广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初31012号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区同福中路470号同乐大厦1-4楼。负责人：张俊，职务行长。委托诉讼代理人：欧虹霞，广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东金联律师事务所律师。被告：李婉瑜，女，1986年7月22日出生，汉族，住所地广州市越秀区，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告李婉瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由独任审判员公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的委托诉讼代理人欧虹霞、刘斌及被告李婉瑜均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的编号0360200962018二手贷0002077《个人购房借款/担保合同》；2.被告向原告清偿贷款本金2243500.72元及暂计至2021年1月25日的利息、罚息、复利共计93741.95元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算；3.被告承担本案律师费20000元；4.原告对被告的抵押物广州市海珠区南洲路和辉街47号404房享有优先受偿权；5.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年9月28日原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款229万元，用于购买广州市海珠区南洲路和辉街47号404房，借款期限360个月，并以所购买的房屋提供抵押担保，等。合同签订后办理了抵押物的他项权利登记，原告于2018年11月22日依约向被告发放了贷款229万元。被告自2020年5月至11月连续7期没有按时足额偿还贷款本息。被告李婉瑜辩称，案涉抵押房屋是被告帮别人代持的，对原告主张的利息认为标准过高。被告与案外人曾嘉儿曾经是同事关系，曾嘉儿找到被告，被告同意代持房屋，案涉房屋贷款一直是曾嘉儿等人在归还，直到2020年3月，2020年4月后是被告自己在归还。经审理查明，2018年9月28日原告作为贷款人与被告李婉瑜作为借款人、抵押人共同签订了《个人购房借款/担保合同》（编号03602000962018二手贷0002077）。合同约定，被告李婉瑜向原告申请贷款229万元，贷款期限360个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率和浮动比例执行新的利率，罚息利率为合同约定利率基础上加收50%确定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，借款人自愿选择每月15日为还款日，以所购买的广州市海珠区南洲路和辉街47号404房作为抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；借款人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费及其他依法应由借款人承担的费用，等。原告于2018年11月22日向被告李婉瑜发放了贷款229万元，个人借款凭证上记载当期执行利率（年）5.39%。2018年10月广州市国土资源和规划委员会出具了抵押权的不动产登记证明，登记广州市海珠区南洲路和辉街47号404房的抵押权人为本案原告，义务人为本案被告。被告李婉瑜从2020年5月开始没有按约定偿还月供本息。截至2021年1月25日被告尚欠借款本金2243500.72元（其中未到期本金2219596.93元，逾期本金23903.79元），利息90300.13元，罚息699.94元，复利2741.88元。原告为提起本案诉讼，委托了广东金联律师事务所律师提供法律服务，支付了律师费20000元。本案审理过程中，根据原告的申请本院依法采取了财产保全措施，轮候查封了被告名下的房屋产权。本院认为，被告虽然辩称案涉抵押物房屋是其代他人持有，但是案涉《个人购房借款/担保合同》是被告的真实签名，因此该借款合同是原告与被告真实的意思表示，依法成立并生效。被告收到原告发放的贷款229万元后，有义务按约定向原告偿还每月分期本金和利息。现被告自2020年5月开始连续出现未按时足额还款情况，构成合同约定的违约事件，原告根据合同约定有权解除贷款合同，要求被告提前偿还全部款项。贷款合同解除后，被告应向原告偿还尚欠的本金2243500.72元及暂计至2021年1月25日的利息、罚息、复利合计93741.95元，并从2021年1月26日起按贷款合同约定的标准计算利息给原告。关于2021年1月26日之后的利息计算标准问题。一方面，2019年8月20日起中国人民银行授权给全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，取消中国人民银行同期贷款基准利率，中国人民银行〔2019〕第16号公告规定，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款仍按原合同执行。因此，本案中2021年1月26日之后的合同贷款利率仍按年利率5.39%计算。另一方面，案涉贷款合同是原告提供的格式文本，合同中约定被宣布提前到期贷款按罚息利率按日计收利息，该项约定加重了被告的负担，对于被告不能按时还款的情况，原告已经通过解除合同、提前收回贷款、行使抵押优先受偿权等方式维护自己的合法权益和避免损失的扩大，公平考虑，本院依法调整对未到期的借款本金2219596.93元应按合同约定的执行利率即年利率5.39%计算利息，对逾期的本金和正常利息按罚息利率即年利率8.085%（5.39%*1.5）计算罚息、复利。原告要求被告赔偿律师费20000元，符合合同约定，本院予以支持。被告以其所购买的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立。现原告要求以被告提供的抵押房屋的处置价款优先受偿，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行与被告李婉瑜签订的编号03602000962018二手贷0002077《个人购房借款/担保合同》；二、被告李婉瑜在本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行偿还本金2243500.72元及暂计至2021年1月25日的利息、罚息、复利共93741.95元，并从2021年1月26日起至实际清偿之日止以未到期本金2219596.93元为基数按年利率5.39%计算利息和以逾期本息为基数按年利率8.085%计算罚息、复利给原告；三、被告李婉瑜在本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行赔偿律师费20000元；四、如被告李婉瑜未履行本判决主文第二项、第三项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行有权以广州市海珠区南洲路和辉街47号404房拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费30489元（其中受理费25489元，保全申请费5000元），由被告李婉瑜负担。被告李婉瑜在本判决生效之日起10日内将应负担的受理费25489元直接缴纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  许丽群二〇二一年四月二十八日书记员  程琛琦周彦丞