安徽省芜湖市鸠江区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0207民初648号原告：徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行，住所安徽省芜湖市鸠江区皖江财富广场A1#111室、210室，统一社会信用代码91340200713970314J。负责人：吴红艳,行长。委托诉讼代理人：胡昭俊，安徽仝人律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄荣，安徽仝人律师事务所实习律师。被告：金聪聪，女，1992年11月8日出生，汉族，住安徽省无为市。委托诉讼代理人：杨健，安徽祥骏律师事务所律师。被告：张涛，男，1992年10月24日出生，住安徽省无为市。原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行（以下简称徽行鸠江支行）与被告金聪聪、被告张涛信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行鸠江支行的委托诉讼代理人胡昭俊、黄荣，被告金聪聪及其委托诉讼代理人杨健到庭参加诉讼。被告张涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。徽行鸠江支行向本院提出诉讼请求：判令1.两被告共同偿还原告信用卡本金151807.36元、手续费1900元、利息1133.74元，违约金4149.87元、提前还款手续费3034.72元及自2020年12月17日起至实际给付之日止利息（以151807.36元为基数，按日0.5‰计算），并承担原告实现债权费用8500元；2.判令拍卖或变卖金聪聪抵押的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车，拍卖或变卖所得价款在前述诉请范围内优先受偿；3.两被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2019年12月5日,金聪聪与原告签订第1107QCWY20190516号《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》(以下简称《分期付款合同》),向原告申请透支19万元,并按月支付分期付款手续费,手续费率为9%,金聪聪分36期返还上述透支金额,首期及以后每期偿还金额均为5753元。金聪聪逾期还款,原告有权按照《徽商银行黄山信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）、《徽商银行黄山信用卡领用合约》（以下简称《信用卡领用合约》）规定向金聪聪收取透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等,其中利息按日0.5‰计算。金聪聪还款期内透支逾期累计两次以上，原告有权要求金聪聪立即清偿本息等全部债务。取消合同项下汽车分期业务,将全部未扣款项一次性记入金聪聪汽车信用卡账户。并应支付分期未分摊本金部分2.5%的手续费。张涛向原告出具《徽商银行信用卡汽车分期共同还款承诺书》（以下简称《共同还款承诺书》）,愿作为共同债务人对金聪聪前述分期付款合同项下债务承担共同清偿责任。同日,金聪聪与原告签订第1107QCWY20190516号《信用卡汽车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）,约定金聪聪以其所购车辆为《分期付款合同》项下全部债权提供抵押担保,担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等,并于2019年12月4日办理抵押登记。原告于2019年12月7日依约发放透支资金,金聪聪自2019年12月15日起偿还透支款项,截至2020年12月16日已逾5期,原告依据《分期付款合同》约定，向金聪聪宣布取消汽车分期业务,要求其立即清偿全部款项,截止2020年12月16日,金聪聪未履行义务。张涛作为共同债务人应承担共同清偿责任。原告请求拍卖或变卖卖金聪聪抵押的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车,拍卖或变卖所得价款在前项诉请范围内优先受偿。金聪聪辩称，1.2019年11月，金聪聪表姐曹玉心，因生意周转困难需要借钱，由于信用差，向银行申请贷款无果后,以金聪聪名义向徽行鸠江支行办理分期付款合同，约定透支19万元，购买芜湖市万源汽车销售有限公司轿车，该轿车系曹玉心所有，车价27.2万元，首付款8.2万元，透支19万元，分36期还款，每期偿还5753元；并办理汽车抵押登记,徽行鸠江支行将19万元转入芜湖市万盈汽车销售有限公司账户，再转至曹玉心银行账户17万元，19万元透支款实际由曹玉心偿还。2.原告部分主张不应得到支持。本人已还信用卡本金、手续费45465元，尚欠本金144535元，原告提供的只是截图，并没有明确计算方式、标准，原告有义务提供，否则应以本人主张货款本金偿还。手续费、利息、违约金及提前还款手续费等，综合计算年利率，应在30.5%-42.52%；原告主张自2020年12月17日起，支付的利息按日利率0.5‰（年利率18.25%）计算的标准过高，请法院酌情降低，不应高于15.4%；。3.本人愿意每月偿还4000元-5000元。张涛既未提交答辩意见，也未提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年12月5日，徽行鸠江支行（甲方）与金聪聪（乙方）签订《分期付款合同》（合同编号：第1107QCWY20190516号），约定：第一条，金聪聪向汽车销售商购买汽车(梅赛德斯奔驰WDDKJ3EB),车辆总价27.2万元,金聪聪自行支付首付款8.2万元,剩余购车款由金聪聪申请通过其在徽行鸠江支行申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付,透支本金为19万元。