福建省三明市梅列区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0402民初734号原告：中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司，统一社会信用代码91350400855597594C，住所地福建省三明市梅列区徐碧一村66幢。负责人：黄志坚，总经理。委托诉讼代理人：叶聿球，福建威明律师事务所律师。被告：严伟刚，男，1986年4月24日出生，汉族，住福建省三明市梅列区。原告中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司（以下简称中国人民财产保险公司三明分公司）与被告严伟刚保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险公司三明分公司的委托诉讼代理人叶聿球到庭参加诉讼，被告严伟刚经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险公司三明分公司向本院提出诉讼请求：1、判令严伟刚向中国人民财产保险公司三明分公司支付代偿款433127.34元；2、判令严伟刚向中国人民财产保险公司三明分公司支付未付保费43003.92元；3、判令严伟刚向中国人民财产保险公司三明分公司支付违约金14284元。（以上述全部欠款476131.26元为基数，按日千分之一计，自2021年2月19日起暂计至2021年3月20日，此后至实际付清为止的违约金仍按此标准计算）；4、判令严伟刚向中国人民财产保险公司三明分公司支付基本律师费3000元；5、确认中国人民财产保险公司三明分公司对严伟刚所有的三明市梅列区××村××幢××房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、本案案件受理费、保全费、诉讼保全担保保险费由严伟刚承担。案诉期间，中国人民财产保险公司三明分公司变更诉讼请求第三项中违约金计算标准为：按2021年2月一年期全国银行间公布的市场报价基准利率的四倍计算。第六项只要求严伟刚承担案件受理费、保全费。事实和理由:2019年10月29日，严伟刚以投保人身份与中国人民财产保险公司三明分公司签订一保单号为ＰＢＢＷ20193XXXX00155的个人信用贷款保证保险合同，约定：中国人民财产保险公司三明分公司为严伟刚向福建海峡银行股份有限公司三明分行（以下简称海峡银行三明分行）借款本金430000元事宜提供个人信用贷款保证保险，被保险人为海峡银行三明分行，保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险费64505.88元（分3年缴纳，每年保险费21501.96元，第一年保险费已支付），保险金额475504.16元，赔偿等待期60天等。2019年11月14日，严伟刚持上述保险合同，就借款本金430000元事宜与海峡银行三明分行签订一合同编号为067002000020190138的《个人借款合同》，约定借款期限自2019年11月14日至2022年11月14日止（实际授信期限自2019年11月27日起）；借款年利率为6.65%；逾期归还借款的，逾期罚息利率按合同约定的借款利率上浮50%计收；按月结息（每月20日结息），自由还款（按双方约定的还款计划归还本金，按结息周期付息）等。11月27日，海峡银行三明分行向严伟刚发放了本金为430000元的贷款。因中国人民财产保险公司三明分公司对严伟刚的上述借款提供个人信用贷款保证保险，2019年11月14日，严伟刚将其所有的“三明市梅列区××村××幢××”房屋抵押给中国人民财产保险公司三明分公司，设定抵押权为上述借款的偿还向中国人民财产保险公司三明分公司提供抵押担保，担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、未付保费、保单约定的违约金、诉讼费、律师费等。严伟刚同日还出具《承诺函》向中国人民财产保险公司三明分公司承诺其将严格按照保险合同约定，按时、足额向中国人民财产保险公司三明分公司支付保险费等合同约定的各项费用；如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向中国人民财产保险公司三明分公司索赔的，则其在中国人民财产保险公司三明分公司向被保险人赔偿保险金后，将无条件向中国人民财产保险公司三明分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费；如其未能在中国人民财产保险公司三明分公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则其同意以全部尚欠款项为基数，自中国人民财产保险公司三明分公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款项付清为止；中国人民财产保险公司三明分公司基于其违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；如上述争议进入诉讼程序，违约方应承担由此产生的诉讼费、律师费、保全费、公告费等守约方实现债权的费用等。