安徽省铜陵市铜官区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0705民初1225号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵市分行,住所地安徽省铜陵市商北新村1号网点。负责人：桂斌，分行行长。委托诉讼代理人：王颖，安徽宪达律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗光霞，安徽宪达律师事务所律师。被告：贾菊梅，女，1974年9月7日出生，汉族，住安徽省铜陵市。被告：徐章杰，男，1973年9月11日出生，汉族，住安徽省铜陵市。委托诉讼代理人：何基护，安徽径桥律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵市分行（以下简称邮储铜陵分行）与被告贾菊梅、徐章杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，分别于2021年4月19日和25日公开开庭进行了审理。原告邮储铜陵分行的委托诉讼代理人王颖、罗光霞、被告徐章杰的委托诉讼代理人何基护到庭参加诉讼，被告贾菊梅仅参加了4月19日庭审。本案现已审理终结。邮储铜陵分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告贾菊梅、徐章杰偿还借款本金64500.43元，并支付截至2021年1月24日利息23.80元、罚息4917.01元，合计69441.24元（2021年1月25日后的利息、罚息按照合同约定计算至实际付清之日止）；2.判令被告贾菊梅、徐章杰支付律师代理费1200元及利息（庭审中对利息放弃）；3.判令原告邮储铜陵分行对被告贾菊梅、徐章杰所有的铜陵市铜官区享有优先受偿权。4.本案诉讼费由被告贾菊梅、徐章杰共同负担。事实和理由：2018年3月7日,邮储铜陵分行与贾菊梅、徐章杰签订《小额贷款借款合同》（编号为34005009118030085942）和《小额贷款抵押合同》（编号为34005009318037423146）,上述材料列明:1.本合同项下借款期限为24个月,借款期间自2018年3月14日至2020年3月14日;2.借款年利率为6.75%,还款方式为按期付息,到期一次性还本;3.本合同项下的担保措施为房屋抵押担保,抵押房产位于露采新村34栋203室并办理了抵押登记;4.违约责任:不按期归还借款本金的,从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息;不按期偿付贷款利息的,其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利;5.邮储铜陵分行为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由贾菊梅、徐章杰承担。2018年3月14日,邮储铜陵分行向贾菊梅、徐章杰发放再就业担保贷款100000元,该笔贷款于2020年3月14日到期。该笔贷款在2019年6月14日开始出现第一次逾期,经邮储铜陵分行采取多种方式催收,贾菊梅、徐章杰归还当期应还贷款金额。该笔贷款到期后,贾菊梅、徐章杰未按期归还贷款本息,邮储铜陵分行通过电话、上门等多种方式催收,贾菊梅、徐章杰仍不履行还款义务,截至2021年1月24日,该笔贷款逾期317天,贾菊梅、徐章杰仅偿还37690.67元（本金35499.57元,利息2190.31元,罚息0.79元）。截至2021年1月24日,贾菊梅、徐章杰拖欠本息合计69441.24元（其中本金64500.43元,利息23.8元,罚息4917.01元）。邮储铜陵分行作为抵押权人，对贾菊梅、徐章杰提供的抵押财产铜陵市铜官区享有优先受偿权。综上，邮储铜陵分行诉法院，请求依法判决。邮储铜陵分行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：铜陵市小额担保贷款“整贷直发”及组织起来再就业贷款合作协议、铜陵市小额担保贷款申请推荐表、小额贷款借款合同、小额贷款抵押合同、不动产登记证明、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款流水清单。上述证据经庭审举证、质证、审核，符合证据的三性要求，本院予以确认并在卷佐证。上述证据能够证明邮储铜陵分行在本案中主张的事实，故本院对邮储铜陵分行在本案中主张的事实予以认定。贾菊梅承认邮储铜陵分行在本案中主张的事实和全部诉讼请求。徐章杰辩称，1.本案贷款对象、贷款利率、逾期罚息及逾期利息计收复利不符合《安徽省普惠金融发展专项资金管理实施细则》规定。2.贷款利率高于《安徽省普惠金融发展专项资金管理实施细则》规定，贷款利率按年利率6.75%计收利息没有法律和事实依据。3.贷款期限应是12个月，不应是24个月。4.贾菊梅不是失业人员，不符合《安徽省普惠金融发展专项资金管理实施细则》规定的贷款对象。5.本案借款合同无效，担保合同也无效。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。