江苏省苏州市相城区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0507民初1829号 原告：中国工商银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和镇嘉元路**。 负责人：潘元颖，行长。 委托诉讼代理人：任晶，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。 被告：徐贵贤，女，汉族，1981年8月21日生，住安徽省舒城县。 被告：郭东群，男，汉族，1982年12月4日生，住安徽省舒城县。 原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行（下称相城工行）与被告徐贵贤、郭东群金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案受理后，先由审判员徐永明适用简易程序，后向被告公告送达应诉通知书、起诉状副本和开庭传票等诉讼文书，本案转普通程序审理，由审判员徐永明任审判长主审本案，人民陪审员邱玉芳、徐秀英参加评议，于2018年9月6日公开开庭进行了审理。原告相城工行的委托诉讼代理人任晶到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告相城工行诉称，2014年3月28日，原告与两被告签订了《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告徐贵贤向原告申请贷款1100000元，用于购买相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室房屋，借款期限360个月，贷款利率为基准利率上浮10%，还款方式为按月等额本息，同时约定两被告将其购买的位于相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室房屋抵押给原告，并于2014年4月11日办理了抵押登记手续。合同签订后原告依约发放了贷款。但被告从2017年5月起开始陆续出现不能按时足额还贷的情况。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权宣布贷款提前到期，经原告多次催收，被告未能还款。两被告系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，被告郭东群应承担共同还款责任。起诉要求法院判令：1、两被告归还原告贷款本金人民币1052860.51元及至实际还清之日的利息、罚息及复利（暂计至2018年1月28日的利息及罚息为29124.82元）；2、被告承担律师费人民币32239.71元（上述两项请求合计1114225.04元）；3、被告以其所有的座落于相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室房屋折价、拍卖或变卖的价款优先偿还上述1、2项债务；4、本案诉讼费用由被告承担。 庭审中，原告明确第一项诉请为被告归还人民币119565.58元，偿付计算至2018年9月4日的利息14218.07元、罚息50523.25元及以119565.58元和利息14218.07元之和为基数，按照罚息利率8.085%(现执行利率5.39%上浮50%)计算至实际还清之日止。其他请求不变。 被告徐贵贤、郭东群未到庭应诉答辩。 经审理查明，2014年3月28日，原告相城工行（贷款人）与被告徐贵贤（借款人、抵押人）、郭东群（共同借款人、抵押人）签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款人民币1100000元，房屋坐落于相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室，建筑面积143.40平方米，贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借据凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。合同第四条利率约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。合同第五条放款约定，借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名为苏州市相城区房产交易管理所，账号11×××34。合同第六条还款约定，借款人按月等额本息还款法（按月计息）的方式还款；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日；最后一期还款日为贷款到期日。合同第九条罚息约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款利率按本合同第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同第十四条违约及违约责任约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同。合同第十七条费用约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。合同第十八条抵押物约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力，抵押物为相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室，抵押物价值1580000元；对抵押价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。合同第十九条抵押担保范围约定，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第二十一条抵押物的处分约定，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得借款优先受偿或按合同约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。