贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0402民初3603号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，营业场所：贵州省安顺市西秀区建设路12号，统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰，职务：行长。委托诉讼代理人：刘巧云，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托诉讼代理人：宋晓强，中豪律师集团（贵阳）律师事务所律师，代理权限：一般代理。被告：谢某4，男，1965年10月16日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：李方仁，男，1939年4月10日生，彝族，住贵州省兴义市。被告：张国琼，女，1943年10月17日生，汉族，住贵州省兴义市。被告：谢某1，男，2006年6月21日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：谢某2，女，2003年9月3日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：谢某3，女，2012年2月26日生，彝族，住贵州省安顺市西秀区。被告谢某1、谢某2、谢某3的法定代理人：谢某4，男，1965年10月16日生，汉族，住贵州省安顺市西秀区。被告：安顺皓南房地产开发有限公司，住所地：贵州省安顺市西秀区塔山东路98号，统一社会信用代码：91520400565001772J。法定代表人：陈亮，职务：执行董事。委托诉讼代理人：曾美月，贵州赤丞律师事务所律师，代理权限：特别授权。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告谢某4、谢某1、谢某2、谢某3、李方仁、张国琼、安顺皓南房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2020年7月22日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人刘巧云、宋晓强、被告谢某4、被告谢某1、谢某2、谢某3的法定代理人谢某4到庭参加诉讼。被告李方仁、张国琼、安顺皓南房地产开发有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李酸、谢某4在判决生效后十日内偿还原告贷款本金395827.94元及相应的利息、罚息和复利（截止2020年5月21日的利息、罚息、复利合计71288.98元，2020年5月22日起的罚息以未还本金395827.94元为基数按罚息利率9.555%／年计算到本金清偿之日止，2020年5月22日起的复利以上述利息、罚息、复利合计71288.98元加上自2020年5月22日起的未还罚息之和为基数，按罚息利率9.555%／年计算至利息、罚息、复利清偿之日止。如遇中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起，按调整后的同期同档次贷款基准利率上浮30%再上浮50%重新确定罚息利率）；2.判令被告李酸、谢某4按照应付上述借款本息的3%赔偿原告为实现上述债权的律师费；3.请求判令原告对被告李酸、谢某4位于安顺市的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第1、2项债权范围和《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；4.请求判令被告安顺皓南房地产开发有限责任公司对上述第1、2项债务承担连带偿还责任；5.本案诉讼费由两被告连带承担。审理中，原告以李酸已死亡，申请追加李酸的第一顺序继承人谢某1、谢某2、谢某3、李方仁、张国琼作为被告参加诉讼，并要求以上追加的被告在继承李酸遗产范围内对前述债务承担偿还责任。事实与理由：2014年6月26日，原告与被告李酸、谢某4、安顺皓南房地产开发有限责任公司（以下简称皓南公司）签订《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定：原告向被告李酸、谢某4提供个人购置商用房贷款，贷款金额55万元，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮30%为基准利率；借款合同第4.2条约定贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；根据借款合同第9.1条的约定，借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，原告有权按日以贷款利率上浮50%计算确定的罚息利率计收利息，借款人未按时偿还的利息，原告有权按罚息利率计收复利，且出现合同第14.1条第Ｌ项约定的“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权依据借款合同第14.2条第（4）项宣布借款立即到期，要求被告李酸、谢某4立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告李酸、谢某4以位于安顺市的房屋为该笔贷款提供抵押担保，且已办理登记。被告皓南公司作为保证人，对该笔贷款承担连带责任保证。原告依约发放了全部借款。