福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0302民初4783号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道**。统一社会信用代码：913503025653632986。 负责人：林国志，行长。 委托诉讼代理人：姚志明，男，汉族，1977年8月15日出生，住福建省莆田市城厢区，系原告员工。 被告：沈标，男，1982年11月7日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：沈秀平，女，1986年4月5日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：陈加军，男，1972年10月1日出生，汉族，住莆田市涵江区。 被告：周祖雄，男，1984年10月13日出生，汉族，住莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行与被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚志明到庭参加诉讼，被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼，请求判令：一、被告沈标和被告沈秀平（借款人配偶）立即归还普惠金融卡透支本金人民币98,713.85元以及该款自2018年3月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）。其中，暂计至2018年7月22日的利息、违约金共13455.09元，本金及相关费用共计112168.94元；二、被告陈加军、周祖雄（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任；三、本案案件受理费由全部被告承担；四、本案律师费由全部被告承担。（以立案时实际发生费用为准）。 事实和理由：2016年3月14日,被告沈标向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动，具体利率按原告核定的计费标准计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。”（申请领卡事实描述部分，以经办支行受理贷记专项卡/福万通普惠金融卡申请时，持卡人签订的领用合约、章程为准。） 该笔普惠金融卡由被告陈加军、周祖雄提供连带保证责任。被告陈加军、周祖雄于2016年3月14日，在被告沈标(持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。（担保事实描述部分，包括但不限于担保人担保的期限、担保范围、担保金额、担保方式等） 此外，原告与被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄于2016年3月14日，在签定的法律文书送达地址确认书中确认了法律文书送达地址确认内容，约定了：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 合同签订后，被告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过原告的申请，于2016年3月25日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为人民币壹拾万元，授信期限3年。但被告自2018年12月份发生账单人民币1100元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。经查，被告沈秀平系被告沈标的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，属于夫妻共同债务，被告沈秀平应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。 被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人、委托代理人身份证明各一份，欲证明原告主体适格的事实； 二、被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄身份证；沈标、沈秀平结婚证复印件、送达地址确认书各一份，欲证明主体适格，各被告确认诉讼送达地址； 三、1.普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、沈标普惠金融卡欠款清单、信用卡明细账各一份，欲证明2016年3月14日，被告沈标向原告申领信用卡。2016年3月25日，原告依约给予持卡人壹拾万元的授信额度，透支日利率10.5‰。沈标仅够足额偿还利息至2017年8月21日，本金分文未还。 本院审查认为，因被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下： 2018年3月14日，被告沈标(甲方)作为申请人、被告陈加军、周祖雄作为保证人向原告(乙方)申请办理福万通惠普金融卡，《福建省农村信用社（农商行）普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）约定：福万通普惠金融卡卡片有限期限最长为3年，过期自动失效。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、滞纳金、手续费、年费等发卡行实现债权所产生的一切费用。保证期间为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。被告沈秀平在申请人配偶一栏签字，并表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 后原告向被告沈标发放卡号为62×××07的贷记卡一张。截至2018年7月22日，被告沈标尚欠信用卡本金人民币98713.85元及相应的利息、违约金。 2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》将“滞纳金”调整为违约金。 另查明，被告沈标与被告沈秀平系夫妻关系。 综上所述，本院认为，被告沈标向原告申领贷记卡并使用消费，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。截至2018年7月22日，被告郭香英尚欠透支本金人民币98713.85元及相应的利息、滞纳金、超限费。故原告主张被告郭香英偿还信用卡欠款本金98713.85元及相应的利息、滞纳金、超限费，符合法律规定，本院予以支持。被告陈加军自愿为上述债务提供连带责任保证，故原告主张被告陈加军对上述债务承担连带偿还责任，本院予以支持。因被告沈秀平愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，故原告请求被告沈秀平承担共同还款责任，本院予以支持。因被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈标、沈秀平应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司城厢支行欠款本金人民币98713.85元及该款自2018年3月22日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金(以上利息、违约金合计不超过年利率24%)； 二、被告陈加军、周祖雄对上述债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币2543元，减半收取1271.5元，由被告沈标、沈秀平、陈加军、周祖雄负担。 申请执行的期间为二年。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 李 启 昌 二〇一八年十月三十一日 书记员 张郑冰冰 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。1 -5- -6-