四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初4405号 原告：上海优啦信息科技有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易试验区罗山路1502弄14号。 法定代表人：王侠斌，公司总经理。 委托诉讼代理人：万利，女，1993年4月4日出生，汉族，住四川省泸县，系公司员工，一般授权代理人。 被告：李**，男，1977年1月13日出生，汉族，住河南省淅川县。 被告：中贸华信科技（北京）有限公司。住所地：北京市朝阳区立清路6号院3号楼1层1单元102。 法定代表人：李**。 本院受理上列当事人追偿权纠纷一案后，依法由审判员张薇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海优啦信息科技有限公司（以下简称上海优啦）的委托诉讼代理人万利到庭参加诉讼，被告李**、中贸华信科技（北京）有限公司（以下简称中贸华信公司）经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上海优啦诉称：1、判令李**、中贸华信公司向上海优啦偿还代偿款78644.89元；2、判令李**、中贸华信公司向上海优啦支付逾期偿还代偿款的利息（利息分段计算：以代偿款78644.89元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年12月28日起计算至2020年8月19日，共600天为31027元；以代偿款78644.89元为基数，按照2020年12月21日全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准，自2020年8月20日起计算至实际付清之日止，暂计至2021年1月11日共144天为4778元；利息暂计至2021年1月11日为35805元）；3、判令由李**、中贸华信公司承担本案诉讼费。 事实及理由：2017年10月，上海优啦分别与中国建设银行股份有限公司四川省分行（以下简称建行四川分行）、中国建设银行股份有限公司成都第二支行（以下简称建行成都第二支行）签订了《“电商e贷”业务合作协议书》（以下简称《合作协议》）及《最高额保证合同》（以下简称《保证合同》），约定由上海优啦向建行成都第二支行推荐借款客户，建行成都第二支行根据自身审贷条件独立完成对借款客户的贷款审批，上海优啦对其推荐的借款客户与建行成都第二支行签订的借款合同项下一系列债务向建行成都第二支行提供最高额连带责任保证担保，合作期限为两年。 2017年12月4日，李**、中贸华信公司与上海优啦通过上海优啦运营的“优啦金融”平台签署了《优啦金融服务协议》，约定上海优啦为李**、中贸华信公司申请贷款/借款提供信贷机构推荐等综合服务，李**、中贸华信公司根据实际收到贷款支付相应服务费，同时上海优啦为李**、中贸华信公司借款提供连带责任保证担保，上海优啦履行担保代偿责任后有权按照年利率24%计算利息。经上海优啦推荐，2017年12月18日，李**、中贸华信公司与建行成都第二支行签署了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称《借款合同》），约定建行成都第二支行为李**、中贸华信公司提供借款额度为人民币120000元，借款期限自2017年12月18日至2018年12月18日止，贷款利率为6.264%，借款用途为日常生产经营周转，还款原则为先息后本、利随本清。《借款合同》签订后，建行成都第二支行于2017年12月18日向中贸华信公司发放了120000元贷款。 后因李**、中贸华信公司未按《借款合同》约定还款，发生贷款逾期，建行成都第二支行按照《合作协议》及《保证合同》约定要求上海优啦承担保证责任，上海优啦于2018年12月28日向建行成都第二支行代为偿还了李**、中贸华信公司剩余贷款本息共计120494.28元。上海优啦据此向李**、中贸华信公司进行追偿，2019年1月8日，李**与上海优啦签订了《展期协议》，约定李**分期向上海优啦归还未还的110723.52元代偿款，否则应按年利率36%计算逾期罚息。但李**仅按约归还了部分款项，至今尚欠78644.89元款项仍未归还，上海优啦催收未果，故诉至法院。 被告李**、中贸华信公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论及最后陈述的相关权利。 本院经审理认定事实如下：2017年10月25日，上海优啦与建行四川分行签订《合作协议》约定由上海优啦向建行四川分行推荐符合条件的客户，并由建行成都第二支行作为业务主办行，具体负责账务处理和业务办理等细节。