广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初9678号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，住所地广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠。委托代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：朱世桓，男，汉族，1990年1月1日出生，身份证住址广东省高州市，被告：何敏婷，女，汉族，1994年1月15日出生，身份证住址广州市南沙区，原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告朱世桓、何敏婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日受理后，公开开庭进行了审理。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，独任制审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人范丽兰、杨姗姗，被告朱世桓、何敏婷均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、两被告共同向原告清偿欠款本金279138.83元及利息、分期手续费、逾期还款违约金【利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按每个月800元计算，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五按月计算；暂计至2020年1月15日，利息为361.39元、分期手续费为800元、逾期还款违约金为321.79元；自2020年1月16日起，利息、手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计算至清偿欠款之日止；分期手续费计至60期满止】，以上暂计至2020年1月15日金额为280622.01元；2、判令两被告承担本案受理费。事实和理由：2019年4月8日，两被告向原告申请并签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，向原告申请“乐分易”专项分期额度，金额为30万元，分期期数为60期，分期手续费率为16%，分期手续费收取方式为分期收取。《中国农业银行信用卡“乐分易”分期业务细则》第一条约定：《申请表》未填写或者填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单记载的为准；第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单日到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款项”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用（领用合约第4.1条约定：透支利率为日利率万分之五；第4.3条约定：逾期还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收）；第十一条约定申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用等。被告二签署了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺与被告一对本合同项下的债务承担共同还款责任，且两被告为夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务。之后，原告审批通过后于2019年4月19日向被告一发放款项30万元，但两被告在收到原告划款后长期不还，暂计至2020年1月15日欠款数额为280622.01元。根据《分期业务细则》，原告有权提前终止其分期业务，要求两被告提前偿还全部所欠款项，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告朱世桓辩称：我是从事汽车贸易的，贷这笔钱去购买汽车，然后中间转卖的。当时我是已装修的名义进行贷款，但是没有用于房屋的装修，是用于投资。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上被告何敏婷的签名是我代签的。被告何敏婷辩称：合同上面名字不是我签的，原告说我要共同承担这个债务的责任，我认为是没有的，因为我是不知情的，名字也不是我签的。我是收到法院通知书的时候才知道有这一笔款项的借款，还有拖欠，而且贷款也没有用于到真正的装修。经审理查明，2019年4月8日，被告朱世桓向原告提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请办理金穗贷记卡“乐分易”分期业务，申请金额为300000元，分期期数为60期，分期手续费费率为16%，分期手续费金额为48000元。申请人签名处有被告朱世桓签名。该申请表所附《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》记载：第一条约定《申请表》未填写或填写的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。第五条约定：每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列明的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用。第十一条约定：申请人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中的任何一项违约事件时,银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、逾期还款违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告朱世桓向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，该申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》记载：乙方（被告朱世桓）保证向甲方（原告）提供的申请资料属实、准确、完整、合法、有效；透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方视乙方资信情况，用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利（第四条第1款）；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方（第四条第2款）；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金（第四条第3款）；乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本息分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序偿还等。2019年4月19日，原告向被告朱世桓核发300000元贷款，原告提交的《业务凭证》显示：户名朱世桓，卡号62×××95，交易类型商户分期申请，分期总本金300000元，分期总手续费48000元，期数60期，手续费收取方式分期收取，首期应还本金5000元，首期应还手续费800元。原告提交的《基本资料（账户级）》、交易流水清单显示，截止2020年1月15日，被告朱世桓尚欠本金279138.83元、利息361.39元、滞纳金（违约金）321.79元、其他费用800元。原告表示其他费用即分期手续费。此外，原告于2020年9月25日出具《关于何敏婷案的笔迹说明》，庭审中被告何敏婷认为申请人提供的《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上的签名并非本人所签，被告朱世桓指出上述签名系其代签。我方对上述事实予以确认，故我方不再向法院申请笔迹鉴定。但我方仍然主张被告何敏婷承担夫妻共同债务责任。上述事实，有《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、业务凭证、《基本资料（账户级）》、交易流水及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告朱世桓之间的分期贷款合同无违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。原告已依约向被告朱世桓提供了借款，被告朱世桓应按照合同约定如期履行还款义务。根据《基本资料（账户级）》及交易流水清单显示，被告朱世桓未依约还款，截止2020年1月15日，被告朱世桓尚欠本金279138.83元、利息361.39元、逾期还款违约金为321.79元、分期手续费800元未予清偿。根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》的约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、逾期还款违约金及其他相关费用中任何一项的构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。被告朱世桓逾期清偿贷款，已经构成违约，原告有权按照上述约定，宣告贷款提前到期。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”依照上述规定，应以本案民事起诉状副本送达被告朱世桓、何敏婷之日视为合同到期日。被告何敏婷于2020年6月11日收到上述材料，被告朱世桓于2020年7月20日收到上述材料，故2020年7月20日应为涉案分期贷款合同的到期日。被告朱世桓应当向原告清偿全部贷款本金279138.83元及其他费用。截止2020年1月15日的分期手续费800元，自2020年1月16日起分期手续费按每月800元的标准计算至实际清偿之日止，以剩余分期手续费为限。合同到期前，被告朱世桓应当清偿的利息、逾期还款违约金可按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；合同到期后，利息应以尚欠贷款本金279138.83元为基数，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止（利息不再计算复利），逾期还款违约金应以279138.83元为本金按年利率6%计算至上述贷款本金实际清偿之日止。被告何敏婷抗辩《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》上的签名非本人签名，不应当承担共同还款义务，被告朱世桓承认为其所代签，原告对此予以确认，现原告无证据证明案涉款项用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对原告请求被告何敏婷承担共同还款责任的主张本院不予采纳，予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告朱世桓向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金279138.83元；二、于本判决生效之日起五日内，被告朱世桓向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付分期手续费（截止2020年1月15日的分期手续费800元，自2020年1月16日起分期手续费按每月800元的标准计算至实际清偿之日止，以剩余分期手续费为限）；三、于本判决生效之日起五日内，被告朱世桓向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付利息、逾期还款违约金（截止至2020年7月20日的利息、逾期还款违约金按照《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；自2020年7月21日起，利息以279138.83元为本金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止（利息不再计算复利），逾期还款违约金以279138.83元为本金按年利率6%计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5510元、财产保全费1923元（原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行已预交），由被告朱世桓负担并在履行本判决时将其应承担的费用向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二一年四月六日书记员  刘艳珍