北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初1347号原告：北京农村商业银行股份有限公司海淀新区支行，住所地北京市海淀区丰秀中路3号院14号楼。负责人：马晓东，行长。委托诉讼代理人：王育新，北京农村商业银行股份有限公司海淀新区支行职员，住北京市海淀区。委托诉讼代理人：高晨光，北京农村商业银行股份有限公司海淀新区支行职员，住北京市海淀区。被告：吴彩利，女，1987年5月20日出生，汉族，南京新玄投资发展有限公司职员，住江苏省南京市玄武区，公民身份号码：×××。原告北京农村商业银行股份有限公司海淀新区支行（以下简称农商行海淀新区支行）与被告吴彩利信用卡纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行海淀新区支行的委托诉讼代理人王育新、高晨光，被告吴彩利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行海淀新区支行向本院提出的诉讼请求：请求判令：1、吴彩利偿还信用卡欠款本金54215.93元及截止到2020年8月8日的费用9172.87元（包括手续费即利息，按年化6%收取，按日计息；违约金按最低还款额未还部分的月百分之五计算）；2、吴彩利偿还上述欠款自2020年8月9日起至实际付清之日止的费用（手续费、违约金）；3、吴彩利承担本案诉讼费。事实及理由：吴彩利于2017年4月12日在农商行海淀新区支行办理凤凰福瑞信用卡，授信额度6万元。双方约定：1、用信手续费是指产生透支时，按日收取的用信手续费，按年化8%收取，根据市场情况-50%～+50%的范围内进行调整。2、违约金指持卡人未于当期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔。农商行海淀新区支行依约向吴彩利发放了信用卡，用信手续实际上是按年化6%收取，2017年6月15日，吴彩利进行首次用信，用信额度为5万元，吴彩利于2019年开始出现连续逾期，经多次催收，但自2019年12月21日系统批扣还款0.01元，2020年4月24日还款50元后至今未再还款，截止2020年8月8日，吴彩利尚欠本金54215.93元，费用9172.87元。综上，吴彩利行为严重违反合同约定，故农商行海淀新区支行根据相关法律规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持诉讼请求。吴彩利答辩称：对农商行海淀新区支行所述申请信用卡的事实认可。第一，从形式上看我办理了信用卡，但农商行海淀新区支行发放的信用卡没有免息期，所以，我认为所办的不是信用卡而是贷款。第二，不确定农商行海淀新区支行是否具有发放信用卡的资质。第三，我使用信用卡后，一直正常还款，但农商行海淀新区支行降低了我信用卡的额度至5000元。第四，按信用卡的规定，双方可以协商解决，我一直积极与农商行海淀新区支行协商，但其不同意协商解决。现我因联壁金融被骗及家人生病，造成经济困难，无法偿还信用卡的欠款。我认可欠本金数额，不清楚息费如何计算的。农商行海淀新区支行为证明其主张的成立，向法庭提供了以下证据：证据1、凤凰信用卡申请表及领用合约，证明吴彩利个人信息及授信申请，愿意遵守领用合约的承诺，并在申请表中签字确认。合约并记载了信用卡的利息和费用、计息办法和收费规定、逾期还款责任等以及具体收费标准。证据2、凤凰信用卡章程，证明信用卡功能、申领、使用及要求；双方的权利义务。证据3、信用卡账户交易清单，证明吴彩利的交易过程。（包括消费及还款明细）。证据4、信用卡逾期情况明细表，证明截止2020年8月8日，吴彩利逾期使用信用卡的欠款金额，即第一项诉讼请求数额。证据5、催收登记表，证明农商行海淀新区支行通过电话形式对吴彩利进行多次催收。证据6、吴彩利身份证复印件、照片、公积金查询明细、声明与承诺，证明吴彩利的身份及信用卡申请的资质信息。吴彩利对农商行海淀新区支行提供证据的质证意见：对证据1的签字真实性认可，但不记得申请表背面的内容了；对证据2不清楚；对证据3无异议；对证据4的欠款本金认可，息费不清楚如何计算的；对证据5无法核实，但农商行海淀新区支行给我打过电话进行催款；对证据6无异议。本院对上述证据的认证意见：鉴于吴彩利对证据1、3、4、6无异议，本院予以确认；吴彩利虽对证据2、5称不清楚及无法核实，但未能提供证据否认证据2的真实性，且吴彩利认可农商行海淀新区支行向其进行过催收，故本院对证据2、5的真实性予以确认。