河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫14民终1492号上诉人（原审被告）华夏人寿保险股份有限公司商丘中心支公司，住所地：商丘市睢阳区神火大道**联合大厦**。统一社会信用代码：91411400349499350W。负责人黄永杰，该公司总经理。委托诉讼代理人陈婉，系该公司员工。委托诉讼代理人郭国柱，河南泽重律师事务所律师。被上诉人（原审原告）王长虹，男，汉族，1971年12月12日出生，住河南省虞城县。委托诉讼代理人王波，河南福聚律师事务所商丘分所律师。委托诉讼代理人张雯霞，河南福聚律师事务所商丘分所实习律师。上诉人华夏人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称华夏人寿商丘公司）因与被上诉人王长虹人身保险合同纠纷一案，不服河南省虞城县人民法院（2020）豫1425民初5557号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月17日立案后，依法组成合议庭，并于2021年4月8日公开开庭进行了审理。上诉人华夏人寿商丘公司的委托诉讼代理人陈婉、郭国柱，被上诉人王长虹的委托诉讼代理人王波、张雯霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华夏人寿商丘公司上诉请求：撤销河南省虞城县人民法院（2020）豫1425民初5557号民事判决，改判上诉人对被上诉人不承担任何保险责任，被上诉人不得豁免后期保费；本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决部分事实认定不清，适用法律错误，证据不足。一、被上诉人极短期限内连续购买多份保险，投保后短期内就主动到专业医院进行甲状腺检查，并最终被确诊为甲状腺癌，被上诉人涉嫌保险诈骗。被上诉人于2020年1月4日、10日、30日以自己为被保险人在上诉人处购买三份保险，2020年5月11日、21日、6月2日被上诉人又为自己家人购买三份保险，该三份保险又恰巧是被上诉人发生保险事故后应返还保费的险种，购买保险当月被上诉人就被确诊为甲状腺癌，根据上述事实可以看出，被上诉人涉嫌保险诈骗。二、被上诉人系资深保险业务人员，××投保的规定非常清楚。被上诉人既是太平洋保险公司的资深业务员，又是华夏人寿商丘公司的业务员，经多年的保险业务实践和培训，其对与保险相关的法律规定非常清楚，××投保的规定非常清楚，故双方签订保险合同过程中关于保险的条款的理解不存在优劣势。三、被上诉人签订保险合同过程中，上诉人就被上诉人是××××，被上诉人有义务如实告知自己的健康状况。《中华人民共和国保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。本案保险合同也多处明确约定，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。上诉人提供的“人身保险投保单”中的“个人情况告知书”第7项显示，在投保过程中，上诉人专门就被上诉人是××”进行了询问，按照法律规定和合同约定，被上诉人都义务如实告知自己的健康状况。四、根据保险法的规定和保险合同的约定，如实告知自己的健康状况是被上诉人的法定和约定义务。保险最基本的原则是最大诚信原则，它对投保人的基本要求是如实向保险人告知被保险人的健康状况，投保人未向保险人如实告知被保险人的健康状况××。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第五条规定，保险合同订立时，被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。由此可以看出，在保险合同订立时即使保险人对被被保险人进行了体检也不能免除投保人的如实告知义务。综上所述，如实告知自己的健康状况是被上诉人的义务，上诉人没有义务对被上诉人进行体检，即便上诉人对被保险人进行了体检，也不能免除被上诉人的如实告知义务。五、被上诉人在本案保险签订前已患××，未履行如实告知义务。根据上诉人提供的证据材料，被上诉人在2018年11月10日在美年大健康体检中心被检查出甲状腺左叶结节（多发），甲状腺右页结节，被上诉人故意不履行如实告知义务的事实毋庸置疑。六、被上诉人所隐瞒的疾病甲状腺结节与本案诉讼疾病甲状腺癌之间有直接的因果关系，上诉人对被上诉人不承担保险责任符合法律规定和合同约定。甲状腺结节是甲状腺癌的前期阶段，双方之间具有直接的因果关系。2018年11月10日被上诉人在美年大健康体检中心被检查出甲状腺左叶结节（多发），甲状腺右页结节，2020年5月4日和5月31日被上诉人在商丘市第一人民医院再次被检查出甲状腺结节，2020年6月18日被上诉人在上海复旦大学附属肿瘤医院又被检查出右侧甲状腺实质结节，2020年7月确诊为甲状腺癌，从上述履程可以认定，被上诉人所隐瞒的疾病甲状腺结节与本案诉讼疾病甲状腺癌之间有直接的因果关系。