广东省深圳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤03民终4586号上诉人（原审被告）：黄晨诚，男，汉族，1993年10月6日出生，身份证住址河南省漯河市源汇区。被上诉人（原审原告）：招商银行股份有限公司，住所地深圳市福田区深南大道7088号招商银行大厦，统一社会信用代码9144030010001686XA。法定代表人：李建红。委托诉讼代理人：洪文英，广东信通律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨璐华，广东信通律师事务所实习律师。上诉人黄晨诚因与被上诉人招商银行股份有限公司（以下简称招商银行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省深圳市福田区人民法院（2020）粤0304民初5510号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。黄晨诚上诉请求：1.撤销一审判决中判定黄晨诚支付利息2165.42元过高、不承担复利45.93元；2.本案一审、二审诉讼费由招商银行承担。事实和理由：一审法院判定黄晨诚支付利息2165.42元、复利45.93元明显高于招商银行实际的违约损失，于法有悖。一、一审法院判定黄晨诚支付利息已经足以弥补招商银行的经济损失，但一审法院在判定黄晨诚支付利息的基础上，还判定黄晨诚需要支付复利。根据合同法司法解释的相关规定，一审法院判定利息过高，复利无法律依据。二、招商银行提供的《额度借款合同》中的违约条款，均是加重黄晨诚责任的格式条款，在签订合同时，未明确告知黄晨诚，依照法律规定，应属无效条款。招商银行辩称：一、《额度借款合同》中约定的利率标准远低于年利率24%，黄晨诚关于招商银行所请求的利息、罚息过高的主张不能成立。本合同项下单笔贷款采用固定利率，贷款具体执行利率以黄晨诚通过线上贷款服务平台申请贷款时点击确认并经招商银行批准的贷款利率为准。本案借款的执行利率为年利率9.36%。合同约定如黄晨诚未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。本案的罚息、复息利率为14.04%。二、本案招商银行与黄晨诚之间的借款合同系双方平等自愿订立，招商银行所请求的利息、罚息和复利的利率水平未违反有关法律强制性规定，借款合同合法有效。本案贷款的放款时间是2018年10月11日，贷款到期日为2020年10月17日，黄晨诚于2019年7月11日开始不按约定履行还款义务，招商银行于2019年11月14日宣布贷款提前到期，黄晨诚关于招商银行请求的复利无法律依据的上诉意见不能成立。三、《额度借款合同》第七条违约责任条款，内容清晰明了，需黄晨诚特别注意之处有加粗标识，在合同签订时招商银行已尽到应尽的提示和说明义务，黄晨诚关于合同中违约条款无效的主张不能成立。本合同中的格式条款，不存在解释上的歧义，黄晨诚在签订合同时理应知晓并同意合同条款的含义，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十七条对于格式条款无效情形的规定，本案不存在因招商银行的原因导致合同或某一条款无效的情形。招商银行向一审法院起诉请求：1.黄晨诚偿还招商银行剩余贷款本金50,566.83元、利息（含罚息）2,165.42元、复息45.93元（利息、罚息、复息暂计至2019年11月14日，此后按照合同约定计至实际履行完毕之日止）。2.黄晨诚承担与本案有关的一切诉讼费用，包括诉讼费、保全费、公告费等。一审法院查明：“闪电贷”系招商银行经营的网络贷款品种，该贷款可通过网上个人银行、手机银行等渠道在线申请。招商银行主张黄晨诚先在招商银行各支行柜台或者自助办卡终端机开办银行卡，并开通该张银行卡的网上银行及手机银行功能，再通过招商银行电子银行向招商银行申请“闪电贷”，在线签署《额度借款合同》，合同约定如通过手机银行登录，须验证账号、密码或者指纹等信息；如通过网上个人银行登录，须验证账号、密码或电子证书等信息，在提交贷款申请前贷款人需验证扣款卡的取款密码和动态密码，动态密码将发送至预留在招商银行的移动电话，贷款人认为必要时，会通过视频或电话核实身份；黄晨诚如未按合同的约定按时足额偿还贷款的，招商银行有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；黄晨诚应于每个扣款日前（不含扣款当日）在约定的扣款账户内存放足额还本付息的存款，黄晨诚授权并同意招商银行到期从指定扣款账户中扣款；黄晨诚未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的构成违约，招商银行有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款本息并要求黄晨诚支付相关费用。