山东省海阳市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0687民初1287号原告：烟台市申创商贸有限公司，住所地：山东省烟台市莱山区观海路116号附2号。法定代表人：鹿永芳，该公司执行董事兼经理。委托诉讼代理人：郭鑫，该公司员工。委托诉讼代理人：陈安强，山东鑫士铭律师事务所律师。被告：王丕月，男，1960年6月26日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：房自香，女，1960年9月15日出生，汉族，住山东省即墨市。被告：王再琴，男，1965年11月25日出生，汉族，住浙江省乐清市。被告：倪爱妹，女，1963年10月28日出生，汉族，住浙江省乐清市。二被告共同委托诉讼代理人：林英，山东宁欣英辉律师事务所律师。原告烟台市申创商贸有限公司与被告王丕月、房自香、王再琴、倪爱妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告烟台市申创商贸有限公司委托诉讼代理人郭鑫、陈安强到庭参加诉讼，被告王丕月、房自香，经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，王再琴、倪爱妹委托诉讼代理人林英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告烟台市申创商贸有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告一、二立即偿还原告借款本息61217.94元（暂计至2020年10月1日，其中本金54708.41元），并自2020年10月2日起至实际付清之日止仍按《个人购房借款／担保合同》约定方式向原告给付利息、罚息、复利；2、确认原告对被告一、被告二名下坐落于海阳市房产经折价或拍卖、变卖的价款在上述债权的范围内享有优先受偿权；3、判令四被告连带赔偿原告支出的诉责险保险费500元；4、判令被告三、四对被告一、二的全部借款本息承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费用由四被告承担。事实和理由：2013年4月16日，中国工商银行股份有限公司烟台海阳支行（以下简称工商银行海阳支行）与被告一、被告二以及海阳市金泰置业有限公司（已注销）签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号Ａ：2013-0086），合同约定：1、工商银行海阳支行为被告一提供人民币130000元整的贷款，用于购买商住房，借款期限自2013年4月28日起至2023年4月28日。2、合同执行的贷款利率在基准利率基础上上浮10%，执行年利率7.205%，合同下借款人按照按月等额本金还款法（按月计息）偿还贷款本息。借款逾期的，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%，执行年利率9.3665%。3、被告一、被告二以其名下坐落于海阳市房产为其借款提供担保，担保包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记。4、海阳市金泰置业有限公司(已注销)为上述债务承担连带责任保证。上述合同签订后，工商银行海阳支行依约将借款一次性划入被告指定账户，被告未按借款合同约定按期足额还款。2016年8月3日，海阳市金泰置业有限公司股东王再琴、倪爱妹申请注销海阳市金泰置业有限公司，海阳市市场监督管理局于2016年8月3日予以核准。但被告王再琴、倪爱妹并未完成清算义务，故应在未完成清算义务范围内对上述债务承担连带清偿责任。2020年6月28日，中国工商银行股份有限公司烟台海阳支行与烟台市申创商贸有限公司签订《债权转让协议》将对被告的上述债权转让给原告，并以报纸公告的方式通知被告。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告王丕月、房自香没有提交答辩状。被告王再琴、倪爱妹辩称：被告王丕月、房自香是购买的海阳市金泰置业有限公司的房产，海阳市金泰置业有限公司于2013年2月18日就已经办理了大产权证，且将被告王丕月、房自香的办证需要所有手续已经开具了交给二被告，且涉案房产抵押登记登记也已经在房管局登记备案了，根据《最高人民法院关于民法典有关担保制度的解释》第52条规定，该抵押有效，海阳市金泰置业有限公司自办理完登记手续后不再承担担保责任。被告王再琴、倪爱妹是海阳市金泰置业有限公司的股东，因此也不再对被告王丕月、房自香的贷款承担连带责任，请求驳回原告对被告王再琴、倪爱妹的诉讼请求。原告烟台市申创商贸有限公司围绕其诉讼请求向本院提供如下证据：证据一、2013年4月16日，被告王丕月、房自香、海阳市金泰置业有限公司（已注销）与中国工商银行股份有限公司海阳支行（以下简称工商银行海阳支行）签订编号Ａ：2013-0086号《个人购房借款／合同》及抵押物清单。证明：1、被告王丕月、房自香为购买坐落于海阳市义乌小商品物流载48-7号房屋（建筑面积50.05平方米）向原告贷款，贷款金额为人民币130000元。