北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初20638号原告：北京农信小额贷款有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街27号17层1701，统一信用代码911101083354691690。法定代表人：滕晓斌。委托诉讼代理人：祝建鹏，北京农信小额贷款有限公司员工，公民身份号码×××。被告：曾祥秋，男，1982年12月15日出生，汉族，住广西壮族自治区桂平市，公民身份号码×××。被告：曾繁明，男，1957年09月12日出生，汉族，住广西壮族自治区桂平市，公民身份号码×××。被告：朱桂桦，男，1980年05月04日出生，汉族，住广西壮族自治区桂平市，公民身份号码×××。原告北京农信小额贷款有限公司（简称农信公司）与被告曾祥秋、曾繁明、朱桂桦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月1日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王**楠独任审理，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告北京农信小额贷款有限公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告曾祥秋、曾繁明、朱桂桦经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北京农信小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令曾祥秋立即偿还原告截至2020年4月9日的欠款共计：109319.35元（其中包含本金96700元、罚息7784.35元、违约金4835元），并从即日起支付罚息（按借款合同约定的罚息计算标准）计至实际付清之日止；2.请求判令被告曾繁明、朱桂桦对上述债务承担连带保证责任予以清偿；3.请求判令三被告共同承担本案的诉讼费用（包含案件受理费、保全费、公告费等诉讼费用）。事实和理由：2019年7月31日起原告与曾祥秋通过农信平台（包括农信网：www.nxin.com；农信商城www.nxinstore.com或www.nxinsc.com以及国家生猪市场平台www.gjszsc.com；手机移动端“智农通”/下载地址：znt.nxin.com,以下统称平台）签署电子版《借款协议》，还款方式按月付息到期还本，每月10日为还款日，最后一期利随本清。原告已按照《借款协议》中借款用途的约定完成贷款发放。上述借款期间，曾祥秋未按照《借款协议》偿还贷款本金及利息，被告曾祥秋欠款逾期已构成严重违约，经原告多次催收无法收回借款，原告按照协议约定宣布上述所有未到期借款均提前到期并要求被告曾祥秋立即还款。被告曾繁明、朱桂桦分别向原告出具《最高额担保函》，承诺对被告1曾祥秋对原告所产生的债务共同承担连带保证责任。原告农信公司向本院提交了以下证据：证据1，《借款协议》及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明曾祥秋与农信公司存在借款关系。证据2，北京中关村银行电子回单，证明农信公司按照借款协议的约定向借款人指定账户付款。证据3，订单详情，证明曾祥秋在农信商城交易的7笔订单均交易成功。证据4，《最高额担保函》，证明曾繁明、朱桂桦承诺就曾祥秋对农信公司的债务承担连带保证责任。证据5，《送达地址确认书》，证明曾祥秋、曾繁明、朱桂桦确认诉讼法律文书送达地址。被告朱桂桦提交书面答辩状，辩称：一、农信公司与曾祥秋签订的借款协议不真实存在。农信公司与借款人在先签订了20万元的借款协议，但借款人仅实际使用借款10万元资金一个月。借款人还了5万元后，农信公司要求重新签订了本案的借款协议，借款人没有实际使用借款。二、本案应当追加广西康佳龙牧集团有限公司作为被告，承担连带保证责任。三、农信公司违约在先，借款利息不应当按照年利率12%计算，更不应当计算罚息，农信公司主张的费用违反法律规定，应当按照贷款市场报价利率计算。朱桂桦未提交证据。被告曾祥秋、曾繁明未提交答辩状，亦未提交证据。经审查并核对证据原件，本院对农信公司提交的以上证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月30日，曾繁明、朱桂桦分别出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人曾祥秋与农信公司于2019年7月30日至2020年3月18日期间签订的所有借款协议、借款额度授信协议或产品服务协议等协议。担保范围为约定债务发生期限内债务人于农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）以数据电文方式与债务人签署的一系列主合同而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。最高本金担保额度为人民币10万元，即本人/单位在债务人于农信平台签署一系列协议而形成的债务余额不超过该额度的范围内承担担保责任。就每一单独主债务而言，担保期限为自借款发放之日或主债务发生之日起至每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：本人/单位已认真阅读并完全理解本函的内容，同时了解债务人通过农信平台向债权人融资及其用途情况，本人/单位自愿为此提供担保。同日，曾祥秋、曾繁明、朱桂桦分别出具《送达地址确认书》，填写地址、联系方式并确认可用于诉讼法律文书送达。