云南省昆明市官渡区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）云0111民初1047号 原告昆明市小微企业金融促进会，住所昆明市盘龙区。 法定代表人李雪磊，职务会长。 委托代理人戴红梅、张祎（实习），云南万青律师事务所律师，特别授权代理。 被告马军，男，汉族，1972年10月25日出生，身份证住址重庆市石柱县，现住云南省昆明市，公民身份号码：******************。 被告罗素琼，女，汉族，1972年11月16日出生，身份证住址重庆市石柱县，现住云南省昆明市，公民身份号码：******************。 被告昆明达鸿富经贸有限公司，住所昆明市石安公路明波立交桥旁。 法定代表人陈民生。 第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市。 负责人马骏。 原告昆明市小微企业金融促进会（以下简称“小微企业”）诉被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司追偿权纠纷一案，本院于2018年1月26日受理后，追加中国民生银行股份有限公司昆明分行作为第三人参与本案诉讼，并依法组成合议庭于2018年8月3日公开开庭进行了审理。原告小微企业的委托代理人戴红梅、张祎到庭参加诉讼，被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司、第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行经依法传唤未到庭参加诉讼，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告昆明市小微企业金融促进会诉称：民生银行昆明分行与昆明市小微企业金融促进会签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定昆明市小微企业金融促进会以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。被告在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。依据《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》第二条：“本基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。”及第二十九条：“基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”的规定，原告是每位基金成员的管理人，代为管理基金，在基金成员不能向民生银行昆明分行履行还款义务时，原告代为偿还。经被告马军、罗素琼及陈民生为法定代表人的公司昆明达鸿富经贸有限公司作为共同申请人申请，加入昆明市小微企业金融促进会。2013年9月28日被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司与中国民生银行昆明分行签订了编号为922042013010073的《综合授信合同》，双方约定，中国民生银行昆明分行向被告提供金额为人民币200万元整的贷款；贷款期限24月；用途为支付货款；贷款年利率9%，逾期利率为贷款年利率基础上加收50%，违约罚息利率为贷款年利率基础上加收50%；贷款支付方式为受托支付，借款200万元整划入马军指定交易对象的账户（账户名称：罗秀全，账号：****************）。合同还就利息、罚息、复息的计算方式及收取情形、违约责任等情形均进行了约定。还同时约定了被告逾期还款时将承担为实现债权所产生的全部费用。2013年9月26日马军按合同约定存入“互助保证金”和“风险准备金”，昆明市小微企业金融促进会出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。2013年10月23日中国民生银行昆明分行按合同约定发放了该笔贷款，金额为人民币200万元整（借款期限为2013年10月23日至2014年10月23日）。2014年10月23日，借款到期，被告只还了本金370047.25元。至2015年3月24日，被告拖欠逾期贷款本金1629952.75元，拖欠罚息76097.25元。中国民生银行昆明分行根据《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》及《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》扣划了马军所交互助保证金20万元，扣划了昆明市小微企业金融促进会的互助保证金账户人民币*******.00元，用以偿还债务。扣划代为偿还后，经原告多次催收，被告拒不履行归还原告代偿还逾期本息的义务，故诉至法院请求：一、请求依法判令被告返还原告因代被告偿还中国民生银行的借款的本息人民币*******.00元；二、请求依法判令被告支付原告自2015年3月25日起以代偿还的本息为基数直至还清为止的利息（按银行同期商业贷款利率计算）；三、本案律师费、公告费、车旅费、邮寄费等由被告承担；四、本案全部诉讼费用由被告承担。 被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。 原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：1、昆明市小微企业金融促进会社会团体法人登记证书、证明书、法定代表人身份证复印件各一份，马军、罗素琼身份证复印件一份，昆明达鸿富经贸有限公司企业信用信息公示报告一份，证明原、被告诉讼主体资格适格；2、结婚证复印件一份，证明被告马军、罗素琼系夫妻关系；3、小微企业互助合作基金业务合作协议、《最高额质押合同》、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书、“小微企业互助合作基金”章程、告知书、互助基金缴款确认函、担保确认函复印件各一份，证明三被告自愿加入小微企业金融促进会并已按照入会章程缴存互助保证金及风险准备金，小微企业金融促进会已确认并把三被告正式纳入合作协议项下的借款人及质押合同项下的主债务人。按照“小微企业互助合作基金”章程第二条“按照本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务”及《最高额质押合同》，昆明市小微企业金融促进会已为三被告向中国民生银行昆明分行借款提供质押担保。按照“小微企业互助合作基金”章程第二十九条“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”约定，三被告违约时，中国民生银行有权直接从约定的小微企业金融促进会账户中扣划三被告拖欠的到期本息；4、《综合授信合同》、借款支用申请书、借款凭证复印件各一份，证明三被告向中国民生银行昆明分行借款人民币贰佰万元整，借款期限自2013年10月23日起至2014年10月23日止，支付方式为受托支付，中国民生银行昆明分行已按照合同约定足额于2013年10月23日发放借款；5、扣款回单一份，证明三被告未能按照借款支用申请书还款，还款方式：按月结息，到期一次偿还本金。三被告存在违约行为。截止2015年3月24日，三被告尚欠中国民生银行昆明分行借款本金1429952.75元、罚息76097.25元，共计：*******.00元。