广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1881民初2243号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，地址：广东省英德市峰光路2号。负责人：舒畅，行长。委托代理人：丘圆圆，系该支行员工。委托代理人：巫宗强，系该支行员工。被告：朱明浩，男，1992年11月30日出生，汉族，英德市人，住英德市英城城市，（未到庭）被告：余沛玉，女，1993年5月17日出生，汉族，翁源县人，住址同上，（两被告是夫妻关系）（未到庭）原告中国农业银行股份有限公司英德市支行（以下农行英德支行）与被告朱明浩、余沛玉金融借款合同纠纷一案，本案于2021年4月1日立案受理后，依法由审判员廖明阳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行英德支行的委托代理人丘圆圆到庭参加诉讼。被告朱明浩、余沛玉经本院依法传票传唤没有正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行英德支行提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO：44020120180124544）；2、请求判令被告朱明浩偿还原告贷款人民币本息合计506815.20元，其中，本金489256.56元，利息17558.64元(计至2021年2月20日，2021年2月21日起的利息，按人民银行规定的逾期贷款利率计付至还清之日止。3、请求判令被告余沛玉对被告朱明浩所欠债务本息承担共同的还款责任。4、请求判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权。5、请求判令上述被告共同承担本案诉讼费用。6、如本案有公告费产生，请求本案被告共同承担本案的公告费。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：2、请求判令被告朱明浩偿还原告贷款人民币本息合计506815.20元，其中，本金489256.56元，利息17558.64元(计至2021年2月20日，2021年2月21日起的利息，按借款合同约定的逾期贷款利率计算至还清之日止。事实与理由:被告朱明浩因购房的需要，于2018年6月22日与原告农行英德支行签订了借款人民币500000元的《个人房屋担保借款合同》，原告依约发放了贷款，约定期限（借据）自2018年10月12日起至2048年10月11日。借款采用等额本息法，分360期，按每个月20日为还款日（还款金额为3803.68元／期，随利率变化按年调整偿还金额）偿还本息，执行年利率为6.125%，以被告朱明浩所购的房屋（位于英德市英城仙水路西规划30米路北仁兴城市房屋）作抵押，并办理了正式的抵押登记手续，抵押期限为2018年6月22日至2050年6月21日，不动产权登记证明号为粤（2020）英德市不动产证明第0××6号。贷款发放后，被告朱明浩并未按照合同约定按期足额偿还借款，至2021年2月20日已逾期7期(最早逾期日期2019年12月20日)，尚欠原告贷款本息合计506815.20元，其中，本金489256.56元，利息17558.64元。被告还款意识淡薄，经原告多次催收无效。根据借款合同11.4之(2)条款约定，“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。上述借款发生于两被告婚姻存续期间，为了购买共同居住的房屋，应被认定为夫妻共同债务，且被告余沛玉为上述借款签订了《共同还款责任承诺书》，因此，被告余沛玉对被告朱明浩所欠的债务本息承担共同的还款责任。根据借款合同第11.8条：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判准原告的上述诉讼请求。被告朱明浩、余沛玉未作答辩未提交证据。本院经审理认定如下事实：被告朱明浩因购房的需要，于2018年6月22日与原告农行英德支行签订了借款人民币500000元的《个人购房担保借款合同》，合同约定期限（借据）自2018年10月12日起至2048年10月11日。借款采用等额本息法，分360期，按每个月20日为还款日（还款额3803.68元／期，随利率变化按年调整偿还金额）偿还本息，执行年利率为6.125%，并以被告朱明浩所购的房屋（位于英德市英城仙水路西规划30米路北仁兴城市房屋）作抵押，且办理了正式的抵押登记手续，抵押期限为2018年6月22日至2050年6月21日，不动产权登记证明号为粤（2020）英德市不动产证明第0××6号。同日，被告余沛玉向原告出具了《共同还款责任承诺书》一份交原告收执，承诺无条件对借款人朱明浩在原告的该笔债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约发放了贷款。贷款发放后，被告朱明浩并未按照合同约定按期足额偿还借款，至2021年2月20日已逾期7期(最早逾期日期2019年12月20日)，尚欠原告贷款本息合计506815.20元，其中，本金489256.56元，利息17558.64元。经原告多次催收未果。现原告根据借款合同11.4之(2)条款，“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。的约定，向本院提起诉讼。另查明，被告朱明浩、余沛玉为夫妻关系，上述合同签订在两人夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告朱明浩所签订的合同编号为NO：44020120180124544的《个人购房担保借款合同》及被告余沛玉出具的《共同还款责任承诺书》共同构成原、被告之间的金融借款合同，该合同没有违反法律强制性规定，合法有效，对原告与两被告均具有约束力，原告与两被告应当遵守上述合同的约定。原告已按照合同约定向被告朱明浩支付了借款500000元，被告朱明浩应当按约定履行按期还款的义务。被告朱明浩自2019年12月20日起开始违约未按时偿还贷款本息，截止至2021年2月20日，被告朱明浩仍欠原告借款本金489256.56元，利息17558.64元，被告朱明浩已经构成严重违约，并且被告朱明浩的违约行为已导致原告不能实现合同目的，原告依法有权要求解除《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO：44020120180124544。因此，原告诉请判令解除原告与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO：44020120180124544），符合法律规定，本院予以支持。上述《个人购房担保借款合同》因被告朱明浩严重违约而被依法解除，该合同解除后，原告依法有权要求被告朱明浩一次性返还剩余的借款本金489256.56元，并可要求被告朱明浩支付至合同解除前应当支付的利息。因此，原告诉请判令被告朱明浩偿还原告贷款本息合计506815.20元(从2021年2月21日起的利息，按借款合同约定的逾期贷款利率计算至还清之日止)。符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告余沛玉出具的《共同还款责任承诺书》对上述债务进行了确定，并承诺共同还款。故被告朱明浩欠原告的上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告余沛玉对上述被告朱明浩所欠债务本息承担共同还款责任。因此，原告诉请判令被告余沛玉对上述被告朱明浩所欠债务本息承担共同的还款责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号ＮＯ：44020120180124544）中包含有抵押条款，即两被告以其名下的位于英德市英城仙水路西规划30米路北仁兴城市的房屋对上述借款提供抵押担保，并且双方当事人就上述房屋办理了抵押权登记，原告的抵押权成立且生效。故当两被告不偿还上述债务时，原告有权依法以被告的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告诉请判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持。经本院依法传票传唤被告未到庭参加诉讼，属被告放弃其抗辩权利，不影响人民法院依法进行案件的审理。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第三百九十九条、第四百零二条、第五百零九条、第五百六十三条、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告朱明浩签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：NO44020120180124544）。二、被告朱明浩、余沛玉共同偿还原告中国农业银行股份有限公司英德市支行借款本金489256.56元，利息17558.64元(从2021年2月21日起的利息，按借款合同约定的计算方式计算至还清之日止)。此款项限两被告于本判决发生法律效力之日起十五日内付清。三、被告朱明浩、余沛玉的上述债务未得到履行时，原告中国农业银行股份有限公司英德市支行享有就被告朱明浩、余沛玉抵押财产:坐落于英德市英城仙水路西规划30米路北仁兴城市房屋的房屋［不动产证书号：粤（2020）英德市不动产权第0××0、0××1号］,拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。本案受理费4434.08元（原告已预交），由被告朱明浩、余沛玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  廖明阳二〇二一年四月三十日书记员  赖静君附：一、本院标的款的帐号情况：户名---英德市人民法院；开户行---中国银行清远英德光明路支行；账号---7133××××7345。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、本案适用的法律法规：《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