河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0423民初1018号原告：中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地：河南省平顶山市新城区。负责人：徐予鄂，分行行长。委托诉讼代理人：李**远（系该行员工），男，1995年9月6日生，汉族，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：申英英，河南炳东律师事务所律师。被告：相继红，男，1968年8月14日生，汉族，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：李军伟，河南厚源律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称“中国银行平顶山分行”）与被告相继红信用卡纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行平顶山分行的委托诉讼代理人李**远、申英英，被告相继红及其委托诉讼代理人李军伟均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行平顶山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告欠款本金70000元、利息6563.5元，应收费用15009.75元，共91573.25元（相关利息、应收费用暂计算至2021年1月24日，之后相关利息、应收费用按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。2、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告相继红于2018年1月9日向原告申领信用卡，并填签《中国银行信用卡个人申请表》，在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”处签字。申请表背面附“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”，约定在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。被告申领使用的信用卡逾期还款构成违约。原告为维护自身权益，提起本案诉讼。被告相继红辩称，被答辩人所诉基本属实，答辩人于2018年1月9日在被答辩人处申领尾号为1194的信用卡，但该卡的真正使用人为案外人付建立，答辩人于2018年8月16日通知被答辩人停用该信用卡，故对2018年8月16日之后该信用卡产生的相关费用答辩人不予认可也不予承担。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院经审理认定事实如下：2018年1月9日，被告相继红在原告中国银行平顶山分行处申请“爱家分期”信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》的申请人签名处签名确认。原告中国银行平顶山分行审核通过后向被告相继红发放卡号为62×××94的“长城环球通爱家信用卡”，2018年1月31日该信用卡发生一笔18万元的交易，即该18万元转账至鲁山县豫华贵铜铝商贸有限公司。截止2021年1月24日，被告相继红持有的该信用卡尚欠本金70000元，逾期还款利息6563.50元，应收费用15009.75元未还。原告中国银行平顶山分行多次要求被告相继红偿还透支本金、利息和相关费用，被告相继红未予偿还，遂引发本案诉讼。另查明，1、2017年12月6日，被告相继红在《客户告知函》上签字捺印，该告知函主要载明：“客户告知函尊敬的相继红先生/女士：您好！欢迎您办理中行爱家分期付款业务，特向您函告以下注意事项：一、收费标准您此次申请的分期数为36期，分期金额18万元（最终金额以银行系统审批为准），手续费率12%，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取。分期手续费=分期金额*手续费率……本人对以上内容确认无误并同意申请人签名：相继红（签名捺印）2017年12月6日银行经本人员签字：王行”。2、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定。其中，《领用合约》第三条“利息和收费”载明：“18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日(含当天，遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金(还款违约金)=(最低还款额-您已还款金额)×5%。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；……22.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客户服务电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。……”。23.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。第四条“对账单及欠款”载明:“25.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期(账单日)形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或账单信息为理由拒绝偿还欠款;……26.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；……27.甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。……28.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。29.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：(1)逾期1至90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；(2)逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。30.甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关信用卡产品使用手册……乙方……有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应承担因此给乙方造成的损失……第五条“附则”载明:“35.本合约经甲方在信用卡申请表上签字后自乙方批准其申请之日起生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止……。”本院认为，当事人应当依照协议约定充分全面的履行约定义务。本案中，被告相继红在原告中国银行平顶山分行处申请信用卡并填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《领用合约》的各项规则，原告中国银行平顶山分行经审核后同意并向被告相继红核发信用卡，由此，被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当全面履行自己的义务。被告相继红作为持卡人，应负有遵守原告的《领用合约》中有关还款的义务。被告透支信用卡后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《领用合约》的约定偿还截止2021年1月24日所欠的本金70000元，逾期还款利息6563.50元，应收费用15009.75元，并自2021年1月24日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告相继红关于涉案信用卡实际使用人为他人的辩称，但根据合同的相对性，被告相继红不能以此对抗原告的诉讼请求。被告相继红关于其已经于2018年8月16日申请停用，停用之后产生的消费并非其本人所为，对之后的消费不应承担偿还责任的辩称，因2018年8月16之后该账户中的应还款项依然为之前的分期应还款项，并未在产生新的消费，故本院不予采信。综上所述，原告的事实请求，本院予以全部支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告相继红于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司平顶山分行偿还欠款本金70000元及利息、应收费用（其中利息暂计算至2021年1月24日为6563.5元，应收费用为15009.75元；之后的利息、应收费用按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1044.66元，由被告相继红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  王清青二〇二一年四月十二日书记员  赵治军