福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初2035号原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司，住所地福建省石狮市八七路2128-2150号，统一社会信用代码9135050057474026XJ。法定代表人：白进才，该公司董事长。委托诉讼代理人：蔡添杰，男，该公司员工。委托诉讼代理人：邱茜燕，女，该公司员工。被告：蔡冰冰，女，1985年12月31日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：柯文言，男，1977年9月2日出生，汉族，住福建省晋江市。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司与被告蔡冰冰、柯文言信用卡纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人邱茜燕到庭参加诉讼，被告蔡冰冰、柯文言经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告福建石狮农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告蔡冰冰立即偿还原告截止至2021年1月26日信用卡透支产生的本金、利息、分期付款手续费、违约金合计117879.15元(其中透支本金107094.74元，利息、分期付款手续费7735.49元，违约金3048.92元)，并支付原告自2021年1月27日起至实际结清之日止按《领用合约》约定标准计算的利息、违约金；2.被告柯文言对被告蔡冰冰的上述债务承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年2月1日，被告蔡冰冰因购置车位需要，向原告申请大额分期业务，申请额度147000元，期数60期，签署了《石狮农商银行福万通贷记卡车位大额分期业务申请书》2019年2月1日，被告蔡冰冰签署了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》，承诺自愿履行《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》。领用合约第二条约定，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五，持卡人支取现金发生的透支(包括非消费转账)，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息，上述所有计付利息的透支额均不计收复利；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金，最低5元；最低还款额即持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例、所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；第五条第11项约定，持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，原告有权要求持卡人全额偿还所欠款项(包括但不限于分期付款、手续费等)，持卡人已支付分期付款手续费不作返还。2019年5月31日，原告发布《石狮农商银行关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。同日，被告蔡冰冰签署《石狮农商银行福万通贷记卡车位大额分期付款合同》。《大额分期付款合同》第一条约定，乙方申请透支金额为147000元；第四条约定，乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金一次性划入指定的开发商车位分期款项归集资金账户，户名福建建诚置业有限公司；第五条约定，乙方使用用于车位消费分期付款的福万通贷记卡透支支付车位租金后，以按月分期方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分60期，分期手续费率为18.75%；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》普通透支相同；第六条约定，乙方应按规定向甲方支付分期付款手续费，分期付款手续费一经支付，甲方均不向乙方退还手续费；第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》以及《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、违约金等；第九条第(三)项约定，乙方累计二次未按期足额支付透支款项的，甲方有权将全部未到期款项一次性计入乙方信用卡账单，有权要求乙方立即提前清偿透支款项、利息、复利、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。2019年2月1日，被告柯文言与原告签订《福建石狮农村商业银行股份有限公司贷记卡担保协议》，约定被告柯文言为被告蔡冰冰的信用卡债务承担连带责任保证，担保范围为被担保人及其附属卡持卡人因使用贷记卡(含到期换卡、遗失换卡)而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本金、利息(或透支分期手续费)、违约金、追索费用等；保证期间为被担保人贷记卡存续期间(含到期换卡、遗失换卡)项下债务履行期限届满之日起两年。经原告内部审批，为被告蔡冰冰办理了福万通贷记卡大额分期业务，金额147000元，期数60期，每期应还款金额为2909元。2019年2月19日，原告按《大额分期付款合同》约定向被告蔡冰冰指定的开发商车位分期款项归集资金账户付款147000元。但合同履行过程中，被告蔡冰冰自2020年6月份账单起开始逾期未足额还款。根据《大额分期付款合同》的约定，2020年9月22日将余下未到期本金提前计入账单。截止至2021年1月26日，被告蔡冰冰尚结欠117879.15元(其中透支本金107094.74元，利息、分期付款手续费7735.49元，违约金3048.92元)。庭审中，原告自认被告蔡冰冰自2020年5月22日起结欠利息、分期付款手续费、违约金。被告蔡冰冰、柯文言未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告蔡冰冰、柯文言未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实与原告诉称的事实一致。另查，被告蔡冰冰、柯文言申办信用卡后，原告于2019年2月11日审核通过同意发卡。本院认为，被告蔡冰冰向原告办理信用卡，这系原、被告之间的真实意思表示，且未违反相关法律法规，双方签订的合同应认定合法有效。被告蔡冰冰在进行信用卡消费（提现）后，未能履行还款义务已构成违约，故原告提出被告蔡冰冰应偿还信用卡透支产生的本金、利息、分期付款手续费、违约金的请求，本院予以支持。利息、分期付款手续费、违约金2020年5月22日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍），原告请求超出的部分，不予保护。被告柯文言自愿为被告蔡冰冰的信用卡债务提供连带责任保证，故原告提出被告柯文言应对被告蔡冰冰所欠债务承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告蔡冰冰、柯文言经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告蔡冰冰应在本判决生效后立即偿付原告福建石狮农村商业银行股份有限公司信用卡透支产生的本金107094.74元及自2020年5月22日起至实际还款之日止按领用合约约定及中国人民银行有关规定计算的利息、分期付款手续费、违约金（利息、分期付款手续费、违约金2020年5月22日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告蔡冰冰自2020年5月22日起已支付的利息、分期付款手续费、违约金）；二、被告柯文言应对被告蔡冰冰的上述债务承担连带清偿责任；被告柯文言承担保证责任后，有权向被告蔡冰冰追偿；三、驳回原告福建石狮农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2658元，因适用简易程序减半收取计1329元，由被告蔡冰冰、柯文言负担1308元，由原告福建石狮农村商业银行股份有限公司负担21元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年四月二十二日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。4.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。6.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。