河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初1883号原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司住所地：许昌市议台路19号统一社会信用代码:91411000874278070D负责人：于海鹏，任公司经理。委托代理人张晓星，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告王付伟，男，汉族，生于1970年11月1日，住禹州市。委托代理人王成龙，男，汉族，生于1993年11月15日，住禹州市顺店镇柳林村2组。身份证号：411081199311151591。系被告王付伟儿子。被告王成龙，男，汉族，生于1993年11月15日，户籍地禹州市，现住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告王付伟、王成龙追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人张晓星、被告王成龙及王付伟的委托诉讼代理人王成龙到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的诉讼请求为：1、请求判令二被告向原告支付代偿款9198.05元,逾期保费5435.36元,共14633.41元,并支付违约金,违约金以14633.41元为基数,按照每日千分之一的标准计算自2020年5月20日起至实际还款之日止;2、本案诉讼费等费用由二被告缴纳。被告王付伟、王成龙辩称：王付伟于2017年7月1日,在许昌市人民保险业务员诱导下全程操作办理贷款，贷款金额60000元整，贷款分期数36期，每期还款2905元。当时工作人员说利息是4厘，工作人员只让我和我父亲在白纸贷款合同上签字，不让我看贷款合同详细的内容和金额，还了几个月后才发现，每月说还月供中除了利息本金之外,还有一个1061.61元的保费，保险也没有合同，也没有给我父亲开保险发票。实际上是把高利贷合法化，一部分标成利息一部分隐藏成保费，这是欺骗行为，诱导当事人急于用款情况下隐瞒办理，此贷款实际年利率高达40%，完全超出了国家规定的年利率不得超过24%。违反了2019年10月10日中国银保监会办公厅发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》规定。现要求人民财产保险根据第194号文的指示，纠正违规行为，保险合同作废，退回乱收保费。原告人民保险以信用保证保险切入消费信贷领域，通过收取高额保费，实际综合费率高达40%，确认书是在白纸情况下签定的，借款合同保险合同以及保险发票保单都是无效的，因为借款方从未收到过保单或者保单发票等借款人也不知情,所以人民保险公司的代偿无效。本案贷款合同签订时也没有看到光大银行没有盖章签字，人民保险也并未提供光大银行授权的相关证据，就不能证明涉案借款合同签订合法和有效,故而就不能证明涉案借款合同签订的合法和有效，故而不能证明所承保的涉案个人贷款保证保险有法有效。故而借款合同无效，从而保险合同也无效。现人民保险公司应当退还王付伟多支付的利息及贷款本金共计23808.9元。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据：个人贷款合同、36期还款计划书各一份。证明被告于2017年7月1日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人保险保证借款合同，合同约定贷款金额为60000元，贷款利率为年利率6.65%，自2017年8月1日至2020年7月1日分36期偿还，该笔贷款已经于2017年7月1日由中国光大银行股份有限公司许昌许继支行发放至被告的个人账户。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、支行贷款借据、保费缴纳记录、光大银行还款记录、代偿债务确认书各一份。证明：1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为66349.42元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、原告于2020年5月20日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿贷款本息共计9198.05元。3、被告每期固定保费为1061.61元，保险费率为1.6000%，保险期间为2017年7月1日—2020年5月20日计1054天，故未偿保费计算公式为：保险期间总保费(1061.61元/月÷30×1054天)-被告已经偿还的保费（1061.61元/月×30个月+14.23元）=5435.36元。第三组证据：代偿责任保证书、王成龙身份证复印件。证明被告王成龙自愿作为合同借款的保证人向原告提供连带责任保证。二被告对原告提供证据的质证意见为：针对个人贷款合同除了、36期还款计划书、个人信用贷款保证保险保险单、支行贷款借据、保费缴纳记录、光大银行还款记录、代偿债务确认书最后落款是王付伟签署的，其他的空白的内容都不是王付伟签署的。还款的数额不错，而且代偿责任保证书里面的担保人的名字王成龙和信息是王成龙写的，但是王成龙签署的时候其他的内容是空白，隐瞒了代偿责任保证书的内容。个人贷款合同签订当时没有贷款人的钢印，因为王付伟在原告处贷款的时候签署的合同是白纸，上面没有文字和印章，所以此合同是无效的，隐瞒了合同的真实性，合同不能只有一个签名没有内容，所以借款人不知情。被告认为本案被告在原告处签署文件的落款处都是本人签字，但内容非本人填写。并且代偿责任书空白处内容系原告工作人员而后添加而成，由于被告王付伟、王成龙均系完全民事行为能力人，应当知晓在空白文书上签字捺指印的法律后果，应自行承担相应的法律风险，其将个人签署的空白文书交于原告应视为授权原告可在空白部分填写相应内容。对于被告提供的证据系复印件，无其他证据相印证，本院无法确认其真实性。因此，对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。二被告曾在庭审中出示手机中照片一张，证明其在签署代偿责任保证书的时候内容是空白，下面的名字是本人签名的。