广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初14440号原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层。法定代表人：郑海清。委托诉讼代理人：袁爱英，广东天穗律师事务所律师。委托诉讼代理人：洪晓洁，广东天穗律师事务所律师。被告：马泽同，男，1970年1月8日出生，汉族，户籍地址广东省广州市黄埔区，原告兴业消费金融股份公司诉被告马泽同金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人洪晓洁到庭参加诉讼，被告马泽同经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告兴业消费金融股份公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还贷款本金人民币99999.96元，利息、罚息、手续费及逾期违约金以贷款本金99999.96元为基数，合并按照年利率24%自逾期之日即2018年6月13日起至实际清偿之日止；2、判令被告偿付原告律师费1000元；3、判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年12月13日原告与被告签订编号为“HT201712131200006480340”的贷款合同，约定原告向被告提供贷款100000元，用于消费，贷款期限6期。签约后，原告依约向被告发放了贷款，被告从2018年6月13日起未按照约定还款。故原告诉至法院，望判如其诉请。被告马泽同向本院邮寄书面答辩状答辩称：一、驳回原告诉请返还本金及其产生的利息、罚息、手续费、逾期违约金合并以年利率24%自2018年6月13日起计至实际还款之日止；二、驳回原告诉请承担律师费1000元；三、驳回原告诉请承担本案诉讼费。事实与理由如下：1、原告称与被告签订编号为“HT201712131200006480340”的消费合同后，依约发放了贷款，实际上被告并没收到10万元款项或贷款发放到银行卡到期后又被原告扣回或被告将款返还，但记得当时贷款业务员不准许被告知道账户密码，被告转账返还的可能性不大。由此，若原告不提供放款账户（还款账户）从2017年12月13日至今的交易明细，提出的诉请均无依据。2、若是原告（经办客户经理）作出以借新还旧的账面处理，不能提供实际的贷款及还款明细（资金往来）借新不能成立。3、原告（经办客户经理）让被告借旧还新并承诺到期可以续期，而被告已无力还清旧贷款，无奈之下才签署上述消费合同。4、原告诉请的利息、罚息、手续费、逾期违约金合并年利率24%，除利息外，合同不具备其他各项罚金的确切金额及其依据，不应采纳原告的诉求。5、旧的贷款每月本息还款，逾期违约金高，多还了款，极可能超出法定利率，末次还款是按客户经理要求还两千多元，还款前经办客户经理表明不违约，还款后竟以逾期两天为由，还款冲抵违约金，由于原告（经办客户经理）在贷新前要求原还款银行卡注销毁掉，被告无法提供旧的贷款明细，原告若提出本案诉请，应提供旧贷款还款明细。6、被告突发冠心病，到广州打印账户明细存在困难，原告处于优势地位，应予举证。经审理查明：2017年12月13日，被告填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》，并手写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”，该申请表所附的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元，申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律法规或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息、费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率【上浮100%】）按日加付违约使用期间的罚息；按上述约定计收罚息及逾期违约金不影响贷款人享有的其他违约救济权利；要求申请人偿还债务并承担贷款人为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）等。被告填写《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》等文件，约定被告向原告申请家庭综合消费贷，贷款金额：100000元，贷款期限：6个月，指定还款日：每月15日，利率：月利率为1.5%，还款方式：按月付息到期还本。原告主张于2017年12月13日向被告发放贷款100000元。被告提交的借记卡交易明细显示，其名下卡号为62×××18账户于2017年12月13日14:35:47收到原告贷款100000元，同日14:35:51原告以“贷款回放”扣收100000元。原告对该证据无异议，确认原告在该日发放100000元后随即扣取该100000元以偿还之前第一笔贷款。根据原告提交的还款计划表显示，截至2018年6月13日，被告尚欠借款本金99999.96元及相应利息、罚息等费用。原告提供其与广东天穗律师事务所就涉案诉讼签订的《委托代理协议》，并支付1000元律师费。诉讼中，原告表示：除涉案贷款外，双方之前另有贷款，即被告于2016年3月1日向原告申请贷款，贷款本金20万元，期限36期，原告于2016年3月2日向被告提供贷款20万元，被告足额还款16期后于2017年7月10日发生逾期；涉案贷款于2017年12月13日发放之后用于清偿第一笔贷款剩余款项，不足部分由被告于2017年12月14日转入自己的银行账户中再由原告进行扣取，至此被告第一笔贷款已全部清偿完毕；第一笔贷款合计应还款总额为264800.16元，被告实际还款243126.9元。