广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0112民初10791号原告：中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行，住所地广州市黄埔区大沙地东41号，统一社会信用代码91440101890661117H。负责人：何宝敏，行长。委托诉讼代理人：余伟剑、简锦浩，均为该支行员工。被告：董智文，男，1975年2月15日出生，汉族，户籍地广州市越秀区，委托诉讼代理人：陈俊伊，广东环球经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘晓哲，广东环球经纬律师事务所实习律师。被告：邓晶晶，女，1976年4月22日出生，汉族，户籍地广州市越秀区，委托诉讼代理人：黄晓颖，广东五美律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪丽春，广东五美律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行（以下简称工行黄埔支行）与被告董智文、邓晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行黄埔支行的委托诉讼代理人余伟剑，被告董智文委托诉讼代理人陈俊伊、刘晓哲、被告邓晶晶委托诉讼代理人黄晓颖、汪丽春到庭。本案现已审理终结。工行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除工行黄埔支行与董智文、邓晶晶签订的《个人购房借款合同》【合同编号：2005年揭834号】；2.请求依法判令董智文、邓晶晶清偿借款本金200034.82元及本金所产生的利息（截止至2021年1月21日的利息为4820.56元）、罚息（截止至2021年1月21日的罚息为781.61元，自2021年1月22日起计算至实际付清之日止，以200034.82元为基数，按年利率3.43%的基础上加收50%计算）、复利（截止至2021年1月21日为151.76元，自2021年1月22日起计算至实际付清之日止，以利息4820.56元为基数，按年利率3.43%的基础上加收50%计算）；3.工行黄埔支行依法就位于天河区员村四横路棕林街38号2004房房产处置款优先受偿；4.本案诉讼费用由董智文、邓晶晶承担。事实和理由：原告工行黄埔支行与被告董智文、邓晶晶于2005年7月13日签订《个人购房借款合同》，合同约定由工行黄埔支行向董智文、邓晶晶发放个人一手住房购置贷款540000元，贷款期限为240个月，确定年利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定。董智文、邓晶晶将其所有的位于天河区员村四横路棕林街38号2004房的房产用于贷款抵押担保，担保范围包括借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同约定借款人未按合同约定时间归还，贷款人将按照国家规定对逾期贷款按照罚息利率计收罚息。罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收50%执行。合同第十三条约定借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）。合同签订后，2005年10月12日工行黄埔支行依约发放个人一手住房购置贷款540000元并办理了房地产他项权证，他项权证号为：粤房地他证字第××号。然而，董智文、邓晶晶未按合同约定按期还款，根据合同约定，借款人已构成违约，现工行黄埔支行依据合同约定拟起诉收回全部贷款本息。为维护工行黄埔支行的合法权益，依据有关法律规定，特提起诉讼，请求判如所请。被告董智文答辩称，第一，董智文不同意解除工行黄埔支行与董智文、邓晶晶签订的个人购房借款合同。本案中董智文从发放贷款之日至2020年3月期间一直按约定足额履行还款义务，并无拖欠款项的故意及恶意。本次欠款是因为邓晶晶在2016年提起离婚诉讼后查封冻结董智文名下及案外人所有的财产和银行账号，导致董智文无法及时还款，并非董智文故意欠款，因此不符合个人购房借款合同中第十三条约定的提前宣布合同到期的条款。本案中董智文、邓晶晶的离婚诉讼已经进入二审审理，若终审判决在审限内依法审结，那判决后董智文名下的财产会解封，将恢复继续按月供款的能力，因此董智文认为本案应继续履行合同才能维护双方的权益；第二，关于偿还债务的主体，虽然董智文、邓晶晶为共同借款申请人，但本案中全部贷款应由邓晶晶来独立承担还款责任。案涉2004房实际由邓晶晶控制使用和收益，应由邓晶晶承担清偿借款本金、利息、复利及罚息等义务。2016年9月30日越秀区人民法院对董智文诉邓晶晶的离婚纠纷进行立案，根据一审判决审理查明及邓晶晶当庭提交的证据五，证明该房屋实际由邓晶晶控制并用于出租获取收益，其中2016年9月至2019年12月每月租金5000元，2020年至今，每月租金6200元，租金均由邓晶晶独自收取和支配。该租金完全足以覆盖案涉2004房每月的全部的房屋贷款，因本案贷款属于夫妻共同债务，租金属于夫妻共同财产，故该租金理应优先偿还本案债务。基于董智文、邓晶晶的离婚纠纷，董智文身背巨债，已经无力偿还房屋贷款，反之邓晶晶收入稳定，具有足够的清偿能力。