广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2020)粤2072民初16417号原告：中国农业银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市××××××××××。主要负责人：霍凤英，该行行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：张晓燕，女，1993年2月16日出生，汉族，住湖北省鄂州市梁子湖区××××××。被告：林斌斌，男，1990年5月25日出生，汉族，住湖南省汨罗市××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行与被告张晓燕、林斌斌金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行的委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告张晓燕、林斌斌经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告林斌斌立即向原告清偿尚欠的借款本金690481.35元、利息2396.55元、罚息4.26元、复利8.73元（暂计至2020年7月23日，之后的从2020年7月24日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告张晓燕、林斌斌名下位于中山市×××××××××××××可逸豪苑X期X幢X房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告林斌斌支付原告实现债权、抵押权产生的律师费32715元；4.被告张晓燕对被告林斌斌的本案全部债务承担连带清偿责任。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：被告林斌斌立即向原告清偿尚欠的借款本金689366.98元、利息18854.71元、罚息214.92元、复利439.47元（暂计至2021年3月29日，从2021年3月30日起至判决生效之日止，利息按照合同约定基准利率下浮15%，罚息按照合同约定的贷款执行利率上浮50%计算，自判决生效之次日起至实际清偿之日止，不再计算正常利息，以实欠的借款本金为基数，按罚息利率计算罚息及复利）。事实和理由：贷款人：原告。借款人：被告林斌斌。抵押人：被告林斌斌、张晓燕。保证人：被告张晓燕。签约情况：2017年3月31日签订的个人购房担保借款合同（编号：440×××××××××××391，以下简称借款合同）。贷款金额：732000元。贷款期限：30年，2017年04月01日至2047年03月31日止。约定还款方式：合同第二十九条、借款凭证约定：本合同还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日（01号）。贷款执行利率：合同第二十六条以及借款凭证约定：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日相应调整。罚息计收标准：合同第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：合同第十一条11.3款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提前收贷约定：合同第十一条11.4款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权。抵押担保情况：原告与被告张晓燕、林斌斌就本案抵押物即位于中山市×××××××××××××可逸豪苑X期X幢X房（易房抵字第XXX）办理了抵押登记手续。实现债权的费用：合同第十一条11.8款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。保证担保情况：合同第三十一条以及第九条9.1款约定，被告张晓燕为借款提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。共同清偿责任依据：被告林斌斌与被告张晓燕系夫妻关系，于2013年2月25日登记结婚。该笔贷款发生在被告林斌斌与被告张晓燕婚姻关系存续期间，且为保证人。故被告张晓燕依法应对被告林斌斌的上述债务承担共同清偿责任。被告林斌斌从2020年7月份开始未能按时足额还款，截至2020年7月23日尚欠借款本金690481.35元、利息2396.55元、罚息4.26元、复利8.73元,共计692890.89元。诉讼过程中，原告变更事实和理由为：原告起诉后，被告有还款，截至2021年3月29日，尚欠借款本金689366.98元，利息18854.71元，罚息214.92元，复利439.47元。被告林斌斌、张晓燕未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对证据进行了审查，并在卷佐证。根据原告陈述及其提交的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日，原告作为贷款人与被告林斌斌作为借款人（抵押人）、被告张晓燕作为保证人（抵押人）、中山市金满房地产有限公司作为保证人签订借款合同，编号：440×××××××××××391。借款合同主要内容包括：1.贷款金额为732000元，贷款期限为30年。2.借款用途是购买位于中山市×××××××××××××可逸豪苑X期X幢X房的房地产。3.约定还款方式。等额本息还款方式，还款日为每期末月的借款发放日对应日。4.贷款执行利率。借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。5.违约责任。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6.借款担保。保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期间为借款到期日起二年。本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。7.抵押（预告）登记。抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起60日内办妥抵押预告登记，自本合同所述房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起720日内办妥房地产权属证书，自房地产权证书办妥之日起一个月内向房地产管理机构申请办理抵押登记。借款合同借款人处有“林斌斌”签名及捺印，贷款人（抵押权人）处盖有原告公章及“操慧萌”印章，保证人处有“张晓燕”签名及捺印，保证人处盖有“中山市金满房地产有限公司”公章及“赖明”印章，抵押人处有“林斌斌”、“张晓燕”签名及捺印。2017年4月1日，原告向被告发放贷款732000元，约定借款到期日为：2047年3月31日，还款方式为等额本息还款，还款时间为每月的01日，执行利率4.165%，逾期利率6.24750%。2017年5月24日，原告与被告林斌斌、张晓燕就位于中中山市×××××××××××××可逸豪苑X期X幢X房（销售合同编号：XXX）的房地产办理了抵押登记备案（易房抵字第XXX）。庭审中，原告确认借款合同中“林斌斌”、“张晓燕”的签名及捺印系被告林斌斌、张晓燕本人的签名及捺印。原告依约向被告林斌斌发放贷款后，被告林斌斌出现逾期还款，截止2021年3月29日尚欠借款本金689366.98元、利息18854.71元、罚息214.92元、复利439.47元。另查明，为提起本案诉讼，原告支付律师费32715元。原告确认案涉房地产尚未取得房地产权属证书以及他项权证。被告林斌斌与张晓燕为夫妻关系。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告林斌斌、张晓燕签订的借款合同，是双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规规定，合法有效。原告按照合同约定向被告林斌斌支付了借款，履行了合同义务，被告林斌斌应当按合同约定履行归还借款及利息的义务，但其逾期未归还借款本息，已构成违约，依据合同的约定，原告有权提前收回已发放的借款，被告应当清偿全部贷款及利息、罚息、复利，并承担原告提起本案诉讼支出的律师费。另，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利率的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。本案中，涉案借款合同约定“以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定”属于存量浮动利率贷款的使用范围，亦符合使用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的情形。又，根据中国人民银行公告[2019]第30号规定，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变。加点数值系原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。依上述规定，案涉贷款利息和罚息计算应为：案涉本金×清偿期限×（LPR+加点数值）计算计收。其中，LPR为2019年12月发布的5年期以上贷款市场报价利率为4.8%、加点数值为原合同执行利率减2019年12月发布LPR之差，即4.165%-4.8%=-0.635%。因此，案涉贷款的执行利率应为LPR-0.635%，罚息利率为（LPR-0.635%）×1.5。原告诉讼请求中关于利息、罚息、复利计收标准超出上述认定部分，本院予以驳回。关于案涉房地产优先受偿权问题。本案中，原告就案涉房地产仅办理了预售商品房抵押备案登记即预告登记，其作为抵押权预告登记权利人，并非对案涉房地产享有现实的抵押权，在其抵押权尚未正式确立时，仅对案涉房地产享有办理抵押登记的请求权。因此，原告对案涉房地产抵押备案登记的行为，不符合享有抵押权和优先受偿权的法定情形。原告现诉讼请求对案涉房地产享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。被告张晓燕同意为涉案债务承担连带保证责任。现被告林斌斌未按约履行债务清偿责任，债务发生在保证期间内，故原告有权要求被告张晓燕对被告林斌斌的上述债务承担连带清偿责任。被告林斌斌、张晓燕经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告林斌斌于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行归还借款本金689366.98元及支付利息、罚息、复利（截至2021年3月29日止的利息18854.71元、罚息214.92元、复利439.47元；利息自2021年3月30日起至本判决生效之日止以实欠本金为基数，利率以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点形成即LPR-0.635%计收，复利及罚息自2021年3月30日起至本判决生效之日止分别以应付未付利息及实欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点的1.5倍即（LPR-0.635%）×1.5计收；复利及罚息从本判决生效之次日起至实际清偿之日止分别以应付未付利息及实欠本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为定价基准加点的1.5倍即（LPR-0.635%）×1.5计收）；二、被告林斌斌于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行支付律师费32715元；三、被告张晓燕对被告林斌斌的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11056元，财产保全费4148元，以上合计15204元（已由原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行预交），由被告林斌斌、张晓燕负担，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山东升支行支付。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  张庆争人民陪审员  李敏兴人民陪审员  周彩娇二〇二一年四月一日法官 助理  黄 婷书 记 员  郭嘉文