北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2018）京0108民初35403号原告：北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人：么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：田振华，北京市海斯律师事务所律师。被告：刘海红，女，1977年7月13日出生，汉族，职业不详，户籍地河南省范县。被告：河南凯晟装饰工程有限公司，，住所地郑州市郑东新区农业东路西、商鼎路******法定代表人：李珺玮，总经理。委托诉讼代理人：高培振，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：孔明珠，河南良承律师事务所实习律师。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银消费公司）与被告刘海红、河南凯晟装饰工程有限公司（以下简称凯晟装饰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银消费公司的委托诉讼代理人张海泉，被告凯晟装饰公司委托诉讼代理人高培振到庭参加诉讼。被告刘海红经本院公告传唤，现公告期已届满，无正当理由，未出庭应诉。本案现已审理终结。北银消费公司向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、刘海红偿还借款本金74999.98元及逾期滞纳费、账户管理费（截至2018年3月6日的逾期滞纳费、账户管理费共计35775元，自2018年3月7日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算）；2、刘海红承担本案诉讼费及其他相关费用；3、凯晟装饰公司对刘海红的上述第一项、第二项债务承担连带偿还责任。事实和理由：2015年9月23日，刘海红因在凯晟装饰公司消费用途向北银消费公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书及贷款条款（以下统称贷款合同）。贷款合同约定，刘海红向北银消费公司申请贷款金额为100000元，期限为24个月，等额本息还款的个人消费贷款；若刘海红逾期偿还贷款合同项下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，刘海红应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；刘海红应每月支付账户管理费800元。若刘海红发生任意一期逾期还款的，北银消费公司则有权提前收回全部贷款等；贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。凯晟装饰公司就刘海红名下的贷款向北银消费公司承诺，若北银消费公司发放的贷款逾期60天以上的，则凯晟装饰公司应对该笔贷款合同下的全部剩余本金、利息、罚息、复利、逾期滞纳费和账户管理费等承担连带偿还责任等（详见合作协议）。贷款合同签署生效后，北银消费公司依约向刘海红发放贷款。刘海红在贷款合同履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果，在北银消费公司主张提前收贷或贷款到期后，刘海红仍没有依约偿还贷款，凯晟装饰公司也没有依约承担连带偿还责任。故诉至法院。凯晟装饰公司答辩称：对借款事实无异议，但我公司在北银消费公司处交付保证金40万元，应当在我公司承担的责任范围内予以扣除；另外，本案中，我公司作为保证人，也积极地督促借款人偿还该笔贷款，因我公司资金困难，北银消费公司已将扣除的40万元保证金向我公司出具扣款证明，以便我公司向借款人追偿，我公司追偿后可将该笔款项继续偿还，以履行我公司的担保义务；北银消费公司主张的逾期滞纳费、账户管理费标准过高，请求法院驳回部分过高部分。刘海红未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2015年9月23日，刘海红签署了由北银消费公司出具的轻松付个人消费贷款申请书。申请书的内容：刘海红向北银消费公司贷款100000元，贷款用途为购买家具，贷款期限24个月，利率为0，账户管理费为0.8%∕月，还款方式：等额本息还款；商户：凯晟装饰公司，指定放款账户名凯晟装饰公司，指定放款账号：xxx，逾期滞纳费：欠付款项（不含罚息）的（3%）且不少于30元，按逾期次数加付；申请书在“申请人在此确认”部分记载了“本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的个人消费贷款条款及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意申请书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款申请；本人不可撤销地授权北银消费公司将本贷款支付给本合同约定的合作商户”。