太原市小店区人民法院民事判决书（2021）晋0105民初2135号原告：晋商消费金融股份有限公司，统一社会信用代码：91140000MA0GT97N7M。法定代表人：赵某，董事长。委托诉讼代理人：张某1，山西青翼律师事务所律师。委托诉讼代理人：景某，山西青翼律师事务所律师。被告：张某2，户籍地住址广东省汕头市，现住广东省广州市番禺区，公民身份号码：×××。原告晋商消费金融股份有限公司与被告张某2、深圳市凯旋融资担保有限公司（以下简称凯旋担保公司）借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商消费金融股份有限公司的委托诉讼代理人张某1、景某到庭参加诉讼，被告张某2、凯旋担保公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。庭审结束后，原告晋商消费金融股份有限公司于2021年4月7日撤回对被告凯旋担保公司的起诉。本案现已审理终结。原告晋商消费金融股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张某2向原告支付剩余借款本金127010.97元及以剩余借款本金为基数计算的利息、罚息、复利合计相当于年利率24%的部分，自2020年10月19日起算至实际支付之日止（暂计至2021年1月27日为6435.22元，合计为133446.19元）；2、本案诉讼费、公告费、保全费、担保费均由被告承担。事实与理由：2019年7月10日，原告作为贷款人与被告张某2（借款人）、凯旋担保公司（保证人）及深圳市前海吉顺信科技发展有限公司（居间人）签订《个人消费贷款合同》，合同约定：张某2向原告贷款200000元，贷款期限36个月，月利率为1.2083%，贷款月服务费率为0.36%，提前还款手续费为提前还款本金×2%；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用时，应自款项到期日起至借款人实际偿还日止，按照每日0.1%标准承担逾期罚息，同时，按逾期次数每次20元加付逾期滞纳金；对于不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利；借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用的，构成违约，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时有权宣布合同项下全部债务到期等；凯旋担保公司为被告张某2的债务提供连带责任保证担保，保证范围为本金、利息、费用、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用；保证期限为债务履行期限届满之日起两年。原告于2019年7月12日向被告张某2放款，现被告张某2未按期足额还款，暂计至2021年1月27日合计欠付133446.19元，已严重损害原告的权益，为维护原告合法权益，特诉至法院。被告张某2经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未在法定期限内提交书面答辩状及证据材料。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月10日，原告晋商消费金融股份有限公司（贷款人）与被告张某2（借款人）、深圳市前海吉顺信科技发展有限公司（居间人）、凯旋担保公司（保证人）以数据电文形式签订《个人消费贷款合同》，合同约定：贷款本金为200000元，贷款用途为个人和家庭日常生活消费，贷款期限36个月，还款方式为等额本息，还款日为每月放款日对日，月利率为1.2083%，贷款月服务费率为0.36%，贷款服务费收取期限为36个月，提前还款手续费为提前还款本金×2%，正常还款情况下的本息费债务总负担为273751.01元；借款人不可撤销地授权贷款人将本贷款支付到本协议约定的收款账户，本贷款一经贷款人审批通过并完成放款操作，即视为贷款已被借款人提取，借款人须按时偿付贷款本金、利息、费用等全部应还款项；除非有确实且充分的相反证据，否则贷款人系统生成的电子记账凭证、电子信息记录（包括但不限于放款记录、结算记录、还款记录等）是本合同项下贷款发放及贷款本息费偿还情况的有效证据；借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、费用时，应就应还款项按照每日0.1%（逾期罚息利率），按日加付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的罚息，同时，应按逾期次数加付逾期滞纳金，每次为20元；对于按利率计息的贷款，对不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利；借款人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、分期手续费、贷款服务费、账户管理费等相关费用的，构成违约，贷款人有权要求借款人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时贷款人有权采取提高贷款利率、费率、减少贷款期限，随时宣布本合同项下全部或部分债务立即到期要求借款人立即清偿且无需事先向借款人发出书面通知、解除本合同、要求借款人偿还债务并承担贷款人为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼费用、保全费、执行费、律师费用、调查取证费用、公证费、催收费用、差旅费、评估费、拍卖费用及其他为实现债权而支出的合理费用等。此外，合同还对凯旋担保公司的连带责任保证担保及被告张某2的法律文书送达地址进行了约定。上述合同签订后，原告依约于2019年7月12日向被告张某2名下指定的银行账户发放贷款200000元。另查明，被告张某2自2020年11月12日开始未按期偿还借款本息等费用。根据原告提交的被告张某2还款明细显示，截至2021年1月27日，被告张某2共计还款15期，合计114063元，其中包括本金72989.03元、利息30273.97元、复利0元、罚息0元、费用10800元。被告张某2未向原告支付的剩余借款本金为127010.97元。本院确认的上述事实有原告提供的营业执照、金融许可证、《个人消费贷款合同》、上海银联电子支付服务有限公司出具的放款明细、还款明细、吉顺信逾期客户明细表、逾期时间明细表以及庭审笔录等在案佐证，并经庭审质证，本院予以采信。本院认为，案涉《个人消费贷款合同》系合同各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。合同签订后，原告依约履行了放款义务，现被告未按期履行还款义务，原告有权按照合同的约定要求被告张某2偿还剩余全部债务，故原告要求被告张某2偿还剩余借款本金127010.97元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告支付以剩余借款本金为基数，按照年利率24%计算，自逾期之日起至实际还清之日止的利息、罚息、复利应否予以支持的问题。本院认为，被告张某2未按照合同约定按期偿还贷款本息构成违约，应当承担相应的违约责任，但合同约定的罚息、复利的利率畸高，虽然原告在诉讼时也酌情降低标准要求被告按照年利率24%支付自逾期之日起至实际支付之日止的利息、罚息、复利，但该标准仍高于最高人民法院对民间借贷案件中出借人主张相关费用的利率标准。即使本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但原告作为经营金融贷款业务的国有企业，理应降低实体经济融资成本，履行减费让利的金融政策，其主张的利息、罚息、复利等费用标准不宜高于民间借贷的上限。综上，本院酌定以被告尚欠借款本金为基数，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年11月12日起至实际付清之日止的利息、复利、罚息。原告于庭审结束后自愿撤回对深圳市凯旋融资担保有限公司的起诉，是对其诉讼权利所做的处分，本院依法予以准许，并不再另行制作民事裁定书。被告张某2经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利，不利后果由其自行承担，本院当缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张某2于本判决生效之日起十日内偿还原告晋商消费金融股份有限公司借款本金127010.97元，并以127010.97元为基数，按原告起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%支付自2020年11月12日起至款项付清之日止的利息、复利、罚息。二、驳回原告晋商消费金融股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1485元、保全费1187元，合计2672元（原告已预交），由被告张某2负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘燕玲二〇二一年四月二十一日法官助理 武曌辉书记员 刘 婷