呼和浩特市赛罕区人民法院   民事判决书   （2021）内0105民初2089号   原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。   法定代表人：黄志刚，公司董事长。   委托诉讼代理人：郭宏志，内蒙古硕达律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张琳纳，内蒙古硕达律师事务所律师。   被告：鲍荣兰，女，蒙古族，住内蒙古自治区呼和浩特市。   被告：王俊宝，男，住内蒙古自治区呼和浩特市新城区。   中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉鲍荣兰、王俊宝金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人郭宏志、张琳纳与被告鲍荣兰、王俊宝到庭参加诉讼。本院现已审理终结。   中银公司向本院提出诉讼请求如下：一、请求判令被告向原告偿还贷款本金余额151076.48元；二、请求判令被告向原告支付利息与滞纳费（以剩余贷款本金151076.48元为基数，每年利息与滞纳费相加不超过贷款本金年利率24%为限，自2020年2月1日起至本息全部付清之日），截至2021年4月13日应付利息与滞纳费共计39568.94元；三、请求判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费4622元；四、请求判令原告对被告提供的抵押物（位于内蒙古自治区呼和浩特市××区**）行使优先权，抵押物经拍卖、变卖或折价后，所得价款优先清偿上述一、二、三项债务；五、本案诉讼费、保全费、保险费等为实现债权相关费用由被告承担。   事实与理由：2019年9月10日，原告与被告签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（以下简称《合约》）。该合约约定：原告向被告提供借款167000元，借款期限为60个月;贷款固定年化利率为16.5%，贷款执行固定年利率，在贷款期内不进行调整；还款方式包括月结还款和提前预约还款两种；如被告未按期归还贷款本息，原告对其有权分别或同时采取提高的贷款利率、宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期、要求其提前结清贷款等救济措施，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。为担保上述合约的履行，被告与原告签订《【新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告自愿将其所有的位于内蒙古自治区呼和浩特市××区西户房屋抵押给原告。抵押物已办理抵押登记，原告已依法取得房屋他项权证。上述合同签订后，原告已依约向被告发放了全部贷款，但被告违反合约约定，未向原告按期归还贷款本息。经原告多次催收，被告仍未向原告还本付息。   综上，为了维护原告的合法权益，原告依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》等相关法律规定，特向法院提起诉讼，望法院查明案件事实后依法判决，支持原告的全部诉讼请求。   鲍荣兰、王俊宝辩称：借款事实存在，欠款属实。欠款发生以后，家里出现经济困难，暂时无力一次性偿还。当时约定的借款利率较高，请求法院依法予以调整降低处理，并希望可以与原告协商分期还款,同时希望减免部分利息、罚息、滞纳费。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   2019年9月10日，中银公司（甲方、贷款人）与鲍荣兰（乙方、借款人）、王俊宝（丙方、共同借款人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》。该合约约定：贷款人向借款人提供贷款人民币167000元；借款期限60月，预计从2019年9月10日至2024年9月10日止，如实际放款日与本合约同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定利率，在贷款期内不进行调整；消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等；贷款执行固定年化利率为16.5%；乙方月结还款方式为等额本息方式，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同借款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款，若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款后费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务承担共同还款责任；借款人未按期足额归还贷款本息的，则贷款人有权宣布借款人在贷款人的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费）等；乙方逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿；乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用，贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际偿清之日止等内容（详见合约）。   另《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》载明：逾期滞纳费的收费执行标准为，逾期贷款余额（元）0-10000，每日滞纳费5元，逾期贷款余额（元）10000-20000，每日滞纳费10元，逾期贷款余额（元）20000-30000，每日滞纳费15元，逾期贷款余额（元）30000-40000，每日滞纳费20元，逾期贷款余额（元）40000-50000，每日滞纳费25元，逾期贷款余额（元）50000-60000，每日滞纳费30元，逾期贷款余额（元）60000-70000，每日滞纳费35元，逾期贷款余额（元）70000-80000，每日滞纳费40元，逾期贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元，逾期贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。   2019年9月10日，中银公司（甲方、抵押权人）与鲍荣兰（乙方、抵押人）签订《房屋抵押担保合同》。该抵押担保合同约定：鲍荣兰以其位于新城区海××区西户的住宅（房权证号为呼房权证新城区字第XXXX号）提供抵押担保，抵押金额为167000元；抵押担保范围包括主合同一和主合同二项下的消费贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押物的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权等内容（详见合同）。中银公司与鲍荣兰办理了房屋抵押登记。不动产登记证明号为蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0032409号，证明权利或事项为抵押权，被担保主债权数额为16.7万元。   2019年9月23日，中银公司向鲍荣兰发放贷款167000元。合约履行过程中，鲍荣兰、王俊宝未按时足额偿还贷款本息。截止至2021年1月6日，鲍荣兰、王俊宝尚欠借款本金154076.48元、利息与滞纳费29875.3元未付；截止至2021年4月13日，鲍荣兰、王俊宝尚欠借款本金151076.48元、利息与滞纳费39568.94元未付。   本院认为，中银公司与鲍荣兰、王俊宝签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》与鲍荣兰签订的《房屋抵押担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力强制性规定，合法有效，本院予以确认。中银公司依约发放了该笔贷款，完全履行了合同付款义务。鲍荣兰、王俊宝未按合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，理应承担相应违约责任。现中银公司有权依约宣布合同提前到期，并要求鲍荣兰、王俊宝偿还尚欠的借款本金、利息及滞纳费。因合同约定的利息及滞纳费总和较高，中银公司主动调整降低以年利率24%为标准主张权利，符合相关法律与规定，本院依法应当予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”。本案被告鲍荣兰、王俊宝亦提出约定的利息、罚息及滞纳费过高，请求调整降低的抗辩，符合上述意见规定，本院予以降低调整（以总计不超过年利率24%为限）。中银公司主张对被告抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合合同有效约定，本院予以支持。中银公司请求判令鲍荣兰、王俊宝承担律师费4662元的诉讼请求，因中银公司未提供该律师费已经实际发生的相关票据予以佐证，存在不确定性，本案不予支持。若有新的证据，可另行主张权利。中银公司请求判令鲍荣兰、王俊宝承担诉讼费、保全费及保险费的诉讼请求，因中银公司未提供除诉讼费之外产生的保全费、保险费的相关证据，本案仅支持偿付已经发生诉讼费的请求。   综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告鲍荣兰、王俊宝于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款本金151076.48元；   二、被告鲍荣兰、王俊宝于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2021年4月13日的利息、滞纳费39568.94元；之后的利息及滞纳费以未付借款本金为基数，按照年利率24%计算偿付至实际欠款本息全部偿清之日止；   三、原告中银消费金融有限公司在上述债权范围内对被告鲍荣兰所抵押的的位于新城区××区西户房屋[不动产登记证明号：蒙（2019）呼和浩特市不动产证明第0032409号]折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；   四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2103元（原告已预交），由被告鲍荣兰、王俊宝负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。   审判员 尚陆林      二〇二一年四月二十日   书记员 马 晶