渭南市临渭区人民法院民事判决书   （2021）陕0502民初254号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司，营业场所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，陕西崇业法律服务所法律工作者。被告：吕江涛，男，1977年12月2日出生，汉族，住陕西省潼关县，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。被告: 王传娥，女，1979年7月22日出生，汉族，住陕西省潼关县，身份证号：610XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告吕江涛、王传娥保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼，被告吕江涛、王传娥经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财产渭南市分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付未付保险费2704元，银行贷款本息38029.1元，违约金的计算办法：以（贷款本息38029.1元+2704元）为基数，按年利率15.4%从2018年11月12日计算至实际清偿之日止。2、案件受理费1184元由被告承担。3、律师代理费1500元由被告承担。事实与理由：被告吕江涛因资金需求，经与原告协商一致，于2018年1月20日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为27047.52元。期间双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年1月24日，被告吕江涛从农业银行贷款44000元，期限为36个月，原告为该笔借款提供保证并办理了保证保险，被告吕江涛取得该笔借款后，仅偿还了6期借款本息后，再未向银行支付借款本息，亦未向原告缴纳保险费。2018年11月12日，原告向被保险人代被告偿还了银行借款本息38029.1元。自原告向被保险人履行理赔责任后，被告吕江涛至今仍未支付保险费。该笔债务在被告吕江涛、王传娥夫妻关系存续期间，故应为夫妻共同债务，被告王传娥亦应承担还款责任。故原告诉至法院。被告吕江涛、王传娥未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告人保财险渭南市分公司为证明其主张，向本院提交以下证据：1、代偿债务确认书及贷款交易明细；2、保险单、投保单、个人信用贷款保证保险合同；3、二被告身份证、户口本复印件；4、个人担保借款合同；5、承诺书两份。因被告吕江涛、王传娥经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据及庭审调查，本院确认以下案件事实：2018年1月20日，被告吕江涛作为投保人与原告作为保险人签订了《个人信用贷款保证保险单》，约定：原告为被告在被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行处的个人贷款提供保证保险。贷款金额为44000元，保证保险费为27047.52元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单中的赔偿等待期为80天。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。每月保费率为 1.5441%，每月保费金额为751.32元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年1月24日，被告吕江涛从中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款44000元，约定借款期限36个月，原告为该笔借款提供保证。被告吕江涛自2018年8月18日开始未向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行偿还贷款，亦未向原告交纳保险费用。2018年11月12日，原告向被保险人付款38029.1元，被保险人向原告出具了代偿债务确认书，该确认书载明，“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人消费信贷保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0050保险单承保的吕江涛于2018年1月24日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即公司代偿款）（人民币）38029.1元已于2018年11月12日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”另查明，被告吕江涛与被告王传娥系夫妻，2018年1月23日被告吕江涛向原告承诺“1、本人完全明白与银行签订的《借款合同》内容，承诺严格按借款合同履行还款义务。同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及贵公司承担还款责任。……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿以尚欠贵司的全部款项为基数，按照每日千分之一向贵公司缴纳违约金。……7、本人配偶完全同意按本承诺书1.2.3.4.5.6内容与本人共同承担法律责任……承诺人：吕江涛”。同日，被告王传娥向原告出具承诺书一份，承诺吕江涛在中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款4.4万元属于其二人夫妻共同债务。本院认为，原、被告签订的投保单及保险单系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告吕江涛需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计38029.1元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告支付贷款本息38029.1元，本院予以支持。保险合同中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告未按照约定按期交纳保险费用，应当继续履行其义务，未付保费应以合同约定的月保费（30天）751.32元为标准，按月计算保费，期间从被告欠付未付借款本息之日起计算至原告代偿之日（从2018年8月18日起至2018年11月12日止），共计84天，未付保费应为751.32元÷30天×84天=2704元。关于原告要求被告按照约定年利率15.4%支付2018年11月12日起至实际清偿之日的违约金，符合相关法律规定，本院予以支持。关于律师费1500元一节，因原告未提供相关证据证明律师费系催收产生的必要费用，故对其该项主张不予支持。被告吕江涛与被告王传娥系夫妻，其对被告吕江涛与原告的债权债务知悉，且明确表示涉案银行借款系其二人夫妻共同债务，故被告王传娥对被告吕江涛应支付款项承担共同清偿责任。综上，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十四条、第五百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：    一、被告吕江涛、王传娥于本判决生效后十日内共同向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿款38029.1元、保险费2704元，以上合计40733.1元。并以40733.1元为基数，按照年利率15.4%向原告支付自2018年11月12日起至实际清偿之日止的违约金；    二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1184元，减半收取592元，由被告吕江涛、王传娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。  审  判  员    陈福红   二〇二一年三月二十九日     法 官 助 理    武  航  书  记  员    程 聪