徐章杰为证明其主张，依法提交了下列证据：1.关于加强银行业保险业务金融服务配合做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情防控工作通知、关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知。证明2020年新型冠状病毒感染肺炎疫情影响，按照前述文件精神，2020年6月起被告逾期还款，不构成违约。2.2015年10月24日中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率、中国人民银行公告（2019）第15号。证明2015年10月24日起金融机构六个月到一年（含一年）贷款年利率为4.35%。3.徐章杰病情诊断书、出院记录、出院通知单。2019年8月徐章杰患有精神疾病，属于无民事行为能力，无劳动能力，2020年6月贷款逾期，不构成违约。4.2021年4月20日到铜陵市铜官区调取的《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》。证明铜陵市人力资源和社会保障局审批时间和意见为空白，也即证明铜陵市人力资源和社会保障局没有审批意见。贾菊梅申贷资金15万元，担保期限12个月。5.2021年4月20日到铜陵市人力资源和社会保障局调取的《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》、营业执照、失业证、临时身份证复印件。证明铜陵市人力资源和社会保障局审批意见为空白，也即证明铜陵市人力资源和社会保障局没有审批意见。贾菊梅在铜官区调取的《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》中申贷资金15万元，担保期限12个月。贾菊梅2014年6月26日登记失业，就业登记时间为2016年6月16日，贾菊梅申请贷款期间不是城镇登记失业人员。6.铜陵市人力资源和社会保障局潘科长录音。证明《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》贾菊梅填写的中担保期限12个月就是贾菊梅申请贷款的期限12个月。铜陵市人力资源和社会保障局审批原告提供的证据《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》贷款的期限是根据申请人的申请期限审批。原告提供的证据《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》贷款的期限被篡改，没有加盖铜陵市人力资源和社会保障局印章，铜陵市人力资源和社会保障局不认可改动的贷款审批。原告主张铜陵市人力资源和社会保障局审批贾菊梅、徐章杰贷款期限24个月没有事实依据。原告提供的证据《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》没有贷款期限和贷款金额，原告与被告贾菊梅、徐章杰贷款是非法的，其合同是无效合同。原告涉嫌伪造国家公文。结合第四、五、六组证据，《小额贷款借款合同》贷款期限24个月，没有事实与法律依据。贾菊梅、徐章杰的贷款，财政给予贴息，政府没有审批贷款，或者政府没有审批贷款期限24个月，银行通过非法贷款，套取财政贴息，损害了社会公共利益，《小额贷款借款合同》符合《合同法》第五十二条无效合同情形，《小额贷款借款合同》是无效的。同时，贾菊梅、徐章杰在贷款对象、贷款期间、贷款利率、逾期罚息及逾期利息计收复利上均不符合《安徽省普惠金融发展专项资金管理实施细则》规定。因此，借款合同无效，担保合同无效。7.安徽省政府关于《哪些人员可以进行失业登记？进行失业登记时需要提供那些材料？》回复。证明城镇失业登记人员进行就业后，不是失业人员。贾菊梅不是失业人员不符合贷款条件。对徐章杰提交的上述七组证据，本院作如下认定：证据一与本案缺乏关联性，不能作为证据使用。证据二的证明观点与本案缺乏关联性，不予采信，本案的借款期限是两年，贷款年利率为4.75%。证据三的证明观点不能成立，确认××人为限制行为能力人应当比照民事诉讼法规定的特别程序进行审理。证据四的证明观点不能成立，因为铜陵市铜官区存档的《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》是审批的第一道程序，故铜陵市人力资源和社会保障局审批意见栏为空白符合常理。证据五的证明观点不能成立，铜陵市人力资源和社会保障局存档的《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》审批意见栏虽没有该局的审批意见，但原告提交的《铜陵市小额担保贷款申请推荐表》有该局的审批意见，并盖有该局印章。证据六的证明观点不能成立，担保期限和贷款期限是两个不同慨念，担保期限是指主债务履行期限届满后，债权人向担保人主张权利的期间。证据七与本案缺乏关联性，不能作为证据使用。本院认为，本案的争议焦点为：一、小额贷款借款合同、小额贷款抵押合同效力如何；二、邮储铜陵分行主张的贷款利率、逾期罚息及逾期利息计收的复利是否符合法律规定。