广西壮族自治区桂林市象山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0304民初995号 原告：交通银行股份有限公司桂林分行，住所地：广西桂林市南环路8号，统一社会信用代码：914503008988625541。 负责人：何晓艳，行长。 委托诉讼代理人：吴海云，广西诚云霞律师事务所律师。 被告：莫有芳，女，壮族，1984年6月7日出生，住广西桂林市七星区。 被告：桂林三祺投资有限公司，住所地：桂林市临桂区临桂镇万平路8号，统一社会信用代码：9145032206542017XA。 法定代表人：何定波，该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗钧元，该公司员工。 原告交通银行股份有限公司桂林分行（以下简称交行桂林分行）与被告莫有芳、桂林三祺投资有限公司（以下简称三祺公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依原告申请，依法对被告莫有芳名下财产采取了诉讼保全措施，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行桂林分行委托诉讼代理人吴海云、被告三祺公司委托诉讼代理人罗钧元到庭参加诉讼，被告莫有芳经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院查明的事实如下： 一、原告具体诉讼请求： 1、判令被告一立即向原告偿还贷款本金人民币289971.32元，利息4259.93元，罚息22.69元，未还利息复利：43.49元，未还罚息复利：0.14元，合计人民币294297.57元。利息和罚息暂计至2021年1月14日，其后利息（罚息）按照合同约定计至贷款本息实际清偿完毕之日止，对于逾期未还利息，被告一应按合同约定罚息利率支付复利至贷款本息实际清偿完毕之日止。 2、被告二对被告一上述债务承担连带清偿责任。 3、本案律师费7858元、诉讼费、公告费、邮寄费等为实现债权所发生的费用由二被告承担。 二、被告答辩意见： 1、莫有芳未答辩。 2、三祺公司答辩意见：欠款情况无异议；涉案房屋尚未办理房屋权属证明，对于本公司担保问题需经公司研究决定。 三、涉案贷款合同基本情况： 1、涉案合同名称：《个人房产抵押贷款合同》（编号：201801453820999001200000355）。 2、涉案贷款人：交通银行股份有限公司桂林分行。 3、涉案借款人姓名：莫有芳。 4、涉案贷款合同签订日期：2018年8月1日。 5、涉案合同约定的贷款金额：322000元。 6、贷款用途：购买位于桂林市临桂县房屋。 7、涉案贷款期限：180个月，2018年8月至2033年8月止。 8、还款方式及金额：等额本息还款 四、涉案贷款抵押、担保情况： 1、抵押合同名称：《个人房产抵押贷款合同》（编号：201801453820999001200000355）。 2、抵押人：莫有芳。 3、抵押物情况：桂林市临桂县房屋；2018年9月4日办理不动产预告抵押登记（桂（2018）临桂区不动产证明第0035409号）。 4、担保合同名称：《个人房产抵押贷款合同》、2017年8月21日三祺公司《担保函》 5、担保人：三祺公司。 6、担保责任：阶段性连带担保；购房人取得所购房屋《不动产权证书》，并以其所购的房屋为银行贷款设定抵押担保，银行取得抵押物的不动产登记证明或证明抵押权设立的其它文件正本后，保证责任解除。 五、合同实际履行情况： 1、发放贷款时间及放款金额：2018年8月30日；322000元。 2、逾期时间及逾期期数：自2020年12月开始逾期，至2021年1月已逾期3期。 3、被告欠款情况：至2021年3月5日，尚欠贷款本金288516.85元（到期本金3870.92元，未到期本金284645.93元）、利息5525.78元、罚息29.14元、复利63.69元。 4、利息、罚息起算时间：2020年12月2日。 六、原告诉讼请求的相关合同依据： 1、提前还款或解除合同的合同依据：《个人房产抵押贷款合同》第十三条、第十四条；借款方违反合同约定的，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。 2、贷款利率及计算方式：《个人房产抵押贷款合同》第二十四条；年利率为五年以上（期限）中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮20%，日利率=年利率/360。 3、罚息、复利合同依据及计算方式：《个人房产抵押贷款合同》第十四条第一款、第二款：借款方未能按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数。 4、诉讼代理费合同依据及代理费金额：《个人房产抵押贷款合同》第十四条第三款；借款人未按时足额偿还贷款本金、利息的，应当承担贷款人为实现债权而导致的催收费、诉讼费、保全费、公告费、律师费等相关费用损失；2021年1月29日《委托代理合同》，约定本案律师代理费为7858元并已开具发票。 