广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初2346号原告：广州农村商业银行股份有限公司增城支行，住所地：广州市增城区荔城街府佑路88号之十五至二十二、合汇广场钻石街55号201房、202房、210房、211房。负责人：李相柱，该行行长。委托诉讼代理人：康丽，女，该行员工。委托诉讼代理人：刘树勇，男，该行员工。被告：广州市铧粤汽车维修有限公司，住所地：广州市增城区荔城街菜园中路106号首层103-104铺。法定代表人：蔡伟森。被告：广州凯舟贸易有限公司，住所地：广州市增城区新塘镇解放北路115号二层203房。法定代表人：蔡伟森。被告：广州市铧越汽车销售服务有限公司，住所地：广州市增城区新塘镇广深大道西208号。法定代表人：蔡伟森。被告：蔡伟森，男，1968年8月1日出生，汉族，住广州市增城区，被告：王立良，男，1984年4月28日出生，汉族，住广州市增城区，被告：利友连，女，1971年12月21日出生，汉族，住广州市增城区，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告广州市铧粤汽车维修有限公司、广州凯舟贸易有限公司、广州市铧越汽车销售服务有限公司、蔡伟森、王立良、利友连金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行（下简称农商银行）的委托诉讼代理人康丽、刘树勇到庭参加诉讼，被告广州市铧粤汽车维修有限公司（下简称铧粤公司）、广州凯舟贸易有限公司（下简称凯舟公司）、广州市铧越汽车销售服务有限公司（下简称铧越公司）、蔡伟森、王立良、利友连经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行诉称，2019年1月4日，农商银行与铧粤公司签订了《综合授信合同》（合同编号0903001201900001），根据合同第1.1条、第2.1条约定：农商银行向铧粤公司提供授信额度2500万元，期限自2019年1月4日至2022年1月3日。在合同约定的综合授信期限和综合授信额度内，甲方（即铧粤公司）可一次或分次使用授信额度（第3.1条），在授信期限内发生的授信项下的每笔业务的起始日、到期日以单项合同和借据等相应凭证为准（第2.2条）。本合同项下借款的担保方式为保证+抵押（第7.1条）。因合同或具体业务合同发生的一切争议应协商解决，协商不成的，双方同意向农商银行所在地有管辖权的人民法院提起诉讼。（第11条）。同日，农商银行与凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良签订了《最高额保证合同》（合同编号：0903073201900001A），与利友连签订了《最高额保证合同》（合同编号：0903073201900001B），约定该五人为铧粤公司的借款提供保证担保，担保的债权包括：最高主债权额3750万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用（第1.3条）；被担保的主债权的发生期间为2019年1月4日至2022年1月3日（第1.4条）；保证方式为不可撤销连带责任保证（第2.3条）。同日，铧粤公司与凯舟公司签订了《最高额抵押合同》（合同编号：0903073201900003），约定：凯舟公司以其名下位于增城区荔城街菜园中路55号2幢201房【粤（2018）广州市不动产权第10219242号】、增城区荔城街菜园中路55号3幢101房【粤（2018）广州市不动产权第10218837号】、增城区荔城街菜园中路55号3幢201房【粤（2018）广州市不动产权第10218818号】、增城区荔城街菜园中路55号4幢201房【粤（2018）广州市不动产权第10219154号】、增城区荔城街菜园中路55号3幢夹层【粤（2018）广州市不动产权第10218817号】共5套房产为铧粤公司的借款提供抵押担保，担保的债权包括：最高主债权额3750万元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现抵押权以及实现债权而发生的费用（第1.3条）；被担保的主债权的发生期间为2019年1月4日至2022年1月3日(第1.4条)；甲方（即凯舟公司）提供的抵押财产见《抵押财产清单》（第2.1条）；乙方（即农商银行）在行使抵押权时，有权请求人民法院对抵押财产进行拍卖、变卖，以所得价款优先受偿（第7.5条）。双方于2019年1月11日办妥了上述5套房产的抵押登记手续，并领取了房产的不动产登记证明。2019年12月25日，农商银行与铧粤公司签订《企业借款合同》（合同编号：0903002201900426），2019年12月31日签订《借款借据》（编号：0903002201900426001）。由农商银行向铧粤公司发放借款人民币2000万元，期限2019年12月31日至2020年12月20日，期限内利率为月息5.075‰，还款方式为按月付息，到期还本。2020年12月20日贷款到期，铧粤公司无法按时归还贷款本息，农商银行多次催收无果。另通过执行网查询，铧粤公司涉及法律纠纷已被执行【（2020）粤0118执3681号】。