河南省洛阳市涧西区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0305民初625号原告：中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行，住所地：洛阳市涧西区延安路3号。负责人：王万红，该支行行长。委托诉讼代理人：焦文良、王冰，该单位员工。被告：王记全，男，1989年2月18日出生，汉族，住河南省项城市。被告：代威霞，女，1990年1月12日出生，汉族，住河南省项城市。被告：河南国鼎置业有限公司，住所地：洛阳市洛龙区开元大道12号。法定代表人：王平晖，该公司总经理。委托诉讼代理人：李世华，河南航星律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行（以下简称：农行涧西支行）诉被告王记全、代威霞、河南国鼎置业有限公司（以下简称：国鼎公司）为借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行涧西支行委托诉讼代理人焦文良、王冰以及被告国鼎公司委托诉讼代理人李世华到庭参加了诉讼。被告王记全、代威霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席对本案进行了审理。本案现已审理终结。原告农行涧西支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王记全、代威霞、河南国鼎置业有限公司偿还原告个人购房贷款借款本金370406.97元、未结清正常息6037.01元、罚息30.69元、复利82.66元，共计376557.33元（利息、罚息及复利暂计至2020年9月11日，之后按照合同约定计算至全部借款本息实际还清之日）。2、判令被告向原告支付违约金20000元。3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费及其他实现债权的费用。4、确认原告有权申请人民法院拍卖、变卖被告王记全、代威霞所有的位于洛阳市经济技术开发区忠义路东侧××路北侧新××明渠以南××以西鼎盛国际2幢1单元1702号房产及其他资产，以及河南国鼎置业有限公司名下资产，并以拍卖、变卖所得价款优先受偿上述第1、2、3项的全部债权。事实与理由：被告王记全、代威霞为购买位于洛阳市经济技术开发区忠义路东侧××路北侧新××明渠以南××以西鼎盛国际2幢1单元1-1702号房产，于2015年10月14日与原告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：借款金额为400000元，借款期限为360个月，借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮0后确定，还款方式为等额本息，还款周期为壹个月，还款日为每月20日；被告以其购买的上述房产提供抵押担保；合同在违约责任项第十一条约定：借款人未按照双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款；争议解决方式为向贷款人所在地人民法院提起诉讼；双方还对借款和担保的其他事宜进行了约定。合同第二部分特别条款第三十一条借款担保约定：本合同采用的担保方式为：阶段性保证+抵押，由河南国鼎置业有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。借款人购买的房产尚未办理房屋他项权证，河南国鼎置业有限公司仍处于担保阶段。2015年10月16日，原告如约向被告王记全、代威霞发放400000元贷款。但是，被告并未依合同约定向原告还本付息，我行客户经理上门追讨，借款人以各种理由推诿，贷款一直拖欠不还，截止2020年9月11日已拖欠原告借款本金370406.97元、未结清正常息6037.01元、罚息30.69元、复利82.66元，共计376557.33元（利息、罚息及复利暂计至2020年9月11日，之后按照合同约定计算至全部借款本息实际还清之日）。为维护法律的尊严和原告的合法权益，特提起诉讼，请求人民法院在查清事实的基础上，依法支持原告的诉讼请求。被告国鼎公司辩称，根据民法典第392条，被担保的债权有物的担保和人的担保，债权人应当先就物的担保实现债权，本案中河南国鼎置业有限公司作为独立的法人属于人的担保，应当先就债务人提供的房产担保进行拍卖，实现债权。如果该房产不能完全实现债权多余的部分河南国鼎置业有限公司愿意对其进行偿还。被告王记全、代威霞未到庭参加诉讼，未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2015年10月9日，被告王记全、代威霞签署《个人信贷业务申请表》一份，向原告农行涧西支行申请贷款金额400000元。2015年10月14日，原告农行涧西支行（贷款人、抵押权人）与被告王记全、代威霞（借款人、抵押人）、国鼎公司（保证人）共同签订《个人购房担保借款合同》一份，主要内容为：借款金额为人民币400000元，借款期限为360个月，借款用途为购买位于洛阳市××技术开发区忠义路东鼎盛国际2-1-1702的房产。