北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2021）京0108民初2528号原告：中国银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区北四环西路58号。负责人：郭朝晖，行长。委托诉讼代理人：任义军，北京市明诚律师事务所律师。被告：曹万鹏，男，1987年3月15日出生，汉族，住北京市大兴区，公民身份号码：×××。被告：韩笑，女，1986年4月7日出生，汉族，住北京市大兴区，公民身份号码：×××。二被告共同委托诉讼代理人：董新，河北德圣律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称中行海淀支行）与被告曹万鹏、韩笑金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行海淀支行的委托诉讼代理人任义军、被告曹万鹏及其与韩笑的委托诉讼代理人董新到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中行海淀支行向本院提出诉讼请求：1.曹万鹏、韩笑立即清偿中行海淀支行贷款本金505254元并支付利息、罚息（截止至2021年2月23日的利息为15467.16元、罚息为3095.91元，自2021年2月24日起至实际清偿之日止的罚息按《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定标准计算）；2.曹万鹏、韩笑承担中行海淀支行为实现本案债权而支付的律师费用6832.39元；3.中行海淀支行就北京市大兴区龙发大街x号院x号楼x层x单元x房产拍卖、变卖所得享有优先受偿的权利；4.本案诉讼费由曹万鹏、韩笑承担。事实及理由：2017年1月3日，中行海淀支行与曹万鹏签订了编号为xxx号《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，中行海淀支行为贷款人、曹万鹏为借款人。借款合同约定：曹万鹏向中行海淀支行借款780000元整，用于购买北京市大兴区龙发大街x号院x号楼x层x单元x房产；贷款期限120个月，从2017年1月10日至2027年1月10日，每月为一期，自首次用款之日起计算；贷款利率为浮动利率方式，并在参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率之上上浮11%；曹万鹏还款方式采用等额本息还款法、从贷款发放后的次月开始按月偿还贷款本息、每月的10日为还款日；借款合同也约定了贷款利率调整及逾期贷款本息的罚息标准（在借款合同约定利率上加收50%）等条款；借款合同中亦约定了由曹万鹏贷款购买的房屋提供抵押担保。借款合同经双方签字盖章后生效。中行海淀支行于2017年1月10日依约向曹万鹏发放了贷款。曹万鹏就借款合同中约定的抵押财产清单上记载的房产在北京市规划和国土资源管理委员会（大兴）进行了抵押登记，抵押登记时间为2019年9月5日，抵押种类为一般抵押，权利人为中行海淀支行、义务人为曹万鹏。截止至2021年2月23日，曹万鹏已连续拖欠7期贷款本息。经中行海淀支行多次催讨，曹万鹏仍未偿还。曹万鹏的行为严重损害了中行海淀支行的合法权益，危害了贷款的安全。根据贷款合同约定，中行海淀支行有权宣布合同项下的贷款本息全部立即到期，并要求曹万鹏立即清偿全部贷款本金、利息、罚息以及中行海淀支行为实现本债权而支付的律师费、诉讼费用，中行海淀支行并有权就该抵押物根据抵押登记的顺序享有抵押房产拍卖变卖款项的优先受偿权。韩笑在贷款申请表上签字，表明其知悉该笔贷款并承诺共同还款，且曹万鹏、韩笑系夫妻关系，该债务发生在其婚姻存续期间，曹万鹏、韩笑应当承担共同还款责任。由于曹万鹏、韩笑拒不还款，损害了中行海淀支行合法权益。故中行海淀支行诉至本院。曹万鹏、韩笑答辩称：由于受疫情影响导致曹万鹏没有及时按期偿还贷款，但是在疫情过后，曹万鹏于2020年12月偿还58858.89元，曹万鹏应继续按期偿还贷款，不能立即一次性偿还贷款本金及其利息。2020年2月3日，北京市人民政府办公厅下发了关于进一步支持打好新冠病毒疫情阻击战的若干措施的文件，其中第二条第八款中明确说明受疫情影响暂时失去生活来源的人群提供更优惠的金融服务，灵活调整住房按揭等个人信贷还款安排，合理延后还款期限，以及北京市人民政府、中国人民银行和银保监会下发的关于进一步加强金融防控的通知中确定金融机构应在信贷上予以适当倾斜，合理延后还款期限。国家在政策上及人民银行、银保监会均明确受疫情影响要延后还款期限，但是中行海淀支行起诉的均为受疫情影响未还款的部分。曹万鹏在北京经营了一家公司，由于受疫情影响，其本人和公司并没有经济收入来源，符合国家下发的文件中的主体资格，应当适用延期的规定。中行海淀支行在诉状中称经其多次催讨曹万鹏均未偿还是错误的，曹万鹏、韩笑从未收到过任何催讨的电话和短信。