河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1003民初410号原告：富德财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市秦淮区太平南路389号和睿大厦19楼1901、1906-1910。统一社会信用代码91320104MA1MAJTH9Y。负责人：彭雁华，任该公司总经理。委托诉讼代理人：常腾飞、王志勇，河南中豫律师事务所律师。被告：张耀杰，男，汉族，1973年5月17日生，住河南省许昌市建安区。原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称富德公司）诉被告张耀杰追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人王志勇到庭参加诉讼，被告张耀杰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告向原告支付代偿款169648.34元；2、请求依法判令被告向原告支付拖欠的保费13562.64元；3、请求判令被告以169648.34元为基数向原告支付违约金，自2020年4月14日起按年利率15.4%计付至全部实际清偿之日(截至立案之日违约金暂计12039.66元)；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告因向案外人徽商银行合肥五里墩支行(以下简称徽商银行)借款，申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告作为投保人、徽商银行作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向徽商银行还款达一定期限后，原告代被告向徽商银行偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2018年10月26日，被告与原告达成个人贷款保证保险投保单，原告出具了《个人贷款保证保险单》。徽商银行于2018年10月26日将226000元划入被告指定的账户。被告在向徽商银行归还部分借款后出现逾期(不再还款)；原告于2020年4月14日向徽商银行理赔169648.34元(包括剩余本金、利息及罚息等)。截止理赔之日，被告尚欠保费13562.64元。依据《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”因此，被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。为维护自身合法权益，原告特提起诉讼。被告张耀杰缺席未答辩。原告富德公司为证明其主张，向本院提交的证据有：1、被告签字并按指印的被告身份证复印件、原告为被告签发的《个人贷款保证保险单》各一份，证明被告是适格的诉讼主体；原告为被告在徽商银行的借款提供个人贷款保证保险业务：即被告作为投保人，徽商银行作为被保险人，原告作为保险人；约定了保险金额，贷款期限，保险期限自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保险单“特别约定”第3条约定，“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、被告与徽商银行签订的《个人借款合同》（信保网贷）、被告网上签署的《徽商银行个人借款凭证》、户主为被告姓名的银行卡的《银行流水交易明细》、原告提供被保险人出具的《索赔申请书》、原告提供被保险人出具的《代偿债务确认书》各一份，证明被告向徽商银行借款，约定了借款期限，借款年利息为7.6%，还款方式为按月等额本息。且徽商银行通过银行转账的方式将借款金额支付至被告指定的徽商银行被告的账户；被告在贷款履行过程中未向徽商银行偿还贷款，合同约定的保险事故发生，原告依约向徽商银行偿还了贷款本息，履行了保险理赔责任，获得向被告的追偿权，故有权向被告追偿。被告未按约定归还原告支付的理赔款，构成违约，应依法向原告支付违约金。被告张耀杰未向本院提交证据材料。对原告富德公司提交的证据，经本院审查后认为：原告提交的两组证据形式合法，内容客观，与本案有关联，故本院予以确认。依据上述有效证据，结合庭审中查明的有关情况，本院确认以下案件事实：2018年10月26日，被告张耀杰与徽商银行合肥五里墩支行（以下简称徽商银行）签订合同编号为个借字第20181026120001245999号的个人借款合同（信保网贷）一份，约定：借款金额为人民币（大写）贰拾贰万陆千元整，借款期限为36个月（即自2018年10月26日至2021年10月26日）。实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准。甲方应将借款用于装修。借款利率为年利率7.6%，且为固定利率，还款方式为按月等额本息。且徽商银行通过银行转账的方式将借款金额支付至被告指定的62×××37账户内226000元。2018年10月26日，被告张耀杰作为投保人、原告富德公司作为保险人，徽商银行作为被保险人办理了个人贷款保证保险业务，并在保单号为CP000000000013475的个人贷款保证保险单上约定了保险金额为277528元，对应贷款期限为36期，保险期限自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，总保费为13562.64元。在特别约定中另显示“投保人拖欠任何一期贷款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”。后被告张耀杰未按期还款，导致案外人徽商银行向原告富德公司索赔169648.34元（包含本金、利息等）。2020年4月19日，案外人徽商银行向原告出具代偿债务确认书一份，写明被告张耀杰作为投保人的个人贷款保证保险单项下的代偿款169648.34元已于2020年4月14日收到。另查明，2020年11月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，一年期贷款市场报价利率（LPR）为3.85%。本院认为，债务应当清偿。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。依法成立的合同,对当事人具有约束力。原告富德公司向被告张耀杰出具的保单，以及被告张耀杰与案外人徽商银行签订的《个人借款合同》，均系各方真实意愿,内容合法、应为有效，双方当事人应按约履行各自的义务。徽商银行出具的《索赔申请书》、《代偿债务确认书》能够表明被告张耀杰未按约定履行还款义务,致原告富德公司承担了保证保险责任而垫付了贷款本息等，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”的规定，故原告富德公司请求判令被告张耀杰偿还其代偿款169648.34元的主张，本院予以支持。对原告富德公司主张被告张耀杰拖欠保费的问题，被告张耀杰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，系对其诉讼权利的放弃，且被告张耀杰未向本院提交证据证明其已缴纳了保费，故对原告富德公司请求判令被告张耀杰支付拖欠保费13562.64元的主张，本院予以支持。关于违约金问题，原、被告双方在《个人贷款保证保险单》中特别约定了被告张耀杰在违约后的违约金计算办法等，应当予以支持。但原被告双方约定利率每日千分之一过高，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及三十二条规定，超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持，并参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。即被告张耀杰应以169648.34元为基数，自2020年4月14日起以年息15.4%，至本判决所确定的还款之日止，向原告富德公司支付违约金。综上，根据根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第三十条、第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条之规定，判决如下：一、被告张耀杰于本判决生效之日起五日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司代偿款169648.34元及违约金（以169648.34元为基数，按照年利率15.4%，自2020年4月14起计算至本判决所确定的还款之日止）；二、被告张耀杰于本判决生效之日起五日内支付原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司保费13562.64元；三、驳回原告富德财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序减半收取2102.51元，由被告张耀杰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  冯涛二〇二一年四月二十日法官助理王誉娴书记员李浩