云南省瑞丽市人民法院民 事 判 决 书（2018）云3102民初435号原告：富滇银行股份有限公司瑞丽分行,统一社会信用代码915331026979771366,住所地云南省德宏州瑞丽市瑞宏路**星河蓝湾时代广场**。法定代表人：邵伟东，系分行行长。委托诉讼代理人：高涵晨，云南卓承律师事务所律师，执业证号15301201710633334，代理权限为一般授权代理。委托诉讼代理人：荣敬华，云南卓承律师事务所律师，执业证号15301201310448235，代理权限为一般授权代理。被告：俞曾华，男，汉族，1987年8月12日生，身份证住址四川省西昌市落不明。被告被告：瑞丽市华盛房地产开发有限公司，统一社会信用代码9153310266554829XC，，住所地云南省德宏州瑞丽市建设路**法定代表人：高绍建，系公司董事长。原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行（以下简称富滇瑞丽分行）与被告俞曾华、瑞丽市华盛房地产开发有限公司（以下简称华盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月17日立案后，依法适用普通程序，于2018年10月8日公开开庭进行了审理。原告富滇瑞丽分行委托诉讼代理人高涵晨到庭参加诉讼，被告俞曾华、华盛公司经合法传唤未到庭参加诉讼。原告富滇瑞丽分行于2018年5月14日向本院提出财产保全申请，本院于当日作出（2018）云3102民初435号民事裁定书，裁定查封俞曾华名下位于瑞丽市建设路14－I－05号房地产【不动产权证号：云（2017）瑞丽市不动产权第0001216号】；期限为三年。本案现已审理终结。原告富滇瑞丽分行向本院提出诉讼请求：1、解除原被告双方签署的合同编号为820011205301112号《个人购房（抵押）担保借款合同》；2、被告俞曾华返还原告借款本金226166.87元；3、被告俞曾华支付原告利息（含罚息、复利,暂计至2018年4月16日,合计5750.63元），自2018年4月16日后的逾期利息（含罚息、复利）按合同约定方式计算至全部借款本息清偿之日；4、被告俞曾华承担原告因实现债权而支出的律师费10000元；上述请求总计241917.5元；5、被告华盛公司对被告俞曾华应偿还原告的借款本金、利息（含罚息、复利）、实现债权的合理费用总和（暂计为241917.5元）承担连带保证责任；6、由上述被告承担本案诉讼费、公告费、差旅费、送达费、过户费等因实现债权而支出的费用。事实和理由：2012年8月2日，俞曾华与原告签署了合同编号为820011205301112的《个人购房（抵押）担保借款合同》，约定贷款金额为46万元，用于购买位于瑞丽市建设路14-I-05号的房屋，借款期限自2012年8月2日至2022年8月2日（共计120个月），并用上述房屋为该笔借款提供抵押担保。同时约定由保证人华盛公司对该笔借款承担连带保证责任，保证期限截止上述房屋依法办理抵押登记并向原告交付他项权证之日止，并对利率、利息（含罚息、复利）计算方式、还款方式、违约责任、清偿顺序、争议解决方式等金融借款合同权利义务进行了约定。原告依约向指定账户交付借款46万元，被告未按约定履行还本付息的义务。截至2018年4月16日，已逾期167天，欠付原告借款本金226166.87元、利息（含罚息、复利）5750.63元。因该房屋未能办理抵押登记，保证人应依约承担连带保证责任。原告经多次催要，两被告均推诿，拒不承担相应法律责任，遂提起诉讼。被告俞曾华、华盛公司未作答辩。原告富滇瑞丽分行围绕诉讼请求依法提交了以下六组证据：一、原告营业执照及金融许可证、法定代表人身份证复印件，法定代表人职务证明，欲证明原告基本信息，其主体适格；二、俞曾华身份证复印件、华盛公司企业登记信息打印件，欲证明被告基本信息，其主体适格；三、《富滇银行个人购房贷款申请表》、《个人购房（抵押）担保借款合同》复印件各1份，欲证明原告与二被告就金融借款权利义务关系达成一致，并约定了借款金额、期限、担保方式、范围等权利义务；四、《个人借款支付委托书》、《放款通知书》、《富滇银行个人贷款借款借据》，欲证明原告依约履行了出借义务；五、《富滇银行诉讼委托代理协议》、律师费发票复印件各1份，欲证明原告因实现债权而支出的律师费用；六、2018年4月16日《贷款查询明细》、2018年9月29日《贷款查询明细》（加盖原告印章），欲证明截至2018年4月16日，被告欠付本息合计数额及诉讼请求依据；截至2018年9月29日被告欠付的本息合计数额，第5页的账户金额184000.24元与第6页的38317.26元为贷款本金，合计222317.5元，利息为5021.33元；被告于2018年4月21日（起诉之后)归还借款本金3849.37元及借款利息（含罚息复利）5750.63元。通过原告对上述证据材料的举证，本院认为，原告提交的证据一中法定代表人职务证明、三、四、五中《富滇银行诉讼委托代理协议》为复印件，经与原件核对，内容真实合法，本院予以采信；证据一中原告营业执照及金融许可证、法定代表人身份证复印件、二、五中律师费发票为复印件，但内容真实合法，且与证据三、四、五中《富滇银行诉讼委托代理协议》互相印证，形成证据链，因此，本院予以采信；证据六为原件，内容真实合法，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月2日，俞曾华（借款人、抵押人、甲方）与富滇瑞丽分行（贷款人、抵押权人、乙方）、华盛公司（保证人）签订《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号：820011205301112），约定俞曾华向富滇瑞丽分行借款用于从华盛公司（简称售房人）处购买位于瑞丽市建设路14号华盛商业广场的房屋一套，房屋买卖（预售）合同编号：瑞华字070号；借款金额为46万元，借款期限为120个月，即从2012年8月2日至2022年8月2日。