重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0101民初3557号 原告：中国人民财产保险股份有限公司万州分公司，营业场所重庆市万州区国本路224号，统一社会信用代码915001019079268802。 负责人：彭文革，总经理。 委托诉讼代理人：龙昊（公司员工），男，1981年7月20日出生，汉族，住重庆市万州区，一般代理。 被告：郑冰，男，1974年9月10日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司与被告郑冰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司的委托诉讼代理人龙昊到庭参加诉讼，被告郑冰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款82422.68元；2、判令被告向原告支付自2020年12月2日起至实际清偿之日止的违约金（从2020年12月2日起，暂计违约金1483.61元。计算方式为：以被告未返还的理赔款82422.68元为基数，违约金按每日万分之六计算）；3、判令被告向原告支付保险费7427.2元（拖欠保费金额=每期应缴保费/30天*110天），拖欠保费期限为2020年8月12日至12月2日；（前三项金额暂合计为91333.49元）4、判令本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年7月12日，被告郑冰与华夏银行股份有限公司重庆万州支行(以下简称：华夏银行)签订合同编号××××《个人保险保证借款合同》，约定1、华夏银行向被告提供个人小额信用贷款122000元;2、贷款期限为2019年7月12日起至2022年7月12日止，分36期还款，每月12号为还款日;3、贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率上浮40%执行，若借款人未按期归还贷款本金的，罚息按照贷款执行利率上浮50%计算;对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2019年7月12日，华夏银行按约向被告提供了个人贷款122000元。被告就上述贷款向原告投保了保单号:××××的“个人信用贷款保证保险”，保险合同约定:被保险人为华夏银行，保险金额为134910.48元，原告每月交付保险费2025.6元，保险期间为2019年7月12日起至清偿全部贷款本息之日止。依照上述贷款合同约定，被告应按月向华夏银行支付贷款本金及利息。但经多次催收，截至2020年12月2日，被告仅偿还了本息共计48917.63元。2020年12月2日，原告按照保险合同约定向华夏银行理算赔付了保险金82422.68元。华夏银行向原告出具《保险赔款确认书》，并向被告寄送《代偿债务通知书》，承诺由原告代位行使被保险人对于被告之请求权。原告认为，上述《个人保险保证借款合同》《个人信用贷款保证保险合同》等均系各方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定和禁止性规定，合法有效。被告逾期未偿还贷款，原告按保险合同约定代被告偿还了贷款，依法取得了向被告代位求偿的权利。 被告郑冰未作答辩。 本院经审理认定事实如下： 2019年7月10日，被告郑冰作为投保人签署的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》载明：郑冰申请“保优贷”金额30万元、申请期数36期、等额本息还款、缴费方式为期缴。 2019年7月11日，《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》载明：鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。投保人郑冰，被保险人华夏银行股份有限公司重庆万州支行，贷款金额122000元，保险费72921.60元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.5014%（月），每月按银行扣款之日缴费，每月交付保险费2025.60元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定：祥见特别约定清单。中国人民财产保险股份有限公司万州分公司加盖承保业务专用章，郑冰在保险单上签名。同日，郑冰签署的《人保助贷险3年期等额本息还款计划表》载明：每月还款金额5773.11元、累计还款总额207832.08元。《特别约定清单》载明：1、投保人拖欠任何一期借款达80天（含）以下，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。特别约定清单上无郑冰签名。 《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明：第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。第五条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。第十条如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。第十九条发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。第二十一条被保险发生保险责任范围内损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。 2019年7月12日，甲方郑冰与乙方华夏银行股份有限公司重庆万州支行签订《个人保险保证借款合同》，约定：甲方（借款人）向乙方（贷款人）申请借款，双方（详见附件《关于借款细节的约定》第1项）根据《合同法》及有关法律法规，经协商一致，特订立本合同；第一条贷款内容：贷款用途、金额、期限、利率及调整方式见本合同附件《关于贷款细节的约定》。实际贷款金额、初始贷款利率和起止日期在本合同约定范围内以借款凭证为准。按借款的实际天数计算，日利率=年利率/360。第5.2条有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：（2）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息；第5.3条甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《关于贷款细节的约定》载明：第1项签约方信息：借款人郑冰、贷款人华夏银行股份有限公司重庆万州支行；第2项贷款用途：房屋装修；第3项贷款金额：122000元；第4项贷款期限：36个月，自2019年7月12日至2022年7月12日；第5项贷款利率：年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算。同日，郑冰在《借款凭证》上签名捺印。 郑冰的银行账户于2019年7月12日收到122000元。郑冰按约定履行至2020年8月，2020年9月12日未履行还款义务。原告于2020年12月2日赔偿华夏银行股份有限公司重庆万州支行本息82422.68元。 本院认为，原、被告签订的保证保险合同包括保险条款、投保单、保险单以及批单均系双方真实意思表示，自签订时成立并生效。被告基于保证保险合同获得借款后，未按照借款合同及保险合同的约定全面履行义务，构成违约，原告按照约定赔偿给被保险人的82422.68元及被告应支付的至实际还款日止的保险费。原告主张被告支付82422.68元及保险费7427.20元，符合约定，本院予以支持。 保险单虽有“特别约定：详见特别约定清单”的记载，但没有约定内容，原告现出示的《特别约定清单》上没有被告签名，不能证明《特别约定清单》的内容系经双方协商一致的，故《特别约定清单》于被告不发生法律效力。原告请求被告支付按日0.06%计算的违约金，本院不予支持，但原告赔偿被保险人后，有资金损失，被告应予赔偿，本院支持以82422.68元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率自2020年12月2日起至付清之日止计算的损失。 综上所述，原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告郑冰在本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司保险理赔款82422.68元； 二、被告郑冰在本判决生效后十五日内赔偿原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司以82422.68元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率自2020年12月2日起至付清之日止计算的损失； 三、被告郑冰在本判决生效后十五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司保险费7427.20元； 四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司万州分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2083元，因适用简易程序审理，减半收取1041.50元，由被告郑冰负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。 双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  向 勇 二〇二一年四月十二日 法官助理  罗佳音 书 记 员  张庭婷