广东省龙川县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1622民初1135号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行，住所地龙川县老隆镇广场路**，统一社会信用代码9144162266987966XC。法定代表人：邓德华，行长。委托诉讼代理人：钟上军，该支行的职员。委托诉讼代理人：王青梅，广东东江勤诚律师事务所律师。被告：邹海明，男，1978年11月19日出生，汉族，住广东省龙川县。被告：黄桂红，女，1980年5月2日出生，汉族，住广东省龙川县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行与被告邹海明、黄桂红借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行委托代理人王青梅、钟上军到庭参加诉讼、被告邹海明、黄桂红经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，两被告于2014年8月28日与原告签订了一份《个人额度借款合同》（以下简称“借款合同”）和一份《个人最高额担保合同》（以下简称“担保合同”）。借款合同约定：1、借款额度为240000元；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；2、被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，则构成违约；3、被告发生合同约定的违约情形的，原告有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（1）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；（2）如果被告未按期还款且又未就展期事宜与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权按照合同的罚息利率计收罚息；（3）以法律手段追偿贷款，并要求被告承担原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（4）处分抵押/质押财产，实现抵押/质权。担保合同约定：因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同时，两被告提供登记在被告邹海明名下的“粤房地证字第××号”房产作为抵押物。2014年9月5日被告邹海明书写了“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”一份，借款240000元用于支付装修款，年利率为9.17%，借款期限为2014年9月5日至2024年9月5日，还款方式为等额本息。同日，原告对两被告发放了贷款。两被告未按照约定偿还贷款本息，截至2018年4月5日两被告拖欠贷款本金175544.1元，利息以原告系统记录为准。根据借款合同约定，原告有权要求两被告立即偿还拖欠的贷款本金175544.1元，并支付贷款本金175544.1元自2018年4月5日起按借款年利率9.17%的1.5倍计收的罚息和拖欠利息（以原告系统为准）及自2018年4月5日起按借款年利率9.17%的1.5倍计收的复利。同时两被告应承担原告因诉讼产生的诉讼费、律师费、差旅费等为实现债权的费用。现原告为维护其合法利益，提起诉讼。原告起诉后，两被告向原告偿还了贷款本金2531.1元，因此原告请求判决：一、两被告向原告偿还贷款本金173013元；二、两被告支付以贷款本金173013元为基数，自2018年3月6日起至还清之日止按借款年利率9.17%的1.5倍计收的罚息、并支付以拖欠的利息为基数自2018年4月5日起至还清之日止按逾期贷款罚息利率计收的复利；三、两被告承担原告因诉讼产生的诉讼费、律师费、差旅费等为实现债权的费用；四、原告与两被告之间的抵押关系成立，原告对粤房地证字第**房产享有优先受偿权。经审理查明，2014年8月28日，原告与被告邹海明签订了《个人额度借款合同》、原告与被告邹海明、黄桂红签订《个人最高额抵押合同》，约定：1、原告向被告提供可以循环使用的借款额度240000元用于支付装修款，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起调整贷款利率；2、借款额度存续期自2014年8月28日至2025年2月28日；3、还款方式为按月等额本息还款法；4、被告单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，被告不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；5、被告未按合同约定偿还借款本息或其他应付款项则构成违约；6、若被告违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息；7、合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、执行费、诉讼费、律师费等费用由原、被告各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担。上述贷款由登记在邹海明名下位于龙川县××镇××层的粤房房地证字第**产作抵押担保，于2014年9月23日在龙川县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记手续（粤房地他项权证龙押字第xxx号）。抵押担保范围：被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、执行费、评估费等费用）。被告黄桂红在抵押合同中的抵押物共有人落款处签名确认。上述合同签订后，被告邹海明向原告申请支用贷款240000元，原告于2014年9月5日向被告邹海明发放贷款240000元。原告向被告邹海明发放贷款后，被告邹海明未严格按借款合同约定向原告偿还贷款本息，自2018年3月6日起欠息，且欠原告贷款本金173013元。故原告向本院提起诉讼。另查明，被告邹海明与被告黄桂红于2003年4月14日办理结婚登记手续。