上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0107民初727号原告：中国农业银行股份有限公司上海普陀支行，营业场所上海市普陀区。负责人：华钢，职务行长。委托诉讼代理人：张溢珏。被告：余文威，男，1984年8月4日出生，汉族，户籍地上海市静安区。原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行与被告余文威金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，并于2021年2月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张溢珏到庭参加诉讼。被告余文威经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行向本院提出诉讼请求：1、要求被告向原告支付借款本金人民币188,399.47元(以下币种均为人民币)、期内利息10,446.17元；2、要求被告向原告支付截止至2020年8月11日的逾期利息11,871.83元；3、要求被告向原告支付自2020年8月12日起至实际清偿之日止的逾期利息，以借款本金和期内利息之和为基数，按双方签订的《个人自助小额借款合同》约定利率计算；4、本案受理费用由被告承担。事实和理由：2018年12月12日，被告通过掌上银行向中国农业银行股份有限公司上海真如支行(以下简称“农行真如支行”)申请了个人自助小额消费贷款，并在线签约了《个人自助小额借款合同》，合同约定：被告自2018年12月12日至2019年12月11日止，借款人可以在188,400元整的借款本金额度内向贷款人申请借款。借款额度可循环使用。单笔借款最长期限为12个月；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；还款方式为一次性利随本清。2018年12月12日，原告向被告发放贷款188,400元。2019年12月11日，被告在借款到期后，怠于履行合同义务，未按约定归还贷款，经原告信函、电话等多方催收，被告均未还款。因被告未按约足额履行还款义务，经多次催讨未果，故原告诉至法院要求判如诉请。被告余文威未作答辩。经审理查明：2018年12月12日，被告持身份证前往农行真如支行，通过柜机操作提交《中国农业银行个人开卡业务申请书》，申请开设农业银行Ⅱ类账户，该申请书载明：申请书号：YJXXXXXXXXXXXXXXBk72002；受理柜员：Bk72；前端确认柜员：09k091；后台审核柜员：999999；流程序号LCXXXXXXXXXXXXXXBk72008；新开通现金类自助设备转账、自助类服务终端转账、POS渠道转账、电子银行服务、掌上银行、个人消息服务等。2018年12月12日，农行真如支行(贷款人)与被告(借款人)通过网络签订电子版《个人自助小额借款合同》，合同约定：“……自2018-12-12起至2019-12-11(额度有效期)止，借款人可以在人民币(大写)壹拾捌万捌仟肆佰元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额(起贷基础金额)为人民币壹仟元。……在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人系统产生的相关借款电子记录记载为准。……1.2借款用途：综合消费。1.3借款利率本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍(浮比)(大写)确定，……借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整后的次年1月1日起调整。……1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，……3.1借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。3.2借款人与贷款人约定按自主支付方式提取贷款。……4.2单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息。……4.5借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：(1)借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定，双方另有约定的除外。……4.6借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。……8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率(或1年期LPR)调整，自基准利率调整之日(或1年期LPR调整后一个工作日)起罚息利率相应调整。……8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。……12.4贷款人在此授权农业银行其他分支机构可以按照本合同约定行使贷款人在本合同项下的权利(包括但不限于贷后管理、贷款催收和清收等)，或者代为履行信用发放等本合同项下的义务，或承接管理本合同项下借款，借款人对该等行为均予认可，并承受该等行为在本合同项下相应产生的法律后果。……12.8与本合同相关的法律文书(包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书)以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址。”合同首部载明，被告的通讯地址为“武宁路XXX号”，邮政编码为“200040”。2018年12月12日，农行真如支行向被告发放贷款188,400元；执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%；借款日期为2018年12月12日，到期日期为2019年12月11日；还款方式为一次性利随本清还款。贷款到期后，被告未按约归还借款本息。农行真如支行分别于2019年12月13日、2020年1月22日从被告的借记卡账户中扣划771.28元、0.53元。2020年7月21日，原告曾向被告合同通讯地址寄送个人贷款逾期催收通知书，快递凭证显示未妥投被退回。因被告未按约还款，截止2021年2月4日，被告尚欠借款本金188,399.47元、期内利息10,446.17元及相应的逾期利息未归还，故原告诉至法院，请求判如所请。另查明，2019年8月13日，原告向上海市黄浦公证处申请对通过农业银行手机银行办理个人自助小额消费贷款业务流程进行公证。2019年8月26日，上海市黄浦公证处出具(2019)沪黄证经字第3049号公证书，确认“网捷贷”即个人自助小额消费贷款业务网络办理、借款合同签订及放款的流程等。审理中，农行真如支行出具情况说明，称其是原告的辖属营业机构，因其无行政公章及诉讼权限，故由原告代表其诉讼，农行真如支行涉案法律权利义务均由原告承担，原告亦表示认可。以上事实，除原告当庭陈述外，另有原告提供的《个人自助小额借款合同》、借款凭证、中国农业银行银行卡交易明细清单、贷款交易明细、贷款基本信息、中国农业银行个人开卡业务申请书、网捷贷催收管理台帐、个人贷款逾期催收通知书及快递寄送凭证、(2019)沪黄证经字第3049号公证书、情况说明等证据在案佐证，原告并表示对其陈述的事实及提供的证据真实性、合法性愿意承担法律责任，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。合同是否成立，应当以订约的当事人有无就合同的主要条款达成合意为判断，而合同的书面形式不仅是指合同书、信件，还包括数据电文等形式。本案中，在被告未到庭抗辩并提供相反证据予以推翻的情况下，原告提供的《个人自助小额借款合同》、借款凭证、中国农业银行银行卡交易明细清单、贷款交易明细、(2019)沪黄证经字第3049号公证书等证据能够相互印证，且已形成充分的证据链，故本院认定，被告与农行真如支行通过网络平台签订的电子版《个人自助小额借款合同》系当事人真实意思表示，合法有效，双方应按照约定全面履行各自的义务。现农行真如支行已按约足额向被告发放借款，但被告未能按约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，鉴于农行真如支行系原告的辖属机构，且授权原告代表诉讼，故原告要求被告归还借款本金、并支付利息及逾期利息的诉讼请求，于法有据，本院依法一并予以支持。被告余文威经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃抗辩权利，不影响本案的依法处理。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十九条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余文威应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行借款本金人民币188,399.47元；二、被告余文威应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行借款期内利息人民币10,446.17元；三、被告余文威应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行截止至2020年8月11日的逾期利息人民币11,871.83元；四、被告余文威应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海普陀支行自2020年8月12日起至实际清偿之日止的逾期利息(以借款本金和期内利息之和为基数，按照《个人自助小额借款合同》上约定的利率计算)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4,460元，减半收取计人民币2,230元，由被告余文威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员 严 霞二〇二一年四月二日书记员 王琼颖附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百六十九条【合同订立形式】当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百七十四条【借款人支付利息的期限】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条【借款人返还借款的期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。