广东省惠州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021)粤13民终2595号上诉人（原审被告）：黄建，男，汉族，1990年2月28日出生，住址：湖北省汉川市。上诉人（原审被告）：黄法洲，男，汉族，1968年4月16日出生，住址：湖北省汉川市。上诉人（原审被告）：贾文平，女，汉族，1970年4月16日出生，地址：湖北省汉川市。以上三上诉人的共同委托诉讼代理人：赵郁芊、庄丹枫，分别为广东兆庆麟律师事务所律师、实习律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司惠州分行，住所地：广东省惠州市下埔大道十九号。负责人：姚永平。委托诉讼代理人：李晓玲，广东伟伦律师事务所律师。上诉人黄建、上诉人黄法洲、上诉人贾文平因与被上诉人广发银行股份有限公司惠州分行金融借款合同纠纷一案，不服惠州市惠城区人民法院（2020）粤1302民初11340号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理本案。现已审理终结。黄建、黄法洲、贾文平上诉请求：1、请求法院判令撤销（2020）粤1302民初11340号《民事判决书》第一、二、三、四、五项判决；本案二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认为：上诉人黄建未按期支付借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，被上诉人请求解除与上诉人黄建签订的《个人房屋按揭贷款合同》，并请求上诉人黄建偿还借款本金214096.01元及支付利息（含罚息、复利）（暂计至2020年10月16日为6096.16元），具有事实和法律依据，本院予以支持；被上诉人主张律师费5207元，本院予以支持；上诉人黄法州、贾文平自愿为上诉人黄建的上述借款提供连带保证担保，应对上诉人黄建的上述债务承担连带清偿责任；上诉人黄建以其名下位于惠州大亚湾澳头新澳大道70号海天阳光花园2栋8层02房为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，被上诉人请求对上诉人黄建用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。一审判决认定事实错误，判决有误，理由如下：第一，上诉人黄建因受疫情不可抗力影响，导致上诉人黄建失去工作、失去清偿能力，无奈之下才出现逾期不支付的情况。上诉人黄建具有强烈的继续履行合同的意愿，同时因偿债能力逐渐恢复，上诉人黄建有能力继续履行合同。第二，上诉人黄建因受疫情不可抗力影响而出现违约的情况，根据相关法规的规定，可以免除相应的违约责任。综上，一审法院认定事实认定错误，敬请二审法院撤销一审判决第一、二、三、四、五项，支持上诉人的诉请，以维护上诉人的合法利益！广发银行股份有限公司惠州分行答辩称，原审法院(2020)粤1302民初11340号民事判决书认定事实清楚，法律适用正确。上诉人黄建的上诉理由不能成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。一、上诉人黄建在上诉状称其因受疫情不可抗力影响，导致失去工作、失去清偿能力，出现逾期支付的情况，该上诉理由缺乏事实依据，请求贵院驳回被答辩人的该诉求，维持原判。依照《中华人民共和国民法典》第五百九十条关于“当事人一方因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任，但是法律另有规定的除外。因不可抗力不能履行合同的，应当及时通知对方，以减轻可能给对方造成的损失，并应当在合理期限内提供证明。”的规定，上诉人没有及时通知答辩人，也没有在合理期限内提供证明，因此不属于不可抗力免除责任的情形。首先上诉人从逾期（于2020年4月20日逾期，数据截止至2020年6月19日）至答辩人于2020年7月13日向惠城区人民法院立案期间内，答辩人曾多次向上诉人进行催告，但上诉人黄建手机确呈关机或者不接听状态，在此期间，上诉人也未向答辩人提出过任何暂缓偿还贷款的申请以及相关证明。因此该上诉理由缺乏事实依据，请求贵院驳回被答辩人的该诉求，维持原判。二、上诉人违约在先，与其目前或将来是否有偿还能力无关。事实上，上诉人贷款状态仍然是逾期。数据截止2021年3月22日，依据答辩人提供的账单来看，上诉人黄建的逾期笔数已达到12期，已严重违约，且在答辩人在立案起诉时至截止2021年3月22日的账单中可见，上诉人只偿还本金806.39元，上诉人贷款状态仍然是逾期，答辩人足以认为，没有继续履行合同的能力，且偿债能力并未逐渐恢复。三、上诉人黄建在上诉状称其因受疫情不可抗力影响而出现违约的情况，可以免除相应的违约责任，于法无据。案涉《个人房屋按揭贷款合同》（合同编号：108149000101）项下上诉人所负主要义务系金钱给付，新冠疫情虽系不可抗力事件，但对上述金钱给付义务的履行并不产生直接、必然的影响，即新冠疫情与上诉人未履行还款义务之间不存在法律上的因果关系。