广西壮族自治区玉林市玉州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0902民初1090号 原告：宁芸，女，汉族，1980年5月5日出生，住广西玉林市玉州区。 被告：黄进清，女，汉族，1964年5月2日出生，住广西玉林市玉州区。 委托诉讼代理人：曾献武，广西纳百川律师事务所律师。 被告：张如期，男，汉族，1959年5月20日出生，住广西玉林市玉州区。 原告宁芸与被告黄进清、张如期民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宁芸，被告黄进清的委托诉讼代理人曾献武到庭参加诉讼。被告张如期经本案传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称：1、请求法院判决被告偿还借款本金76000元给原告；2、请求法院判决被告支付利息25360元给原告；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年8月13日起，被告多次以购买机器设备（移动破碎机）为由，向原告借款，原告于2018年8月13日、2018年9月4日、2018年9月8日通过支付宝转帐方式、信用卡套现的方式转账一共91000元给被告，被告分别于当日向原告出具《借条》三份，《借条》约定借款利息为每月3%。因为是套现信用卡的其中2%为每月利息，1%信用卡套现手续费，借款期限分别是2018年8月13日至2019年1月13日、2018年9月4日至2018年12月4日，2018年9月8日至2018年10月8日，借款期限届满后，原告多次向被告主张还款，被告均以各种理由拖延。最后被告分两次只归本金15000元。因为原告社会经验不足，出现侵害时，不知道如何保护自己的合法权益，抱着幻想被告能够还完所借款项，所以再给一年时间她凑钱还给原告。签完《借款续签》的几个月里，被告一如既往的不回信息不接电话，不沟通，找不到人，并且被告多次表明对借款无能为力，说她所有银行卡、所有的房产都被冻结了，叫我去起诉她。至今被告尚有76000元没有归还，至起诉日利息25360元没有支付。请人民法院依法判决支持原告诉讼请求。 被告黄进清辩称，1、原告与被告黄进清的借款行为无效，根据起诉状的事实与理由，原告是通过刷信用卡的方式套取资金借款给被告，原告的行为是属于套取信用卡转贷的行为，根据最高人民法院民间借贷司法解释第十三条的条规定：有下列情形之一：“（一）……套取金融机构转贷的”，所以其认为原告与被告之间的借贷行为无效；2、原告主张按3分利息计算，因借贷行为无效不受法律保护，且利息计算也违反了相关的司法解释规定，按照现行的民间借贷司法解释，自然人之间的利息是根据全国银行间拆借中心公布的一年期贷款报价利率来计算，即便要算利息也是从起诉之日止。3、被告黄进清现不再欠有原告本金，已经还清借款，不存在欠款的事实；4、关于借款的相关事实， 本案属于自然人之间的借贷，自然人之间的借贷应当以资金到达黄进清的账户作为借款本金的认定依据，从原告提交的证据看，原告主张的总共借有91000元，还欠76000元均没有91000元的转账记录，并没有悉数进到黄进清的账户，根据上述司法解释的第九条规定，以资金到账作为认定借款本金的依据，合同才算成立。从原告的证据看，原告主张是刷信用卡的方式出借资金，其中关于5万元的借条只有25000元到账，另外有一笔是6800元的到账到被告黄进清的账户；关于21000元的借条，原告没有提供信用卡刷卡到黄进清账户的记录和凭证；5、根据被告提交的证据已经支付了57470元，全部还清了原告借款，在还款过程中被告没有统计数据，不但还完了，还多了部分，综上请求法院驳回原告的诉讼请求。 被告张如期无答辩，也未提供证据。 综合对原告证据分析认证及在庭审中的陈述，本院确认如下法律事实：2018年8月13日起，被告黄进清多次以购买机器设备（移动破碎机）为由，被告黄进清、张如期分别于2018年8月13日、2018年9月4日向原告借款5万元、21000元，被告黄进清于2018年9月8日向原告借款2万元，其中2018年8月13日的5万元，25000元为支付宝转账、其余的借款均为刷银行卡透支或者原告将自己的信用卡交给被告黄进清套现的方式借款共计91000元给被告，被告分别于当日向原告出具《借条》三份，《借条》约定借款利息为每月3%。借款期限分别是2018年8月13日至2019年2月13日、2018年9月4日至2018年12月4日，2018年9月8日至2018年10月8日，借款期限届满后，两被告只支付了部分款项给原告。2019年9月30日，原告再次向被告追款时，被告黄进清出具了一份《借条续签》，内容为：“黄进清分别于2018年8月13日，2018年9月4日和2018年9月8日三次共借到宁芸人民币玖万壹千元正（¥91000元），期间已还本金共壹万伍仟元正（¥15000元），仍欠本金柒万陆仟元正和利息共贰仟伍佰陆拾元正（¥2560元），现因黄进清原因无法按期还款，经双方协商一致，延长还款日期到2020年12月30日，借款利息按3分计算，如不能偿还，愿承担一切法律责任。借款人：黄进清。2019年9月30日。”之后，被告未再归还欠款，原告于2020年12月9日诉至本院。 