大连市沙河口区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0204民初78号原告：中国银行股份有限公司大连沙河口支行，住所地大连市沙河口区东北路73号，统一社会信用代码：912102042430064238。负责人：徐雪松，行长。委托诉讼代理人：张安琪，辽宁同方律师事务所大连分所律师。被告：王德生，男，1970年7月19日出生，汉族，住黑龙江省通河县。原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行与被告王德生金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张安琪到庭参加了诉讼、被告王德生经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《信用卡专项分期付款合同（担保类）》；2.被告偿还借款本金256652元及利息、违约金、其他费用60088.99元（暂计至2020年7月3日）并自2020年7月4日起按照合同约定支付利息、违约金、其他费用至欠款还清之日止；3.被告赔偿原告追偿欠款的律师费2000元；4.原告对被告被告所有的型号为SCT6487GR丰田牌汽车在其应履行债务范围内享有优先受偿权。事实和理由：2018年4月8日，原告与被告王德生签订《信用卡专项分期付款合同（担保类）》（合同编号:2018-D-KQC-0056号，以下简称“借款合同”），约定：被告王德生向原告申请授权专项额度420000元用于购买汽车，“专项分期付款”手续费金额为50400元，本金及手续费均采用分期付款方式，期数为36期（一期为一个月）。自被告王德生实际交易日2018年4月12日起算。借款合同还款方式本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告保证在所提额的账户每期的到期还款日前存入并优先偿还其“专项分期付款”应还的本金款项，如未按照规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告承担由此使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。双方还约定：被告如未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，原告有权解除合同，并宣布合同项下所有欠款（包含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、违约金和其它费用等。被告王德生以其分期购买的型号为SCT6487GR丰田牌白色汽车向原告提供抵押担保。2018年4月12日，原告依约授权被告专项分期付款额度420000元；后自2019年6月26日开始被告逾期还款，被告王德生未按照借款合同约定向原告清偿借款本息，严重侵犯原告的合法权益，故诉至法院。被告王德生未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的信用卡申请表、流水、欠款明细、委托代理合同、发票、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同及车辆抵押承诺函等证据，与本案待证事实具有关联性，故本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月8日，被告王德生与原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（担保类）》，约定：“专向分期付款”额度是指中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度，提额是指乙方因甲方申办信用卡专向分期付款业务、对甲方实施的在甲方信用卡账户原有额度之外授予“专向分期付款”额度的行为；乙方向甲方发放专向分期付款额度420000元，分期期数为36期（一期为一个月）自甲方实际交易日起算。贷款用于购车，手续费费率为使用“专向分期付款”额度的12%；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：大连迎宾中升丰田汽车销售服务有限公司；账号：29×××40）；本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式还款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息，甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的或现金交易的，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，乙方有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。该合同附件一信用卡“专向分期付款”通用条款约定：甲方以所购汽车提供抵押，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的构成违约，乙方有权宣布甲方本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。甲方不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，乙方可以与甲方协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。此外，合同还对其他权利义务进行了约定。同日，被告向原告申请办理信用卡，并承诺遵守领用合约的各项规则。在信用卡申请表的背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定：甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金=(最低还款额-您已还款金额)×5%）。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五，上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。同日，原告（抵押权人）与王德生（抵押人）签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：前述专向分期付款合同为主合同，主合同项下的债务构成本合同主债务，包括手续费、本金、利息、实现债权的费用（包括但不限于律师费等），抵押物为抵押人名下汽车（品牌：丰田牌、车辆颜色：白色，车辆类型：多用途乘用车，发动机号：36795，车架号：LFMG1E724HS036707）；主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。该合同还对其他权利义务进行了约定。王德生于同日向原告出具车辆抵押承诺函，主要内容为其因购车申请贷款，以所购车辆作为抵押，承诺按照双方签订的合同履行义务，如未按合同履行义务，构成合同违约，原告有权单方面宣布贷款提前到期并收回贷款。2018年5月15日，原告对案涉车辆辽Ｂ×××××小型汽车办理了抵押登记。2018年4月12日，原告按照合同约定发放借款420000元。截至2020年7月3日，王德生尚欠原告借款本金256652元、利息、逾期还款违约金及其他费用合计60088.99元。另查，2020年5月24日，原告与辽宁同方律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托该律师事务所律师作为与被告案件的代理人。原告为本案支付律师费2000元。本院认为，中国银行股份有限公司大连沙河口支行与王德生签订的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（担保类）》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。合同签订后，中国银行股份有限公司大连沙河口支行依约向王德生发放了贷款，王德生应按期偿还本息。现王德生在使用贷款购车后未能如约偿还贷款本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。关于原告要求解除合同的诉请，因合同履行期限已届满，无需解除，故对原告的诉请，本院不予支持。关于原告主张被告偿还欠款本金的诉请,于法有据,本院予以支持。关于原告主张被告支付利息、违约金及其他费用的请求，被告逾期还款后,应自违约之日起按照信用卡领用合约约定的标准向原告支付相应的利息、逾期还款违约金及其他费用。原告主张的利息、逾期还款违约金及其他费用的利率有叠加,总和过高,显属不合理。依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中的指导意见,人民法院对利息、复利、罚息、违约金和其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减。因此，原告主张的利息、逾期还款违约金及其他费用利率过高，本院依法予以调整。原告请求王德生承担律师费2000元亦符合合同的约定，于法有据，本院予以支持。关于原告要求对抵押物确认优先受偿权的请求，由于原告与王德生签订的《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》中约定王德生以购买的丰田牌汽车作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记，该抵押行为有效。现原告作为抵押权人，在王德生未按约定履行还款义务时，请求对王德生提供抵押的汽车享有优先受偿权，符合双方合同约定及法律规定，故对原告的该请求，本院亦予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王德生于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行欠款本金256652元，并支付利息、违约金、其他费用(以实际欠付的本金数额为基数,自逾期之日起至实际清偿之日止,按信用卡领用合约约定的利息、违约金、其他费用标准计算,年支付总额不得超过年利率24%)；二、被告王德生于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行律师费2000元；三、原告中国银行股份有限公司大连沙河口支行对被告王德生抵押的B02FV3小型汽车享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6082元（原告已预交），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  胡殿梅人民陪审员  刘洪杰人民陪审员  李 萍二〇二一年四月十五日书 记 员  邹若云