但严伟刚在2020年11月27日第一个还本日到来时，未能如期向海峡银行三明分行偿还约定的21500元借款本金。因严伟刚未能依借款合同约定还本付息，已构成保险事故。基于海峡银行三明分行提出的索赔请求，2021年2月19日，中国人民财产保险公司三明分公司在涉案个人信用贷款保证保险下，通过其上级福建省分公司向海峡银行三明分行支付了代偿款433127.34元。海峡银行三明分行同意将其对严伟刚的全部权益转让给中国人民财产保险公司三明分公司，并出具《代偿债务与权益转让确认书》一份交中国人民财产保险公司三明分公司收执。中国人民财产保险公司三明分公司向被保险人海峡银行三明分行承担保险代偿责任后，依约有权向严伟刚求偿。为此，依照《民事诉讼法》有关规定，特向法院起诉，请依法判决如请。严伟刚未作答辩。本院经审理认定事实如下：1、2019年10月29日，严伟刚以投保人身份与中国人民财产保险公司三明分公司签订一保单号为PBBW20193XXXX0155的个人信用贷款保证保险单，被保险人名称海峡银行三明分行，贷款金额430000元，期限自2019年11月14日至2022年11月14日，贷款利率6.65%（年）；保险费64505.88元，保险金额475504.16元；保险期间自贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止等。保证保险单附件《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险（多年期）条款》第五条及第十九条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过60天的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2、2019年11月14日，严伟刚向中国人民财产保险公司三明分公司出具一份承诺函，承诺：“严伟刚将严格按上述保险合同的约定，按时、足额向中国人民财产保险公司三明分公司支付保险费等合同约定的各项费用；如发生保险合同约定的保险事故，导致被保险人向中国人民财产保险公司三明分公司索赔的，则其在中国人民财产保险公司三明分公司向被保险人赔偿保险金后，将无条件向中国人民财产保险公司三明分公司支付全部保险理赔款及保险合同项下的未付保费；如其未能在中国人民财产保险公司三明分公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则其同意以全部尚欠款项为基数，自中国人民财产保险公司三明分公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款项付清为止；中国人民财产保险公司三明分公司若基于其违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；如上述争议进入诉讼程序，违约方应承担由此产生的诉讼费、律师费、保全费等守约方实现债权的费用等”。同日，严伟刚持上述保证保险单，就借款本金430000元事宜与海峡银行三明分行签订一合同编号为067002000020190138的《个人借款合同》，约定，借款用途经营周转；借款期限为36个月，自2019年11月14日至2022年11月14日止；借款年利率为6.65%；逾期归还借款的逾期罚息利率按合同约定的借款利率上浮50%计收；按月结息（每月20日结息）；自由还款（按双方约定的还款计划归还本金，按结息周期付息）；借款人未按本合同约定的期限清偿借款本金或利息，构成违约，贷款人有权停止发放未发放的借款，视为所有已发放的借款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有借款本金和利息等。另严伟刚与海峡银行三明分行签订一张还款计划表，约定，第1期还款金额21500元，还款日期2020年11月27日；第2期还款金额21500元，还款日期2021年11月27日；第3期还款金额387000元，还款日期2022年11月6日。海峡银行三明分行向严伟刚发放贷款430000元。2020年11月27日，严伟刚未按约定还本付息。2021年2月19日，中国人民财产保险公司三明分公司向海峡银行三明分行共计代偿本息合计433127.34元。3、严伟刚与中国人民财产保险公司三明分公司签订编号为2019年抵字第158号《抵押合同》一份，合同约定：抵押人严伟刚、抵押权人中国人民财产保险公司三明分公司；被担保的主债权严伟刚向海峡银行三明分行借款430000元（借款合同号067002000020190138）；抵押担保范围包括但不限于：借款人严伟刚所担保的借款本金、利息、罚息、复利以及中国人民财产保险公司三明分公司未付的保费、保单所约定的违约金、为行使追偿权产生的一切费用（包括但不限于：诉讼费、律师费、其他理赔及催收产生的费用等）；抵押财产严伟刚所有的坐落于三明市梅列区××村××幢××房屋［产权证号：闽（2018）三明市不动产权第0XXXX4号］等项条款。2019年11月26日，严伟刚所有的坐落于三明市梅列区××村××幢××房屋［产权证号：闽（2018）三明市不动产权第0XXXX4号］办理了抵押不动产登记证明［闽（2019）三明市不动产证明第0××4号］，权利人为中国人民财产保险公司三明分公司。