河北省张家口市宣化区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0705民初189号 原告：中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行，住所地张家口市宣化区宣府大街53号。 法定代表人：冯晓英，行长。 委托诉讼代理人：韩利民，男，该行职工。 被告：常日光，男，1978年6月19日出生，汉族，内蒙古通辽监狱服刑。 被告：杨献林，女，1988年5月29日出生，汉族，住张家口市宣化区。 被告：张家口市宣化区利民房地产开发有限责任公司，住所地张家口市宣化区人民西路1号院尚东国际13号楼。 法定代表人：崔海涛，董事长。 委托诉讼代理人：王海南，河北天权律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行（以下简称工行宣化支行）与被告常日光、杨献林、张家口市宣化区利民房地产开发有限责任公司（以下简称利民地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行宣化支行的委托诉讼代理人韩利民，被告常日光、被告杨献林，被告利民地产公司的委托诉讼代理人王海南到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行宣化支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除我行与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告常日光立即偿还我行截止至2021年3月21日的贷款本金329522.02元、利息1346元、罚息10.99元，此后的利息及罚息按照借款合同的约定计算至借款付清之日止。被告杨献林、利民地产公司对上述借款及其利息、罚息承担连带还款责任。3、被告承担本案的全部诉讼费用和由此产生的其他相关费用；4、抵押物处置收入，我行有优先受偿权。事实与理由：2012年5月24日，常日光向我行申请个人购房贷款49万元，贷款期限2012年5月24日到2037年5月24日止共25年，还款方式按月等额还款付息。我行于当日将49万元贷款一次性划入借款人指定的帐户。现借款人已涉及刑事案件被判刑入狱服刑，违反了《个人购房借款/担保合同》第十四条第14.1相关规定，“借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷、或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿还能力产生不利影响的”之约定。我行因此提起诉讼。 常日光辩称，我在刑事案件中法院已判决没收我全部财产，现在究竟没收房屋没有，法庭应当查清该项事实。如果没收我的房屋，还让我偿还已没收房屋的贷款，对我不公平。而且，这套房子是我妈为我结婚购买的婚房，我和我的前妻杨献林离婚后这房子归我。如果不没收我的房子，我妈还会继续替我还房贷，还会管这个事。之前我母亲和妹妹一直在按期偿还房贷，只是因为我被判刑的原因，他们没有再继续偿还房贷。他们偿还的这一部分房贷，应该怎么处理。没收我的房屋，我的妻子及儿女该去哪里居住。 杨献林辩称，我与常日光已于2016年3月3日离婚，所购房屋所有权归常日光所有，我不应再承担还款连带责任，而且房子已经抵押，原告应当就抵押物优先受偿。 利民地产公司辩称，首先被告常日光、杨献林在2016年11月16日办理了房屋所有权证书，应当先就该抵押物的担保实现债权。其次按照常日光、杨献林签订的个人购房借款担保合同中第21条的规定，原告对该抵押物处置收入具有优先受偿权。 原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，对双方当事人无异议的证据，包括原告提供的《个人购房借款/担保合同》、贷款申请表、委托转账付款授权书、担保函、个人住房贷款申请审批表、被告杨献林提供的离婚协议书、被告利民地产公司提供的常日光房屋所有权证书，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2012年5月24日，常日光与工行宣化支行签订《个人购房借款/担保合同》，该合同约定常日光向该行购房贷款49万元，贷款履行期自2012年5月24日到2037年5月24日。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，执行新的利率。借款人未按合同约定日期偿还贷款，罚息在约定利率基础上加收50%确定。借款当期执行利率为年利率6.55%。 常日光以其购买的坐落于张家口市宣化区的房屋作借款抵押。该房屋一直未办理抵押登记或预告抵押登记手续。保证人利民地产公司为此笔借款提供阶段性担保，担保期限从贷款发放之日至抵押房屋办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交该行之日止。 该合同第14条第一款约定“借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷或借款人因被羁押、刑事拘留、劳动教养等被限制人身自由，对其偿债能力产生不利影响的”或“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”构成借款人违约。