内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区人民法院民事判决书（2021）内0702民初664号原告：中国农业银行股份有限公司呼伦贝尔海拉尔支行，营业场所内蒙古自治区呼伦贝尔市海拉尔区兴安东路83号。法定代表人：耿志强，行长。委托诉讼代理人：郑贵哲。委托诉讼代理人：闫广东，男，该行员工。被告：杨小艳，女，海拉尔区木王家具经营者，住内蒙古自治区呼伦贝尔市。原告中国农业银行股份有限公司呼伦贝尔海拉尔支行（以下简称农行）与被告杨小艳信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人郑贵哲、闫广东到庭参加诉讼。被告杨小艳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行向本院提出诉讼请求：1.请求判令杨小艳返还信用卡借款本金18238.16元、信用卡乐分易分期本金56632.73元，合计74870.89元；2.判令杨小艳支付自2019年7月5日起循环使用此信用卡透支至2020年12月30日的利息2214.36元，支付违约金733.10元、手续费304.12元（按《中国农业银行金穗贷记卡申请表章程（个人卡）》约定计算）；3.判令杨小艳支付自2019年3月8日起至2020年12月30日止的信用卡分期利息10071.37元，违约金567.73元，手续费1520.11元；4.案件受理费由杨小艳负担。诉讼过程中，农行将诉讼请求变更为：1.判令杨小艳返还借款本金1822.06元，支付利息2214.36元，并以1822.06元为基数支付自2020年12月1日起至借款本金清偿之日止按日万分之五计算的逾期利息；2.判令杨小艳返还借款本金56632.73元，支付信用卡分期利息13118.25元、违约金567.73元、手续费1520.11元，以上合计71838.82元，并以56632.73元为基数支付自2020年12月1日起至借款本金清偿之日止按日万分之五计算的逾期利息。事实和理由：2014年7月28日，杨小艳向农行申请办理金穗信用卡（贷记卡），经农行审查同意向其发放信用卡，核定信用额度为20000元。自2019年7月5日至2020年11月30日，杨小艳透支信用卡本金18238.16元，产生利息2214.36元，以上合计20452.52元。2019年3月8日，杨小艳向农行申请办理信用卡乐分易分期金额60000元，分期60个月，分期手续费率18%，总分期手续费金额10800元，每月还款额为1180元。杨小艳自2019年3月8日分期后偿还三期本金3367.27元，剩余本金56632.73元未还，截至2020年11月30日止杨小艳已经连续18月未还款，产生利息13118.25元、逾期违约金567.73元、逾期手续费1520.11元，以上合计71838.82元。杨小艳透支两张信用卡，农行催要未果，诉至本院。诉讼过程中，杨小艳还款10.10元。杨小艳未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月23日，杨小艳（乙方）阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）(以下简称《合约》)的全部内容，且在农行提示相关条款（特别是黑体字条款）的情况下，其已经知悉并理解上述《章程》《合约》及相应条款后向农行申请办理金穗信用卡（贷记卡）。农行经审查于2014年7月28日向杨小艳发放卡号为×××的金穗信用卡，核定其信用额度20000元。上述《章程》《合约》约定：1.贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率万分之五，即年利率18.25%，按月计收复利，并从持卡人账户中扣除。2.乙方使用预借现金额度取现、转账、充值或其他不符合免息条件的交易款项，不享受免息还款待遇，透支金额自银行记账日起计息。3.乙方未能按期偿还全部应还款额（含分期交易）的，不享受免息还款待遇，甲方将对账周期内的全部透支款项收取自银行记账日起至还款日期间的利息，从乙方账户中扣除。乙方未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。4.乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，包括但不限于透支本金（含超授信额度使用部分）、分期业务手续费、透支利息及其复利、违约金等费用。5.农行可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、开展系统升级、提升服务质量等原因变更本合约及作为本合约组成部分的章程，暂停或终止本业务服务，调整信用卡有关利率及卡产品功能权益等，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、短信等方式之一通知乙方。该等变更自公告期满或通知中载明的生效日期开始生效，乙方如不接受变更，可于公告期满或生效日期前结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，解除本合约并销户，否则视为乙方同意该等变更，变更后的内容对乙方具有法律约束力。双方协商一致，也可以变更相关服务和对应合约内容。杨小艳取得信用卡后透支了信用卡额度，至2020年11月30日累计透支借款本金18238.16元，产生利息2214.36元，合计20452.52元，以上款项杨小艳于2021年3月1日偿还透支额度10.10元，剩余借款本息、违约金、手续费拖欠至今。2019年3月8日，杨小艳再次向农行申办金穗贷记卡（杨小艳阅读并理解相应章程、合约及《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》，农行履行了提示义务），农行向其发放卡号为×××，授信额度为60000元的信用卡，卡种为虚拟贷记卡（乐分易）。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》规定：1.乐分易分期付款业务是指农行根据申请人申请，在审批通过后为申请人授予分期额度，申请人分期偿还转入乐分易专户的分期本金并支付一定数额分期手续费的业务。2.乐分易业务办理后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按乐分易信用卡对账单显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。3.每期应还分期本金及分期手续费在每月账单日给付乐分易信用卡当期账户最低还款额，申请人须在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。分期手续费不收取利息。2019年3月8日，杨小艳办理乐分易分期付款业务（借款金额60000元），分60期偿还借款，分期手续费18%，每期还款1180元（包含返还本金1000元，支付分期手续费180元）的信用卡业务。此笔借款，杨小艳还款三次，共还款3367.27元，剩余本金56632.73元未按分期还款计划偿还，至2020年11月30日已经产生分期利息13118.25元、逾期违约金567.73元、逾期手续费1520.11元，以上合计71838.82元。以上事实，有到庭当事人的陈述及农行提交的杨小艳身份证明、杨小艳税务登记证、营业执照、办卡申请表、《中国农业银行金穗信用卡章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》、信用卡流水、凭证信息、催收照片、催收回执在卷佐证。杨小艳未到庭，视为放弃质证权利。本院对以上证据予以确认并采信。杨小艳未向法院提交证据。本院认为，持卡人向银行申领了信用卡，即表明持卡人与银行之间建立了信用卡合同关系。若持卡人透支后未按信用卡领用协议、章程的规定按时、如数还款，则构成违约，应归还银行所欠款项，并承担违约责任。本案中，杨小艳两次申请了信用卡，但未能在约定的还款时间如数还款，已构成违约，农行对杨小艳的诉讼主张符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、杨小艳返还中国农业银行股份有限公司呼伦贝尔海拉尔支行借款本金18228.16元，支付利息2214.36元（2020年11月30日前的拖欠利息），合计20452.52元；二、杨小艳返还中国农业银行股份有限公司呼伦贝尔海拉尔支行借款本金56632.73元，支付分期利息13118.25元、逾期违约金567.73元、逾期手续费1520.11元，以上合计71838.82元；三、杨小艳以74860.89元（18228.16+56632.73元）为基数，自2020年12月1日起至借款本金清偿之日止，支付按日利率万分之五计算的逾期利息。以上款项于本判决生效之日履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2056.79元，减半收取1028.40元，由杨小艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼伦贝尔市中级人民法院。审判员 胡静二〇二一年四月二十日书记员 闫馨附：本判决所依据的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。