南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2018）苏0104民初4638号原告：江苏银行股份有限公司，住所地南京市秦淮区中华路**。法定代表人：夏平，董事长。委托诉讼代理人：周南南，江苏联创伟业律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶强，江苏联创伟业律师事务所实习律师。被告：刘海峰，男，1984年2月14日出生，汉族，住黑龙江省肇东市。原告江苏银行股份有限公司（以下简称江苏银行）与被告刘海峰信用卡纠纷一案，本院于2018年5月15日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人周南南到庭参加诉讼。被告刘海峰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1.刘海峰立即给付江苏银行截至2017年12月7日信用卡欠款本金126784.53元及利息4840.7元、费用45944.18元（包括分期付款手续费27000元、违约金18944.18元），合计177569.41元；自2017年12月8日起至实际清偿之日止的利息、违约金，按领用合约和章程的约定计算；2.诉讼费用由刘海峰承担。事实和理由：刘海峰于2016年11月23日在江苏银行处申请并办理了卡号为62×××06的信用卡。刘海峰用卡后未能还清款项，江苏银行多次催要未果，故诉至法院。被告刘海峰未作答辩，亦未提交反驳证据。原告江苏银行围绕诉讼请求依法提交了刘海峰身份证复印件、信用卡申请表、信用卡领用合约、章程、江苏银行消费金融业务申请单、江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同、催收情况登记表、交易明细、江苏银行网上公告、新版章程、新版领用合约。本院依法进行了审查确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月21日，刘海峰向江苏银行申领信用卡，签字承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《江苏银行聚宝信用卡领用合约》（甲方：江苏银行，乙方：江苏银行聚宝信用卡申领人/持卡人）约定：对于乙方非现金交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期；乙方在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；乙方在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇；乙方支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；乙方申请信用卡分期付款业务时，应遵守甲方分期付款业务规定及条款；乙方使用信用卡的权利被暂停或信用卡账户被终止，甲方有权将乙方分期付款的所有未分摊款项转为全部到期，乙方需立即完全清偿；甲方对已收取的分期付款手续费不再予以退还；甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各类欠款进行冲还，同类欠款按照甲方记账先后顺序偿还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；还款日期以甲方记账日为准；乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；甲方或司法机关向乙方的家庭地址或单位地址邮寄了相关法律文件（包括但不限于催收通知书、开庭通知书、裁定书、判决书），或由乙方直系亲属代为签收，即送达乙方，对乙方具有法律效力；本合约及《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》修改、调整等一经公布（包括但不限于营业网点及网站公告、信函及电子邮件告知、短信及语音电话通知、报刊广告等方式）即为生效，无需另行通知乙方，修改后的内容对甲、乙双方均有约束力；《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》及甲乙双方根据本合约另行签署的有关协议及补充约定均为本合约组成部分，自甲方核准乙方申请信用卡之日起生效，至乙方申领的江苏银行聚宝信用卡项下债务全部清偿且销户手续办理完毕后失效。《江苏银行聚宝信用卡（个人卡）收费标准》载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。《江苏银行聚宝信用卡章程》约定：持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息；持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇；持卡人支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付滞纳金；本章程由江苏银行制定；江苏银行有权依据国家有关规定及业务需要对本章程、收费项目及标准、使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过江苏银行网站对外公布后执行，无需另行通知持卡人；如有需要，江苏银行将在公告前报经有关金融监管部门备案；信用卡所有收费项目和标准，均以江苏银行最新公告为准。同日，刘海峰提交《江苏银行消费金融业务申请单》，申请大额消费分期用于购车。2016年11月23日，刘海峰（甲方）与江苏银行股份有限公司消费金融与信用卡深圳分中心（乙方）签订《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》，约定：甲方向乙方申请江苏银行聚宝信用卡大额消费分期付款业务，甲方申请分期金额150000元用于购车；分期期数为36期，一期为一个月；本金按逐期等额分摊本金的方式分摊，分摊本金入账日为信用卡账单日；甲方按照逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.6%，每期手续费为900元；甲乙双方约定分期按自主支付方式进行支付，分期款项转入甲方指定的江苏银行聚宝借记卡账户，款项到账后即形成甲方对乙方的债务；每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收；每期分摊本金和分期付款手续费全额记入当期账单最低还款额；甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务；甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，构成违约，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性记入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款。经审核，江苏银行向刘海峰发放卡号为62×××06的信用卡。刘海峰使用信用卡后未按时足额还款，截至2017年12月7日，刘海峰尚欠江苏银行信用卡透支本金126784.53元及利息、分期付款手续费，其自2017年6月25日起逾期。另查明，江苏银行于2016年11月30日发布《关于更新＜江苏银行信用卡章程＞的公告》，告知客户新的《江苏银行信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的信用卡均适用新《江苏银行信用卡章程》。新版《江苏银行信用卡章程》中无滞纳金约定，但载明：持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付违约金。新版《江苏银行信用卡领用合约》（甲方：江苏银行，乙方：江苏银行聚宝信用卡申领人/持卡人）中无滞纳金约定，但载明：乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收违约金。新版《江苏银行信用卡（个人卡）收费标准》载明：违约金为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币。本院认为，银行卡申请表、领用合约、章程是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，双方均应按约全面履行。关于违约金，江苏银行仅在官网上进行公告，其合同变更的意思表示尚未到达合同相对方刘海峰，不能认定双方已就计收违约金达成合意，故江苏银行的该项诉讼请求于法无据，本院不予支持。刘海峰申领信用卡时表示知悉并自愿遵守信用卡领用合约等相关规定，其未按约还款，系违约，应当按约偿还所欠本金、利息、分期付款手续费，但利息、分期付款手续费的总和不应超过年利率24%。刘海峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交反驳证据，视为自愿放弃抗辩权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘海峰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告江苏银行股份有限公司透支本金126784.53元及利息、分期付款手续费（利息、分期付款手续费按照《江苏银行聚宝信用卡领用合约》和《江苏银行消费金融（信用卡分期付款）业务合同》的约定，自被告刘海峰逾期之日即2017年6月25日起计算至实际清偿之日止，但利息、分期付款手续费的总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限。未还本金根据实时欠款情况，以银行系统载明的金额为准）；二、驳回原告江苏银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3851元，由原告江苏银行股份有限公司负担411元，被告刘海峰负担3440元（被告刘海峰应负担的案件受理费已由原告江苏银行股份有限公司向本院预交，被告刘海峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并根据对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  裴 玫人民陪审员  杨家英人民陪审员  李亚宁二〇一八年十月二十九日见习书记员  李 蕊