宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初2950号原告：中国银行股份有限公司银川市兴庆支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区新华东街43号。负责人：肖诗红，该支行行长。委托诉讼代理人：杜超，宁夏朔方律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵文千，宁夏朔方律师事务所律师。被告：王**，男，1978年8月22日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行与被告王**信用卡纠纷一案，原告于2021年2月8日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年2月24日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杜超、赵文千到庭参加诉讼。被告王**经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市兴庆支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王**向原告偿还信用卡欠款本金78324.15元、利息18542.76元、还款违约金19809.14元，共计116676.05元（暂计算至2021年1月9日，此后利息及违约金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准继续支付至款项还清之日止）；2.本案诉讼费用由被告承担。王**未作答辩。本院经审理认定事实如下：一、2016年6月16日，被告（甲方）向原告（乙方）申请办理信用卡，并签字确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。中国银行股份有限公司信用卡领用合约载明，乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。二、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行股份有限公司信用卡章程约定内容：中国银行股份有限公司（乙方）与中国银行股份有限公司信用卡主卡申领人及其附属卡申请人（甲方）就甲方自愿向乙方申领、使用信用卡等有关事宜订立本合约。除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户账单内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息，如未偿还最低还款额将收取还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。以信用卡办理现金透支交易不享受免息还款期待遇，由现金透支交易记账日起按透支利率计收利息至清偿日止，乙方按月计收复利。甲方如未于每月到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（上期最低还款额-本期已还款金额）×5%]。甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%（受大小月天数不同及乙方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）。利率上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行。除另有约定之外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费、还款违约金、资信证明服务费、查询手续费、其他综合服务费，以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行服务价目表。发卡银行于每月指定日期（账单日）形成对账单并向持卡人预留发卡银行的地址、手机号码或邮箱发送（不包含电子现金账户相关信息）。持卡人在账单日起15日内未收到对账单或者其账单信息，应主动向发卡银行查询，不得以未收到对账单或其他账单信息为理由拒绝偿还欠款。如在账单日起计30天内，持卡人未向发卡银行提出异议，则视为持卡人已收到对账单或其账单信息并认可其准确无误。持卡人若对对账单或其账单信息有异议，应在账单日起30天内按照信用卡领用合约的约定向发卡银行提出异议，否则视为对账单准确无误，持卡人认可全部交易。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指原告通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告。三、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》2016年9月27日，中国银行股份有限公司在其官网发布公告，将滞纳金调整为还款违约金，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%收取。四、信用卡欠款情况截止2021年1月9日，被告尚欠原告信用卡本金78324.15元、利息18542.76元、还款违约金19809.14元。综上所述，原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的规定归还透支款项。截至2021年1月9日，被告尚欠原告信用卡透支本金78324.15元、利息18542.76元，被告应当偿还原告，被告还应按领用合约约定利率支付2021年1月10日至本判决确定的还款之日止的利息。关于原告主张的违约金，本案中被告未按照约定归还欠款本金和利息，其行为已构成违约，但原告主张的违约金过高，结合原告收取的信用卡透支利息，本院酌情支持被告支付违约金19809.14元，后续违约金不再支持。被告王**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃了答辩、举证和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条之规定，判决如下：被告王**于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司银川市兴庆支行信用卡欠款本金78324.15元、利息18542.76元及违约金19809.14元，并按领用合约约定利率支付自2021年1月10日至本判决确定的还款之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1317元，由被告王**负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 何永孝二○二一年四月六日书记员 雷娟娟附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。