江苏省徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0311民初1800号原告：平安银行股份有限公司徐州分行,住所地徐州市泉山区西安北路。负责人：申炜，行长。委托诉讼代理人：陈学万，江苏好佳律师事务所律师。被告：张思梁，男，1970年9月10日出生，汉族，住江苏省新沂市。原告平安银行股份有限公司徐州分行（以下简称平安银行徐州分行）与被告张思梁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司徐州分行的委托诉讼代理人陈学万到庭参加了诉讼，被告张思梁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行徐州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张思梁归还截至2020年11月18日的贷款本金223806.01元及利息6858.09元，并按合同约定的利率继续支付自2020年11月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等(以不超过年利率24%为限)；2、本案诉讼费、保全费及原告为实现债权支付的1000元律师费由被告承担。庭审中，原告将第一项诉请变更为：判令被告张思梁归还截至2020年11月18日的贷款本金223806.01元及利息6858.09元，并按合同约定的利率继续支付自2020年11月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等(以不超过年利率15.4%为限)。事实和理由：2019年4月18日，原告与被告张思梁签订《个人信用贷款合同》，约定被告向原告借款300000元，用于其消费，借款期限48个月，贷款年利率为19.8%，还款方式为等额还款。该合同同时约定：若被告违约，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款并将合同贷款利率调整为按照合同约定利率上浮30%执行，且自逾期之日起对逾期金额按照年利率19.8%加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利，并约定被告应承担原告为实现债权所发生的费用包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费。合同签订后，原告依约向被告发放贷款300000元且被告已收到，但被告未按合同约定还款并已多次逾期。原告多次催要未果后，故诉至法院。被告张思梁未到庭应诉亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年4月18日，被告张思梁向原告提交了个人信用贷款申请表，申请表中填写了被告张思梁的个人基本信息，贷款申请金额300000元等内容。同日，原告平安银行徐州分行（乙方贷款人）与被告张思梁（甲方借款人）签订《个人信用贷款合同》一份，约定主要约定：在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币510000元的授信额度；甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请。乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》，乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款，甲方的收款账户信息如下：户名张思梁，账号62×××59；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，于还款日之前(不含还款日)在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约贵任；甲方在此不可撤销地授权并同意乙方在还款日及此后任何时间从收款账户及甲方在乙方开立的任何账户中扣收其在本合同项下应付的贷款本息、罚息、违约金及其他相关费用，由此产生的一切风险、损失由甲方自行承担，与乙方无关。乙方扣收款项用于还款时按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行；甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布本合同提前到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，或者（并且）立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)；甲方的有效送达邮寄地址为：江苏省徐州市新沂市-江苏省徐州市新沂市新安镇迎春小区一巷40号，上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。合同签订当日，被告张思梁向原告平安银行徐州分行申请贷款300000元用于购买轻奢品消费。原告平安银行徐州分行向被告张思梁发出《个人贷款确认书》，该确认书载明：贷款金额为115000元，贷款月利率1.65%，贷款期限36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2019年4月19日，到期日为2023年4月19日，首次还款日为2019年5月19日，每月还款日为19日。原告平安银行徐州分行向被告张思梁发放贷款300000元，但被告未能按约向原告偿还贷款本息。根据银行系统显示的个人贷款业务贷款账户对账单，截至2020年11月18日，被告尚拖欠原告平安银行徐州分行贷款本金10819.55元、利息6649.94元、复利208.15元、剩余本金223806.01元。原告经催收未果，遂以诉称理由诉至本院。另查，2020年12月2日，原告平安银行徐州分行与江苏好佳律师事务所签订了《委托诉讼及清收协议》，约定由该律师事务所委派律师代理借款合同纠纷诉讼案件，原告应当支付律师办案杂费1000元，债权实际收回后，信用类案件原告按照实际现金收回到账金额的10%向代理人支付律师服务费用。2020年12月10日，原告平安银行徐州分行向江苏好佳律师事务所支付包括本案在内的6个案件的服务费用6000元。2021年2月1日，原告就本案申请诉前财产保全，并支出财产保全费1777元。本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应依约履行各自权利义务。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告应按时还款。因被告未按期足额还款已构成违约，故原告有权按照合同约定要求被告归还剩余全部贷款并支付拖欠利息。至于利息、罚息和复利的计算标准，现原告主张以利息之和不超过年利率15.4%为限，系其自愿行使诉讼权利，不违反法律规定，故本院予以支持。原告主张的律师费，有其举证的委托代理协议及发票等证据证明其实际花费1000元，按照合同约定应由被告承担，本院予以支持。原告为实现债权的支出的财产保全费1777元，是实现债权的合理费用，此项费用应当由被告张思梁负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张思梁于本判决生效后十日内偿还原告平安银行股份有限公司徐州分行借款本金223806.01元及利息、复利6858.09元（利息、复利计算至2020年11月18日；自2020年11月19日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照双方合同约定计算，以不超过年利率15%为限）；如被告张思梁在2020年11月18日后有相应还款的，相应款项可按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵；二、被告张思梁于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司徐州分行律师费1000元、财产保全费1777元，合计2777元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4775元，减半收取2387.5元，由被告张思梁负担，于本判决生效后七日内交纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  张梦瑶二〇二一年四月二十日书记员  程 美