北京市门头沟区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0109民初4588号原告：润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司。法定代表人：金政军，总经理。委托诉讼代理人：张婷，北京京平律师事务所律师。被告：李怀怀，女，1987年2月2日出生，汉族，住北京市通州区。被告：杨海波，男，1982年1月13日出生，汉族，住北京市通州区。原告润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司（以下简称润信公司）与被告李怀怀、杨海波小额借款合同纠纷一案，本院于2020年11月4日立案后，依法适用普通程序，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告润信公司之委托诉讼代理人张婷，被告李怀怀、杨海波到庭参加诉讼，本案现已审理终结。润信公司向本院提出诉讼请求：1.判令李怀怀、杨海波支付剩余全部本金80555.54元；2.判令李怀怀、杨海波支付剩余利息31900元；3.判令李怀怀、杨海波支付逾期罚息和违约金合并计算（以80555.54元为本金，按照年息24%的标准，自2020年2月27日起计算至实际付清之日止）；4.判令李怀怀、杨海波支付律师费4500元；5.案件受理费、保全费、担保费由李怀怀、杨海波负担。事实和理由：2019年6月26日，李怀怀以资金周转扩大经营为由向润信公司借款10万元并签订《个人信用贷款合同》。合同约定贷款期限36个月，自2019年6月27日至2022年6月26日止，贷款利率为固定月利率1.1%，按月等本等息计息法偿还贷款，每期还款金额以润信公司向李怀怀出具的还款计划表为准（即每月应还本金2777.78元，利息第一月按实际使用天数计算，剩余月利息为每月1100元），若逾期李怀怀需按照合同约定支付逾期罚息及违约金。润信公司于2019年6月27日向李怀怀发放贷款10万元，后李怀怀按月还款共计29058.46元（2019年7月26日还款4111.78元，2019年8月至2020年1月每月26日还款4157.78元）。根据润信公司还款计划表，李怀怀偿还的上述款项包含本金19444.46元（每月2777.78元）、利息7663.33元（第一月1063.33元、后每月1100元）、管理费1950.67元，自2020年2月26日起逾期违约再未还款，李怀怀尚欠本金80555.54元，利息31900元。因李怀怀、杨海波系夫妻，李怀怀系北京彤鑫睿商贸有限公司（以下简称彤鑫睿公司）法定代表人及股东、杨海波系该公司监事，借款发生在夫妻关系存续期间用于共同经营，故润信公司诉至法院，要求李怀怀、杨海波共同还款。李怀怀、杨海波共同辩称，其认可李怀怀与润信公司签订了《个人信用贷款合同》，但润信公司在2019年6月27日放款10万元后当日即扣除一笔2000元，后又扣除一笔4000元，该6000元应抵扣本金。李怀怀已按月还款约3万元，剩余本金应为6万多元而非润信公司主张的8万元。本院经审理认定事实如下：2019年6月26日，李怀怀填写《个人贷款申请表》，申请贷款金额为40万元，贷款用途为扩大经营，并填写了：一、个人信息（姓名、身份证号、地址、联系电话）；二、资产信息（房产证号、建筑面积、现值）；三、工作/经营信息（工作单位北京彤鑫睿商贸有限公司）；四、个人信息（不承担借款相关责任），配偶姓名为杨海波、单位名称为北四环居然之家；五、账户授权，授权润信公司发放贷款时，直接将款项划转到指定收款账户，并授权指定机构按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止。授权账户为李怀怀尾号0595的平安银行账户。2019年6月26日，甲方（贷款人）润信公司与乙方（借款人）李怀怀签订编号尾号为1315的《个人信用贷款合同》，约定：“第一条贷款：贷款金额：100000元（拾万元整）；贷款期限：36月（期），自贷款发放之日2019年6月27日至2022年6月26日；贷款利率：本合同项下贷款采用固定月利率，在贷款期限内不进行调整，固定月利率为1.1%。月利息金额为贷款金额*1.1%，首月利息金额以实际使用天数为基数计算……第三条还款：按月等本等息法，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准……还款分为主动还款和自动还款……还款顺序：甲方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行……第五条甲方权利与义务：5.1（4）乙方未能履行本合同规定的各项义务的，甲方有权按照本合同规定要求乙方提前归还贷款或停止支付乙方尚未使用的贷款……第六条违约条款：乙方有下列任一事件均构成本条款所称违约事件：6.2（4）乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，包括但不限于乙方未按时足额偿还贷款本金或其他应付款项时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息……a、乙方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，每日按照逾期本金的0.2%计收罚息；b、甲方主张贷款提前到期的，乙方未按甲方要求时间归还的，自要求时间第二天起每日按全部剩余本金的0.2%收取违约金……6.2（8）甲方及其他服务方（如有）采取法律救济措施引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、公告费、送达费、担保费、评估费、拍卖费、催收费用等）由乙方承担。”