福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2018)闽0304民初3792号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行，住所地福建省莆田市荔城区英龙居委会八二一中街****。统一社会信用代码913503045653754759。 负责人：邱元勋，支行行长 委托代理人：陈贤真，男，1973年12月17日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区，该公司员工。 被告：李康，男，1976年8月5日出生，汉族，住福建省仙游县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行（以下简称“农商银行荔城支行”）与被告李康因信用卡纠纷一案，本院于2018年7月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行荔城支行的委托诉讼代理人陈贤真到庭参加诉讼，被告李康经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.李康归还贷记卡透支本金9502.23元以及该款自2017年2月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率0.05%计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；超限费用按超信用额度部分的5%收取）；其中，暂计至2018年6月21日的利息、违约金共13504.33元；2.实现债权的一切费用由李康承担。事实与理由：2015年4月27日，李康向农商银行荔城支行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通贷记卡(个人卡)领用合约》（以下简称《领用合约》）及《农村商业银行福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.05%。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商银行荔城支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”合同签订后，李康按照贷记卡申领审批程序通过农商银行荔城支行的申请，于2015年04月27日农商银行荔城支行向李康发放贷记卡（卡号：62×××07）一张，授信额度为1万元，授信期限3年。但李康自2017年2月份发生账单9502.23元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。 李康未作答辩。 经审理查明：2015年3月6日,李康（甲方）向农商银行荔城支行（乙方）申请办理福万通贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》、《章程》的规定，该合约、章程主要规定：免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；甲方支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知等内容。尔后，李康经农商银行荔城支行审批通过，之后收到卡号为62×××07的贷记卡一张，授信额度为1万元，授信期限3年，账单日为每月21日。李康自2015年4月27日激活该卡并进行透支消费，但该卡自2017年2月18日开始出现逾期，截至2018年10月17日，李康累计拖欠信用卡透支款本金9502.23元及利息1791.7元、违约金4355.17元未还，致诉讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为自2017年1月1日起，将福万通贷记卡、福万通普惠金融卡中所约定的超限费取消，并将滞纳金调整为违约金，违约金的计算方式与原滞纳金的计算方式一致；透支利率各行社自行决定，最高日息万分之五，最低日息万分之三点五。 上述事实，有农商银行荔城支行提供的《营业执照》、《李康身份证》《福万通贷记卡申请表》、《普惠卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《银行流水》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》等材料在案为据。上述证据均除《身份证》系复印件外，其他证据均有原件核对，来源合法，载明内容与证明对象具有关联性，《身份证》虽系复印件，但农商银行荔城支行提供的复印件上均有当事人各自的签名捺印，故本院对上述证据的真实性、关联性及证明对象均予以确认。 本院认为，涉案的《领用合约》、《章程》系李康与农商银行荔城支行的真实意思表示，合法有效，受法律保护。李康透支使用贷记卡后尚欠透支本金9502.23元而未及时归还，已构成违约，故农商银行荔城支行诉求李康归还透支本金9502.23元及自2017年2月18日起的利息、违约金有合同依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商银行荔城支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。李康经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 李康应在本判决生效之日起十日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司荔城支行贷记卡透支本金9502.23元及自2017年2月18日至还清款项之日止按《福建农村信用社农商行福万通贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商行福万通贷记卡章程》约定计算的利息、违约金（其中，透支利息按日利率万分之五计算；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；截至2018年10月17日尚欠的利息为1791.7元、违约金为4355.17元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。 如果李康未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费376元，减半收取188元，由李康负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上述于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  林嘉伟 二〇一八年十月十九日 法官助理郑家楠 书记员程航 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。