福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1267号原告：武平县农村信用合作联社城关信用社，统一社会信用代码91350824158023093D，住福建省武平县平川镇东大街综合楼。主要负责人：钟福平，主任。委托诉讼代理人：冯治华，男，1983年4月22日出生，汉族。被告：王锋，男，1984年11月5日出生，汉族，经商，住福建省武平县。被告：刘贵明，男，1985年10月19日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：钟斌，男，1988年3月19日出生，汉族，居民，住福建省武平县。被告：陈胜坚，男，1987年1月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：王伟，男，1986年10月17日出生，汉族，农民，住广东省蕉岭县。原告武平县农村信用合作联社城关信用社（以下简称城关信用社）与被告王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟银行卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城关信用社的委托诉讼代理人冯治华到庭参加诉讼，被告王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城关信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令王锋偿还城关信用社普惠金融卡透支本金199875.92元及支付截至2021年3月7日的利息11612.79元、违约金1117.67元，并支付本金199875.92元自2021年3月8日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息和按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；二、依法判令刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟承担本案案件受理费。事实和理由：2018年4月3日，王锋向城关信用社申请办理授信额度20万元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》，合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按月利率10.5‰计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，城关信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日，刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟在《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》保证人栏上签名、并出具《不可撤销担保函》，表示愿意承担连带清偿责任。事后，城关信用社向王锋核发了普惠金融卡，该卡卡号为6228××××5104，授信额度为200000元，授信期限为三年（至2021年4月2日止）。2018年4月3日，王锋开始启用该卡。2020年10月起，王锋未能依约清偿普惠金融卡透支利息。王锋在普惠金融卡授信期间未如约还款付息，系违约行为，城关信用社依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。截至2021年3月7日止，王锋结欠城关信用社普惠金融卡透支本金199875.92元、利息11612.79元、违约金1117.67元。刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟应对前述普惠金融卡结欠款项等承担连带清偿责任。城关信用社为维护自身的合法权益，诉至本院，请求判如所请。王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟未作答辩。城关信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》《普惠金融卡申请面谈调查审查审批表》《账户余额查询》《交易明细查询》等证据各一份。本院认为，被告王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。城关信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院经审查予以确认，并在卷佐证。城关信用社提供的上述证据能够证明其主张的事实，本院对其主张的事实本院予以认定。本院认为，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典的有关规定。依法成立的合同受法律保护，对合同当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。本案《普惠金融卡领用合约》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。王锋启用该卡后，未按约偿还透支款项已构成违约，城关信用社有权向王锋催收并要求其偿还所欠透支本金、利息及违约金。故王锋应当偿还城关信用社透支本金199,875.92元及截至2021年3月7日的结欠利息11,612.79元，并应按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方约定预借现金/消费/转账利率为月利率10.5‰、最低还款额未偿还部分按日万分之五计算违约金，故城关信用社主张的透支本金199,875.92元及截至2021年3月7日的利息11,612.79元、违约金1,117.67元，并支付本金199,875.92元自2021年3月8日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息及按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金，符合合同约定。但若本案债务长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和违约金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，城关信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对城关信用社主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟作为连带责任保证人，应对王锋未按约定期限偿还的透支本金、利息、违约金承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向王锋追偿。综上所述，城关信用社的诉讼请求，本院予以支持。王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条第一款、第六百九十一条、第六百九十二条第一款、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一款第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、王锋应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社城关信用社普惠金融卡透支本金199,875.92元及支付截至2021年3月7日止的利息11,612.79元、违约金1,117.67元，并支付本金199,875.92元自2021年3月8日起至实行履行之日止按月利率10.5‰计算的利息和按最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。二、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向王锋追偿；案件受理费4,489.1元，减半收取计2,244.55元，由王锋、刘贵明、钟斌、陈胜坚、王伟共同负担，应于本判决生效之日起十日内缴纳。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟伟昭二〇二一年四月三十日书记员  严强能附：主要法律依据《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十二条保证期间是确定保证人承担保证责任的期间，不发生中止、中断和延长。债权人与保证人可以约定保证期间，但是约定的保证期间早于主债务履行期限或者与主债务履行期限同时届满的，视为没有约定；没有约定或者约定不明确的，保证期间为主债务履行期限届满之日起六个月。债权人与债务人对主债务履行期限没有约定或者约定不明确的，保证期间自债权人请求债务人履行债务的宽限期届满之日起计算。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。