福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初1559号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。法定代表人：陈江龙，该行行长。委托诉讼代理人：戴海莺，福建顺济律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶月娇，福建顺济律师事务所实习律师。被告：王萍萍，女，1982年5月16日出生，汉族，住福建省惠安县。被告：黄主胜，男，1981年3月11日出生，汉族，住福建省惠安县。被告：禹洲地产(泉州)有限公司，住所地福建省惠安县螺阳镇世纪大道1758号禹洲广场20层，统一社会信用代码913505215595909960。法定代表人：林彬煌，该公司总经理。委托诉讼代理人：林慧燕，女，该公司职员。委托诉讼代理人：黄雅婷，女，该公司职员。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行与被告王萍萍、黄主胜、禹洲地产(泉州)有限公司（以下简称禹州地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人戴海莺律师、被告禹洲地产委托诉讼代理人林慧燕到庭参加诉讼。被告王萍萍、黄主胜经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王萍萍、黄主胜立即归还借款本金663385.11元及截止至2021年1月27日的利息、罚息21061.94元，并按合同约定计付自2021年1月28日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利。二、判令被告王萍萍、黄主胜向原告支付律师代理费6800元。三、判令原告有权对抵押物即址于惠安县螺阳镇西苑路与山前路交叉口东北侧禹洲城市广场7#地块1#802号房产（以下简称禹洲城市广场7#地块1#802号房产）享有优先受偿权，并有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先偿还被告前述债务及其他应支付的费用。四、判令被告禹洲地产(泉州)有限公司（下称禹州地产）对第一项、第二项诉讼请求承担连带保证责任。五、判令被告承担本案的受理费、公告费、保全费、评估费等诉讼费用。诉讼中，原告变更诉讼请求一和诉讼请求五即：判令被告王萍萍、黄主胜立即归还借款本金653714.99元及截止至2021年3月25日的利息2473.95元，并按合同约定计付自2021年3月26日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利；判令被告承担本案的受理费。事实与理由：2018年7月23日，被告王萍萍、黄主胜、禹州地产与原告签订合同编号：3599976Q118071863171的《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称《借款及担保合同》)，合同约定：原告向被告王萍萍、黄主胜发放个人购置房屋贷款69万元，用于购买坐落于禹洲城市广场7#地块1#802号房产。贷款期限为300个月，即自2018年7月23日至2043年7月23日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。被告禹洲地产对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人原告为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任。同时，被告王萍萍以其名下的上述房屋为本案贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及贷款人实现债权的一切费用。2018年7月30日，原告依约向被告王萍萍、黄主胜发放贷款69万元，双方约定：贷款正常利率为年利率5.39%，逾期利率为年利率7.007%，还款方式为等额本息，每月的30日为还款日。贷款发放后，被告王萍萍、黄主胜于2020年7月30日起未依约履行还款义务，至原告起诉之日已逾期还款超过6个月。2018年8月日，原告与被告王萍萍就抵押物禹洲城市广场7#地块1#802号房产办理抵押权预告登记。原告起诉后，被告陆续还款33854.06元，已结清自2020年7月30日至2021年2月28日的逾期款项，但原告认为被告的行为已经构成不良贷款，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并要求被告清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利等。贷款到期日为2021年3月25日，截至2021年3月25日，被告尚欠贷款本金653714.99元及截至2021年3月25日的利息2473.95元。被告王萍萍、黄主胜未作答辩。被告禹州地产辩称，原告应先就被告王萍萍提供的抵押物实现债权，不足清偿部分由被告禹州地产承担连带保证责任。原告请求的利息、罚息的金额偏高，要求调减。本案当事人争议焦点问题：关于被告禹州地产应如何承担民事责任的问题。双方围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告王萍萍、黄主胜未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。经本院审查，原告提供的其营业执照（副本)、金融许可证、居民身份证、户口本及结婚证复印件、企业信息公示报告、《借款及担保合同》、借款人配偶声明、贷款放款单、《个人贷款(手工)借据》、转账凭证、借据详细信息系统截屏、还款流水系统截屏、还款流水清单、《委托代理合同》及福建增值税专用发票、《不动产登记证明》以及被告禹州地产提供的营业执照副本具有真实性、合法性，并与本案的事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认为，根据《借款及担保合同》第三十一条第（二）款约定：“（二）由被告禹州地产承担阶段性连带责任保证：……如满足下列第1项条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：1、本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕。”