黑龙江省建三江人民法院民 事 判 决 书（2021）黑8102民初494号原告：黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司，住所地黑龙江省建三江管理局迎宾路中段。法定代表人：刘敬辉，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯仁哲，该公司员工。被告：王福东，男，1978年11月13日出生，汉族，无职业，住黑龙江省。被告：贾丽丽，女，1979年2月15日出生，汉族，无职业，住黑龙江省哈尔滨市香坊区。原告黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司（以下简称建三江农商银行）与被告王福东、贾丽丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建三江农商银行委托诉讼代理人冯仁哲、被告王福东到庭参加诉讼，被告贾丽丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭诉讼。本案现已缺席审理终结。建三江农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王福东、贾丽丽向原告偿还贷款本金1800000元；2.判令被告王福东、贾丽丽以所欠贷款本金为基数向原告偿还贷款利息至清偿本金之日止（2018年4月28日至2019年4月26日按月利率7.5‰计息，2019年4月27日至被告付清本金之日止，按逾期贷款罚息月利率15‰计息）。截至2021年1月17日，被告王福东欠利息405000元。以上借款本息合计2205000元；3.判令被告王福东将名下14处抵押至我行进行贷款的不动产进行变卖或拍卖，以所卖价款偿还原告贷款本息；4.判令被告王福东、贾丽丽承担本案诉讼费及其他相关费用。事实与理由：2018年3月14日，被告王福东因装修商服需要资金，以被告王福东名下14处不动产（不动产证号分别为：黑（2018）农垦建三江不动产权第0000710号、第0000713号、0000734号、第0000732号、第0000730号、第0000714号、第0000735号、第0000715号、第0000736号、第0000729号、第0000739号、第0000712号、第0000733号、第0000731号）作为抵押向原告申请贷款，并从原告处获得借款1800000元，借款期限为2018年4月26日至2020年4月25日，月利率7.5‰，逾期罚息上浮100%。被告王福东及其配偶贾丽丽贷款本金1800000元，与原告于2018年4月26日签订个人担保合同及抵押合同后，被告王福东及原告工作人员在黑龙江省国土资源厅驻农垦总局国土资源局建三江分局办理了不动产抵押登记，2018年4月28日由黑龙江省国土资源厅驻农垦总局国土资源局建三江分局办理不动产登记证明，证明权利或事项为抵押权，权利人为黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司七星支行，义务人为被告王福东，抵押登记完成后，原告向被告王福东支付了借款。被告王福东于2018年12月20日归还贷款利息106200元，2018年12月24日归还贷款利息450元。按照个人担保借款合同内还款条件约定以首年偿还50%、第二年偿还50%方式还本付息，借款起始日期为2018年4月26日，第一次还款到期日应为2019年4月26日，被告王福东应归还贷款本金900000元并归还相应贷款利息，依据个人担保借款合同内违约责任条款，自2019年4月27日起至清偿本金之日止应按月利率15‰支付利息，被告王福东于2020年4月17日归还贷款利息164250元，2020年4月24日归还贷款利息56250元。因被告王福东还款能力欠佳，被告王福东于2020年4月18日申请将该笔借款期限延展，延展到期日为2020年8月10日。借款到期后，被告王福东、贾丽丽未依约清偿借款本息。截至2021年1月17日，被告王福东、贾丽丽拖欠贷款本金1800000元及利息405000元，本息合计2205000元未还。现诉至贵院，望支持。王福东辩称，借款事实属实，本金数额正确，但对原告计算的利息有异议，认为被告当前受疫情影响面临生存问题，希望农商行给予合理降息调整，减免逾期后产生的罚息，以缓解其生存压力，望协商达成还款计划，可以按月或季度还款，五年还清欠款，每年偿还400000至500000元。贾丽丽未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。原告提供证据1.原告营业执照、委托诉讼代理人身份证复印件及授权委托书原件各一份，证明原告诉讼主体资格、代理资格及代理权限适格。被告王福东对证据的真实性及证明的问题均无异议。原告证据2.个人担保借款合同一份（与原件核对无异后留存复印件），证明被告王福东、贾丽丽于2018年4月26日与原告签订的个人担保借款合同中对借款金额、借款期限、利率、违约责任等项的约定。