广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初17425号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡，行长。委托诉讼代理人：杜基伟，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师委托诉讼代理人：陈诗敏，北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。被告：郑永雄，男，1966年5月1日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告郑永雄借款合同纠纷一案。本院于2020年7月13日受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定及依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员邓汝辉一人独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人杜基伟，被告郑永雄均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：一、依法判令提前结清贷款，被告郑永雄向原告偿还借款本金294661元、手续费32759.49元及利息、还款违约金（暂计至2020年3月25日利息为8692.03元、还款违约金为22505.93元，自2020年3月26日起至实际清偿之日止的透支利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；还款违约金以最低还款额未还部分的5%，按月计收）。事实和理由：原告与被告及其配偶郑楚香（已死亡）于2017年12月26日签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，约定：原告向上述两人发放信用卡分期额度人民币624000元，分期期数为36期，分期额度用途为购车；上述两人需向原告支付分期手续费，手续费费率为使用分期额度的10.5%，即65520元，手续费采用分期扣收方式扣收。借款合同约定若上述两人逾期未能还清账户下的欠款，应当按领用合约的规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金，届时原告有权宣布贷款提前到期，要求上述两人一次性清偿全部欠款，且上述两人应当按借款合同的约定承担原告因催收合同项下的贷款本息而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，上述两人未按借款合同中的约定向原告偿还借款。经原告多次催讨，上述两人均不履行。现案涉借款合同的还款期限已经届满，原告要求被告清偿全部贷款并承担违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判如所请。被告郑永雄辩称：被告确实有向原告借款，未按期还款是因被告家庭于2018年至2019年发生重大变故，导致郑楚香跳楼自杀。被告家道中落资金周转不灵，无力偿还案涉款项。现被告同意向原告分期归还借款本金294661元及手续费32759.49元，利息与还款违约金希望原告可以酌情扣减，给予被告经济缓冲期。合同解除后的利息应按照合同约定的罚息标准计算到清偿之日，不计收复利。还款违约金也应当从合同解除次日按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付至实际清偿之日止。本院经审理认定事实如下：2017年12月26日，原告（贷款人）与被告郑永雄及案外人郑楚香（均为借款人）签订编号为2017JBYQF4535号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种爱驾卡，卡号62×××62；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。……。第一条分期额度及期限：1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）陆拾贰万肆仟元整，（小写）：¥624000元；2、本合同项下分期额度有效期为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途：本合同项下的专向分期额度用途为：购车。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费：本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的10.5%。……。分期手续费金额为¥65520元。本合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣除）。2、借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。”该合同附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》“利息和收费”条款：“18、除本合同另有规定，甲方（郑楚香）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。19、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。同日，原告（抵押权人）与郑楚香（抵押人）签订编号为2017DBYQF4535号《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定为担保主合同（2017JBYQF字4535号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》）项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权，并列入后附“抵押物清单”的财产为抵押权人的债权设立抵押；担保债权之最高本金余额为624000元；在主债权发生期间届满之日起，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，则为本合同所担保的最高债权额；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿；抵押物清单显示：抵押物为郑楚香名下的奔驰牌汽车。上述合同签订后，原告于2017年12月28日向郑楚香名下的62×××62账户提供信用额度624000元。2018年1月25日起，原告按月从郑楚香前述信用卡账户扣收专向分期贷款及10.5%的手续费。上述账户于2019年8月25日起开始存出现未足额清偿借款及手续费的情况；截止至2020年3月25日，尚欠贷款本金294661元（其中逾期本金138664元）、手续费32759.49元（其中逾期手续费14559.49元）及相应的利息、还款违约金未予清偿。截止至《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》期满之日，即2021年1月25日，尚欠贷款本金294661元、手续费32759.49元及相应的透支利息（含复利）、还款违约金未予清偿。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。另查：本院于2020年9月16日通过直接送达方式向被告送达本案的民事起诉状及其他诉讼材料。再查：郑楚香于2018年10月21日死亡。2019年5月24日，佛山市南海区人民法院作出（2019）粤0605刑初281号刑事判决，判决郑嘉杰犯放火罪，判处有期徒刑三年。同年7月24日，佛山市中级人民法院裁定驳回上诉，维持原判。庭审中，被告确认其为案涉《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的共同借款人，对原告要求其一人承担全部的还款责任没有异议。以上事实，有刑事判决书、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017版）》、借款借据、交易流水、欠款明细表、死亡医学证明书及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告及案外人郑楚香签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》签订后，已经依约向被告郑永雄、郑楚香发放了贷款624000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告郑永雄于2019年8月25日起出现未足额清偿贷款本金及手续费的情况。原告有权根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定，宣布合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定计收透支利息、复利符合上述规定，本院予以确认。被告自2019年8月起开始逾期清偿贷款本息，已经构成违约，原告要求被告提前结清贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应当向原告清偿尚欠全部贷款本金294661元及手续费32759.49元。另《中华人民共和国民法典》第五百六十五条规定：“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。”郑楚香于2018年10月21日死亡，被告则于2020年9月16日签收本案民事起诉状及诉讼材料，故《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》项下贷款本金、手续费、利息、还款违约金提前到期日即为2020年9月16日。贷款提前到期前，被告应当清偿的利息、还款违约金可按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定计算。贷款提前到期后，利息则应当以尚欠贷款本金294661元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止。还款违约金则应当根据公平合理的原则，以尚欠贷款本金294661元为基数，按照年利率6%的标准计付至贷款本金实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十五条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告郑永雄向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡分期贷款本金294661元、手续费32759.49元并支付利息、还款违约金（截止至2020年9月16日的利息、还款违约金按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率标准计算；2020年9月17日起的利息以尚欠信用卡分期本金294661元为基数，按照《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的利率计算至上述贷款本金实际清偿之日止；2020年9月17日起的还款违约金以尚欠信用卡分期贷款本金294661元为基数，按照年利率6%的标准，计算至上述贷款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6679.2元、财产保全费2313.09元，均由被告郑永雄负担。上述案件受理费已经由原告中国银行股份有限公司广州白云支行预交，原告中国银行股份有限公司广州白云支行同意由被告郑永雄于履行本民事判决时将其应承担的部分直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。判决生效后（当事人提起上诉的，以上级法院生效判决为准），负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，其不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本项内容在判决生效后即视为执行通知，违反本项通知的，人民法院在权利人申请执行立案或移送执行后，可立即采取强制执行措施，包括但不限于依法对相关义务当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 邓汝辉二〇二一年四月二十三日法官助理 叶 炜书 记 员 李凤钏