渭南市临渭区人民法院民事判决书 (2021)陕0502民初835号 原告：闫爽，男，汉族，1983年9月21日出生，住黑龙江省克东县，公民身份号码：23023XXXX309210718。原告：李欣欣，女，汉族，1981年10月13日出生，住黑龙江省黑河市爱辉区，公民身份号码：23110XXXX110133129。委托诉讼代理人：吴波，男，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴路，女，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地河南省洛阳市、10幢1-7层。负责人：杨维，总经理。委托诉讼代理人：王久安，男，汉族，1981年12月17日出生，住河南省郑州市惠济区，公民身份号码：41010XXXX112176019。被告：中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司，住所地陕西省渭南市临渭区。负责人：黄骥，总经理。被告：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区、15、16、37、41、44、45、46、54、58、59层。法定代表人：丁新民。两被告共同委托诉讼代理人：韩珊，女，汉族，1990年1月15日出生，住西安市碑林区，公民身份号码：61062XXXX001156921，陕西分公司员工。原告闫爽、李欣欣与被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳支公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司保险合同纠纷一案，两原告的委托诉讼代理人吴路、被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳支公司委托诉讼代理人王久安、被告中国平安人寿保险股份有限公司与中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司共同委托诉讼代理人韩珊到庭参加诉讼，原告的委托诉讼代理人吴波、被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳支公司负责人杨维、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司负责人黄骥、被告中国平安人寿保险股份有限公司法定代表人丁新民未到庭参加诉讼；本案现已审理终结。两原告提出诉讼请求：1、请求判令三被告向原告李欣欣支付重大疾病保险金350000元；2、请求判令三被告豁免原告闫爽支付PXXXXXXXXXXX6163人身保险合同自重大疾病确诊之日起保险期间内主险(平安福19)、附加险（长期意外13）的剩余保险费；3、请求判令三被告向原告李欣欣支付住院保险金5400元（住院日额保险金10元X20份X15-3>=2400元，重大疾病住院日额保险金10元X20份X15元=3000元）；4、本案诉讼费由三被告承担。事实及理由：2019年2月15日，原告闫爽与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订了保险合同号码为PXXXXXXXXXXX6163的保险合同，该保险合同包括主险平安福19，附加长险（长期意外13、平安福重疾19、成人肿瘤、轻症30豁免C、豁免C19），附加短期一年险（住院日额18、住院费用A、意外医疗A）。闫爽为投保人，原告李欣欣为被保险人。2019年10月15日，原告李欣欣先后在空军军医大学第一附属医院及天津市肿瘤医院诊断后，最终在西安市第三医院初步确诊为甲状腺肿瘤，10月18日经病症检查确诊为甲状腺恶性肿瘤。为治愈该症，原告李欣欣在西安市第三医院住院15天。出院后，原告李欣欣向被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司申请办理保险理赔，但被告予以拒赔，并通知原告二人解除PXXXXXXXXXXX6163保单下的所有保险合同，不予退还保险费。原告闫爽在投保时，完全按照被告方的要求进行投保，被告洛阳支公司经审查后也予以正常承保，并未提出任何异议。现原告李欣欣作为保险合同的被保险人，出现保险合同约定的保险状况，但被告却拒不履行保险合同义务，故为依法维护原告二人的合法权益，特提起诉讼。被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司辩称：原告李欣欣未如实告知相关事项，答辩人尽到了明确说明义务，答辩人有权解除涉案保险合同并不予理赔。被告中国平安人寿保险股份有限公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司辩称：1、原告闫爽是投保人，不是受保险合同保障的人，因此原告闫爽主体不适格，应驳回其起诉。2、原告李欣欣投保时故意不履行如实告知义务，答辩人有权解除保险合同并不予理赔。两原告针对其主张提供证据：XX组、《人身保险合同》(合同号PXXXXXXXXXXX6163)、保险条款，证明原、被告间存在保险合同关系，投保人为原告闫爽，被保险人为原告李欣欣，该保险合同真实合法有效，系双方真实意思表示，原、被告双方均应按照合同约定履行相应义务。