西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书       （2021）陕0113民初5026号原告：中国农业银行股份有限公司陕西自贸试验区西安高新分行，住所地：西安市高新区。负责人：李朝亮，系该分行行长。委托诉讼代理人：金辉，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：何炬，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：邢涛，男，住西安市未央区。原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸实验区西安高新分行（以下简称：农行西安高新分行）与被告邢涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，开庭进行了审理。原告农行高新分行的委托诉讼代理人何炬到庭参加了诉讼，被告邢涛经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告农行西安高新分行诉称，2016年8月3日，被告在原告处开卡，通过自助设备开通了电子银行服务、网上银行、掌上银行等业务，2018年10月10日，被告通过中国农业银行股份有限公司的手机APP“农行掌上银行”端申请网捷贷业务，与被告签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：原告向被告提供借款额度人民币207600元，借款额度有效期间自2018年10月10日起至2019年10月10日止，单笔借款最低1000元（1.1.1）；按天计算（1.4），利随本清，到期一次性归还将借款本息（4.2.1）。执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%（1.3）；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%（8.1）。应付未付利息执行复利（8.3），还款账号为：XXXXXXXXXXXXXXX4964（4.1）。相关信息以原告业务系统产生的相关电子记录为准（1.6和4.3）。同时约定，合同履行期间若发生争议，协商不成后可向贷款人所在地人民法院提起诉讼（第十一条）；因被告（借款人）应当承担原告（贷款人）为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（8.5）。合同生效后，被告自2018年10月10日借款综合消费金额为207600，到期日为2019年10月9日，应付利息为16235.73元，被告未能在该日之前还本付息。原告于2020年3月9日向被告送达（2020）农银催通字（西安高新）第20200309（网捷贷）号《债务逾期催收通知书》，被告于2020年3月12日签收。确认当时被告欠原告本金207506.89元，利息16235.73元。此后，被告未能如约还款。原告认为，根据双方签订的《个人自助小额借款合同》约定，逾期未能还本付息的，应当以应还本金和应付利息为基数计付逾期罚息直至实际给付之日，故请求依法判令：1、被告邢涛偿还原告借款本金人民币207506.89元、利息16235.73元，合计223742.62元。2、被告以207506.89元为基数以年息8.80875％为标准向原告支付罚息自2020年3月6日起至全部债务实际清偿之日止（暂计算至2020年9月5日为9596.17元）。3、被告承担本案诉讼费、公告费、保全费、律师费以及原告为实现债权所产生付的一切费用。被告邢涛经本院合法传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2018年10月10日，被告邢涛（借款人）与中国农业银行股份有限公司西安高新分行营业部（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》约定，被告通过原告的网上银行系统办理了个人借款业务，具体情况如下：第一条1.1.1自2018年10月10日起至2019年10月9日（额度有效期）止，借款人可以在人民币207600元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。单笔借款最低金额（起贷基础金额）为人民币壹仟元。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；1.1.2贷款人有权根据借款人在本合同项下借款额度使用情况、借款人在其他金融机构的授信或用信额度以及借款人的财务状况、经营成果、现金流量、担保条件变化等因素，重新核定或调整借款人在本合同项下的借款额度和额度有效期限。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人；1.2借款用途：综合消费；1.3借款利率本合同项下贷款执行浮动利率。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍（浮比）确定。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度／加减点确定新的借款执行利率；1.4本合同项下借款按实际天数计算利息，计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计算管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行；1.6本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分；第三条3.1借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准；3.2借款人与贷款人约定按以下第（1）种方式提取贷款。（1）自主支付方式。借款人应保留用途证明材料，按贷款人的要求告知借款资金支付情况，并按贷款人要求及时提供借款资金使用记录和与用款相关的商务合同、发票及其他凭证等相关资料。贷款人可以通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核实贷款支付是否符合约定用途；（4）在线消费支付方式。借款人仅能通过贷款人网上银行进行支付用款，不得通过第三方支付平台直接触发用款；3.3借款人承诺：贷款人将借款资金支付到上述账户，即视为贷款人已依据约定向借款人发放借款，借款人了解并自愿承担相关风险；第四条4.1借款人还款账户为：账户／卡号XXXXXXXXXXXXXXX4964；4.2单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中确定：4.2.1利随本清，到期一次性归还借款本息；4.2.2按月／季结息，到期还本。