广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初34418号原告：中国农业银行股份有限公司广州三元里支行，营业场所广东省广州市白云区解放北路1000号金桂园云华阁。负责人：郑晓忠，行长。委托诉讼代理人：叶绍葵，北京德恒（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李碧云，北京德恒（广州）律师事务所律师。被告：江友贤，男，1982年10月15日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市郁南县.原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行诉被告江友贤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月24日受理后，公开开庭进行了审理。依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，独任制审理。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的委托诉讼代理人叶绍葵到庭参加了诉讼，被告江友贤下落不明，经本院公告送达起诉状副本及传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行提出诉讼请求如下：1.被告向原告清偿欠款本金189998元、利息、逾期还款违约金、手续费【利息按日利率万分之五计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算，暂计至2020年4月11日，利息为306.64元、逾期还款违约金为607.41元，手续费2131.42元，自2020年4月12日起，利息、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止】；2.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2019年9月2日，被告向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，双方签订借款合同，约定分期本金为200000元，对双方权利义务也进行了约定。原告依约发放了贷款，而被告长期无法按期偿还贷款本息。为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告江友贤无答辩。本院经审理认定事实如下：2019年9月2日，被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方（即被告）账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数及乙方还款情况等不同因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方的资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金等。同日，被告向原告提交《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》办理分期业务，申请分期金额300000元。2019年，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项的，即构成或视为本合同项下违约。持卡人出现本合同约定的违约事件时，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用等。特别条款：分期为家装分期，5年期；分期本金金额200000元；分期手续费费率为16%；分期手续费金额为32000元；合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式；分期期数60期。上述合同签订后，原告分别于2019年9月11日、9月20日向被告指定的账户各汇入款项100000元，共计200000元。2019年9月11日的《业务凭证》确认卡号62×××85，乐分易分期总本金100000元，分期总手续费16000元，期数60期，交易日期2019年9月11日，首期应还本金1667元，首期应还手续费266.67元。原告称被告从2020年1月6日开始逾期未足额偿还，原告基本资料（账户级）显示截止至2020年4月11日，被告尚欠借款本金189998元、利息306.64元、其他费用（即手续费）2131.42元、违约金607.41元。庭审中，原告确认其他费用是指手续费。另查：本院于2020年12月21日以公告方式向被告送达起诉状副本、开庭传票。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、业务凭证、交易流水、基本资料及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《中国农业银行信用卡家装专项商户分期付款业务申请表》、双方签署的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》均属其真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，被告均应恪守履行。原告依约向被告发放了贷款本金200000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期清偿分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求提前收回全部贷款本息具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金189998元。另《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2020年12月21日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2021年2月19日届满，该日应视为解除合同通知送达之日，即贷款分期额度到期之日。分期额度到期前，被告应当清偿的利息、分期手续费、还款违约金可按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算。信用卡分期额度到期后，由于双方的债权债务已确定，利息、分期手续费应按照上述约定计算至上述款项实际清偿之日止（利息不再计收复利），逾期还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠贷款本金189998元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告下落不明，经本院公告送达起诉状副本及传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告江友贤向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行清偿贷款本金189998元；二、于本判决生效之日起五日内，被告江友贤向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付2021年2月19日前的利息、分期手续费、逾期还款违约金（利息、分期手续费、逾期还款违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告江友贤向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行支付自2021年2月20日起的利息、分期手续费及逾期还款违约金（利息、分期手续费按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算至上述贷款本金实际清偿之日止（利息不再计收复利）；逾期还款违约金以尚欠贷款本金189998元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4160.86元，由被告江友贤负担并于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州三元里支行迳付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二一年四月二十三日书记员  蔡 瑾