福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初1709号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所福建省莆田市荔城区文献东路809号。统一社会信用代码91350304676510334J。负责人：林梅，行长。委托诉讼代理人：连年华，男，支行员工。被告：黄海宁，男，1981年7月28日出生，汉族，居民，住所福建省仙游县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（以下简称荔城邮储支行）与被告黄海宁信用卡纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月16日公开开庭进行了审理。原告荔城邮储支行的委托诉讼代理人连年华到庭参加诉讼，被告黄海宁经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。荔城邮储支行向本院提出诉讼请求：黄海宁偿还荔城邮储支行信用卡透支本金7798.75元及计至2021年3月3日止的利息（含复利）1303.94元、违约金（含分期手续费）2456.41元，并支付以透支本金7798.75元为基数自2021年3月4日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算的利息、按月计算复利、按最低还款额未还部分的5%计收违约金。事实和理由：2017年12月28日，黄海宁向荔城邮储支行申请办理一张中国邮政储蓄银行信用卡，卡号为6259××××1780，信用额度为11000元，双方在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）以及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》）中约定，持卡人当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享免息还款待遇。如果持卡人未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为0.05%，按月计收复利，另外持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付违约金。2018年2月9日，黄海宁首次持信用卡消费。2019年3月26日黄海宁进入逾期还款。截至2021年3月3日，黄海宁拖欠荔城邮储支行信用卡本金7798.75元，利息（含复利）1303.94元、违约金（含分期手续费）2456.41元，至今拒不偿还。荔城邮储支行认为黄海宁拒不还款的行为已经构成违约。黄海宁未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年12月28日，黄海宁填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》向荔城邮储支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡，双方在《领用合约》及《章程》中约定，持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算至欠款清偿之日为止，日利率0.05%，按月计收复利。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金等内容。后荔城邮储支行向黄海宁发放卡号为6259××××1780的邮政储蓄银行信用卡。2018年2月9日起，黄海宁使用该卡进行透支消费。起初黄海宁尚能按约按期偿还，但自2019年3月26日起黄海宁未再还款，截至2021年3月3日，黄海宁累计拖欠透支本金7798.75元及利息、复利1303.94元、违约金（含分期手续费）2456.41元未还，致讼。另查明，2014年10月11日，中国邮政储蓄银行在其网站发布分期付款收费规则：手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%等内容。本院认为，黄海宁在阅读了《领用合约》《章程》以及其他相关信息后向荔城邮储支行申请办理信用卡。荔城邮储支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄海宁使用该卡发生透支消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息责任。截至2021年3月3日黄海宁拖欠荔城邮储支行本金7798.75元，利息、复利1303.94元、违约金（含分期手续费）2456.41元未还，事实清楚，证据充分，予以认定。荔城邮储支行诉讼请求黄海宁偿还透支本金7798.75元及截至2021年3月3日的利息、复利1303.94元、违约金（含分期手续费）2456.41元，于法有据，予以支持。因双方约定黄海宁未能在到期还款日之前偿还最低还款额，应按日利率0.05%计算利息，按月计收复利，并按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金等，导致利息、违约金标准过高，本案中黄海宁应支付的透支款项利息、复利和违约金（含分期手续费）总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2021年3月20日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额，故对荔城邮储支行诉讼请求黄海宁偿还以透支本金7798.75元为基数自2021年3月4日起至还清之日止按日利率0.05%计算的利息、按月计算复利，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金，予以调整为：利息、复利、违约金（含分期手续费）的总和不得超过按年利率15.4%计算的金额。黄海宁经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄海宁应在本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行信用卡透支本金7798.75元及截至2021年3月3日的利息、复利1303.94元、违约金2456.41元，并以透支本金7798.75元为基数自2021年3月4日起至还清欠款之日止按日利率0.05%计算利息、按月计收复利、按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金（利息、复利、违约金（含分期手续费）的总和以按照年利率15.4%计算的金额为限）；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费89元，减半收取计44.5元，由黄海宁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄元招二〇二一年四月二十日书记员  俞雅莹附：相关的法律法规《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间借款的，视为没有利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体顶端第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。