湖南省长沙县人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0121民初1586号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，营业场所北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：胡回香，湖南弘一律师事务所律师。被告：黄海，男，1988年6月17日出生，汉族，户籍地湖南省长沙市芙蓉区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心与被告黄海信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人胡回香到庭参加诉讼，被告黄海经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告请求本院判令：1、被告偿还原告其信用卡全部欠款合计97378.35元，其中本金87650.9元，利息8022.30元，费用1705.15元（利息、费用暂计至2020年11月9日，此日之后的利息、违约金及费用按信息卡领用合约约定支付至清偿之日止）；2、被告承担原告实现债权制度的前期律师费用2000元；3、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。被告黄海未作答辩。查明的事实经审理查明，本院确认如下法律事实：1、2014年1月1日，黄海向中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请办理民生白金理财信用卡，并填写《民生白金理财信用卡申请表》，该申请表“申请人声明及签名栏”载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”黄海在签名栏书写“本人已阅知”并签字确认。关于费用的收取，《民生白金理财信用卡领用合约》利息与费用部分约定：（1）白金理财信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；（2）持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；（3）持卡人选择最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超额部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行。无论是否选择最低还款方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本行两张以上的民生信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡是最低还款额的总和；（4）预借现金是指持卡人使用白金理财信用卡通过银行柜台、自助银行设备或其他本行认可的交易方式提取现金的白金理财信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；（5）持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；（6）持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。同时，该合约的其他部分第3条约定：“本合约构成对章程的解释与补充，本合约与章程发生冲突时应以本合约约定内容为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或收费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后公布的），均同样适用与持卡人。如公告与申请人签署领用合约以及章程不一致的，以公告为准”。《民生白金理财信用卡领用合约》所附收费项目处载明各项收费的收费标准，其中年费为主卡1500元、附属卡750元，透支利率（每日）0.5‰，预借现金手续费为预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。中国民生银行股份有限公司信用卡中心向黄海先后发放卡号为6226××××3103、6226××××2386、6226××××6705、6226××××4863、6226××××4140五张信用卡，并设立个人账户×××48。黄海在使用6226××××3103、6226××××2386、6226××××6705、6226××××4140、6226××××4863的5张白金卡期间未按时足额还款，截至2020年11月9日，黄海个人账户×××48下办理的上述5张信用卡共计拖欠本金87650.9元，利息8022.30元（当前利息余额6934.57元、应收未收利息1087.73元），费用为1705.15元（违约金858.35元、应收未收费用846.8元），合计97378.35元。2、2020年11月20日，中国民生银行股份有限公司信用卡中心和湖南弘一律师事务所签订《委托代理合同》，约定湖南弘一律师事务所为中国民生银行股份有限公司信用卡中心在其与黄海信用卡纠纷一案中提供诉讼代理法律服务。3、2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金的相关规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，该通知规定了发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及违约金的收取方式和标准。判决的理由与结果本院认为，一、被告黄海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃相应的诉讼权利，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。二、被告黄海填写《民生白金理财信用卡申请表》向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心申请领取信用卡，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心批准其申请并向其发放信用卡，被告黄海亦实际使用了该信用卡，双方形成信用卡合同关系，该合同不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应严格遵守并受《民生白金理财信用卡领用合约》的约束。被告黄海使用信用卡透支消费，应当按照约定足额还款。本案中，截至2020年11月9日，被告黄海应还款本金为87650.9元、利息8022.30元、应收未收费用846.8元。被告黄海逾期还款的行为构成违约，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心有权要求其按照约定清偿信用卡欠款本金、利息及费用。综上，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心要求被告黄海偿还信用卡欠款本金、利息及费用的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。三、关于违约金的问题。本院认为，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准”的规定，本案中,原告与被告并未协议约定是否收取违约金，亦未约定违约金的收取方式和标准，故原告请求被告支付违约金858.35元的诉讼请求,缺乏事实和法律依据,本院不予支持。四、原告要求被告承担为实现本案债权的律师费2000元，双方对实现债权的费用虽有明确约定，但原告未提供证据证明该费用已经实际产生，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百五十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告黄海于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金87650.9元、截至2020年11月9日利息8022.30元、应收未收费用846.8元以及后续利息（后续利息以实际欠款本金为基数按日利率0.5‰的标准，自2020年11月10日起计算至欠款本金实际清偿之日止）；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2234元，减半收取1117元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担10元，被告黄海负担1107元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  盛群二〇二一年四月二十二日法官助理彭聪书记员彭聪（兼）附本判决书涉及的主要法律、法规条文：《中华人民共和国民法典》第四百五十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。