云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云25民终205号上诉人（原审被告）：方海龙，男，1993年12月24日生，汉族，住云南省泸西县，现住云南省弥勒市。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司，住所地：云南省蒙自市银河路86号。负责人：王漾海，该公司总经理。委托诉讼代理人：程浩宸，云南兴春律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：程浩宭，云南兴春律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。上诉人方海龙因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司（以下简称人财保红河分公司）保证保险合同纠纷一案，不服开远铁路运输法院（2020）云7102民初159号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。方海龙上诉请求：一、撤销开远铁路运输法院（2020）云7102民初159号民事判决书第一项，并依法改判驳回被上诉人的诉讼请求。二、本案一审、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认定事实清楚，但适用法律不当，导致上诉人的合法权益得不到全面保护。1.被上诉人是依据保单“特别约定”条款提出追偿。一审法院按照双方保险合同约定，支持被上诉人主张，上诉人认为依照《合同法》的相关规定及《中华人民共和国保险法》第十九条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”之规定，该“特别约定”免除了保险人依法应当承担的经济赔偿责任，即保险义务，应当认定该条款无效。上诉人认为，中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司向华夏银行红河支行支付的理赔款26356.96元在保险金额60820.30元范围内。也就是说没有超出投保金额，上诉人只需要补足保险费就可以了。如果如一审法院理解，那么上诉人投保就失去了保险的意义，反而还给自己增加了负担，因为借款55000元，按照借款年利息6.65%，三年利息是10972.50元，三年期满，上诉人连本带息总共应当偿还65972.50元。向被上诉人投保个人信用贷款保证保险，保险金额60820.30元，保险费1007元/期×36期=36252元。上诉人要支付本金、利息、保险费共计102224.50元。三年时间，基本上是贷款本金的两倍，其利率已经超过法律规定利率的最高限额。2.上诉人与当年自己办理贷款的工作人员核实，当时并没有签订保险合同，那些保险合同由于存在弊端，告知当事人保险合同内容就无法签订。信息采集是当面做的调查，签字只是确认信息是否正确，并没有其他用途。正式合同都是套取了个人信息后，保险公司代签的。证实了为什么上诉人没有在合同上签字的真实经过。而且一直以来，上诉人均认为每月1007元是支付的利息。3.一审法院认定本案案由为保证保险合同纠纷，却有意避开《中华人民共和国保险法》的相关规定，只考虑到被上诉人一方的权益，而没有全面考虑保险合同双方的权利义务及合同条款的效力，属于适用法律不当。综合上述，一审认定保险合同有效，又依据无效条款作出判决，该判决书依法应当予以撤销。为此，恳请二审法院查明事实，依法撤销开远铁路运输法院（2020）云7102民初159号民事判决书一、二项内容，并依法驳回被上诉人的诉讼请求。人财保红河分公司辩称，一、上诉人与被上诉人之间的保险合同合法有效。保证保险，是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。上诉人与被上诉人订立的保险合同组成部分，即《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任”、第十九条约定：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况”。根据上述约定，被上诉人承保保证保险，系为上诉人向银行借款提供担保；在上诉人未按约定归还银行贷款本息时，被上诉人代为归还；被上诉人代还后，有权向上诉人进行追偿。保证保险并非上诉人所理解的“被上诉人向银行理赔属于履行保险责任，被上诉人无权追偿”，也不属于《保险法》第十九条规定的情形之一。本案一审中，上诉人对被上诉人所出具的《资金使用说明书》、《投保人声明书》、《投保人面谈表》上签字均予认可，以上材料属于保险合同的组成部分，能够证实上诉人知悉保险费率、保险理赔等事项，能够证实上诉人投保保证保险系其真实意思表示。二、上诉人所收取保费符合法律、行业规定。被上诉人作为保险机构，承保时有权向投保人收取保费。被上诉人开展的保证保险，保险条款、保费费率于2014年11月14日经中国保险监督管理委员会保监许可（2014）947号文件批复同意。上诉人向被上诉人投保、向银行借款，属于上诉人与不同主体发生的不同法律关系，被上诉人收取的保费与银行收取的利息不能等同。被上诉人收取的保费符合主管部门规定。综上所述，上诉人与被上诉人之间所订立的保证保险合同合法有效，《原判》认定事实清楚、适用法律正确，请依法判决驳回上诉人全部上诉求。人财保红河分公司向一审法院提出的起诉请求：一、判令被告归还原告保险理赔款26356.96元，保险费940.1元，合计27297.06元；二、判令被告以27297.06元为基数，自2019年10月18日起按每日千分之一支付原告违约金至款项还清之日止；三、判令被告承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2017年9月20日，被告方海龙作为投保人向原告投保《个人信用贷款保证保险》，由原告为被告向华夏银行红河支行贷款提供保证保险。同日，原告向被告出具《保险单》，约定以华夏银行红河支行为被保险人，贷款金额为55000元，保险金额为60820.30元，保险费率为1.6557%/月，每月保险费为1007元，赔偿等待期为80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至实际清偿全部贷款本息之日止。《保险单》特别约定：1.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月22日，被告方海龙分别在个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表上确认并签名。