广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5203民初1351号原告：杨创平，男，1965年8月9日出生，汉族，住广东省揭阳市揭**。委托诉讼代理人：任达彪，男，汉族，1991年7月6日出生，住贵州省凤冈县。被告：富德生命人寿保险股份有限公司揭阳中心支公司。住所地：广东省揭阳市东山临江北路东以西东升路以北时代华府第**商铺。负责人：黄柱光。委托诉讼代理人：蔡叶群、黄秋生，系该保险公司员工。原告杨创平与被告富德生命人寿保险股份有限公司揭阳中心支公司（以下简称富德保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年8月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨创平的委托诉讼代理人任达彪，被告富德保险公司的委托诉讼代理人蔡叶群、黄秋生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨创平向本院提出诉讼请求：1.判令被告富德保险公司保险内赔偿原告基本保险金额及退还2017年6月所交的投保款共计人民币51840元。2.判令由被告承担本案所有诉讼费。事实和理由：2017年9月20日12时42分，曾泽明驾驶粤Ｖ×××**轻型厢式货车，在S335揭阳市揭东区云路镇陇上村路段倒车驶入道路时，与杨楷鑫驾驶的无号牌二轮摩托车发生碰撞，造成杨楷鑫受伤和车辆损坏的交通事故。2017年10月9日经揭阳市公安局揭东分局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》，认定曾泽明承担事故的主要责任，杨楷鑫承担事故的次要责任。经交警查明，粤Ｖ×××**轻型厢式货车的所有人为江叙深，粤Ｖ×××**轻型厢式货车在被告中国太平洋财产保险股份有限公司揭阳中心支公司投了交强险和商业第三者责任保险，此事故发生在有效期内。此次事故发生后，杨楷鑫被送到揭阳市人民医院住院治疗，住院23天，杨楷鑫被医院诊断为：1.脑疝；2.硬膜下血肿；3.脑挫伤；4.头皮血肿；5.颅底骨骨折；6.××。2017年10月13日，杨楷鑫因伤情严重恶化，经揭阳市人民医院抢救无效死亡。因本次交通事故中，杨楷鑫不是负主要责任，根据《条款内容》第二章《保险合同提供的保障》第六条：“保险责任”第二项“意外伤害身故或全残保险金给付”第二小项“若被保险人于年满十八周岁之后，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或者全残，按以下二者的较大者给付意外伤害身故或者全残保险金，本合同终止”第（2）小条：“基本保险金额+累积红利保险金额”的规定。富德生命人寿保险股份有限公司揭阳中心支公司应对杨楷鑫于2017年6月28日投保的富德生命人寿的终身寿险承担人民币50000元的意外身故基本保险金及退还2017年6月所交的投保款人民币1685元，共计人民币51685元，并解除投保合同。被告富德保险公司辩称，一、投保情况：被答辩人于2017年6月28日在我司投保《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》及《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》产品，保险合同号码为P000000048783486，投保人为被答辩人杨创平、被保险人为杨楷鑫，保险合同生效日为2017年6月29日，每期保险费共1685元，缴费期限为20年。截至目前，被答辩人已缴费1年，已缴纳保险费1685元。二、被保险人杨楷鑫驾驶无有效行驶证的机动车发生意外事故，属于责任免除范畴，答辩人无需承担保险责任。1.根据揭东公交认字[2017]第190139号《道路交通事故认定书》载明，被保险人杨楷鑫是驾驶无号牌二轮摩托车发生交通事故。根据《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》保险条款第七条第二项“下列情形下，不论任何原因造成被保险人身故或全残的，本公司不承担身故或全残保险金给付责任：2.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车……发生上述情形的，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值”及第二十七条第十三项“无有效行驶证包括未取得行驶证”之约定，对于被保险人杨楷鑫驾驶无号牌摩托车发生事故的，答辩人无需承保保险责任，答辩人向投保人退还本合同的现金价值即可。三、答辩人已就免责条款履行了明确说明义务，免责约定合法有效。1.《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》保险条款第七条第二项约定已用“黑体加粗”字体标注；2.