广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初21375号原告：兴业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥康乐路162号首层A房。负责人：王思桦，行长。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈锦洪，男，1975年3月19日出生，汉族，住广州市南沙区。被告：何美娟，女，1973年12月12日出生，汉族，住广西灵山县。原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称兴业银行番禺支行）与被告陈锦洪、何美娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。原告兴业银行番禺支行的委托诉讼代理人何宇虹到庭参加诉讼，被告陈锦洪、何美娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与被告陈锦洪、何美娟签订的合同编号为：兴银粤个抵借字（番禺）第391420627501000号《个人综合消费借款合同》；2.请求判令两被告立即向原告偿还借款本金318681.59元及利息、罚息、复利（截止至2019年9月25日，利息为24464.85元，罚息及复利为5272.73元；自2019年9月26日起至贷款实际清偿之日止，罚息、复利按合同约定标准计算）；3.请求判令两被告向原告支付违约金50000元；4.请求判令原告对被告陈锦洪所有的位于广州市南沙区大岗镇××号房产的处置价款享有优先受偿权；5.请求判令本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）由两被告承担；6.请求判令被告陈锦洪、何美娟向原告支付为追偿欠款而产生的律师费3300元。庭审中，原告明确其上述第2项诉讼请求为：请求判令两被告立即向原告偿还借款本金318676.59元及利息、罚息、复利（截止至2021年3月24日，利息为32161.98元，罚息及复利为10014.43元；自2021年3月25日起至贷款实际清偿之日止，罚息、复利按合同约定标准计算）。事实和理由：2014年11月21日，原告与两被告签订了合同编号为：兴银粤个抵借字（番禺）第391420627501000号《个人综合消费借款合同》，合同约定：1.原告向两被告提供借款500000元用于购买家具，借款期限为120个月，自2014年11月21日至2024年11月21日止，借款利率采用浮动利率，央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.3，罚息利率为借款利率上浮30%，还款方式为定额本息偿还法。同日，原告与被告签订了合同编号为：兴银粤个抵借字（番禺）第391420627501000号《零售借款抵押合同》，合同约定被告陈锦洪以其所有的位于广州市南沙区大岗镇环镇西路环镇西大街25号房产作为本案贷款的抵押担保，并于2014年12月3日办理不动产抵押登记。上述合同签订后，原告依照合同的约定于2014年12月12日发放借款500000元给被告。截至目前为止，被告没有按照合同约定归还借款，经原告多次催告，被告仍不归还借款。另，根据涉案《个人综合消费借款合同》第十四条第七点约定：因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。因此两被告应向原告支付为追偿欠款而产生的律师费3300元。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，请人民法院判如所请。被告陈锦洪、何美娟未答辩，亦未向本院提交任何证据。兴业银行番禺支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据兴业银行番禺支行的庭审陈述和经审查确认的证据。本院查明事实如下：陈锦洪与何美娟系夫妻关系，二人于1998年10月12日登记结婚。位于广州市南沙区大岗镇××号的房屋（以下简称涉讼房屋）登记权属人为陈锦洪，共有方式为单独所有，不动产权证号为粤房地产权证穗字××号，登记时间为2014年12月3日。2014年8月15日，陈锦洪填写《兴业银行广州分行个人综合消费借款申请表》，向兴业银行番禺支行申请个人消费贷款800000元用于购置家私，何美娟在该表格的“申请人配偶签章”处签字。2014年11月21日，兴业银行番禺支行作为债权人，与陈锦洪、何美娟作为共同债务人签订合同编号为兴银粤个抵借字（番禺）第391420627501000号的《个人综合消费借款合同》，约定：借款金额为500000元，借款用途为购买家具；借款期限为120个月，自2014年11月21日至2024年11月21日止，若该约定的借款期限起止日与借款借据所记载的借款期限起止日不一致的，则以借款借据中的记载为准；借款利率采取按比例浮动利率确定，借款定价基准利率按央行人民币贷款基准利率五年以上期限档次执行，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.3，并以自借款发放起每个公历月的第一天为利率调整日，岁定价基准利率调整相应调整，分段计息；债务人借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮30%；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；债务人愿意按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约；违约发生后，债权人有权限期纠正违约，停止发放本合同项下未发放的债款，解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求借款人支付本合同项下借款金额10%的违约金，将本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式，并立即执行，具体上浮比例见本合同第十七条特别约定条款八；本合同的担保合同为编号兴银粤个借抵字（番禺）第391420627501000号的《零售借款抵押合同》，担保方式为抵押，担保人为陈锦洪、何美娟；本合同中实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等。同日，兴业银行番禺支行（抵押权人）与陈锦洪、何美娟（抵押人）签订合同编号为兴银粤个借抵字（番禺）第391420627501000号的《零售借款抵押合同》，约定：本合同担保的主合同为兴银粤个抵借字（番禺）第391420627501000号的《个人综合消费借款合同》，抵押权人向债务人提供500000元的借款，借款期限为120个月，自2014年11月21日至2024年11月21日止；抵押人自愿提供陈锦洪名下位于原广州市番禺区大岗镇××号的房产（原房产证号码：粤房地权证穗字第××号，即涉讼房屋）设定抵押；本合同项下的抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等，抵押权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、变卖费、差旅费、电讯费、处置费等；债务人未按主合同约定清偿担保债务的（包括因债务人、抵押人违约而由抵押权人宣布提前到期的债务本息），抵押人不可撤销地授权抵押权人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付给抵押权人的费用后，用于清偿担保债务。2014年12月3日，广州市国土资源和房屋管理局核发了涉讼房屋的《房地产他项权证》，载明他项权利人为兴业银行番禺支行，权属人为陈锦洪，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为500000元，房地产他项权证号为粤房地他项权证穗字第××号。