宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2018）宁0104民初8593号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区文化西街**银川国际贸易中心******办公用房。负责人：付强，该中心总经理。委托诉讼代理人：张钰，宁夏颢振德律师事务所律师。被告：王欢，男，1985年12月6日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心（以下简称中信银行信用卡中心银川分中心）与被告王欢信用卡纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用简易程序，于2018年7月23日公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心的委托诉讼代理人张钰，被告王欢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行信用卡中心银川分中心向本院提出诉讼请求：被告支付原告信用卡欠款本金137236.71元、零售利息11028.25元、分期手续费3346.71元、违约金8165.41元（以上费用暂计算至2018年5月9日，共计159777.08元），并按《领用合约》的约定结算至债务实际清偿之日。事实与理由：2014年1月7日，被告向原告申请办理中信银行信用卡，原告向被告发放了卡号为×××的信用卡。被告激活卡后予以使用，截止2018年5月9日，被告各项欠款累计159777.08元。经原告多次催收无果，故诉至法院。王欢辩称，2014年12月被告申请办理的信用卡额度为79000元，被告将该款进行了分期，期间原告又为其开通了贷款额度为15万元的"圆梦金"产品，金额分别为46000元、95800元、20430元，共计162230元，其中12230元占用的是信用卡79000元的额度。截止2017年被告欠中信银行本金及利息共计23100元，故对原告所诉金额不予认可，且原告主张的利息过高。本院经审理认定事实如下：2014年1月7日，被告王欢（乙方）向原告中信银行信用卡中心银川分中心（甲方）申请办理中信银行信用卡，并填写了《中信银行信用卡柜台确认申请表》，申请表后所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）约定，乙方及其附属卡持卡人非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未还部分，最低还款额以账单显示金额为准；乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金；乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用；本合约依据《中信银行信用卡章程》所作出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持有人均有约束力，乙方及其附属卡持有人如不接受修改后的协议内容，可在三十天内申请注销信用卡；通知方式是指甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。原告中信银行信用卡中心银川分中心经审核后，向被告王欢发放了卡号为×××，信用额度为79000元的信用卡。被告王欢于2014年1月15日激活并使用该卡，后又通过网络申请办理了银行为信用卡持卡人提供的现金分期业务的产品，即金额为17931.27元的"续金宝12期"、41000元的"新快现24期"和三笔总金额为162230元的"圆梦金36期"分期产品。该产品《条款及细则》规定：产品本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的"本期应还款额"，如逾期还款，甲方将依照《领用合约》计收相应利息、违约金。被告在使用信用卡过程中未按分期金额偿还欠款本息及分期手续费等，原告于2018年5月9日停止了该信用卡的使用。至此，被告王欢尚欠原告信用卡本金137236.71元、零售利息11028.25元、分期手续费3346.71元。另查明，中信银行信用卡中心银川分中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明"......我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消'信用卡滞纳金'服务项目；（二）对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，......（四）对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息"。截止2018年5月9日，被告王欢应承担违约金8165.41元。本院认为，被告王欢向原告中信银行信用卡中心银川分中心提交的《中信银行信用卡柜台确认申请表》系其真实意思表示，原、被告签订的《领用合约》合法有效，对双方当事人均具有约束力，双方应严格按照约定履行自己的义务。原告按约向被告发放了信用卡和交易款项，被告使用信用卡后，应当按照《领用合约》的规定归还透支和交易款项。被告王欢自愿申请办理了信用卡持卡人享有的"新快现"、"续金宝"和"圆梦通"分期产品，并按产品要求作了部分分期还款，视为其知悉、了解并同意产品条款及细则的规定，其即应按《领用合约》的约定承担还款责任。截止2018年5月9日，被告尚欠原告信用卡本金137236.71元、零售利息11028.25元、分期手续费3346.71元，原告依约主张上述款项的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持，同时被告还应按《领用合约》约定的利率继续支付利息至本判决生效之日。中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，通知信用卡用户对《领用合约》中关于滞纳金的内容予以变更，即取消'信用卡滞纳金'服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的，按账户每月收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%。该通知方式符合《领用合约》中关于"合约内容发生变更，并通过网站、网点、邮件等方式做出通知"的规定，被告王欢未在30天内注销信用卡，故变更后的违约金条款对被告王欢具有约束力。被告王欢未按照《领用合约》的规定归还欠款本金和利息等，其行为已构成违约，原告依约主张违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告应承担至2018年5月9日止的违约金8165.41元，并按《领用合约》和《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定付至本判决生效之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条之规定，判决如下：被告王欢于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用欠款本金137236.71元、零售利息11028.25元、分期手续费3346.71元、违约金8165.41元（利息、违约金均计至2018年5月9日），并支付自2018年5月10日至本判决生效之日止的利息、违约金（计算标准分别按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、中信银行股份有限公司《关于调整信用卡相关服务项目的公告》执行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3496元，减半收取计1748元，由被告王欢负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员  申建宁二〇一八年十月十二日法官助理李凯丽书记员薛盟附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。