海南省琼海市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）琼9002民初337号 原告：海南中和农信小额贷款有限公司，住所地为海口市琼山区红城湖路183号碧湖豪庭B栋2101室。 法定代表人：刘冬文，该公司总经理。 委托诉讼代理人：彭灵佳，男，该公司员工。 被告：李永桃，男，1963年10月28日出生，汉族，住琼海市。 被告：李琼珠，女，1988年2月9日出生，汉族，住琼海市。 被告：程守仁，男，1971年10月8日出生，汉族，住澄迈县。 原告海南中和农信小额贷款有限公司与被告李永桃、李琼珠、程守仁小额借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和公司）的委托诉讼代理人彭灵佳到庭参加诉讼，被告李永桃、李琼珠、程守仁经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中和公司向本院提出诉讼请求（变更后）：1.判令被告李永桃、李琼珠偿还截止2021年3月16日的借款本金38780.02元，并自2020年3月16日起至2021年3月16日止以借款本金38780.02元为基数按年利率24%计付逾期利息8611.94元，自2021年3月17日起至还清欠款之日止以实际欠款本金为基数按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计付逾期利息给原告；2.判令被告程守仁对被告李永桃、李琼珠以上债务承担连带清偿责任。事实和理由：原告与各被告于2019年8月15日签订借款协议，借款5万元，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年3月16日起未按合同约定偿还借款，同时保证人拒绝履行连带还款责任。截止2021年3月16日，被告尚欠原告借款本金38780.02元以及逾期利息8611.94元。原告特提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求以维护原告的合法权益。 被告李永桃、李琼珠、程守仁未作答辩。 本院经审理认定事实如下：原告系依法成立、经海南省人民政府金融办公室批准从事通过互联网平台经营小额贷款业务的企业法人。2019年8月15日，被告李永桃、李琼珠作为乙方（借款人、共同借款人）、被告程守仁作为丙方（保证人）与原告作为甲方（出借人）签订《借贷合同》（合同编号：HNQH20190804111004002939897），合同约定：借款金额为5万元；借款期间从2019年8月15日到2020年8月16日；借款利率为0.055%/日（年利率为19.8%）；逾期还款计收逾期利息，逾期利息按逾期金额每日0.9‰收取；丙方对乙方全部借款本金和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。合同还约定了乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任等违约责任。签订合同后，原告于2019年8月16日将5万元借款支付到被告李永桃的银行账户。被告李永桃、李琼珠借款后仅偿还部分借款本金及利息，但自2020年3月16日起未按合同约定偿还借款，同时被告程守仁作为保证人也未履行连带还款责任。被告于2020年3月29日向原告偿还借款本金849.9元，并支付利息632.1元、罚息18元（合计650.1元）。截止2021年3月16日，被告李永桃、李琼珠尚欠原告借款本金38780.02元及利息。原告多次催促其还款未果后，于2021年1月14日向本院提起诉讼。本院立案后，依法向被告李永桃、李琼珠、程守仁送达了应诉通知书、起诉状副本和证据副本、诉讼权利义务告知书、开庭传票等诉讼文书，但被告李永桃、李琼珠、程守仁无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。 以上事实，有原告的起诉陈述、原告提供的《借贷合同》《确认书》《北京银行客户回单》、还款计划表及实还记录表等证据在卷佐证，依法予以认定。 本院认为，本案系因小额借款合同引起的民事纠纷。原告系依法设立并经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的企业法人，其与被告签订的《借贷合同》系双方当事人真实意思的表示，不违反有关法律法规的规定，系合法有效的合同，对双方当事人具有法律效力。原告向被告李永桃、李琼珠发放了借款，按合同约定及原告实际支付借款日期，借款期限自2019年8月16日至2020年8月16日，至今借款期限已经届满，但被告李永桃、李琼珠未按合同约定偿还借款本金及利息，已经构成违约，依法应当承担相应的违约责任。截止2021年3月16日，被告李永桃、李琼珠尚欠借款本金38780.02元，故原告请求判令被告李永桃、李琼珠偿还借款38780.02元有事实根据，符合有关法律规定，依法应予支持。原告主张被告自2020年3月16日起至2021年3月16日止以借款本金38780.02元为基数按年利率24%计付利息，以及自2021年3月20起至清偿借款之日止以实际欠款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍支付逾期利息。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称《金融审判意见》）第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率上浮保护上限的合同条款效力”的规定，金融借款合同约定的利息、复利、罚息、违约金和其他费用不能超过法律规定的上限利率标准，而《金融审判意见》于2017年8月4日发布时法律规定的借款利率上限，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《民间借贷规定》）第三十条关于“借贷人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，规定了利率上限为年利率24%，《民间借贷规定》于2020年8月18日第一次修正、于2020年12月23日第二次修正，修正后于2021年1月1日起施行的《民间借贷规定》第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院依法不予支持”及第三十一条第二款规定“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，上述法律规定对借款利率上限已于2020年8月20日起调整为同期一年期贷款市场报价利率四倍。原告作为经海南省政府金融工作办公室批准专营小额贷款业务的小额贷款有限公司，其与被告因发放贷款产生的小额借款合同纠纷，依法虽然不适用《民间借贷规定》的法律规定，但依据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）关于“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”的规定，在现有法律规定的利率上限做出调整的情形下，原告主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用也不能超过法律规定的利率上限。被告李永桃、李琼珠的借款期限自2019年8月16日至2020年8月16日，被告李永桃、李琼珠自2020年3月16日起未按合同约定还款，原告于2021年1月14日提起诉讼，因此，原告主张的逾期利息，应自2020年3月16日起至2020年8月19日止按照年利率24%计算（需扣减被告2020年3月29日支付的650.1元），自2020年8月20日起至清偿借款之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算，超过部分因法律对借款利率的上限作出调整后不受法律保护，依法不予支持。原告请求判决被告程守仁对被告李永桃、李琼珠所欠的本金、利息等债务承担连带偿还责任，因被告程守仁作为保证人签订借贷合同提供连带责任担保，故原告的该项诉讼请求，有事实根据和法律依据，依法应予支持。 综上所述，被告李永桃、李琼珠依法应偿还给原告借款38780.02元，并以所欠借款本金为基数自2020年3月16日起至2020年8月19日止按照年利率24%（需扣减已支付的650.1元）、自2020年8月20日起至清偿借款之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计付逾期利息给原告。原告主张超过利率标准部分的利息请求，依法应予驳回。被告程守仁对被告李永桃、李琼珠上述债务承担连带偿还责任。被告李永桃、李琼珠、程守仁经本院依法通知其应诉后，未依法行使诉讼权利，视为放弃其诉讼权利，而经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。 依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条第二款、第六百九十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李永桃、李琼珠于本判决生效之日起十日内偿还给原告海南中和农信小额贷款有限公司借款38780.02元，并以所欠借款本金为基数自2020年3月16日起至2020年8月19日止按照年利率24%计付逾期利息（需扣减已支付的650.1元），自2020年8月20日起至清偿借款之日止按照全国银行间同业拆借中心发布的同期一年期贷款市场报价利率的四倍计付逾期利息给原告； 二、被告程守仁对被告李永桃、李琼珠上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费424元，由被告李永桃、李琼珠负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 员 符小丽 二〇二一年四月十一日 法官助理 黄雪莹 书 记 员 陈 灿 附相关法律条文 《中华人民共和国民法典》 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十四条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符约定，造成对方损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益；但是，不得超过违约一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条第二款连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以要求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。