四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初4387号 原告：中银消费金融有限公司。住所：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：李娜，四川衡平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张宇，四川衡平律师事务所律师。 被告：廖雪义，男，1982年6月4日出生，汉族，住四川省屏山县。 被告：杨敏，女，1985年2月28日出生，汉族，住四川省都江堰市。 原告中银消费金融有限公司与被告廖雪义、杨敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法由审判员税勇适用简易程序于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李娜到庭参加诉讼。被告廖雪义、杨敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司提出诉讼请求，请求判令：1．二被告偿还原告贷款本金28387.41元；2．二被告支付原告2020年11月1日至2020年11月30日的利息369.03元（以28387.41元为基数，按月利率1.3%计算）；3．二被告支付原告利息及滞纳费（从2020年12月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳金以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；4．二被告支付律师费1091元（具体以发票为准）；5．二被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）；6．判令原告对二被告所有的位于四川省成都市新都区房屋享有抵押权，并有权对该抵押服务折价或者拍卖、变卖所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。 事实与理由：2017年8月10日，二被告向原告提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》，向原告申请借款200000元，选择轻松36期还款方式。2017年8月21日，二被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请现金贷款200000元，贷款用途为装修。原、被告于2017年8月15日签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的二被告提供贷款200000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为装修；二被告以位于四川省成都市新都区房屋抵押，作为偿还本合约项下贷款本息的担保；执行固定利率制度，月利率为1.3%，原告有权针对二被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高二被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元．．．．．．逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；二被告未按期足额归还贷款本息，视为二被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求二被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，二被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切，或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。二被告送达地址：成都市新都区。其后，二被告签署“新易贷-乐享贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2017年8月23日，原告向二被告指定账户发放消费贷款20万元，但二被告借款后未按约定还款。根据2020年11月6日查询的二被告账户交易信息显示：尚欠原告本金40398.99元，尚欠原告自2020年9月1日至2021年1月7日的利息677.37元（按《使用合约》中约定的月利率1.3%计算），尚欠原告从2020年9月1日至2021年1月8日的滞纳费315.12元（按《使用合约》约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，二被告均未偿还。 原告围绕其诉讼请求提交《【新易贷-乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、“新易贷-乐享贷”告客户书、中国银行国内支付业务付款回单、不动产登记信息查询、不动产登记证明、二被告的消费金融账户信息查询记录单、诉讼合作协议、诉讼合作协议补充协议、委案交接清单、律师费发票及转账凭证等证据在案为证。原告提交的证据符合证据来源合法、内容真实，且与本案有关联，本院予以采信。 本院查明事实与原告诉称一致。另查明，二被告系夫妻。2017年8月10日，杨敏向原告出具《共同还款承诺书》，同意与借款人廖雪义共同承担《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》项下还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括主债权及利息、逾期利息、罚息、律师费等实现债权的费用。位于成都市新都区房屋于2017年8月26日设定抵押，抵押权人为原告。原告在发放贷款时收取贷款金额2%的动用费4000元。诉讼中，原告表示同意将收取的动用费及该费用在一定期间所产生的利息直接在其主张的本金中予以抵扣。原告收取二被告滞纳费共计6690.08元。原告因本案诉讼支付律师代理费1091元。 本院认为，原、被告签订的《使用合约》系当事人真实意思表示。原告依约向二被告发放贷款，但二被告未依约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，原告有权要求二被告提前偿还借款本息。 关于本金及利息。根据《使用合约》之约定，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，即原告以滞纳金名义收取的费用属于服务费用，现原告并未提交证据证明所提供服务的类型、计收依据，其收取服务费缺乏事实依据；同时，二被告逾期还款构成违约，给原告造成的损失应为当期本金的资金占用损失，而原告却按二被告尚未到期的全部借款本金余额所对应的万元档最高值计收滞纳金，显失公平。故原告收取滞纳费属于变相收取高额资金成本，本院对其主张不予支持。综上，原告已收取的滞纳费共计6690.08元，应在二被告欠付本金中予以扣除，故本院确认二被告尚欠本金21697.33元（34380.79元－4000元-1993.38元-6690.08元），同时二被告还应支付自2020年11月1日起至本金付清之日止的利息，即以尚欠本金为基数按约定的年利率15.6%计算。 《使用合约》已明确约定律师费的分担规则，且原告因本案诉讼实际支付律师费1091元，故对原告关于律师费的主张，本院予以支持。 关于抵押物优先受偿。二被告以其所有的位于成都市新都区房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已设立，原告主张对该房屋享有优先受偿权，符合事实与法律，依法应予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告廖雪义、杨敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司返还尚欠贷款本金21697.33元，并支付利息（以尚欠贷款本金为基数，按年利率15.6%标准从2020年11月1日起计算至本金付清之日止）； 二、被告廖雪义、杨敏应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费1091元； 三、原告对被告廖雪义、杨敏提供的抵押物即位于成都市新都区房屋的折价、拍卖、变卖价款在上述第一、二项债务范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计360元，由被告廖雪义、杨敏负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 税 勇 二〇二一年四月二十八日 书记员 王俊颖