云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0802民初208号原告：中国建设银行股份有限公司普洱市分行（统一社会信用代码：915308009183570547）。住所地：普洱市思茅区人民东路。负责人：官树宝，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘俊廷，云南标点律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：郑颖峰，云南标点律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：余晓峰，男，生于1987年10月26日，大专文化，普洱市思茅区人，个体户，住普洱市思茅区。原告中国建设银行股份有限公司普洱市分行（以下简称建设银行普洱分行）与被告余晓峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案，于2021年2月22日依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告建设银行普洱分行的委托诉讼代理人郑颖峰、被告余晓峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行普洱分行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告于2016年3月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：530680110-2022-20160623121）；2.由被告向原告偿还借款本金1418241.52元；3.由被告向原告支付截至2020年9月21日的利息、罚息、复利合计77663.61元；4.由被告按年利率7.35%计算向原告支付自2020年9月22日起至借款清偿之日止的罚息、复利（罚息以未还本金为计算基数，复利以应付未付利息为计算基数）；5.判令原告对被告所有的位于普洱市思茅区房产及其占用范围内的土地使用权折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；6.由被告承担本案的诉讼费。事实与理由：被告为购买案外人王爱英所有的位于普洱市思茅区房屋，向原告提出借款申请，房屋总售价为2160000元，被告向原告申请贷款1500000元。原、被告于2016年3月17日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定原告向被告发放贷款1500000元，贷款期限为360个月，即2016年3月17日至2046年3月17日，贷款执行年利率4.9%，逾期罚息利率上浮50%，即7.35%，还款方式为等额本息还款，借款人应按合同约定每月按时、足额偿还贷款本息，如借款人出现违约情形，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告提供其所有的位于普洱市思茅区屋［房屋所有权证号：普洱市房权证普房字第**；土地使用权证号：思国用（2016）第××号］为上述贷款进行抵押担保，并于2016年3月15日办理抵押登记（抵押权证号：普洱市房他证普房他字第××号），抵押权人为原告，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项。合同签订后，原告按照约定于2016年3月17日将1500000元贷款发放至房屋结算资金托管专户，后由该账户向被告指定的案外人王爱英的账户划转该笔款项。贷款发放后，被告未依约向原告履行还款义务，截至2020年9月21日，被告共逾期还款26期，原告多次向被告催收未果，为维护原告的合法权益，故提起本案诉讼。被告余晓峰辩称，被告于2016年向原告贷款1500000元，于2016年开始偿还借款，已向原告偿还40余期，2020年系因疫情原因导致逾期还款，被告未逃避还款，曾与原告的工作人员进行沟通，被告认可原告起诉的金额，会想办法偿还逾期部分，希望与原告协商处理。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人提交的证据，本院认定如下：原告提交的第一组证据《个人住房（商业用房）借款合同》《建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表》《预签申请书》《中国建设银行云南省分行个人贷款承诺（声明）书》《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》《中国建设银行个人贷款还款账号变更通知书（会计联）》《提款申请》《房屋交易资金托管开户通知/协议书》《“房易安”交易资金释放封存回单》《“房易安”交易资金划转回单》《“房易安”子账户销户》《房屋交易资金划转通知书》《被告余晓峰居民身份证》《居民户口簿》《离婚证》《房屋买卖合同》《存量房买卖合同登记备案表》《王爱英居民身份证》《收据》《房屋他项权证》复印件各1份、《“房易安”开户回单》《现金交款单》《房屋所有权证》《国有土地使用权证》复印件各2份，第二组证据《中国建设银行结清试算系统截屏》打印件1份，第三组证据《拖欠贷款明细截屏》打印件1份，本院认为，原告提交的以上证据来源合法，内容真实且与本案有关联，本院予以采信。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院确认如下法律事实：2016年1月22日，被告向原告申请贷款1500000元，用于购买案外人王爱英所有的位于普洱市思茅区房屋，并签署《建行云南省分行个人贷款申请（面谈）申报表》《预签申请书》《中国建设银行云南省分行个人贷款承诺（声明）书》。2016年3月17日，原、被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：530680110-2022-20160623121），原告为贷款人，被告为借款人，约定被告向原告借款1500000元，借款期限为360个月，即2016年3月17日至2046年3月17日，借款年利率为4.9%，还款方式为等额本息还款，每月17日为还款日，借款人的扣款账户为62×××33，借款人逾期还款的，罚息利率上浮50%，被告提供登记在其名下的位于普洱市思茅区房屋［房屋所有权证号：普洱市房房权证普房字第**土地使用权证号：思国用（2016）第××号］进行抵押担保，且于2016年3月15日设定抵押登记（抵押权证号：普洱市房他证普房他字第××号），抵押权人为原告。