广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终2751号上诉人（原审原告、反诉被告）：广发银行股份有限公司广州分行。住所地：广东省广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：梅伟君，广东东方昆仑律师事务所律师。被上诉人（原审被告、反诉原告）：李泽你，男，1974年8月28日出生，汉族，住广东省汕头市金平区。被上诉人（原审被告、反诉原告）：罗舜霞，女，1975年7月24日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。上述两被上诉人的共同委托诉讼代理人：林鑫，广东蕴德律师事务所律师。上述两被上诉人的共同委托诉讼代理人：李哲维，广东蕴德律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：广州颐和南湖高尔夫会员住所有限公司。住所地：广东省广州市白云区南湖旅游渡假区北岸。法定代表人：何建信，该公司董事长。被上诉人（原审被告）：颐和地产集团有限公司。住所地：广东省广州市白云区颐和北街63号6楼。法定代表人：何建信，该公司董事长。上述两被上诉人的共同委托诉讼代理人：杨敏丽，该公司员工。上诉人广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行）因与被上诉人李泽你、罗舜霞、广州颐和南湖高尔夫会员住所有限公司（以下简称南湖公司）、颐和集团地产集团有限公司（以下简称地产公司）金融借款合同纠纷一案，不服广东自由贸易区南沙片区人民法院（2020）粤0191民初7693号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人广发银行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判支持广发银行的诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费用由李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司承担。事实和理由：一、广发银行与李泽你、罗舜霞之间是金融借款合同关系，李泽你、罗舜霞以购买的房产作借款抵押，应在约定期限内办理房产抵押登记。2013年10月8日，广发银行与李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司签订《个人房屋按揭贷款合同》（以下简称《贷款合同》），合同编号为121139005024，约定：广发银行向李泽你、罗舜霞提供贷款1640万元，借款期限为120个月。借款用途为购买广州市白云区庚兴苑二街19号G区D-2b(07)型房。借款利率约定采用人民币利率中的浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的借款基准利率上浮10%计息，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收50%。还款方式为：等额本金偿还法。另约定在本合同约定生效之日起两年内办妥房地产及他项权证手续，但至目前为止，涉案房产仍未办理他项证手续。南湖公司和地产公司作为保证人，为上述借款提供连带责任保证，保证期间为办妥合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交广发银行保存时止。为担保上述借款，合同约定将本合同项下所购房屋广州市白云区庚兴苑二街19号G区D-2b(07)型房向广发银行提供抵押担保。合同签定后，广发银行依照合同约定于2013年10月9日将贷款1640万元发放给李泽你、罗舜霞。然李泽你、罗舜霞却没有按合同约定履行办理抵押登记的义务。经广发银行多次催告，至目前为止，李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司仍未去办理涉案房产的正式抵押登记手续。二、依据《贷款合同》约定的违约情形，涉案房产在约定期限内未办理抵押登记，视为违约，广发银行有权解除合同。《贷款合同》第十条第二款第一项约定，各方应在甲方规定的时间内到当地有关抵押财产登记部门办理抵押财产登记手续。……如未能在甲方要求的期限内办妥按揭房屋产权证或抵押登记手续的（包括抵押预告登记），视为违约，甲方可行使本合同第十五条约定的权利。