湖南省娄底市娄星区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘1302民初1753号 原告湖南娄底农村商业银行股份有限公司，住所地娄底市娄星区湘阳街650。 法定代表人张彦平，系该公司董事长。 特别授权委托代理人李双平，女，汉族，户籍所在地湖南省娄底市娄星区，系该公司资产管理中心副经理。 委托代理人熊朝阳，男，汉族，户籍所在地湖南省娄底市娄星区，系该公司资产管理中心副经理。 被告刘玉怀，女，汉族，1964年3月20出生，户籍所在地湖南省娄底市娄星区。 被告刘小怀，男，汉族，1961年3月21日出生，户籍所在地湖南省娄底市娄星区。 被告朱初吾，女，汉族，1968年3月16日出生，户籍所在地湖南省娄底市娄星区。 三被告共同特别授权委托代理人严建林，湖南泰涟律师事务所律师。 三被告共同委托代理人严仁贵，湖南泰涟律师事务所律师。 原告湖南娄底农村商业银行股份有限公司（以下简称娄底农商银行）诉被告刘玉怀、刘小怀、朱初吾金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月17日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2018年10月12日公开开庭进行了审理。原告娄底农商银行的委托代理人李双平、被告刘玉怀、刘小怀、朱初吾的委托代理人严仁贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告娄底农商银行请求判令：1、依法提前解除原告与被告刘玉怀签订的《最高额借款合同》，被告刘玉怀立即偿还所欠原告借款本息7771842元，其中借款本金708万元、利息691842元（借款金额分别为50万元、60万元、598万元，其中借款金额50万元、60万元的贷款利息计算均自2017年3月1日起至2018年3月28日止；借款金额598万元的贷款利息计算包括2017年5月1日起至2017年5月10日止所欠部分借款本金的利息17121元及2017年5月21日起至2018年3月28日止该笔借款的利息），自2018年3月29日起至实际清偿完毕之日止的利息按合同约定另行计算；2、确认原告与被告刘玉怀签订的《最高额抵押合同》有效，原告在担保债权范围内对被告刘玉怀提供的抵押物享有优先受偿权；3、确认原告与被告刘小怀、朱初吾签订的《保证合同》有效，被告刘小怀、朱初吾对上述借款本息承担连带偿还责任；4、本案的全部诉讼等费用由三被告承担。 被告刘玉怀、刘小怀、朱初吾答辩要点：1、被告刘玉怀在借原告娄底农村商业银行708万元本金以后已依约支付了2017年5月20日之前的贷款利息，共计支付了4833528元，后续由于资金紧缺，才未及时偿还原告娄底农商银行的借款本息，主观上没有恶意拖欠借款的行为；2、根据庭审证据材料，原告娄底农商银行没有提供完整的截止至2018年3月28日的贷款明细及清单，所提供的贷款明细及清单只到2017年5月止，具体利息数额需要核实；3、本案被告刘玉怀为借款金额提供了抵押担保及保证人担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，债务人自己提供物的担保的，因先就物的担保实现债权，保证人就不足部分来承担偿还责任。 查明的事实 根据原、被告双方当事人的诉辩主张及举证、质证情况，本院确认本案如下事实： 1、2016年3月23日，被告刘玉怀与原告娄底农商银行签订了《最高额借款合同》[合同编号：（1889050600）最高额借字（2016）第00000062号]、《最高额抵押合同》[合同编号：（1889050600）最高额抵字（2016）第00000009号]，合同约定：原告在2016年3月23日至2019年3月23日期间向被告刘玉怀发放最高限额不超过（含）708万元的贷款，合同利率为固定利率，即月利率8.8452‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%；被告刘玉怀以其所有的位于娄底市娄星区月塘小区新星中路西侧星源花园7-272、282房产（房屋产权证号为：娄房权证娄底字第xxxxxxxxxxxxx号）及位于娄星区湘中大道南侧0001幢101、102、201、202、301、302号房产（房屋产权证号为：娄房权证娄底字第xxxxxxxxxxxxxxxx、xxxxxxxxxx、xxxxxxxxxx、xxxxxxxxxx号）为上述贷款提供担保，担保的范围包括全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用。双方还至相关部门办理了抵押登记手续（娄房他证娄底字第Txxxxxxxxxxx**、娄他项（2016）第xxxxxx号）。次日，原告与被告刘小怀、朱初吾签订了《保证合同》[合同编号：（1889050600）保字（2016）第00000002号]，合同约定被告刘小怀、朱初吾为被告刘玉怀与原告娄底农商银行依（1889050600）最高额借字（2016）第00000062号《最高额借款合同》所形成的债务关系提供连带责任保证担保，保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、损害赔偿金、实现债权的费用。