广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1303民初2788号原告：王治国，男，汉族，1977年4月7日出生，住址：湖南省华容县。委托诉讼代理人：袁浩聪、庄鑫，系广东宝晟律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司惠州中心支公司，住所地：惠州市江北文昌一路**华贸大厦****1、2、3、4、5、6号房及16层部分空间。负责人：欧喜文。委托诉讼代理人：许立庆，系中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司员工。原告王治国诉被告中国平安人寿保险股份有限公司惠州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用简易程序于2018年9月4日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人袁浩聪、庄鑫，被告委托诉讼代理人许立庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告赔付重大疾病保险保险金20万；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年11月26日，原告与被告签订《人身保险合同》，约定原告向被告投保“平安平安福终身寿险（2016）”，其中附加长险为“平安福重疾险”，该附加险所承保的重大疾病包括：恶性肿瘤。同时，加险条款中约定：“若被保险人在前两个保单年度内经医院确诊初次发生本附加险合同约定的‘重大疾病’，我们按基本保险金额给付重大疾病保险金”。2018年3月22日，原告经中山大学附属肿瘤医院诊断报告书确诊为甲状腺乳头状癌，原告遂向被告申请领取保险金，但遭到被告拒赔。原告认为，原、被告双方签订的《人身保险合同》是真实有效的，被告应当依据合同约定，向原告赔付基本保险金人民币20万元，被告拒绝赔付的行为违反《合同法》及《保险法》的规定，原告遂诉至贵院，请求判如所请。被告答辩：在人寿保险投保书已经明确平安保险公司及其代理人向投保人提供了合同条款并对条款进行说明，尤其是免除保险人责任条款，合同解除条款，进行了明确的说明，投保人进行了签字确认在人身保险个险渠道投保明确书中再次明确请投保人认真阅读投保内容重点关注保险责任、权利义务等涉及保险人和被保险人的条款，并且再次明确保险公司对该条款说明，投保人签字确认了以下内容，投保人在2018年3月9日申请该合同复效被告同意后，原告于2018年3月12日进行了缴费，按照双方的约定该保单在投保人补交费用后生效，也即是2018年3月13日生效，生效后第二天即2018年3月14日原告就在医院进行诊治，且于3月21日、3月22日、3月28日、4月4日在申请复效后连续在中山大学附属肿瘤医院头颈门诊诊治，并在等待期内诊断为甲状腺乳头状癌，根据平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）条款第1点1条，以上符合合同约定的在等待期内确诊的重大疾病，保险人是不承担责任的。请求法院驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2016年11月26日，原告通过被告业务员手机向被告投保平安附加平安福提前给付重大疾病保险，交费方式为期交，交费频次为年交，首期保费10049.5元，一年期主险及附加险自动申请续保，原告在《人身保险投保书》（电子版）投保人、被保险人声明和授权部分的尾部投保人/被保人签名处签名，但该部分第10条留给投保人亲笔抄录“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”为空白，原告没有亲笔抄录。《人身保险（个险渠道）投保提示书》投保人处也有原告签名。原告投保当天交清首期保险费10049.5元。同天，被告出具保险单，保险单载明：保险合同号码为P040000021226672，合同于2016年11月26日成立，并于同天12时17分生效。保险项目附加长险包括平安福重疾16（1183），保险期间为终生，基本保险金额为20万元，保险费2960元。保险单上未载明本附加险合同的交费方式和交费期间。《平安附平安福提前给付重大疾病保险（2016）条款》（以下简称保险条款）保险条款1.1载明：“在本附加险合同保险期间内，我们承担如下保险责任：从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”，我们不承担保险责任，退还本附加合同的现金价值，本附加险合同终止。这90日的时间称为等待期，被保险人因意外伤害发生上述情形的，无等待期。如果在等待期后发生保险事故，我们按照下列方式提前给付主险合同部分或全部保险金并相应调整主险合同各项保险利益。”该部分文字底部有加阴影。保险条款1.1列举出被告保障的80种重大疾病，并把恶性肿瘤列为第一种。条款第二条第一款（2.1）载明责任免除的8种情况，该部分文字底部有加阴影，但未包括“等待期”免责内容。第二条第二款（2.2）载明：“其他免责条款除2.1责任免除外，本附加险合同中还有一些免除保险人责任的条款，详见1.1保险责任、7重大疾病释义、8特定轻度重疾释义、脚注1医院中背景突出显示的内容。”，该部分文字未作任何提醒处理。条款第三条第一款载明：“本附加险合同的交费方式和交费期间由您和我们约定并在保险单上载明。