福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初1737号原告：中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道天妃路1016号2号楼101－106、201、301室。统一社会信用代码91350304855516192Y。负责人：郭婧，行长。委托诉讼代理人：林媛，福建律海律师事务所执业律师。委托权限一般代理。委托诉讼代理人：吴冰冰，福建律海律师事务所执业律师。委托权限一般代理。被告：余志雄，男，1983年11月15日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称荔城农行）与被告余志雄因信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序,于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告荔城农行的委托诉讼代理人林媛、吴冰冰到庭参加诉讼，被告余志雄经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。荔城农行向本院提出诉讼请求：余志雄应立即偿还给荔城农行透支本金58672元，截至2021年3月1日的利息313.61元、违约金440.76元、分期手续费1891.96元，及以透支本金58672元为基数自2021年3月2日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息、按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低1元。事实和理由：2019年5月8日，余志雄亲笔填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行贷记卡，表示其阅读并已理解《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》的全部内容，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及《收费标准》的规定。余志雄申请乐分易分期金额80000元，分期期数60期，总分期手续费率24%，总分期手续费金额19200元，分期手续费收取方式为分期扣收，余志雄本人同意并不可撤销地委托荔城农行将分期本金划至本人名下卡号为6228××××4477的农业银行乐分易专户。随后，荔城农行向余志雄核发的乐分易虚拟贷记卡。2019年5月8日，荔城农行将80000元乐分易分期业务借款资金全额转入余志雄账户内，余志雄持卡并透支消费。该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为账单日后第25天，一般为次月的5日。依据《章程》和《领用合约》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率0.05%。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天。乙方未能按期偿还全部消费贷款，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。并约定法律文书送达地址为福建省莆田市荔城区。自2020年10月11日起，余志雄开始出现逾期，截至2021年3月1日的欠款本金58672元、利息313.61元、逾期还款违约金440.76元，分期手续费1891.96元，共61318.33元未还。余志雄未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年5月8日，余志雄向荔城农行申领金穗贷记卡，填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向荔城农行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并承诺自愿遵守《章程》和《领用合约》的规定。该《领用合约》及《章程》主要约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息还款待遇，免息还款期最长为56天。申领人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金。荔城支行以日利率0.05%计息，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。同日，余志雄填写《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》，申请分期金额80000元，分期期数60期，总分期手续费率（含税）24%，总分期手续费金额19200元，分期手续费收取方式为分期扣收，并声明：其本人同意并不可撤销地委托荔城农行将分期本金划至其卡号为6228××××4477的农业银行乐分易专户。随后，荔城农行向余志雄发放乐分易虚拟贷记卡，并将80000元乐分易分期业务借款资金全额转入余志雄卡号为6228××××4477的账户内。该卡的账单日为每月的10日，到期还款日为次月的5日。余志雄使用该卡进行消费。自2020年9月10日账单产生后，余志雄未在约定期限内即2020年10月5日前足额偿还透支消费的最低还款额，仅偿还6.39元，后于2020年11月4日偿还1.37元、2020年11月13日偿还20.28元后，无再还款，致诉讼。本院认为，余志雄在阅读了荔城农行提供的《章程》和《领用合约》以及其他相关信息后申请办理贷记卡，荔城农行依约履行发卡义务，并提供金融服务，余志雄使用该卡发生消费后，截至2021年3月1日拖欠荔城农行欠款本金58672元、利息313.61元、违约金440.76元、分期手续费1891.96元，有荔城农行提供的交易明细、账户详细信息等证据证实，予以认定。余志雄未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。荔城农行要求余志雄偿还欠款本金58672元及截至2021年3月1日的利息313.61元、违约金440.76元、分期手续费1891.96元，及以透支本金58672元为基数自2021年3月2日起至还清之日止按日利率0.05%计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为1元及约定的分期手续费。因本案中双方约定余志雄除了应按期支付分期手续费外，还应支付利息及逾期还款违约金，导致利息、违约金、分期手续费标准过高，显著背离实际经济损失，为有限降低实体经济的融资成本，本案中余志雄应支付的透支款项利息、违约金、分期手续费总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年8月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额，故予以调整为：余志雄偿还欠款本金58672元及该款自2020年9月10日起至还清之日止按年利率15.4%计算的金额，但已偿还的利息28.04元应予以扣减。余志雄经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、余志雄应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行透支本金58672元及该款自2020年9月10日起至还清之日止按年利率15.4%计算的金额（已偿还的利息28.04元予以扣减）；二、驳回中国农业银行股份有限公司莆田荔城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1333元，减半收取计666.5元，由余志雄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年四月二十六日书记员  俞雅莹附：相关的法律法规《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。《中华人民共和国合同法》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。