广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初17166号原告深圳市佰仟金融服务有限公司，住所深圳市前海深港合作区南山街道桂湾片区二单元前海卓越金融中心（一期）7号楼2302A,统一社会信用代码914403000877533701。法定代表人孔令军。委托诉讼代理人乔长城。被告马云丽，女，汉族，1987年9月14日出生。被告马兴东，男，汉族，1984年2月14日出生。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人乔长城和两被告均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告共同向原告偿还欠款8144.98元及违约金7379.35元（以8144.98元为计算基数，按照每日0.15%的比率比2018年6月26日起暂计至2020年2月20日，其后违约金以8144.98元为计算基数，按照每日0.15%的比率计算至实际清楚之日止），以上金额合计15242.33元；2.两被告承担案件受理费。事实和理由：2016年5月26日，中信信托有限责任公司（以下简称“中信信托”）、原告与两被告签订了《壹點贷现金贷款三方协议》（以下简称“《贷款协议》”），约定两被告通过原告向中信信托申请贷款60000元，贷款期限为36个月，按月计息，月利率为1%，原告为两被告提供财务管理服务和客户服务，中信信托通过原告向两被告发放贷款，中信信托授权原告代为收取两被告支付的贷款本息并向中信信托划付。后两被告授权案外人深圳市佰城壹家投资担保有限公司（以下简称“佰城壹家”）代两被告接收原告代中信信托发放的贷款，根据《贷款协议》第七条第3款以及第八条第3款的相关约定，两被告同意承担因被告逾期还款而产生的催收费、诉讼费及因向被告追偿而发生的全部费用；如两被告在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则中信信托授权原告通知两被告《贷款协议》提前终止，终止日为该笔未还期款的还款到期日起第90天，两被告应立即一次性偿还《贷款协议》项下的全部款项，如果被告未于《贷款协议》提前终止日支付上述款项，则两被告应按照0.15%的日利率向中信信托和原告支付所有逾期未付款项的违约金，直至两被告实际结清所有费用及违约金之日止。《贷款协议》签订后，中信信托按照约定于2016年5月26日通过原告、佰城壹家向被告发放了贷款58000元,但两被告目前仅偿还了本金53554.73元，剩余本金4445.27元和应付利息3699.71元(合计8144.98元）至今尚未支付，《贷款协议》已根据第八条第3款的约定在2018年6月26日终止。2018年11月12日，案外人中信信托、贵州佰诚投资中心（有限合伙）和原告签署了《信托贷款债权转让合同》【以下简称《债权转让合同》】，约定中信信托将其依《贷款协议》而对两被告享有的贷款债权及其附属担保权益自2018年11月15日起全部转让给原告，原告已根据《债权转让合同》第2.2条和《贷款协议》第十一条第4款的相关约定，于2019年8月5日通知两被告上述债权转让事项。至此，原告依法取得《贷款协议》项下中信信托对两被告享有的债权，即两被告在2019年8月5日以后，应当向原告履行《贷款协议》项下包括偿还所有欠款及违约金在内的全部义务。两被告逾期不偿还《贷款协议》项下欠款的行为己经严重损害了原告的合法权益，据此，原告向本院提起诉讼。两被告书面答辩称，答辩人向原告借款60000元，但实际到账58000元，分36期还款，每月还款2079.29元；答辩人一直正常还款，直到2018年2月，一位自称是佰诚壹贷工作人员致电答辩人，要求答辩人提供一张新的银行卡进行还款，因原告一直未联系答辩人签订新的贷款合同，答辩人心存疑虑未将还款存入新的银行卡中，直至2019年3月15日，答辩人一次性还款20000元，结清涉案贷款。就此，两被告提交平安银行个人账户交易明细清单，该清单显示2019年3月15日，被告马云丽账户微信零钱提现20000元。经审理查明，2016年5月26日，案外人中信信托作为贷款人，两被告作为借款人及原告三方签订《佰城壹贷现金贷款三方协议》约定：1.