江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0505民初5649号原告：中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地江苏省苏州高新区狮山路51号。负责人：马怡杰，该行行长。委托诉讼代理人：张一楠，江苏昊强律师事务所律师。委托诉讼代理人：柏超，江苏昊强律师事务所律师。被告：刘洋。原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称“工行新区支行”）与被告刘洋信用卡纠纷一案，本院于2020年10月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月29日公开开庭审理了本案。原告工行新区支行的委托诉讼代理人柏超、张一楠到庭参加诉讼，被告刘洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行新区支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告信用卡透支本金人民币75283.28元、利息13460.9元，违约金3000元(利息、违约金暂计算至2020年8月27日，以后按《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定的计算至实际清偿之日止)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年5月14日，被告向原告申请办理e分期信用卡，并向原告申请办理e分期业务，在被告阅读、填写《e分期信用卡申请表》、《e分期业务申请授权委托书》、《e分期业务须知》等材料后，原告依被告申请为其办理了e分期信用卡(卡号：62×××24)及专用借记卡(卡号：62×××25)。双方约定，分期金额为148888元，分期期数6期，被告按约每期足额还款，利息及违约金等事项依照《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等约定执行。后原告依约将额度转入被告的e分期专用借记卡中，但被告未按约还款。截至2020年8月27日，被告尚欠透支本金人民币75283.28元、利息13460.9元，违约金3000元。经原告多次催款，被告至今未仍未偿付。为依法维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法支持原告诉请。被告刘洋未作答辩。本院经审理查明：2019年5月14日，被告刘洋向原告工行新区支行申领e分期信用卡，并确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》、《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《e分期信用卡申请表》所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（中国工商银行发卡机构）应通过电子对账单等方式，定期向甲方（牡丹信用卡申领人）提供对账服务，法律、法规、规章及其他规范性文件另有规定或双方另有约定的除外。甲方在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到；甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。甲方同意将在申请表中所填单位及住宅地址、电子邮箱作为通知或法律文书的送达地址，上述内容以及甲方在乙方预留的工作单位、联系方式、身份证件号码等信息有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知乙方办理资料变更；否则，由此产生的后果和损失由甲方承担。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的相关规定，“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其牡丹信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费，下同）、利息等记入其牡丹信用卡账户的日期。“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期。“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。“到期还款日”指发卡机构与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当前账单透支余额一定比例的总和。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》还就申请、使用、账户管理、双方的权利义务等作了相应规定。庭审中原告陈述，被告刘洋于2019年5月14日在原告的营业厅自动办卡机器上面持有本人身份证通过机器进行人脸识别，确认操作人为被告刘洋本人后进行信用卡申领工作。2019年5月14日，被告刘洋向原告下属机构中国工商银行股份有限公司枫桥支行授权办理e分期业务，申请分期金额为148888元，分期期数为6期，分期手续费费率为1.8%，手续费总金额：2679.98元，确认收妥并签署《e分期业务须知》。《e分期业务须知》载明：e分期业务是指中国工商银行（以下简称“工行”）根据信用卡持卡人（以下简称“持卡人”）申请，在符合e分期业务办理条件的情况下，将信用卡全部或部分可用额度转入持卡人e分期专用借记卡（以下简称“专用借记卡”）账户内用于工行指定商户消费，并按双方约定完成的分期付款业务；信用卡其他未尽事宜，按《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》和中国工商银行公布的分期付款业务相关规定办理。原告于当日将分期金额148888元转入被告名下的专用借记卡。被告刘洋办理完上述业务之后，未能按期足额还款。截至2020年8月27日，被告共计拖欠本金74391.28元、手续费892元、利息13460.9元，违约金3000元。以上事实，由原告提供的e分期信用卡申请单及牡丹信用卡领用合约、牡丹信用卡章程、开卡凭证、放款凭证及e分期业务须知、账户查询单等证据及本院庭审笔录附卷佐证。本院认为，原告与被告刘洋签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。被告向原告申请办理分期业务，原告按约将分期金额交付被告使用，被告刘洋持卡消费，但未按领用合约及分期业务的约定履行还本付息的义务，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还透支本金及手续费、利息、违约金的请求符合双方的合同约定，亦于法有据，故本院予以支持。截止至2020年8月27日本金74391.28元、手续费892元、利息13460.9元，违约金3000元，本院予以确认，之后被告仍应支付原告利息及违约金，关于原告主张的按日万分之五的标准计息并按最低还款额未还部分的5%支付违约金，本院酌情调整为以透支本金74391.28元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍继续计算至被告实际清偿之日止。同时，被告刘洋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之判决如下：被告刘洋应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行归还本金74391.28元、手续费892元、利息13460.9元，违约金3000元（利息、违约金暂计至2020年8月27日，此后的利息及违约金以本金74391.28元为基数，自2020年8月28日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的4倍标准计算至被告实际清偿之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州新区支行商业街支行，账号：62×××68）如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1047元、保全费938元、公告费600元，合计2585元，由被告刘洋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。审 判 员 李盼盼二〇二一年四月十二日法官助理 陈小菁书 记 员 孙子涵