云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初1051号原告昆明市小微企业金融促进会，住所昆明市盘龙区东风东路**国联大厦**。法定代表人李雪磊，职务会长。委托代理人戴红梅、张祎（实习），云南万青律师事务所律师，特别授权代理。被告孙喜成，男，汉族，1977年5月26日出生，身份证住址河南省安阳市北关区，现住昆明市官渡区。被告云南培合商贸有限公司，，住所昆明经开区海归创业园******法定代表人孙喜成。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南，住所云南省昆明市环城南路**v>负责人马骏，职务行长。原告昆明市小微企业金融促进会（以下简称小微企业）诉被告孙喜成、云南培合商贸有限公司追偿权纠纷一案，本院于2018年1月26日受理后，追加中国民生银行股份有限公司昆明分行为第三人参与本案诉讼，并依法组成合议庭于2018年8月3日公开开庭进行了审理。原告小微企业的委托代理人戴红梅、张祎到庭参加诉讼，被告孙喜成、云南培合商贸有限公司、第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行经依法传唤未到庭参加诉讼，本院缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告昆明市小微企业金融促进会诉称：民生银行昆明分行与昆明市小微企业金融促进会签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定昆明市小微企业金融促进会以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。被告在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。依据《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》第二条：“本基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。”及第二十九条：“基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”的规定，原告是每位基金成员的管理人，代为管理基金，在基金成员不能向民生银行昆明分行履行还款义务时，原告代为偿还。经被告孙喜成本人及孙喜成为法定代表人的公司云南培合商贸有限公司作为共同申请人申请，加入昆明市小微企业金融促进会。2013年10月30日被告孙喜成、云南培合商贸有限公司与中国民生银行昆明分行签订了编号为122132013002547的《借款合同》，双方约定，中国民生银行昆明分行向被告提供金额为人民币100万元整的贷款；贷款期限12个月；用途为支付货款；贷款年利率9%，逾期利率为贷款年利率基础上加收50%，违约罚息利率为贷款年利率基础上加收100%；贷款支付方式为受托支付，借款100万元整划入孙喜成指定交易对象的账户。（账户名称：马江，账号：62×××62）。双方约定其他事项注明：贷款发放前，借款人需一次性存入不低于授信金额10%的互助保证金和不低于授信金额1%的风险准备金。合同还就利息、罚息、复息的计算方式及收取情形、违约责任等情形均进行了约定。还同时约定了被告逾期还款时将承担为实现债权所产生的全部费用。2013年10月30日孙喜成按合同约定存入互助保证金和风险准备金，昆明市小微企业金融促进会出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。2013年10月30日中国民生银行昆明分行按合同约定发放了该笔贷款，金额为人民币100万元整（借款期限为2013年10月30日至2014年10月30日）。2014年10月30日，借款到期，被告尚未偿还借款本金。至2015年3月24日，被告拖欠逾期贷款本金900000.00元，拖欠利息1595.08元，拖欠罚息55667.04元。中国民生银行昆明分行根据《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》及《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》扣划了孙喜成所交互助保证金10万元，扣划了昆明市小微企业金融促进会的互助保证金账户人民币957262.12元，用以偿还债务。扣划代为偿还后，经原告多次催收，被告拒不履行归还原告代偿还逾期本息的义务，故诉至法院请求：一、请求依法判令被告返还原告因代被告偿还中国民生银行的借款的本息人民币957262.12元；二、请求依法判令被告支付原告自2015年3月25日起以代偿还的本息为基数直至还清为止的利息（按银行同期商业贷款利率计算）；三、本案律师费、公告费、车旅费、邮寄费等由被告承担；四、本案全部诉讼费用由被告承担。被告孙喜成、云南培合商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：1、昆明市小微企业金融促进会社会团体法人登记证书、证明书、法定代表人身份证复印件各一份，孙喜成身份证复印件一份，云南培合商贸有限公司企业法人营业执照、组织机构代码证复印件一份，证明原、被告诉讼主体资格适格；2、小微企业互助合作基金业务合作协议、《最高额质押合同》、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书、“小微企业互助合作基金”章程、告知书、互助基金缴款确认函、担保确认函复印件各一份，证明被告自愿加入小微企业金融促进会并已按照入会章程缴存互助保证金及风险准备金，小微企业金融促进会已确认并把被告正式纳入合作协议项下的借款人及质押合同项下的主债务人。按照“小微企业互助合作基金”章程第二条“按照本章程规定取得正式会员资格的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在中国民生银行发生的债务提供质押担保的业务”及《最高额质押合同》，昆明市小微企业金融促进会已为被告向中国民生银行昆明分行借款提供质押担保。按照“小微企业互助合作基金”章程第二十九条“基金会员发生违约时中国民生银行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”约定，被告违约时，中国民生银行有权直接从约定的小微企业金融促进会账户中扣划被告拖欠的到期本息；3、借款合同、个人借款凭证复印件各一份，证明被告向中国民生银行昆明分行借款人民币壹佰万元整，借款期限自2013年10月30日起至2014年10月30日止，支付方式为受托支付；2、中国民生银行昆明分行已按照合同约定足额于2013年10月30日发放借款；4、扣款回单复印件一份，证明被告未能按照《借款合同》还款,还款方式：按月结息，到期一次偿还本金。被告存在违约行为。截止2015年3月24日，被告尚欠中国民生银行昆明分行借款本金900000.00元、利息1595.08元、罚息55667.04元，共计：957262.12元。中国民生银行昆明分行扣划了昆明市小微企业金融促进会账户内人民币957262.12元用于偿还被告的借款；5、照片共10张，证明原告曾分别于2016年6月20日、2017年6月22日向两被告主张过债权的事实。