山西省晋中市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）晋07民终1471号上诉人（原审被告）：山西太谷县宏远铸造有限公司，住所地山西省晋中市太谷区胡村镇敦坊村。法定代表人：白蓉，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：闫勇亮，太谷区明星法律服务所法律工作者。被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司晋中锦纶路支行，住所地晋中市榆次区锦纶路281号。负责人：武莹姝，该行行长。委托诉讼代理人：牛江玉，山西华炬律师事务所律师。原审被告：晋中开发区中小企业融资担保有限公司，住所地晋中市榆次区迎宾街和田大厦1206号。法定代表人：王宏光，该公司董事长。原审被告：李福明。原审被告：白蓉。原审被告：李茜。原审被告：王逸隽。上诉人山西太谷县宏远铸造有限公司（以下简称“宏远公司”）与被上诉人中国建设银行股份有限公司晋中锦纶路支行（以下简称“建行锦纶路支行”）、原审被告晋中开发区中小企业融资担保有限公司（以下简称“开发区担保公司”）、李福明、白蓉、李茜、王逸隽金融借款合同纠纷一案，不服晋中市榆次区人民法院（2020）晋0702民初4249号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月1日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人宏远公司上诉请求：依法撤销一审判决，改判上诉人宏远公司支付被上诉人建行锦纶路支行借款本金8389485.85元，将被上诉人建行锦纶路支行于2020年10月从借款担保人李福明名下个人银行账户内扣除的20万元，计入还款本金。事实与理由:一审判决未将被上诉人建行锦纶路支行于2020年10月从借款担保人李福明名下个人银行账户内扣除的20万元,计入还款本金。上诉人有2020年11月5日，从中国人民银行处查询打印的《企业信用报告》第5页显示的中长期借款明细为证,证明被上诉人已经从李福明的账户内扣除了人民币20万元用于抵偿了借款本金部分，因此一审判决没有给予核减是不对的。综上所述,一审判决认定上诉人宏远公司有20万元还款部分事实并未查清，也没有从还款本金中抵扣，因此上诉人请求二审法院依法撤销山西省晋中市榆次区人民法院(2020)晋0702民初4249号民事判决，改判上诉人支付被上诉人借款本金8389485.85元。被上诉人建行锦纶路支行辩称，认可从上诉人宏远公司账户扣款20万元的事实，建行锦纶路支行将自扣款之日起，以扣款之后的本金计算利息。宏远公司在一审没有提出，也没有提交证据，而且扣款是在起诉之后的行为，不影响一审判决内容，请求二审法院确认扣款事实，驳回上诉，维持原判。原审被告开发区担保公司、李福明、白蓉、李茜、王逸隽未到庭参加诉讼，也未提交书面意见。建行锦纶路支行向一审法院起诉请求：1.请求判令宏远公司返还建行锦纶路支行借款本金8598468.12元，并按合同约定利率支付从2020年1月21日起至全部贷款清偿完毕之日止发生的全部利息（从2020年1月21日起算，截至2020年7月20日的催收利息为426690.41元）。2.请求判令李福明、白蓉对宏远公司的上述债务承担质押担保责任，当宏远公司不履行还款义务时，建行锦纶路支行对上述质押存单项下220000元款项享有优先受偿权。3.请求判令晋中开发区中小企业融资担保有限公司对宏远公司的上诉债务承担连带清偿责任。4.请求判令李福明、白蓉、李茜、王逸隽对宏远公司的上述债务承担连带清偿责任。5.判令各原审被告共同承担本案的全部诉讼费用和实现债权发生的全部费用。一审法院认定事实：2018年2月7日，建行锦纶路支行和宏远公司签订《人民币流动资金贷款合同》（合同编号：JL201801-01号），合同约定：宏远公司向建行锦纶路支行借款900万元，期限从2018年2月9日到2019年2月8日，利率为固定年利率5.8725%，每月20日结息，到期后一次性还本。同时约定，借款逾期后罚息利率为贷款利率上浮50%，并按罚息利率计收罚息和复利。同日，建行锦纶路支行与李茜、王逸隽签订了《自然人保证合同》（JL201801-02）,与李福明、白蓉签订了《自然人保证合同》（JL201801-03），与晋中开发区中小企业融资担保有限公司签订了《保证合同》（JL201801-05）。上述保证人为宏远公司的贷款本金、利息（包括罚息、复利）、建行锦纶路支行实现债权与担保权利而发生的费用等提供连带责任保证。2018年2月9日，建行锦纶路支行向宏远公司发放了贷款人民币900万元。2019年4月30日，建行锦纶路支行和宏远公司又签订《人民币贷款期限调整协议》（JL201901-01），借款金额调整为860万元，期限到期日调整为2020年1月20日，年利率调整为6.4125%。晋中开发区中小企业融资担保有限公司作为保证人在协议上盖章。同日，建行锦纶路支行与李福明、白蓉签订了《自然人保证合同》（JL201901-02）,与李茜、王逸隽签订了《自然人保证合同》（JL201901-03），上述保证人为宏远公司调整后的贷款本金、利息（包括罚息、复利）、建行锦纶路支行实现债权与担保权利而发生的费用等提供连带责任保证。建行锦纶路支行分别于2019年4月30日和2019年10月10日，与李福明、白蓉签订了两份《自然人最高额权利质押合同》（JL201901-04、JL201901-05）,李福明、白蓉以其在建设银行存入的单号为140017639687和140017640041合计22万元存单为宏远公司的贷款本金、利息（包括罚息、复利）、建行锦纶路支行实现债权与担保权利而发生的费用等提供质押担保。