广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0783民初412号原告：中国农业银行股份有限公司开平市支行，住所地：广东省开平市三埠区长沙西郊路****，统一社会信用代码：91440783894291504B。负责人：刘海健，该行行长。委托代理人：何青华，该行职员。委托代理人：梁慧军，该行职员。被告：王焕木，男，汉族，1981年3月20日出生，户籍住址：福建省南安市，被告：郑小华，女，汉族，1983年5月6日出生，户籍住址：福建省南安市，被告：亚洲厨卫商城有限公司，，住所地：广东省鹤山市址山镇x统一社会信用代码：xx。法定代表人：谭广锐，公司董事长。委托代理人：廖碧华，公司员工。原告中国农业银行股份有限公司开平市支行（以下简称开平农行）诉被告王焕木、郑小华、亚洲厨卫商城有限公司（以下简称厨卫商城公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年8月22日公开开庭进行了审理。原告开平农行的委托代理人何青华、被告王焕木、郑小华及被告厨卫商城公司的委托代理人廖碧华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平农行向本院提出诉讼请求为：1、判令解除原告与被告王焕木、厨卫商城公司于2015年1月20日签订的编号44020120150009573号《个人购房担保借款合同》和于2015年3月5日签订的编号44020120150029943号《个人购房担保借款合同》；2、判令被告王焕木偿还借款本金3092734.31元（其中到期应还本金225354.70元，未到期本金2867379.61元），利息86119.20元（暂计至2018年1月10日），本息合计3178853.51元，及从2018年1月11日起至款项清偿日止发生的利息；3、判令被告王焕木、厨卫商城公司对预购商品房抵押权预告登记证明书项下的位于鹤山市××山镇亚洲厨卫商城商铺x房、鹤山市××山镇××商城商铺××房、鹤山市××山镇x商城商铺1-6房、鹤山市××山镇x商城商铺x房、鹤山市××山镇x商城商铺x房的房产在能够办理房地产权证之日办理抵押登记，将原告由预告抵押权人设为抵押人，抵押权设定后，原告对该抵押房产享有抵押优先受偿权；4、判令被告郑小华对其与被告王焕木结欠原告的债务承担共同还款责任；5、判令被告厨卫商城公司就被告王焕木结欠原告的债务承担连带清偿责任；6、判令本案诉讼费由三被告承担。事实和理由:（1）、2015年1月20日，原告与被告王焕木、厨卫商城公司签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150009573）。合同约定：原告向被告王焕木发放个人购房贷款288万元，期限120个月，按月等额本息还款；借款执行年利率7.07250%，被告厨卫商城公司愿意为被告王焕木结欠原告的借款本息承担连带清偿保证责任。合同还约定：如借款人或保证人违约，原告有权计收罚息和复利，有权限期纠正其违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施。上述借款，被告王焕木以所购买位于鹤山市××山镇××商城商铺××房、××山镇××商城商铺××房、××山镇××商城商铺××房、××山镇××商城商铺××房的房产作抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押权预告登记手续。（2）、2015年3月5日，原告与被告王焕木、厨卫商城公司签订一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120150029943）。合同约定：原告向被告王焕木发放个人购房贷款64万元，期限120个月，按月等额本息还款；借款执行年利率6.78500%，被告厨卫商城公司愿意为被告王焕木结欠原告的借款本息承担连带清偿保证责任。合同还约定：如借款人或保证人违约，原告有权计收罚息和复利，有权限期纠正其违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与原告签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施。上述借款，被告王焕木以所购买位于鹤山市××山镇××商城商铺××房的房产作抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押权预告登记手续。2014年12月15日，被告郑小华向原告签订一份《共同还债责任承诺书》为被告王焕木自2014年12月15日起至2026年12月14日的期间内，因被告王焕木在原告处办理人民币贷款所形成债务最高余额不超过500万的债务范围内承担共同还款责任。原告依约分别于2015年2月10日向被告王焕木发放了288万元贷款本金，于同年4月9日向被告王焕木发放了64万元贷款本金，履行了合同约定的义务。但被告王焕木未按照合同的约定还本付息，截至2018年1月10日被告王焕木结欠原告借款本金3092734.31元（其中到期应还未还本金225354.70元，未到期本金2867379.61元），利息86119.20元，本息合计3178853.51元。原告多次催收，被告王焕木仍不偿还借款本息，被告郑小华也没有履行共同还款责任，被告厨卫商城公司也没有履行连带清偿保证责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。原告提供的证据有：1、《营业执照》复印件；2、《居民身份证》复印件；3、《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》、《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《共同还款责任承诺书》、《房地产抵押清单》、《广东省房地产预告登记证明》复印件；4、《还款明细表》、《应还未还明细数据表》打印件。被告王焕木、郑小华、厨卫商城公司确认原告起诉陈述的事实理由，没有提出答辩意见，也没有提供任何证据。三被告对原告提供证据的三性均予以确认，本院予以确认并在卷佐证。根据认定的证据和庭审查明的事实，本院认定以下事实：2014年7月17日，中国农业银行股份有限公司江门分行（甲方）与被告厨卫商城公司（乙方）签订一份《中国农业银行广东省分行一手购房贷款业务银企合作协议》。协议约定，合作项目坐落于鹤山市××山镇亚洲厨卫商城；乙方不可撤销地为甲方向合作项目的购房人发放的个人商用房贷款提供连带责任保证担保；担保范围为购房人与甲方签订的借款合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等甲方实现债权的一切费用；乙方的保证责任自甲方向该购房人发放借款之日起至该购房人取得房地产权利证书，并办妥以甲方为抵押权人的抵押登记手续止；特别约定：如乙方未在购房人与甲方签订的借款合同上签章，不影响其依据借款合同对购房人债务承担担保责任的法律效力；甲乙双方均认可甲方以中国农业银行股份有限公司江门分行、中国农业银行股份有限公司开平市支行、中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的名义办理按揭业务，并行使和履行本协议约定的甲方的所有权利和义务。