甘肃省张掖市甘州区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0702民初1796号原告：中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负责人：马某，该公司总经理。委托诉讼代理人：张某，系甘肃沁泽律师事务所律师。被告：裴某，男，汉族，甘肃省张掖市人。被告：边某，女，汉族，甘肃省临泽县人。原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司（以下简称“人保财险张掖分公司”）与被告裴某、边某保证保险合同纠纷一案,本院于2020年3月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险张掖分公司委托诉讼代理人张某和被告裴某到庭参加诉讼，被告边某经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告人保财险张掖分公司向本院提出诉讼请求：1.要求二被告向原告偿还理赔金15983.25元；2.要求二被告承担违约金4315.48元；3.要求被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2017年7月20日，第一被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。约定由原告提供保险担保，第一被告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款44000元，贷款用途为日常生活消费，保险期间为36个月，每月向原告缴纳保险费875.82元。同时约定，如投保人（第一被告）逾期80天未能还款，则由保险人（原告）承担赔偿责任，向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行赔偿被告逾期未付的贷款本金和利息。2017年7月，原告向第一被告签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份。保险合同特别约定，原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，若逾期30日未归还，被告需以尚欠全部款项为基数，自理赔之日起计算每日千分之一的违约金，并向原告支付因催收而产生的相关费用。2017年7月24日，第一被告向原告出具《还款承诺书》一份。第一被告取得贷款后，在还款期限内仅支付部分本息，其余款项全部逾期，剩余本息15983.25元至今未付。2019年11月16日，原告遂向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行理赔保险金（被告拖欠的本息）15983.25元。同时，中国农业银行股份有限公司张掖甘州支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。综上所述，原告认为，第一被告向原告投保《个人信用贷款保证保险》，因其不能守信履约，导致原告向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行支付贷款本息15983.25元，且拖欠原告保险费的行为违约、违法，应承担法律责任。同时，被告贷款用作生产经营消费，因此，第二被告也应承担共同还款责任。为保护原告的合法权益，现原告依法向人民法院提起诉讼，要求由二被告共同向原告偿还上述债务，请求人民法院依法裁判。被告边某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。被告裴某辩称：1.对于原告所述被告向农业银行贷款44000元，并于2017年7月20日在中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单上签名，于2017年7月24日在投保人面谈表和还款承诺上签名的事实属实；2.被告偿还的贷款已经超过了44000元，原告主张的理赔金15983.25元多过实际支付的金额；3.原告主张的违约金过高。本院经审理认定事实如下：被告裴某和边某系夫妻关系。2017年7月20日,被告裴某在原告处填写《个人信用贷款保证保险投保单》一份，欲申请贷款100000元，用于日常生活消费及房屋装修。同日,原告向被告裴某签发《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定由原告为被告裴某在中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款44000元提供担保，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为48656.24元，保险费为31529.52元，保险费用按月缴纳，每月应缴保险费为875.82元，赔偿等待期80天。上述保险单特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月24日，被告裴某向原告出具还款承诺书一份，承诺按时按金额归还相应款项，自本借款人签字之日起生效，直至本借款人贷款本息全部清偿后终止。2017年7月24日，被告裴某在原告出具的《个人信用贷款保证保险投保人面谈表》上签名确认，面谈内容为：本次贷款金额为44000元，贷款期数为36期，月保费率为1.88%，保费总额为31529.52元，每期保费为875.82元，贷款用途为经营周转，每期还款日为27日，备注：最终每期还款日以银行出具的还款计划书为准。2017年7月27日，中国农业银行股份有限公司张掖西区支行向被告裴某发放贷款44000元，贷款用途为日常生活消费,借款期限为2017年7月27日至2020年7月26日，借款种类为人保消费保捷贷，执行利率为6.65%，逾期利率为9.975%，还款方式为等额本息还款。后被告裴某在还款期限内仅支付部分本息,剩余借款本息15983.25元未按约偿还。原告于2019年11月16日代被告裴某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行偿还贷款本息15983.25元，农行收到上述款项后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份。上述款项理赔后，被告裴某未予偿付，遂引起诉讼。上述事实，由原、被告的当庭陈述，原告提交的个人信用贷款保证保险投保单、保险单、投保人面谈表、还款承诺书、借款凭证、代偿债务与权益转让确认书，被告提交的银行流水单、微信截图等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为,依法成立的合同受法律保护。被告裴某与原告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》及被告裴某向中国农业银行股份有限公司张掖西区支行贷款44000元均系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效的合同，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。现农行张掖西区支行已向被告发放了贷款，因被告裴某未按期履行还款义务，保证保险合同约定的保险事故已发生，原告已依约履行保险理赔责任，向农行张掖西区支行赔付，其有权依据保险合同约定及法律规定向被告进行追偿。结合原告提交《代偿债务与权益转让确认书》，本院对原告代偿15983.25元的事实予以认定，故对原告要求被告裴某偿还其代为偿付的理赔款15983.25元的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告承担违约金4315.48元的诉讼请求，根据保险合同，双方虽约定保险事故发生保险人（原告）理赔后，被告逾期30日未归还全部赔偿款项和未付保险费，需以尚欠全部保险款项为基数，自理赔之日起按照每日千分之一计算违约金，但该约定明显过高，，被告对此亦提出异议。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条等规定，当事人约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。本院根据公平原则，以原告实际损失即原告预期可得资金占用期间利息为基础，调整为年利率6%为宜，被告裴某应自原告赔付后30天即2019年12月15日起至款项还清之日以尚欠理赔款15983.25元为基数，按照年利率6%向原告支付违约金。庭审中，原告仅主张了9个月的违约金，系对法律所赋予其诉讼权利的正当处分，且不违反法律、行政法规的强制性规定，也未损害国家、集体及他人利益，本院依法予以支持。经本院核算，被告应承担合理违约金应为719.25元（15983.25元×6%÷12个月×9个月）。关于被告边某在本案中是否承担还款责任的问题。本院认为，被告裴某虽在《个人信用贷款保证保险投保单》的第一联系人处填写了边某，并注明二人系夫妻关系、对贷款知情，但被告边某并未在借款合同的“借款人”处签字，亦未在还款承诺书中签字，原告未提供相关证据予以证实被告边某对该笔贷款是知情的，故对原告要求被告边某承担共同清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。被告边某经本院传票合法传唤，未到庭应诉、答辩，应视为其对法律赋予其在诉讼活动中应享有的相关权利的主动放弃，依法由被告承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,缺席判决如下：一、被告裴某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司理赔金15983.25元；二、被告裴某支付原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司违约金719.25元；三、被告边某在本案中不承担责任；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司的其他诉讼请求。上述一、二项合计16702.5元，限于本判决生效后三十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费307元,减半收取153.5元，由原告中国人民财产保险股份有限公司张掖市分公司负担27.5元,被告裴某负担126元。原告已交纳，被告负担的案件受理费由被告直接给付原告，本院退还原告案件受理费153.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。审判员  李艳琼二〇二一年四月二十九日书记员  刘晓慧