重庆市璧山区人民法院 重庆市璧山区人民法院民事判决书（2021）渝0120民初828号原告：重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，统一社会信用代码91500227203904800E。负责人：张厚跃，行长。委托诉讼代理人：晏常伟，男，汉族，生于1972年7月5日，住重庆市璧山区沿河东路南段45号附6号1单元6-2，公民身份号码：510232197207050915，系公司员工。委托诉讼代理人：罗勇，男，汉族，生于1976年3月16日，住重庆市璧山区东林大道50号15幢3单元3-1，公民身份号码：510232197603168018，系公司员工。被告：柯昌全，男，汉族，生于1969年10月6日，住重庆市璧山区璧泉街道福顺大道7号5幢3单元5-1，公民身份号码：510232196910067319。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称农商行璧山支行）与被告柯昌全借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行璧山支行的委托诉讼代理人罗勇、晏常伟，被告柯昌全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行璧山支行向本院提出诉讼请求：1、判令柯昌全立即归还借款本金250000元、利息9036.82元、复利99.36元，本息合计259136.18元（利息及复利计算至2020年12月21日）；2020年12月22日起至本息还清之日止，利息以尚欠借款本金为基数，按年利率10.11375%计算；复利以应付未付利息为基数，按年利率10.11375%计算）；2、判令原告对柯昌全位于璧山区璧泉街道福顺大道7号附111号的商业用房（产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第××××001106284号）、位于璧山区璧泉街道福顺大道7号5幢3单元5-1×（产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第001106191××××号)的住宅房产进行司法处置后我行优先受偿；3、判令柯昌全承担连带担保责任；4、判令被告柯昌全承担原告为实现债权而产生的费用。事实与理由：被告柯昌全因购买铜芯线需要，用位于璧山区璧泉街道福顺大道7号附111号的商业用房（产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第001106284××××号）的商业用房和位于璧山区璧泉街道福顺大道7号5幢3单元5-1×（产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第001106191××××号)的住宅房产作抵押，于2019年11月15日向我行申请抵押贷款250000元，按季结息到期还本。自2020年9月21日起，被告便不再支付贷款利息，截至2020年12月21日尚欠贷款本金250000元、利息9036.82元、复利99.36元。经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，为维护原告合法权益，特起诉来院。被告柯昌全辩称，我贷款说的是门面抵押贷款，不晓得把所有的房子用于抵押，贷款时没有说明要拿住房抵押，是我喊柯刚去办理的贷款，不是我亲自做的材料。贷款下来后没有到我的手，到柯刚那点去了，是柯刚从微信转给我之后，我微信提现后转到自己建行卡上的。当时我问是怎么回事，没有人给我说，那个卡在我身上，但是我卡上的钱就转到别人那点了。当时我在开车，说我的贷款下来了。我微信上有转账记录。我跟柯刚没有生意上的来往。向被告贷款是事实，与柯刚协商的是需要3万元的办理费用，申请办理25万元最后得到22万元。原告提供的材料中的签字是我本人签字。经审理，本院认定事实如下：2019年11月7日，柯昌全提交《个人贷款申请及资料提供表》，向原告申请办理贷款25万元，并签署《房屋抵押承诺书》，同意用其单独所有的位于璧山区璧泉街道福顺大道7号附111号、璧山区璧泉街道福顺大道7号5幢3单元5-1×的房屋为该笔贷款提供抵押。2019年11月11日，原告农商行璧山支行作为贷款人（甲方）与柯昌全作为借款人（乙方）、抵押人（丙方）签订了《个人最高额循环贷款合同》约定：本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币肆拾柒万伍仟元。甲方向乙方提供的贷款额度为人民币贰拾伍万元。贷款额度有效期间自2019年11月11日起至2024年11月10日止，在有效期间终止时，未使用的贷款额度自动失效。乙方未按约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息和罚息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。乙方如未按本合同约定归还任一期本息或支付相关费用，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用。被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保物权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。同日，原告同柯昌全签订了《最高额抵押合同》，约定柯昌全将案涉房屋为该笔贷款提供抵押担保，最高债权额为肆拾柒万伍仟元，并办理了抵押登记。2019年11月14日原告作为甲方（贷款人）与被告作为乙方（借款人），双方签订《最高额合同》，约定最高债权额为肆拾柒万伍仟元，有效期间为2019年11月11日至2024年11月10日。