江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0505民初1829号原告：中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，住所地苏州市姑苏区阊胥路88号。法定代表人：高峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱叶，江苏问勋律师事务所律师。被告：司卫林，男，1970年8月6日生，住苏州市木渎镇。原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称“财保苏州分公司”）与被告司卫林保证合同纠纷一案，本院于2021年3月18日受理后，依法适用简易程序审理，由审判员陆跃明独任审理，于2021年4月15日公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人朱叶到庭参加诉讼，被告司卫林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款75411.16元（本金73873.2元、利息1483.41元、罚息54.55元）；2、判令被告向原告支付保费1534.8×3+1534.8×19÷30-261.72=5314.72元；3、判令被告向原告支付违约金暂计66841.03元，以理赔款和保费之和80725.88元为基数，自2018年12月8日起至支付之日止），按每日千分之一计算；4、请求判令由被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订号XXXXXXXX的保险单，用于被告向中国光大银行苏州高新技术产业开发区支行办理个人贷款。双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1534.80元。原告支付理赔款之日起30日内，被告应归还全部赔偿款项，否则视为违约。被告应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向中国光大银行苏州高新技术产业开发区支行申请贷款并于2018年1月19日签订《个人贷款合同》，贷款金额为9万元，中国光大银行苏州高新区技术开发支行（以下简称“光大银行”）按约向被告指定账户放款。后被告于2018年9月19日未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年12月8日向中国光大银行苏州高新技术产业开发区支行赔偿75411.16元，且截至理赔日，被告尚欠保费5314.72元未付。经原告多次向被告催讨无果，原告为维护自身合法权益，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法判如所请。被告司卫林未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了投保单、保险条款、保险单、贷款合同、授权委托书、贷款借据、代偿债务与权益转让确认书、还款明细表等作为证据，被告未到庭质证也未提交证据。本院对原告提交的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月15日，被告司卫林填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人已阅读并完全同意遵守及履行本投保单所载之所有承诺、申请及条款，本人完全同意本投保单中的所有授权。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》所附的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第七条规定：对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（一）因投保人与被保险人恶意串通损害保险人利息的行为导致的损失、费用和责任；（二）除贷款本金、利息以外的任何费用；（三）按本保险合同中列明的绝对免赔率计算的免赔金额。2018年1月19日，被告司卫林（借款人）与光大银行（贷款人）签订《个人贷款合同》一份，约定：司卫林向该行借款9万元，借期36个月，自2018年1月19日至2021年1月19日，贷款利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，即6.65%/年，还款方式为等额还本付息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，就上述借款，被告司卫林向原告财保苏州分公司投保个人信用贷款保证保险保险单一份，约定：投保人为被告司卫林，被保险人为光大银行，由原告为司卫林在光大银行的上述个人贷款承担保险责任，保险金额为99524.13元，保险期间为自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.5421%，缴费日期为银行扣款之日，每月保费金额为1534.80元，缴纳方式为每月按时缴纳。该保险单还约定：投保人拖欠任何一期应偿而未偿还贷款达到80天（不含）的，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；应付而未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费。同日，被告授权光大银行按月从其还贷账户中扣划1534.80元作为保险费并直接支付至原告收款账户。上述合同签订以后，光大银行于当日向被告司卫林发放了贷款9万元。2018年9月19日开始，被告未正常归还贷款。2018年12月8日，因被告拖欠应偿还而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保单约定就被告结欠的贷款本息向光大银行支付了理赔赔偿款75411.16元，光大银行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让给原告。另查明：被告自2018年8月19日起便未再按时向原告支付保费，截至原告向光大银行支付理赔赔偿款之日，即2018年12月8日，被告应付而未付的保费为5314.72元。本院认为，被告司卫林与光大银行签订的《个人贷款合同》及其在原告处办理的个人贷款保证保险均系合同各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，各方均应按约履行。本案中，被告司卫林未按照约定归还贷款，原告中国人民财保苏州分公司依据保单约定就被告结欠的贷款本息向光大银行支付了理赔款75411.16元，其中包括本金73873.2元，利息1483.41元及罚息54.55元。后光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据双方签订的保险条款，除贷款本金、利息以外的任何费用，保险人不负责赔偿，故原告有权要求被告支付理赔款中本金及利息。原告代偿的罚息无法定事由，系无因管理之债，原告亦可要求被告予以偿还。此外，被告尚结欠原告保费5314.72元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。关于违约金，原告主张以理赔款75411.16元与尚欠保费5314.72元，合计80725.88元为基数，按每日千分之一从理赔之日2018年12月8日计算至实际支付之日止。本院认为，代偿款中本金及逾期支付的保费计收违约金有双方的合同约定，但违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以理赔款中的本金73873.2元与尚欠保费5314.72元，合计79187.92元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍从理赔之日2018年12月8日计算至实际清偿之日止；理赔款中本金以外部分1537.96元，从起诉之日2021年3月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。另，被告司卫林经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告司卫林应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付理赔款75411.16元。二、被告司卫林应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付保费5314.72元。三、被告司卫林应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付违约金，违约金以79187.92为基数（理赔款中的本金73873.2元与尚欠保费5314.72元相加），按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.95倍从理赔之日2018年12月8日计算至实际支付之日止。理赔款中本金以外部分1537.96元，从起诉之日2021年3月18日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际支付之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3250元，减半收取1625元，由被告司卫林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向该院（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 陆跃明二〇二一年四月二十五日法官助理 王 艳书 记 员 叶圣娅附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。二、《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。