云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初430号原告：中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司，住所地：云南省楚雄市楚雄经济技术开发区永安路254号，统一社会信用代码：915323007098881581。负责人：杨定碧，该公司总经理。委托诉讼代理人：周捷，云南瑞志律师事务所律师（特别授权）。被告：李光治，男，1963年8月17日生，汉族，云南省牟定县人，初中文化，农民，住云南省牟定县。原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司（以下简称财保楚雄分公司）与被告李光治保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案受理后，依法适用普通程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告财保楚雄分公司的委托诉讼代理人周捷，被告李光治到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告财保楚雄分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付原告理赔款80287.41元；2.判令被告自2020年4月20日起按日利率1‰向原告支付至2020年9月2日的违约金10758.51元，并自2020年9月2日按日利率1‰计收违约金至全部款项清偿之日止；3.判令被告向原告支付未付保费1084.56元；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2019年7月29日，被告李光治向原告购买个人信用贷款保证保险，并签订《个人信用贷款保证保险单》，保单号为PBBR201953230000000294，投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司楚雄市支行（以下简称农行楚雄市支行），保险费53934.48元，费率1.5001%每月，每月保险费1498.18元，保险期限为个人贷款合同项下贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。若被告拖欠任何一期贷款长达80天未偿还，则原告依据保险合同约定向农行楚雄市支行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部代偿款项及保费，若自原告赔偿之日起30天内被告未向原告清偿全部款项，需按尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起按日千分之一计收违约金。2019年7月31日，被告与农行楚雄市支行签订了《个人担保借款合同》，向农行楚雄市支行借款90000元，借款用途为日常消费，贷款期限为36个月，利率为浮动利率，合同项下贷款的担保为原告的保证担保，原告作为保证人在合同上加盖公章。农行楚雄市支行于2019年8月1日向被告发放了贷款90000元，借款日期为2019年7月31日至2022年7月30日，执行利率6.8875%，逾期利率10.33125%，还款方式为等额本息。贷款发放后，被告自2019年12月31日后未再向农行楚雄市支行归还贷款。2020年4月20日原告依约代被告向农行楚雄市支行偿还剩余贷款本息80287.41元。被告李光治答辩称，1.原告财保楚雄分公司所诉的理赔款80287.41元与事实不符，违约金按1‰计算不符合，没有依据，保费1084.56元无事实和法律依据。2.原告作为保险人在2020年新冠疫情影响下应承担责任，请求法院驳回原告的诉请。3.被告于2019年7月31日和农行楚雄市支行签订个人担保借款合同，期限为36个月，被告并投保个人生活质量保险，年度保费为419元，保险期限为2019年8月1日零时起至2022年7月31日二十四时止，而原告所扣金额为每月1498.18元。自2019年8月31日至2020年4月10日被告的扣款放款账户总计扣款23262.12元。据此，根据相关法律规定，请求法院驳回原告的诉讼请求。原告财保楚雄分公司为证明自己的诉讼请求，向本院提交了以下证据：1.身份证复印件；2.《个人担保借款合同》、借款凭证；3.个人信用贷款保证保险单、特别约定清单、个人信用贷款保证保险投保单、保单收付明细；4.索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细、贷款业务凭证。被告李光治针对其辩解和理由，向本院提交银行扣款清单、保险单。经质证，被告李光治对原告财保楚雄分公司提交的证据1、2、证据4中的贷款业务凭证无异议；原告对被告提交的证据银行扣款清单无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告提交的证据3证实被告向原告投保的事实；证据4中的索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细证实了原告代被告偿还剩余贷款本息的事实；本院均予以采信；被告提交的证据保险单贷款机构为光大银行昆明前卫支行，与本案无关，本院不予采信。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2019年7月29日，原告财保楚雄分公司与被告李光治签订《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号为PBBR201953230000000294，投保人为被告，被保险人为农行楚雄市支行，保险费53934.48元，费率1.5001%（月），每月保险费1498.18元，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人从理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费。2019年7月31日，被告与农行楚雄市支行签订了《个人担保借款合同》，约定被告向农行楚雄市支行借款90000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2019年7月31日至2022年7月30日。贷款利率为浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾伍。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。同日，农行楚雄市支行向被告发放了借款90000元。借款发放后，被告自2019年9月出现逾期。2020年4月20日，原告依约代被告向农行楚雄市支行偿还剩余借款本息80287.41元，农行楚雄市支行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，将对被告追偿的全部权益转让给原告。本院认为，被告李光治向原告财保楚雄分公司投保的个人贷款保证保险系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方之间形成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告未按期向农行楚雄市支行偿还借款，原告依据保证保险合同约定向农行楚雄市支行进行了理赔，代为履行了被告应承担的还款义务。根据双方的约定，保险人从理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。原告于2020年4月20日代被告向农行楚雄市支行偿还借款本息80287.41元，被告至今未归还代偿款，对于原告要求被告支付理赔款80287.41元的诉请，本院予以支持。对于原告要求被告支付欠付保费的诉请，被告应向原告缴纳截止至2020年4月20日止的保费为10487.26元（1498.18元/月×7个月），扣除已付保费9402.70元，尚欠保费1084.56元，该诉请本院予以支持。对于原告要求被告支付违约金的诉请，计算标准过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十五条、第三十一条之规定，本院确认自被告应付理赔款当日即2020年4月20日至2020年9月1日止的违约金为6269元（80287.41元×0.06%×121天+80287.41元×3.85%×4÷365天×13天），2020年9月2日以后的违约金按照年利率3.85%的四倍继续计算至全部款项清偿之日止。被告李光治的辩称无事实和法律依据，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十五条、第三十一条之规定，判决如下：一、由被告李光治支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司理赔款80287.41元；二、由被告李光治支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司保险费1084.56元；三、由被告李光治支付原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司截止至2020年9月1日止的违约金6269元，2020年9月2日以后的违约金按照年利率3.85%的四倍继续计算至全部款项付清之日止。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2103元，由被告李光治负担2001元（未交），由原告中国人民财产保险股份有限公司楚雄州分公司负担102元（已交）。以上应由被告李光治交纳的执行款项限本判决生效之日起五日内一次性付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  徐彦琼人民陪审员  王世荣人民陪审员  张 力二〇二一年四月二十九日书 记 员  李晓梅