江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0706民初2431号原告：中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司，住所地连云港市海州区苍梧路1号。负责人：陈德，该分公司总经理。委托诉讼代理人：卢正义，该公司职员。被告：马卫东。原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司(以下简称人保连云港分公司)与被告马卫东保证保险合同一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保连云港分公司的委托诉讼代理人卢正义到庭参加诉讼，被告马卫东经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保连云港分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告支付原告为其代偿的银行贷款21082.04元；2、判令被告支付保险费3512.12元；3、判令被告支付违约金（以24594.16元为基数，自2019年5月5日起按年利率24%计算变更为LPR四倍计算至实际给付之日止）；4、判令被告承担本案受理费，保全费用等。事实与理由：2017年3月14日，原告与被告签订了《个人信用贷款保证保险合同》，投保人为被告马卫东，被保险人为中国农业银行股份有限公司连云港分行营业部(以下简称农业银行），贷款金额50000元，每月保险费为878.03元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。2017年3月14日，被告马卫东与农业银行签订《个人贷款合同》，就贷款金额、贷款期限、利率、罚息、违约金、还款计划等作出了约定。当日，农业银行向被告马卫东发放贷款50000元人民币。此后被告仅偿还了部分贷款，剩余款项未偿还，为此原告向银行清偿了相关贷款和利息。2020年8月18日，被保险人农业银行确认其于2019年5月5日收到原告支付的代偿款21082.04元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《个人信用贷款保证保险合同》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。现原告依据合同约定及法律规定，依法将被告诉至贵院，请法院支持原告诉请，依法判决。被告马卫东未作答辩。原告人保连云港分公司围绕诉讼请求依法向本院提交个人担保借款合同、借款凭证、个人征信查询授权书、个人互联网信息查询授权书、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、代偿债务与权益转让确认书、个人信用贷款保证保险保费缴纳明细。被告马卫东未到庭质证，经本院审查，本院对原告人保连云港分公司提交的证据予以确认并在卷佐证。根据原告人保连云港分公司提交的证据及其陈述，本院认定事实如下：一、2017年2月28日，被告马卫东向原告人保连云港分公司递交中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单，申请金额为12万元，申请期数36期，还款方式等额本息。2017年3月7日，原告人保连云港分公司向被告马卫东签发中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单，该保险单载明：投保人为马卫东，被保险人为农业银行，贷款金额为50000元，保险费31609.08元，保险金额为55291.18元，赔偿等待期80天，费率每月1.5880%；每月保险费878.03元，保费缴纳方式为每月交付保险费，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。二、2017年3月14日，马卫东作为借款人与农业银行作为贷款人签订了《个人担保借款合同》，合同约定，借款金额为50000元整；借款用于日常生活消费；借款期限为36个月，实际贷款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；采取自主支付方式的，贷款人将借款划入借款人在贷款人处开立的结算账户，账号6228××××4972；借款人与贷款人约定分期还款，以每1个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款方式。本合同项下借款的担保方式为保证。对担保人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的10%收取违约金等内容。保证方式为连带责任保证；保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。三、2017年3月14日，农业银行向被告马卫东发放贷款50000元，并形成借款凭证。该借款凭证载明：借款金额为50000元；借款用途为日常生活消费；借款种类为人保消费保捷贷；借款日期为2017年3月14日，到期日期为2020年3月13日；还款周期为月；还款日为14日；执行利率6.65%；逾期利率9.975%。后被告马卫东未按约还款和支付保费。被保险人农业银行要求保证人人保连云港分公司清偿剩余贷款和利息。原告人保连云港分公司于2019年5月5日向农业银行支付代偿款21082.04元，农业银行同意将其对投保人马卫东追偿的全部权益转让给原告人保连云港分公司。本院认为，农业银行与被告马卫东之间签订的借款合同、原告人保连云港分公司与被告马卫东签订的个人信用贷款保证保险合同系各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效。农业银行按照约定发放贷款后，被告马卫东未按合同的约定按时返还本息，已构成违约，农业银行依据借款合同的约定，有权宣布借款本息提前到期，并要求被告马卫东、原告人保连云港分公司偿还借款本息、费用及其他损失。原告人保连云港分公司现已按照保险合同约定向被保险人农业银行清偿涉案的贷款本金、利息、罚息及复利共计21082.04元，原告人保连云港分公司依据保险合同约定向被告马卫东主张偿还垫付款21082.04元的诉讼请求，本院予以支持。同时，原告人保连云港分公司向被告马卫东主张支付保险费3512.12元诉讼请求，根据保险合同约定，保险合同期间自贷款发放之日至清偿全部贷款本息之日，而借款本息于2019年5月5日已全部得以清偿，即保险期间结束，被告马卫东应支付保险期间内所欠保险费，即2019年1月14日至2019年5月5日共计3个月零21天的保险费，合计3248.71元(878.03元/月*3月+878.03元/30天*21天），原告人保连云港分公司主张的超出该部分金额的保险费，证据不足，本院不予支持。对于原告人保连云港分公司向被告马卫东主张支付违约金（以24594.16元为基数，自2019年5月5日起按LPR四倍计算至实际给付之日止）的诉讼请求，该诉讼请求中计算的基数金额有误，本院认定以24330.75元作为计算违约金基数，且原告人保连云港分公司主张按照LPR四倍标准计算违约金，明显过高，本院综合考虑被告马卫东的违约及原告人保连云港分公司损失等因素，酌定被告马卫东向原告人保连云港分公司支付违约金（以24330.75元为基数，自2019年5月5日起按一年期LPR的一点三倍计算至实际给付之日止）。被告马卫东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视其放弃了对原告人保连云港公司所提供的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告马卫东于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司代垫款21082.04元；二、被告马卫东于本判决生效之日起十日内偿付原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司保险费3248.71元；三、被告马卫东于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司支付违约金（以24330.75元为基数，自2019年5月5日起至实际给付之日止按一年期LPR的一点三倍计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费415元，由马卫东负担（中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司已预交，马卫东在支付款项时一并支付给中国人民财产保险股份有限公司连云港市分公司）。本判决为终审判决。审 判 员 孟善业二〇二一年四月八日法官助理 张 壤书 记 员 武 蓓法律条文及案款缴款附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（二）、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和其它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。二、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：3205××××6999-65573