中信信托有限责任公司为依法成立并有效存续的信托公司，根据中国银行监督管理委员会颁布的《信托公司管理办法》第十九条的规定，可以发放信托贷款；借款人拟向贷款人申请一笔《佰城壹贷现金贷款申请表》（以下简称“申请表”）中所列明的贷款；借款人聘请佰仟金融向借款人提供与本协议项下贷款相关的财务管理服务和客户服务，其服务内容包括但不限于代借款人接收贷款人发放的贷款；贷款人依据其与佰仟金融签署的《消费信贷合作协议》的约定，聘请佰仟金融为其提供推荐借款人、代为向借款人划付贷款本金、代为收取贷款本金及利息等款项、根据本协议约定通知还款、催收欠款等服务；若贷款人同意向借款人发放贷款的，借款人同意并确认：（1）授权佰仟金融代其接收贷款人发放的贷款本金，并且贷款人向佰仟金融指定的贷款接受账户划付贷款本金即视为贷款发放成功，借款人应承担偿还贷款的责任；（2）授权佰仟金融用其代为接收的贷款向借款人指定的账户发放；借款人同意按期足额支付贷款本金、利息、滞纳金（如有）及其他应付款项；贷款人授权佰仟金融代为收取借款人支付的贷款本息、滞纳金（如有）并向贷款人划付。2.基本贷款条款与定义。贷款本金、贷款利率、分期期数、还款方式、贷款期间、期款、还款到期日、指定还款账户均以《申请表》的记载为准；本贷款以按月等额本息还款的方式偿还；指定还款账户即佰仟金融开立的借款人还款资金接收账户，贷款人委托佰仟金融用该账户代为收取借款人偿还的贷款本息等款项，借款人向该账户偿还贷款本息并委托佰仟金融进一步向贷款人划付。3.还款与费用。借款人知悉并同意，每期应支付的期款是指根据借款人在申请表中所选择的还款方式应当向贷款人偿还（佰仟金融代为收取）的贷款本金和利息（每月偿还的利息为剩余到款本金乘以月利率），以及借款人应向贷款人支付的其他款项（如有）；借款人应将每一期期款在还款到期日之前支付至《申请表》上所列的佰仟金融指定还款账户；到达指定还款账户的款项，按照其他应付款项（如有）、滞纳金（如有）、利息、贷款本金的顺序依次清偿。4.逾期还款。如逾期支付，每逾期一日借款人需支付逾期本息的0.1%作为逾期滞纳金直至逾期款项全部付清之日止；若借款人在某一笔期款的还款到期日90天之后仍未完全偿还该笔期款，则贷款人授权原告通知借款人本协议提前终止，终止日为该笔未还期款的到期日起90天，借款人应立即一次性偿还本协议项下的全部款项；如借款人未于本协议提前终止日支付上述款项，则从本协议提前终止日起直至借款人实际还款日止，借款人应按照0.15%的日利率支付所有逾期未付款项的违约金，直至借款人结清所有费用及违约金之日止。协议附《佰城壹贷现金贷款申请表》，其中“现金贷款服务内容”部分记载了贷款本金60000元、分期期数36、月利率1%，每月还款日为26日，首次还款日为2016年6月26日，还款方式等额本息。其中被告马云丽预留手机号码为1×××1，被告马兴东预留手机号码为1×××6。同日，两被告还向原告出具《授权委托书》，授权佰城壹家公司代被告接收上述贷款及归还全部应还款项的工作。两被告还向佰城壹家公司出具《划款委托书》，委托佰城壹家公司将借款60000元划入被告名下指定账户。依据原告提交的转款业务回单显示，案外人佰城壹家于2016年5月26日通过转账方式将58000元支付至被告马云丽名下收款账户，并备注注明“佰城壹贷马云丽（网银）”。2018年11月15日，原告（买方，简称佰仟金融）与中信信托有限责任公司（卖方，简称中信信托）、贵州佰诚投资中心（有限合伙）签订《信托贷款债权转让合同》，约定基础资产系指基础资产清单所列的由中信信托转让给佰仟金融、中信信托根据借款合同对借款人享有的债权及其附属担保权益（如有）。基础资产清单以另行签署之《交割确认函》的附件为准。中信信托同意按照本合同约定的条款和条件向佰仟金融出售并转让基础资产，佰仟金融同意按照本合同约定的条款和条件向中信信托购买并受让基础资产。中信信托对各借款人享有的借款合同项下全部债权，包括借款合同生效之日起存在的借款人未偿本金余额、利息、及其他依据借款合同应由借款人向中信信托偿还的款项自债权转让日起全部转让给佰仟金融。合同附件一《交割确认函》载明，截至2018年11月15日，中信信托已经根据单一信托委托人贵州佰诚的指令向佰仟金融转让《债权转让合同》附件《基础资产清单》载明的全部基础资产，基础资产清单的信息形式和内容佰仟金融已确认无误并全部接受。《基础资产清单》中序号1049中列明：借款人姓名马云丽，借款人身份证号4×××3，贷款本金60000元。原告提交的短信发送系统截图显示，2019年8月5日，原告向被告马云丽、马兴东在《申请表》预留的手机号分别发送了短信：“根据中信信托有限责任公司、深圳市佰仟金融服务有限公司（以下简称‘佰仟金融’）签署的《信托贷款债权转让合同》，佰仟金融已支付了全部债权受让款。您签署的《佰城壹贷现金贷款三方协议》项下的贷款债权及其附属担保权益（如有）全部转让给佰仟金融，合同相关的权利、权益及利益均由佰仟金融取得和享有”。庭审时，原告确认两被告实际借款本金为58000元。原告提交的被告的还款记录表显示，两被告应自2016年6月26日起每月26日履行还款义务；被告每期还款金额均为2079.29元。