重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0108民初3865号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。 负责人：杜焕捷，行长。 委托诉讼代理人：何宇（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘汛（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。 被告：马念，女，1987年12月24日出生，汉族，住重庆市渝**。 被告：重庆市环宇汽车销售有限责任公司，，住所地重庆市巴**西部国际汽车城内形象店**统一社会信用代码9150011362203634XB。 法定代表人：付跃明，总经理。 委托诉讼代理人：张某（特别授权），男，汉族，1983年1月3日出生，系重庆市环宇汽车销售有限责任公司员工，住重庆市南岸区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行诉被告马念、被告重庆市环宇汽车销售有限责任公司（以下简称“环宇汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇、被告环宇汽车公司的委托诉讼代理人张芝到庭参加诉讼，被告马念经本院公告送达开庭传票，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行诉称：原告与被告马念签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告马念提供分期资金额度362000元，用于购买车辆。被告马念以其所购买的梅赛德斯-奔驰牌汽车为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费等以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等）。被告环宇汽车公司作为保证人，对上述债务承担连带保证责任。2014年5月15日，被告马念使用了该分期资金额度，此后却未按时履行还款义务。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权要求被告支付全部借款本金、利息、复利、违约金，并承担相关费用。同时，原告对被告所提供的抵押物享有抵押权，有权对该抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，故原告诉至本院：一、请求判令被告马念向原告支付截至2017年6月10日的借款本金140695.33元、分期手续费9894.64元（分期手续费产生于2016年4月10日起至2016年11月10日止）、利息19562.85元（利息截至2017年6月10日，以每期账单未还本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金4300.27元（滞纳金产生于2016年5月7日起至2016年11月6日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收），以上共计174453.09元；二、请求判令被告马念向原告支付自2017年6月11日起至借款本息结清之日止的利息（利息以被告借款本金140695.33元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以截至2017年6月10日的利息19562.85元为基数，以日利率万分之五计算）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、请求判令被告马念向原告支付就此案产生的律师费1000元；四、请求判令原告对被告马念提供抵押的梅赛德斯-奔驰牌汽车拍卖、变卖所得价款在上述第一项、第二项、第三项诉讼请求所主张的款项范围内享有优先受偿权；五、请求判令被告环宇汽车公司对上述第一项、第二项、第三项诉讼请求中由被告马念应承担的责任承担连带清偿责任；六、请求判令被告马念向原告支付保全费1470元以及诉讼费用，被告环宇汽车公司对此承担连带清偿责任。 被告马念未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 被告环宇汽车公司辩称：对原告所述的基本事实和借款、利息事实均无异议。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据： 第一组证据： 《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（系被告马念于2014年4月14日填写并向原告提交）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-1]、《中国农业银行金穗信用卡章程及收费标准》[2014年版]（该领用合约、章程及收费标准是申请表的组成部分，系申请表后附的相关材料）； 《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（系被告马念、被告环宇汽车公司与原告就分期购买汽车事宜签订的书面合同）； 《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2017)4035-1]、《关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》（系原告依法公告后对被告适用的章程和合约）。 该组证据拟证明：1、2014年4月14日，被告马念向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理了银行金穗贷记卡，用于汽车分期资金额度授信；2、原告作为贷款人，被告马念作为借款人和抵押人，被告环宇汽车公司作为保证人，共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：由原告为被告马念购买汽车提供金穗贷记卡分期资金362000元，分36期，每期还款本金为10055元，每期分期手续费为1236.83元；3、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》载明：本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、有关法律法规及金融惯例办理。4、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABC(2014)4035-1]载明：若被告马念未能按期偿还透支欠款的，应按日利率万分之五支付全部透支欠款自银行记账日起的利息，并按月计收复利；未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等由被告马念承担；原告可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全等原因变更领用合约，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告。《中国农业银行金穗信用卡章程》[2014年版]载明：本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]载明：持卡人未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。 第二组证据： 2-1、《机动车登记证书》； 2-2、《担保承诺函》。 该组证据拟证明：1、被告马念以其使用涉案款项购买的梅赛德斯-奔驰牌汽车为该合同项下所有债务提供抵押担保，并于2014年6月10日办理了抵押登记；2、被告环宇汽车公司于2014年4月14日向原告出具《担保承诺函》，承诺对原告与被告马念之间所形成的汽车分期借款债务提供连带责任保证。 