广西壮族自治区荔浦市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0331民初416号 原告：桂林国民村镇银行有限责任公司荔浦支行，营业场所：广西壮族自治区荔浦市荔城镇中山街荔柳路132号(粮食局门面）。统一社会信用代码:91450331588625799A。 负责人：杨志，该行行长。 委托诉讼代理人：罗智杰。 被告：张佳英，女，1984年3月7日出生，汉族，住广西壮族自治区荔浦市。 被告：沈鹏，男，1981年7月15日出生，汉族，住广西壮族自治区荔浦市。 原告桂林国民村镇银行有限责任公司荔浦支行（以下简称“桂林国民村镇银行荔浦支行”）诉被告张佳英、沈鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告桂林国民村镇银行荔浦支行的特别授权委托诉讼代理人罗智杰、被告沈鹏到庭参加诉讼，被告张佳英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席进行了审理，本案现已审理终结。 原告桂林国民村镇银行荔浦支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告贷款本金50000元及利息1612.28元（利息算至2021年1月5日，余下利息至贷款结清时另计）；2.判令黄朝学承担连带共同还款责任；3.判令被告未守约履行合同承担合同约定的违约责任；4.判令因此诉讼涉及需缴的所有诉讼费用及实现原告债权的相关费用由被告承担。本案审理过程中，原告向本院申请变更诉讼请求第二项为：判令被告沈鹏承担连带共同还款责任；明确诉讼请求第三项为判令二被告支付违约金9000元。事实及理由：2017年2月14日，原告与被告张佳英签订《桂林国民村镇银行个人借款合同书》，合同号：[2017]桂村银荔浦支行个借字第201702145834号，根据合同约定原告向被告张佳英发放贷款50000元，借款期限自2017年2月14日至2020年2月14日，双方约定按月结息、到期还本。但是被告从2019年7月21日至今未能按期归还贷款本金及利息，其行为已经构成违约。经调查核实，被告张佳英经营装修门面因经营管理不善，未按借款合同按期履行还款义务，目前尚欠原告借款本金50000元及利息1612.28元未偿还，根据《桂林国民村镇银行个人借款合同书》第十三条，被告张佳英已构成严重违约，原告有权要求被告清偿全部贷款本息。为保障原告金融资产安全，尽快收回该款项，根据上述约定及相关法律法规之规定，原告依法向贵院提起诉讼，请求贵院判决被告履行上述给付义务，维护原告合法权益。 被告沈鹏口头答辩称：被告借款是事实，借款利息去年已经超时未结清，被告去年电话联系其父亲帮忙处理，其父亲帮结清了一部分利息，之后因被告外出打工，自2020年7月份开始未偿还利息。 被告张佳英未作答辩,亦未到庭参与诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告张佳英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。 被告沈鹏承认原告在本案中所主张的事实，对原告提交的所有证据均无异议，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十八条的规定，本院对原告提交的证据依法予以确认并作为本案的定案依据。 本院经审理认定事实如下：被告张佳英、沈鹏系夫妻关系，于2006年5月16日登记结婚。2017年2月14日，原告与被告张佳英签订合同编号为[2017]桂村银荔浦支行个借字第201702145834号的《桂林国民村镇银行个人借款合同书》，合同约定贷款本金50000元，贷款用途为日常消费，合同期限自2017年2月14日至2020年2月14日，期限36个月，借款年利率7%，还款方式按月结息，到期还本，借款逾期后按约定利率加收50%罚息，并按借款本金的18%支付违约金；对借款人的权利和义务、贷款人的权利和义务、还款、违约责任、争议解决等均作了约定。被告沈鹏为被告张佳英向原告的上述借款提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围包括为本案《桂林国民村镇银行个人借款合同书》第十条10.2约定的借款本息、复利、违约金、损害赔偿金、税款、公证费、诉讼费、保全费等费用，保证期间为借款到期之日起两年。被告张佳英在借款人处签名及捺手印，被告沈鹏在保证人处签名及捺手印。原告按约向被告给付了借款50000元，但被告张佳英自2019年7月21日起不按期支付利息，也未偿还借款本金至今。截至2021年1月5日，被告尚欠原告借款本金50000元及利息尚未偿还给原告。 本院认为，原告与被告张佳英签订的合同编号为[2017]桂村银荔浦支行个借字第201702145834号《桂林国民村镇银行个人借款合同书》，系原、被告双方的真实意思表示，不违反法律法规的规定，系合法有效的合同，原、被告双方应恪守合同义务。原、被告签订的《桂林国民村镇银行个人借款合同书》第13.1.5约定“借款人未按期支付利息和偿还贷款本金，构成违约”，合同签订后，原告已经按约向被告发放了贷款50000元，现还款期限已经届满，被告张佳英未按约还款，原告诉请被告张佳英偿还借款本金50000元及利息1612.28元有事实和法律依据，本院予以支持。 关于违约金计算标准问题，根据合同约定，在被告未按期偿还贷款本金及利息的情况下，被告需要按照年利率7%×(100%+50%)的标准即年利率10.5%向原告支付利息，并按借款金额的18%支付违约金，据此计算，原告主张的利息、罚息、违约金总计年利率28.5%，本院认为，原告属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，虽不适用民间借贷有关司法解释的规定，但根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》（2019年9月11日经最高人民法院审判委员会民事行政专业委员会第319次会议原则通过）精神，金融借款的利率不应高于民间借贷的利率保护上限，而依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年8月20日施行），自2020年8月20日起民间借贷的利率保护以一年期贷款市场报价利率的四倍为限，本案合同约定的利率（包括罚息、违约金）已超过一年期贷款市场报价利率的四倍，根据公平原则，本院对原告主张的利息参照民间借贷利率保护上限进行调整，违约金按照起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（15.4%）进行调整，即违约金的计算标准调整为合同金额的4.9%（15.4%-10.5%）即2450元（50000元×4.9%），对于超出部分本院不予支持。 原、被告合同约定本案的借款到期日为2020年2月14日止，保证期间为借款到期之日起两年，即至2022年2月14日止，原告于2021年1月27日提起诉讼，为保证期间内主张，依法受法律保护，被告沈鹏自愿为本案《桂林国民村镇银行个人借款合同书》第十条10.2约定的借款本息、复利、违约金、损害赔偿金、税款、公证费、诉讼费、保全费等费用，故应依法按照合同约定承担连带保证责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张佳英自本判决生效之日起十日内偿还原告桂林国民村镇银行有限责任公司荔浦支行贷款本金50000元及利息（此利息暂计至2021年1月5日为1612.28元，此后利息以实际尚欠借款本金为基数按双方签订的[2017]桂村银荔浦支行个借字第201702145834号《桂林国民村镇银行个人借款合同书》约定的年利率10.5%另计至还清借款之日止）、违约金2450元； 二、被告沈鹏对被告张佳英的上述债务承担连带清偿责任；被告沈鹏承担连带清偿责任后，有权向被告张佳英追偿; 三、驳回原告桂林国民村镇银行有限责任公司荔浦支行的其他诉讼请求。 如果未按本案判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1090元，减半收取计545元，财产保全费536元，合计1081元，由被告张佳英、沈鹏共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费1090元（户名：桂林市中级人民法院，开户行：农行桂林高新支行，账号：20×××16），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  潘禄敏 二〇二一年四月十九日 书记员  吴金鸾