四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1902民初3472号 原告：中银消费金融有限公司 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 住所:中国（上海）自由贸易试验区。 委托代理人（特别授权）：马昌荣，四川宏坤律师事务所律师。 被告：杜兆兵，男，生于1985年2月13日，汉族，初中文化，农民，户籍所在地巴中市巴州区，现住巴中市巴州区。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费金融公司）诉被告杜兆兵金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月13日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进了审理。原告中银消费金融有限公司的特别授权委托代理人马昌荣，被告杜兆兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融公司诉称：2016年9月28日，原、被告在四川省巴中市巴州区南湾国际D2区S13-18号中国银行东城支行签订了《【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第0922011815号）。该《合约》约定，由原告向被告提供贷款200000.00元，贷款申请获批准后，原告将获得批准的200000.00元贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：杜兆兵，账号：62×××24）.该贷款用途为家装，贷款使用期限为60个月，贷款执行固定月利率为1.085%，还款方式为轻松还方式（即被告申请成功的次月起的12个月内被告每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还）。该《合约》还约定，被告以其享有的位于四川省巴中市江北大道东段X号X单元X号建筑面积为80.47平方米的房屋[房地产权证编号：川（2016）巴中市不动产权第00047**]，为该项贷款原告享有的各项债权进行抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用。该合约约定，被告未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，并且约定，因该合约履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。原、被告在签订前述合约后，原告依约履行了自己的全部义务，2016年9月30日，原告向被告提供了200000.00元的现金贷款，被告却未能按期足额归还原告的贷款本息。截止到2018年4月8日，被告欠原告贷款本金192496.25元、利息12978.63元、滞纳费18999.50元，共计224474.38元。为此，原告多次催收，被告至今仍未归还贷款本息。综上，原告为维护其合法权益，特具文起诉，请求判令：1、被告偿还原告贷款本金192496.25元；2、被告支付原告2017年9月1日至2018年4月7日的利息12978.63元，并从2017年10月1日至2018年4月8日的滞纳费18999.50元；3、被告支付利息、滞纳费（利息以拖欠本金为基数按月利率1.085%计算，自2018年4月8日起计算至贷款全部结算之日止；滞纳费以100元每天计算，自2018年4月9日起计算至贷款全部结算之日止）；4、被告支付律师费6734.00元（具体以发票为准）；5、原告对被告为该贷款提供的抵押物享有优先受偿权；6、被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。 被告杜兆兵辩称：我在原告处借钱20万元属实，没有按期还款时因为我近年的经济确实有点困难，近段时间我会有一部分款项进账，到时候会给原告还一部分钱。 经审理查明，原告于2010年6月9日在中国银行业监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2018年2月27日在上海市工商行政管理局注册《营业执照》。其经营范围包括“发放个人消费贷款”业务。 2016年9月28日，被告杜兆兵以家装为由向原告中银消费金融有限公司申请【新易贷】现金贷款200000元。当日，原、被告签订《中银消费金融有限公司—【新易贷—乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《合约》），合同编号：2016年消借第0922011815号。该《合约》约定：由原告中银金融公司向被告杜兆兵提供贷款20万元，被告杜兆兵申请贷该款获得原告批准后，原告中银金融公司收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取，贷款划入被告杜兆兵提供的个人银行结算账户（户名：杜兆兵，账号：62×××24）；该贷款用途为家装；贷款期限为60个月，预计从2016年9月28日至2021年9月28日止；贷款执行固定月利率为1.085%；还款方式为月结还款轻松还方式，即自被告申请成功的次月起的12月内每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1/5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/5，则按实际欠款全额偿还；被告杜兆兵未按期归还贷款本息，构成在本合约项下违约，原告中银金融公司有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，可以终止或者解除本合约，并且要求被告杜兆兵赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失；逾期还款时，滞纳费为逾期时按贷款余额逐日收取万分之五左右；被告杜兆兵提供其所有的位于四川省巴中市江北大道东段X号X单元X号（产权证号为：川（20**）巴中市不动产权第XXXXXXX号）房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理抵押登记；因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。 