原告为实现本案债权，委托了广东东江勤诚律师事务所代理诉讼，并为此支付了服务费2000元。以上事实，有原告企业营业执照、法定代表人身份证明书、身份证、户口本、结婚证复印件、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、个人信贷管理（贷款余额表）、发票及当事人陈述予以证实。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行与被告邹海明签订的《个人额度借款合同》、与被告邹海明、黄桂红签订的《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以确认。本案的主要焦点：一、被告邹海明是否欠原告贷款本金173013元及自2018年3月6日起至还清之日止的利息（按借款年利率9.17%的1.5倍计算）、复利（以拖欠的利息按逾期贷款罚息利率计收）及被告邹海明、黄桂花是否需立即全额向原告偿还前述款项；二、原告请求两被告支付律师费、差旅费是否符合法律规定；三、原告与被告邹海明的抵押关系是否成立，原告对被告邹海明提供抵押的房产是否享有优先受偿权。关于被告邹海明是否仍欠原告贷款本金173013元、相应利息及被告邹海明、黄桂红是否应当立即向原告偿还前述款项的问题。被告邹海明尚欠原告贷款本金173013元及自2018年3月6日起的利息、罚息、复利，有原告提供的借款合同、贷款余额表予以证实，故原告请求被告邹海明偿还贷款本金173013元及自2018年3月6日起至还清之日止的利息、罚息、复利，本院予以支持。但原告请求被告自2018年3月6日按罚息利率支付利息，与合同约定不符。依借款合同约定，应当区分逾期本金与未逾期本金的计息方式，原告主张借款利率按9.17%不符合合同约定，合同约定的借款利率为浮动利率，即随着中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的浮动而变化。利息、罚息、复利的计算方式应当如下：1、未逾期本金的利息，被告邹海明自2018年3月6日起未向原告支付利息，故被告应当向原告支付自2018年3月6日起至还清款之日止的利息（以未逾期本金为基数，利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%计算）；2、逾期本金的利息，被告邹海明未能按合同约定向原告偿还贷款本息，已构成违约，依借款合同约定，被告应当按合同约定利率的1.5倍支付罚息，故被告邹海明应当向原告支付自2018年3月6日至还清款之日止的罚息（以逾期贷款本金为基数，利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计算），原告请求的超出部分，本院不予支持。关于原告请求的复利，涉案借款已逾期，原告请求被告以拖欠的利息、罚息为基数按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍支付复利，符合合同约定，本院予以支持。涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，被告黄桂红在《个人最高额抵押合同》的抵押财产共有人落款处签名，证实被告黄桂红对涉案借款是知情并同意的，故涉案借款应当为邹海明、黄桂红的夫妻共同债务。涉案借款虽未到期，但两被告未按时偿还贷款本息，已经构成违约，故原告主张被告黄桂红与被告邹海明立即共同偿还涉案贷款本息及其他费用，本院予以支持。关于原告请求被告邹海明、黄桂红支付律师费、差旅费的问题。被告邹海明、黄桂红未能按合同约定向原告偿还贷款本息，已经构成违约，依合同约定，因合同履行产生的律师费由被告承担，且担保合同明确约定了担保范围包括原告为实现债权所支出的费用，包括但不限于律师费。现原告因被告违约向本院提起诉讼，且原告已证明其为实现涉案债权已支付律师费用2000元，因此原告请求被告邹海明、黄桂红支付律师费2000元，依法有据，本院予以支持。原告未证明其为实现涉案债权已支出差旅费的具体金额，故原告请求被告支付差旅费，缺乏事实依据，本院不予支持。关于原告请求对被告邹海明、黄桂红提供抵押的财产享有优先受偿权的问题。原告与两被告签订了《个人最高额担保合同》，两被告提供被告邹海明名下位于龙川县××镇××层粤房地房地证字第**作抵押担保，且办理了抵押登记手续，原告对两被告提供抵押的房产依法取得抵押权。依据我国物权法第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告邹海明未按借款合同的约定偿还借款本息，原告作为债权人，对被告邹海明、黄桂红提供抵押担保的房产依法享有优先受偿权。被告邹海明、黄桂红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邹海明于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行贷款本金173013元、自2018年3月6日起至还清之日止的利息（以未逾期贷款本金为基数，年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%计算）、罚息（以逾期贷款本金为基数，年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计算）、复利（以拖欠利息、罚息为基数，年利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%的1.5倍计算）。二、被告邹海明、黄桂红于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙川县支行律师服务费2000元。三、原告对被告邹海明、黄桂红提供抵押担保的位于龙川县老隆镇中山路第五层粤房地证房地证字第**法享有优先受偿权。四、驳回原告其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4150元，适用简易程序减半收取2075元，由被告邹海明、黄桂红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员  刁伟东二〇一八年十月八日法官助理王秀珍书记员王洁