广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0391民初599号原告：深圳市浩森小额贷款股份有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：谢羡珠，董事长。委托诉讼代理人：何小凯，男，系原告公司员工。委托诉讼代理人：朱宇彪，男，系原告公司员工。被告：彭军平，男，1986年12月28日出生，汉族，住浙江省遂平县，原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司（以下简称浩森公司）与被告彭军平借款合同纠纷一案，本院于2018年3月29日立案后，依法适用普通程序，于2018年9月7日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何小凯到庭参加诉讼，被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告借款218090.98元，包括借款本金155543.22元以及违约金15554元、利息15800.76元、服务管理费8400元、逾期滞纳金18106元、提前还款手续费4667元、扣款失败手续费20元，利息、服务管理费、滞纳金自2017年8月1日暂计至2017年12月26日，之后的利息、服务管理费、滞纳金合并按年利率24%计算至实际偿还之日止；2.由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2015年6月17日，原、被告双方签订了编号为1B74552F的《最高额贷款合同》。合同约定：原告核定被告最高借款额度为22.5万元，最高借款额度贷款期限自2015年6月17日至2018年6月17日，贷款月利率1.3%；被告提供其名下的粤Ｂ×××**号小汽车提供抵押并签署了《最高额抵押合同》。深圳市浩森时贷金融服务有限公司（以下简称浩森时贷公司）为被告提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请的相关手续及为其提供贷后服务。根据该合同的约定，被告应向浩森时贷公司支付贷款手续费及服务管理费，该费用由被告授权原告代浩森时贷公司收取，被告的还款通过合同约定的账号由第三方托收公司代为划扣。合同签订后，原告先后于2015年6月17日向被告支付借款12万元，于2015年12月22日向被告支付借款18万元，于2016年8月10日支付借款20万元，被告分别向原告出具了上述三笔借款的借据。2017年4月1日，双方再次签订编号为1B74G6G4的《最高额贷款合同》。合同约定：合同约定：原告核定被告最高借款额度为30万元，最高借款额度贷款期限自2017年4月1日至2020年4月1日，贷款月利率1.3%；贷款本息及费用等分12期偿还，被告提供其名下的粤Ｂ×××**号小汽车提供抵押并签署了《最高额抵押合同》。鉴于被告尚未结清前笔借款（编号为1B74552F的《最高额贷款合同》），所以被告在签署新贷款合同时，被告向原告确认尚欠贷款本息及相关费用共计94738.24元，尚欠第三人浩森时贷公司管理费1400元；于同日签署授权书，授权原告在发放贷款金额20万元时，扣除上述贷款本息、第三人服务管理费等款项。根据新贷款合同约定，原告需向被告支付借款人民币25万元；由于存在被告前笔尚欠的贷款本息及第三人服务管理费尚未清偿完毕的情况，故被告授权在先结清前合同所欠款项后，原告已向被告支付剩余款项，被告向原告出具了收到该笔借款的借据。被告首期还款时间在2017年5月1日，每月还款金额20667元。被告获得新贷款后，正常还款2期和第3期的部分款项后，开始逾期，之后未再还款。被告未做答辩，开庭时缺席。为支持其诉讼主张，原告向本院提交了以下证据：1.2015年6月17日签订的最高额借款合同、最高额抵押合同、机动车登记证书；2.2015年6月17日、2015年10月22日、2016年8月10日的三份还款计划表、三份借据；3.2015年10月22日、2016年8月10日的两份授权委托书；4.2017年4月1日签订的最高额借款合同、最高额抵押合同、借据、委托划款协议、委托授权书、还款计划表、付款回单、被告还款凭证、划款失败托收清单。被告未提交证据。经庭审审理并核对证据原件，对原告主张的案件事实本院予以确认，并另行确认以下案件事实：上述两份《最高额贷款合同》均是在原告下属的宝安营业部、原告先后与被告及浩森时贷公司三方签订的，合同项下的借款利率为月1.3%、合同还约定，浩森时贷公司为被告提供专业的咨询服务、办理贷款申请相关手续、提供贷款后续服务，被告应向该公司支付贷款手续费、服务管理费。双方就单笔借款的金额、利率、期限、放款日、还款日、迟延还款手续费、贷款手续费、服务管理费在还款计划表予以明确。被告的还款顺序为逾期费用、违约金、利息、本金，经原告同意，被告可提前还款，提前还款应根据还款计划表约定还款方式以及提前还款手续费率向原告支付提前还款手续费。提前还款金额=本期账户管理费+本期利息+提前还款违约金+提前还本金额。如被告发生逾期还款，原告有权要求被告应立即向原告偿还全部贷款本金、利息和费用，有权处分抵押物，并要求被告支付相当于合同项下已发生的借款本金余额10%的违约金。合同项下的贷款到期包括原告根据合同约定宣布贷款提前到期的，被告未偿还或者未全部偿还贷款本金、利息以及所有其他应付费用，原告有权对逾期未还款项按每日0.2%收取滞纳金。原告提交的4份还款计划表均注明了借款金额、借款期数、约定还款日、借款利率、迟延还款手续费率、贷款手续费率（1%）、服务管理费率、提前还款手续费等内容，并注明提前还款时段、每期还款金额，提前还款应偿还金额。被告在上述还款计划表上签名，承诺按照还计划表履行还款义务，该计划表是合同的组成部分，被告在提前还款时应一并还清借款本金、管理费、利息、提前结清手续费、滞纳金以及其他费用等。