江西省进贤县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0124民初1387号原告：中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司，住所地：南昌市西湖区八一大道150号，统一社会信用代码：913601008583857819。负责人：卢海根，该公司总经理。委托诉讼代理人：毛斌，江西华邦（赣江新区）律师事务所律师。被告：王登科，男，1989年10月出生，汉族，江西省进贤县人，住南昌市进贤县。原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司（以下简称人民财保南昌公司）与被告王登科保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人毛斌、被告王登科到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保南昌公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付保险赔偿款34578.20元及违约金暂计15871.58元（自2018年1月25日起以34578.20元为本金，以年利率15.4%为计算标准，暂计算至2021年1月1日，实际计算至付清之日止）；2、依法判令被告支付未付保费1887.28元；3、判令被告立即向原告支付为催收支付的律师费1000元；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告为向光大银行申请个人贷款，于2017年3月15日在原告处投保了个人信用贷款保证保险。该险种的保险责任约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项及未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。因年利率24%超过国家法律保护的标准，故原告要求被告按年利率15.4%计算违约金。被告在原告处投保后，于2017年4月6日与光大银行签订了个人贷款合同，光大银行向被告发放了贷款40000元，按月分36期偿还，首期执行贷款年利率为6.65%，合同约定逾期还款系违约行为，光大银行在被告逾期还款的情况下有权要求被告支付本息及其他应付款项。贷款发放后，被告未按合同约定如期偿还贷款，剩余本息至今仍未偿还。被告逾期后，光大银行向原告提起理赔，原告于2018年1月25日向光大银行支付了理赔款34578.20元，光大银行将相应的追偿权益转让给原告。为此，原告诉至法院，提出如上诉请。被告王登科辩称，没有意见。本院经审理查明，2017年4月6日，被告王登科与中国光大银行股份有限公司南昌分行（以下简称光大银行）签订《个人贷款合同》一份，约定被告王登科因生产生活所需向光大银行借款40000元，借款期限36个月，即自2017年4月6日起至2020年4月6日止，借款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%计收利息，首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额本息，每月归还本息1228.69元，借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。为此，被告王登科于2017年3月15日向原告人民财保南昌公司投保“个人信用贷款保证保险”，并签署了《个人信用贷款保证信保险保险单》，载明投保人为王登科，被保险人为光大银行，保险金额为40000元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率1.6%，月保费707.73元，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年4月6日，光大银行向被告发放了贷款40000元。起初被告按约定还款，自2017年10月起被告未依约还款。2018年1月25日，原告承担保险责任，向光大银行支付保险理赔款34578.20元，为此，光大银行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2018年1月25日收到保险理赔款34578.20元。其后，原告以被告未支付保险理赔款及逾期保费为由，诉至本院。上述事实有营业执照复印件、被告身份证复印件、个人贷款合同、贷款借据、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、贷款还款情况表及庭审时原、被告的陈述佐证，足以认定。本院认为，保证保险是由作为保证人的保险人为被保证人提供担保的一种形式，其性质属于保险。故，一旦发生合同约定的保险事由，保险人即应承担保险责任。案涉个人贷款合同、保险单均系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效。被告王登科向光大银行借款40000元，有个人贷款合同及贷款借据为证，本院予以确认。被告尚欠光大银行部分借款本息未还，致使原告人民财保南昌公司承担了保险理赔责任，应付本案全部责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。因案涉保证保险具有保证担保之效力，双方也约定了原告可追偿理赔款等，故原告可就其承担部分向债务人进行追偿，原告要求被告支付理赔款34578.20元，本院予以支持。案涉保险单约定每月保费为707.73元，原告主张计算80天（赔偿等待期），符合法律规定，本院予以支持，被告应支付未付保费1887.28元。关于违约金问题，案涉保险单虽有相关约定，但计付标准过高。双方约定的违约金属未能按期归还理赔款的逾期付款违约金，其性质主要为赔偿性，主要表现为应收账款被占用期间而导致的利息损失，故基于公平及诚实信用原则，亦为保证对违约方具有一定惩戒性，原告自愿将违约金按年利率15.4%标准计算，本院予以准许，自2018年1月25日起至借款清偿之日止，以保险理赔款为基数，按年利率15.4%的标准计付。原告诉请由被告承担本案的律师费，因在原、被告签订的保险单中并未明确约定律师费用，而且律师费并非催收必然费用，故对于原告关于律师费的诉请，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告王登科于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司保险理赔款34578.20元及逾期付款违约金（自2018年1月25日起至借款清偿之日止，以34578.20元为基数，按年利率15.4%的标准计付）；二、被告王登科于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司未付保费1887.28元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费567元（已减半收取），由被告王登科承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 员  姜 凡二〇二一年四月二十八日法官助理  甘美英书 记 员  杨 潘