重庆市涪陵区人民法院民事判决书 （2021）渝0102民初1673号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行，住所地重庆市涪陵区滨江大道二段28号附1.2.3号，统一社会信用代码91500102671014665C。负责人：陈文军，该分行行长。委托诉讼代理人：张德金，重庆山语律师事务所律师。被告：程琼，女，1984年10月8日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：汪小玲，女，1985年6月14日出生，汉族，居民，重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行（以下简称邮储银行涪陵分行）与被告程琼、汪小玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮储银行涪陵分行的委托诉讼代理人张德金，被告程琼到庭参加诉讼，被告汪小玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行涪陵分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告程琼归还原告截止2021年1月22日尚欠的借款本金301804.45元、利息5858.54元，罚息12.12元，合计307675.11元，并支付从2021年1月23日起至借款本息还清时止按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率下浮10%后再上浮30%计算的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金301804.45元为基数，复利以尚欠利息为基数），利随本清；2、判决被告程琼支付原告代理费4500元；3、被告汪小玲对前述第一、二项承担连带清偿责任；4、判令原告对被告程琼所有的位于涪陵区荔枝办事处望涪X组第X层房屋【房产证号：303房地证2015字第XXXXX号】折价、拍卖或者变卖的价款在上述第一、第二项债权范围内享有优先受偿权；5、本案案件受理费、公告费由被告承担。事实和理由：2015年12月3日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》。合同约定：原告向被告程琼提供购置房屋贷款360000元，用于购买位于涪陵区荔枝办事处望涪七组第4层房屋;贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款为准。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%，罚息和复利利率在贷款利率的基础上加收30%；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，原告有权要求被告清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用。原告为保障自身利益先行垫付的费用，有权向被告主张。被告自愿提供位于涪陵区荔枝办事处望涪七组4层房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保范围包括:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及原告实现债权的诉讼费、律师费等一切费用。被告汪小玲自愿对贷款本金、利息、罚息、复利以及原告实现债权的律师费、诉讼费承担连带保证责任。同时，合同还对其他事项进行了约定。2015年12月4日，被告填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款金额36万元，借款期限240个月（从2015年12月4日至2035年12月4日），还款方式为等额本息，用途为购房。被告借款后未按约定归还贷款本息，连续逾期三个月，累计逾期还款次数超过6次，依据约定原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息。截至2021年1月22日，被告尚欠借款本金301804.45元、利息5858.54元、罚息12.12元，合计307675.11元。综上，借款后被告程琼未按合同约定按时归还借款本息，担保人汪小玲也未履行担保义务，已构成违约，依法应当承担归还借款本金、罚息、复利，支付原告实现债权支出的律师费的民事责任。为此，特诉至贵院，请求依法判决。被告程琼辩称：原告所述情况属实，但是起诉之后，又偿还了8000元。    被告汪小玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月3日，原告与二被告签订了《个人购房/购车借款及担保合同》。合同中载明：贷款人为原告，借款人及抵押人为陈琼，保证人为汪小玲。借款用途为购房，借款金额为36万元。借款期限为240个月，自2015年12月3日至2035年12月3日。贷款归还方式为等额本息。利率为浮动利率，即在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率水平下浮10%，利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基础利率及本合同约定的利率浮动比例执行新利率。逾期罚息及复利利率为本合同约定的利率基础上加收30%。如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告清偿全部或部分贷款，处分抵押物实现抵押权。抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等原告为实现债权及抵押权的一切费用。被告汪小陵对本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权的费用及借款人应付的费用承担连带保证责任。保证期间为债务人履行债务期限届满之日后两年止。原告可选择抵押物实现抵押权或要求保证人被告汪小玲对全部债务承担保证责任，也可以在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩。同时，被告程琼与原告签订《涪陵区房地产抵押合同》，被告程琼自愿以其所有的位于重庆市涪陵区荔枝办事处望涪X组第X层房屋为上述借款作抵押担保，并办理了抵押登记【房产证号为303房地证2015字第XXXXX号】。合同签订后，原告于2015年12月4日将借款36万元划入被告指定账户。原告向被告提供借款后，被告未按合同约定履行还款义务。截止2021年1月22日，被告尚欠原告借款本金301804.45元、利息5858.54元、罚息12.12元，共计307675.11元。该欠款经原告多次催收未果。原告遂诉至本院。另查明，邮储银行涪陵分行因追索本案债权而产生律师费4500元。再查明，被告程琼于法院立案受理后，归还了部分欠款，截止2021年4月13日，被告尚欠原告本金297247.71元，利息5351.02元、罚息35.04元，共计302633.77元。上述事实，有庭审调查中当事人的陈述，二被告身份信息、《个人购房/购车借款及担保合同》、《抵押合同》、房产证及抵押权证、借据、银行放款单、还款流水清单、结清试算表等证明材料在卷佐证，这些证明材料经庭审质证和本院审查，可以采信。本院认为，原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、《抵押合同》，系双方真实意思表示，依法成立有效，应受法律保护。合同签订后，原告已按约向被告履行了发放借款的合同义务。被告借款后未按约定及时还款，属违约行为，依法应承担偿还原告尚欠借款及利息违约责任。被告汪小玲自愿在该合同上作为连带保证人签字，对该合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利以及原告实现债权的律师费、诉讼费承担连带保证责任，故原告请求被告汪小玲承担本案连带清偿责任符合规定，本院予以支持。原告请求被告支付律师代理费，符合双方合同约定，本院予以支持。被告自愿以其所有的位于重庆市涪陵区荔枝办事处望涪七组第4层房屋为借款作抵押担保并办理了抵押登记，原告有权就该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百零一条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第六百八十八条、六百九十一条、第六百九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程琼于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行截止2021年4月13日止的借款本金297247.71元，利息5351.02元、罚息35.04元，共计302633.77元；并支付从2021年4月14日起至借款本金付清之日止的罚息及复利（罚息以借款本金297247.71元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮30%计算，复利以利息5351.02元为基数，按罚息利率计算）；二、被告程琼于本判决生效后10日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行因本案诉讼而产生的律师费4500元；三、被告汪小玲对上述判决第一、二项债务承担连带清偿责任。   四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行有权就被告程琼提供抵押担保的位于重庆市涪陵区荔枝办事处望涪七组第4层房屋（303房地证2015字第20666号）折价或者拍卖、变卖的价款在本案债权范围内优先受偿；    四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆涪陵分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5984元，减半收取2992元，由被告程琼、汪小玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。  审 判 员     黄  江        二○二一年四月二十六日   法官助理     李子琦   书  记  员     黄银丹 -1-