山西省新绛县人民法院   民事判决书   （2021）晋0825民初261号   原告：王宗仪（燕青卜丈夫），男，1964年2月14日出生，汉族，住山西省芮城县。   原告：燕凯民（燕青卜父亲），男，1944年4月17日出生，汉族，住山西省芮城县。   原告：张强女（燕青卜母亲），女，1942年4月17日出生，汉族，住山西省芮城县。   原告：王为（燕青卜儿子），男，1986年4月10日出生，汉族，住山西省芮城县。   原告：王聪（燕青卜女儿），女，1988年11月27日出生，汉族，住山西省芮城县。   五原告委托诉讼代理人：和志宏，山西恒胜律师事务所律师。   被告：中国人民财产保险股份有限公司新绛支公司，住所地：新绛县汾河湾市场北。统一社会信用代码：×××。   负责人：任金萍，经理。   委托诉讼代理人：王凯，山西明煌律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王苗，山西明煌律师事务所实习律师。   原告王宗仪、燕凯民、张强女、王为、王聪与被告中国人民财产保险股份有限公司新绛支公司（以下简称“人保财险新绛支公司”）保险合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王宗仪、燕凯民、张强女、王为、王聪委托诉讼代理人和志宏，被告人保财险新绛支公司委托诉讼代理人王凯、王苗均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告王宗仪、燕凯民、张强女、王为、王聪向本院提出诉讼请求：依法判令被告赔偿五原告医疗费58438.54元。事实和理由：2019年7月4日，五原告家属燕青卜作为投保人在被告处投保了“人人安康”百万医疗保险。保单号：×××，保单抄件主要记载如下：一般医疗费用补偿，每人保险金额2000000元，给付比例：100%，免赔额：10000元。保险期间自2019年7月5日零时起至2020年7月4日二十四时止，被保险人为燕青卜，燕青卜支付保险费1116元。到期后燕青卜又在被告处续签该保险合同，保险期间自2020年7月5日零时起至2021年7月4日二十四时止，被保险人仍为燕青卜本人，其向被告缴纳保险费1116元。   2020年7月1日，燕青卜因患胆囊结石伴有急性胆囊炎等疾病在山西省芮城县人民医院住院治疗，2020年7月12日出院，花费医疗费共计11228.29元，其中医保报销费用7098.97元，自付费用4129.32元，门诊花费903.04元。2020年7月16日，燕青卜又因慢性乙肝、急性肾功能不全、胆道感染等病症在解放军第四军医大学唐都医院治疗，2020年7月31日出院，花费医疗费共计124379.14元，其中医保报销费用76897.63元，自付费用47481.51元，门诊花费5924.67元。后燕青卜因病医治无效去世。原告向被告申请保险理赔时被拒绝给予赔偿。故诉至法院，请求判如所请。   被告人保财险新绛支公司辩称，对投保事实、住院治疗经过及医疗费、燕青卜死亡事实、五原告与燕青卜的亲属关系均无异议，但我公司不承担赔偿责任。1、投保人燕青卜在首次投保前有住院治疗情况，投保时没有向我公司履行如实告知义务，因此我公司不承担第一次住院治疗费用。2、投保人燕青卜在第二次投保之前正在医院进行治疗，未如实告知我公司，因此我公司不承担第二次治疗费用。3、即使法院判决我公司理赔，也应当先扣除免赔额10000元，两次免赔额共计20000元。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交了四组证据：第一组是村民委员会证明材料、户口本及身份证复印件，以证明燕青卜死亡及五原告与燕青卜的亲属关系；第二组是保险单，以证明燕青卜在被告处投保的事实；第三组是芮城县人民医院的住院病历、住院费用总清单、入院证、出院证、诊断证明书、门诊收费票据、住院收费票据、城乡居民医保住院费用结算单，以证明燕青卜在芮城县人民医院住院经过、花费等住院治疗事实和医保报销数额；第四组是解放军第四军医大学唐都医院住院病历、诊断证明、出院证、病人费用清单、住院收费票据、门诊收费票据、陕西省跨省异地就医住院结算单，以证明燕青卜在解放军第四军医大学唐都医院住院经过、花费等住院治疗事实和医保报销数额。被告提交了燕青卜续保时的保险条款、健康问卷、投保信息签字确认页，以证明燕青卜知悉免赔额、健康告知义务、保险事故告知义务等保险内容的事实。   本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的证据发表质证意见如下：对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均无异议。但从芮城县人民医院和解放军第四军医大学唐都医院住院病历来看，燕青卜一直患有慢性疾病，其前后两次投保前均未向保险公司履行如实告知义务。