广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1284民初391号原告：中国银行股份有限公司肇庆四会支行，住所地：广东省四会市×××××××××××××（首2层），统一社会信用代码：914×××××××××××113B。负责人：梁海锋，职务：该支行行长。原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，住所地：广东省肇庆市端州区××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××594E。负责人：陈卫兵，职务：该分行行长。上述两原告共同委托代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。上述两原告共同委托代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：练银好，女，1983年11月6日出生，汉族，广东省四会市人，职业：个体户，住广东省四会市××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××826。被告：吴华杰，男，1976年11月13日出生，汉族，广东省四会市人，住址：广东省四会市×××××××委会沙尾一路十八巷四座6号，现住广东省四会市××××××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××01X。被告：熊萌芽，女，1973年2月6日出生，汉族，江西省南昌市人，住江西省南昌市西湖区×××××××××××××，公民身份号码：360××××××××××××72X。委托代理人：马晓阳，广东国政（四会）律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行（以下简称“中行四会支行”）、中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称“中行肇庆分行”）诉被告练银好、吴华杰、熊萌芽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行四会支行、中行肇庆分行的共同委托代理人李裕明、被告练银好、被告熊萌芽的委托代理人马晓阳到庭参加诉讼。被告吴华杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行四会支行、中行肇庆分行诉称：2010年1月5日，就被告练银好、吴华杰向原告中行四会支行申请购房贷款事宜，本案双方经协商一致签订《个人一手住房贷款合同》编号：JSIAA20091655，主要约定：1、原告中行四会支行向被告练银好、吴华杰提供借款本金36万元，借款期限为240个月，用于购买住房；2、该借款执行浮动利率，浮动周期为12个月，即自实际放款日起每12个月按重新定价日的中国人民银行同档次贷款基准利率下浮30%作为下一浮动周期的利率；3、被告练银好、吴华杰如逾期还款，则应对逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率向原告中行四会支行计付罚息；4、被告练银好、吴华杰根据“按月等额本息”方式自贷款发放次月起还款，每月6日偿还当期借款本息；5、被告练银好、吴华杰提供本合同项下贷款所购房屋【坐落:四会市东城区××××××××××××××】为抵押物，担保范围包括但不限于案涉贷款合同项下借款本金、利息、罚息、实现债权的律师费等费用；6、被告熊萌芽为案涉借款提供阶段性连带责任保证，即办妥案涉抵押房产抵押登记手续并且原告中行四会支行收到他项权证之日止；7、被告练银好、吴华杰如有逾期还款等违约行为，原告中行四会支行有权解除本合同，宣布贷款提前到期，要求被告练银好、吴华杰承担其实现债权的律师费等所有相关费用，并行使担保物权；8、因履行本合同产生的争议纠纷提交贷款人所在地法院起诉。上述合同签订经律师见证。此后，案涉抵押物经预告抵押登记，原告中行四会支行为其抵押权人。随后，原告中行四会支行向被告练银好、吴华杰指定账户发放借款36万元，实际发放贷款日执行月利率3.465‰。原告中行四会支行按约发放贷款后，被告练银好、吴华杰却按未约定偿还借款本息。经二原告多次以电话、短信等方式催收均无果。根据上述合同/协议约定与现行法律规定，二原告认为：一、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第2款第5项约定，原告中行四会支行有权解除案涉合同。二、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第1款第2项、第6项、第2款第2项约定，原告中行四会支行有权宣布贷款提前到期。根据该贷款合同条款第三条第（一）款的约定，被告练银好、吴华杰应当按照约定的浮动利率计付利息。根据该贷款合同第三条等约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告练银好、吴华杰应就其逾期借款本金、利息按所请求逾期贷款罚息利率计付拖欠本金的罚息、应收利息的罚息。三、根据《个人一手住房贷款合同》通用条款第三条第2款第6项约定，被告练银好、吴华杰作为严重违约方，应当承担赔偿本案二原告实现债权的律师费用等法律责任。同时，该费用金额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》粤价【2006】298号法律规定，该请求合法、合理。