福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初1624号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路860号、866号、870号。统一社会信用代码91350304565367619H。负责人：邱晨敏，支行行长。委托诉讼代理人：林炳权，男，客户经理。委托权限一般代理。委托诉讼代理人：刘静雨，男，客户经理。委托权限一般代理。被告：韩祖伟，男，1984年5月25日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：张丽娟，女，1987年11月22日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。被告：韩顺洪，男，1975年1月28日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称拱辰农商行）与被告韩祖伟、张丽娟、韩顺洪因信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人刘静雨到庭参加诉讼，被告韩祖伟、张丽娟、韩顺洪经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。拱辰农商行向本院提出诉讼请求：1.韩祖伟、张丽娟共同立即偿还拱辰农商行透支本金184887.18元，及截至2021年2月22日的透支利息、违约金11621.14元，并支付以透支本金184887.18元为基数自2021年2月23日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低5元；2.韩顺洪对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月8日，韩祖伟向拱辰农商行申请办理福万通普惠金融卡续卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对福万通普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定：福万通普惠金融卡具体年利率为12.6%；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据韩祖伟的透支金额按日计收利息，韩祖伟未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，拱辰农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为韩祖伟及保证人知悉通知。经拱辰农商行审核，2019年4月份，韩祖伟的授信额度被调整为185000元。该笔普惠金融卡由韩顺洪提供连带保证责任。韩顺洪于2017年11月8日在韩祖伟的《普惠金融卡申请表》“您的保证人”部分，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，并约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调升的额度之和，本保证为不可撤销担保；保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金计追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过韩祖伟的申请，于2017年11月14日向韩祖伟发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7108）1张，授信额度为150000元，授信期限3年。但韩祖伟自2020年9月份发生账单2006.32元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。张丽娟系韩祖伟的配偶，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间，且其在《普惠金融卡申请表》中签字愿意承担共同还款责任，张丽娟应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。韩祖伟未作答辩。张丽娟未作答辩。韩顺洪未作答辩。本院经审理认定事实如下：韩祖伟、张丽娟系夫妻关系，双方于2010年3月2日办理结婚登记手续。2017年11月8日，韩祖伟向拱辰农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理了福万通普惠金融卡。韩祖伟在该申请表上确认已阅读全部申请材料，承诺遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。张丽娟作为申请人的配偶/家属在该申请表上签字、捺印，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据韩祖伟的透支金额按日计收利息；韩祖伟需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金；若韩祖伟未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元；申请人及保证人同意，拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效；同日，韩顺洪在韩祖伟的《普惠金融卡申请表》“保证人”处签名、捺印，确认了相应的担保事实，并约定：保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保；保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调升的额度之和，保证范围为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金计追索费用等银行方实现债权所产生的一切费用；保证期间为持卡人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年等。合同签订后，拱辰农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过韩祖伟的申请，于2017年11月14日向韩祖伟发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××7108）1张，授信额度为150000元，授信期限3年，账单日为每月22日，透支卡专项年利率为12.6%。之后，韩祖伟持该卡进行透支消费。经拱辰农商行审核，2019年4月份，韩祖伟的授信额度被调整为185000元。但自2020年10月20日起韩祖伟开始逾期还款，导致拖欠所产生的应付利息及违约金。截至2021年2月22日，韩祖伟尚欠透支本金184887.18元及透支利息、违约金11621.14元。韩祖伟于2021年3月20日还款0.45元及于次日还款0.01元后再无还款，致讼。本院认为，涉案的《领用合约》《章程》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应按合同的约定全面履行各自的义务。韩祖伟使用普惠金融卡发生透支后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。韩祖伟尚欠拱辰农商行透支本金184887.18元，及相应的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的贷记卡交易明细、贷记卡台账信息等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。现拱辰农商行请求韩祖伟偿还拱辰农商行透支本金184887.18元，及截至2021年2月22日的透支利息、违约金11621.14元，并支付以透支本金184887.18元为基数自2021年2月23日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低5元，于法有据，予以支持。但韩祖伟已还款0.46元应予以扣减。张丽娟系韩祖伟的配偶，自愿在涉案申请表上签字，其意思表示真实，故拱辰农商行请求张丽娟对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。韩顺洪自愿为上述债务提供连带保证责任，故拱辰农商行诉讼请求韩顺洪对上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。韩祖伟、张丽娟、韩顺洪经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、韩祖伟、张丽娟应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行透支本金184887.18元，及截至2021年2月22日的透支利息、违约金11621.14元，并支付以透支本金184887.18元为基数自2021年2月23日起至还清之日止按年利率12.6％计算的透支利息，按每期最低还款额未还部分的5％计算的违约金、最低5元（韩祖伟已还款0.46元应予以扣减；透支利息、违约金的总计应不超过按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的数额）；二、韩顺洪对上述债务承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4230元，减半收取计2115元，由韩祖伟、张丽娟、韩顺洪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  高丽斌二〇二一年四月八日书记员  许婉仪附：相关的法律法规《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。