福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0602民初1488号 原告：招商银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市龙文区水仙大街88号融信·希尔顿·逸林酒店B幢第一层02单元和03单元，统一社会信用代码913506005729876726。 负责人：黄守刚，该行行长。 委托诉讼代理人：杨向东，福建联合信实（漳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：颜建英。 被告：林建春，男，1963年2月15日出生，汉族，住福建省永春县。 原告招商银行股份有限公司漳州分行（以下简称“招商银行漳州分行”）与被告林建春金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行漳州分行的委托诉讼代理人杨向东、被告林建春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告招商银行漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告《个人购房借款及担保合同》（编号×××09、×××06、×××12）项下的借款本金人民币2774491.67元及从2015年3月1日起至实际还清借款之日止按合同约定计付的利息、罚息、复息（利息按照年利率6.65%计算、逾期罚息按贷款执行利率加收50%计算，未能按时支付的利息，按罚息利率按日计算复息，暂计至2020年8月19日逾期利息为人民币46018.39元、罚息为人民币246168.97元、复息为人民币4229.95元，以上总计人民币3070908.98元）；2、判令被告赔偿原告因本案的律师费损失计人民币78400元；以上两项合计金额为3149308.98元；3、判令原告对被告提供的址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室抵押房产在《个人购房借款及担保合同》（编号×××09）项下拖欠的贷款本息（包括利息及罚息、复息）和相应费用享有优先受偿权，并有权以该财产折价或拍卖、变卖所得的价款优先用于偿还被告上述拖欠的贷款本息（包括利息及罚息、复息）和相应费用；对被告提供的址在XX镇XX路XX花园1幢524室、525室、526室、527室、528室、529室及XX镇XX路XX花园8幢102室、103室抵押房产在《个人购房借款及担保合同》（编号×××06）项下拖欠的贷款本息（包括利息及罚息、复息）和相应费用享有优先受偿权，并有权以该财产折价或拍卖、变卖所得的价款优先用于偿还被告上述拖欠的贷款本息（包括利息及罚息、复息）和相应费用；对被告提供的址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室抵押房产在《个人购房借款及担保合同》（编号×××12）项下拖欠的贷款本息（包括利息及罚息、复息）和相应费用享有优先受偿权，并有权以该财产折价或拍卖、变卖所得的价款优先用于偿还被告上述拖欠的贷款本息（包括利息及罚息、复息）和相应费用；4、判令被告承担本案诉讼费用及其他费用。事实和理由：1、2014年8月12日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》（编号×××03、×××02），被告在《个人授信及担保协议》（编号：×××03）中签字同意以址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为该借款的抵押物，双方并于2014年8月21日办理抵押登记手续，原告取得该房屋的他项权证；协议第2条约定原告向被告提供总额人民币95万元的循环授信额度；第3条约定授信期间为120个月，即从2014年8月12日起到2024年8月12日止。被告在《个人授信及担保协议》（编号：×××02）中签字同意以址在XX镇XX路XX花园1幢524室、525室、526室、527室、528室、529室、角美镇崎巷云龙海××花园××幢××室××室房产作为该借款的抵押物，双方并于2014年8月21日办理抵押登记手续，原告取得该房屋的他项权证；协议第2条约定原告向被告提供总额人民币133万元的循环授信额度；第3条约定授信期间为120个月，即从2014年8月12日起到2024年8月12日止。在《个人授信及担保协议》（编号×××03、×××02）第4条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7条约定被告提供址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室、524室、525室、526室、527室、528室、529室、角美镇崎巷云龙海××花园××幢××室××室房产作为抵押物，第21条约定抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；第9条约定本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向授信人所在地法院起诉；第38条约定一旦发生本协议第37条约定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并可以停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物并以处理所得款优先受偿等》。2014年8月25日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》（编号×××09、×××06）。被告以用于流动资金周转用途向原告分别贷款人民币95万元、133万元。贷款期限自2014年8月25日至2019年8月25日止。贷款合同第5条约定贷款年利率为8.96%；第5条第三款约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款行有权对其违约使用部分按日再本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第4条、第7条约定：借款人按月等额还本付息，共分60期偿还。第26条约定：被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等情形，则被告构成违约。据此，原告可依据第27条约定宣布所有已发出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放贷款本金、利息或其他实现债权的费用等。2、2014年12月18日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》（编号×××05），被告在《个人授信及担保协议》中签字同意以址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为该借款的抵押物，双方并于2014年12月30日办理抵押登记手续，原告取得该房屋的他项权证；在《个人授信及担保协议》（编号：×××05）中签字同意以址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为该借款的抵押物协议第2条约定原告向被告提供总额人民币90万元的循环授信额度；第3条约定授信期间为120个月，即从2014年12月18日起到2024年12月18日止；第4条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7条约定被告提供址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为抵押物，第21条约定抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；第9条约定本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向授信人所在地法院起诉；第38条约定一旦发生本协议第37条约定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并可以停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物并以处理所得款优先受偿等。