上述三份合同签订后，原告于2016年3月24日向被告刘玉怀发放了金额分别为60万元和50万元的短期贷款两笔，于2016年3月28日向被告刘玉怀发放了598万元的中长期贷款，三笔贷款的还款方式均为按月还息，到期还本。 2、贷款后，被告刘玉怀因资金紧张未按约还本付息。上述50万元与60万元两笔贷款，被告刘玉怀仅支付了至2017年2月28日止的利息，借款本金及其余利息均未偿还；上述598万元贷款，截至2017年5月20日止，被告刘玉怀欠付利息17121元，之后的利息与本金均未予偿还。原告多次催讨未果，遂诉至本院。 3、在本案审理过程中，原告向本院提交了《刘玉怀应付贷款利息计算表》，表中明确被告刘玉怀所借款项利息按月利率8.208‰计算，逾期利息则仍按双方借款合同约定的月利率8.8938‰加收30%计算。 判决的理由与结果 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告娄底农商银行与被告刘玉怀、刘小怀、朱初吾签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《保证合同》均系双方真实意思之表示，未违背法律的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定行使权利、履行义务。现被告刘玉怀未按合同约定偿还借款本息，且经原告多次催讨后仍未偿还，已构成违约，原告要求提前解除与被告刘玉怀签订的《最高额借款合同》并要求刘玉怀按合同约定偿还借款本息的主张符合法律规定，本院予以支持。被告刘玉怀自愿以其名下的房产为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权以其提供抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。被告刘小怀、朱初吾为被告刘玉怀提供连带责任保证，在被告刘玉怀未按合同约定清偿借款及利息、罚息的情况下，依法应按合同约定承担保证责任。鉴于被告刘玉怀系以其自有房产提供了抵押担保，依法原告应先就该抵押的财产实现债权，不足部分再由被告刘小怀、朱初吾承担连带清偿责任。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条之规定，判决如下： 一、解除原告湖南娄底农村商业银行股份有限公司与被告刘玉怀签订的《最高额借款合同》[合同编号：（1889050600）最高额借字（2016）第00000062号]。 二、被告刘玉怀自本判决生效之日起十日内偿还原告湖南娄底农村商业银行股份有限公司借款本金708万元并支付利息及逾期利息（其中50万元借款自2017年3月1日起按月利率11.49876‰计算逾期利息至清偿之日止；60万元借款按月利率8.208‰计算2017年3月1日起至2017年3月23日止的利息，按月利率11.49876‰计算2017年3月24日起至清偿之日止的逾期利息；598万元借款按月利率8.208‰计算自2017年5月21日起至清偿之日止的利息，此外，被告刘玉怀还需支付598万元借款2017年5月1日至2017年5月20日欠付的利息17121元）。 三、确认原告湖南娄底农村商业银行股份有限公司与被告刘玉怀签订的《最高额抵押合同》[合同编号：（1889050600）最高额抵自（2016）第00000009号]有效，原告有权以被告刘玉怀所有的位于娄底市娄星区月塘小区新星中路西侧星源花园7-272、282房产（房屋产权证号为：娄房权证娄底字第xxxxxxxxxxx号）及位于娄星区湘中大道南侧0001幢101、102、201、202、301、302号房产（房屋产权证号为：娄房权证娄底字第xxxxxxxx、xxxxxxxxxx、xxxxxxx、xxxxxxxxxx号）折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在借款本金708万元及相应利息和逾期利息范围内优先受偿。 四、确认原告湖南娄底农村商业银行股份有限公司与被告刘小怀、朱初吾签订的《保证合同》有效，被告刘小怀、朱初吾对前述借款本金708万元及相应利息和逾期利息就被告刘玉怀以其抵押的房产清偿后的不足部分承担连带清偿责任。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费33101元，由被告刘玉怀、刘小怀、朱初吾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或湖南省娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。逾期未上诉，本判决书即日发生法律效力。 审 判 长  肖 霞 人民陪审员  吕冬生 人民陪审员  贺孝如 二〇一八年十月二十三日 书 记 员  雷 丹 附本判决所引用的法律条文： 《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任，没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。