湖南省衡阳市蒸湘区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0408民初781号原告：中国建设银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘北路35号。负责人：王中魁，该分行行长。委托诉讼代理人：杨高奇，男，汉族，1965年1月26日出生，系该行客户经理，住湖南省衡阳市雁峰区。委托诉讼代理人：陈家印，湖南崇民律师事务所律师。被告：郑某某，男，汉族，1977年10月3日出生，住湖南省衡南县。被告：刘某某，女，汉族，1979年5月18号出生，住湖南省衡南县。被告：衡阳欣文房地产开发有限责任公司，住所地：湖南省衡阳市高新区天台路33号。法定代表人：王俊，该公司总经理。原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称建设银行衡阳分行）与被告郑某某、刘某某及衡阳欣文房地产开发有限责任公司（以下简称欣文地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行衡阳分行的委托诉讼代理人杨高奇、陈家印到庭参加诉讼，被告郑某某、刘某某、欣文地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建设银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郑某某、刘某某、欣文地产公司于2018年签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告郑某某、刘某某偿还原告贷款本金517222.32元、利息15551.45元、本金罚息255.66元、利息罚息317.95元，合计533347.38元（利息、罚息暂计算至2020年11月13日，此后的利息、罚息按照合同约定计算至所欠贷款全部清偿之日止）；3、被告郑某某、刘某某承担原告为实现债权所发生的律师费24000元；4、被告欣文地产公司对上述债务与被告郑某某、刘某某承担连带担保责任；5、原告对被告郑某某、刘某某位于衡阳市蒸湘区立新大道66号蒸湘雅郡22栋702室的抵押房产处置款在上述债务范围内享有优先受偿权；6、各被告共同承担本案诉讼费。被告郑某某、刘某某、欣文地产公司未予答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年，原告建设银行衡阳分行作为贷款人，被告郑某某、刘某某作为借款人，被告欣文地产公司作为保证人，同时被告郑某某及刘某某作为抵押人，各方签订了编号为430640019-2012-20181879622号的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定：被告郑某某、刘某某向原告贷款560000元；贷款期限288个月；贷款采用浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%，该利率自起息日至贷款本息全部清偿之日依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次；借款发生逾期的，罚息利率在合同执行的贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本金1944.44元，利息逐期结算还清；贷款人将款项划入借款人指定的收款人即被告欣文地产公司的银行账户中；并以被告郑某某、刘某某购买的位于衡阳市蒸湘区蒸湘雅郡22栋702室房屋为上述贷款提供抵押担保；被告欣文地产公司为被告郑某某、刘某某提供连带责任保证担保；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止；借款人如未按涉案合同约定按期足额归还借款本息或者其他应付款项，原告有权停止发放合同项下的借款、宣布贷款立即到期及解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按涉案合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由借款人承担。同日，原告出具《个人贷款支付凭证》1份，将贷款560000元汇入了借款人即被告郑某某、刘某某指定的收款人即被告欣文地产公司蒸湘雅郡项目部的银行账户中。为证明还款本金及相应利息情况，原告提供《中国建设银行个人贷款对账单》及贷款全息表，该清单显示，截至2020年11月13日，被告郑某某、刘某某已经连续6期未按时足额还款，拖欠逾期贷款本金517222.32元、利息15551.45元、本金罚息255.66元、利息罚息317.95元。另查明，原告为收回涉案债权，与湖南崇民律师事务所签订了《委托代理协议》，代理协议约定委托代理费用按照诉讼标的4.5%计算，之后湖南崇民律师事务所指派律师履行了相应的代理义务。本院认为，原、被告各方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约将贷款560000元转入借款人指定收款人的银行账户中，已经履行了发放贷款的义务。被告郑某某、刘某某作为借款人本应遵循诚实信用原则，按照合同约定按时偿还贷款本息，但是直至原告起诉时及判决时已累计数期未按期足额偿还贷款本息，未按合同约定全面履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担本案的违约责任。被告未依合同约定按时足额偿还本息，符合其与原告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定解除合同的条件，故原告要求提前解除与被告郑某某、刘某某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，本院依法予以支持。原告有权宣布贷款提前到期，并且要求被告郑某某、刘某某清偿拖欠的全部贷款本金517222.32元、利息15551.45元、本金罚息255.66元、利息罚息317.95元（利息、罚息暂计算至2020年11月13日），经本院核算，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。对于2020年11月13日后的利息支付标准，在原告行使违约救济解除合同的情形下，涉案全部借款已全部到期，应以罚息利率作为计息标准计算至借款本金清偿之日止，根据合同关于浮动利率即罚息利息的约定，罚息利率确定为全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率水平上上浮15%再上浮50%【合同利率（即全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率×100%）*罚息幅度150%=150%×全国银行间同业拆借中心贷款利率】。关于原告要求被告郑某某、刘某某支付其为实现债权而花费的律师代理费24000元的诉讼请求，本院认为，虽原告为实现本案债权聘请了律师，但其并未提供已实际支付律师费用的相关凭证，故对于该诉请，本院不予支持。关于被告欣文地产公司是否承担连带清偿责任的问题，涉案个人住房借款合同约定保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已经办妥且抵押财产的他项权利证书等交由贷款人核对无误、收执之日止，并未超过保证期间，故被告欣文地产公司应对被告郑某某、刘某某上述债务承担连带清偿责任。关于原告诉请有权对被告郑某某、刘某某购买的位于衡阳市蒸湘区立新路66号蒸湘雅郡22栋702室房屋拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，由于涉案房屋未办理抵押登记手续，不产生抵押权设立的法律后果，故本院对该项诉请依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百零二条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行与被告郑某某、刘某某、衡阳欣文房地产开发有限责任公司于2018年签订的编号为430640019-2012-20181879622的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告郑某某、刘某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行贷款本金517222.32元、利息15551.45元、本金罚息255.66元、利息罚息317.95元（利息、罚息暂计算至2020年11月13日），合计533347.38元，并支付原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行2020年11月13日后的逾期罚息，逾期罚息以实际尚欠的贷款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款利率基准利率×150%的标准计算至贷款本金清偿之日止;三、被告衡阳欣文房地产开发有限责任公司对被告郑某某、刘某某上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4687元，由被告郑某某、刘某某、衡阳欣文房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 员 李志峰二〇二一年四月十二日法官助理 李艳丽书 记 员 刘 锴附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。