广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终3717号上诉人（原审被告）：秦宏伟，男，汉族，1970年9月7日出生，身份证住址：北京市海淀区。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司深圳分行，住所地：广东省深圳市福田区莲花街道深南大道2016号招商银行深圳分行大厦，统一社会信用代码：9144030078278219X2。法定代表人：岳鹰，行长。委托诉讼代理人：李晛，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：葛子丽，广东信通律师事务所实习律师。原审被告：廖莹，女，汉族，1975年9月23日出生，身份证住址：广东省深圳市龙岗区。上诉人秦宏伟因与被上诉人招商银行股份有限公司深圳分行（以下简称招商银行深圳分行）及原审被告廖莹金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初26516号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人秦宏伟上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或驳回起诉；2.本案诉讼费用由招商银行深圳分行承担。主要理由：涉案《个人贷款周转易协议书》虽然有约定由贷款逾期处置条款，但没有约定在哪些情况可以展期，哪些情况可以断贷并提前收回贷款本息。秦宏伟因2020年疫情影响，导致部分还款困难而逾期，并非不还或无偿还能力。秦宏伟依据国家规定，请求合理展期，合理分期归还本息。招商银行深圳分行没有同意秦宏伟的合理调解申请。一审判决不顾该事实，要求秦宏伟一次还本付息，损害秦宏伟合法权益。被上诉人招商银行深圳分行答辩称：《个人授信协议》约定的授信期间仅为招商银行深圳分行向秦宏伟及廖莹提供的授信额度可用期间，并非实际的贷款期限。转易贷款期限应为12个月，而非秦宏伟所称的36个月。根据《个人授信协议》第21.1.3、第22.2条，授信申请人未按时足额偿还贷款本金及／或利息（包括罚息、复息）的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内己发放贷款的本息和相关费用。根据《个人贷款周转易协议书》第12.1条，授信申请人违反本协议及／或授信协议的任何规定的，授信人有权停止乙方使用“周转易”功能，同时要求授信申请人提前归还定向垫付款项及／或己发放“周转易”贷款。因此，招商银行深圳分行有权要求秦宏伟及廖莹提前结清尚欠贷款本息及相关费用。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院予以维持。原审被告廖莹未作答辩。招商银行深圳分行向一审法院起诉请求判令：1.秦宏伟、廖莹偿还招商银行深圳分行剩余贷款本金248000元、利息13913.72元、罚息6580.45元及复息712.89元，共计269207.06元（均暂计至2020年2月26日，之后利息、罚息及复息按协议约定继续计算至实际还清之日止），秦宏伟、廖莹未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.秦宏伟、廖莹承担与本案有关的一切诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、送达费、差旅费等。一审法院查明，招商银行深圳分行与秦宏伟、廖莹签订《个人授信协议》（协议编号：8160316070005），约定：招商银行深圳分行向秦宏伟、廖莹提供总额为30万元整的可循环授信额度，授信期间为60个月，从2016年3月22日起到2021年3月22日止；本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，向授信人所在地人民法院起诉。在上述授信协议项下，招商银行深圳分行与秦宏伟、廖莹签订《个人贷款周转易协议书》，约定：招商银行深圳分行为秦宏伟、廖莹开通周转易功能并开通“直接转账”模式，以卡号为62×××37的账户作为“周转易卡”，招商银行深圳分行为秦宏伟、廖莹提供30万元的周转易限额，期限为12个月，贷款利率为固定利率。以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。利率调整幅度为在合同约定的基准利率基准上上浮176%，利率调整方式为不变；还款方式为按月付息到期还本。罚息为未偿还贷款本金按日在合同约定的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，直至贷款本息清偿之日止。合同签订后，招商银行深圳分行依约向秦宏伟、廖莹按时足额发放贷款。现案涉贷款已经逾期，秦宏伟、廖莹未按合同约定按时偿还贷款，秦宏伟、廖莹的行为已构成严重违约。秦宏伟提交书面答辩状称:1.其自2016年至2018年均按约支付本息，2019年因企业经营问题及疫情影响，导致还款困难，出现部分逾期情况，但并非其故意不还或无偿还能力；2.授信协议约定终止日为2021年3月22日，招商银行深圳分行起诉行为是单方面提前全额抽贷；3.招商银行深圳分行在疫情期间查封其名下股权和房产，价值较高，导致其公司经营收入受到影响；4.目前其公司已经恢复生产经营，希望能继续按照约定分期分批偿还贷款本息。被告廖莹未提交书面答辩意见，开庭时缺席。经审理查明，招商银行深圳分行与秦宏伟、廖莹签订《个人授信协议》（编号：8160316070005），约定招商银行深圳分行同意向秦宏伟、廖莹提供总额为30万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60月，从2016年3月22日起到2021年3月22日止；秦宏伟、廖莹未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行深圳分行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；贷款发生逾期时，招商银行深圳分行有权从包括扣款账户在内秦宏伟、廖莹在招商银行系统内开立的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止，拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；秦宏伟、廖莹未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为发生违约，招商银行深圳分行有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。