河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初2931号原告:上海浦东发展银行股份有限公司郑州郑港六路支行，住所地河南省郑州航空港经济综合实验区郑港六路与郑港四街交叉口华鸿国际城市广场，统一社会信用代码91410100090202510B。负责人：崔浩，行长。委托诉讼代理人：丁磊，河南豫龙律师事务所律师。委托诉讼代理人：薛领友，河南豫龙律师事务所律师。被告：刘继霞，女，1972年12月15日出生，汉族，住所地河南省新郑市。原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州郑港六路支行（以下简称浦发××路支行）与被告刘继霞信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告浦发××路支行的委托诉讼代理人丁磊到庭参加诉讼，被告刘继霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浦发××路支行向本院提出诉讼请求（变更后）：1.判令被告偿还信用卡欠款共计人民币27668.15元，其中本金24993元、利息1881.64元、逾期还款违约金793.51元（利息及逾期还款违约金等费用暂计算至2020年11月19日，次日起至实际清偿之日止的利息等费用按合同约定的有关借款逾期规定计算）；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：经被告申请，原告审核通过并核发账号为45×××21的浦发银行信用卡，2018年12月7日被告激活使用，之后一直正常使用，原告也一直对其使用情况进行监督。截至2020年11月19日产生多次逾期，发生欠款本息等费用共计27668.15元，经多次催款被告未还。为维护原告的合法权益，故原告诉至本院。庭审时浦发××路支行述称，利息是使用人在到期还款日没有清偿当期消费款项，按照日利率万分之五从记账之日计算至实际清偿之日，这是信用卡合约第四条第二项的规定；逾期还款违约金也是信用卡合约第四条第二项的规定，还款额未达到当期对账单百分之五按月支付逾期还款违约金；截止到2020年11月19日，被告共产生4笔逾期还款违约金，分别是62.48元、159.08元、243.33元、328.62元。刘继霞未作答辩，亦未提交相关证据材料。经审理查明：刘继霞向浦发××路支行申请办理浦发信用卡，后浦发××路支行批准了刘继霞的办卡申请,将卡号为45×××21的信用卡交付刘继霞使用。刘继霞开卡使用后,多次未按约定还款；截止2020年11月19日，刘继霞共拖欠浦发××路支行信用卡欠款本金24993元、利息1881.64元、逾期还款违约金793.51元。现浦发××路支行以刘继霞违约为由诉至本院，请求处理。另查明，1、刘继霞申请办理浦发信用卡时，向浦发××路支行出具了声明，该声明载明“……1.上述浦发信用卡为本人通过网上方式申请，本人确认所提交的所有申请资料及信息均真实、有效和准确。2……5.本人已阅读并同意遵守信用卡章程及领用合约（含收费标准）。6……”。2、刘继霞自2020年7月7日还款1000元后未再还款。截止2020年11月19日，涉案信用卡共产生4笔逾期还款违约金，分别是2020年8月19日的62.48元、2020年9月19日的159.08元、2020年10月19日的243.33元、2020年11月19日的328.62元；产生4笔利息，分别是2020年8月19日的682.37元、2020年9月19日的397.97元、2020年10月19日的391.1元、2020年11月19日的410.2元。3、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》载明:“上海浦东发展银行（以下简称“甲方”）与上海浦东发展银行信用卡（以下简称“信用卡”）主卡申领人及其附属卡申领人（以下简称“乙方”）就乙方自愿向甲方申领、使用信用卡等有关事宜订立本合约。乙方在线签署或在申请表上签名时，即视为乙方已理解和接受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）和本合约，并同意受其约束。第一条信用卡的申领……第三条对账单和还款……4.乙方应在到期还款日之前按每个账户的账单分别、及时偿还欠款。乙方可选择全额或最低还款额还款方式。最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式还款将不再享受免息还款期待遇。最低还款额将根据不同账户结算货币的当期余额分别进行计算。最低还款额计算公式：最低还款额＝上期最低还款额未偿还部分+本期超过信用额度的款项+5%（首月为10%）×本期累计未还交易额本金+分期业务本期应分摊还款额+取现应还金额+随借金应还金额+本期新增利息及费用。5……7……甲方收到乙方还款时，按照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1－90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方在法律法规允许的范围内保留决定并更改上述还款顺序的权利。8.如乙方未能按时还款，甲方有权自行或委托第三方通过电话、信函、短信、上门、公告或司法途径等方式向乙方或（及）担保人催收欠款，有权以通知、转告乙方还款为目的，联系乙方的联系人、近亲属及工作单位等……乙方应赔偿甲方因催收而产生的相关费用及损失（包括诉讼费、律师费、公告费等）。由于乙方未按时还款造成其信用记录受到影响的，由乙方自行承担责任。第四条利息和收费……2……如甲方未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率，即年化利率18.25%（受每月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，甲方在中国人民银行规定的透支利率范围内与乙方另行约定的，以双方约定的利率为准）计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算……3.乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。逾期还款违约金收取金额上限不超过透支本金。乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和。最低还款额金额以对账单显示全额为准……第七条信息披露和通知……3.甲方将按乙方预留的通讯地址和联系方式（包括家庭地址、单位地址、电话、电子邮箱、微信、QQ及其他经乙方提供或认可的现代通讯联系方式和其他地址等）向其发送通知。如发生与本合约相关的法律纠纷，乙方同意其预留的上述通讯地址和联系方式（不论在中国境内或境外）也将作为诉讼期间（包括一审、二审、再审和执行程序）法律文书的送达地址和送达方式，只要相关法律文书（包括但不限于起诉状、证据材料、传票、裁决文书等审判或执行阶段的法律文书）由法院寄送或发送至上述通讯地址和联系方式，均视为送达。乙方如发生迁往异地、工作变动、通讯地址及电话、电子邮箱、微信、QQ等通讯方式的变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知甲方并办理资料变更手续。否则，由此产生的损失由乙方自行承担，甲方不承担任何责任……第八条附则……7.乙方确认，甲方对本合约中有关免除或限制甲方责任的条款，甲方单方面拥有某些权利的条款、增加乙方责任或限制乙方权利的条款，已采取合理的方式提请乙方注意并已经按照乙方的要求对相关条款进行了说明。”本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。刘继霞在浦发××路支行签约办理信用卡,浦发××路支行与刘继霞的信用卡合同关系依法成立且合法有效，浦发××路支行、刘继霞作为合同当事人,均应自觉履行相应义务。刘继霞未依约按期清偿透支款项的本息,构成违约,应承担相应的违约责任，依据合约的相关规定,浦发××路支行有权向刘继霞催收、追索信用卡透支本金、利息及逾期付款违约金。截止2020年11月19日，刘继霞共拖欠浦发××路支行信用卡欠款本金24993元、利息1881.64元、逾期还款违约金793.51元，浦发××路支行要求刘继霞清偿上述款项及之后利息、逾期还款违约金的诉讼请求,有事实和法律依据,本院予以支持。但是，对于浦发××路支行主张的自2020年11月20日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金,因两者叠加总和过高,显失合理,本院酌情予以调整。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利；刘继霞未到庭，怠于行使法律赋予的权力,应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃,不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上所述，对于浦发××路支行的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告刘继霞应当于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司郑州郑港六路支行信用卡透支本金24993元、支付截至2020年11月19日的利息1881.64元、逾期还款违约金793.51元，共计27668.15元，并支付自2020年11月20日起至实际清偿之日止的利息、逾期还款违约金(以24993元为基数按《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准和限额,但不得超过全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费492元，减半收取计246元，由被告刘继霞负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年四月二十五日代理书记员  李江涛