北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2021)京0108民初2515号原告：交通银行股份有限公司北京公主坟支行，住所地北京市海淀区复兴路甲14号华鹰大厦一层。负责人：苏鹏，行长。委托诉讼代理人：张红艳，北京市经纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛洁，北京市经纬律师事务所律师。被告：吴文婧，女，1983年5月22日出生，汉族，住北京市房山区，公民身份号码：×××。被告：刘显阔，男，1989年6月23日出生，汉族，无业，住北京市房山区，公民身份号码：×××。原告交通银行股份有限公司北京公主坟支行（以下简称交行公主坟支行）与被告吴文婧、刘显阔金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行公主坟支行的委托诉讼代理人张红艳，被告吴文婧、刘显阔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。交行公主坟支行向本院提出诉讼请求：1.吴文婧向交行公主坟支行偿还借款本金411170.95元并支付利息、罚息、复利（截至2021年3月3日的利息、罚息、复利为23986.03元，自2021年3月4日起至实际付清之日止的罚息和复利按合同约定的逾期贷款罚息利率计算）；2.刘显阔对吴文婧的上述债务承担共同还款责任；3.交行公主坟支行有权以吴文婧名下位于北京市房山区×××房屋实现抵押权所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、保全费由吴文婧、刘显阔承担。事实及理由：吴文婧为购买北京市房山区×××房屋，向交行公主坟支行申请贷款。2017年4月14日，交行公主坟支行与吴文婧、北京房开控股集团有限公司（以下简称房开公司）签订了编号为×××的《个人房产抵押贷款合同》。《个人房产抵押贷款合同》约定：交行公主坟支行向吴文婧提供贷款520000元，用于其购买北京市房山区×××房屋，贷款期限120个月，自放款日起算，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%，吴文婧选择等额本息还款法，按月还款，还款日为放款日的对应日。吴文婧如未按《个人房产抵押贷款合同》的约定偿还贷款本金或支付利息，交行公主坟支行有权单方面宣布《个人房产抵押贷款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求吴文婧立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。交行公主坟支行还有权按逾期贷款的罚息利率，即按《个人房产抵押贷款合同》约定利率上浮50%，计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。吴文婧同时还应当承担交行公主坟支行为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。《个人房产抵押贷款合同》同时约定，吴文婧、刘显阔均同意以位于北京市房山区×××房屋为交行公主坟支行在《个人房产抵押贷款合同》项下债权提供抵押担保，抵押担保的范围为《个人房产抵押贷款合同》项下贷款本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。抵押物房山区×××房屋的抵押登记手续已经办理完毕，房屋抵押权人交行公主坟支行已取得编号为京（2019）房不动产证明第×××号不动产登记证明。《个人房产抵押贷款合同》签订后，交行公主坟支行向吴文婧发放了全部贷款人民币52万元，履行了《个人房产抵押贷款合同》约定的义务，但吴文婧自2020年3月至今，未按合同约定履行还款义务，经多次催收未果，故交行公主坟支行诉至法院。吴文婧、刘显阔答辩称：交行公主坟支行主张的借款、欠款情况均属实，但吴文婧、刘显阔现在资金紧张，无法一次性还款。现在正在准备转让涉案房产，用卖房款来偿还剩余贷款。不同意交行公主坟支行实现抵押权，吴文婧、刘显阔会想办法尽快还款。交行公主坟支行围绕诉讼请求依法提交了证据，吴文婧、刘显阔未提交证据。吴文婧、刘显阔对交行公主坟支行提交的证据均未提出异议。本院经审查认为交行公主坟支行提交的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的证据在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴文婧与刘显阔于2011年6月24日登记结婚。吴文婧、刘显阔因购房向交行公主坟支行提交《交通银行个人授信业务申请表》，申请向交行公主坟支行借款，借款金额为520000元；借款期限为120月，用于购房。刘显阔于申请表尾部配偶签字处签字确认。2017年4月14日，吴文婧（借款人，抵押人）与交行公主坟支行（贷款人，抵押权人）、房开公司（担保人）签订《个人房产抵押贷款合同》。合同约定，借款人购买商品房并以该房屋向贷款人申请个人房产抵押贷款。借款人所购房屋为商业用房，坐落为房山区×××，购房总价为1052280元，贷款金额为520000元，贷款期限为120月，贷款利率为五年以上（期限）人民银行贷款基准利率上浮10%。本合同项下贷款实际发放后，按合同约定调整本合同利率，自贷款首次放款日起，每满年的当日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。合同项下采用等额本息还款法，每期还款额为5615.07元。贷款的支付方式为贷款人受托支付，借款人委托贷款人在贷款发放后，将贷款资金以借款人购房款名义从放款账户支付至下述账户：收款人北京房开控股集团有限公司智汇时代广场，账号：×××，开户行：交通银行北京公主坟支行。