另查明，被告黄进清分别于2018年9月4日支付4650元，同年9月14日支付1500元，同年9月29日支付5000元，同年10月9日支付1230元，同年10月10日支付7730元，同年11月13日支付2580元，同年12月12日支付1500元，同年12月13日支付3500元，同年12月23日支付2000元，同年12月26日支付580元，2019年1月11日支付5000元，同年1月14日支付2580元，同年1月16日支付5000元，同年3月9日支付4560元，同年3月30日支付520元，同年4月11日支付2280元，同年5月9日支付2280元，同年7月9日支付2280元给原告宁芸，共计54770元，2019年9月15日，被告黄进清代原告归还银行账户欠款2000元；2020年1月24日间，被告黄进清通过微信转款1000元给原告宁芸，共计57770元。 本院认为，被告张如期经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和答辩的权利，本院作缺席裁判。原告主张两被告共向其借款本金91000元，已归还了本金15000元，尚欠本金76000元，要求两被告立即归还借款本金76000元及按约定的月利率3%支付利息至还清之日止，被告黄进清辩称，根据原告的陈述，原告是通过刷信用卡的方式套取资金借款给被告，原告的行为是属于套取信用卡转贷的行为，根据法律规定，该借贷行为无效，即使计算利息也应当从起诉之日起计；另外，其虽然写有91000元的《借条》，但原告未实际交有91000元给被告，其中，5万元的借条只有25000元到账，另外有一笔是6800元的到账到被告黄进清的账户；21000元的借条，原告没有提供信用卡刷卡到黄进清账户的记录和凭证，本院认为，关于借款数额问题，原告虽然没有直接将全部款项转到被告黄进清有账户，但结合两被告出具的三份《借条》、原告与被告黄进清的微信聊天记录及被告黄进清出具的《借条续签》等证据，可以证实原告出借的款项是91000元；该91000元借款，除25000元通过支付宝转账给被告黄进清的借款合法有效；其余的借款是黄进清使用原告的信用卡，通过刷卡获取原告的66000元借款，属于套取金融机构信贷资金转借的行为，该部分借款合同应属无效。对于有效部分的借款利息按月利率2%计算至2020年8月19日，之后按年利率15.4%计算至还清之日止。对于套取银行资金的66000元，属被告占用资金期间的合理收益，亦属被告因合同取得的财产范畴，应向原告返还，即扣减相应的还款数额后，按所欠金额为基数，本院酌定按年利率3.85%分段计算至还清之日止。对于被告黄进清归还的57770元，考虑到宁芸积极归还银行贷款并支付了融资成本，该57770元作为扣减套取银行资金剩余8230元（66000－57770），即尚欠本金33230元（25000＋8230）。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于修改的决定》第十三条、第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄进清、张如期归还借款本金33230元给原告宁芸； 二、被告黄进清、张如期支付借款利息给原告宁芸（利息的计算，以25000元为基数，从2018年8月14起至2020年8月19日止，按月利率2%计算，从2020年8月20日起计至还清欠款之日止，按年利率15.4%计算）； 三、被告黄进清、张如期支付资金占用利息给原告宁芸（资金占用利息的计算，均按年利率3.85%计，分别以25000元为基数，从2018年8月14日起至2018年9月4日止；以41350元为基数，从2018年9月5日起至2018年9月8日止；以61350元为基数，从2018年9月9日起至2018年9月14日止；以59850元为基数，从2018年9月15日起至2018年9月29日止；以54850元为基数，从2018年9月30日起至2018年10月10日止；以45890元为基数，从2018年10月11日起至2018年11月13日止；以43310元为基数，从2018年11月14日起至2018年12月12日止；以38310元为基数，从2018年12月12日起至2018年12月23日止；以36310元为基数，从2018年12月24日起至2018年12月26日止；以35730元为基数，从2018年12月27日起至2019年1月11日止；以30730元为基数，从2019年1月11日起至2019年1月14日止；以28150元为基数，从2019年1月15日起至2019年1月16日止；以23150元为基数，从2019年1月17日起至2019年3月9日止；以18590元为基数，从2019年3月9日起至2019年3月30日止；以18070元为基数，从2019年3月30日起至2019年4月11日止；以13510元为基数，从2019年4月12日起至2019年5月9日止；以11230 元为基数，从2019年5月10日起至2019年7月9日止；以11230元为基数，从2019年7月10日起至2019年9月15日止；以9230元为基数，从2019年9月16日起至2020年1月24日止；以8230元为基数，从2020年1月25日起至还清欠款日止。 上述债务，限义务人于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期的则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。 本案受理费2328元，减半收取1164元，由原告宁芸负担553元，被告黄进清、张如期负担611元。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  陈 斌 二〇二一年四月六日 法官助理  苏愉文 书 记 员  陈倩芳