广东省普宁市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤5281民初3445号 原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行,住所：流沙河西路3号，统一社会信用代码：914××××××××4350787。 负责人：苏培平，系该行行长。 委托诉讼代理人：江浩，系该行员工。 委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。 被告：潘新平，男，1974年3月21日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××013。 被告：付文君，女，1970年1月18日出生，汉族，住广东省普宁市×××××××××××，公民身份号码：522××××××××××××287。系被告潘新平之妻。 被告：江某1，男，1973年1月6日出生，汉族，住广东省普宁市××××××××××××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××332。 被告：广东炫坤投资有限公司，住所：普宁市×××××××××××××××，注册号：445××××××××6320。 法定代表人：江某1。 原告中国工商银行股份有限公司普宁支行与被告潘新平、付文君、江某1、广东炫坤投资有限公司信用卡纠纷一案，本院2020年11月24日立案受理后，依法适用简易程序，并于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的委托诉讼代理人江浩、被告付文君到庭参加诉讼，被告潘新平、江某1、广东炫坤投资有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.被告潘新平、付文君向原告偿还信用卡透支款本金178426.32元及其利息、违约金(暂计至2020年7月6日利息为267066.20元、违约金为25655.71元，此后至清偿之日止，利息按照日万分之五计付、违约金按最低还款额未还部分的5%计付)；2.被告江某1、被告广东炫坤投资有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.四被告共同承担本案的全部诉讼费用。 事实和理由：2013年11月12日，被告潘新平向原告提交工银信用卡申请表(含领用合约)，书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定，被告潘新平除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告潘新平在到期还款日(含)偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告潘新平使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告潘新平可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告潘新平按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告潘新平未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期滞纳金最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。被告潘新平连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告潘新平不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告潘新平还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从被告潘新平账户中扣收。 为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(银发[2016]111号)有关规定，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，新增违约金收取标准为：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)或按协议约定收取。对以上调整事项于2016年9月30日在工商银行官方网站进行公告。 2013年12月9日，被告江某1、被告广东炫坤投资有限公司向原告提交《担保函》，承诺为确保被告潘新平在授信额度490000元内发生的消费分期付款债务的履行，自愿为被告潘新平办理的消费分期付款业务提供连带责任保证。 2013年12月9日，被告付文君向原告提交了《抵押声明书》对于被告潘新平向原告申请信用卡分期的行为，被告付文君知情且授意。 2013年12月9日，被告潘新平向原告提交《中国工商银行揭阳分行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表》，申请将卡号：622××××××××××633的信用卡信用额度调整为490000元，并办理为期2年的分期付款业务，用于大宗消费。原告经审核后受理了被告潘新平的申请。 此后，被告潘新平多次使用信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告已多次通过电话、信函等方式向四被告通知催收，四被告至今仍未履行还款义务。 原告在举证期限内向本院提供的证据有：1.原告中国工商银行股份有限公司普宁支行《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件、《负责人身份证明》、负责人的《居民身份证》复印件各1份，证明原告中国工商银行股份有限公司普宁市支行的诉讼主体资格；2.被告潘新平的《居民身份证》复印件1份，证明被告潘新平的基本情况及主体资格；3.被告付文君的《居民身份证》复印件1份，证明被告付文君的基本情况及主体资格;4.被告江某1的《居民身份证》复印件1份，证明被告江某1的基本情况及主体资格；5.被告广东炫坤投资有限公司的《企业法人营业执照》复印件1份，证明被告广东炫坤投资有限公司的基本情况及主体资格；6.被告潘新平与被告付文君的《结婚证》复印件1份，证明被告潘新平与被告付文君为夫妻关系；7.《抵押声明书》1份，证明被告潘新平向原告申请信用卡分期付款业务，被告付文君知情且授意；8.《担保函》1份，证明被告江某1、被告广东炫坤投资有限公司为原告的债务提供连带责任保证；9.《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行揭阳分行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表》各1份，证明2013年11月12日被告潘新平向原告申请信用卡，原告与被告潘新平之间的合约关系依法成立，2013年12月9日被告潘新平向原告申请将信用卡额度调整为490000元，并办理2年分期付款业务，后原告为被告潘新平调整了相应信用卡额度；10.《工商银行终端交易平台截图》、《信用卡交易流水》各1份，证明被告潘新平持信用卡多期逾期未还款，拖欠原告信用卡透支本息、逾期还款违约金（含滞纳金）等。 被告付文君在举证期限内向本院提交的证据有：《居民身份证》1份，证明被告付文君的基本情况及诉讼主体资格。 