湖南省郴州市北湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1002民初755号原告：郴州农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省郴州市北湖区南岭大道146号。法定代表人周松柏，系该公司董事长。委托诉讼代理人李利云，湖南民浩律师事务所律师。被告：陈某某，女，1963年5月13日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。被告：丁某某，男，1964年10月3日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区。被告：黎某某，男，1972年9月17日出生，汉族，住湖南省郴州市北湖区（冶金院）。原告郴州农村商业银行股份有限公司（以下简称郴州农商行）与被告陈某某、丁某某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依原告申请，依法追加黎某某为本案被告，并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郴州农商行的委托诉讼代理人李利云，被告丁某某、黎某某到庭参加了诉讼，被告陈某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郴州农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告陈某某、丁某某偿还原告借款本金165000元，偿还利息174837.4元（利息计算自2014年8月7日起至2020年12月1日止），共计339837.4元，2020年12月1日后期利息及逾期利息以未还借款本金为基数按月利率12.3‰计算至借款全部清偿日；2.判决被告陈某某、丁某某不履行债务时，原告对被告陈某某、丁某某所有的位于郴州市北湖区××路××号（郴房权证市测区字第0××2号）的不动产以折价或拍卖、变卖所得价款有优先受偿；3.判令黎某某对本案债务与被告陈某某、丁某某承担连带偿还责任；4.判令三被告承担本案的诉讼费用。被告丁某某答辩观点：借款是事实，但是这个钱不是我用的，贷款都是给黎某某和何进用的。从2012年借款后有7年的时间从未问过我，中间有找过我，我说已经过了诉讼期，我对此不服。被告黎某某答辩观点：案涉借款确实给我用了，我愿意承担连带责任，本金肯定是会还的，利息我申请免除。被告陈某某未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。查明的事实经双方当事人举证质证，以及庭审诉辩，本院认定以下案件事实：一、2012年8月7日，郴州市北湖区农村信用合作联社（以下简称北湖区信用社）作为贷款人，被告陈某某、丁某某作为借款人签订了《个人贷款合同》，合同主要约定：借款金额为200000元；借款用途为：周转；借款期限为24个月，自实际提款日起算（分次提款的，自首次提款日起算），实际提款日以借据为准，合同约定利率为月利率8.2‰（其中基准利率5.125‰，利率浮动比60%），采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；借款自实际提款日起按日计息，按不定期结息，借款到期，利随本清；合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。该合同尾部借款人处有陈某某、丁某某的签字捺印。同日陈某某向北湖区信用社出具《还本付息授权委托书》，同意北湖区信用社以代扣方式扣收上述借款本息，未还清贷款前不停止授权。二、为保证上述债务的履行，2012年8月7日，丁某某作为抵押人，北湖区信用社作为抵押权人，签订《抵押合同》，合同约定，抵押人同意以登记在丁某某名下的坐落于郴州市××路××号××幢××号房产（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第0××2号）作为抵押物，担保范围包括主合同（前述《个人贷款合同》）项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、手续费等等，陈某某、丁某某在抵押人处签名捺印。同日，郴州市房产交易与权属登记管理处对抵押进行登记并出具证号为：“郴房他证北湖区字第512004698号”的房屋他项权证。三、2014年8月7日，陈某某、丁某某与贷款人签订《借款展期协议》，主要约定，借款人因不能按期足额偿还前述《个人贷款合同》项下的借款，贷款人同意对借款展期，展期后到期日期为2015年8月7日，金额为200000元。该协议尾部，“借款人”处有陈某某签名，丁某某在“担保人”处签名捺印。四、2019年10月9日，郴州农商银行股份有限公司北湖支行（以下简称农商行北湖支行）向丁某某发出《贷款函证（催收）书》，丁某某在“借款人”处签名捺印，承诺愿履行还款义务，同时，在“担保人”处签名捺印，承诺愿履行担保义务（保证担保为连带责任，保证期限即日起二年）。同日，丁某某向农商行北湖支行出具《还款计划书》，确认前述《个人贷款合同》中的贷款，尚欠本金193000元，承诺自愿按以下还款方式偿还贷款本息：1、2019年10月31日前，还款贰万元整；2、2019年11月30日前还款壹万叁仟元整；3、后期本金及还利息再作计划。被告黎某某在该计划书下方签署“该笔借款由本人使用，本人自愿为该笔贷款承担连带责任保证黎兴旺2019.10.9”（黎某某自认有使用“黎兴旺”签名的习惯）。五、2012年8月7日，北湖区信用社向陈某某发放了借款200000元，后由被告黎某某实际使用。