广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1973民初5154号原告：东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行，经营场所：广东省东莞市×××××××××。负责人：张文胜，职务：行长。委托诉讼代理人：朱浩强、蔡达锐，分别系广东众达律师事务所律师、辅助人员。被告：罗雪良，男，汉族，1979年3月4日出生，住址：广东省东莞市塘厦镇石潭埔青云岭49号，公民身份号码：441××××××××××××175。被告：黄佩仪，女，汉族，1987年3月23日出生，住址：广东省东莞市×××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××18X。委托代理人：罗雪良，身份信息同上，系被告黄佩仪配偶。原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行诉被告罗雪良、黄佩仪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱浩强、蔡达锐，被告罗雪良到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行向本院提出诉讼请求:一、被告罗雪良立即向原告归还贷款本金806957.43元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按编号HT201××××××××××015《综合消费借款合同》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2020年11月23日，利息19394.35元，罚息1897.93元，复利313.15元)，本息暂计至2020年11月23日，合计828562.86元；二、原告对被告罗雪良名下位于东莞市××××××××××××××××的房产[房产证号：粤房地证字第×××号]享有抵押权，并对其拍卖、变卖等方式依法变价后所得款项在债权本金及相应的利息、罚息、复息、实现债权的费用等范围内优先受偿；三、请求判决被告黄佩仪对被告罗雪良的上述款项承担保证责任；四、本案的受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。事实与理由：2015年3月30日，被告罗雪良向原告提交零售贷款业务申请表申请办理贷款业务。2015年4月2日，原告与被告签订了编号为HT201××××××××××015《综合消费借款合同》（以下简称“《借款合同》”。《借款合同》约定原告向被告提供贷款人民币2000000元整（大写：贰佰万元整），借款用于住房装修，有效期限为96个月，2015年4月2日至2023年4月1日止。《借款合同》第三十三条约定贷款利率以借款借据为准，借款借据约定利率一年一定，在基准利率基础上上浮22.40%，首年执行月利率为6.0180‰，还款方式为等额法分期还款；第三十八条约定逾期供款的从逾期之日起对欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收罚息；第四十条约定贷款人对借款人提前还款不计收违约金；第四十一条约定合同采用抵押担保、保证担担保方式。被告罗雪良将其名下位于东莞市××××××××××××××××的房产抵押给原告，并于2015年4月13日办理了抵押登记，房地产权证号为粤房地证字第×××号。《借款合同》第十八条约定，抵押担保范围包括（但不限于）贷款的本金、利息、罚息、复息、违约金以及贷款人为实现债权及抵押权所实际支付的诉讼费、律师费、差旅费及其它相关的费用。抵押物的效力及于抵押物的从无、从权利和孳息。《借款合同》第二十条约定，保证人对借款人的债务承担不可撤销的连带保证责任。第二十三条约定，借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权收回全部未到期的贷款本息，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用。合同签订后，原告根据约定向被告罗雪良指定的收款账户内发放了贷款人民币2000000元整，但被告罗雪良未能按借款合同约定清偿贷款本息，经原告多次催讨，被告至今仍未归还欠款，被告的行为已构成严重违约。被告罗雪良、黄佩仪辩称，对原告的诉请没有异议。本院经审理认定事实如下：2015年4月2日，原告（贷款人、抵押权人）与被告罗雪良（借款人、抵押人）、被告黄佩仪（保证人）签订了合同号为HT201××××××××××015《综合消费借款合同》，约定：原告向罗雪良发放贷款200万元，用于住房装修，贷款期限96个月，从2015年4月2日至2023年4月1日，共96期，每个月为一期还款，借款人应按月均还款法，并授权贷款人在指定帐户扣收本息，还款日与贷款发放日相对应，无对应日的，还款日为该月最后一日。贷款利率“一年一定”，在基准利率基础上上浮22.4%，首年执行月利率为6.0180‰。借款人应按等额法每月分期还款，逾期未能足额交付当月还款，借款人必须尽快补足，并同时向贷款人交付逾期罚息。逾期供款的从逾期之日起对欠供款本息在原贷款利率水平上加收50%计收罚息。借款人不按期偿还贷款本息时，贷款人有权对借款人欠供款本息计收罚息。如借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权收回全部未到期的贷款本息，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用。借款人愿以其所有的位于东莞市××××××××××××××××房产设定抵押，作为借款人偿还本合同项下借款的担保。当借款人不能依合同约定的期限归还借款时，贷款人有权将抵押物作价、拍卖、变卖或以其他方式处置，并从所得款项中优先受偿。抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息。