广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院民 事 判 决 书(2021桂0405民初220号原告：周**，男，1976年10月10日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。原告：杨丽媛，女，1975年10月15日出生，汉族，住广西梧州市长洲区。两原告的委托诉讼代理人：李琨璐，广西顺景律师事务所律师。被告：泰康养老保险股份有限公司广西分公司，住所中国(广西)自由贸易试验区南宁片区凯旋路18号广西合景国际金融广场31层01、02、03、08、09单元。统一社会信用代码：9145010359320039XT。代表人：孙志磊，公司副总经理。委托诉讼代理人：邱宇，男，公司员工。委托诉讼代理人：朱茂惠敏，女，公司员工。原告周**、杨丽媛与被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告周**及其委托诉讼代理人李琨璐(原告杨丽媛的委托诉讼代理人)，被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司的委托诉讼代理人邱宇、朱茂惠敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周**、杨丽媛向本院提出诉讼请求：1.确认被告通知解除保险合同的行为无效，原告周**与被告于2018年8月1日签订的《泰康健康有约终身重大疾病保险》、《泰康附加健康有约终身特定疾病保险》、《泰康附加长期意外伤害保险》继续履行；2.被告向原告杨丽媛赔付保险金20万元；3.本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告周**和杨丽媛为夫妻关系。原告周**于2018年8月1日在被告处投保了基本保险金额为20万元的《泰康健康有约终身重大疾病保险》、20万元的《泰康附加健康有约终身特定疾病保险》和10万元的《泰康附加长期意外伤害保险》，被保险人为原告杨丽媛。原告周**在投保时按被告要求填写了健康告知，在填写第3项“既往是否曾因疾病住过院或接受过手术治疗？若是，请说明住院日期、住院天数和出院诊断”一项时，由于原告杨丽媛曾于2018年6月20日因肺炎在梧州市人民医院住院治疗，原告周**遂将住院情况告知被告的保险销售人员高建辉，高建辉表示只是感冒咳嗽住院的不用写上去，所以原告周**在此处选择“否”。2020年5月27日，原告杨丽媛被医院诊断为甲状腺恶性肿瘤、双侧结节性甲状腺肿。经过手术治疗，原告杨丽媛于2020年6月5日出院，花费15964.81元，其中自付5299.34元。由于原告杨丽媛所患疾病为恶性肿瘤，根据《泰康健康有约终身重大疾病保险》的约定，保险人应向保险受益人支付重大疾病保险金。为此原告周**、杨丽媛向被告申请理赔。2020年7月11日，被告以原告周**投保时因重大过失，未将原告杨丽媛“曾于2016年11月15日剖宫产住院，于2018年6月20日因肺炎住院，并在住院中检查发现肿瘤标志物神经元特异性烯醇化酶异常升高，原因不明，甲状腺结节过大，性质不明”一事告知被告为由，认为原告周**投保时因重大过失未履行如实告知义务，未告知事项足以影响被告承保结论，遂单方通过书面与原告周**解除保险合同，并不承担给付保险金的责任。原告周**认为，其投保时已将原告杨丽媛住院的情况告知高建辉，高建辉仍同意承保，并指示原告周**在填写信息时选“否”。依据相关法律规定，被告不得解除保险合同，并应向原告给付保险金20万元。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。原告周**、杨丽媛向法庭提供的证据有：1.两原告的身份证复印件，证明两原告主体适格；2.两原告的结婚证复印件，证明两原告为夫妻关系；3.被告的企业信用信息公示报告，证明被告的主体适格；4.投保信息、通用机打发票客户联，证明原告周**为原告杨丽媛在被告处投保了20万元的《泰康健康有约终身重大疾病保险》、20万元的《泰康附加健康有约终身特定疾病保险》、10万元的《泰康附加长期意外伤害保险》；5.泰康健康有约终身重大疾病保险条款(部分)，证明被保险人自合同生效之日起90日后经医院初次确认非因意外伤害导致罹患合同所定义的重大疾病，被告应当按照合同基本保险金额向受益人给付重大疾病保险金，本合同终止，其中“恶性肿瘤”为重大疾病之一；6.个人人身险投保单，证明原告周**为投保人，原告杨丽媛为被保险人，以及填写健康告知的内容；7.