文书内容广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初9391号原告：钟一鸣，男，1967年7月28日出生，汉族，住广州市越秀区。委托诉讼代理人：梁广涛、樊俊明，分别系广东广信君达律师事务所律师、实习律师。被告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地：广州市天河珠江新城华强路**珠控商务大厦102、103、201、602、25—**。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：曾思薇、包蕾，均系该行员工。被告：张小曼，男，1978年5月25日出生，汉族，住广州市越秀区。委托诉讼代理人：王美舟，广东广之洲律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄雅聪，广东合邦律师事务所律师。原告钟一鸣诉被告平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行广州分行）、张小曼侵权责任纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告钟一鸣及其委托诉讼代理人梁广涛，被告平安银行广州分行的委托诉讼代理人曾思薇，被告张小曼及其委托诉讼代理人黄雅聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告钟一鸣向本院提出诉讼请求：1.确认被告平安银行广州分行违规出具相关函件侵犯原告的合法权益；2.被告平安银行广州分行赔偿原告各项经济损失共373245.83元（包括交通费、文书制作费等13200元；涉案房屋于典当行抵押与银行抵押的差额利息损失360045.83元）；3.被告张小曼对第2项诉请承担连带责任；4.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：一、被告平安银行广州分行对被告张小曼（贷款人）向平安银行广州分行办理个人住房贷款未尽必要审查程序，仅用一天时间，出具《个人贷款承诺函》违反国家强制性程序规定。二、被告平安银行广州分行违反《个人信贷业务管理办法》、《尽职调查指引》、《工作流程》、实地调查、间接调查、现场核实、规范调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确的报告和材料的事实清楚。据被告张小曼称，其配偶麦思韵在平安银行工作多年，有关信贷部门会配合处理。被告平安银行广州分行有涉嫌包疵不够条件贷款的员工顺利贷款，涉嫌存在以权谋私的行为。三、被告平安银行广州分行没有审查被告张小曼签定《房屋买卖合同》，购房地址广州市越秀区山河大街37号805房，购房金额268万元与230万元差额的真实性等有关贷款事实依据。四、因为被告张小曼个人资信不良等问题在农业银行广州珠江支行贷款被驳回，至今不能与商业银行签定《个人购房借款合同》，没有实际大额购房放款的履行，原告只能紧急到典当行抵押住房贷款，取得救命资金救人以及及时归还银行贷款，导致原告产生不必要的经济损失，被告应赔偿。被告平安银行广州分行辩称：我行对被告张小曼的贷前调查及贷款审批环节无过错，原告自行向典当行抵押案涉房屋取得贷款，与向银行贷款的利息差额部分并非其损失。我行的行为与该损失不构成因果关系，我行无需承担赔偿责任。请求法院驳回原告对我行的诉讼请求。被告张小曼辩称：我方不同意原告的所有诉请，我方并无侵犯原告的合法权益，理由是：1、双方签订房屋买卖合同后，我方一直积极履行合同义务，积极寻找途径办理按揭贷款手续，我方向被告平安银行广州分行申请贷款所提供的材料均按照被告平安银行广州分行申请贷款所要求提供的材料来提供的，被告平安银行广州分行也是在收到我方的贷款申请材料后经合法合规审查认为我方符合该行的贷款条件才向我方出具个人贷款承诺函，该承诺函及相关的材料手续均合法有效，并不存在任何的违约或侵权行为。