福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初896号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环东路3-2号，统一社会信用代码：91350823337622657X。负责人：王文峰，职务：行长。委托代理人：邱华霖，男，1989年3月20日出生，汉族，住上杭县（金杭大酒店旁）。委托代理人：吴仰仁，男，1995年12月16日出生，汉族，住上杭县（金杭大酒店旁）。被告：刘霞，女，1983年10月22日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：饶金彪，男，1985年5月26日出生，汉族，农民，住上杭县。被告：林文娟，女，1988年1月10日出生，汉族，农民，住上杭县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行与被告刘霞、饶金彪、林文娟信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日受理后，于2021年4月28日公开开庭进行了审理，福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商银行上杭支行）委托代理人邱华霖、到庭参加诉讼，被告刘霞、饶金彪、林文娟经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商银行上杭支行向本院提出诉讼请求：1、解除龙岩农商银行上杭支行刘霞签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、解除龙岩农商银行上杭支行与林文娟签订的《最高额保证合同》；2、请求判令被告刘霞、饶金彪立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金99998.60元，并支付该普惠金融卡从2020年7月23日起至还清之日止的利息、违约金，至2021年02月21日刘霞、饶金彪己欠龙岩农商银行上杭支行利息及违约金8031.11元；3、判决林文娟对刘霞的上述债务承担连带保证责任；4、要求被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2018年6月7日，刘霞、饶金彪向龙岩农商银行上杭支行申请普惠金融卡，申请信用额度10万元，经龙岩农商银行上杭支行审批同意10万，刘霞、饶金彪申得信用额度为10万元的普惠金融卡1张，卡号：6228××××4108，授信期限3年，授信到期日为2021年6月30日，由林文娟提供连带责任保证担保。龙岩农商银行上杭支行与刘霞签订了普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”），与林文娟签订《最高额保证合同》，同时刘霞向龙岩农商银行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约各项规则。刘霞领用普惠金融卡后进行预借现金、消费。该普惠金融贷记卡于2020年9月19日出现逾期。经龙岩农商银行上杭支行多次催收未归还欠款，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为99998.60元，利息仅满额交至2020年7月22日。为此，诉至本院。被告刘霞、林文娟、饶金彪未作答辩，也未向本院提交证据。龙岩农商银行上杭支行围绕其主张向本院提交证据如下：1、被告身份证复印件一份，证明被告刘霞、饶金彪、林文娟的身份信息情况。2、被告结婚证一份，证明被告的婚姻信息状况。3、送达地址确认书一份，证明被告刘霞、饶金彪、林文娟与我行约定法定文书送达地址。4、富万通普惠金融卡贷记卡申请表一份，证明三被告与我行签订协议情况。5、账户余额查询、富万通普惠贷记卡明细清单各一份，证明我行要求被告偿还金额准确无误。6、出具最高额保证合同一份，证明被告提供连带责任保证担保的事实。经审查，上述龙岩农商银行上杭支行提交的证据来源真实、内容合法、与本案相关联，具有证据效力，本院予以认定。根据上述认定的有效证据和结合当事人的陈述，本院对本案事实认定如下：2018年6月7日，刘霞向龙岩农商银行上杭支行申请普惠金融贷记卡，申请信用额度10万元，经龙岩农商银行上杭支行审批同意10万，刘霞、申得信用额度为10万元的普惠金融贷记卡1张，卡号：6228××××4108，授信期限3年，授信到期日为2021年6月30日，刘霞之夫饶金彪在普惠金融卡申请表申请人配偶栏中签字确认：知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠金融卡而产生的全部债务。龙岩农商银行上杭支行与刘霞之夫饶金彪、林文娟签订《最高额保证合同》，由饶金彪、林文娟提供连带责任保证担保。龙岩农商银行上杭支行与刘霞签订了普惠金融卡领用合约，与林文娟签订最高额保证合同，同时刘霞向龙岩农商银行上杭支行承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约各项规则。