广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初24946号原告：交通银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区江南大道中162号，统一社会信用代码914401018905097723。负责人：吴宇雷，行长。委托诉讼代理人：颜孝慧，广东瀛真律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚鑫涛，广东瀛真律师事务所律师。被告：李海昌，男，1982年9月29日出生，汉族，住所地广东省广州市海珠区，被告：付秋艳，女，1988年8月10日出生，汉族，住所地广西合浦县，原告交通银行股份有限公司广州海珠支行（下称交行海珠支行）诉被告李海昌、付秋艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月14日立案后,根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员邹妍独任审理，于2021年1月29日公开开庭进行了审理。原告交行海珠支行的委托诉讼代理人颜孝慧，被告李海昌到庭参加了诉讼，被告付秋艳因下落不明，本院依法公告，公告期限届满没有到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告交行海珠支行诉称：2019年11月21日，原告与两被告签订编号为2019××××××××××××××1040号《个人借款合同》，约定：原告向两被告发放额度金额为133万元，额度为循环额度，提款有效期为119个月，借款人以本合同约定的任一方式申请使用本合同项下额度发放贷款的，单笔贷款最长期限不超过12个月，贷款利率为一年（期限）货币市场报价利率加107个基点（1基点为0.01%）,在合同期内贷款利率随中国人民银行基准利率调整而调整。合同项下还款以“月”为一期，还款方法为分次付息，一次还本，贷款本金于贷款到期日归还，利息按期支付，付息日为指定日即每月的21日，还款日为放款日的对应日。根据合同第十条约定“借款人未按合同的约定偿还贷款本金和支付利息”为提前到期事件，两被告未按时支付利息，依据合同第十条约定，原告可以单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，两被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。2019年11月21日原告与被告李海昌签订编号为2019××××××××××1040《抵押合同》，约定：主合同为抵押权人与债务人在2019年11月21日至2029年11月21日签订的全部授信业务合同，被担保的债务人为李海昌、付秋艳，抵押人李海昌以其名下位于海珠区××××房的房产为债务提供最高额抵押担保，抵押人为抵押权人与债务人在2019年11月21日至2029年11月21日签订的全部主合同提供抵押担保，抵押担保的最高债权额为人民币240万元，担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。上述房产已于2019年11月25日办妥抵押权登记手续。被告付秋艳是被告李海昌的××，其出具抵押物共有人声明，声明其知悉并同意抵押人以抵押物向抵押权人提供担保。合同签订后，原告于2019年11月25日向被告李海昌、付秋艳发放贷款人民币133万元，但两被告自2020年2月21日起未按约履行还款义务，截至2020年8月3日仅归还利息10800.2元，构成违约。依据《个人借款合同》约定，原告有权要求两被告提前偿还全部借款本金并结清利息，有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，对应支付未支付的利息计收复利，两被告还应承担原告为实现债权及抵押权而支付的催收费用、诉讼费（含仲裁费）、保全费、律师费等，原告有权对抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告已于2020年7月8日向两被告送达《债务提前到期通知书》，宣布上述合同项下的债务提前到期，但经原告催收，两被告至今仍未依约还款，故起诉请求判决：1.两被告向原告偿还贷款本金133万元及截至2020年8月3日止的利息34712.4元、复利532.77元，并从2020年8月4日起至实际还款日止，以逾期未付本金133万元为基数，按合同约定的罚息利率计收罚息，以未付利息为基数，按合同约定的罚息利率计收复利；2、原告对两被告提供抵押的位于海珠区××××房的房产享有抵押权，当两被告拒不偿还上述债务，原告有权依法处分该抵押物，并就所得价款优先受偿；3、两被告承担本案受理费、保全费。被告李海昌辩称：确认原告所述的欠款本金及利息的金额，其不会计算复利，不知道原告的计算是否合理。既然原告主张提前解除合同，那么原告自2020年8月1日起就不应收取罚息，只能按合同约定收取利息。被告付秋艳没有提出答辩意见，没有举证。