河南省武陟县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0823民初700号原告：河南武陟农村商业银行股份有限公司，住所地：河南省焦作市武陟县文化路47号。统一社会信用代码：914108238738051744。法定代表人：罗新生，董事长。委托诉讼代理人：孟凡斌，系公司职工委托诉讼代理人：赵应杰，系公司职工。被告：刘怀友，男，1977年5月5日出生，汉族，住河南省南阳市邓州市。被告：郭高飞（系刘怀友配偶），女，1974年4月28日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。被告：刘改华，女，1974年8月16日出生，汉族，住河南省南阳市新野县。被告：戴永军，男，1973年12月23日出生，汉族，住河南省南阳市新野县。刘改华、戴永军委托诉讼代理人：岳宏伟，河南君志合律师事务所律师。原告河南武陟农村商业银行股份有限公司与被告刘怀友、郭高飞、刘改华、戴永军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告河南武陟农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人孟凡斌、赵应杰，被告刘怀友、戴永军、刘改华及被告戴永军、刘改华的委托诉讼代理人岳宏伟到庭参加诉讼，郭高飞经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。河南武陟农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告刘怀友向原告偿还借款本金450000元及2019年10月13日至借款归还完毕之日止的利息(借款期间内利率按9‰计算,自2020年5月16日至实际履行之日止利率按13.5‰计算)。2、请求判令被告郭高飞、戴永军、刘改华就上述借款本息向原告承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年6月1日,原告与被告刘怀友签订了借款合同,合同约定借款金额450000元,借款用途为购玻璃,借款期限自2019年6月1日起至2020年5月15日,借款利率为固定月利率9‰,合同有效期内利率不变,但逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%,即月利率13.5‰。被告郭高飞、戴永军、刘改华与原告签订了保证合同,保证方式为连带责任保证,保证期间为主债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后,原告按照合同约定足额将借款本金450000元发放给被告刘怀友,但被告未按照合同约定支付利息,截至2021年1月20日,未偿还本金及利息,清偿利息对应的利息截止日为2019年10月13日，剩余本金450000元及2019年10月13日之后的利息至今未付。为维护原告方合法权益,根据法律规定,特向贵院提起诉讼,请求法院依法查明案件事实,支持原告的诉讼请求。被告刘怀友辩称：对贷款本金没有问题，利息截止时间不清楚，违约金和之前合同约定不符，合同约定的利息是千分之九。被告郭高飞经本院合法传唤，拒不到庭，视为其放弃了答辩、举证、质证等权利，应承担对其不利的法律后果。刘改华、戴永军辩称：一、原告诉称已向被告刘怀友支付了贷款45万元，不属实，事实上,原告河南武陟农村商业银行股份有限公司与被告刘怀友签订《个人借款合同》后，并未向刘怀友实际发放购买玻璃的贷款45万元。因为原告将45万元贷款打到刘怀友的银行账户上后,在没有刘怀友授权的情况下，立即将45万元贷款从刘怀友的账户上转给了何金亿,造成刘怀友没有购买成玻璃。实际得到贷款的何金亿，根本不是销售给刘怀友玻璃的人员，刘怀友也不认识此人。因此,原告并没有实际将45万元贷款支付给刘怀友。二、本案《保证合同》属于非法无效的合同，戴永军、刘改华依法不应承担本案的保证责任，2019年6月份，原告与被告刘怀友签订的《个人借款合同》上明确约定贷款用途:购玻璃，还款来源:经营收入;原告和被告刘怀友也是对戴永军、刘改华说贷款是为了购买玻璃;在此情况下，被告戴永军、刘改华才为该借款合同提供担保，但是被告后来得知，原告将45万元贷款在刘怀友的账户上过了一下就转给了与刘怀友毫无关系的第三人何金亿。