连云港市赣榆区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0707民初6525号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行，住所地连云港市赣榆区青口镇金海路与青年路交汇处。负责人：孙坤召，行长。委托诉讼代理人：孟闪，系该公司职员。被告：徐海波，男，1974年9月13日出生，汉族，住连云港市赣榆区。被告：李小艳，女，1976年10月20日出生，汉族，住连云港市赣榆区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行（以下简称“邮政储蓄赣榆支行”）与被告徐海波、李小艳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄赣榆支行委托诉讼代理人孟闪到庭参加了诉讼。被告徐海波、李小艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄赣榆支行向本院提出诉讼请求：1、被告徐海波、李小艳偿还借款本金835256.92元及至贷款还清日所产生的利息和违约罚息；2、支持原告行使抵押权，优先受偿抵押物变现款；3、被告承担本案诉讼费。事实和理由：2013年6月18日，被告徐海波与原告签订个人额度借款合同。被告徐海波、李小艳签订房地产抵押合同，将座落于赣榆区青口镇镇海路1号锦绣江南小区18号楼一单元601室的门面房作为抵押物，向原告申请可循环使用的借款额度人民币900000元，借款额度有效期5年，自2013年6月18日至2018年6月18日。在信用额度内，被告徐海波共支用五笔借款：第一笔借款金额为450000元，借款期限自2014年1月1日至2018年6月1日，该笔借款二被告尚欠本金32628.46元未还。第二笔借款金额为450000元，借款期限自2014年1月3日至2018年6月3日，该笔借款二被告尚欠本金32628.46元未还。前述两笔借款均约定年利率在人民银行同期同档次贷款基准水平上浮35%，还款方式为阶段性等额本息，逾期在期间年利率的基础上加收50%作为违约罚息。第三笔借款金额为300000元，借款期限自2017年10月10日至2018年6月10日。第四笔借款金额为300000元，借款期限自2017年12月8日至2018年6月8日。第五笔借款金额为170000元，借款期限自2017年12月8日至2018年6月8日。后三笔借款的年利率均为6.09%，按一次性还本付息归还借款本息，逾期在期间年利率的基础上加收50%作为违约罚息。上述五笔借款，二被告共欠本金835256.92元及利息、罚息，经原告派人多次催要，被告拒不偿还。为维护原告的合法权益，请求法院判令支持原告的诉讼请求。被告徐海波、李小艳未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年6月18日，原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）与被告徐海波（甲方）签订《个人额度借款合同》。合同约定，本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，甲方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点甲方所申请的借款本金金额与甲方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，甲方可以多次申请借款，但甲方可支用的借款本金金额与甲方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同所称的额度借款，系指甲方按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币900000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为5年，自2013年6月18日至2018年6月18日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续。本合同约定的担保生效并产生对抗第三人效力之前，乙方有权拒绝甲方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于甲方使用。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中的约定为准。甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。同日，原告邮政储蓄赣榆支行（抵押权人，乙方）与被告徐海波、李小艳（抵押人，甲方）签订两份《个人最高额抵押合同》（编号为32013078313061526313、32013078313061526281）及两份《房地产抵押合同》。两份《个人最高额抵押合同》均约定，为了确保徐海波与乙方签订的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，签订本最高额抵押担保。其中一份抵押财产为青口镇镇海路锦绣江南小区1号楼106号门面房产（赣房权证青字第**），提供金额为人民币530000元的最高额抵押担保。另一份抵押财产为青口镇镇海路锦绣江南小区18号楼一单元601室房产（赣房房权证青字第**）提供金额为人民币370000元的最高额抵押担保。合同约定的担保债权确定的期间均为2013年6月18日至2018年6月18日；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。上述手续签订后，原、被告为上述抵押房产办理了抵押登记，其中青口镇镇海路锦绣江南小区1号楼106号门面房的他项权证书为：连房他证青字第××号，载明的担保债权数额为530000元；青口镇镇海路锦绣江南小区18号楼一单元601室房产的他项权证书为：连房他证青字第××号，载明的担保债权数额为370000元。2014年1月1日，被告徐海波填写了《个人额度借款支用单》及个人贷款借据，申请贷款金额为450000元，借款期限为53个月，自2014年1月1日至2018年6月1日，年利率为8.64%，采用阶段性等额本息还款法还款，前六个月只还利息，第七个月开始还本。2014年1月3日，被告徐海波又填写了《个人额度借款支用单》及个人贷款借据，申请贷款金额为450000元，借款期限为53个月，自2014年1月3日至2018年6月3日，年利率为8.64%，采用阶段性等额本息还款法还款，前六个月只还利息，第七个月开始还本。被告李小艳分别于2014年1月1日、2014年1月3日签订共同还款承诺书，承诺对被告徐海波的借款承担还款责任。上述手续签订后，原告邮政储蓄赣榆支行如约将900000元贷款发放至被告徐海波的个人账户。截止至2017年10月3日，被告徐海波的上述两笔借款未还本金余额为171726.44元。