山西省晋城市中级人民法院民事判决书（2021）晋05民终638号上诉人（原审被告）：李某1，男，1968年8月14日生，汉族，现住泽州，公民身份证号×××。委托诉讼代理人：吴某，山西开放律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：晋城银行股份有限公司晋城分行，住所地：晋城市开发区凤台东街2123号万通商业广场2号楼1至4层，统一社会信用代码：×××。负责人：张胜，该分行行长。委托诉讼代理人：翟某、赵某，该分行员工。原审被告：潘某，男，1976年11月15日生，汉族，现住晋城市，公民身份证号×××。原审被告：李某2，女，1975年4月6日生，汉族，现住泽州，公民身份证号×××。原审被告：李某3，女，1969年9月13日生，汉族，现住泽州，公民身份证号×××。上诉人李某1因与被上诉人晋城银行股份有限公司晋城分行（以下简称晋城银行）、原审被告潘某、李某2、李某3金融借款合同纠纷一案，不服山西省晋城市城区人民法院（2019）晋0502民初3458号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月24日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人李某1及其委托诉讼代理人吴某，被上诉人晋城银行的委托诉讼代理人翟某、赵某，原审被告潘某，原审被告李某3到庭参加了诉讼。原审被告李某2经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。上诉人李某1上诉请求：撤销原判，依法改判驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求。事实和理由：1.上诉人是受到潘某诱骗而提供的担保，当时潘某向上诉人承诺不会有其啥事，上诉人没有意识到签字的后果。上诉人认为担保行为是无效的。2.潘某没有及时归还贷款，被上诉人也有过错，被上诉人没有及时向潘某催收，导致损失的扩大。上诉人并不知情潘某未还款的事实，亦没有收到过被上诉人的告知通知，故其不应承担连带责任。3.贷款数额实际上是12万元，而不是合同约定的15万元。贷款手续中有一份李某1和李某3的假结婚证，说明贷款程序违法而无效，则担保也是无效的。保证期间已过，上诉人不应承担担保责任。被上诉人晋城银行辩称，本案认定事实清楚，适用法律正确。上诉人是成年人，应当对自己的担保行为承担责任，上诉人应当对上述债务承担连带清偿责任。一审裁判正确，应当予以维持。原审被告潘某辩称，李某1是给我担保的，款项是我用的。原审被告李某3辩称，贷款是潘某用的，应该由潘某还款。原审原告晋城银行向一审法院起诉请求：1.判令被告潘某归还原告借款本金105259.14元，并按合同约定支付利息、罚息、复利直至实际清偿之日止（截止2019年10月14日的利息9316.58元，罚息21330.12元，复利5041.55元）；2.判令被告李某2以全部家庭财产对上述债务承担连带还款责任；3.要求被告李某1、李某3对上述债务承担连带偿还责任；4.诉讼费、财产保全费、公告费等实现债权的费用由被告承担。一审法院查明：2012年12月8日，原告与被告潘某、李某1签订了《白领融最高额保证授信合同》，合同约定：原告为潘某提供授信额度15万元；授信期限60个月（自2012年12月8日至2017年12月8日）；被告李某1为借款提供最高额连带保证责任，担保的最高本金金额为15万元；担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利等；保证期间为贷款到期之日起二年。2012年12月11日，被告李某2作为潘某的配偶，向原告出具了《共同还款承诺书》，承诺以家庭共有财产为上述借款提供连带责任保证。2012年11月22日，被告李某1还向原告出具了《保证担保函》，同意为上述借款承担连带责任保证。被告李某3作为李某1的配偶，同意《保证担保函》内容并签字。2012年12月11日，原告与潘某签订了《白领融用信合同》，约定：原告向潘某发放借款15万元整；期限59个月，自2012年12月11日至2017年11月11日；月利率执行浮动利率，基准利率上浮30%确认，月利率为6.93333‰；逾期罚息利率在借款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；按月固定额还款法，每期归还贷款本息2000元，还款日为每月20日。2012年12月11日，原告按约发放了贷款，但被告自2016年3月20日起开始未按约定偿还。原告曾于2017年10月向潘某进行过催收，曾于2017年8月向李某1进行过催收，但被告仍未履行。截至2019年10月14日，被告尚欠本金105259.14元，利息9316.58元，罚息21330.12元，复利5041.55元，本息共计140947.39元。诉讼过程中，原告花费公告费390元。