甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）甘01民终626号上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行，住所地兰州市安宁区安宁西路504号。负责人：毕爱红，该支行行长。委托诉讼代理人：李同，甘肃中天律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：苟小军，男，汉族，1980年9月3日出生，住甘肃省陇西县。原审被告：甘肃世阳快运有限公司，住所地兰州市安宁区刘沙公路55号（远成物流公司院内）。法定代表人：黄世阳，该公司总经理。委托诉讼代理人：彭晓凤，女，该公司员工。上诉人中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行（以下简称建行安宁支行）因与被上诉人苟小军及原审被告甘肃世阳快运有限公司（以下简称世阳公司）金融借款合同纠纷一案，不服兰州市安宁区人民法院（2020）甘0105民初1003号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。建行安宁支行上诉请求：1.改判苟小军与世阳公司共同承担一审判决第一项、第二项、第三项确定的还款责任；2.本案全部诉讼费用由苟小军承担。事实和理由：中国建设银行推出的小微企业快贷系全流程网上自助申请办理的快贷产品，无需进行线下签约。且该快贷产品需将企业的实际控制人个人设置为共同借款人才能申请办理、成功签约，公证书和借款合同对此均足以充分证明，一审对案件基本事实的认定存在明显错误。首先，小微企业快贷是借款企业通过建行小微快贷业务平台全程网上自助办理贷款、在线申请、实时审批、在线签约、自助支用与归还。企业申请贷款需企业网银与共同借款人的网银关联并相互授权后，才能由共同借款人发起贷款申请，并由共同借款人个人申请并输入共同借款人个人的网银盾密码才能支用。本案中，苟小军作为共同借款人与世阳公司通过建行网上银行小微快贷业务平台共同向建行安宁支行申请网上贷款业务，该平台设置的贷款流程只有通过共同借款人苟小军个人的网银盾和世阳公司的网银盾共同操作才能在网上签署中国建设银行小微企业快贷借款合同。根据中国建设银行网上银行小微快贷业务平台申请贷款的流程和中国建设银行小微企业快贷借款合同约定的内容，一审未将苟小军认定为共同借款人明显不当，违背了建设银行设置网上银行小微快贷产品时将企业的实际控制人个人设置为共同借款人降低金融风险的初衷。其次，一审以苟小军未在纸质合同上签字为由，未将其认定为共同借款人，明显有误。世阳公司申请借款时按照该项业务审批流程需同时提供具有身份要素的企业网银盾和苟小军的网银盾进行操作，在办理过程中形成借款人为世阳公司，共同借款人为苟小军，但无双方签字盖章的中国建设银行小微企业快贷借款合同，且需阅读中国建设银行小微企业快贷借款合同，点击同意后在该合同前的小方块内勾选，点击签约，输入网银盾密码点击确认，按下网银盾、确认键后，显示您的贷款己签约成功，至此整个贷款流程才完成，进一步说明公司实际控制人也即共同借款人需阅读并同意该借款合同的内容，同时进行一系列确认操作，才能签约成功。上述签约过程足以反映苟小军的真实意思表示，其阅读并同意借款合同内容足以证明其对共同借款人的身份认可，同时也是对借款合同中共同借款责任承担的认可。苟小军在一审庭审中以申请该笔贷款时由世阳公司会计操作办理，其对此并不知情为由，主张其不应承担还款责任。苟小军作为完全民事行为能力人，理应妥善保管和正确使用自己的银行账户和密码，不得将密码透露给他人。凡使用密码进行的交易，均应视为其本人所有，由此产生的后果也应由其承担。且小微快贷是全流程线上办理的信贷业务，并不需要面签，故借款人身份通过作为身份要素的网银盾加密码进行核实，办理该业务所产生的实时文件也均是电子生成，并不进行书面签字或加盖书面印章。一审认定事实不清，应当纠正。苟小军辩称，本案借款不应由其承担还款责任，世阳公司借款时，其系世阳公司运营负责人，仅系名义上的法定代表人。