江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0303民初3659号原告:王爱苹，女，1967年11月11日生，汉族，住沛县。委托诉讼代理人：王志凯，男，1975年7月26日生，汉族，系原告弟弟，住徐州市鼓楼区。被告：太平人寿保险股份有限公司徐州中心支公司，住所地徐州市鼓楼区淮海东路29号苏宁广场A塔楼11层部分（1101、1102、1103、1107、1108）、12层整层。负责人：张立伟，该单位总经理。委托诉讼代理人：付慧，该单位职工。委托诉讼代理人：司新成，该单位职工。原告王爱苹与被告太平人寿保险股份有限公司徐州中心支公司（以下简称太平人寿保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年10月19日、2020年11月10日公开开庭进行了审理，原告王爱苹的委托诉讼代理人王志凯、被告太平人寿保险公司的委托诉讼代理人付慧、司新成到庭参加诉讼。原告经本院释明后撤回对太平人寿保险股份有限公司江苏分公司的起诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、确认被告太平人寿保险公司于2020年5月7日解除编号为002748689944039的保险合同无效；2、判决被告继续履行原、被告签订的保险合同（由原告按约定金额和期限继续交保费，被告继续承保）；3、判令被告支付原告住院医疗保险金18197.89元；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年11月2日，原告与太平人寿保险股份有限公司江苏分公司签订编号为002748689944039的保险合同，原告缴纳了保费，投保太平福禄康逸终身重大疾病保险、太平康悦医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险，合同约定终身重大疾病保险金额36000元、康悦医疗保险金为住院个人自费部分。2020年4月7日至4月10日，原告因病在徐州医科大学附属医院住院治疗，诊断为阵发性室上心动过速，原告个人自费医疗费18197.89元。原告向被告申请理赔，被告于2020年5月7日出具理赔结果通知书，解除保险合同。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求依法判决。被告辩称，原告2019年10月29日投保，投保我司福禄康逸，保额36000元，一年期太平康悦医疗及一年期爱无忧，年交保费6155.8元，已缴费一期，书面投保单中健康告知及回访录音均无异常，2019年11月14日，原告进行健康补充告知，说明2016年曾因乳腺肿瘤住院手术治疗，入院期间心脏彩超检查提示异常，后我司下达体检，体检中未发现其余异常。2020年4月7日，原告因阵发性室上心动过速，心率失常，左乳癌术后于徐州医科大附属医院进行治疗，并于2020年4月22日被保人向我司申请理赔，我司经调查核实，发现原告于2019年10月27日因阵发性室上心动过速于沛县人民医院急诊室进行抢救治疗，存在故意不实告知情况。2020年5月7日，我司依据保险法16条“投保时未告知事项影响承保决定，自投保之日起解除保险合同，并不退还保险费”结案。本次合同投保时有投保确认，回访录音、投保现场录音录像，根据太平康悦医疗条款第24条明确标黑说明未如实告知及相关责任，同时，投保单中健康告知环节第七条第4栏询问“您是否曾有下列情况，心慌、胸痛、心率失常、先天性心脏病等”，第十条为您是否患有乳腺炎、乳腺肿瘤疾病，原告投保时针对以上两项均选择了否，并对自己真实健康情况故意隐瞒。补充告知虽然对乳腺肿瘤病史进行了告知，但又隐瞒了心动过速的病史，且抢救与投保之间相隔仅三天，存在故意不实告知。同时依据最高人民法院关于保险法若干问题的解释2第十一条规定，我们已经履行了提示义务。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年10月29日，原告王爱苹在被告太平人寿保险公司处为其本人投保太平福禄康逸终身重大疾病保险、太平康悦医疗保险、太平爱无忧综合意外伤害保险。其中太平福禄康逸终身重大疾病保险的基本保额为36000元，保险年限为保终身，交费年期为10年，标准保费为4096.8元，交费方式为年交；太平康悦医疗保险的保险年限为1年期，标准保费为1909元，交费方式为年交；太平爱无忧综合意外伤害保险的保险年限为1年，标准保费为150元，交费方式为年交。在该保险的《人寿保险电子投保单》的健康告知栏中，询问事项“2.您是否正在或准备接受药物治疗、手术或其他治疗？5.在过去五年中，您是否曾接受下列检查并发现异常：X线、CT、MRI、心电图、病理、血液、尿液、超声波、内窥镜或其他检查？在过去五年中，您是否曾接受诊疗、外科手术、住院治疗？7.您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受治疗下列疾病：胸痛、心慌、气急、不能平卧、紫绀、心律失常、高血脂、高血压（收缩压超过140或舒张压超过90㎜Hg）、冠心病、心肌梗死、心包炎、心肌炎、心内膜炎、心肌病、风湿性心脏病、先天性心脏病、心脏扩大、主动脉瘤、川崎氏病、下肢静脉曲张及其他心血管疾病？癌症、肿瘤（恶性、良心或尚未证实为良性或恶性的）、肿块、息肉、囊肿、赘生物？”的投保人回答内容均载明“否”。原告于投保当日在“投保人签名”处签字确认的《电子投保确认书》中第一条载明：“本人确认贵公司代理人已经向本人提供了投保险种的保险条款，明确说明并详细解释了保险条款中关于保险责任、责任免除条款和其他免除贵公司责任的条款、保险责任等待期、保险期间、保险合同犹豫期、保险合同中止或复效、保险合同解除条款、理赔申请资料要求、投保人相关权利义务等内容，本人已阅读保险条款，对上述事项已经充分了解并同意遵守。”