重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初865号原告：中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行，住所地重庆市双桥经开区车城大道29号附44-56号门市，统一社会信用代码9150011190330235X7。负责人：陈远东，行长。委托诉讼代理人：张睿，重庆百君(大足)律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡平，重庆百君(大足)律师事务所实习律师。被告：唐江，男，汉族，1962年9月21日出生，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行(以下简称农行双桥支行)诉被告唐江金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告农行双桥支行的委托诉讼代理人张睿到庭参加诉讼，被告唐经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。原告农行双桥支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即偿还贷款本金141333.15元，截止2020年11月9日的正常息3130.17元、罚息97.89元、复利62.87元，合计144624.08元;2.判决被告立即偿还从2020年11月10日起至借款本息结清之日止罚息和复利。(其中罚息以贷款本金141333.15元为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，按合同约定执行贷款利率上浮50%计算);3.判决被告承担本案律师服务费3615元;4.判令原告对位于重庆市大足区×镇×路×号（210房产证2014字第××××号）房产享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至第三项请求范围内优先受偿;5.本案诉讼费用及为实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2014年8月25日，被告向原告申请贷款。2014年9月9日，原被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定：贷款人：农行双桥支行，借款人：唐江，抵押人：唐江。借款金额：197000元；2.借款用途：购买房产；借款期限：180个月；3.借款利率：基准利率上浮10%；4.还款方式：等额本息；5.被告用位于重庆市大足区×镇×路×号房产为该笔借款提供抵押并办理了抵押；6.违约责任：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。若借款人未足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。因借款人、担保人违约只是贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2014年9月11日，原告向被告发放借款197000元。借款后，被告仅归还了部分本息，最后一次还款时间是2020年7月，之后未再还款。截止2020年11月9日，被告尚欠已到期未结清本金4912.78元、正常息3130.17元、罚息97.89元、复利62.87元。被告行为已经构成违约。故起诉至法院，提出如上诉讼请求。被告唐江未予答辩。原告农行双桥支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：1、原告营业执照、法定代表人身份证明书，被告身份证。拟证明原被告的主体资格；2、《个人信贷业务申请表》、《个人购房贷款面谈笔录》、《商品房买卖合同》、《个人购房担保借款合同》、《抵押合同》、《借款凭证》、《房产证》。拟证明被告为购买房屋向原告申请贷款197000元，原被告签订了《个人购房担保借款合同》，对贷款金额、期限、利息、违约责任等进行了约定。被告用其房屋进行了抵押，原告享有优先受偿权；3、《债务逾期催收通知书》、EMS邮寄回执复印件、业务凭证。拟证明被告未按约定还款，原告进行了催收以及被告的欠款情况，截止2020年11月9日，被告尚欠已到期未结清本金4912.78元、正常息3130.17元、罚息97.89元、复利62.87元；4、《委托代理协议》、发票。拟证明原告支付的律师费3615元应由被告承担。被告唐江未提供证据。对上述证据，符合证据的形式要件，与待定事实相关联，已形成完整证据链，本院对其真实性合法性关联性予以确认并载卷佐证。本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定如下法律事实：2014年8月25日，唐江向农行双桥支行申请贷款197000元。2014年9月9日，唐江(借款人、抵押人)与农行双桥支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：1.唐江向农行双桥支行借款197000元；2.借款用途：购买房产；3、借款期限：180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；4.借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。5.还款方式：等额本息还款；6.罚息和复利：合同通用条款第11.1条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第11.3条约定：对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。7.借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权；8.律师费的约定：第11.8条：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。9.本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。10.担保方式：唐江以其所有的位于重庆市大足区×镇×路×号房产为涉案借款提供抵押；11.抵押担保范围：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、以及诉讼费、律师费、等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。被告唐江以其所有的位于重庆市大足区×镇×路×号房产（不动产权证号：210房产证2014字第××××号）为涉案借款提供抵押并办理了抵押登记。2014年9月11日，农行双桥支行向唐江发放借款197000元，借款凭证记载：还款方式：等额本息还款；还款周期：月；还款日11；执行利率7.205%；借款日期2014年9月11日，到款日期2029年9月10日。借款到期后，唐江未按约履行还款义务，唐江最后一次还款时间是2020年7月，之后未再还款。