湖南省岳阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0621民初534号原告：廖望秀，女，1964年10月28日出生，汉族，湖南省岳阳县人，住湖南省岳阳县。原告：彭锦霞，女，1986年3月1日出生，汉族，湖南省岳阳县人，住湖南省岳阳县。原告：彭锦秀，女，1988年10月28日出生，汉族，湖南省岳阳县人，住湖南省岳阳县。原告：彭丹，女，1992年4月1日出生，汉族，湖南省岳阳县人，住湖南省岳阳县。四原告共同委托诉讼代理人：邹城，岳阳市岳阳楼区三法律服务所法律工作者。被告：中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司，住所地岳阳市岳阳楼区巴陵中路612号房产大厦6楼。负责人：刘春来，公司经理。委托诉讼代理人：张明洲，男，1964年6月19日出生，汉族，湖南省岳阳市人，公司员工，住湖南省岳阳市岳阳楼区。原告廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹与被告中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院2021年2月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹的共同委托诉讼代理人邹城、被告中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司的委托诉讼代理人张明洲均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹向本院提出诉讼请求：1、由被告赔偿四原告意外伤害保险金、意外伤害医疗保险金、交通工具意外保险金160000元；2、由被告承担本案诉讼费。事实及理由：2020年5月22日，彭岳武通过电话方式在被告公司销售人员手中购买了一份“守护安康鼎典卡”的保险，年交保费200元，保险期为2020年5月23日至2021年5月22日，投保人为彭岳武，彭岳武按约交付了保费200元，双方合同关系成立。2020年12月5日，彭岳武驾驶湘Ｆ9××××二轮摩托车在岳阳县甘田乡村级公路意外发生交通事故，造成彭岳武受伤后经医院抢救无效死亡。经岳阳县交警大队委托，岳阳市平安司法鉴定所对彭岳武的尸体进行检验，鉴定意见为因道路交通事故致重型颅脑损伤而死亡。因上述保险系彭岳武每年定期持续购买，购买时只需向销售人员提供身份证号码和保费续保即可，在双方建立合同关系时，被告对于投保人的基本情况并未进行充分的了解，保单等资料均为保险合同的格式条款，就合同中所需注意的事项及免责事由等内容被告均未对投保人进行明确的提示和解释，保单上也没有投保人彭岳武的亲笔签名。这足以说明被告在承保时未对投保人尽到告知、说明义务。加上投保人彭岳武意外身故与被告的拒赔理由没有直接的因果关系。因此，被告应按照保险责任中意外伤害保险金100000元、意外伤害医疗保险金10000元、交通工具意外保险金50000元给予赔付。综上，投保人彭岳武与被告所签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，合法有效。投保人在保险期内意外身故，被告作为承保人均理应对投保人进行理赔。由于上述保险合同约定的受益人彭岳武已死亡，其权益应由其法定继承人即本案上述原告继受。因被告拒赔，原告遂诉诸本院。被告中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司辩称，被告不承担赔偿责任，理由如下：被保险人彭岳武因驾驶注销车辆违法超车发生道路交通事故因抢救无效身故，根据保险合同免责条款，被告不承担保险责任。（1）被保险人购买的守护安康鼎典卡为卡式业务，对应保险产品为《惠心无忧综合意外伤害保险》、《护身福交通工具意外伤害保险》。该保险为团体意外伤害保险，被保险人根据自身需求，购买该保险，按照保险卡（原告已提供）显示［本卡激活流程］说明内容进行投保激活，激活完成后即在答辩人处投保完成，该流程通过线上投保即可，被保险人无需签字。（2）在本激活流程处：“本卡说明与投保须知（重要告知）”中已说明，“保险卡一经激活，即视同投保人已阅读相关保险条款和重要告知、保险责任范围以本卡上注明的保障内容为准”，以及第5点“本卡与本卡所适用条款内容以及激活本卡时提供的投保信息均为保险合同不可分割的组成部分：为保障您的合法权益，请您在激活本卡前，特别注意阅读保险条款及本卡中保险责任及责任免除部分”。二、拒赔依据一：保险卡页面中，责任免除中已说明，因下列情形之一所引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任；第15点：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车，或驾驶无有效行驶证的机动车，因该情形引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任。