福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0702民初534号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行，住所地福建省南平市东山路**。负责人：谢志斌，行长。委托诉讼代理人：黄珊，女。被告：林玉，女，1971年5月13日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：王万化，男，1963年9月18日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行（以下简称“邮储银行解放东路支行”）与被告林玉、王万化金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行解放东路支行的委托诉讼代理人黄珊，被告林玉、王万化到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行解放东路支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除邮储银行解放东路支行与林玉、王万化于2015年4月14日签订的编号为×××64的《个人额度借款合同》；2.判令林玉、王万化立即偿还邮储银行解放东路支行借款本金1297394.38元及借款利息［借款利息包含正常息、罚息、复利，暂计算至2021年1月9日为78079.62元，之后继续按《个人额度借款合同》（编号×××64）的约定计算至实际偿清借款之日止］，共计1375474元；3.判令林玉、王万化立即向邮储银行解放东路支行支付违约金75000元；4.判令由林玉、王万化承担本案案件受理费等一切相关诉讼费用；5.判令邮储银行解放东路支行对抵押物即林玉、王万化名下的位于福建省松溪县××层××号商业用房（房屋所有权证：松房权证松字第2××5号）的房产依法处置后的所得价款在上述二、三、四项债务范围内享有优先受偿权。在本案审理过程中，邮储银行解放东路支行将诉讼请求第4项明确为由林玉、王万化承担本案案件受理费。事实与理由：林玉、王万化系夫妻关系。2015年4月14日，林玉、王万化与邮储银行解放东路支行签订编号×××64的《个人额度借款合同》、编号×××00的《个人最高额抵押合同》。《个人额度借款合同》主要约定：1.合同项下授信额度金额为150万元。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定，2019年4月17日申请的《支用单》借款金额150万元，按期付息，到期一次性还本；2.解除合同：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，构成违约；甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿;（三）单方面解除合同；（五）如果甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金；3.罚息、复利：甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按在第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；4.承担的费用：甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。同日，邮储银行解放东路支行与林玉、王万化签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：林玉、王万化自愿以二人名下的位于福建省松溪县××层××号商业用房（房屋所有权证书：松房权证松字第2××5号）的房产作为抵押，抵押范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、诉讼费、财产保全费等。邮储银行解放东路支行于2015年4月17日办理了房屋他项权证，证号：松房他证松字第××号，邮储银行解放东路支行取得抵押权。上述合同签订后，邮储银行解放东路支行于2019年4月18日向林玉、王万化发放借款150万元。2020年4月18日合同到期，林玉、王万化称因疫情店铺不能正常经营，向我行申请延期，我行审批通过，将其贷款延期半年，起止日期为2020年4月至2020年10月，延期到期后林玉、王万化应按时偿还6个月本息。截至2021年1月9日，林玉、王万化未依约偿还借款本息，累计尚欠邮储银行解放东路支行借款本金1297394.38元，利息78079.62元，共计1375474元。邮储银行解放东路支行多次向林玉、王万化催收欠款，但林玉、王万化至今仍拒不偿还。为维护邮储银行解放东路支行的合法权益，根据相关法律规定，特向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请。林玉、王万化辩称，1.因投资夏道开发，结果导致资金无法回笼；2.受疫情影响我们的商场无法正常拍卖，商场有在经营，疫情导致商场没生意；3.违约金7.5万元太高了，我方要求免除，还有罚息也要求免除；4.林玉、王万化有意愿还款的，还没到期已经还款20万元，本来打算把商场卖了全部还清，但是现在商场卖不出去。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1992年3月17日，林玉与王万化登记结婚。2015年4月14日，中国邮政储蓄银行股份有限公司南平分行（以下简称“邮储银行南平分行”）与林玉、王万化订立《个人额度借款合同》（合同编号：×××64），约定：贷款人（乙方）：邮储银行南平分行；借款人（甲方）：林玉。授信额度：150万元。额度期限：额度存续期最长为10年，自2015年4月14日至2025年4月14日。自额度生效日起算。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期内，甲方（可以余额循环）适用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第十二条约定，贷款利率：本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。罚息利率：对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。第九章“违约及违约救济措施”：第四十二条约定，发生以下情形之一的，甲方即构成违约：“甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”违约责任：第四十七条约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：“（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（三）单方面解除合同；……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息：……（七）要求甲方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿甲方损失的，乙方应当继续承担赔偿责任；……”其他约定事项：第四十九条约定，本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。