福建省将乐县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0428民初448号原告：将乐县农村信用合作联社，住所地：福建省将乐县水南镇三华南路27号。统一社会信用代码：913504281559807018法定代表人：谢海平，理事长。委托诉讼代理人：陈辉，男，该社工作人员。委托诉讼代理人：余观水，男，该社工作人员。被告：李运尚，男，1976年11月22日出生，汉族，户籍地福建省将乐县，现住将乐县。被告：叶娇，女，1983年9月9日出生，汉族，住福建省将乐县。被告：李启航，男，1995年5月19日出生，汉族，住福建省将乐县。原告将乐县农村信用合作联社（以下简称将乐信用社）与被告李运尚、叶娇、李启航金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月2日公开开庭进行了审理。原告将乐信用社的委托诉讼代理人陈辉、余观水、被告李运尚到庭参加诉讼，被告叶娇、李启航经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。将乐信用社向本院提出诉讼请求：1、李运尚、叶娇立即归还普惠金融卡透支本金46999.83元，利息及违约金17102.81元，合计64102.64元（利息及违约金计算从2019年1月25日至2021年1月20日）；2、李运尚、叶娇按约定支付从2021年1月21日至实际还款日止的利息及违约金；3、李启航对李运尚借款本息及罚息承担连带保证责任；4、本案诉讼费用及实现债权产生的费用由被告承担。事实和理由：李运尚、叶娇因经营便利店资金不足，于2018年2月7日向将乐信用社的安仁信用社申请办理为期3年、信用额度为50000元的福万通普惠金融卡贷款消费，李运尚、叶娇与将乐信用社签订了《普惠金融卡补充协议书》，作为《福建省农村信用社福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的补充合约，同时李运尚还签署了《将乐县农村信用社普惠金融卡资金用途声明承诺书》，李运尚的配偶叶娇也在借款申请书上签字同意。李启航为该借款作连带责任保证、李云尚与李启航与将乐信用社签订了《最高额保证合同》。前期李运尚基本能按期归还贷款，但从2019年1月开始，李运尚未能依约归还最低还款额，截止到2021年1月20日，李运尚欠普惠金融卡透支本金46999.83元、拖欠利息及违约金17102.81元，合计64102.64元，经多次催收未果。李运尚借款时与叶娇系夫妻关系，同时叶娇在借款申请书上签字同意，该借款应认定为夫妻共同债务。李运尚辩称，借款50000元属实，但无能力一次性还款，要求分期还款。将乐信用社围绕诉讼请求依法提交了证据：《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融卡申请人声明》、《普惠金融卡补充协议》《将乐县农村信用社普惠金融卡资金用途声明承诺书》、《最高额保证合同》、贷款交易明细查询、账户余额查询、账户信用历史查询、催收影像、居民身份证。叶娇、李启航未到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证的诉讼权利。根据将乐信用社陈述和上述经审查确认的证据，本院认定事实如下：李运尚因经营便利店资金不足，于2018年2月7日到将乐信用社申请办理为期3年，信用额度为50000元的福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，约定还款借记卡卡号为6221××××0168，扣款方式为最低还款额，并在申请表签名处载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福万通普惠金融贷记卡领用合约》第二条第四款约定，甲方（即申请人）未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；第四条第三项约定，普惠金融卡有效期最长3年，自乙方（将乐信用社）系统产生普惠金融卡卡号当月起算，普惠卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因开片失效而终止；第三十三条约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免期；第三十四条约定，持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。同日，李运尚与将乐信用社签订了《普惠金融卡补充协议》，因该借款由李启航提供担保，李运尚、李启航亦与将乐信用社签订了《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为债权人与债务人形成的债权提供担保，担保的债权本金最高额为人民币50000元；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；叶娇系李运尚配偶，其在《普惠金融申请人声名及签名栏》中的申请人配偶姓名栏中签名，同意李运尚借款。另查明、李运尚、叶娇于2018年11月22日离婚。将乐信用社审批后同意为李运尚办理有效期3年、信用额度为50000元的福万通普惠金融卡，贷记卡起始日期为2018年2月7日，专项卡利率9.9%，消费透支年利率9.90%。李运尚持卡消费后，从2019年1月起未能依约归还最低还款额。截止到2021年1月20日尚欠普惠金融卡透支本金46999.83元、利息及违约金17102.81元。本息合计64102.64元，经多次催讨未果。本院认为，将乐信用社与李运尚签订的《福建省农村信用社福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《普惠金融卡补充协议书》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，合同合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的权利义务。李运尚开卡消费后，未按合同约定归还普惠金融卡要求的最低还款额，已构成违约。叶娇系李运尚配偶，叶娇在《普惠金融申请人声名及签名栏》上签名同意李运尚借款，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，该债务属夫妻共同债务，叶娇应承担共同还款责任因此，将乐信用社要求李运尚、叶娇归还普惠金融卡透支本金46999.83元，截至2021年1月20日的利息和违约金17102.81元，及2021年1月21日至实际还款日止的利息及违约金，符合法律规定及双方约定，应予支持。李启航为上述借款提供担保，故应对上述借款本息及罚息承担连带保证责任。叶娇、李启航经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李运尚、叶娇应于本判决生效之日起十日内归还将乐县农村信用合作联社普惠金融卡透支款46999.83元；二、李运尚、叶娇应于本判决生效之日起十日内向将乐县农村信用合作联社支付利息、违约金17102.81元（截至2021年1月20日止）；三、李运尚、叶娇应于本判决生效之日起十日内向将乐县农村信用合作联社支付自2021年1月21日起至实际还款之日止的利息、违约金；四、李启航对上述借款本息及违约金承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1403元，减半收取计701.5元，由李运尚、叶娇、李启航负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  张宾二〇二一年四月二日书记员  张悦附相关法律条款：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。