广东省中山市第一人民法院 民 事 判 决 书 （2017）粤2071民初19191号 原告：谢桂凤，女，1991年10月20日出生，汉族，住海南省保亭黎族苗族自治县。 委托诉讼代理人：程波，男，1978年7月19日出生，汉族，住湖北省襄阳市襄阳区。 被告：罗建华，男，1976年1月12日出生，汉族，住广东省中山市。 被告：赖坤兰，女，1976年1月11日出生，汉族，住广东省中山市。 被告：罗冠华，男，1979年7月2日出生，汉族，住广东省中山市。 被告：罗婉华，女，1974年1月11日出生，汉族，住广东省中山市。 被告：冯婉意，女，1984年7月6日出生，汉族，住广东省中山市。 被告：黎耀良，男，1974年7月3日出生，汉族，住广东省中山市。 被告：中山市志远厨房设备科技有限公司，住所地广东省中山市东升镇康龙街**第4卡，组织机构代码31528622-6。 法定代表人：罗建华。 上述七被告共同委托诉讼代理人：马玉文，广东广鸿律师事务所律师。 上述七被告共同委托诉讼代理人：吴锦英，广东广鸿律师事务所律师。 被告：中山市建阳金属制品有限公司，，住所地广东省中山市东升镇裕民东二村接龙工业区组织机构代码77692328-3。 法定代表人：罗炳鋆。 第三人：杨敏，男，1982年6月4日出生，汉族，住江西省鹰潭市月湖区， 原告谢桂凤与被告罗建华、赖坤兰、罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、中山市建阳金属制品有限公司（以下简称建阳公司）、中山市志远厨房设备科技有限公司（以下简称志远公司），第三人杨敏民间借贷纠纷一案，本院于2017年10月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谢桂凤委托诉讼代理人程波，被告罗建华、赖坤兰、罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、志远公司共同委托诉讼代理人马玉文到庭参加诉讼。被告建阳公司、第三人杨敏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告谢桂凤向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金964000元；2.被告支付逾期利息、罚息、违约金（以964000元为基数，自2016年1月19日起按月利率2%计算至借款全部付清日止，暂计至起诉日止为404880元）；3.确认原告对被告赖坤兰位于中山市小榄镇兴成路2号阳光美加花园金榈湾3幢803号房享有优先受偿权。事实和理由：被告罗建华、赖坤兰与原告谢桂凤于2015年5月20日签订编号为GQGD000138，借款本金2300000元的借款合同，借款用途为购买原料，借款期限为8个月，自2015年5月20日至2016年1月19日。同日，被告罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、志远公司、建阳公司与原告谢桂凤签署保证合同，对上述借款合同借款人罗建华、赖坤兰的债务提供连带责任保证。被告罗建华、赖坤兰与原告谢桂凤签署房屋抵押合同，对上述借款合同项下的债务提供抵押担保。原告谢桂凤按合同约定提供借款后，被告罗建华、赖坤兰未按合同约定归还借款。 被告罗建华、赖坤兰辩称，涉案借款出借人实质上是冠群驰骋投资管理（北京）有限公司中山分公司（以下简称冠群公司），当时该笔借款是由冠群驰骋投资管理（北京）有限公司中山分公司（以下简称冠群公司中山分公司）的杨敏协调、对接、放款处理，被告罗建华、赖坤兰没有见过涉案原告本人。涉案借款是计划借2300000元，但借款出借时预扣了253000元，出借本金应按照2047000元计算。涉案借款发生后，已实际归还1930000元，并非原告诉状上所述的尚欠借款964000元，应该是114000元。由于借款合同中对出借利息没有约定，只约定罚息，原告诉求中罚息按诉状中计算，则超出中国人民银行同期贷款利率的计算，应不予支持。 被告罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良辩称，由于本案借款有人保和物保，应先处理物保后保证人才承担担保责任。涉案债务的原告没有向保证人提出追偿。 第三人杨敏没有提交书面陈述意见及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。 被告建阳公司在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。 本院经审理认定事实如下：2015年5月20日，罗建华、赖坤兰作为共同借款人与谢桂凤作为出借人签订了借款合同（合同编号：GQGD000138），合同约定：借款用途为购买原料；借款本金数额为2300000元，还款期数为8期，借款起止日期为2015年5月20日起至2016年1月19日止；借款人需在2015年6月至2015年8月每月的19日还款140000元、在2015年9月至2015年12月每月的19日还款200000元、在2016年1月19日还款1264000元；借款人逾期还款的，应向出借人支付罚息和违约金，罚息每日按当期应还未还款金额的0.05%计收，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止；违约金为当期应还未还款金额的10%，每期单独计算。