山东省临沂市罗庄区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁1311民初1527号 原告：山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司，住所地山东省临沂市罗庄区湖北路中段。 法定代表人：李永森，董事长。 委托诉讼代理人：秦开健，男，该公司员工。 被告：程云芳，女，1982年12月3日出生，汉族，住安徽省安庆市怀宁县。 被告：刘绍博，男，1990年3月26日出生，汉族，住山东省临沂市兰山区。 原告山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司与被告刘绍博、程云芳借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人秦开健、被告刘绍博到庭参加诉讼，被告程云芳经传票传唤后邮寄书面答辩状后未到庭参加诉讼，庭审前原告申请撤回对被告临沂万力置业有限公司的起诉，本院依法予以准许。本案现已审理终结。 山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还借款82560.92元及利息;2.本案诉讼费用及原告实现债权的费用由被告承担。事实和理由：被告程云芳用其名下位于临沂市罗庄区××广场××号楼××号商业用房作抵押，于2014年10月27日向原告借款10万元，于2024年10月26日到期，现结欠本金82560.92元及利息，用途为购商铺，担保方式为抵押担保，还款方式按月等额本金还款，原告与各被告分别签订了《个人住房贷款资料文本》、《个人住房借款合同》，被告刘绍博书面承诺为该笔贷款共同债务人承担连带偿还责任。贷款还款期间，被告程云芳未按合同约定偿还借款本金及利息，该款经原告多次催要未果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。 程云芳书面辩称，被告程云芳并非有意违反与原告签订的房屋按揭贷款合同，而是由于不可抗力的因素导致合同不能及时履行。购房时，万力公司同时和被告程云芳签订了一份商铺委托经营管理协议，前十年委托经营收益金额每年固定为21971元，由万力公司支付，所以被告程云芳向原告以房子抵押贷款了10万元，贷款期限10年。本想以委托经营收益金额偿还贷款，谁曾想万力破产，房子烂尾，让本不富裕的被告雪上加霜。被告程云芳学历低，没有工作，除了必要的开支，被告程云芳只要有结余都会不定期偿还贷款，虽然不多但却是被告全部。2021年3月2日被告程云芳接到开庭通知的前一天还款了200元，3月4日积极联系银行张行长协商，银行鉴于被告家庭条件确实困难，且态度诚恳，顾免收违约金，只偿还本金加利息。协商当日被告程云芳偿还本金1万元，剩余自2021年4月份起按每月分期偿还（偿还额度与贷款时额度相等），以后条件好转尽可能优先偿还。请求法院酌情判决。 刘绍博辩称，被告刘绍博对签署担保书不知情，为程云芳担保不是被告的真实意思表示，被告刘绍博不应承担担保责任，原因如下：2014年被告刘绍博也贷款购买了临沂万力的一间商铺，万力的置业顾问告知被告，贷款人不需要自己找担保人，是用所购的商铺做抵押，临沂万力置业有限公司做担保人，去办理购铺贷款那天，共有4个购铺人，包括被告和程云芳，万力公司的会计领着我们一起去的银行。银行工作人员给我们每个购铺人一大摞材料让我们签，说是个人自己贷款材料，被告刘绍博没有细看，万力公司的会计翻一页签一页，但被告刘绍博只在给自己的材料上签了字，没有在程云芳的材料上签字，被告刘绍博不知道后来为什么会出现一张被告为程云芳的担保书。是银行故意将担保书夹杂在被告的材料中，误导被告签字，让被告在不知情的情况下成了担保人，被告的贷款材料中就没有除万力公司之外的担保人，这也可以说明，当时贷款是不需要担保人的。综上所述，为程云方担保不是被告刘绍博的真实意思表示，请求法院驳回原告对被告刘绍博的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2014年10月24日，被告程云芳与临沂市罗庄区农村信用合作联社新北信用社签订个人住房借款合同一份，约定：借款金额为10万元，用于购买位于万力木雕家具广场X号楼XXX号的房屋；借款期限120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率执行基准利率上浮30%，如遇国家法定利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率，但借款期限在1年以内（含1年）的，执行本合同利率，遇法定利率调整，不再调整本合同利率；采取等额本息偿还法偿还贷款本息；借款人不按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定的利率上浮50%计收逾期罚息，对不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。被告刘绍博在共同还款责任承诺书中签名，承诺当借款人不按期偿还贷款本息时，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。 2014年10月27日，临沂市罗庄区农村信用合作联社新北信用社向被告程云芳发放贷款10万元。被告程云芳按照合同约定偿还借款本息至2016年12月27日，之后程云芳又偿还了部分借款本金，截至2021年3月27日，尚欠借款本金72160.84元。 另查明，2016年7月6日，中国银监会山东监管局批复，同意山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司开业，于此同时，临沂市罗庄区农村信用合作联社自行终止，临沂市罗庄区农村信用合作联社的债权债务由山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司承担。 本院认为，临沂市罗庄区农村信用合作联社新北信用社与被告程云芳签订的个人住房借款合同为各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，双方应严格按照约定履行义务。临沂市罗庄区农村信用合作联社新北信用社依法向被告程云芳交付了借款10万元，被告程云芳未能按照合同约定及时清偿借款，已构成违约，应按照合同约定承担相应民事责任。临沂市罗庄区农村信用合作联社孟元信用社系原告山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司（原临沂市罗庄区农村信用合作联社）的分支机构，不具备法人资格，因此由山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司作为原告依据合同约定要求被告程云芳偿还借款本金72160.84元及利息，事实清楚，理由正当，本院依法应予支持。被告刘绍博对共同还款承诺书签名的真实性无异议，虽主张系受误导签名，不是其真实意思表示，但被告刘绍博未能提供相应证据证实，应承担举证不能的诉讼后果，被告刘绍博应按该承诺书的约定承担连带清偿责任。被告程云芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证和举证的权利，由此造成的不利后果，由其自行承担。 综上所述，依据原《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告程云芳于本判决生效后十日内向原告山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司偿还借款本金72160.84元及利息（利息自2016年12月28日起至实际给付之日止，按借款合同约定的利率计算）； 二、被告刘绍博对被告程云芳的上述还款义务承担连带清偿责任； 三、驳回原告山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1864元，减半收取计932元，由原告山东临沂罗庄农村商业银行股份有限公司负担117元，被告程云芳、刘绍博负担815元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。 审判员  段欣欣 二〇二一年四月十二日 书记员  王雨情