呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初1594号   原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市。   法定代表人：陈民丽，董事长。   委托诉讼代理人：白雪，该公司员工。   委托诉讼代理人：苏日娜，该公司员工。   被告：董存枝，女，1965年9月15日出生，汉族，现住内蒙古包头市。   被告：高海亮，男，1963年1月12日出生，汉族，现住内蒙古包头市。   被告：贾财，男，1961年10月15日出生，汉族，现住内蒙古包头市。   被告：任桂英，女，1965年7月29日出生，汉族，现住内蒙古包头市。   被告：苟交运，男，1982年2月17日出生，汉族，现住内蒙古包头市。   被告：赵河英，女，1984年9月18日出生，汉族，现住内蒙古包头市固阳县。   被告：高建军，男，1987年3月19日出生，汉族，现住内蒙古包头市。   原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“如意蒙银银行”）诉被告董存枝、高海亮、贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告如意蒙银银行委托诉讼代理人苏日娜与被告董存枝、高海亮、高建军到庭参加诉讼，被告贾财、任桂英、苟交运、赵河英经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   如意蒙银银行提出诉讼请求如下：1.请求判令被告董存枝、高海亮立即偿还原告贷款本金50000元和截止至2021年1月22日的期内利息、逾期罚息与复息16826.06元，本息合计66826.06元；2021年1月23日后产生的逾期罚息以未偿还借款本金为基数，复息以未支付期内利息和逾期罚息为基数，按年利率15.288%计算至借款本息实际清偿之日止；2.请求判令被告贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军对被告董存枝、高海亮的上述全部债务承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由上述七位被告共同承担。   事实和理由：2018年1月26日，原告如意蒙银银行与被告董存枝、高海亮、贾财、任桂英、苟交运、赵河英签订了《小额联保借款合同》。该合同约定：被告董存枝、高海亮向原告借款5万元整;借款期限为1年，自2018年1月29日至2019年1月28日;借款利率为年利率11.76%，逾期罚息利率和复息利率为在合同约定利率的基础上上浮30%计收;还款方式为按月结息到期还本；被告贾财、任桂英、苟交运、赵河英作为联保小组成员为被告董存枝、高海亮在原告处的上述贷款提供连带责任保证，保证期为贷款本金到期后两年等。同日，如意蒙银银行与高建军签订了《保证合同》，由高建军为被告董存枝、高海亮在原告处签订的主借款合同提供连带责任保证。   原告于2018年1月29日向被告董存枝在原告处开设的账户内发放贷款50000元。贷款发放后，被告董存枝、高海亮仅向原告支付部分期内利息。截止至2021年1月22日，被告尚欠原告贷款本息合计（利息包括期内利息、逾期罚息和复息）66826.06元未付。经原告多次催收，被告董存枝、高海亮仍未履行还款义务。被告贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军作为保证人亦未承担连带偿还责任。为此，原告特向法院提起诉讼，恳请法院在查明事实基础上，判如所请。   董存枝、高海亮辩称：借款事实存在，欠款事实存在。欠款后，发生经济困难，暂时无力一次性偿还。我们希望与原告协商分期偿还，同时减免部分罚息、利息。   高建军辩称：担保事实存在。我本人现在经济困难，无力替借款人偿还借款，希望借款人与银行协商尽快款偿还借款。   贾财、任桂英、苟交运、赵河英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2018年1月26日，如意蒙银银行（贷款人）与联保小组成员（联保小组借款人）董存枝、高海亮、贾财、任桂英、苟交运、赵河英签订了编号为如意蒙银（借）字【2018】第18H1646、18H1645、18H1647号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》。该联保借款合同约定:联保小组成员苟交运、董存枝、任桂英成立联保小组；借据为本合同的组成部分，具体借款的金额、期限、利率、用途和还款方式以借据为准；董存枝借款金额50000元，借款用途种地，借款利率为年利率11.76%；借款期限自2018年1月29日至2019年1月28日；联保小组成员未能按合同约定时间和金额偿还欠款，贷款人有权根据实际逾期天数，按合同约定利率上浮30%计收罚息；对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，到期一次性还本；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因联保小组成员违约而贷款人为实现债权支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和其他实现债权所发生的合理费用；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年等内容（详见合同）。同日，如意蒙银银行与高建军签订编号为如意蒙银（保）字【2018】第18H1645号《保证合同》。该保证合同约定：保证人高建军为确保债务人董存枝与债权人签订的编号为如意蒙银（借）字【2018】第18H1645号《小额联保借款合同》的履行，保障债权人债权的实现，保证人愿意为债务人在主合同项下的全部债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下本金50000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及债权人为实现债权发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和其他所有应付的费用，保证期间为自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止等内容（详见合同）。   董存枝于2018年1月29日与如意蒙银银行形成《借款凭证（借据副本）》。该借款凭证载明：借款人董存枝，借款金额50000元，约定偿还日期为2019年1月28日，利率为11.76%，还款方式为按月付息到期一次还本。同日，如意蒙银银行向董存枝支付了该笔贷款。借款合同到期后，董存枝、高海亮向如意蒙银银行偿还部分期内利息。截止2021年1月22日，董存枝、高海亮尚欠如意蒙银银行借款本金50000元和利息（包含期内利息、逾期罚息和复息）16826.06元未付。担保人亦未履行担保义务。   本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案申请信用卡、逾期违约的事实均发生在民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释规定。中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。如意蒙银银行与董存枝、高海亮、贾财、任桂英、苟交运、赵河英所签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》、与高建军签订的《保证合同》以及与借款人形成的《借款凭证（借据副本）》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行义务。如意蒙银银行依约发放贷款至董存枝的账户，履行完成了合同的付款义务。董存枝、高海亮未按合同约定完全偿还贷款，已构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现如意蒙银银行请求判令董存枝、高海亮偿还借款本金50000元、截止至2021年1月22日的利息16826.06元以及之后的逾期复息、罚息至本息清偿之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。董存枝、高海亮抗辩经济困难，请求减免罚息、利息，不符合法律规定和合同约定，本院不予采信。董存枝、高海亮未完全履行还款义务时，担保人贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军应当依据《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》与《保证合同》对上述债务承担连带清偿责任。现如意蒙银银行请求判令贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军对上述欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。高建军抗辩经济困难，承担不了连带保证责任，因与合同约定不符，本院不予采信。贾财、任桂英、苟交运、赵河英未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。   综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、董存枝、高海亮于本判决生效十五日内向呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还借款本金50000元和截止至2021年1月22日的期内利息、逾期罚息与复息16826.06元；之后的逾期罚息、复息分别以未偿还借款本金和未支付期内利息、逾期罚息为基数，按年利率15.288%计算支付至实际借款本息偿清之日止；   二、贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费735元（原告已预交），由被告董存枝、高海亮、贾财、任桂英、苟交运、赵河英、高建军共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年四月十六日   书记员 马 晶