福建省漳平市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0881民初627号原告：中国农业银行股份有限公司漳平市支行，住所地福建省漳平市解放路186号，统一社会信用代码913508818580662035。负责人：涂春艳，职务支行行长。委托代理人：张旭，福建同英达律师事务所律师。被告：朱文娟，女，汉族，1982年10月17日出生，住福建省漳平市，系借款人郑某某的配偶（郑某某已死亡）。被告：林芳生，男，汉族，1973年9月26日出生，住福建省漳平市。被告：吴连财，男，汉族，1972年10月3日出生，住福建省漳平市。被告：郑家昌，男，汉族，1965年4月23日出生，住福建省漳平市。原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行（以下简称“农行漳平支行”）与被告朱文娟、林芳生、吴连财、郑家昌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告农行漳平支行的委托诉讼代理人张旭、被告朱文娟、林芳生、吴连财到庭参加了诉讼。被告郑家昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行漳平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱文娟立即向原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行偿付借款本金2590.92元、截至2021年1月26日拖欠的利息290.3元、罚息1655.25元、复利45.17元，并支付从2021年1月27日起至还清之日止以2590.92元为本金按年利率10.11375%计算的罚息和以拖欠的利息为本金按年利率10.11375%计算的复利。2、判令被告朱文娟立即向原告中国农业银行股份有限公司漳平市支行支付因本案诉讼而支出的律师代理费4000元。3、判令林芳生、被告吴连财、被告郑家昌对被告朱文娟上述第一项和第二项的债务承担连带清偿责任。事实和理由：朱文娟系借款人郑某某的配偶。借款人郑某某已于2018年10月5日死亡。在2016年6月15日，郑某某与朱文娟两人以夫妻的身份共同向农行漳平支行申请贷款额度10万元，贷款期限三年，由自然人提供担保。在2016年7月22日，农行漳平支行与借款人郑某某、朱文娟及保证人即林芳生、吴连财、郑家昌签订合同编号×××74《农户贷款借款合同》一份，约定：借款金额／可循环借款额度5万元，自2016年7月22日起至2019年7月21日（额度有效期）止，借款人可在约定的可循环额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期，借款用途木耳种植，借款人提取及还款账号6228××××5862；借款利率采用固定利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮55%；还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月20日；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款采用保证方式提供担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费等；保证方式为连带责任保证，保证期间2年；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼途径实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费等。林芳生、吴连财、郑家昌以担保人的身份在该合同上签字确认提供担保。借款人郑某某向中国人寿保险股份有限公司福建省分公司购买国寿安心贷借款人定期寿险。中国人寿保险股份有限公司福建省分公司于2016年7月23日出具了《信贷保险电子保险单》，保险单生效日期为2016年7月24日，保险期间自2016年7月24日起至2019年7月23日，投保人郑某某，保险金额身故5万元，贷款合同编号×××74，贷款期限自2016年7月24日起至2019年7月23日止，贷款金额5万元，放款机构中国农业银行漳平市支行，受益人为向被保险人发放贷款的贷款机构为第一顺序受益人。在2018年7月27日，借款人郑某某从合同约定的提取借款账户（账号6228××××5862）支取借款50000元，按约定该笔借款按季付息，到期还本，借款利率为年利率6.7425%，逾期利率为年利率10.11375%。借款人郑某某已于2018年10月5日死亡，中国人寿保险股份有限公司福建省分公司于2019年10月23日通知农行漳平支行赔付5万元，该笔5万元赔付款于2019年10月24日全部用于偿付该笔借款后借款人仍欠部分借款本息。经计算，截至2021年1月26日，借款人仍欠借款本金2590.92元、利息290.3元、罚息1655.25元、复利45.17元。因借款人和担保人均未依约还清该笔借款所欠的本息。