四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初6064号 原告：四川锦程消费金融有限责任公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路186号。 法定代表人：张蓬，董事长。 委托诉讼代理人：曹敏，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：李思锦，女，系公司员工。 被告：陈加灵，男，1974年3月15日出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 被告：李桂琼，女，1980年10月15出生，汉族，住福建省福州市鼓楼区。 原告四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）诉被告陈加灵、李桂琼金融借款合同纠纷一案。本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏、李思锦到庭参加诉讼，陈加灵、李桂琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 锦程消费公司向本院提出诉讼请求：1.令二被告偿还编号为锦程第ＦＺ-Ｍ201907040001-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金172739.53元。2.判令二被告按照编号为锦程第ＦＺ-Ｍ201907040001-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日；截至2021年3月2日，未支付利息为16265.49元，未支付罚息为1107.71元，未支付复利343.72元，未支付违约金为784.58元，以上合计为191241.03元。3.请求判令被告陈加灵对上述债务承担清偿责任，被告李桂琼承担连带担保责任；4.请求判令原告对抵押的财产：福建省福州市鼓楼区××路××号××花园××座××单元［权属证书：榕房权证Ｒ字第0××3号，榕鼓国用（2008）第00093204630号］房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。5.判令本案诉讼费由二被告承担。庭审中，锦程消费公司主张截至2021年4月14日陈加灵尚欠借款本金172739.53元、利息22292.64元、罚息1688.1元、复利1690.62元、违约金8636.98元。事实与理由：陈加灵、李桂琼向锦程消费公司申请贷款，陈加灵以其自有房屋为案涉贷款提供最高额抵押担保，李桂琼为案涉贷款提供连带责任保证担保。后陈加灵逾期还款，锦程消费公司为维护其合法权益，起诉至法院。 陈加灵、李桂琼未到庭，亦未提交答辩状及证据材料。 本院经审查认定事实如下：2019年7月2日，陈加灵、李桂琼向锦程消费公司申请个人消费借款200000元，并填写了《个人消费借款申请表》。2019年7月4日，陈加灵、李桂琼（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额借款合同》；同日，陈加灵（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，陈加灵、李桂琼（甲方）与锦程消费公司（乙方）签订《最高额保证合同》。2019年7月15日，陈加灵（甲方）还与锦程消费公司（乙方）签订《个人消费贷款合同（最高额类）》并在附件中载明：本合同为借款人与贷款人及其他借款人于2019年7月4日签订的《最高额借款合同》项下的具体借款合同；另外，陈加灵、李桂琼作为借款人/保证人、李桂琼作为抵押人与锦程消费公司签订《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》。基本情况如下： 一、贷款额度：最高贷款限额300000元，实际贷款金额200000元； 二、贷款期限：60个月； 三、借款人：陈加灵； 四、还款方式：按月等额还本付息法； 五、贷款利率：浮动利率，在产品基础利率（产品基础利率=参考利率＋调整利率）的基础上上浮27%，合同签订时基准利率为年利率4.75%，故参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时贷款利率为18.1%； 六、贷款用途：装修； 七、违约条款：《个人消费贷款合同（最高额类）》第七条第7.2款：甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，乙方一次性征收当期逾期本金的5%作为逾期违约金，逾期违约金每次最低为20元。乙方对逾期本金总额加收罚息，罚息自逾期日起按日计算至实际还款清偿日，罚息利率按照合同约定的贷款利率上浮50%。同时，乙方对未归还利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；第七条第7.3款：甲方未按合同约定还本付息的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息；第七条第7.5款：因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。 八、抵押担保情况：陈加灵以其所有的位于福建省福州市鼓楼区××路××号××花园××座××单元［权属证书：榕房权证Ｒ字第0××3号，榕鼓国用（2008）第00093204630号］房屋为抵押担保财产，并办理了抵押权登记。抵押担保条款：《最高额借款合同及最高额保证合同／最高额抵押合同附件》第五条：抵押担保的主债权自2019年7月4日起至2024年7月3日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权，抵押担保的主债权最高额度为300000元。《最高额抵押合同》第十条：抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和乙方为了实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）和其他相关合理的费用；第十一条：抵押权应当在主债权诉讼时效期间内行使。 