甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2019)甘0102民初11291号原告：兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区东岗东路868号。负责人：段德春，系该行行长。委托诉讼代理人：王丽,甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：苏楠,甘肃正鼎律师事务所律师。被告：孙鹏，男，汉族，1980年5月14日出生，住甘肃省华池县。委托诉讼代理人：窦占国，甘肃五环律师事务所律师。委托诉讼代理人：田莉，甘肃五环律师事务所律师。被告：甘肃和盛汽车服务有限公司，住所地兰州市城关区曹家厅58号长青大厦12楼。法定代表人：魏昉，系该公司总经理。委托诉讼代理人：韩赟，女，汉族，1989年1月17日出生，住甘肃省兰州市城关区。系该公司职工。被告：庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司，住所地甘肃省庆阳市西峰区巴家咀路口四海招待所院内。法定代表人：张保省，系该公司经理。原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行（以下简称兰州农商行东岗支行）诉被告孙鹏、甘肃和盛汽车服务有限公司（以下简称和盛公司）、庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司（以下简称拓达公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王丽、苏楠，被告孙鹏委托诉讼代理人田莉，被告和盛公司法定代表人魏昉到庭参加了诉讼，被告拓达公司经本院依法传唤，未到庭，故依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告向本院提出了如下诉讼请求：1.请求被告孙鹏偿还原告借款本金250501.43元、截止2019年8月29日的利息9581.86元、罚息99746.22元，合计359829.51元，及自2019年8月30日起止实际清偿之日止的逾期利息；2.请求依法判令原告对被告拓达公司名下所有的骊山牌ＬＳ5250ＴＸＪ型号汽车（车架号为×××3187）依法折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；3.请求依法判令被告和盛公司对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年9月14日，原告兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社（现更名为兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行）与被告孙鹏签订了《汽车借款合同》，合同约定：被告孙鹏向原告借款546000元,借款期限24个月，自放款日起计，即自2014年9月25日起至2016年9月24日止，借款月利率为6.41‰。合同第五条约定本笔借款的还款方式为等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金及利息。合同第十五条约定被告孙鹏未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定的，应承担由逾期而产生的违约责任。被告孙鹏未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而支付的诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。第十九条约定本合同项下争议可向原告住所地法院起诉。同时，被告拓达公司与原告签订了《汽车抵押合同》，合同约定被告拓达公司以其所有的骊山牌ＬＳ5250ＴＸＪ型号汽车（车架号为×××3187）为被告孙鹏在原告处的本笔借款提供抵押担保，担保范围为本合同项下的贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的各项费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费、执行费等）。被告孙鹏、和盛公司与原告签订了《担保合同》，合同约定被告和盛公司自愿为被告孙鹏在原告处的本笔借款承担连带责任保证，保证期间为两年，自主债权履行期限届满之日起计算；保证范围为《汽车借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用。上述合同签订后，原告按合同约定履行了义务，按时足额的向被告孙鹏发放了借款546000元。但被告孙鹏未按合同约定偿还全部借款本息，被告和盛公司、拓达公司也未依约承担担保责任。截止2019年8月29日，被告孙鹏尚欠原告借款本金250501.43元、利息9581.86元、罚息99746.22元，合计359829.51元。原告为维护自身合法权益，遂诉至本院。被告孙鹏辩称：一、本案《汽车借款合同》并未成立生效。本案涉及的《汽车借款合同》适用担保或设定抵押的借款合同，该合同第二十条关于合同的效力的条款约定：本合同自三方签字并加盖公章后生效。因该借款合同缺少担保方签字盖章，所以，该借款合同因缺少必要的形式要件并未生效。二、被告未收到过借款。首先，在原告出示的借据及发放贷款通知单中借款方一栏中，被告均未签字确认。而双方借款合同约定原告应将放款金额及到期日以书面形式通知借款人。上述事实证实原告未向被告履行合同义务，支付借款。其次，被告未实际控制、支配贷款账户。被告孙鹏在签订贷款申请表及合同时，只在借款人处签字，合同中放款账户系原告自行填写。申请表中更是未填写放款账户。签订合同后，被告在原告处并未申请开通或设立该放款账户。被告应诉后，前往银行打印借款合同中约定的放款账户明细，被告知账户并不在孙鹏名下。