广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初5470号原告：中国工商银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市×××××××。负责人：余松友，该行行长。委托诉讼代理人：杨水军，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢小荣，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：何钦勇，男，1976年6月12日出生，汉族，住高州市××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××136。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行（以下简称工商银行）诉被告何钦勇信用卡纠纷一案，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人杨水军到庭参加诉讼，被告何钦勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求:1.判令被告何钦勇立即偿还其所欠原告牡丹贷记卡(卡号622××××××××××366)透支本息及违约金共计135380.22元(其中本金121099.72元、利息12001.21元、违约金2279.29元，利息、违约金暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止)；2.判令被告何钦勇以其名下汽车(粤K×××××)对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；3.判令被告何钦勇承担本案的一切诉讼费用。事实与理由：2018年2月28日，被告何钦勇向原告提交《工银信用卡申请表》(附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》等)一份，向原告申办牡丹信用卡。被告何钦勇在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡(卡号：622××××××××××366)提供给被告何钦勇使用。2018年3月28日，被告何钦勇向原告申请临时调整额度140000元。被告何钦勇在《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》上签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为140000元。此后，被告何钦勇以消费方式透支使用该信用卡。自2019年5月5日起被告何钦勇不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年2月8日，被告何钦勇拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计135380.22元。2018年4月15日，被告何钦勇与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》一份，约定被告何钦勇向原告申办140000元透支分期用于购买汽车。被告何钦勇分别在上述合同的“分期付款申请人”及“抵押人”处签字加盖指模确认，上述透支款项由被告何钦勇提供其名下汽车(粤K×××××)作抵押担保。上述汽车已办理抵押登记手续(机动车登记证书编号：440033926149)。鉴于被告何钦勇在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的约定，要求被告何钦勇立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金并承担相应抵押担保责任。原告工商银行为支持其主张，向本院提交如下证据：1.身份证（1页），证明被告身份、主体资格；2.信用卡申请表（2页），证明被告申请办卡事实；3.《信用卡大额授信申请表》（1页），证明被告向原告申请提额的事实；4.送达方式承诺函（1页），证明被告承诺同意接收法律文书地址；5.《汽车专项分期付款/担保(抵押、质押及保证)合同》（18页）、机动车登记证书（2页），证明被告向原告提供抵押、质押及保证的事实；6.原告催收记录（3页），证明原告进行催收的事实；7.被告交易流水（1页），证明被告持卡消费的事实。被告何钦勇不作答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：被告何钦勇于2018年2月28日向原告工商银行申请办理牡丹贷记卡(卡号622××××××××××366)。经原告工商银行审查核准，向被告发放卡号为622××××××××××366号的信用卡，授信额度分别为0.01元。2018年3月28日，被告何钦勇向原告工商银行提交《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》，申办信用卡（卡号622××××××××××366）的临时额度调整为140000元。审查核准后，原告工商银行同意被告何钦勇的申请，并向被告何钦勇发放该信用卡。2018年4月15日，原告工商银行与被告何钦勇签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定：1.分期付款申请人向汽车销售商茂名市鼎泰汽车服务有限公司购买汽车（比亚迪汽车宋新能源2017款宋DM1.5TID全时四驱尊贵版，粤K×××××微型轿车），车辆总价为210000元，分期付款申请人自行支付首付款70000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为140000元。2.在分期付款申请人使用用于汽车专项分期业务的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商（合作机构茂名市鼎泰汽车服务有限公司），分期付款申请人授权委托分期款项发放人原告工商银行将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡（卡号622××××××××××366）进行启用。3.分期付款申请人应按分期收取的方式及13.98%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费19572元。4.本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在汽车分期全部还清之前由分期款项发放人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人应及时办理变更登记；分期款项发放人应对抵押人办理有关登记事项给予必要协助和配合。抵押人将抵押登记变更为最高额抵押登记的，须另行向分期款项发放人提出书面申请。抵押人在放款后3个工作日内未办理抵押登记手续，分期款项发放人有权宣布合同项下债务提前到期，汽车分期申请人应立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。