山东省青岛市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁02民终4576号 上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司青岛分公司，住所地山东省青岛市市南区。 主要负责人：黄为宽，副总经理。 委托诉讼代理人：宋琛琛，山东兆基律师事务所律师。 委托诉讼代理人：于琪凤，山东兆基律师事务所实习律师。 被上诉人（原审原告）：青岛金跃健身服务有限公司，住所地山东省青岛市城阳区。 法定代表人：张艳军，总经理。 委托诉讼代理人：牛国兴，山东琴岛律师事务所律师。 上诉人阳光财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称阳光保险公司）与被上诉人青岛金跃健身服务有限公司（以下简称金跃公司）保险纠纷一案，不服青岛市市南区人民法院（2020）鲁0202民初7942号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月8日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 阳光保险公司上诉请求：1.撤销一审判决，改判阳光保险公司不承担赔偿责任；2.一、二审诉讼费由金跃公司承担。事实和理由：一审法院认定事实有误，首先，金跃公司在投保时未履行如实告知义务，以致阳光保险公司并不知悉其所承保的金跃公司实际的健身活动项目及相关配套实施，金跃公司出险报案后，阳光保险公司经现场查勘才得知金跃公司的实际经营场所与投保时描述明显不符，加之金跃公司有多次出险报案记录，阳光保险公司此时承保保险标的的危险程度与所收取的保费已严重不匹配，阳光保险公司基于上述情形，解除了双方之间的保险合同，根据《保险法》第十六条以及《公众责任保险条款(2015版)》第二十二条之规定，对于保险合同解除前的事故，阳光保险公司不承担赔偿责任。其次，金跃公司称案涉保险事故发生于2019年2月14日，但至迟于2019年2月17日才向阳光保险公司报案，以致于阳光保险公司无法核实事故发生的原因、经过等情况，根据《公众责任保险条款(2015版)》第二十五条第二款之规定，阳光保险公司不承担赔偿责任。综上，金跃公司在投保时未履行如实告知义务，且在保险事故发生后未及时向阳光保险公司报案，以致阳光保险公司无法查清事故的性质、原因等。 金跃公司辩称：1.金跃公司不存在不如实告知的情况。阳光保险公司保单第二页第二条营业性质为：健身服务。可知阳光保险公司对金跃公司的营业范围有清楚明确的认识。金跃公司实际经营范围也是健身服务，在本案中消费者刘素荣受伤的项目也是健身器材，金跃公司不存在超范围经营。阳光保险公司自认为自己收费低是自身缺乏商业风险意识，将自身过错归责于金跃公司。根据保险合同条款第二十二条的约定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。阳光保险公司认为金跃公司未如实告知应当承担举证责任。阳光保险公司因为自身管理混乱，风险意识不足而发生商业风险，然后骗回金跃公司保单，单方面解除与金跃公司的保险合同，拒赔有违诚实信用原则。2.金跃公司发生事故后及时报案。金跃公司在刘素荣受伤后根据伤情诊断情况当天就联系阳光保险公司业务人员，后又向阳光保险公司提供材料理赔。刘素荣受伤一事事实清楚，未及时报案并非阳光保险公司拒赔理由，并且金跃公司并不存在故意或重大过失不及时通知阳光保险公司。本案中刘素荣在金跃公司处受伤性质、原因、损失事实清楚青岛市城阳区人民法院（2019）鲁0214民初7834号判决书已对刘素荣受伤一事查明阳光保险公司理应赔偿。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回阳光保险公司上诉请求，维持一审判决。 金跃公司向一审法院起诉请求：1.判令阳光保险公司支付金跃公司理赔款55676.11元；2.诉讼费用由阳光保险公司承担。 一审法院认定事实：2019年2月1日，金跃公司在阳光保险公司投保公众责任险（保单号为xxxx），并于同日缴纳保险费6000元，保险地址为青岛市城阳区xx路xx号，保险期限自2019年2月2日至2020年2月1日，每次事故赔偿限额20万元（其中财产损失赔偿限额、人身伤亡赔偿限额、每人赔偿限额均为20万元）。保险条款第三条约定“在本保险期间内，被保险人在本保险单明细表列明的范围内，因经营业务发生意外事故，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人按下列条款的规定负责赔偿”；第四条约定“保险事故发生后，被保险人因保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费用，以及事先经保险人书面同意支付的其他必要的、合理的费用（以下简称法律费用），保险人按照本保险合同约定，也负责赔偿”。