广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初15019号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：叶小坡。委托诉讼代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王玲，广东厚诚律师事务所律师。被告：吴月明，女，1962年12月20日出生，汉族，户籍所在地广东省佛山市禅城区，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告吴月明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月19日受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》及《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人文建辉到庭参加了诉讼。被告吴月明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》；2、判令被告偿还透支未还款总额105136.23元，其中含本金及手续费100032.72元、利息573.49元，违约金4530.02元（金额截至2020年3月19日；自2020年3月20日起的利息、违约金按照《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定的标准计算至欠款还清之日止）；3、判令被告承担本案律师费6308元；4、判令被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告以起诉时误将已到期手续费2192.4元作为违约金起诉，且被告在起诉后陆续共偿还80元，全部用于抵扣本金，明确第2项诉讼请求为：判令被告立即偿还中银信用卡透支欠款本金为84919.2元，手续费为17225.92元，利息为5564.36元，违约金为2337.62元（截至2021年1月19日，自2021年1月20日起的利息、违约金按中国银行信用卡专向分期业务借款合同的约定计算标准至清偿之日止。撤回第3项诉讼请求为：判令被告向原告支付律师代理费6308元。事实和理由：原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，约定原告向被告提供贷款购买车辆，签约后，原告依约向被告发放了贷款，后被告未按照约定还款。被告吴月明无答辩。经审理查明，被告向原告申办中国银行信用卡，并向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》。2019年3月5日，被告向原告提交了《广州白云支行信用卡分期业务申请表》。2019年3月20日,原告（贷款人）与被告（借款人）签订《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》（合同号：2019JBYQF字0628号），约定：名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡；2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。分期要素：卡号：62×××12；分期额度:94000元；本金还款方式：按月等额还本；分期期限（一期为一个月）：60期；分期用途：购车；原适用基准手续费费率20%；手续费金额18800元。该合同附件二《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条第1款“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定“未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期”；第5项约定“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”该合同附件三《中银信用卡领用合约》(中银信用卡申请表),《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》“利息和收费”条款：“17、除本合约另有规定，甲方（本案被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（本案原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。18、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。原告依约向被告指定的银行账户汇入款项940000元。原告表示上述合同中没有约定违约金的计算标准，在信用卡申请表上附的领用合约有约定，领用合约约定为滞纳金，原告通过公告的形式将滞纳金变更为违约金。被告从2019年6月19日开始逾期未按时偿还借款。截止至2020年3月19日，被告尚欠本金84999.2元、手续费17225.92元、利息573.49元、违约金为2337.62元。起诉后，被告分别于2020年4月13日偿还10元、5月13日偿还10元、6月14日偿还10元、7月9日偿还10元、8月10日偿还10元、9月10日偿还10元、11月7日偿还10元、12月29日偿还10元，共计偿还80元用于抵扣本金。根据原告提交的欠款明细表载明：截止至2020年9月19日，被告尚欠本金84939.2元、手续费17225.92元、利息1938.85元、违约金为2337.62元。截止至2021年1月19日，被告尚欠本金84919.2元、手续费17225.92元、利息5564.36元、违约金为2337.62元。另，本院于2020年7月17日以公告的形式向被告送达起诉状副本及开庭传票。上述事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《广州白云支行信用卡分期业务申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》、《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》、中国银行广州白云借款借据、欠款明细表、银行流水及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款94000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定，被告未按期归还贷款本金及手续费，并导致合同约定的解除条件成就。本院于2020年7月17日向被告公告送达本案的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，公告期于2020年9月14日届满，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年9月14日解除。合同解除后，原告确认被告分别于2020年11月7日偿还本金10元、12月29日偿还本金10元共计20元，故被告应偿还尚欠原告的全部本金84919.2元、手续费17225.92元、利息，但合同解除前的利息按合同约定计算；合同解除后，由于双方的债权债务已确定，利息具体计算为：以84939.2元为基数，按合同约定从合同解除之次日即2020年9月15日起计算至2020年11月6日止（利息不再计收复利）；以84929.2元（84939.2元-10元）为基数，按合同约定从2020年11月7日起计算至2020年12月28日止（利息不再计收复利）；以84919.2元（84929.2元-10元）为基数，按合同约定从2020年12月29日起计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）。虽然《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定逾期还款违约金，可该合同中未约定违约金的计收标准，且双方并未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中约定被告应支付的款项包含违约金，亦未在违约金的支付上达成一致意见，故原告要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告吴月明签订的《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》于2020年9月14日解除；二、于本判决生效之日起五日内，被告吴月明向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付本金84919.2元、手续费17225.92元、利息【截至2020年9月14日的利息按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算；从2020年9月15日起，利息以84939.2元为基数，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至2020年11月6日止（利息不再计收复利）；从2020年11月7日起，以84929.2元为基数，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至2020年12月28日止（利息不再计收复利）；从2020年12月29日起，以84919.2元为基数，按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》约定计算至实际清偿之日止（利息不再计收复利）】；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2528元（原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交），由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费196元，被告吴月明负担受理费2332元并在判决履行期限内将其应负担的部分向原告中国银行股份有限公司广州白云支行迳付，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  易细姣二〇二一年四月六日书记员  陈晓敏