吉林省延吉市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉2401民初3583号 原告：中国工商银行股份有限公司延吉海兰江支行，住所地吉林省延吉市站前街29号。 负责人：王文超，该银行行长。 委托诉讼代理人：金英姬，吉林孚达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：沈文全，吉林孚达律师事务所律师。 被告：朱茹昆，男，1985年6月17日出生，住吉林省延吉市。 原告中国工商银行股份有限公司延吉海兰江支行（以下简称工行海兰江支行）与被告朱茹昆金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月9日立案后，依法适用简易程序公开审理。原告工行海兰江支行委托诉讼代理人金英姬、沈文全、被告朱茹昆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行海兰江支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令解除工行海兰江支行与朱茹昆签订的个人购房借款/担保合同；二、请求判令朱茹昆立即返还工行海兰江支行截至2020年6月15日拖欠的借款本金159623.89元及利息5564.25元；之后的利息（自2020年6月16日至实际给付之日，按合同约定标准支付逾期利息及罚息）；三、请求判令朱茹昆支付律师代理费5000元；四、请求判令朱茹昆不履行上述第二、第三项的义务时，工行海兰江支行有权以朱茹昆抵押的房屋（位于延吉市爱民路1229号锦绣天景小区X号楼X单元XXX室，延房权证字第XXXXXXX号、建筑面积79.85平方米）折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。五、请求判令本案件诉讼费由朱茹昆承担。事实与理由：2015年7月1日，朱茹昆向工行海兰江支行申请贷款20万元。2015年8月5日，双方签订个人购房借款/担保合同（合同编号：00808000142015二手贷0000114）。2015年8月5日，工行海兰江支行向朱茹昆发放贷款20万元，贷款用途为购买二手住房，借款期限为2015年8月5日至2030年8月5日，还款方式为等额本息还款法。截至2020年6月15日，朱茹昆已连续8期，累计18期未按时偿还贷款本息，其中拖欠的贷款本金159623.89元、积欠利息5564.25元。2015年8月5日，朱茹昆用其所有的位于延吉市爱民路1229号锦绣天景小区X号楼X单元XXX室房屋作抵押手续，房产证号为延房权证字第XXXXXXX号，房屋他项权证号为延房他证字第XXXXXXX号，抵押物建筑面积79.85平方米。2020年6月12日工行海兰江支行通过延边日报，向朱茹昆发出“2020年个人不良贷款合同提前到期公告”。经工行海兰江支行多次催款，朱茹昆至今未向工行海兰江支行履行合同中约定的义务，现工行海兰江支行为了保护其合法权益，向延吉市人民法院提起诉讼，请求延吉市人民法院依法支持工行海兰江支行的诉讼请求。 朱茹昆辩称，对借款事实无异议。疫情原因，没有了收入，妻子没有工作，加上去年母亲先后两次住院，导致欠款未能偿还。现我在外还有其他债务。希望能与工行海兰江支行协商，给我一定宽限期。我现在在工作，有固定收入，以后的月贷款我肯定能偿还，之前欠款的利息两、三个月后也能全部还清。我希望继续履行。 经审理查明：2015年7月1日，朱茹昆向工行海兰江支行申请贷款20万元。2015年8月5日，双方签订个人购房借款/担保合同（合同编号：00808000142015二手贷0000114）。约定朱茹昆向工行海兰江支行申请贷款20万元，贷款用途为购买二手住房，借款期限为2015年8月5日至2030年8月5日，还款方式为等额本息还款法。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确认，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。罚息利率按约定利率基础上加收50%确定。罚息利率按约定利率基础上加收100%确定。同日，朱茹昆将其所有的位于延吉市爱民路1229号锦绣天景小区X号楼X单元XXX室房屋办理抵押手续，房产证号为延房权证字第XXXXXXX号，房屋他项权证号为延房他证字第XXXXXXX号，抵押物建筑面积79.85平方米。合同签订后，工行海兰江支行按合同约定向朱茹昆指定账户发放贷款金额20万元，发放日年基准利率为5.4%。当期执行年利率为5.94%，逾期年利率为8.91%。截至2020年6月15日，朱茹昆已偿还借款本金40376.11元及利息41728.98元。拖欠连续8期，累计18期贷款本息，其中拖欠的贷款本金159623.89元、积欠利息5564.25元。朱茹昆未能按时偿还债务，工行海兰江支行以电话方式向朱茹昆催收欠款并于2020年6月12日通过延边日报，向朱茹昆发出“2020年个人不良贷款合同提前到期公告”。朱茹昆至今未向工行海兰江支行履行合同中约定的义务，现工行海兰江支行为了保护其合法权益，向延吉市人民法院提起诉讼，请求延吉市人民法院依法支持工行海兰江支行的诉讼请求。为此，工行海兰江支行支付律师代理费5000元。 另查，个人购房借款/担保合同第十四条约定：“1.发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；2.借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（五）解除本合同；”合同第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息”，合同第十九条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”合同第三十七条约定：“除信函方式外，借款人同意接受电话、短信作为通知、催收方式，并对贷款申请时所预留联系电话的真实性负责，借款人联系电话号码变更后，应在当月扣款日之前通知贷款人”。 以上事实有工行海兰江支行提交的中国工商银行个人贷款申请表、朱茹昆婚姻声明、房屋买卖合同、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、房屋产权证、房屋他项权证、欠息明细及银行流水明细、提前还款通知书、延边日报、委托代理合同等证据及当事人陈述在案佐证。 本院认为，工行海兰江支行与朱茹昆签订的借款担保合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。工行海兰江支行已按合同约定向朱茹昆提供了借款。朱茹昆未按合同约定履行按时偿还贷款的义务，构成违约，应承担违约责任。工行海兰江支行主张解除借款合同，要求朱茹昆立即偿还尚欠借款本金、利息及逾期利息、罚息，并要求由朱茹昆承担律师代理费5000元的诉讼请求，均符合合同约定与法律规定，本院予以支持。朱茹昆以房屋进行抵押并办理了抵押登记手续，工行海兰江支行抵押权已设立，工行海兰江支行有权以朱茹昆抵押的房屋（位于延吉市爱民路1229号锦绣天景小区X号楼X单元XXX室，延房权证字第XXXXXXX号、建筑面积79.85平方米）折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十九条、第一百六十条、第一百六十四条之规定，判决如下： 一、解除中国工商银行股份有限公司延吉海兰江支行与朱茹昆签订的个人购房借款/担保合同； 二、被告朱茹昆于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司延吉海兰江支行借款本金159623.89元，支付截至2020年6月15日利息5564.25元及之后利息（自2020年6月16日至实际给付之日，按合同约定标准支付逾期利息及罚息）； 三、被告朱茹昆于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司延吉海兰江支行支付律师代理费5000元； 四、如被告朱茹昆不履行上述第二、三项判决确定的债务时，原告中国工商银行股份有限公司延吉海兰江支行有权以朱茹昆抵押的房屋（位于延吉市爱民路1229号锦绣天景小区X号楼X单元XXX室，延房权证字第XXXXXXX号、建筑面积79.85平方米）折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3704元，减半收取1852元，由被告朱茹昆负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员   郑贞子 二〇二一年四月三十日 书记员 刘   丹