广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2555号原告：中国工商银行股份有限公司中山银苑支行，住所地广东省中山市东区城东名门1号楼1号、201号商铺，统一社会信用代码914420007076377268。主要负责人：甘志群，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：张茵普，女，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：刁维建，男，1974年1月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区。被告：张满，女，1981年6月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区。原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行（以下简称工行）诉被告刁维建、张满金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告刁维建拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告刁维建向原告工行偿还贷款本息2519067.4元，其中本金2500000元、利息19067.4元、罚息0元、复利0元（暂计至2020年10月21日，之后的利息、罚息、复利按《网贷通循环借款合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.原告工行对被告刁维建、张满提供的位于广东省中山市东区【不动产登记证明：粤房地他项权证中府字第0××5号】的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告刁维建、张满经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：刁维建。抵押物共有人：张满。签约情况：2019年3月23日，工行与刁维建签订《网贷通循环借款合同》，工行与刁维建、张满签订《最高额抵押合同》。贷款用途：经营周转。还款方式：每月还息，到期一次性还本；还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人从贷款发放的次月开始还款。贷款执行利率：浮动利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。贷款后如遇基准利率调整，以1个月为一期，一期一调整，分段计息，第二期及以后各期的利率确定日为每笔借款提款满一期后的对应日，贷款人在该日按当日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率对借款利率进行调整。如遇调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。二、抵押担保情况：刁维建以其名下位于广东省中山市东区的房地产提供抵押担保。主债权为自2019年3月21日至2029年3月19日期间（包括该期间的起始日和届满日），在4401300元的最高余额内，工行依据与刁维建签订的本外币借款合同等而享有的债权。最高额抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××5号；抵押权人工行】。三、逾期违约情况：工行全额放款后，刁维建自2020年9月29日起未按时足额还款。贷款发放及欠款情况详见下表（暂计至2021年2月21日，金额单位为元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息（含罚息、复利）起：2019年3月29日止：2020年9月29日75698.1合计75698.1本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。刁维建未依约履行还款义务，已构成违约，工行诉请刁维建偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月21日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；因借款已到期，故之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因借款期限已届满，故已不必要将贷款利率进行定价基准转换，继续按照当前执行利率年利率4.35％处理后续事宜，罚息利率确定为执行利率的1.5被即年利率6.525％。刁维建提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当刁维建不履行上述债务时，工行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在最高债权额4401300元范围内优先受偿优先受偿。关于张满的责任问题。本案中，刁维建借款时张满作为抵押物共有人在最高额抵押合同上签名捺印，且工行、刁维建在合同签订时对此均无异议，故可以认定张满为抵押物共有人，其应与刁维建共同承担抵押责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告刁维建于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行清偿本金2500000元及利息、罚息、复利【截至2021年2月21日的利息（含罚息、复利）75698.1元；之后至债务实际清偿之日止，利息不再计算，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息年利率6.525％计算】。二、被告刁维建逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行有权就被告刁维建、张满提供的抵押物即位于广东省中山市东区【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××5号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款，在最高债权额4401300元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26952元，减半收取计13476元（原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行已预交13476元），由被告刁维建、张满负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十三日书记员  陈 盈书记员  高丽冰广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2555号原告：中国工商银行股份有限公司中山银苑支行，住所地广东省中山市东区城东名门1号楼1号、201号商铺，统一社会信用代码914420007076377268。主要负责人：甘志群，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：张茵普，女，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：刁维建，男，1974年1月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区。被告：张满，女，1981年6月6日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区。原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行（以下简称工行）诉被告刁维建、张满金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告刁维建拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告刁维建向原告工行偿还贷款本息2519067.4元，其中本金2500000元、利息19067.4元、罚息0元、复利0元（暂计至2020年10月21日，之后的利息、罚息、复利按《网贷通循环借款合同》约定计至贷款清偿之日为止）；2.原告工行对被告刁维建、张满提供的位于广东省中山市东区【不动产登记证明：粤房地他项权证中府字第0××5号】的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告刁维建、张满经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：一、合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：刁维建。抵押物共有人：张满。签约情况：2019年3月23日，工行与刁维建签订《网贷通循环借款合同》，工行与刁维建、张满签订《最高额抵押合同》。贷款用途：经营周转。还款方式：每月还息，到期一次性还本；还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人从贷款发放的次月开始还款。贷款执行利率：浮动利率。以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定。贷款后如遇基准利率调整，以1个月为一期，一期一调整，分段计息，第二期及以后各期的利率确定日为每笔借款提款满一期后的对应日，贷款人在该日按当日中国人民银行公布的同期同档次贷款利率对借款利率进行调整。如遇调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。二、抵押担保情况：刁维建以其名下位于广东省中山市东区的房地产提供抵押担保。主债权为自2019年3月21日至2029年3月19日期间（包括该期间的起始日和届满日），在4401300元的最高余额内，工行依据与刁维建签订的本外币借款合同等而享有的债权。最高额抵押担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等。该房产已办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××5号；抵押权人工行】。三、逾期违约情况：工行全额放款后，刁维建自2020年9月29日起未按时足额还款。贷款发放及欠款情况详见下表（暂计至2021年2月21日，金额单位为元）：序号贷款本金贷款期限欠本金欠利息（含罚息、复利）起：2019年3月29日止：2020年9月29日75698.1合计75698.1本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。刁维建未依约履行还款义务，已构成违约，工行诉请刁维建偿还全部尚欠本金及暂计至2021年2月21日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；因借款已到期，故之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因借款期限已届满，故已不必要将贷款利率进行定价基准转换，继续按照当前执行利率年利率4.35％处理后续事宜，罚息利率确定为执行利率的1.5被即年利率6.525％。刁维建提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当刁维建不履行上述债务时，工行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在最高债权额4401300元范围内优先受偿优先受偿。关于张满的责任问题。本案中，刁维建借款时张满作为抵押物共有人在最高额抵押合同上签名捺印，且工行、刁维建在合同签订时对此均无异议，故可以认定张满为抵押物共有人，其应与刁维建共同承担抵押责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第四百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：一、被告刁维建于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行清偿本金2500000元及利息、罚息、复利【截至2021年2月21日的利息（含罚息、复利）75698.1元；之后至债务实际清偿之日止，利息不再计算，罚息、复利分别以尚欠本金、尚欠利息为基数均按罚息年利率6.525％计算】。二、被告刁维建逾期履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行有权就被告刁维建、张满提供的抵押物即位于广东省中山市东区【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0××5号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款，在最高债权额4401300元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26952元，减半收取计13476元（原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行已预交13476元），由被告刁维建、张满负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山银苑支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十三日书记员  陈 盈书记员  高丽冰