湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂1003民初856号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行，营业场所荆州市江津西路401号，统一社会信用代码91421000673657891T。负责人：熊乃乙，该分行行长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北楚明律师事务所律师。委托诉讼代理人：晏红，女，1982年6月19日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。系该单位员工。被告：王光平，男，1991年10月2日出生，汉族，住湖北省监利县。被告：黄彩霞，女，1991年9月28日出生，汉族，住湖北省松滋市，系王光平的妻子。委托诉讼代理人：刘学琼，女，1970年2月8日出生，汉族，住湖北省松滋市。系黄彩霞的母亲。被告：刘鹏程，男，1994年8月9日出生，汉族，住湖北省松滋市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告王光平、黄彩霞、刘鹏程金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行委托诉讼代理人晏红、肖献忠，被告黄彩霞及其委托诉讼代理人刘学琼到庭参加诉讼。被告王光平、刘鹏程经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王光平、黄彩霞立即偿还原告截止2021年2月19日的借款本金20万元、利息14663.02元，罚息18794.64元，合计233457.66元，2021年2月19日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金20万元为基数按年利率15.6%计算。2、依法判令被告刘鹏程对原告的上述请求承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年11月20日，被告王光平、黄彩霞因新开店面向原告申请贷款20万元。2019年11月21日，被告王光平、黄彩霞与原告签订《小额贷款额度借款合同》，该《小额贷款额度借款合同》约定：原告为被告王光平、黄彩霞提供授信额度贷款，额度金额为20万元。贷款期限自2019年11月21日起至2020年11月21日止。合同中约定：双方在履行本合同中如发生争议，由原告住所地人民法院管辖。同日，被告刘鹏程与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，乙方（被告刘鹏程）愿意在担保债权最高额限度内为债务人（被告王光平、黄彩霞）在主合同项下的债务向甲方（原告）提供最高额保证担保。2019年11月21日，原告依约定将20万元转入被告王光平的银行账户中，贷款年利率12%，逾期利率为15.6%，贷款期限12个月，自2019年11月21日至2020年11月21日止，还款方式为阶段性等额本息还款法。现上述借款期限已届满，但被告却没有履行还款义务，至2021年2月19日止借款本金20万元、利息14663.02元，罚息18794.64元，合计233457.66元拒不偿还，担保人也未履行相应的担保责任。为维护原告的合法权益，现诉至法院，望判如所请。被告王光平、刘鹏程经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利。被告黄彩霞经庭审质证后，承认原告在本案中主张的事实，但认为，虽然经质证对贷款的本金、利息、罚息无异议，但贷款是原告工作人员在不合规的情况下操作的，2019年11月20日申请贷款时，我和被告王光平是不符合贷款资格的，当时我的账户已经被工商银行冻结，我不知道为何原告还放贷款给我，且当时放款后五分钟内，20万元就被邮储银行划走，实际上我的贷款是被原告用来偿还我母亲刘学琼的欠款。《小额贷款额度借款合同》是我签的，但我认为签了之后银行也不应该向我发放贷款，且因为当时原告对我有所承诺，我才签订合同。我知道被告刘鹏程与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》。我的贷款是没有资格的，且贷款用途是不合规的，该笔贷款应当予以撤销，不应当由我和王光平进行承担，应该重新回到我母亲刘学琼的名下，由我母亲刘学琼偿还该笔借款。被告黄彩霞的委托诉讼代理人刘学琼当庭陈述，本案贷款是借我女儿黄彩霞、女婿王光平的名义贷款，用于偿还我的银行欠款20万元。我认为邮储银行存在违规操作和欺骗。对本案的借款金额、利息、罚息无异议。我愿意承担，但目前没有能力进行偿还；关于保证人，作为实际借款人，我承认该笔借款，希望不要保证人承担责任。本院认为，被告王光平、刘鹏程经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。被告黄彩霞经庭审质证后，承认原告在本案中主张的事实，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行主张的事实予以确认。2019年11月21日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告王光平、黄彩霞签订的《小额贷款额度借款合同》，系当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认，双方当事人均应当按照合同约定履行。对原告第一项诉讼请求即判令被告王光平、黄彩霞立即偿还原告截止2021年2月19日的借款本金20万元、利息14663.02元、罚息18794.64元，合计233457.66元。2021年2月19日起至履行完毕之日止的利息，以借款本金20万元为基数按年利率15.6%计算。经庭审举证质证，被告黄彩霞及其委托诉讼代理人刘学琼对原告诉求本息（含罚息）金额及逾期年利率为15.6%的相关证据真实性，均未提出异议，本院认为，原告的第一项诉讼请求，合法有据，依法应予以支持。但原告对2021年2月19日当日的利息重复主张，依法应扣除重复部分的利息；对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行第二项诉讼请求即判令被告刘鹏程对原告的上述请求承担连带清偿责任。经审查，2019年11月21日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行与被告刘鹏程签订《小额贷款最高额保证合同》。合同约定的保证方式为连带责任保证，且在保证期间内。故对原告第二项诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。保证人刘鹏程在承担保证责任后，依法有权向债务人王光平、黄彩霞追偿；对原告的第三项诉讼请求即本案的诉讼费由被告承担。根据《诉讼费用缴纳办法》第二十九条第一款“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”。本院决定，本案诉讼费由借款人即被告王光平、黄彩霞共同负担。对被告黄彩霞及其委托诉讼代理人刘学琼抗辩的案涉贷款存在违规放贷情形，因无充分证据佐证，故本院在本案中不予处理。被告黄彩霞及其委托诉讼代理人刘学琼可另行向相关机构进行举报投诉。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王光平、黄彩霞立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行借款本金20万元及截止2021年2月19日的利息14663.02元，罚息18794.64元，合计233457.66元；自2021年2月20日起至履行完毕之日止的利息（含罚息），以借款本金20万元为基数、按年利率15.6%标准计付。于本判决生效后十日内履行。二、被告刘鹏程对上述第一判项确定的给付义务承担连带清偿责任。三、本案诉讼费4800元，减半收取2400元。由被告王光平、黄彩霞共同负担。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司荆州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。审判员 刘 钢二〇二一年四月二十九日书记员 张抗抗