安徽省枞阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0722民初367号 原告：王晓荣，女，1972年3月11日出生，汉族，农民，住安徽省枞阳县。 原告：王放香，女，1949年8月15日出生，汉族，农民，住安徽省枞阳县。 原告：张彬，男，1995年5月23日出生，汉族，农民，住安徽省枞阳县。 上述三位原告共同的委托诉讼代理人：施义平，安徽廷和律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司枞阳支公司，住所地安徽省枞阳县枞阳镇湖滨东路12号。统一社会信用代码91340823848957643G。 负责人：姚波，该支公司经理。 委托诉讼代理人：刘长峻，安徽众佳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈明祥，安徽众佳律师事务所律师。 原告王晓荣、王放香、张彬与被告中国人寿保险股份有限公司枞阳支公司（以下简称人保枞阳支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓荣、王放香、张彬的共同委托诉讼代理人施义平，被告人保枞阳支公司的委托诉讼代理人刘长峻、陈明祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 王晓荣、王放香、张彬向本院提出诉讼请求：1．判令人保枞阳支公司支付王晓荣、王放香、张彬因亲属死亡保险金122803.89元；2．本案诉讼费用由人保枞阳支公司负担。事实和理由：2018年10月26日，王晓荣、王放香、张彬的亲属张小林（身份号码3408231970××××××××）在人保枞阳支公司处投保了主险国寿福终身寿险（优享版）附加国寿福提前给付重大疾病保险，保险金额均为10万元。2020年9月30日，张小林突发脑溢血，先后在枞阳县人民医院、安庆市立医院住院治疗。2020年10月3日，张小林被宣布脑死亡去世。张小林在住院期间花去医疗费45415.89元，医保报销22612元。之后，王晓荣、王放香、张彬向人保枞阳支公司申请理赔，但人保枞阳支公司却告知不符合理赔条件予以拒赔，故诉至法院。 人保枞阳支公司辩称，一、人保枞阳支公司与张小林之间签订的保险合同约定的承保范围是重大疾病100种，投保人张小林所患疾病并不属于保险合同约定的理赔范围。二、双方在订立保险合同时，人保枞阳支公司向张小林提出有关情况询问时，其故意不如实告知其患有高血压，根据保险法及保险合同的约定，人保枞阳支公司不需要承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。故在张小林的上述亲属向人保枞阳支公司申请理赔时，其依法拒绝理赔。综上，请求驳回对方的诉求。 王晓荣、王放香、张彬为证明其主张，向本院提交以下证据： 1.张小林、王晓荣、王放香、张彬身份证复印件及张小林的家庭成员关系证明原件各一份。证明张小林、王晓荣、王放香、张彬的身份信息情况及死者张小林的家庭成员关系情况。 2.2020年9月30日张小林的枞阳县人民医院门诊病历，2020年10月3日张小林的安庆市立医院出院记录、诊断证明书、安徽省城乡居民住院补偿结算单、安徽省医疗住院收费凭据，安徽省医疗门诊收费凭据4张（枞阳县人民医院）、安徽省居民死亡医学证明（推断）书、枞阳县殡葬管理所火化证明书各一份。证明张小林因突发疾病死亡的事实。 3.张小林的投保保险单（附保险合同）一份。证明张小林身前在人保枞阳支公司处投保保险的事实。 人保枞阳支公司为抗辩其主张，向本院提交以下证据： 1.人保枞阳支公司的营业执照复印件、负责人身份证明书原件及其身份证复印件各一份。证明人保枞阳支公司的身份信息。 2.中国人寿保险股份有限公司的个人保险基本条款、国寿福终身寿险（优享版）利益条款及附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）利益条款复印件各一份。证明依据保险条款的约定，因被保险人针对保险公司提出的询问，未如实告知其患有高血压病史，故保险公司有权解除合同。 3.电子投保单复印件一份。证明张小林在投保时，未如实告知其患有高血压病史，人保枞阳支公司有权解除合同。 4.枞阳县参保居民医疗费用报补信息表复印件一份。证明张小林在2016年就患有疾病高血压的事实。 5.拒绝给付保险金通知书复印件一份。证明王晓荣、王放香、张彬向人保枞阳支公司申请理赔时，保险公司明确告知对方由于被保险人未如实告知患高血压病史，通知解除合同，终止合同效力，并退还保险费金额。 6.保险公司通过APP对张小林购买保险的回访记录截图复印件一份。证明人保枞阳支公司以网页形式对保险合同责任免除、保险期间等条款予以提示和明确说明，上面有张小林的电子签名。 经过庭审举证、质证，各方当事人对对方提供的证据发表质证意见如下： 人保枞阳支公司对王晓荣、王放香、张彬提供的证据1，请求法庭核查。对其提供证据2的真实性无异议，但认为张小林是因为脑出血伴破入脑室、高血压等疾病入院，不属于保单中的承包范围；发票与本案无关；医疗费与本案无关，诉状中以国寿福保险险种为理赔依据的。