福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初1679号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司(以下简称“安溪农商银行”)，住所地福建省泉州市××。法定代表人：苏德胜，任董事长。委托诉讼代理人：陈进兴，男。代理权限：特别授权。被告：谢水来，男，汉族，1962年2月28日出生，福建省安溪县人，住安溪县。被告：马见芳，女，汉族，1971年2月4日出生，福建省永安市人，住安溪县。被告：谢章来，男，汉族，1989年11月19日出生，福建省安溪县人，住安溪县。原告安溪农商银行与被告谢水来、马见芳、谢章来信用卡纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈进兴到庭参加诉讼，被告谢水来、马见芳、谢章来经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安溪农商银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告谢水来、马见芳在继承借款人谢春福的遗产范围内共同偿还普惠金融卡透支款本金49977.03元及利息、违约金(利息自2017年5月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2017年7月22日起按福万通普惠金融卡领用合约的约定计算至还清款项之日止；违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变)；2.被告谢章来对本案的全部债务承担连带清偿责任；3.上述被告承担本案产生的一切诉讼费用。事实与理由：安溪县农村信用合作联社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司。2017年2月17日，谢春福(甲方)与原告签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度50000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告谢章来为该张普惠金融卡提供连带保证责任担保。合约约定：甲方所持有的福万通普惠金融卡透支取现(转出)、消费均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等；甲方可以根据本人资金使用情况，全部或者部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金；滞纳金按照《安溪县农村信用合作联社金融服务价格标准》规定执行(滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元)；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及担保人知悉通知；甲方超过到期日未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及丙方催收，有权停止甲方使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求甲方全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款、手续费等)，甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向甲方及丙方催收欠款所引起的一切费用均由甲方及丙方承担。2016年11月10日，原告发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2017年2月20日，原告向谢春福发放了福万通普惠金融卡，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。谢春福于2017年2月27日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2017年5月22日的利息，自2017年5月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年2月19日到期后，谢春福亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年2月22日，谢春福尚欠原告透支款本金49977.03元及利息和违约金43539.91元。借款人谢春福已于2017年10月死亡，被告谢水来、马见芳分别为借款人父母，是借款人谢春福法定第一顺序继承人，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百五十九条和第一千一百六十一条规定，被告谢水来、马见芳应在继承借款人谢春福遗产范围内对谢春福生前所负债务承担清偿责任。但经原告多次催收，各被告均未履行还款义务。而故为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告谢水来、马见芳、谢章来均未作答辩也未提供证据。原告安溪农商银行提供如下证据1.原告营业执照复印件、负责人身份证明书原件、负责人身份证复印件、泉银保监复(2020)103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件，证明原告企业法人身份情况及民事诉讼主体资格；2.借款人谢春福身份证、户口注销证明、被告谢水来、马见芳、谢章来身份证复印件及户籍登记（家庭关系）证明，证明借款人谢春福已死亡的事实以及被告的身份情况及民事诉讼主体资格；3.《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件，证明原告与被告设立的债权债务法律关系；4.谢春福贷记卡交易明细打印件，证明被告办理透支本金金额、时间及归还透支款本金、利息及违约金的情况；5.安溪县农村信用合作联社声明授权书(贷记卡)复印件，证明原被告就诉讼文书送达地址达成协议。对于原告提供的上述证据，三被告均未提出质证意见。本院经审查后予以确认，并作为认定本案事实的根据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告原名称为“安溪县农村信用合作联社”，2020年6月24日，经中国银保监会泉州监管分局批准更名为“福建安溪农村商业银行股份有限公司”。2017年2月16日，谢春福向原告安溪农商银行申领个人福万通普惠金融卡一张，申请信用额度50000元；2017年2月17日，各方达成协议，确定信用额度为50000元，并由谢春福作为申请人、被告谢章来作为保证人与原告安溪农商银行签订了《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》。合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；有效期3年，年利率为11.7%，每月22日为账单日，最后还款日为账单日后第25日；谢章来作为保证人，提供连带责任保证担保，保证期限为每笔账单到期还款日起2年；如果谢春福违反本合约及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》规定或逾期还款（包括本息）,安溪农商银行无需通知谢春福即可停止卡片使用，同时可自行或授权有关银行或特约商户收回其福万通普惠金融卡，宣布福万通普惠金融卡的债务提前到期，并要求谢春福立即清偿所有欠款。合约签订后，安溪农商银行于2017年2月20日向谢春福发放了信用卡（卡号6228××××××）；谢春福于2017年2月27日开始支用、透支；此后，谢春福仅偿还部分透支款本金，支付截至2017年5月22日的利息；有效期限届满后，谢春福尚欠原告透支款本金49977.03元及自2017年5月23日之后的利息未偿还，被告谢章来未依约承担保证责任。另查明，谢春福于2017年10月27日因故死亡（出生于1992年10月24日，生前未婚），谢春福的第一顺序继承人为其父母即谢水来、马见芳。谢春福死亡后，原告向本案三被告催讨未果，提起本案诉讼。起诉后，三被告仍未偿还案涉款项。本院认为，谢春福作为申请人、被告谢章来作为保证人向原告安溪农商银行申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了福万通普惠金融卡领用合约，各方当事人形成银行卡服务合同关系，合同合法有效。各方当事人均应全面履行合同义务。合同签订后，安溪农商银行依约履行了发卡义务；谢春福透支后未能依约支付利息。根据合同约定，原告有权要求谢春福承担返还普惠金融卡透支款本49977.03元及自2017年5月23日之后的利息的违约责任，要求谢章来依约承担连带清偿责任。谢春福已不幸死亡，根据有关法律规定，作为谢春福的继承人谢水来、马见芳应以继承谢春福遗产实际价值为限偿还谢春福尚欠原告的债务。综上所述，被告谢水来、马见芳应以继承谢春福的遗产实际价值为限偿还原告安溪农商银行普惠金融卡透支款本金49977.03元及利息(利息按《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算，自2017年5月23日起计至实际清偿之日止)。谢章来作为连带责任保证的保证人，应按合同约定承担连带清偿责任；谢章来在承担保证责任后，有权向谢水来、马见芳追偿。因领用合约约定的是滞纳金而非违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告有关违约金的诉讼请求依法不予支持，合法有据的诉讼请求依法予以支持。被告谢水来、马见芳、谢章来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决，由此产生的法律后果由其自行承担。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条、第一千一百五十九条和第一千一百六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、谢水来、马见芳应于本判决生效之日起十日内以继承谢春福的遗产实际价值为限偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司（因谢春福使用普惠金融卡透支的）透支款本金49977.03元及利息(利息按《福万通普惠金融卡申请表》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算，自2017年5月23日起计至实际清偿之日止)；二、谢章来对上述款项承担连带清偿责任；三、谢章来承担保证责任后，有权向谢水来、马见芳追偿；四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，减半收取计525元，由谢水来、马见芳、谢章来负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪，依法追究刑事责任。审判员  陈义都二〇二一年四月二十六日书记员  余淑霞附：本案适用的法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千一百五十九条分割遗产，应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务；但是，应当为缺乏劳动能力又没有生活来源的继承人保留必要的遗产。第一千一百六十一条继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附：执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。