湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0105民初4122号原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段1500号北辰时代广场A1区。负责人：徐晓华，银行行长。委托诉讼代理人：龚莉，湖南广济律师事务所律师。委托诉讼代理人：邢一峰，湖南广济律师事务所律师。被告：姚响靓，女，1983年7月18日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。原告中信银行股份有限公司长沙分行（以下简称“中信银行长沙分行”）与被告姚响靓金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行长沙分行的委托诉讼代理人邢一峰，被告姚响靓到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行长沙分行向本院提出诉讼请求：1．立即解除原告与被告姚响靓签订的《中信银行个人购房借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2．被告姚响靓偿还原告借款本息合计78877.75元（其中未到期借款本金人民币71123.09元、逾期本金5906.78元、逾期利息1735.84元、罚息112.04元；利息及罚息暂计至2020年10月21日止，此后利息及罚息按合同约定的利率计算至清偿日止）；3．被告姚响靓承担原告为实现上述债权所支出的本案律师费5000元；4．原告对被告姚响靓提供的位于长沙市天心区××花园××栋××号房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5．被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2011年1月18日，原告（贷款人）与被告姚响靓签订《中信银行个人购房借款合同》，约定：原告向被告姚响靓发放贷款16万元，贷款期限180个月；借款人应按合同的约定按期足额归还贷款本息；被告姚响靓同意以其享有所有权或处分权的位于长沙市天心区××花园××栋××号房产为原告因向被告姚响靓提供本合同项下个人贷款而产生的债权提供抵押担保，且已办理抵押登记。本合同项下抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。同时，还约定借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，即为违约，原告有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息。上述合同签订后，原告依约于2011年1月19日向被告姚响靓指定账号划款16万元；但被告姚响靓未按合同约定按时偿付借款本息，截至2020年10月21日，欠原告借款本息合计人民币78877.75元（其中未到期借款本金71123.09元、逾期本金5906.78元、逾期利息1735.84元、罚息112.04元）。原告特起诉至本院。被告姚响靓辩称：1、被告姚响靓并非故意拖欠欠款，实因此前其他案件冻结了其向原告还款的账户，导致涉案贷款无法及时偿还，被告姚响靓为此也与原告沟通过，但暂未找到解决办法；2、被告姚响靓现无法一次性还清涉案贷款，当前逾期的款项需要分两期偿还；3、涉案房屋若出租，每月可得1400元租金，该款项可用于偿还拖欠的涉案贷款；4、偿还涉案贷款需另外办理新的还款账户；5、被告姚响靓请求法院减免本案的诉讼费、律师代理费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2011年1月18日，原告中信银行长沙分行（贷款人、抵押权人）与被告姚响靓（借款人、抵押人）签订了《中信银行个人购房借款合同》，约定：借款人向贷款人借款16万元用于购买位于长沙市天心区××花园××栋××号房（权证号：长房权证天心字第7××3号）；借款期限为180个月，自2011年1月24日起至2026年1月24日止；合同利率按照贷款发放当日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮5%，即月利率5.067‰执行；合同履行期间，遇中国人民银行调整贷款利率，贷款期限在一年以内的（含一年），合同利率不调整；贷款期限长于一年的，于次年1月1日起按照中国人民银行和贷款人有关规定调整合同贷款利率，不再另行口头通知借款人；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；还款方式为等额本息还款法；借款人以借款合同项下贷款所购房屋提供抵押，抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、赔偿金、补偿金及为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）。借款人违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息，构成借款人违约，贷款人有权按中国人民银行的规定计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求借款人立即偿还全部到期贷款及相应利息，依法处分合同项下的抵押房产以清偿全部贷款及相应利息。上述合同签订后，原告中信银行长沙分行按合同约定向被告姚响靓发放了16万元贷款，原告与被告姚响靓已经就合同项下所涉房屋办理抵押登记手续。被告姚响靓在借款后未按合同约定按时还款，截至2020年10月21日，被告姚响靓共拖欠原告借款本息78877.75元（其中未到期借款本金71123.09元、逾期本金5906.78元、逾期利息1735.84元、罚息112.04元）。至庭审之日，被告姚响靓一直未再偿还任何借款本息。因被告姚响靓逾期还款，原告中信银行长沙分行为实现债权，与湖南广济律师事务所签订了《委托代理协议》，委托律师处理涉案事宜。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。一、原告与被告姚响靓签订的《中信银行个人购房借款合同》的内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应严格按合同约定履行。合同签订后，原告已按合同约定将贷款发放给被告姚响靓，履行了合同义务，但被告姚响靓未按合同约定按时足额还款，构成严重违约，应承担相应的违约责任。根据双方合同约定，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，故本院对原告主张《中信银行个人购房借款合同》项下未到期的贷款本金提前到期以及要求被告将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告的诉讼请求予以支持。因原、被告在合同中并未就被告违约时是否解除合同进行约定，本案解除合同的条件不成就，故本院对原告要求解除合同的诉讼请求不予支持。如在本判决确定的截止日期之后存在新的还款，可从应还款金额中直接抵扣；二、因被告姚响靓违约未及时归还贷款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的律师费用系被告姚响靓违约所致的实际损失，且符合法律的规定及双方合同的约定，故对于原告要求被告向原告支付实现债权的律师费5000元的诉讼请求，本院予以支持；三、涉案抵押物已办理抵押权登记，双方抵押关系成立，原告主张对抵押物行使抵押权并在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第四百一十条、第四百六十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、原告中信银行股份有限公司长沙分行与被告姚响靓签订的《中信银行个人购房借款合同》项下未到期的贷款本金提前到期；二、被告姚响靓在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还未到期借款本金71123.09元、逾期本金5906.78元、逾期利息1735.84元、罚息112.04元，本息合计78877.75元（利息暂计算至2020年10月21日，此后比照双方约定计算，合计以不超过年利率24%为限）；三、被告姚响靓在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用5000元；四、若被告姚响靓未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中信银行股份有限公司长沙分行有权行使抵押权，对被告姚响靓提供抵押的位于长沙市天心区××花园××栋××号房（权证号：长房权证天心字第7××3号）优先受偿；五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1898元，因适用简易程序减半收取949元，由被告姚响靓负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  李 漫二〇二一年四月二十七日代理书记员  刘柯彤附法律条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。