吉林省珲春市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）吉2404民初2062号 原告：潘兆丽，女，1982年2月16日出生，汉族，住吉林省珲春市。 委托诉讼代理人：郭东升，吉林东沐律师事务所律师。 被告：天安人寿保险股份有限公司，住所：北京市。 法定代表人：陈玉龙，总经理。 委托诉讼代理人：刘晓龙，吉林刘文律师事务所律师。 原告潘兆丽与被告天安人寿保险股份有限公司（以下简称天安保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告潘兆丽的委托诉讼代理人郭东升，被告天安保险公司的委托诉讼代理人刘晓龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 潘兆丽向本院提出诉讼请求：要求天安保险公司立即给付保险金20万元。事实和理由：2017年6月10日，潘兆丽为丈夫李富在天安保险公司处投保《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》及《天安人寿附加吉祥树2号增强版两全险》，共计缴纳保险费3594元，受益人为潘兆丽。2017年6月11日，天安保险公司向潘兆丽出具了保险单，在出单之前天安保险公司的业务员口头告知潘兆丽：“保险生效后，被保险人李富如果得了重大疾病在大医院有诊断，保险公司就给十万元，为了更保险所以让你再保一个两全险，如果病故就能得到20万元保险金，你会更有保障一些”。潘兆丽看到保险单和业务员说的一致，也就没有细看里面的内容，按照业务员的要求进行了签字，天安保险公司的业务员没有向潘兆丽做任何的解释，只告诉每年必须缴纳3594元的保费，要不出了事保险公司就不管了。2017年7月26日，潘兆丽之夫李富因不明原因上腹疼痛并呕血，在珲春市医院检查为上消化道出血，急转延边医院，诊断为肝硬化、原发性肝癌，经治疗后于2018年3月27日病逝。潘兆丽多次找到天安保险公司要求履行保险合同，给付保险金20万元。但天安保险公司以种种理由拒绝给付，现潘兆丽诉诸法院，请人民法院依法支持潘兆丽的诉讼请求。 天安保险公司辩称，1.潘兆丽并未向天安保险公司提交任何书面的申请理赔材料；2.本案系等待期内出险，应依据合同条款的2.3.2条第一款约定，退还已交保费，而非支付保险金；3.根据《天安人寿吉祥树2号增强版两全保险条款》（主险）第三页最后一段约定“保险金不可兼得”。《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险条款》（附加险）第4页中间部分约定“保险金不可兼得”，因此主险保险金与附加险保险金，不可兼得；4.发生保险事故应及时通知，天安公司只承担第一保险事故责任。《天安人寿吉祥树2号增强版两全保险条款》（主险）第六页第4.2条约定“被保险人或受益人应在知道保险事故发生之日起10日内通知”，否则“致使保险事故性质、原因、损失程度难以确定的，对无法确定部分不承担责任”。该条约定“只承担第一保险责任”，即只承担重大疾病险这一保险责任，至于后期发生的事故则不属于被告责任范围。 本院经审理认定事实如下：潘兆丽与李富系夫妻关系。2017年6月10日，潘兆丽为李富在天安保险公司处投保《天安人寿吉祥树2号增强版两全险》及《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》，并签订保险合同。约定投保人为潘兆丽，被保险人为李富，身故受益人为潘兆丽，基本保险金额均为100000元，保险费每年分别为621元、2973元，共计3594元。保险合同生效日为2017年6月11日，保险期间为终身，交费期间为20年。同日，潘兆丽向天安保险公司交纳了保险费3594元。 天安人寿吉祥树2号增强版两全险保险合同主要内容为：“……1.7合同终止，以下任何一种情况发生时，本合同终止：1.在本合同有效期内解除本合同的；2.本公司已经履行完毕保险责任的；3.本合同因条款所列其他情况而终止的……2.2保险期间，本合同的保险期间为被保险人终身，并在保险单上载明。保险期间自本合同生效日的零时开始。2.3保险责任，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：2.3.1身故或身体全残保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内身故或身体全残（详见释义），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）与本合同所附的《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》合同实际交纳的保险费（详见释义）二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后身故或身体全残，本公司按以下约定给付身故或身体全残保险金：……2.被保险人于18周岁保单生效对应日后身故或身体全残，本公司按以下三者之较大者给付身故或身体全残保险金，本合同终止：（1）本保险实际交纳的保险费与本合同所附的《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》合同实际交纳的保险费二者之和；（2）身故或身体全残时本合同的现金价值与本合同所附的《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》合同的现金价值二者之和；（3）本合同基本保险金额的100%。若被保险人身故或身体全残是以其在本合同保险期间内遭受的意外伤害（详见释义）为直接且单独的原因所致，则不受前述90日的限制……前述“身故或身体全残保险金”、“特定公共交通工具意外伤害身故或身体全残保险金”与本合同所附的《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》合同的“重大疾病保险金”、“疾病终末期保险金”四者不可兼得，即若本公司给付其中任何一项保险金，则其余三项保险金将不再给付……4.2保险事故通知，您、被保险人或受益人应在知道保险事故发生之日起10日内通知本公司。如您、被保险人或受益人故意或重大过失未及时通知本公司，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但本公司通过其他途径已经及时知道或应当及时知道保险事故发生，或虽未及时通知但不影响本公司确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外……”。 