湖南省株洲市天元区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0211民初1418号原告：株洲农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省株洲市天元区珠江北路199号神农文化休闲街B地块6栋。法定代表人：刘运年，系公司董事长。委托诉讼代理人：李毅豪，男，1967年10月15日出生，汉族，系该公司员工，住湖南省株洲市芦淞区。代理权限为特别授权，即代为承认、变更诉讼请求，进行和解，提起反诉、上诉或申请撤诉，签署法律文书等。被告：袁清泉，女，1964年5月2日出生，汉族，住湖南省株洲市芦淞区。被告：茹建星，男，1963年5月30日出生，汉族，住湖南省株洲市石峰区。原告株洲农村商业银行股份有限公司（以下简称株洲农商行）与被告袁清泉、茹建星金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，由审判员龙平依法适用简易程序于2021年4月9日公开开庭进行了审理。原告株洲农商行的委托诉讼代理人李毅豪、被告茹建星到庭参加了诉讼，被告袁清泉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告株洲农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告袁清泉、茹建星立即向原告偿还借款本金45万元及利息（含罚息）110099.65元［利息（含罚息）暂计算至2020年8月18日，之后利息按合同约定利率计算至借款清偿之日止］；2、判令原告对被告袁清泉、茹建星共同共有的位于株洲市芦淞区××号房产［不动产权证号：湘××号］享有优先受偿权；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告袁清泉因进货缺少资金向原告株洲农商行申请借款45万元，且两被告于2017年11月10日向原告出具了共同还款承诺书。同时，原告与被告袁清泉于2017年11月13日签订了《最高额借款合同》。原告依约向被告袁清泉发放了贷款45万元，约定月利率7.2‰，还款方式为按月还息，到期还本，到期日期为2018年11月15日，逾期罚息在原借款利率的基础上加收50%确定。借款后，被告未依约还本付息，截至2020年8月18日，结欠利息（含罚息）110099.65元、本金45万元。原告于2017年11月10日与被告袁清泉、茹建星签订了《担保抵押承诺书》，并于2017年11月13日签订了《最高额抵押合同（福祥便民卡）》。被告袁清泉、茹建星自愿以其共同共有的位于株洲市芦淞区××号房产提供抵押担保，并办理了抵押登记。现本案贷款期限已满，但两被告经原告催收，未予还款，故原告诉至法院。被告袁清泉未予答辩，亦未向本院提交证据材料。被告茹建星辩称：1、对原告起诉的利息（含罚息）的数据被告不予认可，被告已经按照借款合同付利息至2018年10月，2018年11月之后产生的利息及罚息是因原告造成的，不应由被告承担。2、根据合同约定，一年到期后应还本付息，如生产经营出现严重困难、财务状况恶化等危害贷款人债权安全的情形，均应提前15日书面通知贷款人，并落实贷款人认可的债权保全措施。2017年11月10日被告应原告要求签署的《担保抵押承诺书》是原告已认可的风险保全原告债权的具体措施。2018年11月15日，被告根据合同的约定和原告认可的《担保抵押承诺书》上的约定，请求原告按约定执行，并用微信告知原告经办人贺总：“因经营倒闭，无法履行合同，同意按《担保抵押承诺书》的约定将抵押物交由原告拍卖处理。”抵押物按2017年估价为87万元，2018年拍卖还能还请原告借款本息。现因原告未按约定执行，造成本抵押门面拍卖不足以还清原告借款本息，被告不另承担抵押门面拍卖后不足还清原告借款本息剩余款项。如不足以抵付款项，应由原告自行负责。本院经审理查明：2017年11月13日，被告袁清泉（借款人）与株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行（贷款人）签订了一份编号为“（××）最高额借字（2017）第××号”的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：本合同项下的最高借款本金额度为450,000元，借款人使用上述借款额度的期限自2017年11月13日至2020年11月12日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为98.6206%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；本合同项下借款自实际借款日起按日计息，按月结息；借款到期，利随本清；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定；借款人应按合同约定的期限使用贷款，按期偿还贷款本息；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日起按合同约定逾期利率计收利息；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、拍卖费、评估费、申请执行费、公告费、差旅费等）及实现债权的其他一切费用……被告茹建星作为共同借款人在《共同借款人承诺书》中签名，书面承诺作为共同债务人自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。