广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1704民初1009号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行，住所地阳江市阳**东城镇。法定代表人：莫小瑕，该支行行长。委托诉讼代理人：关德雄，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：梁崇升，男，该支行工作人员。被告：杨秋平，女，汉族，1983年1月30日出生，汉族，户籍地阳江市江城区。被告:广东金世纪实业有限公司，住所地阳江市江城区。法定代表人：曾昭旭，该公司董事长。委托诉讼代理人：曾嗣钦，男，该公司工作人员。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行（以下简称邮政银行阳东支行）与被告杨秋平、广东金世纪实业有限公司（以下简称金世纪公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年5月30日立案后，适用普通程序，依法组成合议庭，于2018年10月18日公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳东支行的委托诉讼代理人关德雄到庭参加了诉讼。被告杨秋平经公告送达开庭传票，被告金世纪公司经本院传票传唤均无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳东支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告杨秋平签订的《个人消费贷款及担保合同》（编号：44004655116063123057)；2.判决被告杨秋平立即偿还所欠原告的借款本金304143.14元及计至2018年2月12日止的利息（含罚息）5813.83元[计至2018年2月13日起利息（含罚息）按《个人消费贷款及担保合同》约定的标准计算，直至被告还清全部借款本息时止]；3.依法处置被告杨秋平所有阳江市阳东区金山路3号某小区某房所得款项，我行享有优先受偿权；4.判决被告金世纪公司对被告杨秋平所欠全部借款本息承担连带清偿责任；5.本案全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告与被告杨秋平于2016年6月14日签订《个人消费贷款及担保合同》，约定被告杨秋平向原告借款310000元用于购房，期限为30年，贷款利率按《个人贷款（手工）借据》进行计算。保证人金世纪公司对此在正式抵押登记手续已办理完毕前提供连带责任保证担保。原告根据被告杨秋平的申请于2016年6月16日依合同约定向其发放贷款310000元。贷款发放后，被告杨秋平多次逾期还款，经原告多次催收仍拒绝偿还。截至2018年4月24日尚欠借款本金304143.14元及利息(含罚息）5813.83元。依据合同第十二条第二款的规定，被告的行为已构成违约。另因未办理正式抵押登记手续，根据合同规定所以请求被告金世纪公司对此承担连带清偿责任。为维护自身合法权益，现特向贵院提起诉讼，请求依法支持上述诉讼请求。被告金世纪公司辩称，一、杨秋平应对自身违约行为承担责任，金世纪公司已积极履行自身义务。二、金世纪公司阶段性担保义务截止于2016年8月2日，涉案房屋已于2016年8月2日完成预购商品房抵押权预告登记，本案未取得《他项权证》原件的原因不在于金世纪公司。三、邮政银行阳东支行对抵押房屋享有优先受偿权，应先就债务人杨秋平提供的抵押物实现债权。综上理据，请依法驳回邮政银行阳东支行对金世纪公司的所有诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告金世纪公司是阳江市金山路3号美仑广场的开发企业。2016年3月31日，被告杨秋平与被告金世纪公司签订一份《商品房买卖合同》，合同约定被告杨秋平向被告金世纪公司购买阳江市金山路3号某小区某房，价款为448888元，在签订合同时被告杨秋平已交付首期款138888元，双方约定价款余额310000元由被告杨秋平向银行申请按揭贷款支付。2016年4月12日，阳江市不动产登记中心向双方出具一份《商品房买卖（预购）登记证明书》，内容为：经审查，买方杨秋平与卖方签订的座落阳江市金山路3号某小区某房的买卖（预购）房地产合同，系自愿签订，符合《广东省商品房预售管理条例》的有关规定，内容合法，双方的身份签名和盖章属实，准予登记。2016年6月14日，原告邮政银行阳东支行、被告杨秋平、金世纪公司签订一份《个人消费贷款及担保合同》，被告杨秋平向原告邮政银行阳东支行借款用于购买上述房产，被告金世纪公司为借款提供担保。合同约定，借款金额310000元，借款期限为360个月，自2016年6月14日至2046年6月14日；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；借款人授权贷款人将贷款发放至以下账户：户名广东金世纪实业有限公司，开户行中国邮政储蓄银行阳江市阳东支行；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；违约责任约定，借款人未完全适当履行还款义务及借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前偿还未到期的债务本息及费用，解除与借款人的借贷关系；本合同采用抵押加保证组合担保：1、抵押人自愿向贷款人提供担保，由抵押人杨秋平以购买的阳江市金山路3号美仑广场6幢22层2203房为借款作抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权和抵押权的一切费用；2、合同第三十一条约定，保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，由保证人金世纪公司提供阶段性连带责任保证，对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的一切费用承担连带保证责任。用于抵押的上述房地产正式抵押登记手续已办理完毕，免除保证人的保证责任。合同也约定了其他条款。2016年6月16日，原告向被告杨秋平发放贷款310000元。原告制作一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款人姓名杨秋平，借款金额310000元，借款期限360个月（从2016年6月16日至2046年6月16日），年利率4.9%，借款用途购房，还款方式等额本息还款法。