李怀怀在《个人信用贷款合同》上签字并捺印。2019年6月27日，润信公司通过中信银行尾号为5782的账户向李怀怀平安银行尾号为0595的账户转账10万元。2019年6月27日，名为（特约）易宝支付的账户从李怀怀尾号为0595的平安银行账户扣款2000元。案件审理过程中，李怀怀称该笔为润信公司的扣款，润信公司认可该笔款项为该公司所扣，并表示愿意抵扣利息。2019年7月26日、2019年8月26日，（特约）易宝支付从李怀怀尾号0595的平安银行账户扣款4111.78元、4157.78元；2019年9月26日、10月26日、11月26日、12月26日、2020年1月26日，账号尾号为0074的易宝支付有限公司从李怀怀尾号0595的平安银行账户每月扣款4157.78元，共计29058.46元。案件审理过程中，双方均认可以上述扣款为李怀怀偿还润信公司的款项。根据润信提供的还款计划表显示，以上还款其中包含已还本金19444.46元，已还利息7663.33元，已还管理费1950.67元。润信公司通过EMS向李怀怀邮寄律师函，载明：北京京平律师事务所依法接受委托人润信公司委托，指派张婷律师代为办理委托人与李怀怀贷款偿还有关事宜。现依据《中华人民共和国律师法》第二十八条的有关规定，特向贵方致函……委托人于2019年6月27日向贵方银行账户放款10万元。贵方于2020年2月27日起未依约履行上述合同，开始拖欠每月还款，至今已逾期数月未支付应偿还金额，严重损害了委托人的合法权益。……请贵方在接受本函后三日内务必积极履行合同义务，偿还欠款；若未按期偿按约偿还欠款，则合同到期，即委托人宣布合同提前到期……北京京平律师事务所张婷律师，2020年9月17日”。EMS快递单显示：2020年10月16日，拒收，退回。2020年9月17日，润信公司提起本案诉讼。后润信公司向本院申请通过公告的方式向李怀怀、杨海波送达起诉材料，2021年2月2日《人民法院报》登报向李怀怀、杨海波公告送达诉讼材料。另，为本案诉讼，润信公司支出律师费4500元，同时，润信公司在本案诉讼中申请了财产保全，并支出诉讼财产保全责任保险费2000元。庭审中，根据李怀怀尾号0595的平安银行账户明细显示，2019年6月27日，易宝支付有限公司账号尾号1294的账户从李怀怀的账户扣款4000元。李怀怀、杨海波主张该4000元扣款为润信公司所扣。对此，润信公司主张该4000元扣款与该公司无关，该笔扣款虽为易宝支付有限公司所扣，但易宝支付有限公司为一个扣款平台公司，且该笔扣款账号尾号为1294，与润信公司的扣款账户账号不一致。润信公司陈述因《个人贷款合同》中未约定管理费，李怀怀偿还的管理费1950.67元可抵扣其未偿还的利息。另，润信公司主张根据彤鑫睿公司的工商登记信息显示，李怀怀为该公司法人及股东，杨海波系该公司监事。借款发生在夫妻关系存续期间，贷款用途为用于扩大彤鑫睿公司经营，故李怀怀与杨海波应承担共同还款责任。上述事实，有《个人信用贷款合同》、中信银行客户回单、还款计划表、《法律服务协议》、律师费请款通知书及发票、保险费发票、李怀怀尾号0595的平安银行账户明细以及当事人陈述在卷案佐证。本院认为：《个人信用贷款合同》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规强制性规定，应属有效，当事人应按约履行。润信公司按照合同约定向李怀怀发放了10万元的借款，李怀怀应按约偿还本息。关于还款时间，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”。根据合同约定，借款人违反合同义务出借人即可主张贷款提前到期，提前收回未偿付的借款本息。李怀怀自2020年2月26日起未再依约还款，故润信公司有权主张合同提前到期。关于合同提前到期时间，润信公司向李怀怀邮寄的律师函于2020年10月16日退回，至本院向李怀怀、杨海波送达起诉材料之日应视为经过合理期间，2021年2月2日《人民法院报》登报向李怀怀、杨海波公告送达诉讼材料，自登报之日起60日视为送达，即2021年4月3日为合同提前到期日，李怀怀应偿还本息。关于还款金额。李怀怀抗辩认为2019年6月27日易宝支付有限公司尾号1294的账户扣款的4000元系润信公司划扣，但李怀怀未提交证据证明易宝支付有限公司尾号1294的账户与润信公司存在关联，亦不能证明润信公司与上述扣款行为存在关联，李怀怀应承担举证不能的不利后果。