合同后附的贷款要素列表载明有贷款金额、日利率、贷款期限、放款时间、到期时间、还款方式（均为按月结息、按月还本、等额本息）、扣款日、放款卡账号等信息。合同签订后，招商银行依约向黄晨诚指定账户足额发放了贷款，黄晨诚未按约定时间还本付息，招商银行主张黄晨诚尚欠招商银行贷款本金50566.83元、利息（含罚息）2165.42元、复息45.93元。招商银行提交的银行流水显示，黄晨诚名下的招商银行卡被转入上述合同约定的贷款数额，此后每月的扣款日，该银行卡均发生扣款，若该日未足额扣款，则此后会再次扣款。另查，招商银行已委托中金金融认证中心有限公司（以下简称中金公司）提供电子签名服务。中金公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2020年4月9日，中金公司出具《数字签名验证报告》，载明所验证的招商银行与黄晨诚签署的上述《额度借款合同》中招商银行和黄晨诚的数字证书均为激活状态，并载有上述合同的哈希值。该哈希值与招商银行提交的《额度借款合同》电子版校验出的哈希值一致。又查，《中华人民共和国国家标准电子物证文件一致性检验规程》(GB/T29361-2012)第5.3.5条规定，比较检材数据文件和样本数据文件的哈希值，两个哈希值相同，则可以判断两个文件的数据相同。再查，招商银行除案件受理费之外，未发生其他费用。以上事实，有招商银行提交的贷款申请记录、《额度借款合同》、贷款放款清单明细、账户交易流水、贷款清单、数字签名验证报告等证据和庭审笔录为证。一审法院认为，招商银行提交的《额度借款合同》校验出的哈希值与中金公司出具的《数字签名验证报告》的哈希值一致，且招商银行与黄晨诚的数字证书均为激活状态，故一审法院依法确认该合同即为招商银行与黄晨诚在线签署的合同，该合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应依约履行。招商银行提交了贷款放款清单明细、账户交易流水等证据，一审法院依法采信招商银行关于放款及黄晨诚还款金额的主张。黄晨诚未按合同约定的期限归还借款，构成违约，应承担违约责任。招商银行有权要求黄晨诚归还全部剩余借款本金及利息、罚息、复息。因招商银行未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对招商银行提出的第2项诉讼请求，一审法院仅支持案件受理费部分，其他部分予以驳回。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、黄晨诚应于判决生效之日起十日内向招商银行偿还贷款本金50556.83元、利息（含罚息）4623.87元、复息173.57元（暂计至2020年4月13日，此后的利息、罚息、复息按中国人民银行规定及合同约定计至实际履行之日止）；二、驳回招商银行的其他诉讼请求。二审阶段，双方当事人均未提交新证据。一审查明的事实清楚，本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。首先需要说明的是，本案一审判决黄晨诚应当偿还的款项金额为截止2020年4月13日的本金50,556.83元、利息（含罚息）4,623.87元、复利173.57元，之后的利息、罚息、复利按中国人民银行规定及合同约定计至实际履行之日止，而非黄晨诚请求中的利息2165.42元、复利45.93元。其次，黄晨诚与招商银行签订的《额度借款合同》，系当事人真实意思表示，且不违反法律法规强制性规定，合法有效，对双方当事人均具约束力,应诚信履行。合同中约定了借款人如未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《人民币利率管理规定》规定，对不能按期支付的利息可以计收复利。本案中，黄晨诚存在未按时足额偿还到期本息的情形，构成违约，因此招商银行请求黄晨诚支付利息（包括罚息）和复利，有合同和法律依据。诚信履行合同约定，是合同法对合同当事人的基本要求，违反合同约定理应付出相应的代价，法律法规对违反借款合同义务的当事人应当承担的违约责任作出了明确规定，本案合同中关于违约责任的约定亦未超出法律规定的标准，不存在加重违约人负担的问题。综上所述，黄晨诚的上诉理由不能成立，一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。本案二审案件受理费50元，由上诉人黄晨诚负担。本判决为终审判决。审判长 刘 茹审判员 尚彦卿审判员 付璐奇二〇二一年四月一日书记员 邓芷悦附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回一审人民法院重审。一审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。