山西省大同市平城区人民法院民事判决书 （2021）晋0213民初887号 原告：中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司，住所地大同市新建南路83号。负责人：陆晓军陆某，经理。委托诉讼代理人：荆飞荆某，山西漠北律师事务所律师。被告：孙斐然孙某，男，汉族，居住地大同市。被告：杨晓玲杨某，女，汉族，居住地大同市。原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司（以下简称人保财险大同分公司）与被告孙斐然孙某、杨晓玲杨某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险大同分公司的委托代理人荆飞荆某到庭参加诉讼，被告孙斐然孙某、杨晓玲杨某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法缺席审理，本案现已审理终结。原告人保财险大同分公司向本院提出诉讼请求：1、判令二被告向原告偿还贷款代偿金额44076.17元、支付尚欠保费2895.68元、支付违约金（以贷款代偿金额与尚欠保费之和46971.85元为基数，从2020年10月29日起至全部欠款还清之日止，按照每日千分之零点六计算；暂计算至2021年1月20日为2339.2元），以上合计49311.05元；2、本案诉讼费由二被告承担。事实与理由：2019年6月3日，被告孙斐然孙某向原告人保财险大同分公司投保个人信用保证保险，每月支付保费1085.88元，贷款期间保费共计39091.68元，以担保其向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称光大银行）申请的个人贷款65000元。2019年6月3日，被告杨晓玲杨某向原告出具《共同还款承诺书》，承诺承担共同还款责任。2019年6月10日，光大银行按照借款合同约定向被告发放共计65000元人民币的贷款，贷款期限自2019年6月10日至2022年6月10日。2020年10月29日，因被告孙斐然孙某未依约按期履行偿还贷款的义务，原告按照《保险单》的约定向被保险人光大银行进行理赔。2020年11月9日，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认理赔款44076.17元已于2020年10月29日收到。另截止2020年10月29日，被告孙斐然孙某未付保费2895.68元。原告在取得光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，依法向被告孙斐然孙某追偿全部代偿款项及未付保费，但被告孙斐然孙某至今未予偿还。根据约定，二被告需向原告归还全部代偿款项、未付保费，并承担违约责任向原告支付违约金。违约金以代偿款项和未付保费为基数，从保险人赔偿当日开始，按每日千分之零点六的标准计算。为维护原告权益，故诉至法院，望判如所请。被告孙斐然孙某、杨晓玲杨某经本院合法传唤，在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、居民身份证复印件二份，拟证明二被告身份信息；2、《个人信用贷款保证保险保单》一份，拟证明被告在原告处投保险种、保费数额及特别约定；3、《客户告知书》一份，拟证明被告的贷款额度、每月应还本息金额以及保费金额；4、《个人贷款合同》《贷款借据》《授权委托书》各一份，拟证明被告向光大银行借款金额，同时约定了借款用途、利息、还款方式、违约金等，并授权银行代扣每月应缴保费；5、《代偿债务通知书》《代偿债务与权益转让确认书》各一份，拟证明原告向光大银行代偿贷款本息后，被告应依据保单约定归还贷款本息及未付保费，并承担违约责任；6、《共同还款承诺书》一份，拟证明被告杨晓玲杨某自愿为贷款合同的履行承担共同还款责任；7、送达地址确认书二份，证明二被告承诺的有效送达地址。经审查，原告提供的上述证据形式真实、来源合法，且与待证事实相关联，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月3日，被告孙斐然孙某（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》。合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款，贷款金额65000元整；贷款期限为36个月，自2019年6月10日至2022年6月10日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按照合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款收取罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2019年6月3日，被告孙斐然孙某向原告人保财险大同分公司投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为光大银行，约定保险费是39091.68元，保险金额为72386.22元，赔偿等待期为80天，费率1.5002%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1085.88元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时保险单特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2019年6月3日，被告孙斐然孙某（借款人）、杨晓玲杨某（承诺人）签署《共同还款承诺书》，被告杨晓玲杨某承诺：当借款人借款到期没有履行或没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，且本人放弃对债务的抗辩权。本人承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。2019年6月10日，光大银行向被告孙斐然孙某指定账户发放贷款65000元。合同履行过程中，因被告孙斐然孙某未按期偿还光大银行贷款本息，导致人保财险大同分公司承担保证责任向光大银行履行了还贷义务。根据光大银行出具的《代偿债务通知书》显示：2020年10月29日，人保财险大同分公司向光大银行代偿贷款本金43108.59元、利息926.25元、逾期罚息41.33元，以上共计44076.17元。2020年11月9日，光大银行向原告人保财险大同分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》。本院认为，原、被告之间订立的保险合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，光大银行按照贷款合同约定向被告孙斐然孙某发放贷款后，被告未如期偿还贷款，导致原告人保财险大同分公司按照保证保险合同的约定履行担保义务，使得债务人即被告孙斐然孙某对债权人的债务责任因原告的履行而归于消灭，同时，原告在承担保证责任上不存在过错，故原告依法取得对被告孙斐然孙某的追偿权。原告要求被告偿还其已代偿借款本息44076.17元的诉讼请求，本院予以支持。关于保险费，因被告未按期足额缴纳保险费，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任，故原告依据保险合同对保费数额及缴纳方式所作约定，要求被告支付所欠保险费2895.68元的诉请，本院予以支持。关于违约金的认定问题。本案中，原、被告双方约定按每日0.06%计算违约金，该约定标准过高，应当按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍予以调整认定。关于被告杨晓玲杨某是否承担偿还责任的问题。因被告杨晓玲杨某在《共同还款承诺书》中以共同还款人身份签字捺印，故原告要求被告杨晓玲杨某承担共同还款责任的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告孙斐然孙某、杨晓玲杨某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司代偿款44076.17元、保险费2895.68元，两项共计46971.85元。二、被告孙斐然孙某、杨晓玲杨某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司大同市分公司违约金（以46971.85元为基数，自2020年10月29日起至实际履行之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取516元，由被告孙斐然孙某、杨晓玲杨某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省大同市中级人民法院。                                                                                             审 判 员 袁瑞东                                                                   二〇二一年四月二十二日                                                                   书 记 员  黄英洁