云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初417号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。营业场所：云浮市市区金山大道（A1A2）幢首层A001号、A01至A06号、第二层A001号、A1、A2号、帝景苑C5幢首层36号。负责人：刘志雄。委托代理人：冯新南，中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行云城管理部员工。委托代理人：蔡健，中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行云城管理部员工。被告：陈金花，女，汉族，1974年3月16日出生，住址：云浮市云城区。被告：邓建坤，男，汉族，1969年5月19日出生，住址：云浮市云城区。两被告共同委托代理人：邓建其，男，汉族，1967年11月2日出生，住址：云浮市云城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行（以下简称邮政银行云浮分行）诉被告陈金花、邓建坤金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月24日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭进行审理。由于本院工作的调整，本案将审判人员变更为由审判长陈世玲、人民陪审员叶金群、梁子珍组成合议庭进行审理。被告邓建坤于2018年6月12日对本案提出管辖权异议，本院于2018年6月19日裁定驳回被告邓建坤对本案管辖权提出的异议，被告邓建坤不服，向云浮市中级人民法院提起上诉，云浮市中级人民法院于2018年8月1日作出驳回上诉，维持原裁定的裁定。本案于2018年9月20日公开开庭进行了审理，原告邮政银行云浮分行的委托代理人蔡健和冯新南到庭参加诉讼，被告陈金花、邓建坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行云浮分行诉称，2014年1月10日，被告陈金花在云城区与原告签订了《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》）（合同编号：44×××68）。同一天，被告陈金花、被告邓建坤在云城区与原告签订了《个人最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）（合同编号：44×××26），约定以其房产、车位（云浮市区兴云西路云浮明珠花园第2幢B梯第十层［粤房地权证云字第**]、云浮市区河南西路1号三河洲花园第7幢第五层302号房［粤房地证字第××号]、云浮市区河南西路1号三河洲花园第7幢第五层303号房［粤房地证字第××号]、云浮市区×××F069号车位［粤房房地权证云字第**]云浮市区×××区F071号车位［粤房地房地权证云字第**]被告陈金花的借款提供抵押担保。2017年1月9日，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定原告向被告陈金花的个人账户（账号为：60×××56）发放了人民币贷款壹佰万元整。根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：“借款期限为12个月，借款用途：采购石材荒料。按月付息，到期一次性还本。”被告陈金花从2018年1月10日开始，一笔经营性贷款没按照借款合同约定归还我行到期的贷款本息，同时被告陈金花的还贷能力出现重大变化。截止2018年2月6日被告陈金花共偿还了原告借款本金0元和利息（含罚息）62951.49元，未还的本金为1000000元，利息（含罚息）10841.67元，拖欠到期本息（含罚息）共计1010841.67元。经原告工作人员多次催收，但被告表示没有能力偿还贷款，存在违背诚实信用原则，恶意逃避债务的嫌疑。根据被告与原告签订的《借款合同》第四十二条的约定，以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权收回被告陈金花借款本金1000000元，利息（含罚息）10841.67元，拖欠本息（含罚息）共计1010841.67元。两被告与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于云浮市区×××第十层［粤房地权房地权证云字第**]市区×××房［粤房地证字第××号]、云浮市区河南西路1号三河洲花园第7幢第五层303号房［粤房地证字第××号]、云浮市区×××车位［粤房地权证房地权证云字第**]区×××车位［粤房地权证云房地权证云字第**]作为抵押物，在这些抵押物上设定最高额抵押权为被告陈金花的借款作担保。合同签订后，原告依法办理了抵押登记，获得抵押权的他项权证。因此根据《个人最高额抵押合同》约定抵押人以抵押物全部价值担保的债权范围包括借款本金、因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、……甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用。因此在被告陈金花不按照合同约定履行还款义务时原告有权依据,《个人最高额抵押合同》第七章的约定要求法院对抵押物进行依法拍卖、变卖并对所得的价款优先受偿。为维护原告的合法权益，原告请求：1、判令被告陈金花立即向原告归还借款本金人民币1000000元和拖欠利息10841.67元（利息按借款合同约定的逾期利率暂计至2018年2月6日，之后利息按个人额度借款合同约定利率再加收50%罚息的方式计算，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，至还清贷款本息日止），共计1010841.67元。2、判令如被告陈金花不能按期偿还上述的借款本息，原告对拍卖、变卖被告陈金花所有的抵押物（云浮市区×××［粤房地权证云字房地权证云字第**]××［粤房地证字第××号]、云浮市区×××房）［粤房地证字第××号]、云浮市×××车位［粤房地权证云字第房地权证云字第**]×车位［粤房地权证云字第×房地权证云字第**]偿权。3、被告邓建坤在夫妻共同财产范围内对被告陈金花的上述借款本息承担连带清偿责任。4、与本案有关的所有费用（包括但不限于诉讼受理费、执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等）由二被告承担。原告邮政银行云浮分行为证明其主张，向本院提供以下证据：1、营业执照、身份证、户口本，证明：原、被告的主体资格。