北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0101民初5966号原告：王笑（原告王金华之女，兼王金华委托诉讼代理人），女，1985年7月29日出生，汉族，住北京市顺义区。原告：王金华，男，1960年9月20日出生，汉族，住北京市西城区。被告：高博研，男，1980年2月24日出生，汉族，住北京市东城区。原告王笑、王金华与被告高博研民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王笑（兼王金华委托诉讼代理人）、被告高博研均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王笑、王金华向本院提出诉讼请求：1.解除宋利与高博研于2018年12月31日签订的借款合同；2.被告偿还二原告借款303.12万元；2.被告偿还原告逾期利息（以本金3.5万元为基数，自2020年1月1日起至实际给付之日止；以25万元为基数，自2021年1月1日起至实际给付之日止，均按日万分之6.5标准计算）；3.诉讼费由被告负担。事实和理由：2001年至2008年期间，原告王笑之母、王金华之妻宋利陆续将现金45万元出借给被告，被告承诺利息按年计算，2001-2015年为20%、2016年为11%，2017-2018年为12%，每年本息结清后次年继续借给被告使用，当年本息合计为次年出借本金。2018年10月，宋利需要支付购房首付，向被告提出要求还款，被告仅偿还20万元，并称因个人炒股失败造成损失重大，无力偿还借款本息。宋利与被告结算后，签订借款合同，被告承诺五年内分期偿还宋利全部借款309.6万元。2019年，宋利因生病急需治疗费用，经多次催促被告偿还了6.5万元，9月20日，宋利病逝。现，在被告承诺的两笔还款期限届满后，被告均拒绝偿还款项，已构成根本违约，故原告要求解除合同，并要求被告一次性偿还全部剩余本息。被告高博研辩称，不同意原告的全部诉讼请求。被告与宋利签订的协议均未实际履行，高博研没有收到过宋利的款项。本院经审理查明事实如下：2008年12月31日，宋利（甲方）与高博研（乙方）签订《委托代理投资合同》，约定甲方将自有现金84万元交给乙方代理投资，乙方必须保证甲方本金的安全，并在本合同终止之时除本金外还要付给甲方20%的投资收益。合同有效时间2009年1月1日至2010年1月1日。2009年12月31日，宋利（甲方）与高博研（乙方）签订《委托代理投资协议》，约定甲方出资金额为85万元，交给乙方代理投资。合作期限为1年，自2010年1月1日至2011年1月1日止。乙方必须保证甲方本金的安全，并在本合同终止之时除本金外还要付给甲方投资收益20%。此后，双方又分别于2010年12月31日、2011年12月31日、2012年12月30日、2013年12月28日、2014年12月31日、2016年1月2日、2017年1月1日、2017年12月31日签订2009年12月31日协议条款一致的《委托代理投资协议》，约定的出资金额分别为105万元、130万元、138万元、165.6万元、198.72万元、238.464万元、264.69万元、276.45万元。投资收益2010年12月31日-2015年1月1日约定为20%，2015年1月1日至2016年1月1日未约定收益率，2016年1月1日至2017年1月1日约定为11%，2017年1月1日至2019年1月1日约定为12%。在上述2017年1月1日的协议下方，宋利自书：“今收到高博研理财资金20万元整，代我转入王笑账户。2017年12月22日”。2018年12月31日，宋利（出借人、甲方）与高博研（借款人、乙方）签订《借款合同》，约定甲方向乙方借出人民币309.62万元；其中，甲方于2001年陆续向乙方借出人民币45万元，利息按年计算，借款年利率为20%（2001至2015年）、11%（2016年）和12%（2017至2018年），每年借款利息次年继续借给乙方使用，本息合计为次年本金。借款期限自2018年12月31日至2023年12月31日止。还款方式为分五期支付：第一期于2019年12月31日前向甲方支付10万元；第二期于2020年12月31日前支付25万元；第三期于2021年12月31日前支付50万元；第四期于2022年12月31日前支付90万元；第五期于2023年12月31日前支付134.62万元。欠条是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。乙方到期未偿还本金及利息的，每逾期一天，按照本息和的万分之六点五计收逾期利息；逾期超过15天未还视为违约，乙方应当向甲方支付到期本息以及预期利息，同时给甲方造成损失的，甲方有权向乙方主张各种合理费用，包括但不限于律师费、交通费、公证费、公告费、调查取证费等。同日，高博研向宋利出具欠条一张，内容为本人高博研欠宋利，大写叁佰零玖万陆仟贰佰元整，保证2023年12月31日还清欠款。2019年6月4日，高博研向王笑转账5万元。并通过微信向王笑发送转账截图，王笑向高博研出具收条一张，内容为：今收到高博研还款人民币5万元整，通过微信发送给高博研。