文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2021）粤0192民初4167号原告：中国民生银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区猎德大道68号广州民生大厦。负责人：黄红日，该行行长。委托诉讼代理人：黎绍基、莫子萱，均系广东法制盛邦律师事务所律师。被告：刘桂荣，男，1987年1月25日出生，汉族，住广州市增城区。原告中国民生银行股份有限公司广州分行（以下简称民生银行广州分行）与被告刘桂荣金融借款合同纠纷一案，本院立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫子萱在线到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未上线参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还借款本金余额人民币42351.19元、利息323.78元及逾期罚息、复利（逾期罚息、复利暂计至2020年12月21日为6515.04元）；2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年9月23日，被告与原告签订《个人额度借款合同》，约定被告在额度有效期限内向原告申请使用的最高额度为7.8万元，用途为其他消费，额度有效期限自2016年9月23日至2019年9月23日。2019年5月15日至2019年7月31日，原告向被告发放贷款3笔，合计6.6万元，借款期限自2019年5月15日至2019年9月23日、2019年6月16日至2019年9月23日及2019年7月31日至2019年9月23日，执行年利率为6.09%。2019年9月23日起，被告未依约还款，虽经原告多次催收，被告至今仍未履行合同义务，构成根本违约。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告刘桂荣未作答辩亦未举证。民生银行广州分行围绕诉讼请求，提交了《金融许可证》、贷款申请操作流程、民生财富综合服务申请单（开户资料）、证件影像核查结果、《额度借款合同》、银行系统放款流水截图、还款明细表、欠款明细表等证据，刘桂荣未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利。本院认定事实如下：1996年12月30日，民生银行广州分行经工商登记成立，公司类型为其他股份有限公司分公司（上市），营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算等。2011年3月4日，民生银行广州分行获颁《金融许可证》。民生银行广州分行陈述，涉案贷款产品为其经营的“公喜贷”，面向客户为信用良好且与民生银行存在业务来往的自然人。贷款流程为：借款人需持有民生银行的一类账户并开通电子银行功能，通过个人账户及密码登录个人手机银行，点击贷款服务中的贷款申请，默认绑定民生银行一类账户为还款账号，输入交易密码及预留手机的短信验证码，勾选阅读并同意《“公喜贷”客户声明及授权书》，点击确认，填写所在省市区及家庭地址、经营实体名称、贷款用途等个人信息，点击下一步，系统完成自动审批并提示额度申请审批结果，额度申请审批结果信息包括额度总金额、币种、额度期限、还款日期、贷款利率、还款方式、贷款用途，客户可以选择返回或进行合同签约。点击合同签约，可查阅合同文本内容，并点击同意签约。完成授信额的合同签约环节，签约成功提示界面显示电子合同编号、额度品种、额度发放日、额度到期日、放款账号、还款账号、额度总金额，客户可选择返回或进入自助提款界面。进入自助提款时，填写贷款金额，选择贷款发放方式，填写贷款到期日，输入交易密码，点击确认，完成贷款提取，此时弹出提示界面，需点击确定额度品种、额度编号、剩余额度、借据号、贷款金额、放款卡（折）号、还款卡（折）号、贷款到期日、执行利率、罚息执行利率。2016年9月23日，民生银行广州分行（贷款人，乙方）与刘桂荣（借款人，甲方）通过手机银行渠道在线签订《个人额度借款合同》，合同约定：在合同约定的额度有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高额度为78000元，额度有效期限自2016年9月23日至2019年9月23日，上述额度仅限在该有效期限内提用并清偿，借款用途为其他消费。每笔贷款的执行利率按照中国人民银行公布的放款当日适用的同期贷款基准利率上浮40%来确定年利率。如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则本合同项下每笔贷款利率不变。贷款发放及还款账户/账号均为62×××35。甲方授权乙方从该账户项下扣划与贷款额度相关的应当清偿的包括贷款本息、其他约定费用在内的全部主债权。自助发放项下的还款方式为借款期限在一年以内（含一年）的，采用按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月25日，借款到期时利随本清。以自助支付发放的每笔借款，还款方式为按月结息，到期一次性偿还本金。甲方在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者本合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取。到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。根据民生银行广州分行提供的银行系统放款流水截图、还款明细表、欠款明细表显示，2019年5月15日至2019年7月31日期间，民生银行广州分行根据刘桂荣的提用申请，在贷款额度内向其指定账户发放了三笔贷款，各笔贷款利率均执行年利率6.09%，贷款期限均从各笔贷款发放日至2019年9月23日，还款方式为按月付息到期还本。贷款到期后，刘桂荣虽有陆续还款，但不足以清偿尚欠本息。截至2020年12月21日，刘桂荣尚欠贷款本金42351.19元、利息323.78元及相应罚息、复利。（详见附表）本院认为，民生银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。对于民生银行广州分行与刘桂荣在线签订的《额度借款合同》，民生银行广州分行已通过展示贷款申请流程，以及提供一系列证据证明刘桂荣需输入手机银行账号、登录密码、手机短信验证码及交易密码等信息，以上电子数据及个人信息均由刘桂荣本人掌握，具有高度私密性，刘桂荣亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据证明的情况下，本院确认《额度借款合同》由刘桂荣本人签订。双方签订的《额度借款合同》主体适格，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。民生银行广州分行按照约定已向刘桂荣实际发放了贷款共计66000元，履行了放款义务，现贷款已到期，刘桂荣逾期偿还借款本息的行为已构成违约。民生银行广州分行主张刘桂荣偿还尚欠的贷款本金42351.19元及利息323.78元，合法合理，本院予以支持。关于罚息、复利的计算问题。民生银行广州分行主张分别对尚欠本金、利息按执行年利率上浮50%即9.135%计收罚息、复利，有合同依据，亦未违反法律规定，本院予以支持。刘桂荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条之规定，判决如下：一、被告刘桂荣于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司广州分行偿还尚欠本金42351.19元及支付尚欠利息323.78元；二、被告刘桂荣于本判决发生法律效力之日起十日内向中国民生银行股份有限公司广州分行支付罚息、复利（罚息自各笔贷款本金逾期之日起以实际尚欠本金为基数，复利自各笔贷款利息逾期之日起以实际尚欠利息为基数，均按年利率9.135%计至实际清偿款项之日止）。（各笔贷款本金逾期之日、利息逾期之日详见附表。）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费515元，由被告刘桂荣负担。本判决为终审判决。审判员  周飞二〇二一年四月二十日法官助理刘梦薇书记员浦靖            序号              贷款金额      /元              还款方式              贷款发放日              贷款到期日              本金逾期      之日              利息逾期      之日              尚欠本金      /元              尚欠利息      /元                    1              50000.00              按月付息到期还本              2019.5.15              2019.9.23              2019.9.23              2019.9.23              26550.33              245.29                  2              12000.00              按月付息到期还本              2019.7.31              2019.9.23              2019.9.23              2019.9.23              11800.86              58.87                  3              4000.00              按月付息到期还本              2019.6.14              2019.9.23              2019.9.23              2019.9.23              4000.00              19.62                  合计              66000.00                                                                                    42351.19              323.78      附表：（金额暂计至2020年12月21日）