广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0104民初2714号原告：中国建设银行股份有限公司广东省分行，住所地广州市东风中路509号。负责人：刘军，行长。原告：中国建设股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区东华南路166、168号首层、夹层、二至四层。负责人：石猛，行长。两原告共同委托诉讼代理人：李敏琳、管修敬，广东法则明律师事务所律师。被告：宁敏静，女，1982年8月23日出生，汉族，身份证记载住址广东省珠海市香洲区。被告：陈志锐，男，1975年11月20日出生，汉族，身份证记载住址广东省珠海市香洲区。被告：广州市万城商业经营管理有限公司，住所地广州市越秀区先烈南路23号13号楼312房。法定代表人：涂国钧。被告：涂国钧，男，1972年9月6日出生，汉族，身份证记载住址广州市荔湾区。原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设银行股份有限公司广州越秀支行与被告宁敏静、陈志锐、广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，由法官鲍国雷独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设银行股份有限公司广州越秀支行的委托诉讼代理人李敏琳律师到庭参加诉讼。被告经送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、借款合同或借据的约定情况：（一）签约时间：2011年8月3日；（二）合同名称：《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440420016-026-2011002401）；（三）出借人：中国建设银行股份有限公司广东省分行；借款人：宁敏静；（四）借款金额：24万元；（五）借款时间：2012年1月17日至2022年1月17日；（六）借款期限：120个月；（七）还款方式：按月等额本息；（八）借期内利率：基准利率上浮30%；（九）逾期罚息利率：合同执行利率上浮50%；（十）违约条款：逾期还款，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿本息及相关费用，计收罚息复利，行使担保权。二、担保情况：（一）担保人：宁敏静（抵押担保）、广州市万城商业经营管理有限公司（连带责任保证担保）、涂国钧（连带责任保证担保）；（二）担保形式：抵押担保、连带责任保证担保；（三）保证担保范围：贷款本金、利息（含罚息、复利、违约金等）、银行为实现债权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其他相关费用；（四）保证担保期间：自合同项下第一笔贷款发放之日起至最后一笔贷款本息全部清偿之日止；（五）担保物及担保物权的登记情况：2012年3月8日，宁敏静办理其名下广州市白云区机场路537-547号2280房抵押登记手续，权利人为原告中国建设银行股份有限公司广东省分行。三、借款交付的情况：（一）交付方式：银行转账（二）交付金额：24万元（三）交付时间：2012年1月17日四、还款、欠款情况：2020年2月17日开始出现逾期，截止2021年3月16日拖欠本金62977.81元、利息3449.94元、罚息1824.46元、复利270.09元。五、原告的诉讼请求：1.解除原告中国建设银行股份有限公司广东省分行与被告宁敏静、陈志锐签订的《个人住房（商业用房）借款合同》2.被告宁敏静、陈志锐向原告中国建设股份有限公司广州越秀支行偿还借款本金63155.02元及该笔借款至清还之日止的欠息【欠息包括利息、罚息和复利，暂计至2020年8月16日止为2536.85元，其中利息2053.99元，罚息为423.68元，复利59.18元，借款本息合计65691.87元；从2020年8月17日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息、复利按合同约定标准计算，《个人住房（商业用房）借款合同》解除之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计算】；3.确认原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设股份有限公司广州越秀支行对被告宁敏静、陈志锐所有的名下位于广州市白云区机场路537-547号2280的房产享有抵押权，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设股份有限公司广州越秀支行有权依法处分该房产并对所得价款优先受偿；4.被告广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧对被告宁敏静、陈志锐的上述债务承担连带清偿责任；5.四被告承担本案受理费及保全费。裁判理由与结果本院认为，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行与被告宁敏静、陈志锐、广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧自愿签订的《个人住房（商业用房）借款合同》《二手楼交易按揭贷款担保函》《合作协议》是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。原告中国建设银行股份有限公司广东省分行已依约定履行发放贷款义务，有权按时收回借款本息。被告宁敏静未按期归还欠款，构成违约，应向原告中国建设银行股份有限公司广东省分行偿付全部本息。本院于2021年1月22日向被告宁敏静、陈志锐、广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧公告送达本案起诉状副本及其他应诉材料，各方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》于2021年3月22日解除。广州市白云区机场路537-547号2280房办理了抵押登记手续，具有公示性，抵押担保成立，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行有权就该房地产拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧承诺对被告宁敏静的借款承担连带责任保证担保，在其不履行还款义务时，应承担连带清偿责任。被告宁敏静借款时，被告陈志锐知晓并同意，属夫妻共同债务，应当共同偿还。原告中国建设银行股份有限公司广州越秀支行不是合同相对人，也不是出借人，更不是抵押权人，无权主张收取还款及行使担保权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条第一款第（一）项、第四百零二条、第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国建设银行股份有限公司广东省分行与被告宁敏静、陈志锐签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440420016-026-2011002401）于2021年3月22日解除；二、自本判决生效之日起三日内，被告宁敏静、陈志锐向原告中国建设银行股份有限公司广东省分行清偿欠款本金62977.81元、利息、罚息、复利【截止至2021年3月16日，利息为3449.94元、罚息为1824.46元、复利为270.09元；从2021年3月17日起至实际付清之日止，罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定标准计算，罚息不计算复利】；三、被告广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧对被告宁敏静、陈志锐的上述债务承担连带清偿责任；被告广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧付清款项后，有权向被告宁敏静、陈志锐追偿；四、被告宁敏静、陈志锐不履行还款义务时，原告中国建设银行股份有限公司广东省分行有权就广州市白云区机场路537-547号2280房拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司广东省分行、中国建设银行股份有限公司广州越秀支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费721元、保全费677元，由被告宁敏静、陈志锐、广州市万城商业经营管理有限公司、涂国钧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  鲍国雷二〇二一年四月十五日书记员  钟尹思