福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初898号原告：中国农业银行股份有限公司连城县支行，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路1号，统一社会信用代码91350825858105794P。负责人：张超明，职务：行长。委托诉讼代理人：罗庆堃，男。被告：揭业海，男，1988年5月20日生，汉族，住福建省连城县。原告中国农业银行股份有限公司连城县支行（以下简称农行连城县支行）与被告揭业海金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连城县支行的委托诉讼代理人罗庆堃到庭参加诉讼。被告揭业海经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行连城县支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令揭业海立即偿还农行连城县支行贷款本金人民币37782元，已过期分期利息1263.06元，己过期分期手续费1599.23元，已过期分期逾期还款违约金923.31元，合计41567.6元，并支付自2021年1月22日起至实际履约完毕之日止，按合同约定分期手续费率为9%计算手续费（年化利率5.72%）、利息（按逾期应还本金15‰计算）、违约金（最低还款额未偿还部分的5%计算），以上利率累计不超过24%；2.请求判令农行连城县支行对揭业海名下的抵押物闽Ｆ1××××车辆（机动车登记证书编号为×××28）予以进行折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权；3.案件诉讼费用由揭业海负担。事实与理由：2018年2月7日，揭业海在连城祥安汽车销售服务有限公司签订《购车合同》，以首付37900元外加按揭80000元的方式购买东南汽车一辆。当日，揭业海填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，以购车缺少资金为由向农行连城县支行申请汽车分期贷款80000元。2018年2月12日，揭业海为借款人、抵押人与农行连城县支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号为×××35）（以下简称合同）。《合同》第十五条约定揭业海向农行连城县支行申请分期贷款本金为人民币80000元整;《合同》第十六条约定分期手续费率为9%，分期手续费金额人民币7200元，分期手续费采用分期偿还（年化利率5.72%）；《合同》第十七条约定分期付款期数为36期；《合同》第二条还约定以贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算;每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数;《合同》第二十条、第二十一条约定揭业海以所购车辆提供抵押担保;同时《合同》第八条8.1.5款约定：当持卡人未按约定足额清偿债务时，银行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权;《合同》第十条第10.2款、第10.3款还约定：如持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，视为揭业海违约，农行连城县支行有权提前收回分期本金或取消信用卡分期资金额度。还款范围包括借款合同项下的分期本金、利息、滞纳金、年费和实现债权而发生的费用。2018年2月13日，担保抵押物闽ＦＩ××××车辆（机动车登记证书编号为×××28）在福建省龙岩市××队办理了抵押登记。2018年2月13日，农行连城县支行按合同约定借给揭业海人民币80000元，该款已转入连城祥安汽车销售服务有限公司。揭业海借款后未按照合同约定偿还分期借款，于2020年2月10日进入银行记录不良日期。截止2021年1月21日止,揭业海尚欠农行连城县支行借款贷款本金人民币37782元，已过期分期利息1263.06元，己过期分期手续费1599.23元，已过期分期逾期还款违约金923.31元，合计41567.6元,（计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡申请表》背面合约的第四条和收费标准计算。利息按逾期本金日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）。上述款项经农行连城县支行多次向揭业海催要未果。农行连城县支行认为，农行连城县支行与揭业海签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，属有效合同，当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。农行连城县支行按约定向揭业海提供借款后，揭业海负有按约定归还农行连城县支行借款本息的义务，揭业海未按约定归还借款本息，属违约行为，应依法承担相应的违约责任。为维护农行连城县支行的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持诉请。农行连城县支行提供的证据有：揭业海居民身份证、户口本、送达地址确认书、《汽车购销合同》、证明、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《贷款审批通知单》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、注册登记摘要信息栏、银行回单、农业银行专项分期账户详细信息。揭业海未作答辩，亦未向本院提交证据。庭审后，经本院向农行连城县支行调取交易明细、情况说明证据予以核实，截止2019年10月11日止，揭业海结欠农行连城县支行贷款本金37782元、分期手续费200元。揭业海自2019年11月份未按约定还款。本院经审理认定事实如下：2018年2月7日，揭业海与连城县祥安汽车销售服务有限公司签订《祥安汽车销售服务有限公司购车合同》，购买东南牌小型普通客车一辆，购车金额117900元，支付首付款37900元。