广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书(2021）粤1502民初262号原告：中国工商银行股份有限公司汕尾分行，住所地:汕尾市区××××奎山桥西侧工商银行综合楼,统一社会信用代码:914×××××××××××403Y。负责人：江光明。委托诉讼代理人:苏茗,广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘香如，女，1975年2月27日出生，汉族，住广东省海丰县××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××721。委托诉讼代理人:郭佳宇,广东愿力律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行与被告刘香如信用卡纠纷一案，本院于2021年01月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原、被告的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告向原告偿还信用卡（卡号为622××××××××××626）透支本金138375.29元、利息191893.38元、违约金29712.35元，暂共计人民币359981.02元（截止至2020年5月14日，2020年5月15日之后的利息和违约金按照《领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）；2.判令原告对抵押物即被告名下粤N×××××丰田牌国产小型普通客车的处置享有优先受偿权。3.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告通过网络渠道向原告申请信用卡。原告经审核同意其申请，并向被告发放卡号为622××××××××××626的工商银行信用卡。2013年6月14日，被告提交《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，又于2013年7月1日提交《牡丹信用卡业务申请书》，以向原告申请购车分期业务。经审核，原告同意为被告申请分期金额200000元，分36期偿还，并以所购车辆即被告名下粤N×××××丰田牌国产小型普通客车为该贷款办理抵押，2013年7月25日已办理抵押登记。被告使用该卡后多次透支，现已逾期多期未还款，截止2020年5月14日，欠款已达359981.02元。原告多次向被告催收未果，被告未按章程、合约规定归还透支款已构成违约，原告根据合同约定，要求被告立即清偿全部透支款及利息、违约金。为保护原告资金安全，维护自身合法权益，特提起诉讼，请依法支持原告之诉讼请求。被告刘香如辩称，一、被答辩人的起诉已超过法律规定的诉讼时效，依法应驳回被答辩人的起诉。答辩人于2013年7月1日办理信用卡业务，分期36个月，即于2016年6月分期借款期满，而根据被答辩人提供的银行催收记录，最后一次是在2017年3月20日通过系统短信向答辩人进行催收，后没有再向答辩人进行过催收，即被答辩人于2020年8月向人民法院起诉，己超过法律规定的3年诉讼时效，其主张依法应不予支持，请求法庭依法驳回被答辩人的起诉。二、本案遗漏共同当事人，应追加王**作为本案共同答辩人，并由王**承担全部还款责任。涉案车辆自2015年左右就已由王**实际占有、使用，2016年6月15日，答辩人与王**签订《协议书》，约定涉案车辆给王**抵债，并约定：每月应交银行贷款由王**付还银行，在两年内由王**还清银行贷款，贷款还清时，答辩人与王**应到银行办理相关手续，答辩人协助将车过户到王**名下，该车现属于王**拥有意外及违规记录等由王**负责等内容。同时，答辩人与王**将该协议书内容告知被答辩人，得到被答辩人同意后，将答辩人与王**签订的《协议书》给被答辩人收执入档，并在被答辩人处签订《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，追加王**作为连带责任担保人，答辩人认为，答辩人与王**的债务转移已经过被答辩人的认可，涉案贷款本金及利息等依法依约应由王**承担。而且，涉案车辆现被王**占有，依法追加王**参与本案诉讼不仅有利于被答辩人实现债权、抵押权，也有利于减少双方诉累。三、被答辩人主张要求赔偿利息和违约金没有事实和法律依据。根据被答辩人提供的《工银信用卡业务申请书》及《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》的内容，显示其中没有利息约定，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条的规定，“借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息”，双方也没有违约金的约定，被答辩人主张要求赔偿利息和违约金没有事实和法律依据。四、被答辩人既主张借款被占用期间的利息损失191893.38元，又主张违约金29712.35元，属重复主张。