北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初30177号原告：北京市住房贷款担保中心，住所地北京市海淀区北四环西路56号辉煌时代大厦7-8层。法定代表人：仇金鑫，主任。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：尹梅金，女，1977年4月7日出生，汉族，户籍地上海市虹口区，公民身份号码：×××。原告北京市住房贷款担保中心（以下简称住房担保中心）与被告尹梅金追偿权纠纷一案，本院于2020年8月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告住房担保中心委托诉讼代理人张红艳到庭参加诉讼。被告尹梅金经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。住房担保中心向本院提出诉讼请求：1.尹梅金向住房担保中心偿还垫付款338246.22元并给付损失（截止至2019年6月3日的损失为12903.24元，自2019年6月4日起至实际付清之日止的损失以338246.22元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；2.尹梅金向住房担保中心给付担保费6772.92元及损失（损失以6772.92元为基数，按照每日万分之五的标准自2018年10月4日计算至实际付清之日止）；3.本案诉讼费及公告费由尹梅金承担。事实及理由：2014年10月30日，借款人何鸣向北京银行股份有限公司上海分行（以下简称北京银行上海分行）申请贷款，并出具《个人消费贷款申请书》，尹梅金以何鸣配偶身份签字，声明同意以其家庭财产为何鸣的贷款项下债务承担连带清偿责任。何鸣同时向北京银行和住房担保中心出具《借款人承诺书》，承诺一旦逾期还款超过30日的，其清楚并同意自逾期30日时，由住房担保中心开始为其提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。何鸣自愿向住房担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到住房担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿住房担保中心损失。在住房担保中心为何鸣承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，何鸣承诺在收到住房担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在住房担保中心为何鸣向北京银行偿还借款后，住房担保中心享有对何鸣的追偿权，对此何鸣放弃任何针对担保的抗辩权。何鸣同意将通讯地址上海市闸北区共和新路xxx弄x号x室作为其唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。尹梅金也在《借款人承诺书》上签字确认。2014年12月2日，何鸣与北京银行上海分行签订了《个人贷款借款合同》，《个人贷款借款合同》约定：贷款金额为人民币700000元，贷款期限为60月，自首次放款日2014年12月9日起至最终到期2019年12月9日止。另外，何鸣与北京银行上海分行在《个人贷款借款合同》项下特别约定中对向住房担保中心支付代偿款、担保费、赔偿损失等做出了与《借款人承诺书》内容一致的约定。何鸣在履行《个人贷款借款合同》过程中，发生了逾期还款超过30日的情形，住房担保中心与北京银行上海分行于2018年9月18日签订了《保证合同》，约定被担保债权（担保范围）为何鸣与北京银行上海分行签订的《个人贷款借款合同》项下主债权本金（最高限额为人民币700000元）以及利息、罚息，保证方式为全程保证，保证期间为《个人贷款借款合同》项下债务履行期届满之日起两年。2018年9月17日，住房担保中心向何鸣邮寄了与北京银行上海分行共同出具的《追加担保通知书》，《追加担保通知书》载明担保费金额为6772.92元。《保证合同》签订后，住房担保中心于2018年11月26日代何鸣向上海分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）158322.01元，于2019年5月14日代何鸣向北京银行上海分行偿还贷款（含本金、利息、罚息）179924.21元，并向何鸣邮寄了与北京银行上海分行共同出具的《贷款垫付/清偿通知书》。住房担保中心代何鸣偿还贷款，向北京银行上海分行承担保证责任后，何鸣至今未向住房担保中心偿还垫付款，亦未支付担保费及相应损失。此后，住房担保中心获知何鸣于2019年12月7日死亡。尹梅金作为借款人何鸣的配偶，就何鸣所负债务，已与何鸣作出共同负债的意思表示，该债务属于双方的夫妻共同债务，尹梅金负有清偿责任。故住房担保中心诉至法院。尹梅金未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据。住房担保中心围绕诉讼请求依法提交了证据。本院经审查认为住房担保中心提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：尹梅金与何鸣于2000年3月2日登记结婚。2014年10月30日，何鸣向北京银行上海分行申请贷款并出具《个人消费贷款申请书》，《个人消费贷款申请书》尾部“申请人配偶特别声明”处写明：本人同意以本人家庭财产为申请人的贷款项下债务承担连带责任。尹梅金在申请人配偶签字处进行了签字确认。2014年10月30日，何鸣、尹梅金向北京银行及住房担保中心出具《借款人承诺书》，其上载明但不限于以下内容：“二、本人承诺在贷款期间，符合公积金支取条件支取公积金时，应把公积金优先用于归还北京银行发放的借款合同项下的贷款。