当时银行口头承诺不需其个人承担还款责任。世阳公司述称，本案借款属于世阳公司借款，与苟小军无关，借款时苟小军系世阳公司名义上的法定代表人，故应由世阳公司承担还款责任。建行安宁支行向一审法院起诉请求：1.世阳公司、苟小军共同向建行安宁支行偿还贷款本息499530.98元（截止2020年3月20日，拖欠贷款本金473999.38元、利息25531.6元）及2020年3月21日起至实际清偿日止的利息；2.世阳公司、苟小军共同支付建行安宁支行律师费4496元；3.本案全部诉讼费用由世阳公司、苟小军承担。一审法院认定事实：2018年8月8日，世阳公司向建行安宁支行提出开立单位银行结算账户申请，该申请书载明：存款人名称为世阳公司；法定代表人（单位负责人）、财务负责人（联系人）为苟小军。同年8月17日，建行安宁支行与世阳公司共同在中国建设银行对公综合服务申请书上捺印确认。同年8月22日，建行安宁支行向世阳公司发放贷款474000元。截止2020年3月22日，世阳公司尚欠建行安宁支行贷款本息499530.98元。2019年8月2日，世阳公司将企业法人由苟小军变更为黄世阳，世阳公司向苟小军出具离职证明。一审法院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。建行安宁支行诉请，世阳公司、苟小军共同向建行安宁支行偿还贷款本息499530.98元（截止2020年3月20日，拖欠贷款本金473999.38元、利息25531.6元）、2020年3月21日起至实际清偿日止的利息及律师费4496元。因世阳公司对借款金额474000元；借款期限自2018年8月22日至2019年8月22日止；借款利息为年利率5.4375%，贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%；截止2020年3月22日，拖欠贷款本息499530.98元均表示认可，一审予以确认。建行安宁支行主张律师费4496元，因该费用系建行安宁支行的损失，且合同对该笔费用的承担进行了约定，故一审予以支持。建行安宁支行主张苟小军为共同借款人，应承担共同还款义务。苟小军认为，在与建行安宁支行签订贷款合同时，其是世阳公司的法定代表人，建行安宁支行向法庭出示的纸质合同上没有其签名，其不是共同借款人，不应承担还款义务。因合同是双方当事人真实意思的表示，建行安宁支行主张苟小军承担共同还款义务，首先，该行出示的开立单位银行结算账户申请、对公综合服务申请书载明的内容不能证明苟小军为共同借款申请人；其次，该行出具的纸质合同中也没有苟小军作为共同借款人的签字，故建行安宁支行在没有证据证明苟小军有作为共同借款人的意思表示的情况下，主张苟小军承担共同还款义务缺乏事实依据，其该项主张一审不予支持，对建行安宁支行的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，一审判决：一、甘肃世阳快运有限公司于判决生效之日起十五日内偿还中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行贷款本金473999.38元及截止2020年3月20日的利息25531.6元；二、甘肃世阳快运有限公司给付中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行自2020年3月21日起至实际清偿日止的贷款本金为473999.38元的逾期还款利息，利率按8.1562%计算，利随本清；三、甘肃世阳快运有限公司于判决生效之日起十五日内给付中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行律师费4496元；四、驳回中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行的其他诉讼请求。一审案件受理费8840元，保全费3040元，由甘肃世阳快运有限公司负担。二审中，建行安宁支行提交以下证据：2018年8月17日中国建设银行龙卡通领用协议、2018年8月17日融易签业务凭证。