合同还约定了双方的其他权利和义务。 2015年5月20日，罗建华、赖坤兰（抵押人）与谢桂凤（抵押权人）签订房屋抵押合同，约定：为确保出借人谢桂凤与借款人罗建华、赖坤兰于2015年5月20日签订的编号GQGD000138借款本金2300000元的借款合同的履行，抵押人愿意以其所有或有处分权的房产作为抵押；抵押人用作抵押的房产坐落于中山市小榄镇××路××阳光××花园××房；抵押担保范围为：主合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押物的费用、诉讼费、律师代理费、差旅费等）和其他应付费用。合同还约定了双方的其他权利义务。同日，赖坤兰将其所有的位于中山市小榄镇××路××阳光××花园××房[土地证号：中府国用（2015）第易05004**;房产证号：**××81]抵押给谢桂凤，并办理了抵押登记。 2015年5月20日，罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、建阳公司、志远公司作为保证人与谢桂凤作为出借人签订保证合同，主要内容为：为确保出借人谢桂凤与借款人罗建华、赖坤兰于2015年5月20日签订编号为GQGD000138的借款本金2300000元的借款合同的履行，保证人愿意为借款人依主合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证，保证期间自主合同履行期限届满之日起两年止；保证范围为借款人在主合同项下应向出借人履行的全部义务，包括但不限于主合同项下本金、利息、罚息、违约金、其他应付款项以及出借人为实现债权而支付的诉讼费、差旅费、律师代理费和其他费用。 2015年5月20日，刘广东向罗建华转账2047000元。罗建华、赖坤兰出具收款确认书，确认收款方式为现金加转账，其中现金253000元，银行转账2047000元，上述款项视为本人与出借人谢桂凤于2015年5月20日签订的编号为GQGD000138借款本金2300000元的借款合同项下的借款本金。谢桂凤确认现金253000元是由冠群公司收取的中介服务费184000元及保证金69000元。 刘广东系冠群公司的法定代表人。杨敏在2014年12月9日至2017年1月9日系冠群公司中山分公司的负责人。谢桂凤称其是冠群公司中山分公司的员工，本案借款是由冠群公司中山分公司居间撮合而成，借款是从刘广东处拆借而来。此前多宗谢桂凤作为原告的民间借贷纠纷案件，被告方之所以还款给杨敏，是因为杨敏当时是冠群公司分公司的负责人，杨敏利用信息知道逾期客户情况，私自找借款人收款。 罗建华于2015年6月至8月每月向“广州银联网络支付有限公司客户备付金”转账140000元；于2015年9月至12月每月向“广州银联网络支付有限公司客户备付金”转账200000元。以上合计1220000元，转账时均备注“冠群驰骋（代收付1）其他费用SA”。谢桂凤确认上述转款系本案还款，后期还有大概300000元的还款，但其未向本院提交相关证据。罗建华于2016年4月10日分五次向杨敏转账合计100000元；罗建华于2016年4月15日向杨敏转账20000元；赖坤兰于2016年4月15日分四次向杨敏转账合计190000元；罗冠华于2016年4月15日分三次向杨敏转账合计290000元；罗建华于2016年5月12日向杨敏转账30000元；罗建华于2016年6月1日分两次向杨敏转账合计80000元。以上合计710000元。罗建华、赖坤兰主张上述转款系本案还款，谢桂凤不予确认。 以上事实，有借款合同、保证合同、房屋抵押合同、他项权证、银行转账记录、收款确认书等在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案系民间借贷纠纷。合法的借贷关系受法律保护。借款合同中载明罗建华、赖坤兰作为共同借款人向出借人谢桂凤借款，办理抵押登记的抵押权人亦为谢桂凤，故本院认定本案借款的出借人系谢桂凤。 罗建华、赖坤兰确认收到转账交付的借款2047000元，不确认现金借款253000元。谢桂凤主张253000元系冠群公司中山分公司收取的中介服务费184000元及保证金69000元。由于谢桂凤未提交证据证实冠群公司中山分公司为本案借款提供具体服务的事实，且基于谢桂凤与冠群公司中山分公司的关系，支付高达253000元费用是否系罗建华、赖坤兰的真实意思表示，令人存疑。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”之规定，该253000元实为预扣利息，本案借款本金应为2047000元。 关于还款问题。罗建华、赖坤兰主张其共还款1930000元。谢桂凤不确认其中由杨敏收取的710000元是本案还款。因谢桂凤所确认的1220000元还款的收款账户并非谢桂凤所有，该七次还款均备注冠群驰骋代收付，表明双方有通过冠群公司代收款的习惯，且冠群公司中山分公司是本案借款的居间方，杨敏作为冠群公司中山分公司的负责人向罗建华等人追讨借款亦符合常理。故本院认定罗建华等人向杨敏转账的款项系本案还款，本案还款共计1930000元。 