广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初20204号原告：中国工商银行股份有限公司广州华南支行，住所地广州市番禺区南村镇迎宾路段万博中心A1栋（大石所）。负责人：陈德超，职务行长。委托诉讼代理人：秦岩，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。被告：高伟健，男，1996年3月12日出生，汉族，住广州市花都区。原告中国工商银行股份有限公司广州华南支行（以下简称工行华南支行）与被告高伟健金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行华南支行的委托诉讼代理人黄珏安到庭参加了诉讼。被告高伟健经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行华南支行向本院提出诉讼请求：1.立即解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.被告立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息等合计1641856.82元（其中本金1613310.11元，暂计至2020年8月21日止的积欠利息28546.71元，利息、罚息、复利按照合同约定计至清还欠款之日止）；3.被告向原告支付律师费16419元；4.原告有权处置被告所有的抵押房产××区××大街××房；5.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2019年5月13日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：（1）被告向原告借款163万元，用于购买××区××大街××房，借款期限为360个月，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率；（2）被告以其名下的××区××大街××房向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押权登记手续；（3）抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告于2019年8月13日依约发放了贷款163万元。现被告多次未按合同约定还款，给原告造成了巨大经济损失。根据借款合同约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除本合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。原告依据《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国合同法》等的规定，为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请法院判如所请。被告高伟健未答辩，亦未向本院提交任何证据。原告工行华南支行在被告高伟健缺席庭审的情况下围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据原告工行华南支行的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2019年5月13日，工行华南支行（贷款人），与高伟健（借款人、抵押人），案外人高炳康、邓莲香（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人二手住房购置贷款，金额为163万元；本合同项下贷款用于购买坐落于××区××大街××房（以下简称涉讼房屋）；本笔贷款的担保方式为保证、抵押；贷款期限为360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；抵押人自愿向贷款人提供其名下涉讼房屋作为抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人承担保证责任的范围为阶段性连带责任保证，涉讼房屋的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明的，保证人对此后到期的借款人的债务免除保证责任；等等。2.2019年7月24日，广州市国土资源和规划委员会出具涉讼房屋的《不动产登记证明》，载明权利人为工行华南支行，义务人为高伟健，证明权利为抵押权，抵押范围为全部，债权数额为163万元。3.2019年8月13日，工行华南支行依约向高伟健发放了163万元个人二手住房购置贷款，《个人借款凭证》显示贷款起始日期为2019年8月13日，贷款到期日为2049年8月13日，本金及利息归还周期为按月，还款方式为等额，执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。4.2020年10月10日，工行华南支行提起本案诉讼。5.诉讼过程中，本院根据工行华南支行的申请，依法作出了（2020）粤0113民初20204号《民事裁定书》，对涉讼房屋进行了轮候查封。庭审过程中，工行华南支行称因其已取得涉讼房屋的他项权证，故未起诉借款合同的保证人。高伟健自2020年3月开始出现逾期还款的情况，截至2020年8月21日，高伟健尚欠贷款本金1613310.11元，积欠利息（包含期内利息、罚息、复利）28546.71元。另外，工行华南支行在诉讼中主张，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR）后，由于高伟健尚有逾期本息未偿还，根据其行于2020年8月12日发布的公告，不能转换为LPR的利率，故应按照固定利率处理，起诉时按照借款合同约定的贷款利率即5.39%计算；罚息、复利的利率在贷款利率基础上加收50%确定，即8.085%。另查明，工行华南支行（委托人）于2020年9月18日与广东金桥百信律师事务所（受委托人）签订《法律服务委托代理合同》，委托该所作为其代理人，提供法律服务。庭审过程中，工行华南支行确认律师费尚未支付。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议发生于2021年1月1日《中华人民共和国民法典》施行前，故本案适用当时的法律规定。本案中，工行华南支行和高伟健签订的借款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行华南支行已依约向高伟健发放贷款，高伟健理应依约履行还本付息的义务。然而，高伟健自2020年3月起未按借款合同约定还款，截至2020年8月21日，高伟健尚欠贷款本金1613310.11元，积欠利息（包含期内利息、罚息、复利）28546.71元，已构成违约，工行华南支行依约有权解除与高伟健签订的借款合同。基于解除权属于形成权，行为人的意思表示到达对方即为生效，现工行华南支行提起本案诉讼，以诉讼的方式表达了解除合同的意思表示，合同解除的时间点应为工行华南支行的起诉状等材料首次送达高伟健之日，而高伟健首次签收工行华南支行提交的起诉状等材料之日为2020年12月11日，故借款合同自2020年12月11日起解除。在借款合同解除后，高伟健理应向工行华南支行偿还尚余借款本金1613310.11元及利息、罚息、复利。关于利息、罚息、复利的计算方法。虽然中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布贷款市场报价利率（以下简称LPR），但中国人民银行贷款基准利率并未明确取消及进行调整（现行有效的中国人民银行贷款基准利率于2015年10月24日公布，此后未再调整）。现未有证据显示工行华南支行和高伟健已就贷款基准利率转换为LPR进行协商或已协商一致，根据《中华人民共和国合同法》第七十八条“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更”的规定，应认定双方并未变更借款利息计算标准的约定。因此，工行华南支行主张按原执行利率计算，即贷款利率为5.39%，罚息、复利的利率为8.085%，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。另因复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，而借款合同中对违约责任并未约定履行期限，只要违约状态存在，罚息将持续计算，因此借款合同中约定的“不能按时支付的利息”不包括逾期罚息，根据借款合同的约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。因此，高伟健应向工行华南支行偿还的期内利息、罚息、复利暂计至2020年8月21日为28546.71元；自2020年8月22日起，期内利息按年利率5.39%的标准计算至2020年12月11日止，罚息以尚欠贷款本金1613310.11元为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按年利率8.085%的标准计算至清偿之日止，罚息不计复利。就工行华南支行要求对处置涉讼房屋所得价款享有优先受偿权的诉请。高伟健以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。借款合同约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。现工行华南支行主张其对处置涉讼房屋所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。对于工行华南支行主张律师费的诉请，虽工行华南支行向本院提交了《法律服务委托代理合同》予以证明其为解决本案纠纷而聘请律师，但鉴于工行华南支行自认该费用尚未实际支付，故本院对该诉请不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州华南支行与高伟健签订的《个人购房借款/担保合同》自2020年12月11日解除；二、高伟健应于本判决发生法律效力之日起五日内向中国工商银行股份有限公司广州华南支行偿还借款本金1613310.11元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利暂计至2020年8月21日为28546.71元；自2020年8月22日起，期内利息按照年利率5.39%的标准计算至2020年12月11日止，罚息以尚欠贷款本金1613310.11元为基数，复利以尚欠期内利息为基数，均自逾期之日起，分别按年利率8.085%的标准计算至清偿之日止，罚息不计复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州华南支行对依法处置位于广州市××区××大街××房所得的价款在上述第二项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州华南支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费19824元、保全费5000元，由中国工商银行股份有限公司广州华南支行负担受理费147元，高伟健负担受理费19677元、保全费5000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  李杏仪人民陪审员  邱秋霞人民陪审员  卢旺恒二〇二一年四月五日书 记 员  凌绮珊