四川省甘洛县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川3435民初167号 原告：凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处，住所地：甘洛县团结北街105号。 负责人：董继东。 委托诉讼代理人：谭志龙，男，1988年9月22日出生，现住甘洛县团结北街105号，系凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处员工,代理权限为特别授权。 被告：苟吉格布子，男，1979年5月8日出生，彝族，住四川省甘洛县。 被告：苟吉木呷，男，1998年9月18日出生，彝族，住四川省甘洛县。 原告凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处（以下简称岩润分理处）与被告苟吉格布子、苟吉木呷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告岩润分理处的委托诉讼代理人谭志龙到庭参加诉讼，被告苟吉格布子、苟吉木呷经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处向本院 提出诉讼请求：1.请求法院依法判决被告苟吉格布子及苟吉木呷偿还我分理处截止2021年2月3日贷款本金20000.00元，利息为270.91元，本息合计20270.91元及自2021年2月3日起至还清借款本息之日止的利息、罚息；2.由被告承担本案诉讼费。事实和理由：2017年11月15日被告苟吉格布子以养牛为由向我分理处申请借款20000.00元，期限3年，到期日为2020年11月15日，贷款到期后我分理处多次向被告催收，被告拒不履行还款义务，截止2021年2月3日被告尚欠我分理处贷款本金20000.00元、利息270.91元，本息合计20270.91元。为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。 被告苟吉格布子、苟吉木呷未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩状。 原告围绕其诉讼请求依法提交了以下证据： 1、《借款借据》原件一份。拟证明：被告在原告分理处借款的事实。 2、《借款合同》原件一份。拟证明：被告在原告分理处借款相关的期限和利率及还款时间及相关违约责任。 3、《还款承诺书》原件一份。拟证明：原告与被告约定的分期还款计划，被告应按承诺书履行按期还款义务。 4、《借款人的身份证复印件和相关借款手续资料》。拟证明：被告亲自来现场办理的借款手续。 5、《借款申请书和个人面谈记录、被告的户口簿复印件》。拟证明：此笔借款是被告自愿向原告分理处申请的，原告分理处在借款之前告知了被告相关的借款和还款义务。 被告苟吉格布子、苟吉木呷未向本院提交证据。 上列证据，本院经庭审进行了质证，并在卷佐证。同时，综合全案，予以评判。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院综合评判认定事实如下：2017年11月6日被告苟吉格布子、苟吉木呷以养牛为由向原告岩润分理处申请扶贫小额农户贷款。2017年11月15日被告苟吉格布子、苟吉木呷前往原告岩润分理处以个人名义贷款20000.00元整，期限为3年，并签订了《个人借款合同》、《还款承诺书》。合同签订的当日原告就按照约定向被告指定的账户放款20000.00元。《个人借款合同》主要内容：“甲方：苟吉格布子、苟吉木呷（以下简称甲方），乙方：凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处（以下简称乙方）。2、借款额度：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）贰万元整；3、借款用途:借款人应将借款用于养牛，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途……6、贷款利率、罚息利率和计息、结息：6.1.1、本合同项下的贷款利率为年利率，利率为固定利率，即4.35，在借款期限内，该利率保持不变；6.2.2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整……12、违约情形：12.2、甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用……；13、违约救济措施：13.5、对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利……。”《还款承诺书》主要内容：“1、被告按年偿付利息，本金分期归还，贷款后第一年归还本金5000.00元，第二年归还本金5000.00元，第三年（到期前）还清本金10000.00元及所有利息（具体还款日期以借款合同中载明日期为准）。若未按以上约定按期还款，贵行可按贷款违约处理，宣布贷款提前到期，并且有权处理和直接扣收本户家庭各项补助及补贴用于归还贷款本息，直到还清在贵行所欠贷款本息为止。”2020年11月15日为贷款到期时间，贷款到期后原告岩润分理处多次向被告催收，被告拒不履行还款义务。因为被告申请的是扶贫小额农户贷款，所以在贷款期内三年的利息已由政府补贴的方式还清。从2020年11月14日至2021年2月3日根据原、被告双方签署的《个人借款合同》的约定，已产生了270.91元的逾期利息。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告苟吉格布子、苟吉木呷以现场办理的方式，在原告岩润分理处办理了贷款，并签订了《个人借款合同》。在签订合同的当日原告已经按照约定向被告指定的账户放款20000.00元。显然原、被告之间的借款合同已经成立。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”及《中华人民共和国民法典》第六百七十四条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。”的规定，借款到期后，被告应当按照约定的期限返还借款并支付利息（贷款期3年内的利息已由政府通过补贴的方式支付完毕）。被告苟吉格布子、苟吉木呷不按约定返还借款的行为，已经违反了《中华人民共和国民法典》相关规定。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十六条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，对原告要求被告支付截止2021年2月3日贷款本金20000.00元，利息为270.91元，本息合计20270.91元的诉讼请求，本院依法予以支持。对于原告要求2021年2月3日起至还清借款本息之日止的利息、罚息的诉讼请求，参照《人民币利率管理规定》【银发（1999）77号】第二十一条规定“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》【银发（2003）251号】第三条规定“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……”之规定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非是对贷款逾期后的逾期利息计算复利。原告既主张利息又主张罚息，由于逾期罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对被告苟吉格布子、苟吉木呷逾期还款的惩罚性，若在对逾期利率计收复利，有违公平和补偿原则。对原告诉请的逾期罚息，本院予以支持。计算了罚息后，对于原告还要计算利息的诉讼请求，本院不予支持。具体到《个人借款合同》中，原、被告约定的国定利率为年利率4.35%，约定的贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即年利率6.525%。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十四条、六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下： 一、被告苟吉格布子、苟吉木呷于本判决生效之日起十五日内偿还原告凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处截止2021年2月3日贷款本金20000.00元及利息270.91元，本息共计20270.91元，并从2021年2月3日起至实际还款之日止以20000.00元为基数按年利率6.525%支付借款罚息； 二、驳回原告凉山农村商业银行股份有限公司岩润分理处的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间利息给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费153.00元，由被告苟吉格布子、苟吉木呷负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省凉山彝族自治州中级人民法院。 审 判 员 吴万恩 二〇二一年四月十四日 法官助理 王小松 书 记 员 吴 渊