福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初2803号原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。法定代表人：林集琪，该社理事长。委托诉讼代理人：杨少锋，信用社职员。委托诉讼代理人：黄彬彬，信用社职员。被告：郭荣彬，男，1988年10月26日出生，回族，住泉州台商投资区。被告：郭伟阳，男，1993年7月11日出生，回族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社与被告郭荣彬、郭伟阳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄彬彬、杨少锋到庭参加诉讼，被告郭荣彬、郭伟阳经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告郭荣彬立即偿还原告《最高额借款合同》（合同编号：×××87）项下的借款本金90000元，并按前述合同约定的利率计付相应的利息、罚息；2.被告郭伟阳对上述全部款项承担连带清偿责任。事实与理由：2018年2月27日，被告郭荣彬向原告申请办理农Ｅ贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订的电子合同《最高额借款合同》（合同编号：×××87）一份，合同约定自2018年2月27日起至2021年2月26日止，由原告在最高额借款本金余额玖万元整内，对借款人一次或分次发放贷款;上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年2月26日。借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果有借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。2018年2月27日，被告郭伟阳通过本人在原告处开通的手机银行上与原告签订《最高额保证合同》（合同编号:×××11），约定被告郭伟阳自愿为原告自2018年2月27日起至2021年2月26日止与被告郭荣彬办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为人民币玖万元整。保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带保证责任保证。被告郭荣彬通过个人手机银行分别于2018年2月27日和2018年2月28日向原告借款50000元和40000元，并签署《电子支用单》各一份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“郭荣彬”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截至2020年10月30日，被告尚欠原告借款本金90000元，利息、罚息5744.29元，共计95744.29元。经原告多次催讨，被告拒不归还所欠的借款本金及利息、罚息，保证人也未履行保证责任。被告郭荣彬、郭伟阳未作答辩。在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社提供以下证据：1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人居民身份证各1份，以此证明原告的主体资格和经营范围。2、居民身份证复印件2份，以此证明被告的身份情况。3、《最高额借款合同》1份、《最高额保证合同》1份、客户授权书2份、《电子支用单》2份及对应的电子签名验证报告6份，以此证明被告在手机银行上与原告签订借款合同，支用借款情况及其与原告的债权债务关系；合同还约定诉讼文书送达地址；被告郭伟阳为本案贷款提供连带责任保证。4、贷款明细账1份，以此证明被告拖欠借款本息的事实。本院经审查认为，被告郭荣彬、郭伟阳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1、2，具有真实性、合法性，可以证明原、被告的主体资格。证据3有被告郭荣彬、郭伟阳的签章，同时附有具有电子认证服务资质的北京数字认证股份有限公司出具的认证报告，具有真实性、合法性。证据4来源于原告电脑管理系统，基于统一的算法，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：2018年2月27日，被告郭荣彬通过手机银行与原告签订《最高额借款合同》，约定：自2018年2月27日起至2021年2月26日止，由原告在最高贷款本金余额90000元内，对被告郭荣彬一次或分次发放贷款。每笔贷款最后到期日不超过2021年2月26日，按月结息，结息日为每月20日，贷款利率为月利率8.25‰。如被告郭荣彬在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。合同对还款方式、贷款逾期罚息等进行约定。同日，被告郭伟阳与原告签订《最高额保证合同》，约定：被告郭伟阳自愿为原告自2018年2月27日起至2021年2月26日止与被告郭荣彬办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，保证方式为连带责任保证。上述合同签订后，原告根据被告郭荣彬的申请，分别于2018年2月27日向被告郭荣彬发放借款50000元，于2018年2月28日发放借款40000元，并出具《电子支用单》2份。以上合同及《电子支用单》，经北京数字认证股份有限公司验证后确认：电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变。被告郭荣彬未能依约还款，借款于2020年4月21日逾期，截至2020年10月30日，被告郭荣彬尚欠原告借款本金90000元及自2020年3月21日起算的利息、自2020年4月21日起算的罚息未能偿还，被告郭伟阳也未能履行担保责任。综上事实，本院认为，原告与被告郭荣彬签订的《最高额借款合同》、原告与被告郭伟阳签订的《最高额保证合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。借款合同约定被告郭荣彬在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。现被告郭荣彬已逾期10日以上未支付利息并经原告起诉催告后仍未能还款，应承担逾期还款的民事责任。原告要求被告郭荣彬偿还尚欠的借款本金90000元，并按合同约定的利率计付相应的利息、罚息，符合双方约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息总和应以年利率24%为限。被告郭伟阳为被告郭荣彬的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告郭伟阳承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告郭伟阳承担保证责任后，有权向被告郭荣彬追偿。二被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭荣彬应在本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社借款90000元并按合同约定的利率计付自2020年3月21日起至还款之日止的利息及自2020年4月21日起至还款之日止的罚息（利息、罚息总和以年利率24%为限）；二、被告郭伟阳对被告郭荣彬的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭荣彬追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2194元，减半收取1097元，由被告郭荣彬、郭伟阳负担。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告预交的予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 员 王伟煌二〇二一年四月二十八日法官助理 黄婷婷书 记 员 赖豪达附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：1、《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时,债权人可以请求债务人履行债务,也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的,按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后,除当事人另有约定外,有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿,享有债权人对债务人的权利,但是不得损害债权人的利益。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。