甘肃省定西市中级人民法院民事判决书（2021）甘11民终520号上诉人（原审被告）：赵某，男，汉族，甘肃岷县人，农民，住岷县。委托诉讼代理人：王某，甘肃兴正天律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：甘肃岷县农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91621100MA74N6YK5H。住址：岷县岷阳镇岷州西路。法定代表人：曹某，系该行董事长。委托诉讼代理人：后某、梁某，系该公司员工。被上诉人（原审被告）：杨某1，男，汉族，甘肃岷县人，农民，住岷县。原审被告：杨某2，男，汉族，甘肃岷县人，农民，住岷县。原审被告：卢某，男，汉族，甘肃岷县人，农民，住岷县。上诉人赵某因与被上诉人甘肃岷县农村商业银行股份有限公司（以下简称岷县农商银行）、杨某1，原审被告杨某2、卢某金融借款合同纠纷一案，不服岷县人民法院（2019）甘1126民初3634号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月16日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人赵某及委托诉讼代理人王某，被上诉人岷县农商银行委托诉讼代理人后某、粱俊，被上诉人杨某1到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵某诉讼请求：1、请求依法撤销甘肃省岷县人民法院作出的(2019)甘1126民初3634号民事判决,发回重审或依法改判;2、本案一审、二审诉讼费、保全费、鉴定费等费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定上诉人与被上诉人之间借款关系成立系事实认定错误。第一,杨某1因资金周转需要拟向被上诉人处申请贷款,上诉人被他人带到银行去进行担保,在上诉人醉酒，丧失一定行为能力的情况下,被他人欺诈在借款合同上摁手印。根据《民法典》合同篇第四百九十条规定采用合同书形式订立合同,合同的成立第一要素是签名,第二要素是在签名后的基础上盖章或按指印。上诉人申请对合同笔迹鉴定,但司法鉴定机构无正当理由予以终止鉴定。上诉人在司法鉴定机构的要求下提供了完整合法的样本,但是最终却认为样本不充分不完整而终止。一审法院本着查明案件事实的态度,也应当要求补充鉴定或重新鉴定。第二,根据2018(文书)鉴字第508号司法鉴定意见,被上诉人岷县农商银行提供的借款展期协议及申请书中“赵某”的签名及捺印均不是赵某书写,手印也不是上诉人手印。虽然一审中司法鉴定机构终止对借款合同签名的鉴定,但结合展期协议的鉴定意见可以清晰的辨认,岷县农商银行提供的《借款合同》中借款申请书、确认贷款第一责任人意见书、借款合同书、还款承诺书、贷款发放通知书中“赵某”签名均不是赵某本人所签,《借款展期协议》中“赵某”签名与借款合同等上面的签字系同一人所签。原审认定,上诉人赵某未申请对赵某名下转给王永胜10万元记录中“赵某”签名的鉴定,而事实是在本案原一审期间,上诉人赵某向岷县人民法院对转给王永胜10万元记录中“赵某”签名以及借款合同等签字均提出申请,但是在鉴定期间被终止鉴定。在2018年就本案展期协议等内容申请鉴定时,上诉人与此次申请笔迹鉴定都按照司法鉴定机构的要求当场提供样本,在确认样本无误后带回鉴定,司法鉴定机构却在此次鉴定时提出样本不充分,是否履行了鉴定职责!但是结合2018(文书)鉴字第508号司法鉴定意见可以辨别,转账上的签字非上诉人,签字笔迹与展期协议中的字迹一致。另外,打款存折非上诉人所申办,申办资料中落款“借款人”栏签有“赵某”处的签名不是上诉人所签。第三,根据一审法院调取的银行流水,在2012年1月31贷款打入涉案存折当天,其中一笔10万元打入王永胜账户中,上诉人与王永胜既没有合作家具业务,也无其他债权债务关系,2012年2月1日打入20万元的账户(尾号4538)是上诉人与杨某1在合伙期间开设用于经营的账户,该折子一直由杨某1保管。