四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初660号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西（，女，1985年11月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：杨永川（，男，1981年10月27日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：陈俊，男，1974年5月21日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：曾敬，女，1972年9月2日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告陈俊、曾敬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人陈美西、杨永川到庭参加了诉讼，被告陈俊、曾敬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、判令两被告立即归还原告借款本金8万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令对拍卖、变卖被告陈俊单独所有的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费、保全费由两被告承担。庭审中，原告将诉讼请求中的利息明确为：（1）正常利息：从2019年3月21日起至2019年5月10日止，以本金14.68万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮87%为标准进行计算；（2）复利的计算方法为：从2019年6月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮180.5%为标准进行计算；（3）罚息的计算方法为：1.从2019年5月11日起至2019年8月29日止，以本金14.68万元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮180.5%为标准进行计算；2.从2019年8月30日起至2020年2月28日止，以本金9万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮180.5%为标准进行计算；3.从2020年2月29日起至本金还清之日止，以本金8万元为基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮180.5%为标准进行计算。 事实和理由：2014年12月14日，两被告因借新还旧，向原告下辖的大坪支行申请抵押借款14.8万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮142%，期限三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2017年12月15日前还清借款本息。被告陈俊用其单独所有的位于××街道××路××段××号房产为该笔借款提供抵押担保。2017年11月15日，两被告因无法按约归还本息，向大坪支行申请借款展期，展期本金13.98万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮87%，期限18个月，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年5月10日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》、《借款展期协议》是合法有效，原告按合同约定向被告发放贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。 被告陈俊、曾敬未答辩。 原告宜宾农商银行南溪支行围绕其诉讼请求提交证据如下：1、原告营业执照、负责人身份证明书、四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复、被告陈俊、曾敬身份证复印件，结婚证复印件，拟证明原、被告主体资格，被告陈俊、曾敬系夫妻关系；2、借款申请书、共同债务人承诺书、《个人借款合同》、借款借据复印件，拟证明被告陈俊向原告申请抵押借款14.8万元并签订借款合同，且被告曾敬承诺为该笔借款本息承担共同偿还责任，原告按照合同约定向被告发放借款14.8万元，完全履行了合同义务；3、《个人抵押合同》，抵押物房权证、土地证、房屋他项权证登记证明，拟证明被告陈俊自愿以单独所有的位于××镇××路××段××号房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；4、已结清明细表、未结清明细表、历史交易流水明细表，拟证明被告已结清2019年3月20日之前的利息，从2019年3月21日起至今仅归还原告66800元便未支付过任何本息；5、（2020）川1503财保59号民事裁定书，拟证明原告已对被告陈俊名下的房屋进行查封保全，产生保全费1220元。被告陈俊、曾敬未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告陈俊、曾敬系夫妻关系。2014年12月14日，被告陈俊向原南溪农商银行大坪支行申请抵押借款14.8万元。次日，被告曾敬向原南溪农商银行大坪支行出具《共同债务人承诺书》，承诺其与陈俊系共同债务人，对陈俊在原南溪农商银行大坪支行的贷款期限为3年、用于个人消费的抵押贷款14.8万元承担连带清偿责任。 2014年12月16日，被告陈俊作为甲方与原南溪农商银行大坪支行作为乙方签订了合同编号为南大坪信个借（2014）085号《个人借款合同》，约定：借款金额：壹拾肆万捌仟元；借款用途：房屋装修；借款期间：自2014年12月16日起至2017年12月15日；贷款利率为浮动月利率，执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮142%；罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按季结息，按计划还本；借款担保方式为抵押。违约救济措施中约定，对未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2014年12月16日，被告陈俊作为甲方与原南溪农商银行大坪支行作为乙方签订《个人抵押合同》，以其所有的位于宜宾市南溪区××街道××路××段××号［房屋所有权证：宜房权证南溪县字第2××9号］房屋为陈俊与原南溪农商银行大坪支行签订的合同编号为南大坪信个借（2014）085号《个人借款合同》提供抵押担保。