湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初1281号原告:中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：夏先国，湖南和润律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗宇智，湖南和润律师事务所实习律师。被告：江岸，男，1986年10月18日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告江岸借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中银消费公司委托诉讼代理人夏先国、罗宇智、被告江岸均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费公司诉请：1.判令被告立即向原告归还贷款本金186958.67元；2.判令被告立即向原告支付自2020年6月1日起至2021年1月25日止的未还利息及滞纳费共计25241.43元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基数，按年利率24%计至实际结清之日止；3.判令原告对被告名下的位于湖南省湘潭市岳塘区××街道××路××号××华城3栋2单元2502002号房产（权证编号：潭房权证岳塘区第2××7号）的拍卖、变卖或折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。庭审中，原告中银消费公司将借款本金调整为166958.35元。江岸辩称：1.答辩人贷款20万元，但有“砍头息”的扣除；2.答辩人愿意还款，但利息太高，希望能调解。对中银消费公司提交的证据，本院认证如下：对中银消费公司营业执照、金融许可证、[新易贷]用款申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、房产权证、他项权证、欠款明细，江岸无异议，本院予以采信；对放款凭证及账户管理卡信息，系金融机构出具，对真实性本院予以认可；对欠款证明，其内容能与欠款明细相互印证，对真实性，本院予以认可。江岸未向本院提交任何证据。经审理认定法律事实如下：2019年9月16日，江岸向中银消费公司申请贷款。2019年9月29日，中银消费公司（甲方、贷款人、抵押权人）与江岸（乙方、借款人、抵押人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号：2019年消借第0916004849号）。合约约定：甲方向乙方发放人民币20万元消费金融贷款，贷款期限为60个月，自2019年9月29日至2024年9月29日止，如实际发放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率16.5%；等额本息方式还款；乙方自愿以位于湘潭市岳塘区××街道××路××号××华城3栋2单元2502002房产（不动产权证编号：潭房权证岳塘区字第2××7号）提供抵押担保；抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；未按期归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方消费金额额度，或提高贷款利率（即在原该款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前支付还款金额的2%作为违约金；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则为准》（逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元、每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元……此后依次类推；逾期3日内清偿的，免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。2019年9月30日，中银消费公司向江岸指定账户支付20万元。截至2021年4月23日，江岸尚欠中银消费公司贷款本金166958.35元、利息、滞纳费35533.20元，合计202491.55元。2019年10月9日，江岸以中银消费公司为权利人为其上述贷款提供的抵押物位于湖南省湘潭市岳塘区××街道××路××号××华城3栋2单元2502002号房产办理了抵押权登记［不动产登记编号：湘（2019）湘潭市不动产证明第0××1号］。该涉案房产于2016年1月19日设立了抵押登记，抵押权人为湘潭市住房公积金管理中心。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。中银消费公司与江岸签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》有江岸签名确认，其知晓或应当知晓其签名行为所应承担的法律后果，故本院该合约的效力予以认可。中银消费公司按照合约约定向江岸指定账户发放贷款，江岸应当按照约定如期足额还款。江岸逾期还款的行为，已构成违约，应当承当相应的责任。故中银消费公司要求江岸偿还借款本金166958.35元及截至2021年4月23日利息、滞纳费35533.20元的诉请，符合合同约定，本院予以支持。中银消费公司主张自逾期之后利息、滞纳费以欠款本金为基数，按照年利率24%之标准计算至结清之日止，因违约产生的利息、滞纳费等各项费用过高，中银消费公司调整为按照年利率24%计算相关费用，不违反法律规定，本院予以支持。中银消费公司与江岸签订的合约中约定了抵押条款，江岸以位于湘潭市岳塘区××街道××路××号××华城3栋2单元2502002号房产提供抵押担保，并办理了抵押权登记，因此，中银消费公司要求对江岸提供的抵押财产处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据。涉案房产于2016年设立了抵押权，故在前位抵押权注销或者抵押物所得价款优先清偿前位抵押债权之后，中银消费公司才对该抵押财产享有优先受偿权。江岸辩称中银消费公司收取了“砍头息”，但其未向本院提交任何证据，对其该辩解意见，本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条第一款第（一）项、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、江岸于本判决生效之日起十五日内一次性偿还中银消费金融有限公司借款本金166958.35元及利息、滞纳费35533.20元（利息、滞纳费暂计算至2021年4月23日，之后利息、滞纳费以本金166958.35元为基数，按照年利率24%之标准，从2021年4月24日起计算至本息清偿之日止）；二、中银消费金融有限公司对江岸名下位于湖南省湘潭市岳塘区××街道××路××号××华城3栋2单元2502002号房产（不动产权证编号：潭房权证岳塘区字第2××7号）通过折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按照该抵押物上设立的各项抵押权的抵押登记时间先后确定的清偿顺序享有优先受偿权；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未在本判决指定的期间履行给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4480元，减半收取2240元，由江岸负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  蒋英二〇二一年四月二十六日书记员  石凯附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。