海南省琼海市人民法院民事判决书（2021）琼9002民初339号        原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地为海口市琼山区红城湖路**碧湖豪庭****。            法定代表人：刘冬文，该公司总经理。            委托诉讼代理人：彭灵佳，该公司员工。            被告：覃冲，男，1973年7月26日出生，汉族，住琼海市。            被告：蔡赛梅，女，1973年8月14日出生，汉族，住琼海市。            委托诉讼代理人：覃冲（系被告蔡赛梅的丈夫），男，1973年7月26日出生，汉族，住琼海市。            原告海南中和农信小额贷款有限公司与被告覃冲、蔡赛梅小额借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和公司）的委托诉讼代理人彭灵佳、被告覃冲并作为被告蔡赛梅的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。            原告中和公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告覃冲、蔡赛梅偿还给原告借款本金15656.6元、利息1223.9元、逾期利息62.59元；2．判令被告自2020年7月8日起至清偿之日止按照年利率24％计付逾期利息给原告。事实和理由：原告与各被告于2019年8月4日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年4月12日起未按合同约定偿还借款，同时保证人拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2020年7月8日尚欠借款本金15656.6元、利息1223.9元以及逾期利息62.59元（逾期利息计算至2020年7月8日，实际计算至被告实际给付之日，逾期利息以年利率24％为限）。特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求以维护原告的合法权益。            被告覃冲、蔡赛梅辩称，被告向原告借了20000元，原告支付给被告20000元，当时被告公司主任说借20000元返2000元给他，这2000元是好处费，被告实际拿到手是18000元，其当时说被告还了半年以后再继续借给被告，可以提额。原告是把钱转到被告的微信，现在要求被告偿还本金及利息，被告通过支付宝及原告公司APP还款，已经还了9个月，差不多1000多元一个月，现在还欠本金及利息这么多，这样计算起来应该算是高利贷了。被告不同意原告的诉讼主张，被告才借了18000元，现住要还17000元。前个月原告没有通知被告，就到被告家中，被告父亲患有癌症、母亲患有高血压，这样对被告及家人的影响很大。现没有能力一次性偿还，希望原告给予时间，分期偿还。            本院经审理认定事实如下：原告系依法成立、经海南省人民政府金融办公室批准从事通过互联网平台经营小额贷款业务的企业法人，被告覃冲、蔡赛梅系夫妻关系。被告覃冲、蔡赛梅以经营需资金周转为由向原告借款。2019年8月4日，被告覃冲、蔡赛梅作为乙方（借款人、共同借款人）与原告作为甲方（出借人）签订《借贷合同》，合同约定：借款金额为20000元；借款期间从2019年8月4日到2020年8月12日；借款利率为0.055％／日（年利率为19.8％）；还款方式为等额本息按月还款；逾期还款计收逾期利息，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取。合同还约定了乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息等违约责任。签订合同后，原告于2019年8月4日向被告覃冲、蔡赛梅发放了借款20000元。被告借款后仅偿还部分借款本金及利息，但自2020年4月12日起未按合同约定偿还借款，仅于2020年8月24日偿还借款本金1000元。截止2021年3月9日，被告尚欠借款本金14656.6元。原告多次催促其还款未果后，于2021年1月14日向本院提起诉讼。            以上事实，有原告的起诉陈述、被告覃冲的答辩陈述、原告提供的《借贷合同》、《确认书》、《电子回单》、还款流水清单、被告提供的支付宝还款记录等证据在卷佐证，依法予以认定。            本院认为，本案系因小额借款合同引起的民事纠纷。原告系依法设立并经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的企业法人，其与被告签订的《借贷合同》，系双方当事人真实意思的表示，且不违反有关法律法规的规定，系合法有效的合同，对双方当事人具有法律效力。原告向被告发放了借款，按合同约定借款期限自2019年8月4日至2020年8月12日，至今借款期限已经届满，但被告未按合同约定偿还借款本金及利息，已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任。截止2021年3月9日，被告尚欠借款本金14656.6元，因此，原告请求判令被告偿还借款本金15656.6元，依法应予支持14656.6元，超过部分没有事实根据，依法不予支持；原告主张的利息1223.9元以及自2020年4月12日起至偿还之日止以借款本金为基数、按照年利率24％计付逾期利息（罚息，截止2020年7月8日为62.59元），依据双方签订的合同约定：被告任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期。两被告自2020年4月12日起未按合同约定偿还借款，已经构成违约，按照合同约定，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取，原告现在主张利息1223.9元以及自2020年4月12日起至偿还之日止以借款本金为基数、按照年利率24％计付逾期利息，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《金融审判意见》）第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率上浮保护上限的合同条款效力”的规定，金融借款合同约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用不能超过法律规定的上限利率标准，而《金融审判意见》于2017年8月4日发布时法律规定的借款利率上限，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷解释》）第三十条关于“借贷人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持”的规定，规定了利率上限为年利率24％，《民间借贷解释》于2020年8月18日第一次修正、于2020年12月23日第二次修正，修正后于2021年1月1日起施行的《民间借贷解释》第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院依法不予支持”及第三十一条第二款规定“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，上述法律规定对借款利率上限已于2020年8月20日起调整为同期一年期贷款市场报价利率四倍。原告作为经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的小额贷款有限公司，其与被告因发放贷款产生的小额借款合同纠纷，依法虽然不适用《民间借贷解释》的法律规定，但依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发（2008）23号）关于“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”的规定，在现有法律规定的利率上限做出调整的情形下，原告主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用也不能超过法律规定的利率上限。原、被告签订的《借贷合同》约定的借款期限自2019年8月4日至2020年8月12日，原告于2021年1月14日提起诉讼，因此，原告主张的利息、罚息，应自2020年4月12日起至2020年8月19日止按照年利率24％计算，自2020年8月20日起至偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分因法律对借款利率的上限作出调整后不受法律保护，依法不予支持。被告以现在没有能力一次性偿还为由请求分期偿还，但未取得原告同意，其诉讼主张依法不予采纳。            综上所述，被告依法应偿还给原告借款14656.6元，并以所欠借款本金为基数自2020年4月12日起至2020年8月19日止按照年利率24％、自2020年8月20日起至偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计付逾期利息（罚息）给原告。原告超过以上本金数额部分及超过利率标准部分的利息、罚息请求，依法应予驳回。            依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十二条规定，判决如下：            一、被告覃冲、蔡赛梅于本判决生效之日起十日内偿还给原告海南中和农信小额贷款有限公司借款14656.6元，并以所欠借款本金为基数自2020年4月12日起至2020年8月19日止按照年利率24％计付逾期利息，自2020年8月20日起至偿还之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计付逾期利息（罚息）给原告；            二、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。            如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。            案件受理费224元，减半收取计112元，由原告海南中和农信小额贷款有限公司负担7元，被告覃冲、蔡赛负担105元。            如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。                审判员王裕    二〇二一年四月二日            法官助理钟兴珠            书记员杨国强            《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》            第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。