福建省莆田市涵江区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0303民初2618号 原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司新县支行，住福建省莆田市涵江区新县镇文笔村**，统一社会信用代码91350303567316882E。 负责人：郑敏，该支行行长。 委托诉讼代理人：方涵（一般代理，系该支行客户经理），男，1986年5月15日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。 被告：林美凤，女，1964年1月15日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：林瑞香，女，1988年2月16日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：张某1，女，2010年12月22日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 被告：张某2，女，2013年5月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新县支行与被告林美凤、林瑞香、张某1、张某2信用卡纠纷一案，本院于2018年7月4日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新县支行（以下简称农商行新县支行）的委托诉讼代理人方涵到庭参加诉讼，被告林美凤、林瑞香、张某1、张某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行新县支行向本院提出诉讼请求：1.林瑞香归还贷记卡透支本金49968.38元，并支付该款自2016年10月19日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息（按日万分之五计算）、滞纳金/违约金（每期最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）及超限费（按超信用额度部分的5%收取）；2.林瑞香承担其实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）；3.林美凤、林瑞香、张某1、张某2在继承张志彬的财产范围内对张志彬的债务承担偿还责任。事实和理由：2016年3月13日，张志彬向其办理了福万通贷记卡，并签字并承诺遵守《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）及《福建农村信用社农村商业银行农村合作银行福万通贷记卡章程》（以下简称章程）。双方对信用卡的使用、收费、缴款、利息、滞纳金/违约金及费用等作了约定。其于2016年7月4日向张志彬发放了卡号为62×××05的贷记卡，授信额度为5万元，授信期限为3年。张志彬自2016年10月发生账单49968.38元后未能偿还透支款项，已构成违约，应对上述债务及各项费用承担偿还责任。张志彬因意外去世，并于2016年9月17日火化。林瑞香系张志彬的妻子，本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，林瑞香应对张志彬所负的上述债务承担共同偿还责任。林瑞香作为张志彬的配偶、林美凤作为张志彬的母亲、张某1和张某2作为张志彬的女儿应在继承张志彬的财产范围内对张志彬应负的上述债务承担偿还责任。 林美凤、林瑞香、张某1、张某2均未作答辩。 农商行新县支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《营业执照》复印件一份、《单位负责人身份证明书》一份、负责人居民身份证复印件一份、张志彬的居民身份证复印件一份、福万通普惠金融卡申请表（内含《福建农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）一份、《“普惠金融平安卡”使用须知》一份、截至2018年3月21日的交易明细一份、《火化证》复印件一份。 林美凤、林瑞香、张某1、张某2未向本院提交证据。 本院依职权调取的《户籍登记证明》、《户籍证明》以及《结婚登记审查处理表》各一份。 本院经审查认为，林美凤、林瑞香、张某1、张某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行新县支行提供的上述证据的真实性均可予以确认，可以证明张志彬向农商行新县支行申请信用卡及拖欠信用卡款项、张志彬死亡等事实。本院调取的证据真实、合法，与本案有关，予以认定及采信。 本院经审理认定事实如下：张志彬与林瑞香于2013年8月14日登记结婚，双方生育女孩张某1、张某2。林美凤系张志彬的母亲。2016年3月13日，张志彬向农商行新县支行申请普惠金融卡，签字并承诺遵守《福建农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》。领用合约约定：“……第二条福万通普惠金融卡的收费、还款及计息……4、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息。甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。5、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。……第四条福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期……2、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。……第八条本合约未尽事宜依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等主管部门规定及金融惯例和相关法律办理……”。章程约定：“……第五章计息和还款第三十二条福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。……第三十四条福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。……第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金及转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金及转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还等。其中《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融卡收费标准》约定：滞纳金最低还款额未偿还部分的5%最低5元超限费超过信用额度部分的5%最低5元，最高300元……”。2016年6月13日，张志彬在《“普惠金融平安卡”使用须知》签字确认，主要约定：一、普惠金融卡是信用卡，适用信用卡的法律规定；二、普惠金融卡授信期限最长3年；三、普惠金融卡收取的费用包括透支利息和滞纳金；申请的普惠金融卡透支初始日利率为万分之3.5；四、使用普惠金融卡不享受免息期，须按日支付透支利息，其计算方法为透支利息=透支本金×当期利率×透支天数等。后农商行新县支行向张志彬发放了信用卡。截至2016年8月25日，张志彬透支本金计49968.38元。2016年9月17日，张志彬的尸体被火化。 本院认为，本案属信用卡纠纷。农商行新县支行与张志彬签订的《福建农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》系双方真实意思表示，合法有效，依法应予以保护。农商行新县支行依约发放了普惠金融卡。张志彬尚欠农商行新县支行透支本金49968.38元及该款自2016年10月19日起至还清之日止按领用合约、章程计算的透支利息、滞纳金及超限费。农商行新县支行主张透支利息按日万分之五计算，但其提供的证据不足以证明其上述主张，应由其承担举证不能的法律责任，即透支利息应按日万分之三点五计算。张志彬所负的上述债务发生在张志彬与林瑞香夫妻关系存续期间，但张志彬申请时就职的单位是“中国检验认证集团福建有限公司莆田分公司”的“检验鉴定部”，且年收入为（税前10万元），上述透支本金发生期间为一个月左右，根据当地社会生活状况，已超出普通家庭生活日常需要所负的债务；农商行新县支行依法应当举证证明本案借款用于张志彬与林瑞香夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，但农商行新县支行并未提供相应的证据予以证明，对此应承担不利的法律后果；故农商行新县支行主张张志彬所负的上述债务系张志彬与林瑞香婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，林瑞香应共同承担偿还责任，于法无据，不予支持。农商行新县支行并未举证证明其实现债权的费用，应由其承担举证不能的法律责任。农商行新县支行陈述张志彬在其任职单位有缴纳住房公积金，张志彬死亡后，林瑞香作为张志彬的配偶、林美凤作为张志彬的母亲、张某1和张某2作为张志彬的女儿应在继承张志彬的遗产范围内对张志彬应负的上述债务承担偿还责任。林美凤、林瑞香、张某1、张某2经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，判决如下： 一、林美凤、林瑞香、张某1、张某2应在本判决生效之日起五日内在继承张志彬的遗产范围内对张志彬所负的债务（透支本金49968.38元及该款自2016年10月19日起至还清之日止按领用合约、章程计算的透支利息、滞纳金及超限费）承担偿还责任； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新县支行其他的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1523元，由林美凤、林瑞香、张某1、张某2共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  林 冬 人民陪审员  林少聪 人民陪审员  林徐强 二〇一八年十月十一日 书 记 员  池珊珊 附：本案相关的法律法规及特别提示 一、本案引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 二、申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》 第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒： （一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的； （二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的； （三）违反财产报告制度的； （四）违反限制高消费令的； （五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的； （六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。 第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。 人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。 失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。 失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。