河南省洛阳市洛龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0311民初5190号原告：中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行。负责人：梁群超，该行行长。委托代理人：李红波、贺新科，河南帝都律师事务所律师，一般代理。被告：牛绍功，男，汉族，1977年4月18日生。原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行（以下简称中国农行洛阳新区支行）诉被告牛绍功信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农行洛阳新区支行的委托代理人李红波、贺新科到庭参加了诉讼，被告牛绍功经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国农行洛阳新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告清偿原告信用卡透支未还款项本金46362元、利息27839.42元、分期手续费655.52元、逾期还款违约金3321.21元，合计78178.15元（截至2017年7月7日）；2、判令被告支付从2017年7月8日起至全部还清之日的利息、逾期还款违约金、手续费（取现手续费+消费手续费）（按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约（个人卡）》约定计算）；3、判令本案受理费、保全费、公告费、律师费等项费用由被告承担。事实与理由:2013年4月17日被告牛绍功在我行申请办理信用卡，卡号为62×××81，信用额度为59000元，被告在我行办理信用卡汽车分期业务，被告自2013年4月24日第一次消费59000元起，至2014年7月16日最后一次还款3000元，在此后时间里一直没有再还我行信用卡透支款项，我行在以后时间里一直催收被告归还信用卡透支欠款，但被告未按期归还信用卡透支欠款及利息等款项。被告牛绍功缺席，未提交答辩意见。原告中国农行洛阳新区支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、原告工商信息登记资料及法定代表人身份证复印件一份，证明原告身份信息及主体适格。2、被告身份证复印件及户籍证明各一份，证明被告身份信息及主体适格。3、信用卡（中国农业银行金穗贷记卡）申请表、信用卡（中国农业银行金穗贷记卡）章程、领用合约、收费标准、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》，证明被告牛绍功在原告处办卡的事实，被告领用卡时已知晓并同意该卡使用的各项规则及双方的权利义务等。4、被告牛绍功账户详细信息，证明被告使用上述信用卡透支的总体情况。5、被告牛绍功所持上述信用卡交易明细，证明被告所持信用卡的详细消费清单及透支情况。6、原告在被告拖欠信用卡费用期间的催收措施，证明原告自被告拖欠信用卡费用期间，一直向被告主张权利。被告牛绍功缺席，未发表质证意见。本院根据当事人的陈述和经审查确认的证据认定事实如下：2013年3月20日，被告向原告申请办理信用卡，填写了信用卡（中国农业银行金穗乐分卡）申请表，并在知晓《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称章程）的内容后签字确认。在此前提下，原告向其发放信用卡，卡号为62×××81，信用额度为59000元。被告填写的信用卡申请表和领用合约上明确约定了信用卡的各项收费标准以及原被告双方有关办理使用该卡的各项权利义务，其中合约及章程上约定：本金为账单日之前的消费金额及取现金额。到期还款日指发卡银行规定的持卡人应偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款,银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息,持卡人以最低还款额方式(还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款)还款,不享受免息还款期便利,持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息,持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金,不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行按月计收复利,日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的,除支付贷款利息外,还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。滞纳金每笔按最低还款额未还部分的5%收取。超限费每笔按超过信用额度部分的5%收取。还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。被告在申请办理该张信用卡时签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。被告向原告申请金穗贷记卡汽车分期业务,并提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》一份，申请分期额度59000元，该申请表对分期手续费收取标准约定为：分期手续费费率为8.5%，分36期偿还。其中《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》约定：分期资金为申请人在本合同项下使用贷记卡透支借款的资金总额。贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算。分期手续费如为分期支付，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留分位金额作为当期应付分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还。根据原告提供的信用卡账户详细信息及信用卡交易明细，被告自持卡之日起，在明知该信用卡使用的各项规则及双方的权利义务的情况下，截至2017年7月7日，仍透支信用卡本金46362元、利息27839.42元、分期手续费655.52元、逾期还款违约金3321.21元，共计78178.15元。本院认为，被告牛绍功向原告申请办理信用卡（中国农业银行金穗乐分卡）并申请金穗贷记卡汽车分期业务，承诺遵守领用合约、章程以及《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》的各项规则，原告核准并予以发卡，原被告双方达成合意，是双方的真实意思表示。该领用合约、章程、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》与法无悖，应属有效合同，双方均应遵守。被告牛绍功在进行刷卡消费后，应按约定及时还款。被告牛绍功未按约定的期限还款的行为已构成了违约，应当按照约定向原告支付相关款项，故本院对原告要求被告归还截至2017年7月7日仍透支信用卡本金46362元、利息27839.42元、分期手续费655.52元、逾期还款违约金3321.21元，共计78178.15元的诉求予以支持。但对于原告起诉的欠款利息、逾期还款违约金等其他费用按领用合约的约定结算至清偿之日止的诉求，鉴于目前卡号为62×××81的信用卡已处于停卡状态（只能还款不能透支消费），原被告双方的领用合约已无法继续正常履行，继续以领用合约上约定的计费标准累计计收该卡所欠的透支利息和逾期还款违约金等其他费用，明显加重了持卡人的还款责任并且不利于持卡人及时还款。依照本案查明的事实，对原告主张的该部分诉求，利息应按照双方当事人的约定予以计算，即以46362元为本金以年利率18%的标准从2017年7月8日起计算至本金实际付清之日止；对原告主张的逾期还款违约金等其它费用，本院不予支持。被告牛绍功经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应当承担于己不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经合议庭评议，缺席判决如下：被告牛绍功应于本判决生效之日起十日内偿还截止到2017年7月7日止所欠原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行的信用卡欠款本金46362元、利息27839.42元、分期手续费655.52元、逾期还款违约金3321.21元，共计78178.15元；二、被告牛绍功应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行信用卡欠款本金46362元的利息（以年利率18%的标准从2017年7月8日起计算至本金实际付清之日止）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司洛阳新区支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1755元，公告费（以发票为准）由被告牛绍功承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审 判 长  毛继光人民陪审员  刘棕波人民陪审员  李少宇二〇一八年十月十一日书 记 员  周子裔