河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初2408号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：范堃，男，该单位员工，特别授权。被告：杨张海，男，1983年10月2日出生，汉族，住河南省新乡县。委托诉讼代理人：卢单单，女，系杨张海亲属，特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）诉被告杨张海保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人范堃，被告杨张海委托诉讼代理人卢单单到庭参加诉讼，本院依法进行了审理，现本案已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款58158.09元，逾期保费3219.48元;2.判令被告杨张海向原告支付违约金5744.94元（违约金以保险理赔款及保费之和61377.57元为基数，自2020年8月29日起按照每日0.06%的标准暂计至2021年2月1日，实际主张至款项还清之日止）;3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2020年3月10日，被告杨张海与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大淮河路支行）签署个人贷款合同，约定被告杨张海向光大淮河路支行借款60000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率数值加192.5BPs。被告杨张海（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为878.04元，保费按月支付。合同签订后，光大淮河路支行按照借款合同约定向被告杨张海发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年8月29日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计58158.09元。被告尚欠保费3219.48元。根据相关法律规定本案违约金按照每日0.06%计算。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告杨张海有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任。为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告杨张海辩称，我从银行贷款后，已经偿还了部分贷款，后因生意失败，导致资金不足，暂无偿还能力，现我已在外打工，会尽快筹齐此款并如数把贷款还上。但对原告起诉我要求支付违约金、利息等，我不同意，保险公司的条款系格式条款、霸王条款，是违法的，不应得到支持。原告要求违约金及利息违反了相关法律规定，应依法予以驳回。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证，对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年3月5日，杨张海向人保公司投保个人信用贷款保证保险。当日，人保公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为杨张海，被保险人为光大淮河路支行，贷款金额为60000元，保险费为31609.44元，保险金额为66374.03元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.3229%（月），每月保险费为878.04元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：××拖欠任何一期借款达80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费…保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2020年3月10日，杨张海与光大淮河路支行签订《个人贷款合同》，合同主要约定：由杨张海按中国人民银行同期基准利率4.75%上加192.5BPs的利率向该行贷款60000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大淮河路支行向杨张海发放了60000元贷款。因杨张海借款2019年6月10日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保公司按保险合同约定，于2020年8月29日向光大淮河路支行支付代偿款58158.09元，其中包含逾期借款本金56971.66元、利息1148.8元、罚息37.63元，光大淮河路支行向人保公司出具《代偿债务确认书》，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保公司确认保险费于2020年8月29日停止计算，尚欠保费3219.48元未付。本院认为，人保公司与杨张海签订的保险合同以及杨张海与光大淮河路支行签订的《个人贷款合同》不违反法律规定，均为有效合同约定。光大淮河路支行依约向杨张海发放了贷款，杨张海逾期还款构成违约，光大淮河路支行有权要求杨张海向其支付全部借款本息。杨张海逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保公司应当对保险事故发生时杨张海未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向杨张海追偿，故杨张海应当向人保公司支付代偿款58158.09元。关于人保公司诉请的保险费问题，经确认，人保公司于2020年8月29日停止计算保险费，杨张海应当清偿保险期间的保险费3219.48元。人保公司要求按每日0.06％计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。对保全费、公告费及其他实现债权的费用，人保公司当庭自认上述费用并未实际发生，本院不予支持。虽杨张海辩称原告诉请的违约金及利息违反法律规定，应依法驳回，但其与光大淮河路支行签订的《个人贷款合同》对利息的计取有明确约定，人保公司已依据其与杨张海所签保险合同履行了代偿责任，其有权依据合同约定及法律规定向杨张海追偿包含利息在内的代偿金额，并要求杨张海按约支付违约金，故本院对其答辩意见不予采信。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、杨张海于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款58158.09元、保费3219.48元；二、杨张海于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以61377.57元为基数，按日万分之三为标准，自2020年8月29日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1494元，因适用简易程序减半收取747元，由被告杨张海负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二一年四月十九日书记员 穆玉斌