广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初601号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行，住所地：海城镇城西居委西华路南侧，统一社会信用代码：91441521671396632F。负责人：谢雄。委托诉讼代理人：江如椰，北京市东元（广州）律师事务所。委托诉讼代理人：龙玉怡，北京市东元（广州）律师事务所。被告余爱国，男，汉族，1974年11月25日出生，户籍所在地：广东省海丰县，现住海城。被告马小梅，女，汉族，1976年4月9日出生，户籍所在地广东省海丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行（以下简称邮政银行海丰支行）诉被告余爱国、马小梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龙玉怡及被告余爱国到庭参加诉讼，被告马小梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年8月22日，原告与被告余爱国签订《个人额度借款合同》，合同约定被告向原告借款220000元，借款年利率为8.515%，罚息年利率为12.7725%，借款期限自2014年9月14日起至2024年9月14日止，还款方式为等额本息还款法，借款用途为支付装修费用。同时，原告与被告余爱国、马小梅签订了《个人最高额担保合同》，被告将位于海丰县的房地产抵押给原告，并办理了抵押登记。此外，被告余爱国上述借款用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，被告马小梅应承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告余爱国收到款项后，未能依约返本付息。为维护原告的合法权益。请求法院判令：一、原告与被告余爱国签订的《个人额度借款合同》项下借款立即到期；二、被告余爱国返还原告借款本金107876.17元、利息2221.29元及罚息112.1元（利息、罚息暂计至2020年12月9日，其后依据贷款合同约定的计算方式计至全部贷款本息清偿完毕之日止）；三、被告余爱国承担本案律师费7660元；四、原告有权以被告余爱国、马小梅位于海丰县的房地产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；五、被告马小梅对被告余爱国的上述债务承担连带清偿责任；六、本案案件受理费由两被告共同承担。被告余爱国辩称，本金、利息我没有去银行查询，不清楚欠了多少。利息之前说的不是8.几%的利率的，好像是5.8%的年利率；律师费我不同意承担，因为我的供款还在供，我也有不等额的去存款，没有详细去银行查询情况，具体的不清楚怎么回事，希望律师费由原告承担；诉讼费我也不愿意承担，因为在供款时我是按照贷款合同去履行的，希望由原告承担诉讼费；到目前为止，我不欠供款。被告马小梅没有答辩。经审理查明，被告余爱国以支付装修费用为由向原告申请可循环使用的借款额度220000元，双方于2014年8月22日签订编号为4499938Ｑ214083579210的《个人额度借款合同》及订编号为4499938Ｑ314082610293的《个人最高额担保合同》，合同约定：（一）借款额度存续期限为156个月，自2014年8月22日起至2027年8月22日止；（二）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%后确定。实际利率以借据为准，涉案借款的年利率为8.515%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利息为贷款利率的1.5倍，即12.7725%；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；（三）还款方式：等额本息还款法；（四）借款担保：抵押担保，抵押人即被告余爱国以其名下位于海丰县的房产向贷款人提供最高额担保。担保限额：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过220000元。债权确定期间：担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年8月22日至2027年8月22日。抵押物共有人即被告马小梅同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押担保的范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；（五）借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权限期纠正违约行为、按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。原告在合同上盖章确认，被告余爱国在合同“借款人”及“抵押人”处签名按指模确认、被告马小梅在合同“抵押物共有人”处签名按指模确认。2014年9月5日，邮政银行海丰支行与被告余爱国以上述房地产为涉案借款在海丰县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，邮政银行海丰支行取得粤房地他项权证海建房他字第9900018712号的《不动产登记证明》，该证明载明“担保债权的数额220000元”。2014年9月14日，邮政银行海丰支行依约向被告余爱国发放贷款220000元并转入借款人余爱国名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金125875.34元。