广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终2083号上诉人（原审被告）：王仁端，男，汉族，1972年6月18日出生，身份证住址广东省深圳市福田区。被上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司深圳皇岗支行，住所地深圳市福田区彩田南路彩虹新都裙楼海鹰大厦一层，统一社会信用代码914403007085717657。负责人：陈成。委托诉讼代理人：潘艳，广东登丰律师事务所律师。委托诉讼代理人：李小康，广东登丰律师事务所律师。上诉人王仁端因与被上诉人中国光大银行股份有限公司深圳皇岗支行（以下简称光大银行皇岗支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2019）粤0304民初17134号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。王仁端上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判王仁端少承担10,000元的罚息、复息责任；2.本案一审、二审诉讼费由光大银行皇岗支行承担。事实和理由：一、一审法院判决书第一项，判决王仁端偿还光大银行皇岗支行《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款本金931,904.01元及相应利息、罚息及复利78,517.73元；《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款本金465,763.40元及相应利息、罚息及复利39,240.53元。但经王仁端认真核算，《个人贷款合同（无担保条款）》的利息应该是72,517.73元，多计算罚息、复息6,000元；《个人贷款合同（无担保条款）》的利息应该是35,240.53元，多计算罚息、复息4,000元，以上光大银行皇岗支行共计多计算罚息、复息10,000元。二、王仁端与光大银行皇岗支行签订的《个人贷款合同》第六条约定：罚息利率见本合同附表一第7项。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计算付息；《个人贷款合同》附表一第6项约定“本合同下首期执行贷款年利率为5.94%”，第7项约定“借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对预逾期贷款计算罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%……”。合同约定的罚息及复息为利息的重复计算，利息明显过高，背离了弥补损失的属性，也加重了王仁端的责任。根据《中华人民共和国合同法》的规定，光大银行皇岗支行提供的格式合同加重了王仁端的责任，合同约定的罚息及复息对王仁端无效。光大银行皇岗支行辩称，王仁端作为在深圳执业多年的专职律师，故意拖延诉讼进程，主观恶意明显，罔顾司法公信力，浪费司法资源；王仁端在上诉后，在二审期间主动向光大银行皇岗支行核实所欠的债务金额，并且主动履行还款义务，光大银行皇岗支行在王仁端履行完还款义务之后，积极履行义务，向一审法院递交解封申请书，同时解除了王仁端的名下抵押房产的查封措施，至此，本案的金融借款合同纠纷已经解决，王仁端本应该在纠纷解决之后，向二审法院申请撤回上诉，但却拒绝撤回上诉，应当承担相应的费用。光大银行皇岗支行向一审法院起诉请求：1.宣布《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款立即到期，王仁端偿还债务本金931,904.01元及相应利息、罚息及复利78,517.73元（利息、罚息及复利暂计至2019年2月25日，支付时应按照合同约定及中国人民银行规定的贷款利率计至实际结清日），王仁端未按判令指定的期间履行给付金钱义务的，应加倍支付迟延履行期间的债务利息；2.宣布《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款立即到期，王仁端偿还债务本金465,763.40元及相应利息、罚息及复利39,240.53元（利息、罚息及复利暂计至2019年2月25日，支付时应按照合同约定及中国人民银行规定的贷款利率计至实际结清日），王仁端未按判令指定的期间履行给付金钱义务的，应加倍支付迟延履行期间的债务利息；3.光大银行皇岗支行对依法处置王仁端名下所有的抵押物所得款项享有优先受偿权，优先受偿的范围包括但不限于上述贷款本息、案件受理费、律师费、保全费、公告费、评估费、执行费等实现债权的费用；4.王仁端承担本案有关的全部诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等。一审法院查明：2010年2月1日，光大银行皇岗支行与王仁端签订了《个人贷款授信额度合同》，协议约定：光大银行皇岗支行同意给予王仁端提供综合消费贷款授信，授信额度为435万元整，授信期限为：自2010年2月5日起至2020年2月5日止。王仁端以其所有的深圳市龙岗区房产提供抵押担保，并于2010年2月4日办理了抵押登记，抵押编号为60××××02。抵押担保范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（含法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。