广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0106民初2512号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路12号2-4楼。法定代表人：冯卫。委托诉讼代理人：谢佩雯,广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭宜淳，广东广信君达律师事务所实习人员。被告：张展鸿，男，1991年5月11日出生，汉族，住广州市花都区。被告：广州市宏峰房地产开发有限公司，住所地广州市花都区镜湖大道2号3区1栋201商铺（部位：自编03）。法定代表人：王瑞松。委托诉讼代理人：张佳圆，广东南国德赛律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢超贤，广东南国德赛律师事务所律师。第三人：中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道103号。负责人：郑志松。原告广州住房公积金管理中心与被告张展鸿、广州市宏峰房地产开发有限公司及第三人中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩雯及被告广州市宏峰房地产开发有限公司的委托诉讼代理人张佳圆、谢超贤到庭参加诉讼。被告张展鸿、第三人中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件查明事实一、借款合同情况：2015年11月17日，被告张展鸿向原告提交《广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表》，申请公积金借款。2016年1月18日，原告（委托贷款人）、被告张展鸿（借款人、抵押人）、被告广州市宏峰房地产开发有限公司（保证人）、第三人（受托贷款人）共同签订《住房公积金抵押借款合同》，约定借款人借款用于购买广州市花都区学府路4号学府花园18栋（学府花园18栋）703房，借款金额37万元，借款期限30年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次住房公积金贷款利率；按等额本金还款方式还款；借款逾期的，罚息利率在本合同约定贷款利率水平上上浮30%；被告张展鸿自愿提供涉案房屋作抵押担保，担保范围包括本合同项上全部借款本金、利息、罚息、借款人应向委托贷款人支付的其他款项、委托贷款人及受托贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；被告广州市宏峰房地产开发有限公司自愿为被告张展鸿的债务提供连带责任担保；借款人不按本合同约定按时足额偿还任一期数借款本息或其他应付款项，构成违约，受托贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等。二、合同履行情况：第三人受原告委托依约向被告发放了贷款37万元；截至2021年4月9日，被告张展鸿共拖欠借款本金327861.02元（含未到期借款）、利息14716.52元、罚息1037.21元。三、房屋抵押情况：2016年4月28日，涉案房屋办理了抵押登记，抵押权利人为本案第三人。四、律师费：原告委托案外人广州住房置业融资担保有限公司向广东广信君达律师事务所支付本案律师费4704.84元。五、原告诉讼请求：1.解除原告、两被告及第三人签订的《住房公积金抵押借款合同》。2.被告张展鸿向原告清偿借款本金327861.02元及利息（截止至2021年4月9日利息14716.52元、罚息1037.21元；自2021年4月10日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金327861.02元为基数、复利以利息14716.52元为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次住房公积金贷款利率上浮30%计算）。3.原告依法就广州市花都区学府路4号学府花园18栋（学府花园18栋）703房房产处置款优先受偿。4.被告张展鸿承担原告为实现债权而实际发生的律师费4704.84元。5.被告广州市宏峰房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任。6.本案诉讼费由被告承担。六、被告答辩及举证情况：被告张展鸿未答辩，亦未提交证据。被告广州市宏峰房地产开发有限公司辩称：1.原告未将《住房公积金抵押借款合同》返还给我司，且合同盖章是批量盖章，因此我司无法确认抵押借款合同的真实性。二、退一步讲，如果法院确认《住房公积金抵押借款合同》的效力，关于我司应承担的保证责任，应适用《中华人共和国民法典》的规定。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条二款，被告张展鸿的欠款事实己持续至《中华人民共和国民法典》施行后，根据该条应适用《中华人共和国民法典》的规定;退一步讲，即使张展鸿的欠款事实被认定是《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实，但在本起案件中实际欠款人为张展鸿，且被告张展鸿购买涉案房屋并办理预登记，适用《中华人民共和国民法典》未损害原告及被告张展鸿的合法权益，且有利于保护我司的合法权益，同时还可以节约诉讼资源避免诉累，有利于维护社会和经济秩序，因此也符合该规定的精神。因此，关于原告主张的保证责任应适用《中华人共和国民法典》的规定，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十六条之规定，合同中对保证方式约定不明的，按照一般保证承担保证责任。因此，在本案中我司应承担的是一般保证责任。我们也建议如果该案需要进入执行阶段，在被告张展鸿无其他可供执行财产的情况下，原告可申请对涉案房屋进行拍卖以便实现债权，节约诉讼资源。七、第三人书面答辩称：1.同意原告的诉请；2.被告张展鸿拖欠我司的贷款，我司已就其欠款向广州市花都区人民法院申请网上立案；3.对原告主张优先受偿权方面，请求法院支持我司与原告共同享有优先受偿权。裁判理由与结果本院认为：《住房公积金抵押借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同依法成立合法有效，各方均应依约履行。从该合同可知，原告与第三人存在委托贷款合同关系，案涉借款合同项下的权利义务依法应由原告享有及承担。借款合同订立后，第三人作为受托贷款人，已依约向被告张展鸿发放了贷款。被告张展鸿取得借款后未依约按时偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告有权要求解除与被告张展鸿等的合同关系，并要求被告张展鸿清偿所有借款本金、利息、罚息；但原、被告各方未约定利息计算复利，现原告主张以利息计算罚息（即复利）缺乏依据，本院不予支持。原告要求被告张展鸿支付律师费4704.84元符合合同约定，且该费用已实际发生，本院依法予以支持。被告提供上述房产作为还款抵押担保，并依法办理了抵押登记，虽然登记的抵押权人为第三人，但该笔款项是原告委托第三人发放的，第三人亦同意原告对该房产享有抵押权，因此上述合同所产生的抵押权应由原告享有。被告不履行借款合同约定的还款义务时，原告有权从依法拍卖或变卖抵押物所得价款中优先受偿。被告广州市宏峰房地产开发有限公司自愿为被告张展鸿的债务提供连带责任保证，现原告要求被告广州市宏峰房地产开发有限公司承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告广州市宏峰房地产开发有限公司辩称双方为一般保证关系缺乏依据，本院不予采信。被告张展鸿及第三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照原《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州住房公积金管理中心与被告张展鸿、广州市宏峰房地产开发有限公司、第三人中国建设银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行签订的《住房公积金抵押借款合同》。二、被告张展鸿于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州住房公积金管理中心清偿贷款本金327861.02元及利息（截止至2021年4月9日的利息14716.52、罚息1037.21元；自次日起至清偿之日止，罚息以尚欠的借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次住房公积金贷款利率上浮30%计算）。三、被告张展鸿于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州住房公积金管理中心支付律师费4704.84元。四、原告对被告张展鸿提供的广州市花都区学府路4号学府花园18栋（学府花园18栋）703房房产享有优先受偿权。五、被告广州市宏峰房地产开发有限公司对被告张展鸿的上述债务承担连带清偿责任；其承责后，有权向被告张展鸿追偿。六、驳回原告广州住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3425元，由原告广州住房公积金管理中心负担100元，由被告张展鸿、广州市宏峰房地产开发有限公司负担3325元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  戴桂娟二〇二一年四月二十一日书记员  麦英杰