广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0608民初979号原告：中国银行股份有限公司佛山高明支行，住所地广东省佛山市高明区×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××218XJ。负责人：黄健文，该行行长。委托诉讼代理人：徐沛婷，广东泽康律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁陈兵，广东泽康律师事务所律师。被告：刘国泉，男，1976年9月15日出生，汉族，住广东省佛山市高明区×××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××552。被告：仇晓玲，女，1979年2月10日出生，汉族，户籍住址广东省佛山市高明区×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××725。原告中国银行股份有限公司佛山高明支行与被告刘国泉、仇晓玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐沛婷、被告刘国泉到庭参加诉讼，被告仇晓玲经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告刘国泉偿还原告借款本金179613.46元、应收利息2052.37元、拖欠本金的罚息80.47元、应收利息的罚息22.68元（暂计至2020年11月30日），此后至实际清偿之日止，分别以尚欠的借款本金、应收利息为基数按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算罚息（遇市场报价利率调整，于次年1月4日相应调整）；2.被告刘国泉承担原告为实现债权支付的律师费5388元；3.被告仇晓玲对被告刘国泉的上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告刘国泉提供抵押的位于佛山市高明区×××××××××××××××××经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；5.两被告承担本案全部诉讼费用。诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求的各项金额：本金179613.46元、利息4626.54元、本金的罚息374.91元，利息的罚息102.99元（暂计至2021年3月29日）。原告起诉的事实和理由：2015年11月11日，刘国泉为购买位于佛山市高明区×××××××××××××××××的房产，与原告签订《个人二手住房贷款合同》。合同约定：刘国泉向原告借款300000元，贷款期限为120个月；贷款利率按照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮5%计算，采用浮动利率，每12个月为一个浮动周期；采取按月等额本息还款的方式；如刘国泉逾期还款，原告有权宣告贷款本息全部提前到期并处分抵押物，同时有权就逾期部分（包含本金和利息）按合同约定的贷款利率水平上加收50%计收逾期罚息；若刘国泉连续出现逾期3次及以上的，原告有权宣布取消利率下浮比例及优惠利率浮动比例。合同签订后，原告于2016年1月4日按照约定履行了放款义务，刘国泉也将所购房屋抵押给原告，并办理了抵押登记手续。截至2020年11月30日，刘国泉已逾期还款3期，原告有权取消利率下浮优惠并宣布贷款提前到期，因实现债权而产生的律师费由刘国泉承担。仇晓玲与刘国泉是夫妻关系，仇晓玲应对刘国泉在夫妻关系存续期间产生的债务承担连带清偿责任。被告刘国泉辩称，对原告的诉讼请求没有异议。被告仇晓玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：两被告于1999年9月13日登记结婚。2015年11月11日，原告与刘国泉签订《个人二手住房贷款合同》，约定：刘国泉为购买位于佛山市高明区×××××××××××××××××，向原告借款300000元；贷款期限为120个月；贷款利率采用浮动利率，适用中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮5%，每12个月为一个浮动周期；还款方式采取按月等额本息还款法；首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日；如出现逾期还款，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即合同执行利率水平上加收50%按日计收利息直至清偿本息为止，计息公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；如刘国泉连续出现逾期3次（含3次）以上情形，原告有权宣布利率下浮比例及优惠利率浮动比例取消执行，恢复执行优惠前原适用的利率浮动比例；若刘国泉未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，对抵押房屋行使抵押权，并要求赔偿因其违约而造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等）；刘国泉以本合同项下贷款所购房屋提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）。仇晓玲以抵押物共有人身份签名确认。之后，原告与刘国泉于2015年12月7日对前述房屋（房地产权证号：0550006518）办理抵押权登记，登记的被担保债权数额为300000元。原告于2016年1月4日履行放款义务。并截至2021年3月29日，刘国泉已有7期应供款逾期，本息情况：借款本金（含未到期）179613.46元、利息4626.54元、到期本金的罚息374.91元、利息的罚息（实质为复利）102.99元。原告因本案诉讼与广东泽康律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师代理事项包括协商谈判、一审诉讼、二审诉讼、强制执行等，律师费采取固定收费5388元。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。《最高人民法院关于适用时间效力的若干问题》第一条第三款规定“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案中，刘国泉未能在2020年9月4日至2021年3月29日期间偿还每月的到期本息，该法律事实持续至民法典施行后，原告亦在民法典施行后提起诉讼，故本案应适用民法典的规定。原告与刘国泉签订的《个人二手住房贷款合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。刘国泉截至一审开庭时已有7期本息逾期未支付，严重影响原告的债权，已经构成严重违约，原告依照合同约定有权取消利率下浮5%的优惠并宣布全部贷款提前到期。原告现以起诉方式作出宣告，涉案全部贷款在本院向刘国泉送达起诉状副本之日届满还款期限，刘国泉应当清偿借款本金179613.46元、利息4626.54元、罚息374.91元、复利102.99元（暂计至2021年3月29日）。由于中国人民银行贷款基准利率已经取消，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，并要求各银行与借款人原则上在2020年8月31日之前完成协商选定利率适用固定利率或者转换为贷款市场报价利率，2021年1月4日为涉案借款在中国人民银行公告要求转换利率后的第一个重新定价日，自该日起一年内的执行利率按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点（即2019年中国人民银行贷款基准利率取消前的五年期以上贷款基准利率4.9%-2019年12月五年期以上贷款市场报价利率4.8%，0.01%=1个基点）执行，故此，本院认定自2021年3月30日起以本金179613.46元为基数计算罚息、以利息4626.54元为基数计算复利至实际清偿之日止，按照该利率再上浮50%计算（利率水平此后于每年1月4日调整一次，由最近一个月五年期以上贷款市场报价利率与前述基点计算确定）。关于律师费的问题。借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，律师费为刘国泉能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已实际指派律师代理案件，5388元律师费与律师代理本案的工作量相对价，且刘国泉对此费用亦无异议，本院予以支持。关于仇晓玲的责任问题。涉案房屋是两被告在夫妻关系存续期间所购买，应为夫妻共同财产，相应地购买房屋所产生的涉案借款亦为夫妻共同债务，仇晓玲需对刘国泉的上述债务承担共同清偿责任。关于原告主张实现抵押权的问题。两被告提供涉案房屋作为抵押并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款在本案借款本金、利息、罚息、复利及律师费、受理费、保全费等范围内享有优先受偿权（注：本案债权本金数额未超出登记的贷款金额）。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干问题》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘国泉、仇晓玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金179613.46元并支付利息4626.54元、罚息374.91元、复利102.99元（暂计至2021年3月29日），自2021年3月30日起以179613.46元为基数计算罚息、以4626.54元为基数计算复利至实际清偿之日止，按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加10个基点再上浮50%计算（利率水平此后于每年1月4日调整一次，由最近一个月五年期以上贷款市场报价利率与前述基点计算确定）；二、被告刘国泉、仇晓玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费5388元；三、原告中国银行股份有限公司佛山高明支行对被告刘国泉名下位于佛山市高明区×××××××××××××××××折价或者拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项判项及本案受理费、保全费的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半计收2021.5元，保全申请费1456元（已预交），由被告刘国泉、仇晓玲共同负担，并在履行上述判决义务时一并支付给原告中国银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  江小凤二Ｏ二一年四月二十八日助理梁涛书记员何紫嫣