第十四条第八项约定的违约情形，乙方、丙方违反本合同担保条款约定，乙方未能提供符合甲方要求的新的担保。第十五条第五项规定，如发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：五、终止或解除本合同。2019年7月5日，广发银行按合同约定的地址及李泽你、罗舜霞的身份证地址，向李泽你、罗舜霞邮寄了律师函，要求两人在期限内办理涉案房产抵押登记，或提供新的担保。但李泽你、罗舜霞并没有按约定履行相关合同义务。为维护自身合法权益，广发银行有权解除合同，要求李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司承担违约责任，并要求李泽你、罗舜霞偿还全部欠款。三、依据《贷款合同》约定的违约情形，涉案房产在约定期限内未办理抵押登记，视为违约，广发银行有权宣布本合同项下借款全部或者部分提前到期，要求李泽你、罗舜霞立即归还借款本息及相关费用。根据个人房屋按揭贷款交易习惯，在贷款人违约的情况下，银行实现债权的保障往往是按揭房屋的优先受偿权。本案中，在李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司已经违约的情况下，广发银行因涉案房产没有办理抵押登记而导致不能享有抵押物的优先受偿权，债权无法保障，据此宣布本合同项下借款全部或者部分提前到期、要求李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司立即归还借款本息及相关费用，符合《中华人民共和国物权法》的规定及《贷款合同》的约定。四、李泽你、罗舜霞作为借款人，有还款义务，南湖公司、地产公司是保证人，应对贷款承担连带清偿责任。本案中，因各方违反了合同约定的办理涉案房产抵押登记义务，不论是李泽你、罗舜霞或是南湖公司、地产公司的原因造成的，都应承担违约责任。李泽你、罗舜霞作为实际借款人和涉案房产的实际购买人，在其违约的情况下，广发银行有权要求其承担违约责任，偿还贷款。南湖公司、地产公司作为保证人，为借款提供连带责任保证，保证期间为办妥合同项下抵押财产的所有权登记及抵押权登记手续并将相关他项权利证明文件交广发银行保存时止。因此，南湖公司、地产公司应承担连带清偿责任。被上诉人李泽你、罗舜霞共同答辩称：一、抵押权登记办理义务不在于李泽你和罗舜霞。广发银行发放贷款的行为已认可涉案房产可能不具备抵押权登记办理条件，现其以抵押权登记未办妥为由要求单方解除《贷款合同》，缺乏依据。(一)根据合同约定，不动产权证及抵押登记办理义务在于南湖公司及广发银行。根据《贷款合同》第三部分第十三条第十款“若保证人是本合同项下房屋所属楼盘开发商，必须保证…积极办理房屋所有权证并及时会同甲方、乙方到房地产管理部门办理房屋抵押预告登记、抵押登记手续”、第六部分第三十四条第二款“丙方(南湖公司及地产公司)保证在2年内办妥房产证及他项权证手续”的约定，以及广州市不动产权证、抵押登记的办证实务要求，办理不动产权证及抵押登记的主要义务在于南湖公司、广发银行。实际上李泽你和罗舜霞仅在签署委托文书、不动产登记申请书等手续上参与办理手续，对于涉案房产未能办理不动产权证及抵押登记的责任在于南湖公司、广发银行。(二)广发银行发放贷款的行为已认可涉案房产可能不具备抵押权登记办理条件，相应可能产生的风险应由其自行承担。一方面，广发银行作为专业金融机构，在放款之前是充分了解涉案房产产权情况及抵押状况，对于不能办理抵押登记的风险是明知的，在此情况下广发银行仍发放贷款1640万元，已形成对涉案房产可能不具备抵押权登记办理条件的认可，相应风险应由其自行承担。另一方面，广发银行并无证据证明李泽你和罗舜霞怠于办理不动产权证及抵押登记相关手续。李泽你和罗舜霞曾敦促过南湖公司、地产公司、广发银行办理房产登记及抵押登记，于2019年9月16日分别向南湖公司、地产公司、广发银行发送了《律师函》，敦促其办理房产登记及抵押登记事宜。李泽你和罗舜霞对于涉案房产无法办理产权证及抵押登记不存在过错。广发银行现以未办妥抵押权登记为由要求解除《贷款合同》，缺乏事实及法律依据。二、李泽你和罗舜霞至今仍如期充分履行还款义务，广发银行未因贷款合同遭受损失，也未因此实际面临债权受偿风险，现要求提前还款、优先受偿不符合合同约定及合同目的。(一)李泽你和罗舜霞至今仍如期充分履行还款义务。从《广发银行账户交易历史》中可以看出李泽你和罗舜霞从2013年11月9日至今都是按月如期偿还借款本金及利息，充分履行了借款人的还款义务，不符合合同约定宣布贷款提前到期的情形。