2、双方的房屋买卖合同纠纷案已经经过广州市越秀区人民法院判决认定，原告是违约方，而我方是守约方，原告需为此向我方承担相应的违约责任，故原告并无为此产生所谓的经济损失，我方亦无需为此承担责任。经审理查明：广州市越秀区山河大街37号805房（以下称案涉房产）为登记于钟一鸣名下的房产。2016年12月17日，张小曼与钟一鸣、德才公司（中介方）签订《房屋买卖合同》，其中约定：张小曼与钟一鸣双方经中介方提供独家的中介服务就买卖案涉房产的物业达成一致协议，房屋建筑面积59平方米，成交价2680000元；签署本合同后，若因金融政策性调整导致按揭抵押贷款申请未获银行批准，而张小曼亦不能一次性补足全部楼款余额给钟一鸣的，双方可以解除合同，各自返回定金及楼款。张小曼应在签署本合同后10天内签署银行按揭文件并提交全部贷款所需资料及支付贷款所需费用，钟一鸣应协助乙方办理按揭手续，包括但不限于签订有关文件/合同等；首期楼价款（含定金）共计80万元，于双方在银行出具同意贷款通知书或相关意向回复后五个工作日内到税务部门完税及到房地产交易中心交易递件过户并取得受理回执当天付清；188万元于交易过户完成并办妥他项权利登记后由贷款银行直接拨入钟一鸣银行账号作为楼价余款，银行实际贷款额与原贷款额之间差额由乙方于买卖双方到税务部门完税及到房地产交易中心递件过户并取得受理回执当天以现金支付等。钟一鸣所持该合同一联中，首页上方有手写字样标注：“补充说明：甲乙双方本次交易广州市越秀区山河大街37号805房在市房地产交易登记部门、税务部门形成一份合同编号为穗存量房合字××号，与本合同成交总额268万元人民币产生异议，故在《存量房买卖合同》尾页双方签署补充协议作为本合同有效组成部分”，并有张小曼、钟一鸣的签名确认。张小曼对该手写字样的内容不持异议。合同签订当日，张小曼以银行转账的方式向钟一鸣支付了定金200000元。2016年12月24日，张小曼与钟一鸣就案涉房产签订了《存量房买卖合同》并办理网签手续。在该合同尾部载有如下手写内容：买卖双方本次交易成交价为人民币268万元（合同号：9106236），以合同号9106236号成交金额为准，穗存量房合字××号仅供房屋过户、交税、银行审批之用，网签价格为人民币2300000元，差额部分380000元在过户当天由卖方支付给卖方,张小曼、钟一鸣双方及见证人邓某在上述内容下方签名。同日，张小曼向农业银行申请办理涉案房屋的按揭贷款手续，但最终未获批准。2017年1月11日，张小曼向平安银行申请按揭贷款。次日，平安银行广州分行向张小曼出具《个人贷款承诺函》，其中记载：按揭申请人张小曼，按揭申请人因资金不足，拟以其名下持有的越秀区山河大街37号805房房产为抵押向我行申请按揭贷款。经我行对按揭申请人提出的楼宇按揭贷款申请进行审查，认为按揭申请人具备向我行申请按揭贷款的条件。经我方对下列事项审查无误后，我行将向申请人发放期限为20年、金额为160万元的贷款。下列事项指的是：1、按揭申请人已提供我方要求的全部按揭贷款资料并签署《房地产买卖抵押贷款合同》及出账确认书，且所提供资料与按揭申请人向我行提出申请时填写的《个人贷款申请表》所陈述内容一致；2、经核实，按揭申请人向我行提供的《个人贷款申请表》信息真实无误；3、按揭申请人已签署付款授权书。贷款发放后我行将按照按揭申请人出具的付款委托，将贷款全额划至以下账户内（户名钟一鸣，账号62×××74，开户银行中国农业银行广州新河浦支行）。若因以下情况导致贷款不能发放的，我行不承担任何责任：1、按揭申请人提供的资料不实或不符合上述审查事项的要求；2、房地产买卖双方产生纠纷，或抵押物存在严重瑕疵；3、监管政策调整；4、其他非我行原因导致。此函自签发之日起三个月内有效。该函件头部空白处以手写字样标注“2017年1月12号收到张小曼交来个人贷款承诺函，谭继聪”。2017年1月23日，钟一鸣向张小曼发出《告知函》称：于2016年12月17日，本人与你在德才公司的服务下签订了《房屋买卖合同》（合同号9106236），并在网签房屋买卖合同时，三方一致确认首期房款于2017年1月10日前支付，全部房款于2017年1月27日，即2018年春节前支付完毕；如全部房款于2017年2月28日前支付完毕，则房款按320万元进行支付。