广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初8213号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：广东省阳江市江城区××××××××。确认的送达地址：广东省阳江市江城区××××××××。统一社会信用代码：××××××××。负责人：陈泽鹏,系该行负责人。委托诉讼代理人：梁淼，该行员工。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：周巧云，女，1974年4月2日出生，汉族，户籍地：广东省珠海市香洲区。公民身份号码：××××××××××。被告：冯晓峰，男，1973年5月8日出生，汉族，户籍地：广东省阳江市江城区××××××。公民身份号码：×××××××××。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（下简称工行阳江分行）诉被告周巧云、冯晓峰信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案受理后，先适用简易程序，后依法转为普通程序公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人苏恭磊到庭参加了诉讼，被告周巧云、冯晓峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周巧云向原告偿还贷款本金189399.69元、利息21564.76元、违约金3000元（暂计至2020年6月12日，此后至实际清偿日止的利息、违约金等按领用协议的约定计至实际清偿日止）。2、判令被告冯晓峰对第一项请求的债务承担连带清偿责任；3、判令本案的全部诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第二项请求为判令被告冯晓峰对第一项请求中的债务25484.73元承担共同清偿责任。事实与理由：2009年3月6日被告向原告申请办理信用卡，卡号为××××××××。被告持卡消费后，自2019年9月5日起未能按时清偿消费本金、利息等。截至2020年6月12日，被告尚欠原告本金189399.69元、利息21564.76元、违约金3000元等共213964.45元。两被告于2001年7月18日登记结婚，该债务发生于夫妻关系存续期间，被告冯晓峰应当对该债务承担连带清偿责任。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，恳请法院判如所请。被告周巧云未作答辩，在指定的举证期间内亦未向本院提供证据。被告冯晓峰向本院提交书面答辩状，一、原告称被告周巧云在其处申请办理卡号为×××××××××的信用卡，但被告周巧云开此信用卡时没有告知被告冯晓峰，原告提供的证据中开卡资料上也不是被告冯晓峰签名，该信用卡是被告周巧云保管使用，被告周巧云持卡消费并未经被告冯晓峰同意。二、本案信用卡涉及的借款不是用于夫妻存续期间家庭生活上，也不是用在夫妻共同经营中，是被告周巧云个人债务，并不是夫妻共同债务。三、被告冯晓峰与被告周巧云离婚时间是2018年11月22日，自此日期之后的借款也不是夫妻共同债务，原告将此时间内发生的借款列为夫妻共同债务是错误的。综上，本案涉及的借款本息等不属于夫妻共同债务，被告冯晓峰没有义务偿还债务，请求法院驳回原告对被告冯晓峰的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下：被告周巧云于2009年3月6日向原告申请信用卡，并签名确认遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，上述章程和领用合约主要约定：甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本协议进行修改。乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款扣款金额入账后将全额计入该期账单的最低还款额，持卡人与发卡机构另有约定的除外。发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。原告经审核后向被告周巧云发放了牡丹信用卡一张，卡号为451××××××××××，被告周巧云领取信用卡并使用，于2010年2月3日因挂失换卡，新卡号变为451×××××××××，该信用卡（卡号为451××××××××××）于2014年3月31日到期更换，更换后新的信用卡卡号为451×××××××××，此后被告周巧云持续使用该卡（卡号为451××××××××××）消费。被告周巧云使用信用卡透支后没有按时足额归还透支款项，原告主张截至2020年6月12日，被告周巧云尚欠信用卡（卡号：451×××××××××）透支款本金180020.33元（包括了分期付款本金164220.33元、普通消费本金15800元）、分期手续费9379.36元、利息21564.76元、违约金3000元，合共213964.45元。原告向被告催收上述信用卡透支款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，2016年4月12日中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告在本案中主张的违约金为2017年1月1日后产生的违约金。原告于2016年9月30日在中国工商银行官方门户网站上发布《关于我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。但原告未与被告周巧云另外签订协议约定违约金。又查明，被告周巧云与被告冯晓峰于2001年7月18日登记结婚,2018年11月22日离婚。庭审中，原告主张截至2018年11月22日，被告周巧云尚欠信用卡（卡号：451×××××××××）透支款本金25484.73元。再查明，原告提交的涉案信用卡交易明细显示，被告周巧云与被告冯晓峰夫妻关系存续期间，被告周巧云在本案中所欠原告的信用卡款项是使用涉案信用卡在酒店、商店、服装店、阳江市江城区立基酒业商行、阳江市江城中英电器店等进行透支消费及在ATM取款所产生的债务。