福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初648号原告：武平县农村信用合作联社中山信用社，住所地：武平县中山镇新城村中山路132号，统一社会信用代码：91350824660395482M。负责人：王福兴,职务：该社主任。被告：吴梅英，女，1975年4月12日出生，汉族，农民，住武平县。被告：温荣贵，男，1968年7月2日出生，汉族，农民，住武平县。系吴梅英之夫。被告：钟锡添，男，1966年4月12日出生，汉族，公务员，住武平县。被告：林思科，男，1969年4月16日出生，汉族，农民，住武平县。被告：陈福铭，男，1980年12月15日出生，汉族，住武平县。被告：钟富荣，女，1978年7月8日出生，汉族，农民，住武平县。被告：钟才荣，女，1982年8月20日出生，汉族，农民，住武平县。被告：钟发强，男，1989年6月23日出生，汉族，农民，住武平县。原告武平县农村信用社合作联社中山信用社（以下简称武平中山信用社）与被告吴梅英、温荣贵、钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强银行卡纠纷一案，根据龙岩市中级人民法院指定管辖决定书，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月2日公开开庭进行了审理。原告武平中山信用社负责人王福兴，被告温荣贵、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强到庭参加诉讼，被告吴梅英、钟锡添经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武平中山信用社向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告吴梅英、温荣贵偿还原告截至2020年12月22日使用福万通普惠金融卡透支本金296646.24元、利息19000.20元、违约金2333.32元，合计317979.76元，并支付自2020年12月23日起至款清日止按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社农商银行普惠金融卡收费标准》计算的利息和违约金（利息以透支本金296646.24元为基数，按年利率12.6%计算；违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分的百分之五，按月计算。二、依法判令钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强对上述款项承担连带清偿责任。三、依法判令被告吴梅英、温荣贵、钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强承担案件受理费。事实与理由：2017年3月11日，被告吴梅英填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向原告申请办理额度30万元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指吴梅英）因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第3项：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。第七条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告温荣贵在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人吴梅英向贵社（部）申请办理福万通普患金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹，同时还出具《武平县农村信用合作联社福万通普惠金融卡共同偿还债务确认书》一份，确认该普惠金融卡产生的债务系本人与该申领人的共同债务。被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告吴梅英申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照被告吴梅英的申请，原告核准并向其发放了卡号为6228××××7100的普惠金融卡，卡片授信额度为30万元，年费1000元，授信期限3年，自2017年3月17日起至2020年3月16日止，预借现金／消费／转账年利率12.6%，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告吴梅英领卡后陆续透支使用，但从2020年7月22日起未按账单约定的还款日期足额还款，并在2020年3月16日普惠金额卡到期后未归还全部所欠款项，经原告催收未果，被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强也不履行连带保证责任。截至2020年12月22日，被告吴梅英余欠普惠金融卡透支本金296646.24元、利息19000.20元、违约金2333.32元，合计317979.76元。综上，被告吴梅英作为持卡人（借款人）违反合同约定，并经原告催收仍未归还逾期款项，应当依法承担相应违约责任。被告温荣贵作为吴梅英配偶，该普惠金融卡项下债务系夫妻共同债务，被告温荣贵应承担共同还款责任。被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强作为连带责任保证人，应当依法在保证期间及保证范围内对被告吴梅英在履行期限届满没有偿还的债务承担连带清偿责任。为此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。被告温荣贵辩称，被告钟锡添因需资金让答辩人妻子吴梅英到原告处申请办理信用卡，答辩人和保证人都不认识，均是被告钟锡添联系好后去担保；信用卡办出后答辩人妻子吴梅英将卡给钟锡添使用，每月利息钟锡添已付了两年半，答辩人只于2019年12月24日代付6502元利息。借款到期后，答辩人有与担保人协商如何还款，但钟锡添不想处理，因而未能处理。现答辩人和担保人商量尽快将借款归还。被告林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强辩称，案涉借款是被告钟锡添联系答辩人到原告处签字担保，当时签字时不知担保金额是30万元；现在协商处理如何归还借款。吴梅英、钟锡添经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未提交书面答辩状和证据，视为其放弃诉讼权利。原告武平中山信用社其诉讼请求向法庭提交出示了以下证据：一、福万通普惠金融卡申请表一份、普惠金融卡申请面谈调查审查审批表一份，证明1、吴梅英向原告申请领用期限3年起“随借随还”的福万通普惠金融卡。原告核准并向其发放了卡号为6228××××7100普惠金融卡，卡号授信额度为30万元，年费1000元，授信期限3年，自2017年3月17日起至2020年3月16日止、预借现金／消费／转账年利率12.6%的事实。2、证明被告吴梅英与温荣贵共同向原告申领普惠金融卡，签名确认申领普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，同意承担共同还款责任的事实。