呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初1598号   原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市如意开发区一纬路**。   法定代表人：陈民丽，董事长。   委托诉讼代理人：白雪，该公司员工。   委托诉讼代理人：苏日娜，该公司员工。   被告：马如芳，女，1977年10月21日出生，汉族，住北京市密云县。   被告：尚彦斌，男，1978年12月14日出生，汉族，住北京市密云县。   被告：张瑞春，男，1977年2月5日出生，汉族，住内蒙古武川县。   被告：银花，女，1983年1月6日出生，蒙古族，住内蒙古武川县。   被告：翟胜利，男，1974年11月20日出生，汉族。   被告：王春芽，女，1975年2月7日出生，汉族。   原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“如意蒙银银行”）诉被告马如芳、尚彦斌、张瑞春、银花、翟胜利、王春芽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告如意蒙银银行委托诉讼代理人苏日娜到庭参加诉讼，被告马如芳、尚彦斌、张瑞春、银花、翟胜利、王春芽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   如意蒙银银行提出诉讼请求：1、请求判令被告马如芳、尚彦斌立即向原告偿还贷款本金80000元和截止至2021年1月22日的期内利息、逾期罚息与复息26149元，本息合计106149元；2021年1月23日后产生的逾期罚息以未偿还借款本金为基数，复息以未支付期内利息和逾期罚息为基数，按年利率15.6%计算支付至借款本息实际清偿之日止；2、请求判令被告张瑞春、银花、翟胜利、王春芽对被告马如芳、尚彦斌的全部债务承担连带偿还责任；3、本案案件受理费由上述六位被告共同承担。   事实和理由：2018年1月23日，原告如意蒙银银行与被告张瑞春、银花、马如芳、尚彦斌、翟胜利、王春芽签订了《小额联保借款合同》。合同约定：被告马如芳、尚彦斌向原告借款10万元整；借款期限为1年，自2018年1月26日至2019年1月25日，借款利率为年利率12%；逾期罚息利率和复息利率为在合同约定利率的基础上上浮30%计收；还款方式为按月结息到期还本；被告张瑞春、银花、翟胜利、王春芽作为联保小组成员为被告马如芳、尚彦斌在原告处的上述贷款提供连带责任保证，保证期为贷款本金到期后两年等。   原告于2018年1月26日向被告马如芳在原告处开设的账户内发放贷款100000元。贷款发放后，被告马如芳、尚彦斌向原告支付部分期内利息。截止至2021年1月22日，二被告尚欠原告贷款本息合计（利息包括期内利息、逾期罚息和复息）106149元未付。经原告多次催收，被告马如芳、尚彦斌拒不履行还款义务。被告张瑞春、银花、翟胜利、王春芽作为保证人亦未承担连带偿还责任。为此，原告特向法院提起诉讼，恳请法院在查明事实基础上，判如所请。   马如芳、尚彦斌、张瑞春、银花、翟胜利、王春芽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2018年1月23日，如意蒙银银行（贷款人）与联保小组成员（联保小组借款人）张瑞春、银花、马如芳、尚彦斌、翟胜利、王春芽签订了编号为如意蒙银（借）字【2018】第18H0964、18H0965、18H0966号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》。该联保借款合同约定:联保小组成员翟胜利、张瑞春、马如芳成立联保小组；借据为本合同的组成部分，具体借款的金额、期限、利率、用途和还款方式以借据为准；马如芳借款金额100000元，借款利率为年利率12%，借款期限自2018年1月26日至2019年1月25日；联保小组成员未能按合同约定时间和金额偿还欠款，贷款人有权根据实际逾期天数，按合同约定利率上浮30%计收罚息；对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，到期一次性还本；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因联保小组成员违约而贷款人为实现债权支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和其他实现债权所发生的合理费用；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年等内容（详见合同）。   马如芳于2018年1月26日与如意蒙银银行形成《借款凭证（借据副本）》。该借款凭证载明：借款人马如芳，借款金额100000元，约定偿还日期为2019年1月25日，利率为12%，还款方式为按月付息到期一次还本。同日，如意蒙银银行向马如芳支付了该笔贷款。借款合同到期后，马如芳、尚彦斌向如意蒙银银行偿还部分本金、利息及罚息。截止2021年1月22日，马如芳、尚彦斌尚欠如意蒙银银行借款本金80000元与利息（包含期内利息、逾期罚息和复息）26149元未付。担保人亦未履行担保义务。   本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案申请信用卡、逾期违约的事实均发生在民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释规定。中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。如意蒙银银行与张瑞春、银花、马如芳、尚彦斌、翟胜利、王春芽所签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》以及与借款人形成的《借款凭证（借据副本）》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行义务。如意蒙银银行依约发放贷款至马如芳的账户，履行完成了合同的付款义务。马如芳、尚彦斌未按合同约定完全偿还贷款，已构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现如意蒙银银行请求判令马如芳、尚彦斌偿还借款本金80000元和截止至2021年1月22日的利息26149元以及之后的逾期复息、罚息至本息清偿之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。马如芳、尚彦斌未完全履行还款义务时，担保人张瑞春、银花、翟胜利、王春芽应当依据《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》对上述债务承担连带清偿责任。现如意蒙银银行请求判令张瑞春、银花、翟胜利、王春芽对上述借款人所欠款项承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。马如芳、尚彦斌、张瑞春、银花、翟胜利、王春芽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。   综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、马如芳、尚彦斌于本判决生效十五日内向呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还借款本金80000元和截止至2021年1月22日的期内利息、逾期罚息与复息26149元；之后的逾期罚息、复息分别以未偿还借款本金和未支付期内利息、逾期罚息为基数，按年利率15.6%计算支付至实际借款本息偿清之日止；   二、张瑞春、银花、翟胜利、王春芽对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1211元（原告已预交），由被告马如芳、尚彦斌、张瑞春、银花、翟胜利、王春芽共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年四月十六日   书记员 马 晶