福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0821民初757号原告：长汀县农村信用合作联社，住长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该社理事长。委托诉讼代理人：王水勤，女，1989年10月23日生，汉族，住长汀县。被告：阙华晖，男，1990年2月10日生，汉族，自由职业，住长汀县。被告：杨玉强，男，1989年7月2日生，汉族，经商，住长汀县。被告：钟兴隆，男，1987年7月7日生，汉族，个体户，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告阙华晖、杨玉强、钟兴隆信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王水勤及被告阙华晖、杨玉强、钟兴隆均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、判令被告阙华晖归还2019年9月25日向我社申办的普惠透支本金余额99998.993元及利息7012.63元（计息至2021年1月22日止），本金及利息合计107011.56元，并且支付2021年1月22日以后按合同约定方式计算的利息及违约金，即按月利率9.75‰计息、每月按最低还款额未还部分的5%计收违约金，直至还清本金为止；二、依法判令被告杨玉强、钟兴隆承担连带清偿责任；三、依法判令阙华晖、杨玉强、钟兴隆承担本案案件受理费。事实和理由：2019年9月25日，被告阙华晖向长汀县信用合作联社古城信用社申请了福万通普惠卡一张，其卡号：6228××××3100，合同约定：被告阙华晖向原告申请福万通普惠金融卡，授信金额为壹拾万元，用于经营装饰公司，月利率9.75%，期限36个月（自2019年9月25日起至2022年9月24日止），每月22日为账单日，按月缴交利息，由杨玉强、钟兴隆作保证担保。合同签订后，被告阙华晖透支普惠卡本金99998.93元。被告阙华晖自2020年8月22日起，未足额归还普惠卡透支本金及利息。经多次催收，但被告阙华晖拒不履行归还义务，保证人杨玉强、钟兴隆也未履行保证义务，截止2021年1月22日止结欠本金99998.93元、利息7012.63元。阙华晖、杨玉强、钟兴隆对上述原告所陈述的事实无异议。但阙华晖辩称这笔贷款资金用途属于被诈骗。原告为支持其提出的主张，提供证据一、申请表，证明被告向原告申请10万元贷记卡的事实。证据二、身份证复印件各一份，证明各被告身份情况，及其住址。证据三、普惠卡申请表复印件，证明借款人、保证人、贷款人各方的权利及义务，以及普惠卡约定的期限、金额、利率等情况，此外还证明原告主张权利是在法院规定的诉讼时效之内。证据四、不可撤销担保函复印件，证明保证人对该笔贷款应承担的责任。证据五、贷款交易明细，证明截止2021年1月22日申请人拖欠的本金、利息及其他费用的具体金额。阙华晖、杨玉强、钟兴隆对上述证据无异议，其并无证据向法庭提供。上述证据经本院审查认为，证据来源合法，内容真实，且各被告并无异议，可以证明本案的相关事实，其具有证明力，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2019年9月25日，阙华晖向长汀信用社申领了卡号为6228××××3100的福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》各项规则。合约规定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。预借现金、消费或转账利率由各行社自行决定。违约金为最低还款额未偿还部分的5%。阙华晖向长汀信用社申请的福万通普惠金融卡额度为100000元，用卡年费200元，执行日利率为0.325‰（即月利率9.75‰）。同日，杨玉强、钟兴隆分别向长汀信用社出具不可撤销担保函，约定为阙华晖申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为贷记卡申领人福万通普惠金融卡项下透支的本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、保全费、执行费）等。保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。长汀信用社宣布上述福万通普惠金融卡项下透支全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。同年9月26日，阙华晖开始使用案涉普惠金融卡。2020年2月起，长汀信用社按最低还款额未偿还部分的5%向阙华晖计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金。截止2021年1月22日，阙华晖累计透支本金99998.93元，结欠利息及违约金7012.63元。杨玉强、钟兴隆未履行担保责任。现该笔欠款逾期，经催收后仍未归还，而诉至本院。认定上述事实有长汀信用社出具的《福万通普惠卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠卡调查审批表》、《不可撤销担保函》、《福万通普惠卡交易明细》及到庭当事人的当庭陈述等证据可相互印证，可作定案依据。本院认为，长汀信用社与阙华晖签订的《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》以及杨玉强、钟兴隆向长汀信用社出具的《不可撤销担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规强制性规定，当属有效合同。阙华晖未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应按照合约的约定承担逾期还款的违约责任，故对长汀信用社要求阙华晖偿还透支款并支付尚欠利息及违约金的诉讼请求，并在不违反法律强制性规定范围内的，本院予以支持。关于滞纳金的问题。2016年4月15日中国人民银行发出《关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，取消收取滞纳金，该通知自2017年1月1日起实施。故长汀信用社要求阙华晖以透支本金为基数按合约约定支付滞纳金的诉请，不予支持。关于违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。虽案涉《不可撤销担保函》中有对滞纳金项进行约定，而对违约金项未明确进行约定，而《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》中有明确约定违约金，且是主合同，应视为从合同对主合同相关事项约定的保证，即保证人对主合同中的违约金的保证，且杨玉强、钟兴隆自愿对阙华晖向长汀信用社申请办理的普惠金融卡所透支的本金、利息等承担连带保证责任，因此，长汀信用社要求杨玉强、钟兴隆对阙华晖的尚欠债务承担连带清偿责任的诉请，予以支持。杨玉强、钟兴隆在承担保证责任后，依法有权向债务人追偿。被告阙华晖认为该笔贷款资金用途属于被诈骗的辩解于法无据，本院不予采纳。案件受理费依法应由败诉方承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条的规定，判决如下：一、阙华晖应于本判决生效之日起十日内返还长汀县农村信用合作联社透支借款99，998.93元，并支付尚欠透支借款的利息及违约金7，012.63元（计算至2021年1月22日止）及自2021年1月23日起至透支借款还清之日止以尚欠的透支借款为基数按月利率9.75‰计算的利息及违约金（按最低还款额未偿还部分5%计算），利随本清。二、杨玉强、钟兴隆对上述第一项债务承担连带清偿责任。杨玉强、钟兴隆在承担保证责任后，有权向阙华晖追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2，440元，减半收取计1，220元，由阙华晖、杨玉强、钟兴隆负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  巫华栋二〇二一年四月七日代理书记员  梁艺婷附：本案引用的主要法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。