大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0211民初5227号原告：吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行，住所地大连市甘井子区虹城路688号，统一社会信用代码912102000794771263。负责人：冯瑞雪，系行长。委托诉讼代理人：胡一翰，系该银行员工。委托诉讼代理人：王海荣，系该银行员工。被告：邵丽媛，女，1979年3月16日生，汉族，住大连市甘井子区。被告：郭大勇，男，1975年5月14日生，汉族，现羁押于大连市。委托诉讼代理人：邵丽媛（系被告郭大勇配偶），身份信息同上。原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行与被告邵丽媛、郭大勇金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行的委托诉讼代理人胡一翰、王海荣、被告邵丽媛（亦为被告郭大勇的委托诉讼代理人）均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告邵丽媛立即向原告偿还全部剩余贷款本金3,943,205.02元及至实际还款之日止的欠付利息、罚息及复利（暂计算至2020年3月20日，利息81,607.32元，罚息510.11元，复利1,065.55元，欠息合计83,182.98元；2020年3月21日至实际还清之日止的利息、罚息、复利，按照《个人房屋按揭借款合同》约定的利率计算）；2.被告邵丽媛的配偶郭大勇在与被告邵丽媛共有财产范围内承担连带偿还责任；3.原告的抵押权合法有效，并有权以被告购买的且已办理预售商品房抵押权预告登记[不动产权证号:201600116783;不动产登记证明号：辽（2017)大连市内四区不动产证明第00001082号]的位于大连市甘井子区（建筑面积：218.3㎡)房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款对被告上述债务优先受偿；3.原告对该案的诉讼费用由上述被告共同承担，并承担我行为实现债权而产生的一切费用。事实和理由：2016年12月16曰，被告邵丽媛与原告签署了编号为吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行2016年个房按揭（全程）字第085号《个人房屋按揭借款合同》，原告同意向被告邵丽媛提供414万元个人房屋按揭贷款，借款期限为359个月，借款起止日期为20170120-20461214，借款利率为4.165%(在原基准贷款利率4.9%的基础上下浮15%),还款方式为等额本息，贷款用途为购房，担保方式为抵押，由借款人本次按揭贷款购买的位于大连市甘井子区房屋提供抵押担保。同日，被告郭大勇在《个人房屋按揭借款合同》财产共有人处签字确认“本人同意抵押人用本合同确定的抵押物为借款人贷款提供抵押担保，委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任”，并与被告邵丽媛共同承诺“如违反了《吉林银行个人房屋按揭借款合同》项下的还款义务，导致抵押权人行使抵押权时，本人、财产共有人及/或配偶放弃一切抗辩理由，无条件配合。如该房产被拍卖、变卖或作价抵偿债务，需要本人及家庭成员迁出时，我自愿另行租赁房屋居住，特此承诺”。2017年1月20曰，原告向被告邵丽媛发放贷款414万元，依约履行了向被告邵丽媛提供借款的义务。2019年10月21日开始，被告邵丽媛没有按照合同履行还款义务，造成实质性违约的事实。截至2020年3月20日，被告邵丽媛尚欠原告借款本金3,943,205.02元，利息81,607.32元，罚息510.11元，复利1,065.55元，欠息合计83,182.98元，本息合计4,026,388.00元。根据《个人房屋按揭借款合同》通用条款第三条约定：实际放款日以借据记载为准，借据为本合同组成部分，与本合同具有同等的法律效力；特别约定第四条约定：借款人按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%；挪用贷款罚息利率在借款利率基础上浮100%;对借款人不能按期支付的利息，适用贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；本合同签订后，如遇中国人民银行调整上述基准利率，则本合同项下的合同借款利率自人民银行确定的调整日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动；通用条款第七条约定：借款偿还为等额本息还款；通用条款第十条约定：本合同中的抵押物是指被告向原告借款所购买的坐落于大连市甘井子区；抵押担保范围为1、本合同项下的借款本金、利息（含复利）、罚息；2、违约金、赔偿金、补偿金；3、为保护债权支出或垫付的费用；4、为实现债权和抵押权而支付的费用（包括但不限于评估费、拍卖费、诉讼费、差旅费等）；通用条款第十七条约定：甲方未按合同约定及时偿还借款本息的，乙方有权宣布本合同、甲方与乙方之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，按照本合同的规定计收罚息和复利；通用条款第二十三条约定：因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括但不限于律师代理费等）由被告承担。故诉至法院。二被告辩称，欠款属实，但是希望能和原告和解。二被告并不愿意欠款，被告郭大勇出事之后，被告邵丽媛第一时间找到了原告。