四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初214号 原告：交通银行股份有限公司成都高新区支行，住所地四川省成都市高新区锦城大道539号。 负责人：左文杰，行长。 委托诉讼代理人：余杰，四川闰则律师事务所律师。 被告：周丹，男，1968年6月17日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。 原告交通银行股份有限公司成都高新区支行（以下简称交通银行高新区支行）与被告周丹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月1日公开开庭进行了审理。交通银行高新区支行的委托诉讼代理人余杰到庭参加诉讼。被告周丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 交通银行高新区支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告周丹归还原告剩余借款本金179848.33元，利息15865.46元，罚息1899.24元、复利1258.56元（前述利息、罚息、复利截止至2020年7月15日），及自2020年7月16日起至还清本息全部款项之日止按照《个人房产抵押贷款合同》约定承担的利息、罚息、复利；2．判令原告对被告周丹提供的抵押物（位于××镇××路××号××栋××单元××层××号房产）享有优先受偿权（优先受偿权范围为借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用）；3．判令被告承担本案诉讼费、保全费及其他原告实现债权的相关费用。事实和理由：原告与被告周丹于2018年3月8日签订了《个人房产抵押贷款合同》，原告于2018年4月3日依约向被告周丹发放了贷款，截止2020年7月15日，被告周丹已连续16期未按约归还贷款。原告根据合同约定向被告周丹邮寄送达了债务提前到期通知书。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。 被告周丹未到庭，亦未提交书面答辩状和证据材料。 本院经审理认定事实如下：2018年3月8日，周丹（借款人）与交通银行高新区支行（贷款人）及案外人成都郫县万达广场投资有限公司（担保人）签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：201701511060999010200002065）。基本情况如下： 一、贷款金额：198000元； 二、贷款期限：120个月； 三、还款方式：等额本金还款法，每期偿还本金为1650元，每月的1日为还款日； 四、借款利率：以五年期以上人民银行贷款基准利率上浮45%（月利率5.920833‰）。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。合同利率按照约定调整，贷款发放后，自贷款首次放款日起，每满年的当日为合同利率调整日。 五、主要违约条款：《个人房产抵押贷款合同》14.1条借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按预期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利。14.2条逾期贷款的罚息=逾期贷款的罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款的罚息利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。14.3条借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。 六、抵押权的行使：借款人连续三个月或累计六个月未按时足额还款；贷款人依本合同约定宣布贷款全部提前到期。 七、贷款的提前到期：借款人未按本合同约定偿还贷款本金或支付利息。第13.2条当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权采取以下一项、多项或全部措施：……（5）单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。 八、通知与送达：第19.1条借款人、保证人在本合同中填写的联系方式均真实有效。第19.2条……（3）邮递送达于贷款人最近所知的借款人、保证人通讯地址，以邮寄之日后的第3日（同城）/第5日（异地）视为送达日。第19.3条……借款人、担保人在本协议填写的通讯地址是法院向借款人、担保人送达司法文书及其他书面文件的地址。 九、抵押情况：甲方以其购房屋为住房，坐落于××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋作抵押。 十、保证担保情况：案外人成都郫县万达广场投资有限公司针对周丹与交通银行高新区支行签订的《个人房产抵押贷款合同》承担连带保证责任。保证期间为贷款到期之日起2年，保证范围为贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用。第5.5条约定借款人取得第二十二条约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，担保人的保证责任解除……。 2018年4月3日，交通银行高新区支行依约向周丹发放贷款198000元。2020年8月3日，交通银行高新区支行就周丹所有的坐落于××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋办理了抵押登记，并取得他项权证书。交通银行高新区支行认可根据案涉合同约定，案外人成都郫县万达广场投资有限公司的阶段性连担保责任在交通银行高新区支行取得正式抵押登记时已经解除。 周丹自2019年4月起开始连续逾期，仅支付当期部分本金后未再履行还款义务。2019年12月30日，交通银行高新区支行通过EMS向周丹合同约定的地址邮寄送达了贷款提前到期通知，通知载明：交通银行宣布本合同项下债务提前到期，到期日为2019年12月31日。债务人应在该日前归还全部债务本金并结清利息，利息计收按合同约定的还款方式产生的利息金额为准，计收期间为贷款发放之日起到债务人结清该笔贷款之日止。本案中交通银行高新区支行主张以其提交的欠款明细截止日期作为贷款到期处理的时间。 以上事实有原告提交的《个人房产抵押贷款合同》《借款凭证》、欠款明细表、个人还款明细、《贷款基本信息》《债务提前到期通知书》、EMS邮单、《不动产登记证明》及原告当庭陈述等证据在案佐证。被告周丹未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，周丹与交通银行高新区支行签订的《个人房产抵押贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告交通银行高新区支行依约发放了借款，被告未按约定期限按时足额归还本息构成违约。原告有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告偿还全部欠款本金及利息、罚息、复利，贷款宣布提前到期后，利息不再计算。交通银行高新区支行向周丹送达提前到期通知书后并未在系统中作提前到期处理，而是主张以逾期欠款说明截止的日期即2020年7月15日作为提前到期日计算，该主张实际减轻了周丹的责任，本院予以支持。交通银行高新区支行提供欠款数据载明截至2020年7月15日，周丹欠付本金共计179848.33元、利息15865.46元、罚息1899.24元，复利1258.56元。交通银行高新区支行宣布贷款到期后，利息不再产生且利率应当固定，其有权就全部剩余本金计收罚息，就逾期利息（含逾期罚息）计收复利。即罚息、复利的计算方式为：自2020年7月16日起至本金、利息、罚息全部清偿之日止，罚息以欠付本金为基数按照月利率8.88125‰计算、复利以利息（含逾期罚息）为基数，按照罚息月利率8.88125‰的标准计算，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 对于抵押物，周丹以其所有的位于××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋为抵押财产为上述债务提供担保，双方办理了抵押登记。交通银行高新区支行作为抵押权人有权就该抵押物折价、变卖、拍卖所得价款优先受偿。对于该项诉请，本院予以支持。对于原告实现债权所产生的邮寄费用，交通银行高新区支行提供了ＥＭＳ邮寄面单，本院予以确认。对于原告实现债权所产生的律师费，交通银行高新支行未向法院提交证据证明该类费用实际发生并支付的凭证，故本院对该诉讼请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告周丹于本判决生效之日起十五日内向原告交通银行股份有限公司成都高新区支行偿还欠款本金179848.33元； 二、被告周丹于本判决生效之日起十五日内向原告交通银行股份有限公司成都高新区支行偿还欠付利息及罚息、复利（截至2020年7月15日的利息15865.46元、罚息1899.24元、复利1258.56元），此后的罚息以逾期本金为基数，按照罚息月利率8.88125‰的标准，复利以利息（含逾期罚息）为基数，按照罚息月利率8.88125‰的标准计算；但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告周丹于本判决生效之日起十五日内向原告交通银行股份有限公司成都高新区支行支付因实现债权所发生的邮寄费用20元； 四、原告交通银行股份有限公司成都高新区支行对登记于被告周丹名下的位于××镇××路××号××幢××单元××层××号房屋享有抵押权，即原告交通银行股份有限公司成都高新区有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在本判决确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿； 五、驳回原告交通银行股份有限公司成都高新区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计2139元，保全费1514元，均由被告周丹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 钟 珏 二〇二一年四月二日 书记员 周秋霈