上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0106民初3603号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：王殿红，上海申浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈旖旎，上海申浩律师事务所律师。被告：肖辉，男，1976年1月17日出生，汉族，住江西省赣州市。被告：邢笑，女，1980年4月17日出生，汉族，住山东省济南市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告肖辉、被告邢笑保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，于同年2月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王殿红到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告支付原告理赔代偿款4,186,799.78元(包括本金4,096,717.81元、利息86,352.06元和逾期利息3,729.91元)；2.两被告支付原告逾期保费19,966.96元；3.两被告支付原告违约金(以理赔代偿款4,186,799.78元为基数，自2020年11月4日起按照年利率15.4%的标准计算至实际清偿之日止)；4.原告有权行使抵押权；5.本案诉讼费由两被告共同负担。事实和理由：2019年12月9日，被告肖辉与案外人江苏银行股份有限公司(以下简称“江苏银行”)订立《个人贷款授信额度合同》，约定最高授信额度为4,533,000元，授信期限为2019年11月15日至2024年11月15日，若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还本合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，贷款人有权按逾期天数计收罚息。关于此项，贷款人无须再给予任何额外通知。2019年12月9日、2020年1月30日，被告肖辉与江苏银行订立两份《借款合同》，被告肖辉向江苏银行借款4,530,000元、66,000元，实行固定利率，均执行年利率7.125%，借款期限36期，还款方式为5年分摊式还款。2019年12月9日、2020年1月30日，被告肖辉就两笔借款向原告投保两份保证保险，被保险人为江苏银行，每月保费率均为0.12%，每月保费分别为5,381.64元、78.41元，绝对免赔比例1%，保险金额分别为4,983,000元、72,600元。根据保险条款第九条之规定，保险金额为借款合同项下应偿还的全部借款本金、利息之和；保险条款释义界定利息包括但不限于法定利息、约定利息、罚息、复利等；保险单特别约定：保险责任第一条规定，投保人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险单特别约定：违约责任规定，保险人理赔后，依据《平安个人借款保证保险条款》第二十七条约定，保险人有权向投保人行使请求赔偿的权利，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费，包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。从保险人理赔当日开始超过0天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠理赔金额为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.063%，向保险人缴纳违约金。2019年11月20日，原告与两被告签订《最高额抵押合同》，约定两被告以被告肖辉名下坐落于上海市闵行区东川路XXX弄XXX号XXX室的房产为上述保证保险产生的债权提供抵押担保，担保最高本金金额为6,045,000元，抵押权人为原告。另约定担保范围：除主债权之外，还及于由此产生的利息(本合同所指利息包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费(或仲裁费)、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用。同日，被告邢笑签署《共有及共同债务声明》，确认被告肖辉对原告负有的上述债务属于夫妻共同债务，由两被告共同清偿，并以其共有房产提供抵押担保。2019年12月11日，原告与被告肖辉就上述房产办理抵押权登记，抵押权人为原告，房产权利人为被告肖辉。2019年12月13日、2020年1月30日，江苏银行按照约定先后向被告肖辉指定账户发放贷款4,530,000元、被告肖辉账户66,000元。自2020年8月13日始，被告肖辉未再履行第一笔借款的还款义务。根据保险合同约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人应向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部款项。2020年11月3日，原告向江苏银行支付理赔款4,129,618.85元、57,180.93元，合计4,186,799.78元(两笔借款全部贷款本息的99%)。次日，江苏银行向原告出具《履行保险责任证明书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款项和未付保费。根据保险合同约定，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%的标准，向投保人收取违约金。截至代偿日(2020年11月3日)，两被告尚欠未付保费19,966.96元。为维护自身合法权益，原告遂诉至法院。审理中，原告变更诉请第三项诉请为3.