贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0112民初643号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢，统一社会信用代码9152010021459000XG。法定代表人：袁庆雷，该银行董事长。委托诉讼代理人：陈金茹，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师，执业证号15201202010279165，一般授权代理。委托诉讼代理人：邹俊，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所实习律师，证号2301200511252，一般授权代理。被告：陈芳，女，1980年8月18日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市花溪区。被告：王夜云，男，1973年1月29日出生，汉族，身份证住址贵州省贵阳市花溪区。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告陈芳、王夜云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乌当农商行的委托诉讼代理人陈金茹、邹俊，被告陈芳到庭参加诉讼，被告王夜云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告乌当农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈芳、王夜云连带偿还原告借款本金145555.47元及截止2020年9月1日的利息30864.47元、复利6508.25元、罚息7185.87元，并按合同约定计算至清偿之日止；2、判令被告陈芳、王夜云支付原告违约金750元；3、本案诉讼费用由二被告共同承担。事实及理由：2018年8月27日，被告王夜云作为陈芳配偶向原告出具共同债务确认书，自愿为陈芳贷款15万元承担共同还款责任。2018年9月5日被告陈芳与原告签订《个人借款合同》，约定被告陈芳向原告借款15万元。贷款期限自2018年9月5日至2023年9月4日，贷款利率为月利率11.4791‰。贷款发放后，被告未按照合同约定按期偿还贷款本息已构成违约，依照相关法律规定，现诉请法院依法判决。被告陈芳辩称，向原告借款是事实，在履行还款的过程中确实没有按期还款，我希望与银行进行调解，能够对利息进行减免，让我分期还款。被告王夜云经本院传票传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。庭审后被告王夜云到庭质证称与陈芳答辩意见一致。本院经审理认定事实如下：2018年9月5日，被告陈芳与原告签订《授信合同》，原告向陈芳提供授信额度15万元，有效期5年。同日，陈芳与乌当农商行金阳支行签订《个人借款合同》，约定陈芳向乌当农商行金阳支行借款15万元用于房屋装修，借款期限为60个月，即2018年9月5日至2023年9月4日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款月利率为11.4791‰。合同还约定，合同项下贷款逾期的，罚息利率在合同载明利率基础上加收50%，如陈芳不能按时付息，则自次日起计收复利；合同项下的贷款按月结息，结息日为每月的第20日；对于还款，合同约定，还款方式为分期按月等额本息。对于陈芳的违约责任，合同约定，陈芳出现了未完全适当地遵守或履行合同项下的任何承诺、保证、义务或责任及未按期归还债务本息等违约情形，乌当农商行金阳支行有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求陈芳立即偿还合同项下的所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，借款到期前，对陈芳未按时还清的利息按合同约定的贷款利率和结息方式计收复利，借款逾期后，对陈芳未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利（包括原告乌当农商行金阳支行宣布提前到期的借款本金和利息），并要求陈芳按借款本金的5‰支付违约金。同时，双方约定，如双方约定陈芳还款方式为分期还款或按期等额还款，如陈芳未能按时还款，乌当农商行金阳支行有权自逾期之日起按本合同约定计收利息和复利，凡陈芳连续两期不能按时还款即可视为贷款到期，乌当农商行有权要求陈芳提前偿还贷款本息。另查明，在陈芳与乌当农商行金阳支行签订《个人借款合同》前的2018年8月27日，陈芳配偶王夜云向该银行出具了《共同债务确认书》，确认陈芳向该银行贷款15万元，其自愿共同承担还本付息责任。2018年9月5日，王夜云与乌当农商行金阳支行签订《保证合同》，同意为陈芳贷款15万元提供连带保证责任，保证期间为债务清偿期限届满之日起三年，保证范围包括本金、利息、费用等。还查明，2018年9月5日，乌当农商行金阳支行向陈芳发放了贷款15万元，陈芳作为借款人在借款借据中签名捺印，王夜云作为家庭成员签字捺印，借款借据载明借款日期为2018年9月5日，到期日为2023年9月4日，借款月利率为浮动利率，还款计划为按月等额本息。履行借款合同过程中，陈芳还款至2018年12月后未再按约定还款，截至2020年9月1日，陈芳尚有借款本金145555.47元、借期内利息30864.47元及复利6508.25元、罚息7185.87元未支付给乌当农商行金阳支行，同时，王夜云亦未按照约定履行还款责任。