广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0114民初17139号原告：罗锦荣，男，1976年6月24日出生，汉族，住广州市花都区。委托诉讼代理人：王泽楷，广东富颂达律师事务所律师。被告：吴金就，男，1973年4月17日出生，汉族，住广州市花都区。委托诉讼代理人：张钦华，广东粤邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：付克银，广东粤邦律师事务所实习人员。原告罗锦荣诉被告吴金就民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月30日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告罗锦荣的委托诉讼代理人王泽楷，被告吴金就的委托诉讼代理人张钦华、付克银到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告偿还原告借款本金500000元及利息160000元（利息计算至2019年12月31日）；2.被告支付原告利息(利息以500000元为基数，自2020年1月1日起计算至全部清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算)；3.案件受理费由被告承担。诉讼中，原告请求变更第一项诉讼请求为：被告偿还原告借款本金500000元及利息140000元（利息计算至2019年12月31日）。事实与理由：被告因资金周转，于2014年8月28日向原告借款500000元。双方约定借款期为36个月，逾期不还由借款之日起按银行一年期贷款利率的四倍计息。被告因此签署《借据》、《收据》各一张。后被告于2014年11月25日再向原告借款250000元。双方约定借款期为10个月，逾期不还由借款之日起按银行一年期贷款利率的四倍计息。被告因此再签署《借据》、《收据》各一张。被告收取借款后，未依约向原告足额还款付息,经原告多次催促，方于2017年至2019年分多次向原告偿还部分款项，至2020年开始以各种理由搪塞原告，不再还款付息。至2020年1月1日仍欠原告借款本金500000元，欠付利息160000元，并自2020年1月1日开始欠付借款利息至今。因被告逾期拒不归还借款，已造成原告的利息损失，根据双方《借据》中的约定以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，原告主张被告支付计算至2019年12月31日止的借款利息160000元，以及以500000元为基数，自2020年1月1日起计算至全部清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算的利息。综上所述，为维护原告的合法权益，望判如所请。被告吴金就辩称：请求法院判决驳回原告的所有诉讼请求，诉讼费由原告罗锦荣承担。一、本案借款合同无效。本案原告分别提供了两张《借据》，日期分别是2014年8月28日和2014年11月25日，两张《借据》分别载明了借款金额、还款期限、利率和违约责任等条款，《借据》实际就是《借款合同》。被告认为上述两份借款合同是违法的无效合同，事实和理由如下：一、原告出借给被告的款项不是其自有的资金，据了解，原告在向被告出借款项时，仍有多笔银行贷款未还清，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【根据2020年8月18日最高人民法院审判委员会第1809次会议《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》修正，该修正自2020年8月20日起施行】第十四条第（一）项的规定，本案属于套取金融机构贷款转贷，相应的民间借贷合同无效。二、据不完全统计，被告在《中国裁决文书网》查询到原告多次以民间借贷纠纷为案由提起诉讼，案件中披露的借款利率都已达到法律规定的最高限度，即为银行贷款利率的四倍，且另外约定了每日千分之二的违约金，可以推定原告为以营利为目的向社会不特定对象提供借款的公民，是属于未依法取得放贷资格的出借人，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第（三）项的规定，本案民间借贷合同无效。二、如果本案民间借贷合同有效，被告也已超额还清了借款本息。退一步来讲，假如法院最终认定本案民间借贷合同是有效的，那么被告也已超额还清了借款本息。1、原告主张的借款本金有误。从原告提供的银行流水就能看出，2014年8月28日的实际借款是49万元，不是50万元；2014年11月25日的实际借款是24.5万元，不是25万元。原告提供的2014年8月28日和2014年11月25日的两张《收据》是伪造的，两张《收据》上的签名不是被告的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，应当认定本案借款本金分别是49万元、24.5万元。