两被告支付原告违约金(第一部分以理赔代偿款4,129,618.85元为基数，自2020年11月4日起按照年利率15.4%的标准计算至实际清偿之日止；第二部分以理赔代偿款57,180.93元为基数，自2021年1月24日起按照年利率15.4%的标准计算至实际清偿之日止)。两被告未答辩，亦未向法庭出示证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：1.《个人贷款授信额度合同》、《借款合同》(两份)及《电子签名确认函》，证明被告肖辉与江苏银行之间的借款合同关系；2.《平安个人借款保证保险投保单、保险单》(附保险条款)、《投保单等签署确认函》、《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，证明被告肖辉因上述借款向原告投保及原、被告间保证保险合同具体约定；3.账户交易明细及《发放账户确认书》，证明江苏银行向被告肖辉足额发放贷款；4．《最高额抵押合同》及抵押登记证明，证明被告肖辉以其名下房产对保证保险合同项下债务提供抵押担保；5.《共有及共同债务声明》及结婚证，证明被告邢笑对被告肖辉的债务承担共同还款责任；6.《履行保险责任通知书》、《履行保险责任证明书》及还款明细，证明被告肖辉还款情况，及原告已按约定履行了保险责任；7.《送达地址确认书》，证明两被告确认上海市闵行区东川路XXX弄XXX号XXX室作为法律文书约定送达地址，文书退回的，退回之日即视为送达之日。对原告提供的证据，本院予以确认并在卷佐证。鉴于两被告未到庭参加诉讼，放弃对证据的质证，本院对原告的陈述及提供的证据进行核对，经审理查明，确认原告所述属实。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，本案系争纠纷由《中华人民共和国民法典》(以下简称《民法典》)施行前的法律事实引起，且无法律、司法解释除外规定，应适用当时的法律、司法解释的规定。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告肖辉未按借款合同约定履行还款义务，原告依据保险合同约定向案外人江苏银行支付代偿款4,186,799.78元，且该笔理赔款项由本金、利息及罚息组成，符合保险条款第九条及释义之规定。根据保险单特别约定保险责任第一条之规定，原告有权要求被告归还上述理赔款，被告应当予以偿付。至于逾期保费，其属于保险单特别约定违约责任规定的受偿范围，本院予以确认。2020年11月3日，被告肖辉在第一笔借款项下逾期达80日，原告支付江苏银行代偿款符合保险合同约定。同时，根据《个人贷款授信额度合同》的约定，第二笔借款立即提前到期，但原告当日即支付第二笔代偿款不符合保险合同约定，原告变更诉请遂以2021年1月24日(提前到期日延后80日)为违约金起算日并降低利率标准，系对自身权利的处分，本院予以认可。至于抵押权，《最高额抵押合同》约定的担保范围包括代偿款、利息、罚息、复利及违约金等，但逾期保费并没有明确涵盖其中，故对原告要求逾期保费在抵押物担保范围之内的主张，本院不予认可。综上所述，原告的诉请符合事实与法律，本院依法予以支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款以及1999年《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、1995年《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告肖辉、被告邢笑应于本判决生效之日起十日内归还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款4,129,618.85元，并以4,129,618.85元为基数按照年利率15.4%的标准支付自2020年11月4日起至实际清偿之日止的违约金；二、被告肖辉、被告邢笑应于本判决生效之日起十日内归还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款57,180.93元，并以57,180.93元为基数按照年利率15.4%的标准支付自2021年1月24日起至实际清偿之日止的违约金；三、被告肖辉、被告邢笑届期未履行上述付款义务的，原告中国平安财产保险股份有限公司可以与被告肖辉协议，以坐落于上海市闵行区东川路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在最高债权限额6,045,000元范围内按法律规定的顺位优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押物所有权人所有，不足部分由两被告继续清偿；四、被告肖辉、被告邢笑应于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保费19,966.96元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费40,454元，减半收取计20,227元，由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  鲍陶然二〇二一年四月二十三日书记员  张 怡附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……二、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。三、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。四、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条……民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。……五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。