山东省曹县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1721民初1098号 原告：山东曹县农村商业银行股份有限公司，住所地曹县青岛路中段路东，统一社会信用代码91371700MA3C1Q3E3P。 法定代表人：谢彬,董事长。 委托诉讼代理人：贾琦，男，公司员工。 委托诉讼代理人：卢军伟，山东两仪律师事务所律师。 被告：唐佳楠，男，1988年5月4日出生，汉族，住曹县，现于山东省菏泽监狱服刑。 被告：张红岩，女，汉族，1987年01月21日出生，住曹县。 被告：韦娅迪，女，1990年6月27日出生，汉族，住曹县。 委托诉讼代理人：申端柱，男，1991年4月10日出生，系韦娅迪之夫，住曹县。 被告：孙诗梦，女，1989年8月29日出生，汉族，住曹县。 原告山东曹县农村商业银行股份有限公司（以下简称曹县农商行）与被告唐佳楠、张红岩、韦娅迪、孙诗梦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用普通程序，于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告曹县农商行委托诉讼代理人卢军伟、被告唐佳楠、孙诗梦、韦娅迪及其委托诉讼代理人申端柱到庭参加诉讼，被告张红岩因下落不明经公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，公告期满被告张红岩未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 曹县农商行向本院提出诉讼请求：判令1.被告唐佳楠偿还借款尚欠本金32万元，截止到2020年2月26日利息及罚息77246元，本金利息合计397246元，自2020年2月26至还清之日的利息及逾期利息；2.被告张红岩负共同还款责任，孙诗梦、韦娅迪负连带保证责任；3.诉讼费及涉诉费用由被告负担。事实和理由：2015年5月26日被告唐佳楠与原告曹县农商行签订借款合同，被告唐佳楠在原告处借款32万元，月息利率3.95‰，到期日2020年5月15日，借款种类为中长期城区居民保证贷款，借款用途为购房，逾期利率加收30%。被告张红岩出具共同还款责任承诺书，承诺承担共同还款责任。被告孙诗梦、韦娅迪与原告签订最高额保证合同，约定在唐佳楠借款在最高额48万元负连带清偿责任。原告发放贷款后，被告唐佳楠未还款，请求判令被告偿还借款本息及逾期利息。 被告唐佳楠辩称，借款属实。与张红岩系夫妻关系，现在也联系不上张红岩，张红岩签名属实。 被告韦娅迪辩称，被告唐佳楠提供的购房合同所涉房屋根本不存在罗兰小区21号楼4单元202室，原告没有核实相关材料在明知虚假的情形下与被告唐佳楠签订借款合同，骗取担保人提供担保，属《中华人民共和国合同法》第五十二条恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益。应认定主合同无效，担保合同亦无效，依据《中华人民共和国担保法》第三十条的规定，担保人不承担担保责任。且被告唐佳楠为信贷主管，韦娅迪为普通员工是其下属，唐佳楠以购房名义要求担保，而唐佳楠贷款后，并未买房，而是转入张红岩账户，用于购买原告股金，所有程序在曹县农商行内部完成，原告要求中层以上员工用贷款缴纳股金。被告唐佳楠与原告曹县农商行未经保证人准许，变更主合同内容，保证人不再承担保证责任。保证期间已经经过。《最高额保证合同》第四条4.1“保证人保证期间为决算期届至之日起两年”。4.2“若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至的，保证人保证期间自决算期提前届至之日起二年。”根据《个人贷款管理暂行办法》第四十条第二款“对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。”唐佳楠在原告公司工作，失踪后再未按照合同约定偿还贷款，原告曹县农商银行应当明知，属于导致该笔贷款债权决算期提前届至的事项，曹县农商银行明知唐佳楠2017年3月失踪以来一直未进行清收或主张追偿债务，于2020年3月提起诉讼，保证期间已经经过，答辩人不应承担保证责任。 被告孙诗梦辩称，答辩意见均同韦娅迪答辩意见。 被告张红岩未到庭应诉，也未提交书面答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2015年5月26日,原告曹县农商行(贷款人)与被告唐佳楠(借款人)签订个借字（2015）年第2015071号个人借款合同,合同约定:借款种类中长期城区居民保证贷款，借款用途购房，金额人民币32万元整，期限为2015年5月26日至2020年5月15日。