广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初30791号原告：珠海华润银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××景兴环球大厦第一层101号铺和第七层全层写字楼，统一社会信用代码914××××××××××××008。负责人：冷静。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢炜珊，广东至高律师事务所实习律师。被告：杨嘉林，男，1987年12月6日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区××××××，公民身份号码510××××××××××××554。被告：蔡小菊，女，1990年2月11日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区×××××××，公民身份号码510××××××××××××02X。两被告共同委托诉讼代理人：欧阳沿沿，广东金桥百信律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：李飞杰，广东金桥百信律师事务所律师。原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行诉被告杨嘉林、蔡小菊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月20日立案后，被告杨嘉林对本案提出管辖权异议，本院就管辖权异议审理后依法作出驳回管辖权异议的裁定，被告杨嘉林不服，提起上诉，佛山市中级人民法院审理后裁定驳回上诉，维持原裁定。后本院依法适用简易程序于2021年4月26日公开开庭对本案进行了审理。原告的委托诉讼代理人招伟松、两被告的共同委托诉讼代理人欧阳沿沿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告杨嘉林向原告偿还贷款本金人民币938570.12元及至实际清偿之日止的利息、罚息、复利(贷款计息以每年360天为基数，正常贷款利率为按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮65%，现执行贷款年利率为7.8375%，罚息利率为贷款利率上浮50%即年利率11.75625%，每年执行最新利率；如产生逾期，自逾期之日起以拖欠的本金按罚息利率计收罚息；逾期利息按罚息利率计收复利；暂计至2020年11月9日，利息为18348.22元、罚息为81.07元、复利为231.96元)；2.判令被告杨嘉林向原告支付律师费18771.4元；3.判令原告对被告杨嘉林、蔡小菊提供登记在被告杨嘉林、蔡小菊名下位于佛山市顺德区××××在本案债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告蔡小菊对本案全部债务承担共同清偿责任；5.判令两被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年11月1日，原告与被告杨嘉林、蔡小菊签订编号为华银(2017)佛个额字(个金)第1180号《个人信用授信额度合同》，合同约定被告杨嘉林向原告申请贷款额度为100万元，同时，被告杨嘉林、蔡小菊提供佛山市顺德区××××号【粤房地权证佛字第0315×××××号、粤房地权证佛字第0315×××××号】为本合同项下所有债务本金及利息与实现债权而产生的费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费等)提供最高额抵押担保。如被告杨嘉林未能按照合同的约定偿还贷款的，自逾期之日起，原告有权按正常贷款利率上浮50%计收罚息，对逾期未支付的利息，按罚息利率计收复利。根据合同第十四条约定，被授信人应负担授信人为实现债权而产生的律师费、诉讼费等费用。2017年11月10日，双方办理不动产抵押，证号为粤(2017)顺德区不动产证明第131×××××9号。2017年11月1日，原告与被告杨嘉林签订编号为华银(2017)佛个经字(个金)第534号《个人贷款合同》，约定原告向被告杨嘉林发放贷款人民币100万元，用于购买原材料，贷款期限自2017年11月1日起至2022年11月1日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮65%，贷款计息以每年360天为基数，具体的贷款期限、利率，均以借款借据为准。本合同项下的贷款在贷款发放后，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，则贷款发放时按调整后相应档次的基准利率及上浮比例确定新的利率，按年调整。还款方式为低供贷-等额本息还款方式还款，每月1日为还款日。2017年11月14日，原告向被告杨嘉林发放贷款人民币100万元，借款执行年利率为7.8375%，贷款期限至2022年11月14日。因被告杨嘉林、蔡小菊涉及其他诉讼，抵押物被其他案件查封，已严重影响其债务履行能力，构成违约。按合同约定，原告有权宣布贷款全部提前到期，要求其立即偿还拖欠的全部贷款本金及利息、罚息、复利等其他费用，并对抵押物享有优先受偿权。另，被告杨嘉林与蔡小菊为夫妻关系，共同签订《个人授信额度合同》、《个人抵质押贷款申请书》，被告蔡小菊明确知悉本案贷款情况，因此本案债务属于两被告的夫妻共同债务，应共同向原告清偿。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判如所请。诉讼中，原告补充陈述，截止至2021年4月22日，本案贷款尚欠本金938562.96元、利息23907.07元、罚息44565.69元、复利1483.84元。被告杨嘉林辩称，原告主张被告杨嘉林向其归还剩余贷款本金938570.12元，并要求被告杨嘉林向其支付应还利息18348.22元、罚息81.07元、复利231.96元、律师费18771.4元，无事实及法律依据。一、原告所主张的第一项诉讼请求关于剩余贷款本金金额与客观事实不符。首先，原告仅提供了涉案几份合同、借款借据等，并未提供相关银行流水证明其所主张的涉案剩余贷款本金金额。其次，据被告杨嘉林称从2017年12月至2020年9月止，还款期数共计34个月，除2020年9月仅还贷款本金2120元外，其余每月偿还贷款本息合计8300元左右，前述期间所偿还本金远远超出被告杨嘉林所扣减的已偿还贷款本金。因此，原告所主张的剩余贷款本金金额过高，与客观事实不符。二、原告主张利息、罚息、复利等费用总计超过法定支持的部分，超出部分应不予支持。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。”的规定，原告现主张按照年利率7.8375%计算利息，按年利率11.75625%计算罚息，再按年利率11.75625%计算复利，以上主张明显已远远超出法律支持的利率，超出部分应当不予支持。