广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0304民初13958号原告：平安银行股份有限公司深圳分行，经营场所广东省深圳市福田区。负责人：杨志群。委托诉讼代理人：吴俊梅，广东大简律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐利萍，广东大简律师事务所实习律师。被告：韩旺松，男。上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月29日受理后，依法适用简易程序，由审判员吴品芬独任审理，于2021年4月7日公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人吴俊梅到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告立即偿还原告贷款本金498123.27元（本判决书币种均为人民币）及利息（含罚息）40798.81元、复利1324.68元，合计540246.76元（利息、罚息暂计至2020年9月24日，之后的利息、罚息及复利按合同约定及中国人民银行有关规定计付至贷款还清之日止）；2、被告负担原告为实现债权所发生的所有费用（包括但不限于诉讼费、保全费、法律文书公告送达登报费等）。事实与理由：2019年2月28日，原告与被告以数字签名方式在线签署了《个人信用贷款合同》（网络贷款适用）[合同号：平银(C0NT)信额字（20190228)第(10xxx89)号]，合同特别约定条款第一条、第三条约定，原告为被告提供个人信用贷款，额度为50万元，期限不超过36个月，贷款利率采用固定利率，合同项下贷款采取净息还款法进行还款；合同第七条约定，被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，原告有权宣布合同提前到期，并有权根据实际逾期天数从逾期之日起对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，因被告逾期还款而被宣告提前到期的，原告对合同项下被告未归还的全部贷款本金计收罚息，对未能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。前述合同签订后，被告于2019年11月29日、2019年11月30日，在平安银行贷款40万元、10万元，贷款还款方式为净息还款，期限为36个月，贷款利率为年利率12%。上述贷款已于申请当日发放至被告的账户，但被告未按合同约定时间还本付息，根据上述合同约定及相关法律规定，被告已严重违约，原告有权要求被告立即偿还全部本金、利息及费用。原告为维护合法权益及金融资金的安全，向法院提起诉讼，请求判如所请。被告未答辩，亦未提供证据。经审理查明，2019年，原告（乙方、额度授予人）与被告（甲方、额度申请人）以数字签名方式在线签署了《个人信用额度贷款合同》（网络贷款适用）[合同编号：平银(C0NT)信额字（20190228)第(10xxx89)号]，约定乙方为甲方提供可连续、循环使用的信用贷款余额之和最高限额50万元的贷款，期限不超过36个月；贷款利率采用固定利率。第1.4条约定，额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、贷款用途、支付方式、还款方式等具体均以平安银行提款确认书为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于橙e网、网上银行、电话银行、手机银行上的出账确认书，及各类数据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质和电子凭证、乙方单方面出具的划款凭证、放款回单等、从乙方网站打印的对账单等。第2.2条约定，额度期限内甲方如需提款均应向乙方提交申请，乙方在贷款发放前有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款。第3.1条约定，甲方选择的还款方式为净息还款法，即按日计息、按月付息、到期一次性还本。第3.2条约定，贷款发放日如为29、30、31日的，每月结息日为20日，贷款最后到期日为最后一期的28日，利随本清。第3.6条约定，贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息及费用的偿还顺序为：(1）费用；(2)利息（含罚息、复利）;(3）本金。贷款逾期90天以上的，贷款本息及费用的偿还顺序为：(1）费用；(2)本金；(3）利息（含罚息、复利）。乙方有权变更上述顺序。第5.8条约定，乙方就本合同给予其他方的任何通知、要求或其它函件，一经按本合同记载的地址（合同首部记载被告的地址为“深圳坪地街道年丰社区友谊北路”）或由甲方申请并经乙方书面同意变更后的地址发出即视为已送达。第5.9条约定，甲方若发生变更住所、通讯地址、联系电话及营业范围、法人代表等事项，应在有关事项变更后七个工作日内书面通知乙方。若甲方不履行上述通知义务，乙方按照原通讯地址寄送有关通知、文件的（具体包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。第7.1条第（2）项约定，本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金即构成违约。