上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0106民初3598号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王殿红，上海申浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈旖旎，上海申浩律师事务所律师。被告：陈荷英，女，1976年3月9日出生，汉族，住江西省上饶市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈荷英保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，于同年2月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王殿红、被告陈荷英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告理赔代偿款1,003,060.96元(包括本金974,150.96元、利息26,762.52元、逾期利息2,147.48元)；2.被告支付原告逾期保费4,976.31元；3.被告支付原告违约金(以理赔代偿款1,003,060.96元为基数，自2020年7月29日起按照年利率15.40%的标准计算至实际清偿之日止)；4.被告不履行上述债务，原告对被告名下位于上海市浦东新区渡桥路XXX弄XXX号XXX室、XXX、XXX号地下一层车位C179室抵押物在最高债权数额1,234,200元内享有优先受偿权。诉讼过程中，原告变更诉讼请求第1项为：被告支付原告理赔代偿款1,003,045.53元(包括本金974,150.96元、利息26,762.52元、逾期利息2,132.04元)；第3项诉讼请求为：被告支付原告违约金(以理赔代偿款1,003,045.53元为基数，自2020年7月29日起按照年利率15.40%的标准计算至实际清偿之日止)。事实和理由：2019年11月2日，被告与案外人华能贵诚信托有限公司(以下简称华能公司)订立《借款合同》，被告向华能公司借款1,122,000元，及还款方式、借款利率等内容。同日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》，约定被告拖欠借款达80天，由原告向被保险人理赔后，被告向原告归还理赔款及保费。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》，被告以其名下房产为原告与被告办理的各类业务所发生的债权提供抵押担保。同年11月6日，华能公司履行放款义务，后因被告未按期还款，原告已承担保险责任。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告未偿还理赔款项和未付保费。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。被告答辩称，对借款事实和还款情况没有异议，对原告代偿金额没有异议，同意原告的全部诉讼请求，愿意还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：《借款合同》、业务回单、《平安个人借款保证保险投保单、保险单》(附保险条款)、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》及抵押权登记证明、《履行保险责任通知书》《履行保险责任证明书》、还款明细(系统截屏)、《送达地址确认书》。被告经质证，对上述证据真实性均无异议。被告提供银行交易清单证明其还款情况。原告经质证，对上述证据真实性无异议。对原、被告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院对原、被告的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，认定事实如下：2019年11月2日，被告与案外人华能公司订立《借款合同》(合同编号：DYXXXXXXXXXXXXXX-001)，约定被告向华能公司借款1,122,000元用于生产经营，借款利率为固定利率9.2%/年，按月结息，从借款实际发放日起计息，实际放款日为借款资金实际发放至合同约定的借款发放账户之日；借款期限36个月，还款方式为按月等额本息，还款日为每月放款日相对应日期；贷款采取受托支付方式，放款至被告指定账户；借款逾期的，借款本息部分按借款利率150%按日计收逾期罚息至清偿完毕；华能公司在发放贷款前，被告同意以投保人身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。同日，被告就该笔借款向原告投保个人借款保证保险，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》(保险单号：BDDYXXXXXXXXXXXXXXXX)，被保险人为华能公司，保险金额为1,234,200元(为投保人与被保险人订立的个人借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和，利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等)，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，最长不超过3年；每月缴纳保费1,332.94元，绝对免赔率1%；投保人拖欠任何一期借款达80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，有权向投保人请求赔偿，投保人需归还全部理赔款及未付保费，自保险人理赔当日开始，未归还上述款项的，视为违约，投保人应以尚欠理赔金额为基数，自理赔当日起算，按每日0.063%向保险人缴纳违约金。同日，原告与被告签订《最高额抵押合同》(合同编号：DYXXXXXXXXXXXXXX)，约定被告以其名下位于上海市浦东新区渡桥路XXX弄XXX号XXX室、XXX、XXX号地下一层车位C179室房产提供担保。担保主债权为原告与被告在自2019年11月2日至2028年2月10日止期间办理包括但不限于原告就被告诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权(如原告承担保证保险赔付责任后，对被告享有的追索权或代位求偿权)。抵押担保的主合同为原告与被告陈海威为主债权目的而办理各类业务(包括出具保证保险保单)所签署的一系列合同、文件或单据。担保范围包括：主债权及由此产生的利息(含利息、罚息、复利)违约金等。抵押担保最高债权数额为1,234,200元。2019年11月8日，原、被告就上述抵押房产办理抵押权登记。2019年11月6日，华能公司按照约定向被告指定账户发放贷款1,122,000元。自2020年4月7日始，被告未再履行还款义务及支付保费。2020年7月28日，华能公司向原告出具《履行保险责任通知书》，要求原告承担支付理赔款1,003,060.96元保险责任。当日，原告向华能公司支付理赔款共计1,003,060.96元，华能公司向原告出具《履行保险责任证明书》。另查明，截至2020年7月28日原告理赔日，被告尚欠华能公司本金983,990.87元、期内利息27,032.85元、逾期利息2,153.58元，共计1,013,177.30元。按照免赔率1%计算的理赔金额为1,003,045.53元，原告以此金额主张代偿款。截至2020年7月28日原告理赔日，被告尚欠原告未付保费4,976.31元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，本案系争纠纷由《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起，应适用当时的法律、司法解释的规定。当事人各方之间签订的《借款合同》《平安个人借款保证保险保险单》及保险条款、《最高额抵押合同》系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应遵守。华能公司按约放贷后，被告未按约定期限履行还本付息及支付保险费义务，构成违约，导致保险事故发生。原告依约向华能公司支付代偿款1,003,060.96元，履行了保证保险合同约定的担保义务，原告就此取得了向被告追偿的权利，并有权要求被告偿付保险费及承担违约责任。现原告自愿放弃代偿款中的部分逾期利息，并将违约金调低至年利率15.40%，系对自身权利的处分，与法不悖，本院予以确认。原告作为抵押权人，有权在最高债权数额1,234,200元内就抵押房产进行优先受偿。被告承认原告全部诉请，本院予以确认。综上所述，原告的诉请符合事实与法律，本院依法予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条规定，判决如下：一、被告陈荷英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款1,003,045.53元；二、被告陈荷英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司自2020年7月29日起至实际清偿之日止，以上述代偿款1,003,045.53元为基数，按照年利率15.40%的标准计付的违约金；三、被告陈荷英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费4,976.31元；四、被告陈荷英届期未履行上述债务的，原告中国平安财产保险股份有限公司可与被告陈荷英协议，以位于上海市浦东新区渡桥路XXX弄XXX号XXX室、XXX、XXX号地下一层车位C179室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额1,234,200元范围内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由被告陈荷英继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,872元，减半收取计6,936元，由被告陈荷英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  皮妍蓉二〇二一年四月十二日书记员  徐健敏附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……二、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……三、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。