广西壮族自治区柳城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0222民初215号 原告：中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行，住所柳城县大埔镇文昌路1号。统一社会信用代码：91450222680104275F。 负责人：韦海玲，该行行长。 委托诉讼代理人：陈文，广西万益（柳州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：凌子明，广西万益（柳州）律师事务所律师。 被告：张玉生，男，1976年8月5日出生，汉族，身份证住址广西柳州市柳南区。 被告：郑素玲，女，1985年10月10日出生，壮族，户籍地广西贵港市港北区。 原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行（以下简称邮政银行白阳支行）与被告张玉生、郑素玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，依法适用简易程序，于2021年2月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行白阳支行的委托诉讼代理人陈文、凌子明到庭参加诉讼，被告张玉生、郑素玲经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行白阳支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告邮政银行白阳支行与被告张玉生、郑素玲签订的《小额贷款借款合同》；二、判决被告张玉生、郑素玲向原告邮政银行白阳支行偿还借款本金199328.89元及利息4929.72元、罚息326.18元（利息、罚息计至2021年1月5日止），2021年1月6日以后的利息、罚息按《小额贷款借款合同》约定另行计算至借款本息实际清偿完毕之日止；三、被告张玉生、郑素玲向原告邮政银行白阳支行赔偿律师费9706.32元；四、确认原告邮政银行白阳支行对被告张玉生、郑素玲提供的抵押房产柳州市房屋享有优先受偿权，依法处置该抵押物所得款项优先用于清偿上述全部债务。 事实和理由：被告张玉生、郑素玲于2018年4月28日与原告邮政银行白阳支行签订《小额贷款借款合同》和《小额贷款最高额抵押合同》，以被告张玉生和郑素玲共有的位于柳州市房屋作抵押并办理抵押登记，向原告邮政银行白阳支行借款350000元，约定借款利率7.8375%，罚息利率10.18875%，借款期限60个月，还款方式为等额本息还款，实现债权实际发生的费用含律师费由借款人承担以及违约责任等。原告邮政银行白阳支行于2018年5月10日如数向被告张玉生、郑素玲发放借款350000元，借款期限至2023年5月10日止，而被告张玉生、郑素玲自2020年10月10日起未按合同约定向原告邮政银行白阳支行偿还借款本金及利息，属违约，故原告邮政银行白阳支行有权提出解除借款合同，要求被告张玉生和郑素玲提前偿还借款本息，并对抵押物享有优先受偿权。截至2021年1月5日止，被告张玉生、郑素玲尚欠借款本金199328.89元、利息4959.72、罚息326.18元，经向被告张玉生、郑素玲多次催讨未果，故诉至法院。另，原告邮政银行白阳支行因本案支出了律师费9706.32元，按合同约定被告张玉生、郑素玲应赔偿给原告邮政银行白阳支行。 被告张玉生、郑素玲未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 被告张玉生、郑素玲于2018年4月13日向原告邮政银行白阳支行提交“中国邮政银行小企业主快捷贷业务客户申请表”后，双方于2018年4月28日签订,《小额贷款借款合同》（普通条款）、《小额贷款额度借款合同》（专属条款），两份合同编号均为45003413218046914324，合同约定：原告邮政银行白阳支行审批准予被告张玉生、郑素玲的授信额度金额为350000元，额度存续期最长为120个月，被告张玉生、郑素玲可以在额度存续期内前60个月内以授信额度350000元为限向原告邮政银行白阳支行申请借款，额度内单笔借款最长期限为60个月；借款人未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；借款人违反合同任一条款或者贷款人认为足以影响债权实现的其他情形时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而发生的一切费用包括律师费均由借款人承担等。同日，双方还签订《小额贷款最高额抵押合同》（合同编号45003413318047617971），约定被告张玉生、郑素玲以其共有的位于柳州市房屋【不动产权证号：桂（2018）柳州市不动产证明第××号】作上述《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》的抵押担保，担保债权最高额为501680元及其利息、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权与担保权利发生的费用；担保债权确定的期间为2018年4月28日至2030年4月28日，并在柳州市国土资源局不动产登记处办理抵押权登记。2018年5月9日，被告张玉生与原告邮政银行白阳支行签订《个人商务Ｅ捷贷业务开办协议》（合同编号ＥＪＤ45003413218046914324），约定借款利率采用固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮65%（基准利率是指起息日中国人民银行公布施行的同档次人民贷款基准利率）即7.8375%［4.75%×（1＋65%）］；贷款归还方式为等额本息还款法；通过电子银行进行贷款发放和还款，放款账号、还款账号以及Ｅ捷贷业务绑定账号均为6217996140001039597等。2018年5月10日，原告邮政银行白阳支行向放款账号转入350000元。被告张玉生、郑素玲在2018年5月10日至2020年9月10日的借款合同期间，基本按合同约定向原告邮政银行白阳支行还本付息，自2020年10月10日起，不再向原告邮政银行白阳支行还本付息。截至2021年1月5日止，原告邮政银行白阳支行的资产保全系统记录：被告张玉生、郑素玲尚欠借款余额199328.89元、拖欠利息3875.64元、未结正常利息1054.08元、罚息182.08元、未结罚息144.1元。 另，原告邮政银行白阳支行因本案委托律师代为诉讼支付律师代理费9706.32元，并提供了《委托代理合同》、《发票》予以证实。 本院认为，依法成立的合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告张玉生、郑素玲与原告邮政银行白阳支行自愿签订《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效合同，本院依法予以确认。综合诉辩双方的意见，归纳本案的争议焦点为：一、是否解除双方签订的《小额贷款额度借款合同》；二、被告张玉生、郑素玲应偿还的本金、利息、罚息如何认定；三、被告张玉生、郑素玲是否应赔偿律师代理费；四、原告邮政银行白阳支行对抵押物是否享有优先受偿权。 