江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0581民初1693号 原告：苏州银行股份有限公司常熟城中支行，住所地江苏省常熟市珠江路176号（国贸广场D栋）101、102、105，统一社会信用代码91320581MA1MD7QC2M。 负责人：施坤明。 委托诉讼代理人：陈艳，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人：范以丹，江苏正大发展律师事务所实习律师。 被告：张成刚，男，1989年6月2日出生，汉族，住江西省瑞昌市。 被告：苏州三联非融资性担保有限公司，住所地江苏省昆山开发区前进中路68号老海关大楼2层301、303室，统一社会信用代码91320583060164971Q。 法定代表人：胡雪梅。 原告苏州银行股份有限公司常熟城中支行（以下简称苏州银行常熟城中支行）诉被告张成刚、苏州三联非融资性担保有限公司信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈艳到庭参加诉讼，被告张成刚、苏州三联非融资性担保有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告苏州银行常熟城中支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张成刚归还苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同项下本金8298.62元、截至2020年9月25日的利息362.24元，费用2561.88元，同时支付自2020年9月26日起至实际清偿之田止按苏州银行信用卡(个人卡)领用合约约定的利息和费用；2、依法判令被告支付原告为实现债权产生的律师费人民币2500元；3、依法判令被告苏州三联非融资性担保有限公司对被告张成刚的上述债务承担连带责任；四、依法判令以折价或者拍卖、变卖被告张成刚抵押的苏Ｅ×××××车辆后所得价款优先受偿上述债务；五、依法判令本案诉讼费用由被告张成刚、苏州三联非融资性担保有限公司承担。审理中，原告变更诉讼请求为：1、依法判令被告张成刚归还苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同项下本金18256.97元、截至2021年2月23日的利息686.24元，费用4929.49元；同时支付自2021年2月24日起至实际清偿之日止按苏州银行信用卡（个人卡）领用合约约定的利息和费用；2、依法判令被告支付原告为实现债权产生的律师费人民币3000元；3、依法判令被告苏州三联非融资性担保有限公司对被告张成刚的上述债务承担连带清偿责任；4、依法判令以折价或者拍卖、变卖被告张成刚抵押的苏Ｅ×××××车后所得价款优先受偿上述债务；5、依法判令本案诉讼费用由被告张成刚、苏州三联非融资性担保有限公司承担。 事实与理由：2018年3月7日，被告张成刚通过卡号为：62×××14的信用卡向原告申请办理苏州银行信用卡汽车分期业务，申请额度为人民币59750元，分期期数为36期，本金及手续费均采取逐月分摊的方式支付。双方签订了《苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同》及《苏州银行信用卡汽车分期业务抵押合同》，并办理了机动车抵押登记。被告张成刚承诺愿意遵守《苏州银行信用卡(个人卡)领用合约》、《苏州银行信用卡汽车分期业务合约》及《苏州银行信用卡业务服务收费标准》的各项规定。 2018年3月7日，被告苏州三联非融资性担保有限公司向原告出具《苏州银行信用卡汽车分期业务合作担保函》，为被告张成刚提供担保，担保范围为被告张成刚的全额借款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用。原告依照约定将购车款划至被告张成刚所购车辆的合作机构专用账户，并开始向被告张成刚逐月收取分期业务本金及手续费，后被告张成刚未依约归还借款本金及手续费。为此，原告诉至法院。 被告张成刚、苏州三联非融资性担保有限公司未作答辩，亦未提供证据。 经审理查明：2018年3月1日，被告张成刚向原告申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》、《苏州银行信用卡汽车分期业务合约》、《苏州银行信用卡业务服务收费标准》的全部内容。《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：苏州银行股份有限公司（以下简称“甲方”），苏州银行信用卡主卡及附属卡申领人（以下简称“乙方”），乙方的当期非现金交易自记账日至到期还款日(含)为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，甲方将按日利率万分之五计收从乙方预借现金交易发生日至清偿日的透支利息，并按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日(含：前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日(含)前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