广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1204民初592号原告：中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，统一社会信用代码91441283617868352P，住所地：肇庆市高要区南岸南兴二路**。负责人：陈丽君，该支行行长。委托代理人：苏杨彬、黄杰明，均为广东赛力律师事务所律师。被告：区丽谊，女，汉族，1986年9月29日生，住广东省肇庆市高要区。被告：肖杰成，男，汉族，1983年2月5日生，住广东省肇庆市高要区。被告：肇庆市富士房地产有限公司，统一社会信用代码441283000020708，住所地：肇庆市高要区白土镇圩镇高峰路二幢法定代表人：甘华斌。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行（以下简称农行高要支行）诉被告区丽谊、肖杰成、肇庆市富士房地产有限公司（以下简称富士房产）金融借款合同纠纷一案。本院2018年4月4日立案受理后，依法适用简易程序，之后转为普通程序，依法组成合议庭，并于2018年10月8日进行了公开开庭审理，原告的委托诉讼代理人苏杨彬，被告富士房产/被告区丽谊、肖杰成经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行高要支行诉称：2013年12月30日，原告与三被告共同签订了编号为44020120140000619号的《个人购房担保借款合同》（下称“合同”），约定由被告区丽谊向原告贷款236000元，借款期限240个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五后确定，还款方式为每月等额本息还款，借款用途用于购买房产。《借款凭证》中记载的借款期限自2014年1月10日至2034年1月9日，还款日为每月10日，被告区丽谊、被告肖杰成提供位于高××市白土镇××花园××房为上述贷款提供抵押担保，2014年1月20日办理预购商品房抵押权预告登记，预告登记权利人为原告，但由于三被告的原因，直至现在仍未办理抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2014年1月10日向被告区丽谊发放了贷款236000元，但被告区丽谊却没有按合同的约定按时履行还款义务。截至2018年3月5日，被告已逾期拖欠共3260.19元（逾期3期，其中：本金2368.45元、利息891.74元、罚息0元、复利0元），经原告多次催告，被告均借故推托，未予全部归还。由于被告区丽谊的逾期行为，原告根据《个人购房担保借款合同》违约条款中第十二条第12.4项规定“发生下列情形之一的，贷款人（原告）有权限期纠正违约行为，停止发放贷款，提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；（2）借款人（被告）未按约定按期足额偿还借款”的约定，故原告要求提前收回已发放借款，有权提前行使但保权。也由于涉案标的物至今未办理抵押登记手续，故根据《个人购房但保借款合同》中第三十五条的约定，要求被告富士房产对被告区丽谊的债务承担连带保证责任。另外，因被告区丽谊在借款时存在婚姻关系且该借款用于购房，属于用于夫妻共同生活，被告肖杰成作为被告区丽谊的配偶，应对上述欠款及相关费用承担共同清偿责任。原告认为，原被告之间的借贷合同合法有效，双方应严格按照合同履行，被告拖欠贷款的行为已构成严重违约，故起诉，请求：1、判令解除原告与三被告签订的编号为44020120140000619号的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告区丽谊立即归还贷款本金余额人民币208062.91元、利息891.74元、罚息0元、复利0元，共计208954.65元（利息、罚息、复利暂计至2018年3月5日，之后按《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清所有欠款时止）；3、判令原告对被告区丽谊、被告肖杰成提供（位于高××市白土镇××花园××房）的抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，在本案被告区丽谊所欠原告上述的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）享有优先受偿权；4、判令被告肖杰成对被告区丽谊所欠原告上述的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）承担共同清偿责任；5、判令被告富士房产对被告区丽谊所欠原告上述的全部债务范围内（含诉讼费、财产保全费）承担连带清偿责任；6、判令由三被告承担本案的诉讼费、财产保全费。被告区丽谊、肖杰成、富士房产均缺席，也没有提供书面答辩意见。经审理查明：2013年12月30日，原告农行高要支行作为贷款人，被告区丽谊作为借款人、抵押人为肖杰成、区丽谊，富士房产作为保证人共同签订了一份《个人购房担保借款合同》，主要约定如下内容：由贷款人向借款人提供个人住房贷款人民币236000元，贷款期限为240个月，贷款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五十后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，以12个月为一个周期。采用等额本息还款法，还款周期为每期末月的借款发放日对应日。借款担保采用阶段性保证+抵押。由阶段性保证人被告富士房产提供保证担保。被告区丽谊、肖杰成提供抵押担保。并约定：借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式实现全部或部分债权。违约事项约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告区丽谊、肖杰成自愿以预告不动产权证明号：粤房地预登高字第××号的坐落在高××市白土镇××花园××房作为本案借款抵押物。违约责任方面约定；发生以下情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第三十七条约定：阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。