山西省长治市潞州区人民法院民事判决书（2020）晋0403民初4030号原告:姚某，现住长治市。委托诉讼代理人：郭某，山西恒烨律师事务所律师。被告：中信保诚人寿保险有限公司长治中心支公司。统一社会信用代码:XXX。负责人：高某1。委托诉讼代理人：高某2，山西申慧芳律师事务所律师。原告姚某与被告中信保诚人寿保险有限公司长治中心支公司（以下至判决主文前简称保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年10月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郭某、被告委托诉讼代理人高某2到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告给付原告投保人郭瑞光保单账户本金及收益共计82345.13元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年9月30日，投保人郭瑞光在中信银行长治高新区支行一次性趸缴五年保险费81000元，购买被告《中信保诚（智尚人生）年金保险C款（投资连结型）》保险产品，保单号为07575096，被保险人为郭瑞光。保险合同载明：本合同是一种提供年金、身故保障和其他利益的投资连结型保险合同，除获得年金、身故保障利益外，投保人还可使用投资账户进行投资；被告在收到投保人趸缴保险费后，按1%扣除初始费用，剩余部分作为投资金额按投保人指定购买单位投资；为履行本保险合同，被告为投保人依法设立了用于进行资金运作的一个或数个独立的专用投资账户，并为投保人专门设立保单账户，管理核算各投资账户收益，被告可收取投保人不超过2%的投资账户资产管理费。2020年3月27日，被保险人郭瑞光意外身故。被告于2020年5月10日按合同履行保险责任，按审核当日投保人保单账户价值数额给付原告及相关权益人郭瑞光身故保险金82345.13元，本主险合同终止。主险合同终止，附加于主险合同的各个投资账户及投保人保单账户理应进行清理结算。被告拒不履行主险合同附加投资理财责任，给付投保人保单账户本金及收益82345.13元。为维护投保人合法权益，特提起诉讼，望依法裁判。原告在庭审答辩中补充陈述：被告违反了《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》（二）第九条、第十条、第十一条、第十二条、第十三条的规定，未履行保险法规定的明确说明义务。尤其是保险合同的责任免除、本保险合同的两种功能、出现保险事故后的理赔方式及投资收益结算等重要事项。故原告参照被告赔付投保人身故保险金的数额，请求被告给付原告保单账户本金及收益82345.13元。被告辩称，1、郭瑞光投保的保险种类为中信保诚（智尚人生）年金保险C款（投资连结型），保险费为81000元一次性趸交，选择的投资账户为现金增利账户，投资比例为100%。2019年10月8日，经郭瑞光申请预约投资账户转换，被告同意将其投资账户由现金增利账户变更为盛世优选账户，资金转入比例为100%。根据双方签订的保险合同关于投资账户的约定，投资账户是被告为履行本主险合同，依照相关法律法规和国家政策设立的用于进行资金运作的一个或数个独立的专用账户，投资账户以投资单位为计量单位，转入投资账户中的保险费均按该投资账户投资单位价格计算相应的投资单位数。保单账户是被告为客户专门设立的单独账户，记录所持有的投资单位数量。保单账户价值等于保单账户中各投资账户的投资单位数量与相应投资单位在当时的价格的乘积之和。本案中，郭瑞光最终选择盛世优选投资账户进行投资且出资比例为100%，其缴纳的81000元保费，在扣除1%初始费用后，已经按照投资当日投资单位价格购买了对应的投资单位数，并由其保单账户进行记录，据此确定保单账户价值，保单账户价值为投资人投资获益或者亏损的直接载体。2、根据保险合同约定，保险责任的承担方式有两种，一种为年金，一种为身故保险金。本案中，年金受益人为被保险人，原告作为法定受益人，仅享有领取身故保险金的权利。