重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0105民初2795号原告：华夏银行股份有限公司重庆分行，营业场所重庆市江北区江北城西大街27号附1号、附2号、附3号2-1、F26-34层，统一社会信用代码9150000090285585XK。负责人：程劼，行长。委托委托代理人：杨娟，泰和泰（重庆）律师事务所律师。委托委托代理人：刘宏凯，泰和泰（重庆）律师事务所律师。被告：周明瑶，女，1983年9月1日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告华夏银行股份有限公司重庆分行（下称华夏银行重庆分行）与被告周明瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘宏凯到庭参加诉讼，被告周明瑶经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告华夏银行重庆分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告周明瑶立即偿还借款本金183825.23元，并支付截止2021年1月7日的利息4159.12元、罚息64.70元、复利61.94元；并支付自2021年1月8日起至付清之日止的罚息、复利（罚息以尚欠借款本金为基数，利随本清；复利以应付未付利息为基数，均按照年利率4.015%上浮50%计算）；2、被告周明瑶立即向原告支付为实现债权所支出的律师费5514元；3、原告对被告周明瑶所有位于重庆市渝北区龙塔街道尚品路X号丰业﹒御景铭洲X幢X-X房屋拍卖、变卖等方式变现后所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年10月19日，原告与被告周明瑶签订《个人房屋抵押借款合同》，约定向被告周明瑶提供个人按揭贷款21万元用于购买房屋，合同中对借款期限、借款利率、违约责任等进行了约定。被告周明瑶自愿以所购买房屋为前述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，随后原告向被告发放贷款21万元。周明瑶未按约履行合同义务，原告催收未果后诉至法院。被告周明瑶未答辩。经审理查明，2016年10月19日，华夏银行重庆分行（乙方/贷款人/抵押权人）与周明瑶（甲方/借款人/抵押人）签订《个人房屋抵押借款合同》，约定：甲方向乙方贷款85万元，贷款期限自2016年10月19日起至2036年10月19日止，实际贷款期限以借款借据记载为准；贷款利率为浮动利率，按中国人民银行基准利率下浮15%，即4.165%计算；在贷款期限内，合同利率按年初调整，调整后的利率自次年的第一个付息日或还款日开始适用；还款方式为等额本息，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；债务人不按合同约定按时偿还借款本息，构成违约，债权人有权宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产；甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。甲方自愿以位于重庆市渝北区龙塔街道尚品路X号丰业﹒御景铭洲X幢X-X房屋为上述借款提供抵押担保。因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。其后，双方办妥抵押登记手续，取得不动产登记证明。2016年11月4日，华夏银行重庆分行向周明瑶发放贷款21万元，借款借据上载明借款期限为2036年11月4日。其后，被告周明瑶在履行合同过程中，多次未按约偿还本息。华夏银行重庆分行催收未果，于2021年1月20日诉至本院。本院受理后，按照原被告双方约定的送达地址，于2021年2月12日向被告邮寄送达了起诉状副本及开庭传票。截至2021年4月7日，被告周明瑶尚欠华夏银行重庆分行借款本金183825.23元，利息为5962.55元，复利133.68元，罚息140.76元。庭审中，华夏银行重庆分行陈述自愿自2021年4月7日主张贷款提前到期，对2021年4月7日前产生的贷款利息、罚息和复利均按《个人房屋抵押借款合同》约定执行。并且被告向原告申请将贷款利率变更为LPR计算，根据不良贷款坏账查询表，利率变更为4.015%，该数据是根据4.165%是按照贷款基准利率下浮15%来计算的，4.165%＝4.8%-63.5基点即LPR利率-63.5基点，2021年LPR基础利率是按照1月20日前一日的基础利率4.65%进行调整的，所以本案执行的贷款利率为年利率4.015%（4.65%-0.635%）。另查明，华夏银行重庆分行因本案诉讼向泰和泰（重庆）律师事务所律师支付律师服务费5514元。上述事实，《个人房屋抵押借款合同》、《房地产权证》、不动产登记证明、借款借据、不良贷款查询单、委托代理协议、律师服务费转账凭证、重庆增值税专用发票等证据及当事人陈述等证据在卷，并经开庭质证，足以认定。本院认为，华夏银行重庆分行与周明瑶签订的《个人房屋抵押借款合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。合同签订后，华夏银行重庆分行依约足额发放了贷款，周明瑶未按时偿付借款本息，构成违约，华夏银行重庆分行有权根据《个人房屋抵押借款合同》的约定宣布贷款提前到期。因华夏银行重庆分行起诉前未将提前收回已发放贷款的意思表示有效送达至周明瑶，故应以本院邮寄送达起诉状副本等诉讼文书之日，即2021年2月12日为贷款提前到期日。庭审中，华夏银行重庆分行自愿以2021年4月7日为贷款提前到期日，系对自身权利的处分，未违反法律规定，本院予以认可。贷款提前到期后，周明瑶应返还借款本金183825.23元，支付截至2021年4月7日的利息5962.55元，复利133.68元，罚息140.76元，并自2021年4月8日起对全部未还借款本金、未还时支付的利息，按照罚息利率计收罚息、复利至欠款还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。由于基准利率概念现已被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率代替，根据中国人民银行规定，本案合同项下的执行利率现应为上一年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加上加数点-0.635%（原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的五年期以上贷款市场报价利率的差值即4.9%×0.85%-4.8%）。《个人房屋抵押借款合同》约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担贷款人为此支付的诉讼费、仲裁费、保全费及其他实现债权的费用，本案中华夏银行重庆分行为实现债权而支付的律师服务费已实际产生，故对华夏银行重庆分行主张周明瑶承担律师费5514元的诉讼请求，本院予以支持。周明瑶自愿将其所有的位于重庆市渝北区焕龙路X号X幢X-X为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，华夏银行重庆分行有权就该房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周明瑶于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行股份有限公司重庆分行借款本金183825.23元以及支付截至2021年4月7日的利息5962.55元，复利133.68元，罚息140.76元;二、被告周明瑶于本判决生效之日起十日内返还原告华夏银行股份有限公司重庆分行自2021年4月8日起至欠款付清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还借款本金183825.23元为基数，利随本清；复利以应付未付利息5962.55元为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率-0.635再上浮50%计算）；三、被告周明瑶于本判决生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司重庆分行律师服务费5514元；四、原告华夏银行股份有限公司重庆分行有权在前述债权范围内，就被告周明瑶用以抵押的位于重庆市渝北区龙塔街道尚品路X号丰业﹒御景铭洲X幢X-X房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告华夏银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4062.22元，减半收取2031.11元，由被告周明瑶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  何露二〇二一年四月十五日书记员  李泓