北京市东城区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0101民初4733号原告：长安责任保险股份有限公司上海市分公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区浦东大道1085号C座401室。负责人：宋向求，总经理。委托诉讼代理人：叶建民，北京德和衡律师事务所律师。被告：丁政，男，1968年4月10日出生。被告：李淑荣，女，1968年5月4日出生。原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司（下称长安保险上海市分公司）与被告丁政、被告李淑荣保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告长安保险上海市分公司的委托诉讼代理人叶建民、被告丁政、被告李淑荣均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.要求二被告共同支付保险理赔款1372635.61元；2.要求二被告共同支付逾期付款利息损失（自2018年4月20日起至实际给付之日止，以1372635.61元为本金，按照年利率15.4%的标准计算）；3.要求二被告支付原告律师费损失10000元；4.要求法院确认原告就被告李淑荣名下所有的位于天津市XXX房屋拍卖、变卖、折价的价款在上述第1-3项债务范围内优先受偿。事实和理由：2017年10月16日，二被告与中诚信托有限责任公司（下称中诚公司）签订借款合同、房屋抵押合同，约定二被告共同向中诚信托有限责任公司借款1350000元，借款期限自2017年10月16日至2018年4月15日止，借款利率为年利率6.8%；被告李淑荣将其名下位于天津市XXX的房屋为该笔借款提供抵押担保，并就该房屋办理抵押登记。二被告作为投保人向长安保险上海市分公司就涉案借款投保了贷款履约保证保险，被保险人为中诚信托有限责任公司。借款合同履行过程中，中诚公司放款后，二被告并未按期还本付息。2018年4月19日，长安保险上海市分公司按约承担了赔付责任，向中诚公司支付理赔款1372635.61元，中诚公司将借款本息、抵押权一并转让给长安保险上海市分公司。之后，长安保险上海市分公司与二被告经过协商签订了展期协议，二被告继续支付了10个月利息，剩余理赔款及利息未再支付，故长安保险上海市分公司诉至法院。二被告共同辩称，最开始二被告系向京易安（北京）投资管理集团有限公司（下称京易安公司）借款，借款金额为120万元，因收款账户被京易安公司控制，借款到账后即被京易安公司的工作人员转出，实际收到借款102万元；因二被告无法按时还款，在京易安公司的要求下，二被告与中诚公司签订了涉案借款合同，当时合同均系空白，二被告仅签字，之后每次还款均是京易安公司转账到还款账户，中诚公司自动扣划；涉案借款到期后，京易安公司又强迫二被告与原告签订展期协议。期间，二被告向京易安公司指定的账户多次转款，涉案借款2017年11月22日至2018年1月22日期间每月向杨秋村账户转账12960元；2018年2月24日向赵婉辰转账19440元；签署还款展期协议时向竺玥支付服务费47688元、利息12960元，另向钱程远支付展期费6000元，其它费用6000元。现二被告均不认可原告的主体身份，即使法院确认原告享有起诉的权利，也仅同意偿还102万元及相应利息，且需扣除上述还款，律师费与二被告无关，不同意支付。被告丁淑荣另补充答辩意见称，当时其只是帮助被告丁政借款并办理抵押登记，若法院判决原告可行使抵押权，希望法院可以考虑其生活困难的实际情况。本院经审理认定事实如下：2017年10月16日，丁政、李淑荣作为借款人与贷款人中诚公司签订借款合同，约定借款人向贷款人申请信托贷款，贷款金额135万元，期限为182天，自2017年10月16日至2018年4月15日，利率为6.8%/年，借款人应按月结息，贷款到期时利随本清；借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下应付出借人的到期应付金额（包括但不限于贷款本金、利息、逾期违约金、复利、违约金、损害赔偿金、出借人实现债权的费用和其他所有应付费用）的，出借人有权将借款人的还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由出借人垫付的各项费用以及出借人实现债权的费用，剩余款项按照先还逾期违约金、复利、违约金、损害赔偿金及其他本金、利息之外的费用，再还利息，最后偿还本金的顺序用于还款；借款人如不按期清偿借款本息及有关费用（包括出借人提前实现债权的），从逾期之日起，须每日向出借人支付违约金，逾期违约金的计算公式为：自违约之日起，借款人每日向出借人支付千分之一的违约金，违约金计算基数为借款本金，按照实际违约天数计算违约金；出借人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）均由借款人承担。同日，李淑荣与中诚公司签署房屋抵押合同。