宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初3285号原告：大家财产保险有限责任公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区荣恒大厦综合楼**。负责人：任小娟，该公司总经理。委托诉讼代理人：李文宝，宁夏综义律师事务所律师。被告：张辉，男，1982年1月8日出生，汉族，个体经营者，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：庄清忠，北京四惠律师事务所律师。被告：李娟，女，1983年2月17日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托诉讼代理人：庄清忠，北京四惠律师事务所律师。原告大家财产保险有限责任公司宁夏分公司（以下简称大家财险公司）与被告张辉、李娟保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告大家财险公司委托诉讼代理人李文宝、被告张辉及李娟的共同委托诉讼代理人庄清忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。大家财险公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款204069.27元、利息8654.21元（以同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为标准，自2019年8月20日暂计算至2020年9月6日），利息主张至实际付清之日；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年3月31日，被告与中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市国际商贸城支行（以下简称邮储银行商贸城支行）签订《个人购车借款及担保合同》，约定二被告共同从邮储银行商贸城支行借款450000元用于购买车辆。2017年4月5日，张辉在安邦财产保险股份有限公司宁夏分公司（以下简称安邦财险宁夏分公司）处投保《个人汽车消费贷款履约保证保险》，投保人为张辉，被保险人为邮储银行商贸城支行，保险期间自2017年4月2日至2020年4月1日；在保险期间内，如投保人连续三个还款期未还款，保险人负责向被保险人赔偿借款本息。2019年2月至2019年6月，被告未能还款，被保险人向保险人提出理赔申请，保险人予以赔付。2020年3月4日，被保险人向保险人出具了权益转让书，授权保险人在赔偿范围内向被告追偿。另外，2019年11月29日，经中国银行保险监督管理委员会批准，原告受让了安邦财产保险股份有限公司截止2019年12月31日以安邦财险名义签署的非理财类保单及相关资产、负债。故原告有权提起本案诉讼。张辉、李娟辩称，第一，原告未提交其取得代位求偿权的合法证据，也没有依法通知被告。第二，保险合同的投保人是张辉，并非李娟，故李娟不应承担共同还款责任。第三，涉案车辆已经办理了抵押登记，原告应当先行处置抵押物，不足部分再由张辉承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月31日，邮储银行商贸城支行与被告张辉、李娟签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定张辉、李娟向邮储银行商贸城支行借款450000元用于购车，期限为36个月，自2017年3月31日至2020年3月31日，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%执行；还款方式为按月等额本息还款，未按合同约定日期、金额偿还借款的，邮储银行商贸城支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率基础上加收30%确定；张辉、李娟连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，邮储银行商贸城支行有权宣布借款提前到期，要求提前清偿全部或部分借款。2017年4月1日，张辉在安邦财险宁夏分公司投保了个人汽车消费贷款履约保证保险，被保险人为邮储银行商贸城支行。《个人汽车消费贷款履约保证保险保险单》载明的贷款金额为450000元，贷款期限自2017年4月2日至2020年4月1日，总保险金额为494120.94元，保险费为7411.80元。后邮储银行商贸城支行向被告发放贷款，但被告未按约还款。2019年7月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向安邦财险宁夏分公司发送《出险通知书》，载明投保人（借款人）张辉就上述借款合同项下的借款已连续五期发生逾期，经过催收仍未履行还款义务；已构成《个人汽车消费贷款履约保证保险条款》规定的保险事故，逾期时间为2019年2月5日，逾期金额（含利息）83658.32元，罚息61.95元，未到期贷款余额120410.95元；损失估计截止2019年7月8日，当前期结清金额为204131.22元，每日利息及罚息共计41.92元，按照过往赔付历史情况，预计共需三十日赔偿时间，多余利息及罚息约为1257.60元。2019年8月8日，安邦财产保险股份有限公司向中国邮政储蓄银行银川市分行转账支付204069.27元。2020年3月4日，中国邮政储蓄银行银川市分行向安邦财险宁夏分公司出具《权益转让书》，载明其银行收到保险公司案涉履约保证保险项下赔偿总额204069.27元，已按约定足额偿还该客户此保单项下全部欠款金额；银行将已取得赔款部分的一切权益转让给保险公司，并授权保险公司向责任方进行追偿或诉讼。2019年11月25日，中国银行保险监督管理委员会印发《中国银保监会关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的批复》，同意大家财产保险有限责任公司受让以安邦财产保险股份有限公司名义签署的截至业务转让基准日的非理财类保单和2020年1月31日之后到期的理财类保险以及相关的资产、负债。2019年11月29日，大家财产保险有限责任公司与安邦财产保险股份有限公司共同发布《关于大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司部分保险业务的公告》，载明本次保险业务转让范围为截至2019年12月31日以安邦财险名义签署的以下保单：1、非理财类保单；2、2020年1月31日之后到期的理财类保单；3、上述第1、2项对应的相关资产、负债。2019年7月12日，张辉与李娟办理了离婚登记。本院认为，被告张辉为了能够从邮储银行商贸城支行取得借款，在安邦财险宁夏分公司处投保了以邮储银行商贸城支行为被保险人、以借款为保险金额的贷款保证保险，安邦财险宁夏分公司、张辉之间成立保险合同关系。被保险人邮储银行商贸城支行按约发放贷款后，被告未按约还款，已构成违约。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行向安邦财险宁夏分公司发送《出险通知书》，要求安邦财险宁夏分公司赔偿借款本息。安邦财险宁夏分公司于2019年8月8日代张辉向中国邮政储蓄银行银川市分行转账赔付借款本息204069.27元，已履行了保险义务，并取得了银行对张辉追偿的全部权益。现原告因大家财产保险有限责任公司受让安邦财产保险股份有限公司相关资产、负债，以自己名义向被告主张上述理赔款，符合法律规定，本院予以支持。故被告张辉需支付原告保险代偿款204069.27元。保险人代位求偿权的取得并不需要通知投保人，同时，原、被告均未提交关于原告享有抵押权的证据，且即使原告享有抵押权，其亦可以直接主张主债权，故对被告关于原告未依法通知被告、应先处置抵押物的辩解意见，本院不予采纳。因投保人与保险人之间并无关于代偿后计算利息的约定，故对原告主张的利息，本院不予支持。虽然张辉与李娟作为共同借款人向被保险人借取资金，但在保险人代偿借款本息时（也即张辉与原告之间的保险合同项下的债务形成时），张辉已与李娟离婚，故对原告要求李娟承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。对被告的相应辩解意见，本院予以采纳。依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，判决如下：一、被告张辉于本判决生效之日起十日内支付原告大家财产保险有限责任公司宁夏分公司保险代偿款204069.27元；二、驳回原告大家财产保险有限责任公司宁夏分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计2245元，由被告张辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 任旭昊二〇二一年四月十九日法官助理 王菲菲书记员 杨曙英附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。