广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0983民初664号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行，统一社会信用代码：914409××××××××457G，经营场所：信宜市×××××。负责人：刘世惠，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，男，该公司资产保全部办事员，联系电话：189×××××030，代理权限为特别授权。被告：张鸿泰，男，汉族，1988年3月20日出生（公民身份号码：440××××××××××××815），住广东省信宜市×××××××××××，联系电话：136×××××199。被告：叶娜，女，汉族，1994年12月28日出生（公民身份号码：440××××××××××××220），身份证住址广东省信宜市××××××××，现住信宜市×××××××××××，联系电话：159×××××626。被告：张鹤奇，男，汉族，1990年4月20日出生（公民身份号码：440××××××××××××813），住广东省信宜市×××××××××××，联系电话：136×××××492。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行（以下简称信宜农商行信城支行）与被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告信宜农商行信城支行的委托诉讼代理人李飞龙到庭参加诉讼，被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信宜农商行信城支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告张鸿泰、叶娜共同偿还借款本金49934.48元及支付利息(利息交清至2021年1月20日止，此后利息按借款合同约定的利息计算方法另计至还清借款之日止)给原告。二、判令被告张鹤奇对上述诉讼请求第一项的债务承担连带清偿责任。三、本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：被告张鸿泰于2017年11月9日与原告签订编号为100×××××××××××462的银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同。合同中包括以下约定：1.原告授予被告张鸿泰在2017年11月9日至2020年11月8日内使用银行卡个人自助循环贷款最高授信额度(人民币)5万元，被告张鸿泰在上述期间及最高额度贷款余额内，可以通过自助借款方式，循环使用贷款，借款用途为建屋。2.约定贷款利率为浮动利率，上浮比例为基准利率上浮88%，确定签约时贷款月利率为7.4417‰。规定贷款逾期的罚息利率是在合同确定的贷款利率水平上上浮40%，贷款利息按月结息，结息日为每月的第20日，被告应在结息日支付到期利息。3.合同约定到期结清借款本息。4.合同约定由被告叶娜、张鹤奇提供连带保证责任。5.约定合同争议的解决可由双方协商，协商不成应交原告所在地的人民法院管辖。被告叶娜、张鹤奇在上述银行卡个人自助循环贷款(卡贷宝)借款合同的担保人栏签名，按指印。被告张鸿泰于2017年11月10日自助放款50000元，2017年11月11日自助还款50000元，2017年11月11日再自助放款2笔，金额10000元、2000元，2017年11月13日自助放款2000元，2017年11月22日自助放款2000元，2017年12月4日自助放款8500元，2018年1月1日自助放款5500元，2018年1月4日自助放款2000元，2018年1月12日自助放款2笔，金额2000元、2000元，2018年1月16日自助放款2000元，2018年1月31日自助放款2000元，2018年2月5日自助放款10000元。至合同到期止被告张鸿泰累计自助放款100000元，自助还款50000元，余额50000元。原告已按合同约定履行义务。截至起诉时止，被告张鸿泰尚欠原告本金49934.48元及利息(利息交清至2021年1月20日止，此后利息按借款合同约定的利息计算方法另计至还清借款之日止)。被告借款到期后，未依约履行还本交息义务，并经原告多次催收仍不能按时归还全部欠款，违背了合同约定及诚实信用原则，原告有权要求被告立即偿还贷款本息及支付相关费用。被告张鸿泰、叶娜为夫妻关系，本案借款发生在其夫妻存续期间，被告叶娜对该笔借款知情并在借款合同保证栏签名确认，属于夫妻共同债务，被告叶娜应承担共同偿还责任。被告张鹤奇作为连带责任保证人，根据《民法典》的相关规定，应对该笔借款的本息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担连带清偿责任。原告为维护合法权益，特向法院起诉，请法院查明事实，判决如前述诉讼请求。被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇均未作答辩。经审理查明，张鸿泰与叶娜于2017年10月26日领取了结婚证（结婚证字号：J440983-2017-00xxxx），至本案法庭辩论终结时止，没有证据显示两人已离婚。2017年11月9日，信宜农商行信城支行（贷款人）与张鸿泰（借款人）、叶娜（保证人）、张鹤奇（保证人）共同签订了一份《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××7××1××××462），合同中约定贷款人授予借款人在2017年11月9日至2020年11月8日内使用最高额贷款额度人民币50000元，该期间为本合同最高额债权确定期间，保证贷款额度为50000元。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号（如损坏、遗失等换卡出现账号变更的，以新账号为准）800×××××××××××464作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台（营业柜台、自助终端、网上银行、电话银行、POS终端、手机银行等）自助或自动触发完成借款与还款。采用自助或自动触发完成借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款类型为新增借款，借款用途为建房，借款人不得将借款挪作他用，否则承担违约责任。贷款利率执行浮动利率，每笔贷款执行中国人民银行公布的三年期的人民币贷款基准利率基础上上浮88%，合同签订时贷款利率为月利率7.4417‰。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的次年起，贷款人按调整后的约定期限档次基准利率和利率浮动比例确定新的借款执行利率，贷款人不再另行通知借款人、担保人。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款。贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，案逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收40%确定。贷款利率按合同约定的浮动利率进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人与贷款人约定按月结息，每月的20日为结息日，到期清偿贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还本金所产生的当期利息。剩余部分归还本金；如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。本合同借款的担保方式为最高额保证。担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高额为人民币50000元。在合同约定的期间和最高余额内，贷款人发放本合同约定的贷款无须逐笔办理担保手续。担保范围包括本合同项主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。发生下列情形[（一）债权确定期间届满；（二）新的债权不可能发生；……]之一，本合同项下最高额担保的债权确定。