北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）京0105民初67343号原告：阳光信用保证保险股份有限公司，住所地重庆市渝北区黄山大道中段52号。法定代表人：王永文，董事长。委托诉讼代理人：许雷城，男，阳光信用保证保险股份有限公司员工。委托诉讼代理人：杨梦莉，女，阳光信用保证保险股份有限公司员工。被告：耿少青，男，1964年2月25日出生，汉族，住北京市海淀区。被告：张静，女，1966年5月7日出生，汉族，住北京市海淀区。原告阳光信用保证保险股份有限公司（以下简称阳光公司）与被告耿少青、张静保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员王丽英独任、公开开庭进行了审理。原告阳光公司的委托诉讼代理人杨梦莉，被告耿少青、张静到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光公司向本院提出诉讼请求：1.判令耿少青、张静支付理赔款5504134.52元，并支付逾期违约金（以5504134.52元为基数，自2019年8月10日起至实际给付之日止，按年利率24%的标准计算）；2.判令阳光公司对已办理抵押登记的位于北京市海淀区的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判令耿少青、张静承担本案诉讼费用。诉讼中，阳光公司将诉讼请求第一项中的逾期违约金变更为资金占用期间的利息损失，并将计算基数调整为5390000元。事实和理由：2018年6月26日，耿少青、张静与五矿国际信托有限公司（以下简称五矿公司）签订了《信托贷款合同》，约定五矿公司向耿少青、张静提供生产经营贷款5390000元，贷款利率为年利率7.67%，贷款期限为2018年6月29日至2019年7月10日，借款人按月还息，并于贷款到期日一次性还清全部本金；同日，耿少青、张静与五矿公司签订了《抵押合同》，耿少青以其名下的坐落于北京市海淀区房屋就《信托贷款合同》项下借款向五矿公司提供抵押担保并办理了抵押登记；2018年6月26日，耿少青就《信托贷款合同》项下借款向阳光公司投保了被保险人为五矿公司的担保贷款保证保险，阳光公司出具了《担保贷款保证保险保单明细表》，保险金额为5866840.75元；后因耿少青、张静未按期偿还借款本息，五矿公司于2017年7月、8月分别向阳光公司申请保险理赔，阳光公司审核后向五矿公司赔付逾期本息共计5504134.52元。五矿公司理赔后向阳光公司出具了《权益转让书》，约定五矿公司将其对耿少青、张静的一切权益转让给阳光公司，阳光公司依法对上述理赔款取得代位求偿权。被告耿少青、张静辩称，认可阳光公司主张的保险理赔款中本金和利息的金额，但耿少青、张静系因客观原因无法还款，不应支付罚息，且利息损失的标准过高。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月26日，五矿公司作为贷款人、耿少青、张静作为借款人签订了《信托贷款合同》。贷款人同意按本合同的约定，向借款人提供总额5390000元，具体金额以放款凭证记载为准。本合同项下的贷款期限为自提款日起计算，到日期为某个是自然月的第10日。就本合同而言，如提款日在某月25日（不含）前，到期日为自提款日起计算第12个月即将届满的当月10日；提款日在某月25日（含）之后，到期日为自提款日起计算第12个月届满后的次月10日。如果到期日不是工作日，则提前至法定节假日、公休日的前一个工作日。借款人承诺并确认耿少青名下尾号3202的账户为结算账户，借款人偿还贷款本息及其他款项的账户应以约定为准。本合同项下的贷款利率为固定利率，在本合同有效期内不做调整，贷款利率为7.67%/年。本合同项下贷款的日利率以年利率/365计算，按照贷款本金余额和实际占用天数至本合同项下全部贷款本金清偿完毕之日止（不含该日）的实际天数计收。除本合同另有约定外，借款人应于贷款到期日一次性还清全部贷款本金。借款人归还的款项不足以清偿其在本合同项下到期应付款项金额（包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及担保权利的费用和其他所有应付费用）的，应按以下顺序进行清偿，按照本合同约定由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、律师费及其它必要费用，借款人因违反本合同而产生的损害赔偿金，提前还款补偿金，罚息、违约金，贷款利息，贷款本金。本合同项下借款人的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、违约金（包括提前还款补偿金）、损害赔偿金、贷款人实现债权和担保权利的费用和其他所有应付费用按照以下方式进行担保，抵押人同意将其合法所有的符合条件的房产抵押给贷款人提供担保，借款人应向阳光信保投保担保贷款保证保险。借款人应当按照本合同的约定提款并足额清偿贷款本息及其他应付款项。