领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日，持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰，持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，龙岩农商银行上杭支行有权依法向持卡人催收且有权要求持卡入全额偿还所欠款项。刘霞领用普惠金融卡后进行预借现金、消费。截止至2020年7月23日该普惠金融卡结欠本金为99998.60元。2020年9月19日前，刘霞未依约支付2020年8月22日该普惠金融卡结出的利息1007.48元，仅归还47.53元，系2020年7月23日2020年8月22日期间透支所产生利息。利息满额交至2020年7月22日。该普惠金融卡于2020年9月19日出现逾期，经龙岩农商银行上杭支行多次催收未归还，至起诉日止该普惠金融卡仍结欠本金为99998.60元及从2020年7月23日起的利息、违约金。逾期后刘霞于2020年10月18日归还0.25元利息。另查明，2021年3月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。本院认为，龙岩农商银行上杭支行与刘霞签订的普惠金融贷记卡领用合约及与饶金彪、林文娟签订的由饶金彪、林文娟提供连带责任保证担保的《最高保证合同》，系当事人真实意思表示，内容合法，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，刘霞领用普惠金融卡并预借现金、消费，该普惠金融卡于2020年7月23日出现逾期，经多次催收后未按约还款，按照双方签订的领用合约第五条第3项、第9项的约定，刘霞在使用该普惠金融卡预借现金、消费后未按约还款付息，龙岩农商银行上杭支行有权要求全部归还所欠款项，刘霞经多次催收未归还欠款，现龙岩农商银行上杭支行要求依法解除普惠金融贷记卡领用合约及《最高保证合同》，有事实依据和法律依据，本院予以支持。龙岩农商银行上杭支行要求刘霞归还透支本金、利息和违约金的请求，证据充分，符合法律规定，但对2020年8月19日前的利息、违约金应以所欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限；2021年3月份中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，因此，对2020年8月20日起至款还清时止的利息、违约金之和应以所欠透支本金为基数以不超过年利率15.4%为限；对超过部分本院不予支持。饶金彪、刘霞系夫妻关系，饶金彪在申请表签字愿意共同承担因申请人使用普惠金融卡而产生的全部债务，且饶金彪和林文娟与龙岩农商银行上杭支行签订了由饶金彪、林文娟提供连带责任保证担保的《最高保证合同》，刘霞使用普惠金融卡所欠的本金及利息等债务，应视为饶金彪、刘霞的夫妻共同债务，饶金彪应与刘霞共同承担偿还债务责任。林文娟提供了连带责任保证担保，应对上述刘霞的债务承担连带清偿责任,林文娟承担保证责任后，有权向刘霞、饶金彪追偿。刘霞、饶金彪、林文娟经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行与刘霞签订的福万通普惠金融卡领用合约、解除福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行与饶金彪、林文娟签订的《最高额保证合同》。二、刘霞、饶金彪应在本判决生效后十五日内偿还龙岩农商银行上杭支行卡号6228××××4108的福万通普惠金融卡借款本金99998.60元，并支付从2020年7月23日起至款还清日止的按合同约定的利息、违约金，其中：利息从2020年7月23日起至2020年8月19日止以借款本金99998.60元为基数按月利率9.75‰计算利息；违约金按合同约定的最低还款额未偿还部分5%计算（以上利息、违约金应以所欠透支本金为基数以不超过年利率24%为限）；从2020年8月20日起至款还清日止以透支本金99998.60元为基数按月利率9.75‰计算利息；违约金从2020年8月20日起至款还清日止按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%计算（以上利息、违约金之和应以所欠透支本金为基数以不超过年利率15.4%计算的金额为限），执行时应扣除刘霞已支付利息0.25元。三、林文娟对上述第二项内容刘霞所负债务承担连带清偿责任；保证人林文娟承担保证责任后，有权向刘霞、饶金彪追偿。四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2461元，适用简易程序减半收取计1230.50元，由饶金彪、刘霞、林文娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  林维峰二〇二一年四月二十八日代理书记员  周 鑫附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》。第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。