广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2020）粤5102民初1377号原告：中国农业银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区×××××（花园开发区）。主要负责人：姚丹，该分行行长。委托诉讼代理人：蔡潮光，广东凤州律师事务所律师。被告：黄金叶，女，汉族，1989年12月21日出生，住饶平县×××××××××××，公民身份号码4451×××××××××××727。原告中国农业银行股份有限公司潮州分行（下称“农业银行”）与被告黄金叶信用卡纠纷一案，本院于2020年10月26日立案后，依法适用简易程序，后因不宜适用简易程序而转为适用普通程序，于2021年2月25日公开开庭进行了审理。原告农业银行之委托诉讼代理人蔡潮光到庭参加诉讼，被告黄金叶经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行向本院提出诉讼请求：1.判决黄金叶向农业银行偿还2张信用卡欠款合计52844.45元[暂计至2019年12月20日，本金46687.86元、利息2948.17元、逾期还款违约金2316.78元、消费手续费（含额度内分期）891.64元]，其中卡号为625××××××××××534的信用卡欠款合计25333.27元[暂计至2019年12月20日，其中本金22691.72元、利息1257.24元、逾期还款违约金979.87元、消费手续费（含额度内分期）404.44元]，卡号为625××××××××××881的信用卡（金穗粤通卡）欠款合计27511.18元[暂计至2019年12月20日，其中本金23996.14元、利息1690.93元、逾期还款违约金1336.91元、消费手续费（含额度内分期）487.2元]，本金46687.86元自2019年12月21日起至清偿之日止的利息按日万分之五另计；2.判决由黄金叶承担本案诉讼费。事实和理由：2017年4月19日，黄金叶向农业银行出具《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[含中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡（贷记卡）章程、收费标准]1份，申请具有消费信贷、预借现金、还款等功能的中国农业银行信用卡1张。农业银行审核后，于2017年4月19日为黄金叶开立卡号为625××××××××××534的信用卡1张。双方同时约定：黄金叶应向农业银行交纳年费、工本费等费用，对于非现金交易，黄金叶在免息还款期（自记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付逾期还款违约金；黄金叶超过农业银行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。黄金叶预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。2018年8月17日，黄金叶再次在网上向农业银行申请信用卡，农业银行审核后，于2018年8月21日为黄金叶开立了卡号为625××××××××××881的信用卡1张，双方的约定及收费标准与前卡的约定相同。该信用卡开户后，黄金叶即开始消费，截至2019年12月20日，卡号为625××××××××××534的信用卡欠款合计25333.27元[本金22691.72元、利息1257.24元、逾期还款违约金979.87元、消费手续费（含额度内分期）404.44元]，卡号为625××××××××××881的信用卡（金穗粤通卡）欠款合计27511.18元[本金23996.14元、利息1690.93元、逾期还款违约金1336.91元、消费手续费（含额度内分期）487.20元]，黄金叶2张信用卡合计拖欠农业银行52844.45元[本金46687.86元、利息2948.17元、逾期还款违约金2316.78元、消费手续费（含额度内分期）891.64元]。农业银行多次向黄金叶催收透支款项，但黄金叶没有依约履行还款义务。为实现债权，特提起诉讼，请求判如所请。黄金叶未作答辩。农业银行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄金叶没有到庭应诉表示异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：黄金叶于2017年4月19日向农业银行提交《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，申办中国农业银行金穗粤通卡，后农业银行发给黄金叶卡号为625××××××××××534的金穗粤通卡1张，账单日为每月13日。农业银行在《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》所附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（农业银行作为甲方，黄金叶作为乙方）中第四条“利息和费用”中规定，“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息”。2018年8月17日，黄金叶再次向农业银行申办信用卡，后农业银行发给黄金叶卡号为625××××××××××881的信用卡1张，账单日为每月17日。黄金叶领取上述2张信用卡后进行消费，农业银行依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的规定向黄金叶收取相关利息、违约金、手续费等，因黄金叶没有依约还款，农业银行于2019年12月20日对黄金叶的上述2张信用卡作账户核销处理。至2020年9月20日止，黄金叶卡号为625××××××××××534信用卡共计结欠农业银行透支款本金22691.72元、利息1257.24元（利息计至账户核销之日即2019年12月20日，此后利息依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的规定另计）、违约金979.87元、手续费404.44元；卡号为625××××××××××881的信用卡共计结欠农业银行透支款本金23996.14元、利息1690.93元（利息计至账户核销之日即2019年12月20日，此后利息依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的规定另计）、违约金1336.91元、手续费487.2元。即至2020年9月20日止，黄金叶2张信用卡共计结欠农业银行透支款本金46687.86元、利息2948.17元（利息计至账户核销之日即2019年12月20日，此后利息依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的规定另计）、违约金2316.78元、手续费891.64元。农业银行于2020年10月26日诉至本院请求处理。本院认为，黄金叶向农业银行申办信用卡合法、有效，依法应受法律保护。本案信用卡纠纷属于民法典施行前的法律事实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案应当适用法律事实发生时的法律、司法解释的规定。农业银行依约发放信用卡给黄金叶使用，黄金叶消费后没有按期归还农业银行透支款本金、利息、违约金及费用等，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，黄金叶所欠农业银行透支款本金46687.86元应予以返还农业银行，并应支付农业银行利息2948.17元（利息计至账户核销之日即2019年12月20日，此后利息依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的规定另计）、违约金2316.78元、手续费891.64元。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条及第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：被告黄金叶应于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司潮州分行信用卡透支款本金46687.86元并支付利息2948.17元（利息计至账户核销之日即2019年12月20日，此后利息依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》中的规定另计）、违约金2316.78元、手续费891.64元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1122元，由被告黄金叶负担，并应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  牛艳丽人民陪审员  冯槐生二〇二一年四月十六日书 记 员  陈少敏