广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初25744号原告：邹鹏，男，汉族，1977年4月26日出生,住广西壮族自治区博白县，原告：邹某1，男，汉族，2003年8月14日出生，住广西壮族自治区博白县，原告：邹某2，男，汉族，2006年9月17日出生，住广西壮族自治区博白县，原告邹某1、邹某2法定代理人：邹鹏，系两原告父亲。原告：庞振道，男，汉族，1958年4月23日出生，住广西壮族自治区博白县，原告：蓝秀凤，女，汉族，1958年6月5日出生，住广西壮族自治区博白县，五原告共同委托诉讼代理人：罗永坤，广东盈宇律师事务所律师。被告：安邦财产保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地佛山市禅城区平远横街****写字楼西侧，统一社会信用代码91440600785752092K。负责人：易孝寒。委托诉讼代理人：万曙林，男，系公司员工。委托诉讼代理人：周家福，男，系公司员工。原告邹鹏、邹某1、邹某2、庞振道、蓝秀凤诉被告安邦财产保险股份有限公司佛山中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年9月27日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月19日公开开庭进行了审理，五原告的委托诉讼代理人罗永坤及被告的委托诉讼代理人万曙林、周家福到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金10万元；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年6月12日，庞凤兰在安邦财产保险股份有限公司佛山中心支公司投保人身意外伤害保险，保险单号2090506362017000014，保险期限自2017年6月13日起至2018年6月12日止。2018年5月20日17时08分许，案外人曾汉初驾驶豫Ｒ×××**号重型半挂牵引车牵引晋Ｍ×××**号重型仓栅式半挂车沿南海区西樵镇樵华路从联新方向驶入联新花坛，逆时针绕行环岛驶至樵华路交汇路口时，违反交通信号从左侧机动车道右转弯驶入樵华路过程中，与右侧相邻机动车道内直行的庞凤兰驾驶的无号牌二轮轻便摩托车（搭载邹某1）发生碰撞，造成车辆损坏，邹某1受伤，庞凤兰当场死亡的道路交通事故。2018年6月19日，佛山市公安局南海分局交通警察大队作出第440605120180000325号《道路交通事故认定书》，认定曾汉初承担此事故的全部责任，庞凤兰、邹某1不承担此事故责任。2018年5月20日，原告邹鹏告知被告上述交通事故并请求被告进行理赔。2018年6月20日，被告向原告发出《保险拒赔（注销）案件通知书》，以庞凤兰在事故发生时属无证驾驶不属保险责任为由，以拒赔处理。原告邹鹏系庞凤兰丈夫，原告庞振道与蓝秀凤分别系庞凤兰的父母，庞凤兰生前与邹鹏育有邹某1、邹某2。原告认为，庞凤兰向被告投保人身意外伤害保险，保险期间发生保险事故，被告理应依约理赔，现被告拒赔的行为已经构成违约，故根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国继承法》及其他相关法律法规，特向贵院提起本案诉讼，望法院查明事实，依法判如所请。被告辩称：因被保险人庞凤兰事故发生时，持C1驾驶证驾驶无号牌二轮轻便摩托车，违反了《道路交通安全法》和《机动车驾驶证申领和使用规定》的规定，系无有效驾驶证驾驶机动车，属于《人身意外伤害保险条款（A款）》第六条约定的保险责任免除情形，被告不承担赔偿责任，请法院驳回原告的诉请。理由如下：1、《道路交通安全法》第19条明确规定：驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》的规定，摩托车（普通二轮摩托车、轻便摩托车）需持有准驾车型代号为E或F的驾驶证，准驾车型代号为C1的驾驶证，依法禁止驾驶摩托车。2、《人身意外伤害保险条款（A款）》责任免除中第六条约定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：（三）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”，其中“无有效驾驶证”包含“驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符”情形（见条款“释义”部分）。对于上述法律法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，当属有效，且此部分约定内容，保险人已以足以引起投保人注意的明显标志特征作出了提示。在原告提交的证据《人身意外伤害保险（A款）》保险单明确记载：“鉴于投保人向保险人提出投保申请，并同意按约定交付保险费，保险人依据《人身意外伤害保险条款（A款）》的约定承担保险责任。”因而，《人身意外伤害保险条款（A款）》对保险人、投保人及被保险人均有约束力。3、在原告提交的投保单及保险销售事项确认书中显示，投保人已收到并充分了解责任免除条款的内容，被告已经充分履行保险法规定的提示义务和明确说明义务。根据保险法司法解释二，对于将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免除条款的免责事由，保险人对该条款作出提示即可。4、投保单为投保人要约，为真实意思表达，被告按投保人要约出具保单，投保人已缴纳保费，保险合同有效，保险人应按照保险合同约定理赔，也有权按照合同约定，主张责任免除，不承担赔偿责任。