被告王丕月、房自香与工商银行海阳支行建立了金融借款合同法律关系。2、借款期限为120个月，自2013年4月28日起至2023年4月28日止。3、贷款利率在基准利率6.55%基础上上浮10%，执行年利率7.205%，贷款逾期的，逾期贷款罚息利率为贷款约定利率水平上加收30%，即逾期贷款年利率为9.3665%。4、借款人按照按月等额本金还款法偿还贷款本息。5、海阳市金泰置业有限公司（已注销）对该笔借款承担连带保证责任；6、被告王丕月、房自香以其自有的坐落于海阳市房屋为该笔贷款抵押担保，担保包括：全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；7、被告如逾期还款，应承担律师代理费。证据二、2013年4月28日，中国工商银行个人贷款借款凭证，证明：被告王丕月、房自香与工商银行海阳支行的该笔借款已于2014年4月28日实际付款至指定账户，并证明了借款金额、借款期限及具体利率。证据三、2011年4月29日，海房预开发区字第××号房屋预告登记证明，证明：被告王丕月、房自香以自有的坐落于海阳市房屋（建筑面积50.05平方米）为案涉借款抵押担保，并办理了抵押登记，原告对该房屋依法享有优先受偿权。证据四、企业信息查询，证明：2016年8月3日，海阳市金泰置业有限公司股东王再琴、倪爱妹申请注销海阳金泰置业有限公司，海阳市市场监督管理局于当日予以核准。但被告王再琴、倪爱妹并未完全完成清算义务，在未完成清算义务范围内对案涉债务承担连带清偿责任。证据五、2020年6月28日，中国工商银行股份有限公司海阳支行与烟台市申创商贸有限公司签订的《资产转让协议》，证明：1、转让贷款本金54708.41元，欠息：3449.21元，本息合计58157.62元。截止日期为2020年2月28日（转让基准日）；2、该笔债权依法转让给原告烟台市申创商贸有限公司。证据六、2020年7月14日，中国工商银行股份有限公司海阳支行与烟台市申创商贸有限公司在《山东法制报》发布债权转让通知暨债务催收联合公告，证明：债权转让后，工商银行海阳支行及原告依法对各被告进行了公告通知。经质证，被告王再琴、倪爱妹对证据一真实性认可，根据该合同第10.2B合同内容，阶段性连带保证只要满足A或者B条件，保证人就免除保证责任，B条款的内容是载有上述抵押权预告登记信息的证明文件，本案中涉案房产已经办理了预告登记且贷款人也收到了证明文件，所以海阳市金泰置业有限公司的担保责任已经免除，且该借款合同是格式合同对于格式合同的理解应当按照有利于制定合同相对方的意思来理解。10.2虽然有A、B两款，但海阳市金泰置业有限公司认为该阶段性连带保证应当按照B款理解，且海阳市人民法院对于类似案件也是按照B款来判决的，被告可以提供判决书。对证据二、证据三、证据四的真实性均认可。对证据五、证据六，没有看到，无法确定真实性。被告王再琴、倪爱妹对其主张向本院提供如下证据：证据一、海阳市人民法院(2014)海商初字第1193号民事判决书、烟台市中级人民法院(2016)鲁06民终3951号民事判决书，证明类似的案件法院是依据借款合同10.2B款判决，驳回银行对保证人的连带保证责任的诉求。证据二、大产权证，证号是海房权证开发区第201300984号，证明涉案房产的大产权证已经于2013年3月16日办理，原件在房管局便于办理个人房产证。证据三、被告王丕月领取了发票、登记表及交房通知书、交接手续，证明海阳市金泰置业有限公司已经将办证的所有手续开具给了被告王丕月，被告王丕月完全可以去办理房权证，海阳市金泰置业有限公司没有任何过错，不应承担连带责任，且根据现在的状况涉案房产也办理了预告登记，根据新的司法解释，原告也对涉案房产享有抵押权，所以请求法院驳回原告的诉讼请求。经质证，原告对证据一的真实性没有异议，但该证据不能支持被告王再琴、倪爱妹的抗辩。因为我们国家不适用判例法。对证据二、证据三的真实性没有异议，该证据证明有关的事实情况符合《民法典》担保制度解释第52条规定，请求法院支持原告关于涉案房屋享有优先受偿权的请求。根据原、被告各方提供的证据，本院经审理认定事实如下：2013年4月16日，被告王丕月作为借款人、被告房自香作为共同还款人，同时被告王丕月、房自香又作为抵押人与工商银行海阳支行签订编号Ａ：2013-0086《个人购房借款／担保合同》。海阳市金泰置业有限公司作为该笔借款的保证人同时也在该合同上加盖单位公章及法定代表人私章。该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放购置商用房贷款人民币130000元。用于购买海阳市金泰置业有限公司开发建设的坐落于海阳市房屋。贷款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。第四条贷款利率贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以贷款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按Ａ处理。Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入海阳市金泰置业有限公司开设在工商银行海阳支行账户。