云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2021）云0421民初312号原告：中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司，住所地：云南省玉溪市高新区东风南路8号。法定代表人：谢霍，总经理。委托诉讼代理人：宋伟，云南浩亚律师事务所律师。委托诉讼代理人：李福德，云南浩亚律师事务所律师。被告：张凤华，女，1973年5月1日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司（以下简称人保财险玉溪分公司）与被告张凤华保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险玉溪分公司委托诉讼代理人李福德到庭参加诉讼。被告张凤华经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险玉溪分公司向本院提出诉讼请求：１.判令被告张凤华支付其保险代偿款68747.14元，违约金14116元（违约金以68747.14元为基数，按年利率15.4%自2019年9月14日计算至2021年1月13日），共计82863.14元；自2021年1月14日起的违约金，以尚未清偿的保险代偿金额为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算至款项付清之日。2.案件受理费由被告负担。事实和理由：原告人保财险玉溪分公司系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年7月13日被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年7月18日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，由原告为被告在中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行的94000元贷款本息提供保证保险，每月保险费1614.86元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定：保险人投保后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金。2018年7月25日中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行与被告签订《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额为94000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.8875%等，同日银行向被告发放贷款94000元。后因被告贷款逾期，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向原告发出索赔申请书，2019年9月14日原告为被告代偿本息合计68747.14元，银行向原告出具了《代偿债务通知书》。原告已履行了合同义务，有权向被告追偿，故诉至法院。被告张凤华未提出答辩意见。原告人保财险玉溪分公司围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.营业执照、法定代表人身份证明，欲证明原告诉讼主体适格；2.被告身份证复印件，欲证明被告诉讼主体适格；3.《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险单》，欲证明2018年7月13日被告向原告投保个人信用贷款保证保险，2018年7月18日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，由原告为被告在中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行的94000元贷款本息提供保证保险，每月保险费1614.86元；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日按千分之一计算违约金；4.《个人担保借款合同》、借款凭证，欲证明2018年7月25日中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行与被告签订《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额为94000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.8875%等。同日银行向被告发放贷款94000元；5.索赔申请书、理赔确认书、代偿债务确认书、代偿债务通知书、个人账户流水，欲证明因被告贷款逾期，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行作为被保险人向原告索赔贷款本息68747.14元，原告已经代为偿还贷款本息68747.14元。被告张凤华未到庭参加诉讼，未向法庭提交证据，亦未提出质证意见（视为放弃质证权利）。对原告人保财险玉溪分公司提出的证据，本院认定如下：原告提交的证据来源、形式合法、内容真实，与案件有关联性，证据之间已经形成证据链，证实了原告主张的事实。对原告提交的证据，其证明力本院予以确认。对原告主张的事实，本院予以确认。综上所述，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告人保财险玉溪分公司系从事信用保险、保证保险等业务的股份有限公司的分公司。2018年7月13日被告向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年7月18日原告向被告出具《个人信用贷款保证保险单》，原告为被告在中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行的94000元贷款本息提供保证保险，每月保险费1614.86元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天等。特别约定：保险人投保后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当时开始超过30天，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，视为投保人违约，从保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金。2018年7月25日中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行与被告签订《个人担保借款合同》，该贷款的发放条件为被告在原告处投保了个人贷款保证保险，贷款金额为94000元，贷款期限为36个月，贷款年利率为6.8875%，同日中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向被告发放贷款94000元。后因被告贷款逾期，中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向原告发出索赔申请书。2019年10月14日原告为被告代偿借款本息68747.14元（包括本金67303.66元、利息1321.23、逾期罚息122.25元），中国农业银行股份有限公司玉溪红塔支行向原告出具了《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》。因被告未按合同履行义务，原告人保财险玉溪分公司遂诉至法院。本院认为，《中华人民共和国民法总则》第一百四十三条规定：“具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。”本案中，双方订立的个人信用贷款保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，合同不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效。依照《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”原告人保财险玉溪分公司按照约定代替被告张凤华偿还了借款本息（含逾期罚息），已经履行了合同义务。根据个人信用贷款保证保险合同约定，被告张凤华在原告代为偿还借款本息后超过30日未归还原告代偿款项，被告的行为已经构成违约，被告应偿还原告代为偿还的借款本息并承担违约责任。原告的诉讼请求有事实与法律依据，予以支持。关于违约金，原告减少违约金的数额，主张将合同约定的日千分之一违约金调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算系对其权利的自由处分，且不违反法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张凤华于判决生效后30日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司玉溪市分公司代偿款68747.14元，并以未偿还款为基数，自2019年10月14日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍支付违约金至款项付清之日。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费936元，由被告张凤华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审判员  汪鸿泳二〇二一年四月二十五日书记员  张箐敏