江西省新余市渝水区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣0502民初2624号原告：中国工商银行股份有限公司新余新钢支行，住所地：江西省新余市团结西路（文化区菜场对面），统一社会信用代码：91360500859876638B。负责人：胡保荣，该行行长。委托诉讼代理人：宋晓方，江西大升律师事务所律师。被告：汪倩，女，1993年10月15日生，汉族，住江西省新余市分宜县。被告：黄斌，男，1987年9月2日生，汉族，住江西省新余市分宜县。原告中国工商银行股份有限公司新余新钢支行（下称原告）与被告汪倩（下称第一被告）、黄斌（下称第二被告）信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人宋晓方到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原、被告诉辩内容一、原告向本院提出诉讼请求：1.判令第一被告立即向原告归还信用卡透支本金58396.76元，利息89058.29元，违约金32790.5元，合计180245.55元（利息、违约金暂算至2018年11月30日，此后至实际还清时的透支利息按剩余还款额以日利率万分之五收取并计收复利，违约金每月按剩余还款额的5%收取）；2.判令原告对第一被告提供抵押的车辆（车牌号：赣Ｋ×××××）在拍卖、变卖或折价处置所得价款享有优先受偿权；3.判令第二被告对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4.判令诉讼费用由两被告承担。二、二被告均未到庭，亦未向本院提交答辩状及证据材料。本院查明的事实一、2012年8月21日，第一被告向原告申请办理了牡丹信用卡（个人卡），卡号为62×××31。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》《中国工商银行牡丹信用卡章程》中约定：1.在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项记账日起至还款日止的透支利息。2.被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。3.透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。4.被告同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及被告在原告预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知原告办理资料变更。否则，由此产生的后果和损失由原告承担。二、2012年8月23日，第一被告向原告申请办理汽车／其他大额商品分期付款业务并签署了《分期付款业务提示》，其中明确约定：分期付款最大违约次数不能超过3次（不含3次），如违约，将按剩余本金以日利率万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元），终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。原告经面见、谈话等审查后于同日与第一被告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，约定第一被告向原告透支70000元用于购车，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期24期归还（首期2932元，剩余每期2916元），以一次性的方式支付分期付款手续费5600元。其中亦对违约责任进行了约定：如在合同有效期内发生被告累计三次违约等情形，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费等全部债务直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。后，原告又与第一被告签订《信用卡分期付款抵押合同》一份，其中约定：第一被告以其所有的车牌号为赣Ｋ×××××、机动车登记证书编号为360007544762的小汽车为其与原告办理的信用卡购车专项分期付款业务形成的债权提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费等。三、2012年8月21日，第二被告签署《担保承诺函》承诺自愿为第一被告刷卡产生的牡丹卡债务提供责任保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，原告要求提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期之次日起两年。四、第一被告使用上述信用卡消费后并未严格履行还款义务，自2012年11月24日开始出现逾期，已累计超过3期未按期归还，该笔分期于2014年8月到期。截至2018年11月30日，第一被告尚欠透支本金58396.76元，利息89058.29元，违约金32790.5元，合计180245.55元。裁判理由及结果本院认为，本案属信用卡纠纷，第一被告向原告申领牡丹信用卡、第一被告与原告签订《信用卡消费分期付款业务合同》《信用卡消费分期付款抵押合同》及第二被告向原告出具《担保承诺函》的行为均系双方真实意思表示，其内容未违反法律、法规等禁止性规定，本院予以确认。第一被告使用本案所涉信用卡购买车辆、办理信用卡消费分期业务后，截至2018年11月30日，第一被告尚欠原告透支款本金58396.76元未归还的行为属违约行为，尚需按双方约定支付利息及逾期付款违约金等，经查明，截至2018年11月30日，第一被告尚欠原告透支本金58396.76元，利息89058.29元，违约金32790.5元，合计180245.55元，故原告的第一项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于原告对抵押物的诉请，本院认为，被告自愿以车牌号为赣Ｋ×××××、机动车登记证书编号为360007544762的小汽车为其与原告办理的信用卡购车专项分期付款业务形成的债权提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费等，现第一被告未按约定履行还款义务，原告有权行使抵押权，故对原告的该项诉请，予以支持。关于原告要求第二被告承担连带清偿责任的诉请，本院认为，债权人应在保证期间内及时行使保证权力，根据《中华人民共和国民法典》第六百九十三条“连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任。”，根据原告与二被告的合同约定，案涉信用卡的债务应于到期还款日到期，即2014年8月，第二被告的保证期间为主债务履行期届满之次日起两年，则其保证期间已于2016年8月到期，原告未提交证据证明其在保证期间内请求第二被告承担保证责任，第二被告的保证责任已消灭，不再承担保证责任，故原告的该项诉请，于法无据，本院不予支持。二被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，因此产生的不利后果由其自行承担。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百一十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十二条、第六百九十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪倩应于本判决生效之日起十日内清偿原告中国工商银行股份有限公司新余新钢支行透支款本金58396.76元，利息89058.29元，违约金32790.5元，合计180245.55元（利息、违约金算至2018年11月30日，此后至实际还清时的透支利息等按合同约定继续计算）。二、如被告汪倩未按上述第一项履行债务，原告中国工商银行股份有限公司新余新钢支行对车牌号为赣Ｋ×××××、机动车登记证书编号为360007544762的小汽车折价或以拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债务范围内优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司新余新钢支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1953元（已减半收取），由被告汪倩负担，限随上述判决款项一并偿付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。审判员  程萍二〇二一年四月二十日法官助理简伟兵书记员张敏蓉