呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2021）内0105民初1848号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：郭宏志，内蒙古硕达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张琳纳，内蒙古硕达律师事务所律师。被告：赵福利，男，1981年9月7日出生，汉族，现住内蒙古自治区呼和浩特市回民区。被告：杨雪琴，女，1982年10月14日出生，汉族，现住内蒙古自治区呼和浩特市回民区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告赵福利、杨雪琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人郭宏志、张琳纳到庭参加诉讼，赵福利、杨雪琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令赵福利、杨雪琴向中银公司偿还贷款本金余额148310.27元；2.判令赵福利、杨雪琴向中银公司支付利息与滞纳费（以剩余贷款本金148310.27元为基数，每年利息与滞纳费相加不超过贷款本金年利率24%为限，自2020年4月1日起至本息全部付清之日），截至2021年1月6日应付利息与滞纳费共计23823.96元；3.判令赵福利、杨雪琴支付中银公司因本次诉讼支出的律师费4451.00元；（以上合计176585.23元）；4.判令中银公司对赵福利、杨雪琴提供的抵押物（位于内蒙古自治区呼和浩特市回民区光明路沿河住宅小区3号楼5层3单元西户）行使优先权，抵押物经拍卖、变卖或折价后，所得价款优先清偿上述一、二、三项债务；5、本案诉讼费、保全费、保险费等为实现债权相关费用由赵福利、杨雪琴承担。事实与理由：2020年3月11日，中银公司与赵福利、杨雪琴签订《消费金融贷款使用合约》，约定：中银公司向赵福利、杨雪琴提供借款150000元，借款期限为60个月，贷款固定年化利率16.5%，贷款执行固定年利率，在贷款期内不进行调整。为担保上述合约的履行，赵福利、杨雪琴与中银公司签订《房屋抵押担保合同》，赵福利、杨雪琴自愿以其所有房屋为借款提供担保。合同签订后，中银公司已依约向赵福利、杨雪琴发放了全部贷款，赵福利、杨雪琴未按约还款，中银公司诉至法院。赵福利、杨雪琴未出庭作答辩。本院经审理认定事实如下：一、合同签订情况：2020年3月11日，中银公司（甲方、贷款人）与赵福利（乙方、借款人）、杨雪琴（丙方、共同借款人）签订《消费金融贷款使用合约》。二、借款合同约定：乙方、丙方向甲方借款150000元，借款期限60个月（自2020年3月11日起至2025年3月11日止）。如实际放款日与本合同约定不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款用途为装修。还款方式约定为乙方使用等额本息还款方式，即在客户选择的贷款期内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。本合同项下贷款利率执行固定年化利率16.5%，在贷款期限内不进行调整。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。借款人未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。甲方有权要求乙方赔偿因其违约造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。甲方有权收取消费金融贷款和费用，《业务规则》载明逾期滞纳费的收费执行标准为，逾期贷款余额（元）0-10000，每日滞纳费5元，逾期贷款余额（元）10000-20000，每日滞纳费10元，逾期贷款余额（元）20000-30000，每日滞纳费15元，逾期贷款余额（元）30000-40000，每日滞纳费20元，逾期贷款余额（元）40000-50000，每日滞纳费25元，逾期贷款余额（元）50000-60000，每日滞纳费30元，逾期贷款余额（元）60000-70000，每日滞纳费35元，逾期贷款余额（元）70000-80000，每日滞纳费40元，逾期贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元，逾期贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担。三、担保情况：2020年3月11日，中银公司（甲方、抵押权人）与赵福利（乙方、抵押人）、杨雪琴（丙方、抵押人）签订《房屋抵押担保合同》，约定赵福利、杨雪琴以其位于内蒙古自治区呼和浩特市回民区光明路沿河住宅小区3号楼5层3单元西户（不动产权号：呼房权证回民区字第XXXX号）提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围包括主合同一和主合同二项下的消费贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押物的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。四、涉案借款发放、还款、欠款情况：2020年3月11日，中银公司向赵福利账户内发放贷款150000元。赵福利、杨雪琴于2020年4月逾期还款，中银公司据此于2021年4月6日宣布合同提前到期并要求赵福利、杨雪琴立即偿还全部款项。截止2021年4月6日，赵福利、杨雪琴尚欠中银公司借款本金148310.27元，利息及滞纳费32600.67元。五、实现债权的费用：为实现本案债权，中银公司委托内蒙古硕达律师事务所律师代理诉讼。关于代理费是否实际发生中银公司未向本院提交相应票据予以证明。本院认为，中银公司与赵福利、杨雪琴签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》、《房屋抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，依法成立有效，双方均应按约履行各自义务。中银公司依约发放贷款，完全履行了合同的付款义务。赵福利、杨雪琴未按照合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，故中银公司有权宣布合同提前到期，并要求赵福利、杨雪琴偿还尚欠的借款本金、滞纳费，并支付律师费。因合同约定的利息及滞纳费总和过高，中银公司调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。当事人双方约定将涉案不动产作为债务的抵押担保并办理了抵押登记手续，中银公司主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。中银公司请求判令赵福利、杨雪琴承担律师费4451元的诉讼请求，未提供实际发生的票据予以佐证，本院不予支持。中银公司请求的保全费及保险费均未提供证据证明实际产生，故本院不予支持。赵福利、杨雪琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向法院提交书面答辩状及相关证据，视为其放弃举证、质证及答辩等相关诉讼权利，应承担由此产生的不利法律后果。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告赵福利、杨雪琴于判决生效后十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金148310.27元；二、被告赵福利、杨雪琴于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2021年4月6日利息、滞纳费32600.67元（之后的利息及滞纳费以未付借款本金为基数，按照年利率24%计算至借款本息全部清偿之日止）；三、如被告赵福利、杨雪琴未履行上述债务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告赵福利、杨雪琴位于呼和浩特市回民区光明路沿河住宅小区3号楼5层3单元西户房屋（不动产权号呼房权证回民区字第XXXX号）协议折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1916元（原告中银公司已预交），由被告赵福利、杨雪琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 迟玉青二〇二一年四月七日法官助理 迟晓霞书记员 武惠敏