.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}辽宁省沈阳市和平区人民法院民事判决书2018辽01**民初6333号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路**，统一社会信用代码×××。法定代表人：王默涵，该行行长。委托诉讼代理人：叶正春，上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：张君娜，上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：李强，男，1975年12月6日出生，汉族，住沈阳市沈北新区，公民身份号码×××。原告招商银行股份有限公司沈阳分行（以下简称招商银行）与被告李强金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人张君娜，被告李强均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2015年4月20日签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款消费易协议书》；2.被告偿还原告借款本金228,507.96元，利息、罚息、复息合计7,122.79元，总计235,630.75元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年2月8日，具体偿还金额以实际发生为准）；3.原告对被告李强名下位于沈阳市沈北新区北斗街33号3-5-1，建筑面积为84.65平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1.2015年4月20日，原告招商银行与被告李强签订《个人授信及担保协议》一份，协议约定，授信人同意向授信申请人李强提供总额为250,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为180个月，即从2015年5月25日起到2030年5月25日止；授信申请人应在该期限内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2.被告李强以登记在其名下的位于沈阳市沈北新区北斗街33号3-5-1，建筑面积为84.65平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月22日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：......未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的......一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括......在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担......）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3.2015年4月20日，被告李强向原告申请开通消费易功能，并签订《个人贷款消费易协议书》，约定授信人在授信额度内划拨一定限额（即消费易额度）到授信申请人的"消费易卡"，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用。消费易额度为250,000元，消费易贷款期限120个月，还款方式为等额还款，每月11日为扣款日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告通过消费易功能，分别于2015年7月20日消费20,000元，于2015年8月2日消费30,000元，于2015年8月27日消费10,000元，于2015年9月17日消费15,000元，于2015年9月22日消费15,000元，于2015年9月23日消费10,000元，于2015年9月25日消费15,000元，于2015年9月27日消费10,000元，于2015年9月30日消费15,000元，于2015年10月12日消费10,000元，于2015年10月17日消费15,000元，于2015年11月7日消费5,000元，于2015年11月23日消费5,020元，于2016年1月9日消费2,010元，于2016年1月16日消费5,099元，于2016年2月24日消费5,020元，于2016年3月18日消费10,000元，于2016年6月24日消费5,000元，于2016年7月5日消费5,000元，于2016年7月10日消费30,000元，于2016年7月17日消费5,020元，于2016年7月19日消费1,000元，于2016年7月30日消费5,020元，于2016年8月8日消费5,020元，于2016年8月10日消费5,020元，于2016年8月24日消费3,000元，并分别于次日生成26笔10年期贷款。4.贷款生成后被告前期尚能按期偿还借款本息，但上述26笔借款分别于2017年12月11日、2017年12月11日、2017年12月11日、2017年12月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年9月11日、2017年9月11日、2017年9月11日未按时足额偿还借款本息，截至到2018年2月8日，尚拖欠贷款本金228,507.96元，利息、罚息、复息合计7,122.79元未还。为保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，依据《合同法》等相关法律规定和《个人授信及担保协议》第37、38条之规定，原告现就被告欠款事宜诉至贵院。被告李强辩称：贷款属实，原告起诉后我又还款一万多元，现在应该还差19万多。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2015年4月20日，原告招商银行（授信人、抵押权人）与被告李强（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，约定原告向被告提供总额为250,000元的可循环授信额度，授信期间自2015年5月25日起到2030年5月25日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请；同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定授信申请人未按合同约定足额偿还贷款本息的即视为违约，授信人有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2.被告李强以登记在其名下的位于沈阳市沈北新区北斗街33号3-5-1，建筑面积为84.65平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2015年5月22日，抵押房产抵押权登记设立，他项权利人为原告。协议抵押条款约定，抵押担保的范围为授信人向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；违约处分抵押物的方式为授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。