鉴于以上事实，上诉人按照法律规定和合同约定，解除本案保险合同应得到法院的支持。七、被上诉人××投保故意不履行如实告知义务，上诉人按照合同约定和法律规定已解除本案的保险合同，根据合同约定，被上诉人不得豁免后期保费。综上，被上诉人在投保前已被诊断为甲状腺结节，故意不履行如实告知义务，上诉人知道有解除合同的事由后及时解除了本案保险合同，无论是从事实角度考虑，还是从法律依据看，上诉人的行为都应得到支持，请二审法院裁定撤销一审判决，改判上诉人对被上诉人不承担任何保险责任，被上诉人不得豁免后期保费。王长虹辩称，首先，华夏人寿商丘公司称王长虹涉嫌骗保不能成立。王长虹自1998年至今一直不间断地为自己及配偶、子女购买保险，已累计向各个保险公司投了45份保险，王长虹有长期投保的习惯，不存在短时间内连续购买保险刻意骗保的情形。王长虹患癌症纯属意外，与他的职业与投保经历没有任何关系，华夏人寿商丘公司在没有任何证据的情况下，称王长虹涉嫌骗保依法不能成立。其次，王长虹履行了如实告知义务，华夏人寿商丘公司应当按照合同约定履行给付保险金的义务。华夏人寿商丘公司对王长虹提交的所有证据没有异议，而这些证据的证明目的是王长虹履行了如实告知义务。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二第五条的规定，保险合同订立时，投保人明知道与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人应当如实告知的内容。所谓投保人明知是指投保人通过某种方法或者手段实地了解了有关情况和事实，应当如实告知的内容仅限于投保人明知事实，并不包括应知的事实，如实告知义务的实质并不是要求投保人承担无限告知义务。本案中，2018年11月10日，王长虹参加了太平洋人寿保险虞城分公司单位集体在商丘美年大健康管理有限公司综合门诊部的体检套餐，体检结果由太平洋人寿保险虞城分公司业务经理张坤霞在2018年11月15日领取，结合张坤霞的出庭证言，证明该体检结果没有交给王长虹。依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释二第六条的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。从本案保险合同的保险内容来看，依据双方签订的涉案保险合同电子保单第五页个人情况告知书第五条，该条款为概括性条款，××告知单，××种，投保人无法准确具体回答。华夏人寿商丘公司亦未举证证明向王长虹明确询问了是否患有甲状腺结节的事实，应由华夏公司承担举证不能的法律后果。最后，华夏人寿商丘公司提供的证据无法证明王长虹投保前已经患有甲状腺结节，该证据是华夏人寿商丘公司委托非法公司调取的证据，其证据程序及真实性不合法，不符合民事证据若干规定第九十三条第六项的规定，且该证据为电子数据，依照证据规则第十五条第二款的规定，当事人将电子数据作为证据的应当提供原件，但华夏人寿商丘公司未提供原件。王长虹在美年大健康体检中心预存的电话号码是17796751551，该电话号码的使用人是深圳平安综合金融服务有限公司洛阳分公司，该公司的经营范围是以承接服务外包方式从事系统应用管理和维护，信息技术支持、软件开发、呼叫中心、数据管理等。华夏人寿商丘公司为了达到不给付王长虹保险金的目的，采取了非法手段外包了深圳平安综合金融服务有限公司洛阳分公司，潜入美年大健康管理公司门诊部客户体检信息库，调取了王长虹的体检信息，利用自己从事系统应用管理维护和数据处理的技术，篡改了王长虹预留的电话和美年大健康门诊部王长虹的体检结果。退一步讲，假如华夏人寿商丘公司提供的证据合法，此证据中除王长虹的名字外，文字部分仅有超声描述，缺少诊断结论，且无体检人员和医务人员签字或盖章，无法明确的证明王长虹确实患有甲状腺结节。美年大健康体检综合门诊部仅是以营利为目的的健康体检中心，而王长虹的虞城县人民医院住院治疗的病历显示，2019年6月9日，王长虹在虞城县人民医院住院治疗，经体格检查，王长虹颈部对称，未见颈静脉怒张及颈静脉异常波动，颈软，无抵抗，气管居中，甲状腺正常。该诊断结果有住院医师张肖委、主任医师赵秋霞的签字。住院病历明显高于华夏人寿商丘公司提供的商业体检报告，所以华夏人寿商丘公司提供的体检报告不能作为认定事实的依据，也不能证明王长虹在投保前患有甲状腺结节，人民法院应当依法驳回上诉，维持原判。王长虹向一审法院起诉请求：判决华夏人寿商丘公司继续履行合同编号为8808120645666188、8808120723956088、8808120911754288《华夏常青树（旗舰版）××保险》的合同义务，赔付王长虹××保险金和××特别关爱金共计80万元，××确诊之日起的保险期间内剩余各期的保险费用39.528万元（即免于收取自2020年6月18日起的保险期间内剩余各期的保险费用）；判决终止合同编号为8808119497923388、8808121941864188、8808121746226388、8808121808988388《华夏常青树（特惠版）××保险》保险合同，返还王长虹保险费23678.4元；本案的诉讼费用有华夏人寿商丘公司承担。