四川省绵阳市涪城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0703民初2606号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳分行，住所地绵阳市金菊街6号，统一社会信用代码91510703905408887D。 负责人：彭松，该行行长。 委托诉讼代理人：王柔柔，四川科通律师事务所律师。 被告：贾海江，男，1981年10月3日出生，汉族，现住绵阳市游仙区。 被告：杨红梅，女，1984年7月3日出生，汉族，现住绵阳市游仙区。 被告：绵阳市启明星房地产开发有限公司，住所地绵阳市游仙区××路××号，统一社会信用代码91510704731636950Ｄ。 法定代表人：焦恒，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行（以下简称“农行绵阳分行”）与被告贾海江、杨红梅、绵阳市启明星房地产开发有限公司（以下简称：启明星房产）金融借款合同纠纷一案，本院2021年4月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行绵阳分行的委托诉讼代理人王柔柔，被告贾海江、杨红梅到庭参加诉讼，被告启明星房产经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行绵阳分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告贾海江立即向原告偿还借款本金275547.77元，截止到2021年1月20日的利息1272.11元，并按照《个人购房担保借款合同》约定支付自2021年1月21日起至付清之日止的罚息、复利；2.依法判决被告杨红梅对上述债务承担连带清偿责任；3.依法判决被告绵阳市启明星房地产开发有限公司上述债务承担连带清偿责任；4.本案案件受理费、保全费、公告费由被告承担。庭审中原告变更第一项诉讼请求为依法判令被告贾海江立即向原告偿还借款本金272490.65元，截止到2021年4月12日的利息954.89元及此后的罚息、复利。事实及理由：被告贾海江为购买绵阳市游仙区号房屋与原告签订《个人购房担保合同》，约定借款金额330000元，并对借款期限、利率、罚息、复利等作出约定。被告启明星房产为阶段性担保人，被告杨红梅为共同债务人。后被告贾海江未按约定履行还款义务，原告遂起诉来院，诉如所请。 被告贾海江、杨红梅辩称，欠款金额属实，因为去年疫情及家人生病的原因产生了逾期，已经在庭审前还清了逾期，希望能与对方调解，继续每月按时还款。 被告启明星房产未作答辩。 经本院审理认定：2015年9月18日，被告贾海江（借款人、抵押人）、被告杨红梅（抵押人）、被告启明星房产（保证人）与原告农行绵阳分行（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额33万元；用于购买位于绵阳市游仙区××号房屋的房屋；借款期限240个月，自2015年9月25日起至2035年9月24日止；利率为浮动利率，即基准利率上浮15%；遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款执行利率自基准利率调整后次年1月1日起对应调整；还款方式为等本息；借款人未按照约定期限归还借款的罚息利率在执行利率基础上上浮50%；对应付未付的利息，依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生后的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定足额偿还借款构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期；本合同采用的担保方式为阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人启明星房产提供保证担保；保证方式为连带责任保证；保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等；分期偿还的，保证期间为借款到期日起2年；阶段性保证人自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。2015年8月11日，被告杨红梅出具《共同债务人承诺书》，承诺对案涉债务承担连带清偿责任。 2015年9月25日，原告农行绵阳分行按约履行了放款义务。截至庭审辩论终结前，案涉抵押房屋尚未办理抵押登记。被告贾海江从2020年3月开始多次逾期还款。 原告农行绵阳分行出具的《贷款还款试算信息》显示：截至2021年4月12日，案涉借款本金余额272490.65元，拖欠利息954.89元。 另查明：中国人民银行公告（［2019］30号）：为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，现就存量浮动利率贷款的定价基准转化为LPR有关事宜公告如下：一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。三、存量浮动浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一重新定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重新定价日起，在每个利率重新定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平…… 中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年12月20日贷款市场报价利率（LPR）为：5年期以上LPR为4.8%，以上LPR在下一次发布LPR之前有效。 原告农行绵阳分行出具《情况说明》，显示：根据中国人民银行的公告，案涉贷款的BP=4.9%/年×1.15-2019年12月5年期以上LPR4.8%/年，即为0.835%/年。案涉贷款的执行利率应为2020年12月的5年期LPR4.65%/年+0.835%/年=5.485%/年。 原告主张的保全费、公告费未向本院提交证据予以证明 本院认为：案涉《个人购房担保借款合同》、《共同债务人承诺书》系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有约束力。被告贾海江未按时足额偿还贷款本息构成违约，原告农行绵阳分行根据合同约定，有权宣布案涉贷款提前到期。被告应向原告偿还借款本金、利息及以借款本金为基数，按照在执行利率基础上上浮50%计算的罚息与以利息为基数，按照罚息利率计算的复利至案涉款项付清之日止。被告杨红梅自愿作为共同债务人，对案涉债务承担连带清偿责任，本院对原告要求杨红梅承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。截至庭审辩论终结前，案涉抵押房屋尚未办理抵押登记，按照合同的约定，阶段性保证人启明星房产应对债务承担连带保证责任，本院对原告要求被告启明星房产承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。原告主张的保全费、公告费未向本院提交证据予以证明，本院不予支持。 为维护当事人的合法权益，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二十条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》（法释[2015]5号）第九十条规定，判决如下： 一、被告贾海江于本判决生效后七日内向原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行偿还欠款本金272490.65元，截至2021年4月12日的利息954.89元，并承担以后的罚息、复利。罚息计算方法为：以欠付的本金为基数，自2021年4月13日始至本判决确定的本金给付之日止，按照年利率8.2275%（5.485%/年×1.5）为标准进行计算；复利的计算方法为：以欠付的利息为基数，自2021年4月13日始至本判决确定的利息给付之日止，按照年利率8.2275%为标准进行计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金、利息，上述罚息、复利计算至本金、利息付清之日止； 二、被告杨红梅对上述第一项债务向原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行承担连带清偿责任； 三、被告绵阳市启明星房地产开发有限公司对上述第一项债务向原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行承担连带清偿责任。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵阳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2726元，由被告贾海江负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 曦 二〇二一年四月二十日 书记员 卿婷婷