广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初1222号原告：广东荔盈置业有限公司，住所地佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场1座1栋3510房。法定代表人：庄佳玲，经理。委托诉讼代理人：熊建华，男，该司员工。委托诉讼代理人：陈龙，男，该司员工。被告：刘青秀，女，1970年6月15日出生，汉族，身份证住址广东省仁化县，被告：段明族，男，1970年8月12日出生，汉族，身份证住址广州市白云区，原告广东荔盈置业有限公司与被告刘青秀、段明族追偿权纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东荔盈置业有限公司的委托诉讼代理人熊建华、陈龙，被告段明族到庭参加诉讼。被告刘青秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东荔盈置业有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告支付代偿款616837.04元；2.判令二被告立即向原告支付利息6829.74元（暂计至2020年12月10日），利息根据全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款利率自原告代偿之日计算至二被告实际付清全部代偿款时止（详见计算明细表）；3.二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告刘青秀于2017年1月22日签订《商品房买卖合同》（预售）（合同编号20170122014102），约定被告刘青秀购买原告位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场负一层B191铺（以下简称涉案商铺），房款为1469272元，付款方式商业贷款。被告刘青秀在支付了首付款739272元后，剩余款项730000元由二被告作为借款人共同向案外人广州农村商业银行股份有限公司番禺支行申请按揭贷款，并签订《楼宇按揭合同》，贷款期限为十年。因二被告未按按揭合同约定办理房产抵押登记，并于2019年9月起停止偿还贷款，根据原告与案外人广州农村商业银行股份有限公司番禺支行签订的《楼宇按揭合作协议》约定，原告须就二被告的购房贷款承担无条件、不可撤销的连带保证责任。故根据案外人广州农村商业银行股份有限公司番禺支行付款函的指示，原告分三次共代偿贷款共计616837.04元。因二被告的违约行为导致原告履行保证责任造成损失，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告刘青秀无答辩亦未提交任何证据材料。被告段明族辩称，不同意原告的诉讼请求。一、被告段明族没看到原告提交代偿后两笔也就是16606.4元、556968.8元的代偿凭证（客户回单），无法证明原告为二被告代偿了上述款项。另外，根据《客户回单》显示，根本无法证明付款人是否为原告，《客户回单》上只显示了客户名称为段明族与刘青秀，但是没有显示付款人为原告。虽然原告提交了《付款函》以及与银行签订的协议，但是单凭一份《客户回单》无法形成一条完整的证据链，原告应该提供其实际的转账记录，证明其确实代偿了三笔款项。二、涉案商铺是被告刘青秀的个人财产，被告段明族不是共有人，不占任何份额。被告段明族原本要署名购买首层2座1030房，在按揭协议借款人处签字并非被告段明族的真实意思表示，且当时被告段明族签署的是空白的按揭协议，商铺地址系原告自行打印的，被告段明族在空白协议上签名是为了作为共有人购买首层2座1030房，而不是成为他人名下商铺的借款人。三、二被告之所以愿意在原告处购买商铺，是原告在购买之时承诺有5年的返租期，由原告指定的佛山星港城商业管理有限公司与所有业主签订租赁合同，承诺每个月给租金，保证业主的收益。但时至今日，所有的业主均没有收到任何租金（正在维权中），因原告的违约行为导致被告刘青秀无力偿还贷款，所以产生本案诉讼。