河北省唐山市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀02民终2463号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司，住所地：河北省唐山市路**翔云道北学院路西金融中心。 法定代表人：石春艳，该公司经理。 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：丁新民，该公司董事长。 二上诉人委托诉讼代理人：郝红伟，河北东明律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：常坤，女，1977年11月14日出生，汉族，住河北省唐山市路**。 委托诉讼代理人：于志杰，河北卓远律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司因与被上诉人常坤人身保险合同纠纷一案，不服河北省唐山市路北区人民法院（2020）冀0203民初3710号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审；2.本案诉讼费由被上诉人承担。主要事实和理由：一、投保人未如实告知，一审法院认定投保人已经履行了如实告知义务，属于认定事实错误。一审判决认为投保书健康询问事项部分08-C呼吸系统疾病中没有罗列出肺结节或肺磨玻璃结节疾病，被上诉人勾选否并无不当，不存在未如实告知情形。显然,一审法院偏袒被上诉人，曲解保险合同内容。被上诉人向上诉人提出理赔申请要求后，上诉人发现被上诉人2017年6月28日在唐山市人民医院的CT检查报告，报告显示被上诉人被诊断为左上肺磨玻璃结节疾病。理赔疾病左肺上叶原位腺癌与左上肺磨玻璃结节疾病直接相关联，被上诉人未履行如实告知义务已经影响上诉人承保。首先，上诉人对呼吸系统疾病进行了举例列举，包括但不限于此10种疾病。被上诉人应当知晓自己在投保前所患左上肺磨玻璃结节疾病属于呼吸系统疾病。其次，被上诉人投保时间为2017年12月11日，与查体患病时间仅隔半年，在认知自己疾病的严重性后，转移疾病风险，别有用心。再者，在投保书健康询问事项部分05“您过去三年内是否曾有医学检查（包括健康体检）结果异常？”被上诉人也是勾选否，没有对此前的CT检查结果进行如实告知。二、一审法院认定上诉人解除保险合同超过了法定期间，属于认定事实错误。2020年1月6日，被上诉人向上诉人提出理赔申请，上诉人于2020年1月8日发现被上诉人此前患病，知道解除事由从2020年1月8日计算。被上诉人于2020年2月5日收到上诉人的拒赔通知，没有超过30天，上诉人有单方解除保险合同的权利。三、《中华人民共和国保险法》规定了投保人的如实告知义务，一审法院认定上诉人应当履行审慎调查义务，属于适用法律错误。一审判决认为上诉人的业务人员应当凭借专业知识和工作经验向投保人询问人身保险有关的重要事项，上诉人没有发现被上诉人存在影响承保的情况，没有尽到审慎调查义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，如实告知是投保人应尽的诚信义务，情况是否真实无需保险人调查发现，一审判决加重上诉人的义务，导致判决错误。四、一审判决支持资金占用期间的利息没有法律依据。被上诉人投保时未尽如实告知义务，上诉人依法解除保险合同不承担保险责任，一审判决上诉人支付资金占用期间的利息没有法律依据。 被上诉人常坤主要辩称，一、被上诉人不存在未如实告知的情形。二、上诉人主张一审法院认定解除合同超过法定期间无事实与理由，被上诉人不予认可。被上诉人于2019年10月21日告诉了上诉人病情，已经履行了通知义务，上诉人以2020年1月6日收到理赔申请与事实不符。上诉人送达拒绝理赔通知书距《人身保险合同》成立之日超过两年，上诉人无权解除《人身保险合同》。上诉人理应支付保险金、利息损失。 常坤向一审法院起诉请求：1.请求依法确认原告与被告之间签订的保险合同号码为P240000013415083的《人身保险合同》合法有效；2.请求依法判令被告中国平安人寿保险股份有限公司豁免原告《人身保险合同》项下自2019年10月21日起至保险期间内剩余的各期保险费；3.请求二被告共同向原告支付保险理赔款6万元，并自2019年11月22日起以6万元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付资金占用期间的利息；4.本案诉讼费由二被告承担。 一审法院认定事实：2017年11月29日，原被告双方签订《人身保险投保书》，并于当日原告支付了首期保费9010.17元。