2017年9月28日，被告方海龙与华夏银行红河支行签订《借款合同》，向华夏银行红河支行贷款55000元，贷款期限为36个月，自2017年9月28日始至2020年9月28日止，贷款利率为年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息法。同日，华夏银行红河支行向被告发放了55000元贷款，并出具了《借款凭证》。被告在偿还部分贷款后，于2019年6月起因自己的原因未能按期还款，且超过保险合同约定的80天等待期，构成保险事故。依华夏银行红河支行申请，原告于2019年12月13日按保险合同的约定向被保险人华夏银行红河支行确认理赔保险金26356.96元，华夏银行红河支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》。截至原告向华夏银行红河支行清偿时，被告未付原告保险费为940.10元。原告清偿后向被告索赔未果，遂向一审法院起诉。另，方海龙的华夏银行存款金融明细查询清单上明确记载每月分别扣款的业务类型及金额，柜台贷款还款1689.45元、柜台代扣保险1007元。一审法院认为，依法成立并有效的合同受法律保护。被告与华夏银行红河支行签订的借款合同、被告与原告签订的保证保险合同，系各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效合同。被告应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款本息，并按照保险合同的约定支付保险费。被告方海龙虽否认投保单上的签名，但认可投保单上记载的自己个人信息及亲属情况是其提供给工作人员的；认可个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表上投保人签字处的名字是其亲笔签名；从时间顺序看，先向保险公司投保出单，再面谈签名确认，最后签贷款合同并放款，银行每月从个人账户扣款及保险费。一审法院认为，被告方海龙作为具有完全民事行为能力的成年人，应对自己的行为负责。从庭审查明的事实，方海龙以自己的行为认可自己向原告投保保险、向银行贷款的事实。本案中，被告方海龙作为投保人在借款后未能按照合同约定偿还借款，导致保险事故发生，原告作为保险人依据保险合同的约定承担保险责任，代被告偿还了欠付的借款本息26356.96元，足额赔付了被保险人华夏银行红河支行在本次保险事故中的损失。现原告依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向被告行使代位求偿权，故原告要求被告支付保险理赔款的诉讼请求，事实清楚，证据充分，一审法院予以支持。对于原告诉请被告支付逾期未付的保险费940.10元，符合合同约定，一审法院依法予以支持。被告的答辩理由，无证据证明，且与庭审查明的事实不符，也无事实和法律依据，一审法院不予认可。关于原告所主张的违约金。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条：当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量,并作出裁决。一审法院认为，因被告未及时将理赔款支付给原告，存在违约行为，应当承担违约责任，但原告主张每日千分之一逾期还款违约金，折合年利率为36%，该约定违约金过高，在综合考虑被告的借款融资成本后，一审法院予以酌情调整为按年利率16%计算；原告主张的违约金计算基数中包含了逾期未付的保险费，属于重复主张，一审法院不予认可。故被告方海龙应支付以保险理赔款26356.96元为基数，按年利率16%计算，自2019年12月13日至本判决生效之日止的违约金。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决：一、被告方海龙于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司赔偿保险理赔款26356.96元及该款项自2019年12月13日起至本判决生效之日止，按年利率16%计算的违约金。二、被告方海龙于判决生效之日起，十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司支付保险费940.10元。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司红河州分公司的其他诉讼请求。本案案件受理费716元，减半收取358元，由被告方海龙负担。二审期间，双方均未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，上诉人方海龙与华夏银行红河支行签订的借款合同、上诉人方海龙与被上诉人人财保红河分公司签订的保证保险合同，系各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同。方海龙应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款本息，并按照保险合同的约定支付保险费。根据双方签订合同第五条：“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。......”、第十九条：“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”的约定，方海龙虽否认投保单上的签名，但认可投保单上记载的自己个人信息及亲属情况是其提供给工作人员的，认可个人贷款保证保险资金使用说明书、投保人声明书、投保人面谈表上投保人签字处的名字是其亲笔签名。从时间顺序看，先向保险公司投保出单，再面谈签名确认，最后签贷款合同并放款，银行每月从个人账户扣款及保险费。方海龙作为具有完全民事行为能力的成年人，应对自己的行为负责。从庭审查明的事实，方海龙以自己的行为认可自己向原告投保保险、向银行贷款的事实。人财保红河分公司承保保证保险，系为方海龙向银行借款提供担保；在方海龙未按约定归还银行贷款本息时，人财保红河分公司代为归还；人财保红河分公司代还后，有权向方海龙进行追偿。综上，一审判决结果并无不当，本院予以维持。方海龙的上诉请求缺乏依据，不予支持。综上所述，方海龙的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费459元，由方海龙负担。本判决为终审判决。审判长  李彦斌审判员  佘华锋审判员  焦 艳二〇二一年四月八日书记员  雷荞绮