广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初519号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住所地：海丰县海城镇广汕公路北侧**，统一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告彭永壮，男，汉族，1964年11月20日出生，住广东省海丰县。被告鄞小萍，女，汉族，1967年7月14日出生，住广东省海丰县。被告彭伟桐，男，汉族，1990年10月30日出生，住广东省海丰县。被告曾思敏，女，汉族，1993年2月6日出生，住广东省汕尾市红海湾开发区。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告彭永壮、鄞小萍、彭伟桐、曾思敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告彭永壮、鄞小萍、彭伟桐、曾思敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2017年6月5日，被告彭永壮与原告下设分支机构城东信用社签订《个人借款合同》，约定贷款金额为200000元，借款期限为2年（2017年6月起至2019年6月止），年利率为7.8375%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，分期还款。被告鄞小萍与彭永壮系夫妻关系，且向城东信用社出具《连带还款责任保证书》，承诺自愿为彭永壮借款承担连带还款责任。被告彭伟桐与被告曾思敏系夫妻关系，共同同意以被告彭伟桐名下位于海丰县（房地产权证号：粤房地权证海建房证私字第**）房地产作为被告彭永壮上述借款的抵押担保，且承诺自愿作为被告彭永壮的借款承担连带还款责任且，并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，城东信用社向被告彭永壮发放了贷款且就上述房地产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告未按期偿还本金及利息。原告多次催讨未果，为维护合法权益，请求法院判令：一、被告彭永壮偿还原告贷款本金190000元、利息579.1元、利息的罚息172.89元、本金的罚息26457.98元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算）、复利1620.37元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年11月16日止本息合计218830.34元；二、被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏对被告彭永壮的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行上述债务，请求依法拍卖、变卖被告彭伟桐名下位于海丰县（房地产权证号：粤房房地权证海建房证私字第**）房地产，所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、本案案件受理费由上述四被告承担。被告彭永壮没有答辩。被告鄞小萍没有答辩。被告彭伟桐没有答辩。被告曾思敏没有答辩。经审理查明，被告彭永壮以养殖为由向海丰县农村信用合作联社城东信用社（以下简称城东信用社）申请贷款200000元，双方于2017年6月5日签订编号为10020179915498034的《个人借款合同》，约定：“借款期限为2年，即从2017年6月起至2019年6月止，贷款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分三期偿还即2019年3月21日还款10000元、2019年5月21日还款10000元、2019年6月21日还款180000元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”，被告彭永壮在《个人借款合同》上签字按指模确认。2016年11月10日，被告鄞小萍向城东信用社出具《连带还款责任保证书》载明“本人鄞小萍，身份证：4425311967********，与借款人彭永壮属夫妻关系，现因借款人向贵社申请贷款200000元，用于经营养殖，本人自愿承诺作为借款人连带还款责任保证人，在借款人没法按期归还贵社借款本息时，本人承诺归还该笔借款本息，直至该借款本息结清为止”。2017年6月5日，被告彭伟桐作为抵押人与城东信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应彭永壮（以下简称债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020179915498034的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿提供位于海丰县（房地产权证号：粤房地房地权证海建房证私字第**）产为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额为200000元，债务履行期限从2017年6月起至2019年6月止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息等）、抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”被告彭伟桐在合同上签字按指模确认。同时，被告彭伟桐、曾思敏向城东信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人彭伟桐自愿将登记在本人名下的上述房地产权及附着物作为彭永壮向贵社借款200000元的抵押物，若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，本人愿意由贵社处置抵押物，抵还借款本息及实现债权的费用等，并自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人”及“本人曾思敏，为上述抵押人彭伟桐配偶，上述抵押人声明本人已知悉，并同意上述声明注意事项及愿意共同承担抵押连带责任特此声明”。2017年4月16日，城东信用社与被告彭伟桐以上述房地产为涉案借款在海丰县国土资源局办理了抵押登记，城东信用社取得粤（2017）海丰县不动产证明第0003304号《不动产登记证明》，该证明载明“担保债权的数额200000元，债权履行期限：2017年3月22日至2019年3月22日”。2017年7月5日，城东信用社依约向被告彭永壮发放贷款200000元并通过借款人自主支付的方式转入借款人彭永壮名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金9000元。截至2020年11月16日，被告尚欠城东信用社贷款本金190000元、利息579.10元、利息的罚息172.89元、本金的罚息26457.98元、复利1620.37元。