福建省龙岩市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽08民终255号上诉人（原审被告）：罗燕玲，女，1976年2月22日出生，汉族，居民，住福建省连城县。被上诉人（原审原告）：福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行,住所地龙岩市新罗区西安南路121号（龙岩市恒宝大酒店有限公司一层02号店），统一社会信用代码91350800583147193X。负责人：蓝明芬,行长。委托诉讼代理人：陈虹，女，1989年3月17日，汉族，住龙岩市新罗区西安南路121号。原告被告：林珍裕，男，1961年5月23日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。上诉人罗燕玲因与被上诉人福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行（以下简称上杭农商行龙岩支行）、原审被告林珍裕信用卡纠纷一案，不服福建省龙岩市新罗区人民法院（2020）闽0802民初9105号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。罗燕玲上诉请求：1.撤销一审判决，改判允许罗燕玲延期归还本金49939.36元（即到2021年3月31日之前分期归还）,并免除延期还贷的违约金520.26元，免除自2020年10月23日至2021年3月31日前款清日止，以本金49939.36元，按日利率万分之三点二五计算的透支利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（违约金最低10元，最高500元，但罗燕玲应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%）。事实和理由：罗燕玲于2017年8月28日向上杭农商行龙岩支行申请办理了福万通普惠金融贷记卡（卡号6228××××1102）,额度5万元，有效期三年至2020年9月30日到期。根据银发［2020］122号文件第二条“对于2020年6月1日至12月31日期间到期的普惠金融小微贷款本金（还本日期最长可延至2021年3月31日”及“对于2020年6月1日至12月31日普惠小微贷款应付利息”“贷款利息日期最长延至2021年3月31日，免收罚息”的规定，上诉人因新冠疫情，影响到营业收入，但仍积极支付到期的贷款本息，于2020年11月28日归还本息2245元（本案判决之前）。上杭农商行龙岩支行辩称，一审判决正确，依法应予驳回上诉，维持原判。理由：一、根据《民法典》674条、第675条、第577条的规定，本案罗燕玲未依约还款,违反了双方合同约定,应承担相应的违约责任，故一审判决符合双方约定及相关法律规定。二、《中国人民银行等部门关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》不属于法律、行政法规，该通知无法变更合同双方的权利义务，罗燕玲无权据此强制要求上杭农商行龙岩支行给予其延期还款或免息。三、即便上杭农商行龙岩支行没有法律上的义务给予罗燕玲延期还款或免息的优待，但上杭农商行龙岩支行实际上也根据罗燕玲受疫情影响的情况给予了她适当的宽限期，即本案普惠金融卡在2020年9月30日到期，到期后上杭农商行龙岩支行已经给了罗燕玲一个半月的时间来协商处理本案债务，协商未果的情况下，上杭农商行龙岩支行直至2020年11月中旬才向新罗区人民法院提起诉讼。上杭农商行龙岩支行向一审法院起诉请求：1.罗燕玲偿还上杭农商行龙岩支行截至2020年10月22日结欠的福万通普惠金融卡透支本金49939.36元、利息787.79元、违约金520.26元，并支付自2020年10月23日起至款清日止、以本金49939.36元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（最低10元，最高500元）；2.林珍裕承担连带清偿责任。一审法院认定事实：2017年8月28日，罗燕玲向上杭农商行龙岩支行申请办理福万通普惠金融贷记卡。上杭农商行龙岩支行经审批同意向罗燕玲发放卡号6228××××1102的普惠金融贷记卡，额度5万元，有效期三年。同日，林珍裕向上杭农商行龙岩支行出具《不可撤销担保函》。自愿为罗燕玲的普惠金融卡项下的债务提供连带责任担保。上杭农商行龙岩支行并于罗燕玲签订《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，约定：上杭农商行龙岩支行向罗燕玲发放福万通普惠金融贷记卡额度5万元，有效期3年；按月结息（执行月利率为10.5‰，之后月利率于2018年3月23日起降至为9.75‰），结息日为每月22日；福万通普惠金融贷记卡支持“随借随还”系统，根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，日利率为每日万分之三点二五；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方己支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为甲方承担。收费项目:违约金按最低还款额未还部分的5%收取等等。2019年6月25日，上杭农商行龙岩支行官方网站公告进行调整违约金收费标准:自2019年6月21日起，贷记卡违约金由“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于5元”调整为“按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”。2020年9月30日，罗燕玲的普惠金融卡到期，尚欠本金49939.36元。经催收，罗燕玲金于2020年10月1日、18日分别支付利息510元、97.4元合计607.4元，利息仅满额交至2020年7月22日。截至2020年10月22日，罗燕玲尚欠原告普惠金融卡本金49939.36元、利息787.79元、两期违约金520.26元。上杭农商行龙岩支行因催讨未果，为此请求判如所请。一审法院认为，上杭农商行龙岩支行与罗燕玲签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。截至2020年10月22日，罗燕玲、林珍裕尚欠透支本金49939.36元、利息787.79元、违约金520.26元合计73126.3元以及2020年10月23日起计算的透支利息及违约金，事实清楚，证据充分，应限期给付。本案查明事实表明，双方当事人虽然在《领用合约》中约定持卡人若未按期足额还款则应支付利息以及违约金，一审法院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发，确认透支利息和违约金并处的结果每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。林珍裕向原告出具《不可撤销担保函》，其作为本案债务担保人，应依约定及《中华人民共和国担保法》之规定，对罗燕玲的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后，向罗燕玲追偿。罗燕玲、林珍裕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、罗燕玲应于本判决生效之日起十日内偿付福建上杭农村商业银行股份有限公司龙岩支行福万通普惠金融卡透支本金49939.36元、利息787.79元、违约金520.26元，并支付自2020年10月23日起至款清日止、以本金49939.36元、按日利率万分之三点二五计算的透支利息以及每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金（违约金最低10元，最高500元，但罗燕玲应承担的前述利息与违约金之和，每月不应超过月利率2%）。二、林珍裕对罗燕玲的上述债务，承担连带清偿责任。三、林珍裕在承担保证责任后，有权向罗燕玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1081元，减半收取计540.5元，由罗燕玲、林珍裕负担。二审中，当事人未提交证据。双方当事人对于一审法院查明的事实均无异议，故对一审法院查明的事实，本院依法予以确认。本院认为，本案中，上杭农商行龙岩支行与罗燕玲签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》，系各方真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行。截至2020年10月22日，罗燕玲、林珍裕尚欠透支本金49939.36元、利息787.79元、违约金520.26元合计73126.3元以及2020年10月23日起计算的透支利息及违约金。对于前述尚欠的款项，罗燕玲并无异议，但其认为上杭农商行龙岩支行应当予以延期并减免前述尚欠款项。因上杭农商行龙岩支行不同意延期或减免，且上杭农商行龙岩支行与罗燕玲双方未就尚欠款项是否予以延期或减免达成合意，故罗燕玲要求上杭农商行龙岩支行给予其延期还款或免息，无事实和法律依据，亦无合同依据，本院不予支持。综上所述，罗燕玲的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1081元，由罗燕玲负担。本判决为终审判决。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向执行法院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长 张煌忠审 判 员 刘伟明审 判 员 张婷婷二〇二一年四月二十三日法官助理 黄达康书 记 员 傅珍妮附：主要法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……