贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔2301民初2048号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**。 法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：于德水，贵州天生律师事务所律师，特别授权代理。 被告：黄燕，女，1969年3月15日生，布依族，贵州省贞丰县人，住贵州省兴义市。 被告：贵州雷宇非融资性担保有限公司，，住所地兴义市瑞金路黔西南州烟草公司门面）。 法定代表人：王玉，系公司执行董事兼总经理。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称“兴义农商行”）与黄燕、贵州雷宇非融资性担保有限公司（以下简称“雷宇担保公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月11日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人于德水，被告黄燕、雷宇担保公司的法定代表人王玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法确认兴义农商行与被告黄燕于2015年3月18日签订的编号：兴农商银（2015）年个贷字033号《个人借款合同》合法有效；并依法判令被告黄燕偿还兴义农商行借款本金人民币406069.61元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息[截至2020年3月3日所欠利息（含罚息）295029.87元、复息102188.31元，本息暂803287.79元]；2、请求依法确认兴农商银（2015）年个保贷字033号《保证合同》合法有效，并依法判令被告贵州雷宇非融资性担保有限公司对第一项债务承担连带偿还责任；三、本案全部诉讼费用由被告共同承担。事实及理由：2015年3月18日，兴义农商行与被告黃燕签订《个人借款合同》（编号：兴农商银（2015）年个贷字033号），合同约定借款人向贷款人借款50万元作为流动资金，借款期限12个月从2015年3月18日至2016年3月17日；合同执行固定利率，即月利率9.5667‰，贷款逾期的，执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%，贷款按季结息、到期还本，计息日为每季末月的第20日。并约定，借款到期前贷款人有权对借款人未按时还清的利息按照本合同约定贷款利率和计息方式计收复利，借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；贷款支付方式为受托支付，由贷款人根据借款人的提款申请和贷款支付授权委托书，将贷款资金支付给借款人指定账户。合同还对违约责任等其他事项进行了约定。 为确保黄燕和原告签订的《个人借款合同》的履行、保障原告债权的实现，被告贵州雷宇非融资性担保有限公司（原名称：贵州省雷宇担保有限公司）与兴义农商行签订《保证合同》（编号：兴农商银（2015）年个保贷字033号），自愿为被告黄燕与兴义农商行依主合同所形成的的债务提供连带保证责任，保证范围为债权本金50万元及利息（包括复利和罚息）等。 《个人借款合同》签订后，兴义农商行根据被告黄燕授权委托于2015年3月19日向其指定的贵州省八环实业有限公司账户转账50万元，至此兴义农商行全部放款义务履行完毕。但被告黄燕并未按借款合同约定履行还本付息义务；截至2020年3月3日共拖欠兴义农商行本金406069.61元、利息（含罚息）295029.87元、复息102188.31元，以上合计803287.79元。 综上，兴义农商行与被告黄燕签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，并未违反法律法规的强制性行规定，合法有效。兴义农商行依照约定履行了全部放款义务，被告黄燕应当按照合同约定履行还本付息义务。被告黄燕拒不按期履行还本付息义务的行为，已构成严重违约，兴义农商行有权要求其立即清偿借款本息及相关费用；同时，被告贵州雷宇非融资性担保有限公司作为保证人应对担保债务承担连带偿还责任。 因此，为维护兴义农商行合法权益，特诉至人民法院，请求依法支持兴义农商行的诉讼请求。 黄燕辩称：向兴义农商行借款属实，借款是请贵州雷宇非融资性担保有限公司担保，是黄燕先交了10万元保证金给贵州雷宇非融资性担保有限公司，又交了两万多手续费给贵州雷宇非融资性担保有限公司，黄燕交了保证金及手续费给贵州雷宇非融资性担保有限公司后兴义农商行才发放的贷款，该笔借款期限届满后黄燕偿还了兴义农商行借款本金50000元，因黄燕工程上的原因才导致未偿还兴义农商行借款。 雷宇担保公司辩称：雷宇担保公司为黄燕担保本案借款是属实，黄燕给付的保证金或手续费因时间太长，记不清了，以证据为准，该笔借款是2015年借的，借款期限是到2016年，担保期限是一年，现在已过担保期间，雷宇担保公司不再承担担保责任，由银行自行承担责任。 