北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0102民初6572号原告：招商银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区复兴门内大街**。负责人：熊开,行长。委托诉讼代理人:侯国晖,北京市炜衡律师事务所律师。委托诉讼代理人:张文振,北京市炜衡律师事务所律师。被告:闫晓东，男，1972年9月22日出生，汉族，户籍地山东省乐陵市城区。被告:马巧君，女，1974年4月30日出生，汉族，户籍地河南省禹州市。原告招商银行股份有限公司北京分行（以下简称招商银行）与被告闫晓东、马巧君金融借款合同纠纷一案，依法适用简易程序，由审判员舒锐独任审理。本院公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托诉讼代理人张文振、被告闫晓东到庭参加审理。本案现已审理完毕。原告招商银行向本院提出的诉讼请求为：1．判令闫晓东立即偿还立即偿还原告借款本金人民币2197402．31元、截至2021年4月19日的利息、罚息、复息共计人民币105577．76元，以及自2021年4月20日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复息（以1014085．09元为基数按照编号为815061x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》、以425895．28元为基数按照编号为81510x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》、以757421．94元为基数按照编号为81601x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》约定的标准计算）；2．判令被告闫晓东承担原告为本次诉讼所支付的律师费人民币5000元；3．判令被告马巧君对上述债务承担共同还款责任；4．判令原告对闫晓东下位于北京市石景山区x的房产（京房权证石私字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5．判令被告闫晓东、马巧君承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2015年4月28日原告招商银行与被告闫晓东签订了编号为8150319x《个人授信及担保协议》，该协议约定：原告向被告提供总额为人民币259万元整的可循环授信额度，贷款期间为120个月，即自2015年4月28日起至2025年4月28日止。该协议第一章特别签订条款第4条约定了罚息与复息。4．2授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第7条约定了本授信协议项下借款的担保抵押物为闫晓东名下位于北京市石景山区x（权属证明及编号为：京房权证石私字第XXXX号）。根据《个人购房借款及担保合同》第三章第22条约定本项抵押为最高额抵押。第23条抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。第37条违约事件第37．1条授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件:37．1．3未按本协议约定按时足额还本或付息的。37．1．4未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的。第38条违约处理一旦发生本协议第37条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施:38．1停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款。38．2提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。38．4要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务。38．5以下列方式之一处分抵押物:38．5．1授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。38．5．2依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2015年6月26日，闫晓东在授信额度内向原告申请贷款，原告与闫晓东签订了编号为81506x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，该《个人贷款借款合同》约定原告向闫晓东发放授信项下贷款120万元整，用于经营。贷款期限为60个月，即从2015年6月26日起到2020年6月26日止。合同第5条约定了贷款利息及利率：5．1该合同贷款采用浮动利率。5．2本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。5．3利率调整幅度：在第5．2条选定的基准利率基础上上浮25%。5．4执行利率:根据第5．1、5．2、5．3条计算，本合同执行利率为年利率6．875%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。年利率与月利率、日利率的换算方式见14．2条规定。5．5利率调整方式:本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按第14．1条规定的次期调整方式进行调整。该《个人贷款自主月供协议书》表明经各方协商，一致同意协议项下贷款以“自主月供”的方式归还，并达成以下协议，抵押人、保证人对于借款人选择“自主月供”还款方式的债务，仍按照相关担保法律文件的约定承担担保责任。该协议第一部分自主月供条款第2条约定了自主月供还款法的具体还款方式，并约定本协议项下的月供计算期确定为240个月。