农行漳平支行只好通过诉讼途径维护自身合法权益。农行漳平支行为实现债权委托律师代理支付了律师代理费4000元，按合同约定应由借款人和担保人承担。农行漳平支行现根据《中华人民共和国民事诉讼法》等有关法律法规定的规定依法起诉，请求法院支持农行漳平支行的诉讼请求。朱文娟辩称，1、没有相关法律规定，已同时购买保险的贷款，在贷款人死亡后，至保险公司理赔期间产生的利息是由贷款人家属和担保人承担，更不能将期间利息作为新的贷款本金计算利息罚息要求贷款人和担保人承担。2、郑某某于2018年10月5日死亡，贷款人的死亡信息已在第一时间告知保险公司，保险公司理赔时间拖延至2019年10月23日，保险公司与银行方属于直接关系，故因交涉时间拖延产生的利息，理应是银行和保险公司双方的责任。3、经与银行方确认，截止贷款人死亡前的利息已全部按时支付到位，死亡后的利息是由于保险公司拖延理赔产生，不是因贷款人家属及担保人主观意愿行为造成，不属于贷款人家属的责任，答辩人认为本案诉讼本不合理，其律师代理费4000元，答辩人不予认可。4、《保险法》第二十三条有规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30日内作出核定。即便保险案子属于“情形复杂”，保险公司也必须在30日内作出决定，且应在赔付协议达成后10日内应支付赔款。5、在保险公司的明确表明同意理赔时，银行方曾强制要求答辩人支付此项利息，答辩人不予认可，银行方借故威胁答辩人，若不支付利息，银行方要把已经同意理赔的5万本金作成拒赔。6、答辩人属于低保家庭困难户，两个孩子尚且年幼，孩子的学习和生活都需要全力照顾，故无法外出工作，没有经济来源，公公婆婆年纪已大，身体不好，无力帮忙，生活状况确实非常困难，无力承担。林芳生辩称，1、人寿险保障范围为贷款金额5万元已赔付给农行漳平支行，对于利息、复利、罚息及违约金，答辩人已在借款人郑某某死亡的第一时间通知了农行漳平支行和保险公司。根据保险法的规定，应在30日内理赔完毕，保险公司拒赔导致后面诉讼后果均不在答辩人，应当由农行漳平支行及保险公司承担相应的后果。2、对于农行漳平支行要求答辩人连带支付律师代理费4000元的请求，因本案诉讼标的小，而本案律师费不是必要支出，并且原告主张的利息、复利、罚息及违约金相加的总额已经超过LPR的四倍，依法不应当予以支持。3、本案中保险合同是农行漳平支行代保险公司销售的，保险公司有向其支付报酬，而农行漳平支行又是本案保险合同保险金额的受益人，答辩人在第一时间向保险公司及农行漳平支行告知借款人已死亡的事实，且借款人符合理赔条件，答辩人已经履行了保证人职责，农行漳平支行作为利害关系人一直怠于行使理赔权，因此相应的后果应当由其自行承担。综上，农行漳平支行的诉请没有事实和法律依据，请求法院依法予以驳回。吴连财辩称，在给郑某某做担保的时候，郑某某已经购买保险，农行漳平支行起诉的用途与事实不符，农行漳平支行的利息收取过高，答辩人没有义务支付这笔利息。郑家昌未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年7月22日，农行漳平支行与郑某某（已死亡）、朱文娟、林芳生、吴连财、郑家昌经充分协商，签订一份《农户贷款借款合同》，合同编号：×××74。合同约定：郑某某、朱文娟向农行漳平支行借款人民币5万元，借款期限自2016年7月22日至2019年7月21日，借款用途为木耳种植，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮55%（年利率6.7425%），还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%计收罚息（年利率10.11375%），直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础之上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；林芳生、吴连财、郑家昌自愿为郑某某、朱文娟依借款合同所形成的债务提供连带责任保证担保；保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。2016年7月23日，郑某某与中国人寿保险股份有限公司福建省分公司在农行漳平支行签订《信贷保险电子保险单》（保险合同号：2016××××3671），约定投保人为郑某某，保险金额为身故、身体高度残疾5万元，保险期间自2016年7月24日零时起至2019年7月23日二十四时止，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的贷款机构。该份保险单是农行漳平支行承接的代理业务。农户贷款借款合同签订后，农行漳平支行依约在2018年7月27日向郑某某放发放5万元。该笔贷款正常利息偿付到2018年9月20日。2018年10月5日借款人郑某某死亡［虽然村委会出具证明2018年10月2日就已死亡，但是要以居民死亡医学证明（推断）书写明郑某某的死亡日期为2018年10月5日为准］，农行漳平支行和中国人寿保险股份有限公司福建省分公司也于2018年10月5日已经知晓了借款人郑某某死亡。