安徽省濉溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)皖0621民初1031号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市相山路306号。负责人：王磊,该行行长。委托诉讼代理人：陈慧慧,安徽胜方律师事务所律师。被告：苗安稳，男，1978年3月15日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：刘霞，女，1981年8月7日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：韩东亚，男，1982年3月11日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：杨传菊，女，1983年12月11日出生，彝族，住安徽省濉溪县。被告：王伟，男，1966年3月9日出生，汉族，住安徽省濉溪县。被告：苗兰侠，女，1968年9月10日出生，汉族，住安徽省濉溪县。韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠共同的委托诉讼代理人:王莉，上海沪达律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（以下简称邮储银行淮北分行）与被告苗安稳、刘霞、韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托诉讼代理人陈慧慧，被告苗安稳，被告韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠的委托诉讼代理人王莉到庭参加诉讼。被告刘霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行淮北分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令苗安稳、刘霞偿还原告贷款本金103621.44元,利息及罚息15966.47元(利息、罚息自2019年4月12日计算至2020年8月20日,并持续计算至贷款本息还清时止),欠款本息合计119587.91元。2、依法判令韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠对上述欠款承担连带清偿责任。3、本案诉讼费、律师费、保全费、公告费等费用及原告为实现债权产生的所有费用由众被告承担。事实和理由:苗安稳、刘霞系夫妻关系。2019年4月12日，苗安稳与邮储银行淮北分行签订了《小额贷款额度借款合同》,被告刘霞作为共同借款人在合同上签字确认。合同约定:授信额度金额为20万元,用于进服装,年利率为14.58%,还款方式采用等额本息的方式。并约定额度存续期最长为36个月,自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期,借款人可申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。苗安稳、韩东亚、王伟分别与邮储银行淮北分行签订了《小额贷款联保协议书》,其中甲方为邮储银行淮北分行，乙方为韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠。约定乙方成员共同成立联保小组,从2018年4月4日起至2020年4月4日止,乙方任一小组成员均可多次申请贷款,甲方可根据乙方任意小组成员的申请,签订多次借款合同,在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元,不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元内发放贷款。联保小组其他成员均为担保人,同日,韩东亚及其配偶杨传荣、王伟及其配偶苗兰侠分别作为保证人在该协议上签名捺印。合同签订后,邮储银行淮北分行于2019年4月12日如约发放贷款,原告已全面履行了合同义务,但被告未能按约还本付息,造成逾期,截至2020年8月20日,苗安稳、刘霞共拖欠原告借款本息共119587.91元,该款经原告多次催要未果。苗安稳辩称，借款事实存在，罚息太多，对剩余的本金和利息无意见，对罚息有意见，款项继续偿还，借款是苗安稳个人的事情，与担保人无关，不让担保人承担责任，申请银行给苗安稳点时间宽限，能让苗安稳月月还款。韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠共同辩称，请求法院驳回邮储银行淮北分行的第二项诉讼请求，王伟等四被告对本案债务不承担连带清偿责任，1.苗安稳、刘霞与邮储银行淮北分行签署了两份不同的借款合同，苗安稳、刘霞拖欠的是新签署的借款合同，新签署的合同与韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠无关，两份借款合同有一定的区别，第一份借款合同是2018年4月4日至2020年4月4日，期限是两年，总共两部分，有17条，第二份的借款合同共16页，期限是2019年4月12日至2020年4月12日，共计三年，两部分，有78条，可以看出两份借款合同约定的条款及期限均发生了变化，第二份借款合同并未通知王伟等四人，也未得到其四人的同意，2019年的新借款合同属于新的借款合同，与王伟等四人无关；2.邮储银行淮北分行所提供的2019年4月12日邮储银行小额贷款业务申请表中保证人处的签名并非王伟等四人的本人签名，签名系其他人伪造，故对申请书中的保证责任，王伟等四人不认可；3.根据第一份联保协议的约定，联保小组承担的是最高额连带保证责任，而单一借款人的贷款本金为200000元，对于单一借款人超出200000元的借款其余联保小组的保证人不应承担责任，在第一份借款协议第一部分的7.1条规定了保证方式最高额连带责任保证，在专属条款第三条规定了甲方即原告单一借款人贷款本金余额不超过200000元内发放贷款，根据上述条款，王伟等四人认为联保小组成员中，每一户在借款期限内的借款额度应为200000元，而被告1在2018年4月4日即贷款了200000元已经到达了最高额，针对该笔贷款王伟等四人有保证责任，但该笔借款已经偿清，王伟等四人的保证责任已履行完毕，对被告1-2于2019年4月12日新贷款的200000元，王伟等四人不承担保证责任；4.由于原告提供的借款合同属于格式条款，根据《民法典》规定，当对合同条款有两种以上不同解释时，应做出不利于提供格式合同条款的解释，本案中对最高额借款期限内的借款限额，王伟等四人认为单一借款人的最高额贷款，是指在借款期限内总数不超过200000元，若超过200000元则王伟等四人不承担超过部分的保证责任，综上，请求法院驳回原告第二项的诉讼请求，王伟等四人不承担责任。被告刘霞未到庭应诉、答辩，亦未提供证据。本院经审理查明的事实为：苗安稳与刘霞系夫妻关系。苗安稳、刘霞、韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠于2018年4月4日与邮储银行淮北分行签订了《小额贷款联保协议书》,其中甲方为邮储银行淮北分行,乙方为苗安稳、刘霞、韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠，乙方成员共同成立联保小组。