福建省大田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0425民初373号原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码913504251558615936。法定代表人：钟先礼，该社理事长。委托诉讼代理人：苏标取，男，该社职员。委托诉讼代理人：陈艳艳，女，该社职员。被告：魏祥堆，男，1981年3月20日出生，汉族，住福建省大田县。被告：吴五三，男，1982年1月9日出生，汉族，住福建省大田县。原告大田县农村信用合作联社（以下简称大田农信社）与被告魏祥堆、吴五三信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月1日公开开庭进行了审理。原告大田农信社的委托诉讼代理人苏标取、陈艳艳到庭参加诉讼，被告魏祥堆、吴五三经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大田农信社向本院提出诉讼请求：1．判决魏祥堆偿还大田农信社福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠金融卡）透支款本金93675.33元，本金透支分期手续费14059.49元（从2019年9月23日计至2020年11月22日），违约金3992.51元（从2019年10月23日计至2020年11月22日），合计111727.33元，并支付2020年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金结清之日止的本金透支分期手续费及违约金（本金透支分期手续费按魏祥堆所持普惠金融卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，每期最低10元，最高500元）；2．吴五三对魏祥堆上述款项承担连带清偿责任；3．诉讼费由魏祥堆、吴五三承担。事实和理由：2016年11月14日，魏祥堆向大田农信社分支机构大田县农村信用合作联社上京信用社（以下简称上京信用社）申请办理普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融贷记卡申请表》，同意遵守《福万通普惠金融贷记卡领用合约》《福万通普惠金融贷记卡章程》等内容，并在申请表上签署了自己的名字。2016年11月25日，吴五三与上京信用社签订《最高额保证合同》，由吴五三为魏祥堆在普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证。上京信用社审批后，向魏祥堆发放了卡号为6228××××3101的普惠金融卡，该卡授信额度为20000元，月利率为9.75‰（2017年5月22日调整为9‰,2020年5月22日调整为15‰,2020年8月22日调整为9‰），有效期为3年，即2016年11月25日至2019年11月25日，还款方式为最低还款额。2016年12月6日，魏祥堆激活该卡后多次使用。2017年4月24日，魏祥堆向上京信用社申请调整普惠金融卡授信额度至100000元，调整普惠金融卡月利率为9‰，并继续由吴五三作为连带责任保证人。上京信用社于2017年5月9日将魏祥堆普惠金融卡授信额度调整为100000元，并于2017年5月22日将魏祥堆普惠金融卡月利率调整为9‰。截至2020年11月22日，魏祥堆尚欠普惠金融卡透支款本金93675.33元，本金透支分期手续费14059.49元（从2019年9月23日计至2020年11月22日），违约金3992.51元（从2019年10月23日计至2020年11月22日），合计111727.33元。魏祥堆、吴五三未作答辩。大田农信社围绕诉讼请求依法提交了福万通普惠金融贷记卡申请表、福万通普惠金融贷记卡领用合约、福万通普惠金融贷记卡章程、普惠金融卡补充协议、最高额保证合同、首次授信审批表、贷记卡台账、授信额度调整审批表、账户维护历史查询、利率代码表、卡片激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号）等证据。魏祥堆、吴五三经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃举证、质证权利。本院经审查认为，大田农信社提交的上述证据具有证据的真实性、合法性和关联性特征，可以作为认定本案事实的依据，本院予以采信并在卷佐证。根据到庭当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月14日，魏祥堆向上京信用社申请办理普惠金融卡，魏祥堆在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照大田农信社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元；普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。2016年11月25日，债权人上京信用社与持卡人魏祥堆签订《普惠金融卡补充协议》，双方约定：上京信用社向魏祥堆发放卡号6228××××3101的普惠金融卡，授信额度20000元，该卡有效期为2016年11月25日起至2019年11月24日止，免收年费，普惠金融卡透支利率执行固定利率，即月利率9.75‰，并对魏祥堆法律文书的送达地址及联系电话进行了约定。2016年11月25日，上京信用社与吴五三签订《最高额保证合同》，主要约定：1．吴五三自愿为上京信用社与魏祥堆普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保债权本金最高余额为20000元，最高额担保债权的确定期间为2016年11月25日至2019年11月25日；2．保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证；3.