山东省济宁市兖州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0812民初1101号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，职务总裁。 委托诉讼代理人：桂文林，山东盛伊恒师事务所律师。 被告：魏韶武，男，1976年5月5日出生，汉族，住济宁市兖州区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下称“民生银行”）与被告魏韶武金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告民生银行委托诉讼代理人桂文林到庭参加诉讼，被告魏韶武经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令魏韶武偿还民生银行其账号为16×××13的信用卡全部欠款合计人民币306218.52元，其中本金105563.31元，利息45510.48元，费用155144.73元（利息、费用暂计至2021年3月5日，此后的利息、费用按领用合约规定计算至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令魏韶武偿还民生银行其账号为16×××32的信用卡欠款合计人民币163543.73元，其中本金89970元，利息0元，费用73573.73元（利息、费用暂计至2021年3月5日，此后的利息、费用按领用合约规定计算至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；3、请求判令魏韶武承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实和理由：2018年3月25日，民生银行对魏韶武其账号为16×××13，卡号为62×××84的银联标准白金信用卡予以开户，经原告核准，被告对申领的账号为16×××13，卡号为62×××84、37×××15、62×××55的信用卡予以使用。 2015年5月11日，民生银行对魏韶武其账号为16×××32，卡号为62×××54的民生通宝白领白金信用卡予以开户，经民生银行核准，魏韶武对申领的账号为16×××32，卡号为62×××54的信用卡予以使用。 魏韶武取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年3月5日，账号为16×××13的信用卡，魏韶武应还款金额为306218.52元，其中本金105563.31元，利息45510.48元，费用155144.73元。截至2021年3月5日，账号为16×××32的信用卡，魏韶武应还款金额为163543.73元，其中本金89970元，利息0元，费用73573.73元。经民生银行多次催收，魏韶武仍未清偿上述款项。为维护原告合法权益，提起诉讼，望判如所请。 魏韶武未作答辩。 民生银行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月1日，魏韶武向民生银行提交了《炫彩油画版金卡申请表》、《民生通宝白领信用卡申请表》各一份，申请办理信用卡。魏韶武在上述两份申请表上声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。 《炫彩油画版金卡申请表》对应的《领用合约》“利息与费用”第一条约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。已记账的年费不予退还或减免。第二条约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第三条约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第四条约定：预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第五条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。《收费标准》约定金卡主卡、附属卡年费分别为300元、150元，普卡主卡、附属卡年费分别为100元、50元；预借现金手续费为预借现金交易额的5%；透支利率（每日）0.5‰；滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%。第十条约定：持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其他信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 《民生通宝白领信用卡申请表》对应的《领用合约》“利息与费用”第一条约定：白领卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。第二条约定：成功申请白领金业务之后，持卡人须按该笔分期交易总额的一定比例支付手续费，每期手续费=分期总金额*每期手续费费率。第三条约定：持卡人申请白领金业务的，其申请资金将以分期形式计入持卡人当期信用卡账单内，由持卡人按月足额偿还。白领卡分期手续费以总领取白领金金额为基础按月计收，如为他行转账，持卡人须同时承担汇款转账手续费。第四条约定：除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收滞纳金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期应还款项中的未还部分及产生的滞纳金金额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。滞纳金按本行依法确定公布并不时修订的最新费率表执行。《收费标准》约定金卡、白金卡年费分别为300元、600元；滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元；白领金分期手续费3期1.07%、6期0.83%、9期0.83%、12期0.83%、18期0.83%、24期0.83%；第六条约定：持卡人存入白领卡内的资金不计存款利息。第八条约定：每期应还本金的计算精确至小数点后两位，本金无法除尽部分在最后一期一次性扣收。每期本金分摊额及每期手续费分摊金额计入持卡人每月账单最低还款额。若任一期应还分摊金额有逾期滞纳情形产生，则需按照本行相关规定缴纳滞纳金。第九条约定：持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其他信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 上述两份《领用合约》“其他”部分第三条均约定：……本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。 民生银行依约向魏韶武发放了账号为16×××13，卡号为62×××55、37×××15、62×××84的信用卡各一张；账号为16×××32，卡号为62×××54的信用卡一张。魏韶武使用上述信用卡后，前期的使用和还款情况均属正常，后出现逾期还款情况，民生银行多次催收未果。民生银行提供的其行客户基本信息及欠款余额表载明：截止至2021年3月5日，魏韶武账号为16×××13的信用卡账户尚欠民生银行本金105563.31元，利息45510.48元，费用155144.73元（其中分期付款手续费17687.38元，违约金137457.35元），共计306218.52元。其中，民生银行主张违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，魏韶武应支付该账户自2018年12月18日起至2020年4月18日止的违约金17期，共计137457.35元；截止至2021年3月5日，魏韶武账号为16×××32的信用卡账户尚欠民生银行本金89970元，利息0元，费用73573.73元（其中分期付款手续费9720元，违约金63857.73元），总计163543.73元。