广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1002民初711号 原告：中国银行股份有限公司百色分行。 统一社会信用代码：914510009006203446。 营业场所：百色市右江区中山二路中银大厦。 负责人：陈春明。 委托诉讼代理人：黄振海，苏玉红（实习），广西齐川（乐业）律师事务所律师。 被告：黄宏华，男，壮族，1974年4月20日出生，高中文化，自由职业者。身份证住址：百色市右江区。 被告：黄玉肖，女，壮族，1985年6月22日出生，初中文化，自由职业者。身份证住址：百色市右江区。与被告黄宏华系夫妻关系。 被告：黄东明，男，壮族，1969年4月20日出生，大学文化。住百色市东增路186号城市。 原告中国银行股份有限公司百色分行（以下简称中行百色分行）诉被告黄宏华、黄玉肖、黄东明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，由审判员梁海青独任审判，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。书记员阮泓钢担任法庭记录。原告中行百色分行的委托诉讼代理人黄振海、苏玉红，被告黄宏华、黄玉肖、黄东明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行百色分行提出诉讼请求：1、判令原告与被告黄宏华、黄玉肖签订的《个人一手房贷款合同》（合同编号：2012年百中银零房贷字第200号）提前到期；2、判令被告黄宏华、黄玉肖、黄东明归还原告未到期本金392312.57元，拖欠本金7469.26元及截至2020年10月22日的本金罚息131.65元，应收利息9161.82元，应收利息的罚息162.9元，共计409238.2元，按编号为2012年百中银零房贷字第200号的《个人一手房贷款合同》约定计至实际清偿完毕之日止；3、为实现上述债权，原告有权以被告黄宏华、黄玉肖提供抵押担保的位于百色市东增路186号城市拍卖或者变卖所得款优先受偿；4、被告黄玉肖、黄东明对上述贷款承担连带偿还责任；5、本案产生的诉讼费、保全费、公告费等全部费用由被告承担。 事实与理由：2012年8月12日被告黄宏华、黄玉肖与百色市佳源房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，约定被告黄宏华、黄玉肖购买位于百色市东增路186号城市，建筑面积共计199.57平方米。约定被告黄宏华、黄玉肖银行按揭付款，首付款210626元，490000元银行按揭贷款，被告黄东明已经于当日向百色市佳源房地产开发有限公司支付了210626元首付款。2012年8月16日被告黄宏华、黄玉肖向原告申请贷款490000元用于支付预售房的尾款。随后原告与被告黄宏华、黄玉肖签订了《个人一手房住房贷款合同》，约定被告黄宏华、黄玉肖向原告借款490000元用于购买位于百色市东增路186号城市屋的购房款，贷款期限为300个月，参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，贷款实行浮动利率，每12个月为一个浮动周期，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.1853%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。被告等额本息还款，按月结息和付息。每月的22日为结息日和付息日。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。贷款发放至借款人指定购买住房的开发商或售房单位的专用账户名称：百色市佳源房地产开发有限公司城市花园二期售房款专户，账号为：62×××20。为及时偿还贷款本息，借款人应在贷款人处开立账户，户名：黄宏华，账号：62×××08。借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，并办理了商品房抵押登记，编号为：桂（2019）百色市不动产权证明第0018505号。原告于2012年9月7日向被告实行了放贷。2012年8月12日百色市佳源房地产开发有限公司收到的第一笔百色市东增路186号城市屋款210626元是被告黄东明支付的，根据2012年9月10日被告黄宏华与被告黄玉肖至百色市公证处作出的《公证书》，被告黄宏华、黄玉肖主张是被告黄东明以被告黄宏华与被告黄玉肖的名义购买的。