福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初1026号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，统一社会信用代码913508236765193553，住所地上杭县临城镇城北村北环中路42-3号。负责人：钟健，行长。委托诉讼代理人：陈春宏。被告：官奕保，男，1984年10月4日出生，汉族，居民，住上杭县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮政银行上杭县支行）与被告官奕保信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。邮政银行上杭县支行的委托诉讼代理人陈春宏到庭参加诉讼，被告官奕保经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政银行上杭县支行向本院提出诉讼请求：1．判令官奕保归还信用卡透支本金39042.1元，利息4283.14元、费用8797.2元，合计52122.44元（利息：①2018年2月17日起至2018年6月15日以透支本金39362.1元、自2018年6月16日起至2018年8月15日以透支本金39162.1元、自2018年8月16日起至2018年9月15日以透支本金39152.1元、自2018年9月16日起至2018年10月15日止以透支本金39142.1元、自2018年10月16日起至还清时止以透支本金39042.1元为基数，分段按日利率万分之五计算；②费用：自2018年2月17日起至还清欠款之日止，每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算；③分期手续费：自2017年5月16日起至2018年4月16日止以本金39992.4元为基数按月利率0.6%计算。2．案件受理费、公告费等因催收产生的费用由官奕保负担。诉讼过程中，邮政银行上杭县支行将第1项诉讼请求变更为：判令官奕保归还信用卡透支本金39042.1元，利息4283.14元、费用8797.2元（分期手续费719.88元），合计52122.44元（暂计算至2018年9月16日止），并支付自2018年9月17日起至还清欠款之日止的利息（以当月尚欠本金39042.1元为计息基数，按日利率万分之五计算）。事实与理由：2012年6月15日，官奕保向邮政银行上杭县支行申领信用卡标准普卡（简称“信用卡”）并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》签字确认，声明接受合约的各项条款。之后，官奕保领取了信用额度为40000元，卡号为6228××××9702的信用卡。合约第三条“利息及费用”部分约定，若官奕保未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。合约第三条还约定被告在到期日前未全额偿还最低还款额的，除按照邮政银行上杭县支行规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第三条邮政银行上杭县支行有权收取相关的费用，而具体收费项目和标准见《收费标准》。合约第五条第5款“还款”部分约定：被告应在邮政银行上杭县支行指定的到期还款日之前偿还欠款，被告超过到期还款日未偿还最低还款数额的，视为违约行为。在此情况下，邮政银行上杭县支行因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费、公告费等款项均由被告承担。该部分还约定了还款的顺序及邮政银行上杭县支行有权扣划被告开立的账户中的资金。合约第九条约定双方发生争议时，由双方协商处理，协商不成的，由邮政银行上杭县支行方所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。合约第十条还对信用卡的相关业务收费标准进行了约定。官奕保在领取该信用卡后一直在使用，官奕保于2018年2月17日开始逾期。持卡人名下有1笔分期未还清，从2017年5月16日，申请分期，分期金额39992.4元，每月摊消3332.7元、每月分期付款手续费239.95元，未还分期金额9998.1元，未还分期付款手续费719.85元，未还分期期数3个月。逾期透支后，经邮政银行上杭县支行多次电话及上门催收，仍拒不还款。截至目前为止尚欠透支本金39042.1元及其相应利息、费用。为维护合法权益，提起诉讼。官奕保未作答辩和提供证据。经审理查明：一、2012年6月15日，官奕保向邮政银行上杭县支行申办中国邮政储蓄银行信用卡（普卡），并以邮政银行为甲方，申领人官奕保为乙方，签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“信用卡章程”），官奕保申得卡号6228××××9702信用额度为40000元的中国邮政储蓄信用卡（个人卡）1张，记账日为每月16日。《领用合约》对中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）的申领、使用、利息及费用、账单、有效期、收费项目及标准等进行约定。《领用合约》第三条约定“1．除了本合同另有约定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的金额款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%－0.05%（参考年利率约12.775%－18.25%），按月计收复利。……。5．乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。……。7．乙方在到期还款日前未全额偿还最低还额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款未偿还部分的5%支付违约金。8．甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年限、挂失费、违约金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行。……。10．本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》。