广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2557号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠工业街2号首层之二、二层，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：魏志明，男，1985年11月2日出生，汉族，身份证住址广东省五华县。被告：中山市广联置地房地产有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇新濠路48号蓝爵花园301卡之3，统一社会信用代码914420006947077558。法定代表人：梁燕萍，执行董事。委托诉讼代理人：梁伟林，广东中元（中山）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工行）诉被告魏志明、中山市广联置地房地产有限公司（以下简称广联公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告魏志明拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告魏志明向原告工行偿还贷款776824.5元，其中本金772405.31元、利息4419.19元（暂计至2020年8月23日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日止）；2.原告工行对被告魏志明名下位于广东省中山市抵押登记备案证明号：易房抵字第Ｄ××0号】的抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告广联公司对被告魏志明所欠债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即按五年期以上的LPR＋206个基点。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告广联公司辩称：1.对工行起诉的及陈述的事实无异议。2.因涉案贷款既有借款人提供物的担保，也有保证人提供的保证，因此，应当优先处置借款人的抵押物予以偿还债务，不足部分再由保证人承担保证责任。3.应当明确保证人在承担保证债务人后，在承担保证责任的范围内对债务人魏志明享有追偿权。被告魏志明经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求及提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。被告广联公司没有举证。经审理查明：合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：魏志明。保证人：广联公司。签约情况：2018年3月5日，上述各方共同签订《个人购房借款/担保合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市卡的房地产。贷款金额：93万元。贷款期限：自2018年4月1日起至2028年4月1日止。还款方式：等额本息还款法，每月20日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。贷款执行利率：浮动利率。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。担保情况：1.抵押物为魏志明本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房产已办理了抵押登记备案手续【抵押登记备案证明：易房抵字第Ｄ××0号；抵押权人工行】，至法庭辩论阶段结束时尚未办理正式抵押登记。2.广联公司提供阶段性连带保证责任。保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用承担连带责任，但正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明的，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。逾期违约情况：工行全额放款后，魏志明自2019年9月20日起未按时足额还款。工行遂于2020年5月29日向魏志明、广联公司提供特快专递方式发送宣布个人贷款提前到期及还款通知书，但没有举证显示投递结果。后工行提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法先后于2021年1月27日、2021年1月23日向魏志明、广联公司送达起诉状副本。后工行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，内容显示魏志明有多次逾期还款，但均在次月还清逾期本息，每次逾期时间不超过一个月；截至2021年2月26日，魏志明已还清逾期本息，尚欠未到期本金727431.25元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。虽然魏志明有多次逾期还款，构成违约，但其每次逾期时间不长，已还清全部逾期本息，其已用行动弥补过错，违约程度是轻微的，不影响守约方工行收回贷款本息的合同目的实现，根据诚实信用原则，双方应继续按照约定继续履行合同，故本院对工行的全部诉讼请求，予以驳回。至于本案诉讼费，是因魏志明逾期还款提起诉讼所产生，故应由魏志明负担。如日后魏志明再次出现严重违约行为，工行可另案主张权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的诉讼请求。案件受理费11568元，减半收取5784元（原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行已预交5784元），由被告魏志明负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十三日书记员  陈 盈书记员  高丽冰广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2557号原告：中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行，住所地广东省中山市沙溪镇宝珠工业街2号首层之二、二层，统一社会信用代码91442000X315341797。主要负责人：李子强，行长。委托诉讼代理人：陈辉，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。委托诉讼代理人：唐楚煊，男，中国工商银行股份有限公司中山分行员工。被告：魏志明，男，1985年11月2日出生，汉族，身份证住址广东省五华县。被告：中山市广联置地房地产有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇新濠路48号蓝爵花园301卡之3，统一社会信用代码914420006947077558。法定代表人：梁燕萍，执行董事。委托诉讼代理人：梁伟林，广东中元（中山）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称工行）诉被告魏志明、中山市广联置地房地产有限公司（以下简称广联公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工行因被告魏志明拖欠贷款本息未按时归还，向本院提出诉讼请求：1.被告魏志明向原告工行偿还贷款776824.5元，其中本金772405.31元、利息4419.19元（暂计至2020年8月23日，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款／担保合同》约定计至债务清偿之日止）；2.原告工行对被告魏志明名下位于广东省中山市抵押登记备案证明号：易房抵字第Ｄ××0号】的抵押物处理所得价款享有优先受偿权；3.被告广联公司对被告魏志明所欠债务承担连带清偿责任。庭审中，原告工行对利率明确为：贷款利率转换为以LPR为定价基准加点形成，即按五年期以上的LPR＋206个基点。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。被告广联公司辩称：1.对工行起诉的及陈述的事实无异议。2.因涉案贷款既有借款人提供物的担保，也有保证人提供的保证，因此，应当优先处置借款人的抵押物予以偿还债务，不足部分再由保证人承担保证责任。3.应当明确保证人在承担保证债务人后，在承担保证责任的范围内对债务人魏志明享有追偿权。被告魏志明经本院合法传唤没有到庭应诉，亦未答辩及举证，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。原告工行围绕诉讼请求及提交了证据。本院予以确认并在卷佐证。被告广联公司没有举证。经审理查明：合同订立情况贷款人：工行。借款人、抵押人：魏志明。保证人：广联公司。签约情况：2018年3月5日，上述各方共同签订《个人购房借款/担保合同》。贷款用途：购买位于广东省中山市卡的房地产。贷款金额：93万元。贷款期限：自2018年4月1日起至2028年4月1日止。还款方式：等额本息还款法，每月20日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日。贷款执行利率：浮动利率。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮40%确定。贷款后如遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按约定期限（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人提前清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。担保情况：1.抵押物为魏志明本案中借款所购上述房地产。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。该房产已办理了抵押登记备案手续【抵押登记备案证明：易房抵字第Ｄ××0号；抵押权人工行】，至法庭辩论阶段结束时尚未办理正式抵押登记。2.广联公司提供阶段性连带保证责任。保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有应付费用承担连带责任，但正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明的，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任。保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，担保人同意贷款人自行选择实现担保顺序，即贷款人可以选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。逾期违约情况：工行全额放款后，魏志明自2019年9月20日起未按时足额还款。工行遂于2020年5月29日向魏志明、广联公司提供特快专递方式发送宣布个人贷款提前到期及还款通知书，但没有举证显示投递结果。后工行提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法先后于2021年1月27日、2021年1月23日向魏志明、广联公司送达起诉状副本。后工行继续沿用等额本息还款法计息并提交了更新后的欠款数据，内容显示魏志明有多次逾期还款，但均在次月还清逾期本息，每次逾期时间不超过一个月；截至2021年2月26日，魏志明已还清逾期本息，尚欠未到期本金727431.25元。本院认为，案涉金融借款合同合法有效，双方均应恪守履行。虽然魏志明有多次逾期还款，构成违约，但其每次逾期时间不长，已还清全部逾期本息，其已用行动弥补过错，违约程度是轻微的，不影响守约方工行收回贷款本息的合同目的实现，根据诚实信用原则，双方应继续按照约定继续履行合同，故本院对工行的全部诉讼请求，予以驳回。至于本案诉讼费，是因魏志明逾期还款提起诉讼所产生，故应由魏志明负担。如日后魏志明再次出现严重违约行为，工行可另案主张权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，缺席判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行的诉讼请求。案件受理费11568元，减半收取5784元（原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行已预交5784元），由被告魏志明负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山沙溪支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二一年四月十三日书记员  陈 盈书记员  高丽冰