第三组证据： 3-1、《记账凭证》； 3-2、《专项分期账户详细信息》； 3-3、《马念交易流水》。 该组证据拟证明：1、2014年5月15日，原告授予被告马念的分期资金金额362000元已全部放款至被告马念指定的账户内，原告履行了放款义务；2、截至2017年6月10日被告马念尚欠原告借款本金140695.33元、分期手续费9894.64元（分期手续费产生于2016年4月10日起至2016年11月10日止）、利息19562.85元（利息截至2017年6月10日，以每期账单未还本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金4300.27元（滞纳金产生于2016年5月7日起至2016年11月6日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收），以上共计174453.09元。 第四组证据： 4-1、《委托代理协议》； 4-2、《重庆增值税专用发票》； 4-3、《收付款业务回单》。 该组证据拟证明：原告通过诉讼方式向被告马念、被告环宇汽车公司主张债权，已产生律师代理费1000元。 第五组证据： 5-1、《缴费专用发票》（保全费）； 5-2、本院的（2018）渝0108民初3865号之一《民事裁定书》； 5-3、本院的（2018）渝0108执保1137号《执行裁定书》。 该组证据拟证明：原告为保障债权的实现，对被告马念、被告环宇汽车公司提出了诉讼财产保全申请，产生了保全费1470元。 被告马念、被告环宇汽车公司均未向本院举示证据。 被告马念未出庭，也未向本院提交书面质证意见。 对原告举示的证据，被告环宇汽车公司的质证意见为：对原告提供的所有证据的真实性、合法性及关联性均无异议，对证明目的无异议。 经庭审质证，对原告举示的所有证据，本院认为：原告举示的证据真实，与本案具有关联性，本院对其真实性予以采信。 本院经审理认定事实如下：2014年4月14日，被告马念向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理了银行金穗贷记卡，用于汽车分期资金额度授信。被告马念在该申请表上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约各项规定。 2014年4月14日，被告环宇汽车公司向原告出具《担保承诺函》，就被告马念向原告申请办理金穗贷记卡汽车消费分期还款业务的担保事宜进行确定，同意为被告马念的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保、全额保证金质押担保、全额全程担保；连带责任保证担保中载明保证期间为购车人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日后两年；若原告根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定要求购车人债务提前到期，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；本《担保承诺函》是《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的组成部分，具有同等法律效力。 2014年5月15日，原告作为银行（贷款人）、被告马念作为持卡人（借款人）及抵押人、被告环宇汽车公司作为保证人共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。该合同约定的主要内容有：中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还资金，并支付分期手续费；原告作为贷款人为作为借款人的被告马念提供分期资金金额362000元，用于在分期商户即被告环宇汽车公司处购买梅赛德斯-奔驰牌车辆，价格人民币453000元；分期资金金额为上述商品或服务款项的80%即人民币362000元；分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为44526元，分期期数为36期；自使用分期资金支付购买款项之日起计算；被告马念未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的一切费用；被告马念以其购买的车辆为上述借款提供抵押担保；被告环宇汽车公司提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；抵押及保证的担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及诉讼费、律师费、处置费等实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含被告马念或第三人提供）和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；债务履行期限届满，被告马念未按约定足额清偿债务或原告按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，原告有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权；原告可依据银行按照法律法规确定的项目和标准等内容收取费用，依据法律法规调整费用项目和标准等内容的，公示后可不再另行通知被告马念、被告环宇汽车公司；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关业务规定和金融惯例办理。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（2014年版）载明的主要内容有：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息；持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本章程由中国农业银行制定、解释和修改，向国家有关部门备案后执行，所有持卡人均应遵守本章程；年费、滞纳金、超限费收取方式、计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》。《收费标准》载明滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（[ABC(2014)4035-1]）载明的主要内容有：对于非现金交易，贷记卡申请人在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡申请人未按期偿还欠款，银行有权止付贷记卡，有权止付贷记卡申请人在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均有贷记卡申请人承担。 2014年5月15日，原告向被告马念的贷记卡授予专项分期资金金额362000元。被告马念用该专项分期资金金额在分期商户即被告环宇汽车公司处购买了梅赛德斯-奔驰牌车辆。 2014年6月10日，被告马念将使用上述借款所购梅赛德斯-奔驰牌车辆进行抵押登记，抵押权人为原告。 2016年11月15日，中国农业银行股份有限公司发布《关于修订的公告》，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》（2017年版）于2017年1月1日正式实施。该章程第二十二条“计息规定”第二款载明：持卡人未能按期偿还全部应还额的，不享受免息还款期待遇；预借现金及不符合免息条件的交易款项目自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。 在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》履行期间，被告马念未按期向原告偿还借款本金、分期手续费、利息等相关费用。