本合同采用等额本息还款，还款周期为壹个月，本合同项下借款的担保方式为阶段性保证+抵押，抵押物为位于洛阳市××技术开发区忠义路东鼎盛国际2-1-1702的房屋一套，阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。本合同项下借款合同同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。借款利率为浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例确定执行年利率。《贷款发放通知单》上显示的执行利率为年利率5.15%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。关于违约责任，合同约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的5%收取违约金。2015年10月19日，原告农行涧西支行在房管部门办理了位于洛阳市经济技术开发区忠义路东侧××路北侧新××明渠以南××以西鼎盛国际2幢1-1702的房屋的预购商品房抵押权预告登记。2015年10月16日，原告农行涧西支行依约向被告王记全、代威霞发放了贷款400000元。截至2021年3月11日，被告王记全、代威霞未结清本金为365070.9元，未结清正常利息为1444.53元，未结清罚息为2.46元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告农行涧西支行与被告王记全、代威霞、国鼎公司之间的借款（担保）合同关系，有《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、银行业务凭证等证据为证，本院予以确认。原告农行涧西支行已按约定履行了全额付款的义务，被告王记全、代威霞应履行依约还款的义务。现其未按时还款，已经构成违约，应当承担相应的法律责任。综上，结合涉案合同的具体约定、原告农行涧西支行就其诉讼请求的说明以及庭审查明的被告王记全、代威霞拖欠本金的数额，本院确定被告王记全、代威霞应当向原告农行涧西支行偿还借款本金365070.9元及相对应的利息、罚息（计算方式：1、至2021年3月11日的利息、罚息共计1446.99元；2、自2021年3月12日开始，以365070.9元为基数，按照双方签订《个人购房担保借款合同》的约定计算。）。对于原告农行涧西支行主张的复利，因现有证据针对复利的约定并未满足明确具体的要求，对于此项诉讼请求，本院依法不予支持。对于原告农行涧西支行提出的要求被告王记全、代威霞支付违约金20000元的诉讼请求，符合双方的约定，本院依法予以支持。对于原告农行涧西支行要求被告国鼎公司对共同承担上述付款义务的诉讼请求，被告国鼎公司作为保证人签署了《个人购房担保借款合同》，应当依法承担该合同涉及的法律责任，故此，本院确认被告国鼎公司对前述付款义务承担连带清偿责任。对于原告农行涧西支行提出的要求依法行使抵押权的诉讼请求，根据庭审查明的事实，原告农行涧西支行仅是涉案房屋的抵押权预告登记权利人，在也无证据证明涉案房屋已经具备办理抵押权登记的条件的情况下，原告农行涧西支行主张行使抵押权的诉讼请求于法无据，本院依法不予支持。原告农行涧西支行提出的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。被告王记全、代威霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王记全、代威霞向原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行偿还借款本金365070.9元及相对应的利息、罚息（计算方式：1、至2021年3月11日的利息、罚息共计1446.99元；2、自2021年3月12日开始，以365070.9元为基数，按照双方签订《个人购房担保借款合同》的约定计算。）。二、被告王记全、代威霞向原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行支付违约金20000元。三、被告河南国鼎置业有限公司对上述第一、二项确定的付款义务承担连带清偿责任，其在承担保证责任后，有权向被告王记全、代威霞追偿。上述第一、二项确定的义务应当于本判决生效后十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行的其他诉讼请求。案件受理费3624元，由原告中国农业银行股份有限公司洛阳涧西支行负担624元，被告王记全、代威霞、河南国鼎置业有限公司共同负担3000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  刘朋涛二〇二一年四月一日书记员  黄佳华