广西壮族自治区荔浦市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0331民初270号 原告：广西荔浦农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：9145033120019855XK，住所地广西荔浦市荔城镇荔塔路2号。 法定代表人：王登富（原唐向阳，于2021年1月21日变更），董事长。 委托诉讼代理人：罗家喜，广西江浔律师事务所律师。 被告：莫佩夺，男，1995年6月1日出生，汉族，住广西荔浦市。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司与被告莫佩夺信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序于2021年3月12日公开开庭进行了审理，原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人罗家喜、被告莫佩夺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告偿还原告借款本金15930.53元及利息、违约金22912.01元（截至2020年8月20日），从2020年8月21日起至还清借款之日止的利息、罚息以及复利按信用卡章程和领用合约的规定计算；2、被告承担律师代理费2000元；3、被告承担本案诉讼费。 2 事实和理由：2017年10月6日，被告莫佩夺向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司荔柳分理处申请信用卡银联标准普卡并获批准。信用卡办好后，被告陆续用卡进行了透支使用。截至2020年8月20日止，被告累计欠原告本金15930.53元、利息及违约金22912.01元。原告认为，被告透支信用卡，应当依约还本付息，被告未履行约定义务，侵害了原告的合法权益，为维护合法权益，原告特诉至人民法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告莫佩夺答辩称：原告计算的利息和违约金过高，超过法律规定的利率，不予认可，其余无异议。 原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司为其陈述及主张在举证期限内向本院提交的证据有：1、广西荔浦农村商业银行股份有限公司营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件，证明原告的主体资格适格；2、莫佩夺身份证复印件，证明被告的身份情况、被告主体资格适格；3、桂盛信用卡申请表、桂盛信用卡业务审批表、易系列卡产品使用须知、信用报告查询授权书、个人信用报告、照片，证实2017年10月6日，被告莫佩夺向原告申请信用卡银联标准普卡，2017年10月16日获得批准，授信金额20000元；4、交易明细，证实被告使用信用卡交易情况；5、信用卡账单欠款明细，证明截至2020年8月20日被告尚欠原告本金15930.53元、利息和违约金22912.01元；6、桂盛信用卡透支通知书、国内挂号信函收据，证实原告已将被告拖欠信用卡透支款通知被告。 被告莫佩夺对原告所举证据均无异议，其在举证期限内未向本院提交任何证据。 原告的陈述及其提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对原告的陈述及其提交的证据中与本案事实具有关联性的内容予以认定并作为本案的定案依据。 经审理查明，2017年10月6日，被告莫佩夺向原告广西荔浦农村商 3 业银行股份有限公司申请办理信用卡银联标准普卡，被告在相应桂盛信用卡申请表上签字确认其已阅读《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及相应的桂盛信用卡领用合约，对桂盛信用卡的相关规定和相应的法律后果已全部知晓并充分理解，并表示愿意遵守上述全部条款内容，原告经审核后向被告发放了一张卡号为62×××50的信用卡银联标准普卡并核定该信用卡的信用循环额度为20000元。被告莫佩夺自2017年10月24日起持该信用卡透支使用和消费，并出现透支款项逾期拖欠的情形，截至2020年8月20日，被告尚欠原告本金15930.53元、利息和违约金22912.01元未还。原告为此多次通过国内挂号信函邮寄方式向被告莫佩夺送达了相应《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡透支通知书》予以催促还款。因原告多次催收未果，遂成诉。 另查明，上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二条约定，本章程所称桂盛信用卡是广西各县级农村信用合作联社（农村商业银行、农村合作银行）自愿委托广西壮族自治区农村信用社联合社向中国银行保险监督管理委员会统一申报的银行卡品牌，由各县级农合机构向社会公众公开发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先用款后还款，具有消费、转账结算、存取现金等功能，可在境内和境外使用，以人民币进行结算的信用支付工具；第四条约定，发卡机构、持卡人、特约商户及其他当事人办理信用卡业务，必须遵守本章程；第六条约定，本章程涉及的部分名词遵从如下定义：信用额度指发卡机构根据持卡人的资信情况等为其核定的持卡人在卡片有效期内可循环使用的授信额度。银行记账日指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将有关费用记入其信用卡账户的日期。到期还款日指发卡机构规定的信用卡持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。全部应还款额指截至当前账单日，信用卡持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等的总和。免息还款期指信用卡持卡人于到期还款日（含）前偿还全部应还款额的前提下可享受免息待遇的消费交易（取现及转账透支除外）自银行记账日至还款日之间的时间。违约金 4 指当信用卡持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。 上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二十五条约定贷记卡计息及费用规定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天（个性化产品有差异），持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方式支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金；（三）持卡人全额还款有困难但又不愿选择最低还款额还款的，可向发卡机构申请对其单笔交易（需账单日前申请）或当期账单金额（账单日后，到期还款日前申请）办理分期付款，分期付款单期金额全额记入当期最低还款额，持卡人办理分期付款不适用免息还款期的规定，持卡人需从记账日起按规定费用向发卡机构支付分期手续费；（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。桂盛信用卡领用合约对该信用卡的使用及管理进行了具体说明。 本院认为，被告莫佩夺向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司申领信用卡的行为系被告莫佩夺的真实意思表示，并在相应桂盛信用卡申请表上签字确认愿意遵守《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》以及相应的桂盛信用卡领用合约的规定。被告莫佩夺持该信用卡透支使用和消费，应按照合同的约定按时偿还透支的借款金额。被告莫佩夺对于透支的本金无异议，但辩称原告收取的利息和违约金过高。本院认为，《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二十五条关于 5 贷记卡计息及费用规定中，约定了透支利率按照中国人民银行的有关规定执行，而根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一点关于利率的规定：“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。经查，原告收取的透支利率为日利率万分之五，符合法律规定，应予以支持。关于违约金，该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”。《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》第二十五条第二点约定了违约金按照最低还款额未还部分的5%支付，所以原告收取的违约金符合法律规定，应予以支持。本院认为，被告多次出现透支款项逾期拖欠的情形，且自2020年8月20日起至今未偿还拖欠的借款本金以及相关费用，已构成根本违约，为此原告要求被告莫佩夺偿还信用卡透支的本金15930.53元以及利息、违约金[暂计至2020年8月20日止尚欠的利息、违约金为22912.01元，自2020年8月21日起的相关费用按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》的约定计算至信用卡欠款全部清偿之日止]，合法有据，本院予以支持。原告主张被告莫佩夺承担律师代理费2000元，既未能提供相应的律师费支付凭证或税务发票证实该项费用已发生，也未提供相应的合同或其他凭证证实原告因本案诉讼将支出该项律师费的合理性及必然性，故本院对原告的该项主张不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，并参照《银行卡业务管理办法》第一条、第六条、第十四条、第十五条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下： 一、被告莫佩夺向原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司偿还尚欠的信用卡借款本金15930.53元以及相关费用[费用包含利息、违约金、手续费、复利等，暂计至2020年8月20日止尚欠的费用为22912.01元， 6 自2020年8月21日起的相关费用按照上述《广西农村信用社（农村商业银行、农村合作银行）桂盛信用卡章程》的约定计算至信用卡借款全部清偿之日止]； 二、驳回原告广西荔浦农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 本案受理费821元，减半收取410.5元，由被告莫佩夺负担。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本案判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费821元（户名：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审判员  陈恩琴 二〇二一年三月三十日 7 书记员  杨富婷