福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初22号原告：连城县农村信用合作联社庙前信用社，所在地福建省连城县庙前镇庙兴路149号，统一社会信用代码证号××。负责人：罗诚钧，职务：主任。委托诉讼代理人：黄文海，男，系原告职工。被告：邓道垣，男，1968年10月28日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄蓉云，女，1969年5月30日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄汉生，男，1972年1月4日出生，汉族，住福建省连城县。被告：邓中波，男，1968年8月23日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社庙前信用社与被告邓道垣、黄蓉云、黄汉生、邓中波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄文海到庭参加诉讼，被告邓道垣、黄蓉云、黄汉生、邓中波经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。连城县农村信用合作联社庙前信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告邓道垣、黄蓉云立即归还原告福万通普惠金融卡本金余额72293.44元及利息（含费用、违约金）5937.26元，合计：78230.7元，并支付自2020年11月23日起至还清之日止，按本金72293.44元为基数按月利率9.75‰计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金。3.依法判令被告黄汉生、邓中波对上述债务承担连带清偿责任。4.诉讼费及实现债权费用由被告负担。事实与理由：被告邓道垣、黄蓉云因个人资金周转需要，于2017年8月4日向原告连城县农村信用合作联社庙前信用社申请普惠金融卡，申请金额人民币100000元整，被告填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领用合约、章程等内容，并签署了姓名；领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领条件、申领手续、账户及交易管理、计息和还款、持卡人的权利和义务等内容。根据被告的申请，原告于2017年8月17日核准并向邓道垣发卡，普惠金融卡的卡号为6228××××2106，授信额度为人民币80000元整，借款期限至2020年8月止，利率9.75‰，按月收息，由黄汉生、邓中波提供连带责任保证。邓道垣、黄蓉云夫妻于2017年8月17日领卡后即开通，至2020年11月23日结欠借款72293.44元，利息（含费用、违约金）5937.26元。利息按普惠卡章程约定及最高额保证借款合同按所欠借款金额月利率9.75‰计算，违约（滞纳金）按章程的收费标准最低还款额未还部分的5%计算。根据福万通普惠金融卡申请表普惠卡领用合约第五条第9项，甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。该被告已违约，原告有权要求被告全额偿还所欠款项，特此请求人民法院支持原告诉讼请求，判令被告立即归还所欠全部款项。邓道垣、黄蓉云、黄汉生、邓中波未作答辩，亦未向本院提交书面证据材料本院经审理认定事实如下：邓道垣于2017年8月4日向庙前信用社申请福万通普惠金融卡。2017年8月17日庙前信用社核准并向黄俊兴发卡，并与邓道垣、黄汉生、邓中波签订《最高额保证借款合同》，普惠金融卡章程及合同约定：卡授信额度为80000元，期限2017年8月17日起至2020年8月16日止，按月利率9.75‰计算利息，若未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，由黄汉生、邓中波提供连带责任保证等内容。同时，黄蓉云向庙前信用社出具福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书，同意与邓道垣共同归还借款本息及其他费用。邓道垣于2017年8月17日领卡后即开通，自2020年7月20日开始逾期，截至2020年11月23日，共结欠借款本金72293.44元，结欠利息（含费用、违约金）5937.26元。经庙前信用社催收，邓道垣、黄蓉云未偿还欠款，保证人黄汉生、邓中波亦未履行保证责任。另查明，邓道垣与黄蓉云于1988年12月1日登记结婚系夫妻关系。认定上述事实的证据有庙前信用社提供的福万通普惠金融贷记卡申请表及章程、《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》、《最高额保证借款合同》、贷款清单、普惠金融卡账户交易明细、催收函、结婚证及庙前信用社的庭审陈述。本院认为，邓道垣与庙前信用社因申请办理普惠金融卡、庙前信用社与邓道垣、黄汉生、邓中波签订的《最高额保证借款合同》等均系各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，邓道垣应按照普惠金融卡章程及合同约定偿还借款并支付利息。本案中，邓道垣领卡透支后未按约定归还借款并支付利息（手续费），属违约，应承担相应违约责任。故庙前信用社诉请邓道垣归还借款并支付利息及违约金，于法有据，本院予以支持。普惠金融卡章程及合同约定按月利率9.75‰计算利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算违约金，已超过了银行一年期贷款市场报价利率四倍，违反了国家关于利息的强制性规定，超过部分本院不予支持。邓道垣与黄蓉云系夫妻关系，黄蓉云自愿向庙前信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，同意与邓道垣共同归还借款本息及其他费用，故该款可认定为邓道垣、黄蓉云夫妻共同债务，由邓道垣、黄蓉云共同偿还。黄汉生、邓中波自愿为该借款提供连带责任担保，且担保未超过保证期限，故应对本案借款本息承担连带清偿责任。黄汉生、邓中波承担连带责任后，有权向邓道垣、黄蓉云追偿。邓道垣、黄蓉云、黄汉生、邓中波经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、邓道垣、黄蓉云应于本判决生效之日起十日内共同偿还连城县农村信用合作联社庙前信用社福万通普惠金融卡本金72293.44元以及自2020年8月20日起至款清之日止按年利率15.4%计算的利息（含透支利息、违约金等）。二、黄汉生、邓中波对上述债务承担连带清偿责任。黄汉生、邓中波承担保证责任后，有权向邓道垣、黄蓉云追偿。三、驳回连城县农村信用合作联社庙前信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1755.7元，减半收取计877.85元,由邓道垣、黄蓉云、黄汉生、邓中波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林隆军二〇二一年四月十五日代理书记员  陈金丽附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。