广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初1970号原告：兴业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街荔星大道267、269、271、273、275、277、279、281号。负责人：蔡红梅，行长。委托诉讼代理人：林泽坤，广东南方福瑞德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨子健，广东南方福瑞德律师事务所律师。被告：张博通，男，1993年7月27日出生，汉族，住广州市增城区，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行诉被告张博通金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的委托诉讼代理人杨子健到庭参加诉讼。被告张博通经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行股份有限公司广州增城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903517101000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2、被告立即偿还原告贷款本金1302571.39元及利息（利息包括罚息、复利，暂计至2020年11月5日，利息为24435.57元，罚息为441.97元；自2020年11月6日至实际清偿之日止，罚息以本金1302571.39元为基数、复利以利息24435.57元为基数，均按年利率7.325%计算）；3、被告向原告支付违约金131600元；4、被告向原告支付律师费6000元；5、原告对被告提供的抵押物（增城区××城街××房）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、被告承担本案受理费及财产保全费。事实和理由：2019年8月14日，原告与被告签订了编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903517101000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同约定：债务人因购买房产资金不足，向债权人申请个人购房借款或用于偿还因购房而产生的债务，债权人同意发放借款；借款金额为1316000元；借款期限为360个月，自2019年8月12日至2049年8月12日止；借款定价基准利率为央行人民币贷款基准利率5年以上期限档次，借款利率定价公式按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.1；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；借款还本付息日期为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日；借款采用等额本息偿还法；被告向原告提供抵押物（增城区××城街××房）作为借款担保；抵押担保的范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权实现债权的费用等；债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约；违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；针对债务人的每一项违约行为，原告可要求被告支付本合同项下借款金额10%的违约金；本合同自立约各方签字或签章之日生效，至债务人还清或担保人代为还清本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及可能产生的其他费用之日终止；在本合同履行过程中发生争议，可向债权人所在地人民法院提起诉讼等等。合同签订后，被告依约将增城区××城街××房抵押给原告并依法办理了抵押登记。2019年9月5日，原告与被告签订了《借款借据》，约定借款金额为1316000元，期限自2019年9月5日至2049年9月5日。同日，原告依约将案涉贷款1316000元划至被告指定账户。原告发放贷款后，被告未依约还款，且多次出现逾期还款情况。原告认为，被告的行为已构成违约，原告有权根据法律规定以及合同约定，要求被告立即偿还全部贷款本金、利息、违约金和其他应付款项并实现抵押权。另，原告因本案支出了律师费6000元。原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。被告张博通未作答辩。经审理查明：原告（贷款人、债权人、抵押权人）与被告（借款人、债务人、抵押人）于2019年8月14日签订了合同编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903517101000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》，主要约定：借款金额为1316000元，借款期限为360个月，自2019年8月12日至2049年8月12日止；借款逾期，罚息利率为借款利率上浮30%；还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日，采取等额本息偿还法；债务人提供位于增城区××城街××房的房产作为抵押；债务人未按期还款且未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的逾期罚息利率对欠息计收复利；罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致；如债务人未根据本合同的约定履行到期债务，抵押人在此不可撤销地授权抵押人无须经过诉讼或仲裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物，所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下抵押人应支付或偿付本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等实现债权的费用；债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权停止发放本合同项下未发放的借款、解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用、要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金；除上述贷款用途挪用、逾期情形下的罚息利率、提前还款违约金等已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人、担保人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人、担保人支付本合同项下借款金额10%的违约金；因债务人、担保人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担；实现债权的费用，是指贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权时支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费、执行费、保全费及其他实现债权的必要费用。签订合同后，原告与被告于2019年8月26日就上述抵押房屋办理了抵押登记并取得《不动产登记证明》，抵押权人为原告，抵押方式为一般抵押，债权数额为1316000元。2019年9月5日，被告在原告出具的《借款借据》上签名确认，该《借款借据》载明利率为4.6958‰。同日，原告将贷款1316000元划入被告指定的银行账户。庭审中，原告述称被告自2020年7月11日起逾期还款，明确截至2021年4月13日被告尚欠贷款本金1302571.39元，利息60879.02元，罚息、复利2159.69元。原告现起诉要求被告偿还上述欠款并支付从2021年4月14日起至付清之日止的罚息、复利，其中罚息以本金1302571.39元为基数，复利以利息60879.02元为基数，均按年利率7.3255%计算。原告向本院提交了《民事委托合同》及发票各一份，用于证实其委托广东南方福瑞德律师事务所指派律师代理涉案纠纷的诉讼，目前已实际支付律师费6000元。以上事实，有当事人的陈述、《个人购房抵押（保证）借款合同》、《不动产登记证明》、借款借据、转账凭证、《民事委托代理合同》、律师费发票、转账电子回单、个贷还款计划、逾期明细清单等证据予以证实。本院认为：涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，为合法有效，双方应依约履行合同义务。原告于2019年9月5日发放了贷款1316000元，被告应承担按月等额还本付息的合同义务，但被告从2020年7月11日开始逾期还款至今，构成严重违约，原告根据涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》的约定请求解除该合同并要求被告偿还剩余借款本金1302571.39元及支付利息60879.02元、罚息及复利（其中截止2021年4月13日的罚息及复利为2159.69元；从2021年4月14日起至付清之日止的罚息、复利，其中罚息以本金1302571.39元为基数，复利以利息60879.02元为基数，均按年利率7.3255%计算，但罚息部分不得计算复利），合理合法，本院予以支持。涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》约定债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担，现原告要求被告支付目前已实际发生的律师费6000元，理据充分，本院予以支持。本案中，现有证据仅能证明被告存在逾期还款的违约行为，而没有涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》中“特别约定条款”第七条约定的其他违约行为，故在被告已按罚息利率承担违约责任的情况下，原告诉请被告还应按借款金额10%支付违约金，显然没有理据，本院对此不予支持。被告以其名下位于增城区××城街××房的房产作为抵押物对案涉债务承担抵押担保责任，且已就案涉抵押房产办理了抵押登记，案涉抵押权已经生效，原告请求对上述抵押物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告兴业银行股份有限公司广州增城支行与被告张博通签订的编号为兴银粤个抵借字（增城）第391903517101000号的《个人购房抵押（保证）借款合同》；二、被告张博通于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金1302571.39元及支付利息60879.02元、罚息、复利（其中截止2021年4月13日的罚息及复利为2159.69元；从2021年4月14日起至付清之日止的罚息、复利，其中罚息以本金1302571.39元为基数，复利以利息60879.02元为基数，均按年利率7.3255%计算，但罚息部分不得计算复利）；三、被告张博通于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司广州增城支行支付律师费6000元；四、若被告张博通不履行上述第二、三项债务的，原告兴业银行股份有限公司广州增城支行有权以被告张博通名下的位于增城区x房的房产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告兴业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8993元，由原告兴业银行股份有限公司广州增城支行负担808元，由被告张博通负担8185元；诉讼保全费5000元，由被告张博通负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 黄 晖二〇二一年四月二十二日书记员 汤建成相关的法律法规及司法解释：一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当两人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。