福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1517号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行，住所地福建省莆田市涵江区新涵大街198号，统一社会信用代码91350303567317244M。负责人：蒋志雄，该行行长。委托诉讼代理人：宋志军，男。被告：姚朝华，男，1981年12月14日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：陈国森，男，1980年2月9日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：黄建明，男，1977年4月11日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：郑建泉，男，1976年8月8日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行（以下简称农商银行涵江支行）与被告姚朝华、陈国森、黄建明、郑建泉信用卡纠纷一案，本院于2021年3月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行涵江支行的委托诉讼代理人到庭参加诉讼、被告姚朝华、陈国森、黄建明、郑建泉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行涵江支行向本院提出诉讼请求：1.判令姚朝华立即归还普惠金融卡透支本金266901.12元以及该款自2020年8月19日起按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）的约定计至付清款项之日止的透支利息、违约金（透支利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；2.陈国森、黄建明、郑建泉对上述债务承担连带保证责任。事实与理由：2017年10月23日，姚朝华向农商银行涵江支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按农商银行涵江支行核定的收费标准计收利息及费用，普惠金融卡透支利息按每账单期浮动计收，利率在中国人民银行公布同期1-5年贷款基准利率至日利率万分之五区间浮动。若利率有变化，则按农商银行涵江支行核定的收费标准计收。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据姚朝华的透支金额按日计收利息、费用，姚朝华未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.农商银行涵江支行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、姚朝华及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对姚朝华的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，农商银行涵江支行的授信额度一经调整，立即生效。该笔普惠金融卡由陈国森、黄建明、郑建泉提供连带保证责任。黄建明、陈国森于2017年10月23日在姚朝华的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，郑建泉在另外提供的“担保函”部分认可并签章确认了相应的担保事实，约定：保证人愿意为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调整的额度之和，本保证不可撤销担保。保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用。保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，原告按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2017年11月1日向姚朝华预留的手机号码发送短信，短信内容包括（卡号6228××××6103、额度人民币270000元、授信期限3年）。但姚朝华自2017年11月3日发生账单人民币270000元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。姚朝华、陈国森、黄建明、郑建泉均未作答辩。农商银行涵江支行围绕诉讼请求提交了证据，姚朝华、陈国森、黄建明、郑建泉未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商银行涵江支行提供的证据真实、合法，且具有关联性，可以作为定案的根据，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2017年10月23日，姚朝华向农商银行涵江支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守领用合约及章程。领用合约及章程对信用卡的使用、收费、缴款等作了如下约定：1.福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按乙方（即农商银行涵江支行）核定的收费标准计收利息及费用。2.普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（即姚朝华）的透支金额按日计收利息、费用，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。3.乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对甲方的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，农商银行涵江支行的授信额度一经调整，立即生效。4.乙方按照内部流程审批通过后，向客户预留手机号码发送短信，短信内容包括卡号、卡片额度。该笔普惠金融卡由陈国森、黄建明、郑建泉提供连带保证责任。陈国森、黄建明于2017年10月23日在姚朝华填写的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”处签字盖章确认了相应的担保事实，表示自愿为姚朝华使用该福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任，保证额度为发卡行核定的持卡人的最高授信额度（指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额）为限；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年。郑建泉于2017年10月23日向农商银行涵江支行出具担保函，并在该担保函担保人处有签字确认，担保函载：姚朝华自2017年10月23日至2020年10月22日在该行办理的各类业务所实际形成的债务本金最高余额折合30万元（上述各类业务包括但不限于人民币贷款、银行承兑汇票、银行保函、商业汇票贴现、普惠金融卡等）。上述期间指债务发生时间，在此期间和最高余额内，郑建泉不再逐笔出具担保函，所担保的每笔债务的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等由姚朝华确认，郑建泉表示知悉无异议。农商银行涵江支行发放给姚朝华的债务所产生的本息及实现债权的费用，郑建泉自愿承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。合同签订后，农商银行涵江支行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过姚朝华的申请，授信额度270000元，执行年费率12.6%，期限36个月，并于2017年11月1日向姚朝华预留的手机号码发送短信，短信内容包括（卡号6228××××6103、额度人民币270000元、授信期限3年），该卡账单日为每月22日。同年11月3日，姚朝华使用该卡发生交易金额27万元，并按合同约定的标准支付截至2020年8月22日前产生的全部利息、违约金，此后未再偿还任何款项，至今尚欠借款本金266901.12元及自2020年8月20日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金未还。农商银行涵江支行遂于2021年3月29日起诉至本院。本院认为，姚朝华向农商银行涵江支行申领福万通普惠金融卡，参阅并同意遵守领用合约及章程的条款，农商银行涵江支行经审查后核发福万通普惠金融卡，双方依法成立信用卡法律关系，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律法规的相关规定，应当认定合法有效，双方均应依约履行。姚朝华作为信用卡领用人，在信用卡发生透支并到期后，未能依照领用合约及章程的规定还款，已构成违约，应依照该领用合约、章程的有关规定承担还款责任及相应的违约责任。姚朝华不履行债务时，陈国森、黄建明、郑建泉应在约定的保证范围内对上述债务承担连带保证责任。综上所述，农商银行涵江支行要求姚朝华偿还农商银行涵江支行借款本金266901.12元以及该款项自2020年8月20日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金，并要求陈国森、黄建明、郑建泉对上述债务承担连带偿还责任，合法有据，予以支持，但参照民间借贷司法保护限度，上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍。姚朝华、陈国森、黄建明、郑建泉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、姚朝华应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行借款本金266901.12元及该款自2020年8月23日起至还清之日止按合同约定计算的利息、违约金（其中利息按年利率12.6%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元；上述利息、违约金总和不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍）；二、陈国森、黄建明、郑建泉对上述债务承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向姚朝华追偿；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司涵江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费5593元，减半收取计2796.5元，由姚朝华、陈国森、黄建明、郑建泉共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员 林 珊二〇二一年四月三十日书记员 张子敏附：本案相关的法律法规及申请执行提示：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。