青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2021）青2801民初666号   原告：中国银行股份有限公司格尔木分行，住所地青海省格尔木市柴达木中路55号，统一社会信用代码91632801927582384D。   负责人：张伟，行长。   委托诉讼代理人：叶绍兵，青海省格尔木市人，中国银行股份有限公司格尔木分行风险内控部内控经理，现住青海省格尔木市。   被告：徐光栋，男，汉族，甘肃省明清县人，盐湖集团钾肥公司员工，现住青海省格尔木市。   原告中国银行股份有限公司格尔木分行（以下简称中行格尔木分行）与被告徐光栋信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行格尔木分行的委托代理人叶绍兵及被告徐光栋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中行格尔木分行向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告偿还信用卡欠款本金11512.74元；2.依法判令被告偿还信用卡逾期利息46023.59元（截止2021年2月1日）；3.依法判令被告偿还信用卡逾期违约金12538.92元（截止2021年2月1日）；4.依法判令被告偿还信用卡逾期其他费用17205元；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年6月30日，被告在原告处申请了一张额度为20000元的信用卡，卡号为×××。2016年7月14日，被告主动用该卡办理了大额购车分期一笔金额180000元。截止2021年2月1日，该信用卡应还本金11512.74元；应还利息46023.59元，应还违约金12538.92元，应还总金额共计87280.25元。被告逾期天数已达348天。经原告多次催收，被告未予以偿还。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。   庭审中，原告中行格尔木分行增加诉讼请求：依法判令被告偿还自2021年2月1日起，以信用卡欠款本金11512.74元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计收利息、违约金至全部款项清偿日止。   被告徐光栋辩称，同意把本金和利息偿还给原告，违约金可否予以免除，前期原告工作人员和被告协商，只要被告按期还款，原告就不起诉被告，故原告已构成违约，违约金应由原告承担。因为被告还款能力有限，现已跟别人借钱了，逾期费用原告也进行了解释，在判决书上能不能把最后被告要还钱的具体数额写出来，支付完欠款，原告协助被告恢复征信。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院审理认定事实如下：2016年6月27日，被告向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》将其姓名、出生年月、身份证号码、住宅地址、手机号码及联系人信息予以详细填写，该申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡章程》（亦称合约），第三条第17款规定“信用卡的免息还款期一般为20-50天，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”，第四条第22款、23款规定“对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，中国银行将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向申请人发送，申请人在账单日起30天内向中国银行核对，否则视为账单准确无误，申请人认可全部交易”。该合约还约定了申领、使用、利息和收费、对账单及还款、并附有中国银行信用卡个人卡费率表。被告对申请办理信用卡进行了解后，在申请表中以手写方式写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。并有“徐光栋”签字。原告根据被告提交的银行交易流水及对申请人的信息进行核查，认为被告符合办理信用卡条件，遂为被告办理了卡号为×××的长城普卡。申请额度为20000元，在使用期间被告申请办理了大额购车分期180000元，分为60期，每期还款3465元，本金3000元，手续费465元。在信用卡使用过程中，被告未按合同约定按期履行还款义务，截止2021年2月1日，被告欠中国银行信用卡本金11512.74元，该欠款本金是按银行统计最后一期账单截止的所有实际消费金额为准，利息46023.59元，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，违约金12538.92元，计算方式为（上期最低还款额-本期已还款金额）×5%，其他费用17205元是指年费和分期手续费，被告信用度提高后，做了大额分期，分了60期，产生手续费，每期手续费是465元，正常还款的手续费都已经予以扣除，剩余是被告没有按期还款产生的手续费的总和。原告提交的被告信用卡流水显示分期付款收取15.5%的手续费。上述欠款金额合计87280.25元。   本院认为，原告中行格尔木分行与被告徐光栋签订的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡章程》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护。原告按约履行了借款义务，在信用卡使用期间，被告办理了信用卡购车分期付款业务。截止2021年2月1日被告未偿还原告到期借款本金11512.74元，借款利息46023.59元，违约金12538.92元，其他费用17205元，共计87280.25元。被告在庭审中辩称，因原告没有遵守约定，将被告起诉，故原告违约，被告不应承担违约责任的意见，经查，双方在签订《中国银行信用卡个人申请表》并将信用卡额度办理成大额购车分期业务时，在分期签订之时就约定了违约责任，该违约金也是随着银行系统自动生成，而非人为计算的，再者，原告在认为其权益受到侵害时，向法院提起诉讼是其自己的意思表示，是符合法律规定的，故对被告的意见本院不予采纳。被告未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。原告的诉求理由正当、证据充分，本院予以支持。因被告未按期偿还本金，利息一直在产生，故原告要求自2021年2月1日起，以信用卡欠款本金11512.74元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计收利息、违约金至全部款项清偿日止的诉讼请求，本院予以支持。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定(法释[2020]15号)第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”。因本案法律事实发生在《民法典》实施之前，故仍应适用当时的法律规范。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告徐光栋偿还原告中国银行股份有限公司格尔木分行截止2021年2月1日到期借款本金11512.74元、利息46023.59元、逾期违约金12538.92元、逾期其他费用17205元，合计87280.25元，于本判决生效之日起十日内付清；   二、被告徐光栋支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行逾期付款利息、违约金自2021年2月2日起，以信用卡欠款本金偿11515.74元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计收利息、违约金至全部款项清偿日止。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费991元，由被告徐光栋负担（该款随上述款项一并支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审  判  员 贺  敏  红      二〇二一年四月十一日   法官  助理 李  欣  蔚   书  记  员 包乌日古木勒