广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1204民初748号原告：肇庆农村商业银行股份有限公司，住所地肇庆市×××××××，统一社会信用代码914************49G。法定代表人：黄某1。委托诉讼代理人：黄肇军、孔令泉，系该行职员。被告：吴胜金，男，1984年8月4日出生，汉族，住广西藤县××××××××××，公民身份号码450××××××××××××355。被告：冯艳芳，女，1987年7月22日出生，汉族，住广东省肇庆市高要区×××××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××963。被告：肇庆市高要区长兴实业有限公司，住所地肇庆市高要区××××××富民商业城，统一社会信用代码914××××××××××××063。法定代表人：彭某1。原告肇庆农村商业银行股份有限公司与被告吴胜金、冯艳芳、肇庆市高要区长兴实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案受理后，依法适用简易程序，采用速裁方式公开开庭进行了审理。原告肇庆农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人黄肇军到庭参加了诉讼，被告吴胜金、冯艳芳、肇庆市高要区长兴实业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告肇庆农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求:1、判令被告吴胜金、冯艳芳立即归还我行的未到期贷款本金36731.71元及拖欠逾期借款本金人民币1391.87元及应收利息215.95元、罚息5.39元（截至2020年11月20日止，之后的利息依合同约定计至还清日止），合计38344.92元。2、判令被告肇庆市高要区长兴实业有限公司在《个人购房按揭贷款合同》的保证范围内对被告吴胜金、冯艳芳的上述债务承担连带责任，对该笔借款作连带清偿责任。3、判令被告吴胜金、冯艳芳对上述债务承担抵押担保责任，原告在上述债务范围内有权以被告吴胜金、冯艳芳提供位于肇庆市高要区×××××××××××××××××的抵押物折价或者拍卖，变价所得价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权。4、因本案发生的包括但不限于案件受理费、财产保全费、律师费、公告费、差旅费用、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由上述被告承担。事实与理由:被告吴胜金、冯艳芳于2009年10月27日因购买商品房资金不足，与肇庆农村商业银行股份有限公司辖下原高要市××信用合作联社城区信用社签订了《个人购房按揭贷款合同》，合同约定:被告吴胜金、冯艳芳向原告借款人民币110000元，借款期限2009年12月25日至2024年12月25日；被告肇庆市高要区长兴实业有限公司在上述合同中签订了保证责任，对该笔借款作连带责任担保，我行依约发放了该笔贷款，并根据贷款合同约定将上述借款全额直接计划入开发商被告肇庆市高要区长兴实业有限公司在原高要农村商业银行股份有限公司开立的账户，以支付被告吴胜金、冯艳芳在购房合同下的款项。被告吴胜金、冯艳芳取得借款后，没有按照贷款合同约定按期/按月还款。借款后长期中途间断性拖欠偿还贷款，没有依约按月偿还贷款，原告相关责任人向被告多次通过电话及上门催收，被告仍不予偿还，截至2020年11月20日止，被告吴胜金、冯艳芳结欠未到期贷款余额36731.71元，现尚拖欠住房按揭贷款2期，共拖欠借款本金人民币1391.87元及应收利息215.95元、罚息5.39元。原告认为，被告吴胜金、冯艳芳没有依约归还贷款本息，根据《个人购房按揭贷款合同》第十八条第（3）条违约责任，被告已构成违约，原告应与被告解除借贷关系、终止本合同。被告吴胜金、冯艳芳应立即归还我行的未到期贷款本金36731.71元及拖欠逾期借款本金人民币1391.87元及应收利息215.95元、罚息5.39元。（截至2020年11月20日止，之后的利息依合同约定计至还清日止），本息合计38344.92元。根据《个人购房按揭贷款合同》担保条款:第十四条第4条第（1）项所约定，肇庆市高要区长兴实业有限公司对该笔借款作连带清偿责任。根据中国银行保险监督管理委员会肇庆监管分局于2020年2月14日出具肇银保监复［20**10号《肇庆****局关于肇庆农村商业银行股份有限公司开业的批复》，同意肇庆农村商业银行股份有限公司开业；同意包括肇庆农村商业银行股份有限公司泰湖支行在内的肇庆农村商业银行股份有限公司95家分支机构开业，上述分支机构可以从事银行监管部门许可并经该行明确授权的业务；肇庆农村商业银行股份有限公司开业之时，同意高要市××信用合作联社城区信用社、肇庆端州农村商业银行股份有限公司、肇庆市鼎湖区××信用合作联社解散，其全部业务、财产、债权债务以及其它各项权利义务均由肇庆农村商业银行股份有限公司承继。故肇庆农村商业银行股份有限公司作为本案原告行使诉权。为维护金融机构贷款安全，保护债权人的合法权益，现特向贵院提起诉讼，请依法公正裁决。被告吴胜金、冯艳芳、肇庆市高要区长兴实业有限公司没有到庭参加诉讼，亦没有提出答辩意见。本院经审理认定事实如下：吴胜金与冯艳芳为夫妻关系。高要市长兴实业有限公司于2015年10月15日经核准变更为肇庆市高要区长兴实业有限公司。