甘肃省永登县人民法院民 事 判 决 书(2021)甘0121民初236号原告：兰州银行股份有限公司永登支行，住所地：甘肃省兰州市永登县城关镇建军街20号。负责人：石兴儒，系该行行长。委托诉讼代理人：王栋，男，系该行客户经理。委托诉讼代理人：罗维，男，系该行客户经理。被告：苏怀文，男，汉族，1974年9月2日出生，甘肃省永登县居民，住永登县。被告：王桂兰，女，汉族，1977年2月10日出生，甘肃省兰州市七里河区居民，现住甘肃省兰州市七里河区。被告：苏怀武，男，汉族，1979年2月20日出生，中国人民财产保险股份有限公司永登支公司职工，现住永登县。被告：苏怀民，男，汉族，1971年8月17日出生，甘肃省永登县居民，住永登县。原告兰州银行股份有限公司永登支行（以下简称：兰州银行永登支行）与被告苏怀文、王桂兰、苏怀武、苏怀民借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兰州银行永登支行委托诉讼代理人王栋、罗维，被告苏怀文、苏怀民到庭参加诉讼，被告王桂兰、苏怀武经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。兰州银行永登支行向本院提出诉讼请求：1.请求被告苏怀文归还本金43000元及利息3995.09元（截至2021年1月3日），共计46995.09元，由被告承担贷款实际还清前的利息、罚息，利随本清；2.请求被告王桂兰、苏怀武、把文某某、苏怀民对借款本息、实现债权的费用、诉讼费承担连带还款责任；3.请求拍卖处分被告苏怀武、把文某某名下两处房产，分别为：位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室，面积48.79平方米，不动产权证书号：兰房权证（永登县）字第2××3号，位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室，面积70.31平方米，不动产权证书号：兰房权证（永登县）字第3××7号的房产，处分变现的资金用于优先偿还借款人的借款债务、实现债权的费用和诉讼费；4.实现债权的各项费用（律师费、差旅费、实现抵押权的费用等）由被告承担；5.由被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：2019年9月30日，原告与被告苏怀文签订了合同编号为：兰银借字2019年第101802019001848号的借款合同，借款合同约定苏怀文向原告借款4.3万元，借款用途为资金周转，借款期限为2019年9月30日至2020年9月30日止；借款利率为年利率7.92%，违约利率均为借款利率水平上加收50%；借款本金的归还采用一次性还款，借款人在贷款到期日一次性向贷款人归还贷款本金；结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，借款人应当于结息日前将应付利息支付至约定的还款账户。王桂兰作为借款人配偶，应当为借款共同还款人。2019年9月30日，原告与被告苏怀民签订了合同编号为：兰银保字2019年第101802019001848-1号的保证合同，合同约定为确保苏怀文与原告签订的编号为兰银借字2019年第101802019001848号借款合同的履行，保证人愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证担保，保证范围为主合同项下本金4.3万元及利息、违约金、实现债权的费用等,保证期间2年。2018年12月22日，原告与被告苏怀武、把文某某签订了合同编号为：兰银最高抵字2018年第101802018001569-3；-4号的最高额抵押合同，合同约定被告苏怀武、把文某某自愿为苏怀文与兰州银行永登支行之间自2018年10月25日至2021年10月25日期间发生的一系列债权提供最高额抵押担保，包括但不限于全部主债权之本金所发生的利息、违约金、实现债权的费用等，担保物为苏怀武、把文某某所有的位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室，不动产权证书号：兰房权证（永登县）字第2××3号，以及位于甘肃省兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室，不动产权证书号：兰房权证（永登县）字第3××7号的两处房产，抵押房产已办理了抵押权登记，并取得他项权证。2019年9月30日，原告与被告苏怀武、把文某某签订二份抵押人承诺书，约定被告苏怀武和把文某某在提供上述两套房产抵押的同时提供连带保证责任担保，担保期限五年，自主债务履行期间届满之日起计算。