广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0881民初1161号原告：中国农业银行股份有限公司廉江市支行，住所地廉江市××××××××，统一社会信用代码914××××××××××823X6。负责人：朱凯琨，该行行长。委托代理人：陈琪琪，广东粤正律师事务所律师。委托代理人：唐菲菲，广东粤正律师事务所律师。被告：戴喜嘉，男，汉族，广东省吴川市人，住广东省湛江市吴川市××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××31X。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行与被告戴喜嘉信用卡纠纷一案，本院于2021年02月24日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年04月08日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行的委托代理人陈琪琪到庭参加诉讼，被告戴喜嘉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告戴喜嘉偿还原告廉江农行信用卡透支款本息及相关费用合计人民币21712.01元，其中：本金15000元，利息5836.08元，手续费3元及违约金872.93元（暂计至2021年01月20日，日后续计。之后的利息按照日利率万分之五计付、按月计收复利；违约金按照最低还款额未偿还部分的百分之五计付）；2.请求法院判令被告戴喜嘉承担本案有关的全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）。事实与理由：被告戴喜嘉于2016年09月14日向原告廉江农行申办信用卡，卡号是：625××××××××××396。截止2021年01月20日，戴喜嘉所持信用卡发生透支款21712.01元（透支本金15000元，利息5836.08元及手续费3元及违约金872.93元），到期后尚未偿还廉江农行。上述信用卡透支款项到期后被告戴喜嘉未按照约定还款，其行为已严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，为维护合法权益，特提起诉讼,望准如诉请！被告戴喜嘉没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、被告戴喜嘉身份证复印件，用以证明被告是完全民事行为能力人，具有合法诉讼主体资格。2、戴喜嘉办理农行贷记卡申请资料，用以证明被告申办农行贷记卡的手续。3、账户资料信息、一般账户信息、交易流水等，用以证明被告农行信用卡账户信息，透支情况等。4、营业执照，法定代表人身份证明及身份证复印件，用以证明原告主体合法有效。被告戴喜嘉没有向本院提交证据。经开庭质证，被告戴喜嘉没有到庭质证辩证，视为放弃质证辩证权利，对原告的证据予以认定。本院查明：2016年09月14日,被告戴喜嘉向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡一张，原告就被告申领金穗贷记卡相关事宜告知被告，被告同意《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，被告本人抄录并签字确认已阅读全部申请材料，随后原告向被告发放了金穗信用卡（卡号为：625××××××××××396）。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：“……第四条利息和费用：……2、……未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。……4、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。……第六条还款……3……逾期91天（含）以上的按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。……第八条其他约定：……3、本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期间办理销户手续，超过此期间仍未办理销户手续的，视为接受。”《领用合约》所附《收费标准》载明滞纳金的收费标准为“最低还款额未偿还部分的5%”。被告在使用贷记卡透支金额后，自2018年07月04日开始逾期，截止2021年01月20日，戴喜嘉所持信用卡发生透支款21712.01元(其中：本金15000元，利息5836.08元，手续费3元及违约金872.93元)，已拖欠多期应还最低还款数额。为此，原告诉至本院。另查明，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。再查明，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年6月29日在中国农业银行网站上发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，公告载明“2017年1月1日起，我行信用卡收费标准变更如下：……调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，我行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%……”。本院认为：本案是信用卡纠纷。被告填写、签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，领用了原告的信用卡一张，双方已构成信用卡合同关系，该信用卡合同关系成立有效，受法律保护,双方应当履行。关于原告请求被告支付违约金的诉讼请求，根据被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中的“第四条利息和费用：2、……未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”及“第八条其他约定：……3、本合约由中国农业银行制定和修改。合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律法规另有规定或甲乙双方另有约定的除外。乙方不接受合约修改的，可在公示期间办理销户手续，超过此期间仍未办理销户手续的，视为接受。”的约定，同时根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起信用卡滞纳金已经取消，该通知同时规定“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。中国农业银行股份有限公司已经发布公告，告知客户调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，被告在公告后并没有办理销户手续，应视为接受章程和合约的修改，据此被告应该受违约金条款的约束，原告的请求有理，应予支持。原告已按约定向被告发放了信用卡，履行了自己的义务。被告领取使用信用卡透支逾期后，截止2021年01月20日，戴喜嘉所持信用卡发生透支款21712.01元(其中：本金15000元，利息5836.08元，手续费3元及违约金872.93元)，拖欠应还最低还款数额多期，应予认定。被告没有按约定偿清透支的金额给原告，已构成违约，应承担违约责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”、《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十四条“当事人应当按照约定的期限支付利息。……”、第六百七十五条“当事人应当按照约定的期限返还借款。……”、第六百七十六条“当事人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告请求被告偿还透支本金、利息、违约金、其他手续费用等有理，应予支持。被告戴喜嘉经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、限被告戴喜嘉于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行信用卡透支支付本金15000元，以及支付依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定从2016年09月14日至2021年01月20日止的利息5836.08元、其他手续费3元；2021年01月20日后的利息、复利、其他手续费用按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，利息为按日利率万分之五计至透支债务款项付清之日止，并按月计收复利。二、限被告戴喜嘉于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司廉江市支行从2016年09月14日至2021年01月20日止的违约金872.93元,2021年01月20日之后的违约金依照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定按最低还款额未偿还部分5％计至还清之日止。以上一、二项的利息、复利、其他手续费用以及违约金总计按被告戴喜嘉应支付的债务款项为本金以不超过年利率24％为限。如果被告未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的利息。本案受理费171.4元（原告已预交），由被告戴喜嘉负担（由被告戴喜嘉在履行本判决义务时一并支付给原告）。本判决为终审判决。审 判 员 杨润燕二〇二一年四月十九日法官助理 黎法源书 记 员 刘志月附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。