河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初432号原告：中国银行股份有限公司禹州支行，住所地禹州市滨河大道东段与郑平路交叉口。负责人：程亚沛，任支行行长。委托诉讼代理人：常浩亮，系支行职工。委托诉讼代理人：郭瑞，河南天苑律师事务所律师。被告：安克超，男，1985年10月9日出生，汉族，住禹州市。委托诉讼代理人：刘俊杰，河南光宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：李培远，河南光宇律师事务所实习律师。被告：杨桦，女，1986年2月28日出生，汉族，住禹州市。委托诉讼代理人：刘俊杰，河南光宇律师事务所律师。委托诉讼代理人：李培远，河南光宇律师事务所实习律师。被告：许昌市真德宝汽车销售服务有限公司，住所地禹州市夏都办禹王大道西段路南。法定代表人：于泽鑫，任公司经理。原告中国银行股份有限公司禹州支行（以下简称中国银行禹州支行）诉被告安克超、杨桦、许昌市真德宝汽车销售服务有限公司（以下简称真德宝公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年1月19日立案，后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行禹州支行的委托诉讼代理人郭瑞、被告安克超及其与被告杨桦共同委托诉讼代理人李培远、刘俊杰到庭参加诉讼，被告真德宝公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行禹州支行向本院提起诉讼请求：一、判令被告安克超、杨桦共同向原告偿还信用卡借款本金83755.63元及利息93381.38元，违约金8258.58元，分期手续费8473.85元，总计193869.40元（利息计算至2020年12月21日，自2020年12月21日起的利息，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本金清偿完毕之日止）；二、判令原告对被告安克超所有的奥迪牌小型轿车（车牌号豫Ｋ×××××，发动机号码370920，车架号LFV3A24G9D3142633)折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、判令被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带偿还责任；四、诉讼费、保全费等费用均由被告承担。被告安克超、杨桦辩称，被告已经还大部分本金，请法院根据原告证据核实被告所还款项；利息过高，违约金和分期手续费属于变相利息，都不符合法律规定，不能得到法庭的支持；请法院审核本案件是否超出诉讼时效，若超出，请法院依法驳回原告诉讼请求。原告为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据，信用卡专向分期付款申请表、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约各一份，贷款面谈确认书、信用卡业务面签确认书各一份，照片2张，证明:2014年3月26日,被告安克超、杨桦向原告申请信用卡专向分期业务并填写《信用卡专向分期付款申请表》，申请分期总额度为25.8万元的专向分期。2014年3月31日,被告安克超向原告申请信用卡,并填写《长城环球通系列信用卡申请表》,承诺遵守领用合约的各项规则。申请表附信用卡领用合约一份,领用合约约定,利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息,利率按照每日万分之五计算。领用合约同时约定,申请人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额,除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。第二组证据，中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同一份，证明:2014年3月31日,原告与被告安克超、杨桦签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》(编号:2014年滨西车字0078号),就分期额度及期限、手续费等进行了约定,其中分期额度为贰拾伍万捌仟元整(小写258000元),分期期数为36期,手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，手续费金额为29670元。在合同履行过程中,原告将手续费费率下调至10.75%,即手续费金额为27735元。还款方式采用月均等额方式。第三组证据，中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同、机动车登记证书各一份，证明:2014年3月31日,原告与被告安克超、杨桦签订一份《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，被告安克超、杨桦以其所有的奥迪牌小型轿车(车牌号豫Ｋ×××××，发动机号码370920,车架号LFV3A24G9D3142633)作为抵押,为本案借款本息等提供抵押担保,并办理了抵押登记。被担保的主合同为原告与安克超、杨桦签订的编号为2014年滨西车字0078号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，担保范围为主合同项下债务,包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。