2、中国邮政储蓄银行个人贷款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、中国邮政储蓄银行个人贷款借据、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、抵押物资料，证明：原告与被告签订了个人额度借款合同、个人最高额抵押合同等，原告放款贷款100万元给被告。3、陈金花还款记录表，证明被告所欠本金及利息复利。被告陈金花、邓建坤没有提出答辩，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明，2014年1月6日，被告陈金花向原告邮政银行云浮分行申请一笔“好借好还”个人商务贷款，金额为300万元，并填写了《好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，被告陈金花在借款人签名确认，被告邓建坤在借款人配偶签名处签名确认，并明确表示同意陈金花向原告借款，同意用本申请书所列的抵押物抵押，承诺与陈金花共同偿还贷款。2014年1月10日，原告（乙方、贷款人）与被告陈金花（甲方、借款人）签订一份《个人额度借款合同》（合同编号：44007702214013101568），合同约定：本合同项下授信额度金额为人民币（大写）叁佰万元整（小写）￥3000000.00元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期最长为48月，自2014年1月10日至2018年1月10日。额度存续期内的前36月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12月。申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营。甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率。乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可釆用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。如果采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。（二）罚息利率。甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部还清之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。……按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息……（四）还款方式。本合同项下可以使用以下五种还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定……（五）结息。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。若在额度有效期内，甲方发生下列情形之一，乙方有权终止对乙方的授信额度，对已发放的额度贷款项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约。甲方发生本合同约定的违约情形，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，甲方应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；处分抵押/质押财产，实现抵押权/质押权。合同还对其他事宜进行了约定，原告在合同的乙方处盖章确认，被告陈金花在合同的甲方处签名捺印确认并注明身份证号码。2014年1月10日，原告（乙方、抵押权人）与被告陈金花（甲方、抵押人）签订一份《个人最高额抵押合同》（合同编号：44007702314012057626），合同约定：为确保陈金花（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称：抵押权人）于2014年1月10日签订的编号为44007702214013101568的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，甲方愿意提供金额为人民币（大写）伍佰零捌万贰仟陆佰元整；（小写）￥5082600.00元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年1月10日至2020年1月10日。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：1、本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚金）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。抵押财产为：1、被告陈金花所有的位于云浮市市区××云××花园××房（房产证证号：粤房地权证云字第××房地权证云字第**）有的位于云浮市市区河南××三河洲××房（复式）（房产证证号：粤房地证字第××号）；3、被告陈金花所有的位于云浮市市区河南××三河洲××房（复式）（房产证证号：粤房地证字第××号）；4、被告陈金花所有的位于云浮市市区河南××花园××地下停车场××区××号车位（房产证证号：粤房地权证云字第**房地权证云字第**）的位于云浮市市区河南××花园××地下停车场××区××号车位（房产证证号：粤房地权证云字第**）房地权证云字第**）下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。债务人违反主合同的约定，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行为。甲方违反本合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏的，乙方有权要求甲方赔偿损失和处分抵押财产。合同还对其他事宜进行了约定，原告在合同的乙方处盖章确认，被告陈金花在合同的乙方（抵押人）处签名并盖指模确认，被告邓建坤在合同的抵押物共有人处签名并盖指模确认。2014年1月15日，就上述抵押物，原告与被告陈金花到云浮市房地产产权所办理了抵押物登记手续，他项权证号分别为：粤房地他项权证云字第××号、粤房地他项权证云字第××号、粤房地他项权证云字第××号、粤房地他项权证云字第××号、粤房地他项权证云字第××号。均载明：1、本抵押为最高额抵押，债权确定日期为：2020年1月10日；2、本宗抵押由以下抵押物共同担保：粤房地权证云字第××、00房地权证云字第××、00××00、00×**×7、C×××5号；3、以上抵押物总评估价值为人民币5082600元，五宗抵押物评估价值分别为人民币795956元、1906269元、1889760元、258332元、232283元；4、2014年1月15日登记债权为：300万元。