被告孙喜成、云南培合商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行未到庭质证亦未向本院提交证据。本院结合当事人当庭陈述，对原告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据形式真实、来源合法，与本案具有关联性，被告孙喜成、云南培合商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行经本院合法传唤拒不到庭发表质证意见，应视为被告孙喜成、云南培合商贸有限公司及第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行放弃质证的权利，本院对上述证据予以采纳。根据庭审原告陈述和举证，本院确认本案以下法律事实：被告孙喜成系被告云南培合商贸有限公司的法定代表人。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行与原告签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。被告孙喜成、云南培合商贸有限公司作为共同申请人申请加入原告成为其会员，并交纳了100000元互助保证金及10000元风险准备金。2013年10月30日被告孙喜成、云南培合商贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订了《借款合同》，约定中国民生银行昆明分行向被告孙喜成、云南培合商贸有限公司发放贷款1000000元，该1000000元由中国民生银行昆明分行发放到“马江”62×××62的民生银行账户，并就贷款利息、违约责任等事项进行了约定。被告孙喜成、云南培合商贸有限公司在加入原告成为其会员时签署确认了《小微企业互助合作基金章程》，该章程规定基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。原告昆明市小微企业金融促进会与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行于2013年5月21日签订的《最高额质押合同》中第18条约定,最高额质押合同项下质押财产为保证金账户内存款，中国民生银行股份有限公司昆明分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。原告出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产及其收益为被告孙喜成、云南培合商贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行的贷款提供最高额质押担保。2013年10月30日，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行向被告所指定的马江账户发放贷款1000000元，借款期限自2013年10月30日至2014年10月30日。因被告孙喜成、云南培合商贸有限公司未在约定期限内还本付息，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行于2015年3月24日扣划了互助保证金100000元，同日原告向中国民生银行股份有限公司昆明分行代被告孙喜成、云南培合商贸有限公司偿还本金900000元、利息1595.08元、罚息55667.04元，共计957262.12元。现因被告拒不履行归还原告剩余代偿还款项的义务，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，首先，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间内连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案中，原告与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》，被告孙喜成、云南培合商贸有限公司与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。按照合同约定，原告为被告孙喜成、云南培合商贸有限公司在中国民生银行股份有限公司昆明分行的借款本息承担最高额质押担保责任，被告借款到期未按约定还本付息构成违约，原告依约向第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行清偿了被告所负债务，原告履行了担保责任并依法取得了向被告追偿的权利，因原告代被告清偿了借款本金900000元、利息1595.08元、罚息55667.04元，共计957262.12元的债务，故原告第一项诉请，本院予以支持。其次，关于原告所诉利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定：“未约定逾期利率或者约定不明，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，本案中，原、被告虽未就原告代被告清偿债务后被告归还欠款的期限进行约定，也未就被告向原告归还欠款前该期间的利息或逾期还款利息进行约定，然被告迟迟未向原告归还欠款已给原告造成实际损失，故原告诉请被告按照银行同期商业贷款利率向原告支付资金占用利息，本院支持以代偿总额957262.12元为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2015年3月25日起至实际清偿之日止的资金占用利息。因原告并未向本院举证证实本案确已产生律师费、公告费、车旅费、邮寄费等及具体数额，故对于原告要求被告支付上述费用的诉请，本院依法不予支持。在被告孙喜成、云南培合商贸有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼的情况下，应视为其放弃了对原告所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条、第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孙喜成、云南培合商贸有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告昆明市小微企业金融促进会代偿还借款本息957262.12元，并以该款项为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2015年3月25日起至实际清偿之日止的利息；二、驳回原告昆明市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13373元由被告孙喜成、云南培合商贸有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长  彭 毅人民陪审员  陶利勇人民陪审员  许 雁二〇一八年十月十二日书 记 员  杨紫亦