福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初895号原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路1号，统一社会信用代码91350825858105794P。负责人：张超明，职务：行长。委托诉讼代理人：童文煌，福建启赞律师事务所律师。被告：傅发荣，男，1964年9月15日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄春兰，女，1968年12月12日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄文兴，男，1971年9月6日出生，汉族，住福建省连城县。原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城县支行）与被告傅发荣、黄春兰、黄文兴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连城县支行委托诉讼代理人童文煌、被告傅发荣、黄文兴到庭参加诉讼。被告黄春兰经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。农行连城县支行向本院提出诉讼请求：1.判令傅发荣、黄春兰立即偿还贷款本金99999.75元，并支付利息6090元、罚息3996.55元、复利243.40元及自2021年2月7日起至实际清偿之日止按合同约定及中国人民银行金融政策确定利率计算的利息、罚息、复利；2.黄文兴对傅发荣、黄春兰的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由傅发荣、黄春兰、黄文兴承担。事实与理由：2017年9月20日，傅发荣、黄春兰、黄文兴以傅发荣经营资金周转为由共同向原告申请中国农业银行农户小额贷款。黄文兴为傅发荣的该笔贷款提供连带保证担保，并出具贷款担保承诺书。2017年10月9日，傅发荣为借款人、黄文兴为担保人与原告签订《农户贷款借款合同》（合同编号：×××54），《合同》约定原告在2017年10月9日至2020年10月8日的期间内，向傅发荣提供可循环借款额度人民币壹拾万元整，傅发荣可通过贷款的自助渠道自助办理放款和还款的方式发放贷款，授信期限3年，单笔不超过一年，期限内循环使用，借款提取及还款账号：6228××××1363。《合同》第二条约定本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日中国人民银行同期档次人民币贷款基准利率基础上上浮50%确定。《合同》第三条约定还款采用利随本清，到期一次性归还借款本息的还款方式。《合同》第六条约定借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。《合同》第五条约定，黄文兴为傅发荣提供最高额20万元连带保证担保，保证期限为借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师代理费等贷款人实现债权和担保权的费用。2019年10月13日，傅发荣向原告循环使用借款10万元，借款到期日为2020年9月12日。上述借款约定的借款期限届满后，傅发荣、黄春兰、黄文兴均未依约履行还款义务，已构成违约。至2021年2月6日，傅发荣尚欠原告借款本金99999.75元，利息6090元、罚息3996.55元、复利243.40元，本息合计110329.70元。原告多次向傅发荣、黄春兰、黄文兴催款未果。原告认为，原告与被告签订的《农户贷款借款合同》，系双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，属有效合同，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按约定向傅发荣提供借款后，傅发荣负有按约归还原告借款本息的义务，傅发荣未按约定归还借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任。傅发荣配偶黄春兰作为共同债务人，应按照合同约定范围内共同承担还款义务。黄文兴作为保证人，应按照合同约定在保证范围内承担连带保证责任。据此诉至法院，要求判如所请。傅发荣辩称，对原告起诉无异议，答辩人年纪这么大，答辩人希望原告能够同意分期还款，免掉罚息。黄文兴辩称，贷款是傅发荣使用的，答辩人是保证人，希望调解怎么解决。黄春兰未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：傅发荣与黄春兰系夫妻关系，双方于1991年4月30日登记结婚。2017年9月20日，傅发荣以经营周转为由向农行连城县支行申请借款100000元，由黄文兴提供保证担保，黄春兰在农户小额贷款业务申请表“（共同）申请人及配偶签字”处签字，黄文兴在“保证人签字”处签字。同日，黄文兴向农行连城县支行出具贷款担保承诺书，承诺对傅发荣的本案贷款承担连带保证担保责任。2017年10月9日，农行连城县支行与傅发荣、黄文兴签订《农户贷款借款合同》，合同约定：农行连城县支行在2017年10月9日起至2020年10月8日的期间内，向傅发荣提供100000元的自助可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款提取及还款账号为：6228××××1363。借款1年期以内（含）的为固定利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%。还款按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。黄文兴为傅发荣的借款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期限为借款期限届满之日起二年。保证担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师代理费等贷款人实现债权和担保权的费用。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同签订后，傅发荣于2019年10月13日自助借款100000元，执行年利率6.525%，期限至2020年9月12日。借款到期后傅发荣未依约还款，截至2021年2月6日，傅发荣尚欠农行连城县支行借款本金99999.75元，利息6090元、罚息3996.55元、复利243.40元，后未再还款付息，保证人黄文兴亦未履行保证责任。上述事实有农行连城县支行提供的农户小额贷款业务申请表、中国农业银行农户小额贷款面谈记录、《农户贷款借款合同》、贷款担保承诺书、业务凭证、中国农业银行综合应用系统信息截图、结婚证及其委托诉讼代理人童文煌、被告傅发荣、黄文兴在法庭上的陈述予以证实，黄春兰经依法传唤未到庭，视为放弃对上述证据的质证权利，本院予以认定。本院认为，农行连城县支行与傅发荣、黄文兴签订的《农户贷款借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，农行连城县支行已依约履行了放款义务，傅发荣在借款到期后未按约定偿还借款，已构成违约，农行连城县支行诉请傅发荣偿还贷款本金99999.75元，并支付结欠利息6090元、罚息3996.55元、复利243.40元及以贷款本金99999.75元为基数自2021年2月7日起至本金清偿之日止按年利率9.7875%（罚息利率）计算的利息、以应付未付利息为基数按年利率9.7875%计算的复利，具有事实和法律依据，本院予以支持，但利息及复利合计利率不得超过农行连城县支行起诉时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%。傅发荣与黄春兰系夫妻关系，黄春兰在农户小额贷款业务申请表及中国农业银行农户小额贷款面谈记录上签名，表明黄春兰对本案借款知情并存在共同借款的意思表示，本案借款应当认定为夫妻共同债务，黄春兰对傅发荣的上述债务应承担共同偿还责任。黄文兴作为连带责任保证人，现仍处于合同约定的保证期间内，应按约定对傅发荣、黄春兰的上述债务承担连带清偿责任。黄文兴承担保证责任后有权向傅发荣、黄春兰追偿。黄春兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、傅发荣、黄春兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行借款贷款本金99999.75元，并支付结欠利息6090元、罚息3996.55元、复利243.40元及以贷款本金99999.75元为基数自2021年2月7日起至本金清偿之日止按年利率9.7875%计算的利息、至利息结清之日止以应付未付利息为基数按年利率9.7875%计算的复利（利息及复利合计利率以年利率15.4%为限）；二、黄文兴对傅发荣、黄春兰的上述债务承担连带清偿责任，黄文兴承担保证责任后有权向傅发荣、黄春兰追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司连城县支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2506.50元，减半收取计1253.25元，由傅发荣、黄春兰、黄文兴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  刘启冬二〇二一年四月十五日代理书记员  马一鸣附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。