重庆市涪陵区人民法院民事判决书(2021)渝0102民初1108号原告：重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行，住所地重庆市涪陵区兴华中路55号，统一社会信用代码915001026761389231。负责人：周建华，该分行行长。委托诉讼代理人：何桂龙，男，1973年7月2日出生，住重庆市涪陵区。被告：易磊，男，1989年4月22日出生，住重庆市涪陵区。被告：张云华，女，1988年9月3日出生，住重庆市涪陵区。委托诉讼代理人：易磊(系张云华之夫)，身份情况同上。原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行与被告易磊、张云华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案受理后，依法由本院审判员覃仁瑜适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行的委托诉讼代理人何桂龙，被告易磊及被告张云华的委托诉讼代理人易磊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行向本院提出诉讼请求：1、判决二被告共同归还原告截止2021年3月14日尚欠的借款本金295688.25元、利息15736.10元、罚息443.33元、复利1265.09元，共计313132.77元。并支付从2021年3月15日起至实际付清之日止，以借款本金288427.19元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的基础利率上浮10%计算的利息，及以前述方式计算的利息对应未付部分从次月起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的基础利率上浮10%计算的复利。支付以逾期借款本金7261.06元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的基础利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，以及以前述方式计算的罚息为基数对应未付部分按全国银行间同业拆借中心公布的基础利率上浮10%再上浮50%计算的复利。支付以尚欠利息15736.10元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的基础利率上浮10%再上浮50%计算的复利。2、判决原告对二被告名下位于涪陵区迎宾大道66号泽胜温泉城X号房屋抵押权成立，并对上述房屋拍卖、变卖的价款优先受偿。3、被告承担本案产生的全部费用。事实和理由：被告易磊于2018年1月5日与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定被告向原告申请个人住房贷款30.2万元，期限30年，并约定了利率等内容。该笔借款以二被告名下位于涪陵区迎宾大道66号泽胜温泉城X房屋作抵押。合同签订后，原告依约放款，但被告自2019年9月9日起开始逾期，经原告多次催收，被告拒不履行还款义务，被告张云华亦未代为履行，原告特诉至法院。被告易磊、张云华辩称，原告陈述属实，去年因母亲患病住院花费了很多钱，现在经济比较困难，原告起诉后我们已偿还部分借款。经审理查明：被告易磊与被告张云华系夫妻。2018年1月5日，被告易磊与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同约定：被告易磊向原告贷款30.2万元用于购买位于涪陵区迎宾大道66号X号房屋；贷款期限为360个月，自2018年1月5日起至2048年1月4日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率在贷款上账日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率水平上上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的结息方式和相应罚息利率计收复利，未按约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%，罚息利率随合同约定的贷款利率调整而调整；如被告易磊未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布合同项下贷款立即到期，要求被告易磊立即归还贷款本息及相关费用。被告张云华作为抵押人及保证人在合同上签字。二被告以其所购买的位于涪陵区迎宾大道66号泽胜温泉城X房屋为该笔贷款作抵押担保，并办理了抵押预告登记。合同签订后，原告于2018年2月9日依约放款，已履行合同义务，但被告易磊未按约定按时足额归还贷款本息。截止2021年3月14日，被告易磊尚欠原告借款本金295688.25元(其中逾期贷款本金7261.06元)，利息15736.10元，罚息443.33元，复利1265.09元。原告经催收未果，遂诉至本院。在诉讼中，涪陵区迎宾大道66号泽胜温泉城X号房屋办理了抵押登记。本院所确认的上述事实，有庭审中原告的陈述，原告提交的个人房屋按揭贷款合同、不动产登记证明、借款借据、欠本息信息截屏等证据在卷佐证，这些证据并经本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告易磊签订的《个人房屋按揭贷款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告易磊在借款后未按合同约定足额偿还原告借款本息，其行为已构成违约，按借款合同约定，原告有权宣布合同项下贷款立即到期，要求被告易磊立即归还贷款本息及相关费用。故对原告请求被告易磊归还借款本金、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于利率计算标准问题，合同约定的以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，但中国人民银行贷款基准利率这一标准自2019年8月20日取消，之后中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，故本院确定被告易磊应支付的利率标准以全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率为基础。被告易磊向原告贷款时与被告张云华系夫妻关系，此笔借款系二被告婚姻关系存续期间所负债务，贷款用于购房，被告张云华亦在合同上签字，应视为对此笔债务的追认，故此笔债务应该属于夫妻共同债务，应由二被告共同偿还。二被告以登记在其名下的位于涪陵区迎宾大道66号泽胜温泉城X房屋为贷款向原告提供抵押担保，且已办理抵押登记，原告对该套房屋享有抵押权，在被告易磊未清偿上述债务时，原告有权对该套房屋拍卖或变卖的价款在所享有的债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条规定，判决如下：一、被告易磊、张云华共同于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行截止2021年3月14日尚欠借款本金295688.25元、利息15736.10元、罚息443.33元、复利1265.09元，共计313132.77元。并支付从2021年3月15日起至实际付清之日止，以借款本金288427.19元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算的利息，及以前述方式计算的利息对应未付部分从次月起至实际付清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%计算的复利；支付以逾期借款本金7261.06元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的罚息，以及以前述方式计算的罚息为基数对应未付部分按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利；支付以尚欠利息15736.10元为基数按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算的复利。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司涪陵分行有权对登记在被告易磊、张云华名下的位于涪陵区迎宾大道66号泽胜温泉城X房屋的拍卖或变卖的价款在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6046元，减半收取3023元，由被告易磊、张云华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审  判  员   覃仁瑜 二〇二一年四月十九日法  官 助 理       冷  莹书   记   员       潘呈静 1--