上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0104民初21942号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行，营业场所上海市徐汇区。主要负责人：何兰燕，行长。委托诉讼代理人：施某某，男。委托诉讼代理人：李某，女。被告：周毅渝，男，1967年11月16日出生，汉族，户籍地重庆市，现住上海市浦东新区。被告：沈薇敏，女，1983年7月6日出生，汉族，户籍地上海市长宁区。被告：赵卿，女，1975年2月5日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。被告：周铮浩，男，1997年12月15日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。原告浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行(以下简称稠州银行)与被告周毅渝、沈薇敏、赵卿、周铮浩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案后，依法适用普通程序，于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告稠州银行的委托诉讼代理人施某某，被告周毅渝到庭参加诉讼。被告沈薇敏、赵卿、周铮浩经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。稠州银行向本院提出诉讼请求：1、判令周毅渝、沈薇敏共同返还借款本金1,358,000元；2、判令周毅渝、沈薇敏共同支付截至2021年4月6日拖欠的利息98,175.45元、罚息7,184.45元、复利5,415.08元；3、判令周毅渝、沈薇敏共同支付以上述本息之和1,456,175.45元为基数，自2021年4月7日起按年利率7.8%上浮50%的标准，计算至实际清偿之日止的罚息；4、判令周毅渝、沈薇敏共同支付以上述欠款本金1,358,000元为基数，自2020年5月21日起按日万分之二的标准，计算至实际清偿之日止的违约金；5、判令周毅渝、赵卿以其名下位于上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室的房屋对上述债务承担抵押担保责任(最高本金限额204万元内)；6、判令赵卿对上述债务承担连带保证责任(最高本金限额140万元内)；7、判令周铮浩对上述债务承担连带保证责任(最高本金限额140万元内)。事实与理由：2019年7月24日，周毅渝、沈薇敏与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXX的《个人经营性借款合同》(以下简称《借款合同》)，约定周毅渝、沈薇敏向稠州银行申请贷款140万元，用途为经营周转，借款期限为2019年7月24日至2022年7月17日，并约定借款利率执行年利率7.8%，罚息利率上浮50%，即11.7%，还款方式为每月20日支付相应利息，每半年归还本金比例分别为3%、3%、10%、10%、10%、64%。2019年7月25日，周毅渝、赵卿与稠州银行签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额抵押合同》，约定周毅渝、赵卿自愿以其名下位于上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室的房产为周毅渝、赵卿的上述借款在最高本金限额2,040,000元及该本金项下的所有债权余额承担抵押担保责任，担保有效期自2019年7月23日起至2022年7月17日止。2019年7月23日，赵卿与稠州银行签署了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额保证合同》，约定赵卿自愿为周毅渝、沈薇敏与稠州银行之间的《借款合同》中发生的债务在最高本金限额140万元及该本金项下的所有债权余额承担连带保证责任，保证范围为债务人依照主合同应返还债权人的主债务、利息(含罚息)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用，保证期间为主债务履行期届满之日起两年等。2019年7月23日，周铮浩与稠州银行签署了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额保证合同》，约定赵卿自愿为周毅渝、沈薇敏与稠州银行之间的《借款合同》中发生的债务在最高本金限额140万元及该本金项下的所有债权余额承担连带保证责任，保证范围为债务人依照主合同应返还债权人的主债务、利息(含罚息)、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用，保证期间为主债务履行期届满之日起两年等。上述合同签订后，稠州银行于2019年8月1日依约向周毅渝、沈薇敏发放了140万元贷款。后该笔贷款于2020年5月21日开始发生逾期，周毅渝、沈薇敏未依约履行还款责任，稠州银行遂依约向周毅渝、沈薇敏等寄送了《贷款提前收回通知书》，宣告贷款到期，周毅渝、沈薇敏等于2020年8月11日签收上述文书，但之后周毅渝、沈薇敏等并未根据《贷款提前收回通知书》的要求归还贷款本息。稠州银行遂提起本案诉讼。周毅渝辩称：对于欠款事实及欠款金额、计算方式均无异议。由于名下家具企业因疫情影响，无法正常经营，由此产生资金压力，无法正常履行还款责任，导致违约。目前，企业已逐渐恢复正常经营，现愿意清偿借款本金及利息，但希望银行能够给予一定的宽限期限，同时银行能够考虑酌情减免相应违约金及逾期利息等费用。沈薇敏未到庭应诉。赵卿未到庭应诉。周铮浩未到庭应诉。