云南省宣威市人民法院民 事 判 决 书(2017）云0381民初5164号原告中国工商银行股份有限公司宣威支行。统一社会信用代码：91530381917293220W。住所：云南省宣威市文化路。负责人：高连景，职务：行长。委托代理人罗明沧，中国工商银行股份有限公司宣威支行职工，特别授权代理。委托代理人马良红，云南君畅律师事务所律师，特别授权代理。被告徐文华，男，汉族，1973年8月25日生，浙江省温岭市人，身份证住址浙江省温岭市，现住宣威市。（缺席）。被告钟雪飞，女，汉族，1975年12月8日生，浙江省温岭市人，身份证住址浙江省温岭市，现住宣威市。钟雪飞系徐文华之妻。（缺席）。被告宣威市新天地房地产开发有限公司。营业执照注册号：530381100005915。组织机构代码：68857601-5。公司住址：宣威市文化路国土资源局正对面宣威市红星美凯龙国际家居博览中心一楼。法定代表人：赵守田，职务：董事长。。（缺席）。原告中国工商银行股份有限公司宣威支行（以下简称工商银行宣威支行）与被告徐文华、钟雪飞、宣威新天地房地产开发有限公司（以下简称宣威新天地公司）金融借款合同纠纷一案，本院2017年11月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年5月2日公开开庭进行了审理。原告工商银行宣威支行的委托代理人罗明沧、马良红到庭参加诉讼，被告徐文华、钟雪飞经本院公告传唤、被告宣威新天地公司经本院传票传唤未到庭应诉，作缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行宣威支行诉称，被告徐文华、钟雪飞二人系夫妻关系。2015年6月26日，原告与被告徐文华、钟雪飞、宣威新天地房地产开发有限公司签订房信字云南分行宣威支行2015年63号中国工商银行股份有限公司《个人购房借款/担保合同》（以下简称购房借款、担保合同）。借款合同约定：1、借款金额69万元。2、借款期限为10年，自2015年6月26日起至2026年6月26日止。3、借款利率6.4975%，逾期贷款利息上浮30%计收罚息。4、还款方式为按月等额本息还款法。5、违约责任及费用的承担。担保合同约定：担保方式为抵押和保证。1、抵押物为被告徐文华、钟雪飞购买的宣威市新天地房地产开发有限公司开发的商用房一套，坐落于宣威市新天地国际家居博览中心**；2、宣威市新天地房地产公司对上述借款提供阶段性连带责任保证，保证人对徐文华、钟雪飞借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果抵押物的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件，则保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。上述合同签订后，原告依照合同于2015年6月26日向被告徐文华、钟雪飞发放贷款69万元。被告徐文华、钟雪飞偿还了部分借款本息后，未能按时按期足额偿还原告贷款本息，截止2017年11月7日原告起诉时贷款余额624531.14元，积欠利息40038.3元，合计664569.44元，连续违约13期，累计违约16期，《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1.1款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成被告违约，合同第十四条14.2约定，被告违约原告有权解除合同，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。合同第十条10.2约定保证人在抵押权预告登记手续办理完毕前，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、补偿金、贷款人实现债权所产生的费用承担连带保证责任。由于被告严重违反合同约定，为了维护诚实守信的市场秩序，维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。请求判令：1、请求人民法院依法裁判解除借款合同。2、判令被告徐文华、钟雪飞偿还原告借款本金624531.14元，截止2017年11月7日积欠利息400383.3元，合计664569.44元，以及贷款至清偿之日止的利息、罚息按借款合同约定利随本清。3、判令被告宣威市新天地房地产开发有限公司对上述贷款本息承担连带偿还责任。4、如被告徐文华、钟雪飞不能偿还上述贷款本息，依法拍卖、变卖徐文华、钟雪飞所有的位于宣威市新天地国际家居博览中心10-17号（市住建局备案登记号：YSBA-2015-1123）房产予以清偿。5、被告承担本案一切诉讼费用。被告徐文华、钟雪飞、宣威市新天地公司未到庭作答辩。原告工商银行宣威支行为证明其主张，向本院提交以下证据：第一组：被告身份证复印件、户口簿复印件各一份，用以证明被告主体资格。第二组：被告结婚证复印件一份，用以证明被告徐文华与被告钟雪飞系夫妻关系。第三组：担保人营业执照、组织机构代码证复印件各一份，担保人法定代表人身份证复印件一份，用以证明被告宣威市新天地房地产开发有限公司的主体资格。第四组：抵押承诺书原件一份，用以证明被告徐文华、钟雪飞自愿用坐落于新天地国际家居博览中心10-17的房产为徐文华、钟雪飞借款69万元提供抵押担保的事实。第五组：《个人购房借款/担保合同》原件一份，用以证明被告徐文华、钟雪飞向中国工商银行股份有限公司宣威支行借款69万元，并由宣威市新天地房地产开发有限公司承担连带责任担保的事实。第六组：中国工商银行借款凭证原件一份，用以证明中国工商银行股份有限公司宣威支行向被告徐文华支付借款69万元的事实。第七组：借款人还款信息复印件一份，用以证明截止2017年11月7日，徐文华、钟雪飞尚欠原告借款本金624531.14元，积欠利息400383.3元，合计664569.44元。第八组：商品房预（销）售合同登记备案回执复印件一份，用以证明被告徐文华、钟雪飞用于抵押的房屋已在宣威市住房和城乡建设局办理了备案登记，备案编号YSBA-2015-1123。被告徐文华、钟雪飞、宣威市新天地公司未到庭发表质证意见。本院认为，原告提交的证据来源合法，与待证事实相关联，本院予以采信，作为认定案件事实的依据。被告徐文华、钟雪飞、宣威市新天地公司未向本院提交证据。根据庭审举证、认证，本院确认如下法律事实：被告徐文华、钟雪飞二人系夫妻关系。2015年6月26日，被告徐文华、钟雪飞、宣威新天地房地产开发有限公司与原告签订房信字云南分行宣威支行2015年63号中国工商银行股份有限公司《个人购房借款/担保合同》。借款合同约定借款金额69万元，借款期限为10年，自2015年6月26日起至2025年6月26日止，借款利率6.4975%，逾期贷款利息上浮30%计收罚息，还款方式为按月等额本息还款法，合同还对违约责任、合同解除条件等事项进行了约定。