河南省柘城县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1424民初352号原告：刘文旺，男，1975年10月20日出生，汉族，住河南省柘城县。委托诉讼代理人：孙计划，河南心诚律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司，住所地河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业南路51号太平洋保险大厦3层、4层、17层，确认地址商丘市民主路329号，统一社会信用代码914101006831884518。主要负责人：马继伟，系该公司总经理。委托诉讼代理人：柳一丁，上海市光大（商丘）律师事务所律师。原告刘文旺与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘文旺的委托诉讼代理人孙计划，被告保险公司的委托诉讼代理人柳一丁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告刘文旺向本院提出诉讼请求：1．依法确认原、被告解除保险合同无效，在保险合同期满、原告交纳保险费的情况下，被告应办理续保手续；2．诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年5月9日，原告刘文旺的妻子陈晓玲为其在被告保险公司处投保“乐享百万医疗保险”，约定保险期间为2018年5月10日零时起至2019年5月9日二十四时止或保险合同列明的终止性事故发生时止。保险期间到期后，原告刘文旺的妻子又连续两年为其在被告保险公司处续保了前述险种，即2019年5月10日零时起至2020年5月9日二十四时止，以及2020年5月10日零时起至2021年5月9日二十四时止。2020年3月19日，原告刘文旺在发现其右侧舌下外生肿物10多天后，前往郑州大学第一附属医院住院，初诊为“舌下腺囊肿”，手术治疗病理回报“（舌下腺腺体）鳞状细胞癌”。原告刘文旺在住院时及时通知了被告保险公司，出院后亦于2020年6月11日得到了保险公司给付的保险金，但此后该公司以刘文旺未如实告知为由，通知原告解除保险合同，此事经双方经多次协商无果。原告刘文旺认为，其妻子在投保时并无故意或因重大过失未履行如实告知义务，被告保险公司现通知解除合同无事实依据，且不符合保险合同约定，为此原告诉至法院。被告保险公司辩称，原告刘文旺曾于2017年11月19日入住柘城县人民医院治疗急性肝损伤和额窦炎疾病，但其在2020年4月24日投保时对投保单第四部分告知事项中故意××。同时，根据投保单第七部分声明与授权第2条约定可知，因原告刘文旺在投保单询问中告知不时，××，对此被告保险公司有权解除保险合同，并对合同解除前所发生的任何保险事故不承担保险理赔责任，现保险公司依据前述约定解除涉案保险合同合法有据。另外需要说明的是，××险，在合同到期后，双方协商无异议的情况下才能续保，因此后期续保手续不能由法院裁判决定。本院经审理认定如下事实：2018年5月9日，原告刘文旺的妻子陈晓玲以投保人身份为其在被告保险公司处投保乐享百万医疗保险（H2017A）。在个人人身保险投保单第六部分声明与授权项下第1、2条约定如下内容，“1．本人对告知事项栏内按＂告知说明＂要求作的任何一个回答均为＂否＂。如其中任一项为＂是＂，你公司不接受投保。如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。2．业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议并同意遵守”。当日，原告刘文旺及其妻子陈晓玲分别在前述投保单上签字，并由陈晓玲交纳保险费542元。2018年5月10日，被告保险公司向原告刘文旺出具保险单号为390081804184019的保险单，载明投保人为陈晓玲，被保险人为刘文旺，保险期间为2018年5月10日零时起至2019年5月9日二十四时止或合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额为1000000元，合同生效日为2018年5月10日，并特别约定续保详见投保人签署或通过电话、网络、手机、微信等其他合法有效的方式确认的续保特约。2020年3月19日，原告刘文旺以“发现右侧舌下外生肿物10天余”为主诉，入住郑州大学第一附属医院进行治疗，后于2020年4月20日出院，期间花费医疗费用99830.3元。原告刘文旺出院后，向被告保险公司提出给付保险金的请求，保险公司在审查涉案保险已续保的情况下，于2020年6月11日向刘文旺支付赔偿款40860.23元。