广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0902民初1213号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地：茂名市新福一街**。主要负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行员工。委托诉讼代理人：陈大维，男，该行员工。被告：梁慧婷，女，汉族，住广东省电白区。被告：兰容州，男，畲族，住广东省电白区。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名市分行）与被告梁慧婷、兰容州信用卡纠纷一案，本院于2018年3月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告梁慧婷、兰容州经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名市分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告梁慧婷立即偿还拖欠原告的信用卡欠款291721.55元，其中本金216777.02元、违约金10484.88元、专项分期邮购手续费48509.07元、利息15950.58元（暂计算至2017年12月12日，之后的利息、手续费等按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利，违约金按最低还款额未还部分的5％计算，最低1美元或5元人民币）；2.判令被告兰容州对上述债务承担共同清偿责任；3.本案的诉讼费用全部由所有被告共同承担。事实与理由：2014年6月，被告梁慧婷向原告申领了第一张龙卡信用卡，卡号为62×××00，2014年6月，被告梁慧婷利用该信用卡申请办理了110000元车位分期付款业务；2014年11月，被告梁慧婷再次利用该信用卡申请办理了300000元家装分期付款业务。2016年10月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2017年12月12日，被告梁慧婷尚拖欠原告信用卡欠款合计192736.19元，其中本金140836.11元、违约金9487元、专项分期邮购手续费31322.36元和利息11090.72元。2014年12月，被告梁慧婷向原告申领了第二张龙卡信用卡，卡号为62×××84。2016年10月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2017年12月12日，被告梁慧婷尚拖欠原告信用卡欠款合计98985.36元，其中本金75940.91元、违约金997.88元、专项分期邮购手续费17186.71元和利息4859.86元。利率计收标准：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。（详见《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第三条第9款的约定）。违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5％收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。（详见《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发［2016］111号）第四条的约定、《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》）。专项分期邮购手续费计收标准：每月手续费＝分期总额＊手续费率，在分期后的每个账单日按期入账并收取。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表和约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请表和约定条款》的约定，被告梁慧婷的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告梁慧婷立即偿还拖欠的款项并有权采取相应法律措施回收款项。同时，由于上述款项是被告梁慧婷、被告兰容州在婚姻关系存续期间所欠，根据《最高人民法院关于适用く中华人民共和国婚烟法＞若干问题的解释（二）》第24条关于“债权人就婚烟关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理”的规定，上述款项本息应属于被告梁慧婷、被告兰容州的共同债务，应由其共同承担清偿责任。以上事实有中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务申请表和约定条款、中国建设银行龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请表和约定条款、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录、中国建设银行龙卡信用卡协商还款计划申请书、身份证复印件、结婚证复印件等证据资料为证。为保障原告的合法权益，依照有关法律规定，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。被告梁慧婷、兰容州均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡车位分期付款业务约定条款》、《龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请人约定条款》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》、交易明细、信用卡透支催收记录等证据，本院予以确认并在卷佐证。庭审中，原告建行茂名市分行确认诉讼请求中的违约金10484.88元。其中卡号为62×××00的信用卡的违约金为9487元，计算至2017年9月4日止，此后不再产生；卡号为62×××84的信用卡的违约金为997.88元，计算至2017年9月4日止，此后不再产生。专项分期邮购手续费48509.07元，其中卡号为62×××00的信用卡的专项分期邮购手续费为31322.36元；卡号为62×××84的信用卡的专项分期邮购手续费为17186.71元。两张信用卡的利息总金额为15950.58元，均暂计至2017年12月12日止。因起诉时，诉讼请求中的本金计算至2017年12月12日，被告于2018年2月1日偿还了本金10776.53元、于2018年3月16日偿还了本金100元、于2018年4月1日偿还了本金3.77元、于2018年9月4日偿还了本金50元给原告。截止至2018年9月4日，被告尚欠本金总金额为205846.72元，利息44677.29元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月，被告梁慧婷向原告建行茂名市分行提交《龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》，申请办理车位分期付款业务，申请额度为110000元，申请表上附有《龙卡信用卡车位分期付款业务约定条款》，经过审批，原告同意向被告发放110000元车位款。《龙卡信用卡车位分期付款业务约定条款》约定：“中国建设银行龙卡信用卡车位分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定车位商户（指与中国建设银行签约并为申请人提供车位分期的房地产开发商）购买产权或使用权车位，中国建设银行核准后，申请人在中国建设银行指定车位商户支付车位首付款（首付款为车位价减去分期付款金额，最低为车位价的20%），并通过专用分期POS机具或中国建设银行后台支付车位款项，交易成功后，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或支付一定手续费的业务。申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期车位分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期车位分期应还本金从银行记账日起计收利息。车位分期手续费及每期应还本金金额在账单日入账并计入当期最低还款额，如未按对账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。龙卡信用卡车位分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。”