福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初1274号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称“农商银行城厢支行”），住所地福建省泉州市×××。负责人：陈月琼，任行长。委托诉讼代理人：余淑芬，女，系该行职工。代理权限：特别授权。被告：林梁综，男，汉族，1990年3月21日出生，福建省安溪县人，住安溪县。被告：许晓萍，女，汉族，1990年7月2日出生，福建省安溪县人，住安溪县。原告农商银行城厢支行与被告林梁综、许晓萍信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商银行城厢支行委托诉讼代理人余淑芬到庭参加诉讼，林梁综、许晓萍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行城厢支行向本院提出诉讼请求：1.依法判决解除被告与原告于2019年9月4日签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》；2.请求依法判令被告林梁综、许晓萍向原告归还福万通贷记卡消费分期借款本金69536.71元及利息、手续费、违约金(利息自2020年7月23日起，违约金、手续费自2020年8月22日起，均按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》的约定计至实际清偿之日止)；3.判令被告承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用(含公告费)。事实及理由：安溪县农村信用合作联社城厢信用社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行。2019年9月4日，被告林梁综与原告签订《福建农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》，向原告申领人民币福万通贷记卡，贷记卡信用额度5000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五。同日，被告林梁综、许晓萍又与原告签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》，合同约定：被告林梁综办理贷记卡其他消费分期业务，消费分期借款本金人民币100000元，消费分期期限共36期，分期付款手续费14400元（后调整为10800元）。该贷记卡卡号6228××××××，开户日期为2019年9月6日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。合同签订生效后，原告依约向被告发放了消费分期借款本金100000元，被告林梁综、许晓萍只按照约定向原告归还分期借款本金30463.29元，归还手续费3300元，未能按照约定按时归还分期借款本金及手续费。根据双方签订的合约和合同约定，被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元。截至2021年1月22日被告林梁综、许晓萍尚欠原告贷记卡消费分期借款本金69536.71元，结欠利息、手续费、违约金13128.7元，合计82665.41元。经原告多次催收，被告林梁综、许晓萍拒不履行还款义务。根据合约的约定，被告的行为已构成违约，原告有权宣布本合同项下已发放的消费分期金额提前到期，要求被告立即提前偿还贷记卡项下的全部款项，追缴并有权停止其使用卡片，要求被告全额偿还所欠款项，并有权解除合同。林梁综、许晓萍未作答辩也未提交证据。农商银行城厢支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件、泉银保监复〔2020〕103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》；2.被告林梁综、许晓萍身份证复印件，结婚证复印件；3.《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》；4.被告林梁综贷记卡交易明细，证明被告贷记卡消费分期借款本金、手续费、利息、违约金的归还情况；5.《安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)》，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。经审查，上述证据符合证据采信条件，本院予以确认并在卷佐证。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：原告原名称为“安溪县农村信用合作联社城厢信用社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行”。2019年9月4日，林梁综（甲方）与农商银行城厢支行（乙方）签订《福建省农村信用社福万通IC贷记卡领用合约》（附：《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》），合约约定：福万通IC贷记卡信用额度5000元，卡片的有效期最长为5年；甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不下限于分期付款款项、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作退还；持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率每日0.05%计息；违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。合约签订后，农商银行城厢支行依约向林梁综发放该贷记卡。同日，林梁综（甲方）与农商银行城厢支行（乙方）签订《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》（附：《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》）。合同约定：林梁综向农商银行城厢支行申请消费分期金额100000元，共分36期，手续费14400元(后调整为10800元)；本合同项下全部消费分期金额、手续费及其他应付款项，甲方均应还入甲方开立在乙方的消费分期贷记卡账户；甲方累计两期未按时归还贷记卡应还款项，乙方有权停止继续发放消费分期金额，宣布本合同项下已发放的消费分期金额提取到期、要求甲方立即提前偿贷记卡项下的全部款项等。2019年9月4日，许晓萍在《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务申请表》的“配偶承诺”一栏签名并承诺：本人与林梁综是夫妻关系，同意林梁综向安溪县农村信用合作联社申请贷记卡消费分期业务，愿以夫妻所有财产偿还贷记卡分期本金和手续费，并白愿履行合同中所约定的义务。合同签订后，农商银行城厢支行依约发放贷记卡消费借款100000元。但被告林梁综仅归还原告分期消费借款本金30463.29元和截至2020年7月22日的利息，支付手续费3300元。截至2021年1月22日，被告林梁综尚欠原告贷记卡消费分期借款本金69536.71元，结欠利息、手续费、违约金13128.7元，合计82665.41元。本院认为，林梁综以为申请贷记卡消费分期还款业务而向农商银行城厢支行申领福万通IC贷记卡，并签订《福建省农村信用社福万通IC贷记卡领用合约》、《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》，双方均在相关手续上签名盖章。案涉的IC贷记卡服务合同及贷记卡分期借款合同均合法有效。《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》约定“消费分期金额（100000元）是指，林梁综为购买合同项下产品或服务(简称商品)，使用贷记卡内消费分期信用额度而进行透支的本金总额”，据此。本案案由确定为信用卡纠纷。林梁综在透支消费及借款后均未能依约足额偿还，已累计超过两期未按时归还贷记卡应还款项；根据贷记卡领用合约及消费分期业务合同的约定，林梁综的行为构成违约，农商银行城厢支行有权解除IC贷记卡领用合约、消费分期业务合同并要求林梁综提前返还、透支款及消费分期本息并支付违约金。许晓萍在贷记卡消费分期业务申请表上签名确认并承诺愿意履行分期消费义务，故农商银行城厢支行要求其共同偿还应以支持。综上，农商银行城厢支行的诉讼请求合法，予以支持。林梁综、许晓萍经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决由此产生的法律后果由其自行承担。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除林梁综与福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行于2019年9月4日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》及《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务借款合同》；二、林梁综、许晓萍应于本判决生效之日起十日内归还福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行福万通贷记卡消费分期借款本金69536.71元及利息、手续费、违约金(利息自2020年7月23日起，违约金、手续费自2020年8月22日起，均按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》和《安溪县农村信用合作联社贷记卡消费分期业务信用借款合同》的约定计至实际清偿之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1870元，减半收取计935元，由林梁综、许晓萍负担，应在本判决生效后5日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪，依法追究刑事责任。审判员  陈义都二〇二一年四月十六日书记员  余淑霞附：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务,以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,属于夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附：执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。