文书内容江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0902民初1569号原告：中银消费金融有限公司，统一社会信用代码913100005574007652，住所地在上海市浦东新区银城中路200号中银大厦14楼。法定代表人:田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：薛兴源，江苏知本律师事务所律师。被告：王仁英，女，1972年3月17日生，住盐城市盐都区。被告：刘永祥，男，1971年9月14日生，住盐城市盐都区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告王仁英、刘永祥金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日受理后，依法适用简易程序，于同年4月13日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托诉讼代理人薛兴源到庭参加诉讼。被告王仁英、刘永祥经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告归还贷款本金155626.13元、截止2021年2月4日的利息37979.71元，并承担自2021年2月5日起至实际履行之日止以155626.13元为基数按月息2%计算的利息、滞纳金；2、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费4668元；3、判令原告对位于盐城市盐都区×××路×××号××园××苑×幢×室房产拍卖、变卖的价款在抵押权范围内享有优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。事实与理由:2018年1月22日，原、被告签订了《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称为“合约”)，《合约》主要约定了以下事项：一、《合约》第三条：原告向被告提供贷款人民币20万元；二、《合约》第四条：抵押物为位于盐城市盐都区×××路×××号××园××苑×幢×室房产，抵押担保范围为合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费等；三、《合约》第六条第一款：本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定年化利率16.1%；四、《合约》第六条第二款：原告有权针对被告发生逾期偿还贷款行为提高乙方的利率水平；五、《合约》第六条第五款：原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等；六、《合约》第十条第一款：下列事件之一即构成或视为被告在本合约项下违约：（2)未按期归还贷款本息；七、《合约》第十条第二款：出现前款规定的违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：（2)降低或停用被告消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；（6)要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；八、《合约》第十一条第三款：《合约》的终止或解除并不影响原、被告已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止；九、《合约》第十二条第一款：合约履行过程中发生争议的，由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。《合约》签署后，原告于2018年1月23日向被告发放了消费贷款。被告取得贷款后多次逾期，经原告多次提醒催收后，仍拒绝还款。被告王仁英、刘永祥未答辩。经审理查明，2018年1月22日，原告中银金融公司（甲方、贷款人、抵押权人）与被告王仁英（乙方、借款人）、被告王仁英、刘永祥（丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定：三、借款金额20万元，借款期限60个月，预计从2018年1月22日至2023年1月22日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。四、抵押担保：抵押人（乙方）愿意以其有权处分的盐城市盐都区×××路×××号××园××苑×幢×室房产为本合约作担保，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。五、贷款用途为装修。六、利率和费用：乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。贷款执行固定年利率16.1%。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。八、还款方式：乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为轻松还方式、等额本息方式。乙方使用第二种还款方式。九、共同还款人：丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。十、贷款违约责任：出现规定的违约事件时，甲方有权宣布乙方与甲方之间在其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。十一、贷款管理：本合约的终止或解除不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。在乙方贷款本息和费用清偿完毕的前提下，乙方账户将自动关户。同日，原告还与王仁英签订了《“新易贷-乐享贷”告客户书》，该告客户书第三条逾期处理明确：贷款逾期未还的，公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。2018年1月22日，用于抵押的不动产办理了抵押登记手续，登记的权利人为中银金融公司，债权数额为20万元，义务人王仁英、刘永祥。2018年1月23日，原告中银金融公司将20万元贷款发放至王仁英的账户。后王仁英未按约还款，截至2021年2月4日被告欠贷款本金155626.13元、利息37979.71元，原告遂要求提前收回全部贷款，原告催要未果，遂诉至本院。另查明，中银金融公司与江苏知本律师事务所签订诉讼合作协议，约定：中银金融公司因本案委托江苏知本律师事务所律师代理诉讼，并按约定的律师费支付标准支付一定比例的服务费用，本案为4668元。上述事实，有《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》《“新易贷-乐享贷”告客户书》《新易贷-乐享贷贷款正式申请表》、不动产登记证明、欠款明细、诉讼合作补充协议以及当事人的陈述等证据在卷予以证实，本院经庭审审查后予以认定。本院认为，原告中银金融公司与被告王仁英、刘永祥签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款抵押申请和使用合约》不违反法律、法规的强制性规定，是当事人真实意思表示，对双方均具有约束力，双方理应按照合同约定的内容履行各自的义务。被告王仁英、刘永祥未能按约还款已构成违约，原告有权要求被告偿还到期和未到期贷款本息。被告刘永祥作为共同还款人应承担相应的还款责任。关于利息、滞纳金的承担问题，被告应承担本金155626.13元、利息37979.71元，及自2021年2月5日起至实际履行之日止以155626.13元为基数的利息(按合同约定利率计算，利息等其他费用的利率总计不超过年利率24%)。关于律师代理费的承担问题，双方在合同中约定借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括律师代理费等费用。关于抵押问题，因被告王仁英、刘永祥用其房屋为其借款提供抵押担保，故原告中银金融公司对该抵押房产变卖或拍卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。综上，原告的诉请于法有据，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王仁英、刘永祥应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司贷款本金155626.13元、利息37979.71元，及自2021年2月5日起至实际履行之日止以155626.13元为基数的利息(按合同约定利率计算，利息等其他费用的利率总计不超过年利率24%)。二、被告王仁英、刘永祥应于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司赔偿该行因本次诉讼支出的律师代理费4668元。三、原告中银消费金融有限公司对被告王仁英、刘永祥抵押的位于盐城市盐都区×××路×××号××园××苑×幢×室房产拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内用于实现本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4265元，依法减半收取2133元，由被告王仁英、刘永祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  蔡福庆二〇二一年四月二十七日书记员  马文静附录法律条文1．《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。