甘肃省金昌市金川区人民法院民事判决书（2021）甘0302民初536号原告：中国工商银行股份有限公司金昌分行，住所地：金昌市新华路18号。负责人：谢某，该行行长。委托诉讼代理人：潘某，男，1969年10月8日出生，汉族，系该分行员工,住金昌市。委托诉讼代理人：王某，甘肃德融律师事务所律师。被告：许某，女，汉族，甘肃省金昌市人，住金昌市。被告：甘肃绿城房地产开发有限公司金昌分公司，住所地甘金昌市金川恒昌花园综合楼。法定代表人：施某，该公司董事长。委托诉讼代理人：钱某，甘肃维正律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司金昌分行（以下简称工行金昌分行）与被告许某、甘肃绿城房地产开发有限公司金昌分公司（以下简称绿城公司金昌分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行金昌分行的委托诉讼代理人潘某、王某、被告绿城公司金昌分公司的委托诉讼代理人钱某到庭参加诉讼，被告许某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行金昌分行向本院提出诉讼请求：1.判令许某偿还借款余额264000元、支付截止2020年3月2日前的积欠利息9069.31元，以及至该笔借款全部清偿完毕时应计付的利息、罚息、复利等其他费用；2.判令在许某不能偿还积欠借款本息时，由工行金昌分行行使抵押权，处置许某抵押给工行金昌分行的位于金昌市××区商用房屋，以优先清偿上述借款本息；3.判令绿城公司金昌分公司对许某的上述全部债务承担连带清清偿责任。诉讼过程中，工行金昌分行将诉讼请求第1项中的积欠本金变更为194555.14元，积欠利息变更为1000.42元（截止日期为2021年2月11日）。事实和理由：许某于2015年1月16日向工行金昌分行申请个人商用按揭借款480000元，后经工行金昌分行审核于2015年2月4日与许某、绿城公司金昌分公司签订了《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额480000元、借款期限10年，还款方式为按月等额偿还本息，借款用途为购买金昌市金川区文化街8栋8号商用房屋，并由所购商品房作抵押担保，同时约定由绿城公司金昌分公司对该笔借款提供连带责任保证。工行金昌分行按合同约定履行了相应义务。但许某自2018年8月起多次出现违约，截止2020年3月2日，许某尚欠工行金昌分行本金264000元，利息9069.31元。许某未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。绿城公司金昌分公司辩称，1.工行金昌分行与绿城公司金昌分公司约定的担保方式是连带责任保证；2.涉案借款是绿城公司金昌分公司担保的，其作为甘肃省绿城房地产开发有限公司的分支机构在未获得法人书面授权的情况下进行担保，其担保无效，不承担担保责任；3.绿城公司也未就此项担保作出股东会决议，也未授权绿城公司金昌分公司提供担保，故担保无效。请求驳回工行金昌分行要求绿城公司金昌分公司承担连带保证责任的诉请。工行金昌分行围绕其诉讼请求向法庭提交了以下证据：1.借款人身份证明复印件1份，证明许某身份信息；2.个人商用房贷款申请表复印件1份，个人商用房客户谈话记录复印件1份,证明许某向工行金昌分行申请借款的事实；3.商品房买卖合同复印件1份、商品房预售合同登记备案证明书复印件1份，证明许某向甘肃绿城房地产开发有限公司购买位于金昌市××区商用房屋的事实；4.《个人购房借款/担保合同》复印件1份，担保函复印件1份，证明双方签订借款合同并由绿城公司金昌分公司为许某的借款提供担保的事实；5.借款凭证复印件1份，证明工行金昌分行向许某并向绿城公司金昌分公司发放借款的事实；6.自营历史明细复印件1份，证明许某积欠借款本金194555.14元、积欠利息1000.42元以及多次违约的事实；7.房屋预抵押登记证书复印件一份，证明许某购买的金昌市××区商用房屋已在办理预抵押登记手续。经质证，绿城公司金昌分公司对以上证据的真实性无异议，但对公司承担担保责任的证明目的不认可；许某未到庭发表质证意见，视其对以上证据的认可。本院经审查认为，对双方无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月25日，许某与甘肃绿城房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，由许某购买甘肃绿城房地产开发有限公司修建的位于金昌市××区商用房屋，价款965747元，首付款485747元。2015年6月16日，许某以购买商业用房为由向工行金昌分行申请借款480000元。