原告依约发放贷款后，被告李酸、谢某4多次未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依约宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，并要求被告李酸、谢某4立即清偿未偿还贷款本金及产生的利息、罚息、复利及其他费用，并有权就《个人购房借款／担保合同》约定的抵押担保范围内的全部债权及费用以抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿，并有权要求被告皓南公司承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请依法判决支持原告如前所请。被告谢某4对原告主张的事实无异议，但辩称：我们确实是在银行里面贷款用过，买商铺是李酸买的，然后叫我去签字，当时房开公司说层高是5.2米，可以做两层使用，最后也没有达到要求。当时买这个铺子时没有足够的钱，我们自己私下贷不了款，房开公司说我们可以去银行贷款，后来房开公司给我们说工商银行可以贷款，喊我们去签字我们就去签字贷款了，我们也没有看具体的内容。一开始买铺子的时候我看到层高就签字了，后面我看到房子实际没有5.2米，找被告房开公司也没有找到，最后我朋友先叫我把银行的款项还了，在这期间我还和李酸吵架，后面离婚就没有还款了。离婚协议铺子属于我，债权债务由我来承担。当时的债权债务不是说的铺子的，离婚以后李酸还拿钱给我还过铺子贷款。被告谢某4作为谢某1、谢某2、谢某3的法定代理人表示：谢某1、谢某2、谢某3对于李酸的遗产不放弃继承。被告李方仁、张国琼对于李酸的遗产未表示放弃继承。被告安顺皓南房地产开发有限公司未答辩，也未出庭辨认原、被告所举证据的真实性。本院对当事人无争议的事实予以确认。同时查明：2014年6月26日，由被告安顺皓南房地产开发有限公司（以下简称皓南房开公司）提供阶段性连带责任保证，被告谢某4和李酸共同向原告借款人民币550000元，用于购买被告皓南房开公司开发建设的安顺市的商铺，并与原告签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定：借款金额为550000元，借款期限为10年，按月等额本息还款，借款人未按照合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款，贷款人有权按日按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。保证人承担保证责任的范围按下列第10.2种方式确定：10.2阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足下列第Ａ项条件的，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任：Ａ本合同第20.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。原告于2014年7月3日将出借款550000元转入李酸指定的皓南房开公司账户，被告皓南房开公司在收到款项后向李酸出具了收据，载明收到工行按揭款人民币550000元。该房屋已于2018年1月29日办理不动产抵押登记，权利人为原告，义务人为被告谢某4及李酸。被告谢某4及李酸自2015年5月起出现未按约定足额偿还贷款本息情形，于2018年4月停止还本付息。现贷款执行年利率为6.37%。截止2021年3月21日，被告谢某4及李酸尚欠原告已到期借款本金170271.61元、未到期借款本金225556.33元，合计尚欠原告借款本金总额为395827.94元、利息64126.33元、罚息24801.31元、复息14492.68元。原告因借款人违约遂向本院提起诉讼。审理中，经本院向借款人李酸的父亲李方仁、母亲张国琼询问是否放弃对李酸遗产的继承，李方仁、张国琼未作出放弃继承的意思表示。另查明：被告谢某4与李酸于2015年8月24日办理离婚登记，在离婚协议书中对夫妻共同财产的处理约定：夫妻共同财产归男方所有，两人共同共有的老大十字地下商铺142铺归男方所有，以后如男方变卖该铺面，女方无条件配合男方办理所需手续；债务处理约定：双方确认在夫妻关系存续期间没有发生任何共同债务，任何一方如对外负有债务的，由负债方自行承担。借款人李酸于2018年9月22日死亡。借款人李酸现有父亲李方仁、母亲张国琼，其与被告谢某4共同生育子女谢某2、谢某1、谢某3。上述事实，有原告提供的原告的营业执照、负责人身份证复印件、负责人任免通知复印件，被告身份证复印件、常住人口信息、企业信用信息公示报告复印件、收款收据、安顺市商品房预售合同备案登记表、个人购房借款／担保合同、个人借款凭证、不动产抵押登记证明复印件、自营历史明细复印件、委托代理合同、贵阳市律师服务收费平均价格的通知复印件、公告费发票复印件、个人贷款活动明细查询2份复印件，被告谢某4提供的身份证复印件、商品房买卖合同复印件、收据、结婚证复印件、离婚证复印件、离婚协议书，被告皓南房开公司提供的营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件、不动产权证书复印件等证据材料在卷佐证，并经庭审质证认证，足以认定。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定全面履行自己的义务。原告与被告谢某4及李酸、被告皓南房开公司签订《个人购房借款／担保合同》，是双方的真实意思表示，该合同未违反法律规定，合法有效。合同订立后，原告依约定于2014年7月3日将出借款550000元转入李酸指定的皓南房开公司账户，被告皓南房开公司在收到款项后向李酸出具了收据，载明收到工行按揭款人民币550000元。