湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0112民初1275号 原告：中国工商银行股份有限公司望城支行，住所地长沙市望城区××镇郭亮中路。 负责人：桂晖。 委托诉讼代理人：张伟国，湖南唯楚律师事务所律师。 委托诉讼代理人：向赛，湖南唯楚律师事务所律师。 被告：刘顺武，男，1964年7月11日出生，汉族，住长沙市望城区。 被告：吴金玉，女，1963年4月28日出生，汉族，住长沙市望城区。 原告中国工商银行股份有限公司望城支行（以下简称“工商银行望城支行”）诉被告刘顺武、吴金玉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月18日公开开庭进行审理。原告工商银行望城支行的委托诉讼代理人张伟国及被告刘顺武、吴金玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行望城支行向本院提出诉讼请求：1、原告与被告刘顺武签订的湘字湖南行望城支行2009年109号《个人借款／担保合同》中未到期的贷款立即到期；2、被告刘顺武立即归还原告贷款本金166274.61元，积欠利息170119.41元，本息合计336394.02元（利息计至2020年7月21日，此后利息以拖欠贷款本金为基数，按照合同约定的逾期贷款利率计算至实际清偿之日止）；3、被告刘顺武承担以上述债权为基数，按照5%的比例计提的律师费16819元；4、原告对被告刘顺武提供抵押担保的位于长沙市望城区××镇××区××栋××房产，在上述本息、律师费及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告吴金玉就上述贷款本息、律师费以及实现债权的费用，与被告刘顺武共同承担清偿责任。庭审中，工商银行望城支行当庭撤回第3项诉讼请求，不再主张律师费，本院予以准许。事实与理由：2009年8月20日，原、被告签订编号为湘字湖南行望城支行2009年109号《个人借款／担保合同》，合同约定，原告向被告发放个人综合消费贷款20万元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或是累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等其他费用。2009年8月26日，被告刘顺武以其自有的、位于长沙市望城区××镇××区××栋××的房产设定抵押担保，并办理了抵押登记。2009年8月27日，原告向被告刘顺武发放了贷款20万元，但被告刘顺武未能依据合同约定按时偿还贷款本金和利息。截止2020年6月21日，刘顺武连续逾期104期，累计119期，积欠本金166274.61元，积欠利息170119.41元，本息合计336394.02元。另被告刘顺武与被告吴金玉系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故应由两被告承担连带清偿责任。 被告刘顺武辩称，贷款属实，会想办法在今年偿还完毕，希望银行给予一定宽限期；其他情况希望与银行进一步沟通。 被告吴金玉辩称，贷款属实，但我当时不在场，合同上的字不是我签的，两年后才知道，我不应当承担责任。 原告工商银行望城支行围绕诉讼请求依法提交了《个人借款/担保合同》、个人贷款借款凭证、借据历史处理明细表、不动产权证书以及不动产登记证明、户籍登记信息，被告刘顺武对上述证据均无异议。被告吴金玉对《个人借款/担保合同》的真实性无异议，但对刘顺武签署合同的情况并不知情，也没在合同上签名；对个人贷款借款凭证、借据历史处理明细表均不知情；对不动产权证书以及不动产登记证明陈述案涉房屋在1997年建设时没有办理房产证，2008年刘顺武说要去办理房产证后帮别人贷款，当时不同意，跟他吵了一架，后来2011年因为别人和刘顺武都还不上钱，银行催款才知道这件事，去房产局查才知道，房子已经办了房产证并在银行抵押贷款；对户籍登记信息陈述与刘顺武在1983年结婚，在2011年10月28日因发现案涉贷款与刘顺武发生争吵后已办理离婚手续。本院经审查认为上述证据均具有真实性、合法性及关联性，能够证明本案基本事实，依法予以确认。关于工商银行望城支行提交的抵押承诺书，吴金玉称在尾部配偶处的“吴金玉”签名并非其本人所签。本院要求工商银行望城支行核查情况，工商银行望城支行回复称时间久远，不确定吴金玉是否前往银行面签，不确定是否由吴金玉本人签名，亦不向法院申请进行笔迹鉴定。本院认为根据现有证据不足以认定在抵押承诺书上签署的“吴金玉”的签名真实性，对该份抵押承诺书上“吴金玉”的签名不予认定。 根据本案有效证据及原告的当庭陈述，本院查明事实如下： 2009年8月20日，工商银行望城支行（贷款人）、刘顺武（借款人）签订编号为湘字湖南行望城支行2009年109号《个人借款/担保合同》，合同约定：原告向被告发放个人综合消费贷款20万元，贷款用途为房屋装修，贷款期限为10年，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，年利率为6.534%；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或是累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同；关于担保，刘顺武以登记在其名下的、房屋坐落在高塘岭镇电厂重建地3区2栋的房屋提供担保，并办理了抵押登记。 