截止2020年11月9日，唐江尚欠农行双桥支行借款本金141333.15元(其中已到期未结清本金4912.78元、未到期本金136420.37元)、未结清正常息3130.17元、罚息97.89元、复利62.87元。农行双桥支行为本案诉讼产生律师代理费用3615元。2021年2月20日，本院向被告唐江微信送达本案起诉状副本。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但法律、司法解释另有规定的除外。合法的金融借贷关系应受法律保护。本案所涉之《个人购房担保借款合同》系原被告真实意思表示，不违反法律行政法规强制性规定，合法有效。原被告均应当按照合同约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了借款197000元，履行了借款出借义务，则作为借款人的被告唐江理应按照合同约定按月足额支付原告借款本息，其未按期足额支付借款本息，已经违约，故按照合同约定，原告有权宣布借款提前到期，有权要求被告返还全部借款本金并支付相应的利息、罚息和复利。故对原告主张要求被告唐江偿还借款本金141333.15元，并支付截止2020年11月9日的未结清正常息3130.17元、罚息97.89元、复利62.87元以及自2020年11月10日起之后的罚息和复利的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于借款提前到期及罚息、复利问题。《个人购房担保借款合同》中约定被告未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权的权利。但提前收回已发放借款，宣布借款提前到期，需进行相应的意思表示并为被告所受领。本案中，原告提供的证据不能达到证明其已经向被告发送宣布借款提前到期的证明目的，故应以本院向被告送达起诉状副本之日为原告宣布借款提前到期之日，即2021年2月20日为全部借款提前到期之日。因此，2020年11月10日起至2021年2月20日为借款期内，2021年2月21日为借款提前到期后的逾期之日，开始计算罚息。根据合同约定的罚息、复利计算标准，以及合同对应付未付利息的约定即“应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”，结合本案借款约定的还款方式为按月等额本息还款法，因此，借款期内每个月均会产生当月应付的借款本金及相应利息。则从2020年11月10日起至2021年2月20日期间产生的到期尚未归还的本金及相应利息，按《个人购房担保借款合同》约定借期内标准计算利息、罚息、复利。而2021年2月20日全部借款提前到期，则从2021年2月21日开始计算罚息，该罚息以全部未付借款本金141333.15元为基数，按照合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；截止2021年2月20日应付未付的利息，按照合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收复利，至付清时为止。鉴于自2019年8月20日起，贷款利率的基本标准已将中国人民银行贷款基准利率改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，前述罚息和复利的基准利率标准均应以此为准。因此，借款执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%，罚息利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%再上浮50%。关于优先受偿权问题。被告以其所有的位于重庆市大足区×镇×路×号（不动产权证号：210房产证2014字第××××号）房产抵押给原告作为案涉借款的担保，并办理了抵押登记，该抵押合同已经生效。故原告对该抵押物享有优先受偿权。关于律师费3615元，原告主张的律师费已经实际发生，未超过律师费收费标准，故按照合同约定，该款应由被告支付原告。综上，根据，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十条第一款、第六百八十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告唐江在本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行借款本金141333.15元和截止2020年11月9日应付未付正常息3130.17元、罚息97.89元、复利62.87元、律师费3615元，以上合计148239.08元；二、被告唐江在本判决生效之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行自2020年11月10日起至借款本息付清时止的利息、罚息、复利(2020年11月10日起至2021年2月20日止借款期内的利息、罚息、复利：利息以当期应还借款本金为基数按照《个人购房担保借款合同》约定的借款执行利率（即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%)计算；罚息以各个还款周期月应付未付的借款本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%再上浮50%计算；复利以各个还款周期月应付未付利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按照按合同约定借款执行利率（即全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%）计算。从2021年2月21日开始至借款本息付清为止的罚息和复利：罚息：以借款本金141333.15元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%再上浮50%计算；复利以应付未付利息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮10%再上浮50%。（本条计算的利息、罚息和复利之和以原告的第2项诉讼请求计算的罚息和复利之和为限）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行对被告唐江所有的位于重庆市大足区×镇×路×号房产（不动产权证号：210房产证2014字第××××号）享有抵押权；在被告唐江不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行有权对该抵押房产在折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行的其他诉讼请求。如果被告唐江未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1632.4元，由被告唐江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审判员  李玉辉二〇二一年四月二十八日书记员  李晓欢