陕西省榆林市榆阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)陕0802民初1734号 原告：中银消费金融有限公司 被告：刘某，男，1959年5月27日出生，汉族，延安市人，现住陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室，退休工人，公民身份号码61260119590527061X。 被告：黄某某（刘某之妻），女，1962年2月14日出生，汉族，延安市人，现住陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室，无固定职业，公民身份号码612601196202140645。 被告：刘某某（刘某之女），女，1988年6月28日出生，汉族，延安市人，现住陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室，自由职业者，公民身份号码610602198806280626 原告中银消费金融有限公司与被告刘某、黄某某、刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨建武、被告刘某某到庭参加了诉讼。被告刘某、黄某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告偿还原告贷款本金156409.65元，利息、滞纳费合计19267.46元（利息与滞纳费按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2021年1月22日）；2.依法判决被告承担原告因维权产生的律师费损失4692元；3.依法判决被告以其坐落于陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室的房屋为上述第1、2项给付义务承担抵押担保责任，原告对涉案抵押物拍卖、变卖、折价处置后的所得价款享有优先受偿权；4.本案产生的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年4月2日，被告与原告签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，合同约定：1、被告向原告借款20万元整，借款使用期限为自动用或放款日起60个月。贷款执行固定年利率17.7%，信用贷款按照被告已动用额度按日计息，逾期付款按日计收滞纳费。2、被告以等额本息方式按月偿还，被告未按期足额归还贷款本息的构成违约，原告可以要求被告提前结清贷款、解除合约以及要求被告承担因其违约给原告造成的损失，包括实现债权的律师费等相关费用。同日，被告与原告签订《抵押合同》，双方办理了房屋抵押登记手续，约定被告以其所有的房屋一套作为对上述借款的抵押担保。此后，原告依约向被告发放了贷款。但被告未按合同约定偿还贷款本息，构成根本违约。原告多次向被告追偿，被告均予以拒绝，为维护自身合法权益，原告依法提起诉讼，望能判如所请。 被告刘某某辩称，1.对于欠付原告的贷款本金和利息数额及抵押房产的事实均无异议；2.开庭之前被告曾与原告方的工作人员达成口头协议，但因为刘某下落不明，导致之前达成的口头协议未能履行；3.因为刘某下落不明，现在只能由被告履行还款义务，原告已在被告的银行账户中扣款17500元。 被告刘某、黄某某均未作答辩。 本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.被告刘某某当庭出示其手机中保存的微信转账记录，用于证明在办理贷款时，原告方的工作人员向其收取15000元手续费（其通过微信转账方式分两次将该款支付给加雷鸣）的事实。原告认为，被告未举证证明此人系原告的工作人员，也未举证证明该笔款项系原告向被告收取，故对该证据的证明目的不予认可。因该证据与争议事实的关联性不足，本院对该证据不予采纳。2.原告曾与刘某、黄某某订立《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，双方约定：甲方（贷款人、抵押权人）：中银消费金融有限公司，乙方（借款人）：刘某，丙方（抵押人、抵押房产共有人）刘某、黄某某。借款金额为20万元，借款期限为36个月，预计从2019年4月2日至2022年4月2日止。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。贷款执行固定年化利率17.7%。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：刘某，账号：62133033600001116569），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。还款采取等额本息方式。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和∕或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。未按期归还贷款本息的构成违约，甲方可以宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方承担因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）的相关费用。因本合同发生纠纷而诉诸法院，乙方送达地址为：陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段，受诉法院将诉讼文书邮寄至合同中的送达地址即视为有效送达。因乙方逾期还款或违约而产生的一切催收费、律师费等均由乙方承担。该合约所附《业务规则》载明：逾期滞纳费计算标准为：……逾期时贷款余额在80000-90000元、每日滞纳费45元，逾期时贷款余额在90000-100000元、每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。