重庆市江津区人民法院   民事判决书      (2021)渝0116民初2490号       原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。   法定代表人：黄志刚，董事长。   委托诉讼代理人：刘欢，重庆瑞正律师事务所律师。   被告：王显连，女，1985年7月19日出生，汉族，住重庆市綦江区。   被告：代波，男，1979年6月17日出生，汉族，住重庆市綦江区。   原告中银消费金融有限公司与被告王显连、代波金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人刘欢，被告王显连、代波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.二被告偿还原告贷款本金184 121.79元；2.二被告支付原告从2020年9月1日至2020年9月30日的利息2426.46元(以184 121.79元为基数，按年利率16.1%计算，已扣除已收取的利息10元)；3.二被告支付原告利息及滞纳费(从2020年10月1日至本金付清之日止，以尚欠的本金为基数，按年利率24%计算)；4.二被告支付原告律师费5523元；5.原告对抵押物拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；6.二被告承担本案全部费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等)。事实和理由：2020年1月8日，原、被告签订【新易贷-乐享贷】《消费金融贷款抵押申请和使用合同》，合同约定被告向原告申请金额为200 000元的抵押贷款用于其新购房屋的装修，贷款利息为年利率16.1%的固定利率，还款期限为60期。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款。被告却未按约定履行还款义务，并从2020年10月1日起开始逾期。根据合同的约定，被告应当立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。然而被告至今对原告的催收置之不理。合同中约定由合同签订地重庆市江津区人民法院管辖。原告认为，被告未按照合同约定履行自己的义务，已构成违约，并给原告造成损失。   被告王显连辩称，欠款属实，利息与滞纳金约定太高，贷款200 000元但实际只收到170 000元。   被告代波辩称，贷款利息太高。   根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年12月20日，被告王显连、代波向原告中银消费金融有限公司提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，申请贷款额度200 000元；被告王显连签署《“新易贷-乐享贷”告客户书》，约定利息的计算方法及贷款利率为：每月应还利息＝贷款余额×日利率×每月实际天数。贷款执行固定年化利率为16.1%。贷款逾期未还的，请按短信提示向还款帐户存入还款资金进行偿还。公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2020年1月8日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、抵押权人，甲方）与被告王显连（借款人、抵押人，乙方、丙方）签订《【中银消费新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，主要约定：“第三条 产品使用……4.借款金额为200 000元，借款期限60月，预计从2020年1月8日至2025年1月8日止。如实际放款日与本合约约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。第四条 抵押担保 1.抵押人愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址重庆市綦江区文龙街道通惠大道X号千山半岛国际X区X幢X，建筑面积87.77平方米，抵押物价值635 630元，抵押物类型住房。2.抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3.抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、逾期违约金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费……）9.抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权……(5)乙方或丙方未按约定履行还款义务……第五条贷款用途 本合约项下的贷款用途为装修……第六条 利率和费用 1.乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合约项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。2.甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3.消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。4.甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡帐户或乙方约定用途的交易对象帐户。5.甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于逾期违约金等(以下称“相关费用”)。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。第七条 贷款发放 1.甲乙双方协商一致，本合约项下贷款发放条件按照以下第（2）项执行……（2）甲方收到房屋抵押登记机构出具的他项权利证明且符合以下条件之一的，甲方向乙方发放贷款：①甲方为第一抵押权人；②甲方为第二抵押权人，且第一抵押权人为商业银行；③甲方为第二抵押权人，且商业银行与住房置业担保公司(或住房公积金中心)共同为第一抵押权人。按照上述第(2)项约定放款时……甲方为第二抵押权人的，贷款执行固定年化利率为16.1%。2.乙方符合本条第1款约定条件的，甲方将款项直接发放至乙方确认的银行账户（账户信息略）该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。第八条 还款方式 2.乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。(1)月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：轻松还方式、等额本息方式。……②等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……乙方使用第②种还款方式，还款方式一经确认，不可变更。第十条 贷款违约责任 1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约……（2）未按期归还货款本息……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率(即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款)，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费……）第十二条 附则 本合约适用中华人民共和国有关法律，甲乙丙三方在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意采用以下第(2)种争议解决方式……(2)依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖……合同签订地：重庆市江津区德感工业园……”。   2019年12月20日，被告代波向原告中银消费金融有限公司出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告王显连共同承担还款责任。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费等实现债权的费用。   2020年1月9日，原、被告双方就坐落于重庆市綦江区文龙街道通惠大道X号千山半岛国际X区X幢X房屋，办理了土地房屋抵押权登记。   2020年1月13日，原告中银消费金融有限公司向被告王显连放款200 000元。被告王显连贷款后，按约偿还了部分本息，从2020年10月1日起未按合同约定还款，截至2020年10月1日尚欠贷款本金184 121.79元，2020年9月1日至2020年9月30日期间的利息扣除原告已支付的利息10元后，尚欠利息2426.46元。   另查明，为了提起本案诉讼，原告于2020年7月31日与重庆瑞正律师事务所签订了《诉讼合作协议补充协议》，并向重庆瑞正律师事务所支付律师费5523元。   本院认为，原告与被告王显连签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方应当按照合同约定履行各自义务。原告已按约定向被告发放贷款200 000元。被告王显连未按约还款构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告王显连偿还未到期的全部贷款本息。故原告请求被告王显连偿还剩余贷款本金184 121.79元及2020年9月1日至2020年9月30日期间的欠付利息2426.46元，本院予以支持。关于原告请求的2020年10月1日起的利息及滞纳费，虽然《“新易贷-乐享贷”告客户书》中载明“公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费”，但该标准不明确，且双方在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中并未对滞纳费进行约定，故原告主张被告王显连支付滞纳费的请求，本院不予支持，被告王显连应按年利率16.1%支付利息。二被告辩称年利率过高的理由，本院不予采信。关于原告请求的律师费5523元。因原、被告双方在合同中明确约定了由违约方承担，被告逾期还款构成违约，原告实际产生律师费5523元，故原告请求被告王显连支付律师费5523元，符合双方的约定，本院予以支持。被告王显连以其所有的房屋重庆市綦江区文龙街道通惠大道X号千山半岛国际X区X幢X为上述贷款办理了不动产抵押登记，原告作为抵押权人对案涉抵押房屋在抵押价值范围内对该房屋进行拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权。本案借款发生在被告王显连与被告代波婚姻关系存续期间，且被告代波向原告出具《共同还款承诺书》，承诺同意与被告王显连承担共同还款责任，故被告代波应与被告王显连共同承担上述债务。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告王显连、代波在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金184 121.79元；   二、被告王显连、代波在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司2020年9月1日至2020年9月30日期间的利息2426.46元，及2010年10月1日起至本金付清之日的利息（以尚欠本金为基数，按年利率16.1%计算）；   三、被告王显连、代波在本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5523元；   四、原告中银消费金融有限公司对被告王显连所有的位于重庆市綦江区文龙街道通惠大道X号千山半岛国际X区X幢X的房屋在抵押价值范围内对该房屋进行拍卖、变卖或折价的价款享有优先受偿权。   五、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。   如果被告王显连、代波未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4148元，减半收取计2074元，由被告王显连、代波负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履行上述判决主文确定的义务时一并向其转付。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。         审 判 员   杨 茗            二〇二一年四月二十五日      法 官助 理   陈荣苹   书 记 员   杨 睿