广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初1801号原告：中山东凤珠江村镇银行股份有限公司，住所地广东省中山市××××××××××。法定代表人：李某，董事长。委托诉讼代理人：陈静雯，女，员工。被告：钟美英，女，1972年12月29日出生，汉族，住广东省中山市××××××××××××。被告：周宗会，男，1972年9月29日出生，苗族，住广东省中山市×××××××××××。原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司（以下简称珠江村镇银行）与被告钟美英、周宗会金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告珠江村镇银行的委托诉讼代理人陈静雯、被告钟美英、周宗会到庭参加诉讼。本案现已审理终结。珠江村镇银行向本院提出诉讼请求：1.钟美英、周宗会向珠江村镇银行清偿贷款本金186662.83元，并按合同约定计收正常利息、罚息、复利至还清款项之日止（正常利息按合同约定的借款利率月利率7.5‰计收；罚息、复利在合同约定的借款利率基础上加收50%计收；暂计至2020年10月20日正常利息、罚息及复利合计8684.14元）；2.解除珠江村镇银行与钟美英签订的“020××××××××××119”《个人借款合同》。事实和理由：2019年11月21日，钟美英因补充经营流动资金款项需要向珠江村镇银行申请贷款，珠江村镇银行与钟美英签订了“020××××××××××119”《个人借款合同》。根据该合同约定，钟美英向珠江村镇银行借款20万元，借款期限从2019年11月21日起至2024年11月20日止，采取分期等额本息还款的方式进行还款（即每月偿还本息，还款日为每月20日）。合同签订后，钟美英向珠江村镇银行申请贷款20万元，珠江村镇银行依约发放贷款，但钟美英却没有依约履行还款义务，暂计至2020年10月20日，钟美英已拖欠珠江村镇银行贷款逾期本金及贷款利息（含罚息、复利）共计22665.42元。钟美英、周宗会的行为已经严重损害了珠江村镇银行的合法权益，应根据《个人借款合同》（编号:020××××××××××119）、《保证合同》（编号:020××××××××××444）等相关规定承担违约、还款责任。为此，珠江村镇银行特诉至法院，望判如所请。钟美英、周宗会辩称，钟美英于2019年11月21日在珠江村镇银行办理一笔业务贷款20万元，用于公司补充经营流动资金用，保证人周宗会，银行经办人祝俊东，借款期限60个月，自2019年11月21日至2024年11月20日，但钟美英实际只收到贷款153760元。办理贷款当天，贷款还没到账，祝俊东将钟美英的银行卡收走，说要激活才能用，到第二天叫钟美英和周宗会拿钱时，只给了153760元，而不是实际贷款20万元。经查实，贷款到账当天，钟美英银行卡内的钱就被转走19万元至中山市蒲发建材有限公司银行账户。经祝俊东一番操作，实际转到周宗会银行卡只有143760元，还有10000元是从钟美英银行卡转到周宗会银行卡，即实收153760元。钟美英、周宗会将此事告知珠江村镇银行，希望珠江村镇银行能帮忙追回祝俊东侵吞的46240元，并请求银行办理延期还款。后来钟美英和周宗会再去珠江村镇银行了解，珠江村镇银行的领导黄先生说祝俊东已被开除，还叫其报警。钟美英和周宗会到派出所报案，派出所的工作人员说这件事应由珠江村镇银行处理。钟美英和周宗会也曾向中山市银监会反映，中山市银监会的工作人员也说应由珠江村镇银行处理。钟美英和周宗会再将此事反映珠江村镇银行的黄先生，但一直得不到回复。本院经审理认定事实如下：2019年11月21日，珠江村镇银行作为乙方（贷款人）与钟美英作为甲方（借款人）签订编号为“020××××××××××119”的《个人借款合同》。合同约定乙方向甲方发放生产经营性贷款20万元用于补充经营流动资金，借款期限为60个月，自2019年11月21日起至2024年11月20日止。借款年利率按浮动利率执行。甲方未按本合同约定期限归还本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，罚息利率为借款利率基础上加收150%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利。双方同意以一次性放款的方式放款。归还方式为等额本息还款法分期还本付息，按月等额还款，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。违约责任：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权：1.单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，并要求甲方立即偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；2.要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。另借款借据是本合同不可分割的组成部分，本借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准。同日，珠江村镇银行作为乙方（债权人）与周宗会作为甲方（保证人）签订《保证合同》。