贵州省贵阳市乌当区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0112民初1576号 原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段55号黔城碧水人家A幢一楼2、3号、二楼1-3号，统一社会信用代码91520100065751198M。 法定代表人：李松，该银行董事长。 委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：刘元薪，该银行员工，特别授权代理。 被告：邵红益，男，1996年10月18日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。 被告：胡玉，女，1997年4月1日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。 被告：王正英，女，1974年12月30日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。 原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告邵红益、胡玉、王正英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人刘元薪到庭参加诉讼，被告邵红益、胡玉、王正英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告邵红益偿还原告富民银行借款本金100000元及截止至2021年2月3日的欠付利罚息及复利7284.58元，共计107284.58元。并支付自2021年2月4日起以实际欠付本金为基数按合同约定标准计算至借款本金清偿之日止的利罚息，同时计算复利；2．判令被告胡玉对上述债务承担共同还款责任；3．判令王正英对上述债务承担连带清偿责任；4．案件受理费、保全费、公告费由被告承担。事实与理由：2019年5月8日，被告邵红益作为借款人与原告签订了《个人循环借款合同》（合同号为6681120190001791），约定原告向被告邵红益提供100000元借款额度，借款额度使用的期限自2019年5月8日起至2022年5月7日，在上述期限内，被告邵红益可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。结息日为每月的20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息则自逾期之日起计收复利。被告邵红益在本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。合同签订的同时，被告胡玉与原告签订了《共同还款承诺书》，为被告邵红益的上述借款承担共同还款责任保证；被告王正英还与原告签订了《保证函》为邵红益的上述借款承担连带清偿责任。合同签订后，原告于2019年5月8日依约向被告邵红益（账户：62×××77）授信100000元，被告邵红益于2020年5月7日分别提取了100000元借款。按照双方签订的《个人循环借款合同》“第六条发生下列情形之一即构成违约或者风险事件：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息……”，原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部贷款及相应利息。现被告已构成违约，原告为维护自身合法权益，现诉请法院依法判决。 被告邵红益、胡玉、王正英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2019年5月8日，贷款人富民银行东风支行与借款人邵红益签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120190001791），合同约定，富民银行东风支行为邵红益提供借款额度100000元，邵红益使用该借款额度的期限为2019年5月8日至2022年5月7日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮104.63%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而作相应调整，调整方式为“不调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，邵红益存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、因经营不善而停产歇业等情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求邵红益立即偿还全部贷款及相应利息，同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。 另查明，2019年5月8日，胡玉向富民银行东风支行出具了《共同还款承诺书》，承诺对邵红益与富民银行东风支行于2019年5月8日签订的编号为6681120190001791《个人循环借款合同》项下（贷款额度100000元，借款期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。同日，王正英向富民银行东风支行出具了《保证函》，作为保证人，其同意为富民银行向邵红益在2019年5月8日至2022年5月7日期间内最高融资限额100000元的所有融资债权提供最高额连带保证责任，融资方式包括贷款、票据贴现等，保证期间根据各笔融资的借款期限分别确定，各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年，保证范围包括但不限于融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。保证人王正英在《保证函》中还承诺，当债务人邵红益不能清偿到期债务，富民银行东风支行有权直接从其账户中扣收相应款项清偿债务。 另查明，邵红益与胡玉系夫妻关系，二人向富民银行东风支行出具了签名盖印的《债务催收及诉讼（仲裁）文书送达地址确认书》，确认二人送达地址为“乌当区东风镇乌当村”，同时一并确认了二人的联系电话。同时，王正英亦向富民银行东风支行出具了签名盖印的《债务催收及诉讼（仲裁）文书送达地址确认书》，确认其送达地址为“乌当区东风镇乌当村”，并对其联系电话进行了确认。 最后查明，贷款手续完善后，邵红益于2020年5月7日通过手机银行分11次提取了贷款100000元，并自行确定借款到期日期均为2021年5月7日，根据贷款提取时执行的基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行东风支行与邵红益执行的贷款月利率为8.1‰。履行借款合同过程中，邵红益未按借款合同约定的期限按时向富民银行东风支行支付利息，2020年6月21日，因其还贷账户尚有余额2.73元，该银行遂将该款作为利息扣划，此后，邵红益未再向富民银行东风支付利息。截至2021年2月3日，除借款本金100000元未偿还之外，邵红益尚欠富民银行东风支行利息6533.12元、复利361.10元，且胡玉未履行共同还款义务，王正英亦未履行保证责任。 本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有东风支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。 本案中，富民银行与邵红益签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向邵红益发放了贷款100000元，邵红益理应根据双方约定按月向富民银行支付借款利息，但其在履行借款合同过程中，从2020年6月22日起至今未再履行支付利息的义务，虽然借款期限尚未届满，但邵红益逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与邵红益之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求邵红益提前偿还借款本金100000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。 对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张邵红益支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因邵红益的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，邵红益除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请邵红益支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为12.15‰[即8.1‰×（1+50%）]，该计算标准未超过前述规定，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2021年2月3日，邵红益除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息6533.12元、复利361.10元未支付给富民银行，故富民银行诉请邵红益支付截至2021年2月3日的利息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为富民银行提出诉讼请求的2021年2月3日借款期限已届满，故2021年2月4日起的罚息、复利应分别以借款本金100000元、借期内欠息6533.12元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.15‰为标准计算至本金100000元、借期内欠息6533.12元分别清偿完毕之日止。 关于胡玉如何承担责任的问题。邵红益与胡玉系夫妻关系，胡玉向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对邵红益的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、法规的强制性规定，本院予以确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定及胡玉向富民银行出具的承诺书，邵红益所欠富民银行的前述借款本息为其与胡玉的夫妻共同债务，故胡玉在本案中应与邵红益一并承担共同还款责任。 关于王正英如何承担责任的问题。王正英向富民银行出具了《保证函》，该《保证函》是其真实意思表示，内容未违反法律、法规的强制性规定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条的规定，《保证函》具有担保书性质，且富民银行收到后不持异议，故王正英与富民银行之间的保证合同关系成立，在邵红益未履行还款义务的情况下，王正英理应按其在《保证函》中的承诺承担保证责任。因《保证函》中载明王正英的保证期间为债务清偿期限届满之日起两年，承担责任的方式为连带责任保证，现邵红益所欠富民银行的借款本息处于王正英的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，王正英应对邵红益所欠富民银行的借款本息等承担连带清偿责任。 对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由邵红益、胡玉负担的诉请，因本案中除案件受理费之外，财产保全费、公告费并未实际产生，本院对此不予支持。 被告邵红益、胡玉、王正英经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 一、被告邵红益、胡玉于本判决生效之日起五日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元，并支付利息、罚息、复利（截至2021年2月3日的借期内欠息为6533.12元、复利为361.10元；其后的罚息以借款本金100000元为计算基数并以月利率12.15‰为标准计算至本金100000元清偿完毕之日止，复利以借期内欠息6533.12元为计算基数并以月利率12.15‰为标准计算至借期内欠息6533.12元清偿完毕之日止）； 二、被告王正英对本判决第一项确定的款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1223元，由被告邵红益、胡玉、王正英连带负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 员 梁国辉 二〇二一年四月二十日 法官助理 毛宇迪 书 记 员 王礼斌