2019年5月7日，被告收悉郭瑞光意外死亡的理赔申请，经核实法定受益人的身份以及理赔资料后，认为郭瑞光意外死亡发生在保险期间内，被告应承担向法定继承人给付身故保险金的保险责任。根据保险合同第2.2（2）身故保险金的明确约定,被告经核算比较，第二种支付方式即保单账户价值属于两种情形中的较大者，故被告按照审核当日盛世优选投资单位价格乘以投资单位数，确定保单账户价值为82345.13元。2019年5月9日，被告出具理赔通知书，后将理赔款项转入三位法定受益人的银行指定账户。被告依约履行了给付身故保险金的责任，主险合同终止。3、主险合同终止，合同约定的权利义务也随之消灭。本案原告不存在附加投资账户和保单账户的问题，投资账户和保单账户是为履行本保险合同必要设立的，是进行投资理财确定投资单位价格和记录投资单位数量的。功能在于最终计算确认保单账户价值，通过保单账户价值实现被保险人的保险利益，故投资账户和保单账户是计算投资人投资所产生损益的依据。本案中，三位法定受益人已经领取保单账户价值，保单账户价值已清零，即清理结算完毕，投资账户购买的投资单位已清零，保单账户记录的投资单位已清零，故不存在原告主张的附加账户清理结算的问题。同时，保险合同中明确约定投资回报具有不确定性，保单账户价值可能出现亏损状态，这是投保人非常清楚的。被告在进行保险理赔支付身故保险金时，是从保护受益人角度出发，选择较大数额进行理赔，被告已经合理合法的履行了合同义务。4、原告以及另外两名法定继承人已经领取身故保险金，现基于同一事实和理由要求被告再次承担附加投资理财责任，显然是重复主张，违背公平、诚信的法律原则，损害了被告的合法权益。综上，原告的主张没有事实和法律依据，请求依法驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.中信保诚人寿保险有限公司电子保险合同一份。证明原告丈夫郭瑞光作为投保人在被告处投保了本案所涉保险，双方建立了保险合同法律关系；保险合同是以投资理财为主，附属有保险利益的保险合同；郭瑞光身故后，原告作为继承人主张被告返还投资本金所依据的基本事实。2.理赔通知书一份。证明原告诉请的投资理财本金及收益的计算依据。被告对原告所举证据的质证意见为：对证据一的真实性无异议，证明目的有异议。该保险为投资连结型保险，所缴纳的保费按合同约定扣除初始费用后计入保单账户，是一种投资理财保险，投资回报具有不确定性。郭瑞光在该合同上签字，说明其对该合同约定的各项条款以及权利义务是知晓的，也能承担投资所带来的风险。被告已经依照合同约定向法定继承人支付了身故保险金，身故保险金也是按照约定的数额较大者保单账户价值进行支付，投资账户、保单账户均已清零，不存在返还投资理财本金和收益的情形。对证据二的真实性无异议，证明目的有异议。通知书载明了身故保险金给付金额为82345.13元，该金额就是所投保费和收益，已经依法向法定继承人支付，被告的保险责任履行完毕，保险合同已经终止。被告提交如下证据：1.中信保诚人寿保险有限公司电子保险合同（保险单、阅读指引、投保单等）、郭瑞光身份证复印件、电话回访录音打印件。证明2019年9月30日，郭瑞光投保中信保诚（智尚人生）年金保险C款（投资连结型），保单号码为07575096，一次性趸缴保费81000元，投资账户为现金增利账户，投资比例为100%，被保险人为郭瑞光，受益人为法定受益人。经被告工作人员电话回访，郭瑞光对合同内容、保险条款、保险内容完全清楚没有异议，且郭瑞光在犹豫期15天内没有提出退保，双方签订的保险合同生效，对双方发生约束力。2.中信保诚受理项目批注单。证明郭瑞光于2019年10月8日向被告申请预约投资账户转换，由现金增利投资账户变更为盛世优选账户，资金转入比例为100%。3.微理赔申请单，郭瑞光之妻、长女、次女身份信息，郭瑞光医学死亡证明，意外死亡证明，银行卡复印件。证明郭瑞光在保险期间意外身故，郭瑞光之妻、郭瑞光长女郭雅楠、次女郭xx作为法定继承人，于2020年5月7日向被告提出理赔申请，被告向三法定继承人支付身故保险金。4.保险理赔通知书、理赔支付截图、理赔计算支付明细（投资单位价格和投资单位数量）。证明2020年5月7日，被告收到理赔申请并完成审核。