2019年2月14日，金跃公司的客户刘素荣在金跃公司娱乐健身受伤。刘素荣向青岛市城阳区人民法院提起诉讼，要求金跃公司赔偿各项损失14万余元。后青岛市城阳区人民法院作出（2019）鲁0214民初7834号民事判决书，判令金跃公司赔偿刘素荣医疗费10417.51元、住院伙食补助费440元、护理费800元、交通费240元、鉴定费520元、营养费400元、伤残赔偿金40653.6元、精神抚慰金1000元、案件受理费1205元，以上合计55676.11元。现该判决已生效。上述事故发生后，金跃公司向阳光保险公司提出理赔申请，并向阳光保险公司提交了理赔所需相关材料。2019年3月13日，阳光保险公司单方解除上述保险合同，并退回金跃公司相关保险费。本案审理过程中，阳光保险公司提供了保单抄单，载明保险合同特别约定了每次事故责任绝对免赔额1000元或损失金额的10%，两者以高者为准。金跃公司对此没有异议。 一审法院认为：金跃公司就保险标的向阳光保险公司投保公众责任保险，阳光保险公司向金跃公司签发了保险单，双方就保险种类、保险金额、保险费用等达成协议后，金跃公司依约缴纳了保险费，保险合同依法成立并有效，对双方当事人均具有法律约束力，当事人双方均应按照保险合同的约定行使权利、履行义务。阳光保险公司在答辩中称金跃公司没有如实履行告知义务，但阳光保险公司没有据此提供证据，一审法院对阳光保险公司的不予理赔的抗辩主张不予采纳。涉案事故发生保险期间内，阳光保险公司应按照保险合同的约定向金跃公司理赔。但阳光保险公司认为金跃公司主张的精神损害抚慰金1000不在保险理赔的范围内，不应由其支付，阳光保险公司的该主张符合合同约定及法律规定，一审法院予以采纳。因双方在保险合同中约定了绝对免赔额1000元或损失金额的10%，两者以高者为准，阳光保险公司主张扣除10%的免赔额，符合合同约定，一审法院亦予以采纳。阳光保险公司应支付金跃健身的保险理赔款为49208.5元〔55676.11-1000-（55676.11-1000）×10%〕。综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条、第六十四条的规定，判决：阳光保险公司于判决生效后十日内支付金跃公司保险理赔款49208.5元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1192元，由阳光保险公司负担。 本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。阳光保险公司提供如下证据：证据一、公众责任险保险条款，证明：根据该条款第22、25条第二款约定，投保人未履行如实告知义务，对事故发生有严重影响、事故发生时未及时报案致使无法查明事故性质、原因等保险人不承担赔偿责任。证据二、赔案调查笔录，证明：金跃公司的法定代表人自述，2019年2月17日知晓伤者受伤后，于2019年2月20日晚上报案，时间间隔3天。金跃公司质证称：对证据一的真实性无异议，但证明事项只截取了部分条款内容，阳光保险公司应承担赔偿责任。对证据二的真实性需要庭后核实，对证明事项有异议，事发后现场的工作人员联系了保险公司的业务员。金跃公司庭后提交书面质证意见称：该调查笔录是金跃公司的法定代表人签的，当时阳光保险公司工作人员到金跃公司来说强迫金跃公司法定代表人签字然后理赔解除合同，否则单方强制给退保，金跃公司法定代表人被迫签字，但是实际报案时间是在事发72小时内，并且，阳光保险公司上诉状自述是在2019年2月17日报案，可见其可以掩盖事实，对该证据的证明事项不认可，金跃公司及时报案，退一步讲，刘素荣受伤的事实清楚，青岛市城阳区人民法院（2019）鲁0214民初7834号民事判决已经对事实作出认定，不存在无法查清事故性质、原因的情况，阳光保险公司应当赔偿金跃公司的损失。 本院对一审查明的其他事实予以确认。 本院认为：《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”案涉事故已经经过青岛市城阳区人民法院（2019）鲁0214民初7834号案件审理并作出判决，且判决已经生效，不存在保险事故的性质、原因、损失程度难以确定的情形。阳光保险公司主张金跃公司未履行如实告知义务，但并未提供相应证据予以证明，一审法院对其不予理赔的抗辩主张不予采纳，并无不当。 综上所述，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1192元（阳光财产保险股份有限公司青岛分公司预交），由阳光财产保险股份有限公司青岛分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  冷 杰 审 判 员  张晓华 审 判 员  张仁珑 二〇二一年四月二十九日 法官助理  徐之懿 书 记 员  吴珊珊