贵州省贵阳市乌当区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0112民初1495号 原告：贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段55号黔城碧水人家A幢一楼2、3号、二楼1-3号，统一社会信用代码91520100065751198M。 法定代表人：李松，该银行董事长。 委托诉讼代理人：杨宇，该银行员工，特别授权代理。 委托诉讼代理人：刘元薪，该银行员工，特别授权代理。 被告：韦家元，男，1975年2月10日出生，布依族，住贵州省贵阳市乌当区。 被告：黄美，女，1989年3月13日出生，汉族，住贵州省贵阳市乌当区。 原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民银行）与被告韦家元、黄美金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富民银行的委托诉讼代理人杨宇到庭参加诉讼，被告韦家元、黄美经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告富民银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告韦家元偿还原告富民银行借款本金100000元及其利罚复息2321.50元，共计102321.50元（该金额暂计算至2021年2月3日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；2．判令被告黄美（借款人配偶）对上述债务承担共同还款责任；3．案件受理费、财产保全申请费、公告费由被告承担。事实与理由：2018年8月14日，原告与被告韦家元签订了一份合同号为6681120180002814《个人循环借款合同》。合同约定借款额度为100000元，借款额度使用的期限自2018年8月14日起至2021年8月13日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何一时点上的借款余额不得超过该借款额度，具体每笔借款金额、期限、用途和利率由网上银行产生的电子数据及凭证另行约定。还款方式为到期还本，按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，违约后未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，被告韦家元与黄美于2012年2月21日已登记结婚，且被告黄美还向该笔借款签订了《共同还款承诺书》，为其提供共同还款责任，故被告黄美对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，被告韦家元于2018年8月15日（账户62×××71）提取借款100000元整，选定借款期限自2018年8月15日至2021年8月13日止，但被告韦家元借款后于2020年12月17日开始未按时归还借款本息，被告黄美未履行共同还款责任，依照双方签订的《个人循环借款合同》第六条：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的违约情形或风险事件时，贷款人有权按规定计收罚息和复利、停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。现被告已构成违约，原告为维护自身合法权益，现诉请法院依法判决。 被告韦家元、黄美经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年8月14日，贷款人富民银行东风支行与借款人韦家元签订了《个人循环借款合同》（合同编号为6681120180002814），合同约定，富民银行东风支行为韦家元提供借款额度100000元，韦家元使用该借款额度的期限为2018年8月14日至2021年8月13日，合同项下单笔借款利率根据借款发放之日中国人民银行同期同档次基准贷款利率上浮107.16%确定，若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，当笔借款所约定利率不变，借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整而做相应调整，调整方式为“按年调整”。还款方式为按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。合同还约定，韦家元存在未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息、因经营不善而停产歇业等情形，富民银行有权按规定计收罚息和复利，停止发放贷款，宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求韦家元立即偿还全部贷款及相应利息，同时，借款人未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。 另查明，2018年8月14日，黄美向富民银行东风支行出具了《共同还款承诺书》，承诺对韦家元与富民银行东风支行于2018年8月14日签订的编号为6681120180002814《个人循环借款合同》项下（贷款额度100000元，借款期限36个月）全部债务（包括贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。同时查明，韦家元与黄美系夫妻关系，2018年8月14日，二人向富民银行东风支行出具了签名盖印的《债务催收及诉讼（仲裁）文书送达地址确认书》，确认二人送达地址为“下坝镇谷定村峨坡9号”，同时一并确认了联系电话。 还查明，贷款手续完善后，韦家元于2018年8月15日通过手机银行自行提取了贷款50000元，同月17日自行提取贷款10000元，同月21日自行提取40000元，并自行确定三笔借款到期日期均为2021年8月13日；根据贷款提取时中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率及《个人循环借款合同》中关于贷款利率的约定，富民银行东风支行与韦家元执行的贷款月利率为8.199999‰。履行借款合同过程中，韦家元并未按借款合同约定的期限按时向富民银行东风支行支付100000元借款的利息，2020年11月21日，该支行从韦家元还贷账户扣划了利息420元，之后，韦家元未再向富民银行东风支付利息。截至2021年2月3日，除借款本金100000元未偿还之外，韦家元尚欠富民银行东风支行利息2293.30元、复利28.20元，且黄美也未履行共同还款义务。 本院认为，富民银行东风支行是富民银行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，富民银行东风支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位富民银行承担；基于民法的权利义务对等原则，富民银行承担了其分支机构东风支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有东风支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，富民银行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。 本案中，富民银行与韦家元签订的《个人循环借款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。富民银行已依约向韦家元发放了贷款100000元，韦家元理应根据双方约定按月向富民银行支付借款利息，但其在履行借款合同过程中，从2020年11月22日起至今未再履行支付利息的义务，虽然借款期限尚未届满，但韦家元逾期支付利息的行为已经构成违约，并因此导致富民银行依据《个人循环借款合同》中关于违约责任的约定宣布未到期的贷款提前到期。因关于贷款提前到期的约定是富民银行与韦家元之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故富民银行提前收回贷款的条件已经成就，应视为借款期限届满。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行要求韦家元提前偿还借款本金100000元有法律依据和合同依据，本院予以支持。 对于富民银行主张的利息、复利、罚息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定及《个人循环借款合同》的约定，富民银行有权主张韦家元支付应付而未付的利息及因此产生的复利及罚息。因韦家元的违约行为导致富民银行依据双方约定提前收回未到期的贷款，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，韦家元除了要支付借期内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及罚息，故富民银行诉请韦家元支付利息、复利、罚息于法有据,本院予以支持。本案中，根据原、被告约定，罚息月利率为12.30‰[即8.199999‰×（1+50%），四舍五入]，该计算标准未超过前述规定，本院予以采纳。因庭审中已查明截至2021年2月3日，韦家元除了借款本金未偿还给富民银行之外，尚有已产生的利息2293.30元、复利28.20元未支付给富民银行，故富民银行诉请韦家元支付截至2021年2月3日的利息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由富民银行提前收回，视为富民银行提出诉讼请求的2021年2月3日借款期限已届满，故2021年2月4日起的罚息、复利应分别以借款本金100000元、借期内欠息2293.30元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率12.30‰为标准计算至本金100000元、借期内欠息2293.30元分别清偿完毕之日止。 关于黄美如何承担责任的问题。韦家元与黄美系夫妻关系，黄美向富民银行出具了《共同还款承诺书》，承诺对韦家元的前述债务承担共同还款责任，该承诺书系其自愿出具，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定及黄美向富民银行出具的承诺书，韦家元所欠富民银行的前述借款本息为其与黄美的夫妻共同债务，故黄美在本案中应与韦家元一并承担共同还款责任。 对于富民银行主张的案件受理费、财产保全费、公告费由韦家元、黄美负担的诉请，因本案中除案件受理费之外，财产保全费、公告费并未实际产生，本院对此不予支持。 被告韦家元、黄美经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下： 一、被告韦家元、黄美于本判决生效之日起七日内偿还原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币100000元，并支付利息、罚息、复利（截至2021年2月3日的借期内欠息为2293.30元、复利为28.20元；其后的罚息以借款本金100000元为计算基数并以月利率12.30‰为标准计算至本金100000元清偿完毕之日止，复利以借期内欠息2293.30元为计算基数并以月利率12.30‰为标准计算至借期内欠息2293.30元清偿完毕之日止）； 二、驳回原告贵阳乌当富民村镇银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1173元，由被告韦家元、黄美负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审 判 员 梁国辉 二〇二一年四月三十日 法官助理 毛宇迪 书 记 员 王礼斌