福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初835号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行，住所地：安溪县。负责人：陈金水，任该支行行长。委托诉讼代理人：陈招娣，女，系该行员工。被告：李清彬，男，1991年2月21日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行（以下简称“安溪农商银行美法支行”）与被告李清彬信用卡纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行美法支行的委托诉讼代理人陈招娣到庭参加诉讼，被告李清彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行美法支行向本院提出诉讼请求：1．判令解除李清彬与安溪农商银行美法支行于2019年6月19日签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；2．判令李清彬向安溪农商银行美法支行归还福万通贷记卡透支款本金11,428.19元及利息、违约金、手续费（利息自2020年6月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止；违约金自2020年8月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的按最低还款额的未还部分的5%计算至实际还清款项之日止；手续费自2020年6月23日按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止，暂计至2021年1月18日的福万通贷记卡透支款利息435.37元、违约金1,309.63元，手续费1,690.1元，合计3,435.1元）；3．李清彬承担本案诉讼费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社美法分社（以下简称“美法信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2019年6月19日，李清彬与美法信用社签订了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，向美法信用社申领人民币福万通贷记卡，双方约定：信用额度20,000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五（即0.05%）。该贷记卡开户日期为2019年6月19日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。李清彬于2019年7月4日开始陆续办理透支，并于2019年9月22日及2019年12月22日在手机银行上自助申请账单分期。李清彬只按照约定归还部分透支款及至2020年6月22日的利息，自2020年6月23日起未能按照约定足额归还透支本金及利息、手续费，根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条第一款、第三款和第四款约定，李清彬未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金及福建省农村信用社联合社网站公布的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡收费标准》中应承担的费用。截至2021年1月18日，李清彬尚欠安溪农商银行美法支行透支本金11,428.19元及利息、违约金、手续费计3,435.1元，合计14,863.29元。经安溪农商银行美法支行多次催收，李清彬拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第五条第十一款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，李清彬的行为已构成严重违约，安溪农商银行美法支行有权解除合约，有权依法向李清彬催收，追缴并有权停止其使用卡片，并要求李清彬全额偿还所欠款项。李清彬未作答辩。安溪农商银行美法支行围绕诉讼请求依法提交了《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》《福万通IC贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》和贷记卡明细查询及福建省农村信用社联合社公布的贷记卡账单分期手续费收费标准等证据，李清彬未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。李清彬未向本院提供证据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社美法分社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行。2019年6月19日，李清彬（甲方）向美法信用社（乙方）申领福万通ＩＣ贷记卡，申请额度为20000元，于同日获批，并由双方签订了《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》。合约约定：透支利率（每日）0.05%（备注：持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息）；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；福万通ＩＣ贷记卡卡片的有效期最长为5年；甲方超过到期日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款款项，手续费等），甲方已支付的分期付款手续费不作返还等内容。福建省农村信用社联合社公布的贷记卡账单分期手续费收费标准为：账单分期24期，年化手续费率10.06%；账单分期12期，年化手续费率7.2%。合约所附的《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》第三条规定，福万通ＩＣ贷记卡是各行社面向企业或个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的人民币支付工具。福万通ＩＣ贷记卡具有信用消费、预借现金、分期付款、积分使用、电子现金等功能，享受循环信用、一定时期内免息还款等待遇，可联机或脱机使用。合同签订后，美法信用社依约向李清彬履行了发卡义务，卡号6228××××9100。发卡后，李清彬陆续办理透支，其间，李清彬分别于2019年9月22日和2019年12月22日在手机银行上自助申请账单分期。截至本案庭审之日，李清彬尚欠安溪农商银行美法支行透支款本金11428.19元。李清彬仅支付利息至2020年6月22日。李清彬尚欠安溪农商银行美法支行透支款本金11428.19元及自2020年6月23日起的利息和账单分期手续费、自2020年8月22日起的违约金未能偿还。安溪农商银行美法支行于2021年2月1日向本院提起诉讼。综上所述，本院认为，安溪农商银行美法支行（原美法信用社）与李清彬签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，安溪农商银行美法支行依约向李清彬发放福万通IC贷记卡，双方形成银行卡服务合同关系，不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，当事人均应全面履行合同义务。李清彬办理透支款后，未能按照约定及时足额偿还，根据合同约定，安溪农商银行美法支行有权要求解除双方于2019年6月19日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，并有权要求李清彬承担返还福万通IC贷记卡消费透支的本金及利息、违约金、账单分期手续费的违约责任。《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》对账单分期手续费进行了约定，但没有明确约定账单分期手续费收费标准，故账单分期手续费应以福建省农村信用社联合社公布的贷记卡账单分期手续费收费标准计算。李清彬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、解除李清彬与福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行于2019年6月19日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；二、李清彬应于本判决生效之日起10日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行福万通IC贷记卡透支本金11,428.19元及利息、违约金、账单分期手续费（利息自2020年6月23日起、违约金自2020年8月22日起按《福万通IC贷记卡申请表》《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止；账单分期手续费自2020年6月23日起按福建省农村信用社联合社公布的贷记卡账单分期手续费收费标准计算至实际还清款项之日止）；三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司美法支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费172元，减半收取计86元，由李清彬负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄田中二〇二一年四月六日书记员  黄晓珍附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。