抵押担保范围为主合同项下本金壹拾肆万捌仟元（14.8万元）及利息，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方实现债权与担保权利而发生的费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。当日，原南溪农商银行大坪支行与被告陈俊在宜宾市房地产管理局南溪区分局对上述抵押房屋办理了抵押权登记，他项权证载明：债权数额为壹拾肆万捌仟元整（14.8万元）。 2014年12月17日，原南溪农商银行大坪支行按照合同约定向被告陈俊发放贷款14.8万元。借款借据载明：借款金额：148000元；借款用途：其他消费；利率类别：浮动利率；利率浮动幅度：142%；还款方式：按计划还本、按季结息法（2015年12月15日还本10000元；2016年12月15日还本10000元；2017年12月15日还本128000元）；借款日期：2014年12月17日；借款到期日期:2017年12月15日，被告陈俊在上述借款借据借款人处签名并捺印。 2017年11月15日，被告陈俊、曾敬向原南溪农商银行大坪支行申请借款展期到2019年6月。2017年12月5日，原告陈俊作为借款人（甲方）及担保人（丙方），原南溪农商银行大坪支行作为贷款人签订《借款展期协议》，约定将南大坪信个借（2014）085号《个人借款合同》的借款本金13.98万元展期18个月，到期日为2019年5月10日；展期期间的贷款利率为浮动月利率，即执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮87%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；展期到期一次性偿还；借款担保与上述《个人抵押合同》约定一致，被告陈俊在该《借款展期协议》甲方及丙方处签字并捺印，被告曾敬在上述《借款展期协议》甲方处签字并捺印。 借款后，被告陈俊按照合同约定支付了三个季度的利息，自2015年9月起存在逾期支付利息的行为。被告陈俊分别在2015年12月15日归还本金100元、2016年12月15日归还本金100元、2017年12月13日归还本金1000元，合计归还借款本金1200元,截止2017年12月13日，被告陈俊应还本金为14.68万元。被告陈俊于2019年8月30日归还借款本金5.68万元，于2020年2月29日归还原告借款本金1万元，合计向原告归还借款本金6.68万元，现尚欠借款本金8万元未归还。被告陈俊结清了截止至2019年3月20日止的利息。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 本院认为，原南溪农商银行大观支行系原南溪农商银行的分支机构。经四川银保监局筹备组批准宜宾农商银行开业后，宜宾农商银行承继了原南溪农商银行的债权债务。原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 案涉《个人借款合同》、《个人抵押合同》、《借款展期协议》系合同双方当事人的真实意思表示，其内容真实、合法、有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人借款合同》的约定向被告陈俊发放贷款，在借款到期后双方约定对借款进行展期。展期后，被告陈俊应当按照《借款展期协议》合同约定履行还本付息的义务。原告主张的借款本金、逾期罚息符合合同约定，本院依法予以支持。《借款展期协议》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请依法不予支持。 2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。案涉《个人借款合同》约定的基准利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 被告陈俊以其所有的坐落于宜宾市南溪区××街道××路××段××号［房屋所有权证：宜房权证南溪县字第2××9号］房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记。原告农商行南溪支行有权对案涉抵押物进行拍卖、变卖的价值范围内享有优先受偿权。 被告陈俊、曾敬系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间。被告曾敬作为共同债务人签署了《共同债务人承诺书》，承诺其作为共同债务人并愿意为借款人陈俊在案涉贷款本息以及贷款人实现债权的费用承担清偿责任。因此，本院对原告要求二被告共同偿还上述借款本息的诉求依法予以支持。 被告陈俊、曾敬经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提出答辩意见，也未提供证据证明其主张，视为放弃举证、抗辩的权利，依法应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》(法释[2003]19号)第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》(法释[2018]2号)第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈俊、曾敬于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金8万元及利息（1.借款期限内利息：以本金14.68万元为计算基数，从2019年3月21日至2019年5月10日止，按照基准利率上浮87%为标准计算；2.复利的计算方法为：以借款期限内应还未还的利息为计算基数，从2019年6月21日起至借款期限内应还未还的利息付清之日止，按照基准利率上浮180.5%为标准进行计算；3.罚息的计算方法为：按照基准利率上浮180.5%为标准①以本金14.68万元为基数，从2019年5月11日起计算至2019年8月29日止；②以本金9万元为基数，从2019年8月30日计算至2020年2月28日止；③以本金8万元为基数，从2020年2月29日起计算至本金还清之日止。上述基准利率，2019年8月20日前，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率计算。2019年8月20日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一项确定债权对被告陈俊所有的坐落于宜宾市南溪区××街道××路××段××号［宜房权证南溪县字第2××9号］房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1800元，依法减半收取计900元，保全费1220元，合计2120元，由被告陈俊、曾敬负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  向荣 二〇二一年四月二十六日 书记员  王君