甘肃省山丹县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)甘0725民初470号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行。 委托诉讼代理人：褚某，甘肃培黎律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司。 委托诉讼代理人：钟某。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行（以下简称“邮储银行山丹县支行”）诉被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司（以下简称“财保山丹支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。第一次、第二次开庭审理时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行的委托诉讼代理人褚某，被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司的委托诉讼代理人钟某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行山丹县支行向本院提出诉讼请求，要求：1.要求被告承担陈某1意外身故时借款本金78009.81元，利息及逾期罚息4221.36元（2014年8月14日-2015年3月1日），合计82231.17元；2.本案诉讼费用全部由被告承担。事实及理由：2014年8月14日，陈某1以买羊与原告邮储银行山丹县支行签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告向陈某1提供贷款额度人民币80000元，约定借款期限24个月，还款方式为按周期结息到期还本。借款合同签订后，原告按约于当日给陈某1发放贷款80000元。2014年8月15日，陈某1为避免意外身故导致原告借款本息损失，与被告签订了《借款人意外伤害身故保险》合同，约定陈某1意外身故时原告为该保险第一受益人，受益金额为陈某1意外身故时的借款本息。2015年3月1日，陈某1意外身故，现依据陈某1与被告签订的《借款人意外伤害身故保险》之约定，提起如上诉讼，要求被告承担陈某1意外身故时的借款本息82231.17元。 被告财保公司山丹支公司辩称：第一、根据《中华人民共和国保险法》第二十六条的规定，原告的诉讼期限为两年，原告的起诉已经超过了保险法的诉讼时效；第二、根据《民法典》第九章第一百八十八条规定的诉讼时效为三年，现在原告起诉已经超过诉讼时效；第三、根据中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款责任免除第2.2.2第三条的规定，因被保险人挑衅或故意行为导致的打斗、被袭击或被谋杀，保险公司不承担责任，这由原告提交的山丹县人民法院（2015）山刑初字第42号刑事附带民事判决书证明被告人高某存在故意行为，导致当事人陈某1死亡；第四、原告的民事诉状中明确载明当事人陈某1于2015年3月1日意外身故，但是根据（2015）山刑初字第42号刑事附带民事判决书记载，陈某1于2015年1月10日至2015年2月6日在山丹县人民医院住院治疗，支出住院医疗费29764.87元，其伤情被诊断为：创伤失血性休克，左侧尺桡骨骨折，左侧胫骨平台粉碎性骨折，左腓骨下端骨折，左侧内踝骨骨折，头部皮肤破裂，出院后于2015年2月28日因扩张性心肌病导致心力衰竭死亡，在（2015）山刑初字第42号刑事附带民事判决书中证人陈某2的证言证明，陈某1于2015年2月6日出院感觉整条腿很疼，身体恢复情况不是很好，2015年2月28日突然去世。根据中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害事故保险条款保险责任中的意外伤害的权益解释，意外伤害是指意外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害，根据网络搜索的扩张性心肌病的死亡的病因有多种，其中有一种是长期过量饮酒，第二种是遗传，这是造成我国扩张性心肌病死亡的主要原因，以上辩解均表明当事人陈某1的死亡，以及原告诉被告公司承担陈某1意外死亡的保险理赔责任因陈某1并非意外死亡，其诉请由被告承担责任的请求不在被告公司保险责任理赔范围内。 原告邮储银行山丹县支行为证明自己主张的成立，除庭审陈述外，向本院提交如下证据： 1.《小额贷款借款合同》复印件一份，《小额贷款联保协议书》复印件一份，证明2014年8月14日陈某1与原告签订小额贷款借款合同一份，借款金额为80000元，借款期限是自2014年8月至2016年8月止，陈某1与原告建立了借款合同关系，小额贷款联保协议书证明联保小组成员共六人，对原告的借款互相承担连带责任； 2.