福建省光泽县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0723民初424号原告：光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社，住所地福建省光泽县杭川镇镇岭路19号。主要负责人：夏星跃，该信用社主任。委托诉讼代理人：揭美玲，福建求拓律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：戴莉萍，福建求拓律师事务所执业律师。被告：王有富，男，1959年11月13日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：谢金才，男，1970年6月26日出生，汉族，住福建省光泽县。被告：黄桂凤，女，1966年12月29日出生，汉族，住福建省光泽县。原告光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社（以下简称鸾凤信用社）与被告王有富、谢金才、黄桂凤信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告鸾凤信用社的委托诉讼代理人揭美玲到庭参加诉讼，被告王有富、谢金才、黄桂凤经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鸾凤信用社向本院提出诉讼请求：1.判令王有富归还透支普惠金融卡本金27008.42元；2.判令王有富支付自2016年7月22日至实际清偿之日止的透支普惠金融卡所产生的利息、滞纳金（违约金）和年费（利息按普惠金融卡使用须知的约定计算，滞纳金按普惠金融卡申请表的约定计算、年费按每年200元计算）；3.谢金才、黄桂凤对上述债务承担连带保证责任。法庭调查终结前，鸾凤信用社更改第一项诉讼请求为判令王有富归还透支普惠金融卡本金23008.42元。事实与理由：鸾凤信用社与王有富签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，双方就利息、年费、滞纳金、还款方式等进行了约定。王有富领用了期限为三年的卡号为6228××××1102的普惠金融卡，并于2016年2月27日开卡使用。谢金才、黄桂凤为该金融卡借款提供连带保证责任。2016年7月22日起，王有富未按约还款，谢金才、黄桂凤也未履行担保义务，故诉至法院。王有富、谢金才、黄桂凤在答辩期限内，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2016年2月24日，王有富向鸾凤信用社申请办理福万通普惠金融卡。双方签订了普惠金融卡领用合约，王有富同时在普惠金融卡使用须知上签名确认。鸾凤信用社经审查，同意为王有富办理额度为30000元的福万通普惠金融卡，卡号为6228××××1102。王有富使用该卡透支取现、消费均不享受免息期，每月21日为账单日，到期还款日是在账单日后的第25天，王有富未在到期还款日前还款或还款金额不足最低还款额时，则需另行支付滞纳金。该金融卡约定授信期限最长为3年，普惠金融卡持卡人可在授信额度内先透支后还款，利率按持卡人在鸾凤信用社约定存款账户上季的日均存款与授信额度比例情况自动调整。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，发卡方有权向持卡人催收，并有权停止持卡人使用卡片，要求持卡人全额偿还所欠款项。持卡人需每年向鸾凤信用社交纳年费200元。同日，谢金才、黄桂凤与鸾凤信用社签订担保协议，为上述王有富的金融卡借款提供连带保证责任，担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为被担保人福万通普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年。2016年3月8日，王有富开始使用该普惠金融卡透支取现，至今王有富未按约归还借款本金23008.42元及自2016年7月22日起的利息、滞纳金，也未支付年费。谢金才、黄桂凤亦未履行担保义务。以上事实，鸾凤信用社提供了福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡担保协议、账户余额清单及交易明细等证据予以证实。王有富、谢金才、黄桂凤经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利。上述证据经与原件比对无误，内容真实，来源合法，并与鸾凤信用社主张的事实存在关联，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，王有富向鸾凤信用社申办了普惠金融卡，持该卡进行了透支取现或消费，双方形成了有效的信用卡借款法律关系。王有富应按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知的约定按期履行还款义务。鸾凤信用社在主合同债务期限届满未受清偿的情况下，在保证期限内主张谢金才、黄桂凤在保证责任范围内承担连带保证责任，亦符合法律规定及保证合同约定。综上所述，对鸾凤信用社要求王有富偿还借款本金、利息、滞纳金、年费，以及要求谢金才、黄桂凤对上述还款义务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。王有富、谢金才、黄桂凤经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、王有富应于本判决生效后十日内归还光泽县农村信用合作联社鸾凤信用社普惠金融卡本金23008.42元，并按普惠金融卡领用合约、普惠金融卡使用须知的约定支付自2016年7月22日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金及年费；二、谢金才、黄桂凤为王有富履行本判决第一项还款义务承担连带清偿责任，谢金才、黄桂凤承担完相应的保证责任后，有权向王有富追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费375.2元，减半收取187.6元，由王有富、谢金才、黄桂凤负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 黄国平二〇二一年四月十五日法官助理 黄曾玉书 记 员 徐晓媚本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。