贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初6479号 原告：中国建设银行股份有限公司黔西南州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市遵义路22号。 负责人：何健，系该分行行长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 委托诉讼代理人：安旭义，男，1971年1月11日生，汉族，贵州省贞丰县人，户籍地贵州省贞丰县，现住贵州省兴义市，特别授权代理。 被告：赵家兵，男，1987年8月26日生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：张思华，女，1989年4月19日生，壮族，云南省文山县人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司，住所地贵州省黔西南州布依族苗族自治州兴义市坪东办栖霞路宝泰幸福花园。 法定代表人：王鑫，系该公司经理。 委托诉讼代理人：朱荣梅，女，1983年2月5日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市，系该公司财务，一般授权代理。 原告中国建设银行股份有限公司黔西南州分行（以下简称“建设银行黔西南州分行”）与被告赵家兵、张思华、黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司(以下简称“宝泰房开公司”)金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告建设银行黔西南州分行的委托诉讼代理人于德水、安旭义，被告宝泰房开公司的委托诉讼代理人朱荣梅到庭参加诉讼,被告赵家兵、张思华经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建设银行黔西南州分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告赵家兵、张思华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令赵家兵、张思华立即偿还原告截至2020年4月13日止的借款本金341817.92元、利息6118.16元、罚息40.30元、复利72.91元，合计348048.57元；并自2020年4月14日起以贷款本金余额为基数按月利率4.4917‰计收利息至本金清偿之日止，应付未付部分本息按月息6.73755‰计收罚息和复利至本息清偿之日止；3.判令宝泰房开公司对赵家兵、张思华的上述债务向原告承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由赵家兵、张思华、宝泰房开公司共同承担。 事实及理由：2018年11月29日，原告与被告赵家兵、张思华签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定借款人向贷款人借款351000元用于购买宝泰房开公司开发的位于贵州省兴义市，借款期限240个月，自2018年11月29日至2038年11月29日，合同执行浮动利率（签订时贷款利率为月利率4.4917‰），即为贷款基准利率；贷款利率在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日。借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款支付方式为受托支付，由贷款人将款项一次性划入借款人指定的委托扣款账户；还款采用等额本息还款方法，按月还本付息人民币2392.73元，委托扣款日为每期约定还款日的前一日，最后一期采取委托扣款方式的，委托扣款为贷款最后的到期日；还款日期为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日。借款合同还约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、并解除与借款人的借贷关系。2019年1月10日，原告履行放款义务，将351000元汇到赵家兵、张思华委托扣款账户。合同履行期间赵家兵、张思华多次逾期偿还贷款，截至2020年4月13日，尚欠借款本金341817.92元、利息6118.16元、罚息40.30元、复利72.91元，合计348048.57元。2013年6月17日，原告与宝泰房开公司签订《个人房屋销售贷款合作协议书》及《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：原告向宝泰房开公司开发建设并依法销售的坐落于贵州省兴义市发放个人住房贷款；且宝泰房开公司自2013年6月17日至2023年6月17日，因原告向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的债务提供贰亿零柒拾万元的最高额保证。故，宝泰房开公司应当为赵家兵、张思华债务承担连带偿还责任。综上所述，为保障原告债权的实现，特依法提起民事诉讼，请求人民法院判决支持原告的诉请。 庭审中，建设银行黔西南州分行补充陈述：“在原告起诉后扣划了宝泰房开公司的保证金43676.81元，因此变更第二项诉请为判令赵家兵、张思华偿还原告截至2021年2月10日借款本金331271.13元，拖欠利息为2918.08元，罚息13.41元，复利22.61元，之后的按照欠付的本金余额为基数，按年利率5.24%上浮50%计收利息至本金清偿之日止”。 宝泰房开公司辩称，1.我公司被银行扣划了43676.81元，请求法院在判决中明确我公司对赵家兵、张思华享有追偿权；2.赵家兵、张思华提供商品房买卖合同作为抵押担保应该由赵家兵、张思华购买的商品房给予归还，在归还不足的情况下我公司对未清偿部分承担连带责任；3.法院判决我公司存在连带清偿责任，在我公司代赵家兵、张思华履行偿还义务，我公司对代还金额有追偿权；4.原告与赵家兵、张思华在贷款合同中约定的利息、罚息、复利过高，对超出部分请法院审查，我公司不予承担；5.如法院不同意我方第2个观点，根据我公司与赵家兵、张思华签订的商品房买卖合同补充协议约定，赵家兵、张思华没有按约定偿还银行贷款，导致我公司存在的连带责任，我公司有权解除商品房买卖合同，收回房屋，因此我公司请求法院对本案中止审理，公司将另案起诉赵家兵、张思华承担责任。 