江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0602民初394号原告：中国农业银行股份有限公司南通港闸支行，住所地江苏省南通市城港路9号。负责人：张春华，行长。委托诉讼代理人：夏雨欣，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。委托诉讼代理人：姚伟，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。被告：楼袁凯，男，1983年6月15日生，汉族，住浙江省杭州市萧山区。原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农业银行港闸支行）与被告楼袁凯信用卡纠纷一案,本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行港闸支行委托诉讼代理人姚伟、被告楼袁凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行港闸支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡欠款102794.28元(其中本金78942元、2019年6月10日至2020年8月19日的利息13787.14元、逾期还款违约金4404.21元、手续费1439.92元，2020年8月20日至2020年11月10日的利息4221.01元)，及自2020年11月11日始至还清欠款日以本金78942元为基数依合约约定按日利率万分之五给付的利息；2.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2018年8月29日，被告在原告处申请贷记卡，原告经审核后向被告发放卡号为62×××46贷记卡一张。2018年9月11日起，被告多次使用该卡进行消费、取现，但未能按期还款。截至2020年11月10日，被告尚欠原告本金78942元、利息18008.15元、逾期还款违约金4404.21元、手续费1439.92元。被告楼袁凯承认原告主张的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月29日，被告楼袁凯向原告申请中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）业务并填写业务申请书，承诺：本人已详细阅读相关协议及须知，确认申请业务与银行打印栏记录相符。按中国农业银行公布标准支付相应手续费，并遵守相关规定。在重要提示栏载明，本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》和《个人税收居民身份声明文件》的全部内容，并自愿遵守以上的规定。本人已阅读并自愿遵守《中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）特别条款》的全部内容，并清楚知晓使用此卡的消费金额在账单周期内累计满500元即会自动办理账单分期，贵行将收取分期手续费。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）载明：中国农业银行股份有限公司（甲方）与金穗卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（以下简称信用卡）相关事宜，订立本合约。透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。境内本行预借本金取现、转账和充值的，每笔按交易金额的1%计算手续费。随后，原告农业银行港闸支行批准被告楼袁凯的的业务申请，将卡号为62×××46的信用卡交付楼袁凯使用。被告楼袁凯申领上述信用卡后，从2018年9月11日开始持卡消费。案涉信用卡账单日为每月10日。2019年5月23日，被告持卡透支消费合计17999元。2019年6月10日，发生账单分期手续费1439.92元。该分期付款手续费是按照每期0.6%的标准计收，一次性计收12期。被告楼袁凯自2019年6月起未按期足额偿还分期本金、手续费等费用，之后仅于2019年11月3日还款250元，其余再无还款。截至2020年11月10日，尚余未偿还分期本金合计78942元，原告主张被告结欠2019年11月10日起计的利息合计18008.15元、2019年6月10日的分期手续费1439.92元、2019年7月7日起计的逾期违约金合计4404.21元。本院认为，被告楼袁凯填写中国农业银行乐分卡（自动分期升级版）业务申请书并承诺遵守领用合约的各项规则，向原告农业银行港闸支行申请办理信用卡。农业银行港闸支行批准楼袁凯的领用申请，将案涉信用卡交付楼袁凯使用，双方之间成立信用卡（贷记卡）合同关系。农业银行港闸支行给予楼袁凯一定的信用额度，在信用额度内为楼袁凯提供先消费、后还款的信用卡服务。双方之间的主要权利义务即发卡银行为持卡人提供信用消费等服务，持卡人根据合同约定还本付息，实质上属于持卡人向发卡银行借款用于偿付其交易产生的付款债务，符合《合同法》第一百九十六条关于“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，双方之间成立借款法律关系。上述合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告楼袁凯透支款项后，自2019年6月起未按期足额偿还分期本金、分期手续费，构成违约，原告农业银行港闸支行按约可以对各期应还分期本金计收利息、复利，并就各期最低还款额未偿还部分计收5%的逾期违约金。被告楼袁凯向原告申请的账单分期现均已到期，被告楼袁凯尚未偿还分期本金合计78942元，应立即向原告偿还。对于原告农业银行港闸支行要求被告楼袁凯支付利息、分期手续费和逾期违约金的诉讼请求，本院认为，金融机构作为持牌经营的专业性贷款机构，其经营贷款的总成本应该低于民间借贷，而其抗风险能力则要高于民间借贷。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。根据上述指导性意见中体现的金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，金融借款的利率应该低于民间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十五条规定，法律保护的借款利率的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。该司法解释第三十一条又规定，对于2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。金融借款纠纷虽不适用上述司法解释的规定，但基于公平原则和诚实信用原则衡量，金融借款的利率、逾期利率、违约金也应以上述民间借贷的利率保护标准为上限。具体在本案中，对于自逾期之日起至2020年8月19日原告请求被告支付利息、分期手续费和逾期违约金未超过年利率24%的数额，以及自2020年8月20日起至实际给付之日原告请求被告支付利息、分期手续费和逾期违约金未超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（2021年1月11日起诉时一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，四倍即为年利率15.4%）的数额，本院予以支持。对超出部分不予支持。截至2020年8月19日，原告农业银行港闸支行要求被告楼袁凯支付的利息13787.14元、手续费1439.92元、逾期违约金4404.21元合计未超过上述利率保护标准的上限，本院予以支持。原告农业银行港闸支行要求被告楼袁凯支付自2020年8月20日至2020年11月10日的利息4221.01元，经本院核算，该期间的利率已超过年利率15.4%，故本院调减至年利率15.4%，利息金额相应调整为2769.10元，对超出的部分不予支持。原告农业银行港闸支行要求被告楼袁凯支付自2020年11月11日起至实际给付之日止，以全部未偿还分期本金为基数，按日利率万分之五计算的利息。本院认为，原告主张适用的透支利率日利率万分之五（年化利率约为18.25%）已超过年利率15.4%，故本院仅对按年利率15.4%计算的利息部分予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、被告楼袁凯应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行支付分期本金78942元、利息16556.24元、手续费1439.92元、逾期违约金4404.21元，及自2020年11月11日起至实际给付之日止以本金78942元为基数，按年利率15.4%计算的利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2356元，减半收取计1178元，由中国农业银行股份有限公司南通港闸支行负担16元，被告楼袁凯负担1162元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费2356元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二一年四月九日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培