中国人寿保险股份有限公司福建省分公司派人去调查借款人郑某某的死亡原因。2019年3月15日，农行漳平市支行向中国人寿保险股份有限公司龙岩分公司递交因借款人郑某某死亡要求理赔50000元的申请，中国人寿保险股份有限公司龙岩分公司于2019年3月15日作出不予受理通知书，2019年10月23日，中国人寿财产股份有限公司又将《理赔核定通知书》函告农行漳平支行，并于2019年10月24日给付了保险金5万元。因中国人寿财产股份有限公司赔付时间（2019年10月24日）与郑某某死亡时间（2018年10月5日）间隔一年多，由于时间间隔之长产生的该笔贷款利息、复利是否需要贷款人和担保人承担存在争议，故农行漳平支行向本院提起诉讼，要求判令上述之诉。另查明，借款时，郑某某与朱文娟是夫妻关系，且朱文娟在《农户小额贷款业务申请表》及《农户贷款借款合同》的借款人处签字。本院认为，农行漳平支行与郑某某、朱文娟、林芳生、吴连财、郑家昌所签订的《农户贷款借款合同》，内容系各方真实意思表示，且不违反相关法律法规规定，是有效的，农行漳平支行依约向郑某某发放了借款50000元，借款时，郑某某与朱文娟是夫妻关系，且朱文娟在《农户小额贷款业务申请表》及《农户贷款借款合同》的借款人处签字，表明朱文娟系该笔债务的共同借款人，朱文娟对该笔债务应负偿还责任，现因郑某某死亡，该笔借款正常利息偿还至2018年9月20日，未偿还借款本息，构成违约，朱文娟应负违约责任。借款时，农行漳平支行代理的中国人寿保险股份有限公司福建省分公司与郑某某签订的《信贷保险电子单》信贷保险合同，该《信贷保险电子单》约定投保人为郑某某，保险金额为身故、身体高度残疾5万元，保险期间自2016年7月24日零时起至2019年7月23日二十四时止，第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的贷款机构。中国人寿保险股份有限公司福建省分公司在2018年10月5日已获悉投保人郑某某于2018年10月5日死亡，属在保险期间内死亡，依法应及时向农行漳平支行支付保险金5万元，而中国人寿保险股份有限公司福建省分公司于2019年10月24日才向农行漳平支行支付保险金5万元。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”据此，中国人寿保险股份有限公司福建省分公司最迟应在郑某某死亡后三十日内核定，即于2018年11月5日之前作出核定，虽然农行漳平支行2019年3月15日向中国人寿保险股份有限公司龙岩分公司递交因借款人郑某某死亡要求理赔50000元的申请，但中国人寿保险股份有限公司龙岩分公司同日作出不予受理通知书，农行漳平支行未及时且未穷尽措施向中国人寿保险股份有限公司福建省分公司要求理赔，超出2018年11月5日该笔借款所产生的利息、罚息和复利属于扩大损失，应由农行漳平支行承担。故农行漳平支行诉请朱文娟偿付以借款本金5万元为基数，从2018年9月21日至2018年11月5日的利息424.86元（本金5万元×年利率6.7425%÷365天×46天＝424.86元）及从2018年11月6日起至款还清日止，按年利率10.11375%计算复利的诉讼请求，本院予以支持。农行漳平支行诉请朱文娟偿付超出424.86元及从2018年11月6日起至款还清日止按年利率10.11375%计算复利和律师代理费4000元的诉讼请求，属于农行漳平支行自身原因造成的扩大损失，本院不予支持。林芳生、吴连财、郑家昌未按合同约定履行担保责任，亦属违约，其对朱文娟的上述借款应承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向朱文娟追偿。郑家昌经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条规定，判决如下：一、朱文娟应于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司漳平市支行偿还借款利息424.86元及从2018年11月6日起至款还清日止，按年利率10.11375%计算的复利；二、林芳生、吴连财、郑家昌对朱文娟上述债务承担连带清偿责任。若清偿后，可以向朱文娟追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司漳平市支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费1146元，减半收取计573元，由中国农业银行股份有限公司漳平市支行负担548元，朱文娟、林芳生、吴连财、郑家昌共同负担25元，该款限于本判决生效后七日内向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 陈长根二〇二一年四月二十日法官助理 兰 芳书 记 员 俞蔓雅附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国保险法》第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。