一审法院认定事实：王长虹分别于2020年1月4日、2020年1月10日、2020年1月30日在华夏人寿商丘公司投保了合同编号为8808120645666188、8808120723956088、8808120911754288三份《华夏常青树（旗舰版）××保险》，基本保险金额分别为100000元、100000元、200000元，交费频率为年交，缴纳保险费（每期）分别为4941元、4941元、9882元；合同生效日分别为2020年1月7日、2020年1月11日、2020年2月1日，等待期为90日，××保险金（含恶性肿瘤）××分六组，按组给付以一次为限，累计为六次为限，首次给付按基本保险金额、已交保险费、现金价值中较大者给付，××特别关爱金约定，若被保险人于第10个保单周年日前（不含第10个保单周年日）且年满50周岁前确诊患××，××特别关爱金。保险金的核定时间为5日，情况复杂的30日，对不属于保险责任的，3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。王长虹于保险合同签订后依约履行缴纳保费义务。2020年5月4日及31日，王长虹在商丘市第一人民医院体检查出甲状腺实性结节；2020年6月18日到上海复旦大学附属肿瘤医院进一步检查，结论为双甲结节，2020年7月17日因双侧甲状腺恶性肿瘤入复旦大学附属肿瘤医院头颈外科住院治疗并行左甲状腺改良根治术，2020年7月24日出院。王长虹另外分别于2020年5月6日、2020年5月11日、2020年5月21日、2020年6月2日在华夏人寿商丘公司投保了合同编号为8808119497923388、8808121746226388、8808121808988388、8808121941864188《华夏常青树（特惠版）××保险》，已缴纳保险费23678.4元。按照合同的约定，合同生效或最后一次复效之日起90日称为等待期，等待期内被保险人因患××的，华夏人寿商丘公司不承担保险责任，并无息退还本合同已交保险费，同时合同终止。现王长虹在等待期内患有甲状腺乳头状癌，华夏人寿商丘公司不承担保险责任，并返还附加合同已交保险费，同时合同终止。王长虹在查出患有甲状腺乳头状癌后，根据原华夏人寿商丘公司双方签订的保险合同向华夏人寿商丘公司处提出理赔申请，华夏人寿商丘公司于2020年10月23日向王长虹发出理赔决定通知书，解除上述合同，不给付保险金。另查明，编号为8808120645666188、8808120723956088、8808120911754288三份《华夏常青树（旗舰版）××保险》自2020年6月18日起的保险期间内剩余各期的保险费用合计375516元。一审法院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。王长虹作为被保险人在华夏人寿商丘公司投保了编号为8808120645666188、8808120723956088、8808120911754288、8808119497923388、8808121746226388、8808121808988388、8808121941864188五份《华夏常青树（旗舰版）××保险》，双方成立了健康保险合同关系，该合同系双方在平等自愿的基础上签订，是双方真实意思表示，是有效合同，对双方都有约束力，双方均应秉持诚实，恪守承诺，为合同的履行依照约定承担各自的义务。合同签订后，投保人依约缴纳了保险费。2020年6月18日，被保险人王长虹在上海复旦大学附属肿瘤医院确诊为恶性肿瘤，××范畴，其要求华夏人寿商丘公司继续履行合同编号为8808120645666188、8808120723956088、8808120911754288《华夏常青树（旗舰版）××保险》的合同义务，赔付王长虹××保险金和××特别关爱金共计800000元，××确诊之日起的保险期间内剩余各期的保险费用375516元（即免于收取自2020年6月18日起的保险期间内剩余各期的保险费用），符合合同约定和相关法律规定，依法应予支持；编号为8808119497923388、8808121941864188、8808121746226388、8808121808988388《华夏常青树（特惠版）××保险》保险合同至2020年6月18日未超出等待期，王长虹因患恶性肿瘤，要求终止合同、返还保险费23678.4元，符合合同约定和相关法律规定，依法应予支持。王长虹对其他诉请的撤回，属于对自己权利的自由处分，不违反法律规定。华夏人寿商丘公司在向投保人销售保险产品时，使投保人了解产品的具体情况，是建立在民法诚实信用、公平原则基础上的一项必须履行的义务，是诚实信用、公平原则的具体化。经营人身保险的保险公司不应当利用投保人的告知义务而免除自身“健康体检”的责任，保险公司在与王长虹签订类似××险种之前，完全可以通过要求投保人进行健康体检等方式作出是否仍继续与投保人签订保险合同或提高保费的决定，从而在与投保人签订保险合同之前就完全可以避免因投保人可能骗保的道德风险，而保险公司为了减少其运营成本，仅以投保人未如实履行告知义务而作出免赔决定，显然片面加重了投保人的义务，将射幸合同的风险转移至投保人处，违背保险公司的运营理念以及适当性义务。