广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0703民初1471号 原告：钦州市区农村信用合作联社。住所地：钦州市。 法定代表人：陈凤梅，该联社理事长。 委托诉讼代理人：施贵烨，男，钦州市区农村信用合作联社大寺信用社主任。 委托诉讼代理人：张振龙，广西华际律师事务所律师。 被告：施智霖，男，1986年8月8日出生，壮族，农民，住钦州市钦**。 被告：黄彩云，女，1984年6月1日出生，壮族，农民，住钦州市钦**。 上述两被告的委托诉讼代理人：黄善广（系被告黄彩云的哥哥），男，住钦州市钦**。 被告：黄干宗，男，1950年2月2日出生，壮族，农民，住钦州市钦**。 被告：赵美琼，女，1956年4月10日出生，壮族，农民，住钦州市钦**。 原告钦州市区农村信用合作联社与被告施智霖、黄彩云、黄干宗、赵美琼金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月10日立案后，依法适用简易程序，于2018年9月13日公开开庭进行了审理。原告钦州市区农村信用合作联社的委托诉讼代理人张振龙、被告施智霖、黄彩云的委托诉讼代理人黄善广、被告黄干宗到庭参加诉讼，被告赵美琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。 原告钦州市区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判决被告施智霖、黄彩云共同偿还贷款300,000元及利息64,188.03元（含罚息、复利在内，暂计至2018年3月8日，按合同约定的利率计，以后另计）；2、判决原告对抵押物即被告黄干宗名下的位于钦州市钦北区××镇（××）小区的房地产［土地使用权证号：钦国用（1998）字第C××号，房屋所有权证号：钦房权证钦北区字第××号］以协议作价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2013年5月8日，原告下属的大寺信用社与施智霖签订一份《个人借款合同》，约定大寺信用社向施智霖提供借款300,000元，借款期限为3年，执行利率为人民币贷款基准利率上浮30%，即年利率7.995%，施智霖以按月结息，到期还本的方式偿还贷款本息。同日，大寺信用社与黄干宗签订一份《抵押担保合同》，约定黄干宗以其名下位于钦州市钦北区××镇（××）小区的房地产［土地使用权证号：钦国用（1998）字第C××号，房屋所有权证号：钦房权证钦北区字第××号］为上述借款作抵押担保。后来双方办理了抵押物登记手续。 2013年5月21日，原告向施智霖发放贷款300,000元，但其没有按时归还，至2018年3月8日尚欠贷款本金300,000元及利息64,188.03元（含罚息、复利）。施智霖未按期还款，已构成违约，应承担违约责任，清偿借款本息。黄彩云与施智霖为夫妻，借款发生于夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，由二人共同偿还。黄干宗、赵美琼以房产作借款抵押担保，原告对抵押物享有优先受偿权。请求人民法院依法判决。 被告施智霖、黄彩云辩称，一、施智霖、黄彩云贷款是事实；二、本案贷款原是黄干宗的贷款所遗留。黄干宗之前在农行有债务80,000元，在信用社有几万元债务，1997年又借了一笔钱，后将农行的80,000元债务合并到信用社，贷款到期后未能偿还，因其年纪过大无法续贷，就以施智霖、黄彩云的名义贷款用于偿还，即“借新还旧”，实际没有得到钱。贷款后，黄善广、黄善杰曾经各自贷款30,000元归还了本案贷款利息。三、同意偿还贷款300,000元并支付利息。黄干宗因建学校而产生的相关诉讼案件已经开庭，法院判决后所获得的款项就用于偿还，要求按照正常利率计算利息，罚息、复利不再计算。 被告黄干宗辩称，对贷款300,000元和抵押的事实没有异议，不同意按照原告主张的利率计算利息，希望法院判决时减免利息。 被告赵美琼未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告赵美琼经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃当庭陈述和质证的权利。其余被告对原告提交的借款申请书、个人借款合同及补充协议、抵押担保合同及补充协议、借款抵押承诺书、土地他项权证、房屋他项权证、借款收据、贷款利息分段登记簿等全部证据的真实性无异议，对此本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年3月26日，施智霖向原告钦州市区农村信用合作联社的分支机构大寺信用社递交一份借款申请书，申请贷款300,000元。其妻子黄彩云同意借款并在申请书上签名。2013年5月8日，大寺信用社与施智霖签订编号80290313××××《个人借款合同》及补充协议，约定借款金额为300,000元，用途为种桉树，借款期限为3年，自2013年5月8日至2016年5月7日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.15%上浮30%，执行年利率7.995%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。