综上，请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2016年9月8日，原告（甲方）与案外人广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（乙方）签订《楼宇按揭合作协议》（编号：2016090800000002），约定：甲乙双方就甲方开发建设并依法销售的坐落于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场的经批准命名为星港国际广场商品楼宇进行按揭合作，对购买上述楼宇的购房人，甲方有权推荐其向乙方申请借款，经乙方审查符合条件的购房人，乙方与其签订楼宇按揭合同后向其提供贷款作为购房人向甲方支付的部分房价款；购房人抵押贷款购买的房产办理抵押权预告登记前，在购房人与甲方签订的商品房买卖合同生效且甲方对购房人按期偿还乙方发放的借款提供不可撤销连带保证责任之后，乙方向购房人发放个人购房贷款，将贷予购房者的款项划入甲方的专项账户内；甲方同意为购房人偿还乙方购房贷款承担无条件、不可撤销的连带担保责任，该保证不再逐笔办理保证担保手续；自乙方向每个购房人发放的贷款到期日（包括分期到期日及乙方宣布贷款提前到期日）起两年，但在甲方为该购房人办妥房屋所有权证及乙方作为抵押权人的他项权证之日，甲方就该购房人对乙方负有的保证义务即解除；乙方可以先请求甲方对全额债务承担保证责任，也可以先行使抵押权，处置抵押物价款不足以清偿贷款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用时，乙方有权向购房人和甲方继续追索；在甲方承担连带保证责任清偿购房人全部债务后，乙方不再行使借款合同项下购房人抵押房产的抵押权，以便甲方对购房人行使追偿权，购房人可在甲方承担保证责任后，将抵押房产交由甲方处分，并以处分所得价款向甲方清偿；甲方同意在购房人未依约履行按揭合同确定的义务时，只要乙方发出书面通知书，甲方即在乙方发出通知之日起三十天内代偿购房人所欠乙方贷款本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用；在甲方履行保证责任清偿购房人在乙方的全部债务后，乙方有义务协助甲方向购房人追偿购房人所欠贷款本金、利息、罚息、违约金和实现债权的费用；等等。2017年1月22日，原告（出卖人）与被告刘青秀（买受人）签订《商品房买卖合同（预售）》（合同编号：20170122014102），约定：买受人按照单价每平方米96219.52元，总价款为1469272元购买坐落于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场负一层B191铺；首期款自本预售合同网上签订之日起7日内支付全部房价款的50.32%，金额739272元，除首期款外，剩余房款730000元，应于2017年1月25日前申请办理银行按揭手续，并按照按揭方式付款；等等。2017年3月28日，二被告（甲方，借款人、抵押人）与广州农村商业银行股份有限公司番禺支行（乙方，贷款人、抵押权人）签订《楼宇按揭合同》（合同编号0117004201700259）约定：甲方按揭房产为与发展商签订的编号为20170122014102的商品房买卖合同项下确定的房产，地址佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场负一层B191铺，成交价格为壹佰肆拾陆万玖仟贰佰柒拾贰元整；乙方向甲方提供人民币贷款金额柒拾叁万元整，本合同项下的贷款专用于甲方向发展商支付按揭房产之价款，不得挪作它用；贷款期限为自乙方实际发放本合同项下贷款之日起计壹拾年，具体以借据为准；甲方未按本合同约定期限归还贷款本息的，乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率基础上加收50%，罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；甲方在此授权乙方将本合同项下全部贷款一次性划入广东荔盈置业有限公司账户；还款（供款）方式为按月等额归还借款本息；供款总期数为120期，每月还款日为15日；等等。另，二被告在上述合同留下的联系地址为广州市花都区绿韵街4号2602房。2017年3月29日，广州农村商业银行股份有限公司番禺支行依约向二被告放款730000元，其中业务凭证（Z17032900056200003）载明客户名称和贷款户名为段明族与刘青秀，产品名称为一手楼宇按揭贷款，贷款利率4.4917000，贷款金额730000元，到期日2027年3月29日，借款日期2017年3月29日，还款方式为等额还款。2020年2月10日，广州农村商业银行股份有限公司番禺支行向原告出具《付款函》，主要内容载明：段明族、刘青秀于2017年3月29日在我行借款73万元用于购买贵司位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场负一层B191号铺，贵司尚未办妥借款人的房屋所有权证及我行作为抵押人的他项权证，根据我行与贵司签订的楼宇按揭合作协议（编号2016090800000002号），贵司应对借款人段明族、刘青秀的欠款承担连带保证责任。