福建省莆田市荔城区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0304民初2007号原告:福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行，住所莆田市荔城区北高镇北高新街212号。统一社会信用代码：91350304565365189X。法定代表人：潘铁伟，行长。委托诉讼代理人：何蕾婷，该支行员工，委托权限为一般代理。被告：王钰梅，女，1983年11月8日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。被告：彭华武，男，1983年10月21日出生，汉族，住所福建省莆田市荔城区。原告福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行（以下简称农商行北高支行）与被告王钰梅、彭华武因信用卡纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行北高支行的委托诉讼代理人何蕾婷到庭参加诉讼，被告王钰梅、彭华武经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行北高支行向本院提出诉讼请求：判令王钰梅、彭华武（借款人配偶）共同立即归还福万通ＩＣ贷记卡透支本金18595.01元以及该款自2021年1月21日起至付清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率18%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元）。其中、暂计至2021年2月20日的利息300.9元、违约金500元，本金及相关费用共计19395.91元。事实和理由：2020年2月10日，王钰梅向农商行北高支行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社农商银行福万通ＩＣ贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通ＩＣ贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对ＩＣ贷记卡的使用、收费、缴款等作了约定：“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低10元，最高500元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知”合同签订后，农商行北高支行通过王钰梅的审贷手续，于2020年2月18日向其发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号：6228××××5101）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。王钰梅自2020年12月18日起产生逾期还款，于2021年2月6日归还300元，2021年2月9日归还2636元后，再未归还任何款项，其行为已经构成违约。经查，彭华武系王钰梅的丈夫，本案债务发生在王钰梅、彭华武婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，且彭华武在《共同债务承诺书》签字，应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。王钰梅、彭华武未作答辩。农商行北高支行围绕诉讼请求向本院提供了王钰梅与彭华武的《身份证》及《结婚证》、《“福万通IC贷记卡”共同债务承诺书》、《福建省农村信用社农商银行福万通IC贷记卡申请表》、《领用合约》、《章程》及贷记卡交易明细查询等证据（上述证据均为复印件），上述证据经本院庭审审查，予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2020年2月10日，彭华武作为王钰梅共同债务人在农商行北高支行出具的《“福万通ＩＣ贷记卡”共同债务承诺书》签名。2020年2月12日，王钰梅向农商行北高支行申请办理福万通ＩＣ贷记卡，并签字承诺遵守《领用合约》）及《章程》，约定：“福万通ＩＣ贷记卡免息还款期最长56天，持卡人在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。持卡人选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日到还款日止的透支利息，利息标准为年利率18%。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金，最低10元，最高500元。各项收费如有变动，将以公告或短信形式通知。”2020年2月18日，农商行北高支行向王钰梅发放福万通ＩＣ贷记卡（卡号：6228××××5101）一张，授信额度为2万元，授信期限3年。王钰梅使用该卡后陆续进行透支消费，自2021年2月20日发生账单19395.91元后，至今未归还任何款项，致讼。因王钰梅、彭华武未到庭，致本院调解不能。本院认为，王钰梅与农商行北高支行签订的《福万通贷记卡申请表》、《领用合约》及《章程》，系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同全面履行各自的义务。农商行北高支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，王钰梅使用该卡发生消费后，未依约履行还款责任，其行为已构成违约，依法应承担还本付息的违约责任。现农商行北高支行请求王钰梅及时偿还透支本金及相关的利息、及违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第五条所确立的公平原则，并参照最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的要求，本案如果完全按照合同约定的标准计收利息、违约金，其合计的利率存在过高情形，应予以适当调整，即农商行北高支行主张的利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。彭华武作为共同债务人在共同债务承诺书上签字，自愿承担连带清偿责任，系连带担保责任人，应当对上述债务承担连带还款责任。王钰梅、彭华武经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：王钰梅、彭华武应于本判决生效之日起五日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司北高支行福万通ＩＣ贷记卡（卡号：6228××××5101）透支款本金18595.01元以及该款自2021年1月21日起至付清款项之日止按领用合约、章程约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率18%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元，最高不超过500元；利息、违约金总和不得超过以尚欠的透支本金为基数按年利率24%计算的金额）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书所确定的义务，逾期未履行的，应自觉主动前往执行法院申报经常居住地及财产情况，并不得转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨碍或逃避执行的行为；本条款即为执行通知暨财产报告条款，违反本条规定的，本案执行立案后，执行法院可按照法律文书载明确认的送达地址送达相关法律文书，并依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人依法采取纳入失信被执行人名单、限制消费令、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费285元，减半收取计142.5元，由王钰梅、彭华武负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 员 宋志军二〇二一年四月二十七日法官助理 王汇鑫书 记 员 郭海霞附相关法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本泫第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。申请执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。