并且在本案涉及保险合同的三项保险责任中，均包含第15点责任免除内容。被告已向被保险人对免责条款进行提示说明，且保险卡上均在折页上已载明。（3）被保险人驾驶注销状态的机动车违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十一条之规定，遵守法律规定是公民应当具有的常识，将该种情形列为免责条款的，其提示说明义务相较其他条款较轻。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2020年5月22日，彭岳武通过电话方式在被告销售人员杨笥平处购买了一份“守护安康鼎典卡”的人身保险，年交保费200元，保险期2020年5月23日至2021年5月22日，投保人为彭岳武，彭岳武按约交付了保费200元。该卡的激活系被告销售人员杨笥平代办，激活后联系电话为被告销售人员杨笥平的手机号码，彭岳武对该卡的缴活不知情，被告销售人员杨笥平没有将该卡约定的免责条款告知投保人彭岳武。按保险责任约定，意外身故、意外伤残保险金10万元，意外医疗保险金1万元（免赔偿100元，80%给付，门诊次限额500元）。2020年12月5日，彭岳武驾驶已注销湘Ｆ9××××二轮摩托车在岳阳县甘田乡村级公路违法超车发生交通事故，造成彭岳武受伤后经医院抢救无效死亡。经岳阳县交警大队委托，岳阳市平安司法鉴定所对彭岳武的尸体进行检验，鉴定意见为因道路交通事故致重型颅脑损伤而死亡。原告廖望秀系彭岳武妻子，原告彭锦霞、彭锦秀、彭丹系彭岳武女儿本院认为，投保人彭岳武与被告双方在平等、自愿的基础上签订了意外伤害保险合同，投保人彭岳武向被告购买一份“守护安康鼎典卡”的人身保险，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按合同的约定履行自己的义务。彭岳武按合同的约定向被告交付了保险费，被告应按合同约定承担保险责任，四原告所诉意外事故发生在保险期限内，四原告系彭岳武合法继承人，故四原告要求被告赔偿意外身故保险金10万元及意外医疗保险金7900元的诉讼请求，本院予以支持。彭岳武与被告签订的意外伤害保险合同属于釆用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条的规定，釆用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并釆取合理的方式提示对方注意免除或减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不构成合同的内容。被告抗辩提出因被保险人彭岳武因驾驶注销车辆违法超车发生道路交通事故抢救无效身故，根据保险合同免责条款，不应向四原告承担保险责任，因被告销售人员杨笥平没有向投保人彭岳武将该免赔条款履行提示或者说明义务，该免赔条款不成为该保险合同的内容，且该守护安康鼎典卡的激活系被告销售人员杨笥平代办，投保人彭岳武对该卡的激活亦不知情，被告抗辩理由不成立，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第四百九十六条、第五百零二条、第五百零九条、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第二十三条的规定，判决如下：一、由被告中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司在意外伤害险责任限额范围内赔偿原告廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹经济损失100000元，在意外医疗保险金责任限额范围内赔偿原告经济损失7900元，合计107900元。二、驳回原告廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹其他的诉讼请求。此款限被告于本判决生效之日起五日内向本院指定账户履行（户名：岳阳县人民法院，账号：8034××××1272，开户行：华融湘江银行股份有限公司岳阳县支行）。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3500元，减半收取计1750元，由被告中国人民健康保险股份有限公司岳阳中心支公司负担1250元，由原告廖望秀、彭锦霞、彭锦秀、彭丹负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提供副本，向湖南省岳阳市中级人民法院交纳上诉费后，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员 高 军二〇二一年四月二十九日书记员 刘琳菲附相关法条：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第四百九十六条格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。