上述借据由原告及被告杨秋平签名盖章确认。被告杨秋平借款后，从2017年1月17日开始出现逾期还款现象，从2017年12月21日开始再没有还款，至起诉之日2018年4月18日已经连续逾期5期，累计逾期13期。截至2018年2月12日止，被告杨秋平已还本金5856.86元，已还利息19170.78元，尚欠本金304143.14元，利息（含罚息）5813.83元。2016年8月2日，原告邮政银行阳东支行与被告杨秋平在阳江市国土资源局办理了上述房地产预告登记手续，《不动产登记证明》载明：证明权利或事项为预告登记；权利人（申请人）为邮政银行阳东支行；义务人为杨秋平。该证明书还载明：预告登记的种类为预售商品房抵押权预告登记。后该房产一直未办理正式抵押登记手续，未取得房地产他项权证。以上事实，有当事人的陈述，原告提供借款人身份证、《商品房买卖合同》、《商品房买卖（预购）登记证明书》、《个人消费贷款及担保合同》、《抵押物清单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《不动产登记证明》、还款流水清单、客户还款及欠款情况证明书、系统还款记录截图等证据证实。本院认为：原告邮政银行阳东支行与被告杨秋平、金世纪公司签订的《个人消费贷款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与被告杨秋平之间形成了借款合同和抵押合同关系，原告与被告金世纪公司之间形成了保证合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告杨秋平多期未足额偿还借款本息，并从2017年12月21日起一直没有还款，其行为已构成违约。《个人消费贷款及担保合同》约定，借款人连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，构成借款人违约，原告有权解除合同。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，原告请求解除与被告杨秋平签订的《个人消费贷款及担保合同》，合法有理，本院应予支持。至2018年2月12日止，被告杨秋平尚欠借款本金304143.14元，利息（含罚息）5813.83元，事实清楚，证据充分，应予认定。借款合同解除后，被告杨秋平应提前偿还借款本息。现原告请求被告杨秋平偿还借款本金304143.14元及利息（计至2018年2月12日止的利息为5813.83元，从2018年2月13日起至清偿借款本息之日止的利息按合同约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。关于原告对被告杨秋平提供的抵押房产是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》的规定，抵押预告登记与抵押权设立登记属于不同的概念，具有不同的法律性质和法律效力。预告登记与一般不动产登记的区别在于，一般的不动产登记是指不动产物权在已经完成的状态下所进行的登记，而预告登记则是为了保全将来发生的不动产物权而进行的登记。预告登记作出后，并不导致不动产物权的设立或变动，只是使登记申请人取得一种请求将来发生物权变动的排他的权利。原告就涉案房屋主张的优先受偿权实质上就是主张其对涉案房屋享有抵押权，而房屋的抵押权属于不动产物权，而不动产物权的设立、变更、转让、消灭，应当依照法律规定登记，虽然原告与被告杨秋平就涉案房屋办理了抵押权预告登记，但是抵押权预告登记并不等同于抵押权设立登记，其依法不产生抵押权设立登记的法律效果。原告与被告杨秋平并未办理涉案房屋的抵押权设立登记，而在未办理涉案房屋抵押权设立登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋抵押权登记的请求权，并非对涉案房屋享有抵押权。综上，原告就涉案房屋主张优先受偿权的诉讼请求，缺乏法律依据，本院不予支持。关于被告金世纪公司的责任问题。原告与被告金世纪公司形成了合法有效保证合同关系。《个人消费贷款及担保合同》约定，被告金世纪公司提供阶段性连带责任保证，用于抵押的上述房地产正式抵押登记手续已办理完毕，免除保证人被告金世纪公司的保证责任。据此，被告金世纪公司为本案借款提供的是连带责任保证担保，由于抵押房产至今尚未办理正式抵押登记手续，故被告金世纪的保证责任不能免除，被告金世纪公司应按约定在保证担保范围内对被告杨秋平所欠的借款本息承担连带清偿责任。被告金世纪公司承担保证责任后，有权向被告杨秋平追偿。被告金世纪公司以涉案房屋已于2016年8月2日完成预购商品房抵押权预告登记为由主张其阶段性担保义务截止于2016年8月2日，理据不足，本院不予采纳。被告杨秋平、金世纪公司经本院合法传唤无到庭参加诉讼，本院依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行与被告杨秋平、广东金世纪实业有限公司签订的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告杨秋平在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金304143.14元及支付利息（计至2018年2月12日止的利息为5813.83元，从2018年2月13日起至本判决确定的付款之日止的利息按《个人消费贷款及担保合同》约定的利率计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行；三、被告广东金世纪实业有限公司对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。被告广东金世纪实业有限公司承担保证责任后，有权向被告杨秋平追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市阳东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5949元，由被告杨秋平、广东金世纪实业有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  林睦飞人民陪审员  曾 菲人民陪审员  郑珊珊二〇一八年十月二十九日书 记 员  李钊莹附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。