贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初5900号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称工行小河支行），营业场所贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：刘弦，系该行副行长。委托诉讼代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨媛媛，贵州箭锁律师事务所实习律师。被告：张xx阳，男，1989年2月12日出生，苗族，住贵州省黔东南苗族侗族自治州麻江县。原告工行小河支行与被告张黔阳信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行小河支行委托诉讼代理人谢婷到庭参加诉讼，被告张黔阳经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案因疫情原因扣除相应审限，现已审理终结。原告工行小河支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张xx阳归还原告信用卡透支资金91,126.15元，利息40,551.26元，违约金12,605.89，共计144,283.3元（利息、违约金暂计算至2020年3月31日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2判令原告对被告张黔阳提供的抵押车辆享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在前述第1项列明的债权范围内优先受偿；3.本案诉讼费用、公告费、保全费、律师费1,800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告工行小河支行与被告张黔阳就信用卡购车专项分期义务有关事宜，签订了《信用卡汽车专项分期付款/担保/抵押》。合同第一条约定，被告张黔阳通过在工行小河支行处申办购车专项分期义务以透支的方式支付购车款，透支金额为132,900元。第五条约定，被告张黔阳使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向小河支行偿还透支资金，共分为36期。第六条约定，被告张黔阳应按分期的方式向小河支行支付分卡付款手续费13,290元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如果被告没有按合同约定及时足额存入还款资金……原告有权依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条约定，“在合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；2.被告违反合同第八条的有关约定；……4.被告未按合同约定支付手续费……”。合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼，合同还对其他权利义务进行了约定。抵押合同中约定，被告张黔阳以其所购买的大众牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用和所有其他应付费用”。合同履行过程中，被告张黔阳未按约履行还款义务，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告张黔阳未到庭亦未答辩。本院经审理查明事实如下：一、分期付款合同签订情况。2013年5月27日，被告张黔阳（乙方）与原告工行小河支行（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，该合同主要约定：1、乙方向汽车销售商贵州通汇汽车销售服务有限公司（以下简称通汇公司）购买汽车（具体品牌型号：大众SVW71416BL，车辆总价为183,000元，乙方自行支付首付款50,100元，乙方通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付剩余132,900元购车款。2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，即通汇公司账户。3、乙方使用购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。共分36期还款，首期偿还金额为4,090元，以后每期偿还金额为4,060元，每期透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通信用卡消费相同。乙方应按分期36期的方式向甲方支付分期付款手续费共计13,290元；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；5、若乙方累计三次违约未按约定还款的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。6、《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，为本合同有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按前述附件约定执行。二、担保情况。2016年5月27日，通汇公司（乙方/担保人）与原告工行小河支行（甲方/债权人）签订了《担保合同》，并向原告出具《担保承诺函》，主要约定：1、通汇公司为购车人张xx阳向甲方申请办理的信用卡购车专项分期付款业务提供担保。2、保证方式：连带责任保证担保；3、保证期间：主债务履行期届满之次日起两年或债务提前到期之次日起两年。4、担保范围：购车人因办理工行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；上述债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任。三、抵押情况。2016年5月27日，原告工行小河支行（甲方）与被告张黔阳（乙方）签订《抵押合同》和《抵押物清单》，该合同主要约定：1、被告张黔阳用所购买的大众牌小轿车（发动机型号：CST,车架号为：LSVCB2BM4GN030454）向原告工行小河支行提供抵押担保；2、抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3、如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三方提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，被告张黔阳承诺不因此而提出抗辩；4、原、被告双方于2016年6月27日对上述车辆办理了抵押登记，机动车登记证书编号为：520007588346，抵押权人为原告工行小河支行。5、被告张xx阳为抵押物所有权人。四、合同履行情况。1、合同签订后，原告工行小河支行向被告张黔阳发放了购车专项分期付款信用卡，被告张黔阳于2016年6月6日在通汇公司使用该信用卡购车后，原告向指定的收款人通汇公司支付了购车款132,900元，2、根据原告方提交的信用卡欠款明细显示，被告张黔阳从2017年7月25日（即第14期）开始未按时足额还款。截止至2020年3月31日，被告张黔阳欠付本金91,126.15元，利息40,551.26元，违约金12,605.89元（因被告张黔阳违约，原告于2019年8月核销其申领的信用卡，故2019年8月之后不再产生违约金，截止至2019年8月25日，违约金共计12,605.89元）。该违约金按照上述滞纳金标准计算。上述事实，有当事人陈述、营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《抵押物清单》、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、抵押登记证书、信用卡明细等与本案有关联的证据在卷佐证。上述证据已经庭审质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，张xx阳向工行小河支行申领信用卡用于购车，并承诺遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程的约定，工行小河支行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，故本案应为信用卡纠纷。原告工行小河支行与被告张黔阳签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。张黔阳通过信用卡取得透支资金后未能持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金91,126.15元，符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张按照《中国工商银行银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定主张利息、违约金，其中利息符合法律及合同约定，本院予以支持。但违约金至2019年8月25日确定为12,605.89元，以后不会再增加，故本院对之后的不再支持。被告张黔阳以其购买的涉案车辆向原告提供抵押担保，被告张黔阳不能履行债务时，原告有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于被告张黔阳经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼，不影响本院依据已查明的事实作为判决。据此，依照依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张xx阳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行信用卡透本金91,126.15及截止至2020年3月31日的利息40,551.26元、截止至2019年8月25日的违约金12,605.89元,2020年3月31日之后的利息按双方合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本金清偿之日止；二、被告张xx阳不能履行本判决第一项确定的义务时，原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行对登记在被告张黔阳、名下的大众牌小轿车（发动机型号：CST，车架号为：LSVCB2BM4GN030454）被折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,611元（已减半收取），由被告张xx阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏丽二〇二一年四月二十二日法官助理犹伟书记员韦成美