湖南省岳阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2018）湘0621民初1175号 原告：谢石望，男，1963年2月14日出生，汉族，湖南省岳阳县人，户籍地岳阳县，现居住岳阳市。 委托诉讼代理人：兰东至，岳阳县忠信法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：晏勃中，岳阳市华业法律服务所法律工作者。 被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司，住所地：岳阳县荣家湾镇天鹅北路天鹅花苑**。 负责人荣时遇，公司经理。 委托诉讼代理人谢伟，湖南万和联合律师事务所律师。 原告谢石望与被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告谢石望及其委托诉讼代理人兰东至、晏勃中，被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司委托诉讼代理人谢伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告谢石望向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决由被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司支付保险金15700元；2、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年4月3日，原告在被告处购买了一份《吉祥如意无忧保险》并交纳了保险费，保险期限从2017年4月3日起至2018年4月2日止。该保险保障项目有:1、意外伤害残疾:保险金额15000元;2、意外医疗：保险金额10000元;3、意外住院津贴:每日30元，累计限180日。2017年7月22日，原告在维修自家老屋的电路时不慎从电杆上摔下，导致多处骨折。事故发生后，原告被送往岳阳市二人民医院住院治疗6天、岳阳长江骨科医院住院治疗2天，因骨折情况严重，后被送往浏阳市骨伤科医院住院治疗17天，共用去医疗费用62930.08元。经岳阳市维正司法鉴定所鉴定，原告的伤情构成一个捌级伤残、一个十级伤残;择期取内固定，全休180天，90天需护理一人，营养60日，预计后续医药费12000元。原告在保险有效期限内因意外伤害受伤致残，被告应当按照保险合同约定在保险责任限额内对原告进行保险理赔，但双方被告多次协商均未果。原告为维护自身的合法权益，特依法提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司辩称：1、原告提供的证据显示其是在维修自己家里电路时从电杆上摔下来受伤的，故可推定其从事的职业为维修电工，此类职业属于2011版《职业类别表》中规定的第四类职业，职业类别系数为0.4；而根据原告在本公司购买的《吉祥如意无忧保险》激活卡说明书第二项“特别提示”第2条“保险金额”的确定规定，“本公司将按本保险卡约定的保险金额，与被保险人出险时实际从事工作的职业类别设定系数的乘积作为被保险人实际保险金额来计算和给予各项保险金，最高不超过被保险人购卡时从事的职业类别对应比例计算保险金额”；2、根据上述规定及约定，原告谢石望的意外伤害残疾保险的保额应当为6000元，意外伤害医疗保险的保额应当为4000元，意外伤害住院补贴的保额应当为2160元，超出保险金额的损失不在承保范围；3、根据保险公司应当承担的保额，结合原告的伤残系数（30%），谢石望可以在意外伤害残疾保险保额中获得赔偿1800元（15000×40%×30%），意外伤害医疗保险保额中获得4000元（10000×40%），意外伤害住院补贴按30元/天计算23天（实际住院天数25天，免责期2天）计690元，保险公司共计应该赔偿6490元。 对于双方当事人均无异议的原告受伤住院情况、伤残等级鉴定、购买保险情况，本院予以确认。本案争议的焦点主要是保险公司辩称的应该按照2011版《职业类别表》中规定的第四类职业标准确认原告作为被保险人主体身份问题。 审理查明，原告谢石望，湖南岳阳县屋村民组14号。2017年4月3日，原告与被告签订《吉祥如意无忧保险》合同时，原告的身份为农村居民，职业务农。原告具有一定的电工维修技能，但该项技能并非其本职工作，电工维修亦非其主业。被告保险公司以原告维修自己家里电路时从电杆上摔下来受伤而推定其从事的职业为维修电工，事实依据不足，本院不予确信。同理，原、被告之间的保险合同法律关系基于双方签订的《吉祥如意无忧保险合同》而成立，《吉祥如意无忧保险》激活卡说明书仅为该保险合同的使用附件，而该说明书中所列第二项“特别提示”中有关“职业类别”的内容和标准并没有向客户进行详细、明了的告知和释明，造成消费者的知情权严重不对称，由此产生的不利后果责任在保险公司。 本次原告身体遭受损伤，先后共计住院治疗25天，用去医药费62930元，法医鉴定构成一个八级伤残，一个拾级伤残。根据“保险合同”约定，因意外伤害导致两处或两处以上伤残时，保险人仅按其中一处的伤残等级给付残疾赔偿金；如果各处伤残等级不完全相同且最重的伤残等级所对应的伤残只有一处，保险人按最重的伤残等级所对应的保险金给付残疾赔偿金。故原告谢石望可获得的残疾赔偿金为4500元（15000×30%）；意外伤害医疗保险赔偿金10000元；住院津贴依保险合同约定30元/天，免责期2天，则690元（30×23）。上述3项共计15190元。 本院认为，原告谢石望从被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司处购买了《吉祥如意无忧保险》，按约支付了保险款，中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司接受了该项保险业务，双方即已形成保险合同法律关系。订立保险合同及原告身体遭受意外伤害时，其身份为农村居民，主要从事的职业为务农，尽管其因为维修自己家里电路时从电杆上摔下来受伤，但是并不能以此推定原告谢石望所从事的职业即是电工，故被告保险公司请求按照2011版《职业类别表》中规定的第四类职业类别系数核减被保险人实际保险金额的意见本院不予采信。但是其辩称的“根据‘保险合同’约定，因意外伤害导致两处或两处以上伤残时，保险人仅按其中一处的伤残等级给付残疾赔偿金；如果各处伤残等级不完全相同且最重的伤残等级所对应的伤残只有一处，保险人按最重的伤残等级所对应的保险金给付残疾赔偿金”的理由成立，本院支持。据此，依照《中华人民共和国保险合同法》第十条、第十四条、第十七条之规定，判决如下： 一、由被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司在保险责任范围内赔偿原告谢石望损失共计15190元。 二、驳回原告谢石望的其他诉讼请求。 上述款项限被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司在本判决生效之日起10日内付至本院指定账户（户名：岳阳县人民法院，开户行：华融湘江银行股份有限公司岳阳80×××72）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费192元，减半征收96元，由被告中华联合财产保险股份有限公司岳阳县支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时按照《诉讼费用交纳办法》交纳上诉费，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  蔡亮 二〇一八年十月八日 书记员  李圭 附相关法条： 《中华人民共和国保险合同法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。