第14条第二款约定借款人违约，贷款人有权采取“解除本合同”、“要求借款人赔偿应其违约给贷款人造成的损失”等多项措施。 合同签订当日，工行宣化支行将49万元贷款一次性划入借款人指定的帐户。截至2021年3月21日，常日光尚拖欠工行宣化支行借款本金329522.02元（常日光偿还贷款至2020年11月，工行宣化支行扣除利民地产公司2020年12月和2021年1月两个月贷款及利息共计4726.87元）。 《个人购房借款/担保合同》中的抵押物共有人杨献林系常日光配偶，双方已于2016年3月3日离婚，协议房屋所有权归常日光所有。 另查明，2018年11月23日常日光因涉嫌组织、领导黑社会性质组织罪等犯罪被刑事拘留，同年12月28日被逮捕。2019年12月18日本院（2019）冀0705刑初181号判决常日光犯组织领导黑社会性质组织罪等罪，被判决有期徒刑16年，剥夺政治权利一年，并处没收个人全部财产。该判决已生效。 本案在诉讼过程中，工行宣化支行申请保全常日光财产339320.02元。本院保全常日光刑事案件随案移交的工程款339320元。 本院认为，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。工行宣化支行与常日光在签订《个人购房借款/担保合同》时就约定了解除合同的条件，在常日光涉及刑事案件对其偿债能力产生不利影响的情形下，工行宣化支行有权解除合同并主张违约损失。 工行宣化支行主张2020年12月16日解除合同，考虑利民地产公司2021年1月29日仍然为常日光偿还借款，应以2021年1月30日为解除合同日期。此后未收回的贷款本金329522.02元以及合同解除后至贷款本金清偿之日止产生的利息、罚息按约定应由常日光偿还。 本案中，常日光与工行宣化支行的借款在前，其被判处有期徒刑并没收财产的刑事判决在后，没收财产与本案借款之间没有必然联系，常日光仍应当按照约定偿还借款。同时，根据《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》第十三条规定：“被执行人在执行中同时承担刑事责任、民事责任，其财产不足以支付的，按照下列顺序执行（一）人身损害赔偿中的医疗费用；（二）退赔被害人的损失；（三）其他民事债务；（四）罚金；（五）没收财产”。常日光的财产应首先偿还其民事债务，剩余部分才予以没收，不存在没收常日光财产后再让常日光承担债务的问题。常日光认为没收财产还让其承担债务不公平，没有法律依据，本院依法不予采信。常日光辩称因房屋还有其母亲垫付的债务，不属于本案审理范围，本案不予处理。 利民房产公司与工行宣化支行签订了阶段性担保函，约定在常日光所购房产完成抵押担保前为其供连带担保，现该房产的抵押担保尚未完成，故利民房产公司应承担连带保证责任。 常日光作为借款人与工行宣化支行签订《个人购房借款/担保合同》，杨献林并未签订该合同，只是以抵押物共有人身份签字，表明其同意用房屋作抵押偿还贷款，并不能因此认为杨献林为借款人或担保人。且二人已于2016年3月3日解除婚姻关系，离婚协议约定房屋归常日光所有，因此工行宣化支行要求杨献林承担偿还房屋贷款连带责任的诉讼请求，本院依法不予支持。 工行宣化支行与常日光以房产作为财产抵押的约定，是双方真实意思的表示，为有效约定。但因该房产的抵押物登记尚未完成办理，该抵押合同不生效，故对其主张抵押房屋优先受偿权的诉讼请求，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条的规定，判决如下： 一、常日光与中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行签订的《个人购房借款/担保合同》于2021年1月30日解除； 二、常日光于本判决生效之日起十五日内给付中国工商银行股份有限公司张家口宣化支行借款本金329522.02元，给付截至2021年3月21日的利息1346元、罚息10.99元，并按照《个人购房借款/担保合同》约定给付此后的利息、罚息至借款本金付清之日止； 三、张家口市宣化区利民房地产开发有限责任公司对上述借款本金及利息、罚息承担连带给付责任。 四、驳回中国工商银行股份有限公司要求被告杨献林承担上述借款本金及利息、罚息承担连带给付责任的诉讼请求；驳回中国工商银行股份有限公司要求实现抵押权，对抵押房屋具有优先受偿权的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6276元，减半收取3138元，保全费2174元，由常日光负担，张家口市宣化区利民房地产开发有限责任公司对此承担连带给付责任。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省张家口市中级人民法院（递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至河北省张家口市中级人民法院。开户行：张家口银行股份有限公司桥东支行，账号：05×××15，如至上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤诉处理）。 审 判 员 孙志光 二〇二一年四月十九日 法官助理 姚 孟 书 记 员 祁 欣 附相关法条： 1、《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 2、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。