2017年12月11日，原告常坤与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订了保险合同号码为P240000013415083的《人身保险合同》，投保人及被保险人为常坤，投保主险为平安福（2018）终身寿险（基本保险金额20万元），附加长险：平安福重疾18（基本保险金额19万元）、长期意外13（基本保险金额15万元）、豁免C16、轻症豁免C。原告按照约定共支付过2017年、2018年两年保险费，两年保险费均为9010.17元。保险合同成立日及生效日均为2017年12月11日。保险条款4如何领取保险金4.2保险事故通知项下约定，“请您或受益人在知道保险事故后10日内通知我们。”《平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险条款》1.1保险责任特定轻度重疾保险金（一）基本特定轻度重疾保险金项下约定，“被保险人等待期后经医院确诊发生本附加险合同约定的特定轻度重疾，且此前未发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%给付特定轻度重疾保险金。”基本保险金额是指投保时您购买的金额，会在投保书以及保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。1.1保险责任我们所保障的特定轻度重疾第1类：与恶性肿瘤相关的疾病包含原位癌。1.2保险期间本附加险合同的保险期间为终身，自本附加险合同生效时起至本附加险合同约定终止时止。4.3保险金的给付约定，“我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内做出核定；情形复杂的，在30日内做出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。若我们要求投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料的，则上述的30日不包括补充提供有关证明和资料的期间。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。”另查明，2019年9月18日，中国医学科学院肿瘤医院为原告出具CT诊断报告单影像学诊断1.左肺上叶结节，不除外癌前病变或早期肺癌可能，可6个月复查胸部薄层CT。2019年10月15日，原告到中国医学科学院肿瘤医院住院治疗，经过手术治疗，原告于2019年10月24日出院，该院出具的出院诊断证明书中诊断：左肺上叶原位腺癌。2019年10月25日，该院出具的病理报告单病理诊断：肺原位腺癌，诊断日期：2019年10月25日。2019年10月21日，原告配偶高峰通过电话向被告公司说明了原告病情的相关情况。2020年2月4日，被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司向原告发出的理赔决定通知书，该通知书显示：1.解除P240000013415083号保单下所有保险合同并歉难退还保险费；2.解除上述保险合同后，歉难给付保险金；本公司作出上述决定的理由是：经审核，被保险人投保前存在影响承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出上述决定。 一审法院认为，被告出具的《理赔决定通知书》显示“1.解除Ｐ240000013415083号保单下所有保险合同并歉难退还保险费；”，理由是：被保险人投保前存在影响承保决定的健康状况，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了本公司的承保决定。被告辩称，2017年6月28日，原告在唐山市人民医院进行过ＣＩ检查，并检查出其左上肺磨玻璃结节，原告投保时未如实告知该足以影响被告决定是否承保或提高保费的情况，且原告本次理赔疾病与投保前疾病具有极大的关联性。经查，原被告双方于2017年11月29日签订的《人身保险投保书》系被告提供的格式合同，该投保书询问事项部分08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？若“是”请在说明栏告知Ｃ.呼吸系统疾病，例如：慢性支气管炎、肺气肿、肺心病、哮喘、××、肺栓塞、支气管扩张、尘肺、间质性肺病、肺纤维化。被告罗列出的疾病并没有包括肺结节或肺磨玻璃结节疾病，故原告在被保险人栏勾选否且未在说明栏说明，并无不当。另外，根据被告提交的《保险事故简易询问笔录》中被询问人陈述3.投保时健康告知询问是否逐项进行询问，原告回答“是”。