广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0403民初392号原告：珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，统一社会信用代码91440400797758686G，住所地广东省珠海市斗门区乾务镇乾南中路72号营业厅、二层及302、601。负责人：周焯桓，行长。委托诉讼代理人：谭勤生，员工。委托诉讼代理人：杨泽理，员工。被告：黎某雄，男，1975年2月24日出生，汉族，公民身份号码××××××××××××××××××，住广东省珠海市斗门区××××××××××××××。被告：梁某颜，女，1979年2月17日出生，汉族，公民身份号码××××××××××××××××××，住广东省珠海市斗门区××××××××××××××。原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称：农商银行乾务支行）与被告黎某雄、梁某颜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谭勤生，被告黎某雄到庭参加诉讼。被告梁某颜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行乾务支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黎某雄向原告偿还所欠借款本金91,682.42元，截止2020年12月20日的利息2,727.02元，本息合计94,409.44元，以及自2020年12月21日起至借款本息全部清偿之日止的全部利息[含正常利息、逾期利息、复利等，正常利息按借款合同的约定计收，逾期利息以拖欠的贷款本金91,682.42元为基数，按合同约定的年利率6.96%的1.5倍计收，即年利率为10.44%，复利以拖欠的全部利息（含正常利息、逾期利息及复利）为基数，按逾期利率10.44%计收]；2.判令被告黎某雄以其名下的位于珠海市斗门区*************房（房地产权证号码：粤房地权证珠字第*********号）的房产对被告黎某雄所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担抵押担保责任，原告对处置该抵押物所得的价款优先受偿；3.判令被告梁某颜对被告黎某雄所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任；4.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年4月11日，原告农商银行乾务支行与被告黎某雄、被告梁某颜签订编号为“100×××××××××××144”的《个人借款合同》（以下简称：《借款合同》），合同约定：原告向被告黎某雄发放流动资金贷款180,000元，借款约定年利率为6.96%,借款期限一年，即从2017年4月12日起至2018年4月12日止，放款方式为由被告黎某雄通过手工放款、网上银行、手机银行、POS消费触发等方式作为自助放款的交易渠道，还款方式为每月还息，到期还本。合同还约定：被告黎某雄未按期足额偿还借款本息的，原告有权从逾期（或未按合同约定期限还款）之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；有权对未支付的利息从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为逾期罚息利率计收拖欠利息罚息；有权对未按时偿付贷款利息（含正常利息、罚息及复利）从未按时支付之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复利利率按本合同约定的结息周期计收复利（《借款合同》第二条第二款）；被告黎某雄违反合同约定或法律法规规定的，原告有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用（《借款合同》第十二条）。此外，双方还在合同约定了抵押、保证等担保条款以及法律文书的送达住所（包括诉讼中的送达）[《借款合同》第六至十一条、第十九条第（五）项]。2014年2月28日，被告黎某雄与原告签订《最高额抵押担保合同》（编号：101×××××××××××962),约定被告黎某雄以其名下的位于珠海市斗门区*************房（权证号码：粤房地权证珠字第*********号）的房产为其自2014年2月28日起至2019年2月28日止的期间内在原告处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合（大写）贰拾柒万元整（小写）270,000元范围内所实际形成的全部债务以本合同所约定的抵押物提供最高额抵押担保。并于2014年3月3日，原告与被告黎某雄在珠海市不动产登记中心办理了抵押登记（权证号码：粤房地他项权证珠字第*********号）。2017年4月11日，被告梁某颜与原告签订《最高额保证担保合同》（编号：101×××××××××××888),约定被告梁某颜自愿为被告黎某雄自2017年4月12日起至2027年4月12日止的期间内在债权人处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合（大写）贰拾柒万元整（小写）270,000元范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额连带责任保证担保。