广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1881民初442号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，地址：广东省英德市×××××。负责人：舒畅，行长。委托代理人：丘圆圆，女，，汉族，住广东省英德市××××××××××××××。身份证号码：441××××××××××××423。系该单位员工。委托代理人：巫宗强，男，汉族，住广东省英德市×××××农业银行。身份证号码：440××××××××××××658。被告：谭祥辉，男，汉族，住广东省英德市×××××××××。身份证号码：441××××××××××××331。被告：罗海棠，女，汉族，住广东省英德市××××××。身份证号码：441××××××××××××443。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告谭祥辉、罗海棠金融借款合同纠纷一案，本案于2020年1月12日立案受理后，依法由审判员张伟明适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托代理人丘圆圆，被告谭祥辉、罗海棠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行提出诉讼请求：1、请求解除原告与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO：440×××××××××××483）；2、请求判令被告谭祥辉偿还原告贷款人民币本息合计151,570.97元，其中，本金149,265.46元，利息2305.51元(计至2020年11月20日，2020年11月21日起的利息，参照原合同约定的计算方式计至贷款本息还清之日)。3、请求判令被告罗海棠对上述被告谭祥辉所欠债务本息承担共同的还款责任。4、请求判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权。5、请求判令上述被告共同承担本案诉讼费用。6、如本案有公告费产生，请求本案被告共同承担本案的公告费。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为：2、请求判令被告谭祥辉偿还原告贷款人民币本息合计153,304.50，其中，本金149,265.46元，利息4039.05元(计至2021年2月20日，2021年2月21日起的利息，参照原合同约定的计算方式计至贷款本息还清之日)。事实与理由:被告谭祥辉因购房的需要，于2017年1月10日与原告中国农业银行股份有限公司英德市支行签订了借款人民币180,000元的《个人购房担保借款合同》，原告依约发放了贷款，约定期限(借据)自2017年2月14日起至2032年2月13日。借款采用等额本息还款法，分180期，按每个月的20日为还款日(还款额1484.39元/期，随利率变化按年调整偿还金额)偿还本息，执行年利率为4.655%，以被告谭祥辉所购的房屋(位于英德市×××××××（原纸袋厂）雍景华府D栋2梯1105号房)作抵押，并办理了正式的抵押登记手续，不动产权证明号为粤（2020）英德市不动产证明第0018149号。贷款发放后，被告谭祥辉并未按照合同约定按期足额偿还借款，至2020年11月20日已累计逾期8期(最早逾期日期2019年12月20日)，尚欠原告贷款本息合计151,570.97元，其中，本金149,265.46元，利息2305.51元。被告还款意识淡薄，经原告多次催收无效。根据借款合同11.4之(2)条款约定，“借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿”。上述房产是在两被告的婚姻存续期间购买的，属于共同财产，且被告罗海棠作为共同抵押人在借款合同上签章，被告罗海棠应对上述欠款承担共同还款责任。根据借款合同第十七条：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费、拍卖费、过户费及其他实现债权的费用。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求上述被告偿还尚欠的贷款本息，以及共同承担本案的诉讼费用等，请求法院依法作出判决。被告谭祥辉辩称，借款是事实，原告的起诉状也是事实，对原告的起诉没有异议。被告罗海棠，借款是事实，原告的起诉状也是事实，对原告的起诉没有异议。本院经审理认定如下事实：2017年1月10日，被告谭祥辉及罗海棠向原告申请办理贷款，两被告与原告共同签订了《个人购房担保借贷合同》（合同编号：440×××××××××××483），该合同约定:“……第一部分通用条款第一条借款…1.4借款利率本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十六条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率……(3)自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整……1.5本合同项下借款按实际天数计算利息(采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行)，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行……1.7本合同记载的借款金额、借款期限、利率(利率调整按本合同约定规则执行)等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分……第三条借款提取3.1借款人不可撤销地申请并委托贷款人将借款划入本合同第二十八条约定的账户。借款人承诺：贷款人将借款资金按本条约定进行划款，即视同贷款人己依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险……第四条还款4.1借款人按第二十九条约定的分期还款方式偿还本合同借款本息：即以第二十九条约定的月数为一个还款周期。自借款发放后，每期末月的20日/每期末月借款发放日对应日(具体见二十九条的约定)为还款日。借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日。