广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初5867号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙沿江西路33号。负责人：谭伟志，该行行长。委托诉讼代理人：黄雁冰，该行职员。委托诉讼代理人：谭庆杰，该行职员。被告：马瑞萍，女，1972年2月15日出生，汉族，户籍地：广东省开平市。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称工行开平支行）与被告马瑞萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用普通程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告工行开平支行的委托诉讼代理人黄雁冰到庭参加诉讼，被告马瑞萍经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行开平支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告马瑞萍签订的编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》，合同总金额为349000元；判令被告马瑞萍立即偿还贷款本息167880.37元。其中：本金163588.14元、利息4292.23元（利息暂计至2020年11月15日，自2020年11月16日起至贷款实际还清日止的利息、罚息、复利按编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》约定利率标准计算）。2、请求法院判令被告马瑞萍对其上述债务承担抵押担保责任，原告对坐落于开平市长沙区的贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权。3、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告马瑞萍于2007年6月15日与原告签订合同号为编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》一份，被告向原告借款人民币34.9万元用于购买住房，借款期限为240个月（自2007年6月15日起至2027年6月15日止），合同约定被告马瑞萍采用按月等额本息还款法归还原告贷款本息，每月还款日期为每月的15日，且被告马瑞萍提供其所购位于开平市长沙区作为上述借款抵押担保物，房产已办妥抵押权登记手续。上述合同签定后，原告依合同约定于2007年6月15日将349000元贷款一次性划入被告马瑞萍指定的账户，故原告已履行了合同义务。贷款发放后，被告马瑞萍未能完全履行合同约定的还款义务，截至2020年11月15日止，其已连续9个月、累计9次未按合同约定按时足额向原告偿还贷款本息，现被告马瑞萍欠原告到期贷款本金14907.95元、欠缴贷款利息4292.23元。根据以上事实，被告马瑞萍的行为已构成严重违约。原告认为，原告与被告马瑞萍所签合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告马瑞萍未能依法履行合同义务，按照编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》第十条的约定，原告要求被告马瑞萍立即偿还贷款本息167880.37元。其中：本金163588.14元、利息4292.23元（利息暂计至2020年11月15日，自2020年11月16日起至贷款实际还清日止的利息、罚息、复利按编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》约定利率标准计算）。被告马瑞萍坐落于开平市长沙区的贷款抵押物已办妥抵押权登记，故原告诉对贷款抵押物处置所得款项应享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请法院依法裁判。被告马瑞萍没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告工行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告马瑞萍没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告工行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年6月15日，马瑞萍作为借款人、抵押人与贷款人工行开平支行签订一份编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》，合同约定了借款种类、金额、用途、期限、利率还款方式、违约、罚息、费用、抵押等方面内容，其中合同的第一、二、十四、十五条约定，马瑞萍向工行开平支行借款349000元用于购买位于开平市长沙区的房屋，并以该房屋为上述购房贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同的第三、四条约定，贷款期限为240个月（即自2007年6月15日起至2027年6月15日止）,采用按月等额本息还款方式，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，即每月15号；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率6.12%等；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同的第十条第2款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等等。马瑞萍签名确认以位于开平市长沙区的房屋作为上述贷款的抵押担保，并于2008年9月23日办妥了抵押登记。2007年6月15日，工行开平支行依约于将购房贷款349000元划入马瑞萍指定的银行账户。合同履行初期，马瑞萍还款正常，后从2020年4月开始出现违约情况。截至2020年11月15日止，尚欠工行开平支行贷款本息167880.37元（其中：本金163588.14元、利息4292.23元）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。工行开平支行与马瑞萍于2007年6月15日签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方应全面、诚实地履行合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”及上述合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，被告马瑞萍从2020年4月开始出现违约情况，至今未履行还款义务，已构成违约。现马瑞萍的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，工行开平支行请求判令解除双方签订的合同号为编号A：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及根据合同的约定，合同解除后，被告马瑞萍应承担继续履行还款、支付利息等违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2007年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告请求被告马瑞萍偿还截至2020年11月15日止，贷款本息167880.37元（含本金163588.14元、利息4292.23元），及从2020年11月16日起至贷款本息清偿日止按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定利率计算利息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，工行开平支行和马瑞萍约定了以位于开平市长沙区的房屋作抵押担保，并办理抵押登记手续。因此，原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告马瑞萍经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告马瑞萍签订的编号A：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款/担保合同》；二、被告马瑞萍应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款167880.37元（含本金163588.14元、利息4292.23元）及从2020年11月16日起至款项清偿之日止的利息（以本金163588.14元为基数，按《个人购房借款/担保合同》的有关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司开平支行对依法处置被告马瑞萍名下位于开平市长沙区的房屋的价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6599.38元，保全费1359.40元，合计7958.78元（原告中国工商银行股份有限公司开平支行已预交），由被告马瑞萍负担。原告中国工商银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费6599.38元，保全费1359.40元，合计7958.78元，由本院予以退回；被告马瑞萍应在本判决生效之日起七日内来本院领取补缴诉讼费通知书，按通知书要求向本院补缴受理费6599.38元，保全费1359.40元，合计7958.78元。逾期不缴，本院将依法移送强制执行。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  邝玖瑜人民陪审员  冯妙影人民陪审员  黄树彬二〇二一年四月六日法官 助理  关巧玲书 记 员  张淑贤广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初5867号原告：中国工商银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市长沙沿江西路33号。