泰康保险宣传单，证明原告周**投保时被告的保险销售人员为高建辉；8、解约通知书；9、理赔决定通知书，证据8-9证明原告周**于2020年7月10日收到被告出具的《解约通知书》、于2020年7月11日收到《理赔决定通知书》，被告单方通过书面与原告周**解除了保险合同，并不承担给付保险金的责任；10、原告杨丽媛在梧州市人民医院住院期间的《入院记录》；11、《出院记录》；12、《疾病证明书》；13、影像诊断报告单；14、各项检查报告单，证据10-14证明原告杨丽媛于2018年6月20日至2018年6月26日期间，因肺炎在梧州市人民医院住院治疗，出院检查时被发现患有甲状腺结节，性质待查；15、影像诊断报告单、超声诊断报告单，证明原告杨丽媛遵医嘱出院后分别于2018年9月4日、2020年3月20日再次到梧州市人民医院进行CT检查，诊断为结节性甲状腺肿可能性大；16、原告在梧州市字会医院住院的《入院记录》；17、出院记录；18、疾病证明书；19、手术记录；20、医疗住院收费票据；21、梧州市城镇职工治疗费用结算单；22、常规病理诊断图文报告，证据16-22证明原告杨丽媛于2020年5月27日在无任何症状的情况下自行到梧州市字会医院治疗其甲状腺结节，手术后经诊断为甲状腺恶性肿瘤Ｉ期；23、通话详单及保险销售人员高建辉的名片，证明原告周**于2020年7月18日致电高建辉，高建辉在电话中承认原告周**在填写健康告知卡时确已告知他原告杨丽媛曾因疾病住院一事；24、电话录音(含录音光盘)，证明原告周**在填写健康告知卡时曾致电保险销售人员高建辉，告知其原告杨丽媛曾因感冒肺炎住院，在得到高建辉表示只是感冒咳嗽住院的不用写上去，所以原告周**在此处选了“否”。被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司辩称，一、原告周**向被告投保《泰康健康有约终身重大疾病保险》时，已阅读《人身保险投保提示书》，表示其已经充分理解保险责任、除外责任及其他应知事项。二、原告杨丽媛在投保前有多次住院记录，原告周**知悉杨丽媛既往有甲状腺结节性质病史的真实性。被保险人杨丽媛的健康状况足以影响被告是否同意承保或提高保险费率，原告周**未履行如实告知义务，被告有权依据法律规定解除保险合同。三、原告提供与高建辉对话的录音，未经双方当事人同意，不能作为证据使用。被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司向法庭提供的证据有：1.保险合同，证明2018年8月10日，原告周**购买了被告的产品，签名确认并同意保险条款内容，保险合同保险条款、人身保险投保提示书均载明投保人需要重点关注保险责任、责任免除及特别注意事项；2.回访录音，证明原告周**知悉表示其已经充分理解所投保的泰康健康有约终身重大疾病保险的保险责任、除外责任及其他应知事项；3.询问笔录(杨丽媛2020年6月12日)，证明原告周**知悉其妻子杨丽媛的身体状况；4.询问笔录(高建辉2020年6月24日)；5.询问笔录(高建辉2020年9月25日)，证据4-5证明原告周**知悉其妻子杨丽媛身体状况，但其投保时未如实告知；6.梧州市字会医院病案；7.梧州市人民医院医院病案，证据6-7证明原告杨丽媛存在多次住院情况，但未如实告知；8.解约通知书；9.理赔决定通知书；10.快递单，证据8-10证明原告因违背保险法第16条及保险合同如实告知条款，被告通知原告周**、杨丽媛解除保险合同。经过庭审质证，对于两原告提供的证据，被告的质证意见为：证据1、2、3、4、7、8、9、16-22无异议；证据5三性无异议，但认为原告没有将人身保险风险提示书提交给法庭；证据6的真实性、合法性无异议，对证明内容有异议，被告要求原告告知住院病史，被告解除合同的理由并不是仅仅因为杨丽媛剖腹产住院；证据10-15三性无异议，对证明内容有异议；证据23，对证明内容有异议；证据24，该证据的采集不符合最高院的规定，高建辉没有引导周**隐瞒住院病史，周**在投保时没有如实告知杨丽媛的身体情况。对于被告提供的证据，两原告的质证意见为：证据1三性无异议，对证明内容有异议，原告的投保告知义务，只是告知是否因疾病住过院；证据2无异议，可以证明高建辉知道杨丽媛有住院史后，被告仍旧愿意接受原告投保；证据3无异议，但当时不只询问杨丽媛，还询问了周**，被告未提交周**的询问笔录，该笔录可以证明被告知道杨丽媛有住院史；证据4、5三性有异议，这两份询问笔录来源不合法，高建辉应该出庭接受质询，而且高建辉与被告有利害关系，这两份证据不能作为认定事实的依据；证据6、7三性无异议，但对证明内容有异议；证据8-10的真实性无异议。