云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0102民初1785号原告：中国建设银行股份有限公司云南省分行,住所地云南省昆明市金碧路中段建行大厦，统一社会信用代码91530000622608301K。负责人：杨中仑，行长。委托诉讼代理人：黄吉辉,云南中天律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：马卿,云南中天律师事务所律师，特别授权代理。被告：施长瑞，男，汉族，1978年1月11日出生，身份证住址云南省昆明市盘龙区。被告：蒋红玉，女，汉族，1985年11月16日出生，身份证住址云南省昆明市五华区。被告：云南上基房地产开发有限责任公司，住所地昆明市盘龙区茨坝青松路11号,统一社会信用代码915301006836544839。法定代表人：马罗矶。委托诉讼代理人：周睿，男，一般诉讼代理。原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告施长瑞、蒋红玉、云南上基房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员杨婷独任审理，于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄吉辉及被告施长瑞、蒋红玉到庭参加了诉讼，被告云南上基房地产开发有限责任公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告所签订的《个人住房借款合同》；2.强制被告一、被告二立即向原告归还借款本金526870.35元、支付利息8211.75元、罚息158.45元，并支付自2020年12月8日起至还清全部款项之日止的利息、罚息及复利（按照合同约定的标准计算）；3.被告三对诉请二承担连带清偿责任；4.三被告向原告支付原告为实现本案债权所产生的全部费用（包括但不限于律师费26762元、邮寄送达费、公告费等）；5.本案诉讼费、保全费等由三被告共同承担。事实和理由：2015年7月被告施长瑞、蒋红玉因购房所需向原告申请住房贷款，双方在平等、自愿的基础上签订《个人住房（商业用房）借款合同》，并对该借款合同进行了公证。合同中明确约定了借款期限、金额、违约责任等一系列合同的必要条款，及以被告施长瑞、蒋红玉所购买房屋对借款进行抵押担保，被告云南上基房地产开发有限责任公司对该笔贷款提供阶段性保证。现该房产尚未办妥抵押登记。合同生效后，在履行合同中，原告按照合同的约定全部履行了合同义务，但被告只履行了部分还款义务。按照合同的约定，被告构成违约，原告有权解除合同，并要求被告承担因违约所产生的一切法律责任。被告施长瑞、蒋红玉辩称，对于逾期还款的事实和金额是无争议。之前每期都在按时还款，现因为照顾老人和孩子的原因导致开支不足。被告云南上基房地产开发有限责任公司未作答辩。原告为支持其诉讼主张，提交了以下证据：第一组：1.身份证、结婚证。第二组：2.个人住房按揭贷款推荐表；3.个人住房（商业用房）借款合同公证书；4.商品房买卖合同登记备案表；5.开立贷款账户通知书；6.中国建设银行个人贷款支付凭证。第三组：7.中国建设银行个人贷款对账单；8.保全费发票。被告施长瑞、蒋红玉、云南上基房地产开发有限责任公司未提交证据。本院认为，被告云南上基房地产开发有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃对原告所举证据进行抗辩的权利。经本院审查认为，原告提交的三组证据形式合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月18日，原告（作为贷款人）与被告施长瑞、蒋红玉（作为借款人）、被告云南上基房地产开发有限责任公司（作为保证人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告施长瑞、蒋红玉向原告借款59万元，借款期限为300个月，即2015年11月18日至2040年11月18日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，还款方式为等额本息还款法；并约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；被告施长瑞、蒋红玉以其购买的昆明玉器城Y10-1-201房屋为其借款提供抵押担保；被告云南上基房地产开发有限责任公司为被告施长瑞、蒋红玉的借款提供阶段性责任保证担保，保证期间为借款合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等主要内容。2015年11月30日，云南省昆明市明信公证处对原告与三被告签订的上述《个人住房（商业用房）借款合同》进行了公证。2015年11月18日，原告将借款59万元发放至被告施长瑞、蒋红玉指定的账户。上述合同履行过程中，被告施长瑞、蒋红玉多次未按合同约定还款，截止2021年3月25日，被告施长瑞、蒋红玉尚欠原告借款本金526870.35元、利息16536.15元、罚息604.29元。另查明，原告为实现债权支出保全费3196元、邮寄费63元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，借款合同是借款人向贷款人借款，到期还款并支付利息的合同。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》为各方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，原告与三被告均应该按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约向被告施长瑞、蒋红玉指定账户发放了贷款，但被告施长瑞、蒋红玉未按照合同约定归还借款本息已构成违约，原、被告在借款合同中对被告施长瑞、蒋红玉逾期还款应该承担的违约责任有明确的约定，故原告有权依照《个人住房（商业用房）借款合同》的约定解除双方借贷关系并宣布贷款立即到期要求被告施长瑞、蒋红玉立即清偿借款本息及相关费用。被告施长瑞、蒋红玉应向原告归还截止2021年3月25日的借款本金526870.35元、利息16536.15元、罚息604.29元有证据予以证明，计算方式符合合同的约定，本院予以确认。自2021年3月26日起，被告施长瑞、蒋红玉所欠款项已经处于逾期状态，应当按合同约定的罚息利率（即贷款利率上浮50%）承担至款项实际清偿之日止的逾期利息及欠付利息的复利。原告主张的2021年3月26日之后的利息，因本院已按照合同约定的罚息利率保护了逾期利息，该逾期利息已经包含了基础利息，故该利息本院不予支持。至于原告主张的为实现债权支出的律师费、邮寄费、公告费等，本院仅对有证据证明的已实际产生的邮寄费63元予以支持。被告云南上基房地产开发有限责任公司自愿为被告施长瑞、蒋红玉的借款承担阶段性连带责任保证，而且抵押物至今未办理抵押登记，现保证期限未过，故应该对被告施长瑞、蒋红玉的债务向原告承担连带清偿责任。被告云南上基房地产开发有限责任公司承担保证责任后，有权向被告施长瑞、蒋红玉追偿。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告施长瑞、蒋红玉、云南上基房地产开发有限责任公司于2015年11月18日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》中关于原告中国建设银行股份有限公司云南省分行与被告施长瑞、蒋红玉的借贷关系；二、被告施长瑞、蒋红玉于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司云南省分行偿还借款本金526870.35元及截止2021年3月25日的利息16536.15元、罚息604.29元，并支付以上述借款本金526870.35元为基数自2021年3月26日起至款项实际清偿之日止按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算的逾期利息及欠付利息16536.15元的复利；三、被告云南上基房地产开发有限责任公司对被告施长瑞、蒋红玉的上述债务承担连带清偿责任，被告云南上基房地产开发有限责任公司承担责任后，有权在其承担责任的范围内向被告施长瑞、蒋红玉追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9420元、保全费3196元、邮寄费63元，由被告施长瑞、蒋红玉、云南上基房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期间内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年。审判员  杨婷二〇二一年四月二十日书记员  李珏履行义务告知：本案裁判文书生效后，负有履行义务的当事人需按期履行义务，不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。如未履行义务，本案进入执行程序的，本条款即为执行通知，履行义务人应当向执行法院报告当前及申请执行之日前一年的财产情况，人民法院可依法对被执行人的财产采取强制措施，并对相关当事人采取限制高消费、列入失信被执行人名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。