广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1881民初804号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司，所在地：英德市××××××××××。法定代表人：吴某1。委托代理人：曾佑普，该公司员工。委托代理人：邱德辉，该公司员工。被告：李伯玉，男，汉族，1963年3月27日出生，住英德市×××××，现住英德市英城xxx，身份证号码：440××××××××××××956。被告：关少霞，女，汉族，1964年7月2日出生，住英德市×××××，现住英德市xxxx，身份证号码：440××××××××××××927。被告：英德市仁兴房地产开发有限责任公司，地址：英德市×××××。法定代表人：敬某1。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉被告李伯玉、关少霞、英德市仁兴房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东英德农村商业银行股份有限公司的委托代理人曾佑普、邱德辉，被告李伯玉到庭参加诉讼，被告关少霞、英德市仁兴房地产开发有限责任公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉请：1、判令被告一立即向原告偿还贷款本金94326.99元，利息、罚息1613.22元（暂计至2020年10月12日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至贷款本息还清为止），合计95940.21元；2、判令被告三对被告一的上述债务承担连带清偿责任；3、确认原告在借款本息、诉讼费用等总欠款数额范围内对被告一和被告二的抵押物享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费及相关实现债权的所有费用由被告承担。事实和理由：2009年11月26日，原告与被告签订《个人购房按揭借款合同》（合同编号：英德农信个房借字2009年第0491号），被告一向原告借款250000元，为被告一购买英德市××××××号房屋提供购房按揭，借款期限15年，至2024年11月26日止。借款年利率3.465%，如遇国家调整，则根据基准利率上下浮动，次年1月1日生效。被告一选定等额本息偿还法偿还借款本息。合同约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息或有合同约定的其他违约事由的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并要求保证人承担保证责任或提前实现抵押权。合同还约定：未按时足额偿还借款本金，贷款人有权自逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50%的利息，未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%复利。被告一和被告二是夫妻关系，双方以上述房屋作为抵押物提供抵押担保，办理了抵押备案登记。被告三为被告一的上述借款提供不可撤销的连带保证责任。签订合同后，原告按约定于2009年11月26日向被告一发放了贷款。按照《借款合同》和《借款借据》约定，被告一应于每月还款日（20日）按时归还贷款本息，但从2020年4月20日起，被告一经常出现拖欠贷款本息现象，没有履行其应尽的合同义务，经原告多次催收，暂计至2020年10月12日仍结欠原告借款本金94326.99元，利息1613.22元。原告广东英德农村商业银行股份有限公司为证明其主张，向本院提交了以下证据：证据1：身份证、户口簿及婚姻证明的复印件、营业执照复印件、企业机读档案登记资料，证明被告一、二、三的主体适格，被告一和被告二是夫妻关系；证据2：《个人购房按揭借款合同》，证明原告与被告一之间存在合法有效的借款合同关系，被告一和被告二以按揭房产作抵押担保，被告三为被告一的借款提供不可撤销的连带责任保证担保；证据3：抵押清单、房地产他项权证、抵押备案证明，证明被告一和被告二的按揭房产抵押担保已办理抵押登记，原告对抵押财产有优先受偿权；证据4：按揭借款借据，证明原告已向被告一发放了借款；证据5：逾期贷款催收通知书，证明原告已上门催收过；证据6：账户贷款明细，证明被告一违约及其拖欠原告本息情况。被告李伯玉承认原告起诉的事实，但因经济困难，希望原告能分期偿还该笔借款。被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司辩称，根据《中华人民共和国担保法》第28条：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任”规定，本案被告李伯玉、关少霞提供了房屋用于抵押担保本案贷款，并办理了抵押他项权证，根据上述法律规定，答辩人仅应对本案物的担保清偿后剩余的债权承担保证责任，该抵押物足以清偿本案剩余贷款本息。不足部分，再由答辩人承担保证责任。被告关少霞未答辩。被告李伯玉、关少霞、英德市仁兴房地产开发有限责任公司未提交抗辩证据。本院经审理认定事实如下：2009年11月26日，被告李伯玉作为借款人与英德市××信用合作联社签订《个人购房按揭借款合同》（编号：英德农信个房借字20xx年第xxxx号），约定：李伯玉向原告借款250000元用于购买英德市××××××房屋。借款期限15年，自2009年11月26日至2024年11月26日止。借款利率采用浮动利率：在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮30%，执行月利率3.465‰,如遇国家调整，则根据基准利率基础上下浮动。借款本息偿还方式为等额本息偿还法。按月结息，每月20日为结息日。