福建省漳州市芗城区人民法院函发文稿纸福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初403号原告：漳州市闽福汽车贸易有限公司，住所地漳州市芗城区铁路新村27幢3-7号店面，统一社会信用代码91350600579286078Q。法定代表人：林荣川，总经理。委托诉讼代理人：陈少志，福建乐博律师事务所律师。委托诉讼代理人：林伟胜，该公司职员。被告：许毅敏，男，1989年6月9日出生，汉族，住漳州市龙海区。被告：陈瑞兰，女，1964年6月10日出生，汉族，住漳州市龙海区。原告漳州市闽福汽车贸易有限公司与被告许毅敏、陈瑞兰追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈少志、林伟胜、被告许毅敏到庭参加诉讼，被告陈瑞兰经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告共同偿还原告担保款51136.09元，并从原告履行担保责任之日起至被告还清款项之日止以欠款数额为基数按年利率6%向原告计付逾期付款违约金。2.诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2015年2月27日，中国工商银行股份有限公司漳州分行（简称工行漳州分行）与中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司（简称人寿厦门分公司）签署的《牡丹信用卡购车分期付款保证保险项目合作协议》，甲方为工行漳州分行，乙方为人寿厦门分公司，协议约定，投保人（即借款人）是指接受甲方经办机构购车分期付款业务，在甲方指定汽车经销商处购买汽车，并向乙方投保自用汽车消费贷款保证保险的自然人，也是本合同的购车人，乙方向甲方出具自用汽车消费贷款保证保险保单作为投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议的约定承担保证保险责任。合同对保险责任，分期付款业务及保险流程、对逾期催收、理赔程序进行约定，同时对其他权利义务进行约定。另外2016年2月3日，中国工商银行股份有限公司漳州分行与汽车专项分期付款申请人即本案被告许毅敏签订的合同编号为2016年6050号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，甲方为工行漳州分行，乙方为许毅敏，共同偿债人为陈瑞兰，乙方向汽车销售商即原告购买汽车，车辆总价为壹拾贰万伍仟元整，被告自行支付首付款肆万元整，剩余购车款被告申请通过其在工行漳州分行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付透支金额为人民币捌万伍仟元整。合同第二条约定，甲方同意在乙方即被告使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商即本案的原告；合同第五条约定，被告使用信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2620.5元（其中分期手续费255.5元），以后每期偿还的金额为人民币2607元（其中分期手续费246元），乙方每期的透支款项应从透支的次月起于每月的1日前偿还。第六条约定，乙方应按月支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8865.5元。根据合同第8条第（一）项约定，按照本合同约定按时足额归还透支资金..根据合同第9条第（三）项规定，本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项，利息，手续费等全部费用、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。根据《中国工商银行购车专项分期商品订购单》指定经销商为原告。中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司为个人消费贷款履约保证保险出具正式保单：2019年8月1日，甲方为人寿厦门分公司与乙方为原告签署的《车贷险业务合作补充协议》，该协议第一条约定债权转让事宜，第四条第12项约定，自2019年8月2日至合作所有业务的保险期限截止若再发生购车人逾期还款的情况（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等）导致银行向甲方索赔，该部分赔偿金额全部由乙方承担,甲方根据保险合同向银行支付保险理赔款后，有权要求乙方向甲方支付等额的保险理赔款。