福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初865号原告：连城县农村信用合作联社城西信用社，住所地福建省连城县莲峰镇南门小区A幢039号，统一社会信用代码913508255575627212。负责人：周小荣，职务：主任。委托诉讼代理人：罗镇鸿，男，1985年10月12日出生，汉族，住福建省连城县，系。被告：周荣海，男，1990年1月26日出生，汉族，住福建省连城县。被告：邱金华，女，1989年9月10日出生，汉族，住福建省连城县。被告：吴家凤，女，1967年12月6日出生，汉族，住福建省连城县。被告：黄天德，男，1966年6月12日出生，汉族，住福建省连城县。被告：姚以斌，男，1971年10月10日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社城西信用社（以下简称城西信用社）与被告周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城西信用社负责人周小荣到庭参加诉讼，被告周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城西信用社向本院提出诉讼请求：1.判令周荣海、邱金华立即归还连城县农村信用合作联社城西信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金199940.15元及截至2021年1月22日的利息9941.07元、违约金1045.24元，合计210926.46元；并支付自2021年1月23日起至款还清之日止、以本金199940.15元为基数按年利率11.7%计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.判令吴家凤、黄天德、姚以斌对上述债务承担连带清偿责任；3.判令上述周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌承担本案的全部诉讼费用。庭审中城西信用社增加诉讼请求：解除连城县农村信用合作联社城西信用社与周荣海于2018年8月18日签订的《福万通普惠金融卡贷记卡领用约定》。事实与理由：周荣海和邱金华系夫妻关系。2018年8月18日，周荣海、邱金华向城西信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，周荣海在申请表“申请人声明及签名”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”处签名，邱金华在“申请人配偶姓名（签章）”处签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照城西信用社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据周荣海的透支金额按日计收利息、费用，周荣海需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若周荣海在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算；周荣海超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，城西信用社有权依法向周荣海催收并停止周荣海使用卡片，同时要求周荣海全额偿还所欠款项，城西信用社因向周荣海催收欠款所引起的一切费用，均由周荣海承担。同日，周荣海、邱金华共同向城西信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，周荣海、邱金华保证按期归还周荣海办理的福万通普惠金融卡本金、利息及其他费用。2018年8月18日，城西信用社与周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌签订《最高额保证借款合同》，合同约定：自2018年8月18日起至2021年8月17日止，由贷款人在最高贷款余额20万元内，对借款人一次或分次发放贷款；借款年利率为11.7%保证人吴家凤、黄天德、姚以斌愿为城西信用社与周荣海所形成的上述债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起二年。最高额担保债权本金为20万元，基于债权本金所产生的、担保范围内的利息，罚息、违约金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权。合同签订当日，城西信用社经核准向周荣海发放卡号为6228××××2108的福万通普惠金融贷记卡，授信额度20万元。周荣海使用福万通普惠金融贷记卡透支借款后，未按合同约定还款。截至2021年1月22日，周荣海尚欠城西信用社福万通普惠金融贷记卡透支本金199940.15元，利息（含费用、违约金）10986.31元。为了维护城西信用社的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。城西信用社提供证据有：借款人及其配偶身份证、保证人身份证、借款人结婚证、共同偿还确认书、贷款试算清单、福万通普惠金融卡申请表、最高额保证借款合同。周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌均未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：周荣海与邱金华于2012年5月8日登记结婚。夫妻关系存续期间，周荣海于2018年8月18日向城西信用社申请办理普惠金融卡，周荣海在申请表上签名捺印,邱金华在申请人配偶栏签名捺印。其后，周荣海、邱金华向城西信用社出具《福万通普惠金融贷记卡夫妻共同偿还确认书》，保证周荣海和配偶邱金华按期归还本金、利息及其他费用，邱金华以周荣海配偶的身份签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：城西信用社营业部核准发给周荣海普惠金融贷记卡后，周荣海应按照连城信用合作联社网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记分收费标准》承担各类费用,普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据周荣海的透支金额按日计收利息、费用。