广东省江门市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤07民终868号上诉人（原审被告）：李勇，男，1979年8月13日出生，汉族，住四川省江油市。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，住所地：广东省鹤山市沙坪街道新鹤路241号。主要负责人：梁超颖。委托诉讼代理人：冯永坚，广东衡德（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周月敏，广东衡德（江门）律师事务所律师。上诉人李勇因与被上诉人中国农业银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称农行鹤山支行）信用卡纠纷一案，不服广东省鹤山市人民法院（2020）粤0784民初4348号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。李勇上诉请求：1.撤销一审判决，改判李勇无需支付信用卡透支部分的利息、逾期还款违约金、手续费；2.诉讼费由农行鹤山支行承担。事实和理由：一、李勇农行信用卡的申请金额是10000元，并不是判决书中的79367.48元。二、所谓的关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，李勇并不知晓，关于调整收费信息文件及公告的这类文件农行鹤山支行应该向已经成功办理信用卡的用户以书面通知，否则对客户属于欺诈行为。因为已经成功成为银行客户，农行鹤山支行有着客户所有详细资料及邮寄地址。三、李勇在使用信用卡时间相对比较长，信用非常良好，没有任何违约行为，所以农行鹤山支行才会给予调整透支额度，导致今天的7万左右大额透支额度。农行鹤山支行工作人员多次要求李勇将透支部分进行分期，李勇未同意后农行鹤山支行停止了李勇信用卡使用，当时透支本金已经是处于高额度7万元左右，如果农行鹤山支行按照规定在正常使用下调额度到办卡额度1万元，李勇也会按照规定一次还清所有款项，可是农行鹤山支行使用非正常手段导致李勇负债过大无法一次性还清款项，也影响李勇个人征信，对其造成的损失要进行赔偿。四、李勇同意只偿还本金79367.48元，也可以一次还清。这是李勇透支消费的费用，不承担利息、手续费、违约金、后期任何费用及一审案件受理费。这一切费用都是农行鹤山支行想赚取更多利益使用不正当手段方法导致的结果，也是霸王条款，应由其承担。农行鹤山支行辩称，李勇上诉状内容前后矛盾，缺乏事实和法律依据，同意一审判决，请求法院驳回李勇的上诉请求。农行鹤山支行向一审法院起诉请求：1.判令李勇立即向农行鹤山支行偿还信用卡欠款本金79367.48元以及相应的利息、逾期还款违约金、手续费【其中暂计至2020年5月26日的利息为9582.62元、逾期还款违约金2124.64元、手续费2058.65元；2020年5月27日起的利息、逾期还款违约金及手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日为止】；2.判令李勇承担本案的所有诉讼费、保全费、执行费。一审法院查明事实：2011年1月6日，李勇向农行鹤山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》，申领金穗贷记卡一张。李勇在申请表上明确了申请卡片的种类以及申请人的个人信息、联系信息等情况，并签名声明已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的约定。经审批同意后，农行鹤山支行向李勇发放了一张卡号为62×××14的信用卡。李勇领卡后使用该卡进行透支消费等，初时能按时还款，但其后出现逾期。截至2020年5月26日，李勇共拖欠农行鹤山支行信用卡透支本金79367.48元、利息9582.62元、逾期还款违约金2124.64元和手续费2058.65元。就上述欠款，农行鹤山支行经追讨未果，诉至法院。一审法院判决：李勇于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还信用卡透支本金79367.48元以及相应的利息、逾期还款违约金、手续费【至2020年5月26日的利息为9582.62元、逾期还款违约金2124.64元、手续费2058.65元；从2020年5月27日起的利息、逾期还款违约金及手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日为止】。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1064.17元，由李勇负担。二审期间，双方当事人均没有提交新证据。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本院仅针对李勇的上诉请求进行审查，对当事人没有提出请求的不予审查。本案二审争议焦点为：李勇应否支付信用卡透支部分的利息、逾期还款违约金、手续费。李勇向农行鹤山支行申请办理信用卡，并与农行鹤山支行签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。