河北省石家庄市新华区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0105民初1727号 原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司，住所地石家庄市桥西区。 负责人安某某，该公司总经理。 委托代理人梁某某，河北三和时代律师事务所律师。 被告温某某，男，1967年4月24日生，汉族，住河北省石家庄市新华区。 委托代理人韩某某，河北某某律师事务所律师。 原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司与被告温某某追偿权纠纷一案，本院于2021年3月22日立案后，依法适用简易程序，由审判员杨庆和独任审判，公开开庭某某行了审理。原告委托代理人梁某某及被告委托代理人韩某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款117651.94元；2、依法判令被告向原告支付资金占用损失10123.71元（资金占用损失以117651.94元为基数，自2018年12月23日起按照一年期贷款市场报价利率（LPR）计算至实际付清之日止，暂计算至2020年12月31日）；以上合计127775.65元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年11月28日，被告温某某作为投保人与原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司签订《中国某某保险股份有限公司个人贷款保证保险合同》。保险单号为PBLG某某的保险单约定某某银行股份有限公司南京分行为被保险人（以下简称“被保险人”），保险金额为178，350.00元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止。2017年11月30日，被告与被保险人签订贷款合同，合同约定借款金额为150000元，借款期限为36个月，自2017年11月30日起至2020年11月30日止，借款利率6.65%/年，还款方式为按月。2017年11月30日，被保险人按照借款合同的约定向被告发放共计150000元贷款。被告于2018年10月03日开始拖欠贷款：（1）根据保险合同约定“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人某某行理赔。”原告于2018年12月23日（理赔日）向被保险人某某行赔偿，赔偿金额共计117，651.94元；（2）理赔后原告多次向被告某某行催要，被告始终不予支付代偿款，被告应向原告支付资金占用损失，计算方式为：以117，651.94元为基数，自2018年12月23日起按照一年期贷款市场报价利率计算至实际付清之日止。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。。 被告温某某辩称，被答辩人并未向答辩人出示保险单和保险条款，也未向答辩人解释保险合同的具体条款，答辩人只是在银行贷款时在保险投保单上签字，答辩人不应承担任何保险责任，2017年11月份，答辩人与某某银行股份有限公司南京分行（简称：银行）签订个人借款合同，当时银行工作人员给了一堆需要签字的书面材料，对于被答辩人的工作人员和银行的工作人员答辩人根本分不清，没有人给答辩人出示保证保险条款，只是让答辩人签字并且放款，答辩人在不知情的情况下签订了《个人贷款保证保险投保单》，答辩人认为被答辩人的工作人员和银行的工作人员恶意串通严重侵害答辩人的合法权益，保证合同应当无效，答辩人不应承担任何保险责任。2017年11月份，答辩人与某某银行股份有限公司南京分行签订个人借款合同，合同约定借款金额为150000元，借款期限为36个月，自2017年11月30日起至2020年11月30日止，借款年利率为6.65%，还款方式为按月。2017年11月30日，银行按照借款合同约定向答辩人发放贷款，后答辩人按月偿还贷款及利息，到2018年10月3日共计还款64553.13元。根据2020年8月20日最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，即司法保护上限为年利率15.4%。按此标准计算150000*15.4%=23100元，以上保费和利息的总和远远高于此标准，属于变相的违法操作，不应受法律保护。综上，被答辩人与某某银行股份有限公司南京分行恶意串通，以合法形式掩盖非法目的，以收取保费的形式变相收取非法利息，严重侵害了答辩人的合法权益。 经审理查明，2017年11月23日，被告温某某签署《中国某某保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，该投保单中详细记录被告温某某的个人申请贷款信息情况，投保须知：本投保单和《中国大地个人贷款保证保险条款》是保险合同的组成部分，请您仔细阅读，尤其是关于责任免除、投保人、被保险人义务的规定；特别约定：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费，投保人拖欠任何一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人某某行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；投保人声明：保险人已向本人详细介绍了《中国大地个人贷款保证保险条款》，并就该条款中有关责任免除和投保人、被保险人义务以及本投保单中付费（如保费、违约金等）约定的内容做了明确说明，本人了解并接受上述内容，自愿投保本保险。