本院认为，金阳支行是乌当农商行的分支机构，根据《中华人民共和国民法总则》第七十四条的规定，金阳支行从事商业贷款活动所产生的民事责任由其上级法人单位乌当农商行承担；基于民法的权利义务对等原则，乌当农商行承担了其分支机构金阳支行从事民事活动所产生的民事责任，也应享有金阳支行从事民事活动所享有的民事权利。因此，乌当农商行作为原告提起本案诉讼主张案涉贷款债权，主体资格适格。本案中，乌当农商行与陈芳签订的《个人借款合同》，乌当农商行与王夜云签订的《保证合同》，王夜云向乌当农商行出具的《共同债务确认书》均是各方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，原、被告均应按照合同约定全面履行各自的义务。乌当农商行已按约向陈芳发放了贷款15万元，陈芳理应按照约定期限向乌当农商行还本付息，但借款后，其逾期还款行为已经违反合同约定，构成违约。因关于贷款提前到期的约定是乌当农商行与陈芳之间对自己权利义务的处分，是双方当事人意思自治的体现，并不违反法律规定，约定有效，故乌当农商行依据《个人借款合同》约定提前收回贷款的条件已经成就，其有权主张陈芳提前归还借款，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条的规定，乌当农商行诉请陈芳偿还借款本金145555.47元于法有据，本院予以支持。关于乌当农商行诉请陈芳支付利息的请求。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的规定，乌当农商行诉请陈芳支付借款利息于法有据，其该项请求，本院予以支持。对于利息，根据中国人民银行《关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十一条、第二十五条及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款的规定，逾期偿还借款，除了要支付借款期限内应付而未付的利息之外，还应当支付复利及逾期罚息，但复利的计算基数为合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。对于本案罚息利率，根据《个人借款合同》约定，借款逾期后，罚息月利率为在合同约定利率11.4791‰基础上加收50%，该上浮比例符合前述规定，故罚息月利率为17.21865‰[即11.4791‰×（1+50%）]，该计算标准未超过年利率24%，本院予以采纳。审理中，本院已查明截至2020年9月1日，陈芳尚有利息30864.47元及复利6508.25元、罚息7185.87元未支付，因双方对复利、罚息的支付标准及结息方式均有明确约定，故乌当农商行诉请陈芳支付截至该日的利息、罚息、复利，本院予以支持。因案涉借款符合提前收回条件应由乌当农商行提前收回，视为借款期限届满，而借款合同中并未明确约定将罚息纳入复利的计算范围，故2020年9月2日起的罚息、复利应分别以借款本金145555.47元、利息30864.47元为计算基数，按借款合同约定的罚息月利率17.21865‰为标准计算至本金145555.47元、利息30864.47元分别清偿完毕之日止。对于乌当农商行诉请陈芳支付违约金750元的请求。因本案系因陈芳违约所致，而《个人借款合同》中对陈芳支付违约金的情形及支付标准进行了明确约定。由于陈芳未按照借款合同的约定履行付息还本义务，已经构成违约，故其应按《个人借款合同》约定的违约金支付标准向乌当农商行支付违约金。本案中，因陈芳的借款金额为15万元，其应支付的违约金为150000×5‰=750元，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款的规定，乌当农商行诉请陈芳支付违约金750元，本院予以支持。关于王夜云如何承担责任的问题。王夜云向乌当农商行出具了《共同债务确认书》，同时双方还签订了《保证合同》，约定对陈芳的前述债务承担连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，被告王夜云应对被告陈芳所欠原告借款本金及利息等承担连带保证责任，其承担连带保证责任后，有权向陈芳追偿。被告王夜云经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩的权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告陈芳于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金145555.47元；二、被告陈芳于本判决生效之日起十日内向原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司支付利息、复利、罚息（截至2020年9月1日利息30864.47元、复利6508.25元、罚息7185.87元，其后的罚息、复利分别以借款本金145555.47元、利息30864.47元为计算基数，按月利率17.21865‰为标准计算至本金145555.47元、利息30864.47元分别清偿完毕之日止）；三、被告陈芳于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金750元；四、被告王夜云对本判决第一、二、三项承担连带清偿责任；五、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2059元，财产保全费1474元，合计3533元，由被告陈芳、王夜云连带负担（此款原告已预交，二被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  张本勤二〇二一年四月二日法官助理黄莞君书记员孙毅