上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2018）沪0104民初12761号原告：中国银行股份有限公司上海市徐汇支行，营业场所上海市徐汇区。主要负责人：胡顺凯，行长。委托诉讼代理人：夏玉婷，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。被告：赵科欣，男，1985年10月28日生，汉族，住甘肃省兰州市。委托诉讼代理人：王立功，甘肃策横律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行(以下简称中行徐汇支行)与被告赵科欣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月5日立案，赵科欣于答辩期届满后向本院提出管辖权异议，本院告知其不予处理。后本院依法适用简易程序，于2018年8月7日公开开庭进行了审理，之后，中行徐汇支行变更诉讼请求，本院于2018年9月14日再次公开开庭进行了审理。第一次庭审时，原告委托诉讼代理人夏玉婷、刁笑笑、被告委托诉讼代理人王立功均到庭参加诉讼；第二次庭审时，原告委托诉讼代理人刁笑笑到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。中行徐汇支行向本院提出诉讼请求：1、判令赵科欣偿还拖欠的贷款本金960,018.91元、期内利息25,408.35元、罚息1,295.36元，合计986,722.62元(截至2018年5月21日)，及以本息之和985,427.26元为基数，在中国人民银行相应期限贷款基准利率(浮动周期12个月)上浮10%的基础上加收50%，自2018年5月22日起计算至实际清偿之日止；2、判令赵科欣赔偿中行徐汇支行律师费损失49,336元；3、判令如赵科欣未履行上述还款义务，中行徐汇支行有权就其名下位于上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房产行使抵押权并优先受偿。审理中，中行徐汇支行变更诉请1为：判令赵科欣偿还拖欠的贷款本金960,018.91元、期内利息33,627.65元、罚息2,603.56元(截至2018年8月3日)，并支付以本息之和993,646.56元为基数，自2018年8月4日起至全部清偿之日止，按合同约定应支付的罚息。其余诉请不变。事实和理由：中行徐汇支行与赵科欣于2016年7月29日签订了编号为2016年徐字XXXXXXXX号《个人商业用房贷款合同》。上述合同约定赵科欣向中行徐汇支行借款104万元，用于购买位于上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房产，借款期限120个月，自实际放款日起算。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为一年，按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%执行，并约定了按月等额本息的还款方法。赵科欣承诺以其购买的上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房产为上述借款提供抵押担保。合同签订后，中行徐汇支行依约履行了放款义务，然赵科欣却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，中行徐汇支行依据借款合同的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。遂起诉。赵科欣当庭辩称，中行徐汇支行没有向赵科欣宣布借款提前到期。对诉请1计算方式没有异议，金额由法院依法裁定。对诉请2律师费没有异议。对诉请3行使抵押权没有异议。赵科欣在去年年底因为与京东的金融合作项目有借贷纠纷，从2017年8月开始，赵科欣及其控股的资产、账户全部被法院采取保全措施，资金链断裂，目前本案涉及的中行徐汇支行主张优先受偿权的房屋，也已经被上海二中院采取查封措施，赵科欣同意拍卖、变卖房屋偿还债务。经审理，本院认定事实如下：2016年7月29日，赵科欣为借款人(抵押人)、中行徐汇支行为贷款人(抵押权人)，签署编号为2016年徐字XXXXXXXX号的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》(以下简称《贷款合同》)，约定：赵科欣向中行徐汇支行贷款1,040,000元；贷款期限120个月，自2016年7月29日至2026年7月29日；贷款用途为购买上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房产，购房合同号XXXXXXXXXXXX；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮10%，每12个月为一个浮动周期；按贷款人适用的计息方式计算利息，结息日为付息日的前一日，付息日与还款日为同一日，若最后一期到期日不在付息日，则该贷款的最后一期到期日为付息日，具体付息方式以实际放款日确定的还款计划为准；按月付息，采用等额本息的还款方式，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的10日，后续还款日为首期还款日在后续各期的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为当期还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，按罚息利率计收利息的，计息公示为：利息=(本金+应付未付利息)×实际天数×日罚息利率，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款发放方式为贷款人受托支付：借款人同意并授权贷款人将全部贷款划入借款人指定的售房人(单位或个人)的结算账户，放款账户户名：上海融港置业有限公司，放款账户账号：XXXXXXXXXXX********，放款账户开户行：中国工商银行上海临港支行；为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户作为本合同项下贷款的指定扣款账户……借款人保证在每期还款日的前一日以所借币种存入当期足额还本付息的款项，并在此授权贷款人于还款日从该账户中直接扣收应还贷款本息；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物……；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，有权从借款人在贷款人及中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿贷款本息，账户中的未到期款项视为提前到期……，有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；等等。