另查：彭永壮与鄞小萍在借款期间系夫妻关系；彭伟桐与曾思敏在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为，原告的下设分支机构城东信用社与被告彭永壮、彭伟桐签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律法规等强制性规定，属有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告彭永壮偿还贷款本金190000元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏对被告彭永壮的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告彭伟桐自愿以其名下房地产为涉案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，即本案的抵押关系依法成立并生效。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告彭伟桐名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。城东信用社与被告彭伟桐虽然在《抵押担保合同》中约定抵押担保的范围包括但不限于借款本息、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利）等，但是城东信用社与被告彭伟桐于2017年4月16日为抵押房产办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》载明抵押房产的担保债权数额为200000元，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。”的规定，本案抵押房产的担保债权数额应为200000元，也即海丰农商行对本案抵押房产因拍卖或变卖而所得价款在200000元限额范围内享有优先受偿权，对超出数额200000元的部分，海丰农商行不享有优先受偿权。综上，被告彭永壮、彭伟桐、鄞小萍、曾思敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，本院可依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告彭永壮应于本判决生效之日起十五日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金190000元、利息579.10元、利息的罚息172.89元、本金的罚息26457.98元及自2020年11月17日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏对被告彭永壮的上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告彭伟桐名下位于海丰县（房地产权证号：粤房地权房地权证海建房证私字第**）拍卖、变卖所得价款在200000元限额范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2291.23元（广东海丰农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担12.16元，被告彭永壮、鄞小萍、彭伟桐、曾思敏负担2279.07元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 员 林乃流二〇二一年四月八日法官助理 余梦婷书 记 员 陈自勉广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初519号原告广东海丰农村商业银行股份有限公司，住，住所地：海丰县海城镇广汕公路北侧**一社会信用代码：914415216886460443。法定代表人：郑余鸿。委托诉讼代理人：彭映辉，系该公司员工。被告彭永壮，男，汉族，1964年11月20日出生，住广东省海丰县。被告鄞小萍，女，汉族，1967年7月14日出生，住广东省海丰县。被告彭伟桐，男，汉族，1990年10月30日出生，住广东省海丰县。被告曾思敏，女，汉族，1993年2月6日出生，住广东省汕尾市红海湾开发区。原告广东海丰农村商业银行股份有限公司（以下简称海丰农商行）诉被告彭永壮、鄞小萍、彭伟桐、曾思敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭映辉到庭参加诉讼，被告彭永壮、鄞小萍、彭伟桐、曾思敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2017年6月5日，被告彭永壮与原告下设分支机构城东信用社签订《个人借款合同》，约定贷款金额为200000元，借款期限为2年（2017年6月起至2019年6月止），年利率为7.8375%，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%，分期还款。被告鄞小萍与彭永壮系夫妻关系，且向城东信用社出具《连带还款责任保证书》，承诺自愿为彭永壮借款承担连带还款责任。被告彭伟桐与被告曾思敏系夫妻关系，共同同意以被告彭伟桐名下位于海丰县（房地产权证号：粤房地权证房地权证海建房证私字第**）为被告彭永壮上述借款的抵押担保，且承诺自愿作为被告彭永壮的借款承担连带还款责任且，并签订了《同意抵押声明书》、《抵押担保合同》。签订上述合同后，城东信用社向被告彭永壮发放了贷款且就上述房地产办理了抵押登记。贷款期限届满，被告未按期偿还本金及利息。原告多次催讨未果，为维护合法权益，请求法院判令：一、被告彭永壮偿还原告贷款本金190000元、利息579.1元、利息的罚息172.89元、本金的罚息26457.98元（按合同期内约定年利率7.8375%，逾期约定年利率上浮50%计算）、复利1620.37元（按合同约定利率水平上上浮50%），暂计至2020年11月16日止本息合计218830.34元；二、被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏对被告彭永壮的上述借款本金及利息承担连带清偿责任；三、若以上被告未能履行上述债务，请求依法拍卖、变卖被告彭伟桐名下位于海丰县（房地产权证号：粤房地权证海房地权证海建房证私字第**）所得价款由原告在上述债务范围内优先受偿；四、本案案件受理费由上述四被告承担。被告彭永壮没有答辩。被告鄞小萍没有答辩。被告彭伟桐没有答辩。被告曾思敏没有答辩。经审理查明，被告彭永壮以养殖为由向海丰县农村信用合作联社城东信用社（以下简称城东信用社）申请贷款200000元，双方于2017年6月5日签订编号为10020179915498034的《个人借款合同》，约定：“借款期限为2年，即从2017年6月起至2019年6月止，贷款利率为固定年利率7.8375%，罚息利率为年利率，逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；还款方式为协议还款法，分三期偿还即2019年3月21日还款10000元、2019年5月21日还款10000元、2019年6月21日还款180000元；借款人违约的，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息、应收利息罚息和复利”，被告彭永壮在《个人借款合同》上签字按指模确认。