重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0101民初3224号原告：重庆银行股份有限公司万州支行，住所地重庆市万州区白岩路193号，统一社会信用代码91500101762670844L。负责人：马灯，1974年7月27日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伟，男，1988年11月13日出生，汉族，住重庆市万州区，该支行工作人员，一般代理。委托诉讼代理人：冉巍，男，1992年9月5日出生，汉族，住重庆市万州区，该支行工作人员，一般代理。被告：刘恒成，男，1975年4月15日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：重庆市万州微型企业融资担保有限公司，住所地重庆市万州区天城东路489号，统一社会信用代码91500101580178912Y。法定代表人：向远志，男，1976年8月8日出生，汉族，住重庆市万州区，该公司董事长。委托诉讼代理人：王家平，男，1987年12月26日出生，汉族，住重庆市万州区，该公司工作人员，一般代理。被告：晏华琼，女，1972年8月21日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆银行股份有限公司万州支行（以下简称重庆银行万州支行）与被告刘恒成、重庆市万州微型企业融资担保有限公司（以下简称微型企业融资担保公司）、晏华琼金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司万州支行的委托诉讼代理人陈伟，被告微型企业融资担保公司的委托诉讼代理人王家平到庭参加诉讼；被告刘恒成、晏华琼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2018年9月11日，重庆银行万州支行（甲方）和刘恒成（乙方）签订《最高额授信业务总合同》[合同编号：（2018）年（重银万州支授）字第1110号]，约定：重庆银行万州支行向刘恒成授信额度（债权本金余额）3000000元，授信期间为2018年9月11日至2019年9月10日，单笔贷款期限最长不超过12个月。2018年9月12日，重庆银行万州支行（甲方，贷款人）和刘恒成（乙方，申请人，借款人）签订《最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款业务提款申请书》[编号：（2018）年（重银万州支贷）字第1129号]，约定：本业务系（2018）年（重银万州支授）字第1110号《最高额授信业务总合同》项下具体融资业务，并由该合同所对应的担保方式进行担保；重庆银行万州支行向刘恒成贷款3000000元；贷款利率为浮动利率，在人民银行贷款基准利率4.35%的基础上上浮65%，实际执行贷款年利率为7.1775%，如遇基准利率调整，自动在新的基准利率基础上按照约定浮动比例浮动，调整后的实际执行贷款利率自利率调整之日起开始适用，开始适用之日即应按调整后的实际执行贷款利率计息；贷款期限自2018年9月12日起至2019年9月11日止，贷款用途为结清重庆银行万州支行合同编号为（2017）年（重银万州支授）字第1547号已有贷款；贷款发放方式为受托支付方式，贷款发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方账户直接支付给符合本贷款约定用途的乙方交易对手（对象）；还款方式为按期付息到期还本，每月结息，结息日为当月的20日；贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，自贷款到期或提前到期之日起，就未按时清偿的贷款本金，以未按时清偿的贷款本金为基数，按实际执行贷款利率上浮50%计收罚息，直至清偿本息为止；对乙方不能按期支付的利息，以未按期支付的利息为基数，按实际执行贷款利率上浮50%计收复利。2018年9月12日，重庆银行万州支行和刘恒成签署《借款借据》，载明：借款用途为结清重庆银行万州支行合同编号为（2017）年（重银万州支授）字第1547号已有贷款；贷款金额3000000元；到期日2019年9月11日；借款年利率7.1775%。2019年11月13日，重庆银行万州支行和刘恒成签订《补充协议》，约定：将原合同中重庆银行股份有限公司个人经营性贷款提款申请书中约定的贷款期限修改为自2018年9月12日起至2020年9月10日止，利率修改为在人民银行贷款基准利率4.35%基础上上浮50%，实际执行年利率6.525%，如遇基准利率调整，不随之调整；还款方式为利随本清。二、担保合同关系成立情况：2018年9月11日，重庆银行万州支行（甲方，债权人）与微型企业融资担保公司（乙方，保证人）签订《最高额保证合同》[合同编号：（2018）年（重银万州支保）字第1111号]，约定：本合同的主合同中指自2018年9月11日起至2019年9月10日止，甲方与债务人刘恒成依据（2018）年（重银万州支授）字第1110号《最高额授信业务总合同》及其项下单个或多个具体融资业务；微型企业融资担保公司所担保的对象为债务人基于主合同及其项下单个或多个具体融资业务所产生的应对甲方所负全部债务，本金余额（扣除保证金质押担保之外的本金余额）不超过3000000元，本条所述本金余额不涵盖签订主合同前债务人在甲方处已经发生的融资敞口余额；担保方式为连带保证责任担保；担保范围包括因前述主合同及其项下单个或多个具体融资业务而产生的债务本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费、诉讼费或仲裁费、律师费、差旅费及其他费用）、因债务人违约而给甲方造成的损失；保证期间为从主合同生效之日起，至主合同项下全部融资（含其他各类具体业务申请书）中最后到期的一笔融资的履行期届满之日起经过两年。