综上，被告根据保险合同约定，无需承担保险责任，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对于当事人的争议的证据，本院分析如下：原告对被告提供的证据保险条款有异议，该证据与原告提供的保险条款是一致的，因此，本院对该证据的真实性予以确认。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2017年6月12日，庞凤兰在被告处投保了人身意外伤害保险，险种为意外伤害身故和伤残保险，保险金额为100000元；附加意外伤害医疗保险，保险金额为10000元，附加意外伤害住院津贴医疗保险、意外伤害住院日津贴，保险金额18000元。保险期间自2017年6月13日零时起至2018年6月12日二十四时止。保险费为250元。安邦财产保险股份有限公司人身意外伤害保险条款（A款）保险责任第四条被保险人因在保险期间内遭受意外伤害导致身故、伤残的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。（1）身故保险金在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险单上所载保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。……。责任免除第六条被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、伤残的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾驶，无有效驾驶证驾驶或驾驶的机动交通工具期间；……。2018年5月20日17时08分许，案外人曾汉初驾驶豫Ｒ×××**号重型半挂牵引车牵引晋Ｍ×××**号重型仓栅式半挂车沿南海区西樵镇樵华路从联新方向驶入联新花坛，逆时针绕行环岛驶至樵华路交汇路口时，违反交通信号从左侧机动车道右转弯驶入樵华路过程中，与右侧相邻机动车道内直行的庞凤兰驾驶的无号牌二轮轻便摩托车（搭载邹某1）发生碰撞，造成车辆损坏，邹某1受伤，庞凤兰当场死亡的道路交通事故。2018年6月19日，佛山市公安局南海分局交通警察大队作出第440605120180000325号《道路交通事故认定书》，认定曾汉初驾驶制动技术性能不符合技术标准的机动车上道路行驶，驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，驾驶机动车违反交通信号通行，驾驶机动车转弯未让直行的车辆先行，其行为《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条、第二十二条第一款和第三十八条及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十三条第（二）项、第（三）项的规定，是导致此事故的全部过错，应承担此事故的全部责任；庞凤兰、邹某1不承担此事故责任。2018年5月20日，原告邹鹏告知被告上述道路交通事故情况并请求被告进行理赔。2018年6月20日，被告向原告发出《保险拒赔（注销）案件通知书》，以庞凤兰属无证驾驶期间发生的意外交通事故不属保险责任为由，以拒赔处理。另查明一，庞凤兰持有C1驾驶证，但未持有E驾驶证。另查明二，庞凤兰与邹鹏为夫妻关系，生育了邹某1、邹某2，庞凤兰的父亲为庞振道、母亲为蓝秀凤。本院认为，本案属人身保险合同纠纷。被保险人与被告之间的保险合同关系是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。本案纠纷的争议焦点为：被告应否承担本案纠纷的保险赔偿责任？关于被告应否享有责任免赔问题，佛山市公安局南海分局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》载明，曾汉初驾驶制动技术性能不符合技术标准的机动车上道路行驶，驾驶机动车未按操作规范安全驾驶，驾驶机动车违反交通信号通行，驾驶机动车转弯未让直行的车辆先行，是导致此事故的全部过错，无证据证明庞凤兰有导致事故发生的过错，即案涉交通事故的发生与被保险人庞凤兰无有效驾驶证驾驶无号牌二轮轻便摩托车之间无因果关系，由此可见，庞凤兰无证驾驶无号牌二轮轻便摩托车的行为并不是导致此事故的近因，而“近因原则”是确定保险赔偿责任的的一项基本原则，是保险合同订立及履行过程中应遵循的基本规范，也是保险人依据保险合同承担赔偿责任的主要依据，近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，若近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。即如庞凤兰的行为是导致事故发生的根本原因，则被告依据保险条款约定享有责任免赔权利，但本案中不存在该种情形，因此，依据《中华人民共和国保险法》第二条“保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任”之规定，被告关于庞凤兰无证驾驶无号牌二轮轻便摩托车的行为属于被告责任免除范围的抗辩理由不成立，本院不予支持，被告应对被保险人庞凤兰在保险期间内发生的保险事故承担保险责任，并依保险合同的约定向原告支付保险赔偿金100000元.依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第二十三条的规定，判决如下：被告安邦财产保险股份有限公司佛山中心支公司在判决发生法律效力之日起十日内向原告邹鹏、邹某1、邹某2、庞振道、蓝秀凤赔偿保险金100000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告安邦财产保险股份有限公司佛山中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  伍尚斌二〇一八年十月二十三日书记员  陈秋萍