河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初6299号原告郑州银行股份有限公司花园路支行，营业场所郑州市金水区花园路144号1层03号，统一社会信用代码91410100796775855D。负责人王志杨，男，1966年9月7日出生，汉族，住郑州市管城回族区，支行行长。委托诉讼代理人赵强，河南中赢旗晟律师事务所律师。委托诉讼代理人张小刚，河南中赢旗晟律师事务所律师。被告陈某某，女，1973年2月21日出生，汉族，住河南省新野县。原告郑州银行股份有限公司花园路支行诉被告陈某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序（小额程序），公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人赵强、被告陈某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告借款本金1231356.99元及利息（含复利和罚息）59617.38元（暂计算至2021年2月25日，2021年2月25日之后的利息〈含复利和罚息〉按照合同约定计算至全部贷款清偿完毕日止）；律师代理费21500元；合计1312474.37元；二、判令原告对被告名下位于管城回族区十八里河村XXX号X号院3号楼X单元X层东户房屋（不动产权证号：豫2019郑州市不动产权第XXXXXXX号）拍卖、变卖所得享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:2019年4月24日，原告郑州银行股份有限公司花园路支行与被告签订《个人购房贷款合同》，被告向原告借款127万元，借款用途为购房，合同期限自2019年4月24日起至2037年4月24日止，合同约定利率与借据利率不符的，以借据为准，贷款执行利率为5.635%。借款人共分216期偿还，等额还本付息；若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权对逾期贷款计收罚息、复利，罚息利率为合同约定的执行利率的1.5倍计算；同时还应当承担原告为实现债权所产生的诉讼费、执行费、律师代理费。被告将名下位于管城回族区十八里河村598号4号院3号楼1单元4层东户房屋抵押给原告，抵押担保范围为贷款本金、利息及贷款人实现债权产生的各项费用。贷款发放后，被告未按约定偿还贷款，根据合同约定，被告的行为属于违约，原告有权要求被告立即偿还贷款本息和其他应付款项。为维护原告合法权益，特诉至法院。被告陈某某答辩称，第一，原被告签订的《个人购房贷款合同》不是被告的真实意思表示，因郑州银行工作人员和卖房中介机构恶意串通骗取被告购买涉案房屋并贷款，郑州银行在明知被告不符合贷款条件，帮助被告伪造合同、收入等证明，对其违法放贷，具有重大错误。同时，向被告承诺用零首付买房，分期月供216期。并承诺办完放贷后，可以用该房屋贷款，但之后并没有给被告发放贷款，导致贷款逾期，郑州银行及合作的金融机构的行为实属欺诈。根据《商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》的规定，银行在审批贷款前应对贷款人基本情况、收入情况、还款能力等情况要严格审查，但本案中银行非但没有严格审查，还串通中介机构伪造贷款人的合同、收入证明等材料，应当对自己的行为负责。被告因受新冠疫情的影响，暂时失去收入来源，并不是恶意拖欠贷款，银行也未给其延期还款机会。因此，被告不应承担该贷款及其利息、罚息和复息；第二，原告郑州银行对涉案房屋享有优先受偿权，双方应就涉案房屋先协商折价还款，但郑州银行并未与被告协商，而是直接诉至法院要求拍卖变卖涉案房屋，属于浪费司法资源，进一步扩大了损失。根据《合同法》的规定，当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大，没有采取措施的，不得就扩大的损失要求赔偿，而本案中郑州银行并未采取补救措施，故被告不应承担贷款的利息、罚息及复息。综上，原告不尽贷款审查义务，违规操作违法放贷，导致被告贷款逾期。恳请法院依法驳回原告的诉讼请求，维护法律的公正，保护被告的合法权益。经审理查明：2019年4月24日，原告与被告签订《个人购房贷款合同》，（抵押、保证），被告向原告借款127万元，借款用途为购房，贷款期限216个月，即自2019年4月24日起至2037年4月24日止，本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的基准利率4.9%上浮15%执行，本合同项下的执行贷款利率为5.635%，贷款借据对贷款利率另有记载的，以贷款借据为准。若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权对逾期贷款计收罚息、复利，罚息利率为合同约定的贷款执行利率上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人共分216期偿还，等额还本复息。借款人未按时足额还款偿还贷款本息的，或个人按揭贷款连续三次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还贷款本息和其他应付款项，同时还应当承担原告为实现债权所产生的诉讼费、执行费、律师代理费。被告将名下位于管城回族区十八里河村XXX号X号院X号楼X单元X层东户房屋抵押给原告，抵押担保范围为贷款本金、利息及贷款人实现债权产生的各项费用。2019年6月5日，原、被告办理抵押登记，他项权证号：豫（2019）郑州市不动产证明第XXXXXXX号；证明权利或事项：抵押权；权利人：郑州银行股份有限公司花园路支行；义务人：陈某某；坐落：管城回族区十八里河村XXX号X号院X号楼X单元X层东户；不动产权证书号：豫（2019）郑州市不动产权第XXXXXXX号；抵押方式：一般抵押；附记：抵押权首次登记。2019年5月9日，原告向被告发放贷款127万元。被告自2019年12月开始逾期，截止2021年2月25日，被告陈某某欠原告借款本金1231356.99元，利息（含复利和罚息）59617.38元。原告与河南中赢旗晟律师事务所签订《法律事务委托合同》，原告委托河南中赢旗晟律师事务所处理原告与被告陈某某金融借款合同纠纷一案，原告提交的发票、转账凭证显示，律师代理费21500元。本院认为：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案所涉法律事实发生于《中华人民共和国民法典》施行前，根据上述规定本案应当适用当时的法律、司法解释的规定，故应当适用《中华人民共和国合同法》。原告与被告签订的《个人购房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告依约发放贷款后，被告未按照合同约定偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。截止2021年2月25日，被告陈某某欠原告借款本金1231356.99元，利息（含复利和罚息）59617.38元。故原告要求被告偿还借款借款本金1231356.99元，利息（含复利和罚息）59617.38元的诉讼请求，本院予以支持。涉案房屋已办理抵押登记手续，故原告主张的抵押物在拍卖、变卖范围内享有优先受偿权，本院予以支持。原告主张被告支付为实现本合同项下债权支出律师代理费21500元，并向本院提交律师委托合同、转账凭证及发票，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告陈某某于本判决生效后十日内向原告郑州银行股份有限公司花园路支行偿还借款本金余额1231356.99元及积欠利息59617.38元（暂计算至2021年2月25日，自2020年2月26日起的借款本息按照借款合同约定的标准计算至被告全部清偿完毕之日止）、律师费21500元;二、原告郑州银行股份有限公司花园路支行对被告陈某某名下位于管城回族区十八里河村XXX号X号院X号楼X单元X层东户房屋（不动产权证号：豫2019郑州市不动产权第XXXXXXX号）的房产拍卖、变卖所得享有优先受偿权；如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取8306元，由被告陈某某负担。本判决为终审判决。审判员 刘 瑞二〇二一年四月三十日书记员 张倩倩