云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）云01民终6646号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行，住所地昆明市江岸小区**底。负责人：海吉晖，行长。委托诉讼代理人：邓永艳、王俊忠，云南乾鹏律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：李滢，女，汉族，1971年2月10日出生，身份证登记住址：云南省普洱市景谷傣族彝族自治县。上诉人中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行因与被上诉人李滢信用卡纠纷一案，不服云南省昆明市五华区人民法院（2017）云0102民初9677号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年9月4日受理此案后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行上诉请求：撤销一审判决第二项，改判由被上诉人李滢向上诉人中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行支付还款违约金16830.9元，本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：1、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》虽已取消了信用卡滞纳金，但对信用卡持卡人违约逾期未还款的行为，允许发卡机构向信用卡持卡人收取违约金；2、根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条第2项的规定，上诉人于2016年11月15日在其官方网站上发布公告，其中公告对《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修改和完善，并于2017年1月1日起适用《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），原合约同时废止；3、根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）第三条第21项的规定，上诉人与被上诉人之间对还款违约金的收取、收取方式及标准已达成约定，一审法院驳回上诉人要求被上诉人支付还款违约金的诉讼请求不符合法律规定及客观事实；4、被上诉人办卡时已知悉其使用信用卡违约逾期未还款时将产生滞纳金并愿意接受该条款的约束，虽然中国人民银行从2017年1月1日起禁止收取滞纳金，改收违约金，但不管是滞纳金还是违约金的收取其目的都在于督促信用卡持卡人按照约定使用信用卡并按期还款。被上诉人作为违约方应当承担其违约时的违约责任，故上诉人要求被上诉人支付还款违约金符合法律规定及客观事实。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。李滢未发表答辩意见。中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行一审诉讼请求：1、判令李滢立即偿还中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行的信用卡欠款本金99799.99元及以上述款项到实际清偿之日止的全部应收利息及滞纳金（截止2017年8月18日止拖欠利息12616.73元、费用16830.9元），合计129247.62元；2、由李滢承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2014年5月4日，李滢向中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行申办信用卡，并填写《长城环球通白金信用卡申请表》，并在“申明人申明及签名”部分书写并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）第三条利息和收费约定：甲方（李滢）在获准申领信用卡后，除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。领用合约第四条对账单及还款中约定：甲方可选择全额或最低还款额的还款方式，如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息。乙方收到甲方还款时按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。另外合约中还明确了《长城环球通白金信用卡收费表》，其中中银白金信用卡年费为主卡800元/卡；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元；透支利息按照日息万分之五，按月计收复利。后中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行向李滢发放了卡号为62×××20的信用卡一张。李滢自2016年11月起逾期还款，截止2018年1月15日李滢欠本金99494.15元、利息21474.57元、费用（滞纳金）16830.9元。一审法院认为：信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。李滢向中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行申领信用卡，中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行经审核后为李滢办理了信用卡，双方之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。领用合约已明确约定银行收取客户借款利息、滞纳金的情形，李滢在申领信用卡时明确表示遵守领用合约的各项规定，即受领用合约的约束。现李滢持卡使用后未在还款期限内归还欠款，显属违约，且该行为已符合银行收取利息的标准，中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行要求李滢归还欠款本金、利息的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，一审法院予以支持。关于中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行主张的滞纳金。中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行主张李滢自2016年11月起逾期还款，对账单中的还款违约金系滞纳金。依据中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行提交的对账单，还款违约金显示时间为2017年1月10日。本案中，双方并未约定还款违约金，对中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行主张的滞纳金因没有法律依据，一审法院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条及第一百四十四条之规定，判决：一、李滢于本判决生效后十日内向中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行归还信用卡（账号：62×××20）欠款本金99494.15元及截止2018年1月5日的利息21474.57元，并支付上述欠款本金自2018年1月6日起至款项清偿之日止的利息（按《中国银行信用卡领用合约》的约定计算）；二、驳回中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行的其他诉讼请求。二审中，双方当事人均未提交新证据。二审经审理查明的案件事实与一审判决确认的案件事实一致，本院依法予以确认。综合双方当事人诉辩主张，本案争议焦点：上诉人主张被上诉人支付逾期还款违约金有无依据。本院认为：《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”本案中，上诉人主张依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）第三条第18项之规定，双方已就信用卡申领人逾期还款时约定有还款违约金，故被上诉人应向上诉人支付逾期还款违约金。对此本院认为，李滢签字确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》仅约定逾期还款的利息及滞纳金，而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已明确取消自2017年1月1日后的信用卡滞纳金，根据中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行提交的对账单显示还款违约金的时间为2017年1月10日，虽然《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）中约定有逾期还款违约金，但本案中中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行并未举证证明李滢就该份《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）与上诉人中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行达成合意，故李滢不受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）之拘束，双方应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》确定各自权利义务。故上诉人的上诉理由不成立，本院不予采纳。综上所述，上诉人中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百一十八条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费人民币2884元，由上诉人中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行承担165元，剩余2719元退还上诉人中国银行股份有限公司昆明市江岸小区支行。本判决为终审判决。审判长  马芸审判员  宋婕审判员  陈锐二〇一八年十月十日法官助理韩晓岚书记员张茹琳