广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0803民初887号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行，住所地：广东省湛江市霞山区海滨大道**之一金祥花园**祥集阁101商铺。负责人：窦宇清，行长。委托诉讼代理人：林石斌，系该行职员。委托诉讼代理人：蔡悦，系该行职员。被告：吴邦仁，男，汉族，住广东省湛江市麻章区。被告：陈荣胜，女，住广东省湛江市麻章区。系被告吴邦仁妻子。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行诉被告吴邦仁、陈荣胜金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林石斌到庭参加诉讼，被告吴邦仁、陈荣胜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告于2015年2月26日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称“借款及担保合同”）；2、判令被告吴邦仁、陈荣胜偿还原告贷款本金277244.15元，并支付自2016年9月13日起按年利率7.67%计算至付清之日止的利息；3、判令原告对被告抵押的位于湛江市霞山区XX路XX号之一XX号楼XXX房（以下简称“XXX房”）具有优先受偿权；4、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2014年12月31日，两被告向原告申请个人购房（XXX房）借款。2015年2月26日，原告与两被告签订借款及担保合同，该合同约定：两被告向原告贷款300000元；借款用途为购置个人二手住房；借款期限240个月；年利率5.9%；还款方式为等额本息；罚息利率按借款及担保合同第十一条罚息条款执行。2015年3月13日，原告按照约定向两被告发放了贷款，同日，两被告向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称“借据”）。两被告在初期尚能按照约定按时足额偿还贷款利息，自2016年8月起，两被告开始出现逾期违约还款现象，原告多次向两被告催收贷款本息，但两被告一直未还清贷款本息。为维护原告的合法权益，特诉至法院请求处理。被告吴邦仁、陈荣胜既未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴邦仁与被告陈荣胜系夫妻。2014年12月31日，两被告向原告申请个人消费贷款，并于2015年2月26日与原告签订借款及担保合同（合同编号：44006700115028764XXX），该合同主要约定：两被告向原告贷款300000元；贷款用途为个人购置房屋；贷款期限240个月，自2015年2月26日至2035年2月26日；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率；贷款发放方式为借款人授权贷款人将贷款资金从被告吴邦仁的账户（60×××04）划付至案外人许仕平的账户（60×××35）；还款方式为按月等额本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：（3）宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、（5）处分抵押物、（8）解除本合同。两被告共同共有的XXX房于2015年3月9日办理了抵押登记（粤房地他项权证湛江TX字第0100058XXX号），被告陈荣胜为共同抵押人。2015年3月13日，原告按照借款及担保合同约定向被告吴邦仁中国邮政银行账户（60×××04）发放了300000元的贷款，同日，两被告向原告签署了借据。两被告在初期尚能按照约定按时足额偿还贷款本息，自2016年9月13日起，两被告开始出现逾期违约还款现象，原告多次向两被告催收贷款本息，但两被告一直未还清贷款本息。两被告尚欠原告贷款本金277244.15元。原告为维护其合法权益，遂诉至本院请求处理。上述事实，有原告提交的证据清单、本院开庭笔录以及当事人陈述在案佐证，本院予以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的借款及担保合同、借据均是各方当事人的真实意思表示，且该合同没有违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。原告已向被告吴邦仁发放了贷款，履行了合同义务。被告收到贷款后，未按合同约定期限向原告足额偿还贷款，显属违约，依法应承担相应的违约责任。现原告主张两被告偿还尚欠的贷款本金277244.15元，符合各方约定及法律规定，本院予以支持。根据借款及担保合同第十一条第（一）项“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定”的约定，原告主张被告支付自逾期之日起按年利率7.67%（正常年利率5.9%的基础上加收30%）计算至贷款本息付清之日止的利息，符合各方约定及法律规定，本院予以支持。根据借款及担保合同第十二条第（二）项“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：（3）宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、（5）处分抵押物、（8）解除本合同”的约定，以及《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，截止目前，两被告已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权主张解除合同。原告与两被告签订的抵押合同合法有效，且已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告有权处分抵押物。现原告主张解除借款及担保合同，并要求对抵押物XXX房在约定的担保范围内享有优先受偿权，符合各方约定及法律规定，本院予以支持。被告吴邦仁、陈荣胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行与被告吴邦仁、陈荣胜签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、限被告吴邦仁、陈荣胜于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行偿还贷款本金277244.15元及利息（自2016年9月13日起，按年利率7.67%计算至该笔贷款本息清偿之日止）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湛江市霞山支行有权以被告吴邦仁、陈荣胜抵押的位于湛江市霞山区XXX路XXX号之一XXX号楼XXX房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告未按照本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5579.72元，由被告吴邦仁、陈荣胜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  张 荣人民陪审员  梁钟和人民陪审员  余 冰二〇一八年十月十五日书 记 员  林毓鑫附：相关法律规定及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。