费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方。”；第五条第5项约定：乙方超过到期还款日未偿还最低款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权持乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十一条收费项目及标准中约定：透支利率按日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利。违约金为最低还额未还部分的5%。二、官奕保申得案涉信用卡后，于2018年8月2日在邮政银行上杭县支行营业部办理开卡手续。官奕保开卡后，进行持卡透支消费，在2018年2月之前均能按约还款。2018年2月16日，官奕保结欠透支消费本金39262.1元，分期手续费239.95元。官奕保未依约在到期还款日还款，案涉信用卡自2018年2月17日起出现逾期。三、案涉信用卡自2018年2月16日至2018年9月16日账单记载：2018年2月16日分期手续费239.96元；3月16日产生利息（含复利）632.41元、费用324.95元、分期手续费239.96元，合计1197.32元；4月16日产生利息（含复利）568.37元、费用683.14元、分期手续费239.96元，合计1491.47元；5月16日产生利息（含复利）608.61元、费用1042.87元，合计1651.48元；6月16日产生利息（含复利）635.26元、费用1227.11元，合计1862.37元；7月16日产生利息（含复利）622.6元、费用1411.23元，合计2033.83；8月16日产生利息（含复利）652.98元、费用1599.32元，合计2252.3元；9月16日账单产生利息（含复利）662.91元、费用1788.7元，合计2451.61元。以上金额合计13180.34元。四、经邮政银行上杭县支行催收，官奕保在2018年6月16日归还200元（其中100元用于还利息、100元用于还本金），8月16日、9月16日、10月16日分别归还本金10元、10元、100元，上述共归还本金220元、利息100元。此后，官奕保未再还款，案涉信用卡结欠透支本金39042.1元及利息、费用。邮政银行上杭县支行经催要，未果，诉至本院。另查明，2021年3月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。上述事实，有中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、领用合约、章程，官奕保身份证复印件，2021年4月25日止的信用卡账单总欠款截屏、官奕保管理客户信息截屏、信用卡催收业务明细账、消费账单明细，逾期利息、违约金及还款明细表等证据及当事人的陈述为证，足以认定。本院认为，邮政银行上杭县支行与官奕保签订的案涉中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、领用合约、信用卡（个人卡）章程，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，各方应依约履行。官奕保持尾号9702案涉信用卡透支消费，未按约还款属违约行为，应承担还本付息等合同约定的违约责任。邮政银行上杭县支行诉求官奕保归还透支本金39042.1元及该款从2018年9月17日起至2020年8月19日止按日利率万分之五计算的利息，证据充分，于法有据，予以支持；邮政银行上杭县支行诉求支付自2018年2月16日至2018年9月16日止的利息（含复利）、费用（违约金、分期手续费）之和，应不超过以当月尚欠透支本金为基数按年利率24%（月利率2%）计算的金额为宜，超过部分不予支持。案涉信用卡在2018年2月费用239.96元，未超出限额，予以确认。3月、4月、5月、6月以当期尚欠的透支本金按月利率2%计算的金额为785元，本院确认当月的利息、费用之和各按783元计算，合计3140元（785元×4个月）。7月、8月、9月以当期尚欠的透支本金按月利率2%计算的金额为783元，本院确认当月的利息、费用之和各按783元计算，合计2349元（783元×3个月）。经上述计算，本院确认邮政银行上杭县支行主张的截止2018年9月16日的利息（含复利）、费用（违约金、分期手续费）合计为5728.96元（239.96元+3140+2349元），扣除已付100元利息后结欠为5628.96元，对超出部分金额，不予支持；邮政银行上杭县支行诉求自2020年8月20日起至款还清日止的利息，应以透支本金39042.1元为基数按起诉时即2021年3月份全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍即年利率15.4%为限，对超出部分不予支持。官奕保经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、官奕保应在本判决生效后五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行偿还卡号6228××××9702信用卡普卡尚欠的透支本金39042.1元、截至2018年9月16日止的利息（含复利）及费用（违约金、分期手续费等）5628.96元，合计44671.06元；二、官奕保应在本判决生效后五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行支付以透支本金39042.1元（如已还款应相应扣减）为基数自2018年9月17日起至2020年8月19日止按日利率万分之五计算的利息和自2020年8月20日起至还清时止按年利率15.4%计算的利息；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1103元，减半收取551.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行负担78.5元，官奕保负担473元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  张春明二〇二一年四月二十六日代理书记员  丘兰文代理书记员  丘兰文附：相关法条《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。