贷款条款约定：贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用、其他应付款项的，贷款将继续按月记账，申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或本公司提前收贷时，申请人应当在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，申请人没有按期足额偿还任一期贷款本金、利息、账户管理费用或其他应付款的，北银消费公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼、仲裁费、律师费、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。同日，刘海红签署客户知情及风险告知书，并签署了“本人已清楚知晓上述信息，不会以商品或服务质量和本人与商户的纠纷等理由拒绝还款，本人承诺所提供的个人信息均真实有效，并自愿承担因贷款逾期所产生的一切后果”。贷款申请书签订后，北银消费公司于2015年10月8日将贷款100000元打入申请书约定的指定放款账户。在合同履行过程中，刘海红只偿还6期贷款本金、账户管理费。截至2018年3月6日，刘海红尚欠借款本金74999.98元、逾期滞纳费21375元、账户管理费14400元。另查，2015年6月30日，北银消费公司（甲方）与凯晟装饰公司（乙方）签订个人消费贷款合作协议。合作协议的主要内容：为了共同推进甲乙双方业务发展，实现双方客户资源共享并建立双方长期、稳定的合作关系，甲乙双方本着自愿、平等、互惠互利及诚实信用的原则，经充分、友好协商订立本合作协议，以兹共同恪守履行；借款人是指购买乙方服务而向甲方申请个人消费贷款的自然人，贷款合同是指甲方与借款人签订的个人消费贷款借款合同，包括个人消费贷款申请书、合同条款；个人消费贷款申请书是指根据甲方指定格式制作，由甲方在贷款申请后向借款人出具的贷款文件，轻松付贷款是指甲方通过合作商户向借款人发放的用于借款人购买贷款申请书指定服务的贷款；合作期间：2015年7月3日至2016年7月2日；合作期间届满前30日，如甲乙双方均未收到对方到期终止本协议的书面通知，则本协议合作期间自动顺延1年，顺延后的合作期间届满时，自动续约规则仍按上述规定执行，次数不限；本协议终止后，不影响终止前已发生业务下的甲乙双方的权利义务，并且本协议特别约定延续的条款在终止后仍按约定继续有效；乙方同意通过其自有宣传推广渠道，对甲方贷款进行宣传推广，在不破坏乙方营业场所的整体布局以及甲方保证合法经营的前提下，乙方配合甲方在该场所安装相关设施和设备；乙方应在合作机构内指派正式员工作为办理甲方贷款的指定业务人员，并将指定业务人员的基本信息以及业务人员的调整信息及时以书面形式提供给甲方备案；乙方负责按甲方要求办理甲方贷款，甲方负责对指定业务人员提交的贷款申请进行审批，并将核准的轻松付贷款款项按照本协议第七条规定的时间及方式直接支付至乙方指定账户；乙方对贷款进行贴息，贷款期限为12、18、24期，贴息费率分别为8%、11%、13.3%；借款人支付利息费用：贷款利率为0，借款人支付账户管理费为贷款金额的0.8%∕月，按月支付；借款人在放款后30个自然日后，如果向乙方提出终止服务项目，则视同借款人要求提前还款，乙方将全部或部分贷款本金退至甲方账户；合作机构内指定业务人员根据甲方的信贷政策、业务管理规定，按甲方要求受理贷款申请人并将借款人的个人消费贷款申请书及相关信息、资料影像传至甲方指定系统，在受理贷款申请过程中，乙方业务人员有义务对借款人身份和提交资料的真实性进行初步审核，不得提交虚假申请资料；乙方指定业务人员在受理贷款申请过程中，须明确告知借款人包括贷款机构名称（北银消费公司）、贷款金额、期限、每月还款金额等贷款人关键信息，并提示其一旦贷款通过即具有还款义务，只有在借款人已充分了解其将办理的贷款详情及权利义务后，才可向北银系统提交其贷款申请；甲方对指定业务人员提交的贷款申请进行审核并有权最终决定是否向借款人提供贷款；借款人的贷款申请经甲方审核通过的，乙方指定业务人员在看到指定系统中的审核结果显示“通过”后，可以向客户提供商品，并告知申请人审核通过，借款人的贷款申请未经甲方审核通过的，由乙方指定业务人员在指定系统中查看审核结果并告知申请人，请申请人采取其他方式购买指定商品；乙方指定业务人员将其本人签字、借款人签字并加盖乙方业务专用章的贷款申请书影像传至甲方指定系统；借款人逾期超过60日（含法定节假日）没有还款的，乙方应偿还借款人的全部贷款和费用（包括但不限于借款人的全部贷款余额的本金、利息、账户管理费、逾期罚息、逾期滞纳费等），同时，甲方有权在乙方缴纳的风险准备金中扣除借款人应偿还的欠款，乙方对借款人在贷款合同下的全部债务承担连带偿还责任，甲方有权在借款人逾期还款60日后的两年内要求乙方偿还上述借款人在贷款合同下的全部债务。