《个人保险投保单（个人营销渠道）》“投保人、被保险人向保险公司声明并同意下列事项”第2点载明：“本人已收到且认真阅读并完全，理解人身保险投保提示书及产品说明书、保险条款，对于保险合同条款各项内容特别是有关保险责任、责任免除、免赔额、免赔率、比例赔付或给付或者减轻保险人责任的条款、保险期间、犹豫期、合同撤销和解除保险合同的现金价值……等内容均已了解和认可”。投保人予以签名确认。3.《人身保险投保提示书》第三条载明：“请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人和被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释”，“投保人声明”一栏载明：“本人在填写投保单前，销售人员已经向本人单独出示了《人身保险投保提示书》，并按本提示书要求和内容充分履行了相应的出示、解释、提醒和告知等各项义务，本人已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容”。投保人予以签名确认。4.《保单回执》第3点载明：“保险公司已对保险合同各项内容，特别是责任免除……等履行了提示和明确说明义务，本人对上述条款真实含义及其法律后果均已明了和认可”。投保人予以签名确认。综合上述1-4点，答辩人已就驾驶无有效行驶证的机动车发生事故不承担保险责任的责任免除条款履行了说明义务，免责约定合法有效。四、关于现金价值的计算:所涉保险合同生效日为2017年6月29日，保险费缴费日为每年的6月29日，由于被告未按时缴纳第二期保险费，且过了六十天宽限期，该保险合同已处于失效状态，因此2018年8月29日之后的现金价值与时效日现金价值一致。（一）《富德生命福星高照终身寿险（分红险）（2017版）》,根据保险单中的《保证价值表》载明，《富德生命福星高照终身寿险（分红险）（2017版）》现金价值包括基本保险金额对应的保险年度末现金价值和红利保险金额对应的保险年度末现金价值。本案中，基本保险金额对应的保险年度末现金价值是155元，红利保险金额对应的保险年度末现金价值是69.87元（510元*0.1370=69.87元），合计：224.87元。（二）《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》,根据保险单中的《保证价值表》载明，《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》现金价值即是基本保险金额对应的保险年度末现金价值。本案中，基本保险金额对应的保险年度末现金价值是50元。综上，所涉保险合同现金价值应是274.87元，请求法院查清事实，作出合法合理判决。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对当事人有争议的事实，本院依法予以审查。原告杨创平于2017年6月28日在被告富德保险公司投保《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》及《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》产品，保险合同号码为P000000048783486，投保人为原告杨创平,被保险人为原告的儿子杨楷鑫，保险合同生效日为2017年6月29日，每期保险费共1685元，缴费期限为20年。《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》保险条款第七条责任免除第二项约定:“下列情形下，不论任何原因造成被保险人身故或全残的，本公司不承担身故或全残保险金给付责任：1.被保险人殴斗，醉酒，被保险人主动吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；2.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。发生上述情形的，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值。”原告杨创平在上述合同中的投保人栏中签名确认,杨楷鑫在上述合同中的被保险人栏中签名确认。同日，被告富德保险公司向原告提供一份《人身保险投保提示书》，其中“投保人声明”一栏载明：“本人在填写投保单之前，销售人员已经向本人单独出示了《人身保险投保提示书》，并按本提示书要求和内容充分履行了相应的出示、解释、提醒和告知等各项义务，本人已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容”。由原告杨创平在投保人栏中签名确认。原告杨创平在被告富德保险公司投保的上述保险合同生效日为2017年6月29日，保险费缴费日为每年的6月29日，原告已按保单约定缴纳一年的保险费，已缴纳的保险费为1685元。由于原告未按时缴纳第二期保险费，且过了六十天宽限期，该保险合同已处于失效状态，因此2018年8月29日之后的现金价值与时效日现金价值一致。根据《富德生命福星高照终身寿险（分红险）（2017版）》中的《保证价值表》载明，《富德生命福星高照终身寿险（分红险）（2017版）》现金价值包括基本保险金额对应的保险年度末现金价值和红利保险金额对应的保险年度末现金价值。