借款人选择等额本息还款法，每期还款额为5615.07元，还款日为放款日的对应日。贷款发放后，如遇人民银行贷款基准利率被取消的，双方应就贷款利率另行协商，但调整后的利率不低于当时适用的利率，在约定期限内未就调整后的利率达成一致的，贷款人有权宣布合同项下贷款全部提前到期。借款人应按合同约定的时间、金额和币种偿还合同项下的贷款本金并支付利息，如借款人未按合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。合同约定，合同项下抵押物为借款人购买的上述房屋，抵押担保的范围为合同项下本金及利息、复利、罚息、提前还款补偿金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款，或贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期或借款人的行为足以使抵押物的价值减少，且未按贷款人请求恢复原状或另行提供担保的，贷款人有权按照法律规定的方式处理抵押物。刘显阔在共有人处签字，同意以所购房屋为交行公主坟支行在合同项下债权提供抵押担保。合同还约定了其他内容。2017年7月17日，交行公主坟支行经审批向吴文婧发放贷款520000元，并向吴文婧出具借款凭证。借款凭证载明借款人为吴文婧，借款金额为520000元，起息日为2017年7月17日，借款用途为购置商业用房/土地。2019年10月9日，交行公主坟支行就吴文婧购买的上述房屋即其名下位于北京市房山区×××房产（房产证号：京（2019）房不动产权第XXXX号）办理了抵押登记，取得了京（2019）房不动产证明第×××号不动产登记证明，该证明载明抵押权种类为一般抵押，被担保数额为520000元。2020年3月起，吴文婧未按合同约定履行还款义务。审理中，交行公主坟支行确认，截止至2021年3月3日，吴文婧尚欠交行公主坟支行贷款本金411170.95元及利息、罚息、复利23986.03元。审理中，交行公主坟支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向吴文婧有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据，其同意以本院向吴文婧送达起诉材料的日期作为宣布贷款提前到期日。交行公主坟支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄送达方式向吴文婧送达本案起诉材料，吴文婧于2020年11月26日签收邮件。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：吴文婧、刘显阔因购房向交行公主坟支行提交的《交通银行个人授信业务申请表》、吴文婧与交行公主坟支行签订的《个人房产抵押贷款合同》均系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。交行公主坟支行已依约履行了放款义务，吴文婧亦应履行相应还款义务。吴文婧自2020年3月起未按约定履行还款义务，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。交行公主坟支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因交行公主坟支行未提交有效证据证明其已向吴文婧有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日2020年11月26日作为贷款提前到期日，自该日起，交行公主坟支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息及复利。交行公主坟支行要求吴文婧偿还剩余贷款本金及相应的利息、罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。根据现行相关规定，金融机构收取贷款息费的计算标准亦应以综合年利率24%为上限，本案中，交行公主坟支行主张的贷款息费包括利息、罚息、复利，其中复利包括利息及罚息的复利，依据贷款合同约定的标准计算，经过一定时期后，涉案贷款的综合年利率可能会超出年利率24％的上限，故本院对交行公主坟支行主张的贷款息费的计算标准予以调整。关于抵押一节，交行公主坟支行、吴文婧就其提供的抵押房产办理了抵押登记，交行公主坟支行系涉案抵押物的抵押权人，其对该涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权，故本院对交行公主坟支行要求确认其优先受偿权的诉讼请求予以支持。本案所涉贷款系吴文婧、刘显阔为购房所申请的贷款，贷款用于家庭共同生活，刘显阔对于借款及抵押亦均知情，涉案债务应为吴文婧、刘显阔的夫妻共同债务，故对于交行公主坟支行要求刘显阔与吴文婧共同偿还上述债务的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、吴文婧、刘显阔于本判决生效后十日内向交通银行股份有限公司北京公主坟支行偿还贷款本金411170.95元并支付利息、罚息、复利（截止至2021年3月3日的利息、罚息、复利为23986.03元，自2021年3月4日起至还清之日止的罚息、复利按照《个人房产抵押贷款合同》约定的标准计算，综合利率以年利率24%为上限）；二、交通银行股份有限公司北京公主坟支行有权以吴文婧名下位于北京市房山区×××房产实现抵押权所得价款在上述第一项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3914元、保全费2633元（交通银行股份有限公司北京公主坟支行均已预交），均由吴文婧、刘显阔负担，均于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年四月六日书记员  刘笑