福建省莆田市涵江区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0303民初1126号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行，住福建省莆田市涵江区白沙镇白沙广业路183号，统一社会信用代码91350303567316751J。负责人：刘斌，系该支行行长。委托诉讼代理人：林洪伟（一般代理，男，1990年5月13日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：蔡子强，男，1983年8月4日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：黄凡，女，1989年8月29日出生，壮族，住广西隆安县。被告：蔡紫耀，男，1986年10月14日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。被告：蔡东山，男，1971年7月10日出生，汉族，住福建省莆田市涵江区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行与被告蔡子强、黄凡、蔡紫耀、蔡东山信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行（以下简称农商行白沙支行）的委托诉讼代理人林洪伟、被告蔡子强、蔡紫耀到庭参加诉讼，被告黄凡、蔡东山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行白沙支行向本院提出诉讼请求：1.蔡子强、黄凡归还福万通普惠金融卡透支本金221941.31元，并支付该款自2020年10月21日起至还清之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息（按日万分之三点五计算）、违约金（最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）；2.蔡子强、黄凡承担其实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费）；3.蔡紫耀、蔡东山对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2017年11月22日，蔡子强向其办理了福万通普惠金融卡，签字并承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称领用合约）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称章程）。双方对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定。上述金融卡由蔡紫耀、蔡东山提供连带保证责任。其于2017年11月28日向蔡子强发放了卡号为6228××××2108的贷记卡，授信额度为12万元，授信期限为3年。后在用卡期间，其对上述金融卡的授信额度进行调整，提升至22.4万元。截至起诉日止，蔡子强仍未偿还透支本金及相关费用，仅能偿还至2020年9月21日止，已构成违约。黄凡系蔡子强的妻子，上述债务发生在夫妻关系存续期间属于夫妻共同债务。蔡子强辩称，其向原告办理信用卡无异议，的确尚欠这么多的钱，但是对利息的计算方式有异议。蔡紫耀辩称，对原告的起诉没有异议，其是担保人，但其只是担保10万元。其和蔡东山都以为是办理贷款，不是办理信用卡，而且贷款金额只有10万元。原告没有在其签名的时候跟其明示这是信用卡，原告让其签名其就签名了。黄凡、蔡东山未作答辩。农商行白沙支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：《营业执照》复印件一份、《金融许可证》复印件一份、《单位负责人身份证明书》一份、负责人居民身份证复印件一份、蔡子强、黄凡、蔡紫耀、蔡东山的居民身份证复印件各一份、蔡子强和黄凡的结婚证复印件一份、户口簿复印件一份、申请表（内含《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》）一份、《贷记卡交易明细》一份。蔡子强、黄凡、蔡紫耀、蔡东山未向本院提交证据。本院经审查认为，黄凡、蔡东山经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。蔡子强、蔡紫耀对农商行白沙支行提供的上述证据的真实性没有异议，上述证据的真实性可予以确认，可以证明蔡子强由蔡紫耀、蔡东山担保向农商行白沙支行申请信用卡、黄凡与蔡子强系夫妻关系及黄凡作为配偶在申请表上签字、蔡子强尚欠信用卡款项等事实。本院经审理认定事实如下：蔡子强与黄凡系夫妻关系。2017年11月22日，蔡子强向农商行白沙支行申请福万通普惠金融卡，签字并承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》。其中，黄凡作为配偶在《普惠金融卡申请表》上签字确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。……贵行已依法向本人提示了上述相关条款（特别是黑体字条款），应本人要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，本人已知悉并理解上述全部条款”；保证人蔡紫耀于2017年11月22日、蔡东山于2017年11月24日在上述申请表的保证人处签字确认“担保额度：因申请人申请额度在福万通普惠金融卡有效期（含续卡后）内是可变动的，保证人担保额度不以申请人申请额度为限，而以贵行核定最高的额度为限。该最高额度指福万通普惠金融卡最高透支的本金余额（该条款加黑）；担保利息：（加黑）以贵行核定的福万通普惠金融卡透支利息按年费率12.6%执行；保证范围：（加黑）为申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金及追索费用等贵行实现债权所产生的一切费用；保证期间：（加黑）申请人因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务履行期限届满之日起二年，期限届满包括申请人身申领的普惠金融卡有效期（含续卡后）期满，以及贵行按法律法规规定或领用合约第五条第三款约定提前停止申请人普惠金融卡使用的情形；声明条款：（加黑）1、保证人已阅知本申请表、领用合约和章程的所有条款，知悉所有的权利义务并对条款的含义及相应法律后果已全面充分理解，贵行并以按照本人要求，对所有条款予以说明；2、申请人及保证人同意，贵行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对申请人的授信额度进行调整，授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效（该条加黑）；3、保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