湖南省长沙市望城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0112民初174号 原告：长沙银行股份有限公司望城支行，营业场所长沙市望城区望城大道98号湘峰广场大厦。 负责人：刘红伟。 委托诉讼代理人：程树帆，湖南华湘律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李石娟，湖南华湘律师事务所律师。 被告：鲁姣，女，1990年6月4日出生，汉族，住长沙市岳麓区。 被告：唐卓，男，1988年5月16日出生，汉族，住长沙市望城区。 被告：唐铁刚，男，1962年10月30日出生，汉族，住长沙市望城区。 三被告共同委托诉讼代理人：唐贵东，北京市京师（长沙）律师事务所律师。 三被告共同委托诉讼代理人：田甜，北京市京师（长沙）律师事务所律师。 原告长沙银行股份有限公司望城支行（以下简称长沙银行望城支行）与被告唐卓、鲁姣、唐铁刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告长沙银行望城支行的委托诉讼代理人李石娟及被告唐卓、鲁姣、唐铁刚的委托诉讼代理人田甜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告长沙银行望城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》；2、被告唐卓、鲁姣向原告归还借款本金2131342.33元，利息49496.77元，罚息221.08元、复利916.66元（计算至2020年11月13日止），此后利息、罚息、复利按合同约定（月利率4.6958‰，罚息月利率7.0437‰，复利月利率7.0437‰）计算至全部本息清偿之日止；3、被告承担原告为实现债权支出的律师费54549元；4、被告唐铁刚对诉讼请求第2、3、6项承担连带清偿责任；5、确认原告对被告鲁姣所有的位于湖南省长沙市开福区××路××花园（现××路××段××号）××房［湘（2019）长沙市不动产权第0××1号］拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；6、被告承担诉讼费、保全费等相关费用。事实与理由：鲁姣于2019年9月12日与原告签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：鲁姣向长沙银行望城支行借款215万元，借款用途是二手楼宇按揭；借款期限为360个月；贷款利率采用浮动利率，按五年期以上的贷款市场报价利率加78.5ＢＰ确定（贷款发放时月利率借款借据记载为4.6958‰）；合同约定违约责任：被告违反合同约定时，原告有权采取解除合同，要求借款人清偿所有到期或者未到期的借款本金、利息及其他费用；保留追究借款人、抵押人、保证人的权利，权利的范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；逾期归还借款本金的计收罚息，罚息利率是在合同约定借款利率的基础上上浮50%；未按时支付利息的计收复利，复利利率是在合同约定的借款利率的基础上上浮50%；为保证合同项下形成的债权得以清偿，约定唐铁刚作为自然人保证人，保证方式为连带责任担保，保证期间为全程担保，同时以鲁姣所有的位于湖南省长沙市开福区××路××花园（现××路××段××号）××房［湘（2019）长沙市不动产权第0××1号］向原告提供担保，双方办理了抵押手续。此外，唐卓在合同配偶栏中签字捺印，因此唐卓应当对夫妻共同债务承担共同还款责任。原告按约定发放贷款后，被告未按期还款，因多次催要未果，故诉至法院。 被告唐卓、鲁姣、唐铁刚共同辩称：1、原告主张的利率与合同不一致，应当予以调整。2020年9月21日的当期五年期贷款市场报价利率为4.65%，而原告主张利率为4.85%，计算有误，应当予以调整；2、罚息及复利计算标准不明，合同仅约定按照利息标准上浮50%，但未约定具体计算方式；3、无付款凭证，并未实际支付律师费，且律师费具体金额尚不明确。同时，原告主张的律师费金额过高；4、就本案抵押和保证部分，被告应当仅在债务人应承担的责任范围内承担相应责任。 经审理查明，2019年9月12日，原告长沙银行望城支行（贷款人、抵押权人）与被告鲁姣（借款人、抵押人）、被告唐卓（借款人配偶）签订了书面《长沙银行个人购房抵押（保证）借款合同》，合同约定：贷款金额为215万元；贷款期限为360个月，自2019年9月12日至2049年9月12日止；贷款用途为二手楼宇按揭；贷款利率采用浮动利率，按放款当日最近一次已发布的五年期以上的贷款市场报价利率加78.5ＢＰ确定，约定合同利率（年利率）＝贷款市场报价利率＋基数值（贷款发放时，借款借据记载月利率为4.6958‰）；还款方式为等额本息偿还法；借款逾期，贷款人有权对逾期归还的贷款本金和利息按逾期天数，在借款利率的基础上上浮50%计收罚息和复利；关于担保，借款人鲁姣以其购买的位于湖南省长沙市开福区××路××花园（现××路××段××号）××房［湘（2019）长沙市不动产权第0××1号］的房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，不动产登记证明号为湘（2019）长沙市不动产证明第0××5号。保证人在本合同项下承担连带保证责任。借款人无论何种原因未按本合同约定按期偿还借款本息，保证人都应按照本合同约定履行清偿责任，保证范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）、生效法律文书迟延履行期间的双倍利息及其他相关合理的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为全程担保。保证人承诺，当借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无需先行行使其他担保权利；关于违约责任，借款人未按约定偿还借款本息时，即构成违约，贷款人有权解除借款合同，要求借款人清偿所有到期或者未到期的借款本金、利息及其他费用，同时保留对借款人、抵押人、保证人等提起诉讼的权利。权利范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用。唐卓在合同尾部借款人配偶处签名，唐铁刚在合同尾部保证人处签名。 上述合同签订后，长沙银行望城支行依约于2019年9月25日向鲁姣指定账户转款215万元。鲁姣出具借款借据一份，载明借款金额为215万元，自2019年9月25日起计息，月息为4.6958‰，于2049年9月24日到期。