福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初750号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：长汀县汀州镇兆征路148号，统一社会信用代码：9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。委托诉讼代理人：戴小罗，1982年12月30日生，汉族，住长汀县。被告：吴太阳，男，1980年9月7日生，汉族，住长汀县。被告：马菊花，女，1981年12月29日生，汉族，住长汀县。被告：吴桂旺，男，1981年4月21日生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告吴太阳、马菊花、吴桂旺金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开．3庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人戴小罗到庭参加诉讼，被告吴太阳、马菊花、吴桂旺经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1．判令吴太阳、马菊花偿还借款本金48973.2元及利息、违约金、费用1042.61元（计算至2021年2月22日），并支付自2021年2月23日起至款清之日止按合同约定计算的利息、违约金及费用；2．判令吴桂旺对上述款项本息承担连带保证责任。事实和理由：2018年7月10日，吴太阳、马菊花向长汀信用社申请福万通普惠金融贷记卡，授信额度49000元，期限3年，并由吴桂旺作保证担保。2018年7月11日，长汀信用社与吴太阳、马菊花签订了福万通普惠金融贷记卡申请表；并与保证人吴桂旺签订了不可撤销担保函，保证人吴桂旺自愿为吴太阳的前述福万通普惠金融贷记卡提供连带责任保证。为此，长汀信用社于2018年7月11日为申请人吴太阳办理普惠金融贷记卡，卡号6228××××2107，授信额度49000元，授信期限三年（自2018年7月11日起至2021年7月10日止），按月交息，结息日为每月22日，年利率12.06%。合同约定，借款人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支本金和利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。截止2021年2月22日，吴太阳共透支普惠金融卡本金48973.2元及利息、违约金、费用1042.61元未还。长汀信用社多次催收，但吴太阳、马菊花拒不履行归还义务，保证人吴桂旺也未履行保证义务，为维护长汀信用社的合法权益，根据福万通普惠金融贷记卡领用合约第五条第3点的规定及不可撤销担保函第三条的规定，诉至法院，请求如诉判决。吴太阳未答辩，也未提交证据。马菊花未答辩，也未提交证据。吴桂旺未答辩，也未提交证据。根据庭审调查及当事人提交的证据，对本案事实作如下认定：吴太阳与马菊花于2006年9月11日登记结婚。2018年7月10日，吴太阳向长汀信用社申请福万通普惠金融贷款50,000元，马菊花作为申请吴太阳配偶在申请表上签字确认。同日，马菊花向长汀信用社出具《声明书》，称其为吴太阳配偶同意吴太阳向长汀信用社办理贷记卡，并愿意与吴太阳一起偿还贷款的本息及相关费用。同日，保证人吴桂旺向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，表示愿意为吴太阳向长汀信用社申请的福万通普惠金融贷款的本息、违约金等费用承担连带清偿责任，担保期限为贷款债务到期之次日起两年。2018年7月11日，长汀信用社同意了吴太阳的贷款申请。贷款授信额度49,000元，月利率10.05‰，期限为36个月，自2018年7月11日起至2021年7月10日止，按月缴纳利息，并约定违约后，支付最低还款额未偿还部分的5%计算的违约金，违约金最低5元。贷款后，吴太阳依约使用贷款。后，吴太阳未按照约定支付利息。至2021年4月15日止，吴太阳已支付案涉借款实际发生的利息、违约金等费用，现尚欠借款本金48,973.2元及2021年4月16日起的利息、违约金未归还。经催收未果后诉至本院。另查明，《福万通贷记卡领用合约》第五条第3项载明“普惠金融卡的所有权属于一方。发生效力情况之一的，一方无需通知甲方可停止卡片的使用，同时可自行或者授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方自信情况恶化、发生丧失火可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形；”。认定上述事实的证据有长汀信用社提交的吴太阳、马菊花、吴桂旺居民身份证复印件、《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、《长汀县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”调查审查审批表》、交易明细、吴太阳与马菊花的结婚证复印件，马菊花出具的《声明书》、吴桂旺具名的《不可撤销担保函》，微信聊天记录及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。本院认为，吴太阳向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系，且双方的借贷行为系当事人的真实意思表示，合法有效，予以确认。合同订立后，双方应依约履行各自的义务。长汀信用社向吴太阳提供贷款后，吴太阳应依约支付利息。但吴太阳在长汀信用社多次未依约缴纳利息，已违约，长汀信用社通知吴太阳归还本息视为双方解除约定，且吴太阳在长汀信用社已有到期款项在本判决作出时未清偿，长汀信用社依约通知吴太阳提前还款，并支付利息、违约金，该请求有事实和法律依据，予以支持，但利息及违约金的计算应扣除吴太阳已经支付的部分，且至款清之日止的利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍。吴太阳领用的案涉普惠金融卡已经解除，故长汀信用社要求吴太阳支付年费、实现债权等费用，无事实依据，不予支持。马菊花在贷款申请表签字确认后又向长汀信用社出具《声明书》，愿意与吴太阳承担还款责任，且案涉贷款发生在夫妻关系存续期间，依法认定案涉贷款为夫妻共同债务。因此，长汀信用社主张马菊花与吴太阳一起承担还款责任的请求，有事实和法律依据，予以支持。《福万通贷记卡领用合约》虽有约定年费，但案涉贷款经起诉后借款人不能继续使用，且长汀信用社提交的流水清单中未有年费事项，故长汀信用社要求支付年费的请求，不予支持。本院认为，吴桂旺向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为本案借款的担保人为吴太阳的借款提供承担连带责任担保，现借款合约解除，借款人未偿还，吴桂旺负有连带清偿责任，因此，长汀信用社要求吴桂旺为吴太阳的借款承担连带清偿责任的请求，有事实和法律依据，予以支持；但保证人承担保证责任后，有权向吴太阳、马菊花追偿。本院认为，吴太阳、马菊花、吴桂旺经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃本案一审期间的举证质证抗辩权利，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十六条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴太阳、马菊花应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社借款本金48,973.2元，并支付自2021年4月16日起至款清之日止按合同约定计算的利息、违约金（至款清之日止的利息、违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍）。二、吴桂旺为上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向吴太阳、马菊花追偿。三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他请求。如果吴太阳、马菊花、吴桂旺未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,024元，减半收取512元，由吴太阳、马菊花、吴桂旺共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 邱 日 鑫二〇二一年四月二十五日法官助理 陈 枫 彬书 记 员 饶长汀妹附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示一、《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。