江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2020)苏0923民初6064号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行，统一社会信用代码913209236754775600，住所地阜宁县阜城街道园林路18号。负责人：尹海波，该支行行长。委托诉讼代理人：王艳军，江苏滨阜律师事务所律师。被告：李新文，男，1975年3月9日出生，汉族，居民，住阜宁县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行（以下简称邮政银行阜宁县支行）与被告李新文信用卡纠纷一案，本院于2020年11月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行阜宁县支行的委托诉讼代理人王艳军到庭参加诉讼，被告李新文经本院公告送达开庭传票，期满后未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行阜宁县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李新文偿还信用卡透支本金61163.29元及利息、费用（截止2020年10月22日的利息5748.31元，费用18937.48元、违约金2674.18元。自2020年10月23日起至实际还款之日止，以61163.29元本金为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的每日0.05%计付利息）；2.判令被告承担诉讼费用。庭审中，原告将上述第一项诉讼请求变更为：判令被告李新文偿还信用卡透支本金61163.29元及利息、费用（截止2020年2月18日的利息5236.63元、费用18937.48元。自2020年2月19日起至实际还款之日止，以61163.29元本金为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的每日0.05%计付利息）。事实和理由：2012年5月12日、2017年5月9日，被告李新文在原告处申请开办信用卡各1张，双方并签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》各1份。被告李新文自使用该两张信用卡起至2020年2月18日，累计已透支本金61163.29元，并因未及时归还产生利息计5236.63元、费用计18937.48元。原告多次以多种方式告知被告并进行催收，但被告一直未有偿还透支本金及相关息费，现诉至法院，请求支持其诉请。被告李新文未作答辩。根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月12日，被告李新文向原告出具《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请开办邮政储蓄银行信用卡1张，开卡成功后，被告李新文的信用卡卡号为62×××02，申领时的额度为65000元，被告自激活该信用卡使用起至2020年2月18日，共透支本金39406.64元，并因未及时归还，产生利息3288.08元，取现手续费22元，费用11105.13元；2017年5月9日，被告李新文向原告出具《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，申请开办邮政储蓄银行信用卡1张，卡号为62×××07，申领时的额度为55000元，被告李新文自激活该信用卡使用起至2020年2月19日，共透支本金21756.65元，并因未及时归还，产生利息1926.55元，费用7832.35元。截止2020年2月19日，以上两张信用卡合计透支本金61163.29元，并因未及时归还产生利息合计5236.63元。另查明，被告李新文在办理以上两张信用卡的当日，均在申请书上确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2012年5月16日，李新文与原告签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，约定：除本合约另有约定外,李新文非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至原告规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，李新文在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，如李新文在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息规定，李新文应按原告规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。日利率万分之五，按月计收复利。李新文使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按原告规定的计算方法支付透支利息。李新文在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单金额全部应还款额的，当期消费可享受最长50天、最短20天的免息还款期待遇。李新文在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞约金。该合约还对其他相关内容作了约定。2017年5月9日，被告李新文与原告签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》，约定：……除本合约另有规定外，乙方（被告）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（原告）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由原告在有关金融规章许可的范围内确定，被告在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告未能在到期还款日（含，下同）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率为万分之五，按月计收复利。被告使用信用额度提取现金或转账的，被告须自交易入账日起按原告规定利率向原告支付透支利息。被告在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按原告规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金,原告核发信用卡后,被告须在账单上指定的到期还款日(含)之前缴纳年费及各项费用,被告签署本合约即表明接受全部收费项目和条件,须按原告确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息,包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等……乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息＋上期最低还款额未还部分＋本期预借现金余额＋分期分摊本金＋（本期消费余额＋上期未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%。李新文经原告核发使用信用卡进行分期付款交易，李新文同意按该档分期付款计划的安排和对账单的记载，按时逐期向原告分次偿还该档交易的所有应付款项，包括但不限于交易金额和相关费用。合约还对其他相关内容作了约定。庭审中，原告陈述，李新文于2012年5月12日办理的卡号为62×××02的信用卡所产生的费用11105.13元，其中包括违约金8647.94元，分期付款手续费2435.19元，取现手续费22元，总金额为11105.13元；李新文于2017年5月9日办理的卡号为62×××07的信用卡所产生的费用7832.35元，其中包括违约金7297.42元，分期付款手续费534.93元，总金额为7832.35元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中，被告李新文在原告处申办邮政储蓄银行信用卡2张，均与原告签订《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》，该两份合约及章程均是双方当事人真实意思表示，应受法律保护。截止2020年2月19日，被告李新文累计已透支本金61163.29元，并因未及时归还产生利息5236.63元。有原告提供的信用卡申请表及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、被告的信用卡交易明细查询、信用卡费用组成明细、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统信息等证据予以证实，事实清楚，被告李新文未按约向原告偿还欠款，应承担偿还责任。关于原告提出由被告李新文偿还截止2020年2月19日的费用18937.48元的主张，本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。原告在庭审中陈述，本案李新文的两张信用卡所产生的费用18937.48元，其中包括违约金、分期付款手续费、取现手续费，关于取现手续费，因双方在合约中有明确约定，故对原告所主张的取现手续费本院予以支持；关于分期付款手续费，因李新文与原告于2012年5月12日所签订的合约中对此无明确约定，故对原告所主张的卡号为62×××02的分期付款手续费不予支持；对卡号为62×××07的分期付款手续费予以支持。关于违约金的收取，因卡号为62×××02的信用卡于2012年5月12日办理，而原告与被告李新文在2017年1月1日之后，就该卡的逾期还款违约金未有作重新的约定，故对原告所主张的该卡在2017年1月1日之前的逾期还款违约金予以支持，对原告主张的该卡在2017年1月1日之后的逾期还款违约金，本院不予支持。另对原告所主张的卡号为62×××07的逾期还款违约金，因该信用卡于2017年5月办理，双方在合约及章程中对逾期还款违约金有明确约定，本院予以支持。关于原告对利息、违约金一并主张，本院认为，信用卡透支在本质上属于信用贷款。依照我国法律对贷款法律关系的理解，贷款利率应当受到限制。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”，对贷款利率进行限制是我国法律体系的基本要求和原则。由于我国没有法律明文规定商业银行或其他金融机构贷款利率的上限，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外”的规定，第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持”。故本案原告所主张的利息、违约金的总和以不超过合约成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李新文偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行卡号为62×××02的信用卡透支本金39406.64元，并承担利息、取现手续费、逾期还款违约金（以剩余未还本金为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定计付利息、取现手续费，并承担自2020年2月19日起至2016年12月31日止的逾期还款违约金，但利息、逾期还款违约金的总和以不超过合约成立时同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限）；二、被告李新文偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行卡号为62×××07的信用卡本金21756.65元，并承担利息、逾期还款违约金及相关费用（以剩余未还本金为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定计付利息、逾期还款违约金及相关费用，但利息、逾期还款违约金及相关费用的总和以合约成立时同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阜宁县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2014元（原告已预交），由被告李新文负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  邵延巧人民陪审员  殷 欣人民陪审员  杨大罗二〇二一年四月二日法官 助理  孙剑涛书 记 员  孙芳杰