太原市万柏林区人民法院民事判决书（2021）晋0109民初1110号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：杨某，山西泰一律师事务所律师。被告：董某，住太原市。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司与被告董某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司之委托诉讼代理人杨某到庭参加诉讼。被告董某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向本院提出诉讼请求:1.被告偿还原告赔偿款117631.59元、未付保费2522.12及违约金（以120153.71元为基数自2019年10月9日至实际清偿之日止按年利率24%计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由:被告因生产生活需要向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行借款，双方于2018年9月21日签订个人贷款合同（无担保条款），贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告发放贷款15万元。同时，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，约定在保险期内当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔偿等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含罚息、复利）按保险合同约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行履行了义务，被告多次逾期拖欠偿还贷款本息。根据保险合同约定，原告于2019年10月9日支付代偿款117631.59元，后原告取得代偿债务与权益转让确认书。被告的行为构成违约，原告有权要求被告支付诉请款项。被告董某未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月18日被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，2018年9月19日原、被告签订个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：被保险人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额15万元，保险费90807.48元，保险金额165873.54元，赔偿等待期80天，费率1.5207%（月），每月保险费2522.43元，投保人应按投保时约定，每月交付保险费，保险期间自个人贷款合同发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算按每日千分之一向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月21日被告（作为借款人）与中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行（作为贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款）。合同主要约定：贷款人同意向借款人发放个人小额信用贷款，贷款用途为经营用途，贷款金额为15万元，贷款期限36个月自2018年9月21日至2021年9月21日，贷款年利率为6.65%，借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止；下述任一事件均构成本合同项下的违约事件：1.借款人未按时足额还款，……；贷款人一旦发生借款人的上述违约事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：1.要求借款人限期纠正违约行为或消除违约状态，2.宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项，……。同日，中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行向被告发放贷款15万元。2019年11月1日中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行向原告出具代偿债务通知书和代偿债务与权益转让确认书。通知书载明：董某于2018年9月21日与我行签订的个人贷款合同项下借款于2019年10月9日已逾期80天，现已由中国人民财产保险股份有限公司在2019年10月9日代为清偿，共偿还贷款本息共计117631.59元（剩余本金115249.64元、贷款利息2295.78元、逾期罚息86.17元）。确认书载明：贵公司个人贷款保证保险（投保人董某）保险单项下代偿款117631.59元已于2019年10月9日收到，本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司以解决保单项下的全部索赔。另查明，被告已向原告交纳9期保费，第10期保费交纳了0.31元。本院认为，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案基本事实发生在2021年1月1日之前，故依法应适用当时的法律、司法解释的规定。被告董某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和答辩的权利。原告与被告签订的涉案保证保险保险单、被告与中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行签订的个人贷款合同均系合同双方真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方应按合同约定履行各自的合同义务。被告出现逾期未还贷款本息后，超过保险单约定的赔偿等待期，原告按保险单约定履行了向被保险人赔偿款项117631.59元的合同义务，被告应在30天内向原告归还代偿款项，现已超过该期限，被告应承担相应的违约责任，原告主张的利率符合法律规定，且被告应在原告代偿前在保险费总额范围内按月向原告支付保费，被告未举证证明其已向原告支付，故原告要求被告支付全部赔偿款、保费、违约金的诉请，本院予以支持。即被告应向原告支付赔偿款117631.59元、保费2522.12元及以120153.71元（代偿款与保费之和）为基数自2019年10月9日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的违约金。综上所述，原告的诉请，本院予以支持。依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条规定，判决如下：被告董某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款117631.59元、保费2522.12元及以120153.71元为基数自2019年10月9日起至实际付清之日止按年利率24%计算的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1352元（已减半），由被告董某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 王彩君二〇二一年四月十四日书记员 崔 渊