2017年1月9日，陈金花填写了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，陈金花向原告申请支用借款100万元，借款期限为12月。原告经审核，认为借款人的个人额度借款合同（合同编号：44×××8），总额度为￥3000000.00元，当前可用额度为￥1000000.00元，额度使用期截止到2017年1月10日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款￥1000000.00元。原告于2017年1月10日将贷款100万元发放到被告陈金花在中国邮政储蓄银行开设的银行账户（账号：60×××56），2017年1月10日的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明，借款金额为100万元，借款期限为12个月从2017年1月10日至2018年1月10日。年利率为6.525%。用途采购石材荒料。还款方式为按月付息，到期一次性还本。在原告起诉前，被告陈金花只归还了部分利息，截至2018年2月6日的利息，尚欠本金1000000元，利息10841.67元。起诉后，被告又归还了部分借款本金及利息，截止2018年9月20日，被告陈金花尚欠本金为962800元，利息63778.24元。庭审中，原告确认没有计算复利。另查明，被告陈金花与被告邓建坤是夫妻关系。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与被告陈金花签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人最高额抵押合同》，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，本院予以确认。双方当事人应按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定为被告陈金花提供贷款100万元，但被告陈金花未按约定归还贷款本金及利息，该行为已违反了合同约定，构成违约，故原告请求被告陈金花归还尚欠借款本金及利息，合理合法，本院予以支持。截止至2018年9月20日，被告陈金花尚欠原告借款本金962800元，本院予以确认。利息按如下方法计算：本案贷款利率为年利率6.525%，罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。因此，利息暂计算至2018年9月20日的利息为63778.24元，利息从2018年9月21日起至还清款日止以962800元为本金按年利率6.525%上浮50%计算。《中华人民共和国担保法》第五十九条规定：“本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保”。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第八十三条第二款规定：“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产”；第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。《中华人民共和国担保法》第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。被告陈金花所有的位于云浮市市区××云××花园××房（房产证证号：粤房房地权证云字第**、房地权证云字第**）三河洲××房（复式）（房产证证号：粤房地证字第××号）、位于云浮市市区河南××三河洲××房（复式）（房产证证号：粤房地证字第××号）、位于云浮市市区河南××花园××地下停车场××区××号车位（房产证证号：粤房地房地权证云字第**位房地权证云字第**）园××地下停车场××区××号车位（房产证证号：粤房地权房地权证云字第**告房地权证云字第**）5082600元范围内提供抵押担保，被告邓建坤作为共有人在《个人最高额抵押合同》上签名确认，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。依照法律规定，原告对上述房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款有权请求在陈金花欠原告上述借款及利息范围内在5082600元额度内优先受偿。关于被告邓建坤的责任承担问题。本案的借款发生在被告邓建坤、陈金花夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”2018年1月18日起施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”被告邓建坤在《好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》在借款人配偶签名处签名确认，并明确表示同意陈金花向原告借款，承诺与陈金花共同偿还贷款。因此，故该笔债务应当按照夫妻共同债务处理，被告邓建坤依法应对本案借款本息承担共同还款责任。被告邓建坤、陈金花经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓建坤、陈金花于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金962800元及利息[利息暂计算至2018年9月20日的利息为63778.24元，利息从2018年9月21日起计至还清款日止以962800元为本金按年利率6.525%上浮50%计算]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行对被告陈金花所有的位于云浮市市区兴云西路云浮明珠花园第2幢B梯第十层1002B号房（房产证证号：粤房地权证房地权证云字第**云房地权证云字第**）河洲花园第**第****房（复式）（房产证证号：粤房地证字第××号）、位、位于云浮市×××房（复式）产证证号：粤房地证字第××号）、位、位于云浮市×××区F0×××号车位（房产证证号：粤房地权证云房地权证云字第**浮房地权证云字第**）证号：粤房地权证云字房地权证云字第**变房地权证云字第房地权证云字第**额度内对上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。如果被告邓建坤、陈金花未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13898元（该款原告已预交），由被告邓建坤、陈金花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈世玲人民陪审员  叶金群人民陪审员  梁子珍二〇一八年十月二十六日书 记 员  叶丽英