甘肃省民勤县人民法院民事判决书（2020）甘0621民初2732号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司，住所地甘肃省武威市凉州区西大街58号。法定代表人：侯某，系该公司总经理。委托诉讼代理人：韦某，该公司职员。被告：王某，男，汉族，户籍所在地甘肃省民勤县，户籍所在地甘肃省民勤县，户籍所在地甘肃省民勤县，户籍所在地甘肃省民勤县，现住甘肃省民勤县，现住甘肃省民勤县，现住甘肃省民勤县，现住甘肃省民勤县。原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称人保财险武威分公司）与被告王某追偿权纠纷一案，本院于2020年10月20日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告中国人民财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人韦存涛、被告王某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告人保财险武威分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿付原告保险理赔金38937.35元及利息4925元（利息自2018年5月26日起按借款合同约定年利率6.65%暂计算至2020年4月24日，后息随本清）；2、判令被告王某给付原告为实现债权支付的费用2300元。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为判令被告偿付原告理赔金38937.35元及利息4925元（利息自2018年5月26日起按借款合同约定年利率6.65%计算至清偿之日，息随本清），放弃第二项诉讼请求。事实与理由：2017年6月6日，被告王某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行雁滩支行）签订《个人贷款合同》向其贷款48000元，贷款利率为6.65%（基准利率上浮40%）。另被告王某于2017年6月2日与原告人保财险武威分公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在光大银行雁滩支行贷款48000元提供保险担保，被告每月需缴纳保险费997.90元，共36期。双方约定若被告逾期80天未能还款，由原告承担保证担保责任。保险人基于借款人违约行为代偿后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括律师费）。期间，因被告未按合同约定向光大银行雁滩支行偿还借款利息，原告经光大银行雁滩支行催收于2018年5月26日代偿借款本金38142.96元、贷款利息765.51元、逾期罚息28.88元，代偿款项合计38937.35元。2018年5月26日，光大银行雁滩支行向原告出具《代偿债务与权益转让协议书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。被告王某辩称，对光大银行雁滩支行和人保财险武威分公司给其贷款、投保的合法性存疑，在确认上述行为的合法性及所欠贷款本息后再偿还。本案的争议焦点为：光大银行雁滩支行和人保财险武威分公司给被告王某贷款、投保行为是否合法，被告王某所欠贷款本息的具体数额，被告王某应否承担偿还责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告向法庭提交了下列证据：1、光大银行雁滩支行和被告王某签订的《个人贷款合同》1份、《中国光大银行股份有限公司兰州分行雁滩支行贷款借据》1份、《面谈记录表》1份、《贷款用途申明书》1份。拟证明被告以投保方式向光大银行雁滩支行贷款48000元。2、王某与人保财险武威分公司签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》1份、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》1份，《代扣保费收取委托书》1份。拟证明被告王某于2017年6月2日与原告签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，在原告处投保了个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行贷款48000元提供保险担保，被告交纳保险费997.90元，原被告就理赔的款项、保费、违约金及其他追偿产生的费用等进行了明确的约定。3、《代偿债务与权益转让确认书》1份、《代偿债务通知书》1份、《还款明细》1份。拟证明贷款期限届满后，被告王某未按时偿还贷款本金及利息，光大银行雁滩支行要求原告承担担保责任，于2018年5月25日由原告的担保金账户中划扣了借款本金38142.96元、利息765.510元、逾期罚息28.88元，代偿款项合计38937.35元。后光大银行雁滩支行将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，并书面通知被告。4、手机银行APP转账记录截图一份，拟证明光大银行在2017年6月6日向王某6226723700005913的账号发放了48000元贷款。被告未提交证据。被告对以上证据的真实性均无异议，对证明目的有异议。认为证据无法证明光大银行向其足额发放48000元贷款，也不清楚签订保险合同的意义及目的。本院分析认为，原被告对上述证据的真实性无异议。贷款合同和保险合同均载明贷款金额为48000元，在贷款借据中被告王某签名、捺印确认贷款本金48000元。现被告辩称光大银行未向其足额发放贷款，没有事实和法律依据，且未能提供任何证据否认原告提交的证据，其辩解不能采信。上述证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，本院对其证明效力予以确认。依据原被告陈述与上述证据，本院查明以下案件事实：被告王某为向光大银行雁滩支行贷款，于2017年6月2日向原告人保财险武威分公司投保个人信用贷款保证保险一份，保险单编号PBBR201762230000000082，约定原告就被告在光大银行雁滩支行的贷款48000元提供保险担保。保险金额为53079.53元，每月缴纳保险费997.90元，共36期。赔偿等待期80天，并约定“保险人赔偿后，投保人须向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。2017年6月6日，被告王某与光大银行雁滩支行签订《个人贷款合同》，约定贷款金额48000元，贷款期限3年，年利率6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息，每月对应日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚款利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上涨50%。当日，被告王某在光大银行雁滩支行贷款借据中签名，载明收到该笔贷款48000元。后被告王某如约还款8期共11797.89元，2018年3月6日（当月对应还款日）被告王某未按时还款，且在保险保证约定的80天等待赔偿期过后仍未还款，光大银行雁滩支行要求原告承担担保责任，于2018年5月25日从原告的担保金账户中划扣了借款本金38142.96元、贷款利息765.51元、逾期罚息28.88元，共计38937.35元。次日，光大银行雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让协议书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。本院认为，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定“依法成立的合同，自成立时生效”；第六十条规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。本案中，被告王某与中国光大银行雁滩支行签订《个人贷款合同》、与人保财险武威分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，该类贷款合同，保险合同的条款均经国家相关管理部门审查，被告王某对其合法性的质疑不能成立。被告亲自签名的光大银行雁滩支行贷款借据载明其如数收到贷款本金，其贷款未如数发放的异议不能成立。据此，被告王某应该按照约定偿还贷款本息。本案原告人保财险武威分公司因被告未按时偿还光大银行雁滩支行的贷款，按约定为被告王某代偿贷款本息，有权向被告追偿。原告在庭审中自愿放弃实现债权所产生费用2300元的诉求，是其对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持。对于原告代偿的贷款本息，被告是否承担利息、如何承担利息，双方并无约定，但原告代偿借款本息，造成其资金占用损失，原告要求被告按照年利率6.65%承担资金占用期间的利息，应该予以支持。保险单约定从保险人赔偿当日超过30日投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，故原告要求被告从2018年5月26日起承担利息不能支持，该利息应从代偿债务30日后即2018年6月25日起算。综上所述，对原告诉讼请求中具有事实与法律依据的部分予以支持，没有事实与法律依据的部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，判决如下：一、被告王某给付原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司为其代偿的贷款本息38937.35元；二、被告王某按年利率6.65%承担38937.35元自2018年6月25日起至还款之日止的利息；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司的其他诉讼请求。上述款项限于判决生效30日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费954元，由被告王某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。审判长 刘文基人民陪审员 潘风霞人民陪审员 李艳鸣二〇二一年四月八日书记员 白 伟注：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定：本法律文书发生法律效力后，当事人必须履行，一方不主动履行法律文书所确定的义务，对方当事人应在法定期限内申请本院执行，逾期不申请的，本院将不予立案执行（申请执行的期限为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，规定分期履行的，从每次履行期限最后一日算起：法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算）。