四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初3388号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：黄川洋，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：龚建明，男，汉族，1964年3月12日出生，现住四川省乐山市五通桥区。 被告：刘燕，女，汉族，1968年8月30日出生，现住四川省乐山市五通桥区。 委托诉讼代理人:龚建明（刘燕丈夫），男，汉族，1964年3月12日出生，现住四川省乐山市五通桥区。 原告中银消费金融有限公司诉被告龚建明、刘燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月26日立案后，依法适用简易程于2021年4月8日、4月23日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢、被告刘燕的委托诉讼代理人暨被告龚建明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费向本院提出诉讼请求：1.判令被告龚建明、刘燕偿还原告贷款本金176314.81元。2.判令被告龚建明、刘燕支付原告2020年10月1日至2020年10月31日的利息2424.33元（以尚欠本金为基数，按年利率16.5%计算）。3.判令被告龚建明、刘燕支付原告利息及违约金（从2020年11月1日起至本金付清之日止的利息及违约金以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2021年2月4日为11089.44元，已扣除已收取的利息40.08元、违约金0.05元。4.判令被告龚建明、刘燕支付原告律师费5289元。5.判令被告龚建明、刘燕承担本案全部费用。6、判令原告对被告龚建明所有的位于四川省乐山市五通桥区房屋以折价、或者拍卖、变卖所得享有优先受偿权。审理中，原告明确其第二、三项诉讼请求如下：2.判令被告龚建明、刘燕支付原告2020年10月1日至2020年10月31日的利息2384.25元（以尚欠本金为基数，按年利率16.5%计算，已经扣除已经收取的利息40.08元）。3.判令被告龚建明、刘燕支付原告利息及违约金（从2020年11月1日起至本金付清之日止的利息及违约金以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），应扣除已经收取的违约金0.05元。事实与理由：2019年12月11日，被告龚建明、刘燕向原告提交《［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表》向原告申请借款194000元，选择等额本息60期还款方式，贷款用途为装修。2019年12月23日，双方签订《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告龚建明提供贷款194000元；贷款使用期限为自实际放款日起60个月；被告龚建明自愿以其自有房屋为其贷款提供担保并办理了抵押登记，抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围：本合同项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；贷款执行的年化利率为16.5%，原告有权针对被告龚建明发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告龚建明的利率水平，原告有权收取消费金额贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于逾期违约金等（以下称“相关费用”）。收费标准如下：如被告龚建明未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。逾期3日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日期计收；被告龚建明未按期足额归还贷款本息，视为被告龚建明在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告龚建明提前结清贷款（被告龚建明需要向原告支付提前还款金额的3%作为违约金）；2020年1月2日，被告龚建明向原告提交《［新易贷］用款申请表》贷款用途为装修。被告龚建明签署“告客户书”载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，原告将自动按照约定还款方式扣款。被告龚建明与被告刘燕系夫妻关系，被告刘燕签署《共同还款承诺书》同意与被告龚建明共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本金和费用全部结清为止。2020年1月2日，原告向被告龚建明指定账户发放消费金融贷款194000元。但被告龚建明借款后未完全按约定还款。原告曾向被告龚建明、刘燕发出《律师函》，告知被告龚建明、刘燕《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部到期。要求被告龚建明、刘燕一次性履行全部还款义务。但是被告龚建明、刘燕至今仍未履行贷款本息之偿还义务。原告为维护其合法权益，诉至法院。 被告龚建明、刘燕辩称，龚建明称对原告诉讼请求有意见，原告不属于国家允许的机构，还款找不到人，也打不通原告电话，到签合同的地方去找人，但是都搬走了,搬了几次地方。原告的利率超过了银行利息若干倍，所以要求法院公平、公正处理。龚建明称其到银监会去反映过。针对第二项、第三项诉讼请求，原告主张利息过高，请法院依法认定；不该给律师费，律师是代表原告来的。四川省乐山市五通桥区房屋，是龚建明的房子，抵押给了原告，办理了抵押登记。龚建明确认签署了《使用合约》，但是当时办贷款的人说的利息不是那么多，贷款之后说不贷了，原告说提前还款需三个月之后，三个月之后钱已经使用了。另外，在办完贷款后，原告的工作人员拿卡取了160000元的回扣，请法院追回来，把这个钱还给原告，抵扣本金。龚建明陈述刘燕和龚建明系夫妻关系，刘燕确认在案涉《共同还款承诺书》上签字。 本院经审理认定事实如下：2019年12月11日，被告龚建明、刘燕签署《［新易贷-乐享贷］贷款正式申请表》，申请贷款194000元，选择月结还款方式为等额本息，分60期。2020年1月2日，被告龚建明签署《［新易贷］用款申请表》，申请人民币194000元并授权中国银行借记卡（账号：62×××73）作为［新易贷］贷款放款账号。 2019年12月23日，原告（甲方）与被告龚建明（乙方、丙方）签订了合同编号为2019年消借第1211001420号《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，该合约约定：借款金额为194000元，借款期限60个月，从2019年12月23日至2024年12月23日，借款用途为装修。