重庆市武隆区人民法院重庆市武隆区人民法院民事判决书 (2021)渝0156民初470号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路36号，统一社会信用代码915002326761318XU。负责人：程令，该支行行长。委托诉讼代理人:蔺花，女，1978年8月30日出生，汉族，该支行风险管理部员工，住重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路8号1幢5-2。委托诉讼代理人：黄杰，男，1983年2月17日出生，汉族，该支行营销三部员工，住重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路63号1幢1单元6-2。被告：张豪生，男，1974年8月19日出生，汉族，居民，户籍地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉西路63号2-1，住重庆市武隆区凤山街道南城中央广场3栋16-2，公民身份号码512326197408190957。被告：肖素梅，女，1975年3月27日出生，汉族，居民，户籍地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路46号19-2，现住重庆市武隆区芙蓉街道中鱼村黄桷树组，公民身份号码512326197503270023。原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告张豪生、肖素梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法由审判员王梅适用简易程序，于2021年3月11日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花、黄杰，被告张豪生、肖素梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农商行武隆支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令依法解除合同编号“武隆支行2019年个循字第2809012019200268xxxxxx号、武隆支行2020年个循字第2809012020200708xxxxx号”的《个人最高额循环贷款合同》；2.判令被告一次性偿还原告贷款本金1527246.67元，其中本金1500000元和截止2021年1月28日的利息27246.67元；3.判令被告给付原告从2021年1月29日起至贷款还清之日止的利息、罚息、复利。罚息按原告个人最高额循环贷款合同第三十三条(一)项约定标准计算，即乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。复利按原告个人最高额循环贷款合同第三十三条(二)项约定标准计算，即对不能按时支付利息，按合同约定计息方式和相应罚息利率计收复利；4.依法处置抵押物拍卖、变卖所得价款，原告对“武隆支行2019年个循字第2809012019200268xxxx号”合同项下贷款本息享有优先受偿权；5.判令被告支付迟延履行期间的债务利息；6.判令被告承担本案全部诉讼费用；7.判令被告肖素梅对夫妻关系存续期间的债务承担连带偿还责任。庭审过程中，经本院释明后，原告明确第1-3项诉讼请求为：1.请求判令依法解除合同编号“武隆支行2019年个循字第2809012019200268xxxxx号的《个人最高额循环贷款合同》；2.判令被告一次性偿还原告贷款本金1000000元和截止2021年1月28日的利息22107.54元；3.判令被告按照年利率6.96%上浮50%即10.44%的标准支付从2021年1月29日起至贷款还清之日止的罚息；复利以未付利息为标准，按年利率10.44%计算至本息付清时止。事实及理由：被告张豪生、肖素梅于2019年5月15日向原告申请个人助业贷款1000000元，用于经营五金建材。贷款期限36个月，签订合同日期为2019年5月21日，合同到期日2022年5月20日(合同编号“武隆支行2019年个循字第2809012019200268xxxx号”)，放款方式：抵押放款，由肖素梅提供名下的位于重庆市江北区北城一路32号2幢32-1的住宅作抵押，产权证号：103房地证(2014)字第44746xxxxxx号。还款方式：按期(季)结息到期还本。被告于2019年12月16日支用400000元、2020年10月10日支用200000元、2020年11月11日支用400000元。从2020年12月起，被告故意拖欠贷款本息。经原告多次催收，被告仍拒不按合同履行还款义务。因此，为维护原告的合法权益，特诉请如上。被告张豪生辩称，对原告诉称的事实无异议，贷款100万元属实，被告肖素梅对其领取贷款100万元不知情。但被告张豪生因被诈骗而无法偿还，希望减免罚息，按照合同约定的利息执行。被告肖素梅辩称，2019年，被告当时以做工程为由，在原告处签订贷款100万元的合同，被告肖素梅在抵押人处签了字。但是贷款什么时候发放，被告肖素梅并不知晓，也不清楚是否用于做工程。经审理查明，2019年5月15日，两被告签订《个人经营性贷款申请及资料提供表》，拟向原告申请贷款100万元，期限36个月。同年5月21日，原告（甲方）、被告张豪生（乙方）、被告肖素梅（丙方）各方签订《个人最高额循环贷款合同》，合同编号为：武隆支行2019年个循字第2809012019200268xxxx号，约定原告向被告提供的贷款额度为100万元（本贷款额度为非承诺性额度，乙方申请使用贷款应经甲方审查同意，甲方有权对贷款额度进行重新确定），有效期间为2019年5月21日起至2022年5月20日止。该合同第十九条“最高额保证担保”，保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发生贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保。保证人可以是一人或多人，共同承担连带清偿责任，甲方在必要时可以向其中任何一人或多人行使担保权利。合同第二十二条“违约情形”第七项约定：“乙方或丙方未按合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用；”第二十三条“违约救济措施”约定：出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：“（十）解除与乙方的借贷关系。”第三十三条“贷款罚息及违约金”约定：“（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；……”被告张豪生在借款人处签字、捺印，被告张豪生、肖素梅在抵押人处签字、捺印，被告肖素梅在保证人处签字、捺印。合同签订当日，被告肖素梅提供的位于重庆市江北区北城一路32号2幢32-1的房屋办理了土地房屋最高额抵押权登记，登记记载最高债权数额为200万元，债权确定期间为2019年5月21日至2022年5月20日。