云南省嵩明县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0127民初1340号原告：云南嵩明农村商业银行股份有限公司牛栏江支行。住所：云南省嵩明县牛栏江镇新营西路。负责人：李卫华，系该行行长。委托代理人：袁燕，女，汉族，1978年11月16日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。代理权限为特别授权代理。被告：余春能，男，汉族，1971年2月14日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。被告：徐玲，女，汉族，1974年2月10日生，云南省嵩明县人，住云南省昆明市嵩明县。原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司牛栏江支行与被告余春能、徐玲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月29日受理后，依法组成合议庭审判，于2018年10月23日公开开庭进行了审理，原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司牛栏江支行的委托代理人袁燕、被告徐玲到庭参加了诉讼，被告余春能经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司牛栏江支行诉称：原告经被告申请，于2016年5月21日与上述被告签订了编号为0109050228160521410000009号《个人循环借款合同》和编号为0109050228160521210000004号《最高额抵押合同》，约定原告向被告授予贷款人民币45万元的循环借款额度，循环借款额度的有效使用期限自2016年5月21日起至2019年5月21日止。在该期限和上述循环借款额度内，贷款人向借款人发放的每笔借款的实际期限以借款凭证记载内容为准。同时还约定用两被告共有的位于嵩明县房屋对该笔借款设定抵押担保｛房屋所有权证号【嵩房权证嵩房字第**】｝，并依法办理了抵押登记手续，取得了编号为昆明市房他证嵩明县字第201605**【号】的他项权利证书。合同签订后，原告向被告发放了贷款人民币45万元，借款用途为支付土石方运费，借款期限自2016年5月23日起至2017年5月23日止，利率为月利率6.09‰，按季度付息，付息日为每季末月20日。原告方依约履行了自己的合同义务，但被告方却未履行或未完全履行自己的合同义务，截至2018年6月20日尚欠原告借款本金45万元，利息48208.4元（含罚息及复利，按合同约定的利率计算）。经过多次催要无果，被告已构成违约，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、由两被告立即偿还尚欠我行的借款本金人民币45万元，及自2017年6月21日至2018年6月20日的利息48208.4元；并承担自2018年6月21日至实际还清之日止的逾期利息（含罚息及复利，按合同约定的利率计算）；2、由原告在上述诉讼请求范围内对两被告已经抵押的位于嵩明县房屋享有优先受偿权｛房屋所有权证号【嵩房房权证嵩房字第**｝；3、由被告承担本案的案件受理费。被告徐玲辩称：请求原告免除我们的罚息及违约金，本金我们会慢慢偿还的。被告余春能在举证及答辩期限内未向本院提交相关证据及书面答辩状，也未到庭进行答辩。经审理，本院确认本案如下法律事实：被告余春能、徐玲系夫妻关系。2016年4月27日，被告余春能、徐玲向嵩明县农村信用合作联社四营信用社提交了借款申请书，以土石方工程承包需要资金为由向其申请借款450000元。2016年5月21日，嵩明县农村信用合作联社四营信用社与被告余春能、徐玲自愿签订《个人循环借款合同》（合同编号：0109050228160521410000009），借款合同约定：循环借款借款额度为450000元，借款用途为支付土石方运费，循环借款额度的期限为自2016年5月21日起至2019年5月21日止，每笔借款的实际借款期限以借款凭证上记载的内容为准。每笔贷款的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮68%确定，具体利率以借款凭证上记载的为准。利息支付方式为按季付息，按一年还本；单笔贷款期限在一年以上的还款方式为不定期还款，按季计息。借款人在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，则贷款提前到期，贷款人有权要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放贷款，并有权处分抵押物或者要求保证人承担连带保证责任。同日，二被告还与嵩明县农村信用合作联社四营信用社自愿签订了《最高额抵押合同》（合同编号为：0109050228160521210000004），约定由二被告用其共同共有的位于嵩明县房屋｛房屋所有权证号【嵩房权房权证嵩房字第**对上述贷款提供抵押担保，担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用。该合同还约定：债权本金到期（包括按约定被宣布提前到期）或应付利息未付，债务人未予清偿的，债权人有权实现抵押权。处分抵押物的所得在偿还最高额抵押担保范围内的全部债务后还有剩余的，将剩余部分及时退还二被告。被告余春能、徐玲在该合同上签字并加按了手印。