2009年10月27日，吴胜金、冯艳芳向高要市××信用合作联社城区信用社提交个人购房借款申请审批表一份，载明其因购房资金不足需要向高要市××信用合作联社城区信用社申请个人住房按揭借款壹拾壹万元，期限15年，分180期归还。高要市长兴实业有限公司及其法定代表人在上述申请书借款保证人处加盖公章和私章确认。2009年10月27日，高要市××信用合作联社城区信用社作为贷款人与借款人吴胜金、冯艳芳、保证人高要市长兴实业有限公司签署合同编号为高农信个房贷字第212****758号的《个人购房按揭贷款合同》一份，主要约定吴胜金、冯艳芳向高要市××信用合作联社城区信用社借款人民币110000元整，用于购买位于肇庆市高要区×××××××××××××××××；借款期限为180个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算；贷款利率为在基准利率水平上下浮30％，即年利率为4.158％，借款发放后遇基准利率调整，借款利率实行一年一定，在借款期限内分段计息。借款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第1款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；该种调整无须经借款人同意，也无须另行通知借款人。借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人高要市长兴实业有限公司的账户（开户行高要市××信用合作联社城区信用社；账号598××××××××01000178845），以支付借款人在购房合同项下的款项。吴胜金、冯艳芳的任何还款均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。吴胜金、冯艳芳以每一个月为一个还款周期，共180期，自借款发放后，每月的20日/借款对应日）为还款日。吴胜金、冯艳芳采用等额本息还款法，每期应还本息金额为人民币822.39元。借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权停止发放本合同项下的借款；宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；行使担保权利；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50％的利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的贷款利率基础上加收50％复利。上述《个人购房按揭贷款合同》同时还约定：保证人高要市长兴实业有限公司为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为:本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证期间为本合同生效之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。另外，吴胜金、冯艳芳自愿以其所购买的位于肇庆市高要区×××××××××××××××××作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。上述抵押物清单为本合同组成部分。抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。抵押担保的范围为:本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。本合同项下涉及的律师服务费、登记、评估保险、鉴定、鉴证、公证、保管等费用由借款人、保证人和抵押人承担。贷款人有权直接从借款人、保证人和抵押人的任何账户中划收上述费用。凡因本合同引起的或与本合同有关的争议或纠纷，可由各方协商解决；协商不成或不愿协商时，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。借款人、保证人、抵押人已阅读本合同所有条款。应借款人、保证人、抵押人要求，贷款人已就本合同作了相应的条款说明。借款人、保证人、抵押人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。2009年10月27日，广东西江律师事务所对上述《个人购房按揭贷款合同》办理了见证手续。上述《个人购房按揭贷款合同》签订后，2009年12月25日，高要市××信用合作联社城区信用社依约向吴胜金、冯艳芳指定的账户发放了借款110000元。借款人吴胜金、冯艳芳、贷款人高要市××信用合作联社城区信用社、担保人高要市长兴实业有限公司签订了购房抵押借款借据予以确认。2011年9月2日，高要市××信用合作联社城区信用社对上述抵押房屋在高要市房产管理局办理了不动产抵押登记手续[不动产登记证明编号:粤房地他项权证肇字第050*****78号]，债务履行期限为2009年11月24日至2024年11月24日。吴胜金、冯艳芳借款后，由于未能按期足额归还借款本金和利息，高要市××信用合作联社城区信用社曾向吴胜金、冯艳芳发出逾期贷款催收通知书，吴胜金在2017年10月27日的逾期贷款催收通知书上签名确认，冯艳芳在2019年2月28日的逾期贷款催收通知书上签名确认。