北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初1365号原告：中国农业银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区海淀大街**。负责人：白梅，行长。委托诉讼代理人：马艳，女，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行员工，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：徐静，女，中国农业银行股份有限公司北京海淀支行员工，住北京市海淀区。被告：刘宏彬，男，1978年12月4日出生，汉族，职业不详，户籍所在地北京市海淀区，公民身份号码×××。原告中国农业银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称农业银行海淀支行）与被告刘宏彬金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》之规定，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告农业银行海淀支行的委托诉讼代理人马艳、徐静到庭参加诉讼。被告刘宏彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行海淀支行向本院提出诉讼请求：判令刘宏彬向农业银行海淀支行偿还借款本金99930.9元、利息34.32元及相应罚息、复利（截至2021年4月5日的罚息17233.5元、复利5.93元，自2021年4月6日起至实际结清之日的罚息、复利按合同约定标准计算），并承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年6月3日，刘宏彬向农业银行海淀支行申请小额借款，双方签订《个人自助小额借款合同》，约定自2018年6月3日至2019年6月2日，刘宏彬可以在199000元的借款本金额度内向农业银行海淀支行申请借款。2019年6月1日，刘宏彬向农业银行海淀支行自助申请借款二笔，金额均为50000元，执行年利率为6.177%，还款方式为利随本清，借款期限届满日为2019年6月2日。农业银行海淀支行于2019年6月1日依约向刘宏彬放款，借款到期后刘宏彬未依约还款。根据《个人自助小额借款合同》的约定，刘宏彬应当支付相应罚息、复利，故农业银行海淀支行诉至法院。农业银行海淀支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人自助小额借款合同》、情况说明；证据2、电子渠道查询、网捷贷提款流程；证据3、贷款情况查询；证据4、交易明细、利息试算表；证据5、逾期贷款催收通知书。刘宏彬未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和书面质证意见。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：中国农业银行股份有限公司北京海淀支行营业部（原名称：中国农业银行股份有限公司北京分行海淀支行分理处，以下简称农业银行海淀支行营业部）系农业银行海淀支行的下属营业网点。2018年6月3日，农业银行海淀支行营业部（贷款人）与刘宏彬（借款人）通过电子数据形式签订《个人自助小额借款合同》一份，该合同约定：自2018年6月3日起至2019年6月2日（额度有效期）止，借款人可以在199000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；单笔借款最低金额（起贷基础金额）为1000元；在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准。借款用途为房屋装修。本合同借款利率执行浮动利率；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%确定；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；各方按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率；合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电予记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准；借款人通过签约开通的农业银行“卡捷贷”功能进行借款支用的，借款人关联“卡捷贷”的结算账户为：账号／卡号×××。单笔借款的还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息；具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付息等业务过程中发生的单据、凭证、电子记录及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明借款人、贷款人双方之间馈极关系的确确定证据。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。庭审中，农业银行海淀支行称刘宏彬依据上述《个人自助小额借款合同》于2019年6月1日通过个人手机银行向农业银行海淀支行营业部申请借款二笔，申请金额均为50000元，均由刘宏彬填写具体借款金额、借款期限、还款方式、利率等信息，形成相应个性化的合同内容，并由农业银行海淀支行营业部审批后形成相应借款数据，保存于农业银行海淀支行的电脑系统中。经核实，上述《个人自助小额借款合同》项下该二笔借款均未结清，具体借款信息为：到期日期均为2019年6月2日，年利率均为6.177%，逾期年利率均为9.2655%，还款方式均为利随本清。关于借款期限，农业银行海淀支行表示因《个人自助小额借款合同》的额度有效期系12个月，刘宏彬在到期前一日提出借款申请，故借款期限仅为一天；刘宏彬在申请借款的界面可以查看到期日信息。关于合同权利义务的归属情况，庭审中，农业银行海淀支行出具说明一份，表示农业银行海淀支行营业部系其下属营业网点，财务管理权限及行政管理权限由农业银行海淀支行所有，并对其发放的贷款进行贷后管理、贷款催收、清收等。合同履行过程中，刘宏彬未按合同约定按期足额偿还借款本息。关于欠款情况，农业银行海淀支行称，截至2021年4月5日刘宏彬尚欠借款本金99930.9元、利息34.32元、罚息17233.5元、复利5.93元未予偿还。又查，农业银行海淀支行持有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，本案系由《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引发的民事纠纷，应适用当时的法律、司法解释的相关规定。农业银行海淀支行营业部与刘宏彬之间签订的《个人自助小额借款合同》系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效。农业银行海淀支行作为其上级机构，有权向刘宏彬主张《最高债权额合同》项下的相应权利。结合《个人自助小额借款合同》的约定及本院查明的事实，刘宏彬通过个人手机银行填写具体借款金额、借款期限、还款方式、利率等信息，形成相应个性化的合同内容，并由农业银行海淀支行营业部审批后形成相应借款数据。农业银行海淀支行营业部据此向刘宏彬发放相应借款本金，已履行了全部合同义务，刘宏彬未按约定期限履行还本付息义务，其行为显属违约，应承担相应违约责任，农业银行海淀支行有权要求刘宏彬偿还借款本息并按《个人自助小额借款合同》的约定支付罚息、复利。基于上述理由，本院对农业银行海淀支行要求刘宏彬支付借款本金本金99930.9元、利息34.32元及相应罚息、复利的诉讼请求予以支持。刘宏彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审中的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实，依法作出裁判。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：刘宏彬于本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司北京海淀支行借款本金99930.9元、利息34.32元及相应罚息、复利（截至二〇二一年四月五日的罚息17233.5元、复利5.93元；自二〇二一年四月六日起至实际清偿之日止，以全部未付借款本金及利息为基数，按照《个人自助小额借款合同》约定的标准分别计收罚息及复利）。如果刘宏彬未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2360元、财产保全费1035元（中国农业银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由刘宏彬负担，于本判决生效之日起七日内交纳。公告费260元（中国农业银行股份有限公司北京海淀支行已预交），由刘宏彬负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  陈聪慧二〇二一年四月二十四日书记员  王秀楠