担保合同约定担保方式为抵押和保证，抵押物为被告徐文华、钟雪飞购买的宣威市新天地房地产开发有限公司开发的商用房一套，坐落于，坐落于宣威市新天地国际家居博览中心**新天地房地产公司对上述借款提供阶段性连带责任保证，保证人对徐文华、钟雪飞借款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如果抵押物的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件，则保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。上述合同签订后，原告工商银行宣威支行依照合同于2015年6月26日向被告徐文华发放贷款69万元。被告徐文华、钟雪飞偿还了部分借款本息后，未能按时按期足额偿还原告贷款本息，截止2017年11月7日，被告尚欠原告贷款本金624531.14元，积欠利息400383.3元，合计664569.44元，连续违约13期，累计违约16期。原告工商银行宣威支行以徐文华、钟雪飞构成违约为由，于2017年11月29日向本院起诉，提出如前诉讼请求。本案在审理中，工商银行宣威支行于2018年2月9日向本院申请财产保全，要求查封徐文华、钟雪飞购买的“新天地国际家居博览中心”10幢17号房产【产权证号：云（2016）宣威市不动产权0002137】。本院裁定将徐文华、钟雪飞购买的“新天地国际家居博览中心”10幢17号房产【产权证号：云（2016）宣威市不动产权0002137】予以查封。查封期限至2021年2月8日。案件申请费3843元，由徐文华、钟雪飞承担。2018年4月8日，宣威市人民检察院以徐文华涉嫌骗取贷款罪，向本院提起公诉，本院裁定本案中止审理。2018年9月30日，本院以（2018）云0381刑初113号刑事判决书认定徐文华构成骗取贷款罪。本院认为，本院（2018）云0381刑初113号刑事判决书认定徐文华构成骗取贷款罪，其本身并不包括对工商银行宣威市支行与被告徐文华、钟雪飞、宣威市新天地房地产开发有限公司签订的（2015）年63号《个人购房借款/担保合同》效力的评价。涉案借款合同是否有效，应当根据《中华人民共和国合同法》的规定进行判断，并不因为徐文华构成骗取贷款罪而必然导致其与工商银行宣威支行签订的借款合同无效。徐文华的行为在刑法上构成骗取贷款罪，应当据此承担刑事责任；但在合同法上，其行为构成单方欺诈。根据《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款“一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销”之规定，工商银行宣威支行享有撤销权，因工商银行宣威支行未按照该规定主张撤销涉案借款合同，该借款合同约定的抵押物真实存在，未损害国家利益，故本院认定该借款合同合法有效，各方均应按照合同约定履行各自义务。原告已经依照约定向被告徐文华发放借款690000元，被告徐文华、钟雪飞应当按照合同约定履行还本付息义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同；当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”，《个人购房借款/担保合同》第十四条14.1款约定：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。第十四条14.2款约定：借款人发生14.1款约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同借款人与贷款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。（5）解除本合同。故原告依据借款合同的约定主张解除合同、提前收回借款本金、支付利息有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告新天地房地产公司的担保责任问题，合同约定新天地房地产公司提供的是阶段性连带责任保证，即房地产开发商未向商品房购买者办理产权证照并办理抵押登记手续之前，房地产开发商为购房者向银行提供担保，产权证照办理完毕并进行了抵押登记，房地产开发商的保证责任即解除。截止到开庭审理时即2018年5月2日止，徐文华、钟雪飞向新天地房地产公司购买的位于宣威市新天地国际家居博览中心10-17号房产并未办理产权证照及抵押登记手续，故新天地房地产公司的保证责任尚未免除。对于原告“如果徐文华、钟雪飞不能偿还上述贷款本息，依法拍卖、变卖徐文华、钟雪飞所有的位于宣威市新天地国际家居博览中心10-17号房产予以清偿。”的请求，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”，第一百八十一条“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；”，第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”，根据以上规定，本案双方当事人对抵押物没有办理抵押登记手续，抵押权并未设立，故原告要求对抵押物拍卖、变卖价款优先受偿的请求本院不予支持。被告徐文华、钟雪飞、宣威市新天地公司经本院公告(传票)传唤未到庭应诉，视为放弃答辩及质证权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司宣威支行与被告徐文华、钟雪飞、宣威市新天地房地产开发有限公司于2016年6月26日签订的房信字云南分行宣威支行（2015）年63号中国工商银行股份有限公司《个人购房借款/担保合同》。二、由被告徐文华、钟雪飞在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宣威支行贷款本息664569.44元（截止2017年11月7日）。自2017年11月8日至贷款还清之日的利息按双方约定利率计算。三、被告宣威新天地房地产开发有限公司对上述债务承担连带偿还责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宣威支行的其他诉讼请求。案件受理费人民币10446元、诉讼保全费3843元，由被告徐文华、钟雪飞、宣威新天地房地产开发有限公司承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。本判决发生法律效力后，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈克勇审 判 员  陶昌伟人民陪审员  凡 艳二〇一八年十月十八日书 记 员  耿 娜