第3条自主月供期限为60个月，有效期届满后，贷款恢复借款合同约定的还款方式，借人须严格按照合同/协议的约定按时足额向贷款人偿还贷款本息。第9条借款人保证按期足额偿还贷款。若借款人在贷款人处所借的任何一笔贷款逾期60天（含）以上，贷款人将立即取消所有贷款利率优惠（如有），贷款利率由贷款人根据当时人行利率政策重新确定，并无需征得借款人、保证人和抵押人同意。保证人、抵押人同意仍依照相关担保法律文件的约定承担担保责任。同时，贷款人保留按照合同/协议约定追索债务的权利。第二部分再融资条款第11条贷款到期时，借款人未能一次性还清全部贷款本息，即视为已发生违约事件，贷款人有权按照合同/协议的规定进行违约处理。第12条如借款人无法在贷款到期时一次性还清全部贷款本息，须在贷款到期前至少60天向贷款人提出书面再融资申请，个人汽车贷款除外（即采取自主月供还款方式的个人汽车贷款不得进行再融资）。第13条借款人可通过书面申请、在贷款到期前至少60天通过贷款人电话银行(9****)申请的方式向贷款人申请再融资。第14条申请再融资须同时满足以下条件，包括但不限于:14．1借款人信用记录良好，符合贷款人对借款人的贷款要求，具有按期偿还贷款本息的能力，且所有贷款当前无逾期。14．2抵押物未处于查封状态，没有产权纠纷，使用性能保持稳定，具备正常的变现能力。14．3借款人在贷款人处已获得循环授信额度，且抵押物已办妥以贷款人为抵押权人的最高额抵押正式登记手续。14．4贷款人要求的其他条件。第15条借款人的再融资申请并不当然构成贷款人发放贷款的义务。再融资申请经贷款人审批同意后，方可向借款人发放贷款用于再融资（以下简称“再融资贷款”）再融资贷款与合同/协议项下贷款隶属于同一授信额度。经贷人审核认为借款人不符合再融资条件的，借款人必须按照合同/协议及本协议约定，在贷款到期时一次性还清全部贷款本息。2015年10月20日，闫晓东在授信额度内向原告申请贷款，原告与闫晓东签订了编号为81510x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，该《个人贷款借款合同》约定原告向闫晓东发放授信项下贷款50万元整，用于经营。贷款期限为60个月，即从2015年10月20日起到2020年10月20日止。合同第5条约定了贷款利息及利率：5．1该合同贷款采用浮动利率。5．2本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。5．3利率调整幅度：在第5．2条选定的基准利率基础上上浮25%。5．4执行利率:根据第5．1、5．2、5．3条计算，本合同执行利率为年利率6．25%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。年利率与月利率、日利率的换算方式见14．2条规定。5．5利率调整方式:本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按第14．1条规定的次年对日调整方式进行调整。该《个人贷款自主月供协议书》协议内容与上述《个人贷款自主月供协议书》相同。2016年1月20日，闫晓东在授信额度内向原告申请贷款，原告与闫晓东签订了编号为81601x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，该《个人贷款借款合同》约定原告向闫晓东发放授信项下贷款89万元整，用于经营。贷款期限为60个月，即从2016年1月20日起到2021年1月20日止。合同第5条约定了贷款利息及利率：5．1该合同贷款采用浮动利率。5．2本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。5．3利率调整幅度：在第5．2条选定的基准利率基础上上浮25%。5．4执行利率:根据第5．1、5．2、5．3条计算，本合同执行利率为年利率5．9375%。本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。年利率与月利率、日利率的换算方式见14．2条规定。5．5利率调整方式:本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按第14．1条规定的次年对日调整方式进行调整。该《个人贷款自主月供协议书》协议内容与上述《个人贷款自主月供协议书》相同。前述协议签订后，原告招商银行向被告闫晓东发放贷款人民币259万元，但被告闫晓东未依约按时足额偿还本息，2020年6月26日还款出现逾期。马巧君与闫晓东系夫妻关系，理应对其夫妻共同债务承担共同还款责任。现原告为维护自身合法权益，向本院提起诉讼请求人民法院维护其合法权利。原告招商银行向本院提交以下证据材料予以证明：证据一、《零售贷款申请表》《个人经营贷款客户声明书/承诺书》《个人授信及担保协议》；证据二、《个人授信项下贷款申请表》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书（2015年6月26日编号：81506x）》《个人贷款借款借据》；证据三、《个人授信项下贷款申请表》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书（2015年10月20日编号：81510x）》《个人贷款借款借据》；证据四、《个人授信项下贷款申请表》《个人贷款借款合同》《个人贷款自主月供协议书（2016年1月20日编号：81601x）》《个人贷款借款借据》；证据五、《贷款关键信息》《逾期账单》《已出账单列表》；证据六、《房屋产权证》《房屋他项权证》；证据七、《委托代理协议》及《北京市增值税专用发票》。被告闫晓东辩称，1、原告与被告闫晓东签订的两份《个人授信及担保协议》（协议编号：81503x及816111x）授信类型为可循环额度，授信额度分别为259万元和70万元，授信总额度329万元。授信期限分别为2015年4月28日至2025年4月28日；2016年11月21日至2025年3月21日。可见，授信期限处于有效期内。请求法院判定原告将被告剩余额度进行放贷。2．2020年是个凶险的新冠疫情苦苦缠绕的世界，全球经济近乎停滞。