宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书 （2018）宁0122民初2658号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区银川市贺兰县。法定代表人：郭军，该公司董事长。委托诉讼代理人：唐宇，女，汉族，1993年9月20日出生，内蒙古自治区巴彦淖尔市人，大学本科，宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司职员，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：周永洪，男，汉族，1978年10月11日出生，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：夏美霞，女，汉族，1978年7月26日出生，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：樊吉发，男，汉族，1981年9月5日出生，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：史万国，男，汉族，1973年5月7日出生，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。被告：樊光清，男，汉族，1976年7月5日出生，籍贯、文化程度和职业不详，现住宁夏回族自治区银川市贺兰县。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告周永洪、夏美霞、樊吉发、史万国、樊光清金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月4日立案受理后，因在送达过程中无法找到被告周永洪、夏美霞，依法采取公告方式进行了送达，公告期限届满后，依法适用普通程序于2018年9月17日公开开庭进行了审理。原告回商银行委托诉讼代理人唐宇和被告樊吉发到庭参加了诉讼，被告周永洪、夏美霞、史万国、樊光清经本院合法传唤无正当理由未到庭参诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告回商银行向本院提出诉讼请求：1.请求贵院依法判决被告周永洪偿还借款本金30000元，利息7701.55元，复利162.76元，罚息3626.37元，共计41490.68元（计算日期自2016年3月22日至2018年5月1日）；2.请求贵院依法判令被告周永洪按合同约定的利率支付自2018年5月2日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.请求贵院依法判决被告夏美霞对上述债务承担共同借款人责任；4.请求贵院依法判决被告樊吉发、史万国、樊光清对上述债务承担连带清偿责任；5.请求贵院依法判决被告承担本案的诉讼费、公告费及其他相关费用。事实与理由：2015年5月6日，原告与被告周永洪签订了《个人借款合同》，借款金额共计3万元。合同约定借款期限从2015年5月6日起至2016年5月5日，借款利率为月利率9.99‰，按季结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。由被告夏美霞做为被告周永洪的配偶在贷款申请表上签字并承诺承担共同借款人的责任；被告樊吉发、史万国、樊光清自愿为被告周永洪的此笔借款提供连带责任担保，并与原告签订了《个人借款合同》，且约定了保证范围及违约责任。2015年5月6日，原告按照合同约定向被告周永洪发放了3万元的贷款，并由被告确认收到此笔贷款。2016年5月5日，该笔贷款到期，借款人需按照合同约定还本付息时，因流动资金周转困难，无法按期偿还贷款本金及利息，直至起诉之日也一直未能偿还原告贷款本金及利息，给原告造成了严重的经济损失。被告樊吉发辩称，原告诉请的利息不合理，周永洪在合同期满的时候利息都已经清偿，原告没有在周永洪逾期后立刻起诉，但对该笔贷款我应该承担连带清偿责任。被告周永洪、夏美霞、史万国、樊光清经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据,视为放弃答辩、举证、质证的权利。原告回商银行围绕诉讼请求提交了证据一《个人借款合同》、银行借款凭证（借据）原件各一份，证据二银行对账单原件、还款计划表原件各一份，证据三宁夏贺兰回商村镇银行农户担保贷款表原件一份和结婚证复印件各一份，经当庭举证、质证，被告樊吉发对上述证据均无异议，予以认可，上述证据来源合法、内容真实，能与原告陈述相互印证，本院予以采信。被告樊吉发未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年4月30日，被告周永洪向原告出具《担保贷款表》一份，以购买二手农用车为由向原告申请贷款3万元，被告夏美霞在该申请中配偶处签名捺印。2015年5月6日，原告与被告周永洪签订了编号为21220151153《个人借款合同》一份，合同约定被告周永洪以购买二手农用车为由向原告借款3万元，借款期限从2015年5月6日起至2016年5月5日止，借款月利率9.99‰，按季结息，到期还本，并对此笔借款约定了违约责任、罚息等。被告樊吉发、史万国、樊光清在该合同担保人处签名捺印，自愿对被告周永洪上述借款提供连带保证责任。保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。保证期间为借款到期日起两年。借款合同第9.2条约定：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。第9.4条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，原告回商银行向被告周永洪发放了3万元借款。借款凭证（借据）载明还款日期为2016年5月5日，执行利率9.99‰，罚息利率14.985‰，被告周永洪在借款凭证（借据）上签字捺印予以确认。