河南省南阳市宛城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1302民初953号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行，住所地河南省南阳市宛城区油田五一路中段。负责人：夏克杰，任行长。委托诉讼代理人：毕丰党，北京达略（南阳）律师事务所律师，特别授权。被告：丁全军，男，1976年7月18日出生，汉族，住南阳市宛城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行（以下简称“邮储银行南阳油田支行”）与被告丁全军金融借款合同纠纷一案，本院立案后，向双方当事人送达了法律手续，并依法公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人毕丰党、被告丁全军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行南阳油田支行向本院提出诉讼请求：1、请求解除原被告双方签订的《个人额度借款合同》；依法判令被告还本金人民币1,430,000元整、支付利息及因被告违约而产生的罚息，利息、罚息由被告支付至借款付清之日止；2、原告享有对抵押担保房产的优先受偿权；3、原告为实现债权而承担的诉讼费，保全费，执行费、律师费、差旅费等合理、必要的支出由被告承担。事实与理由：2017年12月18日，原告与被告丁全军协商一致，签订个人额度借款合同，合同约定原告向被告提供最高额度为1,500,000元的个人商务贷款，额度存续期最长为120个月，自2017年12月18日至2027年12月18日，额度存续期内前60个月为额度支用期，单笔支用借款最长期间为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。被告以位于南阳市××工区××路的房产为该笔贷款提供1,500,000元的抵押担保，并签订了个人最高额抵押合同，并办理抵押权登记。合同签订后，原告于2020年3月6日向被告发放贷款1,430,000元，年利率7.875%，借款期限为60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，约定逾期年利率10.2375%。截止2021年1月11日被告尚欠贷款本息1,439,870元，原告发放贷款后，被告在一定期间内尚能按照合同约定归还贷款，但自2021年1月起未按照约定归还借款本息，已构成违约。原告诉至法院，请求依法解除个人额度借款合同，提前收回被告所欠全部借款本息，原告对抵押担保房产的享有优先受偿权。被告丁全军辩称，按照原告诉状中的日期，我的贷款并没到期，而且本期的利息我已经还给银行了，所以我并没有违约。原告邮储银行南阳油田支行为支持自己的诉讼请求，向本院提交证据如下：1、原告营业执照、金融许可证明、负责人身份证复印件、负责人身份证明各一份，证明原告诉讼主体适格。2、贷款申请表、个人额度借款合同各一份，证明贷款金额、用途、利息计算、违约责任及管辖权的约定，同时也证明被告违反借款合同第42条第1项和第14项的约定，符合该借款合同所约定的解除条件。3、个人最高额抵押合同、他项权利证书、房产证各一份，证明被告提供南阳市××工区××路的房产为贷款提供抵押担保，并对抵押物办理抵押登记手续，原告对抵押房产享有优先受偿权。4、借款支用申请单，小额贷款借据各一份，证明原告在2020年3月6日发放贷款1,430,000元，约定贷款年利率为8.075%。5、还款流水清单一份，证明截止2021年1月11日被告拖欠原告利息36,274.99元，罚息80.47元及被告违约的事实。被告丁全军质证认为，对于原告出示的证据均无异议，但是对所欠的利息3,627.99元有异议，每月利息我都当月还清，原告也收到了我每月还的利息和我拖欠银行还款的罚息，截止到2021年2月28日我并未拖欠银行利息，所以我认为原告诉讼请求不成立。被告丁全军未向本院提交证据。对原告提交的上述证据，本院经审查属实，予以采信。经本院审理查明，2017年10月25日，被告向原告申请“好借好还”个人商务借款，并填写了“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表，申请金额为1,500,000元，期限60个月，并以被告个人位于南阳市××工区××路的房产提供抵押担保。2017年12月18日，原告作为贷款人与作为借款人的被告签订个人额度借款合同，约定授信额度金额为1,500,000元，额度存续期最长为10年，自2017年12月18日至2027年12月18日。额度支用期的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款人每次提款的借款期限自贷款人将贷款发放至借款人放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。贷款利率在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定。如果借款人未按合同约定的日期（包括被提前宣布到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息。罚息利率在借款利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。还款方式中按月阶段性等额本息还款法是指借款人在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，该还款法计息方为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期结息日清偿。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的中国邮政储蓄银行个人额度贷款支用申请表约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息和利率计收复利。借款人应在本合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。该借款合同的违约责任第42条约定，发生以下情形之一的，借款人即构成违约：借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。借款合同第47条约定，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人并有采取以下措施：宣布直接或间接宣布本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿、单方面解除合同、如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息、处分抵押财产，实现抵押权等。同日，原告与被告签订个人最高额抵押合同，约定为确保丁全军（债务人）与原告（债权人）于2017年12月18日签订的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，被告作为抵押人愿意提供金额1,500,000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2017年12月18日至2027年12月18日。抵押物担保的债权为主合同项下的各项信贷业务本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定的，乙方有权处分抵押财产，抵押财产清单列出的抵押财产为位于南阳市××工区××路。