邮储银行南平分行在“乙方”处加盖“个人信贷业务合同专用章”，林玉在“甲方”处签名并捺印，王万化在“配偶”处签字并捺印。同日，邮储银行南平分行（乙方、抵押权人）与王万化（甲方、抵押人）、林玉（乙方、共有人）签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：×××00），主要约定：为确保林玉（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2015年4月14日签订的编号为ＺＧＳＸ×××64的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方愿意提供金额为3445800元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年4月14日至2027年4月14日。担保范围：抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。抵押物为王万化、林玉名下位于福建省松溪县××层××号商业用房（房产证号：松房权证松字第2××**）。合同签订后，双方就抵押物办理抵押登记，邮储银行解放东路支行取得房屋他项权证［证号:松房他证松字第××号］。2019年4月17日，林玉向邮储银行解放东路支行申请支用借款150万元，邮储银行解放东路支行于2019年4月18日向林玉放款。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》记载：借款金额150万元；借款期限12月（从2019年4月18日至2020年4月18日）；年利率6.3075%；借款用途购买门及配件；还款方式按月付息，到期还本。借款发放后，林玉于2019年7月4日还款20万元，后因受新冠疫情影响，林玉向邮储银行解放东路支行申请该笔借款展期，邮储银行解放东路支行同意展期半年，借款于2020年10月18日到期后，林玉、王万化未按约还款，截止至2021年1月9日，王万化尚欠邮储银行解放东路支行借款本金1297394.38元、利息（含罚息、复利）78079.62元。因林玉、王万化未按约还款，邮储银行解放东路支行遂诉至本院。另查明，邮储银行解放东路支行原系邮储银行南平分行营业部，后因内部机构“营改支”改革，邮储银行南平分行营业部更名为邮储银行解放东路支行。以上事实有邮储银行解放东路支行提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《借款支用申请单》、《借款借据》、《身份证》、《结婚证》、《房屋所有权证》、《房屋他项权证》、《银行系统截屏》、《情况说明》等证据予以佐证，本院予以确认。本院认为，邮储银行解放东路支行与林玉、王万化签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系，双方均应依约履行合同。关于邮储银行解放东路支行要求解除与林玉、王万化签订的《个人额度借款合同》并要求林玉、王万化偿还借款本息的诉讼请求。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”又根据第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，林玉、王万化未依合同约定按时足额履行还本付息义务，已构成违约，根据合同约定，邮储银行解放东路支行有权依合同约定解除与借款人的借贷关系，现邮储银行解放东路支行主张要求解除双方订立的《个人额度借款合同》的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”根据前述法律规定及双方的合同约定，林玉、王万化应向邮储银行解放东路支行偿还尚欠的借款本金并支付利息。故邮储银行解放东路支行要求林玉、王万化偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。关于××路××房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，邮储银行解放东路支行即取得抵押权。林玉、王万化未按约定履行到期债务，邮储银行解放东路支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，邮储银行解放东路支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，予以支持。关于邮储银行解放东路支行要求林玉、王万化支付的违约金75000元的请求。因双方既约定了正常利息（年利率6.3075%）、罚息利率（年利率8.1998%）、又约定了违约金（合同金额5%），根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款中“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，本案中，邮储银行解放东路支行同时主张利息、复利、罚息、违约金等费用，林玉、王万化提出违约金过高的抗辩，依照上述规定，本院确定对利息（含罚息、复利）、违约金的计算总计以年利率24%为限，故对邮储银行解放东路支行主张，属上述确认部分，予以支持，超出部分，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行与林玉、王万化于2015年4月14日签订的《个人额度借款合同》（合同号：×××64）；二、林玉、王万化应于本判决生效之日起十日内一次性偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行借款本金1297394.38元及利息78079.62元,并支付自2021年1月10日起至实际清偿之日止的利息及违约金［利息包括罚息、复利，按《个人额度借款合同》（合同编号：×××64）约定的利率标准计算；违约金为合同金额5%，利息及违约金总和应扣减与以尚欠本金为基数按年利率24%计算的总额的差额部分］；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行对林玉、王万化提供的抵押物{坐落于福建省松溪县××层××号商业用房［房屋所有权证号：××号;房屋他项权证号：××号］依法处置后的所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市解放东路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17854.2元，减半收取计8927.1元，由林玉、王万化负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 王 茜二〇二一年四月九日书记员 杨秀芳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。主动履行生效法律文书提示：一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050********支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。