新疆生产建设兵团叶尔盖提垦区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）兵0902民初7号 原告：中国农业银行股份有限公司塔城兵团分行，住所地新疆塔城地区额敏县朝阳区新华路43号。 统一社会信用代码：91654221930774619A。 负责人：付庚强，该行行长。 委托诉讼代理人：李伟，中国农业银行股份有限公司新疆兵团分行法律部经理。 委托诉讼代理人：王红兵，中国农业银行股份有限公司塔城兵团分行法务人员。 被告：张静，女，汉族，1986年9月10日出生，职业不详，住址不详。 被告：裕民县中能置业有限公司，住所地新疆塔城地区裕民县哈拉布拉镇海棠路。 统一社会信用代码：91654225328840804Q。 法定代表人：李学英，该公司经理。 委托诉讼代理人：朱嵩，新疆楚呼楚律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司塔城兵团分行（以下简称塔兵分行）与被告张静、裕民县中能置业有限公司（以下简称中能置业）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案受理后，依法适用简易程序于2021年1月21日公开开庭进行了审理。原告塔兵分行委托代理人李伟、王红兵，被告中能置业委托代理人朱嵩到庭参加诉讼。被告张静经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告塔兵分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张静归还我行贷款本金371000.79元及按借款合同约定的利息、罚息、复利计算方法计算至款项付清为止的利息；2、由被告张静承担本案所有诉讼费用及其他相关费用；3、被告裕民县中能置业有限公司对以上债务承担连带保证责任。 事实与理由：被告张静于2019年8月7日以购买被告裕民县中能置业有限公司开发的裕民县文化产业园小区二号楼一单元302号房为由，向我行申请一手房贷款（个人住房按揭贷款）400000元，于2019年8月29日与我行签订了《个人购房担保借款合同》（编号66300201900060684）并发放了贷款40万元，被告裕民县中能置业公司为其贷款提供连带责任担保。贷款发放后，我行在贷后检查过程中发现，被告以商品房预售合同掩盖以房抵债以及其他违约行为，违反了合同约定并已形成违约，对我行贷款形成重大风险隐患。为此，根据合同约定，我行于2020年12月10日以电话告知被告张静以上情况并宣布上述贷款提前到期，告知其准备资金还款。但被告至今未予还款，现尚欠贷款本金371000.79元及相应利息，故诉至法院。 被告中能置业辩称：1、原告要求被告提前偿还欠款，缺少法律依据，不符合约定的还款条件；2、原告称商品房的预售合同抵债，应提供证据；3、被告向原告借款时提供房款作为抵押。请求法庭依法查明事实，驳回原告诉讼请求。 被告张静未出庭应诉，亦未提交书面答辩意见。 原告塔兵支行为支持其诉讼请求，当庭提交的证据、被告中能置业的质证意见及本院的认证意见： 1、个人信贷业务申请表，证明张静于2019年8月7日向我行申请住房贷款； 2、个人购房贷款面谈笔录，证明借贷人张静贷款发放具体情况； 3、个人住房贷款诚信承诺书，证明张静办理住房贷款时做的真实承诺； 4、《个人购房担保借款合同》，证明张静借款，被告中能置业承担担保责任； 5、借款凭证，证明我行按照约定于2019年8月30日向张静发放个人住房40万元贷款； 6、《商品房预售合同》证明借款人张静与裕民县中能置业有限公司签订的商品房预售合同； 7、现金支取凭证3份、借款支付凭证3份、个人对公交易明细1份，证明房屋首付款是由裕民县中能置业有限责任公司法定代表人李学英支付，并非其本人； 8、塔城兵团分行贷后检查笔录两份，证明我行在管理过程中对张静的借款检查情况，也说明这个贷款是抵债行为的事实，对黄勇和张静贷款进行检查，黄勇陈述因为他在中能置业有限公司承包了一些文化产业园工程，因工程款开发商没有钱付，所以经双方协商，以房屋首付款折抵黄勇的工程款，其中一套在其妹张静名下，首付款都是中能置业支付的。 经质证，被告中能置业对证据1、2、3、4、5、6的真实性、合法性、关联性均无异议。对证据7真实性、合法性无异议，但认为与本案无关，对关联性不予认可。对证据8真实性、合法性、关联性均不予认可。对当事人无异议的证据本院予以确认，本院认为，现金支取凭证3份、借款支付凭证3份、个人对公交易明细1份，证实了被告中能置业支付房屋首付款的事实，与本案具有关联性，本院予以确认；塔城兵团分行贷后检查笔录两份，是原告依职权所进行的调查，结合（2021）兵0902民初8号案件中黄勇本人质证意见，本院予以确认。 被告中能置业为支持其抗辩主张，当庭提交的证据、原告的质证意见及本院的认证意见： 二被告于2019年7月16日签订的商品房预售合同一份及不动产登记证明一份，证明二被告之间的买卖合同关系，经过了裕民县政府部门确认并且办理了不动产登记证明，不存在以房抵债。经质证，原告对该组证据的真实性、合法性无异议，对证明的问题有异议，认为此证据与本案无关。本院认为，该合同书与不动产登记证明，仅能证明被告张静与被告中能置业签订的了商品房预售合同并办理了预告登记，且二被告无异议、不违反法律规定，本院对该证据的真实性、合法性予以确认，但其不能证明不存在以房抵债，故本院对该证据的关联性不予确认。 被告张静未到庭，亦未向本院提交任何证据材料。 本院经审查认定事实如下： 被告中能置业与案外人黄勇存在建设工程施工合同关系，被告中能置业欠付案外人黄勇工程款。双方约定工程款支付：本工程不支付工程预付款，被告中能置业拿房子作为工程款的支付，最后按实际的工程量支付。2019年7月16日被告张静与被告中能置业签订《商品房预售合同》（合同编号YS0003417），以每平方米3999元的价格，购买建筑面积为170.66平方米的位于裕民县文化产业园小区（暂定名）2号楼1单元302室房屋（该房屋系被告中能置业开发），该房屋总价682469元。2019年8月5日被告中能置业的法定代表人李学英的账户现支分三次支取了293000元，同日被告张静尾号0570账户中分三次存入283000元，张静分两次支取282649元，后在同一柜员处被告张静分三次向被告中能置业账户现金存入282649元并附言“首付款”，作为被告张静购买位于裕民县文化产业园小区（暂定名）2号楼1单元302室房屋的首付款。