广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初35452号原告：广东华兴银行股份有限公司，住所地广东省汕头市龙湖区黄山路28号四层。法定代表人：周泽荣。委托诉讼代理人：钟剑锋、黄岩松，均系国信信扬律师事务所律师。被告：张小妮，女，1968年2月11日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区。被告：温恒琳，男，1988年4月20日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区。被告：温荣光，男，1936年9月13日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区。被告：江祝英，女，1940年10月11日出生，汉族，住广东省惠州市惠城区。被告：东莞市和物按揭服务有限公司，住所地广东省东莞市东城街道火炼树社区东莞大道11号台商大厦1单元办公2403。法定代表人：黄怀恩。被告：黄怀恩，男，1980年5月7日出生，汉族，住广东省雷州市。被告：黄展智，男，1989年8月6日出生，汉族，住广东省雷州市。原告广东华兴银行股份有限公司诉被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英、东莞市和物按揭服务有限公司（下称“和物按揭公司”）、黄怀恩、黄展智金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用普通程序，由审判员独任公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人钟剑锋到庭参加诉讼。被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英、黄怀恩、黄展智经本院公告送达开庭传票期满，被告和物按揭公司经本院传票传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东华兴银行股份有限公司诉称：原告与被告和物按揭公司签订《个人小额贷款业务合作协议》，并与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩分别签订了《最高额保证担保合同》，约定了对《个人小额贷款业务合作协议》项下的贷款的担保范围等。被告和物按揭公司出具贷款推荐函，推荐温伟平向原告借款。原告与温伟平签订《个人微贷合同》约定借款60000元。由于温伟平借款后因故死亡，尚欠借款未有偿还，而被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英系温伟平第一顺序继承人，故起诉请求判令：一、被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英在继承温伟平遗产的范围内偿还原告借款30433.27元及利息、罚息、复利（截至2021年2月25日的利息3780.72元、罚息10106.94元、复利3013.37元；自2021年2月26日起至实际清偿之日止，罚息以本金30433.27元为基数，复利以利息3780.72元为基数，均按年利率17%上浮50%计算）；二、被告和物按揭公司、黄怀恩、黄展智对温伟平上述债务承担连带清偿责任；三、被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英、和物按揭公司、黄怀恩、黄展智承担律师费1800元。被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英、东莞市和物按揭服务有限公司、黄怀恩、黄展智未答辩，未提供证据。经审理查明：2017年2月27日，原告（甲方）与被告和物按揭公司（乙方）签订《个人小额贷款业务合作协议》（下称《合作协议》），约定（第二条）合作期限一年（自2017年2月27日起），乙方接受甲方委托，由乙方通过自身队伍协助甲方获客、对合作贷款的日常催收服务；乙方在甲方开立保证金账户、代偿账户。首笔合作贷款发放前，乙方应存入基础保证金（不低于200000元），乙方确保合作期间保证金账户余额不低于前述基础保证金金额，保证金比例（保证金余额/合作贷款余额）不低于5％；除有前述保证金担保外，本协议项下全部合作贷款由乙方及黄怀恩、黄展智按合作贷款风险定价比例表约定比例（利率定价≥17%、1年期以内出现损失贷款20%、2年期以内出现损失贷款20%、3年期以内出现损失贷款20%）向甲方提供连带责任保证担保，乙方及其关联方应与甲方另行签订相关担保合同等。2017年3月3日，原告（主合同债权人、甲方）分别与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩（均为保证人、乙方）签订《最高额保证担保合同》，三份担保合同均约定乙方同意根据本合同约定为《合作协议》项下甲方发放的所有贷款提供最高额连带责任保证担保；担保的范围为甲方与和物按揭公司《合作协议》项下甲方发放的所有贷款本金及相应利息和实现债权的费用中未按约定清偿部分的20%（份额），即（未按约定清偿贷款本金+未按约定清偿贷款利息+实现债权的费用）×20%，计算依据具体包括每笔贷款债务人所应承担但未正常清偿的全部债务本金、利息、复利及罚息以及实现债权的费用，只要《合作协议》项下单笔贷款债务未完全按借款合同等的约定清偿，甲方即有权要求乙方就债务余额在上述担保范围内承担担保责任；甲方与乙方同意无须就《合作协议》项下的单笔贷款另行签署保证担保合同；利息、罚息、复利按相关贷款合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等。原告（甲方）与被告和物按揭公司（乙方）并约定，当甲方与乙方《合作协议》项下单笔具体贷款业务符合《合作协议》第二条约定的乙方代偿条件时，甲方既可以向债务人求偿，也可以直接按《合作协议》和本合同约定要求乙方代偿或履行担保责任代为偿还相应债务。