江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0602民初558号原告：江苏银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市崇川区工农南路118号汇金国际广场A-A1幢。负责人：艾晨，总经理。委托诉讼代理人：吴梦雅，江苏紫琅律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖福荣，江苏紫琅律师事务所律师。被告：黄晓凡（曾用名黄光美），男，1981年10月15日生，汉族，住浙江省苍南县。原告江苏银行股份有限公司南通分行（以下简称江苏银行南通分行）与被告黄晓凡信用卡纠纷一案,本院于2021年1月14日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告江苏银行南通分行的委托诉讼代理人吴梦雅到庭参加诉讼。被告黄晓凡经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行南通分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄晓凡偿还原告信用卡逾期欠款21222.01元(截止2020年12月10日，其中本金11615.86元、利息3532.20元、违约金6073.95元)，2020年12月11日起至实际给付之日止的利息以本息之和15148.06元为基数按日利率万分之五按月计收复利为标准计算；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年4月13日，被告向原告申请办理了江苏银行信用卡，卡号62×××25。被告于2019年12月23日还款0.96元之后再未还款。截止2020年12月10日，结欠本金11615.86元、利息3532.20元、违约金6073.95元。被告黄晓凡未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了江苏银行信用卡申请表、江苏银行信用卡章程、江苏银行信用卡领用合约、交易明细、江苏银行信用卡逾期账户催收情况登记表等证据。被告黄晓凡未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据，本院对证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄晓凡曾用名黄光美。2010年4月13日，被告以曾用名黄光美填写《江苏银行信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表），并抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，向原告申请办理信用卡一张。信用卡申请表所附《江苏银行信用卡领用合约》（以下简称信用卡领用合约）载明：江苏银行股份有限公司（甲方）与江苏银行信用卡申请人（乙方）就乙方自愿向甲方申领使用江苏银行信用卡（以下称信用卡）有关事宜达成共识，并签订如下合约。对于乙方非现金交易，甲方给予乙方最长不超过56天的免息还款期。乙方在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息。乙方在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇。甲方将对乙方账单周期内的全部透支款项（不含费用）收取利息。具体是指，对于到期还款日前已偿还的部分款项，收取自记账日/交易日起至还款日期间的利息。对于到期还款日前未偿还的部分款项，收取自记账日/交易日起至下一期账单日/该部分款项实际还款日（取两日期较早者）期间的利息。信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五。乙方当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%，超过信用额度的全部消费金额，全部预借现金，前期所有最低还款额未还部分，全部费用和利息。乙方若在到期还款日前未能还清当期最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金。乙方缴存的款项不足以清偿对账单中所列明的全部应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息及各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息及各项费用的顺序进行冲还。之后，原告批准被告的领用信用卡申请，将卡号为62×××25的江苏银行信用卡交付被告使用，账单日为每月25日。被告自2010年5月13日开始使用案涉信用卡进行透支消费，自2019年6月起未再足额还款，后仅于2019年10月24日和同年12月23日分别还款1167.10元和0.96元。因已逾期91天以上，该两笔还款用以冲还本金。截至2020年12月10日，结欠本金11615.86元。原告主张被告结欠2019年6月25日至2020年11月25日期间每月计收的利息合计利息3532.20元，以及2019年6月25日至2020年4月25日期间每月计收的违约金合计6073.95元。本院认为，被告填写信用卡申请表并抄录知悉声明文字，承诺遵守领用合约的各项规则，向原告江苏银行南通分行申请办理信用卡。原告批准被告的领用申请，将案涉信用卡交付被告使用，双方之间成立信用卡合同关系。原告给予被告一定的信用额度，在信用额度内为被告提供先消费、后还款的信用卡服务。由此可见，双方之间的主要权利义务即发卡银行为持卡人提供信用消费等服务，持卡人根据合同约定还本付息，实质上属于持卡人向发卡银行借款用于偿付其交易产生的付款债务，符合《合同法》第一百九十六条关于“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，双方之间成立借款法律关系。上述合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告自2019年6月起未按期足额偿还当期全部应还款项，构成违约，按约应当向原告返还本金，对各账单周期内的透支款项支付利息和复利。关于原告主张的违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，被告在向原告申请办理信用卡时，对违约金的收取并无约定，在上述通知文件下发后，原、被告就是否收取违约金亦未有协议约定，故原告要求被告按照滞纳金标准支付违约金没有事实和法律依据，本院不予支持。截至2020年12月10日，被告尚余未偿还本金合计11615.86元。原告要求被告偿还本金11615.86元，合法有据，本院予以支持。对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，本院认为，金融机构作为持牌经营的专业性贷款机构，其经营贷款的总成本应该低于民间借贷，而其抗风险能力则要高于民间借贷。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。根据上述指导性意见中体现的金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，金融借款的利率应该低于民间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十五条规定，法律保护的借款利率的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。该司法解释第三十一条又规定，对于2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。金融借款纠纷虽不适用上述司法解释的规定，但基于公平原则和诚实信用原则衡量，金融借款的利率、逾期利率、违约金也应以上述民间借贷的利率保护标准为上限。具体在本案中，对于自逾期之日起至2020年8月19日原告请求被告支付利息未超过年利率24%的数额，以及自2020年8月20日起至实际给付之日原告请求被告支付利息未超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（2021年1月14日起诉时一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，四倍即为年利率15.4%）的数额，本院予以支持。对超出部分不予支持。经本院核算，原告主张的2019年6月25日至2020年11月25日期间每月计收的利息合计利息3532.20元，未超过上述利率保护标准的上限，本院予以支持。自2020年11月26日起至实际给付之日止的利息以本金11615.86元为基数，按年利率15.4%计算。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下：一、被告黄晓凡应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江苏银行股份有限公司南通分行支付本金11615.86元、利息3532.20元（截至2020年11月25日，2020年11月26日起至实际给付之日止的利息以本金11615.86元为基数，按年利率15.4%计算）。二、驳回原告江苏银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费331元，减半收取计165.50元，由原告江苏银行股份有限公司南通分行负担47.50元，被告黄晓凡负担118元。本判决为终审判决。审 判 员 于劲松二〇二一年四月九日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培