山东省威海经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1092民初2394号原告：郭晓静，女，1975年7月27日出生，汉族，住威海经济技术开发区。委托诉讼代理人：孙剑彬，山东天昂律师事务所律师。委托诉讼代理人：车晓丹，山东星望律师事务所律师。被告：信泰人寿保险股份有限公司山东分公司（统一社会信用代码为9137010067228718X6），住所地济南市市中区小纬二路71号。负责人：年昕，经理。委托诉讼代理人：李杰，山东旭杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：阮雅惠，山东旭杰律师事务所律师。原告郭晓静与被告信泰人寿保险股份有限公司山东分公司（以下简称“信泰公司”）人身保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告郭晓静及其委托诉讼代理人孙剑彬、车晓丹与被告信泰公司之委托诉讼代理人李杰、阮雅惠参加了诉讼。本案现已审理终结。郭晓静向本院提出诉讼请求：要求支付保险金200000元。事实及理由：2019年4月20日，郭晓静通过鑫山保险代理有限公司威海分公司，在信泰公司投保“百万无忧重大疾病保险”，投保人与被保险人均为郭晓静，保险期间为终身，交费期间为20年，保险金额为200000元，保险合同于2019年5月1日生效。2019年9月9日，郭晓静在体检时发现甲状腺占位，并于2019年10月16日复查，后于2019年10月22日入住威海市立医院并手术治疗。但郭晓静向信泰公司主张保险理赔时遭到拒赔，故诉至法院。信泰公司辩称，1、郭晓静在投保涉案保险时，保险公司询问“两年内是否在其他保险公司投保超过500000元的人身保险”，其故意隐瞒已投保事实，回答为否，属于未履行如实告知义务的情形；2、根据保险法的相关规定，信泰公司已于2020年1月10日向郭晓静发出理赔决定通知书，告知其涉案保险合同解除，郭晓静未在法定期限内对解除通知书提出异议，故解除行为已经生效，信泰公司不承担保险责任。本院经审理认定事实如下：郭晓静系德华安顾人寿公司的工作人员。2019年4月30日，投保人郭晓静通过网络投保的方式在信泰公司投保百万无忧重大疾病保险，保险期间为终身，交费期间为20年，基本保险金额为200000元，保险合同生效日为2019年5月1日；同时约定保险人承担重大疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病保险金、身故或全残保险金等，重大疾病保险金分为恶性肿瘤保险金和肺恶性肿瘤重大疾病保险金，其中（1）恶性肿瘤保险金为：被保险人因意外伤害或于等待期后被专科医生初次确诊本合同所定义的恶性肿瘤（不论一种或多种），保险人按本合同基本保险金额给付第一次恶性肿瘤保险金；被保险人生存至第一次恶性肿瘤保险金所对应的恶性肿瘤确诊之日起三年后，若被专科医生第二次确诊本合同所定义的恶性肿瘤（不论一种或多种），保险人按合同基本保险金额给付第二次恶性肿瘤保险金，本项保险责任终止。（2）非恶性肿瘤重大疾病保险金，被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病被专科医生初次确诊本合同A、B任意一组中的非恶性肿瘤重大疾病（不论一种或多种），保险人按本合同基本保险金额给付第一次非恶性肿瘤重大疾病保险，该组非恶性肿瘤重大疾病的保险责任终止，剩余一组非恶性肿瘤重大疾病的保险责任继续有效；被保险人被专科医生初次确诊本合同保险责任仍继续有效的剩余一组中的非恶性肿瘤重大疾病（不论一种或多种），且该非恶性肿瘤重大疾病确诊日在第一次非恶性肿瘤重大疾病保险金所对应的非恶性肿瘤重大疾病确诊之日起一百八十日后的，保险人按本合同基本保险金额给付第二次非恶性肿瘤重大疾病保险金，本项保险责任终止。在上述保险合同签订过程中，信泰公司对郭晓静的健康状况等进行询问，包括“您是否曾经有下列症状，曾被告知患有下列疾病或接受治疗……甲状腺疾病：如甲状腺结节、甲状腺肿瘤、甲状腺功能异常等”、“您是否曾被保险公司解除合同或在投保、复效时被延期、拒保、附加条件承保？或曾经申请过理赔？近2年内是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险条件的人身保险，且累计金额超过500000元”，郭晓静均回答“否”，并在投保人签名处签字。2019年9月9日郭晓静到威海市立医院进行体检，确定甲状腺右侧叶上段实性结节，考虑TI-RADS4b类；后于2019年10月16日到山东省立医院复查，超声检查结果为甲状腺右侧中上实性占位，TI-RADS5类，甲状腺左叶结节，TI-RADS3类。郭晓静于2019年10月22日到威海市立医院住院治疗，并行甲状腺右叶及峡部全切术+中央区淋巴结清扫+右喉返神经探查术，病理诊断为甲状腺乳头状癌、累计被膜。后郭晓静向信泰公司主张理赔，该公司经调查确认：郭晓静于2019年4月27日在国华人寿投保重疾险（限额为300000元）、德华安顾投保重疾险（限额为340000元），2019年4月30日在华泰财险投保重疾险（限额为500000元）、天安财险投保重疾险（限额为500000元）、中国人寿投保重疾险（限额不明），2019年5月1日在百年人寿投保重疾险（限额为200000元）、长城人寿投保重疾险（限额为200000元），且上述投保情况在形成于2020年1月7日的理赔询问书中郭晓静本人的陈述基本一致；故信泰公司于2020年1月10日作出理赔决定书，认为“因订立保险合同时，投保人未向我公司履行如实告知义务”，故而不支付保险金，并解除保险合同。