安徽省宣城市宣州区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖1802民初1417号原告：胡爱月，女，1970年6月14日出生，汉族，户籍地安徽省宣城市宣州区，住安徽省宣城市宣州区。委托诉讼代理人：刘文婕，安徽师阳安顺律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司宣城中心支公司，住所地安徽省宣城市宣州区熏化路星隆国际广场22幢24-公寓2-20室，统一社会信用代码91341800586134072G。负责人：费朝阳，该公司总经理。委托诉讼代理人：韦玮，该公司职员。委托诉讼代理人：郑友庆，北京大庆（合肥）律师事务所律师。原告胡爱月与被告富德生命人寿保险股份有限公司宣城中心支公司（简称富德生命保险公司）保险纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告胡爱月及其委托诉讼代理人刘文婕，被告富德生命保险公司的委托诉讼代理人韦玮、郑友庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。胡爱月向本院提出诉讼请求：判令被告履行合同立即向原告支付保险金10万元，并承担本案诉讼费。事实和理由：原告曾从事保险代理业务，与被告保险业务员彭某某是朋友关系。2018年9月，为推广“富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）”产品，彭某某要求原告帮忙开单，原告答应购买该项产品。2018年9月27日，原告签署保险单交纳当年保费，之后也已续保并交纳保费。其间，被告及其业务人员既未要求原告告知是否曾经有过医院检查病史，也未向原告问询。2020年6月19日，原告被确诊为宫颈腺癌后第一时间向被告报案。被告曾要求私下协商解决，原告因在治疗期间无法协商故未同意其意见。2020年9月3日，被告以原告未如实告知为由予以拒赔。原告认为，由于被告未要求原告在购买保险时说明是否曾经有过医院检查的事实，也未向原告明示需要如实告知的情形，更没有在投保后尽责调查和核保。且原告曾做的检查也不是被告需要如实告知的内容，被告拒绝理赔的理由不能成立。富德生命保险公司辩称，原告未尽如实告知义务，故意隐瞒曾于2015年9月至2017年5月期间在医院进行门诊检查并诊断患有子宫疾病的事实，系带病投保。原告曾在太平洋保险公司做过业务员，对投保流程、要求及保险条款的理解程度超出一般人，应当知晓带病投保保险公司拒赔且不退还保费。被告送达保险条款并通过书面和口头方式进行了提示和说明，保险条款合法有效。被告已行使合同解除权，不承担给付保险金的责任，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据证据的合法性、客观性、关联性，经审查，对胡爱月提举的身份证、企业信息公示报告、个人保险投保单、保险单、收款凭证、理赔决定通知书予以确认。彭某某证人证言，证人陈述胡爱月投保时，由分区经理岳某使用手机完成电子投保单信息录入后，交胡爱月手写输入进行电子签名，胡爱月的签名应视为对投保单记载的包括询问事项在内的相关内容的核实确认，对关于被告未对投保人进行询问的证明目的不予认定。富德生命保险公司提交保险单、保险条款、人身保险投保提示书、保单回执、电话回访录音、个人保险投保单、合肥迪安医药学检验实验室人乳头瘤病毒HPVE6/E7mRNA检测报告、理赔决定书、快递回执，胡爱月对其真实性不持异议，均予以认定。庭后，胡爱月补充提交宣城市人民医院出院记录、南京市鼓楼医院出院记录，证明其患有宫颈癌，属于保险赔付范围内。富德生命保险公司对真实性不持异议，予以认定。富德生命保险公司补充提交谈话笔录原件，与当庭举证的复印件内容一致，予以认定。经本院向宣城市人民医院、宣城市中心医院核实，确认人乳头瘤病毒（HPV）基因检测报告单、超声诊断报告的真实性，对该证据予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年9月27日，应富德生命保险公司业务员彭某某的要求，胡爱月同意向该公司投保富德生命康健无忧重大疾病保险（2018版）。在对胡爱月进行A．基本资料、B．投保内容、C．可保资料告知等信息进行询问，由富德生命保险公司分区经理岳某使用手机进行电子录单后，交由胡爱月采用电子签名方式进行确认生成电子版《个人保险投保单》。投保单记载，在对被保险人进行的“问题及健康告知”询问中，C8．最近五年内，是否曾经作下列之一的检查，有无异常？核磁共振（MRI）、心电图、胃镜、纤维结肠镜、气管镜、CT、超声波、X光、眼底检查、脑电图、肝功能、肾功能、病理活检及其它特殊检查。C11.若为16周岁（含）以上女性，请告知：a．目前是否怀孕？若是，怀孕周？b．（曾）患子宫、卵巢、乳房或其它生殖器官疾病？胡爱月的回答均为否。2018年9月28日，富德生命保险公司向胡爱月签发保险单并交付保险条款。“重大疾病保险金给付”条款约定，若被保险人于等待期后被确诊患本主险合同定义的重大疾病，保险人将按主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本项保险责任终止。基本保险金额10万元。2020年6月19日，胡爱月入宣城市人民医院住院治疗，2020年7月1日出院，出院诊断：宫颈恶性肿瘤。胡爱月提出理赔申请后，富德生命保险公司于2020年9月3日发出《理赔决定书》。以被保险人在投保前有“HPV检测结果中高危型HPV（1种）呈阳性、宫颈肥大”等多次门诊记录，投保时未如实告知为由，决定本次不承担保险责任，同时按照条款约定自2020年9月28日开始解除本合同并不退还保险费。另查明，2011年至2012年，胡爱月在中国太平洋人寿保险股份有限公司从事为期十个多月的保险代理工作。2015年10月23日，胡爱月在宣城市人民医院进行人乳头瘤病毒HPV基因分型检测，检测结果：有高危型人乳头瘤病毒感染高危型HPV（1种）阳性［16］。2017年5月22日，胡爱月在宣城市中心医院进行超声诊断检查，诊断结果：子宫饱满不均，宫颈肥大。本院认为，民事主体从事民事活动应当遵循诚信原则。保险合同为典型的射幸合同，保险人承保与否取决于对承保标的危险程度的估测，对于人身保险而言，被保险人的身体健康状况是最核心的考量因素。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。胡爱月曾从事人寿保险代理，应当明知被保险人的身体健康状况属于投保人“应当如实告知”的内容。况且，对于被保险人、投保人的询问不能限制理解为口头询问，保险公司以在投保单中列举各项问答交由投保人确认的方式构成了书面询问，因此，胡爱月关于富德生命保险公司未曾作出询问的陈述与事实不符，本院不予采信。在订立保险合同前，胡爱月多次医院体检并确诊有高危型人乳头瘤病毒感染高危型HPV（1种）阳性［16］和子宫饱满不均、宫颈肥大等疾病。但在投保时询问中未如实告知，导致富德生命保险公司在保险标的危险程度显著增加的情况下订立保险合同。胡爱月所患宫颈恶性肿瘤与前述隐瞒疾病具有因果关系，且距离合同成立未超过二年的法定期间，富德生命保险公司拒绝理赔并解除保险合同，具有事实和法律依据。解除通知送达胡爱月，保险合同已解除，对胡爱月要求富德生命保险公司支付保险金10万元的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款，第十八条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条规定，判决如下：驳回原告胡爱月的全部诉讼请求。本案受理费2525元（已减半收取），由原告胡爱月负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  许矛矛二〇二一年四月二十三日书记员  戴艳婷附：法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第五条保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。