河南省夏邑县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1426民初902号原告：黄德效，男，1969年11月18日出生，住所地河南省夏邑县。委托诉讼代理人：张川、王玎（实习），河南言华律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告：民生人寿保险股份有限公司河南分公司，住所地河南省郑州市郑东新区祥盛街8号附1号福晟国际2号楼17层，统一社会信用代码：91410000766239760Y。负责人：杨东时，系该公司总经理。委托诉讼代理人：林玉洁，河南洪旭律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告黄德效与被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原、被告各自的委托诉讼代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告黄德效向本院提出的诉讼请求：1.依法判令被告给付原告民生附加康鑫额外重大××保险金80000元;2.依法判令被告退还原告于2020年5月6日交纳的2020年保险（2016版）的保险费6677.04元;3.依法判令被告豁免原告购买的保险（2016版）剩余年限保险费（自2020年至2031年）保险合同继续有效至期满（2046年）;4.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年5月6日原告在被告处购买了民生如意相伴两全保险（分红型）、××保险、民生附加康乐意外伤害医疗保险、民生附加康乐住院医疗保险、××保险。原告依约交纳了2016年至2020年的保险费。2020年1月3日因膀胱肿物被福州经济技术开发区医院福州市马尾区医院诊断为膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮瘤，并进行了相关的治疗，住院期间医疗费用被告已赔付。原告要求被告按保险合同重大疫病中恶性肿瘤范围进行赔付被拒绝，依法起诉。被告保险公司辩称，原告患有××，有治愈的可能性，不属于保监会及保险合同规定的重疾，不应适用重疾险，且原告在投保时亲笔书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解产品的特点和保单利益的不确定性”，被告已履行了向原告告知的义务，据此，原告的请求应予驳回。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证。对于双方无异议的证据予以确认并在卷佐证。本院依据当事人陈述及有效证据确认以下案件事实：2016年5月6日，原告在被告投保了“民生如意相伴两全保险（分红型）、××保险、民生附加康乐意外伤害医疗保险、民生附加康乐住院医疗保险、××保险”，保险合同生效日为2016年5月6日零时零分，保险合同单号86411420160210006700，交费方式为年交，保险合同条款系被告提供的格式合同条款。其中“民生如意相伴两全保险（分红型）保险，保险期间30年，交费年期15年，保险费2485元，保险金额50000元；××保险，保险期间30年，交费年期15年，保险费3328元，保险金额80000元；民生附加康乐意外伤害医疗保险（可续保），保险期间1年，交费年期1年，保险费106元，保险金额10000元；民生附加康乐住院医疗保险（可续保），保险期间1年，交费年期1年，年交保费516.50元，保险金额5000元；××保险，保险期间15年，交费年期15年，年交保费241.54元，保险金额2485元。以上保险费合计6677.04元，原告依约交纳了2016年至2020年的保险费。××1.4保险条款约定“若被保险人经诊断于本附加合同等待期后首次发生并经本公司指定或认可的医疗机构确诊初次患有本附加合同附表二约定的一项或多项重大××的，本公司按确诊当时本附加合同保险金额向重大××保险金受××保险金，本附加合同效力终止。”，××：1.恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、××。××理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《××和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》的恶性肿瘤范畴……”。××保险条款2.1、2.2约定“被保险人于本附加合同生效之日起一年内首次发病（见8.2）并经本公司指定或认可的医疗机构（见8.3）确诊初次患有本附加合同附表一（即上述附表二1.恶性肿瘤的释义内容）中约定的一项或多项重大××的，本公司无息返还本附加合同所交保险费，本附加合同效力终止，免于收取豁免期间的本附加合同及被附加的保险合同的各期保险费……。”，保险条款释义8.2“发病：××的前兆或异常的身体状况，或已经出现足以使一般人士引起注意并寻求诊断、治疗或护理的病症”，8.3“指定或认可的医疗机构：指经中华人民共和国境内（港澳台湾地区除外），投保地所在省、市、自治区范围内的卫生行政部门认可的医疗机构……”。2020年1月3日，原告黄德效以发现“膀胱肿物”4天，在福州经济开发区医院福州市马尾区医院诊疗，被诊断为膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮瘤，2020年1月6日行“经尿道膀胱肿瘤电切术”，2020年1月14日出院，医嘱继续规范膀胱灌注治疗及每3个月定期复查。另查明，原告因该××的住院医疗费用被告已进行了赔付。本院认为，原告在被告处投保人身保险，并按约缴纳了保险费，原告作为被保险人与被告之间成立人身保险合同关系，双方应按保险合同约定享有权利并承担义务。原告在保险期间，经合同约定的符合条件的医院检查，原告所患××和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》的恶性肿瘤范畴。被告以原告所患××为膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮瘤，××，且已对投保人就保险条款履行明确说明义务，××保险责任，对此本院认为，××种，所以其不是医学上的专门术语，而是一个外延难以确定的不确定概念。就通常的理解，应当指病情已经发展到严重的程度，并对患者正常的生活影响巨大。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者收益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对于合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”因此，××的内涵和外延的理解应当作出有利于原告的解释。原告病理报告为膀胱低度恶性潜能乳头状尿路上皮瘤，但从原告的治疗经过看，在行“经尿道膀胱肿瘤电切术”后，原告仍需要进行持续的膀胱灌注治疗，完全存在由未扩散、未转移转化为的风险。被告也未提交证据证明原告所患××不存在恶性细胞扩散、转移、浸润周围正常组织的证据。且恶性细胞周围正常组织仅仅是恶性肿瘤的基本特征之一，浸润并非定义恶性肿瘤的唯一特征，被告提供的格式条款内容专业术语多、限定性条件多，专业性较强，超出一般公众认知，就恶性肿瘤的定义存在缩限解释的可能，对于购买人身保险的普通民众而言，这样的缩限解释是不合理、不公平的。因此，本院认为原告所患××属于保险合同中保险条款约定的恶性肿瘤的赔付范围，被告应按保险合同约定承担相应的保险责任，赔付原告重大××保险金80000元，退还原告2020年交纳的保险费（2016版）6677.04元，豁免剩余年限保险费（自2020年至2031年），保险合同继续有效至期满。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第三十条、第三十五条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）（法释{2013}14号）第四条之规定，判决如下：被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内给付原告黄德效重大××保险金80000元（该款在本判决生效后保险公司在履行期限内汇入夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部，账号16×××15）；被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内退还原告黄德效2020年5月6日交纳的2020年保险（2016版）的保险费6677.04元;被告民生人寿保险股份有限公司河南分公司于本判决生效后十日内履行豁免原告黄德效购买的保险（2016版）剩余年限保险费（自2020年至2031年），保险合同继续有效至期满。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费983元（已减半收取），由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员  翁秋敏二〇二一年四月二十六日书记员  杨毅涵