江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0582民初3801号原告：上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行，住所地张家港市人民西路3-98号君悦大厦。负责人：秦少杰，该行行长。委托诉讼代理人：顾晓冲，男，该公司员工。委托诉讼代理人：顾迎春，江苏旭展律师事务所律师。被告：龚泽瑞，男，1995年1月20日出生，汉族，住张家港市。原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行（以下简称浦发银行张家港支行）诉被告龚泽瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理，原告浦发银行张家港支行的委托诉讼代理人顾晓冲、顾迎春，被告龚泽瑞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行张家港支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告龚泽瑞清偿原告购房借款本金622008.87元、利息及复利（暂计至2021年2月11日为18781.19元，之后的利息及复利以622008.87元为基数按年利率5.733%计算至实际清偿之日）；2、判令被告清偿原告安居贷贷款本金52125.13元，利息、罚息及复利(其中以借款本金33835.42元为基数暂计至2021年2月28日利息、罚息、复利为474.63元；以借款本金18289.71元为基数暂计至2021年2月28日利息、罚息、复利为251.76元，之后的利息、罚息及复利按照年利率9.975%计算至实际清偿之日)；3、判令被告赔偿原告律师费损失36000元；4、确认原告对被告提供抵押的江苏省张家港市杨舍镇××室享有抵押权，并有权就抵押物的变价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告浦发银行张家港支行陈述被告龚泽瑞在原告起诉后归还了部分借款本息，故变更第一项诉讼请求为判令被告清偿原告购房借款本金617491.33元及利息、罚息、复利（暂计至2021年4月14日为13817.89元，自2021年4月15日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利按照年利率5.733%计算），变更第二项诉讼请求为判令被告清偿原告安居贷贷款本金45888.13元及利息、罚息、复利（其中以借款本金16226元为基数，暂计至2021年4月14日未产生利息、罚息、复利，以借款本金29662.13元为基数，暂计至2021年4月14日的利息、罚息、复利为164.9元，之后的利息、罚息及复利以45888.13元为基数，按照年利率9.975%计算至实际清偿之日）。事实与理由：2017年2月14日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》(合同号89112017100078130301)，约定被告向原告申请住房贷款，贷款金额为人民币66万元，贷款期限30年；贷款利率在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率上下浮10%(签订本合同时中国人民银行同档期贷款基准年利率为4.9%)；还款方式为等额本息；每月11日为还款日；借款人未能按约还本付息，贷款人有权按合同执行利率1.3倍计收罚息、复利、宣告贷款提前到期。借款人不能依合同规定履行还本付息义务，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。同时被告以位于张家港市杨舍镇××室为被告在本合同项下的贷款提供抵押担保。2018年9月13日，双方办理了上述不动产的抵押登记。2017年2月14日原告向被告发放了66万元贷款，但被告自2020年6月11日起未能按约归还本息。原告催收未果后向被告宣布贷款提前到期。暂计至2021年2月11日，被告结欠原告购房贷款本金622008.87元，利息、罚息及复利18781.19元。2017年11月13日、2018年1月24日，被告因个人消费需要向原告申请贷款，与原告网上在线签订二份《浦发银行“安居贷”个人借款合同》，合同约定：被告向原告分别申请个人消费贷款8万元、4万元；贷款用途分别为住房装修和购耐用消费品；借款期限均为5年；还款方式均为等额本息；贷款年利率均是在中国人民银行公布的同档期贷款基准利率上上浮40%(签订两份合同时中国人民银行同档期贷款基准年利率均为4.75%)；借款逾期的，贷款人有权按合同执行利率1.5倍计收罚息、复利、宣告贷款提前到期。2017年11月13日、2018年1月24日原告分别向被告银行账户发放贷款8万元、4万元。但被告自2021年1月开始未能按约归还本息。原告催收未果后向被告宣布贷款提前到期。暂计至2021年2月28日，被告结欠原告安居贷贷款本金52125.13元，利息、罚息及复利726.39元。为维护合法权益，原告诉至法院。被告龚泽瑞辩称，逾期付款属实，希望与原告协商。本院经审理认定如下事实：2017年2月14日，浦发银行张家港支行（贷款人、抵押权人）与龚泽瑞（借款人、抵押人）签订编号为89112017100078130301号的《个人购房担保借款合同》，约定贷款人向借款人发放贷款66万元，用于购买坐落于杨舍镇××××室的房产；贷款期限为30年，预计自2017年2月14日起至2047年2月14日止，具体贷款金额以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准；贷款利率按实际放款日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上下浮10%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%，按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；采用按月等额本息还款，还款日为每月的第11日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行；贷款人有权对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人违反其与贷款人之间所签署的任何其他合同/协议约定的，构成借款人在本合同项下的违约；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息部分或全部提前到期；借款人和担保人应根据法律法规规定及本合同约定承担本合同项下相关费用和税费；抵押人同意以其有处分权的财产作为抵押财产向贷款人提供抵押担保，本合同项下抵押权的效力除及于抵押财产本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息；抵押财产所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用)；抵押权人对抵押财产享有第一顺位的优先受偿权；抵押人应在本合同签署后按抵押权人要求，及时向有关登记机关办理抵押财产的抵押登记手续，获得抵押登记证明后，抵押人应将抵押登记证明文本及有关权利凭证交付给抵押权人保管；借款人在本合同有效期内，不能按照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2018年9月13日，双方办理了不动产抵押登记手续，浦发银行张家港支行取得了苏（2018）张家港市不动产证明第xxx号不动产登记证明，不动产登记证明载明：权利人为浦发银行张家港支行，义务人为龚泽瑞，不动产坐落于杨舍镇××室，不动产权证号为苏（2018）张家港市不动产权第0xx号，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为66万元。