重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0192民初1667号原告：浙商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝北区黄山大道中段67号3幢，统一社会信用代码91500000574827066L。负责人：赵刚，分行行长。委托诉讼代理人：张旗，男，该公司员工。被告：黄小松，男，1985年8月13日出生，汉族，住重庆市綦江区。原告浙商银行股份有限公司重庆分行（以下简称浙商银行重庆分行）与被告黄小松金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。原告浙商银行重庆分行的委托诉讼代理人张旗到庭参加诉讼，被告黄小松经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院对其缺席审理。本案现已审理终结。浙商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.判令黄小松立即归还欠款44504.66元，其中借款本金39599.99元，利息2325.47元、罚息2372.15元、复利207.05元（暂计算至2021年3月17日，从2021年3月18日起罚息以所欠本金为基数按借款合同约定的借款年利率15%上浮50%计收，复利以所欠利息、罚息为基数按借款合同约定的借款年利率15%上浮50%计收，罚息、复利均计算至本息实际还清时止）；2.判令黄小松承担本案诉讼费、保全费、公告费等浙商银行重庆分行实现债权的一切费用。事实与理由：黄小松通过在浙商银行办理的USBkey（指在浙商银行网点开通证书版网银时，办理并领取的USBkey电子证书）登陆浙商银行网上银行，于2020年5月11日在线签订编号（20960000）浙商银小合网字（2020）第02944号《借款合同（网签版）》（以下简称《借款合同》），约定：借款额度为39600元，借款额度使用期限自2020年5月11日起至2021年6月11日；借款利率采用固定利率方式，年利率按15%执行；借款实行分期还款，采用等额本息还款法的方式归还借款本息；本合同项下借款资金的发放采取借款人通过网上银行、手机银行自助完成贷款提取；借款人在网上银行、手机银行提款时自行选择的单笔借款期限即为确定该笔借款到期日的依据，自超过该借款期限对应的到期之日起全部未清偿的借款均视为逾期；对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止；当借款人出现贷款人认为足以影响借款安全的不利情形时（包括但不限于借款人发生逾期、欠息等违约行为），贷款人有权冻结、降低或取消本合同前述约定的借款额度、停止发放借款、提前收回全部借款本息、要求追加其他担保措施、行使担保物权或采取其他资产保全措施；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼（仲裁）费、律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用；借款人确认以下地址为法律文送达地址：重庆市綦江县；确认联系电话为xxx；承诺使用USBkey数字签名方式签订本合同，与亲笔签名具有同等法律效力。后经黄小松申请，浙商银行重庆分行于2020年5月11日向其在浙商银行开立的账户为xxx的借记卡发放借款39600元，年利率15%，借款期限为2020年5月11日起至2021年6月11日止。借款发放后，黄小松未足额归还本金及利息，经浙商银行重庆分行多次催收，仍不予归还，其行为已构成违约。浙商银行重庆分行依据《借款合同》，于2021年1月8日向黄小松宣布贷款于2021年1月20日提前到期。黄小松未到庭发表答辩意见。浙商银行重庆分行围绕其诉讼请求依法向本院提交了黄小松申请贷款时系统照片、个人电子银行客户信息、《借款合同》、数字签名验证报告、借据系统截屏、还款计划截屏、还款明细、银行对账单、贷款分段计息情况表、提前到期通知书、EMS邮寄记录。本院依法审查，对前述证据的三性均予以认可。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年5月11日，黄小松与浙商银行重庆分行签订《借款合同》，载明：借款人黄小松，贷款人浙商银行重庆分行；合同种类为不可循环借款合同；合同项下的借款用途为归还贷款；贷款人向借款人提供的借款金额为39600元，单笔借据不超过39600元，借款期限为2020年5月11日起至2021年6月11日止，其中单笔借款期限不超过13个月，如借款人符合贷款人相关要求的，贷款人同意在本合同项下为借款人最多办理2次借款期限延长，单次延长期限不超过借款首次发放期限（以借款凭证约定的期限为准）且不得超过12个月，借款期限延长后的到期日不得超过本合同约定的到期日；贷款利率采用固定利率方式，年利率按15%执行，相当于1年期LPR+1095J基点（BP），LPR指合同签订日前一工作日的贷款市场报价利率，本合同履行期间，执行本合同确定的固定利率，如遇市场报价利率调整，仍执行本合同利率；首次/批借款采用直接放款模式，直接向合同约定的账户发放39600元的借款，期限13个月，年利率15%；本合同项下的还款采取分期还本付息的方式，宽限期自借款发放日起，至第2个月的20日，宽限期内的结息方式为宽限期内按月付息，宽限期内借款人不归还本金，宽限期结束后采取按月分期还本付息，自宽限期结束次月开始，每月还款日为20日，该月无还款对应日的，该月最后一日视为还款对应日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息；借款人未按约定用途使用借款、未按约定方式支用借款资金以及未履行本合同项下其他业务，或者违背其在本合同项下所作的任何承诺，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付利息（含罚息），贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收复利，直至利息（含罚息）清偿为止；贷款人按照借款人提供的联系地址发出通知，交邮后的第三个自然日即视为送达。同日，浙商银行重庆分行向黄小松发放借款39600元。借款发放后，黄小松未足额归还本金及利息。2021年1月8日，浙商银行重庆分行按照黄小松确认的送达地址向其邮寄送达了《浙商银行债务提前到期通知书》，该通知书主要载明：黄小松未按时支付贷款利息，现根据合同约定，宣布黄小松在合同项下全部债务于2021年1月20日提前到期。另查明，浙商银行重庆分行宣布借款于2021年1月20日到期后，截至2021年3月17日黄小松尚欠浙商银行重庆分行借款本金39599.99元以及期内利息2325.47元、罚息2372.15元、复利207.05元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。《借款合同》系双方的真实意思表示，并不违反法律规定，合法有效。浙商银行重庆分行如约履行了合同约定的义务向黄小松发放了39600元借款，但黄小松并未如约归还所欠本息，导致浙商银行重庆分行按照约定提前收回贷款，因此，浙商银行重庆分行关于借款本金的诉讼请求应予以支持。关于浙商银行重庆分行主张的期内利息、罚息、复利，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，浙商银行重庆分行的全部诉讼请求均成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、第二百零九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：黄小松于本判决生效之日起十五日内返还浙商银行股份有限公司重庆分行借款本金39599.99元及期内利息、罚息、复利（截至2021年3月17日，期内利息2325.47元、罚息2372.15元、复利207.05元；2021年3月18日起至还清日止的罚息，以借款本金39599.99元为基数，2021年3月18日起至还清日止的复利，以应付未付利息及罚息为基数，罚息、复利均按照年利率15%上浮50%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取437.97元（原告浙商银行股份有限公司重庆市分行已预交），由被告黄小松负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  乔小勇二〇二一年四月二十八日书记员  王昭颖