广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初16685号原告：广州农村商业银行股份有限公司番禺支行，住所地广州市番禺区市桥街清河东路239号。负责人：黄永雄，职务：行长。委托诉讼代理人：江智腾，男，该行工作人员。委托诉讼代理人：周彧，男，该行工作人员。被告：谭柱中，男，1968年10月13日出生，汉族，住广东省罗定市。被告：陈丽芬，女，1968年9月13日出生，汉族，住广东省罗定市。被告：黄晓红，女，1974年7月10日出生，汉族，住广州市番禺区。原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（以下简称农商银行番禺支行）与被告谭柱中、陈丽芬、黄晓红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月7日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案依法适用独任制普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行番禺支行的委托诉讼代理人江智腾到庭参加诉讼，被告谭柱中、陈丽芬、黄晓红经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告谭柱中签订的《楼宇按揭合同》；2.被告谭柱中立即偿还借款本金117568.44元，及贷款利息罚息和复息1904.39元（暂计至2020年9月2日），合计119472.83元（利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止）；3.被告谭柱中承担抵押担保责任，原告对抵押物折价、变卖、拍卖或以其它方式处置所得的价款在债权范围内有优先受偿权；4.被告陈丽芬、黄晓红对谭柱中上述债务承担连带清偿责任；5.上述三被告承担全部诉讼费及实现债权的所有费用。事实与理由：2009年2月6日，原告与谭柱中签订《楼宇按揭合同》，约定原告向谭柱中贷款193000元，期限22年，具体以借款借据为准，用于购买位于南沙区榄××镇××座××房，并以该房屋为贷款提供抵押担保，担保上述贷款本息和实现债权的一切费用。2009年2月12日，根据原告与谭柱中签订的借款借据，原告向谭柱中发放贷款193000元，月利率为3.465‰，期限至2031年2月12日，还款方式为按月等额还款。被告于2020年3月15日开始拖欠本息，未按时还本付息，截至2020年9月2日止贷款本金余额117568.44元（其中欠供6期逾期本金4357.5元），并拖欠贷款利息、罚息及复息1904.39元，共计119472.83元。2009年2月6日，原告与黄晓红签订了《保证合同》，就谭柱中向原告贷款承担连带保证责任。因谭柱中向原告借款时与陈丽芬在夫妻关系存续期间，故陈丽芬应承担连带清偿责任。特诉至法院，请求依法判决。被告谭柱中、陈丽芬、黄晓红无答辩，亦未在举证期限内举证。原告农商银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《楼宇按揭合同》、《保证合同》、《谭柱中借还款记录》、《欠息情况表》、借据、业务凭证、他项权证、不动产登记结果相关信息、结婚证等证据，并于庭审出示了相关证据原件。本院依法组织当事人质证，被告谭柱中、陈丽芬、黄晓红经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告农商银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告农商银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证：2009年2月6日，谭柱中作为甲方（借款人、抵押人），广州市农村信用合作联社番禺信用社作为乙方（贷款人、抵押权人），双方签订《楼宇按揭合同》，约定：甲方按揭房产座落于南沙区榄××镇××座××403；乙方向甲方提供贷款金额为193000元，用于甲方向发展商支付按揭房产之价款；本合同项下贷款期限为22年，具体以借据为准；本合同项下贷款月利率为3.465‰，贷款利息按月计收；实际贷款发放时或发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，乙方有权直接执行中国人民银行有关规定，相应调整利率，不再另行通知甲方；还款方式为按月等额归还借款本息。甲方自愿以按揭房产向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保。甲方若在还款期内连续三期（即三个月）或累计六期不按时供款或全部借款到期超过三个月仍未清偿的，乙方即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权。甲方若因还款账户内存款余额不足未能按时清偿借款本息（包括乙方提前实现债权），从逾期之日起，乙方按逾期金额和逾期天数，在合同约定的借款利率水平上加收50%的罚息；对逾期支付的利息，不论是在贷款期限内还是在贷款到期后，全部按罚息利率计收复利。甲方任意一期供款的违约，即为对乙方全部借款的违约，乙方可采取相应的方式实现全部债权。甲方违反本合同规定之任何条款，可能影响乙方债权实现的，乙方有权单方解除本合同，要求甲方立即提前偿还借款，或依法处分抵押财产并优先受偿。同日，黄晓红作为甲方（保证人）与广州市农村信用合作联社番禺信用社作为乙方（债权人）签订《保证合同》，约定甲方应谭柱中的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的《楼宇按揭合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保；甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为楼宇按揭贷款，本金数额为193000元，期限自2009年2月12日至2031年2月12日；本合同的保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证；甲方的保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年；前款所述“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下，每一期债务到期之日，还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日；主合同债务人在主合同项下债务履行期限届满（包括主债权分次到期或债权人宣布债务提前到期）未依约还款的，乙方均有权要求甲方按照本合同的约定承担连带保证责任；等等。