广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初2147号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路171号桃花源科技创新园A栋317-318室。法定代表人：龚志洁，董事长。原告：富德财产保险股份有限公司广州分公司，住所地广州市越秀区寺右新马路111-115号五羊新城广场二层201-1及206之部分。负责人：左思阳。两原告共同委托诉讼代理人：林贝金，广东佰卓律师事务所律师。被告：吴富国，男，1976年11月6日出生，汉族，住所广东省广州市番禺区。被告：一点钱投资控股有限公司，住所地深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：吴瑕。被告：吴瑕，女，1970年1月2日出生，汉族，住所广东省深圳市福田区。被告：孙长红，男，1971年12月28日出生，汉族，住所哈尔滨市南岗区。被告：陈珊，女，1977年12月2日出生，汉族，住所广东省广州市番禺区。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）、富德财产保险股份有限公司广州分公司（以下简称富德保险广州分公司）与被告吴富国、一点钱投资控股有限公司（以下简称一点钱公司）、吴瑕、孙长红、陈珊保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林贝金到庭参加诉讼。五被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。案件事实一、投保时间：2019年3月14日；保险合同订立时间：2019年3月27日。二、保险合同约定的主要内容投保人：被告吴富国，被保险人：徽商银行股份有限公司五里墩支行（以下简称徽商银行五里墩支行），承保人：原告富德保险公司，投保险种：个人贷款保证保险，保险金额：1353177元；保险期间：自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险费：趸交，放款时一次性缴纳，保费金额为32765.04元。与涉案争议相关的条款：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。三、保险合同所涉反担保合同的主要内容1．签订时间：2019年3月21日；合同名称：《担保额度综合授信合同》，受信人：被告吴富国、陈珊，授信人：原告富德保险广州分公司；最高授信额度：1700000元，授信期限：36个月，自2019年3月21日至2022年3月20日；其他约定：本合同所称授信是指受信人向授信人推荐的银行或其他融资提供方融资，由授信人依法承担合同约定的保险责任额度。2．签订时间：2019年3月21日；合同名称：《最高额反担保抵押合同》，抵押人（甲方）：被告吴富国、陈珊，抵押权人（乙方）：原告富德保险广州分公司；担保主债权：自2019年3月21日起至2022年3月20日止在人民币1700000元的本金额度内，乙方依据上述《担保额度综合授信合同》及该合同项下包括但不限于《担保服务协议》《保证合同》《担保函》或同质文件等方面享有的对债务人吴富国、陈珊的债权；抵押担保范围：依据《担保额度综合授信合同》，及该合同项下包括但不限于《保证保险合同》或同质文件，乙方作为保险人应承担的保险责任与债务人吴富国、陈珊应向乙方履行的义务和承担的责任，及乙方因履行担保义务而产生的利息、罚息、复利、违约金等；抵押物：番禺区大龙街傍雁路883号东湖洲花园1区20座1001（已办理抵押登记，义务人为被告吴富国、陈珊，权利人为富德保险广州分公司）；抵押顺位：《广州市不动产登记查册表》抵押权登记信息记载，涉案房屋于2017年6月19日办理抵押登记，权利人为广州农村商业银行股份有限公司南沙支行，债权数额3480000元；2019年3月26日办理抵押登记，权利人为原告，债权数额1700000元。3．出具时间：2019年3月21日；名称：《连带责任保证承诺函（公司）》，出具人：被告一点钱公司；保证范围：被告一点钱公司引进的借款人吴富国，对投保单、保险单项下，借款人（投保人）吴富国的归还义务、违约责任等所有义务，包括借款人吴富国应归还的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等；保证方式：连带责任保证；保证期间：自代偿之日起三年。4．出具时间：2019年3月21日；名称：《连带责任保证承诺函（法定代表人）》，出具人：被告吴瑕；保证范围：被告一点钱公司引进的借款人吴富国，对投保单、保险单项下，借款人（投保人）吴富国的归还义务、违约责任等所有义务，包括借款人吴富国应归还的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等；保证方式：连带责任保证；保证期间：自代偿之日起三年。5．出具时间：2019年3月21日；名称：《连带责任保证承诺函（股东）》，出具人：被告孙长红；保证范围：被告一点钱公司引进的借款人吴富国，对投保单、保险单项下，借款人（投保人）吴富国的归还义务、违约责任等所有义务，包括借款人吴富国应归还的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金等；保证方式：连带责任保证；保证期间：自代偿之日起三年。6．其他：被告吴富国（借款人、抵押人）、陈珊（借款人配偶、抵押人配偶）在《面谈申请表》上表明：借款人配偶知悉并同意借款人借款行为，抵押人配偶知悉并同意为借款人承担连带责任。四、保险标的所涉借款合同约定内容及履行情况合同名称：《个人借款合同（信保网贷）》，借款人：被告吴富国，贷款人：徽商银行五里墩银行，贷款金额：1260000元，贷款期限：12个月，自2019年3月27日至2020年3月27日，实际借款期限以借款凭证上记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；贷款年利率：年利率7.395%，且为固定利率；还款方式：按月还息，到期还本；其他约定：贷款逾期的，贷款人有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利；借款人未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息和相关费用等。