云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云01民终5406号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司云南省分行，统一社会信用代码：9153000091654733XB。住所：昆明市白塔路**交银大厦。负责人：李大军，行长。委托诉讼代理人：史朝文、左尧，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：张月，女，汉族，1985年6月10日生，云南省昆明市人，身份证住址昆明市呈贡区，被上诉人（原审被告）：张德华，男，汉族，1957年8月16日生，云南省昆明市人，身份证住址昆明市呈贡区，二被上诉人共同委托诉讼代理人：肖树龙，云南圣唐律师事务所律师，特别授权代理。上诉人交通银行股份有限公司云南省分行（以下简称：交通银行云南分行）因与被上诉人张月、张德华金融借款合同纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初10116号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年5月23日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。交通银行云南分行上诉请求：撤销一审判决第二项，改判二被上诉人偿还上诉人借款本金2347432.92元及截止2017年8月30日止的利息95198.41元、罚息8755.53元、复利3295.49元；撤销一审判决第三项，改判二被上诉人偿还上诉人自2017年8月31日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利；一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：1、《个人房产抵押贷款合同》系上诉人与被上诉人自愿签订的合同，真实、合法、有效，双方应按合同中的条款约定切实履行合同义务。2、上诉人所主张的复利包括“应还利息复利”和“应还罚息复利”，被上诉人并未对上诉人所主张的全部复利予以软抗辩和否认，只是对“应还罚息复利”提出异议。一审法院予以驳回全部复利于法无据。3、中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号）文已对计收复利有明确的规定。张月、张德华答辩称，首先，上诉人主张的复利不应支持。上诉人主张复利的依据系《个人房产抵押贷款合同》第17.1条“应会未付利息”，该约定是仅指合同期内的应付利息还是包括了逾期罚息，没有约定或者说约定不明确，依照最高人民法院的相关案例，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。本案《个人房产抵押贷款合同》第17.1条“应付未付利息”与最高人民法院（2015）民二终字第110号一案相同，法理上的规则叫“同样的案件同样处理”，故一审判决对上诉人复利主张不予支持并无不当。至于中国人民银行（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》，是金融机构的上级行政主管部门在当时经济形势下对金融机构的行业保护，不是我国的法律渊源。2、上诉人在一审主张的律师费和公告费亦不应支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。交通银行云南分行向一审法院提出诉讼请求：1、解除原告与被告张月签订的《个人房产抵押贷款合同》；2、二被告偿还原告贷款本金2347432.92元及截止2017年8月30日止的利息95198.41元、罚息8755.53元、复利3295.49元；3、二被告偿还原告自2017年8月31日起至全部款项清偿之日止的利息、罚息、复利（利息利率按同期银行贷款基准利率下浮30%计算，每年1月1日调整一次，罚息和复利利率按利息利率上浮50%计算）；4、原告对二被告所有的呈贡县黄土坡社区居民委员会果林水库旁（云南世林国际别墅）A-4号房屋的折价、拍卖、变卖价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、律师费、公告费、保全费由二被告承担。一审法院审理确认：2009年11月19日，原告与被告张月签订了《个人房产抵押贷款合同》，约定原告向被告张月提供贷款350万元用于购买昆明市呈贡县黄土坡社区居民委员会果林水库旁（云南世林国际别墅）A-4号房屋，贷款期限15年，并约定了利率按同期银行贷款基准利率下浮30%计算，以次年1月1日为利率调整日，如被告逾期还款原告有权按罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，罚息利率按利息利率上浮50%计算等内容。同日，被告张德华向原告出具《承诺书》和《声明书》，自愿对本笔贷款承担共同还款责任并以所购房产作抵押担保。合同签订后，原告向被告张月发放了贷款并办理了二被告名下呈贡县黄土坡社区居民委员会果林水库旁（云南世林国际别墅）A-4号房屋的抵押登记手续。后被告张月未按时还款，截止2017年8月30日，已逾期15期，尚欠原告贷款本金2347432.92元、利息85198.41元、罚息8755.53元未还。一审法院认为：本案原、被告间签订的《个人房产抵押贷款合同》、《承诺书》、《声明书》系双方当事人真实意思表示，原、被告均应当按照合同约定全面履行各自的合同义务。