合同签订后，农行高要支行依约于2014年1月10日以转账形式向被告区丽谊发放了贷款236000元用于购房，约定期限为2014年1月10日起至2034年1月9日止。但被告区丽谊获得贷款后，没有按照上述合同约定每期足额还款，也没有依约办理房屋抵押登记手续。截止2018年3月5日，本案欠款为本金208062.91元、利息891.74元未清偿，并提供贷款情况的查询单佐证。经原告2017年11月20日采用寄挂号信寄出《债务逾期催收通知书》向被告区丽谊催收无果。原告遂诉至本院。此外，本院依原告农行高要支行的申请于2018年4月10日作出（2018）粤1204民初592号民事裁定书，裁定在价值250745元范围内查封被告区丽谊、肖杰成位于高××市白土镇××花园××房（粤房地预登高字第××）的房产。并支出保全费1774元。以上事实，有起诉状、营业执照、机构代码证、结婚证、身份证、贷款申请、借款合同、共同还款责任书、还款明细、情况表、催收通知书、房地产预登记资料及开庭笔录等书面证据在案证实。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告区丽谊、肖杰成、富士房产均经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理；三被告缺席，视其对原告农行高要支行的诉求及证据没有异议，且不影响本院在查明事实基础上依法判决。原告农行高要支行与被告区丽谊间签订的《个人购房担保借款合同》没有违反法律规定，上述合同自双方签名、盖章时成立并发生法律效力，受法律保护，各方当事人在行使合同权利的同时均应自觉遵守合同约定的义务。被告区丽谊在获得了农行高要支行发放的贷款236000元后，没有按《个人购房担保借款合同》的约定还款，其行为显属违约。被告区丽谊截止2018年3月5日，结欠借款本金208062.91万元、利息891.74元的事实，有原告提供，并经庭审质证认证的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《查询单》予以证实，事实清楚、证据确实充分，本院予以确认。被告区丽谊该行为已违反本案《个人购房担保借款合同》所设定的被告区丽谊还本付息的义务。原告农行高要支行根据合同第十一条第11.4“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。”的约定而请求提前解除原被告之间签订的《个人购房担保借款合同》收回被告区丽谊截止2018年5月3日，结欠借款本金2368.45元、利息891.74元，符合《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，本院予以支持。2018年3月5日以后的利息按照双方合同关于借款的利息、罚息、复利的计算方法的约定计算至款项还清之日止。关于原告农行高要支行诉请对被告区丽谊所有及用于借款抵押房屋享有优先受偿的问题：依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，区丽谊、肖杰成以位于高××区白土镇××花园××房设定抵押，办理了预购商品房抵押权预告登记，但预购商品房抵押权预告登记并不等于不动产抵押登记。没有证据反映上述房产的抵押登记手续已经办理，原告尚未取得抵押权，故其要求对该房产享有优先受偿权没有法律依据，本院不予支持。关于被告肖杰成的还款责任问题：被告肖杰成作为借款人区丽谊的配偶，上述借款发生在双方夫妻关系存续期间，参照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”的规定，被告肖杰成在《个人购房按揭贷款合同》上签名确认，且该借款用于其共同购房，故本院认定被告区丽谊本案的欠款属夫妻共同债务，被告肖杰成应当与被告区丽谊承担共同偿还的责任。关于肇庆市富士房地产有限公司对本案借款承担连带偿还责任的问题，双方合同约定肇庆市富士房地产有限公司承担的是连带保证担保责任，担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，且有合法的担保责任期限内，该约定合法有效，本院予以确认。肇庆市富士房地产有限公司作为借款的保证人，应当履行其保证义务而没有履行，中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行诉请其承担连带清偿责任符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定以及上述合同约定，本院予以支持；但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，保证人在承担保证责任后，有权向区丽谊进行追偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条、第一百七十八条、第一百七十九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告区丽谊于2013年12月30日签订的《个人购房担保借款合同》解除。二、被告区丽谊、肖杰成应在本判决发生法律效力之日起十日内清偿欠原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行借款本金208062.91元及利息891.74元（利息计至2018年3月5日，以后的利息按合同约定计至款项还清日止）。三、被告肇庆市富士房地产有限公司对被告区丽谊欠原告的上述借款本息承担连带清偿责任，被告肇庆市富士房地产有限公司承担了连带保证责任后，有权向被告区丽谊追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4434元、保全费1774元/公告费560元，由被告区丽谊、肖杰成共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额，向广东省肇庆市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤诉处理。审 判 长  陈伟章代理审判员  赖金华人民陪审员  谭洁芳二〇一八年十月一十日书 记 员  李敏怡