本合同生效后，双方当事人均应履行本合同所约定的义务。任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，另一方有权要求违约方按照本合同约定承担违约责任。借款人未按本合同约定偿还本合同项下贷款本金、利息或其它款项的，包括但不限于借款人未按期足额偿还贷款本金、未按期足额支付任意一期利息及违约金（如有）及其他款项的情形、未按本合同约定履行偿还义务的其他全部情形的，为借款人的违约情形。贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、以及因违反提前还款义务产生的违约金（如有）、及逾期违约金（如有）等。若借款人未在贷款人宣布的提前到期日前支付上述款项，则贷款人有权要求借款人支付自贷款人宣布贷款到期之日起至应付未付款项全部清偿之日，以借款人全部未偿付贷款本金为基数，按0.2%/日的违约金比率向借款人计收违约金，计算从借款人逾期之日起，直至清偿贷款本金、贷款利息、全部违约金（如有）及其他款项为止。贷款人为实现债权和担保权利而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。同日，五矿公司作为抵押权人（甲方）、耿少青作为抵押人（乙方）、张静作为抵押人配偶签订了《抵押合同》。约定：为确保债务人按时履行偿还贷款本息的义务，保障甲方债权的实现，乙方自愿为债务人在主合同项下的债务提供抵押担保。抵押财产为耿少青名下坐落于北京市海淀区的房屋。抵押担保范围为主合同约定的贷款本金、利息、罚息、违约金、提前还款补偿金、债务人/抵押人因违反主合同而产生的损害赔偿金、按主合同约定由债务人承担而由债权人垫付的各项费用以及债权人为实现债权及担保权利而发生的公证费、诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费及其他必要费用等。双方同意本合同项下抵押担保的贷款本金金额为5390000元。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，甲方有权立即行使抵押权。当日，耿少青向阳光公司投保并填写了担保贷款保证保险投保单。阳光公司签发的《担保贷款保证保险保单明细表》载明：投保人耿少青，被保险人五矿公司，贷款本金5390000元，贷款利息425872.02元，贷款期限自2018年6月29日0时起至2019年7月10日24时止；保险金额5866840.75元；保险费55977.08元。2018年6月28日，耿少青向阳光公司交纳了55977.08元保险费。附件担保信息清单载明：抵押权人五矿公司，抵押人耿少青，抵押担保金额5390000元，抵押物地址北京市海淀区。阳光公司提交的担保贷款保证保险条款（201710版）载明：在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还本付息义务，在被保险人依法行使担保权利（包括自行或采取法律手段实现抵押权、质押权、要求保证人履行担保义务的）后，如所得款项不足以清偿投保人所欠贷款本息的，经被保险人向保险人书面提出赔偿请求，保险人在扣除相应的绝对免赔金额后，按照本保险合同的约定向被保险人赔偿未清偿部分。保险期间以保险单载明的起讫时间为准，但最长不超过一年；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；保险人按照以下公式计算赔偿金：赔偿金=（1-绝对免赔率）×贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项），或保险金=贷款损失（包括投保人未偿还被保险人的贷款本息-被保险人依法行使担保权后所得款项）-免赔额。2018年6月29日，五矿公司取得了不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为五矿公司，义务人耿少青，房屋坐落北京市海淀区，抵押权种类一般抵押，被担保数额5390000元，债务履行期限12个月。同日，五矿公司向耿少青发放贷款5390000元。2019年7月，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：耿少青应还款日2019年6月10日，逾期天数25天，索赔金额45962.01元。2019年7月5日，阳光公司向五矿公司转账汇款45962.01元。2019年8月，五矿公司向阳光公司出具索赔申请书，载明：耿少青应还款日2019年7月10日，逾期天数30天，索赔金额5458172.51元。2019年8月9日，阳光公司向五矿公司转账汇款5458172.51元。2019年8月，五矿公司向阳光公司出具权益转让书，载明：2018年7月10日因债务人耿少青逾期导致发生索赔一案，阳光公司已将赔款支付给五矿公司，共计5504134.52元；鉴于阳光公司已经赔付，现五矿公司同意将债务人在五矿公司的一切权益（包括主债权）及抵押权转让给阳光公司，并同意阳光公司向债务人行使追偿权。