四川省巴中市巴州区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川1902民初3564号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行,营业场所：巴中市江北大道中段96号。 法定代表人：何炜，该支行行长。 委托诉讼代理人：柯强，男，生于1979年12月，汉族，大学本科文化，该支行职工，住四川省巴中市巴州区。 被告：冯群林，女，生于1970年2月，汉族，居民，户籍地四川省巴中市巴州区。 被告：王泓冰，男，生于1970年12月，汉族，个体，户籍地四川省巴中市巴州区，住巴中市巴州区。 被告：辛兰珍，女，生于1971年7月，汉族，个体，户籍地四川省巴中市巴州区，住巴中市巴州区。 被告：何敏，男，生于1972年9月，汉族，个体，户籍地四川省巴中市巴州区，住巴中市巴州区。 被告：梁琼，女，生于1975年11月，汉族，个体，住四川省巴中市巴州区。 被告：王爱平，男，生于1971年9月，汉族，个体，住四川省巴中市巴州区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行与被告冯群林、王泓冰、辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月20日受理后，依法由审判员李放禄独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的委托诉讼代理人柯强,被告冯群林到庭参加诉讼，被告王泓冰、辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告冯群林、王泓冰偿还原告借款55293.91元及利息、罚息和违约金。2.依法判令被告辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平对被告冯群林、王泓冰的借款本息、罚息和实现债权的费用承担连带保证责任。3.依法判令被告承担一切诉讼费、诉讼保全费等。事实及理由：2014年1月17日，原告与被告冯群林、王泓冰签订了《小额联保借款合同》，该合同约定：被告冯群林、王泓冰借款20万元，借款期限为2年，年利率为15.66%，还款方式为等额本息。原告按合同约定向被告履行了贷款发放义务，但被告自2017年11月22日至今未按合同约定履行还款义务。经核实，截止2018年4月1日，已偿还贷款本金144706.09元，现下差贷款本金55293.91元。经原告多次催收，被告未履行下差贷款本息义务。另外，在2014年1月17日，六被告签订了《小额贷款联保协议书》，约定联保成员相互承担连带保证责任，担保范围为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。为维护原告的合法权益，诉至法院。 被告冯群林辩称：借款属实。 被告辛兰珍、何敏未到庭，未作答辩。 被告王泓冰、梁琼、王爱平虽未到庭，但共同向本院提出书面答辩状认为：1.原告起诉书显示被告尚有55293.71元的本金未还,在法院主持调解时,原告同意先还本金,利息暂挂。虽调解失败，主要原因在于被告之间对于还款责任的划分未能达成一致，并不影响银行同意先还本金的意见，该意见在法院调解笔录上有记录。被告王爱平在2018年9月11日与银行代表沟通也达成了先还本金的意见，并随后将55300元本金偿还给了原告，原告也进行了扣款处理。扣款时，银行并未按照达成一致的意见先扣本金，而是先扣除了利息，因此仍有部分本金未还清。被告认为，系统扣款是银行内部操作，与本案没有关系，被告三家人向原告借款60万元以来，一直讲诚信，按时按月偿还。本案未偿还的五万多本金是由于被告人冯群林因犯罪被关押而无法偿还，其余被告人并不知情冯群林尚有本金余额未还。知道该情况后，被告王爱平立即出资偿还了本金。被告认为原告言而无信，未按约定先扣除本金。2.被告三家人在原告银行贷款时，原告并未履行告知义务，并没有告知我方互为担保的情况，也没有将三家人召集一起商议是否同意互为担保。如果银行召集商议是否互为担保的话，三家人肯定会有人不同意互为担保，一是承担的风险太大，二是也不会给陌生人担保。虽然在联保协议上签了字，但都是在不知情的情况下签字，对借款人进行了蒙骗，极不诚信。3.原告在冯群林逾期还款两年多时间，并未告知其他被告，若不是法院通知，其余被告根本不知道冯群林尚有贷款未还清。若及时通知，我方会及时一次性将本金还清。被告认为，原告有故意不告知或过失性未告知之嫌，在被告处挣取利息，造成被告不必要的损失。综上，鉴于原告不诚信的行为，请求法院认定王爱平于2018年9月11日所还的55300元属于本金，并免去利息。 经审理查明：2014年1月17日，原告为甲方，被告冯群林、王泓冰为乙方，双方签订了编号为51027387114014979386的《小额联保借款合同》，合同约定：“1.甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名冯群林，账号62×××25。2.贷款金额200000元，年利率15.66%，期限24月（自2014年1月至2016年1月），借款用途为订货，借款支付采用借款人自主支付方式。3.还款方式为等额本息还款法，每月等额归还贷款本息。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，按月计息，每一月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。4.