福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0823民初895号原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行，住所地：上杭县临城镇城东村北环东路3-2号，统一社会信用代码：91350823337622657X。负责人：王文峰，行长。委托诉讼代理人：吴仰仁，男，1995年12月16日出生，汉族，住上杭县。委托诉讼代理人：邱华霖，男，1989年3月20日出生，汉族，住上杭县。被告：傅长华，男，汉族，1990年12月24日出生，住连城县。被告：黎雪莹，女，壮族，1992年6月16日出生，住连城县。原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行（以下简称龙岩农商行）与被告傅长华、黎雪莹信用卡纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行的委托诉讼代理人邱华霖到庭参加诉讼,被告傅长华、黎雪莹经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙岩农商行向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告傅长华、黎雪莹立即归还福万通普惠金融卡（以下简称普惠金融卡）尚欠本金49,999.90元，并支付该普惠金融卡从2020年7月23日起至还清之日止的利息、违约金等，截止2021年02月21日被告傅长华、黎雪莹已欠我行利息及违约金4028.65元。具体计算方法如下：（1）利息（以下列期间内的透支本金为基数分段按月利率9.75‰计算）：从2020年7月23日起至还清之日止透支本金为49,999.90元；（2）违约金：每月按合同约定的最低还款额未偿还部分的5%,最低10元计收，最高不超过500元。2．要求被告承担此案的全部受理费和诉讼费等费用。事实与理由：2017年9月11日，被告傅长华、黎雪莹向原告申请普惠金融卡，申请信用额度5万元，经原告审批同意5万，傅长华、黎雪莹申得信用额度为5万元的普惠金融卡1张（卡号：6228××××1101，授信期限3年，授信到期日为2020年9月30日）。2020年8月9日，傅长华、黎雪莹向我行申请无还本续卡，经我行审批同意延期该普惠金融卡到期日至2023年9月30日，原告与傅长华、黎雪莹签订了普惠金融卡领用合约，同时傅长华、黎雪莹向原告承诺愿意遵守普惠金融卡领用合约（以下简称“领用合约”）各项规则。据领用合约的约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期；透支利息按日计收、按月结息，结息日为每月22日，该日为该期账单日；持卡人应在该期账单日起25日内归还该期利息、费用等，该普惠卡执行月利率为9.75‰；持卡人应在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，并根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。领用合约同时约定，若持卡入超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。2017年9月20日起至2020年7月23日止，傅长华累计透支了本金50000元，累计归还了16516.22元（其中归还本金0.1元，归还利息16216.85元，归还违约金299.27元），故截止2020年7月23日该普惠金融卡结欠本金为49,999.90元。2020年9月19日前，被告傅长华未依约支付2020年8月22日该普惠金融卡结出的利息503.75元，仅归还14.15元（该利息系2020年7月23日至2020年8月22日期间透支所产生），故该普惠金融卡于2020年9月19日出现逾期，逾期后被告傅长华于2020年10月18日归还0.01元利息，经原告多次催收，上述被告拖欠余款至今。为此诉至法院，请求依法判决。傅长华、黎雪莹经本院送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料后，未提交答辩状和证据，视为其放弃诉讼权利。龙岩农商行围绕其诉讼请求向法庭提交出示了以下证据：1．被告身份证复印件，证明被告身份信息情况。2．两被告结婚证复印件，证明被告系夫妻关系。3．送达地址确认书，证明被告与龙岩农商行约定法律文书送达地址。4．福万通普惠金融贷记卡申请表、领用合约、信用卡章程，证明被告向龙岩农商行申请信用卡，双方签订了协议。5．账户余额查询、福万通普惠金融贷记卡明细清单、普惠金融卡无还本续卡协议书，证明龙岩农商行要求被告偿还金额准确无误。对上述证据本院认证如下，傅长华、黎雪莹未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利。经审查，上述证据符合真实性、合法性和关联性的要求，予以确认在卷佐证，结合当事人陈述，综合分析认定本案事实。经审理查明：2017年9月11日，被告傅长华向龙岩农商行申请普惠金融卡，被告黎雪莹在申请表中签字，表示愿意共同承担因使用信用卡而产生的全部债务；经龙岩农商行审核同意，被告傅长华于9月19日申得卡号为6228××××1101普惠金融卡1张，信用额度为5万元，授信期限3年，授信到期日为2020年09月30日。根据双方签订的领用合约约定，持卡人可在授信额度内随用随还，使用普惠金融卡预借现金、消费、转账均不享受免息期，透支利息按日计收、按月结息，月利率为9.75‰，结息日为每月22日；若持卡人在每期到期还款日前未足额归还应还的利息及费用，对不足部分，按规定支付不足部分5%的违约金；若持卡入超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，原告有权依法向持卡人催收且有权要求持卡人全额偿还所欠款项。同时双方签订的普惠金融卡章程第五章第三十八条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。被告傅长华领卡后于2017年9月20日、21日、10月7日、2018年2月15日陆续从卡中转出借款2万元、2万元、8000元、2000元，截止2020年7月22日，归还借款0.1元，支付利息、违约金16516.12元。2020年8月9日，傅长华、黎雪莹与龙岩农商行签订了《普惠金融卡续卡协议书》，将该普惠金融卡延续至2023年9月30日，约定原合同约定的还款、利息、违约金等仍适用续卡合同，并约定双方发生纠纷时管辖法院为上杭县人民法院。此后，被告只于2020年9月17日和10月18日各支付利息14.15元、0.01元，致使该普惠金融卡出现逾期。经原告多次催收，但被告未归还，为此原告诉至本院，请求判如所请。本院认为，龙岩农商行与傅长华、黎雪莹签订的普惠金融卡合同，系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行。合同签订后，傅长华持卡从卡中转出5万元后，未按约如期付息、还款，构成违约，应承担继续还款的义务及相应违约责任。被告借款后支付至2020年7月22日止的利息，未超过相关规定；2020年7月23日起的利息每月未足额支付，按合同约定，龙岩农商行可要求傅长华、黎雪莹提前归还全部借款；傅长华、黎雪莹于2021年3月27日收到本院的起诉状副本等相关法律材料，龙岩农商行诉请2020年7月23日起至2021年3月27日止的利息、违约金合计5004.34元，符合相关规定，本院予以确认。综上，龙岩农商行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持；但2021年3月28日起至款清时止，龙岩农商行主张的利息及违约金如超过年利率15.4%的计算金额，按年利率15.4%予以计算。被告傅长华、黎雪莹经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告傅长华、黎雪莹应在本判决生效后一个月内偿还福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行尚欠的透支本金49999.9元及利息、违约金5004.34元，并支付从2021年3月28日起至款清时止以实际欠款为基数按合同约定计算，但不能超过以实际欠款为基数按年利率15.4%计算的金额；二、驳回原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司上杭支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1151元，减半收取575.5元，由被告傅长华、黎雪莹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效裁判为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  姜志明二〇二一年四月三十日代理书记员  李晓连代理书记员  李晓连附：相关法条《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。