广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初3487号原告：佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司，住所佛山市禅城区××××××号十二层，统一社会信用代码914×××××××××××166K。法定代表人∶吴列进。委托诉讼代理人：陈峰，男，汉族，1981年9月28日出生，住广东省佛山市禅城区×××××××××××房。公民身份号码440××××××××××××412。系该公司员工。被告：周桂友，男，汉族，1971年3月13日出生，住浙江省临海市××××××××号，公民身份号码332××××××××××××091。被告：王凤娟，女，汉族，1973年5月5日出生，住浙江省临海市××××××××号，公民身份号码332××××××××××××102。被告：佛山桂达建筑工程有限公司，住所佛山市南海区丹灶镇罗行杜家沙心工业区自编1号厂房，统一社会信用代码91440605MA4W6NXK26。法定代表人∶周桂友。原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司与被告周桂友、王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司借款合同纠纷一案，本案于2021年1月22日立案，受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈峰、被告周桂友、王凤娟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判决被告周桂友立即偿还申请人贷款本息3715759.09元。（本金3537147.68元、利息171211.41元、罚息7400元。利息分段计算∶其中，300万元本金部分自2020/4/10至2020/8/25按年利17.4%计算、自2020/8/26至2021/1/20按年利24%计算;537147.68元本金部分自2020/4/10至2020/9/11按年利17.4%计算、自2020/9/12至2021/1/20按年利24%计算）。自2021年1月21日起至实际清偿日止的逾期利息以及违约金以本金3537147.68元为基数按年利24%计算）；二、判决被告王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司对上述债务承担连带清偿责任；三、确认原告对被告周桂友提供用于抵押的位于佛山市南海区××××××××6号南海颐景园翠竹1座1602房以及位于佛山市南海区××××××××6号南海颐景园翠竹1座1603房房产在上述第一项债权以及本案诉讼费、保全费、财产保全担保费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；四、判决三被告承担原告为实现债权发生的全部费用（包括诉讼费、公告费、财保费、财产保全担保费等费用）。事实和理由：2019年8月26日，原告与被告周桂友签订《授信额度合同》，（合同编号∶2019年中盈小贷授合字第066号。以下简称“额度合同”）。《额度合同》第二条、第三条分别约定∶额度金额为500万元，额度期限从2019年7月11日至2024年7月10日止，共计5年。同日，原告与被告周桂友签订《最高额抵押合同》，（合同编号∶2019年中盈小贷最高抵字第066号，以下简称“抵押合同”）。《抵押合同》第三条约定被告周桂友提供其名下位于佛山市南海区××××××××6号南海颐景园翠竹1座1602房以及位于佛山市南海区×××××××××××海颐景园翠竹1座1603房房产作为抵押物，并依法办理了抵押登记手续。亦同日，原告与被告王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司签订《最高额保证合同》，（合同编号∶2019年中盈小贷最高保字第066号，以下简称“保证合同”）。《保证合同》约定了主合同的范围、被担保最高债权额、保证方式、保证范围、违约事件及处理、送达地址。2019年8月26日，原告与被告周桂友签订《贷款合同》，（合同编号∶2019年中盈小贷贷字第199号）。《贷款合同》第一条、第二条、第三条、第五条分别约定，原告向被告周桂友贷款人民币300万元用于补充流动资金，贷款期限为12个月，自2019年8月26日至2020年8月25日，月息为14.5‰且该利率在本合同有效期内不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整，结息日为每月10日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。《贷款合同》第九条、第十条分别约定，如被告周桂友未能按规定及时偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求其立即提前偿还全部已发放的贷款以及要求保证人履行保证责任，原告因催收贷款本息所产生的包括公告费、诉讼费、律师费等实现债权的费用亦由被告周桂友承担。2019年9月12日，原告与被告周桂友签订《贷款合同》，（合同编号∶2019年中盈小贷贷字第278号）。《贷款合同》第一条、第二条、第三条、第五条分别约定，原告向被告周桂友贷款人民币200万元用于补充流动资金，贷款期限为12个月，自2019年9月12日至2020年9月11日，月息为14.5‰且该利率在本合同有效期内不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整，结息日为每月10日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。《贷款合同》第九条、第十条分别约定，如被告周桂友未能按规定及时偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求其立即提前偿还全部已发放的贷款以及要求保证人履行保证责任，原告因催收贷款本息所产生的包括公告费、诉讼费、律师费等实现债权的费用亦由被告周桂友承担。