四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初2225号 原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行。营业场所：成都市锦江区。 负责人：郭宇，行长。 委托诉讼代理人：覃振山，四川凯盈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：赵磊，四川凯盈律师事务所律师。 被告：苟家宁，男，1990年12月6日出生，汉族，住四川省通江县。 原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告苟家宁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案受理后，依法适用简易程序独任审理，并公开进行开庭，原告工行春熙支行的委托诉讼代理人赵磊到庭参加诉讼，被告苟家宁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1．被告向原告支付贷款本金355,262.17元及利息（含罚息和复利，计算方法：截止2020年10月21日的利息为10,136.66元，从2020年10月22日起，以未归还本金为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的5年期LPR＋1.5975%计算罚息，并对未按时偿还的罚息按上述标准计算复利，至实际还清本息之日止）；2．本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的相关费用由被告承担（产生保全费2,370元）。事实和理由：2016年11月15日，原告与被告签订《个人购房借款担保合同》。约定被告从原告处申请个人购置住房贷款人民币40万元，用于购买位于成都市锦江区白桦林路999号13栋2单元15层1506号房屋，建筑面积93.23平方米的房屋。贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款执行利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，还款方式为按月等额本息还款。若被告未按合同约定日期偿还贷款，在执行利率基础上加收50%计算罚息。如未按合同约定日期偿还贷款，按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2016年11月15日，原告向被告发放贷款40万元，借款凭证中明确执行年利率为4.165%，逾期年利率为6.2475%。截止2020年7月15日，被告已连续7期、累计27期逾期。截止2020年10月21日被告1尚欠贷款本金355,262.17元，积欠利息10,136.66元。原告于2020年7月23日向被告发出《提前收回贷款本息通知书》，宣布贷款于2020年7月23日提前到期，并要求被告立即归还贷款本金及利息。至今被告仍未偿还贷款，由于被告逾期还款，应当按罚息利率计算利息及复利，根据合同约定罚息利率计算标准为中国人民银行同期贷款利率的1.275倍，即【（1-15%）＊1.5=1.275倍】为6.2475%。目前5年期LPR4.65，如按LPR计算则为5年期以上LPR＋1.5975%【6.2475%-4.65%=1.5975%】。为维护原告的合法权益，根据我国相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。 被告苟家宁未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交个人购房借款担保合同、借据、还款流水、个人贷款借据余额信息、逾期催收通知书及邮单、提前收回贷款本息通知书及邮单等证据，被告苟家宁未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利，对原告提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年11月15日，苟家宁（借款人、抵押人）与工行春熙支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人向借款人发放个人购置住房贷款40万元，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，按月等额本息还款，还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日，当月最后一日为还款日，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。 2016年11月15日，工行春熙支行发放贷款40万元。原告提交欠款明细确认，借款后，苟家宁累计六次未按时足额偿还贷款本息，截至2021年4月12日欠款本金为351,425.63元、利息为11,839.79元、罚息为300.42元、复利为297.03元，执行利率为年利率4.165%，原告确认自2021年4月13日起以尚欠本金351,425.63元为基数，按照全国银行间同业拆借中心发布的5年期LPR+1.5975%计算罚息，并以未按时偿还的罚息（包括前述按照5年期LPR+1.5975%计算罚息）为基数，按照前述罚息的标准计算复利，至实际还清本息之日止。 本院认为，工行春熙支行与苟家宁成立金融借款合同法律关系，借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款，要求被告一次性归还尚欠本金及相应款项。原告主张的截至2021年4月12日欠款本金为351,425.63元、利息为11,839.79元、罚息为300.42元、复利为297.03元，本院予以确认。原告诉请以尚欠本金351,425.63元为基数，按5年期LPR+1.5975%计算罚息，并以未按时偿还的罚息（包括前述按照5年期LPR+1.5975%计算罚息）为基数，按照前述罚息的标准计算复利，至实际还清本息之日止，本院认为，商业性个人住房贷款的执行利率按照中国人民银行公告[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的公告》规定，应以全国银行间同业拆借中心公布相应期限贷款市场报价利率（LPR）加点确定，加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，本案原合同最近的执行利率水平为年利率4.165%，2019年12月发布的5年期LPR利率为年利率4.65%，故本案执行利率应转换成5年期LPR加48.5个基点确定。同时，《个人购房借款/担保合同》未明确罚息的计算基数，原告提交的银行系统的欠款明细，载明立案后截至2021年4月12日的罚息为300.42元，经核算也与原告主张的计算方式所计算的罚息不符，故本院确认自2021年4月13日起，应以尚欠本金为基数，按5年期LPR利率加48.5个基点为标准计算利息，以按照《个人购房借款/担保合同》约定的等额本息方式计算的当期拖欠本息（不含罚息、复利）累计之和为基数，按5年期LPR利率加48.5个基点后再上浮50%为标准，于每月还款日按月累计计算罚息、复利。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下： 一、被告苟家宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行支付借款本金351,425.63元及利息、罚息、复利［截至2021年4月12日的利息为11,839.79元、罚息为300.42元、复利为297.03元，自2021年4月13日起至清偿之日止，按5年期LPR利率加48.5个基点为标准计算利息，以按照《个人购房借款/担保合同》约定的等额本息方式计算的当期拖欠本息（不含罚息、复利）累计之和为基数，按5年期LPR利率加48.5个基点后再上浮50%为标准，于每月还款日按月累计计算罚息、复利］； 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3,390元、保全费2,370元，由被告苟家宁负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 聂 茸 二〇二一年四月十四日 书记员 陈庆祝