广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初2249号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。住所地：广东省江门市新会区×××××××冲。统一社会信用代码914××××××××117463Q。法定代表人：吕泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：朱欣宁，该公司职员。委托诉讼代理人：黄谋，该公司职员。被告：黄春环，女，1971年1月13日出生，汉族，住广东省江门市新会区×××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××661。被告：周兆斌，男，1967年12月19日出生，汉族，住广东省江门市新会区×××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××634。被告：梁荣瑞，男，1980年1月7日出生，汉族，住广东省江门市新会区××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××112。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司（以下简称新会新华村镇银行）与被告黄春环、周兆斌、梁荣瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新会新华村镇银行的委托诉讼代理人朱欣宁、黄谋，被告黄春环、周兆斌、梁荣瑞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新会新华村镇银行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除新会新华村镇银行与黄春环、周兆斌、梁荣瑞签订的合同编号：030××××××××××051《个人借款合同》；二、请求判令黄春环、周兆斌、梁荣瑞向新会新华村镇银行归还截至2021年1月26日拖欠的借款本金328980.16元、计算至2021年1月26日的未付利息5960.57元和逾期利息299.00元以及复利115.17元（此后从2021年1月26日开始利息以借款本金328980.16元为基数，按贷款月利率0.917%计算至贷款到期之日止的；此后从2021年1月26日开始罚息以当期未还本金为基数，按逾期月利率1.376%计算至所有欠款清偿之日止的；此后从2021年1月26日开始复利以当期未还利息为基数，按逾期月利率1.376%计算至所有欠款清偿之日止的)；三、请求判令梁荣瑞对被告黄春环、周兆斌的上述第2项的债务承担连带清偿责任。四、请求判令本案诉讼费、保全费、执行费等全部诉讼费用以及保全费用由黄春环、周兆斌、梁荣瑞承担。被告黄春环、周兆斌、梁荣瑞共同辩称：确认尚欠新会新华村镇银行本金328980.16元，对于利息计算无异议。本院查明事实2020年10月30日，新会新华村镇银行与黄春环、周兆斌、梁荣瑞签订《个人借款合同》（合同编号：030××××××××××051），新会新华村镇银行为贷款人，黄春环为借款人，周兆斌为共同借款人，梁荣瑞为保证人。合同约定：新会新华村镇银行向黄春环、周兆斌提供的借款额度为329000元，用途为用于归还030××××××××××028合同项下贷款；借款期间自2020年10月30日至2023年10月30日；贷款利率执行年利率11%，在借款期限内执行利率不作调整；贷款按月等额结息；对黄春环、周兆斌未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被新会新华村镇银行宣布全部或部分到期的借款本金和利息），新会新华村镇银行有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；借款的担保方式为最高额保证，梁荣瑞提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用。保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止；黄春环、周兆斌未按约定归还贷款本息或支付相关费用，或发生其他违约情形的，新会新华村镇银行有权采取下列一种或多种权利：宣布贷款立即到期，要求黄春环、周兆斌立即归还借款本息；行使担保权利；解除合同等。2020年10月30日，新会新华村镇银行向黄春环发放贷款329000元。黄春环、周兆斌从2020年11月30日开始未能依约还款，新会新华村镇银行于2021年3月9日向本院提交诉状主张解除各方签订的上述合同，要求黄春环、周兆斌归还剩余的本金328980.16元，支付至2021年1月26日止的利息5960.57元、罚息299元及复利115.17元。新会新华村镇银行在本次起诉中主张解除合同，本院已将含有解除合同的意思表示的起诉状副本于2021年3月24日送达给黄春环、周兆斌、梁荣瑞，黄春环、周兆斌、梁荣瑞至本案辩论结束时也没有提出异议。裁判结果本院认为，本案是金融借款合同纠纷。新会新华村镇银行是具有贷款业务资质的金融机构。新会新华村镇银行与黄春环、周兆斌、梁荣瑞在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人借款合同》合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”的规定，黄春环、周兆斌没有依约偿还借款本息，构成违约，梁荣瑞亦未履行相应的担保义务，黄春环、周兆斌、梁荣瑞的违约行为已达到《个人借款合同》约定的解除条件。因此，新会新华村镇银行诉请解除与黄春环、周兆斌、梁荣瑞签订的《个人借款合同》合法有据，本院予以支持。本院认定2021年3月24日为上述合同解除之日，贷款到期之日。合同解除后黄春环、周兆斌、梁荣瑞应向新会新华村镇银行清偿借款本息等。本院认定黄春环、周兆斌尚欠本金328980.16元，应支付利息（含罚息）以328980.16元为基数按年利率16.5%从2020年11月30日计至借款清偿之日止。关于复利计付问题，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，贷款期内不能按期支付的利息按月计收复利。2021年3月24日前（含本日）复利的计算基数应仅为正常利息，不包括逾期罚息。新会新华村镇银行的主张超出本院认定的部分，本院不予支持。关于梁荣瑞的连带清偿责任问题。梁荣瑞作为保证人在《个人借款合同》上签名，并愿意承担保证责任，依照《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，新会新华村镇银行请求梁荣瑞承担连带清偿责任依法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条以及第六百八十八的规定，判决如下：一、解除江门新会新华村镇银行股份有限公司与黄春环、周兆斌、梁荣瑞签订的《个人借款合同》（合同编号：030××××××××××051）。二、黄春环、周兆斌应在本判决发生法律效力之日起十日内向江门新会新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金328980.16元以及利息、复利【利息（含罚息）以尚欠的借款本金为基数，按年利率16.5%计算，从2020年11月30日计至借款本金清偿日止；复利以合同期内的正常利息（正常利息以尚欠的借款本金为基数，按年利率11%计算，从2020年11月30日起计至2021年3月24日止）为基数，按年利率11%计算，从2020年11月30日起计至2021年3月24日止】。三、梁荣瑞对黄春环、周兆斌所欠江门新会新华村镇银行股份有限公司的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3165.16元（江门新会新华村镇银行股份有限公司已预交），由黄春环、周兆斌、梁荣瑞共同负担。江门新会新华村镇银行股份有限公司预交的案件受理费3165.16元，由本院予以退回。黄春环、周兆斌、梁荣瑞应在本判决生效之日起七日内向本院补缴案件受理费3165.16元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 林家荣二〇二一年四月二十三日法官助理 张碧媛书 记 员 陈雅玲