北京市房山区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0111民初3190号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行，住所地北京市房山区西潞街道西路11号。负责人：关巍，行长。委托诉讼代理人：罗宇，男，该单位职员。委托诉讼代理人：张银龙，男，该单位职员。被告：郑玉梅，女，1965年1月2日出生，汉族，住北京市房山区。被告：余程鹏，男，1985年4月23日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。被告：江娜，女，1987年7月22日生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。被告：杜佳文，男，1993年1月1日生，汉族，住河北省平泉市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行（以下简称邮储银行房山支行）与被告郑玉梅、余程鹏、江娜、杜佳文小额借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序进行了审理。原告邮储银行房山支行的委托诉讼代理人罗宇、张银龙，被告郑玉梅到庭参加诉讼。被告余程鹏、江娜、杜佳文经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行房山支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑玉梅偿还借款本金12894.82元，截至2021年1月26日的利息、罚息、复利共计5958.65元，合计金额18853.47元，并支付自2021年1月27日起至付清之日止的利息、罚息、复利（按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.判令余程鹏、江娜、杜佳文对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任。事实及理由：2017年1月19日，邮储银行房山支行与四被告签订《小额贷款联保协议书》，四被告形成联保小组，对各自借款互相提供连带责任保证。2018年1月4日，郑玉梅因更新设备、餐饮设施升级改造向邮储银行房山支行申请小额贷款业务；2018年1月26日，双方签订《小额贷款借款合同》，合同编号：1199993Q118019670101。根据合同约定：郑玉梅向邮储银行房山支行贷款20万元；年贷款利率为15.84%；借款期限12个月；还款方式为等额本息。《小额贷款借款合同》签订后，邮储银行房山支行依约于2018年1月29日向郑玉梅发放了贷款，但郑玉梅自发放贷款后至今未足额偿还贷款本息。邮储银行房山支行根据《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》的约定要求各被告履行还款责任。郑玉梅辩称，同意偿还本金及支付利息，因无履行能力，不同意承担罚息及复利。被告余程鹏、江娜及杜佳文未到庭参加诉讼，亦未发表书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月19日，邮储银行房山支行作为甲方，郑玉梅、余程鹏、杜佳文共同作为乙方，签订了《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议》）。《联保协议》约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。联保小组牵头人为郑玉梅，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方向乙方任一成员发放贷款时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议专属条款第三条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；因借款人违反借款合同（或额度借款合同）、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任；专属条款第三条约定：从2017年1月19日起至2019年1月19日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币60万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准，在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，担保的主债权即为债权人在上述借款合同项下的债权。《联保协议》还对双方的其他权利义务作了约定。郑玉梅、余程鹏、杜佳文于联保协议尾部乙方处签名捺印；江娜于联保协议尾部余程鹏配偶处签字捺印。2018年1月4日，郑玉梅向邮储银行房山支行提出小额贷款业务申请。申请表显示：贷款种类为商户联保，申请贷款金额为20万元，用途为更新设备、餐饮设施升级改造，贷款期限12个月，还款方式为按月等额本息还款，联保保证人为余程鹏、杜佳文。2018年1月26日，邮储银行房山支行（甲方）与郑玉梅（乙方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：1199993Q118019670101，以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定：甲方向乙方发放贷款20万元，贷款期限为12个月，自实际放款日起算；贷款利率为年利率15.84%；贷款还款日为按月对日还款；由余程鹏、杜佳文提供保证担保，并另行签订《联保协议》；对于乙方未按期归还借款本金，甲方有权自逾期之日起按借款利率加收30%罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。《借款合同》还对双方其他权利义务作了约定。2018年1月29日，邮储银行房山支行向郑玉梅发放贷款20万元。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示：贷款起期为2018年1月29日，止期为2019年1月29日，分期贷款指定还款日为每月29日，正常利率为年利率15.84%，逾期利率为年利率20.592%，还款方式为等额本息。郑玉梅向邮储银行房山支行部分履行了还本付息义务，截至2021年1月26日，郑玉梅未偿还的本金为12894.82元，已产生的利息、罚息、复利共计5958.65元。另查，江娜与余程鹏为夫妻关系，二人亦于邮储银行房山支行贷款，并与联保小组成员在办理贷款手续时留有合影。本院认为，邮储银行房山支行与郑玉梅签订的《借款合同》，邮储银行房山支行与郑玉梅、余程鹏、杜佳文签订的《联保协议》，均是双方真实意思的表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同；江娜于《联保协议》中签名，亦为合同所约束的相对方。双方均应按照合同约定和法律规定，全面适当地行使权利、履行义务。邮储银行房山支行依据《借款合同》的约定向郑玉梅发放了贷款20万元，郑玉梅应当按照合同约定履行还本付息的义务。郑玉梅未按约定时间和数额返还借款并支付利息，邮储银行房山支行要求郑玉梅偿还本金12894.82元，给付截至2021年1月26日的利息、罚息、复利共计5958.65元，给付2021年1月27日起至本息付清之日的罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。郑玉梅、余程鹏、杜佳文自愿成立联保小组，余程鹏、江娜、杜佳文签署《联保协议》，为郑玉梅的《借款合同》提供连带责任保证，郑玉梅未履行《借款合同》约定的义务，邮储银行房山支行在保证期间内要求余程鹏、杜佳文、江娜对郑玉梅未归还的本金，未给付的利息、罚息、复利以及诉讼费用承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。余程鹏、江娜、杜佳文在承担连带清偿责任后，有权向郑玉梅追偿。综上所述，邮储银行房山支行诉讼请求成立，本院予以支持。余程鹏、江娜、杜佳文经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、郑玉梅于本判决生效之日起七日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司北京房山区支行返还借款本金12894.82元，给付截至2021年1月26日的利息、罚息、复利共计5958.65元，并给付自2021年1月27日起至本息全部付清之日止的罚息、复利（按《小额贷款借款合同》合同编号：1199993Q118019670101的约定计算）；二、余程鹏、江娜、杜佳文对本判决第一项承担连带清偿责任，余程鹏、江娜、杜佳文在承担连带清偿责任后，有权向郑玉梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费136元，由郑玉梅、余程鹏、江娜、杜佳文负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审 判 员 吴奕晗二〇二一年四月二十六日法官助理 赵红巧书 记 员 果继情