福建省周宁县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0925民初132号原告：周宁县农村信用合作联社，住所地福建省周宁县狮城镇桥南街73号。法定代表人：王章清，职务理事长。委托诉讼代理人：许树华，男，1988年3月16日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。被告：陈孙丽，女，1987年7月20日生，汉族，福建省周宁县人，住福建省周宁县。原告周宁县农村信用合作联社与被告陈孙丽银行卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周宁县农村信用合作联社的委托诉讼代理人许树华、被告陈孙丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告周宁县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告陈孙丽偿还原告透支本金646.24元并支付利息、滞纳金（其中利息计至2020年12月1日止为1284.26元，滞纳金为3401.39元，此后至实际还款之日止的利息、滞纳金按合同约定继续计算）。2、本案诉讼费用及原告周宁县农村信用合作联社为实现债权的其他费用，均由被告陈孙丽负担。事实与理由：2011年6月2日，被告陈孙丽向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2011年7月12日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告陈孙丽办理上述福万通贷记卡，授信5万元，卡号为6228××××8109。双方就权利义务进行了具体约定，其中明确：1．账户的授信额度为5万元；2．福万通贷记卡只能由被告陈孙丽本人使用，因出租、转让、或转借福万通贷记卡而导致的经济责任及产生的风险由被告陈孙丽承担；3．被告陈孙丽应按约定缴纳年费；4．福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，被告陈孙丽在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，被告陈孙丽选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.5‰。被告陈孙丽支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息，上述所有计利息的透支额均每月按实计收复利；5．被告陈孙丽未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用原告周宁县农村信用合作联社批准的信用额度的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分5%收取。被告陈孙丽多次用卡，未能按时偿还借款本息，截至2020年12月1日，被告陈孙丽结欠本金646.24元，利息1284.26元，滞纳金3401.39元。经原告周宁县农村信用合作联社多次催讨，被告陈孙丽拒不履行还款义务，故原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判如所请。被告陈孙丽辩称，对原告方的透支利息和违约金的计算方式有意见。经审理查明，原告周宁县农村信用合作联社为证明其诉讼主张提供以下证据：1、福万通贷记卡申请表，证明原、被告双方就有关福万通贷记卡的使用、收费、还款及利息等进行了明确的约定。2、居民身份证，证明被告陈孙丽具有完全的民事行为能力的自然人，诉讼主体适格。3、经济收入证明，被告陈孙丽的工作证明。4、交易明细账、情况说明，由原告周宁县农村信用合作联社电脑系统记录的有关欠款数据的记录，同时亦证明被告陈孙丽所结欠的借款本金及利息、滞纳金的事实。被告陈孙丽质证认为，对证据1－3没意见。证据4交易明细帐，被告陈孙丽只欠了156.85元，原告计了803.09元，里面的646.24元不应该算。本院认为，原告周宁县农村信用合作联社提供的证据1-3，均合法有效，内容客观、真实，证据之间能够相互印证，被告陈孙丽对上述证据无异议，本院予以采信。对证据4交易明细账、情况说明，系电子数据。被告陈孙丽认为其2018年7月21日出账的803.09元没有计算依据，故其后产生的利息、滞纳金均不合理。原告周宁县农村信用合作联社辨析，2018年7月20日被告陈孙丽还款时已经违约，系统根据逾期状态，按被告陈孙丽的消费计算出来的。本院认为，证据4交易明细在原告周宁县农村信用合作联社在正常业务活动中形成的，综合考虑电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境的完整可靠、运行状态等因素，本院认为该证据真实可靠，本院予以采信。本院根据上述有效证据，结合庭审实际认定案件事实如下：2011年6月2日，被告陈孙丽向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡一张。2011年7月12日，原告周宁县农村信用合作联社核准同意被告陈孙丽办理上述福万通贷记卡，授信5万元，卡号为6228××××8109。领用合约约定：账户的授信额度为5万元；福万通贷记卡只能由被告陈孙丽本人使用，因出租、转让、或转借福万通贷记卡而导致的经济责任及产生的风险由被告陈孙丽承担；被告陈孙丽应按约定缴纳年费；福万通贷记卡免息还款期限最长为56天，被告陈孙丽在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息，被告陈孙丽选择最低还款额方式或者超过发卡机构批准的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为0.5‰。被告陈孙丽支取现金发生的透支，不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的利息，上述所有计利息的透支额均每月按实际收复利；被告陈孙丽未能在到期还款日前偿还最低还款额和超额使用原告周宁县农村信用合作联社批准的信用额度的，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分5%收取；被告陈孙丽在逾期，未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息。出账日为每月21日，还款日为次月的16日。滞纳金即交易明细中的违约金。后被告陈孙丽多次使用该卡，2018年6月16日还款46300元，剩余3666.32元未偿还，2018年7月的账单未能按期偿还借款本息，2018年7月20日被告陈孙丽偿还3684元，2018年7月的当期账单为2018年5月22日消费3700元、2018年6月22日两笔消费分别为17300元、29000元，2018年8月18日偿还46460元。此后被告陈孙丽未还款，截至2020年12月1日，被告陈孙丽结欠2018年6月22日本金646.24元，利息1284.26元，滞纳金3401.39元。为此，原告周宁县农村信用合作联社诉至法院，请求判令支持原告周宁县农村信用合作联社的诉讼主张。本院认为，被告陈孙丽向原告周宁县农村信用合作联社申请办理福万通贷记卡，原告周宁县农村信用合作联社经批准为其办理了福万通贷记卡业务，双方之间就福万通贷记卡的使用建立了合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同关系，双方应依照《福建农村信用社农合行农商银行福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定履行合同义务。原告周宁县农村信用合作联社依约履行了为被告陈孙丽办理福万通贷记卡并提供相应的服务，而被告陈孙丽用卡透支后没有依约偿还欠款，其行为已构成违约，应承担本案纠纷的全部责任。2018年7月20日被告陈孙丽还款时已经逾期，故2018年7月的账单不享受免息还款待遇，按透支利率0.05%计息。鉴于申请表同时约定了利息、滞纳金，而滞纳金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，滞纳金的计算基数不断增大，利息和滞纳金之和可能超过实际损失。因此，为平衡当事人之间的利益，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和滞纳金之和应该以不超过年利率24%为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，判决如下：被告陈孙丽应于本判决生效之日起十日内返还原告周宁县农村信用合作联社透支本金646.24元并支付利息、滞纳金（利息、滞纳金按合同约定计算，利息、滞纳金合计不超过年利率24%为限计算至实际给付之日止）。如果上述当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取25元，由被告陈孙丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  陈孙秋二〇二一年四月九日书记员  张 楠附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行，并对案件受理费一并申请强制执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。附主要适用法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。