福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初245号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行，住所地福建省莆田市涵江区萩芦镇祟圣村半南岭16号，统一社会信用代码91350303567316671Y。负责人：王志阳，系该行行长。委托诉讼代理人：陈志敏，男，1982年4月9日出生，汉族，系原告员工。被告：杨伟援，男，1972年7月13日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：杨秀连，女，1974年5月18日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行（以下简称农商银行萩芦支行）与被告杨伟援、杨秀连银行卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行萩芦支行的委托诉讼代理人陈志敏到庭参加诉讼。被告杨伟援、杨秀连经本院公告送达开庭传票等应诉材料，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行萩芦支行于2021年1月7日立案时向本院提出诉讼请求：1.杨伟援、杨秀连立即共同偿还给农商银行萩芦支行普惠金融卡透支本金61376.3元（人民币，下同），并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金（即滞纳金，下同）［其中：截至2020年12月22日止的利息、违约金2596.23元；其他利息自2020年12月23日起至还清之日止按年利率14.4%计付；其他违约金自2020年12月23日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］;2.本案诉讼费用由杨伟援、杨秀连负担。庭审过程中，农商银行萩芦支行变更诉讼请求为：1.杨伟援、杨秀连立即共同偿还给农商银行萩芦支行普惠金融卡透支本金58976.3元，并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金［其中：截至2021年3月22日止的利息、违约金6272.18元；其他利息自2021年3月23日起至还清之日止按年利率14.4%计付；其他违约金自2021年3月23日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］;2.杨伟援、杨秀连共同偿还给农商银行萩芦支行因实现本案债权需要而支出的公告费560元；3.本案诉讼费由杨伟援、杨秀连负担。事实和理由：2016年11月5日，杨伟援向农商银行萩芦支行申领福万通普惠金融卡，填写《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》（以下简称《普惠金融卡申请表》），签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《普惠金融卡领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《普惠金融卡章程》）。《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》对普惠金融卡的使用、收费和缴款等事项作了约定，并约定：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元），按超过信用额度部分的5%支付超限费（最低5元，最高300元）；（6）乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。同日，杨秀连向农商银行萩芦支行出具《共同债务承诺书》，愿意作为共同债务人，自愿对杨伟援使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用）承担连带清偿责任。2016年12月6日，农商银行萩芦支行向杨伟援发放了卡号为6228××××2108的普惠金融卡（该卡原授信额度为50000元，后经调整额度至62000元，授信期限为3年，透支利息按年利率14.4%执行，每月22日为账单日）。该普惠金融卡于2019年12月份授信期限届满，经农商银行萩芦支行多次催讨，杨伟援未办理续卡手续，亦未能依约按时足额向农商银行萩芦支行归还透支资金。杨秀连与杨伟援系夫妻关系，本案讼争债务发生在杨伟援与杨秀连婚姻关系存续期间，且杨秀连出具《共同债务承诺书》承诺作为共同债务人对案涉债务承担连带清偿责任，故杨秀连应承担共同偿还责任。杨伟援、杨秀连未作答辩，亦未向本院提交证据。农商银行萩芦支行围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.农商银行萩芦支行《营业执照》（副本）及负责人身份证明各一份、杨伟援、杨秀连提交给农商银行萩芦支行作为申领银行卡备案的杨伟援、杨秀连身份证复印件各一份，欲证明：农商银行萩芦支行、杨伟援、杨秀连的诉讼主体适格；2.《普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》各一份，欲证明：（1）杨伟援向农商银行萩芦支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）《普惠金融卡领用合约》及《普惠金融卡章程》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；③福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；④福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；⑤若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元），按超过信用额度部分的5%支付超限费（最低5元，最高300元）；⑥乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；3.杨伟援、杨秀连提交给农商银行萩芦支行作为申领银行卡备案的杨伟援与杨秀连的《结婚证》复印件、杨秀连出具的《共同债务承诺书》各一份，欲证明：（1）杨伟援与杨秀连于1994年8月11日办理结婚登记手续，本案讼争债务发生在杨伟援与杨秀连婚姻关系存续期间；（2）杨秀连自愿作为共同债务人出具《共同债务承诺书》，承诺对案涉债务承担连带清偿责任；4.杨伟援在农商银行萩芦支行的卡号为6228××××2108的普惠金融卡《贷记卡交易明细》、《贷记卡台账信息》各一份，欲证明：（1）农商银行萩芦支行向杨伟援发放的卡号为6228××××2108的银行卡开户日期为2016年12月6日，原授信额度为50000元，后经调整额度至62000元，授信期限为3年，透支利息按年利率14.4%执行，每月22日为账单日；（2）杨伟援卡号为6228××××2108的普惠金融卡透支金额以及欠款情况；5.