第二条，在同时满足以下条件的前提下,徽行鸠江支行同意金聪聪使用徽商银行信用卡进行透支支付后,将上述透支资金一次性划付给汽车销售商:芜湖市万盈汽车销售有限公司。第五条，金聪聪使用徽商银行信用卡透支支付购车款后,以分期方式向徽行鸠江支行偿还透支的资金。分期还款共分36期,首期偿还金额为5753元(含手续费),以后每期偿还金额为5753元(含手续费)。金聪聪应在汽车分期信用卡账户中按时足额存入期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权徽行鸠江支行从中直接扣款受偿。还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定的普通消费规则相同。第六条，金聪聪应按月的方式向徽行鸠江支行支付分期付款手续费,手续费率为9%(年化利率约5.729%)。手续费一经支付,除本合同另有约定的情形外,徽行鸠江支行均不向金聪聪退还手续费。第七条，如金聪聪没有按本合同约定及时足额存入还款资金,导致徽行鸠江支行无法扣款受偿的,徽行鸠江支行有权按照《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定向金聪聪收取透支利息、复利、违约金、超限费等。第八条，如金聪聪还款期内透支逾期累积两次以上的,徽行鸠江支行有权取消本合同项下的汽车分期业务,并将全部未扣款项一次性计入金聪聪汽车分期信用卡账户。第九条，金聪聪的权利与义务：(一)按照本合同约定按时足额归还透支资金,承担本合同项下徽行鸠江支行为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。(三)在履行本合同的过程中应遵守本合同、《黄山信用卡章程》以及《信用卡领用合约》的有关约定。（八）在分期付款期间，对未记入账户的分期款项，可办理提前还款，但应经徽行鸠江支行书面同意，并须支付徽行鸠江支行规定的提前还款手续费为分期未分摊本金部分的2.5%。第十条，徽行鸠江支行的权利与义务：（二)在本合同有效期内发生以下任一事项的,有权要求金聪聪立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的汽车分期业务,将全部未扣款项一次性记入金聪聪汽车分期信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:1.金聪聪累计两次违约;2.金聪聪违反合同第九条的有关约定;第十四条，金聪聪通信地址，无为县同心小区33栋106室为送达地址,作为争议解决机构送达文书的确认地址。第十六条,《徽商银行信用卡汽车分期业务客户申请书》、《信用卡章程》、《信用卡领用合约》为附件,系本合同有效组成部分。《信用卡章程》第三十三条，持卡人偿还透支款项可选择主动还款或由发卡银行提供的自动提供的自动扣款方式。发卡银行对持卡人还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款（含现金提取、现金转账、现金充值）、消费透支款的顺序逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《分期付款合同》还对其他事项进行了约定。2019年12月1日，张涛向徽行鸠江支行出具《共同还款承诺书》，愿作为共同债务人，对金聪聪在其与徽行鸠江支行签订的第1107QCWY20190516号《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2019年12月5日，徽行鸠江支行（甲方）与金聪聪（乙方）签订《抵押合同》（合同编号：第1107QCWY20190516号），约定：第二条，被担保的主债权：（一）金聪聪所担保的主债权为徽行鸠江支行为金聪聪（债务人）办理的徽商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。（二）主债权的金额和期限依金聪聪与徽行鸠江支行签订的编号为1107ＱＣＷＹ2090516《分期付款合同》之约定。《分期付款合同》项下每一期付款均构成本款所称的主债权。第三条，抵押担保范围：金聪聪抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。第四条，（一）《抵押物清单》作为本合同附件,与本合同具有同等法律效力。“抵押物清单”记载与抵押权利凭证不一致的,以抵押权利凭证为准。第九条，抵押权的实现（一）发生下列情形之一,徽行鸠江支行有权实现抵押权;1.主债权任何一期或任何一笔到期（包括提前到期）金聪聪未予清偿的;（二）徽行鸠江支行实现抵押权时,可通过与金聪聪协商,将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿,或将抵押物折价以抵偿金聪聪所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的,徽行鸠江支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《抵押合同》还对其他事项进行了约定。同日双方办理了车驾号为ＷＤＤＫＪ3ＥＢ1ＥＦ278904的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车办理了抵押登记。徽行鸠江支行于2019年12月7日，将19万元透支资金一次性转入金聪聪指定的汽车销售商芜湖市万盈汽车销售有限公司账户。金聪聪自2019年12月15日起偿还透支款项,金聪聪最后一次还款日为2020年9月14日，8次付款45555元。截至2020年12月16日金聪聪逾期累积5次未偿还透支款项;2020年12月30日,安徽仝人律师事务所受徽行鸠江支行委托，通知金聪聪取消本合同项下的汽车分期业务。另查明：2020年6月1日，徽商银行股份有限公司芜湖分行（以下简称徽行芜湖分行）与安徽仝人律师事务所签订《法律服务合同》，约定，第二条、法律服务的范围：为对徽行银行卡客户进行债权催收，包括但不限于诉讼方式。第八条、律师服务费：（三）每批案件起诉时，安徽仝人律师事务所开具发票，徽行芜湖分行自收到发票后30日内支付。