在投保的过程中，被告对原告的健康状况既进行了书面询问，又进行了当面询问，被告作为专门提供人身保险的公司，其业务人员凭借专业知识及工作经验，向投保人询问与保险标的相关的问题，是其应尽的义务，原告作为投保人，难以判断哪些是该人身保险有关的重要事项，原告根据被告的询问回答问题，被告没有发现原告可能存在影响被告决定是否承保或提高保费的情况，投保时被告并未审慎地调查投保人的健康状况，出险后以原告故意不如实告知其个人健康状况为由拒绝理赔，系加重了投保人的义务，故对被告的抗辩本院不予采信。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。该解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。通过庭审查明，原告配偶于2019年10月21日即通知了被告原告患病情况，已经履行了保险事故通知义务，原告于2020年2月5日收到被告拒绝理赔通知，该时间早已超过30日。保险人知道有解除事由之日不等同于投保人提交理赔申请之日。被告单方解除合同的行为，不发生法律效力，原告有权依照合同约定申请保险理赔。故原告请求确认原被告之间签订的保险合同号码为Ｐ240000013415083的《人身保险合同》合法有效，本院予以支持。根据原被告双方签订的《平安附加平安福（2018）提前给付重大疾病保险条款》第1.1条的约定，被保险人等待期后经医院确诊发生本附加险合同约定的特定轻度重疾，且此前未发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%给付特定轻度重疾保险金。基本保险金额是指投保时您购买的金额，会在投保书以及保险单上载明。原告平安福重疾（18）的基本保险金额为19万元，其20%为38000元。原告主张自2019年11月22日被告支付资金占用期间的利息，因2019年10月21日系原告报案日期，原告并未举证证明具体向被告申请保险理赔的时间，本院支持自被告发出拒赔通知之日起计算资金占用期间的利息。原告要求被告豁免原告《人身保险合同》项下自2019年10月21日起至保险期间内剩余的各期保险费。根据《平安附加轻症豁免保险费（Ｃ）疾病保险条款》1.1规定“被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的特定轻度重疾，我们免予收取自本条款约定确诊日起保险期间内剩余的各期保险费。”7特定轻度重疾释义原位癌的释义“诊断需以固定组织标本的病理组织学检查结果为依据，任何组织涂片和穿刺活检结果均不能作为诊断依据”，结合原告提交的中国医学科学院肿瘤医院出具的病理报告单显示病理诊断：肺原位腺癌，诊断日期为2019年10月25日，故本院支持原告自2019年10月25日起豁免支付保险合同号码为Ｐ240000013415083的《人身保险合同》项下保险期间内剩余的各期保险费。一审判决：一、原告常坤与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订的保险合同号码为Ｐ240000013415083的《人身保险合同》合法有效；二、被告中国平安人寿保险股份有限公司豁免原告常坤保险合同号码为Ｐ240000013415083的《人身保险合同》项下自2019年10月25日起保险期间内剩余的各期保险费；三、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告常坤支付保险理赔金38000元，并自2020年2月4日起以38000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率支付资金占用期间的利息；四、驳回原告常坤的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由原告常坤负担240元、被告中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司负担410元。 本院二审查明的事实与一审法院查明一致。 本院认为，《中华人民共和国保险法》第十六条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……”。本案中，从保险合同成立之日到理赔决定通知书作出之日已超过二年，上诉人以投保人未如实履行告知义务为由解除保险合同的主张不能成立，一审法院对上诉人的拒赔主张不予认定并判令上诉人向被上诉人支付保险理赔款于法有据，并无不当。另，一审法院认定上诉人从理赔决定通知书作出之日起向被上诉人支付资金占用期间的利息于法有据，亦无不当。上诉人的其他上诉主张不足以否定一审裁判结果。 综上所述，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司唐山中心支公司、中国平安人寿保险股份有限公司负担。 本判决为终审判决。 审判长 郭 雷 审判员 于 芳 审判员 刘江静 二〇二一年四月一日 书记员 张艺馨