河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0423民初4587号原告：富德财产保险股份有限公司江苏分公司，营业场所南京市秦淮区太平南路389号和睿大厦19楼1901、1906-1910，统一社会信用代码：91320104MA1MAJTH9Y(1-1)。负责人：彭雁华，男，总经理。委托诉讼代理人：常腾飞，河南中豫律师事务所律师。委托权限：特别授权。委托诉讼代理人：王志勇，河南中豫律师事务所律师。委托权限：特别授权。被告：李东洋，男，1971年7月3日生，汉族，住河南省鲁山县。原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司(以下简称富德财保江苏分公司)与被告李东洋保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年12月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告富德财保江苏分公司的委托诉讼代理人常腾飞到庭，被告李东洋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告富德财保江苏分公司向本院诉称，被告因向案外人徽商银行合肥五里墩支行（以下简称“徽商银行”）借款，申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、徽商银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向徽商银行还款达一定期限后，原告代被告向徽商银行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年10月26日，被告与原告达成个人贷款保证保险投保单，原告出具了《个人贷款保证保险单》。徽商银行于2018年10月26日将180000元划入被告指定的账户。被告在徽商银行归还部分借款后出现逾期（不再还款）；原告于2020年4月14日向徽商银行理赔135086.11元（包括剩余本金、利息及罚息等）。截止理赔之日，被告尚欠保费10802.16元。依据《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因此，被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。现原告诉至法院，提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付代偿款135086.11元；2、请求依法判令被告向原告支付拖欠的保费10802.16元；3、请求判令被告以135086.11元为基数向原告支付违约金，自2020年4月14日起按年利率15.4%计付至全部实际清偿之日（截至立案之日违约金暂计9586.84元）；4、本案诉讼费用由被告承担。被告李东洋未到庭，未作答辩。经审理查明：2018年10月26日，被告李东洋向原告富德财保江苏分公司申请投保个人贷款保证保险。2018年10月26日原告富德财保江苏分公司向被告签发《个人贷款保证保险单》，保单号CP000000000013518,主要载明：“被保险人：徽商银行股份有限公司合肥分行,投保人李东洋；保险金额221040.00元；保险费10802.16元、保费年化利率0.0200，保费缴纳方式为趸缴……特别约定……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2018年10月26日，徽商银行与被告李东洋签订《个人贷款合同》，并向被告李东洋发放贷款180000元，约定借款期限36个月，贷款年利率7.6%，按月分期还款。被告李东洋依照个人贷款合同约定向徽商银行偿还了部分借款本息后，对剩余借款本金129272.62元及利息4453.58元逾期未予偿还。2020年4月14日原告方依照被告投保的个人贷款保证保险单约定，代被告李东洋偿还了剩余的借款本金129272.62元及利息4453.58元、罚息849.89元，罚复息150.84元，未计利息359.18元，共计135086.11元。徽商银行向原告出具了《代偿债务确认书》，载明：“富德财产保险股份有限公司下表所列的贵公司个人贷款保证保险单项下的代偿款（人民币）壹拾叁万伍仟零捌拾陆元壹角壹分（大写）135086.11（小写）已于2020年4月14日收到。序号1保单号CP000000000013518投保人姓名李东洋贷款合同号20181026160001246537剩余本金129272.62元所欠利息4453.58元所欠罚息849.89元所欠罚复息150.84元未计利息359.18元共计135086.11元金额大写壹拾叁万伍仟零捌拾陆元壹角壹分元本行同意接受上述赔款，以解决上表所列保单项下的全部索赔。同时，本行将上述保单项下的贷款债权转让给贵公司，并承诺在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认。被保险人签章：徽商银行合肥五里墩支行（盖章）时间：2020年04月19日”原告向被告李东洋追偿无果后，遂诉至本院。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案原告依被告李东洋申请而签发的《个人贷款保证保险投保单》是当事人的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，各方均应依约全面履行。被告李东洋依据在原告处投保的保证保险与徽商银行签订了个人贷款合同，并取得该银行发放的借款，在借款合同履行期间，因被告李东洋未按期向徽商银行履行偿还借款义务，原告按被告李东洋投保的个人信用贷款保证保险约定，向徽商银行支付了被告李东洋剩余未偿还的借款本金及利息、罚息等共计135086.11元，该事实有徽商银行出具的“代偿债务确认书”为证，原告依照保险约定履行完代偿义务后即取得了向被告李东洋追偿的权利，故原告诉请被告偿还其已代为支付的逾期未偿还借款本金及利息、罚息共计135086.11元的主张，于法有据，理由正当，本院予以支持。关于原告主张的未付保险费问题。原、被告之间订立有保证保险合同，双方应当按照约定履行相应的合同义务，而被告处投保的保险单上载明，被告保费总金额为10802.16元，缴纳方式为趸缴（趸缴为放款时一次性缴纳），故被告应当应按照保险合同约定向原告支付10802.16元的保险费。关于原告诉请的违约金问题。被告李东洋在赔偿等待期满原告向放贷银行支付理赔后，仍未按《个人贷款保证保险单》中的特别约定向原告归还全部赔偿款项及逾期未付保费，保险单所约定的“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”,现原告请求被告以135086.11元为基数按照年利率15.4%向原告支付违约金，属于对自身权利的正当处分，符合法律规定，原告的该项诉请，于法有据，本院予以支持。原告的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告李东洋经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其对自己诉讼权利的放弃，不影响本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十四条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下：一、被告李东洋于判决生效后十日内向原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司支付借款理赔款135086.11元，并以该理赔款为基数，自理赔之日（2020年4月14日）起按年利率15.4%计算支付违约金至理赔款全部清偿完毕之日止。二、被告李东洋于判决生效后十日内向原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司支付保险费10802.16元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6819元及公告费1620元，由被告李东洋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审 判 长 杨 森人民陪审员 秦 民人民陪审员 张有来二〇二一年四月二十一日书 记 员 彭腾博