广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0604民初1075号原告：中国工商银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区××××××××，统一社会信用代码914××××××××××××478。主要负责人：梁少群，系该行行长。委托诉讼代理人：魏文博，广东创誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄端龙，广东创誉律师事务所实习律师。被告：何立钱，男，1975年8月12日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。被告：廖伟恩，女，1975年7月18日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。委托诉讼代理人：王美贞、余健敏，均系广东华安联合律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告何立钱、廖伟恩金融借款合同纠纷一案,本院于2021年1月8日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。原告委托诉讼代理人魏文博及被告廖伟恩委托诉讼代理人王美贞、余健敏均参加了两次庭审，原告委托诉讼代理人黄端龙参加了第一次庭审，被告何立钱经本院合法传唤两次开庭均未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、被告何立钱、廖伟恩向原告清偿房贷欠款本金395935.69元，复利2575.57元、罚息202.86元、利息50626.23元（暂计至2020年7月11日，从2020年7月12日起至欠款全部还清之日止的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮15%后再上浮50%计算）；二、被告何立钱、廖伟恩支付原告为实现本案债权而发生的律师费29467.02元；三、原告对涉案抵押物（位于广东省佛山市南海区西樵镇×××××××××××××××××××）的拍卖、变卖、变现的款项享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、罚息、诉讼费、律师费等费用；四、两被告承担本案全部诉讼费用、保全费。原告提交最新欠款明细，截止到2021年3月11日拖欠本金395935.69元，利息21653.23元，罚息724.45元，复利1149.18元。被告廖伟恩辩称，欠款金额由法庭核实，利息应从2020年1月起应适用LPR来计算。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。被告廖伟恩未提交证据。被告何立钱未答辩且未提交证据。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2017年9月14日，被告何立钱、廖伟恩签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同），约定贷款利率为中国人民银行公布的同期五年以上贷款基准利率上浮15％，自每次基准利率调整之日的每年1月1日开始调整执行新的利率。罚息利率在贷款利率水平上上浮50％；对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利；借款合同约定若被告何立钱、廖伟恩出现连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已发放的贷款提前到期。二、履约情况：原告于2018年3月2日向被告何立钱、廖伟恩发放贷款420000元，贷款期限为20年，还款方式为等额本息，后被告何立钱、廖伟恩未按约履行还款义务。三、欠款情况：本院于2021年2月25日、2021年2月8日分别向被告何立钱、廖伟恩送达应诉资料。截止到2021年3月11日拖欠本金395935.69元，利息21653.23元，罚息724.45元，复利1149.18元。原告主张的复利金额未超出法律规定范围，予以支持。四、律师费用:借款合同约定为实现本案债权产生的费用包括律师费由被告何立钱、廖伟恩负担。原告委托广东创誉律师事务所律师代理本案，双方签订《委托代理合同》，约定实行非风险代理，律师费为29467.02元。五、抵押责任：被告何立钱、廖伟恩提供被告何立钱名下位于广东省佛山市南海区西樵镇×××××××××××××××××××【产权证号：粤（2017）佛南不动产权第034××××号】的房产为涉案债务进行抵押担保，双方办理抵押登记，不动产登记证明编号：粤（2017）佛南不动产证明第034××××号。六、其他事实：根据中国人民银行相应公告，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（如遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（即LPR），各银行应在新发放的贷款中主要参考LPR，并在浮动利率贷款合同中采用LPR作为定价基准。自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。本院认为，被告何立钱、廖伟恩向原告借款后未依约履行还款义务，构成违约，依据借款合同约定，原告有权宣布借款时间提前到期，到期时间为本院应诉资料送达被告何立钱之日即2021年2月25日，故对原告要求被告何立钱、廖伟恩偿还借款本金及支付相应利息、罚息、复利的主张本院予以支持；被告廖伟恩主张自2020年1月1日起开始使用LPR计算，本院经审查后认为，中国人民银行公告规定存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成，原告与被告何立钱、廖伟恩作为借款合同的双方当事人未能就利率转换进行协商达成一致意见，双方均应承担相应后果，综上本院酌情确定，对原告诉请截止到2021年3月11日拖欠的金额予以支持，对于此后继续计收的罚息、复利按照转换为LPR进行计收；被告廖伟恩主张其与被告何立钱已经离婚，且离婚时约定涉案房子归被告何立钱所有，故被告廖伟恩不应承担本案债务，本院经审查后认为，被告廖伟恩作为共同借款人在借款合同上面签名，其应对涉案债务承担共同还款责任，其与被告何立钱的约定不具有对抗第三人的效力，故对被告廖伟恩的该项抗辩本院不予采纳。关于罚息利率。自截止之日的次日起至全部款项清偿完毕之日止罚息、复利分别以拖欠的全部本金、利息为基数按照相应的罚息利率标准计算，因中国人民银行已于2019年8月20日起取消贷款基准利率并改为LPR。故本案五年期以上贷款基准利率转换为五年期以上LPR，即罚息利率为五年期以上LPR上浮15％再上浮50%，五年期以上LPR调整的自每年1月1日执行新利率。关于律师费。借款合同约定为实现本案债权产生的律师费由借款人负担，故对原告要求借款人承担律师费的主张本院予以支持。考虑到本案的难易程度以及金融借款合同纠纷案件的市场行情，本院确认原告主张的律师费金额过高，本院依法酌情调整为15000元，超出部分由原告自行负担。关于抵押。被告何立钱、廖伟恩提供涉案抵押财产为涉案债务进行抵押担保，并办理抵押登记，抵押权设立并已经生效。现被告何立钱、廖伟恩未能按照借款合同约定履行还款义务，构成违约，原告主张对案涉抵押房产享有优先受偿权有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告何立钱、廖伟恩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行归还借款本金395935.69元、利息21653.23元、罚息724.45元、复利1149.18元及律师费15000元（暂计至2021年3月11日，此后至实际清偿之日止罚息、复利分别以尚欠本金、利息为基数按照2021年1月1日实行的五年期以上LPR标准上浮15％再上浮50％计算，五年期以上LPR调整的于每年1月1日执行新利率）；二、若被告何立钱、廖伟恩未按时履行本判决第一项确定的义务，则原告中国工商银行股份有限公司佛山分行有权对被告何立钱、廖伟恩提供抵押的位于广东省佛山市南海区西樵镇×××××××××××××××××××【产权证号：粤（2017）佛南不动产权第034××××号】折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4241元、财产保全费2914元，合计7155元（原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司佛山分行负担600元，被告何立钱、廖伟恩负担6555元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张燕婷二〇二一年四月一日书记员  周 妍