第三，工行黄埔支行主张按合同约定的贷款利率基础上加收50%的利率分别计收罚息及复利的要求过于严苛，董智文认为应根据人民银行关于人民币贷款问题的通知中关于罚息问题的规定调整为按合同约定的贷款利率基础上加收30%。被告邓晶晶答辩称，一、同意解除工行黄埔支行与董智文、邓晶晶签订的《个人购房借款合同》(合同编号：2005年揭834号)，邓晶晶愿意与董智文共同承担逾期还贷的本金和利息；二、因工行黄埔支行未送达《催款函》给邓晶晶，且董智文故意隐瞒其未按期还贷的情况，因此邓晶晶对于未按期还贷的情况并无过错，不应承担逾期还贷的罚息和复利。根据工行黄埔支行提交的证据显示，工行黄埔支行的《催款函》从未寄送给邓晶晶，《个人贷款提前到期通知书》虽有写邓晶晶的名字，但寄送的地址是“美林海岸御江湾二座20D”，与两被告签署的购房贷款合同写明的通讯地址不一致，因此，工行黄埔支行并未按邓晶晶所留的送达地址进行催告送达，工行黄埔支行未履行通知义务。而且，由于银行贷款一直由董智文负责偿还的，且董智文在与邓晶晶的离婚诉讼中一直隐瞒贷款逾期的情况，导致邓晶晶无法知悉贷款已经逾期，也无法及时履行还贷责任，邓晶晶并无拖欠贷款的恶意。因此邓晶晶对贷款严重逾期的情况并不知情，是直至2020年9月邓晶晶才收到落款为2020年8月14日的《个人贷款提前到期通知书》，才知道董智文没有正常还贷。因此，如果因逾期还贷而产生的罚息和复利的，应由董智文一个人承担。综上，邓晶晶同意解除《个人购房借款合同》，但邓晶晶不存在恶意不还贷款情形，邓晶晶不应当承担逾期还贷的法律后果。工行黄埔支行提供的个人住房贷款申请表、《个人购房借款合同》、借款凭证、还款历史明细表、催收函、个人贷款提前到期通知书、他项权证，董智文、邓晶晶提供开庭传票等证据以及双方在庭审中的陈述予以证实，本院经审查后依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2005年7月13日，工行黄埔支行（贷款人）与董智文、邓晶晶（借款人）签订《个人购房借款合同》，该合同约定贷款金额为540000元，贷款用途为购买座落于广州市天河区员村四横路美林花园御江湾2座20D号的房产，并以该房产设定抵押，作为偿还合同项下贷款的担保；贷款期限20年，自2005年10月12日起至2025年10月12日；自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息（一次性还本付息除外）共240期，借款人自愿按等额本息还款法归还贷款本息；《个人购房借款合同》补充条款中约定，将贷款利率修改为按人民银行基准利率下浮10%执行。在合同期内贷款利率试行一年一定，第一年贷款利率确定为5.508%。利息从放款日起计算并按月结息。如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款按照罚息利率计收罚息，罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收50%执行。借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。借款人连续三个付款期或本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；借款人不依合同规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此引起的一切费用由借款人负责；借款人（即抵押人）保证以其有权处分本合同规定之房产和合同所附《抵押物清单》的全部权益抵押给贷款人作为偿还本合同借款的担保，并保证承担法律责任；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。合同附件抵押物清单载明抵押房产为广州市天河区员村四横路美林花园御江湾2座20D。2005年10月12日，工行黄埔支行向董智文、邓晶晶指定账户发放了贷款540000元，《个人住房贷款凭证》载明借款用途为购房，贷款年限20年，贷款到期日期2025年2月2日，还款方式为等额本息。2007年9月26日，工行黄埔支行与董智文、邓晶晶就两人名下位于天河区员村四横路棕林街38号2004房的房产办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他证字第××号），权利人为工行黄埔支行。后因董智文于2020年4月15日后出现连续逾期还款的情况，工行黄埔支行于2020年4月30日、2020年5月31日向董智文出具《催收函》，于2020年6月19日向董智文出具《个人逾期贷款催收通知书》、工行黄埔支行庭审中称其将所有的催收函件邮寄到案涉抵押房产地址，但均退件。2020年8月14日，工行黄埔支行向董智文、邓晶晶出具《个人贷款提前到期通知书》，载明截至2020年8月12日，两被告已经连续5期，累计27期未按时足额偿还贷款本息。根据《合同法》及借款合同相关约定，工行黄埔支行宣布借款合同项下所有未结清贷款提前到期，董智文、邓晶晶需要在收到该通知书5日内向工行黄埔支行一次性偿付借款本金200034.82元，截止至2020年8月12日利息2337.59元。邓晶晶称其没有收到工行黄埔支行发出的《催收函》，但其于2020年9月1日收到工行黄埔支行发出的《个人贷款提前到期通知书》。