兴义农商行围绕诉讼请求依法向本院提交了以下证据：即贵州兴义农村商业银行股份有限公司营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份；被告黄燕身份证、贵州雷宇非融资性担保有限公司、法定代表人身份证复印件各一份，编号兴农商银(2015)年个贷字033号《个人借款合同》复印件一份，兴农商银(2015)年个保贷字033号《保证合同》，提款申请书、借款支付授权委托书、借款借据、电汇凭证复印件各一份，兴义农商银行借款还本付息通知书、催收通知书各一份，黄燕50万元贷款本息清单。以上证据经本院审查证据来源合法、客观、与本案具有关联性，本院依法予以认定，作为本案的定案依据。 本院经审理认定事实如下：2015年3月18日，兴义农商行与被告黃燕签订“个人借款合同”（编号：兴农商银（2015）年个贷字033号）一份，合同约定黃燕向兴义农商行借款50万元作为经营流动资金，借款期限12个月，从2015年3月18日至2016年3月17日；合同执行固定利率，即月利率9.5667‰，贷款逾期的，执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。贷款按季结息、到期还本，结息日为每季末月的20日。贷款人受托支付方式，借款人的借款由借款人不可撤销地授权或委托贷款人在本合同担保生效后，由贷款人将贷款资金根据借款人委托将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。本合同项下借款的担保方式为保证担保。黄燕在该合同的借款人处签字捺印，兴义农商行在贷款人处盖章确认。被告贵州雷宇非融资性担保有限公司（曾用名：贵州省雷宇担保有限公司）与兴义农商行签订一份“保证合同”（编号：兴农商银（2015）年个保贷字033号），自愿为被告黄燕与兴义农商行依主合同所形成的债务提供连带保证责任，保证范围为债权本金50万元及利息（包括复利和罚息）等，保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。后贵州省雷宇担保有限公司在该合同的甲方处盖章确认，兴义农商行在乙方处盖章确认。 2015年3月18日，黄燕向兴义农商行出具一份“贷款支付授权委托书”，合同约定：甲乙双方已于2015年3月18日签订“个人借款合同”，授权乙方以甲方的名义将贷款资金50万元支付给符合合同约定用途的交易对手，具体收款的交易对手、支付金额、账户名称、账号、开户行等，以甲方向乙方提交的提款申请为准。乙方有权监督贷款的使用。黄燕在甲方处签字捺印，兴义农商行在乙方处盖章确认。 2015年3月18日，黄燕向兴义农商行提交一份提款申请书受托支付，载明：该笔提款的用款期限自2015年3月18日起至2015年3月25日止，请贵行及时将贷款资金划入申请人在你行开立的资金管理账户中，同时委托贵行在提款用款期限内，按照下表指定内容将资金划入收款人账户。收款人全称贵州省八环实业有限公司，并写明收款账号等，款金额50万元。黄燕在申请人处签名捺印。 2015年3月19日，兴义农商行通过黄燕的银行账户将50万元汇入贵州省八环实业有限公司的账户。 2017年11月8日，兴义农商银行向黄燕发出一份“贷款还本付息通知书”，载明：您于2015年3月19日在我行借款500000元，用于经营流动资金，到期日期2016年3月17日，还款方式按季结息一次还本，按照合同约定，截止2017年10月该笔贷款已结欠本金406069.61元，利息142914.94元，按当前欠款计算至2017年11月8日应付利息147904.31元。黄燕在借款人处签名捺印。 2018年3月5日，兴义农商行向黄燕发出一份“催收通知书”，载明：黄燕您于2015年3月19日在我行借款伍拾万元，用于：生产经营，借款利率9.5667‰，借款期限20150319-20160317，按照合同约定，于2016年3月17日应还贷款伍拾万元正，现欠贷款本金406069.61元，截至2018年3月10日，该笔贷款欠利息175062元。黄燕在借款人处签字捺印。 另查明，2015年3月21日黄燕向兴义农商行支付利息318.89元，2015年6月21日向兴义农商行支付利息14668.94元，2015年9月21日向兴义农商行支付利息6537.25元，2015年9月24日向兴义农商行支付利息8139.48元，2015年12月21日向兴义农商行支付利息3188.90元，2015年12月31日向兴义农商行支付利息11356.70元，2016年3月17日向兴义农商行偿还借款本金41000元，同日支付利息1137.48元，2016年3月17日向兴义农商行支付利息13539.27元，2016年9月21日向兴义农商行支付利息229.12元，2016年11月19日向兴义农商行偿还借款本金52.66元，2016年12月21日向兴义农商行支付借款本金0.13元，2017年2月9日偿还借款本金95.1元，2017年10月31日偿还借款本金52782.5元。 庭后兴义农商行向本院提交的黄燕50万元贷款本息清单载明：截止至2020年3月3日黄燕尚欠兴义农商行的借款本金为406069.61元，借期内利息491.88元，罚息295825.36元，复利99961.99元。在该表中载明借期内按照月利率9.5667‰计算利息和复息，借期外按照月利率14.3501‰计算罚息和复息。 本院认为：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定：民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应当适用当时的法律、司法解释的规定。 