甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2021）甘0982民初361号   原告：兰州银行股份有限公司敦煌分行，营业场所甘肃省酒泉市敦煌市阳关西路12号富民综合楼，统一社会信用代码916209826903964947。   负责人：马某，行长。   委托诉讼代理人：王某，客户经理。   委托诉讼代理人：李某，客户经理。   被告：刘某，男，回族，住敦煌市。   被告：朱某，女，回族，住敦煌市，系被告刘某妻子。   原告兰州银行股份有限公司敦煌分行（以下简称：兰州银行）与被告刘某、朱某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告兰州银行的委托诉讼代理人王某、李某，被告刘某到庭参加了诉讼，被告朱某经本院开庭传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   兰州银行向本院提出诉讼请求：1、判令刘某偿还借款本金245000元，利息13938.87元（暂计算至2021年1月24日），本息合计258938.87元及截止实际给付之日前新产生的利息；2、判令兰州银行有权就刘某提供抵押的敦煌市石棉制品厂综合楼212号、敦煌市石棉制品厂综合楼211号的房产在折价、拍卖、变卖的价款中优先受偿；3、判令朱某承担连带还款责任。   事实和理由：2018年12月10日，刘某与兰州银行签订《小微借款合同》，向兰州银行借款245000元，借款月利率7.5‰，借款期限10个月。贷款到期后因无法还款，刘某申请借款展期，并于2019年10月31日与兰州银行签订了《借款展期合同》，申请245000元借款展期，展期期限10个月。同时，朱某作为担保人与兰州银行签订了《小微借款合同》《借款展期合同》，约定承担连带责任保证。合同签订后，兰州银行依约向刘某发放了贷款245000元。借款到期后，经兰州银行催收，刘某未能履行全部还款义务，担保人也未能承担责任。为维护权益，兰州银行提起诉讼。   刘某辩称，从兰州银行借款的事情属实，借款本金245000元因为资金链断裂确实没有偿还，对此无异议。对于兰州银行所主张的利息，因自2020年8月份借款到期后，兰州银行再未向刘某发送过借款利息的通知，刘某也曾找过兰州银行的工作人员，工作人员说借款不能再展期了，利息也不再收了，兰州银行准备起诉。刘某希望自2020年8月份以后的借款利息，兰州银行能够减免，不再收取。借款时，刘某确实用其名下的两套房屋为借款提供了抵押担保，其妻子朱某作为共同借款人对此系知情且同意的。刘某在兰州还有一些工程款没有收回，待工程款收回后，刘某便可向兰州银行清偿借款。   朱某未到庭，亦未向本院递交书面答辩意见。   经审理查明：刘某与朱某系夫妻关系。2014年10月31日，刘某就其名下位于敦煌市石棉制品厂综合楼2-1号房屋，建筑面积72.63平方米、211号房屋，建筑面积72.63平方米办理抵押权登记（抵押权证分别为敦房他证敦煌字第00006515号、第00006516号），抵押权人为兰州银行。   2014年11月5日，刘某（抵押人）与兰州银行（抵押权人）签订最高额抵押合同，就刘某以其上述房屋为其自2014年11月5日至2019年10月31日期间从兰州银行的借款提供抵押担保，抵押担保最高额度500000元。抵押担保范围为：包括但不限于全部主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、债务人应向抵押权人支付的其他款项、债务人因违约而给债权人造成的损失和其他所应付费用。同时，最高额抵押合同还就抵押权行使方式和期间、抵押权的实现、违约及处理、抵押物清单等事项进行了约定。   2018年11月26日，刘某向兰州银行申请贷款245000元用以偿还其在兰州银行的旧贷。同日，刘某的妻子朱某向兰州银行出具承诺书，声明其已知晓刘某向兰州银行办理贷款事宜，并承诺同意为刘某的该笔贷款承担担保责任。2018年12月10日，刘某与兰州银行签订小微借款合同（兰银借字2018年第101842018000816号），就刘某从兰州银行处借款245000元，借款期限自2018年12月10日至2019年10月31日，借款月利率7.5‰，借款用途为偿还旧贷，原借款合同号为兰银借字第101842017000759号，借款以刘某的上述房屋提供抵押担保，并以朱某提供个人连带保证，保证期间两年，保证范围为合同项下本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项、债权人实现债权与担保权利而发生的费用等事项进行约定。刘某在小微借款合同借款人、抵押人处签字捺印，朱某在保证人处签字捺印。小微借款合同签订后，兰州银行依约向刘某放款245000元。   上述借款到期前，即2019年10月29日，刘某向兰州银行申请贷款展期。