安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0104民初2294号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、302、701、801室，统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，总经理。 委托诉讼代理人：陈**芹，北京京师（合肥）律师事务所律师。 被告：张姣娴，女，汉族，1982年10月30日出生，住安徽省庐江县。 被告：洪波，男，汉族，1975年10月30日出生，住安徽省庐江县。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称大地产险安徽分公司）与被告张姣娴、洪波保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告大地产险安徽分公司的委托诉讼代理人陈**芹到庭参加了诉讼，被告张姣娴、洪波经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地产险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即偿还原告理赔款26128.35元、未付保费1728.64元；2.判令两被告向原告支付违约金，以理赔款与未付保费之和27856.99为基数，自2020年4月7日起按年利率24%的标准计算至实际清偿之日(暂计算至2020年6月22日为1411.42元)；3.本案诉讼费、保全费等由被告承担。事实和理由：被告与中国光大银行合肥分行(以下简称“光大银行”)于2019年4月15日签订了《个人贷款合同》(以下简称“贷款合同”)，申请贷款3.2万元，贷款期限为36个月。被告与原告签订了《个人贷款保证保险保险单》(以下简称“保单”)，原告为被告上述贷款提供保证保险服务。保单约定被告每月向原告缴纳的保险费467.2元至上述贷款本息清偿完毕之日止；被告拖欠上述贷款达到80天(不含)，原告依据保单约定向光大银行进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款，从原告理赔当日开始超过30日，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告支付违约金；原告有权要求被告支付理赔款项、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述借款合同签订后，光大银行于2019年4月16日依约向被告发放了贷款，但令人遗憾的是，被告仅偿还了部分贷款后便不再偿还光大银行贷款。光大银行、原告多次向被告要求偿还上述贷款均未果。2020年4月7日，原告作为被告的上述贷款的保险人向光大银行代偿了被告的剩余贷款26128.35元，光大银行就此向原告出具“代偿债务与权益转让确认书”确认了原告为被告向光大银行代偿了26128.35元；同时光大银行在收到上述赔款时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。现原告认为：原被告签订的保单真实、合法、有效，应当受到法律保护；被告对其贷款应当负有按约偿还的义务，原告在被告拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任。故，被告应当依保单约定向原告支付代偿贷款、未付保费、违约金等全部费用。洪波系张姣娴配偶，且案涉贷款发生在婚姻关系存续期间内，借款用途为生产生活所需，因此洪波应当与张姣娴对原告的代偿款项承担共同偿还责任。综上，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 经审理本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2019年4月12日，张姣娴与原告签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》，载明被保险人为中国光大银行股份有限公司合肥潜山路支行，保险金额38048元，每月保费467.2元，费率1.46%，缴纳方式为每月按时缴纳；保险期间自贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；理赔后，投保人须向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30日，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按日千分之一向原告缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。 2019年4月15日，张姣娴与中国光大银行股份有限公司合肥分行签订《个人贷款合同》（合同编号：2019合潜大地0149号），约定张姣娴向中国光大银行股份有限公司合肥分行申请贷款32000元，贷款期限为36个月，执行贷款年利率7.6%，按月等额本息还款，共分36期，同时还就罚息、违约金等作出约定。 上述合同签订后，中国光大银行股份有限公司合肥分行按约发放贷款，但张姣娴未按时还款，2020年4月7日，原告按约为被告代偿了剩余贷款26128.35元。 另查，张姣娴自逾期还款之日至原告代偿日未付保费为1728.64元。 上述事实，有原告提交的原告营业执照、被告身份证、个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、个人借款凭证、代偿债务与权益转让确认书、转账凭证及当事人的陈述等在卷佐证。 本院认为，涉案贷款合同、保单等均系当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，属合法有效的合同，本院予以确认。张姣娴未按约履行还款义务，大地产险安徽分公司依约为张姣娴代偿本息26128.35元，根据张姣娴出具的投保单约定，大地产险安徽分公司在代偿后有权进行追偿。关于未支付保费1728.64元，具有合同约定，本院予以支持。关于违约金合同约定以全部理赔款和未付保费之和为基数按日千分之一计收，该标准明显过高，原告虽自愿将计算标准降至年利率24%，结合原告实际损失和保费收取情况，本院将违约金标准调整为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（即年利率3.85%），原告超出部分请求，本院不予支持。关于洪波的责任负担问题，虽然张姣娴在贷款同时提供了结婚证件，但无证据表明洪波对此知情，原告亦不能提供其他证据证明涉案贷款用于两被告的家庭生活，故原告要求洪波承担共同偿还责任的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、张姣娴于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司理赔款26128.35元、保费1728.64元及违约金（违约金以理赔款为基数自2020年4月7日起按年利率3.85%的标准顺延计算至款清之日止）； 二、驳回中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费538元，减半收取计269元，由中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担11元，张姣娴负担258元。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员 董兵兵 二〇二一年四月二十七日 法官助理 刘志君 书 记 员 王文娟 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。