2019年7月31日，曾祥秋（借款人）通过电子签名以数据电文形式与农信公司（贷款人）签署《借款协议》，约定借款金额：10万元，利率：年利率12%；还款方式：每月10日，最后一期利随本清；借款期限：3个月；还款账户：户名：农信公司；账号：×××；开户行：民生银行北京成府路支行；借款用途及起息日：定向支付借款人于农信平台提交的购买产品/服务的订单，订单号：1907311124150001；起息日：贷款人向借款人指定收款账户划款行为完成之日为贷款起息日；违约处理：违约金为逾期本息×5%，罚息为逾期本息×0.05%×逾期天数。若逾期还款，农信公司有权提前宣布本息全部到期。因任何原因未能于还款日中午12：00前足额清偿贷款债务的，即构成贷款逾期，贷款人有权依照本协议第一部分约定收取违约金及罚息。借款人因购买饲料等产品而产生的任何争议、纠纷，均由债款人与交易对方自行解决，与贷款人无关，不得因此而影响对贷款人债务的清偿。借款人与贷款人一致同意本协议使用北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式订立；使用电子签名签署本协议是各方真实意思表示；各方使用电子签名而产生的权利、义务和责任均由其自行享有和承担；各方均同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。协议还对双方的其他权利义务进行了约定。北京中关村银行出具分账账户明细单，显示2019年7月31日农信公司向曾祥秋名下账户汇款10万元；稍后曾祥秋名下账户向广西康佳龙牧集团有限公司名下账户汇款10万元。同日，农信商城出具订单详细，显示订单编码：1907311124150001；买家信息：曾祥秋；卖家信息：广西康佳龙牧集团有限公司；货款：10万元；货品名称：饲料；支付信息：支付成功。2021年4月13日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》，内容为证明曾祥秋与农信公司签署的《借款协议》的PDF格式电子文件中，曾祥秋电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为曾祥秋的数字证书，且电子文件签署后没有改动。曾祥秋未按期足额偿还全部本金和利息，截至2020年4月9日，曾祥秋尚有借款本金96700元、罚息7784.35元、违约金4835元未偿还。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，本案争议的借款事实发生在民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释。根据本院已认证的证据及庭审查明事实，可以认定曾祥秋与农信公司以数据电文形式与农信公司签订了《借款协议》。朱桂桦辩称本案借款协议不真实存在，但未提供相应证据予以证明，亦未证明案涉借款合同与在先合同具有关联性，本院不予采信。上述《借款协议》均系双方当事人真实意思的表示，且该合同未违反国家法律、行政法规强制性规定，亦未侵犯第三人的合法权权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。农信公司根据《借款协议》确定的借款金额、付款对象及具体订单编号支付款项，农信商城出具的订单详情显示订单已支付成功，对此可以认定农信公司已履行了出借人的相应义务。曾祥秋在借款期限届满后未依约偿还全部本金并支付利息，其行为显属违约，应承担继续履行、赔偿经济损失的违约责任。关于借款费用的计算，朱桂桦辩称应当采用贷款市场报价利率，但农信公司系由地方金融监管部门监管的小额贷款公司，其从事的金融业务引发的纠纷不适用一年期贷款市场报价利率，本院对农信公司第一项诉讼请求在年利率24%的标准内予以支持。曾繁明、朱桂桦向农信公司出具的《最高额担保函》系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力，曾繁明、朱桂桦对此应在担保函确定的限额内承担连带清偿责任。朱桂桦主张的借款协议不真实存在，保证人不应承担保证责任的答辩理由没有事实依据，本院不予采纳。农信公司的第二项诉讼请求与事实相符，于法有据，本院予以支持。朱桂桦要求追加广西康佳龙牧集团有限公司作为被告承担连带责任，但未提供相应证据证明其系保证人，且农信公司有权在法律允许范围内选择权利主张对象，故朱桂桦该项主张本院不予支持。曾祥秋、曾繁明、朱桂桦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本院依据查明事实，依法作出裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，判决如下：一、被告曾祥秋于本判决生效后十日内偿还原告北京农信小额贷款有限公司借款本金并支付罚息和违约金（截至2020年4月9日，本金为96700元、罚息为7784.35元、违约金为4835元，自2020年4月10日起至实际清偿之日止的罚息，以剩余本金为基数，按照年利率18.25%的标准计算；罚息和违约金合计利率以年利率24%的标准为限）；二、被告曾繁明在10万元限额内对被告曾祥秋上述第一项债务承担连带清偿责任；三、被告朱桂桦在10万元限额内对被告曾祥秋上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告曾繁明承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告曾祥秋追偿；五、被告朱桂桦承担担保责任后，有权在其承担责任范围内向被告曾祥秋追偿；六、驳回北京农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2486元（原告北京农信小额贷款有限公司已预交），由被告曾祥秋、曾繁明、朱桂桦共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王**楠二〇二一年四月二十九日书记员  蔡文健