福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初413号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：长汀县汀州镇兆征路**，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。委托诉讼代理人：戴小罗，1982年12月30日生，汉族，住长汀县。被告：吴鑫，男，1995年6月9日生，汉族，住长汀县。被告：梁癸汶，女，1998年9月16日生，汉族，住长汀县。被告：廖泽兴，男，1995年11月11日生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告吴鑫、梁癸汶、廖泽兴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人戴小罗到庭参加诉讼，被告吴鑫、梁癸汶、廖泽兴经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1、判令吴鑫、梁癸汶归还借款本金49,998.84元及到期的利息、违约金、费用3,291.61元（计算至2020年12月22日），并支付2020年12月22日起至款清之日止按照合同约定的利息、违约金及费用。2、要求廖泽兴对上述借款本息承担连带保证责任。事实和理由：2019年5月18日，吴鑫向长汀信用社提出50,000元的福万通普惠金融贷记卡贷款申请，并提供廖泽兴为该笔贷款做担保。同日，梁癸汶出具声明书，愿意与吴鑫承担还款；廖泽兴向长汀信用社出具不可撤销担保函。2019年5月18日，长汀信用社通过了吴鑫的申请，向吴鑫授信50,000元的贷款额度，约定贷款年利率为11.7%，每月21日为账单日，按月缴纳利息，借款期限为36个月，自2019年5月18日至2022年5月17日。在《合约》中约定，使用人资信恶化影响债权实现的情形的，信用社可以提前收回贷款。之后，吴鑫按照合同约定使用借款。自2020年6月开始，吴鑫未依约支付利息，至2020年12月22日，尚欠利息、违约金、费用3,291.61元。后经多次催收，未果，故诉至法院请求如诉判决。吴鑫未答辩，也未提交证据。梁癸汶未答辩，也未提交证据。廖泽兴未答辩，也未提交证据。根据庭审调查及当事人提交的证据，对本案事实作如下认定：吴鑫与梁癸汶于2018年10月30日登记结婚。2019年5月18日，吴鑫向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款50,000元。同日，梁癸汶向长汀信用社出具声明，称其为吴鑫配偶同意吴鑫向长汀信用社办理贷记卡，并愿意与吴鑫一起偿还贷款的本息及相关费用。同日，保证人廖泽兴向长汀信用社出具不可撤销担保函，表示愿意为吴鑫向长汀信用社申请的福万通普惠金融贷款的本息、违约金等费用承担连带清偿责任，担保期限为贷款债务到期之次日起两年。同日，长汀信用社同意了吴鑫贷款申请。贷款的授信额度50,000元，月利率9.75‰，借款期限为36个月，自2019年5月18日起至2022年5月17日止，按月缴纳利息，并约定违约后，支付最低还款额未偿还部分的5%计的违约金，违约金最低5元。贷款后，吴鑫依约使用贷款。自2020年6月开始，吴鑫未按照约定支付利息。至2020年12月22日，尚欠借款本金49,998.84元，利息、违约金3,291.61元，合计53,290.45元。经催收未果后诉至本院。认定上述事实的证据有长汀信用社提交的吴鑫、梁癸汶、廖泽兴居民身份证复印件、吴鑫签名的《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、交易明细，吴鑫、梁癸汶的结婚证复印件，梁癸汶出具的声明书，廖泽兴具名的《不可撤销担保函》，微信聊天记录及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。本院认为，吴鑫向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。合同订立后，双方应依约履行各自的义务。长汀信用社向吴鑫提供贷款后，吴鑫应依约支付利息。但吴鑫在长汀信用社多次未依约缴纳利息，已违约，长汀信用社依约通知吴鑫提前还款，视为解除合同，因此，长汀信用社要求其还款，并支付利息、违约金，该请求有事实和法律依据，予以支持，但至款清之日止的利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。吴鑫领用的案涉普惠金融卡已经解除，长汀信用社要求吴鑫支付年费等费用，无事实依据，不予支持。梁癸汶在贷款申请表签字确认后又向长汀信用社出具声明书，愿意与吴鑫承担还款责任，且案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，依法认定案涉贷款为夫妻共同债务。因此，长汀信用社主张梁癸汶与吴鑫一起承担还款责任的请求，有事实和法律依据，予以支持。本院认为，廖泽兴向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为本案借款的担保人为吴鑫的借款提供承担连带责任担保，现借款合约解除，借款人未偿还，廖泽兴负有连带清偿责任，因此，长汀信用社要求廖泽兴为吴鑫的借款承担连带清偿责任的请求，有事实和法律依据，予以支持；但保证人承担保证责任后，有权向吴鑫、梁癸汶追偿。本院认为，吴鑫、梁癸汶、廖泽兴经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十六条、第六百七十九条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴鑫、梁癸汶应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金49,998.84元，利息、违约金3,291.61元，合计53,290.45元，并支付自2020年12月23日起至款清之日止按合同约定计算的利息、违约金（至款清之日止的利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）。二、廖泽兴为上述款项承担连带清偿责任。担保人承担保证责任后，有权向吴鑫、梁癸汶追偿。三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他请求。如果吴鑫、梁癸汶、廖泽兴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,132.2元，减半收取566.1元，由吴鑫、梁癸汶、廖泽兴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 邱 日 鑫二〇二一年四月八日法官助理 陈 枫 彬书 记 员 饶长汀妹附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百七十九条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。