但累计已达65次未按时足额偿还贷款本息。截至2021年4月14日，被告尚欠原告贷款本金94124.66元、利息499.65元。2021年2月20日，邮政银行汕尾市分行作为甲方与北京市东元（广州）律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，合同约定乙方接受甲方委托，指派本所律师江如椰、龙玉怡在本案中担任甲方第一审程序的委托代理人，甲方依约一次性向乙方支付律师代理费7660元。原告向本院提交一份销售方为北京市东元（广州）律师事务所、购买方为中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰支行的《广东增值税专用发票》载明：“法律咨询*律师费，价税合计为7660元”。另查：余爱国与马小梅在借款期间系夫妻关系。本院认为，原告与被告余爱国、马小梅签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行相应的权利义务。依据借款合同约定“借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权限期纠正违约行为、按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”，从被告余爱国还款流水清单可看出其并未按期足额偿还借款，据此原告有权依据借款合同的约定宣布贷款提前到期，要求借款人清偿。原告请求被告余爱国偿还贷款本金94124.66元及利息符合合同约定，本院予以支持。原告出具的《个人贷款（手工）借据》载明年利率为8.515%，且经被告余爱国签名确认。被告余爱国于庭审中辩称涉案借款的年利率为5点几，且未向本院提供证据证明，本院对其辩解意见不予采纳。关于借款人余爱国是否应向原告邮政银行海丰支行支付律师代理费。本案中，邮政银行海丰支行提起本案诉讼过程中委托律师代理本案诉讼，该费用系邮政银行海丰支行为实现债权而支付的费用。但双方在借款合同中并未约定该费用的支付标准只是笼统的概括为“实现债权的费用由借款人负担，包括但不限于律师费等”，且原告未向本院提交实际支付凭证。综合考虑本案的诉讼标的额、案情难易程度、原告已实际委托律师参与诉讼的情况，原告诉请按《广东省律师服务政府指导价》计收律师代理费标准过高，本院酌定借款人余爱国应支付邮政银行海丰支行律师代理费2681元。被告马小梅是否应与被告余爱国承担共同还款责任的问题。依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”的规定，本案所涉借款发生在被告余爱国、马小梅的婚姻关系存续期间，涉案借款用于购置房屋，被告马小梅在《个人最高额担保合同》中作为所购房产的共有人签名确认。据此可认定案涉借款为被告余爱国、马小梅在婚姻关系存续期间共同所负的债务，原告请求被告马小梅对涉案借款本息等承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告余爱国自愿以其名下房产为涉案借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中国人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第四百二十条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定，本案中，原告诉请的债权本金数额在最高额担保的限额内，原告请求对被告余爱国名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。邮政银行海丰支行与被告余爱国虽然在《个人最高额担保合同》中约定抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息（包括复利和罚息）等，但是邮政银行海丰支行与被告余爱国于2014年9月5日为抵押房产办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》载明抵押房产的担保债权数额为220000元，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。”的规定，本案抵押房产的担保债权数额应为220000元，也即邮政银行海丰支行对本案抵押房产因拍卖或变卖而所得价款在220000元限额范围内享有优先受偿权，对超出数额220000元的部分，邮政银行海丰支行不享有优先受偿权。被告马小梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，本院可依法缺席判决。依据《中国人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告余爱国应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行偿还贷款本金94124.66元、利息499.65元及自2021年4月15日起至实际清偿之日止在年利率12.7725%为标准计算的罚息；二、被告余爱国应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行支付律师代理费2681元；三、被告马小梅对被告余爱国的上述贷款本息及律师代理费承担连带清偿责任；四、如被告余爱国、马小梅未按上述判项所确定期限还款，原告对被告余爱国名下位于海丰县［粤房地产权证海建房证私字第××号］的房地产拍卖、变卖所得价款在220000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1328.7元（中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行负担49.79元，被告余爱国、马小梅负担1278.91元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 员 林乃流二〇二一年四月二十五日法官助理 余梦婷书 记 员 陈自勉广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初601号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行，住所地：海城镇城西居委西华路南侧，统一社会信用代码：91441521671396632F。