广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0605民初24393号原告：梁凤霞，女，1964年1月3日出生，汉族，住广东省佛山市南海区×××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××864。委托诉讼代理人：陈波霞，广东冠景律师事务所律师。委托诉讼代理人：何韵婷，广东冠景律师事务所实习律师。被告：唐明，男，1972年11月22日出生，汉族，住湖南省衡阳县×××××××××，公民身份号码430××××××××××××33X。被告：吴金菊，女，1974年6月11日出生，汉族，住湖南省衡阳县×××××××××××，公民身份号码430××××××××××××288。原告梁凤霞与被告唐明、吴金菊民间借贷纠纷一案，本院于2020年9月21日立案后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告梁凤霞及其委托诉讼代理人陈波霞、何韵婷到庭参加了诉讼，被告唐明、吴金菊经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告立即归还原告贷款本金110万元，及计至实际清偿日止的利息、罚息暂计至2020年8月17日止的欠息113200元，本息合计1213200元，从2020年8月18日起至清偿日止的罚息按年利率16.8%(4.2%的4倍)计收；2.原告对被告唐明提供的抵押物位于广东省佛山市南海区××××××××××××××××××××702室、703室房产在上述诉讼请求及本案受理费，为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.两被告承担本案的案件受理费。事实和理由：原告与被告唐明、吴金菊在2019年9月11日签订了一份合同号为编号FF001的《借款合同》，约定原告向被告发放贷款本金110万元用于家庭生活及资金周转，期限为1年，自2019年9月11日起至2020年9月10日，借款月利率为1.6%，还款方式为按月付息、到期还本。如未能按合同约定偿还的借款本息，原告有权对逾期归还部分按本合同约定的借款利率加收100%罚息。如被告逾期支付利息超过十天或发生其它违约情形的，原告有权宣布借款提前到期，要求借款人立即清偿全部或部分借款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同签订后，原告在2019年9月17日向被告出借本金110万元，被告唐明、吴金菊依约在原告出具的借款借据中签名确认。2019年9月11日，原告与被告唐明签订了编号FF002《最高额抵押担保合同》，约定将被告唐明所有的位于广东省佛山市南海区××××××××××××××××××××702室、703室房产抵押给原告，抵押担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用，担保债务的最高额本金余额为1570995元。2019年9月16日，双方办理了借款抵押登记。原告出借款项后，被告唐明、吴金菊未能严格按照上述借款合同约定全面履行按期偿还贷款本息义务，自2020年1月11日(第四期)开始逾期至今。经原告多次催收，被告仍拒不履行还款义务，已构成严重违约，后原告委托律师所向被告发送律师函，宣告本合同项下的借款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息，被告于2020年8月7日签收了律师函。综上，为保障原告的合法权益特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告变更第1项诉讼请求中的利息为：两被告立即归还原告贷款本金110万元及欠息65974.53元（以110万元为本金按月利率1.6%计算利息，计算至2020年8月7日，尚欠利息57233.33元，截至到2020年8月17日，尚欠罚息8741.20元，罚息计算是以应还利息为基数按月息2分计算至2020年8月17日为止），截至到2020年8月17日，本息合计1165974.53元，2020年8月17日之后的利息以110万元为基数，按年利率16.8%计算至实际清偿之日止。事实与理由变更如下：被告是从第三期开始逾期，而不是从第四期开始逾期。两被告没有答辩及举证。诉讼中，原告举证如下：1.原告身份证（原件1份）、两被告身份证（复印件1份），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.《借款合同》（原件1份）、还本付息通知书（原件1份），用以证明原告与被告之间建立了借贷的法律关系。3.工商银行转账凭证（复印件2份）、梁凤霞中国工商银行借记卡账户历史明细清单（尾号为6283）（打印件1份），用以证明原告已依照合同约定履行了发放贷款的义务。4.《最高额抵押担保合同》（原件1份）、抵押物清单（原件1份），用以证明原告与被告唐明之间建立了抵押担保借款关系，担保最高额本金余额为1570995元。5.不动产登记证明书[粤(2019)佛南不动产证明第0141182、0141183号]（原件2份），用以证明原告与被告之间建立了抵押担保借款关系并办理了抵押登记。6.律师函（原件1份）、物流送达信息（复印件1份），用以证明原告委托律师向被告催收欠款，并宣布借款提前到期，被告已于2020年8月7日签收了律师函。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃对原告提出的诉讼请求进行抗辩和对原告的举证进行质证和辩证的权利。经本院审查后认为，原告的举证能印证其主张，其中举证2-6有原件或者原始载体进行核对,内容客观真实，来源合法，本院予以确认其形式上的真实性。综合上述采信的证据，结合原告陈述，本院确认以下事实：2019年9月11日，原告作为甲方（债权人）与两被告作为乙方（借款人）签订一份《借款合同》，约定：1.乙方向甲方借款110万元，借款期限自2019年9月11日至2020年9月10日，借款利率为月利率1.6%；2.唐明愿意将其拥有所有权及完全处分权的位于南海区×××××××××××××702室(权属号：粤房地权证佛字第0200592598号)、南海区×××××××××××××703室(权属号：粤房地权证佛字第0200592599号)的房地产抵押给甲方，并与甲方另行签订《最高额抵押担保合同》；3.利息按月计算，乙方应按时将借款本金及/或利息足额存入甲方指定的下述账户：户名：梁凤霞，账号：622×××××××××××××283，开户行：工商银行桂城万科支行，还款顺序为先利息后本金；4.乙方未能按本合同约定偿还借款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按本合同约定的借款利率加收100%的罚息，并有权根据当期逾期本金或利息总额的5%收取违约金，违约金按次收取，甲方有权要求乙方按以下顺序清偿：实现债权所支付的费用、损害赔偿金、违约金、罚息、利息、借款本金；乙方在本合同期届满后如未能还清借款本金，未还清本金仍按本合同约定的借款利率计收利息和加收100%的罚息，直至借款本金还清为止；等。