广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初3402号原告：中国农业银行股份有限公司广州流花支行，住所地广东省广州市越秀区东风西路180号。负责人：刘春木，职务行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡镇顺，广东岭南律师事务所律师。被告：广州华顺机电设备有限公司，住所地广东省广州市白云区太和镇龙归南村十四社大坑桥A1栋。法定代表人：黄梅金。被告：黄梅金，女，1968年11月13日出生，壮族，住广东省信宜市。二被告委托诉讼代理人：金文武，广东经国律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行（以下简称农业银行流花支行）与被告广州华顺机电设备有限公司（以下简称华顺公司）、黄梅金金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行流花支行的委托诉讼代理人吕群蓉，被告华顺公司、黄梅金的委托诉讼代理人金文武在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行流花支行向本院提出诉讼请求:1.判令两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定，立即偿还原告本金人民币1000000元；2.判令两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定偿还合同履行期间正常利息44733.33元，合同逾期后的罚息7700元和复利344.45元，三者合计应归还的总利息为52777.78元（暂计算至2020年12月16日，利息、罚息、复利按上述合同约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止）。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年11月4日，被告华顺公司在企业网银签订《微捷贷业务授权协议》，授权被告黄梅金通过农行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。被告黄梅金接受授权，并通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为44010320190025578《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。同日，原告依约发放了借款。凭证号为440120190025578的《借款凭证》约定，借款金额为1000000元，借款期限自2019年11月4日至2020年11月3日，贷款利率按利率4.4%执行，还款方式为一次性利随本清还款。根据借款合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。根据合同第3.3.4条约定，对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。合同第5.7条约定，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款已于2020年11月3日到期，被告至今未按照约定归还欠款。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告华顺公司、黄梅金答辩称，一、贷款合同的实际借款人为华顺公司申请，与黄梅金无关，黄梅金作为华顺公司的法定代表人，办理贷款业务，该贷款业务是通过中介办理贷款业务的；二、借款合同第五条5.7未作黑体加粗提示，黄梅金未与华顺公司就共同借款达成合意，且款项直接进入华顺公司账户，黄梅金对此不知情；三、涉案贷款针对小微企业，不是针对个人，黄梅金履行法定代表人义务，并无借款意愿；四、借款合同无两被告签名盖章；五、罚息和复利数额均过高且存在双重惩罚，对逾期罚息以及对全部应付未付利息均不应计算复利。农业银行流花支行围绕诉讼请求，提交了开立单位银行结算账户申请书、单位银行结算账户开户及开通产品综合服务申请表、个人客户关联合约信息查询截图、《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》《微捷贷业务授权协议》、借款凭证、对公账户交易明细（含交易对手信息）、中国农业银行贷款还款试算信息、还款流水、关于还款试算信息的说明、“微捷贷”客户操作手册、联网核查凭证、单位银行结算账户相关协议和章程确认清单和广东省分行银企对账要素表等证据。华顺公司、黄梅金对农业银行流花支行提交的证据发表了质证意见。在无相反证据的情况下，本院依据证据规则，对上述证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行网上银行、手机银行等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行或掌上银行、个人掌上银行功能，领取K宝。2.业务授权阶段。登录企业网上银行或掌上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击提交，确认K宝已连接，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码。3.接受授权阶段。企业主登录个人掌上银行，点击“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读并同意强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主在签订合同界面，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，然后阅读并同意强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码即可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”等内容，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业账户）。黄梅金是华顺公司的法定代表人。案涉借款合同编号为44010320190025578，合同约定：借款人（企业）：广州华顺机电设备有限公司，借款人（个人）：黄梅金，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广州流花支行。借款额度为1000000元，额度有效期：2019年11月4日至2020年11月3日。借款用途：用于借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加伍拾玖bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州华顺机电设备有限公司，账号44×××69。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行流花支行提供的借款凭证显示，借款合同编号：44010320190025578，合约号：44068956300000032，借款金额：人民币柒拾肆万叁仟元整（RMB1000000.00），借款用途：生产经营，借款种类：微捷贷，借款日期：2019年11月4日，到期日期：2020年11月3日，执行利率：4.4%。农业银行流花支行提供的账号44×××69对公账户交易明细（含交易对手信息）显示，农业银行流花支行于2019年11月4日向上述指定收款账户足额发放了贷款1000000元。农业银行流花支行提供的对公账户交易明细（含交易对手信息）、还款流水和中国农业银行贷款还款试算信息显示，案涉贷款于2020年11月3日到期。截至2020年12月16日，尚欠本金1000000元、利息44733.33元、罚息7700元及复利344.45元。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行或掌上银行（下简称电子银行）端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，华顺公司需线下开立企业的银行账户并开通企业电子银行功能，黄梅金亦需开立中国农业银行的个人账户并开通掌上银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，华顺公司通过企业电子银行端授权黄梅金，由黄梅金登录个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业电子银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由华顺公司、黄梅金掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，黄梅金在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体是华顺公司及黄梅金，合同中亦明确约定借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，可见黄梅金已阅知上述内容。最后，华顺公司依约偿还了部分本金。综上，在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是华顺公司、黄梅金的真实意思表示，其与农业银行流花支行的借款合同是合法有效的。华顺公司、黄梅金答辩认为申请涉案贷款与黄梅金无关，黄梅金无借款意愿的主张缺少依据，本院不予支持。农业银行流花支行依约向华顺公司足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，华顺公司、黄梅金在贷款到期后逾期还款，已构成违约，农业银行流花支行请求两被告清偿尚欠本金1000000元、利息44733.33元、罚息7700元及复利344.45元（截至2020年12月16日），经核算，上述金额未超出法律规定，有合同及法律依据，本院予以支持。农业银行流花支行主张两被告继续支付从2020年12月17日起计至实际清偿本金之日止按合同约定计收的罚息，即以1000000元为基数，按合同约定的执行贷款利率上浮50%计算，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整，合法合理，本院予以支持。被告主张罚息、复利计收过高缺少依据，本院不予支持。关于从2020年12月17日起的复利，虽然双方约定对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利，但由于针对借款计收罚息已经是对借款人的惩罚，若针对罚息再次计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则，故对于农业银行流花支行请求对罚息计收复利的部分，本院不予支持；从2020年12月17日起的复利应以未按期支付的利息44733.33元为基数，按罚息利率计至实际清偿之日止。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州华顺机电设备有限公司、黄梅金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行偿还借款本金1000000元、利息44733.33元。二、被告广州华顺机电设备有限公司、黄梅金于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行偿还暂计至2020年12月16日的罚息7700元、复利344.45元，并支付从2020年12月17日计至实际清偿本息之日止的罚息和复利，以尚欠本金和利息为基数，按合同约定的罚息利率计算，罚息不计复利。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7137.5元，由被告广州华顺机电设备有限公司、黄梅金负担受理费5815元，由原告中国农业银行股份有限公司广州流花支行负担受理费25元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周飞二〇二一年四月三十日法官助理廖慈芳书记员浦靖