若前述贷款起止日期与借款借据不相一致，则贷款的发放时间与期限以借款借据为准。其中，第四条、借款计结息、利率、利息和罚息：一、计算方式及利率：本合同项下计息方式按浮动利率执行，即贷款利率可在合同期内根据中国人民银行贷款同期同档次基准利率按季调整。本合同项下贷款利率约定为中国人民银行同期同档次基准利率上浮百分之五，实际执行利率为（月息‰）5.95；二、结息方式：本合同项下的贷款若为短期贷款，则按日计算；若为中长期贷款，则按本合同第六条所示的贷款公式计息，贷款利息自贷款发放之日起计算，均为按月结息，方式为每月的月末日；三、利率、结息方式的调整：1、本合同约定的计结息方式在合同履行期间如遇中国人民银行、中国银行业监督管理委员会修改有关规定，并与修改后的有关规定存在冲突时，乙方无需通知甲方，即可按修改后的有关规定执行；2、如按照中国人民银行调整后的新利率政策，对于贷款利率商业银行在一定幅度内可自行决定适用标准的，乙方有权在该规定幅度由选择某一利率标准适用于本合同，甲方同意遵守该标准，按该标准履行义务；3、本合同项下贷款执行浮动利率且在基准利率基础上下调的，乙方有权每年按中国人民银行公布的（或银行同业公认的、或乙方公布的）利率浮动幅度调整下调幅度，甲方同意接受该调整幅度，按调整后的利率标准履行义务；四、罚息：借款逾期（包括甲方未按合同约定日期还款或乙方依据本合同第十条的规定提前收回贷款而甲方未能及时履约）的，乙方计收罚息，罚息自借款逾期之日起开始计算，罚息利率计算方式为本合同第四条第一款规定的实际执行贷款利率的基础上再加收30%至50%，并按本合同约定的计算方式计收。逾期贷款罚息利率标准具体如下：逾期半年（含半年）以内，加收30%；逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%；逾期一年以上，加收50%。对不能按照支付的利息，依据本合同约定的结息方式，按上述罚息利率计收复利，直至清偿本息为止。第五条、贷款发放与支付为甲方按照乙方的有关规定和程序办妥相关手续后，应在乙方处开立结算账户，账号82×××10，乙方根据甲方签署的“借款借据”，将贷款一将性划入甲方在乙方开立的上述帐户；在本合同约定的担保生效后，按照《个人借款支付委托书》的约定，乙方以甲方购房款的名义将贷款划入售房人在乙方处开立的帐户，用于购买本合同第一条所列房产，视为乙方已向甲方发放了贷款。第七条、贷款逾期计息：甲方应按期偿还贷款本息；如未按约定的时间归还，乙方将按中国人民银行的有关规定对逾期贷款计收罚息。罚息的执行标准见本合同第四条的约定。乙方根据本合同第四条第一款的约定调整实际执行贷款利率的，罚息的计算也随之调整。乙方有权依据调整后的罚息计算标准要求借款人支付罚息，无需另行通知甲方或者与甲方签订补充协议。第十条、本合同的履行过程中，发生下列任何一项事由的，乙方有权提前解除本合同之全部或者部分约定，有权要求甲方或其继承人在乙方规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括复息和罚息）以及乙方为实现债权所支付的诉讼费、律师代理费、执行费等一切费用，并有权要求担保人承担担保责任：（一）甲方连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还本息。第十三条、甲方（即抵押人）愿意以其从售房人处购买的本合同第一条规定的房产全部权益（下称抵押物）抵押给乙方（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下借款本息及其它相关费用的担保。第二十二条、保证人自愿为甲方在本合同项下的债务提供连带责任保证。在甲方没有按本合同约定履行还款义务或者发生本合同第十条约定的情况时，保证人承诺按本合同规定承担担保责任。第二十三条、担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括按复息、罚息）以及乙方为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用。第三十二条、甲方不依本合同的规定付足合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，乙方为实现债权而支付的律师代理费、诉讼费、保全费、评估费、差旅费等所有费用，均由甲方全数承担；乙方为保障本身利益先行垫付的费用，如保险费用等，乙方有权随时向甲方追讨，并从乙方实际支付之日起根据本合同第七条的逾期利率计收垫款利息。第三十九条、本贷款的借款借据、《个人借款支付委托书》以及本合同当事人经过协商一致就本合同未尽事宜、变更事项达成的书面补充协议，为本合同的附件，构成本合同不可分割的组成部分，与本合同具有同等法律效力。四十三条、保证期间自本合同签订之日起，至抵押人提供的抵押担保依法办理完抵押登记，抵押合同依法生效且抵押人将抵押物的权利凭证和/或他项权证原件送交乙方之日止等内容。