江西省萍乡市安源区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0302民初806号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚。委托诉讼代理人：刘璐，江西振武律师事务所律师。被告：钟泰发，男，1954年7月3日生，汉族，住江西省萍乡市湘东区。被告：王爱连，女，1954年5月14日生，汉族，住江西省萍乡市湘东区。原告中银消费金融有限公司与被告钟泰发、王爱连金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘璐、被告钟泰发到庭参加诉讼，被告王爱连经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本院进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告一、被告二共同偿还借款本金158000元；2.请求判令被告一、被告二偿还截至2020年5月14日按年利率24%计算的借款利息和逾期付款滞纳费33496元，后续按年利率24%计算至清偿日止；两项合计191496元。3.请求判令原告对被告一、被告二提供的抵押物（位于萍乡市安源区，房产证号：萍房权证安字第××号）拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权；4.本案受理费、保全费、律师费等全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：一、签约情况。主借款合同：被告一、被告二于2017年6月5日向原告申请借款，于2017年6月7日签订一份编号为2017年消借第0605002565号《消费金融贷款使用合约》，约定：1.借款金额200000元；2.借款期限60个月；3.借款利率1.300%；4.违约责任宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部到期，要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（律师费、诉讼费）相关费用损失等……被告一与被告二系夫妻关系，2017年6月5日被告二出具共同还款承诺书，自愿为以上借款与被告一共同承担还款义务，抵押合同：被告一、被告二于2017年6月7日签订一份编号为2017年消借第0605002565号《房屋抵押担保合同》，约定：1.同意为被告向原告的借款提供抵押物进行担保；2.抵押物为位于萍乡市安源区，房产证号：萍房权证安字第××号；3.担保范围为人民币29万元；2017年8月9日办理了抵押登记，抵押登记证号赣（2017）萍乡市不动产证明第0010547。二、放款情况。原告2017年6月10日向被告一发放贷款200000元。三、违约情况。原告按约放款后，被告自2019年7月1日起未按约还款。截至2020年5月14日，尚欠原告本金158000元，借款利息和逾期付款滞纳费33496元。被告未按约还款的行为，已侵犯原告的合法权益。为此，原告特诉至人民法院，请求判如所请。被告钟泰发当庭表示借款属实。对原告的诉讼请求和事实理由无异议。夫人王爱连去女儿家照顾小孩去了，所以今天没有来开庭。目前经济困难，暂时没有偿还能力。被告王爱连未作答辩。原告为支持其诉讼请求向本院提供了企业营业执照、法定代表人身份证明、被告的身份证复印件、结婚证、消费金融贷款申请表、共同还款承诺书、新易贷-乐享贷告客户书、消费金融贷款使用合约、房屋抵押担保合同、不动产登记证明、放款凭证、中国银行交易明细及说明、外包诉讼协议、律师费发票等证据。本院审查其来源及形式均符合法律规定，且与原告陈述一致，依法予以采信。被告王爱连经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为放弃本案诉讼权利，所产生的法律后果由其自行承担。经审理查明：被告王爱连、钟泰发系夫妻关系。2017年6月5日，二被告向原告提交贷款申请表、被告王爱连向原告提交共同还款承诺书。2017年6月7日，二被告与原告签订了合同编号2017年消借第0605002565的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》。合同约定，根据监管规定，甲方将为符合条件的客户提供现金贷款，有关条件以甲方的《“新易贷-乐享贷”业务规则》为准。借款金额20万元，借款期限60个月，预计从2017年6月7日至2022年6月7日止，贷款用途装修，贷款发放银行账户62×××99，贷款执行固定月利率1.3%，逾期甲方有权提高利率水平，在贷款发放前甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，甲方有权收取授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，轻松还方式、等额本息还款方式，未按期归还贷款本息，甲方有权宣布贷款本息立即到期，赔偿损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。逾期还款在90天以内的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次清偿；逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。本合约未尽事宜，按照甲方制定并公布的《业务规则》执行。根据《“新易贷-乐享贷”业务规则》，每日滞纳费收费标准如下：逾期时贷款余额0-10000元5元，10000-20000元10元，20000-30000元15元，更高贷款余额依以上规则类推。