与此同时，被告保险公司于2020年6月11日及2020年12月25日先后两次以客户未如实告知为由，向原告刘文旺下发《理赔决定通知书》，决定解除乐享百万医疗保险（H2017A），并对保险费不予退还。现原、被告双方因解除涉案保险合同形成纠纷，原告刘文旺为此诉至法院。庭审过程中，被告保险公司向本院提供原告刘文旺的住院病历一份，显示住院时间为2017年11月19日至2017年11月29日，并以此对该公司向刘文旺下发《理赔决定通知书》中所涉“客户未如实告知”的内容进行解释，明确为原告曾于2017年11月19日因急性肝损伤及额窦炎入住柘城县人民医院进行治疗，对于该治疗情况，原告刘文旺未能履行如实告知义务，××投保的情形。另查明，2020年4月24日，原告刘文旺及其配偶陈晓玲分别以被保险人、投保人的身份，在被告保险公司提供的个人人身保险投保单上签字，该投保单显示险种名称为乐享百万医疗保险（H2019），投保事项记明“一年期短期险是否选择自动续保：是”，同时在投保单第七部分声明与授权第1、2条再次载明如下内容“1．业务人员已提供本人投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除）。对此，本人无异议并同意遵守。2．本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任”。以上事实，有当事人陈述、个人人身保险保险单、个人人身保险投保单、住院病历等证据，予以证实。本院认为，本案的争议焦点为被告保险公司能否以原告刘文旺未尽如实告知义务为由，解除涉案乐享百万医疗保险合同。从原、被告双方提供的证据材料来看，前述保险的投保单中针对原告刘文旺身体状况的询问内容为问卷式排列，该种询问方式在一定程度上缺乏针对性，同时无法体现被告保险公司在询问过程中已就相关疾病的概念、××理的范畴，以及不履行如实告知义务所应承担的法律后果等内容，向刘文旺进行了解释说明，对此保险公司亦无证据证明其已履行提示或明确说明义务。除此之外，原告刘文旺首次参保乐享百万医疗保险的时间为2018年5月9日，次年续保时理应由被告保险公司履行审慎审查义务，对被保险人刘文旺进行再询问，以此全面掌握原告的身体健康状况××，继而降低可能增加的风险指数。相反，被告保险公司在2019年、2020年连续两年就涉案险种与原告刘文旺签订个人人身保险合同，并在刘文旺如约支付保费的情况下，为其发生于2020年的住院治疗行为进行了理赔，此举不排除保险公司在订立2019年、2020年保险合同时对被保险人刘文旺此前患病情况知晓并同意续保，使得刘文旺对保险理赔有了合理期待。况且，原告刘文旺于2017年11月19日因急性肝损伤、额窦炎入住柘城县人民医院进行治疗，其出院医嘱为“多休息、避免受凉；戒烟戒酒，1周后复诊”，××治疗后的医嘱书写并无较大差别，刘文旺在意识范畴将该治疗情况界定为一般疾病属正常理解，亦不能就此认定原告存在故意或重大过失未履行如实告知义务的情形。综上，被告保险公司以原告刘文旺未尽如实告知义务为由，要求解除涉案保险合同于法无据，该解除合同的行为无效。庭审时，被告保险公司对其与原告刘文旺在2020年4月24日所签订的保险合同，解释为刘文旺发生了新的投保行为，并以投保险种为乐享百万医疗保险（H2019）与此前已发生的乐享百万医疗保险（H2017A）相区别，要求在原、被告协商无异的情况下办理后期续保手续。本案中，不论乐享百万医疗保险（H2019）与此前已发生的乐享百万医疗保险（H2017A）在险种名称乃至保障额度等内容上存在何种差异，因该险种系一年期短期险种，原、被告双方在2020年4月24日签订保险合同时，约定保险期间为2020年5月10日零时起至2021年5月9日二十四时止，且投保单上对自动续保的约定内容为“一年期短期险是否选择自动续保：是”，结合乐享百万医疗保险（H2019）保险条款中有关续保内容的约定，该自动续保程序的发生需建立在被告保险公司同意承保，继而再行由原告刘文旺续交保费的基础上，并非法院裁判所能规制，即合同的订立应建立在双方当事人自愿且协商一致的基础上，故本院对刘文旺要求在其交纳保险费的情况下由保险公司办理续保手续的诉请不予支持，对此可由双方协商解决。综上，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、确认被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司于2020年6月11日、2020年12月25日向原告刘文旺发出的《理赔决定通知书》无效；二、驳回原告刘文旺的其他诉讼请求。案件受理费100元，减半收取50元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。审判员 李 艳二〇二一年四月十四日书记员 杜梦露