广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0304民初1295号 原告：中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行，住所地：广西桂林市中山南路**，统一社会信用代码：91450300898862458P。 负责人：黄苑华，该行行长。 委托诉讼代理人：梁广辉，男。 委托诉讼代理人：易林晖，广西立横律师事务所律师。 被告：李爱和，男，汉族，1969年11月4日出生，住广西桂林市叠彩区。 被告：冯丽华，女，壮族，1972年7月14日出生，身份证住址：广西桂林市七星区，住广西桂林市叠彩区。 原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行（以下简称工行西城支行）与被告李爱和、冯丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行西城支行委托诉讼代理人梁广辉、易林晖到庭参加诉讼，被告李爱和、冯丽华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院查明的事实如下： 一、原告具体诉讼请求： 1、判令解除原告与被告李爱和于2014年12月25日签订的编号：02103000092018综合贷0000677《个人借款/担保合同》； 2、判令被告李爱和偿还原告借款本金320441.21元并支付利息、罚息、复息（截至2021年1月12日，利息为15358.74元、罚息为678.35元、复息为668.05元，欠款本息合计337146.35元），此后利息、罚息、复息按《个人借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止； 3、判令被告李爱和赔偿原告为实现债权支付的律师代理费15600元； 4、判令原告对被告李爱和提供的抵押物（位于桂林市叠彩区）依法处置所得价款优先受偿； 5、判令诉讼费用及其他诉讼费用由被告李爱和承担； 6、判令被告冯丽华对被告李爱和上述债务承担连带清偿责任。 二、被告答辩意见： 李爱和、冯丽华未答辩。 三、涉案贷款合同基本情况： 1、涉案合同名称：《个人借款/担保合同》（编号：02103000092018综合贷0000677）。 2、涉案贷款人：中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行。 3、涉案借款人姓名：李爱和。 4、涉案贷款合同签订日期：2018年12月14日。 5、涉案合同约定的贷款金额：350000元。 6、贷款用途：装修、购置耐用消费品。 7、涉案贷款期限：120个月。 8、还款方式及金额：等额本息还款。 四、涉案贷款抵押情况： 1、抵押合同名称：《个人借款/担保合同》（编号：02103000092018综合贷0000677）。 2、抵押人：李爱和。 3、抵押物情况：桂林市叠彩区；2019年1月24日已办理不动产抵押登记证【桂（2019）桂林市不动产证明0XXX1号】。 4、抵押担保范围：《个人借款/担保合同》第十九条；本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用。 五、合同实际履行情况： 1、发放贷款时间及放款金额：2019年2月1日；350000元。 2、逾期时间及逾期期数：自2020年3月出现逾期，至2021年1月已连续逾期8期，累计逾期11期。 3、被告欠款情况：至2021年4月22日，尚欠贷款本金320333.22元（到期本金26051.96元、未到期本金294281.26元）、利息22709.3元、罚息1342.47元、复利1310.01元。 4、利息、罚息、复利起算时间：2019年2月1日产生利息，2020年3月17日产生罚息、复利。 六、原告诉讼请求的相关合同依据： 1、提前还款或解除合同的合同依据：《个人借款/担保合同》第十四条第一款、第二款第四项、第五项；借款人违约，连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；并解除合同。 2、贷款利率及计算方式：《个人借款/担保合同》第四十三条；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%计收。 3、罚息、复利合同依据及计算方式：《个人借款/担保合同》第九条第一款、第五十二条；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50%。 4、代理费合同依据：《个人借款/担保合同》第十七条；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担；本案代理费用为15300元。 5、共同还款人承担本案还款责任依据：李爱和与冯丽华结婚证复印件、《贷款申请表》中冯丽华以配偶身份签字确认。 6、约定相关送达地址合同依据：《个人借款/担保合同》第三十六条；借款人承诺，本合同项下约定的本方送达地址正确无误，如送达地址变更，借款人有义务及时书面通知贷款人；贷款人向约定的送达地址寄送相关文件，即视为已向受送达人履行了通知义务。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告李爱和、冯丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张及本案《金融借款合同要素表》，被告没有向本院提交答辩状和证据予以抗辩，视为其放弃答辩和质证的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。原告围绕其诉讼请求依法提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提交的证据予以确认。 本院认为，原告与被告李爱和签订的《个人借款/担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告已依约向被告李爱和发放贷款，被告李爱和作为借款人应依约向原告偿还贷款本息。被告自2020年3月起多次出现逾期还款行为，已构成违约，原告有权依据涉诉合同约定解除合同并宣布合同项下贷款本息全部提前到期。经核对，按照《个人借款/担保合同》的约定，至2021年4月22日，尚欠贷款本金320333.22元（到期本金26051.96元、未到期本金294281.26元）、利息22709.3元、罚息1342.47元、复利1310.01元。此金额符合本案事实及合同约定的计算标准，本院予以确认并支持，而之后产生的贷款利息、罚息，应按双方合同约定，继续计算至被告还清全部贷款本息时止。律师代理费15300元，双方在合同中约定应由违约方承担，原告亦已实际支出，依法应予以支持。因本案贷款系用于装修、购置耐用消费品，被告冯丽华作为贷款时被告李爱和的配偶，其在《贷款申请表》中亦对本案债务签名予以了确认；本案债务符合相关法律中夫妻共同债务的要件，故对本案债务被告冯丽华应承担共同还款责任。 关于抵押优先偿权的问题。被告李爱和以其名下位于桂林市叠彩区屋为涉诉贷款提供抵押担保，并与原告就该抵押房屋办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，原告对上述抵押财产享有抵押权。现被告李爱和未依约偿还贷款本息，原告有权实现抵押权，并有权就该财产优先受偿。故原告主张对上述抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉请，于法有据，本院予以支持。 另，《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。本案中，被告李爱和、冯丽华在涉诉合同中明确约定送达地址，本院以法院专递方式向其邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，该邮件未能被其实际接收，依据上述规定，应视为送达。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行与被告李爱和于2018年12月14日签订的《个人借款/担保合同》（编号：02103000092018综合贷0XXX7号）； 二、被告李爱和、冯丽华应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行贷款本金320333.22元、利息22709.3元、罚息1342.47元、复利1310.01元（利息、罚息、复利暂计至2021年4月22日；之后利息、罚息、复利按双方《个人借款/担保合同》计至贷款本息实际清偿之日止）； 三、被告李爱和、冯丽华应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行为实现债权支出的律师代理费15300元； 四、原告中国工商银行股份有限公司桂林市西城支行对本案抵押物即位于桂林市叠彩区折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取计3296元（原告已预交），由被告李爱和、冯丽华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交。在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  李钦毅 二〇二一年四月二十八日 书记员  谢丽娟