该合同分别由原告相城工行、被告徐贵贤、郭东群签字、盖章予以确认。签订上述合同时被告徐贵贤、郭东群为夫妻关系，被告郭东群另向原告相城工行出具共同还款承诺书，承诺对徐贵贤向原告申请个人住房贷款110万元，承担共同还款义务，直至贷款本息全部结清为止。 借款担保合同签订后，2014年3月28日，原告相城工行向被告徐贵贤指定的户名为苏州市相城区房产交易管理所、账号为11×××34的账号发放贷款1100000元，并出具个人贷款借款凭证一份，载明借款人徐贵贤，贷款期限为360个月，贷款基准利率6.55%,正常利率浮动比率+10%,当期执行利率为7.2050%，逾期利率上浮50%，贷款发放日为2014年3月28日，贷款到期日为2044年3月28日，还款方式为按月等额本息还款，还款周期为按月还本金，按月还利息。上述借款本息被告自2015年11月起出现陆续未按期还款的情况，且自原告起诉时，已超过六次以上未按时足额偿还贷款本息，原告遂依据合同约定以起诉方式宣布贷款提前到期。截止2018年9月4日，被告尚有本金1052860.51元、利息14218.07元、罚息50523.25元未予归还，原告遂诉讼本院。 另查明，2014年4月11日，苏州市相城住房和城乡建设局作出编号为苏房他证相城字第××号的房屋他项权证一份，载明房屋他项权利人为相城工行，房屋所有人徐贵贤、郭东群，房屋所有权证号0430194745、0430194746,房屋坐落于相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室，他项权利种类为抵押权，他项权利种类抵押权，债权数额为1100000元。原告相城工行委托江苏天豪（苏州）律师事务所代理本案诉讼，并约定律师代理费32239元。 庭审中，原告陈述其系以起诉方式通知被告宣布贷款提前到期。本院公告送达被告起诉状副本的时间为2018年8月4日。 以上事实，由原告相城工行提供的个人购房借款／担保合同、个人贷款借款凭证、他项权证、结婚证复印件、共同还款承诺书、利息计算清单及对账单、个人贷款本金及利息明细、委托代理合同各一份及庭审笔录予以证实。 本院认为，原告相城工行与被告徐贵贤、郭东群之间签订的个人购房借款/担保合同，系原、被告的真实意思表示，依法成立并生效，合同当事人均应按约履行；原告相城工行已按约向被告徐贵贤发放贷款，被告徐贵贤已累计六期以上未按约归还贷款本息已构成违约，原告有权宣布贷款合同提前到期，其要求被告徐贵贤归还借款1052860.51元、利息14218.07元、罚息50523.25元（至2018年9月4日止）的诉讼请求，有理有据，本院予以支持；原告以起诉方式宣布贷款提前到期，因此，被告徐贵贤承担逾期还款利息的起算点为起诉状副本送达的2018年8月4日的次日即2018年8月5日，故本院确定被告徐贵贤还应偿付原告自2018年9月4日起以借款1052860.51元和利息14218.07元之和1067078.58元为基数，按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算至实际清偿之日止的借款逾期利息；原告相城工行要求被告徐贵贤承担原告为实现债权而产生的律师代理费的诉讼请求，符合个人购房借款/担保合同约定，以原告与江苏天豪（苏州）律师事务所签订的委托代理合同，确定为32239元；被告郭东群出具共同还款承诺书承诺对被告徐贵贤向原告借款1100000元本息承担共同还款责任，且作为共同借款人在合同上签字确认时与被告徐贵贤为夫妻关系，借款用于购买共有房屋，故本案借款为两被告夫妻共同债务，被告郭东群应依法承担共同还款责任；原告相城工行要求对被告徐贵贤、郭东群提供的位于苏州相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室（苏房他证相城字第××号）的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并以所得价款优先受偿的诉讼请求，有理有据，本院亦予以支持；被告徐贵贤、郭东群经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃应诉抗辩权利，应承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐贵贤、郭东群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行借款1052860.51元、利息14218.07元、罚息50523.25元（截止2018年9月4日），上述款项合计人民币1117601.83元；同时，被告徐贵贤、郭东群还应偿付以1067078.58元为基数自2018年9月5日起按照中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算至实际清偿之日止的逾期还款利息。 二、被告徐贵贤、郭东群赔偿原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币32239元，于本判决生效之日起十日内履行。 三、被告徐贵贤、郭东群不履行上述付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告徐贵贤、郭东群提供的位于苏州相城区元和街道阳澄湖中路128号荣盛阳光名邸20幢302室（苏房他证相城字第××号,）的抵押物折价或者拍卖、变卖的所得价款在1100000元范围内优先受偿的权利。 如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取人民币14828元，公告费600元，合计人民币15428元由被告徐贵贤、郭东群负担（此款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并给付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福璐支行，户名：苏州市中级人民法院，帐号10×××76。 审 判 长  徐永明 人民陪审员  邱玉芳 人民陪审员  徐秀英 二〇一八年十月三十一日 书 记 员  周 慧 附录法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。