湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0408民初2721号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国(上海)自由贸易试验区峨山路******。负责人：徐振裕。委托诉讼代理人：杨砚钦，湖南衡州律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡玉国，湖南衡州律师事务所律师。被告：张会平，男，1961年5月15日出生，汉族，住湖南省衡阳市蒸湘区红湘北路******。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称永安财险上海分公司）与被告张会平追偿权纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后作出(2019)湘0408民初2425号民事裁定，以原告诉请违反金融秩序，有违公序良俗为由，裁定驳回了原告的起诉。原告不服上诉于湖南省衡阳市中级人民法院，2020年5月28日衡阳市中级人民法院作出(2020)湘04民终1244号民事裁定，撤销本院(2019)湘0408民初2425号民事裁定并指令本院继续审理本案。本院于2020年10月19日立案后，依法适用简易程序，因被告张会平下落不明，本院于2021年1月28日将本案转为普通程序并向被告张会平公告送达法律文书，于2021年4月16日公开开庭审理了本案。原告永安财险上海分公司的委托诉讼代理人胡玉国到庭参加诉讼。被告张会平经本院合法公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。永安财险上海分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险金赔款310,603.5元；2.判令被告支付原告履行保险责任造成的经济损失，分别以98,570.17元、106,000元、106,033.33元为基数，按照中国人民银行同期贷款基准利率标准计算损失共计17,108.63元(详见诉状)；3.本案受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年12月22日、2017年2月13日、2017年10月24日被告通过网络投融资平台广东网金控股股份有限公司（以下简称广东网金公司）先后向金慧芬、陈小曼、鲁水康等投资人借款100,000元、100,000元、100,000元，共计300,000元，借款期分别为2016年12月22日至2017年12月20日、2017年2月13日至2018年2月7日、2017年10月24日至2018年10月20日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人的合法权益，被告作为投保人向原告投保，被保险人为金慧芬、陈小曼、鲁水康等投资人。同时根据《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》的约定，上述投资人同意做为被保险人。被告在约定的期限内未支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金公司索赔申请书后于2017年12月26日、2018年2月12日及2018年10月25日支付保险金分别为106,066.66元、106,000元及106,033.33元，合计318,099.99元，同时广东网金公司代为被保险人向原告出具了权益转让书，此后经核实，被告已归还7496.49元至其开设于宁波银行的个人账户，由银行代为扣划，故截止至起诉之日止，尚欠310,603.5元赔付款未偿还。原告为维护其自身合法权益，故诉至法院。被告张会平未向本院提供证据，亦未参与本案庭审、举证、质证、辩论。原告围绕诉讼请求向本院提交了原告公司登记信息资料、被告户籍信息、《直销银行投融资平台服务协议(2015001版/投资人版)》、《直销银行投融资平台服务协议(2015001版/融资人版)》、支付证明、借贷关系证明、借款协议、宁波银行客户业务回单、《白领融业务申请书》及相关申请资料、《永安白领融个人借款保证保险保险单》、索赔申请书、未还款证明、定损协议书、理赔转账明细表、权益转让书等证据及庭审时原告代理人的当庭陈述，因被告未到庭质证，视为其放弃质证权利，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。经审查，原告提供的上述证据，符合证据的三性要求，对其证明效力本院予以确认。本院经审理认定事实如下：“宁波银行直销银行”投融资平台（以下简称宁波银行投融资平台）是广东网金公司开发和运营的网上投融资平台。2016年5月20日，张会平在宁波银行工作人员的推销及协助下填写了《白领融业务申请书》，向宁波银行直销银行申请“白领融业务”。根据《直销银行投融资平台服务协议》约定：该协议是宁波银行直销银行投融资平台与投资人就本平台提供服务相关事项所订立的合约，若融资项目由平台推荐的保险公司提供保险保障的，借出人为被保险人，借出人无条件不可撤销及不可变更的授权广东网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司;借入人无条件、不可撤销及不可变更地授权该平台自主决定向平台推荐的保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金公司作为借入人的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效等。2016年12月22日，张会平通过宁波银行投融资平台发起100,000元借款申请，金慧芬、王建成二人通过平台进行投资，合计100,000元，宁波银行于2016年12月22日将该100,000元汇至张会平名下户号为6223162052861156的电子账户，借款期限为2016年12月22日至2017年12月20日，还款方式为到期一次性还本付息，借款利率为年利率6%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率／360）。