2010年2月5日，王仁端与光大银行皇岗支行根据《个人贷款授信额度合同》规定，签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定：光大银行皇岗支行向王仁端发放综合消费贷款，贷款具体用途为装修；贷款金额为290万元整；贷款期限为120个月，即自2010年2月11日起至2020年2月11日止；合同项下贷款采取浮动利率，本合同项下的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，本合同项下首期执行贷款年利率为5.94%；借款人按照先期6个月按月还息，后期114个月按月等额还款。如借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照人民银行的规定对逾期利息计收复利。上述协议签订后，光大银行皇岗支行依据合同约定于2010年2月11日向王仁端发放了上述贷款。王仁端自2017年9月20日开始逾期还款。2010年2月5日，王仁端与光大银行皇岗支行根据《个人贷款授信额度合同》规定，签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，合同约定:光大银行皇岗支行向王仁端发放综合消费贷款，贷款具体用途为购房;贷款金额为145万元整；贷款期限为120个月，即自2010年2月9日起至2020年2月9日止；合同项下贷款采取浮动利率，本合同项下的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率执行，本合同项下首期执行贷款年利率为5.94%；借款人按照先期6个月按月还息，后期114个月按月等额还款。如借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。上述协议签订后，光大银行皇岗支行依据合同约定于2010年2月9日向王仁端发放了上述贷款。王仁端自2017年9月20日开始逾期还款。以上事实有光大银行皇岗支行提供的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同（无担保条款）》、贷款借据、个人贷款划款凭证、还款记录、逾期情况表、房产证等及庭审笔录予从佐证，一审法院予以确认。一审法院认为，光大银行皇岗支行与王仁端签订的《个人贷款授信额度合同》、两份《个人贷款合同（无担保条款）》均系双方当事人的真实意思表示，内容合法，应依法确认为有效合同，双方应全面诚实履行合同义务。光大银行皇岗支行依约发放贷款后，王仁端未依约履行还款义务，已构成违约，光大银行皇岗支行宣布涉案两笔贷款到期并要求王仁端偿还尚欠全部贷款本金及相应的利息、罚息及复利，符合合同约定和法律规定，一审法院予以支持。对于抵押房产，光大银行皇岗支行与王仁端在《个人贷款授信额度合同》中约定以王仁端名下的房产作为抵押物为涉案贷款提供担保，并依法办理了抵押登记，故光大银行皇岗支行依法对抵押物享有抵押权，在王仁端不履行债务时，可以要求对处分抵押物所得价款优先受偿。光大银行皇岗支行要求王仁端承担一切诉讼费用，一审法院仅支持实际发生的案件受理费、保全费，其余部分不予支持。王仁端经一审法院合法传唤未到庭应诉，应承担相应的不利后果。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、王仁端应于判决生效之日起十日内向光大银行皇岗支行偿还《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款本金931904.01元及相应利息、罚息及复利78517.73元；《个人贷款合同（无担保条款）》项下贷款本金465763.40元及相应利息、罚息及复利39240.53元（上述两笔贷款利息、罚息、复利均暂计至2019年2月25日，此后利息、罚息、复利应按照合同约定及中国人民银行的相关规定计付至实际清偿之日止）；二、光大银行皇岗支行就上述判项一确定的王仁端的债务对依法处置抵押物［王仁端名下位于深圳市龙岗区的房产］的所得价款享有优先受偿权；三、驳回光大银行皇岗支行的其他诉讼请求。二审审理期间，双方当事人均未提交新证据。本院对光大银行皇岗支行答辩所称王仁端已经履行还款义务事宜向王仁端核实，王仁端认可该事实，并声称尽快向法院提交撤回上诉申请书，但经多次催促至今仍未收到其撤回上诉的申请。一审查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。王仁端与光大银行皇岗支行签订的《个人贷款授信额度合同》，系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具约束力,应诚信履行。合同中约定了借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《人民币利率管理规定》规定，对不能按期支付的利息可以计收复利。本案中，王仁端存在未按时足额偿还到期本息的情形，构成违约，因此光大银行皇岗支行请求王仁端支付利息、罚息和复利，有合同和法律依据。诚信履行合同约定，是合同法对合同当事人的基本要求，违反合同约定理应付出相应的代价，法律法规对违反借款合同义务的当事人应当承担的违约责任作出了明确规定，本案合同中关于违约责任的约定亦未超出法律规定的标准，不存在加重违约人负担的问题。王仁端主张一审多计算罚息、复利共10,000元，但未提交证据证明，一审核算金额无误。综上所述，王仁端的上诉理由不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人王仁端负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 尚彦卿审判员 付璐奇二〇二一年四月十七日书记员 邓芷悦附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。