同日，俞曾华出具《个人借款支付委托书》，载明将上述贷款46万元从其开立的结算账户82×××10中直接转入华盛公司账户82×××17；富滇瑞丽分行于当日将46万元转入俞曾华账户82×××10，执行月利率为5.732125‰，还款方式为等额本金法。案涉房地产已办理不动产权证，证号为云（2017）瑞丽市不动产权第0001216号，但抵押登记手续尚未办理。俞曾华自2017年10月31日起开始逾期，于2018年4月21日归还本金3849.37元、利息5750.63元后再未归还贷款。截止2018年9月29日，俞曾华尚欠富滇瑞丽分行贷款本金总计222317.5元，利息5021.33元。富滇瑞丽分行多次催要无果，遂于2018年4月10日委托云南卓承律师事务所进行诉讼，双方约定：代理期限从本协议生效之日起至案件执行完毕或自动履行终结之日止；该案件采用部分风险代理方式计算律师费，税率3%，律师费总金额（含税）最高不超过10000元，协议签订后7个工作日内向乙方支付律师费总额20%的律师费2000元（含税），不含税金额1941.75元，税额58.25元。剩余费用按甲方实际到账金额的3.46%支付律师费，含税金额、不含税金额、税额待实际支付时确定。支付累计满10000元（含税）后无论是否还有欠款收回都不再支付律师费。乙方须向甲方提供含税价总额的增值税专用发票作为报销凭证。富滇瑞丽分行于2018年4月13日支付云南卓承律师事务所律师代理费2000元。根据原告的诉讼请求，本案的调查重点为：（一）案涉《个人购房（抵押）担保借款合同》效力如何，应否解除；（二）被告俞曾华应否返还原告借款本金及支付利息、律师费，金额如何确定；（三）被告华盛公司应否对上述款项承担连带保证责任。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。（一）对于案涉《个人购房（抵押）担保借款合同》效力如何，应否解除的问题。案涉的《个人购房（抵押）担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。原告依约向被告俞曾华发放了贷款，被告俞曾华未按约归还，已构成违约，依据合同约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，对于原告要求解除其与被告俞曾华、华盛公司签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。（二）对于被告俞曾华应否返还原告借款本金及支付利息、律师费，金额如何确定的问题。原告已依约足额向被告俞曾华发放贷款46万元，被告俞曾华未按约还款，已构成违约，因此，对于原告要求被告俞曾华偿还尚欠的借款本金222317.5元、利息5021.33元（截止2018年9月29日）的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；对于原告诉请中超过该金额的部分，本院不予支持。对于原告要求被告俞曾华承担律师代理费10000元的诉讼请求，本院认为，根据原告与云南卓承律师事务所的约定，确定产生的律师代理费为2000元，且原告已实际支付，对此，本院予以支持；对于超过该金额的部分，因系风险代理，回收期限及实际回收金额尚不确定，本院不予支持。（三）对于被告华盛公司应否对上述款项承担连带保证责任的问题。依据案涉《个人购房（抵押）担保借款合同》的约定，被告华盛公司为连带保证人，且尚在保证期间内，其对被告俞曾华应支付的上述款项承担连带清偿责任。被告俞曾华、华盛公司经合法传唤未到庭参加诉讼，依法应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行与被告俞曾华、瑞丽市华盛房地产开发有限公司于2012年8月2日签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号820011205301112）；二、被告俞曾华于本判决生效之日起十五日内偿还原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行贷款本金222317.5元及截止2018年9月29日的利息5021.33元，并按《个人购房（抵押）担保借款合同》（合同编号820011205301112）约定标准计付自2018年9月30日起至付清之日止的利息；三、被告俞曾华于本判决生效之日起十五日内偿还原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行律师费2000元；四、被告瑞丽市华盛房地产开发有限公司对上述第二、三项承担连带清偿责任；五、驳回原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4929元，由原告富滇银行股份有限公司瑞丽分行负担163元，被告俞曾华、瑞丽市华盛房地产开发有限公司负担4766元。保全费1730元，公告费860元，由被告俞曾华、瑞丽市华盛房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定的履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审 判 长  严淑云人民陪审员  张 宝人民陪审员  邓燕英二〇一八年十月二十四日书 记 员  尹丽芸附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条……当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。