福建省泉州市洛江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0504民初319号原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼一、二层。负责人：刘达峰，该支行行长。委托诉讼代理人：钟阳辉，北京市京师（泉州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所律师。被告：陈素芬，女，1972年6月21日出生，汉族，住福建省泉州市洛江区。原告中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与被告陈素芬信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行委托诉讼代理人施慧婷到庭参加诉讼，被告陈素芬经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令陈素芬立即向农行洛江支行偿还信用卡借款本金14820.99元及利息11975.68元、逾期违约金875.78元，共计27672.45元（以上数额暂计至2021年1月13日），并支付以26796.67元（本息和）为基数，按日利率万分之五，自2021年1月14日起至还款之日止按月计收复利的利息;2.本案全部诉讼费用由陈素芬承担。事实和理由：2017年4月19日，陈素芬在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约等规定的情况下通过掌上银行向农行洛江支行申请办理信用卡。《领用合约》第4条利息和费用约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利。具体适用利率根据乙方资信情况、用卡情况不同等因素确定或调整，并通过短信或账单告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《领用合约》第3.9条约定：乙方有违反法规、章程、本合约行为的，甲方有权停止乙方使用信用卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付。经农行洛江支行审核通过，陈素芬于2017年4月19日到柜台签订书面申请表并领取卡号为6253××××2346信用卡。陈素芬在使用信用卡过程中，自2017年7月10日起多次未能如约还款，已构成违约，应承担支付农行洛江支行违约金的违约责任。故诉至法院。陈素芬未作答辩。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据：1.营业执照、金融许可证，证明农行洛江支行的身份情况及诉讼主体资格；2.陈素芬身份证复印件，证明陈素芬的身份情况及诉讼主体资格；3.信用卡申请表、《领用合约》、《章程》复印件，证明陈素芬申请信用卡并获批及签订相关合约的事实；4.账户详细信息、历史交易明细复印件，证明陈素芬信用卡基本情况、欠款数额及违约的事实；当庭提供证据5.中国农业银行股份有限公司泉州分行出具的说明，证明河市支行的所有诉讼权利义务均由农行洛江支行承担。陈素芬未向本院提交证据。对上述证据，本院分析认证如下：陈素芬未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈素芬于2017年4月19日到农行河市支行柜台签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》（协议）的各项规则，并领取卡号为6253××××2346信用卡。该卡的额度为15000元，有效期为8年，自2017年4月至2025年3月。《领用合约》主要载明：1.申请人有违反法律法规、章程、本合约行为的，发卡行有权停止申请人使用信用卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或者授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索；2.透支金额从银行记账日起计算，并从申请人账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由发卡行根据申请人资信情况、用卡情况等因素确定和调整，并通过短信和账单等方式告知申请人。透支利率上下限若有变动，按中国人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；3.申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款的，还应就最低还款额部分的5%（最低1元／人民币）支付逾期还款违约金。陈素芬领卡后在案涉信用卡授信额度内循环使用借款，但于2017年9月16日开始未能按约还款，截止至2019年1月22日尚欠的本金14820.99元，利息3823.2元、违约金875.78元。2019年1月22日，农行洛江支行决定对陈素芬账户进行核销处理（即农行洛江支行停止计算陈素芬的利息、违约金等持续性产生的金额，系统每月结算一次，具体结算时间为陈素芬的账单日当日），故从2019年1月22日至2021年1月13日按合同约定计算的利息为8152.48元。自2019年10月15日起，农行洛江支行通过电话、信函、上门催收等方式进行多次催收，但陈素芬至今仍尚未偿还所欠的本金、利息、违约金等。另查明，农行河市支行为二级支行，其诉讼权利义务由其主管机构农行洛江支行承担。本院认为，农行洛江支行与陈素芬之间的信用卡关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。农行洛江支行主张陈素芬尚有借款本金14820.99元及暂计至2021年1月13日的利息11975.68元、违约金875.78元未支付，有其提供的交易明细等为证，事实清楚，本院予以确认。陈素芬在使用涉案信用卡过程中，未能依约返还借款本金、利息，已构成违约，现农行洛江支行要求其提前返还全部借款本金并依约支付利息、逾期还款违约金，及主张以本息和26796.67元为基数按日利率万分之五自2021年1月14日起至还款之日止按月计收复利，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。陈素芬经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：陈素芬应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行信用卡欠款本金14820.99元以及截至2021年1月13日的利息11975.68元、逾期还款违约金875.78元，并以本息和26796.67元为基数按日利率万分之五计付自2021年1月14日起至实际付清款项之日止按月计算复利的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费492元，减半收取246元，由陈素芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈璇璇二〇二一年四月十二日书记员  杜泉毅附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。