上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0115民初18433号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路XXX号XXX层。法定代表人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：桑桑，上海瑾之润申达律师事务所律师。被告：朱凌云，女，1976年1月27日出生，汉族，户籍地上海市闵行区，现住上海市闵行区。被告：王张华，男，1964年1月26日出生，汉族，户籍地上海市闵行区，现住上海市闵行区。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告朱凌云、王张华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海分行的委托诉讼代理人桑桑，被告朱凌云、王张华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求，判令：1.两被告共同归还原告截至2021年4月8日的贷款本金人民币1,458,302.68元；2.两被告共同支付原告截至2021年4月8日的贷款利息79,549.76元、逾期利息3,872.20元(其中：罚息970.69元、复利2,901.51元)；3.两被告共同支付原告自2021年4月9日起至实际清偿之日止的逾期利息(以逾期本息1,537,852.44元为基数，按涉案合同约定贷款利率上浮50%计算)；4.如两被告不履行上述还款义务,原告有权申请以被告朱凌云名下坐落于上海市闵行区江玮路XXX弄XXX号XXX室的抵押房屋折价、或者申请拍卖、变卖抵押房屋并以拍卖、变卖所得价款优先受偿,不足部分由两被告继续清偿。事实和理由：2019年6月18日,原告作为贷款人及抵押权人,被告朱凌云作为借款人及抵押人,被告王张华作为借款人,共同签订编号为平银(上海)个循抵字(2019)第(RLXXXXXXXXXXXXXX)号《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》约定：原告向两被告授予150万元贷款额度,额度期限从2019年6月18日起至2029年6月18日止,共计120个月,额度期限起始日期以原告审查同意的日期为准,如审查同意的起始日期晚于前述起始日期,额度期限终止日期按照上述额度期限月份相应顺延;额度期限内两被告如需使用本额度,应向原告提交申请,经原告审批同意后,方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由原、被告双方另行商定,并以具体贷款业务合同(形式包括但不限于出账确认书等)、个人贷款出账凭证为准。额度项下单笔贷款期限以具体贷款业务合同约定为准,自贷款实际发放之日起开始计算。如两被告拖欠贷款本金、利息、费用等视为已发生违约事件,原告有权宣布两被告在额度项下的债务全部立即到期,要求两被告立即偿还全部已发放授信本息、相关费用等,并有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息;并对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,并有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行。另,被告朱凌云自愿以其名下位于上海市闵行区江玮路XXX弄XXX号XXX室的房产为该贷款合同项下借款提供抵押担保,并于2019年6月25日办理了房地产抵押登记手续,登记证明号为沪(2019)闵字不动产证明第XXXXXXXX号,最高额抵押债权限额为150万元，债务发生期间为2019年6月18日起至2029年6月18日。上述抵押担保的范围为贷款合同项下所约定的两被告所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等。2019年6月21日,两被告向原告申请使用上述贷款合同额度,向原告借款150万元,贷款期限120个月,即自2019年6月26日起至2029年6月26日止；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮30%;还款方式为自主月供；贷款发放日执行年利率为6.37%。此后,原告已经按约放款,但两被告未按约归还贷款本息,根据合同之约定,两被告已构成违约,侵害了原告的合法权利,故原告特向法院提起诉讼。被告朱凌云、王张华共同辩称：借款本金、利率标准由法院审核。原告平安银行股份有限公司上海分行为证明其诉称，提供如下证据：证据1.《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》及附件，证明(1)原、被告双方之间贷款合同关系成立,并约定贷款授信额度金额、额度申请方式、贷款利率、逾期罚息等；(2)两被告自愿以其名下房产为涉案贷款提供抵押担保；(3)如两被告发生欠息、逾期则构成违约,原告有权宣布贷款提前到期,要求两被告立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用；(4)如涉及争议,两被告确定其司法文书送达地址；证据2.平安银行零售信贷出账确认书及付款授权书，证明(1)两被告向原告申请授信额度项下借款,并约定贷款期限、利率、还款方式等；(2)涉案贷款发放方式为受托支付,两被告授权原告将其贷款账户中贷款本金直接划转至指定收款账户；证据3.不动产登记证明，证明原、被告已按约办理房地产抵押登记手续；证据4.个人贷款确认书、特种转账贷方传票，证明原告已按约发放贷款；证据5.对账单、债权计算表，证明两被告逾期还款事实及欠款构成；证据6.被告朱凌云的贷款账户交易明细，证明被告朱凌云实际还款的情况。经质证，被告朱凌云、王张华对原告提供的证据1-6，均无异议。被告朱凌云、王张华未提供证据。鉴于被告朱凌云、王张华对原告提供的上述证据均无异议，本院依法予以确认并在卷佐证。经审理查明，2019年6月18日，原告与被告朱凌云、王张华签订《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》，甲方(借款人)为被告朱凌云、王张华，乙方为原告，丙方(抵押人)为被告朱凌云。甲方向乙方申请个人循环授信额度，丙方愿意以自有财产为此额度提供抵押担保，乙方经审查同意授予此项额度。上述合同特别约定条款的第1条约定，额度金额为150万元、额度期限自2019年6月18日起至2029年6月18日止，共计120个月。