原告不切实履行《个人借款合同》的行为,属于与刘怀友恶意串通对担保人戴永军、刘改华的欺骗行为,戴永军、刘改华是在被蒙骗的情况下签订的保证合同，该《保证合同》属于非法且无效的合同。戴永军、刘改华依法不应当承担本案的保证责任。本院经审理查明，2019年6月1日,原告与被告刘怀友签订了借款合同,合同约定借款金额450000元,借款用途为购玻璃,还款来源为经营收入。借款期限自2019年6月1日起至2020年5月15日,借款利率为固定月利率9‰,合同有效期内利率不变,但逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%,即月利率13.5‰。被告郭高飞、戴永军、刘改华与原告签订了保证合同,保证方式为连带责任保证,保证期间为主债务履行期限届满之日后两年止。合同签订后,原告按照合同约定将借款本金450000元发放给被告刘怀友,但被告未按照合同约定支付本金、利息,截至2021年1月20日,被告仅清偿了2019年10月13日前的利息，本金450000元及2019年10月13日之后的利息至今未付。另查明，被告刘怀友于2018年5月29日在原告处贷款50万元，期限至2019年5月29日，贷款用途为购玻璃。2019年5月31日刘怀友账户收到郑素芳三笔汇款45万元，当天还原告贷款本金45万元。2019年6月1日原告按照借款合同将借款本金45万元发放给被告刘怀友账户，并根据刘怀友签字确认的客户提款申请书于当天将45万元转账给何金亿。以上事实有原告提供的个人借款合同、保证合同、借款借据、入账凭证、客户提款申请书（受托支付）、玻璃购销合同、贷款收支明细查询、四被告身份证复印件、担保人戴永军、刘改华提供的河南省农村信用社账户历史交易明细清单及当事人庭审陈述等在卷佐证。本院认为，一、关于刘怀友在原告处贷款事实及利息的认定问题。被告刘怀友以个人名义分别在原告处两次贷款，原告依据借款合同向被告发放了贷款，被告的第一次贷款已经偿还，原告以合同约定再次发放贷款至被告账户，其与被告刘怀友间形成借款合同关系。被告辩称合同约定的利息是千分之九的意见，经查双方约定固定月利率9‰,是合同有效期内利率,但逾期罚息是在原借款利率基础上加收50%,即月利率13.5‰的利率计算，辩称意见无事实及法律依据，不予采纳。二、刘怀友偿还贷款方式是否是以新贷还旧贷的认定。被告第一次贷款到期后，账户中无资金可以归还贷款，到期后的第三日，其账户分三次进账45万元，被告将45万元贷款归还原告，次日原告又发放贷款45万元，当日转账至何金亿账户。刘怀友归还的第一次贷款时，并未贷出新款，故刘怀友不符合以新贷还旧贷的情形。三、担保人应否承担担保责任。郭高飞、戴永军、刘改华是借款合同的担保人，刘怀友借款未按约定归还。郭高飞、戴永军、刘改华作为刘怀友贷款的担保人，理应按照合同约定承担担保责任，辩称，在没有刘怀友授权的情况下，原告将45万元贷款从刘怀友的账户上转给何金亿的抗辩与查明刘怀友委托原告将贷款资金划转何金亿的事实不符，辩称原告与刘怀友恶意串通欺骗担保人戴永军、刘改华的抗辩意见无证据支持，其辩称不承担担保责任的意见本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘怀友应于本判决生效后十日内偿还原告河南武陟农村商业银行股份有限公司借款本金450000元；二、被告刘怀友应于本判决生效后十日内偿还原告河南武陟农村商业银行股份有限公司借款本金450000元的利息（从2019年10月13日起按照双方签订的《个人借款合同》约定计算至实际履行义务完毕之日止）；三、被告郭高飞、戴永军、刘改华就上述借款本金、利息向原告承担连带清偿责任，承担清偿责任后可向被告刘怀友追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4025.00元，由被告刘怀友、郭高飞、戴永军、刘改华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于焦作市中级人民法院。审判员  王明霞二〇二一年四月七日书记员  郝志新