宁夏回族自治区贺兰县人民法院民事判决书（2021）宁0122民初33号原告：宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司，住所地宁夏回族自治区贺兰县天鹅湖小镇虹桥路商业街06号，统一社会信用代码91640122694330206R。法定代表人：郭军，该公司董事长。委托诉讼代理人：包晨，男，汉族，1996年11月12日出生，宁夏回族自治区平罗县人，大学文化，系宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司员工，住宁夏回族自治区贺兰县。被告:徐静，男，汉族，1977年1月12日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，户籍地宁夏回族自治区贺兰县，现住址不详。被告：王红霞，女，汉族，1978年7月10日出生，宁夏回族自治区贺兰县人，户籍地宁夏回族自治区贺兰县，现住址不详。原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司（以下简称回商银行）与被告徐静、王红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告回商银行的诉讼代理人包晨到庭参加了诉讼，被告徐静、王红霞经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告回商银行请求判令：1.被告徐静、王红霞偿还借款本金5万元、利息7634.89元、罚息1263.38元、复利596.1元，共计59494.37元（计算日期自2018年12月21日至2020年10月23日）；2.被告徐静、王红霞按合同约定的利率支付自2020年10月24日开始至全部借款还清为止的利息、复利以及罚息；3.被告徐静、王红霞履行抵押人义务，支持原告对被告徐静、王红霞位于宁夏回族自治区银川市××县的土地承包经营权（经营权证号为：640XXXXXXXJ、贺农地承包权（2016）第XXXXXX号。共十一块，面积为12.13亩，地块号为：00004、00088、00108、00159、00183、00188、00358、00436、00437、00439、00481）及地上附着物进行流转、变现，或者以其他方式所得的价款享有优先受偿权；4.各被告承担本案的诉讼费及其他相关费用。被告徐静未作答辩。被告王红霞未作答辩。查明的事实根据原告的诉讼主张和举证情况，本院确认如下事实：2017年3月13日，原告回商银行与被告徐静签订《个人借款合同》（合同编号：21420170270），约定：1.被告徐静向原告回商银行借款5万元，借款期限自2017年3月13日至2020年3月12日；2.借款利率为固定利率，执行月利率6.86‰；3.还款方式为按季结息，到期还本，结息日为每季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；4.被告徐静的还款不足以清偿应付借款的，原告回商银行可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；5.本合同项下借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订；6.违约责任：（1）被告徐静未按本合同约定期限归还借款本金的，原告回商银行对逾期借款从借款逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息，原告回商银行依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；对借款逾期后产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告徐静在借款人处签名捺印。同日，原告回商银行与二被告签订《最高额抵押合同》，约定：1.二被告自愿为原告回商银行与被告徐静自2017年3月13日至2020年3月12日期间形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币5万元；2.抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告回商银行实现债权和抵押权的一切费用；3.二被告同意以编号为640122103200040023J的农村土地承包经营权设定抵押；二被告分别在抵押人处签名并捺印。被告王红霞签署了《连带清偿承诺书》，该承诺书载明“承诺人王红霞与借款人徐静系夫妻关系。现就徐静向宁夏贺兰回商村镇银行贷款伍万元，期限36个月的事项，承诺人已明确阅知并且同意。我现自愿做出承诺：本人信息真实合法。如出现借款人无法履行偿还贷款本息义务时，由我及我名下全部资产为编号为21420170270号贷款提供连带清偿责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年。保证的范围包括借款产生的本金、利息、罚息、诉讼费用等其他相关费用。”2017年3月15日，原、被告就二被告设立最高额抵押担保的的位××县的12.13亩土地承包经营权[编号为640XXXXXXXXXJ、贺农地承包权(2016）第XXXXXX号，地块号为00004、00088、00108、00159、00183、00188、00358、00436、00437、00439、00481，共11块]在贺兰县农村产权交易中心办理了抵押登记，贷款金额5万元。被告徐静在原告回商银行出具的借款凭证（借据）、归属于（21420170270）借款合同还款计划表上签名捺印，原告回商银行向其发放借款5万元。被告徐静于2017年3月21日还款68.6元,2017年6月21日还款1051.87元，2017年9月21日还款1051.87元，2017年12月21日还款1040.43元，2018年3月21日还款1029元，2018年6月21日还款1051.87元,2018年9月22日还款1051.87元,2018年12月22日还款1040.43元，2019年3月22日还款2.58元。2018年12月21日至2020年3月12日期间借期内应还利息5110.69元，被告徐静实际偿还2.58元，借期内欠付利息5108.11元。截止2020年10月23日，被告徐静尚欠原告回商银行借款本金5万元、利息7634.88元（其中借期内欠付利息5108.11元，逾期利息2526.77元）、罚息1263.38元、复利596.1元（其中借期内复利208.89元，逾期复利387.21元）。另查明，1.涉案借款发生时，二被告系夫妻关系；2.涉案土地承包经营权证载明的共有人为二被告及其子女徐某某、徐某1，涉案贷款发生时，二被告子女徐某某、徐某1均系未成年人；3.原告回商银行当庭陈述涉案抵押的土地已流转。上述事实，有原告回商银行提交的证据《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、借款凭证、还款计划表、对账单、《中华人民共和国农村土地承包经营权证》、《贺兰县农村承包土地经营权抵押贷款申请审批表》、《宁夏贺兰回商村镇银行“富耕贷”申请调查审批表》、《连带清偿承诺书》原件、结婚证复印件以及原告回商银行的当庭陈述予以佐证；二被告未提交证据。判决的理由与结果本院认为，原告回商银行与被告徐静签订的《个人借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。借款合同签订后，原告回商银行依约向被告徐静发放了借款，但被告徐静未按约定期限偿还借款本金及利息，已构成违约。