福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0702民初405号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行，住所地福建省南平市延平区解放路106号。负责人：叶晓强，行长。委托诉讼代理人：汤合兰，女。被告：郑辉聪，男，1984年8月2日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行（以下简称邮储延平区支行）与被告郑辉聪信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告邮储延平区支行的委托诉讼代理人汤合兰、被告郑辉聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储延平区支行向本院提出诉讼请求：判令郑辉聪立即归还邮储延平区支行信用卡本息、违约金共计40963.22元〔截止2020年12月18日本金34935.62元、利息2738.39元、违约金3289.21元（含分期手续费49.19元），之后至实际清偿之日的利息、违约金，按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）及章程约定计算〕。事实和理由：郑辉聪于2011年9月13日向邮储延平区支行申请办理了信用卡，并填写了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》）。该申请经邮储延平区支行审核，同意发放信用卡给郑辉聪，信用卡卡号为6228××××0387，信用额度35000元。郑辉聪于2019年8月4日激活并使用该卡后，多次透支消费，从2020年8月11日起未按期还款（2020年10月13日还款2.8元，此后再无还款）。截止2020年12月18日累计拖欠邮储延平区支行本金34935.62元、利息2738.39元、违约金3289.21元（含分期手续费49.19元），合计40963.22元。该款邮储延平区支行多次向郑辉聪催讨，但郑辉聪表示无力偿还。郑辉聪之行为违反《领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，（以下简称《章程》）给邮储延平区支行造成经济上的损失，为此，根据相关法律规定诉至贵院请求如上。郑辉聪辩称，欠款是事实，希望银行能减免利息和违约金。利息和违约金过高，本金才欠了3万多元，目前加上利息、违约金欠款5万多元。希望银行停息挂账，能协商分期还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑辉聪于2011年8月3日向邮储延平区支行申请办理信用卡，并填写了《申请表》，签署名字同意遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》第三条约定，除本合约另有规定外，乙方（即郑辉聪）非现金交易（不包含现金转账，下同）从交易入账日至甲方（即邮储延平区支行）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金或转账的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率支付透支利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用。本合约涉及到的具体收费项目和标准见收费标准。第五条约定，乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金（即邮储延平区支行主张的违约金）。乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）＊10%。第七条约定，如乙方未按本合约使用信用卡，甲方有权按照国家有关规定收回信用卡，乙方应继续承担清偿全部欠款的义务，且全部未偿还债务均视为到期并须一次清偿。经邮储延平区支行审核同意发放信用卡给郑辉聪，卡号6228××××0387，信用额度35000元。卡片发放后，郑辉聪多次透支消费，并申请账单分期。交易明细体现：2020年7月11日郑辉聪逾期产生违约金。2020年9月11日至2020年12月18日共产生利息2258.98元、违约金3240.02元。截至2020年12月18日累计透支本金34935.62元、利息2738.39元、违约金3289.21元（含分期手续费49.19元），合计40963.22元。本院认为，郑辉聪阅读并签字同意《领用合约》上各项条款后向邮储延平区支行申请领用信用卡，邮储延平区支行向郑辉聪发放信用卡，双方成立信用卡合同关系,合同条款对双方具有法律约束力。郑辉聪未按约还款，构成违约，邮储延平区支行有权要求郑辉聪按合同约定清偿欠款本息、违约金。但郑辉聪提出了利息、违约金（含分期手续费）过高，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中“金融借款合同的借款人已贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持…”规定，本院确定上述费用总和应以未还本金为基数按照年利率24%计算为限。从交易记录显示，2020年9月11日之前，邮储延平区支行系统生成的账单中的利息、违约金（含分期手续费）的计算未超过前述上限，可予以确认，之后至2020年12月18日利息、违约金总和超过前述上限，应按月利率2%计算。故截至2020年12月18日，利息、违约金（含分期手续费）应计为3128.36元〔2020年9月11日之前尚欠利息479.41元（2738.39元-2258.98元）+2020年9月11日之前尚欠分期手续费49.19元（49.19元-0元）+2020年9月11日之前尚欠违约金0元（3240.02元-3240.02元）+2020年9月11日至2020年12月18日按月利率2%计算的各项费用总和2648.95元〕。综上所述，郑辉聪应偿还邮储延平区支行信用卡透支本金34935.62元及利息、违约金（含分期手续费）〔截至2020年12月18日利息及违约金（含分期手续费）计3128.36元，之后至还清之日止按约定方式计算，总和以不超过年利率24%为限〕。邮储延平区支行诉求中超过上述部分，无事实和法律依据，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下：一、郑辉聪应于本判决生效之日起十日内一次性支付中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行透支本金34935.62元及利息、违约金（含分期手续费）〔截至2020年12月18日利息及违约金（含分期手续费）计3128.36元，之后至还清之日止按约定方式计算，总和以不超过年利率24%为限〕；二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费824元，减半收取计412元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司南平市延平区支行负担29.2元，由郑辉聪负担382.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  卫瑞霖二〇二一年四月七日书记员  薛晔琳本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。主动履行生效法律文书提示一、具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：南平市延平区人民法院开户行：福建南平农村商业银行股份有限公司胜利支行账号：9050××××4965支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。二、生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。三、履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。