2015年1月7日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》（编号×××12）。被告以用于流动资金周转用途向原告贷款人民币90万元。贷款期限自2015年1月7日至2020年1月7日止。贷款合同第5条约定贷款年利率为8.4%；第5条第三款约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款行有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第4条、第7条约定：借款人按月等额还本付息，共分60期偿还。第26条约定：被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等情形，则被告构成违约。据此，原告可依据第27条约定宣布所有已发出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放贷款本金、利息或其他实现债权的费用等。3、上述《个人贷款借款合同》（编号×××09、×××06、×××12）签订后，原告依约向被告发放贷款。然而，被告却未能依约偿还相应的借款本息，构成合同违约，为此，被告负有立即履行清偿全部贷款及相应违约责任的义务；被告提供的房产作为上述借款的抵押担保，因此就本案中被告提供抵押的抵押物原告享有优先受偿权。因被告的违约行为原告对被告提起诉讼，主张偿还相应款项及要求其承担律师费损失等费用应当由被告承担。经原告催讨未果，为维护原告的合法权益，特具状贵院，请求支持原告诉求。 被告林建春辩称：贷款是属实，罚息能不能不还，如果需要拍卖的话我有两个店面可以先拍卖，如果店面不够的话我还有房子可以一起卖。我方已经承担了其他费用了，律师费要求减免一下，因为我之前在泉州银行也有一个案件，后来是因为我银行卡被冻结了所以没有办法还原告的利息。 本案经审理认定事实如下： 1、2014年8月12日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》（编号×××03），被告在《个人授信及担保协议》中签字同意以址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为该借款的抵押物，双方并于2014年8月21日办理抵押登记手续，原告取得该房屋的他项权证；协议第2条约定原告向被告提供总额人民币95万元的循环授信额度；第3条约定授信期间为120个月，即从2014年8月12日起到2024年8月12日止。在《个人授信及担保协议》（编号×××03）第4条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7条约定被告提供址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为抵押物，第21条约定抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；第9条约定本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向授信人所在地法院起诉；第38条约定一旦发生本协议第37条约定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并可以停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物并以处理所得款优先受偿等》。2014年8月25日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》（编号×××09）。被告以用于流动资金周转用途向原告贷款人民币95万元。贷款期限自2014年8月25日至2019年8月25日止。贷款合同第5条约定贷款年利率为8.96%；第5条第三款约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款行有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第4条、第7条约定：借款人按月等额还本付息，共分60期偿还。第26条约定：被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等情形，则被告构成违约。据此，原告可依据第27条约定宣布所有已发出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放贷款本金、利息或其他实现债权的费用等。上述《个人贷款借款合同》（编号×××09）签订后，原告依约向被告发放贷款95万元，被告林建春从2015年3月1日开始逾期未还款，至今尚欠贷款本金825725.36元。 2、2014年8月12日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》（编号×××02），被告在《个人授信及担保协议》（编号：×××02）中签字同意以址在XX镇XX路XX花园1幢524室、525室、526室、527室、528室、529室、角美镇崎巷云龙海××花园××幢××室××室房产作为该借款的抵押物，双方并于2014年8月21日办理抵押登记手续，原告取得该房屋的他项权证；协议第2条约定原告向被告提供总额人民币133万元的循环授信额度；第3条约定授信期间为120个月，即从2014年8月12日起到2024年8月12日止。在《个人授信及担保协议》（编号×××02）第4条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7条约定被告提供址在XX镇XX路XX花园1幢524室、525室、526室、527室、528室、529室、角美镇崎巷云龙海××花园××幢××室××室房产作为抵押物，第21条约定抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；第9条约定本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向授信人所在地法院起诉；第38条约定一旦发生本协议第37条约定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并可以停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物并以处理所得款优先受偿等》。2014年8月25日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》（编号×××06）。被告以用于流动资金周转用途向原告贷款人民币133万元。贷款期限自2014年8月25日至2019年8月25日止。贷款合同第5条约定贷款年利率为8.96%；第5条第三款约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款行有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第4条、第7条约定：借款人按月等额还本付息，共分60期偿还。第26条约定：被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等情形，则被告构成违约。据此，原告可依据第27条约定宣布所有已发出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放贷款本金、利息或其他实现债权的费用等。上述《个人贷款借款合同》（编号×××06）签订后，原告依约向被告发放贷款133万元，被告林建春从2015年3月1日开始逾期未还款，至今尚欠贷款本金1156015.56元。 