同日，被告袁清泉、茹建星与株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行签订了一份编号为“××）最高额抵字（2017）第××号”的《最高额抵押合同（福祥便民卡）》，约定被告袁清泉、茹建星以其共同共有的位于株洲市芦淞区××号的房屋［不动产权证号：××号］为上述债务（包括主债权和逾期产生的利息、罚息、赔偿金及实现债权相关费用等）提供抵押担保，其中主债务最高本金余额为45万元；抵押担保范围包括主债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、律师费、差旅费）和其他应付费用等。2017年11月14日，双方办理了抵押登记。2017年11月16日，株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行向被告发放了贷款45万元，借款期限自2017年11月16日至2018年11月15日，月利率均为7.2‰。借款到期后，两被告未按时足额偿还借款。截至2020年8月18日，两被告尚欠借款本金45万元、利息（含罚息）110,099.65元。原告催收未果，故诉至法院。另查明：株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行系株洲农商行的分支机构，其债权归株洲农商行所有。株洲农商行向本院出具证明证实其下辖各支行所有资产、所有权益归株洲农商行承继，所有债权、债务和民事责任由株洲农村商业银行股份有限公司承担，株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行无独立财产。以上事实，有原告的陈述及原告提供的原告营业执照、株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行出具的《证明》一份、株洲农村商业银行股份有限公司出具的《证明》一份、株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行的营业执照、两被告身份信息、《便民卡放款确认书》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、《共同借款人承诺书》、《担保抵押承诺书》、不动产登记证明、抵押权登记证明、《信贷客户欠款明细表》等证据予以证明。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案中，株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行与被告袁清泉签订的《最高额借款合同》及两被告向株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行出具的《共同借款人承诺书》是双方真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格按照合同约定行使权利和履行义务。两被告向原告借款45万元后，未按时足额还本付息，严重违反合同约定，应承担相应的违约责任。因株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行系本案原告的分支机构，其债权归原告所有，现还款期限届满，原告主张由被告袁清泉、茹建星立即偿付借款本金45万元、利息（含罚息）110,099.65元（利息含罚息，暂计算至2020年8月18日，此后部分按合同约定计算至借款清偿之日止）的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告茹建星提出的抗辩意见没有事实及法律依据，本院不予采纳。被告袁清泉、茹建星与株洲农村商业银行股份有限公司长江路支行签订了《最高额抵押合同》，并出具《担保抵押承诺书》自愿以其共同共有的位于株洲市芦淞区××号的房屋［不动产权证号：××号］在本案借款本金、利息、罚息、诉讼费等范围内提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告依法对该抵押物享有抵押权。现债务已到期而抵押权人部分债权未受清偿，故原告有权依照抵押合同约定及《中华人民共和国民法典》的有关规定实现其抵押权，就拍卖、变卖该抵押物所得的价款在本案借款本息及两被告应负担的诉讼费范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第（一）项、第四百零二条、第四百一十条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告袁清泉、茹建星于本判决生效之日起十日内共同向原告株洲农村商业银行股份有限公司偿还借款本金45万元、利息（含罚息）110,099.65元[利息含（罚息），暂计算至2020年8月18日，此后部分按合同约定计算至借款清偿之日止]；二、如被告袁清泉、茹建星届期不履行上述第一项清偿义务，原告株洲农村商业银行股份有限公司有权行使抵押权，就拍卖、变卖被告袁清泉、茹建星名下共同共有的位于株洲市芦淞区号的房屋［不动产权证号：××号］所得价款在本判决第一项债权及两被告应负担的诉讼费范围内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9402元，减半收取计4701元，由被告袁清泉、茹建星共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金交纳的，直接向株洲市中级人民法院收费点交纳；汇款或转账的，开户银行：华融湘江银行长沙分行营业部，户名：湖南省财政厅国库处非税收入汇缴结算户，账号：8101××××0181。逾期未交纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审判员 龙 平二〇二一年四月九日实习法官助理戴芬书记员 李乐诗附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条第一款第（一）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。