重庆市铜梁区人民法院民事判决书 （2020）渝0151民初4867号     原告：谊度（深圳）科技有限公司，住所深圳市南山区西丽街道松坪山社区朗山路13号南门西侧清华信息港科研楼5层511，统一社会信用代码91440300MA5EXE3X6U。法定代表人：赵艳，女，1988年9月9日出生，汉族，该公司执行董事。委托诉讼代理人：张红艳（特别授权），女，汉族，1995年9月6日出生，系单位员工。被告：王海，男，汉族，1991年7月28日出生。原告谊度（深圳）科技有限公司（以下简称“谊度公司”）与被告王海民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谊度公司的委托诉讼代理人张红艳到庭参加诉讼，被告王海经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。原告谊度公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王海向原告谊度公司立即偿还欠款本金6666.70元及利息3137.79元(利息以欠款本金6666.70元为基数，按24％年利率计算，自2018年9月25日暂计算至2020年8月31日，并请求继续计算至本金实际清偿之日)，以上金额暂计至2020年8月31日为9804.49元；2.判令本案诉讼费用由被告王海承担。事实与理由:2017年10月25日，被告王海通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称“飞贷公司”)运营的“飞贷”APP网络贷款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件，约定由南京银行股份有限公司(以下简称“南京银行”)向其提供借款40000元，贷款存续期间为12个月，年利率为6.525％，还款方式为分期随还。合同签订后，南京银行向被告王海指定的银行账户完成贷款发放义务，但被告王海未按合同约定还款，截至原告谊度公司起诉前，被告累计还款39966.63元，剩余本金6666.70元至今未还。被告王海逾期还款后，深圳市研信小额贷款有限公司(以下简称“研信公司”)按照其与南京银行签订的《合作协议》的约定为被告王海向南京银行代偿并取得被告王海的上述债权。2019年11月20日，研信公司将其对被告王海所享有的上述债权依法转让给了原告谊度公司，并通过短信形式和邮寄方式向被告王海送达债权转让通知。之后原告谊度公司多次以电话等形式向被告王海进行催收，但被告王海至今仍然未履行其余下的还款义务。综上所述，为维护自己的合法权益，原告谊度公司特起诉来院。被告王海未作答辩。经审理查明：2017年10月25日，被告王海通过深圳中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称“飞贷公司”)运营的“飞贷”APP网络货款平台签订了数据电文形式的《“飞贷”额度借款合同》及相关合同附件。其中，《“飞贷”额度借款合同》约定：“鉴于：深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷金融科技’）运营手机服务客户端‘飞贷APP’，提供‘飞贷’产品及相关服务。飞贷金融科技为借款人的借款申请推荐贷款人。借款人同意向贷款人申请借款。飞贷金融科技、贷款人、借款人签订本《‘飞贷’额度借款合同》，以资共同遵守。第一条  释义  1.‘飞贷’指借款人按本合同约定通过飞贷APP向贷款人申请并获得一笔或多笔贷款的统称。根据还款期限不同，区分为‘30日’、‘分期’两款产品。‘30日’产品贷款期限最长30日，按日计收费利（其中贷款人按《借款合同》约定计收利息，飞贷金融科技与其他服务方（如有）按《服务合同》约定计收服务费用）。‘分期’产品贷款期限为若干个月，按月等额还款。1.2《‘借款合同》’指在本合同约束下，借款人为适用授信额度而不时同意并于贷款人签署的授信额度项下单笔借款合同。……1.4‘贷款’指借款人根据本合同约定在授信额度下借取的单笔贷款，贷款要素以对应的《借款合同》记载为准。1.5‘贷款人’是指由飞贷金融科技推荐的向借款人发放贷款的机构或个人（包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合格贷款人），贷款人以各笔《借款合同》记载为准。