湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初4115号原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段1500号北辰时代广场A1区。负责人：徐晓华，银行行长。委托诉讼代理人：龚莉，湖南广济律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢一峰，湖南广济律师事务所律师。被告：付湘财，男，1981年10月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：李桂花，女，1984年8月4日出生，汉族，住湖南省华容县。原告中信银行股份有限公司长沙分行（以下简称“中信银行长沙分行”）与被告付湘财、李桂花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人邢一峰到庭参加了诉讼，被告付湘财、李桂花经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1.立即解除原告与被告付湘财、李桂花签订的《中信银行个人购房借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2.被告付湘财、李桂花偿还原告借款本息合计110094元；（其中未到期借款本金100930.59元、逾期本金7451.39元、逾期利息1629.60元、罚息82.42元；利息及罚息暂计至2020年11月6日止，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至清偿日止）；3.被告付湘财、李桂花承担原告为实现上述债权所支出的本案律师费5504元；4.原告对被告付湘财、李桂花提供的位于长沙经济技术开发区××路××路××小区××栋（月华阁）2307房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5.被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2010年8月30日，原告（贷款人）与被告付湘财（借款人）、李桂花（共同借款人）签订《中信银行个人购房借款合同》，约定：原告向被告付湘财、李桂花发放贷款人民币246000元，贷款期限180个月；借款人应按合同的约定按期足额归还贷款本息；被告付湘财、李桂花同意以其享有所有权或处分权的位于长沙经济技术开发区××路××路××小区××栋（月华阁）2307房产为原告因向被告付湘财、李桂花提供本合同项下个人贷款而产生的债权提供抵押担保，且已办理抵押登记。本合同项下抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。同时，还约定借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即为违约，原告有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。此外，合同还约定：双方在合同履行过程中发生争议，任何一方都有权向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告依约于2010年9月27日向被告付湘财、李桂花指定账号划款246000元；但被告付湘财、李桂花未按合同约定按时偿付借款本息，截至2020年11月6日，欠原告借款本息合计110094元（其中未到期借款本金100930.59元、逾期本金7451.39元、逾期利息1629.60元、罚息82.42元）。原告特起诉至本院。被告付湘财、李桂花经本院传票传唤无正当理由未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对当事人无异议的证据予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2010年8月30日，原告中信银行长沙分行（贷款人、抵押权人）与被告付湘财（借款人、抵押人）、李桂花（共同借款人、抵押人）签订了《中信银行个人购房借款合同》，约定：借款人向贷款人借款246000元用于购买位于长沙市长沙经济技术开发区××路××路××小区××栋（月华阁）2307号房（权证号：长房权证星字第7××6号、长房权证星字第7××7号）；借款期限为180个月，自2010年9月20日起至2025年9月20日止；贷款年利率为50.49‰；贷款利率的调整采取浮动利率方式，以合同签订日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率5.94％为基础，在基准利率的基础上，下浮15%，即月利率为4.2075‰执行。执行浮动利率期间，贷款利率自借款合同签订日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次的基准利率按照合同约定方式进行浮动后所确定的利率；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权和担保权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息，依法处分合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。上述合同签订后，原告中信银行长沙分行按合同约定向被告付湘财、李桂花发放了246000元贷款，原告与被告付湘财、李桂花已经就合同项下所涉房屋办理了抵押登记手续。被告付湘财、李桂花在借款后未按合同约定按时还款，截至2020年11月6日，被告付湘财、李桂花共拖欠原告借款本息110094元（其中未到期借款本金100930.59元、逾期本金7451.39元、逾期利息1629.60元、罚息82.42元）。因被告付湘财、李桂花逾期还款，原告中信银行长沙分行为实现债权，与湖南广济律师事务所签订了《委托代理协议》，委托律师处理涉案事宜。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告与被告付湘财、李桂花签订的《中信银行个人购房借款合同》的内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，原告已按合同约定将贷款发放给被告付湘财、李桂花，履行了合同义务，但被告付湘财、李桂花未按合同约定按时足额还款，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，故本院对原告主张《中信银行个人购房借款合同》项下未到期的贷款本金提前到期以及要求两被告将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告的诉讼请求予以支持。因原告与被告付湘财、李桂花在合同中并未就两被告违约时是否解除合同进行约定，本案解除合同的条件不成就，故本院对原告要求解除合同的诉讼请求不予支持。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣；二、因被告付湘财、李桂花违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系被告付湘财、李桂花违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，但考虑本案实际情况，律师费的计算标准过高，故本院将实现债权的费用酌情调整为由被告付湘财、李桂花向原告支付5000元；三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押关系成立，原告主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持；四、被告付湘财、李桂花未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告付湘财、李桂花签订的《中信银行个人购房借款合同》项下未到期的贷款本金提前到期；二、被告付湘财、李桂花在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还未到期借款本金100930.59元、逾期本金7451.39元、逾期利息1629.60元、罚息82.42元，本息合计110094元（利息暂计算至2020年11月6日，此后比照双方约定计算，合计以不超过年利率24%为限）；三、被告付湘财、李桂花在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用5000元；四、若被告付湘财、李桂花未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对被告付湘财、李桂花提供抵押的位于长沙市长沙经济技术开发区××路××路××小区××栋（月华阁）2307号房（权证号：长房权证星字第7××6号、长房权证星字第7××7号）优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2612元，因适用简易程序减半收取1306元，由被告付湘财、李桂花共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李 漫二〇二一年四月二十七日代理书记员  刘柯彤附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。