贵州省六盘水市钟山区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0201民初4269号原告：中国工商银行股份有限公司六盘水分行(以下简称“工商银行六盘水分行”)，营业场所：贵州省六盘水市钟山区南环中路59号。负责人：张艳，系该分行行长。委托诉讼代理人：蒋寿桃，男，住贵州省六盘水市钟山区。被告：王琴，女，1974年8月18日出生，汉族，住贵州省纳雍县。被告：贵州新世纪集团房地产开发有限公司（以下简称“新世纪房地产公司”），住所地：贵州省六盘水市水城县双水新区世纪馨苑**楼**。法定代表人:赵杰，系该公司总经理。原告工商银行六盘水分行与被告王琴、新世纪房地产公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年7月28日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因具有不宜适用简易程序的情形转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行六盘水分行的诉讼代理人蒋寿桃到庭参加诉讼，被告王琴、新世纪房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行六盘水分行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人购房借款合同／担保合同》；2.判令被告王琴偿还贷款本金246755.25元及利息20887.10元（利息计算至2020年7月1日，之后利息按合同约定的利率计算至被告清偿完贷款本息为止），本息合计：267642.35元；3.判决原告对被告王琴提供的抵押物一位于双水新区的房产在拍卖、变卖过程中所得价款享有优先受偿权；4.判令被告贵州新世纪集团房地产开发有限公司承担连带清偿责任；5.由被告承担本案诉讼费用。诉讼标的额合计为：267642.35元。事实及理由：2016年1月1日，被告与原告签订《个人购房借款合同／担保合同》（以下简称合同）。合同约定，原告向被告杨小粉发放个人一手住房购置贷款30万元，贷款期限为13年，还款方式为按月等额本息还款法，贷款年利率4.9%，若遇人民银行贷款利率调整，利息按规定的方式执行；若借款人不依合同约定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；被告王琴以其购买的、位于双水新区的房产为该笔贷款提供抵押担保，合同履行过程中产生纠纷协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2016年1月1日，原告向被告王琴指定的账号一次性发放30万元贷款。被告贵州新世纪集团房地产开发有限公司在保证人签字处签字并加盖章印，自愿承担连带保证清偿责任。被告王琴偿还了部分借款本息，至2020年，7月1日止尚欠本金246755.25元、积欠利息20887.10元，本息积欠267642.35元。经催还采果，故提起诉讼。被告王琴、新世纪房地产公司未作答辩。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，但被告王琴、新世纪房地产公司未到庭质证。对证据的分析及认定：原告提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书复印件、法定代表人身份证复印件、被告王琴身份证复印件、户口本复印件、未婚声明复印件、离婚证复印件、欠款证明书、《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、预告抵押登记证、中国工商银行抵押核实书、签字照片打印件，符合证据的真实性、合法性及关联性，故予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月24日，位于双水新区房屋在六盘水市房地产产权监理处办理了抵押权预告登记。2016年1月1日，原告工商银行六盘水分行作为贷款人与被告王琴作为借款人及抵押人、被告新世纪房地产公司作为保证人签订《个人购房借款合同／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为300000元；本合同项下贷款用于购买坐落于双水新区房屋，建筑面积132.22平方米；未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用；贷款期限为13年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入新世纪房地产公司账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；保证人承担保证责任的范围按全程连带责任保证方式确定；全程连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30天或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续；抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；在贷款人取得房屋他项权利证书之前，抵押人的房屋所有权证书原件应交由贷款人保管；如抵押人未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给贷款人造成损失的，应向贷款人予以足额赔偿；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；上述协议还对其他事项进行了约定。同日，被告王琴还签署个人债权凭证一份，载明基准利率为4.9%、逾期利率7.35%。原告工商银行六盘水分行按合同约定将贷款300000元汇入新世纪房地产公司银行账户。截至2020年7月1日，被告王琴累计尚欠原告借款本金246755.25元、利息20887.10元，本息共计267642.35元。现双方为该笔借款发生纠纷，故原告诉至本院。本院认为，原告工商银行六盘水分行与被告王琴、新世纪房地产公司签订的《个人购房借款合同/担保合同》，系合同当事人真实意思表示，其内容未违反法律的强制性规定，系有效合同，合同各方应本着诚实信用的原则行使权利和履行义务。根据双方的约定，如被告王琴连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告可解除合同，要求被告偿还全部借款本金及利息；因被告王琴截至2020年7月1日累计尚欠原告借款本金246755.25元及利息20887.10元，故原告工商银行六盘水分行要求解除双方签订的《个人购房借款合同/担保合同》，符合法律规定，本院予以支持。对原告工商银行六盘水分行主张的借款本金246755.25元及利息20887.10元，其计算方式符合双方合同约定，双方签订的合同虽可解除，但原告可依法参照合同约定主张权利，故对原告工商银行六盘水分行要求被告王琴偿还借款本246755.25元及利息20887.10元（利息计算至2020年7月1日）的诉讼请求，本院予以支持；2020年7月2日之后的利息，参照双方合同约定另行计算至利随本清。被告新世纪房地产公司在《个人购房借款合同/担保合同》保证人处签章，为被告王琴所贷款项提供连带责任保证，尚在保证期间内，故其应对本案借款本金及利息承担连带保证责任；但在承担责任后，可就其代为偿还的部分向被告王琴进行追偿。被告王琴用其位于双水新区房屋为本案借款进行抵押，但仅办理了抵押权预告登记，原告亦未举证证明前述房屋已经办理所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形，故原告工商银行六盘水分行对前述房屋折价、拍卖或变卖后所得价款尚不享有优先受偿权。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第四十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行与被告王琴、贵州新世纪集团房地产开发有限公司于2016年1月1日签订的《个人购房借款合同／担保合同》；二、被告王琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行借款本金246755.25元及利息20887.10元（利息计算至2020年7月1日），2020年7月7日之后的利息参照双方合同约定另行计算至利随本清；三、被告贵州新世纪集团房地产开发有限公司对上述第二项判决款项承担连带保证责任（在承担责任后，有权就代为清偿的款项向被告王琴进行追偿）；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司六盘水分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5314元，由被告王琴、贵州新世纪集团房地产开发有限公司负担（原告已自愿预交，由二被告于本判决生效后十日内返还原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。审 判 长  赵 用人民陪审员  刘绍元人民陪审员  李祖艳二〇二一年四月二十八日法官助理朱鸣书记员冷茜