根据《民法典》“意思自治”原则的规定，如果借名人和出名人在房屋购买以前签订了房屋借名协议，将房屋的权属约定清楚的，应该认定借名行为有效，房屋的实际权属归借名人。被告黄宏华、黄玉肖主张涉案房屋是被告黄东明购买的，为查明案件事实应将被告黄东明列为共同被告。《个人一手房住房贷款合同》第10、11页第三款的约定，“借款人违约事件及处理1、（2）未按期归还贷款本息；2、（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期。”偿还第12期贷款后，未再偿还贷款。根据合同的约定，被告的行为已经造成违约，原告可以宣布被告的贷款本息全部到期。被告黄宏华、黄玉肖在2020年4月22日偿还第92期贷款后，未再偿还贷款。根据合同的约定，被告黄宏华、黄玉肖的行为已经造成违约，原告可以宣布被告黄宏华、黄玉肖的贷款本息全部到期。综上所述，被告黄宏华、黄玉肖的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，为保障原告的金融资金安全，尽快收回贷款，特提起诉讼，请求法院判如所请。 原告中行百色分行为证明其诉讼主张向本院提交如下证据（复印件）：1、营业执照，证实原告主体适格；2、身份证、户口本、结婚证，证实被告黄宏华、黄玉肖身份信息、主体适格；3、商品房买卖合同，证实被告黄宏华、黄玉肖已经于2012年8月12日与百色市佳源房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》；4、声明，被告黄东明向百色市佳源房地产开发有限公司支付了共计210626元购房款；5、借款人基本信息，证实被告黄宏华、黄玉肖2012年8月16日向原告申请借款490000元支付购房尾款；6、《个人一手房住房贷款合同》、不动产权证明，证实原告与被告黄宏华、黄玉肖约定借款期限为2012年9月7日至2037年9月7日，证实百色市东增路186号城市屋已经进行抵押登记，权利人为原告；7、转账授权书、借款借据，证明2012年8月14日被告黄宏华、黄玉肖向原告申请转账借贷490000元至百色市佳源房地产开发有限公司名下；8、贷款已还明细清单，截至2020年10月22日，被告黄宏华、黄玉肖偿还原告未到期本金392312.57元，拖欠本金7469.26元及截至2020年10月22日的本金罚息131.65元，应收利息9161.82元，应收利息的罚息162.9元，共计409238.2元；9、公证书，证实被告黄宏华、黄玉肖称涉案房屋是被告黄东明以其名义购买的。 被告黄宏华、黄玉肖同意原告的诉讼请求，表示全部同意还款，将东增路186号城市花园香榭宫8幢1103号房屋折价拍卖还贷。 被告黄东明辩称：我和被告黄宏华、黄玉肖签了公证书，证明房子实际上是我的，偿还的房贷是我打钱到被告黄宏华、黄玉肖的账户，由于与被告黄宏华、黄玉肖有些纠纷，我一直跟原告沟通，能不能设立一个新账户让我自己还款，原告答复不能，需法院判决。我希望能继续履行合同。 被告黄东明为支持其抗辩理由向本院提交如下证据（复印件）：1、公证书；2、账户历史明细清单；3、一本通交易明细。证明抵押的房产是其以黄宏华名字购买，贷款本息其每个月打钱到黄宏华账户上一直在还。 经过庭审质证，被告黄宏华、黄玉肖承认原告所举证据都真实存在，原告所诉是事实，被告黄东明对原告所举证据无异议；原告对被告黄东明所举证据的三性均无异议，对证明目的有异议，认为公证书是被告黄宏华、黄玉肖与被告黄东明的内部关系，银行流水无法证明房屋归属，被告黄宏华、黄玉肖认为公证书的声明人签反了，公证处说不产生法律效力，借款都是黄东明还，但他不按时还银行总是电话催他们还。本院认为,原、被告对对方提交的证据均没有异议，本院予以采信。 根据原、被告提交的证据，经过庭审质证，本院认定以下事实：黄宏华与黄玉肖于2008年3月12日登记结婚，结婚证字号桂右结字0800897号。2012年8月12日黄宏华与百色市佳源房地产开发有限公司签订编号GF-2000-0171《商品房买卖合同》，购买城市花园香榭宫8幢1103号房，当日黄东明签署叁份《声明》，自愿代黄宏华支付购房款计3笔共187626元。同月14日，由黄宏华申请，经房屋共有人黄玉肖同意，佳源房地产公司作为保证人，借款人黄宏华与贷款人中行百色分行签订编号为2012年百中银零房贷字第200号的《个人一手房住房贷款合同》。合同约定贷款金额为490000元，贷款期限为300个月，执行浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.1853%。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。