青海省西宁市城中区人民法院民事判决书（2020）青0103民初1650号原告：中国建设银行股份有限公司西宁城中支行，统一社会信用代码：91630100926634576N（1-1）。负责人：刘桂梅。委托诉讼代理人：杨克宁。委托诉讼代理人：李彦成。被告：冯瑞武，住西宁市。被告：刘立勋，住江苏省常州市。委托诉讼代理人：刘倩，住江苏省常州市，系被告刘立勋女儿。被告：青海佳晖实业发展有限公司，工商注册号：6300001201912。法定代表人：王红卫。委托诉讼代理人：张小琴。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行与被告冯瑞武、刘立勋、青海佳晖实业发展有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行的委托诉讼代理人杨克宁、李彦成，被告冯瑞武，被告青海佳晖实业发展有限公司的法定代表人王红卫到庭参加诉讼，被告刘立勋，经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席进行了审理，现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯瑞武偿还借款本金64467.21元，利息10620.78元，本金罚息42943.72元，复利30406.47元，合计148438.18元（截至2021年3月1日）及以本金64467.21元为基数自2021年3月2日起止本金还清之日止期间的利息、罚息、复利；2、由被告刘立勋、青海佳晖实业发展有限公司对上述借款及利息等承担连带担保责任；3、判令原告对被告冯瑞武位于××区的商品房拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；4、请求依法判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2003年3月5日，被告冯瑞武因购房自有资金不足，向我行申请贷款106000元，审核后，经省分行审批，于2003年3月24日向被告冯瑞武发放贷款106000元，期限为10年，用于购买位于西宁市××区住宅。为审慎，我行要求借款人落实了符合条件的被告刘立勋承担该笔贷款承担共同还款的责任且开发商被告青海佳晖实业发展有限公司对该笔贷款承担了全程连带保证责任。被告冯瑞武借款之初，能按时按照合同约定偿还贷款本息，2004年10月至2007年上半年，还款基本正常。后因被告青海佳晖实业发展有限公司房屋质量问题，被告冯瑞武提出退房申请未能合理解决，致使被告冯瑞武出现拖欠贷款的现象，自2007年底至今，我行采取多渠道催收，但被告冯瑞武及以上其他被告未再向我行偿还贷款本息，且被告冯瑞武及刘立勋失联。根据借款合同第十四条第一款甲方的权利和义务第6条、第十六条违约责任第四款相关约定，为维护原告合法权益，诉至法院，请求支持原告的诉讼请求。被告冯瑞武辩称，对于借款购买房屋的事实无异议，但该贷款放贷后未转入我本人的账户，房屋实际受益人也不是我，该贷款应由被告青海佳晖实业发展有限公司承担，本以为被告青海佳晖实业发展有限公司已经偿还了所有的借款，原告在起诉前没有通过任何方式通知我，借款经过了十几年才起诉，已超过了诉讼时效且原告的诉讼请求与我无关。被告刘立勋未到庭，但提交书面答辩状辩称，1、2010年10月被告刘立勋突发脑溢血，开颅手术后勉强保住生命，但由于伤及脑干神经，目前瘫痪在床，生活无法自理，记忆、语言等多项功能丧失，智力低下，本人无法亲自到庭对本案发生的事情行使自辩权。2、刘立勋目前随女儿刘倩居住在江苏常州，当知晓被起诉的消息，女儿刘倩的母亲由于想不开也卧病在床，家有两个卧床病人，作为刘立勋的唯一女儿要照顾二老生活，也不能前来出庭，经请求法庭考虑到被告刘立勋的特殊情况同意刘立勋的女儿刘倩代为书面答辩。3、刘立勋生病前从未提到该担保事宜，原告提供的《还贷承诺书》存在明显瑕疵，该承诺书作为担保的重要凭据，合同担保主体描述借款人“冯瑞武”和借款人关系“朋友”显然不是刘立勋本人的笔迹，明显是事后添加，故原告没有充分证据证明提供的《还贷承诺书》是刘立勋为被告冯瑞武向建行贷款购买位于××区提供的共同还款承诺。