广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初1532号原告:中国民生银行股份有限公司信用卡中心。住所地：北京市顺义区马坡地区××××××。统一社会信用代码：×××××××××××439。确认的送达地址：广东省广州市荔湾区×××××××。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：陈荣鹏，广东力诠律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾英，广东力诠律师事务所律师。被告：冯文勇，男，1972年11月28日生，汉族，住广东省阳江市江城区×××××××××××;确认的送达地址：广东省阳江市江城区。公民身份号码：×××××××××。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下简称民生银行信用卡中心）诉被告冯文勇信用卡纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人陈荣鹏，被告冯文勇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、被告冯文勇向原告清偿信用卡欠款本金24899.79元及利息、费用（包括分期付款手续费、违约金等）【暂计至2020年12月28日的利息为1626.72元、费用7241.79元（分期付款手续费2604.34元、违约金4637.45元），从2020年12月29日起的利息和费用，按信用卡领用合约、章程的约定计算至实际清偿之日止】。2、被告冯文勇向原告支付本案的前期律师费2500元给原告。3、被告冯文勇承担本案的全部诉讼费（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、风险代理费等）。事实与理由：被告于2016年5月3日向原告申请信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则，原告经审查后向被告核发了卡号为622×××××××××的信用卡。根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”部分第2、5、6条及《民生银行信用卡收费标准》的约定，持卡人所有交易自记账日起按每日透支利率0.5‰计收利息，并按月计收复利；持卡人未能于最后还款日（含当日）足额偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还款部分的5%收取，最低人民币10元；同时，原告因持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。2016年11月15日，原告依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“其他”部分第4条的约定，通过原告网站以公告方式发出《关于调整信用卡相关服务项目及修订〈中国民生银行信用卡章程〉及〈中国民生银行信用卡领用合约〉的公告》，取消“滞纳金”收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。现被告在持卡进行透支消费后，未能按时偿还欠款，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，故原告特依法提起诉讼，请求人民法院依法公正判决。被告冯文勇辩称，对于利息、手续费、违约金等的费用计算方式不清楚，希望与原告进行协商分期还款，因为去年疫情，被告经济有困难，希望原告能够减免利息和滞纳金，进行五年的分期还款，之前被告也主动多次打电话与原告沟通协商，也偿还过几万元，但现在欠款金额不知道为何这么多。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：2016年5月3日，被告冯文勇向原告民生银行信用卡中心递交民生金普信用卡通用申请表，并签名确认愿意遵守《民生信用卡章程》和《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定。其中约定：持卡人在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按日利率0.5‰计息，并按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；自由分期、账单分期手续费的费率按3期0.82%，6期0.70%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.70%计算，手续费分期收取；持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法行使催收、调整额度等权利，并要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担本行因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用）和损失；等等内容。原告审核后同意被告冯文勇申领信用卡的申请，向被告发放信用卡（卡号：622××××××××）。被告领取信用卡后，持卡使用并透支消费，被告从2020年6月21日开始逾期，截至2020年12月28日止，其尚欠信用卡透支款本金24899.79元，利息1626.72元，违约金4637.45元，分期付款手续费2604.34元，共计33768.3元。原告向被告催收上述信用卡透支款无果，遂诉至本院，请求如诉称。2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年11月15日在中国民生银行官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订和的公告》，载明：“自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元/1欧元/1英镑/1澳元/1加元/150日元。”庭审中，原告称本案主张的违约金4637.45元是2017年1月1日之后产生的，原被告均确认双方没有另外签订协议约定违约金，被告冯文勇辩称不知道要收取违约金。原告称因被告连续四期没有偿还分期手续费，所以宣布所有分期手续费提前还款，故要求被告偿还分期手续费2604.34元。2020年1月9日，原告与广东力诠律师事务所签订《委托代理协议》，委托该律师事务所进行诉讼，原告为证明律师费的支出向本院提供增值税发票一份，主张原告已支付案件律师费2500元。本院认为，原告与被告冯文勇在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，是双方的真实意思表示，原告与被告冯文勇之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已依约向被告冯文勇发放了信用卡，被告冯文勇应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡（卡号：622×××××××××）并透支后，未能按约定清偿透支款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告偿还涉案信用卡项下欠款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告民生银行信用卡中心未与被告冯文勇对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国民生银行网站公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人冯文勇的义务，剥夺了冯文勇就违约金部分与原告民生银行信用卡中心进行协商的权利，故该公告中新增违约金收费项目的内容对被告冯文勇不具有约束力。因此，原告民生银行信用卡中心请求被告冯文勇支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于本案信用卡分期手续费的问题。根据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，原告可要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），现原告主张被告提前偿还所有分期手续费，合理合法，本院予以支持，但原告主张从2020年12月29日起再计收分期手续费，依法无据，本院不予支持。关于律师费的问题。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定原告委托律师催收而产生的律师费用由被告承担，该约定不违反法律规定，合法有效，原告主张因委托律师处理本案纠纷而支出律师费2500元，并提交了《委托代理协议》、发票予以证明，故原告请求被告支付律师费，合法合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下：一、限被告冯文勇在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：622×××××××××）透支款本金24899.79元、利息1626.72元、手续费2604.34元[上述款项计至2020年12月28日止，从2020年12月29日起至被告付清款项之日止的利息按《民生信用卡章程》和《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算，但总计不超过年利率24%]给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心；二、被告冯文勇在本判决发生法律效力之日起赔偿律师费2500元给原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费353元（原告已预缴），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担45元，由被告冯文勇负担308元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  张耀丹二〇二一年四月二十日书记员  陈泳渝附相关法条：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。