额度项下具体授信的起始日期及终止日期以具体的贷款业务合同为准；第4条约定，甲方所因承担的全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为150万元，利息、复利、罚息按具体授信合同的约定计算。被告朱凌云愿意以上海市闵行区江玮路XXX弄XXX号XXX室，权证号：沪(2019)闵字不动产权第025064号的房产为两被告向原告申请借款提供抵押担保。上述合同的普遍性条款第2条约定，贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准；第3条约定，合同项下贷款利率以具体贷款业务合同的约定为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360。初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准；第3.1条约定，贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，对于约定的还款方式为分期还款的贷款，乙方按调整后的基准利率依具体贷款业务合同约定的利率调整方式对合同约定的利率进行相应的调整，约定的调整方式为按年进行调整的，每年调整日为贷款发放月年度对应月份的结息日；第6.3条约定，按月还款的，首期还款日为贷款发放的次月结息日，以后还款为每月的结息日；第6.8条约定，贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：(1)费用；(2)本金；(3)利息(含罚息、复利)。若两被告拖欠本金或利息、费用，违反本合同规定其应履行的任何义务视为发生违约事件，原告有权宣布额度项下的债务全部到期或部分到期，要求两被告立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等；并根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；原告还有权将本额度项下贷款利率调整为按具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例(最高可上浮30%)执行。2019年6月21日，两被告向原告申请借款150万元，贷款期限为120个月，利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮30%，按年调整，还款方式为气球贷。两被告授权委托原告从被告朱凌云的账户中将涉案借款直接划至案外人王帅帅银行账户。2019年6月26日，原告向王帅帅账户支付150万元。个人贷款确认书载明：贷款金额150万元、贷款利率为6.37%、贷款期限为120个月、起贷日为2019年6月26日、还款方式为自主月供、首次还款日为2019年7月26日、每月还款日为26日。原告与被告朱凌云、王张华就涉案房产办理抵押登记，抵押权人为原告，最高债权限额为150万元，债权发生期间为2019年6月18日至2029年6月18日。另查明，被告朱凌云、王张华系夫妻关系，涉案借款发生于夫妻关系存续期间，抵押房产为夫妻共同财产。审理中，原告明确将开庭日即2021年4月8日为合同加速到期日。因两被告自2020年8月26日开始逾期，故原告根据合同约定，于2020年9月27日将贷款利率上浮30%，即年利率8.281%。后原告撤回要求两被告支付复利的诉讼请求。截至2021年4月8日，被告朱凌云、王张华尚欠原告贷款本金1,458,302.68元、利息79,549.76元、逾期利息970.69元。本院认为，原告与被告朱凌云、王张华签订《个人循环授信额度合同(含最高额抵押条款)》系当事人真实意思的表示，且内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应属有效，当事人理应恪守。原告已依约发放贷款，但被告朱凌云、王张华届期未履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告朱凌云归还贷款本金，并支付相应的利息及逾期利息。现原告主张以2021年4月8日为合同的加速到期日，该主张系原告对自身权利的处分，本院予以准许。现原告自愿撤回要求两被告支付复利2,901.51元的诉讼请求，系原告对自身权利的处分，本院予以确认。关于逾期利息的计算，原告主张以借款本金为基数，按合同约定的罚息利率即年利率12.4215%计算，该计算方式不违反法律和行政法规的强制性规定，故本院予以确认。涉案房产已办理了抵押权登记，原告依法取得抵押权，故原告要求实现抵押权的诉请具有事实和法律依据，本院亦予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第一项、第四百条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下：一、被告朱凌云、王张华应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金1,458,302.68元；二、被告朱凌云、王张华应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截至2021年4月8日的利息79,549.76元、逾期利息970.69元，以及自2021年4月9日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金1,458,302.68元为基数,按年利率12.4215%计算)；三、若被告朱凌云、王张华届期不履行本判决第一、二项的付款义务，原告平安银行股份有限公司上海分行可以与被告朱凌云、王张华协议以位于上海市闵行区江玮路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该房屋所得价款在最高债权限额150万元的范围内优先受偿，该房屋折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告朱凌云、王张华所有，不足部分由被告朱凌云、王张华继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18,483元，减半收取计9,241.50元，由被告朱凌云、王张华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 员 闵纯二〇二一年四月二十八日法官助理 刘月书 记 员 刘月附：相关法律条文一、《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量等情况；（四）担保的范围。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。