庭审时本院出示依法调取的证据：《国家企业信用信息公示系统企业信用信息公示报告》复印件1份，证明被告广东炫坤投资有限公司已于2015年12月21日名称变更为广东金岛绿洲装饰有限公司。证据当庭交由原告与被告付文君质证、辩证，原告与被告付文君对本院调取的证据均无异议，下面将被告广东炫坤投资有限公司的名称更正为广东金岛绿洲装饰有限公司。 本案原告与被告付文君围绕诉讼请求及答辩意见依法提交的证据，本院在庭审时组织双方进行示证、质证，原告与被告付文君对对方提供的证据均无异议，被告潘新平、江某1、广东金岛绿洲装饰有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和辩证的权利，对原告与被告付文君没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2013年11月12日，被告潘新平向原告提交工银信用卡申请表(含领用合约)，书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定，被告潘新平除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告潘新平在到期还款日(含)偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告潘新平使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告潘新平可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告潘新平按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告潘新平未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，每期违约金最高500元人民币或500港币或100美元或100欧元。被告潘新平连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告潘新平不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，并从被告潘新平账户中扣收。2013年12月9日，被告江某1、被告广东金岛绿洲装饰有限公司（广东炫坤投资有限公司）向原告提交《担保函》，承诺为确保被告潘新平在授信额度490000元内发生的消费分期付款债务的履行，自愿为被告潘新平办理的消费分期付款业务提供连带责任保证。2013年12月9日，被告付文君向原告提交了《抵押声明书》对于被告潘新平向原告申请信用卡分期的行为，被告付文君知情且授意。2013年12月9日，被告潘新平向原告提交《中国工商银行揭阳分行牡丹贷记卡临时调额业务申请、推荐、审批表》，申请将卡号：622××××××××××633的信用卡信用额度调整为490000元，并办理为期2年（24个月）的分期付款业务，用于大宗消费。原告经审核后受理了被告潘新平的申请。此后，被告潘新平多次使用此信用卡进行透支消费，但却没有按约定履行还款义务，原告多次向四被告催收，四被告至今仍未履行还款义务，原告遂于2020年11月24日以诉称的请求和理由向本院起诉。 另查明，原告依据中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关要求，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，收费标准为最低还款额未还部分的5%，自2017年1月1日起执行，双方在合约中约定发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有调整的，将进行公告，公告期满即为生效，银行不再另行通知持卡人，持卡人不能接受合约修改的，可在按规定办理销户手续，超过期限未办理销户手续的，视为同意有关变更。本案被告潘新平在公告期限内未办理相关的销户手续，说明被告潘新平接受原告对于合约此收费项目的更改。 本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展贷记卡及信用卡等业务的金融机构，被告潘新平在原告处申领中国工商银行牡丹信用卡，双方形成合法的发卡、持卡法律关系。中国工商银行牡丹信用卡具备透支功能,持卡人可在发卡行规定的信用额度内先消费、后还款。被告潘新平在取得并使用原告授予的信用卡的信用额度后，本应按合同的相关约定“先消费、后还款”，但其未能按期足额履行还款义务，依法应承担违约责任，被告付文君在与被告潘新平婚姻存续期间对被告潘新平办理中国工商银行牡丹信用卡进行消费分期付款的行为知晓并授意，故应承担共同还款的义务，现原告请求被告潘新平、付文君归还信用卡消费本金、利息、违约金（含滞纳金），合理合法，本院予以支持，但原告提交的《工商银行终端交易平台》显示的本金、利息、违约金数额是计至2020年7月9日的，故本案计算金额的时间应调整为2020年7月9日。另本案被告江某1、广东金岛绿洲装饰有限公司于2013年12月9日向原告提交《担保函》，承诺为确保被告潘新平在授信额度490000元内发生的消费分期付款债务的履行，自愿为被告潘新平办理的消费分期付款业务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国民法典》第六百九十三条第二款关于“连带责任保证的债权人未在保证期间请求保证人承担保证责任的，保证人不再承担保证责任”的规定，因本案原告与被告江某1、广东金岛绿洲装饰有限公司签订的《担保函》中约定保证期间为案涉信用卡消费分期付款业务到期之日起两年，被告潘新平的消费分期付款业务已于2015年11月24日到期，至今已超过两年的保证期间，故原告请求被告江某1、广东金岛绿洲装饰有限公司对被告潘新平上述债务承担连带清偿责任，本院不予支持。被告潘新平、江某1、广东金岛绿洲装饰有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十八条、第二十三条之规定，判决如下： 一、被告潘新平、付文君应于本判决生效之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行信用卡卡号为622××××××××××633的消费本金178426.32元、利息267066.20元、违约金（含滞纳金）25655.71元（以上利息、违约金（含滞纳金）暂计至2020年7月9日，自2020年7月10日起至清偿之日止，利息按日利率万分之五计付按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计付）； 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8367.22元，减半收取计4183.61元，保全费2875.74元，由被告潘新平、付文君负担。受理费、保全费原告已预交不退回，受理费、保全费由被告潘新平、付文君在还款时迳付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。 审 判 员  陈 胜 二〇二一年四月十六日 法官助理  李泽文 书 记 员  纪夏宇 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《银行卡业务管理办法》 第十八条银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。 第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。