上述领用合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同的约定义务。李勇使用信用卡透支后，应当根据约定及时归还欠款，但李勇未能按照约定偿还信用卡欠款本息及费用，构成违约，农行鹤山支行诉请李勇依照合同约定支付信用卡透支部分的利息、手续费，合法有据，本院予以支持。李勇关于无需支付信用卡透支部分的利息、手续费的上诉主张，理据不足，本院不予支持。关于违约金的问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农行鹤山支行以在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。因此，农行鹤山支行要求李勇支付违约金的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。一审判决认定李勇应向农行鹤山支行支付逾期还款违约金不当，本院予以纠正。综上所述，李勇的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销广东省鹤山市人民法院（2020）粤0784民初4348号民事判决；二、李勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还信用卡透支本金79367.48元以及相应的利息、手续费【至2020年5月26日的利息为9582.62元、手续费2058.65元；从2020年5月27日起的利息及手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日为止】；三、驳回中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1064.17元（中国农业银行股份有限公司鹤山市支行已预交1064.17元），由李勇负担1039.89元，中国农业银行股份有限公司鹤山市支行负担24.28元。中国农业银行股份有限公司鹤山市支行多预交的一审案件受理费1039.89元，由一审法院予以退回；李勇应向一审法院补缴案件受理费1039.89元。二审案件受理费144.14元（李勇已预交2128.34元），由李勇负担121.89元，中国农业银行股份有限公司鹤山市支行负担22.25元。李勇多预交的二审案件受理费2006.45元，由本院予以退回；中国农业银行股份有限公司鹤山市支行应向本院补缴案件受理费22.25元。本判决为终审判决。审 判 长  李 翔审 判 员  冒庭媛审 判 员  陈雪娟二〇二一年四月八日法官助理  刘亚龙书 记 员  张冬梅简金凤广东省江门市中级人民法院民事判决书（2021）粤07民终868号上诉人（原审被告）：李勇，男，1979年8月13日出生，汉族，住四川省江油市。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司鹤山市支行，住所地：广东省鹤山市沙坪街道新鹤路241号。主要负责人：梁超颖。委托诉讼代理人：冯永坚，广东衡德（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周月敏，广东衡德（江门）律师事务所律师。上诉人李勇因与被上诉人中国农业银行股份有限公司鹤山市支行（以下简称农行鹤山支行）信用卡纠纷一案，不服广东省鹤山市人民法院（2020）粤0784民初4348号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。李勇上诉请求：1.撤销一审判决，改判李勇无需支付信用卡透支部分的利息、逾期还款违约金、手续费；2.诉讼费由农行鹤山支行承担。事实和理由：一、李勇农行信用卡的申请金额是10000元，并不是判决书中的79367.48元。二、所谓的关于调整信用卡业务相关收费标准的公告，李勇并不知晓，关于调整收费信息文件及公告的这类文件农行鹤山支行应该向已经成功办理信用卡的用户以书面通知，否则对客户属于欺诈行为。因为已经成功成为银行客户，农行鹤山支行有着客户所有详细资料及邮寄地址。三、李勇在使用信用卡时间相对比较长，信用非常良好，没有任何违约行为，所以农行鹤山支行才会给予调整透支额度，导致今天的7万左右大额透支额度。农行鹤山支行工作人员多次要求李勇将透支部分进行分期，李勇未同意后农行鹤山支行停止了李勇信用卡使用，当时透支本金已经是处于高额度7万元左右，如果农行鹤山支行按照规定在正常使用下调额度到办卡额度1万元，李勇也会按照规定一次还清所有款项，可是农行鹤山支行使用非正常手段导致李勇负债过大无法一次性还清款项，也影响李勇个人征信，对其造成的损失要进行赔偿。四、李勇同意只偿还本金79367.48元，也可以一次还清。这是李勇透支消费的费用，不承担利息、手续费、违约金、后期任何费用及一审案件受理费。这一切费用都是农行鹤山支行想赚取更多利益使用不正当手段方法导致的结果，也是霸王条款，应由其承担。农行鹤山支行辩称，李勇上诉状内容前后矛盾，缺乏事实和法律依据，同意一审判决，请求法院驳回李勇的上诉请求。农行鹤山支行向一审法院起诉请求：1.