经审理，本院认定事实如下：2019年7月24日，周毅渝、沈薇敏作为债务人、稠州银行作为债权人，签署编号XXXXXXXXXXXXXX的《个人经营性借款合同》，约定：周毅渝、沈薇敏向稠州银行借款140万元，借款期限自2019年7月24日至2022年7月17日，借款用途为经营周转；借款利率执行年利率7.8%，日利率=年利率÷360，月利率=年利率÷12；每月20日为结息日，债务人应在结息日次日向债权人支付当期借款利息，在借款到期日结清剩余本息；按月付息，每半年归还本金比例分别为3%、3%、10%、10%、10%、64%(具体还款计划：2020年1月17日42,000元、2020年7月17日42,000元、2021年1月17日140,000元、2021年7月17日140,000元、2022年1月17日140,000元、2022年7月17日896,000元)；放款后，债务人必须在每个还款日前将足额款项存入约定还款账户，债务人不可撤销地授权债权人在本合同规定的还款日直接从该账户中扣收有关款项；还款(放款)账户：户名周毅渝XXXXXXXXXXXXXXXX；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即借款逾期的，债权人有权对逾期的借款自逾期之日起计收罚息，罚息利率为借款利率上浮50%，罚息和复利的计结息及偿还方式与本条第五款借款偿还和计结息方式相同；对未按时支付的利息和罚息，自欠息之日起，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率向债务人计收复利，直至债务人归还未按时支付的利息(含正常利息、罚息及复利)止；发生下列情况之一时，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷：(一)债务人未按约定偿还借款本息……；债务人发生下列任一事件即构成违约：(一)债务人不按本合同规定按时偿还借款本息……；编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额抵押合同》、编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额保证合同》、编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额保证合同》为本合同的担保合同；补充条款确认债务人发生本合同第十一条约定的违约情形，债权人有权要求债务人自违约行为发生之日起按借款余额的日万分之二收取违约金，本条款不影响本合同第十五条第三款第二项罚息和复利的计收。2019年7月23日，周毅渝、赵卿作为抵押人、稠州银行作为抵押权人，签署编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额抵押合同》，周毅渝、赵卿自愿以其名下位于上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室房产设定抵押，抵押最高本金限额2,040,000元；担保有效期自2019年7月23日起至2022年7月17日止，抵押担保范围包括但不限于主债务及利息(含罚息)、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、抵押人实现债权的费用等。之后，双方就上述房产办理了抵押权登记。权利人为稠州银行、义务人为周毅渝、赵卿。2019年7月23日，赵卿作为保证人、稠州银行作为债权人，签署编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额保证合同》，赵卿自愿为周毅渝、沈薇敏在《借款合同》项下债务承担连带保证责任，保证最高本金限额140万元；保证额度有效期自2019年7月23日至2022年7月17日；被保证的债权是指在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下债权人与债务人发生的所有债权以及由此相应产生的所有利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计；如单笔主合同确定的融资分批到期的，每批债务的保证期间为两年，自每批主债务履行期限届满之日起计；债权人提前收回债务时，则视为主债务履行期提前届满，该项债务的保证期间相应提前；保证人在本保证合同项下的债务均为见索即付，即只要债权人向保证人提交列明保证合同号与债务余额的债务催收通知文书，保证人收到后应立即履行清偿责任。2019年7月23日，周铮浩作为保证人、稠州银行作为债权人，签署编号XXXXXXXXXXXXXXXXXXX86的《最高额保证合同》，周铮浩自愿为周毅渝、沈薇敏在《借款合同》项下债务承担连带保证责任，保证最高本金限额140万元；保证额度有效期自2019年7月23日至2022年7月17日；被保证的债权是指在保证额度有效期内发生的在保证最高本金限额项下债权人与债务人发生的所有债权以及由此相应产生的所有利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等；本合同项下每笔债务的保证期间均为两年，自每笔主债务履行期限届满之日起计；如单笔主合同确定的融资分批到期的，每批债务的保证期间为两年，自每批主债务履行期限届满之日起计；债权人提前收回债务时，则视为主债务履行期提前届满，该项债务的保证期间相应提前；保证人在本保证合同项下的债务均为见索即付，即只要债权人向保证人提交列明保证合同号与债务余额的债务催收通知文书，保证人收到后应立即履行清偿责任。2019年8月1日，稠州银行向周毅渝指定账户发放140万元借款。2020年5月21日起，周毅渝、沈薇敏发生逾期，未依约履行还款责任。截止本案庭审日即2021年4月6日，周毅渝、沈薇敏尚欠稠州银行借款本金余额1,358,000元及拖欠的利息98,175.45元、罚息7,184.45元、复利5,415.08元未支付。鉴于周毅渝、沈薇敏等未能归还欠款，稠州银行遂提起本案诉讼。稠州银行称，2020年8月初，稠州银行向周毅渝、沈薇敏、赵卿、周铮浩寄送《催收通知书》。上述《催收通知书》以EMS中国邮政速递方式寄送至上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室(收件人为周毅渝、赵卿、周铮浩，手机尾号分别为0088、8863、8142)、上海市长宁区XX路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室(收件人为沈薇敏，手机尾号为2116)。上述邮政速递件均于2020年8月11日签收。审理中，稠州银行向本院提交书面说明一份，确认截至2020年5月21日，周毅渝、沈薇敏已向稠州银行归还借款本金42,000元并支付利息合计79,231.95元、复利合计217.71元；2020年5月21日之后，周毅渝、沈薇敏等未再向稠州银行支付过任何款项。