四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初5406号 原告：中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地四川省成都市高新技术开发区科技商务广场。 负责人：张晓声，行长。 委托诉讼代理人：蒋春燕，四川及第律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张兴华，四川及第律师事务所律师。 被告：唐赵英，女，1992年4月13日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：杨仕刚，男，1978年10月25日出生，汉族，住四川省威远县。 原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称农业银行高新支行）与被告唐赵英、杨仕刚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农业银行高新支行的委托诉讼代理人蒋春燕，被告杨仕刚到庭参加诉讼，被告唐赵英经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 农业银行高新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还借款本金387020.72元，并支付利息、罚息及复利至实际付清之日止（截止2021年1月1日，利息为10263.86元、罚息为63.78元、复利为164.74元）；2.请求判令被告向原告支付诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用；3.请求确认原告对被告提供的抵押物成都市金堂县××镇××街××号××栋××单元××层××号房屋［川（2018）金堂县不动产证明第0××××8号］就上述所有债权享有优先受偿权。事实和理由：2018年10月1日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告提供借款400000元，借款期限为300个月，借款期间利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。合同同时约定了罚息、复利、违约责任等。原告依照约定向被告发放了借款，被告未按照合同约定按时归还借款。 被告杨仕刚对原告的主张及事实无异议。 被告唐赵英未到庭，亦未提交书面答辩状和证据材料。 经审理查明，被告唐赵英、杨仕刚（借款人、抵押人）与农业银行高新支行（贷款人、抵押权人）签订了合同编号为51020120180134603号的《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同）。根据《个人购房担保借款合同》《借款凭证》，基本情况如下： 一、借款金额：400000元。 二、借款期限：25年。 三、借款用途：购买住房。 四、借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整的方式确定。 五、还款方式：等额本息还款方式，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。 六、放款情况：2018年10月1日，被告唐赵英、杨仕刚签订《借款凭证》，确认已于当日收到农业银行高新支行放款400000元，确认贷款期间为2018年10月1日至2043年9月30日。 七、罚息、复利：《借款合同》第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。第11.3条，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 八、欠款情况：原告提供的《个人还款明细》显示，被告自2020年2月1日起持续逾期还款。截至2021年4月1日，被告尚欠借款本金387020.72元、利息15740.94元、罚息158.87元、复利410.15元。 九、担保情况：唐赵英、杨仕刚以其所有的位于成都市金堂县××镇××街××号××栋××单元××层××号的房屋作抵押。双方已于2018年8月1日办理了抵押权登记。担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。 十、其他主要条款：《借款合同》第11.4条，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款。第11.8条，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的一切费用。 另查明：1.自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。农业银行高新支行陈述，案涉贷款利率农业银行高新支行于2021年1月1日起根据全国银行间同业拆借中心发布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）进行了调整，以五年期LPR为定价基础利率加点108bp进行确定。 2.2020年11月25日，农业银行高新支行向被告唐赵英、杨仕刚邮寄了《贷款提前到期通知书》，宣布合同项下全部贷款提前到期。庭审中，原告明确银行系统没有做提前到期处理，以2021年4月1日作为提前到期的时间，以截至2021年4月1日的数据作为主张依据，自2021年4月2日起利息不再计收，只计收罚息。 以上事实有原告提交的《个人购房担保借款合同》《借款凭证》《个人还款明细》《个人欠款明细》《贷款提前到期通知书》、房屋他项权证、原告当庭陈述等证据在案佐证。被告唐赵英未到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对上述事实予以确认。 本院认为，被告唐赵英、杨仕刚与原告农业银行高新支行签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自权利义务。本案中，原告农业银行高新支行依约发放了借款，被告唐赵英、杨仕刚未按约定期限按时足额归还利息构成违约，原告农业银行高新支行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求被告唐赵英、杨仕刚偿还全部剩余欠款本息。截至2021年4月1日，被告唐赵英、杨仕刚尚欠原告借款本金387020.72元，故本院对农业银行高新支行要求唐赵英、杨仕刚偿还本金387020.72元的诉讼请求，本院在387020.72元的范围内予以支持。 对农业银行高新支行要求唐赵英、杨仕刚支付利息、罚息及复利至实际清偿之日的诉讼请求，利息、罚息及复利按照双方签订的《个人购房担保借款合同》及合同实际履行情况予以计算。本案中，农业银行高新支行以向被告邮寄《贷款提前到期通知书》的方式宣布贷款提前到期，银行系统未作提前到期处理，在庭审中明确以2021年4月1日作为贷款提前到期的时间，以截至2021年4月1日的数据作为主张依据，原告该项主张于被告有利，本院予以认可。截至2021年4月1日，被告唐赵英、杨仕刚尚欠利息15740.94元、罚息158.87元、复利410.15元，自2021年4月2日起，利息不再计算，以全部剩余本金为基数按罚息利率计算罚息，以未偿还的利息（含逾期罚息）为基数按罚息利率计算复利。庭审中原告明确自2021年1月1日起，案涉贷款利率转化为全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加108个基点来确定，故自2021年4月2日起至本金、利息、罚息、复利全部清偿之日止，罚息以欠付本金为基数、复利以利息（含逾期罚息）为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加108个基点基础上上浮50%计算，但上述利息、罚息、复利总计不应超过以欠付本金为基数、按照年利率24%计算的金额。 对于抵押物，唐赵英、杨仕刚以其所有的位于成都市金堂县××镇××街××号××栋××单元××层××号的房屋为抵押财产为上述债务作抵押，并办理了抵押权登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条规定当事人以不动产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。故农业银行高新支行对案涉抵押物享有抵押权，有权就拍卖、变卖、折价款优先受偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告唐赵英、杨仕刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行欠付本金387020.72元； 二、被告唐赵英、杨仕刚于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行支付利息15740.94元及罚息、复利[截至2021年4月1日，罚息为158.87元、复利为410.15元，自2021年4月2日起至本金、利息、罚息全部清偿之日止，罚息以欠付本金为基数，复利以应付未付利息（含逾期罚息）为基数，均按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率（LPR）作为定价基础利率加108个基点基础上上浮50%计算]，但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行对被告唐赵英、杨仕刚所有的位于成都市金堂县××镇××街××号××栋××单元××层××号的房屋拍卖、变卖、折价所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3636元、保全费2508元，均由被告唐赵英、杨仕刚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟珏 二〇二一年四月二十日 书记员  陈慧