广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初4695号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：李永发，广东玮德律师事务所律师。委托诉讼代理人：成世鸿，广东玮德律师事务所律师。被告：陈丙定，女，1984年9月20日出生，汉族，住广东省博罗县××××××委会红新小组，公民身份号码441××××××××××××70X。被告：陈锦昌，男，1969年9月29日出生，汉族，住广东省博罗县××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××616。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告陈丙定、陈锦昌金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.陈丙定清偿（含已到期及未到期）借款本金735005.25元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利（利息以尚欠借款本金为基数按五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率即借款利率上浮50%按日计算，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利；截止到2021年1月6日拖欠利息是10556.12元、罚息是19.97元、复利是60.05元）；2.陈锦昌对上述债务承担连带清偿责任；3.广发银行中山分行对陈丙定提供的位于中山市×××××××××××××××××××××××××的房地产】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权；4.被告承担诉讼费用。原告广发银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告陈丙定、陈锦昌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人、抵押人：陈丙定。保证人：陈锦昌。签约情况：双方于2019年3月22日签订《个人房屋按揭贷款合同》。贷款金额：750000元。贷款期限：360个月，自2019年4月4日起至2049年4月4日止。贷款执行利率：浮动利率，按5年期以上贷款基准利率上上浮15%，如遇基准利率调整，则调整之日的次年1月1日起调整。广发银行中山分行明确本案利率现转换为五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的借款利率水平上加收50%，按日计算。广发银行中山分行明确罚息的计算基数是应还未还的本金。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。广发银行中山分行明确复利的计算基数是应还未还的利息，不包括罚息。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或相关费用，构成违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。抵押担保情况：合同约定陈丙定以其名下中山市×××××××××××××××××××××××××的房地产作为贷款的抵押担保。担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2019年4月3日，双方就抵押物办理了抵押登记，不动产登记证号为粤（2019）中山市不动产证明第0065059号。欠款情况：陈丙定逾期还款，广发银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向陈丙定送达起诉状副本。庭审中，广发银行中山分行确认起诉后借款人未还款。截止至2021年3月24日，被告陈丙定尚欠贷款本金735005.25元、利息19250.88元、罚息79.23元、复利296.72元。另查，陈丙定与陈锦昌于2012年5月7日登记结婚。本院认为，广发银行中山分行与陈丙定、陈锦昌之间签订的《个人房屋按揭贷款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。陈丙定借款后未按期还款，构成违约，广发银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为陈丙定收到本案应诉材料之日。到期后，陈丙定应偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月24日的相应利息、罚息、复利；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。广发银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率调整为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍确定,每年1月1日调整。陈丙定提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于陈锦昌的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，根据以上查明的事实可以证明涉案债务发生时，陈丙定、陈锦昌处于婚姻关系存续期间，且陈锦昌在贷款合同中以保证人身份签名，表明陈锦昌对涉案债务是知悉并认可的，本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，陈锦昌应当对上述债务承担连带清偿责任。陈丙定、陈锦昌经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告陈丙定于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金735005.25元、利息19250.88元、罚息79.23元、复利296.72元（暂计至2021年3月24日）。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即【（当年1月1日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍】计收。二、被告陈锦昌对上述债务承担连带清偿责任。三、被告陈丙定逾期履行上述债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××××【不动产登记证号：粤（2019）中山市不动产证明第0065059号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11256元，减半收取为5628元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告陈丙定、陈锦昌共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年四月十六日书记员  陈 盈黄慧珍