安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初3299号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：崔颖，安徽亭城律师事务所律师。 被告：陈磊，男，汉族，1969年9月10日出生，住安徽省全椒县。 被告：陈伟，男，汉族，1965年7月28日出生，户籍住址安徽省全椒县，现外出下落不明。 原告中银消费金融有限公司与被告陈磊、陈伟借款合同纠纷一案，本院于2020年9月3日立案受理后，依法适用简易程序审理。在审理过程中，因被告陈伟下落不明，需要公告送达相关法律文书，本院于2020年11月5日组成合议庭，裁定本案转为普通程序审理。2021年1月27日，本院公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人崔颖、被告陈磊到庭参加诉讼，被告陈伟经本院公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告中银消费金融有限公司与被告陈磊于2017年7月20日签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约；2、判令两被告偿还贷款本金156534.67元以及利息、滞纳金84320.01元（以本金为基数，利息按照月利率1.55%的标准、滞纳费按照月利率0.45%的标准暂计算自2018年5月1日计算至2020年7月29日，之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计240854.68元；3、判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年7月20日，原告中银消费金融有限公司与被告陈磊签订了一份签订的【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约，该份合同对借款金额、期限、利率作了约定。原告中银消费金融有限公司依约于2017年7月21日向被告陈磊放款200000元。被告陈伟签署了共同还款承诺书，承诺对借款承担共同还款责任。被告陈磊自2018年5月1日起未按约还款，为维护原告合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告陈磊辩称：贷款是通过滁州市冉鑫公司贷的，贷了200000元，当时冉鑫公司已经收了我15000元。现在我已经还了50000多，后来不断有人找我讨债，说是中银消费公司的第三方，经常威胁骚扰我和我的家人、朋友，我不是不还款，我认为中银消费公司不是正规的银行，是小贷公司。 被告陈伟未应诉答辩，并放弃了举证质证的权利。 原告中银消费金融有限公司为支持其诉讼请求，举证下列证据： 证据一、法人代表身份证明、营业执照、金融许可证各一份，证明原告诉讼主体适格，具有金融放贷资质。 证据二、被告身份信息一份，证明被告诉讼主体适格。 证据三、贷款正式申请表、额度申请表、告客户书、申请和使用合约、共同还款承诺书、付款回单各一份，证明原告已经向被告声明了贷款相关注意事项，已经向被告履行了出借义务。被告陈伟系陈磊的兄弟，承诺为陈磊的借款承担共同还款义务。 证据四、还款明细一份，证明被告陈磊没有按期履行还款义务，尚拖欠原告贷款、利息等费用。 上述四组证据经被告陈磊质证，对证据一认为原告不是正规公司，不应有第三方讨债公司讨债。对证据二、三无异议。对证据四记录无异议，但认为有遗漏还款，大约有6000元。 被告陈磊未举证。 本院认为：原告举证的上述证据具备证据的客观性、合法性、关联性，本院确认为有效证据，结合本案庭审调查、辩论情况，本院认定以下事实。 2017年7月20日，中银消费金融有限公司（甲方、贷款人）与陈磊（乙方、借款人）签订一份《【新易贷】消费金融贷款申请和使用合约》（合同编号：2017年消借第0719010587号），该合同约定：借款金额200000元，借款期限为36个月，自实际放款日起算；本合同项下执行固定月利率为1.55%，并按照乙方贷款金额按日计息。乙方的月结还款方式为：等额本息方式。乙方若未按合同约定按期足额归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形的，甲方有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。贷款人有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费，滞纳费根据逾期时贷款余额每万元每日5元计算。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。该合同还约定如发生纠纷诉讼管辖法院为合同签订地法院，借款人的诉讼文书送达地址为安徽省全椒县××路××号楼××层西起第一套。合同签订地为安徽省滁州市凤凰西路336号。2017年7月17日，被告陈伟签署了《共同还款承诺书》，向原告承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还该合约项下的消费金融贷款。合同签订后，中银消费金融有限公司依约于2017年7月21日向被告陈磊放款200000元，同日收回动用费6000元。被告陈磊、陈伟借款后按月付还本息至2018年5月31日，此后未按约主动还款，欠付借款本金162534.67元。扣除中银消费金融有限公司已经收回的动用费6000元，陈磊实际欠付借款本金为156534.67元。 本院认为：中银消费金融有限公司与陈磊于2017年7月20日签订的《【新易贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。根据双方约定的合同签订地法院为诉讼管辖法院，本院具有合法管辖权。陈磊借款后还款至2018年5月31日，此后未按约还本付息，依据借款合同约定中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期，并要求陈磊归还剩余全部本金并支付相应利息。陈伟签约承诺作为共同还款人，应当对该笔贷款本息承担共同还款义务。合同约定贷款月利率为1.55%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，但中银消费金融有限公司起诉要求滞纳费按照月利率0.45%的标准计算，两者之和不超过当时最高人民法院关于民间借贷适用法律问题的司法解释规定的利率的上限，本院对中银消费金融有限公司主张的前期利息予以支持。后期因国家金融政策的变化，自2020年8月20日到借款返还之日的利息，应当按照全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算给付。陈伟承诺的共同还款行为系合同之债的加入行为，一经承诺即具有法律约束力，陈伟应当依约与陈磊承担共同还款责任。依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第五百零二条、第五百五十七条第一款第六项、第五百七十七条，原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，现行《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈磊于2017年7月20日签订的《【新易贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告陈磊与陈伟于判决生效后十日内共同支付原告中银消费金融有限公司贷款本金156534.67元及利息（自2018年6月1日起至2020年8月19日的利息按照月利率为1.55%、滞纳费按照月利率0.45%的标准计算；自2020年8月20日起到借款还清之日的利息按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至本金付清之日止）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果被告陈磊、陈伟未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4910元，原告中银消费金融有限公司负担910元，被告陈磊、陈伟负担4000元，于判决生效之日起十日内直接缴纳之本院诉讼费账户。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 长  锁立兵 人民陪审员  郑传军 人民陪审员  王晓白 二〇二一年四月二十九日 代理书记员  张惟静 附：相关法律条文 一、《中华人民共和国民法典》 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 二、2015年9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 三、2020年12月23日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。 前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。