四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初2959号 原告：中国农业银行股份有限公司成都总府支行。营业场所：成都市。 负责人：孙杨，银行行长。 委托诉讼代理人：刘义，四川拓越律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋倩文，四川拓越律师事务所律师。 被告：刘开宁，女，1969年8月20日出生，汉族，住四川省郫县。 委托诉讼代理人：蔡云飞，男，住四川省眉山市，系被告刘开宁之夫。 被告：蔡云飞，男，1953年1月23日出生，汉族，住四川省眉山市。 原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行（以下简称农行总府支行）与被告刘开宁、蔡云飞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘义、被告蔡云飞，同时作为被告刘开宁的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼，请求判令：1．被告偿还剩余借款本金416787.71元，并支付利息、罚息及复利至本金结清之日止（利息按照全国银行间同业拆借中心中公布的贷款市场报价利率5年期上浮344.75个ｂｐ执行；罚息按照合同约定的借款执行利率上浮50%执行；复利依据中国人民银行规定计收（2020年12月13日之前复利以应付未付利息为基数，按照利率标准计算；2020年12月13日之后的复利以应付未付利息为基数，按照利率标准上浮50%计算）。截止2020年12月13日，利息为5336.03元；当庭明确：截止2021年4月11日，被告尚欠本金416510.15元，利息为10474.02元，罚息为201.64元、复利为185.62元。复利计算日期变更为2021年4月11日，2021年4月11日之前复利以应付未付利息为基数，按照利率标准计算；2021年4月12日之后的复利以应付未付利息为基数，按照利率标准上浮50%计算。从2021年4月12日起不再主张利息，主张罚息，罚息以应付未付本金为基数，按照罚息利率计算；2．确认原告有权依法处置抵押物（犀浦镇兴业南街199号1栋1单元6层11号的房屋）并有权就拍卖、变卖价款优先受偿；3．被告承担律师费22106.19元，诉讼费、保全费及其他原告实现债权的有权费用（产生保全费2741.15元）。事实与理由：被告为购买位于成都市××镇××街××号××栋××单元××层××号的房屋，于2013年6月5日与原告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：原告向被告提供购房借款550000元，借款期限为2013年6月13日至2033年6月12日止，被告应按时、足额地于每月还款日其偿还当期借款本息；借款合同签订时，被告以前述房屋就上述债务向原告提供抵押担保，并办理了相关登记。2013年6月13日，原告依据合同约定履行了合同义务，向被告发放了全部借款。现因被告已连续3期未按时、足额地偿还借款本息。 被告刘开宁、蔡云飞辩称，复利、罚息是否是银行规定必须按照这个标准计算，对购房借款55万元的事实无异议；对二被告系共同借款人，向原告借款55万元无异议；对共有涉案房屋为本案借款提供抵押担保无异议；对诉讼请求、事实理由基本无异议；对逾期还款的事实无异议。 原告围绕诉讼请求依法提交了《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、个人信贷业务申请表、资金划转授权委托书、他项权证、《个人还款明细》、个贷基础信息凭证等作为证据，被告对原告提交的上述证据无异议；被告未提交证据。经庭审审查，原告提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年6月5日，原告农行总府支行（贷款人）与被告刘开宁（借款人、抵押人）、蔡云飞（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》约定，借款本金为55万元，期限240个月，具体借款期限、借款金额、利率（利率调整按被合同约定规则执行）等以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，贷款利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%确定，基准利率调整时，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，等额本息按月还款，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按合同约定归还借款的，贷款人对逾期借款从逾期之日起，在约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人有权计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；抵押人以其名下的位于成都市××镇××街××号××栋××单元××层××号的房屋为贷款人提供抵押担保，抵押范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权发生的诉讼费、律师费等费用；未按期足额偿还借款时，贷款人有权宣布借款立即到期并要求赔偿损失，提前行使担保权；借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权应承担贷款人支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2013年6月13日，二被告以上述合同载明的抵押房屋（权2XXXXX6）为原告办理了抵押登记。 