甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）甘01民终956号上诉人（原审被告）：中国工商银行股份有限公司兰州分行,住所地甘肃省兰州市城关区静宁路358号。负责人：蒲五斤，该分行行长。委托诉讼代理人：李昕，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑亚鹏，甘肃正鼎律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王启明，男，1985年6月4日出生，汉族，户籍地甘肃省会宁县，现住甘肃省兰州市城关区。上诉人中国工商银行股份有限公司兰州分行（以下简称工行兰州分行）因与被上诉人王启明信用卡纠纷一案，不服甘肃省兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初10597号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月7日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序进行了审理。本案现已审理终结。上诉人工行兰州分行上诉请求：1.撤销原判第三项驳回工行兰州分行的其他诉讼请求;2.判决被上诉人王启明立即向上诉人工行兰州分行偿还截止2020年6月7日所欠违约金2685.98元，以及按照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定自2020年6月8日起至本息付清之日止的新增违约金；3.被上诉人王启明承担一、二审全部诉讼费用。事实与理由：一、工行兰州分行收取违约金有充分的事实及法律依据。王启明于2012年9月12日申领中国工商银行信用卡，经工行兰州分行审核后同意其申请并为其开立账号为4270××××2758的信用卡一张，开卡后王启明即开始消费，截止2020年6月7日，欠信用卡透支本金23307.78元、透支利息3721.14元、违约金2685.98元。双方在牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条“对账及还款”第3项中约定:“甲方（王启明）可按照乙方（工行兰州分行）对账单标明的最低还款额还款；甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方式支付透支利息外还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”。第九条约定:“本合约由乙方负责制定和修改，乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续;公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”2016年9月30日，工行兰州分行在官网发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，告知客户:取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金项目，即持卡人未按约定在到期还款提日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行按最低还款额未还部分的5%收取违约金。现工行兰州分行根据该公告主张违约金有充分的事实依据，且符合法律规定，双方均应履行。二、原审判决认定工行兰州分行收取违约金及违约金收取方式和标准未与王启明通过协议约定系认定事实错误，且适用法律错误，即：1.原审判决未考虑合约内容的合法有效性，予以驳回未尊重客观事实和证据；2.原审判决驳回的依据仅是中国人民银行发布的一份通知，系适用法律错误。中国人民银行的通知并非法律、行政法规的强制性规定，双方依据合约及通知对违约金的约定合法有效，合同双方均应遵照履行。工行兰州分行在官网发布公告将滞纳金调整为违约金，是应中国人民银行的通知要求而为，公告时间是在通知发布之后，与通知的内容和精神一致。工行兰州分行通过在官网发布公告的方式调整收费项目，是依据工行兰州分行与王启明所签订的牡丹信用卡领用合约（个人卡）的约定，在王启明未办理信用卡销户手续的，即视为同意接受并按调整后的内容执行，双方签订合同时已就收取违约金及收取方式和标准达成了一致。综上，原审判决认定事实部分错误，请求二审支持工行兰州分行的上诉请求。被上诉人王启明未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原审原告工行兰州分行向一审法院提出的诉讼请求为：1.被告王启明立即偿还原告工行兰州分行2020年6月7日所欠信用卡本金23307.78元、透支利息3721.14元、违约金2685.98元，合计29714.90元，以及依照中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）规定自2020年6月8日起至本息付清之日止新增的透支利息及违约金；2.被告王启明承担原告工行兰州分行为本案支付的律师代理费及其他实现债权的费用；3.本案诉讼费、保全费由被告王启明承担。一审法院认定的事实：王启明向工行兰州分行申请办理信用卡，其填写了工银信用卡申请表，同意遵守信用卡领用合约等内容，并签字确认。信用卡领用合约（甲方：信用卡申领人，乙方：中国工商银行）约定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计算方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。依王启明的申请，工行兰州分行向王启明发放了卡号为4270××××2758的信用卡一张。