2016年10月30日，中行徐汇支行与赵科欣就上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房产在上海市不动产登记局办理了新建商品房买卖的抵押权登记，债权数额为1,040,000元，债务履行期限自2016年7月29日至2026年7月29日。2016年11月11日，中行徐汇支行向前述《贷款合同》约定的放款账户发放贷款1,040,000元。2017年12月10日起，赵科欣未能依约还款，截至2018年5月21日，尚拖欠贷款本金960,018.91元、期内利息25,408.35元、罚息1,295.36元。中行徐汇支行多次催讨未果，遂委托上海市佳信达律师事务所作为诉讼代理人向本院提起诉讼，并实际支出律师费49,336元。另查明，本案诉状副本于2018年7月6日送达赵科欣。审理中，中行徐汇支行向本院提交了赵科欣的最新欠款明细，显示截至2018年8月3日，赵科欣尚拖欠贷款本金960,018.91元、期内利息33,627.65元、罚息2,603.56元，并据此于第一次庭审后相应变更了诉讼请求。中行徐汇支行陈述，未向赵科欣寄送过宣告贷款提前到期的书面通知，而是直接向法院起诉，故以赵科欣收到本案诉状副本之日为贷款提前到期日。第二次庭审前，赵科欣向本院寄送书面意见，认为：1.赵科欣对中行徐汇支行起诉的案件基本事实无异议，本案已经开庭审理，赵科欣经常居住地距法院路途遥远，故不再出庭参加二次庭审活动；2.中行徐汇支行在开庭审理结束后变更诉讼请求，缺乏法律依据。以上事实，除当事人陈述外，另有《贷款合同》、不动产登记证明、借款凭证、逾期未还款明细两份、《聘请律师合同》、律师费发票及支付凭证、法院快递面单等证据证明，本院予以确认。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《贷款合同》合法有效，双方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。中行徐汇支行已经依约发放贷款至《贷款合同》约定账户，现赵科欣连续多期未能按月足额支付本息，已经构成违约，中行徐汇支行有权根据《贷款合同》约定宣告剩余贷款提前到期，并要求赵科欣承担相应的违约责任。本案诉状副本于2018年7月6日送达赵科欣，应当视作中行徐汇支行通过本院向赵科欣送达了宣告贷款提前到期的书面通知，故系争《贷款合同》已于2018年7月6日提前到期，到期后，《贷款合同》项下不再产生期内利息。根据中行徐汇支行提供的逾期未还款明细，还款日为每月10日，故《贷款合同》到期前的未付期内利息、罚息应计算至到期前的最后一次还款日(2018年6月10日)止。据此计算的《贷款合同》到期前的期内利息为29,533.80元、罚息为2,104.82元，《贷款合同》到期后的罚息计算基数亦应相应调整。另，因《贷款合同》已于2018年7月6日提前到期，逾期罚息应自2018年7月7日起算，现中行徐汇支行自愿从2018年8月4日起计算罚息，并无不当，本院予以支持。中行徐汇支行要求赵科欣支付律师费，符合合同约定，本院亦予以支持。赵科欣逾期未还款，中行徐汇支行有权就上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房产行使抵押权并优先受偿。至于赵科欣在书面意见中所称，中行徐汇支行变更诉讼请求于法无据，对此本院认为，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》：“当事人增加、变更诉讼请求或者提起反诉的，应当在举证期限届满前提出”，然出于对双方诉讼权利最大程度保护的考虑，本院无论是在向双方送达的举证通知书中还是在庭审过程中，均未明确限定举证期限，故本案不存在举证期限届满之说，中行徐汇支行出于自身考量提出变更诉讼请求属合法、合理，故对于赵科欣该项辩称，本院不予采纳。第二次庭审中，赵科欣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为对其诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、赵科欣于本判决生效之日起十日内归还中国银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金960,018.91元、期内利息29,533.80元、罚息2,104.82元，并支付以本息之和989,552.71元为基数，自2018年8月4日起至全部清偿之日止的罚息(按双方在《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》中约定的标准计算)；二、赵科欣于本判决生效之日起十日内赔偿中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费49,336元；三、赵科欣到期不履行本判决第一、二项确定的付款义务，中国银行股份有限公司上海市徐汇支行可以与赵科欣协商，以赵科欣名下坐落于上海市浦东新区康乃馨路XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归赵科欣所有，不足部分由赵科欣清偿；四、驳回中国银行股份有限公司上海市徐汇支行的其余诉讼请求。案件受理费减半收取计7,063元、保全费5,000元，合计12,063元，由中国银行股份有限公司上海市徐汇支行负担48元，由赵科欣负担12,015元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 包 莉二〇一八年十月二十五日书记员 李润青附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。