广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0202民初777号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行，营业场所：柳州市晨华路9号碧桂苑4#楼，统一社会信用代码：914502006697499021。 负责人：何富成，该分行行长。 委托诉讼代理人：何平，广西万益（柳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃琳，广西万益（柳州）律师事务所律师。 被告：刘昌书，男，1974年2月28日出生，汉族，住柳州市柳南区，户籍所在地：山东省巨野县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行（以下简称浦发银行柳州分行）与被告刘昌书金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人何平、被告刘昌书到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浦发银行柳州分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告于2019年7月8日签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告归还原告贷款本金587173.28元，支付逾期贷款利息11719.94元，逾期罚息136.5元（上述利息、罚息暂计至2020年9月15日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息根据合同约定的利率另计），本金、利息和罚息合计599029.72元；3.判令被告支付律师服务费26961元；4.确认原告对位于柳州市柳南区房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用和其他实现债权的费用全部由被告承担。原告当庭将第二项诉讼请求变更为：2.判令被告归还原告贷款本金587173.28元，支付逾期贷款利息11719.94元，逾期罚息136.5元（上述利息、罚息暂计至2020年12月15日，之后至实际清偿之日止的利息、罚息根据合同约定的利率另计），本金、利息和罚息合计599029.72元。事实和理由：2019年7月8日，被告因购买柳州市柳南区房屋与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定被告向原告借款600000元，借款期限24年，采用等额本息还款法偿还贷款。被告将购买的柳州市柳南区房屋抵押给原告。合同签订后，双方于2019年7月17日在柳州市自然资源和规划局办理了不动产抵押登记证明，证号：桂（2019）柳州市不动产证明第××号；原告于2019年7月17日向被告发放贷款600000元。自2020年9月15日起，被告却开始违反合同约定未能按时向原告偿还贷款本息，并违反该合同的其他约定。合同第14.5条约定，被告的贷款利率为6.125%（中国人民银行公布的同档期的贷款基准年利率4.9%基础上上浮25%），而根据该合同第2.5条、14.13条对罚息的约定，原告有权对借款人未按时足额偿付贷款本息计收罚息，罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；截止2020年12月15日，被告共计拖欠原告贷款本金587173.28元，逾期贷款利息11719.94元、逾期罚息136.5元，本金、利息和罚息，合计599029.72元。合同第6.2条约定，抵押担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用及其他合理费用）。该合同第6.3条约定，抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权，因此原告有权就该抵押物的价值在判决确认被告的债务范围内优先受偿。因被告已经连续4期累计7次未按时足额偿还贷款本息和相关费用，依照合同第11.1.2条的约定，被告的行为已构成违约。根据12.1.5条的约定，原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》，提前要求被告清偿全部贷款本金及利息、罚息及其他费用；现原告已经多次向被告催告还款，但被告均未履行还款义务。由于被告的违约行为，引起了本案的诉讼，原告为实现自己债权聘请了律师提供法律服务，并支付了相关的律师代理费26961元。根据合同第9.2条约定，借款人不能依照合同履行还本付息义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。合同第13.8条的约定，贷款人所在地法院为管辖法院，为此该案件应当由柳州市城中区人民法院管辖。综上所述，被告的行为已经构成违约，原告为维护自己的合法权益，特诉至法院提出上述诉请。 被告刘昌书辩称，第一，其不知道原告诉请的逾期贷款利息11719.94元是怎么计算的，暂计至2020年9月15日的罚息金额应该没有这么多；第二，律师是原告银行聘请的，不应当由其承担律师费用；第三，原告无权变卖其房屋；第四，原告要求其承担诉讼费用不合理；第五，要求按照以前的还款方案慢慢还给银行。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告依法提交了浦发银行安居消贷易申请表、信贷业务谈话调查笔录、刘昌书户口簿、个人购房担保借款合同、个人贷款放款通知书、个人贷款借款凭证、不动产登记证明、贷款清单、个人贷款还款通知单、民事委托合同、律师费收据等证据。被告对原告提交的上述证据的真实性均无异议。被告向法院提交了证据浦发银行交易流水。原告对被告提交的证据的真实性没有异议。对真实性没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对原告诉称的事实予以认定。 另查明，被告于2021年3月10日向原告还款3950元。 本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当依约履行各自义务。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告未能按照合同约定履行还本付息义务，构成违约，应当承担相应的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项关于“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，被告连续多期累计多次未按时足额偿还贷款本息，原告订立合同的目的已不能实现，故对原告要求解除与被告于2019年7月8日签订的《个人购房担保借款合同》的诉请，本院予以支持。合同解除后，被告应当向原告偿还剩余贷款本息。根据原告提交的贷款清单，截至2020年12月15日，被告尚欠原告借款本金587173.28元，利息11719.9元，罚息136.5元。因被告于2021年3月10日向原告还款3950元，本院依法按罚息、利息、本金的顺序予以扣减，故被告应向原告归还借款本金587173.28元，支付利息7906.44元（暂计至2020年12月15日，之后的利息、罚息按照合同约定另计至实际清偿之日止），对超出部分，本院不予支持。 关于律师代理费。按照《个人购房担保借款合同》约定，借款人不能依照合同履行还本付息义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。现原告已提交证据证实其律师代理费的实际支出，故对原告要求被告支付律师代理费26961元的诉请，本院予以支持。 关于抵押权。原告与被告在《个人购房担保借款合同》中约定，被告以位于柳州市柳南区的房产为涉案合同项下全部贷款本金及利息、费用等提供抵押担保，并于2019年7月17日办理了抵押登记手续（不动产登记证明号：桂（2019）柳州市不动产证明第××号），故若被告不履行上述债务时，原告有权在抵押担保范围内以抵押物（位于柳州市的房产，不动产登记证明号：桂（2019）柳州市不动产证明第××号）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行与被告刘昌书于2019年7月8日签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告刘昌书向原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行归还借款本金587173.28元，支付利息7906.44元（暂计至2020年12月15日，之后的利息、罚息按照合同约定另计至实际清偿之日止）； 三、被告刘昌书向原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行支付律师代理费26961元； 四、被告刘昌书不履行上述债务时，原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行有权在抵押担保范围内以抵押物（位于柳州市的房产，不动产登记证明号：桂（2019）柳州市不动产证明第××号）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿； 五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定之期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费减半收取5030元，保全费3650元，共计8680元（原告已预交），由被告刘昌书负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人之人数或者代表人之人数提出副本，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院。 审 判 员 唐晓穗 二〇二一年四月二十三日 代书记员 赖鑫鑫