鉴于被告徐海波按约履行了还款义务，2017年10月10日，原告邮政储蓄赣榆支行（乙方）与被告徐海波（甲方）又签订《中国邮政储蓄银行商务E捷贷业务开办协议》，约定本协议系甲、乙双方于2013年6月20日签订的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议项下单笔贷款金额不得低于人民币100000元，不得超过人民币300000元。协议有效期为8个月，自2017年10月10日至2018年6月10日，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔借款最短期限为1个月，最长期限为8个月。贷款金额在300000元（含）以下，可以采用自主支付的方式，贷款金额在300000元以上，必须采用受托支付方式。本协议项下单笔贷款还款方式采用一次性还本付息还款法。同日，被告徐海波申请贷款300000元，借款期限为8个月，自2017年10月10日至2018年6月10日，年利率为6.09%。截止至2017年12月3日，被告徐海波所贷的两笔450000元借款的未还本金余额为129478.78元，加上2017年10月10日又申请贷款300000元，被告徐海波的剩余可使用借款额度为470521.22元（900000元－129478.78元－300000元）。2017年12月8日，被告徐海波又申请两笔贷款，金额分别为300000元、170000元，借款期限均为6个月，均自2017年12月8日至2018年6月8日，年利率均为6.09%。前述三笔贷款均采用了自主支付的方式发放贷款，还款方式为一次性还本付息。原告邮政储蓄赣榆支行如约将上述三笔借款支付至被告徐海波的个人账户后，被告徐海波开始逾期还款。截止至起诉之日止，2014年1月1日借款金额为450000元的贷款，被告徐海波共归还本金417371.54元及利息90708.52元，尚欠本金32628.46元及剩余利息、罚息未还。2014年1月3日借款金额为450000元的贷款，被告徐海波共归还借款本金417371.54元及利息90658.07元，尚欠本金32628.46元及剩余利息、罚息未还。2017年10月10日、12月8日的三笔借款，被告徐海波分文未付，因此产生诉争。另查明，被告徐海波与李小艳系夫妻关系，于2013年4月1日补办了结婚证。本院认为，原、被告签订的《个人额度借款合同》、《个人贷款借据》、《个人最高额抵押合同》、《房地产抵押合同》、《E捷贷业务开办协议》合法有效，应受法律保护。被告徐海波从原告处累计借款金额虽为1670000元，但其在归还部分借款本金后，所借的多笔借款未还本金余额的总和均未超出可循环使用的信用额度900000元，故双方的借款关系依法成立。从被告徐海波所借的五笔借款来看，2014年1月1日、1月3日的两笔借款共计900000元，被告徐海波已归还本金834743.08元及利息181366.59元，尚欠本金65256.92元及剩余利息、罚息未还。被告李小艳对该两笔贷款签订了共同还款承诺书，应对上述两笔借款承担共同还款责任。另三笔借款合计金额为770000元，被告徐海波分文未还，被告李小艳虽未就该三笔借款签订共同还款承诺书，但从《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》的约定来看，被告李小艳对徐海波在原告处申请的授信额度为900000元的借款事宜是清楚和知晓的。鉴于二被告系夫妻关系，涉案五笔借款均发生在夫妻关系存续期间内，应被认定为夫妻共同债务，故对原告要求二被告承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告徐海波、李小艳以其共有的房屋为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告有权就该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。被告徐海波、李小艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，对原告的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐海波、李小艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金65256.92元，并支付约定利息及罚息（借款金额为900000元，已归还本金834743.08元及利息181366.59元；借款期内按照年利率8.64%计算利息，期外在期内利率的基础上加收50%确定罚息）；二、被告徐海波、李小艳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行支付借款本金770000元，并支付约定利息及罚息（借款期内按照年利率6.09%计算利息，期外在期内利率的基础上加收50%确定罚息）；三、被告徐海波、李小艳如到期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市赣榆支行有权就被告徐海波、李小艳所有的位于连云港市赣榆区门面房【他项权证书号：连房他证青字第××号】及18号楼一单元601室房产【他项权证书号：连房他证青字第××号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿，金额以900000元为限。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12233元，减半收取6117元，由被告徐海波、李小艳负担（原告已预交，二被告于本判决生效之日起十日内将上述费用支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  李秋红二〇一八年十月八日法官助理刘永清书记员李东晓法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他地上附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前述所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。（三）《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。（四）《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未给法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规和司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院的，本院将依照最高人民法院《关于适用〈诉讼费用交纳办法〉的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，账号：10×××94。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。