广东网金公司代理张会平为该借款向永安财险上海分公司投保，永安财险上海分公司签发借款合同履约保证保险单，被保险人为金慧芬等投资人，保险期间自2016年12月22日零时起至2017年12月20日二十四时止。2017年2月13日，张会平通过宁波银行投融资平台发起100,000元借款申请，陈小曼通过平台进行投资，合计100,000元，宁波银行于2017年2月13日将该100,000元汇至张会平名下户号为6223162052861156的电子账户，借款期限为2017年2月13日至2018年2月7日，还款方式为到期一次性还本付息，借款利率为年利率6%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率／360）。广东网金公司代理张会平为该借款向永安财险上海分公司投保，永安财险上海分公司签发借款合同履约保证保险单，被保险人为陈小曼，保险期间自2017年2月13日零时起至2018年2月7日二十四时止。2017年10月24日，张会平通过宁波银行投融资平台发起100,000元借款申请，鲁水康、魏志落二人通过平台进行投资，合计100,000元，宁波银行于2017年10月24日将该100,000元汇至张会平名下户号为6223162052861156的电子账户，借款期限为2017年10月24日至2018年10月20日，还款方式为到期一次性还本付息，借款利率为年利率6%，根据实际借款天数按日计息（日利率为年化利率／360）。广东网金公司代理张会平为该借款向永安财险上海分公司投保，永安财险上海分公司签发借款合同履约保证保险单，被保险人为鲁水康等投资人，保险期间自2017年10月24日零时起至2018年10月20日二十四时止。借款到期后，被告张会平未按约定归还借款本金及支付相应的借款利息，广东网金公司作为被保险人的代理人向永安财险上海分公司提出索赔申请，永安财险上海分公司根据保单约定分别于2017年12月20日、2018年2月12日、2018年10月25日向宁波银行(自建平台到期清算户)支付了保险金106,066.66元、106,000元(分二次，一次63,600元、一次42,400元)、106,033.33元(分二次，一次53,016.67元、一次53,016.66元),共计支付保险金318,099.99元。广东网金公司在上述保险金支付当天代被保险人向永安财险上海分公司出具了债权转让书，将张会平与金慧芬等投资人借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给永安财险上海分公司。张会平开设于宁波银行的个人账户的资金7496.49元，由宁波银行直接代扣抵偿欠款，永安财险上海分公司将该抵偿的7496.49元在第一笔借款金额106,066.66元中减去后，向被告主张的总金额为310,603.5元。本院认为，宁波银行投融资平台作为出借人和借款人提供借贷、管理服务以及促成双方签订借款合同的平台，符合Ｐ2Ｐ网络借贷模式的特征，该网络借贷模式由永安财险上海分公司作为第三方提供担保。张会平发起了借款申请时，已经接受并同意了宁波银行投融资平台《直销银行投融资平台服务协议》（融资人版），该协议不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。该协议约定由广东网金公司作为借入人的代表代为购买相应的个人借款保证保险，故张会平与永安财险上海分公司之间形成了合法有效的担保合同关系。张会平通过该平台借入款项后，未在融资项目到期后按照借款协议的约定向投资人履行还本付息义务，导致保险事故发生，永安财险上海分公司在按照保险合同约定支付了保险赔偿款共计310,603.5元后，依法取得了向张会平追偿的权利。因此，永安财险上海分公司主张被告张会平向其支付保险赔偿款310,603.5元（318,099.99元-7496.49元）的诉讼请求，符合法律规定，依法予以支持。至于永安财险上海分公司主张的逾期还款利息，因永安财险上海分公司未举证证明其于起诉前曾向张会平主张权利，故永安财险上海分公司主张的逾期还款利息应从原告到本院第一次起诉之日（2019年9月4日）起计算，根据《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》，“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金，按中国人民银行同期贷款利率计算的损失”，中国人民银行贷款基准利率这一标准已于2019年8月20日取消，故永安财险上海分公司主张的逾期还款利息应按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)计付，对永安财险上海分公司主张的超出部分，不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张会平于本判决生效之日起十日内偿还原告永安财产保险股份有限公司上海分公司保险赔偿款310,603.5元及自2019年9月4日起至还清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率(LPR)计算的利息；二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。案件受理费6216元，公告费560元，由被告张会平负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  覃志平人民陪审员  范召富人民陪审员  李慧良二〇二一年四月十六日法官 助理  杨海波书 记 员  刘 佳附：相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。