贵州省锦屏县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2628民初104号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行，统一社会信用代码：91522628051906937N，住所地：贵州省锦屏县三江镇风雨桥社区计生综合服务楼负一层。 负责人：熊刚，男，行长。 委托诉讼代理人：姜美（特别授权），女，1991年11月04日出生，苗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县，该公司客户经理。 被告：王名东，男，1972年3月4日出生，苗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：龙水英，女，1977年4月15日出生，苗族，贵州省锦屏县人，住锦屏县。 被告：锦屏县安心装饰工程有限公司，统一社会信用代码：9152262832202737XE，住所地：贵州省锦屏县三江镇民族风情园。 法定代表人：王名东，男，该公司负责人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行（以下简称：邮政银行）诉被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行委托诉讼代理人姜美到庭，被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司立即归还贷款本金117002.61元，利息3713.46元（利息暂计算至2021年4月16日，贷款利息、罚息按双方签订的借款合同约定计算至贷款本息结清时止）；2、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行对被告龙水英、王名东所抵押的位于锦屏县排洞望江新城Ｂ1（3-4单元）栋-1单元3-6-605号房屋一套（房权证号为：黔（2016）锦屏县不动产权第0000347号）拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务本息范围内优先受偿；3、请求判令被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年11月29日，被告王名东、龙水英与原告邮政银行签订《小额贷款最高额抵押合同》、《小额贷款额度借款合同》。《小额贷款额度借款合同》约定：借款额度。本合同项下授信额度金额为26.8万元。被告王名东于同日向原告借款26.8万元，利息按照年利率7.125%计算，借款期限为36个月，自2018年12月5日起至2021年12月21日止。还款方式为等额本息还款。合同签订后，原告根据合同约定向被告王名东发放贷款268000元。自2020年10月15日起，被告未按期归还贷款本息。被告的违约行为使原告的合法权益受到损害。根据合同约定，合同提前到期，被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司作为借款人、抵押人、担保人，应当按照合同约定承担相应责任。 被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面证据。 经审理查明：2018年11月29日，被告王名东向原告邮政银行借款268000元，并签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：借款逾期罚息为原利率基础上加收30%。同日，被告王名东、龙水英与原告邮政银行签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定：被告龙水英以其名下位于锦屏县望江新城Ｂ1栋3单元605号住房一套（房权证号为：黔（2016）锦屏县不动产权第0000347号）为被告王名东的上述债务提供抵押担保，并于2018年12月4日办理了不动产抵押登记（抵押登记编号为：黔（2018）锦屏县不动产证明第0002614号）。 2018年11月29日，被告锦屏县安心装饰工程有限公司向原告邮政银行出具《担保函》，自愿为被告王名东与原告邮政银行签订的《小额贷款额度借款合同》项下借款本金、利息、罚息、违约金等承担连带责任保证。 2018年12月5日，原告邮政银行与被告王名东签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额为268000元，借款期限为36个月，自2018年12月5日起至2021年12月5日止，利息按照年利率7.125%计算，还款方式为等额本息还款。同日，原告向被告王名东发放贷款268000元。被告王名东自2020年10月15日未按期归还本息。 同时查明：本案受理后，被告王名东于2021年3月5日前归还了之前拖欠的本息，2021年4月未足额支付所欠本息。目前尚欠正常本金80259.62元及拖欠本金36742.99元，所欠本金共计117002.61元，及至2021年4月16日的利息3713.46元。 以上事实，有原告的陈述、案件涉及的证据以及庭审笔录等为证，可以认定。 本院认为：一、关于借款合同效力的认定。《中华人民共和国民法典》第五百零二条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。”本案中被告王名东与原告邮政银行签订《小额贷款额度借款合同》贷款。原告邮政银行根据被告王名东的申请发放贷款，双方之间的借款合同形成并生效，对双方均具有约束力。还款方式为每月等额本息，被告王名东自2020年10月起未支付应还本息，构成违约。虽然在2021年3月补齐所欠，但2021年4月又未足额支付本息，未完全履行还款义务，构成违约，应当承担归还尚欠借款本息的违约责任。 二、关于《小额贷款最高额抵押合同》效力的认定。《中华人民共和国民法典》第四百零二条规定，以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物进行抵押的，应对办理抵押登记。抵押权自登记时设立。该法条内容与原担保法对于不动产进行抵押担保的内容一致。被告龙水英系抵押人，以名下房屋自愿为被告王名东所欠债务进行抵押并签订《小额贷款最高额抵押合同》，并办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，原告邮政银行主张将抵押物以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉求。依照《中华人民共和国民法典》第六百九十条，本院予以支持。 三、关于《担保函》效力的认定。《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”，本案被告锦屏县安心装饰工程有限公司自愿向原告邮政银行出具《担保函》，明确自愿为被告王名东与原告邮政银行签订的《小额贷款额度借款合同》项下借款本金、利息、罚息、违约金等承担连带责任保证。现被告王名东构成违约，原告邮政银行主张被告锦屏县安心装饰工程有限公司承担连带责任，于法有据，本院予以支持。 四、对于借款本金和利息的认定。本案中，原告邮政银行根据系统统计确认被告王名东所欠本金117002.61元，及至2021年4月16日的利息3713.46元。被告王名东、龙水英、锦屏县安心装饰工程有限公司经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其对自己诉求权利的放弃，三被告也未向本院提供尚欠金额的相关证据，因此被告王名东应当按照原告主张的本金进行偿还。利息应当按照原告邮政银行与被告王名东签订的《小额贷款额度借款合同》约定的罚息利率计算至本金还清之日止。利息计算的方式为即截至2021年4月16日产生的利息3713.46元，其后产生的利息自2021年4月17日起以本金117002.61元为基数按照年利率9.2625%计息至本金还清之日止； 对于原告邮政银行提出的表外罚息一项诉求。本院认为，双方签订的借款合同并未约定具体计算标准，无事实依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第五百零二条、第六百八十八条、第六百九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王名东于本判决生效后十日内一次性归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行2018年12月5日借款尚欠本金117002.61元及利息，利息计算方式为：截至2021年4月16日产生的利息为3713.46元，其后产生的利息自2021年4月17日起以本金117002.61元为基数按照年利率9.2625%计息至本金还清之日止； 二、被告锦屏县安心装饰工程有限公司对被告王名东的上述债务本息承担连带偿还责任； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行对被告龙水英、王名东所抵押的位于锦屏县排洞望江新城Ｂ1（3-4单元）栋-1单元3-6-605号房屋一套（房权证号为：黔（2016）锦屏县不动产权第0000347号）拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务本息范围内优先受偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦屏县支行的其他诉讼请求。 案件受理费2714元,减半收取1357元，由被告王名东负担。 如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，则本判决发生法律效力。如义务人不按期履行义务，权利人可在履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审 判 员 张玉锋 二〇二一年四月十九日 法官助理 罗柳英 书 记 员 吴满英