重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0105民初2865号原告：盐城市东方资产管理有限公司，住所地盐城经济开发区盐渎东路8号，统一社会信用代码91320991681131400T。法定代表人：张振国，董事长。委托诉讼代理人：沈铭泽，上海瀛泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘云华，上海瀛泰律师事务所律师。被告：周淑琴，女，1961年5月3日出生，汉族，住湖北省武汉市武昌区。原告盐城市东方资产管理有限公司（以下简称东方资产管理公司）与被告周淑琴借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告东方资产管理公司的委托诉讼代理人潘云华到庭参加诉讼，被告周淑琴经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东方资产管理公司向本院提出诉讼请求：1.周淑琴归还借款本金1000000元；2.周淑琴支付以借款本金1000000元为基数，自2019年4月24日起按月利率2%标准计算至实际清偿日止的利息（含逾期利息）；3.确认若周淑琴不履行第一、二项给付义务的，原告可就相关机构依法拍卖、变卖周淑琴提供的位于武汉市武昌区徐家棚街武车一村经X栋X单元X层X室房屋所得价款优先受偿，不足部分由周淑琴继续清偿；4.本案受理费、保全费、公告费（如有）由周淑琴承担。事实及理由：2018年5月21日，周淑琴与重庆乐视小额贷款有限公司（以下简称乐视小贷公司）签订《贷款合同》，约定乐视小贷公司出借1000000元给周淑琴，并对贷款期限、利率、还款方式、争议管辖等内容均予以约定。同日，周淑琴与乐视小贷公司签订《抵押担保合同》，约定周淑琴以其名下位于武汉市武昌区徐家棚街武车一村经X栋X单元X层X室房屋，作为上述贷款债权之担保。同时，乐视小贷公司将案涉债权转让予福建科欣隆商业保理有限公司（以下简称科欣隆保理公司），并通知周淑琴。2018年5月24日，乐视小贷公司依约出借1000000元予周淑琴。2019年4月24日后，周淑琴未再依约还本付息。2020年11月4日，科欣隆保理公司将案涉债权转让予原告，并通知周淑琴。现因周淑琴欠付原告借款本金、利息等，原告诉至法院，提出前述请求。被告周淑琴未作答辩。经本院审理查明：2018年5月21日，乐视小贷公司（贷款方、甲方）与周淑琴（借款方、乙方）签订《贷款合同》（编号：FDDWHLS个贷2018000015），约定：“第一条贷款用途本合同项下的贷款仅用于资金周转……第二条贷款金额与期限本合同贷款金额为人民币（大写）壹佰万圆整……贷款期限12个月，自2018年5月21日至2019年5月20日止，贷款期限起始日与贷款实际发放日不一致的，贷款期限起始日以贷款实际发放日为准开始计算，贷款到期日根据贷款期限进行顺延。第三条贷款利率本合同贷款实行固定利率，为年利率15%，贷款期间内不作变动调整。贷款年利率的1年为360日，对应的贷款日利率=年利率/360……第五条还款5.1乙方采用下述第【2】种方式还款付息：……（2）按月付息到期还本：每个月对应的还款日付息到期一次性还本……5.3乙方可以通过以下两种方式向甲方支付到期利息或者归还到期本金：（1）通过银行转账至甲方指定的以下账户户名：重庆乐视小额贷款有限公司；开户银行：平安银行厦门分行营业部；账号：1101685676XXXX。（2）乙方授权甲方（或债权转让后的其他受让方）通过第三方支付公司（以下简称“有关公司”）代收乙方应支付给甲方的其他费用以及本合同项下到期、超期或申请提前归还的所有款项：乙方账户信息如下：户名：周淑琴；开户银行：光大银行武汉积玉桥支行；账号：622662140771XXXX；乙方已了解并同意且授权甲方（或债权转让后的其他受让方）按照上述代扣规则实施代扣操作，甲方（或债权转让后的其他受让方）及本合同约定的相关方实施前述代扣而无须另行征得乙方的同意或单独授权……第六条担保措施……由抵押人周淑琴与甲方签订《抵押担保合同》……以乙方坐落于武昌区武车一村经X栋X单元X层X号的不动产为该笔贷款提供抵押担保……第七条承诺与保证……7.5乙方同意甲方将贷款债权转让给第三方，但应另行通知乙方，通知方式包括但不限于传真、邮寄、专人送达、在省级刊物或公众媒体上公告等方式通知债权转让事宜及催收。