四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川0191民初7545号 原告：成都银行股份有限公司高新支行，住所地：成都市高新区天顺路**天府民居营业房**。 负责人：姚国徽，该行行长。 委托代理人：蔡磊，男，汉族，1973年10月2日出生，住成都市高新区，公司员工，特别授权代理人。 委托代理人：钟培力，男，汉族，1973年2月23日出生，住成都市锦江区，公司员工，特别授权代理人。 被告：蒲佳，女，汉族，1981年1月31日出生，住四川省江油市。 被告：四川永志融资担保有限公司，住所，住所地：成都市武侯区机投镇万安北街**div> 法定代表人：杜刚。 委托代理人：张勤，女，汉族，1984年10月5日出生，住成都市青羊区，公司员工，一般授权代理人。 原告成都银行股份有限公司高新支行诉被告蒲佳、四川永志融资担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月19日立案受理，依法适用普通程序，由审判员罗莎担任审判长，与人民陪审员钟明、唐宪宪组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡磊到庭参加诉讼，被告蒲佳、四川永志融资担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、被告蒲佳向原告偿还借款本金133316.26元及实际结清之日止的利息、罚息、复利（截止2018年1月1日起，利息7555.34元及罚息28797.70元，复利1883.12元），本息合计：171552.42元；2、原告有权对处置被告的抵押财产（汽车品牌：梅赛德斯-奔驰牌；车辆识别代号LE4GF4HB6DL248522；车辆牌号：川Ａ×××××）所得享有优先受偿权；3、被告承担包括但不限于本案的诉讼费在内的原告实现上述债权所产生的一切费用；4、被告四川永志融资担保有限公司对上述所有费用承担担保责任。事实与理由：2013年9月16日，原告与被告蒲佳签订了《成都银行个人借款合同》及《成都银行个人借款抵押合同》，合同约定被告蒲佳为购买奔驰牌车辆向原告借款280000元，借款期限3年，还款方式为等额本息还款，被告四川永志融资担保有限公司对此提供连带担保。现被告蒲佳已累计16期未偿还借款本息，被告四川永志融资担保有限公司未承担担保责任，经原告多次催要未果。 被告蒲佳、四川永志融资担保有限公司未予答辩，亦未提交证据材料。 经审理查明：2013年9月16日，原告与被告蒲佳签订《成都银行个人借款合同》，约定被告蒲佳向原告贷款280000元，借款期限从2013年9月16日起至2016年9月16日止；贷款利率执行浮动利率，月利率为基准利率上浮40%（合同签订时的贷款利率为7.175000‰），按年调整，每年1月1日自动调整本合同项下贷款利率，以最新的基准利率作为基础；逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%；等额本息还款，约定的还款日为每期末月20日，借款人以月为一期的，即为每月20日，首期还款日为借款发放次月的该日；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款人出现连续逾期3期以上的情形，贷款人有权在次年1月1日起按合同约定贷款利率上浮30%执行，罚息利率随贷款利率的调整而一并调整。 同日，原告与被告蒲佳签订了《成都银行个人借款抵押合同》，约定被告蒲佳以其所购买的汽车(发动机号：80270789)为上述借款提供抵押担保。担保范围为全部债权，包括贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人垫付的相关费用以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年12月2日，原告与被告蒲佳就上述车辆（车辆品牌：梅赛德斯-奔驰牌，车辆识别代号LE4GF4HB6DL248522，车辆牌号：川Ａ×××××）办理了抵押登记。 同日，原告与被告四川永志融资担保有限公司签订了《成都银行个人借款保证合同》，约定被告四川永志融资担保有限公司对被告蒲佳的案涉债务承担连带责任保证。保证范围为全部债权，包括贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、抵押权人垫付的相关费用以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间自合同生效之日起至主合同项下最后一笔（期）债务履行期限届满之日后两年止。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 上述合同签订后，原告于2013年9月16日向被告蒲佳发放了借款280000元。