案涉《楼宇按揭合同》项下的抵押房产（位于广州市南沙区榄××镇××座××403）于2019年4月17日办理了抵押登记，抵押权人为农商银行番禺支行。2009年2月12日，广州市农村信用合作联社番禺信用社依约向谭柱中发放贷款193000元，并出具借款借据，由谭柱中签名确认。借款借据载明借款日为2009年2月12日，到期日为2031年2月12日，借款月利率为3.465‰，还款方式为等额法。上述贷款发放后，谭柱中未能依约还本付息。农商银行番禺支行提供的《谭柱中借还款记录》和《欠息情况表》显示，截至2021年3月18日，拖欠贷款本金共计117568.44元、利息3896.74元、逾期利息240.06元、复息99.98元。农商行番禺支行提交的《广州市农村信用合作社个人住房消费贷款借款人家庭情况表》、结婚证复印件显示，谭柱中与陈丽芬于1991年登记结婚。农商行番禺支行确认中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）政策施行后，谭柱中未申请将利率转为LPR，故本案贷款的相关利息、逾期利息、复息均继续适用《楼宇按揭合同》的约定，以借据上约定的利率即月利率3.465‰为合同的基础利率进行计算。本案中，谭柱中首次签收农商行番禺支行提交的起诉状等材料之日为2021年3月1日。另查明，根据《中国银监会关于广州农村商业银行股份有限公司开业的批复》（银监复[2009]484号），同意广州农村商业银行股份有限公司开业，广州市农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为该行债权债务。后原广州市农村信用合作联社番禺信用社改制变更为广州农村商业银行股份有限公司番禺支行。本院认为，农商行番禺支行和谭柱中签订的《楼宇按揭合同》主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农商行番禺支行已依约向谭柱中发放贷款，谭柱中理应依约履行还本付息的义务。然而，谭柱中未依约偿还本息，截至2021年3月18日，谭柱中尚欠贷款本金117568.44元，利息（包含正常利息、逾期利息、复息）4236.78元，已构成违约，农商行番禺支行依约有权解除与谭柱中签订的《楼宇按揭合同》。基于解除权属于形成权，行为人的意思表示到达对方即为生效，现农商行番禺支行提起本案诉讼，以诉讼的方式表达了解除合同的意思表示，合同解除的时间点应为农商行番禺支行的起诉状等材料首次送达谭柱中之日，而谭柱中首次签收农商行番禺支行提交的起诉状等材料之日为2021年3月1日，故《楼宇按揭合同》自2021年3月1日起解除。在《楼宇按揭合同》解除后，谭柱中理应向农商行番禺支行偿还其拖欠的贷款本息。因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而《楼宇按揭合同》中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此《楼宇按揭合同》中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，根据《楼宇按揭合同》的约定，借款人未按合同约定期限归还贷款本息的（包括提前实现债权的情形），贷款人有权按罚息利率对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息。因此，谭柱中应向农商行番禺支行偿还借款本金117568.44元及利息、罚息、复息，其中截至2021年3月18日，谭柱中尚欠贷款本金117568.44元，利息（包含逾期利息、复息）4236.78元，自2021年3月19日起，利息、罚息、复息按《楼宇按揭合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复息。就农商行番禺支行要求对处置涉讼物业所得价款享有优先受偿权的诉请。谭柱中以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。《楼宇按揭合同》约定，如借款人违反本合同规定之任何条款，可能影响贷款人债权实现的，贷款人有权依法处分抵押财产并优先受偿。现农商行番禺支行主张其对处置涉讼物业所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。就农商行番禺支行要求黄晓红对谭柱中上述债务承担连带清偿责任的诉请。《保证合同》约定，黄晓红对《楼宇按揭合同》项下谭柱中的债务提供连带责任保证，故黄晓红作为保证人，理应对谭柱中的上述债务承担连带清偿责任，黄晓红承担清偿责任后，有权向谭柱中追偿。农商行番禺支行认为涉案借款发生在谭柱中与陈丽芬夫妻关系存续期间，据此要求确认涉案债务为谭柱中与陈丽芬的夫妻共同债务，并要求谭柱中、陈丽芬共同清偿的请求，因涉案借款用于购房，陈丽芬作为配偶，共同受益，故本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行与被告谭柱中签订的《楼宇按揭合同》已于2021年3月1日解除；二、被告谭柱中于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行偿还借款本金117568.44元及利息（包含逾期利息、复息）（截至2021年3月18日为4236.78元，自2021年3月19日起，利息、罚息、复息按《楼宇按揭合同》及借款借据约定的标准计算至款项清偿之日止，其中罚息不得计收复息）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司番禺支行有权对依法处理被告谭柱中名下的抵押房地产（座落于广州市南沙区榄核镇蔡新路427号一座八梯403）所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告陈丽芬、黄晓红对上述谭柱中的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4460元（包括案件受理费2690元、财产保全申请费1117元），由被告谭柱中、陈丽芬、黄晓红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  余珣二〇二一年四月十六日书记员  陈冬