四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0121民初95号 原告：中国农业银行股份有限公司金堂县支行，统一社会信用代码91510121902322818B，住所地成都市金堂县赵镇十里大道一段661号。 负责人：江丽，该行行长。 委托诉讼代理人：兰茜，四川明炬律师事务所律师。 被告：叶四新，男，汉族，1982年9月5日出生，住四川省金堂县。 被告：段兴芳，女，汉族，1985年8月9日出生，住四川省金堂县。 原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行与被告叶四新、段兴芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人兰茜到庭参加诉讼，被告叶四新、段兴芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.二被告归还原告借款本金171485.38元；2.二被告向原告支付利息、罚息和复利（从违约之日起计算至还清欠款之日，截至2021年1月三项合计29632.73元）；3.原告对二被告用于抵押的金堂县赵镇江××路××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，对拍卖变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、利息损失、诉讼费、其他原告实现债权的费用；4.被告承担诉讼费、差旅费、其他原告实现债权的费用。事实与理由：2013年3月29日，二被告与成都金飞建筑装修有限公司（以下简称金飞公司）签订《商品房买卖合同》，以282800元的价格向金飞公司购买位于金堂县赵镇江××路××号××栋××单元××层××号房屋。2013年9月26日，原告、二被告、金飞公司三方签订《个人购房担保借款合同》（下称担保借款合同），二被告向原告借款197000元用于支付上述房屋购房款，约定了借款利息、罚息计算方法和担保方式。合同签订后，原告向二被告发放了贷款，二被告未按约定按期归还本息，导致本案诉讼。 被告叶四新、段兴芳未作答辩，亦未举证，视为放弃答辩、举证、质证、辩论和最后陈述的权利。 本院经审理认定事实如下： 叶四新与段兴芳于2006年1月16日登记结婚。2013年6月18日，二人共同向原告申请个人住房按揭贷款，承诺作为共同债务人，愿意为借款承担连带清偿责任，共同归还贷款本息及银行发放和追收贷款发生的一切费用。同日，二人签署《同意房产抵押承诺书》，以金堂县赵镇江城路54号聚鑫园二期1号楼2单元4楼9号房屋为上述借款作抵押。 2013年9月25日，原告、叶四新与段兴芳、金飞公司三方签订《担保借款合同》，通用条款约定： 1.4.1（3）自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。1.7合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为记载为准。4.2借款人应于每期还款日前在第三十一条所述借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及合同项下其他应付款项。该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理；贷款人划收的，不足部分作逾期处理。4.5还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本基金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。10.2.1抵押人与抵押物共有人同意以合同第三十四条所列财产担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。10.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或者合同约定提前收回全部或部分借款。12.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借条立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。12.9因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第十五条涉及二人以上共同借款的，共同借款人对合同项下的全部债务承担连带清偿责任。借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务，并可依法行使抵押权，要求保证人履行保证责任。第十六条合同履行期间，贷款人对借款人、担保人的任何迟延或违约行为作出的任何宽容、宽限或延缓执行合同项下贷款人应有权益或权利，均不影响、限制或损害贷款人依据合同和有关法律法规应享有的权益或权利，也不视为贷款人对延误或违约行为的认可/许可，不视为贷款人现在或未来放弃采取追究或救济行为的权利。 特别条款约定：借款人叶四新、段兴芳，贷款人原告，担保人金飞公司。借款用途为购买房产，房产位于金堂县赵镇江××路××号××期小区××号楼××单元××室。借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。28.1借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分十伍后确定。28.2借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4约定的第（3）种方式浮动。第三十一条等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日。第三十三条借款采用以下（3）所列担保方式：（3）阶段性保证＋抵押。由阶段性保证人金飞公司按10.1和10.3约定提供保证担保，由在合同签章的抵押人按10.2和10.3约定提供抵押担保。第三十四条抵押物位于金堂县赵镇江××路××号××期××号楼××单元××室，权属证书尚未办妥。41.1借款人不可撤销地授权委托贷款人代为办理合同项下对应所购房产的抵押预登记手续及正式抵押登记手续。 签订担保借款合同当日，原告向叶四新、段兴芳发放贷款。个人借款凭证载明还款日期为每月25日，执行利率6.8775%，逾期利率10.31625%。 叶四新、段兴芳取得房屋权属证书（监证0382996、监证0382297）后，原告就上述房屋于2014年5月6日办理了抵押登记，他项权证号为金房他证他权字第0××0号，债权数额为壹拾玖万柒千元整。 叶四新的流水显示，2017年9月的到期本息叶四新、段兴芳迟延至9月29日归还，后二人未按期归还到期本息。直到2018年3月5日，二人再次归还截至2018年1月的本息，此后未再还款。原告催收无果，于2018年8月28日发放《贷款提前到期通知书》《债务逾期催收通知书》，告知二人违反合同第12条第4项相关内容，构成违约，原告根据合同约定宣布贷款于2018年8月28日提前到期，要求立即归还截至当日的本金171503.69元、利息5175.41元。8月30日，叶四新在两份通知上签字确认。 原告贷款还款试算系统信息显示，截至2021年4月1日：逾期38期，未结清本金总额24515.28元，未结清正常息总金额26000.02元，未结清罚息总金额2894.27元，未结清复利总金额3247.43元，提前还本金额146970.10元，提前还息金额142.74元。 以上事实，有当事人身份材料、结婚证、共同债务人承诺书、同意房产抵押承诺书、担保借款合同、借款凭证、他项权证书、债务逾期催收通知书、贷款提前到期通知书、银行流水、试算信息及当事人当庭陈述在案佐证，上述证据经庭审举证质证，符合证据三性，本院予以采信。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案应当根据《个人购房担保借款合同》成立时有效的法律法规和司法解释进行认定和裁判。 《担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。原告按约发放了借款，叶四新、段兴芳应当按期足额清偿本息。合同12.4载明借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。叶四新、段兴芳实际偿还了截至2018年1月的本息，2018年2月起至今的本息均未按时足额清偿，构成根本性违约。原告根据合同约定宣布所有借款提前到期，诉请叶四新、段兴芳归还借款本金171485.38元，并要求二人根据合同12.1和12.3的约定支付相应的利息、罚息和复利，符合双方约定和法律规定，应予支持。利息、罚息和复利的具体计算方法和金额以原告贷款还款试算系统数据确定。 关于优先受偿的问题，原告就金堂县赵镇江××路××号××期小区××号楼××单元××号房屋（监证0382996、监证0382297）依法办理了抵押登记并取得他项权证书，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对……财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”以及第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，原告对上述房屋享有抵押权，并有权对该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。优先受偿的范围，双方约定为“借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用”，该约定不违反法律规定，本院予以确认。 原告所诉差旅费和其他实现债权的费用，因未能提交证据证明已经实际发生，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告叶四新、段兴芳于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行归还借款本金171485.38元及相应利息、罚息、复利（具体计算方法和金额以原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行贷款还款试算系统数据确定）； 二、原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行对金堂县赵镇江××路××号××期小区××号楼××单元××号房屋（监证0382996、监证0382297）享有抵押权，有权在被告叶四新、段兴芳不履行第一项债务时，就该房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在担保范围内优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司金堂县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半计收2138元，公告费560元，两项合计2698元，由被告叶四新、段兴芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  郑世艳 二〇二一年四月二十七日 书记员  艾茹志