江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1003民初1560号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司，住所地扬州市。负责人：杨玉宏，总经理。委托诉讼代理人：黄梅玲，北京市隆安（扬州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：屈昌源，北京市隆安（扬州）律师事务所实习律师。被告：李明军，男，1975年10月26日出生，汉族，住扬州市邗江区。被告：刘华，女，1976年3月16日出生，汉族，住扬州市邗江区。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保扬州公司）与被告李明军、刘华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保扬州公司的委托代理人黄梅玲、屈昌源，被告李明军到庭参加诉讼。被告刘华经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告人保扬州公司向本院提出诉讼请求：依法判令被告偿还原告向银行先行垫付的保险理赔款21799.16元及违约金（自2019年11月27日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算)、未缴纳剩余保险费3863.31元（计算110天）。事实和理由：2017年8月4日，被告为获得贷款以投保人身份为案外人中国光大银行股份有限公司扬州分行（以下简称光大银行扬州分行）为被保险人在原告处投保了《个人信用贷款保证保险》，原告为被告与光大银行扬州分行之间的贷款提供保证，保险费为1053.64元×36期（由银行代收），后被告与银行订立标的金额为60000元的贷款合同。贷款合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，在约定的等待期届满后仍未还款，后银行依保险合同要求原告先行赔付，原告认为银行申请符合法律规定和保险合同约定，并于2019年11月26日支付理赔款21799.16元。被告违约原告向银行赔付后可向被告进行追偿，同时根据保险单约定被告应向原告支付未缴纳的保险费及违约金，现被告拒绝履行赔偿责任，故有此诉。被告李明军辩称，同意还款，但刘华对贷款之事不知情，也不知贷款用途，刘华不应承担还款责任。被告刘华未作答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。本院经审理认定事实如下：2017年8月4日，被告李明军为其在光大银行扬州分行的60000元贷款向原告人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费37931.04元，每月保险费1053.64元，赔偿等待期80天。人保扬州公司赔偿后，李明军需向人保扬州公司归还全部赔偿款项和未付保费，从人保扬州公司赔偿当日开始超过30天，李明军仍未向人保扬州公司归还全部赔偿款项，则视为违约，李明军需以尚欠全部款项为基数，从人保扬州公司赔偿当日开始计算，按日1‰向人保扬州公司缴纳违约金。人保扬州公司基于李明军违约而理赔后，人保扬州公司有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年8月7日，被告李明军与光大银行扬州分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，约定光大银行扬州分行向李明军发放贷款60000元，贷款用途为综合消费，贷款期间自2017年8月7日起至2020年8月7日止，共36期，贷款年利率为6.65%。贷款合同签订当日，光大银行扬州分行向李明军发放了贷款60000元，李明军于2019年9月起未按约还款，截止2019年11月26日，李明军欠付光大银行扬州分行本金、罚息等共计21799.16元。截止2019年11月26日，李明军共给付保费25330.61元。2019年11月26日，原告人保扬州公司将全部未还本息21799.16元付给华夏银行扬州支行，华夏银行扬州支行将权益转让给人保扬州公司。两被告于1999年9月3日登记结婚。本院认为，人保扬州公司承保李明军个人信用贷款保证保险，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间的保险合同合法有效。李明军与被保险人光大银行扬州分行签订借款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，李明军在借款后未能按照合同约定按期足额向被保险人光大银行扬州分行还款，导致保险事故发生，保险人人保扬州公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人李明军偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息等，足额赔付了被保险人光大银行扬州分行在本次保险事故中的损失。光大银行扬州分行收到赔款后，也同意将其对借款人李明军追偿的全部权益转让给人保扬州公司，故人保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向李明军行使代位求偿权。人保扬州公司要求李明军承担欠付的借款本金，符合法律规定，应予支持。人保扬州公司要求李明军给付违约金，对违约金标准，本院依法予以调整。人保扬州公司主张李明军承担保费，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，李明军向光大银行扬州分行借款并向人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在李明军不能按期向光大银行扬州分行还款时，由人保扬州公司代为偿付，李明军向人保扬州公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因李明军未能按约向光大银行扬州分行还本付息，人保扬州公司履行保险责任于2019年11月26日代李明军向光大银行扬州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2019年11月26日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保扬州公司的履约行为而终止。结合查明的李明军还款时点及人保扬州公司代偿行为发生时点，本院认为，人保扬州公司并未故意扩大李明军的损失即未故意拖延代偿时间以多收取保险费用，故应以其实际代偿贷款本息时点即2019年11月26日作为计算保险费用的终了时点，李明军应支付的保费共有28期，故李明军还应支付的保险费用具体为：1053.64元/期×28期－25330.61元（已付）＝4171.31元。现原告主张3863.31元，本院依法予以支持。本院认为，根据法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务，但是债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。被告李明军向光大银行扬州分行借款6万元，该借款数额超出家庭日常生活需要，原告不能证明刘华有借款合意，亦不能证明李明军借款系用于两被告夫妻共同生活、共同生产经营，现原告称李明军的上述债务形成于两被告婚姻关系存续期间，要求被告刘华对李明军的上述债务承担连带清偿责任，于法无据，不予支持。被告刘华经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李明军于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款21799.16元及违约金（以21799.16元为基数，自2019年11月27日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的二倍计算）、保险费3863.31元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费依法减半收取计277元，由被告李明军负担（此款原告已预交，原告同意本院不再退还，由被告于本判决生效之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员  石敬梅二〇二一年四月一日书记员  杜露露