第二组、首期保险费缴纳对账单、李欣欣保单详情，证明1、投保人为原告闫爽，被保险人为原告李欣欣，保险单PXXXXXXXXXXX6163，险种名称平安福19险种保额400000(RMB)，合同生效日期为2019年2月15日，合同期交保费16772.38元；2、原告已按照人身保险合同约定履行缴纳保费义务。第三组、诊断证明书、病例等，证明1、原告发生了保险事故；2、原告满足人身保险合同约定理赔条件，中国平安人寿保险股份有限公司应按照人身保险合同约定履行义务，支付原告重大疾病保险金350000、住院保险金5400元。第四组、闫爽与中国平安人寿保险股份有限公司员工张某某（洛阳公司业务员)电话录音（当庭播放），证明1、原告与被告签订人身保险合同过程中，保险代理人详细询问投保人闫爽、被保险人李欣欣关于李欣欣身体状况，闫爽、李欣欣如实告知保险代理人张某某，李欣欣在医院检查出甲状腺结节，保险代理人对李欣欣检查出甲状腺结节了解并知晓；2、保险事故发生后，投保人闫爽与保险代理人张某某电话沟通，张某某电话中仍表示甲状腺结节不影响李欣欣保险事故理赔；3.保险代理人不按照投保人真实意思表示代填保险单证的，属于保险代理人阻碍投保人履行如实告知义务，应视为投保人已经履行如实告知义务，保险公司应予以理赔。第五组、中国平安人寿保险股份有限公司理赔决定书，证明1、原告发生保险事故，被告中国平安人寿保险股份有限公司拒绝原告理赔申请；2、中国平安人寿保险股份有限公司拒绝被保险人李欣欣理赔申请违反了保险法的规定及人身保险合同约定，保险公司拒赔理由不成立。被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司质证认为：第一组，真实性无异议，但是缺少投保书、投保提示书、对证据的证明目的不认可，原告未履行法定如实告知义务，被告不应当承担给付保险金的责任；第二组，真实性无异议，证明目的无异议；第三组，真实性无异议，证明目的不认可，原告未履行告知义务；第四组，真实性不认可，证明目的不认可，张某某是被告公司的保险代理人，2019年10月8日已经解除了代理关系，录音时间是在代理关系解除后的录音，真实性有问题，闫爽和张某某是朋友关系，作出的任何证明都是有疑点的；投保时投保人在投保书上已对自己的健康等签字确认；张某某也在代理人栏签字确认；第五组，真实性认可，证明目的不认可，不是被告公司违反法律规定，是原告违反了如实告知义务。被告中国平安人寿保险股份有限公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司质证认为：同意洛阳支公司的意见，另外第一组证据，根据原告提供的主险条款第7.5条，原告未如实告知，被告可以解除合同不予理赔。第四组，该证据三性均不认可，录音时间、人物真实性无法核实，无法证明录音是张某某本人；根据证据法在对方不知情的情况下取得的录音是非法取得，不能作为有效证据；被告有相反证据提供，根据原告提供的录音，张姓男子并未在录音中承认投保时原告告知了其在投保前存在甲状腺异常情况。被告中国平安人寿保险股份有限公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司提供证据：XX组、投保提示书、投保书、回执，证明根据人身投保书询问事项04项，05项、08项，李欣欣均答否并亲笔签名；投保书第4页声明与授权栏第2条，提示书第10条，证明有解除权，根据保险法第16条，被告可以解约，并不退费。第二组、五个保险条款，编码：1324、1325、1327、571、507，均约定了不如实告知，被告有权解约并不退还保费。第三组、2019年11月30日理赔申请书，证明李欣欣向渭南公司提交了理赔申请，声明及授权栏第2、3条，载明授权被告可以获取其与理赔有关的任何资料。第四组、2019年询问笔录、证明2019年12月23日，被告理赔人员与李欣欣进行了事故询问，询问的第5、7项回答认可过检查异常情况，16项回答承担过自费体检，18项认可逐条询问李欣欣并签字，李欣欣未如实告知病情，存在故意隐瞒带病投保；2019年12月23日理赔人员在李欣欣家无意中中获取两份文件：2018年6月8日渭南市中心医院多普勒检查报告和体检报告，均显示检查身体异常，原告违反保险法16条。第五组、理赔决定通知书、快递单，证明2019年12月23日调查发现原告存在未如实告知情形，2019年12月26日给原告快递的通知书，被告的做法符合保险法16条和合同第7.5条约定以及声明授权栏的第2条约定。两原告质证认为：XX组、投保书、提示书真实性认可，回执单不认可，证明目的不认可，投保书的勾选项目都是代理人张某某勾选，根据保险法司法解释2第3条规定，本案原告已告知张某某李欣欣患有甲状腺结节，张某某仍代原告勾选否，其行为阻碍投保人的如实告知义务，视为投保人已如实告知；第二组、条款真实性认可，证明目的不认可，原告已告知张某某李欣欣患有甲状腺结节，已履行了告知义务，被告拒赔违反了法律规定；第三组、均不认可，2019年11月30日原告申请理赔属实，但被告提供的该组证据所有李欣欣签名均不是李欣欣本人所签；第四组、真实性不认可，李欣欣文化程度有限，询问笔录内容为保险公司人员代为填写，签名属实，他让李欣欣照着抄写“本人已核对本笔录内容，并与确认与本人陈述一致”。保险公司人员未对李欣欣进行诵读，上述填写非李欣欣本人真实意思表示。体检报告、彩超单真实性无法确认，证明目的不认可；第五组、理赔决定通知书认可，收到了，快递单不认可，保险公司拒赔理由不成立。