山东省济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0102民初3479号原告:招商银行股份有限公司济南和平路支行，住所地济南市负责人：葛晓东，行长。委托诉讼代理人：韩义洋，山东海蔚律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐九霖，山东海蔚律师事务所实习律师。被告：林红，女，汉族，1963年5月19日出生，住济南市。被告：沈鹏，男，汉族，1963年6月25日出生，住济南市。原告招商银行股份有限公司济南和平路支行（以下简称招行和平路支行）与被告林红、沈鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月31日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行和平路支行的委托诉讼代理人韩义洋、齐九霖到庭参加诉讼，被告林红、沈鹏经公告送达传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。招行和平路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除招行和平路支行与林红、沈鹏签订的《个人授信及担保协议》；2.判令由林红、沈鹏偿还贷款本金791078．07元，支付截至2018年3月13日的利息35125．67元、罚息6984．74元、复息1310．61元（以上共计834499．09元）及贷款还清之日止的利息、罚息、复息；3.依法判令由林红、沈鹏承担招行和平路支行因实现债权所支付的律师费43700元；4.依法判令招行和平路支行对林红、沈鹏的抵押房产享有优先受偿权；5.本案所有诉讼费用由林红、沈鹏承担。事实与理由：招行和平路支行与林红、沈鹏于2009年1月24日签订《个人授信及担保协议》,约定招行和平路支行向两被告提供总额为83万元的循环授信额度，授信期限为180个月。同日，为保证上述授信贷款能够到期足额偿还，招行和平路支行与林红、沈鹏签订《个人授信最高额抵押合同》，将其所有的位于济南市市中区历阳大街2号银丰山庄1号楼3－302室及3－210号地下室抵押给招行和平路支行，并办理了抵押登记手续：2009年2月18日，林红、沈鹏与招行和平路支行签订《招商银行“消费易”协议书》申请开通消费易功能，贷款期限120个月，账单周期为10天，还款方式为等额还款，利率为基准利率上浮30％，利率调整方式为固定日调整。同日，招行和平路支行给林红开通消费易功能。林红于2009年3月1日至2017年3月23日分45次使用消费易贷款。贷款期间内，林红、沈鹏并未按时还本付息，已构成违约，为维护自身的合法权益，现诉至法院，望判如所请。林红、沈鹏未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状、证据等。招行和平路支行围绕其诉讼请求依法提交证据如下：1、个人贷款/授信额度申请表、个人授信及担保协议、个人授信最高额抵押合同各一份；2、济南市住房保障和房屋管理局发放的济房他证中字第0277**的房屋他项权利证书一份；3、招商银行“消费易”协议书、“消费易”功能申请表、个人贷款消费易协议书各一份；4、客户逾期信息一宗；5、委托代理协议、律师费发票、付款凭证各一份。根据招行和平路支行提交的证据，本院认定事实如下：2009年1月19日，林红、沈鹏填写个人贷款/授信额度申请表向招行和平路支行申请贷款额度83万元，并同意以其所有的财产为上述贷款提供抵押担保。2009年1月24日，招行和平路支行（授信人/抵押权人）与林红、沈鹏（授信申请人/抵押人）签订个人授信及担保协议，约定经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供85万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为180个月，从2009年1月21日起到2024年1月21日止，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人委托授信人从尾号为8041账号中扣划贷款本金和利息；林红、沈鹏将位于济南市市中区历阳大街2号银丰山庄1-3-302室及3-210号地下室（以下简称涉案房屋）作为抵押物。同日，招行和平路支行与林红、沈鹏签订个人授信最高额抵押合同，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，林红、沈鹏同意将涉案房屋作为抵押物提供担保，抵押担保范围为贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）,抵押期间从协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。上述抵押合同签订后，双方于2009年2月9日就涉案房屋办理了抵押登记。2009年2月18日，林红、沈鹏填写“消费易”功能申请表，并与招行和平路支行签订招商银行“消费易”协议书，申请开通消费易功能，循环授信额度83万元，申请“消费易”限额33万元，账单周期为10天，贷款期限120个月，还款方式为等额还款，贷款执行利率为5.94%，利率调整方式为固定日调整，罚息率在执行利率基础上上浮50%。