按月结息和付息，每月的22日为结息日和付息日。采用等额本息还款法，借款人每期还本息3224.01元。百色市右江区城市花园香榭宫8幢1103号房共有人黄宏华、黄玉肖以所购房产作为贷款抵押，并在百色市不动产登记中心办理了桂（2019）百色市不动产证明第0018505号抵押登记手续。同年9月7日，中行百色分行向黄宏华发放贷款490000元；同月10日，黄宏华、黄玉肖在内容为“我们夫妻二人是黄东明的朋友。黄东明以我黄宏华的名义于二0一八年八月二十七日向百色市佳源房地产开发有限公司购买了城市花园香榭宫第8幢1单元1103号住房和香榭宫8幢84号地下车位的使用权。他以我黄宏华的名义已经支付了上述住房的首付款人民币贰拾壹万零陆佰贰拾陆元（￥210626.00），余下的房款人民币肆拾玖万元（￥490000.00）也以我们夫妻二人名义向中国银行抵押贷款支付。上述地下车位的使用权也是黄东明以我名义购买取得的。 现我们夫妻二人在此声明：上述住房和地下车位虽然是以我黄宏华的名义购买的，住房的贷款也是以我们夫妻二人的名义借的，但上述住房的所有权属和地下车位使用权均系黄东明个人所有的，上述住房的贷款和债务以及日后与上述房屋和地下车位有关的一切费用均由黄东明偿还和承担。”的《声明书》上签名并摁了指印，同月16日到百色市公证处办理了（2012）桂百证字第1326号公证书。2020年4月以后，因黄宏华不再归还借款本息，中行百色分行经追偿无果，便向本院提起诉讼。 中行百色分行出具的《贷款已还款明细清单》显示，截至2020年10月22日，黄宏华名下未到期本金392312.57元，拖欠本金7469.26元及罚息131.65元，应收利息9161.82元，应收利息的罚息162.9元。 本案在庭审过程中，原告中行百色分行自动放弃了《民事起诉状》诉讼请求中第4项及第5项“保全费、公告费”的诉讼请求。 本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中行百色分行2012年9月7日向被告黄宏华发放490000元贷款，被告黄宏华在2020年4月以后不再归还借款本息，截至2020年10月22日止仍拖欠未到期本金392312.57元及利息、罚息的事实，有《借款借据》及《贷款已还款明细清单》附卷为据，本院予以认定。所欠借款本息应由借款人黄宏华及抵押物共有人黄玉肖按照编号为2012年百中银零房贷字第200号的《个人一手房住房贷款合同》的约定予以偿还。黄东明不是编号为2012年百中银零房贷字第200号的《个人一手房住房贷款合同》的当事人，该合同对黄东明没有法律约束力，若黄东明为黄宏华代偿编号为2012年百中银零房贷字第200号的《个人一手房住房贷款合同》项下的借款本息，系其自愿行为，本院不能据此而判令黄东明对黄宏华本案的债务承担连带清偿责任。本案解决的是金融借款合同纠纷，百色市东增路186号城市屋及香榭宫8幢84号地下车位的权属系另一法律关系，如产生纠纷，权利人应该另行主张权利。原告中行百色分行的诉讼请求，既符合双方的约定，也符合法律的规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第一百二十条、第一百七十六条、第一百八十六条、第三百八十六条、第三百八十九条、第四百一十条、第四百二十五条、第四百三十六条第二、三款、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百九十一条之规定，判决如下： 编号为2012年百中银零房贷字第200号的《个人一手房住房贷款合同》项下尚未偿还的贷款本金392312.57元及其他应付款项全部到期，由被告黄宏华、黄玉肖依照合同的约定偿还原告中国银行股份有限公司百色分行。原告中国银行股份有限公司百色分行有权以被告黄宏华、黄玉肖用于还款抵押的位于百色市东增路186号城市屋以折价、拍卖或者变卖所得款优先受偿。 上述应履行的款项给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 本案案件受理费7438元，减半收取3719元，全部由被告黄宏华、黄玉肖负担。原告中国银行股份有限公司百色分行已经预付，由被告黄宏华、黄玉肖在偿付借款时一并给付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院，并依法预交上诉费（户名：待结算财政款项—法院诉讼费专户，帐号：60×××97，开户行：农行百色分行营业部）。 审判员  梁海青 二〇二一年四月十二日 书记员  阮泓钢