甘肃省兰州市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)甘01民终643号上诉人（原审原告）：兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行，住所地甘肃省兰州市城关区东岗东路868号。负责人：杜凤燕，该分行行长。委托诉讼代理人：栗作鹏，北京大成（兰州）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：马秉秉，男，1991年2月24日出生，汉族，住甘肃省镇原县。被上诉人（原审被告）：甘肃华德汽车贸易有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区永昌路11号（金穗大厦9楼A座）。法定代表人：岳麟坤，该公司经理。上诉人兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行（以下简称农商行东岗支行）因与被上诉人马秉秉、甘肃华德汽车贸易有限公司（以下简称华德公司）金融借款合同纠纷一案，不服兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2261号民事判决。向本院提起上诉。本院于2021年1月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人农商行东岗支行上诉请求：1.撤销兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2261号民事判决书第四项，依法改判马秉秉向农商行东岗支行偿还罚息12442.04元（截止2020年3月23日）；2.二审案件受理费由马秉秉、华德公司承担。二审期间农商行东岗支行更正上诉请求第一项所撤销的是（2020）甘0102民初2261号民事判决书判决第三项，上诉状书写为第四项系笔误。事实和理由：一、农商行东岗支行主张的罚息符合法律规定和合同约定。1、法律法规规定，《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”2、合同约定，《汽车借款合同》第15.1条约定，甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息或者未按本合同约定的，应承担由逾期而产生的违约责任。逾期贷款罚息的计算方法亦有明确约定。因此，农商行东岗支行主张罚息符合法律法规规定及合同约定，主张的罚息并非高额罚息。二、罚息的产生原因系马秉秉怠于履行还款义务的违约行为造成。根据已查明的事实，本案借款期限自2015年5月5日起至2017年5月4日，马秉秉已偿还2016年3月前的贷款本息，说明马秉秉对偿还借款本息的数额及还款期限、还款方式等是明知的。即便车辆转让后，涉案贷款的还款义务人仍为马秉秉，其应当积极督促案外人代其按时偿还贷款。三、一审法院认定因农商行东岗支行怠于向马秉秉催收，造成贷款产生高额罚息错误。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，罚息是否产生的唯一原因系借款人是否按照约定的期限返还借款，罚息的产生与出借人是否催收之间不存在任何关系。一审认定债权人不催收借款将无权主张逾期利息，没有法律依据。在借贷法律关系下，债权人对债务人依法进行催收是债权人的权利而并非义务。农商行东岗支行到期后没有进行催收，只要没有超过债权追索的诉讼时效，依合同形成的债务就应当受到法律保护。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法纠正。被上诉人马秉秉、华德公司未到庭接受询问亦未提出书面答辩意见。农商行东岗支行向一审法院提出诉讼请求：1.请求依法判令马秉秉偿还贷款本金29218.49元，利息1350.13元，罚息12442.04元（截止2020年3月23日）以及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.73%）；2.请求依法判令农商行东岗支行对马秉秉提供的抵押车辆进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.请求依法判令华德公司对上述贷款本息承担连带保证责任；4.请求依法判令本案受理费、保全费等诉讼费用由马秉秉、华德公司承担。一审法院认定事实：2015年4月10日，马秉秉与兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社签订《汽车借款合同》（编号为2015甘华汽字0578号），约定：贷款用于购买车辆，双方在合同中约定贷款金额52000元，贷款期限24个月，自放款日起计；放款金额、放款日、到期日以《借款凭证》记载为准。月利率6.52‰，账号6230××××2454为放款账户，还款方式为等额本息还款法，贷款人未足额偿还贷款本金、支付利息的加收贷款利率50%的罚息，同时应当承担贷款人为实现债权而支付的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与华德公司、马秉秉签订了《担保合同》（编号为2015甘华汽字0578号），约定华德公司为兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社与马秉秉签订的《汽车借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用提供连带责任保证。同日，马秉秉向华德公司出具了《授权委托书》，授权华德公司在汽车按揭贷款过程中办理合同所需的一切手续及合同内容填写，代签银行借款借据。2015年4月17日，兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社依照双方签订的《汽车借款合同》向马秉秉发放了贷款52000元。后马秉秉仅归还了部分贷款，于2016年3月起逾期还款。