福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初1956号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。被告：兰暖洪，男，1971年1月26日出生，畲族，住福安市（即送达确认地址）。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安农信社）与被告兰暖洪信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告福安农信社的委托诉讼代理人黄凌宇到庭参加诉讼、被告兰暖洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。诉讼过程中，双方当事人申请庭外调解一个月。本案现已审理终结。福安农信社向本院提出诉讼请求：1．兰暖洪偿还福安农信社普惠金融卡透支款本金9,985.28元及利息、违约金（截至2020年9月21日利息100.72元、违约金499.26元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）；2．兰暖洪赔偿福安农信社为实现债权支付的律师代理费1,000元。诉讼过程中，福安农信社将第一项诉讼请求变更为：兰暖洪偿还福安农信社普惠金融卡透支款本金4,981.04元及利息、违约金（截至2021年3月29日利息698.59元、违约金3,687.95元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算）。事实与理由：2016年6月20日，兰暖洪（甲方）向福安农信社（乙方）申请开办福万通普惠金融卡，并填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（普惠金融卡申领人）的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方因催收欠款所引起的一切费用（包括律师费）均由甲方承担。福安农信社于2016年11月10日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，将滞纳金调整为违约金。福安农信社在予以审慎调查审查之后，同意了兰暖洪的开卡申请，授信额度1万元，期限三年，月利率11.25‰，福安农信社于2016年8月1日将该卡的利息标准下调至月利率9.75‰。兰暖洪依约取得福万通普惠金融卡之后，用该卡进行了一系列消费活动。截至2021年3月29日，兰暖洪已结欠透支款本金4,981.04元、利息698.59元及相应违约金。兰暖洪未作答辩。福安农信社围绕诉讼请求提交了《福万通普惠金融卡申请表》、福万通普惠金融卡用卡须知、福万通普惠金融卡调查审查审批表、关于规范普惠金融卡管理的通知、关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、关于调整贷记卡违约金收取规则的通知、普惠卡客户告知书、普惠卡交易记录、贷记卡欠款汇总说明、《委托代理合同》、中国农业银行业务回单、福建增值税普通发票等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。依据当事人陈述和审查确认的证据，本院审理查明的主要事实与福安农信社诉称事实一致。另查明，1．本案《领用合约》未尽事宜可依据《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》办理，上述章程约定：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知；2.2016年11月11日，福建省农村信用社联合社在官网上发布公告：调整福万通普惠金融卡的收费标准中的“滞纳金”为“违约金”，调整后违约金收取标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，自2017年1月1日施行；3．本案违约金产生的计算时间点为2020年9月21日；4．兰暖洪领取的信用卡的卡号为62×××02；5．福安农信社为实现本案债权支出律师代理费1000元；6.2019年6月13日，福建省农信社印发《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》，调整违约金收取规则为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，自2019年6月15日起执行。本院认为，兰暖洪向福安农信社申领福万通普惠金融卡，双方所签订的领用合约系真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方均应依约履行各自义务。福安农信社将滞纳金调整为违约金，符合双方的约定及相关法律规定。兰暖洪在使用该卡过程中未按约还款，其行为已构成违约，依照合约约定，福安农信社有权要求兰暖洪偿还信用卡本息、违约金并赔偿实现债权的费用，故兰暖洪对所欠本息、违约金、实现债权的费用应负清偿责任。鉴于违约金计算是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金的计算标准可能超过年利率24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，依据公平原则，酌定本案讼争的透支利息和违约金之和不得超过以实际结欠本金为基数按年利率24%标准计算的所得额。综上所述，本院认为，福安农信社之诉请，依据充分部分，予以支持；依据不足部分，予以驳回。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释规定。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、兰暖洪在本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社福万通普惠金融卡本金4,981.04元及利息、违约金（截至2021年3月29日利息为698.59元，此后利息按月利率9.75‰计算至实际还款之日；违约金自2020年9月21日至实际还款之日止按双方签订的《领用合约》约定计算；但该利息与违约金之和，以实际结欠本金为基数按年利率24%标准计算的所得额为限）；二、兰暖洪在本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费1,000元；三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费50元，减半收取计25元，由兰暖洪负担。本判决为终审判决。审 判 员 王林清二〇二一年四月十五日法官助理 王小曼书 记 员 郑艾玲附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法条附注：1.《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。