中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 山东省滨州市滨城区人民法院 民事判决书 （2021）鲁1602民初500号 原告：中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行，住所地滨州市黄河五路以北渤海十八路以东中金盛德商务写字楼1号楼102室，统一社会信用代码91371600866915287Q。 负责人：门宝国，该支行行长。 委托诉讼代理人：付建立、刘劲松，山东开言律师事务所。 被告：张永，男，1969年4月17日出生，汉族，住滨州市××路××号××广场花园××号楼××单元××室。现在山东省鲁中监狱服刑。 被告：孙桂香，女，1962年12月28日出生，汉族，住滨州市。 委托诉讼代理人：张鹏，山东纵横家律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜成文，山东纵横家律师事务所实习律师。 被告：杨本文，男，1960年12月31日出生，汉族，住滨州市。 委托诉讼代理人：张鹏，山东纵横家律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜成文，山东纵横家律师事务所实习律师。 原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行与被告张永、孙桂香、杨本文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人付建立，被告张永，被告孙桂香、杨本文共同委托诉讼代理人张鹏、杜成文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告张永偿还原告借款本金234562.94元及利息、罚息、复利（截至2020年12月22日的利息、罚息、复利23448元），自2020年12月23日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款／担保合同》约定的方式计算；二、原告对被告张永抵押的位于滨州市××路××号××广场花园××号楼××单元××室的抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告孙桂香、杨本文对第一项债务向原告承担连带保证责任；四、本案的诉讼费（保全费）用由被告承担。事实与理由：2009年5月21日原告与被告张永签订《个人购房借款／担保合同》，被告张永向原告申请借款360000元，用于购买房屋，贷款期限为240个月，利率为4.158％，还款方式为等额本息，被告张永以位于滨州市××路××号××广场花园××号楼××单元××号房（他项权证号：滨州市房中区他字2××9号）作抵押并于2009年5月22日在滨州市不动产中心办理抵押登记，抵押范围为整个房子。2009年5月22日原告按合同约定发放借款360000元，借款发放后，被告张永未按照合同约定按时、足额偿还借款本息，截至2020年12月22日，被告张永尚欠原告借款本金234562.94元，利息、罚息、复利计23448元。 被告张永辩称，因为判刑没有办法按时偿还贷款，并不是不想偿还，原告不应该计算罚息和复利，贷款的事情和保证人没有关系，保证人不应该承担保证责任。 被告孙桂香、杨本文辩称，一、被告孙桂香、杨本文不应承担保证责任。本案中原告诉请被告孙桂香、杨本文承担保证责任不符合合同约定。合同第二十条23.2约定贷款人的正式抵押登记手续办理完毕，贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对之后到期借款债务免除保证责任。贷款人的抵押登记手续已于2009年5月22日在滨州市不动产中心办理抵押登记完毕，贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书（他项权证号：滨州市房中区他字2××9号）。二、被告孙桂香、杨本文保证期间届满，保证责任消灭。本案中原告未在保证期间内行使保证权，被告不再承担保证责任。三、依照《民法典》第三百九十二条规定，原告应当先对被告张永抵押的房产实现债权。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。四、本案中当事人对实现债权没有约定，债务人张永自己提供房产抵押担保，故应当先对被告张永抵押的房产实现债权。五、被告对保证人签字的真实性存疑，保留申请字迹鉴定的权利。综上，被告孙桂香、杨本文承担保证责任不符合法律规定，不符合合同约定，故请法院依法驳回。六、被告对原告提出的本金及利息、罚息、复利的数额不予认可。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查认为，原告提交的证据来源合法，客观真实，与待证事实具有关联性，本院对其真实性、证明效力予以确认并在卷作证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                            案件事实要素                       本院认定的事实                               合同名称                       《个人购房借款/担保合同》                               签订时间                       2009年5月21日                               签订主体                       贷款人                       原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行                               借款人                       被告张永                               借款金额                       360 000元                               借款期限                       240个月                               借款利率                       借款利率                       贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮30%确定                               逾期利率                       借款利率基础上加收50%                               复利利率                       罚息利率计收复利                               借款发放时间                       2009年5月22日                               还款方式                       等额本息                               保证情况                       保证人                       被告孙桂香、杨本文                               保证类型                       阶段性连带责任保证                               保证范围                       本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用                               保证期限                       贷款提前到期之日起两年                               其他约定                       下列条件同时满足，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、正式抵押登记手续办理完毕。B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；                               抵押合同                       签订时间                       2009年5月21日                               抵押人                       被告张永                               抵押物                       坐落                       滨州市黄河四路328号至尊门第新城广场花园2幢2-601                               证号                       2009020299                               抵押范围                       本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用                               抵押登记时间                       2009年5月22日                               是否存在逾期还款                       是             否                               尚欠本息数额                       截至日期                       2020年12月22日                               欠款数额                       本金                       234 562.94元                               利息、逾期利息                       23 448元                本院认为，原告与被告张永自愿签订《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应按照合同的约定履行各自的义务。原告已向被告张永实际发放了所借款项，被告张永作为借款人应按照合同的约定履行还本付息的义务。借款后被告张永仅偿还部分借款本息，未再按时还本付息已构成违约，原告有权按照合同约定收回全部贷款并收取利息、罚息、复利，双方关于罚息、复利的约定不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认，被告张永因刑事原因未按时还款，并非免除其应当承担罚息、复利的正当理由，对被告张永的该项答辩意见，本院不予采纳。 被告张永以其房产为案涉借款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告作为抵押权人依法取得抵押物的抵押权，有权就抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。 关于被告孙桂香、杨本文是否应当承担保证责任的问题，本院认为，被告孙桂香、杨本文自愿为本案借款提供阶段性连带责任保证，根据《个人购房借款/担保合同》约定，自正式抵押登记手续办理完毕、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人的保证责任免除，本案中，被告张永已办理正式抵押登记手续，且原告已收到房屋他项权证书，足以保障原告债权的实现，故保证人的保证责任应予以免除，对原告要求被告孙桂香、杨本文对涉案借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持，对于被告孙桂香、杨本文不应当承担保证责任的答辩意见，本院予以采纳。 依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告张永于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行借款本金234562.94元及利息、罚息、复利（截至2020年12月22日的利息、罚息、复利为23448元，自2020年12月23日起至借款偿清之日止的利息、罚息、复利，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计收方式计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行对被告张永抵押的位于滨州市××路××号××广场花园××幢××【房屋所有权证号：××】房产以折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司滨州渤海支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5170元，减半收取计2585元，由被告张永负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审 判 员 袁晓燕 二〇二一年四月三十日 法官助理 赵秀志 书 记 员 刘颖洁