贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔2601民初2275号原告：中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司。住所地：凯里市宁波路3号3栋。统一社会信用代码：915226009159015950。法定代表人：李江波，总经理。委托诉讼代理人：沈盛勇、李琴，贵州巨合律师事务所执业律师。代理权限为特别授权。被告：潘某某，女，苗族，贵州省天柱县人，住凯里市。原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司（以下简称：财保黔东南分公司）诉被告潘某某财产保险合同纠纷一案，本院2021年3月10日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告财保黔东南分公司委托的诉讼代理人沈盛勇、被告潘某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告财保黔东南分公司请求依法判决被告：1、支付我公司保险赔偿款15540.86元、保费1404.19元(每月应付保费382.96元，共110天)；2、向我公司支付违约金（以保险赔偿款和所欠保费的总和为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年12月7日计至偿清保险赔偿款和保费之日止，暂计至2021年1月31日为99.67元）；3、承担本案受理费。事实及理由:2019年7月18日，被告潘某某向中国农业银行股份有限公司凯里金泉支行(以下简称：农行金泉支行)贷款23000元。因担保事宜与我公司签订了一份《保险合同》，约定由我公司为潘某某的贷款承担保证担保责任。保险合同签订后，农行金泉支行依约向被告潘某某发放贷款，被告潘某某却未能按期偿还贷款，以致我公司于2020年12月7日代其偿还农行金泉支行借款本息15540.86元。因被告是在贷款第一期即30天期满以后才开始支付保险费，故被告第一期30天的保费在贷款36期届满后才支付给我公司，而我公司在被告逾期80天后向银行理赔，所以被告共欠付我公司保险费的天数为110天（30日+80日），保险费为1404.19元。按照双方在保险合同中的约定，被告逾期未归还我公司代偿的贷款本息，其应当支付违约金。因合同约定每日千分之一的计算标准过高，我公司酌情调整按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计算。综上，为了维护我公司的合法权益，特诉至法院。原告财保黔东南分公司为证明诉请理由成立，在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、法定代表人的《居民身份证》复印件各一份1页，拟证明（1）财保黔东南分公司的企业性质、登记信息和诉讼主体资格；（2）法定人代表人李江波的基本身份信息。2、被告的《居民身份证》、《收入证明》复印件各一份1页，拟证明（1）潘某某的基本身份信息和诉讼主体资格；（2）潘某某的收入情况。3、《中国农业银行个人保证保险贷款申请表》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》复印件各一份共10页，拟证明潘某某向农行金泉支行贷款23000元，并由财保黔东南分公司承担保证担保责任的事实。4、《投保单》、《保险单》复印件各一份共32页，拟证明（1）潘某某以农行金泉支行为被担保人向财保黔东南分公司参投个人信用贷款保证保险，并明确约定支付违约金标准的事实。5、《银行还款明细》、《代偿债务确认书》复印件各一份共2页，拟证明潘某某后期未按时履行还款义务的事实；（2）财保黔东南分公司已代潘某某偿还银行贷款本息的事实。被告潘某某未递交书面答辩状，庭审中被告潘某某口头辩称：原告财保黔东南分公司诉称其为我担保在农行金泉支行贷款23000元是事实。借款合同履行过程中，前期我是按时还款的，后来因为疫情影响才没有按时还款。我对原告主张的保费、违约金我不认可，原告代偿的银行款项也不合，而且我现在已经怀孕6周了，希望等到小孩生下来之后才开始偿还。保费、违约金请法院依法予以核实作出判决。被告潘某某在举证期限内提供的证据有：1、农业银行的《明细清单》复印件一份15页，拟证明潘某某还款的情况；2、《微信截图》复印件一份11页，拟证明潘某某与原告经办人微信聊天的内容。经审理查明：原告财保黔东南分公司系2003年7月24日注册成立国有控股（上市）的股份有限公司分公司，经营范围有：法律、法规、国务院决定规定禁止的不得经营；法律、法规、国务院决定规定应当许可（审批）的，经审批机关批准后凭许可（审批）文件经营；法律、法规、国务院决定规定无需许可（审批）的，市场主体自主选择经营（财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等人民币或外币保险业务）。