苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0506民初31号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。负责人：刘加隆，总经理。委托诉讼代理人：闻捷、陆宇豪，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：万海朋，男，1989年9月20日生，汉族，住江苏省涟水县。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（下称招商银行信用卡中心）诉被告万海朋信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日立案后，依法由审判员詹立平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陆宇豪、被告万海朋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、要求被告立即给付原告信用卡欠款共计199669.93元,其中本金136995.18元，截止2020年3月22日的利息14604.83元、现金分期手续费4795.62元、账单分期手续费3964.07元、违约金39310.23元，及此后按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止利息、费用；2、诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：被告于2012年3月26日向其申请办理信用卡，卡号62×××10。被告使用信用卡透支消费后未按约还款，其自2019年6月18日起多次催款未果。特诉至法院。被告万海朋辩称，对本金金额无异议，但利息、手续费、违约金过高。本院经审理认定事实如下：2012年3月19日，被告向原告申领并获批使用卡号为62×××10的信用卡，双方在《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，甲方对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户，主卡持卡人承诺对主卡及附属卡项下发生的全部债务负清偿责任。乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。滞纳金为最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%。本合约所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整、卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式），即为有效，无需另行通知乙方，修改后的条款对甲乙双方均有约束力。2016年9月30日，原告在其网站上公布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”。另查明，原告在其网站上公布了《信用卡账单分期条款及细则》，约定原告为被告个性化提供多种期数选择，单期手续费率为0%至1.5%（延期还款以总手续费率计算，折合单期手续费率=总手续费率/期数，余数四舍五入），实际账单分期期数及手续费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准；被告可通过申请界面获悉实时测评结果。申请分期还款的，每期应还本金=申请金额/分期期数，每期应还本金（精确到分）逐月计入持卡人信用卡人民币账户，余数计入最后一期。每期手续费=申请金额*总手续费率。申请延期还款的，到期应还本金=申请金额，总手续费=申请金额*总手续费率。手续费一经收取，不予退还。原告在其网站上公布了《招商银行信用卡e招贷业务条款及细则》，约定e招贷为原告向被告提供的信用卡现金信贷业务，被告成功申请“e招贷”后，需支付分期手续费，单期手续费率=申请总金额*单期分期手续费率，实际手续费率以系统实时测评为准。“e招贷”手续费率对应的折算年化利率为0%-18.25%，如被告未能依约还款则不适用前述年化利率。每期分期本金与每期分期手续费同时入账，每期手续费全额计入“e招贷”账单的最低还款额，当期分期本金金额计入“e招贷”账单的最低还款额，往期分期本金的未还部分按百分之百计入“e招贷”账单的最低还款额，如被告未按时偿还当期“e招贷”账单金额，即视为未全额还款，则当期“e招贷”账单全部欠款不享受免息还款期，应收利息和各类费用的计收方法以招商银行信用卡收费标准为准。以上事实，由原告提供的信用卡（个人卡）通用申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡章程、网站截图及本院庭审笔录等予以佐证。审理中，原告称，向本院提交被告的人民币账单，主张被告结欠以下款项：1、个人消费账单。账单载明了2012年11月22日至2020年12月22日期间每期账单的交易日期、记账日期、交易摘要、金额等内容，并列明了上期余额、上期还款、本期账款、利息、本期应缴款等。账单显示被告自2019年4月22日开始逾期，最后一次还款时间为2020年12月30日，截至当日尚欠本金40205.34元、利息9883.64元、违约金10114.51元。2、白金分期账单。账单载明被告自2019年6月22日开始逾期，截至2020年12月22日尚欠本金69993.12元、利息17636.38元、违约金21648.76元、账单分期手续费3964.07元。原告称，被告申请的信用卡是自动分期卡，消费金额满300元或2000元自动分期。3、e招贷账单。账单显示被告自2019年8月22日开始逾期，截至2020年12月22日尚欠本金26666.72元、利息5920.93元、违约金7546.96元、现金分期手续费4795.62元。原告称，以上本金合计为136865.18元，本金金额以该金额为准。e招贷分期于2019年11月14日通过电子账单的方式宣布提前到期，其他分期也通过电子账单方式宣布提前到期，分期手续费均计算至实际宣布提前到期之日止。2020年3月22日起至2020年12月22日期间没有计算违约金、账单分期手续费和现金分期手续费，仅按照日万分之五即年利率18%计算利息。此后的利息、费用是指利息以欠付本金为基数按日利率万分之五计算，违约金以全部欠付本息为基数按照每月5%计算。被告称，对人民币账单无异议，其按照银行提示的最低还款额还款，超过最低还款额是银行自动分期的，其没有申请过分期。其先在原告处办理了一张正常的信用卡，后原告打电话给其询问其是否需要办理自动分期的卡，当时其只询问了卡的额度，原告称这张卡的额度和原来的卡额度不一样，并将卡邮寄给其，但没有送达合同条款，也未就各项费用进行说明。e招贷分期是其于2018年3月通过电话方式申请的，双方在电话中约定额度为80000元，还款期限为2年，总利息约12000元，每月归还3900多元，归还至原告指定账户，没有约定相应违约责任。双方没有就e招贷签订书面材料，也不是通过涉案信用卡申请的，借款发放至其指定的中国银行账户。对于个人消费账单，只知道正常的利息是万分之五，不清楚分期手续费、违约金。对利息、违约金、手续费等费用有异议，原告没有告知其逾期的后果，也没有告知其查看网站公告。对此，原告解释称，被告办理的白金卡对超过300元或2000元的消费金额自动分期，因此有白金分期账单。e招贷相当于信用贷款，是被告申请的，当时双方约定了额度和还款期限等。领用合约约定其对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有卡片均属于同一信用账户，主持卡人对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任，故被告应对其名下的白金卡账单要承担清偿责任。e招贷也是基于被告名下的信用卡发放的，还款账户是涉案信用卡，业务是信用卡下的业务，适用领用合约的约定。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。被告万海朋使用原告核发的信用卡透支消费，但未按约履行还款义务，应依约承担违约责任。原告主张被告归还透支本金136865.18元，合法有据，应予以支持。关于利息、违约金、手续费，被告抗辩原告未告知其逾期还款的后果，对上述费用不认可。因领用合约载明被告名下的多张信用卡均属于同一信用账户，原告对多张信用卡实行归户管理，故原告主张涉案欠款均属于被告信用账户项下的款项，均适用领用合约的约定，合理有据。原告要求被告支付利息、违约金、手续费，符合双方约定，本院予以支持，对被告的抗辩意见不予采纳。原告主张的利息、违约金、手续费标准过高，本院对超过按照年利率24%计算的部分，不予支持。经核算，被告应支付原告截至2020年12月31日的本金40205.34元，利息、违约金合计16296.56元；截至2020年12月22日的本金96659.84元，利息、违约金、手续费合计33730.87元，此后的利息、违约金，本院酌情调整为以本金为基数按照年利率24%计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告万海朋于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金40205.34元，截至2020年12月30日的利息、违约金合计16296.56元，并支付此后以本金40205.34元为基数按年利率24%计算至实际支付之日止的利息、违约金。二、被告万海朋于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司信用卡中心欠款本金96659.84元，截至2020年12月22日的利息、违约金、手续费合计33730.87元，并支付此后以本金96659.84元为基数按年利率24%计算至实际支付之日止的利息、违约金。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2147元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担128元，被告万海朋负担2019元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 詹立平二〇二一年四月一日法官助理 戴 怡书 记 员 罗瑞艳