山东省郓城县人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1725民初7099号原告：青岛蓝色海洋实业有限公司，住所地青岛市市南区泰州二路2号，统一社会信用代码：91370200264795193Y。法定代表人：马翔泓，总经理。被告：赵勇，男，1980年2月6日出生，汉族，农民，住山东省郓城县。原告青岛蓝色海洋实业有限公司（以下简称蓝海实业公司）与被告赵勇债权转让合同纠纷一案，本院于2020年12月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蓝海实业公司法定代表人马翔泓、被告赵勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蓝海实业公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告理赔本金17534.52元，违约金按照年利率24%自代偿之日计算至还清之日止；2、被告承担本案的全部费用。事实和理由：2011年12月7日，被告赵勇向中国平安财产保险股份有限公司济南第二中心支公司(以下简称平安财险)投保，要求为其与中国光大银行股份有限公司济南高新支行（以下简称光大银行济南高新支行）的《个人贷款合同》提供保证保险，平安财险审查后向被告签发了合同编号为：13694032600000005072的保单。约定：被告为投保人，平安财险为保险人，光大银行济南高新支行为被保险人，被告如未能按照《个人贷款合同》约定偿还被保险人欠款，则由平安财险对被保险人承担保险责任。贷款合同其它条款中特别约定诉讼方式为：“在贷款银行所在地法院以诉讼方式解决”。被告与被保险人光大银行济南高新支行签订《个人贷款合同》，被保险人依约向被告发放贷款20000元，后因被告未按双方约定还款，被保险人依保险合同约定向平安财险进行索赔。2012年9月25日，平安财险依保险合同约定向被保险人进行了赔付，取得对被告法定的追偿权。平安财险经多次向被告催收欠款，被告迟迟不履行还款义务。2015年12月15日，平安财险与原告签订《债权转让协议》，将包括被告在内的3693户债权与利息等全部权益让与原告，并出具债权转让通知书。原告受让债权后，分别通过公告方式、短信方式、特快专递方式，向包括被告在内的3693户债务人发出债权转让通知与催告函，通知债权转让的事实并主张涉案债权。但被告至今未履行归还款项的合同义务。被告赵勇辩称，原告蓝海实业公司所述的债权转让从来没有通知过被告，原告也从来没有跟被告要过钱，该借款从2012年到现在没有任何人向被告主张过，被告愿意偿还原告3500的本金但不认可利息。原告为证明其主张，提供以下证据：1.被告身份证复印件和贷款开户银行卡复印件，拟证明：被告贷款时的身份证明及贷款、还款使用的银行卡；2.个人贷款合同，拟证明：2011年12月7日，被告与光大银行济南高新支行签订个人贷款合同，约定被告向被保险人借款20000元；3.光大银行济南高新支行贷款借据，拟证明：被告向光大银行济南高新支行借款20000元；4.平安个人消费信贷保证保险保险单，拟证明：2011年12月2日，被告赵勇与平安财险签订保险合同，特别约定第2、3条约定：被告为投保人，光大银行济南高新支行为被保险人，平安财险为保险人，合同约定如投保人（被告）拖欠被保险人任何一期贷款达80天，保险人（平安财险）依保险合同向被保险人进行赔偿。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按0.1%/天缴纳违约金；5.代偿确认书，拟证明：平安财险按保单约定代被告向光大银行济南高新支行偿还了所欠金额17534.52元；6.债权转让协议及转让明细，拟证明：2015年12月15日，平安财险与原告签订债权转让协议书，将被告的债权与利息等全部权益让与原告；7.2016年1月28日山东法制报一份，拟证明：平安财险与原告进行债务转让通知并对被告进行了催收公告。8.EMS邮寄单，拟证明：原告于2016年3月10日通过EMS方式向被告告知债权转让及催收。9.2017年12月7日山东法制报一份，拟证明：原告在无法联系到被告的前提下通过报纸公告方式向被告进行催收；10.授权委托书，拟证明：在平安保险公司偿还借款本息的情况下，借款人同意向平安保险公司履行归还借款本息、手续费、罚息、滞纳金及其他费用的义务，且由于授权期限截至全部款项结清之日即在全部款项结清之日之前，平安保险公司向借款人追偿的诉讼时效一直中断。