北京市房山区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0111民初577号原告:许春江，男，1973年6月13日出生，汉族，吉林省辉南县人，现住北京市房山区。被告：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，住所地江苏省南京市玄武区龙蟠中路69、37号。负责人：娄伟民，经理。委托诉讼代理人：李亚卿，天津可维律师事务所律师。委托诉讼代理人：张申弘，上海恒量（南京）律师事务所律师。第三人：刘东启，男，1971年1月22日出生，回族，住北京市房山区。原告许春江与被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司（以下简称保险公司）、第三人刘东启保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告许春江，被告保险公司委托诉讼代理人李亚卿及第三人刘东启到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。许春江向本院提出诉讼请求：1，请求法院依法判令被告赔偿经济损失97146.05元，并将赔偿款直接赔付给第三人刘东启；2，案件受理费由被告负担。事实和理由：2019年8月15日，我驾驶×××号普通两轮摩托车送餐途中，与案外人刘东启发生交通事故。经房山区人民法院审理并于2020年6月3日判决我赔偿刘东启各项费用94944.05元，诉讼费2202元。我系上海蓝圣人力资源管理江苏有限公司的员工，主要工作为按照其APP系统指定完成相应送餐服务，事故发生在我送餐途中，我经过众包APP系统内投保了众包骑手意外保险，保额20万元，事故发生在保险期间，我找被告理赔未果，故诉至法院，请求法院依法判决。保险公司辩称:案外人上海蓝圣人力资源管理江苏有限公司（以下简称蓝圣公司）的雇员许春江驾驶×××号普通两轮摩托车与案外人刘东启发生交通事故，违反了保险条款的约定，保险人不负赔偿责任。蓝圣公司与我公司签订《保险业务合作协议》，蓝圣公司向我公司投保了美团骑手保障组合产品保险（保险期间为2019年8月15日7时至2019年8月16日2时止，保险费3元，个人综合责任保险金额25万元，其中第三者人身伤亡赔偿限额为20万元），适用的保险条款为《中国人民财产保险股份有限公司个人综合责任保险条款》，该保险条款第五条的免责条款中约定，被保险人因拥有或使用各种机动车、船及飞行器导致的损失和责任，保险人不负赔偿责任。在不考虑免责条款的情况下，许春江并非本案适格的原告，投保人系案外人蓝圣公司，应由投保人起诉，许春江诉请要求我公司向其承担因交通事故所致损失于法无据。在不考虑免责条款的情况下，许春江诉请我公司向其承担因交通事故所致损害的全部经济损失的赔偿责任不合法，涉案保险合同属于网络投保，不同于普通的保险合同中双方当事人可以在现场协商的特性，保险人通过网络平台发出要约，合同相对人通过点击阅读确认视为接受要约，合同成立生效。涉案保险合同明确约定；第三者人身伤亡赔偿限额20万元，本保单项下列明的“死亡赔偿金”、“伤残赔偿金”、“医疗费用”“误工费”、“护理费”以外的项目和费用为除外责任。且第三者在评定伤残等级后，误工费和护理费赔偿责任终止。保险单约定的除外责任，该约定系保险赔偿范围的约定，而非免除保险人责任的免责条款。第三人述称：我就是希望能够尽快得到赔偿款，我还要继续治疗。当事人围绕事实及请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月15日12时30分，许春江驾驶×××号普通两轮摩托车由北向南行驶至北京市房山区长阳镇理工大学西侧路时，适有刘东启骑电动车由北向南行驶至此，两车接触发生交通事故，事故造成刘东启受伤。此事故经交管部门处理，认定由许春江承担全部责任。事故发生后刘东启被送至北京市房山区良乡医院住院治疗。其间许春江为刘东启垫付了4000元医疗费用。2019年刘东启诉至法院，法院判决许春江再赔偿刘东启医药费16430.72元、住院伙食补助费700元、营养费3000元、误工费3100元、护理费4013.33元、残疾赔偿金58150元、鉴定费4550元、交通费1000元等共计90944.05元，由许春江承担案件受理费2202元。另查明事发时许春江系蓝圣公司美团外卖平台的众包骑手，2018年8月1日蓝圣公司与保险公司签订《保险业务合作协议》，由保险公司为蓝圣公司的众包骑手提供意外伤害险（含个人综合责任保险），蓝圣公司作为投保人，保险公司作为保险人，众包骑手作为被保险人，保费3元，保险期间为骑手第一次抢单时间，以实际抢单为准，保险终止时间为次日1：30分，自起保时最长不超过25.5小时。个人综合保险责任保险的范围为，第三方人身伤害（包含死亡、伤残、医疗、误工费、护理费、营养费）保险金额为20万元人民币，每份保险单累计事故赔偿限额20万元，医疗费用医保范围内100%报销。第三方财产损失保险金额为5万元人民币，每份保险单累计赔偿限额5万元，其中每次事故300元免赔额。个人综合责任保险单责任免除条款中约定，被保险人因拥有或使用各种机动车、船及飞行器导致的损失和责任不予赔偿。