江西省宜春市袁州区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0902民初5385号原告：中国工商银行股份有限公司宜春分行，住所地：江西省宜春市袁州区秀江中路**。统一社会信用代码：913609004920006477。负责人：黄新根，行长。委托诉讼代理人：钟明，男，系中国工商银行股份有限公司宜春分行职员。被告：谌细军，男，1984年6月13日出生，汉族，宜春市袁州区人，户籍地宜春市袁州区，家住袁州区。被告：陈小科，男，1983年12月18日出生，汉族，宜春市袁州区人，户籍地宜春市袁州区，家住宜春市袁州区。原告中国工商银行股份有限公司宜春分行（下称原告）与被告谌细军、陈小科信用卡纠纷一案，本院于2018年9月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟明、被告谌细军、陈小科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求依法判令：1、由被告谌细军立即偿还卡号为“62×××37”信用卡（下称4137卡）消费款本金69853.64元、利息60260.06元（时间截止至2018年8月1日）、违约金20849.48元，合计人民币150963.18元；以后产生的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定利率标准计算至信用卡消费款本息全部付清之日为止。2、由被告谌细军立即偿还卡号为“62×××23”信用卡（下称7023卡）消费款本金184021.44元、利息140304.42元（时间截止至2018年8月1日）、违约金22518.63元，合计人民币346844.49元；以后产生的利息、违约金按中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定利率标准计算至信用卡消费款本息全部付清之日为止。3、被告陈小科对7023卡的债务承担连带偿还责任。4、原告对被告谌细军提供的抵押物的拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。5、本案的诉讼费、保全费等费用全部由被告承担。事实和理由：2013年2月至同年4月期间，被告谌细军先后在原告处申领工行信用卡二张，签字确认了《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》等材料。在二张信用卡使用消费过程中，被告谌细军拖欠原告信用卡消费款、分期款本息等合计人民币497807.67元（时间截止至2018年8月1日）。被告陈小科在办理汽车分期签署《担保承诺函》，为被告购买汽车的信用卡欠款承担连带保证责任。尔后，原告多次向二被告进行催收，二被告拒不履行领用合约规定的义务。为维护原告的合法权益，原告请求法院支持其全部诉讼请求。被告谌细军辩称：原告陈述的均为事实。本人因做生意资金周转不足，故暂时无能力支付全部信用卡透支款本息。被告陈小科辩称：原告陈述的均为事实。虽然我为被告谌细军购买汽车的信用卡透支款本息担保，但是该欠款应该由被告谌细军予以偿还。原告为证明其诉讼请求，提交了如下证据：原告营业执照、负责人证明书及被告身份信息、中国工商银行信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约及章程、承诺书、分期付娟谈业务提示、信用卡消费分期付款业务合同、信用卡购车专项分期付款抵押合同、机动车登记抵押信息、保证人担保函、信用卡交易流水明细表、欠款明细表等。被告谌细军、陈小科对原告提交的上述证据没有异议。对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，本院确认如下法律事实：2013年2月20日，被告谌细军向原告申请办理中国工商银行信用卡，并签署工行信用卡申请表，知晓《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的相关内容。被告取得了卡号为“62×××25”信用卡，并使用该卡进行消费。截止至2018年8月1日，被告谌细军拖欠原告卡号为“62×××37”信用卡消费款本金69853.64元、利息60260.06元、逾期还款违约金20849.48元，合计人民币150963.18元。2013年4月9日，被告谌细军以同样的方式向原告申请办理中国工商银行信用卡。被告取得了卡号为“62×××72”信用卡，并使用该卡办理消费分期付款业务。被告谌细军知晓《分期付款业务提示》的内容，即其办理分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次），如出现违约，将按规定处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金（最高500元）；(3)终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。被告谌细军于同日签署不可撤销《承诺书》，共同承诺若违反《中国工商银行个人牡丹信用卡领用合约》和《分期付款业务提示》，未按时足额还款，自愿承担违约责任，共同负责归还分期付款本金及其所产生的每月按日利率万分之五收取的利息、每月按5%收取的滞纳金和超限费等。2013年4月8日，被告谌细军与原告签署《信用卡消费分期付款业务合同》，该合同主要内容为：被告谌细军购买汽车申办购车专项分期付款业务，分期金额为300000元，分期期数为36期（即36个月），每期偿还金额均为人民币8333元；还款期限为每月的20日前；原告一次性收取该分期业务手续费36000元，一经收取不予退还。