广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初6326号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****，统一社会信用代码914403005956511439。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：林嘉丽，国信信扬律师事务所律师。被告：吴益珍，女，1969年10月5日出生，汉族，住广东省中山市**。被告：刘国宪，男，1967年4月25日出生，汉族，住广东省中山市**。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德财保公司）诉被告吴益珍、刘国宪保证保险合同纠纷一案，本院于2018年4月8日立案受理后，先由审判员黄小玲独任审判，后依法组成合议庭，分别于2018年6月7日及同年10月15日两次公开开庭进行了审理。原告富德财保公司的委托诉讼代理人张帆到庭参加诉讼，被告吴益珍、刘国宪经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财保公司向本院提出诉讼请求：1.吴益珍、刘国宪归还富德财保公司支付的赔偿款60810.1元；2.吴益珍、刘国宪向富德财保公司支付拖欠的保费3695.47元；3.吴益珍、刘国宪支付违约金7611.656867元（以64505.56667元为基数，自2017年9月8日起按年利率24%的标准计算，往后计至付清所有款项之日止）。事实与理由如下：吴益珍拟向广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行）借款，并申请富德财保公司为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即吴益珍、刘国宪作为投保人、华兴银行作为被保险人、富德财保公司作为保险人，在吴益珍逾期向华兴银行还款达一定期限后，富德财保公司代吴益珍向华兴银行偿还借款本金、利息和罚息。富德财保公司代偿后可依投保单、保险单的约定向吴益珍、刘国宪追偿，并在吴益珍、刘国宪不履行时要求其承担违约责任。2017年6月22日，吴益珍签订了《个人贷款保证保险投保单》；2016年7月20日，吴益珍、刘国宪签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为No.CP000000000003102）；约定每月保费金额为656元，缴费期数为36期。2016年7月25日，吴益珍与华兴银行签订《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL2016072200000003号），贷款金额为8万元，贷款期限为36期，年利率按9.625%，还款方式是等额本息。华兴银行依约于2016年7月25日将8万元划入借款人指定的账户。吴益珍于2016年8月21日开始向案外人华兴银行还款，但于2017年6月21日出现逾期，富德财保公司于2017年9月8日向华兴银行理赔60810.1元（贷款余额59547.03元、利息1162.92元，罚息100.15元）。截止理赔之日，吴益珍、刘国宪尚欠保费3695.47元（已支付保费8期，共计5248元）。依据吴益珍、刘国宪签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”吴益珍应向富德财保公司归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。因被告刘国宪无法联系，本院于2018年7月25日向其公告应诉材料及开庭传票，现公告期已届满。被告吴益珍、刘国宪未在法定期限内向本院提交书面答辩及证据，亦未到庭应诉、质证、辩论。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：吴益珍。被保险人：华兴银行。保险人：富德财保公司。险种：个人贷款保证保险（保险金额为103100元），保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费656元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。涉案保险条款：保单所适用的《富德财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（B款）条款》第二条：“凡与被保险人订立个人贷款合同的借款人，可作为投保人，向保险人投保本保险。”第四条：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”涉案借款合同情况如下：贷款人：华兴银行。借款人：吴益珍。签约情况：2016年7月25日签订《个人微贷合同》。贷款金额：8万元(于2016年7月25日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月21日偿还。贷款执行利率：年利率9.625%，合同有效期内合同利率不变。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。欠借款情况：吴益珍自2017年6月21日起未能按期足额偿还贷款本息，截止2017年9月8日拖欠贷款本息60810.1元。保险理赔情况：富德财保公司于2017年9月8日向被保险人华兴银行赔付了保险金60810.1元。华兴银行向富德财保公司出具代偿债务确认书。欠保险费情况：截至理赔时间2017年9月8日，吴益珍尚拖欠保费金额为3695.47元。另查明：富德财保公司提交的《个人贷款保证保险投保单》及《个人贷款保证保险单》上记载的投保人均为吴益珍，其中投保单仅有吴益珍签名，而保险单末尾的投保人签名处有吴益珍、刘国宪两人的签名。富德财保公司主张涉案保险合同的投保人是吴益珍及刘国宪两人。本院认为，首先，关于涉案保险合同的投保人，富德财保公司提交的保险单上虽有吴益珍、刘国宪两人的签名，但投保单及保险单上记载的信息均显示投保人仅为吴益珍；且结合涉案险种的保险条款，明确约定“与被保险人订立个人贷款合同的借款人，可作为投保人”，本案中，与被保险人华兴银行订立个人贷款合同的借款人亦仅是吴益珍；综上，涉案保证保险合同的投保人应是吴益珍，刘国宪非涉案保险合同投保人。吴益珍向富德财保公司投保个人贷款保证保险，富德财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。吴益珍与华兴银行签订的《个人微贷合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现吴益珍在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，富德财保公司向被保险人华兴银行赔付了贷款本息共计60810.1元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此富德财保公司主张吴益珍偿还其向华兴银行赔付的贷款本息60810.1元、逾期保费3695.47元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现富德财保公司起诉时将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按年利率24%的标准计付违约金，调整后的违约金计算标准合理，本院予以支持。富德财保公司以刘国宪是共同投保人为由，主张刘国宪对吴益珍上述债务承担共同清偿责任，其理由不成立，本院不予支持。吴益珍、刘国宪经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴益珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告富德财产保险股份有限公司支付保险赔款60810.1元和逾期保费3695.47元；二、被告吴益珍于本判决发生法律效力之日起七日内向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（以实欠的保险赔款和逾期保费之和为基数，自2017年9月8日起至清偿之日止，按年利率24%计付）；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1603元（原告富德财产保险股份有限公司已预交），由被告吴益珍负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告富德财产保险股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  黄小玲人民陪审员  林 祺人民陪审员  冯艳玲二〇一八年十月十九日书 记 员  彭 丰冯冰冰