广西壮族自治区富川瑶族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1123民初1132号 原告：中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司，住所地：广西梧州市新兴一路207号。统一社会信用代码：91450403899149056J。 法定代表人：谢德坤，该公司负责人。 委托诉讼代理人：罗志刚，广西汇豪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李玉婷，广西汇豪律师事务所律师。 被告：顾秋鸿，男，1972年2月26日出生，瑶族，住广西富川瑶族自治县。 原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司（以下简称“人保梧州分公司”）与被告顾秋鸿保证保险合同纠纷一案，本院于2020年11月17日立案后，依法适用小额诉讼程序进行审理，后因被告顾秋鸿下落不明，本院于2020年12月31日依法将本案裁定转为普通程序，并于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告人保梧州分公司委托诉讼代理人李玉婷到庭参加诉讼，被告顾秋鸿经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保梧州分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告支付原告代偿款26048.93元及违约金（以26048.93元为基数，按年利率24%计付，从2020年3月31日起算直至被告还清之日止）；二、判决被告向原告支付未付保费2322.87元；三、本案受理费、公告费等诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月4日，被告作为投保人以中国光大银行股份有限公司南宁分行为被保险人与原告签订了《个人信用贷款保证保险保证单》。由原告为被告向中国光大银行股份有限公司南宁分行借款的42000元提供保证保险服务，保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，被告每月向原告缴纳保费。赔偿等待期为80天，即被告拖欠任何一期贷款达到80天，原告按照保险合同约定向中国光大银行股份有限公司南宁分行进行理赔。理赔后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从该保险理赔当日开始按千分之一计付违约金。2018年9月11日，中国光大银行股份有限公司南宁分行向被告发放了贷款42000元，贷款期限36个月，以年利率6.65%计付利息，按照等额本息的方式按月还款。被告在偿还了几期后便违约不再偿还该贷款，原告依约向中国光大银行股份有限公司南宁分行进行了理赔，一次性还清被告尚欠的贷款本息及逾期利息。原告理赔后，多次要求被告归还代偿款及未付保费，被告均未支付上述款项。根据双方签订的保险单约定，被告违约的，应以尚欠的全部款项为基数，以每日1‰的比率承担违约责任，因约定的违约责任过高，原告现主张按照年利率24%计算被告的违约责任。综上为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求法院依法判决。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告顾秋鸿经本院公告合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未作书面答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,经本院依法开庭进行了审理查明，原告人保梧州分公司提交的庭审证据其来源合法，客观真实合理，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月4日，被告顾秋鸿与原告人保梧州分公司签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保单号码为PBBR201845040000000847。保险单中被告顾秋鸿作为投保人，中国光大银行股份有限公司南宁分行作为被保险人，原告人保梧州分公司作为保险人，约定原告对被告向中国光大银行股份有限公司南宁分行的借款提供保证保险服务，贷款金额为42000元，每月保险费为633.51元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。其中还约定赔偿等待期为80天，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告顾秋鸿即借款人遂于2018年9月11日与贷款人即中国光大银行股份有限公司南宁分行签订了《个人贷款合同》，合同编号为78861816003648。贷款金额为42000元，用途为生产生活所需；贷款期限为36个月，自2018年9月11日至2021年9月11日，首期执行贷款年利率为6.65%；合同还约定了其它内容。被告顾秋鸿签字捺印后，中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年9月11日便将贷款42000元打入被告的银行账号62×××93中。贷款发放后，2018年10月11日至2019年12月11日期间除了2018年11月11日、2019年7月11日和2019年8月11日逾期还款外其余还款日期均能正常偿还贷款；但是从2020年1月11日开始，被告就不再偿还贷款，直至2020年3月31日，即经过了赔偿等待期80天后，原告按照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定向中国光大银行股份有限公司南宁分行进行了理赔，一次性提前还清被告尚欠的贷款本息共计26048.93元。原告理赔后，多次催收被告归还代偿款及未付保费，均未果，遂诉至本院。 另查明，原告代为清偿被告所欠贷款本息后，中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告出具了代偿债务与权益转让确认书，确认中国光大银行股份有限公司南宁分行同意接受原告为被告的代偿款，并将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。 本院认为，被告顾秋鸿与中国光大银行股份有限公司南宁分行于2018年9月11日签订的《个人贷款合同》，以及原告人保梧州分公司与被告顾秋鸿于2018年9月4日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》均系双方之间的真实意思表示，且合同的内容不违反法律、法规的规定，应认定贷款合同、保证保险单有效，各方均应按约履行义务。中国光大银行股份有限公司南宁分行按照被告的申请依约发放了贷款，被告应按照合同约定及时履行还款义务，但被告却从2020年1月11日开始一直未能如约偿还贷款，原告根据保证保险单的约定对被告尚欠中国光大银行股份有限公司南宁分行贷款本息26048.93元于2020年3月31日进行理赔后，中国光大银行股份有限公司南宁分行出具一份《代偿债务与权益转让确认书》给原告，其载明原告已取得向被告方追偿已代偿的债务的权利。现原告人保梧州分公司要求被告顾秋鸿支付代偿款26048.93元的诉请合法有理；对于违约金，在2018年9月4日原、被告签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》中的特别约定：“（1）……，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”由于约定的违约责任超过年利率24%的规定，现原告参照金融机构之间贷款和民间借贷的相关规定主张按年利率24%计算违约责任，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十八条第一款：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”和第三十一条第二款：“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”的规定，故被告应当支付以代偿款26048.93元为基数，按照年利率24%从2020年3月31日起计算至2020年8月19日止的违约金，和以代偿款26048.93元为基数，按照原告起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍从2020年8月20日计算至债务清偿完毕之日止，对原告诉请超出部分本院不予支持；关于被告尚欠的保险费问题，原、被告约定被告每月应支付保险费为633.51元，则每天的保险费为21.12元（633.51元÷30天），原告在被告于2020年1月11日开始未如约偿还借款后经过了80天的等待期和理赔30天后视为违约，期间产生的保险费为2323.2元（21.12元/天×110天），现原告诉请2322元.87元未超出标准，本院予以支持。 综上所述，原告人保梧州分公司的诉讼请求部分有理，部分无理。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》第二十八条第一款、第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告顾秋鸿于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司代偿款人民币26048.93元及违约金（违约金以26048.93元为基数，按年利率24%从2020年3月31日起计算至2020年8月19日止和从2020年8月20日起按照起诉时中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率四倍计算至债务清偿完毕之日止）； 二、被告顾秋鸿于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司保险费2322.87元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司梧州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费510元（原告已预交），公告费600元，合计1110元，由被告顾秋鸿负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。 审 判 长  毛明梭 人民陪审员  毛廷知 人民陪审员  任荣日 二〇二一年三月三十日 法官 助理  夏新春 书 记 员  黄川书 附法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。