福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1254号原告：武平县农村信用合作联社，统一社会信用代码91350824158023085J，住福建省武平县武平大道18号。法定代表人：阙臻，理事长。委托诉讼代理人：饶兆明，男，1971年7月22日出生，汉族。被告：廖三玉，女，1978年1月20日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：廖晨辉，男，1977年2月26日出生，汉族，农民，住福建省武平县。被告：林福宝，男，1967年9月6日出生，汉族，农民。住福建省武平县。被告：黄建生，男，1970年7月11日出生，汉族，居民。住福建省武平县。被告：林玮铨，男，1995年7月19日出生，汉族，居民。住福建省武平县。原告武平县农村信用合作联社（以下简称武平信用社）与被告廖三玉、廖晨辉、林福宝、黄建生、林玮铨银行卡纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平信用社的委托诉讼代理人饶兆明、被告廖晨辉和林福宝到庭参加诉讼，被告廖三玉、黄建生、林玮铨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令廖三玉、廖晨辉共同偿还武平信用社普惠金融卡透支本金197,352.32元及支付截至2021年3月1日止的结欠利息6,880.6元、违约金2,729.24元，并支付其自2021年3月2日起至款清日止以透支本金197,352.32元为基数按日利率万分之三点五计算的利息及按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；二、依法判令林福宝、黄建生、林玮铨对上述款项承担连带清偿责任；三、依法判令廖三玉、廖晨辉、林福宝、黄建生、林玮铨承担本案案件受理费。事实和理由：2017年6月2日，廖三玉向武平信用社申请办理信用额度30万元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》，合约约定：普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，武平信用社有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日，廖晨辉填在《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任，林福宝、黄建生、林玮铨在保证人栏上签名、出具《不可撤销担保函》，表示愿意承担连带清偿责任。事后，武平信用社向廖三玉核发了普惠金融卡，该卡卡号为6228××××8107，授信额度为200000元，授信期限为三年（至2020年7月6日止）。2017年7月7日，廖三玉开始启用该卡。该卡授信到期后，廖三玉未能结清所欠款项，截至2021年3月1日止，廖三玉结欠武平信用社普惠金融卡透支本金197352.32元、利息6880.60元、违约金2729.24元。武平信用社为维护自身的合法权益，诉至本院，请求判如所请。廖三玉、廖晨辉、林福宝、黄建生、林玮铨未作答辩。武平信用社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》《普惠金融卡领用合约》《调查审查审批表》《账户余额查询》《交易明细查询》各一份。经质证，廖晨辉、林福宝对上述证据的真实性无异议。本院认为，廖三玉、黄建生、林玮铨经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。武平信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院经审查予以确认，并在卷佐证。武平信用社提供的上述证据能够证明其主张的事实，本院对其主张的事实本院予以确认。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中，廖三玉向武平信用社申领普惠金融卡，双方签订了《普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反当时法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。廖三玉未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，应当透支本金197,352.32元及支付截至2021年3月1日止的结欠利息6,880.6元、违约金2,729.24元，并应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。双方约定普惠金融卡取现、消费等透支按月利率10.5‰计算利息，违约金按最低还款额未偿部分的日万分之五计算，故武平信用社主张廖三玉偿还透支本金197,352.32元及支付截至2021年3月1日止的结欠利息6,880.6元、违约金2,729.24元，并支付透支本金197,352.32元自2021年3月2日起至款清日止按月利率10.5‰计算的利息及按最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金，符合双方约定，本院予以支持，但若本案债务长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和滞纳金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，武平信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对武平信用社主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍计算的金额内（即年利率15.4%）予以支持。廖晨辉与廖三玉系夫妻，该债务是在婚姻关系存续期间所负债务，并由廖晨辉在《普惠金融卡领用合约》《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》上签字确认共同偿还，属于夫妻共同债务，故该债务应认定为夫妻共同债务，应由廖晨辉、廖三玉共同偿还。林福宝、黄建生、林玮铨为廖三玉在福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任担保，并出具《不可撤销担保函》，林福宝、黄建生、林玮铨作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对廖三玉、廖晨辉未按约定偿还的透支本息、违约金等承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向廖三玉、廖晨辉追偿。综上所述，武平信用社的诉讼请求，本院予以支持。廖晨辉、林福宝、黄建生、林玮铨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、廖三玉、廖晨辉应于本判决生效之日起十日内共同偿还武平县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金197,352.32元及支付截至2021年3月1日止的利息6,880.6元、违约金2,729.24元，并支付197,352.32元自2021年3月2日起至实际给付之日止按月利率10.5‰计算的利息及按最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。二、林福宝、黄建生、林玮铨对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向廖三玉、廖晨辉追偿。案件受理费4,404.43元，减半收取计2,202.21元，由廖三玉、廖晨辉、林福宝、黄建生、林玮铨负担。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  钟伟昭二〇二一年四月二十七日书记员  严强能附：主要法律依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。