广发银行无理由要求李泽你和罗舜霞提前还款，更不享有优先受偿权。(二)就合同目的而言，广发银行的合同目的自始不存在无法实现的风险。对于广发银行而言，《贷款合同》的合同目的在于出借资金赚取利息，并通过适当途径保障资金安全。一方面，在李泽你和罗舜霞至今仍如期充分履行还款义务前提下，广发银行未能举证证明李泽你和罗舜霞经济状况恶化无法偿还剩余贷款。另一方面，未办理抵押登记不影响广发银行实现债权。根据《贷款合同》第九条第二款及第二十九条关于南湖公司、地产公司保证期限的约定，保证期间为合同生效之日至办妥抵押权登记并将他项权利证明交广发银行保存为止。即目前涉案合同项下债权仍处于保证期限内。即使广发银行未享有对涉案房产的优先受偿权，但仍享有要求保证人承担连带责任的权利，广发银行资金安全已通过设置保证责任得以保障，其合同目的已实现。三、广发银行要求解除合同与办理抵押登记的诉请之间相互矛盾。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，起诉需要有具体的诉讼请求。广发银行在诉请中既要求解除《贷款合同》又要求办理抵押登记手续，两诉请之间相互矛盾，使其诉讼请求陷于模糊状态，法院应当驳回其诉讼请求。被上诉人南湖公司、地产公司共同答辩称：请求驳回广发银行的全部上诉请求。一审法院认定事实正确，适用法律正确，应予以维持。由于受西安秦岭别墅事件影响，房管部门搁置办证事宜。无法办证是受全国别墅事件影响，是政府的原因导致，南湖公司、地产公司对无法办证不存在任何过错。广发银行向一审法院提出诉讼请求：1.判令解除广发银行与李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司签订的编号为121139005024的《贷款合同》；2.判令李泽你、罗舜霞立即向广发银行偿还借款本金6149999.75元及利息3683.17元（本金暂计至2020年1月13日，利息、罚息、复利从2020年1月14日起至贷款清偿之日止，按合同约定利率计算）；3.判令李泽你偿付广发银行为追索上述贷款本息而支付的律师费123074元；4.判令南湖公司、地产公司对李泽你、罗舜霞上述第二、三项债务承担连带清偿责任；5.判令李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司立即为李泽你、罗舜霞名下的位于广东省广州市白云区庚兴苑二街19号G区D-2b（07）型房产办理以广发银行为抵押权人的抵押登记手续；6.李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司未能履行上述还款义务，广发银行依法就广东省广州市白云区庚兴苑二街19号G区D-2b（07）型房产处置款享有优先受偿权；7.判令李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司承担诉讼费。一审法院认定事实：2013年7月15日，南湖公司（甲方）与李泽你、罗舜霞（乙方）签订《颐和南湖高尔夫会员休息住所订购确认书》，订购位于广东省广州市颐和南湖高尔夫庄园庚兴苑二街19号G区D-2b（07）型房产（以下简称涉案房产），约定：订购单元优惠价格为3280万元，乙方于2013年7月15日支付房款840万元（含定金），于2013年7月31日前支付房款800万元，签署《订购协议》提交银行按揭所需齐全资料。随后，南湖公司（甲方）与李泽你、罗舜霞（乙方）签订合同编号243的《颐和南湖高尔夫会员休息住所专属订购协议》，约定：甲方以协议出让方式取得位于白云区同和镇同和村新庄以北地块的土地使用权，规划用途为旅游度假（会员休息住所及配套设施）。甲方经批准，在上述地块上建设高尔夫会员休息住所和配套设施，暂命名为颐和高尔夫山庄。乙方向甲方订购涉案房产，订购款3280万元，自签订本协议之日支付订购款的50%，并在本协议签署之日起7天内到甲方指定的银行和律师事务所办妥按揭贷款的全部收款，包括前述相关合同和提供相关资料。甲方应当在2013年10月31日前将该休息住所交付给乙方使用。甲乙方共同委托甲方指定的律师事务所或甲方办理产权登记，在该休息住所交接后的720日内，甲乙双方委托甲方指定的律师事务所或甲方将办理权属登记，需由甲乙方提供的资料报产权登记机关备案。如因甲方的原因致使乙方不能在规定期限内取得权属证书的，双方同意乙方不退房，继续使用该休息住所，甲方收到乙方不退房的书面通知之日起承担乙方的物业管理费用，直至办出权属证书为止。