合同还对其他事项进行了约定。2018年9月11日，重庆银行万州支行（甲方，债权人）与晏华琼（乙方，保证人）签订《最高额保证合同》[合同编号：（2018）年（重银万州支保）字第1112号]，该合同的约定条款与（2018）年（重银万州支保）字第1111号《最高额保证合同》一致。2019年11月13日，晏华琼向重庆银行万州支行出具《知晓同意书》，明确其知晓刘恒成与重庆银行万州支行签订的《补充协议》，同意该协议内容，愿意继续为刘恒成在重庆银行万州支行的所有贷款提供连带责任保证担保。2019年11月29日，微型企业融资担保公司向重庆银行万州支行出具《董事会关于同意刘恒成贷款调整还款要素的决议》，明确其已知悉刘恒成与重庆银行万州支行签订的（2018）年（重银万州支贷）字第1129号《最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款业务提款申请书》进行如下变更：将贷款到期日调整至2020年9月10日，结息方式变更为利随本清，贷款利率调整为年利率6.525%。微型企业融资担保公司承诺就变更后的贷款继续承担连带责任担保。三、金融借款合同履行情况：2018年9月12日，重庆银行万州支行向刘恒成发放贷款3000000元。贷款到期后，刘恒成未按约偿还贷款。截至2020年9月10日，尚欠本金3000000元、利息185602.77元、罚息70877.82元、复利2544.44元。四、催收情况：2020年10月14日，重庆银行万州支行向刘恒成、晏华琼发出《逾期授信业务通知书》，要求刘恒成、晏华琼立即清偿债务。同日，重庆银行万州支行向微型企业融资担保公司发出《担保业务逾期（垫款）通知书》，要求微型企业融资担保公司全额赔付债务本息及相关费用。五、实现债权的费用支出情况：重庆银行万州支行产生案件受理费16950元。六、查明其他事实：刘恒成、晏华琼于1997年7月3日登记结婚。2018年8月22日，晏华琼向重庆银行万州支行出具《共同还款承诺书》，明确其知晓刘恒成申请贷款的事宜，若刘恒成取得贷款后，其愿意与刘恒成共同履行还款义务。七、诉讼请求：1.判令刘恒成立即归还重庆银行万州支行本金3000000元及截至2021年3月30日的（期内应付未付）利息185602.77元、罚息190165.94元、复利11663.26元，本息合计3387431.97元，支付重庆银行万州支行自2021年3月31日至付清时止的罚息和复利（罚息以尚欠本金3000000元为基数，复利以185602.77元为基数，均在4.35%水平上上浮50%后再上浮50%计算），利随本清；2.判令刘恒成承担案件受理费、财产保全费、公告费等全部费用；3.判令微型企业融资担保公司、晏华琼对上述债务承担连带清偿责任。本院认为，原告和被告签订的《最高额授信业务总合同》、《最高额授信业务总合同项下个人经营性贷款业务提款申请书》、《最高额保证合同》系双方真实意思表示，皆为合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。贷款到期后，被告刘恒成应当及时按约偿还贷款。其逾期还款，应当承担相应的违约责任，对原告要求被告刘恒成偿还本金、利息、罚息、复利并承担实现债权费用的诉讼请求本院予以支持。本案债务形成于夫妻关系存续期间，且被告晏华琼知晓被告刘恒成的贷款，并书面承诺共同还款，上述债务应当认定为夫妻共同债务，原告仅要求被告晏华琼承担连带担保责任，本院予以确认。罚息、复利的利率根据《补充协议》确认为年利率9.7875%（4.35%×1.5×1.5），罚息的计算基数确认为欠款本金3000000元，复利的计算基数确认为利息185602.77元。经本院核算，截至2021年3月30日，尚欠本金3000000元、利息185602.77元、罚息234002.82元（70877.82元+163125元）、复利12636.59元（2544.44元+10092.15元），利息合计432242.18元，本息合计3432242.18元。原告主张被告刘恒成截至2021年3月30日尚欠罚息190165.94元、复利11663.26元，系其对自身权利的合理处分，本院据此确认截至2021年3月30日，被告刘恒成尚欠本金3000000元、利息185602.77元、罚息190165.94元、复利11663.26元，利息合计387431.97元，本息合计3387431.97元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。被告微型企业融资担保公司、晏华琼自愿为上述债务提供最高额连带责任保证，且未超过保证期限，原告请求被告微型企业融资担保公司、晏华琼对被告刘恒成所负上述债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告刘恒成在本判决生效后十五日内偿还原告重庆银行股份有限公司万州支行借款本金3000000元及截至2021年3月30日的利息（含罚息、复利）387431.97元，本息合计3387431.97元；二、被告刘恒成在本判决生效后十五日内偿还重庆银行股份有限公司万州支行自2021年3月31日起至付清之日的罚息和复利（罚息以3000000元为基数，复利以185602.77元为基数，按年利率9.7875%计算，利随本清）；三、被告重庆市万州微型企业融资担保有限公司、晏华琼在本判决第一项、第二项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司万州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费33900元，减半收取16950元，由被告刘恒成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  何 云二〇二一年四月二十一日法官助理  张 妮书 记 员  许人耀书 记 员  唐荧嫔