被告梁慧婷分别于2014年6月12日和2014年12月1日向原告建行茂名市分行递交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，申请办理该行信用卡业务，申请表上附有《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》。原告建行茂名市分行受理后经过审批，向被告梁慧婷分别了发放卡号为62×××00的信用卡和卡号为62×××84的信用卡。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定，原告建行茂名市分行（以下简称：“乙方”）与被告梁慧婷（以下简称：“甲方”）共同约定：“甲方应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用。甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内记收，甲方承担还款责任。甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则，全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。”《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》约定：“滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元人民币。”2014年11月7日，被告梁慧婷向原告建行茂名市分行提交《龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请表》，利用卡号为62×××00的信用卡申请办理家装分期付款业务，申请额度为300000元，申请表上附有《龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请人约定条款》。经过审批，原告同意向被告发放额度为300000元的家装款。《中国建设银行龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请人约定条款》约定：“龙卡信用卡直客式家装分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡支付家庭房产装修费用，经核准并由中国建设银行工作人员在不同装修阶段上门实地调查核实后，根据申请人提供的资金用途凭证，中国建设银行将相关款项划至申请人指定的收款账户，相应交易金额平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款并支付一定手续费的业务。申请人按龙卡信用卡对账单所列示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期直客式家装分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期直客式家装分期应还本金从当期账单日计收利息。直客式家装分期手续费及每期应还本金金额在账单日入账并计入当期最低还款额，如未按账单列示归还最低还款额，另按信用卡领用协议计收滞纳金。若申请人的龙卡信用卡被停卡或发生其他中国建设银行认为申请人债务履行能力或其他信用程度降低（中国建设银行拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、申请人发生债务不履行、申请销户、主动要求停卡或申请人违反中国建设银行相关规定时，无须经中国建设银行特别告知，申请人的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。龙卡信用卡直客式家装分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。”2016年8月15日，原告建行茂名市分行发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，将个人服务项目“还款滞纳金”（编号1010402）调整为“还款违约金”，是信用卡客户在到期还款日未归还最低还款额时，银行按最低还款额未还部分的一定比例收取的费用；收费标准为截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元或1美元或1欧元。自2017年1月1日起执行。被告梁慧婷利用上述两张信用卡进行消费后，均从2016年10月份起开始未能及时还款。截止2017年12月12日，被告梁慧婷拖欠原告信用卡本金为216777.02元，违约金为10484.88元，专项分期邮购分期手续费为48509.07元，利息为15950.58元（暂计至2017年12月12日止）。原告建行茂名市分行多次催收未果，双方致成纠纷。原告建行茂名市分行遂于2018年3月28日起诉至本院，请求判如前所诉。起诉时，本案的本金计算至2017年12月12日。在起诉前及起诉后，被告梁慧婷于2018年2月1日偿还了本金10776.53元、于2018年3月16日偿还了本金100元、于2018年4月1日偿还了本金3.77元、于2018年9月4日偿还了本金50元给原告。截止至2018年9月4日，被告尚欠本金总金额为205846.72元，利息44677.29元。另查明，被告梁慧婷与被告兰容州是夫妻关系，于2005年5月16日登记结婚，本案债务发生在被告梁慧婷与被告兰容州夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告梁慧婷之间签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡车位分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡车位分期付款业务约定条款》、《龙卡信用卡直客式家装分期付款业务申请表》、《龙卡信用卡直客式家装分期付款业务约定条款》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应按照合同约定履行义务。被告梁慧婷未能依约还款，构成违约。现原告建行茂名市分行请求被告梁慧婷向其偿还信用卡透支本金205846.72元及支付利息44677.29元（暂计至2018年9月4日，自2018年9月5日起按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利），违约金10484.88元，专项分期邮购分期手续费为48509.07元，具有合同和法律依据，本院予以支持。本案债务发生在被告梁慧婷与被告兰容州夫妻关系存续期间，根据消费交易明细显示，被告的消费不超过家庭生活需要所负债务的范围，原告建行茂名市分行主张本案债务为被告梁慧婷、兰容州夫妻共同债务，请求被告兰容州对本案债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告梁慧婷、兰容州经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条,《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告梁慧婷、兰容州于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金205846.72元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、限被告梁慧婷、兰容州于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡透支本金205846.72元的利息44677.29元（暂计至2018年9月4日，自2018年9月5日起按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、限被告梁慧婷、兰容州于本判决发生法律效力之日起十日内支付违约金10484.88元和专项分期邮购分期手续费为48509.07元给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5676元，公告费260元，合计5936元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告梁慧婷、兰容州负担。被告梁慧婷、兰容州应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  李开颖人民陪审员  黄昆辉人民陪审员  邱志辉二〇一八年十月三十日书 记 员  李晓明附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。