2019年8月7日被告张静向原告申请抵押贷款，双方签订了《个人购房担保借款合同》，向原告借款400000元，并由被告中能置业提供阶段性保证担保抵押。2019年8月30日原告将被告张静所借款项400000元支付给了被告中能置业。且结合黄勇在（2021）兵0902民初8号案件原告的《塔城兵团分行贷后检查笔录》中的自认，因被告中能置业欠付其工程款，双方协商被告中能置业作为开发商以房抵案外人黄勇的工程款，共计三套房，其中一套以张静的名义贷款，被告张静的贷款也是其来付的，房屋的首付款由被告中能置业支付，被告张静办理的房屋按揭贷款，按揭贷款发放后，被告中能置业把按揭贷款以支付工程款的名义付给了案外人黄勇。 另查明，被告张静与案外人黄勇妻子张娟系姐妹关系。位于裕民县文化产业园小区（暂定名）2号楼1单元302室房屋，2019年9月办理了预告登记，权利人为中国农业银行股份有限公司塔城161团支行，至今未取得房地产权属证书。被告中能置业欠付黄勇工程款1800000余元。2019年9月2日被告中能置业向案外人黄勇支付了300000元工程款。 再查明，自本案借款发生后至判决前夕，被告张静一直在按期履行按揭贷款还款义务，尚余借款364973.76元，之前的利息已随本结清，至今未产生罚息和复利。 本案审理过程中，经原告申请，本院向额敏县房管所、额敏县不动产登记中心及新疆生产建设兵团第九师不动产登记管理中心调取了被告张静的不动产登记情况，未查询到登记记录。 上述事实由原、被告出示的证据、（2021）兵0902民初8号案件中查明的事实及庭审笔录在案佐证。 本院认为，关于本案按揭贷款被告张静是否应当提前还款的问题。根据本院审理查明的首付款282649元的交易情况，若如被告裕民县中能置业有限公司所说商品房预售合同抵债，该款项无需像我们现在所看到的交易情况支付，案涉房屋的开发商即为被告裕民县中能置业有限公司，按照交易习惯和常理来说，其只需在其账目中做账说明即可，无需多此一举的由其法定代表人账户现支后由被告现存再支付于被告裕民县中能置业有限公司，故对该意见，本院不予采纳。原告与被告张静在签订的《个人购房担保借款合同》第一部分第三条3.4约定：借款人发生信用状况下降，借款资金使用出现异常，违反合同的借款支付约定，以化整为零、提供虚假资料等方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人可与借款人协商补充借款发放和支付条件，或停止借款发放和支付，提前收回已发放借款。本案根据庭审查明情况可知，位于裕民县文化产业园小区（暂定名）2号楼1单元302室的房屋，并不是被告张静按照其与被告裕民县中能置业有限公司签订的《商品房预售合同》购买的，而是被告裕民县中能置业有限公司用于支付其欠付案外人黄勇工程款的抵账房。顾名思义，即为抵账房，则交付该房屋后相应价值的工程款就无需再支付，双方之间的房屋款项即清，故就不会存在房屋款项未付清需办理按揭贷款的情况。但被告张静却就案涉房屋向原告按揭贷款，实为向原告套取贷款，属借款资金使用出现异常，原告有权按照双方约定提前收回已发放借款，对被告张静已偿还的借款应当予以扣除，故对原告要求被告张静归还剩余贷款本金364973.76元的诉讼请求予以支持。原告自认被告张静的借款除现尚欠上述本金外，之前的利息已结清，且未产生罚息和复利，现原告要求被告张静提前偿还借款，且本院予以支持，故本判决生效后被告张静即履行的是偿还全部剩余借款的义务，即不再按照其与原告签订的《个人购房担保借款合同》约定时间分期还款，故不存在罚息和复利的情况，对剩余借款利息应当按照原告与被告张静在《个人购房担保借款合同》第二部分第二十六条约定履行（以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定）至借款付清止。 关于本案被告裕民县中能置业有限公司是否应当承担连带保证责任的问题。被告裕民县中能置业有限公司在《个人购房担保借款合同》作为阶段性保证担保和抵押，约定保证方式为连带责任保证、保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利等，故原告要求被告裕民县中能置业有限公司对被告张静偿还借款本金364973.76和364973.76元为本金的利息，符合法律规定，应当予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告张静经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法做出裁判。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张静于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司塔城兵团分行借款364973.76元及以364973.76元为本金的利息（以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定至借款付清止）； 二、被告裕民县中能置业有限公司对被告张静的上述还款义务承担连带担保责任，被告裕民县中能置业有限公司承担担保责任后，有权向被告张静追偿。 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司塔城兵团分行的其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3433元，由被告张静负担（原告已缴纳，被告张静在给付上述钱款时一并给付原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆生产建设兵团第九师中级人民法院。 审 判 员 何      辉 二〇二一年四月八日 法官助理 蒋   双   喜 书 记 员 米丽外提·热哈提 新疆生产建设兵团叶尔盖提垦区人民法院 民事判决书附页 判决法律依据： 一、《中华人民共和国民法典》 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 二、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 1