福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0503民初1980号原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。主要负责人：陈文俊，该分公司总经理。委托诉讼代理人：李佳炜，福建瑞朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。被告：丁浩勇，男，汉族，1979年5月11日出生，住江西省宜春市上高县。中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保财险泉州分公司）与丁浩勇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。人保财险泉州分公司的委托诉讼代理人李佳炜到庭参加诉讼，丁浩勇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。人保财险泉州分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告丁浩勇赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项20731.92元并支付违约金(以20731.92元为基数，自代偿之日即2018年2月5日起至实际还清款项止，按年利率24%计算)；二、判令被告丁浩勇向原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司支付剩余保险费9348.85元及违约金(以9348.85元为基数，自代偿之日即2018年02月05日起至实际还清款项止，按年利率24%计算，暂计起诉之日止为5977.03元)。事实和理由：被告因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行(以下简称“泉州光大银行”)申请个人贷款需要，于2016年8月9月向原告出具《个人信用贷款保证保险投保单》，2016年8月10日原告经审核向被告签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000959)。该保险单约定：原告为被告在泉州光大银行的贷款32000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为15923.52元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为442.32元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年8月17日，被告与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币32000元，该贷款于当日发放。2018年2月4日，被保险人泉州光大银行以被告未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向原告提出索赔申请，原告经审核后于2018年2月5日予以理赔，代被告偿还了拖欠的贷款本息合计20731.92元。其后，被保险人向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对被告的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定，被告的行为已构成违约，依法应承担赔偿原告代为偿还的贷款本息合计20731.92元；此外，被告仅支付保费6574.67元，尚有未付保险费9348.85元，原告催讨未果，遂诉至本院。丁浩勇未做答辩，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告人保财险泉州分公司围绕其诉讼主张依法提交了如下证据：被告公民身份证复印件、个人信用贷款保证保险投保单、保险条款、保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、索赔申请书、理赔确认书、消费信贷对账单、代偿债务与权益转让确认书、保险费缴纳银行流水、承诺函等。经审查，原告提供的上述证据具备形式真实性，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院依法对上述证据的真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。本院查明，2016年8月9日，丁浩勇为向光大银行泉州分行借款而向人保财险泉州公司投保个人贷款保证保险。同年8月10日，人保财险泉州公司向丁浩勇出具《个人贷款保证保险保险单》，其上明确约定个人贷款保证保险金额为35386.36元，保险费15923.52元，保险期间从合同项下贷款发放之日起至全部还清贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.25%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额442.32元。在该保险单的“特别约定”部分明确约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年8月17日，光大银行泉州分行向丁浩勇发放贷款3.2万元，贷款年利率6.65%，贷款期限36个月，贷款到期日2019年8月17日。贷款发放后，丁浩勇未能按时足额还款，2018年2月5日，人保财险泉州分公司向光大银行泉州分行支付20731.92元代偿款，光大银行泉州分行于2018年2月6日出具《代偿债务与权益转让确认书》，明确收到该代偿款，且同意收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）丁浩勇追偿的全部权益转让给人保财险泉州公司。另，丁浩勇依约向人保财险泉州公司支付了保费6574.67元。本院认为，保险人人保财险泉州分公司与投保人丁浩勇之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的约定履行权利义务。丁浩勇未在约定期限内向被保险人光大银行泉州分行履行还款义务，致使人保财险泉州分公司依据保险合同向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，向光大银行泉州分行支付理赔款20731.92元，对人保财险泉州分公司要求丁浩勇偿还该代偿款项的诉求，予以支持。关于人保财险泉州分公司请求丁浩勇支付未付保险费问题，保险合同特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费”，结合保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”的约定，该未付保费指保险期间内应付未付的保费，应计至人保财险泉州分公司实际代偿贷款本息之日，即以代偿日期所在期数乘以每期保费减去已付保费，丁浩勇还应支付的保险费用具体为：442.32元/期×19期-6574.67元＝1829.41元。关于违约金问题，保险合同约定保险人理赔后，投保人逾期未归还理赔款项，应按日千分之一的标准自保险人理赔之日起缴纳违约金，双方对该违约金标准的约定明显偏高，人保财险泉州分公司调整为按年利率24%的标准计付违约金缺乏依据，本院认为依法调整按中国人民银行同期同类贷款利率（计算至2019年8月19日止）及同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（自2019年8月20日起算）计算的利息计付违约金为宜，代偿款的违约金自代垫之日即2018年2月18日起算，未能按时支付保费而产生的违约金自起诉之日（即2021年2月4日）起算，对于人保财险泉州分公司该请求超过的部分，本院不予支持。丁浩勇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十六条、第五百零九条、第五百四十五条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、丁浩勇应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项20731.92元及利息（利息以代偿款项20731.92元为基数，自2018年2月18日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际还清款项之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、丁浩勇应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费1829.41元，并支付自2021年2月4日起至实际还清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1032.8元，减半计取516.4元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担306.7元，由丁浩勇负担209.7元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  卢书琪二〇二一年四月二十九日书记员  万冬妮附注所引用的法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十六条当事人对合同条款的理解有争议的，应当依据本法第一百四十二条第一款的规定，确定争议条款的含义。合同文本采用两种以上文字订立并约定具有同等效力的，对各文本使用的词句推定具有相同含义。各文本使用的词句不一致的，应当根据合同的相关条款、性质、目的以及诚信原则等予以解释。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百四十五条债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条第一款受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。