刘某和黄某某于2019年4月2日在该合约上签字、加盖私章按手印，而原告方则于2019年4月15日签字并加盖公章。原告提供的《新易贷-乐享贷告客户书》载明：自动扣款日为每月月末。2019年4月2日，被告黄某某、刘某某分别在《共同还款承诺书》上签字，承诺其与刘某共同承担还款义务，共同还款范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、差旅费等实现债权的费用。2019年4月2日，黄某某、刘某在《抵押合同》上签字并加盖私章。该合同约定：甲方（抵押人）：黄某某、刘某，乙方（抵押权人）：中银消费金融有限公司，鉴于双方签订了前述《消费金融贷款抵押申请和使用合约》，甲方自愿用其名下位于陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室的房屋提供抵押担保，担保范围：主债权及相应的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用以及其他应付的费用。双方随即在榆林市不动产登记局办理了该房屋的抵押登记。2019年4月16日，原告向被告刘某的银行账户发放贷款20万元。自2020年6月30日后，被告再未按约偿还贷款本息。截至2021年1月22日，被告尚欠本金156409.65元。因索款无果，原告向本院起诉，并提出前述诉请。3.原告与陕西磐宇律师事务所订立有《诉讼合作协议》及《诉讼合作补充协议》，约定由原告委托对方为原告提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务。对于抵押贷产品，原告按不超案件金额3%支付律师服务费。陕西磐宇律师事务所已向原告提供金额为4692元的律师服务费发票。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”案涉贷款的履行期限至2022年4月2日届满，逾期还款的事实持续至今，原告起诉也在民法典施行之后，故本案应适用民法典及相关司法解释的规定。 原告与被告方订立的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》《抵押合同》，以及被告黄某某、刘某某签字确认的《共同还款承诺书》均系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，故属于有效合同，各方均应按照约定履行各自的义务。原告现已按约履行了提供借款的义务，三被告未按约清偿本息，已构成违约，应共同承担清偿债务等违约责任。原告主张提前收回贷款本息，符合约定及法律规定，本院予以支持。虽然金融机构发放贷款引发的纠纷不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，但国家明令禁止高利放贷。相较于民间借贷，金融机构的专业性及抗风险能力强、经营成本低、社会责任重，其贷款利率更应受到严格的限制。案涉借款的利率与各商业银行执行的贷款利率相比明显过高，若以原告的主张按年利率24%计算利息及滞纳费，明显有失公允，故本院参照现阶段执行的全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍（15.4%）确定案涉借款的利息及滞纳费。 双方有明确约定，且律师代理费系原告为实现债权而支出的合理费用，故对三被告承担原告律师损失费4692元的诉请，本院予以支持 订立抵押合同后，当事人又办理了不动产抵押登记,原告依法有权以登记于黄某某、刘某名下的位于陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室[证号:陕(2019)榆林市不动产权第02209号]的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。 被告刘某某自述被告的工作人员在办理贷款手续时向其收取手续费15000元，另外，其在诉讼过程中已偿还17500元。因其未提交有效证据予以证明，本案对此不予审查。若刘某某所述属实，原告应对债务数额进行相应的扣减，否则被告可就此另案诉讼。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第六条、第四百一十条、第五百零九条第一款、第五百一十八条、第五百七十九条、第五百八十四条、第六百七十四条、第六百八十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下： 一、本判决生效后十日内，由被告刘某、黄某某、刘某某共同给原告中银消费金融有限公司偿还借款本金156409.65元、利息及滞纳费（以156409.65元为基数，自2020年7月1日起至实际给付之日止按年利率15.4%计算）； 二、本判决生效后十日内，由被告刘某、黄某某、刘某某共同给原告中银消费金融有限公司支付律师代理费4692元； 三、原告中银消费金融有限公司有权以登记于被告黄某某、刘某名下的位于陕西省榆林市榆阳区秦庄路48号金苑小区2幢6单元302室[证号:陕(2019)榆林市不动产权第02209号]的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 四、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1950元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，由被告刘某、黄某某、刘某某共同负担1900元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。 审判员  郭少伟 二〇二一年四月三十日 书记员  薛彦欣