本案中，基本保险金额对应的保险年度末现金价值是155元，红利保险金额对应的保险年度末现金价值是69.87元，合计224.87元。根据《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》中的《保证价值表》载明，《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》现金价值即是基本保险金额对应的保险年度末现金价值。本案中，基本保险金额对应的保险年度末现金价值是50元。综上，本案所涉保险合同现金价值是274.87元。2017年9月20日12时42分，曾泽明驾驶粤Ｖ×××**轻型厢式货车，在市××××村路段倒车驶入道路时，与杨楷鑫驾驶的无号牌二轮摩托车发生碰撞，造成杨楷鑫受伤和车辆损坏的交通事故。2017年10月9日，揭阳市公安局揭东分局交通警察大队作出揭东公交认字[2017]第190139号《道路交通事故认定书》，认定曾泽明承担事故的主要责任，杨楷鑫承担事故的次要责任。此次事故发生后，杨楷鑫被送到揭阳市人民医院住院治疗，住院23天，杨楷鑫被医院诊断为：1.脑疝；2.硬膜下血肿；3.脑挫伤；4.头皮血肿；5.颅底骨骨折；6.××。2017年10月13日，杨楷鑫因伤情严重恶化，经揭阳市人民医院抢救无效死亡。原告将被保险人杨楷鑫死亡的情况告知被告富德保险公司，但被告富德保险公司没有进行理赔。原告于2018年8月15日向本院提起诉讼。本院认为，本案的性质是人身保险合同纠纷。原告杨创平与被告富德保险公司签订的《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》和《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》是合法有效的合同，依法受法律保护。原告杨创平与被告富德保险公司因被保险人杨楷鑫由于交通事故造成死亡而发生的保险合同纠纷，应根据双方签订的保险合同的约定进行处理。揭阳市公安局揭东分局交通警察大队作出的揭东公交认字[2017]第190139号《道路交通事故认定书》中载明，被保险人杨楷鑫是驾驶无号牌的二轮摩托车发生交通事故，造成杨楷鑫受伤，后经医院抢救无效死亡。《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》第七条第二项的约定：“下列情形下，不论任何原因造成被保险人身故或全残的，本公司不承担身故或全残保险金给付责任：1.被保险人殴斗，醉酒，被保险人主动吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品；2.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。发生上述情形的，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值。”根据上述约定，被保险人杨楷鑫是驾驶无号牌的二轮摩托车发生交通事故造成受伤而死亡，其后果是导致本案的人身保险合同终止，保险人不承担被保险人身故的保险金给付责任，只向投保人退还本合同的现金价值。本案中，《富德生命福星高照终身寿险（分红型）（2017版）》的现金价值包括基本保险金额对应的保险年度末现金价值和红利保险金额对应的保险年度末现金价值。基本保险金额对应的保险年度末现金价值是155元，红利保险金额对应的保险年度末现金价值是69.87元，合计224.87元；《富德生命附加福相随重大疾病保险（2017版）》的现金价值即是基本保险金额对应的保险年度末现金价值，基本保险金额对应的保险年度末现金价值是50元。综上，所涉保险合同现金价值是274.87元。原告杨创平要求被告富德保险公司赔偿原告基本保险金额及退还2017年6月所交的投保款共计51840元理由不成立，本院不予支持。综上所述，原告杨创平要求被告富德保险公司赔偿原告基本保险金额及退还2017年6月所交的投保款共计51840元理由不成立，本院不予支持。被告富德保险公司只应向原告杨创平退还人身保险合同的现金价值274.87元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第三十一条、第三十六条、第四十四条、第六十六条的规定，判决如下：一、被告富德生命人寿保险股份有限公司揭阳中心支公司应于本判决生效之日起10日内向原告杨创平退还人身保险合同的现金价值274.87元。二、驳回原告杨创平的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费548元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司揭阳中心支公司负担3元，原告杨创平负担545元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审判员  倪令鹏二〇一八年十月二十三日书记员  陈佳如附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。