根据本院庭审查明的事实，被告徐静尚欠原告回商银行借款本金5万元，故对原告回商银行要求被告徐静偿还借款本金5万元的诉讼请求，本院予以支持。涉案《个人借款合同》明确约定罚息、借期外复利利率为借款利率上浮50%即月利率10.29‰(6.86‰×1.5)，符合法律规定，依法予以支持。被告徐静自2018年12月21日开始逾期偿还借款本息，截止原告回商银行诉请之日即2020年10月23日，欠付利息7634.88元（其中借期内欠付利息5108.11元，逾期利息2526.77元）、罚息1263.38元、复利596.1元（其中借期内复利208.89元，逾期复利387.21元），符合法律规定和合同约定，其中原告回商银行主张的罚息1263.38元、复利596.1元，计算方法和金额正确，本院予以支持；原告回商银行主张的利息7634.89元，本院予以支持7634.88元。被告徐静还应当向原告回商银行支付自2020年10月24日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即10.29‰分段计算；复利以借期内欠付利息5108.11元为基数，按照合同约定的月利率的150%即10.29‰计算）。对原告回商银行要求被告王红霞对涉案借款本金、利息、罚息、复利承担共同还款责任的诉讼请求，因上述借款发生在被告徐静、王红霞夫妻关系存续期间，被告王红霞签署了《连带清偿承诺书》、《最高额抵押合同》、《贺兰县农村承包土地经营权抵押贷款申请审批表》、《宁夏贺兰回商村镇银行“富耕贷”申请调查审批表》，明确知悉涉案借款，应当承担共同还款责任，故本院予以支持。对原告回商银行要求就位于××县的土地承包经营权及地上附着物进行流转、变现或者依法处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，因原告回商银行与二被告签订的《最高额抵押合同》,系各方当事人的真实意思表示,且不违反法律、行政法规的禁止性规定,合法有效。当债务人未按抵押合同约定履行债务时,债权人有权依照法律规定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。本案中,二被告以其共有的，经依法登记取得权属证书的土地承包经营权设立最高额抵押,并且在贺兰县农村产权交易中心办理了抵押登记,故本院支持原告回商银行对二被告用以提供抵押的的位××县的12.13亩土地承包经营权[证书编号为640XXXXXXXXJ、贺农地承包权（2016）第XXXXXX号，地块号为00004、00088、00108、00159、00183、00188、00358、00436、00437、00439、00481，共11块]以流转或依法处置所得价款在5万元最高限额内享有优先受偿权。因原告回商银行自认案涉土地已流转，地上附着物非二被告所耕种，故对其要求就地上附着物流转、变现或依法处置方式所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告徐静、王红霞经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百四十二条、第四百二十条、第四百二十三条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第二百四十一条的规定，判决如下：一、被告徐静、王红霞于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司借款本金5万元、利息7634.88元、罚息1263.38元、复利596.1元，共计59494.36元；二、被告徐静、王红霞向原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司支付自2020年10月24日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息以实际未还借款本金为基数，合计按照合同约定的月利率的150%即10.29‰分段计算；复利以借期内欠付利息5108.11元为基数，按照合同约定的月利率的150%即10.29‰）；三、如被告徐静、王红霞未能清偿上述债务,原告回商银行对被告徐静、王红霞提供抵押的的位××县.13亩土地承包经营权[土地使用证编号为640122103200040023J、贺农地承包权（2016）第019027号，地块号为00004、00088、00108、00159、00183、00188、00358、00436、00437、00439、00481，共11块]流转或依法处置方式所得价款在5万元最高限额内享有优先受偿权；四、驳回原告宁夏贺兰回商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费644元（已减半收取）、公告费1100元，均由被告徐静、王红霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以二审法院生效裁判文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行，逾期未履行，当事人申请执行的，负有履行义务的当事人应如实向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作或经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、限制高消费、罚款、拘留等强制措施；构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员 侯小韦二〇二一年四月十五日书记员 马 晶附：本案适用相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百四十二条通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得权属证书的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流转土地经营权。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第四百二十三条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：（一）约定的债权确定期间届满；（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；（三）新的债权不可能发生；（四）抵押权人知道或者应当知道抵押财产被查封、扣押；（五）债务人、抵押人被宣告破产或者解散；（六）法律规定债权确定的其他情形。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十五条最高额担保中的最高债权额，是指包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、实现债权或者实现担保物权的费用等在内的全部债权，但是当事人另有约定的除外。登记的最高债权额与当事人约定的最高债权额不一致的，人民法院应当依据登记的最高债权额确定债权人优先受偿的范围。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期分批履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。第二百四十一条被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院应当按期开庭或者继续开庭审理，对到庭的当事人诉讼请求、双方的诉辩理由以及已经提交的证据及其他诉讼材料进行审理后，可以依法缺席判决。