内蒙古自治区扎鲁特旗人民法院民事判决书（2021）内0526民初1066号原告：蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行，住所地内蒙古自治区通辽市扎鲁特旗鲁北镇第十一居委会四小区所在层1-2层，统一社会信用代码：91150526MA0QNU0M8B。负责人：刘云飞，该行行长。委托诉讼代理人：吴晓峰，男，1987年8月21日出生，蒙古族，该公司职工，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：彭勃，男,1987年3月15日出生，汉族，该公司职工，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。被告：藏敬秋，女，1962年3月8日出生，汉族，无职业，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。委托诉讼代理人：高志勇（系藏敬秋之夫），男，1961年9月13日出生，汉族，无职业，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。被告：高志勇，男，1961年9月13日出生，汉族，无职业，住所地内蒙古自治区通辽市，公民身份号码：×××。原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行诉被告藏敬秋、高志勇借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行委托诉讼代理人吴晓峰、彭勃，被告藏敬秋委托诉讼代理人高志勇、被告高志勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。政府原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告藏敬秋、高志勇立即偿还借款本金60000元、利息527.50元、罚息50661.52元，合计111189.02元，并自2021年2月20日起以60000元为基数，按年利率18%计息至还清为止；2.诉讼费用由二被告承担。事实与理由：2015年7月24日，原告与被告藏敬秋签订《个人借款合同》，约定被告藏敬秋从原告处借款6万元人民币，用途为装修宾馆，借款期限为12个月，还款方式为按期还息到期一次性还本。借款利率为固定利率，即年利率12%，逾期罚息利率在该利率基础上上浮50%。由于藏敬秋和高志勇为夫妻关系，该笔贷款为二者共同使用，故该笔贷款属于两者共同负债，高志勇需承担还款责任。原告与被告还在借款合同中约定，如借款人未按照约定如期还款，贷款人有权决定贷款提前到期、按照上述罚息利率就逾期利息计收复利，且贷款人为实现债权而支出的诉讼费、律师费、评估费及其他实现债权的必要费用由藏敬秋、高志勇共同承担。上述合同签订后，原告按照约定足额发放了贷款，被告藏敬秋、高志勇也按照约定偿还贷款至2016年6月21日。自2016年7月21日即贷款到期日时，借款人未归还本金及部分利息，直至原告起诉时未再履行任何还款义务。借款本金60000元、利息527.5元、罚息50661.52元，合计111189.02元（利息、罚息暂计至2021年2月19日为止，实际支付按合同约定计算至本息偿清之日止）；经原告多次催告其仍然未能偿还，原告认为，被告藏敬秋、高志勇未按照借款合同约定按期还款的行为已经构成违约，原告有权要求其按照合同约定承担违约责任。被告藏敬秋、高志勇辩称，藏敬秋是从包商银行借的款，原告主体不适格。2021年3月份的时候我才知道藏敬秋从包商银行贷款的事情，原告称“该笔贷款为夫妻共同使用”我有不同意见，因为我不知道,请法院依法裁判。对罚息有异议。本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2015年7月24日，被告藏敬秋与包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行签订一份编号为20150406GR13GJ009589的《个人借款合同》，约定贷款种类为个人信用消费贷款，贷款用途为装修宾馆，贷款金额为陆万元整，￥60000.00元，贷款期限壹年，贷款年利率为12%，借款人偿还贷款本息采取分次付息，到期还本，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息。另，合同第6页[第十三条法律责任第（三）款第2项下（1）]约定，如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率的基础上加50%。同日，被告藏敬秋向包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行出具一枚借据（包商银行零售贷款借款凭证），载明“借款人藏敬秋，收款人藏敬秋，账号×××，贷款种类：个人信用消费贷款，贷款用途：装修宾馆，贷款金额：人民币陆万元整，贷款期限：2015年7月24日至2016年7月21日，执行利率（年）12%，担保方式：信用，自动扣款账号：×××”，借款人印鉴处由被告藏敬秋签字捺印。