北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0108民初28622号原告：宁波银行股份有限公司北京分行，住所地北京市海淀区西三环北路100号1-2层、11-15层。负责人：蒋凯，行长。委托诉讼代理人：张顺花，北京道冲律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐鹰扬，北京道冲律师事务所实习律师。被告：徐云鹏，男，1978年2月20日出生，汉族，住北京市丰台区，公民身份号码：×××。原告宁波银行股份有限公司北京分行（以下简称宁波银行）与被告徐云鹏信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由本院法官邵小辉担任审判长，与人民陪审员岳维、王玉丽共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。宁波银行的委托诉讼代理人张顺花、齐鹰扬到庭参加了诉讼，徐云鹏经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。宁波银行向本院提出诉讼请求：1、判决徐云鹏立即偿还宁波银行信用卡欠款295993.84元并支付自2019年6月27日起至欠款还清之日止的利息、违约金（利息、违约金根据信用卡申请表附的收费标准收取）；2、判决徐云鹏承担本案首期律师费2000元，并按合同约定承担后续律师费。以上1、2两项金额共计人民币297993.84元。3、判决本案诉讼费由徐云鹏承担。事实和理由：2016年12月12日，徐云鹏向宁波银行申请汇通易百分信用卡（万利金），申请额度20万元，并申请办理现金分期还款业务，还款周期1个月/期，分期周期36期，手续费费率0.6%/期。徐云鹏确认《宁波银行汇通信用卡领用合约》及《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》于徐云鹏在宁波银行汇通易百分申请表上签字并经宁波银行审批同意后生效。根据合约约定，透支利率为每日万分之五，徐云鹏未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应当按最低还款额未付部分的5%支付违约金。根据客户须知第十条、第十一条的规定，徐云鹏未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款的，宁波银行有权提前终止徐云鹏办理的万利金业务。万利金业务提前终止后，该笔万利金业务视为提前到期，徐云鹏应一次性归还未还分期本金总额，若为按期业务期数分期支付手续费的，须另行支付剩余未出账本金的5%作为提前还款手续费及已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金。宁波银行受理徐云鹏申请后向徐云鹏发放信用卡。2017年7月25日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务30000元，分期29期，徐云鹏每次应还本金1034.48元及手续费180元；2017年8月8日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务40000元，分期29期，徐云鹏每次应还本金1379.81元及手续费240元;2017年8月9日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务33900元，分期28期，徐云鹏每次应还本金1210.71元及手续费240元;2017年9月9日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务36000元，分期20期，徐云鹏每次应还本金1800元及手续费120元;2017年9月27日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务20000元，分期20期，徐云鹏每次应还本金1000元及手续费216元;2018年1月26日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务40000元，分期36期，徐云鹏每次应还本金1111.11元及手续费240元;2018年4月4日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务40000元，分期36期，徐云鹏每次应还本金1111.11元及手续费211.2元;2018年5月9日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务12600元，分期36期，徐云鹏每次应还本金350元及手续费66.52元;2018年6月20日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务10500元，分期36期，徐云鹏每次应还本金291.67元及手续费55.44元;2018年7月10日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务10000元，分期36期，徐云鹏每次应还本金277.78元及手续费60元;2018年8月24日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务10000元，分期36期，徐云鹏每次应还本金277.78元及手续费52.8元;2018年9月8日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务10000元，分期36期，徐云鹏每次应还本金277.78元及手续费52.5元;2018年10月10日，宁波银行为徐云鹏办理现金分期业务10000元，分期36期，徐云鹏每次应还本金277.78元及手续费52.5元。徐云鹏办理分期后，多次出现逾期，2019年2月7日开始持续逾期。2019年1月28日，宁波银行向徐云鹏发送《提前到期通知书》。截止2019年6月26日，徐云鹏信用卡欠款295993.84元，2019年6月27日起，利息、违约金根据信用卡申请表附的收费标准收取。宁波银行认为，徐云鹏逾期还款，宁波银行有权根据《客户须知》终止易百分信用卡（万利金）业务，要求徐云鹏一次性归还全部欠款295993.84元，并支付自2019年6月27日起至欠款还清之日止的利息、违约金。徐云鹏经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面意见。