借款到期后，宏远公司未按约偿还本金，开发区担保公司、李福明、白蓉、李茜、王逸隽也未履行保证责任。2020年1月21日，建行锦纶路支行扣划宏远公司逾期利息2297.81元，扣划逾期本金1531.88元；2020年3月21日，建行锦纶路支行扣划宏远公司逾期本金0.02元。截至2020年7月20日，宏远公司尚欠建行锦纶路支行本金8598468.12元，利息426690.41元（含罚息、复利）。一审法院认为，建行锦纶路支行与六位原审被告签订的《人民币流动资金贷款合同》、《人民币贷款期限调整协议》、《自然人保证合同》、《保证合同》、《自然人最高额权利质押合同》均系当事人真实意思表示，且不违反国家法律强制性规定，为有效合同，各方当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案的争议焦点是，是否应对宏远公司逾期借款本金产生的罚息计收复利。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款的规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”金融机构可以对借款人不能按时归还的利息计收复利，复利属于法律明确规定的利率计算形式，不能按时支付的利息包括了借款期限内的利息和借款逾期后按罚息利率计收的利息。而且，本案双方当事人在《人民币流动资金贷款合同》约定了借期利息和逾期罚息的计算标准，并在第十条第四款第（七）项明确了“借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部还清之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收利息和复利。”该约定系双方真实的意思表示，建设银行对逾期本金计收利息和复利，符合中国人民银行发布的关于复利的相关规定不违反公平原则，不违反法律强制性规定，予以支持。因此，对于建行锦纶路支行要求宏远公司支付截至2020年7月20日止的贷款本金8598468.12元、利息426690.41元（含罚息、复利）的主张，予以支持。对于自合同成立时起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利中，总计可能超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条；《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第六十三条之规定，原审判决：一、山西太谷县宏远铸造有限公司于判决生效后十五日内支付中国建设银行股份有限公司晋中锦纶路支行借款本金8598468.12元、截止2020年7月20日止的利息（含罚息、复利）426690.41元。并按合同约定利率支付从2020年7月21日起至全部贷款清偿完毕之日止发生的利息。（但自合同成立时起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，总计不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即2020年8月25日一年期贷款市场报价利率四倍计算所得的利息）二、李福明、白蓉对山西太谷县宏远铸造有限公司的上述债务承担质押担保责任，当山西太谷县宏远铸造有限公司不能履行还款义务时，中国建设银行股份有限公司晋中锦纶路支行对中国建设银行开具的单号为140017639687和140017640041的存单项下合计220000元款项享有优先受偿权。三、晋中开发区中小企业融资担保有限公司、李福明、白蓉、李茜、王逸隽对山西太谷县宏远铸造有限公司的上述债务承担连带清偿责任，上述担保人承担清偿责任后，有权向山西太谷县宏远铸造有限公司追偿。二审期间，当事人均未提供新的证据，二审经审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，本案的争议焦点为：被上诉人建行锦纶路支行是否从本案保证人李福明账户内扣划20万元,用于抵顶涉诉借款本金。根据双方当事人二审询问时的陈述，被上诉人建行锦纶路支行认可其于2020年9月22日从保证人李福明账户中扣划20万元，用于抵顶案涉借款本金，但抗辩因此笔款项系其向一审法院起诉之后所扣划，且上诉人宏远公司一审时也并未提及，故可在之后执行过程中予以扣减。本院认为，上诉人宏远公司与被上诉人建行锦纶路支行均认可在一审起诉后，2020年9月22日被上诉人建行锦纶路支行从保证人李福明账户中扣划20万元，用于抵顶案涉借款本金的事实，对此本院予以确认。且双方当事人对于起诉之时的案涉借款本金和利息计算并无异议，故本院对一审判决予以维持。但被上诉人建行锦纶路支行在申请执行时应在借款本金8598468.12元中核减其所扣划的20万元。故依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案法律文书生效后，负有履行义务的当事人须按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，不得有非生活和工作必需的消费行为，不得有转移、隐匿、毁损财产等妨害或逃避执行的行为。当事人如有以上行为，本案进入执行程序后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。二审案件受理费4300元，由山西太谷县宏远铸造有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  张晓峰审判员  胡 睿审判员  申子西二〇二一年四月十五日书记员  李培榕