北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初50896号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701。法定代表人：滕晓斌，总经理。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，1986年10月12日出生，汉族，北京农信小额贷款有限公司法务，住北京市海淀区。被告：顾宝波，男，1982年6月4日出生，汉族，住江苏省灌云县，公民身份号码×××。被告：周小芳，女，1983年1月16日出生，汉族，住江苏省东海县，公民身份号码×××。二被告共同委托诉讼代理人：姜茂鹏，男，东海县温泉法律服务所法律工作者。二被告共同委托诉讼代理人：臧莉，女，东海县温泉法律服务所法律工作者。原告北京农信小额贷款有限公司（简称农信公司）与被告顾宝波、周小芳借款合同纠纷一案，本院于2019年9月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审判，公开开庭进行了审理。原告农信公司的委托诉讼代理人祝建鹏，被告顾宝波、周小芳的委托诉讼代理人姜茂鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农信公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令顾宝波偿还截至2019年6月20日的欠款共计：334171.12元（其中包含：本金299999元、利息10799.96元、罚息23372.16元），并继续支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）至实际付清之日止；2、请求判令周小芳对上述债务承担连带保证责任；3、请求判令被告共同承担本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）。事实和理由：2018年1月17日农信公司与顾宝波签署《合作框架协议》（编号：NX201801171646001），该协议明确顾宝波通过农信平台（网址：www．nxin．com；手机移动端“智农通”／下载地址：znt．nxin．com）向农信公司申请线上产品及服务事宜，农信公司给予顾宝波因使用平台产品或服务形成对农信公司债务总额度及期限为：债务总额度为30万元，使用期限为2018年1月17日至2018年7月17日；顾宝波同意通过农信平台申请线上产品或服务并签署线上数据电文形式的协议。2018年2月9日，顾宝波通过网络与农信公司签署电子版《借款协议》一份，借款金额为299999元，借款期限为90天，借款日利率为0.04%，还款方式均为按月付息到期还本，每月10日为还款日。农信公司已按约定完成上述贷款的发放。上述借款顾宝波未按约定偿还本金及利息，已构成严重违约。周小芳出具担保函，应当承担连带责任。故诉至法院。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《合作框架协议》，证明双方之间建立金融合作关系；证据2，《借款协议》及北京天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书，证明顾宝波与农信公司签署了线上借款协议。证据3，中国民生银行电子银行回单，证明农信公司按照借款协议的约定完成借款发放；证据4，支付明细表，证明顾宝波的借款包含在证据3的款项中。证据5，订单详情，证明顾宝波在重庆农信生猪交易平台交易订单情况。证据6，最高额担保函，证明周小芳系顾宝波对农信公司债务的连带保证人；证据7，确认书，证明顾宝波确认收到农信公司贷款。证据8，农信金融平台交易记账记录，证明订单交易成功，贷款最终由卖家成功提现。证据9，中国农业银行业务回单，证明贷款最终由卖家成功提现。证据10，签约照片，证明顾宝波、周小芳周签署合作框架协议、最高额担保函。被告顾宝波、周小芳共同辩称，认可签订借款合同、担保函等协议，但我方没有收到借款，请求驳回农信公司的诉讼请求。被告顾宝波、周小芳未向本院提交证据。庭审中经质证，顾宝波、周小芳对农信公司提交的证据1－3、6－10的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对农信公司提交的以上证据均予以认证。顾宝波、周小芳对农信公司提交的证据4提出异议，认为没有其签字确认，经查，该份证据是与农信公司对其提交的证据3中款项的列表说明，顾宝波、周小芳虽提出异议，但并未提交相反证据予以证明，故本院对顾宝波、周小芳的异议不予采信，对农信公司提交的证据4予以认证。顾宝波、周小芳对农信公司提交的证据5提出异议，认为没有提交该笔订单，也未收到相应货物。经查，农信公司提交的证据5可以与本院已认证的证据2、3、8、9相互印证，且本案所涉系借款合同纠纷，顾宝波与卖方的合同是否实际履行，并不影响本院对本案事实的认定，故本院对于顾宝波、周小芳提出的异议不予采信，对农信公司提交的证据5予以认证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月17日，顾宝波（甲方）与农信公司（乙方）签署《合作框架协议》（编号：NX201801171646001）。协议约定，乙方通过农信平台向顾宝波提供线上产品及服务，包括农信金融平台、国家生猪市场和企联网及手机移动端“智农通”等平台对应的业务板块提供的线上产品与服务；甲方使用平台产品或服务而形成对农信公司的债务，债务总额度为30万元，期限为2018年1月17日至2018年7月17日，额度可以多次循环使用。甲方申请使用平台产品或服务，需按产品或服务的具体要求签署相关协议（包括线上以数据电文形式签署的协议与线下协议），甲方认同其签署协议的法律效力并承诺严格遵照执行。关联公司仅就其向甲方提供的产品或服务负责，甲方与其他第三方之间形成的法律关系以及由此产生的争议与纠纷，均与关联公司无关，关联公司不承担责任。甲方应当严格遵守平台规则、产品或服务协议的约定，同时完全认同线上产品或服务的自身运营模式与操作流程，并不得以此为由否认对关联公司的债务，或以此对债务的清偿进行任何抗辩。甲方在平台的账户、密码、验证码等交易口令是关联公司识别甲方身份及指令的唯一标志，其平台账户下的所有行为，都视为甲方的行为。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。顾宝波在该协议上签名并按捺指纹予以确认。