安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0103民初1823号 原告:中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行，住所地安徽省合肥市寿春路211号，统一社会信用代码91340100711759128F(1-1)。 主要负责人：田枫，行长。 委托诉讼代理人：刘建清，公司员工。 委托诉讼代理人：冯传求，安徽和源律师事务所律师。 被告：刘小龙，男，1994年4月17日出生，汉族，住安徽省濉溪县濉溪经济开发区。 被告：梁庆文，女，1994年10月14日出生，汉族，住安徽省濉溪县濉溪经济开发区。 被告：中安金控资产管理有限公司，住所地浙江省杭州市上城区元帅庙后88-2号195室，统一社会信用代码913301023113937374。 法定代表人：谭建国，董事长。 原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行（以下简称工行四牌楼支行）与被告刘小龙、梁庆文、中安金控资产管理有限公司（以下简称中安金控公司）信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。工行四牌楼支行的委托诉讼代理人刘建清、冯传求，被告刘小龙、梁庆文到庭参加了诉讼。中安金控公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行四牌楼支行诉讼请求：1.判令被告刘小龙、梁庆文立即清偿信用卡透支本金39667.17元、利息3139.4元、违约金2378.03元（透支利息及违约金暂计算至2020年9月1日止），之后透支利息及违约金顺延计算至全部清偿之日止；2.判令刘小龙以其提供的众泰ＪＮＪ6460Ｑ2ＢＫ（车牌号码：皖ＦＸ××××，车架号码：×××03，发动机号：ＨＢ110079）轿车的抵押物优先清偿上述各项款项及原告为实现债权所支出的费用；3.中安金控公司对被告刘小龙、梁庆文上述债务承担连带担保责任；4.本案诉讼费由各被告承担。 被告刘小龙、梁庆文辩称，对原告起诉的事实无异议，现在经济能力欠缺，无法一次性偿还。 本院查明事实: 1.立约信息：2018年3月29日，刘小龙向工行四牌楼支行提交并签署了《工银信用卡申请表（个人卡）》、《信用卡购车分期付款业务申请书》，后该行为刘小龙办理信用卡一张（卡号6222××××3995）。同日，工行四牌楼支行和刘小龙、梁庆文签订了一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》。同日，梁庆文向工行四牌楼支行出具《共同偿债人承诺书》。同日，中安金控公司向工行四牌楼支行出具《担保承诺函》一份。 2.合同约定：（1）领用合约及信用卡章程约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；发卡机构对不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，透支利率按照发卡机构与持卡人签订的牡丹信用卡领用合约执行。发卡行对申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计复利；申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期最高500元。 （2）《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定：信用卡购车分期的申请分期付款总额为85633元，分期期数为36个月，品牌车型为众泰JNJ6460Q2BK，经销商为中安金控公司；手续费率为8.9994%，手续费金额7706.46元；首期还款2793元，以后每期还款2593元，分期付款业务的相关手续费，将从信用卡账户中直接扣取。如刘小龙、梁庆文未按本合同约定及时足额存入还款资金，工行四牌楼支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、违约金等；同时刘小龙、梁庆文以其购买的众泰JNJ6460Q2BK小型普通客车提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用；若刘小龙、梁庆文未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，则工行四牌楼支行有权要求刘小龙、梁庆文立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入刘小龙、梁庆文的信用卡账户。2018年4月16日双方办理了抵押登记。 （3）《共同偿债人承诺书》约定：梁庆文做为共同债务人，对刘小龙与工行四牌楼支行签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款合同》债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。 （4）《担保承诺函》约定：中安金控公司承诺为购车人刘小龙、梁庆文上述信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保和保证金质押担保，保证期间为上述主债务履行期届满之次日起三年，工行四牌楼支行根据约定要求提前清偿债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起三年。 3.合同履行：2018年4月3日，刘小龙开卡使用。2020年1月，刘小龙、梁庆文开始逾期。2020年4月29日分期取消。截至2020年9月1日，刘小龙、梁庆文欠付透支本金39667.16元（含欠付手续费1070元）、利息3139.4元、违约金2378.03元。 本院认为，涉案协议系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，应为合法有效，双方均应按合同约定履行各自的义务。关于本金，原告主张的本金包括欠付的手续费，不符合法律规定，故刘小龙、梁庆文欠付本金应为38597.16元（39667.16元-1070元）。关于手续费，双方有合同约定，且不超过法律规定，本院予以支持。关于截至2020年9月1日的利息、违约金等，原告主张过高，本院酌定自分期取消之日即2020年4月29日起，以拖欠本金38597.16元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率（ＬＰＲ）四倍的标准合并核减为1981.32元。关于之后的利息、违约金，鉴于工行四牌楼支行在履行合同过程中收取了手续费，故之后的利息按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准已足以弥补工行四牌楼支行的损失，对于之后的违约金，本院不予支持。被告刘小龙、梁庆文以其所购的车牌号为皖ＦＸ××××号众泰ＪＮＪ6460Ｑ2ＢＫ小型普通客车对合同项下的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，现被告刘小龙、梁庆文不履行合同义务，原告有权要求对该抵押车辆行使优先受偿权。被告中安金控公司明确承诺为被告刘小龙、梁庆文的上述债务向原告承担连带保证责任，因抵押车辆系由被告刘小龙、梁庆文自己提供，原告作为债权人应当先就该抵押担保实现债权，被告中安金控公司在抵押担保不能清偿的债务范围内承担连带保证责任。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘小龙、梁庆文于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行借款本金38597.16元，手续费1070元，利息和违约金合计1981.32元（暂计算至2020年9月1日，之后的利息以欠付借款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍的标准顺延计算至款清之日）； 二、原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行对被告刘小龙所有的众泰牌汽车（车牌号码：皖ＦＸ××××，车架号码：×××03，发动机号：ＨＢ110079）车辆拍卖、变卖或折价后价款享有优先受偿权。不足部分由被告中安金控资产管理有限公司承担连带保证责任，被告中安金控资产管理有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘小龙追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司合肥四牌楼支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书确定的期限履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为545元，由被告刘小龙、梁庆文、中安金控资产管理有限公司负担；公告费103元，由被告中安金控资产管理有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 李 照 二〇二一年四月二十八日 书记员 梁亚利 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者旅行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十一条保证人的追偿权保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。