云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2301民初5470号原告：黄伟燕，女，1971年8月1日生，汉族，云南省楚雄市人，初中文化，居民，住楚雄市开发区。委托诉讼代理人：高荣，云南兴彝（姚安）律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：大姚绍清农产品种植专业合作社，住所地：楚雄彝族自治州大姚县金碧镇北塔路13号（大姚绿特食品开发有限责任公司院内301室），统一社会信用代码：93532326MA6N0CA21Y。法定代表人：彭常顺，该合作社主任。委托诉讼代理人：黄涛，云南南坤律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：大姚县三台绿特食品开发有限责任公司，住所地：楚雄彝族自治州大姚县金碧镇工业园区，统一社会信用代码：9153232676707192。法定代表人：彭明顺。被告：彭明顺，男，1970年3月4日生，汉族，云南省大姚县人，住彝族自治州大姚县。二被告共同委托诉讼代理人：李小峰，男，1984年8月10日生，彝族，云南省大姚县人，住楚雄州大姚县，代理权限为特别授权。被告：深圳农金宝互联网金融服务有限公司，住所地：广东省深圳市福田区福田街道华融大厦3002A，统一社会信用代码：91440300359504811X。法定代表人：艾可忠，该公司总经理。原告黄伟燕与被告大姚绍清农产品种植专业合作社（以下简称：大姚绍清合作社）、大姚县三台绿特食品开发有限责任公司（以下简称：大姚绿特公司）、彭明顺、深圳农金宝互联网金融服务有限公司（以下简称：农金宝公司）民间借贷纠纷一案，本院于2020年11月24日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄伟燕及其委托诉讼代理人高荣，被告大姚绍清合作社的委托诉讼代理人黄涛，被告大姚绿特公司、彭明顺的共同委托诉讼代理人李小峰到庭参加诉讼。被告农金宝公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄伟燕向本院提出诉讼请求：1.判令被告大姚绍清农产品种植专业合作社偿还原告借款本金120000元；2.判令被告大姚绍清农产品种植专业合作社承担原告期内利息6420元，逾期违约金37800元；3.判令被告大姚绍清农产品种植专业合作社支付自2020年12月4日起按日0.05%计算的利息至借款清偿之日止；4.判令被告大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、彭明顺、深圳农金宝互联网金融服务有限公司承担本案连带清偿责任；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年10月5日，原告与被告通过农金宝公司签订了一份《农金宝借款协议》，借款人为被告大姚绍清合作社，原告为出借人，大姚绿特公司为借款保证人，农金宝公司为协议丁方，协议规定的借款金额为120000元，借款期限自2018年10月5日至2019年4月5日共6个月，逾期还款按日0.05%的利率承担违约责任。合同签订后，原告向农金宝公司账户汇款（充值）120000元，被告大姚绍清合作社通过农金宝公司收取了该笔借款。然而，其却没有在协议规定的还款期限内还款，虽经催要，但均无结果，期内利息也仅支付了2个月，其余4个月未支付。2019年1月29日，被告彭明顺书面向原告承诺，自愿为原告的该笔借款的清偿承担无限连带还款责任。原告认为，被告大姚绍清合作社未按协议归还借款的行为，已严重侵害了原告的合法权益，故根据相关法律规定向人民法院提起诉讼，请判如所请。被告大姚绍清合作社辩称：一、关于本案的借款流程。1.答辩人需通过农金宝公司开设的农金宝平台实名认证，绑定银行卡，注册成为会员。2.答辩人向农金宝公司申请借款，提供纸质申请、借款所需材料。3.农金宝公司审核通过后，答辩人需缴纳保证金、基建金、尽职调查费后，农金宝公司向平台注册会员发布投标项目筹集借款。4.有意向出借资金的借款人向平台虚拟账户内充值出借资金，充值后资金转入农金宝公司托管的第三方宝付网络科技（上海）有限公司（以下简称：宝付公司）账户内，农金宝平台可用余额一栏会显示账户余额，出借人对在农金宝公司虚拟账户内的余额可进行提现至其绑定的银行卡内，也可继续投资借款项目，通常项目分为250000元和500000元。