2019年6月24日，高博研向王笑转账1.5万元，王笑向高博研出具收条一张，内容为：今收到高博研还款人民币1.5万元整，通过微信发送给高博研。2019年7月12日，王笑向高博研发送微信表示宋利住院需要花钱，要求高博研还款，高博研表示“这段时间行情很不好，根本没机会赚钱，短线被套中。能不能等等，有钱了我就转给你。”2020年1月26日，王笑通过微信向高博研催款，高博研表示：“现在没钱给你呀，这一波赚的钱，估计还得还回去”，王笑：“我们有合同和欠条的，而且这才是第一年，你就要不遵守吗？我们一共签了5年还清，那后边的4年你也要这样不还吗？”；高博研：“我知道，问题是没钱，我也没办法”、“我不会赖账的”。此后，王笑多次催促，高博研表示还要还其他债权人的钱，无能力偿还。另查，宋利于2019年9月20日死亡，其法定继承人有配偶王金华、女儿王笑、父亲宋凯春、母亲刘桂清。宋凯春先于宋利死亡。经询，刘桂清放弃对本案案涉债权的继承权。庭审中，高博研认可曾向王笑转账过前述20万元、5万元、1.5万元，但认为是高博研出借给王笑的钱，而非还款。高博研与宋利签订多份投资协议是为了分担风险，都是虚假的，并未实际出资。对于案涉款项的给付，王笑主张，据宋利回忆，2001年现金给付13.5万元，2002年至2008年期间陆续现金给付31.5万元，其中能记得的大额是2002年6.5万元、2005年4万元、2006年6.5万元，剩下的记不清了，本金总共为45万元。《委托代理投资协议》应该是每年签一次，但现在能找到的最早的就是2008年12月31日那份。上述事实，有原告提供的借款合同、欠条、委托代理投资协议公证书、死亡证明、放弃财产声明、微信聊天记录，被告提供的转账回单、委托代理投资协议及当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，被告与宋利签署多份委托代理投资协议，从时间、金额、收益约定来看，具有延续性，被告虽不认可宋利实际出资，但结合其多次签署协议、形成最终的借款合同以及微信聊天记录的内容，本院对原告主张的宋利实际出借45万元的事实予以确认，被告的解释显然不符合常理，本院不予采信。因原告无法说明款项的具体交付情况，亦未能提供2008年12月31日前的协议，现已无法还原2008年12月31日协议中载明的出资额84万元的构成，且双方存在本息合计后计入下一年本金的情况，故本院现以2009年1月1日出资本金45万元为计算依据。根据法律规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行主要债务的，当事人可以解除合同。虽借款合同中约定分期还款期限尚未全部到期，但被告未能按照借款合同的约定进行还款，原告有权主张解除合同。因原告解除合同的通知本院于2021年4月17日向被告送达，故本院确认宋利与高博研签订的借款合同于2021年4月17日解除。根据法律规定，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。因最终借款合同中载明的金额高于法律保护的上限，本院依法予以调整。借款人在签订借款合同前已经支付20万元的部分，法律保护的上限为年利率36%。经本院核算，截至2018年12月31日借款合同出具之日，被告尚欠本金45万元、利息946553元。此后被告还款的6.5万元原告主张冲抵利息，不违反法律规定，本院不持异议。根据借款合同的约定，被告到期未偿还本金及利息的，每逾期一天，按照本息和的万分之六点五计收逾期利息，原告主张借款合同中对于分期还款的约定是先还息后还本，即被告前两期逾期未还的款项为利息，原告现主张对逾期支付利息再行计算逾期利息，缺乏依据，本院不予支持。但案涉借款合同解除后，被告应立即返还原告全部剩余本息，因此，原告有权自2021年4月17日起就借款本金按年利率15.4%标准主张逾期利息。综上，本院对原告诉讼请求中有事实及法律依据的部分予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国继承法》第三条、第十条；《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十八条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告高博研与宋利于2018年12月31日签订的借款合同于2021年4月17日解除；二、被告高博研于本判决生效后十日内向原告王笑、王金华偿还借款本金450000元；三、被告高博研于本判决生效后十日内向原告王笑、王金华支付截至2018年12月31日的借款利息881553元；四、被告高博研于本判决生效后十日内向原告王笑、王金华支付逾期利息（以285000元为基数，自2021年4月17日起至实际给付之日止，按年利率15.4%标准计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15525元，由原告王笑、王金华负担8705元（已交纳）；由被告高博研负担6820元（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审 判 员  古 悦二〇二一年四月二十八日法官助理  赵思宇书 记 员  赵起超