山西省忻州市中级人民法院民事判决书（2021）晋09民终239号上诉人（原审被告）：吕某，男，1973年2月13日出生，汉族，山西省宁武县人，住宁武县。上诉人（原审被告）：李某，女，1969年3月5日出生，汉族，山西省宁武县人，住宁武县。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司。住所地：忻州市忻府区建设北路9号。负责人：赵文奇，该公司经理。委托诉讼代理人：张某，山西隆诚（忻州）律师事务所律师。上诉人吕某、李某因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司保证保险合同纠纷一案，不服忻州市忻府区人民法院（2020）晋0902民初2137号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月20日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人(原审被告)吕某，被上诉人(原审原告)中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司的委托诉讼代理人张某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李某、吕某上诉请求：1、请求二审发回重审；2、一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审时我方由于客观原因未能到庭参加诉讼，一审在未查清事实的情况下认定上诉人给付被上诉人代偿的贷款本息62956.51元，保险费778.5元，及以63735.01元为基数，按年利率15.4%，自2020年4月3日起至债务清偿之日止的违约金，显然数额偏高。被上诉人中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司答辩称，上诉人未按时履行合同义务，构成违约，致使被上诉人向光大银行漪汾支行理赔62956.51元，光大银行漪汾支行出具了代偿债务和权益转让确认书，确认了被上诉人的代位追偿权，基于此上诉人应承担违约责任。中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司向一审法院起诉请求：1、判令二被告支付原告70619元，其中，垫付的理赔款62956.51元、应收保费778.5元及违约金6883.38元（自代偿之日即2020年4月3日起至实际还清款项止，按每日万分之六计算，暂计至2020年9月30日）；2、由被告负担本案诉讼费用。庭审中，原告将上述请求的“70619元”变更为“70618.39元”。事实与理由：2019年3月7日，被告吕某向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称“光大银行漪汾支行”）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保。2019年3月13日，原告向被告吕某出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为×××，该保险单主要载明以下事项：投保人为被告吕某，保险人为原告，被保险人为光大银行漪汾支行；贷款金额为人民币80000元；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日万分之六向保险人缴纳违约金；同时，原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月14日，被告吕某与光大银行漪汾支行签订《个人贷款合同》。同日，光大银行漪汾支行向被告吕某发放贷款人民币80000元。被告吕某取得借款之后，因未能按照《个人贷款合同》的约定履行还款付息义务，致使光大银行漪汾支行向原告索赔。2020年4月3日，原告向光大银行漪汾支行支付了保险理赔款人民币62956.51元。原告理赔之后，光大银行漪汾支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告吕某追偿的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，被告吕某的行为已构成违约，依法应支付原告理赔款、应收保费及违约金共计70618.39元。被告李某系被告吕某的妻子，签署《共同还款承诺书》，是该笔欠款的保证人。据此，原告提起诉讼，请求判如所请。一审法院认定事实：2019年3月7日，被告吕某签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，向原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司投保个人信用贷款保证保险。2019年3月13日，原告与被告吕某签订了保单号为×××的《个人信用贷款保证保险保险单》。保险单载明：投保人为吕某，保险人为原告，被保险人为中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行；贷款金额为80000元；保险费为28868.4元；保险金额为89090.73元；保险费率为0.9001%（月），每月保险费为801.9元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自赔偿当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，保险人理赔后,有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2019年3月14日，被告吕某与中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》（合同编号：502XXXXXXXX528）。合同约定：贷款用途为生产生活所需；贷款金额为80000元；贷款期限为36个月，自2019年3月14日至2022年3月14日；贷款年利率为7.125%，罚息利率为合同约定的贷款利率基础上上浮50%；还款方式为等额还本付息，贷款按月共分36期对日偿还。2019年3月14日，中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行向被告吕某发放贷款80000元。2020年1月14日开始，被告吕某不再按约归还借款本息和缴纳保险费。2020年4月3日，原告依照合同约定向中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行代偿被告吕某上述借款未偿还的本息62956.51元（其中贷款剩余本金61568.91元，贷款利息1333.4元，逾期罚息54.2元）。中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到理赔款，将其对借款人追偿的全部权益转让给原告。之后，被告吕某未按照保险合同约定向原告归还代偿款项，也未缴纳保险费。原告对被告吕某欠付的保险费进行冲减后，要求被告吕某缴纳保险费788.5元。另查明，被告吕某与被告李某系夫妻关系。2019年3月13日，被告吕某在原告提供的《客户告知书》上签名捺印，并签署《还款保证书》。同日，被告李某与被告吕某共同向原告出具了《共同还款承诺书》，被告李某承诺对被告吕某的上述债务承担共同还款责任。上述事实有原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司提交的个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、客户告知书、还款保证书、共同还款承诺书、结婚证、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书、送达地址确认书等予以证明。一审法院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司与被告吕某签订的个人信用贷款保证保险保险单，系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行义务。被告吕某收到涉案贷款后未按约还款，原告依约向中国光大银行股份有限公司太原分行漪汾街支行履行了保证保险责任，代被告吕某偿还了贷款本金和逾期利息，但被告吕某未能按约定对原告的代偿款及时归还，且未按时足额缴纳保险费，构成违约，应承担违约责任，被告吕某应向原告偿还代偿款、支付保险费及违约金。关于原告主张的违约金，虽然合同约定以尚欠全部款项为基数，按每日0.06%支付，但该约定计算标准明显过高，应予调减，法院调整为按年利率15.4%计算违约金。被告吕某应向原告支付以63735.01元（贷偿款62956.51元与保险费778.5元之和）为基数，按年利率15.4%计算，自2020年4月3日起至债务清偿之日止的违约金。被告李某作为共同还款承诺人，应当对被告吕某的上述债务承担共同还款责任。综上，原告诉请二被告共同偿还代付的借款本息，并支付保险费及违约金，有事实依据和法律依据，依法予以支持。被告吕某、李某未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，依法自行承担法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吕某、李某于本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司代偿的贷款本息62956.51元、保险费778.5元，共计63735.01元，并支付以63735.01元为基数，按年利率15.4%计算，自2020年4月3日起至债务清偿之日止的违约金；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司的其余诉讼请求。案件受理费783元，由被告吕某、李某共同负担。经审理查明，本院二审对一审查明的基本事实予以确认。本院认为，关于上诉人主张的一审判决上诉人应给付被上诉人的代偿款本金及利息明显偏高的问题，上诉人在二审庭审中进一步明确为“我对贷款本金及利息没有异议，我主要是认为罚息过高，不应当按年利率15.4%来计算”。关于本案违约金（罚息）的计算标准问题，双方合同约定的违约金计算标准是以尚欠全部款项为基数，按每日0.06%进行计算，而一审法院已经以该约定的违约金计算标准明显过高，调整为按年利率15.4%进行计算。因此，上诉人主张本案违约金计算标准过高的上诉请求理由不足，本院不予支持。综上所述，李某、吕某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1394.0元，由上诉人李某、吕某负担。本判决为终审判决。审判长 陈爱萍审判员 孙建新审判员 梁晓莉二〇二一年四月十六日书记员 冯君慧