福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初985号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，住所地：上杭县临城镇城北村北环中路42-3号，统一社会信用代码：913508236765193553。负责人：钟健，职务：行长。委托代理人陈春宏，女，1979年3月13日出生，汉族，住上杭县。被告：曾国华，男，1971年5月13日出生，汉族，个体工商户，住上杭县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮储银行上杭县支行）与被告曾国华信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月23日公开开庭进行了审理。邮储银行上杭县支行委托代理人陈春宏到庭参加诉讼，曾国华经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行上杭县支行提出诉讼请求：一、判令曾国华归还邮储银行上杭县支行信用卡透支本金47728.98元，利息2588.81元，费用17108.18元（分期手续费6876.54元），合计67425.97元（暂计算至2021年1月13日）；并支付2021年1月14日起至还清欠款之日止的利息（以47728.98元为计息本金，按日利率万分之五计算利息）；2、本案案件受理费、公告费等因催收产生的费用由曾国华负担。事实与理由：2018年6月19日，曾国华向邮储银行上杭县支行申领信用卡标准普卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约）签字确认，声明接受合约的各项条款。之后，曾国华领取了信用额度为50000元，卡号为6228××××7964的信用卡。双方在合约中对利息及费用、违约责任等进行了约定。曾国华在领取信用卡后一直在使用该卡，该信用卡于2020年6月14日开始逾期，持卡人名下共有1笔分期，从2020年4月23日申请分期，分期期数为24期，分期未还金额47753.75元，分期未还利息6876.54元，未还期数23个月，每月摊销2076.25元，分期付款手续费298.98元。截止至2021年1月13日止，尚欠透支本金47728.98元及其相应利息、费用。为此，诉至本院。曾国华未向本院提交答辩状及证据。邮储银行上杭县支行围绕其诉讼请求向本院提交如下证据：1.曾国华身份证复印件一份，证明曾国华的身份信息情况。2.《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》各一份，证明邮储银行上杭县支行与曾国华之间成立的信用卡合同关系及双方对利息、费用及滞纳金的收取方式进行了约定。3.出示营业执照、中国光大银行、申请影像各一份，证明曾国华的工作证明及本人申请情况。4.卡号为6228××××7964信用卡的账户总欠款清单（系统截屏）一份，证明曾国华所属信用卡所拖欠金额情况，包括本金、利息、滞纳金。5.卡号为6228××××7964信用卡的每月账单清单一份，证明曾国华信用卡每月账单还款情况。6.卡号为6228××××7964信用卡的历史交易清单一份，证明曾国华从邮储银行上杭县支行处领得信用卡后，对信用卡的使用情况及自2020年6月14日起曾国华未按约足额还款付息。本院经审查认为，上述邮储银行上杭县支行出具的证据真实、合法、与本案具有关联性，具有证据效力，予以认定。结合本院认定的证据和当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2018年6月19日，曾国华向邮储银行上杭县支行申领信用卡标准普卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。同日，曾国华领取了信用额度为50000元，卡号为6228××××7964的信用卡。合约第三条“利息及费用”部分约定，若未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。合约第三条约定曾国华在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照邮储银行上杭县支行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第三条邮储银行上杭县支行有权按《收费标准》收取相关的费用。合约第五条第五款“还款”部分约定：应在邮储银行上杭县支行指定的到期还款日之前偿还欠款，超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。合约约定了还款的顺序及邮储银行上杭县支行有权扣划曾国华开立的账户中的资金。合约第十条对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。曾国华领取该信用卡后一直在使用，该信用卡于2020年6月14日开始逾期。该信用卡从2020年4月23日申请24期分期，分期后未还本金金额47753.75元，分期未还利息6876.54元，未还期数23个月，每月摊销2076.25元、分期付款手续费298.98元。逾期后，经邮储银行上杭县支行多次电话及上门催收仍拒不还款，截止目前尚欠透支本金47728.98元及其相应利息、费用。另查明，2021年3月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，邮储银行上杭县支行与曾国华签订的信用卡申请表、领用合约及章程，系双方当事人真实意思表示，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，曾国华领用信用卡并进行了消费，该信用卡申请对透支本金47753.75元做24期分期付款，分期付款于2020年6月14日出现逾期，经多次催收后未按约还款，按照双方签订的领用合约约定的第二条10项的规定，分期付款计划下的所有应付款项应视为全部到期并应清偿。因此，曾国华在使用该信用卡透支消费后未按约还款付息，属违约行为，依法应限期清偿并承担逾期还款的违约责任。邮储银行上杭县支行要求曾国华归还透支本金、利息、费用，违约金的请求，证据充分，但其主张利息、违约金、分期手续费过高，不符合法律规定，本院予以调整。对2020年8月19日前的利息、违约金、分期手续费之和应以所欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限；根据2021年3月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，因此，对2020年8月20日起至款还清时止的利息、违约金、分期手续费之和应以所欠透支本金为基数以不超过年利率15.4%为限；对超过部分本院不予支持。经本院合法传唤，曾国华无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、曾国华应在本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行卡号6228××××7964的信用卡透支本金47728.98元，并支付从2020年6月14日起至款还清日止的按合同约定的利息、费用、违约金，其中：利息从2020年6月14日起至2020年8月19日止以透支本金47728.98元为基数按日利率万分之五计算利息；违约金按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算（以上利息、违约金、分期手续费之和应以所欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限）；从2020年8月20日起至款还清日止以透支本金47728.98元为基数按日利率万分之五计算利息；违约金从2020年8月20日起至款还清日止按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算（以上利息、违约金、分期手续费之和应以所欠透支本金为基数以不超过年利率15.4%计算的金额为限）。二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1486元，适用简易程序减半收取计743元，由曾国华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林维峰二〇二一年四月二十三日代理书记员  周 鑫附：相关法条《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。