吴胜金、冯艳芳自2020年10月21日起未按期归还借款本息给高要市××信用合作联社城区信用社，至2020年11月20日，被告吴胜金、冯艳芳累计拖欠高要市××信用合作联社城区信用社未到期贷款本金36731.71元、逾期借款本金1391.87元及应收利息215.95元、罚息5.39元，本息合计38344.92元。高要市××信用合作联社城区信用社向吴胜金、冯艳芳催收尚欠借款本息无果，遂起诉至本院。另查明，高要市××信用合作联社城区信用社更名为广东高要农村商业银行股份有限公司后因改制被注销解散，其债权债务依法由肇庆农村商业银行股份有限公司继承。此外，诉讼中，肇庆农村商业银行股份有限公司向本院申请诉讼保全，并提供了担保。本院依法作出民事裁定，查封冻结了吴胜金、冯艳芳名下的财产（详见查封冻结清单）。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。吴胜金、冯艳芳经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。吴胜金、冯艳芳在法定期限内不举证、质证，亦不提出答辩意见，视其放弃相应诉讼权利，但其缺席不影响本院依据查明事实及相关证据依法作出判决。高要市××信用合作联社城区信用社与吴胜金、冯艳芳之间的借贷关系有肇庆农村商业银行股份有限公司提供的并经庭审质证、认定的个人购房借款申请审批表、《个人购房按揭贷款合同》、购房抵押借款借据、还贷明细表、不动产权证书、不动产登记证明和庭审笔录等证据予以佐证，事实清楚，证据确实充分，该合法借贷关系受法律保护。吴胜金、冯艳芳未按合同约定按期足额归还借款本金和利息给高要市××信用合作联社城区信用社，依法应承担违约责任，高要市××信用合作联社城区信用社有权按照合同约定宣布贷款提前到期，解除与吴胜金、冯艳芳的借贷关系，并要求吴胜金、冯艳芳提前归还未到期借款本金及拖欠的借款本金及利息、罚息和行使担保权利。因高要市××信用合作联社城区信用社改名为广东高要农村商业银行股份有限公司后被注销，其债权债务由肇庆农村商业银行股份有限公司继承，故对肇庆农村商业银行股份有限公司要求吴胜金、冯艳芳立即归还未到期贷款本金36731.71元及拖欠逾期借款本金人民币1391.87元及应收利息215.95元、罚息5.39元，贷款本息合计38344.92元的诉讼请求，本院予以支持。被告高要市长兴实业有限公司以保证人身份在个人购房借款申请审批表、《个人购房按揭贷款合同》、购房抵押借款借据上签名，承诺对吴胜金、冯艳芳的上述债务提供连带责任保证，该连带责任保证关系是双方当事人的真实意思表示，合法有效，被告高要市长兴实业有限公司依法应对吴胜金、冯艳芳的上述债务承担连带清偿责任，因高要市长兴实业有限公司被核准变更为肇庆市高要区长兴实业有限公司，高要市长兴实业有限公司的债权债务依法由肇庆市高要区长兴实业有限公司继承。故对肇庆农村商业银行股份有限公司要求肇庆市高要区长兴实业有限公司在《个人购房按揭贷款合同》的保证范围内对被告吴胜金、冯艳芳的上述债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。但根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，肇庆市高要区长兴实业有限公司承担了连带保证责任后，有权向吴胜金、冯艳芳追偿。吴胜金、冯艳芳以权属人为其所有的位于肇庆市高要区×××××××××××××××××[不动产登记证明编号:粤房地他项权证肇字第050*****78号]为本案借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记手续，该抵押担保关系依法成立并生效，应受法律保护，现吴胜金、冯艳芳违反《个人购房按揭贷款合同》的约定未能按时足额归还借款本金和利息，肇庆农村商业银行股份有限公司有权提前收回未到期借款本金何利息，并有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿。故对肇庆农村商业银行股份有限公司要求对吴胜金、冯艳芳提供担保的位于肇庆市高要区×××××××××××××××××的抵押物进行折价或者拍卖，变价所得价款在抵押担保的范围内享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告吴胜金、冯艳芳应于本判决发生法律效力之日起十日内将未到期借款本金36731.71元、拖欠的逾期借款本金1391.87元及利息215.95元、罚息5.39元，合计38344.92元（利息、罚息暂计至2020年11月20日止，之后的利息、罚息按《个人购房按揭贷款合同》约定计至还清之日止）给原告肇庆农村商业银行股份有限公司。被告肇庆市高要区长兴实业有限公司在《个人购房按揭贷款合同》约定的保证范围内对被告吴胜金、冯艳芳的上述债务承担连带清偿责任。被告肇庆市高要区长兴实业有限公司承担保证责任后，有权向被告吴胜金、冯艳芳追偿。原告肇庆农村商业银行股份有限公司在被告吴胜金、冯艳芳上述债务范围内有权对被告吴胜金、冯艳芳提供的位于肇庆市高要区×××××××××××××××××的抵押物进行折价或者拍卖，并在所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费379元、保全申请费403元，两项合计782元（原告肇庆农村商业银行股份有限公司已预交），由被告吴胜金、冯艳芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 郭小梅二〇二一年四月十四日法官助理 罗妙芬书 记 员 凌卉翘