江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0612民初1095号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市通州区支行，统一社会信用代码XXXX，住所地南通市通州区新世纪大道。负责人：胡佳琳，支行行长。委托诉讼代理人：王丹，江苏清心律师事务所律师。被告：樊玲玲，女，1982年10月24日生，汉族，住南通市海门区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市通州区支行（以下简称邮储银行）与被告樊玲玲信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人王丹到庭参加诉讼，被告樊玲玲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还信用卡透支本金14896.51元、利息暂计7414.45元（计算至2021年1月28日，自2021年1月29日起至款项结清之日止以透支本金14896.51元为基数，按日利率万分之五计算）、手续费848.60，暂合计为23159.56元；2.判令被告支付律师费500元；3.诉讼费、保全费由被告承担。审理中，原告方进一步明确被告于2020年12月28日还款3000元，该款同意抵扣本金，即要求被告归还信用卡透支本金11896.51元，2021年1月29日至款项结清之日的利息以透支本金11896.51元为基数计算，其余诉讼请求不变。事实和理由：2017年2月22日，被告在原告处申办并领取了信用卡一张，卡号62×××34，信用额度为20000元。申请信用卡过程中，被告在原告处填写了申请表，签字确认阅读了全部申请材料，承诺遵守领用合同（协议）和各项规则。《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》及信用卡章程对利息及费用、还款、律师费承担等有明确约定。被告领卡后于2017年3月7日开始透支消费，自2020年3月26日之后未有还款。邮储银行资产风险管控系统显示，被告信用卡共结欠透支本金15157.78元、利息1962.33元（计息至2019年1月26日）。原告多次催款无果，故诉至法院要求处理。被告樊玲玲未作答辩。原告邮储银行围绕诉讼请求依法提交了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、历史交易查询明细、利息计算表、催收业务系统信息、账单分期截屏、委托代理合同、收费票据、款项进账单，本院经审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月22日，被告樊玲玲向原告邮储银行申请办理信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，被告樊玲玲在申请表中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》中第3.1条约定：除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方（中国邮政储蓄银行）在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。第3.2条约定：乙方使用信用额度提取现金或转账，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息；日利率为万分之五，按月计收复利。第3.3条约定：对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；取款交易还要遵守银行监管部门和国家外汇管理部门关于境内、外每最高累计取现额的规定。第3.5条约定：乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。第3.8条约定：甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等……第5.4条约定：还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款。在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。第5.5条约定：乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方……有权自行或委托律师事务所……等第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。第十一条收费项目及标准载明：普卡取现手续费：（境内透支取现）交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费；金卡取现手续费：（境内透支取现）交易金额的1%，最低10元，跨行加收2元手续费；透支利率日息万分之五，按月计收复利。原告邮储银行经审查后，向被告樊玲玲发放了卡号为62×××34的信用卡，被告樊玲玲自2017年3月7日起使用案涉信用卡。根据贷记卡交易明细反映，2017年3月7日至2020年12月28日期间，被告多次消费、取现、分期还款，并陆续偿还消费本金、消费分期手续费、分期手续费、利息等。至2019年1月26日，被告樊玲玲结欠信用卡透支本金17902.06元、利息1962.33元、手续费848.60元；此后被告樊玲玲偿还了透支本金6005.55元（其中2020年12月28日偿还了3000元）。另查明，账单分期截屏上载明：账单分期，又称为“任意分”，指持卡人申请将已出账单中的消费金额转为分期付款的业务。每期只收取分期本金总额0.3%-0.85%的手续费，折合年化手续费率5.39-18.25%；分期费率以申请时为准，年化费率会根据申请期数不同有所变化，以标准手续费率为例：每月手续费率：3期0.6%，6期0.6%，12期0.6%，18期0.6%，24期0.6%；近似折合年化费率：3期10.77%，6期12.24%，12期13.03%，18期13.23%，24期13.27%。还查明，为本次诉讼，原告已支付律师费500元、保全费290元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》中个人资料项的职业资料载明：单位名称海门市飞帆门窗有限公司，单位地址江苏省南通市海门区秀山东路666号；领卡和账单信息项的债务催收及诉讼文书的送达地址勾选的为单位地址。本院认为，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》系双方真实意思表示，对原、被告均具有约束力。被告樊玲玲未能按领用合约的约定按期偿还信用卡透支款项，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告邮储银行自愿将已收取的违约金折抵部分本金，并要求被告樊玲玲偿还结欠的信用卡透支本金11896.51元、利息1962.33元（计算至2019年1月26日）、手续费848.60元及原告为此支付的律师费500元，符合领用合约的约定，于法不悖，本院予以支持。原告邮储银行还要求被告樊玲玲支付自2019年1月27日起至实际清偿之日止的逾期利息，符合领用合约的约定，本院予以支持。但因被告樊玲玲于2020年12月28日偿还了3000元，原告在计算部分逾期利息时未将该款予以扣除，故原告主张的逾期利息计算有误，本院予以调整。原告同意该3000元从透支本金中予以抵扣，故本院认定2019年1月27日起至2020年12月27日止的逾期利息以透支本金14896.51元为基数，2020年12月28日起至实际清偿之日止的逾期利息以透支本金11896.51元为基数，均按每日万分之五利率标准计。被告樊玲玲经本院传票传唤，无正当理由未到庭，系对其自身诉讼权利的放弃。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告樊玲玲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市通州区支行偿还信用卡卡号为62×××34的信用卡透支本金11896.51元、利息1962.33元（计算至2019年1月26日）、手续费848.60元，并支付自2019年1月27日起至实际清偿之日止的利息（2019年1月27日起至2020年12月27日止的利息以透支本金14896.51元为基数，2020年12月28日起至实际清偿之日止的逾期利息以透支本金11896.51元为基数，均按每日万分之五利率标准计）。二、被告樊玲玲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市通州区支行支付律师费500元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市通州区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计196元、保全费290元，合计486元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南通市通州区支行负担63元，被告樊玲玲负担423元。本判决为终审判决。审 判 员  葛 娟二〇二一年四月三十日法官助理  张建伟书 记 员  余哲语