安徽省淮北市杜集区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0602民初955号 原告：中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行，住所地安徽省淮北市人民路北（人民路与相阳路交叉口）。 负责人：李梅，该支行行长。 委托诉讼代理人：周雷，该支行员工。 委托诉讼代理人：申智伟，该支行员工。 被告：何晴。 被告：高彩云。 原告中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）与被告何晴、高彩云信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行委托诉讼代理人周雷、申智伟、被告高彩云到庭参加诉讼。被告何晴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。诉讼中，被告高彩云向本院提交笔迹鉴定申请书，本院依法予准许。本案现已审理终结。 工行牡丹支行向本院提出诉讼请求：1、判令何晴、高彩云偿还原告本金87774.58元，违约金17918.38元、利息58969.68元，共计164662.64元（暂计至2020年4月8日），自2020年4月8日滞纳金、利息判至被告何晴、高彩云上述本息全部给付之日止，逾期不付，原告有权行使抵押权以实现债权。2、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。 高彩云辩称：我本人没有到银行也没有签字，落款日期的当天我已经在外地好几个月了，贷款资料中涉及我的工作证明和地址信息都不我本人的。 何晴未作答辩。 本院查明： 一、2015年11月10日，何晴向工行淮北牡丹支行提交工银信用卡申请表，承诺已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。后工行淮北牡丹支行审批通过了何晴的申请并向其核发信用卡； 二、后何晴（乙方）向工行淮北牡丹支行（甲方）提交信用卡购车分期付款业务申请书并签订信用卡购车专项分期付款合同、抵押合同，内容：乙方向汽车销售商购买汽车，乙方自行支付首付款，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为11万元；乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3350元，以后每期偿还的金额为3330元；乙方每期的透支款项应从次月起于每月的5日前偿还；乙方应按分期的方式向甲方支付分期手续9900元；乙方未按本合同约定按时足额归还透支资金等，甲方有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金等全部债务等；抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；车牌号码皖Ｆ×××××,车辆发动机号ＦＢＦ054895，车架号ＬＵＸＣ71Ｈ03ＦＢ076032； 三、2015年12月16日，何晴办理了车辆抵押登记手续，抵押权人为工行淮北牡丹支行（车牌号码皖Ｆ×××××；发动机号ＦＢＦ054895,车架号ＬＵＸＣ71Ｈ03ＦＢ076032）； 四、何晴自2016年9月5日开始逾期。截至2020年4月8日，何晴下欠本金87774.58元、违约金17918.38元、利息58969.68元； 五、另查，庭审中，工行牡丹支行出示《个人信用卡分期付款业务申请表》、《共同偿债人承诺书》《个人薪金收入证明》，拟证明高彩云在上述材料上签名，应当对何晴的借款承担连带担保责任。对此高彩云提出异议并提出笔迹鉴定申请。本院委托南京师范大学司法鉴定中心对上述三份材料中“高彩云”的签名是否系其本人所签进行鉴定。2021年3月8日，南京师范大学司法鉴定中心作出南师大司鉴中心［2021］文鉴字第59号《司法鉴定意见书》，结论为《个人信用卡分期付款业务申请表》、《共同偿债人承诺书》《个人薪金收入证明》落款处“高彩云”的签名字迹与提供的字迹样本不是同一人书写形成。高彩云因此支付鉴定费4560元。 本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。何晴向工行淮北牡丹支行申请信用卡，工行淮北牡丹支行核发后，经何晴开卡，双方自此形成借贷关系。何晴使用信用卡而未能遵守合约按时足额归还透支资金，应承担违约责任。截至2020年4月8日，何晴尚欠信用卡本金87774.58元，予以确认。关于工行淮北牡丹支行诉请的利息、违约金，本院认为利息、违约金费用的总和不应过高，否则会导致当事人利益严重失衡，有违民事行为所应遵循的公平原则。故对其逾期之后的利息、违约金费率总和，本院认为以不超年利率24%为宜，自逾期之日起至给付借款之日止，支持工行淮北牡丹支行利息、违约金的诉讼请求。案涉车辆办理了抵押权登记，在其不履行债务时，工行淮北牡丹支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，对工行淮北牡丹支行请求依法享有抵押物优先受偿权的请求予以支持。工行牡丹支行主张高彩云亦应承担共同还款责任，所提供的证据不能证明高彩云对共同借款一事知情并认可，故对该项诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、何晴于本判决生效之日起15日内偿还中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行借款本金87774.58元及利息、违约金（利息、违约金等以实际欠款本金为基数，自逾期之日起至款项付清之日止，按双方合约约定总计不得超过年利率24%的标准计付）； 二、中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行有权对皖Ｆ×××××号车辆（发动机号ＦＢＦ054895,车架号ＬＵＸＣ71Ｈ03ＦＢ076032）行使抵押权，以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿； 三、驳回中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3593元，公告费780元，由何晴负担；鉴定费4560元，由中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行负担（高彩云已垫付，中国工商银行股份有限公司淮北牡丹支行直接支付给高彩云）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。 审 判 长  宫恒红 审 判 员  安 静 人民陪审员  高孟文 二〇二一年四月八日 书 记 员  杨梦雅 附1、本院银行账号（汇款时请备注案号）： 户名：淮北市杜集区人民法院 开户行：建行高岳支行 账号：34×××61 2、相关法律条文： 《中华人民共和国民法总则》 第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。