四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0703民初2146号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行，统一社会信用代码91510703905401618B，住所地绵阳市临园路东段72号。 负责人：陈晓玲，该行行长。 委托诉讼代理人：尹爽，四川子云律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁彬彬，四川子云律师事务所律师。 被告：魏海，男，1988年9月12日出生，汉族，户籍所在地四川省绵阳市游仙区。 中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行（以下简称“农行涪城支行”）与被告魏海金融借款合同纠纷一案，本院2021年3月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行涪城支行的委托诉讼代理人梁彬彬到庭参加诉讼。被告魏海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行涪城支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告魏海向原告偿还贷款本金170187.8元，并依约支付贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2021年1月3日，逾期利息为5096.27元，罚息143.84元，复利100.04元）前述金额共计175527.95元； 2.确认原告对登记于被告魏海名下的位于绵阳市涪城区××路××段××号××期的房屋及对应的土地使用权拍卖、变卖所得价款在上述第1项请求的金额范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告变更第1项诉讼请求为：被告魏海向原告偿还贷款本金168213.58元，并依约支付贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利（暂计至2021年4月11日，逾期利息为6123.61元，罚息220.76元，复利148.48元）。事实与理由：2011年2月24日，原、被告订立《个人购房担保借款合同》，合同约定被告向原告借款250000元用于购买住房，并以该房屋提供抵押担保。合同还对借款期限、利率、还款方式及时间、违约责任作出约定，后被告未依约还款。原告遂起诉来院，诉如所请。 被告魏海未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2011年2月24日，被告魏海（借款人、抵押人），原告农行涪城支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额25万元；借款用途为购买位于绵阳市涪城区××路××段××号××期的房屋；借款期限为240个月；借款利率为浮动利率，基准利率6.8%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法；还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；借款采用阶段性保证＋抵押；抵押人同意以所购房产为案涉借款提供抵押担保；抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，从借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放借款。2014年7月21日，双方办理了抵押登记。 原告发放贷款后，被告魏海从2014年8月开始时有未足额还款的情况，截至2021年4月11日，尚欠本金168213.58元，利息6123.61元、罚息220.76元、复利148.48元未偿还。 另查明：中国人民银行公告（［2019］30号）：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转化为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一重新定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平…… 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年12月21日贷款市场报价利率（LPR）为：5年期以上LPR为4.65%，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。 又查明：原告农行涪城支行出具情况说明，显示：根据《中国人民银行公告（［2019］30号）》，该行自2020年8月25日起，对2020年1月1日前该行已发放或已签订合同未发放，且截至2020年8月24日（含），尚未办理定价基准利率转换的存量浮动利率个人住房贷款（含个人商用房贷款、不含公积金贷款和公积金贴息贷款）进行批量转换，贷款定价统一转换为参考LPR加点形成（加点可为负值）的浮动利率。故案涉贷款的执行利率应为4.9%/年。 本院认为：案涉《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。被告魏海未按时足额偿还贷款本息构成违约，原告根据合同约定，有权宣布案涉贷款提前到期。被告应向原告偿还借款本金、利息及以借款本金为基数，按照在执行利率基础上上浮50%计算的罚息与以利息为基数，按照罚息利率计算的复利至案涉款项付清之日止。案涉贷款的执行利率应为2020年12月的5年期LPR4.65%/年+10bp=4.75%/年。 原、被告对抵押房屋办理了抵押登记，抵押权自登记时设立，原告农行涪城支行作为抵押权人对抵押房屋享有优先受偿权。 为此，为维护当事人的合法权益，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下： 一、被告魏海于本判决生效后十五日内向中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行归还借款本金168213.58元，截至2021年4月11日的本金168213.58元，利息6123.61元、罚息220.76元、复利148.48元，并承担此后的罚息、复利。罚息计算方法为：以欠付的本金为基数，自2021年4月12日始至本判决确定的本金给付之日止，按照年利率7.125%（4.75%/年×1.5）为标准进行计算；复利的计算方法为：以欠付的利息为基数，自2021年4月12日始至本判决确定的利息给付之日止，按照年利率7.125%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止； 二、中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行对登记在被告魏海名下位于绵阳市涪城区××路××段××号××期××栋××单元××层××号房屋的折价或者拍卖、变卖价款，享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵阳涪城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1905元，由被告魏海负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 曦 二〇二一年四月二十一日 书记员 卿婷婷