而且通过银行流水显示,所有转账都是通过柜台转账。通过转账记录的时间及对方账户、转账地点,不符合账户的使用规律,可以得出他人套取贷款后第一时间进行转移资产。第四,根据(2018）甘1126民初2108号判决,杨某1自认,3万元是由其自己偿还,也能够认定本案的实际用款人及还款人为杨某1。在本案中,上诉人从未向被上诉人偿还借款,如果上诉人的确欠款,被上诉人作为金融机构早已通过诉讼方式主张权利。岷县农商银行、杨某1、卢某服从一审判决，未提出上诉。岷县农商银行一审诉讼请求：1、判令被告赵某归还原告逾期贷款270,000元及相应利息（直到判决执行完毕之日），利率按年息10.128%计收（逾期利息按合同规定另行计算）。2、判令被告杨某1、杨某2、卢某对赵某借款承担连带清偿责任。3、本案诉讼费用、保全费2020元及其他费用概由被告承担。原审经审理查明，2011年1月31日，被告赵某以家具制造需资金为由，向原告岷县农商银行申请贷款300,000元。2011年1月31日原告与被告赵某签订（岷蒲）农信（银）借保字（2011）第051号《个人借款/保证担保合同》，该借贷材料中被告赵某在借款申请书、借款合同及借款借据处的签字及按印经甘肃政法学院司法鉴定中心鉴定，甘政司2020（痕迹）鉴字第083号《司法鉴定意见书》，确定前述三份文件中被告赵某的指印均是赵某所留。甘政司2018（文书）鉴字第280号《终止鉴定告知书》在鉴定笔迹时因对比样本不完整、不充分致使鉴定工作无法继续进行，终止鉴定。同时被告杨某1、杨某2、卢某为该笔贷款提供连带责任担保。当日三被告均在合同上签字并按印，合同约定借款金额300,000元，借款期限12个月，自2011年1月31日起至2012年1月30日止，按季结算，利随本清。借款利率10.128%，并约定了违约利息。合同同时约定，保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年。保证人未按本合同约定履行保证担保责任的，贷款人可从保证人开立于甘肃省内任何一家农商银行的任何一个账户中划收。当日原告向被告赵某足额发放贷款300,000元。借款初期被告尚能按约定支付利息，借款到期后，被告再未清偿过借款本金及利息。截止2012年3月23日，被告赵某尚欠贷款本金270,000元及相应利息未偿还。2012年1月10日，原告与四被告签订了借款展期协议，但该展期协议中被告赵某的签字及按印经甘肃政法学院司法鉴定中心鉴定，甘政司2018（文书）鉴字第508号《司法鉴定意见书》，确定展期申请及展期协议中被告赵某的签字均不是赵某书写。甘政司2018（痕迹）鉴字第107号《司法鉴定意见书》，确定展期申请及展期协议中被告赵某的指印均不是赵某所留。借款逾期后，原告仅向被告赵某、杨某1、卢某催收借款，并要求杨某1、卢某签署催收通知书，但其并未在保证期间内要求被告杨某2承担连带保证责任。2018年5月7日，原告向一审法院申请诉前保全，一审法院于同日作出（2018）甘1126财保70号民事裁定书，依法查封被告赵某所有的的位××县房产；同时查封被告杨某1所有的的位××镇房产，期限为十二个月。原判认为，原、被告双方所签订借款合同，是双方当事人真实意思表示，不违背国家法律、法规规定，双方应按合同约定履行义务。原告按合同约定履行了支付借款义务，被告赵某理应按合同约定及时归还借款本息。但被告赵某未按合同约定偿还，已形成违约，应承担违约责任，故原告要求被告赵某清偿借款本息的诉讼请求符合法律规定，应予支持。被告赵某辩称，其没有在原告处借款，但经鉴定，贷款档案材料中被告赵某在借款申请书、借款合同及借款借据处的签字及按印中被告赵某的指印均是赵某所留，赵某签名在鉴定笔迹时因对比样本不完整、不充分致使鉴定工作无法继续进行，赵某对签名不是其本人签署的辩称无证据支持，故对该辩称不予采信。被告赵某辩称，该笔贷款的实际使用人为被告杨某1，杨某1与原告在其不知情的情况下签订了贷款展期协议，原贷款合同中被告赵某的还款义务应由被告杨某1承担，被告赵某不承担还款义务。