湖南省衡阳市雁峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0406民初933号 原告：广发银行股份有限公司衡阳分行，住所地衡阳市雁峰区蒸阳南路**。 负责人：谭婧，系该分行行长。 委托诉讼代理人：唐衡虎，湖南八方律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖建伟，湖南八方律师事务所律师。 被告：彭东辉，男，1977年1月26日出生，户籍地湖南省衡阳市雁峰区。 被告：唐小娥，女，1980年9月17日出生，户籍地湖南省衡阳市雁峰区。 原告广发银行股份有限公司衡阳分行与被告彭东辉、唐小娥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月8日立案受理后，依法适用普通程序于2018年10月19日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐衡虎、廖建伟到庭参加诉讼。被告彭东辉、唐小娥经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令彭东辉、唐小娥共同偿还原告贷款本金60450.52元，利息、罚息、复利共计27288.67元，合计87739.19元（暂计至2017年9月11日，2017年9月11日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年12月，彭东辉因生产经营需要向原告申请20万元信用贷款，并填写了《生意人卡（生意红）申请表》，双方协商贷款可以循环使用，期限60个月，以1.5%的月固定利率计息，如果逾期还款，逾期罚息利率在正常贷款利率基础上加收30%。唐小娥作为彭东辉的配偶在申请表上签名确认。原告考察后同意授信贷款20万元。2013年12月23日、29日，被告累计贷款2笔共计299600元，期限均为36个月。依据双方合同约定，截止2017年9月11日，被告尚欠原告贷款本金60450.52元，拖欠利息4696.31元、罚息17904.87元、复利4687.49元。被告贷款现已到期未还，故原告诉至法院，请求判如所请。 被告彭东辉、唐小娥未向本院提交书面答辩意见，也未提交证据材料。 原告围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：贷款申请表、账户交易历史清单、个人对账单、户口本。经本院庭审核实，对原告提交的证据三性均予以认定，并在卷佐证。 本院依据审核认定的证据及当事人的庭审陈述，确定如下事实： 2013年12月13日，彭东辉向原告递交了一份《生意人卡（生意红）申请表》，申请20万元额度的信用贷款，该额度为循环额度，额度期限为60个月，还款方式为等额本息。贷款条款第一条约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。第六条第六项约定：承诺并保证签订本条款已得到其配偶或者其他共有人的同意。第七条约定：本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。第十一条约定：本条款项下借款利率按固定月利率1.5%计算，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期间利率不变。第十二条约定：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。双方在合同第29条、第30条中约定：借款人未按本条款还贷款本息或者支付相关费用，原告有权终止或解除合同。双方在第31条至38条对循环额度进行约定。唐小娥作为彭东辉的配偶在申请表上签名。 嗣后，彭东辉与原告共同签署了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，双方在合同中约定：此次贷款授信额度为20万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月23日起至2018年12月23日止，贷款用途为生产经营，还款账户为62146241380********，放款账号与还款账户一致，还款方式为等额本息，还款日为5日，提前还款违约金为零。贷款利率为固定月利率1.5%。对于循环额度项下单笔出账的方式为：通过原告网点办理额度项下单笔出账，在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并按要求提交相关用途证明材料；通过电子渠道办理额度项下单笔出账，消费类贷款单笔金额不得超过30万，经营类贷款单笔额度不得超过50万，电子渠道的出账操作将视为你同意出账的承诺，银行保留客户的电子出账信息作为出账依据，出账成功后，你需要在1个月内到经办网点提供贷款用途证明材料，如果未按要求提交贷款用途，原告有权按照贷款资金挪用处罚规定向借款人收取罚息。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。合同编号为：14***4。唐小娥未在该核准通知书上签字。 2013年12月23日，彭东辉向原告贷款20万元，贷款期限为36个月（即截止2016年12月23日），每月以等额本息在每期的5日偿还贷款。同月29日，彭东辉以同样的贷款方式向原告贷款99600元。自2016年4月5日起彭东辉未正常偿还贷款本息，截止2017年9月11日，原告依据合同约定计算被告尚欠贷款本金60450.52元，拖欠利息4696.31元、罚息17904.87元、复利4687.49元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。彭东辉向原告申请信用贷款，原告经审核予以批准，双方签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，彭东辉与原告之间的借贷法律关系依法成立生效。原告按照合同约定向彭东辉发放了贷款，彭东辉应当按照合同约定偿还贷款本息。本案的争议焦点为：彭东辉应偿还原告贷款本息多少；唐小娥是否应与彭东辉共同偿还上述贷款。根据个人对账单，彭东辉二笔贷款均己到期，彭东辉应当按照合同约定偿还贷款本息，对原告要求彭东辉偿还贷款本金60450.52元、利息4696.31元的请求，本院予以支持。原告主张的罚息与复利实际上为彭东辉未还当期贷款（当期贷款是指每笔贷款按合同约定每月应当偿还的本息）产生的逾期利息，按照原告提供的对账单，罚息与复利之和已经超过了年利率24%，依据法律规定，对于超过年利率24%的部分，本院不予支持。唐小娥作为彭东辉之妻，在贷款申请表上签名，表明其对彭东辉向原告贷款知情，且该笔贷款用于生产经营，其额度为循环额度。依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条第一款第（二）项的规定，生产、经营的收益属于夫妻共同所有，因生产、经营所负的债务也应为夫妻共同债务。唐小娥虽然未在《个人信用贷款核准通知书》上签名，该债务为彭东辉个人名义所签，但该债务系为家庭共同生产经营所需，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，唐小娥应与彭东辉承担共同清偿责任，对原告要求唐小娥共同偿还贷款的请求，本院予以支持 综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告彭东辉、唐小娥在本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司衡阳分行贷款本金60450.52元、利息4696.31元及逾期还款利息（逾期还款利息以当期未还贷款本金为基数，按年利率24%，自当期未还贷款时起计算至实际清偿之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1993元，公告费260元，合计2253元，由被告彭东辉、唐小娥负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  高星宏 人民陪审员  田丽萍 人民陪审员  刘秋贵 二〇一八年十月二十三日                                                                      法官助理    张海清                                                                      书记员      贺萍                            责任校对人：张 海 清                注：本案适用法律条款见附页 附：本案适用的法律条款 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。