上海市虹口区人民法院民 事 判 决 书（2021）沪0109民初3476号原告：上海屹莅投资管理有限公司,住所地上海金山工业区亭卫公路XXX号XXX幢XXX室。法定代表人：魏国伟,执行董事。委托诉讼代理人：邵丹丹,上海正雍律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘东斌,男,公司员工。被告：董传柱,男，1977年6月13日出生，汉族，住江苏省宿迁市宿城区。原告上海屹莅投资管理有限公司与被告董传柱金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月7日公开开庭审理。原告委托诉讼代理人刘东斌到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金149,900元,并以149,900元为基数,从逾期之日起至实际清偿之日止,按照法院受理时公布的全国一年期银行间拆借市场(LPR)利率的四倍,向原告支付逾期利息；2、判令原告对被告名下位于江苏省宿迁市宿城区XX花园X幢XXXX室的抵押房产享有优先受偿权。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告向原告归还借款本金149,866.75元、期内利息21,852.15元;并以本金149,866.75元为基数,支付自2020年11月23日起至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息。事实和理由：2018年12月7日，被告与四川锦程消费金融有限责任公司(以下简称锦程公司)签订《最高额借款合同》，约定自2018年12月7日起至2021年12月7日止的贷款期间内，锦程公司根据被告的申请、资信状况，向被告发放最高限额贷款20万元；在贷款期间和最高贷款限额内，每笔贷款的金额、期限、利率、还款方式、贷款用途等以被告与锦程公司签订的具体借款合同为准，具体借款合同为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；上述最高限额贷款是指锦程公司因向被告发放贷款而形成的债权的最高余额；被告确认本合同载明的及被告向锦程公司提交的贷款申请资料中载明的被告通讯方式为被告指定接受文件和法律文书的手机号码、电子邮箱及送达地址等；采用邮寄送达、直接送达的，文件和法律文书送至根据本合同约定确认的被告送达地址之日即视为送达；上述送达方式适用范围包括本合同中涉及各类通知等文件以及就本合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达；上述送达方式适用于全部诉前阶段以及各个司法阶段，包括仲裁程序、民事诉讼一审、二审和再审程序以及执行程序等。同日，被告与锦程公司签订了《最高额抵押合同》，被告以其所有的位于江苏省宿迁市宿城区XX花园X幢XXXX室的房产设立最高额抵押，为2018年12月7日至2021年12月7日期间被告与锦程公司之间形成的一系列债权提供担保，抵押担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和锦程公司为了实现债权及担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费等)和其他相关合理的费用，抵押担保的主债权最高额度为20万元等。合同签订后，双方办理了上述房产的抵押登记手续，原告登记为房产第二顺位抵押权人。2018年12月10日，被告与锦程公司签订《个人消费贷款合同(最高额类)》(以下简称消费贷款合同)，约定被告向锦程公司贷款20万元，贷款期限为36个月，贷款用途为装修；贷款利率为浮动利率，在产品基础利率(产品基础利率=参考利率+调整利率)的基础上上浮27%，若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率，若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率；本合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.50%，产品基础利率为年利率14.25%，本合同签订时的贷款利率为18.10%，按借款实际天数计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；还款方式为按月等额还本付息法；贷款的偿还顺序为：违约金和相关费用、罚息和利息、本金(从逾期时间最早逐笔扣除)；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，锦程公司一次性征收当期逾期本息的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元；锦程公司对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%；同时，锦程公司对未归还利息和罚息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；被告未按合同约定还本付息，锦程公司有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息等。2018月12月13日，锦程公司按约向被告发放贷款20万元。2020年9月25日，锦程公司与原告签署了《债权转让合同》，将其在《消费贷款合同》、《最高额抵押合同》及《最高额借款合同》项下债权及担保权利转让给原告，原告支付了相应的转让对价。2020年10月26日，锦程公司按合同约定的送达地址向被告寄发了《债权转让通知书》，并于同月29日送达被告。2020年11月16日，原告向被告出具《到期通知书》，载明因被告拖欠贷款本金149,900元及相应利息，故宣告贷款提前到期。原告按合同约定的送达地址向被告寄发该《到期通知书》，并于同月22日视为送达。原告为支持其诉讼请求和事实主张提供了《消费贷款合同》、《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明(他项权证)、借款借据、转账凭证、还款记录表、债权转让协议、债权转让通知书及EMS底单物流信息等证据材料。被告未作答辩。鉴于被告未到庭参加诉讼，本院对原告的陈述以及提供的证据进行审核，经查明，确认原告所述事实属实。审理中，原告主张以《到期通知书》送达被告之日2020年11月22日为加速到期日，并要求判如所请。截至2020年11月22日，被告尚欠原告贷款本金149,866.75元、期内利息21,852.15元。本院认为，锦程公司与被告签订的《消费贷款合同》、《最高额抵押合同》及《最高额借款合同》均系真实意思的表示，合法有效，对合同双方均有约束力。原告受让锦程公司债权，被告即应向原告履行上述合同项下义务。被告借款后未能按约履行还款义务显属违约，原告有权根据《消费贷款合同》的约定宣布已发放的全部贷款提前到期，并要求被告归还剩余贷款本金并支付相应的借款利息、逾期利息。现原告主张以《到期通知书》送达被告之日2020年11月22日为加速到期日，于法不悖，可予准许。关于逾期利率，原告自愿降低合同约定的18.10%上浮50%标准至年利率24%标准，符合规定，本院予以准许。关于抵押权，因锦程公司将《消费贷款合同》、《最高额借款合同》及《最高额抵押合同》项下债权及担保权益一并转让给原告，故原告有权在相应债权及利息范围内就抵押房产折价或者以拍卖、变卖后的价款在第一顺位抵押权人得到清偿后的剩余价款在20万元最高限额范围内优先受偿。被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条以及1999年《中华人民共和国合同法》第七十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、2007年《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二款、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告董传柱于本判决生效之日起十日内归还原告上海屹莅投资管理有限公司贷款本金149,866.75元；二、被告于本判决生效之日起十日内支付原告截至2020年11月22日的期内利息21,852.15元，并支付以贷款本金149,866.75元为基数自2020年11月23日起至贷款全部清偿之日止按年利率24%计算的逾期利息；三、如被告未履行上述第一、二项付款义务，原告有权与被告协议以江苏省宿迁市宿城区金鹰花园1幢1402室房产折价，或者向法院申请以拍卖、变卖该抵押房产所得价款在第一顺位抵押权人得到清偿后的剩余价款在最高债权20万元限额内优先受偿；抵押房产折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归房产权利人所有，不足部分由被告继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3,734.38元，减半收取1,867.19元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  许雅芳二〇二一年四月二十七日书记员  徐 贇附：相关法律条文一、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。二、《中华人民共和国合同法》第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。