河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1303民初2466号原告：中国工商银行股份有限公司南阳分行，住所地为南阳市工业路124号，统一社会信用代码914113006153003173。负责人：党向阳，任行长职务。委托诉讼代理人：郭亚洲、常铭洋，上海锦天城（郑州）律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：苏向坡，男，汉族，1963年2月17日出生，住河南省社旗县。委托诉讼代理人：冯延全，南阳市宛城区汉都法律服务所法律工作者，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司南阳分行（以下简称工商银行南阳分行）与被告苏向坡信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行南阳分行的委托诉讼代理人郭亚洲、被告苏向坡的委托诉讼代理人冯延全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行南阳分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告信用卡欠款本金46628.18元、透支利息10024.93元，违约金1500元，合计58153.11元（透支利息、违约金等金额暂计算至2020年12月23日），之后的透支利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至被告信用卡欠款全部清偿之日止；2、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：2008年9月5日，被告为生活消费向原告申请办理工商银行信用卡一张，被告使用信用卡进行消费后未按期还款。根据被告所签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)。被告使用信用卡进行消费后，未按期还款。原告为维护自身合法财产权益，特向法院提起诉讼。被告苏向坡辩称，被告所欠原告本金属实，原告请求的利息和违约金过高，应当减少或者免除，被告同意分期偿还欠款。本院经审理认定事实如下：2008年7月25日，被告苏向坡向原告工商银行南阳分行申请信用卡，并填写了牡丹卡申请表。后工商银行南阳分行向被告苏向坡发放了信用卡。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其牡丹信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（一）对于未逾期的牡丹信用卡账户，先偿还已过免息还款期或不享受免息还款期的欠款，后偿还未过免息还款期的欠款；（二）对于逾期1-90天（含）的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构支队未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行；（三）因持卡人在临时调高额度期限届满前为归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，对于上述情形，持卡人不得以超过信用额度为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款；（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行；（五）贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异；甲方同意在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知治或法律文书的送达地址，上述内容及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更，否则，由此产生的后果和损失由甲方承担；甲方同意乙方可通过短信、客户端或电子邮件等方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，包括但不限于产品介绍、活动推介等各类商业性信息，乙方保留随时终止发送的权利；甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本合约进行修改，乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效；甲乙双方因本合约发生争议，由双方协商解决；不愿协商或协商不成的，由乙方所在地人民法院管辖。被告苏向坡领取信用卡后进行了使用消费后出现逾期。截止2020年12月23日，被告苏向坡拖欠信用卡本金46628.18元、透支利息10024.93元、违约金1500元，合计58153.11元，原告诉至法院。上述事实，有当事人陈述、书证等证据予以证实，原告所举证据在庭审中已经进行了出示或宣读，并记录在卷。本院认为，根据《中华人民共和国商业银行法》第五条：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”的规定，被告苏向坡在填写牡丹卡申请表时，对其办理的信用卡相关信息已经详细了解。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定：“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项规定”，据此，可以认定被告苏向坡自愿接受牡丹卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等相关条款的约束。原告工商银行南阳分行经审核后同意并向被告苏向坡发放信用卡，双方就信用卡形成了合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。据此，牡丹卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》应作为规范双方权利义务关系的依据。依照中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告苏向坡作为持卡人，应负有遵守工商银行南阳分行的信用卡申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中有关还款的义务。而被告苏向坡未能依据合同约定，按时向工商银行南阳分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故被告苏向坡应偿还原告工商银行南阳分行截止2020年12月23日的欠款本金46628.18元、透支利息10024.93元、违约金1500元，并自2020年12月24日起按照合同约定支付利息（日万分之五）、违约金（按最低还款额未还部分的5%支付，每期违约金最高500元）至款实际付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第五条之规定，判决如下：本判决生效后十日内，被告苏向坡偿还拖欠原告工商银行股份有限公司南阳分行的信用卡透支本金46628.18元并给付相应利息【截止2020年12月23日的利息10024.93元、违约金1500元，并自2020年12月24日起按照合同约定支付利息（日万分之五）、违约金（按最低还款额未还部分的5%支付，每期违约金最高500元）至款实际付清之日止】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费626.91元（已减半），由被告苏向坡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交二审案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张丰景二〇二一年四月十五日法官助理仵嫄瑛书记员何其琛