江苏省东海县人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0722民初5384号 原告：中国农业银行股份有限公司东海县支行，住所地东海县牛山街道牛山北路**。 法定代表人：陈福亚，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘勇、陶裕森，该支行职员。 被告：周宾宾，男，1988年11月14日生，汉族,住东海县。 被告：万星辰，女，1992年4月12日生，汉族，住东海县。 被告：东海县金鹏汽车贸易有限公司，，住所地东海县牛山镇迎宾大道南路**建材商贸城**** 法定代表人：章延生。 委托诉讼代理人：戚文学，江苏华天人律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司东海县支行（以下简称东海农行）与被告周宾宾、万星辰、东海县金鹏汽车贸易有限公司（以下简称金鹏公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年7月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东海农行的委托诉讼代理人刘勇、陶裕森，被告金鹏公司的法定代表人章延生及委托诉讼代理人戚文学到庭参加诉讼，被告周宾宾、万星辰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东海农行向本院提出诉讼请求：1、被告周宾宾、万星辰共同偿还信用卡分期贷款本金44692.12元及利息（2018年6月10日之前的利息为1323.44元，2018年6月11日以后的利息按日利率0.5‰，计算至付清之日止）；2、原告对被告周宾宾提供抵押担保的汽车进行拍卖、变卖并优先受偿；3、被告金鹏公司承担连带清偿责任。事实和理由：2016年10月25日，金鹏公司向我行出具《共同还款承诺函》一份，承诺自愿为周宾宾在我行的分期贷款金额7.1万元承担共同还款义务。2016年10月31日，周宾宾因购买长安CS75牌轿车在我行办理分期贷款，首付款31000元，余款71000元办理汽车专项分期贷款，分36个月偿还，周宾宾以所购车辆办理抵押担保，并以妻子万星辰提供连带责任担保。后周宾宾在借款期间仅偿还27016.36元，现已连续逾期6期。截至2018年6月10日，周宾宾尚欠借款本金44692.12元及利息1323.44元。现依法提出诉讼。 被告周宾宾、万星辰未作答辩。 被告金鹏公司辩称：1、承诺函不能证明答辩人有还款义务，该共同承诺函实际是一种人的保证责任，不是共同还款责任。被答辩人应当先对购车人所抵押的车辆行驶抵押权，以实现自己的债权，倘若不足才能要答辩人承担保证责任。2、根据原告与被告周宾宾之间签订的还款协议，无答辩人签字盖章，银行是无意于让答辩人公司承担担保责任的，答辩人不具备承担担保责任的主体，答辩人不应当作为购车人债务的担保人。3、答辩人与银行之间签订的贷记卡分期付款合作协议中有贷款余额最高不超过叁仟万的约定，答辩人对超过叁仟万部分而发生的购车人逾期没有偿还的债务不承担担保责任。4、答辩人公司在银行专有保证金账户中存入20万保证金，答辩人公司若承担责任，只是在其保证金专户的金额偿还，超出部分答辩人不应承担担保责任。5、逾期贷款的数额是银行单方核算，没有欠款人确认，真实性不能确定，逾期贷款利息按每日万分之五计算错误，应属加收罚息，应在原来贷款利息的基础上加收30%-50%，本案车贷利率年息千分之三，年息应为千分三点九到千分之四点五之间计算。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2016年2月5日，原告东海农行（甲方）与被告金鹏公司（乙方）于签订《贷记卡汽车分期付款业务合作协议》，协议包含以下内容：第一条：甲方为乙方购买个人消费类乘车的自然人提供贷记卡分歧付款支持；如果购车人不按期还款，乙方协助甲方维护债权安全，并以其保证金承担担保义务。第二条：购车人须符合甲方相关规章制度规定的条件，其已支付给乙方的购车首付款比例不得低于汽车价格的30%；单个自然人分期余额不得超过贰拾万元，分期期限不得超过叁年，并不得展期，余额最高不超过叁仟万元。第四条第二款：乙方应在保证金开立后3个工作日内存入20万元保证金，此后按每车不低于1000元比例存入。后金鹏公司交纳了保证金。 2016年10月24日，被告周宾宾向原告东海农行申请金穗信用卡专项商户分期业务，申请分期金额为71000元，用于在被告金鹏公司处购买长安CS75牌汽车，汽车净价102000元，首付款31000元，分期期数36期。金鹏公司在该申请表上进行了加盖了公章。 