同年10月30日，朱某向兰州银行出具承诺书和房产共有承诺书，同意刘某向兰州银行申请贷款展期，并承诺继续承担担保责任。2019年10月31日，刘某与兰州银行签订借款展期合同，就刘某的245000元借款展期10个月，借款到期日为2020年8月31日，展期年利率9%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%进行约定。刘某、朱某分别在借款人处、担保人处签字捺印。2020年8月31日借款展期到期后，刘某未能履行完全还款义务，兰州银行进行催收。2021年2月3日，兰州银行提起诉讼。截止2021年1月24日，贷款结欠本金245000元、借期内及逾期利息共计13938.87元。   以上事实有案件当事人的一致陈述及兰州银行向本院提交的刘某与朱某的身份证复印件、结婚证复印件、常住人口登记卡、最高额抵押合同、敦房他证敦煌字第00006515号、第00006516号他项权证、个人贷款申请表、承诺书、送达地址确认书、小微借款合同、借款借据、贷款展期申请、承诺书、借款展期合同、信贷业务到期通知书、贷款逾期催收通知书、刘某贷款还款情况表予以证实。   本院认为，合法的借贷关系受法律保护，兰州银行与刘某签订的最高额抵押合同、小微借款合同，系双方真实的意思表示，不存在违反法律、行政法规效力性强制规定的情形，合同合法有效，本院予以确认。依法成立的合同对双方当事人均有约束力，在兰州银行依约履行出借义务后，刘某应当按照合同的约定，在借款展期到期后一次性偿还借款本息。诉讼中，刘某对其未能清偿借款本息的事实予以认可，故本院对兰州银行要求刘某偿还借款本金245000元、利息13938.87元（息止2021年1月24日）的诉求予以支持。同理，因借款展期合同中已就“展期年利率9%，逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%”进行了约定。故，对于自2021年1月25日起至借款本金还清之日止的逾期利息，仍由刘某承担，以年利率13.5%为准。   刘某将其名下坐落于敦煌市石棉制品厂综合楼2-1号房屋、211号房屋为其自2014年11月5日至2019年10月31日期间的贷款设定最高额抵押并办理了抵押权登记，该抵押登记合法有效，抵押权依法成立，故兰州银行对刘某名下的上述房屋依法享有抵押权。现刘某未能履行还款义务，在此情形下，兰州银行有权就上述抵押财产优先受偿。   小微借款合同就朱某的保证方式、保证期限、保证范围进行了约定。朱某作为刘某的配偶对刘某以新贷偿还旧贷、贷款到期后进行展期的事实予以知晓且同意继续担保，故在保证期限内，在刘某未履行还款义务的情况下，朱某作为保证人，理应承担连带清偿责任。同时，本案中，虽然兰州银行的债权既有人的担保又有物的担保，但因朱某系刘某的配偶，且为担保物的共同所有权人，故在实现担保物权的序位上，本院不再予以区分。为此，本院对兰州银行要求朱某承担连带还款责任的诉求予以支持。朱某经本院开庭传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃，由此而产生的相应法律后果由其自行承担。   综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十九条、第四百二十条、第四百二十三条、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十八条、第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十八条、第六百九十一条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、刘某偿还兰州银行股份有限公司敦煌分行借款本息合计258938.87元（其中借款本金245000元、截止2021年1月24日的利息13938.87元），限于本判决生效后三十日内履行；自2021年1月25日起至借款本金还清之日止的利息（以年利率13.5%计）仍由刘某承担。朱某对刘某的前述债务承担连带清偿责任；   二、兰州银行股份有限公司敦煌分行就本判决书第一项所确定的债权，在敦房他证敦煌字第00006515号、第00006516号房屋他项权证项下的抵押物经折价或拍卖、变卖所得价款的范围内享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费5184元（兰州银行股份有限公司敦煌分行已预交），由刘某、朱某连带负担。   如不服本判决，可于判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判长 杨风乐   人民陪审员 杨红霞   人民陪审员 张 刚      二〇二一年四月二十五日   书记员 巩晓慧