2020年5月15日起起，王启明所持信用卡开始逾期还款，截止2020年6月7日，欠信用卡透支本金23307.78元、透支利息3721.14元。另查明，工行兰州分行就本案法律服务事项与甘肃正鼎律师事务所于2020年6月22日签订代理合同，并支付律师代理费2500元。一审法院认为，本案系信用卡纠纷。王启明使用信用卡进行透支消费,但未能及时足额向工行兰州分行还款，已构成违约，应承担偿还透支款本金23307.78元及利息3721.14元的违约责任。工行兰州分行主张的律师代理费系因实现债权支出的合理费用，应予支持。中国人民银行于2016年4月15日发布、于2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。工行兰州分行提供的信用卡领用合约有关于滞纳金的约定，未约定违约金，工行兰州分行也未提供其他证据证明双方对是否收取违约金及收取方式、标准达成协议，因此，对工行兰州分行主张的违约金不予支持。王启明经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩状及相应的证据材料，视为放弃答辩及举证、质证的权利，由此导致的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、王启明于判决生效之日起10日内偿还工行兰州分行信用卡透支本金23307.78元，并支付2020年6月7日之前的利息3721.14元，2020年6月7日之后的利息以未偿还的透支本金为基数按每日0.05%计算至透支本金全部清偿之日；二、王启明于判决生效之日起10日内支付工行兰州分行律师费2500元；三、驳回工行兰州分行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取271元，由王启明承担，于判决生效之日起10日内支付给工行兰州分行。本院在二审审理期间，上诉人工行兰州分行举证了工商银行官网上的截图一份，内容为中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日向客户发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，经本院审查认为，上诉人工行兰州分行举证的该份证据真实合法，与本案有关联性，可以作为本案证据使用。经本院审理查明，牡丹信用卡领用合约(个人卡)第九条约定:“本合约由乙方负责制定和修改，乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，对于其他收费项目和收费标准，乙方有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定决定或调整，乙方如对上述关于透支利率、超限费和滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续;公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。”2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司在其网站上向客户发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，取消了“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金项目，即持卡人未按约定在到期还款提日(含)前偿还最低还款额，向发卡银行按最低还款额未还部分的5%收取违约金。二审查明的其余事实与一审相同，本院依法予以确认。本院认为，二审的争议焦点为工行兰州分行主张的违约金能否成立。首先，工行兰州分行与王启明在信用卡领用合约中约定如王启明未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。随后，根据中国人民银行于2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及2016年9月30日中国工商银行股份有限公司在其网站上向客户发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，均取消了滞纳金收费项目，故案涉信用卡逾期还款的违约责任即为按合同约定支付的透支利息。其次，中国工商银行股份有限公司发布的《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》中载明，新增违约金项目，即持卡人未按约定在到期还款提日(含)前偿还最低还款额，向发卡银行按最低还款额未还部分的5%收取违约金。对于新增的收费项目，并非属于牡丹信用卡领用合约(个人卡)中约定的对之前收费项目的调整，因此工行兰州分行仅以公告形式告知客户不足以形成客户对该要约的承诺合意，故工行兰州分行以该公告为依据主张王启明支付相应违约金无合同依据；最后，工行兰州分行与王启明在信用卡领用合约中约定的逾期还款应支付相应的透支利息，即为弥补借方王启明逾期还款给贷方工行兰州分行造成的损失，而违约金的性质亦是针对借方逾期还款给贷方造成的损失，与透支利息性质相同，就本案而言，透支利息足以起到弥补损失并对违约行为予以惩罚的作用，根据我国合同法中对违约赔偿的相关规定，原审法院在支持透支利息的基础上，对工行兰州分行又主张违约金的诉讼请求不予支持的处理并无不当。综上所述，上诉人工行兰州分行的上诉请求不能成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人中国工商银行股份有限公司兰州分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 任登光审 判 员 鄢莎莎审 判 员 景化冰二〇二一年四月十五日法官助理 赵艺阳书 记 员 马 林