河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫0303民初3243号原告：中国建设银行股份有限公司洛阳分行，住所地:洛阳市西工区。负责人：金泽民，行长。委托诉讼代理人：崔建锋、姚展，河南卉林律师事务所执业律师。被告：沈雪瑞，女，1966年8月2日出生，汉族，户籍地河南省宜阳县，现住河南省宜阳县。被告：布金海，男，1965年4月17日出生，汉族，户籍地河南省宜阳县，现住河南省宜阳县。原告中国建设银行股份有限公司洛阳分行（以下简称建行洛阳分行）与被告沈雪瑞、布金海金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。建行洛阳分行的委托诉讼代理人崔建锋，沈雪瑞、布金海均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。建行洛阳分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与二被告于2007年10月12日签订的《个人住房借款合同》；2.判令二被告偿还原告借款本金202883.14元、利息3485.12元、本金罚息52.22元、利息罚息36.92元，合计206457.40元（该数据暂计至2018年5月31日，之后的利息、罚息按合同约定的标准计至全部款项付清之日止，具体数额以建行洛阳分行个人信贷系统统计的数据为准）；3.判令原告有权对位于洛阳市洛龙区政和路22号长城花苑××号（房他证市字第××号）房产行使抵押权，并以拍卖、变卖所得价款优先偿还所欠原告上述债务；4.本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2007年9月18日二被告因购房需要向原告申请借款，10月12日原告与二被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》，向其提供贷款290000元用于购买位于洛阳市××长城××房产，借款期限23年，贷款利率为浮动利率，执行基准利率下调15%，逾期罚息利率为在贷款利率水平上上浮50%，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月月末前10天。合同下担保方式为抵押加阶段性担保。10月25日，原告依约向二被告发放贷款290000元，后二被告自2017年12月开始未按约还款，原告多次催要无果。沈雪瑞、布金海均口头辩称，借款属实，但不同意原告的请求数额。原告起诉之前我们去银行查了几次，由于其各部门之间相互推诿，没查到欠款数额，致使我们未能及时了解欠款情况；我们贷款290000元，还了10年，根据原告的诉状来看，仅还了80000多元，不合常理；我们一直按约还款，没有违约行为，合同约定借期23年，现在刚过去10年，还未到期，不同意承担诉讼费用；原告计算的利息为其内部操作，从未向我们发送过明细及对账单，今年元月开始我们未按时还款，原告通过电话向我们催款，我们让原告打印对账明细，原告告知我们去古城路支行打印，因无法停车，当时没有打印；双方约定的有浮动利息，原告又要求罚息，我们认为不合理。根据当事人陈述和提交的证据，本院确认事实如下：2007年9月18日，沈雪瑞、布金海因购房需要向建行洛阳分行申请借款，当日，布金海向建行洛阳分行出具《声明》，确认其与沈雪瑞系夫妻关系，同意沈雪瑞向建行洛阳分行借款290000元购买长城花苑房产，愿意承担共同归还借款责任；并同意将上述房地产抵押给建行洛阳分行作为借款的担保，在沈雪瑞违约导致处分抵押物时，愿意接受司法机关的强制执行措施，处分抵押物所得价款优先归还建行洛阳分行贷款本息、罚息及相关费用。10月12日沈雪瑞、布金海（均为借款人）与建行洛阳分行（贷款人）、沈雪瑞（××）签订《个人住房借款合同》，编号：011-2007001375。合同约定，沈雪瑞、布金海向建行洛阳分行借款290000元购买洛阳市洛南新区长城花苑××号房产，借款期限276个月，即从2007年10月12日起至2030年10月12日止；贷款利率为执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方法采用等额本息还款，在合同签定时的贷款利率水平下，每期（月）归还金额为2054.92元；担保方式为抵押，沈雪瑞以其所购房产为该笔借款提供抵押担保；抵押担保的范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费等）；借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，有权解除与借款人的借贷关系，有权行使担保权利等。同日，沈雪瑞（××）、建行洛阳分行（××）签订《洛阳市房地产抵押合同》，沈雪瑞以其所购房产为上述贷款提供抵押担保。10月25日，建行洛阳分行依约向沈雪瑞、布金海指定账户发放贷款290000元。2011年1月27日，涉案房产办理了抵押登记（房屋坐落：洛阳市洛龙区政和路22号3幢××，房屋所有权证号：洛房权证市字第**，房屋所有权人：沈雪瑞，他项权证号：房他证市字第××号）登记的房屋他项权利人为建行洛阳分行。后因二被告未按约定履行还款义务，建行洛阳分行遂诉至本院，截至2018年9月4日尚欠建行洛阳分行借款本金202883.14元、利息5602.27元，本金罚息153.87元、利息罚息109.36元，合计208748.64元。另，1986年10月19日，沈雪瑞与布金海登记结婚。本院认为，本案《个人住房借款合同》、《声明》、《洛阳市房地产抵押合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，系有效合同，对合同各方具有约束力。建行洛阳分行依约履行了发放借款的义务，沈雪瑞、布金海未按合同约定按时还款，已构成违约，建行洛阳分行要求解除与其之间的借款合同，并要求其偿还全部剩余借款本金、利息及罚息的诉讼请求，应予支持。本案借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且布金海也出具有愿意承担共同归还借款责任的声明，故原告要求其承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。涉案房产办理了抵押权登记，建行洛阳分行依法享有了抵押权和对抵押物拍卖、变卖的价款进行优先受偿的权利。由于建行洛阳分行未提供其他实现债权费用的证据，故对其该部分诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司洛阳分行与被告沈雪瑞、布金海于2007年10月12日签订的《个人住房借款合同》；二、被告沈雪瑞、布金海于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司洛阳分行借款本息208748.64元（该数据计算至2018年9月4日，之后的利息、罚息按合同约定的标准计至全部款额付清之日止，以中国建设银行个人信贷系统数据为准，但不得超过国家法律规定的最高标准即年利率24%）；三、确认原告中国建设银行股份有限公司洛阳分行对被告沈雪瑞名下位于洛阳市洛龙区政和路22号3幢1-2802（房屋所有权证号：洛房房权证市字第**，项权证号：房他证市字第××号）抵押房产在第二项判项及本案诉讼费用金额内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4397元减半收取2199元，保全费1620元，均由被告沈雪瑞、布金海负担（已由原告垫付，待执行时由被告向原告一并清结）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨惠丽二〇一八年十月九日书记员  谭玉丹