福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0821民初448号原告：长汀县农村信用合作联社，住所地：福建省长汀县汀州镇兆征路**，统一社会信用代码9135082115791584XJ。法定代表人：吴佳龙，职务：理事长。委托诉讼代理人：戴小罗，男，1982年12月30日生，汉族，住长汀县。委托诉讼代理人：黄煜鹏，男，1992年11月2日生，汉族，住长汀县。被告：吴志承，男，1980年11月10日生，汉族，住长汀县。被告：吴碧婷，女，1985年6月28日生，汉族，住长汀县。被告：蔡齐飘，男，1963年5月6日生，汉族，住长汀县。被告：马财福，男，1963年7月18日生，汉族，住长汀县。原告长汀县农村信用合作联社与被告吴志承、吴碧婷、蔡齐飘、马财福金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告长汀县农村信用合作联社委托诉讼代理人黄煜鹏、被告蔡齐飘、马财福到庭参加诉讼，被告吴志承、吴碧婷经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。长汀县农村信用合作联社（简称长汀信用社，下同）向本院提出诉讼请求：1．判令吴志承、吴碧婷归还借款本金98,526.72元及计算至2021年1月22日止的利息、违约金费用1,014.08元，并支付自2020年1月22日以后按合同约定的利息、违约金及费用，直至还清本金为止；2．判令蔡齐飘、马财福对上述借款本息承担连带保证责任。3、要求吴志承、吴碧婷、蔡齐飘、马财福支付实现债权的费用。事实和理由：2018年6月15日，吴志承向长汀信用社下属南山信用社提出100,000元的福万通普惠金融贷记卡贷款申请，并提供蔡齐飘、马财福为该笔贷款做担保。同日，吴碧婷向长汀信用社出具声明书，称其为吴志承配偶，同意吴志承借款并一起还款，蔡齐飘、马财福向长汀信用社出具不可撤销担保函，同意为吴志承的前述借款承担连带保证责任。同年6月20日，长汀信用社通过了吴志承的申请，向吴志承授信100,000元的贷款额度，约定贷款月利率为9.75‰，每月21日为账单日，次日为结息日，按月缴纳利息，借款期限为36个月，自2018年6月20日至2021年6月19日，逾期支付违约金。借款初期吴志承按照合同约定使用借款。但因吴志承多次未依约归还利息，至2021年1月22日，利息、违约金1,014.08元未还，经催要未果。因吴志承资信恶化，依据合同约定，要求吴志承提前归还借款及利息、违约金。故诉至法院请求如诉判决。吴志承书面答辩称，1、合同时间为2021年6月19日，合同还款日尚未到期，与长汀信用社协商，被要求一次性还清本金；2、因为2020年的疫情，其经营的工厂停产三个月，后续不能维系，导致公司关停，致使没有能力偿还贷款。综上，请求长汀信用社准许案涉欠款分36期偿还本金。蔡齐飘辩称，对借款事实和担保事实无异议，款项应于2021年6月19日到期，信用社有向其催收利息，其也有叫吴志承缴纳利息。案涉贷款其签了名字就走了，没有认真看。吴志承系其外甥，在南昌地区经营灯具生意，现在经营不好，亏损较大。吴志承的具体情况不太清楚。马财福辩称，对借款事实及担保事实没有异议。案涉款项应于2021年6月19日到期，信用社有向其催收利息，其也有叫吴志承缴纳利息。案涉贷款其签了名字就走了，没有认真看。其是吴志承的朋友，吴志承之前在南昌经营电脑等生意。吴碧婷未作答辩，亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：吴志承与吴碧婷于2007年2月24日登记结婚。2018年6月15日，吴志承向长汀信用社申请福万通普惠金融卡贷款；同日，吴碧婷向长汀信用社出具《声明书》，表示同意吴志承向长汀信用社办理贷记卡贷款，并愿意与吴志承一起清偿该贷款的本息及相关的费用，蔡齐飘、马财福向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意为吴志承的案涉债务承担连带保证责任，保证范围为借款的本息，保证期限为借款期限届满之次日起两年。2018年6月20日，吴志承申请的案涉贷款经长汀信用社批准后按约定使用该款项。吴志承按照约定使用借款。自2020年4月份起，吴志承开始未按期支付利息；经长汀信用社催收，吴志承表示没有能力一次性归还本息，要求分期还款。至2021年1月22日，案涉贷款尚欠本金98,526.72元，利息、违约金1,014.08元，共计99,540.8元。另查明，案涉福万通普惠金融卡额度100,000元，期限三年，自2018年6月20日起至2021年6月19日止，月利率为9.75‰；若未按照约定归还本息或者相关费用，则应按照最低还款额未偿还部分的5%计算滞纳金，最低5元。另查明，《福万通贷记卡领用合约》第五条第3项载明“普惠金融卡的所有权属于一方。