《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条第二款中约定“抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费等）。”第八款中约定“借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。”第十六条中约定“借款人违约情形含借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”第十七条中约定“出现违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。”合同签订后，原告依约于2016年3月17日将借款1500000元支付至房屋结算资金托管专户，账户为53×××01，后通过该账户向被告指定的案外人王爱英名下的账号为62×××14的账户划转该笔款项。2016年6月20日，被告将还款账户变更为62×××54。被告自2016年10月起出现逾期还款的行为，截至2020年9月21日，被告尚欠原告借款本金1418241.52元、利息73696.02元、罚息1105.76元、复利2861.83元，合计1495905.13元，被告至今未向原告偿还欠款。本院认为，关于《个人住房（商业用房）借款合同》是否符合解除条件及原告主张的本金、利息、罚息、复利能否得到支持的问题。根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款规定：“依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”第五百零九条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第五百六十二条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。”本案中，原、被告在平等、自愿的基础上签订《个人住房（商业用房）借款合同》，内容未违反法律规定，自成立时生效。原告已按照合同约定向被告支付借款1500000元，已履行其合同义务，被告未按照合同约定向原告偿还借款本金及支付利息，根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条中约定“借款人违约情形含借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”第十七条中约定“出现违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。”据此，原告有权解除《个人住房（商业用房）借款合同》并要求被告提前清偿尚欠的本金、利息、罚息、复利，故本院支持原告与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》依法解除，由被告向原告偿还借款本金1418241.52元、截至2020年9月21日的利息73696.02元、罚息1105.76元、复利2861.83元，合计1495905.13元，并由被告按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，向原告支付自2020年9月22日起至清偿之日止的罚息、复利（具体金额以被告还款之日原告的记账系统生成的金额为准）。关于原告对登记在被告名下设立抵押权的房屋是否享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第三百九十五条第一款第一项规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物。”第四百零二条规定：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告自愿提供登记在其名下的位于普洱市思茅区房屋［房屋所有权证号：普洱市房权房权证普房字第**地使用权证号：思国用（2016）第××号］为其向原告的借款进行抵押担保，并于2016年3月15日办理抵押登记（抵押权证号：普洱市房他证普房他字第××号），原告对该房屋享有合法的抵押权。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条第二款中约定“抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费等）。”第八款中约定“借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。”现被告逾期未向原告偿还借款本金及利息，符合实现抵押权的情形，故原告在被告尚欠的本金、利息、罚息、复利的范围内对登记在被告名下的上述房屋享有优先受偿权。综上，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条第一款、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款之规定，判决如下：原告中国建设银行股份有限公司普洱市分行与被告余晓峰于2016年3月17日签署的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：530680110-2022-20160623121）依法解除；二、由被告余晓峰于本判决生效之日起三十日内向原告中国建设银行股份有限公司普洱市分行偿还借款本金1418241.52元、截至2020年9月21日的利息73696.02元、罚息1105.76元、复利2861.83元，合计1495905.13元，并按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，向原告中国建设银行股份有限公司普洱市分行支付自2020年9月22日起至清偿之日止的罚息、复利（具体金额以被告余晓峰还款之日原告中国建设银行股份有限公司普洱市分行的记账系统生成的金额为准）；三、原告中国建设银行股份有限公司普洱市分行对登记在被告余晓峰名下的位于普洱市思茅区房屋［房屋所有权证号：普洱市房权证房权证普房字第**使用权证号：思国用（2016）第××号；抵押权证号：普洱市房他证普房他字第××号］在以上第二项的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18263元，减半收取9131.5元，由被告余晓峰负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  刘思陶二〇二一年四月一日书记员  李 荀