抵押合同约定，李淑荣将其名下位于天津市XXX的房屋（下称涉案房屋）为前述借款合同（主合同）提供抵押担保，抵押担保范围为主合同项下债务人的全部债务，包括但不限于主债权本金、利息、债务人因违反主合同而应支付的罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权而发生的所有费用、债务人根据法律规定和主合同约定应向债权人支付的其他款项等；前款所称债权人为实现债权而发生的所有费用是指抵押权人依据主合同、本合同或者其他担保合同行使任何权益、权利而发生的所有费用，包括但不限于处分抵押财产的费用、诉讼费（或仲裁费）、执行费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费、公告费、电讯费、差旅费等。同日，丁政、李淑荣与中诚公司就上述借款合同、房屋抵押合同前往天津市北方公证处办理具有强制执行效力的债权文书公证书。2017年10月18日，中诚公司与李淑荣就涉案房屋办理了抵押登记，担保债权数额为1350000元。另，丁政、李淑荣作为投保人向长安保险上海市分公司投保贷款履约保证保险。贷款履约保证保险的被保险人为中诚信托有限责任公司，贷款本金1350000元，贷款利息45774.25元，保险期间自2017年10月20日零时起至2018年4月19日二十四时止。担保方式为抵押，抵押物名称天津市河东区中山门南里17-3-605-608。本保险适用《长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）》，其中约定：被保险人发生保险责任范围内的损失，可以选择以下两种方式之一进行赔偿处理，并在保险单中载明：A.被保险人先实现抵质押权（如有）且提起诉讼要求投保人及保证人（如有）履行责任并经人民法院执行后，如所得价款不足以抵偿投保人所欠贷款本金合同利息（不含逾期利息、罚息、复利，除非保险合同另有约定并加收保险费），保险人对该不足部分承担赔偿责任。B.保险人对于逾期贷款本金和利息（不含逾期利息、罚息、复利，除非保险合同另有约定并加收保险费）承担赔偿责任。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人或其担保人请求赔偿的权利。2017年10月20日，中诚公司向借款合同中指定的李淑荣的账户转账1350000元。2017年11月17日，中诚公司扣划李淑荣利息7796.71元。2017年12月20日，中诚公司扣除李淑荣利息7545.21元。2018年1月19日，中诚公司扣划李淑荣利息7796.71元。之后，丁政、李淑荣未能按期还本付息，长安保险股份有限公司于2018年4月19日向中诚公司支付理赔款1372635.61元。中诚公司向长安保险上海市分公司出具赔款权益转让书，将赔款部分的一切权益转让给长安保险上海市分公司。2018年4月20日，长安保险上海市分公司与丁政、李淑荣签订还款展期协议，约定长安保险上海市分公司代丁政、李淑荣垫付原借款合同项下到期应还本金，并同意将原借款合同项下到期应还借款本金还款日延后12个月，展期内利息86250元，每月16日支付付息7188元；违约金、损失赔偿范围及标准全部按照原借款合同约定；如丁政、李淑荣迟延履行还款义务，则需按迟延履行部分金额的每日万分之八标准向长保险上海市分公司支付迟延履行罚息，直至款项付清之日止。丁政、李淑荣同时签署承诺书、还款计划书、还款账户变更通知函。之后，丁政分别于2018年5月16日、2018年6月15日、2018年7月14日、2018年8月15日、2018年9月14日、2018年10月15日、2018年11月15日、2018年12月14日、2019年1月15日、2019年2月15日向长安保险上海市分公司转账7188元。另查，2020年12月21日，长安保险上海市分公司与北京德和衡律师事务所（下称事务所）签订委托代理合同，约定长海保险上海市分公司委托事务所代理长安保险上海市分公司诉丁政、李淑荣保险人代位求偿权纠纷一案。2020年12月29日，事务所向长安保险上海市分公司开具10000元的律师费发票。庭审中，为证明其答辩意见，丁政、李淑荣提交了银行账户明细、京易安公司职员钱程远的申明、融资服务合同、融资担保合同、借款合同、配偶同意书、房屋抵押合同、微信转账截图予以佐证。经询，长安保险上海分公司认可2018年4月20日之后丁政曾还款10笔7188元，对其它部分发生在涉案借款之前，认为与本案无关，是丁政、李淑荣与其他人的借款并且已经结清；另，涉案借款并非京易安公司介绍。上述事实，有长安保险上海市分公司提供的投保单、保险单、保险条款、借款合同、房屋抵押合同、公证书、他项权证、转账凭证、赔款权益转让书、还款展期协议、承诺书、还款计划书、还款账户变更通知函、委托代理合同、发票，丁政、李淑荣提供银行账户明细、京易安公司职员钱程远的申明、融资服务合同、融资担保合同、借款合同、配偶同意书、房屋抵押合同、微信转账截图及各方当事人当庭陈述在案佐证。本院认为，丁政、李淑荣与中诚公司签订的借款合同、房屋抵押合同，均是当事人真实意思表示，均为合法有效。丁政、李淑荣向长安保险上海市分公司就涉案借款投保了责任保险，丁政、李淑荣未能按照借款合同、房屋抵押合同的约定还本付息，已构成违约，长安保险上海市分公司在保险合同约定的保险责任范围内向中诚公司支付了保险理赔款，从而获得向丁政、李淑荣的保险人代位求偿权。