广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0203民初872号原告：广发银行股份有限公司韶关分行，住所地：韶关市武江区。法定代表人：梁志辉，该行行长。委托诉讼代理人：张恭卫，该行职员。委托诉讼代理人：赖荣新，该行职员。被告：温则如，男，1979年7月11日出生，汉族，身份证住址：广东省英德市。被告：李爱凤，女，1980年9月17日出生，汉族，身份证住址：广东省英德市。原告广发银行股份有限公司韶关分行（以下简称广发银行韶关分行）与被告温则如、李爱凤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月13日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张恭卫、赖荣新到庭参加诉讼，被告温则如、李爱凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、提前解除原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》约定条款；2、被告温则如向原告偿还借款本金87491.26元及利息10666.68元（暂计至2018年3月6日，之后的利息按约定条款规定的逾期贷款利率计算至全部贷款本息清偿之日止）；3、被告李爱凤对被告温则如的借款本息承担连带偿还责任；4、诉讼费用由两被告承担。事实和理由：被告温则如于2014年10月14日向原告申请《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款45万元。经原告核准，同意向被告提供授信额度45万元，额度为循环额度，额度有效期自2014年10月29日起至2019年10月29日止，单笔贷款期限为36个月，用途为生产经营，支付方式为自主支付，还款方式按月等额本息，还款日为每月11日，固定月利率为1.5%，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2014年10月14日，借款人配偶李爱凤出具《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为借款人温则如在我行的贷款承担连带债务清偿责任。原告根据约定自2014年10月29日起至2017年1月3日期间，累积向被告循环发放75笔贷款。被告自2017年8月11日起拖欠利息和到期本金。截止2018年3月6日，被告尚欠贷款3笔，拖欠到期本金20446.01元，利息10666.68元（包括利息8714.94元、罚息1296.18元、复利655.56元）。经原告多次催收，被告仍拒不还本付息。根据原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》约定条款第五条违约责任条款及相应处理的规定，被告已构成违约。被告应当依法连带承担立即清偿全部本息共计98157.94元的民事责任。被告温则如、李爱凤未到庭参加诉讼，也未提交书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：被告温则如与被告李爱凤于2003年10月21日登记结婚。2014年10月14日，被告温则如在原告出具的《生意人卡（生意红）申请表》上填写相关信息，要求原告提供循环额度借款45万元。该申请表第三条“个人信用贷款（生意红）条款”载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。被告温则如、李爱凤分别在借款人及借款人配偶栏签名确认上述内容。原告审核后同意向被告温则如提供可循环贷款45万元。同日，被告李爱凤出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明其愿为被告温则如的上述贷款承担连带债务清偿责任。2014年10月29日，原告向被告温则如出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：贷款授信额度为45万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年10月29日起至2019年10月29日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月11日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。同时，原告向被告温则如出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明：贷款金额45万元，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，还款日为每月11日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容等内容。被告温则如在两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。循环借款期间，原告依约向被告温则如发放贷款，但被告温则如未按约定还款，截止至2018年3月6日，被告温则如拖欠原告借款本金87491.26元，利息10666.68元。原告为维护自身合法权益，将被告诉至法院。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告与被告温则如虽未签订完整独立的借款合同，但《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均明确《个人信用贷款申请表（生意红）》与个人贷款核准通知书共同构成个人信用贷款合同的内容，且双方均在上面签名或盖章确认，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对双方均具有法律约束力，双方应全面履行。合同签订后，原告依约向被告温则如发放循环贷款，履行了合同约定的义务。被告温则如未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案借款额度循环期限为5年，单笔借款期限为3年，因被告温则如违约，原告要求提前终止双方之间的个人贷款合同关系，符合《个人信用贷款申请表（生意红）》中关于终止额度的使用，宣布贷款全部或部分到期的违约后果的约定，本院予以支持。对于原告主张被告温则如尚欠的贷款本息金额，有原告提交的对账单予以证实，且被告温则如未到庭提出异议。因此，原告请求被告温则如归还本金87491.26元，利息10666.68元（暂计至2018年3月6日）的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。对于2018年3月6日之后的利息，本院确认按《生意人卡（生意红）申请表》约定的年利率18%*（1+30%）=23.4%计收至本判决确定的履行之日止。被告李爱凤出具《借款人配偶同意贷款声明书》并承诺对被告温则如的上述贷款承担连带还款责任，应认定为连带责任保证担保，故原告主张被告李爱凤对温则如的上述贷款本息承担连带责任的诉讼请求，有事实和法律的依据，应予支持。被告温则如、李爱凤经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，作缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、提前终止原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告温则如签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》（额度）、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）的约定条款。二、被告温则如于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行支付借款87491.26元，利息10666.68元（暂计至2018年3月6日，之后的利息按年利率23.4%计收至本判决确定的履行之日止）。三、被告李爱凤对本判决第二项确定的债务承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2253.94元，财产保全费1001.57元，公告费560元，合计3255.51元，由被告温则如、李爱凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判长  胡小波审判员  邱华英审判员  朱 琴二〇一八年十月九日书记员  张 玮