广西壮族自治区凭祥市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1481民初101号 原告：中国农业银行股份有限公司广西自贸实验区崇左片区凭祥支行（原为中国农业银行股份有限公司凭祥市支行），住所地广西壮族自治区凭祥市北大路146号。统一社会信用代码：91451481899510921G。 负责人：闭卫东，行长。 委托诉讼代理人：张慧。 委托诉讼代理人：农文军。 被告：李飚，男，1962年03月23日出生，满族，原户籍地吉林省辽源市龙山区，现租住广西壮族自治区凭祥市。 原告中国农业银行股份有限公司广西自贸实验区崇左片区凭祥支行（以下简称农行凭祥市支行）与被告李飚信用卡纠纷一案，本院于2021年1月25日以简易程序立案受理；2021年3月1日公开开庭审理，原告农行凭祥市支行的委托诉讼代理人张慧、农文军及被告李飚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告农行凭祥市支行向本院提出诉讼请求：1.要求李飚归还信用卡贷款本金146293.22元及利息33156.14元（利息暂计至2021年1月19日，此后至债务履行完毕之日的利息另行计算）、逾期还款违约金5468.18元、手续费5044元，总共189961.54元；2.案件受理费由李飚负担。事实与理由：原告农行凭祥市支行于2014年2月28日向李飚发放了一张卡号为46×××05的信用卡，透支额度为15万元。李飚使用卡内额度消费后未能按时还款，经农行凭祥市支行客户经理于2019年10月10日至2020年12月3日多次通过上门、信函、电话进行催收，李飚只于2020年9月1日到农行凭祥市并签收催收通知书，并于2020年9月2日还款3000元，此后，李飚至今尚未归还欠款，造成农行凭祥市支行资金损失，李飚违反信用卡合同的约定，应当承担违约责任，截止2021年1月19日，李飚所欠本金及违约金、利息等损失达到189961.54元，因此，向本院提起诉讼。 被告李飚的答辩意见：1.其本人确实向农行凭祥市支行申请了金穗贷记卡（信用卡），但是该卡的办理是农行凭祥市支行主动推荐的，其确实使用了该信用卡的额度进行消费，目前，也确实还欠农行凭祥市支行诉讼所述的本金尚未归还，其同意归还欠款本金，但对于产生的违约金和利息由于是利滚利产生的，其不认可，而且李飚也与农行凭祥市支行进行过协商解决，要求减免违约金和利息损失，但是农行对违约金和利息不予以回应。2.李飚认为不是故意违约，其不还款的原因是由于目前红木市场经济不景气，生意难做，暂时没有钱偿还而已。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，1.金穗白金贷记卡调查审查审批表及中国农业银行金穗贷记卡申请表，证明双方合约依法成立；2.账户详细信息，证明合同履行的关系；3.账户交易明细，证明被告违约形成的事实；4.透支催收记录表及催收资料，证明依法向被告催收欠款的事实；本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告方上述递交的证据材料予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院查明的事实：2013年4月8日，李飚填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表要求办理信用卡，并在签字空白处手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”和签下“李飚”等内容，农行凭祥市支行根据李飚的申请，于2014年2月28日向李飚发放了一张卡号为46×××05的信用卡，透支额度为15万元。自2014年3月9日起，李飚陆续使用卡内额度消费后未能按时还款，至2019年8月26日止，透支贷款本金149293.22元尚未归还，此后，经农行凭祥市支行多次通过电话、邮寄单据、上门催收等方式向李飚追索，要求归还全部透支的贷款本金及违约金、利息，2020年9月2日，李飚归还3000元，2020年9月1日，经李飚在催收回执上签字确认，尚有贷款本金146293.22元及利息、违约金等共计179796.17元尚未归还，2020年9月2日，李飚归还3000元。 另查明，根据双方合约约定，利息为透支金额自银行记帐日起按应还款金额日万分之五，按月计收复利自2019年10月2日起至2021年1月2日止，利息为33156.14元；违约金（原为滞纳金）约定为......未能按期偿还最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分支付滞纳金（从2017年1月1日起滞纳金改为逾期还款违约金），自2019年11月29日至2020年3月29日，按最低还款额未偿还部分的5%计算，逾期还款违约金为6288.71元，又因李飚于2019年12月18日账户存款3000元，其中的820.53元用于归还所欠逾期还款违约金，因此，银行系统统计逾期还款违约金为5468.18元；消费手续费包括账单分期手续费、消费分期手续费等，2019年9月2日至2019年12月2日消费手续费为5044元。 本院认为，农行凭祥市支行与李飚签订的中国农业银行金穗贷记卡合约（信用卡），是双方的一致真实意思表示，没有违反法律的禁止性规定，应确认其合法有效，因此，双方应当按照约定全面履行自己的义务，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款；对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。李飚在申领信用卡并使用消费后，没有按约定偿还款项，依法应承担违约责任。根据《中国人民银行商业银行法》第三十八条规定，中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知于2017年1月1日实施，其中利率标准部分“对信用卡透支利率实行上限和下限管理”上限为日万分之五，明确取消滞纳金和超限费，由发卡机构与用户协商收取违约金，并且规定发卡机构不得对服务费用计收利息。本案案涉信用卡形成不良的时间为2019年10月2日，2020年9月1日，李飚与农行凭祥市支行进行了沟通协商，李飚在催收回执上签字确认，尚有贷款本金146293.22元及利息等共计179796.17元尚未归还，李飚的签字确认表明其对尚欠的本金及利息没有异议，并同意分期偿还，但此后还是没有按约定的还款计划偿还欠款，有违诚信，农行凭祥市支行请求的相关收费标准的调整已对外向持卡人进行了公告，消费手续费并不是提现手续费，消费手续费的收取也是按照双方签订的合同约定的条款，因此，农行凭祥市支行的请求合理、合法、有据，依法应予以支持。 依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案发生在民法典实施前，依法适用当时的法律、司法解释的规定。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条的规定，判决如下： 李飚偿还中国农业银行股份有限公司广西自贸实验区崇左片区凭祥支行信用卡借贷本金146293.22元、利息33156.14（利息暂计至2021年1月19日，此后利息按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（信用卡）》的约定，计至实际清偿之日止）、逾期还款违约金5468.18元、消费手续费5044元，共计189961.54元。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产的所在地法院申请执行。 案件受理费4100元，减半收取计2050元，（农行凭祥市支行已预交）由李飚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 员  庞 强 二〇二一年四月十八日 法官助理  黄建文 书 记 员  苏冬兰 附：相关法律法规 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。