贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初1566号 原告:贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道29号。 法定代表人：尤昌文，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：蒋红梅，女，1979年6月20日生，汉族，住贵州省兴义市。 委托诉讼代理人：陈家振，男，1986年10月15日生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：朱猛，男，1995年2月24日生，布依族，户籍地贵州省兴义市，现住贵州省兴义市。 被告：贵州龙运汽车销售服务有限公司，住所地贵州省兴义市桔山办瑞金大道黔西南州二手车交易市场23号铺面。 法定代表人：刘富龙，系该公司执行董事兼总经理。 委托诉讼代理人：刘艺，男，1981年10月5日生，黎族，住贵州省晴隆县。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司（以下简称兴义农商行）与被告朱猛、贵州龙运汽车销售服务有限公司（以下简称龙运公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴义农商行的委托诉讼代理人陈家振，被告朱猛及被告龙运公司的委托诉讼代理人刘艺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴义农商行向本院提出诉讼请求：1.判令解除兴义农商行与朱猛、龙运公司签订的编号2882019061XXXXXX号《个人汽车按揭贷款借款合同》，并依法判令朱猛立即向原告偿还借款本金128441.46元及按合同约定计算至本息清偿完毕之日止的利息、罚息和复息（截至2021年1月20日，所欠期内利息1273.12元、罚息177.94元、复息16.67元，本息暂计129909.19元）；2.判令朱猛以其抵押的宝马牌小型轿车一辆（车架号：LBV5S310XFSXXXXXXX，发动机号：0106XXXX）折价或拍卖、变卖价款优先清偿上述债务；3.判令龙运公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案全部诉讼费用由二被告承担。事实及理由：2019年6月14日，兴义农商行（贷款人）与朱猛（借款人）、龙运公司（保证人）签订编号288201906XXXXXX号《个人汽车按揭贷款借款合同》，合同约定借款人向贷款人借款231000元，用于向龙运公司购买宝马汽车；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮30%执行，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整法定利率，本合同利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息；贷款期限为36个月，即从2019年6月14日至2022年6月13日，实际放款日和到期日以借款借据为准；贷款支付方式为受托支付，即贷款人根据借款人的授权委托将贷款以转账形式划入龙运公司在贷款人银行开立的账户；还款方式为按月还本付息（等额本息还款法），还款日为每月20日；借款人应按期偿还贷款本息，否则，贷款人有权按照当前执行利率水平上加收50%对逾期贷款计收利息，对未支付利息计收复利，并可宣布本合同项下全部贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息（含逾期利息、复利）。龙运公司在上述借款合同上担保人处加盖印章自愿为该笔借款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、按合同第八条、第九条规定所计收的复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证期间为借款合同生效之日起至借款合同约定的主债务还款期限届满之日后两年止。并约定贷款人宣布贷款提前到期的，保证人对贷款人宣布到期的债务应当承担连带保证责任。为担保原告债权的实现，同日，朱猛与兴义农商行签订了编号2882019061XXXXXX号《个人汽车按揭贷款抵押合同》，自愿提供其购买的宝马牌小型轿库（车架号：LBV5S310XFSM1XXXX，发动机号：0106XXXX）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：52000726XXXX）。抵押合同约定，抵押担保范围为贷款本金231000元及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息），赔偿金以及贷款人实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）；抵押期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何形式处分抵押物。2019年6月18日，兴义农商行根据朱猛的提款申请和支付委托将231000元借款经朱猛账户转账至其指定的龙运公司账户，履行完毕借款合同约定的全部放款义务。然而，朱猛并未按借款合同约定履行还本付息义务，截至2021年1月20日，所欠期内利息1273.12元、罚息177.94元、复息16.67元，本息暂计129909.19元。综上，朱猛未按借款合同约定履行还本付息义务的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，要求其立即偿还合同项下所有到期及未到期债务本金、利息及费用，并有权对朱猛抵押的小型轿车进行拍卖、变卖或折价，对价款优先受偿；龙运公司作为保证人应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特诉至人民法院。 