云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初958号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：母其环，该行行长。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：段明清，男，1979年12月1日生，汉族，原住云南省楚雄市东华镇达苴村委会安对门村7号，现住云南省楚雄市。被告：李丽玲，女，1989年7月12日生，彝族，住址同上，被告段明清之妻）。被告：楚雄润泰置业投资开发有限公司，住所地：楚雄市鹿城镇团结路206号，统一社会信用代码：91532301597128196C。法定代表人：汪红兵，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：张伟，云南佳信律师事务所律师（特别授权）。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称：中行楚雄州分行）与被告段明清、李丽玲、楚雄润泰置业投资开发有限公司（以下简称：润泰置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行楚雄州分行的委托诉讼代理人余梦琳，被告润泰置业公司委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼，被告段明清、李丽玲经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行楚雄州分行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告段明清、李丽玲归还原告借款本金357986.77元和截至2020年10月22日止的借款利息10145.95元、罚息435.59元，并支付自2020年10月23日起至借款还清之日止按照《个人住房贷款合同》约定计算的利息和罚息；2.判令被告润泰置业公司对被告段明清、李丽玲所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；3.判令确认原告有权以被告润泰置业公司在原告开立的13×××72保证金账户中质押的保证金清偿被告段明清、李丽玲所欠原告的上述债务和原告实现债权的费用；4.判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2013年6月13日，原告与被告润泰置业公司签订了《个人房屋贷款合作协议》一份，就双方对润泰?中央公园小区商品房销售合作事宜进行了约定：原告对购买该小区商品房的客户按照规定给予贷款，由被告润泰置业公司对购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等；保证期间自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止；被告润泰置业公司同意在原告开立贷款保证金账户，按照贷款总额的5％交纳保证金。同日，原告（质权人）与被告润泰置业公司（出质人）签订了《零售贷款保证金质押合同》，约定由被告润泰置业公司在原告处开立账号为13×××72贷款保证金账户存入保证金，为购房借款人提供质押担保，质押合同的主合同为原告与借款人之间签署的《个人一手住房贷款合同》，主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。保证金质押方式为阶段性质押担保，自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，出质人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担。2015年12月15日，原告与被告润泰置业公司签订了《个人房屋贷款合作补充协议》，约定将2015年11月27日以后发放的贷款按照贷款总额的10％存入保证金账户。2013年6月27日，被告段明清、李丽玲向被告润泰置业公司购买中央公园小区Ａ-2601号面积132.27平方米商品房一套，购房总价为人民币603086元，支付首付款181086元后，剩余房款422000元向原告申请按揭贷款。2013年6月30日，被告润泰置业公司向原告提交贷款推荐保证书，推荐原告向被告段明清、李丽玲贷款422000元，并承诺履行其与原告签订的《个人房屋贷款合作协议》。2013年7月8日，被告段明清、李丽玲向原告提交了抵押承诺书，承诺用所购房产提供抵押担保。2013年7月16日，原告（贷款人）与被告段明清（借款人）、李丽玲（共同借款人）、润泰置业公司（保证人）共同签订了2013年东路房字第048号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币肆拾贰万贰仟元整（422000元）；贷款期限为25年／300个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市购房款；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为5.45833‰；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮0作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；贷款发放方式为贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至润泰置业公司在原告开立的137224594032账户；按月结息和付息，每月的16日为结息日和付息日；还款方式为按月等额本息还款，还款期数为300期，还款日为每月的16日，在合同签订日利率水平下，每期还本息金额为人民币2862.57元；借款人未按时归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任等，以及贷款人认为必要的其他措施，并要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权所产生的律师费、诉讼费等费用；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；由被告润泰置业公司对购房借款人提供全额不可撤销阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍要承担相应的违约责任或／及保证责任。合同签订后，原告于2013年7月16日按照合同约定的方式向被告段明清、李丽玲提供了422000元贷款，被告段明清在借款借据上签字予以确认。同日，被告润泰置业公司按照贷款金额的5％向其在原告处开立的保证金账户转入21100元保证金。自2020年4月16日起，被告段明清、李丽玲未按期偿还借款本息，截至2020年10月22日已经逾期7期，逾期金额合计17704.19元，其中拖欠本金7122.65元，拖欠利息10145.95元，拖欠罚息435.59元，加上未到期本金350864.12元，合计尚欠原告借款本息和罚息合计368568.31元。被告段明清、李丽玲所购买的房产至今未办理不动产权证书，故也未能办理抵押登记手续。原告认为，原告与三被告签订的合同均合法有效，三被告拒不归还原告借款以及不办理房产抵押登记的行为违反了双方合同的约定，严重侵犯了原告的合法权益，也违反了《中华人民共和国合同法》等相关法律规定。