广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终3716号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司深圳福田支行，住所地：广东省深圳市福田区莲花街道红荔路7028号香密新村一栋首层，统一社会信用代码：91440300892305335P。负责人：冯庆，行长。委托诉讼代理人：杨长禄，广东深天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：王洁，广东深天成律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：黎碧军，男，汉族，1966年8月3日出生，身份证住址:广东省深圳市宝安区。上诉人中国银行股份有限公司深圳福田支行（以下简称中国银行深圳福田支行）因与被上诉人黎碧军金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初25262号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人中国银行深圳福田支行上诉请求：1.撤销一审判决第二项；2.改判一审判决第一项附表2中的“逾期利息”为：“逾期利息【逾期利息以剩余本金266635.23元为基数，按年利率19.9%的标准自被告逾期还款之次日（即逾期利息起算日期2019年7月9日）起开始计收，计算至被告实际清偿之日止】”，并增加“分期付款手续费人民币51000元”和还款违约金2789.60元的判决内容”；3.被上诉人承担本案一审诉讼费和二审诉讼费及其他相关费用。主要理由：一、一审判决中明确“分期付款手续费、利息和违约金该三项费用均系承担违约责任的范畴，属于违约金的范畴”，在中国银行深圳福田支行与黎碧军明确约定“分期付款手续费、利息和还款违约金”的计算标准和方式的情况下，在黎碧军未提出请求调低违约金金额，一审法院主动予以调低缺失法律依据，适用法律错误。中国银行深圳福田支行与黎碧军在相关法律文件中对“分期付款手续费、利息和还款违约金”的标准及计算方式进行了明确约定，具有法律依据。违约金的调整在未违反法律行政法规的强制性规定或损害到社会公共利益时，一审法院在黎碧军未出庭且未提出违约金过高并请求调低的情况下主动将中国银行深圳福田支行与黎碧军之间约定的违约责任调低缺失法律依据。黎碧军未向一审法院提出调低违约金的请求，亦未出庭应诉，视为放弃诉讼权利，其中包括请求调低违约金的权利。法院在当事人未提出违约金过高且请求调低的情况下主动调低违约金数据缺失法律依据。二、中国银行深圳福田支行按《信用卡专向分期业务申请表》、《领用合约》和《通用条款》的约定向黎碧军收取分期付款手续费、利息和还款违约金，长期来看，其综合利率未超过年利率24%，一审法院仅支持每日万分之五的标准计收逾期利息未充分保障银行的合法权益，缺乏法律依据。综上，请求二审法院支持中国银行深圳福田支行的上诉请求。被上诉人黎碧军未作答辩。中国银行深圳福田支行向一审法院起诉请求判令：1.黎碧军偿还信用卡欠款本金、利息、违约金、手续费（利息、违约金暂计至相应日期，其后的利息、违约金按照合同约定的标准计至清偿之日止，具体金额和暂计日期详见一审判决附表一）；2.诉讼费用由黎碧军承担。一审法院查明，黎碧军向中国银行深圳福田支行申请信用卡专向分期业务，黎碧军分期付款额度、分期期数、分期付款手续费率详见一审判决附表一，手续费收取方式为分期收取，专项分期付款本金采用月均等额、取整入账的方式还款，黎碧军需在每期到期还款日前全数清偿所提额度账户的当期所有欠款，否则，中国银行深圳福田支行有权按照中国银行信用卡领用合约的规定收取透支利息及滞纳金，并由黎碧军全额承担由此而使中国银行深圳福田支行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。中国银行深圳福田支行受理并在审批同意后向黎碧军核发了信用卡并依照黎碧军要求向指定入账账户支付了专向分期款。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》之第三条“利息和收费”约定：黎碧军非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从中国银行深圳福田支行非现金透支交易记账日至中国银行深圳福田支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延,下同）止为免息还款期，具体到期还款日和免息还款期等以黎碧军申请的信用卡产品的规则为准。黎碧军在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，黎碧军应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。黎碧军在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），黎碧军除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%]。中国银行深圳福田支行对黎碧军不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。除另有约定外，中国银行深圳福田支行对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。黎碧军使用信用卡需按中国银行深圳福田支行对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由中国银行深圳福田支行直接计扣黎碧军信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见中国银行深圳福田支行对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。该合约第四条“对账单及还款”约定:黎碧军可选择全额或最低还款额的还款方式，根据法律法规和监管规定，若黎碧军选择全额还款方式，则黎碧军在免息还款期内全数清偿信用卡账户内所有欠款的，中国银行深圳福田支行免收黎碧军该部分非现金透支交易的透支利息；如黎碧军选择最低还款额还款方式，不适用前述免息还款规定，黎碧军应按本合约的约定支付透支利息。中国银行深圳福田支行收到黎碧军还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的进行冲还。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第四条“手续费”约定：专向分期付款手续费计算公式：手续费＝专向分期付款额度×手续费率；由黎碧军承担手续费的，手续费将于黎碧军每次使用专向分期付款额度进行交易时从黎碧军信用卡账户中扣除，并计入当期最低还款额。