对其提供的证据3真实性无异议，但认为合同中附加了相关条款，对方应该对险种和保险的范围有正确认识，具体条款都载明了保险公司承保责任；另保险合同是电子投保的，需要本人进行操作，张小林打钩部分系其真实意思表示。 王晓荣、王放香、张彬对人保枞阳支公司提供的证据1无异议。对其提供的证据2及证据3，认为均是保险公司的格式条款，投保人张小林仅签名，其余均是保险公司单方制作填写，不能证明保险公司向投保人履行了询问和告知及解释的义务。对其提供的证据4，只能证明投保人曾经患有高血压，高血压是动态变化的，不能证明投保人投保时隐瞒高血压的事实。对其提供的证据5，真实性、合法性及关联性均无异议，能反映出其向保险公司理赔的事实。另对其提供的证据3至证据6，综合意见认为在电子投保的情况下，保险公司应该进行同步录音录像，以证明其当时是否履行了相关义务。 经过庭审举证、质证，结合双方当事人的陈述，本院对双方当事人提供的证据作以下认定： 对王晓荣、王放香、张彬提供的证据1，其提供了原件，本院经审查予以确认。对其提供的证据2及证据3，对方对其真实性均无异议，本院经审查予以确认；证据2中，人保枞阳支公司认为医疗费与本案无关，本院认为，死者张小林在身前投保时亦投保了“国寿如E康悦百万医疗保险（C款）”，从王晓荣、王放香、张彬主张的诉求中包含医疗费22803.89元，可知，其是依据该项保险主张的，且主张数额在该项保险限额之内，保险公司应予以相应赔偿，与本案具有关联性。 对人保枞阳支公司提供的1至证据6，对方对其提供的证据真实性均无异议，但认为达不到其证明目的。本院认为，对其真实性，双方当事人均无异议，予以认可。对其证明目的，本院认为，首先，保险公司虽在电子投保单中投保须知及申明处要求投保人阅读保险条款，充分理解保险责任、责任免除等合同规定，但保险合同纸质版本显示该些字体提示的不够明显；回访记录截图亦只是简单询问投保人是否了解保险责任、责任免除等。其次，保险条款中要求身体健康者即可投保，而条款中未对身体健康者进行明确详细的定义，理解范围较广；保险公司在电子投保单及保险条款中未明确提示及告知投保人“若患有高血压、高血脂、糖尿病等，保险公司将拒绝理赔”，而在现实生活中，患有该类疾病之人非常之多，日常生活中注意保养身体对其寿命、生命并无大的影响。综上，保险公司提供的该些证据不足以证明其履行了明确的提示和告知义务，达不到其证明目的。 依据以上认定的证据材料，结合双方当事人的陈述，本院审理查明的事实如下： 2018年10月26日，张小林（身份号码3408231970××××××××）在人保枞阳支公司处投保了“主险国寿福终身寿险（优享版）附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）、国寿福豁免保险费疾病保险”，合同生效日期均为2018年10月27日，保险期间为终身，首期保险费合计5698.72元，2019年10月27日缴费5698.72元，缴费方式年交，缴费期满日为2037年10月26日，其中主险国寿福终身寿险（优享版）附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）的保险金额均为10万元。同日，张小林亦投保了“国寿如Ｅ康悦百万医疗保险（Ｃ款）”，合同生效日2018年10月27日，合同期满日2019年10月26日，保险期间1年，保险费999元；2019年10月27日，张小林续保了该保险，内容同之。保险合同中同时附加相应的保险条款，其中，个人保险基本条款：订立本合同时，本公司应向投保人明确说明本合同的内容；对保险条款中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同；前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭；自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。国寿福终身寿险（优享版）利益条款：凡十八周岁以上、五十周岁以下，身体健康者均可作为被保险人，由本人或者对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险；本合同的基本保险金额是指本合同保险单上载明的保险金额，若本合同附加的“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）合同”（以下简称附加合同）发生保险事故并按基本保险金额给付重大疾病保险金，则本合同的基本保险金额减少为零；被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金。国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）利益条款：第五条，重大疾病，本附加合同所指重大疾病，是指被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病、疾病状态或手术，共计一百种，其中第一种至第二十五种为中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列明的疾病，其他为本公司增加的疾病；重大疾病的名称及定义如下：三、脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。