福建省福州市台江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0103民初619号原告：中国工商银行股份有限公司福州五一支行，住所地福州市台江区五一南路67号，统一社会信用代码913501008543905750。负责人：唐晓龙，行长。委托诉讼代理人：吴永官，福建泰岚律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：崔海丽，福建泰岚律师事务所执业律师。被告：蒋晓艳，女，1993年8月28日出生，汉族，住福建省福州市晋安区。原告中国工商银行股份有限公司福州五一支行（以下简称工行五一支行）与被告蒋晓艳信用卡纠纷一案，工行五一支行于2021年1月20日向法院提起诉讼，诉讼请求为：1.判令蒋晓艳向工行五一支行支付拖欠的信用卡本金99883.33元、利息50635.41元、违约金11584.03元【其中利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计至款项还清之日止】，暂计至2020年6月17日，合计162102.77元；2.判决工行五一支行对蒋晓艳提供的车辆（车牌号：闽ＡＹ××××、车架号：XXXXXX、发动机号：3XX1）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用由蒋晓艳承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。工行五一支行提供了如下证据：1.蒋晓艳身份证、户口簿复印件；2.《工银信用卡申请表（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、工商银行终端交易平台牡丹卡卡片信息查询；3.信用卡汽车专项分期付款业务商品订购单；4.工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》、机动车登记证书；5.查询分期付款凭证、机动车销售发票；6.中国工商银行违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台记录、查询信用卡交易明细;7.文书送达地址确认书。蒋晓艳未提出答辩并提交证据，视为放弃答辩、举证、质证权利。本案查明的事实如下：一、合同名称及签订日期：2017年1月3日，工行五一支行与蒋晓艳签订的《工银信用卡申请表（个人卡）》，申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，以及[闽]字[营业部]行[五一]支行[2017]年[分期抵042]号《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》。二、透支金额、分期数额、借期利率、违约金约定：透支金额为139,141.8元，分期36个月还款，首期偿还金额为3866.80元，之后每期偿还金额为3865元。每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。超出免息还款期部分以日利率万分之五计算透支利息，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算,最高500元。三、欠款本金、利息、违约金：截止2020年6月17日，蒋晓艳结欠本金99,883.33元、利息50,635.41元、违约金11,584.03元。四、抵押物：车牌号码为闽ＡＹ××××车辆（车架号：XXXXXX、发动机号：3XX1）。2017年1月16日办理抵押登记，抵押权人为工行五一支行。诉讼中，工行五一支行表示按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》中关于利息、违约金的计收方式，利息、违约金总计利率有可能超过年利率24%，超过部分同意按照法律规定进行调整。本院认为，蒋晓艳申请办理工行五一支行的信用卡，承诺遵守信用卡合约的约定。工行五一支行与蒋晓艳签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效。工行五一支行已依约履行了放款义务，蒋晓艳其在消费透支后未按期偿还透支款项，已构成违约，工行五一支行有权依约收回欠款，并主张蒋晓艳承担相应违约责任。现工行五一支行请求蒋晓艳偿还透支款本金99,883.33元及利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。但前述约定中的利息、违约金分别类似于普通借贷中的利息、逾期利息，二者均系蒋晓艳为获得借款而支付的成本，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”和第三十一条第二款“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”的规定，工行五一支行可以一并主张利息、违约金，但自逾期还款之日起至2020年8月19日止的利息、违约金的总计利率不得超过年利率24%，自2020年8月20日起到欠款还清之日止的利息、违约金的总计不得超出工行五一支行起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。蒋晓艳提供其名下的涉案车辆为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故工行五一支行有权就案涉贷款从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即车牌号码闽ＡＹ××××所得价款中优先受偿。综上所述，蒋晓艳经合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、蒋晓艳应在本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司福州五一支行偿还信用卡透支本金99,883.33元及利息、违约金(利息、违约金按合同约定的计算标准计算至款项还清之日止，但自逾期还款之日起至2020年8月19日止的利息、违约金的总计利率不得超过年利率24%，自2020年8月20日起的利息、违约金的总计利率不得超过中国工商银行股份有限公司福州五一支行起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）；二、中国工商银行股份有限公司福州五一支行有权从折价、拍卖或者变卖案涉抵押物即车牌号码闽ＡＹ××××的车辆所得价款中就本判决第一项确定的债权优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司福州五一支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3542元，减半收取计1771元，由蒋晓艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 员 陈丽娟二〇二一年四月九日法官助理 邢 星书 记 员 林海云附注：本判决书引用的主要法律条文《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。