广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0114民初1043号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，营业场所广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面，统一社会信用代码91440101712412249C。负责人：陈业雄。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪哲峰，广东创杰律师事务所律师。被告：钟国华，男，1990年7月15日出生，汉族，住广州市花都区，原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称人保广州市分公司）与被告钟国华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保广州市分公司的委托诉讼代理人汪哲峰到庭参加诉讼，被告钟国华经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人保广州市分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款17766.32元；2.被告向原告支付拖欠保险费1481.62元（2017年9月15日至2017年12月4日）；3.被告向原告支付违约金15808.97元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%的标准，自2017年12月5日起计算至实际清偿日止）；4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年4月15日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行广州番禺支行）签订《个人贷款合同》，约定：贷款人民币30000元，期限36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%;按月等额还本付息；被告因上述贷款，向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告，被保险人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行；贷款情况：贷款金额30000元：保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；赔偿等待期80天。保险金额33174.71元；投保人应每月交付保险费414.66元，分36次缴清；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，从保险人赔偿当日开始计算，向保险人缴纳违约金。光大银行广州番禺支行于2016年4月15日依约向被告发放贷款30000元，贷款执行利率为6.65%。被告取得前述借款后，自2017年9月15日起未依约归还借款本息，光大银行广州番禺支行向原告索赔。2017年12月4日，原告向光大银行广州番禺支行赔偿被告拖欠的借款本息17766.32元，光大银行广州番禺支行确认收到原告上述理赔款。被告拖欠了至理赔日的保险费1481.62元（因每月的保险费均是先保后付，故前述拖欠保险费金额=月保险费牢（理赔日-逾期日+30）/30）。原告在理赔后即多次要求被告支付理赔款和拖欠的保险费，但截止至2020年5月15日，被告仍拖欠原告理赔款17766.32元及保险费1481.62元。被告与光大银行广州番禺支行签订的《个人贷款合同》，如双方发生争议协商不成的，在贷款人所在地法院以诉讼方式解决。光大银行广州番禹支行所在地为广州市番禺区。被告行为已构成违约，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。钟国华未作答辩，亦未提交书面证据。人保广州市分公司提供的证据没有相反的证据反驳，也没有影响证明效力的因素，且人保广州市分公司保证其所举证据的真实性，本院对人保广州市分公司所举证据及作出的陈述予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及提供的证据，本院认定事实如下：2016年4月5日，钟国华为其个人贷款在人保广州市分公司处进行投保，保险金额为33174.71元，保证期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日至清偿贷款全部本息之日止，每月保费率1.2499%，每月保险费金额414.66元，赔偿等待期80天。保险单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年4月15日，钟国华与光大银行签订《个人贷款合同》（合同编号：38661616000041）约定，向光大银行贷款30000元，贷款利率为6.65%，贷款期限为36个月。同日，光大银行将贷款30000元发放至钟国华指定的账户。得款后，钟国华未履行还本付息义务。光大银行要求人保广州市分公司按合同约定履行保证责任，人保广州市分公司于2017年12月4日向光大银行赔付了17766.32元。同时，钟国华尚欠付保费8226.76元。光大银行于2019年5月7日向人保广州市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，向人保广州市分公司确认收到保险代偿款17766.32元，并同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保广州市分公司。本院认为，人保广州市分公司作为钟国华涉案借款保证保险人，在钟国华未按约定向光大银行归还借款的情况下，依保险条款约定向被保险人光大银行支付了保险赔款17766.32元，履行了保险赔付义务。人保广州市分公司与光大银行签订的《代偿债务与权益转让确认书》约定收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保广州市分公司，人保广州市分公司已向光大银行支付保险赔款17766.32元，故其要求钟国华支付保险赔偿款17766.32元，合理合法，本院予以支持。保险单特别约定第1点约定保险人理赔后，投保人需归还全部理赔款项和未付保费，故人保广州市分公司要求钟国华支付未付保费8226.76元有理，应予以支持。关于违约金。保单特别约定第1条约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人还需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始按每日千分之一支付违约金。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。本案中，人保广州市分公司虽已自愿将违约金计算标准降为年利率24%，但该标准仍然过高。根据相关法律规定及公平原则，本院酌情将违约金计算标准调整为：以25993.08元（17766.32元+8226.76元）为基数，自2017年12月5日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止。钟国华经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告钟国华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付代偿款17766.32元；二、被告钟国华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付未付保费8226.76元；三、被告钟国华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付违约金（以25993.08元为基数，自2017年12月5日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行上述付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的欠款利息。案件受理费428元，由被告钟国华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 曹 文二〇二一年四月二十日书记员 王恩怡