违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，若贷款展期或延期逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范文件的要求承担，合同各方另有约定的除外”。被告冯群林、王泓冰在该合同签字并捺印。 2014年1月17日，被告冯群林、王泓冰、辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平（乙方）与原告(甲方)签订了合同编号为51027387214013123242的《小额贷款联保协议书》，合同约定：“乙方成员成立联保小组，推选冯群林为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷款调查，督促小组成员按时还款，配合甲方进行贷款逾期催收等。从2014年1月17日起至2018年1月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。联保小组成员承担的连带责任保证方式为“任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”。在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用”。被告冯群林、王泓冰、辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平均在该合同签字并捺印。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行于2014年1月17日向被告冯群林的账户62×××25放款200000元。被告从第19期开始逾期还款,经原告催收后,于2017年11月22日部分还款后未再还款。截止2018年4月1日，已偿还贷款本金144706.09元，下差贷款本金55293.91元,下差利息23128.26元及违约金6938.48元。 同时查明，被告冯群林、王泓冰原系夫妻关系，双方于1996年8月28日登记结婚，于2015年8月11日离婚。被告辛兰珍、何敏系夫妻关系，被告梁琼、王爱平系夫妻关系。 2018年9月11日，被告王爱平向原告代偿55300元，原告认可该55300元系偿还本金36149.16元、利息及罚息19150.84元。截止2018年9月28日，下差贷款本金19144.75元。 上述事实，有原告的陈述、被告的答辩、被告身份信息、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、贷款放款单、借据、《关于借款人冯群林偿还贷款本金、利息的情况说明》、转款凭证及庭审笔录在卷佐证，本案事实清楚，证据充分，足以认定。 本院认为，依法成立的合同,自成立时生效。被告冯群林、王泓冰原系夫妻关系，在夫妻关系存续期间，因经营生产需要共同与原告签订的《小额联保借款合同》系双方真实意思表示，不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方应当按照约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告冯群林的账户发放贷款200000元，被告冯群林、王泓冰未按约定按时向原告还款，其行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。被告王爱平向原告代偿55300元，系承担保证责任的行为，原告主张该55300元系偿还本金36149.16元、利息及罚息19150.84元，本院予以支持。被告王泓冰、王爱平、梁琼辩称该55300元系偿还本金，本院不予支持。截止2018年9月28日，被告仍下差贷款本金19144.75元。原告请求被告冯群林、王泓冰偿还原告借款本金19144.75元及利息、罚息，本院予以支持。原告主张的罚息已经具有违约金的性质，对原告再主张的违约金不予支持。 被告辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平与原告签订了《小额贷款联保协议书》，自愿为上述借款承担连带保证责任，保证范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用等，保证期间为二年。现原告要求被告辛兰珍、何敏、梁琼、王爱平对被告冯群林、王泓冰的借款本息、罚息和实现债权的费用承担连带保证责任，符合双方合同的约定且在保证期间内，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人冯群林、王泓冰追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告冯群林、王泓冰在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行偿还借款本金19144.75元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定标准计算至付清之日止）。 二、被告辛兰珍、何敏、王爱平、梁琼对上述款项承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司巴中市巴州区支行的其他诉讼请求。 本案受理费1180元，减半收取590元，由被告冯群林、王爱平共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员  李放禄 二〇一八年十月九日 书记员  陈 珣