广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初12480号原告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室。法定代表人：谭建国，总经理。委托诉讼代理人：伍晓鹏，该公司职员。被告：潘大伟，男，1989年6月10日出生，汉族，住广东省清远市清城区。被告：江施美，女，1978年12月22日出生，汉族，住广东省清远市清城区。原告中安金控资产管理有限公司与被告潘大伟、江施美追偿权纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人伍晓鹏到庭参加诉讼，被告潘大伟、江施美经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告潘大伟立即偿还原告代偿款18300.91元及代偿款利息（利息以代偿款18300.91元为基数，自2018年7月21日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算至被告实际付清代偿款之日止）；2、被告江施美对前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告潘大伟因购买汽车缺少资金向中国工商银行股份有限公司宁波兴宁支行（以下简称银行）申请购车分期贷款，请求原告为该笔贷款提供担保。被告潘大伟、江施美与原告签订《购车分期付款服务合同》，约定被告江施美为被告潘大伟向原告提供反担保。后被告潘大伟获得贷款后并未依约还款，构成违约，原告应银行的要求，向银行代偿18300.91元。原告代偿后，二被告均未依约向原告履行清偿义务，成讼。被告潘大伟、江施美无答辩，亦无提交证据。原告围绕其诉讼请求，提交了《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》《牡丹卡购车分期付款业务还款合同补充协议》、承诺函、《购车分期付款服务合同》、信用卡交易明细、汇款凭证及《代偿证明》等证据。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利。本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对于案件事实，本院认定如下：2017年12月15日，中安金控资产管理有限公司广东分公司（甲方）、被告潘大伟（乙方）、原告（丙方）以及被告江施美（丁方）签订了《购车分期付款服务合同》，约定：甲方系浙江车国公司基于服务协议推荐给乙方的服务的资产管理公司；在银行购车分期贷款发放前，乙方委托甲方为其代购汽车且垫付部分购车款（以下简称“代购垫资”），代购汽车的品牌型号由乙方指定；甲方同意为乙方代购垫资的，乙方应在甲方代购垫资之前向汽车经销商自行支付不少于车辆价格30%的首付款，剩余尾款由甲方审批通过后，以甲方账户或通过甲方指定的第三方转付给汽车经销商韶关市宛馨汽车服务有限公司;乙方未按时足额偿还银行借款本息，故丙方有权按其支付预约价款的实际占款天数向乙方收取预约受让价款金额的0.067%/天的资金占用费；如银行将贷款债权（贷款本息、罚息、违约金）和相关权利（含抵押权）转让给丙方的，丙方受让债权后乙方应按债权金额的0.067%/天向丙方支付利息。甲方已根据合同约定为乙方垫付购车款，丁方自愿向甲方提供不可撤销的连带保证责任，保证责任范围包括但不限于垫付购车款、利息、违约金及为实现债权的全部费用，保证期限自乙方根据本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；为保障丙方债权的实现，丁方同意为乙方向丙方提供担保，承担不可撤销的连带清偿责任，担保期限自丙方受让债权之日起两年；担保的责任范围包括但不限于预约受让债权、利息、违约金及实现债权的全部费用。2017年12月20日，原告的分公司向汽车经销商韶关市宛馨汽车服务有限公司转账123000元。2017年12月26日，被告潘大伟（乙方）、被告江施美（共同偿债人）与案外人银行（甲方）签订《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》及《补充协议》，约定：乙方向汽车经销商购买汽车车辆总价为153800元，乙方自行支付首付款30800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的牡丹购车专用卡以透支方式支付，透支金额为123000元；甲方将透支资金一次性划付至原告账户，乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期；分期付款申请人已经向分期款项发放人提供了合法有效的担保并办理了有关担保手续，担保方式为抵押与连带责任担保；江施美为潘大伟的共同偿债人，如乙方未能按照上述合同约定清偿债务，甲方有权直接要求共同偿债人进行清偿。同日，原告向银行出具《担保承诺函》，表示其同意并承诺就被告与该行签订的《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》项下的全部债务向该行同时提供以下担保：一、连带责任保证担保；二、保证金质押担保；三、全额全程担保等。银行依约发放贷款后，两被告未依约还款，后银行向原告主张代偿。原告为被告代偿18300.91元。原告主张，被告在原告代偿后未向原告清偿款项，成讼。另查明，原告所提交的营业执照显示，原告的经营范围包括服务、投资咨询（除证券、期货）、为购车提供非融资性担保等，无金融放贷资质。经本院审判系统查询，原告诉至本院的与本案相类似的案件有多件。本院认为，涉案《牡丹卡购车分期付款业务还款合同》《担保承诺函》均是各方当事人的真实意思表示，内容无违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。银行依约发放贷款后，被告未按期偿还贷款本息，原告向银行代偿18300.91元，履行了担保责任，其在承担责任后有权向被告追偿。因此，原告请求被告偿还代偿款18300.91元符合法律规定，本院予以支持。关于代偿款利息，原告在被告潘大伟实际取得购车贷款前，为其提前支付购车尾款，该代为支付购车款的行为实质是原告出借购车款给被告潘大伟。原告的经营范围不包括从事金融相关业务，依法不应从事发放贷款等金融业务活动。原告诉讼至本院的与本案相类似案件有多件，即原告已经构成向不特定借款人发放贷款。据此可表明，原告出借款项给被告潘大伟的行为，属于企业以借贷名义向社会公众发放贷款，属于未经中国人民银行批准擅自从事的金融业务活动，违反国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第五条的规定，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项的规定，本院认定原告与被告潘大伟签订的《购车分期付款服务合同》无效，原告无权依据《购车分期付款服务合同》的相关规定主张利息，但原告自行将代偿款利息调整为以代偿款18300.91元为基数，自2018年7月21日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算至实际付清代偿款之日止并无不当，本院予以支持。关于被告江施美的责任，因《购车分期付款服务合同》无效，故合同中关于江施美反担保的约定亦归于无效。然而，江施美签订《购车分期付款服务合同》，作出反担保的意思表示是促成原告出借案涉款项的重要原因之一。而且，作为反担保人，被告江施美理应对《购车分期付款服务合同》的合法性及有效性进行审查，但其并未尽到审查义务，故其签订合同的行为存在过错。据此，本院根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条规定，认定被告江施美对被告潘大伟不能清偿部分的案涉债务三分之一部分承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项，《中华人民共和国担保法》第五条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告潘大伟向原告中安金控资产管理有限公司偿还代偿款18300.91元及代偿款利息（利息以代偿款18300.91元为基数，自2018年7月21日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按同期全国银行间同业拆借中心贷款市场报价利率计算至实际付清代偿款之日止）；二、被告江施美对上述债务中被告潘大伟不能清偿部分的债务的三分之一部分承担连带清偿责任；三、驳回原告中安金控资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费129元，由被告潘大伟、江施美负担。本判决为终审判决。审判员  谢春晖二〇二一年四月二十八日书记员  文 雯法庭记录员曾凤瑜