说明：逾期3日内，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合同还就其他事项作了详细约定。被告还在原告制作的《“新易贷-乐享贷”告客户书》上签字。该告知书告知被告办理贷款业务的相关注意事项，第三条的内容为，公司对逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费，贷款发放后将从还款账户中扣收放款金额1%作为贷款动用费等。2017年6月7日，二被告与原告签订了合同编号2017年消借第0605002565的《（新易贷-乐享贷）房屋抵押担保合同》。合同约定，鉴于2017年6月7日被告与原告签订了合同编号2017年消借第0605002565的《（新易贷-乐享贷）消费金融贷款申请和使用合约》，为确保合同切实履行，乙方自愿提供抵押担保。抵押物地址：江西省萍乡市安源区，抵押物类型住宅，抵押金额29万元，抵押期限60个月，预计从2017年6月7日至2022年6月7日止，抵押担保范围贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方为实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2017年8月9日，萍乡市不动产登记局出具赣（2017）萍乡市不动产证明第0010547号《不动产登记证明》。其上载明，证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）中银消费金融有限公司，义务人钟泰发，坐落安源区后埠街朝阳，不动产单元号360302004006ＧＢ00005Ｆ00030043。根据原告提供的交易明细显示，原告于2017年6月10日向被告钟泰发转入20万元，并同时扣收了2000元作贷款动用费。被告从2019年7月1日后没有按合同约定履行还款义务。原告为实现债权提起诉讼，通过协议委托江西振武律师事务所提供法律服务，并支付律师费4740元。本院认为，被告与原告签订的新易贷-乐享贷告客户书、消费金融贷款使用合约、房屋抵押担保合同、被告王爱连向原告出具共同还款承诺书系双方真实意思表示，内容未违反法律规定，属合法有效合同，双方均应秉持诚实信用原则全面履行合同义务。被告未按约按期足额偿还借款本息，已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前结清。原告主张被告支付律师费4740元，系原告为实现债权产生，符合合同约定，且收费合理，律师亦实际参与了诉讼活动，本院予以支持。原告在发放贷款时，在本金中扣除贷款动用费2000元，该行为事实上侵犯了借款人按照合同约定提取和使用全部借款的权利，这种行为与预先在借款本金中扣除利息的行为并无本质上的差异，该动用费应从借款本金中扣减，故被告实际借款本金为198000元。因此，该款也应同时在剩余贷款本金金额中扣除。同理，对原告已经扣收的2000元的利息（2017年6月10日起至2019年6月30日）应当予以扣除。原告主张被告偿还借款本金158000元，已主动扣除了贷款动用费2000元，故该主张本院予以支持。原告主张被告偿还截至2020年5月14日按年利率24%计算的借款利息和逾期付款滞纳费33496元，后续按年利率24%计算至清偿日止。该主张符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。但利息、滞纳费计算基数应根据实际予以调整。根据双方约定，利息月利率1.3%、滞纳费区间内每日75元，综合年利率已超过24%，原告主张利息、滞纳费按年利率24%计算，是其对自身实体权利的合法处分，本院予以支持。原告已按约发放贷款给被告，被告应按约偿还借款本息，其未按期还款的行为已构成违约，应按合同约定承担违约责任，被告应按照实际借款数额返还借款并计算利息、滞纳费；被告同意为借款提供抵押担保，并已办理了抵押登记，其抵押权已有效成立，故原告在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告钟泰发、王爱连于本判决生效之日起一个月内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金158000元；二、被告钟泰发、王爱连于本判决生效之日起一个月内向原告中银消费金融有限公司支付自2017年6月10日起至实际归还全部借款本金之日止的未还利息（按双方约定固定月利率1.3%计算，并扣除已支付的以2000元为基数自2017年6月10日起至2019年6月30日止按月利率1.3%计算的利息）；三、被告钟泰发、王爱连于本判决生效之日起一个月内向原告中银消费金融有限公司支付自2019年7月1日起至实际归还全部借款本金之日止的滞纳费（按本金158000元每日75元计算）；上述判决第二项、第三项利息、滞纳费折算成利率综合年利率不超过24%。四、被告钟泰发、王爱连于本判决生效之日起一个月内向原告中银消费金融有限公司赔偿本案支出的律师费4740元；五、若被告未履行上述判决所确定的债务，则原告有权对被告钟泰发提供的抵押房屋（赣（2017）萍乡市不动产证明第0010547号《不动产登记证明》所记载房屋）折价、拍卖或变卖所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4129.92元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，被告王爱连、钟泰发负担4079.92元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。审 判 员  陈雪赞二〇二一年四月九日代理书记员  黄 艳