福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0602民初1108号原告：中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地：漳州市芗城区延安北路14号5幢，统一社会信用代码：91350602856595822Y。主要负责人：徐晓燕，该支行行长。委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。委托诉讼代理人：秦淑英，福建东融律师事务所律师。被告：江贤武，男，1984年12月9日出生，汉族，住福建省诏安县。被告：田庆燕，女，1988年5月15日出生，汉族，住福建省诏安县。原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称工行芗城支行）与被告江贤武、被告田庆燕信用卡纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行芗城支行的委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼。被告江贤武、被告田庆燕经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行芗城支行向本院提出诉讼请求：1、判令江贤武、田庆燕立即偿还原告暂计至2020年11月1日持卡人江贤武卡号6222××××8888已透支结欠本金40551.63元、利息3209.2元、违约金1500元，合计45260.83元，此后利息按日利率万分之五计算并按月计收复利、违约金每月按最低还款额未还部分的百分之五继续计算至实际还清之日止（违约金每期最高500元人民币）；2、判令如江贤武、田庆燕不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为闽Ｅ6××××,发动机号为Ｆ××的传祺牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告江贤武、田庆燕继续清偿。事实和理由：2019年1月16日，江贤武向工行芗城支行申请办理信用卡，声明愿意遵守领用合约的各项规则。工行芗城支行经审查后，依约向江贤武发放了卡号为6222××××8888的信用卡。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款的第3点约定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。同日，江贤武与工行芗城支行签订了编号为×××56的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》。合同约定信用卡汽车专项分期业务透支金额为81000元，用于购买汽车，分期期数36期，分期付款手续费率10.43%，分期付款手续费为8448.3元。被告江贤武同意将其所有的车牌号为闽Ｅ6××××,发动机号为Ｆ××的传祺牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。合同还约定若主债权到期（包括被宣布提前到期）被告未予以清偿，原告有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；田庆燕作为所购车辆的分期付款共同偿债人亦签署了该合同。后原告按约放款，并办理了抵押登记。但被告自2020年3月28日起就没有按期足额履行还款义务，截至2020年11月1日止累计欠款共计45260.83元未偿还。原告多次催讨，被告仍未清偿。江贤武、田庆燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年1月16日，江贤武（甲方）向工行芗城支行下属漳州元光北支行（乙方）申请办理一张工银信用卡，并声明愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并同意申请的牡丹信用卡适用《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定的“特殊计息”方式，未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额。乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。田庆燕向工行芗城支行下属漳州元光北支行出具一份《共同偿债人承诺书》，承诺对江贤武在其与漳州元光北支行签订的编号为×××56的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。2019年1月18日，工行芗城支行下属漳州元光北支行（分期款项发放人、抵押权人）与江贤武（分期付款申请人、抵押人）、田庆燕（共同偿债人、抵押物共有人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（合同编号：×××56），约定:分期付款申请人向汽车销售商漳州融易贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号广汽传祺ＧＳ4），车辆总价为102800元，分期付款申请人自行支付首付款21800元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为81000元。在满足付款条件时，分期付款申请人授权委托分期款项发放人将汽车专项分期金额81000元，扣收后支付给汽车销售商／合作机构漳州融易贸易有限公司。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为2508.3元，以后每期偿还的金额为2484元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还。分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权分期款项发放人从中直接扣款受偿。汽车专项分期每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。分期付款申请人知悉并认可每月账单中的分期金额将全额记入该期账单的还款额，分期付款申请人需按账单所示金额足额还款，避免因未能及时足额还款而产生违约金。分期付款申请人应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费8448.3元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，分期款项发放人均不向分期付款申请人退还手续费。如分期付款申请人没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者分期付款申请人用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制性措施导致分期款项发放人无法扣款受偿的，分期款项发放人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。如分期付款申请人未按合同约定按时归还透支资金等，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。江贤武、田庆燕提供抵押物闽Ｅ6××××，发动机号为Ｆ××的传祺牌小型普通客车一辆，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。2019年1月2日，江贤武就其所有的车牌号闽Ｅ6××××，发动机号为Ｆ××的传祺牌小型普通客车办理了抵押登记手续，以该汽车为上述债务提供抵押担保。2019年1月22日，工行芗城支行下属漳州元光北支行如约放款。江贤武、田庆燕自2020年3月28日起未依约按期足额还款。截至2020年11月1日，江贤武、田庆燕尚欠工商银行芗城支行透支本金40551.63元、利息3209.2元、违约金1500元，合计45260.83元。本院认为，工行芗城支行有权代其下属漳州元光北支行向两被告主张权利。工行芗城支行与江贤武、田庆燕签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反有关法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约履行。工行芗城支行依约履行了放款义务，江贤武、田庆燕未依约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。江贤武、田庆燕应偿还结欠工行芗城支行的透支本金40551.63元、利息3209.2元、违约金1500元，合计45260.83元，并从2020年11月2日之后利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定继续计算至实际清偿之日止。江贤武、田庆燕自愿对上述债务提供车牌号闽Ｅ6××××，发动机号为Ｆ××的传祺牌小型普通客车作为抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押关系合法有效，抵押权依法设立。故在江贤武、田庆燕未能履行还款义务的情况下，工行芗城支行有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。江贤武、田庆燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第五百七十七条、第六百六十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告江贤武、被告田庆燕应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行透支本金40551.63元、利息3209.2元、违约金1500元，合计45260.83元，2020年11月2日之后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定继续计算至实际清偿之日止。二、在被告江贤武、被告田庆燕不履行上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行有权依法以拍卖、变卖被告江贤武、被告田庆燕提供抵押的车牌号闽Ｅ6××××，发动机号为Ｆ××的传祺牌小型普通客车所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费931.5元，减半收取465.75元，由被告江贤武、被告田庆燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 员 黄东标二〇二一年四月七日法官助理 陈家燕书 记 员 刘巧玲附执行申请提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。