广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初4458号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙求莹，上海锦天城（广州）律师事务所实习人员被告：孔庆强，男，1991年7月16日出生，汉族，身份证住址广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告孔庆强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人郑晓超、被告孔庆强均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行当庭变更诉讼请求：1.判令被告提前向原告清偿借款本金人民币976342.2元以及全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2021年3月31日，利息25981.43元，罚息161.06元，复利534.43元，自2021年4月1日起，利息、罚息、复利按合同约定的标准，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；2.原告对被告名下所有的位于广州市番禺区市桥街西丽南路228号华景苑604的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.被告承担案件受理费、保全费。事实与理由：2018年12月5日，被告填写《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款。原告同意被告前述申请。2018年12月10日，原告与被告共同签订《个人购房担保借款合同》(合同编号为44020120180267395，下称合同)，原告向被告提供购房贷款，并对利率及双方权利义务等内容进行了约定，被告以其所有的位于广州市番禺区市桥街西丽南路228号华侨城华景苑604的房产提供抵押，且双方已办理抵押登记。合同签署后，原告于2019年2月1日依约向被告足额发放贷款，被告自2020年9月即出现持续逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。被告孔庆强对原告的陈述及诉请无异议。经审理查明：2018年12月5日，被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款。同日，被告另向原告出具《同意房产抵押承诺书》，表示同意以其合法所有的房产为其借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于广州市番禺区市桥街西丽南路228号华景苑604。2018年12月10日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120180267395），约定：9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第二十三条借款金额为人民币壹佰万元整。24.1借款用途为购买住房。第二十五条借款期限29年。第二十六条借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。第二十九条本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末日的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。第三十一条本合同项下借款采用抵押的担保方式。第三十二条抵押物清单，房屋地址广州市番禺区市桥街西丽南路228号华桥城华景苑604；等。2018年12月17日，涉案房屋办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2019年2月1日，原告向被告发放贷款1000000元。另查，被告自2020年10月出现逾期，起诉后被告偿还了部分款项，上述款项均已在欠款中予以抵扣。根据原告提交的欠供明细表显示，截至2021年3月31日，被告总欠款本金976342.2元、利息25981.43元，罚息161.06元，复利534.43元。原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，故起诉成讼。再查，被告于2021年3月25日签收起诉状副本及传票。以上事实，有《同意房产抵押承诺书》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，《个人购房担保借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向被告发放了1000000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原被告确认，被告自2020年6月1日出现逾期，根据借款合同约定，被告未依约偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。原告要求宣布合同项下所有欠款全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持，被告应当向原告清偿尚欠全部剩余贷款本金976342.2元。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”被告于2021年3月25日签收起诉状副本及传票，故案涉《个人购房担保借款合同》于2020年3月25日解除，即合同项下所有欠款于当日提前到期。到期前，被告应当清偿的透支利息、罚息、复利可按照《个人购房担保借款合同》的约定计算。到期后，则应当以尚欠贷款本金976342.2元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于优先受偿的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，若被告未依约还款，原告有权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。现被告逾期借款本息，上述条件已经成就，被告涉案债务均属于抵押担保的范围，且双方办理了抵押登记，原告要求就处分涉案抵押物广州市番禺区市桥街西丽南路228号华景苑604房屋所得价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告孔庆强向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金976342.2元并支付利息、罚息、复利【2021年3月25日前的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2021年3月26日起以尚欠贷款本金976342.2元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述借款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利】；二、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市番禺区市桥街西丽南路228号华景苑604房屋【粤(2018)广州市不动产证明第07219106号】拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6899.3元、保全费5000元，均由被告孔庆强负担，并于本判决生效之日起十日内迳付原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二一年四月二十三日书记员  蔡 瑾