其中，民生银行主张违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，魏韶武应支付该账户自2019年6月18日起至2020年5月18日止的违约金12期，共计63853.73元。但审理中，民生银行不能说明上述违约金数额的具体计算方式，不能说明最低还款额是如何计算出来的，不能说明违约金计算截止日期的合同或法律依据，民生银行承认违约金是每月重复计算的。 审理中民生银行提交说明，自认魏韶武账号为16×××13的信用卡账户自民生银行起诉后有新的利息产生，不再产生新的年费、违约金及分期付款手续费；账号为16×××32的信用卡账户根据合同约定不计收利息，自民生银行起诉后该账户不再产生新的年费、违约金及分期付款手续费。 另查明，2016年4月2日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号，2017年1月1日正式实施，以下简称“通知”），通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得收取利息。2016年11月15日，民生银行在其官网发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》（以下简称“公告”）公告载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定……，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。为适应信用卡业务发展需要，我行对现行《中国民生银行信用卡章程等》（以下简称“新《章程》”）及《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”）……，新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生银行信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。 新《中国民生信用卡（个人卡）领用合约》第三十六条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。 新《民生通宝白领信用卡领用合约》第三十四条约定：除本行与持卡人另有约定的情形之外，对持卡人的白领金交易，从记账日起至最后还款日之间偿还最低还款额的，无需支付当期款项的违约金。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额的，所有交易和应付费用按月计收违约金。本合约项下的最低还款额包括本期分期应还款项全额、上期分期款项中的未还部分及产生的违约金全额。此外，持卡人还应承担其他违约责任。违约金按照本行依法确定公布的届时有效的最新费表执行。 上述事实由民生银行提供的信用卡申请表、领用合约、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户催收记录明细表、民生银行公告、新章程及新领用合约、身份证明、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。案涉合同签订时间在民法典施行之前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，魏韶武向民生银行申领信用卡，并已实际刷卡消费，双方之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照领用合约的约定行使权利并履行义务。民生银行要求魏韶武偿还账号为16×××13的信用卡账户欠款本金105563.31元，利息45510.48元，分期付款手续费17687.38元；账号为16×××32的信用卡账户欠款本金89970元，利息0元，分期付款手续费9720元的请求事实清楚，证据清楚，符合法律规定，本院予以支持。 关于魏韶武是否应支付民生银行违约金的问题。魏韶武持信用卡透支消费后，未按照约定履行还款义务，应承担违约责任。魏韶武和民生银行签订的两份《领用合约》“其他”部分第三条均约定，民生银行对合约进行修改或变更服务内容，将对外公告，公告之日起45个自然日后即生效。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。中国人民银行发布的银发〔2016〕111号通知规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为收取违约金。2016年11月15日，民生银行在其官网发布的公告称，取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。公告期满后，民生银行未收到魏韶武注销信用卡的申请，且此后魏韶武仍持该卡消费，应视为魏韶武接受了该收费项目的调整，应当向民生银行支付违约金。 关于违约金的具体数额及计算方式问题，民生银行主张违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，魏韶武应向其支付账号为16×××13的信用卡账户自2018年12月18日起至2020年4月18日止的违约金17期，共计137457.35元；账号为16×××32的信用卡账户自2019年6月18日起至2020年5月18日止的违约金12期，共计63853.73元。但是民生银行不能说明上述数额的具体计算方式，不能说明最低还款额是如何计算出来的，不能说明违约金计算截止日期的合同或法律依据，民生银行承认违约金是每月重复计算的。因此本院认为，民生银行主张魏韶武两个信用卡账户所欠违约金数额分别为137457.35元、63853.73元的请求事实不清、证据不足，本院不予支持。本院酌情认定违约金按照魏韶武尚欠民生银行信用卡本金的5%计算，即16×××13的信用卡账户违约金为105563.31×5%＝5278.17元；账号为16×××32的信用卡账户违约金为89970×5%＝4498.5元。 综上所述，魏韶武应偿还民生银行截止至2021年3月5日的账号为16×××13的信用卡账户欠款本金105563.31元，利息45510.48元，分期付款手续费17687.38元，违约金5278.17元，总计174039.34元；账号为16×××32的信用卡账户欠款本金89970元，分期付款手续费9720元，违约金4498.5元，合计104188.5元。并给付账号为16×××13的信用卡账户自2021年3月6日起之后的利息（以案涉信用卡领用合约中约定的计算方式计算至实际给付之日）。 关于民生银行请求魏韶武承担的律师费用，民生银行没有提交其已支付的该项费用的票据，本院对民生银行的该项诉讼请求不予支持。被告魏韶武经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对民生银行主张的事实和提供的证据放弃质证和抗辩权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、魏韶武于本判决生效之日起十日内偿付中国民生银行股份有限公司信用卡中心，信用卡账号为16×××13的账户，截止至2021年3月5日的欠款本金105563.31元，利息45510.48元，分期付款手续费17687.38元，违约金5278.17元，合计174039.34元。并给付自2021年3月6日起之后的利息（以案涉信用卡领用合约中约定的计算方式计算至实际给付之日）。 二、魏韶武于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心，信用卡开户账号为16×××32的账户，截止至2021年3月5日的欠款本金89970元，分期付款手续费9720元，违约金4498.5元，合计104188.5元。 三、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8346元，减半收取计4173元，由魏韶武负担2472元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1701元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审 判 员 庞伟 二〇二一年四月二十八日 法官助理 袁波 书 记 员 张笑