除了专属于贷款人不可委托的权利义务之外，贷款人可以将本合同项下贷款人的权利义务委托他人履行，除非另有约定，该等委托的受托人指飞贷金融科技。……第四条  合同形式和生效  4.1借款人与贷款人及飞贷金融科技及其他服务方一致同意本合同以数据电文形式订立并认同其效力。4.2借款人以数据电文形式在《‘飞贷’额度借款合同》上的签名，即视为同意本合同内容。……第六条  还款  6.2.4逾期还款  6.2.4.1因借款人原因导致贷款人或受托人飞贷金融科技或其他服务方（如有）未能在还款日足额收取应还款项的，视同借款人逾期。……6.2.4.2飞贷金融科技或其他服务方可为借款人代偿应还未还款给贷款人，飞贷金融科技或其他服务方为借款人实施代偿后，借款人需向飞贷金融科技或其他服务方支付代偿费。……6.3.1借款人的还款，需冲抵多项应还款项的，各个应还款项的冲账序位先后为各笔贷款的代偿费、管理费、综合费、利息、本金。……第八条  违约及其违约处理  8.2借款人出现违约情形时，贷款人及飞贷金融科技有权停止发放本合同下的贷款，宣布已发放贷款提前到期并提前解除本合同，借款人需及时归还全部贷款本息及相关费用。贷款人或飞贷金融科技还有权根据法律法规或本合同采取其他违约救济措施。贷款人或飞贷金融科技及其他服务方采取法律措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等）由借款人承担。……第十条  通知  10.1借款人向贷款人及飞贷金融科技提供的联系方式（包括地址、联系电话、电子邮件等）发生变更，借款人应立即以书面方式将变更信息寄/送至飞贷金融科技指定的营业场所或在飞贷APP上修改联系方式。该等信息变更仅在飞贷金融科技实际收到更改通知并更改有关记录后生效。10.2飞贷金融科技及贷款人对借款人的任何通知，有权选择以下任意其认为核实的通知方式，且在任何情况下均无需对邮递、传真、电话、电传或任何其他通讯系统所出现的任何传送失误、缺漏或延迟承担任何责任。飞贷金融科技同时选择多种通知方式的，以其中较快到达借款人的通知方式时间为送达日。10.2.1通过飞贷APP发布通知或公告，以在飞贷APP、网站等发布公告之日视为送达日。10.2.2专人送达，以借款人签收之日视为送达日。10.2.3邮递（包括特快专递、平信邮寄、挂号邮寄）送达于贷款人最近所指的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第7日（异地）（及时该邮件可能被退回）视为送达日。10.2.4传真、移动电话短信或其他电子通讯方式送达于飞贷金融科技最近所知的借款人传真号码、借款人指定的移动电话号码或电子通讯地址，以发送之日视为送达日。”合同还对其他事项进行了约定。《借款合同》约定：“借款人：王海。借款人身份证号码：50022419910728××××。贷款人：南京银行股份有限公司（以下简称：南京银行），住所：南京市玄武区中山路288号。‘飞贷’产品提供方：深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷金融科技’）。鉴于：飞贷金融科技、贷款人、借款人签订《‘飞贷’额度借款合同》，借款人向贷款人申请贷款，贷款人和借款人同意由飞贷金融科技及其他服务方（包括中证信用云科技（深圳）股份有限公司（以下简称：‘中证信用云’）、深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称：‘中兴小贷’）、中证信用增进股份有限公司（以下简称：‘中证信用’））为借款人提供相关服务，经友好协商一致，订立本合同。第一条  概述  1、本合同是编号为FD922998539188043776的《‘飞贷’额度借款合同》的组成部分，构成借款人根据《‘飞贷’额度借款合同》中‘分期’产品的相关约定使用授信额度的单笔贷款使用协议。2、本合同未明确的事项，适用《‘飞贷’额度借款合同》其他约定的条款。第二条贷款内容  1、贷款金额：（人民币大写）肆万元整，（小写）¥40000。2、贷款期限：贷款期限为12个月，贷款期限从2017年10月25日起至2018年10月25日止。3、贷款利率：本合同项下贷款按照年利率6.525%收取。利息从本合同项下贷款划离贷款人账户之日起计算，按本合同约定的贷款利率、贷款金额和贷款期限等额本金计算利息，至贷款全部结清日止。