文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初5543号原告：广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路123号11层1101房。法定代表人：王国强，该公司执行董事、经理。委托诉讼代理人：李敏敏，女，该公司工作人员。委托诉讼代理人：温天助，男，该公司工作人员。被告：程玉兰，女，1963年4月2日出生，汉族，住甘肃省兰州市西固区。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司(以下简称拉卡拉公司)与被告程玉兰小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人温天助在线到庭参加了诉讼，被告经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告拉卡拉公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告清偿尚欠本金及支付利息、罚息、滞纳金，自原告主张的逾期之日起该贷款的尚欠利息、罚息、滞纳金合并以年利率24%的标准计至款项清偿之日止；2.被告承担诉讼费用。事实和理由：被告在合同签订日通过互联网方式向原告申请信用贷款，原告审批同意并向被告发放了贷款。原告与被告在合同中约定了贷款期限，每期利率，还款方式为按月等额本息还款。贷款发放后，被告未按期足额还款，并从逾期之日起开始拖欠还款，给原告造成严重损失。原告为维护合法权利，向法院提起诉讼，请法院判如所请。（原告主张的合同签订日、实际放款日、贷款本金、贷款月利率、还款方式、贷款期限、逾期之日、截至2021年1月31日的已还金额、尚欠本金及尚欠利息、罚息、滞纳金之和详见附表）被告未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了开业批复文件、产品申请流程介绍、《易分期业务贷款合同》、公安认证信息、人脸识别材料、代付交易凭证、广东银联交易确认函、还款记录、欠款明细表等证据，被告未对此发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：案涉贷款产品为拉卡拉公司经营的线上贷款产品“易分期”。该产品的贷款流程为：一、注册。借款人打开拉卡拉金融APP，通过手机号码注册账号及设置密码。二、授信。登录拉卡拉金融APP，点击页面的“易分期最高可借（元）”对应的栏目或者“借点钱”项下的“易分期”申请授信。首先由借款人上传身份证正反面、填写个人信息（姓名、身份证号、电子邮箱、详细地址、单位全称等），拉卡拉公司对上述身份证正反面照片进行OCR识别并提交相关信息到公安接口进行验证。验证通过后，借款人查看、勾选“本人已阅读并同意《个人征信查询及报送声明》”，按照指引进行人脸识别和活体检测，拉卡拉公司系统进行信息交叉比对并计算授信额度。三、借款。借款人填写借款金额、选择还款周期（下方显示首期还款金额、还款日、分期详情等）、借款用途、并绑定借款人名下的银行卡（输入持卡人姓名、储蓄卡卡号、银行卡预留的手机号码及该手机号码接收的短信验证码进行绑定），勾选“我已阅读并同意签署《拉卡拉贷款服务授权协议》以及借款相关协议”。其中，借款协议展示包含《信息服务及授权协议》《拉卡拉贷款服务授权协议》《易分期业务贷款合同》《委托扣款协议书》《个人征信查询及报送授权声明》。其后，借款人再次填写手机号码及短信验证码进行验证。四、放款。拉卡拉公司审核，审核通过后，将贷款本金发放到借款人的银行卡，生成的电子合同留存在拉卡拉公司系统数据库，拉卡拉公司通过短信通知借款人审批结果。被告通过上述流程向拉卡拉公司申请贷款。《易分期业务贷款合同》约定如下事项：1.还款方式：等额本息还款。2.息费约定：利息按月收取；未按期偿还本息的，拉卡拉公司有权向借款人收取滞纳金并按日收取罚息；滞纳金按照每期未偿还本金的0.05%一次性收取；罚息以本金余额为基数按日计算，日息低于1元的按照1元收取，罚息费率为每日0.02%。3.还款顺序：滞纳金、罚息、利息、本金。合同签订后，原告依约向被告足额发放了贷款，但被告逾期未足额还款。诉讼中，原告明确如下事项：1.原告主张的逾期之日为贷款尚欠利息、罚息、滞纳金的起算日，可能晚于被告实际逾期之日，从被告实际逾期之日至原告主张的逾期之日期间产生的利息、罚息、滞纳金，原告不向被告主张权利。2.借款人每期已还罚息及滞纳金在当期尚欠利息及尚欠本金中依次抵扣，抵扣后当期已按还款计划足额还本付息的，剩余部分在尚欠本金中予以扣减，以扣减后的本金余额作为诉讼主张的本金标的，并以此作为基数计收相应的利息、罚息及滞纳金。经核查，本院对原告主张的合同签订日、实际放款日、贷款本金、贷款月利率、还款方式、贷款期限、原告主张的逾期之日即尚欠利息、罚息、滞纳金的起算日、被告截至2021年1月31日的已还金额、尚欠本金及尚欠利息、罚息、滞纳金之和予以确认。（详见附表）本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的小额借款合同纠纷。原告提供的证据可以证明被告申请贷款时需要上传本人身份证正反面照片，进行人脸识别及活体检测，通过其本人银行卡卡号、持卡人姓名、预留手机号码及该手机号码获得的短信验证码完成四要素验证，以上电子数据均由被告本人掌握，具有高度私密性，在无相反证据的情况下，可以确认原告提供的《易分期业务贷款合同》由被告本人签订，是其真实意思表示。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。原告要求被告偿还尚欠的贷款本金，本院予以支持。原告明确借款人每期已还罚息及滞纳金在当期尚欠利息及尚欠本金中依次抵扣，抵扣后当期已按还款计划足额还本付息的，剩余部分在最终尚欠本金余额中予以扣减，系对自己民事权利的自由处分，符合法律规定，本院予以准许。抵扣后的尚欠本金数额见附表。原告要求被告偿还自逾期之日起，以尚欠本金为基数，合并按年利率24%的标准计算至款项清偿之日止的利息、罚息、滞纳金，未超过法律允许的范围，本院予以支持。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院适用小额诉讼程序审理本案，并通过在线视频方式开庭，采用附表格型判决书简化裁判文书。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告程玉兰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司清偿尚欠本金及支付利息、罚息、滞纳金（利息、罚息及滞纳金从原告主张的逾期之日起以尚欠本金为基数，合并按年利率24%的标准计至款项清偿之日止）（尚欠本金及原告主张的逾期之日详见附表）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费由被告负担（详见附表）。原告广州拉卡拉网络小额贷款有限责任公司已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告径付。本判决为终审判决。审判员  胡敏二〇二一年四月二十七日法官助理陈一红书记员莫宇桐            原告诉讼请求              本院查明事实                  尚欠本金/元              尚欠利息、罚息、滞纳金之和/元              贷款本金/元              贷款      月利率              还款方式              贷款期限              合同签订日              实际放款日                  31275.9              12343.56              50000              3%              等额本息              12个月              2018年12月17日              2018年12月17日                  本院查明事实              判决支付内容（利息、罚息、滞纳金计算方式见判项）                  原告主张的      逾期之日              已还金额/元              尚欠本金/元              尚欠利息、罚息、滞纳金之和/元              案件受理费/元                  2019年6月19日              25234.97              31275.9              12343.56              445      附表：（金额暂计至2021年1月31日）