文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初1043号原告：平安银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市崇川区跃龙路38号。负责人：戚石磊，行长。委托诉讼代理人：胡伟杰，江苏尚朴律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘建永，江苏尚朴律师事务所律师。被告：蔡僖僖，男，1976年6月20日出生，汉族，住上海市闸北区。原告平安银行股份有限公司南通分行（以下简称平安银行南通分行）与被告蔡僖僖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告平安银行南通分行的委托诉讼代理人胡伟杰到庭参加诉讼，被告蔡僖僖经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金64740.48元、利息10167.84元、罚息6229.87元、复利2521.16元(暂算至2020年12月30日)，以上共计83659.35元，并要求被告按照合同约定的利率支付罚息、复利(年利率总和不超过24%)直至所有贷款本息结清之日止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年8月10日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供96000元贷款用于经营，贷款期限为36个月，即2018年8月10日至2021年8月10日，采用按月等额还本付息法还款，利率执行固定月利率1.53%，如被告任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还所有贷款，并对未归还的贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定利率的150%，实现债权费用由被告承担。合同签订后，原告于当日向被告依约发放了贷款人民币96000元，被告自2019年11月10日后未再按约还款，原告为此提起诉讼。被告蔡僖僖在法定期限内未应诉答辩。本院经审理认定案件事实如下：2018年8月10日，原告平安银行南通分行（乙方、贷款人）与被告蔡僖僖（甲方、借款人）订立《个人信用贷款合同》一份，约定：甲方在本合同项下从乙方可获得不超过510000元的授信额度，具体贷款金额以乙方出具的《个人贷款确认书》为准，本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；执行固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款，如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；甲方的收款账户信息为：户名蔡僖僖，账号62×××63，开户行平安银行；采取等额还款法进行还款，按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费）；双方对有效送达地址及效力进行了约定。上述合同签订后，原告根据合同约定于2018年8月10日向被告蔡僖僖发放贷款96000元。原告出具的《个人贷款确认书》载明：贷款金额96000元，月利率1.53%，贷款期限36个月，自2018年8月10日起至2021年8月10日，每月还款日为10日。贷款发放后，被告履行还款至2019年10月第14期，自2019年11月10日第15期起发生逾期，当期归还利息0.31元后再无还款，当期结欠利息990.22元。截止至2020年12月30日，被告已归还本金31259.52元、利息17572.65元，合计48832.17元。原告主张截止至2020年12月30日，该笔贷款结欠本金64740.48元、利息10167.84元、罚息6229.87元、复利2521.16元，并主张自2020年12月31日起以本金64740.48元及利息10167.84元为基数按年利率24%计算罚息和复利至实际清偿之日止。因被告未按约还款，原告委托江苏尚朴律师事务所于2021年1月4日向合同约定的被告地址邮寄了律师函，宣布贷款提前到期并催收所欠贷款本息，经查，该邮件于2021年1月8日被退回。本院认为，原告平安银行南通分行与被告蔡僖僖之间签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容除罚息利率过高以外，其余未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约履行了自己的合同义务，向被告发放了贷款96000元，被告未能按约还本付息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。被告自2019年11月10日起未按约偿还贷款本息，原告依约有权宣布合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。原告向被告邮寄的律师函于2021年1月8日被退回，故案涉借款应于2021年1月8日提前到期，截至贷款到期日被告尚未归还的借款本金余额全部转化为逾期贷款。现原告要求被告偿还结欠借款本金64740.48元及截止至2020年12月30日的利息10167.84元、罚息6229.87元、复利2521.16元的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。至于2020年12月31日之后的利息、罚息和复利，本院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，贷款年利率为18.36%，罚息利率为贷款利率加收50%，即为年利率27.54%，利息、罚息、复利总计已经超过年利率24%，显著背离其实际损失，故本院仅支持以未还本金64740.48元为基数，按年利率24%合并计算的利息、罚息，即自2020年12月31日起至贷款到期之日（2021年1月8日）止的利息、罚息合计1335.5元（64740.48元×24%×8天／360天）以及自2021年1月9日起至被告实际给付之日止以未还本金64740.48元为基数按年利率24%计算的罚息，对复利不予支持。被告蔡僖僖经本院合法传唤未到庭应诉，应视为对原告的诉讼请求放弃抗辩，本院可依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡僖僖于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性返还原告平安银行股份有限公司南通分行借款本金64740.48元及截止至2021年1月8日的利息、罚息、复利合计20254.37元。二、被告蔡僖僖于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告平安银行股份有限公司南通分行案涉借款自2021年1月9日起至实际清偿之日止以未还本金64740.48元为基数按年利率24%计算的利息、罚息及复利。三、驳回原告平安银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费945.5元(已减半)，由被告蔡僖僖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费1891元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号：46×××65）。审 判 员 张       志       成二〇二一年四月二十七日法官助理 陶       心       怡书 记 员 陈颖