5.若投资借款项目筹集够后，借款人的农金宝平台账户将收到所借金额，但出借人所出借的资金均还存放在宝付公司，借款人需进行提现，若提现成功所借资金由宝付公司通过银行转账至借款人绑定的银行账户内，借款人可自由使用；若不进行提现，所借资金将一直存放在宝付公司，不可取现和对外流通，只能用于偿还其他借款利息和本金，即借新还旧。6.若借款人需偿还借款利息和本金，补足农金宝平台虚拟账户可用余额差额，充值资金后，资金到达宝付公司账户（实际存放于宝付公司账户），平台显示可用余额，进行还款操作，出借人农金宝平台收到借款，其可用余额一栏显示已还款金额，但出借人也需提现资金才能到达其银行账户内，否则资金将存放在宝付公司账户。二、答辩人与被答辩人之间签订的《农金宝借款协议》应认定为未生效。本案为民间借贷纠纷，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条的规定，答辩人已在农金宝平台注册了账户并经过实名认证，账号为ｎｊｂ151××××2458，且绑定了银行账户（53050170733600000225），答辩人绑定的银行账户并未受到被答辩人、第三方平台宝付公司的款项，本案借款在答辩人农金宝平台显示于2018年10月5日到达答辩人农金宝虚拟账户（实际存放于宝付公司账户），但资金一直滞留于虚拟账户内，无法体现，若借款提现成功，借款将由宝付公司转入答辩人绑定的银行卡账户内，但因借款未能提现，借款未交付，所以《农金宝借款协议》未生效，被答辩人应举证证明其已实际交付借款到答辩人银行账户。三、关于本案借款情况。答辩人在农金宝平台共借了3笔借款，共计1500000元，但实际使用款项为1000000元，借款编号分别为23556、23215。编号23556的借款用于偿还编号23298的借款，编号23215的借款用于偿还编号22853的借款，剩余500000元借款即本案借款，滞留于宝付公司账户内，滞留期间扣除部分借款利息，账户余额还剩460500元。综上，本案借款并未交付，借款协议未生效，请驳回原告的诉讼请求。被告大姚绿特公司辩称，被告大姚绍清合作社在本案中的款项，如果提现成功已使用，那么我公司愿意承担连带偿还责任，但如果款项没有提现成功或者实际使用，款项仅存留在平台上的话，我公司不承担连带偿还责任。被告彭明顺辩称，答辩人在本案中没有进行过担保，所以答辩人在本案不承担连带保证责任，仅是属于公司法人。被告农金宝公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。原告黄伟燕为证明其诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交了以下证据：1.《农金宝借款协议》；2.深圳农金宝金融信息中介平台（账户管理）；3.宝付付款电子支付凭证；4.大姚绍清合作社借款明细表1；5.大姚绍清合作社借款明细表2；6.欠条。被告大姚绍清合作社针对其辩解，向本院提交以下证据：1.大姚绍清农产品种植专业合作社营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件；2.农金宝银行卡管理记录、借款明细、资金记录、银行流水；3.2019年8月7日追债认定统计表。被告大姚绿特公司、彭明顺针对其辩解，未向本院提交证据。被告农金宝公司未提交证据。对到庭当事人提交的证据，本院认定如下：原告黄伟燕提交的证据1能够证实原告与被告签订《农金宝借款协议》（合同编号为:NJB2018093023486），协议对借款金额、借款期限、借款利率、还款方式、担保方式及其他权利义务等作出了约定的事实；证据2-3能够证实原告将出借款项支付至被告农金宝公司平台，农金宝平台已将借款支付至被告大姚绍清合作社账户的事实；证据4、5能够证实被告大姚绍清合作社差欠借款本息未归还的情况；证据6证实了被告彭明顺为被告大姚绍清合作社向原告所借款项提供担保的事实；以上证据本院均予以采信。被告大姚绍清合作社提交的证据1证实了被告的基本企业信息情况，本院予以采信；证据2证实了被告收到原告出借款项的事实，本院予以采信；证据3，与本案无关，本院不予评判。