重庆市江津区人民法院                       民事判决书      （2021）渝0116民初2978号       原告：重庆农村商业银行股份有限公司江津分行，住所地重庆市江津区几江街道办事处滨江西路津辉花园E栋，统一社会信用代码915001166761322149。   负责人：胡付忠，行长。   委托诉讼代理人：曹型开，男，系原告员工。   被告：刘大庆，男，汉族，1959年11月8日出生，住重庆市巴南区。   被告：赵艳，女，汉族，1978年1月31日出生，住重庆市巴南区。   原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告刘大庆、赵艳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的委托诉讼代理人曹型开，被告刘大庆、赵艳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。   原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除原告与被告于2019年11月25日签订《个人最高额循环贷款合同》；2.判令被告刘大庆偿还原告贷款本金1 550 000元和截至2020年12月21日的利息8293元；3.判令被告刘大庆支付原告自2020年12月21日起至贷款本息结清之日止的逾期利息，以逾期本金1 550 000元为基数，按年利率10.44%（6.96%上浮50%）计算。前述利息按合同约定按月计算未支付时，从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率10.44%计收复息至清偿之日止；4.被告赵艳对被告刘大庆上述借款本息承担连带保证担保责任；5.判令原告对被告所有的位于重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）房屋（建筑面积121.03㎡，房地产权证号：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）房屋（建筑面积158.60㎡，房地产权证为X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）房屋（建筑面积177.87㎡，房地产权证号：X房地证X字第X号）以拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权；6.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年11月25日，被告刘大庆与原告签订《个人最高额循环贷款合同》，约定由原告向被告刘大庆授信1 550 000元，授信期限48个月，并对贷款利率、罚息利率、复利等进行了约定。原告与被告刘大庆又签订《最高额抵押合同》，约定由被告提供三套房屋作抵押，并办理了抵押登记。上述合同签订后，被告刘大庆于2020年10月26日通过手机银行APP办理了自助续贷，约定贷款到期日为2021年10月25日，贷款年利率6.96%。截至2020年12月21日，被告刘大庆尚欠贷款本金1 550 000元，以及对应的利息、复息。二被告系夫妻，于2015年1月27日登记结婚，2019年11月20日，被告刘大庆向原告提交借款申请书，载明向原告申请借款1 550 000元，被告赵艳在该申请书下方“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”处签名捺印。为维护原告的合法权益，贷款到期后经原告多次催收未果为维护原告的合法权益，遂提起诉讼。   被告刘大庆辩称，当时签了合同，但被告刘大庆未拿到合同，后来原告只交了一份不完整的复印件给被告刘大庆。欠款属实，不清楚利息是如何约定的。   被告赵艳辩称，1.被告刘大庆于2014年用房屋抵押在原告处贷款1 550 000元，用于购买土地，此笔贷款采用到期还款，银行继续放贷的方式，循环贷款。二被告于2015年结婚后，原告要求配偶签字，被告赵艳才签字。贷款是被告刘大庆在使用，被告赵艳未使用过。2.二被告于2020年8月31日离婚，被告赵艳要求其解决贷款事宜。被告刘大庆于2020年10月向原告申请办理续贷，原告在审批材料时，使用的是2019年11月贷款时的资料，原告在知晓二被告已离婚的情况下仍然通过审核并进行续贷，在资料审核中存在重大失误。3.被告刘大庆在2020年10月申请续贷时，原告未书面或口头通知被告赵艳，也未让被告赵艳到原告处进行签字同意本次续贷，原告未对被告赵艳尽到告知义务。4.贷款期限2020年10月26日至2021年10月25日的贷款，是发生在二被告离婚后，未用于家庭夫妻共同生活，应系被告刘大庆个人债务，被告赵艳不应承担责任。   本院经认定事实如下：2019年11月20日，被告刘大庆向原告申请贷款1 550 000元用于归还原贷款，被告赵艳在《借款申请书》中“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还。 配偶确认签名：”处签名捺印。2019年11月25日，原告（贷款人、甲方）与被告刘大庆（借款人、乙方，抵押人、丙方）、赵艳（保证人，丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》。主要约定：1.贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保、最高额保证担保；2.最高额债权额为2 291 300元；被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费等）；3.甲方为乙方提供的贷款额度为1 550 000元，贷款额度有效期间自2019年11月26日起至2023年11月25日止；4.放款方式：抵（质）押放款：指签订好各种合同及书面承诺等方式，房屋、汽车或者其他抵（质）押登记手续已办理完毕，抵（质）押登记证明材料交甲方收执后方可发放贷款的方式；5.本合同项下单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；在额度有效期间和贷款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请贷款，经甲方同意后双方办理相应的手续；6.对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息和罚息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；7.被告刘大庆提供位于重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证号：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证号：X房地证X字第X号）的三套房屋，为该借款提供抵押担保；8.保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保；9.在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，保证人在约定的最高额债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供保证担保，不论次数和每次的金额；10.保证人的保证为连带责任保证，且是无条件和不可撤销的，在甲方提出要求时，保证人应立即支付乙方未清偿的所有贷款本金、利息和其他全部欠款；11.保证期间为自本合同生效之日起至履行债务还款期限届满之日后三年；本合同约定的债务分次到期的，保证期间自本合同生效之日起至最后一笔债务到期后三年。若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自本合同生效之日起至本合同债务提前到期后三年；12.