福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1246号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行，住所地福建省莆田市涵江区江口镇锦江东路211号,统一社会信用代码913503035673169547。负责人:连晨阳，系该行行长。委托诉讼代理人：关义荣，男。被告：林玉辉，男，1985年6月12日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：郑花萍，女，1983年12月5日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行（以下简称农商行江口支行）与被告林玉辉、郑花萍银行卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农商行江口支行的委托诉讼代理人关义荣，被告林玉辉到庭参加诉讼,被告郑花萍经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行江口支行向本院提出诉讼请求：1.判令林玉辉立即归还普惠金融卡透支本金202654.55元及该款自2020年7月23日起按领用合约、章程的约定计至付清之日止透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计收，抵扣已支付利息252元；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.判令郑花萍对上述债务承担连带偿还责任；3.本案案件受理费由林玉辉、郑花萍承担。事实和理由：2016年8月18日，林玉辉向农商行江口支行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行；2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。该笔普惠金融卡由郑花萍提供连带保证责任。合同签订后，农商行江口支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过林玉辉的申请，于2016年8月29日向林玉辉发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××3103）一张，授信额度为100000元，授信期限3年，2017年1月3日由原授信额度100000元自动调整为150000元，2018年1月3日由原授信额度150000元自动调整为214000元。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。但林玉辉自2020年8月份发生账单后，截至目前仍未足额偿还透支款项，其行为已经构成违约。郑花萍也未能依约履行担保责任。林玉辉辩称，对借款金额有怀疑，最开始授信额度是50000元，后因未还款，农商行江口支行将利息加到本金里，借款本金就越来越多，且农商行江口支行未催讨借款。郑花萍未作答辩。农商行江口支行为证明其主张，向本院提交如下证据：1.农商银行江口支行营业执照及负责人身份证明各一份、林玉辉、郑花萍身份证复印件各一份，拟证明：农商行江口支行、林玉辉、郑花萍的诉讼主体适格；2.福万通普惠金融卡申请表、福万通普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程各一份，拟证明：（1）林玉辉向农商银行江口支行申领福万通普惠金融卡，确认愿意接受福万通普惠金融卡领用合约及章程的全部条款并保证严格遵守和履行；（2）普惠金融卡领用合约及普惠金融卡章》约定：①福万通普惠金融卡申领人为甲方，农商银行发卡机构为乙方；②乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按福万通普惠金融卡收费标准缴纳年费；③福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，需按照乙方核定的利率计收利息；④福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。甲方还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还；⑤若甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按每期最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（最低5元）；⑥甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠的款项（包含但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包含但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担；（3）郑花萍系林玉辉配偶；3.2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告一份，拟证明：取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行；4.福万通ＩＣ贷记卡交易明细十三张、贷记卡台账信息二张，拟证明：（1）农商银行江口支行向林玉辉发放的卡号为6228××××3103的福万通普惠金融卡开户时间为2016年8月29日，授信额度为214000元，授信期限为3年，透支利息按日万分之五计收，每月22日为账单日；（2）林玉辉卡号6228××××3103的普惠金融卡透支金额以及欠款情况。5.共同债务承诺书一份，拟证明：郑花萍作为借款人配偶，在共同债务承诺书上签字，表示其自愿作为共同债务人，对所欠各项债务承担连带清偿责任。林玉辉质证认为，最开始授信额度是50000元，后因未还款，农商行江口支行将利息加到本金里，借款本金就越来越多。林玉辉、郑花萍未向本院提供证据。本院经审查认为，农商行江口支行提交的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：林玉辉、郑花萍于2009年11月24日登记结婚。2016年8月18日，林玉辉（甲方）向农商行江口支行（乙方）申请办理福万通普惠金融卡，填写福万通普惠金融卡申请表，确认并遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。；福万通普惠金融卡有效期为3年，自乙方系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。郑花萍在福万通普惠金融卡申请表上的申请人配偶／家属处签名，承诺愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，担保范围为林玉辉因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本金、利息、手续费、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用；保证期间为林玉辉因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。之后，农商行江口支行通过了林玉辉的申请，向林玉辉发放了卡号为6228××××3103的福万通普惠金融卡一张，初始信用额度为100000元，后农商行江口支行将信用额度调整为214000元。林玉辉取得上述福万通普惠金融卡后进行消费，未按约偿还透支款项，至今尚欠农商行江口支行透支本金202654.55元及其相应的利息未偿还，致诉讼。另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关规定，发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为取消《福万通普惠金融卡收费标准》中的超限费、将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金的计算方式与原滞纳金一样，自2017年1月1日执行。本院认为，林玉辉填写《福万通普惠金融卡申请表》，已知晓并同意遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的条款，双方当事人意思表示真实，且未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。林玉辉透支使用农商行江口支行发放的普惠金融卡后，至今仍未偿还所欠款项，已构成违约，除应偿还本金、利息外，还应向农商行江口支行支付相应的违约金。郑花萍作为本案借款的连带责任保证人，应按照约定对本案债务承担连带保证责任，其在承担保证责任后，有权向林玉辉追偿。农商行江口支行的诉讼请求合法有据，予以支持。郑花萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、林玉辉应在本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司江口支行福万通普惠金融卡的透支本金202654.55元，并支付该款自2020年7月23日起至还清之日止的利息、违约金（利息按年利率14.4%计，抵扣已偿还的利息252元；违约金按每期最低还款额未偿还部分的5%计收，最低收费为5元，）；二、郑花萍对上述债务承担连带保证责任，郑花萍在承担保证责任后，有权向林玉辉追偿。如果未按上述判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4609元，减半收取计2304.5元，由林玉辉、郑花萍负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 周 庆二〇二一年四月二日书记员 戴艳婷附：本案相关的法律法规及申请执行提示：一、本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人未履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的；（二）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（三）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（四）违反财产报告制度的；（五）违反限制高消费令的；（六）无正当理由拒不履行执行和解协议的。第八条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。国家工作人员、人大代表、政协委员等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其所在单位和相关部门。国家机关、事业单位、国有企业等被纳入失信被执行人名单的，人民法院应当将失信情况通报其上级单位、主管部门或者履行出资人职责的机构。