广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初4477号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××564D。负责人：朱杰勇，总经理。委托诉讼代理人：卢胜花，广东都汇律师事务所律师。被告：黄豪杰，男，汉族，1994年10月21日出生，住广东省广州市增城区××××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告黄豪杰保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，并于2021年4月15日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人卢胜花到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告支付理赔款100014.15元；2.被告向原告支付逾期付款利息，利息计算方式：以理赔款100014.15元为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）自理赔之日2020年12月3日起至实际清偿之日止，暂计算至起诉之日为449.23元；3.由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2020年1月11日，被告黄豪杰向原告投保，就被告与被保险人华夏银行股份有限公司佛山分行的《个人汽车保险保证借款合同》（以下简称“贷款合同”）提供保证保险。经协商一致，原告同意承保并于同日签发了保单，保单号为：PUDD20204471U000000099，保险期间为；从2020年1月12日零时起至2023年1月12日二十四时止，双方保险合同成立并生效。根据合同约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定对应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保对贷款合同项下未偿还对全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。2020年1月12日，被保险人按照贷款合同约定向被告黄豪杰发放贷款115810元，但被告未完全履行贷款合同约定的还款义务，发生保单约定的保险事故。为此，原告按约向被保险人进行了理赔，理赔金额为100014.15元。此外，被告与被保险人签订的贷款合同明确约定因履行合同发生争议向被保险人住所地法院起诉。原告认为，根据保单的相关约定和《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，原告作为保险人在向被保险人赔付保险金后，获得了被保险人对被告的债权请求权，有权代位行使被保险人对被告的权利，要求被告向原告返还相应的款项，同时依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定主张利息损失。综上，原告在履行保险责任后依法取得了代位求偿权，并多次向被告进行催收，但被告均未予清偿债务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定诉至贵院，请求人民法院依法判决支持原告全部诉讼请求。被告未到庭亦未提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1．原告营业执照复印件、被告身份证复印件；2．个人信用贷款保证保险（多年期）投保单、个人信用贷款保证保险（多年期）保险单、个人信用贷款保证保险（多年期）保险条款；3．《个人汽车保险保证借款合同》、贷款直通车发放借款凭证、个人账户明细账单、贷款余额、利息、罚息明细；4．支付理赔款电子回单、权益转让书、保险财产损失清单；5.投保单电子签名验证成功结果、借款合同电子签名验证成功结果；6.被告手持征信授权书拍摄照片、保证保险征信授权书、银行征信授权书。本院认证：被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证及抗辩的权利。原告提交的证据均有原件核对，证据来源合法，且证据之间能形成完整的证据链以证明原告主张的事实，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《个人贷款保证保险（多年期）投保单》约定，投保人为黄豪杰；贷款机构为华夏银行股份有限公司佛山分行，贷款金额为115810元，贷款期限36个月，自2020年1月12日起至2023年1月12日止；保险金额128075.44元，保险费2881.70元，保险期限36个月，自2020年1月12日起至2023年1月12日止。案涉《个人贷款保证保险（多年期）保险单》约定，投保人为黄豪杰，被保险人为华夏银行股份有限公司佛山分行，贷款金额115810元，利率6.65%，还款方式为等额本息，保险期限自2020年1月12日起至2023年1月12日止止，保险费合计2881.70元。另查明二，案涉《个人贷款保证保险（多年期）条款》约定，第五条约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行还款（或付息）义务，超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本合同的约定承担赔偿责任；第十七条约定投保人应在投保时一次性交清全部保险费。另查明三，被告黄豪杰作为借款人（甲方）与华夏银行股份有限公司佛山分行作为贷款人（乙方）签订《借款合同》，约定黄豪杰向华夏银行借款115810元，借款期限为36个月，自2020年1月12日起至2023年1月12日止；年利率为6.65%，自乙方发放贷款之日起计算；乙方根据甲方的条款申请、支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的甲方交易对象，收款人为广州粤港铭豪汽车销售服务有限公司；甲方如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的全部贷款提前到期，提前收回贷款本息：1.甲方在本合同项下任何一笔贷款本息发生逾期；2.……。2020年1月12日，华夏银行向广州粤港铭豪汽车销售服务有限公司转账115810元。另查明四，原告通过中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司向华夏银行的账户转入100014.15元。华夏银行向原告出具权益转让书，确认原告已于2020年12月3日向华夏银行支付保险赔款100014.15元，并同意将其对将借款合同和抵押合同项下的相对应权利自本转让书签发之日起转让给原告。另查明五，庭审后，原告提交一份关于办理保证保险及借款合同流程的书面说明，主要内容为“被告到车行买车并提出贷款，车行工作人员告知其需要购买保证保险，同时计算出首付款、贷款金额、保险费、月供金额等，被告同意后，开始办理相关手续，工作人员要求被告提供身份证、银行卡、征信授权书等，并持征信授权书拍照，原告工作人员在原告与银行共同开发的系统中进行资信录入并上传相关资料并进行资信初审，初审通过后，生成投保单，系统会发送验证码至投保人手机进行投保单电子签名的确认，保单生成后会上传至系统最终由银行审批，银行审批通过后，系统会发送验证码至借款人手机进行电子签名确认，并发放贷款，扣款情况也会向被告手机发送。即投保单、借款合同的签名都是以数字化的电子签名来完成，借款合同与保险合同都是通过线上签订。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向华夏银行申请的借款提供保证保险，被保险人为华夏银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2020年12月24日向被保险人支付的保险赔偿金共计100014.15元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款100014.15元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请逾期付款利息的请求。原告因被告违约所造成的损失为代偿款项的资金占用损失，而逾期付款利息以填平损失为主要功能，现原告主张利息自理赔之日按照同期全国银行间同业拆借中心公布的借款市场报价利率计算至实际清偿之日，并未违反法律禁止性规定，故本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄豪杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付代偿款100014.15元；二、被告黄豪杰于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付利息（以100014.15元为本金，自2020年12月3日按照同期全国银行间同业拆借中心公布的借款市场报价利率计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2310元，因适用简易程序减半收取1155元，财产保全费1022元，合计2177元，由被告黄豪杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  伍尚斌二〇二一年四月二十六日书记员  潘佩欣