借款方式采用非循环方式借款。借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。2015年5月26日原告向被告唐佳楠发放贷款32万元，月息利率4.58‰。款项出借后,截止2021年4月7日,被告唐佳楠对本金32万元、利息103501.71元，合计423501.71元未予偿还。 2015年5月26日,原告曹县农商行与韦娅迪、孙诗梦签订（曹县农商银行营业部）高保字（2015）年第2015071号最高额保证合同,约定:被告韦娅迪、孙诗梦为唐佳楠在曹县农商行的自2015年5月26日起至2020年5月15日止的贷款提供最高额保证，担保的债权最高额折合人民币48万元整。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。本合同保证方式为连带责任保证。保证人保证期间为决算期届至之日起二年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至保证人保证期间自决算期提前届至之日起二年。 另查明，被告唐佳楠原系山东曹县农村商业银行股份有限公司营业部信贷主管，因犯诈骗罪于2020年9月28日经曹县人民法院（2019）鲁1721刑初661号刑事判决书判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币一百二十万元等。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款合同中法律关系表现为借贷法律关系。本案中，唐佳楠承认借款合同中签名为其所签，并承认以其名义向曹县农商行借款，因此，借款的意思表示为唐佳楠真实的意思表示。至于合同签订后，借款人取得借款，将借款用于合同以外的用途，属于合同履行过程中的违约问题，并不影响借款关系的成立。本案所涉《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。曹县农商行依约向唐佳楠发放贷款32万元，履行了合同约定的发放贷款义务，唐佳楠未如期还本付息，已构成违约，原告曹县农商行请求被告唐佳楠偿还《个人借款合同》项下应偿还的贷款本金32万元、截止2021年4月7日利息合计103501.71元及之后利息，本院予以支持。原告未提交证据证明被告张红岩为该笔32万元借款的共同借款人，故对于原告请求被告张红岩承担共同还款责任，本院不予支持。 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第六百九十条第一款又规定：“保证人与债权人可以协商订立最高额保证的合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。”原告与被告韦娅迪、孙诗梦签订了最高额保证合同，约定二人自愿在原告于2015年5月26日起至2020年5月15日期间向被告唐佳楠发放贷款所形成的最高额48万元债权提供连带责任保证。被告韦娅迪、孙诗梦未能证明原告曹县农商行、被告唐佳楠骗取其签订最高额保证合同，作出不真实意思表示。本案的担保合同应为双方当事人真实的意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告要求被告韦娅迪、孙诗梦承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，并未超过约定的保证期间，本院在48万元限额内予以支持。被告韦娅迪、孙诗梦承担保证责任后，有权向被告唐佳楠追偿。依照上述法律和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条的规定，判决如下: 一、被告唐佳楠于本判决生效后10日内返还原告山东曹县农村商业银行股份有限公司借款32万元并支付利息、逾期利息（至2021年4月7日的利息、逾期利息计103501.71元，自2021年4月8日起至实际给付之日止，按约定利率计算）； 二、被告韦娅迪、孙诗梦对被告唐佳楠上述债务在48万元限额内负连带清偿责任； 三、被告韦娅迪、孙诗梦承担保证责任后有权向被告唐佳楠追偿； 四、驳回原告山东曹县农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7653元，由被告唐佳楠、张红岩、韦娅迪、孙诗梦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审 判 长  王銮锋 人民陪审员  王宝玉 人民陪审员  侯义俊 二〇二一年四月二十八日 书 记 员  刘 杰