被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司提供的证据同被告中国平安人寿保险股份有限公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司提供证据。两原告补充质证意见：根据被告提供的笔录第五个问题显示李欣欣在投保时已告知工作人员自己患有甲状腺结节的事实。结合第21个问题已经原告的录音证据证明投保时在原告家中且原告已将还有甲状腺结节的事实已经告知业务员张某某；保险公司在审核投保人情况时并未要求李欣欣前往医院进行健康体检，李欣欣已如实告知身体情况；电子保单系业务员张某某代为勾选。根据证据的真实性、关联性、合法性结合调查的情况，本院确认的事实：2019年2月15日，原告闫爽与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订了保险合同号码为PXXXXXXXXXXX6163的保险合同，该保险合同包括主险平安福19(1324)，附加长险：长期意外13（1120）、平安福重疾19（1325）、成人肿瘤（1348）、轻症30豁免C（1289）、豁免C19（1327），附加一年期短险：住院日额18（571）、住院费用A（507）、意外医疗A(527）；以上轻症30豁免C所豁免的保险费为“平安福19”400000元基本保险金额对应的年交保险费6120元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费；以上豁免C19所豁免的保险费为“平安福19”50000元基本保险金额对应的年交保险费765元，加上保险期间超过1年的附加险的年交保险费。原告闫爽为投保人，原告李欣欣为被保险人。合同生效日期为2019年2月15日，首期交保费16772.38元。原告闫爽与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订的保险合同是被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司的保险业务。2019年10月15日，原告李欣欣经西安市第三医院入院诊断为甲状腺肿物，住院治疗，10月18日经病症检查确诊为甲状腺恶性肿瘤，原告李欣欣在西安市第三医院住院15天。出院后，原告李欣欣向被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司申请办理保险理赔，2019年12月26日，被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司做出理赔决定通知书：1、歉难给付保险金2、解除PXXXXXXXXXXX6163保单下的所有保险合同3、不予退还保险费，理由是：被保险人投保前存在影响保险合同承保的异常健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。另查，原告李欣欣曾于2019年9月4日、2019年9月16日分别在空军军医大学第一附属医院、天津市肿瘤医院进行过甲状腺检查，均未确诊甲状腺恶性肿瘤。本院认为：本案争议焦点是两原告在与被告签订保险合同时，是否履行如实告知义务？原告提供与被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司当时办理该笔业务的保险代理人张某某的三次电话通话录音，被告对证据的真实性和合法性提出异议，原告提供了该证据的原始载体，内容经当庭播放显示谈话人身份明确、是张某某自觉自由的意思表示、内容也客观真实和连贯，且被告中国平安人寿保险股份有限公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司提供的证据2019年12月23日与原告李欣欣询问笔录第14问“你是否如实告知自己的健康状况并在投保单书中签字确认？答：已告知”，因此原告提供的通话录音应予认定；两原告在签订保险合同时履行了如实告知义务。原告是与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订的保险合同，合同真实有效，被告中国平安人寿保险股份有限公司应按照该合同履行义务，原告主张应予支持；被告中国平安人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司和被告中国平安人寿保险股份有限公司渭南中心支公司不承担赔付责任。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、最高人民法院《关于民事证据的若干规定》第八十七条、第八十八条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司在本判决生效后20日内支付原告李欣欣重大疾病保险金350000元、住院保险金5400元，共计355400元；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司豁免原告闫爽支付PXXXXXXXXXXX6163人身保险合同自重大疾病确诊之日起保险期间内主险(平安福19)、附加险（长期意外13）的剩余保险费；三、驳回两原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6630元，减半收取3315元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审  判  员   田渭芳   二0二一年四月十五日 书  记  员   付 媛 1