广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初6087号原告：兴业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区××××××××及二层部分、十五层部分、十六至二十层全层，统一社会信用代码914×××××××××××579W。负责人：刘鹏，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：李沛贤，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘秀莲，女，1993年8月21日出生，汉族，住广东省饶平县×××××××××××之四，公民身份号码441××××××××××××782。被告：张尚浩，男，1993年4月30日出生，汉族，住广东省饶平县×××××××××××之四，公民身份号码445××××××××××××433。原告兴业银行股份有限公司中山分行（以下简称兴业银行中山分行）诉被告刘秀莲、张尚浩金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告兴业银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.刘秀莲、张尚浩立即归还借款本金638462.7元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2021年2月3日止分别为8924.72元、109.94元；从2021年2月4日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；2.刘秀莲、张尚浩向原告支付违约金65000元；3.刘秀莲、张尚浩支付律师费8000元；4.兴业银行中山分行对处置刘秀莲提供的抵押房产（中山市××××××××××××峻华庭住宅小区10幢302房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告负担诉讼费用。原告珠海华润银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告刘秀莲、张尚浩到庭参加诉讼。被告刘秀莲、张尚浩共同辩称，对兴业银行中山分行的诉求无异议。经审理查明：贷款人：兴业银行中山分行。主债务人、抵押人：刘秀莲。共同债务人、抵押人配偶：张尚浩。签约情况：2019年6月5日，双方签订《个人购房抵押（保证）借款合同》。贷款金额：650000元。贷款期限：360个月，自2019年7月2日至2049年7月2日。贷款利率：借款利率为浮动利率，定价基准利率为中国人民银行公布的五年以上期限贷款基准利率，执行利率等于借款实际发放日定价基准利率乘以系数1.15，自借款发放之日起每个公历季的第一天为利率调整日，随定价基准利率调整相应调整。兴业银行中山分行明确本案浮动利率转变为LPR加点值，加点值为LPR五年期+83.5基点。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50％。庭审中，兴业银行中山分行明确罚息基数为逾期本金，罚息不含复利。违约条款约定：债务人违约的，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。实现债权费用的约定：因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担，实现债权的费用包括但不限于诉讼费、律师代理费等。兴业银行中山分行委托东方昆仑律师事务所为本案的诉讼代理人，并签订了委托代理合同，约定本案律师费为8000元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定由刘秀莲提供其名下的位于广东省中山市××××××××××××峻华庭住宅小区10幢302房的房地产为涉案借款提供抵押担保。抵押担保范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。2019年6月19日，双方办理了抵押登记，不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明第0115326号。欠款情况：刘秀莲、张尚浩逾期还款，兴业银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向刘秀莲、张尚浩送达起诉状副本。庭审中，兴业银行中山分行明确起诉后借款人有还款。截止至2021年3月25日，尚欠借款本金635370.33元、利息1452.09元、罚息0元。本院认为，涉案《个人购房抵押（保证）借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。刘秀莲、张尚浩未依约履行还款义务，已构成违约，兴业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为刘秀莲、张尚浩收到本案应诉材料之日。到期后，兴业银行中山分行诉请刘秀莲、张尚浩偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月25日的相应利息、罚息，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，罚息以尚欠本金为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。兴业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算，即为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍确定。关于违约金问题。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款规定，约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。违约金与罚息均具有违约惩罚的性质。涉案债权债务法律关系为金融借款合同法律关系，作为债权人的金融机构兴业银行中山分行在合同约定债务人逾期付款时按罚息利率支付逾期利息（即罚息），已经足以弥补其因债务人逾期还款所造成的损失，且该违约责任亦按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准计算，此时若再要求债务人支付违约金，即同时对债务人就同一违约行为主张同一性质的违约惩罚，为双重的同一违约惩罚，有违公平原则。基于此，在本院前述认定并支持兴业银行中山分行要求刘秀莲、张尚浩按罚息利率支付罚息的诉讼请求的情况下，不予支持其要求刘秀莲、张尚浩支付违约金的诉讼请求。关于律师费，兴业银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为8000元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。关于抵押的问题。《个人购房抵押（保证）借款合同》约定以刘秀莲涉案房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合抵押范围，兴业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物处置价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告刘秀莲、张尚浩于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行清偿截止至2021年3月25日的本金635370.33元、利息1452.09元。之后至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按罚息利率即（五年期LPR+83.5个基点）×1.5倍计算，利率调整日为自借款发放之日起每个公历季的第一天为利率调整日。二、被告刘秀莲、张尚浩于本判决发生法律效力之日起七日内向原告兴业银行股份有限公司中山分行支付律师费8000元。三、被告刘秀莲、张尚浩逾期履行上述债务，原告兴业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××峻华庭住宅小区10幢302房【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明第0115326号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告兴业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11004元，减半收取为5502元，诉讼保全申请费4132元，合计9625元（原告兴业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告兴业银行股份有限公司中山分行负担496元，由被告刘秀莲、张尚浩共同负担9129元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告兴业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年四月十五日书记员  陈 盈黄靖雯