贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初7020号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行（以下简称工行小河支行），营业场所贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路315号。负责人：刘弦，系该行副行长。委托诉讼代理人：谢婷，贵州箭锁律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨媛媛，贵州箭锁律师事务所实习律师。被告：黄xx彬，男，1986年1月13日出生，汉族，住湖南省洞口县。被告：刘xx，女，1986年10月5日出生，汉族，住湖南省洞口县。原告工行小河支行与被告黄xx彬、刘xx纠纷一案，本院于2020年5月25日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行小河支行委托诉讼代理人谢婷到庭参加诉讼、被告黄xx彬、刘xx经本院合法传唤后未到庭参加诉讼。本案因疫情原因扣除相应审限，现已审理终结。原告工行小河支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄xx彬、刘xx归还原告信用卡透支资金43,124.69元，利息20,954.48元，违约金14,154.97元，共计78,234.14元（利息、违约金暂计算至2020年3月31日，按合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本息全部付清之日止，利随本清）；2.判令原告对被告黄彬彬提供的抵押车辆（机动车登记编号：贵HZ5211)享有抵押权，原告对抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款在第一项债权范围内优先受偿；3.本案诉讼费用、公告费、保全费、律师费1,800元以及实现债权的其他一切费用由被告承担。事实和理由：为购买车辆，原告工行小河支行被告黄彬彬就信用卡购车专项分期义务有关事宜，签订了和同编号为【汽车】字【工】行【小河】支行【2014】年【00284】号《信用卡汽车专项分期付款/担保/抵押合同》。合同第一条约定，被告黄彬彬通过在工行小河支行处申办购车专项分期义务以透支的方式支付购车款，透支金额为94,000元。第五条约定，被告黄彬彬使用用于汽车专项分期的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向小河支行偿还透支资金，共分为36期。第六条约定，被告黄彬彬应按分期的方式向小河支行支付分卡付款手续费12,220元，手续费一经支付，原告不予退还。第七条，如果被告没有按合同约定及时足额存入还款资金……原告有权依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第九条约定，“在合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；2.被告违反合同第八条的有关约定；……4.被告未按合同约定支付手续费……”。合同还约定履行过程中发生纠纷，协商不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼，合同还对其他权利义务进行了约定。合同签订时，被告刘姚向原告承诺，认可如上借款系其与黄xx彬的夫妻共同债务，并同意承担无条件、不可撤销共同偿债责任。抵押合同中约定，被告黄彬彬以其所购买的起亚牌汽车作为抵押，抵押担保范围“包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等”。合同履行过程中，二被告未按约履行还款义务，经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，特诉至人民法院，请求判令如前。被告黄xx彬、刘xx未到庭亦未答辩。本院经审理查明事实如下：一、分期付款合同签订情况。2014年1月24日，被告黄xx彬（乙方）与原告工行小河支行（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，该合同主要约定：1、乙方向汽车销售商贵州通汇汽车销售服务有限公司（以下简称通汇公司）购买汽车（具体品牌型号：起亚牌YQZ7169AM），车辆总价为135,000元，乙方自行支付首付款41,000元，乙方通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以信用卡透支方式支付剩余94,000元购车款；2、乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，即通汇公司账户。3、乙方使用购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。共分36期还款，首期偿还金额为2,970元，以后每期偿还金额为2,950元，每期透支款项从透支次月起于每月15日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通信用卡消费相同。乙方应按分期36期的方式向甲方支付分期付款手续费共计12,220元；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；5、若乙方累计三次违约未按约定还款的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。6、《中国工商银行分期付款业务申请书》《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，为本合同有效组成部分；附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按前述附件约定执行。7、2014年1月21日，被告刘xx向原告出具《共同偿债人承诺书》，主要载明：其愿作为共同债务人，对被告黄彬彬与原告签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》项下的债务无条件、不可撤销共同偿债责任。其在该承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。二、担保情况。