吉林省吉林市昌邑区人民法院   民事判决书   （2021）吉0202民初596号   原告：吉林银行股份有限公司吉林汇通支行。   负责人：周雁，行长。   委托诉讼代理人：盛夏，该银行职员。   委托诉讼代理人：程杰才，吉林恒正达律师事务所律师。   被告：刘翔。   委托诉讼代理人：冯高华，吉林丁凤礼律师事务所律师。   被告：段晓丽。   委托诉讼代理人：冯高华，吉林丁凤礼律师事务所律师。   被告：吉林市贯通融资担保有限责任公司。   法定代表人：朱玉兰，总经理。   委托诉讼代理人：付雷，该公司员工   原告吉林银行股份有限公司吉林汇通支行（以下简称吉林银行汇通支行）与被告刘翔、段晓丽、吉林市贯通融资担保有限责任公司（以下简称贯通公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。吉林银行汇通支行的委托诉讼代理人盛夏、程杰才，被告刘翔及其与段晓丽的共同委托诉讼代理人冯高华，被告贯通公司的委托诉讼代理人付雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   吉林银行汇通支行向本院提出诉讼请求：1.判令刘翔、段晓丽共同清偿借款本金400万元，利息571342.43元（包括利息、罚息、复利，暂计至2020年7月20日，此后利息按《个人借款合同》约定标准计至实际给付之日止），本息合计4571342.43元；2.判令贯通公司对上述借款本息清偿承担连带保证责任；3.判令刘翔、段晓丽、贯通公司承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2018年3月15日，刘翔与吉林银行汇通支行签订《个人借款合同》（以下称《借款合同》），约定借款400万元，期限自2018年3月15日至2019年3月15日；借款年利率6.09%（即以中国人民银行公布且在本合同签订日适用的年贷款基准利率为基准利率上浮40%），逾期还款按照贷款罚息利率9.135%（即以借款利率为基础上浮50%）计收利息，对不能按期支付的利息，贷款到期日前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利；还款方式为等额本息还款；每月20日为结息日，21日为付息日；合同签订后，如遇中国人民银行调整基准利率，则本合同项下的合同借款利率自人民银行确定的调整，不随之调整。发生违约情况时，吉林银行汇通支行有权宣布本合同、刘翔与其之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求刘翔立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项。同日，贯通公司   与吉林银行汇通支行签订了《个人借款保证合同》，约定贯通公司为上述借款提供连带责任保证，担保范围包括本合同之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。上述合同签订后，吉林银行汇通支行依约向刘翔发放了贷款，完全履行合同义务。《借款合同》履行期间，刘翔违约未按期偿还借款本息，吉林银行汇通支行多次催缴，未果，诉至法院。   刘翔辩称，该笔欠款我暂时没有，酒店法院要拍卖，贯通给我担保的400万也是酒店的抵押物。借款属实。吉林银行汇通支行的诉请没有异议。2018年借款合同时为了倒贷才签订的合同，银行为了完成任务，帮助我们找相关的人员，相关人员我们都不认识。   段晓丽辩称，对该贷款无异议，但是段晓丽不是借款人也不是担保人，不应承担任何责任。只在借款合同上签字，没有写担保人或者借款人的，不承担任何责任。该款不是夫妻共同债务。担保人不是我找的，是银行找的，我们不对担保人承担责任。   贯通公司辩称，对该贷款借款人刘翔借款用途与实际用款不符，贯通公司不承担连带责任。   本院经审理认定事实如下：2018年3月15日刘翔与吉林银行汇通支行签订编号为吉林银行股份有限公司吉林汇通支行2018年借字第6号《个人借款合同》，约定：刘翔向该行借款400万元；借款期限为2018年3月15日至2019年3月15日；借款用途为装修；借款年利率6.09%（即中国人民银行公布且在本合同签订日适用的年贷款基准利率上浮40%），按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；按月付息，到期一次性还本；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%；挪用贷款罚息利率在借款利率基础上浮100%；适用复利，对于借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期贷款罚息利率计收复利；贷款人受托支付户名窦明志，账号×××，开户行为吉林银行；还款方式为扣款方式，委托账户名刘翔，还款账号×××；发生违约时，贷款人有权宣布本合同、借款人与贷款人之间的其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，并要求借款人立即偿还全部已发放的贷款本金、利息或其他应付款项，该合同还约定其他事项。程晓丽在该借款合同的借款人配偶处签名、按捺。