三、原告所主张的第一项诉讼请求关于利息计算与客观事实不符。2020年9月初，原告工作人员向被告称可以帮助其申请减免掉9月份贷款利息，但需要补交一份《疫情影响利息减免申请》，2020年9月23日，被告杨嘉林向原告出具《疫情影响利息减免申请》，其具体内容为“珠海华润银行佛山支行：本人杨嘉林……因受疫情影响，现经济紧张，特此向贵行申请减免本人在贵行的经营性贷款利息（包含罚息、复利）金额6236.96元……”，同日，被告杨嘉林通过银行转账方式向原告偿还9月份贷款本金2120元。因此，原告主张截至2020年11月9日的利息为18348.22元，与客观事实不符，其利息应扣减前述减免金额。四、根据相关法律规定，并未明确约定案件律师费用由违约一方承担，原告提起本案诉讼、聘请律师等系个人选择，非必要、合理性支出，应由其自行承担，与被告杨嘉林无关。综上所述，本案中原告的主张无事实及法律依据，请求法院依法驳回原告诉讼请求，以维护被告的合法权益。被告蔡小菊辩称，一、被告蔡小菊并非涉案贷款的使用人，涉案贷款为被告杨嘉林名下公司生产经营需要所借资金，该资金直接汇入被告杨嘉林账户，被告蔡小菊从未使用过相关资金，相关还款责任与被告蔡小菊无关。被告蔡小菊仅仅是根据原告的要求和指示在涉案合同上签字，自始至终从未控制或使用涉案贷款，被告蔡小菊既不是资金收款人，也不是资金使用人，涉案贷款与被告蔡小菊无关。二、涉案债务不属于夫妻共同债务。涉案合同签订时，被告蔡小菊与被告杨嘉林属于夫妻关系，尚处于夫妻存续期间，根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定夫妻共同债务的本质特征为所负之债同于夫妻共同生活，根据《个人借款借据》“贷款品种：个人经营性贷款，贷款用途：购买原材料”，可证明该笔借款并未用于家庭日常生活或经营，而是用于被告杨嘉林名下公司的运营发展，且贷款本金达100万元，所借金额较大，远超夫妻共同生活所需的范围。其次，被告蔡小菊已于2020年7月与被告杨嘉林协议离婚，在涉案合同成立至离婚时，即婚姻存续期间内，被告杨嘉林亦有向原告还款，至于离婚后被告杨嘉林未能还款，与被告蔡小菊无关。综上，被告蔡小菊仅根据指示在合同上签字，但从未使用涉案资金，也未因此获益，涉案贷款并不属于夫妻共同债务，被告蔡小菊就上述贷款无须承担共同清偿责任，原告主张被告蔡小菊向其归还剩余贷款本金及相应利息、罚息、复利无事实及法律依据。请求法院依法驳回原告全部诉讼请求，以维护被告蔡小菊的合法权益。诉讼中，当事人围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证，两被告对原告提供证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。被告杨嘉林提交的《疫情影响利息减免申请》、转账记录查询，该组证据不能证实原告已同意其申请，其偿还的金额应依合同约定扣减本息，故本院对被告杨嘉林提交的证据不予采信。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。并查明，案涉抵押房产先后于2020年5月11日、5月12日、9月10日被其他法院相继查封。原告起诉后，本院于2020年11月28日向被告杨嘉林送达本案起诉状副本。本院认为，案涉《个人授信额度合同》、《个人贷款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。在履行合同的过程中，案涉抵押房产被其他法院查封，且被告杨嘉林自2020年8月开始未按约定偿还借款本息，故原告有权依合同约定提前收回贷款。原告现以诉讼方式主张本案贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告杨嘉林送达起诉状副本之日即2020年11月28日提前到期。原告在本案中主张的贷款本金、利息、罚息和复利金额，本院予以确认。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。本案诉讼因被告杨嘉林违约引发，原告因此请求被告杨嘉林支付其律师费损失18771.4元，并提供了相关依据，原告该项请求合法合约，本院予以支持。被告蔡小菊在借款时以被告杨嘉林配偶的身份向原告申请贷款，并提供了共有房产为本案债务提供抵押担保，表明被告杨嘉林向原告举债是基于夫妻双方共同意思表示，本院据此认定本案债务为两被告的夫妻共同债务，被告蔡小菊需对本案债务承担共同偿还责任。另外，约定的抵押房产已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对该抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告杨嘉林应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金938562.96元及暂计至2021年4月22日的利息23907.07元、罚息44565.69元、复利1483.84元（此后，分别以本金938562.96元、利息23907.07元为基数，按全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期贷款市场报价利率上浮65%再上浮50%计算罚息和复利至欠款实际清偿日止，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息和复利计算标准从次年11月13日起相应调整）予原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行；二、被告杨嘉林应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费18771.4元予原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行；三、被告蔡小菊对上述第一、二项债务承担共同清偿责任；四、原告珠海华润银行股份有限公司佛山分行对被告杨嘉林、蔡小菊名下的位于佛山市顺德区××××的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）顺德区不动产证明第13×××××号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6780.02元（本案适用简易程序结案，受理费减半收取，原告已预交），由两被告共同负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。本案原告已申请财产保全，但因被告没有财产可供保全，故财产保全费全额予以退还。原告已预交的财产保全费5000元，在本判决发生法律效力后经原告申请,本院退还予原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  肖英青二〇二一年四月三十日书记员  邓倩雯