广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初27196号原告：中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行，住所地广州市海珠区凤浦中路689号102-105房、691号201房，统一社会信用代码9144010189051124X5。负责人：唐维，职务行长。委托诉讼代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。被告：李嘉镇，男，1993年4月25日出生，汉族，住所地广州市从化区，被告：肖颖婷，女，1993年11月25日出生，汉族，住所地广州市从化区，原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行诉被告李嘉镇、肖颖婷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员邹妍独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行的委托代理人戴海婷到庭参加了诉讼。被告李嘉镇、肖颖婷下落不明，本院依法公告，公告期限届满不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行诉称：2019年8月9日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告李嘉镇提供贷款144万元，期限276个月，借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，当期执行年利率5.39%，贷款用于购房，等额本息还款法，于每月2日前还款，逾期则原告有权对逾期借款本息计收罚息、复利，两被告愿以位于广州市海珠区××××路×××街××号××房向原告提供抵押担保，同时被告肖颖婷作为李嘉镇的××，同意对李嘉镇的债务向原告提供连带保证担保。如被告李嘉镇未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回尚欠借款本息及计收罚息，并有权提前行使担保权。合同签署后，原告与两被告办理了上述房产的抵押登记，原告于2019年9月2日向被告发放了借款144万元，但被告未能依约按期足额偿还借款。故起诉请求判决：1.解除原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告李嘉镇偿还借款本金1423948.35元及至全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2020年7月2日，利息为25510.15元、罚息为85.65元、复利为200.87元，并自2020年7月3日起罚息、复利按前述合同约定标准计算至全部清偿之日止）；3.被告李嘉镇、肖颖婷承担抵押担保责任，原告对位于广州市海珠区××××路×××街××号××房的房产的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；4.被告肖颖婷对被告李嘉镇的债务承担连带清偿责任；5.两被告承担本案诉讼费用。被告李嘉镇、肖颖婷没有提出答辩意见，没有提交证据。经审理查明：2019年8月9日，原告（贷款人、抵押权人）与被告李嘉镇（借款人、抵押人）、肖颖婷（保证人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定，借款金额为144万元；借款用途为购买住房，购买的房产位于广州市海珠区××××路×××街××号××房；借款期限276个月；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；本合同还款方式为等额本息还款方式；本合同项下借款由保证人提供连带责任担保；抵押人提供抵押担保；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；约定还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；本合同项下担保方式为保证担保和抵押担保，由保证人肖颖婷按连带责任保证提供保证担保，保证期间为借款到期日起二年；保证范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押物为广州市海珠区××××路×××街××号××房；抵押人与抵押物共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；等。2019年8月21日，被告李嘉镇协助原告办理了广州市海珠区××××路×××街××号××房的《不动产登记证明》，登记权利人（申请人）为原告，义务人为被告李嘉镇，证明权利或事项为抵押权。2019年9月2日，原告向被告指定账户发放了贷款144万元。被告自2020年4月2日开始逾期还款，截至2020年7月2日，被告尚欠原告借款本金1423948.35元、利息25796.67元（正常利息25510.15元、复利200.87元、罚息85.65元）。原告追索欠款未果，遂向本院提起本案诉讼。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，当事人均应按照约定全面履行自己的义务。被告李嘉镇取得原告的贷款后未按合同约定偿还借款，应承担违约责任。原告要求解除合同，要求被告李嘉镇提前偿还借款本金以及至实际清偿之日止的利息、罚息和复利，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。关于抵押担保问题。被告李嘉镇以合同约定的房屋作为借款的抵押担保并办理了抵押权登记，故在被告李嘉镇不履行债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。被告肖颖婷虽以抵押人名义在《个人购房担保借款合同》上签名，但《不动产登记证明》记载的抵押义务人为李嘉镇，故应认定被告李嘉镇为涉案抵押担保的义务人，原告主张两被告承担抵押担保责任，表述不当，本院予以调整。保证人肖颖婷在《个人购房担保借款合同》中承诺对被告李嘉镇在本合同项下的债务承担连带责任担保，故原告主张被告肖颖婷对本案债务承担连带责任担保，符合合同约定，本院予以支持，被告肖颖婷承责后，有权向被告李嘉镇追偿。两被告没有到庭参加诉讼，违反到庭诉讼义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行与被告李嘉镇、肖颖婷签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告李嘉镇在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行偿还借款本金1423948.35元、利息25796.67元（正常利息25510.15元、复利200.87元、罚息85.65元），并从2020年7月3日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计付罚息、复利给原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行；三、如被告李嘉镇不履行本判决第二项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行有权以登记在被告李嘉镇名下位于广州市海珠区××××路×××街××号××房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告肖颖婷对被告李嘉镇在本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，其承责后，有权向被告李嘉镇追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用22848元（其中受理费17848元、保全费5000元），由被告李嘉镇、肖颖婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邹 妍二〇二一年四月三十日书记员 沙柳聪叶嘉棋