苏州工业园区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0591民初7651号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路平安金融中心**，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：冉鹏，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。 被告：蔡海堤,男,1984年2月13日生,汉族,住福建省晋江市，确认联系地址江苏省苏州市吴中区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）诉被告蔡海堤保证保险合同纠纷一案，本院于2018年8月13日立案受理后依法适用简易程序由审判员丁晓峰独任审理，于2018年9月28日公开开庭审理了本案，原告平安保险的委托代理人冯丹、冉鹏到庭参加诉讼，被告蔡海堤经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告平安保险诉称，2017年3月2日，被告蔡海堤为保证其借款合同的履行，向原告投保个人借款保证保险。此后因被告蔡海堤未按约定还款，原告履行保险责任向出借人支付理赔款170350.59元，另被告蔡海堤尚应支付逾期保费664.8元，因被告未按约定向原告偿还代偿款，故要求判令被告支付保险理赔款170350.59元、逾期保费664.8元、滞纳金47357.46元（自2017年10月25日暂算至2018年7月30日，之后按170350.59元为基数按每日0.1%计算至实际给付之日），判令被告支付律师代理费10000元，判令原告有权以被告所抵押房屋优先受偿；被告承担本案诉讼费。 被告蔡海堤未到庭应诉，亦未提交书面意见。 经审理查明，2017年3月2日，被告蔡海堤与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订授信及借款合同，约定授信金额198000元，授信期限为60个月，自2017年3月2日至2022年3月1日，借款人可在授信有效期内提交额度动用申请表申请借款，还款期限为36个月的，年利率为9.2%，每月与借款实际发放日对应的日期为还款日（当月无对应日的，则每月最后一日为还款日），借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息。借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际借款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付。出借人在发放每笔借款前有权要求借款人以投保人身份向平安保险就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。保险费用由借款人承担。如发生上述保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代为求偿权的范围包括出借人享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人。借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。借款人涉重大经济纠纷或财务状况恶化，出借人有权宣布本合同项下已发放全部借款提前到期。同日，被告蔡海堤与金安小贷签订最高额抵押合同，约定被告蔡海堤以其名下坐落于本市吴江区房屋作为前述借款合同项下债务的抵押。上述合同签订当日，原告蔡海堤向金安小贷提交了额度动用申请表，申请借款183000元，期限36个月。申请表载明年利率9.2%，服务费率0.39%、月保险费率0.1%，一次性手续费3%。 2017年2月28日，被告蔡海堤向原告平安保险投保个人借款保证保险，原告平安保险于同年3月2日出具保险单，保单载明：保险人按《平安个人借款保证保险条款》约定承担责任，投保人为蔡海堤，被保险人为金安小贷，保险金额217587元，保险期间自借款发放之日至该笔借款本息全部清偿之日止。每月保险费183元，缴费日期为借款合同载明的还款日。保单特别约定中载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人自理赔当日开始计算按每日1‰向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。同年3月3日，被告蔡海堤依约就本市吴江区房屋办理抵押登记，登记的抵押权人为原告金安小贷，登记的债权数额为198000元。同年3月6日，金安小贷在扣除手续费5490元之后向被告蔡海堤支付借款177510元。此后，被告蔡海堤累计还款4期后自2017年8月起未再履行还款义务。原告平安保险于2017年10月26日向金安小贷支付了代偿款本息170350.59元，其中本金165061.42元、利息4425.38元、罚息863.78元，同年10月26日，金安小贷向原告平安保险出具了履行保证责任证明书。金安小贷2018年8月7日向原告平安保险签署了权益转让书。 上述事实，有授信及借款合同、额度动用申请表、最高额抵押合同、投保单、保险单、借款支付凭证、不动产登记证明、不动产权属登记簿、付款凭证、履行保证责任证明书、权益转让书予以证实，本院予以确认。 本院认为，上列原、被告双方保险合同关系成立，合同有效，原告依约为被告蔡海堤的借款提供了担保并在被告违约后承担了保险理赔责任，被告应当依约向原告返还保险理赔款并承担相应的违约责任。原告主张的理赔款本息数额虽有支付凭证予以证实，但原告作为从事金融保险业务的专业公司，理应在法律规定允许的范围内开展业务，金安小贷在发放借款时扣除手续费违反法律规定，本案被告蔡海堤实际借款金额应认定为177510元，根据被告蔡海堤的实际还款情况，结合借款合同中对于利息、罚息及还款方式的约定，经本院核算，被告蔡海堤截至2017年10月26日，尚欠借款本金159401.11元、利息4324.68元、罚息792.08元，合计164517.87元。故原告有权要求被告支付代偿款的数额本院依法确认为164517.87元。原告主张的滞纳金计算虽然有合同约定为依据，但双方在保单中约定的滞纳金数额明显高于因被告违约行为给原告所造成的实际损失，本院依法对违约金予以调整。综合考量被告在原借款合同中应承担的利息标准、当前贷款基准利率标准及原告代偿所造成的损失，本院酌定被告按年利率12%向原告支付滞纳金。原告主张的逾期保费符合保险合同约定，且计算数额经本院核算无误，本院予以支持。原借款合同中虽然对违约方承担律师费有约定，但本案系保险合同纠纷，原、被告双方在保险合同中对于违约方负担律师费并无特别约定，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求本院不予支持。原告要求以抵押财产优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蔡海堤于本判决生效之日起10日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款164517.87元并支付自2017年10月27日起至实际清偿之日按年利率12%计算的滞纳金； 二、原告中国平安财产保险股份有限公司就上述代偿款有权以被告蔡海堤名下坐落于本市吴江区房屋折价、或以变卖、拍卖所得价款优先受偿； 三、被告蔡海堤于本判决生效之日起10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费664.8元； 四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2363元、诉讼保全费1670元，合计4033元，由原告平安保险负担633元，被告蔡海堤负担3400元。原告同意其所预缴的案件受理费中剩余部分由被告向其直接支付，本院不再退还，被告应于履行判决时一并向原告支付诉讼费3400元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。 审判员  丁晓峰 二〇一八年十月二十六日 书记员  王 玥