福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0504民初532号原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街65号。负责人：吴金财，该支行行长。委托诉讼代理人：张婉言，女，该支行员工。委托诉讼代理人：王明真，女，该支行员工。被告：孙超博，男，1993年12月28日出生，汉族，住福建省惠安县。原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告孙超博金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月19日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人张婉言到庭参加诉讼，被告孙超博经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令孙超博立即偿还普惠卡套用本金29499.01元及自2020年11月23日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金(暂计至2021年2月3日为1025.08元)，本息、违约金等所有费用暂合计30524.09元；2.判令孙超博承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2017年5月4日，孙超博向农商行洛江支行申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠卡），并亲笔填写了编号为7129639033的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称申请表）。2017年5月9日，经农商行洛江支行审批，同意给予孙超博办理普惠卡一张，额度为5万元。普惠卡开卡日为2017年5月9日，有效期自发卡之日起至2020年5月9日止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分支付违约金。领取卡片后，孙超博多次通过转账等方式自助放款，截至2021年2月3日尚欠套用本金29499.01元。经农商行洛江支行多次催讨，孙超博均未依约还款。根据申请表的相关约定，农商行洛江支行有权要求孙超博全额偿还所欠款项。故起诉，望判令如所请。庭审中，农商行洛江支行变更第1项诉讼请求为：判令孙超博立即偿还普惠卡套用本金29499.01元及自2021年1月23日起至实际还清款项之日尚欠的透支利息、违约金(暂计至2021年3月19日为527.29元)，本息、违约金等所有费用暂合计30026.3元。事实与理由：起诉后，孙超博偿还利息、违约金919.62元。孙超博未作答辩。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供证据如下：1.农商行洛江支行营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，证明农商行洛江支行的诉讼主体资格；2.孙超博居民身份证复印件一份，证明孙超博的诉讼主体资格；3.申请表一份，证明孙超博向农商行洛江支行申请普惠卡的事实及相关约定；4.泉州农商银行双创·普惠卡审批表一份，证明农商行洛江支行给予孙超博的授信金额及利率；5.孙超博账单交易历史明细一份，证明孙超博已经套用普惠卡的事实；6.账户余额查询一份，证明孙超博拖欠利息和相关费用的事实及金额；7.闽农信办[2019]420号《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》一份，证明现行的贷记卡违约金收取规则；8.诉讼文书送达地址确认书一份，证明孙超博确认文书送达地址为惠安县联群11栋402；当庭补充提供9.孙超博账单交易明细、账户余额查询各一份，证明孙超博截至2021年3月19日所欠的借款本金、利息、违约金合计为30026.3元。孙超博未向本院提交证据。对上述证据，本院分析认证如下：孙超博未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月4日，孙超博向农商行洛江支行申办普惠卡一张，约定扣款方式为最低还款额，并填写申请表一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：孙超博应承担使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）；农商行洛江支行核准发给孙超博普惠卡后，孙超博应按照农商行洛江支行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用，农商行洛江支行的费用标准调整生效后，孙超博应按新的标准承担各类费用；普惠卡透支取现（转出）、消费按照农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，孙超博需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若孙超博在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；孙超博未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠卡的有效期限最长为3年，自农商行洛江支行系统产生普惠卡卡号当月起算，到期自动失效，但孙超博使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；孙超博超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行洛江支行有权依法向孙超博催收并停止其使用卡片，同时有权要求孙超博全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明：账单日指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。2017年5月9日，农商行洛江支行对孙超博的申请予以批准，同意给予孙超博办理普惠卡一张，授信额度3万元，日利率万分之三点二五。2017年5月9日，农商行洛江支行对案涉普惠卡进行开户，账单日为每月22日，有效期至2020年5月9日。自2017年5月20日起，孙超博在案涉普惠卡授信额度内循环使用借款。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发布关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，自2019年6月15日起将违约金标准调整为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。自2020年11月23日起，孙超博开始出现逾期，仅分别于2020年12月18日、2021年1月17日、2021年2月19日还款6.56元、0.01元、919.62元，合计926.19元。庭审中，农商行洛江支行确认上述三笔还款合计926.19元用于抵偿截至2021年1月22日的利息、违约金，孙超博尚欠自2021年1月23日起按合同约定的利率计算的利息、违约金。截至2021年3月19日，孙超博拖欠借款本金29499.01元及利息、违约金527.29元。本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定。农商行洛江支行与孙超博之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。孙超博在使用案涉普惠卡过程中，未能依约偿还最低还款额，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其返还尚欠的全部借款本金，并依约支付利息、违约金。农商行洛江支行主张孙超博尚欠借款本金29499.01元及自2021年1月23日起的利息、违约金，有其提供的孙超博账单交易历史明细、孙超博账单交易明细、账户余额查询为证，事实清楚，本院予以确认。农商行洛江支行自愿将2019年6月15日起的违约金调整为每期最高不超过500元，是其民事权利的合法行使，本院予照准，但违约金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。根据2017年8月4日印发的《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发﹝2017﹞22号）的规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本案利息、违约金应依据案涉《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定进行计付，但利息、违约金总和应以不超过年利率24%为限。农商行洛江支行要求孙超博返还借款本金29499.01元，并依约支付利息、违约金的诉求，本院予以支持，但利息、违约金总和以不超过年利率24%为限。综上所述，农商行洛江支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。孙超博经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：孙超博应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金29499.01元，并按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的约定计付自2021年1月23日起至实际还清款项之日止的利息、违约金（每期违约金最高不得超过500元，且利息、违约金总和以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550.6元，减半收取计275.3元，由孙超博负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陈璇璇二〇二一年四月三十日法官助理 吴季阳书 记 员 杜泉毅附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条民事主体依法享有债权。债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。