甘肃省陇南市武都区人民法院民事判决书（2020）甘1202民初3360号原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，营业场所：武都区城关盘旋路，统一社会信用代码：91621200710280713H。        负责人：李某1，该公司总经理。        委托代理人：曹某，女，汉族，生于1992年3月25日，住甘肃省陇南市，代理权限：特别授权。        被告：李某2，男，汉族，住甘肃省陇南市。        委托代理人：李某3，男，汉族，生于1982年10月30日，住甘肃省陇南市，代理权限：特别授权。系李某2之兄。        原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告李某2保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保陇南分公司委托代理人曹某，被告李某2委托代理人李某3到庭参加诉讼。本案现已审理终结。        原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款26379.54元，未付保险费4500.83元，合计30880.37元；2、依法判令被告向原告支付以26379.54元为基数，按照年利率24％的标准，承担自2020年5月6日起至全部欠款清偿之日止的违约金（暂计算至2020年7月16日的违约金为1249.26元）；3、本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2018年1月8日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保金额15万元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告，经原告审核后，2018年1月10日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，约定投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额为74000元，保险费为44190元，每月保险费为1227.50元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现原告诉请按照年利率24％的标准计算违约金。2018年1月12日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额74000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放借款后，被告自2020年2月16日起出现逾期还款、拖欠保费的违约情形。在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。原告在2020年5月6日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款26379.54元，原告依法取得上述理赔款的追偿权。同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约，及赔偿等待期80天，按月还款滞后一月，产生了违约金、未付保险费等。综上，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。        被告李某2辩称：1、答辩人并未在中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司投保个人信用贷款保证保险，被答辩人基于对答辩人不产生任何法律效力的投保材料向答辩人主张权利，缺乏事实依据和法律依据。2、被答辩人对答辩人存在：急用钱低息诱导、砍头息、高利贷、虚假保单、阴阳合同，被答辩人存在办公地点不符不合法，办公人员不正规，办公期间存在虚假隐瞒、偷税漏税等现象，答辩人与被答辩人之间存在不平等、不自愿、不知情的情况下签订的合同，该合同不合法，不是合法的有效合同。        原告中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：        1、营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件。预证明：原、被告诉讼主体资格及基本信息。        2、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款。预证明：（1）被告于2018年1月8日在我公司投保了个人信用贷款保证保险；（2）2018年1月10日，我公司向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，并和被告对保险金额、保险费、违约责任等事项进行了约定；（3）被告应支付保险费及违约金的事实。        3、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证。预证明：（1）本笔贷款采取借款人向保险公司投保方式，且原告与中国农业银行签订委托代收业务协议，委托中国农业银行代收原告的保险费和理赔后相关费用；（2）被告向中国农业银行陇南武都支行贷款74000元整，到期日期为2021年1月14日，借款种类：人保消费保捷贷，借款用途为房屋装修；（3）中国农业银行于2018年1月15日向被告发放了上述款项。        4、理赔确认书、代偿债务确认书、个人信用贷款保证保险投保人面谈表、个人贷款保证保险客户声明书。预证明：（1）被告未能正常归还贷款本息，导致保险事故发生，原告于2020年5月6日向中国农业银行理赔金额共计26379.54元；（2）中国农业银行股份有限公司陇南武都支行于2020年5月6日收到原告代偿款26379.54元；（3）被告对贷款及保费等事宜知情且认可。        被告李某2未向本院提交证据。        对原告所举上述证据，经被告质证，对1号证据、2号证据中的保险条款无异议，对其余证据均有异议，认为个人信用贷款保证保险投保单中“李某2”的签名不是本人签字，别的证据中“李某2”的签名也不确定是本人所签以及借款用途不一致。庭审后被告对个人信用贷款保证保险投保单中签名处“李某2”二字向本院申请笔迹鉴定，但被告未在规定时间内缴纳鉴定费用，视为放弃鉴定。经本院审查认为，原告所举上述证据，来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月8日，被告李某2因个人消费贷款与原告中国财保陇南分公司签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保金额15万元，申请贷款期限36个月，同年1月10日，中国财保陇南分公司向李某2签发《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：担保人：李某2，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额74000元，保险费44190元，保险金额81830.95元，赔偿等待期80天，费率1.5000％（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：1227.50元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。        2018年1月12日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行与原被告签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额74000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月。其签署的借款凭证载明：借款人：李某2，借款金额74000元，借款日期：2018年1月15日，借款到期日：2021年1月14日。借款种类：人保消费保捷贷，执行利率6.65000％，逾期利率9.97500％，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到李某2上述账户。        借款发生后，李某2仅归还部分借款本息，自2020年2月16日起开始逾期，在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。原告在2020年5月6日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款26379.54元，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行在收到理赔款后向原告出具了《代偿债务确认书》一份，同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约。截止2020年5月6日，被告尚欠原告保险费4500.83元未付。事后，中国财保陇南分公司催要理赔款未果，遂于2020年8月7日诉至本院。        另查明，被告称中国人民财产股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单中签名处“李某2”二字非其本人所签，遂向本院申请笔迹鉴定，但被告未在规定时间内缴纳鉴定费用，广东财安司法鉴定所遂于2021年3月5日向本院作出终止鉴定的告知书。        本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司与被告李某2之间订立的保证保险合同系双方在平等、自愿的基础上签订，系双方真实的意思表示，保险合同成立并生效。被告未能按合同约定及时向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行还本付息，原告按照合同约定于2020年5月6日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行赔付了26379.54元，依法取得该项债权的追偿权，故其要求被告李某2向其支付代偿债务26379.54元于法有据，本院予以支持。被告抗辩中国人民财产股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单中签名处“李某2”二字非其本人所签，并向本院申请笔迹鉴定，但被告未在规定时间内缴纳鉴定费用，视为放弃鉴定，其抗辩不成立。        关于中国财保陇南分公司要求李某2支付拖欠保险费4500.83元的问题，据涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为44190元，按36期计算，每月支付1227.5元，赔偿等待期为80天。而李某2自2020年2月16日起开始（2020年2月16日已经逾期30天）逾期至2020年5月6日保险人理赔时，投保人拖欠保费的期间为110天，故其拖欠保费的金额为4500.83元（1227.5元÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南分公司诉请李某2支付未付保费4500.83元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。        关于本案违约金的问题，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告诉请被告以26379.54元为基数按照年利率24％的标准计算自2020年5月6日起至上述款项全部清偿完毕之日止违约金的诉讼请求，本院予以支持。保全费、公告费、执行费未实际产生，本院对此不予支持。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，〈最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定〉第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：        一、被告李某2于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款26379.54元，支付保险费4500.83元，并自2020年5月6日起以理赔款26379.54元为基数按年利率24％计付违约金至实际清偿之日止；        二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费570元，减半收取285元，由被告李某2负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。        审判员    宋小兰二〇二一年四月六日法官助理    徐巧红书记员    王新华