5、催收方式：邮寄催收通知书、上门张贴催收通知书。 6、约定相关送达地址合同依据：《个人房产抵押贷款合同》第十九条；借款人在本合同中填写的联系方式（包括地址、联系电话、传真号码、电子邮件等）均真实有效…（3）邮寄送达于贷款方最近就所知的借款人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城，即使该邮件被退回）视为送达日。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告莫有芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，对原告的主张及本案《金融借款合同要素表》，被告没有向本院提交答辩状和证据予以抗辩，视为其放弃答辩和质证的权利，由此产生的法律后果应由其自行承担。原告围绕其诉讼请求依法提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提交的证据予以确认。 本院认为，原告与被告莫有芳签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告已依约向被告莫有芳发放贷款，被告莫有芳作为借款人应依约向原告偿还贷款本息。被告自2020年12月起逾期还款行为，已构成违约，原告有权依据涉诉合同约定宣布合同项下贷款本息全部提前到期。经核对，按照《个人房产抵押贷款合同》的约定，至2021年3月5日，被告莫有芳尚欠原告贷款本金288516.85元（到期本金3870.92元，未到期本金284645.93元）、利息5525.78元、罚息29.14元、复利63.69元。此金额符合本案事实及合同约定的计算标准，本院予以确认并支持，而之后产生的贷款利息、罚息、复利，应按双方合同约定，继续计算至被告还清全部贷款本息时止。律师代理费7858元，双方在合同中约定应由违约方承担，原告亦已实际支出，依法应予以支持。 关于本案中的抵押担保及保证问题，本案债务进行了房屋的抵押期权登记，又提供了三祺公司的保证。对于房产的抵押担保责任，双方虽在相关部门办理了涉案房屋期权抵押登记，但该预告登记是为保全一项以将来发生不动产物权变动为目的的请求权不动产登记，其实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，以保障预告登记权利人的权益，赋予其预告登记的请求权以物权效力；该期权抵押登记仅是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动效果，仅有预告登记而未完成该登记的抵押合同所担保的主债权无优先受偿的效力。而对于被告三祺公司的保证责任问题，因其对本案债务承担的是阶段性连带责任保证，其担保责任至原告收到房屋他项权证时止，但因至今涉案房屋尚未办理房屋产权证，房屋他项权证更是没有办理；故根据双方合同的约定，被告三祺公司作为本次贷款行为的担保人，其保证责任尚不能解除。故在本案中，三祺公司应对被告莫有芳的上述全部债务承担连带清偿责任；三祺公司在承担了相应的担保责任后，可以向被告莫有芳进行追偿。 另，《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。本案中，被告莫有芳在涉诉合同中明确约定送达地址，本院以法院专递方式向其邮寄送达了起诉状副本、开庭传票等诉讼文书，该邮件未能被其实际接收，依据上述规定，应视为送达。被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。 综上，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告莫有芳应于本判决生效之日起十日内偿付原告交通银行股份有限公司桂林分行贷款本金人民币288516.85元、利息5525.78元、罚息29.14元、复利63.69元（利息、罚息、复利暂计至2021年3月5日；之后利息、罚息、复利按双方《个人房产抵押贷款合同》计至贷款本息实际清偿之日止）； 二、被告莫有芳应于本判决生效之日起十日内支付原告交通银行股份有限公司桂林分行为实现债权支出的律师代理费7858元； 三、被告桂林三祺投资有限公司对以上判决事项第一、二项承担连带清偿责任； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5832元，减半收取计2916元，保全费2270元（原告均已预交），由被告莫有芳、桂林三祺投资有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费［户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行］。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求数额预交。在上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  李钦毅 二〇二一年四月二十二日 书记员  李 彬