2016年10月25日，被告金鹏汽贸向原告出具《共同还款承诺函》一份，内容为：“中国农业银行连云港东海支行：我公司不可撤销地承诺：自愿为客户周宾宾，身份证号码，在你行的汽车分期金额7.1万元承担共同还款义务，在购车人不按时清偿分期债务时，将先于车辆抵押履行共同还款义务，以及同意你行实施包括但不限于扣除履约保证金且先于车辆抵押的方式实现债权”。 2016年11月1日，原告东海农行与被告周宾宾签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利等他相关费用。该合同还约定，抵押人应于本合同签订之日起五日内到有关登记机关申办抵押登记手续；担保范围包含分期本金、利息、复利、律师费等。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条规定：1、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。同时违约责任条款约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。同日，原告依据约定将71000元支付给销售商金鹏公司。 2016年11月8日，原告与周宾宾按约对案涉购买的汽车办理了抵押登记手续。此后，周宾宾自2017年起就连续多次未按约还款。截至2018年6月10日，周宾宾共计尚欠借款本金44692.12元，利息1323.44元。 本院认为：当事人应当依据合同约定全面履行自己的义务。原告东海农行履行了发放贷款的义务，周宾宾借款后未按合同约定按时偿还借款本息，构成违约。万星辰自愿提供连带责任保证，依法应对上述债务承担连带偿还责任。原告东海农行有权依照合同约定要求被告周宾宾、万星辰连带偿还借款本金及利息。同时，双方就购买车辆办理了抵押登记，故原告主张对车辆享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。 关于金鹏公司是否应当承担还款责任的问题，被告金鹏汽贸公司出具《共同还款承诺函》，原被告双方一致认可该函系金鹏公司为案涉借款提供担保所出具，本院予以确认。《共同还款承诺函》时金鹏公司真实意思表示，合法有效，金鹏公司应当按照约定承担保证责任。《共同还款承诺函》对保证方式未明确约定，依法应推定为连带责任保证。该承诺函明确载明，在购车人不按时清偿分期债务时，将先于车辆抵押履行共同还款义务，同意原告先于车辆抵押的实现实现债权。故被告金鹏汽贸抗辩应当先对购车人所抵押的车辆行驶抵押权的意见，与承诺函的约定不符，本院不予采纳。金鹏公司辩称本案借款已经属于超过3千万的贷款部分，依据双方合作协议的约定，贷款余额超过3千万部分不承担担保责任，该抗辩意见，无法律依据，且与《共同还款承诺函》的约定不符，本院亦不予采信。金鹏公司还主张逾期利息的计算方式过高，因原告所主张的逾期利息的计算方式符合合同约定，且并未违反相关法律规定，故金鹏公司的该项抗辩主张无事实和法律依据，本院不予采纳。 综上，对原告东海农行的各项诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院均予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周宾宾于本判决生效后十日内偿还原告中国农业股份有限公司东海县支行偿还信用卡分期贷款本金44692.12元及利息（2018年6月10日之前的利息为1323.44元，2018年6月11日以后的利息按日利率0.5‰，计算至付清之日止） 二、原告中国农业银行股份有限公司东海县支行可对被告周宾宾提供抵押担保的苏Ｇ×××××号长安CS75牌汽车进行拍卖、变卖，并就所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。 三、被告万星辰、东海县金鹏汽贸有限公司对本判决第一项确定的款项承担连带偿还责任。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费950元，减半收取475元，由被告周宾宾、万星辰、东海县金鹏汽贸有限公司负担（原告已预付，待被告给付上述款项时一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院，同时向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费950元。江苏省连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，账号：44×××94，也可到农行东海县支行营业厅交款。 审判员  王根培 二〇一八年十月二十五日 书记员  郭 平