超出部分归抵押人所有，不足部分另行追索。3.2015年4月20日，原告与被告签订《个人贷款消费易协议书》一份，原告在《个人授信及担保协议》规定的授信额度内为被告开通"消费易"功能，约定授信人在授信额度内划拨一定额度（即消费易限额）到授信申请人的"消费易卡"，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在消费易额度内进行垫款支付，授信申请人对该免息垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能。被告以其名下的一卡通作为消费易卡(卡号×××)，申请的消费易限额为250,000元，贷款期限为120个月，还款方式为等额还款。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。协议签订后，被告通过消费易功能，生成26笔10年期贷款。借款金额与拖欠金额明细为：（1）2015年7月21日贷款20,000元，拖欠本金16651.94元，拖欠利息、罚息、复息195.5元；（2）2015年8月3日贷款30,000元，拖欠本金24977.91元，拖欠利息、罚息、复息293.23元；（3）2015年8月28日贷款10,000元，拖欠本金8383.47元，拖欠利息、罚息、复息98.4元；（4）2015年9月18日贷款15,000元，拖欠本金12675.90元，拖欠利息、罚息、复息148.76元；（5）2015年9月23日贷款15,000元，拖欠本金12719.38元，拖欠利息、罚息、复息149.75元；（6）2015年9月24日贷款10,000元，拖欠本金8517.53元，拖欠利息、罚息、复息150.84元；（7）2015年9月26日贷款15,000元，拖欠本金12776.16元，拖欠利息、罚息、复息226.26元；（8）2015年9月28日贷款10,000元，拖欠本金8517.53元，拖欠利息、罚息、复息150.84元；（9）2015年10月1日贷款15,000元，拖欠本金12776.16元，拖欠利息、罚息、复息226.26元；（10）2015年10月13日贷款10,000元，拖欠本金8583.99元，拖欠利息、罚息、复息151.99元；（11）于2015年10月18日贷款15,000元，拖欠本金13057.67元，拖欠利息、罚息、复息555.52元；（12）2015年11月8日贷款5,000元，拖欠本金4，417.58元，拖欠利息、罚息、复息186.8元；（13）2015年11月24日贷款5,020元，拖欠本金4，467.63元，拖欠利息、罚息、复息188.83元；（14）2016年1月10日贷款2,010元，拖欠本金1，801.72元，拖欠利息、罚息、复息76.14元；（15）2016年1月18日贷款5，099元，拖欠本金4，603.04元，拖欠利息、罚息、复息194.47元；（16）2016年2月25日贷款5，020元，拖欠本金4，563.67元，拖欠利息、罚息、复息192.77元；（17）2016年3月19日贷款10,000元，拖欠本金9153.87元，拖欠利息、罚息、复息386.59元；（18）2016年6月25日贷款5,000元，拖欠本金4，670.52元，拖欠利息、罚息、复息191.77元；（19）2016年7月6日贷款5,000元，拖欠本金4，670.52元，拖欠利息、罚息、复息197.11元；（20）2016年7月11日贷款30,000元，拖欠本金28，022.87元，拖欠利息、罚息、复息1182.55元；（21）2016年7月18日贷款5,020元，拖欠本金4，720.13元，拖欠利息、罚息、复息199.14元；（22）2016年7月20日贷款1,000元，拖欠本金940.24元，拖欠利息、罚息、复息39.67元；（23）2016年7月31日贷款5,020元，拖欠本金4，720.13元，拖欠利息、罚息、复息199.14元；（24）2016年8月9日贷款5,020元，拖欠本金4,658.08元，拖欠利息、罚息、复息117.57元；（25）2016年8月11日贷款5,020元，拖欠本金4,658.08元，拖欠利息、罚息、复息125.83元；（26）2016年8月25日贷款3,000元，拖欠本金2，802.24元，拖欠利息、罚息、复息68.07元。上述26笔借款分别于2017年12月11日、2017年12月11日、2017年12月11日、2017年12月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年11月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年7月11日、2017年9月11日、2017年9月11日、2017年9月11日未按时足额偿还借款本息，截至到2018年2月8日，尚拖欠贷款本金228,507.96元，利息、罚息、复息合计7,122.79元未还。另查明，被告李强于2018年2月8日后还款，截止2018年8月16日，被告拖欠原告本金215,105.17元，利息、罚息、复息合计5579.8元。本院认为，原告与被告李强签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》均系双方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，双方均应恪守履行。合同签订后，原告已履行发放贷款义务，被告李强应依约按期偿还借款，其在借款到期后未能偿还本息的行为违反合同约定，应承担违约责任，故原告要求解除协议，要求被告立即偿还全部贷款本金及利息、罚息和复息，要求对被告抵押登记的房产行使抵押权优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告李强于2015年4月20日签订的《个人授信及担保协议》以及《个人贷款消费易协议书》；二、被告李强于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金215，105.17元，利息、罚息、复息合计,5,579.8元，总计220,684.97元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2018年8月16日，并自2018年8月17日起，按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至实际清偿之日止）；三、若被告李强逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告李强名下位于沈阳市沈北新区北斗街33号3-5-1，建筑面积为84.65平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,834元，保全费1,698元，由被告李强负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 高 阳人民陪审员 戴振英人民陪审员 马 欣 二〇一八年十月十五日书 记 员 赵文文本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。