2019年8月15日保险公司出具美团骑手保障组合产品保险单（电子保单），保险期间自2019年8月15日7时起至2019年8月16日2时止，该保单投保人为蓝圣公司，保险人为保险公司，被保险人为许春江，保障项目包括个人综合责任险（每次事故财产损失免赔额300.00元）。在保险期间内被保险人在中华人民共和国境内（不含港澳台）发生意外事故，造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照保单约定负责赔偿；三者身故限额为20万元；三者伤残赔偿依据《人体损伤致残程度分级》，经符合条件的伤残鉴定机构出具的伤残程度鉴定书，依照如下比例给付伤残赔偿金额，一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%；三者医疗费用包括如下项目：挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、住院期间床位费、急救车费、护理费、误工费。除此以外的项目和费用为除外责任。该保单同时约定，被保险人因驾驶四轮机动车造成第三者人身伤亡或财产损失所引起的赔偿责任为除外责任。再查明，许春江与刘东启发生交通事故时间为2019年8月15日12时许，许春江所驾驶的交通工具为二轮摩托车，事故发生后刘东启被送至北京市房山区良乡医院住院治疗，刘东启的伤残等级、护理期、误工期、营养期经北京中衡司法鉴定所进行了司法鉴定。又查明刘东启与许春江交通事故责任纠纷案，已经经过北京市房山区人民法院裁判，判决生效后刘东启向房山区人民法院申请执行，法院已经从许春江处执行回3000元，尚有90146.05元未执行，2020年10月30日房山区人民法院向刘东启送达了终结本次执行程序裁定书。本院认为:蓝圣公司与保险公司签订《保险业务合作协议》，该合作协议中关于个人综合责任保险的免赔范围包括被保险人因拥有或使用各种机动车、船及飞行器导致的损失和责任不予赔偿；而蓝圣公司与保险公司签订的《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》中除外责任为被保险人因驾驶四轮机动车造成第三者人身伤亡或财产损失所引起的赔偿责任不予赔偿；根据《保险业务合作协议》，许春江驾驶的二轮摩托车属于机动车，保险公司不予赔偿。根据《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》，许春江驾驶的二轮摩托车属于机动车，但并非四轮机动车，保险公司应予赔偿。即《保险业务合作协议》与《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》两者之间的除外责任范围不同。《保险业务合作协议》中蓝圣公司与保险公司的约定，并未涉及到特定的被保险人；而《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》中已经特定被保险人为许春江，因此应该按照《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》中除外条款的约定确认许春江的权利义务。鉴于许春江在发生交通事故时驾驶的是二轮摩托车，并非四轮机动车，因此此次交通事故应该属于保险公司赔偿范围，保险公司应该按照约定赔偿许春江的经济损失，赔偿项目应该按照《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》的约定进行计算，即伤残赔偿金、医疗费、护理费、误工费属于保险公司理赔项目。许春江系《美团骑手组合产品保险单（电子保单）》的被保险人，可以向保险公司主张理赔，因此许春江是本案的适格主体。现许春江未能向刘东启履行全部赔偿义务，仅向刘东启赔偿了3000元，尚有90146.05元未执行，法院已经于2020年10月30日裁定终结本次执行程序裁定书。因此刘东启的债权亦未实现，现许春江向法院提起诉讼，要求将赔偿款直接赔偿给刘东启，该请求并不违法法律规定，本院予以确认，但保险公司只能在其理赔限额内向刘东启承担付款义务，超出理赔限额的部分应该由许春江继续承担履行责任。综上，依据《中华人民共和国保险法》第六十五条、第六十六条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第十四条之规定之规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于本判决生效后十日赔偿原告许春江交通事故理赔款八万一千六百九十四元零五分，该理赔款直接支付给第三人刘东启；二、驳回原告许春江的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费一千一百一十四元，由原告许春江负担一百八十元（已交纳）；由被告中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担九百三十四元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员  李跃坤二〇二一年四月二日书记员  张 楠