广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初6816号原告：中国农业银行股份有限公司南海九江支行，住所地广东省佛山市南海区九江镇下北管理区×××农行南海九江营业所首层、夹层，统一社会信用代码914×××××××××××035K。负责人：徐斌，任行长。委托诉讼代理人：莫文政，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈子聪，广东禅都律师事务所律师。被告：刘浩流，男，1974年6月15日出生，汉族，住广东省广州市黄埔区×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××431。被告：祁万红，女，1982年2月18日出生，汉族，甘肃省永登县×××××××××××××，公民身份号码620××××××××××××92X。原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行诉被告刘浩流、祁万红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序于2021年4月12日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人陈子聪、被告刘浩流到庭参加了诉讼。被告祁万红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告刘浩流立即向原告偿还借款本金589769.91元、利息6089.88元、罚息30.21元、复利81.52元（其中利息、罚息、复利暂计算至2021年1月11日，从2021年1月12日至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利；如遇基准利率调整，罚息利率自基准利率调整之日起相应调整），以上合计共595971.52元。2.请求判令被告祁万红对上述债务承担连带清偿责任。3.请求判令原告对被告刘浩流、祁万红提供的抵押物[位于广东省佛山市南海区×××××××××××××××××××的房产，不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第017xxxx号]经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权。4.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年4月7日，原告与被告刘浩流、祁万红签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××760，下称“《合同》”），约定被告刘浩流向原告借款640000元。截止至2021年1月11日，被告刘浩流尚欠本金589769.91元、利息6089.88元、罚息30.21元、复利81.52元，其中采取浮动利率，利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%，如遇基准利率调整，从次年1月1日起执行最新利率标准，利息按月计付；采取等额本息还款的方式；每期末月的借款发放对应日为被告还款日。如被告刘浩流逾期还款，原告有权以未按时归还的借款本金为基数在原贷款利率水平上加收50%计收罚息，逾期期间，罚息利率自基准利率调整之日起调整。对应付未付利息，原告有权依据合同第11.3条约定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告刘浩流已出现连续90天以上逾期记录，按合同1.4.2条约定，原告有权取消利率下浮或减点，并自逾期之日起将合同项下执行利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率。被告刘浩流、祁万红以位于佛山市南海区×××××××××××××××××××的房产【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第017xxxx号】为上述借款提供抵押担保，原告有权对该房屋在本案债权以及本案诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。《合同》还约定，若被告提供的抵押物在担保期间被查封、扣押、监管或被采取其他强制措施，原告有权行使抵押权，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿用于归还本金、利息、罚息、复利或实现债权、抵押权的费用。被告祁万红出具《共同还款责任承诺书》，承诺对本案借款承担共同还款责任。共同还款责任的范围包括案涉合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用。原告曾多次向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。综上所述，原告为保障自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告刘浩流发表答辩意见如下：对尚欠的借款本金没有异议，但对原告主张取消下浮利率并主张按基准利率上浮50%计算罚息和复利有异议。被告的确2020年3月-4月间没有按期还款，曾咨询原告方工作人员如何解决，原告方工作人员说可以让被告办理延期还款业务且办理了此业务可以再下浮利率，但被告没有办理。被告后来有偿还部分款项。2021年2月，被告因为资金紧张再次出现了逾期。被告希望按原合同的利率水平执行，不取消下浮。被告祁万红没有到庭应诉答辩，亦未提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告刘浩流对原告提交证据的真实性无异议，其未提交证据。本院经审查后对原告提交证据的真实性予以确认并在卷佐证。被告祁万红经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃辩证、质证的权利。综合本院采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所诉事实。原告起诉后，本院向两被告寄送了本案起诉状副本，两被告于2021年3月23日签收邮件。本院认为，原、被告之间的借款合同关系合法有效。被告在履行借款合同的过程中，多期未按期足额偿还借款本息，已属违约，原告有权依约定请求本案贷款提前到期。原告现以诉讼方式主张本案贷款提前到期，故本院认定本案贷款于本院向被告送达起诉状副本之日即2021年3月23日提前到期，被告应立即偿还案涉贷款的全部本金并按约定计付利息、罚息和复利。原告在本案中主张的计至2021年1月11日的贷款本金、利息、罚息和复利金额，本院予以确认。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于被告刘浩流对于原告根据贷款合同约定主张取消贷款下浮利率，以及上浮50%计收罚息、复利提出的异议。经查，被告刘浩流未能举证证明双方在被告已经出现多期逾期还款的情况下，另行达成继续执行下浮利率，免予计收罚息、复利等违约责任的合意，其庭审中亦述称双方并未形成相关减免方案，原告在庭审中对此亦不予确认，被告刘浩流此项抗辩意见于法无据，本院不予采纳。原告的相关诉请理据充分，本院予以支持。同时，担保借款合同约定的抵押房屋已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对涉讼抵押房屋在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，被告祁万红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日施行）第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》（2007年10月1日施行）第一百七十三条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘浩流、祁万红应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金589769.91元及相应的利息6089.88元、罚息30.21元、复利81.52元（前述利息、罚息、复利暂计至2021年1月11日，自2021年1月12日起，分别以所欠本金589769.91元、利息6089.88元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%计算罚息、复利至欠款实际清偿日止；期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息利率相应调整）予原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行；二、原告中国农业银行股份有限公司南海九江支行对被告刘浩流、祁万红名下的位于广东省佛山市南海区×××××××××××××××××××的不动产【不动产登记证明号：粤（2018）佛南不动产证明第017xxxx号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计4879.86元、财产保全费3499.86元，合计8379.72元（原告已预交），由两被告连带负担，并应于给付上述款项时一并支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  梁宁二〇二一年四月十五日书记员  罗婷