后鲁姣仅偿还部分借期利息，借款到期后，未按约偿还本金。经审理查明，截止2021年4月13日，被告鲁姣还欠借款本金2131342.33元（其中到期本金24863.66元），利息97373.54元，罚息862.66元，复利3482.01元。 另查明，唐卓与鲁姣系夫妻，双方于2011年5月4日登记结婚，案涉借款行为发生在二人夫妻关系存续期间。 以上事实，有《个人购房抵押（保证）借款合同》、《长沙银行借款借据》、房屋不动产权证及不动产登记证明、还款计划表、欠款信息查询、结婚证复印件等证据及庭审笔录在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，原告长沙银行望城支行与被告鲁姣签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。长沙银行望城支行依约向鲁姣发放贷款215万元，但鲁姣未能按约还本付息，现已经构成合同约定之违约事件，长沙银行望城支行有权按照合同约定要求解除合同并要求鲁姣偿还全部欠付本息。经查，长沙银行望城支行在向本院提起诉讼前并未将解除合同的主张通知被告，本院于2021年3月29日将起诉状副本予以送达，各被告在本案审理过程中亦未对此提出异议，故案涉合同自2021年3月29日起解除；长沙银行望城支行与鲁姣明确约定借款利率采用浮动利率，按五年期以上的贷款市场报价利率加78.5BP确定（贷款发放时，借款借据记载月利率为4.6958‰），同时还约定借款人未按本合同的约定归还借款时，贷款人有权对逾期归还的贷款，按逾期天数，在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息和复利。关于利息计算，鲁姣应以欠付本金215万元为基数，按照合同约定利率支付利息至借款到期日，并自逾期之日起以到期本金为基数按照合同约定罚息利率向长沙银行望城支行支付罚息至实际清偿之日止（若五年期以上的贷款市场报价利率浮动，利息及罚息计算标准相应浮动）。关于复利计算，借款人未按本合同约定支付利息时，贷款人有权对未按时支付的利息，以本合同约定的罚息利率计收复利。因鲁姣逾期支付借款利息，鲁姣应以欠付利息为基数自逾期支付利息之日起按照合同约定复利利率向长沙银行望城支行支付复利至实际清偿之日止（若五年期以上的贷款市场报价利率浮动，利息及复利计算标准相应浮动）；关于律师费，虽长沙银行望城支行与鲁姣在合同中对该部分费用负担进行约定，但长沙银行望城支行并未提交发票、支付记录等证据证明该部分费用确已实际支出，对长沙银行望城支行要求鲁姣承担律师费54549元的诉讼请求，本院不予支持。唐卓系鲁姣的配偶，其在案涉合同上作为鲁姣的配偶签名，其对鲁姣向长沙银行负担的案涉债务处于知情状态，该债务应系二人夫妻共同债务，对长沙银行望城支行要求唐卓对案涉债务承担共同还款责任的诉求，本院予以支持。 关于担保，鲁姣以登记在其名下的、坐落在湖南省长沙市开福区××路××花园（现××路××段××号）××房为案涉债务提供担保并办理了抵押权登记手续，担保范围包括主合同项下的本金、利息、利息损失、罚息、复息、可能发生的损害赔偿金、保管抵押物的费用、违约金、实现债权等费用等。长沙银行望城支行有权与鲁姣协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。所得价款不足担保债权数额的，不足部分由鲁姣负责偿还，所得价款超过担保债权数额的，超过部分归鲁姣所有。唐铁刚在案涉合同上作为保证人签名，明确约定保证方式系连带保证责任，即向长沙银行望城支行作出为鲁姣所负担债务承担连带保证责任的意思表示。故对长沙银行望城支行要求唐铁刚对鲁姣的上述债务承担连带保证责任的诉求，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第五百六十一条、第五百六十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，第一千零六十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、原告长沙银行股份有限公司望城支行与被告鲁姣、唐卓签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2021年3月29日解除； 二、被告鲁姣于本判决生效之日起十日内向原告长沙银行股份有限公司望城支行偿还借款本金2131342.33元，利息97373.54元，罚息862.66元，复利3482.01元（利息及复利均已计算至2021年4月13日止，2021年4月14日起至贷款全部清偿之日止的利息等仍按照双方合同约定的利率计算标准计付）； 三、被告唐卓对被告鲁姣向原告长沙银行股份有限公司望城支行负担的债务承担共同还款责任； 四、原告长沙银行股份有限公司望城支行有权以被告鲁姣所有的、房屋坐落于湖南省长沙市开福区××路××花园（现××路××段××号）××房、不动产权证号为［湘（2019）长沙市不动产权第0××1号］的房屋进行折价或者拍卖、变卖并就所得价款在上述债权范围内优先受偿，该财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过担保债权数额的部分归被告唐卓、鲁姣所有，不足部分由被告唐卓、鲁姣继续清偿； 五、被告唐铁刚对被告鲁姣向原告长沙银行股份有限公司望城支行负担的债务承担连带清偿责任； 六、驳回原告长沙银行股份有限公司望城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费24692元，因适用简易程序减半收取计12346元，财产保全费5000元，两项合计17346元，由原告长沙银行股份有限公司望城支行负担221元，由被告唐卓、鲁姣、唐铁刚共同负担17125元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  杨 恋 二〇二一年四月二十三日 代理书记员  袁子怡 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百六十一条债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行： （一）实现债权的有关费用； （二）利息； （三）主债务。 第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。 夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。