安徽省芜湖市繁昌区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0222民初196号原告：安徽繁昌农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省芜湖市繁昌区，统一社会信用代码91340200F09299773Q。法定代表人：章杰，该公司董事长。委托诉讼代理人：曹果，男，该公司员工。被告：章伟光，男，1988年2月2日出生，汉族，住安徽省铜陵市义安区。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司与被告章伟光信用卡纠纷一案，本院于2021年1月13日立案，依法适用普通程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曹果到庭参加诉讼，被告章伟光经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告立即归还信用卡透支本金20000元及未还透支利息复利732.84元、违约金315.82元，合计21048.66元，暂算至2021年1月2日，后续利息、复利、违约金按合同约定的计算方式从2021年1月3日计算至款项还清之日止；2.请求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年7月10日，被告向原告申请办理杜鹃信用卡。并签署了杜鹃信用卡申请表，知悉并保证遵守《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程》、《安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》。上述文件约定，甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息，透支利息按月计收复利；未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1～90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还；甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖；持卡人在到期还款日前（含）可选择全额或最低还款额方式进行还款；持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期待遇，但未全额还款的不享受免息还款期待遇；持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇，本行对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日起开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分必须按5%向发卡机构支付违约金，最低5元。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××46的杜鹃信用卡，信用额度20000元。被告在2020年10月21日、2020年10月22日分别消费4960元、15040元。上述消费在2020年11月2日形成账单后，被告未按照合同约定在到期还款日，即2020年11月27日前归还欠款形成逾期，目前未还透支本金金额为20000元。通过信用卡账单明细，可以得出截止目前尚欠利息复利为2020年12月—2021年1月账单中的利息复利，分别为416.39元、316.45元，合计732.84元。截止目前尚欠违约金为2020年12月-2021年1月账单中的违约金分别为100元、215.82元，合计315.82元。原告多次与被告联系还款事宜，但被告至今仍未归还欠款。被告未按约定还款已构成违约，现为维护原告的合法利益，保护法律的严肃性，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。被告章伟光未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年7月10日，被告向原告申请办理杜鹃信用卡。被告签署了杜鹃信用卡申请表，并声明其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，其中包括安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡业务章程、安徽农村商业银行系统杜鹃信用卡领用合约、安全用卡须知和自动还款业务协议书。上述文件载明，持卡人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款，持卡人选择最低还款额还款时，不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自银行记账日至还款日的利息，未偿还部分自银行记账日继续计息，透支利息按月计收复利；未能在到期还款日前（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分按5%支付违约金，最低5元；发卡机构对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1～90个自然日（含）的，按照利息、费用、本金的顺序进行偿还；逾期91个自然日（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序进行偿还；双方因本合约发生争议，由双方协商解决，不愿协商或协商不成的，由发卡机构所在地人民法院管辖；持卡人在到期还款日前（含）可选择全额或最低还款额方式进行还款；持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期待遇，但未全额还款的不享受免息还款期待遇；持卡人选择最低还款额方式还款时，不享受免息还款期待遇，发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日起开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，对还款不足最低还款额的差额部分必须按5%向发卡机构支付违约金，最低5元。2017年8月8日，原告经审查向被告发放了卡号为62×××46的杜鹃信用卡，批准授信额度20000元，后被告使用该信用卡消费。根据原告银联数据智能信用卡管理系统数据显示，涉案信用卡账户于2020年12月2日进入催收队列；2021年1月2日账单余额21048.66元，其中利息余额732.84元、违约金余额315.82元。现原告以被告未能归还透支款项为由提起本案诉讼。以上事实由原告提供的杜鹃信用卡申请表、杜鹃信用卡业务章程、杜鹃信用卡领用合约、杜鹃信用卡收费标准复印件各一份，并提供原件册页一张附有前述章程、合约、收费标准等内容供当庭核对无误，账户余额查询、催收账户管理、账户信用历史查询、历史账单交易查询银联数据智能信用卡管理系统打印件各一份，以及当事人在庭审中的陈述、质证、辩论意见予以证实。本院认为：被告在原告处申领杜鹃信用卡，应按相关章程及合约履行还款义务，即按期偿还透支款本息，并支付相应业务的手续费。原告提供的银联数据智能信用卡管理系统打印件中，对被告所欠透支款项本金虽未直接反映。但原告主张被告截止2021年1月2日，实欠信用卡透支款本金为20000元，能与原告提供的涉案信用卡账户信用历史查询数据相互印证，本院对此予以认定。同时，对原告主张被告2021年1月2日当期所欠利息复利732.84元、违约金315.82元的事实予以认定。现原告要求被告归还前述所欠信用卡透支本金、利息复利、违约金，本院予以支持。此外，原告主张自2019年7月账单日次日起，后期产生的利息复利、违约金仍按杜鹃信用卡业务章程、杜鹃信用卡领用合约、杜鹃信用卡收费标准的约定计算，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告章伟光归还所欠原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司信用卡透支款本金20000元及按杜鹃信用卡业务章程、杜鹃信用卡领用合约、杜鹃信用卡收费标准的约定计算的截止至2021年1月2日的利息复利732.84元、违约金315.82元，以及自2021年1月3日起至透支款项还清之日止，按杜鹃信用卡业务章程、杜鹃信用卡领用合约、杜鹃信用卡收费标准计算的后期产生的利息复利、违约金，均于本判决生效后10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费326元（原告已预交）由被告章伟光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。审 判 长  俞 峰人民陪审员  骆正琴人民陪审员  周春元二〇二一年四月二十二日书 记 员  余灵蓉附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。