负责人：谢雄。委托诉讼代理人：江如椰，北京市东元（广州）律师事务所。委托诉讼代理人：龙玉怡，北京市东元（广州）律师事务所。被告余爱国，男，汉族，1974年11月25日出生，户籍所在地：广东省海丰县，现住海城。被告马小梅，女，汉族，1976年4月9日出生，户籍所在地广东省海丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行（以下简称邮政银行海丰支行）诉被告余爱国、马小梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人龙玉怡及被告余爱国到庭参加诉讼，被告马小梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2014年8月22日，原告与被告余爱国签订《个人额度借款合同》，合同约定被告向原告借款220000元，借款年利率为8.515%，罚息年利率为12.7725%，借款期限自2014年9月14日起至2024年9月14日止，还款方式为等额本息还款法，借款用途为支付装修费用。同时，原告与被告余爱国、马小梅签订了《个人最高额担保合同》，被告将位于海丰县的房地产抵押给原告，并办理了抵押登记。此外，被告余爱国上述借款用于夫妻共同生活，属于夫妻共同债务，被告马小梅应承担连带清偿责任。合同签订后，原告依约履行了放贷义务，被告余爱国收到款项后，未能依约返本付息。为维护原告的合法权益。请求法院判令：一、原告与被告余爱国签订的《个人额度借款合同》项下借款立即到期；二、被告余爱国返还原告借款本金107876.17元、利息2221.29元及罚息112.1元（利息、罚息暂计至2020年12月9日，其后依据贷款合同约定的计算方式计至全部贷款本息清偿完毕之日止）；三、被告余爱国承担本案律师费7660元；四、原告有权以被告余爱国、马小梅位于海丰县的房地产折价或以拍卖、变卖的价款优先受偿；五、被告马小梅对被告余爱国的上述债务承担连带清偿责任；六、本案案件受理费由两被告共同承担。被告余爱国辩称，本金、利息我没有去银行查询，不清楚欠了多少。利息之前说的不是8.几%的利率的，好像是5.8%的年利率；律师费我不同意承担，因为我的供款还在供，我也有不等额的去存款，没有详细去银行查询情况，具体的不清楚怎么回事，希望律师费由原告承担；诉讼费我也不愿意承担，因为在供款时我是按照贷款合同去履行的，希望由原告承担诉讼费；到目前为止，我不欠供款。被告马小梅没有答辩。经审理查明，被告余爱国以支付装修费用为由向原告申请可循环使用的借款额度220000元，双方于2014年8月22日签订编号为4499938Ｑ214083579210的《个人额度借款合同》及订编号为4499938Ｑ314082610293的《个人最高额担保合同》，合同约定：（一）借款额度存续期限为156个月，自2014年8月22日起至2027年8月22日止；（二）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%后确定。实际利率以借据为准，涉案借款的年利率为8.515%。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利息为贷款利率的1.5倍，即12.7725%；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；（三）还款方式：等额本息还款法；（四）借款担保：抵押担保，抵押人即被告余爱国以其名下位于海丰县的房产向贷款人提供最高额担保。担保限额：担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过220000元。债权确定期间：担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年8月22日至2027年8月22日。抵押物共有人即被告马小梅同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。抵押担保的范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；（五）借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权限期纠正违约行为、按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。原告在合同上盖章确认，被告余爱国在合同“借款人”及“抵押人”处签名按指模确认、被告马小梅在合同“抵押物共有人”处签名按指模确认。2014年9月5日，邮政银行海丰支行与被告余爱国以上述房地产为涉案借款在海丰县住房和城乡规划建设局办理了抵押登记，邮政银行海丰支行取得粤房地他项权证海建房他字第9900018712号的《不动产登记证明》，该证明载明“担保债权的数额220000元”。2014年9月14日，邮政银行海丰支行依约向被告余爱国发放贷款220000元并转入借款人余爱国名下账户。被告借款后，合计偿还贷款本金125875.34元。但累计已达65次未按时足额偿还贷款本息。截至2021年4月14日，被告尚欠原告贷款本金94124.66元、利息499.65元。