福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0902民初1730号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地福建省宁德市蕉城区万安西路21号，统一社会信用代码91350900705375806B。法定代表人：朱鼎和，该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡小浩，男。被告：程小芳，女，1981年9月22日出生，汉族，住所地福建省古田县，送达地址确认地福建省宁德市蕉城区××村元帅宫。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告程小芳信用卡纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用小额诉讼程序审理，之后转适用简易程序的其他规定审理，公开开庭进行了审理。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人蔡小浩到庭参加诉讼，被告程小芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁德农商银行向本院提出诉讼请求：判令程小芳向宁德农商银行偿还透支本金9994.80元及自2019年12月23日起的利息、违约金（暂计至2021年1月22日止的利息、违约金为6634.97元，自2021年1月23日起至还清本金之日止的利息、违约金按合同约定计算）。事实与理由：程小芳于2019年3月14日向宁德农商银行申领福万通人民币IC贷记卡，并签定了《福万通IC贷记卡申请表》（2017年版）及《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）。“领用合约”约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，领用人在免息期内全额还款的，无需支付消费透支交易的透支利息；领用人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的利息，利息标准为年利率为18%；领用人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利；领用人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低5元。2019年4月4日宁德农商银行向程小芳发放了授信额度为1万元，年利率为18%的福万通IC贷记卡，程小芳通过消费、转账等方式透支。程小芳在用卡过程中因未能于到期还款日之前偿还最低还款额，截止至2019年12月23日共计透支本金9994.80元未还，及拖欠2019年12月23日以后的利息，并因此于2020年1月22日开始产生违约金，截止2021年1月22日共产生利息、违约金6634.97元。经宁德农商银行多次催讨，程小芳仍拒不还款。宁德农商银行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.程小芳身份证,证明程小芳的身份情况；2.《福万通ＩＣ贷记卡申请表》（2017年版）、“领用合约”,证明程小芳于2019年3月14日向宁德农商银行申领福万通ＩＣ贷记卡，并签订了《福万通ＩＣ贷记卡申请表》、“领用合约”；3.“交易流水清单”，证明程小芳自2019年12月23日起没有还款记录，其尚欠透支本金9994.80元，于2019年12月23日起的利息未还，并因此于2020年1月22日开始产生账期违约金；4.2021年2月18日的《账户余额查询》，证明2019年4月4日宁德农商银行向程小芳发放了授信额度为1万元，年利率为18%的福万通ＩＣ贷记卡，账单日为每月的22日，显示截止2021年1月22日尚结欠透支本金、利息、违约金共计16629.77元；5.2021年4月19日“信用卡平台页面截屏”，证明程小芳尚欠透支本金9994.80元；6.《客户送达地址确认书》，证明程小芳确认的送达地址为宁德市蕉城区××村元帅宫。本院经审查认为，程小芳经传票传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为其放弃举证和质证的权利。原告举证的上述证据来源合法，内容真实，且与待证事实具有关联性，对其证明力予以确认。经庭审举证、质证对下列事实予以确认，并在卷佐证：1.2019年3月14日，程小芳向宁德农商银行申领福万通IC贷记卡，并签定了《福万通IC贷记卡申请表》（2017年版）及“领用合约”，程小芳已阅读了全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。“领用合约”约定：福万通IC贷记卡免息还款期最长56天，领用人在免息期内全额还款的，无需支付消费透支交易的透支利息；领用人选择最低还款额方式还款或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的利息，利息标准为年利率18%；领用人支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并应按上述利率支付透支部分的透支利息，透支利息按月计算复利；领用人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每个账期的违约金最低5元。2.2019年4月4日，宁德农商银行向程小芳发放了授信额度为1万元，年利率为18%的福万通IC贷记卡，账单日为每月的22日。3.程小芳通过消费、转账等方式透支，自2019年12月23日起停止还款，共结欠透支本金9994.80元；程小芳因不能按最低还款额还款，拖欠自2019年12月23日起的利息，并因此于2020年1月22日起每个账期产生违约金。本院认为，本案福万通IC贷记卡“领用合约”系双方当事人的真实意思表示，且不存在违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告在使用信用卡过程中自2019年12月23日起尚欠透支本金9994.80元及由此产生的利息、违约金，违反“领用合约”规定构成违约，应承担违约责任。被告就信用卡所透支的款项不能偿还发生的法律关系实为金融借款合同。原告诉请判令被告偿还透支本金9994.80元，依法予以支持，但原告诉请判令截止至2021年1月22日止的利息、违约金共计6634.97元，经核查该利息、违约金相叠加金额明显已超过年利率24%的标准。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。该意见出台以服务实体经济作为出发点和落脚点，以引导和规范金融交易，有效降低实体经济的融资成本，本案可以参照引用金融借款合同中“严格依法规制高利贷、有效降低实体经济的融资成本”的司法精神。因此，对原告诉请的每月利息与本账期违约金之和，应当不超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额，即对原告诉请的自2019年12月23日起计算至款项还清之日止的利息按年利率18%计算（月利率按1.5%计算），自2020年1月22日起每个账期违约金按最低还款额的未还部分的5%支付，每个账期的违约金最低5元，但月利息与本账期违约金之和不超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，且没有法律和司法解释作出特别规定，应当适用当时的法律、司法解释的规定。该案审理中发现案件较为复杂，依法转为适用简易程序的其他规定审理。程小芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百八十条第一款的规定，判决如下：一、被告程小芳应于本判决生效之日偿还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司信用卡透支本金9994.80元及至本金还清之日止的利息、违约金（利息自2019年12月23日起按月利率1.5%计算，自2020年1月起每个账期违约金按最低还款额的未还部分的5%计算，每个账期的违约金最低5元，但每月的利息与本账期违约金之和不超过以透支本金为基数按月利率2%计算的金额）；二、驳回原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费216元，减半收取计108元，由原告福建宁德农村商业银行股份有限公司负担58元，被告程小芳负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。审 判 员 陈细松二〇二一年四月二十三日法官助理 胡雪琴书 记 员 林 曦附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第二百八十条因当事人申请增加或者变更诉讼请求、提出反诉、追加当事人等，致使案件不符合小额诉讼案件条件的，应当适用简易程序的其他规定审理。前款规定案件，应当适用普通程序审理的，裁定转为普通程序。适用简易程序的其他规定或者普通程序审理前，双方当事人已确认的事实，可以不再进行举证、质证。