青海省西宁市城西区人民法院民事判决书（2021）青0104民初1223号原告：招商银行股份有限公司西宁分行（统一社会信用代码：916300005950116721），住所地，西宁市城西区新宁路4号。法定代表人：付烨冰，系该分行行长。委托诉讼代理人：林海青（公民身份号码：×××），男，1986年4月21日生，汉族，招商银行股份有限公司西宁分行零售信贷部员工，住西宁市。被告：鲜纯（公民身份号码：×××），男，1987年9月10日生，回族，住西宁市。原告招商银行股份有限公司西宁分行（以下简称“招行西宁分行”）与被告鲜纯金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西宁分行委托诉讼代理人林海青、被告鲜纯均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行西宁分行向本院提出诉讼请求：1.请求解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》（编号8141124704008）；2.请求依法判令被告偿还借款本金174085.07元、利息4589.2元、罚息147.09元、复息81.31元，合计178902.67元（逾期利息、复息、罚息暂计至2021年2月3日，实际支付金额按合同约定，以被告实际还款日为准计算）；3.请求依法判令原告就被告提供的位于青海省西宁市××区（青2018西宁市产权第0XXXXX号0XXXXX号0XXXXX号）担保财产优先受偿；4.由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2014年11月18日，被告通过《零售贷款申请表》向原告申请贷款350000元用于购买住房一套。经原告审核同意，原、被告双方于2014年11月27日签订《个人购房借款及担保合同》（编号8141124704008），约定原告给予被告350000元贷款，贷款利率6.15%。合同约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日收取复息。合同约定：借款人以位于青海省西宁市××区（青2018西宁市不动产权第XXXXX号）作为本次贷款抵押物，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。截止2021年2月3日被告多次未履约还款且自2020年8月起停止归还月供，经我行多次催收仍拒不履行还款义务，现依据相关法律法规之规定诉至贵院，请求判如所请。被告鲜纯辩称，认可原告的诉讼请求及陈述的事实与理由，同意于庭审当天一次性偿还截至开庭之日贷款的欠款本金、利息及罚、复息，但希望与原告继续履行合同。经本院审理查明：2014年11月18日，鲜纯为购买房产向招行西宁分行申请贷款350000元。2014年11月27日，招行西宁分行与鲜纯签订编号为8141124704008的《个人购房借款及担保合同》，约定鲜纯为购买西宁海亮房地产开发有限公司开发的位于西宁市××区海亮大都汇第12号楼1单元1231室不动产，向原告招行西宁分行贷款350000元，贷款期限自2014年11月27日至2029年11月27日，共180个月，具体贷款期限以借款借据为准；合同约定贷款采用浮动利率，以6.15%为基准利率，上浮0%，合同执行利率为年利率6.15%，在合同有效期内，如遇基准利率发生变化，本合同执行利率按第14.1条规定的次期方式进行调整，合同履行中，因基准利率的调整，合同执行利率变更为年利率4.75%；合同约定借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；合同约定借款人以等额本息的方式归还贷款本息；合同第8条约定保证期间为自本合同生效之日起至借款人/抵押人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；合同第24条约定抵押人鲜纯愿意以其从售房人处购买的本合同第2条所指房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切费用的担保，抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等），抵押期间自抵押权设立之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满的期间。合同第40条约定了合同违约的情形，其中第40.1.3条约定未按照本合同约定按时还本或付息的，视为已发生违约事件。合同第41条约定，发生合同第40条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：1.提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用……。合同签订后，招行西宁分行于2014年12月5日将贷款350000元转入西宁海亮房地产开发有限公司账户，贷款期限变更为2014年12月5日至2029年12月5日，鲜纯自2015年1月起每月10日还本付息。2018年7月30日，鲜纯取得所购房产即位于西宁市××区不动产权登记证书【不动产权证号：青（2018）西宁市不动产权第XXXXX号】。同日，原告招行西宁分行就上述房产办理了抵押登记并取得《不动产登记证明》【编号：青（2018）西宁市不动产证明第0032523号】。合同履行中，鲜纯自第一次还款日即开始逾期，但自2020年8月开始停止归还贷款本息，并经多次催缴后拒不还款。至起诉之日2021年2月3日鲜纯未归还逾期本金7420.89元、逾期利息4061.43元、罚息147.09元、复息81.31元，剩余未偿还贷款本金166664.18元、利息527.77元。以上事实有原告提交的《零售贷款申请表》《个人购房借款及担保合同》《个人贷款借款借据》《不动产权证书》《他项权登记证明》《贷款已出账单列表》等证据及当事人陈述、开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告鲜纯签订的《个人购房借款及担保合同》为双方当事人的真实意思表示，内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，应属有效，双方当事人均应依约履行。合同履行中，被告鲜纯自2020年8月10日后再未足额还本付息，被告鲜纯以其行为表明不履行合同义务已构成违约，原告主张解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，符合《个人购房借款及担保合同》第41条的约定，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第五百六十六条第一款规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。现原告要求被告鲜纯偿还贷款本金174085.07元，至2021年2月3日的贷款利息4589.2元、罚息147.09元、复息81.31元的诉讼请求于法有据，本院予以支持。关于原告主张以被告鲜纯位于西宁市××区不动产【不动产权证号：青（2018）西宁市不动产权第XXXXX号】在上述债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合《个人购房借款及担保合同》的约定，且已经办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此，被告鲜纯到期不履行上述债务，原告可以上述抵押物折价或者申请拍卖、变卖该抵押物，所得价款优先受偿，受偿范围包括借款本金、利息、罚息、复利及本案诉讼费用和实现债权的所有费用。综上所述，原告诉求解除双方签订的编号为8141124704008的《个人购房借款及担保合同》的诉求成立，被告鲜纯应当偿还原告贷款本金174085.07元、至2021年2月3日的贷款利息4589.2元、罚息147.09元、复利81.31元，以上合计178902.67元。原告对被告鲜纯位于西宁市××区不动产【不动产权证号：青（2018）西宁市不动产权第XXXXX号】在上述债权范围内优先受偿。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第五百六十三条第一款第（三）项、第五百六十六条第一款、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告鲜纯于2014年11月27日签订的编号为8141124704008的《个人购房借款及担保合同》；二、被告鲜纯于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司西宁分行借款本金174085.07元，支付原告招商银行股份有限公司西宁分行至2021年2月3日的贷款利息4589.2元、罚息147.09元，复息81.31元，以上合计178902.67元；并自2021年2月4日开始以欠款本金为基数，按照合同约定利率支付罚息、复息至付清本息为止；三、被告鲜纯到期不履行本判决第二项确定的付款义务，原告招商银行股份有限公司西宁分行可以被告鲜纯位于西宁市××区不动产【不动产权证号：青（2018）西宁市不动产权第XXXXX号】折价或者申请拍卖、变卖该抵押物，所得价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1939元，由被告鲜纯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审判员 高秋香二〇二一年四月二十一日法官助理 高雅春书记员 刘亚楠本案引用的法律文书：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第五百六十三条第一款第（三）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；第五百六十六条第一款合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。