中国邮政储蓄银行股份有限公司个人贷款手工借据一张，放款单一张，证明原告于2014年8月14日向借款人陈某XXXXXXXXX的账户发放贷款80000元； 3.借款人意外伤害身故保险保险单（抄件）一张，证明陈某1与被告签订了《借款人意外伤害身故保险》保险合同，投保人是陈某1，第一受益人是贷款金融机构，承担的责任是身故时被保险人承担的贷款本金和本息余额，承保机构是被告，保单形成时间是2014年8月15日，起保时间为2014年8月16日零时起至2016年8月15日二十四时止； 4.中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害身故保险条款复印件一份，按照该条款第2.1.1的规定在保险期间内被保险人遭受意外伤害并且该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按基本保险金额给付保险金，对保险人的保险终止； 5.（2015）山刑初字第42号刑事附带民事判决书复印件一份，证据是从山丹县人民法院调取的，该判决第五页中内容证明陈某1因犯罪人高某机动车撞击身体受到伤害突发死亡的，证明陈某1系被高某驾驶机动车碰撞致伤，陈某1伤后住院治疗、伤情诊断及于2015年2月28日因扩张性心肌病导致死亡的事实以及陈某12015年2月6日出院后感觉身体恢复不是很好，于2月28日突然去世的事实，上述内容证明陈某1因意外伤害死亡; 6.2017年9月25日原告以保证合同纠纷起诉担保人陈某3、陈某4一案的民事诉状及（2017）甘0725民初2377号驳回起诉裁定书，证明诉讼时效自法院受理该案时中断； 7.山丹县人民法院（2020）甘0725民初1948号之一撤诉裁定书，证明（1）根据被告人陈某4等人的反映借款人陈某1在生前购买了由被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司承保的意外伤害身故保险；（2）证明诉讼时效中断； 8.山丹县人民法院（2020）甘0725民初1948号民事裁定书，证明陈某1在起诉前已经死亡，法院驳回了原告对陈某1的起诉。 对原告提交的上述证据经被告质证，被告对原告提交的八组证据均无异议。但认为，虽然陈某1死亡发生在保险期内，在投保人投保时保险人对免责条款进行了释明，被告与原告存在合作协议关系，被保险人陈某1在被告投保借款人意外伤害保险是由被告委托原告向被保险人推荐并办理的，同时，原告提交的（2015）山刑初字第42号刑事附带民事判决书第二页公诉机关指控的事实以及第三页公诉机关认为高某采取驾车碰撞的方式故意杀人，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第二百三十二条的规定，应当以故意杀人罪追究其刑事责任，该判决书第六页另查明部分查明陈某1出院后于2015年2月28日因扩张性心肌病导致心力衰竭死亡而非意外身故，原告提交的证据只能证明原告向被保险人陈某1、陈某4、陈某3等人提起了诉讼，诉讼时效在诉讼时效期间内，并不能证明原告对被告的诉讼时效在民典法和保险法规定的诉讼时效期间内，对此，被告对原告提出的诉讼时效证据不予认可，所以，被告不承担保险理赔责任。 被告财保山丹支公司为证明自己主张的成立，除庭审陈述外，向本院提交陈某1死亡后其亲属陈某5向被告报案理赔，被告拒绝理赔的情况，证明不知道当事人陈某1已死亡的事实不实。 对被告提交的上列证据，经原告质证认为，被告提交的报案记录，报案人是陈某5，而不是本案原告。2020年10月，法院向原告提供陈某1已死亡的信息后，原告到被告公司调取保单和保险条款时被告也并未给原告举示报案记录，该证据并不能证明原告早已知悉陈某1已死亡的事实，且被告也未按举证时间举证，该证据不应作为证据使用。 本院经审理认定事实如下：2014年8月14日，陈某1因买羊与原告邮储银行山丹县支行签订《小额贷款额度借款合同》，约定原告向陈某1提供贷款额度人民币80000元，借款期限至2016年8月14日，还款方式为按周期结息到期还本，原告按约于当日给陈某1发放贷款80000元，并由徐某、陈某4、钱某、陈某3、陈某7提供担保。后借款人陈某1偿还了部分借款本息。2014年8月15日，陈某1为避免意外身故导致原告借款本息损失，与被告财保山丹支公司签订了《借款人意外伤害身故保险》合同，约定陈某1意外身故时贷款金融机构为该保险第一受益人，受益金额为被保险人应承担的贷款本金或本息余额，保障项目为意外身故给付，每人保险金额80000元，保险期间自2014年8月16日零时起至2016年8月15日二十四时止。合同签订后，陈某1足额交纳保险费320元。2015年1月10日，高某因驾驶机动车故意杀害陈某6、陈某1未遂，经诊断，陈某1伤势为：创伤性失血性休克，左侧尺桡骨骨折，左侧胫骨平台粉碎性骨折，左腓骨下端骨折，左侧内踝骨折，头面部皮肤挫裂伤，住院治疗至同年2月6日出院。2015年2月28日，陈某1因扩张性心肌病导致心力衰竭死亡。本次事故发生在保险期内。陈某1受伤后，其亲属陈某5于2015年1月13日给被告报案理赔，被告以原告并非意死亡外，而是高某故意所致拒绝赔偿。 