广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初2224号原告：陈计炎，男，1951年8月10日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。负责人：陈业雄。委托诉讼代理人：卢聪、黄德贤，广东圣和胜律师事务所律师。原告陈计炎与被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（以下简称保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈计炎，被告保险公司的委托诉讼代理人卢聪、黄德贤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈计炎向本院提出诉讼请求：判决被告向原告赔偿3万元，诉讼费由被告负担。事实和理由：原告已对广州市增城区派潭镇购买了房屋保险费，没有倒塌之前，是原告母亲和女儿陈小英居住。房屋于去年5月份下雨倒塌。保险公司负责的叶同志曾到广州市增城区派潭镇万能村上陈社倒塌地方拍过照和做资料，时间过去5个月，原告去过5次保险公司问叶同志，都没有赔。原告打电话给何主任，他在楼上不下来，不办事，不想赔，骗村民，看农民不起。房屋没有倒塌之前，原告是购买了保险，已购买了几十年，由于去年上半年下雨时间长，所以房屋倒塌，希望法院支持和办理。被告保险公司辩称：被告反对原告全部诉讼请求。1.本案不属于双方约定的保险标的范围，我司依约依法无需对原告承担保险责任，原告从2013年开始入住水泥结构的扶贫房至今，倒塌的房屋不是原告的常住房屋，而且倒塌房屋的地址在增城区派潭镇，并非保险单记载的保险地址。2.本案险种仅承保原告常住房屋，不包括原告家庭成员常住房屋，家庭成员常住房屋应由其本人投保，且倒塌房屋出险时，有人为地将1袋衣服放置在瓦砾上，倒塌的房屋没有任何生活居住痕迹，没有安装水、电表，没有任何生活必需品，一经查实在瓦砾放置的衣服是人为放置的，是属于骗保行为。上述内容已在广州市增城区人民法院（2020）粤0118民初1348号案件中，由原告确认并在现场勘验笔录上签字。经审理查明：2018年12月31日，广东省人民政府地方金融监督管理局印发了粤金监[2018]23号《2019-2021年广东省政策性农村住房保险实施方案》和粤金监[2018]24号《广东省政策性农村住房保险赔偿标准（2019-2021年）》（以下简称广东农村住房保险赔偿标准）。上述赔偿标准第一条第（四）款载明了Ⅲ级倒塌或损毁界定标准及赔偿标准为每间自然间10000元等。第三条载明：清理残骸费用按照房屋倒塌或损毁核定赔偿金额的4%计算，每户最高赔付2000元。第四条载明房屋倒塌或损毁达到Ⅲ级，房屋间数1间，赔偿标准500元/户等。2019年1月28日，广州市增城区派潭镇万能村经济联合社（以下简称万能村经济联合社）向保险公司投保政策性农村住房保险，保险公司出具保单号为PJSC201944010000000163的保险单，载明：被保险人共346户（附政策性农村住房保险集体投保分户清单），每户保险金额为80000元。保险期间自2019年04月02日零时起至2020年04月01日二十四时止。保险对象：农村居民自有的生活居住房屋（以分户清单保险地址为准）。保险公司广东省政策性农村住房财产保险条款第三条第三款规定：“一户有多处房屋的，仅限投保一处常住房屋。”2019年4月17日，保险公司与广州市地方金融监督管理局签订了广州市政策性农村住房保险协议（2019-2021年）。上述协议第一条载明：适用范围是全广州市地区。第四条载明：被保险人为广州市范围内具有农业户籍的常住农户、拥有农村土地承包经营权或宅基地使用权的居民（全市实际参保农户数以保险人出具的保险单中所附农户清单累计户数为准），以农户自愿为原则，以行政村为单位投保。保险标的是被保险人自有的，用于生活居住的房屋和室内财产……一户有多处房屋的，仅限投保一处常住房屋。第五条第（一）款载明：在保险期间内，由于保险标的遭受自然灾害、以外事故或盗抢责任造成损失……保险人负责赔偿。其中，“自然灾害或意外事故”包括火灾、爆炸、雷击、台风、龙卷风、暴雨……第八条第（一）款载明：保险房屋以自然间（建筑面积不小于5平方米且高度不低于2.2米）为单位进行赔偿处理……第八条第（二）款载明：……详细赔付标准按照省地方金融监督局制定的广东农村住房保险赔偿标准实施。第十七条第（二）款载明：本协议有效期为三年（即2019年-2021年）。2019年8月16日，广州市增城区派潭镇万能村民委员会（以下简称万能村委会）出具证明，载明：兹有我村上陈社村民陈计炎，位于上陈社的泥砖房，之前是女儿陈小英居住，今年5月下大雨倒塌。同年8月23日，万能村委会出具证明，载明：兹有我村上陈社村民陈计炎，已购买2019年度的房屋保险。