福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0521民初1892号原告：惠安县农村信用合作联社大岞分社，住所地惠安县大岞村，统一社会信用代码913505215692576R。负责人：林沼榕，该社主任。委托诉讼代理人：王云翔，该社职员。被告：张伟权，男，1987年2月28日出生，汉族，住惠安县。被告：陈美娥，女，1987年5月17日出生，汉族，住惠安县。被告：张伟峰，男，1988年12月1日出生，汉族，住惠安县。被告：张越良，男，1980年3月1日出生，汉族，住惠安县。原告惠安县农村信用合作联社大岞分社与被告张伟权、陈美娥、张伟峰、张越良信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王云翔、被告张伟权到庭参加诉讼，被告陈美娥、张伟峰、张越良经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社大岞分社向本院提出诉讼请求：1、张伟权立即偿还原告信用卡透支本金99918.08元及利息、违约金（自2020年7月20日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）；2、陈美娥对上述债务承担共同偿还责任；3、张伟峰、张越良对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：张伟权、陈美娥系夫妻关系。张伟权因需要资金经陈美娥共同签名，经张伟峰、张越良共同提供连带责任保证，于2017年8月25日向原告申办一张普惠金融卡，双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）对相关权利义务事项进行约定。原告依约向张伟权发放贷记卡。张伟权持卡消费后，于有效期届满后未能续卡，也能按约定还款。陈美娥、张伟峰、张越良未能依照约定承担应尽的义务。被告张伟权、陈美娥、张伟峰、张越良未作答辩。被告陈美娥、张伟峰、张越良未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。本院经审理认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。张伟权、陈美娥于2010年11月1日登记结婚。2014年8月7日，张伟权在原告处开设账号为6228××××6106的贷记卡。2017年8月25日,张伟权作为申请人，陈美娥作为申请人配偶，张伟峰、张越良作为担保人，共同向原告申请办理该贷记卡的续卡。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要条款约定：《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》甲方申请信用额度20000元。陈美娥知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务。张伟峰、张越良共同为案涉债务提供连带责任保证，保证期限为普惠卡发卡日至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。担保额度不以张伟权申请信用额度为限，而以最高不超过30万元（含）的信用额度为限。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》第二条第四款甲方（即张伟权）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。第四条第一款乙方（即原告）核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。第四条第二款普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变动，则按乙方核定的收费标准计收。第四条第三款乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单日次日生效适用。第四条第四款普惠卡有效期为3年，自乙方系统产生普惠卡卡号当月起算；普惠卡逾期自动失效，但甲方使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。如甲方不继续使用，应在普惠卡有效期满60天内以书面形式告知乙方，否则，则视为同意到期自动续卡，续卡次数不限，每次续卡有效期限为3年，其他权利义务依照本合约及乙方最新规定执行。保证人如未提出书面意见，则视为保证人继续提供保证。如甲方中途停止使用普惠卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续，销卡后合约解除。第五条第三款甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权不经通知甲方即可停止卡片的使用、自行或授权有关银行或特约商户收回其普惠卡、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第十六条福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，卡片到期前2个月，各行社需对持卡人俄续卡资格进行审核。符合续卡条件的，省联社将在有效期满前1个月制作好新卡，并邮寄给持卡人或指定接收人。福万通普惠金融卡过期后，其所包含的账户下尚未结清的债权债务关系仍然有效，持卡人需一次性偿还透支本金、利息、费用等。续卡成功后，张伟权持卡使用，期间信用卡额度提升至100000元。该贷记卡于2020年8月到期，张伟权未能成功续卡，也未能还清款项，现共透支本金99857.59元及自2020年9月起的利息、违约金。陈美娥、张伟峰、张越良未能代为还款。原告工作人员经催讨后，各被告也未能还款。上述事实有原告的陈述及其提供的金融许可证、结婚证、《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、信用卡交易明细表、台账、催收短信等证据予以佐证，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与各被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，张伟权持信用卡透支消费，即在其与原告之间形成金融借款合同关系，应受法律保护。张伟权未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。张伟权应立即偿还原告信用卡透支本金99857.59元及自2020年9月20日起的利息、违约金。张伟权、陈美娥为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间，且陈美娥对本案借款知悉并愿意承担因使用该卡而发生全部责任，本案债务属于其夫妻共同债务，应由张伟权、陈美娥共同偿还。故原告请求陈美娥承担共同还款责任，依据和理由充分，应予支持。张伟峰、张越良为上述债务提供连带责任保证，原告请求张伟峰、张越良承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。张伟峰、张越良承担保证责任后，有权向张伟权、陈美娥追偿。被告陈美娥、张伟峰、张越良经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张伟权应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社大岞分社信用卡透支本金99857.59元及利息、违约金（自2020年9月20日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。二、被告陈美娥对被告张伟权的上述债务承担共同偿还责任。三、被告张伟峰、张越良对被告张伟权、陈美娥的上述债务承担连带清偿责任。被告张伟峰、张越良承担保证责任后，有权向被告张伟权、陈美娥追偿。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社大岞分社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2390元，减半收取1195元，由被告张伟权、陈美娥、张伟峰、张越良负担1170元，应于本判决生效后五日缴纳。原告惠安县农村信用合作联社大岞分社负担25元，多预交的受理费2365元予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  谢惠峰二〇二一年四月十六日书记员  哈 頔附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。