借款人选择下述方式之一归还借款本息：（1）等额本息还款法：每期还款额＝借款本金×期利率×（1＋期利率）借款期数/（1＋期利率）借款期数-1……4.2借款人应于还款日17:00前在第二十九条所述借款人还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理（起扣金额以贷款人系统设定为准），已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。合同履行期间借款人要求变更指定还款账户的，须经贷款人同意并到贷款人处办理还款账户变更手续……第九条借款担保本合同项下债权的担保方式见第三十一条。9.1保证9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。9.1.2保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。9.1.3保证期间为，借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年……9.1.5发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任。保证人支付的款项不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……9.2抵押9.2.1抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。9.2.2抵押权的效力抵押权的效力及于法律法规规定范围内抵押物的从物、从权利、附合物、混合物、分离物、代位物、加工物、孳息等财产或权利……9.2.7抵押权的实现9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。(1)债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；(2)贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款……9.2.11抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用……第十一条借款人、担保人的违约责任11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整……11.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利……第二部分特别条款合同编号：440×××××××××××483特别条款用于确定前述通用条款的相关内容。各方当事人承诺严格遵守以下约定内容：第三十三条借款金额为人民币(大写)壹拾捌万元整。第二十四条借款用途24.1借款用途为购买住房（雍景华庭）。24.2借款人购房合同编号201××××××××××916，购买的房产位于英德市×××××××（原纸袋厂）雍景华府D栋2梯1105号……第二十五条借款期限15年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。第二十六条借款利率按以下第（1）种方式执行：（1）采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下(上/下)浮百分之伍(大写)后确定……第二十八条借款提权借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：户名：英德市万峰房地产开发有限公司；开户行：农行英德市望埠支行；账号：447×××××××××××853。第二十九条还款本合同的还款方式为：等额本息还款方式。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的20日。借款人的还款账户账号/卡号622×××××××××××××375……第三十二条抵押抵押物清单房屋地址：英德市×××××××（原纸袋厂）雍景华府D栋2梯1105号；购房合同编号201××××××××××916；购房总价：￥267,690.00元；权属证书情况：未办妥……”被告谭祥辉在“借款人”及“抵押人”处签名并捺指纹，被告罗海棠在“抵押人”处签名并捺指纹。同日，被告罗海棠向原告出具了《共同还款责任承诺书》一份交原告收执，该《共同还款责任承诺书》中约定：“承诺人承诺无条件对借款人谭祥辉(借款人为个人的，身份证件号码为441××××××××××××331，下称“借款人”)在贵行的以下第1项债务承担共同还款责任：1、借款人与贵行签订的编号为440×××××××××××483的《个人购房担保借款合后》(相关信贷业务合同)项下借款人应偿还的债务……承诺人承担共同还款责任不以借款人先清偿债务作为前提，且不以承诺人与借款人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩，对其他担保不构成不利影响。共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用……本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前直有效且不可撤销。”签订上述合同后，原告于2017年2月14日将借款180,000元转账至被告谭祥辉指定的银行账户。此后，被告谭祥辉自2017年3月20日起，于每月的20日定期偿还原告借款本息，每期还款金额为1484.39元。自2019年12月20日起，被告谭祥辉开始逾期未再偿还原告借款本息，截止至2021年2月20日，被告谭祥辉共偿还原告借款本金30,734.54元，利息26,475.92元，仍欠原告借款本金149,265.46元，利息4039.05元。另查明，被告谭祥辉与被告罗海棠为夫妻关系，两被告于2008年10月6日在民政部门登记结婚，上述合同签订在两人夫妻关系存续期间。原告与被告谭祥辉、罗海棠于2020年8月5日就上述位于广东省英德市×××××××（原纸袋厂）雍景华府D栋2梯1105号的房屋[产权证号：粤（2020）英德市不动产权第0019434号]，在英德市自然资源局办理了抵押权登记，产权证号为粤（2020）英德市不动产证明第0018149号，抵押期限自2017年1月10日至2034年1月9日，担保债权数额为180,000元。