山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初2374号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某1，行长。委托诉讼代理人：王某2，山西宾利律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：李某，山西宾利律师事务所律师，一般代理。被告：武某，住山西省太原市，约定送达地址为山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告武某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告武某经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出的诉讼请求为：1.判令被告偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金61624.77元，截止至2021年1月19日的利息6885.23元，罚息3074.6元，复利1019.1元（合计72603.7元），及自2021年1月20日至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复利（罚息以逾期本金为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以未还利息为基数，按照罚息利率计算）；2.本案诉讼费用、律师费用由被告承担。在审理过程中，原告明确第一项诉讼请求如下：请求法院判令被告偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金61624.77元，截止2021年4月22日的利息8259.73元，罚息5524.08元，复利1842.15元，及自2021年4月23日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以逾期本金61624.77元为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以未还利息8259.73元为基数，按照罚息利率18.36%上浮50%计算）。事实和理由：2019年9月26日，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告武某签订平银太原分行个信贷字2019第RL20190926000769号个人信用贷款合同。合同签订后，原告于2019年9月27日依武某的申请向其发放了贷款8万元。2020年4月27日，被告武某未能依约履行还款义务，经原告多次催收，被告武某拒不还款。现原告向被告送达贷款提前到期通知书，宣告贷款提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本息。被告武某未到庭也未提交书面答辩状。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：武某身份证、平安银行零售贷款用途承诺书、个人信用贷款申请表、个人信用贷款合同、个人贷款确认书、个人贷款业务客户还款清单、个人账户汇总信息清单、贷款提前到期通知书、邮政快递邮寄单、快递情况截图复印件。原告以上述证据证明:被告适格，原、被告自愿在2019年9月26日签订个人信用贷款合同，原告于2019年9月27日按约向被告指定账户发放贷款8万元。该笔贷款2020年4月27日逾期，截止2021年4月22日，被告应该向原告偿还拖欠本金、利息、罚息、复利的金额。贷款已经宣告提前到期。被告武某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为放弃举证、质证的权利。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采纳。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2019年9月26日，被告武某（甲方）与原告平安银行股份有限公司太原分行（乙方）签订平银太原分行个信贷字2019第RL20190926000769号个人信用贷款合同，原、被告均在签署页签字盖章，合同约定的主要内容为：1.甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币50万元的授信额度（特别约定条款第2.1条）；2.本合同项下贷款采用经乙方审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准（特别约定条款第2.6条）；3.本合同项下贷款采用等额还款法（特别约定条款第3.1条）；4.甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务等，乙方有权宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部以发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用（普遍性条款第6.1、6.2条）；5.甲方任何一期未及时足额归还即视为逾期，从逾期之日，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利（普遍性条款第6.2.6条）。2019年9月27日，被告填写个人信用贷款申请表、个人贷款确认书，申请贷款金额为8万元，贷款期限为24个月，年利率为18.36%（则罚息利率为18.36%*1.5=27.54%）。同日，被告签署平安银行零售贷款用途承诺书，表明贷款用于购买摄影器材。个人账户汇总信息清单显示2019年9月27日，原告向被告转款8万元。后被告自2020年4月27日起未按约定足额偿还借款本金、利息。根据原告提交的被告个人贷款业务客户还款清单，截止2021年4月22日，被告尚欠原告借款本金61624.77元、利息8259.73元、罚息5524.08元、复利1842.15元。原告提交邮寄证据证明其于2021年2月2日依据约定送达地址向被告邮寄贷款提前到期通知书，2021年2月3日签收，依据合同约定视为送达。本院认为，本案借款事实及被告逾期还款均发生在民法典生效之前，故本案纠纷适用当时的法律、司法解释的规定；《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，被告与原告签订《个人信用贷款合同》，并提交个人信用贷款申请表、个人贷款确认书、零售贷款用途承诺书，以上文件均有被告武某的签字，且尚无证据显示上述文件并非被告本人签署，文件内容也未违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，依据合同约定，原告有权宣告贷款提前到期并要求被告归还剩余贷款本金并支付利息及相关费用，原告主张的被告偿还剩余贷款本金有合同约定，本院支持；被告自2020年4月27日逾期起截至2021年4月22日，没有归还借款本金及利息，逾期天数为360天，原告主张的利息、罚息、复利之和为8259.73+5524.08+1842.15=15625.96元，超过按照年利率24%计算的61624.77×0.24÷360×360≈14789.94元，故根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，原告主张的利息、罚息、复利超过年利率24%的部分本院不予支持；原告主张的律师费没有证据证明已实际发生，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定，判决如下：一、被告武某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余的贷款本金61624.77元，截至2021年4月22日的利息、罚息、复利合计14789.94元，及自2021年4月23日起至付清全部借款本息之日止的罚息及复利（以未还本金61624.77元为基数，按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费808元由被告武某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 席凤昌二○二一年四月三十日书记员 田星星