湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0624民初968号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。统一社会信用代码：911101136738305439。负责人：陈大鹏，该中心总裁。委托诉讼代理人：邴世明，湖北联帮律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：刘庭云，男，1961年1月29日出生，汉族，退休人员，住湖北省南漳县。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告刘庭云信用卡纠纷一案，本院于2021年3月31日立案后，依法适用简易程序，由审判员周啟金独任审判，于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邴世明、被告刘庭云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付原告信用卡本金91665.82元、费用18062.88元（截止至2021年1月16日），合计109728.70元；2.判令被告按照民生通宝白领信用卡领用合约的约定支付自2021年1月17日至全部清偿完毕之日止的费用；3.本案诉讼费用及律师代理费由被告承担。事实和理由：2017年11月23日，被告通过申请获得我行信用卡，卡号为62×××80。被告在使用该信用卡时未按时还款，我行多次与被告联系要求履行还款义务，但被告均以各种理由搪塞拒不履行还款义务。截至2021年1月16日，被告累计已欠我行信用卡本金91665.82元、费用18062.88元，合计109728.70元。为了维护我行的合法权益，特诉至法院请求保护。被告刘庭云辩称，我对在原告处办理通宝白领信用卡以及截至2021年1月16日欠其信用卡本金91665.82元、费用18062.88元的事实没有异议。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年11月23日，刘庭云向民生银行信用卡中心申请办理了民生通宝白领白金信用卡，刘庭云在申请表上签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。民生银行信用卡中心审核通过后，向刘庭云发放了民生通宝白领白金信用卡，该卡卡号为62×××80，开户日期为2017年12月6日。该信用卡领用合约的主要内容有：白领卡的所有权属于本行，本行仅授权持卡人依照章程和本合约的规定使用，持卡人不得转借、让与、设立信托或以其他方法使第三人占有或使用；持卡人对本合约下全部信用卡项下的全部债务承担清偿责任；白领卡采用一次授信、循环使用的方式;持卡人申请白领金业务成功后，将扣减相应白领卡额度，分期本金全额占用白领卡额度，随着每期应还本金计入白领卡当期对账单而恢复其相应的白领卡额度，直至分期结束；白领卡激活后，持卡人应支付首年年费，此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内；成功申请白领金业务后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费＝分期总金额×每期手续费费率；持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单，由持卡人按月足额偿还；白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收；除本行与持卡人另有约定的情形外，对持卡人的白领金交易，从记账日至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金，本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的违约金全额，此外持卡人还应承担其他违约责任，违约金依本行依法确定公布的届时有效的最新费率表执行；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，应当承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费等以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失；白领金不收取利息。合约约定的相关收费标准为：白金信用卡年费为600元；违约金为最低还款额未还部分的5%（最低10元）；白领金分期手续费为3期1.07%、6期至24期均为0.83%。刘庭云申领信用卡后，使用该信用卡进行消费、办理分期业务。民生银行信用卡中心提供并经刘庭云认可的的客户历史交易明细表载明，刘庭云在2020年2月11日前办理分期款项清偿后的余额为－2.18元；2020年3月21日其成功申请两笔白领金分期业务各5万元（均为24期、每期本金2083.33元、手续费415元），从2020年3月21日到2020年11月21日，以分期形式计入刘庭云信用卡账单，分摊本金共37499.94元、分期手续费共7470元；因刘庭云未能足额偿还最低还款额，民生银行信用卡中心分别于2020年5月22日、6月22日将违约金249.56元、262.27元计入刘庭云信用卡账单；2020年4月12日、5月20日，刘庭云分别向民生银行信用卡中心偿还5000元、4992元（其中用于偿还本金8334.18元）；2020年7月28日，民生银行信用卡中心以“疫情关怀”为由，减免刘庭云违约金511.83元、分期手续费2490元；因刘庭云未能足额偿还最低还款额，民生银行信用卡中心分别于2020年9月22日、11月22日将违约金874.74元、1418.14元计入刘庭云信用卡账单；2020年12月21日，民生银行信用卡中心将分期提前还款未摊销本金62500.04元、分期提前还款剩余手续费12450元全部计入刘庭云信用卡账单。截至2021年1月16日，刘庭云累计欠民生银行信用卡中心本金91665.82元、分期付款手续费15770元、违约金2292.88元，合计109728.70元。欠款发生后，民生银行信用卡中心与刘庭云联系要求其履行还款义务，但刘庭云未履行。本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡行向持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，被告刘庭云向民生银行信用卡中心申领民生通宝白领信用卡时确认已知晓该信用卡产品的相关信息并表示自愿遵守领用合约，故领用合约对双方具有约束力。被告刘庭云透支后没有按照约定及时还款，应当承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持；对于民生银行信用卡中心主张被告刘庭云应当按照领用合约约定支付分期手续费、违约金，因原告已将剩余的全部分期手续费计入刘庭云2020年12月21日账单之中，此后不应再重复计算，而按照领用合约约定的5%违约金计算标准，折算出年化利率已远远超过《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定的年利率24%的上限，对其超出部分，本院不予支持。原告要求被告支付律师代理费，因其未实际发生，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、刘庭云于本判决生效后十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡本金91665.82元、分期付款手续费15770元、违约金2292.88元（截止至2021年1月16日），合计109728.70元；二、刘庭云于本判决生效后十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付违约金（自2021年1月17日至全部清偿完毕之日止以实际下欠的本金91665.82元为基数、按照年利率24%的标准计算）；三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。（南漳县人民法院执行款账户为：收款户名：南漳县人民法院；开户行：中国农业银行南漳县支行；账号17—435201040000373）。案件受理费1247元（已减半），由刘庭云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  周啟金二〇二一年四月二十七日书记员  杨晓帆