福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0521民初8599号原告：惠安县农村信用合作联社洛江分社，住所地泉州台商投资区洛阳镇后亭村东头5组1号（洛白路588-1，588-2号），统一社会信用代码91350521569264609Y。代表人：林某，该分社主任。委托诉讼代理人：杨锦云、吴幼红，福建泉台律师事务所律师。被告：黄某，女，1970年1月7日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：曾某，男，1968年9月25日出生，汉族，住晋江市。被告：刘某1，男，1988年7月2日出生，汉族，住泉州台商投资区。被告：刘某2，男，1989年10月16日出生，汉族，住泉州台商投资区。原告惠安县农村信用合作联社洛江分社（简称洛江分社）与被告黄某、曾某、刘某1、刘某2被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年11月2日立案后，依法适用普通程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告洛江分社的委托诉讼代理人杨锦云及被告刘某1、刘某2到庭参加诉讼，被告黄某、曾某经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洛江分社向本院提出诉讼请求：1、被告黄某、曾某在继承曾某1遗产实际价值范围内对曾某1信用卡透支本金34472.69元及利息、违约金承担清偿责任（利息、违约金自2020年3月21日起至还清款项之日止按普惠卡领用合约计付）；2、被告黄某、曾某在继承曾某1遗产实际价值范围内对原告因本案诉讼支出的律师服务费4000元承担清偿责任；3、被告刘某1、刘某2对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：曾某1于2017年7月21日向原告申办普惠卡，双方签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，被告刘某1、刘某2共同为曾某1提供连带责任保证。原告经审核向曾某1发放卡号为6228××××1104、信用额度为34500元的普惠卡。现曾某1已死亡，尚欠本金34472.69元及2020年3月21日起的利息、违约金未能偿还。曾某1的第一顺序继承人即其父母被告黄某、曾某应在继承曾某1遗产实际价值范围内对上述债务承担清偿责任，被告刘某1、刘某2应依约对上述债务承担连带清偿责任。被告黄某、曾某均未作答辩。被告刘某1辩称，2017年续卡时普惠卡的额度为5000元，原告并未告知提额的约定，提额也未告知保证人，且曾某1有赌博的习惯，没有还款能力，保证人只同意在5000元范围内承担保证责任。被告刘某2辩称，同意被告刘某1的答辩意见。曾某1曾向原告办理保险，曾某1死亡时原告告知保证人保险赔偿款大概有18000元左右，该保险赔偿款足以偿还保证人应承担的债务5000元。被告黄某、曾某未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、户籍资料查询结果、常住人口登记卡、亲属关系证明、证明、普惠卡申请表（附领用合约、章程）、续卡申请书、信用卡交易明细、台账信息表、委托代理合同、增值税发票等证据，结合到庭当事人的陈述，本院认定事实如下：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。曾某1已因病死亡，其第一顺序继承人为被告黄某（曾某1母亲）、曾某（曾某1父亲）。曾某1于2014年向原告申办信用卡，原告经审核向曾某1发放卡号为6228××××1104、有效期3年的信用卡。曾某1于2014年9月12日开户激活上述信用卡，后原、被告双方于2017年7月21日办理续卡手续，并签订了《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》。被告刘某1、刘某2共同为曾某1提供连带责任保证。续卡时普惠卡的信用额度为5000元，后陆续调整为34500元。《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约、章程）约定：普惠卡有效期为3年，自乙方（原告）系统产生普惠卡卡号当月起算，逾期自动失效，但甲方（曾某1）使用普惠卡所产生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。乙方核发的普惠卡最高总授信额度在30万元以内（包含30万元）。甲方应承担因使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、违约金及诉讼费、律师费等追索费用）。普惠卡无论消费（含代扣代缴费）、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动期间为日利率万分之二至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。持卡人还款时，正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。甲方存在未按照双方合约使用普惠卡、违反约定及有关规定或超过两次逾期还款等情形的，乙方有权不经通知甲方而直接采取调整甲方的信用额度、将甲方普惠卡列入支付黑名单、停止卡片的使用、要求甲方立即清偿所有欠款、将全部未偿还债务均视为到期并要求甲方一次性清偿等措施。