陕西省安康市汉滨区人民法院   民事判决书   (2021)陕0902民初1797号   原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行。住所地：陕西省安康市汉滨区。   负责人：徐碧君，行长。   委托诉讼代理人：屈明旋，职员。   被告：寇某，男，19XX年X月X日出生，汉族，住陕西省安康市汉滨区，公民身份号码XXXXXXXXXXXXXXXXXX。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行（以下简称：邮储银行汉滨支行）与被告寇某信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行汉滨支行的委托诉讼代理人屈明旋到庭参加了诉讼，被告寇某经传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告邮储银行汉滨支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告向原告立即归还信用卡透支款本金9936.07元、利息1146.35元、费用（违约金）2922.96元，合计14005.38元［利息及费用已计算至2020年8月19日，此后利息及费用按照中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止］。2.实现债权的费用（诉讼费、保全费、公告费等费用）由被告承担。事实和理由：2014年8月24日，被告寇某向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为标准金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程等内容。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为XXXXXXXXXXXX4892的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截止2020年8月19日，被告已逾期长达52个月，尚欠信用卡透支本金9936.07元、利息1146.35元、费用（违约金）2922.96元，合计14005.38元未归还原告。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求依法裁判。   被告寇某未答辩亦未向本院提交证据。   审理查明：2014年8月24日，被告寇某向原告邮储银行汉滨支行申请办理信用卡，其填写了信用卡(个人卡)申请表、提供个人信息，并签字声明其已阅读全部申请材料、充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。邮储银行汉滨支行信用卡领用合约中约定了信用卡的申领、使用、利息及费用、对账、还款、有效期等内容。其中合约第三条利息及费用约定：1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息，如果乙方未能在到期还款日（含）之前未全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035％-0.05％（参考年利率约12.775％至18.25％），按月计收复利，若甲方无特别通知，适用于乙方的日利率标准默认为万分之五。6.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金及其他有关费用，甲方有权依照国家相关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。7.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准。8.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付违约金。合约第五条还款约定：1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式。2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金金额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10％。4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，未逾期以及逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期90天以上的，按照预借现金含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还。5. 乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收欠款和实现债权而产生的相关损失（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费等）应由乙方承担。合约第十二条声明约定：1.乙方已阅读并知晓和承诺遵守《章程》和本合约；2.乙方在信用卡申请表上签名，即视为乙方已知悉并理解《章程》和本合约的内容，并同意接受其约束。所附信用卡收费项目及标准表中列明透支利率为日息万分之五（最高不超过万分之五，参考年利率为18.25％）按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5％。原告审核后为被告办理了一张卡号为XXXXXXXXXXXX4892的邮储银行标准信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但自2016年5月3日起逾期还款，原告多次进行电话催收，被告未予偿还，原告于2016年7月3日停卡。截止2020年8月19日，被告逾期52个月，尚欠信用卡透支本金9936.07元、利息1146.35元、费用（违约金）2922.96元，合计14005.38元。   以上事实有：被告寇某的身份证复印件、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表、中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约、五级分类表、交易明细表、催收明细表、息费产生明细表、停卡时间截停表、还款明细及当事人陈述等予以证实，并在卷佐证。   本院认为，被告寇某向原告邮储银行汉滨支行申请办理信用卡，并签署了《邮储银行汉滨支行信用卡领用合约》，被告应当按照合约享受权利并履行义务。被告透支该卡后逾期未偿还透支本金及产生的利息，原告有权要求被告偿还欠款本金并支付利息，原告主张欠款本金为9936.07元，被告未到庭，本院予以确认；对原告要求被告支付截止2020年8月19日前的利息1146.35元，本院予以支持。原告主张对2020年8月19日以后的利息按照领用合约约定的结息方式计算至借款还清之日止，因信用卡领用合约约定透支利息为日息万分之五，并按月计收复利，日利率为万分之五给付利息，故被告应以欠款本金为基数，按日利率万分之五给付利息，并对利息部分按日利率万分之五计收复利，直至欠款还清之日止。对原告要求被告支付费用（违约金）2922.96元的诉讼请求，因信用卡领用合约收费表中约定了违约金按照最低还款额未还款部分的5%收取，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。综上，现依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：   一、被告寇某于本判决生效之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行偿还信用卡透支本金9936.07元、利息1146.35元、违约金2922.96元，共计14005.38元；并以本金9936.07元为基数，自2020年8月20日起至欠款还清之日按照日利率万分之五给付利息、并对利息部分按日利率万分之五计收复利，利随本清。   二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安康市汉滨区支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费150元，由被告寇某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于陕西省安康市中级人民法院。      审 判 长 康 芳   审 判 员 刘宝江    审 判 员 柴 晓      二〇二一年四月二日      书 记 员 徐 珊            1