本院认为，原告与被告谭祥辉及罗海棠所签订的合同编号为NO440×××××××××××483的《个人购房担保借贷合同》及被告罗海棠出具的《共同还款责任承诺书》共同构成原、被告之间的金融借款合同，该合同没有违反法律强制性规定，合法有效，对原告与两被告均具有约束力，原告与两被告应当遵守上述合同的约定。原告已按照合同约定向被告谭祥辉支付了借款180,000元，被告谭祥辉应当按约定履行按期还款的义务。被告谭祥辉自自2019年12月20日起开始违约未偿还贷款本息，截止至2021年2月20日，被告谭祥辉仍欠原告借款本金149,265.46元，利息4039.05元，被告谭祥辉已经构成严重违约，并且被告谭祥辉的违约行为已导致原告不能实现合同目的，原告依法有权要求解除《个人购房担保借贷合同》（合同编号：NO440×××××××××××483）。因此，原告诉请判令解除原告与被告之间的《个人购房担保借款合同》（合同编号NO：440×××××××××××483），符合法律规定，本院予以支持。上述《个人购房担保借款合同》因被告谭祥辉严重违约而被依法解除，该合同解除后，原告依法有权要求被告谭祥辉一次性返还剩余的借款本金149,265.46元，并可要求被告谭祥辉支付至合同解除前应当支付的利息。因此，原告诉请判令被告谭祥辉偿还原告贷款人民币本息合计153,304.50，其中，本金149,265.46元，利息4039.05元(计至2021年2月20日，2021年2月21日起的利息，参照原合同约定的计算方式计至贷款本息还清之日)，符合法律规定及约定的部分，即被告谭祥辉返还原告借款本金149,265.46元以及并支付至本判决生效时的利息（利息包括：计算至2021年2月20日止的利息4039.05元，及从2021年2月21日起按照原告与被告谭祥辉所签订的编号为NO：440×××××××××××483的《个人购房担保借款合同》第一条、第十一条及第二十六的约定计算至本判决生效之日止的利息），本院予以支持；超出部分不符合法律规定及双方约定，本院予以驳回。上述债务发生在两被告夫妻存续期间，且被告罗海棠出具的《共同还款责任承诺书》对上述债务进行了确定，并承诺共同还款。故被告谭祥辉欠原告的上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告罗海棠对上述被告谭祥辉所欠债务本息承担共同还款责任。因此，原告诉请判令被告罗海棠对上述被告谭祥辉所欠债务本息承担共同的还款责任，符合法律规定及双方约定，本院予以支持。原告与两被告签订的《个人购房担保借贷合同》（合同编号：NO440×××××××××××483）中包含有抵押条款，即两被告以其名下的位于英德市×××××××（原纸袋厂）雍景华府D栋2梯1105号的房屋对上述借款提供抵押担保，并且双方当事人就上述房屋办理了抵押权登记，原告的抵押权成立且生效。故当两被告不偿还上述债务时，原告有权依法以被告的上述抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，原告诉请判令原告对抵押的房屋享有优先受偿权，符合法律规定及双方的约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第三百九十九条、第四百零二条、第五百零九条、第五百六十三条、第五百六十六条、第五百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国公司法》第六十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司英德市支行与被告谭祥辉、罗海棠签订的《个人购房担保借贷合同》（合同编号：440×××××××××××483）；二、被告谭祥辉、罗海棠返还原告中国农业银行股份有限公司英德市支行借款149,265.46元和利息（利息包括：计算至2020年11月20日止的利息2305.51元，及从2020年11月21日起按照原告与被告谭祥辉、罗海棠所签订的编号为440×××××××××××483的《个人购房担保借款合同》第十一条及第二十六的约定计算至本判决生效之日止的利息），该款项限被告谭祥辉、罗海棠于本判决生效之日起10内付清给原告中国农业银行股份有限公司英德市支行；三、被告谭祥辉、罗海棠的上述债务未得到履行时，原告中国农业银行股份有限公司英德市支行享有就被告谭祥辉、罗海棠抵押财产:坐落于广东省英德市×××××××（原纸袋厂）雍景华府D栋2梯1105号的房屋[产权证号：粤（2020）英德市不动产权第0019434号],拍卖、变卖该财产的价款的优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1665.71元，由被告谭祥辉、罗海棠负担。（原告已预交案件受理费1665.71元）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  张伟明二〇二一年四月九日书记员  徐慧莹附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德光明路支行，账号：7133×××××345。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：本案适用的法律法规：《中华人民共和国民法典》第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百六十三条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。持续履行的债务为内容的不定期合同，当事人可以随时解除合同，但是应当在合理期限之前通知对方。第五百六十六条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以请求恢复原状或者采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。合同因违约解除的，解除权人可以请求违约方承担违约责任，但是当事人另有约定的除外。主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应当承担担保责任，但是担保合同另有约定的除外。第五百六十七条合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。