大连市中山区人民法院民事判决书（2017）辽0202民初8030号原告：平安银行股份有限公司大连分行，住所地大连市中山区。负责人：王军，系该银行行长。委托诉讼代理人：刘峰、刘畅，系辽宁法大律师事务所律师。被告：张秀艳，女，1967年11月4日出生，汉族，住大连市旅顺口区。委托诉讼代理人：王世忠、李雨，系辽宁方槊律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司大连分行诉被告张秀艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司大连分行的委托诉讼代理人刘峰、被告张秀艳及其委托诉讼代理人李雨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月19日，原告与被告签订了编号为：平银大连个信额字（2014）第×××号的《个人信用额度贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同约定：原告向被告信用额度贷款，额度金额最高不超过人民币100万元；额度期限最长不超过10年；额度项下单笔贷款期限3个月；贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，按借款实际天数计息；贷款逾期罚息及复利按《贷款合同》普遍性条款第七条项中第（7）款约定计算。额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付及还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。上述借款合同生效后，原告依照合同约定发放贷款，但被告未按约定履行还款义务，该笔贷款出现逾期，虽经原告多次催缴，被告至起诉之日仍未偿还逾期贷款本息。按照合同约定，被告使用借款并不一定要以书面形式向原告申请，按照合同的约定，被告申请方式可以通过网上银行、手机银行等途径向原告申请。被告认可其账户四次贷款记录，认为款项不是被告本人使用，这个行为应当由被告自行承担，不应该由原告承担这个后果，被告提出第一次款项支取是通过柜面取款，该笔款项被告已经偿还完毕，与本案没有关系，即便不是被告本人支取，也是因为被告委托他人或者银行卡保管不善造成的损失，应当由被告自己承担。为维护原告合法权益，特诉至法院，请求被告偿还原告借款本金人民币10万元及至借款还清之日止的利息、复利（截至2016年10月17日，利息为51422.48元、复利1953.35元，合计本金及欠息共153275.83元）。2、解除原被告双方签订的《个人信用额度贷款合同》。被告辩称：虽然被告与原告签订过《个人信用额度贷款合同》，对原告提出解除双方之间的《个人信用额度贷款合同》也无异议，但被告不认可双方之间存在债务，因为被告从未向原告申请过贷款、未实际收到贷款、使用贷款，更未曾签领过原告放款的银行卡，原告提供的领卡证据的签名根本不是被告本人所签；依据双方之间的贷款合同第一条1.5项、及第二条之规定：被告在贷款前须单独向原告提出申请并另行签订单笔贷款业务合同，原告收到贷款人申请并经审核后才予以放款。但从原告提供的案涉银行卡明细中却可以发现，在贷款合同签订后原告向案涉银行卡共计放款4次，原告虽提供了放款凭证，却未提交被告请款的申请及原被告间签订的单笔贷款业务合同，那么仅凭放款凭证不能证明原、被告间形成借款合同关系；其次从原告提供案涉银行卡的明细中原告的4次放款、取款及还款记录中可以证明，案涉银行卡根本不在被告手里，一直系许静、林国、闫晶等人取款还款使用，而许静、林国、闫晶等人与被告无关系，被告根本不认识他们。第一笔款项系银行柜面支取，该笔款项原告应该有取款人的信息，但本案中原告却不予提供，被告有理由推测原告在已知自己违反合同约定，向被他人盗用的被告银行卡中多次发放贷款致使其利益受损。经审理查明，2014年1月17日，被告张秀艳到原告平安银行股份有限公司大连分行处申请贷贷平安金卡，并在《贷贷平安商务卡业务申请书》上签字，该申请书告知被告通过本次最新预留手机号码159XXXX****与账户取款密码，在线注册网上银行或电话银行，注册后您可通过网上银行或电话银行向第三方转账。请您务必保管好账户取款密码及手机号码，确保本人使用。同日，被告在《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》上签字，并承诺：本人已完全理解告知的内容及合同约定的权利义务，并对所申请的贷款用途真实性负责。承诺书上记载的联系手机号是159XXXX****，还款账号×××。合同签订后，原告向被告发放了×××号银行卡，被告开通了网上银行。被告称案涉银行卡不在自己手里，2014年1月17日签承诺书当天银行卡就给他人，一直由他人取款还款使用，自己没有取款还款，所贷款项自己没有使用。本案原审中承认承认领卡人是本人签字，但在本案中否认自己签字。2014年1月19日，甲方（额度申请人）被告与乙方（额度授予人）原告签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（大连）个信额字（2014）×××号】，约定：个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款金额之和的最高限额，以下简称“额度”。额度金额最高不超过人民币100万元，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整。额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限。贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。额度项下单笔贷款还款方式甲方可在允许范围内自主选择、申请；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等。额度期限内甲方如需提款均应向乙方提交申请，乙方在贷款发放前有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款。贷款资金支付方式以单笔贷款业务合同的约定为准。甲方应按时足额地归还本合同项下的贷款本金及利息。分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息。有违约事件发生时，乙方有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项；有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。贷款到期或提前到期，甲方未能按照约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加收50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。贷款合同第8.7条约定：甲方通过网银借款及还款时，甲方同意并确认凭甲方的网银用户名和密码登录乙方网上银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任。由于甲方保管不善等原因导致其网银用户名及/或密码及/被他人盗用的所产生的一切后果，均由甲方自行承担。被告表示手机号159XXXX****机主是本人，至今没有过户，但不是本人使用。2014年8月18日，原告向被告发放贷款10万元，当日，被告以网银转账的方式将该笔贷款转至他处。本院确认的上述事实，有申请书、面谈面签声明及贷款用途承诺书、平安贷贷卡、个人信用额度贷款合同、出账凭证及明细、网上银行贷款流程操作截图、申请贷款指令痕迹、个人账户信息汇总清单及当事人陈述在案为凭，且已经开庭质证，可以采信。本院认为，原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》及被告所签署的声明书、承诺书等均系当事人真实意思的表示，合法有效。原告在声明书、承诺书、申请书中已经向被告明确告知申领贷贷卡及贷款的注意事项，而且被告对原告所告知的内容已签字确认，但被告却违反承诺将手机号码和密码交由他人使用，由此所产生的后果应由其自行承担。被告通过网上银行转账的方式将贷款取走，应承担还款义务。本案审理中，被告否认领取银行卡，但其无充分证据证明没有使用自己名下的贷款，故对被告该项抗辩不予支持。被告在原审案件审判过程中，承认领取了银行卡，但本案审理期间予以否认，但未提供相关证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司大连分行与被告张秀艳签订的《个人信用额度贷款合同》；二、被告偿还原告借款本金人民币10万元；三、自2014年8月18日起至10万元借款还清之日止，被告按照借款合同约定条款给付原告所借款项的利息、复利。上述二、三项中被告应偿付原告之款项，于本判决发生法律效力之日起十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费3370元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长 宗守礼人民陪审员 李 东人民陪审员 谷金芳 二○一八年十月十日书 记 员 肖文玉