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告段明清、李丽玲立即清偿全部借款本金、利息和罚息及相关费用，要求被告润泰置业公司承担连带清偿责任和保证金质押担保责任。原告为维护自身的合法权益，特依法起诉，请求支持原告的全部诉讼请求。被告润泰置业公司辩称：对原告的诉讼请求和事实及理由均无异议。被告段明清、李丽玲未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。原告中行楚雄州分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1.二被告身份证、户口本、结婚证、收入证明、借款人家庭拥有住房套数保证书、润泰置业公司工商登记信息；2.个人房屋贷款合作协议、个人房屋贷款合作补充协议、零售贷款保证金质押合同、零售贷款保证金质押补充合同；3.商品房购销合同、合同补充协议、商品房买卖合同登记备案表；4.中国银行个人贷款申请申报表、贷款推荐保证书、抵押承诺书、个人贷款客户面谈笔录；5.个人一手住房贷款合同；6.消费信贷转账传票、借款借据、贷款用款凭证；7.逾期未还款查询单。被告润泰公司针对其辩称未向本院提交证据。被告段明清、李丽玲未到庭进行质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告中行楚雄州分行提交的证据1能够证实三被告的基本情况；证据2能够证实被告润泰置业公司为被告段明清、李丽玲的贷款提供阶段性连带责任保证的事实；证据3能够证实2013年6月27日，被告段明清、李丽玲因购买被告润泰置业公司开发的中央公园商品房，双方签订《商品房购销合同》，被告润泰公司将房屋登记备案在段明清、李丽玲名下的事实；证据4能够证实被告段明清、李丽玲因购房资金不足向原告申请贷款，被告润泰置业公司为二被告的贷款出具贷款推荐保证书，被告段明清、李丽玲自愿用所购买的房屋为该笔借款提供抵押担保的事实；证据5能够证实被告段明清、李丽玲作为借款借款人，原告作为贷款人，被告润泰置业公司作为保证人，三方签订《个人一手住房贷款合同》，并对三方的权利义务、违约责任等进行约定的事实；证据6能够证实被告润泰置业公司向原告中行楚雄州分行指定账户支付保证金21100元，原告中行楚雄州分行按照贷款合同约定于2013年7月16日将贷款422000元打入被告段明清授权的被告润泰置业公司账户的事实；证据7能够证实被告段明清、李丽玲自2020年4月16日起出现逾期，截至2020年10月22日，被告段明清、李丽玲尚欠原告中行楚雄州分行借款本金357986.77元、借款利息10145.95元、罚息435.59元，合计368568.31元的事实；本院对以上证据均予以采信。本院经审理认定事实如下：2013年6月13日，原告中行楚雄州分行与被告润泰置业公司签订了《个人房屋贷款合作协议》，双方对润泰置业公司中央公园小区商品房销售合作事宜进行了约定：原告中行楚雄州分行对购买该小区商品房的客户按照规定给予贷款,被告润泰置业公司为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师代理费及其他实现债权的费用，保证期限为：自《借款合同》生效之日起至原告中行楚雄州分行取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止。同日，原告中行楚雄州分行与被告润泰置业公司签订《中国银行股份有限公司云南省分行零售贷款保证金质押合同》，约定被告润泰置业公司自愿提供保证金为原告中行楚雄州分行的债权设立质押担保，被告润泰置业公司提供阶段性质押担保，自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且质权人收到他项权证之日起，出质人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已发生的担保责任，出质人需以质押物予以承担。2013年7月16日，原告中行楚雄州分行与被告段明清、李丽玲、润泰置业公司共同签订了2013年东路房字第048号《个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额为人民币肆拾贰万贰仟元整（422000元）；贷款期限为25年／300个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市；贷款月利率为5.45833%；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为等额本息还款；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，但至今未办理抵押登记。合同签订后，原告中行楚雄州分行于2013年7月16日按照合同约定向被告段明清、李丽玲提供了422000元贷款，被告段明清在借款借据上签字予以确认。同日，被告润泰置业公司按照贷款金额的5%向其在原告中行楚雄州分行处开立的保证金账户转入保证金21100元。自2020年4月16日起，被告段明清、李丽玲未按期偿还借款本息，截至2020年10月22日，被告段明清、李丽玲尚欠原告中行楚雄州分行本金357986.77元，利息10145.95元，罚息435.59元。本院认为，被告段明清、李丽玲、润泰置业公司与原告中行楚雄州分行签订的《个人一手房贷款合同》系三方的真实意思表示，合法有效，当事人双方应按合同约定履行义务。原告中行楚雄州分行向被告段明清发放了借款，后被告段明清、李丽玲未能按时归还清偿借款本息，违反了合同约定，应承担相应的违约责任。被告段明清、李丽玲未按期还款违反了合同约定，致使原告中行楚雄州分行的合同目的不能实现，原告中行楚雄州分行有权按合同约定主张贷款提前到期，被告段明清、李丽玲应立即清偿全部借款本息及相关费用，对原告中行楚雄州分行要求被告段明清、李丽玲归还原告借款本金357986.77元，并支付截至2020年10月22日的借款利息10145.95元、罚息435.59元，自2020年10月23日起至借款还清之日止按照《个人一手住房贷款合同》约定计算的利息和罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告段明清、李丽玲所购买的房产至今未办理不动产权证书，也未能办理抵押登记手续，原告中行楚雄州分行要求被告润泰置业公司承担连带责任保证和保证金质押担保责任的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告段明清、李丽玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告段明清、李丽玲于本判决生效后十五日内归还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行借款本金357986.77元，支付计算至2020年10月22日的利息10145.95元、罚息435.59元，2020年10月23日以后的利息按照《个人一手住房贷款合同》的约定继续计算至款项还清之日止（款交本院）；二、被告楚雄润泰置业投资开发有限公司对被告段明清、李丽玲的上述债务承担连带清偿责任；三、原告中国银行股份有限公司楚雄州分行有权就被告段明清、李丽玲所欠的上述债务以被告楚雄润泰置业投资开发有限公司在原告中国银行股份有限公司楚雄州分行处开立的13×××72保证金账户中质押的保证金清偿。案件受理费3414元，由被告段明清、李丽玲负担（未交，于本判决生效之日起十五日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  冯素娟二〇二一年四月二十三日书记员  向 宇