第二条载明：“本人确认此次投保过程中通过电子投保系统提供的电子信息及其他渠道提供的书面信息均为本人真实信息，若不属实。贵公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。”《太平福禄康逸终身重大疾病保险条款》第二十四条、《太平爱无忧综合意外伤害保险》第二十一条的“明确说明与如实告知”条款中载明“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知”。《太平康悦医疗保险条款》第二十条的“明确说明与如实告知”条款中载明“被保险人应如实告知所有可能影响保险单承保发生的事实，我们有权就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，被保险人必须如实在投保单上填写投保前的既往症情况，这些将影响投保和续保时保险凭证或保险单批注确定的特殊条款、投保条件、责任免除和特别限制等”。以上三个条款中均以加黑字体载明“如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”。2019年11月5日，原告在《送达通知书》中签字，确认收到保险合同中包括保险单、投保单影印件、收费凭证、保险单所列险种的条款。之后，被告方客服人员向原告电话回访，回访中被告客服人员询问原告是否收到保险合同或电子保单，是否签收过回执，是否阅读并理解保险条款、产品说明书和投保提示书，保单中列有的保险责任和责任免除内容是否清楚，投保时是否接受过录音录像，录音录像中的陈述是否本人真实意愿，原告回答均为肯定回答。原告投保后，于2020年4月7日因阵发性室上性心动过速、心律失常、左乳腺癌术后，入住徐州医科大学附属医院治疗，并行心脏电生理检查、经血管心脏射频消融术，于2020年4月10日出院。原告该次住院共计产生医疗费36284.62元，其中个人支付18197.89元。原告于2020年4月22日向被告太平人寿保险公司提交理赔电子申请书申请理赔，该申请书载明的事故性质为疾病，事故发生原因和经过为患者因反复心悸20天入院治疗。被告太平人寿保险公司于2020年5月7日出具《理赔结果通知书》，理赔结果为：福禄康逸投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）；康悦医疗投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费），本次申请歉难给付；爱无忧投保时未告知事项影响承保决定，依据《保险法》第十六条，自投保之日起解除保险合同（不退费）。《调查总结》载明：经调查，确证被保人于2019年10月27日于沛县人民医院急诊因“阵发性室上性心动过速”抢救治疗，并于2019年11月2日投保我司康逸重疾及康悦医疗险种，通过调取医保及门诊费用清单及诊断名称，固定带病投保证据。书证资料：1、王爱苹20190407徐州医科大学附属医院住院病历1份，2、沛县医保中心电脑信息截图1份，3、沛县人民医院急诊室拍摄抢救登记1份，4、王爱苹20191119徐州市妇幼保健院住院病历一份，5、20200430徐州医科大学附属医院签到照片1张。另查明，原告王爱苹于2016年6月3日因双乳导管内乳头状瘤病，右乳上皮不典型增生至徐州市肿瘤医院住院治疗；于2019年11月19日因左乳小叶原位癌、右乳腺病至徐州市妇幼保健院住院治疗；于2019年10月27日因室上速至沛县人民医院抢救。本院认为，保险合同当事人在订立、履行保险合同时应当遵循最大诚信原则。《中华人民共和国保险法》第五条规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。该原则既要求保险人就保险责任、免责条款向投保人明确告知，也要求投保人和被保险人就所有可能影响保险人承保的事实向保险人如实告知。本案中，被告作为保险人，其提供的证据能够证明已向原告明确告知了保险合同条款特别是责任免除等影响原告权利的条款。原告作为投保人和被保险人，在投保前已经因患癌症、阵发性室上性心动过速等疾病入院治疗或抢救，却在明知应如实告知上述事实的情况下，在投保时及投保后均未向保险人如实告知上述事实，足以影响保险人决定是否同意承保其投保的险种，违反最大诚信原则。根据保险法第十六条第一、二、三、四款的规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”，原告应属故意不履行如实告知义务，故被告在原告投保一年内解除保险合同，符合事实及法律规定，依法应予支持。原告主张被告解除保险合同行为无效并要求继续履行保险合同的诉讼请求，于法相悖，本院不予支持。《中华人民共和国保险法》第二条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险合同是射幸合同，具有不确定性。对于射幸合同，保险人决定是否承保及如何确定保险费率，全依赖于对保险标的客观判断，只有当合同约定的风险事故发生时，作为保险合同一方的保险人才需要根据保险合同约定承担给付保险金的责任；如果风险不发生，则无需支付保险金。本案中，原告在进行过癌症治疗及因室上速住院抢救的情况下，隐瞒相关病情及治疗过程与保险公司订立保险合同，违背了诚实信用原则。事实上，原告投保的已经不再是“不确定事件”，而是确定的重大疾病，是已经发生的致损事件，不属于保险意义上的危险，不构成保险事故，故原告要求被告支付医疗保险金18197.89元的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十六条之规定，判决如下：驳回原告王爱苹的诉讼请求。案件受理费255元，由原告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  梁 征人民陪审员  严玉英人民陪审员  张 玉二〇二一年四月二十一日书 记 员  张 欣