周荣海需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若周荣海在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金（最低还款额未还部分的5%，最低5元），普惠金融卡授信额度200000元，保证合同编号为×××02。普惠金融卡《章程》也对领用普惠金融卡相关内容作了约定。2018年8月18日,城西信用社为贷款人，周荣海为借款人，吴家凤、黄天德、姚以斌为保证人共同签订了合同编号为×××02的《最高额保证借款合同》，为周荣海申请领用的普惠金融卡关于借款期限、利率、逾期利息、罚息、担保方式、保证期间范围和违约责任等予以约定，邱金华在合同借款人落款处签名。合同约定：借款期限自2018年8月18日起至2021年8月17日止，每笔贷款的最后到期日不超过2021年8月17日，贷款利率为固定利率，即年利率11.7%，换算为月利率0.975%。借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上，贷款人在通知借款人、保证人后，有权宣布贷款提前到期并收回。由吴家凤、黄天德、姚以斌提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年8月22日，城西信用社营业部经核准向周荣海发放了卡号为6228××××2108的普惠金融卡，授信额度200000元。周荣海于2018年8月23日开通后透支借款200000元。周荣海透支借款后，于2020年9月22日起未按约定支付利息。城西信用社对本案借期内逾期利息按月利率5%计算违约金，对借款逾期所欠本金和利息，同样按月利率5%计算违约金，违约金以500元为限，实际结息日为每月22日。截止2020年9月22日止，周荣海结欠借款本金199940.15元、利息2014.43元。城西信用社于2021年1月25日诉至本院，本院将起诉状副本及相关法律文书于2021年2月5日送达姚以斌，2021年2月9日送达吴家凤，2021年2月20日送达周荣海、邱金华，2021年2月22日送达黄天德。另查明，2020年9月23日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率为3.85%。本院认为，周荣海向城西信用社申请使用普惠金融卡所签署的内容及普惠金融卡《章程》、《合约》，和周荣海、吴家凤、黄天德、姚以斌与城西信用社签订的《最高额保证借款合同》，对周荣海和吴家凤、黄天德、姚以斌具有约束力。双方应按该普惠金融卡《章程》、《合约》和《最高额保证借款合同》的约定全面履行双方的义务。城西信用社已履行了放款义务，周荣海未依约支付利息，城西信用社依约定有权要求周荣海偿还借款本金及支付利息、违约金，但利息和违约金总和不得超过以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率的四倍计算的数额。2020年9月23日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率为3.85%，其四倍为15.4%，换算为月利率为1.283%，即2020年9月23日始的每月利息和违约金总和不得超过以所欠本金为基数，按月利率1.283%计算的数额。周荣海使用普惠金融卡未按约定按期支付利息属违约，城西信用社按约定有权解除与周荣海签署的福万通普惠金融卡约定提前要求周荣海归还本金和利息，本案《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡贷记卡领用合约》于本院送达起诉状副本给黄天德时间即2021年2月22日解除。自2021年2月23日逾期始至实际履行完毕之日止，按逾期本金和利息的5%计算违约金，虽然超过以所欠本金为基数，按月利率1.283%计算的数额，应按所欠本金为基数，按月利率1.283%计算利息及违约金。城西信用社主张超出部分，依法予以驳回。据2018年8月18日,城西信用社与周荣海为借款人，吴家凤、黄天德、姚以斌签订的《最高额保证借款合同》，首部借款人只有周荣海一人，邱金华仅在尾部借款人落款处签名，且邱金华在普惠金融卡申请表配偶栏签名及向连城县农村信用合作联社出具夫妻共同偿还确认书，邱金华不是共同借款人但本案借款系周荣海、邱金华夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，周荣海、邱金华应共同偿还。吴家凤、黄天德、姚以斌对周荣海领用普惠金融卡本案债务予以保证担保，依约定应承担连带清偿法律责任，吴家凤、黄天德、姚以斌承担连带清偿责任后，依法可向周荣海、邱金华追偿。周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌经本院依法传唤未到庭参加诉讼，属对其自身民事权利的处分。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款,《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、2018年8月18日，连城县农村信用合作联社城西信用社与周荣海签署的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡贷记卡领用合约》于2021年2月22日解除；二、周荣海、邱金华应于判决生效之日起十五日内还清所欠连城县农村信用合作联社城西信用社借款本金199940.15元及利息和违约金。利息和违约金为：2020年9月22日前的利息2014.43元；自2020年9月23日至2021年2月22日止，以本金199940.15元为基数，按月利率0.975%计算利息，且按每月逾期利息5%计算违约金，利息和违约金总和不得超过以本金199940.15元为基数，按月利率1.283%计算的数额；自2021年2月23日始至实际履行完毕之日止，以本金199940.15元为基数，按月利率1.283%计算利息、违约金。三、吴家凤、黄天德、姚以斌对周荣海、邱金华上述债务承担连带清偿责任，吴家凤、黄天德、姚以斌承担连带清偿责任后，依法可向周荣海、邱金华追偿。四、驳回连城县农村信用合作联社城西信用社其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4463.8元，减半收取2231.9元，由周荣海、邱金华、吴家凤、黄天德、姚以斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  曹才生二〇二一年四月九日代理书记员  吴金萍附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。