福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终611号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司仙游支行，住所地福建省仙游县鲤城街道公园街2号，统一社会信用代码91350322X1132406XD。主要负责人：林建中，行长。委托诉讼代理人：孙霞，福建众益律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：曾祥金，福建众益律师事务所执业律师。被上诉人（原审被告）：林金荣，男，汉族，1963年12月27日出生，住福建省福州市鼓楼区。上诉人中国银行股份有限公司仙游支行(以下简称中行仙游支行)因与被上诉人林金荣信用卡纠纷一案，不服福建省仙游县人民法院（2020）闽0322民初6716号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年2月7日立案后，依法组成合议庭,因双方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。中行仙游支行上诉请求：1、撤销原审判决第一项判决；2、改判林金荣偿还中行仙游支行信用卡透支本金59710.96元及自2019年1月18日起至林金荣实际还清欠款本息之日止按合同约定计算的利息、还款违约金；3、判令被上诉人承担本案一审、二审诉讼费用。事实理由：原判决在判项中认定“利息、违约金合计不得超过按年利率15.4%计算的金额”违背法律规定，本案的利息和违约金应按照双方的《中银都市卡领用合约》约定计算，应予以纠正。1、原判决适用的最高人民法院2020年8月20日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案属于金融业务纠纷，利息和违约金不能适用最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第32条规定。2、《中银都市卡领用合约》系双方真实意思表示，未违背法律规定，合法有效。利息、违约金系林金荣违约后应承担的违约责任，林金荣应按照领用合约的约定支付利息、违约金。3、综上，中行仙游支行认为，本案的利息、违约金应按照双方签署的《中银都市卡领用合约》约定计算，原判决将本案金融借款合同中约定的利息、违约金参照最高人民法院2020年8月20日《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定按一年期贷款市场报价利率四倍进行调整，属适用法律错误，应予纠正。林金荣未作答辩。中行仙游支行向一审法院起诉请求：1、判令林金荣偿还给中行仙游支行信用卡欠款本金59710.96元，及自2019年1月18日起至林金荣实际还清欠款之日止按合同约定计算的利息、还款违约金（暂计至2020年5月13日，利息为13604.88元、还款违约金为11893.26元）；2、判令林金荣支付中行仙游支行因本案支出的律师代理费2000元；3、判令林金荣承担本案案件受理费、公告费、保全费。一审法院查明，2009年2月20日，林金荣向中行仙游支行申领中国银行信用卡，签署《中国银行信用卡申请表》、《中银都市卡领用合约》，约定：乙方（林金荣）非现金透支交易从交易记账日至甲方（中行仙游支行）规定到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中银都市卡信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款日内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收…并由乙方承担相关的一切费用。本合约适用中华人民共和国有关法律。甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。之后，中行仙游支行向林金荣发放卡号为6259××××9291的信用卡使用，启用日期2011年12月8日，激活日期2011年12月23日，账单日为每月的18日。2016年9月27日，中行仙游支行通过官网公告的方式告知林金荣，滞纳金调整为还款违约金，收费标准不变。林金荣申领信用卡后开始消费，自2019年1月18日起，林金荣未能按照约定还款，截至2020年5月13日，林金荣尚欠本金59710.96元及相应的利息、还款违约金。因索款无着，中行仙游支行于2020年8月21日诉来法院请求处理，并因本案诉讼支出律师费2000元。一审法院认为，中行仙游支行与林金荣签订的《中银都市卡领用合约》，意思表示真实，内容无违反法律法规之规定，应认定合法有效。双方均应严格按照合同约定的内容，履行合同义务。中行仙游支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。林金荣在消费透支后，未能在约定的还款日前及时还款，已构成违约，应向中行仙游支行归还尚欠透支本金、支付约定利息并承担逾期还款的违约责任，同时应按约定承担中行仙游支行为此支出的律师费。中行仙游支行的诉讼请求，于法有据，予以支持。林金荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，法院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决一、林金荣应在本判决生效之日起十日内偿还给中国银行股份有限公司仙游支行信用卡透支本金59710.96元并支付相应利息、还款违约金，利息、还款违约金计算办法：自2019年1月18日起以透支本金59710.96元为基数按《中银都市卡领用合约》约定的利率及计息方式计算至还清之日止（利息、还款违约金合计数不超过按年利率15.4%计算的金额）；二、林金荣应在本判决生效之日起十日内支付给中国银行股份有限公司仙游支行律师费2000元。案件受理费1980元，减半收取计990元，由林金荣负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新的证据。对于一审查明的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于中行仙游支行的上诉理由，分析如下：虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，林金荣应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过起诉时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率即2020年8月20日公布的一年期利率3.85%的四倍即15.4%计算的数额。综上所述，中行仙游支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往一审法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。本案二审案件受理费320元，由中国银行股份有限公司仙游支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 林天明审 判 员 林容萍审 判 员 翁国山二〇二一年四月二十五日法官助理 郑丽珊书 记 员 余凰丹附：与本案相关的法律法规：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。