四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2018)川01民终11138号 上诉人（原审被告）：任艳红，女，1978年9月4日出生，汉族，住四川省邛崃市。 委托诉讼代理人：杨洪林，四川天从律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邱峰，四川天从律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处，住所地：四川省邛崃市夹关镇北岸街**。 负责人：陶在伟，主任。 委托诉讼代理人：李继东，四川君合律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖晓丽，四川君合律师事务所律师。 原审被告：成都市顺利海汇汽车销售有限公司，住，住所地：四川省邛崃市临邛镇金鼓村****/div> 法定代表人：谢晓冬。 上诉人任艳红因与被上诉人成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处（以下简称农商行夹关分理处），原审被告成都市顺利海汇汽车销售有限公司（以下简称顺利海汇公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省邛崃市人民法院（2017）川0183民初2873号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 任艳红上诉请求：撤销四川省邛崃市人民法院（2017）川0183民初2873号民事判决第一项中利息计算部分，改判驳回农商行夹关分理处关于利息的诉讼请求。事实与理由：一、农商行夹关分理处对造成的损失存在过错；二、一审判决确定的利息和违约金标准过高。 农商行夹关分理处辩称，一审判决事实及法律依据充分，应予维持。 顺利海汇公司二审中未答辩，亦未提交书面答辩状。 农商行夹关分理处向一审法院起诉请求：1.任艳红立即清偿所欠农商行夹关分理处信用卡本金244407.83元、透支利息73111.73元及违约金106448.39元，共计423967.95元。（上述透支利息及违约金暂计至2017年9月27日，最终透支利息按日利率0.05%的标准计算至实际付清之日止）；2.农商行夹关分理处享有任艳红抵押车辆拍卖、变卖、折价所得价款的优先受偿权；3.顺利海汇公司承担连带保证责任。 一审法院认定事实：2014年9月22日，任艳红向农商行夹关分理处提交天府信用卡（个人卡）申请表，申请办理“商灵通”信用卡，并于同日与农商行夹关分理处签订《个人购车担保借款合同》《天府信用卡汽车分期业务申请表》《个人同意抵押担保意见书》，约定任艳红向农商行夹关分理处申请借款40万元用于购买车辆，借款分期36个月，借款月分期手续费率为0.38%，逾期利息、滞纳金及费用按天府信用卡领用合约及《个人购车担保借款合同》中约定计算，同时任艳红将贷款所购买的车辆作为该笔贷款的抵押担保，担保范围包括：分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、抵押权人垫付的有关费用及其为实现债权和抵押权的一切费用，抵押担保期限：自抵押合同生效之日至借款合同履行期限届满后两年止。其中天府信用卡领用合约所附收费标准显示透支利息的收费标准是日利率0.5‰，该透支利息在持卡人预借现金、消费未全额还款等情况下收取。《个人购车担保借款合同》中第四条第一款约定贷款利率以《天府信用卡汽车分期业务申请表》上所列的收费标准及还款规则执行，合同第五条第二款约定在借款人未按时付息的情况下，贷款人有权对未付利息按照合同约定的罚息利率计收复利，第十九条约定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款、行使抵押权、解除合同，同时有权要求借款人按本合同项下本金的10%支付违约金并承担赔偿责任。2014年6月27日，农商行夹关分理处与顺利海汇公司签订《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及补充协议，约定信用卡持卡人在顺利海汇公司的协助下按照农商行夹关分理处的规定向其申请专项分期额度，并且持卡人在农商行夹关分理处进行了经其核定的专项交易后，由农商行夹关分理处代持卡人向顺利海汇公司一次性支付交易款项，顺利海汇公司对“商灵通”汽车分期业务提供连带保证责任，保证期间自每一持卡人与顺利海汇公司交易发生时至约定分期付款最后一期届满后两年内，保证范围包括但不限于农商行夹关分理处代持卡人向顺利海汇公司支付的交易本金以及农商行夹关分理处应收取的利息、违约金、实现债权费用等。事后，农商行夹关分理处依约向任艳红发放信用卡并履行划款义务，但任艳红未按约定的分期计划归还贷款，经农商行夹关分理处多次催收，仍不归还。截止2017年9月27日，任艳红未还本金为244407.83元，同时任艳红名下在相关部门无车辆信息登记，并未办理车辆抵押登记。 一审法院认定上述事实的证据有：天府信用卡（个人卡）申请表、《个人购车担保借款合同》《天府信用卡汽车分期业务申请表》《个人同意抵押担保意见书》《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及补充协议等。 一审法院认为，经任艳红申请农商行夹关分理处为其办理了信用卡，双方同意按照天府信用卡（个人卡）申请表及《个人购车担保借款合同》执行，双方形成了信用卡使用合同关系。该合同的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。任艳红借款后未按照约定履行分期还款义务，造成农商行夹关分理处损失，酿成本案纠纷，应当承担相应责任，故对于农商行夹关分理处主张任艳红清偿所欠信用卡本金244407.83元的主张，一审法院予以支持；关于农商行夹关分理处主张的透支利息及违约金的请求是否应当得到支持的问题，一审法院认为，在天府信用卡领用合约中所附收费标准中，双方对透支利息的约定标准为日息万分之五计收，同时《个人购车担保借款合同》第十九条约定，借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放贷款、行使抵押权、解除合同，同时有权要求借款人按本合同项下本金的10%支付违约金并承担赔偿责任，故农商行夹关分理处所主张的违约金具体数额应按照合同本金的10%予以收取。