2013年6月13日，原告发放了上述贷款，《借款凭证》载明还款日为每月13日，执行利率为6.8775%。根据原告提交的还款明细，借款之后，借款人未按约定还款，截止2021年4月11日，尚欠本金416,510.15元，利息为10,474.02元，罚息为201.64元、复利为185.62元，原告当庭确认“转换前的挂牌基准利率为6.55%”，执行利率为年利率6.895%。 本院认为，农行总府支行与刘开宁、蔡云飞成立金融借款合同法律关系及抵押合同法律关系，抵押房屋办理了抵押登记，抵押权成立。借款人未按约定还款，原告有权提前收回贷款，要求被告一次性归还尚欠本金及相应款项。原告对有权对抵押房屋的拍卖、变卖、折价价款优先受偿。原告诉请利息按照全国银行间同业拆借中心中公布的贷款市场报价利率5年期上浮344.75个bp执行；罚息按照合同约定的借款执行利率上浮50%执行；复利依据中国人民银行规定计收（2020年12月13日之前复利以应付未付利息为基数，按照利率标准计算；2020年12月13日之后的复利以应付未付利息为基数，按照利率标准上浮50%计算，庭审中，确认了截至2021年4月11日的尚欠款项，确认2021年4月11日之前复利以应付未付利息为基数，按照利率标准计算；2021年4月12日之后的复利以应付未付利息为基数，按照利率标准上浮50%计算，从2021年4月12日起不再主张利息，主张罚息，罚息以应付未付本金为基数，按照罚息利率计算，转换前的执行利率为年利率6.895%。 对原告主张的截止2021年4月11日，尚欠本金416,510.15元，利息为10,474.02元，罚息为201.64元、复利为185.62元，本院予以确认。对之后利息、罚息、复利，本院认为，商业性个人住房贷款的执行利率按照中国人民银行公告［2019］第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告》规定，应以全国银行间同业拆借中心公布相应期限贷款市场报价利率（LPR）加点确定，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，2015年以后中国人民银行人民币五年以上贷款基准利率为年利率4.9%，按照合同约定执行利率应为年利率5.145%（4.9%×1.05），2019年12月发布的5年期LPR利率为年利率4.65%，故本案执行利率应转换成5年期LPR加49.5个基点确定。同时，《个人购房担保借款合同》未明确提前收回贷款后，罚息的计算基数，原告提交的银行系统的欠款明细，载明立案后截至2021年4月11日的罚息为201.64元，经核算也与原告主张的计算方式所计算的罚息不符，故本院确认自2021年4月12日起，应以尚欠本金为基数，按5年期LPR利率加49.5个基点为标准计算利息，以按照《个人购房担保借款合同》约定的等额本息方式计算的当期拖欠本息（不含罚息、复利）累计之和为基数，按5年期LPR利率加49.5个基点后再上浮50%为标准，于每月还款日按月累计计算罚息、复利。原告主张的律师费及其他实现债权的费用，未提交票据等证据证明实际产生，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条，第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下： 一、被告刘开宁、蔡云飞应于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行返还尚欠原告借款本金416,510.15元及利息、罚息、复利［截至2021年4月11日的尚欠利息为10,474.02元，罚息为201.64元、复利为185.62元，自2021年4月12日起至清偿之日止，按5年期LPR利率加49.5个基点为标准计算利息，以按照《个人购房担保借款合同》约定的等额本息方式计算的当期拖欠本息（不含罚息、复利）累计之和为基数，按5年期LPR利率加49.5个基点后再上浮50%为标准，于每月还款日按月累计计算罚息、复利］； 二、原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行对被告刘开宁、蔡云飞名下的位于成都市××镇××街××号××栋××单元××层××号的房屋（权2XXXXX6）的拍卖、变卖、折价价款优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3,982元，由被告刘开宁、蔡云飞负担3,784元，原告中国农业银行股份有限公司成都总府支行负担198元，保全费2,741.15元，由被告刘开宁、蔡云飞负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 聂 茸 二〇二一年四月二十一日 书记员 陈庆祝