广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0304民初994号 原告：交通银行股份有限公司桂林分行，住所地：广西桂林市南环路**，统一社会信用代码：914503008988625541。 负责人：何晓艳，行长。 委托诉讼代理人：吴海云，广西诚云霞律师事务所律师。 被告：何相宁，男，汉族，1984年9月25日出生，住广西桂林市象山区。 原告交通银行股份有限公司桂林分行（以下简称交行桂林分行）与被告何相宁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依原告申请，依法对被告何相宁名下财产采取了诉讼保全措施，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行桂林分行委托诉讼代理人吴海云到庭参加诉讼，被告何相宁经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院查明的事实如下： 一、原告具体诉讼请求： 1、判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币131468.44元，利息2504.63元，罚息82.94元，未还利息复利：39.63元，未还罚息复利：0.71元，合计人民币134096.35元。利息和罚息暂计至2021年1月7日，其后利息（罚息）按照合同约定计至贷款本息实际清偿完毕之日止，对于逾期未还利息，被告应按合同约定罚息利率支付复利至贷款本息实际清偿完毕之日止。 2、依法确认原告对被告提供的贷款抵押房（坐落在桂林市临桂县）处置后所得价款享有优先受偿权。 3、本案律师费3852元、诉讼费、公告费、邮寄费等为实现债权所发生的费用由被告承担。 二、被告答辩意见： 1、何相宁未答辩。 三、涉案贷款合同基本情况： 1、涉案合同名称：《个人房产抵押贷款合同》（编号：桂交银2010年个贷字第0504号）。 2、涉案贷款人：交通银行股份有限公司桂林分行。 3、涉案借款人姓名：何相宁。 4、涉案贷款合同签订日期：2010年2月9日。 5、涉案合同约定的贷款金额：224000元。 6、贷款用途：购买位于桂林市临桂县房屋。 7、涉案贷款期限：240个月，2010年2月至2030年2月止。 8、还款方式及金额：等额本息还款 四、涉案贷款抵押情况： 1、抵押合同名称：《个人房产抵押贷款合同》（编号：桂交银2010年个贷字第0504号）。 2、抵押人：何相宁。 3、抵押物情况：桂林市临桂县房屋；2013年1月11日已办理不动产抵押登记证（临房他证临桂镇字第××号）。 五、合同实际履行情况： 1、发放贷款时间及放款金额：2010年3月15日；224000元。 2、逾期时间及逾期期数：自2020年6月开始逾期，至2021年1月已逾期7期。 3、被告欠款情况：至2021年1月7日，尚欠贷款本金131468.44元（到期本金5722.45元、未到期本金125745.99元）、利息2504.63元、罚息82.94元、利息复利39.63元、罚息复利0.71元。 4、利息、罚息起算时间：2020年6月15日。 六、原告诉讼请求的相关合同依据： 1、提前还款或解除合同的合同依据：《个人房产抵押贷款合同》第十三条、第十四条；借款方违反合同约定的，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。 2、贷款利率及计算方式：《个人房产抵押贷款合同》第二十五条；月利率3.465‰，系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮30%；逾期利息=年利率/12。 3、罚息、复利合同依据及计算方式：《个人房产抵押贷款合同》第十四条第一款：借款方未能按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数。 4、诉讼代理费合同依据及代理费金额：《个人房产抵押贷款合同》第十四条第二款；借款人未按时足额偿还贷款本金、利息的，应当承担贷款人为实现债权而导致的催收费、诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用；2021年1月29日《委托代理合同》，约定本案律师代理费为3852元并已开具发票。 5、催收方式：邮寄催收通知书、上门张贴催收通知书。 6、约定相关送达地址合同依据：《个人房产抵押贷款合同》第二十条；借款人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效…（3）邮寄送达于贷款方最近就所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城，即使该邮件被退回）视为送达日。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告何相宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张及本案《金融借款合同要素表》，被告没有向本院提交答辩状和证据予以抗辩，视为其放弃答辩和质证的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。原告围绕其诉讼请求依法提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提交的证据予以确认。 本院认为，原告与被告何相宁签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告已依约向被告何相宁发放贷款，被告何相宁作为借款人应依约向原告偿还贷款本息。被告自2020年6月起逾期还款行为，已构成违约，原告有权依据涉诉合同约定宣布合同项下贷款本息全部提前到期。经核对，按照《个人一手住房贷款抵押合同》的约定，至2021年1月7日，被告何相宁尚欠原告贷款本金131468.44元（到期本金5722.45元、未到期本金125745.99元）、利息2504.63元、罚息82.94元、利息复利39.63元、罚息复利0.71元。此金额符合本案事实及合同约定的计算标准，本院予以确认并支持，而之后产生的贷款利息、罚息，应按双方合同约定，继续计算至被告还清全部贷款本息时止。律师代理费3 852元，双方在合同中约定应由违约方承担，原告亦已实际支出，依法应予以支持。 关于抵押优先受偿权的问题。被告何相宁以其名下位于桂林市临桂区房屋为涉诉贷款提供抵押担保，并与原告就该抵押房屋办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条的规定，原告对上述抵押财产享有抵押权。现被告何相宁未依约偿还贷款本息，原告有权实现抵押权，并有权就该财产优先受偿。故原告主张对上述抵押物折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权的诉请，于法有据，本院予以支持。 另，《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。本案中，被告何相宁在涉诉合同中明确约定送达地址，本院以法院专递方式向其邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，该邮件未能被其实际接收，依据上述规定，应视为送达。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告何相宁应于本判决生效之日起十日内偿付原告交通银行股份有限公司桂林分行贷款本金131468.44元、利息2504.63元、罚息82.94元、利息复利39.63元、罚息复利0.71元（利息、罚息暂计至2021年1月7日；之后利息、罚息按双方《个人房产抵押贷款合同》计至贷款本息实际清偿之日止）； 二、被告何相宁应于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司桂林分行为实现债权支出的律师代理费3852元； 三、原告交通银行股份有限公司桂林分行对本案抵押物即位于桂林市临桂区房屋折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3058元，减半收取计1529元，保全费1420元（原告均已预交），由被告何相宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交。在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  李钦毅 二〇二一年四月二十二日 书记员  李 彬