福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0302民初342号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行，住所地莆田市城厢区常太镇常太村常青西路3号。统一社会信用代码：91350302567300821K。负责人：林煌华，该支行行长。委托诉讼代理人：林建阳，男。被告：郑建云，男，1983年4月21日出生,汉族，住所地仙游县。被告：蔡梅蓉，女，1985年4月2日出生，汉族，住所地仙游县。被告：郑建富，男，1971年11月16日出生，汉族，住所地仙游县。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行（以下简称“莆田农商银行常太支行”）与被告郑建云、蔡梅蓉、郑建富银行卡纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告莆田农商银行常太支行的委托诉讼代理人林建阳到庭参加诉讼，被告郑建云、蔡梅蓉、郑建富经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。莆田农商银行常太支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑建云和蔡梅蓉共同立即归还普惠金融卡透支本金139964.16元以及该款自2020年6月20日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），暂计至2020年12月20日的利息、违约金共计12188.1元，本金及相关费用共计152152.26元；2.判令郑建富对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年9月19日郑建云向莆田农商银行常太支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程，蔡梅蓉在申请表上确认借贷事实，愿意承担共同还款责任。该笔普惠金融卡由郑建富承担连带保证责任。莆田农商银行常太支行依约发放了普惠金融卡。2018年8月8日，郑建云办理续卡申请，莆田农商银行常太支行审批通过。因郑建云等人未依约归还款项，故莆田农商银行常太支行提起诉讼。郑建云、蔡梅蓉、郑建富未作答辩。莆田农商银行常太支行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、营业执照、负责人身份证明各一份；2、郑建云、蔡梅蓉、郑建富身份证复印件、结婚证复印件各一份；3、普惠金融卡申请表、莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约、福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程各二份、福建省农村信用社关于对部分贷记卡服务项目进行调整公告、回执、担保函、莆田农商银行人民币贷款执行利率表各一份；4、贷记卡交易明细二份。因郑建云、蔡梅蓉、郑建富未到庭参加诉讼，也未提交证据，本院经审查对莆田农商银行常太支行提供的证据均予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑建云与蔡梅蓉系夫妻关系。2015年8月25日郑建云作为申请人（甲方）向莆田农商银行常太支行（乙方）申领福万通普惠金融卡。同日，蔡梅蓉在《回执》上签名，表示获知郑建云申请福万通贷记专项卡，将督促郑建云按约定归还透支款项及相关费用。郑建富在《担保函》上签名，表示愿意对郑建云申请福万通贷记专项卡所有结欠款项承担连带保证责任。莆田农商银行常太支行审批通过郑建云的申请，发放卡号为6228××××9109的普惠金融卡一张，利息按日利率万分之三点五计收。因普惠金融卡到期，郑建云于2018年8月8日办理普惠金融卡续卡，签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》。《领用合约》及《章程》中约定普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，根据甲方的透支金额按日计收利息、费用，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；甲方违反本合约及有关规定或连续逾期还款达三次，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，并要求立即清偿所有欠款等。蔡梅蓉在申请人配偶处签名捺印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡（续卡后）发生的全部债务承担共同还款责任。郑建富在《普惠金融卡申请表》保证人处签名捺印，约定保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、手续费、年费、诉讼费、保全费、律师费等实现债权所产生的一切费用；申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等。郑建云自2015年10月起一直使用该卡预借现金，利息按日利率万分之三点五计收，但未按约支付自2020年6月21日起的利息、违约金。莆田农商银行常太支行确认郑建云尚欠透支本金139964.16元及该款自2020年6月21日起至还清之日止的利息、违约金。本院认为，郑建云向莆田农商银行常太支行申领普惠金融卡并使用，但未能按约足额还款，已构成违约，故莆田农商银行常太支行主张郑建云偿还透支本金139964.16元及该款自2020年6月21日起至还清之日止的利息、违约金，符合法律规定，本院依法予以支持；但上述利息、违约金之和以不超过以透支本金139964.16元为基数按起诉时（即2020年12月20日）全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的数额为限。蔡梅蓉在申请普惠金融卡时作为郑建云的配偶签字，自愿承担共同还款责任，故应与郑建云共同偿还上述债务。郑建富作为连带责任保证人，应当对上述债务承担连带偿还责任。郑建云、蔡梅蓉、郑建富经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑建云、蔡梅蓉应于判决生效之日起十日内共同偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司常太支行普惠金融卡透支本金139964.16元及该款自2020年6月21日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金之和以不超过以透支本金139964.16元为基数按全国银行间同业拆借中心于2020年12月20日发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算的数额为限）；二、郑建富对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3343.1元，减半收取计1671.55元，由郑建云、蔡梅蓉、郑建富负担。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  朱秋霞二〇二一年四月七日书记员  陈 芬附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。