贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2020)黔2301民初10698号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地贵州省黔西南布依族苗族自治州兴义市云南路**，统一社会信用代码915223006754025261。 负责人：邓光东，系该分行行长。 委托诉讼代理人：王妍婷，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。 被告：蓬世榔，男，1972年3月19日出生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：钟诗菜，女，1972年8月23日出生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：徐向义（曾用名：徐明波），男，1980年8月16日出生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：吴明香，女，1978年10月18日出生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：丁升富，男，1979年1月4日出生，汉族，贵州省兴义市人，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：万仕梅，女，1981年7月29日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行黔西南分行）与被告蓬世榔、钟诗菜、徐向义、吴明香、丁升富、万仕梅金融借款合同纠纷一案，本院2020年10月21日立案后，依法适用简易程序,因有不宜适用简易程序情形，本案转为普通程序公开开庭进行审理。邮政银行黔西南分行的委托诉讼代理人王研婷到庭参加诉讼，被告徐向义、丁升富、万仕梅到庭参加诉讼，被告吴明香经本院送达传票传唤未到庭参加诉讼，被告蓬世榔、钟诗菜经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行黔西南分行向本院提出诉讼请求：1、判令蓬世榔、钟诗菜共同偿还邮政银行黔西南分行借款本金79968.61元，利息683.57元，及截止至2020年5月25日的罚息1413.29元，合计82065.47元，并以尚欠本息80652.18元为基数，按照15.6%/年计付自2020年5月26日起至本息还清之日的罚息和复利；2、判令徐向义、吴明香、丁升富、万仕梅对第一项诉请承担连带还款责任；3、判令蓬世榔、钟诗菜、徐向义、吴明香、丁升富、万仕梅共同承担本案诉讼费。事实及理由：2019年2月10日，蓬世榔、钟诗菜因生产经营需要向邮政银行黔西南分行申请贷款，2019年4月15日，徐向义、丁升富、蓬世榔组成联保小组，与其配偶吴明香、钟诗菜、万仕梅共同与邮政银行黔西南分行签订了《小额贷款联保协议书》，该协议书约定，从2019年4月15日起至2021年4月15日止，徐向义、丁升富、蓬世榔任一成员均向邮政银行黔西南分行多次申请贷款，邮政银行黔西南分行在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期限内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对邮政银行黔西南分行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，保证的范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等，保证期间为借款之日起至借款到期后二年止。吴明香、钟诗菜、万仕梅分别作为徐向义、丁升富、蓬世榔的配偶同意徐向义、丁升富、蓬世榔从事的借款及（或）保证行为，对徐向义、丁升富、蓬世榔在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，邮政银行黔西南分行与蓬世榔、钟诗菜经协商一致签订了《小额贷款额度借款合同》，邮政银行黔西南分行同意向蓬世榔、钟诗菜授信8万元，额度存续期为36个月，蓬世榔、钟诗菜申请支用额度时，需向邮政银行黔西南分行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，经邮政银行黔西南分行审核及借款人确认后发放贷款，借款期限、用途、利率、还款方式等以前述合同及借据约定为准。对于蓬世榔、钟诗菜逾期归还的借款本息，邮政银行黔西南分行有权按照罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为借款利率上浮30%。同日，蓬世榔、钟诗菜因垫付货款向邮政银行黔西南分行提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，申请支用额度借款8万元，邮政银行黔西南分行经审批后同意后向蓬世榔账户放款8万元，贷款利率为年利率12%，借款期限为12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本。蓬世榔、钟诗菜未按照约定履行还本付息义务。 徐向义辩称，我与妻子吴明香于2019年4月15日在邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》属实，签订合同后我家也向邮政银行黔西南分行贷款。据了解当时联保小组成员都有向邮政银行黔西南分行贷款，我不清楚蓬世榔的具体还款情况，只是有几个月利息是我和丁升富一起帮忙支付的。我作为联保小组成员，同意承担相应的责任，但是应当先查封蓬世榔的财产来还款，我们再承担不能清偿的部分。 丁升富辩称，与徐向义的意见一致。 万仕梅辩称，与徐向义的意见一致。 蓬世榔、钟诗菜、吴明香未作答辩。 根据当事人的陈述及所举证据，本院认定事实如下：蓬世榔与钟诗菜系夫妻关系，丁升富与万仕梅系夫妻关系，徐向义与吴明香系夫妻关系。