绿城公司金昌分公司向工行金昌分行出具担保函，愿意为许某在工行金昌分行的借款480000元提供阶段性连带责任保证担保。2015年2月4日，许某、绿城公司金昌分公司与工行金昌分行签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定借款人许某以个人购置商用房为由向贷款人工行金昌分行借款480000元，借款期限10年，自2015年2月4日起至2025年2月4日止，年利率7.35%计算，还款方式为按月等额本息还款，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按合同约定的年利率基础上加收30%计收罚息；由许某购买的坐落于金昌市××区商用房屋进行抵押担保，并办理了预抵押登记手续，抵押期限为：2015年2月4日至2025年2月4日；绿城公司金昌分公司为该笔借款提供连带责任保证；合同还约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等事宜。合同签订当日，工行金昌分行受许某委托向甘肃绿城房地产开发有限公司支付借款480000元。许某偿还部分本息后，自2016年8月起多次违约，截止2021年2月11日，许某尚欠工行金昌分行借款194555.14元、利息1000.42元。另查明，绿城公司系自然人投资或控股的有限责任公司，绿城公司金昌分公司是绿城公司的分支机构。本院认为，工行金昌分行与许某签订的《个人购房借款合同》，系双方当事人之间的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，工行金昌分行受许某委托向甘肃绿城房地产开发有限公司支付借款，履行了合同义务。但许某未按合同约定偿还工行金昌分行到期借款本息已构成违约，工行金昌分行要求许某偿还借款本息的请求，符合合同约定，本院予以支持；工行金昌分行要求在许某不能偿还借款本息时，由工行金昌分行行使抵押权，处置许某抵押给工行金昌分行的位于金昌市××区商用房屋，以优先清偿上述借款本息的请求，因许某借款时向工行金昌分行提供涉案房屋进行抵押担保，并已办理抵押登记，故工行金昌分行要求许某不能清偿借款本息时，对抵押物行使抵押权优先受偿的请求，符合法律规定，本院亦予以支持。工行金昌分行要求绿城公司金昌分公司对许某的借款本息承担连带清偿责任的请求，《中华人民共和国民法典》第七十四条二款规定：“分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担；也可以先以该分支机构管理的财产承担，不足以承担的，由法人承担。”本案中，绿城公司金昌分公司作为甘肃绿城房地产开发有限公司的分支机构，其为许某借款提供连带责任保证时虽未经甘肃绿城房地产开发有限公司书面授权，但其可以以自己的名义从事民事活动，其为许某的涉案借款提供连带责任保证符合法律规定，但因上述借款有抵押担保和保证担保两种担保方式，在借款人不偿还借款本息时，债权人应当首先对其抵押物实现抵押权，抵押物不足清偿部分再由保证人承担连带清偿责任，故绿城公司金昌分公司应只对抵押担保范围之外的债务承担连带清偿责任。绿城公司金昌分公司关于担保无效，不承担担保责任的抗辩不予采信。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另行规定的除外。”本案中，许某至今未按合同约定向工行金昌分行偿还借款及利息，属于持续至民法典施行后的法律事实，故应适用民法典的规定。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条、第六百七十六条、第七十四条、第四百零一条、第四百一十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、许某于本判决生效之日起20日内偿还中国工商银行股份有限公司永昌支行借款194555.14元、支付截止2021年2月11日止的利息1000.42元，并按年利率6.125%支付自2021年2月12日起至借款还清之日止的利息；二、若许某未按期清偿上述债务，中国工商银行股份有限公司金昌分行有权对许某座落于金昌市××区商用房屋实现抵押权，并对该房屋折价、变价或拍卖后所得价款优先清偿上述债务；超过债权数额的部分归许某所有。三、甘肃绿城房地产开发有限公司金昌分公司对以上房产抵押担保范围之外的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5396元，减半收取计2698元，由许某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省金昌市中级人民法院。审判员 王海燕二〇二一年四月二十六日书记员 侯璟心