二人欠款情况如下：截至2020年2月15日贷款余额为585625.54元，到2020年2月15日将连续6个月没有还款，现欠供金额共43261.84元（其中本金29691.34元、利息13570.5元）。请贵司根据《楼宇按揭合作协议》的约定，履行保证责任，归还段明族、刘青秀欠供贷款本息共43261.84元。该《付款函》附有贷款利息以及罚息、复利统计明细表，列明二被告的欠付款项的详细情况。2020年2月27日，原告代二被告向银行还款43261.84元。在原告提交的电子回单（2020年2月27日）的用途一栏处载明“履行保证责任归还段明族、刘青秀贷款本息”。2020年4月29日，广州农村商业银行股份有限公司番禺支行再次向原告出具《付款函》，要求原告对二被告欠款承担保证责任，其中二人欠款情况如下：截至2020年4月24日贷款余额为555934.2元，到2020年4月24日欠供金额共16606.4元（其中本金10795.41元、利息5810.99元）。2020年4月28日，原告代二被告向银行还款16606.4元。在原告提交的电子回单（2020年4月29日）的用途一栏处载明“代偿段明族（负一层B191铺）欠供款”。2020年9月8日，广州农村商业银行股份有限公司番禺支行再次向原告出具《付款函》，主要内容载明：段明族、刘青秀于2017年3月29日在我行借款2笔共145万元，用于购买位于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道星港国际广场负一层B191号铺、B192号铺。现因该客户至今未能按签订的《楼宇按揭合同》约定办妥抵押权预告登记手续，且出现多期不按时供款的情形，已严重违反合同约定，我行决定与段明族、刘青秀解除《楼宇按揭合同》并一次性收回所有贷款本息。根据我行与贵司签订的《楼宇按揭合作协议》，贵司应该对借款人段明族、刘青秀的贷款承担连带保证责任。截至2020年9月15日（预测），借款人段明族、刘青秀贷款情况如下：0117004201700259的楼宇按揭合同号贷款金额为730000元，本金余额545138.79元，正常利息11264.41元，罚息/复利648.58元，本息合计557051.78元。该《付款函》附件为《关于催告段明族（借款人）办妥房屋抵押权登记的函》以及上述函件的送达凭证。附件显示广州农村商业银行股份有限公司于2019年12月26日向被告段明族发出《关于催告段明族（借款人）办妥房屋抵押权登记的函》，内容为催促段明族办理不动产权登记/抵押权登记手续，如怠于履行义务，广州农村商业银行股份有限公司有权要求解除合同和宣布贷出借款立即到期，该函件寄往二被告的合同联系地址（广州市花都区绿韵街4号2602房）并于2019年12月27日由他人代收。2020年9月10日，广州农村商业银行股份有限公司番禺支行向原告（载明为担保人）以及二被告（载明为主债务人）发出《解除合同通知书》，载明因主债务人未能按签订的《楼宇按揭合同》约定办妥抵押权预告登记手续以及主债务人在还款期内出现多次未按时供款情形，故广州农村商业银行股份有限公司番禺支行决定解除合同并要求主债务人在2020年9月15日前清偿本息，担保人履行担保责任等等。2020年9月15日，原告代二被告向银行还款556968.8元。在原告提交的电子回单（2020年9月15日）的备注一栏处载明“履行保证责任归还段明族刘青秀贷款本息”。2020年9月17日，原告向二被告发出《催告函》，主要内容为原告已履行保证责任，分别于2020年2月27日、4月28日、9月15日向按揭银行代偿了款项合计1246324.57元（包括B191铺、B192铺），故二被告应向原告清偿上述款项等等。该函件寄往二被告在《楼宇按揭合同》留下的联系地址（广州市花都区绿韵街4号2602房）并于2020年9月25日由他人代收。庭审中，被告段明族持有被告刘青秀的身份证原件和被告刘青秀出具的授权书参与诉讼，对于其与被告刘青秀的关系，被告段明族陈述为“我们有事实婚姻，但没有领取结婚证，自1991年开始一起生活并生育四个孩子”；对于原告是否已经履行保证责任的问题，被告段明族陈述为“我打电话给银行说原告已经帮我代还款了”。另，对于涉案商铺是否已办理房产权和抵押登记的问题，原告表示因为涉案商铺未缴税所以无法办理产权登记，根据银行的《解除合同通知书》可知二被告未依约办理抵押登记；被告段明族则表示对涉案商铺的情况不清楚，但涉案商铺由被告刘青秀在使用。另查明，涉案商铺所处的工程（星港国际广场购物中心地块A）已竣工验收，2019年2月1日，佛山市住房和城乡建设管理局向原告发放商品房现售备案证明，载明原告开发建设坐落于佛山市南海区大沥镇黄岐建设大道（星港国际广场1座及负一层商铺）的星港国际广场商品房屋已具备销售条件，准予备案发售。以上事实，有《楼宇按揭合作协议》《商品房买卖合同（预售）》《楼宇按揭合同》、业务凭证、《付款函》、客户回单、电子回单、《解除合同通知书》《催告函》、备案证明、邮政快递查询单及当事人的陈述等证据证实。