2017年9月11日，包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行向被告藏敬秋发出《包商银行零售授信业务风险业务催收通知函》，内容为：根据合同编号为20150406GR13GJ009589的《个人借款合同》，贵方的债务陆万元于2016年7月21日到期。截止到本通知签发日，贵方尚欠本金陆万元，相应利息壹万叁仟壹佰肆拾柒元肆角肆分（￥13147.44元），被告藏敬秋在回执债务人、签收人处签字捺印。上述贷款，被告藏敬秋按合同约定偿还11个月（2015年8月21日至2016年6月21日）利息共6660元，于2016年7月21日偿还借款利息72.5元，逾期利息为527.5元。截止2021年2月19日，被告藏敬秋尚欠借款本金60000元、利息50059.55元（60000元×12%×1.5÷365天×1674天+527.5元），计110059.55元。另查明，2020年4月30日，中国人民银行官网发布《关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告》，主要内容为：包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务、资产及负债由蒙商银行承接，其中包括个人业务（存款业务、贷款业务、信用卡业务等）。2020年5月2日，包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行作为转让人与受让人原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行签订一份《债权转让协议》，主要内容为：第一条，转让人向受让人转让本协议附件《收购承接标的明细表》所列的全部资产项下：（1）转让人对于资产的（现时的和未来的、现实的和或有的）全部所有权和相关权益；（2）资产所产生的到期或将到期的全部还款；（3）请求、起诉、收回、接受与资产相关的全部应偿付款项（不论其是否应由义务人偿付）的权利；（4）与实现和执行资产相关的全部权利和法律救济。第二条，自2019年12月31日24:00时起，与收购承接标的有关的借款合同、担保合同及其他法律文件（包括但不限于以物抵债协议、重组协议、还款协议）项下的全部权利和利益均转让给受让人，受让人有权行使本协议第一条所述收购承接标的债权人的各项权利，享有该等债权自2019年12月31日24:00时起的收益，并承担自2019年12月31日24:00时起与该等债权相关的风险和费用。协议还约定了其他事项。协议附件《收购承接标的明细表》第3383号为被告藏敬秋编号为20150406GR13GJ009589的《个人借款合同》。2020年11月28日，原告向被告藏敬秋发送内容为“您好！根据重组政策，您在原包商银行办理的贷款已由蒙商银行收购”的的短信。此外，原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行工作人员分别于2020年6月4日和2021年4月14日电话通知原告债权转让事宜并催款。上述事实，有原告提供的借款人及配偶的身份证、户口本、结婚证、借款合同、还款计划表、借据、欠款计算过程、催收通知书、内蒙古日报蒙商银行股份有限公司公告、中国人民银行官网发布的关于包商银行股份有限公司转让相关业务、资产及负债的公告、短信通知藏敬秋的截屏、同藏敬秋通话录音光盘和原、被告当庭陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行与被告藏敬秋之间的借款合同合法有效，现包商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行将案涉债权转让给原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行，并已通知被告藏敬秋，故该债权转让合法有效，被告藏敬秋应按约定履行还款义务，故对原告请求由被告藏敬秋偿还借款的诉讼请求本院予以支持。关于原告请求由被告高志勇承担还款责任的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”，本案中，借款合同和借款凭证载明的贷款用途为装修宾馆，结合被告高志勇当庭陈述“2015年时候我俩（二被告）在经营宾馆”、“没有说过分别财产制的事情”，因此，涉案债务属于二被告共同生产经营所负债务，故对原告的该项诉请，本院予以支持。关于原告主张的利息，因其主张的逾期利息的罚息，属于复利，已超出法律规定，本院对超出部分不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告藏敬秋、高志勇于本判决生效后七日内共同偿还原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行借款本金60000元、利息50059.55元，计110059.55元；并自2021年2月20日起以本金60000元为基数按年利率18%计算支付利息至还清为止；二、驳回原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1262元（已减半收取），由原告蒙商银行股份有限公司通辽扎鲁特支行负担13元，被告藏敬秋、高志勇负担1249元。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于通辽市中级人民法院。审判员 红 英二〇二一年四月二十七日书记员 吴双鹰