金；每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上所有的费用和利息；乙方因使用信用卡而发生的各种收付款项，均由甲方记入乙方信用卡账户，乙方应承担由于使用信用卡而发生的全部债务(包括但不限于信用额度本金、利息及违约金、年费、手续费等各项费用以及甲方为实现债权而发生的所有费用，包括但不限于律师费、案件受理费等)；乙方应在规定期限内偿还应还债务，否则甲方有权向乙方本人或其家属催收，可依法追索及停用持卡人的信用卡，并有权要求其担保人承担担保责任、或依法处置其抵、质押物；若乙方发生自愿结清、卡片冻结、被催收或甲方认为任何可能导致乙方无法或不履行还款义务的状况，甲方无须事先通知或催告，乙方的分期付款授信金额视为全部到期，乙方应当一次偿还全部剩余款项以及支付因未及时偿还全部剩余款项引起的利息、违约金等一切费用；乙方同意支付因使用信用卡而产生的所有费用，包括但不限于年费、透支利息、取现费、违约金、各项手续费等。收费明细详见合约附件《苏州银行信用卡收费标准》。《苏州银行信用卡业务服务收费标准》规定：违约金为最低还款额未还部分的5%，最低5元/笔；循环利息为日息万分之五，按月计收复利。之后，原告向被告张成刚发放了卡号为62×××14的信用卡。 2018年3月7日，原告苏州银行常熟城中支行（甲方）与被告张成刚（乙方）签订编号为5305201802063《苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同》一份，约定：本合同项下“汽车分期付款”额度为人民币59750元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自甲方完成分期付款操作当日起算；“汽车分期付款”额度用途为：乙方支付其购买LF×××/×××59汽车及汽车相关的其他产品或服务的款项；“汽车分期付款”手续费费率为使用“汽车分期付款”额度（以下简称“使用额度”）的12.5%，手续费一经收取不予退还，手续费金额为7468.75元，手续费逐月分摊支付；乙方在此不可撤销地授权甲方将交易金额划至乙方所购商品或服务的合作机构的专用账户，账户名称：苏州三联非融资性担保有限公司，账号：51×××10，开户行：苏州银行姑苏支行；乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照信用卡领用合约规定支付利息及违约金；乙方保证在信用卡号为62×××14的每期到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车分期付款”应还的款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如乙方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及违约金，并由乙方全额承担由此而使甲方产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；乙方未按在最后还款日进行还款操作即视为逾期，本合同立即到期，乙方应按照甲方要求，一次性向甲方归还全部款项（包含但不限于剩余本金、手续费、利息及一切相关费用）；乙方以所购车辆向甲方提供抵押担保，苏州三联非融资性担保有限公司提供连带责任保证。 2018年3月7日，原告苏州银行常熟城中支行（甲方、抵押权人）与被告张成刚（乙方、抵押人）签订编号为5305201802063《苏州银行信用卡汽车分期业务抵押合同》一份，约定：为了确保苏州银行常熟城中支行债权的实现，张成刚自愿以所购车辆（车牌号苏Ｅ×××××，车架号LF×××，发动机号×××59）向苏州银行常熟城中支行提供抵押担保；本合同之主合同为：苏州银行常熟城中支行与张成刚之间签署的编号为5305201802063的《苏州银行股份有限公司信用卡汽车分期付款业务合同》及其修订及补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用），无论其是否占用该信用卡账户的原循环信用额度。同日，被告张成刚以登记在其名下的苏Ｅ×××××小型轿车（车辆识别代号/车架号：LF×××，发动机号：×××59）办理了抵押登记，载明抵押权人为苏州银行常熟城中支行。 2018年3月7日，被告苏州三联非融资性担保有限公司向原告苏州银行常熟城中支行出具《苏州银行信用卡汽车分期业务合作担保函》，同意为张成刚申请的汽车分期付款59750元期限36期提供全程担保，保证金额为59750元，担保范围为全额借款本金、利息、罚息以及实现债权产生的费用。 2018年3月13日，原告依约向被告张成刚指定账户支付59750元。2018年12月起，被告张成刚开始出现连续逾期还款。被告苏州三联非融资性担保有限公司于2019年9月30日归还8668.28元、于2019年12月30日归还6952.26元、于2020年4月22日归还8192元。2020年10月1日，原告苏州银行常熟城中支行将未到期的本金9958.35元、分期手续费1244.82元提前计入信用卡账户。 截至2021年2月23日，被告张成刚尚结欠苏州银行常熟城中支行借款本金18256.97元、利息686.24元、违约金2647.32元、分期手续费2282.17元。 