4、严伟刚尚欠中国人民财产保险公司三明分公司保费共计43003.92元未支付。5、中国人民财产保险公司三明分公司因本案支出诉讼保全费2987元、律师代理费3000元。上述事实，有中国人民财产保险公司三明分公司提交的个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）条款、客户声明书、个人信用贷款保证保险保费缴费计划参考表、个人借款合同、借款借据、还款计划表、福建海峡银行贷款对账单、抵押合同、房屋产权人声明书、承诺函、不动产权证、不动产登记证明、关于严伟刚430000元个人履约保证保险贷款重大授信风险事项的报告、索赔申请书、综合凭证、代偿债务与权益转让确认书、严伟刚贷款结清单、委托代理合同书、律师费发票等证据材料，与中国人民财产保险公司三明分公司在法庭中的陈述相印证，本院予以确认并在卷佐证。严伟刚经传票传唤，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃对中国人民财产保险公司三明分公司所举证据进行质证的权利，本院直接确认中国人民财产保险公司三明分公司所举证据的真实性和证明效力。本院认为，严伟刚与海峡银行三明分行签订的个人借款合同合法有效。严伟刚与中国人民财产保险公司三明分公司签订的个人信用贷款保证保险合同及抵押合同，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，合同当事人应按合同约定全面履行义务。因严伟刚未依约履行个人借款合同项下的还款义务且拖欠贷款已达到保险合同约定的期限，保险事故已发生，中国人民财产保险公司三明分公司依约履行保险理赔义务，故其有权依据合同约定及法律规定，要求严伟刚支付理赔款433127.34元和未付保费43003.92元。严伟刚向中国人民财产保险公司三明分公司出具一份承诺函中载明：“如其未能在中国人民财产保险公司三明分公司理赔之日起三十日内支付上述款项，则其同意以全部尚欠款项（包括保险理赔款和未付保费）为基数，自中国人民财产保险公司三明分公司理赔之日起按日千分之一的标准支付违约金，直至款项付清为止”，该约定的违约金赔付比例较高，现中国人民财产保险公司三明分公司自行调整为请求严伟刚支付上述全部尚欠款项（包括保险理赔款和未付保费）自2021年2月19日起至实际付清之日止按2021年2月一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算的违约金，低于合同约定，系对自身实体权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认。根据合同约定，严伟刚还应支付中国人民财产保险公司三明分公司因本案支出的诉讼保全费2987元、律师费3000元。本案抵押物三明市梅列区××村××幢××房屋［产权证号：闽（2018）三明市不动产权第0XXXX4号］已办理抵押登记［闽（2019）三明市不动产证明第0××4号］，中国人民财产保险公司三明分公司依法取得抵押权，中国人民财产保险公司三明分公司对前述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款按照抵押登记的先后顺序在保险理赔款、保险费、违约金等债权范围内享有优先受偿权。严伟刚经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、严伟刚于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司支付代偿理赔款433127.34元；二、严伟刚于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司支付保险费43003.92元；三、严伟刚于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司支付自2021年2月19日至实际付清之日止的违约金（以476131.26元为基数按2021年2月一年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；四、严伟刚于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司支付因本案支出的诉讼保全费2987元、律师费3000元；五、中国人民财产保险股份有限公司三明市分公司对严伟刚提供的抵押物三明市梅列区××村××幢××房屋［产权证号：闽（2018）三明市不动产权第0XXXX4号］折价或者拍卖、变卖所得价款按照抵押登记的先后顺序在上述第一、二、三、四项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8701元，减半收取4351元，由严伟刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  郑芳远二〇二一年四月二十六日书记员  胡艳婷附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。