第7.2条约定，贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50％计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第8.8条约定，甲方通过网上银行／电话银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行／电话银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；乙方通过网上银行／电话银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据。原告主张原、被告签订上述电子合同的真实性，提交了中金金融认证中心有限公司出具的《数字证书签名验证报告》。该报告载明，被告签名数字证书的身份信息为：用户名称为韩旺松，证件类型为居民身份证，证件号码是××。该数字证书根据平安银行股份有限公司于2019年2月22日14:30:04提供的身份信息，由ＣＦＣＡＡＣＳＯＣＡ32颁发根证书为ＣＦＣＡＡＣＳＣＡ。第一次签名的时间戳为2019年2月22日14:30:04。验证该ｐｄｆ文档在电子签名后未被修改。原告主张被告系通过原告公开发布的平安银行橙e网宣传获取了相关的业务信息，通过平安银行橙e网贷款平台进行贷款及签署电子合同，并提交了被告线下签署的《平安银行网络融资贷款意愿确认书》《平安银行往来融资业务数据授权书》《个人征信授权书》《送达地址确认书》。其中《平安银行网络融资贷款意愿确认书》载明：被告在平安银行橙e网、官方微信端等互联网渠道发起的贷款申请、征信授权、产品选择、贷款基本信息填写、身份核验及验证、贷款申请确认、合同签署、提款及还款等一切与贷款有关的行为，均为被告真实意思表示，对被告有法律约束力。2019年11月29日，原告向被告平安银行尾号3992的账户发放贷款40万元。借据号为SW2019xxx93的《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额40万元，贷款年利率12%，贷款期限3个月，起贷日2019年11月29日，到期日2020年2月28日，首次还款日2019年12月28日。2019年11月30日向被告平安银行尾号3992的账户发放贷款10万元。借据号为SW2019xxx7的《个人贷款出账凭证》载明，贷款金额10万元，贷款年利率12%，贷款期限3个月，起贷日2019年11月30日，到期日2020年2月28日，首次还款日2019年12月28日。原告于庭审中确认，根据国家疫情期间政策精神给被告在疫情期间的贷款进行了整体延期，即涉案两笔贷款的贷款到期日均延至2020年5月28日。根据原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》《个人贷款业务账户对账单》《情况说明》《罚息复利计算明细表》，就金额40万元的贷款，被告已付清期内利息，于2020年3月28日偿还本金1876.73元，尚欠本金398123.27元；就金额10万元的贷款，被告已付清2020年1月28日前的利息，尚欠2020年1月28日至2020年2月28日期间的利息1033.33元（10万元×31天×12%/360天），后被告于2020年3月28日偿还利息1.35元；被告尚欠本金合计498123.27元，罚息、复利均自2020年5月29日起按照贷款年利率12%上浮50%即18%计算。以上事实有原告、被告提交的证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告之间签订的《个人信用额度贷款合同》系双方当事人真实意思的表示，合法有效，具有法律效力。合同签订后，原告已按约向被告发放贷款40万元、10万元（合计50万元），但被告在贷款到期后未足额偿还贷款本息，已构成违约。根据《个人信用额度贷款合同》的约定，被告未按时足额偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的年利率12%加50％即年利率18%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。故被告应向原告偿还贷款本金498123.27元、利息1031.98元（尚欠利息1033.33元-已还利息1.35元）以及自2020年5月29日起支付罚息（以未付贷款本金498123.27元为基数，按年利率18%标准计至付清款之日止）、复利（以未付利息1031.98元为基数，按年利率18%标准计至付清款之日止）。原告请求超出本院认定部分，本院不予支持。因原告未支出除案件受理费以外的费用用于涉案债权，故对原告提出的第2项诉讼请求，本院仅支持案件受理费部分。被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告韩旺松应于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司深圳分行偿还贷款本金498123.27元及利息1031.98元、罚息（以未付贷款本金498123.27元为基数，按年利率18%标准自2020年5月29日起计算至付清款之日止）、复利（以未付利息1031.98元为基数，按年利率18%标准自2020年5月29日起计算至付清款之日止）；二、驳回原告平安银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4601.23元（已由原告预交），因适用简易程序，本院全额收取，由被告负担4400元，原告负担201.23元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提交副本，并应在收到交费通知次日起七日内向中院预交上诉案件受理费，上诉于广东省深圳市中级人民法院。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴品芬二〇二一年四月十九日书记员  刘 婧