同日，招行和平路支行给林红开通消费易功能。林红又于2014年6月23日与招商银行股份有限公司济南分行（以下简称招行济南分行）签订个人贷款消费易协议书一份，约定招行济南分行在授信额度内给予林红总额为30万元的消费易额度，账单周期为1天，贷款期限为60个月，等额还款，采用浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮30%，借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收复息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能支付的利息，按罚息利率按日计收复息。庭审中，招行和平路支行自认，林红自2009年3月1日至2017年3月23日分45次使用消费易贷款，共计贷款1467528.15元，已偿还本金676450.08元，于2017年5月21日开始逾期。根据招行和平路支行提交的客户逾期信息材料显示，截至2018年3月13日，林红、沈鹏尚欠贷款本金791078．07元、利息35125．67元、罚息6984．74元、复息1310．61元。本院认为，招行和平路支行与林红、沈鹏签订的个人授信及担保协议、个人授信最高额抵押合同、招商银行“消费易”协议书、个人贷款消费易协议书均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对其效力，本院予以认定。上述协议签订后，招行和平路支行已依约向林红、沈鹏在约定的授信额度内开通个人贷款“消费易”功能，但林红、沈鹏未按约定及时归还贷款本息，其行为已经构成违约。现招行和平路支行依据合同约定解除招商银行“消费易”协议书及个人贷款消费易协议书，并要求林红、沈鹏立即偿还剩余贷款本金791078.07元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。关于招行和平路支行要求林红、沈鹏立即偿还利息35125.67元、罚息6984.74元、复息1310.61元（计算至2018年3月31日），此后利息、罚息、复息按合同约定另行计算至本息全部归还之日止的诉讼请求，因涉案的消费易协议书解除后，应不再计算贷款期间的利息、罚息、复息，故林红、沈鹏应当偿还招行和平路支行自2017年5月21日逾期之日起至本判决生效之日止的利息、罚息、复息，按照合同约定的利率为方式计算。关于招行和平路支行要求林红、沈鹏支付律师费43700元的诉讼请求，本院认为，上述费用属于涉案的消费易协议书约定的招行和平路支行为实现债权产生的合理费用，但根据招行和平路支行提交的委托代理协议、律师费发票及付款凭证显示，上述费用实际金额为42100元，故对于超出部分，本院不予支持。关于招行和平路支行就涉案房产享有优先受偿权的诉讼请求，依据涉案的消费易协议书约定，林红、沈鹏将涉案房产作为抵押物为上述协议书提供担保，抵押担保范围包括为贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）。双方就涉案房产办理了抵押登记手续，担保行为合法有效。因此，招行和平路支行对涉案房产享有抵押权。在林红、沈鹏未按期还款的情况下，招行和平路支行有权对涉案房产折价或者以拍卖、变卖涉案房产的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司济南和平路支行与被告林红、沈鹏分别于2009年2月18日、2014年6月23日签订的招商银行“消费易”协议书及个人贷款消费易协议书；二、被告林红、沈鹏于本判决生效之日偿还原告招商银行股份有限公司济南和平路支行借款本金791078.07元；三、被告林红、沈鹏于本判决生效之日支付原告招商银行股份有限公司济南和平路支行截至2018年3月13日的利息35125．67元（之后的利息按照合同约定的利率计算，自2017年5月21日起计算至本判决生效之日止）；四、被告林红、沈鹏于本判决生效之日支付原告招商银行股份有限公司济南和平路支行截至2018年3月13日的罚息6984．74元（之后的罚息按照合同约定的利率上浮50%计算，自2017年5月21日起计算至本判决生效之日止）；五、被告林红、沈鹏于本判决生效之日支付原告招商银行股份有限公司济南和平路支行截至2018年3月13日的复息1310．61元（之后的复息按照合同约定的利率上浮50%计算，自2017年5月21日起计算至本判决生效之日止）；六、被告林红、沈鹏于本判决生效之日支付原告招商银行股份有限公司济南和平路支行律师费42100元；七、如被告林红、沈鹏不履行上述第二至六项给付金钱义务，原告招商银行股份有限公司济南和平路支行对被告林红、沈鹏名下的位于济南市市中区历阳大街2号银丰山庄1号楼3－302室及3－210号地下室（房产证号：济房权证中字第**）享有优先受偿权；八、驳回原告招商银行股份有限公司济南和平路支行超出部分的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12590元，保全费4770元，均由被告林红、沈鹏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于济南市中级人民法院。审 判 长  闫秋芹人民陪审员  田相英人民陪审员  赵洪玲二〇一八年十月十一日书 记 员  房 栋