福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0902民初1439号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。法定代表人：朱鼎和，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨小芳，福建和厚律师事务所律师。被告：郭仕乐，男，1982年2月3日出生，汉族，住福建省宁德市东侨开发区。被告：蔡香云，女，1980年11月21日出生，汉族，住福建省宁德市东侨开发区。被告：蔡成勤，男，1978年9月9日出生，汉族，住福建省宁德市霞浦县。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告郭仕乐、蔡香云、蔡成勤信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人杨小芳到庭参加诉讼，被告郭仕乐、蔡香云、蔡成勤经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决郭仕乐、蔡香云立即向原告支付欠款本金49900元及利息、违约金（利息、违约金暂计至2020年7月22日为5693.69元，之后按约定继续计算至还清欠款之日止）；2.被告郭仕乐、蔡香云偿还原告为实现债权而支出的律师代理费1800元；3.被告蔡成勤对上述第一、二项诉讼请求项下被告郭仕乐、蔡香云的全部债务承担连带偿还责任。郭仕乐、蔡香云、蔡成勤未作答辩。本院经审理认定事实如下：郭仕乐、蔡香云系夫妻关系，双方于2005年9月17日办理结婚登记手续。2018年7月26日，郭仕乐向宁德农商银行申领福万通贷记卡，并提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，申明：已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。蔡香云在申请人配偶处签字确认：愿意共同承担因郭仕乐使用福万通普惠金融卡发生的全部债务。《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据郭仕乐的透支金额按日计收利息、费用。郭仕乐需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，全部或部分归还本金，若郭仕乐未能在到期还款日之前偿还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。若郭仕乐未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。郭仕乐超过到期还款日，未偿还透支款项的，宁德农商银行有权向郭仕乐催收，追缴并有权停止郭仕乐使用卡片，且宁德农商银行有权要求郭仕乐全额偿还所欠款项。宁德农商银行因向郭仕乐催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及宁德农商银行为实现债权所产生的其他费用），均为郭仕乐承担。同日，蔡成勤与宁德农商银行签订《普惠金融卡担保协议》，协议约定，蔡成勤自愿为郭仕乐申领的福万通普惠金融卡承担连带保证责任，保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务（含透支本金及孳息）履行期限届满之日起两年。担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。宁德农商银行审批后，向郭仕乐发放了信用额度为50000元，年利率为9%的福万通贷记卡。郭仕乐于2018年8月3日开卡使用，自2018年11月17日开始未能按约定及时还款，截至2020年7月22日欠本金49900元，利息、违约金5693.69元。宁德农商银行为实现本案债权已支付律师代理费1800元。本院认为，宁德农商银行与郭仕乐签订的信用卡协议系双方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，应确认为合法有效，双方当事人应当按照约定履行自己的义务。郭仕乐使用信用卡后，未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。宁德农商银行诉请郭仕乐偿还信用卡透支本金及截至2020年7月22日所欠的利息、违约金符合法律规定和双方约定，应予支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。基于公平原则，并参照上述法发〔2017〕22号文的规定精神，本院酌定郭仕乐应承担的2020年7月23日起至款项付清之日止的利息、违约金仍按《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》计算，但利息、违约金之和以不超过年利率24%为限。原告要求郭仕乐支付律师费1800元，有事实和法律依据，本院予以支持。蔡香云系郭仕乐的配偶，其在申请表上签字确认愿意对本案债务承担共同还款责任，故宁德农商银行请求蔡香云对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。蔡成勤为郭仕乐上述债务提供连带责任保证担保，上述债务未超出保证责任限额，亦未超过保证期间，蔡成勤应承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向郭仕乐、蔡香云追偿。郭仕乐、蔡香云、蔡成勤未到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郭仕乐、蔡香云应于本判决生效之日偿还福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金49900元及利息、违约金（截至2020年7月22日的利息、违约金为5693.69元。此后至款项付清之日止的利息、违约金仍按《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》计算，合计以不超过年利率24%为限）；二、被告郭仕乐、蔡香云应于本判决生效之日支付福建宁德农村商业银行股份有限公司律师费1800元；三、被告蔡成勤对上述第一、二项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告郭仕乐、蔡香云追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1234元，减半收取计617元，由郭仕乐、蔡香云、蔡成勤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审判员  张彩霞二〇二一年四月二十七日书记员  方晶晶附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。