河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初2054号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：范堃，男，该公司员工，特别授权。被告：程国正，男，1980年4月25日出生，汉族，住河南省长垣县。被告：程会，女，1984年1月10日出生，汉族，住河南省长坦县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保新乡市分公司）诉被告程国正、程会保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保新乡市分公司的委托诉讼代理人范堃到庭参加了诉讼,被告程国正、程会经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。现本案已审理终结。原告人保新乡市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告程国正向原告支付理赔款32392.67元、逾期保费2432.98元;二、判令被告程国正向原告支付违约金1985.06元(违约金以保险理赔款及保费之和34825.65元为基数,自2020年10月29日起按照每日0.06%标准暂计至2021年2月1日,实际主张至款项还清之日止);上述一、二项诉讼请求数额暂共计为36810.71元;三、请求判令被告程会为上述一、二项债务承担连带保证责任;四、请求法院依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由:2019年5月10日,被告程国正与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署个人贷款合同,约定被告程国正向农行金穗支行借款50000元人民币,借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告程国正(××)就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险,赔款等待期为80天,每月保费为663.54元,保费按月交付。合同签订后,农行金穗支行按照借款合同约定向被告程国正发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务,原告于2020年10月29日依约向被保险人进行理赔,理赔金额共计32392.67元(包括本金31727.89元、利息601.79元、罚息55.96元、复利7.03元)。被告尚欠保费2432.98元。同时,根据保险合同约定:保险人赔偿后,××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。自保险人赔偿当日开始计算,以××以尚欠全部款项为基数,按每日0.06%,向保险人缴纳滞纳金。2019年5月8日,程会向原告出具代偿责任保证书,为本笔贷款提供担保,承诺若借款人程国正未能按照合同的约定偿还全部或部分债务,程会愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人,保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为,借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力,签署合同的双方均应严格遵守。被告程国正有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任,原告依约代偿后,被告程会应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。为维护自身合法权益,特诉至贵院,恳请贵院依法判如所请。被告程国正、程会未向本院递交答辩状。原告人保新乡市分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行予以审查后，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月5日，程国正向人保新乡市分公司投保个人信用贷款保证保险。2019年5月8日，人保新乡市分公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为程国正，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为50000元，保险费为23887.44元，保险金额为55291.18元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为663.54元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。特别约定：××拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以××尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向××收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求××支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指××自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年5月8日，程国正出具《融资业务签字声明书》，主要载明：本声明书约定的送达相关诉讼文书，本地址适用于公司催收贷款、提起诉讼后法院送达相关法律文书时使用。2019年5月8日，程会以保证人的身份向人保新乡市分公司出具《代偿责任保证书》，载明：为了保证借款人程国正通过贵司保证保险向合作银行借款人民币50000元，本人程会作为合同借款人的保证人向合作银行和贵司提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实同用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保险费、利息、提前结清违约金等）；本保证人保证若借款人未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，本保证人愿作为此笔贷款的无限连带责任保证，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。2019年5月10日，程国正与农行金穗支行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，主要约定：由程国正向农行金穗支行贷款伍万元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月;浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾；还款方式为分期还款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为主；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放贷款，提前收回已发放借款；与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址即为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址视为送达。同日，农行金穗支行向程国正发放贷款，因程国正2020年8月28日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故人保新乡市分公司按照保险合同的约定，于2020年10月29日向农行金穗支行支付代偿款共计32392.67元，其中包含逾期借款本金31727.89元，利息601.79元、罚息55.96元、复利7.03元。2020年10月29日，农行金穗支行向人保新乡市分公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，人保新乡市分公司确认保险费于2020年10月29日停止计算，截至当日程国正尚欠保费2432.98元。本院认为，人保新乡市分公司与程国正签订的保险合同以及程国正与农行金穗支行签订的《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，程会向人保新乡市分公司出具的《代偿责任保证书》，不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向程国正发放了贷款，程国正逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求程国正向其支付全部借款本息。程国正逾期还款，且超过80日，根据本案双方当事人保险合同的约定应视为保险事故发生，人保新乡市分公司应当对保险事故发生时程国正未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保新乡市分公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向程国正追偿，故程国正应当向人保新乡市分公司支付代偿款32392.67元。关于人保新乡市分公司诉请的保险费问题，经确认，人保新乡市分公司于2020年10月29日后停止计算保险费，程国正应当清偿保险期间的保险费2432.98元。人保新乡市分公司要求按日万分之六计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。关于程会是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告人保新乡市分公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，程会以书面向人保新乡市分公司出具代偿责任保证书，该形式符合《中华人民共和国民法典》第六百八十九条关于反担保的规定，故程会的保证行为合法有效，人保新乡市分公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任。程会承担保证责任后，有权向程国正追偿。对人保新乡市分公司诉请的保全费、公告费及其他实现债权支出的其他费用，因其当庭自认上述费用并未实际发生，故本院对其该部分诉请不予支持。综上所述，本院对人保新乡市分公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，缺席判决如下：一、程国正于本判决生效之起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付理赔款32392.67元、保险费2432.98元。二、程国正于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以34825.65元为基数，按日万分之三为标准，自2020年10月29日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）。三、程会对本判决第一、二项内容承担连带保证责任，程会承担连带保证责任后有权向程国正追偿。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费720元，适用简易程序减半收取360元，由被告程国正、程会负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二一年四月十五日书记员 齐翠翠