河南省开封市祥符区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0212民初307号原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司。统一社会信用代码:91410200706531719H，住所地:开封市大梁路西段6号。法定代表人:于江，职务，任经理。委托诉讼代理人：周燕红，河南仁茂律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告崔志成，男，汉族，1963年10月9日生，住河南省开封县。被告陈久英，女，汉族，1963年2月4日生，住河南省开封县。原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司（以下简称人保开封公司）诉被告崔志成、陈久英财产保险合同纠纷一案，本院于2021年2月5日受理后，依法按照简易程序于2021年3月3日公开开庭进行审理，原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司的委托诉讼代理人周燕红，被告崔志成到庭参加诉讼，被告陈久英经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告共同偿还原告为其垫付的银行贷款16770.07元;2、依法判令二被告向原告支付保险费4745元;3、依法判令二被告以21515元为基数，每日按千分之一支付违约金，计算期限自2020年6月17日起至款项付清之日止。4、依法判令本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2017年9月27日，被告崔志成向原告申投个人信用贷款保证保险，保险人为原告，××为崔志成，被保险人为中国农业银行股份有限公司开封自贸区支行(以下简称农业银行)，投保贷款金额为78000元，每月保费为1293.93元，委托发放贷款银行代扣，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至借款人清偿全部贷款本息之日止，并就保险人赔付后，××的违约责任等明确约定。2017年9月28日，被告崔志成与农业银行签订《个人担保借款合同》，农业银行向被告发放所投保贷款78000元。上述贷款放款后，被告仅部分还款即发生欠款，导致原告于2020年6月17日依据合同约定对于下欠本息16770.07元给予理赔。根据保险条款约定，被告需向原告归还全部赔偿款及未付保费，并依约支付违约金。被告崔志成与陈久英为夫妻关系，应共同就前述款项承担还款责任。被告崔志成辩称：借钱还钱是应该，一共贷了36个月，还了30个月，还剩六个月的贷款，差几个月为什么不还。贷款是因为缺钱才贷款，在市里中介店贷的款。还到30个月的时间，觉得这个贷款有点像是骗人的。我们就不还了，保险我们也没有见过。保险暂时一共还4万六千多了，农行还了9万多了。到最后为什么不想还了，我家被盗了，我买的保险，我现在还不知道是什么保险，也不知道是买了多少年。到现在什么也没有见。保单就签了字，什么也没有了。原告提交的证据我一张也没有见过。我签的字，也是被中介的人骗了。当时谁也没有说要还三年，交钱的时候我任何手续也没有见，也没开任何票据。三年的保险不合理，即使有保险也没有给我一份，今天见到才知道有这个保险，要是当时知道，家里被盗，我也可以去报警，报保险了。一共68000元，一个月得还3800。利息怎么来的，我也不知道，一年还4万多了，利息过高。但谈的是1分2到1分4。我考虑比高利贷还高。所以承担不了，我不还了。具体的还款明细我不清楚，只让我一个月3800元，是还的利息还是还的本金我都不清楚。要是知道利息太高，我当时就不办理这个贷款业务。被告陈久英经本院合法传唤未出庭，也未提供书面答辩。经审理查明：2017年9月27日被告崔志成与原告人保开封公司签订《个人信用贷款保证保险保险单》，被告崔志成向原告申请投保个人信用贷款保证保险，申请金额78000元，期数36个月，还款方式为等额本息。同时，被告崔志成声明已明确知悉个人贷款保证保险资金使用说明书，所有费用标准及手续及原告关于提前结清退保、理赔退保的相关政策。同日，被告崔志成向原告出具个人贷款保证保险资金说明书，确认贷款用途为个人消费。原告人保开封公司（保险人）向被告崔志成（××）出具《个人信用贷款保证保险保险单》一份，保单号PBBR201741020000000056。主要约定：原告为被告崔志成（××）向中国农业银行股份有限公司开支新区支行（被保险人）的贷款78000元提供保证，被告崔志成向原告支付保险费46581.48元，每月保险费1293.93元，缴费日期为银行扣款之日，××应按投保时约定，每月交付保险费；保险金额86251.24元，赔偿等待期80天，费率1.5001%（月）；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳，违约金。