2017年1月10日前，你未将首期款支付于我，也未取得银行同意贷款的承诺，你的行为已构成违约。本人再次函告如下：本人愿意继续完成房屋交易，前提是你必须书面确认全部房款于2017年1月27日，即2018年春节前支付完毕，房款按300万元进行支付；如全部房款于2017年2月28日前支付完毕，则房款按320万元进行支付等。2017年1月24日，张小曼向钟一鸣发出《催告函》称：贵方《告知函》收悉，现就《房屋买卖合同》（NO.9106236）履行事宜函复如下：一、2016年12月17日，贵我双方就我向您购买涉案805房事宜签订了《房屋买卖合同》（NO.9106236），合同约定，房屋成交价为268万元，楼价款以商业贷款方式支付，首期楼款80万元（含定金）贵我双方在银行出具同意贷款通知书或相关意向回复后五个工作日内到税务部门完税及房地产交易中心递件过户并取得受理回执当天付清；188万元于交易过户完成并办妥他项权利登记后由贷款银行直接拨入您银行账户作为楼价余款。银行实际贷款额与原贷款额之间差额由买卖双方到税务部门完税及到房地产交易中心交易递件过户并取得受理回执当天以现金支付。《买卖合同》签订后，我于2016年12月17日向您支付了购房款定金20万元，并于2017年1月12日获得平安银行出具的《个人贷款承诺函》。2017年1月12日起，我自行及通过房屋中介方德才公司业务跟进人谭继聪、邓某告知您银行同意贷款事宜，并多次请您尽快与我共同办理完税、递件及首期款交付等交易手续，但您一直不予配合，至今已逾期达5日。您的行为构成违约，按照《合同法》及合同约定，我有权选择以下方式要求您承担违约责任：要求您继续履行合同，办理完税递件等手续，并自逾期之日起至您实际履行合同之日止，要求您按日向我支付成交价总额千分之一的违约金；若您逾期十日以上的，我有权选择解除《买卖合同》，要求您承担成交价总额10%的违约金或双倍返还定金。为避免产生不必要损失，请您及时按照合同约定履行完税、递件等合同义务，本人将在您递件当天向您支付首期房款并尽最大努力促成银行尽快放款。二、对于您来函提及事宜，本人明确答复如下：1、我与您签订的《买卖合同》已明确约定了房屋交易价及房款交付方式、支付期限，我从未向您作出任何与合同约定不一致的承诺，您表述您、我及中介三方曾确认与合同约定不一致的交易价格及付款方式纯属您个人虚构，我一直要求您按照《买卖合同》约定完成交易；2、对于您要求我向您书面承诺：“若2017年1月27日前付清房款，则交易价格变更为300万元；若2017年2月28日前付清房款，则成交价格变更为320万元。”鉴于《买卖合同》已生效，您我均无权单方变更合同，对于您单方提出的变更要求，我在此明确拒绝。3、请您于知悉本函后3个工作日内按照《买卖合同》约定办理房屋完税、递件手续，否则，我将通过诉讼等法律途径向您追究违约责任，届时产生的诉讼费等费用依法由违约乙方承担等。钟一鸣表示其未收到上述《催告函》。2017年2月6日，张小曼委托广东广之洲律师事务所王美舟律师向钟一鸣发出《要求继续履行房屋买卖合同催告函》称：……合同签订后，我方委托人履行完了全部的义务……但合同签订至今，阁下一直未履行合同的义务，未配合我方委托人一起到相关部门办理房屋产权过户手续，经我方委托人及中介多次催告后，阁下仍置之不理……本律师郑重通知阁下：一、请阁下于收到本函之日起五个工作日内与我方委托人一起到税务部门完税及到房地产交易中心递件过户；二、请阁下收到本函之日起五个工作日内向我方委托人支付从2017年1月20日起至双方办好产权过户手续之日止的逾期办理产权过户登记的违约金，暂计为53600元；三、我方委托人保留通过法律手段维护自己正当权益的权利等。此后，双方未再继续履行合同。2017年9月27日，平安银行广州分行向钟一鸣发出《关于要求核实张小曼真实性信访函的回复意见》，其中记载：我行于2017年9月25日收到要求核实张小曼《个人贷款承诺函》的真实性的信访函，现将有关情况反馈如下：1、我行于2017年1月12日出具的《个人贷款承诺函》真实有效，为固定格式文件，自2017年1月12日起三个月内有效。