原告并为此提交了《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》（合同编号：HT201603011400000044719）、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、系统截图、清算系统还款明细表、放款凭证等作为证据。上述证据显示：1、由被告2016年3月1日填写的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》显示，被告手写“贵公司已向本人充分提示贷款条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束。”该申请表所附的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款条款》约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率【上浮50%】加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，按手续费计收的，应就当期应付未付款项按照日息【0.08%】收取自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的利息；同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为当期应付未付款项（不含罚息）的【1%】且不低于人民币20元，申请人使用贷款的用途不符合合同约定或法律法规或金融规章规定的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息、费用及其他应付款项，并就该部分贷款资金按照挪用罚息利率（同期适用的合同利率【上浮100%】）按日加付违约使用期间的罚息；按上述约定计收罚息及逾期滞纳费不影响本公司享有的其他违约救济权利；要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权和担保权益而实际发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用……）等。《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》约定被告向原告申请家庭综合消费贷款200000元，贷款期限：36期，指定还款日：每月10日，利率：月利率0%；手续费：分期手续费每一期收取金额为1800元（分期手续费率为0.9%/期）；还款方式：等额本金。2、被告清算系统还款明细表显示，截止至2017年12月14日，被告（合同号：HT201603011400000044719001）扣款金额共计243126.9元。3、系统截图及放款凭证显示，原告于2016年3月2日向被告发放贷款200000元。庭审中，原告表示被告从2018年6月13日开始持续逾期且无法偿还本金。原告在本案中不主张手续费。以上事实，有《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》、还款明细表、系统截图、放款凭证、还款计划表、借记卡交易明细、委托代理协议、劳务服务清单、发票及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》为双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性或禁止性规定，合法有效，双方应恪守履行。被告书面抗辩称并无实际收到贷款，原告主张涉案100000元借款实用于被告偿还2016年3月借款200000元的尚欠部分，并为此提供了相应证据。被告未到庭就借款事实、借款本金、还款情况进行答辩，亦无证据推翻原告的陈述，故本院对原告上述陈述及提交的证据均予以采纳。被告抗辩原告计收的贷款罚息等标准过高，但被告作为完全民事行为能力人在《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款申请表》、《兴业消费金融股份公司家庭综合消费贷款核准确认书》签名，视为其同意接受上述合同约束。现上述合同已明确约定利息、罚息、逾期违约金计收标准，原告以利息、罚息、逾期违约金合并以年利率24%计收亦未违反相关规定，故被告相应抗辩缺乏理据，本院对此不予采纳。现原告向被告发放了贷款100000元，已按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未能按合同约定履行还款付息义务已构成违约。原告要求被告偿还贷款本金、利息、罚息、逾期违约金等费用的诉讼请求，本院予以支持。被告应向原告偿还本金99999.96元及相应利息、罚息、逾期违约金。上述利息、罚息、逾期违约金合并以99999.96元为本金，自2018年6月13日起按照年利率24%计付至实际还清之日止。由于双方约定了如被告违约应向原告支付律师费等费用，结合原告实际委托律师参与本案诉讼并已支付律师费的实际情况，故原告要求被告支付律师费1000元的诉讼请求，本院予以支持。被告马泽同经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告马泽同偿还原告兴业消费金融股份公司借款本金99999.96元及利息、罚息、逾期违约金（利息、罚息、逾期违约金合并以99999.96元为本金，自2018年6月13日起按照年利率24%计付至实际还清之日止）；二、于本判决生效之日起十日内，被告马泽同支付原告兴业消费金融股份公司律师费1000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3090.6元，由被告马泽同负担。上述受理费已经由原告兴业消费金融股份公司预交，原告兴业消费金融股份公司同意由被告马泽同在履行本判决时将其应承担部分直接向原告兴业消费金融股份公司迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二一年四月十三日书记员 黄嘉薇黄静雯卓颖欣