一、关于合同解除问题 本案原告邮政银行白阳支行与被告张玉生、郑素玲在双方签订的《小额贷款借款合同》中约定，借款人违反合同任一条款或者贷款人认为足以影响债权实现的其他情形时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。在合同履行过程中，被告张玉生、郑素玲自2020年10月10日起不再向原告邮政银行白阳支行还本付息，其行为构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，原告邮政银行白阳支行可以行使解除权，提前收回借款，故原告邮政银行白阳支行请求解除其与被告张玉生、郑素玲签订的《小额贷款借款合同》于法有据，本院予以支持。 二、关于被告张玉生、郑素玲应偿还的本金、利息、罚息如何认定问题 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发［2004］251号）第二条第一款第一项规定：“金融机构贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”的规定，原告邮政银行白阳支行与被告张玉生、郑素玲在《个人商务E捷贷业务开办协议》约定利率采取固定利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基础利率，上浮65%计算利息，符合中国人民银行有关金融机构贷款利率的规定，依法受法律保护。又根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，原告邮政银行白阳支行与被告张玉生、郑素玲在《小额贷款借款合同》约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，符合中国人民银行有关金融机构贷款利率的规定，依法受法律保护。原告邮政银行白阳支行依《小额贷款额度借款合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》向被告张玉生、郑素玲出借款项350000元，已依照合同约定履行了出借义务，被告张玉生、郑素玲理应按该合同约定按期向原告邮政银行白阳支行偿还贷款本金及贷款期限内未付的利息、罚息，但被告张玉生、郑素玲自2020年10月10日至今，不再履行还款义务，违反合同约定和法律规定，故对原告邮政银行白阳支行要求被告张玉生、郑素玲提前归还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，且自2021年1月6日至借款实际清偿之日止的利息、罚息应按《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》的约定计算。 三、关于被告张玉生、郑素玲是否应赔偿律师代理费问题 本案中，原告邮政银行白阳支行与被告张玉生、郑素玲在《小额贷款借款合同》约定，贷款人为实现债权而发生的一切费用包括律师费均由借款人承担。被告张玉生、郑素玲在履行合同过程中未按期支付到期未清偿债务，原告邮政银行白阳支行为维护债权人的利益，以向法院提起诉讼方式实现债权，并提供了《委托代理合同》、《发票》等证据证明其支出了律师代理费，且该收费数额符合律师服务收费管理规定的收费标准。原告邮政银行白阳支行委托的律师亦出庭代为参与诉讼履行了代理责任，故该《委托代理合同》已经实际履行，该笔费用系因被告张玉生、郑素玲未履行合同义务所致，依合同约定，应由被告张玉生、郑素玲承担。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，原告邮政银行白阳支行请求被告张玉生、郑素玲赔偿律师代理费9706.32元于法有据，本院予以支持。 四、关于原告邮政银行白阳支行对抵押物是否享有优先受偿权问题 根据《中华人民共和国民法典》第四百二十条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”第四百条、第四百零二条、第三百九十五条第一款第（一）项规定，设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同，且以建设用地使用权及建筑物和地上附着物设立抵押权的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，被告张玉生、郑素玲与原告邮政银行白阳支行签订了《小额贷款最高额抵押合同》，约定以涉案房屋作为抵押物为其本案所负债务提供抵押担保，且办理了抵押登记手续，抵押权已经设立。因《小额贷款最高额抵押合同》约定的担保范围包括债务人即被告张玉生、郑素玲应偿还的贷款本金及利息、罚息及实现债权的费用等，且在担保债务确定的期间内，故原告邮政银行白阳支行在担保范围内主张对此担保财产享有优先受偿权符合上述法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第三百九十四条、第四百二十条、第四百条、第四百零二条、第三百九十五条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干的规定》第一条第三项之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行与被告张玉生、郑素玲于2018年4月28日签订的《小额贷款借款合同》（合同编号45003413218046914324）； 二、被告张玉生、郑素玲应向原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行偿还借款本金199328.89元并支付2021年1月5日前的利息4929.72、罚息326.18元，自2021年1月6日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息，以尚欠本金为基数，按双方签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款额度借款合同》及《个人商务E捷贷业务开办协议》的约定计算； 三、被告张玉生、郑素玲应赔偿给原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行律师代理费9706.32元； 四、原告中国邮政银行股份有限公司柳城县白阳支行在抵押担保范围内就抵押物［被告张玉生、郑素玲共有的位于柳州市房屋【不动产权证号：桂（2018）柳州市不动产证明第××号】］折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。 上述给付款项，义务人应在本案生效判决之日起十五日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2257.2元，由被告张玉生、郑素玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 李宝琴 二〇二一年四月一日 法官助理 魏坤柳 书 记 员 韦丽云