，苗族，湖南省沅陵县人，居民。 原告沅陵县农户自立服务社与被告杨国风、杨娟、杨志连民间借贷纠纷一案，本院于2018年9月21日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月24日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人卢应福到庭参加诉讼，被告杨国风、杨娟、杨志连经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。 原告沅陵县农户自立服务社向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨国风、杨娟偿还借款本金39524元、利息3983、罚息3630元（截止到2017年9月15日，具体金额按实际清算时为准），共计47137元；2.杨志连承担连带担保责任；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年7月11日被告杨国风、杨娟向原告申请借款，同年7月12日原、被告签订《贷款协议书》，约定原告向被告杨国风、杨娟发放贷款50000元，借款期限为2016年7月12日至2017年7月12日，还款方式为分12期还清，每月20日还款一次，前11期每月还本金5%，每月还款2500元，第12期还款30207元（具体见借款发放与还款计划确定书），共计应还款57734元，合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期罚息，逾期罚息按照逾期金额每日0.9‰支付，杨志连承担连带担保责任。合同签订后，原告按照约定向被告发放了贷款50000元，被告取得贷款后，正常还款1期，逾期还款5期。从2017年1月12日起被告没有按照约定向原告还款，截止到2017年9月15日被告尚欠原告借款本金39524元、利息3983、逾期罚息3630元（截止到2017年9月15日，具体金额按实际清算时为准），共计47137元。原告多次向借款人、共同借款人、担保人催收，三被告均以各种理由推诿。 被告杨国风、杨娟、杨志连均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因三被告未到庭，本院无法组织当事人进行证据交换和质证。对原告向本院出示的证据，本院认定如下：1、身份证明，欲证实原、被告的身份信息；2、《国务院扶贫开发领导小组批复》、《中国银行业监督管理委员会办公厅回复意见》、《中国人民银行征信中心复函》、《关于合作开展小额信贷项目的协议》，欲证实原告有发放小额贷款的资质；3、小额贷款申请表、借款合同，欲证实原、被告借贷的事实；4、还款计划确认书，欲证实借款人的还款方式为12期还本付息；5、北京银行电子回单，欲证实原告已将贷款汇入借款人的账户；6、还款流水单，欲证实借款期满后被告尚欠本息共43507元的事实。本院经审查认为，原告出示的1-6号证据来源合法，内容客观真实，且证据之间能够相互印证，具有证明力，本院均予以采信。 根据采信的证据及当事人的当庭陈述，本院可以确认以下案件事实： 2016年7月12日原、被告签订《借款协议书》、《借款发放与还款计划确认书（个贷）》，约定原告向被告杨国风发放贷款50000元，贷款利率为1.6%／月，借款期限为2016年7月12日至2017年7月12日，借款分12期还清，每月24日还款一次，第一期还款2527元，其余10期每月还款2500元，第12期还款30207元，共计应还款57734元，合同还约定被告不按期归还借款时，应向原告支付逾期利息，逾期利息按照逾期金额每日0.9‰收取，被告杨娟作为共同借款人。被告杨志连对被告杨国风全部贷款的本金、利息、逾期罚息和实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间自借款期间届满日的次日起五年。合同签订后，原告按照约定向被告杨国风支付了借款50000元，被告杨国风获得借款后，于2016年8月29日正常还款1期，又分别于2016年8月14日、2016年9月22日、2016年10月27日、2016年11月26日、2016年12月31日、2017年6月4日逾期还款6期，共计偿还借款14227元，其中包括本金10476元，利息3751元，利息中原告没有收取逾期利息。此后，原告多次向借款人、担保人催收，三被告均以各种理由推诿。 另查明，2001年11月8日，国务院扶贫开发领导小组办公室以“国开办函（2001）25号”文件同意中国扶贫基金会作为小额信贷扶贫项目试点单位；2010年1月23日，中国人民银行征信中心同意启动中国扶贫基金会接入个人征信系统，视同地方性金融机构对待；2014年4月20日，中国扶贫基金会、湖南省扶贫办、沅陵县扶贫办三方签订“关于合作开展小额信贷扶贫项目的协议”，决定将沅陵县列为中国扶贫基金会小额信贷扶贫项目试点县之一，并注册成立沅陵县农户自立服务社，负责该县小额信贷项目的具体操作。 本院认为，原、被告签订的《借款协议书》、《借款发放与还款计划确认书》系原、被告的真实意思表示，合法有效，原、被告均应严格遵守。被告杨国风、杨娟应当按照约定的期限返还借款并按照约定的期限及利率支付利息，被告杨志连对债务承担连带责任。从2017年1月1日至2017年6月3日、2017年6月5日后被告杨国风、杨娟、杨志连没有按照约定按时向原告履行还款义务，是对主要债务的迟延履行，已构成违约，应当承担违约责任。原告已偿还借款本金10476元，利息3751元，原告未偿还的借款本金为39524元，借期内正常利息共为7734元，被告还应支付借期内正常利息3983元，原告在庭审中明确表示借期内不计算逾期利息，逾期利息从2017年7月12日借款到期后开始计算，放弃借期内的逾期利息是原告对自己权利的自由处置，本院予以支持。原、被告约定逾期利息按照逾期金额每日0.9‰收取，则年逾期利率为32.85%，利率约定过高，本院调整为按年利率24%支付借款到期后的逾期利息。 综上所述，对原告沅陵县农户自立服务社要求被告杨国风、杨娟、杨志连偿还借款本金39524元、利息3751元、罚息2690元（截止到2017年9月15日，具体金额按实际清算时为准），共计47137元的诉讼请求，因原、被告约定的逾期利率过高，本院调整为按年利率24%支付逾期利息，故本院对原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第二百四十一条之规定，判决如下： 一、被告杨国风、杨娟在本判决生效后立即偿还原告沅陵县农户自立服务社借款本金人民币39524元及利息人民币3751元，共计人民币43275元，并从2017年7月13日起到借款还清之日止以本金人民币39524元为基数按年利率24%支付原告沅陵县农户自立服务社逾期利息； 二、被告杨志连对以上债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告沅陵县农户自立服务社其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费978元，减半收取489元，由被告杨国风、杨娟、杨志连共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员  孙华山 二〇一八年十月二十五日 法官助理涂显卫 书记员严博 附法律、司法解释条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。