第七条“还款方式”约定：黎碧军的分期采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部计入首次还款金额）；专向分期付款额度每期应还款全额计入信用卡账户最低还款额，不再享受最低还款待遇；黎碧军须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，若黎碧军在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行深圳福田支行免收黎碧军非现金交易透支利息；若黎碧军在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，黎碧军应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；黎碧军保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还专向分期付款额度项下的当期应还款项，并在此授权中国银行深圳福田支行不论黎碧军是否在到期还款日前存入当期足额款项，中国银行深圳福田支行于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如黎碧军未依规定时间足额存入，中国银行深圳福田支行有权收取透支利息及滞纳金，并由黎碧军全额承担由此而使中国银行深圳福田支行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；黎碧军如选择一次性扣收手续费，中国银行深圳福田支行保证在提额账户的首期还款日前足额存入手续费款项，并授权中国银行深圳福田支行于首期账单日从提额账户中直接扣收手续费；如黎碧军选择分期扣收手续费，黎碧军保证在提额账户的每期还款日前按信用卡账单记载的金额足额存入当期应还的手续费款项，并授权中国银行深圳福田支行于每月账单日从提额账户中直接扣收当期手续费。第八条“提前还款”约定：黎碧军信用卡账户逾期还款达60天后，中国银行深圳福田支行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，黎碧军应提前偿还剩余欠款；黎碧军分期付款债务于发生上述情况之时视为全部到期，中国银行深圳福田支行有权要求黎碧军一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。中国银行深圳福田支行提交的信用卡交易明细显示，中国银行深圳福田支行按约发放分期付款额度款后黎碧军相继出现逾期，中国银行深圳福田支行主张暂计至相应日期，黎碧军尚欠本金、利息、违约金、手续费（暂计日及金额详见附表一）。一审法院认为，根据中国银行深圳福田支行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是中国银行深圳福田支行依托黎碧军开立的信用卡向黎碧军个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》等系中国银行深圳福田支行与黎碧军的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。黎碧军取得专向分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但黎碧军未依约按期还款，黎碧军的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。《中国银行股份有限公司深圳市分行信用卡专向分期业务通用条款》第八条“提前还款”约定：黎碧军信用卡账户逾期还款达60天后，中国银行深圳福田支行将该账户下未清偿完毕的专向分期付款额度余款一次性计入账户，黎碧军应提前偿还剩余欠款。因此，中国银行深圳福田支行以黎碧军逾期还款为由，要求黎碧军立即偿还全部剩余本金的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。关于中国银行深圳福田支行主张的分期付款手续费、利息和违约金。黎碧军分期期限均未届满，中国银行深圳福田支行主张分期期限提前到期，要求黎碧军偿还未到期的分期手续费，一审法院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，中国银行深圳福田支行主张黎碧军偿还尚欠的分期手续费即合同约定的借款期限内尚欠利息；中国银行深圳福田支行主张的利息以黎碧军欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五标准计算至还清款之日止；中国银行深圳福田支行主张的违约金是以全部未还款（本金、手续费、利息）的5%按月计收。关于中国银行深圳福田支行主张黎碧军逾期后计收分期付款手续费、利息和违约金，一审法院认为该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。黎碧军发生贷款违约之后，中国银行深圳福田支行实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上再计收分期付款手续费、违约金，明显超过了逾期还款给中国银行深圳福田支行造成的实际损失，一审法院酌情对黎碧军逾期日后逾期付款利息进行调整，逾期日之后的逾期利息以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止，对于中国银行深圳福田支行主张未付分期付款手续费及违约金，一审法院不予支持。因中国银行深圳福田支行未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对中国银行深圳福田支行提出的第二项诉讼请求，一审法院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。黎碧军经一审法院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，应自行承担对其不利的法律后果。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、黎碧军应于本判决生效之日起十日内向中国银行深圳福田支行偿还涉案信用卡项下专向分期付款剩余本金及逾期利息（逾期利息以剩余本金为基数，按日万分之五的标准自黎碧军逾期次日起开始计收，计算至黎碧军实际清偿之日止，具体金额、逾期利息起算日期详见一审判决附表二）；二、驳回中国银行深圳福田支行中其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已由中国银行深圳福田支行已预交，由中国银行深圳福田支行和黎碧军分担（具体金额详见一审判决附表二）。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。金融借款合同中,贷款人存在以服务费、手续费、咨询费、顾问费、管理费等为名变相收取利息、费用等情况,人民法院可以根据贷款人提供服务的实际情况,确定借款人应否支付相关费用。本案中，一审法院认为涉案分期付款手续费、利息和违约金三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。一审法院结合本案实际情况，酌情对黎碧军应付逾期付款利息进行调整，并未违反法律法规强制性规定。中国银行深圳福田支行的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费6119.37元，由上诉人中国银行股份有限公司深圳福田支行负担。本判决为终审判决。审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二一年四月十五日书记员 叶益力（兼）