宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初4279号原告：中国银行股份有限公司银川市金凤支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰北街21号负责人：李雪皎，该支行行长。委托诉讼代理人：杨雨竹，宁夏朔方律师事务所律师。委托诉讼代理人：杜超，宁夏朔方律师事务所律师。被告：马大功，男，1990年11月6日出生，回族，无业，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：马新宁，男，1962年9月10日出生，回族，宁夏兴银贸易有限公司董事长，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：王伟，女，1963年3月8日出生，回族，银川市公共交通有限公司退休职员，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：马新宁，王伟丈夫。被告：宁夏天贸房地产开发有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区永康北巷银河家园**楼**办公房。法定代表人：李佩武。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告马大功、马新宁、王伟、宁夏天贸房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，原告于2020年7月3日诉至本院。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解，并经司法鉴定程序后，于2021年3月16日立案，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年4月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行委托诉讼代理人杨雨竹、杜超，被告马大功，被告马新宁并作为被告王伟的委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告宁夏天贸房地产开发有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司银川市金凤支行向本院提出诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人商业用房贷款合同》；2.被告马大功偿还原告借款本金723368.17元、支付利息21287.86元（暂计算至2020年6月11日），利息主张至欠款实际付清之日；3.原告对被告马大功提供抵押的位于银川市兴庆区某室享有优先受偿权；4.被告马新宁、王伟、宁夏天贸房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担律师费4000元；6.本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年1月20日，被告马大功与原告签订《个人商业用房贷款合同》，约定马大功向原告借款106万元用于购买房屋，借款期限120个月，利率按中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率上浮15%计算，逾期利率在借款利率基础上加收50%；还款方式为等额本息还款，如借款人出现违约情形，原告有权解除合同，宣布借款提前到期。被告马大功还与原告签订《抵押合同》，以其位于银川市兴庆区某室房屋提供抵押担保，并办理了抵押预告登记。被告马新宁、王伟为该笔借款提供连带责任保证担保，被告宁夏天贸房地产开发有限公司对该笔借款提供阶段性连带责任保证担保。合同签订后，原告按约发放借款106万元，但被告未按约还款。马大功、马新宁、王伟对马大功、马新宁签订了案涉合同并借款的事实认可，但是宁夏天贸房地产开发有限公司将其借款中的60000元予以扣留，宁夏天贸房地产开发有限公司应将该60000元偿还马大功的借款。因借款期限尚未届满，故不同意解除借款合同。经司法鉴定，王伟在担保合同中未签字，故王伟不承担连带责任，且鉴定费用应由原告承担。借款合同中约定的罚息利率是在被告签字后原告私自填写的，故不认可罚息利率。宁夏天贸房地产开发有限公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月28日，中国银行股份有限公司银川市银川经济技术开发区支行（以下简称中国银行银川开发区支行）与被告马大功、宁夏天贸房地产开发有限公司签订《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，约定马大功向中国银行银川开发区支行借款106万元用于购买位于银川市兴庆区某室房屋，期限120个月，自实际放款之日起计算；借款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，上浮15%，每12个月为一个浮动周期，按照重新定价日当日适用的参考利率上浮15%，按月付息；还款方式为每月等额本息还款，首期还款日为放款日起经过一个还款周期后的8日，后续还款日为首期还款日的对应日；马大功不按合同约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按合同约定利率加收50%的利率标准，按日计收利息，直至清偿本息为止；马大功以其购买的上述房屋向贷款人提供抵押担保，所购房屋为期房，且可以办理抵押权预告登记，借款人应在合同签署当日与贷款人到有关登记部门办理预告登记，在该期房竣工且符合当地房屋管理部门要求的房屋所有权证书办理条件后当日于贷款人到有关部门办理正式抵押登记；宁夏天贸房地产开发有限公司为该笔借款提供阶段性担保，担保方式为连带责任保证，保证期限为债务履行期限届满之日起两年；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及担保责任；马大功未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、解除合同。2016年1月28日，中国银行银川开发区支行与马大功办理了抵押预告登记。《宁夏银川市房屋预告登记证明》载明，预告登记权利人为中国银行银川开发区支行，预告登记义务人为马大功，房屋坐落为银川市兴庆区某室，预告登记业务种类为预购商品房抵押，约定时间为2026年1月31日，债权数额为106万元；注意事项为预告登记后，债权消灭或者自能够进行相应的房屋登记之日起三个月内，当事人申请房屋登记的，房屋登记机构应当按照预告登记事项办理相应的登记。2016年1月29日，中国银行银川开发区支行与被告马新宁签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定马新宁对马大功与中国银行银川开发区支行签订的上述《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》项下的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为本金、利息（包括复利、罚息）、违约金等所有应付费用，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2016年2月2日，中国银行银川开发区支行向马大功发放贷款106万元。借款借据载明马大功授权中国银行银川开发区支行将该笔借款直接支付至宁夏天贸房地产开发有限公司账户，借款期限自2016年2月2日至2026年2月2日，月利率为4.69583‰。被告马大功偿还了2019年12月8日前的全部借款本息，此后再为按约还款；截止2020年6月11日，尚欠借款本金723368.17元、利息（包括复利、罚息）21287.86元。