分期支付保险费的，在支付首期保险费后，您应当在保险费约定支付日支付其余各期的保险费。本附加险合同的保险费必须随主险合同保险费一同支付，不能单独支付。”条款第三条第二款（3.2）载明：“分期支付保险费的，在支付首期保险费后，除本附加险合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本附加险合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”条款第三条第三款（3.3）载明：在本附加险合同效力中止期间，我们不承担保险责任。本附加险合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经您与我们协商并达成协议，自您补交保险费之日起，合同效力恢复。主险合同效力中止期间，本附加险合同不得单独申请复效。自本附加险合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本附加险合同的现金价值。”2018年3月9日，被告根据原告申请为原告办理涉案保险单复效业务，并作出批注，批注载明：复效险种包括平安福重疾，合计应补费用9521.5元。并明确本次变更自收到原告的应补费用后生效，生效时间为受理日次日零时，收到款项后，此次申请涉及的保险权益开始生效。2018年3月12日，原告支付第二期保险费9521.5元。批注上载明下期保费9521.5元，交费时间为2018年11月26日。原告签名的《人身保险投保书》（电子版）和《人身保险（个险渠道）投保提示书》以及被告出具给原告的保险单和复效《批注》上均未载明有与“等待期内发生保险事故，保险人不承担保险责任”相同或意思相同的内容。被告提供的回访录音载明回访工作人员有询问原告是否知道免责条款，原告回答知道，但对于免责条款内容，回访工作人员未作具体陈述。2018年3月26日，中山大学附属肿瘤医院出具《液基薄层细胞学诊断报告书》，诊断原告患甲状腺乳头状癌。后原告向被告申请理赔，被告于2018年4月26日作出《理赔决定通知书》，通知原告其理赔申请“歉难给付保险金，歉难豁免保费”，合计退还1272.24元，理由是原告本次事故属于“等待期”期间内的保险事故。本院认为，本案为人身保险合同纠纷。原告于2016年11月26日向被告投保，并在当天交费，被告也于当天出具保险单，双方已形成人身保险合同关系，合同当天生效。本案争议焦点为被告是否对原告已尽到“等待期内发生保险事故，保险人不承担保险责任”的告知义务。原告主张被告未对上述等待期免责责任尽到提示原告的义务，被告辩称对上述免责责任已尽到提醒告知义务。本院认为，根据原被告提供的证据，本院采纳原告主张，认定被告未对等待期免责责任尽到提示原告的义务。理由如下：1、被告提供的保险条款1.1虽有载明从本附加险合同生效（或最后复效）之日起90日内，被保险人首次发病并经医院确诊为本附加险合同约定的“重大疾病”或“特定轻度重疾”，我们不承担保险责任，这90日的时间称为等待期，该部分文字底部也有加阴影，但被告未能举证证明其已将上述保险条款送达给原告，被告应承担举证不能的不利后果，对其抗辩意见，本院不予采纳。2、《人身保险投保书》（电子版）虽在投保人、被保险人声明和授权部分的尾部投保人/被保人签名处有原告签名，但该部分第10条留给投保人亲笔抄录“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”为空白，没有原告的亲笔抄录。被告作为专业从事保险业务经营的一方，其有能力也有义务对于己方已尽到免责事由告知义务留下印记，在其未能举证证明原告已阅读相关免责保险条款情况下，对其抗辩意见，不予采纳。3、《人身保险投保书》（电子版）、《人身保险（个险渠道）投保提示书》、保险单及复效《批注》上均未载明与等待期、等待期发生的保险事故保险人免责的内容。4、被告提供的回访工作人员回访录音虽有询问原告是否知道责任免除，但对责任免除未作具体陈述，且从证据形式看，回访录音属于证人证言，其证明力相对于《人身保险投保书》（电子版）、《人身保险（个险渠道）投保提示书》、保险单及复效《批注》等书证较弱，结合现代人的生活特点，资讯繁多，一般对于回访电话，接听人回答随意性大，未能将回访电话与合同的权利义务约定相联系，故被告以此证明其已尽到免责事由告知义务，过于牵强，本院不予采纳。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”故涉案保险条款1.1对原告不产生效力。原告于2018年3月26日被中山大学附属肿瘤医院诊断患甲状腺乳头状癌，属于恶性肿瘤，符合保险条款载明的保障的重大疾病范畴，故原告请求被告赔付重大疾病保险保险金20万元，符合双方对于附加长险平安福重疾16（1183）保险金额的约定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告中国平安人寿保险股份有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内赔付原告王治国重大疾病保险保险金20万元。本案受理费2150元（已减半收取）由被告中国平安人寿保险股份有限公司承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  张少琼二〇一八年十月十五日法官助理李幸书记员徐甜附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。