营口市鲅鱼圈区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0804民初897号原告：上海浦东发展银行股份有限公司营口分行，住所地营口市站前区渤海大街东15号。负责人：董怡澍，系该行行长。委托诉讼代理人：王羽婷、崔石根，系辽宁海润律师事务所律师。被告：范钦丽，女，1974年8月16日出生，汉族，现住郸城县。被告：赵玉玺，男，1979年3月1日出生，汉族，现住郸城县。被告：营口天赋房地产开发有限公司，住所地营口市老边区新东路被3号-甲8号。法定代表人：李刚，系公司总经理。委托诉讼代理人：邓红岩，系辽宁绿洲律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司营口分行（以下简称：浦发银行）与被告范钦丽、赵玉玺、营口天赋房地产开发有限公司（以下简称：天赋公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告浦发银行的委托代理人王羽婷到庭参加诉讼，被告范钦丽、赵玉玺经人民法院报公告送达，未到庭参加诉讼，被告天赋公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告浦发银行诉称，第一、第二被告系夫妻关系。2013年10月10日，原告与三被告签订《个人购房担保借款合同》，约定第一、第二被告向原告借款40万元用于购买位于营口市老边区房屋，借款期限30年，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准年利率上浮5%计算，还款方式为等额本息还款，如借款人逾期还款，贷款人有权计收罚息，罚息按贷款利率上浮50%。第一、第二被告将上述房屋抵押给原告，作为对该笔借款的抵押担保。担保范围为本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息等（包括但不限于诉讼费、律师费等其他合理费用）。第三被告为第一、第二被告债务提供阶段性连带保证，保证范围为全部借款本金及利息等；保证期间为自本合同签订之日起至借款人债务履行期届满之日起两年止；无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利，贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。上述合同签订后，原告于2013年11月1日向被告提供借款，但被告未依约还款。截至2019年11月13日，被告尚欠原告本金373,287.40元及利息、罚息。故原告依法提起诉讼，1、依法判令第一、第二被告共同偿还原告借款本金373,287.4元及利息、罚息(利息、罚息按合同约定利率计算至实际偿还之日止)；2、依法判令第三被告对第一、第二被告债务承担连带保证责任;3、依法判令原告对《个人购房担保借款合同》项下抵押物享有优先受偿权；4、案件受理费、律师费等全部费用由三被告承担。被告范钦丽、赵玉玺未出庭，亦未提供证据。被告天赋公司辩称，关于保证期间问题。2013年9月29日，范钦丽、赵玉玺向被告购买位于营口市商品房，并为此向原告贷款40万元，贷款期限是2013年11月1日至2043年11月1日，被告对于贷款提供阶段性保障。按照个人购房担保借款合同约定，被告的保证方式是阶段性连带责任保证，对于阶段性连带责任保证的保证期间，约定的是如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续，并且贷款人已收到其为第一顺位抵押权人的现房抵押权证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权权利证明正本之日起解除，即范钦丽、赵玉玺办理案涉房屋产权证书并抵押登记后，被告保证责任解除。2015年8月17日，被告在案涉房屋所在老边区房产管理处办理了产权备案登记。此后，被告通知范钦丽、赵玉玺案涉房屋能够办理产权证书，告知其尽快到房产部门办理手续，但范钦丽、赵玉玺以各种理由推拒办理，范钦丽、赵玉玺的不作为行为，扩大了被告的保证责任，被告认为应从能够办理产权证之日起即2015年8月17日解除被告的保证责任。关于承担保证责任的金额问题。原告诉请的金额是范钦丽、赵玉玺欠付的全部贷款金额。但个人购房担保借款合同约定贷款期限是2013年10月1日至2043年11月1日，即原告诉讼贷款期限并没有到期，范钦丽、赵玉玺的欠款应是截止到原告起诉之日，对于此时间后的贷款，范钦丽、赵玉玺并没有产生还贷义务，更没有逾期还贷的利息、罚息问题。所以被告即使要承担保证责任，承担的也是范钦丽、赵玉玺在原告起诉之前欠付的本息。关于担保物优先还贷问题，范钦丽、赵玉玺在办理贷款时用案涉房屋进行了抵押担保，而本案发生完全是因范钦丽、赵玉玺欠贷不还导致的，因此被告认为应以抵押物先行还贷，这符合公平原则。