4、根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年，故该还款承诺书的诉讼时效是三年，原告诉讼所称被告刘立勋失联不成立，被告刘立勋生病前一直生活在西宁且属于单位退休人员，原告提供的被告刘立勋退休工资审批表上也有单位名称，2011年，被告刘立勋被女儿接到常州生活，即使被告刘立勋已在常州生活多年，法院也是通过原退休单位联系到了我们，所以在诉讼时效内原告不及时行使，只是通过简单的催告方式，并没有通过单位联系被告刘立勋及时行使诉讼权利，刘立勋未生病前，完全可以正常应诉并配合原告处理贷款纠纷，现已过了17年，诉讼时效早己超过。5、我通过法院联系了被告冯瑞武，被告冯瑞武自述也是该案的受害人，并提供了和被告青海佳晖实业发展有限公司签订的《退房协议》，该协议约定贷款由被告青海佳晖实业发展有限公司继续还款，但由于被告青海佳晖实业发展有限公司没有履行退房协议内容继续向银行还款，而被告冯瑞武也未及时和原告办理解除贷款手续，导致该纠纷的发生，被告刘立勋在不知情的情况下被迫牵连在此纠纷中。6、我通过被告冯瑞武联系被告青海佳晖实业发展有限公司的法定代表人王红卫，王红卫承认该贷款纠纷被告刘立勋不知情，该房屋贷款原告也已核销，并表示愿承担一切由此引发的法律责任，并给我出具了一份《承诺书》。综上所述，被告刘立勋不应承担偿还原告冯瑞武借款的责任，也不应承担本案诉讼费等相关费用。被告青海佳晖实业发展有限公司辩称，对原告偿还借款本息的诉讼请求，无异议，应当由我公司承担，对原告要求对被告冯瑞武位于西宁市××区的商品房享有拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因该房屋不属于被告冯瑞武，所以该诉讼请求不能实现。总之，因该房屋涉及的贷款均为我公司的责任，与被告刘立勋、冯瑞武无关，由我公司承担责任。关于诉讼时效，原告一直在向我公司主张。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行向本院提交了下列证据：证据一、中国建设银行个人住房借款合同，证明被告与我行签订了借款合同合法有效；证据二、中国建设银行个人住房借款抵押合同，证明被告与我行在产权部门的抵押合同合法有效；证据三、中国建设银行个人住房借款保证合同，证明保证人对借款人具有为其清偿债务的义务；证据四、房屋他项权证，证明位于西宁市××区房屋在产权部门已做抵押登记并取得房屋他项权证；证据五、还贷承诺书，证明被告刘立勋对该笔借款具有清偿债务的义务；证据六、商品房买卖合同，证明我行根据借款人真实、有效、合法的商品房买卖合同为其发放的贷款；证据七、个人贷款支付凭证，证明我行向借款人已足额发放的贷款；证据八、催收记录，证明我行向被告冯瑞武催收还款的事实；证据九、资金交易查询，证明被告还款的事实。被告冯瑞武质证认为，对证据一至七，无异议；证据八，不予认可，没有向我催收过；证据九，不予认可，2004年6月之前的还款予以认可，2004年6月之后的还款不认可，是被告青海佳晖实业发展有限公司还款的，与我无关。被告青海佳晖实业发展有限公司质证认为，对证据一至七无异议;证据八、九，没有见过该证据，不清楚。被告刘立勋质证认为，对证据一至七，未质证；证据八、不认可，催收名单上没有记录银行催收的具体时间，无法证明原告履行了催收的职责而且从该证据可以看出被告冯瑞武欠款的天数是4475天，银行未及时催收，被告刘立勋担保合同已经超过诉讼时效了；证据九、与被告刘立勋无关，具体还款情况我方不清楚。本院认为，证据一、二、三、五、六、七，能够证实其证明方向，予以采信；证据四真实性予以确认，证明方向结合案情判定；证据八，不能证实其证明方向，不予采信；证据九，能够证实还款情况，予以采信。被告冯瑞武提交以下证据：协议，证明我不是房屋实际受益人，该房屋产生的贷款应由被告青海佳晖实业发展有限公司承担。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行质证认为：对该证据，我方不知情。被告青海佳晖实业发展有限公司质证认为，对该证据无异议，予以认可。被告刘立勋未质证。本院认为，该证据结合案情判定。被告刘立勋提交以下证据：住院病案首页、出院小结、出院证、承诺书。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行质证认为：真实性无异议，但是不能免除其承担还款的责任。