广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初3437号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城华强路1号珠控商务大厦102、103、201、602、25-35楼。负责人：王军，该行行长。委托诉讼代理人：曾静仪、祝胜满，均系广东海际明律师事务所律师。被告：吴少青，男，1966年6月11日出生，汉族，住湖南省衡阳市衡东县。原告平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行广州分行）与被告吴少青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行广州分行的委托诉讼代理人曾静仪在线参加了诉讼，被告吴少青经本院合法传唤，无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行广州分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即清偿全部借款本金197573.98元、利息24453.16元及罚息、复利(暂计至2020年12月15日的罚息9066.58元、复利3423.17元，自2020年12月16日起至实际清偿之日止，罚息及复利分别以剩余本金197573.98元、利息24453.16元作为基数，均按合同约定年利率上浮50%计算)，上述同一期间的利息、罚息、复利不超过以剩余本金为基数按年利率24%计算的结果；2、本案的案件受理费由被告承担。事实和理由：2019年11月4日，被告向原告申请个人信用贷款，经审批后，双方于11月8日签订《个人信用贷款合同》，合同号：平银广州个信贷字2019第RL20191104003319号。合同约定：借款金额人民币221000元，借款年利率：18.36%，借款期限：24个月。被告按月等额归还借款本金及利息。被告拖欠本金或利息、费用时，原告有权要求被告提前归还已发放的全部借款本金并结清利息。被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期；从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告承担原告为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等)。双方约定了有效送达地址和送达之日的确定标准。合同签订同日，原告按约向被告发放了贷款。被告从2020年2月8日起，未能按《个人信用贷款合同》约定履行按时还款付息义务。截至2020年12月15日，被告尚欠贷款本金197573.98元、利息24453.16元、罚息9066.58元、复利3423.17元。2020年12月18日，原告代理人向被告送达《律师函》，向被告宣告自2020年12月15日起案涉合同贷款提前到期，要求被告提前偿还全部贷款，并支付相应的利息、罚息和复利。被告逾期还款后，原告多次催告其还款无果。原告与被告之间的借款合同关系已发成立、有效，双方均应依约履行。鉴于被告拒不归还借款本金和利息的行为已构成严重为违约，原告要求被告提前归还全部本息，并依法追究其违约责任。故提起诉讼，请依法维护原告合法权益。被告吴少青未答辩，亦未举证。平安银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，吴少青未质证，视为其放弃相应诉讼权利。本院经审查认定事实如下：平安银行广州分行于1994年7月经工商登记成立，核准的经营范围包括货币金融服务等。涉案贷款产品为平安银行广州分行经营的“新一贷”线上信用贷款产品，主要面向持有平安银行I类账户的客户。贷款流程为：1.额度申请：客户通过微信“扫一扫”功能扫描“新一贷”小程序二维码或直接搜索“新一贷”小程序，填写手机号码，获取并输入验证码，点击“登录”进入平安银行“新一贷”申请界面，选择办理城市及负责网点，点击“下一步”，完成身份验证，填写个人信息、联系人信息，获取额度。在身份验证环节，需上传身份证正反面，阅读并同意《平安银行个人信息使用授权书》，选择通过手机号码认证或者驾驶证认证的方式完成认证，进行人脸识别，填写他行的银行卡号码、姓名、身份证号码、银行卡绑定的手机号码、职业、工作单位、推荐人等信息，勾选阅读并同意《平安银行电子Ⅱ、Ⅲ类户服务协议》《授权条款》，点击“下一步”，查看并同意《平安银行个人信息授权书》，勾选工作类型，点击“提交”完善工作信息；选择所属行业、职业名称、是否有本地房产、户口类型、婚姻状况、教育程度，点击“提交”完善个人信息；填写工作电话、单位地址、家庭电话、家庭地址、邮寄地址、邮箱地址，选择是否广州市户口，点击“完成”，完善联系信息。选择贷款额度、时间、用途以及支付方式，系统显示每月应还款和年利率，提交完成额度申请。2.签订合同：客户下载“平安口袋银行”app，注册账号，填写手机号、密码或手机验证码，经人脸识别后完成注册。登录账号，点击“我的”模块，添加平安银行或他行的银行卡查看贷款进度。经平安银行客户经理电话审核通过后，点击“在线视频”，客户经理通过视频告知借款人贷款的相关信息并核实贷款用途等。视频审核通过后，添加还款卡号，点击在线合同签约，查看页面中的《个人信用贷款合同》，点击“我已确认”完成签约。双方签订贷款合同后，银行将相应的贷款发放至借款人指定的账户。合同编号为平银广州个信贷字2019第RL20191104003319的《个人信用贷款合同》约定：借款人（甲方）吴少青，贷款人（乙方）平安银行股份有限公司广州分行，甲方的贷款用途为个人合法消费或个人合法经营，合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，在贷款期限内不随人民币贷款基准利率及贷款市场报价利率（LPR）的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。合同项下的贷款均按贷款的实际天数计算，执行年利率的，日利率=年利率/360，月利率=年利率/12，每次放款的利息从贷款发放当日开始计算，至贷款清偿后相应停止计算。