被告潘某某因日常消费向案外人农行金泉支行贷款23000元的担保事宜到原告财保黔东南分公司参投保险。2019年7月17日，以农行金泉支行为贷款人、潘某某为借款人、财保黔东南分公司为保证人签订了一份《中国农业银行股份有限公司个人担保贷款合同》。合同约定：1、潘某某向农行金泉支行贷款23000元,贷款期限为36个月即2019年7月18日至2022年7月17日，利率为浮动利率，还款方式为等额还本付息。2、财保黔东南分公司为潘某某的借款承担保证担保责任。3、若潘某某拖欠任何一期贷款达到80天未还，财保黔东南分公司依约向农行金泉支行承担保证责任即代偿所欠借款本息后，潘某某应向财保黔东南分公司归还代偿款项，并支付保险费。4、从财保黔东南分公司代偿之日起超过30日，潘某某仍未归还代偿款项则视其违约，需以尚欠全部款项(代偿款+所欠保险费)为基数，按每日千分之一的标准从财保黔东南分公司代偿之日计付违约金。合同签订后，潘某某不仅如期从农行金泉支行获得借款，而且每月均按期足额偿还本息。2020年初，因新冠肺炎疫情的影响，潘某某未能按期偿还借款本息。2020年12月7日，财保黔东南分公司依据个人担保贷款合同的约定向农行金泉支行履行担保人的保证担保责任即代潘某某偿还剩余的借款本息15540.86元（本金15232.68元、利息280.02元、罚息24.98元、复利3.18元）。事后，因被告潘某某未能在合同约定期限内归还代偿款项，原告财保黔东南分公司在催收未果的情况下于2021年3月10日向本院提起诉讼。庭审中，因原告诉讼代理人与被告的意见分歧较大，案经本院调解未果。上述事实，有原告财保黔东南分公司的民事起诉状、被告潘某某的口头答辩意见以及本院采信双方所举证据材料和庭审记录等在卷佐证，经庭审举证，本院依法审查，可以认定。本院认为：合同是指民事主体之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定履行自己的义务。本案原告财保黔东南分公司与被告潘某某签订的保证保险合同是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且不具有合同无效的法定情形，对其真实性、合法性以及有效性，本院予以确认。因被告潘某某未按《个人小额保证保险贷款借款合同》的约定向被保险人农行金泉支行履行还款义务，导致财保黔东南分公司向农行金泉支行承担保险理赔款15540.86元，说明原告作为担保人已经履行了保证责任，依法于约均有权要求义务人归还理赔款。根据双方当事人在涉案保险合同中的约定，被告潘某某尚欠财保黔东南分公司110天的保险费1404.19元(每月保险费382.96元÷30元×110天)。财保黔东南分公司自愿主张按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算违约金，不仅是在法律规定范围内对自己民事权益所作的处分，而且计算方式不违反法律规定，本院依法予以准许。综上所述，原告财保黔东南分公司的诉请事实清楚、证据充分，且于法于约有据，本院依法予以支持。被告潘某某的答辩意见虽与事实相符，但有悖于合同约定和法律规定。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三条、第七条、第一百七十六条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条的规定，判决如下：一、被告潘某某在本判决生效之日起六十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司偿还保险赔偿款15540.86元、保险费1404.19元，共计16945.05元。二、被告潘某某在本判决生效之日起六十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黔东南分公司支付违约金（以保险赔偿款和所欠保险费的总和为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率从2020年12月7日计至偿清保险赔偿款和保险费之日止)。若义务人未按照判决书确定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费226元、减半收取113元，由被告潘某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本。同时，在上诉期限内预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决则发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决书确定履行义务期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审判员  彭春二〇二一年四月二十五日法官助理刘春香书记员令狐艳