广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初2431号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。负责人：范文宁，行长。委托诉讼代理人：刘海静，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁翠欣，广东法岸律师事务所律师。被告：冯智源，男，1975年4月30日出生，住广东省佛山市禅城区。被告：蔡诗婷，女，1979年4月9日出生，住广东省五华县。共同委托诉讼代理人：朱丽珍，广东金舵律师事务所律师。共同委托诉讼代理人：陈燕云，广东金舵律师事务所实习律师。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告冯智源、蔡诗婷金融借款合同纠纷一案,本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘海静以及两被告共同委托诉讼代理人朱丽珍到庭参加了诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯智源向原告归还贷款本金179959.25元及利息、罚息、复利（暂计至2020年10月9日，被告冯智源欠利息10728.47元、罚息1953.14元、复利460.09元；自2020年10月10日起至实际支付之日止的利息、罚息、复利按双方签订的合同约定的标准计算）；2、判令两被告向原告清偿律师服务费1000元；3、判令被告蔡诗婷对被告冯智源的上述债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费用由两被告共同承担。被告冯智源辩称：在欠款总额方面，原告在庭前及当庭提交的证据金额不一致，经庭前提交的证据显示，7笔借款尚欠的本金仅为159651.53元（依据2020年10月9日的各笔对账单期末贷款余额相加得出），与其庭中补交的欠款明细179959.25元不一致；对于所欠款项，被告同意还款，希望可以按原分期计划继续分期履行，而不是全部借款提前结清。答辩人所欠的款项虽有部分是拖欠了，但在银行已经主张了利息、罚息、复利的情况下，违约损失已经明显过高了，如再另行支付额外的律师服务费，会导致违约金过高，应不予支持该部分的主张，且原告也未提供证据证明已经实际支付了该笔律师服务费。被告蔡诗婷辩称：原告与二被告签署的贷款申请资料显示循环贷款的期限为36个月，申请书为2013年12月12日签署，早已超过三年，在本贷款申请五年到期后，是被告冯智源单独与银行进行的续约贷款，对此被告二是不知情的，就本案的债务，其无需承担连带偿还款责任，其次，被告冯智源在贷款申请中用途注明用于公司经营，非用于家庭生活，且被告二未参与该公司经营，有独立的工作，不应作为其夫妻共同债务进行偿还。两被告未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，其中两被告经核对，对于原告主张的欠款数据予以确认。经审查，本院对于原告举证的证据予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立情况：2013年12月12日，被告冯智源、蔡诗婷向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，申请50万元贷款用于购买原材料。该申请表“个人信用贷款（生意红）条款”载明：1、本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。以下条款具有法律效力，借款人理解并同意接受以下条款的约束（第三部分）；2、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效（第三部分总则第1条）；3、本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等，由借款人承担；4、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%（第二条）；5、借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用（第五条）；6、授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，借款人可采用广发银行网点办理额度项下单笔出账【在网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》】或者通过电子渠道办理额度项下单笔出账；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权终止额度的使用，并宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期（第六条）。在该申请表第六部分“借款人签名”处有被告冯智源签名、捺印，“借款人配偶签名”处有被告蔡诗婷签名、捺印。其后，原告与被告冯智源订立《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定：授信循环额度为35万元，额度有效期自2013年12月20日起至2018年12月20日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，借款利率为固定利率月利率1.34%。二、履约情况：截至2021年3月15日，上述贷款尚有7笔未结清（借款起始日自2018年1月6日至2018年12月6日）。被告冯智源于2020年6月5日开始逾期。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2021年2月3日向被告冯智源送达起诉状副本。截至2021年3月15日，被告冯智源尚欠贷款本金179959.25元、利息17716.74元、罚息9182.55元、复利2225.96元。四、律师费用：为实现本案债权，原告委托广东法岸律师事务所代理本案诉讼，其中基础律师费为1000元。五、其他情况：两被告于2003年登记结婚。本院认为：被告冯智源向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则被告冯智源收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。到期后，原告要求被告冯智源偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。此后至全部款项清偿完毕之日止，罚息与复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照逾期罚息利率标准计算，但上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限。关于律师费。案涉借款合同已就律师费的负担有明确约定，且金额合理，虽原告未提交证据证明该笔律师费已经实际支付，但结合原告委托诉讼代理人已实际出庭，该费用属必然支出的费用，为节约诉讼资源、避免诉累，原告请求被告冯智源支付律师费，本院予以支持。被告冯智源相关抗辩，与约定不符，本院不予采纳。关于被告蔡诗婷的责任。第一，案涉贷款循环额度为5年，被告冯智源尚欠的7笔单笔借款均发生在该循环额度期间内，并非系续约签订。第二，被告蔡诗婷作为完全民事行为能力的自然人，且填写申请表时作为被告冯智源的配偶，其应知晓在借款申请表上签名的法律后果。至于其对于后续借款不知情、不应承担责任的抗辩，因申请表中已明确载明该申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同内容，且其中“个人信用贷款（生意红）条款”已明确载明案涉借款系循环额度借款，无需另行订立单笔书面借款合同，而被告蔡诗婷在该申请表中签名、捺印，理应知晓上述条款的约定。第三，虽案涉借款的用途借贷双方约定为生产经营，但在借款申请表中亦已明确载明该用途，被告蔡诗婷在该申请表中签名、捺印，表明其知情并同意被告冯智源申请案涉借款。因此，被告蔡诗婷上述抗辩不成立，本院不予采纳。涉案借款的申请、发放均发生在二被告婚姻关系存续期间，结合被告蔡诗婷在申请表中签名、捺印事实，案涉债务应属二被告夫妻共同债务，原告主张被告蔡诗婷承担连带清偿责任，本院予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告冯智源应于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行归还借款本金179959.25元、利息17716.74元、罚息9182.55元、复利2225.96元（暂计至2021年3月15日，此后至实际清偿之日止，罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按年利率20.904%计算，且上述罚息与复利的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限）；二、被告冯智源应于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；三、被告蔡诗婷对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2091元，财产保全费1491元，共计3582元，由被告冯智源、蔡诗婷共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二一年四月十五日书记员 吴凤侠