广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2562号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，该行员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，男，该行员工。被告：雷启昌，男，1966年5月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市南区。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工行）诉被告雷启昌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告雷启昌拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告雷启昌向原告工行偿还贷款本息328422.77元，其中本金314674.49元，罚息、复利、利息共计13748.28元（暂计至2020年8月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日）；2.原告工行对被告雷启昌提供的位于广东省中山市西区（南）17号剑桥郡花园3区13幢3202房的抵押物【不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0××7号】处理所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告工行称贷款利率原为贷款基准利率上浮10%，因雷启昌违约，上浮比例调整为30%，故当前贷款执行利率为6.37%，对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即合同最近执行利率6.37%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为＋157。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告雷启昌经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：雷启昌。签约情况：2015年6月3日，双方签订《个人购房借款/担保合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市西区（南）17号剑桥郡花园3区13幢3202房的房地产。贷款金额：398000元。贷款期限：自2015年6月4日起至2030年6月4日止。还款方式：等额本息还款法，每月15日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。贷款执行利率：浮动利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动幅度确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例基础上提高二十个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。抵押担保情况：抵押物为雷启昌本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××7号；抵押权人工行】。逾期违约情况：工行全额放款后，雷启昌自2020年1月15日起连续逾期。2020年9月8日，工行通过特快专递方式向雷启昌发送宣布个人贷款提前到期及还款通知书，但未举证该快递的投递结果。后工行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已于2021年1月23日依法向雷启昌送达起诉状副本。后工行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年2月21日，雷启昌尚欠贷款本金314674.49元，利息、罚息、复利合计25019.77元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。雷启昌未依约履行还款义务，已构成违约，工行有权宣布贷款提前到期。虽然工行称已书面通知雷启昌提前收贷，但其证据不足以证明雷启昌已收到该通知，故贷款到期之日为雷启昌收到本案应诉材料之日。到期后，工行诉请雷启昌偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月21日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。工行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+157个基点）×1.5倍确定。雷启昌提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当雷启昌不履行上述债务时，工行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告雷启昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿本金314674.49元及利息、罚息、复利【截至2021年2月21日的利息、罚息、复利合计25019.77元；之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+157个基点）×1.5倍确定】。二、被告雷启昌逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山分行有权就被告雷启昌名下位于广东省中山市西区（南）17号剑桥郡花园3区13幢3202房【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××7号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6226元，减半收取3113元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交3113元），由被告雷启昌负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十三日书记员  陈 盈书记员  高丽冰广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2562号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐悦来南路7号，统一社会信用代码914420007076371367。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，该行员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，男，该行员工。被告：雷启昌，男，1966年5月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市南区。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工行）诉被告雷启昌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告雷启昌拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告雷启昌向原告工行偿还贷款本息328422.77元，其中本金314674.49元，罚息、复利、利息共计13748.28元（暂计至2020年8月21日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日）；2.原告工行对被告雷启昌提供的位于广东省中山市西区（南）17号剑桥郡花园3区13幢3202房的抵押物【不动产登记证明号为粤（2018）中山市不动产证明第0××7号】处理所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告工行称贷款利率原为贷款基准利率上浮10%，因雷启昌违约，上浮比例调整为30%，故当前贷款执行利率为6.37%，对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即合同最近执行利率6.37%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为＋157。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告雷启昌经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：借款合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：雷启昌。签约情况：2015年6月3日，双方签订《个人购房借款/担保合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市西区（南）17号剑桥郡花园3区13幢3202房的房地产。贷款金额：398000元。贷款期限：自2015年6月4日起至2030年6月4日止。还款方式：等额本息还款法，每月15日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。贷款执行利率：浮动利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮10%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动幅度确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例基础上提高二十个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。抵押担保情况：抵押物为雷启昌本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××7号；抵押权人工行】。逾期违约情况：工行全额放款后，雷启昌自2020年1月15日起连续逾期。2020年9月8日，工行通过特快专递方式向雷启昌发送宣布个人贷款提前到期及还款通知书，但未举证该快递的投递结果。后工行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已于2021年1月23日依法向雷启昌送达起诉状副本。后工行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，截至2021年2月21日，雷启昌尚欠贷款本金314674.49元，利息、罚息、复利合计25019.77元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。雷启昌未依约履行还款义务，已构成违约，工行有权宣布贷款提前到期。虽然工行称已书面通知雷启昌提前收贷，但其证据不足以证明雷启昌已收到该通知，故贷款到期之日为雷启昌收到本案应诉材料之日。到期后，工行诉请雷启昌偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月21日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。工行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+157个基点）×1.5倍确定。雷启昌提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当雷启昌不履行上述债务时，工行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十五条第二款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告雷启昌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿本金314674.49元及利息、罚息、复利【截至2021年2月21日的利息、罚息、复利合计25019.77元；之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算，2021年起每年的重定价日为1月1日，罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+157个基点）×1.5倍确定】。二、被告雷启昌逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山分行有权就被告雷启昌名下位于广东省中山市西区（南）17号剑桥郡花园3区13幢3202房【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0××7号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6226元，减半收取3113元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交3113元），由被告雷启昌负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十三日书记员  陈 盈书记员  高丽冰