甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘0725民初555号 原告:裕隆汽车金融（中国）有限公司。地址：浙江省杭州市萧山区萧山经济技术开发区，统一社会信用代码：XX。 法定代表人：陈XX，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈建民，甘肃焉支律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王宁，甘肃正天合律师事务所律师。 被告：王XX，山丹县居民。 委托诉讼代理人：马新胜，山丹县东乐镇法律服务所法律工作者。 原告裕隆汽车金融（中国）有限公司诉被告王XX金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告裕隆汽车金融（中国）有限公司的委托诉讼代理人陈建民、被告王XX的委托诉讼代理人马新胜均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告裕隆汽车金融（中国）有限公司向本院提出诉讼请求：1.被告王XX返还借款本金54258.22元及该款自2020年2月26日至实际履行之日止按年利率24%计算的逾期利息，逾期利息暂计算至2021年1月25日为11936.81元，共计66195.03元。2.原告对被告王XX抵押的甘G0J728东风悦达起亚智跑2012款2.0L自动两驱NAVI牌汽车申请拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告王XX于2019年3月22日经由经销商推荐向我公司申请贷款70511元，用于购买东风悦达起亚智跑2012款2.0L自动两驱NAVI牌汽车一辆。双方合同约定，贷款金额70511元，按年利率17.65%计算，贷款期限36个月，自2019年03月25日至2022年03月25日止，采用等额还本付息还款方式，每期等额还贷款本息2536.85元。双方约定合同履行期内未按时或全额履行还款义务，我公司有权按贷款合同，第一条贷款条款中第10条第3款c项、f项的违约条款以及第10条第5款d项的约定要求被告提前清偿全部贷款本息；被告如未按照约定的时间还款，按照贷款合同第10条第1款的约定，我公司有权对逾期贷款按合同利率的150%计收取逾期利息。贷款合同签订后，我公司依约于2019年03月25日发放了该笔贷款。被告于2019年04月25日至2020年01月25日共10期均已足额还款，但是被告截止2020年02月25日未能按时足额还款，并且一直都借故拖延或拒接我公司电话，至今未缴款。鉴于被告的违约行为，我公司已无法与被告继续履行贷款合同，根据我国《合同法》的规定及《汽车抵押贷款合同》的约定，我公司有权宣布与被告签订的贷款合同提前到期，被告作为借款人，应按合同约定，立即向我公司一次性偿付剩余借款，本金、逾期利息及实现债权的相关费用。故起诉提出上述诉讼请求。 被告王XX辩称，1.被告认可其与原告贷款的事实，贷款金额属实。2.根据双方贷款申请表所做约定，贷款期限三年，每期清偿2536.85元。3.合同签订后，被告如约向原告履行了前十期的还款义务，2020年2月因为疫情的原因，导致被告无法外出务工，没有经济收入来源，所以从2020年2月26日之后的利息被告无法向原告支付。4.被告认为既然合同期限为三年，原告所起诉的只能是到期的本金及利息，未到期本息的原告没有权利诉讼，贷款合同是格式条款，原告未做到告知的义务。5.被告有意继续履行合同，所拖欠的本息3万余元尽快清偿。6.原告要求变卖未登记车辆的诉讼请求不能成立。 本院经审理认定事实如下：2019年3月22日，被告从经销商江西文发汽车贸易有限公司购买“起亚牌”二手汽车一辆。经该公司推荐被告向原告公司申请贷款，双方协商签订《汽车抵押贷款合同》一份，合同约定：贷款金额为70511元；贷款期限为36个月，自贷款实际发放之日起算；贷款利率为17.65%计算；还款期数为36期，每期还款额为2536.85元；被告以车牌号为甘G0J728的“起亚智跑”牌2012款2.0L自动两驱NAVI汽车一辆提供抵押担保；本合同项下贷款只限用于向汽车销售方购买车辆，并且所购车辆仅能用于本合同所述的车辆用途；借款人授权贷款人将贷款直接支付至借款人实际交易方的收款账户或者按实际交易方接受的其他方式发放贷款后，即视为贷款人已完成拨付义务；借款人应根据合同主要条款约定按期归还贷款，借款人每期具体还款数额依贷款人提交的《还款计划书》确定；借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，从贷款本息到期日起至本息完全付清之日止，按本合同确定利率的150%计收逾期利息；如发生违约事件或中止事件的，贷款人可自行决定宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期，而且借款人应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用而无需另行催款、通知或进行其他法律程序；借款人同意以贷款车辆作为抵押物为本合同项下债务提供担保，当借款人不履行债务时，出现按本合同规定的违约事件或终止事件时，贷款人有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押担保期间自本合同签署之日起至所担保债权诉讼时效届满时止；抵押担保的范围包括借款本息、逾期利息、罚息和贷款人为保管担保财产和实现债权和抵押权所发生的全部费用；本合同自缔约各方签字并加盖公章后生效，本合同一式三份，合同各方各执一份，办理抵押登记车管所执一份，三份具有同等效力。