说明被告禹州地产免除承担保证责任的前提条件是被告王萍萍提供抵押物办理抵押登记，现被告王萍萍提供抵押物仅办理抵押预登记，被告禹州地产仍应对被告王萍萍、黄主胜的全部债务承担连带清偿责任。第三十六条第（三）项约定：“本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩……。”故被告禹州地产抗辩原告应先就抵押物实现债权，不足清偿部分由被告禹州地产承担连带保证责任，事实理由依据不足。根据《借款及担保合同》的约定，涉讼借款正常利率为年利率5.39%，罚息利率为年利率7.007%，复利为年利率7.007%，并未超过法定保护幅度，故被告禹州地产要求对利息、罚息、复利调减，没有事实根据。上述证据相互印证，结合当事人的陈述，本院认定如下事实：经审理查明，2018年7月23日，被告王萍萍、黄主胜、禹州地产与原告签订合同编号：3599976Q118071863171《借款及担保合同》，合同约定：贷款人原告向借款人被告王萍萍、共同借款人被告黄主胜发放个人购置房屋贷款69万元，用于购买惠安县螺阳镇禹洲城市广场7#地块1#802号房屋。贷款期限为300个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。还款日为每月的30日，借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定。2018年7月30日，原告依约向被告王萍萍发放贷款69万元并出具《个人贷款（手工）借据》，借据约定借款执行年利率5.39%，还款方式为等额本息。借款发放后，被告王萍萍、黄主胜于2020年7月30日起未依约履行还款义务，截至2021年2月2日已逾期还款超过6个月。原告起诉后，被告王萍萍陆续偿还借款合计33854.06元，已结清自2020年7月30日至2021年2月28日的利息、罚息。截至2021年3月25日，被告尚欠贷款本金653714.99元及截至2021年3月25日的利息2473.95元。被告王萍萍提供其购买禹洲城市广场7#地块1#802号作为贷款抵押担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人被告承担或支付的所有费用及原告实现债权的一切费用。被告禹州地产为被告王萍萍、黄主胜的借款提供阶段性连带责任保证，约定对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，被告禹州地产对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告王萍萍与原告于2018年8月1日办理抵押权预告登记，至今尚未办理抵押登记。原告因本案诉讼支出律师代理费6800元。综上事实，本院认为，原告与被告王萍萍、黄主胜、禹州地产签订的《借款及担保合同》，不违反法律法规强制性规定，应认定有效。被告王萍萍、黄主胜连续三个月未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，原告主张宣布已发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部贷款本息，依据和理由充分，应予支持。合同明确约定因被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费及其他实现债权的费用，保证范围包括律师费，且原告因本案诉讼支出的律师代理费6800元，该费用不超过相关收费标准，属合理费用，应予支持。被告王萍萍提供抵押房屋未办理抵押登记，抵押权尚未设立，故原告主张对本案抵押房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权，依据和理由不足，不予支持。被告禹州地产为被告王萍萍、黄主胜的借款提供阶段性连带责任保证，因抵押物尚未办理抵押登记，且根据合同约定，合同项下同时存在抵押和保证时，债权人原告可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人禹州地产对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，故被告禹州地产应当对被告王萍萍、黄主胜的全部债务承担连带清偿责任。被告禹州地产承担保证责任后，有权向被告王萍萍、黄主胜追偿。被告禹州地产抗辩原先应先实现抵押权后，不足清偿部分由被告禹州地产承担连带保证责任，不予采纳。以及要求调减利息、罚息、复利，事实理由依据不足，被告王萍萍、黄主胜经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王萍萍、黄主胜应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款653714.99元及截止至2021年3月25日的利息2473.95元，并按合同约定计付自2021年3月26日起至实际还清款项之日止利息、罚息、复利（利息、罚息、复利应以不超过年利率24%为限）。二、被告王萍萍、黄主胜应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费6800元。三、被告禹洲地产(泉州)有限公司对被告王萍萍、黄主胜上述借款本息及律师费承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王萍萍、黄主胜追偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10430元，减半收取5215元，由被告王萍萍、黄主胜、禹洲地产(泉州)有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张达惠二〇二一年四月十二日书记员  张 璐附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。