广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初6903号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙，该行行长。委托诉讼代理人：黄峥，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘斌，广东安南律师事务所律师。被告：孔志敏，女，1985年10月27日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××042。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告孔志敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄峥、被告孔志敏均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息233240.13元（其中本金222833.64元、利息含罚息10120.87元、复利285.62元，暂计至2020年7月9日），以及自2020年7月10日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以本金222833.64元为基数按罚息月利率2.295%计算，复利以不能按时支付的利息为基数按罚息月利率2.295%计算）；2.被告承担原告为实现债权而支付的本次诉讼律师费损失18662.01元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费用及财产保全费等相关费用由被告承担。事实和理由：2018年4月19日，原、被告签订了编号为平银佛山个信贷字2018第RL2018×××××××108号《个人信用贷款合同》。根据该合同及《个人贷款确认书》的约定，原告向被告提供信用贷款并向被告划款500000元，贷款利率为固定月利率1.53%，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款法；若被告拖欠本息或费用的，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等）。签订上述合同后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务。经原告多次催缴，被告仍一直拖欠，其行为已经构成违约，原告有权按约宣布贷款提前到期并要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。被告的答辩意见：原告利率不是固定利率，被告根据每个月的还款金额所计算出来的利率是不一样的。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告对其真实性均无异议，且证据与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告孔志敏并无提交证据。经审理查明，2018年4月19日，原告与被告签订编号为平银佛山个信贷字2018第RL201××××××××108号《个人信用贷款合同》及《平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书》。根据该贷款合同及说明书约定：贷款金额为500000元；贷款期限为36个月；贷款利率执行固定月利率1.53%；还款方式为等额还款；若被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期并有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；被告同意并确认承担原告为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。签订上述合同后，原告依约于2018年4月19日履行了500000元的划款义务，贷款期限自2018年4月19日至2021年4月19日。但被告未能按照合同约定按期偿还贷款本息，自第24期开始逾期还款。截至2020年7月9日，被告尚欠原告贷款本金222833.64元、利息含罚息10120.87元、复利285.62元。原告认为被告行为已构成违约，遂于2021年3月11日向本院起诉。另查明，2020年7月11日，原告与广东安南律师事务所签订一份《委托诉讼/仲裁协议》，约定原告委托该所代理本案诉讼，律师费为18662.01元，应于签订本协议之日起10个工作日内支付。本院认为，《中华人民共和国民法典》已自2021年1月1日起施行。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”因本案所涉的法律事实系产生于《中华人民共和国民法典》施行前的，故本院在下文中将据此对相关法律及司法解释进行适用。本案的争议焦点为：原告主张的利息、罚息、复利等是否有依据。原告与被告签订的编号为平银佛山个信贷字2018第RL201××××××××108号《个人信用贷款合同》，被告对合同的己方签名真实性予以确认，且贷款合同系双方的意思真实表示，内容未违反国家禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认。被告在收到原告发放的贷款后，自第24期开始未依约按期足额还本付息，已构成违约，根据原告的主张，被告应按合同约定承担提前偿还所有借款本息的违约责任。其中，根据原告提供的被告还款及欠本息等相关证据计算可得，被告尚欠的剩余全部借款本金为222833.64元，本院予以确认。关于利息、罚息及复利的问题。其性质实属违约金，被告辩称过高。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，双方在合同中约定的借款利率执行固定月利率1.53%即年利率18.36%，合理，本院予以确认并维持。而罚息及复利的利率则约定按前述借款利率加收50%的标准计收即为年利率27.54%，对该利率标准应属略高，因被告逾期还款所造成原告损失仅为资金被占用的损失，再结合原告为经国家批准成立的从事人民币存、贷款等业务的金融机构的实际，本院酌情将上述罚息利率适当调整为年利率24%，并对原告计收的利息、罚息、复利总计超过以借款本金为基数按年利率24%计算的部分不予支持。故原告诉请的暂计至2020年7月9日的利息含罚息10120.87元、复利285.62元，因总计并无超出前述支持的范围，故本院予以确认。但从2020年7月10日起，视为案涉贷款已全部提前到期，从此时开始，应以尚欠的本金222833.64元为基数，直接按年利率24%计收罚息，对超出24%部分的尚欠本金的罚息及尚欠利息的复利则不予支持。另，被告亦辩称其根据每期偿还的利息及本金计算所得的利率非固定。对此，本院认为，因双方就案涉借款采取的是等额还款法即本期偿还的本金及利息总额相对固定，则被告合共36期的还款中，每期所还本金金额为递增，每期所还利息金额为递减，若被告当期出现逾期，还会额外产生罚息及复利，前述事实可从原告提交的《还款计划表》及《还款记录表》中反映。故被告简单根据每期所还本息金额计算当期利率的方法有误，本院不予采信该抗辩理由。关于律师费的问题。双方签订的贷款合同已经明确约定被告作为违约方，应承担原告因追讨债权而产生的律师费等费用，该约定并无违反法律的强制性规定，本院予以确认。但因原告并无提供证据证明其已实际支付了该笔律师费损失18662.01元，又因广东安南律师事务所确已委派律师出庭参加诉讼，本院综合考虑之下，将案涉律师费适当调整为3000元，对超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告孔志敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金222833.64元及利息、罚息、复利（暂计至2020年7月9日的利息含罚息10120.87元、复利285.62元；此后利息计算方法：以本金222833.64元为基数，按年利率24%续计罚息至实际清偿之日止）；二、被告孔志敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费3000元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为2539.27元（原告平安银行股份有限公司佛山分行已预交），由被告孔志敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  何斯琳二〇二一年四月二十二日书记员  李秋霞