上诉人黄建怠于还款的行为，答辩人认为上诉人未能依据《个人房屋按揭贷款合同》按时足额的偿还贷款，出现迟延履行债务的行为，已严重违约，不存在可以免除相应违约的责任。综上所诉，一审判决认定事实清楚，判决合法合理，上诉人的诉讼请求缺乏事实与法律依据，请求查明事实，驳回上诉人上诉请求，维持原判。广发银行股份有限公司惠州分行向一审法院起诉请求：1.解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告一、被告二、被告三签订的《个人房屋按揭贷款合同》【编号：108149000101】；2.被告一黄建偿还贷款本金人民币214902.40元，利息（含罚息、复利）3104.21元，本息合计218006.61元（利息暂计至2020年6月19日，此后利息按合同约定计至实际清偿之日）；3.被告一黄建承担本案的基础律师费人民币5207元及后续律师代理费；4.确认原告广发银行股份有限公司惠州分行对被告一黄建名下的位于惠州大亚湾澳头新澳大道70号海天阳光花园2栋8层02号房[不动产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第4055383号，抵押权登记证号：粤（2018）惠州市不动产证明第4053803号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.被告二黄法洲、被告三贾文平对被告一黄建的上述全部债务承担连带保证责任；6.被告一黄建、被告二黄法洲、被告三贾文平承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上合计223213.61元。一审法院查明事实：一、合同签订时间：2014年1月8日。二、合同当事人：借款人、抵押人被告黄建，贷款人、抵押权人原告广发银行股份有限公司惠州分行，保证人被告黄法洲、贾文平。三、合同名称：《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10814XXXX101）。四、借款金额、期限：借款金额为260000元，借款期限为240个月。五、还款方式：等额本息。六、借款利率：浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。七、违约条款：若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本合同；本合同项下的有关费用，包括但不限于公证费、评估费、保险费、律师费及由于借款人、保证人违约，贷款人为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费及有关税费等，由借款人承担。八、担保方式：1.保证，保证方式为连带责任保证；2.抵押，抵押物位于惠州大亚湾XXXX房[不动产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第XXXX号，抵押权登记证号：粤（2018）惠州市不动产证明第XXXX号]；3.担保范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。九、合同履行：2014年6月20日，原告与被告黄建签订《借款借据》，约定借款期限自2014年6月20日起至2034年6月20日止，借款年利率为7.86%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币260000元。十、被告欠款情况：截止至2020年10月16日，尚欠借款本金214096.01元、利息（含罚息、复利）6096.16元。十一、原告诉讼请求：1.解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告一、被告二、被告三签订的《个人房屋按揭贷款合同》【编号：10814XXXX101】；2.被告一黄建偿还贷款本金人民币214902.40元，利息（含罚息、复利）3104.21元，本息合计218006.61元（利息暂计至2020年6月19日，此后利息按合同约定计至实际清偿之日）；3.被告一黄建承担本案的基础律师费人民币5207元及后续律师代理费；4.确认原告广发银行股份有限公司惠州分行对被告一黄建名下的位于惠州大亚湾XXXX房[不动产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第XXXX号，抵押权登记证号：粤（2018）惠州市不动产证明第XXXX号]享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；5.被告二黄法洲、被告三贾文平对被告一黄建的上述全部债务承担连带保证责任；6.被告一黄建、被告二黄法洲、被告三贾文平承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他原告为实现债权而产生的费用。以上合计223213.61元。十二、其他：1.原告提交的《委托代理合同》、《广东增值税专用发票》显示，原告因本案诉讼产生律师代理费5207元；2.