六、本人承诺，不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或延迟履行还款义务。一旦本人逾期还款超过30日的，本人清楚并同意自逾期30日时，由担保中心开始为本人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。本人自愿向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。七、在担保中心为本人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，本人承诺在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五赔偿损失。在担保中心为本人向北京银行偿还借款后，担保中心享有对本人的追偿权，对此本人放弃任何针对担保的抗辩权。本人同意将通讯地址：共和新路xxx弄x号x室，邮编xxx，收件人：何鸣，作为本人唯一的各类文件（包括但不限于《追加担保通知书》《贷款清偿通知书》、担保费发票、逾期催收通知书等）的送达地址，寄往以上地址的相关文件，不论是否本人签收或签收与否，都视为送达有效。以上送达地址如有变更，本人应在变更前提前30日通过当面递交或邮寄方式书面通知北京银行及担保中心相关变更事宜。”2014年12月2日，北京银行上海分行（贷款人）与何鸣（借款人）签署《个人贷款借款合同》（合同编号：xxx），其上载明但不限于以下内容：“贷款金额为柒拾万元整，贷款期限为60月，自首次放款日2014年12月9日起至最终到期日2019年12月9日止。首次实际放款日为2014年12月9日。每笔提款的合同利率为该笔提款放款日的同期基准利率上浮40%。遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率于基准利率调整日次年1月1日起调整。逾期罚息利率为合同利率50%。挪用罚息利率为合同利率100%。特别约定：3、借款人不以任何理由（包括但不限于利率调整、工作繁忙、遗忘、出差、生病等）不履行或延迟履行还款义务。一旦其逾期还款超过30日的，自逾期30日时，由担保中心开始为借款人提供担保，向北京银行承担连带保证责任，担保范围包括本金、利息、罚息。借款人应向担保中心支付担保生效当日以担保额百分之二标准计算的担保费，并自收到担保中心与北京银行共同出具的《追加担保通知书》之日起15日内付清，若未及时履行承诺，应按应交担保费的日万分之五赔偿担保中心损失。4、在担保中心为借款人承担了保证责任并向北京银行支付清偿款后，借款人应在收到担保中心与北京银行共同签发的《贷款清偿通知书》后的10日内清偿全部欠款，若未及时履行还款义务，按日万分之五向担保中心赔偿损失。”2014年12月9日，北京银行上海分行向何鸣发放贷款700000元。2018年9月18日，住房担保中心（保证人）与北京银行上海分行（债权人）签署《保证合同》，双方约定，主合同为北京银行与何鸣已经订立的编号为xxx的《个人贷款借款合同》及其有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行上海分行的全部债权，包括主债权本金柒拾万元以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、担保物保管/维护/维修的费用、实现债权和担保权益的费用及其他应付款项；主债务人为尹梅金，主合同下的债务履行期（即主合同下的贷款期限）为2014年12月9日至2019年12月9日，具体以主合同为准。保证方式为全程保证：保证期间为主合同下的债务履行期届满之日起两年，保证人提供的是独立的连带责任保证担保。因何鸣未按上述借款合同约定履行还款义务，住房担保中心于2018年9月17日按何鸣预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行上海分行共同出具的《追加担保通知书》。2018年9月18日，该邮件被签收。《追加担保通知书》载明：“何鸣不能按照借款合同的约定履行还款义务，未能按期足额还款超过30日，已严重损害了北京银行的合法权益。住房担保中心自愿为何鸣提供担保，向北京银行承担连带保证责任；何鸣应在收到《追加担保通知书》之日起15日内，交纳自担保生效当日按担保额人民币338645.86元百分之二计算的担保费，共计人民币6772.92元。若未及时支付担保费，应按应支付担保费的日万分之五赔偿损失。”后北京银行上海分行向住房担保中心发出《履行保证责任通知书》，要求住房担保中心代何鸣履行还款责任。住房担保中心收到上述通知书后依约履行了相应保证责任。2018年11月26日，北京银行上海分行向住房担保中心出具《垫付证明》，该证明载明：“我行于2014年12月9日与借款人何鸣订立了编号为：xxx的《个人贷款借款合同》，并按照借款合同发放了贷款人民币柒拾万元整，贵中心与我行签订了编号为：xxx的《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。贵中心于2018年11月26日代借款人垫付/清偿所欠借款合同下贷款本金136179.28元，利息、罚息合计：22142.73元。”2018年12月12日，住房担保中心按何鸣预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行上海分行共同出具的《贷款垫付通知书》。该邮件于2018年12月12日被签收。《贷款垫付通知书》载明：“借款人何鸣自应还款日2017年12月20日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第一次逾期超过75日，借款人的行为已经构成了违约，严重损害了北京银行的合法权益。