以上证据经被告质证，被告发表以下质证意见：对证据1，被告身份证复印件和贷款开户银行卡复印件无异议；对证据2，个人贷款合同不记得且不知道合同上的签字是不是被告所签；对证据3，光大银行济南高新支行贷款借据不记得了；对证据4，平安个人消费信贷保证保险保险单上的签字不是被告所签；对证据5，代偿确认书不认可；对证据6，债权转让协议及转让明细不认可，债权转让没有通知被告；对证据7，2016年1月28日山东法制报不认可，被告不看报纸；对证据8，ＥＭＳ邮寄单有异议，被告没有在济南市天桥区居住过，被告也没有收到过该邮件；对证据9，2017年12月7日山东法制报有异议，被告不看报纸，原告应该通知被告本人；对证据10，授权委托书有异议，上面的签字不是被告所签。被告赵勇未提供证据。对原告提交的上述证据，本院做出如下认定：对证据1，被告对其真实性无异议，本院予以采信；对证据2、3，虽被告辩称不记得，不知道是不是本人所签，但被告未提供证据证明不是其所签，故被告的该质证意见不予采信，对该证据本院予以采信；对证据4，被告虽辩称签字并非其本人所签，但原告提交保险单原件且被告在庭审中拒绝申请笔迹鉴定，故对该证据，本院予以采信；对证据5，被告虽不认可，但该证据与个人贷款合同、平安个人消费信贷保证保险保险单能够相互印证，对该证据本院予以采信；对证据6、7、9，被告认为债权转让未通知被告，被告不看报纸，故不认可此债权转让，但原告通过山东法制报对债权转让进行公告符合法律规定，对该证据本院予以采信；对证据8，被告辩称从未在济南市天桥区居住，也没有收到过债权转让和催收邮件，但该邮寄地址及联系电话都是被告贷款时所留，对该证据本院予以采信；对证据10，被告虽不认可其签字，但未提供证据证明，对该证据本院予以采信。庭审后，原告又提交了被告还款明细一份、平安财险催收记录一份，上述证据经被告质证，被告对上述证据不认可，称诉讼已经过期（超过诉讼时效），没有法律效力，债权转让没有通知被告。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月2日，被告赵勇与平安财险签订《平安个人消费信贷保证保险保险单》，双方约定平安财险为被告在光大银行济南高新支行的贷款20000元提供保证保险，每月保费率1.95%，每月保险费金额390元；当投保人（被告）拖欠任何一期贷款达到80天，则保险人（平安财险）依据保险合同约定向光大银行济南高新支行对剩余全部款项进行理赔。理赔后，被告需向保险人（平安财险）归还全部赔偿款项和未付保费，从理赔当日开始超过30天仍未归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金并支付理赔和催收产生的费用等。同年12月5日，被告与光大银行济南高新支行签订《个人贷款合同》，合同约定光大银行济南高新支行向被告提供贷款人民币20000元，贷款期限自2011年12月7日起至2014年12月7日，期限为36个月。同年12月7日，被告向平安财险出具授权委托书，承诺如平安财险对借款合同下的贷款本息进行理赔即取得了相应款项的追偿权，被告授权平安财险从被告在中国光大银行高新支行开立的个人账户（账号：6226××××6079）中扣除被告应向平安财险归还的全部款项；平安财险可以凭本授权委托书与光大银行济南高新支行订立代为扣划上述款项的协议；委托书有效期至被告应向平安财险归还全部款项（包括平安财险已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及被告应向平安财险支付的其它费用）结清之日止。后因被告未按《个人贷款合同》的约定还款，2012年9月25日，平安财险按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向光大银行济南高新支行进行理赔，代偿了被告所拖欠的借款本息17534.52元。2015年12月15日，平安财险与原告签订债权转让协议，平安财险将享有的对被告的追偿权转让给原告蓝海实业公司。2016年1月28日，原告通过山东法制报发布了平安财险与原告的债权转让暨债权催收联合公告。2016年3月10日，原告向被告贷款时所留通讯地址及通讯方式邮寄债权转让通知书及催收函，因被告变更了通讯地址及通讯方式，且未告知光大银行济南高新支行或平安财险，导致邮件未签收。2017年12月7日，原告通过山东法制报发布青岛蓝色海洋实业有限公司债权催收公告。被告至今未清偿该债务。本院认为,《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。