双方在借款合同中约定分8期还款，共需还款2484000元，除去约定的本金2300000元，可得出双方约定的8个月利息为184000元，即月利率1%。双方约定罚息每日按当期应还未还款金额的0.05%计收，违约金为当期应还未还款金额的10%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，借期内利息应按月利率1%计算，逾期还款后已支付的逾期利息、罚息及违约金总计应以月利率3%为限，尚欠的逾期利息、罚息及违约金总计应以月利率2%为限。罗建华等人在2016年1月19日前共向谢桂凤还款1220000元，借款在借期内的利息为163760元（2047000元×1%×8个月），剩余1056240元还款为清偿借款本金，故截止2016年1月20日，本案尚欠的借款本金为1243760元。罗建华等人在2016年1月20日至2016年6月1日期间还款710000元，在此期间可收取的逾期利息、罚息、违约金合计165420元（1243760元×3%×4个月+1243760元×3%/30天×13天），剩余544580元还款为清偿借款本金，故截止2016年6月2日，罗建华、赖坤兰尚欠借款本金699180元及自该日起按月利率2%计算的逾期利息、罚息、违约金。罗建华、赖坤兰没有按约定偿还借款，已经构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。 关于优先受偿权的问题。赖坤兰将其所有的位于中山市小榄镇××路××阳光××花园××房[土土地证号：中府国用（2015）第易05004**房产证号：**××81]向谢桂凤提供抵押担保，并办理抵押登记手续。该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，谢桂凤对赖坤兰提供的抵押物在其抵押顺位就本案债权享有优先受偿权。 关于罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、建阳公司、志远公司的责任承担问题。保证合同中约定罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、建阳公司、志远公司为本案借款承担连带责任保证，保证期间自主合同履行期限届满之日起两年止。本案债务既有债务人赖坤兰提供自有房产作为抵押担保，又有保证人提供担保，且各方未对实现担保物权的情形进行约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”之规定，罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、建阳公司、志远公司对谢桂凤就赖坤兰的房产行使抵押权不足部分承担连带保证责任，罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、建阳公司、志远公司承担保证责任后有权向罗建华、赖坤兰追偿。 被告建阳公司、第三人杨敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃举证、质证及抗辩的权利，应自行承担相应的诉讼风险。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告罗建华、赖坤兰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告谢桂凤清偿借款本金699180元及逾期利息、罚息、违约金(逾期利息、罚息、违约金的计算方法：以699180元为基数，自2016年6月2日起按月利率2%计至清偿之日止)； 二、原告谢桂凤有权对被告赖坤兰所有的位于中山市小榄镇兴成路2号阳光美加花园金榈湾3幢803房[土地土地证号：中府国用（2015）第易05004**产证号：**××81]折价或者拍卖、变卖所得的价款在其抵押顺位就本案债权享有优先受偿权； 三、被告罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、中山市建阳金属制品有限公司、中山市志远厨房设备科技有限公司对上述债务在谢桂凤对赖坤兰的房产行使抵押权不足部分承担连带清偿责任，被告承担保证责任后，有权向被告罗建华、赖坤兰追偿； 四、驳回原告谢桂凤的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17120元（原告谢桂凤已预交），由原告谢桂凤负担4020元，由被告罗建华、赖坤兰、罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、中山市建阳金属制品有限公司、中山市志远厨房设备科技有限公司负担13100元（被告罗建华、赖坤兰、罗冠华、罗婉华、冯婉意、黎耀良、中山市建阳金属制品有限公司、中山市志远厨房设备科技有限公司负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告谢桂凤）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。 审 判 长  陈立平 人民陪审员  刘淑珍 人民陪审员  梁宝霞 二〇一八年十月九日 书 记 员  黄小滨 黄雪仪