湖南省桃江县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0922民初613号原告：胡红贵，男，1991年7月18日出生，汉族，住桃江县。委托诉讼代理人：昌洪武，湖南嘉才律师事务所律师。被告：华夏人寿保险股份有限公司，住所地天津市滨海新区中心商务区水线路2号增1号于家堡金融服务中心101-30。法定代表人：王毅。委托诉讼代理人：唐秋霞，女，1992年7月7日出生，汉族，住长沙市开福区。系华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司员工。原告胡红贵与被告华夏人寿保险股份有限公司（以下简称华夏人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告胡红贵的委托诉讼代理人昌洪武，被告华夏人寿公司的委托诉讼代理人唐秋霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告胡红贵向本院提出诉讼请求：请求依法确认被告于2020年12月25日作出的《拒保通知函》无效。事实和理由：2019年9月10日，原告作为投保人为其父亲胡国平通过中介天安佰盈保险销售有限公司湖南分公司向被告投保了华夏常青树重大疾病保险（2015）、华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加质子重离子医疗保险、华夏附加投保人豁免保费（2.0版）重大疾病保险、华夏附加住院费用补偿医疗保险（2014）（保险合同编号880811902611××××），约定2019年9月18日零时生效。原告已履行所有义务。2020年12月25日，被告通过电子方式向原告发送了《拒保通知函》，内容为：保单号880811902611××××的所有投保险种因核保函超期未回销，拒保。并载明您本次的保全申请随本次通知的发出而终止，公司将与您解除合同。综上所述，原告认为：与被告的人身保险合同系双方的真实意思表示，不违返法律的禁止性规定，合法有效。被告作出的《拒保通知函》没有任何事实依据和法律依据，应属无效。被告华夏人寿公司辩称，被告与原告签订编号为880811902611××××的保险合同属实，但在投保过程中，原告未如实告知被保险人患有胃炎的事实，导致被告作出了错误的承保决定。直至2020年8月，被保险人因胃炎住院治疗后来被告处理赔时，被告才知晓原告未如实告知的事实，因此要求原告对被保险人的健康状况进行补充告知，被告将重新进行核保。2020年12月2日，被告向原告发送《核保决定通知》，作出将华夏医保通（普惠版）医疗保险和华夏附加住院费用补偿医疗保险（2014）两个险种除外胃炎及其并发症所致的保险责任的核保结论，并用黑体加粗的字体提示原告，“收到此通知书后，请您如实填写，并将此通知书在签出之日起15日内回复，否则公司将与您解除合同”。在被告发出通知后，原告不予理会，未在规定的时间内予以回复确认，被告依据法律规定和合同约定解除了与原告的保险合同，并退回现金2226.5元。综上，被告解除保险合同的做法不违反法律法规和合同约定，应当予以认可，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认并概括如下：2019年9月10日，原告胡红贵作为投保人，以其父亲胡国平为被保险人，通过中介机构天安佰盈保险销售有限公司湖南分公司，与被告华夏人寿公司签订编号为880811902611××××的个人保险合同，合同生效日2019年9月18日零时，原告依约向被告交纳了相应保险费，投保险种包括华夏常青树重大疾病保险（2015）、华夏医保通（普惠版）医疗保险、华夏附加质子重离子医疗保险、华夏附加投保人豁免保费（2.0版）重大疾病保险、华夏附加住院费用补偿医疗保险（2014）。保险合同中，被告在个人情况告知书中向被保险人和投保人提问：“7．您是否患有或被怀疑患有高血压……消化道溃疡……或其他上述未提及的疾病”。原告对被保险人和投保人均作出否定回答。2020年8月20日至8月27日，被保险人胡国平因慢性胃炎，在桃江县人民医院住院治疗7天。2020年10月13日，对此次被保险人胡国平的医疗费，被告作出并向投保人送达理赔拒付通知书，理赔拒付理由为被保险人此次就诊疾病为投保前的既往症，属于合同条款中责任免除情形。2020年10月2日，被告作出核保决定通知，通知载明，“提示：收到此通知书后，请您如实填写，并将此通知书在签出之日起15日内回复，否则公司将与您解除合同”“以下为客户填写部分，声明，我同意接受你公司通知书所提议的保险合同内容变更，并声明本人健康状况自申请提出之日或自体检日起迄今无变化”，原告及被保险人对此通知未作回应。2020年12月25日，被告作出拒保通知函，以“核保函超期未回销”为由，拒保保单号880811902611××××的保险合同中的全部险种，并提示“您本次保全申请随本次通知的发生而终止，公司与您解除合同”。另查明，2014年5月14日至2014年5月19日期间，被保险人胡国平因慢性结肠炎、慢性胃炎在桃江县人民医院住院治疗5天。以上事实，有原告提交的个人保险合同、保险费收据、保险交费单、拒保通知函、理赔拒付通知书各一份，被告提交的电话回访录音、核保决定通知、病历资料各一份，以及原、被告的当庭陈述在卷佐证。本院认为，原告提出保险要求并交纳保费，被告同意承保并收取保费，双方于2019年9月16日签订的人身保险合同（保单号880811902611××××）成立、合法有效。本案争议焦点是被告解除合同是否符合法律规定。庭审中，被告明确主张解除合同的理由是原告在签订人身保险合同时违反如实告知义务，未对个人告知事项的第7项如实告知。本院就此作如下评析：首先，由于双方签订的保险合同为被告印制的格式性合同，而合同“个人情况告知书”询问事项有15项，其中第7项列举了心脏病、脑血管病、糖尿病类等近四十种疾病，以及“或其他上述未提及的疾病？”，按此合同中概括性表述的疾病，涵盖了人类所有疾病。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》（2013年5月6日最高人民法院审判委员会通过）第六条规定：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。原告在此询问事项中作否定回答，按此合同中全面性否定的选择，也就意味着一个51周岁（被保险人胡国平投保年龄）的男性，从其出生至今未患有任何大小疾病，不符合常情的表述，对其真实性存疑。即便该否定性选择是投保人原告做出，作为一个专业的保险机构，在审查时，也应当能够从此类不合理的选择中，辨别出投保人的非如实告知。既然知悉投保人未如实告知，仍然接受合约并收取保险费、成立合同，当出现保险事故时，又以投保人未履行如实告知义务为由，不承担保险责任并解除保险合同，此行为不仅违反保险的最大诚信原则，也违反民事合同中的公平公正原则。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同”。故本案中被告不得解除合同，其以投保人未履行如实告知义务为由解除合同无法律依据。被告在作出的拒保通知函中，还提出了“核保函超期未回销”的解除合同理由。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，在人身保险合同（保单号880811902611××××）依法成立的前提下，被告未与原告形成合意，单方作出核保决定通知，加重原告方义务，是擅自变更或者解除合同的行为，该种情形即不是法定解除合同事由，也不是合同约定解除事由，被告据此解除合同，违反《中华人民共和国保险法》第十五条之规定。综上，被告单方解除合同无事实法律依据，原告要求确认被告解除合同拒保通知函无效，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（2013年5月6日最高人民法院审判委员会通过）第六条、第七条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：确认被告华夏人寿保险股份有限公司2020年12月25日送达原告胡红贵的解除合同拒保通知函无效。案件受理费200元，减半收100元（原告已预交），由被告华夏人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审判员  刘辉球二〇二一年四月二十日法官助理李卓敏书记员陈晓娟附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》（2013年5月6日最高人民法院审判委员会通过）第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。