河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1302民初1014号原告中国民生银行股份有限公司南阳分行法定代表人王玉更，任行长职务。委托代理人钱大鹏，该行员工，代理权限特别授权。被告李本虎，男，汉族，1968年5月19日出生，住邓州市。委托代理人马涛，河南花洲律师事务所律师，代理权限特别授权。被告王红丽，女，汉族，1970年5月20日出生，住邓州市。被告孙耀志，男，汉族，1978年3月6日出生，住邓州市。被告马丽丽，女，汉族，1977年3月5日出生，住邓州市。被告单瑞林，男，汉族，1968年11月4日出生，住邓州市。被告李晓，女，汉族，1967年7月3日出生,住邓州市。被告王振吉，男，汉族，1977年9巾0日出生，住邓州市。被告王丽，女，汉族，1977年10月18日出生，住邓州市。原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告李本虎、王红丽、孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽金融借款合同纠纷一案。本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国民生银行股份有限公司南阳分行委托代理人钱大鹏，被告李本虎到庭参加诉讼，被告王红丽、孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2018年1月9日，被告李本虎、王红丽向原告申请借款90万元,原告中国民生银行股份有限公司南阳分行与被告李本虎、王红丽、签订《综合授信合同》合同编号947022016018193,合同约定给予被告李本虎、王红丽、额度借款金额人民币90万元，期限36个月，被告李本虎、王红丽、于2018年1月9日与原告签订《借款支用申请书》,支用该笔贷款，支用金额90万元，期限一年，到期日为2019年1月9日。被告孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽金八自愿对上述债务承担连带保证责任，并与原告签订《最高额担保合同》，由其承担连带保证责任。上述合同生效后,原告依约向被告提供了90万元的借款，贷款到期后，被告李本虎、王红丽却未按合同约定履行还款义务，被告孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽金亦未履行连带保证责任，虽经原告工作人员多次上门催收无果。故诉至法院请求：1、判令被告李本虎、王红丽偿还原告贷款本金259725.62元，利息及罚息合计109990.49元（截止2020年8月26日），合计437716.11元，以后利息及罚息按合同约定计算至本金实际受偿之日。2、判令被告孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽金对上述债务承担连带保证责任。3、判令被告承担案件的诉讼费、公告费、评估费、保全费、律师费等其他相关诉讼费用。被告李本虎辩称：1.借款属实，已经偿还了部分本金和利息，请法庭核实原告主张利息是否与事实相符。2.原告要求的罚息依法不应予以支持。3.本案担保人向原告缴纳有互助保证金和风险准备金，现存于原告银行的各担保人两金的总额为353000元，根据原告的互助基金章程的规定，该款已经质押给原告，应优先用该款偿还本案借款及利息，鉴于本案借款及利息与两金数额相符，建议原告扣划两金后如偿还完毕，则应撤回起诉或由法庭驳回原告诉讼请求。原告举证如下：一、原、被告双方身份证复印件，证明借贷双方身份信息。二、综合授信合同一份，证明原被告双方借贷关系合法有效。三、最高额担保合同三份，证明被告自愿为该笔债务承担连带保证责任。四、借款支用申请书，借款凭证，证明原告如约履行还款义务。五、还款明细表，证明被告还本付息情况及目前所欠本金情况。六、补充协议，证明原被告双方约定了合法有效的法律文书送达地址。七、单瑞林、王振吉还款明细单、孙耀志银行流水，证明李本虎代理人陈述银行保证金账户尚余35万元保证金，所述不实。在原告所诉的互助基金项下的相互担保贷款中，单瑞林交纳的15万元保证金，2019年1月8日用于归还自身单款本金。王振吉交纳的10万元保证金2019年1月8日用于归还自身贷款本金。孙耀志交纳的30万元保证金中有10万元2019年1月8日用于归还单瑞林贷款本金，20万元于2018年1月9日退还至孙耀志民生账户。被告李本虎举证如下：质押互助保证金和风险金缴款记录证明本案担保人向原告缴纳有互助保证金和风险准备金，现存于原告银行的各担保人两金的总额为353000元，根据原告的互助基金章程的规定，该款已经质押给原告，应优先用该款偿还本案借款及利息，鉴于本案借款及利息与两金数额相符，建议原告扣划两金后如偿还完毕，则应撤回起诉或由法庭驳回原告诉讼请求。被告李本虎对原告所举证据质证如下：对前六组证据属实，无异议。对第七组证据质证意见为我们提供的2015年1月8日至2018年3月21日银行流水显示单瑞林共计缴纳25.8万元，我们认为都是保证金。银行仅提供还款明细，没有提供单瑞林保证金的扣划还自己银行贷款的流水。不能证实单瑞林保证金被动用，该25.8万元应优先偿还本案借款本息。2015年1月20日至2018年1月13日孙耀志缴纳保证金30万元，但银行提供的孙耀志对账单显示退保证20万元。仍有10万元未动用，应优先用于偿还本案借款。2015年1月7日至2018年3月10日王振吉缴纳16.8万元，银行只提供了单方书写的还款明细没有提供该保证金是否被扣划偿还其他贷款的银行流水，不能证实该保证金被动用。银行提交的互助基金会员确认函真实性无异议，但该确认函第四条是银行单方格式条款显示内容为风险准备金在任何情况下均不得返回，是无效条款，该条款排除了互助基金缴纳人返还基金的权利，根据民法典规定，该条款不生效。原告对被告李本虎提交的证据质证意见为：对李本虎所举证据真实性无异议，证明方向有异议，被告代理人将保证金及风险准备金统称为保证金，与事实不符，保证金系借款人在第一次发放贷款前需缴纳贷款金额10%，作为保证金。该保证金属于一次性缴纳，风险准备金系每年续贷时在放款前缴纳贷款金额的1.5%-2%，风险金和保证金的缴纳均在被告提交的银行流水中有所显示。