根据保险合同约定，经依法核算，第一种方式计算的身故保险金为80190元，第二种方式为根据理赔申请当日即2020年5月7日盛世优选账户单位价格10.7526元，已缴保费购买的投资单位数7658.16017个，保单账户价值为82345.13元。按照投资单位价格结算的保单账户价值属于保险合同中保险责任身故保险金支付的较大者，并于2020年5月14日将身故保险金82345.13元转账至三继承人指定账户。被告在规定的期限内依法履行给付保险金义务，承担保险责任，主险合同终止，投资理财账户及保单账户已经清零。原告对被告所举证据的质证意见为：对被告所举证据的真实性无异议，证明目的不认可。当事人对双方提交的证据材料真实性均无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据材料及当事人陈述，本院认定事实如下：原告姚某系郭瑞光（已故）的妻子。2019年9月30日，投保人郭瑞光在中信银行长治高新区支行购买了保险公司的中信保诚（智尚人生）年金保险C款（投资连结型），保单号码为07575096，被保险人为郭瑞光，年金受益人为被保险人本人，身故保险金受益人法定，一次性趸缴保费81000元，保险期为终身。2020年3月27日，郭瑞光意外死亡。2020年5月7日，姚某、郭雅楠、郭雅昕作为郭瑞光的法定受益人向保险公司提出理赔申请。保险公司经审核后，于2020年5月9日向姚某、郭雅楠作出理赔通知书，按照收到申请人的理赔申请并完成资料审核当日的投资单位价格结算的保单账户价值给付身故保险金82345.13元。2020年5月12日，保险公司向姚某银行账户转款54896.75元，向郭雅楠银行账户转款27448.38元。本案所涉保险合同的保险条款载明：1我们（中信保诚人寿保险有限公司）与您（投保人）的协议。保险合同的种类：1.1您购买的保险合同是《中信保诚（智尚人生）年金保险C款（投资连结型）》（以下简称“本主险合同”），一种提供年金、身故保障和其他收益的投资连结保险合同。除获得年金、身故保障利益外，您还可使用投资账户进行投资。保险责任：2.2在本主险合同有效期内，我们将承担以下保险责任：（1）年金。……（2）身故保险金。若被保险人身故，我们将按下述①和②情形中的较大者给付身故保险金，给付后本主险合同效力终止：①本主险合同累计已缴保险费-累计已部分提取金额(含部分提取费用)-累计已领取的年金；②我们收到申请人的理赔申请并完成资料审核当日的投资单位价格结算的保单账户价值。除外责任：2.3被保险人因以下情形之一造成身故的，我们不承担给付身故保险金的责任：(1)在本主险合同成立之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；(2)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；(3)故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。发生上述第(1)、(3)种情形之一时，按我们收到申请人的申请并完成资料审核当日的投资单位价格结算保单账户价值退还给您，本主险合同效力终止；发生上述第(2)种情形时，按我们收到申请人的申请并完成资料审核当日的投资单位价格结算保单账户价值向其他权利人退还，本主险合同效力终止。投资账户：3.1投资账户是我们为履行本主险合同，依照相关法律法规和国家政策设立的用于进行资金运作的一个或数个独立的专用账户；投资账户以投资单位为计量单位，转入投资账户中的保险费均按该投资账户投资单位价格计算相应的投资单位数。投资单位价格：3.5每一投资单位的资产净值。投资单位价格采用以下方法计算：投资单位价格=投资账户价值/投资单位总数。保单账户和保单账户价值：4.1我们为您专门设立的单独账户，以记录您所持有的投资单位数量。在本主险合同有效期内，您的保单账户在各投资账户的投资单位数量将随着保险费的分配、保障费用的收取、部分提取、投资账户转换而相应增减。保单账户价值等于保单账户中各投资账户的投资单位数量与相应投资单位在当时的价格的乘积之和。初始费用和保险费的分配：4.2（1）趸缴保险费。