福建省安溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0524民初1484号原告：中国建设银行股份有限公司安溪支行，住所地福建省安溪县凤城镇河滨南路1068号，统一社会信用代码：91350524856350729D。负责人：白卫东，任该支行行长。委托诉讼代理人：肖茂城。被告：林亚凤，女，1984年2月22日出生，汉族，住址福建省安溪县，现住福建省安溪县。原告中国建设银行股份有限公司安溪支行（以下简称：建行安溪支行）与被告林亚凤金融借款合同纠纷一案。本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告建行安溪支行的特别授权委托诉讼代理人肖茂城到庭参加诉讼，被告林亚凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行安溪支行向本院提出诉讼请求：判决1.被告林亚凤立即归还所欠贷款本金76,400元及计至2021年2月1日的利息、罚息、复利28,084.5元，并支付自2021年2月2日起按《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定计算至还清款项之日止的利息、罚息、复利；2.本案诉讼费、保全费及原告为实现债权而支出的其他费用由上述被告承担。事实与理由：2014年9月16日，被告向原告申请办理了卡号为6217××××5887的建行银行铁观音ＩＣ龙卡，2017年3月通过智慧柜员机开通了手机银行服务渠道。被告分别于2017年3月21日、4月10日、5月13日与原告签订《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》（编号：×××13，金额20100元，期限一年，年利率5.6%；编号：×××59，金额55100元，期限一年，年利率4.56%；编号：×××82，金额1200元，期限一年，年利率5.6%）及《中国建设银行借贷通服务协议》。合同签订后，原告向被告发放三笔贷款合计76400元，被告分五笔使用该贷款。根据借款合同约定，被告上述3笔贷款分别于2018年3月21日、4月10日、5月13日到期，被告从未归还贷款本金及利息（含罚息、复利）。根据《借款合同》第二条“单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时(但最迟不得超过约定的借款额度到期日)支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日”。第三条“贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%”。一般约定条款第五条“借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息”；“在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后，如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕”。一般约定条款：第八条第二款第(四)项“对于借款人未按时还清借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”的约定，被告的行为已构成违约。为此，原告提出上诉讼请求。被告林亚凤未作答辩，也未提交证据。本案争议焦点如下：原告建行安溪支行的诉讼请求是否成立。是否予以支持。原告建行安溪支行围绕诉讼请求向本院提交了如下证据：1.原告营业执照、负责人身份证、负责人身份证明及被告的身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格。2.《个人开户与客户服务申请表》及其回执、《个人银行结算账户管理协议》、《个人客户服务协议》、领卡签收单复印件，证明被告为其名下账号6217××××5887的龙卡申请开通了手机银行功能渠道，同意遵守我行《个人银行结算账户管理协议》。3.×××13号、×××59号、×××82号《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》复印件，证明被告通过手机银行渠道操作确认与原告订立《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》和《中国建设银行借贷通服务协议》，同意遵守上述协议的有关约定。4.中国建设银行个人贷款对账单及贷款账户基本信息，证明被告拖欠原告贷款本息的事实。5.建设银行员工渠道整合平台-快贷信息管理、建设银行员工渠道整合平台-贷款资金流向一览表、截屏信息，证明被告通过手机银行渠道操作，完成“快e贷”额度申请、审批、开户、借款支用的事实。本院认为，林亚凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据及书面答辩，视为自愿放弃答辩、举证的民事权利，林亚凤对建行安溪支行提供上述证据，视为自愿放弃质证的民事权利。经本院审查，建行安溪支行提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，符合证据的采信条件，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月16日，林亚凤向建行安溪支行申请办理了卡号为6217××××5887的建行银行铁观音ＩＣ龙卡，并于2017年3月通过智慧柜员机开通了手机银行服务渠道。林亚凤分别于2017年3月21日、4月10日、5月13日与建行安溪支行签订《中国建设银行“快ｅ贷”借款合同》（编号：×××13，金额20100元，期限一年，年利率5.6%；编号：×××59，金额55100元，期限一年，年利率4.56%；编号：×××82，金额1200元，期限一年，年利率5.6%）及《中国建设银行借贷通服务协议》。《借款合同》约定：第二条“单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日”。第三条“贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%”。一般约定条款第五条“借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息”；“在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕”。一般约定条款：第八条第二款第（四）项“对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”等。合同签订后，建行安溪支行向林亚凤发放三笔贷款合计76,400元，林亚凤分五笔使用该贷款。林亚凤使用的分期贷款分别于2018年3月21日、4月10日、5月13日到期。林亚凤至今未能偿还建行安溪支行贷款本金76,400元及利息（其中本金20,100元自2017年3月21日起、本金55,100元自2017年4月10日起、本金1,200元自2017年5月13日起）。建行安溪支行于2021年3月5日向本院提出诉讼。本院认为，林亚凤向建行安溪支行申请办理建行银行铁观音IC龙卡，建行安溪支行经审批后向其发放建行银行铁观音IC龙卡，双方并签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及《中国建设银行借贷通服务协议》，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效，应受法律保护，各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。林亚凤使用该建行银行铁观音IC龙卡后未能按合同约定偿还分期借款本金、利息、罚息、复利，其行为已构成违约，应承担违约的民事责任。建行安溪支行有权依约定向林亚凤进行催收，有权停止林亚凤使用该建行银行铁观音IC龙卡。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）……；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……；”的规定，林亚凤未能按照合同约定全部支付尚欠建行安溪支行借款本息，其应当继续承担偿还尚欠建行安溪支行借款本息的民事责任。建行安溪支行请求林亚凤偿还尚欠建行银行铁观音IC龙卡分期借款本金76,400元及利息、罚息、复利（其中本金20,100元自2017年3月21日起、本金55,100元自2017年4月10日起、本金1,200元自2017年5月13日起计算至借款结清之日止），理由充分，予以支持。但林亚凤支付上述分期借款的利息、罚息、复利等款项之和不得超过以借款本金76,400元为基数（其中本金20,100元自2017年3月21日起、本金55,100元自2017年4月10日起、本金1,200元自2017年5月13日起，按年利率24%计算至实际还清款项之日止的数额）。林亚凤经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担由此产生的法律后果。本院依法缺席审理与判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第九十四条第（二）项、第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、林亚凤应于本判决生效之日起十日内偿还尚欠中国建设银行股份有限公司安溪支行建行银行铁观音IC龙卡分期借款本金76,400元及利息、罚息、复利（其中本金20,100元自2017年3月21日起、本金55,100元自2017年4月10日起、本金1,200元自2017年5月13日起计算至借款结清之日止，按《中国建设银行“快e贷”借款合同》的约定及中国人民银行的有关规定计算，但林亚凤支付的上述分期借款的利息、罚息、复利等款项之和不得超过以借款本金76,400元为基数，按年利率24%计算至实际还清款项之日止的数额）；二、驳回中国建设银行股份有限公司安溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,390元，减半收取计1,195元，由林亚凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  白荣南二〇二一年四月二十三日书记员  白炜强附：本案所适用的主要法律、法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或者赔偿损失等承担违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。