河北省正定县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0123民初385号 原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司，住所地海南省海口市国兴大道5号海南大厦农信楼812室。 法定代表人：刘楠，公司董事长。 委托诉讼代理人：许鹏鹏，公司职员。 委托诉讼代理人：王永霞，公司职员。 被告：张燕，女，1991年4月12日出生，汉族，住河北省石家庄市正定县。 被告：徐书永，男，1980年1月26日出生，汉族，住河北省石家庄市正定县。 原告信禾互联网小额贷款股份有限公司（以下简称信禾贷款公司）与被告张燕、徐书永小额借款合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王永霞到庭参加诉讼；被告张燕、徐书永经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 信禾贷款公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告一张燕立即偿还原告贷款本金人民币19999.99元，拖欠的利息10417.99元，本息合计30417.98元【利息暂计算至2020年8月20日止，期后利息（含罚息）按照合同约定的利率24%计至清偿之日止】；2、判令被告二徐书永对上述债务承担连带清偿责任；3、判令由各被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费、保全责任险费等原告为实现债权实际支出的一切合理费用。事实和理由：被告一张燕因开日化店需要，于2016年11月2日与原告签订《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》（合同编号：农信互联网正定小额借字2016年第50000220161102001号，以下简称“合同”）。合同约定：贷款金额人民币20000元，贷款期限自2016年11月2日至2019年11月2日，借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按3.6%存入诚信保证金，还款方式为按月结息，到期还本。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金，（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或违约次数达三次（含）以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。如借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款人有权提前收回部分乃至全部贷款或解除合同，并对借款人违约使用的贷款根据违约使用天数按年利率24%计收利息，对未按本合同约定用途使用期间未支付的利息计收复利。诚信保证金系为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，借款人自愿在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，作为借款人向贷款人承诺正常履约的保证金。（户名：张燕，账号：以主合同项下每笔借款借据生成时，在贷款人系统内自动生成的账户为准，该账号与每笔借据一一对应），作为贷款的诚信保证金专户，并按期足额存入保证金。借款人将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于为借款人依照合同约定按期足额归还贷款本息提供担保。借款人同意授权贷款人对该专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理。借款人承诺除将该专户资金用于支付本合同约定用途之外，不得用于其他任何支出。特定专户资金不计收利息。被告二徐书永同意为被告一张燕的贷款提供连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年，担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用，被告二在合同上签字按手印确认。2016年11月2日，原告按合同约定向被告一张燕发放了贷款20000元，但是被告一张燕未按合同约定偿还贷款本息，本笔贷款已于2019年11月2日到期，但是截止2020年8月20日，被告一张燕累计偿还贷款本金0.01元，利息6238元，合计偿还本息6238.01元；被告从2017年12月20日开始拖欠利息，截止到2020年8月20日，拖欠贷款利息10417.99元，已连续拖欠33期，拖欠贷款本金19999.99元，已连续拖欠10期；拖欠本息合计30417.98元。被告二作为连带责任保证人也未履行连带清偿责任。经原告多次电话及上门催收，各被告依然未能依约归还贷款本息，行为已构成根本违约。现原告依据《民事诉讼法》、《合同法》等相关规定，以及双方签订《合同》中第五条第（一）款“贷款人权利和义务”第（一）项第（2）点“借款人未按约定用途使用贷款、拖欠本金或利息超过3期等严重违约行为”的相关约定，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前归还贷款本息，赔偿损失的约定提起诉讼。被告一应立即偿还原告贷款本金人民19999.99元，利息10417.99元，本息合计30417.98元，利息暂计算至2020年8月20日止，以及2020年8月20日之后产生的利息（含罚息）按照合同约定的利率24%计至清偿之日止。综上，原告认为，原告与各被告签订的合同是各方真实意思表示，合法有效，借贷事实清楚，证据充分，被告一张燕应按照法律规定和合同约定向原告偿还贷款本息，被告二徐书永为被告一张燕的担保人应对担保期间的债务承担连带清偿责任。 张燕、徐书永未答辩。 经审理本院认定事实如下：2016年11月2日，农信互联网小额贷款股份有限公司（作为贷款人）与被告张燕（作为借款人）、被告徐书永（作为担保人）签订《农信互联网小额贷款股份有限公司“一小通”联保贷款合同》一份，该合同编号为农信互联网正定小额借字2016年第50000220161102001号。2020年6月17日经河南省市场监督管理局审核批准，农信互联网小额贷款股份有限公司名称变更为信禾互联网小额贷款股份有限公司。签订上述贷款合同时，二被告系夫妻关系。贷款合同第二条约定：贷款金额20000元，贷款期限自2016年11月2日至2019年11月2日，贷款用途开日化店。第三条约定：借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年3.6%存入诚信保证金。如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收）；连续两次违约或累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。第四条约定：从贷款发放之日起，依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率/360)，按日计算诚信保证金；按月计息，结息日为每月的20日，到期偿还本金。第五条约定：担保人对借款人的债务承担连带清偿责任，担保期间为贷款到期之日起两年；担保责任范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。第六条约定：本合同记载的借款金额、发放日期、到期日期与借款借据不一致时，以借款借据记载为准。借款借据、贷款人系统产生的交易记录、电子数据等为本合同组成部分。 合同签订后，2016年11月2日原告依约向被告张燕发放贷款20000元，被告张燕自2017年9月21日起未按合同约定及时足额偿还当月利息，后一直未按时偿还贷款本息。2017年11月28日原告从被告张燕账户扣划贷款本金0.01元，尚欠本金19999.99元。原告称截至2020年8月19日（33个月）止，被告张燕欠贷款利息共计10417.99元；原告提交的被告张燕还款记录显示年利率为21.6%。 以上事实有原被告签订的贷款合同一份、被告还款记录、原告向被告发放贷款的放款凭证、二被告结婚证复印件、身份证复印件及庭审笔录在案佐证。 本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定的部分合法有效，双方当事人均应按合同约定履行各自的权利义务。原告作为贷款人已经履行发放贷款的义务，被告张燕作为借款人也应依约偿还尚欠的贷款本金19999.99元及利息，被告徐书永作为担保人依法应承担连带保证责任。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款规定“出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。”第二十九条规定“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十一条第二款规定“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求按照当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”本案属于2020年8月20日之后受理的案件，贷款合同成立于2020年8月20日之前，根据上述规定，原告按照年利率21.6%计算2020年8月19日之前的利息不违反当时的法律规定，本院对原告主张的利息金额10417.99元予以确认；自2020年8月20日到借款返还之日的利息按照合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条第一款、第二十九条、第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张燕自本判决生效之日起十日内偿还原告信禾互联网小额贷款股份有限公司借款本金19999.99元及利息（2020年8月19日前利息共计10417.99元，2020年8月20日起至贷款返还之日止的利息按合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍计算）； 二、被告徐书永对上述第一项确定的债务承担连带责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费561元，减半收取计280.5元，由被告张燕、徐书永负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（地址：河北省正定县，收件人：上诉材料收转窗口，邮编：050800）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  郝宏海 二〇二一年四月十三日 书记员  周哲哲