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告周桂友却未依约履行还款义务，原告虽多次催缴，被告周桂友却一直拖欠，至今仍未结清。被告王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司亦未履行其连带保证责任，其行为已构成严重违约。原告为维护自身的合法权益，特根据《贷款合同》的相关约定对三被告提起诉讼，诉讼请求如前，请贵院依法作出公正裁判。三被告答辩称：一、原告实际交付被告的借款本金为4851116元。原告在2019年8月16日放款300万元，当日原告随即以咨询费的名目从被告处收回资金45750元;原告在2019年9月12日放款200万元，当日原告也以咨询费的名目从被告处收回资金103134元。原告收取上述所谓的“咨询费”实质是属于收取“砍头息”，以上款项应从借款本金中扣除。二、原告主张的贷款利率无事实和法律依据。1、贷款期内利息。根据《贷款合同》第三条，原被告双方明确约定贷款月利率为千分之14.5，该利率在贷款合同期内不变，故此，原告主张自2020年4月10日至2020年8月25日止按照年利率17.4%计算利息违反合同约定。2、逾期利息、罚息。原告主张借款300万元自2020年8月26日起按年利率24%计算利息、借款200万元自2020年9月12日起按年利率24%计算利息过高。根据2021年1月1日起施行的《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，原告属于经金融监管部门批设立的金融机构，不适用新民间借贷司法解释，即本案属于金融借款合同纠纷，因此，自2021年1月1日起，原告只能全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计收原告利息，不适用一年期贷款市场报价利率的四倍规定计算，更不能按照年利率24%计收利息。故此，贷款合同关于逾期利息、罚息的约定过高，严重高出国家对金融机构从事金融业务的相关规定，原告主张的逾期利息、罚息无事实和法律依据。原告围绕其诉讼请求提交了原告营业执照、被告身份证复印件、《授信额度合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》、《贷款合同》、借款凭证、付款回单、不动产登记证明、被告欠款情况表等证据；被告围绕其抗辩理由提供了转账记录14张等证据；原被告双方对对方提交了证据无异议。经审查，原被告双方提交的证据来源合法，与本案存在关联，本院予以采信并在卷佐证。本院认定如下事实：2019年8月26日，原告与被告周桂友签订《授信额度合同》，合同约定：原告为被告周桂友提供流动资金贷款业务，额度金额为500万元，额度期限从2019年7月11日至2024年7月10日止，共计5年。同日，双方签订《最高额抵押合同》作为《授信额度合同》的补充，约定被告周桂友提供其名下位于佛山市南海区××××××××6号南海颐景园翠竹1座1602房以及位于佛山市南海区×××××××××××海颐景园翠竹1座1603房房产作为最高额度内借款抵押物，并依法办理了抵押登记手续。担保范围为主合同项下债务本金利息罚息复利，违约金赔偿金保管担保财产费用，为实现债权抵押权额发生的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费及律师费等，和其他所有应付费用。同日，原告与被告王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司签订《最高额保证合同》作为原告与周桂友所签订的《授信额度合同》的补充(包括但不限于展期合同。如果该合同项下签有单笔《贷款合同》，单笔合同也属于主合同范围。《最高额保证合同》约定被担保最高债权额为500万元；保证方式为连带责任保证，各保证人为连带共同保证人，承担连带共同保证责任。2019年8月26日，原告与被告周桂友签订《贷款合同》，约定，原告向被告周桂友贷款人民币300万元用于补充流动资金，贷款期限为12个月，自2019年8月26日至2020年8月25日，月息为14.5‰且该利率在本合同有效期内不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整，结息日为每月10日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。原告与被告周桂友双方对逾期罚金约定为：若被告逾期，则原告有权就逾期本金按每日万分之七计收逾期罚金至被告还清止。2019年9月12日，原告与被告周桂友签订《贷款合同》，（合同编号∶2019年中盈小贷贷字第278号）。《贷款合同》第一条、第二条、第三条、第五条分别约定，原告向被告周桂友贷款人民币200万元用于补充流动资金，贷款期限为12个月，自2019年9月12日至2020年9月11日，月息为14.5‰且该利率在本合同有效期内不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整，结息日为每月10日，还款方式为按月付息，到期一次性还本。原告与被告周桂友双方对逾期罚金约定为：若被告逾期，则原告有权就逾期本金按每日万分之七计收逾期罚金至被告还清止。上述《贷款合同》签订后，被告于2019年8月26日还款45750元；2019年9月9日还款271750元；2019年9月12日还款103134元；2019年10月8日还款70567元；2019年11月12日还款74916.67元；2019年12月10日还款72900元；2020年1月15日还款74916.67元；2020年2月8日还款74916.67元；2020年2月10日还款400元；2020年3月31日还款70084元；2020年4月30日还款74917元；2020年9月25日还款670000元；2020年9月27日还款980000元。