甲方在可用额度内向乙方申请每笔贷款时，乙方有权根据甲方届时的个人资信等情况审核甲方提交的贷款申请。乙方审核通过后通过线上服务平台或线下个贷处理中心等机构向甲方发送《个人贷款确认书》。除本合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款。如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准。甲方的收款账户信息为户名：吴少青，平安银行账号62×××47。还款方式为按月等额还本付息。甲方应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，均视为甲方未按时还款，甲方应根据本合同的约定承担未按时还款的违约责任。甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等构成违约事件。发生违约事件时，乙方有权宣布本合同项下的贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。其中甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。《个人贷款确认书》记载，借款人吴少青，合同编号RL20191104003319，贷款金额221000元，贷款年利率18.36%（月利率1.53%），贷款用途为摄影器材，贷款期限为24个月，还款方式为等额还款，起贷日2019年11月8日，到期日2021年11月8日，还款日为每月8日，支付方式为自主支付，结算账户62×××47。平安银行广州分行提供的《个人账户汇总信息清单》、《个人贷款业务贷款账户对账单》、《个人贷款业务客户还款清单》显示，2019年11月8日，平安银行广州分行向吴少青的银行账户62×××47发放了贷款221000元，吴少青每月应还款11071.71元。合同履行过程中，吴少青还清了前3期的欠款，从第4期即2020年4月10日未按期还款，于2020年4月11日起出现逾期。2020年12月18日，平安银行广州分行委托律师向吴少青送达《律师函》，宣告合同贷款于2020年12月15日提前到期。截至2020年12月15日，吴少青尚欠贷款本金197573.98元、利息24453.16元、罚息9066.58元、复利3423.17元。另查明，第4期的应还款时间经借贷双方同意，调整为2020年4月10日，此后各期的应还款日仍为合同约定的每月8日。诉讼中，平安银行广州分行主动调整逾期后的罚息利率，对贷款逾期后吴少青应支付的利息、罚息、复利，主张合并以尚欠剩余本金为基数，按年利率24%的标准计算，对超过24%部分的金额不主张。本院认为，平安银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。平安银行广州分行已通过展示贷款申请流程并提供证据证明，吴少青申请贷款时需输入手机号码、登录密码、上传身份证正反面、绑定银行卡、输入绑定银行卡预留的手机号码及据此获得的手机验证码等信息，并在线完成人脸识别、在线视频确认等环节，以上电子数据及个人信息均由吴少青本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据证明的情况下，本院确认《个人信用贷款合同》由吴少青本人签订，是其真实意思表示。该合同主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。平安银行广州分行依约向吴少青发放了贷款，已实际履行了放款义务，吴少青逾期还款，已构成违约。根据借款合同约定，当发生违约情况时，平安银行广州分行有权宣布合同项下未到期的贷款提前到期，故平安银行广州分行主张未到期的贷款于2020年12月15日提前到期，并请求吴少青偿还暂计至2020年12月15日的尚欠的贷款本金140285.04元、利息11554.59元，有合同及法律依据，本院予以支持。关于罚息、复利的计算问题，本案约定的还款方式为等额还款，约定的贷款年利率为18.36%，罚息利率为贷款年利率上浮50%，即罚息利率为27.54%。因罚息利率过高，平安银行广州分行在诉讼中主动调整逾期后的罚息利率，对贷款逾期后吴少青应支付的利息、罚息、复利，主张合并以尚欠剩余本金为基数，按年利率24%的标准计算，对超过24%部分的金额不主张，本院予以准许并确认。吴少青自2020年4月11日逾期还款，故自2020年4月11日起至2020年12月15日贷款提前到期日止，罚息、复利分别以每月当期应还未还的本金、利息为基数，自每期逾期之日起，均按罚息利率分期计算，上述同一期间收取的利息、罚息、复利之和以不超过尚欠贷款本金为基数按24%的标准计算的金额为限，且须扣除吴少青已实际支付的罚息、复利金额；自2020年12月16日起至本息实际清偿之日止的罚息、复利，合并以实际尚欠本金为基数，均按年利率24%计算。被告吴少青经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条之规定，判决如下：被告吴少青于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还尚欠贷款本金140285.04元、利息11554.59元，并支付相应的罚息、复利（自2020年4月11日起至2020年12月15日止，罚息、复利分别以每月当期应还未还的本金、利息为基数，自每期逾期之日起，均按罚息利率分期计算，上述同一期间收取的利息、罚息、复利之和以不超过尚欠贷款本金为基数按24%的标准计算的金额为限，且须扣除吴少青已实际支付的罚息、复利金额；自2020年12月16日起至本息实际清偿之日止的罚息、复利，合并以实际尚欠本金为基数，按年利率24%计算。）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2409元，由被告吴少青负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  甘尚钊二〇二一年四月二十六日法官助理廖慈芳书记员浦靖