二、不可撤销担保函一份，证明被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强对吴梅英向原告申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保的事实。三、身份证复印件8份和结婚证复印件一份，证明1、被告身份信息的事实。2、吴梅英与温荣贵夫妻关系的事实。四、账户余额查询、交易明细查询一份，证明截止2020年12月22日止，被告吴梅英结欠原告普惠金融卡款项合计317979.76元，（其中：透支本金296646.24元，利息19000.20元、违约金2333.32元）。上述证据，被告质证认为无异议，但被告温荣贵认为，与担保人不认识，是被告钟锡添联系后到原告处签字担保；被告林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强认为，签字担保时申请书中未有借款30万元的内容，不知担保金额是30万元。被告林思科为证明其抗辩主张向法庭提交了手机通话录音光盘，证明信用卡的借款是被告钟锡添使用并商量如果归还借款的经过。原告质证认为无异议，可以温荣贵夫妻在原告处贷款30万元，但至今未归还。被告陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强质证无异议。以上证据，原告吴梅英、被告钟锡添未到庭质证，视为其放弃质证权利，到庭诉讼的原告、被告质证对真实性无异议。经本院审查，以上证据符合真实性、合法性和关联性的要求，予以确认在卷佐证，结合当事人陈述，综合分析认定本案事实。经审理查明：一、2017年3月11日，被告吴梅英向原告申请办理额度30万元的福万通普惠金融卡，填写了《福万通普惠金融卡申请表》，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。申请表中配偶信息栏载明“知悉并愿意共同承担因申请人使用普卡而发生的全部债务”，被告温荣贵在该处申请人配偶姓名一栏签名，并填写身份证号码。被告钟锦添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强也在申请表担保人一栏中签名并书写身份证号码。二、领用合约约定：福万通普惠金融卡有效期限最长为3年，年费1000元；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方（以下均指吴梅英）的透支金额按日计收利息，日利率为万分之3.5即月利率10.5‰，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在每期账单日后25日内按账单最低还款额还款；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金以上期已出账单最低还款额未偿还部分的百分之五计算，最低5元，此后以此类推；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。三、2017年3月17日，被告吴梅英、温荣贵在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中签名确认该普惠金融卡产生的债务为夫妻共同债务；被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强在担保人承诺一栏中签名，并向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告吴梅英申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。四、2017年3月间，被告吴梅英从原告处领取卡号为6228××××7100普惠金融卡，授信额度为30万元；被告吴梅英领卡后将卡交由被告钟锡添使用，该卡于2017年3月31日刷卡借款299000元，利息足额支付至2020年7月21日，尚欠借款本金296646.24元；次日后未再支付7月后的利息。2020年7月23日，被告支付的3382.4元是用于支付6月产生的利息及违约金。本院认为，原告武平中山信用社与被告吴梅英、温荣贵、钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强签订的普惠金融卡申请表、领用合约、章程、武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表、不可撤销担保函，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。被告吴梅英虽是将卡借给钟锡添使用，但原告并不知情与认可，根据合同相对性原则，应由被告吴梅英、温荣贵承担还款责任；双方之间因借卡而产生的债务，属另一法律关系，被告吴梅英、温荣贵可另行向被告钟锡添主张。被告吴梅英、温荣贵未按约履行还款付息义务，被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强在合同到期后也未履行担保义务，构成违约，应承担继续履行及相应的违约责任。武平中山信用社的诉讼请求，理由正当，本院予以支持，但2020年7月22日起至款清时止，原告武平中山信用社主张的利息及违约金之和如超过从2020年7月22日起至2020年8月19日止以296646.24元为基数按月利率2%及从2020年8月20日起至款清时止以实际欠款为基数按年利率15.4%的计算金额，则以上述的时间节点及实际欠款为基数按月利率2%和年利率15.4%予以计算。被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强承担保证责任后，有权向被告吴梅英、温荣贵追偿。被告林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强抗辩在签订合同时合同未写明借款金额，但未提供证据证实，原告予以否认，应由其承担举证不能的法律后果。被告吴梅英、钟锡添经本院传票传唤未拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告吴梅英、温荣贵应在本判决生效后一个月内偿还使用原告武平县农村信用合作联社中山信用社福万通普惠金融卡产生的借款本金296646.24元，并支付从2020年7月22日起至款清日止按合同约定计算的利息和违约金，但利息、违约金之和不能超过从2020年7月22起至2020年8月19日止以借款本金296646.24元为基数按月利率2%及从2020年8月20日起至款清时止以实际欠款为基数按年利率15.4%计算的金额；二、被告钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强对上述款项承担连带清偿责任，债务清偿后有权向被告吴梅英、温荣贵追偿；三、驳回原告武平县农村信用合作联社中山信用社其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6070元，简易程序减半收取3035元，由被告吴梅英、温荣贵、钟锡添、林思科、陈福铭、钟富荣、钟才荣、钟发强负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  姜志明二〇二一年四月三十日代理书记员  李晓连附相关法条：《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行提示第二百三十九条，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。