河北省石家庄市桥西区人民法院民 事 判 决 书（2018）冀0104民初5759号原告:中国银行股份有限公司河北省分行，住所地石家庄市桥**自强路**中银金融中心**楼，统一社会信用代码：91130000804323753D。主要负责人：冷杰，该行行长。委托诉讼代理人：马月爽，河北冀能律师事务所律师。委托诉讼代理人：任晓敏，河北冀能律师事务所律师。被告:剧红晓，女，1970年8月10日出生，汉族，住石家庄市。委托诉讼代理人：李彦林（系剧红晓丈夫），男，住石家庄市。委托诉讼代理人：郭青青，河北济民律师事务所律师。被告：李彦林，男，1971年9月14日出生，汉族，住石家庄市。委托诉讼代理人：郭青青，河北济民律师事务所律师。被告：薛风波，男，1973年10月10日出生，汉族，住石家庄市。委托诉讼代理人：孙金花，河北济民律师事务所律师。委托诉讼代理人：张飞，河北济民律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司河北省分行（以下简称中国银行河北省分行）与被告剧红晓、李彦林、薛风波金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行河北省分行委托诉讼代理人马月爽、任晓敏，被告剧红晓、李彦林委托诉讼代理人郭青青，被告薛风波及其委托诉讼代理人孙金花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行河北省分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告剧红晓、李彦林偿还原告借款本息共计280973.18元（截止2018年5月7日拖欠本金37900.25美元，拖欠利息6289.04美元，二项合计44189.29美元，按中国人民银行2018年5月7日当日发布外汇市场人民币汇率中间价公告的1美元对人民币6.3584元计算）及至完全付清之日的罚息；二、判令被告薛风波对本案债务承担连带还款责任；三、判令三被告承担本案全部诉讼、保全、公告等费用。事实和理由：2014年12月18日，被告剧红晓与原告签订（2014）年冀中营外留字094号《个人外汇留学贷款合同》，约定剧红晓向原告申请留学贷款，贷款用途为其女李晴在西雅图中央大学期间所需学费、生活费；贷款额度48000美元，借期1年，首期利率按放款日前一个工作日9点前最新的同浮动周期的LIBOR加469基点；按月结息，到期一次还本金。被告李彦林在留学贷款申请审批表上签字，其对本案应承担共同还款责任。被告薛风波承诺对剧红晓借款提供连带责任保证，并与原告签订《个人贷款保证合同》。原告于2014年12月18日向被告发放贷款。2015年12月18日借款到期，被告未能按约履行全部还款义务已经构成违约。2018年2月12日，被告李彦林与薛风波出具还款计划，但仍未按还款计划履行。被告剧红晓、李彦林辩称，1、对原告主张的剩余本金及罚息均不认可，被告剧红晓在借款合同到期后，又偿还本金10641.63美元；2、被告李彦林在审批表上签字，只是作为被告剧红晓的配偶在配偶签字处签字，是表示对借款知情，非本案贷款的共同借款人，承担责任应以夫妻共同财产为限；3、本案涉案的借款合同为原告提供的格式合同版本，合同中涉及加重借款人责任的条款应按照有利于被告剧红晓的解释认定。被告薛风波辩称，薛风波不应对该笔贷款承担连带还款责任，根据原告提交的保证合同约定，薛风波承担保证责任的期间已过，不应承担保证责任；原告提供的合同为格式条款，还款协议违背保证人的真实意思，保证人不应承担责任。原告中国银行河北省分行围绕其诉讼请求依法向本院提交了《留学贷款申请审批表》、原告与被告剧红晓签订的《个人外汇留学贷款合同》、原告与被告薛风波签订的《个人贷款保证合同》、剧红晓出具的贷款划付委托书、借款借据、还款明细清单、原告分别于2016年6月2日、12月31日、2017年4月26日向剧红晓发出的贷款还款敦促函、2018年2月12日被告李彦林、薛风波向原告出具的还款计划、2018年5月7日中国外汇交易中心受权公告人民币汇率中间价公告等证据。经被告剧红晓、李彦林、薛风波质证，三被告对上述证据的真实性均无异议，但对证明目的不予认可，其质证意见同答辩意见。被告剧红晓、李彦林围绕其抗辩意见依法向本院提交了被告剧红晓的账户历史交易明细。经原告质证，原告认可上述证据的真实性，但对被告剧红晓、李彦林主张的借款合同到期后借款本金和利息的偿还顺序有异议。对当事人无异议的事实和证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：1、关于被告剧红晓尚欠原告借款本息的数额。根据上述《个人外汇留学贷款合同》约定，贷款期限为12个月，按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日，借款期满后，借款人按照本合同约定还本付息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至还清本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为:利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。