上海市黄浦区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0101民初16540号原告：中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行，住所地上海市黄浦区。负责人：王卫政，该支行行长。委托诉讼代理人：周佳逸，女。委托诉讼代理人：周畅，女。被告：周奇，男，1979年12月6日出生，汉族，住所地上海市杨浦区。被告：周荣明，男，1949年8月10日出生，汉族，住所地上海市杨浦区。被告：钱丽君，女，1954年11月7日出生，汉族，住所地上海市杨浦区。委托诉讼代理人：周荣明(被告钱丽君之夫)，住上海市杨浦区。原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行(以下简称工商银行黄浦支行)与被告周奇、周荣明、钱丽君金融借款合同纠纷一案，本院2020年7月13日立案后，依法适用简易程序进行了审理。被告周奇、周荣明、钱丽君在答辩期间对管辖权提出异议，本院于2020年8月12日裁定驳回三被告提出的异议。三被告不服，提出上诉。上海金融法院于2020年10月21日终审裁定驳回上诉，维持原裁定。2020年11月12日，本院依法对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人周佳逸、周畅，被告周奇以及被告周荣明并作为被告钱丽君委托诉讼代理人到庭参加诉讼。之后，本案经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院依法适用普通程序，于2021年3月30日再次对本案公开开庭进行了独任审理。原告委托诉讼代理人周佳逸、周畅，被告周奇以及被告周荣明并作为被告钱丽君委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行黄浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周奇偿还借款本息345,108.90元，其中本金333,813.96元，期内利息9,933.38元，逾期利息1,852.48元(截止至2020年5月20日)；并支付自2020年5月21日起至实际清偿日止的利息(按合同约定方式)；2.如被告周奇未按期履行上述还款义务，原告要求处分被告周奇、周荣明、钱丽君抵押的位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室房屋，并有权从所得款项中在110万元的范围内优先受偿贷款本息、罚息和其他相关费用，如所得款项不足清偿，则由被告周奇继续清偿，直至贷款结清；3.诉讼费用由三被告承担。诉讼过程中，原告以本院向被告周奇送达诉状副本的日期作为宣布贷款提前到期的日期，并给以合理期限，而以第一次庭审前的2020年11月4日作为贷款提前到期的日期，故其第一项诉讼请求变更为：判令被告周奇偿还借款本金333,813.96元、截止至2020年11月4日的期内利息16,628.93元及逾期利息5,540.02元，并支付自2020年11月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以本息350442.89元为基数，按合同约定计算)。事实和理由：原告与被告周奇于2010年11月19日签订《个人借款担保合同》(编号XXXXXXXXXXXXXXH)及附属《个人循环贷款自助用款协议》和《个人借款最高额抵押合同》(编号XXXXXXXXXXXXXDY)，由原告向被告周奇授予循环贷款信用额度100万元。循环提款期限自合同生效日起至2016年11月15日止，每一笔借款的还款期限均为120个月，还款方式为按月等额本息还款，罚息利率在利率基数上加收40%确定等。被告周奇、周荣明、钱丽君以名下位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室房屋为借款提供110万元的最高额抵押。合同签订后，被告周奇分别于2011年1月4日、1月5日、1月7日、1月10日以及2012年4月6日、6月3日、8月3日通过银行卡十九次自助提款共计324,142.89元，利率以贷款发放时同期同档次基准利率上浮11%确定，并随基准利率调整而调整；2012年12月19日，被告周奇在柜面提款一次计693,000元，利率以贷款发放时同期同档次基准利率上浮15%确定，并随基准利率调整而调整。但被告周奇自2019年11月起未按约还款，至今已连续超过七期、累计超过二十一期未按时还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期并行使抵押权，故原告诉至法院。被告周奇、周荣明、钱丽君辩称，1.被告周奇从事律师工作，收入来源为收取的律师费，现因新冠肺炎疫情影响，业务量萎缩导致没有收入，原告应按规定给予贷款停息分期，而案涉贷款期限均为120个月，并未到期，故原告主张贷款提前到期缺乏依据；2.被告周奇在新冠肺炎疫情期间失去收入来源，应适用不可抗力的规定；3.原告主张的本金利息过高，本金数额不对，而利息及逾期利息总额超过原告起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的司法保护限度；4.原告错误报送被告周奇征信记录，导致被告周奇损失；5.抵押登记的债权发生时间已过，不应承担抵押担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。因在第一次庭审中三被告对原告提交的《个人借款担保合同》均无异议，故对三被告在第二次庭审中又提出对该合同特别约定条款部分中划去内容部分被告周奇签名进行鉴定的申请不予准许。根据原告以及三被告的陈述和经审查确认的证据，本院对本案事实认定如下：1.