四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初4860号 原告原告：中国建设银行股份有限公司成都锦城支行，住所地：成都市青羊区。 负责人：宋斌，行长。 委托诉讼代理人：付艺，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。一般授权。 委托诉讼代理人：盛海燕，重庆金牧锦扬（成都）律师事务所律师。一般授权。被告刘新元，男，1988年3月15日出生，汉族，住四川省仪陇县。案由金融借款合同纠纷立案时间2021年3月5日适用程序简易程序 原告 诉讼 请求1.刘新元向中国建设银行股份有限公司成都锦城支行（以下简称建行锦城支行）偿还借款本金234847.55元，利息5132.3元、罚息148.18元，暂合计240128.03元（暂计算至2020年12月16日，最终利息、罚息金额以合同约定方式计算至实际付清之日）； 2.建行锦城支行对刘新元名下位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号（不动产权证书号：川20**郫都区不动产权第0082714）面积为71.04平方米的抵押房屋依法处置所得价款享有优先受偿权； 3.刘新元承担建行锦城支行实现债权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告答辩情况刘新元未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据材料。 审 理 查 明借款人刘新元借款金额270000元借款期限240个月，即2016年7月28日起至2036年7月28日。借款用途购置坐落于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋。还款方式按月等额本息还款借款利率《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条第一款约定：贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。 《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条第三款约定：基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率；如果无此银行同业公认的贷款利率，则指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定除外。本合同项下首次发放借款时，基准利率按借款起息日的基准利率确定，并于每年的1月1日调整一次。 《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第三款第二项约定，本合同履行期间，如本合同项下贷款发生拖欠本金或利息，贷款人有权不再继续执行本合同第三十一条约定的贷款利率，从贷款拖欠之日起贷款利率按以下方式执行：若原贷款利率为在基准利率水平上上浮一定比例的，变更为在基准利率水平上上浮至原比例的2倍；若原贷款利率为在基准利率水平上下浮一定比例的，变更为不再下浮，执行基准利率。罚息利率随贷款利率的上述调整而一并调整。罚息和复利计收方式及标准《个人住房（商业用房）借款合同》第三十一条第二款约定：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照合同约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。 《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一款第六项约定：对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定结息方式计收罚息和复利。实现债权的费用承担《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第一款第二项约定，借款人违约，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由借款人承担。抵押条款《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条、第三十七条借款抵押担保情况抵押担保抵押财产刘新元购买的位于成都市郫都区××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋。抵押担保范围《个人住房（商业用房）借款合同》第十三条第二款约定，包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。抵押权登记情况2019年5月27日办理了抵押登记，房屋登记地址为：××镇××路××号××栋××单元××层××号××，不动产登记证明号为：川（2018）郫都区不动产证明第0××0号。放款情况建行锦城支行于2016年7月28日按约发放贷款270000元。借款到期时间《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第一项、第十七条第一款第二项约定，借款人不能按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，建行锦城支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。建行锦城支行以诉讼的方式宣布案涉贷款提前到期。逾期情况自2020年4月起，刘新元已逾期还贷。欠款情况截止2021年3月31日尚欠的贷款本金234837.81元，利息8408.92元、罚息425.09元。律师费尚未实际产生。另查明2020年8月12日，中国建设银行官网发布《中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》：建设银行将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款批量转换为ＬＰＲ定价。转换范围：2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款（包含个人商业用房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款部分；不包含公积金个人住房贷款、公积金贴息贷款）。转换规则：1.转换时点等价转换，加点数值（可为负值）为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的ＬＰＲ的差值；2.加点数值在合同剩余期限内固定不变；3.利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变；从转换时点至第一个利率调整日（不含）利率水平不变；在每个利率调整日，贷款利率水平由利率调整日前一日的相应期限ＬＰＲ与转换时确定的加点数值计算确定。 建行锦城支行提交《情况说明》，载明：根据中国建设银行2020年8月12日发布的《中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》及中国建设银行系统内信息显示，刘新元个人住房贷款的贷款利率已于2021年1月1日转换成LPR定价，转换规则为“转换时点等价转换，加点数值（可为负值）为原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR的差值”。转换前后利率相关信息如下： 借款合同签订时间：2016年7月28日； 原合同利率约定：贷款采用浮动利率，在基准利率水平上下调10%； 重定价日：2021年1月1日； 转换时原合同最近的执行利率：4.41%； 2019年12月发布的5年期以上的LPR：4.8%； 转换后加点数：-39； 现执行利率：4.65%-0.39%=4.26%。定案 证据原被告身份信息、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、不动产登记证明、《中国建设银行关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换的公告》《情况说明》等证据。 裁判 依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定。 裁 判 主 文刘新元于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司成都锦城支行借款本金234837.81元及截止2021年3月31日的利息8408.92元、罚息425.09元，自2021年4月1日起至本金付清之日止按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算的罚息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率4.26%上浮50%计算；如遇重定价日，重定利率水平由最近一个月相应期限LPR加-0.39%确定），但前述利息、罚息总计以年利率24%为限； 二、若刘新元未按时足额履行上述第一项给付义务，中国建设银行股份有限公司成都锦城支行有权对刘新元所有的位于××镇××路××号××栋××单元××层××号××折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保的范围内优先受偿； 三、驳回中国建设银行股份有限公司成都锦城支行的其他诉讼请求。迟延 履行 责任如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼 费用案件受理费4902元，减半收取2451元，由刘新元负担。上诉 权利 告知如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出本，上诉于四川省成都市中级人民法院。督促自动履行提示本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判组织与判决时间审判员?李?莉 二〇二一年四月二十六日 法官助理 ??廖宇煊 书 记 员 ?周 小余