广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初12343号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：陈翠仪，女，汉族，住广东省江门市蓬江区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告陈翠仪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月24日立案受理后，依法适用简易程序,于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人容雅欣、被告陈翠仪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除被告与原告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2019年消借第0528003988号）；2.被告立即向原告偿还借款共计人民币为190442元【其中借款本金为179913.37元，计算至2020年7月29日的利息（含滞纳费）为10528.63元，自2020年7月30日起利息以未还本金179913.37元为基数，按年利率为24%计算至所有借款本息清偿完毕为止】；3.对被告为上述借款提供抵押担保的房屋【坐落于江门市蓬江区，他项权证号为粤（2019）江门市不动产证明第0017299号】进行拍卖、变卖或折价,所得的价款优先偿还给原告；4.本案全部诉讼费用及保全费用由被告承担。事实和理由：2019年5月28日，被告向原告递交【新易贷一乐享贷】贷款正式申请表。2019年6月12日，被告与原告签订《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2019年消借第0528003988号合同）约定：被告陈翠仪向原告申请20万元借款，用于购买家具家居，分60期归还。合同签订当日，为保障被告履行还款义务，被告与原告另签订《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》（编号：2019年消借第0528003988号），约定被告自愿将其房屋【坐落于江门市蓬江区，他项权证号为粤（2019）江门市不动产证明第0017299号】作抵押担保，并办理了抵押登记。2019年6月15日，原告依据合同约定，向被告陈翠仪发放了借款20万元。被告借款后，自2020年5月1日起不能按时足额还款，后来经原告多次催告仍一直未能按时还款。截止至2020年7月29日，逾期天数共89天，被告尚欠原告借款本金为179913.37元，利息（含滞纳费）为10528.63元，共计人民币为190442元。原告特提起诉讼。原告为其起诉提供如下证据：1.被告身份证复印件；2.【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表、【新易贷】用款申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（编号：2019年消借第0528003988号），《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》（编号：2019年消借第0528003988号）、粤（2019）江门市不动产证明第0017299号《他项权证》，证明被告向原告借款20万元并以房屋作担保；3.借记卡入扣账资料查询截图，证明原告向被告发放了借款20万元；4.截图，证明被告还款及欠款情况。被告陈翠仪辩称：原告将20万元借款划了给我，但是通过洋诚公司砍头息砍了1万元，在借款后一年内我共还款几万元，但是现在原告起诉说我欠19万元多，那么我还的几万元去了哪里？我认为不合理。国家严厉打击砍头息，现在原告的操作属于砍头息，在原告发放贷款后，原告让我向洋诚公司支付了1万元。我不是故意不还钱，在借款后一直都是准时还款，只是因为疫情问题才出现逾期。我想与原告沟通如何还款，希望原告能够减免利息以及给予宽限时间。针对原告主张的数额以及我已经还款的数额，原告罗列的利息比例过高，我认为不合理。对于原告主张的欠款金额有异议，不清楚利息及滞纳费如何计算，标准过高。被告为其答辩提供如下证据：1.转账记录，证明原告向被告转账20万元的事实。2.转账记录（洋诚投资担保公司），证明中银公司使用POS机从20万元中提取6000元给洋诚担保公司，另由被告通过现金的方式转账4000元给洋诚公司，合计向洋诚公司转账1万元。3.聊天记录，证明被告向洋诚公司支付700元杂费。本院查明：2019年5月28日，被告陈翠仪向原告中银公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》申请贷款20万元。2019年6月12日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2019年消借第0528003988号），约定原告向被告提供消费贷款20万元，贷款用途为购买家具家居，贷款期限60个月，自2019年6月12日起至2024年6月12日止，贷款年利率17.22%，采用等额本息还款方式；如借款人逾期还款，原告有权采取提高贷款利率（在原贷款利率基础上上浮5%）、宣布贷款本息全部提前到期、要求借款人及共同还款人提前结清贷款及支付3%的违约金、支付滞纳费（滞纳费按原告制定并公布的《业务规则》标准计算）、终止或解除本合约等措施。2019年6月12日，原告与被告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告以其名下位于江门市蓬江区的房屋为上述借款提供抵押担保，担保的债权本金为20万元，担保的范围包括本金、利息、滞纳费等。2019年6月14日，双方办理了上述房屋的抵押登记手续，原告取得不动产登记证明【证号：粤（2019）江门市不动产证明第0017299号】。2019年6月15日，原告将上述贷款20万元划账至被告的账户。被告借款后，开始能按约定还款，但自2020年5月1日开始出现逾期且未再还款，截至2020年7月29日尚欠原告本金179913.37元未偿还。原告于2020年10月24日提起本案诉讼。在庭审中，原告说明因被告逾期还款构成违约，根据合约的约定，原告可向被告按照贷款利率上浮5%收取利息以及收取违约金、滞纳费等费用，因各项费用叠加后费率过高，原告自愿调整计算标准，要求被告从2020年5月1日逾期时起就尚欠的本金179913.37元按照24%年利率支付利息（含滞纳费），计算至2020年7月29日累计拖欠利息（含滞纳费）为10528.63元，并从2020年7月30日起继续计算至欠款清偿之日为止。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。涉案《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》是原、被告双方在平等自愿协商一致的基础上订立的借款合同和担保合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。被告取得原告发放的贷款后未依约还款，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。虽然借款合同约定的借款期限尚未届满，但由于被告未按期归还原告贷款本息，根据合同约定，原告有权解除合同并宣布贷款本息全部提前到期。原告据此起诉要求解除与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，要求被告立即向原告偿还尚欠的全部借款本金179913.37元，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。关于原告主张的利息。根据合同约定，贷款年利率为17.22%，如果被告逾期还款构成违约的，原告有权在原贷款利率基础上上浮5%计算利息、收取违约金、滞纳费等，原告因各项费用叠加计算后费率过高，故自愿调整为按照年利率24%计算利息（含滞纳费），据此要求被告从2020年5月1日逾期时起就尚欠的本金179913.37元按照24%年利率支付利息（含滞纳费），拖欠的利息计算至2020年7月29日为10528.63元，并从2020年7月30日起继续计算至借款本息清偿之日为止，其主张合法合理，本院予以支持。关于原告主张的抵押权。被告将其名下房屋（江门市蓬江区）抵押给原告，为涉案债务提供担保，并依法办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人，请求确认其对抵押物享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告在答辩中称，其在向原告借款时已向广州洋诚投资担保有限公司支付了1万元，是属于原告提前收取的“砍头息”，应在其欠款中予以扣减，但原告对此予以否认。因被告未能提供证据证明其向广州洋诚投资担保有限公司支付的款项是由原告所收取，也无证据证明该笔款项与原告存在关联，故被告的上述答辩意见证据不足，本院不予采信。被告如果认为其与广州洋诚投资担保有限公司之间的往来款项存在争议，可以另行向该公司主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈翠仪所签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》（编号：2019年消借第0528003988号）；二、被告陈翠仪应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金179913.37元及相应利息（含滞纳费）【利息（含滞纳费）计至2020年7月29日为10528.63元，自2020年7月30日起继续以实际尚欠本金为基数、按24%年利率计算至借款清偿之日止】；三、如果被告陈翠仪未能按照上述规定的期限履行还款义务，原告中银消费金融有限公司有权就被告陈翠仪提供的抵押物（江门市蓬江区房产）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果被告陈翠仪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4108.84元减半收取2054.42元，保全费1472.22元，两项合共3526.64元，由被告陈翠仪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  温艳华二〇二一年四月二十一日书记员  甘慧敏