如果贷款债权发生转让，乙方的借款期限、还款方式、利率保持不变，乙方仍须通过甲方按原约定偿还本息（债权转让通知要求直接向新债权人还款的情况除外），履行对新债权人的还款义务，直至还清贷款本息……第八条违约责任8.1关于逾期还款的违约责任（1）乙方未按本合同约定期限偿还贷款本金或利息，每逾期一天，应当按逾期未还款金额的0.5‰向甲方支付逾期利息。（2）乙方逾期超过30天（含），甲方有权按每日0.5‰的标准另行向乙方计收罚息，罚息计算期间为逾期超过30天（含）之日起至实际偿还之日止，按实际天数计算。（3）乙方违约未能按合同约定的期限归还借款本息，甲方为实现债权而发生的诉讼费、保全费、调查取证费、评估费、拍卖费、执行费、差旅费、律师费等所有相关费用全由乙方承担。（4）在乙方未按照本合同约定按期偿还贷款本金或利息的情况下，乙方依照上述（1）（2）（3）所承担的违约责任的总额不超过逾期贷款本金总额年利率24%的标准……9.2因本合同发生的争议，双方不能协商解决时，双方同意向甲方所在地人民法院提起诉讼……11.2双方在本合同中填写的地址为其有效通讯地址，若因本合同发生纠纷诉至法院，则以上通讯地址即为诉讼文书的送达地址……如乙方提供的送达地址不准确、地址变更后未及时通知、或拒不接收的，按下列方式处理：1、邮寄送达的，邮件回执上注明的返回之日视为送达之日……”等内容。同时，乐视小贷公司（抵押权人、甲方）与周淑琴（抵押人、乙方）签订《抵押担保合同》（编号：FDDWHLS个抵2018000015），约定被告以其名下位于武汉市武昌区武车一村经X栋X单元X层X号房屋为上述《贷款合同》项下全部债务提供抵押担保。该《抵押担保合同》还载明：“4.4乙方同意甲方可将主合同项下债权（含担保权利）转让给第三方，但应将转让情况及时通知乙方……12.1因本合同发生争议双方不能协商解决时，由抵押权人所在地的管辖法院管辖……”等内容。同日，乐视小贷公司（债权转让方）与科欣隆保理公司（债权受让方）共同签发《债权转让及还款账户变更通知书》（编号：FDDWHLS债转2018000015）并送达被告。该《通知书》主要载明乐视小贷公司所拥有的编号：FDDWHLS个贷2018000015《贷款合同》项下债权以及所有从属权利（包括但不限于担保权利）全部转让科欣隆保理公司；并通知被告应将应还款项支付至科欣隆保理公司指定的银行账户（账户名：福建科欣隆商业保理有限公司开户行：光大银行上海大宁支行账号：76320188000238695），或由科欣隆保理公司委托的第三方通过第三方支付公司从其账户直接扣款。周淑琴收到上述《通知书》后，于当日即签署《债权转让及还款账户变更通知确认书》，确认其已知悉债权转让、还款账户变更等事宜。2018年5月23日，乐视小贷公司与周淑琴就其名下位于武汉市武昌区徐家棚街武车一村经X栋X单元X层X室的房屋办理了抵押登记手续。2018年5月24日，乐视小贷公司向周淑琴银行账户转入贷款1000000元。2018年5月24日至2019年4月23日间，周淑琴通过本人银行账户向科欣隆保理公司支付贷款利息25000元，通过案外人魏旺向科欣隆保理公司支付贷款利息112500元，总计支付11个月的贷款利息137500元，此后周淑琴未再归还任何款项。2019年9月9日，科欣隆保理公司（甲方）与东方资产管理公司（乙方）签订《债权转让协议》，将包含案涉债权在内的多个贷款债权以8090600元对价转让给东方资产管理公司，该协议约定：“乙方付清转让价款的当日为交割日……交割日后，乙方可依照法律、行政法规规定对贷款债权涉及的债务人、担保人行使债权人的一切权利……”等内容。2019年9月11日，东方资产管理公司向科欣隆保理公司指定的账户转入债权转让价款8090600元。2020年11月4日，东方资产管理公司向周淑琴以邮寄方式发送科欣隆保理公司出具的《债权转让暨催收通知》，该《通知》因“收件人名址有误/不详，且无法联系收件人”于2020年11月10日被退回。