本院认为，原告提供的证据1-22，以及被告提供的1-3、6-10符合证据的真实性、合法性、关联性，依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告周**与杨丽媛为夫妻关系。2016年11月15日，原告杨丽媛因剖宫分娩到梧州市红会医院住院。2018年6月20日，原告杨丽媛因咳嗽1周到梧州市红会医院住院治疗。在住院过程中，原告杨丽媛经CT检查，影像显示甲状腺左侧叶病变，考虑肿瘤？甲状腺肿？另外，原告杨丽媛的肿瘤8项神经元特异性烯醇化酶提示升高。2018年6月26日，原告杨丽媛出院，出院记录记载出院诊断为肺炎、上呼吸道感染、甲状腺结节性质待查。2018年8月1日，原告周**作为投保人，向被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司申请投保《泰康健康有约终身重大疾病保险》(主险)、《泰康附加健康有约终身特定疾病保险》(附加险)和《泰康附加长期意外伤害保险》(附加险)，被保险人为原告杨丽媛。在投保时，原告周**在投保单上的健康告知栏的第三项“既往是否曾因疾病住过院或接受过手术治疗？若是，请说明住院日期、住院天数和出院诊断”处，选择填写“否”。原告周**投保时，被告的客户经理为高建辉，当时被告并未要求原告杨丽媛进行体检。同日，原告周**向被告支付保险费5895元。被告向原告周**送达了保险单，保险单约定：被保险人为杨丽媛，《泰康健康有约终身重大疾病保险》的保险金额为20万元、《泰康附加健康有约终身特定疾病保险》的保险金额为20万元、《泰康附加长期意外伤害保险》的保险金额为10万元，保险合同生效日期为2018年8月2日。保险条款约定：本合同生效之日起90日内，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病(无论一种或多种)，保险人按照已交纳的本合同的保险费数额向疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止；其中重大疾病包括恶性肿瘤。2018年9月4日，原告杨丽媛到梧州市人民医院进行ＣＴ检查，影像显示甲状腺多发占位××变，考虑结节性甲状腺肿可能性大，不排除其他病变。2020年3月20日，原告杨丽媛到梧州市人民医院进行彩色多普勒超声检查，超声显示甲状腺双侧叶至峡部实性结节。2020年5月27日，原告杨丽媛因左侧甲状腺肿物到梧州市红会医院住院治疗。医院诊断为甲状腺恶性肿瘤、双侧结节性甲状腺肿。住院期间，原告杨丽媛进行了手术治疗，并于2020年6月5日出院。2020年7月，原告杨丽媛向被告申请赔付保险金。2020年7月10日，被告向原告杨丽媛发出《解约通知书》，告知：根据理赔人员提供被保险人2016年11月15日至11月21日的出院记录提示，以及2018年6月20日至6月26日的出院记录提示。如客户投保时如实告知以上情况，因肿瘤标志物神经元特异性烯醇化酶异常升高，原因不明，甲状腺结节过大，性质不明，我公司对你的投保申请无法承保，现予以解约退费。2020年7月11日，被告向原告杨丽媛发出《理赔决定通知书》，告知：投保人投保时因重大过失未履行如实告知义务，未告知事项足以影响我公司承保结论，故我公司决定解除本合同并不承担给付保险金的责任。2020年7月18日，原告周**电话联系高建辉，根据电话录音的文字记录，高建辉在电话中称“我当时以为你老婆是感冒那种，我也不知道是这种情况”、“通常感冒那种问题都不大的”、“因为你说的是感冒那种”。原告认为，被告单方解除保险合同的行为无效，故诉至法院成讼。在庭审过程中，原告周**陈述，其不记得投保时是否告知过高建辉2018年杨丽媛住院时诊断书上提及甲状腺结节待查的情况。被告代理人陈述，一、如果周**投保告知了杨丽媛剖腹产住院了，被告会提前调取杨丽媛的病案，来评估被保险人是否可以作为健康体投保；如果没有其他特殊病情的话，普通剖腹产是可以投保的。二、如果周**投保时告知了2018年杨丽媛住院的情况，因杨丽媛的病案多次提到了甲状腺异常，被告会进行以下三种处理：1.加大保费；2.做除外责任保险；3.根据实际情况，作拒保处理。本院认为，原告周**作为投保人，为原告杨丽媛向被告泰康养老保险股份有限公司广西分公司申请投保了《泰康健康有约终身重大疾病保险》等险种，原告周**缴纳了保险费后，被告向其送达了保险单，故双方成立人身保险合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，是合法有效的。