同日，双方又签订《补充协议》就借款合同中涉及各类通知、协议等文件以及就合同发生争议时相关文件和法律文书送达时的送达地址及法律后果作出相关约定。   同日吉林市贯通担保有限责任公司（以下简称贯通担保公司）作为保证人与吉林银行汇通支行作为债权人签订《个人借款保证合同》，约定：贯通担保公司为吉林银行汇通支行与刘翔之间的上述借款提供连带责任保证，保证期间为主债权履行期届满之日起两年；主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债权承担保证责任。   2018年3月16日吉林银行汇通支行依约发放贷款400万元到窦明志账户。刘翔偿还该笔借款的利息情况：2018年5月21日支付20300元，2018年5月21日支付20300元，2018年6月22日支付20976.67元，2018年7月21日支付20300元，2018年8月21日支付20976.67元，2018年9月21日支付20976.67元，2018年10月21日支付20300元，2018年11月22日支付20976.67元，2018年12月21日支付20300元，2019年1月21日支付20976.67元。此后未偿还利息及本金。   吉林市贯通担保有限责任公司于2019年10月22日变更名称为“吉林市贯通融资担保有限责任公司。”刘翔与段晓丽于2014年5月27日登记结婚。   认定上述事实的证据有：吉林银行汇通支行提供的个人借款合同及补充协议、个人借款保证合同、股东会决议、担保函、吉林银行个人贷款提款申请书、吉林银行流动资金贷款支付委托书、零售贷款业务出账通知书、刘翔银行贷款流水、信贷管理系统截屏打印、欠本息明细表、吉林银行个人贷款逾期催收通知书、装修施工合同，刘翔、段晓丽虽对上述证据的真实性有异议，但是其亦承认上面的签名系本人书写，故本院对上述证据的真实性予以确认；结婚证，刘翔、段晓丽对该证据无异议，故本院对该证据予以采信。   本院认为，案涉《个人借款合同》、《个人借款保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。刘翔辩称其所欠吉林银行汇通支行400万元借款本息，系因2016年借款合同而产生，不是案涉2018年《个人借款合同》，签订案涉的借款合同是为了新贷偿还旧贷，不是用于装修。《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定：“商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批制度。”该规定并非效力性强制性规定，因此即便借款用途系新贷偿还旧贷，亦不符合合同无效的法定情形。因此仅以借款系新贷偿还旧贷不能导致2018年《个人借款合同》无效。当事人均应按照合同全面履行自己的义务。吉林银行汇通支行已按约发放贷款400万元，刘翔未按约履行还本付息的义务，已构成违约，应承担违约责任。吉林银行汇通支行向刘翔主张偿还借款本金、利息、罚息、复利，具有事实及法律依据，本院予以支持。刘翔应偿还吉林银行汇通支行借款本金400万元及截至2020年7月20日的利息、罚息、复利共计571342.43元；并支付自2020年7月21日起至实际给付之日止的逾期利息，以400元为基数，按照年利率9.135计算；并支付自2020年7月21日起至实际给付之日止的复利，以上一期结息周期累计欠付的逾期利息为基数，按照年利率9.135%计算。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”段晓丽以刘翔配偶的身份在《个人借款合同》上签名、按捺，应认定为夫妻共同债务，故吉林银行汇通支行诉请段晓丽偿还借款本息，具有事实及法律依据，本院予以支持。   贯通公司应否承担保证责任的问题，贯通公司以借款用途与实际用途不一致为由拒绝承担保证责任，于法无据，本院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。”本案中，贯通公司自认刘翔与吉林银行汇通支付关于400万元的这笔借款，其均为保证人，据此规定，即便该笔借款用途系新贷偿还旧贷，贯通公司仍应承担保证责任。   综上，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、刘翔、段晓丽于本判决生效之日起十日内偿还吉林银行股份有限公司吉林汇通支行贷款本金400万元及截至2020年7月20日的利息571342.43元；   二、刘翔、段晓丽于本判决生效之日起十日内给付吉林银行股份有限公司吉林汇通支行自2020年7月21日起至实际给付之日止的逾期利息，以400元为基数，按照年利率9.135计算；并支付自2020年7月21日起至实际给付之日止的复利，以上一期结息周期累计欠付的逾期利息为基数，按照年利率9.135%计算；   三、吉林市贯通融资担保有限责任公司对本判决第一项、第二项确定的给付义务承担连带保证责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费21685元，由刘翔、段晓丽、吉林市贯通融资担保有限责任公司负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。   审判员 王淑萍      二〇二一年四月三十日   书记员 庄碧瑶