赵家兵、张思华未作答辩，也未在举证期限内向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：2018年11月29日，建设银行黔西南州分行与赵家兵、张思华签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同主要约定：由赵家兵、张思华向建设银行黔西南州分行借款本金351000元用于购买宝泰房开公司开发的位于贵州省兴义市，借款期限240个月，自2018年11月29日至2038年11月29日，合同执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%,自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率上上浮，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；借款逾期的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款支付方式为受托支付，由建设银行黔西南州分行将款项一次性划入借款人指定的宝泰房开公司账户；还款采用等额本息法，按月还本付息，还款日为借款期限起始日在借款期限内每月的对日，如当月没有借款期限起始日的对日，则当月最后一日为约定还款日，采取委托扣款方式还款。担保方式为抵押加阶段性保证，借款人作为抵押人，以该合同项下贷款所购房屋作为抵押物，为借款本息等债务提供抵押担保；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以采取停止发放合同项下借款、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、向借款人收取违约金、对借款人未按时归还的借款本金和利息自逾期之日起至清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利等一项或几项权利；合同还对违约责任等其他事项进行了约定。 2013年6月17日，建设银行黔西南州分行与宝泰房开公司签订《个人房屋销售贷款合作协议书》及《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：建设银行黔西南州分行对符合贷款条件的购房人购买宝泰房开公司开发建设并依法销售的坐落于贵州省兴义市发放个人住房贷款；宝泰房开公司作为连带责任保证人，对自2013年6月17日至2023年6月17日期间因建设银行黔西南州分行向购置“幸福花园”项目房产与建设银行黔西南州分行发生借贷关系的债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权承担连带责任保证，担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金等债务人应当向建设银行黔西南州分行支付的其他款项、建设银行黔西南州分行为实现债权与担保权而发生的一切费用，保证期间按建设银行黔西南州分行对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自建设银行黔西南州分行与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押生效，抵押权人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。 2019年1月10日，建设银行黔西南州分行将351000元一次性受托支付至赵家兵、张思华指定的宝泰房开公司银行账户，依法履行了贷款发放义务。庭审中，建设银行黔西南州分行表示该借款从2019年6月开始逾期，逾期后扣划的是宝泰房开公司账户上的保证金，2021年1月之前到期的本息、罚息、复利已清偿。截止2021年2月10日，赵家兵、张思华尚欠建设银行黔西南州分行借款本金为331271.13元、利息2918.08元、罚息10.01元，复利16.11元。 另查明，因中国人民银行于2019年8月20日后不再公布人民银行贷款基准利率，授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），而2019年8月20日前5年期以上的基准年利率为4.9%，2019年12月20日公布的5年期以上LPR为4.8%，基准利率与市场报价利率之间存在换算加点数值，加点数值=原合同执行利率水平-2019年12月发布的相应期LPR=4.9%×1.1-4.8%=0.59%，2020年12月21日公布的贷款市场报价利率5年期以上LPR为4.65%,2021年1月1日调整合同执行年利率为4.65%+0.59%=5.24%，即此后的合同执行利率等于每年1月1日的五年期以上LPR+0.59%。 以上事实，有建设银行黔西南州分行提交的营业执照、负责人身份证明、在职员工证明、赵家兵、张思华身份证联网核查信息复印件各1份、黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司营业执照复印件1份、《个人住房（商业用户）借款合同》复印件1份、《个人房屋销售贷款合作协议书》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》复印件各1份、个人贷款利率情况说明原件1份、《个人贷款支付凭证》复印件1页、《中国建设银行个人贷款对账单》打印件2份、拖欠明细表打印件2份及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，赵家兵、张思华作为借款人与建设银行黔西南州分行签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及建设银行黔西南州分行与宝泰房开公司签订的《个人房屋销售贷款合作协议书》、《个人住房借款最高额保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均成立生效。生效的合同对双方具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面地履行各自的义务。建设银行黔西南州分行作为贷款人，已按合同约定向赵家兵、张思华指定的账户支付了贷款资金，赵家兵、张思华作为借款人，未按照合同约定归还借款本金及支付利息，已构成违约。