抵押担保期为自本合同签订之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保的范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权及抵押权所实际支付的诉讼费、律师费、旅差费及其它相关的费用。被告黄佩仪作为保证人对借款人即被告罗雪良的债务承担不可撤销的连带保证责任，保证担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权所实际支付的诉讼费、律师费、旅差费及其它相关的费用，保证期间自本合同生效之日至借款合同履行期限届满之日起二年；等。双方就位于东莞市××××××××××××××××房产（房地产权证号：粤房地证字第C4955351号）为本贷款办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证莞字第2400363448号，原告为第一顺序抵押权人。原告主张，《综合消费借款合同》签订后，原告于2015年4月17日向被告罗雪良发放了200万元贷款，被告罗雪良自2020年6月17日起逾期还款，截至2020年11月23日，贷款本金余额806957.43元，拖欠本金113897.79元、利息19394.35元、罚息1897.93元、复利313.15元。原告主张复利计算依据系《综合消费借款合同》第九条，即对利息计收罚息。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》的规定，本案发生在民法典施行前，应适用《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国担保法》。本院确认原告与被告罗雪良签订《综合消费借款合同》后，依约发放了贷款，被告罗雪良理应按时还款。原告主张截至2020年11月23日，贷款本金余额806957.43元，拖欠本金113897.79元、利息19394.35元、罚息1897.93元、复利313.15元，符合合同约定的解除合同，提前收回本金的条件，被告罗雪良拖欠原告贷款本金，对复利、罚息有异议，但未提交证据证明其主张，应当承担相应不利后果，故本院对原告要求被告罗雪良归还借款本金的诉请依法予以支持。被告罗雪良未依约归还贷款，已经构成违约，依约原告有权要求被告罗雪良归还全部未归还本金并计算利息、罚息、复利至付清之日止。原告主张截至2020年11月23日，贷款本金余额806957.43元，拖欠本金113897.79元、利息19394.35元、罚息1897.93元、复利313.15元，被告罗雪良未提交证据予以反驳，对于原告的诉请，本院依法予以确认。被告罗雪良以位于东莞市××××××××××××××××房产（房地产权证号：粤房地证字第×××号）为本贷款提供担保，并办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证莞字第2400363448号，原告为第一顺序抵押权人，担保范围包括本合同项下的贷款本息等。合同约定被告罗雪良未依约履行还款义务，原告有权处置抵押物，并从中优先受偿，故原告有权就该抵押财产拍卖、变卖后的价款优先受偿，因此，原告诉求对案涉抵押房产享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。关于被告黄佩仪的责任。《综合消费借款合同》约定被告黄佩仪作为保证人对被告罗雪良的债务承担连带保证责任，保证担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及贷款人实现债权所实际支付的诉讼费、律师费、旅差费及其它相关的费用，保证期间至借款合同履行期限届满之日起二年，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告黄佩仪应对被告罗雪良以本案所设定的抵押物的价值偿还原告拖欠的贷款本金、利息、罚息、复利后所剩余的债务范围内承担连带保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告罗雪良于本判决发生法律效力之日起七日内向原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行偿还贷款本金806957.43元及利息、罚息、复利（截至2020年11月23日止，利息为19394.35元、罚息为1897.93元、复利为313.15元，后续利息、罚息、复利按合同的约定及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计至贷款本息实际清偿之日止）；二、原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行对位于东莞市××××××××××××××××房产（房地产权证号：粤房地证字第C4955351号）拍卖、变卖所得的价款在第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、被告黄佩仪对在第二判项确定的抵押物的价值偿还原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行案涉贷款本息、罚息、复利后所剩余的债务范围内承担连带保证责任；四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6042.82元，由被告罗雪良、黄佩仪负担。原告东莞农村商业银行股份有限公司塘厦支行已预交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  陈倩媚二〇二一年四月二十五日书记员  薛丽婷附相关法律条文（节选）：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。