北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0102民初3593号原告：刘万**，男，1983年6月15日出生，汉族，北京所成金龙信息咨询有限公司兼职业务员，住北京市通州区。委托诉讼代理人：姚所成，男，北京所成金龙信息咨询有限公司法务部经理。委托诉讼代理人：张春江，男，北京所成金龙信息咨询有限公司员工。被告：平安银行股份有限公司北京分行，住所地北京市西城区复兴门内大街158号。法定代表人：鞠维萍，行长。委托诉讼代理人：陈辉，北京市阳光律师事务所律师。委托诉讼代理人：王亚楠，北京市阳光律师事务所实习律师。原告刘万**与被告平安银行股份有限公司北京分行（以下简称平安银行）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月11日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序，由审判员许波独任审理，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告刘万**的委托诉讼代理人姚所成、张春江到庭参加诉讼，被告平安银行委托诉讼代理人陈辉、王亚楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘万**向本院提出诉讼请求：1.撤销原告在征信机构的不良记录；2.调整原告与被告在2020年9月以后的贷款年利率为15.4%以内；3.案件受理费由被告承担。事实和理由：原告与被告在2018年5月，签订合同编号:平银个信贷字2018第RL20180521000624号个人信用贷款，贷款金额:贰拾伍万伍仟元(￥255000.00)整，原告在2018年9月22日、11月22日、12月22日、2019年1月22日、3月22日数笔分别逾期一天、另有其中一笔差额不足一元，后足额还款。截至2020年11月现在所有剩余款项皆按时、足额偿还。平安银行规定，到期还款日晚上最后一次扣款不成功，晚一分钟扣款，少一分钱不足额扣款，即为逾期，没有三天宽限期，第二天即使扣款成功了，也要上报人民银行征信中心，算客户逾期一次。这一规定与其他银行信用贷款的还款规定不同，邮政银行，招商银行，华夏银行的信用贷款还款都有三天宽限期，同样各个银行的信用卡的还款也有三天宽限期，所以，原告的思维习惯就认为银行还款应该都有三天宽限期。平安银行从未明确告知原告银行如此的还款规定，原告连续逾期6期，从贷款开始之日起，平安银行人工客服从未通过电话与客户沟通过一次。原告认为被告怠于履行自己的详细告知义务，过错方在被告。经原告再三提出交涉意见后，现被告改进工作作风，每月按时以电话明显提示的方式告知原告还款。原告认为上述逾期还款状态均过错方在被告，被告理应将原告征信6期逾期状态撤销，原告对撤销征信不良记录与被告协商多次，被告均各种理由推诿，故原告诉至法院。被告平安银行辩称，认为原告起诉的事实缺乏法律依据。原告刘万**向本院提交如下证据：1.贷款合同（特别约定条款、普通性条款）；2.个人贷款业务客户还款清单；3.原告不良征信记录。被告平安银行向本院提交如下证据：1.短信截屏（还款提示、逾期后发送的余额不足的提示）；2.个人信用信息授权委托书。被告平安银行对原告刘万**提交证据的真实性认可，原告刘万**对被告平安银行提交的证据1的真实性有异议，庭后提交书面质证意见，称只收到了2018年9月16日、9月20日、9月21日、11月16日的短信内容，对被告提交证据2的真实性认可。对双方无争议的证据，本院依法予以认定。经审理查明：2018年5月18日，刘万**因向平安银行申办信贷业务，签订《平安银行个人信息使用授权书》及《个人征信业务授权书》，其中《个人征信业务授权书》内容为“……本人特授权平安银行依据《征信业管理条例》的规定，将本人个人信息和信用信息，包括但不限于信贷信息及对信息主体信用状况构成负面影响的信息，报送金融信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构。本人在此声明已知悉并理解上述授权条款。”刘万**在授权人处签字确认。2018年5月21日，刘万**作为甲方，与乙方平安银行北京分行签订个人信用贷款合同，约定“本合同由特别约定条款和普通性条款两部分构成，特别约定条款与普通性条款不一致的，以特别约定条款为准”。特别约定条款第3.1条约定“本合同详细贷款采取等额还款法进行还款”，第3.3条约定“甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。甲方应于还款日之前（不含还款日）在本合同约定的收款账户内存放足额还本付息的存款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任”。普通性条款第3.2条约定“本合同项下所有单笔贷款的每月还款日固定……”，第4.14条约定“甲方同意，若甲方逾期还款……乙方有权将甲方信息通过相关媒体进行公布曝光，并/或记入相关合作方的信用记录以及国家和地方的公民征信系统……由此造成的损失，乙方不承担任何责任”。