广西壮族自治区柳城县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0222民初904号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行，住所柳城县大埔镇文昌路1号。统一社会信用代码：91450222680104275F（1－1）。 负责人：佘振龙，该行行长。 委托诉讼代理人：覃小振，该行员工。 委托诉讼代理人：刘毅刚，广西金柳律师事务所律师。 被告：唐水成，男，1965年8月3日出生，汉族，住柳城县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行（以下简称邮政银行白阳支行）与被告唐水成金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日受理后，依法适用简易程序，于2021年5月11日公开开庭进行了审理。原告邮政银行白阳支行的委托诉讼代理人刘毅刚到庭参加诉讼，被告唐水成经传票传唤无正当事由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。 原告邮政银行白阳支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告邮政银行白阳支行与被告唐水成签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》；二、判决被告唐水成向原告邮政银行白阳支行偿还借款本金99956.61元及利息（含罚息）2746.91元（该利息计至2021年3月31日止），2021年3月31日以后的利息（含罚息）按《小额贷款额度借款合同》约定另行计算至借款本息实际清偿完毕之日止；三、被告唐水成向原告邮政银行白阳支行支付违约金10000元；四、被告唐水成向原告邮政银行白阳支行赔偿律师费5571元和保全费。 事实和理由：被告唐水成于2019年12月11日在线上与原告邮政银行白阳支行签订《小额贷款额度借款合同－“极速贷”》，合同对授信额度、期限、利率、罚息利率、约定责任等作了明确约定。授信期间，被告唐水成向原告邮政银行白阳支行借款三笔金额共计100000元，原告邮政银行白阳支行亦如数向被告唐水成发放借款，现三笔借款均已逾期，而被告唐水成未按合同约定向原告邮政银行白阳支行偿还借款本金及利息，属违约，故原告邮政银行白阳支行有权提出解除借款合同，要求被告唐水成偿还借款本息并支付违约金。截至2021年3月31日止，被告唐水成尚欠借款本金99956.61元及利息（含罚息）2746.91元，经向被告唐水成多次催讨未果，故诉至法院。另，原告邮政银行白阳支行因本案支出了律师费5571元，按合同约定被告唐水成应赔偿给原告邮政银行白阳支行。 被告唐水成未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下： 被告唐水成于2019年12月11日通过电子银行渠道与原告邮政银行白阳支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》（额度借款合同编号：45003413219121108502），合同约定：原告邮政银行白阳支行审批准予被告唐水成的授信额度金额为100000元，额度存续期最长为48个月，被告唐水成可以在额度存续期内前24个月内以授信额度100000元为限向原告邮政银行白阳支行申请借款，额度内单笔借款最长期限为24个月；贷款利率以贷款人审批结果为准，具体贷款利率以电子银行最终展示为准许；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金及利息的，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；借款人未按期支付到期未清偿债务的构成违约，贷款人有权终止合同项下授信额度及额度支用期、单方解除合同，要求借款人提前清偿债务；有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金；贷款人为实现债权而实际发生的一切费用包括保全费、律师费均由借款人承担等。 2019年12月11日，被告唐水成通过电子银行渠道与原告邮政银行白阳支行签订《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》（借据编号：4500341311910203726401），本次申请支用借款金额50000元，借款期限12月（即2019年12月11日至2020年12月11日），约定借款利率8%；罚息利率10.4%[借款利率8%×（1+30%）]；还款方式为按月还息到期一次性还本；借款用途为A0329－其他家禽饲养；放款账户和还款账户均为6217996140000753545等，同日，原告邮政银行白阳支行向放款账号转入50000元。自2020年11月11日起，被告唐水成不再向原告邮政银行白阳支行还本付息。 2020年1月17日，被告唐水成通过电子银行渠道与原告邮政银行白阳支行签订《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》（借据编号：4500341311910285876701），本次申请支用借款金额10000元，借款期限12月（即2020年1月17日至2021年1月17日），约定借款利率8%（2020年1月16日的1年期LPR+3.8500%）；罚息利率10.4%[借款利率8%×（1+30%）]；还款方式为按月还息到期一次性还本；借款用途为A0329－其他家禽饲养；放款账户和还款账户均为6217996140000753545等，同日，原告邮政银行白阳支行向放款账号转入10000元。自2020年11月17日起，被告唐水成不再向原告邮政银行白阳支行还本付息。 2020年2月7日，被告唐水成通过电子银行渠道与原告邮政银行白阳支行签订《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》（借据编号：4500341311910305061401），本次申请支用借款金额40000元，借款期限12月（即2020年2月7日至2021年2月7日），约定借款利率8%（2020年2月6日的1年期LPR+3.8500%）；罚息利率10.4%[借款利率8%×（1+30%）]；还款方式为按月还息到期一次性还本；借款用途为A0329－其他家禽饲养；放款账户和还款账户均为6217996140000753545等，同日，原告邮政银行白阳支行向放款账号转入40000元。自2020年12月7日起，被告唐水成不再向原告邮政银行白阳支行还本付息。 截至2021年3月31日止，原告邮政银行白阳支行的业务系统产生的《个人货款还款流水清单》记录：1、借据编号为4500341311910203726401，被告唐水成贷款金额50000元，已还利息（含罚息）共4069.18元，已还本金23.69元，贷款余额49976.31元；2、借据编号为4500341311910285876701，被告唐水成贷款金额10000元，已还利息（含罚息）共744.32元，已还本金5.24元，贷款余额9994.76元；3、借据编号为4500341311910305061401，被告唐水成贷款金额40000元，已还利息（含罚息）共2977.58元，已还本金14.46元，贷款余额39985.54元。《个人贷款基本信息台账》记录：1、借据编号为4500341311910203726401，被告唐水成尚欠贷款余额49976.31元、拖欠利息（含罚息）1585.55元；2、借据编号为4500341311910285876701，被告唐水成尚欠贷款余额9994.76元、拖欠利息（含罚息）281.09元；3、借据编号为4500341311910305061401，被告唐水成尚欠贷款余额39985.54元、拖欠利息（含罚息）880.27元。