五原告对被告提交的证据发表质证意见如下：被告在燕青卜投保前并未向其提供保单和保险条款，亦没有在投保前进行健康问询。被告没有就保险条款进行解释和说明，燕青卜亦没有在投保信息签字确认页上签过字。   本院经对当事人提交证据的真实性、关联性、合法性进行审查，对当事人均无异议的证据予以确认，并在卷佐证。对有异议的证据认证如下：对被告提交的燕青卜续保时在投保信息确认页上的签名，五原告否认，认为签名是被告公司业务员代签。庭审中原、被告双方均未提交笔迹鉴定申请，结合庭审来看，被告公司认可续保系在手机销售系统完成的电子投保，而燕青卜续保当日是其在芮城县人民医院入院之日，根据证据高度盖然性规则，燕青卜不可能登录被告公司业务员的工号完成续保行为，故对被告提交的投保信息签字确认页不予认可。   本院经审理认定事实如下,2019年7月4日，燕青卜（被保险人）作为投保人在被告处投保“人人安康”百万医疗保险并支付保险费1116元，保险期间自2019年7月5日零时起至2020年7月4日二十四时止。到期后燕青卜又进行续保并缴纳保险费1116元，保险期间自2020年7月5日零时起至2021年7月4日二十四时止。保单抄件主要载明：一般医疗费用补偿，每人保险金额2000000元，给付比例100%，免赔额10000元。   2020年7月1日，燕青卜在山西省芮城县人民医院住院治疗，医保类型：城乡居民，入院诊断：1、胆囊结石伴有急性胆囊炎；2、急性胰腺炎；3、反流性食管炎；4、慢性非萎缩性胃炎；5、乙型病毒性肝炎，入院后进行腹腔镜胆囊切除术，于2020年7月12日出院，出院医嘱：加强营养摄入，根据引流量酌情拔除腹腔引流管，感染科进一步诊治乙型病毒性肝炎，住院花费医疗费11228.29元（医保报销7098.97元，自付4129.32元），门诊花费903.04元。2020年7月16日，燕青卜在第四军医大学唐都医院入院治疗，医保类型：城乡居民，入院诊断：1、病毒性肝炎乙型慢加急性肝衰竭；2、急性肾功能不全；3、胆道感染；4、肝性脑病；5、胆囊切除术后，于2020年7月31日出院，出院主要医嘱：出院带药，口服“富马酸替诺福韦二吡呋酯及片1片1/日”，住院花费医疗费124379.14元（医保报销76897.63元，自付47481.51元），门诊花费5924.67元。后燕青卜因病医治无效死亡。   另查明，保险合同约定受益人为法定受益人，燕青卜的法定继承人为王宗仪、燕凯民、张强女、王为、王聪，原告王宗仪起诉至法院后，经本院释明，原告燕凯民、张强女、王为、王聪申请作为原告参加诉讼，经本院审查后，通知其四人作为共同原告参加诉讼。   庭审中还查明，被告在燕青卜首保前并未向其提供保单和保险条款，亦没有在首保前进行健康问询。被告未就保险条款进行过提示和明确说明，燕青卜未在首保和续保时的投保信息签字确认页上签过字。   本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律拘束力。燕青卜与被告签订保险合同，是双方真实意思表示，不违反法律规定，其保险合同合法有效，对其法律效力应予确认。燕青卜按约缴纳保险费后，被告就应依约对其发生保险事故后花费的医疗费予以赔付。燕青卜先后两次住院，均作为城乡居民参保，除去其已报销的医疗费，被告应赔付的数额为：4129.32元＋903.04元＋47481.51元＋5924.67元=58438.54元。燕青卜死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由被告赔付给其法定继承人。被告辩称燕青卜两次投保时均未履行如实告知义务，根据庭审查明事实，无法证实被告履行了健康问询义务；被告还辩称应减去免赔额20000元，但未举证其履行了提示和明确说明义务，故对被告上述辩解不予采纳。   综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条、十七条、第四十二条第一款第一项、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国继承法》第十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   被告中国人民财产保险股份有限公司新绛支公司应在保险赔偿限额内赔偿原告王宗仪、燕凯民、张强女、王为、王聪医疗费58438.54元，限自本判决生效之日起十五日内履行完毕。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1260元，减半收取630元，由被告负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。   审判员 秦云丽      二〇二一年四月七日   书记员 吉珊珊