广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2020)粤0881民初742号原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司。住所地：海南省海口市美兰区国兴大道5号海南大厦农信楼812室。统一社会信用代码：91460000MA5RCKJNXN。法定代表人：刘楠，该司董事长。委托代理人：王李连，该司员工。委托代理人：李振江，该司员工。被告：梁启湘，男，1993年9月8日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市。被告：庞清志，女，1996年12月17日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市，现住廉江市。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司诉被告梁启湘、庞清志小额借款合同纠纷一案，本院2021年1月27日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2021年3月16日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人王李连到庭参加诉讼，被告梁启湘、庞清志经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告梁启湘立即偿还原告贷款本金人民币7452.67元，利息804.82元，本息合计8257.49元（利息暂计算至2020年11月20日止，期后利息按照合同约定的年利率15.4%计至清偿之日止）；2.判令被告庞清志对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费等原告为实现债权实际发生的一切合理费用。事实和理由：被告梁启湘因家庭备用金的需要，于2018年05月23日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，合同编号：51010120180523002（以下简称“合同”）。合同约定：贷款金额为人民币10000元，贷款期限为12个月（自2018年05月23日至2019年05月23日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告庞清志作为担保人，同意为被告梁启湘的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告梁启湘发放了贷款10000元整。贷款发放后被告梁启湘未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款己于2019年5月23日到期，截止2020年11月20日，被告梁启湘共归还贷款本金2547.33元，归还利息3630.67元，合计偿还本息6178元。被告梁启湘从2019年5月23日开始拖欠本金，截止到2020年11月20日，拖欠本金7452.67元，己连续拖欠19期；从2020年2月21日开始拖欠利息，截止到2020年11月20日，拖欠利息804.82元，累计拖欠9期，拖欠本息合计8257.49元。经被告多次催收，被告梁启湘仍未归还拖欠的贷款本息，被告庞清志也未履行连带清偿责任。被告梁启湘、庞清志没有答辩。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.被告梁启湘、庞清志的户口、身份证、婚姻证明复印件，用以证明被告梁启湘、庞清志户口身份信息，两被告是夫妻关系。2.《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》、合同面签照，用以证明原告与被告梁启湘有借贷关系，被告庞清志愿意承担连带担保责任。3.提款申请书，证明原告已于2018年5月23日履行放款义务。4、交易明细表，证明被告梁启湘拖欠贷款本息且未按合同约定归还贷款本息。被告梁启湘、庞清志未提交证据。经开庭质证，被告梁启湘、庞清志不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，并作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院查明以下事实：被告梁启湘因家庭备用金的需要，于2018年05月23日与原告签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，合同编号：51010120180523002。合同约定：贷款金额为人民币10000元，贷款期限为12个月（自2018年05月23日至2019年05月23日），还款方式为按月结息，到期还本；借款人按贷款年利率21.6%向贷款人支付贷款利息，贷款年利率包含基本利率和诚信保证金率（诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，作为借款人向放款机构承诺正常履约的保证金）。借款人在贷款发放后的存续期间内按规定履行债权债务的，借款结清后，放款机构一次性返还借款人在贷款存续期间按时缴纳的所有诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月的基本利率为贷款年利率，诚信保证金率为零，其他按月正常还息的月份基本年利率为18.0%，诚信保证金年利率为3.6%；借款人连续2次或累计3次拖欠利息或者本金逾期的，整个贷款期间的基本利率为贷款年利率21.6%，诚信保证金率为0%；若贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对该笔贷款按本合同约定的贷款年利率21.6%计算利息。被告庞清志作为担保人，同意为被告梁启湘的债务提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年，最高额担保的范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。合同签订当天，原告即向被告梁启湘发放了贷款10000元整。贷款发放后被告梁启湘未按合同约定履行还款义务，且本笔贷款己于2019年5月23日到期，截止2020年11月20日，被告梁启湘共归还贷款本金2547.33元，归还利息3630.67元，合计偿还本息6178元。被告梁启湘从2019年5月23日开始拖欠本金，截止到2020年11月20日，拖欠本金7452.67元，己连续拖欠19期；从2020年2月21日开始拖欠利息，截止到2020年11月20日，拖欠利息804.82元，累计拖欠9期，拖欠本息合计8257.49元。被告庞清志也未履行连带清偿责任。原告在庭审中自认起诉后即2021年1月27日后被告已偿还1000元。本院认为，原告与两被告是在平等自愿、诚实信用的原则基础上签订了《农信互联网小额贷款股份有限公司“农信普惠卡”登记表（合同书）》，该合同合法有效，应予保护。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，因原被告的小额贷款纠纷发生于2019年，故适用当时的法律、司法解释的规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告已按约定向被告梁启湘放贷款10000元，被告梁启湘也应按约定定期结息，到期还本。但是被告梁启湘在贷款到期后未结清贷款本息，已构成根本违约。原告在庭审中自认起诉后被告已偿还1000元，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》(二)第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，被告偿还的1000元先扣减尚拖欠的利息，再扣减本金，故截至2020年11月20日，被告梁启湘尚拖欠本金7257.49元，利息0元。根据合同约定，贷款到期后，借款人未按本合同约定归还贷款本息，故原告请求从2020年11月21日起至贷款付清之日止按照年利率15.4%计算利息依法有理，本院予以支持。被告庞清志自愿为被告梁启湘的债务提供连带责任保证。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。故原告请求被告庞清志对被告梁启湘的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告梁启湘、庞清志经本院合法传唤不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》(二)第二十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告梁启湘于本判决发生法律效力之日起十日内向原告信禾互联网小额贷款股份有限公司偿还贷款本金7257.49元及支付以本金7257.49元为基数自2020年11月21日起至贷款付清之日止按照年利率15.4%计算的利息。二、被告庞清志对被告梁启湘的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告梁启湘、庞清志共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 韦丽珍二〇二一年四月六日法官助理 尤丽红书 记 员 庞雪霞附相关法律法规及司法解释：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》(二)第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。