上海市青浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0118民初1342号原告：中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行(曾用名：中国农业银行股份有限公司上海青浦支行)，住所地上海市青浦区。负责人：张凡，行长。委托诉讼代理人：谈霖，男。被告：胡玲玲，女，1980年10月8日出生，汉族，户籍地安徽省芜湖市。被告：周罡，男，1981年9月24日出生，汉族，户籍地湖北省。原告中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行与被告胡玲玲、周罡金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序。同日，本院依原告申请对两被告名下财产采取保全措施。同年4月12日，本院对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人谈霖，被告胡玲玲、周罡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告归还原告借款本金人民币(以下币种均为人民币)2,658,206.73元；2.判令两被告偿付原告自2020年6月21日至2021年4月12日的利息及罚息合计157,848.75元；3.判令两被告偿付原告以2,658,206.73元为基数，按年利率6.765%，计算自2021年4月13日起至实际清偿之日的罚息；4.如两被告未能履行上述第一至三项付款义务，则原告可就两被告名下位于上海市青浦区徐和路XXX弄XXX号XXX室房屋(以下至主文前简称徐和路房屋)行使抵押权并优先受偿。事实与理由：2016年10月26日，被告胡玲玲与原告签订《个人购房担保借款合同》，约定借款283万元，并以徐和路房屋为涉案借款提供抵押担保。被告周罡向原告承诺共同归还涉案借款。原告按约发放贷款，被告胡玲玲自2020年5月起发生拖欠归还借款及利息的情况。现原告催讨未着，故起诉来院，要求判如所请。被告胡玲玲辩称，对原告所述借款经过、金额、欠款本息、抵押担保及各项诉请均无异议。其与被告周罡已离婚，现无偿还能力，要求原告适当减少利息、罚息等。被告周罡答辩意见与被告胡玲玲一致。本院经审理认定事实如下：2016年10月26日，被告胡玲玲与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定被告胡玲玲向原告借款283万元，借款期限30年，自2016年12月2日起至2046年12月1日止，还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日，利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。抵押物为徐和路房屋。抵押范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2016年9月26日，被告周罡向原告作出共同还款承诺书，承诺作为共同还款人就涉案借款产生的一切债务承担连带责任。2016年12月2日，原告向被告胡玲玲发放涉案贷款283万元，借款凭证显示执行利率4.41000%。被告胡玲玲自2020年5月起发生逾期归还当期本金利息的情况。被告胡玲玲分别在2020年6月17日、8月29日、9月30日归还了截止至同年6月20日期间的借款本金、利息、罚息、复利等，之后再无还款。截至2021年4月12日，被告胡玲玲尚有借款本金2,658,206.73元、利息及罚息合计157,848.75元没有归还。另查明，2016年10月26日，上海市青浦区房地产登记处为徐和路房屋办理了预购商品房抵押权登记，义务人为两被告，权利人为原告。2019年4月3日，上海市青浦区房地产登记中心为涉案借款办理抵押登记，债务履行期限自2016年10月26日起至2046年10月25日止，被担保债权数额283万元。抵押权人为原告。再查明，涉案借款现执行利率为4.51%，逾期利率为6.765%。以上事实，由原告提供的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、房地产登记信息表、《共同还款承诺书》、还款明细、个人客户信用余额总账、债权证明及原、被告的陈述予以证明，经当庭出证、质证，本院予以确认。本院认为，被告胡玲玲与原告间的金融借款合同关系，系双方在平等、自愿的基础上建立的，是双方的真实意思表示，应确认为合法、有效，对双方均具有法律约束力。现被告胡玲玲未按约归还借款及利息，应承担相应的违约责任。被告胡玲玲自2020年5月起发生未按时还款情况，原告现按约主张提前收回全部贷款，并以开庭当日作为提前收贷日，两被告亦认可，故本院确认以2021年4月12日作为涉案借款的提前收贷日。原告要求被告胡玲玲归还剩余借款本金2,658,206.73元、截至2021年4月12日的利息及罚息合计157,848.75元及以借款本金2,658,206.73元为基数，按年利率6.765%计算，自2021年4月13日起至实际清偿之日止的罚息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告周罡在被告胡玲玲借款时承诺作为共同还款人对涉案借款产生的一切债务承担连带责任，故应与被告胡玲玲一同承担还款责任。两被告以徐和路房屋为涉案借款提供抵押担保，其应按约定及法律规定承担抵押人的相应义务。故在两被告未能偿还所涉借款本金、利息及罚息等情况下，原告可就抵押物行使优先权。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、1995年《中华人民共和国担保法》第五十三条之规定，判决如下：一、被告胡玲玲、周罡自本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行借款本金2,658,206.73元；二、被告胡玲玲、周罡自本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行截止至2021年4月12日的利息、罚息合计157,848.75元；三、被告胡玲玲、周罡自本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行以2,658,206.73元为基数，按年利率6.765%计算，自2021年4月13日起至实际清偿之日止的罚息；四、如被告胡玲玲、周罡未履行上述第一至第三项判决义务，原告中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行可以与被告胡玲玲、周罡协议，以被告胡玲玲、周罡名下位于上海市青浦区徐和路XXX弄XXX号XXX室房屋为抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告中国农业银行股份有限公司上海长三角一体化示范区支行优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告胡玲玲、周罡所有，不足部分由被告胡玲玲、周罡清偿。当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31,906.60元，减半收取计15,953.30元，保全费5,000元，均由被告胡玲玲、周罡共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  陈建东二〇二一年四月二十三日书记员  纪 月附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分抵押人所有，不足部分由债务人清偿。