合同约定：甲方自愿为钟美英签订编号为“020××××××××××119”的《个人借款合同》项下的债务向乙方提供保证担保。保证担保范围：主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同或本合同项下的所有其他应付费用。保证方式为：不可撤销连带责任保证。保证期间：甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。“主债务履行期届满之日”包括主合同债务人分期清偿债务的情况下每一期债务到期之日；还包括依主合同约定，债权人宣布债务提前到期之日。如本合同项下所担保的主合同发生变更（包括但不限于金额、期限、利率、用途等内容）的，甲方无论是否已经知晓，其仍然承担保证责任。若主合同变更导致贷款展期、增加贷款本金和/或其它加重主合同债务人义务的情形，甲方同意继续根据本合同为该等加重的债务提供连带责任保证。2019年11月22日编号为0200××××××××××××001的借款借据显示，珠江村镇银行向钟美英指定收款账户发放贷款20万元，借款月利率为7.5‰，还款方式为按月等额本息还款，借款日为2019年11月22日，到期日为2024年11月20日。钟美英在该借款借据上签名确认。钟美英提交的账户交易明细查询清单显示，其与珠江村镇银行约定的贷款发放账户和还本付息账户（账号：621××××××××××××666）于2019年11月22日收入20万元，摘要为放贷。同日，其将10000元转账至周宗会的银行账户，19万元转账至中山市蒲发建材有限公司的银行账户。庭审中，珠江村镇银行称钟美英从2020年2月20日开始逾期还款，期间有陆续还款，2020年5月20日后未有任何还款，截至2021年4月1日钟美英尚欠借款本金186662.83元、利息14497.63元、罚息1867.63元、复利973.7元。正常利息以本金为基数，按照借款月利率7.5‰，罚息则以尚欠的借款本金为基数按正常借款月利率上浮50%，即罚息月利率11.25‰，复利则以正常利息为基数按正常借款月利率上浮50%，即复利月利率11.25‰。本院认为，珠江村镇银行与钟美英签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，符合民事法律行为之生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。钟美英、周宗会辩称，珠江村镇银行的工作人员祝俊东于2019年11月21日将钟美英的银行卡取走并进行操作后侵吞其贷款46240元，钟美英实际只收到贷款153760元。根据珠江村镇银行提供的借款借据、转账记录和钟美英提交的账户交易明细查询清单可知，珠江村镇银行已依约向钟美英发放贷款20万元，钟美英已收到珠江村镇银行发放的贷款20万元，钟美英未举证证明祝俊东侵吞其贷款46240元，应承担举证不能的法律后果。因此，本院对钟美英、周宗会的抗辩理由不予采信，钟美英理应按合同约定向珠江村镇银行履行还款付息义务。根据《个人借款合同》之约定，钟美英未按合同约定还款，其行为已构成违约，合同解除条件已成就，为此珠江村镇银行诉求解除合同，有理，本院予以支持。同理，珠江村镇银行要求钟美英归还借款本金、利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。但因珠江村镇银行已对罚息、复利的计算方式及计算基准进行了调整，且该调整并不超过法律规定，也没有超过合同约定，故具体计算应按珠江村镇银行的调整为准。即本案的借款利息月利率为7.5‰，罚息在此基础上上浮50%，应为月利率11.25‰，复利在此基础上上浮50%，应为月利率11.25‰。珠江村镇银行在保证期间内要求保证人承担保证责任，周宗会作为上述债务之连带责任保证人，理应对钟美英的上述债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司与被告钟美英于2019年11月21日签订的编号为“020××××××××××119”的《个人借款合同》；二、被告钟美英于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司清偿借款本金186662.83元及利息、罚息、复利（截至2021年4月1日利息14497.63元，罚息1867.63元,复利973.7元；利息：自2021年4月2日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按月利率7.5‰计算；罚息：自2021年4月2日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按月利率11.25‰计算；复利：自2021年4月2日起至清偿之日止，以实欠利息为基数按月利率利率11.25‰计算）；三、被告周宗会对被告钟美英所负的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4206元，减半收取2103元（已由原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司预交），由被告钟美英、周宗会负担，并于本判决发生法律效力之日起三日内直接向原告中山东凤珠江村镇银行股份有限公司支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  黄俊慧二〇二一年四月七日书记员  蔡壹樑