安徽省庐江县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0124民初1303号 原告：中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司,住所地安徽省合肥市高新区拓基城市广场金座C401-1、401-2、C501-8室，统一社会信用代码91340100MA2MWQYB25。 负责人：王天龙，该公司总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：唐平，男，1976年10月11日出生,汉族，居民，住安徽省庐江县。 被告：蔡春香，女,1978年5月18日出生，汉族，居民，住安徽省庐江县。 原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司（以下简称“大地财险蜀山支公司”）与被告唐平、蔡春香保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财险蜀山支公司的委托诉讼代理人席俊义到庭参加诉讼，被告唐平、蔡春香经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险蜀山支公司向本院提出诉讼请求：1、判令唐平、蔡春香立即偿还大地财险蜀山支公司理赔款78528.15元、未付保费6516.67元；2、判令唐平、蔡春香向大地财险蜀山支公司支付违约金至款清之日(违约金以理赔款和未付保费之和85044.82元为基数,自2018年10月8日起按年利率24%计算)；3、本案诉讼费由唐平、蔡春香承担。事实和理由:唐平与中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称“光大银行”)于2017年9月13日签订有《个人贷款合同》,约定唐平向光大银行贷款10万元用于购物。大地财险蜀山支公司为唐平的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后,光大银行依约向唐平发放了贷款,但唐平在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2018年10月8日,大地财险蜀山支公司作为保险人向光大银行代偿了唐平的剩余贷款,并由光大银行向大地财险蜀山支公司出具了“代偿债务与权益转让确认书”。原、被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护；唐平告对其贷款应当负有按约偿还的义务,大地财险蜀山支公司在唐平拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任，故唐平应当依保单约定向大地财险蜀山支公司支付代偿贷款、未支付保费、违约金等全部费用。蔡春香系唐平配偶,且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内,借款用途为生产生活所需,因此蔡春香应当与蔡春香对大地财险蜀山支公司的代偿款承担共同偿还责任。 唐平、蔡春香未作答辩。 经审理查明：唐平与光大银行于2017年9月13日签订《个人贷款合同（无担保条款）》，申请贷款100000元，贷款用途购物，贷款期限为36个月，自2017年9月13日至2020年9月13日，贷款年利率6.65%，同日，郭道才与大地财险蜀山支公司签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，大地财险蜀山支公司为唐平在光大银行的贷款提供保证保险服务，保单约定保险金额118900元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.7%，唐平每月向大地财险蜀山支公司缴纳保险费1700元；唐平拖欠上述任何一期贷款达到80天（不含），大地财险蜀山支公司依据保单约定向光大银行进行理赔，大地财险蜀山支公司理赔后，唐平须向大地财险蜀山支公司归还全部理赔款和未付保费，从大地财险蜀山支公司理赔当日开始超过30日，唐平仍未向大地财险蜀山支公司归还上述全部款项的，则视为唐平违约，唐平须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向大地财险蜀山支公司支付违约金；大地财险蜀山支公司有权要求唐平才支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付白费是指唐平自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 光大银行在与唐平签订贷款合同后，于2017年9月13日依约向唐平发放了100000元贷款，唐平于首期2017年10月13日开始按约归还9个月贷款本息和保费后，未再继续按约还款和支付保费，最后一期归还贷款和支付保费时间是2018年6月13日。2018年10月8日，大地财险蜀山支公司为唐平向光大银行代偿了78528.15元，光大银行于2018年10月11日向大地财险蜀山支公司出具“代偿债务与权益转让确认书”进行了确认，同时光大银行同意在收到上述大地财险蜀山支公司赔款时将对唐平追偿的全部权益转让给大地财险蜀山支公司。