广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初19751号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914××××××××××××806。负责人：罗福孙，任行长。委托诉讼代理人：田铸钢，广东瀛双律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴玉禅，广东瀛双律师事务所律师。被告:郭义兰，女，1976年8月15日出生，汉族，住湖南省攸县×××××××××××××××××，公民身份号码430××××××××××××56X。被告:向以权，男，1974年12月5日出生，汉族，住重庆市云阳县×××××××××××，公民身份号码512××××××××××××836。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行）诉被告郭义兰、向以权金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月24日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2021年3月26日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴玉禅到庭参加诉讼。被告郭义兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告向以权经本院公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行向本院提出诉讼请求:一、判令被告郭义兰、向以权归还原告剩余贷款本金136695.76元；二、被告郭义兰、向以权支付拖欠利息10061.01元、本金罚息5908.25元、利息复利1001.08元（截至2020年04月20日止），并支付自2020年04月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币136695.76元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息10061.01元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为153666.10元(截至2020年04月20日止）；三、被告郭义兰、向以权支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；四、被告郭义兰、向以权不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为粤X×××××，发动机号为09528524N52B30AF的宝马牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告郭义兰、向以权继续清偿；五、被告郭义兰、向以权承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告与郭义兰、向以权于2017年07月26日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币410000元；贷款期限为36个月，自2017年07月26日起至2020年07月26日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营性；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；郭义兰同意将其所有的牌号为粤X×××××，发动机号为09528524N52B30AF的宝马牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2019年10月26日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告郭义兰、向以权没有答辩亦没有提交证据。经审查，原告提供的证据来源合法，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告与两被告签订《个人担保贷款合同》（合同编号：平银佛山个担贷字第BC201××××××××××330号），约定两被告向原告贷款41万元，贷款期限36个月，贷款用途为购买汽车；贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；偿还方式为等额还款；贷款到期或提前到期，两被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；两被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括律师费、诉讼费、财产保全费、执行费等，有两被告负担。郭义兰以其所有的车牌号码为粤X×××××的车辆作为抵押，抵押担保范围包括全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用，原告与郭义兰并于2017年7月24日办理抵押登记手续。合同签订后原告于2017年×月26日发放了上述贷款，但两被告从2019年10月26日开始逾期还款，截止至2020年4月20日，两被告欠原告本金136695.76元，利息10061.01元，罚息5908.25元，复利1001.08元。另查，原告为追讨案涉贷款，委托广东瀛双律师事务所代理本案诉讼，原告为此支付律师费2000元。本院认为，原告与两被告签订的《个人担保贷款合同》合法有效，两被告应按照合同的约定履行还款付息义务。由于两被告拒不按照合同约定还款付息，自逾期之日合同期限虽未届满，原告有权宣告《个人担保贷款合同》项下贷款提前到期,并有权收回全部已发放的贷款本金并按约定对其计收逾期利息、罚息，但原告诉请利息、罚息、复利合计超过年利率24%，超过法律的强制性规定并背离原告的实际损失，本院酌情调整为利息、罚息、复利合计按照年利率24%计算，支持以两被告逾期之日即2019年10月26日尚欠本金136695.76元为基数，自2019年10月26日起至两被告清偿之日止按照年利率24%计算的利息、罚息、复利，暂计至2019年4月20日利息、罚息、复利合计为16130.10元，原告诉请超出部分没有事实与法律依据，本院不予支持。对于原告诉请律师费2000元，原告与两被告在合同中约定因两被告违约，原告为实现债权所发生的费用由两被告承担，故原告主张两被告支付律师费2000元符合双方约定，本院予以支持。郭义兰以涉案车辆向原告提供抵押担保并办理了抵押登记手续，现两被告违约，原告有权行使其抵押权，因此原告要求对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告郭义兰、向以权应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金136695.76元并支付利息、罚息、复利合计16130.10元（利息、罚息、复利暂计至2020年4月20日，自2020年4月21日起至本息全部清偿之日止，利息、罚息、复利合计以借款本金136695.76元为基数按年利率24%计算）；二、被告郭义兰、向以权应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告郭义兰、向以权上述第一、二项债务对车牌号为粤X×××××的小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3413.32元、财产保全费1298.33元，合计4711.65元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担47.12元，由被告郭义兰、向以权负担4664.53元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  付小燕人民陪审员  林婉莹人民陪审员  杜桂霞二〇二一年四月十五日书 记 员  胡大兴