诉讼中，阳光公司称耿少青、张静未向五矿公司支付2019年6月10日的利息及最后一期本息，阳光公司在五矿公司向其出具索赔申请书后就耿少青、张静逾期的利息、罚息及本金进行了理赔；耿少青、张静对阳光公司所称的其还款情况予以认可，就逾期原因，耿少青、张静称其系通过一个叫米仓的公司办理的案涉贷款，每月支付利息前，耿少青、张静均会与米仓公司的工作人员联系，联系后将当月应还款项打入《信托贷款合同》约定的还款账户，在2019年6月，耿少青、张静无法联系到米仓公司的工作人员，故不敢继续向约定的还款账户打款，在耿少青、张静已经连续还款10个月的情况下，如果不是因为无法联系米仓公司的工作人员，则不会停止还款，因此耿少青、张静仅认可阳光公司理赔的本金及利息部分，对罚息部分不予认可。本院认为：关于本案法律适用问题，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”，本案法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，故本案应当适用当时施行的法律、司法解释的规定。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”耿少青就其与五矿公司签订的《信托贷款合同》项下的贷款投保了担保贷款保证保险，并交纳了保险费，在耿少青、张静未按照《信托贷款合同》约定偿还贷款的情况下，阳光公司按照约定在保险责任范围内向五矿公司进行了理赔，从而获得向耿少青、张静代位求偿的权利。故耿少青、张静应当向阳光公司履行赔付义务。阳光公司要求耿少青、张静支付理赔款的诉讼请求，本院予以支持。就耿少青、张静称因无法联系到米仓公司故未继续还款一节，《信托贷款合同》对还款期限及还款方式均进行了约定，耿少青、张静亦按照《信托贷款合同》的约定，以向《信托贷款合同》约定的耿少青名下的银行账户存款的方式履行了前十个月的还款义务，在各方未就还款方式进行变更的情况下，耿少青、张静仍应按照《信托贷款合同》约定的还款方式继续履行还款义务，现耿少青、张静仅以无法联系上米仓公司工作人员为由未继续履行还款义务，缺乏依据，故本院对其抗辩意见不予采信。关于阳光公司主张的应自理赔之日起按照年利率24%计算资金占用利息损失的诉讼请求，本院认为，阳光公司理赔后，耿少青、张静未及时向阳光公司偿还代偿款，给阳光公司造成资金占用利息损失，阳光公司有权要求耿少青、张静支付该部分损失。但阳光公司主张按年利率24%的标准计算缺乏依据，本院予以调整。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据权益转让书的约定，五矿公司将对耿少青、张静的主债权及抵押权一并转让给阳光公司，并同意阳光公司向耿少青、张静行使追偿权。因此阳光公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于五矿公司对耿少青、张静所享有的借款债权和抵押权。由此，阳光公司有权就耿少青、张静的债务在抵押担保范围内享有优先受偿权。但其行使抵押权应以代偿的主债务金额为基数，阳光公司主张的资金占用期间的利息不属于其受偿的抵押权范围，故阳光公司对前述确认的理赔款本金享有优先受偿权，对理赔后的资金占用期间利息不享有优先受偿权。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、第一百九十五条,《中华人民共和国保险法》第六十条,《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（四）》第八条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告耿少青、张静于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付保险理赔款5504134.52元；二、被告耿少青、张静于本判决生效之日起十日内向原告阳光信用保证保险股份有限公司支付利息损失（以5390000元为基数，自2019年8月10日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率的标准计算；自2019年8月20日起至实际支付之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的标准计算）；三、原告阳光信用保证保险股份有限公司就上述第一项确定的款项对被告耿少青名下位于北京市海淀区的房产折价或拍卖、变卖后的价款，按照抵押登记顺序享有优先受偿权；四、驳回原告阳光信用保证保险股份有限公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50329元，由被告耿少青、张静负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于北京金融法院。审判员  王丽英二〇二一年四月二十九日书记员  吴 桐