保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。魏祥堆领取普惠金融卡后，于2016年12月6日激活并多次使用。2017年4月2日，魏祥堆以买车为由向上京信用社申请调整其所持普惠金融卡授信额度为100000元，透支利率调整为月利率9‰。2017年5月4日，上京信用社与吴五三重新签订《最高额保证合同》，主要约定：1．吴五三自愿为上京信用社与魏祥堆普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保债权本金最高余额为100000元，最高额担保债权的确定期间为2016年11月25日至2019年11月24日；2．保证范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证方式为连带责任保证；3.保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2017年5月9日，大田农信社调整魏祥堆所持普惠金融卡授信额度为100000元。2017年5月22日，大田农信社调整魏祥堆所持普惠金融卡透支利率为月利率9‰。2019年3月1日，大田农信社在大田农信社网站上发布《大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版》。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室作出《关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。2020年5月22日，大田农信社调整魏祥堆所持普惠金融卡透支利率为月利率15‰。2020年6月6日，大田农信社调整魏祥堆所持普惠金融卡授信额度为93676元。2020年8月22日，大田农信社调整魏祥堆所持普惠金融卡透支利率为月利率9‰。截至2020年11月22日，魏祥堆尚欠普惠金融卡透支款本金93675.33元，本金透支分期手续费12335.86元（从2019年9月23日计至2020年11月22日，按月利率9‰计算），违约金3968.94元（从2019年10月23日计至2020年11月22日，按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元），合计109980.13元。另查明，上京信用社系大田农信社设立的分支机构，不具有法人资格。本院认为，魏祥堆与上京信用社签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》《普惠金融卡补充协议》，吴五三与上京信用社签订的《最高额保证合同》，均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，各方当事人应依约行使权利和履行义务。魏祥堆使用普惠金融卡后未能按约还本付息，已构成违约，应依法承担偿还透支款本金、支付本金透支分期手续费及违约金的违约责任。但大田农信社调整魏祥堆所持普惠金融卡透支利率，没有事实和法律依据，应按双方约定的月利率9‰计算为宜。吴五三作为魏祥堆向上京信用社申领的普惠金融卡项下债务的连带责任保证人，亦应对上述债务承担连带清偿责任。大田农信社作为开设上京信用社的法人有权就本案债权向魏祥堆、吴五三主张权利。魏祥堆、吴五三经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，且未提出答辩或提交证据，视为放弃对大田农信社主张的抗辩权等相应的诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。综上所述，大田农信社要求魏祥堆偿还普惠金融卡透支款本金93675.33元，本金透支分期手续费12335.86元，违约金3968.94元，合计109980.13元，并支付从2020年11月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费及违约金（本金透支手续费按月利率9‰计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元），以及要求吴五三对上述款项承担连带清偿责任的诉讼请求，具有事实和法律依据，予以支持。超出部分的诉讼请求，缺乏事实与法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、魏祥堆应于本判决发生法律效力后十五日内向大田县农村信用合作联社偿还福万通普惠金融贷记卡透支款本金93675.33元，本金透支分期手续费12335.86元，违约金3968.94元，合计109980.13元，并支付从2020年11月23日起至上述福万通普惠金融贷记卡透支款本金还清之日止的本金透支分期手续费和违约金（本金透支手续费按月利率9‰计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元）；二、吴五三对上述魏祥堆应偿还的款项承担连带清偿责任。三、吴五三在承担本判决第二项连带责任后有权向魏祥堆追偿。四、驳回大田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2535元，减半收取计1267.5元，由大田县农村信用合作联社负担17.5元，由魏祥堆、吴五三负担1250元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审判员  乐庆才二〇二一年四月二十三日书记员  范书海附：一、本案适用的相关法律条文附：本案适用的相关法律条文及执行申请提示1．《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2．《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。