2、我行于2017年1月11日收到申请人张小曼的二手楼按揭贷款申请，经我行对按揭申请人提出的楼宇按揭贷款申请进行审查，认为按揭申请人具备向我行申请按揭贷款的条件，并出具了《个人贷款承诺函》。如经我行对《个人贷款承诺函》所述事项审查无误后，我行将向申请人发放期限为20年、金额为160万元的贷款，该审核流程符合我行要求等。2017年4月17日，钟一鸣与广东省金金典当行有限责任公司（以下简称金金典当行）签订《房产抵押典当贷款合同》，以案涉房产作为抵押担保，双方确认案涉房产现值作价2800000元，金金典当行向钟一鸣发放贷款本金最高额不超过280万元。2017年4月24日，金金典当行在房管部门登记为案涉房产的抵押权人。2017年5月5日，金金典当行以转账的方式向案外人李天闻支付了2263200元。钟一鸣确认收到了金金典当行发放的全部典当贷款款项。钟一鸣与金金典当行签订的《房产抵押典当贷款合同》到期后，双方于2018年4月17日又签订了《房产抵押典当贷款展期合同》，合同期限自2018年4月17日至2018年10月16日止。张小曼于2017年4月12日向广州市越秀区人民法院起诉钟一鸣、金金典当行房屋买卖合同纠纷一案，张小曼提出诉讼请求：1.判令在张小曼代钟一鸣偿还第三人贷款本息后三天内，由钟一鸣及第三人协助张小曼办理广州市越秀区山河大街37号805房的涂销抵押及产权转移过户手续；2.判令钟一鸣向张小曼支付自2017年1月20日起至实际办理产权过户登记手续之日止的逾期办理产权过户登记的违约金及差额款项等。（2017）粤0104民初8246号民事判决书认定：张小曼、钟一鸣自愿签订的上述《房屋买卖合同》是双方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约自觉履行。该合同约定，张小曼应在签署合同后10天内办理银行按揭贷款。根据现已查明的事实，张小曼于2016年12月24日向农业银行申请办理按揭贷款手续，在未获得农业银行的批准后，张小曼先后改向工商银行、平安银行申请办理按揭贷款手续，并于2017年1月12日取得了平安银行股份有限公司广州分行出具的《个人贷款承诺函》。可见，张小曼一直积极寻找途径办理按揭贷款，不存在怠于履行合同义务的情形。而银行是否批准贷款及审查时间的长短，不属于张小曼可预见、可控制的范围。此外，上述合同并未约定张小曼具体应向哪一家银行申请办理按揭贷款手续，亦未约定张小曼办妥银行按揭贷款的期限。因此，张小曼并不存在违约行为。故对钟一鸣主张张小曼未在签订买卖合同十日内办理按揭贷款属于违约的抗辩意见，本院不予采信。关于钟一鸣主张张小曼存在不良贷款记录、不符合银行同意贷款购房条件的抗辩意见，因钟一鸣并未能提供证据予以证明，故对钟一鸣该项抗辩，本院不予接纳。综上，在张小曼已取得平安银行的《个人贷款承诺函》后，钟一鸣拒绝配合张小曼前往房管部门办理涉案房屋的过户登记手续，已构成违约。鉴于涉案房屋目前已登记金金典当行为抵押权人，张小曼亦同意向金金典当行偿还钟一鸣的贷款本息等费用以办理涂销抵押及过户登记手续，并已向本院代管款账户存入现金2600000元用以证实其具有清偿钟一鸣债务的能力，故张小曼现要求在张小曼代钟一鸣偿还金金典当行贷款本息、综合费用及律师费、滞纳金（如有）等费用后，钟一鸣及金金典当行协助张小曼办理涉案房屋的涂销抵押及产权转移过户手续，以及要求钟一鸣支付逾期办理产权过户登记的违约金的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。判决：一、自原告张小曼向第三人广东省金金典当行有限责任公司偿还被告钟一鸣的贷款2300000元及相关综合费、律师费、滞纳金等费用之日起十日内，被告钟一鸣及第三人广东省金金典当行有限责任公司应共同向房管部门申请办理广州市越秀区山河大街37号805房的涂销抵押登记手续。自该涂销抵押登记手续办妥之日起五日内，被告钟一鸣应协助原告张小曼到房管部门办理将广州市越秀区山河大街37号805房的不动产权过户登记至原告张小曼名下的手续。