我们将在收到趸缴保险费后，按趸缴保险费的初始费用比例扣除初始费用，剩余部分作为可投资金额，按您所指定的各投资账户之间的比例购买投资单位存入您的保单账户中，趸缴保险费的初始费用比例为1%。本案审理中，原告于2020年11月11日向本院提出追加投保人郭瑞光的法定继承人郭雅楠、郭雅昕为本案共同原告参加诉讼。本院于2020年12月11日向郭雅楠、郭雅昕送达参加诉讼通知书。郭雅楠、郭雅昕于2020年12月27日向本院递交声明书，明确表示放弃对郭瑞光保险利益的继承，也不参加本案诉讼。对此，被告当庭表示同意。本院认为，投保人郭瑞光与保险人保险公司签订的保险合同系双方真实意思表示,未违反法律、行政法规的强制性规定,投保人郭瑞光按约支付了保费,保险合同合法有效。综合原、被告双方诉辩主张，本案的争议焦点为：保险公司向被保险人郭瑞光的继承人支付身故保险金后，主保险合同效力终止，投保人保单账户是否应当结算并按账户价值支付。关于保险利益。《中华人民共和国保险法》第十二条第一款规定“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”本案保险合同的保险条款，是由保险人保险公司提供的格式条款。保险条款中载明，本案保险合同是“一种提供年金、身故保障和其他收益的投资连结保险合同，除获得年金、身故保障利益外，您还可使用投资账户进行投资”。保险责任包括年金和身故保险金。其中身故保险金条款中内容“若被保险人身故，我们将按下述①和②情形中的较大者给付身故保险金，给付后本主险合同效力终止”。对于上述条款的理解，原告主张被保险人郭瑞光身故后，被告向被保险人郭瑞光的继承人支付身故保险金后，主险合同终止，保单账户理应进行结算并支付。被告认为，被告支付身故保险金后，主险合同终止，保单账户价值已清零，基于同一事实和理由要求被告再次承担附加投资理财责任，是重复主张。分析保险条款相关内容，条款中“除获得年金、身故保障利益外，您还可使用投资账户进行投资”，按照通常理解，本案保险既有对被保险人的保险保障功能，又有对投保人的投资理财功能。条款中身故保险金“给付后本主险合同效力终止”不能当然理解为保单账户价值清零。按照法律规定，对于上述条款应当作出有利于被保险人和受益人的解释，即除获得年金、身故保障利益外，还可使用投资账户进行投资，三种保险利益并列存在。被告支付身故保险金后，保险合同效力终止，投保人投资的保单账户还应当结算并按账户价值支付。关于保单账户价值。根据保险合同中2.3除外责任条款的约定，若被保险人因自杀、故意犯罪或投保人对被保险人故意杀害、故意伤害造成身故的，保险公司不承担给付身故保险金责任，但保险公司仍然会按保单账户价值退还投保人和其他权利人。本案中的被保险人、投保人均不存在除外责任条款规定的情形，因此，被告理应在支付了身故保险金之外，将保单账户价值退还于相关权利人。被告提出支付身故保险金后，主险合同终止，保单账户价值已清零的抗辩理由，如前所述，保险责任是保险人依照保险合同对被保险人或者受益人承担的保险给付责任，保险责任条款中也未约定保险公司按保单账户价值给付身故保险金后，投保人保单账户价值因此而减少。否则，保险责任与除外责任条款中，保险公司的义务均为给付或退还保单账户价值，保险责任条款中的身故保险金将不具备保险利益。故被保险人非除外责任情形身故，保险公司除支付身故保险金外，还应按结算保单账户价值退还相关权利人。因此，被告的抗辩与保险合同约定和法律规定不符，不予采纳。综上，原告诉请被告给付保单账户价值，符合合同约定和法律规定，依法予以支持。对于资料审核当日的保单账户价值数额82345.13元，双方当事人均无异议，本院予以确认。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第三十条规定，判决如下：被告中信保诚人寿保险有限公司长治中心支公司于本判决生效后十日内给付原告姚某保单账户价值82345.13元。案件受理费929元，已减半收取，由被告中信保诚人寿保险有限公司长治中心支公司负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。审判员 杨永昌二〇二一年四月六日书记员 王 娇