北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0105民初29548号原告：北京古与今管理咨询有限公司，住所地北京市通州区潞通大街****01-322B。法定代表人：刘磊，总经理。委托诉讼代理人：邓庆鸿，北京市华堂律师事务所律师。被告：何丁香，女，1957年7月20日出生，蒙古族，户籍地内蒙古自治区兴安盟乌兰浩特市。被告：金玲，女，1963年11月3日出生，蒙古族，户籍地内蒙古自治区。原告北京古与今管理咨询有限公司（以下称原告）与被告何丁香、金玲（以下分别称姓名，并称为二被告）民间借贷纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓庆鸿到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令何丁香支付借款本金770371.35元；2、判令何丁香支付借款利息155020.95元；3、判令何丁香支付借款违约金23111.14元；4、判令何丁香支付逾期利息，以770371.35元为基数，按照年利率12%，自2016年9月22日计算至实际支付之日止；5、判令金玲对上述还款义务承担连带责任。事实和理由：2016年8月2日，何丁香经珠海横琴玖富科技有限公司推荐与北京玖富投资顾问有限公司平台上的投资人签订《借款协议》，约定借款总金额为770371.35元，分36期偿还。金玲出具担保函，自愿对何丁香的借款承担保证责任。2016年9月21日，出借人通过第三方上海富友支付服务有限公司将上述借款支付给何丁香。因何丁香未按约定还款，依据《借款协议》的约定，其全部借款本息视同提前到期。同时，《借款协议》约定在借款人逾期还款时，出借人同意将债权转让给北京恒元信业信息技术有限公司，现该公司又将上述债权转让给原告，故原告诉至法院要求判令二被告履行还款义务。二被告未到庭亦未向本院提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《富友-玖富专用账户协议》、《借款协议》、贷款申请表、声明书、划拨明细、台账、名称变更通知、《债权转让通知》等证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月7日，何丁香填写《贷款申请表》，拟申请贷款金额200万元。2016年8月2日，何丁香（甲方）与乙方珠海横琴玖富科技有限公司（以下称横琴玖富公司）签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网（包括但不限于玖富网www.9fbank.com）、客户服务中心（4008102599）、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务，包括小微金融信息咨询服务、小微信用评估服务、小微资金对接服务、小微信用管理服务。甲方自愿并同意在获得资金当日向乙方支付约定的贷前咨询服务费108741.64元及贷后信用管理费61629.71元。对于甲方与特定的资金提供方签订的相关协议及本协议中所规定的任何应从甲方专用账户划扣的款项，甲方同意由乙方或乙方委托的第三方合作机构每月从甲方专用账户中准确划扣相应数额。甲方同意并承诺甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。同日，何丁香签署了《富友-玖富专用账户协议》，注册成为富友-玖富专用账户用户。富友-玖富专用账户系上海富友支付服务有限公司（下称富友公司）为玖富互金控股集团有限责任公司（下称玖富互金公司）及其客户指定的服务账户。同日，何丁香签署《借款协议》，约定借款总金额770371.35元，还款期数36，还款方式先息后本。本协议自出借人将约定的借款划付至借款人专用账户时生效，同时借款人与出借人之间建立借贷法律关系，借款人受其签署的《借款协议》内容约束。借款人同意出借人在扣除借款人按照其与横琴玖富公司签署的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项支付至借款人或借款人指定方在第三方支付机构开设的账户。借款人同意出借人、横琴玖富公司或出借人、横琴玖富公司授权的主体于每月还款日当日从借款人专用账户中准确划扣还款额（包括本金、利息等费用），直至成功扣划为止。为维护各出借人权利，如借款人出现逾期还款，或借款人在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承担欠款事实等恶意行为的，出借人不可撤销地授权横琴玖富公司决定对借款人提起诉讼或仲裁；同时，出借人同意在诉讼或仲裁前将债权无偿转让给北京恒元信业信息技术有限公司（下称恒元公司），由该公司向借款人追索。如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经横琴玖富公司确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当对借款进行提前结清处理，同时借款人应向出借人支付全部借款本金3%的违约金。另，协议中对债权转让也进行了约定：1、借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。2、借款人同意将出借人对其所有的全部或部分债权转让给一个或多个第三人，并认可新债权人向其出示的、出借人出具给新债权人或出借人与新债权人签署的相关债权转让文书，借款人同意向新债权人履行本协议约定的其对出借人负有的全部义务。3、借款人同意新债权人可以授权出借人或其他第三方代为行使其对借款人的催收、诉讼等本协议约定的权利。借款人同意出借人或第三方基于新债权人的授权而代为行使催收、代收借款人应还本息及其他费用，送达、代收相关材料，代为行使诉讼权利和新债权人授予的其他权利。4、出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人。本协议双方同意该债权转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权横琴玖富公司或玖富互金公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达横琴玖富公司或玖富互金公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该债权转让即对借款人发生法律效力。横琴玖富公司或玖富互金公司在《债权转让及受让协议》或其他载明债权转让信息的文件上签章的行为，视为其已收到债权转让通知。