现原告已经依约向被告发放了借款，被告张月在履行合同过程中未按照合同约定的期限按时还款，已构成违约，原告要求解除合同、归还借款本金及逾期利息、对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求符合合同的约定和法律的规定，一审法院予以支持。原告主张的罚息计算方式未超出法律法规规定的标准，一审法院予以支持。关于原告主张复利的诉请，根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条第2项之规定，对不能按时支付的利息，应按罚息计收复利。一审法院已保护了原告主张的罚息，故不应再支持原告关于复利的诉请。原告没有举证证实律师费已实际发生，应承担举证不能的责任，本院对原告相应诉请不予支持。被告张德华自愿与被告张月共同归还所借本息，应承担共同还款责任。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条的规定，判决：“一、解除原告交通银行股份有限公司云南省分行与被告张月于2009年11月19日签订的《个人房产抵押贷款合同》；二、被告张月、张德华于本判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金2347432.92元、利息85198.41元、罚息8755.53元；三、被告张月、张德华于本判决生效后十日内支付原告交通银行股份有限公司云南省分行上述借款本金自2017年8月31日起至实际偿还本息之日止的逾期利息和罚息（按照合同约定利率计算）；四、原告交通银行股份有限公司云南省分行对抵押物昆明市呈贡县黄土坡社区居民委员会果林水库旁（云南世林国际别墅）A-4号房屋（产权证编号昆明市房权证字第**、他项权证编号房2010他字第××号）享有优先受偿权；五、原告交通银行股份有限公司云南省分行的其它诉讼请求不再支持。案件受理费26437元由被告张月、张德华承担。”二审中，上诉人交通银行云南分行及被上诉人张月、张德华均未向本院提交新的证据。经二审审理查明的事实与一审认定一致，本院依法予以确认。综合双方诉辩主张，归纳本案争议焦点为：被上诉人是否应向上诉人支付复利？本院认为：依照《中华人民共和国合同法》第八条之规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”及第六十条之规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”，同时，根据中国人民银行发布的《人民币利率管理规定》第二十条、二十五条，以及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，金融机构可以借款人不能按时归还的利计收复利，复利属于法律明确规定的利率计算形式。本案双方当事人在借款合同中约定了借期利息和逾期罚息的计算标准，且明确了“对未按时支付的利息，按合同约定的借款逾期罚息计收复利”。上述约定符合中国人民银行发布的关于复利的相关规定，不违反公平原则，符合双方真实的意思表示，因此一审法院未判决借款人张丽、张德华向交通银行云南分行支付复利不当，本院依法予以纠正。综上所述，交通银行云南分行上诉请求成立，本院依法予以支持。一审判决认定事实清楚，适用法律有误，本院依法予以纠正。本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项规定，判决如下：一、维持云南省昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初10116号民事判决书第一、四项即“一、解除原告交通银行股份有限公司云南省分行与被告张月于2009年11月19日签订的《个人房产抵押贷款合同》；四、原告交通银行股份有限公司云南省分行对抵押物昆明市呈贡县黄土坡社区居民委员会果林水库旁（云南世林国际别墅）A-4号房屋（产权证编号昆明市房房权证字第**、项权证编号房2010他字第××号）享有优先受偿权”。二、撤销云南省昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初10116号民事判决书第二、三、五项即“二、被告张月、张德华于本判决生效后十日内向原告交通银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金2347432.92元、利息85198.41元、罚息8755.53元；三、被告张月、张德华于本判决生效后十日内支付原告交通银行股份有限公司云南省分行上述借款本金自2017年8月31日起至实际偿还本息之日止的逾期利息和罚息（按照合同约定利率计算）；五、原告交通银行股份有限公司云南省分行的其它诉讼请求不再支持”。三、被上诉人张丽、张德华于本判决生效后十日内向上诉人交通银行股份有限公司云南省分行偿还贷款本金2347432.92元及截止2017年8月30日的逾期利息和复利107249.43元，并支付上述贷款本金自2017年8月31日起至清偿之日止按年利率4.158%上浮50%计算的逾期利息和复利（按年结息）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费52874元，由被上诉人张月、张德华负担。本判决为终审判决。本判决送达后即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向昆明市五华区人民法院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年。审判长  罗增龙审判员  宋光玉审判员  方云红二〇一八年十月二十六日书记员  韩佩君