根据工行黄埔支行提交的还款历史明细表显示，董智文、邓晶晶自2020年4月15日开始出现连续逾期，截止至2021年1月21日董智文、邓晶晶尚欠工行黄埔支行本金200034.82元、利息4820.56元、罚息781.61元（不含复利）、复利151.76元。工行黄埔支行于2020年9月1日向本院提起诉讼，本院于2020年9月18日向董智文、于2020年9月30日向邓晶晶送达了起诉状及证据副本等诉讼材料。另查明，董智文与邓晶晶为夫妻关系，两被告现处于离婚诉讼阶段。再查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR），存量贷款的利率仍按原合同约定执行。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。本院认为，工行黄埔支行与董智文、邓晶晶自愿签订的《个人购房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反法律规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。工行黄埔支行依约向董智文、邓晶晶发放了贷款，董智文、邓晶晶未按时还本付息已经构成根本违约，应当承担违约责任。因双方约定了“借款人连续三个付款期或本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，并要求借款人清偿部分或全部贷款本息”，故工行黄埔支行基于董智文自2020年4月起连续未偿还借款本息而要求解除合同，本院予以支持，但解除合同应当通知对方，而工行黄埔支行并未提供证据证实其在本案起诉前有通知对方解除，可在将本案具有解除合同内容的起诉状副本送达给董智文、邓晶晶的最后时间即2020年9月30日视为解除。被告董智文、邓晶晶在合同解除后未及时偿还贷款本息，已经构成根本违约，工行黄埔支行有权要求被告董智文偿还所欠的本金，以及按合同约定支付利息、罚息、复利。工行黄埔支行主张截至2021年1月21日，被告董智文、邓晶晶尚欠贷款本金200034.82元、利息4820.56元、罚息781.61元（不含复利）、复利151.76元，对此董智文、邓晶晶并未举证推翻工行黄埔支行的主张，故本院对上述数额予以采信。自2021年1月22日起，还应支付所欠本金200034.82元的罚息、所欠利息4820.56元的复利，罚息不计复利。对于贷款利率及逾期利率，根据案涉借款合同的约定，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整，自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率取消，随之以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）取代。现工行黄埔支行主张确定贷款利率为年利率3.43%，属其对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以准许，则罚息、复利利率按贷款利率加收50%执行，故自2021年1月22日起至还清之日止，以本金200034.82元为基数，按年利率5.145%计算罚息；以利息4820.56元为基数，按年利率5.145%计算复利。至于董智文、邓晶晶辩称因两人的离婚纠纷导致本案借款逾期未偿还，则双方应按各自过错分别承担责任。本院认为借款人的内部纠纷不能对抗其外部债权，故董智文、邓晶晶的该抗辩意见，本院不予采纳。工行黄埔支行与董智文、邓晶晶在《个人购房借款合同》中约定借款人提供涉案房产作抵押担保，符合相关法律规定，合法有效，且依法办理了抵押登记，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在董智文、邓晶晶不履行债务时，工行黄埔支行有权以其提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现工行黄埔支行主张对抵押物广州市天河区员村四横路棕林街38号2004房房产行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行与被告董智文、邓晶晶签订的《个人购房借款合同》自2020年9月30日起解除；二、被告董智文、邓晶晶于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行偿还贷款本金200034.82元，并支付利息、罚息、复利（截止至2021年1月21日，利息为4820.56元，罚息781.61元，复利151.76元；自2021年1月22日起至还清之日止，以200034.82元为基数，按照年利率5.145%计算罚息；以4820.56元为基数，按照年利率5.145%计算复利；罚息不计复利）；三、对上述第二判项所确定的债权，原告中国工商银行股份有限公司广州黄埔支行对被告董智文、邓晶晶名下位于天河区员村四横路棕林街38号2004房房产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4336元，由被告董智文、邓晶晶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二一年四月十九日法官助理夏婷书记员温洁静附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”