经询，原告称借款人签订《借款协议》后，横琴玖富公司会在玖富互金公司平台系统中给其匹配出借人，由出借人直接把钱款划至借款人账户。2016年9月22日，金玲出具《声明书》，承诺以其全部资产对何丁香的上述借款承担担保责任。庭审中，原告提交富友公司出具的划拨记录，拟证明出借人在2016年9月21日已通过第三方支付机构向何丁香出借770371.35元。该明细表显示2016年9月21日富友公司从出借人账户向何丁香账户划款共计770371.35元，但同日从何丁香账户向横琴玖富公司划扣贷前咨询服务费108741.64元，向北京玖富时代投资顾问有限公司（下称玖富时代公司）划扣贷后信用管理费61629.71元，进入何丁香银行账户内的实际金额为60万元。原告提交还款计划表和台账，拟证明何丁香每月计划还款数额及实际还款情况。其中计划表即《借款协议》中所述的附件一，该表显示2016年10月27日偿还本息10392.3元；2016年11月27日至2017年3月27日，每月偿还本息9000元；2017年4月27日至2019年9月27日，每月偿还本息29000元。台账显示未偿还任何款项。另查，2015年12月11日，玖富时代公司更名为玖富互金公司；2017年2月27日，玖富互金公司更名为玖富金科控股集团有限责任公司（下称玖富金科公司）。2017年7月10日，恒元公司出具《债权转让通知》，告知何丁香根据《借款协议》或《投资咨询及管理服务协议》的约定，在借款人逾期还款的情况下出借人将全部债权无偿转让给恒元公司，现恒元公司将全部债权转让给原告。诉讼中，玖富金科公司曾接受本院调查询问。玖富金科公司称借款人和出借人通过其运营的www.9fbank.com平台完成出借过程。借款人通过横琴玖富公司线下合作方提出借款申请并提交相应材料，合作方审核通过后把借款人的材料上传至平台并由借款人完成注册。横琴玖富公司对借款人信息进行再次审核，通过后借款人登录平台签署《借款协议》、《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《富友-玖富专用账户协议》等。之后平台为借款人寻找出借人，出借人和借款人均在富友公司注册账户并委托富友公司平台完成款项支付、偿还。借款人登录富友公司系统可以看到相关协议，及时了解其借款及还款情况，玖富金科公司的催收系统上也可以显示借款人所还款项情况。关于债权转让有两种情况，一是《借款协议》约定借款人逾期未还款时，玖富金科公司即取得债权，后将该债权转让给原告；二是《借款协议》约定借款人逾期未还款时，恒元公司即取得债权，后将该债权转让给原告。本院认为：根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利。二被告经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本案系互联网金融借款平台引发的纠纷，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构不得从事或接受委托从事包括为自身或变相为自身融资，直接或间接接受、归集出借人的资金，直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息等13类活动，网贷机构应当自2016年8月24日后不再违反前述规定。考虑到本案借贷事实发生于2016年8月24日之前，对于平台在实施本次借贷过程中可能存在的网贷风险及不规范之处属于整改范畴，对整改期间的纠纷，应在民间借贷的基础上予以调整。首先，玖富金科公司经营的平台应贯彻平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务，可以收取适当的中介服务费用，对借款行为的生效时间及息费的收取标准应按照《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进行处理，即借款关系应自资金到达借款人资金账户时生效，借款本金亦应按照借款人实际收到的款项为准。现到达何丁香资金账户内的款项实际为60万元，故应以60万元作为借款本金。其次，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案中二被告未举证证明已偿还借款本息，而根据《借款协议》的约定，借款人严重逾期还款达到5天及以上的，经横琴玖富公司确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当对借款进行提前结清处理，同时借款人应向出借人支付全部借款本金3%的违约金，故何丁香应当偿还借款本息和违约金。但原告主张的借款利息及逾期利息中存在重复，对此本院不予支持。而且经本院核算还款计划表中的利息费用及借款当日划扣的贷前咨询服务费和贷后信用管理费，利息标准为年利率17.96%，故本院判决何丁香按照年利率17.96%的标准支付逾期利息、违约金。再次，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《借款协议》及《债权转让通知》等文件取得对何丁香的债权，其作为债权受让人，以提起诉讼的方式向何丁香主张偿还借款，不违反法律规定。最后，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。根据金玲出具的《声明书》，本院对原告要求金玲承担连带保证责任的诉讼请求予以支持。金玲承担保证责任后，有权向何丁香追偿。二被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何丁香于本判决生效后七日内偿还原告北京古与今管理咨询有限公司借款本金六十万元；二、被告何丁香于本判决生效后七日内给付原告北京古与今管理咨询有限公司利息、违约金，以六十万元为基数，按照年利率百分之十七点九六，自二○一六年九月二十一日计算至实际给付之日止；三、被告金玲对上述款项承担连带保证责任，被告金玲承担保证责任后，有权向被告何丁香追偿；四、驳回原告北京古与今管理咨询有限公司之其他诉讼请求。如果被告何丁香、金玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13285元，由原告北京古与今管理咨询有限公司负担2938元（已交纳），由被告何丁香、金玲负担10347元（其中3705元，原告北京古与今管理咨询有限公司已交纳，被告何丁香、金玲于本判决生效后七日内给付原告北京古与今管理咨询有限公司；另6642元，被告何丁香、金玲于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审 判 长  胡莉芬人民陪审员  邢卫东人民陪审员  冯文广二〇一八年十月三十一日书 记 员  冀 阳