被告谌细军将购买的汽车进行抵押担保，并与原告于同日签署了《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。原告经审核同意向被告谌细军5872卡授信分期款额度为300000元。尔后，被告谌细军分通过POS机刷卡消费300000元购买汽车。被告谌细军初期尚能按月偿还当期透支款本息。被告谌细军自2014年11月27日偿付人民币10000元以后，未偿还信用卡分期款分文。截止至2018年8月1日，被告谌细军拖欠卡号为“62×××23”信用卡分期款透支本金184021.44元、利息140304.42元、违约金22518.63元，合计人民币346844.49元。尔后，原告经催收二张信用卡欠款未果，故诉讼至本院。另查明：2013年4月8日，被告陈小科签署《保证人担保函》，自愿为被告谌细军购买汽车办理分期付款业务使用卡号62×××72信用卡产生的债务提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期届满之次日起三年。2013年6月25日，被告谌细军向原告申请对卡号为62×××25和62×××72的两张信用卡进行支付，其后，补办两张新卡。原62×××25信用卡更换为62×××37信用卡，原62×××72信用卡更换为62×××23信用卡。2014年1月23日，被告谌细军将赣Ｃ×××**雷克萨斯小型轿车在江西省宜春市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记。在案件审理中，原告向本院提出财产保全申请，本院作出（2018）赣0902民初5385号民事裁定，对被告谌细军、陈小科采取了财产保全措施。本院认为：被告谌细军向原告申领信用卡，并与原告签订相关协议。原告经审查后核发信用卡，双方依法成立信用卡法律关系。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，该领用合约合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。在使用信用卡消费，并办理分期付款业务过程中，被告谌细军拖欠消费款、分期款本金，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。故原告提出由被告谌细军清偿信用卡透支款、分期款债务，理由充分，本院予以支持。关于利息及违约金的问题。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，原告根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》所主张的二张信用卡消费款本金分别为184021.44元、69853.64元为基数的利息和违约金之和，超出年利率24%的部分，本院不予支持。被告谌细军为履行信用卡分期款义务而提供机动车进行抵押担保，并办理了抵押登记。原告的抵押权自合同成立时设立，当被告谌细军不履行合同约定义务，原告对抵押物依法享有优先受偿权。故原告的此项请求于法有据，本院予以支持。作为保证人的被告陈小科在保证期间内对被告谌细军的购买汽车信用卡分期透支款本息及费用承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告陈小科承担保证责任后，有权向被告谌细军进行追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告谌细军于本判决生效后三日内一次性偿付原告中国工商银行股份有限公司宜春分行卡号为“62×××23”信用卡消费分期款本金184021.44元（时间截止至2018年8月1日）及利息、违约金（按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算至信用卡消费分期款本息全部付清之日止）；如利息和违约金之和超过年利率24%，按年利率24%计算至信用卡消费款本息全部付清之日止，由被告谌细军偿付。二、被告陈小科对上述第一项（即被告谌细军卡号为“62×××23”的信用卡分期款透支本金及利息、违约金）还款义务承担连带清偿责任。被告陈小科承担保证责任后，有权向被告谌细军追偿。三、限被告谌细军于本判决生效后三日内一次性偿付原告中国工商银行股份有限公司宜春分行卡号为“62×××37”信用卡消费款本金69853.64元（时间截止至2018年8月1日）及利息、违约金（按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》约定的标准计算至信用卡消费款本息全部付清之日止）；如利息和违约金之和超过年利率24%，按年利率24%计算至信用卡消费款本息全部付清之日止，由被告谌细军偿付。四、原告中国工商银行股份有限公司宜春分行对被告谌细军所有的赣Ｃ×××**雷克萨斯小型轿车的折价款，或拍卖、变卖款项享有优先受偿权。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司宜春分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8767元，减半收取计人民币4383.50元，财产保全费3070元，合计人民币7453.50元，由被告谌细军、陈小科负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。本判决发生法律效力后，原告可以向原审人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。审 判 员  李 琼二〇一八年十月十五日代理书记员  陈皓玥