同日，被告周永洪在还款计划表上签字捺印，书面确认被告应当按照还款计划表于2015年6月21日偿还利息459.54元、2015年9月21日偿还利息919.08元、2015年12月21偿还利息909.09元、2016年3月21日偿还利息909.09元，2016年5月5日一次性偿还借款本金3万元、利息449.55元。被告周永洪在借款期内按期清偿了前四期利息，2016年5月5日借款到期日起偿还利息0.75元，后再未清偿借款本金和利息，截至2018年5月1日，尚欠原告借款本金3万元。另查明，被告周永洪、夏美霞于2013年1月23日登记结婚。                                                                                            本院认为，原告回商银行与被告周永洪签订的《个人借款合同》及还款计划书系双方真实意思表示，合法、有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告回商银行已按照合同约定履行发放贷款义务，被告周永洪自2016年5月5日起至今未足额偿还借款本金和利息，现借款已到期，故对原告回商银行要求被告周永洪偿还借款本金3万元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》对支付利息的金额、期限以及逾期罚息、复利作了明确约定，但周永洪从期内第五期起利息未能按期足额偿还，自逾期之日起应当依约支付相应的利息、罚息、复利，且上述约定并不违反“银发[2003]251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，合法有效。金融借贷行业的一般交易惯例均是以月利率÷30天计算日利率，被告的违约逾期时间并非整月，达到整月的期间应按月计息，在超过整月的零星天数应当按照月利率÷30天转化为日利率计算相应的利息，对原告主张不符合约定的部分本院依法予以调整。截止2016年5月5日借款到期，欠付期内利息为448.8元（449.55元-0.75元）。自2016年5月6日至2018年5月1日，逾期23个月零26天，应付逾期利息7152.84元（3万元×9.99‰×23个月+3万元×9.99‰÷30天×26天），被告欠付利息合计为7601.64元（448.8元+7152.84元），逾期罚息3576.42元（3万元×9.99‰×50%×23个月+3万元×9.99‰×50%÷30天×26天），复利160.51元（448.8元×9.99‰×150%×23个月+ 448.8元×9.99‰×150%÷30天×26天），对于原告主张被告周永洪偿还借款本金及2018年5月1日之前的利息、付息、复利共计41490.68元，本院在41338.57元（本金3万元＋利息7601.64元＋罚息3576.42元＋复利160.51元）的范围内予以支持。同时被告周永洪应当按照《个人借款合同》约定的利率向原告回商银行支付自2018年5月2日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率9.99‰计算，罚息按照合同约定的月利率9.99‰的50%即4.995‰计算；复利以借期内欠付利息448.8元为基数，按照合同约定的月利率9.99‰的150%即14.985‰计算）。原告要求被告夏美霞对上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，因被告夏美霞在《担保贷款表》中借款人配偶处签名捺印，证实其明确知悉该笔借款，且该笔借款发生在被告周永洪、夏美霞夫妻关系存续期间，被告夏美霞应当承担共同还款责任，故该项诉讼请求本院予以支持。原告要求被告樊吉发、史万国、樊光清对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因三被告在涉案借款合同担保人处签名捺印，自愿为被告周永洪涉案借款提供连带责任保证，意思表示真实清楚，合法有效，应当对被告周永洪上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告樊吉发关于原告诉请金额不对，被告周永洪在合同期满时利息都已经清偿的辩称理由，未提供相应证据予以证实，应当承担举证不能的不利后果，本院不予采纳。被告周永洪、夏美霞、史万国、樊光清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周永洪、夏美霞于本判决生效之日起十五日内共同偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金3万元、利息7601.64元、罚息3576.42元、复利160.51元，共计41338.57元，并支付自2018年5月2日至本判决确定的履行期限届满之日的利息、罚息以及复利（利息、罚息以实际未付本金为基数，利息按照合同约定的月利率9.99‰计算，罚息按照合同约定的月利率9.99‰的50%即4.995‰计算；复利以借期内欠付利息448.8元为基数，按照合同约定的月利率9.99‰的150%即14.985‰计算）；二、被告樊吉发、史万国、樊光清对上述债务承担连带清偿责任，清偿后有权向被告周永洪进行追偿；三、驳回原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费838元，公告费700元，共计1538元，由被告周永洪、夏美霞、樊吉发、史万国、樊光清共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审  判  长   顾思敏人 民 陪 审 员   杨兵国人 民 陪 审 员   郭同合二〇一八年十月八日法 官 助 理   崔黎明书  记  员   刘晓静附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条 夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条 被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。