《法律服务合同》还对其他事项进行了约定。安徽仝人律师事务所指派胡昭俊律师、黄荣实习律师担任其一审诉讼代理人；2021年1月7日，徽行芜湖分行向安徽仝人律师事务所支付律师代理费等50060元。上述事实,有原告提交的《分期付款合同》及《信用卡章程》、《信用卡领用合约》，《徽商银行黄山信用卡申请表》及举拍件、《共同还款承诺书》、客户自助打印回单，《抵押合同》及抵押物清单、机动车登记证书，交易流水、金聪聪信用卡账户状态及欠款明细查询截图，短信记录，法律服务合同、律师费发票及原、被告当庭陈述在卷佐证，可以认定。本院认为，金聪聪与徽行鸠江支行签订的《分期付款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。徽行鸠江支行将透支资金转入金聪聪指定账户，按约提供借款，金聪聪理应按约还款。根据《信用卡章程》第三十三条规定，金聪聪前8次付款，逾期均在90天内，还款应按先收利息等，后本金顺序进行。徽行鸠江支行计算金聪聪归还本金数额，符合双方约定。徽行鸠江支行主张金聪聪给付本金151807.36元，理据充分，本院予以支持。金聪聪抗辩未付本金144535元的理由不能成立，本院不予采纳。徽行鸠江支行主张金聪聪给付2020年9月15日至2020年12月15日期间的手续费1900元、利息1133.74元，违约金4149.87元。金聪聪若按《分期付款合同》约定，履行偿还透支款义务，则其仅需支付手续费，则折算的年化利率较低；但其未按约履行付款义务时，则丧失仅支付手续费的机会，而应按《分期付款合同》、《信用卡章程》、《信用卡领用合约》等规定承担义务。考量徽行鸠江支行按约定收取费用是否合法，应以金聪聪欠款总额为计算基数，否则对守约方徽行鸠江支行显失公平。徽行鸠江支行计收4个月期间发生的利息、违约金、手续费共7183.61元，截止2020年9月15日，金聪聪未支付透支款总额为151807.36元，其月化利率为1.18%（7183.61元÷151807.36元÷4个月），未超出利率上限，故与法不悖，且符合双方约定，本院予以支持。金聪聪抗辩计算标准、收取变相利息过高，理由不能成立，本院不予采纳。徽行鸠江支行主张金聪聪给付提前还款手续费3034.72元及自2020年12月17日起至实际给付之日止151807.36元本金的利息（按日利率0.5‰，年利率18%计算）。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。故该主张未超出利率上限，与法不悖，且符合双方约定，本院予以支持。金聪聪抗辩理由不能成立，本院不予采纳。金聪聪未按约履行义务，按照《分期付款合同》约定，金聪聪应当支付徽行鸠江支行实现债权的费用，即律师代理费等。徽行鸠江支行主张实现债权费用8500元，结合《安徽省律师服务收费标准》，综合考量法律事务的期限长短及律师耗费工作时间、难易程度、复杂程度、工作量大小等因素，本院酌定金聪聪支付徽行鸠江支行实现债权费用6000元。张涛自愿作为金聪聪债务共同偿债人，对金聪聪的债务承担共同清偿责任；系张涛真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。徽行鸠江支行主张张涛对金聪聪的上述债务承担共同还款责任，理据充分，本院予以支持。徽行鸠江支行主张拍卖或变卖金聪聪抵押的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车，并在金聪聪应履行义务范围内优先受偿拍卖或变卖所得价款。金聪聪与徽行鸠江支行签订的《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，根据《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）第一百八十条第一款第（六）项规定，债务人或者第三人有权处分的交通运输工具可以抵押。该法第一百八十八条还规定，以本法第一百八十条第一款第四项规定的交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立。故《抵押合同》合法有效。故《抵押合同》合法有效。徽行鸠江支行在主债务诉讼时效期间行使抵押权；受法律保护。《抵押合同》第九条约定，主债权任何一期或任何一笔到期（包括提前到期）金聪聪未予清偿的;徽行鸠江支行有权实现抵押权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。因此，徽行鸠江支行的主张，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金聪聪、被告张涛于本判决生效之日起十日内支付原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行本金151807.36元，2020年的9月15日至12月15日期间的利息、违约金、手续费7183.61元，提前还款手续费3034.72元；并支付自2020年12月17日起，按年利率18%计算至本金151807.36元实际付清之日止的利息。二、被告金聪聪、被告张涛于本判决生效之日起十日内支付原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行律师代理费6000元。三、原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行在上述判项范围内，对被告金聪聪名下的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌轿车在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费3712元，减半收取计1856元，由被告金聪聪、被告张涛共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审 判 员 李柏东二〇二一年四月十五日法官助理 刘 超书 记 员 孙非非附：本判决引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。