李泽你、罗舜霞分别于2013年7月15日、2013年8月4日向广州颐和房产策划代理有限公司支付房款840万元、800万元，合计1640万元。2013年9月22日，李泽你、罗舜霞向广发银行提出1640万元的个人贷款申请，以涉案房产作为担保，同时南湖公司、地产公司作为保证人。2013年10月8日，广发银行（贷款人、甲方）与李泽你、罗舜霞（借款人、抵押人、乙方）、南湖公司（保证人、丙方一）、地产公司（保证人、丙方二）签订编号为121139005024的《贷款合同》，约定：第七条，担保方式，乙方将合同项下所购房屋作为抵押财产向甲方提供抵押担保，丙方向甲方提供连带责任保证担保。在合同项下既有物的担保又有人的担保的情形下，如发生乙方不履行到期债务或发生本合同约定的行使担保权的情形，甲方有权选择就物的担保实现债权或要求保证人承担保证责任。因抵押人、丙方的过错造成合同担保条款未能生效或无效的，抵押人、丙方应在担保范围内赔偿甲方的全部损失。第九条，保证条款，保证人为合同项下的债权提供连带责任保证。第十条，抵押条款，各方应在甲方规定的时间内到当地有关抵押财产登记部门办理抵押财产登记手续。如不具备办理房产证条件的，应在甲方要求的期限内办妥抵押预告登记；如已具备办理房产证条件的，则应自具备办理条件之日起，积极配合甲方，在甲方要求的期限内办妥按揭房屋产权证和抵押登记手续。如未能在甲方要求的期限内办妥按揭房屋产权证或抵押登记手续的（包括抵押预告登记），视为违约，甲方可行使合同第十五条约定的权利。出现乙方不按照合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项，或一方违反合同约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未受完全清偿的，甲方可以行使抵押权。第十二条，乙方的权利和义务，2.按合同约定的期限向甲方按时足额偿还借款本金和利息。6.因积极办理本合同项下贷款所购房屋的房屋所有权证并及时会同甲方到房地产管理部门办理房屋抵押预告登记、抵押登记手续。第十三条，丙方的权利和义务，若保证人是本合同款项下房屋所属楼盘开发商，必须保证：2.应积极办理本合同项下贷款所购房屋的房屋所有权证，并及时会同甲方、乙方到房地产管理部门办理房屋抵押预告登记、抵押登记手续。第十四条，违约情形，8.乙方、丙方违反本合同担保条款约定，乙方未能提供符合甲方要求的新的担保。9.部分或全部担保条款未生效、无效或撤销，乙方未按甲方要求落实新的担保的。第十五条，违约救济，若发生本合同规定的违约情形，甲方有权行使下列一项或几项权利：3.宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。4.宣布乙方在甲方办理的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。5.终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。6.要求乙、丙方对本合同项下债务提供符合甲方要求的新的担保。第十八条，本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙、丙方违约，甲方为事项债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由乙方承担。第二十二条，借款金额和期限，本合同项下的借款金额1640万元，借款期限120个月。第二十三条，借款利率、罚息，借款利率约定采用人民币利率中的浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的借款基准利率上浮10%计息。第二十四条，借款用途，本合同项下的借款具体用于购买涉案房屋。第二十五条，首付金额，乙方已支付了不低于购房款总价50%的首期款项即1640万元。第二十六条，贷款发放、支付与管理，本合同项下受托支付1640万元，支付对象为南湖公司。第二十七条，还款，乙方选择按等额本金方式还款。第二十九条，保证期限，丙方一、丙方二同意为本合同项下的债权提供连带责任保证。第三十四条，补充约定，1.由开发商丙方一和丙方二共同承担阶段性连带责任保证以及回购责任，丙方一和丙方二的担保期间自本合同生效之日起至办妥本合同项下抵押财产的房地产权证和他项权证并将相关他项权利证明文件交甲方保存时止。2.丙方一、丙方二保证在两年内办妥房地产及银行他项权证手续。