江西省上饶市广信区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1104民初1222号原告：中国农业银行股份有限公司上饶广信支行，住所地江西省上饶市广信区旭日街道办旭日中大道155号，统一社会信用代码91361121861493142J。负责人：戴松军，该支行行长。委托诉讼代理人：叶政，该支行员工。被告：王佳莉，女，1992年7月11日生，汉族，住江西省上饶市广信区。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行与被告王佳莉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行的委托诉讼代理人叶政到庭参加诉讼，被告王佳莉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除《个人购房担保借款合同》；2、判令被告王佳莉立即偿还贷款567726元及利息，后续利息、复利、罚息按借款合同约定计算至借款本息清偿之日止；3、判令被告王佳莉承担抵押担保责任，原告对被告王佳莉所有房产、不动产权证书号为赣（2020）广信区不动产权第××号的他项权证号为赣（2020）广信区不动产证明第0004881号的房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告放弃了第1项诉讼请求。被告王佳莉未作答辩也未向法庭提交证据。本院经审理认定事实如下：2016年11月30日，原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行（原名中国农业银行股份有限公司上饶县支行）与被告王佳莉签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告借款600000元用于购买位于江西省上饶市广信区的房产，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整，各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期ＬＰＲ）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；还款方式为等额本息还款，还款周期为360个月，还款日为借款发放日对应日；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人以购买的前述房产为合同项下的借款向贷款人提供抵押担保，担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款合同签订当日，原告依约发放了借款600000元，借款凭证载明借款执行利率为年利率4.655%，逾期利率为年利率6.9825%，还款日为30日，贷款期限为2016年11月30日至2046年11月29日。2020年6月12日，原、被告就约定的抵押物办理了抵押登记手续，他项权证号为赣（2020）广信区不动产证明第0004881号，登记的不动产权证书号为赣（2020）广信区不动产权第××号，登记的房产地址为上饶市广信区吉阳东路336号8幢1301室。被告自2020年5月起未能依约足额归还借款本息。原告提交的被告账户查询信息截图显示，截至2021年4月6日，被告尚欠原告借款本金567726元、利息28363.5元。再查明，2015年10月24日，中国人民银行公布的5年以上贷款基准利率为年利率4.9%，并执行至2019年8月19日。2019年8月16日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，规定：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平……。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR为年利率4.8%。2020年4月至2021年3月，全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上LPR均为年利率4.65%。审理中，原告解释称：案涉贷款在2020年8月30日之前的执行利率为年利率4.655%，中国农业银行总行于2020年2月向社会发出了《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》，启动定价基准转换工作。公告发布后，被告并未申请办理利率转换。2020年8月30日，原告按照中国农业银行总行发布的《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》的规定将定价基准转换为LPR计算，转换之日至第一个重定价日期间（次年1月1日）的执行利率等于原合同执行利率，仍为年利率4.655%，即在2019年12月相应期限LPR（4.8%）基础上减去0.145%（14.5个基点），此后，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与转换日加点数值重新计算确定；按照合同约定，罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率与借款执行利率同步调整。上述事实，有原告的当庭陈述及原告所举证据、谈话笔录等予以证实。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系协议双方的真实意思表示，其内容合法，应受法律保护，协议双方均应按照合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约足额向被告提供了借款，被告未按合同约定归还借款本息，已构成违约，依据合同约定，原告有权提前收回借款，故原告有权要求被告归还尚欠借款本金及相应利息、罚息、复利。《个人购房担保借款合同》签订于中国人民银行〔2019〕第15号公告发布之前，而原告确认被告并未申请办理利率转换，原告关于贷款利率转换为LPR的陈述符合相关规定，本院予以确认，故截至2021年4月6日，被告应支付的利息为28,363.5元，自2021年4月7日起至2021年12月31日的利息应按照年利率4.505%（2020年12月公布的5年期以上LPR4.65%－0.145%）的标准计算，自2022年1月1日起，在每个利率重定价日，借款利率按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率（LPR）减去0.145%（14.5个基点）计算，罚息利率在借款利率标准上上浮50%，复利利率按借款合同约定确定，利率的重定价周期为12个月，重定价日为1月1日。原、被告就合同约定的抵押物办理抵押登记手续，原告依法应对相关抵押物享有抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，故原告主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王佳莉于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行归还借款本金567,726元、截至2021年4月6日的利息28,363.5元，合计596,089.5元，并支付自2021年4月7日起至债务履行完毕之日止利息、罚息、复利（2021年4月7日起至2021年12月31日的借款利率为年利率4.505%，自2022年1月1日起，在每个利率重定价日，借款利率按照最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率减去0.145%计算；罚息利率在借款利率标准上上浮50%；复利利率按《个人购房担保借款合同》的约定确定；利率的重定价周期为12个月，重定价日为1月1日），息随本清；二、如被告王佳莉到期未能履行上述给付义务，原告中国农业银行股份有限公司上饶广信支行有权以折价、拍卖、变卖被告王佳莉提供抵押担保的他项权证号为赣（2020）广信区不动产证明第0004881号的位于江西省上饶市广信区吉阳东路336号8幢1301室的不动产权证书号为赣（2020）广信区不动产权第××号的房产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,478元，减半收取计4,739元，由被告王佳莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院，在递交上诉状同时向江西省上饶市中级人民法院预交上诉案件受理费（开户行：农业银行江西省上饶市饶东支行，账号：36×××14）；上诉期满后七日内仍未预交，则按自动撤回上诉处理。本案申请执行的期间为二年，从判决规定履行期限的最后一日起计算。审 判 员  曹 佳二〇二一年四月二十日代书记员  刘柏麟交纳执行款的告知事项：判决生效后，请于履行期限届满前将执行款交本院（开户行：上饶银行城西灵山支行，账号：20×××75）。