河北省石家庄市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0102民初290号 原告：中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司。住所地：石家庄市桥西区自强路6号。 负责人：王翔，总经理。 委托诉讼代理人：康江伟，女，1985年3月20日出生，汉族，住石家庄市桥西区自强路6号，系公司员工。 委托诉讼代理人：吴慧慧，女，1988年12月5日出生，汉族，住石家庄市桥西区自强路6号，系公司员工。 被告：常某，男，1970年3月25日出生，汉族，住河北省石家庄市长安区。 委托诉讼代理人：王鹏占、胡晶泉，河北瀛冀律师事务所律师。 原告中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司（以下简称人保石家庄市分公司）与被告常某追偿权纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司的委托代理人康江伟、吴慧慧，被告常某及其代理人王鹏占到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告人保石家庄市分公司向本院提出如下诉讼请求：一、依法判令被告向原告支付代其偿还银行款项共计45527.65元；二、依法判令被告向原告支付其应付保险费共计3934.85元；三、依法判令被告向原告支付违约金8962.6元（违约金以49462.5元为基数，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款之规定，自2020年1月3日起按照0.06%的日利率标准，暂计至2020年10月31日，实际主张至款项还清之日止）。以上三项合计58425.1元；四、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2018年9月6日，被告常某作为投保人与原告中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司投保保证保险。保险单号为PBBR201813010000000951的保险单约定华夏银行股份有限公司石家庄分行为被保险人，保险金额为71373.03元，保险期间为自2018年9月13日起至2021年9月12日止，保险费缴纳方式为期缴，缴费日期为每月13日，每月保费率为1.5302%，每月保费金额为1092.18元。2018年9月13日，被告常某与华夏银行股份有限公司石家庄分行签订借款合同，合同约定借款金额为65000元，借款期限为36个月，自2018年9月13日起至2021年9月12日止，借款利率6.175%，还款方式为按月等额本息还款。2018年9月13日，华夏银行股份有限公司石家庄分行按照借款合同的约定向被告常某发放共计65000元贷款。被告常某按约支付借款本息至2019年12月21日，后未再按约定支付。根据保险合同约定，“（合同关于对被保险人赔偿约定）”。原告中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司于2020年1月2日按照合同的约定向被保险人华夏银行股份有限公司石家庄分行进行赔偿，赔偿金额共计45527.65元，华夏银行股份有限公司石家庄分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司代偿日（即2020年1月2日），被告常某拖欠原告保险费3934.85元（计算方式为每月保费1092.18元/30天×110天-已扣保费69.81元=3934.85元）。同时，根据保险合同约定，“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利”。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告始终不予支付代偿还款和保险费。截止2020年10月31日，被告除代偿还款和保险费外，尚欠原告违约金8962.6元，计算方式为：以49462.5元为基数，自2020年1月3日起按照0.06%的日利率标准，现暂计至2020年10月31日，合计302天，实际主张到清偿完毕之日止，计算方法：（45527.65+3934.85）×0.0006×302=8962.6元，为8962.6元。被告的行为已侵犯了原告的合法权益，请求法院查明事实并依法判决。 被告常某辩称，一、答辩人可在保险公司赔偿金额范围内偿还相应款项。根据《保险法》第60条规定“因第三者对保险标的的损害而造某保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”根据《中国人民财产某某有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款》第19条条款“发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”因此保险公司仅可在赔偿金额范围内行使追偿权，答辩人也可以偿还，但是保险公司要求的其他费用没有任何依据，答辩人无需支付；二、保险公司要求的保险费没有依据。根据《保险法》第三十六条规定“合同约定分期支付保险费投保人支付首期保险费后，投保人自保险人催告之日起超过三日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”答辩人是分期支付保费，后因经济困难停止支付保险费，按《保险法》规定合同中止，但是要求答辩人支付拖欠的保险费并无任何依据。答辩人在办理保单时，保险公司也并未向答辩人提供保险合同格式条款或说明合同的内容;按《保险法》规定未作提示或者明确说明的，相应条款并不产生效力；三、保险公司所要求的违约金也没有任何依据。首先，保险公司只能在赔偿金额范围内行使追偿权。其次，答辩人在办理保单时，保险公司并未向答辩人提供保险合同格式条款或说明合同的内容，当然也没有对违约金进行说明。根据网上査找到的《中国保监会关于中国人民财产某某有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款和费率的批复》中的合同条款，也并未对违约金进行约定。再次，本案并非民间借贷案件，保险公司引用的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》并不适用本案件。