广东省茂名市电白区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0904民初935号原告：中国农业银行股份有限公司茂名电白支行，住所地：茂名市电白区水东街道人民中路126号，统一社会信用代码：91440904895185439X。负责人：李建业，该支行行长。委托诉讼代理人：梁焕军，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王绍锋，男，该支行员工。被告：陈诗淋，男，1989年8月22日出生，汉族，户籍地址：茂名市电白区。被告：玉珊，女，1977年10月10日出生，汉族，现住茂名市电白区。原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行（以下简称农业银行电白支行）诉被告陈诗淋、玉珊信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行电白支行的委托诉讼代理人梁焕军,被告陈诗淋到庭参加诉讼，被告玉珊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行电白支行向本院提出诉讼请求：1.解除陈诗淋与农业银行电白支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。2.判令被告陈诗淋、玉珊立即清偿其在原告处开立的(××××××××××)透支债务合计人民币69422.61元，其中本金62044.11元、利息5495.93元、违约金1882.57元【利息、违约金暂计至2021年1月24日止，以后利息、违约金按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穂贷记卡领用合约（个人卡）》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》计至还清本金日止】。3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告陈诗淋于2018年1月12日向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。2018年1月23日与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：分期资金用于家装分期、分期商户为茂名市大宇装饰工程有限公司、家装物业地址：×××××××××××××××××××××；上述商品或服务的价格为28万元；分期本金金额为20万元，分期手续费费率为9.72%、手续费为19440元，一次性偿还；分期期数为60期；还款信用卡卡号为××××××××××。陈诗淋于2018年1月23日收到并激活贷记卡，固定账单日：10日，2021年1月24日专项分期账户本金余额62044.11元。被告2018年1月31日开始家装分期，金额200000元，2018年3月3日开始还款，每期还款5556元，至2020年6月11日止偿还本金137955.89元，拖欠2020年3月3日至2021年2月3日分期本金62044.11元未还；2018年10月10日开始产生利息，至2021年1月10日止产生利息26笔金额合计8888.79元，至2020年6月11日止偿还利息17笔金额合计3392.86元，拖欠2020年5月10日至2021年1月10日产生利息9笔金额合计5495.93元未还；2018年10月07日产生逾期还款违约金，至2020年10月7日止产生逾期还款违约金23笔金额合计6945.92元，至2020年6月11日止偿还逾期还款违约金17笔金额合计5063.35元，拖欠2020年5月7日至2020年10月7日产生的逾期还款违约金6笔金额合计1882.57元未还；2018年3月7日开始还款，至2020年6月11日止还款34笔金额合计146412.10元，其中偿还本金137955.89元、偿还利息3392.86元、偿还逾期还款违约金5063.35元。陈诗淋信用卡专项分期债务逾期后，茂名分行信用卡中心和电白支行催收人员多次上门和电话催收，仍拒不偿还。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日（2020年3月3日）前还款，被告专项分期借款到期还款日至今已超过150天，已形成不良透支。现向法院提起诉讼，恳请判决支持原告的诉讼请求，维护原告的合法权益。被告陈诗淋口头辩称，其对原告主张的利息有异议，但在庭审辨论时，又认可原告计算的利息。被告玉珊未作答辩。原告农业银行电白支行依法向本院提交了以下证据：原告营业执照、被告身份证、结婚证、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗贷记卡收费标准》《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》《信用卡分期付款还款须知》《信用卡家装分期付款业务须知》《个人业务凭证》《装修工程施工合同书》、账户资料信息、金穗乐分卡流水、催收台账等复印件。被告陈诗淋到庭参加质证，对原告的上述证据均无异议。被告陈诗淋未提交证据。被告玉珊未到庭参加质证，也未提交证据，视其放弃举证、质证权利。本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2018年1月12日，被告陈诗淋向原告农业银行电白支行提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请办理信用卡和信用卡家装分期付款业务，申请分期金额25万元，被告陈诗淋签署《信用卡分期付款还款须知》，并声明其已经充分了解并愿意遵守《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。