被告王福东对证据的真实性及证明的问题均无异议。原告证据3.抵押合同一份（与原件核对无异后留存复印件），证明被告王福东于2018年4月26日与原告签订抵押合同，该合同对被告王福东为原告债权提供抵押担保的种类、本金数额、抵押物担保范围、抵押物、抵押相关责任、义务等进行了约定。被告王福东对证据的真实性及证明的问题均无异议。原告证据4.借款展期协议一份（与原件核对无异后留存复印件），证明被告王福东于2020年4月23日与原告签订展期协议，该协议约定了被告王福东向原告申请到期日展期至2020年8月10日、借款人及担保人承担义务等。由于疫情期间贾丽丽无法到场签订展期协议，经其同意后原告与其视频，贾丽丽同意展期至2020年8月10日。被告王福东对证据的真实性及证明的问题均无异议。原告证据5.借款凭证、提款申请书及被告王福东账户流水各一份（与原件核对无异后留存复印件），证明原告按照借款合同约定向被告王福东支付了借款，履行了合同义务。被告王福东对证据的真实性及证明的问题均无异议。原告证据6.利息计算明细一份（原件），证明被告所欠原告贷款利息的计算依据。被告王福东对该证据真实性无异议，对证明问题有异议。认为其2018年12月20日至2020年4月20日间共计偿还利息327150元，建三江农商银行于2020年4月24日出具的贷款还款凭证显示截至还款日，结欠利息为0元，本人尚未偿还的利息仅为2020年4月25日至2020年8月10日的展期内月利率7.5‰，其中展期内利息为48600元，2020年8月11日至今逾期的月利率15‰的利息未给付（包括100%罚息），2021年之后，合同约定利率为LPR利率4倍，不符合法律规定。本院认为，原告提供的证据1、2、3、4、5具有真实性、关联性，符合证据成立要件，本院对以上证据予以确认并在卷佐证。原告证据6具有真实性，本院对该证据的真实性予以采信，对于该证据证明的问题超出LPR利率4倍部分的利息不予采信。被告王福东提供证据1.还款凭证三份（复印件），证明其2018年12月20日至2020年4月20日累计偿还原告利息327600元，其中偿还利息450元没有票据，黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司于2020年4月24日出具的贷款还款凭证显示截至还款日，结欠利息为0元，本人尚未偿还的利息仅为2020年4月25日至2020年8月10日的展期内月利率7.5‰，其中展期内利息为48600元，2020年8月11日至今逾期的月利率15‰的利息未给付（包括100%罚息），2021年之后，合同约定利率为LPR利率4倍，不符合法律规定。原告对还款数额没有异议，对于被告辩解超过LPR利率不予认可。本院认为该证据具有真实性，本院对该证据的真实性予以采信，对王福东偿还利息的事实予以采信。被告贾丽丽未发表质证意见，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2018年4月26日，被告王福东、贾丽丽从原告建三江农商银行处贷款，共同与原告签订《个人担保借款合同》（编号：940021804260482），合同约定：王福东、贾丽丽借款1800000元，借款用途为装修费，月利率7.5‰，借款期限为2018年4月26日至2020年4月25日；约定还款方式为首年偿还50%，第二年偿还50%；利息以未偿还本金为基数计算，利随本清，按年结息，到期一次性还本。还约定罚息，自逾期之日起在借款利率基础上上浮100%计收罚息。同日，王福东与建三江农商银行签订《抵押合同》（编号：940021804260482），合同约定：王福东以其名下十四处门市商服为建三江农商银行按借款合同与被告所形成的债权提供抵押担保（不动产证号分别为：黑（2018）农垦建三江不动产权第0000710号、第0000713号、0000734号、第0000732号、第0000730号、第0000714号、第0000735号、第0000715号、第0000736号、第0000729号、第0000739号、第0000712号、第0000733号、第0000731号），抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金，实际债权和抵押权的一切费用、因债务人/被担保人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；被担保的主债权种类为贷款本金及产生的利息，本金数额为1800000元；抵押物作价3908600元。2018年4月28日办理了不动产抵押登记手续。同日，原告将贷款发放至借款人王福东账户内。王福东于2018年12月20日偿还原告利息106200元，2018年12月24日偿还利息450元，到期本金一直未偿还，自2019年4月27日开始逾期。2020年4月17日偿还利息164250元。