原告对上述还款予以确认。（具体计算方式详见附页附表）被告周桂友至2020年9月27日尚欠借款本金3604056.88元。另查：佛山市自然资源局出具不动产登记信息查询结果反映：佛山市南海区××××××××6号南海颐景园翠竹1座1602房权利人：周桂友；不动产单元号：440605001009GB00561F00510087；抵押权人：佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司；不动产登记证明号：粤（2019）佛南不动产证明第0131106号；抵押方式：最高额抵押；最高债权数额500万。佛山市南海区××××××××××××××××××××××××权利人：周桂友；不动产单元号：440605001009GB00561F00510088；抵押权人：佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司；不动产登记证明号：粤（2019）佛南不动产证明第0130762号；抵押方式：最高额抵押：最高债权数额500万。本院认为本案为借款合同纠纷。原被告之间签订的《授信额度合同》、《贷款合同》、《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》是双方的真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告已按照约定向被告出借约定款项，被告逾期拒不还款无理，应承担相应的违约责任。诉讼过程中，原告确认被告还款金额，原被告双方对出借金额、还款金额、借款期内利息、抵押物优先受偿权、担保人范围、担保债权之最高担保额均无争议，双方争议焦点为：原告要求按照年利率24%计算逾期付款利息是否符合法律规定。经审查，依据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，本案原告为由地方金融监管部门监管的小额贷款公司，不适用民间借贷司法解释调整。本案原、被告签订的《贷款合同》约定的逾期付款利息为每日万分之七，折合年利率为25.2%，原告自行调整到年利率24%是其权利的自主处分且不违反法律法规强制性规定，应予以支持，被告的抗辩主张不成立。关于保证责任。被告王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司在《最高额保证合同》中签名及盖章，视为两被告对借款保证人身份的确认，合同中已明确保证方式为连带责任保证，保证期间为债务履行期间届满之日起两年，被担保最高债权额为500万元，原告主张被告对本案债务承担连带保证责任，具有法律及事实依据，本院予以支持。关于抵押物。根据双方签订的《最高额借款抵押合同》约定，被告周桂友自愿以其名下两套房产分别抵押给原告作为还款借款的担保抵押，最高抵押债权数额500万元,故原告依法对被告周桂友名下两套房产各在本案借款500万元范围内享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告周桂友于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司清偿借款本金3604056.88及利息（利息以3604056.88元为基数，自2020年9月28日起按年利率24%计算利息至实际清偿之日止）；二、被告王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司在500万元范围内对本判决第一项确定债务承担连带保证责任；三、原告佛山禅城中盈盛达小额贷款有限公司对被告名下佛山市南海区××××××××6号南海颐景园翠竹1座1602房、佛山市南海区××××××××××××××××××××××××两处房产各在500万元范围内对本判决第一项确定的债务及周桂友应承担之诉讼费享有折价或者拍卖变卖该财产价款的优先受偿权；四、驳回原告其他诉讼请求。如被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19254元，被告周桂友、王凤娟、佛山桂达建筑工程有限公司负担。如不服本判决，应在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于广东省佛山市中级人民法院审判员  黎健敏二〇二一年四月二十日书记员  卢俐桦附件：时间借（1）利息（1）借（2）利（2）还盈余扣本欠利息2019.8.26300万45750457502019.9.9295425019990.43217501959.572019.9.122952490.43200万1031341031342019.10.841384.16189686623837.32705675345.522019.11.1249946.41891520.4831998.0574916.67-7027.782019.12.1039957.1225598.4472900316.662020.1.1551373.441891203.8232906.8874916.67-9363.652020.2.834258.9621937.9274916.679366.142020.2.10.2854.081881837.681819.1400-4273.182020.3.317135245477.57084-46745.52020.4.3042811.227286.5749174819.32020.8.25166963.68106417.35-273381.032020.9.1133461.6115462.3548923.962020.9.2527556.621625462.5117563.84670000256375.172020.9.272952490.433936.33651566.452167.28980000973896.6尚欠本金2952490.43651566.45