四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初1635号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：四川省成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：车丽娟，四川奥伦济律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李卫，四川奥伦济律师事务所律师。 被告：余跃，男，1988年5月15日出生，羌族，住四川省茂县。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告余跃金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人李卫到庭参加诉讼，被告余跃经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令余跃向其归还借款本金900000元及利息、罚息、复利（按合同约定标准计算，以本息清偿完毕之日为准。截至2020年2月5日相应的利息、罚息、复利金额共计38945.88元）；2.判令余跃支付中信银行成都分行实现债权的费用，即律师费46947元；3.确认中信银行成都分行对余跃提供的位于成都市新都区房屋享有抵押权，中信银行成都分行在余跃应向其偿付的全部款项范围内对拍卖、变卖抵押财产的价款享有优先受偿权。事实和理由：中信银行成都分行与余跃签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》和《中信银行个人借款合同》，约定借款金额900000元，合同对借款期限、借款利率及抵押担保等进行了约定。合同签订后，中信银行成都分行按照合同约定履行了放款义务，但余跃并未按合同约定履行还款义务，故中信银行成都分行诉至法院。 被告余跃未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年8月6日，中信银行成都分行与余跃签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定中信银行成都分行向余跃提供总额为900000元的综合授信额度，授信期限自2018年8月6日起至2028年8月6日止。余跃以其所有的坐落于成都市新都区房屋为上述债务提供抵押担保。所担保的最高债权额限度为1570000元。担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。 2018年8月15日，中信银行成都分行对余跃位于成都市新都区房屋办理了抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为1570000元，债权确定期间为2018年8月6日至2028年8月6日。 2018年8月27日，中信银行成都分行与余跃签订《中信银行个人借款合同》，主要约定： 贷款人、担保权人：中信银行成都分行。 借款人：余跃。 担保方式：最高额抵押无阶段性保证。 贷款金额：900,000元。 贷款用途：个人经营。 贷款期限：60个月。 贷款利率：浮动利率，当前执行年利率为8.3125%，当前罚息年利率为12.46875%。 还款方式和还款日：每月于还款日归还贷款利息，每年于约定日期归还贷款本金，第一年（2019年9月1日）归还本金45,000元，第二年（2020年9月1日）归还本金45,000元，第三年（2021年9月1日）归还本金45,000元，第四年（2022年9月1日）归还本金332,500元，第五年贷款到期日归还本金450,000元。还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日。 罚息、复利计算标准：逾期贷款罚息为合同利率的150%，挪用贷款罚息为合同利率的200%；若余跃违反本合同约定逾期归还贷款，对逾期或未按约定用途使用的贷款，从逾期或未按约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。 违约事件和违约责任：发生下列情况之一，即视为已发生违约事件“（1）余跃不履行或不完全履行本合同约定的义务的；……（4）余跃未按照本合同及相关申请材料、借款等文件约定的用途使用贷款，不接受或逃避中信银行成都分行对其使用贷款资金情况的监督……”；一旦发生本条约的任一违约事件时，中信银行成都分行有权分别或同时采取如下措施“（1）要求余跃限期或立即纠正违约行为；（2）按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；……（4）停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；（5）依法律法规规定及本合同约定实现抵押权……”。 实现债权的费用承担：中信银行成都分行为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由余跃承担。中信银行成都分行有权对垫付的资金自垫付之日起按合同约定贷款利率向余跃收取利息。 2018年8月27日，中信银行成都分行向余跃指定的银行账户发放了贷款900,000元。《个人借款凭证（借据）》载明：借款起息日为2018年8月27日，贷款到期日为2023年8月27日，执行年利率8.3125%。 2019年9月1日，余跃开始逾期还款。截至2021年2月24日，余跃共计偿还利息69,507元、复利0.03元；余跃尚欠借款本金900,000元、利息53,123.24元、罚息95,510.62元、复利11,568.51元。 2020年2月21日，中信银行成都分行向余跃EMS邮寄送达《贷款提前收回告知函》，要求余跃于2020年2月28日前归还全部贷款本息。该邮件于2020年2月23日被签收。 2020年4月8日，中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川奥伦济律师事务所签订《委托代理协议书》，约定律师代理费为46,947元。2020年4月30日，中信银行成都分行向四川奥伦济律师事务所转款190,000元，摘要：法律保全部报销律师。2021年3月5日，四川奥伦济律师事务所出具了46,947元的增值税发票。四川奥伦济律师事务所出具《情况说明》表示190,000元转款中包含本案律师费46,947元。 上述事实有当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《个人借款凭证（借据）》《委托代理协议书》《不动产登记证明》《贷款提前收回告知函》《情况说明》、个人贷款逾期欠款说明、客户回单、发票、EMS物流单及原告当庭陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，中信银行成都分行与余跃签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。中信银行成都分行已履行发放借款的义务，而余跃未按约还本付息，已构成违约，中信银行成都分行有权宣告贷款提前到期。中信银行成都分行自2020年4月29日起按提前到期的计算方式处理，本院予以认可。 关于欠付的本金。截至2021年2月24日，余跃未归还本金，尚欠借款本金900,000元，应当归还。对中信银行成都分行主张余跃偿还借款本金900,000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于欠付的利息、罚息和复利。截至2021年2月24日，余跃欠付利息53,123.24元、罚息95,510.62元、复利11,568.51元。自2021年2月25日起，应以全部尚欠本金900,000元为基数，按照年利率12.46875%计算罚息至实际付清之日止；以全部欠付利息及罚息之和为基数，按照年利率12.46875%计算复利至实际付清之日止。但每月罚息和复利之和不得超过以欠付本金为基数，按月利率2%计算的金额。 关于律师费。中信银行成都分行向四川奥伦济律师事务所转账支付的律师费金额190,000元与其主张的46,947元不能对应，也未在法庭指定的期间内提交中信银行成都分行转账时与四川奥伦济律师事务所确认该笔转账具体构成的书面往来材料，中信银行成都分行的委托诉讼代理人在庭审中称中信银行成都分行是通过口头方式与律师事务所确认转账所对应的案件，与常理不符，本院不予认可。对中信银行成都分行主张余跃支付其律师费46,947元的诉讼请求，本院不予支持。 关于抵押权和优先受偿权。不动产的抵押权自登记时设立，余跃与中信银行成都分行就位于成都市新都区的房屋已经办理抵押登记，中信银行成都分行的抵押权依法设立。对中信银行成都分行主张在余跃应向其偿付的全部款项范围内对前述房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、余跃于本判决生效之日起十五日内向中信银行股份有限公司成都分行偿还借款本金900,000元、利息53,123.24元、罚息（截至2021年2月24日为95,510.62元，自2021年2月25日起，应以全部尚欠本金900,000元为基数，按照年利率12.46875%计算至实际付清之日止）、复利（截至2021年2月24日为11,568.51元，自2021年2月25日起，应以全部欠付利息及罚息之和为基数，按照年利率12.46875%计算至实际付清之日止），每月罚息和复利之和不得超过以欠付本金为基数，按月利率2%计算的金额； 二、中信银行股份有限公司成都分行对位于成都市新都区的房屋享有抵押权，并对该房屋拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权金额范围内享有优先受偿权； 三、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6829元、由余跃负担6488元，中信银行股份有限公司成都分行负担341元。保全申请费5000元，由余跃负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年四月九日 书记员  李心悦