上海市闵行区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）沪0112民初39517号 原告：中国建设银行股份有限公司上海闵行支行，营业场所上海市闵行区。 负责人：顾非非，行长。 委托诉讼代理人：李斌，上海中城世纪律师事务所律师。 被告：张玉兰，女，1982年6月9日出生，汉族，户籍地安徽省。 被告：胡向报，男，1982年10月26日出生，汉族，户籍地安徽省。 原告中国建设银行股份有限公司上海闵行支行(以下简称建设银行闵行支行)与被告张玉兰、胡向报金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案后，因无法直接向两被告送达诉讼文书，依法进行公告送达，并于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告建设银行闵行支行的委托诉讼代理人李斌到庭参加诉讼。被告张玉兰、胡向报经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 原告建设银行闵行支行向本院提出诉讼请求：1.被告张玉兰、胡向报共同偿还原告借款本金609,789.52元；2.两被告共同支付原告截至2021年4月7日的利息405.61元以及自2021年4月8日起至实际清偿之日止的罚息(以上述本金及利息之和610,195.13元为基数、按双方签订的《个人住房(商业用房)抵押借款合同》约定的罚息标准计算)；3.两被告不履行上述第一、二项还款义务时，原告有权就抵押物上海市奉贤区西渡镇闸园新村3幢8号101室房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2015年5月2日，被告张玉兰与原告签订《个人住房(商业用房)抵押借款合同》，约定原告向张玉兰提供70万元的借款，期限自2015年6月至2042年6月，被告以所购房屋提供抵押担保，胡向报作为张玉兰配偶承诺共同还款。根据合同约定，若被告任意一期还款逾期，原告即可宣布借款提前到期，并要求被告立即清偿借款本息及相关费用。被告于2019年4月首次逾期，此后陆续出现逾期还款的情况，原告采用书面、电话等方式催收，均无法联系到被告，原告遂以诉请事由诉至法院。 被告张玉兰、胡向报未到庭答辩，亦未提供证据。 原告为证明其主张，向法院提供如下证据：《个人住房(商业用房)抵押借款合同》、还款承诺书、结婚证、房地产登记证明及登记册信息、个人贷款支付凭证及个人贷款对账单。 两被告未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。本院经审核认为原告提供的上述证据来源真实，形式合法，与待证事实相关联，本院予以采纳并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月21日，被告张玉兰(借款人、抵押人)、被告胡向报(共有人)与原告建设银行闵行支行(贷款人)签订《个人住房(商业用房)抵押借款合同》，约定原告向被告张玉兰发放贷款70万元，供其购买位于上海市奉贤区西渡镇闸园新村3幢8号101室的房屋，借款一次性划入张玉兰指定的胡世明账户。贷款期限预计自2015年5月21日起至2042年5月21日，具体起始日以实际放款日为准，贷款利率为中国人民银行同期贷款基准利率下调10%。(对于偿还本息的优先顺序，本金、利息逾期超过九十日的，按照先还本后还息的原则偿还；除此之外按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。)被告不按合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布借款立即到期，要求其立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿日止，按合同约定的逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息，约定的逾期的罚息利率为本合同执行贷款利率水平上上浮50％。两被告向原告提供上述房产作为借款的抵押担保，担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息(包括罚息)、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项和原告实现债权和抵押权发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等)。 两被告于2011年4月28日登记结婚。被告胡向报于2015年4月27日签署《还款承诺书》，同意作为被告张玉兰的配偶就案涉借款合同项下的债务承担共同还款责任。 2015年6月8日，系争抵押房屋办理了房地产抵押登记，同年6月12日，原告向被告张玉兰指定账户放款70万元。借款期限内，被告起初尚能正常还款，2019年4月开始陆续出现逾期还款现象。原告遂以诉请事由起诉至本院，宣布借款于2021年4月7日提前到期。 诉讼中，原告确认按照合同约定的还款原则，被告截至2021年4月7日已还借款本金90,210.48元，已还利息、罚息共计171,847.12元，尚余贷款本金609,789.52元、利息405.61元、罚息0元。 本院认为，原告建设银行闵行支行与被告订立的《个人住房(商业用房)抵押借款合同》系签约各方真实意思表示，合法有效，对各方具有约束力，原、被告均应按约履行。原告按约放贷后，已完成贷款人的主要义务。现被告张玉兰逾期还款，原告有权宣布借款提前到期，且因被告胡向报承诺共同还款，原告要求两被告共同归还剩余全部本息并按合同约定承担相应罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。诉讼中，原告明确以2021年4月7日为其宣布借款提前到期之日，故罚息应自次日起以609,789.52元本金和405.61元利息之和610,195.13元作为基数计算。根据合同约定，贷款利率系在中国人民银行同期贷款基准利率下调10%，罚息利率为前述贷款利率上浮50%。两被告以其所有的位于上海市奉贤区西渡镇闸园新村3幢8号101室的房屋作为抵押物担保贷款，现被告逾期还款，原告有权行使抵押权，以房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。诉讼中，两被告经本院传票传唤无正当理由未到庭，系其放弃相应的诉讼权利，因此产生的法律后果由其自行承担。 综上，本院对原告要求两被告归还借款本金、支付贷款利息和罚息，并行使抵押权的诉请予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张玉兰、胡向报于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司上海闵行支行归还借款本金609,789.52元； 二、被告张玉兰、胡向报于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司上海闵行支行支付贷款利息405.61元； 三、被告张玉兰、胡向报于本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司上海闵行支行支付以610,195.13元为基数，自2021年4月8日起至实际清偿之日止，以双方签订的《个人住房(商业用房)抵押借款合同》约定标准计算的罚息； 四、若被告张玉兰、胡向报届期不履行上述第一至三项付款义务，原告中国建设银行股份有限公司上海闵行支行有权与被告张玉兰、胡向报协议，以其所有的位于上海市奉贤区西渡镇闸园新村3幢8号101室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿，所得价款超过债权数额的部分归被告张玉兰、胡向报所有，不足部分由被告张玉兰、胡向报继续清偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,950.98元，保全费3,719.27元，公告费1,010元，合计9,680.25元，由被告张玉兰、胡向报共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。 审 判 员 吴国超 二〇二一年四月十四日 法官助理 王芃芃 书 记 员 王芃芃 附：相关法律条文 一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条…… 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 …… 二、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 …… 第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。