湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1542号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：李莉，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：申博，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：陈某，男，1975年1月31日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月2日公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人李莉到庭参加诉讼，陈某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还贷款本金人民币58394.79元；2、判令被告立即向原告支付自2020年5月1日起至2021年1月5日的未还利息6788元，滞纳费2427.43元（此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；3、判令原告对被告提供抵押的位于湖南省常德市武陵区××路××号楼××的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。陈某未作答辩，亦未提供相关证据材料。经审理查明，本院认定以下事实：2019年11月6日，陈某向中银公司申请信用贷款，并向中银公司提交了《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》。同日，中银公司（甲方）和陈某（乙方、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号为2019年消借第1106005621号，以下简称《合约》）。《合约》第三条第四款约定，借款金额为61000元；借款期限36个月，借款期限的起算日以实际放款日为准。《合约》第四条第一款约定，抵押人（丙方）愿意以其有权处分的房屋作为本合约的担保，抵押物的信息为湖南省常德市武陵区临江路丽景苑x号楼x室x室；不动产权证编号湘（2017）常德市不动产权第0××7号；建筑面积214.76平方米；抵押物类型为住宅；抵押物价值为1256131元。《合约》第四条第二款约定，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。《合约》第四条第三款约定，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。《合约》第四条第八款约定，本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。《合约》第四条第九款约定，抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费。《合约》第六条第一款约定，贷款执行固定年化利率为17.04%。《合约》第六条第三款约定，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。《合约》第六条第五款约定，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”），收费标准以公司公布的《业务规则》为准。《合约》第八条第二款约定，乙方的还款方式为等额本息方式，在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。《合约》第十条第一款约定，未按期归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约。《合约》第十条第二款约定，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行金融信用信息基础数据库报送乙方违约信息；（3）甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前还款金额的2%作为违约金；（4）全部、部分中止或终止受理乙方与甲方之间在其他合约项下的业务申请；对于尚未发放的贷款，全部、部分中止或终止发放...（7）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等...《合约》第十一条第三款约定，乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》中载明：逾期时贷款额度为40000-50000元时，每日滞纳费25元；逾期时贷款额度为50000-60000元时，每日滞纳金30元；更高贷款余额依以上规则类推。2019年11月6日，陈某向中银公司提交了《【新易贷】用款申请表》，申请现金61000元。2019年11月26日，中银公司向陈某发放了61000元贷款。中银公司称，陈某还款至2020年2月1日，但中银公司从2020年5月1日起，按陈某欠付的贷款本金58394.79元、年利率17.04%的标准计算利息，并按年利率6.96%（24%-17.04%）的标准从2020年6月1日起计算滞纳费。中银公司经计算后认为，截至2021年1月5日，陈某尚欠中银公司本金58394.79元、利息6788元、滞纳金（罚息）2427.43元。另查明，中银公司于2019年11月21日取得《不动产登记证明》［湘（2019）常德市不动产证明第0××5号］，载明：证明权利或事项为抵押权，权利人为中银公司，义务人为陈某，房屋坐落在武陵区××路××号楼××室，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为61000元，抵押期限2019年11月25日至2022年11月25日，该抵押为余额再次抵押，需两次抵押注销后方可拿证。以上事实有《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、《国家建设用地使用权/房屋（构筑物）所有权产权清册》、不动产登记证明、放款凭证、还款明细、中银公司的陈述等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》是双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方当事人应依约履行。中银公司按约向陈某发放了借款，陈某负有按约偿还借款本金及支付利息的义务。中银公司自愿从2020年5月1日起计算利息，本院对此予以确认。中银公司主张将利息与滞纳费合并计算，即按照年利率24%的标准自2020年6月1日起计付利息及滞纳费，本院认为，因双方在《合约》中未明确约定滞纳费的计付条件，中银公司主张按年利率6.96%（24%-17.04%）的标准计付滞纳费，没有事实和法律依据；又因双方在《合约》第十条第二款约定了违约时中银公司可以采取的数项措施，但中银公司并未明确选择适用该条款哪一项或哪几项；即使根据双方在《合约》第十条第二款第（七）项约定了中银公司可要求陈某赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，该损失归根结底为贷款的利息损失，本院酌定参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相关规定，陈某逾期时当期一年期贷款市场报价利率四倍为年利率15.4%，而中银公司与陈某约定的利率标准已超过当期LPR的4倍，本院不再另行支持中银公司主张的损失；故对中银公司主张的滞纳费，本院依法不予支持。关于抵押担保，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条规定:抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的,以登记记载的内容为准。本案中，他项权证上载明抵押的债权数额为61000元，且该抵押为余额再次抵押，故作为抵押权人的中银公司有权以该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在登记的债权范围内享有第二顺位优先受偿权。综上，对于中银公司主张的截至2021年1月5日借款本金58394.79元、利息6788元，本院依法予以支持，此后的利息以剩余未清偿借款本金为基数、按照年利率17.04%的标准计算至实际偿清之日止。陈某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、陈某于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金58394.79元及利息6788元（利息已计算至2021年1月5日，此后以剩余未清偿借款本金为基数、按照年利率17.04%的标准计算至实际偿清之日止）；二、中银消费金融有限公司对陈某所有的位于常德市武陵区××路××号楼××室的房屋折价或以拍卖、变卖的价款在抵押登记的债权范围内享有第二顺位优先受偿权［湘（2019）常德市不动产证明第0××5号］；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1490元，减半收取计745元，由陈某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于常德市中级人民法院。审判员  丁孟礼二〇二一年四月二十二日法官助理吴佳颖书记员张思滢附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。