四川省乐至县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川2022民初99号 原告：中国工商银行股份有限公司乐至支行。 负责人:姚玲，该行行长。 委托诉讼代理人：汪泯酿，四川法助律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王强，四川法助律师事务所律师。 被告：王健，男，1970年5月10日出生，汉族，住四川省乐至县。 被告：谢淑芬，女，1971年6月29日出生，汉族，住四川省内江市市中区。 原告中国工商银行股份有限公司乐至支行（以下简称工商乐至支行）与被告王健、谢淑芬金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商乐至支行委托诉讼代理人汪泯酿到庭参加诉讼。被告王健、谢淑芬经本院传票传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。 工商乐至支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还原告贷款本金余额158870.22元及利息、未按合同约定还款的罚息、复利至被告付清贷款之日止（利息、罚息、复利计算至2020年8月31日为4230.15元）；2.判令二被告按本金158870.22元及利息、未按合同约定还款所应承担的罚息、复利（利息、罚息、复利计算至2020年8月31日为4230.15元）的5%支付原告律师代理费；3.确认原告对二被告提供的抵押物在抵押担保范围内（贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用以及其他所有应付费用包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费等）通过折价或者拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实及理由：2013年1月22日，原告与被告王健、谢淑芬签订《个人购房借款／担保合同》，约定：原告向二被告发放借款208000元，期限20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，按月等额本息还款，二被告以位于乐至县的住房一套（以下简称案涉房屋）作借款抵押担保，并于2018年9月5日办理抵押权正式登记。原告按约向二被告发放了全部贷款，但二被告却自2019年2月28日起未按合同约定还款，经催告无果。二被告的行为已构成严重违约，依据合同约定，原告有权要求被告立即清偿剩余贷款本息以及因违约而应承担的罚息、复利及其他费用。 王健未答辩。 谢淑芬辩称，王健买房子时给其说明，其在新疆上班回不来；其当时没钱找朋友借钱交首付款，房屋装修费由其借钱给付，至今没有还清；其上班挣钱归还前几年房贷，这两年没有归还，其现在没有能力归还房贷，由法院依法处理。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告提交的原、被告身份信息、《个人借款凭证》、《个人购房借款/担保合同》、《委托书》、《公证书》、《不动产登记证明》（抵押）、《借据历史处理明细》、《委托代理合同》等证据，被告虽未到庭，但综合全案证据能予认定，予以采信。 本院经审理查明如下事实：2012年10月24日，新疆维吾尔自治区奎屯天元公证处出具（2012）奎屯天证字公证书，证明谢淑芬在《委托书》签名，委托书包括谢淑芬委托王健在购买案涉房屋签署文件等。 2013年1月22日，王健、谢淑芬作为共同借款人和抵押人，四川省乐至县祥瑞房地产综合开发有限公司（以下简称祥瑞地产公司）作为保证人，与贷款人工商乐至支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同号，与本案有关内容包括：借款人向贷款人借款人民币20.8万元,以位于乐至县天池镇世纪欣城11幢1-3-2号面积78.93平方米房屋一套作抵押，贷款期限20年，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%确定，并约定贷款基准利率调整执行办法；贷款发放前提是担保已经生效，借款人授权贷款人将贷款一次性划入祥瑞地产公司工行尾号2886账号；借款人按月等额给付本息，借款人不享有宽限期，还款账户为王健在工行账户尾号为1175；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加50%确定；罚息利率按约定调整的，利率调整后罚息利率也相应变动，周期一致；保证人承担阶段性连带责任保证，但保证人办理完毕正式抵押登记手续由贷款人收到后，保证人免除保证责任；补充条款约定：贷款发放如遇国家政策调整，借款人同意按约定浮动比例调整；违约责任规定：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人的其他任何债务到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者债款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；借款人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的；贷款人权利包括：借款人发生约定违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；上述合同由王健作为借款人和抵押人签字，王健代谢淑芬作为借款人和抵押物共有人签字。 2013年3月2日，工商乐至支行向王健发放贷款形成《中国工商银行借款凭证》，载明基准年利率6.4%，浮动,借款当期执行年利率7.205%，借款人民币20.8万元,借款自2013年3月2日至2033年3月2日间20年，等额本息，按月归还本金和利息，还款账号尾号1175。 原告与被告于2018年9月5日在乐至县国土资源局办理不动产登记证明，证号号，权利人为工商乐至支行，义务人王健、谢淑芬，房屋坐落于乐至县，其他栏产权证号：乐房权证乐至县字第××号，乐房权证乐至县字第号，一般抵押，附记按揭转现房抵押。 工商乐至支行提交还款明细显示，王健还款至2019年2月28日，该日至2020年8月21日以后各期均为次级，至2020年8月31日借款本金余额158870.22元,积欠利息等4230.15元。 2020年8月20日，中国工商银行股份有限公司资阳分行作为甲方与四川法助律师事务所作为乙方签订《委托代理合同》，在年100件或1000万元范围内，乙方指派王强、汪泯酿办理一、二审诉讼等事宜，单户标的金额100万元以内的，在收到诉讼材料24个月内，甲方按实际收回金额的5%支付风险代理费。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，由王健代谢淑芬签字有公证书公证符合法律规定，该合同系当事人真实意思表示，当事人实际履行，合法有效，当事人形成金融借款合同关系、抵押借款关系，当事人应当按照合同约定行使权利，履行合同。 原告按照合同约定足额向被告发放购房按揭贷款，被告应当按照合同约定承担还款付息义务，但被告自2019年2月28日起连续三个月或累计六次未按时足额履行还本付息义务，构成违约，原告主张借款提前到期，要求被告立即清偿剩余贷款本息等，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告借款购买案涉房屋并于2018年9月5日办理了抵押权登记，故原告对被告用以抵押的房屋在折价或者拍卖、变卖所得价款在双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定范围内享有优先受偿权，原告该确认主张，予以支持。 原告主张律师费并提交委托代理合同，但并未提交实际缴纳诉讼费的票据，属于证据不足，不予支持，原告可以补充证据后另行通过协商或诉讼主张符合法律规定部分律师费。 被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应由其承担相应的法律后果。 综上，原告主张符合法律规定部分，予以支持，证据不足部分，不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下： 一、限被告王健、谢淑芬在本判决生效之日起15日内给付原告中国工商银行股份有限公司乐至支行借款本金人民币158870.22元及利息、罚息、复利等（利息、罚息、复利等按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》等约定计算至被告王健、谢淑芬给付完毕借款本息之日止，包括截止2020年8月31日的利息、罚息、复利人民币4230.15元）； 二、原告中国工商银行股份有限公司乐至支行对被告王健、谢淑芬用于抵押的房屋：位于乐至县通过折价或者拍卖、变卖所得的价款在双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司乐至支行的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3477元，由被告王健、谢淑芬负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  刘小平 人民陪审员  吴健兵 人民陪审员  宋菊英 二〇二一年四月二十六日 书 记 员  邹 波