甘肃省靖远县人民法院民事判决书（2020）甘0421民初3802号原告：甘肃靖远农村商业银行股份有限公司，住所地：靖远县北城区人民路**。法定代表人：张某1，系该行董事长。委托诉讼代理人：陈某，系该公司员工。被告：朱某，女，汉族，甘肃省靖远县乌兰镇烟洞村吴窑社**。被告：张某2，女，汉族，甘肃省靖远县乌兰镇三道南巷**。监护人：朱海（张某2丈夫），男，1970年5月21日出生，汉族，，甘肃省靖远县乌兰镇三道南巷**被告：吴某，男，汉族，甘，甘肃省靖远县乌兰镇西大街**/div>原告甘肃靖远农村商业银行股份有限公司（以下简称靖远农商银行）与被告吴某、朱某、张某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告靖远农商银行委托诉讼代理人陈某、被告朱某、张某2委托代理人朱海到庭参加了诉讼，被告吴某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告靖远农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令第一被告吴某偿还原告借款本金100000元整,借款利息48443元,合计148443元(计算至2021年3月16日的利息)及还清借款本金之日的利息。2、请求依法判令第二被告朱某、第三被告张某2承担连带共同还款保证责任。3、要求由被告承担诉讼费用。事实和理由:借款人吴某在靖远农商银行城关支行申请借款100000元，申请借款期限为一年,借款用途装修房屋。2017年1月26日原告与被告吴某、张某2二人签订了《个人借款/保证担保合同》约定由第三被告为该借款承担连带责任保证,与朱某签订了共同还款承诺书,约定由第二被告承担共同还款责任。2017年1月26日原告向第一被告发放贷款100000元,贷款期限一年，用途为装修房屋,贷款年利率8.96%。贷款于2018年1月25日到期后。经我行多次催收,借款人未按时归还。我行于2019年10月17日向两被告吴某、张某2签发贷款催收通知书,并告知借款本息。截至2021年3月16日第一被告欠贷款余额100000元,利息48443元，本息合计148443元。现原告依《个人借款/保证担保合同》的约定,要求借款人立即偿还借款。原告根据合同法、担保法的规定,提请贵院依法判令第一被告立即偿还原告借款100000元及利息48443元,并判令被告朱某承担共同还款责任,被告张某2承担连带共同还款保证责任,维护原告的合法权益。原告靖远农商银行向法庭提交的证据：1、借款申请书一份，证明被告吴某向我行申请借款100000元的事实。2、个人借款/保证担保合同一份，证明被告吴某向我行申请借款100000元的事实及张某2和朱某承担担保责任的事实。3、借款借据一份，证明吴某借款100000元的事实。4、共同还款承诺书一份、担保书一份。证明张某2承担担保责任的事实，朱某为共同还款人的事实。5、提款申请书。证明吴某从我行提取贷款100000元的事实。6、贷款发放通知单一份。证明向被告吴某发放借款100000元的事实。7、借款人、担保人的身份复印件及现场照片。8、贷款催收通知书，证明贷款到期后，我行向被告吴某、朱某催收贷款的事实。9、借款利息计算清单。证明被告吴某贷款金额100000元，利息48443元（计算至2021年3月16日）。上述证据证明借款人向我行贷款和担保人担保及贷款发放的事实。被告吴某未作出答辩。被告朱某辩称，我与吴某是夫妻关系，当初签协议的时候我是法盲，信用社让我签共同还款承诺书这些内容我全部不知道，我知道的话我就不签字，个人借款合同上面写的内容我一概不清楚。去年你们法院给的传票我才知道我应该承担的责任。吴某的贷款用于装修房屋，但是我们没有装修过房屋，至于贷款的钱用到哪去了我也不知道，现在我们已经离婚，我现在带着两个孩子，没有能力偿还。在2019年我们离婚的时候离婚协议上写的很清楚，谁的债务谁偿还，吴某的债务与我没有关系，我也不偿还。被告朱某未向法庭提交证据。被告张某2监护人朱海辩称，我是张某2丈夫，张某2自1995年开始患有精神分裂，之后完全用药物维持治疗，行为异常，交流存在严重障碍，后认定其为精神残疾一级，属于限制民事行为能力人，其一直对自己的日常生活行为的后果都不能完全辨认，更何况签订合同如此严谨的事情，完全缺乏独立的判断能力，不具有保证人的资格，因此，即使签订了个人借款担保合同，依据《民法总则》规定，其行为依然属于无效。即使本案借款真实，张某2也能够作为担保人，但本案借款主债务履行期限至2018年1月25日，担保期限至2020年1月24日即已届满，而本案原告在2020年9月提起诉讼，显然保证期间已届满，张某2的保证责任应当免除。吴某与张某2本就是亲戚关系，对张某2的精神情况是非常清楚地，但是借款时向原告故意隐瞒真实情况，而原告未审查张某2是否作为担保人资格，明显属于其二人完全过错。原告在诉状中称“2019年10月17日向答辩人张某2签发贷款催收通知书：与实际不符，原告因精神紊乱，一直由监护人朱海无时无刻的照顾，原告诉称时间答辩人张某2及监护人均未收到任何通知书。