贷款合同签订后，贷款人即于2009年8月27日向借款人刘顺武发放了贷款20万元，但借款人未能依约按时偿还贷款本金并支付贷款利息。截止2021年2月21日，借款人尚欠本金166274.61元，尚欠利息186702.44元，贷款人虽经多次催要但均未果，故诉至本院。 再查明，被告刘顺武与被告吴金玉系夫妻关系，双方于1983年结婚，于2011年10月28日登记离婚。 本院认为，原告工商银行望城支行与被告刘顺武签订的书面《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规之禁止性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自义务。贷款合同签订后，工商银行望城支行已经履行了向刘顺武发放20万元贷款的合同义务，刘顺武应当按照合同约定的方式及期限偿还贷款本金并支付相应的贷款利息；逾期未付的，还应当依照合同约定或法律规定承担相应的法律责任。贷款偿还过程中，刘顺武未能按时足额偿还到期贷款本金并支付贷款利息，现贷款已到期，截止2021年2月21日，刘顺武已逾期多次。根据合同约定，刘顺武的逾期还款行为已经构成合同违约事件，且其逾期还款行为给工商银行望城支行造成了一定的损失，工商银行望城支行有权要求刘顺武清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息和相关费用。 关于吴金玉是否应与刘顺武承担共同还款责任，虽在案涉借贷行为发生时，吴金玉系刘顺武的配偶，但吴金玉在案涉贷款合同上并未签名，事后也未对该笔债务进行追认。同时债权人工商银行望城支行亦未提交证据证明刘顺武所贷20万元款项系用于其二人夫妻共同生活或共同生产经营。结合本院庭审情况，本院认定吴金玉对刘顺武向工商银行望城支行负担的案涉债务处于不知情状态，该债务并非二人夫妻共同债务，对工商银行望城支行要求吴金玉对案涉债务承担共同清偿责任的诉求，本院不予支持。 关于担保，案涉房屋系重建地上自建房屋，建造于刘顺武与吴金玉婚姻关系存续期间，属夫妻共同财产，二人对该房屋共同享有所有权。共同共有人以其共有财产设定抵押，一般应经其他共有人同意，否则抵押无效。工商银行望城银行作为专业金融机构，在审查办理抵押登记手续时应尽审慎注意义务，但工商银行望城支行在发放该笔贷款时，并未要求吴金玉在抵押承诺书上签名，不能认定吴金玉对案涉房屋抵押事项系知情同意状态。工商银行望城支行明显未尽到足够的审查注意义务，其行为不能认定为善意，不能善意获得案涉房产的抵押权。对工商银行望城支行要求对刘顺武位于××区××栋××房产在案涉贷款本息及实现债权费用等范围内享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第二百九十九条、第三百条、第三百零一条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第一千零六十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告刘顺武于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司望城支行截止2021年2月21日的欠款本金166274.61元及利息186702.44元（后段利息等按照双方合同约定的逾期利率标准和计算方式计付至全部贷款清偿之日止）； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司望城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6598元，因适用简易程序减半收取计3299元，由被告刘顺武负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  杨 恋 二〇二一年四月二十八日 代理书记员  袁子怡 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第二百九十九条共同共有人对共有的不动产或者动产共同享有所有权。 第三百条共有人按照约定管理共有的不动产或者动产；没有约定或者约定不明确的，各共有人都有管理的权利和义务。 第三百零一条处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮、变更性质或者用途的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意，但是共有人之间另有约定的除外。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。 当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。