重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0101民初3225号原告：重庆银行股份有限公司万州支行，住所地重庆市万州区白岩路193号，统一社会信用代码91500101762670844L。负责人：马灯，1974年7月27日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区，该支行行长。委托诉讼代理人：陈伟，男，1988年11月13日出生，汉族，住重庆市万州区，该支行工作人员，一般代理。委托诉讼代理人：冉巍，男，1992年9月5日出生，汉族，住重庆市万州区，该支行工作人员，一般代理。被告：崔坤祥，男，1973年2月20日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：汪翠香，女，1984年6月27日出生，汉族，住重庆市万州区。被告：刘晓江，男，1974年4月2日出生，汉族，住重庆市万州区。原告重庆银行股份有限公司万州支行（以下简称重庆银行万州支行）与被告崔坤祥、汪翠香、刘晓江金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行股份有限公司万州支行的委托诉讼代理人陈伟到庭参加诉讼；被告崔坤祥、汪翠香、刘晓江经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。本院经审理查明事实如下：一、金融借款合同关系成立情况：2017年12月27日，重庆银行万州支行（甲方，贷款人）和崔坤祥（乙方，借款人）签订《个人经营性贷款合同》[合同编号：（2017）年（重银万州支贷）字第2199号]，约定：崔坤祥向重庆银行万州支行申请贷款490000元，贷款期限自2017年12月27日起至2020年12月26日止；贷款利率为固定年利率6.175%；贷款用途为归还（2016）年（重银万州支贷）字第0907号已有贷款；贷款发放方式为委托支付方式，甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象；还款方式为等额本息，按月的还款周期偿还一次本金及相应利息，还款日为当月26日；贷款到期或提前到期，乙方不能按时还清贷款本息，甲方有权计收罚息和复利；对于乙方不能按时偿还的贷款本金，甲方有权以未按时偿还的贷款本金为基数，按实际执行贷款利率加收50%计收罚息，直至清偿本息为止；对乙方不能按期支付的利息，以不能按期支付的利息为基数，按实际执行贷款利率加收50%计收复利。2017年12月27日，重庆银行万州支行和崔坤祥签署《借款借据》，载明：借款用途为归还（2016）年（重银万州支贷）字第0907号已有贷款；贷款金额490000元；到期日2020年12月26日；借款年利率6.175%。二、担保合同关系成立情况：2017年12月27日，重庆银行万州支行（甲方，债权人）与刘晓江（乙方，保证人）签订《保证合同》[合同编号：（2017）年（重银万州支保）字第2221号]，约定：本合同的主合同中指甲方与债务人崔坤祥签订的（2017）年（重银万州支贷）字第2199号《个人经营性贷款合同》；刘晓江愿意作为主合同债务人的保证人向甲方提供连带保证责任担保；担保范围包括主合同项下债务人应承担的债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用，债务本金数额为490000元；保证期间为从主合同生效之日起，至主合同履行期限届满日另加两年。合同还对其他事项进行了约定。三、金融借款合同履行情况：2017年12月27日，重庆银行万州支行向崔坤祥发放贷款490000元。贷款期内，崔坤祥未按约偿还贷款本息。截至2020年12月26日，尚欠本金439738.07元、利息38341.91元、复利6085.40元。四、催收情况：重庆银行万州支行于2019年3月11日向崔坤祥、汪翠香、刘晓江的约定送达地址邮寄送达《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，宣布贷款提前到期。2019年7月11日，重庆银行万州支行向崔坤祥、汪翠香、刘晓江发出《逾期授信业务通知书》，要求立即清偿债务本息及相关费用。五、实现债权的费用支出情况：重庆银行万州支行产生案件受理费4658元。六、查明其他事实：1.崔坤祥、汪翠香于2012年5月21日登记结婚。汪翠香于2017年9月28日向重庆银行万州支行出具《共同还款承诺书》，明确其知晓崔坤祥申请贷款的事宜，若崔坤祥取得贷款后，其愿意与崔坤祥共同履行还款义务。2.案件审理过程中，重庆银行万州支行主张贷款于2020年12月26日到期。七、诉讼请求：1.判令崔坤祥、汪翠香立即归还重庆银行万州支行本金439738.07元及截至2021年3月26日的（期内应付未付）利息38341.91元、罚息61300.83元、复利12118.38元，本息合计551499.19元，支付重庆银行万州支行自2021年3月27日至付清时止的罚息和复利（罚息以尚欠本金439738.07元为基数，复利以38341.91元为基数，均按年利率9.2625%计算），利随本清；2.判令崔坤祥、汪翠香承担案件受理费、财产保全费、公告费等全部费用；3.判令刘晓江对上述债务承担连带清偿责任。本院认为，原告和被告签订的《个人经营性贷款合同》、《保证合同》系双方真实意思表示，皆为合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。贷款到期后，被告崔坤祥应当及时按约偿还贷款。其逾期还款，应当承担相应的违约责任，对原告要求被告崔坤祥偿还本金、利息、罚息、复利并承担实现债权费用的诉讼请求本院予以支持。本案债务形成于夫妻关系存续期间，且被告汪翠香知晓被告崔坤祥的贷款，并书面承诺共同还款，上述债务应当认定为夫妻共同债务，被告崔坤祥、汪翠香应当共同承担还款责任。罚息、复利的利率确认为年利率9.2625%（6.175%×1.5），罚息的计算基数确认为欠款本金439738.07元。对于复利的计算基数，合同约定对不能按期支付的利息计收复利，该条款应理解为对未按期支付的借款期内利息计收复利，并未将罚息纳入复利的计算基数。对原告主张的将罚息以及贷款到期后按照借款利率计算的利息纳入复利的计算基数，本院不予支持。结合本案情况，复利的计算基数确认为38341.91元。经本院核算，截至2021年3月26日，被告崔坤祥尚欠本金439738.07元、利息38341.91元、罚息61300.83元、复利6963.39元（6085.40元+877.99元），利息合计106606.13元，本息合计546344.20元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。被告刘晓江自愿为上述债务提供连带责任保证，且未超过保证期限，原告请求被告刘晓江对被告崔坤祥所负上述债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告崔坤祥、汪翠香在本判决生效后十五日内偿还原告重庆银行股份有限公司万州支行借款本金439738.07元及截至2021年3月26日的利息（含罚息、复利）106606.13元，本息合计546344.20元；二、被告崔坤祥、汪翠香在本判决生效后十五日内偿还重庆银行股份有限公司万州支行自2021年3月27日起至付清之日的罚息和复利（罚息以439738.07元为基数，复利以38341.91元为基数，按年利率9.2625%计算，利随本清）；三、被告刘晓江在本判决第一项、第二项确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿；四、驳回原告重庆银行股份有限公司万州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9316元，减半收取4658元，由被告崔坤祥、汪翠香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效之日起，权利人可以向本院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  何 云二〇二一年四月二十一日法官助理  张 妮书 记 员  许人耀书 记 员  唐荧嫔