其中2017年4月1日的还款计划表注明，借款金额20万元，还款期限12期，每期还款20667元，借款利息为月1.3%，贷款手续费率1%，服务管理费月0.7%，提前还款手续费率3%，首期还款日2017年5月1日；其中第二期提前还款，提前还款应偿还金额180757元；第三期提前还款的还款金额应为164594元。原告提交的2017年4月1日的授权委托书上注明：授权原告就上述借款20万元放款时直接扣除以下款项：1、扣除尚欠编号为1B74552F的《最高额贷款合同》合同项下的贷款本息以及相关费用94738.24元；2、扣除尚欠前述的贷款合同中浩森时贷公司的管理1400元，要求原告在放款时直接支付至浩森时贷公司账户。3、要求原告在放款时直接将贷款手续费2500元直接支付至浩森时贷公司账户内；4、放款时直接将GPS信息费1200元、抵押登记费150元、支付给原告。被告在上述授权委托书上签名。原告于2017年4月1日实际发放贷款100511元至被告合同指定的银行账户内。原告确认抵押车辆办理了抵押登记手续，但车辆一直由被告实际控制，原告在车上安装了GPS定位装置，自2018年2月开始，原告无法查询到车辆具体位置，无法确认该车辆的具体状态，应该是被告私自拆除了车辆上的GPS装置，原告并不了解车辆状态，故不主张车辆抵押权。关于编号为1B74552F的《最高额贷款合同》项下的被告在2016年8月10日的借款还款情况，原告主张被告依约还款七期，已还本金110031.05元；截至2017年4月1日，被告尚欠的借款本金89968.95元、利息2069.29元、提前还款应付的违约金即手续费2700元（89968.95×3%），合计94738.24元，被告同意从新贷本金中予以扣除。原告主张关于2017年4月1日的借款，被告足额还款两期，第三期未足额还款，当期未还借款本金564元；被告尚欠原告借款本金155543.22元以及2017年8月1日之后的借款利息、服务管理费、滞纳金等费用。本院认为，原、被告签订的《最高额借款合同》、《还款计划表》是双方真实意思表示，对双方具有约束力，双方均应依约履行义务。原告依约发放贷款后，被告应按照约定履行还款义务。关于2017年4月1日的借款本金问题。首先，原告在涉案借款20万元中，以其他公司名义收取手续费2000元属于变相地从借款本金中预扣利息的行为，扣减了贷款手续费2000元。依照法律规定，借款利息不得预先在借款本金中扣除；利息预先在本金中扣除的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。其次，原、被告协商一致在新贷的贷款本金中扣除了前一笔旧贷款本息以及相关费用94738.24元、管理费2000元，本笔借款抵押小汽车的GPS信息费1200元、抵押登记费150元。原、被告自愿达成以新贷款偿还旧贷款的协议，并不违反法律、行政法规的强制性规定，上述98088.24元（94738.24+2000+1200+150）可以确认为原告向被告实际发放的新贷贷款本金。再次，关于2017年4月1日借款的还款情况，原告主张被告根据还款计划表的约定实际偿还本金44456.78元，尚欠借款本金155543.22元未还；被告于2017年4月1日出具的《还款计划表》是被告的真实意思表示，被告未举证证明被告已按照还款计划表的约定履行还款义务，应承担举证不能的法律后果；本院采信原告的主张，故被告尚欠的借款本金为153543.22元（200000-2000-44456.78）。依照法律规定，借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证的，如果前期年利率有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金，超过部分的利息不得计入后期借款本金，约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予以支持。按前款计算，借款人在借款期间届满前后应当支付的利息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。关于2016年8月10日的借款20万元，原告主张截至2017年4月1日，被告按照约定还款7期，已还本金110031.05元，尚欠借款本金89968.95元未还；该主张与2016年8月10日的还款计划表相互印证，本院予以采信，扣除预扣的贷款手续费2000元，所欠的借款本金为87968.95元（89968.95-2000）。故对于双方确认的尚欠款项中超出尚欠本金的部分8768.29元（94738.24+2000-87968.95）应为被告同意支付的利息以及费用等款项，其计算标准已达到了法律规定的年利率24%，不应再重复计算利息。故原告诉请被告支付新贷的利息、服务管理费、违约金的本金基数，依法应扣减上述旧贷款中的利息、费用等金额8768.29元，新贷利息计算的本金基数为144774.93元（153543.22-8768.29）。原告自愿请求利息、服务管理费以及滞纳金的利率合并按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十六条、第二十七条、第二十八条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告彭军平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司偿还借款本金153543.22元及利息、服务管理费、滞纳金(利息、服务管理费、滞纳金以144774.93元为本金基数，按照年利率24%，从2017年8月1日起计算至实际履行完毕之日止)；二、驳回原告深圳市浩森小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1309元（已由原告预交），由原告负担109元，由被告负担1200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长 王 云人民陪审员 周 洁人民陪审员 林立徐二〇一八年十月十一日书 记 员 于胜超书 记 员 鲁丽莉