吴彩利未向本院提交证据。经本院审理查明：2017年4月12日，吴彩利在农商行海淀新区支行签署了北京农商银行凤凰信用卡申请表。申请表的主要内容：卡种：福瑞卡，刷卡消费方式：凭签名，账单邮寄方式：电子邮件；吴彩利并在申请表的“声明及签名栏”处签署了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（合约协议）的各项规则”，该申请表并附有领用合约条款、章程及信用卡收费标准。信用卡收费标准记载了：透支利息，持卡人在逾期、未全额还款、预借现金等情况下，计收循环利息，按月计收复利，日利率0.05%，年化18%，违约金：当持卡人未于当期到期还款日前还清最低还款额或有延期还款时收取，按未按最低还款额未还部分的5%收取，最低10元/笔；分期手续费：持卡人使用分期付款业务时收取的费用，每期分期手续费为分期总金额的0.6%作为基准价格，根据市场情况在基准价格的-50%~+60%的范围内进行调整；福瑞卡手续费：当凤凰福瑞卡产出透支时，按日收取的用信手续费，8%/年，根据市场情况在-50%~+50%的范围内进行调整。吴彩利在签署上述申请表时并向农商行海淀新区支行出示了其身份证、公积金查询明细、证明其真实身份及财力状况。且签署凤凰福瑞卡用途声明与承诺书，并持信用卡申请表进行拍照。吴彩利签署信用卡申请表后，农商行海淀新区支行依约向吴彩利发放了信用卡，信用卡额度为6万元；吴彩利于2017年6月15日转款5万元进行消费，最后一次转款消费为2019年7月9日，转款消费5900元。最后一次还款日期为2020年4月24日，还款额为50元；2019年9月，农商行海淀新区支行将吴彩利信用卡停卡。截止2020年8月8日，吴彩利欠信用卡本金54215.93元，利息及违约金共计9172.87元。上述事实还有本院开庭笔录在案佐证。本院认为，农商行海淀新区支行依据吴彩利签署的北京农商行凤凰信用卡申请表及信用卡领用合约书的约定，依约向吴彩利发放了并开通了信用卡，吴彩利使用信用卡进行转款消费，双方形成了金融借款合同关系，该合同关系系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，应属有效，具有法律约束力。吴彩利在消费过程中，未能依据申请表及领用合约的约定完全履行偿还欠款本息义务，系违约行为，应承担违约责任，偿还所欠欠款本金，并支付逾期利息、滞纳金。故农商行海淀新区支行的诉讼请求，事实清楚，证据充分、确凿，本院予以至支持。关于农商行海淀新区支行主张欠款利息、违约金的计算标准。本院认为，双方当事人虽在信用卡领用合约及信用卡收费标准中约定了透支利息、滞纳金的计算标准，且该计算总标准未违反当时法律规定，但该总标准超出了现有相关法律规定的标准，其超出部分应属无效，故本院将依法予以调整。吴彩利抗辩的不确定农商行海淀新区支行是否具有发放信用卡的资质。本院认为，农商行海淀新区支行系金融机构，具有发放信用卡资质，故吴彩利的该抗辩理由，不成立，本院不予采信。吴彩利称因自身经济困难，无力偿还信用卡欠款，不能成为拒付欠款的理由，其应依据信用卡领用合约的约定，履行偿还所欠信用卡本金及利息等费用的义务。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、原《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，判决如下：吴彩利于本判决生效后十日内偿还北京农村商业银行股份有限公司海淀新区支行借款本金54215.93元，并支付利息、违约金（截止2020年8月8日，利息、违约金共计9172.87元，自2020年8月9日起至2020年12月8日止的利息、违约金，按账单日应还贷款本金为基数，合计按利率24%标准计算，自2020年12月9日起至借款本金54215.93元付清之日止的利息、违约金，总计按年利率24%标准计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费692元（北京农村商业银行股份有限公司海淀新区支行已预交），由吴彩利负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王卫东二〇二一年四月六日书记员  宋敬文