宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院   民事判决书   （2021）宁0104民初1666号   原告：杜金全，男，1986年2月23日出生，汉族，农民，住甘肃省环县。   委托诉讼代理人：许浩琪，甘肃煜立律师事务所律师。   被告：中国人民财产保险股份有限公司银川市兴庆支公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区清河北街景墨家园110号楼2、3号营业房。   负责人：张睿，该公司经理。   委托诉讼代理人：赵永辉，宁夏兴业律师事务所律师。   原告杜金全与被告中国人民财产保险股份有限公司银川市兴庆支公司（以下简称人保财险兴庆支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案，并依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杜金全的委托诉讼代理人许浩琪，被告人保财险兴庆支公司的委托诉讼代理人赵永辉参加诉讼。本案现已审理终结。   杜金全向本院提出诉讼请求：1、被告在其承保车辆机动车损失险限额内向原告赔付保险金72225元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：×××自卸半挂车系原告实际所有，登记于中卫市宏昌汽车贸易有限责任公司。2019年8月15日，中卫市宏昌汽车贸易有限责任公司该车在被告处投保机动车商业险，其中机动车损失保险限额95160元，保险期限自2019年8月26日至2020年8月25日。2019年12月26日，原告驾驶×××自卸半挂车在甘肃省庆城县高楼镇卸料时发生侧翻，致使车辆严重受损。事发后，原告立即向被告报险，被告委托环县支公司代查、定损，环县支公司工作人员现场勘察后将受损车辆送至环县吉隆商贸有限责任公司修理。经被告核损，×××自卸半挂车受损零部件更换11件共计60825元。环县吉隆商贸有限责任公司通过中国人民财产保险股份有限公司指定渠道“驾安配平台”调配零部件维修车辆，花费工时费11400元。修理完成后，被告迟迟不予全额理赔，原告多次索赔至今无果，诉至法院，请求判如所请。   人保财险兴庆支公司辩称，对于原告陈述的事故成因和经过，应当有相应的证据予以证明，对原告主张的财产损失不认可，我公司核损后的金额是43325元。原告没有实际支付修理费，大梁更换或修复仅有原告的单方陈述，没有其他证据佐证，原告主张的车辆损失保险金缺乏相应事实和证据依据。   根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：×××号自卸半挂车由杜金全通过向山东豪沃汽车金融有限公司（以下简称豪沃金融公司）融资租赁的方式购买，并登记在中卫市宏昌汽车贸易有限责任公司（以下简称宏昌汽贸公司）名下。2019年8月15日，×××号自卸半挂车在人保财险兴庆支公司为投保了机动车损失保险，并购买了不计免赔附加险，保险期间为2019年8月26日至2020年8月25日。被保险人为宏昌汽贸公司，第一受益人为豪沃金融公司。2019年12月26日，杜金全驾驶×××号自卸半挂车在甘肃省庆城县高楼镇卸料时发生侧翻，并触碰到附近一辆自卸货车，致使×××自卸半挂车严重受损。发生事故后，杜金全随即向保险公司报案，并由中国人民财产保险股份有限公司庆阳支公司派员对现场进行勘察。中国人民财产保险股份有限公司环县支公司出具代询价单，载明维修报价60825元，其中大梁价格为42000元，代询价单中注明为保险人内部询价使用。后中国人民财产保险股份有限公司环县支公司出具车辆损失情况确认书，确认车辆维修价格为43225元（含工时费3500元）。其中车辆损失情况确认书与代询价在维修项目上一致，仅有大梁价格相差21000元。杜金全将受损车辆送往环县吉隆商贸有限责任公司维修，环县吉隆商贸有限责任公司向杜金全出具76050元维修发票，其中车辆材料费64650元，劳务费11400元。2021年2月25日，豪沃金融公司向杜金全出具《贷款车辆结清证明》，载明杜金全已还清全部贷款本息，贷款合同履行完毕，可以解除抵押。2021年3月2日，宏昌汽贸公司出具证明一份，内容为×××重型平板自卸半挂车，实际为杜金全所有，杜金全已将贷款还清，宏昌汽贸公司同意作为被保险人的全部保险权益转交由杜金全主张行使。庭审中，杜金全称因旁边车辆没有损失，案涉交通事故属单方事故，因此交警部门没有出具道路交通事故认定书。   案件审理过程中，杜金全、人保财险兴庆支公司均协商一致，大梁维修价格为29400元，大梁残值为2000元。杜金全还同意工时费按照定损价3500元计算。本院限期杜金全提交豪沃金融公司放弃第一受益人的证据，杜金全表示豪沃金融公司不予出具，无法提交。   本院认为，宏昌汽贸公司向人保财险兴庆支公司为×××号自卸半挂车投保了机动车损失保险，宏昌汽贸公司已将全部保险权益转交给杜金全，因此杜金全作为本案原告主体适格，本院予以确认。杜金全驾驶不当，造成×××号自卸半挂车侧翻，并触碰到其他车辆，应承担事故的全部责任，故对于×××号自卸半挂车的损失，人保财险兴庆支公司应全额赔偿。双方当事人对于车辆损失及残值价格达成一致，本院予以确认，即确定最终的车辆损失为49625元（定损价43225元-定损大梁价格21000元+协商大梁价格29400元-大梁残值2000元）。虽然杜金全尚未向环县吉隆商贸有限责任公司支付维修费，但是车辆损失在保险事故发生时就已经产生，故人保财险兴庆支公司应依据保险合同向杜金全支付车辆损失的保险金。   关于车贷贷款人豪沃金融公司作为保险第一受益人是否阻碍杜金全向人保财险兴庆支公司主张保险金的问题，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第五十八条“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十条“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿”，因此，第一受益人的约定是为了保障贷款人作为抵押权人对保险金的优先受偿权，本身并不违反法律禁止性规定，应属有效。但是第一受益人的约定不代表债权人在任何情况下都能对保险金行使优先受偿权，本案中，车辆已被修复未灭失，贷款人的抵押权仍有保障，不存在对保险金主张优先受偿权的必要，也就不存在阻碍杜金全行使主张保险金权利的问题。其次，本案起诉时，杜金全已还清全部车辆贷款本息，豪沃金融公司的抵押权随着主债权清偿而消灭，豪沃金融公司对案涉车辆已不享有任何财产权利，如果机械认定杜金全主张权利需要豪沃金融公司同意，而豪沃金融公司又不放弃第一受益人权益的情况下，会导致杜金全作为真正受到损失的人，反而无法获得保险金弥补损失，这显然违背了保险制度的初衷。再者，《中华人民共和国保险法》第十二条第五款规定“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人”，本案中，案涉车辆的被保险人为宏昌汽贸公司，宏昌汽贸公司已明确表明将全部保险权益转让给杜金全，即杜金全取得被保险人地位，故杜金全享有保险金请求权。综上，本院认定杜金全可以直接向人保财险兴庆支公司主张保险权益，第一受益人的约定对杜金全行使权利不构成阻碍。   综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条之规定，判决如下：   被告中国人民财产保险股份有限公司银川市兴庆支公司于本判决生效之日起十日内支付原告杜金全保险金49625元。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费803元，由原告杜金全负担251元，被告中国人民财产保险股份有限公司银川市兴庆支公司负担552元。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 朱敏斌   二〇二一年四月十二日   法官助理 杨 媛   书记员 王 欢   附：本案适用相关法律条文：   《中华人民共和国保险法》   第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。   投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。   保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。   当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   履行告知书   本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。