广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3119号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码：914406008935499806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴皆聪，广东的信律师事务所律师。被告：杨婵琪，女，1987年10月6日出生，汉族，住广东省台山市。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告杨婵琪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法由审判员韩文锋适用简易程序独任审判，于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴皆聪、被告杨婵琪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告立即偿还尚欠原告贷款本金129662.87元及暂计至2020年8月14日的利息6848.73元、罚息876.94元、复利324.49元；之后的罚息以129662.87元为基数，按月利率2.295%计至实际清偿之日；之后的复利以不能按时支付的利息为基数，按月利率2.295%计至实际清偿之日止；2.判令被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失12000元；3.本案诉讼产生的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：原、被告于2018年8月20日签订《个人信用贷款合同》。约定：被告在合同项下从原告处可获得不超过51万元的授信额度，具体贷款金额、期限、利率、还款方式、还款日等以原告出具的《个人贷款确认书》为准。《个人贷款确认书》反映原告向被告提供贷款24万元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为等额还款。如被告拖欠贷款本息、费用则构成违约，原告有权将合同项下贷款利率调整为按原利率上浮30%执行，有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，有权按照约定的利率加50%计收罚息、复利。原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等）亦由被告承担。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务。但被告却未依约履行还款义务，截至2020年8月14日，被告共拖欠原告逾期本息137713.03元，经催收无果，原告遂诉至法院。被告辩称，对原告诉请的本金有异议，被告已还款19期，本金和利息共计清偿166636.25元。原告主张的利息过高，被告不同意承担罚息、复利、律师费及诉讼费。被告贷款时购买了保险，为此支付了4000元的费用，被告无法按时清偿的，将由保险公司代为垫付。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照复印件、被告身份证复印件各1份；2.《个人信用贷款合同》、《个人贷款确认书》各1份；3.还款记录、还款计划表、所欠本金及利息情况表各1份；4.委托诉讼/仲裁协议1份。对证据1，被告无异议，本院予以确认并在卷佐证；对证据2，被告对其真实性无异议，但表示其在收到本案起诉材料时才看到《个人贷款确认书》，本院对该组证据的真实性予以确认；对证据3，被告对其真实性无异议，但对贷款本金数额有异议，本院对该组证据的真实性予以确认，对被告尚欠的贷款数额，将在本院认为部分予以认证；对证据4，被告对真实性无异议，但认为律师费不应由其负担，本院对该组证据的真实性予以确认。被告在诉讼中没有提供证据。根据上述有效证据及结合当事人的陈述，本院对以下法律事实予以确认：2018年8月20日，被告（合同中为甲方）与原告（合同中为乙方）签订《个人信用贷款合同》，该合同约定：1.在满足乙方要求的前提下，甲方在合同项下从乙方可获得不超过人民币51万元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺；授信额度下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内向乙方提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、乙方信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。2.合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，不随人民币贷款基准利率的调整而调整，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准。3.除合同另有约定外，《个人贷款确认书》的内容对双方具有法律约束力。甲方不得以未收到《个人贷款确认书》或未查看《个人贷款确认书》的内容为由否认《个人贷款确认书》的法律效力。4.合同项下贷款采取等额还款法进行还款。5.如甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。6.甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。7.甲方同意并确认承担乙方为实现合同项下债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。贷款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，《个人贷款确认书》中载明贷款金额为24万元，贷款期限36个月，贷款利率为月利率1.53%，还款方式为等额还款，起贷日2018年8月20日，到期日2021年8月20日。上述贷款发放后，被告从2020年6月10日开始逾期还款，之后陆续有清偿部分款项，截至2021年3月16日，被告拖欠原告贷款本金129662.87元、利息15885.48元、罚息9515.28元、复利2948.87元。另查，诉讼中，被告称对其实际尚欠的本息数额不清楚，还称双方原约定的利息为8厘多，而非月利率1.53%，当其知道该利率时，也向原告进行电话追问过，但没有结果，而后被告也按月利率1.53%清偿了部分款项。又查，原告为追讨案涉贷款，于2020年8月17日与广东的信律师事务所签订《委托诉讼/仲裁协议》，约定涉案律师费数额为12000元，具体代理事项为：代为诉讼，代为清收涉案贷款，向法院申请执行和参与分配等。再查，2021年3月17日，原告出具《情况说明》，对被告在诉讼中所辩称的已购买保险，在被告无法按时清偿时，可由保险公司代位垫付的问题进行回复。回复称，经原告核实，被告系在中国平安财产保险股份有限公司处购买了借款人意外伤害保险，保险责任为意外伤害身故和残疾。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告杨婵琪在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，显属违约。对尚欠贷款本金，被告认为根据其已清偿166636.25元，原告诉请的本金高于其实际尚欠的金额，但其并未提供证据予以证实。经审查，被告仅偿还了前19期的借款本金共计110337.13元，被告清还的其他款项系用于支付前19期的利息和第20期的部分利息和复利。故被告的上述辩解意见，理据不成立，本院不予采纳。原告主张贷款提前到期，请求被告清偿尚欠款项，符合合同约定和法律规定。本院确认被告应向原告归还尚欠的贷款本金129662.87元及暂计至2021年3月16日的利息15885.48元、罚息9515.28元、复利2948.87元。对于2021年3月16日之后的罚息、复利，原告诉请分别按月利率2.295%（月利率1.53%上浮50%）计算，明显过高，本院依法调整为罚息、复利合共以尚欠本金129662.87元为基数按年利率24%计算，超出部分，本院不予支持。被告辩称原告主张的利息过高，其在起诉前并未看过《个人贷款确认书》。经审查，根据被告的陈述，其在贷款后已知晓贷款利率为月利率1.53%，且其亦按该利率支付了19期的利息，被告现又对贷款利息提出异议，明显缺乏理据，本院不予支持。关于被告所称的其已在贷款时购买保险，被告无法按时清偿贷款的，将由保险公司代为垫付的意见。首先，被告并未提供该份保险合同以证实其表述为真；其次，原告对此并不予确认，原告核实的情况是被告在贷款时所购买的是借款人意外伤害险，保险责任为意外伤害身故和残疾，与被告所述并不一致。据此，被告的上述辩解意见，没有理据，本院不予支持。关于原告诉请律师费的问题。根据涉案合同的约定，原告为实现债权所产生的律师费由被告承担，故原告向被告主张律师费损失，理据成立，本院予以支持。原告并未提供律师费支付凭证，鉴于原告已委托律师代理本案诉讼，律师费是其必要支出，结合本案案情，本院酌定被告向原告支付律师费3000元，超出部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告杨婵琪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金129662.87元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截至2021年3月16日的利息15885.48元、罚息9515.28元、复利2948.87元；自2021年3月17日起至实际清偿之日止的罚息、复利合共以本金129662.87元为基数按年利率24%计算）；二、被告杨婵琪于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为1647.13元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担33.01元，由被告杨婵琪负担1614.12元（被告杨婵琪直接向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付，本院不另作退收）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  韩文锋二〇二一年四月二十日书记员  陈婷婷