内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2021）内0627民初363号原告：中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行，统一社会信用代码×××。负责人：马某。委托诉讼代理人：赵某，内蒙古鄂尔多斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，内蒙古鄂尔多斯律师事务所律师。被告：李某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：石某，公民身份号码×××，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告：鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司，统一社会信用代码×××。法定代表人：张某，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈某，内蒙古德方律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行与被告李某、石某、鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，于2021年1月27日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行委托诉讼代理人赵某、被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼，被告李某、石某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李某、石某共同偿还原告借款本金232750元及利息、罚息、复利共88720.10元（至2021年1月14日，其中利息26135.90元、罚息48203.73元、复利14380.47元），以上共计321470.10元，并支付从2021年1月15日起至本息还清之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率按中国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算，再加收50%确定）；2、原告有权依法折价或者拍卖、变卖被告李某、石某提供抵押的房屋的拍卖、变卖价款在第一项诉讼请求及原告实现债权费用范围内优先受偿；3、请求依法判令被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2010年6月30日，原告与被告李某、石某、鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司签订个人购房借款/担保合同，合同约定，被告李某、石某向原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行借款570000元，借款用途购买房产，贷款期限为10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，据此确定年利率6.534%。还款方式为按月等额本金还款法。借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息。对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为本合同所约定贷款利率的基础上加收50%确定。合同约定，被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司对该笔贷款提供全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。合同还约定，原告为实现债权、抵押权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人和担保人承担。同时被告李某、石某为保证此笔借款如期偿还，自愿将其所有的房屋提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行于2010年7月6日向被告李某、石某发放贷款570000元。被告李某、石某从2016年10月6日开始违约，截至2021年1月14日尚欠原告的借款本金232750元、利息26135.90元、罚息48203.73元、复利14380.47元，共计321470.10元。被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司辩称，针对原告的诉讼请求第二项债务人提供了物保，应优先执行物保后担保人再承担保证责任，不同意原告诉讼请求。被告李某、石某未做答辩。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行提供的证据及被告质证情况：1、被告身份证、结婚证、企业信用信息公示报告复印件各1份，证明被告的身份信息；2、个人购房借款'b5１：贤1份，证明被告向原告申请借款的事实。原告与被告就贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、逾期罚息、复利适用利率还款方式及违约责任等进行约定，被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司为该笔借款提供连带保证责任的保证期间、保证方式、保证范围等事实，被告李某、石某以其房产提供抵押担保的事实；3、借款凭证1份，证明原告依照约定于2010年7月6日按照合同约定将570000元贷款发放至被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司账户内（户名：鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司，账号：×××）的事实；4、房屋预告登记证1份，证明被告李某、石某提供所有的房产在本案上述借款提供抵押担保，并办理了房屋预告登记证明；5、违约时间证明、个人贷款逾期归还查询结果各1份、基本信息表3份、自营历史明细表5份，证明被告李某、石某从2016年10月6日开始违约，截止2021年1月13日被告尚欠原告的借款本金232750元、利息26135.90元、罚息48203.73元、复利14380.47元。被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司对原告提供的5组证据均认可、无异议，被告李某、石某未到庭质证也未向本院提供证据，本院认为，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，反映内容真实可信，故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证，对原告主张的事实亦予以确认。本院认为，本案中，原、被告签订的个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行已经按照合同约定发放了借款570000元，被告李某、石某应按合同约定履行还款付息的义务。现被告于2016年10月6日起未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，应当承担违约责任，关于贷款利率原、被告双方在合同中约定按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率计算，该贷款利率现已变更为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），故对利息的计算标准应按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算。故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行请求被告李某、石某返还借款本金及支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司辩称，该笔贷款借款人提供的抵押物作为抵押担保，应优先执行物保后担保人再承担保证责任，不同意原告诉讼请求，对此本院认为，对于人保、物保同时存在的情况，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，有约定从约定的原则，原、被告签订的合同中约定：“主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权”故对被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司的辩解意见本院不予采纳；对原告要求被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司对本案借款承担连带责任保证的诉讼请求予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司承担连带责任保证之后有权向被告李某、石某追偿。对于原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行要求对被告李某、石某提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，依据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生法律效力，而本案中的房屋抵押系期房抵押登记，并未登记到不动产登记簿，不发生抵押权效力，故对原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。另外，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，本案属于民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某、石某自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行借款本金232750元及支付截止到2021年1月14日利息26135.90元、罚息48203.73元、复利14380.47元；并支付从2021年1月15日至借款实际给付之日的罚息、复利（罚息、复利的利率均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮10%，再加收50%计算）；二、被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司承担本判决第二项连带清偿责任后，有权向被李某、石某追偿，被告李某、石某应于被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行其它诉讼请求。案件受理费6123元，减半收取3062元，由被告李某、石某、鄂尔多斯市福泰房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决生效后，负有义务的当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判员 高文清二〇二一年四月十六日法官助理 冬 梅书记员 李骁帆