被告冯瑞武、青海佳晖实业发展有限公司质证认为，对所有证据均无异议。本院认为，上述证据的真实性予以确认。被告青海佳晖实业发展有限公司向本院提交以下证据：承诺书，证明被告刘立勋与该笔贷款无关。原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行质证认为：对该证据不认可。被告冯瑞武质证认为：无异议，予以认可。被告刘立勋未质证。本院认为，真实性予以确认。根据当事人陈述和经审核确认的证据，本院认定事实如下：2003年3月19日，原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行（乙方、贷款人）与被告冯瑞武（甲方、借款人）签订《中国建设银行个人住房借款合同》【编号：2003年自房（按）字第044号】，该合同主要约定：甲方因购住房，乙方经审查同意发放个人住房贷款，甲乙双方根据有关法律、法规和规章制度，经协商一致，订立本合同；甲方向乙方借款人民币106000元；借款期限为壹拾年，即从2003年3月24日至2013年3月24日止；贷款月利率为千分之四点二，以乙方实际划款当日国家法定利率为准，本贷款利率在贷款期限内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率，但借款期限在1年内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整，不调整合同利率；借款到期，甲方未按本合同约定清偿借款本息，乙方从贷款逾期之日起按逾期天数以每日万分之二点一的利率计收利息；借款期内，甲方未按合同约定在还款期限内归还借款本息，乙方对贷款余额按本合同第五条的贷款利率计收利息，对未收取利息部分按本合同第五条的贷款利率计收利息，对拖欠的分期还款额和实际拖欠天数以每日万分之二点一的违约金率收取违约金。同日，原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行（乙方、抵押权人）被告冯瑞武（甲方、抵押人）《中国建设银行个人住房借款抵押合同》，该合同主要约定：为确保乙方与冯瑞武签订的第044号《中国建设银行个人住房借款合同》的履行，甲方愿意以其有权处分的财产抵押，乙方经审查，同意接受甲方的财产抵押……；甲方以“抵押物清单”（附后）所列之财产设定抵押；甲方抵押担保的贷款金额为106000元，贷款期限为壹拾年，即从2003年3月24日至2013年3月24日；抵押担保的期限自抵押登记完成之日起至担保的债权前部清偿之日止；抵押担保的范围：贷款金额及利息（包括罚息）、借款人应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的费用（包括处分抵押物费用等）。该抵押合同所附的《抵押物清单》，载明：抵押物为住宅，处所为西宁市园树庄66号“翠怡家园”2-2-304，抵押物评估价值为：151580元。同日，原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行有限公司（贷款人、乙方）与被告青海佳晖实业发展有限公司（保证人、甲方）签订《中国建设银行个人住房借款保证合同》，该合同主要约定;为确保乙方与冯瑞武签订的第044号《中国建设银行个人住房借款合同》的履行，甲方愿意乙方提供保证担保……;甲方保证担保的贷款金额为106000元，贷款期限为壹拾年，即从2003年3月24日至2013年3月24日；本合同的保证方式为连带责任保证，甲方对借款合同中的借款人的债务承担连带责任。2003年3月20日，西宁市房产管理局颁发了西宁市城西区园树庄66号2-2-304室房屋宁房西（私）他预字第3-002359号他项权利证书。2003年3月7日，被告刘立勋出具《还款承诺书》，主要内容为：本人与借款人系朋友关系，本人郑重承诺：共同承担借款人与贵行于年月日签订的《中国建设银行（个人住房贷款）借款合同》和《中国建设银行（个人住房贷款）抵押合同》所确定的责任和义务。在该承诺书中，手写的内容有：朋友、冯瑞武、本人自愿参与共同还款。2003年3月24日，原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行向被告冯瑞武发放贷款，收款人为被告青海佳晖实业发展有限公司。