借款人在工商银行海阳支行开设6222021606012915966还款账户。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收30%罚息。第十条保证担保保证人承担保证责任的范围包括但不限于以下两种。具体约定见本合同第五十三条：10.1全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于以下条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，具体约定见本合同第五十三条：Ａ、本合同第20.2约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书；Ｂ、本合同第20.2条约定的抵押权预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述抵押权预告登记信息的证明文件。20.2抵押物为尚取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥预售登记备案或抵押权预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续。抵押人同意贷款人代为申请抵押权预告登记和正式抵押登记，相关登记事项如需抵押人协助，抵押人应履行必要的协助义务。在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管。如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿。第五十三条对第十条的约定保证人承担保证责任的按10.2确定。满足Ｂ条件的，保证人对该条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告王丕月、房自香用其购买的海阳市房屋作为抵押物，并于2013年4月27日办理了海房预开发区字第××号的房屋预告登记（他项权登记）。该抵押物的面积为50.05平方米，价值260000元。2013年4月28日，工商银行海阳支行依约向被告王丕月合同约定的银行账户汇款130000元。原告提供的个人借款凭证载明：贷款发放日2013年4月28日，贷款到期日2023年4月28日，基准年利率6.55%，浮动值10%，当期执行年利率为7.205%，逾期年利率为9.3665%，逾期浮动值30%。2013年8月22日，海阳市金泰置业有限公司将被告王丕月所购买的房屋发票、办理房屋产权证需要的证明等相关手续交付于被告王丕月。有被告王再琴、倪爱妹提供的有关交接手续在卷为凭。2020年6月28日，以工商银行海阳支行为甲方、原告为乙方，双方签订编号：2020海阳字第0034号资产转让协议。该转让协议载明：第一条转让资产范围本协议转让给乙方的债权资产为中海信托股份有限公司基于“工元2017年第二期不良资产证券化项目”委托甲方处置与管理的对债务人王丕月享有的债权(见附件)及担保权利，包括但不限于对借款人、抵押人、保证人所享有的主债权、担保权利，以及由此派生或与此有关的其他法定或约定的附属权利、权益(包括但不限于诉讼请求权、诉讼保全申请权、查封权、申请执行权、违约救济请求权等)。第二条转让资产的账面价值截至2020年2月28日(转让基准日)，本协议项下的债权资产的账面价值为本金人民币54708.41元及利息3449.21元。2020年7月14日，工商银行海阳支行与原告在山东法制报上登载债权转让通知暨债务催收联合公告。该公告序号28为被告王丕月、房自香的名字，保证人海阳市金泰置业有限公司及抵押人王丕月、房自香亦出现在该公告序号28的表格中。该公告载明的被告王丕月、房自香贷款余额为54708.41元，欠息余额3449.21元，本息合计58158元。原告称，在债权转让之前，被告王丕月、房自香已经偿还本金75291.59元。海阳市金泰置业有限公司于2016年8月3日未经清算即被申请注销。该公司注销前有两名股东，分别是被告王再琴、倪爱妹。被告王再琴、倪爱妹称，海阳市金泰置业有限公司虽然未经清算，但该公司已经将债权债务转让给海阳金贸市场管理有限公司，房产证均可以正常办理。原告起诉请求被告王丕月、房自香偿还借款本金54708.41元，利息6509.53元(转让时的利息3449.21元，其余的利息3060.32元，是原告在转让之后，自2020年6月29日起按照合同约定的利率计算至2020年10月1日)，要求被告王丕月、房自香自2020年10月2日起至实际付清之日止仍按个人购房借款/担保合同约定向原物地给付利息、罚息、复利；请求确认原告对被告王丕月、房自香所购买的房屋经折价或拍卖、变卖后的价款在其上述债权范围内享有优先权；请求被告连带赔偿其支出的诉责险保险费500元(提供的发票)；请求被告王再琴、倪爱妹承担连带清偿责任。被告王再琴、倪爱妹不认可原告的诉讼请求。被告王再琴、倪爱妹认为，海阳市金泰置业有限公司在合同中承担的保证责任是阶段性保证责任，海阳市金泰置业有限公司对于被告王丕月、房自香所购买的房屋已经办理了预告登记，按照合同约定应当免除保证责任，且根据民法典担保制度解释第五十二条规定，原告享有房屋的抵押权，应当驳回原告对被告王再琴、倪爱妹的诉讼请求。