江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1003民初610号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司抚州市东乡区支行，住所地江西省抚州市东乡区龙山北路广场商厦，统一社会信用代码9136102967240127XT。负责人：乐翠云，区支行行长。委托诉讼代理：饶春蕾，女，1977年01月31日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行职工，特别授权代理。被告：刘秋龙，男，1965年07月19日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东乡支行（以下简称邮政银行）与被告刘秋龙信用卡纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行委托诉讼代理人饶春蕾、被告刘秋龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告刘秋龙偿还欠款本金44709.18元，费用13308.91元，利息3976.78元，合计：61994.87元。（从2020年5月14日至2021年1月5日止）此后利息、违约金计算至本息还清之日，利息按每日万分之五计息，违约金按5%计算；2、判决被告承担本案全部诉讼费。事实和理由：被告刘秋龙2017年1月10日办理我行信用卡，卡号：62×××80，额度4.81万元，信用卡于2020年5月14日开始逾期，截止2021年1月5日，欠款本金44709.18元，费用13308.91元，利息3976.78元，合计：61994.87元（暂计时间为2021年1月5日）。我行要求被告刘秋龙偿还欠款本金44709.18元，费用13308.91元，利息3976.78元，合计：61994.87元（暂计时间为2021年1月5日）。被告刘秋龙在东乡区小璜镇人民政府上班，恶意透支信用卡未还，我行多次上门催收没有效果，拖欠信用卡不还的行为损害了原告的合法权益。为此，原告为了保护企业的合法经济利益，依据法律的规定特向贵院提起诉讼。被告刘秋龙辩称，欠款是事实，欠钱还钱，我这边能分四年还钱。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人对证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。原告邮政银行为其主张在举证期限内提供如下证据：一、提供原告营业执照、法定代表人身份证明、身份证、房产证，拟用来证明原告的诉讼主体资格；二、提供被告身份证，拟用来证明被告诉讼主体资格；三、提供邮政银行信用卡申请表、邮政银行信用卡（个人卡）领用合约，拟用来证明1、被告向原告申请办理了信用卡；2、原告已书面告知被告逾期付款会产生的法律；四、查询信用卡交易明细、查询信用卡卡片信息，拟用来证明被告使用该信用卡期间（截止2021年1月5日）欠付原告信用卡本金44709.18元，费用13308.91元，利息3976.78元，合计：61994.87元；五、提供催收情况说明，拟用来证明因被告欠付原告信用卡本金及相关费用，原告对被告一直进行了人工和系统催收。被告刘秋龙质证，对于证据没有异议。经庭审审核当事人提交的证据，结合当事人陈述，本院认定事实如下：2017年1月10日，被告刘秋龙向原告邮政银行提交申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。根据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》规定：乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。……乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。……第五条还款……还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。经审核后，原告向被告刘秋龙发放了卡号62×××80的信用卡，信用额度为48100元，账单日是每月的14日，还款日是账单日后的20天。被告刘秋龙领用信用卡后进行刷卡消费及办理账单分期付款业务。2020年5月起，被告刘秋龙未按期还款。2020年12月31日，被告向原告还款1000元。截至2021年1月6日，被告尚欠原告信用卡本金44709.18元，利息3976.78元及费用(含违约金、分期手续费)。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告刘秋龙向原告邮政银行申请信用卡，应当遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，按约还款并承担因消费、办理分期付款业务产生的利息、分期手续费、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金44709.18元，本院予以支持。对于应收利息3976.78元，因信用卡领用合约对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张费用（含违约金、分期手续费）的问题，原告提供的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条规定：“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额44709.18元的5%计算违约金为宜，即违约金为2235.46元（44709.18元*0.05）；对于分期手续费问题，被告因长期逾期未按约定还款，2020年8月14日，原告将被告分期付款账单未摊销本金5611.6元提前到期，应视为原告解除与被告对账单分期付款的合同约定，合同约定解除后，根据法律规定，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。原告自2020年8月14日解除与被告的账单分期付款合同约定后，尚未履行的分期付款手续费不再履行，故截止2021年1月5日未支付的分期手续费为223.55元(152.27元+23.76×3)，费用（含违约金、分期手续费）应为2459.01元（2235.46元+223.55元），现原告要求被告支付13308.91元费用（含违约金、分期手续费），本院对于费用（含违约金、分期手续费）2459.01元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。综上，根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，判决如下：一、被告刘秋龙应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东乡支行信用卡借款本金人民币44709.18元，利息3976.78元，费用（含违约金、分期手续费）2459.01元，合计人民币51144.97元（其中利息暂计算至2021年1月5日，以后的利息按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费674.94元，由被告刘秋龙承担556.82元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东乡支行承担118.12元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州抚河支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 嵇玉琴二〇二一年四月二十二日法官助理 杨志洁书 记 员 于 丽