广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0122民初513号 原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行，住所地广西-东盟经济技术开发区武华大道169号·东盟国际3号楼。统一社会信用代码:91450100796832020U。 负责人：罗彩传。 委托诉讼代理人：林春荣，该行职员。 被告：黄晖，男，1983年9月30日出生，壮族，住南宁市武鸣区。 原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行（以下简称北部湾银行东盟支行）与被告黄晖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告北部湾银行东盟支行委托诉讼代理人林春荣、被告黄晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 北部湾银行东盟支行向本院提出诉讼请求:1.判令原、被告于2018年12月27日签订的编号为北部湾银行贷字ＡＴ053018122702219号的《个人房屋借款／担保合同》提前到期，判令被告提前向原告归还截至2020年10月28日尚未到期的贷款本金1377331.95元；2.判令被告偿还拖欠原告的已到期贷款本金42437.66元、利息29612.1元、罚息513.02元、复利364.41元，本息合计72927.19元（利息、罚息及复利暂计至2020年10月28日，此后利息、罚息及复利按合同约定另计）；3.判令原告对被告提供的抵押物即位于南宁市武鸣区变卖所得价款享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的诉讼及债权实现的相关费用。事实和理由：2018年12月27日，北部湾银行东盟支行与黄晖签订了《个人房屋借款／担保合同》（合同编号：ＡＴ053018122702219号）。合同约定被告黄晖作为借款人和抵押人，在合同的相应位置签名并按捺手印。该合同第三十五条约定“借款人借款用于购置武鸣县”；第三十六条约定“借款人借款金额为人民币壹佰陆拾万元整”；第三十七条约定“借款期限为壹佰贰拾个月，即从2018年12月27日起至2028年12月27日止”；第三十八条约定“贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%，即年利率为6.37%，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360”，“贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第38.2款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”，“本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%。如借款利率为浮动利率的，罚息利率根据调整后的利率及前述加收幅度同时进行相应调整”，“本合同项下的借款逾期或借款人未按本合同约定用途使用借款时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利”；第四十条定“本合同约定的放款账户名称广西福瑞房地产开发有限公司，账号80×××17，开户银行广西北部湾银行南宁市武鸣支行”；第四十七条约定“黄晖以位于武鸣县为该笔贷款提供抵押”。2018年12月28日北部湾银行东盟支行依约向黄晖发放了贷款160万元。合同履行期间，黄晖陆续偿还本金180230.39元、利息145082.09元、罚息457.36元、复利356.48元。自2019年12月3日起至2020年10月28日期间累计出现的不能按期足额偿还到期本息的情况已满足合同第九条的约定“借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。截至2020年10月28日，被告累计拖欠北部湾银行东盟支行已到期的的已到期贷款本金人民币42437.66元、利息29612.1元、罚息513.02元、复利364.41元，本息合计72927.19元；尚欠未到期的贷款本金1377331.95元。根据合同约定，黄晖的行为已经构成根本性违约，应当承担违约责任。以上事实有《个人房屋借款／担保合同》、借款凭证等证据佐证。为维护北部湾银行东盟支行的合法权益，特向法院提为维护原告的合法权利,请求法院支持北部湾银行东盟支行的全部诉讼请求。 黄晖辩称，借款是事实，只是现在没有那么多资金偿还。对于北部湾银行东盟支行要求合同提前到期，黄晖现在也是在想办法偿还，希望可以跟银行调解，给点时间。 黄晖未提交证据。 北部湾银行东盟支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据:证据1为黄晖的身份证复印件，证明被告的主体资格;证据2为《个人房屋借款/担保合同》,证明借款、担保关系成立;证据3-6为受托支付委托书、借记卡、个人借款凭证、对账单，证明原告已按《个人房屋借款/担保合同》约定发放贷款；证据7-9为个人贷款还款历史明细表、贷款回收信息查询、欠本欠息明细,证明被告未按合同约定履行还款义务；证据10为不动产登记证明,证明抵押权利合法有效。 本院认为北部湾银行东盟支行提交的证据来源合法,证据真实有效,与本案具有关联性,能形成完整证据链,本院对上述证据材料的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。 本院查明，根据当事人的陈述和经审查确认的证据,本院确认以下事实:2018年12月27日,黄晖与北部湾银行东盟支行签订合同编号：ＡＴ053018122702219号《个人房屋借款／担保合同》约定:黄晖作为借款人（抵押人）,向北部湾银行东盟支行借款160万元,借款用于购置坐落于武鸣区;借款期限为壹佰贰拾个月,即从2018年12月27日起至2028年12月27日止;贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率,上浮30%,年利率为6.37%;贷款发放后遇基准利率调整的,贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率;借款按放款对应日结息,结息日为实际放款日次月起的每期对应日,无对应日的,还款日为该期最后一日,最后一期还息日为贷款到期日;借款的罚息利率为年利率,借款逾期的,罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%。