原告则认为，根据民法典担保制度解释第五十二条规定，原告享有抵押物的优先受偿权。本院认为，被告王丕月、房自香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告的抗辩权和庭审质证的权利。被告王再琴、倪爱妹对原告提供的无异议的证据，本院予以认定。对原告提供的被告无法确定真实性的证据，经本院审查为有效证据，本院予以采信。原告对被告提供的没有异议的证据，本院予以认定。原告所提供的证据能够形成一个完整的证据链条证实其受让的债权本金54708.41元，利息3449.21元(截至到2020年2月28日基准日)，原告与工商银行海阳支行通过报纸公告的方式履行通知催告义务，因此，原告请求被告王丕月、房自香偿还受让的债权本息，于法有据，本院予以支持。但原告作为一个公司受让工商银行海阳支行转让的借款本息的债权，其不具有金融部门的职能，转让协议所载明的转让资产范围仅是对“债务人王丕月享有的债权(见附件)及担保权利，包括但不限于对借款人、抵押人、保证人所享有的主债权、担保权利，以及由此派生或与此有关的其他法定或约定的附属权利、权益(包括但不限于诉讼请求权、诉讼保全申请权、查封权、申请执行权、违约救济请求权等)。”根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》第50条“自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。”的规定，原告请求被告仍按《个人购房借款/担保合同》约定方式向其支付利息、罚息、复利的表述，本院不予支持。关于原告请求对被告王丕月、房自香所购买的房屋享有优先受偿权问题，被告王丕月、房自香所购买的房屋只是办理了预告抵押登记，按照《物权法》担保制度的规定，原告并不享有该房屋经折价、拍卖、变卖后价款的优先受偿权。但原、被告在庭审中均主张根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉关于担保制度的解释》第五十二条规定，“当事人办理预告抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。”本案的建筑物首次办理所有权登记，又不存在预告登记失效等情形，应当认定原告享有对被告王丕月、房自香所购买的房屋经折价、拍卖、变卖后价款的优先受偿权。转让事实虽然发生在《中华人民共和国民法典》实施以前，但根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。”的规定，本案支持原告享有对被告王丕月、房自香所购买的房屋经折价或拍卖、变卖后的价款在其债权范围内享有优先受偿权，于法有据。原告为保全被告王丕月、房自香所购买的房屋而支出的诉责险保险费500元，是因被告在债权催告后没有向原告履行催告义务而支出的合理费用，原告请求被告王丕月、房自香承担，本院予以支持。海阳市金泰置业有限公司在《个人购房借款/担保合同》中承担的保证责任，是阶段性连带保证责任，且合同约定的免除担保责任选项是办理预告抵押登记，因此，海阳市金泰置业有限公司在本案中的担保责任，根据合同约定应当免除。海阳市金泰置业有限公司被注销，其主体资格已经丧失，未经清算，原告起诉海阳市金泰置业有限公司的股东被告王再琴、倪爱妹，符合《公司法》的有关规定，该二被告主体适格。但由于海阳市金泰置业有限公司已经免除担保责任，该二被告未经清算在认缴的注册资本范围内承担的担保责任亦应当免除。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第八十条、第八十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉关于担保制度的解释》第五十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告王丕月、房自香于本判决生效后十日内偿还原告烟台市申创商贸有限公司借款本金54708.41元，利息3449.21元，合计58157.62元，并自2020年6月29日起以54708.21元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息至付清之日止；二、原告确认烟台市申创商贸有限公司对被告王丕月、房自香名下坐落于海阳市房屋经折价、拍卖、变卖后的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；三、被告王丕月、房自香于本判决生效后十日内付给原告烟台市申创商贸有限公司诉责险保险费500元；四、驳回原告烟台市申创商贸有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取671元，由原告烟台市申创商贸有限公司负担38元，被告王丕月、房自香负担633元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时进行网上上诉立案、交纳上诉费，上诉于山东省烟台市中级人民法院，逾期不进行网上上诉立案、交纳上诉费，视为放弃上诉权利。审判员  孙洪杰二〇二一年四月二十一日书记员  李慧琳