天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险合同主要内容为：“1.1投保范围，本附加保险合同（以下简称“本合同”）是天安人寿吉祥树2号增强版两全保险合同（以下简称“主险合同”）的附加合同。本合同的投保人、被保险人均与主险合同相同……1.4合同效力，主险合同中的“续期保险费的交纳、宽限期”、“合同效力中止”、“合同效力恢复”、“保险事故通知”、“保险金的给付”、“未还款项的扣除”、“明确说明与如实告知”、“本公司合同解除权的限制”、“年龄确定与错误处理”、“地址变更”、“争议处理”事项以及“释义”适用于本合同。本合同内容与主险合同相抵触的，以本合同为准。主险合同无效，本合同亦无效。除另有约定外，主险合同中止，本合同中止。主险合同终止，本合同终止……1.8合同终止，以下任何一种情况发生时，本合同终止：1.在本合同有效期内解除本合同的；2.本公司已经履行完毕保险责任的；3.本合同因条款所列其他情况而终止的……2.2保险期间，本合同的保险期间与主险合同相同，且须与主险合同同时投保。2.3保险责任，在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：……2.3.2重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见释义）（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）与主险合同实际交纳的保险费（详见释义）二者之和给付重大疾病保险金，本合同与主险合同同时终止。被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按以下约定给付重大疾病保险金，本合同与主险合同同时终止：……2.被保险人于18周岁保单生效对应日后至66周岁保单生效对应日之前发生重大疾病，本公司按以下三者之较大者给付重大疾病保险金，本合同与主险合同同时终止：（1）本保险实际交纳的保险费与主险合同实际交纳的保险费二者之和；（2）发生重大疾病时本合同的现金价值与主险合同的现金价值二者之和；（3）本合同基本保险金额的100%……2.3.3疾病终末期保险金……前述“重大疾病保险金”、“疾病终末期保险金”与主险合同的“身故或身体全残保险金”、“特定公共交通工具意外伤害身故或身体全残保险金”四者不可兼得，即若本公司给付其中任何一项保险金，则其余三项保险金将不再给付……”。 2017年7月26日，李富被确诊为肝癌，同日李富在延边大学附属医院住院，2017年8月14日出院被诊断为上消化道出血，乙肝肝炎肝硬化，原发性肝癌，糖尿病。2018年3月27日，李富因上消化道出血、急性重度失血性贫血、肝癌死亡。 2018年3月31日，潘兆丽到天安保险公司珲春中心支公司柜台告知工作人员李富于2017年7月26日确诊为肝癌，工作人员告知属于等待期内出现，只能退还保险费。现潘兆丽起诉至本院，要求天安保险公司支付保险金20万元，天安保险公司不同意支付保险金。 另查明，2017年6月，签订完保险合同后，天安保险公司的工作人员对潘兆丽进行电话回访，询问投保时潘兆丽是否了解其投保产品说明书合同条款，尤其是保险责任，责任免除等相关内容，并告知潘兆丽其购买的健康险产品有疾病等待期，详细情况查看合同条款，潘兆丽表示了解并确认。 认定上述事实的证据有：中国建设银行个人活期账户交易明细，天安保险公司保险费收据及保险单，延边大学附属医院（延边医院）住院病案首页，居民死亡医学证明书，个人业务电子投保申请确认书，回访录音一份，天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险条款，潘兆丽的陈述，天安保险公司的陈述。 本院认为，潘兆丽在天安保险公司处为其丈夫李富投保了《天安人寿吉祥树2号增强版两全险》及《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》，潘兆丽与天安保险公司形成人身保险合同关系。该保险合同系投保人潘兆丽、被保险人李富、保险人天安保险公司的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》合同第2.3.2条约定：“重大疾病保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见释义）（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）与主险合同实际交纳的保险费（详见释义）二者之和给付重大疾病保险金，本合同与主险合同同时终止……”，潘兆丽的丈夫李富于2017年7月26日被确诊为肝癌，在合同生效之日起90日内，不符合合同约定的给付保险金10万元的条件，且《天安人寿吉祥树2号增强版两全险》及《天安人寿附加吉祥树2号增强版终身重大疾病保险》同时终止。故对于潘兆丽要求天安保险公司给付保险金20万元的主张，于法无据，本院不予支持。 关于潘兆丽提出天安保险公司未向其就90日内确诊为重大疾病不给付保险金，主险合同及附加险同时终止条款尽到特别提示或解释义务的问题。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’……”，第十一条第二款规定：“保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务”，本案中，保险人天安保险公司与潘兆丽、李富签订保险合同，潘兆丽在个人业务电子投保申请确认书提示一栏中亲笔抄写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人处签字。后天安保险公司工作人员对潘兆丽进行电话回访，询问投保时潘兆丽是否了解其投保产品说明书合同条款，尤其是保险责任，责任免除等相关内容，并告知潘兆丽其购买的健康险产品有疾病等待期，详细情况查看合同条款，潘兆丽表示了解并确认。因此保险人对保险合同中有关免除或减轻保险人责任的条款作出了提示说明。故潘兆丽提出的天安保险公司未向其就90日内确诊为重大疾病不给付保险金，主险合同及附加险同时终止条款尽到特别提示或解释义务的主张，依据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条、第十一条第二款规定，判决如下： 驳回潘兆丽的诉讼请求。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由潘兆丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  李围围 二〇一八年十月二十一日 书记员  全春哲