湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初3751号原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段1500号北辰时代广场A1区。负责人：徐晓华，银行行长。委托诉讼代理人：龚莉，湖南广济律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢一峰，湖南广济律师事务所律师。被告：张普清，男，1979年2月15日出生，汉族，住湖南省沅江市。被告：方娇，女，1981年10月21日出生，汉族，住湖南省新化县。被告：袁雪枚，女，1956年12月15日出生，汉族，住湖南省沅江市。原告中信银行股份有限公司长沙分行（以下简称“中信银行长沙分行”）与被告张普清、方娇、袁雪枚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人邢一峰，被告张普清、方娇、袁雪枚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1．立即解除原告与被告张普清、方娇签订的《中信银行个人消费借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2．被告张普清、方娇偿还原告借款本息合计75756.53元（其中未到期借款本金39384.70元、逾期本金33684.47元、逾期利息1894.38元、罚息792.98元；利息及罚息暂计至2021年1月4日止，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至清偿日止）；3．被告张普清、方娇承担原告为实现上述债权所支出的本案律师费人民币5000元；4．原告对被告袁雪枚提供的长沙县××镇××路晶华美地Ｈ栋305房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5．被告张普清、方娇、袁雪枚承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2016年6月22日，原告（贷款人）与被告张普清（借款人）、方娇（共同借款人）签订《中信银行个人消费借款合同》，约定：原告向被告张普清、方娇发放贷款人民币30万元，贷款期限60个月；借款人应按合同的约定按时足额偿还贷款本金、利息和相关费用；借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即为违约，原告有权按中国人民银行的规定或合同约定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用。2016年6月，原告与被告袁雪枚签订《抵押合同》，合同约定，以被告袁雪枚名下的位于长沙县××镇××路晶华美地Ｈ栋305房产为原告因向被告张普清、方娇提供本合同项下个人按揭贷款而产生的债权提供抵押担保，且已办理抵押登记；《抵押合同》项下抵押担保的范围包括主合同（《中信银行个人消费借款合同》）项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。上述合同签订后，原告依约于2016年7月6日向被告张普清、方娇指定账号划款人民币30万元；但被告张普清、方娇未按合同约定按时偿付借款本息，截至2021年1月4日，欠原告借款本息合计人民币75756.53元（其中未到期借款本金39384.70元、逾期本金33684.47元、逾期利息1894.38元、罚息792.98元）。原告特起诉至本院。被告张普清、方娇、袁雪枚共同辩称：1.2016年5月26日，被告张普清应原告要求在原告处办理银行账户以备贷款发放，但办理的该银行账户实际只收到了15万元，而非30万元；2．对于收到的15万元贷款，被告张普清一直都有按期足额偿还；3.2016年6月22日，原告与三被告签订了涉案合同，但对于四十多页的涉案合同中的《支付申请书/委托书》，原告并未对三被告作出任何提醒与说明，此前原告也一直未将任何贷款资料给予三被告，而《支付申请书/委托书》却恰恰更换了此前原告与三被告约定的放款方式，《支付申请书/委托书》实非三被告的真实意思表示；4．《支付申请书/委托书》直接导致了贷款中间人周全扣押了剩余的15万元贷款，贷款中间人周全系实际债务人，三被告为受害者；5．原告对于贷款中间人周全的欺诈行为全部知情，被告张普清、方娇还配合原告的贷款经办人一起向周全催过款，原告应起诉实际债务人周全；6．被告张普清已于原告起诉期间按期偿还了拖欠款项；7．原告提交的欠款明细中的6万元债务系周全所欠，应由周全偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2016年6月22日，原告中信银行长沙分行（贷款人）与被告张普清（借款人）、方娇（共同借款人）签订了《中信银行个人消费借款合同》，约定：借款人向贷款人借款30万元用于装修；借款期限为自2016年7月6日起至2021年7月6日止；贷款利率为年利率，以贷款实际提款日的定价基础利率上浮30%，即合同的贷款利率为6.175%；贷款利率采用浮动利率确定利率调整方式，自实际提款日起，首次利率调整日确定为次年1月1日，并从利率调整日后每壹年调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整当月没有首次利率调整日对应日的，则调整当月最后一日为利率调整日；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成借款人违约，贷款人有权按中国人民银行的规定或合同约定计收罚息和复利，要求借款人支付违约金并承担损害赔偿责任，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，行使根据法律法规等规定可获得的任何其他权利和救济措施。