2016年11月10日，被告鄞小萍向城东信用社出具《连带还款责任保证书》载明“本人鄞小萍，身份证：4425311967********，与借款人彭永壮属夫妻关系，现因借款人向贵社申请贷款200000元，用于经营养殖，本人自愿承诺作为借款人连带还款责任保证人，在借款人没法按期归还贵社借款本息时，本人承诺归还该笔借款本息，直至该借款本息结清为止”。2017年6月5日，被告彭伟桐作为抵押人与城东信用社作为抵押权人签订《抵押担保合同》，约定“一、抵押人应彭永壮（以下简称债务人）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为10020179915498034的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿提供位于海丰县（房地产权证号：粤房地权证海建房地权证海建房证私字第**）人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；二、主合同项下的债权本金合计总额为200000元，债务履行期限从2017年6月起至2019年6月止；三、抵押担保的范围：主合同项下债务人应承担的全部债权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息等）、抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押物的效力及于抵押物的主物、从物、主权利等；抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。”被告彭伟桐在合同上签字按指模确认。同时，被告彭伟桐、曾思敏向城东信用社出具《同意抵押声明书》载明“本人彭伟桐自愿将登记在本人名下的上述房地产权及附着物作为彭永壮向贵社借款200000元的抵押物，若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，本人愿意由贵社处置抵押物，抵还借款本息及实现债权的费用等，并自愿承诺作为借款人的连带还款责任保证人”及“本人曾思敏，为上述抵押人彭伟桐配偶，上述抵押人声明本人已知悉，并同意上述声明注意事项及愿意共同承担抵押连带责任特此声明”。2017年4月16日，城东信用社与被告彭伟桐以上述房地产为涉案借款在海丰县国土资源局办理了抵押登记，城东信用社取得粤（2017）海丰县不动产证明第0003304号《不动产登记证明》，该证明载明“担保债权的数额200000元，债权履行期限：2017年3月22日至2019年3月22日”。2017年7月5日，城东信用社依约向被告彭永壮发放贷款200000元并通过借款人自主支付的方式转入借款人彭永壮名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金9000元。截至2020年11月16日，被告尚欠城东信用社贷款本金190000元、利息579.10元、利息的罚息172.89元、本金的罚息26457.98元、复利1620.37元。另查：彭永壮与鄞小萍在借款期间系夫妻关系；彭伟桐与曾思敏在借款期间系夫妻关系；原海丰农信社于2019年9月30日经核准变更登记名称为海丰农商行，原海丰农信社的权利义务依法由海丰农商行承继。本院认为，原告的下设分支机构城东信用社与被告彭永壮、彭伟桐签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律法规等强制性规定，属有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告彭永壮偿还贷款本金190000元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。原告请求按罚息利率计收复利。罚息是就借款人到期不归还贷款本息，就逾期的期间在原约定贷款利率的基础上加收50%作为逾期期间的惩罚性利息，如果在罚息基础上再计算复利是对借款人违约行为的双重处罚，有违公平原则。因此，原告请求被告支付复利，本院不予支持。被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏自愿为上述借款承担连带保证责任，依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏对被告彭永壮的贷款本息承担连带清偿责任符合法律规定，本院予以支持。被告彭伟桐自愿以其名下房地产为涉案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，即本案的抵押关系依法成立并生效。依据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告彭伟桐名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。城东信用社与被告彭伟桐虽然在《抵押担保合同》中约定抵押担保的范围包括但不限于借款本息、利息（包括正常利息、逾期利息、罚息和复利）等，但是城东信用社与被告彭伟桐于2017年4月16日为抵押房产办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》载明抵押房产的担保债权数额为200000元，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。”的规定，本案抵押房产的担保债权数额应为200000元，也即海丰农商行对本案抵押房产因拍卖或变卖而所得价款在200000元限额范围内享有优先受偿权，对超出数额200000元的部分，海丰农商行不享有优先受偿权。综上，被告彭永壮、彭伟桐、鄞小萍、曾思敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，本院可依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告彭永壮应于本判决生效之日起十五日内向原告广东海丰农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金190000元、利息579.10元、利息的罚息172.89元、本金的罚息26457.98元及自2020年11月17日起至实际清偿之日止在年利率7.8375%的基础上加收50%计算的罚息；二、被告鄞小萍、彭伟桐、曾思敏对被告彭永壮的上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告对被告彭伟桐名下位于海丰县（房地产权证号：粤房地权证海建房房地权证海建房证私字第**）卖所得价款在200000元限额范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2291.23元（广东海丰农村商业银行股份有限公司已预交），由原告广东海丰农村商业银行股份有限公司负担12.16元，被告彭永壮、鄞小萍、彭伟桐、曾思敏负担2279.07元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 员 林乃流二〇二一年四月八日法官助理 余梦婷书 记 员 陈自勉