江苏省连云港经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)苏0791民初1197号 原告：江苏银行股份有限公司连云港高新区支行，住所地连云港市高新区金辉路**。 负责人：邹双荣，该行行长。 委托诉讼代理人：谭全芝、马川，该行员工。 被告：程某，男，1968年4月3日出生，汉族，住连云港市连云区。 委托诉讼代理人：徐继明，江苏海晟律师事务所律师。 原告江苏银行股份有限公司连云港高新区支行（以下简称江苏银行高新区支行）与被告程某金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行高新区支行的委托诉讼代理人谭全芝、马川,被告程某及其委托诉讼代理人徐继明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏银行高新区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还借款本金300000元、利息20295.57元（截至2018年7月10日）总计320295.57元及至贷款还清之日利息及相应复利、罚息；2、判令原告就被告的房产享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实与理由：程某于2017年4月12日与高新区支行（原港口支行）签订《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务协议书》、《使用“易贷卡”声明书》，约定自2017年4月12日起至2020年4月12日止，高新区支行向程某提供最高为300000元的授信额度。贷款到期后，借款人未履行还款义务。截至2018年7月10日，借款人尚余借款本金300000元、利息20295.57元，总计320295.57元未还。为维护原告合法权益，现诉至法院，请判如所请。 被告程某辩称,1、被告通过建设银行沈晓杰先向建设银行申请贷款，沈晓杰在建设银行办理完相应的贷款手续后，贷款发放到原告名下时欺骗说款项没有发放，他可以通过关系向江苏银行为被告申请贷款。被告根据沈晓杰的安排到江苏银行办理相应的借款手续，同时将发放贷款手续的银行卡一并交给沈晓杰，此后，对于江苏银行是否实际向被告发放所借款项被告一直不予知晓，以致本案诉讼的发生；2、被告在向江苏银行办理借款手续时并没有向江苏银行提供房产作为抵押，因此，原告也不享有所谓的优先受偿权；3、原告在发放借款过程中，在程序上存在过错，被告认为原告所称被告提供的收入证明和个人公积金信息查询以及一份写着“程某”名字的产权证是不真实的，存在伪造，原告作为贷款方没有对客户提供的担保性资料进行审核或者审核不到位，导致盲目放贷，给案外人沈晓杰提供涉及骗取银行贷款的机会，应该承担相应的责任；4、本案不是一起简单的金融贷款纠纷，而是有预谋的诈骗行为，沈晓杰以合法形式掩盖非法目的，利用被告为朋友贷款的机会实施诈骗行为，具体的贷款经过涉及到建设银行贷款和本案的江苏银行贷款，被告认为沈晓杰非法占有以被告名义向建设银行和江苏银行所申请的贷款，存在违法犯罪的嫌疑，请求法院将本案移交公安机关审查；5、案外人建设银行新浦支行应该承担虚假的证明责任。被告代理人到建设银行了解相关的贷款结清证明事宜，建设银行明确告知没有出具过该证明，那么该证明上所盖建设银行业务公章就有可能涉嫌伪造或者私刻，恳请法庭依法追加建设银行作为第三人进一步核实本案相关事实。综上，请求人民法院依法将本案移交公安机关或者追加沈晓杰和建设银行作为第三人，查明案件事实，维护被告的合法权益。 本院经审理认定事实如下：2017年4月10日，被告程某在江苏银行高新区支行申请办理300000元的“卡易贷”额度信用贷款产品，并因办理授信业务需要出具了《江苏银行综合信息查询授权委托书》和《委托书》各一份，授权江苏银行股份有限公司对其有关的各类信息查询、留存和使用。2017年4月12日，被告批准了原告的300000元的“卡易贷”额度信用贷款申请。2017年4月23日，程某通过网上自主操作与原告方签订了合同编号为EDHT2017042100008107的《江苏银行个人借款合同（自主支用线上版）》，约定贷款人依据借款人申请，给予借款人最高额度不超过人民币300000元的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款，额度期限自2017年4月23日起至2020年4月23日止，执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%，单笔借款期限在一年以内的，该笔借款采用固定利率。自助还款约定借款人以在贷款人处开立的账户作为还款账户，每笔自助借款的还款账户由借款人在申请自助借款时自行设定。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息，借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按约定的借款利率加收100%计收罚息，对借款人逾期支付的利息按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。2017年4月23日，程某向原告自主借款30万元，借款期限一年，利率为4.89375%，按月结息，到期一次性还本。该笔“卡易贷”贷款后，程某在还款日到期后未能归还借款本息，截至2018年7月10日，程某尚欠原告借款本金300000元、利息、罚息、复利20295.57元，合计320295.57元未还。 