中国更是为防止疫情蔓延，封城、餐馆停业、工厂停工、工地停顿，我们居家不能外出5个月有余，6月份北京新发地疫情又触发管控2个月，工地才陆续开工，但外地原料进京也受到很大限制，导致我们生产建材的公司生意极其困难，无收入又赶上贷款到期才导致还贷逾期。恳请法官考虑此特殊情况对被告的重要影响，给予被告方延期付款的方案。3．2020年6月1日以来国家有关部门先后出台两项政策《银保监会人民银行发展改革委工业和信息化部财政部关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》（银保监发[2020]6号）及《中国银行等部门关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》（银发[2020]122号），明确要求银行应为中小微企业办理延期还本付息并免除罚息。被告方企业作为小微企业，应该享有还本延期并免除罚息的权利。故，请求法院判定免除原告所主张的罚息，并尽量给予被告贷款展期或使用《个人授信及担保协议》（授信协议编号：8150319x及816111x)中第18．1自动转贷的条款进行自动转贷。被告测算剩余授信额度尚有100万左右可以使用。被告请求法院判定原告给予被告相应额度的自动转贷，进行贷新还旧。4．原告作为和被告合作中的绝对强势一方，单方制作了对被告极其不利的条款，且被告对原告印制的借贷协议条款无丝毫的话语权；原告滥用自己在放贷中的支配地位，在新冠疫情灾难降临时，仍只计算自身的利益，丝毫不顾及自己应承担的社会责任，不顾及国家提出对小微企业进行支持的政策，依旧收取高额利息，高额罚复息及一堆高额费用，进一步增加了小微企业的负担。招商银行此举寒了兢兢业业苦干的众多小微企业的心,也不利于国家提倡的公平正义，支持实体企业发展的国策。被告特恳请法院能充分体恤社情，为国家的大政方针保驾护航。为我们小微企业在此困难时期更好地艰难前行，提供一些助力。被告闫晓东在法庭辩论终结前未提交证据材料。被告马巧君未到庭应诉亦未向本院提交证据材料，通过电话向本院提供口头答辩意见，认可案涉贷款均用于北京东君胶美粘接密封材料有限公司经营，闫晓东及马巧君均为该公司股东，认可涉案贷款为夫妻共同债务，请求免除罚息并办理续贷。经本院庭审质证，招商银行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求,已形成完整证据链,故本院对招商银行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。本院经过审理，认定事实如下：被告闫晓东填写《零售贷款申请表》向原告申请贷款。被告马巧君在借款申请人配偶签字栏签字。2015年4月28日，原告招商银行与被告闫晓东（授信申请人）签订了编号为8150319x《个人授信及担保协议》，该协议约定的合同要素如下：授信额度为人民币259万元，授信期限为120月，从2015年4月26日起至2025年4月28日。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度适用申请。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利息水平上上浮50%计收罚息，按照罚息利率按日收取复息，直至贷款本息清偿完毕。不能按期还款，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。贷款人招商银行有权在借款人闫晓东出现逾期未还款的违约情形下宣布本合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款本息并要求支付相关费用。被告闫晓东以其名下位于北京市石景山区x（权属证明及编号为：京房权证石私字第XXXX号）就前述授信项下贷款设定最高额抵押。该房产为被告闫晓东、被告闫晓东在婚后取得。被告马巧君在《个人经营贷款客户声明书/承诺书》中以抵押物配偶、借款人配偶的身份签字确认同意前述抵押。后各方办妥抵押登记，原告获得房屋他项权证（X京房他证石字第0403**），他项权利种类为最高额抵押，债权数额为259万元。2015年6月26日，闫晓东在前述合同授信额度内向原告申请贷款，原告与闫晓东签订了编号为81506x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，该《个人贷款借款合同》约定原告向闫晓东发放授信项下贷款120万元整，用于经营。贷款期限为60个月，即从2015年6月26日起到2020年6月26日止。约定该合同贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。本合同在选定的基准利率基础上上浮25%，执行利率为6．875%。2015年10月20日，闫晓东在前述合同授信额度内向原告申请贷款，原告与闫晓东签订了编号为81510x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，该《个人贷款借款合同》约定原告向闫晓东发放授信项下贷款50万元整，用于经营。贷款期限为60个月，即从2015年10月20日起到2020年10月20日止。约定该合同贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。本合同在选定的基准利率基础上上浮25%，执行利率为6．25%。2016年1月20日，闫晓东在前述合同授信额度内向原告申请贷款，原告与闫晓东签订了编号为81601x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》，该《个人贷款借款合同》约定原告向闫晓东发放授信项下贷款89万元整，用于经营。贷款期限为60个月，即从2016年1月20日起到2021年1月20日止。约定该合同贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率。本合同在选定的基准利率基础上上浮25%，执行利率为5．9375%。招商银行依照约定向闫晓东发放贷款后，闫晓东未能如约偿还贷款。