本合同项下抵押登记费用按相关规定缴纳。被告何钦勇在“抵押人”栏上签名及按指捺。被告何钦勇利用该信用卡购买了粤K×××××微型轿车，并于2018年6月1日办理机动车所有权登记，被告何钦勇系该车的所有人。2018年6月4日，粤K×××××微型轿车办理了抵押登记，抵押权人系原告工商银行。另查明，2016年9月30日，原告工商银行发出《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》：取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。2016年11月16日，原告工商银行发出《关于修订〈中国工商银行牡丹信用卡章程〉的公告》：对《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行调整、完善，形成新《中国工商银行牡丹信用卡章程》，自2017年1月1日起正式实施，此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《中国工商银行牡丹信用卡章程》。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：一、乙方（发卡机构）对牡丹信用卡卡片设定有效期，有效期最长为五年，另有约定的除外。二、牡丹贷记卡条款。1.甲方（申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2.甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。3.甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。4.乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收得利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。5.牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。再查明，经原告工商银行确认被告何钦勇的牡丹信用卡（卡号：622××××××××××366）尚欠本金121099.72元及暂计至2020年2月8日的利息12001.21元、违约金2279.29元，之后的利息按日利率万分之五、违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止。以上欠款，原告多次以打电话的方式向被告催收，但被告至今仍拒不清偿，原告于2020年8月19日遂向本院提起诉讼，致成纠纷。本院认为，原、被告之间的《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。关于本金和利息的问题。原告允许被告何钦勇利用贷记卡透支消费，已履行了义务，被告何钦勇于使用信用卡透支消费后未能正常还款，构成违约，依法应承担违约责任。原告主张被告何钦勇清偿拖欠的信用卡（卡号：622××××××××××366）透支款项本金121099.72元及暂计至2020年2月8日的利息12001.21元，之后的利息按日利率万分之五计至清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，现中国工商银行股份有限公司在公告中取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告请求被告何钦勇支付牡丹信用卡（卡号：622××××××××××366）计至2020年2月8日的违约金2279.29元，之后的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%计至透支本息还清之日止，符合法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告工商银行主张的利息、违约金合计应以不超过年利率24%为限。关于车辆抵押权及保证担保的问题。涉案粤K×××××微型轿车已办理抵押登记,原告工商银行为抵押权人，优先受偿的条件成就,因此原告有权诉请就该抵押物优先受偿。根据原告工商银行与被告何钦勇签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，约定“分期付款申请人向汽车销售商茂名市鼎泰汽车服务有限公司购买汽车（比亚迪汽车宋新能源2017款宋DM1.5TID全时四驱尊贵版，粤K×××××微型轿车），车辆总价为210000元，分期付款申请人自行支付首付款70000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为140000元。”、“分期付款申请人应按分期收取的方式及13.98%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费19572元。”的内容，原告工商银行享有对被告何钦勇的牡丹信用卡（卡号：622××××××××××366）的债务，就粤K×××××微型轿车的抵押权享有抵押权利及优先受偿权，对被告何钦勇的信用卡（卡号：625××××××××××964）的债务，就粤K×××××微型轿车的抵押权享有抵押权利及优先受偿权。因此，原告工商银行主张其对粤K×××××微型轿车享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。被告何钦勇经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告何钦勇于本判决发生法律效力之日起十日内还清牡丹信用卡（卡号：622××××××××××366）欠款本金121099.72元及利息12001.21元、违约金2279.29元（利息暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起计至信用卡透支款项付清之日止的利息按日利率万分之五另计；违约金暂计至2020年2月8日，自2020年2月9日起至信用卡透支款项付清之日止的违约金按月最低还款额未偿还部分的5%另计；以上利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；二、如被告何钦勇逾期履行本判决第一项内容,则原告中国工商银行股份有限公司茂名分行就登记在被告何钦勇名下的粤K×××××微型轿车享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3008元、公告费300元（原告已预付），由被告何钦勇负担。被告负担的受理费限于本判决生效之日起十日内迳付原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  何秋玲人民陪审员  黄 俏人民陪审员  李春红二〇二一年四月十四日书 记 员  赖晓萍冯斯婷附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。