权属证书为16××68，权利人为丁全军。2017年12月21日，南阳市房产管理局油田办事处为抵押物办理了抵押登记，他项权证号为官房他证官第1703014200号，他项权证载明房屋所有权人为丁全军、房屋所有权证号为16××68，债权数额为1,500,000元，评价价值总和为343.14万元，履债期限为2017年12月18日至2027年12月18日。2020年3月3日，被告填写了中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单，向原告申请贷款1,430,000元，借款期限为2020年3月至2025年3月，拟申请偿还借款本息的方式为阶段性等额本息还款法：前11个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按等额本息还款；贷款还款日为按月对日还款。贷款支付方式为受托支付金额1,430,000元，放/还款账户户名为丁全军，账号为62×××68。2020年3月6日，被告签署了中国邮政储蓄银行小额贷款借据，载明借款金额1,430,000元，借款期限60个月（2020年3月6日至2025年3月6日），年利率为8.0750%（2020年3月5日的一年期LPR＋4.0250%），还款方式为阶段性等额本息，首次还本基数为第12期。被告丁全军在借据中签字并捺指印。另查明，1、自贷款日2020年3月6日开始，前11个月仅偿还利息，每月偿还一次利息，利息偿还情况如下：2020年4月6日按约偿还利息9,943.47元。2020年5月6日按约偿还利息9,622.71元。2020年6月6日按约偿还利息9,943.47元。2020年7月6日按约偿还利息9,622.71元。2020年8月6日应还利息日应偿还利息9,943.47元，而在2020年8月6日仅偿还9,814.68元，下余利息128.79元在2020年8月7日偿还，并产生罚息0.04元。2020年9月6日应还利息日应偿还利息9,943.47元，而在2020年9月6日仅偿还6,721.17元，下余利息3,222.3元在2020年9月7日偿还，并产生罚息0.94元。2020年10月6日按约偿还利息9,622.71元。2020年11月6日应还利息日应偿还利息9,943.47元，而在2020年11月6日仅偿还1,119.09元，在2020年11月12日偿还利息3,984.56元及罚息15.44元，在2020年11月16日偿还利息4,839.82元及罚息5.65元。2020年12月6日应还利息日应偿还利息9,622.71元，而在2020年12月6日仅偿还利息0.53元，在2020年12月7日偿还利息4,697.19元及罚息2.81元，在2020年12月21日偿还罚息0.01元，在2020年12月27日偿还利息4,924.99元及罚息28.72元。2021年1月6日应还利息日应偿还利息9,903.75元，而在2020年12月27日仅偿还利息46.29元，在2021年1月15日偿还利息4,882.69元、4,974.77元及罚息25.23元。2021年2月6日应还利息日应偿还利息9,679.19元，而在2021年1月15日仅偿还利息7.31元，在2021年2月2日偿还利息5,070元，在2021年2月8日偿还利息4,619.88元及罚息2.63元。2021年3月6日应还利息日应偿还利息8,758.76元，而在2021年2月8日仅偿还利息0.49元，在2021年3月21日偿还罚息0.05元，在2021年4月5日偿还利息8,758.27元及罚息286.57元，同时，还偿还本金24,837.36元。对于2021年4月6日应还利息日应偿还利息的数额，仅在2021年4月5日偿还利息339.8元，2021年4月6日偿还利息12元。2、截至目前，被告已偿还本金24,837.36元及2021年3月6日前的应付利息，对2021年3月7日至2021年4月6日期间的本息中，仅偿还利息339.8元及12元。3、根据国家有关金融政策，自2021年1月1日起，原告对案涉贷款利息进行了调整，借款利息由之前的年利率8.0750%调整为年利率7.875%。4、原告对案涉贷款的罚息利率调整为在借款利率基础上加收30%计算。本院认为，合法借贷关系受法律保护。原告与被告丁全军之间签订的借款合同系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，为有效合同，原告按照合同约定向被告履行了发放1,430,000元贷款的义务，被告应按照合同约定偿还贷款本息。案涉贷款约定的还款方式为阶段性等额本息，前11个月偿还利息，自第12个月起开始偿还本息，还款日为按月对日还款。通过本院在另查明事实部分可知，被告从2020年8月7日便开始多次出现利息还款逾期，已违反了该借款合同违约责任中第42条第1项的约定，构成合同违约，故原告起诉要求解除个人额度借款合同，并要求被告根据借款合同约定要求偿还借款及利息并无不当，原告有权按照借款合同第42条约定要求被告立即清偿贷款本息。关于贷款本息的计算，被告已偿还贷款本金24,837.36元，剩余本金1,405,162.64元，被告应向原告偿还。另外，被告支付利息至2021年3月6日，自2021年3月7日至2021年4月6日的当期应付贷款本息，被告仅偿还利息351.8元，那么自2021年3月7日至2021年4月6日期间的贷款利息应以1,405,162.64元为基数按年利率7.875%计算，同时扣减351.8元，自2021年4月7日起按年利7.875%的基础上加收30%计算逾期罚息利率至被告还清借款之日止，关于抵押担保的问题。被告作为借款人以其自有的房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告享有对抵押物的抵押权，有权就抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于原告主张的保全费、差旅费、律师费等，并无依据，且原告虽有代理律师，但未提交律师代理合同、律师费发票等证明律师费实际支出的证据，本院对此不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行与被告丁全军签订的个人额度借款合同。二、被告丁全军于判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行偿还借款本金1,405,162.64元及利息、罚息（自2021年3月7日至2021年4月6日期间按年利率7.875%计算利息，并扣减351.8元；自2021年4月7日起至款项付清之日止在年利率7.875%的基础上加收30%计算逾期罚息至款项付清之日止）。三、如被告丁全军未按时履行本判决第一项所确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行有权对被告丁全军的抵押财产（位于南阳市官庄工区官庄镇中南路的房屋，房产证号为16××68）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南阳市油田支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8,879元（已减半计算），由被告丁全军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  王海燕二〇二一年四月二十五日法官助理李亚瑾书记员杨平