福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终1189号上诉人(原审原告)：中国银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区文献西路1069号,统一社会信用代码91350300855340473X。负责人:郑晓舟，行长。委托诉讼代理人:戴华萍，福建品义律师事务所执业律师。委托诉讼代理人:郭丽丽，福建品义律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：卢飞东，男，1975年11月2日出生，汉族，住福建省莆田市城厢区。上诉人中国银行股份有限公司莆田分行(以下简称中行莆田分行)因与被上诉人卢飞东信用卡纠纷一案，不服福建省莆田市城厢区人民法院（2020）闽0302民初5851号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年3月22日立案后，依法组成合议庭,因双方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。中行莆田分行上诉请求：1、依法撤销原审判决第一项，依法改判卢飞东向上诉人偿还信用卡透支本金65751.63元，截止2020年8月7日止的利息17652.37元，还款违约金16141.12元，分期付款手续费533.2元，及以透支本金65751.63元为基数自2020年8月8日起至还清之日止按照合约约定计算的透支利息、还款违约金。2、判令卢飞东承担本案的案件受理费。事实与理由：原判决在判项中认定“利息、违约金、分期付款手续费计算至2020年8月19日止的金额不超过年利率24%”，自2020年8月20日起至清偿之日止的利息、还款违约金、分期手续费不超过按全国银行间同业拆借中心于2020年10月公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额，没有法律依据，违背法律规定。卢飞东与中国银行股份有限公司莆田分行签订的《长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，未违背法律规定，合法有效。利息、违约金系卢飞东违约后应承担的违约责任，卢飞东应依照领用合约的约定支付利息、违约金。综上，本案的利息、违约金应按照双方签署的长城环球通白金信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计算，原判决将认定“利息、违约金、分期付款手续费计算至2020年8月19日止的金额不超过年利率24%”，自2020年8月20日起至清偿之日止的利息、还款违约金、分期手续费不超过按全国银行间同业拆借中心于2020年10月公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额没有法律依据，属适用法律错误，应予纠正。卢飞东未作答辩。中行莆田分行向一审法院起诉请求：一、卢飞东偿还中行莆田分行信用卡透支本金计人民币65751.63元，截止2020年8月7日止的利息17652.37元，还款违约金16141.12元，分期付款手续费533.2元，及以透支本金65751.63元为基数自2020年8月8日起至欠款还清之日止按照合约约定基数的透支利息、还款违约金；（上述本金及相关费用合计为100078.32元）；二、卢飞东支付中行莆田分行因本案支出的律师代理费人民币2000元；三、卢飞东承担本案的案件受理费、公告费、保全费。一审法院查明，2009年9月7日，卢飞东向中行莆田分行申领长城环球通白金信用卡，填写《信用卡申请表》，签署《信用卡领用合约》，约定：除本合约另有规定，甲方（卢飞东）非现金交易从交易记账日至乙方（中行莆田分行）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。甲方在到期还款期日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算。甲方在到期还款日之前未能偿还最低还款额，甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金最低人民币10元或1美元）。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款……甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。后中行莆田分行向卢飞东发放卡号为6259××××9467的信用卡使用。截至2020年8月7日，卢飞东共透支本金人民币65751.63元及利息17652.37元、还款违约金16141.12元、分期手续费533.2元。另查明，中行莆田分行因本案花费律师费2000元。一审法院认为，中行莆田分行与卢飞东签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》意思表示真实、内容合法有效。双方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。卢飞东未按合同约定履行还款责任，其对尚欠的欠款本金、利息、还款违约金、分期手续费等承担偿还责任(上述利息、违约金、分期手续费计算至2020年8月19日止的金额不超过年利率24%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息合计不超过按全国银行间同业拆借中心于2020年10月公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额)。中行莆田分行请求支付律师费2000元，符合合同约定，法院依法予以支持。卢飞东经法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决一、卢飞东应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司莆田分行信用卡欠款本金人民币65751.63元及相应的利息、还款违约金、分期手续费(截至2020年8月7日，利息为人民币17652.37元、还款违约金为人民币16141.12元、分期手续费为人民币533.2元，自2020年8月8日起至清偿之日止的利息、还款违约金、分期手续费按合同约定计算。上述利息、违约金、分期手续费计算至2020年8月19日止的金额不超过年利率24%，自2020年8月20日起至还清之日止的利息合计不超过按全国银行间同业拆借中心于2020年10月公布的贷款市场报价利率的四倍计算的金额)；二、卢飞东应于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司莆田分行律师费人民币2000元。本案案件受理费人民币2341.5元，减半收取为人民币1170.75元，由卢飞东负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新的证据。对于一审查明的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。对于中行莆田分行的上诉理由，分析如下：虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，卢飞东应支付的利息、还款违约金、分期手续费自2020年8月8日至2020年8月19日止按合同约定，且不超过年利率24%；自2020年8月20日起至还清之日止的利息按合计不超过全国银行间同业拆借中心于2020年10月20日公布的一年期利率3.85%的四倍即15.4%计算的数额。综上所述，中行莆田分行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本判决生效后，负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往一审法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。本案二审案件受理费450元，由中国银行股份有限公司莆田分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 林天明审 判 员 林容萍审 判 员 翁国山二〇二一年四月二十五日法官助理 郑丽珊书 记 员 余凰丹附：与本案相关的法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。