但在庭后未按照要求提供该照片的电子版或书面文本。原告对二被告当庭提供照片的质证意见为：真实性有异议，是复印件，无法核实其真实性，即使该代偿责任保证书是空白的但是被告在光大银行仅仅签署过一份合同在我公司仅仅投保一份信用保险贷款，故代偿责任保证书的内容已经特指，并不影响被告王成龙的签字的效力，且签字是其真实意思表示，在签字之前已经看到了代偿责任保证书的内容也明白了其含义，因此并不存在其所说的不知情和欺骗的事实。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2017年6月23日，被告王付伟为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告王付伟，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为66349.42元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.6000%，每月保险费金额为1061.61元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人依对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2017年7月1日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为60000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2017年1日向被告发放贷款60000元。被告王成龙向原告出具代偿责任保证书，同意对原告就上述贷款的代偿款、保费等承担连带清偿责任。后被告未按约定还款，原告于2020年5月20日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款9198.05元。被告尚欠原告保费5435.36元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告王付伟为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告王付伟双方构成保险合同关系。被告王付伟借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项9198.05元，有权向被告王付伟追偿。被告王付伟辩称，自己并不知道签署了保证保险合同，并需要按照合同支付保费，是受到原告单位业务员的欺骗。根据被告的陈述，其主张对本案保证合同的成立并生效系本人出现重大误解或者欺诈，因此，保证保险合同并未成立和生效。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。第五十五条规定，有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。本案中，保证保险合同均系打印文本，被告王付伟签署时应知晓记载内容，内容均记载有保险金额、保险费总额、每月保险费等内容，从记载内容看并不会引起误解或欺诈。被告王付伟陈述自己认为只有贷款，并未购买保险，但本案贷款发放的审核材料含有被告签署的保证保险文件，并且，被告王付伟签署了投保单和保证保险的保险单，被告王付伟并未提供证明本案保证保险合同的成立存在重大误解或者存在欺诈的情形。因此，对被告王付伟的辩称本院不予支持。被告王成龙辩称自己在空白代偿责任保证书上签字交付于原告，所以不应承担保证责任。本案认为，代偿责任保证书上不需填写的部分对于提供连带责任保证的意思明确，该通知单空白处内容系原告工作人员而后添加而成，由于被告王成龙系完全民事行为能力人，应当知晓在空白文书上签字捺指印的法律后果，应自行承担相应的法律风险，其将个人签署的代偿责任保证书交于原告应视为授权原告可在空白部分填写相应内容。另外，王成龙在原告处也无其他担保事项，因此，应确认王成龙承诺对被告王付伟应偿还原告的款项承担连带保证责任。但上述保证书未约定保证期间，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。因此，本院依法认定被告王成龙的保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。本案中，原告于2020年5月20日代偿主债务，已取得向被告追偿的权利，原告向被告王成龙主张保证责任已超过主债务履行期届满之日起六个月，因此，被告王成龙不应承担本案保证责任，应驳回原告对被告王成龙的诉讼请求。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费5435.36元，故原告要求被告支付理赔款项及未付保费共计14633.41元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第3项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，根据本案的情况，本院酌定对原告要求的理赔款和未付保费的违约金以14633.41元为基数按照年全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付至清偿之日。被告辩称利息过高，但贷款合同与保证保险合同并非同一法律关系。不能合并利息加以计算，原被告关于保险费的约定并不违反法律规定，对被告的该辩称本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告王付伟于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款及保费14633.41元及违约金（自2020年5月20日起以14633.41元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计算至清偿之日）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取83元，由被告王付伟承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇二一年四月三十日书记员  董玉寒