广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0224民初1018号原告：中国工商银行股份有限公司仁化支行，住所地：韶关市仁化县×××××。负责人：祝小兵，该行行长。委托诉讼代理人：朱杰，男，系原告公司员工。委托诉讼代理人：李功智，男，系原告公司员工。被告：薛美洋，女，1983年8月10日出生，汉族，住广东省仁化县×××××××××××××××××××××。公民身份号码：441×××××××********。原告中国工商银行股份有限公司仁化支行(以下简称仁化工行)与被告薛美洋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告仁化工行的委托诉讼代理人朱杰到庭参加诉讼，被告薛美洋经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还贷款本金324118.53元，利息7416.66元（利息暂计至2020年8月23日，之后的利息按照合同约定另计），本息合计331535.19元；2.判决原告对该贷款抵押物：位于仁化县××××××××××××××××××××[证号：粤（2017）仁化不动产权第0002579号]（以下简称涉案房产）享有优先受偿权；3.判令被告承担全部诉讼费用。事实和理由：被告因购买住房于2017年9月13日向原告申请个人住房贷款33.4万元，2017年11月28日签订《个人购房借款/担保合同》，以涉案房产作抵押，办理了抵押登记手续[粤（2017）仁化不动产证明第0004191号]。原告依约于2018年2月1日发放贷款33.4万元，期限至2048年2月1日，贷款按月等额本息还款法还款。截止2020年8月23日，被告未按合同约定按时还款，已连续5期、累计5期未按时偿还本息，欠款本金324118.53元（其中逾期贷款本金2075.63元），利息7416.66元。贷款逾期后，原告对被告进行了多次上门或通过电话方式催收，但被告拒不还款。为维护原告合法权益，根据合同约定，原告宣布借款合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故提起诉讼，请予支持。被告薛美洋未向本院提交书面答辩意见和相关证据。原告为支持其诉讼请求依法向本院提交如下证据：证据1被告身份证及证据2户口本，拟证明被告的主体资格；证据3未婚声明，拟证明被告婚姻状况；证据4贷款申请审批表，拟证明被告申请贷款的事实；证据5借款凭证，拟证明被告借款的事实；证据6《个人购房借款/担保合同》，拟证明被告借款及担保的事实；证据7他项权证，拟证明被告的抵押事实；证据8贷款历史明细清单，拟证明被告欠款情况。本院认定：对证据1、2的真实性予以确认；证据3、4、5、6均有被告的签名及捺印，证据7为国土部门出具的他项权证；本院对证据3-7的真实性均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月13日，被告因购房需要向原告申请住房贷款。2017年11月28日，借款人薛美洋与贷款人仁化工行签订《个人购房借款/担保合同》(编号A：[自]字[韶关]行[仁化]支行[2017]年[098]号)。合同约定：借款金额为33.4万元；借款用途为购置住房；借款期限为30年；还款方式为等额本息还款法；等等。合同第四条贷款利率：“4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条利率浮动比例确定并执行新的利率；……”。第九条罚息：“9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定……”。第十三条补充条款：“……13.2本合同项下抵押物的抵押期限为2017年11月28日至2049年11月28日。……13.6为确保借款人按合同约定的用途使用贷款及按时履行供款义务，对合同明确及补充如下内容：（一）对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金、利息，其罚息利率加收比例按50%确定。（二）借款人逾期责任的约定条款。借款人应按合同约定的还款时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权对非采用固定利率的贷款，于发生上述违约情形的次月起调整贷款利率浮动比例；……（2）根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高五个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。（3）调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致。”第十四条违约及违约责任：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……14.2发生14.1约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同……”。第十九条抵押担保范围：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条抵押物的处分：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿……”。2017年12月29日，原告就抵押物办理抵押权登记[他项权证号：粤（2017）仁化不动产证明第0004191号；不动产权证号：粤（2017）仁化不动产权第0002579号]。2018年2月1日，原告按约向被告发放借款33.4万元。《个人贷款借据》载明：借款人薛美洋；贷款月利率4.492%；借款用途为购住房；借款金额33.4万元；执行利率5.39%等内容。借款人薛美洋在借据上签字捺印。之后，被告从2020年4月11日起开始逾期，至2020年8月23日止，被告已连续逾期5期，逾期本金2075.63元、利息7416.66元，欠款本金合计324118.53元。2020年10月15日，原告向本院提交《财产保全申请书》，本院于2020年11月3日作出(2020)粤0224民初1018号民事裁定，查封被申请人薛美洋名下位于仁化县×××××××××××××××××××××屋[证号：粤（2017）仁化不动产权第0002579号]。申请人仁化工行交纳财产保全费2178元。庭审中，原告明确：双方签订的《个人购房借款/担保合同》不解除；利息的计算方式为当期本金×贷款执行月利率；2020年8月24日之后的利息按当期本金×贷款执行月利率计付。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告因购房需要与原告签订《个人购房借款/担保合同》，该合同系当事人真实意思表示，合同合法有效，具有法律约束力。原告依约向被告发放贷款，被告应当按合同约定履行还款义务。被告未按约定履行义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。截止2020年8月23日，被告尚欠剩余本金324118.53元，欠付利息7416.66元。原告根据合同约定，宣布借款合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有事实和法律依据，故对原告要求被告支付欠款本金324118.53元，利息7416.66元的诉请，本院予以支持。至于2020年8月24日起至清偿之日止的利息，以324118.53元为基数按《个人购房借款/担保合同》的约定利率计付。被告提供仁化县×××××××××××××××××××××产作抵押担保，并对抵押物办理抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第三十四条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”的规定及《个人购房借款/担保合同》的约定，原告对抵押物坐落于仁化县×××××××××××××××××××××产[他项权证号：粤（2017）仁化不动产证明第0004191号；不动产权证号：粤（2017）仁化不动产权第0002579号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。被告薛美洋经本院依法公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告薛美洋自本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司仁化支行借款本息共计331535.19元(其中本金324118.53元、利息7416.66元)；并以324118.53元为基数支付从2020年8月24日起至借款清偿之日止按《个人购房借款/担保合同》约定的利率计算所得的利息；二、原告中国工商银行股份有限公司仁化支行在上述第一项确定的借款本息范围内对抵押物：仁化县×××××××××××××××××××××产[他项权证号：粤（2017）仁化不动产证明第0004191号；不动产权证号：粤（2017）仁化不动产权第0002579号]的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6273元(原告已预交)，财产保全费2178元，公告费260元，共计8711元，由被告薛美洋负担。庭审中，原告同意被告迳付案件受理费，故由被告负担部分6273元由被告迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  林树鸿人民陪审员  罗运娇人民陪审员  冯碧云二〇二一年三月二十九日法官 助理  曹 蕾书 记 员  肖 锋