福建省石狮市人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0581民初1969号原告：中国银行股份有限公司石狮支行，住所地福建省石狮市八七路西段中银大厦，统一社会信用代码91350581X11718667K。负责人：王德民，该支行行长。委托诉讼代理人：蔡俊德，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王**强，男，该支行员工。被告：洪操，男，1990年9月10日出生，汉族，住福建省晋江市。被告：洪文革，男，1969年4月16日出生，汉族，住福建省晋江市。原告中国银行股份有限公司石狮支行与被告洪操、洪文革金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司石狮支行的委托诉讼代理人蔡俊德、王**强到庭参加诉讼，被告洪操、洪文革经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司石狮支行向本院提出诉讼请求：1.被告洪操偿还原告借款本金人民币232750.58元及相应利息、罚息(利息、罚息按贷款合同的约定计付至实际还款之日止，暂计至2021年2月22日利息33038.07元、罚息6371元，本息合计272159.65元)；2.原告对被告洪操提供的抵押物，即贷款购置的地址在石狮市的房屋享有优先受偿权；3.被告洪文革对被告洪操上述第1项债务承担共同还款责任；4.二被告共同负担本案的案件受理费等全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告洪操于2017年1月16日签订了《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》(编号为200002799564号)，约定由原告向被告洪操提供贷款用于购买址在石狮市的房屋，贷款总金额为人民币24万元，贷款期限为240个月，还款方式为等额本息还款法，借款利率为中国人民银行同期同类贷款基准利率，借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行的借款利率水平上上浮50%。借款人未按时还清任一期借款本金和利息(包括全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。根据附件二《个人二手住房贷款合同通用条款》第二条第二款，第三条第一款第二项，第三条第二款第二项、第五项、第六项和第八项的约定，如被告洪操未能按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部提前到期，并对逾期还款部分按合同约定加收逾期利息，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；与贷款合同有关的费用(包括律师费、催收短信费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等)，均由被告洪操承担。被告洪操以其购买的上述房屋为合同项下贷款提供抵押担保。此外，被告洪文革签署了《个人贷款保证合同》，在被告洪操债务履行期间，被告洪文革愿意向债权人提供保证。借款人未按约定及时清偿债务，债权人有权依法及该合同的约定要求保证人履行保证责任。合同签订后，原告于2017年2月4日依约发放了贷款24万元，抵押物已于2017年1月19日依法办理了抵押权登记。但被告洪操未按约还本付息。截止至2021年2月22日，被告洪操累计欠原告到期应还借款本金24001.83元、利息33038.07元、罚息6371元，未到期本金208748.75元，被告洪操的行为已构成违约。庭审中，原告自认被告洪操自2018年2月4日起结欠利息、罚息。被告洪操、洪文革未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告洪操、洪文革未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。对原告提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定的事实，除“借款人未按时还清任一期借款本金和利息(包括全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利”外，其余与原告诉称的事实一致。另查，《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》第三条约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。2017年1月19日，被告洪文革与原告签订《个人贷款保证合同》，约定被告洪文革为被告洪操的上述借款提供连带责任保证；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期限届满之日后两年。本院认为，原、被告签订的合同主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效。原告已依约履行发放借款的义务，被告洪操在借款后未按约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。据此，原告提出被告洪操应偿还尚欠借款本金及相应利息、罚息的请求，本院予以支持。利息、罚息2018年2月4日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%（即起诉时一年期贷款市场报价利率3.85%的四倍），对原告请求超出的部分，不予保护。被告洪操以其房产为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力，原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告洪文革作为本案讼争借款的连带责任保证人，依法应对被告洪操的上述债务承担连带清偿责任。原告以被告洪文革为被告洪操提供担保为由，请求被告洪文革与被告洪操承担共同还款责任，于法无据，本院依法予以调整为被告洪文革为被告洪操的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告洪操、洪文革经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告洪操应在本判决生效后立即偿付原告中国银行股份有限公司石狮支行借款本金232750.58元及自2018年2月4日起至实际还款之日止按《中国银行股份有限公司个人二手住房贷款合同》约定及中国人民银行有关规定计算的利息、罚息（利息、罚息2018年2月4日起至2020年8月19日止总计不得超过年利率24%，2020年8月20日起至实际还款之日止总计不得超过年利率15.4%，并应扣除被告洪操自2018年2月4日起已支付的利息、罚息）；二、若被告洪操未履行上述还款义务，则原告中国银行股份有限公司石狮支行有权以登记于被告洪操名下的址于石狮市房产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；三、被告洪文革应对被告洪操的上述第一项债务承担连带清偿责任；被告洪文革承担保证责任后，有权向被告洪操追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司石狮支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5382元，因适用简易程序减半收取计2691元，由被告洪操、洪文革负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  杨少婷二〇二一年四月二十九日书记员  王鑫鑫附：一、本案引用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。3.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。5.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。6.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。7.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。