根据《综合授信合同》第8.12条约定：甲方（即铧粤公司）经营和财务状况恶化，可能无法清偿到期债务；及第8.13条约定：甲方涉及经济及其他法律纠纷被提请诉讼或仲裁的，乙方（即农商银行）有权中止或解除本合同，也有权停止发放剩余授信额度并要求铧粤公司提前清偿已使用的授信额度，同时乙方有权要求铧粤公司支付合同期限内全部预期利息或收益。另根据《企业借款合同》第12.3.1条约定：甲方（即铧粤公司）在合同项下任何一笔借款本息发生逾期；第12.3.3条约定：甲方涉及经济及其他法律纠纷被提请诉讼或仲裁的；第12.3.7条约定：甲方未按合同约定的借款用途使用借款或未按期足额支付本金、利息及其他应付款项，乙方（即农商银行）有权中止或解除本合同，也有权提前收回己发放的借款本息，并停止发放借款。另根据《企业借款合同》第13.2条约定：甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。因铧粤公司未能按时偿还借款本息，且涉及法律纠纷被执行，已明显违反《综合授信合同》、《企业借款合同》的约定，农商银行有权要求铧粤公司立即偿还全部借款本息；根据《最高额保证合同》要求凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利友连承担连带保证责任；根据《最高额抵押合同》要求铧粤公司承担抵押担保责任。农商银行诉至法院，请求判令：1.解除农商银行与铧粤公司签订的《综合授信合同》，宣布所有已贷出的借款立即到期；2.铧粤公司立即偿还借款本金人民币19997681.14元及至债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利（暂计至2021年1月28日利息、罚息、复利147374.25元），合同期内对正常本金按正常利率按月计收利息，对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利，合同解除之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率计收罚息，对不能按期支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率标准为合同约定的利率加收50%；3.凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利友连对铧粤公司的债务承担连带保证责任；4.农商银行对凯舟公司名下位于增城区荔城街菜园中路55号2幢201房、增城区荔城街菜园中路55号3幢101房、增城区荔城街菜园中路55号3幢201房、增城区荔城街菜园中路55号4幢201房、增城区荔城街菜园中路55号3幢夹层共5套抵押房产的拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿；5.铧粤公司、凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利友连共同承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用（以实际数额为准）。被告铧粤公司、凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利友连均未作答辩。经审理查明，2019年1月4日，铧粤公司为甲方（被授信人）、农商银行为乙方（授信人），双方签订编号0903001201900001《综合授信合同》，约定：乙方在本合同约定的有效期内向甲方提供综合授信额度最高限额为2500万元，授信额度可用于贷款，期限自2019年1月4日至2022年1月3日；在本授信期限内发生的授信项下每笔业务的起始日、到期日以单项合同和借据等相应凭证为准；每笔额度资金的使用期限依具体业务合同的约定，其履行期限届满日不受综合授信期限是否届满的限制；甲方应按时偿还本合同项下所发生具体业务的资金本息，按时支付应付费用；本合同项下授信的担保为保证人与乙方签订的编号为0903073201900001A、0903073201900001B的《最高额保证合同》，抵押人与乙方签订的编号为0903073201900003的《最高额抵押合同》；本合同生效后，甲、乙双方当事人均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同即构成违约，应根据法律规定和本合同的约定承担违约责任，当甲方违约时，乙方有权中止或解除本合同，有权采取包括但不限于以下措施：（4）由于甲方的过错导致乙方的其他任何损失，甲方应承担赔偿责任。同日，以凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良为甲方（保证人）、以农商银行为乙方（债权人）以及以利友连为甲方（保证人）、以农商银行为乙方（债权人），甲乙双方分别签订编号0903073201900001A、0903073201900001B的《最高额保证合同》，均约定：乙方将在本合同约定的主债权发生期间内与债务人铧粤公司连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同约定的最高主债权额限度内为主债权向乙方提供保证担保；本合同对应的主合同是指乙方与债务人在本合同约定的主债权发生期间内连续签订的综合授信合同、借款合同等；本合同项下被担保的债权包括：最高主债权额不超过3750万及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