福建省大田县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0425民初577号原告：大田县农村信用合作联社，住所地福建省大田县均溪镇赤岩山路2号，统一社会信用代码：913504251558615936。法定代表人：钟先礼，该联社理事长。委托诉讼代理人：苏标取，男，1993年12月19日出生，汉族，该联社职员,住福建省大田县。委托诉讼代理人：郑军，男，1982年9月23日出生，汉族，该联社职员，住福建省大田县。被告：郑青养，男，1978年4月18日出生，汉族，住福建省大田县。原告大田县农村信用合作联社(以下简称大田信用联社)与被告郑青养信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，于同年4月15日公开开庭进行了审理。原告大田信用联社的委托诉讼代理人苏标取、郑军到庭参加诉讼。被告郑青养经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大田信用联社向本院提出诉讼请求：1.郑青养偿还给大田信用联社普惠卡透支款本金19997.34元、透支分期手续费2086.92元、违约金2129.57元（均计算至2020年12月22日），合计24213.83元，并支付从2020年12月23日起至上述普惠卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金（该透支分期手续费按郑青养所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元,最高500元）；2.本案受理费由郑青养承担。事实和理由：2017年5月9日，郑青养向大田县农村信用合作联社内设机构营业部（以下简称营业部）申请办理普惠金融卡，并填写了普惠金融卡申请表，同意遵守领用普惠金融卡的相关规定。营业部经审批后，向郑青养发放了卡号为6228××××6108的普惠金融卡，该卡授信额度为20000元,月利率为9‰（2020年6月22日调整为15‰,2020年9月22日调整为9‰）,有效期为三年,扣款方式为最低还款额。同年5月25日,郑青养激活该卡后多次使用。截至2020年12月22日，郑青养尚欠透支款本金19997.34元、透支分期手续费2086.92元、违约金2129.57元，合计24213.83元。郑青养未作答辩。大田信用联社围绕诉讼请求依法提交了《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》、《普惠金融卡补充协议》、《信用卡审批表》、贷记卡台账信息、账户维护历史查询单、利率代码表、卡片激活查询单、账户余额查询单、批量余额显示清单、交易明细查询单、大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018年12月版）、福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知各一份。郑青养未予质证。本院经审查认为，本案《普惠金融卡补充协议》约定，持卡人的普惠金融卡透支利率为固定利率，即月利率为9‰，大田信用联社于2020年6月22日将透支月利率上调为15‰，没有合同依据。因此，对大田信用联社提交的上述证据中涉及透支月利率调整为15‰并以此计息的证据，本院不予采信，对其余证据依法予以确认并在卷佐证。根据大田信用联社陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月9日，郑青养向营业部申请办理福万通普惠金融卡，申请额度30000元，郑青养在《福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表背面附有《福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融贷记卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照原告公布的收费标准计收利息及费用;普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息、费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等。同日，债权人营业部与持卡人郑青养签订一份《普惠金融卡补充协议》,双方约定:营业部向持卡人郑青养发放普惠金融卡,卡号为6228××××6108;授信额度为20000元;有效期限为2017年5月11日起至2020年5月11日止;免收年费；执行固定利率即月利率为9‰;普惠金融卡到期还款日为账单日次日起第25天,具体以每期账单为准;持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金,最低收取5元;持卡人郑青养确认福建省大田县为其相关法律文书送达地址。郑青养领取上述普惠金融卡后,于同年5月25日激活该卡并多次使用。尔后，郑青养未能按时偿还透支款项。截至2020年12月22日，郑青养尚欠透支款本金19997.34元、透支分期手续费1718.98元、违约金2123.57元，合计23839.89元。2019年3月1日，大田信用联社在大田农信社的网站上发布大田县农村信用合作联社金融服务价格标准（2018）12月版。2019年6月13日，福建省农村信用联合社办公室做出关于调整贷记卡违约金收取规则的通知（闽农信办〔2019〕420号），将原违约金收取规则“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元，不设上限”调整为“按每期账单最低还款额未偿还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元”，并于2019年6月15日起执行。另查明，营业部系大田信用联社设立的内设机构，不具有法人资格。本院认为，郑青养向营业部提交《福万通普惠金融卡申请表》，并同意遵守《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》，营业部与郑青养签订的《普惠金融卡补充协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应依约全面履行自己的义务。营业部依约履行了合同规定的义务，郑青养透支后未能按约还款，其行为已构成违约，应承担偿还透支款本金、透支分期手续费及违约金的民事责任。鉴于营业部不具有法人资格，大田信用联社作为其企业法人有权就本案债权向郑青养主张权利。故大田信用联社要求郑青养偿还普惠金融卡透支款本金19997.34元、透支分期手续费1718.98元、违约金2123.57元，合计23839.89元，并支付从2020年12月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费及违约金的诉讼请求，其理由成立，予以支持，但大田信用联社主张超出部分，不予支持。郑青养经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其主动放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑青养应于本判决发生法律效力后二十日内向大田县农村信用合作联社偿还普惠金融卡透支款本金19997.34元、透支分期手续费1718.98元、违约金2123.57元，合计23839.89元；并支付从2020年12月23日起至上述普惠金融卡透支款本金还清之日止的透支分期手续费和违约金(本金透支手续费按郑青养所持普惠卡执行利率计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低10元、最高500元)；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回大田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。案件受理费405元，减半收取计202.50元，由大田县农村信用合作联社负担5元，郑青养负担197.50元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员 曾海鹰二〇二一年四月二十日法官助理 孙事勇书 记 员 詹小红附：本案适用的相关法律条文及执行申请提示1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。