广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3037号原告：中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道碧鉴路6号。负责人：莫小雄。委托诉讼代理人：陈岳麟，广东康格律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭永杰，广东康格律师事务所实习律师。被告：李宁，男，1988年10月18日出生，汉族，住湖南省祁东县×××××××××，公民身份号码430××××××××××××377。被告：卢巧绮，女，1985年11月20日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××，公民身份号码440××××××××××××921。原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行与被告李宁、卢巧绮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人陈岳麟、彭永杰及被告卢巧绮均到庭参加诉讼，被告李宁经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告立即提前向原告归还《个人购房借款/担保合同》（编号A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2015]年[567]号）项下的剩余贷款本金243183.5元及至实际清偿之日止的利息（利息暂计至2020年11月1日为7990.73元，从2020年11月2日起至实际清偿之日止的利息以剩余贷款本金为基数按年利率4.9%加收50%计算）；2.两被告立即向原告支付原告为实现本案债权而支出的律师费19558.71元；3.确认原告对两被告提供抵押的位于广东省佛山市顺德区××××房产（以下简称涉案房产）在上述一、二项诉讼请求以及本案诉讼费、保全费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.两被告承担本案的案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用。事实与理由：2015年5月28日，两被告因购买涉案房产与原告签订编号A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2015]年[××]号《个人购房借款/担保合同》。根据合同约定：两被告向原告借款470000元，借款期限为20年，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮2%确定，两被告以按月等额本金还款法（按月计息）偿还当期贷款本息。合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。两被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，罚息利率按《个人购房借款/担保合同》第四条约定的利率基础上加收50%确定。同时，原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由两被告承担。《个人购房借款/担保合同》第十三条约定，两被告应按合同约定的还款时间履行还款义务，两被告连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，原告有权对非采用固定利率的贷款于发生违约情形的次月起调整贷款利率浮动比例：“1、根据合同约定执行下浮利率的，贷款人有权取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率；2、根据合同约定执行基准或上浮利率的，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高5个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。3、调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致。4、调整利率浮动比例后，如借款人连续六期正常供款，在作出保证正常供款的书面承诺条件下，借款人可就未偿还的借款向贷款人申请恢复执行原合同约定利率。经贷款人批准同意后于次月执行原合同约定利率。《个人购房借款/担保合同》第十八条约定，两被告将案涉房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用等。2015年7月22日，案涉房产办理了抵押登记。2015年8月11日，原告依约发放该笔贷款，两被告出具贷款借据。至2020年11月1日止，两被告已累计11个付款期未按时或足额向原告偿还借款本息。原告曾多次催收，但两被告仍继续违约。被告卢巧绮辩称，本案抵押的房产还有其他抵押，被告李宁现因诈骗在看守所，被告卢巧绮无力偿还本案债务。被告李宁没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据，来源、形式合法，与本案具有关联性，被告卢巧绮对其真实性无异议，被告李宁经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证的权利，故本院对原告所提交的证据的真实性均予以确认。综合本院采信的证据，本院认定如下事实：2015年5月28日，两被告与原告签订编号A：[住房]字[佛山分]行[顺德]支行[2015]年[××]号《个人购房借款/担保合同》。合同约定：两被告向原告借款470000元用于购买涉案房产，借款期限为20年；贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮2%确定；两被告以按月等额本金还款法（按月计息）偿还当期贷款本息；合同履行期内如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权停止发放尚未发放的贷款，并宣布贷款提前到期，要求两被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；两被告如未按照约定的时间还款，原告有权对逾期贷款按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由两被告承担；两被告应按合同约定的还款时间履行还款义务，两被告连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，原告有权对非采用固定利率的贷款取消下浮利率优惠，对未偿还的借款执行中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，且在调整利率浮动比例后，罚息利率按在实际执行利率基础上加收50%确定，其变动周期与利率变动周期一致；两被告将案涉房产抵押给原告，作为借款担保并办理抵押登记，抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用等。2015年7月22日，案涉房产办理了权属登记，登记的房地产权属人为两被告，房产证编号为：粤房地权证佛字第××、××号；同日，两被告以涉案房产为本案债务办理了抵押登记，登记的权利人为原告，房地产他项权证编号为粤房地他项权证佛字第××号，载明的被担保主债权数额为470000元。2015年8月11日，原告发放该笔贷款，两被告出具贷款借据。至2020年11月1日止，两被告已累计11个付款期未按时或足额向原告偿还借款本息。原告遂委托律师于2021年1月19日提起本案诉讼，两被告于2021年2月4日收到本院送达的起诉状副本及其他应诉材料。另查明，原告与两被告在贷款合同履行期间实际执行的利率水平为年利率4.802%；截止至2021年2月21日，两被告拖欠贷款本金243183.5元（其中已到期本金为14450.85元）、利息11291.48元。此后，两被告没有归还过款项。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，应受法律保护。两被告应按照合同的约定向原告归还贷款本金及利息。截止至2020年11月1日，两被告已累计多期款项没有按期足额偿还，在两被告存在上述违约行为的情况下，按照合同约定原告有权要求两立即归还全部贷款本金及利息。因原告未提供证据证明已于起诉前向两被告宣告提前收回全部贷款，故本院以两被告收到本案起诉状副本等诉讼材料之日即2021年2月4日作为原告的宣告之日。因原告未提供截止至该日期两被告的欠款情况数据，本院以2021年2月21日作为全部欠款到期之日。截止至该日，两被告拖欠贷款本金243183.5元（其中已到期本金为14450.85元）、利息11291.48元，两被告应向原告清偿上述欠款，并从2021年2月22日起以尚欠的全部贷款本金243183.5元为基数按照罚息利率支付罚息。对于罚息利率的确定，原告与两被告在贷款合同履行期间实际执行的贷款利率为年利率4.802%，该利率水平为双方按照约定在贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期当档次贷款利率基础上下调2%计算所得。该利率为固定利率，而合同约定原告有权取消利率下调的约定仅针对非采取固定利率的贷款，故原告要求取消利率的下调，缺乏理据。合同约定，罚息利率在双方约定的利率基数上加收50%确定，故本案罚息利率为年利率4.802%加收50%即年利率7.21%，两被告应按照该利率标准向原告支付2021年2月22日起的利息。原告为追讨本案债权委托律师代理本案诉讼，律师代理费属于原告的必要支出，按照《个人购房借款/担保合同》的约定，该费用应由两被告承担。结合本案的案情，本院酌情确定两被告承担原告因本案诉讼而导致的律师代理费支出8000元。两被告以其所有的涉案房产为本案《个人购房借款/担保合同》项下的债务提供抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押行为具有法律效力，原告有权以抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款就本案贷款本金、利息、罚息及律师代理费优先受偿。综上，本院对原告诉请中合理的部分予以支持，不合理的部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告李宁、卢巧绮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行清偿贷款本金243183.5元、利息（截止至2021年2月21日的利息为11291.48元，自2021年2月22日起以243183.5元为本金按年利率7.21%计算至实际清偿之日止）；二、被告李宁、卢巧绮应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行支付律师代理费8000元；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行就上述第一、第二项判项涉及的债务对位于广东省佛山市顺德区××××的房产（房地产他项权证编号为粤房地他项权证佛字第××号）按其折价或拍卖、变卖该财产价值范围享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山顺德支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2680.5元、财产保全费1873.66元，合共4554.16元（原告已预交），由被告李宁、卢巧绮负担（被告应于本判决发生法律效力之日起十日内迳向原告支付，本院不另作收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杜程蕾二〇二一年四月十九日书记员  吕绮程