原告亦未提供相关证据，证实其按照合同约定将贷款金额打入被告名下的账户中。所以，在孙鹏未申请开立账户，且未授权他人收取贷款的情况下，原告无法证明其按约履行合同义务，也未证明孙鹏实际控制且支配该笔借款。原告未履行贷款审批、发放相关义务，明知庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司为实际用款人，并协助其借用多名个人身份帮助其签订借款合同，规避相关法律法规政策，被告不应当承担还款责任。本案的实际用款人系庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司，因被告在其单位打工，公司法定代表人张保省声称让被告等四五个一起打工的人为他购车提供担保，并保证无需被告承担还款及履行任何合同义务。被告迫于工作需求，并考虑到原告办理相关借款手续，需要严格的审批及面签等手续，该合同并不一定审批通过生效便在合同上签字。然而原告并未按照《贷款通则》严格履行贷款审批义务，在被告全程未参与的情况下，协助庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司实际用款，足以说明原告明知被告系名义贷款人。被告从未曾亲自前往原告处办理过借款相关的手续。是张保省带人拿着合同到被告家中签署的合同。原告亦未提供相关面签证据。在被告未申请开设放款账户及通知被告放款的情况下，原告就发放了借款。并且其转存账户并未在被告名下。原告既不审查被告与庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司是否存在车辆挂靠关系，也未要求被告提供购车发票，就审查通过《汽车借款合同》及签署《汽车抵押合同》完全未尽到一个专业贷款机构的审核义务，足以说明原告对庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司为实际贷款人是明知的。本案借款主体是庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司，车辆所有权人亦是庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司，该车辆也一直由庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司使用和控制。在原告明知上述情况下，应由实际用款人承担还款责任，被告不应当承担还款责任。另，本案已超过诉讼时效。《汽车借款合同》于2014年9月14日签订，约定的借款期限为：2014年9月24日至2016年9月24日至。应于2016年9月25日起计算诉讼时效，通过原告提交的诉状及其他材料均未显示诉讼日期，同时亦未提交相应的证据证明诉讼时效发生中止、中断的情形。故被告认为本案已经超过诉讼时效。被告和盛公司称：同意承担连带责任。被告拓达公司未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、借款申请表、汽车借款合同、汽车抵押合同、机动车登记证书；2、担保合同；3、贷款发放通知单、复式记账凭证、借款借据、入账单；4、贷款明细；5、公证书、授权委托书；6、面签照片；7、机动车销售统一发票。被告孙鹏提交了司法鉴定意见书。被告和盛公司、拓达公司未向本院提交证据。上述证据已经开庭质证和本院审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2014年9月14日，被告孙鹏向兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社（2015年11月25日更名为兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行即本案原告）申请汽车贷款546000元。同日，原告与被告孙鹏签订《汽车借款合同》一份，合同主要约定：甲方即本案被告孙鹏为购买车架号为×××3187骊山牌ＬＳ5250ＴＸＪ型号汽车向乙方即本案原告借款546000元，借款期限24个月，自放款日起算，放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准，借款月利率为6.41‰，本合同签订贷款发放后，在贷款期限内利率不变；还款方式为按月等额本息还款法；放款账户为被告孙鹏以个人名义在原告处开立的账号：6230××××0014作为原告发放贷款的账户。被告孙鹏未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按合同约定还款的，应承担逾期而产生的违约责任，逾期贷款罚息的计算方法为（贷款利率＋贷款利率50％）×贷款剩余本金金额×逾期天数＝逾期罚息。上述合同落款处有甲方即本案被告孙鹏、乙方即本案原告的签名、盖章。同日，被告拓达公司与原告签订《汽车抵押合同》，合同主要约定:被告拓达公司愿意以其所有的车架号为×××3187的骊山牌ＬＳ5250ＴＸＪ汽车为被告孙鹏在原告处的此笔借款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、评估费、执行费等实现债权的各项费用，并于2014年11月24日办理了抵押登记。同日，被告孙鹏、和盛公司与原告签订了《担保合同》，合同主要约定:被告和盛公司为被告孙鹏在原告处的本笔借款承担连带责任保证；保证期间为主合同债务人履行还款本金、利息（含按掲贷款本息）期满后两年;保证范围为《汽车借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用。