福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书(2021)闽0304民初932号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司西天尾支行，住所地福建省莆田市荔城区西天尾镇东星村16号,统一社会信用代码91350304565365146G。负责人：翁国山，行长。委托诉讼代理人：陈朝响，公司员工，客户经理。被告：黄朝文，男，1977年5月22日出生，汉族，居民，住福建省莆田市城厢区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司西天尾支行（以下简称“农商行西天尾支行”）与被告黄朝文因信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行西天尾支行的委托诉讼代理人陈朝响到庭参加诉讼，被告黄朝文经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行西天尾支行向本院提出诉讼请求：1.判令黄朝文立即归还普惠金融卡透支287090.21元及该款自2020年8月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之2.15计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中暂计至2021年1月21日的利息、违约金共计10359.81元（剔除期间已交的部分利息，2020年9月16日扣息16.98元，2020年10月15日扣息2000元，2020年10月17日扣息0.02元，2020年12月17日扣息60.54元，2021年1月16日扣息54.03元）本金及相关费用共计297450.02元；2.判令案件受理费全部由黄朝文负担。庭审期间，农商行西天尾支行变更诉讼请求1：判令黄朝文立即归还普惠金融卡透支287090.21元及该款自2021年1月21日计算透支利息及违约金10359.81元及自2021年1月22日起至付清款项之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金。事实和理由：2019年4月4日，黄朝文向农商行西天尾支行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：客户选择最低还款额方式用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之2.15，客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。此外，农商行西天尾支行与黄朝文于2019年4月4日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书。”合同签订后，黄朝文按照贷记卡申领审批程序通过农商行西天尾支行的申请，于农商行西天尾支行向黄朝文发放贷记卡（卡号：6228××××8104）一张，授信额度为288000元整，授信期限3年。但黄朝文自2020年8月发生账单287090.21元后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。黄朝文未作答辩，也未向本院提交证据。农商行西天尾支行围绕其诉讼请求向本院提供农商行西天尾支行营业执照复印件、法人代表及单位负责人身份证明书复印件、黄朝文身份证复印件、《莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《领用合约》、《章程》、信用卡明细账、法律送达文书、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告各一份等证据予以证实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2019年4月4日，黄朝文向农商行西天尾支行申请办理福万通普惠金融卡。当日，黄朝文与农商行西天尾支行签订了《领用合约》、《章程》，双方约定借款期限自农商行西天尾支行系统产生福万通普惠金融卡卡号当月起算，黄朝文取出款项即为透支，透支利息按日利率万分之2.15。黄朝文应在每月账单期内且不超过卡有效期还清透支债务，若未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用农商行西天尾支行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。之后，农商行西天尾支行向黄朝文发放福万通普惠金融卡贷记卡（卡号：6228××××8104），双方约定借款期限为三年，初始借款信用额度为288000元。黄朝文领取该卡激活透支使用并偿还了部分本息，但自2020年8月，黄朝文发生了账单287090.21元后，未按合同《领用合约》及《章程》还本付息，经催讨未果，致讼。本院认为，农商行西天尾支行与黄朝文签订的《领用合约》及《章程》，内容并不违反法律、法规的强制性规定，系双方当事人的真实意思表示，合同合法有效。农商行西天尾支行主张黄朝文结欠其借款本金287090.21元，有农商行西天尾支行的陈述，莆田农商银行福万通普惠金融卡申请表复印件、信用卡交易明细各一份在案为凭，故本院对本案287090.21元的借款额予以认定。该笔借款双方在《领用合约》及《章程》中明确约定若借款人透支，透支利息按日利率万分之2.15执行，逾期未还的按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。同时，农商行西天尾支行在庭审期间自认黄朝文至2021年1月21日止结欠其利息及违约金为10359.81元。故农商行西天尾支行仅诉讼请求黄朝文偿还借款287090.21元及该款自2021年1月22日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之2.15计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元），及至2021年1月21日止的结欠利息及违约金共计10359.81元，有事实和法律依据，予以支持。黄朝文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、黄朝文应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司西天尾支行借款287090.21元及该款自2021年1月22日起至还清款项之日止按领用合约、章程的约定计算透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之2.15计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）；二、黄朝文应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司西天尾支行至2021年1月22日止的借款利息及违约金共计10359.81元。如果黄朝文未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5762元，减半收取2881元，由黄朝文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄志忠二〇二一年四月一日书记员  林 晶附注法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。