同日，揭业海因在连城县祥安汽车销售服务有限公司购车需要资金向农行连城县支行申请贷款80000元，并填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》约定:透支金额从银行记账日起计息,并从揭业海账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体使用利率由发卡行根据揭业海资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知揭业海。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2018年2月12日，揭业海作为持卡人（借款人）及抵押人与农行连城县支行签订了一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称借款合同）。借款合同约定：揭业海向农行连城县支行申请汽车分期贷款80000元，分期期数为36期，每期偿还2222.22元,分期手续费为分期本金金额×分期手续费费率9%，本合同项下分期手续费为7200元，分期手续费偿还方式为分期偿还，分期期数为36期,每期为200元，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额还款，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利和按合同项下分期本金数额的1%计算违约金等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，视为揭业海违约，农行连城县支行有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等费用。揭业海同意以本合同所购商品提供担保，担保物暂作价人民币117900元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。2018年2月13日，揭业海以其所购汽车车牌号闽Ｆ1××××号办理了抵押权人为农行连城县支行的抵押登记。合同签订后，农行连城县支行于2018年2月13日按约定向揭业海发放借款80000元，该款揭业海用于转入连城县祥安汽车销售服务有限公司购买汽车。截止2019年10月11日止，揭业海结欠农行连城县支行贷款本金37782元，分期手续费200元。因揭业海自2019年11月未按约定还款，农行连城县支行于2021年2月8日诉至本院。本院于2021年3月23日将起诉状副本及相关法律文书送达揭业海。本院认为，揭业海向农行连城县支行申请贷款所签署《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》对揭业海具有约束力。双方应按该约定的内容全面履行各自的义务。揭业海未按借款合同约定按时、足额偿还借款利息属违约行为，应承担偿还借款和支付利息的违约责任，但利息、罚息总和不得超过以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价一年期年利率的四倍计算的数额。2019年10月12日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为4.2%，四倍数额为16.8%，即月利率1.4%。2021年3月23日，全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率均为3.85%，四倍数额为15.4%，即月利率1.2833%。因揭业海未按约定还款，属违约行为，农行连城县支行有权主张揭业海提前还款，贷款所欠本金到期且为本院将起诉状副本送达揭业海之日即2021年3月23日。揭业海至今未提前还款，同样属于违约行为，依法承担违约责任。揭业海违约，农行连城县支行主张揭业海提前偿还所欠本金37782元，有事实和法律依据，依法予以支持。利息、手续费、违约金计算为：2019年10月11日前分期手续费200元；2019年11月12日至2021年3月23日止，每月支付手续费200元和以逾期归还本金为基数按月利率1.52%计算利息，以最低还款额为基数，按5%计算违约金，但手续费、利息、违约金之和不得超过以本金37782元为基数，按月利率1.4%计算的数额。自2021年3月24日起，所欠本金37782元全部到期，揭业海应归还本金37782元及其利息、违约金。固不再按约定分期还款，故不应支付手续费。按合同约定逾期利息为月利率1.52%，农行连城县支行主张按月利率1.5%计算，依法予以准许，违约金也应按最低还款额37782元按月利率5%计算，显然超过按月利率1.2833%的限制。故自2021年3月24日始至实际履行完毕之日止，揭业海应支付按本金37782元为基数，按月利率1.2833%计算利息、违约金。揭业海以其所购汽车车牌号闽Ｆ1××××号办理了抵押权人为农行连城县支行的抵押登记，该抵押行为合法有效，本院予以确认。揭业海未能在本判决指定期限支付欠款，农行连城县支行有权以闽Ｆ1××××号汽车折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，为维护债权人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、揭业海应于本判决生效之日起十五日内偿还中国农业银行股份有限公司连城县支行借款本金37782元及利息、手续费、违约金。利息、手续费、违约金计算为：2019年10月11日前分期手续费200元；2019年11月12日至2021年3月23日止，每月支付手续费200元和按以逾期归还本金为基数，按月利率1.52%计算利息，以最低还款额为基数，按5%计算违约金，但手续费、利息、违约金之和不得超过以本金37782元为基数，按月利率1.4%计算的数额;2021年3月24日起至实际履行之日止，以本金37782元为基数，按月利率1.2833%支付利息（含违约金），不再支付手续费。二、若揭业海未按上述期限履行债务，中国农业银行股份有限公司连城县支行有权主张对揭业海用于抵押的闽Ｆ1××××号汽车折价或者拍卖、变卖，并对折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回中国农业银行股份有限公司连城县支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费839.1元，减半收取419.55元，由揭业海负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  曹才生二〇二一年四月二十日代理书记员  吴金萍附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。