山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初2871号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市东岳大街90号。统一社会信用代码：913709008664386603。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：徐明巧，山东鲁岳律师事务所律师。被告：杨小明，男，1982年6月28日出生，汉族，住宁阳县。被告：杨媛媛，女，1988年1月3日出生，汉族，住址同上。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告杨小明、李媛媛保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人徐明巧到庭参加诉讼。被告杨小明、李媛媛经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告支付原告理赔金67080.58元、应还保费40529.22元，共计107609.8元，并承担自垫付之日起理赔金的利息损失（以67080.58元为基数，自2020年8月20日起至实际履行之日止按同期全国银行间同行业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2.本案诉讼费、保全费、担保费、律师费及其他实现债权的费用均由被告承担。事实和理由：被告杨小明拟在中国光大银行股份有限公司泰安分行（简称“光大银行泰安分行”）办理个人贷款业务，根据光大银行泰安分行的要求，需要由被告为该个人信用贷款投保保证保险，以保障光大银行泰安分行能够有效实现债权。2019年3月29日，被告杨小明向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，投保贷款金额为99000元，保险费为63506.16元，分36期支付，每月缴纳保费1764.06元，赔偿等待期为80天，第二被告人为共同还款人，并对实现债权的费用及管辖进行了明确约定。被告杨小明与光大银行泰安分行签订《个人贷款合同》，贷款99000元。后光大银行泰安分行于2019年4月1日依约向第一被告提供了贷款，但被告未在规定期间内履行还款（或付息）义务，并超过了80天的赔偿等待期，光大银行泰安分行遂要求原告对保险事故发生时被告在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金及相应的利息承担赔偿责任，2020年8月20日，原告依据保险条款的约定向光大银行泰安分行理赔67080.58元，另被告尚欠保费40529.22元。为维护原告合法权益，特提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。杨小明、李媛媛未到庭亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2019年3月29日，被告杨小明填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型寿险贷、贷款类型首次贷款、申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告杨小明，被保险人为中国光大银行股份有限公司泰安分行，贷款金额99000元，保险费63506.16元，保险金额为110249.78元，费率为1.6001%（月），赔偿等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1764.06元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2019年4月1日，被告杨小明作为借款人、李媛媛作为共同还款人在共同还款承诺书上签字捺印，该承诺书约定借款人与共同还款人承诺严格按借款合同履行还款义务，同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及原告承担还款责任，如果未按借款合同履行还款义务，导致保险公司理赔，原告有权要求借款人及共同还款人一次性付清全部剩余保险费。杨小明、李媛媛签署特别约定，载明“保险人依据保险合同约定向被保险人理赔后，投保人应当向保险人归还全部垫付款项并一次性支付未付保险费、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用）并承担自代垫付之日起至付清之日止的逾期付款利息损失（自代垫付之日起按照中国人民同期银行贷款利率计算）。未付保险费为投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费。庭审中，原告主张被告已缴纳保费22976.94元，尚欠保费40529.22元，并提交催收明细一份。另查明，2019年4月1日，被告杨小明（借款人）与中国光大银行有限公司泰安分行（贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额为99000元，贷款期限自2019年4月1日至20221年4月1日；贷款用途为生产生活所需；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。被告杨小明在借款人处签名、捺印。当日，中国光大银行有限公司泰安分行向被告杨小明发放了合同项下的借款，并出具贷款借据一份。后被告杨小明未按合同约定及时足额偿还借款本息。2020年8月20日，中国光大银行股份有限公司泰安分行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的杨小明于2019年4月1日与我行签订的《个人贷款合同》项下未偿还贷款本息67080.58元已于2020年8月20日收到。兹证明上述贷款已结清。原告主张被告应承担担保费、律师费，但未提供证据予以证实。本院认为，杨小明向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据被告出具的投保单及原告出具的保险单中的约定，被告杨小明应按合同约定支付原告相应的保险费。关于保费的计算区间，虽然特别约定中载明“未付保费为投保人应付的全额保险费减去已向保险人实际支付的保险费”，但在原告出具的保险单中约定，保险费每月按时缴纳，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，上述条款均系原告所制作的格式条款，在出现不一致的情况下，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，而且原告代为偿还银行贷款本息后，原告与光大银行泰安分行之间、被告杨小明与光大银行泰安分行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，原告要求被告杨小明支付剩余保险期间的保险费没有依据，故未付保费计算区间应为投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即2019年4月1日至2020年8月20日的应付未付保费。被告每月应缴纳保险费1764.06元，被告已缴纳保费22976.94元，故未付保费为6424.06元（1764.06元×16个月＋1764.06元×20天/30―22976.94元）。李媛媛承诺在杨小明不履行还款义务导致保险理赔时支付上述保险费，故对原告要求被告李媛媛共同支付上述保险费的诉讼请求，本院予以支持。因杨小明未按照与光大银行泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向光大银行泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告杨小明逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款67080.58元后即应享有追偿权，因此杨小明理应向原告偿还垫付款67080.58元。被告李媛媛自愿作为杨小明贷款的共同还款人同意承担连带还款责任，故对原告要求被告李媛媛就理赔款承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的利息损失，《中华人民共和国保险法》第六十条规定了保险公司在赔偿金额范围代为行使赔偿的权利，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。原告主张的担保费、律师费，因未提供证据证明其已实际支出，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告杨小明、李媛媛于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿金额67080.58元、保险费6424.06元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1226元、财产保全费1070元，由被告杨小明、李媛媛负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 孙其运二〇二一年四月二十三日法官助理 王 欢书 记 员 宋 敏