同日，被告柯昌全在《个人贷款支用申请书》中签字，该申请书载明：“本次申请支用贷款金额贰拾伍万元整，贷款期限12个月，委托支付对象：李军，金额：贰拾伍万元。贷款如获批准，特委托贵行划入以下账户：账户名称：李军，账号：6212588042099999××××，开户银行：重庆农村商业银行璧山支行。同日，原告作为甲方（贷款人）与被告作为乙方（借款人）双方签署《个人贷款支用单》，支用贷款25万元，贷款期限自2019年11月14日至2020年11月13日止。用途为购买铜芯线。贷款利率为固定利率，合同期内执行年利率6.7425%。还款方式为按期结息，到期还本，乙方按月结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还。结息日为每季末月的20日。农商行璧山支行于2019年11月15日向柯昌全发放借款250000元，《借款借据》载明的借款期限为2019年11月15日至2020年11月13日，利率为年利率6.7425%。从2020年9月21日起，被告柯昌全开始逾期还款。截至2020年12月21日，尚欠本金250000元、利息9036.82元、复利99.36元。庭审中柯昌全陈述，该贷款系其委托柯刚办理的，并向柯刚交付了门面、住房的产权证、身份证及银行卡，贷款25万元扣掉费用3万元后柯昌全可得22万元。上述事实，有原、被告的陈述及原告举示的《个人贷款申请及资料提供表》、《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额合同》、《房屋抵押承诺书》、《借款借据》、不动产权权属证书、《个人贷款支用申请书》、户口簿、未婚声明在卷为凭，并经当庭质证，据以认定。本院认为，农商行璧山支行与柯昌全签订的《个人最高额循环贷款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额合同》等是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的效力性强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向柯昌全发放借款，但柯昌全未能如约还款，截至2020年12月21日尚欠原告本金250000元、利息9036.82元、复利99.36元。原告主张从2020年12月22日起至本息结清为止，以本金250000元为基数，按年利率10.11375%计算罚息；以应付未付利息为基数，按年利率10.11375%计算复利，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。柯昌全自愿以位于璧山区璧泉街道福顺大道7号附111号（房产证号：渝（2019）璧山区不动产权第001106284××××号号）、位于璧山区璧泉街道福顺大道7号5幢3单元5-1×（产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第001106191××××号)的房屋为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权已有效设立，故原告农商行璧山支行主张对上述房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，根据双方的约定，最高债权额为475000元，原告在该475000元的最高债权额度内对上述房屋的拍卖、变卖所得价款对上述债权享有优先受偿权，超过该金额部分，本院不予支持。被告柯昌全作为借款人与原告签订上述合同，本就需要对上述借款承担清偿责任。但被告并非借款的担保人，原告请求被告承担连带担保责任，缺乏相应的法律依据，本院不予支持。对被告抗辩只同意以其中的商业用房作为借款的抵押物，对原告放款情况及转账给李军的情况不知情等，因被告认可原告提交的证据中，所有签字均是被告本人所签，并认可借款的事实，故对被告的上述抗辩意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定的规定，判决如下：一、被告柯昌全于本判决生效之日起七日内清偿尚欠原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的借款本金250000元、利息、罚息、复利（截至2020年12月21日的利息9036.82元、复利99.36元；自2020年12月22日起的罚息，以尚欠借款本金为基数，按年利率10.11375%计算至付清之日止，复利以应付而未付的利息为基数，按年利率10.11375%计算至付清之日止）；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行对位于璧山区璧泉街道福顺大道7号附×111号（房产证号：212房地证2014字第×10822×××号）、位于璧山区璧泉街道福顺大道7号5幢3单元5-1×（产权证号：渝（2019）璧山区不动产权第001106191××××号)的房屋拍卖、变卖所得价款在前述第一项所确定的未受清偿的债权以475000元为限享有优先受偿权。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2593.52元，由被告柯昌全负担（限于本判决生效后10日内缴纳），原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行预交的案件受理费2593.52元，待本判决生效后退还。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本案申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。  审 判 员   廖红霞    二〇二一年四月十二日 法 官助 理   白琳琳书 记 员   亢 倩 1