用以证明苟小军申请办理了银行卡并开通电子银行，并知晓协议内容，根据协议约定其名下龙卡通及电子银行的使用均由其承担责任。苟小军对龙卡通领用协议的真实性及证明目的均有异议，认为其没有见过，也没有签字；对融易签业务凭证的真实性无异议，认为签字系其本人所签，其开通U盾系因世阳公司总经理和财务人员要求其开通。世阳公司对龙卡通领用协议的真实性及证明目的均有异议，认为其没有见过该协议；对融易签业务凭证的真实性无异议，但认为苟小军系世阳公司法定代表人，当时必须以法定代表人名义开卡。苟小军提交以下证据：劳动合同。用以证明其系世阳公司运营负责人，并非世阳公司负责人。建行安宁支行对该证据的真实性及关联性均有异议，认为与本案无关，且办理贷款时苟小军系世阳公司工商登记的法定代表人。世阳公司对该证据无异议。二审查明，2018年8月17日，世阳公司和时任法定代表人苟小军分别以公司和个人名义在建行安宁支行领取了二代网银盾。融易签业务凭证载明，妥善保管电子渠道登录密码、短信验证码、网银盾等重要安全信息，不要透露给任何人。2018年8月22日，世阳公司申请借款时，按中国建设银行小微企业快贷平台操作提示，通过使用世阳公司网银盾和苟小军个人网银盾申请贷款，生成小微快贷借款合同，载明借款人为世阳公司、共同借款人为苟小军、贷款人为建行安宁支行，借款金额474000元。2019年7月31日，世阳公司将其法定代表人苟小军变更登记为黄世阳。二审查明的其他事实与一审判决认定的事实一致，本院予以确认。本院认为，案涉小微企业快贷是全流程线上自助申请办理的金融产品，世阳公司通过建行小微快贷业务平台自主办理贷款、在线申请、在线签约、自主支用，并无线下签字确认环节。世阳公司申请办理贷款过程中，按平台操作要求使用世阳公司网银盾和法定代表人苟小军个人网银盾验证确认相关贷款信息，建行安宁支行通过核验使用的网银盾所有人确定借款主体，并不需其工作人员进行现场审核。世阳公司申请贷款时，按快贷平台提示使用了苟小军的网银盾确认借款申请，快贷平台也已根据办理过程中使用的网银盾，将世阳公司法定代表人苟小军设置为共同借款人。根据世阳公司申请贷款过程中使用的网银盾，在完成全部操作后系统自动生成小微企业借款合同，载明借款人为世阳公司、共同借款人为苟小军。网银盾是存储电子证书的安全产品，具有核验身份的作用，有一定的身份属性，网银签约人应当妥善保管并使用，使用网银盾进行操作和交易应视为网银盾所有人的行为。苟小军在担任世阳公司法定代表人期间，明知世阳公司贷款需要，仍将其网银盾交由世阳公司使用。苟小军自愿将其个人网银盾交付他人使用并办理借款业务的行为，应视为对自己权利的处分。建行安宁支行已如约履行了放款义务，世阳公司未按期如约归还借款，构成违约，苟小军作为共同借款人，应当共同承担还款责任。苟小军抗辩认为建行安宁支行口头承诺其个人无需承担还款责任的理由，没有证据证实，本院不予采信。一审驳回建行安宁支行对苟小军的诉讼请求不当，本院对此予以纠正。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销兰州市安宁区人民法院（2020）甘0105民初1003号民事判决；二、甘肃世阳快运有限公司、苟小军于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行贷款本金473999.38元及截止2020年3月20日的利息25531.60元，并承担2020年3月21日起至实际清偿之日的利息（以未偿还本金为基数，按年利率8.1562%计算）；三、甘肃世阳快运有限公司、苟小军于本判决生效之日起十日内给付中国建设银行股份有限公司兰州安宁支行律师费4496元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费8840元，保全费3040元，由甘肃世阳快运有限公司、苟小军负担；二审案件受理费8840元，由苟小军负担。本判决为终审判决。审 判 长 王晓花审 判 员 赵建华审 判 员 邱 彬二〇二一年四月二十三日法官助理 刘以轩书 记 员 赵芙鹤