河南省平顶山市湛河区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0411民初273号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，住所地：平顶山市湛南东路北101号。统一社会信用代码：91410400871751096J。负责人：王琰，总经理。委托诉讼代理人：肖炬炳，男，1981年11月4日出生，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市湛河区。委托诉讼代理人：张雅槟，男，1989年10月2日出生，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市新华支公司员工，住平顶山市新华区。被告：刘永改，女，1969年6月12日出生，住河南省汝州市。被告：苏亚洲，男，1968年7月13日出生，住河南省汝州市。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人保平顶山公司）与被告刘永改、苏亚洲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用普通程序，于4月23日公开开庭进行了审理。原告人保平顶山公司的委托诉讼代理人肖炬炳到庭参加诉讼，被告刘永改、苏亚洲经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保平顶山公司向本院提出诉讼请求：1.判令刘永改、苏亚洲偿还人保平顶山公司为其代偿的银行贷款75196.84元、未付保费4124.01元,合计79320.85元；2.判令刘永改、苏亚洲以79320.85元为基数每日按0.06%支付自2020年10月22日至付清之日止的违约金；3.诉讼费由刘永改、苏亚洲共同承担。事实和理由：2019年5月27日，刘永改与人保平顶山公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为刘永改，被保险人为中国农业银行股份有限公司平顶山湛河支行（以下简称农行湛河支行）。苏亚洲同刘永改一同在人保平顶山公司面签，并签署代偿责任保证书。2019年6月3日，农行湛河支行向刘永改发放贷款113000元，保险期间自2019年6月3日至2022年6月2日。2020年8月3日，刘永改未按计划还款，在刘永改逾期累计80天后，人保平顶山公司于2020年10月22日向农行湛河支行理赔刘永改所欠的剩余借款本金及利息75196.84元。按照保险合同的约定，人保平顶山公司有权向刘永改、苏亚洲追偿，并要求其赔偿损失。刘永改、苏亚洲未到庭，无答辩。人保平顶山公司围绕其诉讼请求依法提交了以下证据：保险单、投保单（保险条款）、个人担保借款合同、借款凭证、代偿责任保证书、代偿债务确认书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细、代扣保费授权委托书、理赔后相关费用扣取授权委托书、未付保费计算说明。经审查，上述证据具有客观性、真实性、关联性，可以作为认定本案事实的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月27日，刘永改作为投保人向人保平顶山公司递交“个人信用贷款保证保险投保单”，投保单中投保人声明“投保人基本信息、职业及收入等信息，并声明所填内容及所提供材料均属实，同意以本投保单作为订立保险合同的依据，对保险公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款的内容及说明均已了解，且征信授权书、互联网金融协会、支付清算协会系统查询授权书均为投保人本人签署并提供”。同日人保平顶山公司签发《个人信用贷款保证保险保险单》。该保险单载明：投保人为刘永改，被保险人为农行湛河支行，贷款金额为113000元，保险金额为124958.07元，赔偿等待期80天，每月保险费为1124.73元，投保人每月按时交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中另有特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。……3.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相关费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。……该特别约定在投保单及保险条款中均未涉及。同日苏亚洲向人保平顶山公司出具代偿责任保证书，苏亚洲作为合同借款人刘永改的保证人向农行湛河支行、人保平顶山公司提供连带责任保证担保。保证：1.人保平顶山公司基于借款人刘永改逾期不还超过八十天理赔后，人保平顶山公司有权向担保人苏亚洲追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保平顶山公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切与诉讼费均由借款人及担保人共同承担。6月3日，农行湛河支行与刘永改签订《个人担保借款合同》。合同约定:农行湛河支行向刘永改出借113000元，借款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准;借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还本付息方式为分期还款、等额本息还款，以每壹个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日。农行湛河支行当天向刘永改发放贷款113000元。刘永改当天向农行湛河支行出具代扣保费授权委托书、向人保平顶山公司出具理赔后相关费用扣取授权委托书。委托农行湛河支行在贷款每月还款当日从其个人账户（账号：62×××19）中将PBBR2019410400000006××号保单项下的保险费人民币1124.73元划入中国人民财产保险股份有限公司账户；委托人保平顶山公司对借款合同项下的贷款本息进行理赔后，从其以上个人账户中扣除其应向人保平顶山公司归还的全部款项。刘永改从2020年8月份开始未按时向农行湛河支行还款，人保平顶山公司根据保险合同约定于2020年10月22日向被保险人农行湛河支行理赔75196.84元。截止2020年10月22日，刘永改共拖欠人保平顶山公司保费4124.01元。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中刘永改向人保平顶山公司投保个人信用贷款保证保险，人保平顶山公司同意承保并向投保人签发保险单，双方之间形成合法有效的保险合同关系。投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任，刘永改应交付其拖欠的保险费。刘永改未依约履行还款义务，人保平顶山公司根据保险合同约定对被保险人农行湛河支行进行理赔，后刘永改也未按照保证保险合同的约定向保险人归还全部赔偿款项，已构成违约，现人保平顶山公司要求刘永改偿还人保平顶山公司代其支付借款本息及拖欠保费的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。苏亚洲作为合同借款人刘永改的保证人，向农行湛河支行、人保平顶山公司提供连带责任保证担保，现人保平顶山公司请求苏亚洲承担还款保证责任，不违反法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式合同，保险人应当向投保人说明合同的内容”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项“保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：(一)投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准”。本案中刘永改所签署的投保单及保险条款中均未载明违约金条款，且人保平顶山公司亦未提供证据证明对违约金条款经其说明并经刘永改同意，故双方之间的保险合同未对违约金条款进行约定，人保平顶山公司诉请按每日0.06%支付违约金的请求，本院不予支持。但鉴于人保平顶山公司已将刘永改所欠借款赔付给被保险人农行湛河支行的事实，刘永改应从人保平顶山公司赔付之日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)计付资金占用费。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条第一项，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘永改于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司保费4124.01元、为其代偿的银行贷款75196.84元，合计79320.85元；二、刘永改于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司支付自2020年10月22日起至债务全部清偿之日止的资金占用费[以79320.85元为基数、利率按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率(LPR)]；三、苏亚洲对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1783元，由刘永改、苏亚洲共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长  张春阳人民陪审员  张冬梅人民陪审员  刘桂平二〇二一年四月二十五日书 记 员  赵 静