河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初2483号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地河南省郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：杜慧梅，河南良承律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑞芳，河南良承律师事务所律师。被告：高可，女，1994年4月26日出生，汉族，住河南省新郑市。委托诉讼代理人：乔筱茜，新郑市新华路法律服务所法律工作者。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人民财险郑州分公司）与被告高可保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险郑州分公司的委托诉讼代理人张瑞芳、被告高可的委托诉讼代理人乔筱茜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财险郑州分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行郑州淮河路支行）理赔的代偿债款37204.65元；2.依法判令被告向原告支付未付保费3715.93元（未付保费=每期应缴保费÷30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费995.34元；已承保但未交保费天数从2020年1月12日计算至2020年5月2日，共112天；当期已缴纳的保费金额0.01元；故未付保费为995.34元/月÷30天×112天-0.01元）；3.依法判令被告向原告支付违约金7202.02元。[违约金=（代偿理赔金额+未付保费）×2％（每月）×违约天数，违约天数从赔偿日2020年5月2日起暂计算至2021年1月20日，暂计算264天，2021年1月20日之后违约金应计算至被告实际全部清偿代偿理赔金额及未付保费之日]；4.依法判令被告承担本案诉讼费（变更后）。事实和理由：2018年9月27日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000002490的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为光大银行郑州淮河路支行，保险金额为66349.42元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费995.34元，缴费日期是银行扣款日期，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年10月12日，被告与光大银行郑州淮河路支行签订《个人贷款合同》（合同编号：52101816004688），2018年10月12日被告收到光大银行郑州淮河路支行贷款60000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2018年10月12日至2021年10月12日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年5月2日向光大银行郑州淮河路支行支付代偿保险赔款37204.65元。原告在取得光大银行郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据原被告双方所签订保险单中的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍为未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每月百分之二向保险人缴纳违约金；保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。庭审时人民财险郑州分公司述称，其主张的代偿款中本金为36441.5元，其余是利息。高可辩称，原告是否具备从事贷款保证保险资格请法庭核实；原告所诉代偿贷款37204.65元数额不实；光大银行将债权转让给原告，她不知情；原告要求的保险费她也不清楚，对于原告要求支付的违约金，她不应支付，利息过高，不应受到法律保护；诉讼费她不承担；她只是去办理贷款合同，并不清楚签订保险合同，原告并没有向她清楚的说明保险费用不计算在贷款费用里面，对保险单中特别约定违约责任原告也没有明确告知她，属于格式合同、霸王条款，不应当受到法律支持；故请求法院依法驳回原告起诉。经审理查明：2018年9月25日，高可为申请贷款，作为投保人在人民财险郑州分公司投保“个人信用贷款保证保险”，并填写了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，投保单载明了投保人的基本信息、职业及收入信息、个人资产信息、投保人声明等内容，其中投保人声明部分载明：“本人身体健康，无任何下列疾病……保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（……）以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明……）”；同日,投保人高可还向人民财险郑州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》。2018年9月27日，人民财险郑州分公司出具保单号为PBBR201841010000002490的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》,保险单载明：“……投保人信息姓名高可……被保险人名称中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行……保险费信息保险费……￥35，832.24元……保险金额……￥66，349.42元赔偿等待期80天……费率1.5001%（月）……缴费日期银行扣款之日每月保险费……￥995.34元付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止……特别约定：（1）保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的,则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险人（签章）：2018年9月27日……”。