经审理查明：2016年12月12日，徐云鹏填写《个人业务综合申请表》，向宁波银行申请信用卡并办理白领融、万利金业务，申请额度20万元，万利金手续费分期支付，手续费率0.6%/期，1个月/期。其中，持卡人声明栏载明：“本人在此郑重声明，表内所填各项内容完全真实、完整，并授权贵行向任何有关方面及各类征信系统查询。本人及附属卡申请人已完全了解宁波银行汇通信用卡的各项收费标准、计罚息标准，已完全知悉并愿意遵守《宁波银行汇通信用卡章程》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）或其他相关说明中所提及相关风险，并同意将《宁波银行汇通信用卡领用合约》及对应业务客户须知（若有）作为本申请表附件，自申请人在申请表上签字并经贵行审批同意发卡后，自动对本人，附属卡申请人及贵行生效，同时授权贵行在本人无力偿还信用卡欠款时，可从本人开立在宁波银行股份有限公司及其分支机构的所有账户中扣划相应款项用以抵偿欠款……本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。其后，宁波银行为徐云鹏开立卡号为×××的信用卡，该信用卡所对应的《宁波银行汇通信用卡领用合约》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）与宁波银行汇通信用卡申请人（以下简称“乙方”），就乙方向甲方申领、使用汇通信用卡有关事宜签订如下合约：……第二条收费和计息……2、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额计算方式（不含尊尚卡、商英信用卡）：最低还款额=（消费+取现）*10%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通尊尚信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=消费*10%+上期账单最低还款额未还部分+取现+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。汇通商英信用卡最低还款额计算方式：最低还款额=（消费+取现）*20%+上期账单最低还款额未还部分+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。上述“费用”项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准。3、乙方及其附属卡非取现金交易发生的透支享受免息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天……发生以下情况之一的，不享受免息还款待遇：（1）乙方未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。（2）乙方非现金交易发生的透支余额超出消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通商英卡的消费免息额度为1万元人民币，汇通易百分卡万利金业务的的消费免息额度为卡片授信额度的0%。乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。4、乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用甲方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分或超过信用额度部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元人民币……7、乙方偿还透支款项可选择主动还款或由甲方自动扣款。还款顺序依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。……第五条甲方权利和义务1、鉴于甲方的分支机构与甲方同属于一个法人机构，甲乙双方同意本协议项下甲方的权利义务由甲方及其各分支机构共同享有。……3、甲方有权监督乙方使用汇通信用卡，乙方资信状况恶化、乙方死亡（包括被宣告死亡）、失踪（包括被宣告失踪）或丧失民事行为能力，或变更国籍或迁往境外（包括香港、澳门、台湾）或国外、乙方担保人（若有）资信状况恶化（包括但不限于发生健康、家庭、工作、收入状况变化或不按约定代为偿付或承担担保责任）、乙方违反《宁波银行汇通信用卡章程》及本合约规定的任一项义务或发生其他可能影响乙方正常履行义务的情况或乙方有非法套现等其他违法行为的（甲方对乙方是否违反相关合同义务有完全独立的决定权），甲方有权降低乙方信用额度、取消其持卡人资格，并追回欠款，或可授权有关银行和特约商户收回汇通信用卡，并通知其应继续承担偿还全部欠款的义务，未偿还的账款视为全部到期并一次清偿。……第七条争议解决和其他1、本合约所依据的《宁波银行汇通信用卡章程》如修改或汇通信用卡收费项目、标准等发生调整，甲方将及时通过包括但不限于甲方官方网站（www.nbcb.com.cn）和营业网点进行公告。乙方如不同意新的收费项目或标准的，应在甲方规定的期限内提出注销汇通信用卡的申请，在注销前已经发生的交易，仍按原标准执行，乙方迟延提出注销汇通信用卡的书面申请的，视为同意接受新的收费项目或标准，从乙方收到甲方的通知之日起执行新的收费项目或标准。……3、若乙方违约，乙方除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用、本金等债务）外，还应当承担甲方在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”前述信用卡所对应的《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》载明：“宁波银行股份有限公司（以下简称“甲方”）就宁波银行汇通信用卡持卡人（以下简称“乙方”）使用宁波银行信用卡申请万利金和分期融业务，特别告知下述内容：……第三条甲方有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否核准乙方万利金或分期融业务申请及核准条件。第四条在乙方业务使用的过程中，甲方有权对核定的期数及额度、手续费率等随时进行调整。……第十条出现下列情形时，甲方有权提前终止或取消乙方办理的万利金和分期融业务：（1）乙方办理业务后要求提前终止的；（2）乙方出现甲方认为不适宜继续使用业务的情形，包括但不限于例如被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等；（3）乙方在业务使用过程中要求注销所持卡片的；（4）乙方未按前述用途要求使用业务的。