截至2020年3月23日，尚欠贷款本金29218.49元，利息1350.13元，产生罚息12442.04元（截止2020年3月23日）未偿还，华德公司亦未履行担保责任，遂酿成纠纷，诉至法院。农商行东岗支行于2019年1月11日向华德公司出具了《贷款催收通知书》，华德公司在该催收通知书中加盖了公司印章。该催收通知书未向马秉秉即借款人送达。另查明，2015年11月18日，经中国银行业监督管理委员会甘肃监管局核准，原兰州市城关区农村信用合作联社拱星墩信用社变更为兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行。一审法院认为，民事主体从事民事活动，应当遵循诚实信用的原则，并按照约定全面履行自己的义务。本案中，农商行东岗支行与马秉秉、华德公司签订《汽车借款合同》、《抵押合同》、《担保合同》的行为，均系各方真实意思表示，且未违反法律、行政法规的规定，一审法院依法确认合同有效。农商行东岗支行依约发放贷款，马秉秉在取得贷款后，未按合同约定按期还本付息，其行为已构成违约，华德公司亦应当按照合同约定承担相应的担保责任。现农商行东岗支行要求马秉秉偿还借款本金并支付利息的诉讼请求，因农商行东岗支行提供的证据可以证明其与马秉秉之间的借贷关系，且农商行东岗支行已向马秉秉足额发放贷款，借款合同中对贷款利息约定合法，一审法院予以支持。关于农商行东岗支行主张的罚息，马秉秉自2016年3月起停止还款，农商行东岗支行应及时向马秉秉催收贷款，以减少损失。而农商行东岗支行于2019年1月11日仅向担保人华德公司送达贷款催收通知书，并未向借款人马秉秉送达催收通知书，虽华德公司与马秉秉签订了《授权委托书》，但实际还款人为马秉秉，农商行东岗支行理应向马秉秉送达相关催款材料，督促其尽快还款。现因农商行东岗支行怠于向马秉秉送达《贷款催收通知书》的行为，造成贷款产生高额罚息，对此农商行东岗支行应承担相应的责任，故对农商行东岗支行此部分诉请，一审法院不予支持。关于农商行东岗支行要求对马秉秉抵押的车辆进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉请，因双方签订《抵押合同》后，并未办理抵押登记，故对农商行东岗支行该项请求，一审法院不予支持。马秉秉经一审法院依法送达开庭传票，无正当理由，未按时到庭参加诉讼，对此其应承担相应的法律责任。华德公司作为保证人，应按照《担保合同》的约定对借款人的债务承担连带保证责任。综上所述，农商行东岗支行的部分诉请有事实和法律依据，一审法院予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告马秉秉于本判决书生效后十日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金29218.49元、利息1350.13元及自2020年3月24日起至贷款还清之日止的利息（利率按照年利率11.73%）；二、被告甘肃华德汽车贸易有限公司对被告马秉秉的上述借款本息承担连带保证责任；三、驳回原告兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行的其他诉讼请求。案件受理费438元，由被告马秉秉、甘肃华德汽车贸易有限公司负担（于本判决书生效后十日内给付原告）。二审期间，农商行东岗支行向本院提交了授权委托书、提款申请书、转账凭证、利息计算明细、买卖合同，证明签订借款合同后，马秉秉授权华德公司代办银行卡、代签借款借据，马秉秉与农商行东岗支行约定受托支付，将贷款发放后转至华德公司名下，马秉秉与兰州轩瑞商贸有限公司签订了《买卖合同》购买车辆，车辆总价7.5万元。被上诉人马秉秉、华德公司均未向本院提交证据。经审理查明，原审判决对于本案基本事实的认定无误，本院予以确认。本院认为，借款人马秉秉自2016年3月起未能按期向贷款人农商行东岗支行偿还借款本息，构成违约，马秉秉应对其违约行为承担相应的法律后果。华德公司亦应按担保合同约定承担连带保证责任。对于罚息，《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中农商行东岗支行主张的罚息即为逾期利息，双方在涉案《借款合同》中约定借款利率为月利率6.52‰，罚息利率为借款利率上浮50%即年利率11.73%，该约定利率未超过法律规定的利率保护限额，农商行东岗支行对罚息的诉讼请求应予支持。还本付息是马秉秉的合同义务，在其违约后，作为出借人的农商行东岗支行是否催促还款，均不能免除借款人应承担的违约责任，故一审法院以农商行东岗支行怠于向马秉秉送达《贷款催收通知书》造成贷款产生罚息，从而免除马秉秉应承担的罚息，缺乏事实及法律依据，本院予以纠正。综上所述，农商行东岗支行的上诉请求成立，本院予以支持。一审判决驳回农商行东岗支行对罚息的诉讼请求不当，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销兰州市城关区人民法院（2020）甘0102民初2261号民事判决；二、马秉秉于本判决生效后十日内向兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行偿还借款本金29218.49元，利息1350.13元、罚息12442.04元（截止2020年3月23日），并偿还自2020年3月24日起至借款清偿完毕之日止的利息（以实际尚欠借款本金为基数，按年利率11.73%计算）；三、甘肃华德汽车贸易有限公司对本判决第二项确定的款项承担连带清偿责任;四、驳回兰州农村商业银行股份有限公司东岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费438元，由马秉秉、甘肃华德汽车贸易有限公司负担。二审案件受理费111元，由马秉秉、甘肃华德汽车贸易有限公司负担。本判决为终审判决。审 判 长 柴克辉审 判 员 张 华审 判 员 康军卫二〇二一年四月十九日法官助理 陶生莲书 记 员 蒋菊梅