保险合同生效后，原告杨丽媛作为被保险人，被医院诊断为甲状腺恶性肿瘤，属于保险合同约定的保险责任。现被告以原告周**未履行如实告知义务为由，要求解除保险合同。故本案的争议焦点为：一、被告是否有权解除保险合同？二、被告是否应当向原告给付保险金？关于第一个争议焦点。《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”根据该条款规定，保险人有权解除合同必须同时符合两个条件：第一、投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务；第二、投保人未如实告知的情况，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。本案中，对于被告作为保险人是否有权解除保险合同，首先，被告通过投保单询问表的方式向原告周**提出询问，其中第三项的询问内容为“既往是否曾因疾病住过院或接受过手术治疗”，该内容具体明确，不属于概括性条款。原告周**作为杨丽媛的丈夫，明知杨丽媛曾于2018年因疾病住院治疗，但仍然选择否认该项询问内容，未在询问表上告知杨丽媛曾经因疾病住院的事实。其次，原告周**主张投保时曾经告知被告的保险人员高建辉，杨丽媛曾因肺炎住院治疗，高建辉当时表示感冒咳嗽的住院无需填写的事实。但原告杨丽媛于2018年住院的相关材料显示，当时杨丽媛除了被诊断为肺炎及上呼吸道感染外，还包括甲状腺结节性质待查。原告提供的电话录音及文字记录中，高建辉仅表示关于杨丽媛感冒住院的情况，并未表示知道杨丽媛甲状腺结节待查的情况；而原告周**在庭审过程中也陈述称，不记得当时是否向高建辉告知：杨丽媛在住院时被诊断出甲状腺结节待查的情况。故本院认定即使原告周**在投保时向高建辉告知了杨丽媛于2018年因咳嗽住院的事实，当时也未向其告知杨丽媛在住院时被诊断出甲状腺结节待查的情况，故原告周**的行为确实属于因重大过失未履行如实告知义务，被告在合同订立时并未知道原告周**未如实告知的情况。再有，原告周**为杨丽媛投保的为重大疾病保险，其中恶性肿瘤属于重大疾病的范围之一。杨丽媛曾于2016年因剖宫分娩住院，于2018年住院时被诊断为肺炎、上呼吸道感染，上述两种情况与重大疾病并无直接联系，即使原告周**未向被告告知上述情况，也不足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。但原告周**未向被告告知杨丽媛于2018年住院时，被医院诊断出甲状腺结节待查的情况，而当时诊疗的经过也显示杨丽媛的甲状腺左侧叶病变，考虑肿瘤？甲状腺肿？以及肿瘤8项神经元特异性烯醇化酶提示升高，该诊断与恶性肿瘤有一定的关联性。另外根据被告发出《解约通知书》的内容，以及被告代理人在庭审中的陈述，可以证明原告周**未如实向被告告知杨丽媛住院时出现甲状腺结节待查的情况，该情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率。因此，原告因重大过失未履行如实告知义务，未如实告知的情况足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，被告以此提出解除保险合同，符合《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，被告向两原告发出《解约通知书》的行为合法有效。因此，原告要求确认被告通知解除保险合同的行为无效，依据不足，本院不予支持。关于第二个争议焦点。被告已依照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，向两原告发出《解约通知书》，行使了合同解除权，双方订立的保险合同于原告周**收到《解约通知书》时解除。合同解除后，双方的权利义务均已终止。因此，原告要求被告继续履行《泰康健康有约终身重大疾病保险》、《泰康附加健康有约终身特定疾病保险》、《泰康附加长期意外伤害保险》合同，并赔付保险费20万元，没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告周**、杨丽媛的诉讼请求。案件受理费8800元，减半收取4400元，由原告周**、杨丽媛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。审 判 员 杨慎瑜二〇二一年四月十二日法官助理 谢廷耘书 记 员 郭 莹相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。