2014年12月15日，被告郑小华签署《共同还款责任承诺书》提供给原告，承诺无条件对借款人王焕木自2014年12月15日起至2026年12月14日的期间内，因借款人在原告处办理人民币贷款所形成债务最高余额不超过人民币500万的债务范围内承担不可撤销的共同还款责任。2015年1月20日，被告王焕木与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定，被告王焕木向原告借款288万元整；借款用途为购买位于址山镇××商城商铺××、××、××、2-11。同年3月5日，被告王焕木、厨卫商城公司与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定，被告王焕木向原告借款64万元整；借款用途为购买位于址山镇××商城商铺x。上述两借款合同均约定了：借款期限为120个月；借款执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；担保条款为阶段性保证+抵押，由阶段性保证人厨卫商城公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，并由被告王焕木提供位于址山镇××商城商铺××、××、××、xx、xx抵押给原告；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款。上述两借款合同签订后，双方于同年2月10日和3月31日在鹤山市房地产交易登记服务中心办理了预告登记手续。同年2月10日和4月9日，原告按合同约定分别发放了贷款288万元整和贷款64万元整，合计共发放了贷款352万元给被告王焕木。此后，被告王焕木未按照合同约定还本付息，截至2018年1月10日止，被告王焕木结欠原告到期应付本金225354.70元和利息86119.20元，未到期本金2867379.61元，合计3178853.51元。原告多次追讨无果，遂诉至本院。还查明，上述涉案商铺至今仍未办理房屋产权登记手续。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款规定“依法成立的合同，自成立时生效”；第六十条第一款规定“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”；第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”；第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。本案中，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》、《一手购房贷款业务银企合作协议》、《共同还款责任承诺书》是各方当事人的真实意思表示，是合法有效的合同。合同的内容对各方当事人均具有约束力，各方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告王焕木未依约还本付息，是被告王焕木违约，被告王焕木应承担违约责任。原、被告已在合同中约定了解除合同的条件，而被告王焕木的违约行为已符合双方约定解除合同的条件。此外，被告郑小华签署《共同还款责任承诺书》承诺无条件对借款人王焕木的贷款在最高余额不超过500万范围内承担不可撤销的共同还款责任。因此，原告请求判令解除原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及被告王焕木返还全部借款本息及请求判令被告郑小华对上述债务承担共同还款责任的理据充分，本院予以支持。此外，不动产虽具有一定的物权性质，但被告郑小华仅为该涉案商铺的预告权利人，仍未取得实体权利，该涉案商铺的权利人尚不明确，至使该抵押预告登记未能取得抵押权，也就是说原告不享有涉案房屋的抵押权。因此，原告请求对位于址山镇××商城商铺××、××、××、xx、xx的商铺在能够办理房地产权证之日办理抵押登记，并将原告由预告抵押权人设为抵押权人，抵押权设定后，原告对该抵押房产享有抵押优先受偿权，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第二十一条规定“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，被告厨卫商城公司是合同履行的保证人，原、被告已在合同中明确约定了承担保证责任的方式。因此，原告请求判令被告厨卫商城公司对被告王焕木结欠原告的借款本息承担连带清偿责任的理据充分，本院予以支持。本案经调解达成协议后，原告明确反悔，请求法院依法作出判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十九条“调解未达成协议或者调解书送达前一方反悔的，人民法院应当及时判决”的规定，应依法作出判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第九十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司开平市支行与被告王焕木、亚洲厨卫商城有限公司签订的编号为44020120150029943号和44020120150009573号两份《个人购房担保借款合同》；二、被告王焕木应在本判决发生法律效力之日起十日内清还借款本金3092734.31元、截至2018年1月10日止的利息86119.20元，本息合计3178853.51元及从2018年1月11日起至还清款项之日止的利息（按合同约定利率计算）给原告中国农业银行股份有限公司开平市支行；三、被告郑小华对上述第二判项的债务在500万元最高限额范围内承担共同清还责任；四、被告亚洲厨卫商城有限公司对上述第二款判项的债务承担连带清偿责任（如办妥以原告中国农业银行股份有限公司开平市支行为抵押权人的抵押登记手续的，则免除被告亚洲厨卫商城有限公司的连带清偿责任，被告亚洲厨卫商城有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告王焕木追偿）；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司开平市支行的其他诉讼请求。本案受理费32230元、财产保全费5000元，合计37230元（原告已预交）,由被告王焕木、郑小华承担，被告亚洲厨卫商城有限公司承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进人民陪审员  张荫星二〇二〇一八年十月十二日书记员高万丽关绮明