该《小额贷款联保协议书》专属条款第三条约定：从2018年4月4日起至2020年4月4日止,乙方任一小组成员均可多次申请贷款,甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币200000元,不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准，在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带担保责任。苗安稳、刘霞、韩东亚、杨传荣、王伟、苗兰侠分别作为保证人在该协议上签字。后苗安稳与邮储银行淮北分行于当日签订了《小额贷款额度借款合同》,借款20万元，用于进服装，刘霞作为共同借款人在合同上签字确认。邮储银行淮北分行如期发放了该笔贷款，苗安稳、刘霞如期归还了该笔贷款。2019年4月12日，苗安稳又与邮储银行淮北分行签订了《小额贷款额度借款合同》,合同约定:授信额度金额为20万元,用于进服装,年利率为14.58%,还款方式采用等额本息的方式。并约定额度存续期最长为36个月,自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期,借款人可申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。合同签订后,邮储银行淮北分行于2019年4月12日如约发放贷款200000元，约定贷款期限截至2020年4月12日，贷款年利率为14.58%，逾期年利率为18.954%。后苗安稳、刘霞未能按约还本付息,造成逾期,截至2020年8月20日,苗安稳、刘霞共拖欠邮储银行淮北分行借款本息共119587.91元。上述事实，由当事人陈述、书证等证据在卷佐证。本院认为，邮储银行淮北分行与苗安稳签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款联保协议书》，与韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠签订的《小额贷款联保协议书》，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，为有效合同，双方当事人均应信守。邮储银行淮北分行按约发放借款，已履行合同约定的义务，苗安稳未按合同约定归还借款本息，显已违约，应承担逾期还款的违约责任。刘霞自愿在上述合同借款人配偶处签字，就案涉借款有明确的共同意思表示，并自愿承担共同还款责任，故邮储银行淮北分行主张苗安稳、刘霞还邮储淮北市分行借款本息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。邮储银行淮北市分行主张为实现债权支出律师费，有合同约定，本院予以支持。该行另主张公告费、保全费，但未提供相关证据，本院不予支持。综合本案，本案的争议焦点为：1.本案罚息是否过高？2.韩东亚与杨传菊、王伟与苗兰侠是否承担连带还款责任？1.本案罚息是否过高？苗安稳辩称该款罚息太高。本院认为，本案系金融借款纠纷，而非民间借贷。根据新民间借贷司法解释第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该司法解释。本案金融借款合同非民间借贷，不适用最高人民法院相关司法解释中关于民间借贷利率的司法保护上限大幅调低到年利率15.4%的规定，邮储银行淮北分行因本案借款所收取的利息、罚息既有合同依据，又有司法解释依据，本院予以支持。对苗安稳的抗辩理由，本院不予采纳。2.韩东亚与杨传菊、王伟与苗兰侠是否承担连带还款责任？韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠四人辩称，2019年4月12日，苗安稳与邮储银行淮北分行签订的《小额贷款额度借款合同》是新的借款合同，其四人未签订联保协议，不应承担担保责任。本院认为，在借款时，苗安稳与刘霞、韩东亚与杨传菊、王伟与苗兰侠分别与邮储银行淮北分行签订《小额贷款联保协议书》，并约定相互承担连带保证责任，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担连带责任保证。故韩东亚与杨传菊、王伟与苗兰侠应对苗安稳与刘霞的上述借款本息承担连带责任保证。保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿；向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人平均分担。苗安稳于2019年4月12日向邮储银行淮北分行申请借款时，虽然双方又签了一个合同，但是双方于2018年4月4日签订的联保协议专属条款中已明确约定，从2018年4月4日至2020年4月4日止，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带担保责任。对韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠的抗辩理由，本院不予采纳。韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠辩称在第二次贷款的业务申请表上保证人名称一栏中，名字非王伟、韩东亚亲自书写。本院认为，该名字虽不是四被告签字，该栏显示的是记录栏，而非签名栏。是否为其本人书写，并不影响该借款合同的实际履行，对该抗辩理由，本院不予采纳。韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠辩称，两份借款合同内容不一致。经本院仔细核对，两份借款合同除争议解决条款不一致外，合同主内容无任何不同之处，对该抗辩理由，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、苗安稳、刘霞于本判决生效后十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行本金103621.44元,利息及罚息15966.47元(利息、罚息自2019年4月12日计算至2020年8月20日,并持续计算至贷款本息还清时止)；二、韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠对苗安稳、刘霞的上述借款本金、利息、罚息承担连带共同保证责任；韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠在承担保证责任后，有权向苗安稳、刘霞追偿；不能追偿的部分，由韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠平均分担；如未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2692元，减半收取1346元，由苗安稳、刘霞、韩东亚、杨传菊、王伟、苗兰侠负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。审 判 员 马艳丽二〇二一年四月二十五日法官助理 张化洁书 记 员 余 洁附：收款单位：濉溪县人民法院收款银行：建设银行建行濉溪支行账号：34×××19-11640附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。