福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0304民初1100号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路809号。统一社会信用代码91350304676510334J。负责人：林梅，支行行长。委托诉讼代理人：吴晓冬、黄嘉坤，福建律海律师事务所执业律师。委托权限特别代理。被告：陈**生，男，1965年9月16日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行(以下简称“邮储银行荔城支行”)与被告陈**生信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行荔城支行的委托诉讼代理人吴晓冬、被告陈**生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行荔城支行向本院提出诉讼请求：1.陈**生立即偿还邮储银行荔城支行信用卡透支本金59546.18元及截至2021年2月1日的利息、复利3659.8元，违约金、手续费21124.47元；并以透支本金59546.18元为基数自2021年2月2日起按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的规定计算相应的利息、复利、违约金（利息按日利率0.05%计，按月计收复利，违约金按每期最低还款额未还部分的5%计）；2.陈**生支付邮储银行荔城支行因实现债权所支出的律师费2000元；3.本案诉讼费用由陈**生承担。事实和理由：2016年12月25日，陈**生向邮储银行荔城支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息；利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金等内容。邮储银行荔城支行经审核向陈**生发放一张信用卡，卡号为：6228××××5572，信用额度为80000元。2017年2月23日，陈**生首次持信用卡消费。陈**生的信用卡账单日为每月14日，到期还款日为次月4日。陈**生对该卡于2019年10月14日起的账单金额未按照约定还款。截至2021年1月13日，陈**生尚欠邮储银行荔城支行信用卡本金59546.18元，利息、复利3659.8元，违约金、手续费21124.47元，至今拒不偿还。陈**生辩称：1.根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，中国人民银行已明令禁止计收复利和取消信用卡滞纳金，邮储银行荔城支行请求其支付高额违约金和复利没有依据，应当驳回。2.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》属于格式条款，邮储银行荔城支行没有尽到说明义务，属于无效的格式条款，故请求支付利息没有依据。3.邮储银行荔城支行未举证证明其主张的手续费是否符合国务院银行业监督管理机构、中国人民银行会同国务院价格主管部门制定的规定，故其收取手续费没有依据，分期手续费实质应为本金或利息，应当在本案中予以扣除。4.陈**生积极想要还款之后的扩大损失，应当由邮储银行荔城支行自行损失。本案正值疫情期间，重大疫情对合同当事人的履行产生了客观的阻碍，疫情期间的合同违约应体现公平原则，根据双方的过错程度对违约金进行酌情调整。综上，其因为一时疏忽导致逾期还款，在发现错误后就想立即把款项还上，但是邮储银行荔城支行不仅要收取本金还要收取高额的逾期违约金、手续费等才致使本案一拖再拖，请求法院依判决。邮储银行荔城支行围绕其诉讼请求向本院提供陈**生身份证复印件一份、《中国邮政储蓄银行白金信用卡（个人卡）申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、中国邮政储蓄银行股份有限公司《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，陈**生的信用卡《账户基本信息》、《历史交易查询》复印件各一份。经庭审质证审查，上述证据来源合法，有提供相关原件核对，证明内容与其证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2016年12月25日，陈**生填写《中国邮政储蓄银行白金信用卡（个人卡）申请表》，向邮储银行荔城支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，并承诺自愿遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称：《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称：《章程》）中约定，《领用合约》及《章程》主要约定：乙方（陈**生）透支消费金额从交易入账到甲方（邮储银行荔城支行）规定的到期还款日止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费交易利息（当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇）。乙方未能在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率万分之五，按月计收复利；对于乙方取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；乙方在到期还款日前未全额还清最低还款额时，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。乙方在《信用卡申请表》中确认的债务催收、诉讼文书的送达地址，适用于催收债务及提起诉讼的各个阶段（包括一审、二审、执行）等内容。陈**生确定的送达地址为莆田市城厢区××道××号。合同签订后，邮储银行荔城支行向陈**生发放卡号为：6228××××5572的信用卡一张，授信额度80000元；该卡的账单日为每月14日，到期还款日为次月4日。2017年2月23日起，陈**生持该卡消费。2018年11月24日，陈**生用该卡消费38741元，申请分24期还款，每期应还手续费232.446元，尚有14期手续费未还；2019年10月3日，陈**生用该卡消费17856元，申请分24期还款，每期应还手续费107.136元，尚有24期手续费未还；同日，陈**生用该卡消费23400元，申请分12期还款，每期应还手续费140.4元，尚有11期手续费未还；起初尚能按约还款，但自2019年10月14日起开始逾期，截至2021年2月1日，陈**生尚欠邮储银行荔城支行信用卡本金59546.18元，利息、复利3659.8元、违约金13754.56元、手续费7369.91元未还。致讼。另查明，2021年1月19日邮储银行荔城支行与福建律海律师事务所签订《委托代理协议》，约定由福建律海律师事务所指派律师为邮储银行荔城支行诉陈**生信用卡纠纷一案的代理诉讼活动,律师费2000元。2021年1月20日,福建律海律师事务所向邮储银行荔城支行出具了福建增值税发票，邮储银行荔城支行向福建律海律师事务所支付律师费2000元。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在其网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告的主要内容为：自2017年1月1日起，取消“信用卡持卡人滞纳金收费项目”，增加“信用卡持卡人违约金收费项目”，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。本院认为，陈**生在阅读了邮储银行荔城支行提供的《领用合约》、《章程》的相关信息后申请办理信用卡业务。邮储银行荔城支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈**生使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务的行为已构成违约，依法应承担还本付息等违约责任。现邮储银行荔城支行主张陈**生偿还截至2021年2月1日，尚欠信用卡透支本金59546.18元，利息、复利3659.8元、违约金13754.56元、手续费7369.91元，并以透支本金59546.18元为基数自2021年2月2日起至全部款项还清之日止按《领用合约》和《章程》约定利率计算的利息、复利、违约金、手续费，于法有据，予以支持。但完全按照合同约定的标准计收利息、复利、违约金、手续费，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即邮储银行荔城支行主张的利息、复利、违约金、手续费的总和不得超过按起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%（3.85%×4）计算的金额。邮储银行荔城支行诉求的律师费系为实现债权而支出，应由陈**生承担，有合同依据，予以支持。陈**生抗辩称邮储银行荔城支行计算的利息、复利、违约金、手续费过高要求适当调整，理由充分，予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条规定，判决如下：一、陈**生应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支本金59546.18元，利息、复利3659.8元、违约金13754.56元、手续费7369.91元，并以透支本金59546.18元为基数自2021年1月2日起至全部款项还清之日止按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》计算相应的利息、复利、违约金、手续费（利息按日利率0.05％计，按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的5％计。利息、复利、违约金的总和不得超过以年利率15.4%计算的金额）；二、陈**生应在本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行支付律师费2000元；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1958元，减半收取计979元，由陈**生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  郑兆銮二〇二一年四月六日书记员  徐 琳一、相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。