根据庭审调查和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：被告农金宝公司系网络借贷信息中介机构，该公司运营有专门提供互联网金融居间服务的网络平台—农金宝。被告大姚绍清合作社因资金周转于2018年9月30日向被告农金宝公司平台申请助农贷500000元（名称：农产品种植专业合作社短期周转23486）。2018年10月5日，原告黄伟燕（乙方：出借人）与被告大姚绍清合作社（甲方：借款人）、被告大姚绿特公司（丙方：担保方）、被告农金宝公司（丁方：网贷机构）签订《农金宝借款协议》（编号：ＮＪＢ2018093023486），协议约定：乙方向甲方提供借款金额为人民币120000元，各出借人及借款本金数额详见附件1；借款用途：短期周转；借款期限为6个月，自2018年10月5日至2019年4月5日；借款年利率为15.6%；还款方式为先息后本，即每个月归还利息，到期一次性归还本金；乙方在同意向甲方出借相应款项时，授权委托丁方下达划款指令第三方支付平台将该笔借款直接划付至甲方账户；甲方授权委托丁方下达划款指令，由第三方支付平台将还款划付至乙方账户；甲方逾期还款的，甲方尚未清偿的全部剩余本金和利息自逾期之日按0.05%／日的利率计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止；丙方同意为本协议项下甲方向乙方负有的按时清偿借款本息的义务提供连带责任保证担保，保证担保期间自本协议生效之日起至本协议项下甲方偿还借款本息及其他义务的履行期限届满之日起两年；丁方为本协议项下之借款项目提供信息交互平台居间服务，并有权向甲方收取相应的居间服务费用，居间服务费根据借款期限的不同收取（1个月按借款金额1.5%，2个月按借款金额的2%，3个月按借款金额的3%，6个月按借款金额的4%，12个月按借款金额的5%），甲方不可撤销的授权丁方及其他合作的第三方支付平台在所有借款资金支付至其借款账户后进行相应扣收；还对借款流程、借款费用、违约责任等事项进行了约定。协议签订后，原告黄伟燕通过银行转账方式向被告农金宝公司“农金宝互联网金融平台”投入了120000元作为其出借的资金，结合其他出借用户出借的资金共计500000元后，被告农金宝公司通过“农金宝互联网金融平台”将上述借款转入被告大姚绍清合作社在农金宝互联网金融平台注册的账号为ｎｊｂ151××××2458内。借款后被告大姚绍清合作社共支付原告两期利息，未按合同约定支付剩余四期利息，借款到期后也未归还本金及逾期利息。被告大姚绿特公司的法定代表人被告彭明顺于2019年1月29日出具欠条一份，载明：“因黄伟燕（身份证号：5323011971××××××××）于2018年10月5日通过“深圳农金宝互联网金融服务有限公司”网贷平台“农金宝”借款给“大姚绍清农产品种植合作社”120000元（人民币大写：壹拾贰万元整），借款期限6个月，每月利息为1560元，到期利息共计9360元，自2018年10月5日至2019年4月5日止，农金宝借款协议编号：ＮＪＢ2018093023486，该笔借款由“大姚县三台绿特食品开发有限责任公司及其法定代表人彭明顺担保并承担无限连带担保还款责任”，该笔借款的实际用款人是担保方“大姚县三台绿特食品开发有限责任公司的法定代表人—彭明顺（身份证号：5323261970××××××××）”，彭明顺在此承诺，该笔欠款到期本息129360元（人民币大写壹拾贰万玖仟叁佰陆拾元整）由大姚县三台绿特食品开发有限责任公司及其法定代表人彭明顺共同向黄伟燕承担无限连带还款责任，以此欠条为据。并承诺在2019年10月31日前归还。若到期后“大姚县三台绿特食品开发有限责任公司及彭明顺”不归还该欠款，则由黄伟燕住所地所辖法院管辖”。另查明，被告大姚绍清合作社自2018年5月起至2018年10月期间，通过“农金宝互联网金融平台”发生三笔借款，截止2019年2月26日，被告大姚绍清合作社在该平台上注册账号显示可用总额为460500元，但已无法提现。本院认为，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为系民间借贷的法律关系，由此借贷关系引发的纠纷为民间借贷纠纷。合法的借贷关系受法律保护，债权人有权要求债务人按照约定履行自己的义务。