福建省武平县人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0824民初1644号原告：武平县农村信用合作联社湘店信用社，统一社会信用代码91350824158023237Y，住所地福建省龙岩市武平县湘店镇尧洋路71号。主要负责人：兰志杰，该社主任。委托诉讼代理人：王占堂，男，1979年01月14日出生，汉族。被告：钟华生，男，1975年06月21日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。被告：钟天荣，男，1973年11月13日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。被告：刘天赐，男，1977年11月06日出生，汉族，农民，住福建省龙岩市武平县。原告武平县农村信用合作联社湘店信用社（下称湘店信用社）与被告钟华生、钟天荣、刘天赐银行卡纠纷一案，本院于2021年3月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湘店信用社的委托诉讼代理人王占堂、被告钟华生到庭参加诉讼，被告钟天荣、刘天赐经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湘店信用社向本院提出诉讼请求：请求判令:1、依法判令被告钟华生偿还原告截至2021年1月25日止结欠款项103452.01元（其中：透支本金99965.61元、利息3322.84元，违约金163.56元），并支付自2021年1月26日起至款清日止按照约定的计算利息和违约金（利息以透支本金99965.61元为基数按日利率万分之三点五计算;违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）。2、依法判令被告钟天荣、刘天赐对上述款项承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月11日，钟华生以生意经营周转为由，向湘店信用社办理普惠金融卡借款100000元，约定日利率为万分之三点五，按月交息，借期至2021年1月11日止，钟天荣、刘天赐为钟华生上述借款本息承担连带责任保证。借款期限届满，钟华生失约，未按约定还本付息，截至2021年1月25日止，被告钟华生结欠款项103452.01元（其中：透支本金99965.61元、利息3322.84元，违约金163.56元）。钟华生辩称，借款属实，法院依法判令三被告归还上述欠款本息。钟天荣、刘天赐未作答辩。湘店信用社为证明自己的主张，向本院提供以下证据：1、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》复印件一份，证明被告钟华生向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了普惠金融卡，卡片授信额度为10万元，年费200元，授信期限3年，预借现金/消费/转账日万分之三点五的事实；证明普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务等进行约定。2、《普惠卡申请面谈调查审查审批表》、《不可撤销担保函》复印件各份，证明被告钟天荣、刘天赐对被告钟华生向原告申领普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保的事实。3、《账单明细查询》、《卡片交易明细查询》复印件各一份，证明截至2021年1月25日，被告钟华生余欠福万通普惠金融卡透支本金99965.61元、利息3322.84元、违约金163.56元，合计103452.01元的事实。4、被告的《身份证》复印件各一份，证明被告的身份情况。钟天荣、刘天赐对湘店信用社提供的证据未予质证。钟华生对上述证据的真实性不持异议。上述证据经审查，本院认为，钟天荣、刘天赐经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，湘店信用社提供的上述证据来源合法、内容真实、与本案事实关联，符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实。2018年1月11日,钟华生填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，以工程为由，向湘店信用社申请办理信用额度100000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第4项：担保范围为甲方（以下均指钟华生）因使用普惠金融卡而发生的全部债务。第二条第3项：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用等。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第二条第4项：甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。第四条第3项：普惠金融卡有效期限最长为3年，自乙方（以下均指湘店信用社）系统产生普惠金融卡卡号当月起算。第五条第9项：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。《福万通普惠金融贷记卡章程》第三十八条规定：持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。钟天荣、刘天赐向湘店信用社出具《不可撤销担保函》，同意对钟华生申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保。依照被告钟华生的申请，湘店信用社核准并向其发放了卡号为6228××××0109，授信额度为100000元，授信期限为三年（至2021年1月11日止）。普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点五计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，按月结息，结息日为每月22日（账单日），持卡人应在账单日后25日内按账单最低还款额还款。2018年1月13日，被告钟华生开始启用该卡。2020年12月起，被告钟华生未能依约清偿普惠卡透支利息，借款期限届满，钟华生又失约，未按约定还本付息，截至2021年1月25日止，被告钟华生结欠原告普惠金融卡款项合计103452.01元（其中：透支本金99965.61元、利息3322.84元，违约金163.56元），上述欠款本息经催收无果，湘店信用社遂具状本院，提出前述诉讼请求。本院认为，湘店信用社与钟华生签订《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力。湘店信用社依约履行了出借义务，钟华生应按约定足额归还到期应付款项。借款期限届满，钟华生失约，未按约定还本付息，已构成违约，湘店信用社依据相关约定要求钟华生归还借款本息的诉讼请求符合法律规定。钟天荣、刘天赐在《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》、《武平县农村信用合作联社福万通“普惠金融卡”使用须知》和《不可撤销担保函》的担保人栏中均签名，对申领人钟华生因使用普惠金融卡而发生的全部债务约定提供连带责任保证、保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。湘店信用社在保证期间向钟天荣、刘天赐主张权利符合法律规定，保证人钟天荣、刘天赐按照约定向湘店信用社承担连带责任后，有权向债务人钟华生追偿。但为引导和规范金融行为，湘店信用社要求钟华生、钟天荣、刘天赐支付的贷款利息和违约金之和以不宜超过按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于2021年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍（即年利率15.4%）计算的利息为限，超出部分，本院不予支持。综上，本院对湘店信用社的诉讼请求予以部分支持。钟天荣、刘天赐经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、钟华生应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社湘店信用社截至2021年1月25日使用福万通普惠金融卡结欠款项透支本金99965.61元、利息3322.84元，违约金163.56元，合计103452.01元，并支付自2021年1月26日起至款清日止以透支本金99965.61元为基数按日利率万分之三点五计算的利息和自2021年1月26日起至款清日止以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金。（贷款利息和违约金总额以不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。二、钟天荣、刘天赐对钟华生上述应支付款项承担连带责任保证。钟天荣、刘天赐归还钟华生上述债务后，有权向钟华生追偿。三、驳回武平县农村信用合作联社湘店信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费2369元，减半收取计1184.5元，由钟华生、钟天荣、刘天赐共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  兰利华二〇二一年四月二十七日书记员  刘家发附注：一、主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同……第（四）项当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、执行提醒《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果：1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户名：武平县人民法院开户行：武平县农村信用合作联社账号：9090××××6885。支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。武平法院财务咨询电话：0597-482××××。