郭晓静认为上述理赔决定缺乏事实及法律依据，遂成诉。庭审中，郭晓静申请乔某出庭作证，乔某称：证人在鑫山保险代理公司工作，销售信泰公司的产品，其与郭晓静相识于2018年，后郭晓静找到证人时某朋友患上重大疾病并表达了想投保保险的意愿，故证人为其推荐了数份保险，包括：信泰保险、百年人寿、长城人寿、华泰保险、天安保险、中国人寿等，并询问其身体状况，且获知郭晓静在德华安顾投保过两份重疾险（限额约为30余万元），但获知该信息及具体保额是在投保前还是投保后，证人记不清楚了，只记得在给郭晓静投保时有30余万元的重疾保险；实际投保是在ＡＰＰ上完成的，用证人的工号及密码登录、确认投保信息以及其他信息，最后由郭晓静本人签字，投保过程中郭晓静在场；证人帮客户投保时会特别关注客户的健康状况，因为保险公司培训时也会特别强调这一点，但对于信泰公司以客户没有告知在其他公司有同类保险而拒赔的情况是证人没有预料到的，且定期培训中也没有要求询问，在获知保险公司拒赔后，证人回看材料才知道有这一询问事项，在郭晓静投保时，她虽然在场，但系证人操作，并没有就该事项对其进行询问。经质证，郭晓静认为，证人证言足以证实其在投保前已主动告知证人及其所在公司投保情况，且证人系保险公司的代理人，证人并未主动询问郭晓静在其他保险公司的投保情况，该情况亦不影响信泰公司的承保及理赔。信泰公司认为，郭晓静只是主动告知德华安顾的保险情况，但在其他公司投保重疾险的事实并未告知证人，投保过程中原告在场并签字确认，应以其签字确认为准，而不是以证人口头陈述为准，且从证人证言的内容来看，证人应为郭晓静的代理人。通过当事人举证、质证，并结合无争议事实，本院对争议事实分析、认定如下：郭晓静通过鑫山保险代理有限公司的工作人员乔某投保数份保险，投保流程由乔某实际操作，郭晓静在场并签字确认，且投保流程中有诸如“是否曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险条件的人身保险，且累计金额超过500000元”的询问事项，但乔某并未实际向郭晓静询问。本院认为，本案系人身保险合同纠纷，原、被告对合同基本内容且原告入院治疗甲状腺乳头状癌构成保险事故并无争议，双方当事人争议的焦点是涉案保险合同订立前郭晓静有“曾在其他保险公司投保以死亡或全残或疾病为给付保险条件的人身保险，且累计金额超过500000元”的情况，却未告知保险公司，是否属于保险法规定的因故意或重大过失未履行如实告知义务且足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费的情况，对此本院分析如下：首先，在保险领域内，与告知相对应的概念是询问，保险人行使询问权利、投保人履行告知义务，故保险人应当依据合同逐一、专业地询问，尽到合理询问义务，投保人的告知以询问的内容为限，但因投保方式的多样化，上述行为的主体并不仅限于保险人或投保人本人，亦可由其代理人进行。具体到本案，询问与告知责任的关键在于乔某或鑫山保险代理公司的身份定性，即其系保险代理人还是保险经纪人，前者是根据保险人的委托开展业务，后者是基于投保人的利益签订保险合同。从鑫山保险代理公司的经营范围来看主要有代理销售保险产品等，同时结合证人乔某的描述，该公司是在获得不同的保险公司提供的保险产品销售渠道后，再代有投保意愿的个人或企业签订保险合同，故应属保险代理人的身份。虽然信泰公司设置的询问名单中有相关询问事项，但保险公司的代理人并未实际上向投保人进行询问，该行为的后果不能归咎于投保人，而应由保险人，也就是信泰公司承担。其次，按照保险法的相关规定，投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人的法定解除权需满足投保人系故意或重大过失未履行告知义务以及未告知的事由足以影响是否承保或费率的两个条件。从本案已查明的情况来看，郭晓静通过鑫山保险代理公司向信泰公司投保前，确实投保了多份重大疾病保险，但法律并不限制重复投保多份人身保险的行为，涉案保险合同中也无类似约定，即便郭晓静未如实告知已有保险险种及限额，信泰公司也无证据证明其在获知该事由后会提高保费或者拒绝承保。故保险公司解除保险合同的行为，并无事实及法律依据，本院不予支持。综上，本案所涉保险合同已生效，亦无解除保险合同的事由，信泰公司应按合同约定支付相应保险金，故原告部分诉讼请求，符合法律规定，本院应予支持，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条之规定，判决如下：被告信泰人寿保险股份有限公司山东分公司于本判决生效之日起十日内支付原告郭晓静保险金200000元；如采取转账付款，应将赔偿款及相应诉讼费付至原告郭晓静的指定账户（户名：郭晓静，开户行：中国工商银行威海西门分理处，账号：6222××××1399）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由被告信泰人寿保险股份有限公司山东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审 判 长  姜倩倩人民陪审员  邹存福人民陪审员  邵茂枝二〇二一年四月三十日书 记 员  陈殿辉