重庆市南岸区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)渝0108民初6736号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆市南岸区江南大道**，统一社会信用代码91500108903192998J。 负责人：杜焕捷，该行行长。 委托诉讼代理人：何宇（一般授权），重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：彭丽（一般授权），重庆佳程律师事务所实习律师。 被告：曾旭朝，男，1967年9月出生，汉族，住重庆市渝中区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行诉被告曾旭朝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，本院于2018年10月8日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的委托诉讼代理人何宇、彭丽到庭参加了诉讼，被告曾旭朝经本院合法传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对本案缺席开庭进行了审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行诉称：2011年2月18日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡。被告签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称合约）的规定。原告已按约定变更领用合约及章程，并在其官方网站进行了公示，被告未在公示期内办理销户手续，视为同意合约、章程的修改。原被告双方应适用已公示的[ABC（2017）4035-1]版领用合约及章程。领用合约约定：该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收；因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告承担。被告的申请经原告审核获得批准后，原告向被告核发了卡号为46375800********金穗贷记卡。被告领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款，经原告多次提醒催促，其仍未履行还款义务。截至2017年8月17日，陈浩尚欠原告信用卡透支本金298084.25元、利息99032.08元、复利、滞纳金17427.29元，合计414543.62元。原告有权要求被告支付全部透支本金及利息、复利、逾期还款违约金至欠款付清时止。原告为实现本案债权已实际支付律师费1500元。为维护自身合法权益，原告诉至本院：一、请求判令被告向原告支付信用卡透支本金298084.25元（本金产生于2015年5月3日起至2017年8月17日止）、利息99032.08元（利息截至2017年8月17日，以每期账单未还本金为基数，按照日利率万分之五计算）、滞纳金17427.29元（滞纳金产生于2016年3月15日起至2016年9月13日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收），以上共计414543.62元；二、请求判令被告向原告支付自2017年8月18日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金298084.25元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以截至2017年8月17日的利息99032.08元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、逾期还款违约金（逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%的标准计收）；三、请求判令被告向原告支付原告为实现本案债权而产生的律师费1500元。 被告曾旭朝未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行为证明其诉讼请求举示如下证据： 第一组证据： 1-1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（系被告申请办卡时填写并向原告提交）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及收费标准》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》[ABCS(2008)4022-1]（该领用合约、收费标准及章程是申请表的组成部分，系申请表后附的相关材料）； 1-2、《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》（系原告依中国人民银行通知要求于2016年9月29日在农业银行官方网站发布的调整“信用卡滞纳金”为“信用卡违约金”的公告）； 1-3、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》[ABC(2017)4035-1]（系原告依法公告后对被告适用的领用合约）。 该组证据拟证明：被告于2011年2月18日向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理金穗贷记卡，原告审核后，向被告发放了一张卡号为46375800********的金穗贷记卡。被告在申请办卡时签字确认其本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。被告办卡时适用的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABCS(2008)4022-1]第四条第二款约定：对于非现金交易，乙方(指金穗贷记卡申请人)在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。收费标准记载滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[ABCS(2008)4022-1]第四条第五款约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利；第六条第五款约定：乙方未按期支付欠款，甲方（指发卡行）有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露；第九条第三款约定：本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约及本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告立即生效，对双方产生约束力;乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续；超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。 原告于2016年9月29日在农业银行官方网站发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明的主要内容有：2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，原告将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英磅/10日元。同时原告依约对领用合约进行了变更并在农业银行官方网站进行公示。变更后的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]第四条第三款约定：乙方（指金穗信用卡申请人）未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。 第二组证据： 2-1、账户详细信息； 2-2、《农行南岸支行信用卡欠款汇总表》； 2-3、《交易流水》。 该组证据拟证明：截至2017年8月17日，被告尚欠原告信用卡透支本金298084.25元（本金产生于2015年5月3日起至2017年8月17日止）、利息99032.08元（利息截至2017年8月17日，以每期账单未还本金为基数，按照日利率万分之五计算）、滞纳金17427.29元（滞纳金产生于2016年3月15日起至2016年9月13日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收），以上共计414543.62元。 第三组证据： 3-1、《委托代理协议》； 3-2、《重庆增值税专用发票》； 3-3、《收付款业务回单》。 该组证据拟证明：原告为实现本案债权已实际支付律师费1500元。 被告曾旭朝未向本院举示证据。 