重庆市涪陵区人民法院民事判决书 (2021)渝0102民初1956号 原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路 200 号 14 楼 1409-1410 室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：杨武疆，重庆广贤律师事务所律师。被告：王**，女，1981 年10月23日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。被告：游夏明（系王**之夫），男，1970 年9月24日出生，汉族，居民，住重庆市武隆区。原告中银消费金融有限公司诉被告王**、游夏明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理后，依法由审判员陈基斌独任审判，适用简易程序于2021年4月12日公开开庭进行了审理，原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨武疆，被告王**、游夏明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2019年10月8日，被告王**与原告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定，原告向被告王**提供20万元消费贷款，用于房屋装修，借款期限为60个月，贷款执行固定年利率16.1%，分60期还款，采用等额本息还款法；被告王**以其所有的位于重庆市武隆区XX路XX号X幢XX号住房作抵押；如被告王**未按期归还贷款本息视为违约，则应按照合同约定支付相应违约金，且原告有权宣布贷款提前到期，结清全部贷款本息；同时约定，被告王**应承担原告为实现债权支付的律师费等损失。当日，被告游夏明向原告提供了自愿为被告王**共同还款承诺书。合同签订后，原告于2019年10月15日通过中国银行向被告王**转账支付了贷款20万元，被告王**按约定将抵押房屋进行了抵押登记。事后，被告王**归还了2020年7月1日前的本息后，一直未按期足额归还本息至今，尚欠贷款本金176633.33元未还，原告从起诉之日（2021年3月11日）宣布贷款全部提前到期，请求人民法院依法判决：1、被告王**、游夏明立即归还原告借款本金176633.33元；2、支付原告从2020年7月1日起至2020年7月31日止按年利率16.1%计算的利息；3、支付原告从2020年8月1日起至全部贷款付清之日止按年利率24%计算的利息和违约金；4、支付原告为实现债权的律师费5449元；5、原告对被告王**所有的位于重庆市武隆区XX路XX号X幢XX号住房折价、变卖或拍卖的价款优先受偿。被告王**、游夏明辩称，我们与原告签订了抵押贷款合同并向原告贷款20万元，以及按期还本付息至2020年7月1日属实，且将我们所有的房屋用作抵押也是事实，但在抵押登记前，该房屋已经设立了抵押。经审理查明，2019年10月8日，被告王**与原告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定，原告向被告王**提供20万元消费贷款，用于房屋装修，借款期限为60个月，贷款执行固定年利率16.1%，分60期还款，采用等额本息还款法；被告王**以其所有的位于重庆市武隆区XX路XX号X幢XX号住房作抵押；如被告王**未按期归还贷款本息视为违约，则应按照合同约定支付相应违约金，且原告有权宣布贷款提前到期，结清全部贷款本息；同时约定，被告王**应承担原告为实现债权支付的律师费等损失。当日，被告游夏明向原告提供了自愿为被告王**共同还款承诺书。合同签订后，原告于2019年10月15日通过中国银行向被告王**转账支付了贷款20万元，被告王**按约定将抵押房屋进行了抵押登记。事后，被告王**归还了2020年7月1日前的本息后，一直未按期足额归还本息至今，尚欠贷款本金176633.33元未还，原告从起诉之日（2021年3月11日）宣布贷款全部提前到期，请求提前结清贷款。原告因该诉讼支付了重庆广贤律师事务所代理律师费5449元。另查明，原告与被告王**签订合同时，原告知道被告用于抵押的位于重庆市武隆区XX路XX号X幢XX号住房系按揭贷款购房，在中国建设银行设定了抵押。上述事实，有双方在庭审中的陈述笔录，原告提供的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》、《中国银行转账凭证》、《不动产抵押登记证明》、《共同还款承诺书》《还款明细表》、《外包诉讼合作协议》、《律师代理费发票》等证明材料在卷佐证，这些证明材料已经开庭审理质证和本院审查，可以采信。本院认为，原、被告王**双方签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规禁止性规定，其合同依法成立并生效，受法律保护，对双方当事人均具有约束力。双方签订合同后，原告按照合同约定已向被告王**提供了贷款，其合同义务已履行完毕，被告王**接受贷款后依法应按合同约定按期归还贷款本息，因被告从2020年7月起未按时还本付息，其行为已构成违约，依法应承担继续归还借款本金、利息及违约金的民事责任。被告游夏明向原告提供了自愿为被告王**共同还款承诺书，属债的加入，依法应与被告王**承担共同还款责任。二被告在约定还款期（即2020年7月1日至2020年7月31日）内应承担约定利率16.1%计算的利息；逾期应承担利息并支付滞纳费，但利息与滞纳费总和不得超年利率24%的法律保护上限，超过部分不受法律保护，双方约定利率为年利率16.1%、滞纳费最低为日万分之五折合年利率为18%，二者之和超过法律保护上限，原告请求逾期利息和滞纳费之和按年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。对于原告请求被告承担律师费5449元，其标准约为3%，符合相关收费标准，其请求应予以支持。原告宣布贷款提前到期要求二被告结清贷款，按约定二被告应支付提前还款额2%的违约金。对于原告对被告王**提供的抵押房屋享有优先受偿的问题，由于抵押房屋在双方签订合同时，已先行抵押建设银行，且均进行了抵押登记，依法应按照登记先后顺序进行清偿，故原告对被告所有的抵押房屋只能享有抵押先后顺位的优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下:一、被告王**、游夏明归还原告中银消费金融有限公司贷款本金176633.33元；并支付以176633.33元为基数，从2020年7月1日起至2020年7月31日止按年利率16.1%计算的利息和从2020年8月1日起至2021年3月11日（起诉之日）止按年利率24%计算的利息及其他费用（滞纳费）。二、被告王**、游夏明支付原告中银消费金融有限公司以176633.33元为基数，从2021年3月12日起至付清之日止按年利率16.1%计算的利息和按提前还款金额2%计算的违约金3532.67元。三、被告王**、游夏明支付原告中银消费金融有限公司为实现债权实际支出的律师代理费5449元。以上一、二、三项款项均在本判决生效后10日内支付。四、原告中银消费金融有限公司对被告王**所有的位于重庆市武隆区XX路XX号X幢XX号住房折价、变卖或拍卖的价款按抵押先后顺位优先受偿。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4062元，减半收取2031元，由被告王**、游夏明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起算。 审 判 员  陈基斌  二〇二一年四月二十五日 书 记 员  张  洋   - 1 –