宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初1583号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区南熏西路**。法定代表人：张庚，系该行行长。委托诉讼代理人：苗红伟，系该分行员工。委托诉讼代理人：王学诗，系该分行员工。被告：肖汉军，男，1966年7月17日出生，汉族，国家电网宁夏公司银川分公司，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：周建萍，女，1966年12月22日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：银川建发集团股份有限公司，，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区正源北街**建发大阅城法定代表人：杨伟，系该公司董事长。委托诉讼代理人：王为之，宁夏国信嘉华律师事务所律师。委托诉讼代理人：张佩玥，宁夏国信嘉华律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告肖汉军、周建萍、银川建发集团股份有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理。原告的委托诉讼代理人苗红伟，被告肖汉军及被告银川建发集团股份有限公司的委托诉讼代理人王为之、张佩玥到庭参加诉讼，被告周建萍经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1.依法解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令被告肖汉军偿还贷款本金398281.54元，利息18073.09元（利息暂计算至2020年12月18日，主张到实际清偿之日止），共计416354.636元；3.判令被告周建萍就上述贷款本金及利息承担共同清偿责任；4.依法判令原告对涉案抵押物（兴庆区某室）拍卖后所得价款享有优先受偿权；5.依法判令被告银川建发集团股份有限公司就上述贷款余额及利息承担连带保证责任；6.本案诉讼费由上述被告承担。事实和理由：原、被告因借贷而签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定：贷款本金为人民币115万元，贷款期限为180个月（2010年3月18日至2025年3月18日），贷款年利率为4.165%，贷款用途为购买兴庆区某室的房产，且被告用该房产作为抵押以保证原告债权的实现。合同签订后，原告依约履行了出借义务，但被告未依约履行还款义务。被告未按期还款已经构成了违约，故原告有权解除合同，并要求被告偿还贷款本金及利息，且对涉案抵押物拍卖后的款项享有优先受偿权。被告肖汉军与被告周建萍系夫妻关系，上述借款发生在婚姻关系存续期间，且借款用途为家庭开支，故被告周建萍对上述贷款本金及利息承担共同清偿责任。同时，被告银川建发集团股份有限公司在《个人住房（商业用房）借款合同》中保证人处有盖章同意承担连带保证责任。基于以上违约情况，原告诉至法院，请求依法判如所请。被告肖汉军辩称，认可原告的诉讼请求。被告周建萍未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。被告银川建发集团股份有限公司辩称，一、被告的阶段性担保责任已经免除，不应承担担保责任；二、借款合同前后约定的保证方式不一致，应视为一般保证。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告肖汉军与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：借款用于购买银川建发集团股份有限公司的位于兴庆区东方国际公寓A座1807室一套，借款本金壹佰壹拾伍万元，借款期限为壹佰捌拾个月（2010年月日至2025年月日），贷款年利率为在基准利率水平上4.95%上浮15%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮幅度，本合同约定的每个利率调整日为每年的1月1日，借款逾期罚息利率在执行利率的水平上上浮50%，还款方式为等额本金。被告发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的……。出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，3.解除与借款人的借贷关系，6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。关于保证责任及期间的约定：如果本合同项下债务到期或原告根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，被告未按时足额履行，或者被告违反本合同的其他约定，保证人应在保证范围内立即承担连带保证责任；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止。在该合同中，被告周建萍以抵押物共有人的身份签订确认，被告银川建发集团股份有限公司以保证人的身份盖章确认。2010年3月18日，被告肖汉军将涉案房产办理房屋预告登记，预告登记权利人系本案原告。2010年3月18日，原告依约将115万元打入被告肖汉军指定的收款人被告银川建发集团股份有限公司。2020年1月18日起开始出现利息拖欠，构成违约。截止2020年9月7日，被告肖汉军尚欠原告借款本金398281.54元、利息、罚息及拖欠利息的复利18073.09元。上述行为已构成违约。另查明，截止开庭之日，被告肖汉军未将涉案房产办理正式抵押登记，原告未成为正式的抵押物权利人。再查明，本案中的贷款发生在被告肖汉军、周建萍婚姻存续期间，且该贷款用于购买夫妻共有的家庭住宅，应系夫妻共同债务。本院认为，案涉《个人住房（商业用房）借款合同》依法成立并生效，合同双方均应遵守合同约定。被告肖汉军未能按约偿付借款本息，已构成违约，故对原告要求解除合同并由被告肖汉军偿还借款本金398281.54元，利息、罚息及复利18073.09元（暂计算至2020年12月18日，并主张至借款本息实际付清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。上述贷款发生在被告肖汉军与被告周建萍婚姻存续期间，且用于购买夫妻共有的住宅，涉案贷款应为夫妻共同债务，故被告周建萍应承担共同还款责任。另，本案中被告肖汉军未就涉案房产办理正式的抵押登记，故原告主张被告银川建发集团股份有限公司对上述借款本息承担连带保证责任的诉讼请求，符合合同约定，应予支持，对于原告主张对涉案房产拍卖后的款项享有优先受偿的诉请，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告银川建发集团股份有限公司提出的关于保证责任应系一般保证的辩称，因合同中的前置部分对于保证人的责任明确约定为“承担连带保证责任”，最后签字确认处系保证人签字，该签字仅是确定被告在合同中的身份，故本院对于该辩称不予采信。被告周建萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国民法典》第四百零二条、第六百六十七条、第六百七十四条、第七百条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、依法解除原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告肖汉军签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告肖汉军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行借款本金398281.54元，利息18073.09元（截止至2020年12月18日），合计416354.63元；并按合同约定利率支付下欠款项自2020年12月19日至本息全部付清之日止的利息；三、被告周建萍对上述借款本息承担共同还款责任；四、被告银川建发集团股份有限公司对上述借款本金及利息承担连带清偿责任；承担连带保证责任后，有权向被告肖汉军、周建萍追偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费计7545元，由被告肖汉军、周建萍、银川建发集团股份有限公司负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘赢二〇二一年四月六日法官助理 张蕾书记员 王鹤附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。