二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告钟一鸣应向原告张小曼支付自2017年1月20日起至本判决发生法律效力之日止的逾期办理产权过户登记的违约金（以2680000元为基数，按每日千分之一计算）。自本判决发生法律效力之次日起的违约金，被告应按上述标准逐月向原告支付至实际办理广州市越秀区山河大街37号805房不动产权过户登记手续之日止。三、驳回原告张小曼的其他诉讼请求。钟一鸣于2018年5月2日以张小曼为被告、平安银行广州分行为第三人向广州市越秀区人民法院提起房屋买卖合同诉讼，钟一鸣提出诉讼请求：1.解除钟一鸣与张小曼签订的《房屋买卖合同》；2.张小曼向钟一鸣支付违约金268000元（按照总房款的10%计算）以及其逾期办理贷款的违约金1259600元（每日按总房款的千分之一计算），从2017年1月11日起至起诉之日止；3.确认平安银行广州分行向张小曼发出《个人贷款承诺函》无效，对钟一鸣没有约束力。广州市越秀区人民法院（2017）粤0104民初18046号民事判决书认为：钟一鸣、张小曼签订的《房屋买卖合同》是双方当事人的真实意思表示，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。该合同约定，张小曼应在签署合同后10天内办理银行按揭贷款。根据现已查明的事实，张小曼申办按揭贷款不存在违约行为，钟一鸣以此为由要求解除上述买卖合同，由张小曼支付合同解除违约金以及逾期办理贷款违约金缺乏依据，本院不予支持。平安银行广州分行于2017年9月27日已向钟一鸣作出上述《关于要求核实张小曼真实性信访函的回复意见》，明确答复上述《个人贷款承诺函》真实有效，钟一鸣没有证据证明该函件违法，故其诉请要求确认该函件无效，本院亦不予支持。判决：驳回原告钟一鸣的全部诉讼请求。本院认为：《中华人民共和国侵权责任法》第六条规定：“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。”钟一鸣以侵权责任纠纷提起本案诉讼，具体的事实理由是平安银行广州分行违规出具《个人贷款承诺函》侵犯其合法权益。对此，本院评析如下：根据侵权责任的构成要件，首先，本院应审查平安银行广州分行出具《个人贷款承诺函》的行为是否存在过错。平安银行广州分行是应按揭申请人张小曼的申请，经审查后向张小曼出具《个人贷款承诺函》，属于金融机构的经营业务范围，并无过错，亦未发现有违规之处；即使平安银行广州分行在内部审查上存在违规之处，平安银行广州分行亦应按照《个人贷款承诺函》的内容将贷款全额划至钟一鸣名下，对于钟一鸣来说，不会遭受任何经济利益损害。故钟一鸣主张的平安银行广州分行的过错，毫无依据，本院不予采信。其次，钟一鸣在本案中的“合法权益”为何？钟一鸣在本案的法庭辩论中所称“正是被告一的承诺函使越秀法院认为原告属于违约方，使得原告无法实施法定的合同解除权，无法实现合同目的”。合同解除权的行使应依合同约定，应遵守法律规定，在张小曼已取得平安银行广州分行的《个人贷款承诺函》后，钟一鸣拒绝配合张小曼前往房管部门办理涉案房屋的过户登记手续，已构成违约。钟一鸣所谓的合同解除权是违约行为，是不合法的。钟一鸣将其违约行为归责于平安银行广州分行的《个人贷款承诺函》，纯属无稽之谈，强词夺理。故钟一鸣的本案主张完全不符合侵权责任的构成要件，其各项诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持，应予全部驳回。依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，本院判决如下：驳回原告钟一鸣的诉讼请求。本案受理费6899元，由原告钟一鸣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 汪  翔人民陪审员 叶 林 琳人民陪审员 张 黛 乔二〇一八年十月十九日书 记 员 欧阳肖玲             判决书于     年    月    日送达