福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0825民初919号原告：连城县农村信用合作联社，住所地福建省连城县莲峰镇北大东路64号（百花金城小区1号楼），统一社会信用代码913508257053291561。法定代表人：苏长育，理事长。委托诉讼代理人：陈沼华，男。委托诉讼代理人：江澜，男。被告：邱松财，男，1989年5月20日出生，汉族，住福建省连城县。原告连城县农村信用合作联社与被告邱松财金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告连城县农村信用合作联社委托诉讼代理人陈沼华到庭参加诉讼。被告邱松财经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。连城县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令邱松财立即归还连城县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金29707.5元及截至2021年2月22日的利息1576.33元、违约金169.84元，共31453.67元；并支付自2021年2月22日起至款还清之日止、以本金29707.5元为基数按年利率11.7%计算的利息和每月按最低还款额未还部分的5%计算的违约金；2.诉讼费用由邱松财承担。事实和理由：2019年11月6日，邱松财向连城县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》，申请额度为30000元，邱松财在申请表“申请人声明及签名”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”处签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照连城县农村信用合作联社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据邱松财的透支金额按日计收利息、费用。邱松财需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若邱松财在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；邱松财超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，连城县农村信用合作联社有权依法向邱松财催收并停止邱松财使用卡片，同时要求邱松财全额偿还所欠款项，连城县农村信用合作联社因向邱松财催收欠款所引起的一切费用，均由邱松财承担。同日，连城县农村信用合作联社与邱松财签订《最高额保证借款合同》，合同约定：自2019年11月17日起至2022年11月6日止，由连城县农村信用合作联社在最高贷款余额3万元内，对邱松财一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2022年11月7日；借款用途范围为综合消费。借款按月结息，结息日为每月的第20日，借款年利率为固定利率11.7%；贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收50%计收逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上，贷款人通知借款人后，有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；借款人承担与本合同有关的保险、鉴定、公告等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师服务费、财产保全费等）。2019年11月7日，连城县农村信用合作联社经核准向邱松财发放普惠金融卡，授信额度30000元，借款期限至2022年11月6日。邱松财使用福万通普惠金融贷记卡透支借款后，自2020年11月19日起未按约定还款付息。截至2021年2月22日，邱松财尚欠连城县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金29707.5元、利息1576.33元、违约金169.84元，共31453.67元。为了维护连城县农村信用合作联社的合法权益，提起诉讼，请求判如所请。邱松财未作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年11月6日，邱松财向连城县农村信用合作联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，邱松财在申请表“申请人声明及签名”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在“申请人”处签名。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照连城县农村信用合作联社公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据邱松财的透支金额按日计收利息、费用。邱松财需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若邱松财在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金，违约金按最低还款额未还部分的5%计算；邱松财超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，连城县农村信用合作联社有权依法向邱松财催收并停止邱松财使用卡片，同时要求邱松财全额偿还所欠款项，连城县农村信用合作联社因向邱松财催收欠款所引起的一切费用，均由邱松财承担。同日，连城县农村信用合作联社与邱松财签订《最高额保证借款合同》，合同约定：自2019年11月17日起至2022年11月6日止，由连城县农村信用合作联社在最高贷款余额3万元内，对邱松财一次或分次发放贷款。每笔贷款的最后到期日不超过2022年11月7日；借款用途范围为综合消费。借款按月结息，结息日为每月的第20日，借款年利率为固定利率11.7%；贷款逾期，自逾期之日起按合同利率加收50%计收逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。借款人在本合同项下任何一笔贷款本息逾期10日（含）以上，贷款人通知借款人后，有权停止发放贷款，宣布贷款提前到期并收回；借款人承担与本合同有关的保险、鉴定、公告等所有费用，以及贷款人为实现债权所支付的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师服务费、财产保全费等）。邱松财使用福万通普惠金融贷记卡透支借款后，自2020年11月19日起未按合同约定履行还款付息义务，截至2021年2月22日，邱松财尚欠连城县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金29707.5元、利息1576.33元、违约金169.84元，共31453.67元。认定上述事实的证据有连城县农村信用合作联社提供的福万通普惠金融贷记卡申请表及领用合约、《最高额保证借款合同》、普惠金融卡试算清单、卡片交易明细及连城县农村信用合作联社委托诉讼代理人的庭审陈述。本院认为，连城县农村信用合作联社与邱松财签订的《最高额借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。连城县农村信用合作联社已依约履行了放款义务，邱松财未按合同约定还款，构成违约，依据合同约定，连城县农村信用合作联社有权宣布借款提前到期，要求邱松财清偿借款本息。故连城县农村信用合作联社要求邱松财归还借款并支付利息及违约金，于法有据，本院予以支持。普惠金融卡章程及合同约定按年利率11.7%计算利息和在借款逾期后每月按最低还款额未还部分的5%计算违约金，已超过了全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（即年利率15.4%），超过部分本院不予支持。邱松财经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、邱松财应于本判决生效之日起十日内偿还连城县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金29,707.5元及截至2021年2月22日的利息1,576.33元、违约金169.84元，共31,453.67元，并支付自2021年2月23日起至借款还清之日止以本金29,707.5元为基数、按年利率11.7%计算利息及每月按最低还款额未还部分的5%计算违约金（利息、违约金等费用之和以不超过年利率15.4%为限）；二、驳回连城县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费586.3元，减半收取293.15元，由邱松财负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员  陈春生二〇二一年四月十九日法官 助理  钟秋金代理书记员  吴俊杰附：相关法律条文1．《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。3．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。