广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初587号原告：中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司，住所地广州市越秀区广州大道中303、305号首层西面、2、6、7、8、14、22层，统一社会信用代码91440101712412249C。负责人：陈业雄，总经理。委托诉讼代理人：黎志明，广东创杰律师事务所律师。被告：黄伟奋，男，1990年12月11日出生，汉族，现住广州市黄埔区，户籍广东省雷州市。原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司（下称人保广州分公司）诉被告黄伟奋保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2021年1月7日立案受理后，依法适用简易程序,于2021年3月3日公开开庭进行了审理。原告人保广州分公司委托诉讼代理人黎志明到庭参加了诉讼。被告黄伟奋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款33708.27元；2.被告向原告支付逾期保险费3220.02元；3.被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款及保险费之和为基数,自2019年5月1日起按照年利率24%标准至款项还清之日止）；4.诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年11月8日,被告与光大银行股份有限公司广州番禺支行（下称光大银行番禺支行）签署《个人贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向该行借款52000元,借款利率每年同期贷款基准利率上浮40%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人贷款保证保险。原告同意承保，并出具《个人贷款保证保险保险单》，载明：被告为投保人，被保险人为光大银行番禺支行，贷款情况：52000元；保险期间自个人贷款合同项下的贷款发放之日起至清偿全部贷款本息日止；赔偿等待期80日，保险金额57502.83；投保人每月应交付保险费862.62元。2017年11月8日,该行按照借款合同约定向被告发放共计52000元的贷款。但自2019年2月8日始，被告未再履行合同约定还款义务。根据保险合同约定，原告于2019年4月30日向被保险人光大银行番禺支行进行理赔,理赔金额共计33708.27元。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截止2019年4月30日，被告除未付理赔款33708.27元和保费3220.02元（月保险费／30日×逾期110日）及违约金。为维护自身合法权益，根据《民事诉讼法》的规定，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。被告黄伟奋未作答辩，亦未提交证据。人保广州分公司围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年10月31日，黄伟奋作为投保人向人保广州市分公司投保个人信用贷款保证保险，并与人保广州市分公司签订了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（单号为PBBR201744010000001458），约定：“被投保人为光大银行番禺支行，贷款情况：贷款金额52000元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险金额：57502.83月，保险费：31054.32元，每月保费：862.62元，保费缴纳方式：每月按时缴纳，缴费日期：银行扣款之日，赔偿等待期：80日，特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年11月7日，黄伟奋与光大银行番禺支行签订了《个人贷款合同》（无担保条款），约定：光大银行番禺支行向黄伟奋发放个人小额信用贷款52000元，用于生产生活所需，贷款年利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%即6.65%，贷款期限：36个月（2017年11月7日至2020年11月7日），还款方式：按月等额还本付息法，借款人未按本合同的约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利息为本合同约定的贷款利率执行利率基础上浮50%。合同签订后，光大银行番禺支行于2017年11月8日依约向黄伟奋发放了52000元贷款。黄伟奋自2019年2月8日始未依约清偿贷款本息，光大银行番禺支行向人保广州市分公司索赔。2019年4月30日，人保广州市分公司依约定向被保险人光大银行番禺支行进行理赔，金额共计33708.27元（包括拖欠借款本金32997.1元、利息677.12元和罚息34.05元）。人保广州市分公司赔偿后，被告尚欠人保广州市分公司2019年4月30日前未付的保费3162.94元（月保险费862.62元／30日×逾期110日）。2019年6月19日，光大银行番禺支行向人保广州市分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，载明：“保险单号码：PBBR201744010000001458，投保人姓名：黄伟奋。中国人民财产保险股份有限公司贷款保证保险单PBBR201744010000001458保险单项下的保险赔款33708.27元已于2019年4月30日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔偿的同时将其对借款人（投保人）追偿全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”后原告多次向被告追索未果，遂诉于法院。人保广州市分公司庭审中陈述，双方签订保单之后，黄伟奋应当每月向其司支付保险费862.62元，其司代偿之后就不用再支付保险费。黄伟奋从2019年2月8日欠缴保险费，2019年2月8日实际是缴纳2019年1月份保险费，一直到2019年4月30日其司代偿时，黄伟奋共拖欠保费110天(即上个月30日加2019年2月8日至2019年4月30日止的80日赔偿等待日)，按月保险费862.62／30日×110日计。本院认为：根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”依上述规定，本案是民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，依法应适用《中华人民共和国民法典》生效之前的法律、司法解释的规定。本案是保险人代位求偿权纠纷。黄伟奋向人保广州市分公司投保个人贷款保证保险，人保广州市分公司予以承保，则双方存在保证保险合同关系，该合同系双方当事人意思真实表示，内容亦无违反法律禁止性规定之处，应为有效合同。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是人保广州市分公司作为保险人，黄伟奋作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人光大银行番禺支行购买保证保险作为对自己借款的信用担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质上是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。因黄伟奋未能按期清偿贷款本息，发生保险事故，人保广州市分公司按保险合同的约定向光大银行番禺支行支付了保险赔偿金33708.27元后，依法取得代位求偿权，可向黄伟奋追偿。人保广州市分公司与黄伟奋在上述保险合同的特别约定条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项等，并有权要求投保人自理赔当日起支付违约金。根据《中华人民共和国保险法》第六十条的规定，人保广州市分公司要求黄伟奋偿还已支付的赔偿款33708.27元及未付的保费3162.94元的请求，有事实和法律依据，本院予以支持。至于人保广州市分公司主张的违约金问题。根据《个人贷款保证保险单》约定，从保险人理赔当日开始，按每日千分之一计算违约金，现人保广州市分公司请求从理赔之日起算违约金有合同依据，本院予以支持。但违约金的计算标准过高，本院酌定为按全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率的四倍计至实际付清之日止计算。故黄伟奋应向人保广州市分公司支付违约金（以保险理赔款33708.27元为基数，自2019年5月1日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率的四倍计至实际清偿之日止）。人保广州市分公司的其他诉讼请求，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用保险法若干问题的解释》（二）第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：（1）被告黄伟奋应于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付理赔款33708.27元及违约金（以33708.27元为基数，从2019年5月1日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布一年期贷款市场报价利率的四倍计至还清款项之日止）；二、被告黄伟奋应于本判决生效之日起十日内，向原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司支付保险费3162.94元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费484元，由原告中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司负担20元，被告黄伟奋负担464元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 林 强二〇二一年四月三十日书记员 钟文康附一：本裁判主要法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权。（二）第十六条保险人应以自己的名义行使保险代位求偿权。根据保险法第六十条第一款的规定，保险人代位求偿权的诉讼时效期间应自其取得代位求偿权之日起算。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。