甘肃省白银市平川区人民法院民事判决书（2018）甘0403民初1953号原告：白银平川中银富登村镇银行有限公司。法定代表人：王建团，该行行长。委托诉讼代理人：高昇。被告：白银津川轻型建材有限公司，住所地白银市平川区共和镇毛不拉村。法定代表人：贝玉兆。被告：贝玉兆。被告：郭玲。原告白银平川中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行）与被告白银津川轻型建材有限公司（以下简称津川公司）、贝玉兆、郭玲借款合同纠纷一案，本院于2018年7月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人高昇，被告郭玲到庭参加了诉讼，被告津川公司、贝玉兆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告津川公司签订的《借款合同》，并要求被告偿还借款本金50773.82元，利息及罚息按照合同约定标准计算至全部欠款还清之日。2.判令被告贝玉兆、郭玲按照合同约定承担连带责任。3.判令津川公司以其名下位于甘肃白银市平川区的房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4.判令上述被告共同承担连带地承担本案的诉讼费用。事实与理由：2015年12月14日，中银富登银行与津川公司签订了《借款合同》，约定原告向津川公司发放贷款20万元，期限为36个月，合同约定利率为年利率12%，借款起止日期为2015年12月14日至2018年12月14日，还款方式为等额本息。同日，中银富登银行与津川公司签订了《最高额抵押合同》约定：津川公司以位于甘肃省白银市平川区的集体土地无证房产作为抵押担保，对上述合同下的中银富登银行全部债权承担抵押担保责任，中银富登银行就该财产优先受偿。原告与贝玉兆、郭玲签订了《最高额担保合同》，约定贝玉兆、郭玲对上述借款合同下原告的全部债权承担连带担保责任。合同签订后，贷款方于2015年12月18日向借款人发放了贷款。2017年3月27日，津川公司首次逾期，后发生不同程度的逾期。2018年1月25日至今，津川公司持续逾期，截止2018年8月31日逾期97天。经原告多次电话及上门催收，津川公司未还款。津川公司未到庭亦未提交答辩状。贝玉兆未到庭亦未提交答辩状。郭玲辩称，原告所述属实，我签字部分是我签的，贝玉兆的名字也是其本人签的。2016年我和贝玉兆离婚了，离婚时我净身出户了，我们双方约定债务我不承担，所以这个债务我不承担。我认为应该先拍卖抵押物，不足时再向我们主张权利。经审理查明：2015年12月14日，中银富登银行与津川公司签订了《综合授信合同》，约定津川公司在中银富登银行的最高授信额度为100万元，授信额度有效期为自2015年12月14日起36个月，中银富登银行与津川公司订立的《借款合同》为《综合授信合同》的具体业务合同。同日，中银富登银行与津川公司签订了《借款合同》，约定中银富登银行向津川公司发放贷款20万元，期限为2015年12月14日至2018年12月14日，合同约定利率为年利率12%，借款人未能按期足额偿还到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照本合同D款（逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍）约定的逾期贷款罚息利率按日加付罚息，直至还清欠款，还款方式为等额本息；同日，中银富登银行又与津川公司签订了《最高额抵押合同》，约定津川公司以位于甘肃省白银市平川区的集体土地无证房产作为抵押担保，对《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同项下的中银富登银行债权，包括主债权本金（最高余额为人民币100万元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项承担抵押担保责任。双方未办理抵押登记手续。同日，中银富登银行与贝玉兆、郭玲签订了《最高额保证合同》，约定贝玉兆、郭玲对津川公司与中银富登银行签订的《综合授信合同》与该合同下的全部具体业务合同项下的中银富登银行债权，包括主债权本金（最高余额为人民币100万元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项承担连带保证责任，在本合同下，保证人向中银富登银行提供的是独立的连带责任保证担保，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保（含类似担保的其他安排），保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登银行直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免，也不因中银富登银行放弃或变更抵押担保、其他担保项下的权利或顺位而减免。保证人履行其保证责任并不以中银富登银行对主债务人、其他担保人或/及担保物提出权利主张、提起诉讼/仲裁或者申请/进行强制执行为前提。合同签订后，中银富登银行于2015年12月18日向津川公司发放了贷款。在合同的履行过程中，津川公司存在未依照合同约定偿还借款本金及利息的情况。截止2018年8月27日，津川公司欠中银富登银行借款本金50773.82元、利息1524.48元、罚息510.36元未偿还。上述事实，有中银富登银行提供的《借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《综合授信合同》、借据、贷款发放凭证、还款计划、本金及利息详情及中银富登银行的委托诉讼代理人与郭玲的当庭陈述在案佐证。本院认为，中银富登银行与津川公司签订的《综合授信合同》、《借款合同》、《最高额抵押合同》及中银富登银行与贝玉兆、郭玲签订的《最高额保证合同》是双方真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。合同签订后，中银富登银行依约发放了贷款，津川公司未按照合同约定履行还本付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对中银富登银行要求津川公司返还借款本金、利息、罚息的诉讼请求本院予以支持。津川公司迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行还款义务，对于中银富登银行要求解除与津川公司签订的《借款合同》的请求，本院予以支持。合同解除后，津川公司应承担与借款合同到期未还款情况下同样的责任，即按双方约定的罚息利率年利率18%计收罚息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定："债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押"，第一百八十七条规定："以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立"。本案中，津川公司虽与中银富登银行约定以位于甘肃省白银市平川区的集体土地无证房产作为抵押担保，但该抵押物未办理抵押登记，中银富登银行的抵押权未设立，对于中银富登银行的行使抵押物优先受偿权的请求本院不予支持。双方当事人争议的问题为：贝玉兆、郭玲应承担责任的范围问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定："被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿"。中银富登银行为充分保障其依法享有的债权能够得以实现，与津川公司以及保证人郭玲、贝玉兆分别订立了《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，为同一笔债权既设定了物的担保又设定了人的担保，由于本案各方当事人没有在合同中明确约定中银富登银行实现担保权利的先后顺序，因此属于约定不明确，津川公司作为债务人自己提供了物的担保，债权人应当先就该物的担保实现债权。津川公司、贝玉兆经本院传票合法传唤，未到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定判决如下：一、白银津川轻型建材有限公司于本判决生效后十日内向白银平川中银富登村镇银行有限公司返还借款本金50773.82元，利息1524.48元，罚息510.36元（计算至2018年8月27日），2018年8月27日之后产生的利息以借款本金50773.82元为基数按年利率18%计算随本付清；二、郭玲、贝玉兆在白银津川轻型建材有限公司不能足额清偿上述债务的范围内承担连带清偿责任；三、驳回白银平川中银富登村镇银行有限公司其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1026元，减半收取513元，由白银津川轻型建材有限公司、贝玉兆、郭玲负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。审 判 员 张志花 二○一八年十月八日法官助理 王亚婧书 记 员 张婷婷