上述合同签订后，原告按约于2019年9月30日发放贷款2.5万元，于2019年12月31日发放贷款1.8万元，共计发放贷款4.3万元，但被告违约，未按期归还贷款本金43000元及利息3995.09元（截至2021年1月3日），利随本清。为维护原告的合法权益，原告现根据法律规定，要求上述被告承担相应民事责任，请人民法院依法判决支持原告的诉讼请求。苏怀文辩称，原告诉请的贷款属实，是为了偿还苏怀文从兰州银行永登支行的900000元借款产生的利息。当时原告工作人员称该借款系信用贷款，合同只有苏怀文一个人签字，并无房产抵押和保证，故与本案其他被告无关。后来该款直接由兰州银行永登支行抵扣了900000元借款的利息。苏怀文的意见是请求原告减免利息及罚息，愿意偿还借款本金43000元。苏怀民辩称，该笔贷款是为了偿还苏怀文900000元的借款利息，当时苏怀民是否在合同中签字，已经记不清楚了。现原告提起诉讼，要求苏怀民承担连带保证责任，苏怀民的意见是既然该款已经有足额的房屋作为抵押，且房产价值足以清偿借款本息，苏怀民作为保证人就不应承担保证责任。王桂兰、苏怀武未作答辩。本院经审理认定事实如下：苏怀文与王桂兰原系夫妻关系，苏怀武与把文某某系夫妻关系。2018年12月22日苏怀武、把文某某与兰州银行永登支行签订了合同编号为兰银最高抵字2018年第101802018001569-3-4号《最高额抵押合同》，合同约定苏怀武、把文某某以登记在二人名下的坐落于兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室［房屋所有权证号为：兰房权证（永登县）字第2××3号］和登记在苏怀武名下的坐落于兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室［房屋所有权证号为：兰房权证（永登县）字第3××7号］的房屋，为兰州银行永登支行自2018年10月25日至2021年10月25日期间与苏怀文形成的一系列债权提供抵押担保，所担保的债权最高本金余额为340000元。同年11月14日，双方在永登县国土资源局办理了甘（2018）永登县不动产证明第0××8号和甘（2018）永登县不动产证明第0××9号不动产登记证明，其中登记在苏怀武名下的坐落于兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室的房屋所担保的最高债权数额为200000元，登记在苏怀武、把文某某名下的坐落于兰州市永登县××镇××街××号××单元××层××室的房屋所担保的最高债权数额为140000元。2019年9月30日，苏怀文与兰州银行永登支行签订了合同编号为兰银借字2019年第101802019001848号的《借款合同》，约定苏怀文从兰州银行永登支行借款43000元，借款用途为资金周转，借款期限为2019年9月30日至2020年9月30日，借款利息为月利率6.6‰，逾期则在约定的借款利率水平上加收50%的罚息。当日，苏怀民与兰州银行永登支行签订了合同编号为兰银保字2019年第101802019001848-1号的《保证合同》，约定苏怀民分别为苏怀文与兰州银行永登支行签订的编号101802019001848号的《借款合同》中43000元的借款本金、利息、罚息等承担连带责任保证，保证期间为两年，自主债务履行期间届满之日起计算。同日，苏怀武、把文某某向兰州银行永登支行出具了两份《抵押人承诺书》，承诺以二人名下两套房产作为苏怀文该笔借款的抵押担保，并承诺对该笔借款承担连带还款责任。后双方未就抵押房屋再办理抵押登记。合同签订当日，兰州银行永登支行向苏怀文发放了25000元借款，于2019年12月31日向苏怀文发放了18000元借款。2020年7月14日把文某某死亡。借款到期后，苏怀文未按约定偿还借款本息，截止2021年1月3日，苏怀文尚欠借款本金43000元，利息及罚息3995.09元。兰州银行永登支行遂于2021年1月18日将苏怀文、王桂兰、苏怀武、把文某某、苏怀民诉至本院，提出上述诉请。因把文某某已于2020年7月14日死亡，本院遂以（2021）甘0121民初236号民事裁定书驳回兰州银行永登支行对把文某某的起诉。另查明，2018年12月22日，苏怀文与兰州银行永登支行签订了合同编号为兰银借字2018年第101802018001569号的《借款合同》，约定苏怀文从兰州银行永登支行处借款900000元，借款期限为2018年12月31日至2019年12月31日。2019年4月10日，苏怀文以登记在自己名下的，坐落于兰州市永登县××镇××路××号××单元××层××室的房屋为该《借款合同》中360000元的借款本金、利息、罚息等提供抵押。现该900000元借款本息尚未清偿，兰州银行永登支行已于2021年1月19日诉至本院，本院以（2021）甘0121民初235号立案受理。