当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），无论该等担保是否由乙方自身提供，无论其担保合同如何约定，无论甲方是否放弃其他担保、减少其他担保人担保责任或改变担保的顺位，无论甲方如何选择行使担保权利的顺序，保证人的担保责任不予减免，甲方均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，而不以先行实现债务人所提供担保为前提；13.乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约；出现任一违约情形，甲方有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权暂停、取消发放和支付本合同项下的贷款，宣布各笔或单笔贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用【包括贷款本金、利息（包括罚息及复利）、违约金等】，收取罚息、违约金、复利，行使担保权利，解除与乙方的借贷关系。   前述合同签订后，被告刘大庆以其位于重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证号：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证号：X房地证X字第X号）的三套房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。   2020年10月，原告（甲方）与被告刘大庆（乙方）签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。主要载明：1.双方已签订《个人最高额循环贷款合同》，现乙方提出支用申请，经甲方审查同意乙方支用《个人最高额循环贷款合同》项下借款，约定如下：借款金额1 550 000元；借款日期2020年10月26日起至2021年10月25日止；贷款年利率6.96%，贷款利率不调整；还款方式按月结息到期还款。本贷款其他内容按《个人最高额循环贷款合同》执行。同日，被告刘大庆在借款借据中“借款人签章”处签字，该借据载明贷款金额1 550 000元，年利率6.96%，还款方式按月结息到期还款。原告于该日按约向被告刘大庆发放了贷款1 550 000元。被告仅未足额支付利息至2020年12月21日。截至2020年12月21日，尚欠贷款1 550 000元、利息8293元。   另查明，被告刘大庆与被告赵艳于2015年1月27日登记结婚，于2020年8月31日登记离婚。本院于2021年3月初向被告刘大庆、赵艳邮寄送达民事诉状副本等法律文书，被告刘大庆于2021年3月5日签收，被告赵艳于2021年3月4日签收。   本院认为，原告与被告刘大庆、被告赵艳签订的《个人最高额循环贷款合同》系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告刘大庆发放了贷款，已履行合同约定的义务。因本案被告刘大庆作为借款人未按时足额偿还贷款本金、利息，已构成违约。原、被告约定的原告行使解除权的条件已成就，原告以起诉方式提出解除合同，前述合同自诉状副本送达最后一方当事人之日（2021年3月5日）起解除。   原告要求被告刘大庆偿还贷款本金1 550 000元及支付利息、复息（即复利）的诉讼请求，亦符合合同约定，本院予以支持。关于利息，被告应支付原告截至2020年12月21日的利息8293元，并以1 550 000元为基数，从2020年12月22日起，按年利率10.44%计付逾期利息（即罚息）至该款还清之日止，超过部分本院不予支持。关于复利，对不能按时支付的自2020年12月22日起的利息，被告应从每次结息之日(每月20日)起对每次结出的利息按年利率10.44%计算支付复息至清偿之日止。被告刘大庆以其名下的房产为借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告作为抵押权人，有权对抵押物优先受偿。现被告刘大庆未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告刘大庆提供的抵押房产享有优先受偿权，本院予以支持。   关于被告赵艳是否应对案涉借款承担连带清偿责任。首先，被告赵艳在《借款申请表》中承诺：“此债务系我家庭共同债务，夫妻双方共同偿还”，表明被告赵艳有共同举债的意思表示。根据原、被告签订《个人最高额循环贷款合同》约定，贷款额度有效期间为4年，在有效期间和贷款额度内，被告刘大庆可多次申请使用贷款。案涉借款发生在有效期间内，即使二被告已离婚，被告赵艳在被告刘大庆借款之初已经对案涉债务的偿还作出了明确的意思表示，即承诺与被告刘大庆共同偿还贷款本息，故应当按照所承诺的相关事项承担相应的法律责任。其次，被告赵艳在《个人最高额循环贷款合同》作为连带责任保证人签字捺印，原告在保证期间向其主张权利，其应对被告刘大庆上述债务承担连带清偿责任。被告赵艳辩称其与被告刘大庆已离婚，不应承担还款责任，理由不成立，本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下:   一、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行与被告刘大庆、赵艳签订的《个人最高额循环贷款合同》于2021年3月5日解除；    二、被告刘大庆在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行借款本金1 550 000元；   三、被告刘大庆在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行截至2020年12月21日的利息8293元；   四、被告刘大庆在本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行从2020年12月22日起至贷款清偿之日止的逾期利息及复利，逾期利息以尚欠贷款本金为基数，按年利率10.44%计算；对不能按时支付的逾期利息，从每次结息之日（每月20日）起对每次结出的逾期利息按年利率10.44%计算复利；   五、被告赵艳对被告刘大庆的上述债务承担连带清偿   责任；   六、原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行有权在上述款项范围内对登记在被告刘大庆名下的位于重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证号：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证：X房地证X字第X号）、重庆市江津区珞璜镇石梁路X幢X号（X-X号）（房地产权证号：X房地证X字第X号）的房屋，在进行拍卖、变卖或折价后的价值范围内优先受偿；   七、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行的其他诉讼请求。   如果被告刘大庆、赵艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   本案受理费18 826元，减半收取计9413元，由被告刘大庆、赵艳负担。此款原告重庆农村商业银行股份有限公司江津分行已预交本院，经其同意，由被告刘大庆、赵艳在履行上述判决义务时一并向其转付。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。                                       审 判 员 杨 茗                                                   二〇二一年四月二十五日                    法 官 助 理 陈荣苹                                               书 记 员 熊芯晨