江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0311民初5563号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：李冉，江苏彭城律师事务所律师。被告：张守文，男，1975年1月28日出生，汉族，职业不详，住徐州市经济开发区。原告中银消费金融有限公司与被告张守文金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月14日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李冉到庭参加诉讼。被告张守文经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还借款本金100132.51元及利息、滞纳金（截止2018年8月29日的利息14364.71元、滞纳金13099.3元，自2018年8月30日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2、被告支付律师费2551元；3、相关诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年11月3日，原告与被告签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告向原告借款120000元，借期为自动用或放款日起36个月，利率采用固定利率制度，月利率为1.6%，还款方式为等额本息按月还款，还款日为每月最后一日。原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告张守文未按期足额偿还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告张守文提前结清借款。合同签订后，原告按约发放贷款120000元，但被告未能依约足额给付借款本息。为维护原告的合法权利，故依法提起诉讼。被告张守文未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据原告提交的证据及其当庭陈述，本院确认如下事实：2016年11月3日，原告中银消费金融有限公司作为甲方与作为乙方的被告张守文签订了《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定有：贷款动用收取动用金额的3.7%作为贷款动用费，在贷款发放后从乙方账户中自动扣收；甲方向乙方提供贷款金额为120000元，贷款用途为家装，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；利率执行固定月利率1.6%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款4日以上滞纳费按逾期时贷款余额按日收取，其中0-10000元每日滞纳费5元、10000元-20000元每日滞纳费10元……90000元-100000元每日滞纳费50元，以此类推；未按期足额归还贷款本息即构成违约，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用。乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。该合同还约定，一旦因合同发生争议而诉诸法院，甲方“中国（上海）自由贸易实验区银城中路XXX号XX楼XXX9-XXX0室”，乙方“徐州市经济开发区大鹏小区X-X-XXXX室”作为各自的司法送达地址，该地址适用于一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至该地址即视为有效送达等。该合约签订后，原告于2016年11月4日向被告张守文发放了贷款120000元，并于当日扣除了贷款动用费4440元。其后原告分别于2017年1月1日扣收本金2454.15元、利息3660.96元；于2月1日扣收本金2494.14元、利息1916.73元；于3月1日扣收本金2716.31元、利息1694.56元；于4月1日扣收本金2579.08元、利息1831.79元；于5月3日扣收本金2678.97元、利息1731.90元；于6月1日扣收本金2661.84元、利息1749.03元；于7月1日扣收本金2762.97元、利息1647.90元；于8月1日扣收利息957.05元；于8月8日扣收利息560元、滞纳费440元；于9月5日扣收滞纳费1000元；于9月21日扣收滞纳费0.70元；于10月6日扣收滞纳费200元；于11月2日扣收本金150元；于12月2日扣收本金200元；于2018年1月2日扣收本金200元；于2月10日扣收本金160元；于3月3日扣收本金130元；于4月1日扣收本金150元；于5月18日扣收本金150元；于6月8日扣收本金150元；于6月16日扣收本金100.03元；于8月27日扣收本金130元。原告中银消费金融有限公司提交的法诉查询单显示，截至2018年8月29日，被告张守文尚欠贷款本金100132.51元、当前所欠呆账利息14364.71元、当期所欠呆账滞纳费13099.30元。本院在受理本案后，依法向被告张守文在合同中确认的司法送达地址“经济开发区大鹏小区X-X-XXXX室”送达未果。原告为本次诉讼，委托江苏彭城律师事务所律师代理诉讼活动，并支付律师费用2551元。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》系双方真实意思表示，对双方产生拘束力。原告按约发放借款后，被告未能按约归还贷款本息已构成违约，原告要求收回全部借款本息及要求被告承担逾期还款滞纳金和律师费的主张具有合同依据，本院予以支持。原告在向被告发放贷款当天即扣除了贷款动用金4440元应属于提供借款时预先扣除借款利息的情形，该扣除的款项依法应从借款本金中扣减，故被告张守文的实际借款本金应为115560元。原、被告双方在《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》既约定了贷款月利率1.6%又约定了滞纳费收取标准，在贷款逾期归还的情况下，随着逾期时间的延长其合计数额会远远超过法律许可的利率限额。虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率的管制，对金融机构贷款利率的上下限不再规定而交由金融机构自主确定，但此举旨在推进利率市场化改革，通过市场竞争提高金融机构的经营能力和服务水平，促进金融资源的优化配置，而非放任金融机构牟取高利；金融机构在从事借款等民事活动中，与从事民间借贷行为的自然人、法人和其他组织同为平等的民事主体，亦应遵循公平原则，不得损害社会公共利益、扰乱社会经济秩序，且金融机构是法律认可的吸收公众存款的机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，贷款前审查借款人资质较严格，事后有将违约信息上报至征信系统等措施，其贷款风险较之于民间借贷要低，因此金融机构的贷款收益不应高于民间借贷。根据《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷活动中，借款人已支付的利息高于年利率36%的部分无效，未支付的利息不得高于年利率24%，故本案中本院原告已收取的利息及滞纳费之和超过年利率36%的部分进行核减抵作本金，并对原告主张被告尚未支付的利息及滞纳金之和超过年利率24%的部分不予支持。依照上述内容及原告实际向被告出借的本金数额，双方约定的利率标准，原告实际扣除被告款项的时间、本金、利息数额，经核算，至2017年7月1日被告尚欠原告贷款本金96711.75元；其后被告均未如期支付当期应支付利息且未归还当期借款本金，被告应支付的利息及滞纳费应以96711.75元为基数按年利率24%计算，扣除原告此后分别扣收的利息957.05元、利息560元、滞纳费440元、1000元、0.7元、200元；本金150元、200元、200元、160元、130元、150元、150元、150元、100.03元、130元进行分段计算后，至2018年8月29日，被告应当偿还的借款本金为95191.72元，利息、滞纳费合计24651.94元。2018年8月30日起至涉案借款本息清偿完毕之日止，被告应以95191.72元为本金按年利率24%的标准向原告支付借款利息及滞纳费，原告诉讼请求中超过年利率24%的部分本院不再予以支持。原告关于被告应承担其因本案诉讼所支付的律师费用2551元的主张具有合同依据，且不超过江苏省律师费收费标准，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张守文于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金95191.72元及计算至2018年8月29日的利息和滞纳费24651.94元；二、被告张守文于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2018年8月30日起至债务清偿之日止以95191.72元为本金按年利率24%计算的利息和滞纳费；三、被告张守文于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费2551元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2900元，减半后收取1450元，财产保全费1220元，合计2670元，由被告张守文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  许春燕二〇一八年十月二十九日书记员  阴 蕾