广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0606民初22779号原告：中国银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道凤山西路2号。负责人：陈曦。委托代理人：李伟基，广东聚理律师事务所律师。委托代理人：郑泳欣，广东聚理律师事务所律师。被告：张涛，男，1985年5月9日出生，汉族，住湖北省武穴市××××××××××××，公民身份号码421××××××××××××311。被告：廖治国，男，1977年11月7日出生，汉族，住湖北省武穴市××××××××××××××，公民身份号码422××××××××××××738。被告：周婵，女，1988年11月10日出生，汉族，住湖北省武穴市××××××××××××，公民身份号码429××××××××××××584。被告：冯小敏，女，1978年2月19日出生，汉族，住湖北省武穴市××××××××××××××，公民身份号码422××××××××××××727。原告中国银行股份有限公司顺德分行与被告张涛、廖治国、周婵、冯小敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年1月6日公开开庭进行了审理，原告诉讼代理人李伟基到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告张涛、廖治国向原告偿还本金57738.04元、手续费8064元、利息40193.54元（暂计至2020年1月12日，之后按日利率万分之五计算至实际清偿之日止），滞纳金4498.94元、还款违约金2757.22元，共计113251.74元；2.原告对被告张涛名下的车牌号码为粤X×××××的丰田牌（发动机号：×××）的汽车在折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；3.被告周婵、冯小敏对本案债务承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用全部由四被告承担。事实与理由：2014年7月9日，被告张涛在原告处申请开立信用卡一张，第二天被告张涛、廖治国与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：J×××7）。根据该合同约定，被告张涛、廖治国向原告借款165000元，用于购买汽车一辆。该笔借款由被告张涛、廖治国向原告分期偿还，分期期数为36期（一期为一个月），采用月均等额、取整入账、免息还款方式，如被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，则应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金。另，双方还约定，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%。此手续费，持卡人可自行选择一次性扣除或者在分期期限内逐月平均扣收两种方式，后，被告选择逐月平均扣除的方式予以支付。同时，被告张涛与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：D××7）约定将购买的车辆抵押给原告，原告抵押权的范围为上述合同项下所有债务（包括本金、利息、还款违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押人权造成的损失和其他所有应付费用）。被告周婵系被告张涛配偶，同时被告周婵为被告张涛、廖治国的本次贷款出具同意函，同意以被告张涛、周婵的夫妻共同财产为本次贷款提供连带责任保证。被告冯小敏系被告廖治国配偶，同时被告冯小敏为被告张涛、廖治国的本次贷款出具同意函，同意以被告廖治国、冯小敏的夫妻共同财产为本次贷款提供连带责任保证。以上合同签订后，原告依约向被告张涛、廖治国发放了贷款，代被告向车行支付了购车款。被告张涛将购买的车辆抵押给原告，并依法办理了抵押登记。合同履行初期被告尚能准时还款，但从2016年5月开始却出现连续拖欠，截止2020年1月12日，被告张涛、廖治国已逾期多次未能按时还款。为此，根据双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件的约定，原告要求四被告一次性清偿所有欠款。被告没有答辩。本院经审理后认定原告起诉所述事实，同时补充确认如下事实：被告签名确认的信用卡申请表附有领用合约，约定本案信用卡发生的非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项享有免息待遇，未能按期偿还全部款项应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收。另查明，本案的借款本金及手续费于2017年8月已经到期。再查明，被告周婵于2014年7月10日出具《同意函》，载明：被告周婵是被告张涛的配偶，同意以与被告张涛的夫妻共同财产承担《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的担保责任。被告冯小敏于2014年7月10日出具《同意函》，载明：被告冯小敏是被告廖治国的配偶，同意以与被告廖治国的夫妻共同财产承担《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下的担保责任。以上事实，有当事人提交的证据及本院开庭笔录在案佐证。本院认为，原告与被告张涛、廖治国之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告张涛、廖治国应按照双方合同的约定向原告归还贷款本息。被告张涛、廖治国未履行该义务，构成违约，应向原告清偿尚欠的贷款本金并承担违约责任。原告主张的利息、滞纳金及手续费的计算标准，折合已超出年利率24%，过分加重了被告张涛、廖治国的责任承担；本院仅支持被告张涛、廖治国须向原告清偿贷款本金57738.04元、手续费8064元及利息（截止至2020年1月12日为40193.54元，此后以57738.04元为基数按日利率万分之五的标准计算至清偿之日止），对原告诉请的滞纳金不予支持。对于还款违约金，因原告未能提供证据证明双方对此进行了明确约定，本院不予支持。被告张涛以其名下的粤X×××××号的汽车为《中银信用卡购车分期付款借款合同》项下债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押行为具有法律效力，根据合同约定的担保范围，原告有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款就本案贷款本金、手续费、利息优先受偿。对于被告周婵、冯小敏在本案中的责任承担问题，经审查两人出具的《同意函》，其内容载明，两人同意以其与配偶的夫妻共同财产为涉案债务承担担保责任，其意思表示应为对粤X×××××号汽车作为涉案债务的抵押物作出同意的意思表示，并非其个人同意为涉案债务提供保证；且即使两人提供了保证，因《同意函》中未约定保证期间，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。而本案的贷款及手续费于2017年8月已经到期，原告未提供证据证明在保证期间内曾要求保证人承担保证责任，保证人的保证责任应予免除。另外，无论是《同意函》或是本案其他证据，均不能反映涉案债务用于被告张涛与被告周婵之间的家庭共同生活或者被告廖治国与被告冯小敏之间的家庭共同生活，故涉案债务不应认为为夫妻共同债务。因此，本院对原告要求被告周婵、冯小敏对本案债务承担连带清偿责任的诉请不予支持。综上，本院根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告张涛、廖治国应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行清偿贷款本金57738.04元、手续费8064元、利息（截止至2020年1月12日为40193.54元，从2020年1月13日起以57738.04元为基数按日利率万分之五的标准计算至清偿之日止）；二、原告中国银行股份有限公司顺德分行对被告张涛所有的粤X×××××号汽车按其折价或拍卖、变卖该财产价值范围就上述第一项判项涉及的债务享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2565.04元，财产保全费1086.26元，合共3651.3元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司顺德分行负担251.3元，被告张涛、廖治国负担3400元（被告负担的部分应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司顺德分行支付，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杜程蕾二〇二一年四月十九日书记员  吕绮程