上述合同签订后，被告黎某雄于2017年4月13日通过自助放款方式借取贷款180,000元，原告按约向被告黎某雄存款账户（账号：×××××××××××××××××)发放贷款180,000元，借款期限为一年，到期日期为2018年4月12日，贷款利率为年利率6.96%,还款方式为按月付息，到期还本。此后，原告在贷后检查过程中，贷款到期后，与被告落实贷款到期催收工作期间，原告按约多次要求两被告全额偿还借款本息，但两被告均未如约履行，导致原告合法权益受损。原告认为，直至诉讼日两被告仍无法按时还本付息，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律规定及《借款合同》之约定，两被告已构成违约，原告有权要求被告黎某雄以抵押房产承担抵押担保责任，并要求被告梁某颜对被告黎某雄所欠原告的上述借款本息及实现债权的全部费用承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法判决。原告农商银行乾务支行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《个人借款合同》（编号：100×××××××××××144），拟证明原告与被告黎某雄之间就被告黎某雄建立的180,000元贷款的借贷合同关系；2.《最高额抵押担保合同》（编号：101×××××××××××962），拟证明被告黎某雄以其名下的房产对其借款提供最高额抵押担保；3.《最高额抵押担保合同》（编号：101×××××××××××109），拟证明被告黎某雄以其名下的房产对其借款提供追加最高额抵押担保；4.《最高额融资合同》（编号：101×××××××××××302-01），拟证明被告黎某雄承诺对其借款的融资范围；5.《最高额保证担保合同》（编号：101×××××××××××888），拟证明被告梁某颜对被告黎某雄的借款提供最高额连带责任保证担保；6.房地产权证（权证号码：粤房地产权证珠第*********号），拟证明抵押房产的权属状况；7.粤房地他项权证珠字第*********号，拟证明抵押房产已于2014年3月3日首次办理了抵押登记手续；8.抵押权证[（2019）珠海市不动产证明第******号]，拟证明抵押房产已经于2019年3月1日追加办理了抵押登记手续；9.黎某雄个人贷款本金及计息明细表，拟证明被告结欠原告借款本金及利息的情况；10.借款人存款及还款账号流水，拟证明原告向被告发放180,000元借款及其还款记录；11.中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号），拟证明原告计收被告逾期利息及复利的依据；12.《送达地址确认书》，拟证明被告向原告发放18万元借款及居住工作等联系信息；13.黎某雄个人贷款本金及计息明细表（截止计息日2021年2月25日），拟证明被告结欠原告借款本金及利息的情况。被告黎某雄辩称：对原告的诉称没有异议，但是在原告起诉两被告之后，被告黎某雄向原告转账还款20,000元。被告黎某雄对其辩称没有提交证据证明。被告梁某颜缺席，并未提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。被告梁某颜缺席，无法进行庭审质证，庭前亦没有向本院提交书面质证意见。本院经审查后对证据认定如下：原告提供的证据1-8、10-12来源合法，内容客观真实，证据间能相互印证，与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据；原告提交的证据9、13虽系原告单方制作，但被告黎某雄对此亦予以认可，故本院予以认定。本院根据确认的证据及庭审笔录，对原告农商银行乾务支行所起诉主张的事实予以确认。另查明，《个人借款合同》第二条第一点第（二）项约定：每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的一年期的人民币借款基准利率基础上浮60%，执行年利率6.96%直到借款到期日。第二条第二点第（一）约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。第二条第二点第（三）项约定：借款人未按时偿付贷款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息从逾期之日起，在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50%作为复息利率计收复利或按国家有关规定计收复利。第七条第一点约定：一、担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保的债权最高余额为270000元(抵押）、270000元(保证）。第七条第一点约定：担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。《最高额保证担保合同》第十二条附则第四点约定：保证人自愿为债务人自2017年4月12日起至2027年4月12日止的期间内在债权人处办理约定的各类业务，其最高本金余额折合270,000范围内所实际形成的全部债务（包括上述最高本金余额及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）提供最高额连带责任保证担保。此外，保证人与债权人协商后同意，在本合同签订以前债权人与债务人已经发生的债权债务本金及上述最高本金余额所产生的正常利息、逾期利息、复利、违约金、实现债权的费用等）纳入本合同所约定的最高额保证担保的主债权范围内，由保证人依照本合同的约定提供最高额保证担保。