福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0521民初2808号原告：惠安县农村信用合作联社，住所地泉州市惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。法定代表人：林集琪，该社理事长。委托诉讼代理人：黄铁仁，信用社职员。委托诉讼代理人：黄彬彬，信用社职员。被告：郭文东，男，1970年11月7日出生，回族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社与被告郭文东金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄铁仁、黄彬彬到庭参加诉讼，被告郭文东经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：被告立即偿还原告《最高额借款合同》（合同编号：×××58）项下的借款本金20000元，并按前述合同约定的利率计付相应的利息、罚息。事实与理由：2018年11月7日，被告向原告申请办理农Ｅ贷贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订的电子合同《最高额借款合同》（合同编号：×××58）一份，合同约定自2018年11月7日起至2021年11月6日止，由原告在最高额借款本金余额贰万元整内，对借款人一次或分次发放贷款;上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年11月6日。借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息；本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款；借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如发生下列情形之一，贷款人按本条第三点约定通知借款人、担保人后，有权单独或同时行使以下权利：……停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回……：（一）借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上……等内容。被告通过个人手机银行分别于2018年11月15日、2018年11月23日向原告借款5000元、15000元，并签署《电子支用单》各一份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“郭文东”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截止2020年9月28日，被告尚欠原告借款本金20000元，利息、罚息1257.28元。经原告多次催讨，被告拒不归还所欠的借款本金及利息、罚息。被告郭文东未作答辩。在本院审理过程中，原告惠安县农村信用合作联社提供以下证据：1、原告持有的营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、法定代表人居民身份证各1份，以此证明原告的主体资格和经营范围。2、居民身份证复印件1份，以此证明被告的身份情况。3、《最高额借款合同》1份、客户授权书1份、《电子支用单》2份及对应的电子签名验证报告4份，以此证明被告在手机银行上与原告签订借款合同，支用借款情况及其与原告的债权债务关系；合同还约定诉讼文书送达地址。4、贷款明细账1份，以此证明被告支用借款、归还部分利息、拖欠借款本息的事实。本院经审查认为，被告郭文东未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1、2，具有真实性、合法性，可以证明原、被告的主体资格。证据3有被告的签章，同时附有具有电子认证服务资质的北京数字认证股份有限公司出具的认证报告，具有真实性、合法性。证据4来源于原告电脑管理系统，基于统一的算法，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：2018年11月7日，被告郭文东通过手机银行与原告签署电子合同《最高额借款合同》，约定自2018年11月7日至2021年11月6日止，由贷款人（原告）在最高额贷款余额20000元内，对借款人一次或分次发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2021年11月6日。合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按合同约定的借款期限计收利息；贷款利率为月利率8.25‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息。原告依据被告申请，分别于2018年11月15日向被告发放借款5000元、于2018年11月23日发放借款15000元，被告未依约还款，借款于2020年3月21日逾期。截至2020年9月28日，被告尚欠原告借款本金20000元及自2020年2月21日起算的利息、自2020年3月21日起算的罚息。综上事实，本院认为，原告与被告郭文东签订的《最高额借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应认定有效。借款合同约定被告郭文东在合同项下的任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，原告按合同约定通知被告后，有权宣布贷款提前到期并收回。现被告郭文东已逾期10日以上未支付利息并经原告起诉催告后仍未能还款，应承担逾期还款的民事责任。原告要求被告郭文东偿还尚欠的借款本金20000元并按合同约定的利率计付相应的利息、罚息，符合双方约定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、罚息总和应以年利率24%为限。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告郭文东应在本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社借款20000元，并按合同约定的利率计付自2020年2月21日起至还款之日止的利息及自2020年3月21日起至还款之日止的罚息（利息、罚息总和以年利率24%为限）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费332元，减半收取166元，由被告郭文东负担。被告应于本判决生效后五日内缴交，原告预交的予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 员 王伟煌二〇二一年四月二十八日法官助理 黄婷婷书 记 员 赖豪达附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：1、《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。