广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初3399号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广东省广州市黄埔区科学大道52号自编A3栋121房、210-213房、301-311房。负责人：陈智军，职务行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡镇顺，广东岭南律师事务所律师。被告：广州智龄科技有限公司，住所地广东省广州高新技术产业开发区。法定代表人：张良恩。被告：张良恩，男，1976年9月4日出生，汉族，住江苏省连云港市连云区。原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称农业银行开发区支行）与被告广州智龄科技有限公司（以下简称智龄公司）、张良恩金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行开发区支行的委托诉讼代理人吕群蓉，被告智龄公司、张良恩在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行开发区支行向本院提出诉讼请求:1.两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定，立即偿还原告本金人民币40000元；2.两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定偿还合同履行期间正常利息745.20元，合同逾期后的罚息303.40元和复利7.01元，三者合计应归还的总利息为1055.61元（暂计算至2020年9月23日，利息、罚息、复利按上述合同约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；3.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年8月13日，被告智龄公司在企业网银签订《微捷贷业务授权协议》，授权被告张良恩通过农行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。被告张良恩接受授权，并通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为440103XXXXXXXXX《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。同日，原告依约发放了借款。凭证号为4401201XXXXXXXXX的《借款凭证》约定，借款金额为40000元，借款期限自2019年8月13日至2020年8月12日，贷款利率按利率4.90%执行，还款方式为一次性利随本清还款。根据借款合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。根据合同第3.3.4条约定，对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。合同第5.7条约定，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款已于2020年8月12日到期，被告至今未按照约定归还欠款。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告智龄公司、张良恩辩称，其对原告主张的诉讼请求及欠款事实无异议，被告有还款意愿，但目前还款较为困难，请求原告能给予一段时间还款。经审理查明：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行网上银行、手机银行等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行或掌上银行、个人掌上银行功能，领取K宝。2.业务授权阶段。登录企业网上银行或掌上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击提交，确认K宝已连接，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码。3.接受授权阶段。企业主登录个人掌上银行，点击“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读并同意强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主在签订合同界面，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，然后阅读并同意强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码即可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”等内容，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业账户）。张良恩是智龄公司的法定代表人。案涉借款合同编号为440103201XXXXXXXXX，合同约定：借款人（企业）：广州智龄科技有限公司，借款人（个人）：张良恩，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州开发区支行。借款额度为40000元，额度有效期：2019年8月13日至2020年8月12日。借款用途：用于借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加伍拾玖bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州智龄科技有限公司，账号44XXXXXXX02。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行开发区支行提供的借款凭证显示，借款合同编号：44010320XXXXXXXX，合约号：44063756400XXXXXXX，借款金额：人民币40000元，借款日期：2019年8月13日，到期日期：2020年8月12日，执行利率：4.90%。农业银行开发区支行于2019年8月13日向上述指定收款账户足额发放了贷款40000元。农业银行开发区支行提供的对公账户交易明细（含交易对手信息）、还款流水和中国农业银行贷款还款试算信息显示，案涉贷款于2020年8月12日到期后，智龄公司已偿还本金9523.83元、利息1952.67元、罚息659.66元、复利0.08元。截至2021年3月9日，被告尚欠本金30476.17元、罚息664.05元及复利10.96元。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行或掌上银行（下简称电子银行）端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，智龄公司需线下开立企业的银行账户并开通企业电子银行功能，张良恩亦需开立中国农业银行的个人账户并开通掌上银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，智龄公司通过企业电子银行端授权张良恩，由张良恩登录个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业电子银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由智龄公司、张良恩掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，张良恩在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体是智龄公司及张良恩，合同中亦明确约定借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，可见张良恩已阅知上述内容。最后，智龄公司依约偿还了部分本金、罚息、复利及全部利息。综上，在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是智龄公司、张良恩的真实意思表示，其与农业银行开发区支行之间的借款合同是合法有效的。原告依约向被告智龄公司足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，被告智龄公司、张良恩在贷款到期后逾期还款，已构成违约，原告请求两被告清偿尚欠本金30476.17元、罚息664.05元及复利10.96元（截至2021年3月9日），经核算，上述金额未超出法律规定，有合同及法律依据，本院予以支持。原告主张两被告支付从2021年3月10日起计至实际清偿本金之日止按合同约定计收的罚息，即以尚欠本金30476.17元为基数，按合同约定的执行贷款利率上浮50%计算，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整，合法合理，本院予以支持。关于从2021年3月10日起的复利，因被告已还清尚欠利息，故对于利息部分不再计收复利；虽然双方约定对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利，但由于针对借款计收罚息已经是对借款人的惩罚，若针对罚息再次计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则，故对于农业银行开发区支行请求对罚息计收复利的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州智龄科技有限公司、张良恩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金30476.17元；二、被告广州智龄科技有限公司、张良恩于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还罚息664.05元及复利10.96元，并支付从2021年3月10日计至实际清偿本息之日止的罚息(该罚息以尚欠本金为基数，按合同约定的罚息利率计算);三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费413元，由被告广州智龄科技有限公司、张良恩负担受理费313元，由原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行负担受理费100元。本判决为终审判决。审判员  胡敏二〇二一年四月一日法官助理吕巧慧书记员陈一红