第十条第10.4项约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利。第十八条第18.1.2项约定，按月结息，到期还本。结息日为每月的20日。借款人须于每一结息日结息，如借款本金的偿还日不在结算日，则未付利息应与本金一并结清。本合同项下的付息日为结息日的次日。如借款人不能在付息日付息，则自付息日起计收复利。第二十一条第21.1项约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。同日，黄干宗、赵美琼夫妇出具一份《借款抵押承诺书》，承诺以黄干宗名下坐落于钦州市钦北区××镇（××）小区的房地产［土地使用权证号：钦国用（1998）字第C××号，房屋所有权证号：钦房权证钦北区字第××号］为上述借款作抵押担保。黄干宗并与大寺信用社与签订编号80290413××××《抵押担保合同》及补充协议，约定本合同担保的主合同为施智霖与抵押权人签订的编号为80290313××××的《个人借款合同》，主债权本金数额为300,000元；抵押人自愿以前述房地产作为抵押物设定抵押；抵押担保范围包括：主合同项下债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。之后，大寺信用社与黄干宗已就合同约定的抵押物办理了抵押登记，取得钦他项（2013）第C××号和钦房他证钦他字第××号他项权证。 上述合同签订后，大寺信用社于2013年5月21日将贷款300,000元发放给施智霖，借款借据载明贷款到期日为2016年5月7日。施智霖借款后偿还了部分利息，现尚欠借款本金300,000元，借款期限内利息6,788.88元、复利177.18元，以及逾期借款利息。 另查明，原告提起本案诉讼前向本院申请财产保全，支付了申请费2,370元。 本院认为，大寺信用社作为原告的分支机构，其从事的金融业务所产生的法律责任及后果应由原告承担。本案起因于施智霖向大寺信用社申请贷款，之后双方签订《个人借款合同》及补充协议，施智霖也在借款借据上签名确认收到大寺信用社贷出的款项30万元，并支付了部分借款利息，基于此等事实，应认定《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，对当事人具有约束力。施智霖、黄彩云辩称本案借款系“借新还旧”，用于归还黄干宗的贷款，实际没有得到钱。原告对此不予认可，其二人又无相关证据予以证明，难以采信。即使其二人所言属实，施智霖以新贷款偿还黄干宗的旧贷款，也只是发生了代偿关系，不能认为是旧贷款的简单延续，不属于“借新还旧”，而是在施智霖与大寺信用社之间建立了新的借款合同关系。据此，施智霖亦有义务按合同约定清偿借款本息。黄彩云签字同意施智霖借款，双方有举债之共同意思，应认定借款为夫妻共同债务。原告请求施智霖、黄彩云共同偿还借款300,000元并支付利息，其二人未持异议，本院予以支持。关于利息问题，合同已对利息、罚息、复利作了明确约定，当事人应按照约定履行，施智霖、黄彩云、黄干宗提出的利息主张，无事实和法律依据，不予采纳。施智霖、黄彩云对于所欠利息仍应支付，其中：一、借款期限内所欠利息6,788.88元、复利177.18元应予以偿还；二、根据合同约定，利息6,788.88元应自2016年5月8日起按照合同约定的罚息利率计算复利；三、对于逾期罚息，应从逾期之日即2016年5月8日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收，逾期罚息不计算复利。 黄干宗、赵美琼夫妇向大寺信用社出具《借款抵押承诺书》，承诺以黄干宗名下坐落于钦州市钦北区××镇（××）小区的房地产为上述借款作抵押担保。黄干宗并与大寺信用社签订《抵押担保合同》及补充协议和办理抵押物登记手续，抵押权已依法设立，原告现行使抵押权，请求对抵押物以协议折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告施智霖、黄彩云应于本判决生效后十日内偿还原告钦州市区农村信用合作联社借款本金300,000元及利息6,996.06元（含复利177.18元，已计至2016年5月7日，此后以306,788.88元为基数，按合同约定的罚息利率计至实际清偿之日止）； 二、原告钦州市区农村信用合作联社对抵押物即被告黄干宗、赵美琼共有的坐落于钦州市钦北区××镇（××）小区的房地产［土地使用权证号：钦国用（1998）字第C××号，房屋所有权证号：钦房权证钦北区字第××号］以协议作价、拍卖或者变卖所得价款在第一项借款本息范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费6,882元，减半收取3,441元，财产保全申请费2,370元，合计5,811元，由被告施智霖、黄彩云、黄干宗、赵美琼负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  苏允良 二〇一八年十月八日 书记员  翟培可 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。