福建省大田县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0425民初256号原告：大田县农村信用合作联社，住所地：福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码：913504251558615936。法定代表人：钟先礼，该社理事长。委托诉讼代理人：苏标取，男，该社职员。被告：章巧丽，女，1990年10月14日出生，汉族，住福建省大田县。原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田农信社)与被告章巧丽信用卡纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告大田农信社的委托诉讼代理人苏标取到庭参加诉讼，被告章巧丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大田农信社向本院提出诉讼请求：判决章巧丽偿还给大田农信社普惠卡透支款本金18701.35元、本金透支分期手续费949.29元（从2020年3月23日计算至2020年11月22日）、违约金1532.77元（从2020年5月23日计算至2020年11月22日），合计21183.41元，并支付从2020年11月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）。事实和理由：2016年10月27日，章巧丽向大田农信社分支机构大田县农村信用合作联社岩城信用社（以下简称岩城信用社）申请办理普惠卡，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融贷记卡章程》等内容，并在申请表签名。岩城信用社经审批后向章巧丽发放了卡号为6228××××5107的普惠金融卡，授信额度20000元,月利率为9.75‰（2017年9月22日调整为9‰，2020年5月22日调整为15‰,2020年7月22日调整为9‰），有效期3年。章巧丽于2016年11月8日激活卡片后使用。截至2020年11月22日，章巧丽尚欠普惠卡透支款本金18701.35元、本金透支分期手续费949.29元、违约金1532.77元，合计21183.41元。其行为已构成违约，故具状起诉。章巧丽未作答辩。大田农信社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《信用卡审批表》、贷记卡台账、账户维护历史查询、利率代码表、卡片激活、账户余额查询、批量余额显示、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）、闽农信办〔2019〕420号福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份。章巧丽未予质证，亦未向本院提交书面证据。本院经审查认为，本案《普惠金融卡补充协议》约定，持卡人的普惠金融卡透支利率为固定利率，大田信用联社擅自于2020年5月22日将透支月利率上调为15‰，于法无据。因此，对大田信用联社提交的上述证据中涉及月利率调整为15‰并以此计算透支手续费等的部分证据，本院不予采信，对其余证据依法予以确认并在卷佐证。根据大田农信社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月27日，章巧丽向大田农信社分支机构岩城信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请额度20000元，章巧丽在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福建省农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村作用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照大田农信社公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还；各行社对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或可授权有关行社和特约商户收回福万通普惠金融卡等。同日，债权人岩城信用社与持卡人章巧丽签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:岩城信用社向章巧丽发放卡号为6228××××5107普惠金融卡，授信额度为20000元，有效期限为2016年11月2日至2019年11月1日，普惠卡透支利率为固定月利率9.75‰，还款日为账单日次日起第25天，具体以每期账单为准等。2016年11月8日，章巧丽激活该卡并开始使用。后因章巧丽未能按时足额支付本金透支分期手续费（利息），卡到期后也未能偿还透支款，致使该卡被停用。在此期间，大田农信社于2020年5月22日将月利率调整为15‰,2020年7月22日调整回9‰。截至2020年11月22日，章巧丽尚欠普惠金融卡透支款本金18701.35元、本金透支分期手续费710.15元(按月利率9‰计算)、违约金1530元，合计20941.5元。2019年3月1日，大田农信社在其网站上以公告的形式对外发布关于违约金收取规则的调整变更，公告期为三个月，章巧丽未在公告期内提出异议，该规则于2019年6月15日起执行。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。另查明，岩城信用社系大田农信社设立的分支机构，不具有法人资格。本院认为，章巧丽向岩城信用社提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》,以及岩城信用社与章巧丽签订的《普惠金融卡补充协议》，系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约全面履行自己的义务。岩城信用社依约履行了合同规定的义务，章巧丽透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。岩城信用社不具有法人资格，大田农信社作为其企业法人有权就本案债权向章巧丽主张权利。大田农信社擅自于2020年5月22日将原约定的固定利率调整为15‰,于法无据，应变更调整为按月利率9‰执行。故对大田农信社要求章巧丽偿还普惠金融卡透支款本金18701.35元、本金透支分期手续费710.15元、违约金1530元，合计20941.5元，并支付从2020年11月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金（手续费按普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）的诉讼请求，予以支持，对其超出的部分不予支持。章巧丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、章巧丽应于本判决生效后三十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金18701.35元、本金透支分期手续费710.15元、违约金1530元，合计20941.5元，并支付自2020年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费和违约金(本金透支分期手续费按约定计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元)；二、驳回大田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费330元，减半收取计165元，由大田县农村信用合作联社负担3.5元，章巧丽负担161.5元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  李承武二〇二一年四月十五日书记员  林燕琴附本案适用的相关法律条文及执行申请提示：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。