2014年12月12日，兴业银行番禺支行依约发放了借款500000元，陈锦洪、何美娟在《借款借据》上签名确认，该《借款借据》上载明月利率为6.6625‰，借款期限自2014年12月12日至2024年12月12日，用途为购买家具。2020年10月13日，兴业银行番禺支行（甲方）与广东东方昆仑律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》，约定甲方因与借款人陈锦洪等人发生金融借款合同纠纷，乙方接受甲方委托，委派律师在甲方前述借款合同纠纷诉讼案件中担任甲方的委托代理人；经双方友好协商同意，甲方向乙方支付律师代理费11000元，自本案取得法院案件受理通知书之日起十日内支付3300元，自本案取得法院作出的生效裁判文书（如判决书、调解书等）之日起十日内支付3300元，自本案取得法院作出的结案通知书之日内支付4400元。2020年10月28日，兴业银行番禺支行提起本案诉讼。2020年11月20日，本院依据兴业银行番禺支行的申请，裁定查封陈锦洪、何美娟名下价值398419.17元的财产，于2020年11月27日在该查封限额内轮候查封了涉讼房屋。因本院以其它方式无法与陈锦洪、何美娟取得联系，故本院依法向其发出应诉公告，现公告期限已届满，未见陈锦洪、何美娟与本院联系。诉讼中，兴业银行番禺支行称发放贷款时月利率以6.6625‰计算，目前执行的年利率为6.37%，罚息和复利时贷款利率的基础上上浮30%予以确定；陈锦洪、何美娟自2019年6月10日开始逾期还款，后面也没有把逾期部分还清，其行起诉后陈锦洪、何美娟有还小部分款项，截止至2021年3月24日为止，陈锦洪、何美娟尚欠本金318676.59元（含逾期本金92415.46元）、利息32161.98元、罚息和复利10014.43元，复利不包括罚息的复利。另外，兴业银行番禺支行还主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，陈锦洪、何美娟没有选择变更利率的计算方式，故应继续按照目前执行的利率来计算利息、罚息、复利。兴业银行番禺支行并提交了逾期明细清单、客户还款明细清单、个贷还款计划予以证实。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议发生于2021年1月1日《中华人民共和国民法典》施行前，故本案适用当时的法律规定。兴业银行番禺支行和陈锦洪、何美娟签订的《个人综合消费借款合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应遵照履行。兴业银行番禺支行已依约向陈锦洪、何美娟发放贷款，陈锦洪、何美娟理应依约履行还本付息的义务。根据合同约定“债务人不按本合同规定按时偿还借款本息的，即构成违约；违约发生后，债权人有权限期纠正违约，停止发放本合同项下未发放的债款，解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用”，兴业银行番禺支行据此要求解除《个人综合消费借款合同》的诉请，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。合同解除后，陈锦洪、何美娟理应向兴业银行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息，截至2021年3月24日，陈锦洪、何美娟尚欠贷款本金318676.59元，积欠利息42176.41元（包含期内利息32161.98元，罚息、复利10014.43元）。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此合同中约定的“欠息”不包括逾期罚息，即罚息不计复利。故，陈锦洪、何美娟应向兴业银行番禺支行偿还尚余借款本金318676.59元及利息、罚息、复利。暂计至2021年3月24日，利息、罚息及复利为42176.41元；自2021年3月25日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人综合消费借款合同》的约定计算至清偿之日止。兴业银行番禺支行诉讼中主张案涉借款的利率应按照目前执行的年利率6.37%来计算利息、罚息及复利，与合同约定借款利率浮动相悖，因兴业银行番禺支行未举证证明自LPR实行后其与陈锦洪、何美娟就本案贷款适用固定利率计息作出约定，因此，本院认定，自2021年3月25日起《个人综合消费借款合同》中约定的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。关于兴业银行番禺支行提出的违约金主张，鉴于本院已支持了兴业银行番禺支行要求陈锦洪、何美娟按照合同的约定向其支付逾期付款的罚息及复利的诉请，兴业银行的损失足以得到弥补。兴业银行番禺支行在主张逾期罚息及复利的基础上，又主张逾期还款的违约金，无异于对陈锦洪、何美娟的双重惩罚。因此，本院对兴业银行番禺支行要求陈锦洪、何美娟支付违约金50000元的诉请，不再予以支持。就兴业银行番禺支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。兴业银行番禺支行与陈锦洪、何美娟签订《零售借款抵押合同》以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。故，兴业银行番禺支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。至于兴业银行番禺支行请求陈锦洪、何美娟支付律师费3300元的诉请。兴业银行番禺支行未提供相关付款凭证证明为解决本案纠纷而实际已支付了律师费，故兴业银行番禺支行的该诉请，缺乏依据，本院不予支持。陈锦洪、何美娟经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其自行放弃相应的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行与被告陈锦洪、何美娟于2014年11月21日签订的《个人综合消费借款合同》于本判决发生法律效力之日起解除；二、被告陈锦洪、何美娟应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金318676.59元及利息、罚息、复利（暂计至2021年3月24日，利息、罚息及复利为42176.41元；自2021年3月25日起，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠期内利息为基数，自逾期之日起，分别按照《个人综合消费借款合同》的约定计算至清偿之日止；自2021年3月25日起《个人综合消费借款合同》中约定的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率应变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率）；三、原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处置位于广州市南沙区大岗镇环镇西路环镇西大街25号房屋所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如被告陈锦洪、何美娟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7326元、财产保全费2512元，由原告兴业银行股份有限公司广州番禺支行负担1050元，被告陈锦洪、何美娟负担8788元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  蔡淑慧二〇二一年四月二十三日书记员  徐倩雯