福建省连江县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0122民初399号原告：连江县农村信用合作联社，住所地：福建省连江县凤城镇丹凤东路30号。法定代表人：陈豪，理事长。委托诉讼代理人：林启闻，女。委托诉讼代理人：朱玉昌，男。被告：魏蕊，女，1972年4月1日出生，汉族，住福建省连江县。被告：魏芸，女，1964年11月19日出生，汉族，住福建省连江县。被告：魏芬，女，1968年5月6日出生，汉族，住福建省连江县。原告连江县农村信用合作联社（以下简称连江农信社）与被告魏蕊、魏芸、魏芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连江农信社的委托诉讼代理人朱玉昌、林启闻到庭参加诉讼，被告魏蕊、魏芸、魏芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。连江农信社向本院提出诉讼请求：1.魏蕊立即归还连江农信社福万通普惠金融卡本金107023.13元及其息金、违约金（时间自2017年8月16日起至款项还清之日止，暂计至2020年8月3日为82115.25元，利率调整为年利率24%计算）；2.魏芸、魏芬对上述债务承担连带保证责任；3.诉讼费由魏蕊、魏芸、魏芬负担。事实和理由：魏蕊因经营食杂店缺乏资金，于2014年3月10日向连江农信社凤城信用社申请借款，经连江农信社审核批准后，给予授信额度100000元。2014年3月18日，连江农信社与魏蕊、魏芬签订《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》，约定借款期限自2014年3月至2017年3月，由魏芬担保。2014年12月21日，魏蕊又因经营需要申请追加额度至150000元。连江农信社与魏蕊、魏芸、魏芬签订《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定借款期限由2014年3月至2017年3月，由魏芸、魏芬担保。连江农信社于2014年2月24日向魏蕊发放卡片，魏蕊随后激活并使用该卡。连江农信社合计向魏蕊发放贷款150000元，魏蕊归还款本金7476.87元及至2017年8月15日止的利息；2017年8月16日起至今又归还本金35500元；现魏蕊尚欠连江农信社普惠金融卡本金107023.13元以及项下的息金未还。保证人魏芸、魏芬拒不履行担保责任。连江农信社曾向魏芬、魏芸、魏蕊催讨欠款，但未果。综上所述，案涉合同系当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规禁止性规定，对当事人具有法律约束力，依法应予保护，当事人应按合同约定全面履行各自义务。合同签订后，连江农信社依约发放普惠金融卡，魏蕊使用该卡透支消费但未按约还款，已构成违约，应承担还本付息的违约责任。魏芸、魏芬自愿为魏蕊偿还借款本息及违约责任提供连带责任保证，故应承担连带清偿责任。现连江农信社要求魏蕊偿还尚欠借款本金107023.13元以及息金、违约金82115.25元，利率调整为按年利率24%计算，理由充分，依法应予支持。魏蕊、魏芸、魏芬未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月10日，魏蕊向连江农信社申请办理福万通贷记卡，并向连江农信社递交了《福万通贷记卡申请表》，申请表附载《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福建农村信用社农商银行福万通贷记卡章程》，约定：福万通贷记卡免息还款期最长为56天，魏蕊在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息；魏蕊选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五；魏蕊支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息；上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利；魏蕊未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用连江农信社批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。2014年3月18日，连江农信社(债权人)与魏蕊（债务人）、魏芬（保证人）签订一份《福万通贷记卡（个人卡）保证担保合同》（合同编号：2014普035号），约定：魏芬自愿为魏蕊自依主合同[即指《福建省农村信用社（农合行、农商行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》]申领贷记卡（即指福万通贷记卡）之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用贷记卡所实际形成债务提供担保，透支日利率为0.375‰，年费为200元/年。在本合同约定的期间和最高余额内，魏蕊因使用贷记卡所实际形成的债务无需逐笔办理担保手续；保证担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。本合同保证方式为连带责任保证担保；保证期间自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。