广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0405民初180号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行。住所：广西梧州市新兴三路**。统一社会信用代码：91450405669745397D。 负责人：覃延宁，该分行行长 委托诉讼代理人：李柱蓉，广西同望（梧州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄文娟，广西同望（梧州）律师事务所律师。 被告：聂英兰，女，1970年1月20日出生，汉族，，住广西梧州市龙圩区 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行（以下简称中国邮储银行梧州分行）与被告聂英兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告中国邮储银行梧州分行的委托诉讼代理人李柱蓉，被告聂英兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮储银行梧州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告聂英兰向原告归还借款本金500171.39元，支付计算至2020年8月27日的利息、罚息、复利54893.03元（此后的利息、罚息、复利按《个人额度借款合同》的约定计至还清全部本息之日止），借款本息合计共555064.42元，并支付本案律师代理费6938元。2.判令原告对被告聂英兰所有的位于梧州市龙圩区房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在债权数额内享有优先受偿权；3.本案的全部诉讼费用由被告聂英兰承担。诉讼中，原告中国邮储银行梧州分行变更上述第1项诉讼请求为：判令被告聂英兰向原告归还借款本金489558.35元，支付计算至2021年3月16日的利息、罚息、复利59056.30元（此后的利息、罚息、复利按《个人额度借款合同》的约定计至还清全部本息之日止），借款本息合计共548614.65元，并支付本案律师代理费6938元。 事实与理由：2016年7月22日，被告聂英兰填写《中国邮政储蓄个人消费贷款申请表》拟向原告中国邮储银行梧州分行申请贷款700000元。2016年12月8日，原告中国邮储银行梧州分行与被告聂英兰签订《个人额度借贷合同》，约定原告向被告聂英兰提供不可以循环使用的借款额度人民币600000元；借款额度存续期限最长为156个月，自额度生效日起算；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为准；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利，罚息为约定贷款利率的1.5倍；借款人未按合同使用用途使用的，罚息为约定贷款利率的2倍；被告聂英兰不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等均构成违约，原告有权按本合同约定计收罚息，宣布贷款提起到期，要求被告聂英兰立即清偿全部贷款本息。 2016年12月8日，原告与被告聂英兰签订了《个人最高额保证合同》，约定被告聂英兰为其与原告于2016年12月8日签订的《个人额度借款合同》提供担保责任保证，将其所有的位于梧州市龙圩区房屋作为这笔贷款的担保进行抵押登记；保证金额为《个人额度借款合同》项下债务本金人民币1185013元的最高额担保；担保债权确定的期间为2016年12月8日至2029年12月8日；保证范围为债务人在《个人额度借款合同》额度存续期内在《个人额度借款合同》项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项。 2017年1月7日，被告聂英兰分两次向原告申请支用《个人额度借款合同》约定的借款共600000元，分别用于装修房屋和购买家具家电。原告按《个人额度借款合同》约定即向被告聂英兰发放了贷款600000元，并确定借款正常利率为6.86%，借款期限为120个月（2017年1月7日至2027年1月7日），还款方式为阶段性等额本息还款。贷款之后，被告聂英兰出现逾期还款。被告聂英兰的行为已构成违约，应按合同约定承担责任。 被告聂英兰辩称，其要求分期分月逐渐归还已欠下的到期借款本息。原告中国邮储银行梧州分行没有仔细审查被告有无借款和还款能力，申请借款时提供的房屋产权证和收入证明等资料不是由被告本人提交，是银行出具的假证明。 本院经审理认定事实如下：被告聂英兰以房屋装修和购买家具家电的借款用途向原告中国邮储银行梧州分行申请贷款，并于2016年12月8日与原告中国邮储银行梧州分行签订《个人额度借贷合同》。合同约定：1.原告中国邮储银行梧州分行向被告聂英兰提供可以循环使用的借款额度人民币600000元，借款额度存续期限为156个月（自2016年12月8日起至2029年12月8日止）。2.贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率为准，并确定正常年利率为6.86%。3.借款人发生逾期支付时，对于不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收复利。4.借款人单笔借款发生逾期，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；借款人未按合同约定用途使用的，罚息利率为约定贷款利率的2倍。