上海市金山区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0116民初3890号原告：中国农业银行股份有限公司上海金山支行，营业场所上海市金山区。负责人：马红，行长。委托诉讼代理人：张勤，男。委托诉讼代理人：张婧婧，女。被告：陆婷婷，女，1983年6月5日生，汉族，住上海市金山区。原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行与被告陆婷婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张勤、张婧婧到庭参加诉讼。被告陆婷婷经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金188,521.27元；2、判令被告支付截止2021年1月20日的借款利息9,001.39元及自2021年1月21日起至实际清偿之日止的罚息、复利(罚息以实际欠借款本金为基数计收，复息按照合同约定的结息期间产生的利息、罚息、复利合计数为基数计收复利，利率均按照合同约定的中国人民银行公布的同期同档次基准利率下浮15%基础上再上浮50%)；3、请求依法处置被告抵押物，抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款优先归还贷款本金、利息、罚息、复利、违约金等费用，以实现原告债权；3、本案诉讼费用和实现债权的一切费用由被告承担。事实和理由：2008年5月5日，因被告购房所需，原告与被告签订了《个人住房抵押保证借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXXXX)，抵押的房地产坐落于朱泾镇健康路XXX弄XXX号XXX室，建筑面积133.30平方米(房地产登记证明号：金XXXXXXXXXXXX)。原告于2008年6月13日向借款人发放住房贷款35万元，期限20年，到期日为2028年6月21日，借款采用浮动利率，在中国人民银行公布的人民币贷款基准基础下浮15%，当时执行年利率6.6555，还款方式月等额本息还款法。但被告违约，2019年11月20日起未按期归还借款本息，虽经多次催讨，但始终未能还清逾期本息，至2021年1月20日欠款本金188,521.27元(其中逾期借款本金26,370.53元)，欠利息9,001.39元，合计欠借款本息197,522.66元。被告连续积欠贷款本息达九十天以上，已违反合同约定条款，原告依据合同条款向被告发送个人贷款提前到期通知书，宣布合同项下贷款于2020年8月31日提前到期。被告未提出任何答辩意见，也未提交任何证据。鉴于被告未到庭应诉，依法可以视为放弃对原告提供证据进行质证的权利。本院依法对本案证据进行核对，原告提交的个人住房抵押保证借款合同、借款凭证、上海市房地产登记证明、贷款实还清单、房屋信息、账户信息明细表、个人贷款逾期催收通知书符合证据真实性、合法性、关联性的要求，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2008年5月5日，原告(乙方、贷款人)、被告(甲方、借款人、抵押人)、上海市住房置业担保有限公司(丙方、保证担保人)、上海工鑫房产开发有限公司(丁方、阶段性保证担保人)签订《个人住房抵押保证借款合同》，合同约定被告向原告借款用于购买坐落于金山区朱泾镇健康路XXX弄XXX号XXX室房屋，建筑面积133.30平方米，抵押物价值51万元，购房合同编号XXXXXXXXXXXX，借款金额35万元，借款期限从2008年5月10日起至2028年5月9日止。借款利率采用浮动利率，即在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率7.83的基础上下浮15%，执行年利率6.6555%。关于计收逾期罚息的约定，甲方不按合同约定的期限归还借款本金，乙方有权对逾期贷款从逾期之日起在借款执行利率水平上加收50%向甲方计收逾期罚款，直至清偿本息为止。采用浮动利率或混合利率进入浮动期的借款，在逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自借款执行利率调整之日起罚息利率相应调整。关于计收复利的约定，对不能按照支付的利息，乙方有权按罚息利率计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期罚息利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期罚息利率计算复利。借款偿还方式为每月20日为还本付息日，采用月等额本息还款法。关于提前收贷的约定，当发生下列任何一项或多项事件时，乙方有权提前宣布本合同履行期届满，向甲方发出《提前到期通知书》，要求甲方在《提前到期通知书》规定的期限内偿还部分或全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用。其中第3款约定为甲方连续积欠贷款本息达九十天以上的。关于抵押的约定，抵押物是指甲方向乙方借款购买的住房，甲方将该住房抵押给乙方。抵押担保的范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金和乙方为实现债权而发生的相关费用。抵押物的处置，甲方履行债务期限届满未清偿债务或出现本合同第十五条(即提前收贷条款)所列情形的，乙方有权依法处置抵押物。处分抵押物所得价款在支付有关税款和实现债权所需费用(包括但不限于诉讼、仲裁、财产保全、司法执行、评估、拍卖等费用)后，由乙方按照个人住房商业性贷款本息余额优先受偿，丙方按代为还款保证责任的金额受偿，剩余部分归甲方所有。不足部分，乙方和丙方有权继续向甲方追索。关于违约责任的约定，甲方应按合同约定承担相应的罚息和复利。2008年6月13日，原告向被告发放贷款35万元。2008年6月21日，原、被告至上海市金山区房地产登记处办理他项权利抵押证，登记证明号为金XXXXXXXXXXXX，他项权利人为原告，房地产权利人为被告，房地产坐落于朱泾镇健康路XXX弄XXX号XXX室，房地产价值51万元，债权数额35万元，附记为商业贷款35万元，期限从2008年5月10日至2028年5月9日。2019年11月20日起，被告开始逾期还贷。2020年5月22日，原告向被告发送《个人贷款逾期催收通知书》，要求其归还结欠本息12,642.61元。同年8月18日，原告再次向被告发送《个人贷款逾期催收通知书》，向其宣布贷款于2020年8月31日提前到期，并归还全部结欠本金189,069.59元及至实际还款日止的相应利息。至今，被告共归还本息296,961.91元，其中本金161,478.73元，正常利息135,440.23元，逾期罚息42.95元。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。原告按约向被告陆婷婷履行出借义务，而被告陆婷婷已连续90天以上未按约定履行还款义务，符合《个人住房抵押保证借款合同》约定的提前收贷条件，原告宣布借款合同提前到期，并要求被告陆婷婷返还全部借款本金，支付利息、罚息及复利的主张，于法有据，本院予以支持。被告陆婷婷以其所有的房地产为上述债务提供抵押权担保，原、被告双方已办理不动产抵押权登记证明，原告要求实现抵押权的主张，于法有据，本院予以支持。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陆婷婷于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款本金188,521.27元；二、被告陆婷婷于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行借款利息9,001.39元及自2021年1月21日起至实际清偿日止的罚息和复利(按合同约定计付)；三、如果被告陆婷婷未能按期足额履行上述第一、二项还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司上海金山支行可与被告陆婷婷协议，以“金XXXXXXXXXXXX”抵押权登记证载明的房地产(朱泾镇健康路XXX弄XXX号XXX室)折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述还款义务部分归被告陆婷婷所有，不足部分由被告陆婷婷继续清偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2,125元、财产保全费1,508元，由被告陆婷婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  刘红华二〇二一年四月七日书记员  董美婷附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。二、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。三、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。四、1999年《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。五、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。六、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。七、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。八、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。