福建省莆田市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）闽03民终794号上诉人(原审原告)：中国工商银行股份有限公司莆田田岑底支行，住所地福建省仙游县鲤城镇胜利路901号，统一社会信用代码91350322777539371H。负责人：徐燕金，行长。委托诉讼代理人：谢雄，福建大雄律师事务所执业律师，委托权限一般代理。委托诉讼代理人：黄燕琳，福建大雄律师事务所执业律师，委托权限一般代理。被上诉人（原审被告）：吴绍霞，女，1967年11月15日出生，汉族，住福建省仙游县。上诉人中国工商银行股份有限公司莆田田岑底支行（以下简称工行田岑底支行）与被上诉人吴绍霞信用卡纠纷一案，不服福建省仙游县人民法院（2020）闽0322民初6841号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年2月26日立案后，依法组成合议庭,因双方当事人二审期间均未提交新证据，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。工行田岑底支行上诉请求：一、请求撤销原审法院作出的（2020）闽0322民初6841号民事判决书第一项，并依法改判。二、本案二审案件受理费由吴绍霞承担。事实与理由：一、原审法院适用法律错误。原审法院参照《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》判决吴绍霞按照《章程》及《领用合约》约定计算的利息、违约金合计数不超过年利率15.4%计算的金额属于适用法律错误。工行田岑底支行系依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款的规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务印发的纠纷，不适用该司法解释，故原审判决适用法律错误，请求二审法院依法予以改判。吴绍霞未作答辩。工行田岑底支行向一审法院起诉请求：判令吴绍霞立即偿还工行田岑底支行信用卡透支本金84612.33元及支付相应透支利息、违约金[透支利息、违约金计算办法：自2020年1月12日起以透支本金84612.33元为基数按牡丹信用卡领用合约约定的利率及计息方式计算至还清之日止]；2、判令吴绍霞承担本案的诉讼费用。一审法院查明，2015年2月11日，吴绍霞向工行田岑底支行申请办理信用卡，签署《中国工商银行牡丹卡快速办理申请书》，并确认自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规则。工行田岑底支行经审查后，于2015年2月27日向吴绍霞发放卡号为5309××××1903的信用卡。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，（一）吴绍霞在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现金及透支交易外的透支利息。吴绍霞使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）吴绍霞可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工行田岑底支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。（三）工行田岑底支行对吴绍霞不符合免息条件的将交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从林清敏账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。（四）工行田岑底支行对本章程及领用合约进行修改。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，吴绍霞可以选择是否继续使用牡丹信用卡，如对同不意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，吴绍霞未办理销户手续的，视为同意有关变更。若吴绍霞未按本合同约定及时足额存入还款资金，工行莆田枫亭支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向吴绍霞收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；若吴绍霞未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工行莆田枫亭支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。之后，吴绍霞刷卡消费，自2020年1月12日起未能足额还款。截止至2020年7月30日，吴绍霞已透支本金84612.33元及相应的利息、违约金。因索款无着，工行田岑底支行于2020年8月21日诉来法院请求处理。另查明：2016年11月15日、2017年10月31日工行田岑底支行分别在中国工商银行网站发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率万分之五”。一审法院认为，涉案的《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹卡领用合约（个人卡）》，当事人缔约主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规之强制性规定，合法有效。合同双方应按照约定的内容，严格履行合同义务。工行田岑底支行依约履行了发放信用卡的义务，其合法权益应受法律保护。吴绍霞向工行田岑底支行申领信用卡并使用该卡透支消费后，未能在约定的还款日前及时偿还款，已构成违约，应承担偿还信用卡透支本金及支付相应透支利息、违约金的违约责任。工行田岑底支行请求的透支利息、违约金累计利率已超过年利率15.4%，超过部分应予以扣减。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、吴绍霞应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田田岑底支行信用卡透支本金84612.33元及支付相应透支利息、违约金，透支利息、违约金计算方法：以本金84612.33元为基数自2020年1月12日起按《牡丹信用卡领用合约》约定的利率及计算方式计算至还清借款之日止（以上透支利息、违约金总计不得超过年利率15.4%的金额）；二、驳回中国工商银行股份有限公司莆田田岑底支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2141元，减半收取计1070.5元，由吴绍霞负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新证据。对于一审查明的事实，双方当事人均无异议，本院予以确认。本院认为，第二审人民法院应当围绕上诉请求的有关事实和适用法律进行审查，当事人没有提出请求的，不予审理。本院归纳本案争议焦点为吴绍霞应支付的案涉透支款项的利息和违约金总和是否应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年9月21日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。本院认为，虽然历次《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》均明确规定，经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但是不能由此推定金融借款不能参照适用民间借贷的利率上限。在当前金融环境下，无论是民间借贷还是金融借款均以促进资金良性流动为目的，民间借贷是对金融机构服务实体经济不足的有益补充。金融借款的利率不应高于民间借贷的利率，这也符合相关法律政策，故在民间借贷的合法利率保护上限已进行调整的情况下，金融机构的合法利率上限也应当相应调整。因此，本案中吴绍霞应支付的透支款项利息和违约金总计应不超过全国银行间同业拆借中心于2020年9月21日发布的一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%的四倍计算的数额。综上所述，工行田岑底支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司莆田田岑底支行负担。本判决为终审判决。审 判 长 林天明审 判 员 林容萍审 判 员 翁国山二〇二一年四月一日法官助理 郑丽珊书 记 员 余凰丹附：与本案相关的法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；(二)原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更。（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。