湖北省武汉市硚口区人民法院民 事 判 决 书(2018)鄂0104民初1812号原告：中国银行股份有限公司武汉硚口支行。被告：卢华通。被告：楼妙文。被告：武汉中诚胜海置业有限责任公司。原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行（以下简称：“中国银行硚口支行”）与被告卢华通、楼妙文、武汉中诚胜海置业有限责任公司（以下简称：“中诚公司”）借款合同纠纷一案,本院于2018年3月30日立案受理后,依法适用普通程序，由审判员任甜担任审判长，与人民陪审员张伟、李英杰组成合议庭，于2018年9月17日公开开庭进行了审理。因被告卢华通、楼妙文下落不明，本院向其公告送达了起诉状副本、应诉通知书、举证责任通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼材料。原告中国银行硚口支行的委托代理人杨光辉、周妹，被告中诚公司的委托代理人陈婷婷、张铃尉到庭参加诉讼。被告卢华通、楼妙文经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行硚口支行提出诉讼请求：1.判令被告卢华通、楼妙文偿还所欠贷款本金348782.62元，利息24990.98元及罚息2354.12元（截至2018年3月14日）；2018年3月15日起至欠款全部还清之日止的利息及罚息按合同约定的有关规定计算；2.判令被告中诚公司对上述请求承担连带清偿责任；3.判令原告对武汉市黄陂区xx号房屋享有抵押优先受偿权；4.判令诉讼费、公告费等费用由以上被告共同承担。事实和理由：被告卢华通、楼妙文系夫妻关系。2015年7月27日，被告卢华通与原告签订《中国银行股份有限公司住房贷款借款合同》，约定：被告卢华通向原告借款36万元用于购买武汉市黄陂区xx号房屋，贷款期限为240个月，采取按月等额本息的还款方式偿还贷款。同日，被告卢华通、楼妙文与原告签订《住房贷款抵押合同》，约定：卢华通以其贷款所购的房屋作为抵押物为前述贷款提供抵押担保，以及为实现债权的费用由被告承担包括但不限于律师费、公告费、鉴定费等。被告中诚公司为卢华通、楼妙文的贷款提供担保，并出具《不可撤销阶段担保函》。合同订立后，原告于2015年7月30日按约定向被告卢华通全额发放贷款，但被告未按照约定时间和金额偿还贷款本息，拖欠至今，故原告诉至法院。原告中国银行硚口支行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：证据一、营业执照、金融许可证复印件、更名批复辖属机构隶属关系调整的通知。证明原告主体适格。证据二、身份证、结婚证复印件、家庭共同还款声明。证明卢华通、楼妙文主体适格，系夫妻关系，被告楼妙文系卢华通共同还款人。证据三、个人一手房住房贷款合同，证明1.原、被告之间存在借款合同关系；2.双方约定借款本金为人民币36万元，被告按月等额本息还款，即被告应及时履行还款及支付利息的义务；3.借款人未按期归还贷款本息的，原告有权宣布贷款本息全部提前到期，解除本合同，因本合同争议发生的费用（包括律师费）由被告承担。证据四、不可撤销连带责任担保函（复印件），证明被告中诚公司作为保证人应为被告卢华通、楼妙文的所有债务承担连带保证责任。证据五、借款借据，证明原告已按约定向被告卢华通、楼妙文支付借款36万元的事实。证据六、期房抵押证明（复印件），证明原告作为抵押权人，对本案诉争房屋享有优先受偿权。证据七、明细清单，证明被告违约拖欠本息，应按约定向原告支付本金、利息、罚息。证据八、商品房买卖合同，证明1.被告卢华通、楼妙文身份信息与诉状中请求的身份信息一致，说明原告在证据二中提供的身份证、结婚证是真实的；2.原告履行有关义务。被告中诚公司辩称：第一，根据物权法一百七十六条的规定，债权人应就物的担保实现债权，保证人享有抵押物不足以清偿部分的责任。第二，担保函符合合同法中关于格式条款的规定，加重了被告中诚公司的责任，扩大了银行的权利，该条款应该无效。第三，根据原告提交的证据四的第三条，担保责任、期限是到他项权证交付原告就终止了，同时根据期房抵押证明第一条，被告的担保责任届满，不应当承担担保责任。第四,公司收到了银行的转款36万元,不清楚是否为本案借款提供了连带担保,需要核实原告提交的证据原件后方能判断。被告中诚公司未向本院提交书面证据材料。经庭审质证，被告中诚公司对原告提交证据的质证意见为：证据一是复印件，无法核实真实性，无法达到原告的证明目的。证据二涉及原告与被告卢华通、楼妙文，与被告中诚公司无关，且是复印件，无法核实。对证据三，认为被告中诚公司并非合同签订主体，内容无法核实，无法核实真实性。证据四是复印件，真实性不予认可。被告中诚公司未参与借据订立，无法核实真实性。对证据六无异议。认为证据七是复印件，无法核实真实性。对证据八无异议，但不能达到原告证明目的。被告卢华通、楼妙文经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。经审理查明：2015年3月17日，被告卢华通、楼妙文向银行签署了家庭共同还款申明，约定“今卢华通向贵行申请个人贷款36万元，我与借款人是夫妻关系，经协商，我家庭成员楼妙文愿为上述贷款作保证担保。……如借款人卢华通没有按照借款合同的约定还款，贵行可以要求我家庭成员楼妙文履行共同还款的保证责任……”。