2、被告还款情况。被告自2015年1月22日起，共分36次支付了款项合计992800元，根据两份《借据》的约定，第一笔的借款期限是36个月，借款期限内不计算利息，从逾期还款之日（即2017年8月28日）起计算利息；第二笔的借款期限是10个月，借款期限内不计算利息，从逾期还款之日（即2015年9月25日）起计算利息。当前一年期贷款市场报价利率为3.85%，按4倍计算为15.4%/年，即0.422‰/天。被告在2015年9月24日前共还款2笔合计41000元，全部为还本金，即至2015年9月24日止被告未还第二笔的本金为204000元。2015年9月24日至2016年8月20日期间，被告共分9次还款合计254000元（2016年8月20日共有2笔还款，另一笔34000元计入第一笔中），期间被告应付第二笔的本金204000元，利息15966元，本息合计219966元，被告已多支付34034元（254000-204000-15966=34034），计入还第一笔中。第一笔的本金为49万元，借款期限为36个月，在借款期限内不计算利息，2014年8月28日至2017年8月27日共36个月内不计算利息，而此期间被告共分11次加上2016年8月20日多付的34034元，共付款208734元，全部为偿还第一笔的本金，即至2017年8月27日止，被告未还第一笔的本金为281266元（490000-208734=281266）。2017年8月27日至2020年1月2日期间，被告共分12次向原告支付了513100元，其中2018年2月7日付款20万元，特别约定为还本金。根据《借据》的约定，被告计算出此期间应还本金为281266元，应付利息为24320元，对比结算后被告实际多付了207514元（513100-281266-243200=207514元）。鉴于被告委托律师代理本案时已超过了反诉期间，被告将保留另案向原告追偿超额支付款项的权利。本院经审理查明事实如下：一、关于借款金额。原告主张被告向其先后借款50万元、25万元，提供了借据及收据各2张，银行存款历史交易明细清单为证。第一张借据是被告2014年8月28日向原告出具，内容为:“借款人吴金就，身份证号码：，现向罗锦荣，身份证号码：，借到人民币500000元整。汇入借款人银行账号：62×××72借款期为：36个月。还款方式：到期一次性汇入罗锦荣指定账号，逾期不还，由借款之日起按银行一年期贷款利率的四倍计息，并承担借款金全额每日千分之二的违约金，亦可将借款人或担保人的任何物件，如汽车、土地使用权、房产等作同等价款价值收回。本借据一经签订，即时生效，如有争议，可向当地法院提出诉讼。”第二张借据是被告2014年11月25日向原告出具，内容为：“借款人吴金就（以下简称甲），身份证号码，因生意周转困难，现向罗锦荣（以下简称乙），身份证号码：，借到人民币现金250000元……借款期为：拾个月。逾期不还，乙有权变卖该抵押物作同等价值收回借款全额或抵押物转为乙名下归乙所有，甲必须友好配合乙办理相关手续，在相关手续办齐之前甲须承担由借款之日起按银行一年期贷款利率的四倍计息，并承担借款金额每日千分之二的违约金。……”被告对上述两张借据的真实性予以确认。两张收据的内容为被告确认收到原告50万元、25万元借款。被告主张两张《收据》上收款人处“吴金就”的签名不是其本人签名，但没有提供证据证明。银行存款历史交易明细清单显示原告于2014年8月27日向被告转账49万元，于2014年11月24日向被告转账24.5万元。原告表示第一笔借款50万元中1万元、第二笔借款中0.5万元均是现金支付给被告。二、关于还款情况及欠款情况。被告主张其向原告还款992800元，提供了其银行流水及汇款单、微信转账户记录。微信转账2万元（2019年12月31日至2020年1月2日各1万元），原告予以确认。银行流水及汇款单中，原告主张12个收款账户是被告的账户。原告对收款账号62×××78、43×××66确认，对其他10张收款账号不予确认。该10个收款账户中有两个账户名是被告，6个账户名不是原告，2个账户没有显示账户名，被告也没有提交证据证明该账户名是原告。被告共支付49.6万元到上述原告确认两个收款账户，具体为：2015年1月22日36000元、2017年7月13日3万元、2018年2月7日20万元（标明还本金）、2018年2月11日10万元（两笔，每笔5万元）、2019年4月3日5万元、2019年4月29日4万元、2019年8月21日2万元、2019年9月29日2万元。2018年2月4日，原告将其手写的对数通过微信发送给被告。对数共8行文字，具体为“吴金就”“2014.8月28”“2015年共欠8个月，共欠12万”“2016年来2万、来5万、+1.3万”“2017年来6万，后加4万”“16年共欠18万”“17年4个月共欠6万，转1.5分”“17年共欠8个月，共8.04万”“到18年共欠息26万”，被告回复“荣：银行帐号发给我下午我转账，2015年至2017年还利息查对过是对的”。原告据此认为，双方对账确认截止2017年年底，被告尚欠借款本金75万元，欠利息26万元。