福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初3003号原告：惠安县农村信用合作联社百崎信用社，住所地惠安县百崎乡，统一社会信用代码91350521××××××××××。法定代表人：张剑南，主任。委托诉讼代理人：林坤林、黄彬彬。被告：杨永明，男，1982年5月8日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：李龙环，女，1987年2月9日出生，汉族，住惠安县。被告：杨永锥，男，1976年10月7日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：杨顶昭，男，1980年4月16日出生，汉族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社（简称百崎信用社）与被告杨永明、李龙环、杨永锥、杨顶昭信用卡纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬到庭参加诉讼，被告杨永明、李龙环、杨永锥、杨顶昭经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告百崎信用社向本院提出诉讼请求：1、被告杨永明、李龙环共同偿还原告信用卡透支本金59231.11元及截至2021年2月21日拖欠的利息、违约金2977.22元，并按普惠卡领用合约计付2021年2月22日起至还款之日止的利息、违约金；2、被告杨永锥、杨顶昭对上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：1、被告杨永明、李龙环共同偿还原告信用卡透支本金59231.11元及截至2021年3月21日拖欠的利息、违约金3691.31元，并按普惠卡领用合约计付2021年3月22日起至还款之日止的利息、违约金。事实和理由：被告杨永明于2016年11月23日向原告申办信用卡，原告经审核向被告杨永明发放卡号为6228××××9105信用卡，期限3年，信用额度59250元。双方于2019年12月20日办理续卡，并签订了《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》及领用合约。被告杨永锥、杨顶昭为被告杨永明提供连带责任保证，被告李龙环承诺愿意共同承担因被告杨永明使用普惠卡而发生的全部债务。用卡过程中被告杨永明未能依约还款，截至2021年3月21日已累计拖欠本金59231.11元、利息、违约金3691.31元。经原告多次催讨，被告杨永明未能清偿债务，被告李龙环未能依约共同偿还债务，被告杨永锥、杨顶昭均未能履行连带责任保证义务。被告杨永明、李龙环、杨永锥、杨顶昭均未作答辩。三被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、居民身份证、结婚证、普惠金融贷记卡申请表（附领用合约、章程）、信用卡交易明细、金融服务价格标准（收费项目）、续卡申请书等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告杨永明、李龙环于2019年6月21日登记结婚，系夫妻关系。被告杨永明于2016年11月23日向原告申办信用卡，原告经审核向被告杨永明发放卡号为6228××××9105信用额度为59250元的信用卡。原、被告双方于2019年12月20日办理续卡手续，并签订了《惠安县农村信用社福万通普惠金融贷记卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》，约定：“普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，到期自动失效，但甲方（被告杨永明）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）。普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款之日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的５％支付违约金，最低5元。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、本金的顺序依次偿还、逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序依次偿还。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方自信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由甲方承担。担保期限为普惠金融卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保范围为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费、律师费等追索费用。担保额度为因申请人申请信用额度在普惠卡有效期内是可变动的，担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以信用社核定最高不超过30万元（含）信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。保证人愿为该普惠金融卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保”。被告杨永锥、杨顶昭共同为被告杨永明提供连带责任保证，被告李龙环承诺愿意共同承担因被告杨永明使用普惠卡而发生的全部债务。截至2021年3月21日，被告杨永明已累计拖欠本金59231.11元及利息、违约金3691.31元。经原告多次催讨，被告杨永明未能清偿债务，被告李龙环未能依约共同偿还债务，被告杨永锥、杨顶昭未能履行连带责任保证义务。综上事实，本院认为，原、被告之间签订的《惠安县农村信用社福万通普惠金融贷记卡申请表》、《惠安县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡（惠民卡）续卡申请书》，主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告杨永明持原告发放的信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告杨永明未能按约定还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告杨永明偿还信用卡透支本金59231.11元，理由和依据充分，应予支持。原告请求被告杨永明支付截至2021年3月21日拖欠的利息、违约金3691.31元，并按普惠卡领用合约计付自2021年3月22日起至还款之日止的利息、违约金，符合双方合同约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。本案债务发生在被告杨永明、李龙环夫妻关系存续期间，被告李龙环表示愿意共同承担本案债务，故本案债务应认定为被告杨永明、李龙环夫妻共同债务。原告请求被告李龙环承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告杨永锥、杨顶昭为被告杨永明、李龙环上述债务提供连带责任保证，原告请求被告杨永锥、杨顶昭承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告杨永锥、杨顶昭承担保证责任后，有权向被告杨永明、李龙环追偿。三被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨永明、李龙环应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社信用卡透支本金59231.11元及截至2021年3月21日拖欠的利息、违约金3691.31元，并按普惠卡领用合约计付2021年3月22日起至还款之日止的利息、违约金（利息、违约金总和以年利率24%为限）。二、被告杨永锥、杨顶昭对被告杨永明、李龙环的上述债务承担连带清偿责任。被告杨永锥、杨顶昭承担保证责任后，有权向被告杨永明、李龙环追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1356元，减半收取678元，由被告杨永明、李龙环、杨永锥、杨顶昭负担，应于本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社百崎信用社预交的受理费1356元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  郑榕玲二〇二一年四月二十六日书记员  谢婷婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。