广东省阳江市阳东区人民法院民 事 判 决 书(2018)粤1704民初796号原告：广东阳东农村商业银行股份有限公司，住所地阳江市阳**东城镇。法定代表人：钟远强，该公司董事长。委托诉讼代理人：陈春兰，女，该银行工作人员。委托诉讼代理人：李尚坤，男，该银行工作人员。被告：吴伟贤，男，1976年7月15日出生，汉族，户籍住所地广东省中山市，被告：李敏，女，1974年5月25日出生，汉族，户籍住所地广东省中山市，原告广东阳东农村商业银行股份有限公司（以下简称阳东农商行）与被告吴伟贤、李敏借款合同纠纷一案，本院于2018年5月3日立案后，依法适用普通程序，于2018年10月15日公开开庭进行了审理。原告阳东农商行的委托诉讼代理人李尚坤到庭参加诉讼，被告吴伟贤、李敏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳东农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴伟贤于2013年12月31日签订的《个人购房按揭借款合同》；2.判令被告吴伟贤偿还借款本金178100.42元及利息2658.48元（该利息计至2018年4月20日止，2018年4月21日起的利息继续按借款合同约定的贷款利率计算至清偿日止）给原告；3.判令原告对依法处置被告吴伟贤、李敏为上述第二项债务提供的抵押物所得价款享有优先受偿权；4.判令被告李敏对上述第二项债务承担共同清偿责任；5.判令本案诉讼费用由两被告共同承担。诉讼过程中，原告变更第二项诉讼请求为：判令被告吴伟贤偿还借款本金178100.42元及利息7506.02元（该利息计至2018年9月20日止，2018年9月21日起的利息继续按借款合同约定的贷款利率计算至清偿日止）给原告。事实和理由：被告吴伟贤因购商铺资金不足，于2013年12月27日向原告申请借款260000元，并于2013年12月31日与原告签订《个人购房按揭借款合同》，约定借款金额为260000元，借款期限从2013年12月31日起至2023年12月30日止，借款利率为浮动利率，按基准利率上浮20%计算，合同签订时贷款利率为7.86%，逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%,对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告吴伟贤、李敏自愿将俩人共有名下坐落在阳东县东城镇某房地产为该借款作抵押担保，该抵押物已于2015年7月3日办理了抵押登记手续，原告已领取了相应房地产他项权证书。被告吴伟贤与被告李敏是合法夫妻，结婚登记日期为1999年1月7日，被告李敏知悉该笔借款，并在《个人购房按揭借款合同》签名。借款发生在婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活需要，为夫妻共同债务，被告李敏应对该债务承担共同清偿责任。合同签订后，原告于2014年2月20日向被告吴伟贤发放借款260000元，但被告吴伟贤没有按照合同约定履行还款义务，违反合同相关约定，截至2018年9月20日止，被告吴伟贤尚欠原告借款本金178100.42元、利息7506.02元，经原告多次催收未果，现特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告吴伟贤、李敏未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告阳东农商行是于2009年1月22日登记成立的股份有限公司，广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行（以下简称东城支行）是原告阳东农商行的分支机构。被告吴伟贤与被告李敏是夫妻关系，双方于1999年1月7日登记结婚。2013年12月27日，被告吴伟贤向东城支行申请借款260000元，同意用其名下购买的房产作借款抵押担保。2013年12月31日，被告吴伟贤（借款人、抵押人）与东城支行（贷款人、抵押权人）、阳江市华科市场投资有限公司（保证人，以下简称华科公司）签订一份《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：借款金额260000元，借款期限120个月，从2013年12月31日起至2023年12月30日止，借款利率为浮动利率，合同签订时的基准利率为6.55%，贷款利率为7.86%；逾期贷款的罚息利率在贷款利率水平上上浮50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。还款方式为等额本息还款法，每月的20日为还款日。担保方式为：（1）保证担保，约定华科公司为借款作连带责任保证担保，保证期间从合同生效之日起至本合同项下借款人所购房产依法办妥房地产权证书并按贷款人的要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止；（2）抵押担保，约定被告吴伟贤以其购买的阳东县东城镇某房产作抵押担保，抵押范围是本合同项下借款人应承担的全部债务，包括借款本金、利息（正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用。抵押权效力及于抵押物的主物、从物、主权力、从权利、附合物、加工物和孳息等，约定抵押不受贷款人持有借款人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论贷款人对合同项下的债权是否有其他担保，贷款人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。违约责任约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权解除合同，提前收回借款，并有权提前行使担保权。上述借款合同由东城支行、被告吴伟贤及华科公司签字盖章确认，被告李敏在合同上的“借款人配偶（签字）”一栏签名。另外，被告吴伟贤、李敏在借款合同上的“抵押人（签字）”一栏签名，并在《抵押物清单》“抵押人（签字）”一栏签名确认。2014年2月20日，东城支行向被告吴伟贤的账户发放借款260000元，双方签订一份《借款借据》，内容载明：借款人吴伟贤，借款金额260000元，借款用途购买商铺，借款利率7.86%，借款日期2014年2月20日，到期日期2023年12月30日，还款方式是按月等额偿还本息。被告吴伟贤借款后，从2014年3月20日起开始偿还借款本息，此后能按合同约定还款，但从2015年10月20日起即出现未按时足额还款的情况，后来又陆续还款，最后一期的还款时间是在2018年1月20日，被告吴伟贤自此之后再没有偿还借款本息，计至2018年4月20日止，尚欠的借款本金为178100.42元，利息2658.48元。