关于案涉合同的效力问题。2016年4月26日，铜陵市财政局（甲方）、铜陵市人力资源和社会保障局（乙方）、中国人民银行铜陵市中心支行（丙方）、中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵市分行（丁方）共同签订《铜陵市小额担保贷款“整贷直发”及组织起来再就业贷款合作协议》（下称四方协议）一份，协议主要内容：甲方负责担保基金的筹集、调度与监管，负责小额担保贷款贴息资金的筹集、审核与拨付。乙方有权向丁方推荐符合条件的贷款客户，协助丁方做好贷后管理、贷款回收、损失追偿等工作。丙方负责指导丁方做好小额担保贷款工作，和其他三方一起共同做好小额担保贷款“整贷直发”及组织起来再就业贷款宣传推广活动，做好相关协调工作。丁方对于乙方推荐的客户，应根据本行《小额贷款管理办法》和《再就业贷款管理办法》等相关业务制度进行审核，经丁方审核不符合规定，可以不予发放贷款，并反馈乙方。对符合条件的直接发放贷款。小额担保贷款“整贷直发”及组织起来再就业贷款采用固定利率，利率为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮三个百分点。贷款合同有效期内如遇基准利率调整，仍按丁方与借款人签署的借款合同约定的利率执行。“整贷直发”的贷款人范围：在法定劳动年龄内，凡有创业意愿、创业能力和创业条件的城乡劳动者从事个体经营、自主创业或组织起来就业均可在创业地申请小额担保贷款，优先满足高校毕业生、城镇登记失业人员、就业困难人员、返乡农民工、农村妇女、退役军人自主创业的贷款需求。“整贷直发”小额担保贷款对于符合要求的申请人最高授信金额为10万元，贷款期限不超过2年。乙方负责对申请人的相关申请材料及资格进行审核，为符合条件的申请人办理担保贴息手续。乙方将审查审批通过的借款人的相关材料提供给丁方，丁方受理后，经调查、审查、审批通过的，方能与借款人签订《借款合同》并发放贷款。丁方在向乙方审核同意担保的借款人发放贷款后，甲方按照约定对借款人的贷款以甲方存放在丁方的担保基金提供贷款质押担保。本协议有效期为二年，有效期从本协议签署生效之日起算，到期可以顺延。邮储铜陵分行在上述协议有效期内与贾菊梅、徐章杰签订了小额贷款借款合同、小额贷款抵押合同，上述两份案涉合同没有违反《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，本院认定两份案涉合同为有效合同。关于邮储铜陵分行主张的贷款利率、逾期罚息及逾期利息计收的复利是否符合法律规定问题。案涉合同约定的借款期限为两年，2015年10月24日，中国人民银行公布金融机构人民币贷款基准利率一至三年（含三年）为4.75%。邮储铜陵分行依据四方协议约定与贾菊梅、徐章杰签订的小额贷款借款合同约定年利率为6.75%，逾期利率（罚息、复利）为8.775%符合四方协议约定和法律规定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，双方均应按合同约定，全面履行各自的义务。邮储铜陵分行依约向贾菊梅、徐章杰发放了贷款，但贾菊梅、徐章杰未能按约还款，故邮储铜陵分行要求贾菊梅、徐章杰返还借款、支付利息、罚息、律师代理费符合合同约定；贾菊梅、徐章杰以房产即铜陵市铜官区对上述借款提供了抵押担保，故邮储铜陵分行对贾菊梅、徐章杰所有的铜陵市铜官区在上述担保范围内依法享有优先受偿权。综上所述，邮储铜陵分行的上述诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。徐章杰的辩称缺乏事实和法律依据，本院不予采纳依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告贾菊梅,徐章杰于本判决生效之日起七日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵市分行借款本金64,500.43元并支付截至2021年1月24日利息23.80元、罚息4,917.01元，合计69,441.24元（2021年1月25日后的利息、罚息按照合同约定计算至实际付清之日）；二、被告贾菊梅、徐章杰于本判决生效之日起七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵市分行律师代理费12,00元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵市分行对被告贾菊梅、徐章杰提供的抵押财产铜陵市铜官区在上述一、二两项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,566元，减半收取计783元，由贾菊梅、徐章杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。审判员  许介平二〇二一年四月二十九日书记员  洪 亮附相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。