截至2017年6月10日被告马念尚欠原告借款本金140695.33元、分期手续费9894.64元（分期手续费产生于2016年4月10日起至2016年11月10日止）、利息19562.85元（利息截至2017年6月10日，以每期账单未还本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金4300.27元（滞纳金产生于2016年5月7日起至2016年11月6日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）等合计174453.09元。 另查明，原告为主张债权，与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支付律师费1000元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，被告马念向原告申请办理专项商户分期业务，而与原告所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及作为该合同组成部分的《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》等，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告马念提供了分期资金金额362000元，用于被告马念购车消费。被告马念用原告提供的该分期资金金额购买车辆后，负有按约履行足额偿还其借款本金并支付手续费等相关费用的义务。因被告马念未按约履行偿还借款本金和支付手续费等相关费用的义务，其行为已构成违约，根据合同约定，还应承担支付利息、复利、滞纳金等费用的违约责任。故对原告提出的要求被告马念向其支付截至2017年6月10日的借款本金140695.33元、分期手续费9894.64元（分期手续费产生于2016年4月10日起至2016年11月10日止）、利息19562.85元（利息截至2017年6月10日，以每期账单未还本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金4300.27元（滞纳金产生于2016年5月7日起至2016年11月6日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）以及要求被告马念向其支付自2017年6月11日起至借款本息结清之日止的利息（利息以被告借款本金140695.33元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以截至2017年6月10日的利息19562.85元为基数，以日利率万分之五计算）的诉讼请求，本院予以支持。对原告提出的要求被告马念向其支付自2017年6月11日起至借款本息结清之日止的逾期还款违约金（逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）的诉讼请求，该逾期还款违约金实为滞纳金，按照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的该项诉讼请求，本院不予支持。对原告提出的请求法院判令被告马念向原告支付因其实现债权而产生的律师费1000元的诉讼请求，该律师费系原告向被告马念主张债权所产生，原告与被告马念对此有约定，且该约定符合法律规定，故本院对该项诉讼请求予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，被告马念以其购买的梅赛德斯-奔驰牌车辆为自身债务提供抵押，并办理抵押登记。现原告基于被告马念不履行债务，请求法院判令原告对被告马念提供抵押的车辆以该车辆拍卖、变卖的价款在其主张的款项范围内优先受偿的诉讼请求，符合上述法律规定，本院对此予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证。”第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，被告环宇汽车公司向原告出具的《担保承诺函》中表明同意为被告马念的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证，且在原告、被告马念、被告环宇汽车公司于2014年5月15日所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》也约定了被告环宇汽车公司对被告马念之债务承担连带责任保证的相关内容。故对原告提出的请求法院判令被告环宇汽车公司对被告马念的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院对此予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二款、第二十六条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限本判决生效之日起十日内由被告马念向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付截至2017年6月10日的借款本金140695.33元、分期手续费9894.64元（分期手续费产生于2016年4月10日起至2016年11月10日止）、利息19562.85元（利息截至2017年6月10日，以每期账单未还本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金4300.27元（滞纳金产生于2016年5月7日起至2016年11月6日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收），以上共计174453.09元； 二、限本判决生效之日起十日内由被告马念向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2017年6月11日起至借款本息结清之日止的利息（利息以被告借款本金140695.33元为基数，按日利率万分之五计算）、复利（复利以截至2017年6月10日的利息19562.85元为基数，以日利率万分之五计算）； 三、限本判决生效之日起十日内由被告马念向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付就此案产生的律师费1000元； 四、原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行在本判决第一项、第二项、第三项所确认的款项范围内对被告马念提供作为抵押物的梅赛德斯-奔驰牌车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 五、被告重庆市环宇汽车销售有限责任公司对本判决第一项、第二项、第三项所确认的由被告马念承担的债务承担连带清偿责任； 六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。 若被告马念、被告重庆市环宇汽车销售有限责任公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3998元，保全费1470元，共计5468元，由被告马念负担（该款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行垫付，限被告马念于本判决生效之日起十日内将该款支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）；被告重庆市环宇汽车销售有限责任公司对此承担连带清偿责任。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  黄家琴 人民陪审员  陈 勤 人民陪审员  田锦秀 法官 助理  许桂永 二〇一八年十月三十日 书 记 员  谭雄艳