同时，原告中信银行长沙分行与被告张普清、方娇还签订了上述合同的附件《支付申请书/委托书》，约定将30万元贷款发放给被告张普清、方娇指定的贷款支付委托交易对象周全。同日，原告中信银行长沙分行（抵押权人）与被告袁雪枚（抵押人）签订了《抵押合同》，约定：抵押人所担保的主合同（《中信银行个人消费借款合同》）债权本金金额为30万元；本合同项下抵押担保的范围包括主合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。抵押物为位于长沙市长沙县××镇××路晶华美地Ｈ栋305房（权证号：长房权证星沙街道办事处字第7××8号），抵押人、抵押权人双方为该抵押物依法办理了抵押登记。上述合同签订后，原告中信银行长沙分行按合同约定向被告张普清、方娇指定的贷款支付委托交易对象周全发放了30万元贷款，被告张普清、方娇在借款后未按合同约定按时还款，截至2021年1月4日，被告张普清、方娇共拖欠原告借款本息合计75756.53元（其中未到期借款本金39384.70元、逾期本金33684.47元、逾期利息1894.38元、罚息792.98元）。因被告张普清、方娇逾期还款，原告中信银行长沙分行为实现债权，与湖南广济律师事务所签订了《案件委托代理合同》，委托律师处理涉案事宜。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告张普清、方娇签订的《中信银行个人消费借款合同》以及原告与被告袁雪枚签订的《抵押合同》的内容均不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。上述合同签订后，原告已按合同约定将贷款发放给被告张普清、方娇指定的贷款支付委托交易对象即案外人周全，履行了合同义务。被告张普清、方娇未按合同约定按时足额还款，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，故本院对原告主张《中信银行个人消费借款合同》项下未到期的贷款本金提前到期以及要求被告将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告的诉讼请求予以支持。因原、被告在合同中并未就被告违约时是否解除合同进行约定，本案解除合同的条件不成就，故本院对原告要求解除合同的诉讼请求不予支持。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣。至于被告张普清、方娇否认收到30万元贷款，称只收到15万元贷款，剩余15万元被案外人周全截留，剩余未偿还贷款应由案外人周全偿还的答辩意见。因《支付申请书/委托书》系被告张普清、方娇亲笔签名确认，原告按被告张普清、方娇签名确认的《支付申请书/委托书》将30万元贷款发放给案外人周全，符合合同约定及法律规定。被告张普清、方娇与案外人周全之间的纠纷并不影响本案借款合同的效力。故本院对被告张普清、方娇的该答辩意见不予采信。因被告张普清、方娇违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系被告张普清、方娇违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，故对于原告要求被告张普清、方娇向原告支付实现债权的律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持。涉案抵押物已办理抵押权登记，原告与被告袁雪枚之间的抵押关系成立，原告主张对抵押物行使抵押权并在本案确定的债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告张普清、方娇签订的《中信银行个人消费借款合同》项下未到期的贷款本金提前到期；二、被告张普清、方娇在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还未到期借款本金39384.70元、逾期本金33684.47元、逾期利息1894.38元、罚息792.98元，本息合计75756.53元（利息暂计算至2021年1月4日，此后比照双方约定计算，合计以不超过年利率24%为限）；三、被告张普清、方娇在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用5000元；四、若被告张普清、方娇未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对被告袁雪枚提供抵押的位于长沙市长沙县××镇××路晶华美地Ｈ栋305房（权证号：长房权证星沙街道办事处字第7××8号）优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1820元，因适用简易程序减半收取910元，由被告张普清、方娇、袁雪枚共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李漫二〇二一年四月二十一日代理书记员  吴丹附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。