山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初1407号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某，行长。委托诉讼代理人：李某，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：张某，住山西省平遥县。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告张某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李某、被告张某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张某归还原告剩余贷款本金88976.77元；2.判令被告张某支付拖欠利息5418.90元、本金罚息822.05元、利息复利250.59元（截至2020年11月16日止），并支付自2020年11月17日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金88976.77元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息5418.90元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为95468.31元(截至2020年11月16日止）；3.判令被告张某支付原告为实现债权所支出的律师费2000元；4.判令如被告张某不履行上述给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为1045131的歌诗图牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告张某继续清偿；5.本案的诉讼费由被告张某承担。在庭审过程中，原告明确第二项诉讼请求为：判令被告支付截至2021年3月25日的利息8948.07元、本金罚息3163.37元、利息复利979.82元，并支付自2021年3月26日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，本金罚息以剩余贷款本金88976.77元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%即年利率25.5%计付，利息复利以拖欠利息8948.07元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%即年利率25.5%计付。事实和理由：原告与被告张某于2019年02月14日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为145000元；贷款期限为36个月，自2019年02月15日起至2022年02月15日止；现贷款年利率为16%，为固定利率；贷款用于消费；还款方式为等额本息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告张某同意将其所有的牌号为×××，发动机号为1045131的歌诗图牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款14.5万元，并办理了抵押登记，但被告自2020年7月15日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。被告张某辩称，自己的贷款金额确实为14.5万元，还款还了16期，已经还了8万多元，本金应该还剩余6万多元。对于利息和罚息的计算方式存在疑问，认为利息不应该这么高。对于欠款，想要一次性处理。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.张某个人汽车贷款申请表；2.《个人担保贷款合同》；3.《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏；4.平安银行个人账户交易明细清单、情况说明；5.贷款罚息表；6.数字签名验证报告及附录；7.协议、律师费发票、请款明细单、银行进账单。原告以上述证据证明：被告曾向原告申请汽车消费贷款，原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记，原告按约履行了放款义务。所有被告在与原告签订的电子签名《个人担保贷款合同》上签字的真实性，且证明该份电子签名合同同原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同。被告所欠本金、利息及罚息的具体金额，原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元。被告张某的质证意见为，对证据的真实性无异议，对证据五有异议，对利息、罚息的计算存疑。原、被告对对方提供的无异议的证据及在庭审中认可对方陈述的事实，本院予以确认并在卷佐证。双方有争议的证据和事实，本院认定如下：被告张某对证据五的计算有异议，但未提交相应证据，其对《个人担保贷款合同》予以认可，该合同中明确约定了贷款利息、罚息、复利的计算方式，被告所还16期款项中包括本金、利息、罚息及复利，故本院对证据五予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2019年2月14日，被告向原告提交个人汽车消费贷款申请表，向原告申请14.5万元贷款。同日，原告（即甲方、贷款人）与被告（即乙方、借款人）签订编号为平银太原个担贷字第BC2019021499002715_1号的《个人担保贷款合同》，主要内容为：一、贷款金额14.5万元，以借款借据或个人贷款出账凭证为准；二、贷款期限为36个月；三、利率调整方式为固定利率，贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮236.8421%即年利率16%；四、还款采用按期等额还款方式（具体为按月还款）；五、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；六、抵押物为本田歌诗图2.4自动豪华版汽车（具体抵押物信息参照机动车登记证书记载）；七、乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担；八、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，视为已发生违约，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。2019年2月15日，原告对合同约定抵押事项进行抵押登记，抵押物为被告所有的车牌号为×××，发动机号为1045131的歌诗图牌汽车，抵押权人为原告。原告于2019年2月15日依约向被告账户放款14.5万元。后被告自2020年7月15日起未按约定偿还借款本金、利息。根据原告提交的被告还款清单，截至2021年3月25日，被告尚欠原告贷款本金88976.77元、利息8948.07元、罚息3163.37元、复利979.82元。原告因此次诉讼支付律师费2000元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，个人信用贷款申请表、《个人担保贷款合同》均有当事人签字确认，被告予以认可，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故本院支持原告向被告主张截至2021年3月25日的贷款本金88976.77元、利息8948.07元、罚息3163.37元、复利979.82元。贷款宣布提前到期后，根据合同约定，罚息的计算基数为全部未还本金88976.77元、复利的计算基数为未还利息8948.07元，罚息、复利的利率均为年利率25.5%，两项金额总计超出《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，故本院支持原告向被告主张自2021年3月26日起至付清之日止的罚息及复利（罚息、复利合计以未还本金88976.77元为基数，按照年利率24%计算）。原告主张的律师费2000元有证据证明已实际发生，本院依照合同约定予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百九十五条第二款规定，“抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”本案中，原、被告签订合同，以被告所有的车牌号为×××、发动机号为1045131的歌诗图牌汽车为被告的上述债务提供抵押担保，并进行抵押登记，原告对该车辆享有抵押权。被告未如约还款，故本院支持原告对被告所有的车牌号为×××、发动机号为1045131的歌诗图牌汽车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告张某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截至2021年3月25日的贷款本金88976.77元、利息8948.07元、罚息3163.37元、复利979.82元及自2021年3月26日起至付清之日止的罚息及复利（罚息、复利合计以未还本金88976.77元为基数，按照年利率24%计算），并支付律师费2000元；二、如被告张某未按照上述期限履行偿还本息义务，原告对被告所有的车牌号为×××、发动机号为1045131的歌诗图牌汽车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1119元由被告张某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二○二一年四月六日书记员 晋 涛