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》一份，欲证明：福建省农村信用社联合社于2016年11月10日在福建农信网上发布公告，自2017年1月1日起取消收取《福万通普惠金融卡领用合约》中的《福万通普惠金融卡收费标准》中的“超限费”，并将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算标准与滞纳金的计算标准一样，均是按每期最低还款额的未还部分的5%计付；6.《公告费缴费》两份，欲证明：因本案杨伟援、杨秀连系采取公告送达方式送达，农商银行萩芦支行为实现本案债权需要支出公告费560元的事实。本院经审查认为，杨伟援、杨秀连经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议和提供证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行萩芦支行所提交的上述证据，真实合法，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以采信。根据上述采信的证据并结合当事人庭审陈述，本院认定本案主要事实如下：2016年11月5日，杨伟援向农商银行萩芦支行申请办理福万通普惠金融卡，填写《普惠金融卡申请表》，并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》。《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的主要内容有：（1）福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；（2）乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；（3）福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；（4）福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；（5）若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（最低5元）。同日，杨秀连向农商银行萩芦支行出具《共同债务承诺书》，愿意作为共同债务人，自愿对杨伟援使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。2016年12月份，农商银行萩芦支行向杨伟援发放了卡号为6228××××2108的福万通普惠金融卡（该卡原授信额度为50000元，后经调整额度至62000元，授信期限为3年，透支利息按年利率14.4%执行，每月22日为账单日）。该普惠金融卡于2019年12月份授信期限届满，杨伟援未办理续卡手续，亦未能依约按时足额向农商银行萩芦支行归还透支资金。该普惠金融卡截至2021年3月22日止的透支款项为65248.48元（其中：本金58976.3元；利息、违约金6272.18元），并欠农商银行萩芦支行以透支本金58976.3元为基数自2021年3月23日起至还清之日止按照福万通普惠金融卡申请表、领用合约、章程约定计算的利息、违约金［其中：利息按年利率14.4%计付；违约金按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）］。另查明，杨伟援与杨秀连于1994年8月11日办理结婚登记手续，本案讼争债务发生在杨伟援与杨秀连婚姻关系存续期间。还查明，农商银行萩芦支行于2021年1月7日提起本案诉讼后，为实现本案债权需要，采取公告送达方式向杨伟援、杨秀连送达相关法律文书，支出公告费560元。本院认为，杨伟援以填写《普惠金融卡申请表》的方式向农商银行萩芦支行申领普惠金融卡，已知晓并同意遵守《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》的条款，农商银行萩芦支行经审查后向杨伟援核发普惠金融卡，双方依法成立普惠金融卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。杨伟援作为普惠金融卡领用人，在普惠金融卡发生透支后，应当依约按时向农商银行萩芦支行偿还相应透支本金、利息及其他费用。杨秀连系杨伟援配偶，其向农商银行萩芦支行出具《共同债务承诺书》，承诺作为共同债务人对案涉债务承担连带清偿责任，故杨秀连应当依约对杨伟援的本案讼争债务承担共同还款责任。因杨伟援、杨秀连至今仍然未能偿还所欠款项，已构成违约，应依约承担还款责任及相应的违约责任。现农商银行萩芦支行要求杨伟援、杨秀连共同偿还其卡号为6228××××2108的普惠金融卡透支本金并支付相应的利息、违约金，于法有据，本院予以支持。农商银行萩芦支行主张杨伟援、杨秀连应共同偿还其因实现本案债权需要而支出的公告费560元，因双方在《普惠金融卡领用合约》、《共同债务承诺书》中有相关约定，本院予以支持。杨伟援、杨秀连经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、杨伟援、杨秀连应在本判决生效之日起十日内共同偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行福万通普惠金融卡透支本金58976.3元，并支付该款按照《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》约定计算的利息、违约金[其中：截至2021年3月22日止的利息、违约金6272.18元；其他利息自2021年3月23日起至还清之日止按年利率14.4%计付；其他违约金自2021年3月23日起至还清之日止按每期最低还款额的未还部分的5%计付（最低收费5元）]。杨伟援、杨秀连已归还的相关款项予以相应扣除；二、杨伟援、杨秀连应在本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司萩芦支行公告费560元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1399元，由杨伟援、杨秀连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长  李莹桓人民陪审员  林清宝人民陪审员  吴 澄二〇二一年四月十六日书 记 员  姚双双附：与本案相关的法律法规及申请执行提示一、与本案相关的法律法规《中华人民共和国民法典》第一百七十六条民事主体依照法律规定或者按照当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。