而且保险公司引用还存在错误，无论是现行2020年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，还是2015年发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，均未规定可按日利率0.06％计算违约金或利息；四、保险公司与华夏银行涉嫌违规套路贷。答辩人办理贷款时，华夏银行就明确要求答辩人在指定的中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司办理保证保险，否则不予放贷。而且保险费率极高，答辩人贷款65000元，仅保险费就39318.48元。保险月费率1.5302％，年费率就是18.3624％，加上华夏银行贷款利率6.175％，已超过合法民间借贷利率的24％，又因答辩人还是按月分期还款，实际年化利率超过30％。近年来国家大力整治民间借贷中的各种套路贷，就是为了减轻人民群众负担，而保险公司与华夏银行的行为实质与各种套路贷无异。综上所述，希望法院查明案件事实，依法驳回原告起诉或驳回其诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2018年9月5日，被告常某作为投保人与原告签订《个人信用贷款保证保险投保单》，原告同意承保，并于2018年9月6日出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号为PBBR201813010000000951，被保险人为华夏银行股份有限公司石家庄分行（以下简称“华夏银行石家庄分行”），贷款金额65000元，保证保险金额为71373.03元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，每月保费率为1.5302%，每月保险费为1092.18元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。付费约定：投保人应按投保时的约定，每月交付保险费。其中“投保时约定”和“每月”系加深字体。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年9月13日，被告常某(甲方，借款人）与华夏银行石家庄分行（乙方，贷款人）签订《个人保险保证借款合同》，合同约定借款金额为65000元，借款用途为购买商品，借款期限为36个月，自2018年9月13日至2021年9月13日，贷款年利率为6.175%，还款方式为按月等额还本付息。合同签订后，华夏银行石家庄分行按约向常某发放了65000元贷款。 被告按约支付借款本息至2019年12月21日，后未再按约定支付。华夏银行石家庄分行向原告发出《索赔申请书》，2020年1月2日，原告按照保险合同的约定代常某还款，向河北银行长安支行支付代偿理赔款金额45527.65元，华夏银行石家庄分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，并向被告发出《代偿债务通知书》。至原告代偿日即2020年1月2日，被告拖欠原告保险费3934.85元。理赔后，原告多次向被告进行催要，被告未能支付代偿还款和保险费。 另查明，《还款计划表》显示，常某每月还款3074.83元，保费1078.16元。但该表后文显示：此表只做还款参考，具体金额以银行计算为准。原告出具的常某期缴业务保费收入明细显示：常某实缴保费1092.18元。 上述事实有原、被告陈述、《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人保险保证借款合同》《索赔申请书》《代偿债务与权益转让确认书》、消费信贷对账单等证据及庭审笔录在卷作证。 本院认为，原、被告签订的《个人信用贷款保证保险单》及被告与河北银行长安支行签订的《个人保险保证借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。河北银行长安支行向被告发放贷款，被告在按约支付借款本息至2019年12月21日后，未还款，构某违约；原告依《个人信用贷款保证保险保险单》约定代被告向河北银行长安支行支付理赔款45527.65元后，有权向被告追偿，故对原告主张被告支付代偿款的诉请，被告无异议，本院予以确认。被告常某辩称原告提交的保险单和投保单、还款计划表中有关保费约定不一致，且保费利率超过了法律规定，经查，常某《还款计划表》保费1078.16元，该表明确说明该数据只做还款参考，具体金额以银行计算为准，被告实缴保费以原告出具的保费明细为准即每月1092.18元；另，原告保费利率月1.5302%+银行年利率6.175%/12个月二者之和未超过法律强制性规定，故对被告的该项辩解，本院不予支持，原告有权要求被告支付逾期保费。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，故原告有权主张被告另行支付违约金，关于违约金的计算标准，参照原告代偿日即2020年1月2日时一年期贷款市场报价利率计算。 涉案保险单对付费约定的“投保时约定”和“每月”系加深字体，视为原告已尽提示或说明义务，故对被告关于在办理保单时，保险公司也并未向答辩人提供保险合同格式条款或说明合同的内容，按《保险法》规定未作提示或者明确说明的，相应条款并不产生效力的辩解，证据不足，本院不予支持。被告以华夏银行就明确要求被告在指定的中国人民财产某某有限公司石家庄市分公司办理保证保险，否则不予放贷为由，称原告与华夏银行涉嫌违规套路贷，理据不足，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条规定，判决如下： 被告常某于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险石家庄市分公司代偿的贷款本息45527.65元、保险费3934.85元及违约金（以39215.38元为基数，自2020年1月2日起至款项付清之日止，参照2020年1月2日时一年期贷款市场报价利率计算）。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费630.5元，由被告常某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（石家庄市长安区建华北大街138号，邮政编码050011，收件人：材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  苏丽娜 二〇二一年四月二十一日 书记员  刘晓瑜