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十四条的规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失”，即赔偿额应以实际损失为限，对于被答辩人而言，借款被占用期间的利息损失已是其实际损失，被答辩人另外还要求赔偿违约金属于重复主张，也有违公平原则。五、被答辩人没有及时止损，应对损失扩大部分自行承担责任。被答辩人明知贷款己严重逾期，己符合解除合同的条件，但被答辩人没有采取及时止损的有效、适当措施，任由损失扩大，根据《中华人民共和国民法典]第五百九十一条的规定，“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失请求赔偿”，被答辩人主张利息损失191893.38元并不合法、合理，答辩人认为，符合合同解除条件之后的利息损失不应由答辩人承担。综上所述，请求法庭依法查明并作出公正的判决。原告为支持其主张向本院提供如下证据：1.《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》。2.注册登记摘要信息栏。3.银行交易流水（卡号为622××××××××××626）。4.催收记录。5.《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。6.工商银行终端交易平台系统截图。被告对原告提供的证据提出如下质证意见：证据1、2的三性无异议，对证明目的有异议，这辆车是被告前夫用被告的名义办理的，虽然登记在被告名下，但被告一直没有管业该车，证据1没有利息和违约金的明确约定；证据3的三性无异议，对证明目的有异议，跟被告了解被告说借款期的利息其不清楚，相关手续都是其前夫办理，从银行流水可知原告在2014年已经明确被告逾期还款，属于违约也符合解除合同的条件，但原告一直没有采取适合的措施来避免损失扩大，直到2020年8月才提起诉讼；证据4的三性无异议，除了跟证据3意见一致以外，补充的是原告最后一次催收是在2017年3月20日，此后没有任何催收的证据，事实上被告也没有收到原告的催收；证据5的《工银信用卡申请表（个人卡）》三性无异议，对证明目的的意见与证据1的质证意见一致；对《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，属于原告对外办理业务所出具的格式合同，也没有向被告进行说明，没有经过被告的确认，依法不能作为本案的定案依据，对其三性不予认可；证据6的三性无异议，信息中也没有明确利息及违约金的计算标准。被告向本院提供如下证据：1.协议书。2.交通违法行为处理通知书。3.中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议。原告对被告提供的三组证据的三性无异议，认为王**现下落不明，原告给王**所留的电话致电过显示为空号，其户籍地址在四川，虽然该车辆粤N×××××的机动车经常出现地在惠州以及江门等地，但也不确定该车是由王**驾驶，无法联系该人，故原告不同意增加其为被告。庭审时，原告表示被告于2014年8月12日逾期后没有偿还任何款项，故原告也没有向被告收取违约金。庭后，原告向本院提供其自2019年12月5日至2021年2月24日向原告催收的记录，但从其提供催收内容显示其并没有联系上被告。本院认为，被告于2013年6月13日向原告申请信用卡，原告向其发放了卡号为622××××××××××626的信用卡，2013年6月14日，被告提交《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，又于2013年7月1日提交《牡丹信用卡业务申请书》，向原告申请购车分期业务。原告同意为被告申请分期金额200000元，分36期偿还，并以所购车辆即被告名下粤N×××××丰田牌国产小型普通客车为该贷款办理抵押，2013年7月25日已办理抵押登记。本案被告提出原告的起诉已超过诉讼时效，庭审时，原告表示被告于2014年8月12日逾期后没有偿还任何款项。而原告提供的证据中显示原告最后一次向被告催讨是2017年3月20日，而庭后原告向本院提供其自2019年12月5日至2021年2月24日向原告催收的记录，但该催收记录的催收内容显示其并没有联系上被告。对于原告庭后提供的催收记录，因超过举证期限提供，同时该催收记录的催收内容不足以证明其向被告催讨，对本案审理没有重大影响，因此该催收记录本院不再组织质证。因原告提供的证据证明其最后一次向被告催讨是2017年3月20日，而原告向本院提起诉讼的时间是2021年01月29日，已超过了三年的诉讼时效，被告抗辩原告的起诉超过诉讼时效的理由成立，因此，原告的诉讼请求应予以驳回。依照《中华人民共和国民法典》第一百八十八条、第一百九十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百一十九条之规定，判决如下：驳回中国工商银行股份有限公司汕尾分行的诉讼请求。案件受理费人民币3349.86元，由原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审判员  彭卫强二〇二一年四月二十一日书记员  卢桂萍