2017年10月26日，上海优啦（甲方，保证人）与建行成都第二支行（乙方，债权人）签订了《最高额保证合同》，合同主要约定：1、乙方为甲方以“电商e贷”专线及接口向乙方推送的且经由甲方独立审批通过后的客户群体（下称“债务人”）连续办理发放人民币/外币贷款授信业务而将要及/或已经与债务人在2017年10月28日至2019年10月25日期间签订中国建设银行小微企业快贷借款合同、人民币资金借款合同、外汇资金借款合同、银行承兑协议、信用证开证合同、出具保函协议及/或其他法律性文件（在债权确定期间签订的上述合同、协议及/或其他法律性文件下称“主合同”），甲方愿意为债务人在主合同项下的一系列债务提供最高额保证；2、本最高额保证的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用等；3、本合同项下被担保的主债权最高限额为人民币壹亿元整，本合同项下保证人承担保证责任的方式为连带责任保证担保，保证期间为自主合同项下的最后一笔借款期限届满之日起两年，债权人根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为该笔借款提前到期日之日起两年。 2017年12月4日，李**（借款人，甲方）通过注册并登陆优啦金融app，与上海优啦（乙方）签订了《优啦金融服务协议》（编号：YLFS2017JH-1712041744267191），《优啦金融服务协议》显示借款人、甲方为李**、中贸华信公司，主要约定：乙方为甲方向贷款人申请贷款/借款提供信贷机构推荐服务、账户管理服务、信贷审批服务（信息采集验证服务、资信审查服务）、贷后监管服务等综合服务，甲方应以实际收到贷款人发放的贷款总额为基数向乙方支付服务费等费用。乙方为甲方与贷款人签署的（各）贷款/借款合同项下的借款提供连带责任保证担保，若甲方不能偿还全部或部分借款，乙方履行代偿责任后，有权向甲方及相关债务人追偿，且甲方应自乙方代偿之日起以乙方代偿金额为基数按照24%的年利率向乙方支付利息，直至甲方及相关债务人清偿所有债务之日止。乙方为实现本协议项下债权所发生的一切费用均由甲方承担，包括但不限于诉讼/仲裁费、财产保全费、公证费、执行费、律师费、过户费、差旅费、催收费等。同时，李**在“优啦金融”平台上勾选确认了中贸华信公司对李**授权的股东会决议。甲方在乙方平台对本协议进行的任何形式的确认（包括但不限于电子签名、勾选、点击“接受”或“同意”、数字证书、密码、手写签字、自拍确认等形式），即意味着甲方已认真阅读本协议的所有条款，并对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，同意接受本协议约束。自甲方对本协议进行上述任何形式的确认时，本协议即生效。 后经上海优啦的推荐，中贸华信公司（甲方，借款人）、李**（共同借款人）通过建行小微快贷平台与建行成都第二支行（乙方，贷款人）签订了《借款合同》（合同编号：510426208-0097-20181989929），主要约定：1、甲方向乙方借款120000元；甲方借款用于日常生产经营周转，合同约定借款期限从2017年12月18日至2018年12月18日；2、本合同项下的贷款利率为年利率，固定利率，LPR利率加196.4基点，按借款的实际天数计息，本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款自发送到甲方电子账户起视为已经发放，贷款利息自当日起按日计算，日利率=年利率/360，贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；3、对甲方未按时还清的借款本金和利息，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用。自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定结息方式计收利息和复利，甲方承担乙方为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等；4、合同双方当事人认可数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合当事人约定的可靠的电子签名方式，借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。 上述合同签订后，建行成都第二支行于2017年12月18日向中贸华信公司的银行账户一次性发放贷款120000元。由于借款人未按照约定归还借款本息，上海优啦于2018年12月28日向建行成都第二支行代偿本息120494.28元。2919年1月8日，上海优啦与李**签订《展期协议》，主要约定：李**应于2019年1月28日、2019年2月28日、2019年3月28日、2019年4月28日分别向上海优啦偿还29078.63元，共计116314.52元。截至庭审结束时，中贸华信公司、李**尚余78644.89元未偿还。 判决理由：首先，关于案涉合同的效力问题。