江西省南丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1023民初511号原告：中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司，住所地南昌市西湖区八一大道150号，统一社会信用代码：913601008583857819。负责人：卢海根，系公司总经理。委托诉讼代理人：甘英辉，江西三松律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：陈佳，江西三松律师事务所律师，特别授权。被告：艾林泉，男，1980年11月23日出生，汉族，南丰县人，住。中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司（以下简称人保南昌市分公司）与艾林泉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。人保南昌市分公司委托诉讼代理人甘英辉和艾林泉到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。人保南昌市分公司向本院提出下列诉讼请求：1.判令艾林泉向人保南昌市分公司代向银行偿还的贷款52002.42元，支付逾期保险费3860.11元及违约金（从2020年9月12日按年利率15.4％计算至实际还清之日止）；2.本案的诉讼费由艾林泉承担。事实和理由：2019年4月24日，艾林泉水向人保南昌市分公司投保个人信用贷款保证保险，保单号为PBBR201936010000001079，保险期限约定自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。因艾林泉未按照每月还款日期归还贷款，被保险人中国农业银行高新支行向人保南昌市分公司提出保险索赔。人保南昌市分公司代艾林泉支付了贷款人民币52002.42元并将此笔债权的追偿权转让人保南昌市分公司，人保南昌市分公司取得代位求偿权，为维护合法权益，故诉至法院。艾林泉辩称：1.我总共才贷款77000元，可我已经还了很多钱，根本没欠人保南昌市分公司诉请的那么多钱；2.我只同意归还银行的借款本息，但我不同意给付保险费，人保南昌市分公司收费不合理。本院经审理认定事实如下：2019年4月17日，艾林泉向人保南昌市分公司投保个人信用贷款保证保险，并在投保单投保人签名处签字确认。上述投保单背面《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》就个人信用贷款保证保险的保险责任、期间和保险人义务等相关事宜进行了约定。同月19日，双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201936010000001079，该保险单约定：投保人为艾林泉，被保险人为中国农业银行股份有限公司抚河支行（后更名为中国农业银行股份有限公司抚州高新支行），艾林泉在被保险人处的贷款金额为77000元，保险金额为85148.42元，保险费为每月1447.54元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定借位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06％向投保人收取滞纳金；2.投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，本保单保费分36次缴清，自2019年6月23日至2022年4月22日。2019年4月23日，人保南昌市分公司向艾林泉出具了个人信用贷款保证保险告知书，主要内容为告知其贷款金额为77000元，每月还款金额为3812.84元，借款期限为36个月。2019年4月24日，艾林泉以借款人的名义与银行（贷款人）中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行签订了一份《个人担保借款合同》，主要内容如下：1.借款金额77000元、借款用途为日常生活消费、借款期限为36月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；2.借款利率为浮动利率（采用基准利率方式的），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。合同签订后，中国农业银行股份有限公司抚州抚河支行向艾林泉发放了贷款77000元，借款凭证上载明的执行利率为6.65％，还款日为24，逾期利率为9.975％，还款方式为等额本息还款。因艾林泉在2020年5月29日向中国农业银行股份有限公司抚州高新支行（以下简称农业银行高新支行）支付了0.41元还复利的情形下未再按约定按期向其履行其他还款义务，农业银行高新支行作为被保险人向人保南昌市分公司提出保险索赔。2020年9月12日，人保南昌市分公司共向农业银行高新支行支付了贷款本息合计52002.42元，履行了保险义务。之后，农业银行高新支行向人保南昌市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明的内容为：贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201936010000001079号保险单项下的代偿款52002.42元已于2020年9月12日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。以上事实，有人保南昌市分公司向本院提交的该公司的营业执照、艾林泉身份证复印件、《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《个人信用贷款保证保险告知书》、《个人担保借款合同》、借款凭证、中国农业银行股份有限公司抚州高新支行营业执照及公司变更通知书、贷款交易明细、《代偿债务与权益转让确认书》在案为凭，经庭审举证，质证，结合到庭当事人的陈述，可以认定。本院认为，艾林泉与人保南昌市分公司签订的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》和与农业银行高新支行签订的《个人担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方当事人应按合同约定全面履行各自义务。本案中，农业银行高新支行依约向艾林泉发放了贷款77000元，现艾林泉未按借款合同约定向农业银行高新支行履行还本付息的义务，人保南昌市分公司根据其与艾林泉签订的保证保险合同约定，向被保险人农业银行高新支行进行了保险理赔，代艾林泉向农业银行高新支行归还贷款本息52002.42元。在人保南昌市分公司履行了保险义务后，农业银行高新支行也向其出具了书面的《代偿债务与权益转让确认书》，据此，人保南昌市分公司依法取得了向艾林泉追偿的权利，故对于人保南昌市分公司要求艾林泉支付其代向银行偿还52002.42元的诉讼请求，符合约定和法律规定，本院依法予以支持。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，艾林泉应每月支付保险费1447.54元，赔偿等待期为80天，故人保南昌市分公司要求艾林泉支付保险费3860.11元（1447.54元÷30天×80天）符合合同约定，本院予以支持。因艾林泉未如期归还贷款，艾林泉应按双方签订的《个人信用贷款保证保险保险单》中的约定向人保南昌市分公司支付违约金，但按照诉讼双方约定的保险违约金利率计算过高，现人保南昌市分公司调整为按年利率15.4％计算，符合法律规定，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条款、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告艾林泉于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司垫付赔偿款52002.42元及违约金（以52002.42元为计算基数，自2020年9月20日起按年利率15.4％计算至实际还清之日止）；二、被告艾林泉于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司南昌市分公司保险费3860.11元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1232元，减半收取为616元，由被告艾林泉承担。如不服本判决，可在收到判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审判员  彭微二〇二一年四月十二日书记员  肖妃