综上所述，请求驳回原告让张某2承担担保责任的诉讼请求。被告张某2向法庭提交的证据：1、担保人张某2答辩状一份，信用社“贷款催收通知书”复印件一份。2、精神病人与监护人关系复印件，残疾证复印件。3、严重精神障碍患者“以奖代补监护协议书”复印件。4、乌兰社区卫生服务中心证明一份，家庭医生签约服务手册复印件。5、社区居民居委会证明一份，靖远县城镇职工基本医疗保险特殊疾病门诊就医证复印件一份。6、近期部分用药发票复印件。7、白银市精神卫生中心病人出院证明书复印件，特殊疾病门诊就医申请审批表复印件。8、白银市精神卫生中心11次住院病历复印件11份。9、我国民法典依据条款复印件。以上1至9的证据证明张某2患有精神疾病多年，一直在就诊的事实。10、残疾证原件两份，发证日期是2019年7月和2020年10月的残疾证。11、借代一份，证明在我知道吴某有银行贷款的时，让我担保的时候，我就让吴某给我写了一个借代的条子，时间是2017年1月25日。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对于原告提交的证据，来源合法、真实，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年1月26日原告与被告吴某、张某2二人签订了《个人借款/保证担保合同》约定由张某2为该借款承担连带责任保证,与朱某签订了共同还款承诺书,约定由其承担共同还款责任。2017年1月26日原告向第一被告发放贷款100000元,贷款期限一年，用途为装修房屋,贷款年利率8.96%。贷款于2018年1月25日到期后，经原告多次催收,借款人未按时归还。原告于2019年10月17日向两被告吴某、张某2签发贷款催收通知书,并告知借款本息。截至2021年3月16日第一被告欠贷款余额100000元,利息48443元，本息合计148443元。另查，被告张某2签订保证担保合同的时候患有精神方面的疾病。本院认为，原告靖远农商银行与被告吴某、朱某、张某2签订的《个人借款/保证担保合同》，不违背法律规定，系合法有效的民事行为。合同签订后原告靖远农商银行依约向被告吴某、朱某发放了借款，但二被告未按约定偿还借款本息，属违约行为，应承担违约责任。被告朱某辩称其签订借款协议的时候是法盲，原告让其签共同还款承诺书这些内容自己全部不知道，个人借款合同上面写的内容一概不清楚。因朱某签订借款合同的时候是完全民事行为能力人，对于朱某的该项抗辩，本院不予采信。原告靖远农商银行要求由被告吴某、朱某偿还借款本金100000元的主张，于法有据，予以支持。关于利息，本案双方当事人在合同中约定，且约定没有超出法律的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息，未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。故对原告靖远农商银行要求被告吴某、朱某支付利息48443元（算至2021年3月16日）以及至本金还清之日的利息的请求，予以支持。关于保证责任，根据被告张某2监护人朱海提交的证据，能够证明被告张某2长期患有精神方面的疾病，并且需要他人长期照料。被告张某2签订保证担保合同时，就患有精神方面的疾病，不能够准确判断自己的行为。事后，被告张某2的监护人朱海也没有对张某2签订保证担保合同的行为予以追认，并且在朱海的主张下吴某向张某2出具一张100000元借条予以证明。根据有关法律规定，一方用利用对方处于围困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。对于原告要求被告张某2承担连带保证还款责任的请求，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国民法典》第一百五十一条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、被告吴某、朱某于判决生效后十五日内偿还原告甘肃靖远农村商业银行股份有限公司借款本金100000元，利息48443元（算至2021年3月18日），本息合计148443元。此后利息按约定利率算至借款本金付清之日；二、被告张某2不承担连带还款责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3268.36元，由被告吴某、朱某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。审判长 金 龙人民陪审员 张海林人民陪审员 路月芬二〇二一年四月二十六日书记员 田爱丽本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第一百五十一条一方用利用对方处于围困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《诉讼费用交纳办法》第二十九条诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。