另查明，2017年9月28日，原告以保证合同纠纷将陈某4、陈某3诉至法院，因原告提供的被告地址不明，被法院于2017年11月27日裁定驳回起诉。2020年8月11日，原告以金融借款合同纠纷对陈某1、徐某、陈某3、陈某7、陈某4、钱某提起诉讼，法院在审理时得知陈某1已死亡，被告也才得知陈某1生前购买了被告的借款人意外伤害身故保险产品，法院于2020年10月12日裁定驳回了原告对陈某1的起诉，原告于2020年10月16日书面申请法院撤回了对该案的起诉。 本院认为，被告与原告合作办理借款人意外伤害身故保险产品。被告与陈某1于2014年8月16日签订的《借款人意外伤害身故保险》合同真实、合法、有效,保险受益人为本案原告，受益金额为发生保险事故时被保险人应当承担的本金或本息余额，本院予以确认。被保险人陈某1在保险期内死亡,有山丹县人民法院（2015）山刑初字第42号民事判决书、原告提交的《借款人意外伤害身故保险》合同及原、被告的陈述所确认，双方当事人均无异议，本院予以确认。对被告辩解的陈某1于2015年2月28日是因扩张性心肌病导致心力衰竭死亡，而非意外身故，原告的诉讼已超过诉讼时效，被告不承担责任的理由，本院不予采纳，理由是：1.人的生命是可贵的，陈某1在与被告签订《借款人意外伤害身故保险》合同后，并不存在其故意让高某驾驶机动车杀害自己的行为，而是高某故意所致，陈某1并非自杀身亡，陈某1不存在故意行为；2.被告在原告受伤害后其亲戚陈某5报案的情况下，未对陈某5给予保险理赔的情况，原告并不知情，被告最终是否给陈某1的家人理赔，原告也不知情，直到2020年8月11日原告对陈某1及借款担保人提起诉讼时，才知道陈某1死亡和被告未给予保险理赔的事实，根据《民法典》第一百八十八条“诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。”的规定，原告对被告提起本次诉讼，未超过法定诉讼时效；3.陈某1受伤后，其亲属陈某5向被告保险公司报案，被告未予理赔，被告在庭审中以本院（2015）山刑初字第42号刑事附带民事判决书查明陈某1是因扩张性心肌病导致心力衰竭死亡，并非意外身故而拒绝赔偿，因被保险人陈某1死亡与高某故意杀人未遂给陈某1造成的损害后果有关，该行为对高某而言是故意，但对陈某1而言是意外，故陈某1系意外伤害死亡，属保险责任范围,根据陈某1与被告保险合同约定,本案保险金的“第一受益人”为原告的约定,原告对保险金依法享有保险利益，被告须对原告因陈某1死亡承担保险理赔责任,因《借款人意外伤害身故保险》收益金额为发生保险事故时被保险人应当承担的本金或本息余额，故对原告申请由被告承担陈某1意外身故时的剩余借款本金78009.81元及至陈某1死亡时的利息4221.36元的请求，本院予以支持。 综上,依据《中华人民共和国民法典》第七条,第一百八十八条、第五百零九条，第五百七十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条,第三十九条，第四十四条，《中华人民共和国关于适用时间效力的若干规定》［（2020）法释15号］第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》［（2020）法释20号］第九十条之规定,判决如下: 被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司山丹县支行保险理赔款78009.81元，利息4221.36元，共计82231.17元，限于本判决生效后三十日内给付。 案件受理费1856元,减半收取928元,由被告中国人民财产保险股份有限公司山丹支公司负担，限于本判决书生效后七日内交纳。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审判员 吴 彪 二〇二一年四月二十五日 书记员 温永昕 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第七条民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。 第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。 诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。 第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。 《中华人民共和国关于适用时间效力的若干规定》（2020）法释15号 第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》（2020）法释20号 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行事项告知： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。