当事人对债务的保证方式约定为连带责任的，连带责任保证的保证人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。在本案中，被告大姚绍清合作社通过被告农金宝公司经营管理的网贷平台向原告黄伟燕借款120000元，农金宝公司通过平台将借款发放至被告大姚绍清合作社在平台注册的账户内，原告与被告大姚绍清合作社之间通过农金宝公司的网贷平台进行的资金融通行为形成的借贷关系是当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，故本院确认为有效；在借款期限届满后，被告大姚绍清合作社至今未偿还借款本金及利息已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，故原告要求被告大姚绍清合作社归还借款本金120000元的诉讼请求，本院予以支持。对于被告大姚绍清合作社认为该笔借款未提现至公司银行账户，至今滞留在被告大姚绍清合作社在“农金宝互联网金融平台”的账户中，借款关系不成立的辩解，因《农金宝借款协议》第四条中约定由原告存管机构账户划转至原告存管机构账户，划转完毕即视为借款发放成功，且该笔借款已存入被告大姚绍清合作社在“农金宝互联网金融平台”的账户中，故本院不予采纳该辩解。关于原告主张的利息，本院根据法律规定和双方协议约定，予以部分支持：2019年1月5日至2019年4月5日止的利息6240元（120000元×15.6%÷12个月×4个月），自2019年4月6日起至2020年12月3日止的逾期利息36480元（120000元×18.25%÷365天×608天），自2020年4月16日起的逾期罚息按年利率18.25%继续计算至借款本金清偿之日止。被告大姚绿特公司及彭明顺作为借款的连带责任保证人，在借款人未按照约定偿还借款本金及利息时，依据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，应当对被告大姚绍清合作社未偿还的借款本金及利息承担连带清偿责任。对被告彭明顺在本案中没有进行过担保的辩解，与本案所查明事实不符，本院不予支持。被告大姚绿特公司、被告彭明顺承担保证责任后，有权向被告大姚绍清合作社追偿。关于原告要求被告农金宝公司对借款本金及利息承担还款责任的诉请，虽然在本案中被告农金宝公司不是借款的担保人，但其作为网贷平台的经营管理者，承担着对借款资金的审核、管理、发放等职责，因其在收取了借款方的居间服务费用后未对借款方及网贷平台的操作管理尽到监管义务，故被告农金宝公司应当对借款人的债务承担连带清偿责任。被告农金宝公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交相应证据，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第九条、第十一条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告大姚绍清农产品种植专业合作社归还原告黄伟燕借款本金120000元，并支付借期内利息6240元以及截至2020年12月3日的利息36480元，自2020年12月4日起的利息按年利率18.25%继续计算至款项清偿之日止；二、由被告大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、彭明顺、深圳农金宝互联网金融服务有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3584元，由原告黄伟燕负担36元（已交），由被告大姚绍清农产品种植专业合作社、大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、彭明顺负担3548元（未交）。以上应由被告大姚清晨农产品种植专业合作社、大姚县三台绿特食品开发有限责任公司、彭明顺、深圳农金宝互联网金融服务有限公司履行的执行款项，限于本判决生效后十五日内一次性付清，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  胡玲娜人民陪审员  李春荣人民陪审员  曹家庆二〇二一年四月二日书 记 员  张明权