江苏省苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0507民初7563号原告：中国农业银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道澄和路888号。负责人：王薇，行长。委托诉讼代理人：孙以乔，江苏百年英豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：颜国庆，江苏百年英豪律师事务所律师。被告：唐德平，女，1973年10月1日生，汉族，住江苏省如东县。原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农行相城支行）与被告唐德平信用卡纠纷一案，本院于2020年12月23日立案受理后，依法适用小额诉讼程序审理。因被告唐德平未送达，需公告送达，本院向被告唐德平公告送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼材料。依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案转为简易程序由审判员王玲独任审理，并于2021年4月12日公开开庭进行了审理。原告农行相城支行的委托诉讼代理人孙以乔到庭参加诉讼，被告唐德平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行相城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告唐德平偿还借款本金10797.41元，利息1512.34元（暂计算至2020年10月20日），逾期还款违约金582.95元，消费手续费102元，合计12994.7元；2.判令被告唐德平偿还以借款本金10797.41元元为基数，自2020年10月21日起至实际给付之日止的利息，按日利息万分之五计算；3.判令被告唐德平承担为实现债权所支付的律师费3000元；4.判令本案的诉讼费被告承担。事实和理由：2017年3月8日，唐德平向农行相城支行申请办理农业银行信用卡一张，用于普通消费，卡号为62×××40，同时农行相城支行向唐德平出具了《金穗信用卡领用合约》和《收费标准》，领用合约和收费标准对信用卡的消费、利息、复利、逾期还款违约金等计算的标准作了约定，合约中第四条规定，利息按日利率为万分之五，并计收复利；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，乙方（即被告）应就最低还款额未还部分5%支付逾期还款违约金。唐德平在申请表中签署声明知晓并自愿遵守相关约定。唐德平在领用信用卡后进行消费，之后出现逾期还款，截至2020年10月20日，透支借款本金10797.41元元，利息1512.34元，逾期还款违约金582.95元，消费手续费102元，合计12994.7元。农行相城支行认为，唐德平持卡透支消费后申请分期还款，结欠本金10797.41元元的事实清楚；同时依据《金穗信用卡领用合约》等申请材料的约定和农行相城支行在其官网对账单分期的公示，透支金额按日利率万分之五计息，并按月计收复利；乙方未能偿还全部应还款额的，乙方（即被告）应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金；乙方申请账单分期免利息，收取基准手续费。故农行相城支行主张：1、利息应按照日利息万分之五（年化利率为18.25%）计算收取，并计算复利；2、每期逾期还款违约金应按约定按5%计算收取，即582.95元；3、消费手续费应按照农行相城支行公示的业务规则之约定计算收取。另，农行相城支行为实现债权支付的律师费3000元，依照领用合约第6.5条之约定，由乙方（即被告）承担。综上，农行相城支行为维护自身合法财产权益，依法提起诉讼，请求法院依法判决。被告唐德平未到庭应诉和答辩。经审理查明：2017年3月8日，唐德平向农行相城支行申请办理信用卡一张，用于普通消费，卡号为62×××40，唐德平在《中国农业银行金穗贷记卡申请表上签字确认，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用（协议）的各项规则。农行相城支行（甲方）向唐德平（乙方）出具了《金穗信用卡领用合约》（下附收费标准）。该领用合约约定：第四条利息和费用约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第六条还款约定：乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。乙方未按期偿还欠款、利息及其他付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。收费标准载明：逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。唐德平在领用信用卡后进行消费，之后出现逾期还款。农行相城支行陈述，截至2020年10月20日，透支借款本金10797.41元、利息1512.34元、逾期还款违约金582.95元、消费手续费102元，合计人民币12994.7元。根据农行相城支行提供的交易明细显示，其计收的最高一笔逾期还款违约金为399.53元。农行相城支行提供了其银行官网账单分期的截图，主张唐德平通过登录其官网选择账单分期，在选择账单分期前会出现账单分期的明细，选择立即申请分期后方可进行欠费分期。原告农行相城支行提供的账单分期截图显示，账单分期有1期、2期、3期、6期、9期、12期和24期七种可选期数，1期费率为1.0%、2期费率为0.9%，期数为3期、6期、9期、12期和24期的基准费率均为0.6%，各期收取的手续费精确到分位，手续费按月收取。另查明，农行相城支行委托江苏百年英豪律师事务所代理本案诉讼，约定律师费为3000元。以上事实，由农行相城支行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡领用合约》、《收费标准》、账户查询信息、交易明细查询、官网截图、委托代理合同以及庭审笔录等证据予以证实。本院认为，农行相城支行与唐德平之间的信用卡协议及分期付款合同，均系双方当事人的真实意思表示，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。唐德平在使用信用卡造成透支后，未按约定还款，系属违约，理应按照合同约定承担违约责任。现农行相城支行要求唐德平支付截至2020年10月20日，透支借款本金10797.41元、利息1512.34元、消费手续费102元，及以本金10797.41元为基数自2020年10月21日起至唐德平实际清偿之日止按照日利率万分之五计算利息的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于农行相城支行要求唐德平支付逾期还款违约金582.95元的诉请。对于逾期还款违约金，根据合同约定，违约金（滞纳金）的计算方式为最低还款额未偿还部分的5%，但并没有约定原告可按月计收滞纳金，因此农行相城支行只能向唐德平计收一次滞纳金，而不能每月重复计收，故本院认定违约金为农行相城支行计收的违约金中最高的一笔即399.53元。农行相城支行要求唐德平赔偿其律师代理费用3000元，本院经审核后认为，因唐德平未按期履行还款义务致使农行相城支行委托律师事务所进行诉讼，系为实现债权的必要支出，本院予以认可。被告唐德平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，判决如下：一、被告唐德平应于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行借款本金10797.41元、利息1512.34元（截至2020年10月20日）、消费手续费102元、逾期付款违约金399.53元，合计人民币12811.28元；并承担以本金10797.41元为基数自2020年10月21日起至实际清偿之日止按照日利率万分之五计算的利息。二、被告唐德平应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而产生的律师代理费人民币3000元。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取100元，公告费600元，合计700元，由原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行负担2元，被告唐德平负担698元，被告唐德平负担的部分于履行本判决时一并向原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员  王 玲二〇二一年四月十三日法官助理  胡倩倩书 记 员  方 芳附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基数，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。