关于投保人明知，是指投保人通过某种方法或者手段实际了解有关情况和事实。应当如实告知的内容仅限于投保人“明知”的事实，而不包括“应知”的事实。如实告知义务的实质并不是要求投保人承担无限告知义务，对投保人医学知识和生活经验的要求，不能超过一般社会大众的认知水平，从而得出基于具有专业知识结构才能得出的判断，且必须询问的内容足以影响保险人评估风险。另依据《中华人民共和国保险法》第十七条及相关规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。关于多家投保，案涉保险险种具有理财性质，集保险保障和投资功能于一身，保险公司未能举证证明王长虹需告知在多家保险公司投保的事实且该事实属于足以影响承保及保险费率的重要事项，亦无证据显示法律对投保人在多家保险公司投保理财有禁止性规定，不能作为保险公司拒赔的理由。华夏人寿商丘公司辩称被保险人未如实告知，影响了公司的核保结论等但缺乏足够证据，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果，故对华夏人寿商丘公司的抗辩意见法院不予支持，其于10月23日日对投保人作出的解除保险合同、不承担保险金给付责任的通知因缺乏事实和法律依据不能成立；综上，判决如下：一、华夏人寿保险股份有限公司商丘中心支公司继续履行合同编号为8808120645666188、8808120723956088、8808120911754288《华夏常青树（旗舰版）××保险》的合同义务，于本判决生效之日起十日内赔付王长虹××保险金和××特别关爱金共计800000元，并免于收取自2020年6月18日起的保险期间内剩余各期的保险费用375，516元；二、终止合同编号为8808119497923388、8808121941864188、8808121746226388、8808121808988388《华夏常青树（特惠版）××保险》保险合同，于本判决生效之日起十日内返还王长虹保险费23678.4元。三、驳回王长虹的其余诉讼请求。本院二审期间，上诉人围绕上诉请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证，对证据的认定如下：上诉人提交的三份人身保险投保单和人身保险投保提示书，证明上诉人对被上诉人的健康状况××。但该证据非新证据，本院不予采信。上诉人提交的王长虹于2019年6月9日-12日在虞城县人民医院的住院病历，证明该病历不能作为判定王长虹未患有××的依据。但该病历中有住院医师张肖委、主任医师赵秋霞的签字，且明确显示颈部对称，未见静脉怒张及颈动脉异常博动，颈软，无抵抗，气管居中，甲状腺正常，故该证据不能达到上诉人的证明目的，本院不予采信。关于上诉人提交的王长虹在商丘美年大健康管理有限公司综合门诊部的健康检查档案，证明2018年11月10日，王长虹被检查出甲状腺左页结节（多发）、甲状腺右页结节，王长虹属××投保。但该证据中仅有超声描述，缺少诊断结论。超声描述作为诊断过程性描述，往往需要结合其他检查、综合地作出诊断，相比结论性的诊断结果，仅凭超声描述中的记载，无法明确证明王长虹确实患有甲状腺结节。故对该证据本院亦不予采信。本院经审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，关于华夏人寿商丘公司提出王长虹未履行如实告知义务的主张是否成立的问题。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”的规定，当事人应当提出证据证明其主张。本案中，上诉人提供的王长虹健康检查档案无结论性的诊断结果，无法明确证明王长虹确实患有甲状腺结节，结合根据一审中太平洋人寿保险虞城分公司员工张坤霞的证言，证实王长虹的体检报告被其领走，且未交付给王长虹，王长虹对于该体检报告的内容并不知晓，××并不明知。综合以上事实，华夏人寿商丘公司提出的王长虹未履行如实告知义务的主张不能成立。关于华夏人寿商丘公司应否依据合同约定，承担保险责任的问题。因其提出的王长虹未履行如实告知义务的主张不能成立,故华夏人寿商丘公司不享有《中华人民共和国保险法》第十六条中规定的合同解除权，其据此作出的解除合同的行为不能发生法律效力。华夏人寿商丘公司亦未提供证据证明存在其他合同约定不应赔付的情形，故华夏人寿商丘公司应当依据合同约定，承担保险责任。综上所述，上诉人华夏人寿商丘公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费15789元，由华夏人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  林运升审判员  曹爱民审判员  陈光应二〇二一年四月二十八日书记员  黄琳冰