同日，被告玉珊签署《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，表示已经知悉并同意被告陈诗淋办理原告的金穗贷记卡专项商户分期业务，自愿作为共同借款人对被告陈诗淋与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2018年1月23日，原告农业银行电白支行根据被告陈诗淋的申请，为其办理了信用卡,信用卡固定账单日为每月10日。同日，原告与被告陈诗淋签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定，原告对被告陈诗淋（持卡人）在本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金。分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务，本合同项下的分期手续费费率为9.72%。约定分期资金用于家装分期，分期商户为茂名市大宇装饰工程有限公司，家装物业地址为×××××××××××××××××××××，上述商品或服务的价格为28万元。合同约定的分期本金金额为20万元。分期手续费费率为9.72%、即是19440元。还款信用卡为上述信用卡。被告陈诗淋签署的《信用卡分期付款还款须知》载明，分期本金为200000元，还款期数为36期，从2018年3月起，每月3日前应还款额为5555元。分期资金分为36期偿还，每月一期，到期日应为2021年2月3日。手续费为19440元，当时扣收。如逾期还款，将会产生罚息（按欠款金额的万分之五每日计算）及滞纳金（按欠款金额的5%每月计算）。若连续三个月造成逾期欠款的，被告必须将所有欠款金额还清，不再享受分期还款待遇。2018年1月31日，被告陈诗淋使用上述信用卡刷卡提取了分期本金20万元。被告陈诗淋透支到分期本金后，被告并未依合同约定分期足额还款，自2018年10月开始，时有逾期还款，从2020年5月起连续逾期没有足额还款，原告多次向被告催收没有结果，至2021年1月24日，被告陈诗淋拖欠原告透支债务合计69422.61元（其中本金62044.11元、利息5459.93元、违约金1882.57元未还。为此原告诉至本院，请求办理。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案的信用卡纠纷是民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，所引起的民事纠纷，本案依法适用《中华人民共和国民法典》。被告陈诗淋与原告农业银行电白支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、被告玉珊签署《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》都是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，且不损害社会公共利益，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，被告陈诗淋依约从原告为其办理的信用卡中透支了分期资金200000元。合同履行中，被告陈诗淋未按合同约定如期足额还款，时至分期资金到期日（2021年2月3日）仍未履行全部还款义务，为此，原告主张解除上述合同，因双方基于合同约定形成的权利义务自合同到期日即自然终止，所以不存在再予解除的问题。因此，对于原告的主张解除上述合同的诉讼请求，本院不予支持。分期资金到期后，被告陈诗淋未偿还分期资金给原告，已构成违约，应当承担违约责任。被告玉珊、陈诗淋是夫妻关系，被告玉珊签署承诺书，承诺作为共同借款人，对被告陈诗淋与原告签订的上述合同项下债务承担共同还款责任，被告玉珊依约定应承担共同偿还本案债务的义务。为此，原告请求判决被告陈诗淋、玉珊偿还透支债务本金62044.11元、利息5495.93元、违约金1882.57元（利息、违约金已计至2021年1月24日）以及后续利息、违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告玉珊经本院合法传唤，不到庭参加诉讼，视其放弃诉讼权利，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈诗淋、玉珊应在本判决发生法律效力之日起15日内向原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行偿还透支债务本金62044.11元、利息5495.93元、违约金1882.57元（利息、违约金已计至2021年1月24日）以及后续利息、违约金【以本金62044.11元为基数，按《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》《中国农业银行金穂贷记卡领用合约（个人卡）》和《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》约定的计算方法计算，从2021年1月25日起计至还清之日止】。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名电白支行的其他诉讼请求。如果被告陈诗淋、玉珊未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费767.79元（原告已预交），由被告陈诗淋、玉珊负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 邵光胜二〇二一年四月二十日法官助理 孟冠良书 记 员 黄宇婧