原告主张，两被告正常还款21期，第22期还款日（2018年3月26日）开始逾期，直至2018年7月31日才再次还款，因第21期应还款项已经连续逾期超过90天，按照合同约定原告有权宣布贷款合同提前到期，到期日为2018年6月26日。原告确认，两被告逾期后，自2018年7月31日到2019年3月18日陆续还款，截至开庭时，两被告已还本金53554.73元、利息7651.77元和第26期至第33期的滞纳金4241.75元，另向佰诚壹家支付了担保费6534元。另，原告主张，违约金以欠款（剩余本金+应付利息）为基数，按照日0.15%的标准自2018年6月26日起计算至实际清偿之日止。经核算，借款本金58000元，月利率1%，按照等额本息还款法分36期偿还，每期应还款金额为1926.43元，前21期累计应偿还本金31289.95元、利息9165.08元；第22至25期（还款日应为2018年6月26日）应还利息共计968.18元。上述事实有《佰城壹贷现金贷款申请表》、《佰城壹贷现金贷款三方协议》、授权委托书及划款委托书、转款业务回单、《信托贷款债权转让合同》、《交割确认函》及《基础资产清单》、短信发送系统截图、还款记录表等证据及本院庭审笔录在案为证。本院认为，原告、两被告与中信信托公司签订的《佰城壹贷现金贷款三方协议》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。两被告未按上述三方协议的约定履行还款义务，构成违约。根据三方协议约定，两被告违约后，贷款人有权要求两被告立即一次性偿还本协议项下的全部款项。原告从贷款人中信信托公司处受让贷款债权，并依照协议约定方式履行通知义务后，依法可请求两被告直接向其履行还款义务。两被告主张涉案贷款已结清，但未提供充分的证据予以证明，本院不予确认。庭审时，原告确认本案实际借款本金为58000元，原告主张涉案贷款自2018年6月26日宣告提前到期。据核算，两被告前21期累计应偿还金额总计40455.03元，其中本金31289.95元、利息9165.08元；原告提交的还款明细显示两被告累计还款本息合计61206.50元，其中本金53554.73元、利息7651.77元，故对于两被告多偿还的部分20751.47元（61206.50元-40455.03元）应在尚欠本金中予以抵扣。另，原告主张，两被告逾期时，原告以逾期本息为基数，按日0.1%的标准计收滞纳金，本院认为其标准过高，依法将原告已收取的滞纳金标准调整为按逾期本息的日万分之三计收。经核算，原告可收取滞纳金1272.53元，故对于两被告多偿还的滞纳金2969.22元（4241.75元-1272.53元）也应在尚欠本金中予以抵扣。抵扣后截至合同提前到期（即2018年6月26日）时，两被告尚欠原告借款本金为2989.36元（58000元-31289.95元-20751.47元-2969.22元）。此外，两被告在履行完第21期还款义务后，自第22期开始，未按照合同约定履行还款义务，故还应按照合同约定向原告支付第22期至第25期的利息968.18元。此后，因两被告逾期履行已超过90天，依据合同约定，原告有权要求两被告立即清偿后续所有欠款并要求两被告支付违约金。考虑到违约金主要具有补偿性质兼具惩罚性质，因两被告逾期还款给原告造成的损失主要体现在利息方面，原告未举证证明存在其他方面的损失，双方约定的违约金计算标准明显高于原告的实际损失，故本院酌情将违约金计收标准调整为年利率18%，即以尚欠本金2989.36元为基数，按照年利率18%的标准，自2018年6月26日起计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分诉讼请求，本院予以驳回。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马云丽、马兴东应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市佰仟金融服务有限公司归还贷款本金2989.36元、利息968.18元及违约金（违约金以未还本金2989.36元为基数，自2018年6月26日起，按年利率18%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市佰仟金融服务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费188元（已由原告预交），由原告负担100元，由两被告共同负担88元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员 庄 宁二〇二一年四月二十一日书记员 田敬宇