北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0101民初19452号原告：杭州银行股份有限公司北京分行，营业场所北京市东城区建国门内大街26号1号一层南侧、九层、十层、十一层。负责人：陈岚，行长。委托诉讼代理人：邓若钦，北京大成律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁巧兰，北京大成律师事务所律师。被告：崔建生，男，1985年11月25日出生。被告：肖锦锋，男，1982年5月31日出生。原告杭州银行股份有限公司北京分行（以下简称杭州银行北京分行）与被告崔建生、被告肖锦锋信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行北京分行的委托诉讼代理人邓若钦到庭参加诉讼，被告崔建生、被告肖锦锋经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杭州银行北京分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告崔建生支付原告借款本金491463.14元，及截至2016年11月3日的利息47185.51元、滞纳金1800元，并支付自2016年11月4日起至实际偿还日止的利息、费用和滞纳金等（按《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定计算），共计540448.65元；2.判令被告肖锦锋在最高额保证范围内对被告崔建生欠付的款项承担连带清偿责任；3.判令全部被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2012年6月28日，崔建生向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》（以下简称《领用合约》），崔建生声明其充分了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。2012年8月27日，肖锦锋与杭州银行北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》，由肖锦锋为崔建生在《领用合约》项下全部债务承担连带责任保证，最高债权额为50万元，最高额保证的债权确定期间为2012年8月27日至2016年3月27日。杭州银行北京分行对材料进行审核后，向崔建生发放了卡号为×××的臻信卡一张，信用卡额度为50万元。崔建生在使用臻信卡过程中未按时偿付透支款项，截至2016年11月3日，崔建生因透支产生的本金、利息、其他费用累计人民币540448.65元。杭州银行北京分行多次要求偿还上述欠款未果。被告崔建生、被告肖锦锋未出庭，亦未作答辩。经审理查明，2012年6月28日，崔建生向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》，崔建生声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规定。《领用合约》约定：“杭州银行（简称甲方）与杭州银行臻信卡申领人（简称乙方）基于知悉并理解章程的前提下，就乙方自愿向甲方申领使用杭州银行臻信卡（以下简称臻信卡）有关事宜签订如下合约:甲方核准乙方领卡申请的同时核定乙方的信用额度,臻信卡账户独立于乙方持有的甲方发行的其他信用卡账户。甲方有权根据乙方资信状况的变化来调整其信用额度。目前臻信卡信用额度只能用于取现，不能用于消费。乙方每日在自动柜员机（ATM）上累计取现金额不得超过5000元，如透支取现则每日不得超过2000元，其余款项可通过柜面支取。乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款；乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分+（上期全部应还金额-上期最低还款金额或已还金额）×30%+当期累计未还费用+当期累计未还利息+当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计；若乙方在到期日前未还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；若乙方选择开通自动转账还款功能，则乙方授权甲方在到期还款日时从乙方指定账户中扣款偿还信用卡该期对账单应还全部债务。乙方的领卡申请在获得核准后应按甲方规定缴纳年费；对于预借现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从甲方记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息，甲方对乙方所有透支利息均按月计收复利。乙方应在规定的期限内偿还全部债务，否则甲方可采取催收、依法追索并停止乙方使用臻信卡等措施，同时有权直接扣划乙方及其配偶在本行的其他账户的存款，或向保证人追索，并保留依照法律程序进行追索的权利。臻信卡收费标准为：透支利息按透支额的日万分之五计算，滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低5元，最高300元。”2012年8月27日，甲方肖锦锋作为保证人与乙方债权人杭州银行北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），为确保乙方臻信卡客户崔建生在其与乙方《领用合约》项下义务能得以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额担保。《保证合同》约定：“本合同保证方式为连带责任保证，最高额保证的债权确定期间为2012年8月27日至2016年3月27日，最高债权额为500000元，保证范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。乙方依本合同行使担保债权所得价款，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：（1）支付乙方为实现债权所发生的诉讼、律师代理等全部费用；（2）清偿债务人所欠乙方的透支款；（3）清偿债务人所欠乙方的费用；（4）清偿债务人所欠乙方的透支利息、复息、罚息等。债务人未履行偿还主合同项下的债务的义务，乙方可以直接向甲方追索，并有权直接从甲方的所有银行账户中扣收。”杭州银行北京分行经审核批准后，向崔建生发放卡号为×××的臻信卡。之后，崔建生使用该信用卡进行透支提现，截至2016年11月3日，透支产生的本金、利息、费用（含滞纳金）累计人民币540448.65元，其中透支本金491463.14元、利息47185.51元、滞纳金1800元。上述事实，有杭州银行北京分行提供的杭州银行臻信卡申请表、《领用合约》、《保证合同》、账户往来明细、欠款构成明细及当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，被告崔建生在原告处申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、滞纳金等费用的情形，崔建生在申请办理杭州银行臻信卡时表示愿意受个人领用合约的约束。现崔建生未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息的标准，故原告杭州银行北京分行依照《领用合约》要求崔建生立即偿还欠款本金、利息及滞纳金的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。肖锦锋作为崔建生的保证人与原告签订的《保证合同》系双方当事人真实意思表示，该合同不违反国家法律、行政法规定的强制性规定，合法有效。因双方签订的最高额保证合同的最高债权额为50万元，且崔建生所欠540448.65元发生于上述最高额保证的债权确定期间，故对于杭州银行北京分行要求肖锦锋在50万元内承担连带偿还责任的诉讼请求予以支持。肖锦锋承担连带偿还责任后有权向崔建生追偿。根据有关法律规定，当事人有对对方当事人的陈述及提交的证据进行答辩和质证的权利，被告崔建生、被告肖锦锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉及质证，故本院对原告的陈述及提供的证据予以确认并依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内,崔建生偿还杭州银行股份有限公司北京分行信用卡截止至二○一六年十一月三日的欠款本金491463.14元、利息47185.51元、滞纳金1800元，共计540448.65元；二、自本判决生效之日起十日内,崔建生给付杭州银行股份有限公司北京分行自二○一六年十一月四日起至实际付清之日止利息、费用和滞纳金（按《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定计算）；三、肖锦锋对本判决第一、二项债务（发生于二〇一二年八月二十七日至二〇一六年三月二十七日的部分）在50万元范围内承担连带偿还责任，肖锦锋承担连带偿还责任后有权向崔建生追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9204元、公告费560元，由崔建生、肖锦锋负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 长  李 燕审 判 员  赵 飞人民陪审员  毕玉琦二〇一八年十月二十九日书 记 员  赵 旭