广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初24559号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人：范文宁，行长。委托诉讼代理人：朱旭，广东天地正律师事务所律师（委托代理期限自2020年7月7日至2021年4月20日）。委托诉讼代理人：曾茜，广东天地正律师事务所律师（委托代理期限自2021年4月21日始）。委托诉讼代理人：黄雪莹，广东天地正律师事务所实习律师。被告：陈应勇，男，1970年11月22日出生，住广东省佛山市南海区。被告：王香，女，1979年12月16日出生，住广东省佛山市南海区。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告陈应勇、王香金融借款合同纠纷一案,本院于2020年8月10日立案受理后，依法适用简易程序，分别于2020年9月22日、2021年4月22日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告委托诉讼代理人朱旭、黄雪莹以及被告陈应勇到庭参加了诉讼；第二次开庭，原告委托诉讼代理人曾茜、黄雪莹以及被告陈应勇到庭参加了诉讼。两次开庭，被告王香经本院合法传唤均未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令陈应勇、王香清偿原告贷款本金人民币116564.38元及自2020年2月22日起至实际清偿日止的贷款利息、罚息、复利【依据《个人信用贷款（生意红）条款》第二条约定，利息利率按固定利率执行，以月利率1.34%计息；罚息利率按贷款利率水平上加收30%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；暂计至2020年6月28日止，拖欠利息人民币4155.07元、罚息人民币3624.08元、复利人民币226.38元，本息共计人民币124569.91元】；2.判令陈应勇、王香支付前期律师费人民币2000元；3.本案诉讼费用由陈应勇、王香承担。被告陈应勇书面辩称：一、事实与现状。1、本人自2020年2月起，停止了个体户实体经营，退出合租经营场地，前期经营不善出现亏损，恰遭遇新冠疫情冲击资金链断裂，加上持续机构抽贷还贷，导致负债累积，各方面处于困境。本人四月起转为生产厂家打工，做市场推广员，赚取生活费，无月底薪。最近几个月平均收入4000元上下。2、家庭因经营亏损负债，直接诱发夫妻离婚，无财产分割。前妻王香开始打两份工，月收入3000多点。二人共同抚育一子现6岁。现居住房产为婚前财产，且为个人家庭唯一住房。大儿子应届本科毕业，现深圳打工自保。现四人户籍均在佛山南海。3、案涉贷款未逾期之前，本人于2020年3月初主动且一直与原告的武先生沟通，讲明还款困难的事情，申请延期并表达分期还款意愿。自逾期至起诉期间，本人还款三次，每次2000多元。原告的工作人员不予理睬，推延不处理，让我答辩人行想办法借贷。4、原告的不作为。3月22日贷款逾期之后，本人连续几个月向原告提出申请分期还款计划，但原告推脱不作为，本位主义思想，教条作风走流程，奉行起诉保全为解决问题的上策。原告不执行3月25日广东省《关于应对疫情影响加大对个体工商户支持力度的若干政策措施》，没有进行事实调查，拒绝与欠债人协商解决问题，甚至加收罚息和复利。时至今日，本人陷入绝境，暂时无履约能力。二、严重资不抵债。现有总资产不足100万，即名下房产一套现市价116万以及一辆9年的日产车以现车抵押2万元。总负债248万元，包括原告12万元、广州中信实业银行80万元、三笔小额贷款21万余元、原代理厂家43.6万元、原合作厂家12万元、个人亲戚欠款54万元、9张信用卡负债26万元。三、请求：1、减免利息，免除不合理罚息和复利；另，案涉生意人卡总额度50万元，随借随还，2014年9月起正常使用5年多，无一次逾期、2019年3月突然冻结，只进不出，即抽贷。五年内使用正常良好，截止2020年2月累计还本38万元，支付利息34万元，今年3月起疫情冲击，导致逾期至今；2、解除房产查封限制，允许本人主动售卖唯一住房，减轻债务及利息负担，因查封超过时限，抵押银行有权起诉拍卖；3、原告同意和解，双方协商合理还款计划，初步意愿是一次还款2万余元，申请10万元36个月等额分期月还，改按现行三年期贷款利率执行；4、本案律师费、诉讼费由双方共同分摊；5、因此笔贷款被告王香自始至今未参与经营，也未过问及管理资金的使用，申请缺席审理并撤销对其起诉。以上所有情况真实，可调查核实。原告应尊重事实，给予债务人宽限时间，同时请相信债务人的诚意，让当事人合法、合理、合情完整履行债务。为保障公民的合法权益，请法院依据事实予以支持。被告王香未作答辩亦未提交证据。原告及被告陈应勇围绕诉讼请求依法提交了证据，对当事人就真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。另，本院依职权向中国人民银行佛山市××支行调取了被告陈应勇2018年4月2日至2019年3月的个人信用报告，对于该证据，本院亦予以确认并在卷佐证。本院对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、对于原告提交的额度暂停与恢复情况的说明，被告陈应勇对于其上所载征信情况予以确认，但对其上所载“陈应勇经营的企业涉嫌商标侵权被起诉（标的3000元）”不予确认，因原告未能进一步提供证据予以佐证被告陈应勇经营企业涉诉情况，故本院对其说明中载明的上述情况不予采信；2、对于被告陈应勇提交的应收账款明细帐，原告不予确认，因该证据系由被告陈应勇单方制作，缺乏其他证据予以佐证，其上所载内容亦与本案待证事实无关，故本院不予采信；对于被告陈应用提交的房产证复印件、佛山市南海瑞德博模切器材商行营业执照、中信银行借款合同，原告对真实性无异议，对关联性有异议，因房产证复印件、中信银行借款合同第20-21页所载内容亦与本案待证事实无关，故本院不予采信，但佛山市南海瑞德博模切器材商行营业执照反映了被告陈应勇所经营企业情况，与原告提交的贷款申请表所载内容相互印证，故本院予以采信。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2014年9月13日，被告陈应勇（申请人）向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元贷款用于生产经营，经营企业为佛山市南海瑞德博模切器材商行。