广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0122民初540号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地广西-东盟经济技术开发区武华大道169号·东盟国际3号楼。统一社会信用代码:91450100796832020U。 负责人：罗彩传，行长。 委托诉讼代理人：陆艳艳，该行职员。 委托诉讼代理人：林春荣，该行职员。 被告：梁小金，男，1983年8月16日出生，汉族，住广西横县。 被告：何黎耘，女，1985年5月28日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 被告：广西凯洋房地产开发有限公司，住所南宁华侨投资区华侨新区56号。统一社会信用代码：91450100557217784J。 法定代表人：黄郑臣。 委托诉讼代理人：林琳，广西华胜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：廖富凌，广西华胜律师事务所律师。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告梁小金、何黎耘、广西凯洋房地产开发有限公司（以下简称凯洋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。北部湾银行东盟支行委托诉讼代理人林春荣，被告梁小金，被告凯洋公司委托诉讼代理人林琳到庭参加诉讼。被告何黎耘经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求：1.判令北部湾银行东盟支行与梁小金、何黎耘、凯洋公司于2015年11月4日签订的编号为北部湾银行贷字ＨＴ053015110300873号《个人房屋借款／担保合同》提前到期，判令梁小金、何黎耘提前向北部湾银行东盟支行归还截至2020年10月18日尚未到期贷款本金149958.13元；2.判令梁小金、何黎耘偿还北部湾银行东盟支行巳到期贷款本金2541.67元、利息772.16元，罚息0元，复利0元，本息合计3313.83元（利息、罚息及复利暂计至2020年10月18日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计，计算方式附后）；3.判令北部湾银行东盟支行对梁小金、何黎耘提供的抵押物即位于广西－东盟经济技术开发区变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令凯洋公司对梁小金、何黎耘的上述债务承担连带清偿责任；5.判令梁小金、何黎耘、凯洋公司承担本案的诉讼费及债权实现的相关费用。 梁小金对北部湾银行东盟支行的诉讼请求、事实与理由没有异议。 凯洋地产辩称，对北部湾银行东盟支行的诉讼请求、事实与理由没有异议。但希望法庭查明梁小金、何黎耘逾期未偿还借款之后，我方有代其偿还过贷款本息72299.48元。 何黎耘未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 一、合同约定贷款概况 2015年11月4日，北部湾银行东盟支行（贷款人、抵押权人）与梁小金、何黎耘（借款人、抵押人），凯洋公司（保证人）签订《个人房屋借款／担保合同》（合同编号：北部湾银行贷字ＨＴ053015110300873号），约定：梁小金、何黎耘向北部湾银行东盟支行借款305000元，用于购置坐落于广西－东盟经济技术开发区；借款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，执行年利率5.88%；还款方式为借款人按月等额本金还款法的方式偿还贷款本息；借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。 合同关于罚息、复利约定的情况：合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计收复利，借款逾期或借款人来按合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息，合同约定的罚息利率计收复利；二、担保概况 二、担保概况 《个人房屋借款／担保合同》约定，梁小金、何黎耘以坐落于广西－东盟经济技术开发区作为借款抵押担保，并于2015年11月11日在武鸣县房地产管理所办理了预抵押登记（登记号：武房抵字第Ｊ23408号）。凯洋公司为上述贷款提供阶段性连带责任保证，对《个人房屋借款／担保合同》项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证，但如同时满足下列条件，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：正式抵押登记手续已办理完毕；贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。 三、履行情况 北部湾银行东盟支行于2015年11月18日向梁小金、何黎耘发放贷款305000元，于2025年11月18日到期。截至2020年10月18日，梁小金、何黎耘累计22期未按时足额偿还借款本息，截至2021年4月20日，梁小金、何黎耘尚欠未到期借款本金139791.49元，逾期本金10166.64元，逾期利息2800.13元、罚息109.22元、复利31.27元。 本院认为，北部湾银行东盟支行与梁小金、何黎耘，凯洋公司签订的《个人房屋借款/担保合同》，是各当事人之间的真实意思表示，符合法律规定，依法应受法律保护。北部湾银行东盟支行向梁小金、何黎耘发放了贷款305000元，梁小金、何黎耘应按约履行还款义务。但梁小金、何黎耘借款后未按约定期限履行还款义务，累计有22期未按期足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《个人房屋借款/担保合同》的约定，北部湾银行东盟支行有权宣布合同提前到期，要求梁小金、何黎耘提前清偿借款本金、利息。因此，北部湾银行东盟支行起诉要求梁小金、何黎耘在履行期限届满之前提前清偿借款本金及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合合同约定，亦有法律依据，本院予以支持。北部湾银行东盟支行起诉主张《个人房屋借款/担保合同》提前到期，故《个人房屋借款/担保合同》提前到期日为北部湾银行东盟支行起诉之日即2021年1月15日。 关于北部湾银行东盟支行要求梁小金、何黎耘偿还所欠贷款及利息、复利、罚息的问题。截至2021年4月20日，梁小金、何黎耘尚欠借款本金149958.13元，利息2800.13元、罚息109.22元、复利31.27元。现北部湾银行东盟支行请求梁小金、何黎耘偿还该借款本金及利息、罚息、复利（2021年4月21日至还清借款之日止的利息、复利、罚息按合同约定计付），本院予以支持。 关于北部湾银行东盟支行行使抵押权问题。本案中,北部湾银行东盟支行与梁小金、何黎耘在《个人房屋借款/担保合同》中约定,梁小金、何黎耘就所购商铺为系争贷款提供抵押担保,嗣后,涉案房产仅进行了抵押权预告登记，未进行抵押权的正式登记,抵押权尚未设立,北部湾银行东盟支行未取得涉案房产的抵押权。因此北部湾银行东盟支行主张对系争房产有优先受偿权,缺乏法律依据,本院不予支持。 关于北部湾银行东盟支行要求凯洋公司对梁小金、何黎耘的上述债务承担连带清偿责任的问题。《个人房屋借款/担保合同》已明确约定凯洋公司对梁小金、何黎耘的上述债务向北部湾银行东盟支行提供阶段性连带责任保证，包括提前到期情形。根据合同约定，在借款人正式抵押登记已办理手续完毕，且贷款人收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，凯洋公司才能免除保证责任。本案所涉房产并未办理正式抵押登记手续，北部湾银行东盟支行在保证期间内向凯洋公司主张连带保证责任,于法有据,本院予以支持,凯洋公司承担连带清偿责任后,有权向梁小金、何黎耘进行追偿。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款以及《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行与被告梁小金、何黎耘、广西凯洋房地产开发有限公司于2015年11月4日签订的《个人房屋借款／担保合同》（合同编号：北部湾银行贷字HT053015110300873号）于2021年1月15日到期； 二、被告梁小金、何黎耘共同偿还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行借款本金149958.13元，利息2800.13元、罚息109.22元、复利31.27元（利息、罚息、复利已计算至2021年4月20日，自2021年4月21日起至债务清偿之日止，按《个人房屋借款/担保合同》的约定计算）； 三、被告广西凯洋房地产开发有限公司对被告梁小金、何黎耘上述债务承担连带清偿责任，被告广西凯洋房地产开发有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告梁小金、何黎耘追偿； 四、驳回原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3365元，由被告梁小金、何黎耘、广西凯洋房地产开发有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费3365元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢雄松 人民陪审员  张 荣 人民陪审员  黄若英 二〇二一年四月二十二日 书 记 员  梁晓程 附：本判决书适用的相关法律条文 一、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 二、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。