该保单第三联加盖了人民财险郑州分公司承保业务专用章，高可在该保单第三联签字按指印。投保后高可依约向人民财险郑州分公司支付了截止2020年1月12日的应付保险费，2020年3月21日支付保险费0.01元之后未再支付保险费。2018年10月12日，光大银行郑州淮河路支行如约向高可发放贷款60000元，贷款期限为36个月，执行年利率6.65%。借款后高可未按时履行还款义务。后人民财险郑州分公司根据光大银行郑州淮河路支行的索赔请求进行了理赔，光大银行郑州淮河路支行收到理赔款37204.65元（其中本金为36441.5元）后向人民财险郑州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》,内容为：“……贵公司个人贷款保证保险PBBR201841010000002490保险单项下的代偿款（人民币）叁万柒仟贰佰零肆元陆角伍分（大写）37204.65（小写）我行已于2020年5月2日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔……”现人民财险郑州分公司以代高可偿还款项经多次催要未果为由诉至法院，请求处理。另查明，2018年10月12日，高可（借款人）与光大银行郑州淮河路支行（贷款人）签订了《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：52101816004688），合同主要约定：本合同项下贷款的用途为生产生活所需;本合同项下的贷款金额为人民币60000元;本合同项下的贷款期限为36个月，自2018年10月12日始至2021年10月12日止;本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人选择等额还本付息还款还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还；发生借款人未按时足额还款等任一事件，贷款人有权采取宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物等任何一项或多项措施；本合同双方的通讯地址或传真发生变化时，应及时通知合同的其他当事方，在合同的其他当事方依照本条第4款的规定收到另一方通讯地址或传真变更的有效通知之前，另一方的原通讯地址或传真仍应被视为该方的有效通讯地址或传真。本院认为,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。高可与光大银行郑州淮河路支行之间的《个人贷款合同（无担保条款）》、人民财险郑州分公司与高可之间的保证保险合同,均系合同双方当事人的真实意思表示,不违反法律规定,该两份合同均依法成立、合法有效，合同双方均应依约全面履行合同义务。贷款合同签订后,光大银行郑州淮河路支行依约履行了60000元贷款的发放义务,人民财险郑州分公司、高可亦应依约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时,如人民财险郑州分公司履行保险责任后,高可亦应依约履行其合同义务。因双方签订的保证保险合同对人民财险郑州分公司保险责任履行的条件及投保人在保险人履行责任后的返还义务均进行了约定,现高可拖欠应偿还的贷款已超过80天,人民财险郑州分公司按约向贷款人（被保险人）光大银行郑州淮河路支行理赔后,高可亦应依约向人民财险郑州分公司偿还理赔款项37204.65元,故本院对人民财险郑州分公司的该项诉讼请求予以支持。相应地，对于高可的相关辩解理由，本院不予采纳。同时,前述保险合同对投保人逾期或提前还款时投保人应支付未付保费的义务进行了约定,现高可逾期支付保费且全部贷款本息已由人民财险郑州分公司于2020年5月2日提前清偿,高可应依约向人民财险郑州分公司支付未付保费,经本院审查,2020年1月13日至2020年5月1日应付保费为3616.4元,扣除2020年3月21日高可已支付的保费0.01元之后，高可应依约向人民财险郑州分公司支付未付保费3616.3元。高可辩称办理保险业务时原告没有向她说明保险费，也没有就保单上的特别约定等条款向她进行告知、解释或说明，由于《个人贷款合同（无担保条款）》明确载明了利息、罚息等计算标准，保单上明确载明了保险费金额、费率、每月保险费及缴费日期、违约金的计算标准及方法，且保单上相关条款不属于免除保险人责任的格式条款，故对其该项辩解理由本院不予采纳。关于违约金,虽然双方签订的保证保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定,现高可自人民财险郑州分公司理赔后超过30日未履行返还款项的义务,已构成违约,其应依约向人民财险郑州分公司支付违约金，但是双方约定的违约金标准（每日千分之一）过高，人民财险郑州分公司虽自愿按月2%主张违约金，但其主张仍过分高于其损失，本院酌情予以调整；结合本案案情，按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》的相关规定，应以代偿的借款本金36441.5元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年5月2日起计算违约金至款项还清之日止。综上所述,对于人民财险郑州分公司诉讼请求的合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定,判决如下:一、被告高可于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款37204.65元、支付未付保费3616.3元，并支付违约金（以36441.5元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍自2020年5月2日起计算违约金至款项还清之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期限履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1003元，减半收取计502元,由被告高可负担。本判决为终审判决。审 判 员  李晓莉二〇二一年四月十六日代理书记员  李江涛