文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初2413号原告：重庆银行股份有限公司民生路支行，住所地重庆市渝中区邹容路**,统一社会信用代码91500000902910396K。法定代表人：张晓峰，该行负责人。委托诉讼代理人：陈彦熹，北京盈科（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨忱，北京盈科（重庆）律师事务所律师。被告：冉小平，男，1982年1月7日生，汉族，住重庆市石柱县。被告：郑棚今，女，1987年6月8日生，汉族，住重庆市渝**。原告重庆银行股份有限公司民生路支行（以下简称重庆银行民生路支行）与被告冉小平、被告郑棚今信用卡纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行民生路支行的委托诉讼代理人杨忱到庭参加了诉讼，被告冉小平、被告郑棚今经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行民生路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冉小平、郑棚今共同偿还原告截止2020年8月18日信用卡欠款共计人民币458142.27元，其中欠款本金422823.96元，透支利息（含分期付款手续费）22861.87元，分期提前还款手续费12456.44元；从2020年8月19日起的利息以本金422823.96元为基数按照日息万分之五计算至清偿之日止；2、判令确认原告对被告一冉小平提供抵押的位于重庆市两江新区的房屋的拍卖、变卖款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2019年，冉小平向重庆银行民生路支行申请办理信用卡，经重庆银行民生路支行审查批准，为其办理了信用卡。冉小平通过该卡办理了信用卡“安居分”消费分期业务，并以冉小平名下所有房屋为“安居分”消费分期业务提供抵押担保。郑棚今向重庆银行民生路支行出具《共同还款承诺书》，知晓冉小平向重庆银行民生路支行申请信用卡业务事宜，承诺与冉小平共同履行还款义务。截至2020年8月18日，冉小平累计尚欠458142.27元未给付给重庆银行民生路支行。被告冉小平未作答辩。被告郑棚今未作答辩。经审理查明，2019年7月17日，冉小平向重庆银行民生路支行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息以及其他手续费的计收标准。冉小平在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，冉小平向重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书》，申请办理重庆银行民生路支行信用卡“安居分”消费分期业务。同日，郑棚今向重庆银行民生路支行提交《共同还款承诺书》，载明：郑棚今已经知晓冉小平向重庆银行民生路支行申请信用卡业务事宜，若冉小平成功申请该业务，郑棚今将与冉小平共同履行还款义务；若在履行共同还款责任过程中发生争议，重庆银行民生路支行进行诉讼处理的，由重庆银行民生路支行和持卡人冉小平合同签订地有权管辖的人民法院管辖，持卡人冉小平的联系地址为郑棚今的送达地址，包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序，受诉法院向上述约定地址邮寄诉讼文书（材料）即视为对郑棚今送达，郑棚今拒收的，不影响送达效力。2019年7月23日，借款人冉小平向贷款人重庆银行民生路支行提交了《重庆银行信用卡“安居分”划款及现金分期授权书》，其载明分期金额440000元；分期期数120期；手续费率年费率8%；分期还款方式等额本费。冉小平承诺同意按照重庆银行民生路支行账单所显示金额，如期归还应付款项，若逾期两期以上未归还款项，重庆银行民生路支行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，张晏维承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。同日，冉小平与重庆银行民生路支行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同》，约定：借款资金用途购车；借款金额440000元；分期借款手续费年费率8%；采用等额本费还款方式；借款期限10年，自2019年7月24日始至2029年7月24日止；授权重庆银行民生路支行将借款划至借款人指定账户（账号，开户行为重庆银行龙头寺支行，户名为张春明）；持卡人使用的信用卡偿还分期资金及支付分期手续费；担保方式为抵押；分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行有权终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款（包含剩余未还本金、剩余未还手续费），已收取的分期手续费不退还；采用分期收取手续费的，除提前归还未偿还本金外，还需同时一次性归还未分摊本金及已分摊未入账本金3%的手续费。同日，冉小平与重庆银行民生路支行签订了《重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同》，约定冉小平以其名下的位于重庆市两江新区的房屋为提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押顺序为第二顺位（该房屋于2018年办理了第一次抵押登记，抵押权人为中信银行股份有限公司重庆分行），抵押担保范围为主合同项下债务人应承担的全部分期资金、利息、复利、违约金、分期手续费、损害赔偿金等。嗣后，重庆银行民生路支行经审批向冉小平发放了信用卡，并为其办理了信用卡“安居分”消费分期业务。重庆银行民生路支行按约向冉小平指定的账户（账号；收款人：张春明，收款人行名：重庆银行股份有限公司洋河支行）发放了“安居分”消费分期贷款440000元。冉小平偿还部分欠款后未按约还款，2020年6月18日，重庆银行民生路支行宣布冉小平的上述“安居分”消费分期业务提前到期，一次性收回未摊销本金。截至2020年8月18日，冉小平尚欠重庆银行民生路支行本金422823.96元、透支利息（含分期付款手续费）22861.87元。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、重庆银行信用卡领用合约、重庆银行信用卡“安居分”消费分期业务申请书、共同还款承诺书、重庆银行信用卡“安居分”划款及分期授权书、重庆银行信用卡“安居分”消费分期借款合同、重庆银行信用卡“安居分”消费分期抵押合同、不动产登记证明、转账凭证、交易明细、欠款构成说明以及当事人的陈述等载卷为凭，本院予以确认。本院认为，被告冉小平与原告重庆银行民生路支行签订的信用卡领用合约、消费分期借款合同、抵押合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行民生路支行按约向冉小平发放了信用卡和向冉小平指定账户发放了信用卡“安居分”消费分期贷款，冉小平理应及时还清欠款，其拖欠未还，已构成违约，应当承担违约责任。冉小平应当偿还重庆银行民生路支行透支本金，并按照有关约定支付利息（含分期付款手续费）。关于分期提前还款手续费的问题。本案所涉纠纷系因借款人逾期未偿还借款，贷款人宣布贷款提前到期，提前收回分期资金而提起的诉讼。双方当事人虽然在合同中约定借款人主动提前还款应支付提前还款手续费，但并未约定贷款人宣布安居分业务贷款提前到期时有权收取提前还款手续费，故在本案中，重庆银行民生路支行要求冉小平支付分期提前还款手续费并无直接的合同依据。重庆银行民生路支行关于分期提前还款手续费的诉讼请求，本院不予支持。关于重庆银行民生路支行要求郑棚今对本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。郑棚今向重庆银行民生路支行出具共同还款承诺书，知晓并承诺对冉小平向重庆银行民生路支行申请的信用卡业务承担共同还款责任，故郑棚今应当对本案冉小平办理的“安居分”消费分期业务所产生的债务承担共同还款责任。关于抵押房屋的优先受偿权。冉小平以其所有的房屋为本案所涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为重庆银行民生路支行，该抵押为第二顺位抵押。该抵押登记符合法律规定，抵押登记合法有效，故重庆银行民生路支行对该房屋依法享有第二顺位优先受偿权。被告冉小平、被告郑棚今经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冉小平、被告郑棚今在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司民生路支行截至2020年8月18日信用卡欠款本金422823.96元，透支利息（含分期付款手续费）22861.87元；并支付自2020年8月19日起至欠款清偿之日止，以本金422823.96元为基数按照日息万分之五计算的利息；二、原告重庆银行股份有限公司民生路支行有权对被告冉小平所有的位于重庆市两江新区的房屋享有第二顺位优先受偿权；三、驳回原告重庆银行股份有限公司民生路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费4086元，由被告冉小平、郑棚今承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员  胡 科二〇二一年四月一日法官助理  黄书陶书 记 员  张玮佳