原告并分别与被告黄展智、黄怀恩约定，当甲方与和物按揭公司《合作协议》项下单笔具体贷款业务符合《合作协议》第二条约定的乙方代偿条件时，甲方既可以向债务人求偿，也可以直接按《合作协议》等合同约定要求和物按揭公司代偿或按本合同约定要求乙方履行担保责任代为偿还相应债务。2017年6月19日，原告与温伟平签订《个人微贷合同》，约定贷款金额60000元、期限36个月、贷款利率17%，采用固定利率方式，贷款期限内不进行调整；贷款用途装修；按月等额本息还款方式，每月的20日为结息日和付息日；对逾期归还的本金自逾期之日起按合同约定的利率上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；贷款人为实现债权支出的律师费等由借款人承担等。2017年6月19日，原告向温伟平发放了贷款60000元。在本案中，原告提供《客户账户交易明细》、《欠款情况表》等，证明自2019年3月期始，案涉借款本息未有偿还，截至2021年2月25日，拖欠借款30433.27元、利息3780.72元、罚息10106.94元、复利3013.37元未清偿。2020年1月14日，原告与国信信扬律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，委托该律师事务所指派律师代理本案诉讼活动。原告为此支付了律师代理费1800元。另查明，温伟平于2019年3月18日死亡。被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英分别系温伟平的妻子、儿子、父亲、母亲。本院认为：原告与借款人温伟平的借款合同关系合法有效。合同签订后，原告已依约向借款人发放了贷款，原告依法享有按时收回贷款本息收益的权利，并在借款人出现逾期还款时有权依约计收罚息、复利。在本案中，原告提供《客户账户交易明细》、《欠款情况表》，证明案涉借款截至2021年2月25日，借款人拖欠了借款30433.27元、利息3780.72元、罚息10106.94元、复利3013.37元未有清偿。由于罚息利率约定按借款利率加收50%计算，即年利率25.50%（17%×150%），故上述利息、复利和罚息的合计，不得超过同期间以30433.27元为基数按月利率2%计算的数额。而且，自2021年2月26日起算的罚息，应以借款30433.27元为基数按月利率2%计算。罚息超过该标准计算的部分及自此日起计算的复利，本院均不予支持。本案因案涉借款出现逾期未清偿的违约情况所致，原告对维权所发生的律师费1800元提出请求符合合同约定，本院予以支持。借款人温伟平在借款期间死亡。因此，被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英作为温伟平的法定第一顺序继承人，在未明确表示放弃继承的情形下，应根据《中华人民共和国继承法》第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”的规定，在继承温伟平遗产实际价值的范围内承担被继承人温伟平上述应当向原告清偿的借款债务。原告与被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩之间的保证合同关系依法成立且合法有效。《最高额保证担保合同》约定各保证人的担保范围系所有贷款本金及相应利息和实现债权的费用中未按约定清偿部分的20%（份额），即（未按约定清偿贷款本金+未按约定清偿贷款利息+实现债权的费用）×20%。因此，被告和物按揭公司、黄展智、黄怀恩应在各自的担保范围内承担连带清偿责任。其承责后，依法有权向被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英追偿，但以被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英继承被继承人温伟平遗产实际价值的范围为限。综上所述，七被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法缺席判决。本院依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英于本判决发生法律效力之日起十日内，在继承被继承人温伟平遗产实际价值范围内，清偿原告广东华兴银行股份有限公司借款30433.27元及利息、罚息、复利（截至2021年2月25日利息3780.72元、罚息10106.94元、复利3013.37元，但利息、复利及罚息的合计，不得超过同期间以30433.27元为基数，按月利率2％计算的数额；自次日起至清偿之日止，罚息以30433.27元为基数，按月利率2％计算）；二、被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英于本判决发生法律效力之日起十日内，在继承被继承人温伟平遗产实际价值范围内，支付原告广东华兴银行股份有限公司律师费1800元；三、被告东莞市和物按揭服务有限公司、黄展智、黄怀恩对借款人温伟平上述借款债务在各自担保范围（即20%的份额）内向原告广东华兴银行股份有限公司承担连带清偿责任；其承责后，依法有权向被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英追偿，但以被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英继承被继承人温伟平遗产实际价值的范围为限；四、驳回原告广东华兴银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费861元，由原告广东华兴银行股份有限公司负担64元，被告张小妮、温恒琳、温荣光、江祝英、东莞市和物按揭服务有限公司、黄展智、黄怀恩负担797元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈绍基二〇二一年四月三十日书记员  马妮娜