另查明：因本案诉讼，原告与江苏正大发展律师事务签订《委托代理合同》，约定支付律师代理费人民币3000元。 以上事实，有营业执照、身份证、企业信用信息、贷款申请表、苏州银行信用卡（个人卡）领用合约、苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同、苏州银行信用卡汽车分期业务抵押合同、机动车行驶证、注册登记信息栏、车辆查询信息、苏州银行信用卡汽车分期业务合作担保函、分期付款当前信息查询、分期付款明细查询、账户余额查询、持卡人批量余额查询、交易流水明细、委托代理合同及本院庭审笔录等在卷佐证。 本院认为，原告苏州银行常熟城中支行与被告张成刚签订的《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》、《苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同》、《苏州银行信用卡汽车分期业务抵押合同》，被告苏州三联非融资性担保有限公司出具的《苏州银行信用卡汽车分期业务合作担保函》，均依法成立且合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告依约履行了放款义务，被告张成刚理应依约按期还本付息。现被告张成刚未能依约向原告按期足额偿还借款本息，原告有权宣布合同项下款项全部提前到期。现原告要求被告张成刚归还信用卡欠款本金18256.97元，计算至2021年2月23日的利息686.24元、违约金2647.32元、分期手续费2282.17元及之后的利息、违约金。其中，要求被告张成刚返还本金18256.97元的请求，本院予以支持。关于原告苏州银行常熟城中支行要求被告张成刚归还截至2021年2月23日的利息686.24元、违约金2647.32元、分期手续费2282.17元的请求，经计算综合利率已超过24%，本院支持分期手续费2282.17元，利息、违约金按年利率24%扣除36个月分期手续费率12.5%后（按年化利率为7.81%），按16.19%计算，故予以调整为768.06元。关于原告苏州银行常熟城中支行要求2021年2月24日起的利息、违约金按《苏州银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至实际清偿之日的请求，本院支持以本金18256.97元为基数，自2021年2月24日起按年利率16.19%计算至2021年3月1日止的利息及违约金，自2021年3月2日起按年利率24%计算至被告张成刚实际清偿之日止的利息及违约金。 原告苏州银行常熟城中支行要求被告张成刚支付律师费3000元的诉讼请求，有《苏州银行信用卡汽车分期付款业务合同》约定为依据，且数额符合相关部门制定的律师服务收费标准，本院予以支持。原告要求被告苏州三联非融资性担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有《苏州银行信用卡汽车分期业务合作担保函》约定为依据，本院予以支持。原告主张以拍卖、折价或变卖被告张成刚抵押的苏Ｅ×××××车辆所得价款优先受偿的诉讼请求，有《苏州银行信用卡汽车分期业务抵押合同》约定为依据，且抵押物已办理了抵押登记，本院予以支持。被告张成刚、苏州三联非融资性担保有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张成刚归还原告苏州银行股份有限公司常熟城中支行借款本金18256.97元、分期手续费2282.17元，支付截至2021年2月23日的利息及违约金共计768.06元，并支付以本金18256.97元为基数自2021年2月24日起按年利率16.19%计算至2021年3月1日止的利息及违约金，自2021年3月2日起按年利率24%计算至被告张成刚实际清偿之日止的利息及违约金。 二、被告张成刚给付原告苏州银行股份有限公司常熟城中支行律师费3000元。 上述第一、二项付款义务，于本判决生效之日起十日内履行（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，开户行：常熟农行方塔支行，账号：10×××62）。 三、被告苏州三联非融资性担保有限公司对被告张成刚的上述付款义务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、原告苏州银行股份有限公司常熟城中支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告张成刚抵押的苏Ｅ×××××小型轿车所得价款优先受偿涉案债权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取236元，财产保全费170元，合计诉讼费406元，由原告苏州银行股份有限公司常熟城中支行负担32元，由被告张成刚负担374元并于本判决生效之日起十日内向本院交纳，被告苏州三联非融资性担保有限公司承担连带清偿责任。原告预交的诉讼费281元，本院予以退还。 本判决为终审判决。 审 判 员 颜志明 二〇二一年四月二日 法官助理 华 雨 书 记 员 吴梦娇 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。