福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1261号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。负责人:连晨阳，系该行行长。委托诉讼代理人：薛子豪，男。被告：柯庆明，男，1990年4月1日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：柯吓琼，女，1988年9月9日，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：唐德元，男，1988年3月28日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：郑元钦，男，1987年6月12日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦银行卡纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行江口支行的委托诉讼代理人薛子豪到庭参加诉讼，被告柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江口支行于2021年3月11日起诉时向本院提出诉讼请求：1.依法判令柯庆明、柯吓琼（借款人家属）立即共同归还普惠金融卡透支本金204997.73元（人民币，下同）以及该款自2020年9月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.唐德元、郑元钦对柯庆明的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦承担。本案在审理过程中，农商行江口支行变更诉讼请求：1.依法判令柯庆明立即向农商行江口支行归还普惠金融卡透支本金204997.73元及该款自2020年9月22日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按月利率10.5‰计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.柯吓琼、唐德元、郑元钦对柯庆明的上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费由柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦承担。事实和理由：2017年11月12日,柯庆明（甲方）向农商行江口支行（乙方）办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。该笔普惠金融卡由柯吓琼、唐德元、郑元钦提供连带保证责任，其中柯吓琼在柯庆明（持卡人）的《普惠金融卡申请表》中的“申请人家属”栏签名并按捺指印，明确表示“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”；唐德元、郑元钦于2017年11月12日，在柯庆明（持卡人）的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证为不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过柯庆明的申请，于2017年11月20日向柯庆明发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8104）一张，授信额度为人民币200000元，后经农商行江口支行额度调整，现授信额度为205000元，授信期限3年。柯庆明自2020年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经催讨未果，致讼。柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了农商银行江口支行《营业执照》及负责人身份证明、柯庆明与柯吓琼结婚证、柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦提交给农商银行江口支行作为申领普惠金融卡备案的身份证复印件、《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》、《莆田农商银行金融服务价格收费标准》、柯庆明卡号为6228××××8104的普惠金融卡《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：柯庆明、柯吓琼于2016年7月12日登记结婚。2017年11月12日，柯庆明（甲方）向农商行江口支行（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。申请人及其保证人同意，乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。柯吓琼在福万通普惠金融卡申请表上的申请人配偶／家属处签名，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任；唐德元、郑元钦在福万通普惠金融卡申请表上的保证人处签名；保证人的担保范围为柯庆明因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、违约金及追索费用等银行实现债权所产生的一切费用；保证期间为柯庆明因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后，农商行江口支行通过了柯庆明的申请，向柯庆明发放了卡号为6228××××8104的福万通普惠金融卡一张，初始信用额度为200000元，后农商行江口支行将信用额度调整为205000元。柯庆明取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，未按约偿还透支款项，至今尚欠农商行江口支行透支本金204997.73元及其相应的利息未偿还，致诉讼。本院认为，柯庆明填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的条款，双方当事人意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。柯庆明透支使用农商行江口支行发放的普惠金融卡后，至今仍未偿还所欠款项，已构成违约，除应偿还本金、利息外，还应向农商行江口支行支付相应的违约金。柯吓琼、唐德元、郑元钦作为本案借款的连带责任保证人，应按照约定对本案债务承担连带保证责任，其在承担保证责任后，有权向柯庆明追偿。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。柯吓琼、唐德元、郑元钦经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、柯庆明应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金204997.73元，并支付该款自2020年9月22日起至还清之日止的利息、违约金（利息按月利率10.5‰计；违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元）；二、柯吓琼、唐德元、郑元钦对上述债务承担连带保证责任。柯吓琼、唐德元、郑元钦在承担保证责任后，有权向柯庆明追偿。如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4564元，减半收取计2282元，由柯庆明、柯吓琼、唐德元、郑元钦负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟丽秀二〇二一年四月九日书记员  关雨琴附：本案相关的法律法规及申请执行提示：一、本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。