上述事实，有《贷款合同》、《抵押担保合同》、《不动产登记证明》、兴业银行汇款回单、《债权转让及还款账户变更通知书》、《债权转让及还款账户变更通知确认书》、《债权转让协议》、中国建设银行网上银行电子回执、《债权转让暨催收通知》、快递投递详情单、“快钱”查询代收交易单、“快钱”交易基本信息、还款明细表、中国光大银行电子回单等书证以及当事人的陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，周淑琴与乐视小贷公司签订的《贷款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。本案中，乐视小贷公司已履行合同约定的贷款出借义务，周淑琴应当依约履行借款返还及利息支付义务，现因案涉债权已由乐视小贷公司转让予科欣隆保理公司，并经科欣隆保理公司转让予东方资产管理公司，且两次转让均已通知周淑琴，故案涉两次债权转让均具有法律效力，周淑琴应向东方资产管理公司偿还上述《贷款合同》项下所欠借款本息。关于债权金额问题，周淑琴应偿还的借款本金为1000000元；鉴于贷款实际发放日为2018年5月24日，根据《贷款合同》约定贷款到期日应顺延为2019年5月23日，周淑琴应偿还的借期内利息即从2019年4月24日计算至2019年5月23日为12500元；而逾期利息根据《贷款合同》8.1（1）、（2）的约定，并结合东方资产管理公司的主张，应以借款本金1000000元为基数分段计付，其中2019年5月24日至2019年6月22日按日利率0.5‰计算为15000元（计算方式1000000×0.5‰×30＝15000），2019年6月23日至借款还清日止的利息约定过高，考虑案涉债权转让双方均为地方金融监管部门监管的地方金融组织，本院酌定其利息标准按月利率2%计算。另鉴于，《贷款合同》8.1（4）中约定该合同项下包含诉讼费、保全费等在内的违约责任总额不超过逾期贷款本金总额年利率的24%，即周淑琴应当承担案涉诉讼费、保全费总计13058.75元应当纳入其所承担的违约总额中予以计算，且该总额不应超过以逾期贷款总额1000000元为基数，从逾期之日2019年5月24日起按年利率24%计算至借款还清时止的总额，故为了防止超过前述总额亦为了便于计算，周淑琴截止2019年6月22日应付的逾期利息15000元中应当扣减其所承担的8058.75元［计算方式：13058.75﹣（1000000×2%×1﹣15000）＝8058.75］，即为6941.25元。另，东方资产管理公司主张对周淑琴提供抵押的位于武汉市武昌区徐家棚街武车一村经X栋X单元X层X室房屋在本案第一、第二项债权范围内享有优先受偿权的请求，符合案涉《贷款合同》、《抵押担保合同》约定，且案涉抵押权已办理抵押登记，亦不违反法律的禁止性规定，故于法有据，本院予以支持。被告周淑琴未到庭应诉，视为放弃抗辩权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条第二款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告周淑琴自本判决生效之日起十日内向原告盐城市东方资产管理有限公司返还借款本金1000000元，支付截至2019年5月23日的借款利息12500元；二、被告周淑琴自本判决生效之日起十日内向原告盐城市东方资产管理有限公司支付截止2019年6月22日的逾期利息6941.25元，并支付自2019年6月23日起至借款本金付清之日止的逾期利息（以尚欠借款本金为基数，按月利率2%计算，利随本清）；三、如被告周淑琴到期不能履行上述第一、二项所确定的义务，原告盐城市东方资产管理有限公司有权就被告周淑琴名下位于武汉市武昌区徐家棚街武车一村经X栋X单元X层X室的房屋在折价、拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权，不足部分由被告周淑琴继续清偿；四、驳回原告盐城市东方资产管理有限公司的其他诉讼请求。如果被告周淑琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费16117.50元、减半收取计8058.75元，财产保全费5000元，合计13058.75元，由被告周淑琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  李 骏二〇二一年四月二十二日法官助理  胡筱婧书 记 员  陈 瑶