判令李勇立即向农行鹤山支行偿还信用卡欠款本金79367.48元以及相应的利息、逾期还款违约金、手续费【其中暂计至2020年5月26日的利息为9582.62元、逾期还款违约金2124.64元、手续费2058.65元；2020年5月27日起的利息、逾期还款违约金及手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日为止】；2.判令李勇承担本案的所有诉讼费、保全费、执行费。一审法院查明事实：2011年1月6日，李勇向农行鹤山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡个人卡申请表》，申领金穗贷记卡一张。李勇在申请表上明确了申请卡片的种类以及申请人的个人信息、联系信息等情况，并签名声明已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的约定。经审批同意后，农行鹤山支行向李勇发放了一张卡号为62×××14的信用卡。李勇领卡后使用该卡进行透支消费等，初时能按时还款，但其后出现逾期。截至2020年5月26日，李勇共拖欠农行鹤山支行信用卡透支本金79367.48元、利息9582.62元、逾期还款违约金2124.64元和手续费2058.65元。就上述欠款，农行鹤山支行经追讨未果，诉至法院。一审法院判决：李勇于判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还信用卡透支本金79367.48元以及相应的利息、逾期还款违约金、手续费【至2020年5月26日的利息为9582.62元、逾期还款违约金2124.64元、手续费2058.65元；从2020年5月27日起的利息、逾期还款违约金及手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日为止】。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1064.17元，由李勇负担。二审期间，双方当事人均没有提交新证据。一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案系信用卡纠纷。根据《最高人民法院关于适用的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本院仅针对李勇的上诉请求进行审查，对当事人没有提出请求的不予审查。本案二审争议焦点为：李勇应否支付信用卡透支部分的利息、逾期还款违约金、手续费。李勇向农行鹤山支行申请办理信用卡，并与农行鹤山支行签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。上述领用合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行合同的约定义务。李勇使用信用卡透支后，应当根据约定及时归还欠款，但李勇未能按照约定偿还信用卡欠款本息及费用，构成违约，农行鹤山支行诉请李勇依照合同约定支付信用卡透支部分的利息、手续费，合法有据，本院予以支持。李勇关于无需支付信用卡透支部分的利息、手续费的上诉主张，理据不足，本院不予支持。关于违约金的问题。根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农行鹤山支行以在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。因此，农行鹤山支行要求李勇支付违约金的主张，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。一审判决认定李勇应向农行鹤山支行支付逾期还款违约金不当，本院予以纠正。综上所述，李勇的上诉请求部分成立。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销广东省鹤山市人民法院（2020）粤0784民初4348号民事判决；二、李勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向中国农业银行股份有限公司鹤山市支行偿还信用卡透支本金79367.48元以及相应的利息、手续费【至2020年5月26日的利息为9582.62元、手续费2058.65元；从2020年5月27日起的利息及手续费按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日为止】；三、驳回中国农业银行股份有限公司鹤山市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1064.17元（中国农业银行股份有限公司鹤山市支行已预交1064.17元），由李勇负担1039.89元，中国农业银行股份有限公司鹤山市支行负担24.28元。中国农业银行股份有限公司鹤山市支行多预交的一审案件受理费1039.89元，由一审法院予以退回；李勇应向一审法院补缴案件受理费1039.89元。二审案件受理费144.14元（李勇已预交2128.34元），由李勇负担121.89元，中国农业银行股份有限公司鹤山市支行负担22.25元。李勇多预交的二审案件受理费2006.45元，由本院予以退回；中国农业银行股份有限公司鹤山市支行应向本院补缴案件受理费22.25元。本判决为终审判决。审判长李翔审判员冒庭媛审判员陈雪娟二〇二一年四月八日法官助理刘亚龙书记员张冬梅简金凤