沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0103民初4236号 原告：李晓庆，女，汉族，1968年1月24日出生，住沈阳市铁**。 委托诉讼代理人：迟璟，辽宁观策律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司,住所地沈阳市沈河区北站二路**。 负责人：高子心，该单位总经理。 委托诉讼代理人：崔丽丽，辽宁昊星律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司，住所，住所地沈阳市沈河区十一纬路**div> 负责人：程明，该单位总经理。 委托诉讼代理人：崔丽丽，辽宁昊星律师事务所律师。 原告李晓庆与被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司、中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司保险纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李晓庆及其委托诉讼代理人迟璟，被告委托诉讼代理人崔丽丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：1、请求法院判令被告给付原告“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”保险合同保险金60000元；2、请求法院判令被告根据“国寿如E康悦百万医疗保险（A款）”保险合同给付原告医疗费25288.91元；3、请求法院判令恶性肿瘤住院日额保险金每日200元，计3000元；4、判令被告承本案的诉讼费用。事实和理由：原告李晓庆于2018年10月25日在被告一处投保主险“国寿祥瑞终身寿险（主险保单号：2018-210153-546-01508622-4)”保险合同一份，保险金60000元；附加险“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险一份（附加险标识：2018-210153-305-30009325-7)，保险金60000元”;“国寿附加终身疾病保险（尊享版）（附加险标识: 2018-210153-301-30009326-2)—份”，保险金60000元;同日又投保了“国寿如E康悦百万医疗保险（A款）（合同号：2018-210153-982-65005596-2)”，保险金额2050000元。原告于2020年7月1日在辽宁省肿瘤医院诊断为左肺下叶恶性肿瘤，住院治疗15天，社会医疗保险报销后个人支付医疗费25288.91元。根据原告与被告一签订的“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”及“国寿如E康悦百万医疗保险（A款)保险合同，原告所患疾病及支付的医疗费属于保险理赔范围，并享有每日200元保险金的权利。原告在法定时间内报案申请保险理赔。被告二在2020年8月13日作出《拒绝给付保险金通知书》两份，以原告投保前关于缺血性脑血管病及心脏二、三尖瓣膜反流等病症的诊断在投保时未如实告知为由，通知原告不承担此次事故保险责任，并解除与原告的保险合同，并不退还保险费。原告在签订保险合同时已经按照保险合同的要求履行了如实告知义务，且原告现所患的疾病为左肺下叶恶性肿瘤，显然与被告拒赔的理由没有因果关系，被告拒赔的理由显然没有事实及法律依据。综上，原告为了维护自己的合法权益，现诉至法院请求法院依法支持原告的诉讼请求，判令被告按照合同约定履行保险合同义务。 被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司辩称：本案原告于2018年10月26日，投保我公司《国寿如E康悦百万医疗（A款）》保险一份。经调查核实，原告投保前于2011年9月14至15日在中国医科大学附属第一医院左肾囊肿，缺铁性血管病及心脏二、三尖瓣膜反流等病症的诊断，而原告在投保时未尽到如实告知义务，该疾病又属于我公司的重疾险和医疗险的拒保范围，原告投保时故意未履行如实告知义务，以非健康体投保，且该结果足以影响我公司决定是否同意承保。根据《保险法》第十六条第一款、第二款和第四款之规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”又根据《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）》保险利益条款（第二条：投保范围凡出生二十八岁以上、六十周岁以下的身体健康者，均可作为被保险人）之约定，《中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款》第二条（投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同。综上，我公司不承担给付保险金和支付医疗费的责任。请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司辩称：本案为保险合同纠纷，我公司非保险合同的签订主体，根据合同相对性原理，答辩人非本案适格被告，请求法院驳回原告对我公司的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下； 2018年10月25日，原告李晓庆作为投保人、被保险人在被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司处投保主险为国寿祥瑞终身寿险一份（主险保单号：2018-210153-546-01508622-4)，保险金60000元，标准保费3540元；附加险国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险一份（附加险标识：2018-210153-305-30009325-7)，保险金60000元，标准保费1152元；;国寿附加终身疾病保险一份（尊享版）（附加险标识:2018-210153-301-30009326-2)，保险金60000元，标准保费252元；合同生效日期2018年10月26日，交费方式年交，交费日期每年10月26日，保险期间终身，交费期满日2028年10月25日。同日又投保了国寿如E康悦百万医疗保险一份（A款）（合同号：2018-210153-982-65005596-2)，保险金额2050000元，保险费847元，合同生效日2018年10月26日，合同期满日2019年10月25日，保险期间1年。可续保。2019年10月28日原告银行卡内被分别扣走第二期续保保费4944元、1178元。 