借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在基准利率基础上加收50%。借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司作为保证人在上述合同上盖章确认，约定：提供不可撤销的连带担保责任，保证范围是本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和未实现债权及担保权利而发生的一切费用，包括诉讼费、律师费等。其中第十四条第3点约定，当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。保证期间为每期还款日起二年。被告李伯玉与关少霞系夫妻关系。双方作为抵押人在上述合同上签名确认，同意将坐落在英德市×××××××××××××××××屋抵押给原告，抵押范围是本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和未实现债权及担保权利而发生的一切费用，包括诉讼费、律师费等。第十五条（三）第3点，约定本抵押不受贷款人拥有借款人及抵押人以外其他第三人担保的影响，即无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。后双方于2011年1月29日为上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为：粤房地他项权证英德字第010xxxxx号。签订合同当日，英德市××信用合作联社依约向被告李伯玉发放250000元贷款。后被告在2020年4月20日未按合同还款计划偿还借款，截至2020年10月12日仍欠本金94326.99元，利息、罚息、复利1613.22元。另查明，英德市××信用合作联社是于2009年6月2日依法成立的内资企业法人，后因企业改制为其他股份有限公司（非上市）类型，于2019年8月6日变更名称为广东英德农村商业银行股份有限公司。上述事实，有原告向本院提交的证据以及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告李伯玉、关少霞、英德市仁兴房地产开发有限责任公司签订的《个人购房按揭借款合同》系各方平等协商一致的意思表示，内容未违反法律、行政法规禁止性规定，均有效。原告已按约履行了发放贷款的义务。被告李伯玉未按合同约定履行偿还贷款义务，其行为已构成违约，根据合同约定，原告可宣布本合同未到期的贷款立即到期。因此，原告请求被告李伯玉偿还贷款本金94326.99元及截至2020年10月12日利息、罚息、复利1613.22元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。抵押物已办理了抵押登记，抵押权已生效，被告应就其抵押的坐落于英德市×××××××××××××××××屋[他项权证号：粤房地他项权证英德字第010xxxxx号]，向原告承担抵押担保责任，原告请求在该抵押权担保范围内享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司作为保证人在合同上签名确认，约定承担连带保证责任及担保范围，原告请求被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司在上述合同被告李伯玉承担的债务范围内承担连带保证责任，有合同依据，本院予以支持。现原告与被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司争议的问题是：本案物的担保与人的担保实现债权的先后顺序。本案合同关于人的担保第十四条第3点，约定无论债权人有无其他形式的担保，保证人承担的保证责任不分先后顺序，在物的担保第十五条（三）第3点，约定无论债权人有无其他形式的担保，抵押物承担的担保责任不分先后顺序。由此可见，双方在合同中对物的担保和人的担保实现债权的顺序是没有具体明确的，属于约定不明确情形。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，原告应当先就本案抵押物的担保实现债权，不足清偿的，再由被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司在担保范围内对不足部分承担连带保证责任。被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司抗辩理由有法律依据，本院予以采纳。被告关少霞、英德市仁兴房地产开发有限责任公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告李伯玉于本判决生效之日起五日内向原告广东英德农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金94326.99元及利息、罚息、复利1613.22元，合计95940.21元[之后利息、罚息、复利从2020年10月13日起按双方签订的《个人购房按揭借款合同》约定计算至付清欠款止]。二、原告广东英德农村商业银行股份有限公司对被告李伯玉、关少霞名下的坐落于英德市×××××××××××××××××屋[他项权证号：粤房地他项权证英德字第010xxxxx号]，拍卖、变卖后在本判项一确定的债务范围内享有优先受偿权。三、上述仍不足以清偿债务时，被告英德市仁兴房地产开发有限责任公司对不足部分的债务在本判项一确定的债务范围内承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1099.26元，由被告李伯玉、关少霞、英德市仁兴房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄永生二〇二一年四月二十一日书记员  巫敏智附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。