甘肃省陇南市武都区人民法院民事判决书（2021）甘1202民初305号原告：中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司，营业场所武都区城关盘旋路，统一社会信用代码：91621200710280713H。        负责人：李某，任公司总经理。        委托代理人：曹某，女，汉族，生于1992年3月25日，系该公司职工，特别授权代理。        被告：庞某，男，汉族，住陇南市。        原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司（以下简称中国财保陇南分公司）与被告庞某保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国财保陇南分公司委托代理人曹某到庭参加诉讼，被告庞某经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。        原告中国财保陇南分公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告理赔款11925.56元，未付保险费4014.19元，合计15939.75元；2、依法判令被告向原告支付以11925.56元为基数，按照年利率15.4％的标准，承担自2020年6月9日起至全部欠款清偿之日止的违约金（暂计算至2020年10月28日的违约金为719.31元）；3、本案受理费、保全费、公告费、执行费等费用由被告承担。事实和理由：2017年9月12日，被告因个人消费贷款，签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保金额15万元，申请贷款期限36个月。同时被告还签署、提交了其他相关材料给原告，经原告审核后，2017年9月13日，原告向被告签发《个人信用保证保险保险单》一份，约定投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额为55000元，保险费为39412.08元，每月保险费为1094.78元，保险缴纳方式为每月按期缴纳，赔偿等待期80天。特别约定载明：保险赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。保险人基于投保人违约而理赔后有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现原告诉请按照一年贷款市场报价利率的四倍的标准计算违约金。2017年9月20日，被告与中国农业银行股份有限公司陇南武都支行签订《个人担保借款合同》一份，约定：借款金额55000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，同时还约定了借款利率等情况。银行如约发放借款后，被告自2020年3月21日起出现逾期还款、拖欠保费的违约情形。在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。原告在2020年6月9日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款11925.56元，原告依法取得上述理赔款的追偿权。同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约，及赔偿等待期80天，按月还款滞后一月，产生了违约金、未付保险费等。综上，被告逾期归还借款、拖欠保费并因此导致原告产生理赔款的行为构成违约，为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，望判如所请。        被告庞某未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。        原告中国财保陇南分公司围绕诉讼请求向本院提交如下证据：        1、营业执照、法人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件。预证明：原、被告诉讼主体资格及基本信息。        2、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、保险条款。预证明：（1）被告于2017年9月12日在原告处投保了个人信用贷款保证保险；（2）2017年9月13日，原告向被告出具个人信用贷款保证保险保险单，并和被告对保险金额、保险费、违约责任等事项进行了约定；（3）被告应支付保险费及违约金的事实。        3、中国农业银行个人保证保险贷款申请表、个人担保借款合同、借款凭证。预证明：（1）本笔贷款采取借款人向保险公司投保方式，且原告与中国农业银行签订委托代收业务协议，委托中国农业银行代收原告的保险费和理赔后相关费用；（2）被告向中国农业银行陇南武都支行贷款55000元整，到期日期为2020年9月19日，借款种类：人保消费保捷贷，借款用途为房屋装修；（3）中国农业银行于2017年9月20日向被告发放了上述款项。        4、理赔确认书、个人保证保险贷款面谈记录、代偿债务确认书、代扣保费授权委托书。预证明：（1）被告未能正常归还贷款本息，导致保险事故发生，原告于2020年6月9日向中国农业银行理赔金额共计11925.56元；（2）中国农业银行股份有限公司陇南武都支行于2020年6月9日收到原告代偿款11925.56元；（3）被告对贷款及保费等事宜知情且认可。        被告庞某未向本院提交证据。        对原告所举上述证据，被告未到庭质证，经本院审查认为来源合法，客观真实，与本案有关联，符合证据的相关属性，本院予以确认。        根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月12日，被告庞某因个人消费贷款与原告中国财保陇南分公司签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，申请投保金额10万元，申请贷款期限36个月，同年9月13日，中国财保陇南分公司向庞某签发《个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人：庞某，被保险人：中国农业银行股份有限公司陇南武都支行，贷款金额55000元，保险费39412.08元，保险金额60820.30元，赔偿等待期80天，费率1.8000％（月），保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，每月保险费：1094.78元，付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。        2017年9月20日，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行与原被告签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额55000元，借款用途：日常生活消费，借款期限36个月。其签署的借款凭证载明：借款人：庞某，借款金额55000元，借款日期：2017年9月20日，借款到期日：2020年9月19日。借款种类：人保消费保捷贷，执行利率4.75000％，逾期利率54.75000％，还款方式：等额本息还款。合同签订后，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行按约发放贷款到庞某上述账户。        借款发生后，庞某仅归还部分借款本息，自2020年3月21日起开始逾期，在被告连续逾期80天时，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行以被告失信违约为由，向原告提出索赔要求。原告在2020年6月9日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行支付理赔款11925.56元，中国农业银行股份有限公司陇南武都支行在收到理赔款后向原告出具了《代偿债务确认书》一份，同时因被告在原告赔偿后超过30日仍未向原告归还全部赔偿款项而违约。截止2020年6月9日，被告尚欠原告保险费4014.19元未付。中国财保陇南分公司催要理赔款未果，遂诉至本院。        本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司与被告庞某之间订立的保证保险合同系双方在平等、自愿的基础上签订，系双方真实的意思表示，保险合同成立并生效。被告未能按合同约定及时向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行还本付息，原告按照合同约定于2020年6月9日向中国农业银行股份有限公司陇南武都支行赔付了11925.56元，依法取得该项债权的追偿权，故其要求被告庞某向其支付代偿债务11925.56元于法有据，本院予以支持。        关于中国财保陇南分公司要求庞某支付拖欠保险费4014.19元的问题，据涉案《个人信用贷款保证保险保险单》约定：保险费为39412.08元，按36期计算，每月支付1094.78元，赔偿等待期为80天。而庞某自2020年3月21日起开始（2020年3月21日已经逾期30天）逾期至2020年6月9日保险人理赔时，投保人拖欠保费的期间为110天，故其拖欠保费的金额为4014.19元（1094.78元÷30天×110天），诉讼中，中国财保陇南分公司诉请庞某支付未付保费4014.19元，其请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。        关于本案违约金的问题，《个人信用贷款保证保险保险单》约定，投保人违约，需以尚欠全部款项为基数从保险人理赔之日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告诉请被告以11925.56元为基数按照年利率15.4％的标准计算理赔确认书、个人保证保险贷款面谈记录、代偿债务确认书、代扣保费授权委托书违约金的诉讼请求本院予以支持，故被告应支付自2020年6月10日起以理赔款11925.56元为基数按年利率15.4％计付违约金至实际清偿之日止。保全费、公告费、执行费未实际产生，本院对此不予支持。        综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，〈最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定〉第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：        一、被告庞某于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司理赔款11925.56元，支付保险费4014.19元，并自2020年6月10日起以理赔款11925.56元为基数按年利率15.4％计付违约金至实际清偿之日止；        二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司陇南市分公司的其他诉讼请求。        如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。        案件受理费185元，减半收取92.5元，由被告庞某负担。        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。        审判员    宋小兰二〇二一年四月二十七日法官助理    徐巧红书记员    王新华