广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初3424号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所地广州市天河区天河南二路38号。负责人：彭伟明，该支行行长。委托诉讼代理人：吕群蓉，广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：蔡镇顺，广东岭南律师事务所律师。被告：广州市珈得货架有限公司，住所地广州市白云区大朗北路自编68号。法定代表人：温美玲。被告：温美玲，女，1980年7月12日出生，汉族，住广东省清新县。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行（以下简称农业银行天河支行）与被告广州市珈得货架有限公司（以下简称珈得公司）、温美玲金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行天河支行的委托诉讼代理人吕群蓉，被告珈得公司、温美玲在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行天河支行向本院提出诉讼请求:1.两被告偿还原告本金人民币225252.22元；2.两被告按其与原告签订的《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》约定偿还合同履行期间正常利息9983.56元，合同逾期后的罚息4387.62元和复利204.61元，三者合计应归还的总利息为14575.79元（暂计算至2020年12月23日，利息、罚息、复利按上述合同约定的方式，计算至被告全部欠款本息清偿时止）；3.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2019年9月9日，被告珈得公司在企业网银签订《微捷贷业务授权协议》，授权被告温美玲通过农行电子渠道（包括但不限于个人网银、个人掌银等经农行确认的渠道）发起“微捷贷”业务的贷款申请、信息授权、合同签订、贷款支用、贷款及账户查询、贷款还款和贷款结清等操作。被告温美玲接受授权，并通过个人掌银在网上向原告申请企业微捷贷借款，并在网上填写编号为440103XXXX021771《中国农业银行股份有限公司小微企业微捷贷借款合同》。同日，原告依约发放了借款。凭证号为44012XXXX88086的《借款凭证》约定，借款金额为226000元，借款期限自2019年9月9日至2020年9月8日，贷款利率按利率4.84%执行，还款方式为一次性利随本清还款。根据借款合同第3.3.3条约定，借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。根据合同第3.3.4条约定，对应付未付利息，贷款人从未按期支付之日起，按逾期罚息利率计收复利。合同第5.7条约定，借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。上述贷款已于2020年9月8日到期，被告至今未按照约定归还欠款。综上，原告认为被告未按期还款已经严重违反合同约定，构成根本违约，严重侵犯原告的合法权益。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告珈得公司、温美玲辩称，目前还款较为困难，请求原告能给予一段时间分期还款。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：案涉贷款产品为中国农业银行运营的为客户提供在线自助循环贷款的网络融资产品“微捷贷”，借款人可以通过中国农业银行网上银行、手机银行等电子渠道申请贷款，具体流程如下：1.开立账户阶段。借款企业及企业主须通过中国农业银行线下网点开立企业银行账户及个人银行账户，并开通企业网上银行或掌上银行、个人掌上银行功能，领取K宝。2.业务授权阶段。登录企业网上银行或掌上银行，依次点击“贷款”“微捷贷”“业务授权申请”，选择贷款发放账号，核实法定代表人信息，勾选“我已认真阅读《微捷贷业务授权协议》《企业征信授权书》《涉税信息授权书》”，点击提交，确认K宝已连接及K宝显示的内容无误后，按“OK”键并输入K宝密码。3.接受授权阶段。企业主登录个人掌上银行，点击“微捷贷”接受授权，勾选“我已认真阅读《小微企业微捷贷业务授权协议》”“我已认真阅读《个人征信业务授权书》并同意授权中国农业银行查询我的征信信息”，然后阅读并同意强制弹屏的《小微企业微捷贷业务授权协议》《个人征信业务授权书》内容，点击“申请”，进入签订合同阶段。4.签订借款合同阶段。已经接受企业授权的企业主在签订合同界面，填写贷款金额、选择贷款期限，确认最高贷款额度、贷款企业、贷款用途、贷款利率、还款方式、贷款发放账号等自动显示信息，勾选“我已认真阅读并同意签订《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》”，然后阅读并同意强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》内容，点击“下一步”；此时连接K宝，确认K宝显示的内容无误后，按“OK”键确认并输入K宝密码即可完成借款合同签约。5.申请用款阶段。借款合同签约后，借款企业或企业主均可以分别通过企业网银、个人掌上银行发起用款申请，填写用款金额，勾选“我已阅读并同意以下条款，愿意承担贷款风险”等内容，点击“申请”或“确定”，弹跳出包含贷款账户、贷款金额、贷款合同号等信息界面，连接K宝，核对K宝显示内容无误后按“OK”键确认，并输入密码完成用款申请。