2020年7月1日原告李晓庆到辽宁省肿瘤医院检查、住院手术治疗，7月15日出院诊断为左肺下叶恶性肿瘤，住院治疗15天，社会医疗保险报销后，其余医疗费由个人支付。《国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险利益条款》第四条基本保险金额本附加合同的基本保险金额等于主合同的基本保险金额。 第五条重大疾病，恶性肿瘤（详见合同）。 《国寿如E康悦百万医疗保险（A款）利益条款》第四条保险责任，一般医疗费用保险金（详见合同）。 保险事故发生在保险合同期间内。 《保险合同》第44页7.历史询问，是否曾患有或接受治疗过下列疾病：F.肿瘤（包括恶行肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），原告作为被保险人告知确认为否。 另查明，原告李晓庆投保前于2011年9月14日、15日在中国医科大学附属第一医院曾被诊断患有左肾囊肿、心脏二、三尖瓣膜反流、缺铁性血管病病症。 原告根据与被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司签订的“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”及“国寿如E康悦百万医疗保险（A款)保险合同，认为所患疾病及支付的医疗费属于保险理赔范围，并享有每日200元保险金的权利。原告在法定时间内报案申请保险理赔。被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司在2020年8月13日作出《拒绝给付保险金通知书》两份，以原告投保前关于缺血性脑血管病及心脏二、三尖瓣膜反流等病症的诊断在投保时未如实告知为由，通知原告不承担此次事故保险责任，并解除与原告的保险合同，并不退还保险费。本次事故不属于合同约定的责任范围，原告不服，来院诉讼索赔。 以上事实有《保险合同》、住院病案、医疗费收据、理赔调查报告、拒赔通知书等在卷佐证。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议。原、被告之间签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，应受法律保护，原、被告应当按照保险合同约定全面履行自己的权利义务，是否同意投保最终取决于保险公司。关于原告是否履行如实告知义务。保险人向投保人或被保险人询问被保险人的相关情况是保险人在与投保人订立保险合同时的权利，本案的焦点问题是原告李晓庆在投保时未尽到的如实告知义务是否足以影响到了被告作为保险人决定是否同意承保、解除合同及发生保险事故承担保险责任问题。 《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 本案中《保险合同》第44页7.历史询问，保险人询问被保险人是否曾患有或接受治疗过下列疾病：F.肿瘤（包括恶行肿瘤及尚未确诊为良性或恶性之息肉、肿瘤、囊肿、结节、赘生物），2011年9月原告彩超报告单超声提示左肾囊肿，根据法律规定，在接受保险人询问时，就此应当如实告知，而其并没有如实告知。但保险人作为保险合同的承受方，将来发生保险事故后面临赔偿责任，亦具有及时核实投保人告知的责任和义务，法律也专门赋予了其工作人员有权向相关医疗机构调查的权利，当有关告知足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。而本案中保险事故发生之前，尽管被保险人确未如实告知，但保险人亦未履行核保责任和义务，行使选择是否承保、提高费率或解除合同的权利，及时化解有关风险，而是不排除作为专业的保险人放任的选择了被保险人的投保，按约收取保费，发生保险事故则应当按约承担保险责任，体现合同权利和义务相一致原则。 此外，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。依据以上法律规定，保险人作为特殊合同主体，具有法律赋予的单方解除权。以便于其及时减轻、免除保险责任，主动防范化解风险，本案中被保险人在投保时确有未如实告知的事实情况，2020年7月，原告确诊恶性肿瘤在肺部，原告未告知的是9年前即2011年9月的超声报告单提示左肾囊肿，二者没有直接的关联性，保险人在有权有责核实的情况下，并没有及时核实投保人的承诺，进而及时决定拒绝承保或提高费率，以及严重至解除合同，原告签署保险人提供的多达数十页，上万字的格式合同，面对几乎囊括全部疾病的各种询问，在签订合同时未加足够谨慎注意和客观陈述符合一般人的习惯。被告中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司非保险合同的签订主体，根据合同相对性，无权代理被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司解除合同和拒赔。被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司在合理期间能够行使解除权，而其并没有行使，在发生保险事故后拒绝赔偿，有违合同诚信原则。根据法律规定和合同约定，原告的诉讼请求，应予支持。 依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司于本判决生效后十日内赔付原告李晓庆“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”保险合同约定的保险金60000元； 二、被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司于本判决生效后十日内赔付原告李晓庆“国寿如E康悦百万医疗保险（A款）”保险合同的医疗费25288.91元、恶性肿瘤住院日额保险金每日200元，15日，计3000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2257元，减半收取1128.5元，由被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司承担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审判员  唐永波 二〇二一年四月三十日 书记员  李玉竹 本判决所依据的法律 《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第八条，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。