2017年2月14日，浦发银行张家港支行向龚泽瑞发放贷款66万元，龚泽瑞于个人贷款借款凭证（借据）上签字确认，借款凭证载明：银行核定金额66万元，贷款期限2017年2月14日至2047年2月14日，执行利率为4.41%。龚泽瑞自2020年6月起未能按约归还借款，截止至2021年4月14日，龚泽瑞共结欠浦发银行张家港支行购房借款本金617491.33元，结欠利息、罚息、复利共计13817.89元。2017年11月13日，浦发银行张家港支行（贷款人）与龚泽瑞（借款人）在线上签订《浦发银行“安居贷”个人借款合同》一份，约定贷款品种为个人消费贷款，贷款金额为8万元；贷款用途为住房装修；贷款期限为5年，自2017年11月13日起至2022年11月13日止；贷款利率按实际放款日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮40%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.75%；按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；采用按月等额本息还款，还款日为每月的第13日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；贷款人有权对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息部分或全部提前到期。2018年1月24日，浦发银行张家港支行（贷款人）与龚泽瑞（借款人）在线上签订第二份《浦发银行“安居贷”个人借款合同》，约定贷款金额为4万元，贷款用途为购耐用消费品，贷款期限为5年，自2018年1月24日起至2023年1月24日止，其余约定同双方于2017年11月13日签订的《浦发银行“安居贷”个人借款合同》。浦发银行张家港支行分别于2017年11月13日、2018年1月24日向龚泽瑞发放贷款8万元、4万元，龚泽瑞自2021年1月开始未能按约归还借款。截止至2021年4月14日，龚泽瑞结欠浦发银行张家港支行“安居贷”贷款本金45888.13元，结欠利息、罚息、复利164.9元。另查明，龚泽瑞向浦发银行张家港支行出具文书送达确认书，确认了产生纠纷后法院送达司法文书的送达地址，并确认送达地址不准确、变更未及时书面告知，本人或指定代收人拒绝签收，导致文书未实际接收的，文书退回之日视为送达之日。2021年1月29日，浦发银行张家港支行通过EMS向龚泽瑞发出提前到期通知书，宣布上述《个人购房担保借款合同》、《“安居贷”个人借款合同》项下贷款提前到期，EMS邮件于2021年2月2日被签收。又查明，浦发银行张家港支行委托旭展律师（苏州）事务所处理本案诉讼事宜，约定律师代理费36000元。以上事实，有《个人购房担保借款合同》、《个人贷款借款凭证（借据）》、《浦发银行“安居贷”个人借款合同》、《不动产证明》、关于安居贷贷款申请及发放流程的公证书及光盘、欠本欠息情况说明、提前到期通知书、文书送达确认书、《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》及本院庭审笔录等予以证明。本院认为，本案所涉《个人购房担保借款合同》、《浦发银行“安居贷”个人借款合同》是双方当事人真实意思表示,内容和形式均不违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效,故对各当事人有约束力,各当事人均应依约享有权利、履行义务。原告浦发银行张家港支行按约向被告龚泽瑞分别发放了贷款66万元、8万元、4万元，被告理应按约还本付息，因被告龚泽瑞未能按约还本付息,原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，本院认定本案所涉贷款于2021年2月2日到期。关于原告主张的购房借款本金617491.33元及利息、罚息、复利（暂计至2021年4月14日为13817.89元，自2021年4月15日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利按照年利率5.733%计算），安居贷贷款本金45888.13元及利息、罚息、复利（暂计至2021年4月14日为164.9元，自2021年4月15日起至实际清偿之日的利息、罚息及复利以45888.13元为基数，按照年利率9.975%计算至实际清偿之日），符合合同约定，且被告龚泽瑞对此无异议,本院予以确认，故原告要求被告龚泽瑞归还所欠借款本息的主张，本院予以支持。原告主张律师费损失36000元，有《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》佐证，符合双方约定，金额亦未超过律师服务收费标准的相关规定，且律师已按约出庭，对原告该项请求，本院予以支持。被告以其名下的不动产为本案《个人购房担保借款合同》项下债务提供抵押担保并办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告对被告提供抵押的江苏省张家港市杨舍镇××室享有抵押权，原告主张对抵押物的变价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，优先受偿债权数额以《个人购房担保借款合同》载明的抵押担保的范围为准。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民法典》、第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告龚泽瑞应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行购房借款本金617491.33元并偿付相应利息、罚息、复利（暂计至2021年4月14日为13817.89元，自2021年4月15日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》约定计算）；二、被告龚泽瑞应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行安居贷贷款本金45888.13元并偿付相应利息、罚息、复利（暂计至2021年4月14日为164.9元，自2021年4月15日起至实际清偿之日按《浦发银行“安居贷”个人借款合同》计算）;三、被告龚泽瑞应于本判决发生法律效力之日起十日内偿付原告上海浦东发展银行股份有限公司张家港支行律师代理费损失36000元；四、原告中国银行股份有限公司张家港分行有权就上述第一项债权对被告龚泽瑞提供抵押的位于张家港市杨舍镇绿景雅苑x幢x室[苏（2018）张家港市不动产证明第x号不动产登记证明]不动产的变价款享有优先受偿权。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5548元、财产保全费4270元，合计9818元，由被告龚泽瑞负担。被告负担部分限被告在本判决生效后十日内汇入本院诉讼费账户（账户详情见本判决所附《当事人须知》中诉讼费用之账户）。逾期不交，本院将移交执行部门强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）。审 判 员 陈静超二〇二一年四月十五日法官助理 盛心怡书 记 员 李文君本判决附录法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。