同日，连江县农信社作为发卡机构与魏蕊作为持卡人签订《福万通贷记专项卡补充协议》，约定：《福万通贷记专项卡补充协议》作为主合同的补充合约，主合同与本合约规定相冲突的以本合约的规定为准。魏蕊应按规定向连江农信社缴纳年费200元/年。专项卡不享受免息期，透支手续费按日计收，日手续费费率按0.375‰执行，透支手续费=透支本金×卡片核定透支费率×透支天数。2014年12月29日，连江农信社(发卡机构、债权人)与魏蕊（持卡人、债务人）、魏芸、魏芬（保证人）签订一份《福万通普惠金融卡保证借款合同》，约定：发卡机构同意向持卡人发放福万通普惠金融卡，视同持卡人向发卡机构借款；普惠金融卡授信额度为150000元；持卡人持普惠金融卡消费透支均不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.375‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，透支利息=透支本金×透支利率×透支天数；普惠金融卡年费标准为200元/年，年费逐年收取，中途退卡，不退还年费；普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡。保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；在本合同约定的期间和最高余额内，持卡人因使用普惠金融卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；不论持卡人将普惠金融卡用于任何消费透支，保证人均愿对本合同项下的全部债务承担连带责任保证；本合同项下任一债务履行期限届满，发卡机构未受清偿或持卡人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上，发卡机构有权要求保证人履行保证责任，保证人支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，发卡机构可以选择将该款项用于归还本金、利息或者费用等。本合同自双方签字或盖章之日起生效。2014年3月24日，连江农信社向魏蕊发放卡号为6228××××9108的福万通普惠金融卡；2014年4月10日，魏蕊激活并开始使用该卡预借现金。诉讼过程中，经确认，魏蕊2014年12月29日之前使用该卡预借现金所欠款项均已还清，2014年12月29日起使用该卡预借现金尚欠借款本金107023.13元、利息和违约金82115.25元以及2020年8月4日起至款项还清之日止的利息、违约金未还。连江农信社于2017年、2018年、2019年、2020年分别向魏蕊、魏芬、魏芸催讨借款，但未果。另查明，2016年11月10日，连江农信社在其官方网站发布《福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，对部分贷记卡服务项目进行调整：一、取消《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，自2017年1月1日起执行。二、调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中的“滞纳金”为“违约金”，调整“透支利率”档次，自2017年1月1日起执行。本院认为，连江农信社与魏蕊、魏芸、魏芬之间成立的保证借款合同，没有违反法律法规的禁止性规定，依法应予保护。连江农信社依约向魏蕊发放福万通普惠金融卡后，魏蕊使用该卡预借现金，但未依约履行还本付息义务，已构成违约，故应依约承担违约责任。对连江农信社请求魏蕊归还尚欠借款本金107023.13元及未超过合理范围的利息、违约金，依法可予支持。魏芸、魏芬自愿为魏蕊自2014年12月29日起使用案涉普惠金融卡产生的债务提供连带责任保证，故应依法承担连带清偿责任。魏芸、魏芬承担保证责任后，有权向魏蕊追偿。诉讼中，魏蕊、魏芸、魏芬经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法予以缺席判决。综上所述，依照2009年《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、1999年《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、2000年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下：一、魏蕊在本判决生效之日起十日内归还连江县农村信用合作联社借款本金107023.13元及利息、违约金82115.25元，并继续支付自2020年8月4日起至款项还清之日止的利息、违约金（按双方合同约定计算，以此计算的利息、违约金合计不得超过年利率24%）。二、魏芸、魏芬对本判决第一项债务承担连带清偿责任；魏芸、魏芬承担保证责任后，有权向魏蕊追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4082元，减半收取2041元，由魏蕊、魏芸、魏芬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 员 董福仙二〇二一年四月二日法官助理 林 伟书 记 员 李 丽附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示一、2009年《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、1999年《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。