福建省尤溪县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0426民初764号原告：尤溪县农村信用合作联社，统一社会信用代码913504261559035621，住所地福建省尤溪县城关镇解放路39号。法定代表人：李仁尚，该社理事长。委托诉讼代理人：周朝杰，男，该联社职员。被告：甘钦垚，男，1996年3月2日出生，汉族，住福建省尤溪县,现住福建省尤溪县。被告：汤佩斌，女，1990年5月26日出生，汉族，住福建省福安市，现住福建省尤溪县。被告:纪维豪,男,1998年5月3日出生，汉族，住福建省尤溪县。被告：林旭文，女，2000年6月28日出生，汉族，住福建省尤溪县。原告尤溪县农村信用合作联社（以下简称“尤溪信用联社”）与被告甘钦垚、汤佩斌、纪维豪、林旭文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告尤溪信用联社的委托诉讼代理人周朝杰、被告甘钦垚、汤佩斌、林旭文到庭参加诉讼，被告纪维豪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。尤溪信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令甘钦垚偿还普惠金融卡透支本金149999.9元、利息7688.22元、违约金805.46元，共计158493.58元（利息、违约金暂计至2020年11月21日）以及自2020年11月22日起至实际还清款项之日止按福万通普惠金融贷记卡领用合约、普惠金融贷记卡补充协议约定的标准计算的利息、违约金；2.判令汤佩斌、纪维豪、林旭文对甘钦垚的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用及贷款人为实现债权所支付的一切费用由甘钦垚、汤佩斌、纪维豪、林旭文承担。事实和理由：2020年1月12日，甘钦垚与尤溪信用联社签订编号为20012224100000170号《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡申请表》，约定：1.额度、期限、息费计算方式：信用额度为150000元，期限三年，透支取现（转出）、消费不享受免息期，根据透支金额按日计收利息、费用；2.还款方式：需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付透支违约金；3.违约责任：未在到期还款日之前偿还最低款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。2020年1月22日，尤溪信用联社向甘钦垚发放普惠金融卡，卡账户为：6228××××6106，信用额度为150000元，卡片有效期限为自2020年1月22日至2023年1月21日止。2020年1月22日，甘钦垚激活使用。2020年8月22日开始逾期还款，经尤溪信用联社多次催收未果。截至2020年11月21日止，甘钦垚结欠尤溪信用联社透支本金149999.9元、利息7688.22元、违约金805.46元，共计158493.58元。特诉请法院，望判如所诉。甘钦垚、汤佩斌、林旭文对尤溪信用联社所主张的借款事实、证据及其提出的诉讼请求均没有有异议。纪维豪未作答辩。根据双方当事人的庭审陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2020年1月12日，甘钦垚向尤溪信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”），申请额度300000元，甘钦垚在申请表上签名并确认“其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。申请表背面附有《福万通普惠金融卡领用合约》和《福万通普惠金融卡章程》。上述领用合约及章程约定：普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用，计收规则由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，根据实际情况自行设定；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用，持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元等。2020年1月21日，甘钦垚作为普惠金融卡（隐形卡）的申请人即甲方与尤溪信用联社即乙方签订一份编号为20012224100000170的《普惠金融隐形卡领用合约》，合约约定：本协议所称“普惠金融隐形卡”为“福万通普惠金融贷记卡”产品体系中的一个卡产品，产品功能与普惠金融卡相同；乙方按照内部流程审批通过后，向客户预留手机号码发送短信，短信内容包括卡号、卡片额度；客户凭乙方发送的短信信息，通过预留手机号拨打乙方96336客服系统进行隐形卡激活以及查询密码、交易密码的设置；甲方所持有的隐形卡完成激活、设密后，即可通过甲方在福建家信系统内开立的客户端手机银行进行账户关联，输入交易密码后即可完成预借现金交易；甲方可通过本行柜台、ＡＴＭ／ＣＲＳ、手机银行、以及他行客户端手机银行、柜台（大小额渠道、网银互联渠道）等进行还款，汤佩斌、纪维豪、林旭文作为担保人在《普惠金融隐形卡领用合约》上签字。声明：本人已阅读该份合约，知悉甲、乙双方的约定，并充分理解约定的内容。本人同意甲方领用“隐形卡”，并愿按照本人与乙方签订的相关合同（合约、协议）承担担保责任。2020年1月22日，甘钦垚作为普惠金融卡的持卡人、汤佩斌、纪维豪、林旭文作为担保人与尤溪信用联社作为债权人签订一份《普惠金融贷记卡补充协议》，协议约定：债权人尤溪信用联社向持卡人甘钦垚发放普惠金融贷记卡，卡号为6228××××6106，授信额度为150000元，有效期限为三年即自2020年1月22日起至2023年1月4日止；年利率为12.06%；到期还款日为账单日次日第25天，具体以每期账单为准；持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照是低还款额未偿还部分的5%／月计收违约金，最低收取5元。