本院认为，原告与案外人广州农村商业银行股份有限公司番禺支行签订的《楼宇按揭合作协议》以及二被告与案外人广州农村商业银行股份有限公司番禺支行签订的《楼宇按揭合同》均系各缔约方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立、有效，各方均应遵守合同的约定履行各自的义务。关于被告段明族抗辩称其签署的《楼宇按揭合同》是空白合同，合同上的涉案商铺系原告自行打印而成，签字不是其真实意思表示。对此本院认为，首先，《楼宇按揭合同》除二被告的签名系手写外，其他合同条款以及文本包括合同主体、贷款金额、贷款期限、涉及房产地址等内容均为打印字体，被告段明族抗辩其签署的是空白合同，合同内容系原告后续自行打印而成明显缺乏现实操作性；其次，即使假设被告段明族当时签署的是空白合同，被告段明族作为完全民事行为能力人应清楚知悉其将自己签名确认的空白合同交于合同相对方的法律后果，且银行发放贷款后，借款人依据借款合同约定按时还款数期，亦可视为其对借款合同内容的事后追认，而二被告对原告发出的《催告函》以及银行发出的《解除合同通知书》均未提出异议，被告段明族直至本案诉讼才提出签订的《楼宇按揭合同》并非其真实意思表示，不符合常理；最后，被告段明族抗辩称涉案商铺系被告刘青秀向原告购买的房产，其不应承担还款责任，对此本院认为，涉案贷款系二被告作为共同借款人向广州农村商业银行股份有限公司番禺支行进行借款，故涉案商铺的所有权是否归属被告段明族与其是否应承担共同还款责任无关，而其提到的返租问题，与本案并非同一法律关系，其亦未提交证据证实该租赁问题与原告相关，故若被告段明族认为原告欠付其租金，其可另寻法律途径解决。综上，本院对被告段明族的抗辩意见不予采纳，被告段明族作为共同借款人应遵守合同的约定与被告刘青秀履行还款义务。现二被告未按约定归还涉案贷款，导致原告代其二人向广州农村商业银行股份有限公司番禺支行支付欠款共计616837.04元，二被告应予以清偿。对于被告段明族抗辩称原告提交的证据不足以证实原告已向银行支付上述欠款，本院认为，原告已提交了电子回单、《催告函》等证据证实原告已足额代偿了上述欠款，而且在三份电子回单中均已载明系为二被告代偿款项，其中时间、金额、转入账号、合同编号等均与银行向原告发出的《付款函》相吻合，同时被告段明族在庭上也陈述其接到银行通知说原告已为其代偿的欠款，故被告段明族的抗辩意见明显前后矛盾且与事实不符，本院不予采信。原告该项诉请，合法合理，本院予以支持。关于利息。原告为二被告代偿欠款后确实造成了资金占用损失，故原告主张二被告按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自原告代偿之日起计算利息，合理有据，本院予以支持。原告共分三次代二被告偿还贷款，故利息应分段计算：以43261.84元为基数，自2020年2月27日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止；以16606.4元为基数，自2020年4月28日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止；以556968.8元为基数，自2020年9月15日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止。被告刘青秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告刘青秀、段明族共同向原告广东荔盈置业有限公司支付代偿款616837.04元；二、于本判决生效之日起五日内，被告刘青秀、段明族共同向原告广东荔盈置业有限公司支付利息（利息分段计算：以43261.84元为基数，自2020年2月27日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止；以16606.4元为基数，自2020年4月28日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止；以556968.8元为基数，自2020年9月15日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5018.33元，由被告刘青秀、段明族共同负担（原告广东荔盈置业有限公司预交的5018.33元不作退回，被告刘青秀、段明族共同负担的5018.33元应于履行判决期限内向原告广东荔盈置业有限公司直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 高 静二〇二一年四月二十六日书记员 黄静怡