福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2021）闽0203民初438号原告：平安银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区展鸿路莲前街道82号1层、3层、30层、33-35层、37-38层，统一社会信用代码913502006782752433。负责人：林海彪，行长。委托诉讼代理人：叶连连，福建自晖律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：黄宝满，福建自晖律师事务所实习律师。被告：吴长生，男，1960年2月4日出生，汉族，户籍地厦门市翔安区，现住厦门市翔安区。原告平安银行股份有限公司厦门分行与被告吴长生金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。本案现已审理终结。平安银行股份有限公司厦门分行诉请：1.判令吴长生立即向平安银行股份有限公司厦门分行偿还借款本金147170.1元及利息、罚息、复利（暂计至2021年3月24日利息及罚息为27611.97元、复利为2229.45元，之后的利息、罚息、复利合并计算以逾期本金为基数，按照年利率24%的标准，计至实际还款之日止）；2.判令本案的诉讼费由吴长生承担。吴长生辩称，1.本人从事的生产经营受疫情影响严重，被厂家拖欠原料货款，导致资金链断裂，故无力还款；2.本人曾于2021年1月26日还款2000元、2月24日还款2000元、3月25日还款2000元，应予抵扣；3.希望双方友好协商，以调解方式解决纠纷。案件事实双方均到庭参加诉讼，在没有相反证据予以反驳的情况下，本院根据在案证据对下列事项予以认定。一、授信合同名称：《个人信用额度贷款合同》。二、授信合同签订时间：2014年6月18日。三、授信期间：合同1.2条约定，额度期限采用上限管理且最长期限不超过10年，具体额度期限以乙方（额度授予人：平安银行股份有限公司厦门分行）终审意见为准且乙方可以适时调整。额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限。四、授信金额：190000元。合同2.1条约定，甲方（额度申请人，借款人）签订本合同并不构成乙方对甲方的授信承诺，乙方有权自主决定额度各项要素并进行适时调整。合同2.4条约定，额度使用前或额度使用过程中，如发现甲方信用状况下降、收入能力不强，贷款资金使用出现异常的，有权变更额度项下贷款支付方式或者停止贷款资金的发放和支付。五、借款合同名称：《个人信用额度贷款合同》。六、借款合同签订时间：2014年6月18日。七、借款本金：147170.1元。八、借款期限：2020年4月9日至2020年7月9日。九、还款方式：净息还款；按日计息，按月付息，到期一次性还本。十、借款利率：合同1.3条约定，贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.66%，并按借款实际天数计息。合同1.5条约定，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准。在案“个人贷款出账凭证”载明贷款利率（年）为16.2%。十一、罚息、复利约定：合同7.1条约定，违约事件包括……（2）合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金；（4）甲方违反合同约定的其应履行的任何义务。合同7.2条约定，有违约事件发生时，乙方有权（1）停止或终止发放合同项下尚未发放的任何款项；（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息……（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息……（9）对不能按时支付的罚息，按罚息利率计收复利。十二、解除合同或提前收贷的约定：合同7.2条约定，有违约事件发生时，乙方有权……（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用。十三、实现债权费用的约定：合同7.2条约定，有违约事件发生时，乙方有权……（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至借款人全部清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用。十四、放款日期：2020年4月9日（12000元、10000元、12000元、10000元、10000元、7000元、9000元、10000元、10000元、10000元、11000元、11000元、11000元、11000元、11000元）。十五、实际到期日期：2020年7月9日。十六、逾期还款日期：2020年7月9日。十七、欠款最新截止时间：2021年3月24日。十八、欠款本金：147170.1元。十九、最新欠款利息、罚息：27611.97元。判决结果本院认为，合法之债，受法律保护。首先，吴长生对平安银行股份有限公司厦门分行诉求中的借款本金、利息、罚息等金额持有异议，并举示了其还款的转账凭证。在本院要求下，平安银行股份有限公司厦门分行针对吴长生所抗辩的还款事由进行说明。经核实，因吴长生将收款方户名写作“平安银行‘般’份有限公司厦门分行”导致2020年11月24日、12月26日以及2021年3月25日转账还款失败，又因其在转账时选择了“实时到账”导致2021年1月26日以及2月24日先后转账的两笔2000元亦被退回。综前，本院根据平安银行股份有限公司厦门分行庭前提交的《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户对账单》以及当庭提交的银行流水明细，对诉求本息金额予以确认。其次，双方在合同中约定的利率标准为固定年利率16.2%，按双方约定的罚息条款上浮50%后，该标准过高，平安银行股份有限公司厦门分行自行将罚息调降至按月利率2%计算，于法不悖，可予照准，由于罚息已超过月利率2%，故平安银行股份有限公司厦门分行关于复利之诉求本院不予支持。又由于吴长生曾通过转账方式偿还的4000元（2021年1月26日200元、2021年2月24日2000元）因平安银行股份有限公司厦门分行系统原因未能入账成功，与此同时吴长生并未及时收到正确操作的指引，作为对金融机构智能系统及其操作规则难以知悉的普通金融消费者，吴长生对于该两笔还款失败并无过错，且已实际作出还款行为。与此同时，结合平安银行股份有限公司厦门分行受理还款优先抵扣本金的系统规则，本院认为后续不应再对该笔本应折抵本金的4000元计算罚息。最后，双方在本案诉前及诉中均未达成调解意向，鉴于新冠疫情对全国各行各业产生冲击，城乡居民的生产生活秩序受疫情不同程度地影响，本院结合中国人民银行、财政部、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等部门联合下发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》的文件精神，酌定本案金钱给付义务的履行期限从判决生效之日起十日内延展至六十日内，以缓解吴长生及其企业的经济压力。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、吴长生应于本判决生效之日起六十日内偿还平安银行股份有限公司厦门分行借款本金147170.1元及利息、罚息（暂计至2021年3月24日的利息、罚息为27611.97元，之后的罚息以143170.1元为基数按年利率24%计至实际还款之日止）；二、驳回平安银行股份有限公司厦门分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3840元，减半收取计1920元，由吴长生负担1895元，由平安银行股份有限公司厦门分行负担25元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，应向本院主动报告财产情况，并不得有隐匿、转移财产或高消费行为。本条款即为执行通知，本案进入执行后，人民法院不再另行发出执行通知。违反本条规定的，人民法院可以依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审 判 员 旷洁玉二〇二一年四月二十日代书记员 康金玲附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。法官提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。