另，原告向本院提交被告程某名下的房产复印证件，请求对被告程某名下的房产享有优先受偿权,就该房产也未办理抵押登记。被告程某表示该房产复印证件不是其提供，所显示的房屋坐落位置也并不是被告所拥有的房产。 上述事实，有当事人提供的结欠贷款本息证明、卡易贷业务申请书、卡易贷审批表、授权委托书、电子借款合同等证据材料和双方当事人的陈述在卷予以证实。 本院认为，江苏银行高新区支行与程某之间的“卡易贷”额度信用贷款合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照协议约定全面履行各自的权利义务。根据原告所举的结欠贷款本息证明、卡易贷业务申请书、电子借款合同等证据及本案查明的事实情况能够证实原告已经向被告程某出借了约定的300000元借款，而被告程某未能按照约定向原告偿还借款本息，依法应当承担民事责任，故江苏银行高新区支行作为贷款人有权按照合同约定要求程某偿还所欠贷款本金及利息、罚息和复利，原告江苏银行高新区支行的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告诉请对被告程某名下的房产享有优先受偿权,因被告程某未就其名下房产向原告办理抵押登记，原告该诉讼请求缺乏法律依据，本院不予支持。 关于被告程某认为原告在发放借款过程中，在程序上存在过错，没有对客户提供的担保性资料进行审核或审核不到位，导致盲目放贷，给案外人沈晓杰提供涉及骗取银行贷款的机会，应该承担相应的责任。本院认为，原告作为金融机构的银行，为了审核借款人的资质、还款能力等要求借款人提供相应的资料，以确定是否同意向其发放贷款，其目的是为了预防发生放贷风险，防止贷款收不回，这是银行自身管理制度，故本案原告对借款人程某的收入证明、个人公积金、产权、贷款结清证明等信息资料的真伪审核不到位而向其发放了贷款，程某作为借款人也不能就此免除或减轻其还款责任，其辩称理由不能成立，本院不予采纳。 对于被告程某认为沈晓杰实施诈骗行为,非法占有以被告名义向建设银行和江苏银行所申请的贷款，存在违法犯罪的嫌疑，提出将本案移交公安机关审查，还认为案外人加盖建设银行连云港新浦支行印章的贷款结清证明与其银行出具的被告在该行同笔贷款交易明细不相符合，应该承担虚假的证明责任，且该证明上所盖建设银行的业务公章有可能涉嫌伪造或者私刻，提出应追加建设银行连云港新浦支行和沈晓杰作为第三人以核实相关事实。本院认为，被告程某在庭审中陈述通过沈晓杰申请办理了本案贷款，是其本人对网银不会操作，将发放贷款手续的银行卡交给沈晓杰并告知其手机号码和密码，后在2018年5月份经查询知悉了原告已放贷，款项被沈晓杰使用等事实，因沈晓杰使用被告的借款与本案不是同一个法律关系，沈晓杰是否涉嫌诈骗及加盖了建设银行连云港新浦支行印章的贷款结清证明是否真实不影响本案的审理，故对被告的上述请求，本院亦不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告程某于本判决生效之日起十日内给付原告江苏银行股份有限公司连云港高新区支行借款本金300000元及利息、罚息、复利（其中截至2018年7月10日的利息、罚息、复利为20295.57元，2018年7月10日后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际给付之日止）。 二、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6104元（原告已预交），由被告程某负担，于给付原告上述款项时一并给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。根据国务院《诉讼费用交纳办法》，同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费。连云港市中级人民法院开户行：江苏省连云港市农行苍梧支行营业部，账号：44×××94。 依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被告执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。 审 判 长  蒋丽萍 审 判 员  张坤瑞 人民陪审员  郁 阳 二〇一八年十月三十日 书 记 员  潘亚群 法律条文及上诉须知附录 一、法律条文 [一]、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 [二]、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百二十四条发生法律效力的民事判决书、裁定，以及刑事判决书、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。 法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者执行的财产所在地人民法院执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算：法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 二、上诉须知 根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下： 当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。 上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。