被告认为，被告的回复确认的已还款金额即16年合计还款8.3万元，17年合计还款10万元，没有确认原告计算出来的利息总额。2020年1月4日，原告将其手写的对数通过微信发送给被告，内容为“吴金就欠款总结：17年底结欠款75万元，欠息25万，还本金25万元，还息5万元，18年2月10日收10万元，还息1万元，减18年息9万元，共欠息20万元，19年4月2日收到5万元，8月21日收到4万元，共欠息20万元，9月28日收到2万元，12月21日收到2万元，还息4万元，减年息9万元，欠息共16万元。19年底共欠本金50万元，利息16万元。”原告据此证明被告至2019年底的还款及欠款金额。被告回复“我对下!”原告确认是按照每月2%计算利息，被告也确认是按每月2%支付利息给原告。本院认为，本案的争议焦点是：一、关于本案借款合同的效力。二、被告向原告借款的金额。三、被告所欠借款本金及利息金额。关于第一个争议焦点。被告认为原告套取金融机构贷款转贷，没有提供证据证明，本院不予采信。经查询，没有发现原告在同一年中向超过3个以上的对象提供借款，故对被告主张原告以营利为目的向社会不特定对象提供借款，本院不予采信。被告主张本案民间借贷合同无效，证据不足，本院不予确认。关于第二个争议焦点。被告认为收据收款人处的签名“吴金就”不是其本人签名，没有提供证据证明，对其主张，本院不予采纳。对该证据，本院予以确认。借据、收据明确被告“借到”“收到”原告借款50万元、25万元。原告主张借款中1万元、5000元是通过现金支付，不违反法律规定，被告否认原告有现金支付，主张只以转账支付确定借款金额，没有法律依据，本院不予采纳。对原告主张借款50万元、25万元，本院予以确认。关于第三个争议焦点。从2018年2月4日原告发送给被告的对数以及被告的回复可以看出，双方明确此前的付款是支付利息，原告按照月利率2%计算利息，被告对此没有提出异议，没有超过双方约定（双方约定逾期不还应支付的利息及违约金标准总和已超过月利率2%）及法律规定，也符合实际履行情况（被告确认实际是按照月利率2%向原告支付利息），故对该对数表按月利率2%计算截至2017年12月31日的利息，本院予以确认。按照该标准，至2017年12月25日，50万元借款的利息为40万元，至2017年12月28日，25万元借款的利息为18.5万元。故至2017年12月底，两笔借款利息已超过58.5万元。被告主张微信支付2万元及支付至62×××78、43×××66账户的款项,原告予以确认,本院予以确认。被告支付至其他10个账户的款项，被告没有提交证据证明账户名是原告或原告指定收款账户，对被告主张支付至该10个账户款项是向原告还款，本院不予确认。故被告能够证明的付款情况为：2015年1月22日3.6万元、2017年7月13日3万元、2018年2月7日20万元（标明还本金）、2018年2月11日10万元（两笔，每笔5万元）、2019年4月3日5万元、2019年4月29日4万元、2019年8月21日2万元、2019年9月29日2万元、2019年12月31日1万元，2020年1月2日1万元。根据被告能够证明的付款情况，至2017年12月31日，被告所欠利息（58.5-3.6万元-3万元）大于原告确认的利息金额26万元，故对原告主张至2017年12月31日所欠利息为26万元，本院予以采纳。对于2017年12月31日之后的已付款，被告能够证实的为45万元，小于原告在2020年1月4日所发对数确认的还款金额53万元，故本院确认被告的还款金额为53万元。2018年1月1日至2019年12月31日，50万元借款本金的利息为24万元，加上此前所欠利息26万元，共计利息50万元。53万元所还款中25万元是偿还第二笔借款本金，故偿还利息为28万元，未付利息（截至2019年12月31日的利息）22万元，故借款本金50万元未还。综上，原告诉求被告支付所欠本金50万元及利息(至2019年12月31日的利息14万元，自2020年1月1日起计算至全部清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布2020年10月30日的贷款市场报价利率四倍计算利息)，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吴金就于本判决发生法律效力之日起十日内向原告罗锦荣偿还借款50万元并支付利息（至2019年12月31日的利息为14万元，自2020年1月1日起计算至全部清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布2020年10月30日的贷款市场报价利率四倍计算）；二、驳回原告罗锦荣的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5205元，由原告罗锦荣负担158元，由被告吴金就负担5047元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  罗学云二〇二一年四月二十一日书记员  陈瑶瑶林宝茹