为加强双方合作关系，乙方同意向甲方支付20万元∕贷款余额5%作为风险准备金，并实行分次缴纳；在本协议签署后5给工作日内，乙方首次缴纳20万元作为贷款风险准备金，当贷款余额的5%超过已缴纳的风险准备金时，追加风险准备金20万元，此后将按照上述规则，当贷款余额的5%超过已缴纳的风险准备金时，每次追加风险准备金20万元。协议还对其他双方的权利义务进行了约定。庭审中，凯晟装饰公司称，与北银消费公司签署过两份合作商户风险准备金管理协议，凯晟装饰公司并已依约向北银消费公司缴纳了40万元风险准备金。北银消费公司经核实，认可双方签订了两份风险准备金管理协议，并收到凯晟装饰公司缴纳的40万元风险准备金，且所收取的风险准备金已全部扣除，现余额为零，不存在再次扣除问题。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，北银消费公司与刘海红间的消费贷款合同关系和北银消费公司与凯晟装饰公司签订的合作协议，均系各方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、法规强制性规定，应属合法有效，具有法律约束力。北银消费公司作为贷款人已履行了出借借款的义务，但刘海红作为借款人收到借款后至今未能完全履行偿还借款本金、逾期滞纳金、账户管理费的义务，系违约行为，应承担违约责任，除应偿还所欠借款本金外，仍应支付双方约定的逾期滞纳金、账户管理费，北银消费公司有权依据贷款条款的约定，要求刘海红偿还全部贷款本金及相应的费用。故北银消费公司要求刘海红偿还借款本金及滞纳费、账户管理费的诉讼请求，本院予以支持。关于北银消费公司主张逾期滞纳费、账户管理费的计算标准，本院认为，双方在贷款条款中约定的逾期滞纳费、账户管理费计算标准虽系双方当事人的真实意思表示，且未违反当时的法律规定的标准，但依据现有相关规定，该约定的逾期滞纳费、账户管理费计算标准高于现有有关规定的利息标准，本院依法予以酌减。凯晟装饰公司作为北银消费公司的合作商户，双方约定借款人逾期超过60日（含法定节假日）没有还款的，凯晟装饰公司应连带偿还借款人的全部贷款和费用。因此，凯晟装饰公司在刘海红未能依约履行偿还借款本金60日以上的情况下，也未能履行连带偿还借款本金及滞纳金、账户管理费的义务，也系违约行为，应连带偿还刘海红所欠债务，故北银消费公司要求凯晟装饰公司连带偿还刘海红债务的诉讼请求，本院也予以支持。关于凯晟装饰公司抗辩应将所缴纳的风险准备金折抵相应所欠款项。本院认为，因北银消费公司反驳称凯晟装饰公司所缴纳的风险准备金已全部进行了扣除，折抵了相应借款人的欠款；因此，如双方对此存有异议，可另行解决。故凯晟装饰公司的该抗辩理由，缺乏事实及法律依据，本院不予采信。刘海红经本院合法传唤，均无正当理由，未出庭应诉，视为放弃抗辩权，但不影响本院依据查明的事实，依法缺席进行裁决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、刘海红于本判决生效后十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金74999.98元及逾期滞纳费、账户管理费（截至2017年7月8日的逾期滞纳费、账户管理费，按轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款约定的标准计算，自2017年7月9日起至2018年3月6日止的逾期滞纳费、账户管理费，以当期应还借款本金为基数，按年利率24%标准计算，自2018年3月7日起至借款本金74999.98元实际清偿之日止的逾期滞纳费，按年利率24%标准计算）。二、河南凯晟装饰工程有限公司对刘海红的上述偿还义务承担连带清偿责任。如刘海红、河南凯晟装饰工程有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2515元、公告费260元（北银消费金融有限公司均已预交），均由刘海红、河南凯晟装饰工程有限公司负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  王卫东人民陪审员  刘良喜人民陪审员  张占春二〇一八年十月二十五日书 记 员  郭妍君