第13项约定，乙方应于甲方向银行支付完毕上述12项规定的保险理赔款后将等额理赔款一次性支付至甲方指定的银行账户，甲方收到乙方全额支付的该部分款项后，甲方将取得的该部分所有债权转让给乙方，乙方（原告）行使追偿权。上述合同签订后，工行漳州分行按照合同约定将被告的按揭透支款捌万伍仟元支付给原告，但被告仅履行了几期还款义务后并未履行剩余的分期透支款的还款义务，截止到2019年8月3日，已连续违约，为此，漳州龙文支行向人寿厦门分公司发出《保险出险/索赔通知书》要求人寿厦门分公司履行担保责任一次性偿还全部未扣款项，原告根据与人寿厦门分公司的上述协议已经代偿还了该笔费用，至此，已履行了担保责任。综上，原告已经履行担保责任，根据合同约定，被告应支付原告上述代偿款项51136.09元及支付逾期付款违约金，为此，原告特具状诉至贵院，请求贵院根据我国《合同法》、《担保法》等法律规定，支持原告的上述诉讼请求。被告许毅敏辩称：我与原告并没有直接发生联系，本案车辆的前车主陈琳直接过户给我，我与母亲陈瑞兰去银行办理贷款，签名时日期等内容都没写。车子目前都是陈琳在使用，我没有拿到车子，没有购车合同，贷款分期有效无效我不清楚；2019年8月1日工行的《授权委托书》上的共同债务人明确载明“无”，与我母亲陈瑞兰没关系。被告陈瑞兰没有答辩和举证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院查明事实如下：2015年2月27日，中国工商银行股份有限公司漳州分行（简称工行漳州分行）与中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司（简称人寿厦门分公司）签署的《牡丹信用卡购车分期付款保证保险项目合作协议》，甲方为工行漳州分行，乙方为人寿厦门分公司，协议约定，投保人（即借款人）是指接受甲方经办机构购车分期付款业务，在甲方指定汽车经销商处购买汽车，并向乙方投保自用汽车消费贷款保证保险的自然人，也是本合同的购车人，乙方向甲方出具自用汽车消费贷款保证保险保单作为投保人履约还款情况的保险，若投保人未按《信用卡专项分期付款合同》约定按期还款导致保险事故发生的，乙方需按本协议的约定承担保证保险责任。合同对保险责任，分期付款业务及保险流程、对逾期催收、理赔程序进行约定，同时对其他权利义务进行约定。2016年2月3日，中国工商银行股份有限公司漳州分行与汽车专项分期付款申请人即本案被告许毅敏、被告陈瑞兰签订的合同编号为2016年6050号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》1份约定：甲方为工行漳州分行，乙方为许毅敏，共同偿债人为陈瑞兰（许毅敏的母亲），乙方向汽车销售商即本案原告购买汽车，车辆总价为壹拾贰万伍仟元整，被告自行支付首付款肆万元整，剩余购车款被告申请通过其在工行漳州分行申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付透支金额为人民币捌万伍仟元整；合同第二条约定，甲方同意在乙方即被告使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商即本案的原告；合同第五条约定，被告使用信用卡透支支付购车消费后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2620.5元（其中分期手续费255.5元），以后每期偿还的金额为人民币2607元（其中分期手续费246元），乙方每期的透支款项应从透支的次月起于每月的1日前偿还。第六条约定，乙方应按月支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8865.5元。根据合同第8条第（一）项约定，按照本合同约定按时足额归还透支资金。根据合同第9条第（三）项规定，本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项，利息，手续费等全部费用、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。根据《中国工商银行购车专项分期商品订购单》指定经销商为原告。中国人寿财产保险股份有限公司厦门市分公司为个人消费贷款履约保证保险出具正式保单。2019年8月1日，甲方为人寿厦门分公司与乙方为原告签署的《车贷险业务合作补充协议》，该协议第一条约定债权转让事宜，第四条第12项约定，自2019年8月2日至合作所有业务的保险期限截止若再发生购车人逾期还款的情况（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等）导致银行向甲方索赔，该部分赔偿金额全部由乙方承担,甲方根据保险合同向银行支付保险理赔款后，有权要求乙方向甲方支付等额的保险理赔款。