江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0505民初190号原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路51号。负责人：马怡杰，该行行长。委托诉讼代理人：任晶，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈海峰，江苏天豪（苏州）律师事务所律师。被告：王大江，男，1988年1月21日出生，汉族，户籍地河南省平顶山市叶县，居住地江苏省苏州市昆山市。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称工行新区支行）与被告王大江信用卡纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，于2021年1月27日公开开庭审理了本案。原告工行新区支行的委托诉讼代理人任晶、被告王大江到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新区支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告归还原告信用卡借款本金人民币44919.24元及至实际还清之日的利息、违约金（暂计至2020年8月1日利息9167.28元，违约金1913.34元）；（上述请求合计55999.86元）2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告在原告处申办信用卡一张，并办理了“e分期”信用卡业务，约定分期金额为56888元，分期期数为36期，分期手续费为12.60%。原告于当日将被告申请分期的金额56888元一次性转入由被告持有的e分期专用借记卡内（卡号为62×××25），并在其持有的卡号为62×××53的信用卡账户中对该笔分期金额做了信用卡分期还款。后被告持卡消费，由于被告未按相关约定按期归还分期付款本金及各项费用，经原告催收后仍未归还，其行为已经构成违约。为依法维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告诉请。被告王大江辩称，对欠款的本金没有异议，利息及违约金过高，请求法院依法调整，其愿意还钱的，但是现在比较困难，最多只能分期进行偿还。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月24日，被告王大江向原告申请办理E分期信用卡，申请分期金额为56888元，分期期数为36期，分期手续费费率为12.6%，手续费总金额7167.89元。e分期业务须知载明：e分期业务是指中国工商银行（以下简称“工行”）根据信用卡持卡人（以下简称“持卡人”）申请，在符合e分期业务办理条件的情况下，将信用卡全部或部分可用额度转入持卡人e分期专用借记卡（以下简称“专用借记卡”）账户内用于工行指定商户消费，并按双方约定完成的分期付款业务；信用卡其他未尽事宜，按《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》和中国工商银行公布的分期付款业务相关规定办理。原告于当日将分期金额56888元转入被告名下的专用借记卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（中国工商银行发卡机构）应通过电子对账单等方式，定期向甲方（牡丹信用卡申领人）提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更；否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定，“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其牡丹信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费，下同）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当前账单透支余额一定比例的总和。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。此后，被告出现未能按期足额还款的情形。2019年7月26日原告对被告取消剩余期数的分期付款，被告于2019年8月25日至2020年5月25日共向原告付款9.35元。原告诉称，截至2020年8月1日，被告共计拖欠本金44919.24元（含手续费）及利息9167.28元、违约金1913.34元，后原告致本案诉讼。以上事实，由当事人提供的E分期信用卡申请单及牡丹信用卡领用合约、牡丹信用卡章程、开卡凭证、放款凭证及e分期业务须知、账户查询单、催收记录等证据及本院庭审笔录附卷佐证。本院认为，原告与被告王大江签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。被告向原告申请办理分期业务，原告按约将分期金额交付被告专用借记卡使用，被告王大江持卡消费，但未按领用合约及分期业务的约定履行还本付息的义务，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还透支本金及利息违约金的请求符合双方的合同约定，亦于法有据，故本院予以支持。截止至2019年7月26日本金（含手续费）44919.24元，利息为1086.92元。此后的利息应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算（日利率万分之五）至实际给付之日。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：被告王大江应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还本金（含手续费）44919.24元及利息违约金1086.92元（利息暂计至2019年7月26日，此后的利息以本金44919.24元为基数，自2019年7月27日起按照日利率万分之五的标准计算至实际给付之日止应扣除已付的9.35元）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州新区支行商业街支行，账号：62×××60。）如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1200元，减半收取600元，由被告王大江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审判员 邹 懿二〇二一年四月一日书记员 黄天涵