若本合同项下任一债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任。本合同项下借款如有多个担保人，各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任，贷款人有权要求任一或任意多个担保人承担担保责任。保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。保证期间为本合同约定的债务履行期间届满之日起二年。若本合同履行期间发生争议、纠纷时，各方可再行协商。协商不成，应交由贷款人所在地人民法院管辖。本合同自借款人、贷款人、担保人签章之日起生效。2017年11月9日，贷款人信宜农商行镇隆支行、借款人张鸿泰、保证人叶娜及张鹤奇均在该合同上签名并捺印或盖章。根据原告信宜农商行镇隆支行提交的《个人自助循环贷款放款回单》、《张鸿泰还本明细》、《张鸿泰付息明细》及《逾期未还款查询》等材料内容显示，张鸿泰于2017年11月10日自助放款50000元，2017年11月11日自助还款50000元，2017年11月11日自助放款2笔，金额分别为10000元、2000元，2017年11月13日自助放款2000元，2017年11月22日自助放款2000元，2017年12月4日自助放款8500元，2018年1月1日自助放款5500元，2018年1月4日自助放款2000元，2018年1月12日自助放款2笔，金额分别为2000元、2000元，2018年1月16日自助放款2000元，2018年1月31日自助放款2000元，2018年2月5日自助放款10000元。至合同到期止，被告张鸿泰累计自助放款100000元，自助还款50000元，贷款余额50000元。从2017年11月10日起至2021年1月23日止，张鸿泰还本合计50065.52元及付息合计14337.12元。截至2021年1月20日止，张鸿泰拖欠本金49934.48元及利息0元。另查明，原告庭审中确认以下事实：①起诉后，三被告没有偿付过贷款本息。②被告张鸿泰尚欠借款本金49934.48元及利息0元[利息已计至2021年1月20日止，此后利息按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××462）约定的利息计算方法另计至还清借款之日止]。③本案两个保证人之间没有约定各自的保证份额。因三被告未能按照合同约定及时还清借款本息给原告致引起本案纠纷。2021年2月2日，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。上述事实有原告提交的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、张鸿泰与叶娜的身份证复印件及结婚证复印件、张鹤奇身份证复印件、《个人自助循环贷款放款回单》、《张鸿泰还本明细》、《张鸿泰付息明细》、《逾期未还款查询》、庭审笔录等书面材料予以证实，经庭审公开质证，三被告不到庭参加诉讼，视其放弃质证的权利，故本院对上述证据予以采信，作为本案定案依据。本院认为，原告信宜农商行信城支行与被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇之间签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，合同签订的各方主体适格，合同内容亦没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。被告张鸿泰在双方约定的合同期限内通过自助循环贷款的方式使用原告信宜农商行信城支行授予的贷款额度50000元范围内借款的事实，以及被告叶娜、张鹤奇在最高额50000元范围内为涉案借款提供连带责任保证担保的事实，有原告提供的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《个人自助循环贷款放款回单》、《张鸿泰还本明细》、《张鸿泰付息明细》、《逾期未还款查询》等材料予以证实，且根据原告庭审中确认的事实，被告张鸿泰尚欠借款本金49934.48元及利息0元[利息已交清至2021年1月20日止，此后利息原告请求按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××462）约定的利息计算方法另计至还清借款之日止]。因被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇收到本案应诉材料后未提出异议，故本院予以确认。三被告在借款期限届满后未能按照约定及时清偿借款本息给原告，有违诚实信用原则，依法应承担相应的民事违约责任。借款时，叶娜与张鸿泰系夫妻关系，涉案债务是发生在叶娜与张鸿泰婚姻关系存续期间，叶娜也是涉案借款的保证人，且合同中载明借款用途为建房。据此，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，本案债务应当按夫妻共同债务处理。故原告请求被告叶娜对本案债务承担共同偿还责任的主张，据理充分，本院予以支持。关于被告张鹤奇是否需要对涉案债务承担保证责任的问题。涉案《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》中约定保证人张鹤奇、叶娜为涉案借款提供连带责任保证，且约定本合同项下如有多个保证人，各保证人之间承担连带共同担保责任，债权人有权要求任一或任意多个保证人承担保证责任。此外，合同中约定保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。而债务履行期限届满之日为2020年12月8日，原告向本院提起诉讼之日为2021年2月2日，故原告起诉时未超过保证人张鹤奇需要承担保证责任的保证期间。又因双方当事人约定的保证范围为担保范围包括本合同项主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。据此，因本案两个保证人之间没有约定各自的保证份额，故原告在本案中仅请求保证人张鹤奇对本案贷款本息及债权人实现债权的费用承担连带清偿责任的主张，据理充分，本院予以支持。被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实清楚，证据充分，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十九条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十一条、第六百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、限被告张鸿泰、叶娜在本判决发生法律效力之日起十五日内共同偿还借款本金49934.48元及支付利息[利息已交清至2021年1月20日止，此后利息按照《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》（合同编号：100×××××××××××462）约定的利息计算方法另计至还清借款之日止]给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司信城支行；二、被告张鹤奇对上述第一项判决义务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费524元，由被告张鸿泰、叶娜、张鹤奇共同负担（受理费原告已预交，待本判决发生法律效力后再予以退还给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 郭喜仍二〇二一年四月十二日法官助理 岑晓璇书 记 员 周捡虹附录法律条文内容如下：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百七十九条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十条保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。最高额保证除适用本章规定外，参照适用本法第二编最高额抵押权的有关规定。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。