负责人：谭伟志，该行行长。委托诉讼代理人：黄雁冰，该行职员。委托诉讼代理人：谭庆杰，该行职员。被告：马瑞萍，女，1972年2月15日出生，汉族，户籍地：广东省开平市。原告中国工商银行股份有限公司开平支行（以下简称工行开平支行）与被告马瑞萍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案后，依法适用普通程序，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告工行开平支行的委托诉讼代理人黄雁冰到庭参加诉讼，被告马瑞萍经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行开平支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与被告马瑞萍签订的编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》，合同总金额为349000元；判令被告马瑞萍立即偿还贷款本息167880.37元。其中：本金163588.14元、利息4292.23元（利息暂计至2020年11月15日，自2020年11月16日起至贷款实际还清日止的利息、罚息、复利按编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》约定利率标准计算）。2、请求法院判令被告马瑞萍对其上述债务承担抵押担保责任，原告对坐落于开平市长沙区的贷款抵押物处置所得款项享有优先受偿权。3、请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告马瑞萍于2007年6月15日与原告签订合同号为编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》一份，被告向原告借款人民币34.9万元用于购买住房，借款期限为240个月（自2007年6月15日起至2027年6月15日止），合同约定被告马瑞萍采用按月等额本息还款法归还原告贷款本息，每月还款日期为每月的15日，且被告马瑞萍提供其所购位于开平市长沙区作为上述借款抵押担保物，房产已办妥抵押权登记手续。上述合同签定后，原告依合同约定于2007年6月15日将349000元贷款一次性划入被告马瑞萍指定的账户，故原告已履行了合同义务。贷款发放后，被告马瑞萍未能完全履行合同约定的还款义务，截至2020年11月15日止，其已连续9个月、累计9次未按合同约定按时足额向原告偿还贷款本息，现被告马瑞萍欠原告到期贷款本金14907.95元、欠缴贷款利息4292.23元。根据以上事实，被告马瑞萍的行为已构成严重违约。原告认为，原告与被告马瑞萍所签合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。被告马瑞萍未能依法履行合同义务，按照编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》第十条的约定，原告要求被告马瑞萍立即偿还贷款本息167880.37元。其中：本金163588.14元、利息4292.23元（利息暂计至2020年11月15日，自2020年11月16日起至贷款实际还清日止的利息、罚息、复利按编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》约定利率标准计算）。被告马瑞萍坐落于开平市长沙区的贷款抵押物已办妥抵押权登记，故原告诉对贷款抵押物处置所得款项应享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请法院依法裁判。被告马瑞萍没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告工行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告马瑞萍没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告工行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年6月15日，马瑞萍作为借款人、抵押人与贷款人工行开平支行签订一份编号Ａ：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款／担保合同》，合同约定了借款种类、金额、用途、期限、利率还款方式、违约、罚息、费用、抵押等方面内容，其中合同的第一、二、十四、十五条约定，马瑞萍向工行开平支行借款349000元用于购买位于开平市长沙区的房屋，并以该房屋为上述购房贷款提供抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；合同的第三、四条约定，贷款期限为240个月（即自2007年6月15日起至2027年6月15日止）,采用按月等额本息还款方式，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日，即每月15号；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率6.12%等；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同的第十条第2款约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同等等。马瑞萍签名确认以位于开平市长沙区的房屋作为上述贷款的抵押担保，并于2008年9月23日办妥了抵押登记。2007年6月15日，工行开平支行依约于将购房贷款349000元划入马瑞萍指定的银行账户。合同履行初期，马瑞萍还款正常，后从2020年4月开始出现违约情况。截至2020年11月15日止，尚欠工行开平支行贷款本息167880.37元（其中：本金163588.14元、利息4292.23元）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。工行开平支行与马瑞萍于2007年6月15日签订的《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，各方应全面、诚实地履行合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”及上述合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。本案中，被告马瑞萍从2020年4月开始出现违约情况，至今未履行还款义务，已构成违约。现马瑞萍的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，工行开平支行请求判令解除双方签订的合同号为编号A：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款/担保合同》，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及根据合同的约定，合同解除后，被告马瑞萍应承担继续履行还款、支付利息等违约责任。对上述贷款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2007年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告请求被告马瑞萍偿还截至2020年11月15日止，贷款本息167880.37元（含本金163588.14元、利息4292.23元），及从2020年11月16日起至贷款本息清偿日止按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定利率计算利息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”及第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”本案中，工行开平支行和马瑞萍约定了以位于开平市长沙区的房屋作抵押担保，并办理抵押登记手续。因此，原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告马瑞萍经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司开平支行与被告马瑞萍签订的编号A：房字工商行开平支行2007年149号《个人购房借款/担保合同》；二、被告马瑞萍应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还欠款167880.37元（含本金163588.14元、利息4292.23元）及从2020年11月16日起至款项清偿之日止的利息（以本金163588.14元为基数，按《个人购房借款/担保合同》的有关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司开平支行；三、原告中国工商银行股份有限公司开平支行对依法处置被告马瑞萍名下位于开平市长沙区的房屋的价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6599.38元，保全费1359.40元，合计7958.78元（原告中国工商银行股份有限公司开平支行已预交），由被告马瑞萍负担。原告中国工商银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费6599.38元，保全费1359.40元，合计7958.78元，由本院予以退回；被告马瑞萍应在本判决生效之日起七日内来本院领取补缴诉讼费通知书，按通知书要求向本院补缴受理费6599.38元，保全费1359.40元，合计7958.78元。逾期不缴，本院将依法移送强制执行。如不服本判决，双方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  邝玖瑜人民陪审员  冯妙影人民陪审员  黄树彬二〇二一年四月六日法官 助理  关巧玲书 记 员  张淑贤