福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1090号原告：中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行，住所地：漳州市芗城区胜利西路13号，统一社会信用代码：913506004899534550。主要负责人：陈达滨，该支行行长。委托诉讼代理人：赖漳玲，女。委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。被告：黄福霞，女，1975年9月4日出生，汉族，住漳州市芗城区。被告：康坤忠，男，1968年7月23日出生，汉族，住漳州市芗城区。原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行（以下简称工行龙江支行）与被告黄福霞、被告康坤忠信用卡纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行龙江支行的委托诉讼代理人陈月兰，被告黄福霞、康坤忠均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行龙江支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令黄福霞归还信用卡欠款269952.5元,其中本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元（暂计至2020年12月4日），此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止；2、判令康坤忠对黄福霞的上述债务承担共同还款责任;3、如被告不履行上述还款义务，原告有权就位于芗城区××路××号××室房产（不动产权证号：闽（2018）漳州市不动产权第0××2号）予以折价、或者申请拍卖、变卖，所得价款由原告优先受偿，不足部分由黄福霞、康坤忠继续清偿。事实和理由：黄福霞于2019年7月17日向工行龙江支行申请办理房抵ｅ分期专用信用卡一张，卡号6222××××7392,授信额度32万元，并于2019年7月26日与工行龙江支行签订《个人借款最高额抵押合同》《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，以名下位于芗城区××路××号××室的房产（不动产权证号：闽（2018）漳州市不动产权第0××2号）作为抵押，并于2019年7月30日取得不动产登记证明：闽（2019）漳州市不动产证明第0××2号。并由康坤忠作为共同偿债人。合同约定，如被告未按时足额存入每期须偿还的款项，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，透支利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五计算；如被告连续三次未在还款日前归还当期应还金额，原告有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入被告信用卡账户并要求被告予以归还。工行龙江支行于2019年8月6日审批通过放款。被告于2019年8月6日消费32万元，办理分期60期，费率28.8%,还款日为每月25日，第一期应还本金5353元、手续费960元，其余每期应还本金5333元、手续费960元。被告于2020年8月25日起开始出现未按月足额还款的情况，至2020年12月4日已逾期4期,尚结欠本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，共计信用卡欠款269952.5元。原告多次向被告催讨，被告拒不还款。黄福霞、康坤忠辩称，当时办理贷款是32万元，但实际收到的只有28万元，希望原告减免4万元本金。利率偏高，希望可以下调，其每个月可以偿还3500-4000元。本院经审理认定事实如下：2019年7月17日，黄福霞（甲方）向工行龙江支行（乙方）申请办理一张工银信用卡，并声明愿意遵守领用合约和协议书的规定，并同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。2019年7月26日，工行龙江支行（甲方）与黄福霞（乙方）、康坤忠（乙方配偶）签订《信用卡专项分期付款合同》（合同编号：闽字漳州行龙江支行2019年房e013号），约定（摘要）：甲方同意向乙方提供专项信用卡分期付款信用额度，金额为32万元，该额度仅限于办理e分期业务；乙方与甲方同意本合同属于编号为闽字漳州行龙江支行2019年房e013号《个人借款最高额抵押合同》第一条所述“其他文件”的范畴，本合同项下债权应纳入《个人借款最高额抵押合同》所约定的抵押担保范围，在本合同项下债务未清偿完毕前，《个人借款最高额抵押合同》项下抵押权不得注销；乙方可以循环使用上述分期付款额度，循环期限为自本合同生效之日起至2029年7月31日止，且每次分期金额不得少于10000元；e分期业务办理成功后不可撤销、不可展期，也不可对分期金额和期数进行更改；还款方式为按月等额还款，每期应偿还款项应从入账次月起于每月的25日前偿还；每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与信用卡普通消费相同；乙方知悉并认可每月账单中的分期金额将全额计入该期账单的还款额，乙方需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金；如乙方没按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于分期交易的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方未按合同约定按时足额归还透支资金、支付手续费等，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。本合同项下的乙方配偶对乙方的债务承担连带清偿责任。抵押物共有人依抵押物清单或《抵押担保合同》的约定与抵押人共同向甲方承担抵押担保责任。2019年7月26日，工行龙江支行（贷款人、抵押权人）与黄福霞（借款人、抵押人）、康坤忠（抵押物共有人）签订编号为闽字漳州行龙江支行2019年房ｅ013号《个人借款最高额抵押合同》，约定（摘要）：最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物为位于漳州市芗城区，房产权属证书编号为闽（2018）漳州市不动产权第0××2号；本合同所担保的债权包括自2019年7月26日至2034年7月31日期间在466000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的主合同而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。2019年7月30日，本案抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明编号为闽（2019）漳州市不动产证明第0××2号，抵押权人为工行龙江支行。此后，工行龙江支行向黄福霞发放一张信用卡，卡号6222××××7392，信用额度32万元。2019年8月6日，黄福霞刷卡消费32万元，并办理分期60期，还款日为每月25日，第一期应还本金5353元、手续费960元，其余每期应还本金5333元、手续费960元。从2020年8月25日起，被告未依约按期足额还款。截至2020年12月4日，被告尚欠原告透支本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，合计269952.5元。本院认为，工行龙江支行与黄福霞、康坤忠签订的《信用卡专项分期付款合同》《个人借款最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。工行龙江支行依约履行了放款义务，黄福霞、康坤忠未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。黄福霞、康坤忠应偿还结欠工行龙江支行的透支本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，并从2020年12月5日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付利息、违约金。《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”本案工行龙江支行主张的利息、违约金之和不应超过月利率2%，超过部分，本院不予支持。黄福霞、康坤忠自愿对上述债务提供漳州市芗城区房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效，抵押权依法设立。在黄福霞、康坤忠未能履行还款义务的情况下，工行龙江支行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。黄福霞、康坤忠关于实际只收到28万元的抗辩理由，因缺乏证据证实，且与查明事实不符，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百二十条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条规定，判决如下：一、被告黄福霞、被告康坤忠应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行透支本金267077元、利息1104.05元、违约金1771.45元，并从2020年12月5日起按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定继续支付利息、违约金至实际清偿之日止（上述利息、违约金之和不应超过月利率2%）。二、在被告黄福霞、被告康坤忠不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州龙江支行有权依法以拍卖、变卖被告黄福霞、被告康坤忠提供抵押的址于漳州市芗城区房产所得的价款优先受偿（权利范围以闽（2019）漳州市不动产证明第0××2号不动产登记证明登记范围为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5349.2元，减半收取2674.6元，由被告黄福霞、被告康坤忠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 黄东标二〇二一年四月八日法官助理 陈家燕书 记 员 刘巧玲附执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。