至2018年10月8日，唐平未付大地财险蜀山支公司的保费合计6516.67元。 上述事实，有原、被告双方陈述以及个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、个人借款凭证复印件、代偿债务与权益转让确认书、系统查询明细清单、电子回单、费用计算表等证据证实，足以认定。 庭后，大地财险蜀山支公司补充提交光大银行出具的代偿债务通知书，通知书载明：唐平与其行签订的个人贷款合同，于2018年10月8日已逾期80天，大地财险蜀山支公司已在2018年10月8日进行了赔偿，赔偿共计78528.15元，其中剩余本金76833.15元、贷款利息1619.55元、逾期罚息75.45元。 大地财险蜀山支公司还提交唐平的户口簿复印件和结婚证复印件，用以证明唐平、蔡春香系夫妻。 本院认为，唐平为获得向光大银行的贷款100000元，向大地财险蜀山支公司购买个人贷款保证保险，投保单和保险单均经其本人签字确认，故唐平与大地财险蜀山支公司之间的保证保险合同反映双方的真实意思。保险合同除约定的违约金标准过高，应予以调整外，其他内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均具有约束力。 唐平于首期2017年10月13日开始按约归还9个月贷款本息和保费，后未再继续按约还款和支付保费，其自2018年7月13日开始拖欠光大银行贷款，至2018年10月8日时，唐平拖欠贷款已超过80天，故2018年10月8日大地财险蜀山支公司向光大银行支付理赔款系按约履行保险人义务。大地财险蜀山支公司代偿的78528.15元系光大银行确认的唐平未还的借款本息，包括未还的本金、利息和罚息，在大地财险蜀山支公司代偿后，唐平应依照保证保险合同约定向大地财险蜀山支公司偿付。唐平作为投保人应依约向大地财险蜀山支公司支付保费，但其仍有保费6516.67元一直未付，故大地财险蜀山支公司要求其支付该未付保费，于法有据，本院予以支持。 大地财险蜀山支公司代偿的时间早已超过保险合同约定的30日期限，故唐平对大地财险蜀山支公司存在违约行为，应按合同约定自大地财险蜀山支公司理赔之日2018年10月8日起承担违约责任。案涉保险合同即大地财险蜀山支公司与唐平签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，约定唐平未向大地财险蜀山支公司支付全部款项，按每日千分之一向大地财险蜀山支公司支付违约金，该违约金实际为唐平未归还保险理赔款和未支付保费的资金占用损失，虽然大地财险蜀山支公司主动将违约金的计算方式调整为按年利率24%计算，但其已按照月利率1.7%和固定本金100000元为基数收取保费，唐平已支付保费15300元（1700元/月×9个月），对于唐平逾期还款之日至大地财险蜀山支公司代偿之日的未付保费6516.67元，大地财险蜀山支公司已在本案中主张，但大地财险蜀山支公司未提供证据证明唐平已付保费和逾期未付保费未能弥补其理赔款资金占用损失，而唐平未到庭应诉，不能视为其对合同约定的违约金标准无异议，故保单约定的违约金标准明显过高，本院酌情调整为以大地财险蜀山支公司支付的理赔款78528.15元和唐平尚欠的保费6516.67元，合计85044.82元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（2019年8月20日之前为中国人民银行公布的同期贷款利率）为标准，自其代偿之日2018年10月8日起计算至还清之日止。 大地财险蜀山支公司提交唐平的户口簿复印件和结婚证复印件，但不能据此证实唐平与蔡春香系夫妻，且唐平是以个人名义向光大银行贷款和投保案涉保证保险，大地财险蜀山支公司未能提交其他证据足以认定案涉债务系夫妻共同债务，故对大地财险蜀山支公司主张蔡春香承担本案责任，本院依法不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐平于本判决生效后二十日内支付原告中中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司保险赔偿款78528.15元、保费6516.67元，合计85044.82元及其违约金（以85044.82元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款利率，自2018年10月8日计算至2019年8月19日；此后按全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率计算至款清之日）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司合肥市蜀山支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取963元，由被告唐平负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 包 玲 二〇二一年四月二十三日 书记员 周谌斓