农商行夹关分理处收取的利息、违约金均是农商行夹关分理处基于任艳红的逾期还款违约行为进行收取，其作用是补偿农商行夹关分理处因任艳红的违约行为所产生的损失，兼顾惩罚作用。根据农商行夹关分理处提供的任艳红车贷本金等的计算清单，任艳红最后一次进行还款的时间为2016年1月1日，故农商行夹关分理处主张的透支利息应当自2016年2月1日起按照日利率万分之五标准计算，同时根据双方关于违约金的约定，任艳红截止2016年3月31日已连续三期未履行付款义务，故违约金的计算起始点应为2016年4月1日，一审法院认为，任艳红逾期还款给农商行夹关分理处造成的损失主要为资金占用损失，2016年4月1日之后，农商行夹关分理处主张的透支利息及违约金加总后利率过高，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，该利率主张超过年利率24%的限制，应调减以未还款项总额为基数，按年利率24%予以计算。农商行夹关分理处与任艳红签订的《个人购车担保借款合同》及《个人同意抵押担保意见书》中明确双方之间存在建立抵押担保合同关系的意愿，但是根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定：“以交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立”同时根据《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，抵押合同自登记之日起生效，本案中双方虽签有《个人购车担保借款合同》及《个人同意抵押担保意见书》但并未办理抵押登记，同时抵押合同中并未明确抵押物，所以抵押权尚未设立，故对农商行夹关分理处主张享有任艳红用于抵押车辆拍卖、变卖、折价所得价款的优先受偿权，一审法院不予支持；同时，根据农商行夹关分理处与顺利海汇公司之间签订的《成都农商银行天府信用卡“商灵通”业务商户合作协议》及补充协议，双方形成合法有效的保证关系，因此，对于农商行夹关分理处主张顺利海汇公司承担连带责任的诉讼请求，一审法院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十六条之规定，判决：一、任艳红于判决生效之日起十日内向农商行夹关分理处偿还欠款本金244407.83元及透支利息和违约金，透支利息的计算方式为以欠款本金244407.83元为基数，按照日利率万分之五的标准自2016年1月1日计算至2016年3月31日；其后透支利息和违约金的计算方式为以本金244407.83元为基数自2016年4月1日起按照年利率24%计算至实际付清之日止；二、顺利海汇公司对任艳红的上述债务承担连带责任；三、驳回农商行夹关分理处的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3830元，由农商行夹关分理处负担130元，任艳红、顺利海汇公司负担3700元。 本院二审审理期间，各方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审一致。 本院认为，本案二审争议焦点为任艳红应否向农商行夹关分理处支付利息、违约金以及利息、违约金的计算方式。现评议如下： 根据《个人购车担保借款合同》、天府信用卡（个人卡）领用合约的约定，任艳红迟延偿还信用卡本息，应当按日利率万分之五（年利率18%）支付透支利息及按照合同项下本金的10%支付违约金。透支利息及违约金在性质上均系对任艳红违约的一种惩罚方式，其主要目的是弥补守约方的损失，因农商行夹关分理处已按照日利率万分之五主张了透支利息，一审法院根据任艳红的违约程度及因任艳红违约给农商行夹关分理处造成的损失酌定透支利息及违约金加总后按24%计算并无不当，但在违约金的计算表述上有误，违约金应以借款本金为基数，按年利率24%的基础上扣减透支利息利率后计算，但总金额不得超过双方所约定的借款本金的10%即4万元。任艳红自2016年4月1日起支付的利息应以本金244407.83元为基数，按照年利率18%从2016年4月1日起计算至付清之日止；违约金以本金244407.83元为基数，按照年利率6%从2016年4月1日起计算至付清之日止（以4万元为限）。 任艳红上诉认为农商行夹关分理处未审核任艳红车辆是否办理抵押登记，且在任艳红连续三期未偿还借款的情况下应积极采取措施收回贷款，因农商行夹关分理处放任造成的扩大损失不应由其承担责任。本院认为，首先，双方约定以任艳红车辆抵押担保系对农商行夹关分理处债权的保证，未办理抵押登记并不能减少任艳红的还款责任。其次，合同中关于任艳红连续三期未足额偿还本息，农商行夹关分理处有权提前收回发放贷款的约定系赋予农商行夹关分理处的权利，而非农商行夹关分理处的义务。不论农商行夹关分理处是否行使其该权利，任艳红均应按照约定按时足额偿还借款，而不能以此作为减少违约责任的依据。 综上所述，任艳红的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决对违约金的事实认定不清，判项中表述不准确，予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省邛崃市人民法院（2017）川0183民初2873号民事判决； 二、任艳红于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处偿还欠款本金244407.83元及透支利息和违约金。透支利息以欠款本金244407.83元为基数，按年利率18%从2016年1月1日起计算至付清之日止；违约金以欠款本金244407.83元为基数，按年利率6%从2016年4月1日起计算至付清之日止（以4万元为限）； 三、成都市顺利海汇汽车销售有限公司对任艳红的上述债务承担连带责任； 四、驳回成都农村商业银行股份有限公司邛崃夹关分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费负担方式不变，二审案件受理费2866.28元，由任艳红负担。 本判决为终审判决。 审判长  陶田源 审判员  傅 敏 审判员  莫 雪 二〇一八年十月三十日 书记员  刘梦汀