第5.3条约定“甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期……”。第6.1条约定“……甲方同意并授权平安银行依据《征信业管理条例》的规定，将甲方个人信息和信用信息，包括但不限于信贷信息及对信息主体信用状况构成负面影响的信息，报送金融信用信息基础数据库和其他经国务院征信业监督管理部门批准设立的征信机构。”平安银行于当日向刘万**放款25.5万元，刘万**于2018年6月21日首期还款9264.98元，2018年7月21日、8月21日均按期偿还9264.98元，2018年9月当期贷款逾期一天，于9月22日还清9264.98元。2018年10月21日按期还款9264.98元，2018年11月、12月及2019年1月三期贷款均逾期一天还清，2019年2月21日按期偿还9264.98元，2019年3月当期贷款逾期一天还清，此后至2020年9月各期贷款均按期偿还。上述五次逾期记录均已上报至中国人民银行征信中心进行记录。另经查，2018年9月16日，平安银行曾向刘万**留存的手机号135XXXXXXXX发送短信提醒，内容为“尊敬的刘万**客户，您在北京分行的贷款本期还款额9264.98元将在2018/09/21凌晨扣划，为维护您良好的信用记录，请确保还款账户（后4位：4179）资金足额（扣划金额以实际扣款为准）。温馨提示：根据监管要求，如因欠款导致您个人及信用不良信息的产生，我行将按照国务院《征信业管理条例》有关规定如实将您的个人信用信息情况报送金融信用信息基础数据库……”2018年9月20日，平安银行再次发送短信，内容为“尊敬的刘万**客户，您在北京分行的贷款本期还款额人民币9264.98将在2018/09/21凌晨扣划，您的还款账户（后4位：4179）目前账户余额为人民币9.11（账户余额以当前实际余额为准），账户余额不足以偿还本期贷款，请确保还款账户资金足额（扣款金额以实际扣款为准）。温馨提示：根据监管要求，如因欠款导致您个人及信用不良信息的产生，我行将按照国务院《征信业管理条例》有关规定如实将您的个人信用信息情况报送金融信用信息基础数据库……”2018年9月21日，平安银行在当日首次扣款失败后发送短信，内容为“尊敬的刘万**客户，您在北京分行的贷款因余额不足导致本期还款不成功，现欠款9255.85元。温馨提示：根据监管要求，如因欠款导致您个人及信用不良信息的产生，我行将按照国务院《征信业管理条例》有关规定如实将您的个人信用信息情况报送金融信用……”再次扣款失败后，平安银行再次发送短信：“尊敬的刘万**客户，您在北京分行的贷款因余额不足导致本期还款不成功，现欠款9255.85元，扣款账户尾号为4179。温馨提示：根据监管要求，如因欠款导致您个人及信用不良信息的产生，我行将按照国务院《征信业管理条例》有关规定如实将您的个人信用信息情况报送金融信用信息基础数据库，请您确保贷款扣款账户资金足额。详询平安银行95511-3”。本院认为，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中案涉贷款合同签订于2018年，故应适用《中华人民共和国合同法》相关规定。案涉合同签订前，刘万**签署的《个人征信业务授权书》中已授权被告平安银行对其个人信用记录上报征信部门，合同中亦有明确的条款约定了逾期还款的后果包括不良征信记录。本案贷款合同为按月等额还款，还款日固定为每月21日，刘万**在合同签订后亦于2018年6月、7月、8月按期足额还款，对还款金额、还款时间应属明知，其2018年9月发生首次逾期前，平安银行于2018年9月16日、20日、21日多次短信提醒，短信内容中亦提及逾期还款对个人征信的不利影响。刘万**认可存在逾期还款的事实，但认为银行短信通知方式不当，应以电话通知，且逾期时间短，金额少，不应该记入不良征信。本院认为，案涉合同属于借款合同，按照《中华人民共和国合同法》借款合同相关规定，平安银行作为贷款人，并没有通知借款人的法定义务，案涉合同条款亦未对此有所约定，刘万**称平安银行应当在还款日前电话提醒，无法律和合同依据。按照案涉合同第5.3条约定“甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期……”，逾期时间长短、金额多少，原告过错大小，并不影响逾期事实的认定，也无法免除原告因为逾期而应当承担的不利法律后果。刘万**诉请判令平安银行撤销不良征信记录，于法无据，本院不予支持。综上所述，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：驳回原告刘万**的全部诉讼请求。案件受理费35元，由原告刘万**负担（已交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 许  波二〇二一年四月二十八日法官助理 贾  月书 记 员 张付芊芊