销担保，申请人未按领用合约约定按期支付相关债务的，贵行有权从保证人的任何福建农信系统账户直接扣收还款，如扣收账户内资金不足以偿还的，贵行有权决定是否划收及债务清偿顺序，或追究其他担保责任；4、保证额度为发卡行核定的持卡人的授信额度和调升的额度之和，保证人愿为调整前及调整后的授信额度提供连带责任保证，调整前及调整后的授信额度最高均不超过30万元，保证人愿为该福万通普惠金融卡在使用过程中（包括续卡后）形成的债务提供连带责任保证，本保证为不可撤销保证；5、贵行使债权权利时，有权选择先向保证人追偿，还可选择同时向各个保证人追偿，以上无顺序先后限制，若由其中一保证人任一时间点不提供或终止保证情形，贵行仍有权要求其他保证人承担全部保证责任，福万通普惠金融卡到期自动续卡后，保证人承诺继续承担本申请书及领用合约中约定的保证责任（该条加黑）”等；领用合约约定：“……第二条普惠金融卡的收费、还款及计息1、乙方核准发给甲方普惠金融卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准为：普惠金融卡授信额度伍万元（含）以下的年费按贰佰元收取，授信额度伍万元至十万元（含）以下的年费按伍佰元收取，授信额度十万元至二十万元（含）以下的年费按壹仟元收取，授信额度二十万元以上的年费按贰仟元收取。另有文件规定年费优惠的，按相关文件规定且不高于以上年费标准执行。2、普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。3、普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元（该条加黑）。……第四条普惠金融卡的授信额度、利息费用及有效期……2、普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。3、乙方有权根据自身经营情况、经营需要、业务安排、甲方及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的事项，适时对甲方的授信额度、利率及费用进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效（该条加黑）。……”。章程约定：“……违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向各行社支付的费用。……第五章计息和还款第三十三条福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。第三十四条各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。第三十五条福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息费用，持卡人须在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。……第三十八条持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还……”。后农商行白沙支行向蔡子强发放了卡号为6228××××2108的贷记卡，授信额度为12万元。后农商行白沙支行将授信额度调整至22.4万元。截至2020年9月21日，蔡子强尚欠透支本金221941.31元。本院认为，本案属信用卡纠纷。蔡子强向农商行白沙支行申请福万通普惠金融卡，签字并承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，双方的意思表示真实，是合法有效的，双方应按约诚信履行。农商行白沙支行依约发放了贷记卡。蔡子强未能按约归还透支本金、利息及违约金已构成违约，农商行白沙支行主张蔡子强归还尚欠的透支本金221941.31元，并支付该款自2020年10月21日起至还清之日止按上述领用合约、章程约定计算的透支利息（按年利率12.6%计算）、违约金（最低还款额未还部分的5%，最低收费5元），于法有据，应予以支持。农商行白沙支行并未举证证明其实现债权的费用，应由其承担举证不能的法律责任。蔡子强所负的上述债务发生在蔡子强与黄凡夫妻关系存续期间，且黄凡在蔡子强申请普惠金融卡的《普惠金融卡申请表》的“申请人配偶/家属（签章）”处签名确认“本人愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任”，故上述债务应认定为蔡子强与黄凡夫妻关系存续期间的共同债务。农商行白沙支行主张黄凡对上述债务承担共同偿还责任，于法有据，予以支持。农商行白沙支行并未举证证明其实现债权的费用，应由其承担举证不能的法律责任。蔡紫耀、蔡东山对上述债务作连带责任保证，应按约承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向蔡子强、黄凡追偿。蔡紫耀主张其并不知道蔡子强申请的是信用卡以及其只担保10万元，但其并未举证加以证明，应由其承担举证不能的法律责任。蔡东山、黄凡经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十六条第一款、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十九条、第七百条、第一千零六十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、蔡子强、黄凡应在本判决生效之日起五日内归还福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行普惠金融卡透支本金221941.31元，并支付该款自2020年10月21日起至还清之日止按《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》计算的透支利息、违约金；二、蔡紫耀、蔡东山对上述债务承担连带保证责任，其承担保证责任后有权向蔡子强、黄凡追偿；三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司白沙支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4744元，减半收取2372元，由蔡子强、黄凡、蔡紫耀、蔡东山共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 林 冬二〇二一年四月七日书记员 池珊珊附：本案相关的法律法规及特别提示一、本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第六百九十九条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；（三）违反财产报告制度的；（四）违反限制高消费令的；（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。