贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0103民初1694号原告平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地：上海市虹口区吴淞路****商务中心****。统一社会信用代码：91310109832844927U。负责人：陈江，职务：行长。委托代理人舒天海，贵州汇能辉律师事务所律师。被告陈波，男，1976年7月7日生，汉族，住贵州省镇宁布依族苗族自治县城关镇镇坝路双号。原告平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称“平安银行延东支行”）诉被告陈波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告平安银行延东支行委托代理人舒天海到庭参加诉讼，被告陈波经过本院合法公告传唤，公告期届满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行延东支行诉称：原告与被告陈波于2017年9月5日签订了《个人担保贷款合同》约定贷款本金为人民币15.75万元；贷款期限为36个月，自2017年9月19日起至2020年9月19日止；现贷款年利率为8.5%，为固定利率；贷款用于支付购买车辆；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加50%计收。合同还约定若被告没有按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约于2017年9月19日放款，但被告自2017年11月19日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。为保护合法权益，原告平安银行延东支行遂诉至本院，要求判令：1、被告陈波归还原告贷款本金人民币153488.85元；2、被告陈波支付利息人民币1898.08元、逾期利息人民币112.61元（截至2018年1月6日止），并支付自2018年1月7日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币155386.93元为基数按同期执行贷款利率加收50%计付，总计诉讼标的为人民币155499.54元（截至2018年1月6日止）；3、本案诉讼费由被告陈波承担。被告陈波未到庭参见诉讼，亦未提交证据及答辩状。经本院组织庭审，原告平安银行延东支行围绕诉请提交证据，被告陈波未到庭，本院视为其放弃举证和质证的权利。根据原告平安银行延东支行提交的证据，经本院审理查明如下事实：陈波为购买汽车需要于2017年9月5日通过电子签名方式签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向平安银行延东支行申请15.75万元的汽车消费贷款，并授权平安银行延东支行将贷款直接划转到汽车销售商贵州君奥汽车贸易有限公司的指定账户。同时，平安银行延东支行作为贷款人（甲方），陈波作为借款人（乙方），双方共同签订编号为平银贵阳个担贷字第BC2017090599002510_1号的《个人担保贷款合同》约定，1、贷款金额为15.75万元用于自用购车，贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日其开始计算，贷款利率为固定利率，以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮78.9474%确定；2、本合同项下贷款以按期(按月)等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担；5、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务即视为违约，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。2017年9月19日，平安银行延东支行向陈波发放贷款15.75万元，借款借据约定贷款月利率为7.083‰。同日，平安银行延东支行在陈波授权委托下将该笔款项以“陈波车贷”名义转到贵州君奥汽车贸易有限公司账下。合同履行过程中，陈波从2017年11月19日开始出现逾期，之后连续2个月均未还款。平安银行延东支行当庭提交贷款罚息表主张，截止2018年1月6日，陈波尚欠本金153488.85元，利息1898.08元，复利18.23元，本金罚息94.38元。其中，复利18.23元实为对未还利息、未还罚息及已产生复利按月计收的复利之和。平安银行延东支行在诉请中所主张的逾期利息即包含利息、罚息和复利。上述事实，有原告平安银行延东支行的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、个人借款借据、特种转账借方传票、数字签名验证报告及附录、贷款罚息表等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。原告平安银行延东支行与被告陈波通过电子签名方式签订的电子合同即《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告平安银行延东支行已经按约向被告陈波发放贷款15.75万元，被告陈波未按合同约定履行还款义务，已经连续2个月均未还款，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。根据合同约定，原告平安银行延东支行有权宣布贷款提前到期，要求被告陈波立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。案涉借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利；若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利以及对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告平安银行延东支行在本案中对罚息及复利再次计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告陈波欠款情况。根据原告平安银行延东支行提交的贷款罚息表，经本院核算，截止2018年1月6日，被告陈波尚欠本金余额153488.85元，正常利息1898.08元，罚息94.35元，复利17.45元。故对原告平安银行延东支行要求被告陈波归还剩余贷款本息的诉请，本院在上述核算数据范围内予以支持，对超出部分不再支持。2018年1月6日之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金153488.85元为基数按罚息利率年利率12.75%计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息1898.08元为基数按罚息利率年利率12.75%计算至全部款项付清之日止。据此，依照《中华人民共和国电子签名法》第十四条“可靠的电子签名与手写签名或盖章具有同等的法律效力。”第十六条“电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。”《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告陈波于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海延东支行贷款本金人民币153488.85元，利息人民币1898.08元，罚息人民币94.35元，复利17.45元（本金、利息、罚息和复利均暂计算至2018年1月6日，之后的罚息以未还本金153488.85元为基数按年利率12.75%计算至全部款项付清之日止，复利以未还利息1898.08元为基数按年利率12.75%计算至全部款项付清之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司上海延东支行其余诉讼请求。案件受理费3410元，由被告陈波负担（该费用原告已预交，被告陈波在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  王先伟人民陪审员  闫 红人民陪审员  廖晓丽二〇一八年十月十六日法官助理刘川平书 记 员  余爽爽