该申请表“个人信用贷款（生意红）条款”载明：1、以下条款具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束（第三部分）；2、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效（第三部分总则第1条）；3、因借款人违约，原告为实现债权所涉及的律师费等，由借款人承担（第三部分总则第5条）；4、在发生伤残、失业、工作变动或涉及诉讼、破产或其他本行认为可能对原告债权产生不利影响的状况的，应及时通知本行，并根据原告要求提前归还全部贷款本金、承担全部费用（第三部分总则第6条）；5、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（第二条）；6、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，借款人所负的任何其他债务已影响或可能影响本条款项下对原告义务的履行，任何原告认为危及或可能危及借款人还款能力的情形，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（第五条）；7、授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；授信额度并非构成原告必须按授信额度足额发放的义务，本行有权根据需要在额度限额内发放；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，借款人可采用广发银行网点办理额度项下单笔出账【在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》】或者通过电子渠道办理额度项下单笔出账；本行有权根据借款人贷后的额度使用情况、征信状况或其他行为特征随时调整借款人的授信额度，无需另行与借款人签订协议；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权终止额度的使用，并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期（第六条）；8、本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请表与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容（第六部分）。在该申请表第六部分“借款人签名”处有被告陈应勇签名、捺印，“借款人配偶签名”处有被告王香签名、捺印。2014年9月19日，原告与被告陈应勇订立《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：授信循环额度为50万元，额度有效期自2014年9月19日起至2019年9月19日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月22日，借款利率为固定利率月利率1.34%。二、履约情况：截至2020年9月16日，上述贷款尚有7笔未结清，借款的发放时间区间为2018年4月2日至2018年11月23日。被告陈应勇于2020年3月22日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年9月10日向被告陈应勇送达起诉状副本。被告陈应勇于2020年7月13日归还借据尾号0243项下欠款2400元。截至2020年9月16日，被告陈应勇尚欠贷款本金114164.38元、利息4843.92元、罚息8041.36元、复利676.51元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东天地正律师事务所代理本案诉讼，其中基础律师费为2000元。五、其他情况：1、二被告于2011年登记结婚，于2020年登记离婚。2、因陈应勇在2018年10月至2019年3月期间的征信记录上有14笔新增信贷及信用卡申请记录，且陈应勇有较高的负债情况，原告根据案涉《生意人卡（生意红）申请表》的约定于2019年3月19日暂停其额度至额度到期日。被告陈应勇对上述征信记录予以确认。根据本院调取的截至2021年4月22日被告陈应勇《个人信用报告》显示，其在2018年10月至2019年3月期间申请的贷款中仍有3笔尚未结清，且该期间申请的多张信用仍处逾期状态。3、根据案涉贷款对账单所载，在2020年1月22日至3月22日期间，即2020年2月22日，无债务记账显示。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告陈应勇订立的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。一、关于借款合同的违约责任贷款人方面。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条第一款规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。”根据中国人民银行《贷款通则》第二十六条、第二十七条、第三十一条的规定，贷款人应对借款人进行贷前评估、调查及贷后检查。本案中，案涉借款属于额度项下借款，该贷款额度为循环额度，额度期限为五年，额度项下单笔借款可通过电子渠道出账，不用逐次签订单笔借款合同，原告在订立额度核准通知书后，应依照前述法律、规章规定履行贷款审查、检查义务。原告依据借款人实时信贷增加及负债增高情况，于2019年3月19日暂停案涉贷款额度，符合前述法律、规章规定，亦符合双方合同约定。且被告陈应勇的个人征信情况在案涉贷款额度到期前，未有好转迹象，原告暂停额度至双方约定额度终止日，并无不当。因此，被告陈应勇抗辩原告存在抽贷的先行违约行为，与事实不符，本院不予采纳。借款人方面。被告陈应勇向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告陈应勇收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告陈应勇偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利以及律师费的诉讼请求成立，本院予以支持。被告陈应勇抗辩罚息、复利不合理且律师费由双方分担，与双方约定不符，本院不予采纳。此后至全部款项清偿完毕之日止，罚息与复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照逾期罚息利率标准计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限。二、关于夫妻共同债务二被告虽于2020年登记离婚，但案涉尚未结清的7笔借款的发放及还款义务的产生均发生在二被告婚姻关系存续期间，被告王香在案涉借款申请表配偶签名处签名、捺印，可证明其知悉、同意涉案借款，则涉案债务应属二被告夫妻共同债务，被告王香应共同清偿。三、关于本案诉讼费用根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条的规定，诉讼费用由败诉方负担。本案中，因被告陈应勇已在原告起诉前偿还部分欠款本息，故该部分欠款相应的诉讼费用应由原告负担，两被告作为败诉方应共同负担本案剩余大部分诉讼费用。被告陈应勇抗辩本案诉讼费用由原告、被告共同分摊，与法不符，本院不予采纳。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈应勇、王香应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金114164.38元、利息4843.92元、罚息8041.36元、复利676.51元（暂计至2020年9月16日，此后至实际清偿之日止，罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按年利率20.904%计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限）；二、被告陈应勇、王香应于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1416元，财产保全费1153元，共计2569元，由原告广发银行股份有限公司佛山分行负担49元，被告陈应勇、王香共同负担2520元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二一年四月二十六日书记员 吴凤侠