河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初2048号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道南22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：侯玉杰,男，该公司员工，特别授权。被告：李轮，女，汉族，1987年6月8日出生，住河南省。被告：李颜，女，汉族，1981年8月5日出生，住新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保新乡市分公司）诉被告李轮、李颜保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案受理后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保新乡市分公司的委托诉讼代理人侯玉杰,被告李轮、李颜经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。现本案已审理终结。原告人保新乡市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告李轮向原告支付理赔款75594.48元、逾期保费4667.63元;二、判令被告李轮向原告支付违约金5596.5元(违约金以保险理赔款及保费之和80262.11元为基数，自2020年8月5日起按照年利率15.4%标准暂计至2021年1月15日,实际主张至款项还清之日止）;上述一、二项诉讼请求数额暂共计为85858.61元;三、请求判令被告李颜为上述一、二项债务承担连带保证责任；四、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由:2018年12月14日,被告李轮与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮海路支行）签署个人贷款合同,约定被告李轮向光大银行淮海路支行借款127000元人民币,借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告李轮（××)就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天,每月保费为1272.99元,保费按月交付。合同签订后光大银行淮海路支行按照借款合同约定向被告李轮发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务,原告于2020年8月5日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计75594.48元(包括本金73880.81元、利息1624.02元、罚息89.65元)。被告尚欠保费4667.63元。同时。2018年12月14日,李颜向原告出具代偿责任保证书,为本笔贷款提供担保。原告依约代偿后,被告李颜应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。为维护自身合法权益，特诉至贵院。被告李轮、李颜未向本院递交答辩状。原告人保新乡市分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据予以审查后，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月13日，李轮向人保新乡市分公司投保个人信用贷款保证保险。2018年12月14日，人保新乡市分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为李轮，被保险人为光大银行淮海路支行，贷款金额为127000元，保险费为45827.64元，保险金额为141431.53元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为0.9001%（月），每月保险费为1272.99元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。特别约定：（1）保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金,(2)保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年12月14日，李轮出具《融资业务签字声明书》，主要载明：本声明书约定的送达相关诉讼文书，本地址适用于公司催收贷款、提起诉讼后法院送达相关法律文书时使用。2018年12月14日，李颜以保证人的身份向人保新乡市分公司出具《代偿责任保证书》，载明：为了保证借款人李轮通过贵司保证保险向合作银行借款人民币1270000元，贷款期限为36个月的履行，本人李颜作为合同借款人的保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实同用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保险费、利息、提前结清违约金等）；本保证人保证若借款人未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证，保证期间从贵公司履行代偿责任之日起两年。2018年12月14日，李轮（借款人）与光大银行淮海路支行（贷款人）签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，主要约定：借款用途为生产生活所需；贷款金额为壹拾贰万柒仟元整；贷款期限为36个月；本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上上浮50%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息共计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；若借款人未按时足额还款，贷款人宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，光大银行淮海路支行向李轮发放贷款，因李轮2020年5月14日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故人保新乡市分公司按照保险合同的约定，于2020年8月5日向光大银行淮海路支行支付代偿款共计75594.48元，其中包含逾期借款本金73880.81元，利息1624.02元、罚息89.65元。2020年8月5日，光大银行淮海路支行向人保新乡市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，人保新乡市分公司确认保险费于2020年8月5日停止计算，截至当日李轮尚欠保费4667.63元。本院认为，人保新乡市分公司与李轮签订的保险合同以及李轮与光大银行淮河路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，李颜向人保新乡市分公司出具的《代偿责任保证书》不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向李轮发放了贷款，李轮逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求李轮向其支付全部借款本息。李轮逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保新乡市分公司应当对保险事故发生时李轮未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保新乡市分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向李轮追偿，故李轮应当向人保新乡市分公司支付相应理赔款。关于人保新乡市公司诉请的保险费问题，经确认，人保新乡市分公司于2020年8月5日停止计算保险费，李轮应当清偿保险期间的保险费4667.63元。人保新乡市分公司要求按年利率15.4%计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。关于李颜是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告人保新乡市分公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，李颜以书面向人保新乡市分公司出具代偿责任保证书，该形式符合《中华人民共和国民法典》第六百八十九条关于反担保的规定，故李颜的保证行为合法有效，人保新乡市分公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任。李颜承担保证责任后，有权向李轮追偿。对保全费、公告费及其他实现债权的费用，因人保新乡市分公司当庭自认上述费用并未实际发生，故本院对其该部分诉请不予支持。综上所述，本院对人保新乡市分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、李轮于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款75594.48元、保费4667.63元。二、李轮于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以80262.11元为基数，按日万分之三为标准，自2020年8月5日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）。三、李颜对本判决第一、二项内容承担连带保证责任，李颜承担连带保证责任后有权向李轮追偿。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1946元，因适用简易程序减半收取973元，由被告李轮、李颜负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二一年四月十五日书记员 齐翠翠