2016年8月11日，中国银行股份有限公司作出中银渠道[2016]26号《关于同意你行调整银川市新华支行等5家机构隶属关系的批复》，同意将中国银行银川开发区支行隶属关系调整为中国银行银川市西城支行管辖。2016年9月7日，中国银行业监督管理委员会宁夏监管局作出宁银监复[2016]62号《宁夏银监局关于同意中国银行股份有限公司银川市东城支行等4家变更名称的批复》，同意中国银行股份有限公司银川市西城支行变更为中国银行股份有限公司银川市金凤支行。原告提交了一份编号为2016年保字0009号《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定担保人对马大功与中国银行银川开发区支行签订的上述《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》项下的全部债务提供连带责任保证担保，担保范围为本金、利息（包括复利、罚息）、违约金等所有应付费用，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。该合同债权人为中国银行银川开发区支行，保证人为“王伟”。被告王伟在本案诉前调解程序中，认为该合同保证人处“王伟”的签字不是其本人所签，并申请笔迹鉴定。本院启动司法鉴定程序，并委托宁夏六维物证司法鉴定中心对该笔迹进行了鉴定。2021年2月25日，该鉴定中心作出宁夏六维物证司法鉴定中心[2020]文鉴字第96号司法鉴定意见书，载明：该合同保证人处“王伟”签名字迹与送检的同名样本字迹不是同一人书写形成。王伟为此向宁夏六维物证司法鉴定中心支付鉴定费8740元。庭审中，原告提交一份“关系人信息表”与“借款申请人声明”。其中“关系人信息表”载明马新宁为借款人马大功的父亲，为马大功提供担保，王伟为马新宁妻子；马新宁声明在借款人不能履行还款行为时，代为按时足额偿还借款本息；落款日期为2016年1月21日。马新宁在关系人签字处签名，王伟在配偶签字处签名。马大功在“借款申请人声明”主借款人签名处签字，马新宁在共同还款人签名处签字，共同还款人配偶签名处签有“王伟”。马大功、马新宁、王伟认为“借款申请人声明”中共同还款人配偶签名处的“王伟”不是王伟本人所签；落款日期为2016年1月20日。庭审中，马大功、马新宁、王伟表示案涉房屋已交付，但尚未取得房屋所有权证书。本院认为，原告作为中国银行银川开发区支行的管辖银行，其有权行使中国银行银川开发区支行在案涉合同项下的权利。中国银行银川开发区支行与被告马大功、宁夏天贸房地产开发有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》、中国银行银川开发区支行与马新宁签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》属有效合同。中国银行银川开发区支行向马大功发放借款后，马大功未按约还款，已构成违约。故原告要求解除《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》，符合合同约定，本院予以支持。对马大功、马新宁、王伟关于不同意解除合同的辩解意见，本院不予采纳。合同解除后，马大功应向原告返还下剩全部借款本金723368.17元、支付截止2020年6月11日的利息21287.86元，马大功还应按照《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定向原告支付723368.17元借款本金自2020年6月12日至本判决确定的还款之日的利息。因案涉借款的借款人为马大功，且中国银行银川开发区支行将借款发放至马大功指定的账户，故对马大功、马新宁、王伟提到宁夏天贸房地产开发有限公司扣留60000元借款的事宜，本院在本案中不予处理。马大功、马新宁、王伟以合同约定的罚息利率为中国银行银川开发区支行填写为由不予认可，但其作为具有完全民事行为能力的自然人，应对自己签订合同时的行为承担相应责任，故对马大功、马新宁、王伟关于不认可罚息利率的辩解意见，本院不予采纳。关于原告对位于银川市兴庆区某室房屋是否享有抵押权的问题，由于该房屋办理了预告商品房抵押预告登记，对此，本院认为，抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意而处分该不动产的，不发生物权效力；预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。原告作为抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其不享有优先受偿权。故对原告主张对上述房屋处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。宁夏天贸房地产开发有限公司对马大功的上述借款提供阶段性连带责任保证担保，自办妥本房屋抵押登记手续且贷款人收到他项权证之日起，宁夏天贸房地产开发有限公司不再承担新的保证义务和责任，但对之前已到期的债务仍应承担担保责任。在案涉房屋尚未办理抵押登记的情况下，宁夏天贸房地产开发有限公司应对马大功的上述债务承担连带清偿责任。马新宁为马大功的上述借款提供连带责任保证担保，应对马大功的上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张王伟的担保责任，首先，经司法鉴定，王伟并未在《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》中签字。其次，马新宁虽然在“借款申请人声明”中以共同还款人身份签字，但随后马新宁又以保证人身份签订了《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，故“借款申请人声明”中共同还款人配偶签名处的签字不能作为责任负担依据。综上，对原告主张王伟承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。对马大功、马新宁、王伟的该项辩解意见，本院予以采纳。原告在庭审中未提交律师费的证据，且律师费并非必然发生的费用，故对原告关于4000元律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告宁夏天贸房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行与被告马大功、宁夏天贸房地产开发有限公司于2016年1月28日签订的《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》；二、被告马大功于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行借款本金723368.17元、支付截止2020年6月11日的利息21287.86元，并按《中国银行股份有限公司个人商业用房贷款合同》约定的利率标准支付723368.17元借款本金自2020年6月12日至本判决确定的还款之日的利息；三、被告马新宁、宁夏天贸房地产开发有限公司对被告马大功的上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11287元，由被告马大功、马新宁、宁夏天贸房地产开发有限公司负担；司法鉴定费8740元，由原告中国银行股份有限公司银川市金凤支行负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 任旭昊二○二一年四月二十五日法官助理 王菲菲书记员 孙燕燕附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。履行告知书本判决生效后，负有履行义务的当事人必须依法按期履行判决。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。