原告对该抵押物折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。第四组证据，中国银行股份有限公司信用卡保证合同一份，证明:2014年3月31日,被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司与原告签订一份《中国银行股份有限公司信用卡保证合同》,对本案债务提供连带责任保证。被保证的主合同为原告与被告安克超签订的《中国银行信用卡领用合约》及修订或补充,原告依合约对债务人发行的卡号为62×××67的信用卡。主债权为自主合同生效之日至债务人信用卡的全部欠款结清之日主合同项下实际发生的债权。被担保的最高债权额为最高本金余额258000元及基于该主债权本金所发生的计入债务人信用卡账户的利息（包括利息、复利、罚息)、违约金手续费等各项应付款项、实现债权的费用,前述债权金额之和即为所担保的债权额。保证期间为合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。第五组证据，分期付款汽车买卖和服务合同一份，证明:2014年3月27日,被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司与被告安克超签订《分期付款汽车买卖和服务合同》,就所购车辆品牌、型号、总价款等进行了约定，其中所购车辆为奥迪A6,总价款为369320元。第六组证据，信用卡历史交易查询单7张，对账单、信用卡逾期客户全量明细清单各一份，证明:2014年4月27日,被告将258000元专项分期款支付至许昌市真德宝汽车销售服务有限公司。被告信用卡专向分期业务于2017年4月10日期到期,专向分期业务到期后被告未按约归还专项分期本息已构成违约。截至2020年12月21日,仍有本金83755.63元及利息93381.38元、违约金8258.58元，分期手续费8473.85元,自2020年12月21日起的利息按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算至本息清偿完毕之日止。第七组证据，禹州市人民法院受理案件通知书、委派调解(诉前调解)案件结案审批表、起诉状各一份，证明:原告于2018年7月11日向禹州市人民法院起诉请求安克超偿还信用卡借款本息等，并请求对抵押物折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，请求许昌市真德宝汽车销售服务有限公司承担连带偿还责任。第八组证据，催收记录、中国银行信用卡催收通知书各一份，证明:原告多次对被告信用卡欠付的金额依法进行催收但被告未予还款。第九组证据，身份证复印件两份、结婚证复印件一份、企业信用信息公示系统查询单一份，证明:三被告诉讼主体身份，安克超、杨桦、禹州市广众汽车销售有限公司系本案适格被告，安克超、杨桦系夫妻关系。第十组证据，2014年3月31日长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、承诺书、信用卡业务面前确认书各一份，交易明细查询单一份，证明被告安克超本人于2014年3月31日向原告申请办理信用卡并同意遵守领用合约的各项规则，信用卡办理后还款及逾期违约情况。被告安克超、杨桦、真德宝公司均未向本院提交证据。本院对原告提供的证据审查后认为，原告的证据形式及来源合法，与本案有关联性，被告均未提供证据予以反驳，本院均予以确认并在卷佐证。本院经审理查明：2014年3月26日，被告安克超、杨桦为贷款购买车辆，在原告中国银行禹州支行共同申请信用卡专向分期付款业务，填写了《信用卡专向分期付款申请表》，该申请表显示，车辆价款369320元，首付111320元，申请分期总额度258000元，分期期数36期，手续费29670元。2014年3月27日被告安克超、杨桦共同签署了《贷款面谈确认书》。2014年3月31日被告安克超填写了《长城环球通系列信用卡申请表》（附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》一份），并签署了信用卡业务面签确认书和承诺书，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定，除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人，下同）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含当日，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%）,甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用。原告和被告安克超、杨桦还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》。前者约定专向分期付款额度为258000元，分期期数为36期（一期为一个月），自被告安克超实际交易日起算，手续费费率为专向分期付款额度的11.5%，金额为29670元；后者约定为担保主债务的履行，被告安克超、杨桦自愿将被告安克超名下的奥迪牌小型轿车抵押给原告，主合同项下的债务构成抵押合同之主债务，包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于律师费、公证费、执行费等)、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及依抵押合同的约定，行使抵押权。