山东省济宁市兖州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0812民初1095号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。 负责人：陈大鹏，职务总裁。 委托诉讼代理人：桂文林，山东盛伊恒师事务所律师。 被告：毛建，男，1964年8月19日出生，汉族，住济宁市兖州区。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下称“民生银行”）与被告毛建金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告民生银行委托诉讼代理人桂文林到庭参加诉讼，被告毛建经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令毛建偿还民生银行其信用卡全部欠款合计人民币353183.92元，其中本金107497.04元，利息57060.18元，费用188626.7元，（利息、费用暂计至2021年3月3日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止），并加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、请求判令毛建承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、前期律师费、风险代理费等）。事实和理由：2017年6月13日，毛建向民生银行申领了一张卡号为37×××19的香格里拉标准白金卡。2016年5月4日，毛建向民生银行申领了一张卡号为62×××77的银联年轻金卡。毛建取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年3月3日，毛建应还款金额合计为353183.92元，其中，其中本金107497.04元，利息57060.18元，费用188626.7元。经民生银行多次催收，毛建仍未清偿上述款项。为维护原告合法权益，提起诉讼，望判如所请。 毛建未作答辩。 民生银行围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月25日，毛建向民生银行提交了《民生金普信用卡通用申请表》一份，申请办理信用卡。毛建在该申请表上声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该信用卡申请表对应的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）。该《领用合约》“利息与费用”第一条约定：信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。已记账的年费不予退还或者减免。第二条约定：除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。第三条约定：持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%＋超限部分100%＋分期分摊资金100%＋信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%＋其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。第四条约定：预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。第五条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行，透支利息按月计收复利。《收费标准》约定金卡主卡、附属卡年费分别为300元、150元，普卡主卡、附属卡年费分别为100元、50元；透支利率（每日）0.5‰；滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%。第十条约定：持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其他信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。 《领用合约》“其他”部分第三条约定：持卡人与本行之间关于信用卡的申领和使用的相关事宜优先适用本合约相关规定。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容及方式的，将对外发布公告，自本行公告之日起45个自然日生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。 民生银行依约向毛建发放了账号为19×××01、卡号为62×××77、37×××19的信用卡各卡一张。毛建开始使用上述信用卡后，前期的使用和还款情况均属正常，后出现逾期还款情况，民生银行多次催收未果。民生银行提供的其行客户基本信息及欠款余额表载明，截止至2021年3月3日，毛建尚欠民生银行本金107497.04元，包括当前消费本金余额59997.04元和当前分期已摊本金余额47500元两部分；利息57060.18元，费用188626.7元（其中：年费600元，分期付款手续费8550元，违约金费用179476.7元），共计353183.92元。其中，民生银行主张违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，毛建应支付自2018年5月23日起至2020年3月23日的违约金23期，共计179476.7元。但审理中，民生银行不能说明该数额的具体计算方式，不能说明最低还款额是如何计算出来的，民生银行依据计算公式计算出来的第二期违约金数额和实际产生的数额不一致且不能说明原因，不能说明违约金计算日期截止至2020年3月23日的合同或法律依据，民生银行承认违约金是每月重复计算的。 审理中民生银行提交说明，自认毛建账号为19×××01的信用卡账户自2020年11月25日起，民生银行对其未还金额不再计算利息，自民生银行起诉后该账户也不再产生新的年费、违约金及分期付款手续费。 另查明，2016年4月2日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号，2017年1月1日正式实施，以下简称“通知”），通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度信用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得收取利息。2016年11月15日，民生银行在其官网发布了《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》（以下简称“公告”）公告载明：按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关规定……，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整。具体如下：1.收费项目取消“超限费”及“滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。为适应信用卡业务发展需要，我行对现行《中国民生银行信用卡章程等》（以下简称“新《章程》”）及《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称“新《领用合约》”）……，新《章程》及新《领用合约》自2017年1月1日起正式实施，我行此前及此后发行的民生银行信用卡均适用新《章程》及新《领用合约》。 新《领用合约》第三十六条约定：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付违约金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。本行信用卡透支利息按日万分之五计算，透支利息按月计收复利。年费、手续费、违约金等按本行依法确定公布的届时有效的费率表执行。 上述事实由民生银行提供的《民生金普信用卡通用申请表》、领用合约、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户催收记录明细表、民生银行公告、新章程及新领用合约、身份证明、当事人当庭陈述及庭审查证的事实予以存卷佐证。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。案涉合同签订时间在民法典施行之前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，毛建向民生银行申领信用卡，并已实际刷卡消费，双方之间的信用卡合同关系即依法成立，双方应当按照领用合约的约定行使权利并履行义务。民生银行要求毛建偿还借款本金107497.04元，利息57060.18元、分期付款手续费8550元、年费600元的请求事实清楚，证据清楚，符合法律规定，本院予以支持。 关于毛建是否应支付民生银行违约金的问题。毛建持信用卡透支消费后，未按照约定履行还款义务，应承担违约责任。毛建和民生银行签订的《领用合约》“其他”部分第三条约定，民生银行对合约进行修改或变更服务内容，将对外公告，公告之日起45个自然日后即生效。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。中国人民银行发布的银发〔2016〕111号通知规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为收取违约金。2016年11月15日，民生银行在其官网发布的公告称，取消“滞纳金”，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。公告期满后，民生银行未收到毛建注销信用卡的申请，且此后毛建仍持该卡消费，应视为毛建接受了该收费项目的调整，应当向民生银行支付违约金。 关于违约金的具体数额及计算方式问题，民生银行主张违约金收费标准为最低还款额未还部分的5%，毛建应支付自2018年5月23日起至2020年3月23日的违约金23期，共计179476.7元。但是民生银行不能说明该数额的具体计算方式，不能说明最低还款额是如何计算出来的，民生银行依据计算公式计算出来的第二期违约金数额和实际产生的数额不一致且不能说明原因，不能说明违约金计算日期截止至2020年3月23日的合同或法律依据，民生银行承认违约金是每月重复计算的。因此本院认为，民生银行主张违约金数额为179476.7元的请求事实不清、证据不足，本院不予支持。本院酌情认定违约金按照毛建尚欠民生银行信用卡本金107497.04元的5%计算，计5374.85元。 综上所述，毛建应偿还民生银行截止至2021年3月3日的欠款本金107497.04元、利息57060.18元、分期付款手续费8550元、年费600元及违约金5374.85元，总计179082.07元。 关于民生银行请求毛建承担的律师费用，民生银行没有提交其已支付的该项费用的票据，本院对民生银行的该项诉讼请求不予支持。被告毛建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对民生银行主张的事实和提供的证据放弃质证和抗辩权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、毛建于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司信用卡中心，信用卡开户账号为19×××21的账户，截止至2021年3月3日的欠款本金107497.04元、利息57060.18元、分期付款手续费8550元、年费600元及违约金5374.85元，合计179082.07元。 二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6598元，减半收取计3299元，由毛建负担1673元，中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担1626元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。 审 判 员 庞伟 二〇二一年四月二十八日 法官助理 袁波 书 记 员 张笑