原告已履行向被告谢某4及李酸发放贷款的义务，被告谢某4及李酸应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告谢某4及李酸自2015年5月起开始违约，于2018年4月停止还本付息。截止2021年3月21日，被告谢某4及李酸尚欠原告借款本金总额395827.94元，利息64126.33元、罚息24801.31元、复息14492.68元。被告谢某4与李酸离婚时在离婚协议书中对夫妻共同财产处理、债务处理的约定，不产生对抗原告的效力，被告谢某4与李酸均应对该笔债务承担共同偿还责任。被告谢某4及李酸逾期未履行还款义务，其行为已构成违约，原告有权依合同约定宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还的款项及所产生的利息、罚息、复利等费用。原告诉请要求被告谢某4偿还原告贷款本金395827.94元及相应利息、罚息、复利的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。2021年3月22日起的罚息以未还本金395827.94元为基数，按年利率9.555%计算到本金清偿之日止。原告诉请要求复利以未还利息、罚息、复利合计为基数，按罚息利率计算至本息清偿之日止，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，因计算复利的基数是指贷款期限内不能按期支付的利息，不包括逾期罚息、复息，且逾期罚息、复息已是对违约责任的承担方式，对违约责任的承担不应重复计算，故对已产生的罚息、复息部分不能再计收复利，本院仅支持以借款期限内未按时支付的正常利息64126.33元为基数，按年利率9.555%计算至该利息清偿之日止。因借款人李酸已于2018年9月22日死亡，原告诉请要求借款人李酸的第一顺序继承人被告谢某1、谢某2、谢某3、李方仁、张国琼在继承李酸的遗产范围内对前述债务承担还款责任。审理中，被告谢某1、谢某2、谢某3明确表示不放弃对李酸遗产的继承，被告李方仁、张国琼经本院询问未作出放弃继承的意思表示，应视为不放弃继承，被告谢某1、谢某2、谢某3、李方仁、张国琼依法应在继承李酸遗产实际价值范围内对上述债务承担清偿责任。故对该诉请本院予以支持。原告诉请要求判令原告对被告谢某4与李酸共同共有的位于安顺市的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。因双方对上述抵押房屋已办理不动产抵押登记，故该请求符合法律规定，本院予以支持。原告诉请要求被告安顺皓南房地产开发有限公司对前述债务承担连带偿还责任。因被告安顺皓南房地产开发有限公司提供的是阶段性连带责任保证，该房屋已于2018年办理不动产抵押登记，被告安顺皓南房地产开发有限公司提供的阶段性保证已完成，依合同约定不应再承担连带保证责任。故对该请求本院不予支持。原告诉请判决被告谢某4赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费。因合同约定“贷款人为实现本合同项下债权而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担”，原告与其代理人签订的《委托代理合同》约定的结算代理费用方式为每笔案件收回现金资产的，则按实际收回额的3％支付代理费。现本案律师费尚未开具发票，该律师费用尚未实际产生，故对该请求本院不予支持。被告谢某4辩称房子实际没有5.2米，找被告皓南房开公司没有找到。因商铺层高问题与原、被告之间的借款合同无关联，系被告谢某4与被告皓南房开公司之间的房屋买卖的另一法律关系，不能作为借款合同关系中未还款的抗辩理由，对该辩称本院不予采信。被告李方仁、张国琼、安顺皓南房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，自动放弃权利，不影响人民法院对案件的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千一百六十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告谢某4于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金人民币395827.94元及利息、罚息、复利（截止2021年3月21日的利息64126.33元、罚息24801.31元、复息14492.68元；2021年3月22日起的罚息以未还本金395827.94元为基数，按年利率9.555%计算到本金清偿之日止；2021年3月22日起的复利以积欠的利息64126.33元为基数，按年利率9.555%计算至积欠的利息64126.33元清偿之日止）；二、由被告谢某1、谢某2、谢某3、李方仁、张国琼在继承李酸遗产的实际价值范围内对上述债务承担清偿责任；三、如被告不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行有权对被告谢某4及李酸共同共有的位于安顺市房屋及其土地使用权，在上述债权范围内就该财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行对被告安顺皓南房地产开发有限公司的诉讼请求。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币8306元，公告费人民币800元，合计人民币9106元，由被告谢某4承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  张红文人民陪审员  张武琴人民陪审员  刘 婷二〇二一年四月二十一日法官助理高静书记员杨恒