2014年1月24日，通汇公司（乙方/担保人）与原告工行小河支行（甲方/债权人）签订了《担保合同》，并向原告出具《担保承诺函》，主要约定：1、通汇公司为购车人黄彬彬向甲方申请办理的信用卡购车专项分期付款业务提供担保。2、保证方式：连带责任保证担保；3、保证期间：主债务履行期届满之次日起两年或债务提前到期之次日起两年。4、担保范围：购车人因办理工行信用卡购车专项分期付款业务而向甲方所负的全部债务，包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；上述债权存在物的担保的，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，甲方均有权要求乙方先承担担保责任或要求乙方与物的担保人同时履行担保责任。三、抵押情况。2014年1月24日，原告工行小河支行（甲方）与被告黄彬彬（乙方）签订《抵押合同》和《抵押物清单》，其中被告刘姚在《抵押物清单》中作为抵押物共有人签字捺印，该合同主要约定：1、被告黄彬彬用所购买的起亚牌YQZ7169AM轿车（发动机型号：G4FG，车架号为：LJDMAA224EO176008）向原告工行小河支行提供抵押担保；2、抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；3、如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三方提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，被告黄彬彬承诺不因此而提出抗辩；4、原、被告双方于2014年2月25日对上述车辆办理了抵押登记，机动车登记证书编号为：520004887140，抵押权人为原告工行小河支行；5、被告黄xx彬为抵押物所有权人。四、合同履行情况。1、合同签订后，原告工行小河支行向被告黄彬彬发放了购车专项分期付款信用卡，被告黄彬彬于2014年1月24日在通汇公司使用该信用卡购车后，原告向指定的收款人通汇公司支付了购车款94,000元;2、根据原告方提交的信用卡欠款明细显示，被告黄xx彬从2015年6月25日（即第17期）开始未按时足额还款。截止至2020年3月31日，被告黄xx彬欠付本金43,124.69元，利息20,954.48元，违约金14,154.97元（因被告黄彬彬违约，原告于2018年12月核销其申领的信用卡，故2018年12月之后不再产生违约金，截止至2018年12月25日，违约金共计14,154.97元）。该违约金按照上述滞纳金标准计算。上述事实，有当事人陈述、营业执照、负责人身份证明及身份证复印件、被告身份证复印件、《信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《抵押物清单》、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、抵押登记证书、信用卡明细等与本案有关联的证据在卷佐证。上述证据已经庭审质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，被告黄xx彬向原告工行小河支行申领信用卡用于购车，并承诺遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程的约定，工行小河支行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系，故本案应为信用卡纠纷。原告工行小河支行与被告黄彬彬签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》《抵押合同》及被告刘姚出具的《共同偿债人承诺书》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的规定，合法有效，各方应当严格遵守履行。黄彬彬通过信用卡取得透支资金后未能持续履行按期足额还本付息的义务，其行为已构成违约，应当按照约定承担相应地违约责任。本案中，对原告主张被告偿还尚欠本金43,124.69元，符合法律及合同约定，本院予以支持。对于原告主张按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定主张利息、违约金，其中利息符合法律及合同约定，本院予以支持。但违约金至2018年12月25日确定为14,154.97元，以后不会再增加，故本院对之后的不再支持。被告刘姚作为共同偿债人承诺书，应当与被告黄彬彬共同承担上述债务的偿还责任。被告黄xx彬以其购买的涉案车辆向原告提供抵押担保，并在《抵押物清单》上签字确认，故在被告黄彬彬不能履行债务时，原告有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因原告在本案中未提交律师费已实际产生的证据，故对原告主张被告支付律师费的请求，本院不予支持。被告黄彬彬、刘姚经本院合法传唤后，未到庭参加诉讼，不影响本院依据已查明的事实作出判决。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄xx彬、刘xx于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行信用卡透支本金43,124.69元及截至2020年3月31日的利息20,954.48元，截至2018年12月25日的违约金14,154.97元（2020年3月31日之后的利息按双方合同约定及中国工商银行牡丹信用卡章程的规定计算至本金清偿之日止）；二、被告黄xx彬、刘xx不能履行本判决第一项确定的义务时，原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行对登记在被告黄彬彬名下的起亚牌小轿车（发动机型号：G4FG，车架号：LJDMAA224EO176008）被折价或者拍卖、变卖后所得价款，在本判决第一项确定的债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳小河支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币900元（已减半收取），由被告黄xx彬、刘xx负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  陈君梅二〇二一年四月二十一日法官助理犹伟书记员韦成美