用，主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任；本合同项下被担保的主债权发生期间为2019年1月4日至2022年1月3日，每笔债权的到期日以主合同约定的日期为准，且不受本款所述主债权发生期间是否届满的限制；本合同约定的主债权的发生期间届满，被担保的主债权确定，除本金外的所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权的范围；甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证，自被担保的主债权确定之日起至被担保的债权全部清偿完毕，若发生下列情形之一，乙方有权直接向甲方追偿，（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务，（6）债务人或甲方违反主合同或本合同项下的其他义务，（7）法律、法规规定甲方需承担连带保证责任的其他情形；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼为前提，若乙方因任何原因放弃、变更债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的保证责任并不因之而免除或减少；甲方承担保证责任的保证期间为两年。同日，以凯舟公司为甲方（抵押人）、农商银行为乙方（债权人），双方签订编号0903073201900003《最高额抵押合同》，约定：乙方将在本合同约定的主债权发生期间内与债务人铧粤公司连续发生多笔债权，甲方愿意在本合同约定的最高主债权额限度内为主债权向乙方提供抵押担保；本合同对应的主合同是指乙方与债务人在本合同约定的主债权发生期间内连续签订的综合授信合同、借款合同等；本合同项下被担保的债权包括：最高主债权额不超过3750万及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的一切费用，主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任；本合同项下被担保的主债权发生期间为2019年1月4日至2022年1月3日，每笔债权的到期日以主合同约定的日期为准，且不受本款所述主债权发生期间是否届满的限制；甲方提供的抵押财产为增城区荔城街菜园中路55号3幢201房、增城区荔城街菜园中路55号3幢夹层、增城区荔城街菜园中路55号2幢201房、增城区荔城街菜园中路55号3幢101房、增城区荔城街菜园中路55号4幢201房，权属证明分别为粤（2018）广州市不动产权第10218818号、10218817号、10219242号、10218837号、10219154号；本合同约定的主债权的发生期间届满，被担保的主债权确定，除本金外的所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权的范围；在被担保的主债权确定之日起至被担保的债权全部清偿完毕，若发生下列情形之一，乙方有权实现抵押权，（1）债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务，（10）甲方或债务人违反主合同或本合同项下的其他义务，导致乙方解除主合同或决定实现本合同项下抵押权的；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下抵押权，甲方对乙方承担担保责任不受任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以乙方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼为前提，若乙方因任何原因放弃、变更债务人向其提供物的担保，变更担保的顺位，造成其在上述物的担保项下的优先受偿权益丧失或减少，甲方同意其在本合同项下的担保责任并不因之而免除或减少。双方于2019年1月11日就上述5处抵押房屋办理了抵押登记并取得《不动产登记证明》5份，证明权利抵押权、权利人农商银行、义务人凯舟公司，抵押方式为最高额抵押，担保债权数额3750万元。2019年12月25日，铧粤公司为甲方（借款人）、农商银行为乙方（贷款人），双方签订《企业借款合同》，约定借款金额为2000万元，借款期限为12个月，自2019年12月25日至2020年12月24日止，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款利率按固定年利率6.09%，如借据所载明的利率与本合同载明的利率不符，则以借据为准；按月结息付息，每月的20日为结息、付息日；铧粤公司在农商银行的04×××10账户为本合同项下的贷款发放账户和还本付息账户；甲方在借款到期日一次还本；本合同项下借款的担保方式为抵押+保证，采取最高额担保方式的，担保合同编号为0903073201900003、0903073201900001A、0903073201900001B；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利；甲乙双方已签订编号0903001201900001《综合授信合同》，本合同为该《综合授信合同》项下的具体业务合同。