广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初11029号原告：广发银行股份有限公司广州华南支行，住所地广东省广州市番禺区大石街105国道大石段255号首、二层。负责人：杨生龙，职务行长。委托诉讼代理人：倪海，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：陈文亮，男，1983年12月11日出生，汉族，住广州市番禺区。广发银行股份有限公司广州华南支行（以下简称广发银行华南支行）与陈文亮金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，公开开庭进行了独任审理。广发银行华南支行的委托诉讼代理人倪海到庭参加诉讼，陈文亮经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行华南支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》；2.被告立即向原告偿还全部贷款本金454971.64元及利息、罚息、复利（暂计至2020年3月11日的利息为26924.26元，罚息为1460.98元，复利为1279.72元，自2020年3月12日起至贷款实际清偿日止，以尚欠贷款本金为基数，按合同约定的中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%水平上，加收50%计算罚息；以尚欠正常利息为基数，按合同约定的中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%水平上，加收50%计算复利），本息合计484636.6元；3.本案原告的律师费14539.1元（本息合计484636.6元×3％)由被告承担；4.拍卖、变卖被告名下位于广州市番禺区沙湾镇体育大街1号西座601房的房产，以所得价款优先清偿其所欠原告的上述债务；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2013年7月2日，被告与原告签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定被告向原告贷款55万元用于购房，期限为240个月，利率采取浮动利率方式，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮15%计息，贷款发放时的年利率为5.5675%，还款方式为等额本息还款，每月20日为贷款日，当被告出现未按合同约定归还贷款本息的情况，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，解除合同，行使担保权利，并有权对逾期金额按合同贷款利率上浮50%计收罚息和复利；被告将其贷款所购买的位于广州市番禺区沙湾镇体育大街1号西座601房的房产抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）；原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、律师费等费用均由被告承担。然而合同签订后，原告依约向被告发放了55万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止2020年3月11日，被告已连续拖欠原告的17期贷款未还，尚欠原告全部贷款本息合计484636.6元。为此，原告依约提起诉讼，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。陈文亮无答辩，亦未在举证期内提交证据。广发银行华南支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房按揭贷款合同》、他项权证、支付申请书、借款借据、欠款明细、个人对账单等证据，并出示了相关证据原件。陈文亮经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对广发银行华南支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对广发银行华南支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。本案经审理查明事实如下：2013年7月2日，广发银行华南支行（甲方、贷款人）与陈文亮（乙方，借款人、抵押人）签订《个人房屋按揭贷款合同》约定合同项下借款用于购买涉案位于广州市番禺区沙湾镇XX大街X号西座XX号房屋（以下简称涉讼房屋），建筑面积117.1平方米；购房总价800000元，乙方已支付了不低于购房总价30%的首期款项250000元；合同项下受托支付金额为550000元，借款期限为240个月，借款利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计息；合同有效期内，如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下利率处理方式包括但不限于以下三种：A.从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例；B.从中国人民银行调整之日后的下一还款日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时甲方有权调整利率浮动比例；C.从中国人民银行调整之日的次日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时，甲方有权调整浮动比例；D.其他方式；基准利率和利率浮动比例按上述方式调整后，甲方将调整后的利率执行并分段计息，以此确定新的还款额；甲方执行上述规定不视为对本合同的修改或变更；若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款支付范围为全部，支付对象为吴燕梅；乙方选择按等额本息方式还款，按月分期偿还贷款本息，还款期数共240期，每月的借款日为还款日；乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同；行使担保权利，要求乙方承担担保责任；乙方以涉讼房屋作为抵押财产向甲方提供担保，担保本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定；本合同项下借款资金所购之房屋为本合同项下借款的抵押财产；乙方违反本合同约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未完全清偿时，甲方可以行使抵押权；本合同项下的有关费用，包括但不限于律师费及由于乙方违约，甲方为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等，由乙方承担；等等。2013年7月16日，涉讼房屋设定抵押权登记，抵押权利人为广发银行华南支行，房地产权属人为陈文亮，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为550000元。2013年8月10日，陈文亮签署《广发银行个人贷款支付申请书》，申请贷款550000元。2013年8月20日，广发银行华南支行出具《借款借据》，载明向陈文亮发放贷款550000元，借款期限自2013年8月20日至2033年8月20日，执行年利率为5.5675%。庭审中，广发银行华南支行主张自2018年10月起，陈文亮未能按《个人房屋按揭贷款合同》约定还本付息，截至2021年2月22日，已拖欠借款本金454971.64元，利息43197.52元、罚息4102.79元、复利3650.36元，本息合计505922.31元，现执行利率为年利率4.165%。诉讼中，根据广发银行华南支行的申请，本院依法对涉讼房屋采取保全措施。本院认为：广发银行华南支行与陈文亮签订的《个人房屋按揭贷款合同》是各方真实的意思表示，无违反法律、法规强制性规定，合法有效，对当事人均具有法律约束力。广发银行华南支行依约向陈文亮发放了贷款，陈文亮亦应按约定偿还借款本息。陈文亮欠供款至今，根据《个人房屋按揭贷款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权解除合同、停止发放借款并提前收回已发放借款，故广发银行华南支行据此要求解除合同，陈文亮立即清偿贷款本金454971.64元及利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于利息、罚息、复利的计算方法。虽然中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布贷款市场报价利率（以下简称LPR），但中国人民银行贷款基准利率并未明确取消及进行调整（现行有效的中国人民银行贷款基准利率于2015年10月24日公布，此后未再调整）。现未有证据显示广发银行华南支行和陈文亮已就贷款基准利率转换为LPR进行协商或已协商一致，根据《中华人民共和国民法典》第五百四十四条“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更”的规定，应认定双方并未变更借款利息计算标准的约定。因此，广发银行华南支行主张现利息执行年利率为4.165%，罚息、复利利率按利率上浮50%计收即年利率为6.2475%，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国民法典》第五百八十四条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。广发银行华南支行提前收回发放借款后，双方于合同的权利义务终止，不再计收期内利息及复利，陈文亮逾期归还借款本金的，自逾期之日起按照提前到期的款项按年利率6.2475%计收罚息。关于广发银行华南支行请求支付律师费的问题，广发银行华南支行未提供证据证明为解决本案纠纷而实际支付律师费的情况，故广发银行华南支行的上述主张缺乏依据，本院不予支持。陈文亮以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押担保行为合法有效。现广发银行华南支行主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。陈文亮经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自行放弃答辩、抗辩、举证及质证的诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司广州华南支行与陈文亮签订的《个人房屋按揭贷款合同》；二、陈文亮应于本判决发生法律效力之日起十日内向广发银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金454971.64元及利息、罚息和复利（利息按年利率4.165%计收，罚息、复利按年利率6.2475%计收，按《个人房屋按揭贷款合同》约定的应付息日起计至本判决发生法律效力之日止，罚息不计复利；本判决发生法律效力次日起，以拖欠的贷款本金为基数，按照按年利率6.2475%计收罚息）；三、广发银行股份有限公司广州华南支行对依法处理陈文亮所有的位于广州市番禺区沙湾镇XX大街X号西座XX号的房产所得价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回广发银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8888元，由广发银行股份有限公司广州华南支行负担256元，由陈文亮负担8632元；财产保全费3016元，由陈文亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎美仪二〇二一年四月二十三日书记员  杜嘉华