江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0281民初15678号原告：岳某某，女，1964年2月1日生，汉族，住江苏省江阴市。被告：杨某，男，1987年4月9日生，汉族，户籍地江苏省江阴市，现在江苏省。被告：林某某，男，1984年12月14日生，汉族，户籍地浙江省永嘉县，现在江苏省。原告岳某某与被告杨某、林某某民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭审理了本案。原告岳某某、被告杨某、林某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。岳某某向本院提出诉讼请求：1、被告杨某、林某某归还借款40万元及利息（自2018年7月25日起至实际归还之日止，按月利率1.5%计算）；2、被告杨某承担违约金（自2018年7月25日起按30%计算）；3、原告对位于××镇××花园××号××室房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4本案诉讼费用由被告承担。审理中原告岳某某撤回了诉讼请求2。事实与理由：2018年4月25日杨某因资金周转需要向她借款40万元，约定借期自2018年4月25日至2019年4月25日止，利息为月利率1.5%，杨某并用位于××镇××花园××号××室的房产为该债务设立了抵押，林某某是案涉借款的共同借款人。出借款项后，被告自2018年7月25日起再未归还借款利息。杨某辩称：对岳某某陈述的出借过程、款项交付、实际还款情况均无异议，案涉借款分两次借取。2018年4月19日向岳某某借款10万元，并向岳某某出具了借款凭证；2018年4月25日向岳某某借款30万元，第二次借款后合并出具了一张借款凭证。林某某辩称：同杨某的辩称意见，但案涉款项均是公司所用，事后他与杨某达成一致意见，案涉款项由杨某负责归还。本院经审理认定事实如下：一、案涉款项形成的书面凭证⑴、格式化的《借款合同》载明：出借人（甲方）岳某某、借款人（乙方）杨某、担保人（丙方）江阴宝融房产有限公司（以下简称宝融房产），乙方向甲方借款40万元，借款期限12个月，2019年4月25日是乙方向甲方归还借款的日期，利息以每月1.5%计算，于2019年4月25日前结清，乙方愿以××镇××花园××号××室房屋作为抵押担保。丙方担保方式为一般保证，担保范围对本合同中乙方的借款利息（自2018年4月25日起至2019年4月25日的利息）承担担保责任。⑵、落款日期2018年4月25日的格式借条载明：今有杨某因做生意资金周转困难，向岳某某借肆拾万元整，双方约定至2019年4月25日前归还，借款利息月息2分。借款人处有“杨某”的签名，共同借款人处有“林某某”的签名。⑶、收条载明：兹借款人杨某收到岳某某人民币肆拾万元整。收款人一栏有“杨某”的签名。⑷、2018年4月25日，抵押权人（甲方）岳某某、抵押人（乙方）杨某签订《抵押合同》1份，载明：乙方因资金周转向甲方借款40万元，乙方保证按时归还甲方出借的款项。乙方自愿以××镇××花园××号××室房地产作为履行上述债务的抵押担保物，抵押期限自2018年4月25日至2019年4月25日止，担保的主债金额为40万元整。2018年4月26日，双方办理了抵押登记手续，担保债权的数额为40万元。二、案涉款项的交付情况⑴、2018年4月19日岳某某转账单蕾10万元，当天单蕾转账给岳某某借款利息1500元。⑵、2018年4月26日岳某某转账杨某30万元，当天单蕾转账给岳某某借款利息3750元。三、杨某归还案涉款项的情况2018年5月25日单蕾转账岳某某利息5250元，2018年6月25日单蕾转账岳某某利息5000元。四、其他需要说明的情况2017年12月27日至2019年1月22日岳某某作为抵押权人办理抵押登记18次，其中在2018年岳某某作为抵押权人办理抵押登记15次。以上事实，有《借款合同》、借条、收条、《抵押合同》、不动产登记证明、不动产登记明细、银行卡交易明细清单及当事人庭审陈述等证据在卷予以佐证。关于岳某某实际出借案涉款项的金额问题。审理中岳某某确认2018年4月19日她转账给单蕾10万元，当天单蕾转账给她借款利息1500元；2018年4月26日她转账给杨某30万元，当天单蕾转账给她借款利息3750元。本院认为出借款项时不能预扣利息，预先在本金中扣除利息的,应当将实际出借的金额认定为本金，故2018年4月19日岳某某实际出借的款项为98500元、2018年4月26日岳某某实际出借的款项为296250元。关于岳某某是否为职业放贷人以及本案借贷行为的效力问题。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的，一般可以认定为是职业放贷人。根据对岳某某作为抵押权人情况的排查，2017年12月27日至2019年1月22日岳某某作为抵押权人办理抵押登记18次，其中2018年1月17日至2018年11月27日期间岳某某作为抵押权人办理抵押登记11次（已扣除同一抵押人在同一天办理的五次抵押登记），已达到无锡地区职业放贷人的识别标准，应认定岳某某属于职业放贷人。以民间借贷为业的自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。借款合同无效的，借款人应当向出借人返还借款本金及资金占用期间的使用费（2019年8月20日前以中国人民银行同期同类贷款利率为准，2019年8月20日起以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为准）。根据中国人民银行公布的同期同类贷款利率，2018年1年以下贷款基准利率为4.35%，杨某、林某某自愿支付的利息按先扣资金占用使用费后抵本金的方法，超过年利率4.35%的部分，岳某某应当返还，返回部分折抵未偿还本金。据此计算，借款98500元自2018年4月19日至2018年5月25日，按年利率4.35%计算的利息约为428元，借款296250元自2018年4月26日至2018年5月25日，按年利率4.35%计算的利息约为1038元，故2018年5月25日支付的利息5250元中的3784元用于偿付本金，抵偿后尚余本金390966元；借款390966元自2018年5月26日至2018年6月25日，按年利率4.35%计算的利息约为1417元，故2018年6月25日支付的利息5000元中的3583元用于偿付本金，抵偿后尚余本金387383元。关于担保合同的效力问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十二条规定“设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。但法律另有规定的除外。”故岳某某与杨某签订的抵押合同无效，不产生创设抵押权的效果。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十二条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第二百条之规定，判决如下：一、岳某某与杨某、林某某就案涉2018年4月19日、2019年4月26日款项的借贷行为无效；二、杨某、林某某应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还岳某某借款387383元及资金占用使用费（自2018年6月26日起至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际给付之日止按同期全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率计算）；三、驳回岳某某其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3650元（岳某某已预交），由岳某某负担115元；由杨某、林某某负担3535元，于本判决发生法律效力之日起十日内直接给付岳某某。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  李峰二〇二一年四月十三日书记员  谢菁附：相关法律、司法解释条文《中华人民共和国物权法》第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效。但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。第二百条借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。