河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初2045号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，总经理。委托诉讼代理人：范堃，男，该单位员工，特别授权。被告：娄季青，男，1965年5月13日出生，汉族，住获嘉县。被告：李淑芬，女，1965年3月24日出生，汉族，住获嘉县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称人保公司）诉被告娄季青、李淑芬保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司委托诉讼代理人范堃到庭参加诉讼，被告娄季青、李淑芬经本院依照《最高人民法院关于进一步加强民事送达工作的若干意见》相关规定合法送达后，未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理，现本案已审理终结。原告人保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告娄季青向原告支付理赔款45553.6元，逾期保费4136.11元;2.判令被告娄季青向原告支付违约金3315.96元（违约金以保险理赔款及保费之和49689.71元为基数，自2020年8月12日起按照年利率15.4%的标准暂计至2021年1月15日，实际主张至款项还清之日止）;3.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年10月23日，被告娄季青与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大淮河路支行）签署个人贷款合同，约定被告娄季青向光大淮河路支行借款85000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮40%。被告娄季青（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1128.03元，保费按月支付。合同签订后，光大淮河路支行按照借款合同约定向被告娄季青发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年8月12日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计45553.6元。被告尚欠保费4136.11元。2018年10月23日，李淑芬向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人娄季青未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，李淑芬愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起两年。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告娄季青有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告李淑芬应按照保证书中约定为本笔债务承担连带保证责任。故为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。被告娄季青、李淑芬在举证期内未向本院递交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭对证据进行审查后，予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月19日，娄季青向人保公司投保个人信用贷款保证保险。当日，人保公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为娄季青，被保险人为光大淮河路支行，贷款金额为85000元，保险费为40509.08元，保险金额为93995.01元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1128.03元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：（1）保险人理赔后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基础，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于××违约金而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年10月23日，李淑芬向人保公司出具了《代偿责任保证书》，保证若娄季青未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，李淑芬愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期间从人保公司履行代偿责任之日起两年。2018年10月24日，娄季青与光大淮河路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，合同主要约定：由娄季青按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮40%的利率向该行贷款85000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大淮河路支行向娄季青发放了85000元贷款。因娄季青借款2020年5月24日起存在未还且已逾期超过80天的情形，人保公司按保险合同约定，2020年8月12日向光大淮河路支行支付代偿款45553.6元，其中包含逾期借款本金44612.15元、利息893.57元、罚息47.88元，光大淮河路支行向人保公司出具《代偿债务确认书》，确认已收到上述赔偿款。庭审中，人保公司确认保险费于2020年8月12日停止计算，尚欠保费4136.11元未付。本院认为，人保公司与娄季青签订的保险合同以及娄季青与光大淮河路支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》，李淑芬向人保公司出具的《代偿责任保证书》不违反法律规定，均为有效合同约定。光大淮河路支行依约向娄季青发放了贷款，娄季青逾期还款构成违约，光大淮河路支行有权要求娄季青向其支付全部借款本息。娄季青逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保公司应当对保险事故发生时娄季青未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现人保公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向娄季青追偿，故娄季青应当向人保公司支付相应理赔款。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保公司于2020年8月12停止计算保险费，娄季青应当清偿保险期间的保险费4136.11元。人保公司要求按年利率15.4%计算违约金的诉讼请求，不符合我国民法典第五百八十五条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。关于李淑芬是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但本案原告人保公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，李淑芬以书面向人保公司出具代偿责任保证书，该形式符合《中华人民共和国民法典》第六百八十九条关于反担保的规定，故李淑芬的保证行为合法有效，人保公司有权要求其根据代偿责任保证书内容承担保证责任。李淑芬承担保证责任后，有权向娄季青追偿。对保全费、公告费及其他实现债权的费用，因人保公司当庭自认上述费用并未实际发生，故本院对其该部分诉请不予支持。综上所述，本院对人保公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百八十三条、第五百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、娄季青于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款45553.6元、保费4136.11元。二、娄季青于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以49689.71元为基数，按日万分之三为标准，自2020年8月12日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）。三、李淑芬对本判决第一、二项内容承担连带保证责任，李淑芬承担连带保证责任后有权向娄季青追偿。四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1125元，因适用简易程序减半收取562.5元，由被告娄季青、李淑芬负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳，如不按期缴纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 闫 雪二〇二一年四月二十一日书记员 穆玉斌