故长安保险上海市分公司要求丁政、李淑荣支付保险理赔款的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。关于长安保险上海市分公司主张的利息，本院认为，长安保险上海市分公司在保险理赔后与丁政、李淑荣签署还款展期协议，约定由长安保险上海市分公司代丁政、李淑荣垫付到期借款本金并进行展期，根据协议内容，具有长安保险上海市分公司将垫付款再行出借给丁政、李淑荣，丁政、李淑荣按照展期利息还款的意思表示，实际上双方成立了借贷法律关系。根据《中华人民共和国保险法》的规定，长安保险上海市分公司的业务范围为：责任保险、法定责任保险、财产损失保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险，上述业务的再保险。长安保险上海市分公司与丁政、李淑荣之间成立的借贷关系已经超出了长安保险上海市分公司的业务范围。该种业务模式可能影响金融安全，有违金融监管，故该还款展期协议应属无效。本案中，长安保险上海分公司承担理赔责任后，其损失即为资金占用期间的利息损失，该利息损失标准本院认为以中国人民银行同期贷款利率标准为宜，丁政、李淑荣按照展期协议支付的利息，本院按上述标准折抵利息损失后冲抵代偿款本金，经计算，截至2019年2月15日，代偿款本金尚余1349939.6元。对于丁政、李淑荣称其曾支付给京易安公司若干款项，鉴于涉案借款合同中对出借、还款账户进行了明确约定，丁政、李淑荣所述大部分转款发生的涉案借款之前，其提交的其它证据也不足以证明丁政、李淑荣向案外人的转款为中诚公司指定，故就丁政、李淑荣称京易安公司控制其账户并指示转款一节，其可另行主张权利，本院不予处理。关于长安保险上海市分公司主张的律师费10000元，根据长安责任保险股份有限公司贷款履约保证保险条款（2014版）的约定，长安保险上海市分公司支付保险金的范围仅限于逾期的本金、利息，且保险条款并未约定长安保险上海市分公司在获得保险人代位求偿权后取得向债务人追偿逾期付款违约金、律师费。借款合同中虽约定贷款人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担，但中诚公司并未选择直接向丁政、李淑荣清收债权，而是直接要求长安保险上海市分公司履行保险责任，故中诚公司并未实际发生为实现债权而支出律师费，故长安保险上海市分公司要求丁政、李淑荣支付在本案诉讼中发生的律师费，缺乏合同依据，本院不予支持。关于抵押权转让的相关问题，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，长安保险上海市分公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于中诚公司对丁政、李淑荣所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。因此，长安保险上海市分公司有权对丁政、李淑荣所欠本金、利息在抵押担保范围内享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条；《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条；《中华人民共和国保险法》第六十条；《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条；《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条的规定，判决如下：一、被告丁政、李淑荣于本判决生效后十日内支付原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司保险理赔款1349939.6元并支付上述款项资金占用期间的利息损失（自2019年2月16日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期贷款利率计算；自2019年8月20日起至实际给付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、若被告丁政、李淑荣未能履行上述第一项金钱给付义务，则原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司有权对被告李淑荣已办理抵押登记的位于天津市XXX的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；三、驳回原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11280元，由原告长安责任保险股份有限公司上海市分公司负担3268元（已交纳），被告丁政、李淑荣负担8012元（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第二中级人民法院。审判员 荣 慧二〇二一年四月二十六日书记员 赵起超