还款方式为等额本息还款；贷款执行固定年化利率为16.5%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取消费金额贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等，收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按日息0.5‰利率计收违约金，直至本息清偿为止。逾期三日内清偿，可免收逾期违约金，4日以上则从逾期首日起计收。乙方未按期足额归还贷款本息，视为乙方在本合约下违约，甲方有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求乙方提前结清贷款；乙方需要向甲方支付提前还款金额的3％作为违约金。合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和逾期违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、逾期违约金的顺序依次向甲方清偿，其中逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止。被告龚建明以其名下所有的位于四川省乐山市五通桥区房屋［产权证号：川（2018）五通桥区不动产权第0003019号］作为抵押担保，抵押担保的期间为自设立抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保的范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。2019年12月25日上述房屋办理了抵押登记，权利人为原告。刘燕签署《共同还款承诺书》承诺对龚建明与原告签订的合同编号为2019年消借第1211001420号《［新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》承担共同还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。 被告龚建明签署《“新易贷－乐享贷”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-乐享贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2020年1月2日，原告向被告发放消费贷款194000元，被告从2020年3月开始按约还款。从2020年11月开始未按约足额还款。被告在2020年11月1日还款40.08元，在2020年12月21日还款0.05元，此后被告未偿还过其他款项。被告现尚欠本金176314.81元，尚欠2020年10月1日至31日的利息为2430.74元未偿还，2020年11月以后的利息未偿还。 2021年2月23日原告代理律师王欢通过EMS（单号1111219391527）向被告龚建明邮寄律师函，该邮件显示2021年2月25日龚建明本人签收。龚建明认可收到律师函。 2021年3月26日，原告向法院起诉。 审理中，原告陈述违约金与利息相加已经超过年利率24%，故原告自行将利息及违约金之和调整为以未还本金为基数，按照年利率24%计算。 以上事实有当事人陈述、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、身份证复印件、《[新易贷-乐享贷]贷款正式申请表》、《[新易贷]用款申请表》、《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《“新易贷－乐享贷”告客户书》、还款明细单、《律师函》、EMS邮寄单等证据予以证实。 本院认为，原告与被告签订的《[中银消费新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、违约金、实现债权的费用。原告按约向被告指定账户发放借款本金194000元，本院予以确认。 关于利息、违约金的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中既约定贷款执行固定年利率16.5%，且原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；又约定原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于违约金等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。原告自行将被告逾期后即从2020年11月1日起至本金付清之日止的利息、违约金以尚欠借款本金为基数，调整为按年利率24%的标准计算的主张本院予以确认。 根据双方利息、违约金的约定，以及原告自认被告正常还款情况，被告现尚欠借款本金176314.81元，根据合同约定，被告应当立即偿还尚欠本金。关于2020年10月1日至31日的利息问题，被告龚建明尚欠该月利息2430.74元，现原告主张该月未还利息为2384.25元，本院予以确认。对原告要求被告偿还利息、违约金（从2020年11月1日起至本金还清之日止的利息、违约金，以尚欠本金176314.81元为基数，按年利率24%的标准计算）的诉讼请求，不违背合同约定及法律规定，本院予以支持。 借款时，被告刘燕与被告龚建明系夫妻关系，本院认为被告刘燕在《共同还款承诺书》上签字，其对龚建明的借款行为是知晓的，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，被告刘燕应与被告龚建明共同承担偿还责任。 被告龚建明与原告签订的《［中银消费新易贷-乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定，龚建明以名下位于四川省乐山市五通桥区房屋［产权证号：川（2018）五通桥区不动产第0003019号］提供抵押担保，并依法进行抵押登记，担保范围为借款本金、利息、违约金等费用。该合同并不违反法律行政法规的效力性强制性规定，故合同依法成立，并已办理了抵押登记，物权已设立，现在抵押担保期间内。因债务人未履行债务，故原告对抵押财产享有优先受偿权的请求成立。 关于原告主张律师费5289元，原告并未就此提供任何证据予以证明律师费的支持，故对该项费用不予支持。 依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告龚建明、刘燕在本判决生效之日起十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金176314.81元、利息及违约金（2020年10月1日至31日的利息2384.25元，从2020年11月1日起至本金还清之日止的利息、违约金，以尚欠本金176314.81元为基数，按年利率24%的标准计算，应扣除已收取的0.05元）； 二、原告中银消费金融有限公司对被告龚建明所有的位于四川省乐山市五通桥区房屋［产权证号：川（2018）五通桥区不动产权第0003019号］的折价或者以拍卖、变卖所得的价款在本判决第一判项、第二项确定的债权范围内优先受偿； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取为2101元，（原告中银消费金融有限公司已预交），由被告龚建明、刘燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员  杨春霞 二〇二一年四月二十七日 书记员  江明霞