2019年2月，蓬世榔、钟诗菜因生产经营需要向邮政银行黔西南分行申请农户联保贷款8万元，2019年4月15日，徐向义、丁升富、蓬世榔组成联保小组（乙方）与邮政银行黔西南分行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，主要约定从2019年4月15日起至2021年4月15日期间联保小组任一成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金不超过24万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、利率，用途和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在上述期间内，无需在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证，保证期间为借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用；通用条款第十二条约定乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为对乙方在本协议下的义务承担共同还款责任。蓬世榔、钟诗菜、徐向义、吴明香、丁升富、万仕梅六人在《小额贷款联保协议书》尾部乙方（联保小组成员及成员配偶）处签名捺印进行确认。同日，蓬世榔作为借款人，钟诗菜作为共同借款人与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款额度借款合同》，约定合同项下授信额度为8万元，额度存续期最长为36个月，其中前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，申请支用额度时应提交支用申请单，经银行审批同意并经借款方确认后银行按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式按本合同约定及借据约定的内容确定。合同还约定对于借款方未按期偿还的本金银行有权按罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，有权按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。签订协议当日，蓬世榔向邮政银行黔西南分行申请支用8万元用于购买种子，邮政银行黔西南分行审批同意并足额发放了本金8万元，蓬世榔签名确认的借据中约定借款本金8万元，期限12个月，从2019年4月15日起到2020年4月15日，借款年利率12%，还款方式为按期计息、到期还本。蓬世榔获得借款后支付了部分本息，但未能按期足额支付利息，2020年4月15日借款期限届满时，也未能归还全部本金。截止2020年5月25日尚欠贷款本金79968.61元、借款期限内利息683.57元、罚息与复利1413.29元。 本院认为，蓬世榔、钟诗菜、吴明香经本院传票传唤未到庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃。案涉的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、借据系当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规强制性规定，合法有效。邮政银行黔西南分行已履行向蓬世榔、钟诗菜发放贷款8万元的义务，二人未按约还款付息，已构成违约，应承担继续履行还本付息义务和违约责任。根据邮政银行黔西南分行提供的证据，截止2020年5月25日，蓬世榔、钟诗菜还欠贷款本金79968.61元、借款期限内利息683.57元、罚息与复利1413.29元，对此借款人蓬世榔、钟诗菜应予清偿。关于罚息和复利，根据《小额贷款额度借款合同》的约定，邮政银行黔西南分行有权就借款人尚欠的贷款本金和借款期限内的利息之和80652.18元（尚欠本金79968.61元+借款期限内的利息683.57元），按罚息利率年利率15.6%（12%+年利率12%×30%）计收逾期之日起至款项清偿完毕之日止的罚息和复利，其中截至2020年5月25日已产生的罚息、复利为1413.29元。 关于保证责任的问题。如前所述，蓬世榔、徐向义、丁升富组成联保小组与邮政银行黔西南分行签订《小额贷款联保协议书》合法有效，该协议明确约定联保小组成员及配偶自愿为其他成员向邮政银行黔西南分行的借款提供连带责任保证，意思表示清楚、明确，协议约定保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，保证期限至借款到期后两年。案涉主债务于2020年4月15日到期，邮政银行黔西南分行提起本案诉讼要求借款人、保证人承担责任，尚在保证期间内。徐向义、丁升富及配偶吴明香、万仕梅应对案涉借款本息承担连带保证责任，其实际承担保证责任后有权向蓬世榔、钟诗菜追偿。徐向义、丁升富、万仕梅辩解应先以蓬世榔、钟诗菜的财产清偿借款，保证人对不足部分再承担责任。这属于一般保证责任或借款人自己提供有物的担保又有人的担保情形下保证人的责任承担方式，本案中均无此种情形，徐向义、丁升富、万仕梅作为连带责任保证人要求先以借款人的财产清偿，其对清偿后不足部分再承担责任的辩解，没有法律依据，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、限蓬世榔、钟诗菜于本判决生效之日起十日内偿付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金79968.61元、借款期限内利息683.57元及截止2020年5月25日的罚息1413.29元，合计82065.47元。并从2020年5月26日起以80652.18元为基数按年利率15.6%计算支付罚息至债务清偿完毕之日止。 二、徐向义、吴明香、丁升富、万仕梅对上述第一项债务承担连带清偿的保证责任，在实际承担保证责任后，有权向借款人蓬世榔、钟诗菜追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2452元（其中案件受理费1852元，公告费600元）由蓬世榔、钟诗菜、徐向义、吴明香、丁升富、万仕梅共同承担（直接支付给中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 长  周光艳 人民陪审员  王成萍 人民陪审员  尹金萍 二〇二一年四月一日 法官 助理  黄文妹 书 记 员  何秋韵