福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0981民初2017号原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路103、107号。法定代表人：乐起星，理事长。委托诉讼代理人：梁忠，福建正联（宁德）律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟成发，福建正联（宁德）律师事务所实习律师。被告：彭昌瑞，男，1971年9月3日出生，汉族，住／送达地址福安市。原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告彭昌瑞信用卡纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人梁忠、钟成发、被告彭昌瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。福安信用社向本院提出诉讼请求：1.彭昌瑞返还福安信用社普惠金融卡透支本金9656.17元及利息、违约金（截至2020年8月21日的利息280.77元、违约金30.41元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按约定继续计算）；2.彭昌瑞赔偿福安信用社为实现债权造成的律师代理费损失1000元。事实和理由：2016年5月13日，彭昌瑞向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡），填写了普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度1万元。领用合约对甲方（彭昌瑞）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费等）均为甲方承担。收费项目载明，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，转账视同预借现金。章程载明：各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监督部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社已明确告知，申请人也全部知晓，如有发生变动或调整，福安信用社将及时以电话、短信等一种或多种形式予以告知。此外，彭昌瑞在该申请表中表明，已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。之后，福安信用社同意彭昌瑞的开卡申请，同意授信额度1万元，利率标准按月利率15‰执行。彭昌瑞依约取得卡号为6228××××8100的普惠金融卡后，在2016年6月8日开始预借现金。2016年8月1日，福安信用社自动将月利率调整为9.75‰。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变。彭昌瑞在预借现金后未按约定还款，截至2020年8月21日，其结欠福安信用社普惠金融卡透支本金9956.17元、利息280.77元、违约金30.41元。之后，彭昌瑞偿还部分本金，其结欠福安信用社普惠金融卡透支本金为9656.17元。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费1000元。彭昌瑞承认福安信用社在本案中所主张的事实，但认为双方约定的违约金太高，请法院予以调整或由福安信用社减免。福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡申请表、用卡须知、调查审查审批表、普惠卡交易记录、彭昌瑞贷记卡欠款汇总说明、业务凭证等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且彭昌瑞对其“三性”亦无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。本院认为，普惠金融卡申请表、领用合约是福安信用社向持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，彭昌瑞在申办福万通普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，具有法律约束力。彭昌瑞在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期未还的，应承担还本付息、支付违约金、赔偿实现债权费用损失的违约责任。鉴于违约金是以最低还款额未偿还部分的5%计算，随着彭昌瑞违约时间的持续，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金合计的年利率可能超过24%。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，根据民事活动的公平原则，酌定本案讼争透支本金的利息、违约金之和不得超过以实际结欠本金为基数按年利率24%计算的所得额。福安信用社之诉请，合理合法部分，予以支持；其余部分，予以驳回。本案引起纠纷的法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释规定。依照《中华人民共和国民法总则》第六条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十四条第五项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、彭昌瑞自本判决生效之日起三日内返还福安市农村信用合作联社普惠金融卡透支本金9656.17元，并支付利息、违约金（截至2020年8月21日的利息280.77元、违约金30.41元，之后的利息、违约金以同期实际结欠的本金为基数按双方约定的标准计算至欠款付清之日止，如果利息、违约金的年利率总计超过24%的，按年利率24%计算）；二、彭昌瑞自本判决生效之日起三日内赔偿福安市农村信用合作联社律师代理费损失1000元；三、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人应及时足额履行生效法律文书确定的义务。逾期未履行的，应自觉主动前往本院申报经常居住地及财产情况，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，案件进入执行程序后，执行法院可按照法律文书载明的送达地址送达相关法律文书，并可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费127元，减半收取计63.5元，由彭昌瑞负担。本判决为终审判决。审判员  许剑斌二〇二一年四月七日书记员  谢巧丹附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。裁判文书引用的法律条文：⒈《中华人民共和国民法总则》第六条民事主体从事民事活动，应当遵循公平原则，合理确定各方的权利和义务。⒉《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。⒊《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。⒋《最高人民法院关于适用的解释》第二百七十四条下列金钱给付的案件，适用小额诉讼程序审理：……（五）银行卡纠纷；……⒌《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。