2021年2月20日，邮政银行汕尾市分行作为甲方与北京市东元（广州）律师事务所作为乙方签订《民事委托代理合同》，合同约定乙方接受甲方委托，指派本所律师江如椰、龙玉怡在本案中担任甲方第一审程序的委托代理人，甲方依约一次性向乙方支付律师代理费7660元。原告向本院提交一份销售方为北京市东元（广州）律师事务所、购买方为中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰支行的《广东增值税专用发票》载明：“法律咨询*律师费，价税合计为7660元”。另查：余爱国与马小梅在借款期间系夫妻关系。本院认为，原告与被告余爱国、马小梅签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行相应的权利义务。依据借款合同约定“借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权限期纠正违约行为、按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”，从被告余爱国还款流水清单可看出其并未按期足额偿还借款，据此原告有权依据借款合同的约定宣布贷款提前到期，要求借款人清偿。原告请求被告余爱国偿还贷款本金94124.66元及利息符合合同约定，本院予以支持。原告出具的《个人贷款（手工）借据》载明年利率为8.515%，且经被告余爱国签名确认。被告余爱国于庭审中辩称涉案借款的年利率为5点几，且未向本院提供证据证明，本院对其辩解意见不予采纳。关于借款人余爱国是否应向原告邮政银行海丰支行支付律师代理费。本案中，邮政银行海丰支行提起本案诉讼过程中委托律师代理本案诉讼，该费用系邮政银行海丰支行为实现债权而支付的费用。但双方在借款合同中并未约定该费用的支付标准只是笼统的概括为“实现债权的费用由借款人负担，包括但不限于律师费等”，且原告未向本院提交实际支付凭证。综合考虑本案的诉讼标的额、案情难易程度、原告已实际委托律师参与诉讼的情况，原告诉请按《广东省律师服务政府指导价》计收律师代理费标准过高，本院酌定借款人余爱国应支付邮政银行海丰支行律师代理费2681元。被告马小梅是否应与被告余爱国承担共同还款责任的问题。依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”的规定，本案所涉借款发生在被告余爱国、马小梅的婚姻关系存续期间，涉案借款用于购置房屋，被告马小梅在《个人最高额担保合同》中作为所购房产的共有人签名确认。据此可认定案涉借款为被告余爱国、马小梅在婚姻关系存续期间共同所负的债务，原告请求被告马小梅对涉案借款本息等承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告余爱国自愿以其名下房产为涉案借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中国人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第四百二十条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定，本案中，原告诉请的债权本金数额在最高额担保的限额内，原告请求对被告余爱国名下抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。邮政银行海丰支行与被告余爱国虽然在《个人最高额担保合同》中约定抵押担保的范围包括但不限于借款本金、利息（包括复利和罚息）等，但是邮政银行海丰支行与被告余爱国于2014年9月5日为抵押房产办理抵押登记，并取得《不动产登记证明》载明抵押房产的担保债权数额为220000元，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。”的规定，本案抵押房产的担保债权数额应为220000元，也即邮政银行海丰支行对本案抵押房产因拍卖或变卖而所得价款在220000元限额范围内享有优先受偿权，对超出数额220000元的部分，邮政银行海丰支行不享有优先受偿权。被告马小梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩和质证的权利，本院可依法缺席判决。依据《中国人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告余爱国应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行偿还贷款本金94124.66元、利息499.65元及自2021年4月15日起至实际清偿之日止在年利率12.7725%为标准计算的罚息；二、被告余爱国应于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行支付律师代理费2681元；三、被告马小梅对被告余爱国的上述贷款本息及律师代理费承担连带清偿责任；四、如被告余爱国、马小梅未按上述判项所确定期限还款，原告对被告余爱国名下位于海丰县［粤房地产权证海建房证私字第××号］的房地产拍卖、变卖所得价款在220000元限额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1328.7元（中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行已预交），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司海丰县支行负担49.79元，被告余爱国、马小梅负担1278.91元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 员 林乃流二〇二一年四月二十五日法官助理 余梦婷书 记 员 陈自勉