广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0105民初4358号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409－1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：黄志刚，职务董事长。委托诉讼代理人：谢佩愉、苏日丽，均为广东天穗律师事务所律师。被告：黄永强，男，1983年8月10日出生，汉族，住广东省广州市白云区，被告：陈宝玲，女，1987年4月24日出生，汉族，住广东省广州市白云区，原告中银消费金融有限公司诉被告黄永强、被告陈宝玲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，由审判员贾岚独任审理，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人谢佩愉到庭参加了诉讼。被告黄永强、被告陈宝玲经本院依法传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年6月26日，原告与被告签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版）》，约定：贷款额度200000元，贷款使用期限自动用或放款日起60期；贷款执行固定年利率17.22％；原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费；被告未按期足额归还贷款本息，构成违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。另外，原告与被告签订《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同（广东版）》，约定被告自愿以其名下位于广州市荔湾区桨栏路98号801房提供抵押并已办理抵押登记。此外，两被告于2013年1月4日办理结婚登记，故本案债务为夫妻共同债务；同时被告陈宝玲自愿在合同的共同还款人处签名，承诺与被告黄永强共同承担还款义务，负责共同按期偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约发放了贷款200000元给被告，但被告自2020年10月1日起逾期。经原告向被告催收，被告仍拒不履行上述还款义务，故起诉要求：1、被告黄永强支付原告贷款本金167586.73元、利息及滞纳费（自逾期之日2020年10月1日起至2020年12月31日止利息及滞纳费共计7629.36元，自2021年1月1日起至实际清偿之日止以未偿还本金为基数按年利率24%计付）；2、原告优先受偿被告位于广州市荔湾区桨栏路98号801房房产；3、被告陈宝玲对上述款项、费用承担共同还款责任；4、两被告承担原告为实现债权所支付的保全保险费500元；5、两被告承担本案的受理费和财产保全费。两被告没有提交答辩意见和证据。经审理查明：原告持有中国银行保险监督管理委员会上海监管局核发的《金融许可证》。2019年6月26日，原告（贷款人，甲方）与被告黄永强（借款人，乙方）、被告陈宝玲（共同还款人，丙方）签订《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约（广东版）》（合同编号：2019年消借第0620001202号），约定：乙方申请的消费金融贷款总金额为200000元；贷款使用期限60个月；贷款用途为家具家居；贷款执行固定年利率为17.22％；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于利息、滞纳费等（逾期滞纳费收取标准：贷款余额0－10000元每日滞纳费5元；10000－20000元每日滞纳费10元；20000－30000元每日滞纳费15元……；90000－100000元每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）；乙方选择的还款方式包括月结还款方式中的等额本息方式；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还合约项下的消费金融贷款；未按期归还贷款本息即构成乙方、丙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方及共同还款人提前结清贷款，丙方就贷款本息和滞纳费与乙方共同承担连带还款责任，终止或解除本合约，要求乙方及共同还款人赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）；等。2019年6月26日，原告（抵押权人）与被告黄永强（抵押人，借款人）签订《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同（广东版）》（合同编号：2019年消借第0620001202号），约定：抵押权人与借款人签署了合同编号为2019年消借第0620001202号《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款使用合约》，抵押人自愿向抵押权人提供抵押担保；抵押人愿意以其名下且有权处分的房屋广州市荔湾区桨栏路98号801房为上述合同项下全部债务提供抵押担保；抵押担保债权本金为200000元；基于上述合同之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定；等。广州市荔湾区桨栏路98号801房的查册资料显示：产权人为被告黄永强；抵押权人为中国银行股份有限公司广州白云支行，债权数额为580000元，登记时间为2016年3月7日；抵押权人为原告，债权数额为200000元，登记时间为2019年6月27日。2019年6月27日，原告将贷款200000元发放至被告黄永强账户。被告黄永强自2020年10月1日起未依约还款。截至2020年12月31日，被告黄永强尚欠借款本金167586.73元、利息及滞纳费（合并按年利率24％计）7629.36元。诉讼中，本院根据原告的申请，裁定保全两被告价值178224.58元的财产。原告为申请上述财产保全措施投保了诉讼财产保全责任保险，支出了保险费500元。本院认为：原告与两被告签订的《【新易贷－乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、原告与被告黄永强签订的《【新易贷－乐享贷】房屋抵押担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但两被告未按期履行还款义务，已构成违约，原告起诉要求提前收回借款，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。两被告应将尚欠的借款本金167586.73元、利息及滞纳费7629.36元偿还给原告。关于利息及滞纳费，经计算，利息及滞纳费的计算标准合并已超过年利率24％，现原告主动将利息及滞纳费的计算标准合并调整为年利率24％，属于对自己权利的处分，本院予以准许。两被告应以借款本金167586.73元为基数，按年利率24％计付从2021年1月1日起至实际清偿之日止的利息、滞纳费给原告。两被告还应按约定赔偿原告为申请本案财产保全措施而支出的诉讼财产保全责任保险的保险费500元。两被告提供被告黄永强名下位于广州市荔湾区桨栏路98号801房的房屋产权向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，但中国银行股份有限公司广州白云支行的抵押权登记在先，故如两被告不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款在中国银行股份有限公司广州白云支行的被担保债权优先受偿后的剩余部分优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告黄永强和被告陈宝玲在本判决生效之日起十日内共同偿还借款本金167586.73元、利息及滞纳费7629.36元给原告中银消费金融有限公司，并以尚欠本金为基数按年利率24％计付从2021年1月1日起至实际清偿之日止的利息及滞纳费给原告中银消费金融有限公司。二、被告黄永强和被告陈宝玲在本判决生效之日起十日内共同赔偿保险费500元给原告中银消费金融有限公司。三、如被告黄永强和被告陈宝玲届时不能清偿本判决第一、二项所确定的债务，原告中银消费金融有限公司有权以被告黄永强名下设定抵押的广州市荔湾区桨栏路98号801房折价或者拍卖、变卖所得价款依据法律规定的先后顺序优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1932元、财产保全费1411元，由被告黄永强和被告陈宝玲共同负担。上述诉讼费用已由原告中银消费金融有限公司预交，原告中银消费金融有限公司同意由被告黄永强和被告陈宝玲在履行本判决时将其应共同负担的受理费1932元、财产保全费1411元直接支付给原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 贾 岚二〇二一年四月二十三日书记员 张水凌周彦丞