曹万鹏、韩笑于2021年1月21日收到传票，在不知道被起诉或催要的情况下，在疫情放松的情况下，主动于2020年12月12日及21日偿还了58858.89元，说明曹万鹏并没有恶意逾期还款的主观故意。综上所述，曹万鹏、韩笑认为中行海淀支行要求曹万鹏立即偿还本金和利息没有依据，不同意中行海淀支行的第一、二项诉讼请求。韩笑仅是就其抵押物进行抵押作为担保，并没有对全部借款承担担保责任，所以韩笑不应承担连带偿还责任，亦不同意中行海淀支行的第三项诉讼请求。中行海淀支行、曹万鹏、韩笑围绕诉讼请求及答辩意见依法提交了证据，本院经审查对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：曹万鹏与韩笑系夫妻关系，于2014年2月14日登记结婚。2015年10月20日，曹万鹏向中行海淀支行提交《个人购房贷款客户申请表》，申请贷款780000元，担保方式为抵押、第三方法人保证，韩笑于主借款人配偶签字处签名确认。2017年1月3日，中行海淀支行（贷款人）与曹万鹏（借款人）签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》（合同编号：xxx号），合同约定：中行海淀支行向曹万鹏提供贷款780000元，贷款期限120个月，自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；贷款用途用于曹万鹏支付其购买坐落于北京市大兴区魏善庄镇北区、西区x地块x楼x层x单元x房产；贷款利率定价方式为浮动利率方式，在参考利率基础上上浮11%、浮动周期为12个月，即每年1月1日重新定价一次，参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，付息方式为按月付息，贷款偿还方式为等额本金还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；全部贷款由中行海淀支行划至如下账户（户名：北京城建兴华地产有限公司兴融中心，账号：×××），首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日；还款方式为按月等额本息还款。合同约定，担保类型为所购房产抵押，抵押物为曹万鹏购买的上述房产，抵押担保的范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物共有人韩笑确认其为抵押物的共有人，同意以该抵押物为本合同项下贷款向贷款人提供抵押，并同意配合办理抵押权有效设立所需的抵押登记等一切相关手续。关于保证双方约定，保证人提供阶段性担保，应按照合同约定承担连带保证责任，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。关于违约责任，双方约定，借款人未按期归还贷款本息时，贷款人有权分别或同时采取如下措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。合同还约定了其他内容。2017年1月10日，中行海淀支行向曹万鹏发放贷款780000元。贷款发放后，曹万鹏自2020年1月起未按照合同约定按期足额还款。审理中，中行海淀支行确认，截止至2021年2月23日，曹万鹏逾期期数7期，拖欠本金505254元、拖欠利息15467.16元、罚息3095.91元。2019年9月5日，中行海淀支行就曹万鹏购买的上述房产取得《不动产登记证明》，该证明记载证明权利或事项为抵押权；权利人为中行海淀支行，义务人为曹万鹏，坐落为大兴区龙发大街x号院x号楼x层x单元x；不动产权证号码为xxx号，抵押权种类为一般抵押，被担保数额为780000元。2020年9月28日，中行海淀支行（委托人，甲方）与北京市明诚律师事务所（被委托人，乙方）签署《委托代理合同》，约定甲方因与借款人曹万鹏金融借款合同纠纷案，聘请乙方的律师作为该案件的委托代理人，律师代理费为6832.39元，自合同签订后七日内支付上述律师代理费；乙方将指派任义军律师执行委托代理事项，乙方在必要时可以指派其他业务助理配合完成辅助工作。上述合同签订后，中行海淀支行向北京市明诚律师事务所支付律师费6832.39元，北京市明诚律师事务所于2020年11月9日开具了相应增值税专用发票。审理中，中行海淀支行主张其有权按照合同约定宣布贷款提前到期，但未提交其于起诉前已向曹万鹏有效送达宣布贷款提前到期通知的相应证据。中行海淀支行向本院提起本案诉讼后，本院以邮寄方式向曹万鹏送达本案应诉材料，邮件签收日期为2021年1月21日。