十二、深度昏迷，指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。等等。国寿如Ｅ康悦百万医疗保险（Ｃ款）利益条款：保险公司承担一般医疗费用保险金，每一保单年度内，保险公司对被保险人一次或累计给付的住院医疗费用保险金、特殊门诊医疗费保险金、住院前后（急）诊医疗费用保险金与门诊手术医疗费用保险金之和以一般医疗费用年限额为限，一般医疗费用年限额为300万元；给付比例，本合同约定的医疗费用给付比例为100%，如果被保险人以有社会基本医疗保险身份投保，但未以社会基本医疗保险身份就诊或者结算的，给付比例为60%；年免赔额，是指一个保单年度内对应的免赔额，由被保险人自行承担，保险公司不予赔偿的部分，本合同约定的年免赔额为10000元等。 2020年9月30日，张小林突发脑溢血，先后在枞阳县人民医院、安庆市立医院住院治疗。2020年10月3日，张小林被宣布脑死亡去世。张小林在住院期间花去医疗费45415.89元（含门诊自费1012.30元），医保报销22612元，个人支付金额22803.89元。王晓荣、王放香、张彬是死者张小林的第一顺序法定继承人。之后，死者张小林的第一顺序法定继承人向人保枞阳支公司申请理赔保险金，但人保枞阳支公司以不符合保险理赔条件而拒绝理赔，由此成讼。 本院认为，张小林身前在人保枞阳支公司投保了“国寿福终身寿险（优享版）附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）、国寿福豁免保险费疾病保险”及“国寿如E康悦百万医疗保险（C款）”，且按照保险合同约定连续支付了两年的保险费，双方之间成立了保险合同关系。该保险合同是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应当按照合同的约定全面履行合同的义务。人保枞阳支公司应当按照保险合同的约定向张小林的第一顺序法定继承人支付保险金。首先，张小林系2020年9月30日突发脑溢血，于2020年10月3日被宣布脑死亡后当日去世，其比“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）”中的重大疾病脑中风后遗症、深度昏迷等重大疾病后果更为严重，保险公司应当予以理赔。人保枞阳支公司辩称，张小林在投保时未如实告知其患有高血压病史，保险公司不需要承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保费。本院认为，该相应保险条款系免除保险公司责任条款，保险人应作出明确解释说明，另纸质版本保险合同中也并未有足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，且该份保险合同是在网上进行电子投保并打印出来，投保人持有保险合同并不能推定保险人已就相应条款内容履行了提示义务和说明义务。故人保枞阳支公司应当依据“国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）”合同的约定向张小林的受益人支付保险金10万元。其次，依据张小林身前投保的“国寿如E康悦百万医疗保险（C款）”合同的约定，人保枞阳支公司应当向张小林的受益人支付医疗费用保险金,其数额为实际支付的医疗费用扣除医保报销的数额后再减去合同约定的年免赔额10000元，即12803.89元。 综上所述，人保枞阳支公司应向张小林的受益人（第一顺序法定继承人）王晓荣、王放香、张彬支付保险金合计112803.89元［100000（元）+12803.89（元）］。依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条，《中华人民共和国保险法》第十二条第三款、第十四条、第十七条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司枞阳支公司于本判决生效之日起十五日内向原告王晓荣、王放香、张彬支部保险金112803.89元； 二、驳回原告王晓荣、王放香、张彬的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2756元，减半收取计1378元，由王晓荣、王放香、张彬负担112元，中国人寿保险股份有限公司枞阳支公司负担1266元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。 审判员  朱士标 二〇二一年四月十三日 书记员  许 玥 附：相关法律条文及司法解释 《中华人民共和国民法典》 第五百七十七条??当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十二条第三款人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人约定的时间开始承担保险责任。 第十七条第二款对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》 第十一条第一款保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。