同时，甘钦垚在补充协议上确认“尤溪县××镇××东街××号”地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的地址。上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。上述送达地址如有变更，持卡人应在5个工作日内书面通知债权人。如因持卡人提供的送达地址等联系方式无效或不完整，或变更后未及时通知债权人，导致法律文书、通知、文件、邮件等无法接收，则文件退回之日为文件签收之日等。同日，汤佩斌、纪维豪、林旭文作为保证人又与尤溪信用联社签订了编号为2001222410000170的《最高额保证合同》，合同约定：保证人自愿为债权人自2020年1月22日起至2023年1月21日止，与债务人甘钦垚办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，其到期日不超过2023年1月21日；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年。同时，汤佩斌、纪维豪、林旭文分别在《最高额保证合同》中确认“福建省福安市”、“福建省尤溪县”、“福建省尤溪县”地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的地址。上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序。上述送达地址如有变更，持卡人应在5个工作日内书面通知债权人。如因持卡人提供的送达地址等联系方式无效或不完整，或变更后未及时通知债权人，导致法律文书、通知、文件、邮件等无法接收，则文件退回之日为文件签收之日等。补充协议及《最高额保证合同》签订后，尤溪信用联社依约向甘钦垚发放普惠金融卡，卡号为6228××××6106，卡片授信额度为150000元。甘钦垚领用上述普惠金融卡后于2020年1月23日透支取现150000元。自2020年8月22日起逾期还款，经尤溪信用联社催收未果。截至2020年11月21日，甘钦垚结欠透支本金149999.9元、利息7688.22元、违约金805.46元，共计158493.58元。本院认为，甘钦垚向尤溪信用联社申请办理福万通普惠金融贷记卡，承诺自愿遵守领用合约及章程的各项规则，并与尤溪信用联社签订了《普惠金融隐形卡领用合约》、《普惠金融贷记卡补充协议》，尤溪信用联社依约向甘钦垚发放普惠金融卡后，双方当事人之间成立金融借款合同关系。汤佩斌、纪维豪、林旭文作为保证人与尤溪信用联社签订《最高额保证合同》，自愿为甘钦垚申请办理福万通普惠金融卡业务所形成的债务提供担保。上述领用合约、补充协议、《最高额保证合同》均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应依约全面履行合同。甘钦垚在使用该普惠金融卡消费后，未按期足额偿还透支本息，汤佩斌、纪维豪、林旭文亦未履行其保证责任，甘钦垚、汤佩斌、纪维豪、林旭文的行为均已构成违约，均应承担违约责任。甘钦垚持卡透支本息、违约金，有尤溪信用联社提交的历史交易明细清单予以证明，故尤溪信用联社主张要求甘钦垚偿还透支本金149,999.9元、利息7,688.22元、违约金805.46元，共计158,493.58元以及透支本金149,999.9元自2020年11月22日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率标准计算的利息、违约金和要求汤佩斌、纪维豪、林旭文对甘钦垚的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。尤溪信用联社与甘钦垚、汤佩斌、纪维豪、林旭文之间的借款行为系发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，应适用当时的法律、司法解释的有关规定来处理。本院依据纪维豪提供给尤溪信用联社确认的送达地址邮寄送达应诉通知书及开庭传票等应诉材料，根据相关送达规定，视为已送达。纪维豪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，且未提出答辩并提交证据，视为放弃对尤溪信用联社主张的抗辩权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、甘钦垚应于本判决生效之日起十日内一次性偿还尤溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金149,999.9元、利息7,688.22元、违约金805.46元，共计158,493.58元以及透支本金149,999.9元自2020年11月22日起至实际还清款项之日止按合同约定的利率标准计算的利息、违约金（利息和违约金的总和不得超过以尚欠透支本金149,999.9元为基数按年利率24%计算的数额）。二、汤佩斌、纪维豪、林旭文对甘钦垚的上述债务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权在其承担保证责任的范围内向甘钦垚追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,470元，减半收取计1,735元，由甘钦垚、汤佩斌、纪维豪、林旭文负担。限于本判决书生效之日起七日内缴纳。尤溪县农村信用合作联社应于本判决书生效之日起七日内办理诉讼费退费手续。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。审 判 员  韩 辉二〇二一年四月二十三日法官助理  傅紫薇书 记 员  廖贻煦附本判决依据的法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。