3、2014年12月18日，原告与被告签订《个人授信及担保协议》（编号×××05），被告在《个人授信及担保协议》中签字同意以址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为该借款的抵押物，双方并于2014年12月30日办理抵押登记手续，原告取得该房屋的他项权证；协议第2条约定原告向被告提供总额人民币90万元的循环授信额度；第3条约定授信期间为120个月，即从2014年12月18日起到2024年12月18日止；第4条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；第7条约定被告提供址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室房产作为抵押物，第21条约定抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；第9条约定本协议履行过程中发生的争议，由双方协商解决。协商不成的，向授信人所在地法院起诉；第38条约定一旦发生本协议第37条约定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并可以停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款、提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用、依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物并以处理所得款优先受偿等。2015年1月7日，原告与被告签订《个人贷款借款合同》（编号×××12）。被告以用于流动资金周转用途向原告贷款人民币90万元。贷款期限自2015年1月7日至2020年1月7日止。贷款合同第5条约定贷款年利率为8.4%；第5条第三款约定：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款行有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第4条、第7条约定：借款人按月等额还本付息，共分60期偿还。第26条约定：被告连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息等情形，则被告构成违约。据此，原告可依据第27条约定宣布所有已发出的贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部已发放贷款本金、利息或其他实现债权的费用等。上述《个人贷款借款合同》（编号×××12）签订后，原告依约向被告发放贷款90万元，被告林建春从2015年3月1日开始逾期未还款，至今尚欠贷款本金792750.75元。 4、原告因本案委托福建联合信实（漳州）律师事务所进行诉讼支出律师代理费78400元。 5、诉讼中，经原告申请，本院于2021年2月25日作出（2021）闽0602民初1488号民事裁定书，冻结被申请人林建春名下价值相当于人民币3149308.98元的财产。保全费5000元由原告预交。 上述事实有当事人的庭审陈述及《零售贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、借款借据、房屋所有权证书、房屋他项权利证书、额度基本信息、关联贷款信息明细、贷款附属信息、贷款关键信息、身份证复印件、户口本复印件、诉讼委托代理协议、律师费发票等为据。对原告提供的上述证据本院予以确认并在卷佐证。 综上所述，本院认为，原告与被告林建春签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》合法有效，受法律保护。在原告如期发放了贷款后，被告林建春却未依约履行还款义务，其已构成违约，根据个人贷款借款合同约定，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。被告林建春尚欠原告到期借款本金825725.36元、1156015.56元、792750.75元，应予偿还。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，被告林建春还应支付原告从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利等以及原告因本案支出的律师费78400元（以上合计不得超过年利率24%）。本案抵押物址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室的房产、址在XX镇XX路XX花园1幢524室、525室、526室、527室、528室、529室、角美镇崎巷云龙海××花园××幢××室××室的房产及址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室的房产已办理抵押登记，原告依法取得抵押权，其就该抵押物的拍卖、变卖款有权优先受偿。原告的上述诉讼请求合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百一十条、第四百一十一条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下： 一、被告林建春应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司漳州分行贷款本金825725.36元及从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（合计不得超过年利率24%），原告招商银行股份有限公司漳州分行在贷款本金825725.36元及从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利的债务范围内对抵押物即址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室的房产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 二、被告林建春应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司漳州分行贷款本金1156015.56元及从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（合计不得超过年利率24%），原告招商银行股份有限公司漳州分行在贷款本金1156015.56元及从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利的债务范围内对抵押物即址在XX镇XX路XX花园1幢524室、525室、526室、527室、528室、529室、角美镇崎巷云龙海××花园××幢××室××室的房产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 三、被告林建春应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司漳州分行贷款本金792750.75元及从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（合计不得超过年利率24%），原告招商银行股份有限公司漳州分行在贷款本金792750.75元及从2015年3月1日起至实际还清款项之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利的债务范围内对抵押物即址在角美镇崎巷路云龙海××花园××幢××室××室××室××室××室××室××室××室的房产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权； 四、被告林建春应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司漳州分行律师代理费78400元。 若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费31994.40元，减半收取计15997.20元，由被告林建春负担；保全费5000元，由被告林建春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 沈志兴 二〇二一年四月二十一日 法官助理 许奕圣 书 记 员 李静楠 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。