重庆市渝北区人民法院民事判决书 （2021）渝0112民初7673号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区两路街道双凤路119号，统一社会信用代码9150011290350615XC。负责人：陶新文，行长。委托诉讼代理人：赵亚希，女，该行员工。被告：杨俊，女，1986年1月11日出生，汉族，住重庆市巴南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称农业银行渝北支行）与被告杨俊金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，于2021年3月30日适用简易程序公开开庭审理。原告农业银行渝北支行委托诉讼代理人赵亚希到庭参加了诉讼，被告杨俊经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行渝北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨俊支付原告截至2020年10月11日的贷款本金251 059.21元、利息7496.89元、罚息96.27元、复利111.18元；2、判令被告杨俊支付原告从2020年10月12日起的罚息与复利（罚息以本金251 059.21元为基数，复利以未付利息7496.89元为基数），均按在五年期LPR利率加59个bp为基础，再上浮50%作为罚息利率计收，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇五年期LPR利率调整，自五年期LPR利率调整后一个工作日起罚息利率相应调整；3、判令原告有权在上述第1、2项债权范围以及按《民事诉讼法》有关规定确定的由被告承担的迟延履行债务利息和迟延履行金范围内对被告房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、请求判令本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年6月23日，被告向原告申请个人购房贷款，双方签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告提供借款30.7万元，并约定了借款期限、利率、还款方式、抵押事项、违约责任、费用承担等。原告按约发放贷款后，被告未按合同约定偿还，经催收无果，故提起诉讼。被告杨俊未陈述答辩意见。原告农业银行渝北支行围绕诉讼请求举示了如下证据：《个人购房担保借款合同》、不动产权证、不动产登记证明、抵押登记证明查询、借款凭证、贷款还款汇总试算表、正常/超期还款表、贷款交易明细查询。经审查，本院上述证据予以确认。经审理，本院认定如下事实：2014年6月23日，被告杨俊（借款人、抵押人）与原告（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》。该合同主要约定：1、借款金额30.7万元，用于购买住房，借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。2、借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后确定；借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。3、还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末的借款发放日对应日。4、本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。5、本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请借款出现连续90天（含）以上或者累计180天（含）以上逾期记录的，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起，将本合同项下贷款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。6、抵押人与抵押物共有人同意以本合同所列房产担保本合同项下借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位物、附合物、混合物、分离物、加工物和法律法规规定的其他财产或权利。7、债务履行期限届满，借款人未按约足额清偿债务，或贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或实现债权、抵押权的费用。8、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。9、对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用利息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。10、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回贷款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他财产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。11、因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，双方对上述房屋办理了抵押权登记。2014年7月10日，原告向被告放款30.7万元，履行了放款义务。此后，被告未按时偿还借款本金及利息，多次发生逾期还款。原告经催收无果，向本院提起诉讼。截至2020年10月11日，被告杨俊拖欠原告贷款本金251 059.21元、利息7496.89元、罚息96.27元、复利111.18元。本院认为，原告农业银行渝北支行与被告杨俊签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方成立金融借款法律关系。原告按约定发放借款，履行了合同义务。被告杨俊未按约定偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告农业银行渝北支行有权宣布全部贷款提前到期、要求其偿还剩余全部借款本金、利息、罚息、复利至全部本息清偿完毕为止，罚息应以尚欠本金为基数按贷款执行利率上浮50%计算，复利应以拖欠利息为基数按罚息利率计算。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，此后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮10%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。对被告杨俊提供的抵押物，原告农业银行渝北支行享有抵押权，有权以抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。故本院对原告农业银行渝北支行的以上诉讼请求予以支持。原告的其他诉讼请求，没有事实或法律依据，本院不予支持。被告杨俊无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行截至2020年10月11日的贷款本金251 059.21元、利息7496.89元、罚息96.27元、复利111.18元；并自2020年10月12日起至借款本息清偿完毕为止，以贷款本金 251 059.21元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）上浮10%再50%计算罚息，以未支付的利息7496.89元为基数按罚息利率计算复利；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行对被告杨俊名下房产在第一项债务范围内享有抵押权，有权就该房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5181.46元，减半收取计2590.73元，由被告杨俊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。    审  判  员     郭建蓉    二〇二一年四月十五日 法官助理     赵  瑞书  记  员     方  露 - 1 -