被告分别于2019年7月30日偿还借款本金7000元，2019年10月25日偿还借款本金8000元，2020年4月27日偿还借款本金20000元，共计偿还借款本金35000元，黎某某陈述该35000元还款系他实际偿还，丁某某予以认可。截至2020年12月1日，陈某某、丁某某尚欠借款本金165000元、利息174837.4元。另查明，2014年7月30日，中国银监会湖南监管局批准郴州农村商业银行股份有限公司及其辖区内46个分支机构开业，该行开业同时，郴州市北湖区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）、郴州市苏仙区农村信用合作联社及所辖农村信用社（分社）自行终止，债权债务由该行及其管辖内分支机构承接。农商行北湖支行是原告郴州农村商业银行股份有限公司的分支机构；被告陈某某、丁某某系夫妻关系，于1989年登记结婚。判决的理由与结果本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告郴州农商行作为原北湖区信用社债权债务的承受人，其有权向原北湖区信用社的债务人行使债权，是本案适格的原告。本案中《个人贷款合同》、《抵押合同》、《借款展期协议》、《还款计划书》系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告丁某某、黎某某辩称《借款展期协议》并非陈某某签字，陈某某不应承担责任，但并未提供证据，陈某某也未到庭否认签字，且该《借款展期协议》仅是对《个人贷款合同》借款期限的展期，并非成立新的借贷关系，并未加重债务人的负担，故对该辩称意见本院不予采信。（一）丁某某是共同借款人，还是担保人。虽然，丁某某在《借款展期协议》中的“担保人”处签名捺印、《贷款函证（催收）书》中的“担保人”处、“借款人”处均签名捺印，但在《个人贷款合同》中丁某某是在“借款人”处签名捺印，且在北湖区信用社借款借据上有丁某某、陈某某的共同签名，说明丁某某、陈某某与贷款人达成了共同借款的合意，并共同签字办理领取借款的手续，另外，2019年10月9日的《还款计划书》中丁某某系在“共同借款人”处签名捺印，再结合丁某某、陈某某系夫妻关系，本院认为丁某某、陈某某系本案借款的共同借款人。（二）原北湖区信用社依约向陈某某发放了贷款，履行了合同约定的义务，而陈某某、丁某某未按合同约定按期偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故原告请求陈某某、丁某某偿还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。丁某某答辩称“已过了诉讼期”，但其在2019年10月9日的《贷款函证（催收）书》中，签名捺印，承诺愿履行还款义务，视为对原债权债务的重新确认，并且在同至今尚未过诉讼时效期间，故对该抗辩意见本院不予采信。被告丁某某以其名下的房产为本案借款本息等费用提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，抵押有效。故在陈某某、丁某某未按期还本付息的情况下，郴州农商行有权要求以该抵押房产在《抵押合同》约定的抵押担保范围内承担抵押担保责任，郴州农商行以该抵押房产折价或以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。（三）黎某某在丁某某出具的《还款计划书》上签字愿意为上述贷款承担连带责任保证，但并未约定保证期间，保证期间应按《还款计划书》中承诺的最后一期债务履行期限届满之日起算。该计划书最后一期债务履行期为“后期本金及还利息再作计划”，属于履行期限不明确，债权人有权随时要求债务人履行，2020年12月份郴州农商行电话通知黎某某要求偿还尚欠借款，但至本案起诉前三被告并未还款，2021年1月25日郴州农商行向本院提起诉讼，起诉之日可视为债务履行期限届满之日及保证期间起算日，郴州农商行有权自该日起六个月内要求黎某某承担保证责任，故郴州农商行主张黎某某对本案债务承担连带偿还责任，本院予以支持。综上所述，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条第一款、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告陈某某、丁某某于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告郴州农村商业银行股份有限公司借款本金165000元，利息174837.4元，合计339837.4元（利息从2014年8月7日暂计算至2020年12月1日止，后续利息及逾期利息以未还借款本金为基数，按月利率12.3‰计算至借款全部清偿之日止）；二、被告黎某某对上述借款本息承担连带清偿责任；三、原告郴州农村商业银行股份有限公司有权以被告丁某某名下的坐落于郴州市北湖区××路××号房产（房屋所有权证号：郴房权证市测区字第0××2号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3199元，由被告陈某某、丁某某、黎某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  曾军二〇二一年四月二十三日法官助理杨碧辉书记员李维附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担担保责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条第一款连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期间届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。