福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1852号原告：福建漳州农村商业银行股份有限公司，住所地福建省漳州市芗城区水仙大街53号信合大厦A-B幢，统一社会信用代码：91350600K18570963C。法定代表人：王惠山，职务：董事长。委托诉讼代理人：朱晓阳，男。委托诉讼代理人：王南州，男。被告：吴良慧，女，1976年4月19日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市芗城区。被告：林志雄，男，1977年10月13日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市芗城区。福建漳州农村商业银行股份有限公司（以下简称“漳州农商行”）与吴良慧、林志雄金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告漳州农商行的委托诉讼代理人王南州，被告林志雄到庭参加诉讼，被告吴良慧经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。漳州农商行向本院提出诉讼请求：1.判令吴良慧、林志雄偿还其结欠漳州农商行的贷款本金659004.2元及截止至2020年12月1日的利息、罚息、复息总额10816.03元（本息合计669820.23元），以及自2020年12月2日起至还清款项之日止按个人购房担保借款合同第十条及第十二条的约定计收的利息、罚息、复息；2.判令漳州农商行就吴良慧、林志雄所有的座落于芗城区××路××号××幢××号房产拍卖、变卖或协议折价等方式所得款项享有优先受偿权；3.诉讼费、保全费等费用由吴良慧、林志雄承担。事实与理由：2018年4月23日，吴良慧与漳州农商行东鑫支行（属漳州农商行分支机构）签订合同编号为ＨＴ9080230180008678的《个人购房担保借款合同》，借款金额70万元，借款用于购买位于芗城区××路××号××幢××号的房屋。贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮10%（本合同签订时基准利率为4.9%），如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整。借款期限自2018年4月23日起至2038年4月23日止。林志雄为上述业务的共同借款人。上述借款合同担保方式为抵押担保，由吴良慧、林志雄提供座落于芗城区××路××号××幢××号房产为抵押物，并办理了抵押鉴证，不动产登记证明编号为闽（2018）漳州市不动产证明第0××2号。合同生效后，漳州农商行于2018年5月2日向吴良慧发放贷款70万元。现吴良慧已多次未按约定履行还款义务，漳州农商行已宣布上述借款提前到期。截止2020年12月1日，吴良慧、林志雄结欠漳州农商行的借款本息合计669820.23元。吴良慧未作答辩，也未提供书面答辩意见及证据。林志雄辩称，漳州农商行所述情况属实，由于去年疫情，其做生意资金周转不过来，现经济状况很差，导致无法还贷，现在没有还款能力，需要时间还款。两被告积极和银行协商，每个月有挣钱都会想办法还给银行。漳州农商行主张的罚息和复利负担太重，其不接受。漳州农商行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《个人购房担保借款合同》及补充协议书、房地产抵押物清单、借款借据、吴良慧按揭贷款还款明细、按揭贷款交易明细查询、存款明细账、欠息计算明细、不动产登记证明、两被告结婚证复印件、不动产权证书、国内标准快递单。吴良慧未到庭参加诉讼未对证据作出质证，对漳州农商行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年4月23日，吴良慧（借款人、抵押人）、林志雄（共同借款人、抵押人）与漳州农商行东鑫支行（贷款人，属漳州农商行分支机构）签订一份编号为ＨＴ9080230180008678的《个人购房担保借款合同》，约定（摘要）：（1）借款金额为70万元整，本合同项下的借款用于借款人购买位于芗城区××路××号××幢××号的房屋，借款期限自2018年4月23日起至2038年4月23日止。贷款利率执行浮动利率，即在基准利率基础上上浮10%（本合同签订时的基准利率为4.9%）。如遇基准利率调整，利率调整日按以下方式确定，即自基准利率调整后次年起调整。本合同约定采用等额本息还款法偿还借款本息。（2）借款人自愿以本合同附件《房地产抵押清单》所列财产提供抵押担保，抵押物为址于芗城区××路××号××幢××号的房屋，建筑面积80.76㎡，不动产权证书为闽（2018）漳州市不动产权第0××6号。本合同项下债务履行期限届满（包括贷款人按本合同约定宣布债务提前到期），贷款人未受清偿的，贷款人有权依法处置抵押物。抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。（3）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，或累计逾期还款超过六期，贷款人按本条第四点约定通知借款人、担保人后，有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回。2.同日，吴良慧（借款人、抵押人）、林志雄（共同借款人、抵押人）与漳州农商行东鑫支行（贷款人，属漳州农商行分支机构）签订一份编号为HT9080230180008678001的《补充协议书》，约定（摘要）：（1）贷款人与借款人、共同借款人、担保人确认下列地址为履行上述合同可能产生民事诉讼的诉讼文书的送达地址：借款人（抵押人）吴良慧的送达地址为芗城区，共同借款人（抵押人）林志雄的送达地址为芗城区。3.2018年5月2日，漳州农商行东鑫支行向吴良慧放款70万元。从2020年5月1日起，吴良慧、林志雄就开始未偿还本金，从2020年7月1日起就未足额偿还利息。截至2020年12月1日，尚欠本金659004.2元及相应的利息、罚息、复息。根据漳州农商行提供的存款明细账显示，被告于2020年12月21日至2021年3月22日期间共计转入4000元，该4000元的交易摘要均显示为“扣息”。4.合同签订后，吴良慧于2018年4月25日以址于芗城区××路××号××幢××号的房屋办理了抵押登记手续【闽（2018）漳州市不动产证明第00XXXX2号不动产登记证明】，漳州农商行东鑫支行为抵押权权利人。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，是双方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。漳州农商行东鑫支行（属漳州农商行分支机构）依约履行放款义务，吴良慧、林志雄未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。漳州农商行有权依照合同约定要求吴良慧、林志雄清偿所有到期及未到期的借款本金、利息、罚息、复利。因此，吴良慧、林志雄应偿还原告尚欠借款本金及相应的利息、罚息、复息。《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款规定：“约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。……”林志雄抗辩称本案的罚息、复息等偏高，经核算，原告诉求的截止至2020年12月1日的利息、罚息、复息未超过按年利率24%计算的金额，因本案贷款利率执行浮动利率，故对2020年12月2日起原告诉求的利息、罚息、复息作以不得超过按年利率24%计算的金额的限制。漳州农商行东鑫支行与吴良慧已经就址于芗城区××路××号××幢××号的房屋办理了抵押登记手续，该抵押关系合法有效，漳州农商行东鑫支行有权就该抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。漳州农商行主张保全费，但并未提供证据证明其主张，本院不予支持。吴良慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第三百八十六条、第三百八十七条、第五百七十七条、第五百八十五条第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告吴良慧、被告林志雄应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告福建漳州农村商业银行股份有限公司贷款本金659004.2元，并以逾期贷款本金为基数，从合同约定的每期贷款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期贷款本息之日止，按本案《个人购房担保借款合同》的约定计付利息、罚息、复息（但合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除被告已还的利息4000元）；二、在被告吴良慧、被告林志雄不履行上述债务时，原告福建漳州农村商业银行股份有限公司有权依法以拍卖、变卖址于芗城区××路××号××幢××号的房屋【权利范围以闽（2018）漳州市不动产证明第0XXXX2号不动产登记证明登记范围为准】所得的价款优先受偿；三、驳回福建漳州农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10498.2元，减半收取计5249.1元，由被告吴良慧、被告林志雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 江晓筠二〇二一年四月十三日法官助理 阮小芳书 记 员 王珀琦执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。