福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初1644号原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行，住所地：福建省安溪县。统一社会信用代码：9135XXXXXXXXE2KA7M。负责人：刘锦灿，任该支行行长。委托诉讼代理人：王万山，男。被告：许仁辉，男，1979年5月12日出生，汉族，福建省安溪县人，住福建省安溪县。原告福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行（以下简称“安溪农商银行龙凤支行”）与被告许仁辉信用卡纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告安溪农商银行龙凤支行的委托诉讼代理人王万山到庭参加诉讼，被告许仁辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。安溪农商银行龙凤支行向本院提出诉讼请求：1．判令许仁辉偿还尚欠安溪农商银行龙凤支行普惠金融卡透支款本金21,157.46元及利息、违约金（利息自2018年8月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止；违约金自2018年10月22日起按《福万通普惠金融卡领用合约》的约定计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2021年2月22日的普惠金融卡透支款利息及违约金计15,199.16元；2．许仁辉承担本案诉讼费用。事实和理由：安溪县农村信用合作联社龙凤信用社（以下简称“龙凤信用社”）于2020年6月24日经中国银保监会泉州银保监分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行。2017年7月19日，许仁辉（甲方）与龙凤信用社签订《福万通普惠金融卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，向龙凤信用社申领人民币个人福万通普惠金融卡，《福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度30000元，卡片有效期3年，年利率11.7%。2017年7月20日，龙凤信用社向许仁辉发放了福万通普惠金融卡，卡号6228××××7109，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。许仁辉于2017年7月27日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向龙凤信用社支付至2019年8月22日的利息（庭审中，龙凤信用社称，经核实，许仁辉只按照约定向龙凤信用社支付至2018年8月22日的利息），自2018年8月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融卡于2020年7月19日到期后，许仁辉亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。根据双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条、第五条约定，许仁辉在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。2016年11月10日，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2021年2月22日，许仁辉尚欠安溪农商银行龙凤支行透支款本金21157.46元及利息、违约金15199.16元。许仁辉未作答辩。安溪农商银行龙凤支行围绕诉讼请求依法提交了《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》《福万通普惠金融卡申请表》《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》和《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、贷记卡明细查询等证据，许仁辉未对上述证据提出异议，本院予以确认并在卷佐证。许仁辉未向本院提供证据。根据到庭当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年6月24日，经中国银保监会泉州银保监分局批准，安溪县农村信用合作联社龙凤信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行。2017年7月13日，许仁辉（甲方）向龙凤信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡一张，申请额度为30000元，龙凤信用社最终审批日期为2017年7月19日，审批额度为30000元，年利率11.7%，期限3年，许仁辉与龙凤信用社签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》。合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，应按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算、最低5元。福万通普惠金融卡的授信额度、利率及有效期均以乙方审批结果为准。甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向甲方及担保人催收，追缴并有权停止甲方使用卡片，且乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等）。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》第三条规定，福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行ＰＢＯＣ标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。合同签订后，龙凤信用社依约向许仁辉履行了发卡义务，卡号6228××××7109。发卡后，许仁辉陆续办理透支款。截至本案庭审之日，许仁辉尚欠透支本金21157.46元，利息仅还至2018年8月22日。综上所述，本院认为，许仁辉作为申请人（即持卡人）向安溪农商银行龙凤支行（原龙凤信用社）申请领用福万通普惠金融卡，并在相关手续上签字，签订了《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》，双方形成银行卡服务合同关系，合同合法有效，各方当事人均应全面履行合同义务。安溪农商银行龙凤支行依约向许仁辉履行了发卡义务，许仁辉透支后未能依约全面履行合同义务，应承担违约的民事责任。关于违约金问题，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，未约定违约金，安溪农商银行龙凤支行诉称，安溪县农村信用合作联社发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金。本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，本案中发卡机构与信用卡持卡人签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金的，发卡机构未与持卡人等协商违约金的收取及收取标准等内容，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，发卡机构有关2018年10月22日起至实际还款之日止的违约金诉求，本院不予支持。许仁辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、许仁辉应于本判决生效之日起十日内返还福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行福万通普惠金融卡透支本金21,157.46元及利息（利息自2018年8月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》《福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定计算至实际还清款项之日止）；二、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司龙凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费709元，减半收取计354.5元，由许仁辉负担，应在本判决生效后五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  黄田中二〇二一年四月二十六日书记员  黄晓珍附：本案适用的主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。