按前述合同执行，2019年12月16日、2020年10月10日、2020年11月11日，被告张豪生与原告农商行武隆支行分别签订了《个人贷款支用单》（借据编号：JJH2019121600005028、JJH2020101000009043、JJH2020111100009032xxxxx，xxxx，xxxx），三笔贷款共计100万元，贷款年利率为6.96%，按季度结息。原告农商行武隆支行已如约向被告张豪生发放了贷款100万元。2020年12月16日、2021年1月1日，原告农商行武隆支行先后两次向被告张豪生送达了《贷款逾期催收通知书》，要求其偿还贷款本息。截止2021年1月28日，《个人最高额循环贷款合同》（合同编号为：武隆支行2019年个循字第xxx2809012019200268号）项下，被告张豪生尚欠原告农商行武隆支行借款本金1000000元、利息22107.54元。2021年2月3日，原告农商行武隆支行提起本案诉讼。另查明，被告张豪生与被告肖素梅于1996年12月30日xxx在原武隆县巷口镇人民政府登记结婚，于2020年12月9日xxxx在武隆区民政局办理离婚登记。上述事实，有原、被告的当庭陈述及答辩，原告举示的常住人口登记卡、结婚证、个人经营性贷款申请及资料提供表、《个人最高额循环贷款合同》、房屋抵押承诺书、不动产权证书、不动产登记证明、个人贷款支用申请书、个人贷款支用单、借款借据、重庆农村商业银行明细账、欠本息信息、《贷款逾期催收通知书》、《履行担保责任通知书》等证据在案为凭，以上证据内容真实、来源合法，且与本案有关联，可以作为认定本案事实的依据，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告农商行武隆支行与被告签订《个人最高额循环贷款合同》是双方真实意思表示，合同对借款期限、还款方式、利息、罚息、违约责任等都进行了相应的约定，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告农商行武隆支行已按照约定向被告张豪生发放了贷款合计100万元，被告应按照约定履行还款付息义务。被告未能按期偿还贷款本息，且经农商行武隆支行两次催收后仍未履行，其行为已构成违约，应当承担继续履行还本付息合同义务的责任。关于合同解除，原、被告双方在《个人最高额循环贷款合同》中明确约定合同解除事由，且被告经原告农商行武隆支行两次以上催收后仍未履行偿还贷款本息的义务，那么原告农商行武隆支行行使解除权的条件成立。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款规定：“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”本案中，本院已于2021年2月8日向被告张豪生、肖素梅送达了起诉状副本，故双方在2019年5月21日签订的《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：武隆支行2019年个循字第280901201920026xxx8号）于2021年2月8日解除。关于应偿还款项及数额，原告农商行武隆支行主张尚欠贷款本金100万元以及截止2021年1月28日的利息22107.54元，于法有据，本院予以支持。对于其后的罚息，因双方在合同中约定“未按合同约定期限归还贷款的，按罚息利率计收利息，罚息利率为在贷款利率上加收50%”，那么解除权人农商行武隆支行有权请求违约方按照合同约定承担违约责任。故原告农商行武隆支行主张二被告自2021年1月29日起按罚息年利率10.44%（6.96%×150%）罚息利息至本息还清之日止，于法有据，本院予以支持。对于复利，根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。被告未按时支付利息，原告农商行武隆支行主张以应付未付利息为基数，从2021年1月29日起按年利率10.44%的标准计算复利符合法律规定，本院予以支持。关于债务认定。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，保证人应承担连带保证责任，被告肖素梅在保证人处签字捺印，理应承担本合同项下债务的保证责任。原告请求二被告承担共同偿还债务的责任，于法无据，本院依法不予支持。被告肖素梅应承担的责任为连带保证责任。关于原告农商行武隆支行是否对案涉抵押物享有优先受偿的问题。被告肖素梅自愿以登记在其名下房屋为被告张豪生在原告农商行武隆支行的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告农商行武隆支行作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告提供的抵押物享有优先受偿权，就案涉房屋折价或以拍卖、变卖后的价款优先受偿，具有合同和法律依据，本院予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行与被告张豪生、肖素梅在2019年5月21日签订合同编号为武隆支行2019年个循字第2809012019200268xxxx号的《个人最高额循环贷款合同》于2021年2月8日解除；二、被告张豪生于在本判决生效之日起二十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金1000000元及利息(利息计算方式：截止2021年1月28日利息为22107.54元，其后罚息以1000000元为基数，从2021年1月29日起按年利率10.44%计算至本息结清之日止；复利以应付未付利息为基数，从2021年1月29日起按年利率10.44%计算，利随本清）；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行有权对被告肖素梅所有的位于重庆市江北区北城一路32号2幢32-1xxx的房屋（不动产权证号：103房地证2014字第44746号xxxx）在其债权限额内(即本判决第二项确定的债权范围内)以该房屋折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿；四、被告肖素梅对本判决第二项确定的债权承担连带保证责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13800元，减半收取6900元（原告已预交9272.61元，应予退还2372.61元），保全费3045.7元，合计9945.7元（原告已预交），由原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行负担3045.7元，由被告张豪生、肖素梅负担6900元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。  审    判    员      王  梅                           二〇二一年四月二十六日        法  官  助  理      谭  鹏           书    记    员      颜  益  -1-