广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初36795号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，行长。委托诉讼代理人：郑晓超、邹钰，上海锦天城（广州）律师事务所律师。被告：唐君嗣，男，1989年10月24日出生，汉族，身份证住址广州市荔湾区.被告：李丽齐，女，1990年11月4日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区之一.原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行与被告唐君嗣、李丽齐金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月12日立案后，公开开庭进行了审理。依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，独任制审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加诉讼。被告唐君嗣、李丽齐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令唐君嗣提前向原告清偿借款本金人民币1641065.59元以及全部清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2021年3月8日的利息72353.27元，罚息为人民币326.56元，复利为人民币1341.82元，自2021年3月9日起，利息、罚息、复利按合同约定的标准，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；2.李丽齐对前述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；3.原告对唐君嗣名下所有的位于荔湾区××大道喜鹊路××房的房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.两被告共同承担案件受理费、保全费。事实与理由：2018年8月7日，两被告共同签署《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款。原告同意两被告前述申请。同日，李丽齐向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺其作为案涉借款的共同还款人，无条件对案涉借款承担连带清偿责任。2018年8月28日，原告与两被告共同签订《个人购房担保借款合同》(合同编号为44020120180173425，下称合同)，原告向唐君嗣提供购房贷款，并对利率及双方权利义务等内容进行了约定，唐君嗣以其所有的位于荔湾区××大道喜鹊路××房的房产提供抵押，且双方已办理抵押登记。合同签署后，原告于2018年10月1日依约向唐君嗣足额发放贷款，唐君嗣自2020年6月即出现持续逾期还款，经原告多次催收仍未偿还借款。李丽齐作为唐君嗣的配偶暨案涉借款的共同还款责任人，亦未履行其还款义务。被告唐君嗣、李丽齐均无答辩。经审理查明：2018年8月7日，两被告向原告提交《个人信贷业务申请表》，向原告申请购房贷款。同日，李丽齐向原告出具《共同还款责任承诺书》，表明其与借款人唐君嗣系夫妻关系，因唐君嗣购买位于案涉房屋向原告申请个人购房借款1680000元，李丽齐作为共同还款责任人，承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，愿对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。同日，两被告另向原告出具《同意房产抵押承诺书》，表示同意以其合法所有的房产为唐君嗣借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于荔湾区××大道喜鹊路××房。2018年8月28日，原告（贷款人）与唐君嗣（借款人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号44020120180173425），约定：9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第二十三条借款金额为人民币壹佰陆拾捌万元整。24.1借款用途为购买住房。第二十五条借款期限360月。第二十六条借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动。第二十九条本合同的还款方式为等额本息还款方式，还款周期为壹个月，还款日为每期末日的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。第三十一条本合同项下借款采用抵押的担保方式。第三十二条抵押物清单，房屋地址荔湾区××大道喜鹊路××房；等。2018年9月18日，涉案房屋办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2018年10月1日，原告向被告发放贷款1680000元。原告称，被告自2020年6月1日出现逾期，起诉后被告偿还了部分款项，上述款项均已在欠款中予以抵扣。根据原告提交的欠供明细表显示，截至2021年3月8日，被告总欠款本金1641065.59元、利息72353.27元，罚息326.56元，复利1341.82元。原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，故起诉成讼。另查，本院向两被告邮寄送达了起诉状副本及传票，两被告于2020年12月3日签收本案诉讼材料。以上事实，有《同意房产抵押承诺书》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、欠供明细表及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，《个人购房担保借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。本案原告向被告一次性发放贷款、被告分期还款，双方应构成金融借款合同关系。原告已依约向唐君嗣发放了1680000元贷款，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告称唐君嗣自2020年6月1日出现逾期，两被告未到庭抗辩，视为放弃其自身诉讼权利，本院对原告的陈述予以采信。根据借款合同约定，唐君嗣未依约偿还借款本息，原告有权提前收回已发放借款并提前行使担保权。李丽齐自愿出具共同还款责任承诺书，且与唐君嗣为夫妻关系，两被告应承担共同还款责任。原告要求宣布合同项下所有欠款全部提前到期具有合同及法律依据，本院予以支持，两被告应当向原告清偿尚欠全部剩余贷款本金1641065.59元。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”两被告于2020年12月3日签收起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，故案涉《个人购房担保借款合同》于当日解除，即合同项下所有欠款于当日提前到期。到期前，被告应当清偿的透支利息、罚息、复利可按照《个人购房担保借款合同》的约定计算。到期后，则应当以尚欠贷款本金1641065.59元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的罚息利率计算利息至上述贷款本金实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于优先受偿的问题。根据《个人购房担保借款合同》约定，若唐君嗣未依约还款，原告有权以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。现唐君嗣逾期借款本息，上述条件已经成就，唐君嗣涉案债务均属于抵押担保的范围，且双方办理了抵押登记，原告要求就处分涉案抵押物广州市荔湾区××大道喜鹊路××房所得价款优先受偿，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告唐君嗣、李丽齐经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告唐君嗣、李丽齐共同向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金1641065.59元并支付利息、罚息、复利【2020年12月3日前的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定给付；2020年12月4日起以尚欠贷款本金1641065.59元为基数，按照《个人购房担保借款合同》约定的逾期罚息标准计算至上述贷款本金实际清偿之日，罚息部分不再计收复利】；二、原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行对广州市荔湾区花地大道喜鹊路275号3008房【粤(2018)广州市不动产证明第05204033号】拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19787.6元，由被告唐君嗣、李丽齐共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  傅贤珍二〇二一年四月二十三日书记员  蔡 瑾