福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0526民初830号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：林丽茹，该联社理事长。委托诉讼代理人：赖开曙，该联社员工。委托诉讼代理人：杨泓，该联社员工。被告：林春送，女，1977年12月24日出生，汉族，户籍地福建省德化县，现住福建省德化县。被告：赖清烟，男，1978年12月18日出生，汉族，户籍地福建省德化县，现住福建省德化县。被告：陈金再，男，1966年7月8日出生，汉族，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告林春送、赖清烟、陈金再信用卡纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人杨泓到庭参加诉讼，被告林春送、赖清烟、陈金再经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1.要求林春送、赖清烟共同偿还欠款本金49985.95元及至实际还款日止按照约定计算的利息（手续费）及违约金（暂计至2021年1月11日的利息（手续费）为4096.56元、违约金为2559.15元）；2.要求陈金再承担连带清偿责任；3.要求被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年6月27日，林春送、赖清烟夫妻共同向原告申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》。原告审核通过后于2017年7月6日向被告发放了信用卡。陈金再自愿为林春送使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》。林春送于2017年7月22日开始使用该卡片透支，2020年7月9日开始逾期，该卡片于2020年7月到期。至起诉日尚欠本金49985.95元及暂计至2021年1月11日的利息4096.56元、违约金为2559.15元。林春送违反了“福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡章程”和“福建农村信用社农商银行普惠金融贷记卡领用合约”的约定，原告作为发卡机构有权要求林春送全额偿还所欠款项。同时，该卡系林春送、赖清烟在婚姻关系存续期间共同签字申请办理和使用并承诺共同还款，应作为夫妻共同债务。陈金再作为保证人，应依法承担连带清偿责任。林春送、赖清烟、陈金再未作答辩，也未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证、质证和辩论等权利。德化县信用联社围绕诉讼请求提交了以下证据：1、林春送、赖清烟、陈金再的居民身份证复印件及林春送与赖清烟的结婚证复印件，证明林春送、赖清烟、陈金再身份信息和林春送与赖清烟系夫妻关系的事实。2、《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），证明被告于2017年6月27日向原告申请办理普惠金融卡，对预借现金、还款、发卡机构权利等进行约定的事实。3、《普惠金融·瓷都卡补充协议》，证明原告对普惠金融卡的利率调整、额度调整、账单日等规则进行了告知，林春送、赖清烟予以认可；林春送、赖清烟提供法律文书送达地址确认书的事实。4、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，证明陈金再自愿提供担保，并提供法律文书送达地址确认书的事实。5、贷记卡信管系统截屏，证明卡片欠款情况及透支利率的事实。6、贷记卡交易明细查询，证明逾期还款情况的事实。本院经审查认为，对德化县信用联社提交的上述证据，经庭审质证，林春送、赖清烟、陈金再未到庭参加诉讼，也没有书面提出异议或提供反驳证据，应视为自愿放弃举证、质证等相关诉讼权利。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有必然的联系，为有效证据，本院予以确认并在卷佐证。根据现有证据及当事人的当庭陈述，本院认定事实如下：2017年6月27日，林春送向德化县信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请信用额度5万元，同时填写并签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），林春送在该申请表上的申请人处签名、按手印；赖清烟在联系人姓名处及申请人配偶姓名处签名。2017年7月6日，德化县信用联社作为债权人与林春送作为持卡人签订《普惠金融·瓷都卡补充协议》，林春送在该协议的持卡人签名处签名、按手印，赖清烟在持卡人配偶签名处签名、按手印；同日，德化县信用联社作为债权人与陈金再作为保证人签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，陈金再在该合同的保证人签名处签名、按手印；林春送在该保证合同的末端的债务人处签名、按手印。德化县信用联社审核通过后于2017年7月6日向林春送发放上述贷记卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称“瓷都卡”；卡号为：62×××00；授信额度50000元；账单日每月11日，卡片有效期至2020年7月止；2017年7月22日，林春送开始使用该卡片透支，利息交纳至2020年6月10日止，尚欠本金49985.95元及自2020年6月11日起至还款日止的利息未能偿还。另查明，林春送与赖清烟于2001年3月5日办理结婚登记手续。本院认为，林春送向德化县信用联社申请办理信用卡，双方签署《福万通普惠金融贷记卡申请表》（背面含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》），系德化县信用联社与林春送双方之间的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效。德化县信用联社向林春送发放信用卡并提供相应的服务，双方之间成立了信用卡合同关系。林春送在使用该信用卡过程中没有按约定偿还本金并缴纳利息已构成违约，应承担还款责任和相应的违约责任。现德化县信用联社要求林春送偿还信用卡欠款本金49985.95元及自2020年6月11日起至还款日止的利息及相应的违约金，符合双方约定，应予支持，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，其利息及违约金之总额不得超过年利率24%。赖清烟与林春送系夫妻关系，赖清烟分别在林春送申请办理的《福万通普惠金融卡申请表》和《普惠金融·瓷都卡补充协议》的申请人配偶姓名签章一栏和持卡人配偶一栏签名。根据《民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”的规定，本案债务应由赖清烟共同偿还。因此，原告请求林春送、赖清烟共同偿还本案信用卡欠款本金49985.95元及自2020年6月11日起至还款日止的利息及相应的违约金，符合双方约定，应予支持。陈金再为林春送申请办理和使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任担保，并签订《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，双方的保证合同合法有效。故原告请求陈金再承担连带清偿责任的诉讼请求，符合双方约定，予以支持。林春送、赖清烟、陈金再经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。综上所述，德化县信用联社的诉讼请求成立，给予支持。本院依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百八十二条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，判决如下：一、林春送、赖清烟应于本判决生效之日起十日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡欠款本金49985.95元及利息、违约金（利息、违约金的计算方式：自2020年6月11日起至还款日止按合同约定计算，但总额不得超过年利率24%）。二、陈金再对上述债务承担连带清偿责任。陈金再承担保证责任后，有权向林春送、赖清烟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1216元，减半收取608元，由林春送、赖清烟、陈金再负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行生效裁判文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  陈千钟二〇二一年四月十九日书记员  周彩霞附：主要法律法规及执行提示：1、《中华人民共和国民法典》第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百八十二条：履行不符合约定的，应当按照当事人的约定承担违约责任。对违约责任没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，受损害方根据标的的性质以及损失的大小，可以合理选择请求对方承担修理、重作、更换、退货、减少价款或者报酬等违约责任。第六百七十四条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条：保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条：保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条第一款：夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条：发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。3、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》二、2、严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。德化县人民法院官方微信、微博二维码←官方微信官方微博→←官方微信官方微博→