九、2019年7月4日，锦程消费公司与陈加灵签署《贷款借据》，载明：借款人姓名陈加灵，贷款本金200000元，贷款期限60个月，还款方式等额本息；首次还款日2019年8月12日，首次还款金额5894.19元，期末还款日2024年7月12日，期末还款金额5089.29元。陈加灵在借款人签名处签名捺印。 十、放款情况：2019年7月16日，锦程消费公司向陈加灵发放借款200000元。 十一、还款情况：锦程消费公司提供的还款计划显示，陈加灵自2020年9月12日起开始逾期还款，截至2021年4月14日，陈加灵尚欠借款本金172739.53元、利息22292.64元。 以上事实有当事人身份信息、《个人消费借款申请表》《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》《个人消费贷款合同（最高额类）》《不动产登记证明》、还款计划、还款明细、计算明细、结婚证及锦程消费公司当庭陈述等在卷佐证。 本院认为，双方当事人签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》《最高额借款合同及最高额保证合同/最高额抵押合同附件》不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。锦程消费公司按约向陈加灵的账户发放了贷款，陈加灵应履行还款义务，陈加灵未按约定偿还借款本息，构成违约，锦程消费公司有权宣布本案借款提前到期，其主张以2021年4月14日为到期日，有合同依据，并有利于陈加灵，本院予以确认。根据《个人消费贷款合同（最高额类）》第1.4条“本合同签订后，遇基准利率调整为4.9%以上时，本合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整……遇基准利率低于4.9%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整”的约定，锦程消费公司庭审中主张以签订合同时的贷款年利率作为固定利率，不再随基准利率的调整对贷款利率进行调整，对陈加灵有利，本院予以确认。故，锦程消费公司主张陈加灵偿还剩余贷款本金172739.53元以及截至2021年4月14日的欠付利息22292.64元，具有事实和法律依据，本院予以支持。贷款到期之后，不再计收利息。 关于罚息、复利的诉请，本院认为，合同借期内的贷款利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，故罚息利率为年利率27.15%，明显过高，基于公平原则，本院对罚息、复利超过年利率24%的部分不予支持。即罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年4月14日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年4月15日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止。对锦程消费公司主张的复利，本院不予支持。 关于锦程消费公司主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，锦程消费公司已收取了较高的利息、罚息，既体现了对其损失的弥补也体现了对陈加灵违约行为的惩罚，故本院对锦程消费公司主张的违约金不予支持。 关于锦程消费公司主张李桂琼对陈加灵债务承担连带保证责任的诉讼请求，《最高额保证合同》约定李桂琼就陈加灵的案涉贷款承担连带保证责任，现陈加灵逾期还款，锦程消费公司有权要求李桂琼承担相应的连带保证责任。李桂琼在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向陈加灵追偿。 关于锦程消费公司主张优先受偿权的诉讼请求，有合同依据且办理了抵押登记，抵押权依法受法律保护，锦程消费公司有权就陈加灵所有的位于福建省福州市鼓楼区××路××号××花园××座××单元［权属证书：榕房权证Ｒ字第0××3号，榕鼓国用（2008）第00093204630号］的房屋折价、拍卖、变卖后所得价款在本案认定的债权范围内按抵押顺位优先受偿，但锦程消费公司就抵押房屋实现优先受偿的总金额不得超过300000元。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈加灵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司偿还借款本金172739.53元； 二、被告陈加灵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告四川锦程消费金融有限责任公司支付利息22292.64元及罚息[罚息计算方式为：以每期未还本金数额为基数自各期本金应当还款之次日起按照年利率24%的标准计至2021年4月14日止，此后的罚息应以全部未还本金为基数自2021年4月15日起按照年利率24%的标准计至清偿之日止]，但上述利息、罚息加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、被告李桂琼对本判决第一、二项确定的被告陈加灵的债务承担连带清偿责任；被告李桂琼在承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告陈加灵追偿； 四、原告四川锦程消费金融有限责任公司对登记在被告陈加灵名下的位于福建省福州市鼓楼区××镇××路××号××花园××座××单元［权属证书：榕房权证Ｒ字第0××3号，榕鼓国用（2008）第00093204630号］的房屋享有抵押权，并有权就该房屋折价、拍卖、变卖所得价款在300000元范围内就上述第一、二项债权优先受偿； 五、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2062元，由原告四川锦程消费金融有限责任公司负担112元，被告陈加灵负担1950元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 谭 娟 二〇二一年四月二十九日 书记员 栗秋杰