太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初887号原告：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某。委托诉讼代理人：乔某，泰和泰（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，泰和泰（太原）律师事务所实习律师。被告：晏某1，住湖北省大悟县。被告：阳某，住湖北省大悟县。被告：晏某2，住湖北省大悟县。原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司（以下简称人保太原分公司）诉被告晏某1、阳某、晏某2保证保险合同纠纷一案。本院于2021年1月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保太原分公司的委托诉讼代理人乔某、王某，被告晏某1到庭参加诉讼，被告阳某、晏某2经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保太原分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告晏某1偿还原告全部赔偿款项28741.27元、未付保费3625.05元，共计32366.32元及违约金（以32366.32元为基数从2017年10月31日起至各项费用实际清偿之日止按年利率15.4%计算，其中从2017年10月31日起至2020年12月31日的违约金为15783.98元）；2.判令被告阳某对上述各项费用承担连带还款责任；3.判令被告晏某2对上述各项费用承担连带还款责任；4.判令被告承担原告催讨本债务的费用564元和本案的诉讼费用。事实和理由：被告晏某1因经营所需向中国光大银行股份有限公司太原北城支行借款，于2015年11月12日与中国光大银行股份有限公司太原北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定中国光大银行股份有限公司太原北城支行向被告晏某1发放贷款60000元，并且约定将贷款发放至被告晏某1在中国光大银行股份有限公司太原北城支行开立的指定账户内。同时，被告晏某1向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行，约定在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金。同时，阳某作为晏某1的配偶，应当就夫妻共同债务向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付赔偿款项、保险费并承担违约责任。被告晏某2签署共同还款承诺书，承诺当被告晏某1到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。合同签订后，中国光大银行股份有限公司太原北城支行依约履行了自己的义务，被告晏某1多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。根据保险合同的约定原告于2017年10月31日向中国光大银行股份有限公司太原北城支行支付代偿款28741.27元，后中国光大银行股份有限公司太原北城支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书。依照保险合同的约定，被告的持续拖欠行为已构成严重违约，原告可要求被告偿还全部赔偿款项、未付保费和违约金及其他费用。因此，为维护原告的合法权益，诉至法院，望判如所请。被告晏某1辩称，赔偿款项28741.27元认可，保费不清楚不应当支付，违约金按照银行借款利率来计算，追讨债务的费用和诉讼费认可，贷款确实是其所贷，因生活费用开支周转不开向光大银行北城支行借的款，还了一年多还不起了。阳某没有签字，不应该承担连带责任。被告阳某、晏某2未作答辩。经审理查明，2015年11月6日，晏某1提出保险要求。当日，人保太原分公司同意承保并签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单显示被保险人为中国光大银行股份有限公司太原北城支行（以下简称光大银行北城支行）、投保人为晏某1、保险金额为66349.42元、赔偿等待期为80天、费率为1.5207%（月）、每月保险费为1008.96元、保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险合同约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2015年11月12日，晏某2向人保太原分公司提交《共同还款承诺书》，主要内容为：晏某2承诺当借款人晏某1借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，晏某2以其所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝，即使贷款人提前收回贷款本息的，其也不会拒付，放弃对债务的抗辩权，若贷款合同内容发生变更，仍承担共同还款责任。承担共同还款责任的范围包括借款人在银行贷款的本金、利息、违约金、实现债权的全部费用以及其他相关损失、经济赔偿责任。承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年。承诺书的承诺人签字处有晏某2的签名捺印。2015年11月12日，晏某1与光大银行北城支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定光大银行北城支行（贷款人）同意向晏某1（借款人）发放人保小额信用贷款，贷款的用途为经营用途，贷款金额60000元，贷款期限自2015年11月12日至2018年11月12日，贷款年利率为6.65%，借款人未按约定期限归还贷款本金时，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。