2019年12月31日，农商银行依《企业借款合同》的约定将借款2000万元划入铧粤公司的银行账户，铧粤公司及其法定代表人在农商银行出具的《借款借据》上盖章、签名确认。《借款借据》载明：借款月利率5.075‰，借款日2019年12月31日至2020年12月20日。根据农商银行提供的铧粤公司还款记录及欠息情况表显示，至2020年12月30日，铧粤公司偿还了借款本金2318.86元，截止2021年1月28日，铧粤公司尚欠本金余额19997681.14元、罚息147374.25元。庭审中，农商银行确认铧粤公司已付清至2020年12月30日的全部利息、复利、罚息，本案主张罚息自2020年12月31日起计算。本院认为，农商银行与铧粤公司约定在一定期限内农商银行给予铧粤公司2500万元的借款额度，据此双方签订《企业借款合同》约定铧粤公司实际借款2000万，并由凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利有连提供连带保证担保，及由凯舟公司提供5处房产作抵押担保，农商银行已按约定向铧粤公司发放了贷款2000万元，有前述各方签订的合同、《借款借据》、《不动产登记证明》等予以证实，本院予以确认。农商银行向铧粤公司发放贷款后，铧粤公司应按《企业借款合同》约定的期限归还借款本金2000万元，根据农商银行提供的证据，借款期限届满后，铧粤公司未依约归还全部借款本金，尚欠本金余额19997681.14元，为此铧粤公司已构成违约，农商银行主张铧粤还清借款本金及自借款逾期之日按《企业借款合同》、《借款借据》约定的罚息利率计付罚息，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。按《借款借据》约定借款月利率5.075‰，《企业借款合同》约定罚息利率为约定利率加收50%，即罚息利率为月利率7.6125‰。根据农商银行的确认及提供铧粤公司还款记录，铧粤公司已付清至2020年12月30日的罚息、借期内利息及逾期利息的复利，为此本案借款罚息自2020年12月31日起计算。本案借款属在《综合授信合同》约定的贷款额度范围内，根据两份《最高额保证合同》的约定，凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利友连应对铧粤公司的本案借款本息债务承担连带清偿责任。同理，本案借款本息是《最高额抵押合同》约定的抵押担保范围，抵押合同条款合法有效，且办理了抵押物登记，故抵押权自登记时设立，农商银行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。双方依据《综合授信合同》约定的期限及贷款额度，签订了《企业借款合同》具体约定铧粤公司向农商银行借款2000万元，现铧粤公司未按约定偿还全部借款，同属在履行《综合授信合同》过程中违约，农商银行不同意再继续授予贷款额度，要求解除《综合授信合同》，符合《综合授信合同》约定的合同解除条件，本院予以支持。综上所述，铧粤公司、凯舟公司、铧越公司、蔡伟森、王立良、利友连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百二十条、第五百六十三条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告广州市铧粤汽车维修有限公司签订的《综合授信合同》；二、被告广州市铧粤汽车维修有限公司向原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行偿还借款本金19997681.14元及罚息（罚息自2020年12月31日起按月利率7.6125‰计至还清借款本金19997681.14元之日止）；广州凯舟贸易有限公司、广州市铧越汽车销售服务有限公司、蔡伟森、王立良、利友连承担连带清偿责任；三、被告广州市铧粤汽车维修有限公司不履行上述债务时，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权以位于增城区荔城街菜园中路55号3幢201房、增城区荔城街菜园中路55号3幢夹层、增城区荔城街菜园中路55号2幢201房、增城区荔城街菜园中路55号3幢101房、增城区荔城街菜园中路55号4幢201房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的其他诉讼请求。上述给付义务应于本判决生效之日起十日内履行，逾期履行，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费142525元、保全费5000元，由被告广州市铧粤汽车维修有限公司、广州凯舟贸易有限公司、广州市铧越汽车销售服务有限公司、蔡伟森、王立良、利友连负担；原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行已预交案件受理费142525元、保全费5000元，由被告广州市铧粤汽车维修有限公司、广州凯舟贸易有限公司、广州市铧越汽车销售服务有限公司、蔡伟森、王立良、利友连在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费142525元、保全费5000元给原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨仕杰人民陪审员  曾秋英人民陪审员  石一娇二〇二一年四月二十九日书 记 员  叶 雨