如丙方一、丙方二无法在本合同约定生效之日起两年内办妥房地产及银行他项权证手续，甲方有权要求丙方一、丙方二立即履行保证和回购责任，承担由此引起的一切责任并赔偿由此给甲方造成的损失。合同后附抵押财产清单、广发银行借款借据。2013年10月9日，广发银行向李泽你、罗舜霞发放贷款1640万元。此后，李泽你、罗舜霞如约每月按时还款。《广发银行零售贷款欠款明细》《广发银行个人对账单》载明，截至2020年9月10日，涉案合同总欠款额5057423.49元。2018年6月5日，广州市国土资源和规划委员会向南湖公司核发编号为穗国土规划验证〔2018〕602号《广州市建设工程规划验收合格证》，广州颐和南湖高尔夫会员住所G区自编号D-1b（10）栋、自编号D-2b（12）栋、自编号D-2b（17）栋、自编号A-1(13-16)栋等房产获批，并于广州市白云区不动产登记中心完成登记。南湖公司、地产公司向法庭提交涉案房产照片数张，拟用于证明李泽你、罗舜霞对涉案房产进行违法改建，但照片仅显示涉案房产建设状况。2019年7月5日，广发银行向李泽你、罗舜霞发送《律师函》，要求李泽你、罗舜霞在收到函件五天内办理涉案房产的抵押登记手续，或提供符合广发银行要求的新的担保。2019年9月，李泽你、罗舜霞向广发银行发送《律师函》，称由于办理房屋产权证、抵押登记主要工作仅能由该房屋开发商及银行办理，李泽你、罗舜霞未曾收到配合办理的通知或请求，于签署贷款合同过程中、放款之前，李泽你、罗舜霞已按银行要求签署抵押登记及备案手续所需文件并移交银行，不存在拒绝配合办理的情形。2020年6月，李泽你、罗舜霞与广东蕴德律师事务所签订《民事案件委托合同》，委托蕴德律所担任涉案纠纷的委托代理人，并支付律师费6万元。另查明，李泽你、罗舜霞系夫妻关系。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷。争议焦点为涉案房产未办理抵押登记，是否必然导致涉案借款合同解除。一审法院审查后认为，广发银行基于涉案房产未办理抵押登记而诉请解除与李泽你、罗舜霞订立的涉案借款合同的主张不能成立，理由如下：首先，办理抵押权登记的义务不在于李泽你、罗舜霞。一方面，涉案合同第十四条约定，南湖公司、地产公司保证在两年内办妥房地产及银行他项权证手续，即已明确办理抵押登记的责任主体为南湖公司、地产公司。自合同签订至本案诉讼发生之时，南湖公司、地产公司是涉案房产的开发商、也是所有权人，故办理抵押权登记有且只有南湖公司、地产公司方能配合广发银行完成。另一方面，不动产抵押合同签订后，无论是抵押人还是抵押权人，都应当应及时办理抵押权登记。未办理登记就不能取得抵押权，也就不能就抵押物优先受偿。广发银行作为专业金融机构，对于未办理抵押权登记的风险是明知的。涉案合同签订于2013年10月8日，合同约定应当自签订合同的2年内即2015年10月7日前办妥抵押权登记，但广发银行直至2019年7月5日才向李泽你、罗舜霞发出《律师函》，间隔时间之久，可见广发银行怠于行使其抵押权。其次，广发银行未能举证证明李泽你、罗舜霞存在违约情形。自广发银行于2013年10月9日发放贷款以来，包括自本诉讼发生以来，李泽你、罗舜霞一直如约每月偿还贷款，广发银行对此并无异议。广发银行亦未能举证证明李泽你、罗舜霞经济状况恶化，无法偿还剩余贷款。尽管南湖公司、地产公司主张因李泽你、罗舜霞的违法改建行为而导致未能就涉案房产办理不动产权证，但其提供的照片仅能反映涉案房产的建设状况，故广发银行未能证明李泽你、罗舜霞有违涉案合同义务。最后，未办理抵押登记并未影响广发银行实现债权。一方面，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条关于不动产担保物权的设定必须履行登记手续的规定，系为贯彻公示原则以保护善意第三人的利益和交易安全，对公示原则的违反尚不构成为法律秩序和法律的基本价值所不容的行为，故对于未履行登记手续的抵押合同，其法律效力并非确定无效，而是自成立时生效。未办理抵押登记的法律效果是，抵押权未有效设立，债权人仅不能享有抵押物的优先受偿权。另一方面，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。涉案合同约定由南湖公司、地产公司作为保证人，承担连带保证责任，故在涉案房产未办理抵押登记的情况下，广发银行作为债权人，仍然可以向保证人主张权利。综上，一审法院认定广发银行提出的诉请缺乏事实依据，不予支持。关于李泽你、罗舜霞要求广发银行支付律师费。