……5、贷款发放：（1）本合同成立后，为保障借款人及时用款，贷款人同意将贷款资金先行发放至飞贷金融科技专用账户，然后再由飞贷金融科技通过第三方支付公司或其他清算渠道将贷款资金划转至借款人如下账户：开户行：中国银行；户名：王海；账号：621××××××××××××××××。第六条  其他  2、借款人同意，贷款人有权将其在本合同项下的收取贷款本息、催收或追偿等各项权利委托飞贷金融科技或中证信用云代为履行，借款人没有异议。3、借款人认可以下事项，且不以任何理由提出异议：本合同项下贷款人对借款人的债权可以全部或部分转让给飞贷金融科技、中兴小贷、中证信用、中证信用云或其他第三方，贷款人有权委托飞贷金融科技就该债权转让行为通知借款人，借款人保证继续按照本合同以及新债权人指令履行借款人在本条项下的义务。飞贷金融科技有权接受新债权人的委托，继续对本合同项下债权进行催收、代收借款人所还款项、承担代偿责任以及送达、代收相关材料、协助诉讼等措施。4、中兴小贷按其与贷款人的约定，有义务对借款人在本合同项下的债务予以债权购买（无论是否逾期）或代偿。中兴小贷予以购买债权或代偿后，有权向借款人追偿或采取包括但不限于通过债权转让等方式进行催收。本款效力独立于本合同，本合同不成立、不生效、无效、部分无效、被撤销、被解除并不影响本条款的效力。”《用户注册及使用协议》约定：“‘飞贷’是深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷金融科技’）运营的移动互联网贷款产品。……二、产品方  飞贷各产品方是指飞贷金融科技及其认可的共同为用户提供飞贷产品服务的其他机构、个人等（本协议中统称‘产品方’），包括但不限于飞贷金融科技的关联企业深圳市中兴小额贷款有限公司，贷款人（包括中国银行、建设银行、南京银行及不时增加的其他合格贷款人，以本人签署的《借款合同》载明的为准）以及《服务合同》中列明的为本人提供增信或清算服务的服务方（如有），以贷后合法催收为用途的第三方机构，征信机构，委托代收款合作方，软件提供方，数据提供商等。……”被告王海与深圳市中兴小额贷款有限公司签订的《征信查询授权书》约定：“鉴于本人姓名：王海，身份证号码：50022419910728××××，同意本人订立的编号为FD922998539188043776的《‘飞贷’额度借款合同》（包括《‘飞贷’额度借款合同》条款及其组成部分）的内容，向贵司或深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷金融科技’）与贵司推荐的其他贷款人申请借款。本人同意并不可撤销地授权贵司和贷款人（以本人签署的《借款合同》载明的贷款人为准，包括中国银行、建设银行、南京银行等）按照《征信业管理条例》以及人民银行关于征信基础数据库系统的相关规定行使下列权限：……3.……如贵司因本人贷款逾期而根据《‘飞贷’额度借款合同》实施代偿或向贷款人购买逾期债权，贵司有权提供本人的贷款逾期信息。……”《委托代收款授权书》约定：“鉴于本人姓名：王海，身份证号码：50022419910728××××，同意本人订立的编号为FD922998539188043776的《‘飞贷’额度借款合同》（包括《‘飞贷’额度借款合同》条款及其组成部分）的内容，向深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷金融科技’）推荐的发放贷款的机构或个人（以下简称‘贷款人’）申请借款，且贷款人委托飞贷金融科技通过第三方支付公司或商业银行（包括但不限于深圳市快付通金融网络科技服务有限公司、深圳市深银联易办事金融服务有限公司、中国建设银行、中国银行、招商银行、工商银行等，以下统称‘代收款合作方’）代为收取本人作为《‘飞贷’额度借款合同》中的借款人的应还款项。……”《服务合同》约定：“借款人：王海，身份证号码：50022419910728××××；服务方：深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷金融科技’）；服务方：深圳市中兴小额贷款有限公司（以下简称：‘中兴小贷’）；服务方：中证信用增进股份有限公司（以下简称：‘中证信用’）；服务方：中证信用云科技（深圳）股份有限公司（以下简称：‘中证信用云’）。借款人通过飞贷平台（又称 ‘飞贷APP’）向南京银行股份有限公司（以下称‘南京银行’或‘贷款人’）申请贷款，且借款人同意由服务方为不能贷款提供相关贷款申请、预审核、签约、代偿、增信、清算、贷后管理等服务，服务方与借款人就以下事项达成一致，签署本合同：第一条  概述  1.