四、根据《个人一手住房贷款合同》第八条、通用条款第四条等约定，与《中华人民共和国担保法》第十八条等法律规定，被告熊萌芽作为案涉借款保证人，应当向二原告承担连带清偿责任；五、根据《个人一手住房贷款合同》第八条、通用条款第二条第2款约定，与《中华人民共和国担保法》第三十三条法律规定，二原告在担保范围内对被告练银好、吴华杰提供的抵押物享有优先受偿权。六、三被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼实际发生的相关费用。七、原告中行四会支行的行政公章已经核销，其与原告中行肇庆分行共享本案对三被告享有的债权及其抵押权。原告中行肇庆分行以原告中行四会支行的上级主管单位、共同债权人身份共同申请提起诉讼并以此通知三被告，二原告的合法债权及抵押权应受法律支持。据此，原告请求法院判决：解除原告中行四会支行与被告练银好、吴华杰签订的《个人一手住房贷款合同》编号：JSIAA20091655；被告练银好、吴华杰向二原告偿还借款本金人民币（下同）212885.79元及应收利息2395.82元、拖欠本金的罚息53.34元、应收利息的罚息21.20元【利息、罚息计算至2020年7月22日，并自2020年7月23日起至借款偿清之日止，就拖欠借款按当期贷款利率（即中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮30%）计付利息、按当期罚息利率（即当期贷款利率上加收50%）计付罚息】；被告练银好、吴华杰承担二原告实现债权的律师费16000元；被告熊萌芽在上述第2、3项请求款项范围内承担连带清偿责任；二原告对被告练银好、吴华杰为案涉贷款提供的抵押房产在上述第2、3项请求款项范围内享有优先受偿权；本案诉讼实际发生费用（包括但不限于案件受理费、案件处理费、公告费、财产保全费）由三被告承担。被告吴华杰没有答辩，也没有提交证据。被告练银好辩称：答辩人已与吴华杰约定所有债务由吴华杰承担。被告熊萌芽辩称：一、案涉借款合同是答辩人与原告中行四会支行签订的，请法庭核实原告中行四会支行与中行肇庆分行之间的关系；二、答辩人认为应根据本案的实际工作量确定律师费，原告要求支付的律师费过高；三、答辩人在本案中是连带责任的保证人，应当先由被告吴华杰、练银好承担偿还责任。两人虽已离婚，但属于内部关系，不可对外。原告中行四会支行、中行肇庆分行向本院提交了如下证据：1.被告身份证、结婚证、四会市海逸房地产开发有限公司企业信用信息公示；2.《个人房屋贷款申请表》；3.《个人一手住房贷款合同》；4.《见证书》；5.《预告登记证》；6.《借款借据》；7.收寄（个贷）催收挂号邮件登记表、律师催告函；8.逾期未还款查询；9.贷款已还款明细清单；10.《民事委托代理合同》；11.广东省增值税普通发票。被告练银好向本院提交了如下证据：1.离婚证；2.离婚协议书。经审理查明：2009年11月11日，被告练银好、吴华杰因购买位于四会市×××××××××××××××××××的房屋缺乏资金，向原告中行四会支行申请贷款360000元。2010年1月5日，被告练银好、吴华杰（借款人）、四会市海逸房地产开发有限公司（保证人，以下简称“海逸公司”）和原告中行四会支行（贷款人）签订编号为JSIAA20091655的《个人一手住房贷款合同》，约定借款人的借款本金为360000元，借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；借款用途为用于购买坐落于四会市××××××××××××××××××的房屋；借款采用按月等额本息还款法，每月的6日为结息日和付息日，约定还款日为每月的6日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告练银好、吴华杰作为借款人提供其所购买的位于四会市××××××××××××××××××的房屋作为抵押担保。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；未按期归还贷款本息，属于违约行为，贷款人可宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任；四会市海逸房地产开发有限公司为本合同项下贷款提供阶段性连带责任保证担保，如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2010年1月7日，原告中行四会支行向被告练银好、吴华杰指定的收款人海逸公司账户发放了借款360000元，月利率3.465‰。2010年1月13日，四会市房产管理局填发了上述抵押物——四会市×××××××××××××××××××屋的在建工程抵押登记证（登记证明号：粤房地建抵登四押字第0100002014号），原告中行四会支行是在建工程抵押权人，被告练银好、吴华杰是抵押人，债权数额为360000元。从2020年5月起，被告练银好、吴华杰开始持续逾期及不足额归还到期借款本息，截止至2021年3月18日，共拖欠贷款本金209841.62元（其中未到期本金194342.29元，逾期本金15499.33元），利息5872.89元，本金罚息355.55元，利息罚息140.18元。2020年8月5日，原告中行肇庆分行与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定原告委托广东东方昆仑律师事务所的律师作为本案一审诉讼阶段的代理人，律师代理费为16000元（已开具发票）。2021年1月19日，原告就本案向本院提起诉讼，原告委托的诉讼代理人出庭履行了代理义务。又查明：被告吴华杰与练银好于2007年11月21日在四会市民政局登记结婚（结婚证字号为粤肇结字四10703573），于2014年8月22日办理了离婚登记（离婚证字号为L441284-2014-000768），离婚时双方在离婚协议书中约定“购买房屋时，所有银行贷款及向私人借款均由男方负责，并自行还款（包括银行信用卡欠款），与女方无关…”。