2019年8月17日，中国人民银行发布〔2019〕第15号公告，该公告载明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9点30分公布贷款市场报价利率；自该日起，各银行在新发放的贷款中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率作为定价基准，存量贷款的利率仍按原合同约定执行。为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，中国人民银行于2019年12月28日发布〔2019〕第30号公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。中行海淀支行确认，本案中借款合同的贷款利率已经转换为以LPR为定价基准加点形成，重定价周期为一年，重定价日为次年1月1日，贷款利率为五年期LPR加78.9个基点（一个基点为0.01%）。上述事实，有当事人提交的上述证据及其陈述意见在案佐证。本院认为：中行海淀支行与曹万鹏、韩笑、北京城建兴华地产有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，系当事人之间的真实意思表示，且其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中行海淀支行已依约履行了放款义务，曹万鹏、韩笑亦应履行相应还款义务。曹万鹏、韩笑未按照合同约定还款，逾期一年有余，已违反双方合同约定，应承担相应的违约责任。中行海淀支行有权依据合同约定宣布贷款提前到期，因中行海淀支行未提交有效证据证明其已向曹万鹏、韩笑有效送达提前到期通知，故应以本院向其有效送达起诉材料之日2021年1月21日作为贷款提前到期日，自该日起，中行海淀支行有权按照合同约定的标准以全部欠款为基数计收逾期罚息。中行海淀支行要求曹万鹏、韩笑偿还剩余贷款本金505254元及相应的利息、罚息的诉讼请求，符合合同约定，故本院予以支持。因贷款利率已发生转换，故自2021年2月24日起至实际清偿之日止的罚息应按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加78.9个基点后上浮50%计算。曹万鹏、韩笑辩称，其系因疫情原因导致逾期还款，故不同意中行海淀支行宣布贷款提前到期。本院认为，曹万鹏于2020年1月起开始逾期还款，本院受理本案时曹万鹏已逾期一年，中行海淀支行按照合同约定宣布贷款提前到期并无不当，对曹万鹏、韩笑的上述抗辩意见不予采信。韩笑虽辩称其并非共同债务人，但其在贷款合同中约定的担保信息中“抵押物共有人”处签字，表明其对涉案贷款知情，且涉案贷款发生在曹万鹏与韩笑的婚姻存续期间，贷款用途为支付购房款，应为曹万鹏、韩笑的夫妻共同债务，韩笑应承担共同还款责任，故本院对中行海淀支行要求韩笑对曹万鹏的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求予以支持。本院对其上述抗辩意见不予采信。关于律师费一节，根据合同约定，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失。中行海淀支行就实现债权的费用提供了委托代理合同及律师费发票予以佐证，故本院对中行海淀支行要求曹万鹏、韩笑支付律师费6832.39元的诉讼请求予以支持。关于抵押一节，双方就曹万鹏提供的抵押房产办理了抵押登记，中行海淀支行系涉案抵押物的抵押权人，其对该涉案抵押物实现抵押权所得价款享有优先受偿权，故本院对中行海淀支行要求确认其优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、曹万鹏、韩笑于本判决生效后十五日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行偿还贷款本金505254元并支付利息、罚息（截止至2021年2月23日的利息为15467.16元、罚息为3095.91元，自2021年2月24日起至实际还清之日止的罚息按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加78.9个基点后上浮50%计算）；二、曹万鹏、韩笑于本判决生效后十五日内向中国银行股份有限公司北京海淀支行赔偿其因本案支出的律师费损失6832.39元；三、中国银行股份有限公司北京海淀支行有权以曹万鹏名下位于北京市大兴区龙发大街x号院x号楼x层x单元x房产实现抵押权所得价款在上述第一、二项确定的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4553元（中国银行股份有限公司北京海淀支行已预交），由曹万鹏、韩笑负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京金融法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审判员  陈平二〇二一年四月六日书记员  刘鸽