江苏省常熟市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0581民初2420号 原告:中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号，统一社会信用代码91320581608246922L。 负责人:江运昌，该行行长。 委托诉讼代理人:金译，江苏正大发展律师事务所律师。 委托诉讼代理人:徐俊，该行职员。 被告:张明，男，1964年2月18日出生，汉族，住常熟市。 原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）与被告张明信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人金译到庭参加诉讼，被告张明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求:一、依法判令被告立即归还卡号55×××56信用卡透支本金84757.09元，支付计算至2020年11月12日的利息10166.12元，违约金2923.79元，合计97847元，并支付自2020年11月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利；二、本案诉讼费用由被告承担。 事实与理由:2014年10月28日，被告向原告申领信用卡，填写了信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为55×××56，被告自2014年11月28日开始使用信用卡透支消费。但被告在还款过程中发生逾期，2020年5月8日开始产生违约金（滞纳金）。自2020年5月8日开始连续违约未按期足额还款，至今已违约多次。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨，要求被告归还全部透支款项及相关费用，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决。 被告张明未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明:2014年10月28日，被告张明填写《工银信用卡申请表》，向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，声明本人已阅读并了解《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹卡的有关事宜签订如下合约：甲方收到牡丹信用卡后，应及时办理卡片启用，立即在卡片背面签名栏签名，并在用卡时按规定使用此签名，否则应自行承担由此产生的后果和损失;甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用（电子现金交易除外），停止甲方所有牡丹信用卡使用（电子现金交易除外），从甲方在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，将甲方违约信息在中国工商银行网站或其他媒体上公布等措施，并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费用等费用计收规则与普通消费相同，甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款,并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当前对账单在到期还款日前一次性偿还；甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等，费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。甲方同意乙方可以根据甲方交易、还款记录情况、资信状况变化、或突发性欺诈等情况调整其牡丹信用卡账户的信用额度，甲方资信状况恶化，乙方可停止甲方牡丹信用卡的使用，同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。本合约由乙方负责制定和修改，乙方可根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、滞纳金和超限费，对于其他收费项目和收费标准，乙方可根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、滞纳金、超限费及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方，公告期内，甲方可选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。本合约适用中华人民共和国法律和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据中国工商银行牡丹信用卡章程、业务规定、使用指南及金融惯例、国家外汇管理有关规定办理。 2014年11月21日，原告工商银行常熟支行向被告张明发放信用卡，卡号为55×××56，账单日为每月12日。该卡的额度后于2020年4月12日调整为59000元，于2020年7月3日调整为0元。被告张明于2014年11月28日使用该卡消费并进行分期，于2020年5月8日产生第一笔违约金，之后连续违约未再还款。 原告于2020年9月29日及2020年10月13日两次向被告张明邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，载明因张明名下卡号为55×××56的信用卡透支款项已严重逾期，要求被告张明在接到本通知后偿还欠款并宣布分期全部到期。但被告张明未能按约足额还款付息。 根据原告系统显示，截至2020年4月12日，被告张明结欠原告工商银行常熟支行卡号为55×××56信用卡项下透支本金84757.09元。截至2020年11月12日，被告张明结欠原告工商银行常熟支行卡号为55×××56信用卡项下透支本金84757.09元，利息10166.12元、违约金2923.79元。 审理中原告明确于2020年10月5日收取最后一笔违约金，之后不再计收违约金。 另查明：2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其网站上发布公告，取消超限费，调整滞纳金为还款违约金，违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。 以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡章程、牡丹卡卡片信息查询、查询信用卡交易明细、牡丹卡批量明细、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、交寄挂号清单、公告及本案的庭审笔录等附卷佐证。 本院认为:被告张明向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡并进行分期，亦声明愿意遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，原告据此向被告张明发放了信用卡，该合同及领用合约对原告及被告张明均具有拘束力。被告张明取得信用卡进行实际持卡透支消费并进行分期后，未能按约及时偿付透支款项及给付相应费用，应承担相应的还款付息及违约责任。案涉信用卡项下的透支本金84757.09元，被告张明应予偿还。关于原告主张的利息、违约金，原告自2020年5月起至2020年10月每月分别计收的违约金及利息，已经超过以透支本金为基数按年利率24%计算的金额，因原告确认自2020年10月6日起不再计收违约金，故本院支持至2020年11月12日的利息、违约金合计11611.72元（至2020年10月5日按年利率24%计算利息、违约金为10001.34元，自2020年10月6日起至2020年11月12日按日万分之五计算的利息为1610.38元），并支付自2020年11月13日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息（含复利）。被告张明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告张明于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行卡号为55×××56信用卡项下透支本金84757.09元，支付至计算至2020年11月12日的利息、违约金合计11611.72元，并支付自2020年11月13日起至实际履行之日止按照《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息（含复利）。上述款项，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1123元、公告费300元，合计诉讼费1423元，由原告负担18元，由被告张明负担1405元，其中1105元由被告张明于本判决生效之日起十日内向本院交纳，其中300元由张明于本判决生效之日起十日内支付原告。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行预交的诉讼费中的2228元，本院予以退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院,开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76） 审 判 员  李 丽 二〇二一年四月七日 法官助理  于 涵 书 记 员  晋佳瑾 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。