广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）粤0304民初15445号 原告：平安银行股份有限公司深圳时代金融支行，住所地深圳市福田区深南大道4001号时代金融中心东侧裙楼首层，统一社会信用代码91440300055110522N。 负责人：李剑，行长。 委托诉讼代理人：李海金，广东德城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：田嘉，广东德城律师事务所律师。 被告：易彦辉，男，汉族，1983年5月29日出生，住址湖南省邵阳县。 原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行诉被告易彦辉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李海金到庭参加诉讼。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告归还原告剩余贷款本金37557.02元；2.被告支付拖欠利息3820.35元、本金罚息1317.84元、利息复利414.08元（截至2020年3月20日止），并支付自2020年3月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金37557.02元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息3820.35元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利；3.被告支付原告为实现债权所支出的律师费3000元；4.如被告不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的雪佛兰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：原告与被告易彦辉在线签订了《个人担保贷款合同》，合同约定：原告（贷款人）向被告（借款人）提供贷款48000元，贷款期限24个月,贷款年利率18%（固定利率），还款方式为按月等额还款；借款人未按时履行涉案贷款合同约定的义务，贷款人有权主张涉案贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期（含提前到期），借款人未能按约定偿还贷款本息的，贷款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。为担保涉案贷款合同项下债务的履行，被告易彦辉同意将其所有的雪佛兰牌小型轿车作为抵押物，抵押给原告，抵押担保范围包括借款人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。贷款合同同时约定被告有效的送达地址为广东省深圳市宝安区，该送达地址包括原被告之间非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序；被告送达地址需变更时应当通过信函方式向原告履行通知义务，未履行通知义务的上述已确认的送达地址仍视为有效送达地址，因被告提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知原告和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；履行送达地址变更通知义务的，以变更后的送达地址为有效送达地址。2019年1月10日，平安银行上海瑞虹支行即按约向被告发放了贷款。2019年1月15日，原告与被告就涉案车辆办理了抵押登记，原告为涉案车辆的抵押权人。贷款发放后，被告未按照合同约定履行按时还款义务，自2019年8月11日起开始逾期，截止至2020年3月20日，被告尚欠原告贷款本金37577.02元、利息3820.35元、罚息1317.84元、复利414.08元。经原告多次催讨均无果，为维护原告的合法权益，诉至法院。 被告未答辩，亦未提交任何证据，开庭时缺席。 经审理查明，原告所称属实。 又查，原告、平安银行瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心共同向本院出具声明，载明：平安银行股份有限公司在深圳开展汽车消费贷款业务的主体为平安银行上海瑞虹支行，为方便诉讼清收，自2017年起该支行依托平安银行股份有限公司深圳时代金融支行即原告对外开展汽车消费贷款业务，但经营管理及业务核算等事项仍由平安银行上海瑞虹支行负责，即由原告对外签订贷款合同，平安银行上海瑞虹支行负责发放贷款和贷后管理。自2019年起，平安银行股份有限公司汽车消费贷款业务转由新设立的平安银行股份有限公司汽车消费金融中心负责，故出具的银行流水加盖平安银行股份有限公司汽车消费金融中心公章。平安银行上海瑞虹支行并未主张涉案债务，涉案债务实际由原告主张权利并进行诉讼。 再查，2020年2月14日，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心（甲方）与广东德城律师事务所（乙方）签订《委托代理协议》，约定：甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人（诉讼主体）为平安银行股份有限公司各地分支机构（该协议附件一详列了各地分支机构名称，含本案原告），甲方同意乙方指派广东德城律师事务所下的律师及助理负责代理甲方委托事项，律师费按件计费，深圳地区每件3000元。律师费已完成支付。 另查，原告委托中金金融认证中心有限公司(以下简称中金公司)提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年3月27日，中金公司对本案出具了《数字签名验证报告》，载明所验证的原告与被告签署的上述《个人担保贷款合同》中原告和被告的数字证书均为激活状态，并验证涉案合同的pdf文档在电子签章后未被修改，且提供了上述合同的哈希值，该哈希值与本院验证的原告提交的《个人担保借款合同》电子版所校验出的哈希值一致。《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》（GB/T29361-2012）第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。 以上事实，有消费贷款申请表、个人担保贷款合同、机动车登记证书、贷款罚息表、委托代理协议、律师费发票、数字签名验证报告、个人账户交易明细清单、情况说明等证据及庭审记录予以证实，本院予以确认。 本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告偿还金额的主张，被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，应承担相应的民事责任。原告有权宣布涉案贷款合同提前到期，要求被告提前还款，偿还截止至2020年3月20日尚欠的贷款本金37577.02元、利息3820.35元、罚息1317.84元、复利414.08元。关于原告主张暂计日后的罚息及复利，本院认为合同约定的罚息和复利系承担违约责任的后果，属于违约金的范畴。被告发生贷款违约之后，原告实际损失主要是利息损失，相对于市场基准利率以及银行业的通常商业实践而言，本案约定在合同期内年利率18%的基础上上浮50%计收罚息、复利的标准已超过年利率24%，明显超过了被告逾期还款给原告造成的实际损失。根据《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条的规定，本院酌情对被告暂计日后的应付未付罚息及复利进行调整，暂计日期之后的罚息以未偿还本金为基数、按年利率24%计至实际清偿之日止；对于原告主张的暂计日后以未偿还利息为基数计算复利的诉讼请求，本院不予支持。涉案车辆已依法办理了抵押登记，原告为涉案车辆的抵押权利人，原告有权就处置该抵押物所得价款优先受偿，不足部分由被告负责继续清偿。原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。本院对原告有关诉讼请求按照法律规定的上限年利率24%予以支持，对原告超过年利率24%的律师费请求不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告易彦辉应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行偿还贷款本金37577.02元、利息3820.35元、罚息1317.84元、复利414.08元（罚息、复利暂计至2020年3月20日，暂计日后的罚息以未偿还本金37577.02元为基数，按年利率24%的标准计至款项实际清偿之日止）； 二、原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行对被告易彦辉名下雪佛兰牌小型轿车享有抵押权，并就依法处分抵押物所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告易彦辉负责继续清偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司深圳时代金融支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费476.37元（已由原告预交），由原告负担50元，由被告易彦辉负担426.37元；财产保全费481.09元（已由原告预交），由被告易彦辉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  魏巍 二〇二一年四月十五日 书记员  李云