2014年4月16日，被告安克超就奥迪牌小型轿车（车牌号豫Ｋ×××××,发动机号码370920,车架号LFV3A24G9D3142633）办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行禹州支行。被告真德宝公司与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡保证合同》，约定被告真德宝公司为上述信用卡专向分期付款合同项下债务向原告提供连带责任保证担保，除依法另行确定或约定发生期间外，自主合同生效之日至债务人信用卡的全部欠款结清之日，主合同项下实际发生的债权构成本合同之主债权,在确定的主债权发生期间届满之日，基于主债权之本金所发生的计入债务人信用卡账户的利息（包括利息、复利、罚息)、滞纳金、手续费等各项应付款项、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；如果被告安克超未按约定及时清偿主合同项下债务，原告有权要求保证人承担保证责任，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；本合同保证期间为主债发生期间届满之日起两年。2014年4月27日，原告依约向被告安克超发放了贷款258000元。原告曾多次向被告安克超发送还款短信，后被告安克超更换了手机号码，不再使用向原告预留的手机号码，但未告知原告。截止2021年3月15日被告安克超下欠原告借款本金83755.63元、利息101472.57元、分期手续费及违约金16732.43元，合计201960.63元未还。原告为催要本案信用卡欠款曾向本院提起诉讼要求被告安克超、真德宝公司还款，2018年7月11日本院按诉前调解案件收案后进行处理。另查明，被告安克超、杨桦于2013年4月7日登记结婚。本院认为，根据上述查明事实，原告的诉讼请求依法应予支持，因该债务发生在被告安克超、杨桦婚姻关系存续期间，被告杨桦对该笔债务在其签署信用卡专向分期付款申请表、信用卡专向分期付款合同及抵押合同时已知悉并认可，因此，被告安克超、杨桦应偿还原告借款本金83755.63元，并按中国银行股份有限公司信用卡领用合约和中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同约定计付利息、滞纳金、手续费等至清偿之日，滞纳金即还款违约金，但上述利息、还款违约金等的总和不得超过以被告欠付借款本金为基数自欠款之日按年利率24%计付的数额。原告在2018年7月11日向本院提起诉讼，虽然当时案件作为诉前调解案件收案处理，但是可以证明原告向被告安克超、真德宝公司主张过权利，自分期付款36期期满时即2017年4月27日至2018年7月11日，未超过法定的三年的诉讼时效，且诉讼时效因原告主张权利依法重新计算，再至本案2021年1月19日立案时也不满三年，本案被告安克超、杨桦为共同债务人，上述原告向被告安克超主张债权与诉讼时效中断的效力及于被告杨桦，故原告提起本案诉讼并未超过诉讼时效。根据《中国银行股份有限公司信用卡保证合同》的约定，被告真德宝公司为本案债务提供连带责任保证担保，保证期间自2017年4月27日起计算两年，原告在2018年7月11日向其主张债权时未超过保证期间，本次诉讼也不超过保证债务三年的诉讼时效，原告请求被告真德宝公司承担本案债务的连带清偿责任，本院予以支持。被告真德宝公司承担连带清偿债务的保证责任后，依法有权向债务人即被告安克超、杨桦追偿。原告主张对被告安克超名下车牌号为豫Ｋ×××××的奥迪牌小型轿车（发动机号码370920,车架号LFV3A24G9D3142633）的折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，有《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》相佐证，并已办理抵押登记，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告安克超、杨桦于判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司禹州支行偿还借款本金83755.63元，并按中国银行股份有限公司信用卡领用合约和中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同约定计付利息、还款违约金、手续费等至清偿之日，但上述利息、还款违约金等的总和不得超过以被告欠付借款本金为基数自欠款之日按年利率24%计付的数额；二、被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司对上述判决第一项确定的债务负连带清偿责任；三、如被告安克超、杨桦未履行判决第一项确定的债务及本案受理费，原告中国银行股份有限公司禹州支行有权对被告安克超所有的车牌号为豫Ｋ×××××的奥迪牌小型轿车（发动机号码370920,车架号LFV3A24G9D3142633）的折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司禹州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计2089元，由被告安克超、杨桦负担，被告许昌市真德宝汽车销售服务有限公司负连带清偿责任。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  刘长印二〇二一年四月十四日书记员  闫如玉