呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初2158号   原告：呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司，住所地内蒙古自治区呼和浩特市如意开发区一纬路14号。   法定代表人：陈某1，董事长。   委托诉讼代理人：宋某，该公司员工。   被告：陈某2，男，住内蒙古乌兰察布市。   被告：刘某，汉族，住内蒙古乌兰察布市。   被告：石某，男，住内蒙古乌兰察布市。   被告：孙某，女，住内蒙古乌兰察布市。   被告：常某，住内蒙古乌兰察布市。   被告：陈某3，住内蒙古乌兰察布市。   原告呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司（以下简称“如意蒙银银行”）诉被告陈某2、刘某、石某、孙某、常某、陈某3金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告如意蒙银银行委托诉讼代理人宋某与被告常某到庭参加诉讼，被告陈某2、刘某、石某、孙某、陈某3经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   如意蒙银银行提出诉讼请求：1.判令被告陈某2、刘某立即偿还原告贷款本金22500元及截止至2021年1月14日的期内利息、逾期罚息和复息9305.81元，本息合计31805.81元（2021年1月15日后产生的逾期罚息以未偿还借款本金为基数，复息以未支付期内利息和逾期罚息为基数，按年利率15.288%计算至借款本息实际清偿之日止）；2.被告石某、孙某、常某、陈某3对被告陈某2、刘某的全部债务承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由上述六位被告共同承担。   事实和理由：2018年1月15日，原告如意蒙银银行与被告陈某2、刘某、石某、孙某、常某、任争平（去世）签订了《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》。合同约定：被告陈某2、刘某向原告借款3万元整；借款期限为1年，自2018年1月15日至2019年1月14日，借款利率为年利率11.76%；逾期罚息利率和复息利率为在合同约定利率的基础上上浮30%计收；还款方式为按月结息到期还本；被告石某、孙某、常某、陈某3、任争平（去世）作为联保小组成员为被告陈某2、刘某在原告处的上述贷款提供连带责任保证，保证期为贷款本金到期后两年等。   原告于2018年1月15日向被告陈某2在原告处开设的账户内发放贷款30000元。贷款发放后，被告陈某2、刘某向原告支付部分期内利息。截止至2021年1月14日，二被告尚欠原告贷款本息合计（利息包括期内利息、逾期罚息和复息）31805.81元未付。经原告多次催收，被告陈某2、刘某拒不履行还款义务。保证人亦未承担连带偿还责任。为此，原告特向法院提起诉讼，恳请法院在查明事实基础上，判如所请。   常某辩称：四户联保事实属实，担保事实存在。我的贷款还没有还清，无力替借款人偿还，希望借款人与原告协商尽快还款。   陈某2、刘某、石某、孙某、陈某3未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2017年12月27日，如意蒙银银行（贷款人）与联保小组成员（联保小组借款人）石某、孙某、常某、陈某3、陈某2、刘某、任争平签订了编号为如意蒙银（借）字【2018】第18H0542、18H0543、18H0544、18H0545号《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》。该联保借款合同约定:联保小组成员陈某2、石某、常某、任争平成立联保小组；借据为本合同的组成部分，具体借款的金额、期限、利率、用途和还款方式以借据为准；陈某2借款金额30000元，借款利率为年利率11.76%，借款期限自2018年1月15日至2019年1月14日；联保小组成员未能按合同约定时间和金额偿还欠款，贷款人有权根据实际逾期天数，按合同约定利率上浮30%计收罚息；对联保小组成员不能按时支付的利息和逾期罚息，贷款人有权根据实际逾期天数，按照本合同约定的逾期罚息利率计收复利；还款方式为按月结息，到期一次性还本；本合同项下的保证方式为连带责任保证，即联保小组任一成员均对联保小组成员在本合同项下全部债务承担连带保证责任；担保范围包括联保小组成员借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因联保小组成员违约而贷款人为实现债权支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和其他实现债权所发生的合理费用；保证期间为自本合同债务履行期限届满之日起两年等内容（详见合同）。   陈某2于2018年1月15日与如意蒙银银行形成《借款凭证（借据副本）》。该借款凭证载明：借款人陈某2，借款金额30000元，约定偿还日期为2019年1月14日，利率为11.76%，还款方式为按月付息到期一次还本。同日，如意蒙银银行向常某支付了该笔贷款。借款合同到期后，陈某2、刘某未向如意蒙银银行偿还全部借款本息。截止2021年1月14日，陈某2、刘某尚欠如意蒙银银行借款本金22500元与利息（包含逾期罚息和复息）9305.81元未付。担保人亦未履行担保义务。   本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：“……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”。本案申请信用卡、逾期违约的事实均发生在民法典实施前，故应适用当时的法律、司法解释规定。中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中规定：人民币各项贷款(不合个人住房贷款)的计息和结息方式，由借贷双方协商确定。如意蒙银银行与石某、孙某、常某、陈某3、陈某2、刘某所签订的《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》以及与借款人形成的《借款凭证（借据副本）》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。双方当事人理应依照合同约定全面履行义务。如意蒙银银行依约发放贷款至陈某2的账户，履行完成了合同的付款义务。陈某2、刘某未按合同约定完全偿还贷款，已构成违约，应当依约承担相应的违约责任。现如意蒙银银行请求判令陈某2、刘某偿还借款本金22500元和截止至2021年1月14日的利息9305.81元以及之后的逾期复息、罚息至本息清偿之日止的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。陈某2、刘某未完全履行还款义务时，担保人石某、孙某、常某、陈某3应当依据《呼和浩特市如意蒙银村镇银行小额联保借款合同》对上述债务承担连带清偿责任。现如意蒙银银行请求判令石某、孙某、常某、陈某3对上述借款人所欠款项承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。常某抗辩经济困难，承担不了连带保证责任，因与合同约定不符，本院不予采信。陈某2、刘某、陈某3、石某、孙某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩权利。   综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、陈某2、刘某于本判决生效十五日内向呼和浩特市如意蒙银村镇银行股份有限公司偿还借款本金22500元和截止至2021年1月14日的逾期罚息与复息9305.81元；之后的逾期罚息、复息分别以未偿还借款本金和未支付期内利息、逾期罚息为基数，按年利率15.288%计算支付至实际借款本息偿清之日止；   二、石某、孙某、常某、陈某3对上述债务承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费298元（原告已预交），由被告陈某2、刘某、石某、孙某、常某、陈某3共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年四月三十日   书记员 马 晶