北京市丰台区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0106民初26902号原告：中国建设银行股份有限公司北京铁道专业支行，住所地北京市丰台区莲花池东路114—1。负责人：毛舸，行长。委托诉讼代理人：王晓倩，北京市兰台律师事务所律师。被告：北京利魔方科技有限公司，住所地北京市东城区东直门南大街11号中汇广场B座18层1801-1802室。法定代表人：郭英来，经理。被告：郭英来，男，1980年5月21日出生，汉族，住北京市密云县。原告中国建设银行股份有限公司北京铁道专业支行（以下简称建行铁道支行）与被告北京利魔方科技有限公司（以下简称利魔方公司）、郭英来金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告建行铁道支行的委托诉讼代理人王晓倩，被告利魔方公司法定代表人兼被告郭英来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行铁道支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还原告贷款本金231348.79元及暂计至2020年5月25日的利息4162.08元、罚息40818.21元；2.判令二被告支付罚息（以231348.79元为基数，自2020年5月26日起至实际清偿之日止，按照年贷款利率10.44%计算）；3.案件诉讼费及实现债权的费用由二被告承担。事实和理由：2015年4月4日，被告利魔方公司向原告申请开立基本户。2017年4月21日，被告名称由北京鸿蕴泷元科技有限公司（以下简称鸿蕴泷元公司）变更为利魔方公司，并于2017年5月10日向原告提交变更银行结算账户申请书。2017年11月23日，被告利魔方公司及被告郭英来作为共同借款人与原告签订编号为110370000-0091-20190938074的《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《小微快贷借款合同》）。《小微快贷借款合同》第一条约定：原告向二被告提供的借款额度为人民币贰拾叁万肆仟元整；第三条约定：借款额度有效期为自2017年11月23日至2018年11月23日，二被告应至迟在额度有效期间届满日清偿借款；第五条约定：本合同项下的贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变（即：6.96%）；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%计息。借款合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。二被告应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为贷款发放后第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。借款合同项下的贷款发放账户与资金回笼账户均为被告利魔方公司在原告处开立的账户（账号：×××）。《小微快贷借款合同》第十一条第四款第（七）约定：借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。第十二条第一款约定：因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。《小微快贷借款合同》签订后，原告于2017年11月23日向被告发放贷款234000元。2018年11月23日，贷款到期后，二被告未按时偿还贷款。虽经原告多次催收，但二被告至今仍未清偿贷款。截至2020年5月25日，二被告欠付原告本金231348.79元，利息4162.08元、罚息40818.21元，欠付金额合计276329.08元，故原告诉至法院。被告利魔方公司未作答辩。被告郭英来辩称，不同意原告的诉讼请求。第一，郭英来已经从利魔方公司辞职，不代表利魔方公司；第二，郭英来没有与建行铁道支行签订《小微快贷借款合同》，双方没有成立借款合同；第三，郭英来没有向建行铁道支行提交过借款申请及相关材料，未向原告借款，不符合《小微快贷借款合同》第六条第一项下第4款、第六条第一项下第9款的约定情况；第四，《小微快贷借款合同》第九条第二项第10款、第十二条第九项及第十项第1款、第十三条第二项属于加重义务的格式条款，原告未用特殊字体或符号加以说明，属于无效，且郭英来并未点击或委托他人点击确认；第五，建行铁道支行未按《小微快贷借款合同》第十二条第十项第3款进行通知，其有重大失误，应自行承担责任。综上，郭英来不应承担还款责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方对建行铁道支行提交的开立单位银行结算账户申请书、名称变更通知、银行结算账户申请书、小微快贷借款合同、LPR数据截图、资金交易查询单、贷款账户基本信息、逾期贷款催收通知书、建行单位客户专用回单，被告郭英来提交的离职证明、股东会决议、职工申请书进行了举证质证。对当事人提交的上述证据，本院结合各方当事人陈述予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月24日，鸿蕴泷元公司向建行铁道支行申请开户，账号为×××。