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证人自愿为涉案普惠卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证，该保证不可撤销；保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为曾某1因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、违约金、诉讼费及律师费等追索费用。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（曾某1）及保证人／担保人同意，原告有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。乙方已经提请甲方及保证人／担保人对合同条款作全面、准确的理解，并应甲方及保证人／担保人的要求进行说明。签约各方对合同含义认知一致。甲方及保证人／担保人对合同条款的含义及相应的法律后果已经全部通晓、充分理解并自愿遵守。《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》中的保证人声明中记载“本人已知悉持卡人向贵社申请办理续卡业务的相关情况，了解持卡人申请续卡时该普惠金融卡的授信额度、利率及透支情况，充分了解续卡的含义及相关法律后果，并自愿为续卡时该卡片的未结清透支款项等债务以及续卡后持卡人因使用该普惠金融信用卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并遵守普惠金融卡申请表及相关文件规定”。原告与被告刘某1共认，曾某1死亡后被告刘某1代为还款3651元。因涉案普惠卡项下尚欠本金34472.69元及2020年3月21日起的利息、违约金未能偿付，该卡于2020年4月18日呈逾期状态。原告在庭审中述称，曾某1确曾向太平洋保险公司办理保险，因其家属未能配合办理相关手续，至今尚未理赔。另，原告因本案诉讼支出律师代理费4000元。综上事实，本院认为，原告与曾某1、被告刘某1、刘某2签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》《惠安县农村信用合作联社“如意”信用卡或“惠民”信用卡续卡申请书》，主体适格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告黄某、曾某作为曾某1的第一顺序继承人，在继承遗产实际价值范围内有义务清偿曾某1的债务。原告请求被告黄某、曾某在继承曾某1遗产实际价值范围内对曾某1信用卡透支本金34472.69元，以及原告因本案诉讼支出的律师服务费4000元承担清偿责任，理由和依据充分，应予支持。原告请求被告黄某、曾某在继承曾某1遗产实际价值范围内对曾某1尚欠的自2020年3月21日起的利息、违约金承担清偿责任，虽符合涉案合同约定和法律规定，但参照《最高人民法院印发关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，利息、违约金总和应以年利率24%为限。被告刘某1、刘某2为曾某1上述债务提供连带责任保证，原告请求被告刘某1、刘某2承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告刘某1、刘某2承担保证责任后，有权向被告黄某、曾某追偿，追偿的范围以被告黄某、曾某继承曾某1遗产实际价值范围为限。涉案合同对普惠卡最高授信额度、额度调整、担保额度等作出了明确约定，且以字体加粗等形式提请被告刘某1、刘某2注意相关条款，被告刘某1、刘某2在上述条款下方签名捺印，确认知悉相关权利义务，故其以不清楚合同相关约定为由主张在5000元范围内承担保证责任，理由不能成立，不予采纳。被告黄某、曾某经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄某、曾某应于本判决生效之日起十日内在继承曾某1遗产实际价值范围内清偿原告惠安县农村信用合作联社洛江分社信用卡透支本金34472.69元及利息、违约金（利息、违约金自2020年3月21日起至还清款项之日止按普惠卡领用合约计付，总和以年利率24%为限）。二、被告黄某、曾某应于本判决生效之日起十日内在继承曾某1遗产实际价值范围内支付原告惠安县农村信用合作联社洛江分社因本案诉讼支出的律师代理费4000元。三、被告刘某1、刘某2对上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告黄某、曾某追偿，追偿的范围以被告黄某、曾某继承曾某1遗产实际价值范围为限。四、驳回原告惠安县农村信用合作联社洛江分社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费830元，由被告黄某、曾某、刘某1、刘某2负担（被告黄某、曾某在继承曾某1遗产实际价值范围内负担），应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社洛江分社预交的受理费830元应予退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  王泽钊人民陪审员  陈惠玲人民陪审员  林良法二〇二一年四月十六日书 记 员  谢婷婷附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。