上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初77975号原告：杨晓芹，女，1979年8月3日出生，汉族，住安徽省天长市。委托诉讼代理人：孙丹丹，上海一湃律师事务所律师。被告：王德香，女，1966年9月29日出生，汉族，户籍地安徽省天长市。被告：胡恒宝，男，1969年12月18日出生，汉族，户籍地安徽省天长市。原告杨晓芹诉被告王德香、胡恒宝民间借贷纠纷一案,本院于2020年10月12日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员金丹独任审理，于2021年4月1日公开开庭进行了审理。原告杨晓芹的委托诉讼代理人孙丹丹，被告王德香、胡恒宝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告杨晓芹向本院提出诉讼请求：1、判令被告王德香返还原告借款本金人民币14,999.94元；2、被告王德香支付以14,999.94元为计算本金，按照年利率9.6%，自2018年6月29日-2018年7月28日利息120元；3、被告王德香支付逾期利息、罚息(以14,999.94元为计算基数，按照2020年8月20日全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(3.85)的四倍15.4%自2018年7月29日计算至实际清偿之日止)；4、被告胡恒宝对被告王德香的上述义务承担连带保证责任。事实与理由：2018年3月29日，原告通过上海融颖金融信息服务有限公司(以下简称融颖公司)与被告王德香签订了《借款协议》，约定原告出借被告王德香出借6万元，分12期归还，利息标准为年利率9.6%，还款日为每月28日。若逾期还款，被告王德香逾期15日以内的，以逾期当期应付本金、利息、管理费之和作为基数计算，每日收取百分之0.05的逾期罚息；逾期还款超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的总和作为基数计算，每日收取百分之0.05的逾期罚息。当日，被告胡恒宝签订《连带责任保证书》，自愿作为担保人为原告与被告王德香之间的借贷提供连带责任担保。之后，原告实际出借2万元，被告王德香实际归还3期借款本金及利息，尚余本金14999.94元及利息未归还。此后，被告方未再还款付息。为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告王德香、胡恒宝未到庭应诉答辩，也未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2017年3月17日，融颖公司作为甲方和上海汇付数据服务有限公司作为乙方签订《汇付天下账户系统服务协议》，约定：汇付天下账户系统服务是指乙方为甲方及甲方用户定制开发的包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。本协议有效期自2017年3月17日至2018年1月11日，本协议到期前一个月内双方均未提出终止协议，则本协议期限自动续展一年。2018年3日29日，原告作为甲方与融颖公司作为乙方签订《出资信息咨询与服务协议》(协议编号：SYUZ-030032-2018-03-26-003-3)，约定原告自愿作为融颖公司平台上的出借人对外出借资金给借款人，金额为2万元，期待年回报率为9.6%，出借期限为12个月。原告委托融颖公司通过支付机构将其出借资金一次性全额出借给借款人。如原告对应的借款人发生逾期，原告可以选择以下处置方式：1、不可撤销地授权融颖公司对其逾期债权进行处置。2、自行向借款人追偿。如原告在签署本协议时未做出书面相反意思表示，即默认视为选择第1种方式。同日，原告作为授权人与融颖公司作为被受权人签订《授权委托书》(协议编号：SYUZ-030032-2018-03-26-003-3)，约定在服务期内，融颖公司代原告进行资金的出借、还款管理以及出借人违约时采取救济措施等。被告王德香(融颖金服用户名：PI150****7412)作为借款人与原告(融颖金服用户名：Ti137****6782)作为出借人、融颖公司作为服务方签署了一份电子《借款协议》(协议编号：SYUZ-030032-2018-03-26-003)，其中约定：借款金额：6万元；利率9.6%/年；借款期限自2018年3月29日至2019年3月29日；还款方式：等额本金；还款期数：12期；还款日以每月还款本金利息额表日期为准，每月还款的本金为5000元,利息自第一个月480元至第十二个月的40元；(7.4条)借款人通过将借款人融颖金服账户中的资金划转至出借人融颖金服账户的方式还款。借款人还款时必须保证借款人融颖金服账户中有足额资金，若借款人融颖金服账户余额不足以支付当期应还款项而导致划转失败的，因此造成的后果由借款人自行承担。(8.2条)逾期还款：借款人逾期15日以内的(含15日)，以逾期当期应付本金、利息。管理费之和作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算；逾期超过15日的，以整个合同期内未收回的本金、利息、管理费之和加上逾期15日全部罚息的综合作为基数计算，每日收取0.05%，每日单独计算直至全部清除。如果法律法规对于出借人可收取的罚息上限低于签署罚息金额的，则罚息按照法律法规所允许的最高额度计算；(18.2)条、借款人、出借人均同意并确认，借款人、出借人通过其融颖金服账户和银行账户采取的行为所产生的法律效果和法律责任归属于借款人、出借人本身；借款人、出借人授权和委托融颖金服和融颖金服委托的第三方根据本协议所采取的全部行动和措施的法律后果均归属于借款人、出借人本身。