广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初215号原告：中国建设银行股份有限公司肇庆市分行，住所地肇庆市端州区×××××××，统一社会信用代码914××××××××××××530。负责人：梅元比，该行行长。委托诉讼代理人：林霖、冼嘉华，均系广东君鼎律师事务所律师。被告：邓肇锋，男，1988年7月27日出生，汉族，身份证登记住址广东省高要区白土镇冷水二村委会冷水二村1队，现羁押于广东省韶关监狱。被告：胡晓艳，女，1993年6月22日出生，汉族，身份证登记住址广东省高要区白土镇冷水二村委会冷水二村1队。原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行诉被告邓肇锋、胡晓艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案受理后，依法适用普通程序，后于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林霖到庭，被告邓肇锋、胡晓艳到庭参加了诉讼，。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原和二被告于2019年4月1日所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为：440101893-202×××××××174752),二被告清偿尚欠原告的贷款本金927274.1元及利息9460.3元、本金罚息7.03元、利息罚息36.22元（利息、本金罚息、利息罚息暂计至2019年10月12日，以后的按合同约定计至还清本金之日止）；2.二被告承担原告因本案诉讼而支出的律师费33970元；以上合计970747.65元；3.原告对二被告名下的肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用全部由二被告承担。诉讼中，原告明确其诉讼请求1的金额变更为：截至2021年4月12日已拖欠借款本金923573.68元、利息73644.5元，罚息（含本金罚息、利息罚息）5297.29元。事实和理由：2019年4月1日所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为：440101893-202×××××××174752),合同约定二被告向原告贷款93万元，借款期限360个月，即从2019年4月29日至2049年4月29日止，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮25%,即年利率为6.125%,该利息自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的罚息为本合同执行贷款利率的水平上上浮50%;借款人采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为5650.78元；如二被告未按合同约定归还借款本息或支付相关费用，原告可以立即宣布贷款到期,要求被告立即归还借款本息、相关费用、解除借贷关系、行使担保权；借款人承担贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括律师费等）等条款。合同签订后，原告于2019年4月29日向被告邓肇锋的银行账户发放了贷款93万元，抵押物肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房己办理一般抵押登记（登记证明号：粤（2019)肇庆市不动产证明第0007283号，登记时间为2019年1月3日。）但二被告从2019年8月起开始逾期还款，至2019年10月12日止共拖欠每月应还本金1841.26元及利息9460.3元、本金罚息7.03元、利息罚息36.22元，原告从2019年8月多次电话或派员进行催收，二被告仍未能按照合同约定每月偿还借款本金和利息。根据合同第十七条第一款的约定，原告有权“宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系，计收罚息和复利，行使担保权”；根据第十三条第二款、第八款第（一）项的约定，原告有权行使抵押权利。根据第十七条第一款第12、13项、第四十一条第一款的约定，原告因实现本案债权而产生的律师费，须由二被告承担。现原告因本案诉讼而委托广东君鼎律师事务所律师作为代理人参与本案诉讼，支出律师费33970元。因此，根据合同约定，律师费应由二被告承担。综上所述，原告与二被告所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是当事人的真实意思表示，且手续清楚，内容合法，符合有关法律规定，二被告没有按照合同约定完全履行其还款义务，已违反了合同的约定，应承担违约责任，请法院依法判决。被告邓肇锋辩称：对原告的诉讼请求、事实和理由没有异议，向原告借款是事实，其是因涉及刑事被羁押后才开始没有还款，原告应在其被羁押时就处理本案，不能拖到两年后才处理，导致损失扩大。被告胡晓艳辩称：原告的工作人员于2020年1-2月期间有打电话称2019年之前的贷款已通过邓肇锋的银行卡还清，其亦在2019年7-8月分两次现金存款到还贷的信用卡，原告起诉时没有扣除该部分的款项。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月1日，原告（贷款人）与二被告（借款人）签订一份《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号440101893-202×××××××174752），主要约定：由原告向二被告发放贷款93万元，用于购买位于肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房，借款期限为360个月，自2019年4月29日起至2049年4月29日止；债务履行期限为2019年4月2日至2051年4月2日；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上浮25%即年利率为6.125%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；罚息利率，本合同项下借款逾期的即借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为5650.78元；约定还款日为每月的5日；合同项下的担保方式为抵押，约定的抵押物为肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房，抵押期限从2019年4月2日起至2051年4月2日止；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、律师费等）由借款人承担；违约情形，借款人发生任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……出现上述任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3.