原告中行肇庆分行是原告中行四会支行的上级单位，根据肇中银办[2007]76号文《关于取消我行辖内四会、高要、鼎湖、高新区和端州支行行政印章的通知》，原告中行四会支行的行政印章已于2007年12月26日停止使用。海逸公司成立于2006年3月22日，于2017年11月9日核准注销，法定代表人为被告熊萌芽，企业类型为自然人独资的有限责任公司。庭审中，由于被告吴华杰没有到庭参加诉讼，到庭的原、被告未能达成调解协议，本案调解未果。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告练银好、吴华杰因购房缺乏资金向原告借款360000元，各方当事人签订的《个人一手住房贷款合同》是当事人真实的意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，该借款合同为有效合同，双方由此形成的借贷关系受法律保护。根据审理查明的事实，被告练银好、吴华杰没有按照合同的约定按时足额归还借款本息，截止2021年3月18日，被告练银好、吴华杰仍拖欠原告借款本金209841.62元（含逾期本金15499.33元）、利息5872.89元、本金罚息355.55元、利息罚息140.18元，其行为已构成违约，应承担违约责任。按照合同约定和法律规定，原告要求本院判决解除《个人一手住房贷款合同》和被告练银好、吴华杰立即清偿全部借款本金及利息的主张，理据充分，本院予以支持。被告练银好、吴华杰应立即向原告清偿全部剩余借款本息合计216210.24元，包括本金209841.62元（含逾期本金15499.33元）、利息5872.89元、本金罚息355.55元、利息罚息140.18元，上述利息、罚息计算至2021年3月18日，自2021年3月19日起产生的利息和罚息，被告练银好、吴华杰应当按《个人一手住房贷款合同》的约定偿还给两原告。关于原告主张的律师费16000元问题。根据《个人一手住房贷款合同》的约定，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。原告提供了委托代理合同及相应发票，证明律师费已实际发生并支付，故原告主张被告练银好、吴华杰支付律师费16000元，理据充分，本院予以支持。关于原告要求被告熊萌芽承担连带清偿责任的问题。根据《个人一手住房贷款合同》约定，海逸公司作为借款保证人，其保证方式为阶段性连带责任保证担保，保证期间自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止。现海逸公司已注销，民事主体资格消灭。海逸公司是个人独资企业,投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任,原投资人熊萌芽不能证明公司财产独立于股东自己的财产,应对被告练银好、吴华杰拖欠原告的债务承担连带清偿责任。被告熊萌芽承担保证责任后，有权向被告练银好、吴华杰追偿。关于两原告主张对被告练银好、吴华杰名下的位于四会市×××××××××××××××××××产享有优先受偿权的问题。被告练银好、吴华杰以其所购商品房为原告设定担保，原告与被告练银好、吴华杰就上述贷款抵押物办理了在建工程抵押权登记，并取得《在建工程抵押登记证明》，在建工程抵押权已经依法设立。原告依法享有抵押权利。现被告练银好、吴华杰违约逾期未清还借款本息，原告主张上述权利，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行与被告练银好、吴华杰于2010年1月5日签订的《个人一手住房贷款合同》[合同编号:JSIAA20091655]；二、被告练银好、吴华杰应于本判决生效之日起15日内清偿借款本息合计216210.24元，其中借款本金209841.62元、利息5872.89元、本金罚息355.55元、利息罚息140.18元[利息、罚息计算至2021年3月18日，之后按照《个人一手住房贷款合同》的约定计算至还清借款本息之日止]给原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行、中国银行股份有限公司肇庆分行；三、被告练银好、吴华杰应于在本判决生效之日起15日内支付律师费16000元给原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行、中国银行股份有限公司肇庆分行；四、被告熊萌芽对上述第二、第三判项确定的债务承担连带清偿责任。被告熊萌芽承担连带保证责任后，有权向被告练银好、吴华杰追偿；五、原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行、中国银行股份有限公司肇庆分行对被告练银好、吴华杰提供的位于四会市×××××××××××××××××××屋[在建工程抵押登记证明：粤房地建抵登四押字第0100002014号]的拍卖款、变卖款在本案涉及的借款本息以及实现债权、抵押权的费用范围内享有优先受偿权；六、驳回原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行、中国银行股份有限公司肇庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2385元，由被告练银好、吴华杰、熊萌芽共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 赵建红年四月七日书记员 范   婉   婷