湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0103民初1706号原告：华融湘江银行股份有限公司，住所地长沙市天心区芙蓉南路一段**杰座大厦。法定代表人：黄卫忠，董事长。委托诉讼代理人：易露，湖南闻胜律师事务所律师。被告：白亮，男，1989年5月23日出生，汉族。原告华融湘江银行股份有限公司（以下简称华融湘江银行）诉被告白亮信用卡纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告华融湘江银行的委托诉讼代理人易露、被告白亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告华融湘江银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告白亮偿还原告欠款本金49984.81元，欠款利息16383.94元，违约金14995.443元，合计81364.193元（暂计算至2020年7月9日，此后的利息、费用按合同约定的逾期贷款利息计算至本息清偿日为止）；二、判令被告承担本案的全部诉讼费等。事实和理由：2015年9月22日，被告向原告申请办理华融湘江银行信用卡一张，累计使用信用卡消费、提现、缴纳各种费用，却未及时还款。截至2020年7月9日，已经逾期437天，经原告多次催讨，被告仍未归还欠款，故诉至法院，望判如所请。被告白亮辩称：1、欠款属实，对欠款本金没有意见；2、被告对原告计算欠款利息及违约金的标准不明，故对原告所诉欠款利息及违约金数额持疑；3、原告对被告已偿还的部分款项折抵本金、利息、违约金不明确，原告应提供相关依据。本院经审理查明以下事实：2015年9月被告填写《华融湘江银行信用卡申请表》，向原告申请办理信用卡，在该申请表上申请人声明及签署一栏载明“兹声明以上填写资料完全属实，本人已全部阅读并同意遵守《华融湘江银行信用卡领用合约》及申请表载明的所有事项。此外，本人同意华融湘江银行信用卡的使用亦将受《华融湘江银行信用卡章程》约束。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。对此，被告签名予以确认。同时，该申请表背面所附《华融湘江银行信用卡领用合约》，约定：信用卡申领人（乙方）与华融湘江银行发卡机构（甲方）协商一致，签订如下合约：乙方的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，免息还款期最长为56个自然日，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。甲方向乙方收取的违约金、年费、取现手续费等服务费用不计收利息；信用卡预借现金不享受免息还款期待遇，需支付手续费及利息，利息自交易发生日起按日利率万分之五计收至清偿日止，按月计收复利。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前偿还不低于最低还款额的款项。每期最低还款额为信用卡账户累计未还消费本金和预借现金本金总和的百分之十，以及所有费用、利息、超额使用部分、分期付款当期金额、上期应还最低还款额未还清部分等的总和，最低还款额不低于50元，如当期账单应还款额低于50元的，按实际应还款额还款。乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项：（1）正常或逾期90个自然日（含）内的，按费用、利息、本金的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项。（2）逾期91个自然日（含）以上的，按本金、利息、费用的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还。（3）甲方有权不时按适用法律或风险管理需要细化或调整上述应还款项冲还顺序。乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成原告经济损失，甲方有权催收，依法追索并停止持卡人信用卡之使用。甲方因此而支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、评估费、拍卖费、变卖费、公证费、公告费、差旅费等）均由乙方承担。《华融湘江银行信用卡收费标准》规定利息为日息万分之五，预借现金手续费（境内）为预借现金交易金额的1%，最低2元；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元；补换卡手续费为磁条卡10元/卡，IC卡20元/卡。《华融湘江银行信用卡领用合约》及《华融湘江银行信用卡章程》还对其他相关事项进行了规定。被告在申请表上签名予以确认。原告审核后向被告发放了信用卡一张。被告从2015年11月开始使用该卡进行透支消费，并多次出现逾期还款的情形，2019年4月后被告未使用该卡进行消费，2020年7月7日被告向原告偿还11000元，于2020年8月29日向原告偿还3000元。据原告提供的2021年3月23日信用卡系统截图显示，被告截止当日共欠付原告信用卡透支消费本金46984.81元、利息16383.94元、违约金19615.18元。原告向被告主张债权未果，遂诉至本院。截至2020年7月9日，被告逾期已超过90天。以上事实，有《华融湘江银行信用卡申请表》、《华融湘江银行信用卡领用合约》、《华融湘江银行信用卡章程》、交易明细表等证据及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，被告签署华融湘江银行《信用卡申请表》，承诺知晓信用卡产品的相关信息并遵守信用卡领用合约和信用卡章程，自愿接受其约束，被告作为持卡人，应负有遵守原告《华融湘江银行信用卡章程》、《华融湘江银行信用卡领用合约》有关条款的义务。被告在透支信用卡款项后未能依据《华融湘江银行信用卡章程》、《华融湘江银行信用卡领用合约》的约定按时向原告履行还款、支付利息及相关费用的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。被告辨称在其未使用该信用卡后又向原告归还部分款项，应予折抵。经本院释明，被告在本院限定期限内未提交相关证据，而原告提交证据证明被告仅于2020年7月7日、2020年8月29日分别向原告偿还11000元、3000元，共计14000元，本院予以确认。原告诉求被告偿还截至2020年7月9日的欠款本金49984.81元，欠款利息16383.94元，违约金14995.443元，系原告已将被告在该时间点前即2020年7月7日归还的款项予以扣除后产生的数额；而被告于该时间点后即2020年8月29日向原告还款3000元，根据领用合约约定，被告此时逾期已超过90天，该款项应用于抵扣本金，故被告应向原告偿还欠款本金为46984.81元。原告诉求被告支付截至2020年7月9日的利息16383.94元、违约金14995.443元，本院认为，同时计算利息、违约金及其他费用将过分高于被告违约给原告造成的损失，本院对此应予调整。现原告按合同约定分别计算截至2020年7月9日期间的利息、违约金，仅利息即可弥补此期间被告因逾期还本付息、分期付款给原告造成的损失，故本院确认被告应支付原告的利息、违约金为16383.94元。被告除承担上述清偿责任外，还应继续承担自2020年7月10日起至本金实际清偿之日止的逾期还款利息及违约金，据前所述，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，酌情将利息及违约金一并调整为按每日万分之四的标准进行计算。因被告逾期还款已超过90天，根据《华融湘江银行信用卡领用合约》的约定，被告偿还的款项应按本金、利息及违约金的顺序冲还。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告白亮于本判决发生法律效力之日起十日内，偿还原告华融湘江银行股份有限公司截至2020年7月9日的信用卡透支欠款本金46984.81元、利息及违约金16383.94元；二、被告白亮偿付原告华融湘江银行股份有限公司自2020年7月10日起至上述本金实际清偿之日止的利息及违约金（以实际欠付的信用卡透支本金为基数、按日万分之四标准计算）；以上第一、二项给付义务，按先本金后利息及违约金的顺序抵充。三、驳回原告华融湘江银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1834元，减半收取917元，由原告华融湘江银行股份有限公司负担169元，由被告白亮负担748元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  向 利二〇二一年四月一日法官助理  聂士洋书 记 员  卢 蓓附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。