保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月28日，中国农业银行股份有限公司开支新区支行与被告崔志成签订《个人担保借款合同》一份，约定被告崔志成向中国农业银行股份有限公司开支新区支行借款78000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为等额本息。2017年9月28日中国农业银行股份有限公司开支新区支行向被告崔志成发放了78000元银行贷款，其借款凭证载明：同意发放该笔贷款金额78000元，期限36月，利率6.65%。被告崔志成亦向中国农业银行股份有限公司开支新区支行出具了《代扣保费授权委托书》，主要约定：被告授权书中国农业银行股份有限公司开支新区支行从被告在中国农业银行股份有限公司开支新区支行开立的个人账户中扣划已赔付的贷款本息、各项手续费、罚息、复利、滞纳金及未付保费和其他任何款项，直至结清所有款项。被告崔志成向中国农业银行股份有限公司开支新区支行偿还2017年10月28日至2020年2月28日的银行贷款，之后均未再偿付。2020年6月16日原告人保开封公司向中国农业银行股份有限公司开支新区支行代被告崔志成代偿本息16770.07元。另查明，崔志成与陈久英为夫妻关系。以上认定事实，有结婚证、投保单、××声明书、资金使用说明书、保单、个人担保借款合同、代扣保费授权委托书、借款凭证、还款明细、理赔确认书、代偿债务确认书及当事人庭审陈述予以印证。本院认为，本案系担保责任追偿权纠纷，是指为债务人提供担保的第三人，在承担了担保责任后，享有的向债务人追偿的权利。担保人只要按照担保合同的约定向债权人清后，即可取得对债务人的偿还请求权。被告崔志成向原告人保开封公司投保个人贷款保证保险。原告人保开封公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告崔志成与农行新区支行签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示。其内容没有违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。双方均有义务全面履行合同。故被告崔志成未按月足额向被保险公司人农行新区支行归还贷款本息。计发生保险事故。原告人保开封公司。根据保证，保险合同约定。向被保险人，农行新区支行，赔付了贷款本息，共计16770.07元。故对于原告要求被告偿还理赔款16770.07元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告诉求的保险费。结合被告崔志成出具的个人信用贷款保证保险单。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。贷款发放之日为2017年9月28日。2020年6月17日，原告依合同约定，对于下欠本息16770.07元。故保险期间为2017年9月28日至2020年6月17日的保险费未支付。每月1293.93元。原告所诉求的保险费4745元。未超出合同约定计算标准。本院予以支持。关于原告诉求的违约金。根据原被告双方签订的保险合同的约定。从保险人理赔当日开始超过30天。××仍未向保险人归还全部款项的，视为××违约。××需以尚欠全部款项为基数。从保险人理赔当日开始计算。按每日1‰，向保险人缴纳违约金。被告未按约定向原告归还款项，构成违约，应当向原告支付违约金。但当事人双方在保险合同中约定的违约金过高，本院酌情调整按年利率24%计算违约金。对于原告要求被告陈九英承担连带还款责任的诉求。单凭借款合同上借款用途为日常生活消费，显然并不足以认定涉案借款系用于二被告家庭日常生活所需。且借款合同、投保单等文书，均无被告陈九英签字确认。由上所述，原告要求被告陈九英连带偿还涉案款项证据不足，本院不予支持。关于被告崔志成变成原告存在欺诈行为。单位提交相关证据材料。对该项意见，本院不予采纳。综上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定、《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十三条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十条。《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告崔志成于本判决生效之日起十日内，支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司代偿的贷款本息16770.07元及违约金(违约金以16770.07元为基数，自2020年6月17日起至付清之日止，按照年利率24%计算）；被告崔志成于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司保险费4745元。驳回原告中国人民财产保险股份有限公司开封市分公司对被告陈久英的诉讼请求及其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费169元，由被告崔志成承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员  程利军二〇二一年四月九日书记员  张赛南