福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初1132号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行，住所地：福建省泉州市。统一社会信用代码913505XXXX34DNWE8Q。负责人：叶建强，任该支行行长。被告：高贵发，男，1987年7月14日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。被告：郑宝珍，女，1987年5月31日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行（以下简称“安溪农商银行参内支行”）与被告高贵发、郑宝珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月23日公开开庭进行了审理。原告负责人叶建强到庭参加诉讼，被告高贵发、郑宝珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行参内支行向本院提出如下诉讼请求：1．判令解除安溪农商银行参内支行与高贵发于2019年7月11日签订的《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××19）；2．判令高贵发、郑宝珍共同偿还尚欠安溪农商银行参内支行贷款本金35万元及利息、罚息（利息、罚息自2020年9月21日起按借款合同约定的利率计算至实际还清款项之日止，暂计至2020年12月20日结欠的利息、罚息为6080.36元）；3．判令将高贵发抵押给安溪农商银行参内支行的位于安溪茶博汇第12幢328室房产（不动产所有权证：安权房证参内乡字第2××4号）予以拍卖、变卖或折价，并由安溪农商银行参内支行就拍卖或变卖的价款优先受偿，不足部分由高贵发、郑宝珍继续清偿。4．高贵发、郑宝珍承担本案诉讼费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社参内信用社于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行。高贵发、郑宝珍于2019年7月11日与安溪县农村信用合作联社参内信用社（以下简称“参内信用社”）签订《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××19），合同约定：高贵发向参内信用社借款，循环贷款额度为35万元整，借款合同期限3年，即自2019年7月11日起至2022年7月10日止，借款用途经营茶叶，月利率按人民银行贷款基准利率上浮45%，按季结息，到期结清贷款本息，由借款人采用最高余额循环自主支付；郑宝珍为该笔借款的共同借款人。高贵发、郑宝珍提供其所有的址在安溪茶博汇第12幢328室房产（不动产所有权证：安权房证参内乡字第2××4号）作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记［不动产登记证明号：闽（2019）安溪县不动产证明第0××3号］；高贵发按照合同约定循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度；每笔贷款最后到期日不超过2022年7月10日。合同签订生效后，高贵发陆续开始自助支用贷款，其中：高贵发于2020年7月4日支用5笔，金额合计30万元，于2022年7月3日到期，月利率5.739583‰，该笔借款本金至今未还，利息支付至2020年9月20日；高贵发于2020年7月5日支用1笔金额5万元，于2022年7月4日到期，月利率5.739583‰，该笔借款本金至今未还，利息支付至2020年9月20日。截至2020年12月20日，高贵发尚欠安溪农商银行参内支行贷款本金35万元，结欠利息、罚息6080.36元。高贵发与郑宝珍系夫妻关系，该笔借款系夫妻二人共同向安溪农商银行参内支行申请，郑宝珍签署《共同还款承诺书》，承诺对高贵发的该笔贷款承担共同还款责任。经安溪农商银行参内支行多次催收，高贵发、郑宝珍拒不履行还款责任。根据双方签订的《循环贷款担保借款合同》约定和《中华人民共和国民法典》等法律法规规定，高贵发的行为已构成严重违约，安溪农商银行参内支行有权取消自助放款功能，停止发放本合同项下尚未发放的贷款，宣布本合同项下贷款提前到期并收回，要求高贵发、郑宝珍归还全部贷款本金及利息，并有权解除合同。高贵发、郑宝珍未作答辩。安溪农商银行参内支行围绕诉讼请求依法提交了《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》《循环贷款担保借款合同》和身份证、结婚证复印件、借款申请书、共同还款承诺书、贷款支付申请（委托）书、面谈声明授权书、抵押物品清单复印件、抵押声明书、不动产所有权证、不动产登记证明复印件及贷款明细查询等证据，高贵发、郑宝珍未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。高贵发、郑宝珍未向本院提供证据。本院对本案主要事实认定如下：2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社参内信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行。2019年7月11日，高贵发作为借款人、抵押人及郑宝珍作为抵押人与参内信用社签订《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××19）。合同约定：高贵发向参内信用社借款，循环贷款额度为35万元，借款合同期限3年，即自2019年7月11日起至2022年7月10日止，由贷款人在贷款额度35万元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间；每笔贷款的最后到期日不超过2022年7月10日；借款用途范围为经营茶叶；结息方式为按季结息，每季末的第20日为结息日，利随本清；贷款利率为浮动利率：即每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率基础上上浮45%；贷款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%确定；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；本合同借款的担保方式为最高额抵押担保，最高额担保债权本金为35万元；抵押担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；本合同生效后，任何一方违约，应承担相应法律责任，并赔偿对方的经济损失。借款人、担保人违约，贷款人有权取消自助放款功能，停止发放本合同项下尚未发放的贷款，宣布本合同项下贷款提前到期并收回，并有权解除合同。高贵发将其所有的址在安溪茶博汇第12幢328室房产（不动产所有权证：安权房证参内乡字第2××4号）作抵押担保，并办理了抵押登记［不动产登记证明号：闽（2019）安溪县不动产证明第0××3号］。郑宝珍在抵押物品清单上签名捺印，并出具共同还款承诺书。合同签订后，高贵发陆续开始自助支用贷款合计35万元，其中：高贵发于2020年7月4日支用5笔，金额合计28万元，于2022年7月3日到期，月利率5.739583‰，该5笔借款本金至今未还，利息支付至2020年9月20日；高贵发又于2020年7月5日支用1笔，金额7万元，于2022年7月4日到期，月利率5.739583‰，该笔借款本金至今未还，利息支付至2020年9月20日。截至本案庭审之日，高贵发尚欠安溪农商银行参内支行贷款本金35万元及自2020年9月21日起的利息、罚息未还。经查，高贵发与郑宝珍于2011年1月26日办理结婚登记。本院认为，高贵发作为借款人、抵押人及郑宝珍抵押人与安溪农商银行参内支行（原参内信用社）签订《循环贷款担保借款合同》，系各方的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。合同签订后，安溪农商银行参内支行依约向高贵发发放了贷款，高贵发作为借款人未能按照合同约定按时足额偿还借款本金及利息、罚息，应承担违约的民事责任。郑宝珍作为共同还款人，应承担共同还款责任。根据合同约定，安溪农商银行参内支行有权要求解除双方于2019年7月11日签订的《循环贷款担保借款合同》。高贵发、郑宝珍提供位于安溪茶博汇第12幢328室的房产作为上述借款之抵押担保，该抵押担保合法有效。高贵发、郑宝珍如未按时还款，安溪农商银行参内支行可以依合同约定和法律规定拍卖或变卖高贵发、郑宝珍提供的抵押物优先受偿，其价款超过债权数额的部分归高贵发、郑宝珍所有，不足部分由高贵发、郑宝珍清偿。高贵发、郑宝珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、解除高贵发与福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行于2019年7月11日签订的《循环贷款担保借款合同》（合同编号：×××19）；二、高贵发、郑宝珍应于本判决生效后十日内共同偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行借款本金35万元及利息、罚息（利息、罚息自2020年9月21日起按借款合同的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止）；三、高贵发、郑宝珍如未按时还款，福建安溪农村商业银行股份有限公司参内支行可以拍卖或变卖高贵发、郑宝珍提供抵押的位于安溪茶博汇第12幢328室的房产优先受偿，其价款超过债权数额的部分归高贵发、郑宝珍所有，不足部分由高贵发、郑宝珍清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,641元，减半收取计3,320.5元，由高贵发、郑宝珍负担，应在本判决生效五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄田中二〇二一年四月十二日书记员  黄晓珍附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。