招商银行深圳分行与秦宏伟、廖莹签订《个人贷款周转易协议书》（编号：8160316070005），约定：鉴于招商银行深圳分行与秦宏伟、廖莹签署了涉案授信协议，经秦宏伟、廖莹申请，招商银行深圳分行审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通周转易功能并开通“直接转账”模式；秦宏伟、廖莹以其名下的一张一卡通作为“周转易卡”，卡号为62×××37；招商银行深圳分行在授信额度内给予秦宏伟、廖莹总额为30万元的周转易限额；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本；本合同项下贷款采用固定利率；本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率；利率调整幅度为在基准利率基础上上浮176%；秦宏伟、廖莹未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行深圳分行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；秦宏伟、廖莹可通过ＰＯＳ刷卡、网上支付或转账汇款三种方式使用周转易额度；秦宏伟、廖莹违反本协议及／或授信协议的任何规定的，招商银行深圳分行有权停止秦宏伟、廖莹使用“周转易”功能，同时要求秦宏伟、廖莹提前归还已发放“周转易”贷款。合同签订后，秦宏伟、廖莹支用了上述额度项下贷款。招商银行深圳分行提交的银行流水显示，2018年8月8日、11月5日、2019年4月29日、5月24日，招商银行深圳分行分别向秦宏伟、廖莹指定账户发放贷款5万元、3万元、14万元、3万元。招商银行深圳分行提交的贷款信息列表显示，编号为8180808719001的贷款，金额为50000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.8059%，生效日为2018年8月8日，到期日为2019年8月8日；编号为8181105003001的贷款，金额为30000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2018年11月5日，到期日为2019年11月5日；编号为8190429456006的贷款，金额为140000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2019年4月29日，到期日为2020年4月29日；编号为8190524536008的贷款，金额为30000元，期限为12，还款方式为按月结息到期还本，执行利率为11.70585%，生效日为2019年5月24日，到期日为2020年5月24日。招商银行深圳分行提交的个人贷款还款清单显示，编号为8180808719001的贷款，金额为50000元，秦宏伟、廖莹自2019年8月8日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，秦宏伟、廖莹尚欠本金48000元、利息318.66元、罚息4927元、复息31.65元；编号为8181105003001的贷款，金额为30000元，秦宏伟、廖莹自2019年8月15日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，秦宏伟、廖莹尚欠本金30000元、利息1102.30元、罚息1653.45元、复息83.37元；编号为8190429456006的贷款，金额为140000元，秦宏伟、廖莹自2019年8月15日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，秦宏伟、廖莹尚欠本金140000元、利息10288.16元、罚息0元、复息492.37元；编号为8190524536008的贷款，金额为30000元，秦宏伟、廖莹自2019年8月15日起未按时足额偿还当期利息及本金，截至2020年2月26日，秦宏伟、廖莹尚欠本金30000元、利息2204.6元、罚息0元、复息105.50元。招商银行深圳分行主张暂计日之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，计算至秦宏伟、廖莹实际清偿之日止。一审法院认为，招商银行深圳分行与秦宏伟、廖莹签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。廖莹经一审法院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。招商银行深圳分行提交了合同、银行流水、个人贷款清单等证据，一审法院依法采信招商银行深圳分行关于发放贷款及秦宏伟、廖莹偿还金额的主张，秦宏伟、廖莹未能按合同约定履行按时足额还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。招商银行深圳分行依约有权请求秦宏伟、廖莹偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，招商银行深圳分行主张，截至2020年2月26日，秦宏伟、廖莹尚欠贷款本金248000元、利息13913.72元、罚息6580.45元、复息712.89元，一审法院予以确认，之后罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按合同约定的利率上浮50%，计算至秦宏伟、廖莹实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、秦宏伟、廖莹应于本判决生效之日起十日内向招商银行深圳分行偿还编号为8180808719001的贷款剩余贷款本金48000元、利息318.66元、罚息4927元、复息31.65元（罚息、复息暂计至2020年2月26日，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按年利率17.70885%的标准，计算至秦宏伟、廖莹实际清偿之日止）；二、秦宏伟、廖莹应于本判决生效之日起十日内向招商银行深圳分行招商银行股份有限公司深圳分行偿还编号为8181105003001、8190429456006、8190524536008的贷款本金合计200000元、利息合计13595.06元、罚息合计1653.45元、复息合计681.24元（罚息、复息暂计至2020年2月26日，之后的罚息以尚欠本金为基数，复息以尚欠利息为基数，均按年利率17.558775%的标准，计算至秦宏伟、廖莹实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5338.11元，保全费1866.03元（均已由招商银行深圳分行预交），共计7204.14元，由秦宏伟、廖莹共同负担。本院对一审法院查明的事实予以确认。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》等系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行各自义务。招商银行深圳分行已依约发放了涉案贷款，秦宏伟、廖莹未依约向招商银行深圳分行履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，招商银行深圳分行停止秦宏伟、廖莹使用“周转易”功能，同时要求秦宏伟、廖莹提前归还已发放“周转易”贷款符合合同约定。秦宏伟关于涉案《个人贷款周转易协议书》缺乏展期条款，招商银行深圳分行不愿意接受其调解申请等上诉理由不成立，本院不予支持。综上，一审法院认定事实清楚，处理结果正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费5338.11元，由上诉人秦宏伟负担。本判决为终审判决。审判长 王    畅审判员 范  志  勇审判员 李  卫  峰二〇二一年四月二十三日书记员 叶益力（兼）