贷款将发放至借款人选定的贷款发放账号（企业账户）。案涉借款合同约定：借款人（企业）：广州市珈得货架有限公司，借款人（个人）：温美玲，贷款人（全称）：中国农业银行股份有限公司广东广州天河支行。借款额度为226000元，额度有效期：2019年9月9日至2020年9月8日。借款用途：借款人（企业）生产经营。借款按日计息，利随本清。借款执行固定利率，按照本合同签订日前一工作日的1年期LPR加伍拾玖bp（1bp=0.01%）确定，借款期限内利率保持不变。借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利。应付未付的逾期借款罚息按逾期借款罚息利率计收复利。贷款发放及还款账户均为户名：广州市珈得货架有限公司，账号44×××74。借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任。若借款人违约，贷款人有权要求任一借款人承担全部债务。农业银行天河支行提供的借款凭证显示，借款金额：人民币226000元，借款日期：2019年9月9日，到期日期：2020年9月8日，执行利率：4.84%。农业银行天河支行于2019年9月9日向上述指定收款账户足额发放了贷款226000元。农业银行天河支行提供的对公账户交易明细（含交易对手信息）、还款流水和中国农业银行贷款还款试算信息显示，案涉贷款于2020年9月8日到期，截至2021年3月9日，珈得公司已偿还本金887.62元、利息978.95元，被告尚欠本金225112.38元、利息9983.56元及相应的罚息、复利。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。案涉贷款申请需通过企业网上银行或掌上银行（下简称电子银行）端与个人掌上银行端共同完成。一方面，在申请案涉贷款前，珈得公司需线下开立企业的银行账户并开通企业电子银行功能，温美玲亦需开立中国农业银行的个人账户并开通掌上银行功能，上述过程已完成身份验证。申请贷款过程中，珈得公司通过企业电子银行端授权温美玲，由温美玲登录个人掌上银行接受授权，并通过个人掌上银行完成贷款申请和电子合同签订；上述过程需要使用的企业电子银行密码、个人掌上银行密码、安全介质（K宝）及其密码均具有高度的私密性，由珈得公司、温美玲掌握，在电子交易过程中具有识别操作人的功能。另一方面，温美玲在个人掌上银行签订借款合同时需阅读强制弹屏的《中国农业银行小微企业微捷贷借款合同》，点击同意后才能完成后续贷款申请操作，上述强制弹屏跳出的合同显示借款主体是珈得公司及温美玲，合同中亦明确约定借款人（企业）和借款人（个人）对本合同项下的全部债务承担连带清偿责任，可见温美玲已阅知上述内容。最后，珈得公司依约偿还了部分本金及利息。综上，在无相反证据的情况下，本院确认案涉贷款是珈得公司、温美玲的真实意思表示，其与农业银行天河支行之间的借款合同是合法有效的。原告依约向被告珈得公司足额发放了贷款，已实际履行了放款义务，被告珈得公司、温美玲在贷款到期后逾期还款，已构成违约，应立即清偿尚欠本金225112.38元、利息9983.56元。合同约定，贷款逾期后，对尚欠本金按合同约定的执行贷款利率上浮50%计收罚息，对尚欠利息按罚息利率计收复利，逾期期间，如遇1年期LPR上调的，罚息利率自1年期LPR调整后一个工作日起相应调整，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持。合同另约定，对应付未付的逾期借款罚息按罚息利率计收复利。对此本院认为，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性，罚息利率是合同执行利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息，故对于农业银行天河支行主张对罚息计收复利的部分，本院不予支持；复利的计算基数应为尚欠借款期内的正常利息。综上，被告珈得公司、温美玲应清偿本金225112.38元、利息9983.56元，并支付自2020年9月9日起计至实际清偿本息之日止的罚息及复利，罚息及复利分别以实际未还本金、实际未还借款期内利息为基数，按合同约定的罚息利率计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州市珈得货架有限公司、温美玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金225112.38元、利息9983.56元；二、被告广州市珈得货架有限公司、温美玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行支付罚息及复利(自2020年9月9日起，罚息及复利分别以实际未还本金、实际未还借款期内利息为基数，按合同约定的罚息利率计算至实际清偿本息之日止，该结果需扣减被告已支付的罚息、复利);三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2449元，由被告广州市珈得货架有限公司、温美玲负担受理费2401元，由原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行负担受理费48元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  胡敏二〇二一年四月三十日法官助理吕巧慧书记员陈一红