贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初5393号原告：中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行，住所地：贵州省安顺市南华路32号，统一社会信用代码：91520400915670176E。负责人：王俊，系该支行行长。委托诉讼代理人：张峻，男，1968年4月20日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：金家顺，男，1967年9月11日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区，代理权限：特别授权。被告：黄富超，男，1979年8月22日生，汉族，住贵州省。被告：王应梅，女，1987年11月14日生，汉族，住贵州省贵阳市开阳县。被告：安顺永曜房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省安顺市镇宁布依族苗族自治县城关镇环东路39号，统一社会信用代码：915225207854831442。法定代表人：马亮。原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行（以下简称农业银行）诉被告黄富超、王应梅、安顺永曜房地产开发有限责任公司（以下简称永曜公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农业银行之委托诉讼代理人张峻到庭参加诉讼，被告黄富超、王应梅、安顺永曜房地产开发有限责任公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄富超、王应梅向原告支付贷款本金135327.4元，截至2021年3月29日利息共计为10399.94元（其中未结清正常利息9089.81元，未结清罚息为793.08元，未结清复利为517.05元）；2、判令提前解除原告与被告黄富超、王应梅于2014年7月31日签订的《个人购房担保借款合同》；3、依法确认原告办理的安市房预西秀字第××号抵押预告登记有效；4、判令安顺永曜房地产开发有限责任公司承担连带还款责任；5、本案诉讼过程产生的相关费用由三被告承担。事实及理由：原告与被告黄富超、王应梅于2014年7月31日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定贷款本金为人民币18万元，贷款期限为180个月，自2014年7月31日起至2029年7月30日止，执行贷款年利率为5.39%，贷款用于购买位于安顺开发区住房，还款方式为按月等额本息还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收，被告黄富超、王应梅同意将其共同购买的位于安顺开发区住房作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款，并按约定对其计收逾期利息；有权以以上抵押物折价或者拍卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担催款所需费用，包括律师费、诉讼费等，同时，安顺永曜房地产开发有限责任公司承担阶段性保证责任。2014年7月31日原告将被告黄富超、王应梅共同共有的位于安顺开发区住房办理了抵押预告登记手续（登记证号为：安市房预西秀字第××号），并按约于2014年7月31日向被告放款，但被告自2019年8月起没有按合同约定履行还款义务，经多次催讨，客户断续还款至2019年11月后再无还款行为。截止2020年8月3日尚欠原告本息合计141773.35元，其中本金135327.4元，利息6445.95元，利息暂算至2020年8月3日，之后利息按合同约定计算至本金还清之日止。综上，为维护原告的合法权益，故提出如前诉讼请求。被告黄富超、王应梅、安顺永曜房地产开发有限责任公司未答辩，亦未出庭辨认原告所举证据真实性。原告围绕其诉讼请求向本院提交了以下证据：原告营业执照复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件、被告王应梅、黄富超身份证复印件、结婚证复印件、被告安顺永曜房地产开发有限责任公司企业信用信息公示报告打印件、个人信贷业务申请表复印件、个人购房贷款面谈笔录复印件、同意房产抵押承诺书复印件、《个人购房担保借款合同》复印件、借款借据复印件、预告抵押登记证复印件、贷款还款明细打印件、连带还款承诺书复印件、贷款基本信息查询打印件在卷佐证，经与原件核对，并经庭审认证，足以认定。根据当事人的陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月25日，被告王应梅向原告出具《连带还款承诺书》，承诺对被告黄富超在原告处的贷款承担连带还款责任。2014年7月31日原告农业银行作为贷款人与被告黄富超作为借款人、被告王应梅作为抵押人、被告永曜公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为180000元，借款用途为购买房产，借款期限为2014年7月31日至2029年7月30日止，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定（现为年利率7.205%），借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（现为年利率10.8075%）计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。被告永曜公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。2014年8月5日，原告将借款180000元打入被告黄富超指定账户。截至2021年3月29日，被告黄富超尚差欠原告借款本金133598.08元、利息10399.94元（其中正常利息9089.81元、罚息793.08元、复利517.05元）。另查明，2014年7月31日，被告黄富超、王应梅用其共同购买的位于安顺市西秀区预告抵押登记（安市房预西秀字第××号）。本院认为，《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定履行义务。被告黄富超已逾期32期，其延迟履行债务，经原告多次催收仍未履行。故原告诉请解除《个人购房担保借款合同》，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款的规定，本院予以支持。经查明，截至2021年3月29日，被告黄富超尚差欠原告借款本金133598.08元、利息10399.94元（其中正常利息9089.81元、罚息793.08元、复利517.05元）。故原告诉请被告黄富超偿还借款本金133598.08元及支付截至2021年3月29日的利息、罚息合计9882.89元，2021年3月30日起的罚息以实际差欠本金为基数，按年利率10.8075%计付至本金清偿之日止。关于复利，根据中国人民银行关于印发〈人民币利率管理规定〉的通知》第二十一条第二款：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”故复利的计算基数应为贷款期内不能按期支付的利息，不应包括逾期罚息。因原告计算的复利包含了逾期罚息，且原告经本院释明后不能区分以期内利息为基数计算的复利，故原告诉请被告黄富超支付复利，本院不予支持。因被告黄富超、王应梅提供抵押的房屋尚未办理抵押登记手续，根据合同约定，被告永曜公司应当承担连带担保责任。原告诉请确认安市房预西秀字第××号预告抵押登记有效，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第二款：“预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”而原告未提供证据证明预告登记的房屋目前仍不具备办理不动产登记的条件，故对该诉请，本院不予支持。被告黄富超、王应梅、永曜公司未到庭参加诉讼，系其对权利的放弃，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行与被告黄富超、王应梅、被告安顺永曜房地产开发有限责任公司签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄富超在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行偿还借款本金人民币133598.08元及支付截至2021年3月29日的利息、罚息合计人民币9882.89元（2021年3月30日起的罚息以实际差欠本金为基数，按年利率10.8075%计付至本金清偿之日止）；三、被告王应梅、安顺永曜房地产开发有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司安顺西秀支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币3286元，由被告黄富超、王应梅、安顺永曜房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力，原告可在履行期届满二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  丁雅洁人民陪审员  吴友忠人民陪审员  曾文英二〇二一年四月十四日法官助理高静书记员刘玉莹