2015年7月27日，原中国银行股份有限公司武汉宝丰支行（以下简称：“中国银行宝丰支行”）与被告卢华通签订《个人一手住房贷款合同》，约定：卢华通为购买xx号房屋向银行贷款36万元，贷款期限为20年（240个月），自贷款人实际放款日起算。贷款发放方式为贷款人受托支付，将全部贷款直接划至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户。贷款利率约定为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为4.5‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的放款日。借款人以所购房屋向贷款人提供抵押担保。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按罚息利率（罚息利率为贷款利率水平上加收50%）按日计收利息，直至清偿本息为止；若借款人未按期偿还借款本息，原告可以宣布借款人在其合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除借款合同等等。贷款合同还对其他事项进行了约定。被告楼妙文作为抵押物共有人，同意以所购房屋为上述贷款提供抵押。之后，中国银行宝丰支行于2015年7月30日依约发放了贷款36万元，并于2015年8月4日取得黄陂区xx号房屋的《武汉市期房抵押证明》。截止2018年3月14日，被告卢华通尚欠借款本金348782.62元，利息24990.98元及罚息2354.12元未还。另查明，2015年10月27日，中国银监会湖北监管局出具了鄂银监复[2015]377号文件，同年11月3日，中国银行湖北省分行出具了鄂中银发[2015]364号文件，将中国银行宝丰支行更名为中国银行股份有限公司武汉京汉大道支行，由原告中国银行硚口支行管辖。此后，中国银行股份有限公司武汉京汉大道支行因与客户签订的贷款合同产生的诉讼等，均由原告中国银行硚口支行以自己的名义行使诉讼权利、承担法律义务。以上事实，有原告中国银行硚口支行提供的书证，及当事人陈述予以证实。本院认为，中国银行宝丰支行与被告卢华通之间签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，合法有效。中国银行宝丰支行已依约履行了发放贷款的义务，被告卢华通有义务按期偿还借款。因中国银行宝丰支行更名为中国银行股份有限公司武汉京汉大道支行，并归中国银行硚口支行管辖，中国银行硚口支行依内部权能划分就其下属原中国银行宝丰支行的涉案债权主张权利，不违反法律规定，中国银行硚口支行具备本案的诉讼主体资格。被告卢华通未按照合同约定的时间、金额履行偿还贷款的义务，其行为已构成违约。原告中国银行硚口支行有权要求被告卢华通一次性偿还贷款本息。被告楼妙文作为共同还款人，应对剩余借款本息承担共同还款责任。故被告卢华通、楼妙文应向原告偿还借款本金348782.62元，及截至2018年3月14日利息24990.98元、罚息2354.12元，从2018年3月15日起至欠款全部结清之日止的利息、罚息按照合同约定的利率计算。被告卢华通、楼妙文以其坐落于武汉市黄陂区xx号房屋作为抵押，并办理了武汉市期房抵押手续，原告有权在被告卢华通、楼妙文未偿还贷款时就抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。另外，原告提出被告中诚公司应对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，因原告未向本院提供《不可撤销连带责任担保函》的原件进行核实，且被告中诚公司对该事实也不予认可，原告未提供充分证据证明被告中诚公司负有保证责任，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。综上，经合议庭评议，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告卢华通、楼妙文于本判决生效之日起三日内向原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行偿还借款本金348782.62元，及截至2018年3月14日的利息24990.98元、罚息2354.12元，并支付从2018年3月15日起至欠款全部还清之日止的利息及罚息（按双方贷款合同约定标准计算）。二、如被告卢华通、楼妙文未履行上述还款义务时，原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行有权就位于武汉市黄陂区xx号房屋优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉硚口支行的其他诉讼请求。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6942元、保全费2401元、公告费700元，共计10043元，由被告卢华通、楼妙文共同负担（此款原告已垫付，被告卢华通、楼妙文在支付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 任 甜人民陪审员 张 伟人民陪审员 李英杰二〇一八年十月十二日书 记 员 陈为安