原告蓝海实业公司与被告赵勇债权转让纠纷一案中，一、关于债权转让协议效力问题，因被告赵勇未按《个人贷款合同》的约定还款，平安财险于2012年9月25日按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定代被告赵勇向光大银行济南高新支行理赔贷款本息17534.52元后，依照合同约定取得向被告赵勇理赔的追偿权。2015年12月15日平安财险与原告蓝海实业公司签订债权转让协议，将其享有的对被告赵勇的追偿权转让给原告蓝海实业公司，于2016年1月28日在山东法制报发布债权转让公告及催收公告，并于同年3月10日依照被告赵勇贷款时提供通讯地址及通讯方式向被告赵勇邮寄了债权转让通知及催收函，虽被告赵勇未签收该邮件，但未签收的原因是被告变更了通讯地址及通讯方式且未告知光大银行济南高新支行或平安财险导致，该后果应由被告赵勇自行承担，故确认原告已履行了向债务人通知的义务，根据《中华人民共和国合同法》第八十条规定，该债权转让协议合法有效。被告赵勇以自己不看报纸，债权转让未通知到其本人，其不认可该债权转让协议的辩称意见本院不予支持，故原告蓝海实业公司要求被告赵勇偿还理赔金的请求本院予以支持。二、关于违约金问题，平安财险与被告赵勇签订的《平安个人消费信贷保证保险保险单》中约定，被告赵勇到期未偿还光大银行济南高新支行贷款，平安财险承担保证责任当日开始超过30天，被告赵勇仍未向平安财险归还全部赔偿款项，视为被告赵勇违约，被告赵勇需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金并支付理赔和催收产生的费用等。因债权转让协议，原告即取得了要求被告赵勇承担违约责任的权利。原告自愿放弃较高的违约责任，要求被告赵勇按照年利率24%承担违约责任的诉讼请求是其真实意思表示,不违反法律规定，本院予以支持。三、关于被告赵勇辩称该债权已过诉讼时效的问题，因被告赵勇向平安财险出具的授权委托书中承诺若平安财险在理赔借款合同下的贷款本息后，平安财险可从被告在光大银行高新支行开立的个人账户（账号：6226××××6079）扣除被告应向平安财险归还的全部款项至全部款项结清之日止，平安财险接受了该承诺，由此可见,双方对还款期限未作出明确约定。平安财险于2012年9月25日按照《平安个人消费信贷保证保险保险单》的约定向光大银行济南高新支行理赔后，即取得了从被告赵勇在光大银行高新支行开立的个人账户扣除所代偿款项直至款项结清的权利。平安财险于2015年12月5日与原告蓝海实业公司签订债权转让协议，原告蓝海实业公司于2016年1月28日通过山东法制报发布了平安财险与原告的债权转让暨债权催收联合公告并于2016年3月10日依照被告赵勇贷款时提供通讯地址及通讯方式向其邮寄债权转让通知及催收函，被告因自身原因未签收该邮件，故视为该债权转让通知到达被告赵勇，涉案债权转让生效。此时该债权未超过诉讼时效，因公告诉讼时效中断，诉讼时效重新计算。2017年12月7日，原告再次通过山东法制报向被告发布债权催收公告，此时该债权并未超过诉讼时效，因公告诉讼时效中断，诉讼时效重新计算。2020年10月28日，原告提起本案诉讼，并未超过诉讼时效。故对被告的该辩称意见，本院不予采信。就本案法律适用问题,虽然《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日开始实施,但本案的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》实施之前,故依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定,本案仍适用之前的有关法律规定。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》（法释〔2008〕11号）第六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条之规定，判决如下：被告赵勇于本判决生效后十日内偿还原告青岛蓝色海洋实业有限公司代偿款17534.52元及违约金（违约金以17534.52元为基数,自2012年9月25日起按照年利率24%计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费238元，减半收取计119元，由被告赵勇负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。审 判 员 张文娟二〇二一年四月十五日法官助理 孙元昌书 记 员 王 颖注：本判决书生效后，如义务人逾期不履行本判决书中所确定的义务，权利人申请执行的期限为二年。