截止2021年3月1日，已偿还本金41532.79元，未偿还本金64467.21元。另查明，2004年6月8日，被告青海佳晖实业发展有限公司（甲方）与被告冯瑞武签订《退房协议》，主要约定：乙方购买甲方开发建设的××庄，由于开发建设过程中出现之中出现质量问题，以及甲方与尖杂县中政府未经乙方同意擅自将该房屋分与他人，导致乙方在房屋竣工后根本未能入住该房屋，经甲乙多次协商达成如下条款：1、甲乙双方同意将园树庄66号2号楼2单元304室进行退房处理，自2004年6月8日起该房屋名下的所有银行贷款由甲方负责偿还；2、自该房屋退房之日起，若由于该房屋引起的任何经济及法律纠纷由甲方全权承担，与乙方没有任何关系……。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行与被告冯瑞武签订《中国建设银行个人住房借款合同》，系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。该合同约定贷款到期日为2013年3月24日，根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年……，虽原告提交催收贷款的相关证据，但不能证实主债务的诉讼时效存在中止、中断情形，原告于2020年5月8日起诉，主债务已超过三年的诉讼时效，该诉讼时效期间已届满，原告对主债务享有诉权，但不享有胜诉权，故原告要求被告冯瑞武偿还借款本金、利息、罚息、复利及以本金64467.21元为基数从2021年3月2日起到还清之日止期间的利息、罚息、复利的诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求被告刘立勋对上述借款及利息等承担连带担保责任的诉讼请求，因原告主张依据《还款承诺书》，但该承诺书无担保内容，故对原告的该诉讼请求，本院不予支持。现被告青海佳晖实业发展有限公司对原告要求被告冯瑞武偿还借款本金等诉讼请求，不持异议，并表示由其承担，应认定为被告青海佳晖实业发展有限公司对已超过诉讼时效期间的主债务提供的担保的认可，本院予以准许，故由被告青海佳晖实业发展有限公司承担还款责任。关于原告要求对被告冯瑞武位于××区的商品房享有拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权的诉讼请求，虽原告提交相关证据，但不能证实其办理了完整的抵押登记手续，故对该诉讼请求，本院不予支持。关于原告要求承担罚息的诉讼请求，其未提交证据证实合同约定的违约金即为罚息的相关证据，对此要求给付罚息的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定判决如下：一、被告青海佳晖实业发展有限公司于本判决发生法律效力后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行偿还本金64467.21元，利息10620.78元，复利30406.47元（上述利息、复利计算截止日期为2021年3月1日）。二、被告青海佳晖实业发展有限公司于本判决发生法律效力后十五日内向原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行给付自2021年3月2日起至借款本金64467.21元偿还完毕之日止期间的利息、复利【该利息、复利以本案涉及的《中国建设银行个人住房借款合同》约定的利率为准计算】。三、驳回原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3122元，由原告中国建设银行股份有限公司西宁城中支行负担956元，被告青海佳晖实业发展有限公司负担2216元（该款原告已预交，被告青海佳晖实业发展有限公司随上述款项一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省西宁市中级人民法院。审判长 杨 武人民陪审员 姜宏伟人民陪审员 董玉花二〇二一年四月七日书记员 王恩泽附：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。