在前述三笔贷款中，截止到2021年4月19日，尚欠本金人民币2197402．31元，利息、罚息、复息共计人民币105577．76元。其中在815061x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》贷款下欠本金1014085．09元、利息1853．79元、罚息66871．96元、复息98．60元；在81510x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》贷款下欠本金425895．28元、利息351．22元、罚息19071．01元、复息15．73元；在81601x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》贷款下欠本金757421．94元、利息624．61元、罚息16677．09元、复息13．75元。原告招商银行与北京市炜衡律师事务所签订《委托代理协议》，并实际支付律师费5000元。上述事实，有原告招商银行向本院提交的证据、开庭笔录等在案佐证。本院认为：招商银行与闫晓东签订的《个人购房借款及担保合同》《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》等案涉系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。招商银行依约发放贷款后，闫晓东未能按合同约定还本付息，应属违约。被告闫晓东答辩称，希望判令招商银行在授信余额内自动转贷，并延期还款、免除罚息。马巧君亦提出相同答辩意见。闫晓东所引用的文件为指导性政策意见，并非法律，并不产生民事法律上的法律效力，现未有法律强制要求，招商银行必须进一步放贷，或必须进行延期、免息。同时，涉案贷款即便计算罚息与复利，总年利率亦不超过24%。故对于被告的前述主张，本院不予采纳。现案涉三笔贷款业已全部到期，闫晓东应向招商银行继续清偿所欠借款本息。根据合同相关约定，发生违约情况时招商银行有权收取相关罚息、复息等费用；有权要求闫晓东承担招商银行为实现债权而实际发生的各项费用；有权就被告闫晓东名下位于北京市石景山区x（京房权证石私字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。招商银行现要求闫晓东偿还借款本金，清偿相应利息、罚息、复息，并对闫晓东名下位于北京市石景山区x（京房权证石私字第XXXX号）房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。根据招商银行提供的证据证明律师费实际发生为5000元，双方在合同中已经约定了在借款人不能按期归还贷款本息的情况下，借款人实现债权的所有费用由借款人承担，该约定未违法法律、行政法规的强制性规定，符合双方意思自治，故招商银行要求闫晓东承担发生的律师费5000元的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告马巧君以借款人配偶、抵押人配偶身份在《零售贷款申请表》、《个人经营贷款客户声明书/承诺书》等文件中签字确认同意抵押，并在借款申请人配偶签字栏签字，且涉案贷款用于二被告共同为股东的公司经营，故涉案贷款为夫妻共同债务，马巧君须承担共同还款责任。因涉案合同签订及逾期违约行为均发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款之规定：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案适用《中华人民共和国民法典》实施之前的法律。综上所述，依照原《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条，原《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，原《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)》第二十四条，原《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第（二）款，之规定，判决如下：一、被告闫晓东于本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司北京分行借款本金人民币2197402．31元、截至2021年4月19日的利息、罚息、复息共计人民币105577．76元，以及自2021年4月20日起至欠款实际清偿之日止的利息、罚息、复息（以1014085．09元为基数按照编号为815061x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》、以425895．28元为基数按照编号为81510x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》、以757421．94元为基数按照编号为81601x《个人贷款借款合同》及《个人贷款自主月供协议书》约定的标准计算）；二、被告闫晓东于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司北京分行支付律师费5000元；三、被告马巧君对本判决确认的第一项、第二项债务承担共同还款责任；四、原告招商银行股份有限公司北京分行有权在最高额抵押的范围内对被告闫晓东名下位于北京市石景山区x（房产证号：京房权证石私字第**）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。案件受理费12387元，由被告闫晓东、马巧君负担（于本判决生效后七日内交纳）。如果被告闫晓东未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。上诉期届满后七日内，仍未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审判员 舒 锐二〇二一年四月二十六日书记员 贾纪新