第十一条万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单，同时若乙方选择一次性支付手续费，则手续费用不返还，若乙方为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出帐本金的5%作为提前还款手续费。……第十四条万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账，每期应还金额=每期应还本金+每期应还手续费；每期应还本金=分期本金总额／期数……第十五条乙方在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息；否则，按照持卡人用于申请业务的汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。”徐云鹏在使用涉案信用卡期间，办理了数笔分期业务及消费，并自2018年11月起出现逾期。诉讼中，宁波银行称因徐云鹏逾期还款，其宣布涉案分期业务提前到期，并于2019年7月8日在其对账单及欠款明细中对徐云鹏涉案信用卡的分期业务进行了提前终止处理，并自该日起按分期业务提前终止进行记账，仅计算透支利息。诉讼中，宁波银行确认截至2020年11月13日，徐云鹏尚欠涉案信用卡项下本金199779.88元，利息32422.07元，违约金及手续费共计33924.95元。诉讼中，宁波银行确认其诉讼请求中的欠款数额包括借款本金、利息、违约金及手续费。诉讼中，经本院询问，宁波银行确认双方未明确约定分期业务到期后继续按期向徐云鹏收取违约金。诉讼中，宁波银行主张其已为本案诉讼实际支出律师费2000元，并提交了相应《法律服务委托合同》、律师费发票。以上事实，有宁波银行提交的《个人业务综合申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》、《宁波银行汇通卡对账单》、欠款明细、《法律服务委托合同》、发票等证据材料以及当事人陈述和本院开庭笔录在案佐证。本院认为，徐云鹏向宁波银行申领信用卡并办理相应借款业务，宁波银行批准其申请并向其发放信用卡及相应借款，双方形成金融借款合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵行并受相应《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通信用卡易百分业务客户须知》的约束。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，宁波银行依约向徐云鹏发放涉案信用卡分期业务项下借款后，徐云鹏于2018年11月出现逾期，宁波银行已于2019年7月8日在其系统中对徐云鹏涉案信用卡的分期业务进行了提前终止处理，并自该日起按分期业务提前终止继续进行记账。在此情况下，宁波银行在本案中以徐云鹏的涉案信用卡分期业务已提前终止为由要求徐云鹏偿还剩余全部本金，并支付相应利息、违约金及手续费的诉讼请求合理。但宁波银行确认双方未明确约定徐云鹏应在分期业务终止后继续按期向宁波银行支付违约金，且双方亦明确约定了利息，在此情况下，宁波银行要求徐云鹏在分期业务终止后继续按期向其支付违约金的主张，缺乏合同依据，本院不予支持。同时，宁波银行主张截至2020年11月13日，徐云鹏尚欠本金199779.88元，利息32422.07元，违约金及手续费33924.95元，未超出双方约定范围，本院对此不持异议。另外，涉案领用合约中明确约定借款人应当承担贷款人在实现债权过程中支付的律师费，且宁波银行主张的律师费数额亦在合理范围之内，故宁波银行要求徐云鹏支付律师费损失2000元的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，宁波银行要求徐云鹏支付信用卡欠款本金199779.88元及相应利息、违约金、手续费（违约金及手续费共计33924.95元，截至2020年11月13日的利息为32422.07元，自2020年11月14日起至欠款还清之日止的利息按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》及客户须知的约定计算。如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算），并支付律师费损失2000元的诉讼请求，具有事实及法律依据，本院予以支持，宁波银行超出前述认定部分的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。关于宁波银行要求徐云鹏赔偿其后续律师费的诉讼请求，本院认为，双方当事人虽约定徐云鹏应承担宁波银行在实现债权过程中的律师费，但该后续律师费现尚未实际发生，数额不能确定，且该后续律师费亦非必然实际发生。在此情况下，宁波银行在本案中要求徐云鹏向其支付该后续律师费的诉讼请求，缺乏事实依据，本院不予支持。另需说明的是，根据本案现有证据，本院仅对徐云鹏截至2020年11月13日的欠款情况予以确认，本案认定的徐云鹏应还款项数额亦系以此为基础计算。徐云鹏在2020年11月13日后的还款，应在本案所判欠款数额中予以相应扣减。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，徐云鹏经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐云鹏于本判决生效之日起七日内向宁波银行股份有限公司北京分行偿还信用卡欠款本金199779.88元及相应利息、违约金、手续费（违约金及手续费共计33924.95元，截至2020年11月13日的利息为32422.07元，自2020年11月14日起至欠款还清之日止的利息按照《宁波银行汇通信用卡领用合约》及客户须知的约定计算。如综合年利率超过24%，则按年利率24%计算），并支付律师费损失2000元；二、驳回宁波银行股份有限公司北京分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5769元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由徐云鹏负担5191元，宁波银行股份有限公司北京分行负担578元，于本判决生效后七日内交纳。公告费260元，宁波银行股份有限公司北京分行已预交，由徐云鹏负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵小辉人民陪审员  岳 维人民陪审员  王玉丽二〇二一年四月九日书 记 员  陈 伟