广西壮族自治区贵港市港北区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)桂0802民初2194号 原告:贵港市住房公积金管理中心，住所地贵港市中山路北延段**。 法定代表人：曾在旺，主任。 委托诉讼代理人：彭晓辉，广西君望律师事务所律师。 被告：黄武昌，男，1982年8月15日出生，壮族，住贵港市覃塘区。 被告：刘金琼，女，1984年9月14日出生，壮族，住贵港市港**。 被告：广西贵港市至胜房地产开发有限公司，住贵港市建设西路延段与达开路交汇处西南面。 法定代表人：何武，总经理。 委托诉讼代理人：潘绍兵，广西正营律师事务所律师。 第三人：中国建设银行股份有限公司贵港分行，，住所地贵港市解放路** 主要负责人：杜勇，分行行长。 委托诉讼代理人：陆平，广西正大五星律师事务所律师。 原告贵港市住房公积金管理中心（以下简称住房公积金）与被告黄武昌、被告刘金琼、被告广西贵港市至胜房地产开发有限公司（以下简称至胜房产公司）、第三人中国建设银行股份有限公司贵港分行（以下简称建行贵港分行）借款合同纠纷一案，本院于2018年7月18日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告住房公积金的委托诉讼代理人彭晓辉、至胜房产公司的委托诉讼代理人潘绍兵、第三人建行贵港分行的委托诉讼代理人陆平到庭参加诉讼、被告黄武昌、刘金琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 住房公积金向本院提出诉讼请求：1.判令解除被告黄武昌与中国建设银行股份有限公司贵港分行于2014年10月20日签订的《住房公积金借款合同》（合同编号：450230018-1112-20140357905）；2.判令被告黄武昌、刘金琼向原告偿还贷款本金257104.31元、利息及罚息3649.63元（其中：利息以257104.31元为基数按借款合同约定的利率计至还清之日，现暂计至2018年7月13日利息为3595.89元；罚息为53.74元。本息共计260341.70元）；3.判令被告广西贵港市至胜房地产开发有限公司对被告黄武昌、刘金琼的上述贷款本息承担连带偿还责任；4.(2017）桂0802民初4246号案件受理费2745元由被告黄武昌、刘金琼承担；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：黄武昌、刘金琼系夫妻关系。2014年10月20日，第三人中国建设银行股份有限公司贵港分行受原告委托作为贷款人（受托人）与被告黄武昌签订了一份合同编号为450230018-1112-20140357905的《住房公积金借款合同》（以下简称借款合同）。合同约定，第三人依据原告的委托，向被告黄武昌发放住房公积金贷款287000元，用于其购买贵港市万象城3幢1单元1-2501号房，借款期限为336个月，被告黄武昌采用分期还款的方式归还本息，还款周期为壹个月，按等额本金还款方法还款，利息逐期结算还清。被告至胜房产公司作为保证人在该合同签字盖章，自愿为被告黄武昌的借款本金、利息（罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）承担阶段性连带责任保证。被告黄武昌、刘金琼作为抵押人在该合同上签字，以贷款购买的房屋作为抵押物对该笔借款本金、利息（罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）承担抵押担保责任。《借款合同》第十六条第一款第一项及第十七条第二、三款约定，贷款人有权解除合同并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。上述借款合同签订后，第三人依借款合同的约定及与原告签订的《住房公积金存贷业务委托协议》，于2015年3月25日向被告黄武昌发放了287000元贷款，并汇入被告黄武昌指定的账户。由于被告黄武昌连续三个月、累计逾期8期不能按照合同约定偿还贷款本息，原告于2017年10月19日向贵港市港北区人民法院提起诉讼，要求解除《借款合同》，并要求被告黄武昌、刘金琼清偿贷款本金、利息及罚息，被告至胜房产公司对被告黄武昌、刘金琼的上述贷款本息承担连带偿还责任。之后由于原、被告三方庭外和解并签订《和解协议》，原告于2018年1月17日向法院申请撤诉。现因被告黄武昌、刘金琼已经连续2期以上不能按照协议的约定偿还贷款本息，根据相关法律规定和《和解协议》的约定，原告有权要求解除《借款合同》，并要求被告黄武昌、刘金琼清偿贷款本金257104.31元、利息及罚息3649.63元（其中：利息以257104.31元为基数按借款合同约定的利率计至还清之日，现暂计至2018年7月13日利息为3595.89元；罚息为53.74元。本息共计260341.70元）。被告至胜房产公司作为保证人，对被告黄武昌、刘金琼应清偿的全部债务和费用承担阶段性连带清偿责任。此外，《和解协议》约定（2017）桂0802民初4246号案件受理费2745元由被告黄武昌、刘金琼承担，为此，原告在本案中一并主张。请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 至胜房产公司辩称，至胜房产公司对原告的主张没有异议。本案是因购房贷款未能按期偿还而引起的纠纷，考虑到被告黄武昌、刘金琼以后再办理购房贷款可能因此带来困难，至胜房产公司希望原被告双方继续协调，第三人与至胜房产公司都愿意配合。 建行贵港分行述称，2014年10月20日，第三人受原告的委托放这笔贷款，至今委托关系已经终止，贷款的业务已经移交给原告，相应的权利义务应由原告承担。因此，本案争议与第三人没有直接的关系。 黄武昌、刘金琼未作答辩。 本院经审理确认如下案件事实：2014年10月20日，黄武昌（借款人）与建行贵港分行（贷款人）签订《住房公积金借款合同》，合同约定：借款人向建行贵港分行借款287000元，借款期限336个月，即从2014年10月20日至2042年10月20日；贷款利率为在个人住房公积金贷款基准利率水平上上浮0%，确定为3.25%，公积金发放后，公积金贷款基准利率调整的，于每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为在借款利率水平上上浮50%，确定为0.1354167‰；还款方式采用分期等额本金还款法，每1个月归还本金为854.17元，利息逐期结算结清，还款日为每月25日；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息，贷款人有权主张解除借贷关系，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。