福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初733号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地长汀县汀州镇兆征路**，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，该联社理事长。委托诉讼代理人：张裕华，男，1983年11月23日生，汉族，住长汀县。被告：上官明登，男，1982年1月3日生，汉族，住长汀县。被告：杨火金，女，1982年11月28日生，汉族，住长汀县。被告：杨剑，男，1987年11月6日生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告上官明登、杨火金、杨剑金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社的委托诉讼代理人张裕华与被告上官明登到庭参加诉讼，被告杨火金、杨剑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1、判令上官明登、杨火金归还借款本金、利息、违约金共计46858.94元（其中本金44908.95，计算至2021年1月27日利的息、违约，1949.99元），并支付自2021年1月28日起至款清之日止按合同约定方式计算的利息、违约金费用；2、杨剑对上述借款本息承担连带清偿责任。事实和理由：2016年12月27日，上官明登向长汀信用社申请福万通普惠金融卡，借款额度50000元，使用期限3年；杨火金向信用社出具声明书表示愿意与上官明登一起负责清偿该笔债务；杨剑向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为上官明登案涉款项承担连带保证责任。长汀信用社通过了上官明登的申请，向其发放了卡号为6228********普惠卡，额度50000元，期限三年，自2016年12月起至2019年12月止，月利率为12‰，每月22日为账单日，25日按账单最低还款额还款。上官明登按照约定使用该款并支付利息。期限届满后，上官明登未按照约定归还款项，杨剑也未履行相应的义务。借款期限届满，至2021年1月27日，，案涉借款尚有本金44908.95元未归还，利息、违约金1949.95元。长汀信用社催要未果，特具诉状，请求如诉判决。上官明登对借款事实及担保事实无异议。杨剑未答辩，未提交证据。杨火金未答辩，未提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年12月17日，上官明登向长汀信用社申请福万通普惠金融卡贷款。同日，杨火金以上官明登配偶身份向长汀信用社出具《声明书》，表示同意上官明登向长汀信用社办理贷记卡贷款，并愿意与上官明登一起清偿该贷款的本息及相关的费用，杨剑向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为上官明登的案涉债务承担连带保证责任，保证范围为借款的本息，保证期限为借款期限届满之次日起两年。同年12月19日，长汀信用社同意了上官明登的案涉贷款申请。上官明登按约定使用该款项。借款期限届满后，上官明登未归还借款本金，每月缴纳利息及自2020年9月20日起每月500元的利息，杨火金未承担共同还款责任，杨剑未履行保证责任。截至2021年1月21日，本金44,908.95元未归还，利息、违约金1,949.99元，共计46,858.94元。另查明：案涉福万通普惠金融卡额度50,000元，期限三年，自2016年12月起至2019年12月止；双方实践中的利息分两段计，自2016年12月起2017年6月30日止月利率为12‰，2017年7月1日起，月利率为9.75‰；双方约定的违约情形为若未按照约定归还本息或者相关费用，则应按照最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金，最低5元。认定上述事实的证据有长汀信用社提交的上官明登、杨火金、杨剑居民身份证复印件、《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、审查审批表、交易明细、上官明登与杨火金结婚证书复印件，杨火金的《声明书》、杨剑的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。本院认为，上官明登向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系。借款期限届满后，上官明登未依约归还本金，已构成违约，长汀信用社要求上官明登还款并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。关于违约金计算的问题，本案中滞纳金其性质为逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起，取消信用社滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。鉴于本案“普惠金融卡”于该规定实施前申领，依据双方领用合约的约定，从本案实际情况出发，参照上述规定，结合当事人缴纳利息及违约金的惯例，长汀信用社主张违约金未违背法律规定，且双方通过实践予以履行，故对该主张予以支持；同理，自2017年7月1日后，双方履行的为月利率为9.75‰，因此，本案的利息应以变更后的利率计算，但至款清之日止的利息、违约金的利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，超过部分不予支持。本案借贷发生于上官明登与杨火金婚姻关系存续期间，且杨火金向长汀信用社出具声明称知晓并愿意与上官明登一起负责清偿债务，本案借款属于夫妻双方的共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务，因此，长汀信用社要求杨火金与上官明登共同承担案涉借款的清偿责任应予以支持。杨剑向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为本案借款的担保人并承担连带责任，因此，应对上官明登的借款负有连带清偿责任，但保证人承担保证责任后，有权向上官明登、杨火金追偿。上官明登、杨火金经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、上官明登、杨火金应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金44,908.95元，利息、违约金1,949.99元，共计46,858.94元，并支付从2021年1月22日起至款清之日止按合同约定的利息及违约金。（至款清之日止的利息、违约金利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。）二、杨剑为上述款项承担连带清偿责任。杨剑承担保证责任后，有权向上官明登、杨火金追偿。三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果上官明登、杨火金、杨剑未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费971.4元，减半收取计485.7元，由上官明登、杨火金、杨剑负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 邱 日 鑫二〇二一年四月二十三日法官助理 陈 枫 彬书 记 员 饶长汀妹附相关法条：附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。