借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；第五条5.2借款人已知悉贷款人与中国农业银行其他分支机构属于同一法人。本协议生效后，借款人与贷款人或中国农业银行其他分支机构办理提前还款业务时，借款人同意按照贷款人或中国农业银行其他分支机构要求将提前还款款项优先偿还借款人在本合同项下全部债务及中国农业银行的其他无担保信用借款，待全部无担保信用借款清偿完毕后再行提前归还保证或抵质押担保借款；第六条借款人的权利和义务6.1按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。不得将借款用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资；6.4发生下列事件时，借款人应立即书面通知贷款人：（1）住所地、通信地址、联系电话、工作单位及收入状况等发生变动；第八条违约责任8.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；8.3对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约产生使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；8.5因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；第十一条本合同在履行过程中若发生争议，可协商解决，协商不成的，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼；12.8与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人应及时书面通知贷款人，否则仍以原通讯地址为送达地址；12.3除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录中等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付息等业务过程中发生的单据、凭证、电子记录及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明借款人、贷款人双方之间债权关系的确定证据。2018年10月10日，原告向被告发放借款207600.00元，执行利率为5.87250%，逾期利率为8.80875%，还款方式为一次性利随本清还款。2020年3月9日，原告向被告送达《债务逾期催收通知书》载明：到2020年3月9日止，您仍欠我行债务本金及利息223742.62元，其中债务本金207506.89元、债务利息16235.73元、到期日2019年10月9日，尚欠本息223742.62元，上述债务均已逾期，您已构成违约，请立即履行还款义务。被告邢涛于2020年3月12日签收上述《债务逾期催收通知书》。原告与陕西仁和万国律师事务所签订《委托代理协议》约定，陕西仁和万国律师事务所接受原告委托，指派金辉、何炬律师作为原告的代理人，就邢涛个人自助小额消费贷款一案为原告提供一审、二审、再审、执行工作；在案件回款后，原告按实际收回到账资金额的4%支付代理费；对方当事人主动履行、我行撤诉的，不予支付代理费；双方和解或调解的，代理费支付标准为上述代理费标准4%的70%；我行通过减免息、债权转让等与律所无关的途径使本案获得有利于我行的裁决结果或执行结果的，代理费支付标准为上述代理费标准的4%的30%向陕西仁和万国律师事务所支付代理费。庭审中，原告称，多次通过口头电话并让被告本人来银行进行催款但仍无果；诉讼请求一中利息16235.73元包含了2020年3月9日之前的利息及罚息，故诉讼请求二要求被告以207506.89元为基数以年息8.80875％为标准向原告支付罚息自2020年3月9日起至全部债务实际清偿之日止其中包含利息；诉讼请求三中的保全费及公告费未产生，因此不再主张。以上事实，有当事人陈述、个人自助小额借款合同、借款凭证、债务逾期催收通知书、业务凭证、委托代理协议等证据及庭审笔录在卷佐证，可以作为认定案件事实的依据。 本院认为，原、被告双方依据《个人自助小额借款合同》的约定，被告通过原告的网上银行系统办理了个人借款业务，系双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，系合法有效合同，具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行各自的义务。被告未出庭亦未提交证据，视为其放弃举证、质证权利。原告已按约定发放上述贷款至被告账户，但被告至今未能按期还本付息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告应向原告偿还借款本金207506.89元及利息16235.73元，共计223742.62元（截止2020年3月9日止）；并支付罚息，以207506.89元为基数，自2020年3月10日起至实际给付之日止，按8.80875％年利率为标准计算。关于原告诉请的律师费一项，因原告未提供增值税发票，且根据《委托代理协议》的约定，律师费在案件回款后，原告按实际收回到账资金额的4%支付代理费，故本案的律师费现尚未实际支出、且未明确具体数额，原告的该项主张证据不足，不予支持。原告可待实际支出后，另行主张。综上所述，兹依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告邢涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸实验区西安高新分行借款本金207506.89元及利息16235.73元，共计223742.62元（截止2020年3月9日止）；并支付罚息，以207506.89元为基数，自2020年3月10日起至实际给付之日止，按8.80875％年利率为标准计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中 华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司陕西自贸实验区西安高新分行的其余诉讼请求。本案案件受理费4800元，由被告邢涛承担。因原告已预交，故被告邢涛应于本判决生效之日起十日内将其应承担的案件受理费直接给付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。    审 判 员   刘      静    二〇二一年 四 月二十一日          书  记  员    徐      楠打印：扈艳红       校对：王达        2021年  月  日送达1