太原市万柏林区人民法院民事判决书（2021）晋0109民初1105号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：杨某，山西泰一律师事务所律师。被告：袁某1，住太原市。被告：袁某2，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告袁某1、袁某2保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司之委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼。被告袁某1、袁某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求:1.被告袁某1偿还原告赔偿款1381.81元，未付保费697.62元及违约金（以2079.43元为基数自2020年3月16日起至实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.被告袁某2对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由:被告袁某1因生产生活需要向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，双方于2016年12月27日签订个人贷款合同（无担保条款），贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告袁某1发放贷款4.4万元。同时，被告袁某1向原告投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔偿等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含罚息、复利）按保险合同约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行履行了合同义务，被告袁某1多次逾期拖欠偿还贷款本息。根据保险合同约定，原告于2020年3月16日支付代偿款1381.81元，后原告取得代偿债务与权益转让确认书。被告的行为构成违约，原告有权要求被告支付诉请款项。被告袁某1、袁某2未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年12月19日被告袁某1在原告处投保个人信用贷款保证保险，2016年12月21日原告与被告袁某1签订个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额4.4万元，保险费26636.04元，保险金额48656.24元，赔偿等待期80天，费率1.5206%（月），每月保险费739.89元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年12月26日二被告在给原告的共同还款承诺书上签字确认。承诺书载明：共同还款人袁某2（与还款人关系为子女）借款人袁某1向光大银行漪汾街支行申请无抵押信用贷款4.4万元，本人已完全了解贷款合同文本内容，愿承担共同还款责任，并承诺……3.当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，即使贷款人提前收回贷款本息的，本人也不会拒付，本人放弃对债务的抗辩权；本人承诺共同还款责任范围包括借款人在银行贷款的本金、利息（含复利、罚息）、违约金、实现债权的费用以及其他相关损失、经济赔偿责任；本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年。2016年12月27日被告袁某1（作为借款人）与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（作为贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款）。合同主要约定：贷款人同意向借款人发放人保小额信用贷款，贷款用途为经营，贷款金额为4.4万元，贷款期限36个月自2016年12月27日至2019年12月27日，贷款年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定期限归还贷款本金，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：1.借款人未按时足额还款，……；贷款人一旦发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：1.要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，2.宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项，……。同日，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告袁某1发放贷款4.4万元。2020年4月10日中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书。通知书载明：袁某1于2016年12月27日与我行签订的个人贷款合同项下借款于2020年3月16日已逾期80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2020年3月16日代为清偿，共偿还贷款本息共计1381.81元（剩余本金1344.19元、贷款利息30.55元、逾期罚息7.07元）。确认书载明：贵公司个人贷款保证保险（投保人袁某1）保险单项下代偿款1381.81元已于2020年3月16日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司以解决保单项下的全部索赔。另查明，被告袁某1已向原告交纳35期保费，第36期保费被告袁某1交纳42.27元。本院认为，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案基本事实发生在2021年1月1日之前，故依法应适用当时的法律、司法解释的规定。被告袁某1、袁某2经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和答辩的权利。原告与被告袁某1签订的涉案保证保险保险单、被告袁某1与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的个人贷款合同均系合同双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方应按合同约定履行各自的合同义务。被告袁某1出现逾期未还贷款本息后，超过保险单约定的赔偿等待期，原告按保险单约定履行了向被保险人赔偿款项1381.81元的合同义务，被告袁某1应在30天内向原告归还赔偿款项，现已超过该期限，被告袁某1应承担相应的违约责任，原告主张的利率符合法律规定，且被告袁某1应向原告按合同约定按月支付保险费，被告袁某1第36期保费尚欠原告697.62元（739.89元-42.27元），被告袁某1未举证证明其已向原告交纳，故原告要求被告袁某1支付全部赔偿款、保费、违约金的诉请，本院予以支持。即被告袁某1应向原告支付赔偿款1381.81元、保费697.62元及以2079.43元（赔偿款和保费之和）为基数自2020年3月16日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金。二被告向原告出具共同还款承诺书，结合其内容，应认定承诺书系被告袁某2向原告作出对被告袁某1的涉案债务自愿承担连带清偿责任及连带责任范围的表示，原告提起诉讼时间及诉请范围符合承诺书约定的时间和范围，故原告要求被告袁某2承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。综上所述，原告的诉请，本院予以支持。依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下：一、被告袁某1于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款1381.81元、保费697.62元及以2079.43元为基数自2020年3月16日起至实际付清之日止按年利率24%计算的违约金。二、被告袁某2对上述债务承担连带清偿责任。被告袁某2承担责任后有权向被告袁某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元（已减半），由被告袁某1、袁某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王彩君二〇二一年四月十四日书记员 崔 渊