广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0821民初945号 原告：平南县农村信用合作联社丹竹信用社。住所地：广西平南县丹竹镇长安街。统一社会信用代码：914508212004931615。 负责人：黄世炼，该社主任。 委托诉讼代理人：谢国杰，男，该社员工。 委托诉讼代理人：李文伟，男，该社员工。 被告：陆达勇，男，1970年2月15日出生，汉族，住广西平南县。 被告：唐月清，女，1970年5月8日出生，汉族，住广西平南县。 原告平南县农村信用合作联社丹竹信用社（以下简称丹竹信用社）与被告陆达勇、唐月清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告丹竹信用社的委托诉讼代理人谢国杰，被告陆达勇、唐月清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告丹竹信用社向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陆达勇于2020年1月20日签订的《个人借款合同》；2.判令两被告清偿原告贷款本金39.8万元及利息12082.08元（该本息暂计至2021年3月4日止），以后利息按合同约定利率计付利息至还清欠款之日止；3.判令两被告应用其抵押的房屋1幢（房屋产权证书号为：平南房权证统字第××号，土地使用证：平国用［2001］字第XXX号）对上述债务按照双方签订《抵押担保合同》约定的抵押担保范围内承担担保责任，确认原告对两被告提供的抵押房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由被告负担。事实和理由：2020年1月19日，陆达勇向丹竹信用社申请39.8万元贷款，2020年1月20日双方签订了《个人借款合同》、《抵押担保合同》，约定丹竹信用社向被告陆达勇发放贷款39.8万元，借款用途为用于归还原借款合同号94300217011XXX项下所欠债务，执行年利率7.6%，借款到期日为2023年1月20日。原告依约向被告陆达勇发放了贷款39.8万元，抵押物为被告有处分权的房屋1幢，房屋产权证书号为：平南房权证统字第××号，土地使用证：平国用［2001］字第XXX号，上述抵押物依法办理了抵押登记手续：桂（2020）平南县不动产证明第××号，房屋他项权利人为：平南县农村信用合作联社丹竹信用社。借款发生时被告陆达勇和唐月清是夫妻关系，依照婚姻法的有关规定，在夫妻关系存续期间所负债务为夫妻共同债务，且出具的借款承诺书均承诺对上述借款负连带清偿责任，该借款本息应由被告共同负担连带清偿责任偿还。截至2021年3月4日，被告尚欠本金39.8万元及利息12082.08元。合同履行期间被告陆达勇多次未按照合同约定偿还利息，原告多次向两被告追偿未果，被告的行为不仅严重违反了双方合同约定，被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，致使不能实现合同目的，构成根本违约。为维护原告的合法权益，特提起本次诉讼。 被告陆达勇辩称，被告暂时没有能力偿还本金，目前只能偿还利息，因为合同现在还没有到期，希望继续履行原来的合同。 被告唐月清辩称，被告这段时间手疼无法上班，导致利息推迟偿还，陆达勇也是因为照顾被告所以无法上班，没有能力偿还本金，但这一两个月尽量偿还利息。 本院经审理认定事实如下：2020年1月19日，被告陆达勇、唐月清向原告丹竹信用社提交《广西农村合作金融机构续贷业务需求申请表（个人类）》，申请续贷39.8万元用于偿还原合同号为94300217011XXX的贷款本金，申请期限3年。同日，被告陆达勇、唐月清向丹竹信用社出具《抵押承诺书》，承诺用陆达勇名下位于平南县丹竹镇长安街的房地产为陆达勇贷款续贷提供抵押担保。同年1月20日，被告唐月清向丹竹信用社出具《共同还款承诺书》，承诺作为编号为94300220044XXXX的《个人借款合同》中的共同债务人共同承担还款责任。 2020年1月20日，丹竹信用社与陆达勇签订了《个人借款合同》，主要内容如下： 1.第16.1条约定借款金额为398000元； 2.第16.2条约定，借款用途为用于偿还原借款合同号943002170111574项下所欠债务； 3.第16.3条约定，借款期限为3年，自2020年1月20日起至2023年1月20日止； 4.第16.4条约定借款利率执行固定利率，贷款利率以公布的5年期以上贷款市场报价利率为基准加280基点，执行年利率7.6%，合同期内不随贷款市场报价利率的调整而相应调整； 5.第18.1.3条约定，借款按月结息，分期还本。结息日为每月20日。分期还本计划：2020年6月20日，偿还贷款本金0.1万元；2020年12月20日，偿还贷款本金0.1万元；2021年6月20日，偿还贷款本金0.1万元；2021年12月20日，偿还贷款本金0.1万元；2022年6月20日，偿还贷款本金0.1万元；2023年1月20日，结清贷款本息； 6.第10.5条约定，本合同有效期内，发生下列事项之一的，贷款人有权停止 发放借款，宣布本合同提前到期，行使担保权。……（2）借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息；…… 7.第21.1条约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息； 8.第10.4条约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）； 9.第10.7条约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担诉讼费、仲裁费、执行费、律师费及其他贷款人实现债权的有关费用； 10.第20.1条约定本合同项下借款的担保方式为抵押。 同日，陆达勇、唐月清与丹竹信用社签订《抵押担保合同》，主要内容如下： 1.第17.1条约定，本合同担保的主合同为陆达勇与丹竹信用社于2020年1月20日签订的编号为94300220044XXX的《个人借款合同》； 2.第17.2条约定抵押担保的主债权本金数额为398000元； 3.第17.3条约定债务人履行债务的期限为3年，自2020年1月20日起至2023年1月20日止； 4.