南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初3744号原告：中国工商银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区中山南路**。代表人：田耕，总经理。委托诉讼代理人：李建英，江苏君伴行律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴宇，江苏君伴行律师事务所律师。被告：宋波，男，1978年12月27日出生，汉族，住南京市雨花台区。原告中国工商银行股份有限公司南京分行（以下简称工行南京分行）与被告宋波信用卡纠纷一案，本院于2018年4月24日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行南京分行的委托诉讼代理人李建英到庭参加诉讼。被告宋波经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南京分行向本院提出诉讼请求：1.宋波偿还信用卡透支本金22885.81元、利息3993.57元、违约金3266.32元（自2016年10月2日计算至2018年1月31日），以后至实际清偿之日止按约定标准计收利息、违约金；2.宋波承担本案诉讼费用。事实和理由：宋波于2015年7月24日在中国工商银行股份有限公司江苏省分行营业部（以下简称工行省分行营业部）申领卡号为62×××64的牡丹信用卡一张。宋波于2017年7月25日开始逾期，截至2018年1月29日欠款合计30145.7元。工行南京分行多次催收未果，故诉至本院。被告宋波未答辩，亦未提交证据。原告工行南京分行围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、领用合约、章程、信用卡额度调整业务申请书、个人贷记卡定制分期业务申请书、卡额度用途承诺书、案涉卡基本信息截屏、交易明细、账户系统截屏、公告、新版本章程、催收记录、工银苏发［2018］15号文、营业执照等证据。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据原告工行南京分行陈述及本院审查确认的证据认定事实如下：2015年7月24日，宋波向工行省分行营业部申领信用卡，签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方：牡丹信用卡申领人、乙方：中国工商银行发卡机构）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是本合约的组成部分；乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费；对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整；乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方；公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外；持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户；持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还；持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；本章程由发卡机构负责制定和修改；发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。经核准，工行省分行营业部向宋波发放了卡号为62×××64的信用卡。宋波向工行省分行营业部提交《个人贷记卡定制分期业务申请书》，申请分期期数为36期，用于装修。宋波在使用上述信用卡透支消费后未按约足额还款，自2017年7月25日起逾期，截至2018年1月29日，尚欠透支本金22885.81元及利息。另查明，中国工商银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于修订的公告》，告知牡丹卡客户新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》。新版《中国工商银行牡丹信用卡章程》中无滞纳金规定，但载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金；违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。《中国工商银行服务价目表》（2017年版）关于违约金计收标准为“按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取”。又查明，2018年3月3日，经南京市工商行政管理局核准，工行省分行营业部变更名称为工行南京分行。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，中国工商银行股份有限公司仅以公告的方式通知变更，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方宋波，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故工行南京分行的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。宋波申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息，但利息的总和不应超过年利率24%。宋波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告宋波于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司南京分行透支本金22885.81元及利息（利息按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，自被告宋波逾期之日即2017年7月25日起计算至实际清偿之日止，但总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费554元，公告费600元，合计1154元，由原告中国工商银行股份有限公司南京分行负担60元，被告宋波负担1094元（被告宋波应负担的诉讼费用已由原告中国工商银行股份有限公司南京分行向本院预交，被告宋波应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司南京分行支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  裴 玫人民陪审员  董家富人民陪审员  戴 琦二〇一八年十月二十二日见习书记员  李 蕊