海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2021）琼9005民初540号   原告：中国工商银行股份有限公司文昌支行，营业场所：海南省文昌市文城镇和平北2号。   法定代表人：姚海波，职务：行长。   委托诉讼代理人：祝夏夏，女，1986年6月6日出生，汉族，现住海南省文昌市，系原告客户经理。   委托诉讼代理人：符策峻，男，1995年5月7日出生，汉族，现住海南省文昌市，系原告客户经理。   被告：何建勋，男，1979年09月19日出生，汉族，住湖南省株洲县，身份证号码：XXX。   原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告何建勋金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人祝夏夏、符策峻到庭参加诉讼，被告何建勋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司文昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令确认原告与何建勋签订的《个人购房借款/担保合同》到期，被告何建勋偿还所欠原告的全部借款本金178,888.84元及至清偿之日止的欠息（含利息、复利和罚息，暂计至2020年12月26日的欠息为3,078元，计息标准按双方签订的《个人购房借款/担保合同》中相关约定条款进行计算，即放款日贷款利率为4.9875%（以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率4.75%为基准利率上浮5%确定），利率随人民银行基准利率的调整而进行相应调整；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收40%确定（诉讼标的为本息合计181,966.84元)；2、判令确认原告与何建勋的房屋抵押关系有效，原告对抵押房屋享有优先受偿权；3、判令何建勋承担本案的诉讼费用和实现债权的费用（包括评估、公告、拍卖、过户等费用）。事实和理由：借款人（抵押人）何建勋于2017年12月28日与原告签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称合同），合同约定：借款人何建勋向原告借款46万元，用于购买海南省文昌市文城镇文清大道429号（湘海城一期X幢XXX房）房屋，借款期限为3年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（4.75%）为基准利率上浮5%（确定利率为4.9875%），利率随人民银行基准利率的调整而进行相应调整；还款方式为按月等额本金还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同第九条约定利率基础上加收40%确定；合同第十四条中14.1L款及14.2款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同包含抵押条款，借款人何建勋以购买的海南省文昌市文城镇文清大道429号（湘海城一期X幢XXX房）房屋作为该笔借款的抵押物，并与原告在文昌市住房和城乡建设局办理了抵押手续。合同第十一条约定，争议解决办法为向贷款人所在地人民法院提起诉讼。按照以上合同约定，原告于2018年4月24日向借款人何建勋发放了个人购置住房贷款46万元。贷款发放后，借款人何建勋从2020年9月起开始违约，经原告催收人员电话催收未果，借款人未能按合同约定偿还贷款本息。截至2020年12月26日，其借款余额178,888.84元，分别积欠本金和利息89,444.44元和3078元，已连续4个月、累计4次未按时足额偿还贷款本息。以上事实表明，借款人何建勋已经违背其与原告签订的《个人购房借款/担保合同》，并违反《中华人民共和国民法典》第三编中合同和相关规定，应当承担违约责任。   何建勋未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据：1.个人购房借款/担保合同；2.居民身份证；3.单身声明书、户口本；4.借款凭证；5.不动产登记证明（原房屋他项权证琼（2020）文昌市不动产证明第XXXXXXX号）；6.借据历史处理明细本地查询（表）；7.个人逾期贷款催收通知书及其邮寄回执。   被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对原告的证据三性无异议。经本院审核，上述证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以确认。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中国工商银行股份有限公司文昌支行（贷款人）与被告何建勋（借款人、抵押人）于2017年12月28日签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：02201000902017一手贷0001485），约定：原告向被告借款460,000元，用途为个人购置住房贷款，该贷款用于购买坐落于海南省文昌市文城镇文清大道429号“湘海城”项目X#（幢）X（层）XXX（房号）的建筑面积为73.06平方米的房屋，贷款期限为3年，贷款年利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定贷款年利率为4.9875%，利率随人民银行基准利率的调整相应调整；还款按月等额本金还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收40%确定为6.65%；合同第十四条中14.1L款及14.2款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；抵押人何建勋自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为坐落于海南省文昌市文城镇文清大道429号“湘海城”项目X#（幢）X（层）XXX（房号）的建筑面积为73.06平方米的房屋[不动产权证书号：琼（2020）文昌市不动产权第XXXXX号]并设立抵押权，抵押物价值781,742元。借款人与贷款人于2017年12月28日在文昌市不动产登记中心办理了不动产抵押登记，抵押权人（申请人）为中国工商银行股份有限公司文昌支行，抵押人为何建勋，担保债权数额为46万元。2018年4月24日，原告中国工商银行股份有限公司文昌支行向被告何建勋发放贷款460,000.00元。被告何建勋获取借款后，多次未按照约定时偿还借款。贷款发放后正常还款至2020年2月份，2020年3月份原告给被告办理了展期至2020年9月份，被告自2020年9月27日至12月连续3个月未清偿本息。截止2020年9月27日，被告何建勋尚欠原告借款本金178,888.84元、积欠利息644.15元。   本院认为：原告与被告何建勋于2017年12月28日签订的《个人购房借款/担保合同》是双方真实的意思表示，内容不违反法律规定，是合法效合同。原告已于2017年12月28日按约定向被告发放贷款460,000元，被告尚欠贷款本金178,888.84元。截至2020年12月止，被告已连续三个月未依合同约定还款，根据合同约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告拖欠贷款的行为违反了上述合同约定，本院确认原告与何建勋签订的《个人购房借款/担保合同》已到期，被告应当按照合同约定归还欠款本金178，888.84元、利息和罚息、复利，利息自2020年9月27日起以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定为4.9875%；罚息以拖欠的贷款按约定利率加收40%确定为6.65%，对不能支付的利息，以罚息金额为基数，按罚息利率计收复利；利率随人民银行基准利率的调整相应调整。   在原、被告双方签订的《个人购房借款/担保合同》中，抵押人何建勋自愿向贷款人提供抵押担保，且双方办理了不动产抵押登记，抵押关系合法有效，原告对抵押房屋海南省文昌市文城镇文清大道429号“湘海城”项目4#（幢）X层XXX房享有优先受偿权。   综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、确认原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告何建勋于2017年12月28日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：02201000902017一手贷XXXXXXX）已到期；   二、被告何建勋于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司文昌支行偿还借款本金178，888.84元及自2020年9月27日起至清偿之日止的利息、罚息和复利，利息以178，888.84元为基数以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定为4.9875%计算；罚息以拖欠的贷款按约定利率加收40%确定为6.65%计算，对不能支付的利息，以罚息金额为基数，按罚息利率计收复利（利率随中国人民银行基准利率的调整相应调整）；   三、确认原告中国工商银行股份有限公司文昌支行与被告何建勋的房屋抵押关系有效，原告中国工商银行股份有限公司文昌支行对抵押房屋海南省文昌市文城镇文清大道429号“湘海城”项目X#（幢）X层XXX房享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1969.67元，原告中国工商银行股份有限公司文昌支行已预交，由被告何建勋负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 于葆龄      二〇二一年四月七日   法官助理 郑 涛   书记员 曾秋华   附相关法律条文:   《中华人民共和国民法典》   第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。