因双方在合同中约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人可以采取停止发放合同项下借款、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系。因此，建设银行黔西南州分行在赵家兵、张思华逾期偿还借款本息构成违约的情况下，有权解除其与赵家兵、张思华之间的借贷关系，并宣布贷款立即到期，故建设银行黔西南州分行诉请解除其与赵家兵、张思华签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并依据双方约定诉请赵家兵、张思华偿还借款本息的请求，本院予以支持。对宝泰房开公司提出赵家兵、张思华违约导致其承担连带责任，宝泰房开公司有权解除商品房买卖合同收回房屋，请求法院对本案中止审理的辩解，因宝泰房开公司行使合同解除权系另一法律关系不能在本案中处理，宝泰房开公司应另案主张权利，其是否诉讼解除合同与本案处理结果没有必然联系，其提出中止审理理由不能成立，对该辩解本院不予采纳。因建设银行黔西南州分行起诉后从宝泰房开公司保证金账户内扣划了43676.81元，截止2021年2月10日，赵家兵、张思华尚欠建设银行黔西南州分行借款本金331271.13元、利息2918.08元，本院予以确认。 关于本案罚息、复利的主张是否得到支持的问题。建设银行黔西南州分行与赵家兵、张思华签订《个人住房（商业用房）借款合同》中对于罚息和复利均有明确约定，此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，赵家兵、张思华未按合同约定的分期还款计划期限归还借款，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对建设银行黔西南州分行请求赵家兵、张思华按合同约定支付罚息、复利的主张予以支持。建设银行黔西南州分行与赵家兵、张思华在合同中约定逾期还款的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利,罚息利率在贷款利率的基础上加收50%。建设银行黔西南州分行提交的拖欠明细表显示截止2021年2月10日尚欠罚息13.41元，复利22.61元，经本院核算，罚息为10.01元，复利为16.11元，建设银行黔西南州分行计算罚息、复利的方式错误，已超过双方约定，本院予以纠正，确认罚息为10.01元、复利16.11元。由于涉案借款合同中约定的贷款利率是浮动利率，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，合同约定的利率调整日为每年的1月1日，故本案借款在2021年2月11日至2021年12月31日期间的利息（罚息及复利）可以尚欠的本金331271.13元与未付利息2918.08元之和334189.21元为基数，按照2021年调整后执行的合同利率5.24%上浮50%（即7.86%）计算，此后的利息以尚欠的本金331271.13元与未付利息2918.08元之和334189.21元为基数，按照每年1月1日公布的五年期以上LPR+0.59%再上浮50%计算至清偿完毕之日止。 关于宝泰房开公司是否应对赵家兵、张思华所欠上述债务承担连带清偿责任问题。因宝泰房开公司与建设银行黔西南州分行在《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》中约定，对自2013年6月17日至2023年6月17日期间因建设银行黔西南州分行向购置“幸福花园”项目房产与建设银行黔西南州分行发生借贷关系的债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权承担连带责任保证，并约定保证期间按建设银行黔西南州分行对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自建设银行黔西南州分行与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押生效，抵押权人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。本案中宝泰房开公司并未与债务人赵家兵、张思华办理房屋所有权证及抵押登记，抵押权未设立，故赵家兵、张思华所欠债务尚处于宝泰房开公司的保证期间，因此，宝泰房开公司作为涉案债务的连带责任保证人，应对赵家兵、张思华所欠上述债务承担连带清偿责任。宝泰房开公司承担连带保证责任后，有权向赵家兵、张思华追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国建设银行股份有限公司黔西南州分行与赵家兵、张思华于2018年11月29日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》； 二、赵家兵、张思华于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司黔西南州分行截止2021年2月10日的借款本金331271.13元、利息2918.08元，罚息10.01元、复利16.11元，合计334215.33元，并以334189.21元为基数按年利率7.86%计算2021年2月11日至2021年12月31日期间的利息，此后的利息，以334189.21元为基数，按照全国银行间同业拆借中心每年1月1日的五年期以上LPR+0.59%后上浮50%计算至清偿完毕之日止； 三、黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任，在其承担连带保证责任后，有权向赵家兵、张思华追偿； 四、驳回中国建设银行股份有限公司黔西南州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6520元，公告费600元，合计7120元，由赵家兵、张思华、黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司负担（中国建设银行股份有限公司黔西南州分行同意由赵家兵、张思华、黔西南州宝泰房地产开发有限责任公司直接向其支付）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  韩显丽 人民陪审员  王 飞 人民陪审员  余 燕 二〇二一年四月七日 法官 助理  马思霞 书 记 员  陈贵芳