5.借款人发生违约情况时，贷款人有权采取按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产、实现抵押权等救济措施。6.本合同订立和履行过程中产生的相关费用包括但不限于保险费、诉讼费、仲裁费、律师费等，由合同各方依照法律、行政法规以及其它规范性文件要求承担。 原、被告双方为此次贷款还签订了《个人最高额担保合同》。合同约定被告聂英兰为其与原告中国邮储银行梧州分行在2016年12月8日签订的《个人额度借款合同》提供担保责任保证，被告聂英兰将其名下所有的位于龙圩镇××号房屋作为这笔贷款的担保进行抵押登记，保证金额为《个人额度借款合同》项下债务本金人民币1185013元的最高额担保，担保债权确定的期间为2016年12月8日至2029年12月8日，保证范围包括但不限于《个人额度借款合同》下形成的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、以及贷款人为实现债权支出的诉讼费、律师费等一切费用。原、被告为抵押物龙圩镇××号房屋办理了抵押登记，证书号为桂（2017）梧州市不动产证明第0000028号。 签订上述贷款合同后，原告中国邮储银行梧州分行根据被告聂英兰的用款申请，两次向其发放了贷款。第一次放款金额为400000元，第二次放款金额为200000元，两次共放款600000元。被告聂英兰在履行合同过程中出现了逾期还款的情况。经原告中国邮储银行梧州分行催收，截至2021年3月16日，被告聂英兰拖欠的到期借款本金共91082.41元，剩余正常本金共398475.94元，未归还借款本金合计489558.35元；拖欠利息、罚息共67466.26元。以上合计，未归还的借款本息为557024.61元。 另查明，原告中国邮储银行梧州分行因本案诉讼聘请律师实际产生的律师费为6938元。 上述事实，有当事人的庭审陈述，原告中国邮储银行梧州分行提供的个人额度借款合同、个人最高额担保合同、个人借贷借据、还款计划表、还款流水详情打印单、借款本息查询清单、律师费发票等证据证明，以上证据，经庭审质证及本院审查，所证事实足以认定，故予以采信。 本院认为，原告中国邮储银行梧州分行与被告聂英兰签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》系双方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，对双方当事人均具有法律约束力。原告中国邮储银行梧州分行向被告聂英兰发放了贷款，被告聂英兰应按照合同约定归还借款和利息。被告聂英兰在履行合同过程中，存在逾期还款的行为，按照《个人额度借款合同》的约定，构成违约，应承担相应的违约责任。《个人额度借款合同》约定，借款人发生不按时偿还借款本息的，贷款人有权采取按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期、要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押财产、实现抵押权等救济措施。故原告中国邮储银行梧州分行诉请被告聂英兰归还计算至2021年3月16日止已到期的借款本金、拖欠的利息罚息，并提前清偿未到期的借款本金，共计548614.65元，同时按《个人额度借款合同》约定计付利息至还清全部本息之日止，有事实和法律依据，本院予以支持。 原告中国邮储银行梧州分行要求被告聂英兰承担其为本案诉讼支付的律师费6938元，但《个人额度借款合同》未明确约定该费用的负担，则原告的该诉请于法无据，本院不予支持。 原告中国邮储银行梧州分行与被告聂英兰签订《个人最高额担保合同》，约定以龙圩镇京塘路5号房屋作为借款抵押，且双方对抵押物办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十五条第一款“设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同”以及第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告中国邮储银行梧州分行已依法取得对抵押物龙圩镇××号房屋的抵押权。《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。现原告中国邮储银行梧州分行诉请实现其抵押权，对抵押物龙圩镇××号房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第五百七十七条、第五百七十九条规定，判决如下： 一、被告聂英兰应归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行借款本金及利息罚息合计548614.65元，并支付自2021年3月17日起至债务实际清偿之日止按《个人额度借款合同》约定计算的利息； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行在上述第一项债权范围内有权就抵押物龙圩镇××号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9420元，减半收取计4710元，由被告聂英兰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。 审判员  吕晓雯 二〇二一年四月十九日 书记员  许思珉 附适用的法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。