借款用途为借款人用于购买位于贵港市万象城第3幢1单元1-2501号房，黄武昌、刘金琼以共同购买的上述房屋为借款提供抵押担保，抵押担保范围包括本借款合同的本金、利息及相关费用；至胜房产公司为该笔借款提供连带责任保证，保证的范围包括本借款合同的本金、利息及相关费用；保证期限为贷款发放之日起至办好房产证并完善有关抵押登记手续止。贷款人还在合同中声明，借款合同项下的贷款系根据住房公积金的委托向借款人提供的委托贷款。 2015年1月4日，涉案房屋在贵港市房产管理局办理预抵押登记，登记证号：贵港房预港**字第**。 2015年3月25日，经黄武昌委托，建行贵港分行将贷款287000元存到至胜房产公司的银行账户。 贷款发放后，黄武昌未按合同约定足额还款，住房公积金向法院起诉，案件在审理过程中，住房公积金与黄武昌、刘金琼、至胜房产公司于2018年1月17日达成和解协议，三方同意继续履行《住房公积金借款合同》;如黄武昌、刘金琼连续2期以上拖欠贷款本息的，住房公积金有权主张解除《住房公积金借款合同》并要求黄武昌、刘金琼一次性结清贷款本息；至胜房产公司对债务承担阶段性连带清偿责任；案件诉讼费2754元由黄武昌、刘金琼负担。同日，住房公积金向法院申请撤回起诉。 法院裁定准许住房公积金撤回起诉后，黄武昌未能按约定还款，截止2018年7月13日，黄武昌尚欠贷款本金257104.31元（其中已到期贷款本金3416.64元）、利息3183.65元、罚息53.74元，本息合计260341.70元。 另查明，2012年11月24日，住房公积金与建行贵港分行签《住房公积金存贷业务委托协议》，约定住房公积金委托建行贵港分行发放住房公积金个人住房贷款。期限自2012年11月24日至2013年11月23日止，期满后，双方无异议自动展期1年。 2009年1月16日，黄武昌与刘金琼登记结婚。 以上事实，有当事人陈述，居民身份证、结婚证、电脑咨询单、住房公积金存贷业务委托协议、保证书、住房公积金借款合同、商品房买卖合同登记备案证明、贵港房预港北区字第382200号预告登记证、建设银行个人贷款支付凭证、和解协议、住房公积金贷款账户基本信息、(2017)桂0802民初4246号民事裁定书等证据证明，足以认定。 本院认为，建行贵港分行与黄武昌、刘金琼、至胜房产公司订立的《住房公积金借款合同》应确认成立并生效。根据法律的规定，委托人以自己的名义在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人。黄武昌与建行贵港分行签订借款合同时已经明知建行贵港分行与住房公积金之间存在委托发放住房公积金个人住房贷款的代理关系。因此，建行贵港分行与黄武昌订立的《住房公积金借款合同》直接约束住房公积金和黄武昌。合同履行过程中，住房公积金与黄武昌、刘金琼、至胜房产公司达成的《和解协议》是当事人真实意思表示，是借款合同的补充协议，应当确认有效。住房贷款发放后，黄武昌未能按约定还款，截止2018年7月13日，黄武昌尚欠贷款本金257104.31元，其中拖欠到期贷款本金3416.64元、利息3183.65元、罚息53.74元，连续拖欠超过2期以上。住房公积金有权根据合同的约定主张解除《住房公积金借款合同》。因此，住房公积金主张解除被告黄武昌与中国建设银行股份有限公司贵港分行于2014年10月20日签订的《住房公积金借款合同》（合同编号：450230018-1112-20140357905）应予以支持。 合同解除后，基于该合同取得的财产，黄武昌应当予以返还。由于黄武昌未能按约定还款构成违约行为应当承担赔偿住房公积金的损失的违约责任。该笔借款发生在黄武昌和刘金琼婚姻存续期间，并且借款是用于购买夫妻共有的房屋，应认定为夫妻共同债务，由夫妻承担共同返还的责任。因此，住房公积金请求黄武昌、刘金琼向原告偿还贷款本金257104.31元及利息、赔偿经济损失2754元，应予以支持。 至胜房产公司自愿为涉案贷款提供连带责任保证。借款人黄武昌未能按约定履行到期债务时，至胜房产公司应向住房公积金承担连带清偿责任。因此，住房公积金请求至胜房产公司对本案贷款承担连带偿还责任，本院予以支持。 被告黄武昌、刘金琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利，依法应承担对其不利的法律后果。 依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零三条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认第三人中国建设银行股份有限公司贵港分行与被告黄武昌于2014年10月20日签订的《住房公积金借款合同》于本案判决生效之日起解除； 二、被告黄武昌、刘金琼向原告贵港市住房公积金管理中心返还贷款本金257104.31元并支付利息(利息的计算方法：截止2018年7月13日，利息3183.65元、罚息53.74元，此后的利息、罚息按照《住房公积金借款合同》的约定计至还清借款之日止）； 三、被告广西贵港市至胜房地产开发有限公司对上述第二项债务承担连带返还责任； 四、被告黄武昌、刘金琼向原告贵港市住房公积金管理中心赔偿经济损失2754元。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5246元，减半收取计2623元，由被告黄武昌、刘金琼、广西贵港市至胜房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广西贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉费5246元，汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16。逾期不交也未不提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  李锦义 二〇一八年十月十二日 书记员  陆 璐