被告蒲佳在合同履行过程中多次出现逾期还款，借款到期后，被告蒲佳仍未按约偿还贷款本息。截至2018年8月28日，原告系统显示被告蒲佳尚欠借款本金133316.26元、利息7555.34元、罚息39848.56元、复利2526.49元。对于上述罚息、复利的计算方式，原告除以逾期借款本金为基数计算罚息，以逾期利息（含罚息）为基数计算复利，还将“罚息、罚息的罚息资本化成为下一期罚息的罚息的计提基数”，“复利、复利的复利资本化成为下一期复利的复利的计提基数”，即每一期产生的罚息和复利再次作为下一期罚息、复利的计提基数，循环累计。 以上事实，有原告的当庭陈诉，及原告提供的《成都银行个人借款合同》、《成都银行个人借款抵押合同》、《成都银行个人借款保证合同》、借款支取凭证、成都银行个人贷款还款对账单、借据基本信息、机动车登记证等证据在案佐证，本院予以认定。 本院认为，案涉《成都银行个人借款合同》、《成都银行个人借款抵押合同》、《成都银行个人借款保证合同》系当事人真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人具有约束力。合同签订后，原告按约向被告蒲佳发放了贷款，被告蒲佳未按约还款酿成了本案纠纷，应承担相应的法律责任。现借款期限已经届满，对原告主张被告蒲佳偿还剩余借款本金、利息及依照合同约定支付罚息、复利的请求予以支持。 但是，对于原告主张的罚息、复利金额，原告除以逾期借款本金为基数计算罚息，以逾期利息（含罚息）为基数计算复利，还将每一期产生的罚息和复利再次作为下一期罚息、复利的计提基数，循环累计。对此，《成都银行个人借款合同》针对罚息和复利的约定为“对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。根据该约定，原告计收罚息的基数应仅为逾期的借款本金，计收复利的基数应仅为逾期利息，将每一期罚息、复利循环累积作为下一期罚息、复利计算基数的滚动计息方式没有合同依据，亦于法无据。根据合同约定，罚息、复利应分别以每一期逾期借款本金和逾期利息、罚息为基数，自逾期之日起按月计算至借款本息偿清之日止，利率按照中国人民银行公布的同期一至三年（含）贷款基准利率上浮40%再上浮50%确定，浮动利率于每年1月1日按年调整。同时，参照民间借贷的相关利率规定，依据合同约定计算的利息、罚息、复利总额还应以年利率24%为限，超过部分不予支持。 关于原告要求对抵押财产享有优先受偿权的请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”之规定，本案中《成都银行个人借款抵押合同》已经生效，且涉案车辆依法办理抵押登记，故原告主张的抵押权已经设立并生效，原告该项诉讼请求成立，本院予以支持。 对原告要求被告四川永志融资担保有限公司对被告蒲佳的案涉债务承担连带清偿责任的请求，《成都银行个人借款保证合同》中对保证人的责任形式、担保范围、保证期间等有明确约定，原告该项主张符合法律规定和合同约定，故本院予以支持，被告四川永志融资担保有限公司承担保证责任后，可依法进行追偿。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒲佳于本判决生效之日起十日内向原告成都银行股份有限公司高新支行偿还借款本金133316.26元、利息7555.34元及罚息、复利（罚息和复利分别以每一期逾期借款本金和逾期利息、罚息为基数，自逾期之日起按月计算至借款本息偿清之日止，利率按照中国人民银行公布的同期一至三年（含）贷款基准利率上浮40%再上浮50%确定，浮动利率于每年1月1日按年调整），但上述利息、罚息、复利总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照年利率24%计算所得的数额； 二、若被告蒲佳未按上述判决内容履行给付义务，原告成都银行股份有限公司高新支行有权就登记于被告蒲佳名下的梅赛德斯-奔驰牌汽车（车辆识别代号LE4GF4HB6DL248522，车辆牌号：川Ａ×××××）依法拍卖、变卖所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿； 三、被告四川永志融资担保有限公司对被告蒲佳的上述债务承担连带清偿责任，被告四川永志融资担保有限公司承担保证责任后，可依法进行追偿； 四、驳回原告成都银行股份有限公司高新支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3732元，公告费300元，由被告蒲佳、四川永志融资担保有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长 罗 莎 人民陪审员 钟 明 人民陪审员 唐宪宪 二〇一八年十月三十日 书 记 员 王昳楠