涉案合同第十八条仅达成基于李泽你、罗舜霞、南湖公司、地产公司违约发生纠纷，广发银行可要求李泽你、罗舜霞支付律师费的约定，故李泽你、罗舜霞要求广发银行支付律师费的诉请缺乏事实依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条之规定，判决如下：一、驳回广发银行股份有限公司广州分行全部诉讼请求；二、驳回李泽你、罗舜霞全部诉讼请求。案件受理费55737元、保全费5000元，由广发银行股份有限公司广州分行负担；反诉受理费1300元，由李泽你、罗舜霞负担。经审理，本院对一审法院已查明的事实予以确认。本院二审期间，李泽你、罗舜霞共同提交《广发银行账户交易历史》，拟证明李泽你、罗舜霞至今仍按约如期充分履行还款义务，广发银行不存在任何实际损失。广发银行质证称：确认李泽你、罗舜霞按期还款，到目前为止都按约还款。南湖公司、地产公司共同质证称：对该证据的真实性、合法性、关联性予以认可。南湖公司、地产公司共同提交了（2020）粤0191民初10811号民事判决书及《关于请求恢复办理颐和高尔夫庄园项目手续的报告》，拟证明由于受西安秦岭别墅事件影响，房管部门搁置办证事宜。无法办证是受全国别墅事件影响，是政府的原因导致，南湖公司、地产公司对无法办证不存在任何过错。广发银行质证称：对判决的真实性、合法性予以确认，但与本案没有关系。这里只有开发商个人提出的意见，无法证实。报告没有看到落款时间，不确定是否涉及到本案房产。报告的真实性、合法性由法庭来核实，对关联性不予确认，上面的描述也是业主的意见，无法核实。李泽你、罗舜霞共同质证称；对判决书的真实性、合法性予以认可，对关联性不予认可。报告的真实性、合法性、关联性由法庭核实，对于证明的目的不予认可。另查明，截至2021年2月20日，李泽你、罗舜霞尚欠广发银行贷款本金4373333.04元，利息7202.64元。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条的规定，第二审人民法院应当针对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。关于广发银行认为涉案房产未能办理抵押权登记，其有权解除涉案贷款合同的主张能否成立的问题。首先，涉案房产未能办理抵押权登记并不能归责于李泽你、罗舜霞。一方面，涉案贷款合同第三十四条第二款约定，南湖公司、地产公司保证在两年内办妥房地产及银行他项权证手续，即各方当事人业已明确办理抵押权登记的责任主体为南湖公司、地产公司。作为涉案房产的开发商和所有权人，只有南湖公司、地产公司才能配合广发银行完成抵押权登记事项。另一方面，广发银行存在对涉案房产能否办理抵押未尽到谨慎的审查义务和未及时主张权利的行为。涉案贷款合同签订于2013年10月8日，合同约定应当自签订合同的2年内即2015年10月7日前办妥抵押权登记，但时至今日上述手续未能完成，广发银行作为专业金融机构在签约时对涉案房产能否办理抵押权登记的风险未尽到谨慎的审查义务，并且广发银行直至2019年7月5日才向李泽你、罗舜霞发出《律师函》，要求李泽你、罗舜霞在收到函件五天内办理涉案房产的抵押登记手续，或提供符合广发银行要求的新的担保，该行为明显属于怠于行使权利，其自身存在过错。另外，现有证据并不能证明李泽你、罗舜霞存在对办理涉案房产抵押权登记不予配合的行为。其次，李泽你、罗舜霞按期还款，不存在违约情形。李泽你、罗舜霞自2013年10月9日收到广发银行贷款以来，至今按约及时偿还贷款，现已如期偿还大部分贷款，而广发银行未能提供证据证明李泽你、罗舜霞存在涉案贷款合同约定的逾期还款违约行为。最后，未能办理抵押权登记并未影响广发银行实现债权。如前所述，李泽你、罗舜霞至今已按约偿还大部分贷款，目前并无证据证明李泽你、罗舜霞经济状况恶化，无法偿还剩余贷款，并且涉案贷款合同约定由南湖公司、地产公司作为保证人，承担连带保证责任，故在涉案房产未能办理抵押权登记的情况下，若今后存在其他事实构成违约的情形，广发银行作为债权人，除可向李泽你、罗舜霞追索债权外，仍然可以向保证人主张权利以实现债权。综上，广发银行上述主张理据不足，本院不予采信。一审法院认定广发银行提出的诉请缺乏事实依据，并据此驳回广发银行的诉请并无不当，本院予以维持。综上所述，广发银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费55737元，由上诉人广发银行股份有限公司广州分行负担。本判决为终审判决。审判长  赵建文审判员  张一扬审判员  瞿 栋二〇二一年四月二十五日书记员  罗淑仪李蕴妍