借款人和出借人同意，融颖金服有权就其为借款人和出借人提供的平台服务收取服务费和管理费。被告胡恒宝作为担保人，签署了连带责任保证书，为编号为SYUZ-030032-2018-03-26-003的协议中王德香的6万元借款(包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用)提供连带责任担保。保证期间为主债务履行期届满之日起2年。审理中，上海汇付数据服务有限公司出具：原告用户名为syzc_XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。被告王德香用户名为syzc_piXXXXXXXXXXX。2018年3月29日，原告从其账户向被告王德香转入2万元。2018年4月28日王德香从其账户向原告转入1,826.74元。2018年5月16日王德香从其账户向原告转入1,813.32元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。所谓民间借贷，是指自然人与自然人之间、自然人与非金融企业之间的处于国家金融监管体系以外的借贷行为。金融业系特许经营行业，金融机构的设立、经营等均需受到严格的监管，而民间借贷中介机构是为借贷双方提供信息咨询、条款磋商、贷中、贷后监管的服务机构。民间借贷中介机构并非金融机构，应严格遵循“不吸储、不放贷”的原则。本案中，案外人融颖公司即为民间借贷中介机构，故其委托具有支付业务许可资质的上海汇付数据服务有限公司为其及其用户定制开发包含收款、付款、分账并记录具体账务明细及资金余额等功能的账户系统，并提供上述账户系统外包运营服务与支付结算服务。关于原、被告之间的借贷关系，原告已提交原、被告之间签订的《借款协议》电子版、原告与融颖公司的《出资信息咨询与服务协议》、《授权委托书》、被告胡恒宝出具的《连带责任保证书》，且该组证据的协议编号一致。另外，上海汇付数据服务有限公司出具了原、被告之间的转账流水。因此，本院依法确认原、被告之间成立民间借贷关系。现被告王德香现未按约归还借款，应承担相应的法律责任。关于借款本金，原告已经按约履行了交付借款本金2万元的义务。现根据上海汇付数据服务有限公司出具的转账流水及原告自认，被告王德香归还三期借款本金共计5000.06元之后，未按约归还剩余借款本金，故原告主张其归还借款本金14999.94元的诉讼请求，依据充分，本院予以支持。关于借期内利息，原告根据《借款协议》主张以未还借款本金为基数，按照年利率9.6%计算自2018年6月29日起算至2018年7月28日止，合法有据，本院予以支持。关于逾期利息、罚息，原告主张被告支付逾期利息、罚息，符合《借款协议》的约定，本院予以支持。对于利率标准，原告根据该协议第8.2条约定主张年利率为15.4%，符合法律规定，本院予以支持。至于起止时间，原告主张起止时间为自2018年7月29日起至实际清偿之日止，合法有据，本院亦予以支持。关于担保责任，由于被告胡恒宝作为担保人签署《连带责任保证书》，担保范围包括但不限于借款本金、借款利息、逾期罚息、逾期违约金、服务费、每月管理费、催收费及诉讼费用等，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。因此，被告胡恒宝应对上述借款承担连带担保责任。此外，两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视作为对自身诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定以及1999年《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、2020年《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王德香应于本判决生效之日起十日内归还原告杨晓芹借款本金14999.94元；二、被告王德香应于本判决生效之日起十日内支付原告杨晓芹借期内利息(以14999.94元为计算基数，按照年利率9.6%，计算自2018年6月29日起算至2018年7月28日止)；三、被告王德香应于本判决生效之日起十日内支付原告杨晓芹逾期利息、罚息(以14999.94元为计算基数，按照年利率15.4%，计算自2018年7月29日起至实际清偿之日止)；四、被告胡恒宝对上述第一、二、三项判决承担连带清偿责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费175元，公告费560元，由被告王德香、胡恒宝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  金丹书记员  周钰附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》（1999年实施）第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》（1995年施行）第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月修改）第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……