再查明，苏怀文与王桂兰于2019年10月24日在兰州市七里河区民政局协议离婚，离婚证号为：L620103-2019-001317号。双方在自愿离婚协议书中约定，永登兰州银行贷款属公司经营贷款，归苏怀文偿还，与王桂兰无关。本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有约束力。本案中，苏怀文与兰州银行永登支行签订的《借款合同》，苏怀民与兰州银行永登支行签订的《保证合同》，是双方的真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同，双方均应按约履行。合同签订后，兰州银行永登支行按约发放了贷款，苏怀文未按约定偿还借款本息，构成违约，苏怀文应偿还兰州银行永登支行借款本金43000元及利息。关于利息，双方在《借款合同》中约定借款月利率6.6‰，即年利率7.92%，逾期还款则加收50%的罚息，即年利率11.88%，该约定不违反法律规定，苏怀文应按约支付利息，截止2021年1月3日，苏怀文拖欠利息3995.09元，2021年1月3日以后的利息继续以未还本金为基数，按年利率11.88%的标准支付至借款本金还清为止。王桂兰虽不是案涉借款的借款人，其与苏怀文已协议离婚，但案涉借款系苏怀文与王桂兰夫妻关系存续期间产生，属夫妻共同债务，苏怀文与王桂兰虽在自愿离婚协议书中约定，兰州银行永登支行的贷款由苏怀文偿还，但该约定系夫妻双方的内部约定，不能对抗兰州银行永登支行，故王桂兰应与苏怀文共同偿还兰州银行永登支行的借款本金43000元及利息。苏怀民作为案涉借款的担保人，应按《保证合同》约定，对案涉借款本息承担连带清偿责任。苏怀武虽未与兰州银行永登支行签订保证合同，但其向兰州银行永登支行出具的《抵押人承诺书》中承诺对该笔借款承担连带还款责任，应视为苏怀武与苏怀文约定加入案涉债务并通知兰州银行永登支行。故苏怀武应对案涉借款本息承担连带清偿责任。关于兰州银行永登支行主张的就苏怀武、把文某某抵押的房产享有优先受偿的诉讼请求。《中华人民共和国民法典》第四百二十条第一款规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权限度内就该担保财产优先受偿。本案中，首先，苏怀武、把文某某虽与兰州银行永登支行签订了《最高额抵押合同》，且抵押物已办理了抵押登记，但苏怀文与兰州银行永登支行于2018年12月22日签订了借款金额为900000元《借款合同》，且该900000元债务及利息、罚息尚未清偿。案涉两套房产设立的抵押权所担保的债权额限度为最高本金余额340000元，加上苏怀文以自己名下房产所担保的360000元，尚不足以清偿成立在先的900000元借款合同中的借款本息。故案涉债权不具有对案涉苏怀武、把文某某名下的房屋优先受偿的效力。其次，苏怀武、把文某某虽于2019年9月30日向兰州银行永登支行出具了《抵押人承诺书》，承诺以上述房产为该笔借款提供抵押担保，但未另行办理抵押登记，新的抵押权尚未设立。故对兰州银行永登支行就案涉抵押房屋优先受偿的诉求，本院不予支持。关于兰州银行永登支行主张的实现债权的各项费用，因兰州银行永登支行未提供证据证明，故对该诉讼请求，本院不予支持。综上，苏怀文、王桂兰应共同偿还兰州银行永登支行借款本金43000元和2021年1月3日前的利息3995.09元，共计46995.09元，并以未还借款本金为基数，按照年利率11.88%的标准支付2021年1月3日之后的利息至借款本金还清为止；苏怀武、苏怀民对上述借款本息承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百二十条、第四百二十三条、第五百零九条第一款、第五百五十二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、苏怀文、王桂兰于本判决书生效后三十内共同向兰州银行股份有限公司永登支行偿还借款本金43000元和2021年1月3日前的利息3995.09元，共计46995.09元，并以未还本金为基数，按照年利率11.88%的标准支付2021年1月3日之后的利息至借款本金还清为止；二、苏怀武、苏怀民对上述第一项承担连带清偿责任；三、驳回兰州银行股份有限公司永登支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974.88元，减半收取487元，由苏怀文、王桂兰、苏怀武、苏怀民共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于兰州市中级人民法院。审 判 员 马廷理二〇二一年四月二十六日法官助理 杜永鹏书 记 员 王 娟