福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0524民初1197号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行，住所地：福建省泉州市安溪县。负责人：王炮馨，该支行行长。被告：张海霞，女，1991年10月28日出生，汉族，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行（下称：桃舟农商行）与被告张海霞信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告桃舟农商行的负责人王炮馨到庭参加诉讼，被告张海霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。桃舟农商行向本院提出诉讼请求：⒈依法判决解除张海霞与桃舟农商行于2018年7月12日签订的《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》；⒉判令张海霞向桃舟农商行归还福万通贷记卡透支款本金人民币19,810.85元及利息、违约金(利息自2020年8月23日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的日利率0.05%计算至实际还清款项之日止，违约金自2020年10月20日起按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定的按最低还款额的未还部分的5%计算至实际还清款项之日止)，暂计至2021年1月22日的福万通贷记卡透支款利息及违约金人民币3,321.86元，合计23,132.71元；⒊判令张海霞承担本案产生的一切诉讼费用及实现债权的费用(含公告费)。经本院释明，桃舟农商行明确放弃第3项诉讼请求中“实现债权的费用(含公告费)”。事实和理由：安溪县农村信用合作联社桃舟信用社（下称：桃舟信用社），于2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为桃舟农商行。2018年7月12日，张海霞与桃舟农商行签订了《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》和《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，向桃舟农商行申领人民币福万通贷记卡，双方约定：信用额度20,000元，卡片有效期5年，透支日利率万分之五。该贷记卡开户日期为2018年7月12日，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。张海霞于2018年8月8日开始办理透支，之后张海霞只按照约定归还部分透支款及至2020年8月22日的利息，自2020年8月23日起未能按照约定足额归还透支本金及利息，根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第二条第3款和第4款约定，张海霞未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。截至2021年1月22日张海霞尚欠桃舟农商行透支本金人民币19,810.85元，利息及违约金人民币3,321.86元，合计人民币23,132.71元。经桃舟农商行多次催收，张海霞拒不履行还款义务。根据双方签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》第五条第11款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，张海霞的行为已构成严安重违约，桃舟农商行有权解除合约，有权依法向张海霞催收，追缴并有权停止其使用卡片，并要求张海霞全额偿还所欠款项。本院经审理认定事实如下：2018年7月10日，张海霞向原桃舟信用社申领福万通IC贷记卡。同月12日，原桃舟信用社（乙方）向张海霞（甲方）核发了福万通IC贷记卡，信用额度20,000元。张海霞在申领福万通IC贷记卡时声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚福万通IC贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》约定，甲方透支利率(每日)0.05%(备注:持卡人在逾期、未全额还款情况下,本期账单不享受免息还款待遇,按透支利率0.05%计息);甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的,除应支付透支利息外,还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金,最低5元;福万通IC贷记卡卡片的有效期最长为5年;甲方超过到期日,未偿还透支款项的,乙方有权依法向持卡人催收,追缴并有权停止持卡人使用卡片,且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项等内容。张海霞在使用该卡陆续消费透支后,截至2021年1月22日张海霞尚欠桃舟农商行透支本金人民币19,810.85元及自2020年8月23日起的利息、2020年10月20日起的违约金未能偿还，但应扣除系统于2020年10月20日自扣还款158元、2020年11月17日自扣还款16元、2021年1月17日自扣还款96元，合计270元。2021年2月22日，桃舟农商行向本院提起诉讼。另查明：根据2020年6月24日泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》规定，原桃舟信用社更名为桃舟农商行。上述事实，有桃舟农商行提供的桃舟农商行营业执照副本、负责人身份证明书、负责人身份证、中国银保监会泉州监管分局文件（泉银保监复[2020]103号）复印件各1份、张海霞身份证复印件1份、《福万通IC贷记卡申请表》包含福万通IC贷记卡领用合约和章程复印件1份、贷记卡明细查询打印件1份、安溪县农村信用合作联社客户声明授权书复印件1份及本院庭审笔录在卷佐证。张海霞拒不到庭参加诉讼，又未进行答辩，视为自愿放弃答辩和质证权利。本院认为，张海霞向原桃舟信用社申领福万通IC贷记卡，并签署《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》，后原桃舟信用社向张海霞核发福万通IC贷记卡，双方形成的信用卡服务合同关系，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。双方签订《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》虽发生在2018年7月12日，但因合同的履行持续至民法典施行后，桃舟农商行于2021年2月22日提起诉讼，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，属于双方在民法典施行后履行合同发生争议的情形，因而本案适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。张海霞使用福万通IC贷记卡透支后，未能按约定期限支付透支款利息，已构成违约。根据《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定，桃舟农商行有权解除该合约，并要求张海霞承担偿还尚欠透支款本金人民币19,810.85元及利息、违约金的违约责任。因桃舟农商行未通知张海霞，直接以提起诉讼的方式依法主张解除合同，故《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》自起诉状副本于2021年3月2日送达张海霞时解除。综上所述，桃舟农商行的诉讼请求，符合法律规定的部分，本院予以支持。张海霞经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百六十五条第二款、第五百六十六条第一款、第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条规定，判决如下：一、张海霞与福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行于2018年7月12日签订的《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》自2021年3月2日解除；二、张海霞应于本判决生效之日起十日内偿还福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行尚欠福万通IC贷记卡透支款本金人民币19,810.85元及利息、违约金（利息自2020年8月23日起、违约金自2020年10月20日起，按《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》的约定及中国人民银行的有关规定计算至实际还清款项之日止，但应扣除之前系统自扣还款计人民币270元）；三、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币378元，减半收取计189元，由福建安溪农村商业银行股份有限公司桃舟支行负担3元，由张海霞负担186元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产情况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为，本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 刘建安二〇二一年四月一日法官助理 王晓峰书 记 员 肖雪红