福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初1947号原告：惠安县农村信用合作联社洛江分社，住所地福建省泉州台商投资区洛阳镇后亭村东头5组1号（洛白路588-1,588-2号），统一社会信用代码91350521569264609Y。代表人：林书楷，该分社主任。委托诉讼代理人：刘晓榕，男。被告：郑伟君，男，1988年5月1日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。被告：刘汝程，女，1990年12月8日出生，汉族，住福建省安溪县。被告：杨亚心，男，1981年9月10日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。被告：郑拥青，男，1982年10月23日出生，汉族，住福建省泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社洛江分社与被告郑伟君、刘汝程、杨亚心、郑拥青信用卡纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘晓榕到庭参加诉讼，被告郑伟君、刘汝程、杨亚心、郑拥青经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社洛江分社向本院提出诉讼请求：一、判令被告郑伟君、刘汝程立即偿还原告信用卡透支本金41906.26元，利息、违约金3910.85元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》计付自2020年1月23日起至还款之日止的利息、违约金、费用；二、判令被告杨亚心、郑拥青对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告郑伟君于2017年7月21日向原告申请办理普惠金融信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（后附领用合约），领用合约约定普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息、费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除因支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。被告刘汝程作为被告郑伟君的配偶在申请人配偶一栏签字，确认愿意共同承担被告郑伟君因使用普惠卡而发生的全部债务。被告杨亚心、郑拥青为被告郑伟君提供连带责任保证，保证范围为被告郑伟君因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、违约金、律师费等追索费用。原告经审核后依约向被告郑伟君发放信用卡，卡号为6228××××4100，每月账单日为22日，被告激活信用卡后，于2017年8月17日开始消费。目前现有额度为42000元（含提额）。2020年8月6日，被告开始拖欠利息及违约金，截止至2021年1月22日已透支本金41906.26元，产生利息、违约金3710.85元。原告多次向被告催讨，但被告仍未归还。被告郑伟君、刘汝程、杨亚心、郑拥青未作答辩。在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社洛江分社提供以下证据：1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。2、居民身份证复印件4份，以此证明被告的身份情况。3、结婚证1份，以此证明被告郑伟君、刘汝程系夫妻关系。4、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明被告郑伟君向原告申办普惠金融信用卡，申请表中附载了普惠金融信用卡领用合约，对信用卡的申领、收费、还款及计息等内容作出约定，被告刘汝程自愿承担共同还款责任，被告杨亚心、郑拥青自愿承担连带保证责任。5、消费明细及贷记卡台账信息各1份，以此证明被告郑伟君因使用普惠金融信用卡结欠原告借款本金、利息、违约金的事实。本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告郑伟君、刘汝程为夫妻关系。被告郑伟君于2017年7月21日向原告申办信用卡，并签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（后附《领用合约》），对信用卡的申领、收费、还款及计息等内容作出约定。其中，双方约定：普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照原告核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。普惠卡的有效期为3年，自原告系统产生普惠卡卡号当月起算。普惠卡逾期自动失效，但持卡人使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。担保期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。被告刘汝程在申请表中签名确认愿意共同承担被告郑伟君在使用普惠卡而发生的全部债务。被告杨亚心、郑拥青为被告郑伟君使用该信用卡产生的债务提供连带责任保证，担保范围为被告郑伟君因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。原告经审核向被告郑伟君发放卡号为6228××××4100的信用卡。被告郑伟君于2017年8月17日开始使用信用卡进行消费，但未能按期偿还借款，截至2021年1月22日，被告郑伟君尚欠原告透支本金41906.26元、利息3363.08元、违约金475.08元未能偿还。被告刘汝程未能履行共同还款责任，被告杨亚心、郑拥青也未能履行保证责任。综上事实，本院认为，原告是经核准经营金融业务的金融机构，依法有权审核准许公民使用其发放的普惠金融信用卡，信用卡申请表上附有信用卡领用合约，被告自愿向原告申请使用信用卡，原、被告双方均应受该信用卡领用合约的约束。现信用卡有效期已届满，被告郑伟君未能履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告郑伟君偿还拖欠的透支本金41906.26元、利息3363.08元、违约金475.08元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算方法计付自2021年1月23日起的利息、违约金、费用，符合双方约定，依据和理由充分，应予支持。被告郑伟君、刘汝程为夫妻关系，刘汝程自愿共同承担因郑伟君使用信用卡而发生的全部债务，原告请求刘汝程共同偿还借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告杨亚心、郑拥青为被告郑伟君上述债务提供连带责任保证，双方对保证期间约定不明确，故保证期间为主债务履行期限届满之日起二年，原告在保证期间内要求其承担连带偿还责任，应予支持。被告杨亚心、郑拥青承担保证责任后，有权向被告郑伟君、刘汝程追偿。被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条、第二十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郑伟君、刘汝程应在本判决生效之日起十日内共同偿还原告惠安县农村信用合作联社洛江分社透支本金41906.26元、利息3363.08元、违约金475.08元，并按《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》约定的计算方法计付自2021年1月23日起至还款之日止的利息、违约金、费用。二、被告杨亚心、郑拥青对被告郑伟君、刘汝程的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郑伟君、刘汝程追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费946元，减半收取473元，由被告郑伟君、刘汝程、杨亚心、郑拥青负担。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告预交的予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  王伟煌二〇二一年四月十二日书记员  吴亚香附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：1、《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时,债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的,按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后,除当事人另有约定外,有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿,享有债权人对债务人的权利,但是不得损害债权人的利益。2、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十七条民法典施行前成立的保证合同，当事人对保证期间约定不明确，主债务履行期限届满至民法典施行之日不满二年，当事人主张保证期间为主债务履行期限届满之日起二年的，人民法院依法予以支持；当事人对保证期间没有约定，主债务履行期限届满至民法典施行之日不满六个月，当事人主张保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月的，人民法院依法予以支持。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。