2018年5月3日，原告阳东农商行向本院提起诉讼后，被告吴伟贤一直没有偿还借款。原告阳东农商行主张，计至2018年9月20日止，被告吴伟贤拖欠借款本金为178100.42元，利息7506.02元。另查明，被告吴伟贤、李敏于2015年3月31日取得《房地产权证书》，该房产证载明房地产权属人是吴伟贤、李敏共有。2015年7月3日，东城支行取得阳东县住房及城乡规划建设局发给的《房地产他项权证》，该证书载明：房地产他项权利人是东城支行，房地产权属人是李敏、吴伟贤，抵押的债权数额为26万元，抵押期限从2013年12月31日至2023年12月30日。再查明，东城支行是阳东农商行的分支机构之一，不具有独立法人主体资格，金融业务经营权由阳东农商行授权，其相关的贷款审批权和贷后管理功能以及全部的诉讼权利义务由阳东农商行统一集中行使。以上事实，有当事人的陈述，原告提供其营业执照、被告身份证及结婚证、借款合同、房地产权证、房地产他项权证、借款借据、逾期贷款机读资料、还款明细、催收贷款通知书等证据证实。上述证据经庭审质证，本院对其真实性予以确认。本院认为，本案是被告吴伟贤向东城支行借款后在履行借款合同过程中所产生的纠纷，本案为借款合同纠纷。东城支行是阳东农商行的分支机构，不具有独立的法人主体资格，阳东农商行是设立东城支行的金融机构，阳东农商行以原告身份提起本案民事诉讼，诉讼主体适格，本院对此予以确认。东城支行与被告吴伟贤及华科公司签订的《个人购房按揭贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应认定合法有效，东城支行与被告吴伟贤形成了借款合同关系和抵押合同关系。合同签订后，东城支行依约履行了发放贷款的义务，被告吴伟贤借款后未按期足额偿还借款，其行为已构成违约，按照合同约定，原告有权解除合同并提前收回借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）款“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，被告吴伟贤经催告后没有偿还借款本息给原告，原告请求解除《个人购房按揭贷款合同》，理据充足，本院应予支持。借款合同解除后，双方的权利、义务终止。根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，被告吴伟贤应向原告偿还所欠的借款本息。现原告请求被告吴伟贤偿还借款本金178100.42元及利息（计至2018年9月20日止的利息为7506.02元，从2018年9月21日起至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算），合法合理，应予支持。关于原告阳东农商行对被告吴伟贤、李敏提供的抵押房产是否享有优先权的问题。本案借款合同约定以被告吴伟贤、李敏提供抵押的房地产作抵押担保，并办理了抵押权登记，该抵押合同经当事人办理抵押物备案登记而生效，因此东城支行与被告吴伟贤、李敏形成合法有效的抵押合同关系。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，被告吴伟贤未能偿还债务时，原告有权以该房地产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。原告阳东农商行请求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以采纳。关于被告李敏对被告吴伟贤所欠的借款本息应否承担偿还责任的问题。本案中，被告吴伟贤是以购买商铺资金不足为由向东城支行借款，该借款发生在被告吴伟贤、李敏的夫妻关系存续期间，因李敏在《借款合同》中“借款人配偶（签字）”一栏签名确认，表明李敏已知悉吴伟贤借款购房的情况，且被告吴伟贤和李敏是抵押房屋的共有人，故被告吴伟贤向原告所借的款项，是用于其夫妻共同生产经营和共同生活所负的债务，应认定其夫妻双方具有共同举债的合意。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，应认定本案债务为被告吴伟贤、李敏的夫妻共同债务，被告吴伟贤、李敏应共同向原告清偿所欠的借款本息。原告请求被告李敏对被告吴伟贤所欠的借款本息承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告吴伟贤、李敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩和放弃举证、质证的诉讼权利，本院依法应作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十一条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广东阳东农村商业银行股份有限公司东城支行与吴伟贤、阳江市华科市场投资有限公司于2013年12月31日签订的合同编号为阳东农商行第10020139907114034号的《个人购房按揭贷款合同》；二、被告吴伟贤、李敏在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金178100.42元及利息（计至2018年9月20日止的利息为7506.02元，从2018年9月21日起至本判决确定履行之日止的利息按《个人购房按揭贷款合同》约定的利率计算）给原告广东阳东农村商业银行股份有限公司；三、被告吴伟贤、李敏未按本判决第二项所确定的期间和金额履行债务时，原告广东阳东农村商业银行股份有限公司对依法折价或拍卖变卖被告吴伟贤、李敏提供抵押的坐落在阳东县东城镇某房地产所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4058元，由被告吴伟贤、李敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  冯学理人民陪审员  陈小强人民陪审员  冯宗俭二〇一八年十月三十日书 记 员  李钊莹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十一条有下列情形之一的，合同的权利义务终止：（一）债务已经按照约定履行；（二）合同解除；（三）债务相互抵销；（四）债务人依法将标的物提存；（五）债权人免除债务；（六）债权债务同归于一人；（七）法律规定或者当事人约定终止的其他情形。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。