江西省南昌市东湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0102民初3298号原告：中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行，住所地：江西省南昌市东湖区江边开发区**商业办公楼第**，统一社会信用代码：9136010085837664XM。负责人：谢映，系该支行行长。委托诉讼代理人：徐冰，系江西华昌律师事务所律师，执业证号：13601200011178675。委托诉讼代理人：汪伟，系江西华昌律师事务所律师，执业证号：13601201510827761。被告：赵斌，男，1962年4月30日生，汉族，住江西省南昌市东湖区。原告中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行（以下简称建行东湖支行）与被告赵斌信用卡纠纷一案，本院于2018年5月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年10月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐冰到庭参加诉讼，被告赵斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还欠款本金48114.45元及利息44055.51元、违约金（滞纳金）、手续费1542.44元，合计人民币93712.40元（其中利息暂计算至2018年2月25日，此后的利息继续按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算方式计算至本息全部清偿之日止）；2.案件受理费由被告承担。事实与理由：2011年1月26日，被告向原告申请办理白金信用卡（双币种）VISA主卡并同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的各项内容。其中，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定：1.被告在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期；2.利息计算方式为：原告自银行记账日起，根据被告的实际欠款天数，按每日累计欠款余额计息，日利率为万分之五，按月计收复利；3.被告未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还需按约支付滞纳金，根据收费项目及标准，滞纳金为最低还款额未还部分的5%；4.被告使用信用卡在规定限额内提取现金时，须按笔支付手续费且不享受免息还款期。后原告依约向被告发放了VISA白金信用卡（双币种）VISA主卡，信用卡卡号为：48×××25，信用卡额度为50000元。现被告多次持卡消费，却未能及时还款，依据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，截止2018年2月25日，被告已累计欠付信用卡透支款本金48114.45元及利息44055.51元、违约金（滞纳金）、手续费1542.44元，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。被告赵斌未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、中国建设银行江西省分行文件、被告身份证、常住人口信息、中国建设银行龙卡信用卡申请表、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、信用卡交易明细、逾期欠款明细表，本院予以确认并在卷佐证。根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月10日，被告向原告申办标准VISA白金卡信用卡，声明本人已仔细阅读了“重要提示”和《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》载明甲方（申请人）应按中国建设银行公布的收费标准（现行标准见所附信用卡收费项目及标准）承担各类费用；甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方（发卡行）在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款；甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方取现时，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息；甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%、最低1美元或5元人民币计收。后原告向被告发放了卡号为48×××25的信用卡。被告受领卡片后多次用之取现及透支消费，自2014年5月20日起未按期足额偿还到期欠款。原告提交的逾期欠款明细表显示，截止2018年9月25日，被告尚欠信用卡透支本金48114.45元、利息54280.73元、滞纳金1542.44元，共计103937.62元。原告催收未果，因而成讼。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，持卡人用卡透支消费后，与发卡银行成立了金融借款合同关系。原、被告就涉案信用卡成立了金融借款合同关系，该合同合法有效，被告作为持卡人，应当按照信用卡领用协议行使权利和履行义务。被告用卡透支消费后，未按期足额偿还到期欠款，构成违约，依法应当承担继续履行和支付违约金等违约责任。原告主张的滞纳金计收至2014年10年20日，符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》相关规定，本院予以支持。原告自2014年5月20日起开始逾期，原告主张的截止2018年9月25日的利息54280.73元、滞纳金1542.44元，总计55823.17元，明显超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，应予以调减。综上所述，原告请求被告偿还信用卡透支本金、利息及滞纳金，有事实和法律依据，本院予以支持。对其主张的利息和滞纳金总计超过年利率24%的部分，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告赵斌于本判决生效之日起七日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行信用卡透支本金48114.45元、滞纳金1542.44元及利息（以本金48114.45元为基数，自2014年5月20日起至还清之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定标准计算，计算的数额与滞纳金总计不得超过年利率24%）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2140元（原告中国建设银行股份有限公司南昌东湖支行已预交），由被告赵斌负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  赵明华人民陪审员  张 仲人民陪审员  廖国泰二〇一八年十月十一日书 记 员  饶 岚附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。