中国民生银行昆明分行扣划了昆明市小微企业金融促进会账户内人民币*******.00元用于偿还三被告的借款；6、照片共8张，证明原告曾分别于2016年6月30日、2017年6月22日向三被告主张过债权的事实。 被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行未到庭质证亦未向本院提交证据。 本院结合当事人当庭陈述，对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式真实、来源合法，与本案具有关联性，被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行经本院合法传唤拒不到庭发表质证意见，应视为被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行放弃质证的权利，本院对上述证据予以采纳。 根据庭审原告陈述和举证，本院确认本案以下法律事实：被告马军与被告罗素琼系夫妻关系。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行与原告签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。被告马军、昆明达鸿富经贸有限公司作为共同申请人申请加入原告成为其会员，被告罗素琼在会员配偶处签字，并交纳了200000元互助保证金及20000元风险准备金。2013年9月28日被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订了《综合授信合同》，约定中国民生银行昆明分行给予被告的最高授信额度为2000000元，该2000000元由中国民生银行昆明分行发放到“罗秀全”****************的民生银行账户，贷款期限自2013年10月23日至2014年10月23日，并就贷款利息、违约责任等事项进行了约定。被告马军在加入原告成为其会员时签署确认了《小微企业互助合作基金章程》，该章程规定基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。原告昆明市小微企业金融促进会与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行于2013年5月21日签订的《最高额质押合同》中第18条约定,最高额质押合同项下质押财产为保证金账户内存款，中国民生银行股份有限公司昆明分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。原告出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产及其收益为被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行的贷款提供最高额质押担保。2013年10月23日，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行向被告马军指定的罗秀全账户发放贷款2000000元，贷款期限自2013年10月23日至2014年10月23日。因被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司未在约定期限内还本付息，2015年3月24日，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行划扣互助保证金200000元。同日，原告向中国民生银行股份有限公司昆明分行代被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司偿还本金1429952.75元、罚息76097.25元，共计*******元。现因被告拒不履行归还原告剩余代偿还款项的义务，原告遂诉至本院，主张前述诉请。 本院认为，首先，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间内连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案中，原告与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》，被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《综合授信合同》及《借款支用申请书》，均系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。按照合同约定，原告为被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司在中国民生银行股份有限公司昆明分行的借款本息承担最高额质押担保责任，被告借款到期未按约定还本付息构成违约，原告依约向第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行清偿了被告所负债务，原告履行了担保责任并依法取得了向被告追偿的权利，因原告代被告清偿了借款本金1429952.75元、罚息76097.25元，共计*******元的债务，故原告第一项诉请，本院予以支持。其次，关于原告所诉利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定：“未约定逾期利率或者约定不明，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，本案中，原、被告虽未就原告代被告清偿债务后被告归还欠款的期限进行约定，也未就被告向原告归还欠款前该期间的利息或逾期还款利息进行约定，然被告迟迟未向原告归还欠款已给原告造成实际损失，故原告诉请被告按照银行同期商业贷款利率向原告支付资金占用利息，本院支持以代偿总额*******元为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2015年3月25日起至实际清偿之日止的资金占用利息。被告罗素琼作为马军的配偶在入会、贷款过程中均有签字，故罗素琼对本案债务明确知晓，故本院认为本案债务系被告罗素琼的夫妻共同债务。因原告并未向本院举证证实本案确已产生律师费、公告费、车旅费、邮寄费等及具体数额，故对于原告要求被告支付上述费用的诉请，本院依法不予支持。在被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼的情况下，应视为其放弃了对原告所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释》第二十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）的补充规定》、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告昆明市小微企业金融促进会代偿还借款*******元，并以该款项为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2015年3月25日起至实际清偿之日止的利息； 二、驳回原告昆明市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18354元由被告马军、罗素琼、昆明达鸿富经贸有限公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 审判长 彭毅人民陪审员陶利勇人民陪审员许雁 二〇一八年十月十二日 书记员 杨       紫       亦