建行成都第二支行与上海优啦签订的《保证合同》、建行成都第二支行与李**通过建行小微快贷平台线上签订的《借款合同》、上海优啦与李**通过“优啦金融”平台，在线签署的《优啦金融服务协议》系签约各方真实意思表示，合同内容清楚、条款明确，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对签约各方均具有约束力。 其次，关于中贸华信公司是否是本案借款人的问题。第一，李**在“优啦金融”平台上勾选确认了中贸华信公司对李**授权的股东会决议，该股东会决议系上海优啦平台根据李**在平台上填写的信息自动生成的文本，虽无中贸华信公司提供的电子签章或其他授权材料，但《优啦金融服务协议》第12.2条约定，借款人在“优啦金融”平台上对协议进行任何形式的确认都表示借款人知晓并充分理解协议内容及相应的法律后果，同意接受协议的约束；第二，李**系中贸华信公司的法定代表人，其有权代表中贸华信公司对外签订合同；第三，建行成都第二支行按照《借款合同》约定向中贸华信公司在建行开立的公司对公账户转款120000元，该对公账户同时作为资金回笼账户归还借款本息，由于案涉贷款按月结息，建行成都第二支行已经从该账户扣除了部分利息，中贸华信公司应对该笔贷款知悉，且并未对贷款及利息的计算方式、还款方式等提出异议。故，本院认为，中贸华信公司是案涉借款人，案涉《借款合同》、《优啦金融服务协议》对中贸华信公司产生法律效力。 第三，关于上海优啦是否享有追偿权的问题。根据上海优啦与建行成都第二支行签订的《保证合同》，上海优啦为建行成都第二支行与上海优啦推荐的客户办理的授信业务下的一系列债务提供最高额连带责任保证，债权确定期间为2017年10月28日至2019年10月25日。最高额保证是银行融资业务中较为常用的担保方式，保证人为一定期限内连续发生的借款合同或同种类债权提供保证，只要债权人与债务人在保证合同约定的期限且债权额限度内进行交易，保证人则应依法承担保证责任。建行成都第二支行于2017年12月18日向中贸华信公司在建行开立的公司对公账户转款120000元，该笔借款位于《保证合同》的债权确定期间内，故本院认为，上海优啦为李**、中贸华信公司的案涉借款提供的连带责任保证成立。在李**、中贸华信公司未按约定偿还贷款本息的情况下，上海优啦依约向建行成都第二支行履行了代偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后有权向债务人追偿。”故，本院认为，上海优啦代李**、中贸华信公司向建行成都第二支行履行了还款责任后，有权向李**、中贸华信公司进行追偿。故本院对上海优啦要求李**、中贸华信公司偿还代偿款78644.89元的诉讼请求，予以支持。 第四，关于代偿款利息的计算问题。本院认为，根据《优啦金融服务协议》的约定，上海优啦有权按年利率24%的标准要求李**、中贸华信公司支付利息，但根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》的规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故对于上海优啦要求李**、中贸华信公司以代偿款78644.89元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年12月28日起计算至2020年8月19日；以代偿款78644.89元为基数，按照2020年12月21日全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准，自2020年8月20日起计算至实际付清之日止的请求，本院予以支持。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条。 判决结果：一、被告李**、中贸华信科技（北京）有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告上海优啦信息科技有限公司支付代偿款78644.89元； 二、被告李**、中贸华信科技（北京）有限公司于本判决生效之日起十日内向原告上海优啦信息科技有限公司支付相应的利息（以代偿款78644.89元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年12月28日起计算至2020年8月19日；以代偿款78644.89元为基数，按照2020年12月21日全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率3.85%的四倍标准，自2020年8月20日起计算至实际付清之日止）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1295元，由被告李**、中贸华信科技（北京）有限公司负担（此款上海优啦信息科技有限公司已预交，李**、中贸华信科技（北京）有限公司在履行本判决义务时一并向上海优啦信息科技有限公司支付）。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 薇 二〇二一年四月十二日 书记员 高妮娜