福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初1084号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。负责人：林建新，支行行长。委托诉讼代理人：陈银梅，女，客户经理。被告：翁亚霞，女，1979年7月24日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：林力武，男，1981年9月6日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告翁亚霞、林力武信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月16日公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人陈银梅到庭参加诉讼，被告翁亚霞、林力武经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。新度农商行向本院提出诉讼请求：翁亚霞立即归还新度农商行普惠金融卡透支本金19998元及截至2021年1月22日的利息、违约金3745.07元，并以透支本金19998元为基数自2021年1月23日起至还清款项之日止按照年利率18%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费5元。在诉讼过程中，新度农商行变更诉讼请求为：翁亚霞、林力武共同立即归还新度农商行普惠金融卡透支本金19998元及截至2021年1月22日的利息、违约金3745.07元，并以透支本金19998元为基数自2021年1月23日起至还清款项之日止按照年利率18%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金，最低收费5元。事实和理由：2019年8月8日，翁亚霞向新度农商行办理了福万通贷记卡，并签字承诺遵守《福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人（翁亚霞）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。翁亚霞超过到期还款日，未偿还透支款项的，新度农商行有权依法向翁亚霞催收，追缴并有权停止翁亚霞使用卡片，且新度农商行有权要求翁亚霞全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），翁亚霞已支付分期手续费不做返还。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”。此外，新度农商行与翁亚霞于2019年8月8日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。合同签订后，新度农商行按照申领贷记卡审批程序通过翁亚霞的申请，于2019年8月20日向翁亚霞发放贷记卡（卡号：6228××××9100）1张，授信额度为20000元，授信期限3年。2020年6月22日，翁亚霞申请账单分期付款，账款分期12期，每期分期付款的手续费为108元。但翁亚霞自2020年8月22日未能按约还款，截至2021年1月22日翁亚霞结欠新度农商行透支本金、利息、违约金23743.07元。林力武于2019年8月8日向新度农商行出具“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书，承诺愿对翁亚霞在向新度农商行处办理的贷记卡项下所负债务承担共同还款责任，但至今未履行共同还款义务。两人的行为已经构成违约。翁亚霞未作答辩。林力武未作答辩。本院经审理认定事实如下：林力武与翁亚霞系夫妻关系，双方于2010年11月11日办理结婚登记手续。2019年8月8日，翁亚霞向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。翁亚霞在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》《章程》的各项规则。林力武在申请人配偶处签字确认：愿意对翁亚霞使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人（翁亚霞）在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，日利率0.05%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。福万通普惠金融卡透支利息按年利率18%执行。同日，林力武向新度农商行出具《“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书》，表示对翁亚霞在使用上述申请的贷记卡而形成的各项债务，均属于本人的共同债务，自愿对全部债务承担连带清偿责任。合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过翁亚霞的申请，于2019年8月20日向翁亚霞发放贷记卡（卡号：6228××××9100）1张，授信额度为20000元，授信期限3年，执行年利率18%。之后，翁亚霞持该卡进行透支消费，但翁亚霞自2020年8月起便未能足额偿还透支款项，截至2021年1月22日结欠新度农商行透支本金19998元及利息、违约金3745.07元未偿还，林力武亦无还款，致讼。本院认为，翁亚霞在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，翁亚霞使用该卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。翁亚霞尚欠新度农商行透支本金19998元及截至2021年1月22日的利息、违约金3745.07元，有新度农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求翁亚霞立即归还新度农商行透支本金19998元及截至2021年1月22日的利息、违约金3745.07元，以透支本金19998元为基数自2021年1月23日起至还清之日止按照年利率18%计算的透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元。因双方约定透支利息按年利率18%计算，该约定的利息过高，且同时计算违约金，本院予以调整为翁亚霞应支付的透支款项利息按全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额，即按年利率15.4%计算，对超出部分利息及违约金予以驳回。林力武系翁亚霞的配偶，向新度农商行出具《“福万通IC贷记卡”共同债务承诺书》，承诺上述债务系其与翁亚霞两人的共同债务，故新度农商行诉讼请求林力武对上述债务承担共同偿还责任，予以支持。翁亚霞、林力武经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、翁亚霞、林力武应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金19998元及截至2021年1月22日的利息、违约金3745.07元，以透支本金19998元为基数自2021年1月23日起至还清之日止按照年利率15.4%计算的透支利息；二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费394元，减半收取计197元，由翁亚霞、林力武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年四月二十一日书记员  俞雅莹附注法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体顶端第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。