一审法院认为，原告晋城银行与被告潘某、李某1签订的白领融最高额保证授信合同、与被告潘某签订的白领融用信合同、被告李某2向原告出借的共同还款承诺书以及被告李某1、李某3出具的保证担保函均系当事人真实意思的表示，合法有效，应予以确认。合同签订后，原告晋城银行向被告潘某发放了贷款，被告潘某应当按照借款合同的约定对上述债务承担还本付息义务，现潘某未还款，还应向原告支付逾期罚息、复利，并支付原告为实现债权而支出的公告费390元。同时，被告李某2应按照约定在家庭共有财产范围内对上述债务承担连带还款责任。被告李某1作为保证人，应按照合同约定对上述债务承担连带还款责任。关于被告李某3是否承担连带还款责任问题，因原告所举的保证担保函系李某1以其个人名义出具的，被告李某3仅是同意李某1作为保证人提供担保，并未以个人名义提供担保，故李某3无需承担连带还款责任。对原告主张的财产保全费等，因未提供相应证据，不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘某于本判决生效后15日内一次性偿还原告晋城银行股份有限公司晋城分行借款本金105259.14元，支付截止2019年10月14日的利息、罚息、复利35688.25元，并自2019年10月15日起按照合同约定支付利息、罚息、复利直至实际清偿之日止，支付原告晋城银行股份有限公司晋城分行公告费390元。二、被告李某2在家庭共有财产范围内对上述债务承担连带还款责任。三、被告李某1对上述债务承担连带还款责任。四、驳回原告晋城银行股份有限公司晋城分行的其他诉讼请求。二审中，上诉人李某1新提供其与原审被告李某3的结婚证，用以证明贷款手续中的结婚证是伪造的，所以担保合同是无效的。被上诉人晋城银行质证认为，贷款手续中的李某1和李某3的结婚证是其二人自己提供给银行的，是否伪造银行并不清楚。原审被告潘某质证称，当时办理贷款手续需要提供担保人的结婚证，但李某1说他与妻子李某3的结婚证丢了，中间人王粉梅的老公说提供照片就可以伪造一份，李某1夫妻就提供了合照，王粉梅老公果然办理了一份假结婚证提供给了银行。原审被告李某3质证称，其只是和李某1去拍了一张合照，不知道提供照片干什么用。经当庭询问，上诉人李某1承认潘某和王粉梅让其提供过夫妻合照。其他当事人二审阶段均未提供新的证据。综合全案证据，本院二审查明的案件事实与一审相一致。二审争议焦点为：上诉人李某1是否应对本案所涉贷款承担连带担保责任。本院认为，第一，依据《中华人民共和国民法典》第一百四十三条的规定，具有相应民事行为能力的行为人按照真实意思表示所实施的不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗的民事法律行为即为有效的民事法律行为。本案上诉人作为成年人具备完全的民事行为能力,其上诉主张受到原审被告潘某诱骗而提供的担保，但并未就此提供任何证据，对诱骗事实本院不予认定；上诉人的担保行为也不违背法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，因此依法应认定案涉担保行为是合法有效的民事法律行为，李某1应受该担保行为约束，承担连带担保责任。第二，结合潘某、李某1和李某3的当庭陈述，二审认定李某1本人对潘某向被上诉人晋城银行提供假结婚证一事是知情的，而且该假结婚证也并不影响李某1个人担保行为的法律效力，因此李某1据此主张担保行为无效没有法律依据，本院不予支持。第三，依据《白领融最高额保证授信合同》和《保证担保函》的约定，上诉人承担连带保证责任的保证期间是保证合同生效之日起到主合同项下债务履行期限届满之日起两年止，本案主合同届满之日是2017年12月8日，其保证期间为2017年12月9日起至2019年12月8日止。被上诉人晋城银行于2019年11月4日提起一审诉讼未超保证期间，故上诉人主张被上诉人的诉请超过了保证期间，理由不能成立。第四，关于上诉人主张被上诉人和潘某未经担保人同意擅自变更担保用途，所以担保人无需再承担担保责任的主张，本院认为，一方面，上诉人并未就借款用途发生变化提供证据；另一方面，《白领融最高额保证授信合同》和《保证担保函》中并未约定以某一确定的借款用途为保证人提供担保，故对该上诉主张，本院亦不予支持。第五，上诉人二审当庭称贷款数额不是15万，而是12万，但并未提供证据予以证明，且债权人晋城银行和主债务人潘某均认可实际发放贷款的数额确为15万元，故上诉人该项主张与事实不符，本院不予认定。第六，依据《白领融最高额保证授信合同》及上诉人所出具的《保证担保函》约定，被上诉人晋城银行作为主债权人有责任在两年保证期间内向保证人主张权利，上诉人认为被上诉人应当在主债务人违约后的第一时间即通知或向其主张担保权利，否则此后的损失属于人为扩大损失应由被上诉人自行承担缺乏法律及合同依据，本院不予支持。综上，原判认定事实清楚，适用法律正确，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3126元，由上诉人李某1自行负担。本判决为终审判决。审 判 长 马 晋审 判 员 毕 东审 判 员 王灵丽二〇二一年四月三十日法官助理 毋阿青书 记 员 李鑫鑫