位于珠海市斗门区*************房的权属人为被告黎某雄，不动产权证书号为粤房地权证珠字第*********号。2014年3月3日，案涉房屋设立抵押登记，证号为粤房地他项权证珠字第*********号，抵押权人为原告。2019年3月1日，案涉房屋再次设立抵押登记，证号为粤（2019）珠海市不动产证明第******号，抵押权人为原告。原告与被告黎某雄均确认，截至2021年2月25日，被告黎某雄剩余未还本金为73,322.85元、拖欠利息510.33元、罚息765.49元、应收利息罚息5.33元、复利7.99元。本院认为，原告与被告黎某雄、被告梁某颜签订的《个人借款合同》，原告与被告黎某雄签订的《最高额抵押担保合同》、《最高额融资合同》以及原告与被告梁某颜签订的《最高额保证担保合同》均为各方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，各方应自觉履行。原告已按约向被告黎某雄发放贷款180,000元，被告黎某雄未按合同约定按期足额偿还贷款本息，已构成违约。因涉案贷款的贷款期限已于2018年4月12日届满。依据《个人借款合同》第二条第一点第（二）项、第二点第（一）、第（三）项的约定，原告要求被告黎某雄偿还尚欠借款本金及利息（包含正常利息、逾期利息以及复利），理由充分，本院予以支持。鉴于被告黎某雄对原告主张的尚欠本金和利息以及利息的计算方式均没有异议，故根据原告与被告黎某雄确认的结果，被告黎某雄应偿还原告尚欠的借款本金73,322.85元、截至2021年2月25日的利息1,289.14元（510.33元＋765.49元＋5.33元＋7.99元）、自2021年2月26日起至实际给付之日止的利息[包含逾期利息和复利，其中逾期利息以尚欠的借款本金73,322.85元为基数，按年利率10.44%（年利率6.96%上浮50%）计算；复利以被告黎某雄未按时偿付的利息为基数，按年利率10.44%（年利率6.96%上浮50%）计算]。关于原告对珠海市斗门区*************房是否享有优先受偿权的问题。被告黎某雄自愿以其名下的上述房产为《个人借款合同》项下全部借款作抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法生效，故原告有权在依法处分上述抵押物所得价款中优先受偿。关于被告梁某颜应否承担连带清偿责任的问题。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本案被告梁某颜自愿为被告黎某雄欠原告的债务承担连带保证担保责任，被告黎某雄的案涉贷款发生在《最高额保证担保合同》约定的保证期间内，且未超过担保限额，故被告梁某颜应对被告黎某雄的案涉借款本息承担连带清偿的保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告梁某颜在承担保证责任后，有权向被告黎某雄行使追偿权。被告梁某颜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对原告的主张进行抗辩的权利，本院依法缺席判决。本案纠纷所涉借款法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，且当时的《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》对本案纠纷的处理有规定，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，本案仍适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》的相关规定。综上所述，依照最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黎某雄、梁某颜于本判决生效之日起七日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金73,322.85元、截至2021年2月25日的利息（包含正常利息、逾期利息以及复利）1,289.14元以及自2021年2月26日起至实际给付之日止的利息（包含逾期利息和复利，其中逾期利息以尚欠的借款本金73,322.85元为基数，按年利率10.44%计算；复利以被告黎某雄未按时偿付的利息为基数，按年利率10.44%计算）；二、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行有权对被告黎某雄名下位于珠海市斗门区*************房（不动产权证书号码为*********号）折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在本判决第一项确定的债务范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2,160元减半收取1,080元、保全费964元，合计2,044元（原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行已预交），由被告黎某雄、梁某颜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审判员 何 莹二〇二一年四月六日书记员 邝嘉文附：裁判依据法律条文最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。