被告剧红晓、李彦林提出依照贷款合同约定，借款人按照合同约定还本付息。由于贷款合同是由原告提供的格式合同，所以该条应当按照有利于被告的解释为先还本金后还利息，依照财政部的相关规定在合同到期后借款人偿还的款项应先偿还本金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条的规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：(一)实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。上述《个人外汇留学贷款合同》约定的“借款期满后，借款人按照本合同约定还本付息”，并非本金和利息偿还顺序的约定，且该合同是在借贷双方协商后签订的，不应认定为格式合同。该司法解释的法律效力高于财政部相关规定的效力。据此，依照上述贷款合同约定，被告剧红晓偿还了部分借款本息，截止2018年5月7日，尚欠原告借款本金37900.25美元，利息6289.04美元，二项合计44189.29美元，按中国人民银行2018年5月7日当日发布外汇市场人民币汇率中间价公告的1美元对人民币6.3584元计算，借款本金为人民币240984.95元，利息为人民币39988.23元，本息合计为人民币280973.18元。2、被告李彦林应否对本案借款本息以夫妻共同财产为限承担还款责任。被告李彦林在《留学贷款申请审批表》借款人声明栏配偶处签字，被告剧红晓在共同借款人处签字。鉴于被告李彦林在签字时未明确表明其对本案债务仅在夫妻共同财产范围内承担偿还责任，且被告剧红晓在共同借款人处签字，该笔借款又用于其女儿受教育的费用，被告李彦林此后又以借款人的名义向原告出具还款计划，故被告李彦林应对本案借款本息承担共同还款责任，不以夫妻共同财产为限。3、被告薛风波应否对本案债务承担保证责任。根据上述保证合同约定，薛风波承担保证责任的期间为主债务的履行期届满之日起两年，即至2017年12月18日保证期间届满。此间，原告没有证据证明其要求被告薛风波承担保证责任，但2018年2月12日，被告李彦林作为借款人，被告薛风波作为担保人向原告出具还款计划，表示于2018年2月28日前还款2万元人民币；2018年3月31日前还款10万元人民币；2018年4月30日前一次性还清剩余所有本金及利息，任何一期未按约定还款的，视为违约，银行可采取诉讼、保全等措施。被告薛风波主张该还款协议违背其真实意思，但未提交证据予以证明，故本院不予认定。被告薛风波在保证期间届满后以出具还款计划的方式明确表示同意继续承担保证责任，且根据该还款计划文义进行理解，保证责任范围为所有应付未付的借款本金和利息，因此，被告薛风波应依约对本案债务承担保证责任。本院认为，原告与被告剧红晓签订的《个人外汇留学贷款合同》、原告与被告薛风波签订的《个人贷款保证合同》、被告李彦林、薛风波向原告出具的还款计划均是当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，应认定有效。双方当事人应全面履行合同义务。原告发放贷款后，被告剧红晓、李彦林应按照贷款合同约定偿还原告借款本息，其未依约偿还，属违约行为，应承担相应的违约责任，即依约偿还原告应付未付的借款本金及利息（包括罚息和复利）。被告薛风波应按照上述保证合同的约定对本案债务承担连带责任，其承担保证责任后，有权向被告剧红晓、李彦林追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条的规定，判决如下：一、被告剧红晓、李彦林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司河北省分行借款本金人民币240984.95元，并支付罚息（截止2018年5月7日的罚息为人民币39988.23元，自2018年5月8日起至还清借款之日止的罚息按上述个人外汇留学贷款合同约定利率计付）；二、被告薛风波对上述债务承担连带责任；三、被告薛风波承担保证责任后，有权向被告剧红晓、李彦林追偿。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5514元，因适用简易程序减半收取计2757元，由被告剧红晓、李彦林、薛风波共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起7日内预交上诉费（上诉费按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳；收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行:河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  王跃斌二〇一八年十月十九日书记员  赵 璐