第3.1条约定抵押物为登记在陆达勇名下坐落于平南县丹竹镇XX街的房地产［房屋所有权证号为：平房权证统字第××号、国有土地使用权证号为：平国用（2001）字第××X号］； 5.第四条的抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费、律师费等债权人实现债权和担保权的费用。 2020年1月23日双方就抵押物办理了正式抵押权登记手续［不动产登记证明号：桂（2020）平南县不动产证明第××号］。2020年2月20日，丹竹信用社依约向陆达勇发放了贷款398000元。被告陆达勇自2020年3月开始陆续出现逾期，截至2021年3月30日，被告陆达勇尚欠丹竹信用社借款本金398000元、利息（含复利）14331.67元。本院于2021年3月15日向被告陆达勇、唐月清送达了本案的起诉状副本。 以上事实，有原告提供的原告营业执照、被告身份证复印件、续贷业务需求申请表、抵押承诺书、共同还款承诺书、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、借款借据、贷款垫款（还款）打印、贷款还款明细查询打印、抵押物清单、房屋所有权证、土地使用权证、不动产登记证明以及原告委托诉讼代理人、被告双方的庭审陈述等证据材料在卷佐证。 本院认为，一、关于原告请求解除案涉借款合同应否支持的问题。原告与被告陆达勇签订的《个人借款合同》、与被告陆达勇、唐月清签订的《抵押担保合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律规定，属于合法有效合同，应受法律保护。原告已依约履行了发放贷款的义务，被告陆达勇却自发放贷款的次月起没有依约支付利息，已经构成严重违约，依法应当承担违约责任。被告陆达勇辩称其无法偿还借款本金，希望继续履行原合同。但至今，被告仍没有清偿尚欠的利息，被告的行为已表明其没有能力履行还款义务，原告无法实现其回本获息的目的，故原告依法要求解除双方签订的《个人借款合同》，符合法律规定，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第一款：“当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除……”、第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”的规定，原告诉请解除本案《个人借款合同》，原告未提供证据证实其在本案诉讼前通知过被告解除合同，但原告在起诉状副本中载明其解除合同的意思表示，因此，应以起诉状副本送达之日（2021年3月15日）确定本案的合同解除时间。二、被告陆达勇应偿还多少借款本金及利息问题。截至2021年3月30日，陆达勇尚欠丹竹信用社借款本金398000元、利息（含复利）14331.67元，故被告陆达勇应清偿原告借款本金398000元及截止到2021年3月30日的利息（含复利）14331.67元；2021年3月31日起至还清之日止的罚息，以在执行年利率7.6%基础上上浮50%确定。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。三、被告唐月清应当承担的责任问题。依据唐月清向原告出具的《共同还款承诺书》，唐月清应对上述债务承担共同还款责任。四、关于原告是否对陆达勇、唐月清用以抵押的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题。根据原告与陆达勇签订的《个人借款合同》及与陆达勇、唐月清签订的《抵押担保合同》，被告陆达勇以登记在其名下的位于平南县丹竹镇XX街的房地产［房屋所有权证号为：平房权证统字第××号、国有土地使用权证号为：平国用（2001）字第××号］，对陆达勇与丹竹信用社签订的借款合同中的债务作抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续，该抵押合法有效，陆达勇不按约定履行还款义务，原告有权依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，对被告陆达勇、唐月清用于抵押担保的房屋在拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第七条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百一十一条，第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的规定》第一条的规定，判决如下： 一、原告平南县农村信用合作联社丹竹信用社与被告陆达勇签订的《个人借款合同》（合同编号：943002200441XXX）于2021年3月15日解除； 二、被告陆达勇、唐月清偿还原告平南县农村信用合作联社丹竹信用社贷款本金398000元及利息、罚息、复利[计算方法：截至2021年3月30日的利息（含复利）14331.67元；自2021年3月31日起的罚息按照年利率7.6%基础上上浮50%计算至还清之日止；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利]； 三、原告平南县农村信用合作联社丹竹信用社对依法拍卖或变卖登记在被告陆达勇名下位于平南县丹竹镇XX街的房地产［房屋所有权证号为：平房权证统字第××号、国有土地使用权证号为：平国用（2001）字第××号］所得价款享有优先受偿权。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费7452元，减半收取计3726元（原告已预交），由被告陆达勇、唐月清共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费7452元（汇款至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行；账号：20×××16）。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 8 审判员  黄倩倩 二〇二一年四月七日 书记员  唐楚雯