广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2815号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座101、201-202、601-603、605-606、701-703、705-706、905、1001、1005，统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：陈长真，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：任梦园，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：林金亿，男，1985年4月24日出生，汉族，身份证住址广东省陆丰市。被告：珠海市香洲林金亿猪肉档，住所地广东省珠海市前山所前山华威路63号综合楼1栋一楼9号，统一社会信用代码92440400MA52UMPT8N。经营者：林金亿。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行）诉被告林金亿、珠海市香洲林金亿猪肉档（以下简称香洲猪肉档）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行因被告林金亿拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：1.被告林金亿、香洲猪肉档归还原告平安银行剩余贷款本金72079.71元；2.被告林金亿、香洲猪肉档支付拖欠利息3454.57元、本金罚息599.4元、利息复利134.51元（截至2020年8月13日止），并支付自2020年8月14日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金72079.71元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3454.57元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为76268.19元（截至2020年8月13日止）；3.被告林金亿、香洲猪肉档支付原告平安银行为实现债权所支出的律师费2000元；4.被告香洲猪肉档对上述债务承担连带偿还责任；5.被告林金亿、香洲猪肉档不履行上述给付金钱义务，原告平安银行有权就其所有的牌号为粤Ｃ5××××，发动机号为ＣＡＬ078455，车架号为ＷＡＵＣＫＤ8Ｒ2ＢＡ052564的奥迪牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告林金亿、香洲猪肉档继续清偿；受偿债权范围包括本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费和鉴定费。被告林金亿、香洲猪肉档共同辩称：确认欠款金额，这一年都没有工作，有人欠了我的款项没还，现在资金周转不过来，猪肉档已经没有经用但还没有注销，车是登记在猪肉档名下的，所以无法注销，现在只能少额还款，现在的工作是帮别人拉猪肉。原告平安银行围绕诉讼请求提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。被告林金亿、香洲猪肉档未举证。经审理查明：合同订立情况贷款人：平安银行。借款人：林金亿。保证人、抵押人：香洲猪肉档。签约情况：上述当事人共同签订《个人担保贷款合同》。贷款执行利率：固定利率，年利率11.5%。约定还款方式：按月等额还款，还款日为每月25日及借款到期日。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款本息，借款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，构成违约事件。贷款人有权提前收回部分或全部已发放贷款本息并支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用;有权通过处分抵押物实现债权。担保情况：1.香洲猪肉档向平安银行提供其所有的车牌号为粤Ｃ5××××的奥迪牌小型越野客车作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。该车辆已办理抵押登记手续【机动车登记证书编号：440017899569；抵押权人平安银行】。2.香洲猪肉档提供连带责任保证担保，保证期间为自合同生效之日起至合同项下债务履行期限届满之日后两年，贷款人宣布债务提前到期的，保证期间自合同生效之日起提前至债务提前到期之日后两年。保证担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。并约定无论借款人或第三人是否提供物的担保，贷款人均有权直接要求保证人承担保证责任，而无需先行处分担保物。三、律师费用情况：平安银行委托北京德和衡（重庆）律师事务所代理本案诉讼，并主张本案的律师费为2000元。四、逾期违约情况：平安银行全额放款后，林金亿自2020年2月25日开始未能按时足额还款。平安银行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向林金亿送达起诉状副本。后平安银行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，贷款发放及欠款情况详见下表（暂计至2021年3月5日，金额单位为元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利起：2019年2月25日止：2022年2月25日72079.716484.83010.2750.97合计72079.716484.83010.2750.97本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。林金亿未依约履行还款义务，已构成违约，平安银行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为林金亿收到本案应诉材料之日。到期后，平安银行诉请林金亿偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月5日的相应利息、罚息、复利，仍继续沿用等额本息还款法计息，没有加重借款人负担，本院予以支持；之后至本金实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数，均按罚息利率计算。罚息利率为11.5％的1.5倍即17.25％。至于律师费，因合同有相关约定，且平安银行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费2000元且符合律师费收费标准，故林金亿应予承担。香洲猪肉档提供的抵押物已办理抵押登记，该登记合法有效。另香洲猪肉档同意为林金亿与平安银行涉案债务承担连带保证责任。现林金亿未按约履行债务清偿责任，且本案债务在保证期间内，故平安银行有权就处置抵押物所得价款优先受偿，亦可要求保证人香洲猪肉档对林金亿的上述债务承担连带清偿责任。本案中，林金亿的上述债务香洲猪肉档分别提供了物的担保和保证担保，而各方签订的合同中约定由平安银行确定对物保和人保并存时实现债权顺序，本院予以确认。因香洲猪肉档是林金亿经营的个体户，故两者财产实质上是同为林金亿，故香洲猪肉档承担担保责任后，无权向林金亿追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：被告林金亿于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿本金72079.71元及利息、罚息、复利【截至2021年3月5日利息6484.8元、罚息3010.27元、复利750.97元，之后至债务清偿之日止，利息不再计收，转为计算罚息、复利，分别以实欠本金、实欠利息为基数，均按年利率17.25％计算】。二、被告林金亿于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、被告珠海市香洲林金亿猪肉档对被告林金亿的上述债务承担连带清偿责任。四、被告林金亿逾期履行上述债务，原告平安银行股份有限公司中山分行有权对被告珠海市香洲林金亿猪肉档提供的抵押物即粤Ｃ5××××奥迪牌小型越野客车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1756元，减半收取计878元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交878元），由被告林金亿、珠海市香洲林金亿猪肉档负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十四日书记员  陈 盈书记员  车晓晴