依原告诉讼保全申请，一审法院于2020年9月30日作出（2020）粤1302民初11340号民事裁定，裁定：查封被申请人黄建名下所有的位于惠州大亚湾XXXX房[产权证号：粤（2018）惠州市不动产权第XXXX号；建筑面积：50.33平方米]，查封价值以人民币223213.61元为限，查封期限为三年。十三、被告黄建在庭审中辩称：1.不同意解除合同，2020年开始受疫情不可抗力影响，导致自己失去工作而失去偿债能力，无奈之下才出现逾期，自己具有强烈的继续履行合同意愿及偿债能力逐渐恢复，有能力继续履行合同；2.不同意支付逾期利息及相应的违约责任，自己的违约是受疫情不可抗力影响引发，根据合同法相关规定可以免除相应的违约责任。十四、被告黄法洲、贾文平在庭审中辨称：被告黄建具有偿还能力，我方不应承担连带责任。一审法院认为，原告与被告黄建之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。被告黄建未按期清偿借款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求解除与被告黄建签订的《个人房屋按揭贷款合同》，并请求被告黄建偿还借款本金214096.01元及支付相应的利息（含罚息、复利）（暂计至2020年10月16日为6096.16元），具有事实和法律依据，一审法院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。原告主张律师费5207元，并提交了《委托代理合同》、《广东增值税专用发票》予以证明，一审法院予以支持。被告黄法洲、被告贾文平自愿为被告黄建的上述借款提供连带保证担保，应对被告黄建的上述债务承担连带清偿责任。被告黄建以其名下位于惠州大亚湾XXXX房[不动产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第XXXX号，抵押权登记证号：粤（2018）惠州市不动产证明第XXXX号]为其上述借款的偿还提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此，原告请求对被告黄建用于抵押的上述房产的处置价款享有优先受偿权，于法有据，一审法院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，一审法院判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司惠州分行与被告黄建于2014年1月8日签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：108149000101）；二、被告黄建应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金214096.01元及支付利息（含罚息、复利）[暂计至2020年10月16日为6096.16元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；三、被告黄建应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司惠州分行支付律师代理费5207元；四、原告广发银行股份有限公司惠州分行对被告黄建名下用于抵押的位于惠州大亚湾XXXX房[不动产权证书号：粤（2018）惠州市不动产权第XXXX号，抵押权登记证号：粤（2018）惠州市不动产证明第XXXX号]的处置款享有优先受偿权；五、被告黄法洲、贾文平对上述第二、三项判决承担连带清偿责任；六、驳回原告广发银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4748元、保全费1636元，合计6384元（原告已预交），由被告黄建、黄法洲、贾文平共同负担。本院二审期间，各方当事人未提交新证据。对一审法院查明事实本院予以确认。另查，被上诉人于2020你那7月13日向一审法院提起诉讼，截止起诉前，上诉人黄建拖欠2020年4月、5月、6月共3个月的按揭款，截止一审开庭前，上诉人黄建拖欠2020年5月、6月、7月、8月、9月、10月共6个月的按揭款。本院认为，依据双方签订的《个人房屋按揭贷款合同》约定，黄建未按月向被上诉人偿还贷款则构成违约，被上诉人可以宣布全部贷款到期并解除合同。至一审开庭前，黄建逾期6个月未向被上诉人偿还按揭款，已构成违约，被上诉人诉请解除双方之间的贷款合同有充分的事实依据和法律依据，一审予以支持正确，本院应予维持。上诉人认为其未能还款是因疫情影响导致，但其拖欠的按揭款除了疫情期间的4月、5月外，还拖欠工作、生活基本恢复正常的8、9、10三个月的按揭款，解除合同的条件已成就，故上诉人的抗辩本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案件二审受理费4748元由黄建、黄法洲、贾文平共同负担。本判决为终审判决。审 判 长 陈晓文审 判 员 邓耀辉审 判 员 刘宇慧二〇二一年四月二十五日法官助理 黄弘扬书 记 员 林楚侨附相关法律规定：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。