广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初4333号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：苏钦梅，女，1974年5月27日出生，汉族，身份证住址广东省电白县。被告：童首君，男，1974年2月6日出生，汉族，身份证住址广东省电白县。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告苏钦梅、童首君金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告苏钦梅拖欠贷款本息未按时归还，被告童首君与被告苏钦梅系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告苏钦梅清偿尚欠(含已到期及未到期)借款本金119381.06元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（月利率为1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2020年12月2日所欠利息13837.04元、罚息5495.74元、复利1002.55元】；2.被告童首君对被告苏钦梅的上述债务承担连带责任。被告苏钦梅、童首君经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：苏钦梅。签约情况：2014年8月5日，苏钦梅向广发银行中山分行填写并递交《生意人卡（生意红）申请表》（附个人信用贷款条款）（编号：138149002744），同意接受个人信用贷款条款。此后，广发银行中山分行向苏钦梅发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，苏钦梅签名确认。贷款额度：43万元，额度有效期从2014年10月27日起至2019年10月27日。贷款用途：生产经营。约定还款方式：等额本息，每月27日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.5%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约责任的约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期。欠款情况：苏钦梅借款后未按时足额还款，广发银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布部分未到期的贷款提前到期。经广发银行中山分行计算，暂计至2021年3月2日，欠款情况如下（单位为元）。序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利起：2017年7月25日止：2020年7月25日1758.41251.4515.86起：2017年7月27日止：2020年7月27日1037.5715.56147.0311.63起：2017年8月4日止：2020年8月4日4293.87395.1597.296.43起：2017年8月18日止：2020年8月18日4770.75455.8641.66106.5起：2017年8月23日止：2020年8月23日2385.54230.92316.9553.11起：2017年8月25日止：2020年8月25日9064.59882.021198.42201.55起：2017年8月27日止：2020年8月27日2862.42279.25376.5263.46起：2017年8月28日止：2020年8月28日2385.54251.67288.4247.03起：2017年8月28日止：2020年8月28日2385.54251.67288.4247.03起：2017年9月4日止：2020年9月4日8119.09868.86965.61160.48起：2017年9月4日止：2020年9月4日2706.46289.63321.8553.5起：2017年9月26日止：2020年9月26日6765.86761.54755.95132.34起：2017年9月27日止：2020年9月27日2706.46304.63301.4752.84起：2017年9月27日止：2020年9月27日2706.46304.63301.4752.84起：2017年10月4日止：2020年10月4日10276.651194.751094.23199.57起：2017年10月12日止：2020年10月12日3022.64355.5316.5558.62起：2017年10月23日止：2020年10月23日5440.67650.01556.58105.19起：2017年10月30日止：2020年10月30日5440.67656.45548.2104.97起：2017年11月28日止：2021年11月28日3334.15426.47303.7663.68起：2017年12月27日止：2021年12月27日3641.05493.18295.5769.01起：2018年1月2日止：2021年2月2日4337.57611.93319.9881.8起：2018年1月27日止：2021年1月27日3943.42535.88317.9483.2起：2018年2月28日止：2021年2月28日4665.27704.3282.5587.42起：2018年3月2日止：2021年3月2日9069.411422.94477.76169.37起：2018年5月4日止：2021年5月4日6130.51013.33254.45113.89起：2018年5月30日止：2021年5月30日6130.51013.33254.45113.89合计119381.0614369.3511774.442345.21另查：苏钦梅、童首君为夫妻关系，双方于1997年7月1日登记结婚。另外，童首君作为借款人苏钦梅的配偶在案涉贷款申请表上签名。又查：案涉贷款用于经营中山市坦洲镇祥德百货批发部，该批发部为个体工商户，经营者是苏钦梅。本院认为，苏钦梅与广发银行中山分行签订的借款合同是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。苏钦梅向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行有权对未到期的该部分贷款宣布贷款提前到期，贷款到期之日为苏钦梅收到本案应诉材料之日。到期后，广发银行中山分行诉请苏钦梅清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月2日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。对于已自然到期的贷款，借款利息应计算至贷款到期之日止，广发银行要求计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，广发银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉贷款发生在苏钦梅与童首君夫妻关系存续期间，借款用于经营中山市坦洲镇祥德百货批发部，故该债务属于夫妻共同债务，童首君应承担连带清偿责任。苏钦梅、童首君经本院合法传唤没有到庭应诉，视为放弃相应的诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告苏钦梅于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金119381.06元及利息、罚息、复利【截至2021年3月2日欠利息14369.35元、罚息11774.44元、复利2345.21元；从2021年3月3日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率（月利率1.5%上浮30%）计算。广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利总和不应超过以实欠本金为基数按年利率24%计收的金额】。二、被告童首君对被告苏钦梅的本案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3094元，减半收取计1547元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告苏钦梅、童首君负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年四月二十三日书记员  徐淑榆书记员  孙紫霞