广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初17088号原告:中国建设银行股份有限公司顺德分行，住所地佛山市顺德区大良街道办事处鑑海北路**，统一社会信用代码91440606893835020N。负责人：张勇。委托诉讼代理人：卢国全，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。被告：刘锦贤，男，1984年10月03日出生，汉族，住广东省翁源县，原告中国建设银行股份有限公司顺德分行（以下简称建设银行顺德分行）诉被告刘锦贤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢国全到庭参加诉讼，被告刘锦贤未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告建设银行顺德分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还原告信用卡透支本息合计106845.38元（其中透支本金105438.12元，利息1407.26元，利息暂计至2018年6月26日，此后的利息按《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》约定计至实际清偿日止）；二、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告向原告申办信用卡（卡号：62×××75）后向原告申请购车分期付款业务，向原告申请贷款110000元用于购车并提供其粤Ｔ×××**号轿车作抵押担保并办理了抵押登记。原告依约向被告发放了贷款110000元并将该款记入前述申办的信用卡账目中，此外被告多次使用该信用卡进行日常取现和消费。截止2018年6月26日，对于分期款项，被告已逾期三期以上。根据协议，被告发生债务不履行时，其分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。截止2018年6月26日，被告累计透支信用卡本息合计106845.38元，其中透支本金105438.12元，利息1407.26元。经原告多次催收，被告仍拒不履行合同义务。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告刘锦贤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及反驳证据。原告建设银行顺德分行在庭审中明确：2018年6月27日后的利息以透支本金为基数按照日利率万分之五计算至欠款清偿之日止。原告围绕诉讼请求、事实与理由依法提交了原告企业法人营业执照、被告身份证、中国建设银行龙卡汽车卡申请表及领用协议、龙卡信用卡购车分期业务申请表及申请人约定条款、龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、交易明细，机动车登记证作为证据，被告刘锦贤未到庭参加诉讼亦未提交书面的质证意见，视为放弃抗辩、举证和质证的权利，原告提交的证据来源合法、真实，能相互印证证明双方的借贷关系，本院对原告提交的上述证据均予以采信。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述意见，审理查明，2016年4月11日，刘锦贤向建设银行顺德分行申办了龙卡汽车卡（信用卡），卡号为62×××75，后进行透支消费使用。2016年4月11日，建设银行顺德分行与刘锦贤签订编号为ZKGD160412025《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称借款抵押合同）一份并同时办理信用卡购车分期付款业务，约定刘锦贤向建设银行顺德分行借款110000元用于购买汽车，该借款由刘锦贤分48期清偿，分期手续费为0.33%/月，刘锦贤提供其名下的粤Ｔ×××**号小汽车为该借款提供抵押担保并办理了抵押登记。建设银行顺德分行于2016年5月13日审批通过向刘锦贤发放了贷款110000元，并将该笔借款110000元计入信用卡分期应还款项，分48期偿还，分期手续费为363元/期，每期为一个月，每期应还借款本金2291.67元。贷款发放后，刘锦贤并无按约定还款，截止2018年2月26日已连续三期逾期还款，建设银行顺德分行遂于2018年2月27日将未到期分期款项宣布提前到期并将未到期借款本金、分期手续费一次性计入应偿还款项项目中，并于2018年8月30日向本院提起本案诉讼。另查明，《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第5点约定：“龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称章程）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行”。《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第（一）项第点约定：“……自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额的……；申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息等全部应还款项。”《中国建设银行粤通卡、龙卡领用协议》第三条第9点约定“甲方（刘锦贤）在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费分期付款、其他交易款项不再享受免息还款待遇，乙方对甲方不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款月（不含费用）乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利”。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。建设银行顺德分行通过官方网站公告的方式自行将滞纳金项目更名为违约金并按照滞纳金的计收标准进行记账,自2017年1月1日后已记账违约金4630.06元并将该违约金计入透支本金中。以上事实，还有本案开庭笔录在案佐证。本院认为，原告建设银行顺德分行与被告刘锦贤的借款抵押合同是双方的真实意思表示，该借款抵押合同合法有效，依法应受法律保护。被告刘锦贤向原告建设银行顺德分行申领龙卡信用卡及申请购车分期业务，并承诺遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》的各项规则，故应受前述合同条款的约束，自觉履行合同义务。原告建设银行顺德分行已依约向被告刘锦贤发放了贷款110000元，被告刘锦贤应按约定按期足额归还分期款项，但截止2018年2月26日，被告刘锦贤已连续逾期3期未归还借款本金及分期手续费，已构成违约，原告有权根据约定宣布借款抵押合同项下分期借款全部提前到期并要求被告刘锦贤归还全部的借款本金、分期手续费并按照约定计收利息。另外，被告刘锦贤使用信用卡进行透支消费，无按照约定还款，依法亦应负归还透支本息的义务。对于建设银行顺德分行已记入透支本金中的违约金4630.06元，因双方并无明确约定违约金及违约金的计算标准，原告建设银行顺德分行单独通过公告方式将滞纳金项目变更为违约金并按照滞纳金计费标准计收违约金的行为于法无据，本院不予以支持，截止2018年6月26日，被告刘锦贤尚应向原告建设银行顺德分行归还透支本金100808.06元（105438.12元-4630.06元）、利息1407.26元，此后的利息，原告主张以透支本金为基数，按照日利率万分之五计收至透支本金清偿之日止符合双方协议约定亦无悖于法律，本院予以支持。被告刘锦贤自愿提供其名下的粤Ｔ×××**号小轿车为前述借款抵押合同项下的债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告建设银行顺德分行据此对粤Ｔ×××**号轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款在该借款抵押合同项下的债权范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘锦贤应于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国建设银行股份有限公司顺德分行清偿透支本金100808.06元及利息（利息暂计至2018年6月26日为1407.26元，此后的利息以透支本金为基数，按日万分之五计算至透支本金清偿之日止）；二、原告中国建设银行股份有限公司顺德分行对粤Ｔ×××**号轿车经折价或者拍卖、变卖所得价款在编号为ZKGD160412025的《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》项下债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为1218.45元、财产保全费1054.22元，合计2272.67元（已由原告预交），由原告中国建设银行股份有限公司顺德分行负担72.67元，由被告刘锦贤负担2200元（被告负担部分由被告直接向原告返还，本院不作收退）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  王晓晓二〇一八年十月三十一日书记员  陈威奋