李怀怀如与案外人易宝支付有限公司就前述扣款存在争议，可另案解决。就2019年6月27日（特约）易宝支付的扣款2000元，李怀怀主张应抵扣本金，润信公司认可该笔款项系该公司所扣，并表示愿意抵扣利息。根据合同约定抵扣顺序“甲方扣收款项按照先前期、后当期和先费用、利息、后本金的顺序进行”，因此本院将在利息部分就此予以抵扣。根据《个人信用贷款合同》约定，借款利率为固定月利率1.1%，借款人采用等本等息还款，首月利息金额以实际使用天数为基数计算，每期还本付息金额以甲方向乙方出具的还款计划表为准。润信公司主张根据还款计划表，截至2020年1月26日，李怀怀实际偿还本金19444.46元，利息7663.33元，管理费1950.67元，就润信公司已收取的本金及利息，符合《个人信用贷款合同》约定及法律规定，本院不持异议，故李怀怀尚欠本金80555.54元。自2019年6月27日至2021年4月3日，李怀怀应付利息为23347.2元【其中2019年6月27日至2021年3月26日，李怀怀应偿还的利息为还款计划所列金额计算，为（1063.33元+1100元/月*20个月=）23063.33元；2021年3月27日至2021年4月3日应还利息按月利息/当月天数*当期实际天数，为（1100元/31日*8日=）283.87元】，李怀怀实际偿还利息7663.33元，尚欠利息15683.87元。就管理费1950.67元，润信公司主张因《个人信用贷款合同》中未约定管理费，故按照合同约定的还款顺序，管理费1950.67元应抵扣借期内利息。故抵扣管理费1950.67元和上述2000元后，李怀怀尚欠利息11733.2元。关于润信公司主张的逾期罚息及违约金。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”依据合同约定出借人应按照日息各0.2%的标准计收罚息和违约金，现润信公司自愿降低罚息及违约金标准，按照合计年息24%的标准对尚欠本金收取罚息和违约金，不违反法律法规的规定。李怀怀应自借款到期的次日（2021年4月4日）起给付逾期罚息及违约金至实际付清之日止。另，诉请所述逾期罚息及违约金均为借款合同中违约责任的承担方式，为避免歧义，本判决主文对原告第三项诉讼请求所涉款项一并表述为“违约金”。关于润信公司主张律师费及诉讼财产保全责任保险费的诉讼请求。根据合同约定，润信公司采取法律救济措施产生的律师代理费、财产保全费、担保费等费用由李怀怀承担。润信公司为本案诉讼支出律师费4500元、财产保全责任保险费2000元属于维权产生的合理支出，相关费用支出标准符合行业一般收费标准，同时润信公司亦提交了相关发票，故对于润信公司要求李怀怀承担律师费及财产保全责任保险费的诉讼请求，本院予以支持。关于杨海波是否作为共同借款人承担清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”根据查明的事实，涉案借款合同系李怀怀签署，杨海波并非合同主体，且相关款项亦支付至李怀怀银行账户内。即使李怀怀系彤鑫睿公司法人及股东，杨海波系该公司监事，但根据润信公司提交的个人贷款申请表显示，借款时杨海波与李怀怀并非在同一公司任职。同时，该申请表中李怀怀所填录的载有杨海波个人信息的表格中明确标注有“不承担借款相关责任”的字样，而该表系润信公司提供给借款人的制式文件，在没有其他证据佐证的情况下，该表可以说明，双方在订立借款合同时具有明确排除杨海波为共同借款人的意思表示。综上，润信公司要求杨海波作为共同借款人承担还款责任，没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条之规定，判决如下：一、李怀怀于本判决生效之日起七日内偿还润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司本金80555.54元及利息11733.2元；二、李怀怀于本判决生效之日起七日内支付润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司违约金（以80555.54元为本金，按照年利率24%为标准，自2021年4月4日起至实际付清之日止）；三、李怀怀于本判决生效之日起七日内给付润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司律师费4500元、诉讼财产保全责任保险费2000元；四、驳回润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果李怀怀未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2640元，由李怀怀负担2270元，于本判决生效后七日内交纳。由润信（汕头华侨试验区）互联网小额贷款有限公司负担370元，已缴纳。保全费1105元由李怀怀负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 员  文 利二〇二一年四月二十九日法官助理  胡宇航书 记 员  李星月