借款期内,对借款人不能按期支付的利息,按本合同约定的借款利率计收复利;借款逾期,对借款人不能按期支付的利息,按合同约定的罚息利率计收复利;借款人连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息,或发生其他违约情形,贷款人有权停止发放尚未发放的贷款,宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息及其他费用,直至解除合同;抵押物为位于南宁市武鸣区。合同签订后,北部湾银行东盟支行支行依约向黄晖发放了贷款160万元。2018年12月28日,北部湾银行东盟支行与黄晖就南宁市武鸣区办理抵押登记证明,并取得不动产登记证明【桂（2018）南宁市武鸣区不动产证明第0021659号】。 另,被告自2019年12月3日至2020年10月28日已累计连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息。截止至2020年10月28日，被告累计拖欠原告已到期的的已到期贷款本金人民币42437.66元、利息29612.1元、罚息513.02元、复利364.41元，本息合计72927.19元。 北部湾银行东盟支行为追回前述借款本金及利息,向本院申请保全,产生财产保全费5000元。 本院认为,北部湾银行东盟支行与黄晖签订的《个人房屋借款/担保合同》(以下简称借款/担保合同)是各方真实的意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,对当事人具有法律约束力,各方应当本着诚实信用原则履行合同义务。本案中,北部湾银行东盟支行与黄晖关于利息、罚息、复利的约定符合法律规定,不违反中国人民银行对商业银行利率的管理规定,合法有效。北部湾银行东盟支行已按约定履行了贷款发放义务,足额向黄晖发放贷款160万元,黄晖应按涉案合同的约定支付利息、罚息和复利。现黄晖没有依照合同约定的期限履行还本付息义务,连续三个月或累计六期未按时足额偿还贷款本息,其行为显属违约。该违约行为已符合《借款/担保合同》约定的贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款的条件。北部湾银行东盟支行有权依据合同的约定宣布借款提前到期并要求被告偿还剩余全部贷款本息。北部湾银行东盟支行起诉时主张《借款/担保合同》提前到期,故《借款/担保合同》的提前到期日为北部湾银行东盟支行起诉之日即2021年1月14日。对于黄晖的欠款数额,北部湾银行东盟支行已充分举证,本院确认其主张的金额。故北部湾银行东盟支行请求确认贷款提前到期,要求黄晖立即偿还该借款合同项下的本金42437.66元、利息29612.1元、罚息513.02元、复利364.41元，本息合计72927.19元及2020年10月28日之后的利息、罚息、复利。事实清楚,理据充分,有法律依据,本院予以支持。 同时,《借款／担保合同》约定黄晖以其购买的位于南宁市武鸣区盟支行提供抵押担保,并办理了抵押登记证明，故北部湾银行东盟支行请求对于黄晖提供的前述抵押物,有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的诉讼请求,本院予以支持。 关于北部湾银行东盟支行要求黄晖承担本案实现债权的费用，《个人房屋借款/担保合同》约定：保证（抵押）担保范围为包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用。过户费等债权人实现债权和担保的费用。故北部湾银行东盟支行要求黄晖承担实现债权的费用，有事实根据且符合法律规定，本院予以支持。 综上所述,依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、第三十三条,《中华人民共和国物权法》第二十条之规定判决如下: 一、确认被告黄晖与原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行于2018年12月27日签订的《个人房屋借款/担保合同》(合同编号:AT053018122702219号)于2021年1月14日到期; 二、被告黄晖向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行偿还本金1419769.61元（已到期本金42437.66元+尚未到期本金1377331.95元）、利息29612.1元、罚息513.02元、复利364.41元(利息、罚息、复利已计至2020年10月28日,此后至债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利,以尚欠本金为基数,按《个人房屋借款/担保合同》,合同编号：AT053018122702219号约定的利率标准计付); 三、被告黄晖届期不履行本判决确定的第二项债务的,原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行有权以被告黄晖名下坐落于南宁市武鸣区的抵押财产折价或者以拍卖、变卖之价款优先受偿； 四、被告黄晖向原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市东盟支行支付保全费5000元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期不履行的，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费17852元，减半收取8926元，由被告黄晖负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。并应于上诉期限届满之日起七日内预交上诉案件受理费17852元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行），逾期不预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 黄 斯 二〇二一年四月十三日 书记员 梁晓程 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。