同日，被告余春能、徐玲还共同向嵩明县农村信用合作联社四营信用社共同出具“抵押承诺书”，愿意提供上述合同中约定的房屋就上述贷款提供抵押担保。2016年5月23日嵩明县农村信用合同联社与被告余春能、徐玲共同将上述两个合同到嵩明县公证处进行公证。2016年5月23日，被告余春能、徐玲与嵩明县农村信用合作联社四营信用社就嵩明县房屋｛房屋所有权证号【嵩房权证房权证嵩房字第**嵩明县房产管理办公室办理了抵押登记，他项权证号为：昆明市房他证嵩明县字第××号。2016年5月23日，嵩明县农村信用合作联社四营信用社向被告余春能发放了贷款，被告余春能向其出具了借款借据，借款借据载明贷款本金为450000元、年利率为7.308%，借款到期日为2017年5月23日，计息方式为按季计息，不定期还款。贷款发放后，被告余春能一直按照合同约定归还嵩明县农村信用合作联社四营信用社贷款利息至2017年6月20日，后就未按约定归还嵩明县农村信用合作联社四营信用社借款本金及利息，经嵩明县农村信用合作联社四营信用社多次向被告余春能、徐玲催收未果，截至2018年6月20日，被告余春能、徐玲尚欠嵩明县农村信用合作联社四营信用社借款本金450000元，利息48208.4元。另查明：嵩明县农村信用合作联社四营信用社原系嵩明县农村信用合作联社的分支机构，2016年12月14日，中国银行业监督管理委员会云南监管局以云银监复【2016】297号文件批复同意云南嵩明农村商业银行股份有限公司及云南嵩明农村商业银行股份有限公司嵩阳支行等18家分支机构开业，在上述机构开业的同时，嵩明县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由云南嵩明农村商业银行股份有限公司承担。2016年12月22日，原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司在昆明市工商行政管理局登记并办理了营业执照。2018年4月24日，云南嵩明农村商业银行股份有限公司下发嵩农商便（2018）50号“关于嵩明农商行各支行（营业部）自行诉讼的通知，明确各支行（营业部）的诉讼案件以支行名义自行诉讼。以上事实，有原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司的陈述、被告徐玲的陈述，《营业执照》、《中华人民共和国金融许可证》、二被告身份证复印件、结婚证复印件、借款申请书、农户借款申请书、《个人循环借款合同》、《最高额抵押合同》、公证书、共同还款承诺书、抵押承诺书、共有人同意抵押/质押的承诺书、房产证复印件、借款借据、贷款催收通知书、贷款帐等证据在卷予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的借款期限返还借款及支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。以房屋抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。本案中，嵩明县农村信用合作联社四营信用社与被告余春能、徐玲自愿签订《个人循环借款合同》，该合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，该合同合法有效，依法应当受到法律保护。现嵩明县农村信用合作联社四营信用社已按照合同约定向被告余春能、徐玲提供了450000元的借款，被告余春能、徐玲应当按照合同约定的期限履行还款义务，但借款到期后，被告余春能、徐玲仅归还原告截至2017年6月20日的利息，之后就未按约定归还原告借款本金及利息，截至2018年6月20日，被告余春能、徐玲尚欠原告借款本金450000元及利息48208.4元，其行为已构成违约，故对原告诉请要求被告余春能、徐玲偿还借款本金450000元及自2017年6月21日起至2018年6月20日止的利息48208.4元，及自2018年6月21日起至此笔贷款还清之日止按合同约定计算的利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张由原告享有对被告余春能、徐玲为该笔贷款提供抵押的坐落于嵩明县房屋享有优先受偿权｛房屋所有权证号【嵩房权证嵩房权证嵩房字第**讼请求，因该房产已办理了抵押登记手续，故对于该诉求本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、第五十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告余春能、徐玲于本判决生效之日起十日内偿还原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司牛栏江支行借款本金450000元及利息48208.4元及该笔借款自2018年6月21日起至全部款项付清之日止按借款合同约定标准所计算的逾期利息；二、原告云南嵩明农村商业银行股份有限公司牛栏江支行对被告余春能、徐玲为该笔贷款提供抵押的坐落于嵩明县房屋享有优先受偿权｛房屋所有权证号【嵩房权证嵩房房权证嵩房字第**div>案件诉讼费8773元，由被告余春能、徐玲共同承担。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。本判决生效后，申请执行的期间为二年。审 判 长  杨晓蓉人民陪审员  张开文人民陪审员  刘继生二〇一八年十月二十三日书 记 员  李 霞