呼和浩特市赛罕区人民法院民事判决书（2021）内0105民初1844号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：郭宏志，内蒙古硕达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张琳纳，内蒙古硕达律师事务所律师。被告：王金照，男，1966年10月13日出生，蒙古族，住内蒙古自治区呼和浩特市新城区。被告：潘姝君，女，1966年9月13日出生，汉族，住内蒙古自治区呼和浩特市新城区胜利东路铁路局住宅小区**楼******。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告王金照、潘姝君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人郭宏志、张琳纳、王金照、潘姝君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令王金照、潘姝君向中银公司偿还贷款本金余额191173.71元；2.判令王金照、潘姝君向中银公司支付利息与滞纳费（以剩余贷款本金191173.71元为基数，每年利息与滞纳费相加不超过贷款本金年利率24%为限，自2020年2月1日起至本息全部付清之日），截至2021年1月6日应付利息与滞纳费共计40032.74元；3.判令王金照、潘姝君支付中银公司因本次诉讼支出的律师费5738元；（以上合计人民币236944.45元）4.判令中银公司对王金照、潘姝君提供的抵押物（位于内蒙古自治区呼和浩特市新城区胜利东路铁路局住宅小区**楼******）行使优先权，抵押物经拍卖、变卖或折价后，所得价款优先清偿上述一、二、三项债务；5.本案诉讼费、保全费、保险费等为实现债权相关费用由王金照、潘姝君承担。事实与理由：2019年9月16日，中银公司与王金照、潘姝君签订《消费金融贷款使用合约》，约定：中银公司向王金照、潘姝君提供借款200000元，借款期限为60个月，贷款固定年化利率16.5%，贷款执行固定年利率，在贷款期内不进行调整。为担保上述合约的履行，王金照、潘姝君与中银公司签订《房屋抵押担保合同》，王金照、潘姝君自愿以其所有房屋为借款提供担保。合同签订后，中银公司已依约向王金照、潘姝君发放了全部贷款，王金照、潘姝君未按约还款，中银公司诉至法院。王金照辩称，事实都认可，证据也认可，但认为罚息过高。本院经审理认定事实如下：一、合同签订情况：2019年9月16日，中银公司（甲方、贷款人）与王金照（乙方、借款人）、潘姝君（丙方、共同借款人）签订《消费金融贷款使用合约》。二、借款合同约定：乙方向甲方借款200000元，借款期限60个月（自2019年9月16日起至2024年9月16日止）。如实际放款日与本合同约定不一致的，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款用途为装修。还款方式约定为乙方使用等额本息还款方式，即在客户选择的贷款期内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。本合同项下贷款利率执行固定年化利率为16.5%，在贷款期限内不进行调整。丙方承诺其自愿作为乙方的共同借款人，与乙方共同偿还本合同项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和费用的，丙方承诺本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。借款人未按期归还贷款本息视为违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款。甲方有权要求乙方赔偿因其违约造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。甲方有权收取消费金融贷款和费用，《业务规则》载明逾期滞纳费的收费执行标准为，逾期贷款余额（元）0-10000，每日滞纳费5元，逾期贷款余额（元）10000-20000，每日滞纳费10元，逾期贷款余额（元）20000-30000，每日滞纳费15元，逾期贷款余额（元）30000-40000，每日滞纳费20元，逾期贷款余额（元）40000-50000，每日滞纳费25元，逾期贷款余额（元）50000-60000，每日滞纳费30元，逾期贷款余额（元）60000-70000，每日滞纳费35元，逾期贷款余额（元）70000-80000，每日滞纳费40元，逾期贷款余额（元）80000-90000，每日滞纳费45元，逾期贷款余额（元）90000-100000，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担。三、担保情况：2019年9月16日，中银公司（甲方、抵押权人）与王金照（乙方、抵押人）、潘姝君（丙方、抵押人）签订《房屋抵押担保合同》，约定王金照、潘姝君以其位于内蒙古自治区呼和浩特市新城区胜利东路铁路局住宅小区29号楼1层4单元东户住宅[蒙（2018）呼和浩特市不动产权第0068556号、蒙（2018）呼和浩特市不动产权第0068557号]提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围包括主合同一和主合同二项下的消费贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及中银公司实现债权和抵押物的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。四、涉案借款发放、还款、欠款情况：2019年9月16日，中银公司向王金照账户内发放贷款200000元。王金照、潘姝君于2020年2月1日逾期还款，中银公司据此宣布合同提前到期并要求王金照、潘姝君立即偿还全部款项。截止2021年4月6日，王金照、潘姝君尚欠中银公司借款本金191173.71元，利息及滞纳费52346.03元。五、实现债权的费用：为实现本案债权，中银公司委托内蒙古硕达律师事务所律师代理诉讼。关于代理费是否实际发生中银公司未向本院提交相应票据予以证明。本院认为，中银公司与王金照、潘姝君签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》、《房屋抵押担保合同》系当事人的真实意思表示，依法成立有效，双方均应按约履行各自义务。中银公司依约发放贷款，完全履行了合同的付款义务。王金照、潘姝君未按照合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，故中银公司有权宣布合同提前到期，并要求王金照、潘姝君偿还尚欠的借款本金、滞纳费，并支付律师费。因合同约定的利息及滞纳费总和过高，中银公司调整为按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以准许。当事人双方约定将涉案不动产作为债务的抵押担保并办理了抵押登记手续，中银公司主张对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。中银公司请求判令王金照、潘姝君承担律师费的诉讼请求，未提供实际发生的票据予以佐证，本院不予支持。中银公司请求的保全费及保险费均未提供证据证明实际产生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告王金照、潘姝君于判决生效后十五日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金191173.71元；二、被告王金照、潘姝君于判决生效后十五日内向原告中银消费金融有限公司支付截至2021年4月6日利息、滞纳费52346.03元（之后的利息及滞纳费以未付借款本金为基数，按照年利率24%计算至借款本息全部清偿之日止）；三、如被告王金照、潘姝君未履行上述债务，则原告中银消费金融有限公司有权对被告王金照、潘姝君位于内蒙古自治区呼和浩特市新城区胜利东路铁路局住宅小区29号楼1层4单元东户住宅[蒙（2018）呼和浩特市不动产权第0068556号、蒙（2018）呼和浩特市不动产权第0068557号]协议折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2427元（原告中银公司已预交），由被告王金照、潘姝君共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。审判员 迟玉青二〇二一年四月七日法官助理 迟晓霞书记员 武惠敏