广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤01民终4474号上诉人（原审被告）：刘东玲，女，1988年6月23日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。委托诉讼代理人：陈中，男，1986年8月17日出生，汉族，住安徽省安庆市宿松县，系刘东玲丈夫。被上诉人（原审原告）：珠海华润银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：韩鹏宇，该分行行长。委托诉讼代理人：陈施儒，广东连越律师事务所律师。上诉人刘东玲因与被上诉人珠海华润银行股份有限公司广州分行（以下简称珠海华润银行广州分行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初18912号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月28日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员汪婷独任审理，于2021年4月13日公开开庭审理了本案。上诉人刘东玲及委托诉讼代理人陈中，被上诉人珠海华润银行广州分行的委托诉讼代理人陈施儒到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘东玲上诉请求：1.撤销一审判决，改判刘东玲向珠海华润银行广州分行清偿借款本金45331.23元及利息、罚息、复利（截至2020年8月19日，利息、罚息、复利等总计不得超过24％，利息、罚息均不得计算复利；2020年8月20日至清偿之日止，利息、罚息、复利等总计不得超过LPR的4倍，利息、罚息均不得计算复利）；2.刘东玲无须支付珠海华润银行广州分行律师费3000元；3.上诉费由珠海华润银行广州分行承担。事实与理由：刘东玲与珠海华润银行广州分行于2017年12月29日签订《个人信用贷款授信额度合同》，贷款时间约定2017年12月29日至2020年12月29日。贷款利率为年利率16％，逾期罚息利率约定为贷款利率基础上加收50％。珠海华润银行广州分行于2017年12月29日向刘东玲发放贷款170000元，但截止珠海华润银行广州分行起诉之日，刘东玲尚欠珠海华润银行广州分行45331.23元。因此，根据双方签订合同的违约条款约定，刘东玲从违约之日支付珠海华润银行广州分行罚金及复利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，违约后刘东玲需要支付的利息年利率16％，罚息利率为在年利率16％基础上加收50％以及复利，超出年利率24％的部分，因此应当予以调整至最高年利率24％。但最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已于2020年8月20日施行，根据上述规定，刘东玲请求二审法院对2020年8月20日后的贷款利息、罚息、复利之和予以调整，不得超过LPR的4倍。另，刘东玲在疫情期间现阶段经济比较困难，暂时无法还款。珠海华润银行广州分行作为一家银行机构，有其应当承担的社会责任，应当与一般自然人之间民间解借贷行为有所区分，可以考虑下疫情的影响及刘东玲目前的经济能力，对利息、罚息、复利做出一定金额的减免。针对珠海华润银行广州分行主张律师费，刘东玲无力承担，希望二审法院和珠海华润银行广州分行均能够予以充分考虑。综上，请求二审法院支持刘东玲的上诉请求。珠海华润银行广州分行辩称：一审法院认定事实清楚，适用法律正确，对案涉借款利息、罚息、复利认定正确，本案的纠纷是不适用民间借贷司法解释的，刘东玲要求法院对利息罚息做出调整是没有法律依据的。刘东玲应承担本案的律师费、诉讼费，均有合同依据。珠海华润银行广州分行一审起诉请求：1.刘东玲立即向珠海华润银行广州分行清偿借款本金45331.23元及利息、罚息、复利（截止至2020年9月4日，利息1969.7元、罚息719.17元、复利72.11元，自2020年9月5日起至实际清偿之日止，利息按年利率16%计收，罚息和复利均按年利率16%上浮50%计收）；2.刘东玲承担律师费3000元；3.刘东玲承担案件诉讼费和保全费。一审法院认定事实：（一）合同签订时间：2017年12月29日。（二）合同名称：《个人信用贷款授信额度合同》。（三）借款金额：170000元。（四）借款期限：额度期限从2017年12月29日起至2020年12月29日止。贷款起止日期自2017年12月29日至2020年12月29日。（五）借款利率：固定年利率16%。（六）还款方式：按月等额本息。（七）逾期罚息利率：约定的贷款利率基础上加收50%。（八）违约条款：被授信人未按照本合同的约定偿还授信额度项下贷款的，授信人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%，对不能按时支付的贷款利率按罚息利率计收复利。被授信人在本合同项下任何一笔应还款项发生逾期，授信人有权宣布被授信人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度。被授信人到期没有偿还应还款项，导致授信人为催收应还款项所需的合理费用，包括但不限于律师费等由被授信人负担。（九）合同履行：珠海华润银行广州分行于2017年12月29日向刘东玲发放贷款170000元，刘东玲借款后未依约还款。（十）欠款金额：珠海华润银行广州分行主张截止至2020年9月4日，刘东玲尚欠珠海华润银行广州分行借款本金45331.23元、利息1969.7元、罚息719.17元、复利72.11元，提供了交易明细与汇总表等予以证明。（十一）律师费：珠海华润银行广州分行提供了《中小企业及零售不良贷款2020-2021年度法律服务合同》、律师费发票，证明其支付本案律师费3000元。一审法院认为：珠海华润银行广州分行、刘东玲双方之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。依据查明事实，珠海华润银行广州分行诉请要求刘东玲偿还尚欠的贷款本金及其利息、罚息、复利和律师费符合合同约定与法律规定，一审法院予以支持。为有效降低实体经济的融资成本，珠海华润银行广州分行主张的利息、罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分一审法院不予支持。因珠海华润银行广州分行已主张罚息，故珠海华润银行广州分行主张刘东玲偿还自2020年9月5日起至实际清偿之日止的利息，没有事实和法律依据，一审法院不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，一审判决如下：一、刘东玲于一审判决发生法律效力之日起十日内向珠海华润银行广州分行清偿借款本金45331.23元及其利息、罚息、复利（截止至2020年9月4日的利息、罚息和复利按照合同约定计算，利息、罚息和复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，逾期罚息不得计收复利，次日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按合同约定固定年利率上浮50%计付，罚息和复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，逾期罚息不得计收复利）；二、刘东玲于一审判决发生法律效力之日起十日内向珠海华润银行广州分行支付律师费3000元；三、驳回珠海华润银行广州分行的其他诉讼请求。如果刘东玲未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1304元，减半收取652元，由刘东玲负担。本案二审期间，双方当事人没有提交新证据。经审查，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，综合双方的上诉、答辩意见，本案二审的争议焦点为自2020年8月20日起至实际清偿之日止，刘东玲应支付的利息、罚息、复利的总和应以年利率24%为限，还是应以LPR的4倍为限，以及刘东玲应否向珠海华润银行广州分行支付律师费3000元。关于争议焦点之一。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）规定，该规定所称的民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定。本案案由为金融借款合同纠纷，根据上述规定，本案不应适用上述司法解释。刘东玲上诉主张本案应适用上述司法解释的规定，认定其应支付的利息、罚息、复利的总和应以LPR的4倍为限缺乏依据，本院不予采纳。关于争议焦点之二。双方签订的《个人信用贷款授信额度合同》明确约定，被授信人逾期未偿还款项的，授信人为催收款项所需的包括律师费在内的合理费用，由被授信人负担。珠海华润银行广州分行为进行本案诉讼实际支付律师费3000元，该款项依约应由刘东玲向珠海华润银行广州分行支付。一审判决有理，本院予以维持。刘东玲以其无力负担为由主张予以减免，缺乏理据，本院不予支持。综上所述，上诉人刘东玲的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人刘东玲负担。本判决为终审判决。审判员 汪 婷二〇二一年四月三十日书记员 李小兵廖舒婷