朱猛辩称，没得意见，我是2020年1月17号进看守所的，我还有四个月出去，可以和银行沟通一下，给我三个月的时间把钱全部付清，我要和家里面沟通。这个车是拿给我老表开的。 龙运公司辩称，这个车子已经朱猛的老表（陈小伟）抵押给别人了的。兴义农商行申请解除合同，这个车款我们可以全额垫付，我们要找抵押物，但是车子在那我不知道，没有其他意见了。 本院经审理认定事实如下：2019年6月14日，兴义农商行城中支行与朱猛、龙运公司签订了一份《个人汽车按揭贷款借款合同》，合同约定借款人向贷款人借款231000元，用于向龙运公司购买宝马牌汽车；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮30%执行，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整法定利率，本合同利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息，贷款期限为36个月，即从2019年6月14日至2022年6月13日，实际放款日和到期日以借款借据为准；贷款支付方式为受托支付，即贷款人根据借款人的授权委托将贷款以转账形式划入龙运公司在贷款人银行开立的账户；还款方式为按月还本付息（等额本息还款法），还款日为每月20日；借款人应按期偿还贷款本息，否则，贷款人有权按照当前执行利率水平上加收50%对逾期贷款计收利息，对未支付利息计收复利。借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。龙运公司在上述借款合同的担保人处加盖印章自愿为该笔借款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、按合同第八条、第九条规定所计收的复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证期间为借款合同生效之日起至借款合同约定的主债务还款期限届满之日后两年止。并约定，贷款人宣布贷款提前到期的，保证人对贷款人宣布到期的债务应当承担连带保证责任。为担保原告债权的实现，同日，朱猛与原告签订了编号28820190XXXXXXX号《个人汽车按揭贷款抵押合同》，自愿提供其购买的宝马牌小型轿车（车架号：LBV5S310XFSM1XXXX，发动机号：010XXXX）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（机动车登记证书编号：520007XXXXXX）。抵押合同约定，抵押担保范围为贷款本金231000元及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息），赔偿金以及贷款人实现贷款债权和抵押权的费用（包括律师费、诉讼费等）；抵押期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得出售、赠与、出租、转让、再抵押或以其他任何形式处分抵押物。2019年6月18日，兴义农商行向朱猛出具《借款借据》，载明借款金额231000元；借款期限2019年6月18日至2022年6月18日；利率执行方式为浮动利率，基准利率浮动比30%；还款计划按揭按月付息等额本息。兴义农商行于2019年6月18日根据朱猛的提款申请和支付委托将231000元借款经朱猛账户转账至其指定的龙运公司账户，履行完毕借款合同约定的放款义务。借款后，朱猛未按借款合同约定履行还本付息义务，截至2021年1月21日，尚欠的借款本金为128441.46元、期内利息1273.12元、罚息177.94元、复息16.67元，本息共计129909.19元。 另查明，龙运公司于庭审中陈述涉案抵押车辆已经几手转卖现已下落不明，庭审中，已向兴义农商行释明本案进入执行阶段后可能出现对该车辆执行不能的情形。 本院认为，合同解除有约定解除与法定解除，案涉《个人汽车按揭贷款借款合同》无解除合同的相关约定，但根据《合同法》第九十四条之规定，朱猛逾期未还款构成根本违约，导致合同目的不能实现，故兴义农商行诉请解除案涉《个人汽车按揭贷款借款合同》有事实和法律依据，本院予以支持。虽然案涉合同已解除，合同权利义务终止，但不影响合同中结算和清理条款的效力。虽然案涉借款合同约定的还款期限尚未届满，但案涉《个人汽车按揭贷款借款合同》约定借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期。故朱猛依法应承担继续向兴义农商行城中支行偿还尚欠全部借款本金、利息、罚息、复息的责任。因兴义农商行城中支行系兴义农商行的分支机构，不具有法人主体资格，现由其法人兴义农商行对案涉贷款提起诉讼符合法律规定，本院对兴义农商行的诉讼主体资格予以确认。 关于借款本金的问题。对于尚欠借款本金128441.46元有到庭各方当事人的当庭陈述及兴义农商行提供的《个人账户明细账单》《还款记录》《朱猛欠款情况清单》在卷证实，故本院予以确认。故对于兴义农商行要求判决朱猛向其偿还借款本金128441.46元的诉讼请求，本院予以支持。 关于兴义农商行诉请的利息、罚息、复息的问题。首先，对于利息，案涉《个人汽车按揭贷款借款合同》约定贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮30%执行，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整法定利率，本合同利率的适用执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整，按当时相应档次的法定贷款利率和本合同约定的浮动幅度确定下一阶段利率计算利息。