重庆市渝北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）渝0112民初3509号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行，住所地重庆市渝北区双龙湖街道双龙大道91号1幢1-1，统一社会信用代码91500112676128549N。 负责人：徐昌熙，行长。 委托诉讼代理人：杨兴荣，重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行员工。 委托诉讼代理人：赵亮，重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行员工。 被告：周素兰，女，1967年9月22日出生，汉族，住重庆市渝北区。 被告：钟加霖，男，1995年8月7日出生，汉族，住重庆市渝北区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司渝北支行（以下简称农商行渝北支行）与被告周素兰、钟加霖金融借款纠纷一案，本院于2021年2月1日受理后，依法由审判员郭建蓉独任审判，适用简易程序于2021年3月25日公开开庭进行了审理。原告农商行渝北支行的委托诉讼代理人杨兴荣、被告周素兰到庭参加了诉讼。被告钟加霖经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行渝北支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周素兰立即归还借款本金506061.83元及截至2021年1月4日的利息33895.68元、罚息3760.68元、复利1870.36元，合计545588.55元；2、判令被告周素兰支付自2021年1月5日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还本金506061.83元为基数，复利以未偿还利息1870.36元为基数，均按合同贷款执行利率上浮50%的标准计算）；3、判令原告对被告周素兰、钟加霖提供的抵押担保物房屋处置后价款享有优先受偿权；4、判令被告钟加霖对被告周素兰承担所欠原告的上述债务承担连带还款责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2010年9月7日，原告与被告周素兰签订《个人房屋按揭贷款合同》，向被告周素兰发放贷款72.9万元，被告周素兰、钟加霖以其名下房屋为贷款提供抵押担保，被告钟加霖提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告周素兰未按约偿还贷款本息。经催收无果，故提起诉讼。 被告周素兰辩称，欠款金额属实，但现在经济困难，暂无还款能力，请依法判决。 被告钟加霖未陈述答辩意见。 原告农商行渝北支行围绕诉讼请求举示了如下证据：个人房屋按揭贷款合同、抵押贷款合同、房屋产权证、信贷系统欠息查询、还款明细、借款借据。被告钟加霖未到庭，应承担不举证、质证的法律后果。经到庭被告当庭质证，本院审查后对原告农商行渝北支行举示的证据予以确认。 本院经审理认定事实如下：2010年9月7日，原告农商行渝北支行为贷款人（甲方），被告周素兰为借款人（乙方），被告周素兰、钟加霖为抵押人、担保人（丙方）签订《个人房屋按揭贷款合同》一份，约定的主要内容是：甲方向乙方提供贷款72.9万元，贷款期限240个月，自2010年9月7日至2030年9月6日，实际贷款上帐日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款用途为购买重庆御城实业发展有限公司的房屋。贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上下调20%，在贷款期内如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日。乙方发生未按约定归还任一期贷款本息或支付相关费用等情形，构成违约，甲方有权宣布贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；逾期贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。甲方为实现债权而支付的诉讼费、仲裁费、执行费、抵（质）押物处置费、律师代理费、差旅费及其他实现债权的费用，由乙丙方共同连带承担。抵押人以所购房屋为借款人所欠原告的全部债务提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。 双方同时签订了《重庆市预购商品房抵押合同》一份，约定被告周素兰、钟加霖以房屋1套为原告的贷款债权提供抵押担保，并办理预购商品房抵押预告登记。 2010年11月4日，原告向被告周素兰指定账户发放贷款72.9万元，借款借据载明的月利率为3.96‰，到期日期为2030年11月3日。被告周素兰、钟加霖购买了约定的房屋并取得房地产权证（被告周素兰、钟加霖按份共有，各持50%份额），办理了抵押登记，经房地产管理部门核准的房屋，抵押权人为原告。借款发放后，被告周素兰未按约偿还借款本息，多次发生逾期。截至2021年1月4日，尚欠本金506061.83元及、利息33895.68元、罚息3760.68元、复利1870.36元。原告催收无果，宣布借款全部提前到期，要求被告周素兰偿还全部借款本息并行使抵押权，向本院提起诉讼。 本院认为，原告农商行渝北支行与被告周素兰、钟加霖签订的《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。被告周素兰借款后未按约偿还借款本金及利息，原告有权宣布全部借款提前到期，被告周素兰应偿还全部借款本金、利息，并支付罚息、复利至本息清偿为止。罚息、复利分别以尚欠的本金506061.83元、利息33895.68元为基数，按贷款执行年利率上浮50%计算。由于自2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）。因此，自2019年8月20日起，本案贷款执行利率标准应以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）下浮20%确定，罚息及复利利率应在执行利率标准基础上上浮50%确定。对被告周素兰、钟加霖提供的抵押物，原告享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿。原告请求被告钟加霖对本案债务承担连带清偿责任，无法律依据，本院不予支持。 被告钟加霖无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃各项诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告周素兰于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行银行股份有限公司渝北支行截至2021年1月4日的尚欠本金506061.83元、利息33895.68元、罚息3760.68元、复利1870.36元；并从2021年1月5日起至贷款本息结清之日止，以本金506061.83元为基数计算罚息，以利息33895.68元为基数计算复利，均按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）下浮20%后上浮50%计算； 原告重庆农村商业银行银行股份有限公司渝北支行对被告周素兰、钟加霖名下房屋享有抵押权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在第一项债权范围内优先受偿； 驳回原告重庆农村商业银行银行股份有限公司渝北支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9255.89元，减半收取4627.95元，由被告周素兰、钟加霖负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 郭建蓉 二〇二一年四月十日 法官助理 赵 瑞 书 记 员 方 露