本合同与借款人和南京银行签署的编号JK923007536787886081的《借款合同》对应同一单笔贷款。2.本合同未明确的事项，适用《‘飞贷’额度借款合同》其他的约定的条款。3.本合同由借款人于各服务方自行签署，相关费用由服务方按《‘飞贷’额度借款合同》及本合同约定收取，与南京银行无关。第二条  贷款服务与费用  1.管理费：鉴于服务方为借款人获得贷款办理受理、审核、签约等手续，借款人影响服务方在第一次换款式一次性支付管理费，管理费金额按照贷款金额的2.5%计算，本笔贷款的管理费为人民币（大写）：壹仟元整，（小写）：¥1000.00。2.综合费：综合费以贷款金额为基数按月计算，与贷款本息同时支付，具体收费标准为：月综合费=贷款金额×1.33%-贷款月利息（贷款月利息计算标准以借款合同约定为准）。综合费至借款合同及办合同项下全部债务清偿之日停止计收。3.服务方有权按照其与贷款人的约定为借款人代偿应还未还款项给贷款人。服务方为借款人实施代偿后，即取得其支付的代偿款项部分对应的债权，服务方可就其支付的代偿款项借款人进行追偿。同时，借款人须向服务方支付代偿费。代偿费以服务方实施代偿的逾期贷款（一笔或多笔）的贷款余额为基数，以代偿费率为系数，按天计算。逾期贷款端额代偿费计算方式为：代偿费=逾期贷款的贷款余额*∑（各区间代偿费率*各区间对应逾期天数）。逾期天数在10天以内的（含10天），该区间代偿费率为每天0.1%；逾期天数在11天至30天的（含30天），该区间代偿费率为每天0.15%；逾期天数在30天以上的，该区间代偿费率为每天0.2%。……”被告王海在借款人处进行网络签名，深圳中兴飞贷金融科技有限公司在合同末尾盖有业务专用章。2019年12月30日，南京银行股份有限公司出具《放款证明》，载明：“为大力推广小额贷款系列产品，更广泛地为急需资金的自然人客户群提供快速便捷的融资服务，我行对飞贷APP推荐的客户在完成行内审批后直接向客户发放小额贷款。现经我行确认，附件所列贷款已由我行审批并发放（详见附件：合作贷款明细）。”附件载明：“客户姓名：王海，提现单号：74c886dc-fe73-46c4-8945-d38478cfa6f5,身份证号：50022419910728××××，贷款借据号：010617102500037069，贷款日期：2017/10/25，客户收款银行：中国银行，客户方收款账号：621××××××××××××××××，放款日期：2017/10/25，放款金额：40000。”根据盖有“深圳市研信小额贷款有限公司”印章的《还款明细》记载，截至2018年8月29日，被告王海已按等额本金实还本金33333.30元，按综合费532元/月实还综合费5320元，实还管理费1000元，实还代偿费313.33元，实还总金额为39966.63元。2019年12月30日，南京银行股份有限公司向深圳市研信小额贷款有限公司发出《代偿证明》，载明：“南京银行股份有限公司（以下简称‘我行’）与深圳中兴飞贷金融科技有限公司（以下简称‘飞贷公司’）、深圳市研信小额贷款有限公司（以下简称‘研信小贷公司’）及中证信用增进股份有限公司开展业务合作。贵司已按协议约定对《代偿清单》（详见附件）内逾期借款履行了担保代偿义务，标的债权（包括本金和截止至实际代偿日的利息）已结清。我司确认，自贵司实际代偿之日起，贵司获得对标的债权债务人的追偿权。”附表载明：序号：13492，姓名：王海，提现标号：74c886dc-fe73-46c4-8945-d38478cfa6f5,身份证号：50022419910728××××，贷款借据号：010617102500037069，贷款金额：40000元，实还日起：2018年8月25日，实还合计：3387.71元，实还本金：3333.33元，实还利息：54.38元；序号：13493，姓名：王海，提现标号：74c886dc-fe73-46c4-8945-d38478cfa6f5,身份证号：50022419910728××××，贷款借据号：010617102500037069，贷款金额：40000元，实还日起：2018年9月25日，实还合计：3369.58元，实还本金：3333.33元，实还利息：36.25元；序号：13494，姓名：王海，提现标号：74c886dc-fe73-46c4-8945-d38478cfa6f5,身份证号：50022419910728××××，贷款借据号：010617102500037069，贷款金额：40000元，实还日起：2018年8月25日，实还合计：3351.50元，实还本金：3333.37元，实还利息：18.13元。