广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0605民初7539号原告：广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行，住所地广东省佛山市南海区××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××262Y。负责人：曾铭忠。委托诉讼代理人：黎润香，广东度明律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小良，广东度明律师事务所实习律师。被告：杨灿文，男，1969年9月14日出生，汉族，住广东省广州市白云区××××××××××，公民身份号码440××××××××××××451。被告：明惠红，女，1973年5月11日出生，汉族，住广东省广州市白云区××××××××××，公民身份号码440××××××××××××427。原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行诉被告杨灿文、明惠红金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，本院依法适用小额诉讼程序于2021年4月22日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人黎润香、被告杨灿文均到庭参加了诉讼，被告明惠红经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告杨灿文向原告偿还借款本金16500元及利息、罚息、复利（暂计至2021年2月28日的利息576.02元、罚息119.29元、复利10.8元。从2021年3月1日起至法院向被告杨灿文送达诉讼材料之日止按《购房借款及担保合同》之约定计付利息、罚息及复利。此后至实际清偿之日止以尚欠的本金为基数按中国人民银行（五年期以上）贷款基准利率上浮10%再上浮50%计付罚息，以未支付的利息为基数按前述罚息利率计付复利；若遇到贷款基准利率调整，从次年1月1日起相应调整罚息利率）；2.判令原告对被告杨灿文提供抵押的位于广东省佛山市南海区××××××××××商铺[不动产登记证明证号：粤（2019）佛南不动产证明第015xxxx号]在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；3.判令被告明惠红对被告杨灿文拖欠原告的上述第一项债务承担连带清偿责任；4.判令本案全部诉讼费用由两被告共同负担。事实和理由：一、签约情况：1、借款合同的基本情况：2013年1月24日，原告与被告杨灿文、明惠红签订《购房借款及担保合同》（罗村个房借字[2013]第0039号），约定：被告杨灿文因购买位于佛山市南海区××××××××××商铺向原告借款60000元，被告杨灿文自愿按等额本金还款法的方式归还本息，借款期限为120个月，自2013年3月1日起至2023年2月28日止，实际放款日与到期日以借款借据为准。本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定执行年利率为7.205%，借款利率实行一年一定，即每年1月1日按照中国人民银行最新公布的贷款基准利率和合同约定的浮动比率核定当年最新借款执行利率。同时，第7.1条约定，对逾期借款从逾期之日起按借款执行利率加收50%计收罚息。第20.3条约定，借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。此外，第20.4条约定，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，要求被告清偿全部借款本息。2、借款合同中的抵押情况：被告杨灿文自愿以其购买的位于佛山市南海区××××××××××商铺作为抵押物，抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用等。后，双方于2019年10月12日就该不动产办理了抵押登记手续，并依法取得《不动产登记证明》（证号：粤（2019）佛南不动产证明第015xxxx号）。3、借款合同中的保证情况：被告明惠红自愿为被告杨灿文的债务提供连带保证担保，保证担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间为债务履行期限届满（提前到期）之日起二年。二、原告履约情况：上述合同签订后，原告于2013年3月1日向被告杨灿文足额发放60000元贷款。从借款借据显示，借款利率为年利率7.205%，还款方式为等额本金还款法，共120期，原告已依约履行了放款的义务。三、被告履约及违约情况：贷款发放后，被告杨灿文从借款之日起至2020年5月31日尚能按上述《购房借款及担保合同》履行，虽有逾期亦能及时偿还。但自2020年6月1日起被告杨灿文开始持续拖欠原告借款本息，逾期时间至今已超过90天。依据《购房借款及担保合同》第20.4条等相关约定，原告现主张本合同项下借款提前到期，要求被告杨灿文清偿全部借款本息，提前行使担保权利，并要求被告明惠红承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告前述所请。庭审中，原告补充：截止至2021年3月31日，被告尚欠本金16500元、利息628.42元、罚息149.75元、复利13.4元。被告杨灿文发表答辩意见如下：对原告主张的诉讼请求、事实与理由均无异议。被告明惠红没有到庭应诉答辩亦没有提交证据。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，被告杨灿文无异议亦无证据提交，本院对原告提交证据的真实性予以确认并在卷佐证。被告明惠红经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃辩证、质证的权利。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述的事实予以确认。另查明：2019年10月12日，原告与被告杨灿文就合同约定的抵押房屋办理了抵押权登记。原告起诉后,本院向被告杨灿文约定的送达地址寄送本案起诉状副本等诉讼材料，2021年3月31日邮件被签收妥投。本院认为，原告与被告杨灿文之间的金融借款合同关系，合法有效。被告杨灿文在履行借款合同的过程中，多期未按期足额偿还借款本息，已构成违约。原告现以诉讼方式请求被告杨灿文提前偿还本案贷款本息，而本案的应诉材料于2021年3月31日送达给两被告，故本院认定案涉贷款于该日全部提前到期，被告杨灿文应立即偿还案涉贷款的全部本金，并按合同约定计付利息、罚息及复利。原告在本案中主张的计至2021年3月31日的贷款本金、利息、罚息及复利及利率水平，合法合约，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，本案贷款基准利率因此转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）。关于被告明惠红的责任，经查，根据原告举示其与两被告签订《购房借款及担保合同》（罗村个房借字[2013]第0039号）证据反映，被告明惠红自愿对被告杨灿文的债务承担连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满（提前到期）之日起二年。本案所涉债务于2021年3月31日提前到期，原告在保证期间及担保债权范围内主张被告明惠红对案涉债务承担连带保证责任，理据充分，本院予以支持。同时，约定的抵押房产已办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故原告对被告杨灿文提交的抵押房产在本案债权范围内享有优先受偿权。综上，被告明惠红经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。依据《中华人民共和国合同法》（1999年10月1日施行）第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》（2007年10月1日施行）第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》（1995年10月1日施行）第十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告杨灿文应于本判决发生法律效力之日起十日内归还贷款本金16500元及相应的利息628.42元、罚息149.75元、复利13.4元（前述利息、罚息暂计至2021年3月31日，自2021年4月1日起，分别以尚欠本金16500元、利息628.42元为计算基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮10%再上浮50%计算罚息、复利至欠款实际清偿日止；浮动利率调整以12个月为一个周期，期间如遇贷款市场报价利率调整，则上述罚息利率于次年1月1日起相应调整）予原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行；二、被告明惠红对本判决确定的被告杨灿文的债务承担连带责任；三、原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行对被告杨灿文提供的抵押物位于广东省佛山市南海区××××××××××商铺的不动产[不动产登记证明号：粤（2019）佛南不动产证明第015xxxx号]以折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司罗村支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计115.08元、财产保全费192.06元，合计307.14元（原告已预交），由被告杨灿文、明惠红连带负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付予原告，本院不另收退。本判决为终审判决。审判员  梁宁二〇二一年四月二十八日书记员  罗婷