2020年3月20日，万能村委会出具证明，载明：兹有我村上陈社村民陈计炎，位于上××号的泥砖房，于2019年5月因落大水倒塌，倒塌前由陈小英居住。原告为证明其主张，还提交了加盖万能村委会公章的名单，名单第二行内容依次为272、万能村上陈社、陈计炎、万能村上陈十九巷5号、（空白）、4。质证中，被告对该证据无异议，并确认名单第一列是序号、第二列是村委名单，第三列是被保险人名称、第四列是保险标的的地址、第五列空白，其称不清楚第六列数字4代表什么。庭审中，原告明确其在，是村里资料员办理投保，被告称原告投保的房屋是，无论原告有多少处房屋，根据保险条款第三条规定：户主有多处房屋，仅限投保一处常住房屋。被告为证明其主张，还提交了出险现场平面图、出险查勘报告、房屋倒塌现场及陈计炎现居住房屋照片。其中，出险现场平面图载明：财产坐落地址增城区派潭镇万能村上陈一社未见门牌；出险查勘报告载明：保单载明财产坐落地址为，出险地点为未见门牌，保单载明财产坐落地址与出险地点是否一致为出险未见门牌，同列上陈十五巷；图片显示倒塌房屋未见门牌，其旁边的房子门牌号为，原告现居住房屋未见门牌。本院依职权调取了本院（2020）粤0118民初1348号案的询问笔录、现场勘查笔录和照片、开庭笔录。其中，询问笔录的被询问人是陈继全，其是万能村委会和万能村经济联合社的资料员，其在笔录中述称万能村经济联合社作为投保人为包括原告在内的共346户投保了政策性农村住房保险，投保时是按照身份证上的地址来填写分户清单上的地址，不清楚原告提供的分户清单的地址“万能村号”现在是否有对应门牌号等内容。2020年5月21日11时记录的现场勘查笔录的被询问人是陈继全，其在笔录中述称不同房屋是不会使用相同的门牌号，但存在一个村民有多个房屋，但只有一个房屋有门牌号，其他没有门牌号的情况；投保时，保险公司有将保险条款发给其，保险条款在动员会的时候也有解释，不过具体条款其没有留意等内容。2020年5月21日10时30分记录的现场勘查笔录的被询问人是陈计炎，其在笔录中述称2019年5月，其有房屋倒塌，该房屋地址位于万能村上陈十九巷5号，其现在居住的房屋是新建的房子，贴了对联，是十九巷门牌旁边的新屋，其认为其带法院工作人员看过的三间房屋都是在其身份证地址上内容。开庭笔录中，法官在庭审调查中问若按被告主张的省金融厅第24号文确定的各项赔偿标准计算原告的损失是多少？被告回答称房屋倒塌1万元、清理残骸费用400元、临时租房费用500元。另查明：原告于2020年1月14日就房屋倒塌请求保险公司赔偿向本院提起财产保险合同纠纷诉讼。因原告无正当理由未按期足额预交诉讼费，本院于2020年5月29日作出（2020）粤0118民初1348号民事裁定书，裁定该案按原告撤回起诉处理。本院认为：原告就其房屋向被告投保了财产保险，双方在履行保险合同期间发生纠纷，故本案案由应定为财产保险合同纠纷。关于保险公司是否免责问题。2018年年末，广东省人民政府地方金融监督管理局印发了政策性农村住房保险实施方案及赔偿标准，并于次年与被告保险公司签订保险协议，约定保险期间内，保险标的遭受协议约定的损失的，由被告负责赔偿。万能村经济联合社依据政策为共346户投保政策性农村住房保险，被告理应对包括原告在内的346户提供保险保障。原告诉请被告向其赔偿，理由充分，本院予以支持。对于被告辩称本案不属于双方约定的保险标的范围，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条第二款规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”被告作为提供格式条款的一方，未能提供证据证实其已就免责条款对保险人履行提示和明确说明义务，其提出依据合同约定免除其责任的意见，本院不予采纳。关于赔偿数额问题。原告没有提交鉴定报告等相关证据佐证其损失为3万元，结合前述的保险实施方案及赔偿标准、被告在（2020）粤0118民初1348号案庭审中的陈述，本院酌定原告的损失如下：房屋Ⅲ级倒塌费用1万元、清理残骸费用400元（按房屋倒塌赔偿金额的4%计算）、临时租房费用500元（Ⅲ级倒塌房屋1间赔偿500元/户），共计10900元，故被告应赔偿原告10900元。对原告超过该数额部分的请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六条、第四百九十六条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司于本判决发生法律效力之日起三日内赔偿原告陈计炎10900元；二、驳回原告陈计炎的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费275元，由原告陈计炎负担175元，由被告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  王玉兰二〇二一年四月二十六日书记员  陈晓君