2019年12月20日，深圳市研信小额贷款有限公司与原告谊度公司签订债权转让协议，将包括贷款人南京银行股份有限公司向被告王海发出的贷款的债权转让给原告谊度公司。原告谊度公司于2019年11月21日向深圳市研信小额贷款有限公司支付款项100万元，于2019年12月12日支付款项2828594.33元。2019年12月31日、2020年8月26日，深圳市研信小额贷款有限公司分别通过短信和邮寄方式向被告王海发送了《债权转让通知书》。另查明，南京银行股份有限公司、深圳中兴飞贷金融科技有限公司未取得互联网小额贷款金融许可。2018年5月25日，深圳市人民政府金融发展服务办公室发出深府金小[2018]小75号《关于同意深圳市中兴小额贷款有限公司变更经营范围的函》，深圳市中兴小额贷款有限公司的经营范围变为“专营小额贷款业务，经相关部门批准开展互联网小额贷款业务（不得吸收公众存款）”。2018年7月18日，深圳市市场监督管理局变更（备案）通知书载明深圳市中兴小额贷款有限公司变更名称为深圳市研信小额贷款有限公司。上述事实，有原告谊度公司的陈述及其提交的《“飞贷”额度借款合同》、《借款合同》、《用户注册及使用协议》、《征信查询授权书》、《服务合同》、放款证明、还款明细、代偿证明、债权转让协议、招商银行付款回单、短息通知记录、债权转让通知书、公证书等证据在案佐证，本院依法予以采信。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。本案中，被告王海与飞贷公司签订的《“飞贷”额度借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。被告王海经本院依法公告传唤拒不到庭应诉，视为放弃陈述、抗辩权，本院采信原告谊度公司在本案中的陈述及举示的证据。飞贷公司按约向被告王海提供了贷款，履行了合同约定的义务。被告王海应当按照贷款合同的约定归还贷款并支付利息。因被告王海未按约定履行还款义务，深圳市研信小额贷款有限公司代被告王海向南京银行偿还了贷款本息后，有权向被告王海追偿代还的贷款本息并按照合同的约定收取代偿费。深圳市研信小额贷款有限公司将案涉债权转让给原告谊度公司并通知被告王海后，原告谊度公司即有权要求被告王海支付代还的贷款本息及其代偿费。其次，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2020）6号】第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”第三十二条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案中，原告谊度公司在本案中要求被告王海支付从2018年9月25日起至付清之日止按一年期年利率24%计算的利息的请求，本院予以支持由被告王海支付按一年期贷款市场报价利率四倍计算的利息。但该利息应从各笔代偿款本金支付之日起计算。综上所述，对原告谊度公司的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》【法释（2020）6号】第二十九条、第三十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王海于本判决生效后十日内偿还原告谊度（深圳）科技有限公司借款本金6666.70元及利息，利息以3333.33元为基数从2018年9月25日起、以3333.37元为基数从2018年10月25日起各自按2020年8月一年期贷款市场报价利率四倍计算至还清之日止；二、驳回原告谊度（深圳）科技有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，减半交纳25元，公告费560元，合计585元，由被告王海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。  审  判  长    张  勇    审  判  员    李  坤    人民陪审员    周健群       二〇二一年四月二日     法官助理    张华越    书 记 员    唐华希     - 1 -