同日，被告孙鹏与被告和盛公司签署了《授权委托书》，载明:因为被告孙鹏申请向原告办理汽车按揭贷款，由甘肃和盛汽车服务有限公司提供全程担保，为了保证孙鹏能及时取得贷款并使用到车辆，授权甘肃和盛汽车服务有限公司办理以下事项:一、授权贵公司代办车价首付款及其他各项费用的收取及支付；二、授权贵公司在汽车按掲贷款过程中办理合同所需的一切手续及合同内容填写;代签银行借款借据(特指银行在放贷款时机打借款依据);代办开立银行结算账户或银行卡;代理孙鹏在银行结算账户中支付购车款、扣划月供本息、开通银行业务提示短信至贵公司【特别提示:由于银行系统在开设短信服务时，会将银行短信集中到一个客户名下，由此而带来的不便，由我个人承担负责】等授权人在银行办理的相关事宜；三、授权贵公司从授权人账户中支付、提取购买车辆保险及人身保险的费用;一旦次年的保险到期后，授权人没有履行义务未能及时续保，请贵公司给授权人先行垫付应保项目的全部费用，以保抵押物财产安全，然后从该账户中扣除。保险续保保费优先于银行还款，如我还不能及时补足续保费及应还银行本息时，按其他违约条款处理;四、授权贵公司从授权人账户中转账或提取现金用于清偿为授权人垫付的银行借款本息;五、授权贵公司代办车辆抵押手续;六、本委托书期限至授权人在贷款银行借款本息为止，在此期间本委托授权为不可撤销授权。审理中被告孙鹏申请对《授权委托书》中的“孙鹏”二字是否为其本人书写进行鉴定，经甘肃政法大学司法鉴定中心鉴定，鉴定结果为确系被告孙鹏本人书写。上述合同签订后，原告向《汽车借款合同》约定的被告孙鹏开立的银行账户6230××××0014内发放贷款546000元，被告和盛公司在借款借据及贷款发放通知单上加盖了公章，借款凭证載明:借款年利率为7.688%，罚息年利率为11.532%，借款日期为2014年9月25日，到期日期为2016年9月24日。2014年9月28日，兰州天信公证处对上述《汽车借款合同》、《抵押合同》进行了公证，并出具了（2014）兰天信公内字第5244号具有强制执行效力的债权文书公证书。合同到期后，被告孙鹏未按合同约定偿还借款本息，截止2019年8月29日，被告孙鹏尚欠原告借款本金250501.43元、利息9581.86元、罚息99746.22元，形成本诉。本院认为，本案所涉《汽车借款合同》、《汽车抵押合同》、《担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对各方当事人均有约東力。合同签订后，原告按照约定向被告孙鹏发放了贷款546000元。合同到期后，被告孙鹏未按合同约定向原告偿还全部贷款本息，截止2019年8月29日，尚欠原告借款本金250501.43元、利息9581.86元、罚息99746.22元，已构成违约，故对原告诉请被告孙鹏偿还上述本息（计算至2019年8月29日）及自2019年8月30日起至借款本金实际清偿之日的逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告拓达公司名下所有的车架号为×××3187的骊山牌ＬＳ5250ＴＸＪ汽车依法折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,因双方签订了抵押合同，办理了抵押登记，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张被告和盛公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，依据被告孙鹏、和盛公司与原告签订的《担保合同》约定，被告和盛公司对此笔借款承担连带保证责任，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于被告孙鹏辩称《汽车借款合同》缺少担保方签字盖章并未成立生效的意见，因《汽车借款合同》的签订方为原告与被告孙鹏，双方均已在《汽车借款合同》上签字盖章，故对被告孙鹏的该项辩称意见，本院不予采信。关于被告孙鹏辩称其未收到过借款、原告亦未提供相关面签证据、应由实际用款人拓达公司承担还款责任的意见，因原告已向本院提交面签照片，且被告孙鹏作为完全民事行为能力人，其应当且能够认识到签订借款合同、出具授权委托书的法律后果，故对被告孙鹏的该项辩称意见，本院不予采信。关于被告孙鹏辩称本案已经超过诉讼时效的意见，本案借款到期日期为2016年9月24日，本院收到原告起诉状的日期为2019年9月19日，按照三年诉讼时效的法律规定，原告的起诉未超过诉讼时效。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告孙鹏于本判决生效后十日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金250501.43元、利息9581.86元、罚息99746.22元(计算至2019年8月29日)及自2019年8月30日起至借款本金还清之日的逾期利息（以借款本金250501.43元为基数，按照年利率11.532%计算）；以上合计359829.51元；二、原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行对被告庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司名下的车架号为×××3187的骊山牌ＬＳ5250ＴＸＪ汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、被告甘肃和盛汽车服务有限公司对上述第一项的债务承担连带保证责任。被告甘肃和盛汽车服务有限公司承担担保责任后，有权向被告孙鹏追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6697元，由被告孙鹏、甘肃和盛汽车服务有限公司、庆阳市拓达石油工程技术服务有限公司负担。于本判决生效后十日内付清原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按照对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为两年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  丁振红人民陪审员  张金花人民陪审员  施艳卫二〇二一年四月六日书 记 员  张闻星