依法成立的合同，受法律保护。2015年3月18日，兴义农商行与被告黃燕签订的“个人借款合同”，以及贵州雷宇非融资性担保有限公司（曾用名：贵州省雷宇担保有限公司）与兴义农商行签订的“保证合同”系合同双方当事人的真实意思表示，其约定的内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该两份合同依法成立并生效。生效的合同对双方当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定忠实全面地履行各自的义务。兴义农商行作为贷款人已按合同约定向黄燕指定的账户足额发放了贷款500000元，黄燕作为借款人则应按照约定履行还本付息的义务，其未按约定全面真实的履行偿还借款本息义务的行为已构成违约，依法应承担偿还其借款本金及利息的违约责任。经本院按照双方合同约定及黄燕的还款情况、兴义农商行扣划的情况进行核算，截至2020年3月3日黄燕尚欠兴义农商行的借款本金406069.61元，正常借期内利息491.88元，本院依法予以确认。对于黄燕辩称其向雷宇担保公司支付保证金及手续费的问题，不宜在本案中进行处理，黄燕可另案主张权利。 关于本案有关罚息、复利的主张是否得到支持的问题。兴义农商行与黄燕签订的借款合同中对于罚息和复利均有明确约定，借款逾期的，罚息利率为在本合同载明的利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。如果甲方不能按时付息，则自次日起计收复利。此系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，黄燕未按合同约定的期限归还借款及利息，应按照合同约定计算罚息、复利，故本院对兴义农商行请求黄燕按合同约定支付罚息、复利的主张予以支持；对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。本案中，双方约定的贷款月利率为9.5667‰，罚息利率在贷款利率的基础上上浮50%，应为月利率14.35005‰，兴义农商行主张借期内按照月利率9.5667‰计算利息和复息，借期外按照月利率14.3501‰计算罚息和复息。经本院核算，兴义农商行主张截止至2020年3月3日的罚息为295825.36元、复利99961.99元，罚息复利共计395787.35元，未违反法律规定，本院予以确认。故，本案借款从2020年3月4日起至借款清偿完毕之日止的利息（含罚息、复利），应以黄燕尚欠的借款本金406069.61元和正常利息491.88元之和即406561.49元为基数按月利率14.3501‰计算支付。 对于雷宇担保公司在本案中是否应承担保证责任的问题，雷宇担保公司对黄燕的本案借款进行担保，并与兴义农商行签订了一份“保证合同”，在合同中双方约定:保证方式为连带责任保证，保证期限为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。贷款到期乙方同意债权展期的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。在本案中黄燕与兴义农商签订的借款合同中约定还款期限为12个月，即从2015年3月18日至2016年3月17日。本案的保证期间为2016年3月17日至2018年3月17日。兴义农商行于2020年3月10日向本院起诉主张权利，因此，兴义农商行并未在合同约定的保证期间内要求保证人雷宇担保公司承担保证责任，故雷宇担保公司的保证责任免除。并且兴义农商行并未向本院提交证据证明本案存在展期的情况，因此对于雷宇担保公司辩称本案担保期限已过，雷宇担保公司不再承担担保责任的辩解本院予以采纳。对于兴义农商行要求雷宇担保公司承担连带担保责任的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、依法确认贵州兴义农村商业银行股份有限公司与黄燕于2015年3月18日签订的编号为兴农商银（2015）年个贷字033号“个人借款合同”合法有效； 二、限黄燕于本判决生效之日起十五日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金406069.61元及截止至2020年3月3日的正常利息491.88元、罚息295825.36元、复利99961.99元，共计802348.84元；并以406561.49元为基数自2020年3月4日起按月利率14.3501‰计算利息至借款清偿完毕之日止； 三、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司对贵州雷宇非融资性担保有限公司的诉讼请求； 四、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11832元,由黄燕直接支付给贵州兴义农村商业银行股份有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  安明川 人民陪审员  安德翟 人民陪审员  兰中兴 二〇二一年四月二十九日 法官 助理  刘 仙 书 记 员  朱银宝