成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0104民初6295号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行，住所地成都市锦江区总府路**。 负责人：罗明。 委托诉讼代理人：蔡永玥，四川盛豪律师事务所律师。 被告：詹云生，男，1983年6月2日出生，汉族，住四川省筠连县。 被告：曾天富，女，1983年2月25日出生，汉族，住云南省昭通市盐津县。 被告：成都宇佳汽车销售有限公司，，住所地成都市武侯区郭家桥南街** 法定代表人：杜刚。 委托诉讼代理人:马勇刚，男，1955年7月24日出生，汉族，住四川省泸州市江阳区,系公司员工。 委托诉讼代理人：张继强，男，1972年11月14日出生，汉族，住成都市金牛区，系公司员工。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告詹云生、曾天富、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法组成合议庭公开开庭进行审理，原告工行春熙支行的委托诉讼代理人蔡永玥到庭参加诉讼。詹云生、曾天富下落不明，经本院向其公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告詹云生、曾天富、宇佳汽车公司未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本案进行缺席审理，现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、人民法院依法判决被告立即偿还原告信用卡透支款本金10921.84元，并支付利息7738.99元、违约金（｛滞纳金｝，特别说明：2016年12月31日前为滞纳金，2017年1月1日以后为违约金）15945.80元，（利息、违约金｛滞纳金｝计算至2018年4月2日），合计人民币34606.63元；以及从2018年4月3日起产生的利息和违约金（以10921.84元为本金，按日利率万分之五计算透支利息，至本息付清之日）；2、被告二对被告一上述债务承担共同偿债责任；3、被告三对被告一上述债务承担连带清偿责任；4、三被告承担本案诉讼费。事实和理由：2012年3月29日，被告一因购买汽车与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：201202090002330号，以下简称“分期付款合同”），约定被告一自行支付首付款，剩余购车款通过其在原告申办的购车专项分期付款业务，以透支方式向被告三支付，透支金额4.5万元。该同日，被告二向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿作为共同债务人为该分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，被告三向原告出具《担保承诺函》，自愿为被告一基于上述分期付款合同应当承担的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为被告一办理分期付款业务所产生的全部债务，包括但不限于透支本金、手续费、透支利息和滞纳金、实现债权的费用等。分期付款合同签订后，原告依约向被告提供了透支资金，但被告一、被告二未按约定还款，被告三也未承担保证责。 被告曾天富、詹云生未作答辩，也未提交证据材料。 被告宇佳汽车公司提交答辩状辩称，1、在保证期间内原告未要求答辩人承担保证责任，故答辩人的保证责任应当免除。2、根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的活干意见》的规定，原告在利息、罚息、违约金等合计超过本进年利率的24%的部分人民法院应当不予支持。3、在本案中，被告一不履行还款义务时，并办理了抵押登记。在被告一不履行还款义务时，应该按照先无后人的顺序处置。4、合同约定被告一具有提前全部剩余贷款的权利，原告一直拖到现在才起诉，因为拖欠而产生的利息、罚息、违约金我方不承担担保责任，答辩人认为这部分利息、罚息、违约金的金额不属于答辩人的保证责任。5、因被告一违约，原告应及时处置抵押物，现拖欠时间过久，造成抵押物价值减损，对抵押物减损我方不承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：2012年3月29日，工行春熙支行与詹云生签订分期付款合同，约定詹云生通过在工行春熙支行申办购车专项分期付款业务向宇佳汽车公司购买汽车；詹云生自付1.98万元，剩余购车款4.5万元由工行春熙支行一次性划付给宇佳汽车公司，并由詹云生通过信用卡以按月分期等额的方式分36期偿还给工行春熙支行；同时，詹云生还应按分期收取的方式向工行春熙支行支付分期手续费6300元；詹云生每期偿还金额为1425元（包含每期贷款本金及每期分期手续费），每期的透支款项应从透支次日起每月的25日前偿还。分期付款合同还约定，如果詹云生没有按约定及时足额还款，工行春熙支行有权按照牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定向詹云生收取透支利息、复利、滞纳金等。牡丹信用卡领用合约（个人卡）载明：信用卡申领人的透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还应付款项，无需支付透支利息；信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。 同日，曾天富向原告出具共同偿债人承诺书，对詹云生的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2012年3月2日，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具担保承诺函，为詹云生向工行春熙支行办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。 原告按约向合同指定账户转款4.5万元后，詹云生、曾天富未按约完全履行还款义务。根据原告提交的信用卡合同账单载明，截至2018年10月11日尚欠本金10921.84元、利息7738.99元、滞纳金（违约金）15945.8元。 另查明，2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的担保合同，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。担保合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。 以上事实，有原告提交的涉案当事人的身份信息材料、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函、担保合同、《共同偿债人承诺书》、车辆信息及各方当事人的陈述在案佐证。 本院认为，被告詹云生在工行春熙支行办理购车专项分期付款业务，透支借款，分期偿还，被告詹云生与工行春熙支行签订的《中国工商银行金融借款合同购车专项分期付款合同》、被告曾天富所写的《共同偿债人申请书》系当事人真实意思表示，符合法律规定，应属有效，对当事人具有法律约束力，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。合同签订后，工行春熙支行按约提供透支借款4.5万元。在合同履行过程中，詹云生、曾天富未按约定归还透支本息及相关费用，已构成违约，应当承担违约责任，原告要求被告詹云生、曾天富偿还工行春熙支行截至2018年10月11日尚欠本金10921.84元，符合法律及合同约定，本院予以支持。 工行春熙支行要求詹云生、曾天富偿还截至2018年10月11日的利息7738.99元，符合合同约定，本院予以支持，关于2018年10月12日起至实际清偿之日止的利息以未偿还本金10921.84元为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算；关于违约金，原告诉请的违约金系合约中约定的滞纳金。本院认为，合约中约定被告承担多中违约金的责任形式，而本案借款人的逾期还款的违约行为，给原告产生的损失主要为资金占用损失，原告已经按照日利率万分之五主张了利息，其主张的利息足以弥补因被告违约而产生的损失。另外，根据中国人民银行的相关规定，已取消关于滞纳金的收费项目，原告单方面将其变更为违约金，未与当事人协商，本院对其不予确认，而关于滞纳金和违约金的主张，本院不予支持。 曾天富向原告出具共同偿债人承诺书，对詹云生的上述合同所产生的全部债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，原告诉请曾天富共同偿还相关债务，本院予以支持。 关于宇佳汽车公司应否承担连带保证责任的问题。宇佳汽车公司出具担保承诺函，对詹云生的上述合同所产生的全部债务承担连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期满之次日起两年。2012年3月29日原告与詹云生签订的《中国工商银行金融借款合同购车专项分期付款合同》，2015年3月29日履行期届满，本案保证期间为主债务履行期届满次日起两年，因原告在保证期间内未对债务人提起诉讼或者申请仲裁，宇佳汽车公司免除保证责任。故本院对原告要求宇佳汽车公司承担保证责任的诉请，不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定，判决如下： 一、被告詹云生、曾天富于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还借款本金10921.84元、利息（截止2018年10月11日的利息为7738.99元，自2018年10月12日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠的本金为基数，按日万分之五计算）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费665元，由原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行负担306元，被告詹云生、曾天富负担359元。公告费300元及后续公告裁判文书的费用，由被告詹云生、曾天富负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  杨亚朋 人民陪审员  蒋建华 人民陪审员  胡云海 二〇一八年十月十八日 书 记 员  谢鸽子