苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0591民初2832号原告：平安银行股份有限公司苏州分行，住所地苏州工业园区苏绣路89号，统一社会信用代码913205940869955896。负责人：王小健，行长。委托诉讼代理人：王灿，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：董舟舟，北京市盈科（苏州）律师事务所律师。被告：王建卫，男，1978年6月25日生，汉族，户籍地苏州市姑苏区，现住苏州市相城区。原告平安银行股份有限公司苏州分行（以下简称平安银行）与被告王建卫金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日受理后，依法适用简易程序进行审理。本案于2021年4月16日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人董舟舟、被告王建卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求：1、被告王建卫归还原告剩余贷款本金50690.05元；2、被告王建卫支付拖欠利息1774.23元、本金罚息2798.05元、利息复利182.77元(截至2020年09月22日止)，并支付自2020年09月23日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金50690.05元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息1774.23元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为55445.10元(截至2020年09月22日止)；3、被告王建卫支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4、如被告王建卫不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为苏Ｅ×××××的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告王建卫继续清偿；5、本案的诉讼费、公告费、保全费等均由被告王建卫承担。事实与理由：原、被告签订《个人担保贷款合同》。原告按约放款，但被告未按约还款。故原告诉至法院。被告王建卫辩称：借款属实，但2017年8月31日放款当天原告扣除了被告34500元利息、手续费，该34500元应抵扣本金。原告围绕其诉讼请求依法提供了证据，本院对其提供的个人汽车贷款申请表、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏、银行流水、贷款罚息表、数字签名验证报告及附录、委托协议、律师费发票、请款明细单予以确认并在卷佐证。被告向本院提交银行交易明细一份，显示被告在收到本案30万元贷款当日即2017年8月31日被实时代扣34500元；以证明本案贷款原告扣了砍头息34500元。原告质证称，真实性无异议，关联性有异议，不能证明34500元划款的去向，原告并未收到相关款项；原告在庭后提供账户信息清单及情况说明，显示该34500元被深圳市快付通金融网络科技服务有限公司收取。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：《个人担保贷款合同》签订日期：2017年8月31日，合同后的签字、盖章人包括：贷款人即原告，借款人、抵押人王建卫。合同主要条款包括：1、借款金额：30万元。2、借款期限：36个月。3、利率：按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%为年利率16%。4、利率调整方式：固定利率。5、还款方式：按期等额还款（具体为按月还款）。6、还款日：每月还本付息日为当月11日。7、违约责任：（1）借款人违约，贷款人有权主张贷款提前到期；（2）罚息利率为贷款利率加收50%；对逾期贷款本金，按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；（3）贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费等由借款人、担保人负担。《个人担保贷款合同》项下担保方式为：抵押人为被告吉洪良；抵押物为牌号为苏Ｅ×××××的宝马牌小型轿车；抵押担保范围为全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；抵押登记时间为2017年8月31日。贷款人（即原告）于2017年8月31日发放贷款30万元。因借款人未按约还款，原告主张，截至2021年4月14日，被告尚欠原告本金50690.05元，利息1774.23元、罚息9693.25元、复利1203.22元，之后按年利率24%计算罚息、复利至实际还清之日止。另查明，原告委托律师处理本案诉讼，约定律师费为2000元。本院认为，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系各方真实意思表示，依法成立生效，对各方均有约束力。原告按约放款后，被告王建卫亦应按约还款，被告未按约还款已构成违约。被告虽辩称本案贷款原告扣了砍头息34500元，但一方面根据银行交易明细及账户信息清单显示，该34500元并未流入原告账户，且被告未能证明原告与收取该34500元的公司存在利益关联；另一方面，被告自述办理贷款时找了中介并签订了相应协议；最后，被告亦按合同约定足额归还了多期贷款，以实际行动履约；故被告辩称该34500元应抵扣本金的意见，证据不足，本院碍难支持。被告如认为实际收取该34500元的公司损害其合法权益，应另案依法主张，本案不予理涉。现原告各项诉请均有合同依据且符合法律规定，本院予以准予。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告王建卫应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司苏州分行贷款本金50690.05元，及至2021年4月14日的利息1774.23元、罚息9693.25元、复利1203.22元，以及自2021年4月15日起至被告实际还款之日止以未还的本金和利息为基数按年利率24%计算的罚息、复利。二、被告王建卫应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司苏州分行支付律师费2000元。三、如被告未按上述第一、二项付款，则原告平安银行股份有限公司苏州分行有权以被告王建卫所有的牌号为苏Ｅ×××××的宝马牌小型轿车折价，或者以拍卖、变卖上述车辆所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为618元，由被告王建卫负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 方 瑜二〇二一年四月二十六日书记员 李前龙附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。法信超链：×法信超链：×法信超链：×第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。法信超链：×第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：×第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。法信超链：×法信超链：×《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。