担保中心已于2018年11月26日代借款人向北京银行垫付了贷款金额（本金、利息、罚息）合计：人民币158322.01元（注：其中本金136179.28元，利息15193.60元，罚息6949.13元）。请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失。”2019年5月14日，北京银行上海分行向住房担保中心出具《清偿证明》，该证明载明，何鸣自应还款日2019年3月6日起贷款第2次逾期超过75日，住房担保中心于2019年5月14日代何鸣清偿所欠借款合同下贷款本金173731.48元，利息、罚息合计：6192.73元。2019年5月23日，住房担保中心按何鸣预留的地址向其邮寄住房担保中心与北京银行上海分行于2019年5月14日共同出具的《贷款清偿通知书》。该邮件于2019年5月24日被签收。《贷款清偿通知书》载明：“借款人何鸣自应还款日2017年12月20日起未能按期足额偿还贷款已超过30日，第二次逾期超过75日；担保中心已于2019年5月14日代借款人向北京银行清偿了贷款金额（本金、利息、罚息）合计179924.21元（注：其中本金173731.48元，利息4576.86元，罚息1615.87元）；请借款人在收到本贷款清偿通知书10日内向担保中心清偿全部欠款，若未及时清偿，按日万分之五赔偿损失；借款人逾期未按本通知要求偿还担保中心贷款本金、利息和罚息，担保中心将通过法律途径解决。”另查，何鸣于2019年12月7日死亡。尹梅金至今未向住房担保中心偿还代偿款，亦未给付担保费及相应损失。上述事实，有住房担保中心提交的证据材料以及本院开庭笔录在案佐证。本院认为：何鸣、尹梅金出具的《个人消费贷款申请书》及《借款人承诺书》、何鸣与北京银行上海分行签订的《个人贷款借款合同》以及北京银行上海分行与住房担保中心签订的《保证合同》，反映了各方真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，均属有效。本案中，何鸣在履行借款合同期间未能按期足额向北京银行上海分行进行还款，导致住房担保中心代何鸣向北京银行上海分行偿还338246.22元。住房担保中心在承担前述保证责任后，有权向何鸣进行追偿。何鸣未能依约清偿欠款，还应按照合同约定承担相应违约责任，应向住房担保中心偿还代偿款并赔偿相应损失。涉案借款发生在何鸣、尹梅金夫妻关系存续期间，尹梅金作为何鸣的配偶，其承诺对何鸣向北京银行上海分行的借款承担连带偿还责任，并在《个人消费贷款申请书》及《借款人承诺书》中签字确认，涉案债务应为何鸣、尹梅金的夫妻共同债务。现何鸣已经去世，住房担保中心有权要求尹梅金承担还款责任并赔偿相应损失。故本院对于住房担保中心要求尹梅金偿还以上债务的诉讼请求予以支持。关于第一笔垫付款的损失，结合《借款人承诺书》第七条以及《个人贷款借款合同》特别约定第4条的约定内容，尹梅金应最晚于2018年12月22日清偿第一笔垫付款项158322.01元，否则应自2018年12月23日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。关于第二笔垫付款项的损失，尹梅金应最晚于2019年6月3日清偿第二笔垫付款项179924.21元，否则应自2019年6月4日起按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。经计算，截至2019年6月3日，尹梅金应赔偿住房担保中心垫付款项的损失为12903.24元。自2019年6月4日起，尹梅金应以338246.22元为基数按每日万分之五的标准向住房担保中心赔偿损失。本院对住房担保中心要求尹梅金偿还代偿款并给付损失的诉讼请求予以支持。关于担保费一节，按照《借款人承诺书》第六条的约定，一旦逾期还款超过30日，由住房担保中心提供担保，《追加担保通知书》亦明确载明担保生效当日担保费金额。住房担保中心要求尹梅金支付担保费6772.92元的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。结合《借款人承诺书》第六条以及《个人贷款借款合同》特别约定第3条的约定内容，尹梅金应最晚于2018年10月3日支付担保费，否则应自2018年10月4日起按日万分之五的标准赔偿住房担保中心损失。鉴于尹梅金未能依约支付上述担保费，住房担保中心要求尹梅金赔偿相应损失的诉讼请求符合双方约定，本院予以支持。尹梅金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证权利，不影响本院依据查明的案件事实依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、尹梅金于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心偿还垫付款338246.22元并给付损失（截止至2019年6月3日的损失为12903.24元，自2019年6月3日起至实际付清之日止的损失以338246.22元为基数，按照每日万分之五的标准计算）；二、尹梅金于本判决生效之日起十日内向北京市住房贷款担保中心给付担保费6772.92元及损失（损失以6772.92元为基数，按照每日万分之五的标准自2018年10月4日计算至实际付清之日止）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6669元及公告费260元（北京市住房贷款担保中心均已预交），均由尹梅金负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  李绥奇人民陪审员  周义忠二〇二一年四月三十日书 记 员  刘 鸽