关于原告与三被告之间的合同。原告提交了与三被告签订的《个人借款担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》以及与被告周奇签订的《个人循环贷款自助用款协议》，三被告对各合同签名栏处签名均无异议，但被告周奇辩称《个人借款担保合同》中特别约定条款部分是原告后补加的，本院认为，首先，被告周奇作为合同签订人，持有合同的原件，但却未举证证明其所持合同如其所述特别约定条款部分属于后加；其次，从原告提交的该合同看，特别约定条款虽不是粘贴而是打印而成，但从合同开始页至特别约定条款页再到三被告签名页，序号连续、内容连贯，且特别约定条款页均盖有三被告私章。因此，本院对被告周奇辩称的该节事实不予认定，对原告提交的上述证据予以采信，认定如下事实：2010年11月9日，原告作为贷款人，被告周奇作为借款人，被告周奇、周荣明、钱丽君作为抵押人签订《个人借款担保合同》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXH)约定，原告向被告周奇提供额度为100万元的循环贷款，循环期限为合同生效之日起至2016年11月15日止，被告周奇可以循环使用贷款额度；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮11%，借款人单次提款时以与贷款人的约定为准；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及上述浮动比例确定并执行新的利率；基准利率贷款期限和放款账户的约定，以借款人单次提款时借款凭证约定的为准；还款方式为按月等额本息还款法(按月计息)，自贷款发放之日起每月5日为还款日；借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定；当出现包括单笔提款出现连续两次(含)以上违约的及累计六次(含)以上违约的等情况时，贷款人有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应合同编号为XXXXXXXXXXXXXDY，有关担保条款以该合同为准；抵押物清单所载房屋为上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室等。此外，原告作为贷款人、被告周奇作为借款人还签订作为上述《个人借款担保合同》附属协议的《个人循环贷款自助用款协议》约定，借款人指定“卡贷通”卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX为卡贷通业务放款账户；借款人根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为100万元，该额度不得超过所对应《个人借款担保合同》中约定的循环额度；借款人同意指定卡贷通贷款期限为120个月；卡贷通贷款利率按照约定的贷款期限对应的利率档次和上浮11%的浮动比例共同确定并执行；卡贷通贷款的还款方式、每月还款日、还款账户同所对应的《个人借款担保合同》约定，每月还款日为每月5日；借款人部分或全部偿还贷款后，贷款可用额度相应恢复等。同日，原告作为贷款人(抵押权人)，被告周奇、周荣明、钱丽君作为抵押人签订《个人借款最高额抵押合同》约定，为确保被告周奇于贷款人在本合同所述的期间和额度内签订的所有借款合同项下借款人义务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保；担保的债权为自2010年11月16日至2016年11月15日，在110万元的最高余额内，贷款人向借款人发放的所有贷款本息及相关费用；抵押担保的范围包括所有贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他费用；抵押物祥见《抵押物清单》；发生贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务等。2.关于借款及欠款金额。原告提交的单笔借款693,000元的借款凭证，以及包括该单笔借款在内的每笔借款银行系统记录的发放账号、发放时间、应还本息额、还款金额及时间、违约时间及逾期利息金额等信息的贷款卡明细及历史明细，三被告认为原告主张的借款、欠款金额有误，且被告周奇否认单笔借款的借款凭证上归还账号一栏上的签名为其所签，但确认借款人签章栏系其签名。对此，本院认为，单笔借款693,000元的借款凭证中归还账号一栏所载账号与《个人循环自助用款协议》被告周奇指定的“卡贷通”卡号一致，且与原告提交的银行信息系统记录一致，三被告并未举证证明银行信息系统记录存在错误或缺失，故本院对原告提交的上述证据予以采信，认定如下事实：被告周奇通过“卡贷通”卡共借款19笔，其中，2011年1月4日借款3笔，金额分别为1万元、5万元、5万元；2011年1月5日借款8笔，金额分别为18,801.83元、3,816.42元、17,776.03元、11,712.14元、11,68.40元、4068元、4072元、17,000元；2011年1月7日借款3笔，金额分别为2000元、2000元、2000元；2011年1月10日借款1笔，金额为5万元；2012年4月6日借款1笔，金额为5万元；2012年6月3日借款1笔，金额为19,728.20元；2012年8月3日借款2笔，金额分别为4,999.87元、5000元。上述19笔借款现执行利率均为年利率5.439%。此外，2012年12月19日，被告周奇柜面借款693,000元并指定收款人上海亚一杨浦金店有限公司，期限120个月，利率浮动比例为上浮15%，现执行利率为年利率5.635%。合同履行过程中，被告周奇多次出现逾期还款，且自2019年11月5日起，被告周奇的上述20笔借款还款义务未予履行至今。