宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初2939号原告：中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区中心巷**。负责人：罗琰军，该营业部总经理。委托诉讼代理人：张铁铸，男，该营业部员工。委托诉讼代理人：刘金学，男，该营业部员工。被告：蔡小谦，男，1978年8月29日出生，满族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，该身份信息由原告提供）。原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部与被告蔡小谦金融借款合同纠纷一案，原告于2021年2月9日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年2月24日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张铁铸到庭参加诉讼。被告蔡小谦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告蔡小谦偿还借款本金57156.59元、利息1317.42元（利息暂计算至2021年1月20日）及贷款本金清偿完毕止的利息，以上合计58474.01元；2.判令原告对贷款抵押物处置后的价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更为：1.请求依法判令被告蔡小谦偿还借款本金53870.92元、利息638.40元（利息暂计算至2021年3月20日）及贷款本金清偿完毕止的利息，以上合计54509.32元。事实和理由：被告因装修房屋，于2013年9月6日与原告签订一份主从合一的编号为64020120130044093《个人担保借款合同》，合同金额15万元，合同期限120个月，合同约定利率执行为浮动利率，利率调整以12个月为一个调整周期。还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20号。借款担保方式为抵押担保，以被告蔡小谦名下位于兴庆区某室房产（证号：银房权证兴庆区字第**，土地证号：银国用（2011）第XX**）作抵押，并于2013年9月2日依法办理了抵押登记，2013年8月30日办理了土地他项权。2013年9月6日原告依约向被告发放了15万元的贷款，期限为2013年9月6日至2023年9月5日止，执行利率9.17%，逾期利率13.755%。原告按约履行放款义务后，被告从2013年10月20日开始偿还第1期贷款本息，共偿还了85期贷款本金92843.41元及利息59410.32元，截止诉讼日，被告已拖欠4期按揭贷款本金5770.43元、利息1317.42元未予偿还。故原告诉至法院，请求依法判如所请。蔡小谦未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月6日，原告与被告签订《个人担保借款合同》一份，约定：被告因房屋装修申请向原告借款15万元，借款期限120月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率采用浮动利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾（大写），借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。本合同的还款方式为分期还款，每壹个月为一个周期还款。本合同项下借款采用抵押的担保方式，抵押人同意以蔡小谦名下位于银川市兴庆区某室房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等贷款人实现债权和抵押权的一切费用，抵押物清单中载明房屋坐落为宁夏银川市兴庆区某室（房产证号：银房：银房权证兴庆区字第**，建设用地使用权证号：银国用2011第**）人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用。原被告于2013年8月30日办理了土地抵押登记，于2013年9月2日办理了房产抵押登记手续。2013年9月6日，原告向被告蔡小谦发放贷款15万元。借款凭证载明的借款期限为2013年9月6日至2023年9月5日，执行利率为9.17%，逾期利率13.755%。贷款发放后，截止2021年3月20日，被告尚欠原告借款本金53870.92元、利息638.40元。本院认为，原告与被告蔡小谦签订的《个人担保借款合同》系当事人的真实意思表示，属有效合同，各方均应遵守合同约定。原告发放贷款后，被告蔡小谦未按约还款，已构成违约，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权，被告蔡小谦应偿还原告借款本金53870.92元、利息638.40元（截止2021年3月20日），并应按合同约定利率继续支付自2021年3月21日至本判决确定的还款之日止的利息。被告蔡小谦以其名下位于银川市兴庆区某室房屋及土地为上述债务提供抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立，原告有权以上述房屋及土地使用权进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告蔡小谦经本院依法传唤，无正当理由未到庭，视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告蔡小谦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部借款本金53870.92元、利息638.40元，并按照合同约定利率继续支付自2020年3月21日至本判决确定的还款之日止的利息；二、原告中国农业银行股份有限公司宁夏回族自治区分行营业部有权对被告蔡小谦名下位于银川市兴庆区某室房屋及土地使用权以折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取631元，由被告蔡小谦负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 何永孝二〇二一年四月七日书记员 雷娟娟附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。