广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11829号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广东省广州市白云区机场路春暖花园K座。负责人：崔志海，该行行长。委托诉讼代理人：梁舒聪，广东慕诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁绵，广东慕诚律师事务所律师。被告：揭育泽，男，1966年10月1日出生，汉族，身份证住址广州市越秀区，被告：揭育聪，男，1971年7月7日出生，汉族，身份证住址广州市海珠区，原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告揭育泽、揭育聪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人梁绵到庭参加了诉讼，被告揭育泽、揭育聪经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、被告揭育泽向原告清偿借款本金144980.37元及利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金[利息按日利率万分之五计算，手续费按合同第十六条约定的标准，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%计算；暂计至2020年3月24日，利息为481.59元、手续费为2240元、逾期还款违约金为723.33元；自2020年3月25日起，利息、手续费（含分期手续费）、逾期还款违约金按前述标准计算至被告清偿欠款之日止]；2、被告揭育聪对被告揭育泽上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费）。事实和理由：2018年1月12日，被告揭育泽向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，分期类别为家装分期。在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息和规则后，被告揭育泽填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务分期表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称合约），根据合约第4.1条之约定，若被告揭育泽未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据合约第4.3条及合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年3月20日，被告揭育泽与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，根据该合同约定：分期资金的用途为家装；分期本金为210000元；分期手续费费率为16%，分期手续费为33600元，分期期数60期；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；原告有权按合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费及其他实现债权和担保权费用。2018年5月2日，原告向被告揭育泽6228360209535112贷记卡汇入210000元。后被告揭育泽于2019年11月开始出现逾期，经原告催收后被告揭育泽至今仍未清偿逾期费用。被告揭育聪作为被告揭育泽的弟弟在《金穗贷记卡专向商户分期业务共同借款承诺书》上签名同意对该笔借款债务承担连带责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告揭育泽、揭育聪无答辩。经审理查明：被告揭育泽（乙方）向原告（甲方）提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，办理贷记卡。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利（4.1条）。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按时偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（4.3条）等。2018年1月12日，被告揭育泽向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》办理分期业务。2018年3月20日，原告（银行，贷款人）与被告揭育泽（持卡人，借款人）签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：分期资金用于办理家装分期；本合同项下的分期业务为非指定商户分期业务；家装物业地址为天河区沙河花生寮51号303房，建筑面积70.99平方米；上述商品或服务的价格为230000元，分期本金金额为210000元；本合同项下分期手续费费率为16%，分期手续费金额为33600元（以上均为特别条款约定）；持卡人以本合同第十八条记载信用卡账户作为还款账户，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，分期手续费如为一次性支付，则所有期数手续费全部计入第一期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”。当期应还分期本金可享受免息待遇。否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项……；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用等。2018年4月20日，被告揭育泽向原告出具《支付委托书》。上述合同签订后，原告于2018年5月2日向被告揭育泽指定的账户汇入款项210000元。原告提交的《业务凭证》显示期数60、首期应还本金3500元、首期应还手续费560元。原告表示被告揭育泽于2018年9月起开始存在未足额清偿信用卡分期本金及手续费的情况。截止至2020年3月24日，被告揭育泽尚欠信用卡分期本金144980.37元、手续费2240元、利息481.59元、还款违约金723.33元未予清偿。原告另提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，该承诺书内容为承诺人知悉并同意持卡人揭育泽（身份证号码：）（揭育泽与身份证号码均为手写字迹）办理贵行贷记卡（家装分期）分期付款业务，承诺人承诺无条件对持卡人与贵行签订的编号为44270120180029661(手写字迹)的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、持卡人需缴纳的包含但不限于保险费等相关费用以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贵行实现债权和抵押权的一切费用。承诺人承担共同还款责任不以持卡人先履行债务或贵行向持卡人催收为前提，且不以承诺人与持卡人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩。分期付款合同项下的任何通知送达持卡人，即视同送达承诺人。贵行向持卡人催收逾期债务，即视同向承诺人进行催收；落款处承诺人（签字）显示“揭育聪”，日期为2028年4月13日。原告表示，该承诺书为原件，落款时间为笔误，应为2018年；该承诺书除签名为揭育聪所签外，其余字迹均是原告工作人员先将其他内容书写完毕后交予揭育聪直接签名；无揭育聪相关面签证据。另查，因两被告下落不明，本院在2020年6月3日通过公告方式向两被告送达起诉状副本及开庭传票等材料，公告期为60日，视为两被告于2020年8月2日收到本案起诉状副本及证据材料。以上事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》、支付委托书、业务凭证、交易流水、欠款汇总表及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告揭育泽向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请办理信用卡专项商户分期业务。原告与被告揭育泽签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》属双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》签订后，向被告揭育泽发放了信用卡额度贷款210000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定，被告揭育泽逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求被告揭育泽一次性清偿尚欠分期本金属于《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定的提前收回分期资金的行为，具有合同及法律依据，本院予以支持。被告揭育泽应当向原告清偿尚欠全部信用卡分期贷款本金144980.37元及手续费（总额为33600元，应当扣除已经支付的部分）。被告揭育泽经本院公告送达民事起诉状、证据及开庭传票，送达之日2020年8月2日即为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告揭育泽应当清偿的利息、还款违约金可按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，透支利息则应当以尚欠信用卡分期贷款本金144980.37元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述款项实际清偿之日止。还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金144980.37元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。对于被告揭育聪的承责问题。原告以《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》要求揭育聪承担连带还款责任，原告主张揭育聪系确认承诺书手写内容后再行在落款处承诺人签名，但即便该签名为揭育聪所签，其确认承诺书的作出日期为2028年4月13日，与涉案借款发生日期相距甚远，其意思表示存在瑕疵，故原告要求被告揭育聪承担共同还款责任依据不足，本院对此不予支持。被告揭育泽、揭育聪经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告揭育泽向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡专项商户分期业务贷款本金144980.37元及手续费（手续费总额为33600元，应扣除已经支付的部分）；二、于本判决生效之日起五日内，被告揭育泽向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付截至2020年8月2日的信用卡利息、还款违约金（利息、还款违约金均按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算）；三、于本判决生效之日起五日内，被告揭育泽向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行支付2020年8月3日起的信用卡透支利息及还款违约金（透支利息以尚欠信用卡分期贷款本金144980.37元为基数，按照《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；还款违约金以尚欠信用卡贷款本金144980.37元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3268元、财产保全费1250.93元，由揭育泽负担。上述费用已经由中国农业银行股份有限公司广州白云支行预交，中国农业银行股份有限公司广州白云支行同意由揭育泽在履行本民事判决时将其应承担的费用直接支付给中国农业银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二一年四月二十三日书记员 冯丽宝黄静雯