同日，原告与被告唐明签订一份《最高额抵押担保合同》，约定被告唐明以南海区×××××××××××××702室(权属号：粤房地权证佛字第0200592598号)、南海区×××××××××××××703室(权属号：粤房地权证佛字第0200592599号)的房地产为被告唐明在2019年9月11日至2024年9月10日期间与原告签订的一系列主合同项下债务的履行提供抵押担保，担保债务的最高额本金为1570995元，抵押担保范围为原告与被告唐明签订的每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金等。2019年9月16日，原告与被告就被告提供抵押担保的位于南海区×××××××××××××702室、南海区×××××××××××××703室的房产办理了不动产登记证明，抵押他项权的权利证号为粤（2019）佛南不动产证明第0141182号、第0141183号，抵押权人为原告，最高债权数额为1570995元。原告于2019年9月17日向被告唐明转账两笔金额分别为60万元、50万元的款项。2020年7月14日，原告委托冠景律师事务所向两被告寄送《律师函》，告知两被告：1.梁凤霞已根据借款合同第九条相关约定，宣布贷款全部提前到期；2.唐明、吴金菊应于收到本律师函后立即向梁凤霞偿还全部借款本金余额110万元及应当计至实际清偿日止的利息、罚息、违约金；等，该邮件于2020年8月7日被签收。诉讼中，原告述称：去年原告退休了，与朋友刘嘉仪一起喝茶的时候，刘嘉仪跟原告说有一个朋友需要钱，问原告能否提供借款，刘嘉仪说有房产可以抵押，原告只有在与被告签订合同办证当天见过被告，具体合同细节是刘嘉仪帮原告谈的。被告还款是先转账给刘嘉仪，然后刘嘉仪再转给原告，被告有两期（2019年10月17日、2019年11月19日）是直接转到原告账户，其余都是先转给刘嘉仪然后刘嘉仪再转到原告这个账户。刘嘉仪于2019年9月17日收取了20100元中介费用，该笔款项刘嘉仪没有支付给原告。原告确认被告按《借款合同》约定支付了2019年10月至2020年4月的利息共计123200元，并支付了2020年5月17日的利息7300元。案外人刘嘉仪在接受本院询问时述称：唐明是我朋友（骆骆）介绍给我然后我再介绍给梁凤霞认识的，我并不是直接认识唐明，我朋友全名我不知道。借款过程我有参与，我去看过唐明的房子，然后我把唐明的资料给梁凤霞。我有收取手续费20100元，没有收取利息，是在放款当天支付手续费给我的，是通过骆骆支付现金给我的。“骆骆”有无收取相关的费用我不知道。本院认为，合法的民间借贷关系受法律保护。原告就其主张两被告向原告借款110万元的事实，已提供《借款合同》及转账交易凭证为证；两被告对此并未到庭反驳，也未举证推翻，为此本院予以采信。根据原告的陈述及案外人刘嘉仪在本院询问过程中所作的陈述，原告通过刘嘉仪介绍借款给两被告，刘嘉仪于案涉借款交付当日收取了两被告支付的20100元，案涉前期利息也是先由刘嘉仪收取，再由刘嘉仪支付给原告，由此可见，刘嘉仪收取的20100元实际是变相扣取的手续费，根据本院已查明的事实，案涉借款本金应按1079900元(110万元-20100元)认定。原告认为两被告仅支付了借款利息130500元，而两被告经本院公告传唤没有到庭对原告的起诉意见进行抗辩，也不举证证明其还款情况，故本院采信原告所称，并确认两被告尚欠原告借款本金1079900元，两被告应向原告返还该款。关于借款利息的问题，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第三十一条第二款规定，“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”，依照上述法律规定，结合原告的诉请，案涉借款利息应以1079900元为基数从2019年9月17日起至2020年8月7日（案涉借款提前到期日）止按年利率19.2%计算、从2020年8月8日至2020年8月17日至按年利率24%计算、从2020年8月18日起至实际清偿之日止按年利率16.8%计算，经计算，截至2020年8月17日，被告应付利息为192287.29元[（1079900元×年利率19.2%÷365天×326天）+（1079900元×年利率24%÷365天×10天）]，扣减被告已支付的130500元，被告尚欠原告截至该日的利息61787.29元。关于原告主张的逾期利息的罚息，因原告并未提供证据证明两被告支付利息的具体时间及金额，本院不予支持。被告唐明自愿提供其名下的坐落于南海区×××××××××××××702室、南海区×××××××××××××703室的房产作为抵押担保，并已办理抵押登记，依法具有法律效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时以抵押物优先受偿。两被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二十八条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐明、吴金菊应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告梁凤霞归还借款本金1079900元，并支付截至2020年8月17日的利息61787.29元，以借款本金1079900元自2020年8月18日起至实际清偿日止按年利率16.8%计算的利息予原告梁凤霞；二、原告梁凤霞有权以处分被告唐明提供的抵押物佛山市南海区×××××××××××××××××××××××702室[粤（2019）佛南不动产证明第0141182号]、佛山市南海区×××××××××××××××××××××××703室[粤（2019）佛南不动产证明第0141183号]所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告梁凤霞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审结，原告在法庭调查终结前减少诉讼请求，案件受理费收取15293.77元（原告已预交15718.8元），由原告负担218.58元，两被告负担15075.19元并应于支付上述款项同期迳付原告，本院不另收退。对原告多预交的受理费425.03元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退回给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长 黄 炫人民陪审员 张 晴人民陪审员 何文格二〇二一年三月二十二日书 记 员 黄楚怡