经庭审质证，对原告举示的证据，本院认为：原告所举示的证据客观真实，与本案具有关联性，故本院对其真实性、合法性、关联性均予以采信，能够作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：被告于2011年2月18日向原告提出办理贷记卡申请，并向原告提交了一份《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中载明：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》[2008年版本]的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。”被告签字对此约定予以确认。前述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》[2008年版本]中载明的主要内容有：本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约及本合约依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告立即生效，对双方产生约束力;乙方(指金穗贷记卡申请人)不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方（指发卡行）处办理销户手续的，视为接受修改。前述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》[2008年版本]第四条第二款约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。收费标准记载滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》[2008年版]第四条第五款约定：本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利；第六条第五款约定：乙方未按期支付欠款，甲方有权止付乙方贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。原告经调查审查审批后，遂向被告发放了一张卡号为46375800********的信用卡。之后，被告使用该信用卡进行消费，多次未按约定支付透支本金及利息。截至2017年8月17日，被告尚欠原告信用卡透支本金298084.25元（本金产生于2015年5月3日起至2017年8月17日止）、利息99032.08元（利息截至2017年8月17日，以每期账单未还本金为基数，按照日利率万分之五计算）、滞纳金17427.29元（滞纳金产生于2016年3月15日起至2016年9月13日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）等合计414543.62元。 另查明，原告于2016年9月29日在农业银行官方网站发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明的主要内容有：2017年1月1日起，我行信用卡相关收费标准变更如下，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，原告将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英磅/10日元。 2017年1月1日起实施的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC(2017)4035-1]第四条第三款约定：乙方（指金穗信用卡申请人）未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。 原告为主张本案债权，与重庆佳程律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支付律师费1500元。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。”本案中，被告向原告申请办理金穗贷记卡时，对《中国农业银行金穗贷记卡申请表》中载明的“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》[2008年版本]的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”已签字予以确认。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》及收费标准，系原、被告双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对原、被告双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额支付透支本金的义务。由于被告未按约支付透支本金，已构成违约，依约负有支付透支利息、滞纳金、复利等费用的义务。故对原告提出的要求被告支付信用卡透支本金298084.25元（本金产生于2015年5月3日起至2017年8月17日止）、利息99032.08元（利息截至2017年8月17日，以每期账单未还本金为基数，按照日利率万分之五计算）、滞纳金17427.29元（滞纳金产生于2016年3月15日起至2016年9月13日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收）以及原告要求被告向其支付自2017年8月18日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金298084.25元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以截至2017年8月17日的利息99032.08元为基数，按日利率万分之五的标准计付）的诉讼请求，事实清楚，且符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。 2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条“违约金和服务费用”规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”根据上述规定，本案中，原告主张的逾期还款违约金实为滞纳金，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，故对原告提出的要求被告支付自2017年8月18日起计收至欠款本息结清之日止的逾期还款违约金（逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计收）的诉讼请求，本院不予支持。 原告主张的律师费1500元，因系本案原告为实现债权而产生的费用，根据合同约定应由被告承担，且该约定符合法律规定，故对原告提出的该项诉讼请求，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 限本判决生效之日起三日内由被告曾旭朝向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付信用卡透支本金298084.25元（本金产生于2015年5月3日起至2017年8月17日止）、利息99032.08元（利息截至2017年8月17日，以每期账单未还本金为基数，按照日利率万分之五计算）、滞纳金17427.29元（滞纳金产生于2016年3月15日起至2016年9月13日止，以每期账单最低还款额未偿还部分的5%计收），以上共计414543.62元； 限本判决生效之日起三日内由被告曾旭朝向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2017年8月18日起至欠款本息结清之日止的利息（利息以前述透支本金298084.25元为基数，按日利率万分之五的标准计付）、复利（复利以截至2017年8月17日的利息99032.08元为基数，按日利率万分之五的标准计付）； 限本判决生效之日起三日内由被告曾旭朝向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付为实现本案债权而产生的律师费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。 若被告曾旭朝未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费7540元，由被告曾旭朝负担（该款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行垫付，限被告曾旭朝于本判决生效之日起三日内将该款支付给原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。 审 判 长  黄家琴 人民陪审员  黄志宏 人民陪审员  李 凤 法官 助理  陈 臣 二〇一八年十月二十四日 书 记 员  陆 瑶