双方同时签订《补充协议》一份，约定：将原合同第四部分第8条争议解决条款变更，如果发生与本合同或其他任何附件的效力、解释、履行或执行有关的争议，双方首先应争取通过友好协商解决，协商不成，任何一方可向借款人所在地有管辖权的人民法院起诉。上述合同签订后，被告在购买车辆办理过户登记时同时进行了抵押登记，原告于2019年3月25日通过银行账号向经销商江西文发汽车贸易有限公司支付了贷款434037元，其中包括被告贷款70511元。后被告按照还款计划表自2019年4月25日起至2020年01月25日期间，向原告偿付10期借款本息和第11期部分款项，尚欠借款本金54258.22元及约定利息经原告多次催交，被告拖延至今未予偿还。故原告起诉提出上述诉讼请求。 另查明，原告公司登记类型为有限责任公司（台港澳合资），由中国银行业监督管理委员会浙江监管局于2015年12月28日发放《金融许可证》。 上述事实，有原告提交的自然人贷款申请表（二手车）、购车交易确认书、汽车抵押贷款合同、补充协议、二手车销售统一发票、照片、机动车注册登记证、还款计划表、业务回单（付款）、情况说明，以及原、被告在庭审中的陈述等证据在案证实。 本院认为，债务应当清偿。被告为购买自用车辆向原告借款70511元，并以自己所购买的车辆作为抵押物向原告提供抵押担保，所签订的汽车抵押贷款合同是双方当事人的真实意思表示，约定内容不违反有关法律禁止性规定，所形成的金融借款和担保合同关系合法、有效，双方均应当按照合同约定全面履行合同义务。原告如约履行了发放贷款的义务，但被告未依约如期偿还借款本息，经原告多次催交，拖延至今仍未予偿还，已构成违约。双方在借款合同中明确约定“如发生违约事件或中止事件的，贷款人可自行决定宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期，而且借款人应在限定期限内偿还贷款本息（含未实现利息）、逾期利息、罚息和其他费用而无需另行催款、通知或进行其他法律程序”，故原告在本案中要求被告提前偿还上述借款全部本息的诉讼请求符合双方合同约定及相关法律规定，本院予以支持。同时，双方在合同中约定“借款人未按本合同约定按时足额还本付息的，从贷款本息到期日起至本息完全付清之日止，按本合同确定利率的150%计收逾期利息”。经审查，本案原告属于非银行业金融机构，不适用最高人民法院关于民间借贷司法解释的相关规定，可参照最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的相关规定予以认定，原告在起诉时主动将约定利息计算标准调整至年利率24%计算，原告关于借款利息的诉讼请求符合双方合同约定及相关法律规定，亦应予以支持。根据原告与被告在合同中关于抵押担保的相关约定，被告所购买的车辆应当依法对原告的上述债权承担抵押担保责任，原告有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 综上所述，本院为保护权益人的合法利益，维护正常的社会经济秩序，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条的规定，判决如下： 一、被告王XX返还原告裕隆汽车金融（中国）有限公司借款本金54258.22元，承担逾期利息11936.81元（按照年利率24%计算，自2020年2月26日至2021年1月25日止），合计66195.03元，均限于本判决生效后三十日内付清。并承担2021年1月26日至上述借款全部还清之日期间的逾期利息； 二、原告裕隆汽车金融（中国）有限公司有权对被告王XX名下车号为甘G0J728的汽车一辆（“起亚智跑”牌2012款2.0L自动两驱NAVI汽车）的折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 如果被告王XX未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1455元，减半收取727.5元，由被告王XX负担，限于本判决生效后七日内交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员  卢殿宏 二〇二一年四月二十六日 书记员  吴 涛 附：本案适用法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十五条当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就；不正当地促成条件成就的，视为条件不成就。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号） 第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。 经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。