甘肃省平凉市中级人民法院民事判决书（2021）甘08民终381号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司。住所地：甘肃省平凉市崆峒区西大街149号。负责人：张某，该分公司总经理。委托诉讼代理人：石某，该分公司工作人员。被上诉人（原审被告）：吴某，男，汉族，住甘肃省平凉市静宁县。上诉人中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司（以下简称人保财险平凉市分公司）因与被上诉人吴某保证保险合同纠纷一案，不服平凉市崆峒区人民法院（2020）甘0802民初7235号民事判决，向本院提起上诉，本院于2021年2月22日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。人保财险平凉市分公司上诉请求：撤销原判，改判吴某支付人保财险平凉市分公司代偿的贷款本息46936.46元、逾期保险费3928.39元、违约金7629.73元，一、二审诉讼费由吴某承担。事实和理由：一审法院对法律关系认定错误。人保财险平凉市分公司与吴某系保证保险关系，吴某向人保财险平凉市分公司支付保证保险费与吴某和银行的借贷关系不冲突。保险费不能统一认定为借款利息。2.一审法院忽略了保证保险合同违约金的事实。投保单中的条款及特别约定内容已向吴某作了说明，吴某应承担违约金。人保财险平凉市分公司主张按照每日万分之四计算，年化利率未超过15.4%，应予支持。吴某辩称：请求驳回上诉，维持原判。人保财险平凉市分公司向一审法院提出诉讼请求：吴某偿还人保财险平凉市分公司代为清偿的贷款本息46936.46元、支付逾期保险费3928.39元，违约金7629.73元。一审法院认定事实：2017年11月23日，吴某填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，11月23日，人保财险平凉市分公司出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：人保财险平凉市分公司为吴某在农行平凉崆峒支行的98000元贷款本息提供保证，保险费46816.92元，保险金额108370.72元，每月保险费1300.47元，费率1.88%（月），赔偿等待期80天，及逾期责任等。2017年11月29日，人保财险平凉市分公司、农行平凉崆峒支行与吴某签订《个人担保借款合同》。合同约定农行平凉崆峒支行向吴某发放贷款98000元，贷款期限36个月，利率执行方式未在合同中明确，人保财险平凉市分公司称贷款年利率为6.65%,贷款发放账户为×××，户名吴某。合同签订后，农行平凉崆峒支行依约向吴某发放贷款98000元，期间吴某偿还了20期贷款，支付保险费20期零840元，共计支付保费26849.4元，2019年8月起未偿还贷款。2019年11月17日，人保财险平凉市分公司代吴某向农行平凉崆峒支行代偿了剩余贷款本息46936.46元。一审法院认为，吴某与人保财险平凉市分公司签订个人信用贷款保证保险合同，同意由人保财险平凉市分公司对其在农行平凉崆峒支行的贷款提供担保，现吴某实际收到农行平凉崆峒支行向其汇入的贷款98000元，人保财险平凉市分公司依据双方签订的保证保险合同，代偿了吴某逾期贷款本息46936.46元，吴某应当向人保财险平凉市分公司偿还。关于保险费与违约金，农行平凉崆峒支行向吴某发放贷款本金98000元，贷款年利率为6.65%，人保财险平凉市分公司的保险费费率为1.88%，即年利率22.56%，两笔费用总年利率为29.21%，明显超过民间借贷规定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。违背民法公平原则，加重了债务人负担，应适当减免。现吴某已支付保费26849.4元，且已超过年利率8.75%（2020年LPR15.4%-银行年利率6.65%），故对人保财险平凉市分公司要求吴某继续支付保险费与违约金的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第五条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条，《中华人民共和国担保法》第三条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条之规定，判决：一、限被告吴某于本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司代偿的贷款本息46936.46元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1480元，减半收取740元，由原告中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司负担272元，被告吴某负担468元。二审期间，人保财险平凉市分公司提交承诺书一页，证明目的为人保财险平凉市分公司已经对保险条款违约责任以及保险单内容向吴某如实告知且吴某已经完全了解，是对一审提交的投保单的补强证据。吴某质证认为，对证据真实性无异议。本院经审查认为，当事人对该证据无异议，予以采信。一审法院认定本案基本事实属实，予以确认。本院认为，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条规定，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。本案二审争议的焦点问题为：人保财险平凉市分公司主张的逾期保险费、违约金应否支持。人保财险平凉市分公司上诉认为，保险费不能认定为借款利息，合同约定了违约金，投保单条款及特别约定内容已向吴某作了说明，吴某应承担违约金。违约金以代偿贷款本息加上逾期保险费之和作为基数，按照每日万分之四计算，从2019年11月17日计算至2020年11月26日。吴某认为保险费和违约金不应支持。本院经审查认为，吴某与人保财险平凉市分公司签订的个人信用贷款保证保险投保单、个人担保借款合同系双方当事人真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，对双方当事人均有约束力。保险单特别约定（1）（2）载明了吴某的合同义务，人保财险平凉市分公司要求吴某支付逾期保险费、违约金有合同依据，一审法院以逾期保险费超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为由，未予支持该费用无法律依据。二审中，经向吴某释明是否认为约定的违约金过高而申请调低，吴某陈述逾期保险费不应作为基数计算违约金。经审查，保险单特别约定（1）载明违约金计算方式为“投保人以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。吴某抗辩逾期保险费不纳入违约金计算不符合合同约定。人保财险平凉市分公司按照每日万分之四计算违约金亦无合同依据。约定的以每日千分之一支付违约金的计算方式确实过高，应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则衡量后调整，本院对违约金计算方式中的利率酌情调整，确定违约金为2853.3元。综上所述，人保财险平凉市分公司的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持平凉市崆峒区人民法院（2020）甘0802民初7235号民事判决第一项；二、撤销平凉市崆峒区人民法院（2020）甘0802民初7235号民事判决第二项；三、吴某于本判决生效后十五日内支付中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司逾期保险费3928.39元、违约金2853.3元；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1480元，减半收取740元，由中国人民财产保险股份有限公司平凉市分公司负担168.5元，吴某负担571.5元。二审案件受理费50元，由吴某负担。本判决为终审判决。审判长 摆建军审判员 杨振兴审判员 宫在霞二〇二一年四月二十二日法官助理 李 丽书记员 陈 甜