原、被告在签订该《合约》以后，原告中银金融公司按照合同约定履行了自己的合同义务，向被告提供了20万元的现金贷款，被告杜兆兵使用贷款后，按月偿还借款利息及部分本金，2017年9月1日未再按期支付利息，本金尚欠192496.25元。 同时查明：2015年3月1日起，中国人民银行下调金融机构的人民币贷款利率，1-5年期年利率为5.75%，贷款利率的区间下限调整为基准利率的0.8倍，商业银行的上限扩大到基准利率的1.7倍，农村信用社可以上浮到基准利率的2倍。 原告中银消费金融有限公司于2018年7月3日向本院提出诉前财产保全申请，经本院审查认为其申请符合法律规定，裁定查封被申请人杜兆兵所有的位于巴中市巴州区江北大道东段X号X单元X号房屋（不动产权证号：川（2016）巴中市不动产权第XXXXXXX号）的处分权，查封期限为三年。 另查明：原告中银金融公司支付本次诉讼律师代理费6734元，保全费1520元。 上述事实，有原告的诉称，原、被告身份信息，《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，（2018）川1902财保473号民事裁定书，律师费发票，不动产登记证明及本案庭审笔录等在卷佐证，本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。 本院认为：依法成立的合同，受法律保护,对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务。 本案的焦点问题： 1、原告中银金融公司的性质认定。原告在中国银行业监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2018年2月27日在上海市工商行政管理局注册《营业执照》。其经营范围中包括“发放个人消费贷款”业务，故原告公司的性质应当是金融机构。 2、关于偿还借款本金的问题。被告杜兆兵共借款20万元，下差本金192496.25元，理应予以偿还。 3、关于支付滞纳金的问题。原、被告在《合约》中约定的被告未按期还款的滞纳金标准为每日万分之五过高，本院参照《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定，其滞纳金按照日利率0.0175%的标准计算为宜。滞纳金的计算时间为2017年10月1日逾期之日起至本案判决书生效之日止，按照日利率0.0175%的标准计算为宜,判决书生效后不再支付滞纳金。 4、关于支付利息的问题。原告中银金融公司系办理贷款业务的金融机构，金融机构的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。被告杜兆兵借款的期间为60个月，其利率标准应当适用“1-5年期年利率为5.75%。商业银行贷款利率可以上浮到基准利率的1.7倍，农村信用社可以上浮到基准利率的2倍”的标准，原告中银金融公司不属于农村信用社性质，故按照商业银行贷款利率上浮到基准利率的1.7倍的标准计算更为适宜，即年利率为9.775%，换算成月利率为0.8146%。 5、关于律师费及保全费的承担问题。在合约中，原、被告约定了“赔偿因其违约给原告再次的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）等相关费用，故原告主张的律师费6734元，本院予以支持。在本院出具的（2018）川1902财保473号民事裁定书中已裁定保全费1520元由原告中银金融公司负担，本案不再作处理。 6、关于抵押物优先受偿权的问题。原、被告在《合约》中明确约定以被告杜兆兵所有的位于四川省巴中市江北大道东段X号X单元X号（产权证号为：川（20**）巴中市不动产权第XXXXXXX号）房屋为借款提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权成立。现原告中银金融公司请求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条、第四十一条、第五十三条之规定，判决如下： 一、由被告杜兆兵在本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金192496.25元及利息（利息计算方法为：以192496.25元为基数，自2017年9月1日始，按照月利率0.8146%为标准计算至偿清之日止）；。 二、由被告杜兆兵在本判决生效后10日内赔偿原告中银消费金融有限公司滞纳金（计算方法为：以192496.25元为基数，自2017年10月1日始，按照日利率0.0175%的标准计算至本判决生效之日止）； 三、由被告杜兆兵在本判决生效后10日内赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权的损失6734元； 四、若被告杜兆兵逾期未能履行上述给付义务，则原告中银消费金融有限公司有权在对被告杜兆兵已办理抵押登记的位于四川省巴中市江北大道东段271号5单元8号（产权证号为：川（20**）巴中市不动产权第0004762号）房屋依法拍卖或变卖后取得的价款中优先受偿； 六、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4768元，由被告杜兆兵负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  何知梦 二〇一八年十月九日 书记员  邱 君