因借款该笔贷款原告已按合同约定足额发放至被告赵某账户，被告赵某并无证据证明该笔贷款实际由被告杨某1使用，且原告与被告杨某1、杨某2、卢某签订的展期协议，仅仅是对原贷款合同期限及担保责任的调整，展期协议无效并不影响原贷款合同的履行，展期协议无效，原贷款合同于2012年3月30日到期，该笔贷款到期后，被告赵某也并未按合同约定及时偿还债务，故被告赵某的辩解理由不成立，一审法院不予支持。被告杨某1、杨某2、卢某自愿为该笔贷款提供连带责任担保，故原告要求被告杨某1、杨某2、卢某承担连带清偿责任的理由成立，一审法院予以支持。被告杨某1称其担保期限已届满，不再承担连带还款责任的辩称，因原告多次要求被告杨某1签署催收通知书，而2018年4月24日原告向被告杨某1、卢某催收贷款时，催收通知书上明确载明，担保人在通知书上签字后，担保期限相应延长2年，且被告杨某1、卢某均以担保人身份在催收通知上签字或按指印确认，视为双方达成新的担保协议，故被告杨某1的辩解理由不成立，一审法院不予支持。原告主张被告杨某2作为该笔借款的担保人，未履行合同约定的担保责任，应承担连带清偿责任的主张，因合同约定担保人的保证期间为贷款合同期满后两年，在展期协议无效的情况下，被告杨某2的担保期间为2011年1月31日至2014年1月30日，原告在担保期间内，并未向被告杨某2主张其履行担保义务，也未与其签订新的担保协议，故被告杨某2的担保责任，因担保期限届满，原告并未在保证期间内向担保人主张保证责任而免除。原告也未提交相应的证据，证明其在保证期间内要求被告杨某2承担担保责任，故原告的该主张一审法院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、由被告赵某于本判决生效后十日内清偿岷县农商银行贷款本金270，000元及相应利息（利息按年利率10.128%计收，逾期利息按合同规定另行计算，从2012年3月31日起计算至清偿之日止）。二、被告杨某1、卢某对上述款项承担连带清偿责任。三、驳回原告岷县农商银行对被告杨某2的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务时，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5，380元，鉴定费3000元、保全费2020元由被告赵某负担，鉴定费6000元由原告岷县农商银行负担。二审认定的事实及证据与一审一致，二审予以确认。本院认为，本案《个人借款/保证担保合同》、《借款申请书》、《借款借据》处的签字及按印经甘肃政法学院司法鉴定中心鉴定，“赵某”的签名在鉴定笔迹时因对比样本不完整、不充分致使鉴定工作无法继续进行，终止鉴定。但案涉借款在(2018)甘1126民初2108号案第一次庭审时，赵某对借款合同、借款申请中本人的签字均表示认可，承认签名系其本人所签。经鉴定，三份文件中赵某的指印均是赵某所留。签名、按捺指印是赵某向岷县农商银行借款的真实意思表示，能够认定借贷关系已成立。且岷县农商银行将30万元借款打到赵某的账户，履行了放款义务。展期申请及展期协议中被告赵某的签名及指印均不是赵某所留，因展期协议仅仅是对原借款合同期限的调整，并非新签订的借款合同，展期协议无效并不影响原借款合同的效力。原借款合同于2012年3月30日到期，到期后赵某在2012年3月25日、2014年11月17日、2016年5月23日及2018年4月24日的贷款催收通知上签字捺印，认可未偿还的27万元借款本金及利息。综上，赵某上诉称被他人欺诈在借款合同上摁手印、借款合同非本人所签及借款由他人使用等上诉理由均不能成立，上诉请求不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5380元，由赵某负担。本判决为终审判决。审判长 王利宏审判员 张建文审判员 李亚婷二〇二一年四月二十六日法官助理 梁莉娟书记员 王莉莉