广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初5898号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广东省广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层。负责人：陈业雄，总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。委托诉讼代理人：汪哲峰，广东创杰律师事务所律师。被告：黄大芽，男，1977年10月29日出生，汉族，身份证住址浙江省苍南县，原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司与被告黄大芽保险保证合同纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汪哲峰、被告到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司向本院提出诉讼请求：1．被告支付理赔款33221.79元；2．被告向原告支付拖欠保险费3685.38元（2017年12月17日至2018年3月7日）；3．被告向原告支付违约金20642.18元（以理赔款及拖欠保险费之和为基数，按年利率24%标准，自2018年3月8日起计算至实际清偿之日止，截止至2020年5月15日，违约金共20642.18元）；4．被告承担案件受理费。事实和理由：2016年5月17日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称光大银行番禺支行）签订《个人贷款合同》约定贷款62000元、期限36个月以及贷款利息。被告因上述贷款向原告投保个人贷款保证保险。光大银行番禺支行于2016年5月17日依约向被告发放贷款62000元，贷款执行利率6.65%。被告自2017年12月17日起未依约还款。2018年3月7日，原告向光大银行番禺支行赔偿拖欠借款本息33221.79元。被告拖欠至理赔日的保险费3685.38元，故成讼。被告黄大芽辩称：不同意原告诉讼请求。被告实际收到借款本金59000多元与贷款金额62000元不一致；被告已还款金额达80000多元；被告系向原告的小额贷款公司申请贷款，并非光大银行番禺支行。被告因经济困难没有按时还款，原告催款方式导致被告家人都深受困扰，暂时无法还款。经审理查明：2016年5月6日，被告作为投保人向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》申请贷款15000元，用于经营用途，按照等额本息的还款方式还款。2016年5月9日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》载明，被告作为投保人贷款62000元，保险费为37022.4元，保险金额68561.07元，赔偿等待期为80天，费率1.5%（月），每月保费1028.4元。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部欠款为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。落款处有被告的签名。2016年5月16日，被告与光大银行番禺支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》约定，被告贷款62000元；贷款期限36个月，自2016年5月16日至2019年5月16日；本合同贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2016年5月17日，光大银行番禺支行出具《贷款借据》载明贷款金额62000元。庭审中，原告主张被告向光大银行番禺支行和原告偿还贷款和支付保险费至第18期，即2017年11月17日；2018年3月7日，原告一次性向光大银行番禺支行垫付贷款本金和罚息33221.79元；原告主张的保险费系2017年11月18日至2018年3月7日的保险费，扣减被告账户尚余款项85.42元。原告提供了还款账户账单、保险账户账单证明上述事实。2019年5月7日，光大银行番禺支行出具《代偿债务与权益转让确认书》确认，原告为被告垫付的代偿款33221.79元已于2018年3月7日收到；该行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决保单项下的全部索赔。同日，光大银行番禺支行向被告发出《代偿债务通知书》载明，被告于2016年5月17日签订个人贷款合同项下借款，于2018年3月7日已逾期达80天，现已由原告在2018年3月7日代为清偿，共偿还贷款本息33221.79元，其中本金32540.65元、贷款利息647.68元、逾期罚息33.46元。依照保单约定，被告应向原告偿还上述代偿款项。以上事实，有《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、《代偿债务通知书》、《个人贷款合同（无担保条款）》以及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告为获得光大银行番禺支行的贷款，向原告投保个人信用贷款保证保险，原告签发保险单予以承保，故原、被告之间成立保证保险合同关系，本案为保证保险合同纠纷。原、被告之间成立的保证保险合同系当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。被告未依约向光大银行番禺支行偿还贷款本息，原告为被告履行代偿义务，符合合同约定。被告抗辩认为涉案贷款主体并非光大银行番禺支行、以及实际收到贷款金额与约定不符，但无提供证据予以证明，本院依法不予采纳。根据本院查明的事实，原告已履行代偿义务，依约取得向被告追偿理赔款的权利，现要求被告向其支付代偿的理赔款33221.79元，理由充分，本院予以支持。至于保险费，经本院核算，被告逾期支付之日（2017年11月18日）至原告代偿之日（2018年3月7日）的保险费为3702.24元，原告主张被告支付保险费3685.38元，属于对自身权利的处分，本院予以支持。因合同约定的违约金计收标准过高，且被告的借款年利率6.65%与原告收取的年利率为15%的保费利率之和，已接近年利率24%，基于公平原则，本院酌情调整为于2019年8月19日之前的违约金按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计付，从2019年8月20日起至实际清偿之日止的违约金按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下:一、于本判决生效之日起五日内，被告黄大芽向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款33221.79元；二、于本判决生效之日起五日内，被告黄大芽向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保险费3685.38元；三、于本判决生效之日起五日内，被告黄大芽向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付违约金（以代偿理赔款及拖欠保险费之和为基数，自2018年3月8日起至2019年8月19日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计付；从2019年8月20日起至实际清偿之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计付）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费619元，由被告黄大芽负担，并于本判决生效之日起五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张剑文二〇二一年四月二十一日书记员  黄静怡