因受疫情影响，2020年4月23日王福东与原告签订（七星）建三江农银借展字（2020）第001号《借款展期协议》，将还款期限延展至2020年8月10日，约定月利率7.5‰。王福东于2020年4月24日偿还利息56250元。后王福东一直未还款。现原告要求王福东、贾丽丽偿还借款本金1800000元及利息405000元，共计2205000元。另查明，王福东与贾丽丽原为夫妻关系，已于2019年3月15日办理离婚登记。本院认为，建三江农商银行与王福东、贾丽丽共同签订《个人担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，应受法律保护，双方当事人均应按照约定全面履行各自义务。建三江农商银行按约为王福东、贾丽丽提供了借款，并将该款存入王福东银行账户内，王福东作为债务人应按合同约定的还款方式和还款期限全面履行义务，如期还本付息。由于王福东仅支付部分借期内利息，借款到期后未结清剩余借款本息，已构成违约，应按合同约定承担相应违约责任。原告要求被告王福东偿还借款本金1800000元，理由正当，本院予以支持。关于原告要求给付利息及罚息405000元（截至2021年1月17日），原、被告约定的月利率7.5‰符合法律规定，本院予以支持。关于原告要求自2019年4月27日起至被告付清本金之日止按照月利率7.5‰上浮100%的标准即月利率15‰计算罚息的问题，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020修正）法释【2020】17号，2020年8月20日之后新受理的民间借贷案件，且借贷合同成立于2019年8月20日之前的，应分段计息：合同成立至2020年8月19日期间利息按原标准计算，2020年8月20日至借款返还之日利率不得超过起诉时一年期贷款市场报价利率四倍。本案原告于2021年1月22日立案，则自2020年8月20日起应以2021年1月中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计息，即年利率15.4%，超出部分本院不予支持。自2018年4月28日起按月利率7.5‰计算至2019年4月26日止的利息应为161556.16元，自2019年4月27日起按月利率15‰计算至2020年8月19日的利息应为426969.86元，自2020年8月20日起按年利率15.4%计算至2021年1月17日止的利息应为114677.26元。被告王福东分别于2018年12月20日偿还利息106200元，2018年12月24日偿还利息450元，2020年4月17日偿还利息164250元，2020年4月24日偿还利息56250元。冲减后，被告尚欠原告利息376053.28元。截至2021年1月17日被告尚欠原告借款本金1800000元、利息及罚息376053.28元，本息合计2176053.28元未还。对于王福东辩称其应偿还2020年4月25日以后的罚息，因王福东只偿还了首年的利息，未按约定偿还首年的本金，即自2019年4月27日起就已逾期，就应按合同约定的贷款月利率上浮后的标准计算逾期利息。所以，王福东的辩解无法律依据，本院不予支持。贾丽丽与王福东在贷款时系夫妻关系，且同时在《个人担保借款合同》上签字，应当按约定与王福东共同承担还款责任。故王福东、贾丽丽应偿还原告贷款本金1800000元，利息、罚息376053.28元，本息合计2176053.28元（截至2021年1月17日）。被告贾丽丽经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视其为对自己抗辩权利的放弃，不影响本案审理。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王福东、贾丽丽于本判决生效之日起10日内一次性给付原告黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司借款本金1800000元，利息、罚息376053.28元，本息合计2176053.28元（至2021年1月17日）；并自2021年1月18日起至实际付清之日止以借款本金1800000元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍计算利息、罚息；二、驳回原告黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加偿支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24440元，减半收取12220元，由原告黑龙江建三江农村商业银行股份有限公司负担116元，由被告王福东、贾丽丽负担12104元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省农垦中级法院。审判员  邹明华二〇二一年四月九日书记员  薛 鹤