第13项约定，乙方应于甲方向银行支付完毕上述12项规定的保险理赔款后将等额理赔款一次性支付至甲方指定的银行账户，甲方收到乙方全额支付的该部分款项后，甲方将取得的该部分所有债权转让给乙方，乙方（原告）行使追偿权。上述合同签订后，工行漳州分行按照合同约定将许毅敏的按揭透支款捌万伍仟元支付给闽福公司，许毅敏履行了几期还款义务后并未履行剩余的分期透支款的还款义务。截止到2019年8月3日，许毅敏已连续违约，为此，工商银行漳州龙文支行向人寿厦门分公司发出《保险出险/索赔通知书》要求人寿厦门分公司履行担保责任一次性偿还全部未扣款项51136.09元并出具《授权委托书》承诺在保险公司理赔51136.09元后将2016年6050号的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同/抵押合同》对借款人许毅敏及其共同偿债人（无）享有的所有权转让给贵公司，贵公司享受与我行依法相同的对借款车辆的处置权。2019年8月5日，人保厦门分公司支付本案理赔款51136.09元。2019年8月1日，人保厦门分公司向闽福公司出具《关于债权转让涉及的名单汇总》一份记载（摘要）：人保厦门分公司与闽福公司于2019年8月1日签订的《车贷险业务合作补充协议》中约定“自2019年7月1日至2019年8月2日止由甲方（即人保厦门分公司）共计理赔金额为3571862.27元（包括贷款本金、逾期利息、滞纳金等），该部分金额甲方拟向银行进行全额赔付，现甲方同意该部分款项人保厦门分公司进行全额赔付后将取得对逾期还款购车人的债权转让给乙方（即闽福公司），转让价格为1964524.25元”，该部分转让款人保厦门分公司已全部收到，该项中的理赔数额涉及的逾期还款购车人总名单（附清单）中包括许毅敏（保单号8220520163XXXX94，赔付金额51136.09元）。本院认为，工行漳州分行与许毅敏签订的《中国工商银行股份有限公司信用卡购车专项分期付款合同》成立并生效，受法律保护。陈瑞兰向工行漳州分行出具共同偿债人承诺书，应对许毅敏的本案债务承担共同偿还责任。许毅敏、陈瑞兰未能依约履行还款义务，发生保险条款约定的保险事故，导致银行向人保厦门分公司索赔，要求其支付理赔款51136.09元。闽福公司根据与人保厦门分公司签订的《车贷险业务合作补充协议》先行向人保厦门分公司代垫许毅敏所欠款项，人保厦门分公司收到款项后向银行支付了本案理赔款51136.09元，人保厦门分公司对许毅敏的追偿权转让给人保厦门分公司，人保厦门分公司又将其对许毅敏的追偿权转让给闽福公司，该行为不违法，闽福公司依法取得案涉债权，闽福公司通过诉讼方式向许毅敏、陈瑞兰主张债权，本案诉讼材料亦送达给许毅敏、陈瑞兰，并未损害许毅敏、陈瑞兰的合法权益，应认为债权转让对闽福公司作为受让人依法有权向许毅敏主张案涉债权，因转让债权的授权委托书里对共同偿债人填（无）并没有对陈瑞兰作为共同偿债人进行授权，故闽福公司请求许毅敏向闽福公司支付理赔款51136.09元，证据充分，理由正当，予以支持；闽福公司请求从履行担保之日的2019年8月1日起按年利率6%计收逾期付款违约金于法无据，许毅敏依法应从人保厦门分公司实际支付理赔款之日即2019年8月5日起至还清款项之日按本案起诉时即2020年11月3日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付逾期付款违约金；闽福公司请求被告陈瑞兰承担共同还款责任，证据不足，应予驳回。被告陈瑞兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许毅敏应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告漳州市闽福汽车贸易有限公司理赔款51136.09元并从2019年8月5日起至还款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计付违约金；二、驳回原告漳州市闽福汽车贸易有限公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1078.4元，按照简易程序审理减半收取539.2元，由被告许毅敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  叶勇前二〇二一年四月六日书记员  洪 萍附适用的法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。