云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0423民初1653号原告：中国农业银行股份有限公司通海县支行，住所地：通海县秀山街道西街**。统一社会信用代码：91530423217751358K。负责人：李连宏，任行长。委托诉讼代理人：胡思惠，银行员工。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：黄艳菊，银行员工。代理权限：特别授权代理。被告：王亚，女，1993年12月31日生，彝族，住华宁县。原告中国农业银行股份有限公司通海县支行（以下简称“农行通海支行”）与被告王亚信用卡纠纷一案，本院2018年9月3日立案后，依法适用简易程序于2018年10月15日公开开庭进行了审理。原告农行通海支行委托诉讼代理人胡思惠到庭参加诉讼，被告王亚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王亚偿还信用卡欠款本金人民币1502.6元及计算至2018年7月23日的利息164.22元，违约金86.8元，之后的利息、违约金按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2、案件受理费及其它费用（为实现债权的公告费等）由被告承担。事实及理由：2017年7月29日，被告向原告申请信用卡，被告在信用卡申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。经审核，原告向被告发放了信用卡，但被告在信用卡使用期间，未按时履行还款义务，被告共欠本1502.6元及截止2018年7月23日的利息164.22元，违约金86.8元。被告的行为严重损害了原告的合法权益，特诉至法院。被告王亚未到庭，也未提交书面答辩意见。原告举证如下：1、营业执照、金融许可证、负责人身份证明、居民身份证各一份，证明原告主体适格；2、居民身份证一份，证明被告主体资格；3、金穗贷记卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、收费标准、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、账户详细信息、历史交易明细各一份，证明被告向原告申请金穗贷记卡，双方约定的权利及义务，被告未履行还款义务等。被告王亚未到庭质证，视为放弃质证权利。上述证据，本院分析认为：原告所举证据系举证期限内提交，符合法律规定的书证形式，证据来源合法、内容真实，与本案事实相关联，能够证明被告向原告申领贷记卡，未按时偿还信用卡金额的事实成立，原告的证明目的成立，本院予以采信。综上所述，本院认定本案法律事实如下：2017年6月19日，被告王亚向原告农行通海支行申领信用卡并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。被告在申请人签阅处注明：本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名。以发卡行为甲方、申请人为乙方的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》对信用卡的申领、使用、账户管理、利息和费用、对账、还款、有效期等进行约定，其中第二条使用约定：乙方使用密码、签名（电子签名）、指纹等甲乙双方约定的验证方式办理交易或凭磁条、芯片、卡号等电子数据办理交易时所产生纸质、电子等记录，均属于交易的有效凭证，甲乙双方另有约定的除外。乙方向甲方申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。第三条账户管理约定：乙方在到期还款日足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%）。第四条利息与费用约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日万分之五（年化率约为18.25％，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化率可能存在差异），下限为日万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。第六条还款约定：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1—90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》收费标准为：境内紧急提现为提现金额的2%、最低2元；滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；超限费为超过信用额度部分的5%，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务。2017年7月29日，原告农行通海支行按约定向被告王亚发放了卡号为62×××33、信用额度为人民币5000元的金穗贷记卡。被告王亚收到贷记卡后开始使用该卡进行消费，被告王亚于2018年3月10日消费9.98元，之后再未进行过消费也未进行过还款，与之前未清偿的欠款本金相加，被告王亚至今共欠原告本金人民币1502.6元及利息，账单日为每月的23日，本案利息和违约金都是从2018年3月23日开始计收七期。原告催收未果，诉至本院。本院认为，原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》系双方的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，协议合法、有效，应当依法予以保护。原告农行通海支行按约定履行了交卡及借款义务，被告王亚应当依约定承担清偿责任，对原告农行通海支行要求被告王亚偿还借款本金1502.6元的请求，本院予以支持。关于违约责任。双方约定的违约责任是支付利息、违约金。其中，利息是因未按期还款而产生，利息按日利率万分之五自银行记账日计付至实际还款日止；违约金即滞纳金，按最低还款额的5%计付，经折算，上述利息、违约金之和已逾按年利率24%折算的金额，基于公平原则，本院对未超过部分的主张，予以支持，超过部分，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王亚于本判决生效后三十日内向原告中国农业银行股份有限公司通海县支行偿还借款本金人民币1502.6元及透支利息、违约金（其中，透支利息自2018年3月23日起按照合同约定计付至欠款实际清偿之日止，违约金自2018年3月23日起按照合同约定计收七期），但每年透支利息、违约金之和以年利率不超24%为限；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司通海县支行的其余诉讼请求。案件受理费50元，减半收取25元，由被告王亚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  沈长虹二〇一八年十月十八日书记员  王 灿