以上事实，除当事人陈述外，另有稠州银行借款借据、《个人经营性借款合同》、结婚证复印件、单身声明具结书、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、离婚证复印件、自愿离婚协议书复印件、《最高额保证合同》、签约照片、文书送达地址确认书、贷款欠息查询凭证、存款分户明细账、EMS中国邮政速递投递凭证等证据证明。其中文书送达地址确认书确认周毅渝、赵卿、周铮浩文书送达地址为上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室，沈薇敏文书送达地址为上海市长宁区XX路XXX弄XXX支弄XXX号XXX室，本院均按上述地址发送包括开庭传票在内的相关法律文书。审理中，周毅渝否认收到《贷款提前收回通知书》，对此稠州银行虽提供EMS中国邮政速递投递凭证，但未能证明其投递的文书内容为《贷款提前收回通知书》还是《催收通知书》。本院认为，合法的民事权益受法律的保护。当事人之间签订的《个人经营性借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》合法有效，合同各方当事人均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。根据当事人提供的证据及本院庭审调查结果，稠州银行向周毅渝、沈薇敏发放贷款后，周毅渝、沈薇敏自2020年5月21日起未按约定偿还借款本息，稠州银行有权按照《个人经营性借款合同》约定宣布贷款提前到期。稠州银行以2021年4月6日为时间节点，计算周毅渝、沈薇敏拖欠的借款本金及利息、罚息、复利，本院予以认可。周毅渝、赵卿以其名下上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室房产为《个人经营性借款合同》项下债权提供最高额抵押担保，现周毅渝、沈薇敏未能偿还借款，稠州银行有权行使抵押权。关于赵卿、周铮浩的保证责任，本院认为，符合《最高额保证合同》的约定，因此《最高额保证合同》对赵卿、周铮浩具有约束力，赵卿、周铮浩应对周毅渝、沈薇敏在本案项下的债务在最高本金限额140万元内承担连带保证责任。此外，本院注意到，虽然稠州银行与周毅渝、沈薇敏在《个人经营性借款合同》中对利息、罚息、复利及违约金的计算标准进行了约定，但金融借款作为金融业务理应受到金融监管的相应限制，故借款本金与上述利息、罚息、复利及违约金的总金额不应超过稠州银行的借款本金和以该借款本金为基数，以年利率24%为标准计算的整个借款期间内的利益之和。沈薇敏、赵卿、周铮浩经本院依法传唤，未到庭应诉，视为其自行放弃诉讼权利。综上，依照1999年《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、1995年《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、2000年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、周毅渝、沈薇敏于本判决生效之日起十日内归还浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行借款本金1,358,000元；二、周毅渝、沈薇敏于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行截止2021年4月6日拖欠的利息98,175.45元、罚息7,184.45元、复利5,415.08元；三、周毅渝、沈薇敏于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以上述拖欠的本息之和1,456,175.45元为基数，自2021年4月7日起按年利率11.7%的标准，计算至实际清偿之日止的罚息四、周毅渝、沈薇敏于本判决生效之日起十日内支付浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行以上述欠款本金1,358,000元为基数，自2020年5月21日起按日万分之二的标准，计算至实际清偿之日止的违约金；五、本判决第一至四项应付款项总额与周毅渝、沈薇敏已向浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行归还的借款本金42,000元及支付的利息79,231.95元、复利217.71元之和，不得超过借款本金1,400,000元与以1,400,000元为基数，自2019年8月1日起至实际清偿日止，按照年利率24%的标准计算的金额之和；六、周毅渝、沈薇敏到期不履行本判决第一至四项确定的付款义务，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行可以与周毅渝、赵卿协商，以周毅渝、赵卿名下坐落于上海市浦东新区XX路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额2,040,000元内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归周毅渝、赵卿所有，不足部分由周毅渝、沈薇敏继续清偿；七、赵卿在借款本金1,400,000元范围内对本判决第一至四项确定的周毅渝、沈薇敏所负债务(包括限额内本金及其利息、罚息、复利、违约金)承担连带清偿责任；八、赵卿履行本判决第七项确定的全部义务后，有权向周毅渝、沈薇敏追偿；九、周铮浩在借款本金1,400,000元范围内对本判决第一至四项确定的周毅渝、沈薇敏所负债务(包括限额内本金及其利息、罚息、复利、违约金)承担连带清偿责任；十、周铮浩履行本判决第九项确定的全部义务后，有权向周毅渝、沈薇敏追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17,398元、保全费5,000元，由周毅渝、沈薇敏、赵卿、周铮浩共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 高霄雷二〇二一年四月二十三日法官助理 李润青书 记 员 王廉超附：相关法律条文一、1999年《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、1995年《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、2000年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。