截止至2020年11月4日，被告周奇上述20笔借款剩余全部未还本金共计333,813.96元，未付利息共计16,628.93元，而逾期偿还的本息共产生逾期利息5,540.02元。3.关于抵押。三被告对原告提交的上海市房地产登记证明无异议。本院认定如下事实：2010年11月25日，原告与三被告就三被告名下位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室房屋办理了抵押权登记，登记证明号为杨XXXXXXXXXXXX。抵押权登记证明载明最高债权限额110万元，债权发生期间2010年11月16日至2016年11月15日。本院认为，原告与被告周奇、周荣明、钱丽君签订的《个人借款担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》以及原告与被告周奇签订的《个人循环贷款自助用款协议》均系各合同当事人的真实意思表示，应属有效，各当事人均应恪守约定并按约履行自己的合同义务。原告按照合同的约定向被告发放了全部贷款，履行了自己的合同义务。而被告周奇辩称其从事律师工作，新冠肺炎疫情期间失去收入来源，适用不可抗力的规定，贷款应停息分期，本院认为，被告周奇逾期还款发生在新冠肺炎疫情发生之前，并延续至新冠疫情得到有效控制一年后的今天，且其也非感染新型肺炎住院治疗等特定人员、所从事职业也非特定职业，故适用不可抗力没有法律依据，该辩称本院不予支持。因此，被告周奇作为借款人在履行了部分还款义务后，未再按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告周奇归还剩余全部贷款本金，支付欠付的利息及按合同约定的罚息利率计算的逾期利息。至于三被告辩称原告主张的利息及逾期利息超过起诉时一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍的司法保护限度，本院认为，原告属于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构分支机构，案涉纠纷系因其发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，并不适用新民间借贷司法解释，且本案中原告所主张的利息及逾期利息符合合同约定，也并不过高，故三被告该辩称本院不予支持。至于三被告辩称原告错误报送征信记录导致其损失，因不属于本案处理范围，三被告可通过合法途径予以解决。至于原告主张以本院向被告周奇送达诉状副本作为其宣布贷款提前到期的通知日期，并给予合理期限，而以庭审之前的日期即2020年11月4日作为贷款提前到期日，并无不妥，本院予以支持。此外，被告周奇、周荣明、钱丽君以名下位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室房屋，为被告周奇在2010年11月16日至2016年11月15日期间向原告借款提供最高债权额为110万元的最高额抵押，并办理了抵押权登记，故原告依法取得了该抵押房屋的抵押权。因案涉借款均发生双方约定并登记的债权发生期间，故原告有权在被告周奇不履行其还款义务时，行使抵押权以清偿被告周奇所欠债务。三被告关于债权发生时间已过不应承担抵押担保责任的辩称，本院不予支持。处分抵押房屋所得款项在最高额范围内不足以清偿被告周奇债务的，被告周奇仍有义务继续清偿。综上所述，原告的诉讼请求本院均予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，以及2007年《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条之规定，判决如下：一、被告周奇应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行《个人借款担保合同》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXH)项下剩余全部借款本金333,813.96元；二、被告周奇应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行《个人借款担保合同》(合同编号XXXXXXXXXXXXXXH)项下计算至2020年11月4日的利息16,628.93元、逾期利息5,540.02元及自2020年11月5日起至实际清偿之日止的逾期利息(以20笔贷款本息总额350,442.89元中各笔贷款本息为基数，按合同约定的利率上浮40%确定的罚息利率分别计算)；三、如被告周奇届时未履行上述判决主文第一、二项中所确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行可以与被告周奇、周荣明、钱丽君协议，以被告周奇、周荣明、钱丽君名下抵押给原告的位于上海市杨浦区政民路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿(以1,100,000元为限)；该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款超过1,100,000元的部分以及在1,100,000元范围内超过债权数额的部分归被告周奇、周荣明、钱丽君所有，在1,100,000元范围内不足债权数额的部分由被告周奇继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6,639.74元，由被告周奇、周荣明、钱丽君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员  王 辉二〇二一年四月六日法官助理  赵东妍书 记 员  赵逸雯附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。