广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初31516号原告：中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行，住所地佛山市顺德区乐从镇新马路A51号。负责人：胡智强，职务行长。委托诉讼代理人：刘和，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：严翠怡，广东信孚律师事务所律师。被告：侯玉成，男，1982年1月4日出生，汉族，住广东省韶关市浈江区犁市镇，公民身份号码440××××××××××××319。原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行（以下简称农业银行）诉被告侯玉成金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告侯玉成无法送达，本案于2020年12月19日转为普通程序，并于2021年3月23日上午公开开庭进行审理。原告农业银行的委托诉讼代理人刘和到庭参加诉讼。被告侯玉成经公告送达开庭传票无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告信用卡透支本息合计128086.15元（其中本金111903.14元，利息69.58元，违约金152.58元，分期手续费15960.85元，利息暂计至2020年9月14日，此后的违约金按最低还款额未还部分的5%按月计算，利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）；2.诉讼费由被告承担。事实及理由：2019年3月12日，被告向原告申请开通金穗贷记卡（卡号622××××××××××695），同时申请办理“乐分易”分期业务，约定被告申请分期总本金为15万元，分期手续费22500元，本金及手续费均分60期偿还。根据《乐分易分期业务条款及细则》第十一条第（一）款第（2）项、第2款第（1）项约定：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费，银行有权提前收回分期资金、分期手续费，并将全部未偿还的本金记入最低还款额。且根据《信用卡领用协议》第四条约定，未偿还最低还款额的，按未还部分的5%计收逾期还款违约金。原告按约定向被告指定账户发放贷款15万元，但被告没有按合同约定足额偿还分期款项。经原告多次催收，被告仍拒不履行合同义务。原告经多次追讨无果，遂提起诉讼。被告侯玉成没有答辩。原告围绕诉讼请求提交了如下证据：1.原告营业执照复印件、被告身份证复印件各一份，证明双方诉讼主体资格。2.《农行贷记卡申请表》（原件核对后退回）一份，证明被告于2019年3月15日向原告申领信用卡，信用卡领用协议第4.1条约定，信用卡透支利率为日万分之五。4.3条约定，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。3.《“乐分易”分期业务申请表》（原件核对后退回）一份，证明被告向原告申请“乐分易”分期业务，分期金额为15万元，期数60期，手续费费率为5%。分期细则第11条第一款第二项及第二款第一项约定，如果持卡人未按期足额偿还分期本金、手续费，银行有权提前收回分期本金、手续费，并将全部未偿还本金列入最低还款额。4.业务凭证（原件核对后退回）一份，证明原告向被告发放了贷款15万元，期数60期，手续费收取方式为分期收取。5.地址确认书（原件核对后退回）一份，证明被告在申请分期业务时向原告出具了地址确认书，用于以后通知及诉讼的送达。6.催收账户交易历史记录原件一份，证明被告还款情况及拖欠原告的各项金额。被告侯玉成经公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩和质证的权利。原告提交的证据来源真实、合法，与本案有关联，本院予以采信。结合采信的证据以及庭审中原告的陈述，本院对本案事实确认如下：2019年3月12日，侯玉成向农业银行提交《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务申请表》，申请分期贷款150000元，分期期数为60期，分期手续费费率为15%，分期手续费金额为22500元，分期支付分期手续费；侯玉成在表中签名确认已知悉并同意遵守申请表背面的《“乐分易”分期业务细则》。《中国农业银行股份有限公司广东省分行“乐分易”分期业务细则》约定，乐分易分期付款业务是指中国农业银行股份有限公司对申请人的指定贷记卡授予额度，用于个人消费用途；申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期资金为申请人在本合同项下使用该贷记卡透支借款的资金总额；贷记卡一个账单期为分期期数中的一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算，每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数；分期手续费如为分期支付，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数；申请人选择自主支付时，通过农业银行借记卡分期专用账户使用“乐分易”分期业务资金，借记卡分期专用账户专门用于“乐分易”业务资金的存放和使用，存款不计息；申请人分期成功办理后，不论是否已使用资金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还“乐分易”分期资金并支付分期手续费；每期应还分期资金及应付分期手续费计入当期账单的最低还款额，申请人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息，否则，申请人应按照信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、逾期还款违约金和其他相关费用；申请人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、逾期还款违约金及其他任何相关费用中任何一项构成违约，银行有权提前收回分期资金；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入信用卡当期账单最低还款额，并有权收取由此产生的利息、违约金、分期手续费以及包含但不限于诉讼费、律师费、保全费等银行实现债权的一切费用。2019年3月15日，侯玉成向农业银行申领金穗贷记卡，并在中国农业银行金穗贷记卡申请表上签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该表后附的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》对利息和收费作如下约定：透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方的还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2019年4月9日，农业银行向侯玉成发放了借款人民币150000元，并出具个人业务凭证，其中载明，户名侯玉成，卡号622××××××××××695，分期账号444×××××××××××152，交易类型商户分期申请，分期总本金为150000元，分期总手续费为22500元，期数为60期，手续费收取方式为分期收取，首期应还本金为2500元，首期应还手续费为375元。上述借款发放后，侯玉成未能依约还本付息。根据农业银行提供的账户资料信息显示，截至2021年3月10日，侯玉成尚欠该行借款本金111572.85元、利息1249.42元、违约金639.57元、其他费用15375元。本院认为，农业银行是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。农业银行向侯玉成核发涉讼信用卡后，侯玉成申请了乐分易分期付款业务，其应按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定履行相关义务。农业银行依约向侯玉成发放贷款后，侯玉成未依约还款，已构成违约，农业银行有权提前收回分期资金，并收取手续费、利息及逾期还款违约金。因此，侯玉成应向农业银行偿还借款本金111572.85元及分期手续费、利息、逾期还款违约金，截至2021年3月10日，分期手续费为15375元，利息为1249.42元，逾期还款违约金为639.57元。自2021年3月11日起分期手续费、逾期还款违约金应按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止。至于利息的计算，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020第二次修正）第二十五条第一款“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”之规定，原、被告约定的日利率万分之五（约为年利率18.25%）应予调整，因此原告诉请的利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算至款项清偿之日止。综上，综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告侯玉成应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行偿还借款本金111572.85元及分期手续费、利息、逾期还款违约金[截至2021年3月10日，分期手续费为15375元，利息为1249.42元，逾期还款违约金为639.57元；自2021年3月11日起分期手续费、逾期还款违约金应按照《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务条款及细则》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项清偿之日止、利息应按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算至款项清偿之日止]；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2861.72元，保全费1160.43元，合共4022.15元，由被告侯玉成负担（该款原告已预交，由被告直接返还给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  李小勉人民陪审员  陈 竺人民陪审员  郭惠姬二〇二一年四月七日书 记 员  何咏欣