广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初58705号原告：中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行，住所地深圳市福田区福华一路98号卓越大厦一楼、二楼，统一社会信用代码91440300667082526P。负责人：万晟，行长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢明，广东嘉得信律师事务所律师。被告：毛焱斌，男，汉族，1993年12月11日出生，住址湖北省浠水县。上列原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行诉被告毛焱斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月13日立案受理，依法适用简易程序，于2021年3月4日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人任广帅到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告欠款本息等合计72118.6元，其中本金68259.36元，利息1547.16元，逾期还款违约金807.28元，分期手续费1504.8元（利息、逾期还款违约金暂计至2020年6月10日，之后利息、逾期还款违约金按协议约定及人民银行之规定计至清偿之日止）；2.被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2018年11月5日，被告填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请办理信用卡，同时，被告还填写了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》向原告申请汽车分期额度用于购买汽车，专项分期额度为98000元，分期期数36期，分期手续费费率为11.8%，分期手续费为11564元，分期偿还。双方就此签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：81270120180008437）。原告根据被告所提交的申请表及相关资料，经审核给被告发放了信用卡（卡号：,户名：毛焱斌）。原告依约发卡放款后，被告在使用过程中却未按期足额还款，截至2020年6月10日，尚欠原告本息等合计72118.6元。经原告多次催收，被告仍未还款。为维护原告合法权益，诉至法院。被告未提交书面答辩状，庭审时缺席。经审理查明，2018年11月5日，被告（乙方）向原告（甲方）申请开设“乐分卡”信用卡。依据《领用合约》第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，从乙方账户中扣取，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，按月计收复利。第4.3条约定，乙方未按期偿还全部还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。第6.3条约定，乙方同意承担全部债务，正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。同日，被告为购买车辆，向原告提出分期业务申请，《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》载明分期商户为案外人深圳市顺鑫隆实业发展有限公司，商品为长安CS75自动精智型，申请分期期数为36期，分期金额98000元，分期手续费率为11.8%，分期手续费金额为11564元，支付方式为分期支付。2018年11月7日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用于在分期商户案外人深圳市顺鑫隆实业发展有限公司购买长安CS75自动精智型（汽车），分期本金金额98000元，分期手续费费率为11.8%，分期手续费11564元，分期手续费采用分期偿还的方式，分期期数为36期。本合同项下被告使用信用卡卡号为偿还分期资金等。合同4.1条还约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额。第4.2条约定，被告在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息。第10条约定，被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的费用。原告提交的被告名下卡号为的账户明细信息表显示，原告于2018年11月13日向被告发放贷款92000元。原告提交的管理系统账户详细信息页面显示，被告每期还款本金为2556元，每期还款手续费为301.56元。账户明细信息表显示被告自2018年12月11日开始履行分期还款义务，每期还款数额为2857.56元，自2019年6月10日开始出现逾期。原告庭审时提交了截至2021年2月16日的交易明细表，确认起诉之后被告共计偿还8180元，原告主张均将上述还款冲抵尚欠的本金，冲抵后，被告尚欠本金60079.36元、利息7049.51元、逾期还款违约金807.28元、分期手续费1504.8元。庭审时原告确认除为本案支出受理费之后，暂未发生其他诉讼费用。以上事实，有原告提交的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、管理系统账户详细信息页面、账户明细信息表等证据以及本院庭审笔录为证，本院予以确认。本院认为，根据原告《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定，涉案专项分期付款业务实质上是原告依托被告开立的信用卡向被告个人发放的贷款业务，区别于传统的信用卡消费、信用卡透支业务，但却因当事人的契约行为而产生了一定关联，因此，双方因履行《中国农业银行金穗信用卡领用合约》而发生的纠纷为信用卡纠纷，因履行《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》而发生的纠纷为金融借款合同纠纷。双方当事人签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约》等系原告与被告的真实意思表示，未违反法律法规的强制性禁止性规定，合法有效。被告取得专项分期额度款项后，应依约按时偿还上述款项，但被告未依约按期还款，被告的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关于剩余本金。依据双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项，原告有权提前收回本期资金或取消信用卡额度。原告要求被告一次性支付剩余本金60079.36元，符合合同约定。本院予以支持。关于原告主张的分期付款手续费、利息和违约金。被告分期期限均未届满，原告主张分期期限提前到期，要求被告偿还未到期的分期手续费，本院认为分期付款手续费实质上为合同期内利息，原告主张被告偿还尚欠的分期手续费即合同约定的借款期限内尚欠利息；原告主张的利息以被告欠款为基数，从逾期之日起按每日万分之五标准计算至还清款之日止；原告主张的违约金是以全部未还款（本金、手续费、利息）的5%按月计收。原告主张被告逾期后计收的分期付款手续费、利息和违约金，该三项费用均系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案中逾期付款利息每日万分之五已处于较高水平，在此基础上再计收分期付款手续费、违约金，明显超过了逾期还款给原告造成的实际损失，本院酌情对被告逾期日后逾期付款利息进行调整，逾期日之后逾期利息应以未偿还本金为基数，按日万分之五的标准计至实际清偿之日止。原告主张的截至2021年2月16日的尚欠利息、违约金、分期手续费总额9361.59元，并未超过按本院认定标准计算的逾期利息，本院予以支持，暂计日之后的逾期利息，以尚欠本金为基数，按每日万分之五的标准，计至被告实际清偿之日止。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第二项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分，其余部分予以驳回。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告毛焱斌应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司深圳中心区支行偿还涉案信用卡项下专项分期付款剩余本金60079.36元及逾期利息（逾期利息暂计至2021年2月16日为9361.59元，暂计日之后的逾期利息以剩余本金为基数，按日万分之五的标准，计算至被告实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司深圳中心区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1602.96元，按规定减半收取801.48元（已由原告预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审判员  朱淑乔二〇二一年四月十日书记员  黄 芳