同日，周小芳出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人顾宝波与农信公司于2017年6月9日签订的编号为NX201801171646001的《合作框架协议》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为《合作框架协议》项下及约定时间内债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列借款协议、产品服务协议等协议而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币30万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解《合作框架协议》的内容，同时了解债务人通过农信平台签署协议的情况，本人/单位自愿为此提供担保。周小芳在该函上签名并按捺指纹确认。2018年2月9日，顾宝波（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》（编号：NFD20180209162701），约定借款金额：299999元，利率：日利率0.04%；借款期限：90天；还款方式：到期还本付息；还款账户：户名：农信公司；账号：×××；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途：定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单，订单号：S18020916180001；起息日：借款人农信平台交易订单支付之日为起息日，计息天数最少为2天；违约处理：违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数。若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人因购买饲料等产品而产生的任何争议、纠纷，均由债款人与交易对方自行解决，与贷款人无关，不得因此而影响对贷款人债务的清偿。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。中国民生银行出具《电子银行业务回单》，载明：交易日期：2018年2月8日；付款人：农信公司；收款人：重庆农信生猪交易有限公司（以下简称重庆农信公司）；金额：5185657.4元。重庆农信公司出具支付明细表，载明：订单编号：S18020916180001；卖家名称：陈茂；买家名称：顾宝波；支付时间：2018年2月9日，结算金额：299999元；支付方式：收猪贷；类型：已完成订单；结算：结算成功。重庆农信公司出具订单详情，载明：订单编码：S18020916180001；买家姓名：顾宝波；卖家姓名：陈茂；订单金额：299999元；订单类型：已完成订单。中国农业银行出具业务回单，显示重庆农信公司于2018年2月9日向陈茂名下账户付款299999元。顾宝波出具《确认书》，内容为：本人/单位确认，依据《合作框架协议》（NX201801171646001）约定，自2018年1月17日至2018年7月17日止，本人/单位共通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）已经获得贷款或其他资金支持共计30万元，具体如下：依据线上借款合同约定，由农信公司依据本人/单位指示支付1笔订单共计人民币299999元。特此确认。顾宝波在《确认书》上签名并按捺指纹予以确认。2020年12月10日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明顾宝波与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，顾宝波电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为顾宝波的数字证书，且电子文件签署后没有改动。借款期限届满后，顾宝波未按期足额偿还全部本金和利息，截至2019年6月20日，顾宝波尚有借款本金299999元、利息10799.96元、罚息23372.16元未偿还。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定顾宝波与农信公司签订《合作框架协议》后，根据该协议的约定通过电子签名以数据电文形式与农信公司签订了《借款协议》。上述《合作框架协议》及《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。根据案外人重庆农信公司出具的《订单详情》、《支付明细表》及民生银行出具的业务回单，可以证明农信公司根据《合作框架协议》及《借款协议》的约定将借款发放至案外人重庆农信公司账户，顾宝波在《确认书》上签名并按捺指纹对借款发放事实亦进行了确认，本院认定农信公司已履行了出借人的相应义务。顾宝波、周小芳辩称未签订《借款协议》及未收到借款，未能就此提交证据加以证明，且与本院已认证的证据及相应查明事实不符，本院对顾宝波、周小芳的辩称不予采信，同时认定顾宝波在未依约按期足额偿还全部借款本息，其行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。农信公司主张的利息、罚息经综合计算未超出相关司法解释规定的范围，故本院对农信公司第一项诉讼请求予以支持。周小芳向农信公司出具的《最高额担保函》均系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，对此周小芳应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告顾宝波于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金299999元、利息10799.96元，并支付罚息（截至2019年6月20日罚息金额为23372.16元，自2019年6月21日起至实际清偿之日止的罚息按照年利率18.25%的标准计算）；二、被告周小芳在30万元限额内对被告顾宝波上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告周小芳承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告顾宝波追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6313元及财产保全费2191元（北京农信小额贷款有限公司均已预交），由顾宝波、周小芳共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年四月二十日书记员  蔡文健