2017年4月21日，鸿蕴泷元公司名称变更为利魔方公司。2017年5月10日，鸿蕴泷元公司向建行铁道支行提交变更银行结算账户申请书，变更了基本户账户名称。2017年11月23日，借款人利魔方公司（甲方）、共同借款人郭英来与建行铁道支行（乙方）签订《小微快贷借款合同》（合同编号为110370000-0091-20190938074），该合同约定：乙方向甲方提供的借款额度为人民币（金额大写）贰拾叁万肆仟元整，本合同项下借款额度有效期间自2017年11月23日至2018年11月23日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。本合同项下的贷款利率为年利率，利率为固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%计息。借款合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为贷款发放后第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。本合同项下单笔贷款的罚息利率按照以下约定确定：（一）甲方未按合同用途使用借款的，罚息利率为贷款利率上浮100％。（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％。（三）同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。本合同自借款人授权委托人点击“确认”并完成电子渠道验密操作后生效。合同签订当日，利魔方公司完成短信验证，建行铁道支行向利魔方公司发放贷款234000元。贷款发放后，利魔方公司未按约定足额偿还借款本息，截至2020年5月25日，拖欠借款本金231348.79元、利息4162.08元、罚息40818.21元，且至庭审之日未再进行任何还款。2019年9月5日，建行铁道支行出具逾期贷款催收通知书，向利魔方公司催收贷款。庭审中，郭英来提供利魔方公司出具的离职证明，证明其不再担任该公司法定代表人。该证明载明：郭英来先生，身份证号×××，自2016年11月21日起至2018年2月28日止在我公司担任风控部门的风控经理职务，该员工因个人原因主动提出辞职，经公司研究同意双方解除劳动关系。另查，利魔方公司现登记的法定代表人仍为郭英来。本院认为，利魔方公司、郭英来与建行铁道支行签订的《小微快贷借款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效。建行铁道支行已按约定向利魔方公司发放了借款，利魔方公司应按合同约定偿还借款本息。现利魔方公司未按约定期限履行还款义务已构成违约，应承担违约责任，建行铁道支行要求利魔方公司偿还借款并支付逾期付款利息、罚息的诉讼请求，依据充分，数额合理，本院均予以支持。郭英来以其已经从利魔方公司辞职为由不同意代表利魔方公司应诉答辩，但工商登记对外具有公示效力，在工商登记未变更的情况下，郭英来作为利魔方公司的法定代表人，能够代表利魔方公司参加诉讼，其放弃答辩和举证质证，不影响本院在查明事实的基础上依法判决。关于郭英来是否应对利魔方公司的借款承担共同还款责任的问题。结合当事人所举证据及庭审陈述，本院认为郭英来应系本案共同借款人，应承担共同还款的责任。具体分析如下：首先，建设银行推出的“小微快贷”业务所面对的对象具有不特定性，该金融产品均采用企业和企业主共同借款或由企业主提供担保的形式，企业和企业主共同借款是该类金融借款关系成立的基础。其次，根据“小微快贷”的操作流程显示，案涉借款合同的签订需完成短信验证为生效条件，案涉借款合同已完成短信验证。郭英来在庭审中亦认可案涉“小微快贷”验证的手机号码为其个人使用，其虽以其不知情、系公司同事使用提出抗辩，但并未提供相关证据予以证明。另外，即使验证码系其同事使用，其作为完全民事行为能力人及公司法定代表人，应知晓其许可他人使用其验证码的后果，其应承担授权他人使用的法律后果。故郭英来关于贷款申请非本人操作、不知情以及个人未使用的抗辩意见，本院不予采信。关于郭英来主张案涉借款合同部分条款为加重义务的格式条款及建行铁道支行未履行通知义务的抗辩，缺乏法律依据，本院亦不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、北京利魔方科技有限公司于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司北京铁道专业支行偿还借款本金231348.79元及支付截至二〇二〇年五月二十五日的利息4162.08元、罚息40818.21元；二、北京利魔方科技有限公司于本判决生效之日起十日内向中国建设银行股份有限公司北京铁道专业支行支付罚息（以231348.79元为基数，自二〇二〇年五月二十六日起至实际清偿之日止，按照年利率10.44%计算）；三、郭英来对北京利魔方科技有限公司的上述还款义务承担共同还款责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5445元，由北京利魔方科技有限公司、郭英来负担（于本判决生效之日起七日内缴纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市金融法院。审 判 员 徐冲二〇二一年四月二十八日法官助理 李阳书 记 员 张佳