广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初8214号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区××××××××；确认的送达地址：阳江市江城区×××××××。统一社会信用代码：×××××××××。负责人：陈泽鹏,系该行负责人。委托诉讼代理人：梁淼，该行员工。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：谭李香，女，1982年7月15日生，汉族，户籍地（确认的送达地址）：阳江市江城区××××××××××××。公民身份号码：××××××××。被告：谭计道，男，1983年3月3日生，汉族，户籍地：阳江市阳东区×××××××××××××××××。公民身份号码：××××××××××。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（下简称工商行阳江分行）诉被告谭李香、谭计道信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告工商行阳江分行的委托诉讼代理人苏恭磊到庭参加诉讼；被告谭李香、谭计道经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼；本案现已审理终结。原告工商行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告谭李香向原告偿还贷款本金290958.56元、利息86591.62元、违约金5347.39元（暂计至2020年7月1日，此后至实际清偿日止的利息、违约金等按领用协议的约定计至实际清偿日止）。二、判令被告谭计道对第一项请求的债务承担连带清偿责任；三、确认原告对被告提供的抵押物（车辆粤×××××，车架号）在处分后所得价款在上述请求范围内享有优先受偿权；四、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第二项诉讼请求为判令被告谭计道对第一项请求的债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告谭李香向原告提交贷款申请，双方签订贷款合同。授信额度：350000元。一、主合同签订情况：1、合同签订日期：2017年9月29日；2、合同名称：《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》；3、借款人：谭李香；4、共同还款人：谭计道；5、借款本金：350000元；6、借款期限：60期；7、手续费费率：0.1398；8、罚息利率：按领用合约规定即以未还本金每日万分之五计付。二、被告违约情况：1、被告逾期还款时间：2018年10月25日；2、尚欠本金：290958.56元；3、尚欠利息：86591.62元；4、尚欠违约金：5347.39元；5、上述欠款截止日期：2020年7月1日。三、抵押情况：1、抵押人：谭李香；2、抵押登记类型：抵押登记；3、抵押物：车辆粤×××××，车架号；4、抵押担保范围：本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费、诉讼费、保全费、其他费用。原告曾多次向被告谭李香催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还，被告的行为已构成违约。原告为保障自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告谭李香、谭计道均未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。经审理查明：2017年9月21日，被告谭李香向原告申请办理信用卡，并签名确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。上述章程和领用合约主要约定：“甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金”。原告审核后向被告谭李香发放信用卡（卡号为××××××××）一张。2017年9月29日，原告工商行阳江分行（分期款项发放人、抵押权人）与被告谭李香（分期付款申请人、抵押人）、谭计道（共同偿债人、抵押人）签署《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（编号：2017阳江分行营业部信用卡汽车专项0136号），合同主要约定：汽车专项分期透支金额为人民币35万元，分期60期，首期偿还5853元，以后每期偿还5833元。分期付款手续费率13.98%，分期付款手续费共48930元，分期收取。分期付款申请人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，原告有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。本合同如涉及共同偿债人，对合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。抵押物为谭计道所有的粤××××小型普通客车。抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。原告与被告谭李香、谭计道均在合同上签名或盖章确认。2017年10月10日，所有人为谭计道的粤××××小型普通客车办理了抵押权人为原告的抵押权登记手续。两被告办理上述分期付款业务后，被告谭李香委托原告将35万元支付给其指定的账户。此后被告未按约定偿还透支款本息，从2018年10月25日开始逾期，原告主张截至2020年7月1日，被告尚欠透支本金286883.56元、分期借款手续费4075元、利息86591.62元、违约金5347.39元，合共382897.57元。原告向两被告催收上述信用卡透支款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明,被告谭李香与被告谭计道于2017年3月1日登记结婚。2017年9月21日，被告谭计道签署《共同偿债人承诺书》，承诺对谭李香在原告处办理的信用卡分期项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。本院认为，原告与被告谭李香之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告谭李香偿还信用卡项下欠款本金符合法律规定和合同约定，本院予以支持。至于原告主张被告支付利息、违约金、手续费等费用，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等相关协议的约定计算，合法合理，应予支持，但利息与上述费用叠加，重复归责，有必要加以限制，从逾期之日即2018年10月25日至实际清偿日止的利息、违约金、手续费的总和以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限。被告谭李香、谭计道与原告签署《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，自愿以粤×××小型普通客车作抵押担保，并办理了机动车抵押登记手续，抵押关系成立，合法有效。由于本案债务人没有履行到期债务，原告请求对处理被告所抵押粤×××××小型普通客车所得的价款在涉案信用卡购车分期项下欠款本息范围内享有优先受偿权，合法合理，本院亦应予以支持。对于被告谭计道是否需要承担本案借款共同偿还责任的问题。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告谭计道在《共同偿债人承诺书》上签名确认，愿意对被告谭李香在原告处办理的信用卡分期付款项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；并在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中分期付款共同偿债人、抵押人栏签名确认，以附表所列的抵押物为借款作抵押担保。故本案应认定借款是两被告的共同意思表示，且被告谭计道没有到庭提出抗辩，依据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条的规定，应认定本案借款为被告谭李香与被告谭计道的夫妻共同债务，被告谭计道对被告谭李香的上述债务承担共同清偿责任。被告谭李香、谭计道经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告谭李香在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：××××××）透支款本金286883.56元及利息、违约金、手续费（利息、违约金、手续费从2018年10月25日起计至实际清偿之日止，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算，但上述费用的总和应以尚欠本金为基数乘以年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、被告谭计道对上述第一项确定的债务承担共同偿还责任；三、原告中国工商银行股份有限公司阳江分行对处理被告谭计道所有的粤Q×××××小型普通客车所得价款在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7043.46元，公告费600元，共计7643.46元（原告已预缴），由被告谭李香、谭计道负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  张耀丹人民陪审员  林 科人民陪审员  梁端肃二〇二一年四月七日书 记 员  陈泳渝附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。