广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初3181号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：吴刚，行长。委托代理人：陈清华、朱彦宁，广东启源律师事务所律师。被告：庄振鸿，男，1997年5月12日出生，汉族，住广东省深圳市龙岗区，原告中国银行股份有限公司广州增城支行诉被告庄振鸿金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行（下简称中国银行）的委托代理人朱彦宁到庭参加诉讼，被告庄振鸿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称，2020年4月23日，庄振鸿向中国银行申领一张卡号为62×××96的信用卡，同日双方签署《信用卡分期业务申请表（通用版）》、《个人信用信息查询及报送授权书》。2020年5月9日，双方签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定：1.中国银行向庄振鸿提供36万元购车贷款，授信周期60期，分期手续费为22%，庄振鸿按月等额还款；2.庄振鸿以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，庄振鸿应在合同签署后30日内与贷款人办理抵押登记，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记的，中国银行有权宣布解除合同，宣布借款人尚未偿还的欠款全部到期；3.因庄振鸿违约，中国银行要求庄振鸿限期纠正其违约行为，对中国银行造成损失的，须完全承担中国银行的全部损失；4.《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》及《中银信用卡领用合约》为合同附件，具有法律效力。同日双方签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定庄振鸿以其购买的汽车作为抵押提供全程抵押担保。贷款发放后，中国银行多次向庄振鸿催办抵押物抵押登记手续，但庄振鸿却置之不理。鉴于庄振鸿至今未就抵押物与中国银行办理抵押登记的违约行为已严重损害到中国银行的合法权益，中国银行诉至本院，请求判令：1.解除中国银行与庄振鸿签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（编号2020年JZCQF字0420号）；2.解除中国银行与庄振鸿签订的《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号2020年DZCQF字0420号）；3.庄振鸿立即向中国银行偿还全部贷款本金（含手续费）387960元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金，截止2021年1月25日的利息0元，违约金0元；4.本案诉讼费由庄振鸿承担。被告庄振鸿未作答辩。经审理查明，2020年4月23日，庄振鸿向中国银行申请借款，双方填写并签署了《信用卡分期业务申请表（通用版）》。由庄振鸿签名确认的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：中国银行股份有限公司信用卡申请人（以下为甲方）、中国银行股份有限公司（以下为乙方），基于甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》、本合约，甲方自愿向乙方申请使用中国银行股份有限公司信用卡（以下简称信用卡）；就信用卡的申领和使用等相关事宜，甲乙双方签订如下合约：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内前偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成账单并向甲方预留乙方地址、手机或邮箱发送，甲方在账单日起15天内未收到对账单，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款；对于含电子现金账户的卡片，电子现金账户的交易不列入对账单（信用卡主账户向电子现金账户充值除外）。2020年5月9日，庄振鸿（借款人）与中国银行（贷款人）签订了《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，该合同主要约定：专向分期额度指中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度；本合同项下的个人贷款业务包含信用卡分期付款业务；本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请该卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容；本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准；信用卡品种长城信用卡，卡号62×××96；按月等额还本；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；分期额度人民币36万元，分期期限为60期，分期用途购买汽车；手续费79200元；放款账户名称深圳市宾捷锐汽车销售服务有限公司、账号40×××54、开户行工商银行深圳湾支行；借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记，以《最高额抵押合同》项下约定抵押物一并为本协议项下借款人对贷款人的全部债务提供最高额担保；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（5）以本合同项下贷款所购买、租赁汽车提供抵押的，因抵押人拒绝或拖延获取所有权证书、抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、透支利息及复利、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。同日，庄振鸿为抵押人、中国银行为抵押权人，双方签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：主合同为抵押权人与债务人庄振鸿之间签署的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；本合同所担保债权之最高本金余额为36万元；在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；抵押物为权属庄振鸿车辆（车辆型号北京奔驰轿车、发动机号10456843）；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后30日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。本案在审理过程中，中国银行提供了《中国银行借款借据》和信用卡还款明细证明其已依约向合同约定的账户发放分期贷款36万元，庄振鸿在该借据上签名确认；庄振鸿以62×××96号信用卡账户还款。中国银行提供的银行系统“借款未还款项”显示，截止2021年4月7日，庄振鸿的62×××96号信用卡未出账分期本金即未到期本金300000元、未出账分期手续费即未到期手续费66000元共366000元。中国银行明确表示本案未主张违约金，主张利息按未偿还的借款本金366000元按日万分之五从2021年4月8日起计算。本院认为，中国银行向庄振鸿发放分期贷款36万元用于购买车辆，庄振鸿以所购车辆为分期贷款提供抵押担保，以62×××96号信用卡账户还款，并按信用卡领用合约承担违约责任，有《信用卡分期业务申请表（通用版）》、信用卡领用合约、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、《中国银行借款借据》、信用卡还款明细、银行系统“借款未还款项”等予以证实，本院予以确认。国家对机动车物权实行登记制度，庄振鸿是以分期贷款所购汽车的权属人，其在取得机动车所有权登记后，应按合同约定履行办理机动车抵押登记的义务，现庄振鸿未举证证明其已办理机动车抵押登记，已构成违约，依据合同约定，中国银行有权解除分期贷款主合同及作为从合同的抵押合同，并要求庄振鸿提前偿还本金及手续费。根据中国银行提供的证据，截止2021年4月7日，庄振鸿的62×××96号信用卡尚欠本金300000元、手续费66000元共366000元。中国银行主张2021年4月8日起尚欠本金及手续费的利息按日利率万分之五计算，符合信用卡领用合约约定，本院予以支持。综上所述，庄振鸿经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告庄振鸿签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》；二、被告庄振鸿应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国银行股份有限公司广州增城支行偿还借款本金300000元、手续费66000元共366000元及利息（利息自2021年4月8日起以366000元为基数按日利率万分之五计至实际还清款项之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3944元，由被告庄振鸿负担；原告中国银行股份有限公司广州增城支行已预交案件受理费3944元，由被告庄振鸿在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费3944元给原告中国银行股份有限公司广州增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年四月二十日书记员  叶 雨