原告提交投保人温某某与业务员张某某手持该投保单的照片，以印证被告温某某投保的情况。 2017年11月28日，被告温某某（投保人）与中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司（保险人）签订《中国大地个人贷款保证保险保险单》约定，被告在原告处投保了保险（保单号：PBLG某某），被保险人为某某银行股份有限公司南京分行，保险金额为178350元，赔偿等待期80天，费率1.7%（月），每月保险费2550元，投保人应按投保时约定，每月支付保险费，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人某某行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。同日，被告温某某授权某某银行在该行开立的尾号为1706的个人账户中将保单项下的保险费划至某某保险股份有限公司账户，并授权原告在对借款合同项下的贷款本息某某行理赔后，从上述账号中扣除本人应向原告归还的全部款项。 2017年11月30日，被告温某某（甲方）与某某银行股份有限公司南京分行（乙方）签订了《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第某某），约定被告温某某向某某银行股份有限公司南京分行贷款150000元，期限36个月；贷款用于消费；还款方式：按月还款；贷款年利率6.65%；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，则构成违约，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用，行使担保权利。 被告温某某向某某银行股份有限公司南京分行于2018年1月3日还款7296.14元，自2018年2月3日起至2018年9月3日还款8期，每期还款7157.6元，于2018年10月3日还款1.13元，以上共计还款7296.14+7157.6×8+1.13=64558.07元。 2018年12月23日，原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司向被保险人某某银行股份有限公司南京分行转款117651.94元，2019年3月8日，被保险人某某银行股份有限公司南京分行向原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司出具了代偿债务与权益转让确认书，确认某某银行股份有限公司南京分行已收到理赔款。 以上事实有原告提交的《中国某某保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》、《中国大地个人贷款保证保险保险单》、《个人借款合同（信保网贷）》、银行流水、《代偿债务与权益转让确认书》、授权委托书，当事人的陈述及庭审笔录为证。 本院认为，原、被告签订的《中国某某保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》及《中国大地个人贷款保证保险保险单》系双方真实意思表示,未违反国家法律法规强制性规定,故该保险合同是合法有效的。原告依据保险合同向被保险人某某银行股份有限公司南京分行履行了支付理赔款117651.94元的义务，被告温某某应依约履行偿还义务，因此对于原告主张被告向其支付代偿款117651.94元的诉讼请求，本院予以支持。对于原告主张的资金占用损失，按约定在原告向贷款银行支付理赔款后被告应及时向原告支付垫付款项，而被告至今未向原告支付，给原告造成利息损失客观存在，故原告主张应以所支付理赔款117651.94元为基数，自2018年12月23日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算资金占用损失，符合法律规定，本院予以支持。 关于被告辩称的原告并未向其出示保险单、保险条款及保险单、保险条款无效的主张，根据原告提交的被告温某某与原告业务员张某某手持投保单的照片可以证明，被告已经了解并知悉投保单及《中国大地个人贷款保证保险条款》的具体内容，并自愿投保该保险，该投保单中的投保须知、特别约定及投保人声明中有对投保及保险的具体约定，且《中国大地个人贷款保证保险保险单》及《授权委托书》落款处有被告温某某本人的签字确认，故对于被告的抗辩主张，本院不予采纳。 关于被告辩称的保费和利息总合过高的问题，被告在原告处投保保险的法律关系中，被告为投保人、原告为保险人、贷款银行为被保险人，该法律关系属于保险合同法律关系，而被告在某某银行股份有限公司南京分行处借款系借贷法律关系，分属不同法律关系，不能将保费直接归结为借款利息的范畴，故对于被告辩称的保费与利息总合过高的抗辩主张，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定,判决如下: 被告温某某于本判决生效之日起十日内给付原告中国某某保险股份有限公司石家庄中心支公司理赔款117651.94元及利息（以117651.94元为基数，自2018年12月23日起至实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费（减半收取）1428元，由被告温某某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（注明邮寄地址及邮编，收件人为材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  杨庆和 二〇二一年四月二十六日 书记员  刘 磊