当日，光大银行北城支行向晏某1发放了贷款。后晏某1无法按照《个人贷款合同（无担保条款）》的约定按期偿还贷款。2017年10月31日，中国人民财产保险股份有限公司代晏某1向光大银行北城支行偿付了28741.27元，其中包括贷款剩余本金28144.59元，利息563.34元、逾期罚息33.34元，光大银行北城支行出具了《代偿债务与权益转让确认书》予以确认，并将其对借款人追偿的全部权益转让给人保太原分公司。在庭审中，人保太原分公司陈述其主张的保费从2017年7月13日开始，计算至2017年10月31日，共计108天，减去已扣除的7.21元，共3625.05元，并向本院提交保费扣缴明细打印件一份。该扣缴明细显示，银行每月12日划转保费，前二十期保费晏某1均足额交纳，2017年8月12日时仅扣划保费7.21元。2020年6月29日，人保太原分公司向本院提起诉讼，要求晏某1、阳某、晏某2偿还赔偿款项28741.27元、未付保费3625.05元及违约金。因人保太原分公司在收到缴纳诉讼费通知之日起七日内无正当理由未足额补交，2020年10月29日，本院作出（2020）晋0105民初6765号之一民事裁定书，裁定该案按人保太原分公司撤回起诉处理，已经收取的案件受理费564元，退还人保太原分公司282元。另查明，阳某为晏某1配偶，晏某2为晏某1和阳某之子。以上事实有投保单及保险单、个人贷款合同、借款借据、共同还款承诺书、代偿债务与权益转让确认书、保费扣缴明细打印件、民事裁定书及庭审笔录等在案佐证。本院认为，人保太原分公司与晏某1签订的保证保险合同、晏某1与光大银行北城支行签订的贷款合同，均系当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的效力性强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行其义务。因被告晏某1未按约还款，发生了约定的保险事故，人保太原分公司依照保险合同的约定，向被保险人光大银行北城支行支付赔偿款项28741.27元，取得了代位求偿权。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条的规定，投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，除法律另有规定或者保险合同另有约定的外，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。故人保太原分公司要求晏某1偿还全部赔偿款项28741.27元的诉求，本院予以支持。关于人保太原分公司主张的未付保费3625.05元，不违反保险合同的约定，本院予以支持。另据保险合同的约定，晏某1还需支付人保太原分公司从代偿之日即2017年10月31日起至实际清偿之日止以尚欠全部款项为基数，按照每日千分之一的标准计算的违约金。合同约定的违约金过高，本院依法进行调整，晏某1应当以所欠款项为基数，支付原告自2017年10月31日至2019年8月20日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的违约金。人保太原分公司要求晏某1承担催讨债务的费用564元，因（2020）晋0105民初6765号案件系人保太原分公司不按照指定期限缴纳诉讼费用，本院裁定按撤回起诉处理，并退还人保太原分公司已缴纳的案件受理费282元。人保太原分公司因第一次起诉实际产生的费用为282元，且其自身存在过错，故对其该项诉求，本院不予支持。关于人保太原分公司要求阳某、晏某2承担连带责任的诉求，晏某1在庭审中陈述的借款实际用途为生活开销，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，晏某1对人保太原分公司所负的债务属于夫妻共同债务，阳某应当承担共同还款责任。《共同还款承诺书》明确约定晏某2承担共同还款责任的责任期间为贷款结清之日之次日起两年，故晏某2的保证期间应于2019年11月1日届满。现人保太原分公司并未提交证据证明在保证期间内向晏某2主张过权利，故对人保太原分公司要求晏某2承担连带责任的诉求，本院不予支持。被告阳某、晏某2经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的处分，本院依法应当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第五十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(四)》第八条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告晏某1、阳某于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司全部赔偿款项28741.27元、欠付的保险费3625.05元，共计32366.32元，并以上述全部款项为基数，支付原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司自2017年10月31日至2019年8月20日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月21日至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取509元（原告已预交），由原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司负担119元，被告晏某1、阳某共同负担390元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 樊小凤二〇二一年四月六日法官助理 谢 琦书记员 张永鑫