广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初33654号原告：中国农业银行股份有限公司广州东城支行，住所地广东省广州市天河区东莞庄路26号之一。负责人：焦竹斌，行长。委托诉讼代理人：杨姗姗，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：李海萍，广东拓孚创展律师事务所实习人员。被告：余敬亮，男，1980年10月15日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。被告：吴红妹，女，1984年9月16日出生，汉族，住广东省佛山市南海区。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行诉被告余敬亮、吴红妹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员李端依法适用普通程序独任公开开庭审理。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行的委托诉讼代理人杨姗姗、李海萍，被告吴红妹到庭参加了诉讼，被告余敬亮经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行向本院提出诉讼请求：1、两被告偿还借款本金1287587.21元及至实际还清借款之日止的利息、罚息、复利（截止至2021年2月22日，正常利息为22849.17元，罚息为13.11元，复利46.75元；从2021年2月23日起至实际清偿之日止，罚息以本金为基数，复利以利息为基数，均按5年期以上LPR加59个基点上浮50%计算）；2、原告对依法处分两被告提供的抵押物位于佛山市南海区水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房的房产所得价款享有的优先受偿权；3、两被告承担本案的全部诉讼费用。被告吴红妹答辩称：2020年11月份，我与余敬亮已经离婚，案涉房产属于夫妻共同财产，现在我也没有能力偿还，希望法院尽快处理。被告余敬亮未答辩，也未提交证据。经审理查明：两被告原为夫妻关系，于2012年6月25日登记结婚。2018年6月20日，两被告向原告提出贷款申请。2018年10月12日，原告与两被告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额132万元，借款用途为购买位于佛山市南海区里水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房，借款期限360个月；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款，还款日为借款发放日对应日；担保方式为抵押，抵押物为佛山市南海区里水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房；抵押担保范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期并在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利等。被告余敬亮在借款人及抵押人处签名按指印，被告吴红妹在抵押人处签名按指印。2018年6月20日，被告吴红妹向原告出具《共同还款责任承诺书》，载明“本人与借款人余敬亮是夫妻关系，因借款人购买位于佛山市南海区里水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房，向贵行申请个人购房贷款壹佰叁拾贰万元。本人作为借款人的共同还款责任，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。”2018年6月20日，两被告向原告出具《同意房产抵押承诺书》，主要内容是两被告同意以名下房产为被告余敬亮向原告的借款所产生的债务提供抵押担保，房产位于佛山市南海区里水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房。2018年12月7日，原告与两被告办理了佛山市南海区里水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房的抵押权登记手续，权利人为原告，义务人为被告余敬亮、吴红妹。债务履行期限自2018年12月5日到2048年12月5日止。2019年1月16日，原告向被告余敬亮指定账户发放了借款132万元，借款凭证载明执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%，到期日期为2049年1月15日，还款方式为等额本息还款。原告提交欠供明细表，证明截至2021年2月22日，被告尚欠原告借款本金1287587.71元、利息22849.17元、罚息13.11元、复利46.75元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。2021年2月全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率为4.65%。本院认为：原告与两被告签订的《个人购房担保借款合同》为双方的真实意思表示，合法、有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告已依约向被告余敬亮指定账户发放了借款，被告余敬亮未能依约按期还款构成违约，应承担违约责任。借款发生在两被告婚姻关系存续期间，是基于夫妻双方共同意思表示，且用于夫妻共同购房目的，应当认定为夫妻共同债务，由夫妻双方承担共同还款责任。现原告要求两被告共同偿还尚欠的借款本金、利息、罚息的诉请符合合同约定与法律规定，本院依法予以支持。关于自2021年2月23日起至实际清偿之日的罚息、复利。合同约定逾期罚息利率为前述合同执行利率5.39%上浮50%，即年利率为8.085%。原告主张按全国银行间同业拆借中心公布的5年期以上贷款市场报价利率加点59个基点再上浮50%标准计算，截至一审法庭辩论终结前，该标准为年利率7.86%【（4.65%+0.59%）×150%】，低于原合同约定的标准，属于对自身权利的合法处分，本院依法予以准许。其主张自2021年2月23日起计至实际清偿之日，罚息以本金1287587.71元为基数、复利以利息22849.17元为基数，均按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率公布的5年期以上贷款市场报价利率加点59个基点再上浮50%计算，本院依法予以支持。案涉抵押房产已办理抵押登记，原告主张对该房产享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。被告余敬亮经本院合法送达传票传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告余敬亮、吴红妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行清偿借款本金1287587.71元及利息、罚息、复利（截至2021年2月22日的利息22849.17元、罚息13.11元、复利46.75元；自2021年2月23日起至实际还清之日止的罚息以拖欠的本金1287587.71元为基数、复利以利息22849.17元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率公布的5年期以上贷款市场报价利率加点59个基点再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州东城支行对被告余敬亮、吴红妹提供抵押的位于佛山市南海区里水镇里广路115号糖果雅苑10栋403房享有抵押权，对该房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16696元，保全费5000元，均由被告余敬亮、吴红妹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 李 端二〇二一年四月十六日书记员 谢宜静郝娜