文书内容江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初678号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司职工。被告：邱鹏，男，1982年8月25日生，汉族，住南通市崇川区。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通市分公司）与被告邱鹏保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保南通市分公司的委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼。被告邱鹏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款22337.88元；2.判令被告向原告支付保险费3986.95元；3.判令被告向原告支付自2020年3月15日起至实际给付之日止以代偿款22337.88元为基数，按日千分之一计算的违约金；4.判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告将第3项诉讼请求变更为：判令被告向原告支付自2020年3月15日起至实际给付之日止以代偿款22337.88元为基数，按市场报价利率三倍计算的违约金。事实和理由：2018年1月16日，被告邱鹏向原告申请投保个人信用贷款保证保险，后原告签发《个人信用贷款保证保险保险单》，确定被保险人为中国农业银行股份有限公司港闸支行（以下简称农行港闸支行），贷款金额53000元，每月保险费1087.35元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年1月24日，邱鹏与农行港闸支行签订《个人担保借款合同》，约定邱鹏向农行港闸支行借款53000元，借款期限36个月。2018年1月26日，农行港闸支行按约向被告发放贷款53000元。后因邱鹏未按约定履行还款义务，原告于2020年3月15日为被告向农行港闸支行代偿22337.88元。按照保险合同特别约定，被告邱鹏除偿还原告代偿款项外，还应支付未付保费、违约金以及因理赔、催收而产生的其他费用。原告向法院提起诉讼，请求判如所请。被告邱鹏未应诉答辩。因被告邱鹏未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对原告提供的个人担保借款合同、借款凭证、个人信用贷款保证投保单、个人信用贷款保证保险单、保险条款、保险理赔确认书、代偿债务通知书、小额信贷系统截图等证据的真实性予以确认。结合原告庭审陈述及前述已确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月16日，被告邱鹏向原告人保南通市分公司申请投保个人信用贷款保证保险。原告经审查后于2018年1月19日签发个人信用贷款保证保险保险单，保险单载明：投保人为邱鹏，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为53000元，保险费为39144.60元，保险金额为58608.65元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为每月1.8553%，每月保险费金额为1087.35元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定条款载明：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。被告邱鹏在保险单上签名、捺印。该保险适用的《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔偿等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔偿等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2018年1月24日，被告邱鹏作为借款人与农行港闸支行作为贷款人签订《个人担保借款合同》，约定被告邱鹏向农行港闸支行借款53000元，借款用途为购物，借款期限为36个月，实际借款期限以借款凭证为准。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR调整后的次年1月1日起调整）。还款方式为以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每季末月的借款发放日对应日。借款的还款方式为等额本息还款。借款的担保方式为保证，以人保个人消费信贷保证保险保单提供担保。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2018年1月26日，农行港闸支行向被告邱鹏发放了贷款53000元，借款凭证载明执行利率6.65%。后被告邱鹏按约每月以等额本息方式向农行港闸支行归还借款本息，同时每月向原告支付保费。因被告邱鹏自2019年12月26日起开始逾期，未支付2019年11月26日起计的借款本息及保险费。农行港闸支行因此宣布案涉贷款提前到期，要求原告予以代偿。原告于2020年3月15日向农行港闸支行代偿本息合计22337.88元，其中本金21872.33元、利息399.34元、罚息66.31元。截至该日，被告尚欠原告保险费3986.95元（1087.35元/30天*110天）未予支付。本院认为，被告邱鹏向农行港闸支行借款，并向原告投保了保证保险，被告与农行港闸支行及原告之间分别形成借款合同及保证保险合同关系。案涉借款合同及保证保险合同均系当事人真实意思表示，未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告邱鹏在借款后未能按约足额还款，致保险事故发生，由原告向农行港闸支行代偿了借款本息。原告要求被告邱鹏偿还代偿款项的诉讼请求于法有据，本院依法应予支持。原告主张被告支付保险费3986.95元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。对于原告主张的违约金，本院认为，原、被告在保险单特别约定条款中约定可以尚欠全部款项为基数，按日千分之一计收违约金，该标准明显背离原告的实际损失。原告虽已调减至按同期贷款市场报价利率的三倍计算，但案涉保险费率为每月1.8553%，折合年利率高达22.26%，考虑到被告已为案涉保险业务支付22期保险费共计23925.51元，另尚欠原告保险费3986.95元需支付的事实，本院酌定原告自代偿之日起以代偿款项为基数，按照同期一年期贷款市场报价利率计收资金占用期间的利息。被告邱鹏经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未应诉答辩，视为对其抗辩权利的放弃，本院可就业已查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告邱鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款22337.88元、保险费3986.95元，及自2020年3月15日起至实际清偿之日止以代偿款22337.88元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算的利息。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费229元，减半收取计114.50元，由被告邱鹏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费229元（开户行：中国银行濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 员 于       劲       松二〇二一年四月十六日法官助理 冒       亚       晶书 记 员 庄培培