根据兴义农商行提供的《个人账户明细账单》《还款记录》《朱猛欠款情况清单》载明朱猛截止至2021年1月21日产生的未付利息共计1273.12元，该利息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于利息的计算范围，故本院予以确认。逾期后不再产生利息，逾期利息实则即为罚息。其次，对于罚息，双方约定借款人应按期偿还贷款本息，否则，贷款人有权按照当前执行利率水平上加收50%对逾期贷款计收利息，对未支付利息计收复利。根据兴义农商行提供的《朱猛欠款情况清单》载明截止至2021年1月21日产生的罚息共计177.94元，该罚息符合法律规定，且未超过双方签订的借款合同中关于罚息的计算范围，故本院予以确认。因从2019年8月20日起中国人民银行同期同档次基准利率已被全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率取代，故对于之后的罚息，本院支持由朱猛以尚欠借款本金128441.46元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%，如遇调整，执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整的标准从2021年1月22日起计算至借款清偿完毕之日止。再次，对于复息，根据前述双方在借款合同中关于复息的约定，即按罚息利率进行计算，根据兴义农商行提供的朱猛贷款本息清单载明截止至2021年1月21日产生的复息共计16.67元，该复息未超过法律法规的规定，且未超过双方签订的借款合同中关于复息的计算范围，故本院予以确认。对于之后的复息，本院支持由朱猛以尚欠利息1273.12元为基数，按前述罚息利率的标准从2021年1月22日起计算至该利息清偿完毕之日止。经审查，兴义农商行对借期内利息、逾期罚息及复息的计算，总计未超过年利率24%，符合法律规定，故本院予以支持。 关于兴义农商行对案涉抵押车辆是否享有优先受偿权的问题。案涉《个人汽车按揭贷款抵押合同》约定朱猛自愿提供其购买的宝马牌小型轿车（车架号：LBV5S310XFSXXXXXX，发动机号：010XXXX）为上述借款本息提供抵押担保。该抵押合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，对合同当事人具有约束力。双方为抵押车辆办理了抵押登记手续，故案涉抵押权已经依法设立。所以，兴义农商行诉请对案涉车辆（车架号：LBV5S310XFSXXXXXX，发动机号：010XXXX）折价或拍卖、变卖价款优先清偿案涉借款本息有事实和法律依据，本院予以支持。虽然明确兴义农商行对案涉车辆享有优先受偿权，但据龙运公司陈述该车辆已经几手转卖下落不明，如该陈述属实，则本案进入执行阶段后可能出现对该车辆执行不能的情形，庭审中也就该后果向兴义农商行进行了释明。 关于龙运公司的担保责任的问题。龙运公司在案涉《个人汽车按揭贷款借款合同》的担保人处加盖公司公章，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，对各方当事人具有法律约束力。合同约定龙运公司为朱猛与兴义农商行城中支行依主合同所形成的债务提供连带责任保证，保证范围为债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等；保证期间为自保证合同生效之日起至主合同项下债务履行期满之日后两年止。案涉借款合同的借款期限为2019年6月18日至2022年6月18日，故保证期间为2022年6月18日至2024年6月17日，兴义农商行于2021年2月1日向本院提起诉讼，未超过保证期间。但本案同时存在债务人朱猛提供其所有的宝马牌车辆进行抵押的物保与龙运公司人保，故龙运公司依法只对案涉宝马车以外的债务承担连带清偿责任。但龙运公司在庭审中未对其在抵押物外承担保证责任提出抗辩，且其在庭审中陈述愿意全额垫付车款，故龙运公司应对前述朱猛所欠兴义农商行的借款本息承担连带清偿责任，龙运公司承担担保责任后有权向朱猛追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除贵州兴义农村商业银行股份有限公司城中支行与朱猛于2019年6月14日签订的《个人汽车按揭贷款借款合同》； 二、朱猛于本判决生效之日起十日内偿还贵州兴义农村商业银行股份有限公司截止至2021年1月21日的借款本金128441.46元、利息1273.12元、罚息177.94元、复利16.67元及之后的罚息（以128441.46元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期一年期贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%，如遇调整，执行“一年一定”，即在次年1月1日重新调整的标准从2021年1月22日起计算至借款清偿完毕之日止）、复利（以尚欠利息1273.12元为基数，按前述罚息利率标准从2021年1月22日起计算至清偿完毕之日止）； 三、贵州兴义农村商业银行股份有限公司对案涉车辆（车架号：LBV5S310XFXXXXXX，发动机号：0106XXXX）折价或拍卖、变卖价款在上述债务范围内享有优先受偿权； 四、贵州龙运汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任，贵州龙运汽车销售服务有限公司承担担保责任后有权向朱猛追偿； 五、驳回贵州兴义农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 诉讼费2669元（案件受理费2998元，减半收取1499元、保全费1170元），由朱猛、贵州龙运汽车销售服务有限公司共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员  毛 玉 二〇二一年四月二十九日 法官助理  刘远鹏 书 记 员  王洪超