宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2020）宁0104民初11093号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族北街**。法定代表人：邹静文，该支行行长。委托诉讼代理人：冯雪，宁夏国信嘉华律师事务所律师。被告：杨斐，女，1977年6月26日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：孙珂，男，1977年10月5日出生，汉族，住河北省唐山市丰润区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：沐凡，男，1983年10月2日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：王斌，男，1972年5月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。委托诉讼代理人：张燚，北京天驰君泰（银川）律师事务所律师。被告：王玲，女，1986年2月17日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。被告：周翠荣，女，1952年1月20日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区（未到庭，以上身份信息由原告提供）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行与被告杨斐、孙珂、沐凡、王斌、王玲、周翠荣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月18日立案后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行的委托诉讼代理人冯雪、被告王斌的委托诉讼代理人张燚到庭参加诉讼。被告杨斐、孙珂、沐凡、王玲、周翠荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨斐、孙珂偿还借款本息5010355.86元(截止2020年6月22日，其中拖欠本金3083271.23元、利息及罚息1927084.63元，此后利息及罚息按照合同约定计至付清之日)；2.请求被告沐凡、王斌、王玲、周翠荣对上述本金、利息及罚息在保证范围内承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年7月30日，原告与被告杨斐、孙珂签订《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告提供授信额度人民币4400000元，授信期限自2012年7月30日至2017年7月29日。同日，被告杨斐、孙珂与原告签订《个人额度借款合同》一份，额度期限为2012年7月30日至2017年7月29日。按照合同约定，原告于2016年5月5日向被告杨斐发放贷款240万元，借款期限为2016年5月5日至2017年5月5日，借款利率6.525%，逾期利率9.7875%，还款方式为按周期结息到期还本；原告于2016年5月9日向被告杨斐发放贷款200万元，借款期限为2016年5月9日至2017年5月9日，借款利率6.525%，逾期利率9.7875%，还款方式为按周期结息到期还本，被告确认于当日收到全部借款。2012年7月30日，原告与被告王斌、王玲签订《个人最高额抵押合同》，为上述借款承担保证责任，担保金额为2072200元；原告与被告沐凡签订《个人最高额抵押合同》，为上述借款承担保证责任，担保金额为590000元；与周翠荣签订《个人最高额抵押合同》，为上述借款承担保证责任，担保金额为1140800元；担保范围均包括主债权、利息、违约金及债权人为实现债权和担保权发生的一切费用。现借款期限已届满，被告未按约还款，已构成违约，故原告诉至本院。被告王斌辩称，一、原告与被告王斌之间签订的《个人最高额抵押合同》成立但并未生效,原告无权诉请被告王斌履行合同义务；二、原告诉请的本金、利息、罚息金额的计算错误。经核对,被告杨斐拖欠本金3023271.32元,因此原告主张的利息及罚息均计算错误。综上,原告诉请被告王斌承担担保责任既无事实依据,也无法律依据,恳请贵院依法驳回原告对被告王斌的诉讼请求。被告杨斐、孙珂、沐凡、王玲、周翠荣未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年7月30日，原告与被告杨斐、孙珂签订《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告提供授信额度人民币4400000元，授信期限自2012年7月30日至2017年7月29日。同日，被告杨斐、孙珂与原告签订《个人额度借款合同》一份，额度期限为2012年7月30日至2017年7月29日。按照合同约定，原告于2016年5月5日向被告杨斐发放贷款240万元，借款期限为2016年5月5日至2017年5月5日，借款利率6.525%，逾期利率9.7875%，还款方式为按周期结息到期还本；原告于2016年5月9日向被告杨斐发放贷款200万元，借款期限为2016年5月9日至2017年5月9日，借款利率6.525%，逾期利率9.7875%，还款方式为按周期结息到期还本，被告确认于当日收到全部借款。截止2020年6月22日，被告杨斐、孙珂尚欠原告借款本金2000000元、1083271.23元，合计3083271.23元，利息及罚息1927084.63元。另查明，本案中原告与被告王斌、王玲、沐凡、周翠荣签订的三份《个人最高额抵押合同》，但未办理抵押登记。三份合同均约定的生效条件包括：一、合同经甲方（被告王斌、王玲、沐凡、周翠荣）签字，并由乙方（原告）负责人（授权代理人）签字（或盖章）且加盖公章或合同专用章；二、合同“抵押财产清单”中的抵押财产须依法登记的已办妥登记。综上该合同系双方真实意思表示，对双方具有法律约束力，但因不满足约定的生效条件，故该合同未生效。本院认为，被告杨斐、孙珂签订《个人最高额综合授信合同》依法成立并生效，双方均应恪守遵从。原告提供借款后，被告杨斐、孙珂未能按期足额还款，截止2020年12月7日，被告杨斐、孙珂尚欠原告借款本金3083271.23元，利息及罚息1927084.63元。该款被告杨斐、孙珂应予偿付，并按合同约定利率支付自2020年6月23日至本判决确定的还款之日的利息及罚息。被告王斌、王玲、沐凡、周翠荣虽与原告签订三份《个人最高额抵押合同》，但未办理正式抵押物的抵押登记，该合同依约未予生效。最高额抵押与连带保证责任是两种不同保证方式。原告要求被告王斌、王玲、沐凡、周翠荣承担连带清偿责任的诉讼请求，没有合同及法律依据，故本院不予支持。对于被告王斌提出的诉请中本金、利息、罚息计算错误的意见，因被告王斌未提供证据予以证实，且经本院审查原告提交的利息清单并无错误，故本院对被告王斌的辩称，本院不予采信。被告王玲、沐凡、周翠荣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃了答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告杨斐、孙珂于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市民族街支行贷款本金3083271.23元，利息及罚息1927084.63元（截止2020年6月23日），并按合同约定利率支付自2020年12月8日至本判决确定的还款之日的利息；二、驳回原告中国邮政银行股份有限公司银川市民族街支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46872元，由被告杨斐、孙珂负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 刘赢二○二一年四月十二日法官助理 张蕾书记员 王鹤附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。