被告唐水成以上三笔尚欠借款本金共计99956.61元，拖欠利息（含罚息）共计2746.91元。 另，原告邮政银行白阳支行因本案委托律师代为诉讼支付律师代理费5571元，并提供了《委托代理合同》、《发票》予以证实；庭审结束前，原告邮政银行白阳支行未向本院申请诉讼保全，未交纳保全费。 本院认为，被告唐水成经传票传唤无正当事由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃举证、质证、辩论的权利。依法成立的合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告唐水成与原告邮政银行白阳支行自愿签订《中国邮政储蓄银行小额贷款业务线上申请协议》、《小额贷款额度借款合同“极速贷”》、《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制规定，为合法有效合同，本院依法予以确认。综合诉辩双方的意见，归纳本案的争议焦点为：一、是否解除双方签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》；二、被告唐水成应偿还的本金、利息如何认定；三、被告唐水成是否应支付违约金；四、被告唐水成是否应赔偿律师代理费、保全费。 一、关于合同解除问题 本案原告邮政银行白阳支行与被告唐水成在双方签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》中约定，借款人未按期支付到期未清偿债务构成违约的，贷款人有权单方解除合同并要求借款人提前清偿债务。在合同履行过程中，被告唐水成于自2020年11月、12月起至今不再向原告邮政银行白阳支行还本付息，其行为构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款“当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同”的规定，原告邮政银行白阳支行可以行使解除权，故原告邮政银行白阳支行请求解除其与被告唐水成签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》于法有据，本院予以支持。 二、关于被告唐水成应偿还的本金、利息如何认定问题 根据《中华人民共和国民法典》第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发［2004］251号）第二条第一款第一项规定：“金融机构贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，原告邮政银行白阳支行与被告唐水成在《小额贷款额度借款合同“极速贷”》约定利率采取固定利率以及罚息利率的计算均符合中国人民银行有关金融机构贷款利率的规定，依法受法律保护。原告邮政银行白阳支行依《小额贷款额度借款合同“极速贷”》及《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》分三次向被告唐水成出借款项共计100000元，已依照合同约定履行了出借义务，被告唐水成理应按该合同约定按期向原告邮政银行白阳支行偿还贷款本金及贷款期限内未付的利息，但被告唐水成自2020年11月、12月起至今，不再履行还款付息义务，违反合同约定和法律规定，故对原告邮政银行白阳支行要求被告唐水成提前归还借款本金及利息（含罚息）的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，且自2021年4月1日至借款实际清偿之日止的利息（含罚息）应按《小额贷款额度借款合同“极速贷”》及《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》的约定计算。 三、关于被告唐水成是否应当支付违约金问题 本案中，原告邮政银行白阳支行与被告唐水成在《小额贷款额度借款合同“极速贷”》约定，借款人未按期支付到期未清偿债务的构成违约，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金。在合同履行过程中，被告唐水成于自2020年11月、12月起至今不再向原告邮政银行白阳支行还本付息，其行为构成违约，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法”之规定，被告唐水成应向原告邮政银行白阳支行支付违约金10000元（100000元×10%），故原告邮政银行白阳支行请求支付违约金10000元于法有据，本院予以支持。 四、关于被告唐水成是否应赔偿律师代理费、保全费问题 本案中，原告邮政银行白阳支行与被告唐水成在《小额贷款额度借款合同“极速贷”》约定，借款人未按期支付到期未清偿债务的，贷款人为实现债权而发生的一切费用包括保全费、律师费均由借款人承担。被告唐水成在履行合同过程中未按期支付到期未清偿债务，原告邮政银行白阳支行为维护债权人的利益，以向法院提起诉讼方式实现债权，并提供了《委托代理合同》、《发票》等证据证明其支出了律师代理费，且该收费数额符合律师服务收费管理规定的收费标准。原告邮政银行白阳支行委托的律师亦出庭代为参与诉讼履行了代理责任，故该《委托代理合同》已经实际履行，该笔费用系因被告唐水成未履行合同义务所致，依合同约定，应由被告唐水成承担。根据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，原告邮政银行白阳支行请求被告唐水成赔偿律师代理费5571元于法有据，本院予以支持。但请求被告唐水成赔偿保全费，因该笔费用尚未发生，故该请求本院不予支持，依法予以驳回。 依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第五百零二条第一款、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百七十七条、第五百八十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干的规定》第一条第三项之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行与被告唐水成于2019年12月11日签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》（额度借款合同编号：45003413219121108502）； 二、被告唐水成应向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行偿还借款本金99956.61元并支付2021年3月31日前的利息（含罚息）2746.91元，自2021年4月1日起至借款实际清偿之日止的利息（含罚息），以未还本金为基数，按双方签订的《小额贷款额度借款合同“极速贷”》及《小额贷款额度借款支用协议“极速贷”》的约定计算； 三、被告唐水成应当向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行支付违约金10000元； 四、被告唐水成应赔偿给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行律师代理费5571元； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司柳城县白阳支行的其他诉讼请求。 上述给付款项，义务人应在本案生效判决之日起十五日内履行完毕，逾期则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费1333元，由被告唐水成负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 李宝琴 二〇二一年四月十七日 法官助理 魏坤柳 书 记 员 韦丽云