广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0117民初697号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广东省广州市从化区街口街新城东路**，统一社会信用代码：9144010159615961XA。法定代表人：徐旭强。委托诉讼代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，系该公司职员。委托诉讼代理人：谭静贤，女，汉族，1993年2月17日出生，系该公司职员。被告：利志平，男，1977年6月25日出生汉族，住广东省广州市从化区。被告：陶德芳，女，1979年10月28日出生汉族，住湖南省靖州苗族侗族自治县。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告利志平、陶德芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日受理后，本院根据原告的诉讼保全申请于2021年1月29日作出（2021）粤0117民初697号民事裁定书，裁定查封被告利志平名下位于广州市从化区荔都xxx房的房产[权利证号：粤（2018）广州市不动产权第xxx]，保全金额以180091.08元为限。并依法由审判员谢日星适用简易程序公开开庭对本案进行了审理；原告的委托诉讼代理人李嘉杰到庭参加了诉讼；被告利志平、陶德芳经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求:一、判令立即解除原告与被告利志平于2018年9月17日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012018010xxx）；二、判令被告利志平向原告清偿贷款本金173605.72元及逾期利息4925.41元、逾期罚息1537.35元、逾期复利22.60元（暂计至2021年1月9日，之后以借款本金173605.72为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止），总计180091.08元；三、判令被告陶德芳对上述债务承担连带清偿责任；四、本案的诉讼费用由被告共同承担。事实和理由：2018年9月17日，贷款人原告与借款人被告利志平签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为30万元，贷款用途为购买蔬菜；贷款期限自2018年9月17日起至2021年9月16日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为8.33‰，被告利志平采取的还款方式为按月等额本息还款。同日，原告与被告陶德芳签订了《个人借款/担保合同》，合同约定陶德芳对利志平在2018年9月17日起至2021年9月16日期间向原告所借的贷款（不超过30万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因利志平违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2018年9月17日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2018年9月19日，原告向被告利志平发放了30万元的贷款，到期日为2021年9月16日，贷款利息的利率采用为月利率8.33‰，还款方式为按月等额本息还款。但被告利志平未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款本息。原告与被告利志平、陶德芳签订的《个人借款/担保合同》，是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。被告利志平、陶德芳未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求被告利志平、陶德芳立即一次性清偿所有欠款本息，并支付逾期罚息及复利。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：《个人借款/担保合同》、借款借据、逾期明细清单、逾期贷款还款明细清单、活期账户交易明细单、个人借款担保合同补充协议。被告利志平、陶德芳经本院合法传唤，既未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，本院视其放弃答辩、举证及质证的权利。经审理查明：2018年9月17日，原告（贷款人）与被告利志平（借款人）、陶德芳（保证人）签订了编号为85500012018010xxx的《个人借款/担保合同》，合同约定：贷款品种为个人经营性贷款，贷款金额为300000元，贷款期限为36个月（预计自2018年9月17日起至2021年9月16日，实际贷款起始日以贷款实际发放日为准），贷款利息的利率采取固定利率为年利率10%（实际执行利率以借款借据为准），贷款用途限于购买蔬菜，还款方式为每月等额本息还款；担保方式为保证担保，担保范围为借款人在合同项下全部到期应付而付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用等）。借款人未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用，构成违约；当借款人出现违约时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：（一）、按中国人民银行有关规定计收罚息。其中，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行；罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；（二）、宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款/担保合同》。被告利志平向原告出具的《借款借据》显示：申请日期为2018年9月19日，借款合同编号为85500012018010xxx，申请借款金额为叁拾万元整，实际金额批准为叁拾万元整（￥300000），放款时间为2018年9月19日，最后到期日为2021年9月16日，申请借款用途及原因为支购买蔬菜、利志平（签名及捺印），贷款月利率8.33‰，还款方式为分36期归还。活期账户交易明细单显示：于2018年9月19日向被告利志平发放贷款300000元。2020年3月10日，原告（贷款人乙方）与被告利志平（借款人甲方）签订了《〈人民币借款合同〉/〈个人借款/担保合同〉补充协议》，载明：“鉴于甲乙双方于2018年9月17日签订编号为85500012018010xxx的《人民币借款合同》/《个人借款/担保合同》（以下简称‘原合同’），经双方协商一致，对原合同内容进行如下变更：一、本协议生效之日起，将原合同第四条约定的原还款付息方式由等额本息变更为等额本息，结息周期由每月还款变更为每半年还款。二、协议的内容与《人民币借款合同》/《个人借款/担保合同》是不可分割的组成部分，具有相同的效力。如本协议约定的内容与原协议约定内容不一致的，以本协议约定的内容为准，除本协议约定内容外，原合同约定的其他条款仍具有其效力，甲乙双方应当继续履行原合同中其他条款约定的责任和义务”。庭审时，原告自述：截止至2020年3月10日，被告利志平已还贷款本金126394.28元；2020年3月11日起被告利志平开始逾期，至2021年1月19日被告利志平尚欠逾期本金173605.72元及利息4925.41元、罚息1537.35元、复利22.6元。本院认为：根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。”的规定，本案借款发生于2018年9月17日，应适用借款时的法律及司法解释。本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告利志平签订的《个人借款/担保合同》、借款借据、补充协议是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告利志平未按合同约定完全履行偿还借款本息义务，已经构成违约，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，故原告提出解除涉案借款合同的主张于法有据，并符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的规定，原告要求被告利志平提前结清借款及立即偿还贷款本金并计付逾期利息、罚息、复利有理，且符合法律规定和合同约定，本院予以支持。但根据公平原则及相关法律规定，逾期利息、罚息、复利的计算总标准以不超过年利率24％为限，且其中罚息不得计收复利。关于被告陶德芳是否应承担连带清偿责任的问题。被告陶德芳作为保证人在《个人借款/担保合同》签名确认，且合同合法、有效，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告陶德芳系上述债务的连带责任担保人,依法应对被告利志平的上述债务承担连带清偿责任，被告陶德芳承责后有权向被告利志平追偿。被告利志平、陶德芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告利志平、陶德芳于2018年9月17日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012018010xxx）；二、被告利志平自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司偿还借款本金173605.72元及逾期利息、罚息、复利（逾期利息从2020年3月11日起按合同约定的标准计算，罚息、复利按合同约定的方式及标准计算至借款本息清偿之日止，利息、罚息、复利总标准以不超过年利率24％为限，其中罚息不得计收复利）；三、被告陶德芳对上述第二项的款项承担连带清偿责任，承责后有权向被告利志平追偿；四、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1951元、保全费1420元（原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司均已预交），由被告利志平、陶德芳连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额的相应标准向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  谢日星二〇二一年四月十四日书记员  刘培操