经审理查明：2019年11月21日，原告（贷款人）与被告李海昌、付秋艳（借款人）签订《个人借款合同》（编号2019××××××××××××××01040），约定：借款人向贷款人申请循环额度贷款，额度金额为人民币1330000元；借款人可通过取现，贷款人营业网点定向转账的方式申请使用额度，额度用途为日常经营；提款有效期为119个月，提款有效期的起始日、届满日以本合同签订后贷款人通知的日期为准；本合同项下借款人采用还款法为分次付息，一次还本，还款以月为一期，首期自放款日起计算；贷款本金于贷款到期日归还，利息按期支付，付息日为每月的21日；贷款利率为一年期贷款市场报价利率加107个基点（1基点为百分之0.01）；本合同项下每笔贷款实际发放后，遇基准利率调整的，各笔贷款利率按合同约定调整贷款利率，其中本合同项下基准利率为货币市场报价利率的，自该笔贷款首次发放日起，每满1年的当日为该笔贷款利率调整日；逾期贷款的罚息利率为该笔贷款按本合同约定适用的利率加50个基点；本合同项下单笔贷款最长期限不超过12个月；发生借款人未按本合同约定偿还贷款本金和支付利息的情形，即视为本合同的“提前到期事件”；当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权采取单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；贷款利率发生调整的，贷款人有权调整罚息利率，自贷款利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期罚息，但复利不分段计算，以收取复利时适用的罚息利率计算；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；等。同日，原告（抵押权人）与被告李海昌（抵押人）签订《抵押合同》（粤抵2019××××××××××××1040），约定：被担保的债务人为李海昌、付秋艳；抵押人为抵押权人与债务人在2019年11月21日至2029年11月21日期间签订的全部主合同提供抵押担保，抵押担保的最高债权额为240万元整；抵押人提供的抵押物是广州市海珠区××××房；担保范围为全部主合同项下主债权本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；出现债务人未按时足额偿还任一主合同项下的全部或部分贷款、融资款本金、抵押权人垫付的款项或相应利息的情况时，抵押权人有权依法拍卖、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿；等。被告付秋艳以抵押物共有人的身份签字同意抵押人以抵押物向抵押权人提供担保。2019年11月25日被告李海昌就上述抵押物办理了抵押权登记，设定的权利人为原告，义务人为被告李海昌。2019年11月两被告向原告提交了《提款申请书》，主要内容：当次贷款金额为人民币133万元，收款人为郭育华，账号为62×××92等。原告于2019年11月25日向两被告指定的收款账户发放贷款133万元。合同履行期间，两被告未能按期支付利息，原告于2020年7月8日向被告李海昌发送《债务提前到期通知书》，宣布《个人借款合同》项下的贷款133万元提前到期，要求两被告清偿贷款本金133万元，并结清利息、罚息、复利等。截至2020年8月3日止，两被告尚欠原告贷款本金1330000元，利息34712.4，复利532.77元。原告向被告催讨借款未果，遂成诉讼。以上事实，有原告提交的《个人借款合同》、《抵押合同》、《不动产登记证明》、《提款申请书》、被告李海昌账户交易明细、李海昌账户还款明细、欠款明细及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：原告与两被告签订的《个人借款合同》、与被告李海昌签订的《抵押合同》，均是当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，当事人应当恪守履行。原告依约向两被告指定的收款账户发放了贷款，已履行放款义务，两被告应按合同约定按时支付利息。两被告没有按约定支付借款利息，构成违约，原告有权要求两被告提前清偿尚欠的全部借款本金，并结清利息、复利、罚息等。现原告要求两被告清偿拖欠的本金、利息、复利、罚息，符合合同约定，本院予以支持。两被告应将截至2020年8月3日止的借款本金1330000元、利息34712.4元、复利532.77元偿还给原告，并从2020年8月4日起以逾期未付本金1330000元为基数，按合同约定的罚息利率计收罚息，以未付利息为基数，按合同约定的罚息利率计收复利。被告李海昌以其所有的位于广州市海珠区××××房的房产对原告的上述债权提供了抵押担保，故在两被告不能偿还原告的借款本息时，原告有权对上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告李海昌关于不应收取罚息的抗辩意见，缺乏依据，本院不予采纳。被告付秋艳无正当理由不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李海昌、付秋艳在本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广州海珠支行偿还借款本金1330000元及截至2020年8月3日止的利息34712.4元、复利532.77元，并从2020年8月4日起至实际清偿日止，以逾期未付本金133万元为基数，按合同约定的罚息利率计收罚息，以逾期未付利息为基数，按合同约定的罚息利率计收复利（具体以原告出具的欠款明细表为准）；二、如被告李海昌、付秋艳届时不能清偿本判决第一项所确定的债务，原告交通银行股份有限公司广州海珠支行有权以被告李海昌所有的位于广州市海珠区××路×××街××号×梯9××房的房产折价或拍卖、变卖该财产的所得价款优先受偿；三、驳回原告交通银行股份有限公司广州海珠支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费17087元、财产保全费5000元，均由被告李海昌、付秋艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 邹 妍二〇二一年四月十四日书记员 沙柳聪叶嘉棋