其中，被告周巧云在2012年3月27日至2015年7月19日期间，共在阳江市江城区立基酒业商行共刷卡消费49次，且过后均对每次消费进行24期分期，如2012年3月27日刷卡消费十次，每次消费均为10000元；2012年3月28日刷卡消费三次，每次消费均为10000元；2012年5月19日刷卡消费两次，消费金额分别为10000元、7000元；2012年8月27日刷卡消费七次，每次消费均为10000元；2012年9月27日刷卡消费七次，每次消费均为10000元；2012年10月28日刷卡消费十次，每次消费均为10000元；2013年1月30日刷卡消费37000元；2013年4月6日刷卡消费20000元；2013年8月1日刷卡消费56000元；2013年11月2日刷卡消费38000元；2014年1月8日刷卡消费26000元；2014年5月8日刷卡消费65000元；2014年11月12日刷卡消费43700元；2015年2月9日刷卡消费36125元；2015年7月17日刷卡消费29800元；2015年7月19日刷卡消费30200元。被告周巧云在2016年2月26日至2017年12月17日期间，共在阳江市江城中英电器店共刷卡消费15次，且过后均对每次消费进行24期分期，如2016年2月26日刷卡消费9990元，2016年3月1日刷卡消费9600元，2016年7月28日刷卡消费三次，消费金额分别为9800元、9750元、9980元，2016年8月28日刷卡消费两次，消费金额分别为9560元、2344元，2016年9月13日刷卡消费两次，消费金额分别为8568元、7000元，2016年12月14日刷卡消费四次，消费金额分别为9500元、9800元、9950元、9750元，2017年11月7日刷卡消费5000元，2017年12月17日刷卡消费15000元。涉案信用卡申请表及相关材料上均没有被告冯晓峰的签名。本院认为，原告与被告周巧云之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务。由于被告周巧云未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告要求被告周巧云偿还信用卡（卡号为451×××××××××）项下欠款本息和分期手续费符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于本案信用卡违约金的问题。虽然本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定“甲方同意，乙方可在法律许可的范围内不时对本协议进行修改。乙方如对合约内容进行修改，将依法进行公告，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更，公告期满即为生效。”，但是,中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未与被告周巧云对违约金的收取以及收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在中国工商银行官方门户网站上公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人被告周巧云的义务，剥夺了被告周巧云就违约金部分与原告进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告周巧云不具有约束力。因此，对原告请求被告周巧云支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。关于被告冯晓峰应否承担责任的问题。原告主张被告周巧云与被告冯晓峰夫妻关系存续期间，截至2018年11月22日止，被告周巧云尚欠信用卡（卡号：451×××××××××）透支款本金25484.73元，被告冯晓峰应对该透支款本金25484.73元承担共同清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，原告提供的信用卡交易明细显示，被告周巧云在本案中所欠原告的款项是使用涉案信用卡在酒店、商店、服装店、阳江市江城区立基酒业商行、阳江市江城中英电器店等进行透支消费及在ATM取款所产生的债务，而被告周巧云在同一时间段、同一商户处多次频繁进行大额刷卡透支消费，且消费金额均以整数居多，这明显有悖于正常的家庭日常生活的消费习惯，本案中原告未能提供证据证明上述透支款是两被告用于夫妻共同生活、生产经营或夫妻共同意思表示，故原告主张被告冯晓峰对被告周巧云的信用卡透支款25484.73元承担共同清偿责任，证据不足，本院不予支持。被告周巧云、冯晓峰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告周巧云在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：451×××××××××）透支款本金180020.33元（包括分期付款本金164220.33元、普通消费本金15800元）、分期手续费9379.36元及利息21564.76元，合共210964.45元（上述款项计至2020年6月12日止，从2020年6月13日起至实际清偿之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算,但不得超过年利率24%）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4509.46元（原告已预缴），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担63元，被告周巧云负担4446.46元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审 判 长  张耀丹人民陪审员  梁端肃人民陪审员  林 科二〇二一年四月九日书 记 员  陈泳渝附相关法条：《中华人民共和国民法典》第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。