重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0153民初478号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道106号，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：陈炫霖，该支行行长。委托诉讼代理人：郑亚钧，该支行员工，一般代理。委托诉讼代理人：黄东笙，该支行员工，一般代理。被告：刘皓铔，男，1988年9月14日出生，汉族，住重庆市荣昌区。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）与被告刘皓铔金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托诉讼代理人郑亚钧到庭参加诉讼，被告刘皓铔经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘皓铔偿还原告贷款本金530000元及截至2020年10月25日的利息44263.29元，并从2020年10月26日起以530000元为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算罚息至清偿时止，从2020年10月26日起按合同约定的计结息方式以未付利息为基数按中国人民银行贷款基准利率上浮60%再上浮50%计算复利至清偿时止；2、原告对位于荣昌区昌元街道海棠二支路XX号X幢X单元XX-X（产权证号:渝2017荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号）房屋享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告刘皓铔于2017年9月1日向原告借款550000元，现有贷款余额530000元，并用借款人的房屋作为抵押。原、被告双方签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同履行还款义务。为维护自身的合法权益，现原告诉至法院。被告刘皓铔未到庭应诉，也未提交书面的答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年8月10日，原告农商行荣昌支行与被告刘皓铔签定了《个人贷款合同》，合同约定：一、贷款人（甲方）：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，借款人(乙方)：刘皓铔，担保人（丙方）：抵押人刘皓铔。二、贷款金额伍拾伍万元整。贷款期限60个月，自2017年8月10日起至2022年8月9日止，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准。三、贷款利率为年利率、浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；发放贷款时的贷款利率以贷款凭证记载的贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率按上述方法计算确定。若本合同记载的贷款金额、贷款日期、提款日期、贷款利率等与贷款凭证记载不一致时，以贷款凭证记载为准。四、贷款方式为担保贷款。被告将其所有的位于荣昌区昌元街道海棠二支路XX号X幢X单元XX-X[产权证号：渝（2017）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号]房屋为本合同项下乙方欠甲方的全部债务提供抵押担保。五、还款方法为按期结息、分期还款法。指乙方按月结付利息，结息日为每月的20日；本金分期归还，于2018年8月9日归还贷款本金10000元，于2019年8月9日归还贷款本金10000元，于2020年8月9日归还贷款本金10000元，于2021年8月9日归还贷款本金10000元，于2022年8月9日归还贷款本金510000元。六、贷款罚息及违约金。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。七、违约情形及救济措施。乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。被告刘皓铔在合同尾部的借款人及抵押人处签字确认。同时，原、被告于签定贷款合同当日，对被告所有的位于荣昌区昌元街道海棠二支路XX号X幢X单元XX-X房屋[产权证号：渝（2017）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号]为此次贷款办理了抵押登记[渝（2017）荣昌区不动产登记证明第XXXXXXXXX号]。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。2017年9月1日，原告农商行荣昌支行向被告刘皓铔发放了贷款550000元，被告在《重庆农村商业银行借款借据》上签名确认，借据载明：贷款日期2017年9月1日，到期日期2022年8月9日，执行年利率7.6%。贷款发放后，被告仅按约归还贷款本金20000元、利息付清至2019年10月20日。后被告在2019年10月22日至2020年10月26日期间归还利息352.24元。原告于2020年10月30日向被告邮寄《贷款提前到期通知书》，通知被告贷款于2019年10月21日提前到期，该通知于2020年10月31日被签收。目前，被告尚欠原告贷款本金530000元，2019年10月20日后按合同约定应支付的利息、复利及2021年10月31日后的罚息。另查明，2015年10月24日，中国人民银行公布的人民币三至五年（含五年）期贷款的贷款基准利率为年4.75%，后未调整。2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，有一年期、五年期以上两种，中国人民银行贷款基准利率被取消。双方未按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率重新约定贷款利率。上述事实，有当事人陈述、《个人贷款合同》、《借款借据》、《贷款提前到期通知书》、《不动产登记证明》等证据证实，本院予以确认。本院认为，被告刘皓铔与原告农商行荣昌支行签订的《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。被告刘皓铔应按合同的约定全面履行还款付息义务。被告刘皓铔未按时履行到期债务构成违约，原告有权根据合同约定通知被告贷款提前到期，被告于2020年10月31日收到《贷款提前到期通知书》，故贷款到期日为2020年10月31日。现被告尚欠530000元贷款本金未归还，原告要求被告偿还贷款本金530000元符合法律规定，本院予以支持。同时，根据合同约定，被告还应支付原告贷款期限内利息41339.78元（520000元本金2019年10月21至2020年10月31日的利息：520000元×年利率7.6%×1年+520000元×年利率7.6%÷12月÷30天×11天=40727.56元，10000元本金2019年10月21日至2020年8月9日的利息：10000元×年利率7.6%÷12月×9月+10000元×年利率7.6%÷12月÷30天×20天=612.22元），扣除被告已支付的利息352.24元，被告还应支付原告贷款期限内利息40987.54元，并从2019年11月21日起以未付贷款期限内正常利息为基数按照合同约定的计结息方式和贷款基准利率水平上上浮60%再上浮50%计算支付复利至复利还清为止。此外，被告还应按合同约定支付原告罚息，其中10000元贷款本金从2020年8月10日起逾期，至2020年10月31日期间应付罚息为259.67元（10000元×年利率7.6%×150%÷12月×2月+10000元×年利率7.6%×150%÷12月÷30天×22天），从2020年11月1日起则继续以贷款本金530000元为基数按照合同约定的贷款基准利率水平上上浮60%再上浮50%计算支付罚息至该贷款还清为止。原告认为对不能按时支付的罚息也应按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，本院认为罚息属于被告违约后产生的违约金，违约金不能再计收复利，故对原告提出对罚息计算复利的请求，本院不予支持。本案中的贷款，被告刘皓铔提供了其所有的位于荣昌区昌元街道海棠二支路XX号X幢X单元XX-X房屋[产权证号：渝（2017）荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号]作为抵押并进行了登记，现被告未按约履行到期债务，原告农商行荣昌支行有权对被告提供的抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，故对原告主张对该抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告刘皓铔于本判决生效后五日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金530000元、截至2020年10月31日的利息40987.54元、罚息259.67元，并从2019年11月21日起以未付贷款期限内正常利息为基数按照合同约定的计结息方式和贷款基准利率水平上上浮60%再上浮50%计算支付复利至复利还清为止，从2020年11月1日起以贷款本金530000元为基数按照合同约定的贷款基准利率水平上上浮60%再上浮50%计算支付罚息至该贷款还清为止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告刘皓铔提供的位于荣昌区昌元街道海棠二支路XX号X幢X单元XX-X（产权证号：渝2017荣昌区不动产权第XXXXXXXXX号）房屋折价或拍卖、变卖的价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4771元，由被告刘皓铔负担。此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行预交，被告应负担的受理费在支付上述款项时径付给原告，本院预收的受理费不作清退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  晏 兵二〇二一年四月三日法官助理  冯高天书 记 员  李清清