经审理查明，2013年9月29日，被告范钦丽、赵玉玺向被告天赋公司购买位于营口市商品房，并为此向原告贷款40万元，2013年10月10日，原告与被告范钦丽、赵玉玺签订《个人购房担保借款合同》，贷款期限是2013年11月1日至2043年11月1日，贷款金额为40万元。被告范钦丽、赵玉玺将其购买的位于营口市老边区房屋（面积：143.24平方米）作抵押，被告天赋公司作为借款保证人给在上述合同上盖章确认。原告于2013年11月1日向被告范钦丽、赵玉玺发放贷款本金400000元，截止2021年4月12日被告现尚欠本金373,287.36元，逾期利息53100.84元、逾期罚息6247.28元。另查，贷款利率按中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率上浮5%。罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行。上述事实，有原告营业执照、组织结构代码证、被告身份证、借款合同、身份证、房地产抵押登记凭证、支付凭证及当事人陈述等在卷为凭，且已经本院开庭审查，可以采信。本院认为，原告与被告范钦丽、赵玉玺签订《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，因而合法、有效。双方当事人均应履行各自的义务。现原告已履行了提供借款的义务，被告战海使用了借款，享受了合同权利，即应履行按期还款的合同义务，现因被告范钦丽、赵玉玺怠于履行还款义务，原告要求被告按照合同约定偿还贷款剩余本金、利息（含罚息）的诉讼请求，有事实及法律上的依据，本院予以支持。因被告范钦丽、赵玉玺用其自有财产为上述贷款提供了抵押担保，原告可就抵押物享有优先受偿权。故原告要求被告范钦丽、赵玉玺偿剩余贷款，并按合同约定支付利息、罚息，对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。被告天赋公司作为借款保证人，对欠款理应在抵押物的担保以外的部分承担连带保证责任。对于被告天赋公司提出的答辩人的担保责任已经解除，因被告天赋公司为案涉贷款承担阶段性保证担保，约定阶段性保证人至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权的抵押登记手续之日止，现借款人尚未取得房地产权属证书，故被告天赋公司应承担保证责任，故对该答辩意见，不予采纳。被告范钦丽、赵玉玺、天赋公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为对自己相关权利的放弃，由此产生的不利后果应自行承担，不影响本案的正常审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司营口分行与被告范钦丽、赵玉玺签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告范钦丽、赵玉玺于本判决生效之日起10日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司营口分行借款本金373,287.36元，逾期利息53100.84元、逾期罚息6247.28元，并从2021年4月12日起继续按照合同约定给付利息、罚息至实际给付之日止；三、被告范钦丽、赵玉玺不能如期偿还上述债务时，原告上海浦东发展银行股份有限公司营口分行对被告范钦丽、赵玉玺名下的担保财产即位于位于营口市老边区房屋享有优先受偿权；四、被告营口天赋房地产开发有限公司对上述债务在抵押物担保以外部分承担连带偿还责任；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。五、被告营口天赋房地产开发有限公司承担连带赔偿责任后，有权向被告范钦丽、赵玉玺追偿。案件受理费6899元、公告费560元，由被告范钦丽、赵玉玺负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省营口市中级人民法院。审 判 长  郭宁宁人民陪审员  陈 平人民陪审员  苏 崭二〇二一年四月十九日书 记 员  苑宇飞附：本判决所依据的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）应不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;（五）法律规定的他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产这家或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第五十三条债务人履行期届满抵押权人未收清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。