被告代理人称王振吉缴纳的16.8万元保证金其实际应为10万元保证金及6.8万元风险准备金，单瑞林缴纳的25.8万元，实际为15万元保证金及10.8元风险准备金。李本虎缴纳的16.8万元，实际为10万元保证金及6.8元风险准备金。孙耀志缴纳的32万元，实际为30万元保证金及2万元风险准备金.保证金的去向我已在2021年3月12日询问笔录详细说明，单瑞林、孙耀志、李本虎、王振吉4人均签署了河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会确认函，该确认函就风险金去向，做了明确说明，四被告作为有完全民事行为能力人，应当对自己签署的确认函负责，承担相应的责任义务。被告王红丽、孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证等权利。经庭审调查、举证、质证现查明以下案件事实：2017年12月22日，被告李本虎、王红丽向原告申请贷款90万元，与原告中国民生银行股份有限公司南阳分行于被告签订《综合授信合同》合同编号为947022016018193X1，合同约定给予被告李本虎、王红丽借款授信额度金额为人民币90万元，期限36个月。期限为2018年1月9日至2021年1月9日。授信用途为借新还旧，本合同项下逾期利息按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。同时，被告李本虎、王红丽、孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽加入河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金，在河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会告知书中写明“您加入本基金后……”；在河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会确认函中约定“……本人同意本人缴纳的风险准备金在任何情况下均不得赎回或以其他理由请求基金管理人返还。”该笔贷款借款人在放款前缴纳了借款金额10%的保证金及借款金额1.5%的风险金，该款项主要用于缓释贷款风险的爆发。2017年12月22日，被告孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽分别与中国民生银行股份有限公司南阳分行签订《最高额担保合同》约定最高额担保所担保的主债权的发生期间为“2018年1月9日至2021年1月9日”；担保人所担保的最高债权为玖拾万元；担保方式为连带责任担保；保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2017年12月22日，被告李本虎、王红丽与中国民生银行股份有限公司南阳分行签订《借款支用申请书》申请支用贷款90万元，期限12个月，到期日为2019年1月9日，该笔款项的贷款年利率为10.527%。逾期利息为年利率15.7905%。2018年1月9日原告中国民生银行股份有限公司南阳分行向被告李本虎放款90万元。该笔贷款借期内足额付息，并在2019年1月8日归还本金10万元，贷款到期后借款人分多次归还本金540274.38元，归还利息7866.01元，归还罚息21133.94元，共计569274.33元，截至目前仍下欠本金259725.62元及相应利罚息。另查明，在原告所诉的互助基金项下的相互担保贷款中，单瑞林交纳的15万元保证金2019年1月8日用于归还自身贷款本金，王振吉交纳的10万元保证金2019年1月8日用于归还自身贷款本金，孙耀志交纳的30万元保证金其中10万元2019年1月8日用于归还单瑞林贷款本金，20万元于2018年1月9日退还至孙耀志民生账户。本院认为：一、原告和李本虎、王红丽签订了《综合授信合同》，该份合同系双方真实意思表示，内容不违背法律的强制性规定，系有效合同。原告依约向被告发放了贷款，被告未按照合同约定归还借款，属违约行为，应限期予以清偿。二、原告和孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽签订《最高额担保合同》，该合同系双方真实意思表示，内容不违背法律的强制性规定，系有效合同。孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽应承担连带担保责任。保证人在承担了保证责任之后，可以向借款人追偿。三、被告李本虎主张本案担保人向原告缴纳有互助保证金和风险准备金，现存于原告银行的各担保人两金的总额为353000元，根据原告的互助基金章程的规定，该款已经质押给原告，应优先用该款偿还本案借款及利息。根据原告提供的证据显示单瑞林交纳的15万元保证金2019年1月8日用于归还自身贷款本金，王振吉交纳的10万元保证金2019年1月8日用于归还自身贷款本金，孙耀志交纳的30万元保证金其中10万元2019年1月8日用于归还单瑞林贷款本金，20万元于2018年1月9日退还至孙耀志民生账户。对于风险准备金，在河南省民商小微企业发展服务中心互助合作基金会员入会确认函中约定“……本人同意本人缴纳的风险准备金在任何情况下均不得赎回或以其他理由请求基金管理人返还。”故对原告的辩称本院依法不予支持。综上依照《中华人民共和国合同法》第八条、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、三十一条判决如下：一、限本判决生效后十日内被告李本虎、王红丽偿还原告中国民生银行股份有限公司南阳分行437,716.11元及利息（自2020年8月27日起以259725.62元为基数，按照年利率15.7905%给付利息至借款本金实际受偿之日）。二、被告孙耀志、马丽丽、单瑞林、李晓、王振吉、王丽对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费减半收取3933元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  祁白雨二〇二一年四月十九日书记员  白 蕾