解除与借款人的借贷关系……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……11.行使担保权利……13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用等等。借款人指定委托扣款账户为账户名称邓肇锋，账号621×××××××××××××367，开户银行建设银行。原告在《个人住房（商业用房）借款合同》贷款人处加盖公章，二被告在借款人处、抵押人处签名并捺印确认。2019年4月3日，双方对上述约定的抵押物办理了抵押权登记手续。据粤（2019）肇庆市不动产证明第0007283号他项权证所载，权利人(申请人)为原告，义务人为两被告，担保债权数额93万元，债务履行期限（债权确定期间）从2019年4月2日至2051年4月2日止。合同签订后，原告依约于2019年4月29日将贷款93万元发放至被告指定的账号。此后，由于二被告未及时依时偿还借款本息，截至2019年10月12日二被告已拖欠借款本金1841.26元、利息9460.3元、罚息43.25元。原告经催促无果后遂诉至本院。诉讼中，原告确认截至2021年4月12日两被告尚余贷款余额923573.68元，拖欠总额为94613.8元[包括拖欠借款本金15672.01元、利息73644.5元、罚息(含本金和利息罚息)5297.29元]。又查明：1.2019年10月29日,原告与广东君鼎律师事务所签订《委托代理协议》，委托广东君鼎律师事务所指派律师作为本案的委托诉讼代理人参加诉讼。原告为此支付了律师费33970元。2.根据原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》显示，案涉合同委托扣款的账户发生的交易情况：（1）2019年6月5日，自动借款支付6600.16元，包括本金903.92元，利息5696.24元；（2）2019年7月3日，正常款项5650.78元，包括本金908.51元，利息4742.27元；（3）2019年7月29日，正常款项5650.78元，包括本金913.47元，利息4737.31元；（4）2019年12月19日，自动借款支付22866.94元，包括本金3700.42元，利息18902.7元，罚息263.82元；（5）2020年1月5日，自动借款支付917元，包括利息835.3元，罚息81.7元；（6）自动借款支付0.66元，该款为利息0.66元；欠款本金余额为923573.68元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，属有效合同。双方均应依约全面履行合同。一、关于原告要求解除《个人住房（商业用房）借款合同》及要求被告偿还借款本金、利息、罚息的请求。本案中，原告依约发放借款后，二被告却未及时依约履行偿还借款及利息的义务，截至2021年4月12日已拖欠总额为94613.8元,包括拖欠借款本金15672.01元、利息73644.5元、罚息(含本金和利息罚息)5297.29元,已构成违约，理应承担违约责任。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用及解除与借款人的借贷关系。因此，原告要求解除原告和二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及二被告偿还借款本金、利息、罚息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。被告邓肇锋认为原告拖延处理导致损失扩大的抗辩，理据不足，本院不予采纳。二、关于原告要求支付律师费33970元的请求。原告为实现案涉之债权而支出了律师费33970元，且该费用亦符合相关的规定。因此，原告的该项诉讼请求符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。三、关于原告主张对抵押物即肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房享有优先受偿权的请求。由于双方已就本案债权的抵押物即位于肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房办理了不动产抵押登记，原告依法对该抵押物权折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。因此，原告该项诉讼请求，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百零九条第一款、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行与被告邓肇锋、胡晓艳于2019年4月1日签订的编号为440101893-202×××××××174752号的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告邓肇锋、胡晓艳应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行清偿借款本金923573.68元、利息73644.5元，罚息（含本金罚息、利息罚息）5297.29元[上述利息、罚息已计至2021年4月12日；此后产生的利息、罚息另行按照合同的约定计付至本息还清之日止]；三、被告邓肇锋、胡晓艳应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行支付律师费33970元；四、原告中国建设银行股份有限公司肇庆市分行在上述债权范围内对被告邓肇锋、胡晓艳所有的位于肇庆市端州区××××××××××××××××之三608房的折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13507元，由二被告承担。本案受理费已由原告预交，本院不另收退。二被告应承担的受理费在履行上述偿还义务时一并付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  李佩兰二〇二一年四月二十日法官 助理  钟 敏书 记 员  梁思颖