二被告现在确实无力还款，只能把案涉房屋卖了还原告钱，但是案涉房屋面积较大，不容易出手，希望原告能给予被告一定的时间。据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邵丽媛（甲方）因需购房与原告（乙方）于2016年12月15日签订《个人房屋按揭借款合同》[吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行2016年个房按揭（全程）字第85号]，约定甲方向乙方借款414万元；借款期限自2016年12月15日起至2046年12月14日止；借款年利率为4.165%（即中国人民银行公布且在本合同签订日适用的年贷款基准利率下浮15%）；按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%；对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；本合同签订后，如遇中国人民银行调整基准利率，则本合同项下的合同借款利率自人民银行确定的调整日次年1月1日起，按照当时的基准利率浮动；贷款偿还采取等额本息的方式进行还款；本合同中的抵押物是指甲方向乙方借款所购买的的房屋即甘井子区圣林园45号1跃3层3号房屋；甲方未按本合同约定及时偿还借款本息构成违约，乙方有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求甲方立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项。被告邵丽媛在合同落款甲方处签字捺印，被告郭大勇在“财产共有人及/或配偶”处签字并捺印。同日，二被告出具《承诺书》一份，载明：“本人郑重承诺如下：本人从大连万晟置业有限公司（人）处购买坐落于大连市甘井子区房屋一套，建筑面积为218.3平方米，抵押给吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行进行个人房屋按揭贷款。本人承诺，如违反了《吉林银行个人房屋按揭借款合同》项下的还款义务，导致抵押权人行使抵押权时，本人、财产共有人及/或配偶放弃一切抗辩理由，无条件配合。如该房产被拍卖、变卖或作价抵偿债务，需要本人及家庭成员迁出时，我自愿另行租赁房屋居住，特此承诺”。上述合同签订后，2017年1月20日，原告依约发放了414万元贷款。案涉甘井子区圣林园45号1跃3层3号办理了预售商品房抵押权预告登记，权利人为原告，义务人为被告邵丽媛，担保债权数额为414万元。原告认可被告邵丽媛自2019年10月20日起未按照合同约定偿还贷款本息。根据原告提供的欠款明细，截至2020年3月21日，被告邵丽媛尚未归还的借款本金数额为3,943,205.02元，尚欠利息81,607.32元、罚息510.11元、复利1,065.55元。上述事实，有原告提供的有个人房屋按揭借款合同、承诺书、不动产登记证明、个人借款凭证、吉林银行个人贷款支付委托书、吉林银行个人贷款提款申请书、欠款明细及庭审笔录等在案为凭，这些证明材料已经开庭质证及本院审查，可以采信。本院认为，原告与二被告签订的《个人房屋按揭借款合同》系各方的真实意思表示，合法有效，应按约履行。被告邵丽媛未按照约定向原告偿还借款本息，已构成违约，原告按照合同约定要求其立即偿还全部已经发放的贷款本金、利息及其他应付款项符合合同约定，因此对于原告要求被告邵丽媛偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，予以支持。对于原告要求被告郭大勇在与被告邵丽媛共有财产范围内承担连带偿还责任的诉讼请求，本院认为，被告郭大勇作为被告郭丽媛的配偶，在案涉《个人房屋按揭借款合同》上签字确认，故案涉债务应为二被告的共同债务，现原告主张被告郭大勇在与被告邵丽媛共有财产范围内承担还款责任，应予支持。对于原告所主张抵押权合法有效，其有权以案涉房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款对二被告上述债务优先受偿的诉讼请求，案涉房屋虽已办理抵押权预告登记，但未进行抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该项请求权具有排他效力。因此，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就时对该房产办理抵押登记的请求权，但并非对该房产享有现实抵押权，也没有基于抵押权而享有的优先受偿权，故原告的该项诉讼请求没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告邵丽媛自本判决发生法律效力之日起十日内向原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行偿还借款本金3,943,205.02元及利息、罚息、复利（截至2020年3月21日利息为81,607.32元、罚息为510.11元、复利为1,065.55元；自2020年3月22日至款项还清之日止的利息、罚息、复利，按照案涉《个人房屋按揭借款合同》的约定计算）。二、被告郭大勇在与被告邵丽媛的共有财产范围内对上述款项承担共同偿还责任。三、驳回原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费39011元、保全费5000元，合计44011元（原告已预付），由二被告共同负担，自本判决发生法律效力之日起十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审 判 长  刘 欣人民陪审员  张晓青人民陪审员  姚 波二〇二一年四月二十九日书 记 员  胡淞岚