放款时间：2019年3月27日，放款金额：1260000元；逾期时间：2020年3月27日，逾期金额1299943.13元。五、保险理赔情况理赔时间：2020年8月28日，理赔金额：1299943.13元（包括本金1260000元、利息1058.69元、罚息38435.51元、罚复息448.93元）。六、其他情况：两原告提交被告吴富国、陈珊结婚证复印件，拟证明其为夫妻关系，本案债务发生在其婚姻关系存续期间。七、两原告向本院提出诉讼请求：1.被告吴富国、陈珊共同向两原告支付代偿款1299943.13元；2.被告吴富国、陈珊以代偿款1299943.13元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍，自2020年8月28日起至实际清偿之日，向两原告支付违约金(截止2020年9月23日，违约26日，违约金暂计14458.26元)；3.两原告就处置被告吴富国、陈珊名下位于广州市番禺区大龙街傍雁路883号东湖洲花园1区20座1001房所得价款在约定抵押担保范围内享有优先受偿权；4.被告一点钱公司、吴瑕、孙长红对上述第一、二项诉讼请求中被告吴富国的义务承担连带清偿责任；5.五被告共同承担本案的案件受理费、财产保全费。裁判理由与结果本院认为，被告吴富国向原告富德保险公司投保个人贷款保证保险，原告富德保险公司向被告吴富国出具了《个人贷款保证保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。原告富德保险公司作为被告吴富国向徽商银行五里墩支行借款的保证保险人，在被告吴富国未按约定向徽商银行五里墩支行归还借款的情况下，依约向被保险人徽商银行五里墩支行支付了保险赔款，履行了保险赔付义务。根据保险单的约定，被告吴富国应向原告富德保险公司归还理赔款项，徽商银行五里墩支行收取罚息复息违反公平原则，应在原告富德保险公司支付的理赔款中扣减，被告吴富国偿还原告富德保险公司已支付的理赔款1299494.20元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，原告富德保险公司主张的违约金过高，本院酌定违约金以全部欠款1299494.20元为基数，自2020年8月28日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。两原告提交的《面谈申请表》表明被告陈珊知悉并同意被告吴富国借款行为，并同意为借款人吴富国承担连带责任。两原告已提交被告吴富国、陈珊的结婚证复印件，证明涉案债务发生在其婚姻关系存续期间，被告陈珊未到庭抗辩，亦未提交证据证明上述债务并非夫妻共同债务，故被告陈珊应对被告吴富国的上述债务承担共同清偿责任。被告吴富国、陈珊将其所有的广州市番禺区大龙街傍雁路883号东湖洲花园1区20座1001房产抵押给原告富德保险广州分公司作为担保，房管部门亦已出具了《不动产登记证明》，为上述抵押物办理了抵押登记。富德保险公司系富德保险广州分公司的总公司，富德保险公司有权向被告吴富国、陈珊主张抵押权。在被告吴富国、陈珊不履行还款义务时，原告富德保险公司、富德保险广州分公司有权以依法处分该抵押房产所得价款优先受偿。但该抵押权设立在后，故两原告在设立在先的抵押债权之后对抵押房产享有优先受偿权。被告一点钱公司、吴瑕、孙长红分别出具承诺函承诺对涉案债务承担连带保证责任，故应对被告吴富国债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告一点钱公司、吴瑕、孙长红出具的承诺函均并未约定实现债权的顺序，故被告一点钱公司、吴瑕、孙长红应在两原告依法处分涉案抵押物所得价款优先受偿后承担连带清偿责任。被告一点钱公司、吴瑕、孙长红承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告吴富国追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告吴富国、陈珊向原告富德财产保险股份有限公司支付保险理赔款1299494.20元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告吴富国、陈珊向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以1299494.20元为基数，自2020年8月28日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率上浮30%计算）；三、如被告吴富国、陈珊逾期不履行上述债务，原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司有权以依法处分抵押物即广州市番禺区大龙街傍雁路883号东湖洲花园1区20座1001房产的所得价款，在在先顺位抵押权人的被担保债权优先受偿后的剩余部分中优先受偿；四、被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红对被告吴富国的上述确定的债务，在依法处分广州市番禺区大龙街傍雁路883号东湖洲花园1区20座1001房产所得价款优先受偿后承担连带清偿责任，被告一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红承责后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告吴富国追偿；五、驳回原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8315元、由原告富德财产保险股份有限公司、富德财产保险股份有限公司广州分公司负担832元，由被告吴富国、陈珊、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红共同负担7483元。财产保全费5000元，由被告吴富国、陈珊、一点钱投资控股有限公司、吴瑕、孙长红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 杨 婷二〇二一年四月二十一日书记员 陶诗雯法庭记录员王琼娜