发生效力情况之一的，一方无需通知甲方可停止卡片的使用，同时可自行或者授权有关银行或特约商户收回普惠金融卡，并要求甲方立即清偿所有欠款：（一）甲方自信情况恶化、发生丧失火可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的情形；”认定上述事实的证据有长汀信用社提交的吴志承、吴碧婷、蔡齐飘、马财福居民身份证复印件、《福建省农村信用社福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡领用合约》、《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡章程》、交易明细、吴志承与吴碧婷结婚证书复印件，吴碧婷的《声明书》、蔡齐飘、马财福的《不可撤销担保函》及庭审笔录在案互相印证，可以认定。且上述证据，均经当庭举证，其内容客观真实、来源合法、与本案确有关联，可以作为认定本案相关事实的依据。本院认为，吴志承向长汀信用社办理了“普惠金融卡”贷记卡后，持卡透支消费，并按照约定交纳利息及费用，双方之间形成了借款合同关系。吴志承未依约支付利息，已构成违约，长汀信用社要求吴志承依照合同约定提前归还本金及支付利息、违约金的请求，有事实和法律依据，予以支持，但至款清之日止的利息及违约金计算利率总和不超过起诉时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍，超过部分不予支持。在吴志承填写的《福万通贷记卡领用合约》已经明确载明长汀信用社可以提前要求归还款项的情形，吴志承自认已无按约支付欠款的能力，约定情形已出现，且吴志承未能到庭，本院未能组织双方调解，因此，吴志承及担保人辩称案涉贷款的期限未到期而要求分36期偿还，在长汀信用社不予同意的情形下，该辩解不予采信。本案借贷发生于吴志承与吴碧婷婚姻关系存续期间，且吴碧婷向长汀信用社出具声明称知晓并愿意与吴志承一起负责清偿债务，本案借款属于夫妻双方的共同意思表示，应当认定为夫妻共同债务，因此，长汀信用社要求吴碧婷与吴志承共同承担案涉借款的清偿责任应予以支持。蔡齐飘、马财福向长汀信用社出具《不可撤销担保函》，同意作为吴志承本案借款的担保人并承担连带责任，因此，应对吴志承的借款负有连带清偿责任；但保证人承担保证责任后，有权向吴志承、吴碧婷追偿。《福万通贷记卡领用合约》虽有约定年费，但案涉贷款经起诉后吴志承不能继续使用，且长汀信用社提交的流水清单中未有年费事项，故长汀信用社要求吴志承支付年费的请求，不予支持。长汀信用社未提供证据证实因实现本案债权而支付费用，对该主张不予支持。吴志承、吴碧婷经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十六条、第六百七十九条、第六百八十五条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，第一千零六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴志承、吴碧婷应于本判决生效之日起十日内偿还长汀县农村信用合作联社本金98,526.72元，利息、违约金2,136.43元，共计52,120.18元，并支付从2020年4月21日起款至清之日止以未偿款项为基数月按利率9.75‰计算的利息及按照最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。违约金、利息叠加后的月利率之和不得超过2%。二、蔡齐飘、马财福为上述款项承担连带清偿责任。蔡齐飘、马财福承担保证责任后，有权向吴志承、吴碧婷追偿。三、驳回长汀县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果吴志承、吴碧婷、蔡齐飘、马财福未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,103元，由吴志承、吴碧婷、蔡齐飘、马财福负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 长 邱 日 鑫人民陪审员 张 永 升人民陪审员 黄 金 华二〇二一年四月二十二日书 记 员 饶长汀妹附相关法条：附注：本案所引用的法律条文及执行申请提示《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百七十九条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第三人单方以书面形式向债权人作出保证，债权人接收且未提出异议的，保证合同成立。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。