河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫9001民初1117号原告：富德财产保险股份有限公司河南分公司，住所地：河南自贸试验区郑州片区（郑东）商务外环路24号30层3001-3003号。负责人：李文勉，总经理。委托诉讼代理人：常腾飞，河南中豫律师事务所律师。被告：聂全营，男，1976年1月15日出生，汉族，住济源市。委托诉讼代理人：王新玲，河南凌峰律师事务所律师。原告富德财产保险股份有限公司河南分公司（以下简称富德财保河南分公司）与被告聂全营保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人常腾飞、被告聂全营及其委托诉讼代理人王新玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德财保河南分公司向本院提出诉讼请求：判令被告偿支付原告代偿款52873.09元；2、判令被告支付原告违约金（自2020年5月9日起，按年利率15.4%计算至还款之日止）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因向徽商银行合肥五里墩支行（以下简称徽商银行）借款，申请原告为该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告为投保人，徽商银行为被保险人，原告作为保险人，在被告逾期向徽商银行还款达一定期限后，原告代被告向徽商银行偿还借款本金、利息及罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年11月19日，双方达成个人贷款保证保险投保单，原告出具《个人贷款保证保险单》，特别约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。2018年11月20日，徽商银行向被告聂全营发放贷款98000元。合同履行期间，被告向徽商银行归还部分借款后出现逾期，原告于2020年5月9日按照保险合同的约定向徽商银行代偿了被告聂全营的贷款本息共计52873.09元。被告聂全营至今未归还理赔款。被告聂全营辩称：1、被告与徽商银行不存在借贷合同的主合同关系，原告无权依据担保合同的从合同关系向被告追偿。被告是向众信普惠融资租赁（深圳）有限公司申请借款，一切借款手续都是该公司完成，并将车辆抵押登记到该公司指定的公司，接受借款、归还借款也是按照该公司的要求履行，从未与徽商银行签订借款合同，进行借款；2、原告无权依据保证保险合同向被告追偿，原告诉称的追偿权没有法律依据，根据原告诉称，被告系投保人，不是《中华人民共和国保险法》第六十条规定的第三者，法律没有赋予原告追偿权，原告诉称的《个人贷款保证保险单》中的特别约定对被告无效；3、原告主张的代偿款金额有误，不应当支持，被告未归还本息合计26942.49元，被告借款金额仅为73983.47元，借款98000元支付到被告账户后，立即以“中间业务平台”名义扣划24016.53元，被告借款金额仅为73983.47元，被告共计偿还了12个月，金额合计53078.03元，根据被告与众信普惠融资租赁（深圳）有限公司关于利息的约定，被告已经归还借款本金为48999.96元，剩余本金24983.51元，未偿还的利息为1958.98元；4、《个人贷款保证保险单》中的特别约定对被告无效，原告无权主张违约金，并且主张的违约金过高，原告主张的追偿款中包含利息、罚息，原告再次按照贷款市场报价利率四倍主张违约金，违反了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条第二款的规定；5、本案遗漏重要当事人众信普惠融资租赁（深圳）有限公司，应当予以追加。综上，请求依法驳回原告起诉。根据原告的陈述及有效证据，本院认定如下事实：2018年11月6日，被告聂全营通过某平台作为投保人向原告申请投保个人贷款保证保险，并出具贷款用途声明书，载明申请贷款用途是房屋装修，在徽商银行申请的贷款不会用于任何投机行为。当月19日原告出具《个人贷款保证保险单》，载明被保险人为徽商银行股份有限公司合肥分行，保险金额112896元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2018年11月20日，被告聂全营通过同一平台向徽商银行借款，以网签方式与徽商银行签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定聂全营向徽商银行借款98000元，借款用于装修，借款期限24个月，借款年利率7.6%，贷款逾期的，徽商银行有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息，还款方法为按月。同日，徽商银行向聂全营账户转款98000元，履行出借义务，徽商银行个人借款凭证还载明还款日为每月20日，还款方式为等额本息。在合同履行过程中，被告聂全营足额归还前十二期贷款本息，第十三期还款3.36元，未归还剩余借款本息，因被告逾期还款，徽商银行向原告出具索赔申请书，要求原告偿还贷款本息52873.09元，2020年5月9日，原告代被告偿还徽商银行贷款本息共计52873.09元，2020年5月15日，徽商银行给原告出具代偿债务确认书。被告聂全营至今未偿还原告代偿款项。另：被告2018年11月6日还签署一份确认书，载明：本次贷款金额98000元，平台服务费17000元，贷款月利率为0.34%，贷款期限为24期，还款方式为等本等息，每月还款额（划扣额）为4416.53元（本金4083.33元、利息333.2元、流量费0元）。放款后共需划扣24016.53元。2018年11月20日，被告中国工商银行账户转入98000元贷款后，通过中间业务平台转出24016.53元。本院认为：本案被告签署的声明书显示是向徽商银行贷款，徽商银行也于2018年11月20日向被告账户转款98000元，《中华人民共和国电子签名法》第三条规定，当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数额电文的文书形式而否定其法律效力。本案徽商银行确向被告账户转款98000元，双方签订的《个人借款合同（信保网贷）》有效。被告辩称其未在徽商银行贷款不能成立。被告通过某平台办理贷款，该平台在被告账户扣收费用24016.53元，系徽商银行向被告发放贷款后，被告与该平台之间的资金往来，不能认定为被告未收到该部分贷款。原告与被告聂全营签订的个人贷款保证保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，本院予以确认。双方均应按合同约定履行各自的义务。因被告聂全营未按约定向徽商银行偿还贷款本息，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的天数，致使原告承担保险责任，代被告向徽商银行偿还贷款本息共计52873.09元，根据保险合同约定，原告理赔后，被告应归还原告理赔款，超过30天未还款的，应从保险人理赔当日开始，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告逾期未归还原告理赔款，现原告要求被告聂全营归还理赔款52873.09元，并自2020年5月9日起，以52873.09元为基数，按年利率15.4%支付违约金，符合合同约定及法律规定，本院均予以支持。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款规定，判决如下：被告聂全营于本判决生效后十日内支付原告富德财产保险股份有限公司河南分公司代偿款52873.09元及违约金（以52873.09元为基数，自2020年5月9日起，按年利率15.4%计算至实际还款之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1236元，减半收取618元，由被告聂全营负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  王金秀二〇二一年四月二十二日书记员  杜宇鸽