四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初3446号 原告：平安银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区天府二街********，******。 负责人：高峰，行长。 委托诉讼代理人：胡绍志，上海市汇业（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张黎，上海市汇业（成都）律师事务所律师。 被告：张元胜，男，1971年9月8日出生，汉族，住四川省成都市青白江区。 被告：邓光兵，女，1976年1月1日出生，汉族，住四川省成都市青白江区。 原告平安银行股份有限公司成都分行（以下简称“平安银行成都分行”）与被告张元胜、邓光兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。平安银行成都分行的委托诉讼代理人张黎到庭参加诉讼，张元胜、邓光兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 平安银行成都分行向本院提出诉讼请求：1．判令张元胜向平安银行成都分行偿还借款本金370833.23元，截至2021年4月12日的利息18365.63元、罚息912元、复利828.5元，并支付自2021年4月13日起的利息、罚息、复利至借款清偿之日止；2．判令邓光兵对上述款项承担连带清偿责任；3．张元胜、邓光兵承担平安银行成都分行因实现债权产生的律师费、保全费、差旅费、诉讼费等所有费用。庭审中，平安银行成都分行明确第三项诉讼请求仅主张案件受理费由张元胜、邓光兵承担。事实及理由：平安银行成都分行与张元胜签订了《信用贷款合同（循环额度）》，约定张元胜向平安银行成都分行贷款50万元。平安银行成都分行与邓光兵签订了《最高额保证担保合同》约定邓光兵作为保证人承担保证责任。平安银行成都分行按约发放贷款，张元胜、邓光兵逾期还款，平安银行成都分行为维护其合法权益，诉至法院。 张元胜、邓光兵未作答辩，也未提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：张元胜（甲方、额度申请人）向平安银行成都分行（乙方、额度授予人）申请贷款。案涉借款基本情况如下： 一、合同编号、名称：平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031400009061）号的《信用贷款合同（循环额度）》。 二、合同签订时间：2018年3月15日。 三、额度金额：500000元。 四、额度期限：60个月，自2018年3月16日至2023年3月16日止。 五、借款用途：经营周转。 六、借款利率：本合同项下贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮156%，执行年利率12.16%。本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整，调整日为利率调整年次年的1月1日。若在贷款的存续期间内中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期。 七、还款方式：等额本金“气球贷”，指张元胜按双方约定的还款总期数计算的每期还款金额在贷款期限内分期归还贷款本息，而在贷款期限内的最后一期还款日将剩余本金一次性偿还的还款方式。该还款方式中约定的还款总期数超过依贷款期限计算的还款期数，张元胜在贷款期限内每期还款金额相对较少，但在贷款期末会有一定的剩余本金需一次性偿还。 八、主要违约条款：第7.1条约定“下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金……（4）甲方违反本合同约定的其应履行的任何义务……”，第7.2条约定“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（2）宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；费用包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费、过户费等所有费用……（7）贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息……（9）对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利……”。 九、案涉借款的担保情况：（一）合同名称、编号：邓光兵（甲方、保证人）与平安银行成都分行（乙方、债权人）签订的编号平银（成都）额保字（2018）第（CT002018031400009061）的《最高额保证担保合同》。（二）合同签订时间：2018年3月15日。（三）担保内容：邓光兵为保证人向平安成都分行提供最高额连带责任保证担保。（四）保证期间：从本合同生效之日起至主合同项下各具体授信的债务履行期限届满之日后两年。（五）担保范围：张元胜与平安银行成都分行签订的合同编号为平银（成都）信额字（2018）第（CT002018031400009061）号贷款合同（循环额度）项下债务的履行。包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。上述债务本金的最高额（余额）为（折合）人民币50万元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等。 十、借款发放情况：2018年3月16日，平安银行成都分行向张元胜发放贷款500000元。 十一、还款计划：《小企业贷款本息明细清单》载明，贷款年利率12.16%，放款日2018年3月16日，到期日2023年3月16日，贷款期数60，还款方式气球贷，扣款日16日。 十二、还款及逾期情况：根据平安银行成都分行提交的《小企业贷款本息明细清单》，张元胜按时足额偿还了2018年3月16日至2020年10月16日的本金及利息，2020年11月16日起开始逾期，截至2021年4月12日，张元胜已偿还借款本金129?166.77元。 十三、欠款情况：截至2021年4月12日，张元胜尚欠本金370833.23元、利息18365.63元、罚息912元、复利810.4元。 十四、宣布贷款提前到期情况：平安银行在起诉状中主张向法院提起诉讼的方式宣布贷款提前到期，庭审中平安银行成都分行主张以2021年4月12日作为提前到期日。 十五、送达和通讯地址：张元胜、邓光兵的通讯和送达地址为成都市青白江区。送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《信用贷款合同（循环额度）》《最高额保证担保合同》《个人贷款出账凭证》《小企业贷款本息明细清单》以及原告当庭陈述在卷佐证。 本院认为，平安银行成都分行与张元胜签订的《信用贷款合同（循环额度）》、与邓光兵签订的《最高额保证担保合同》均合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。平安银行成都分行依约发放了贷款，张元胜逾期未足额偿还贷款本金和利息构成违约，平安银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并有权要求张元胜按照合同约定偿还全部本息。平安银行成都分行主张以起诉方式宣布贷款提前到期，并确定贷款提前到期的时间为2021年4月12日，该时间在合同约定的范围内，并有利于张元胜，本院予以确认。平安银行成都分行主张张元胜偿还全部欠款本金370833.23元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息、罚息、复利的诉请。2019年8月20日中国人民银行取消了同期人民币贷款基准利率，因《信用贷款合同（循环额度）》中约定中国人民银行不再公布金融机构同期人民币贷款基准利率，则以取消前公布最近适用的年利率计算，直至贷款到期，因本案利率调整日为利率调整年次年的1月1日，故2020年1月1日的贷款利率应当以2019年公布的同期人民币贷款基准利率4.75%再上浮156%确定，此后利率不再变化，即贷款年利率为12.16%，罚息年利率为18.24%。因《信用贷款合同（循环额度）》第7.2条约定“有违约事件发生时，乙方有权采取下列措施：……（9）对不能按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利……”，本院对截至2021年4月12日的利息18365.63元、罚息912元、复利810.4元予以支持。贷款到期后，不再计收利息。此后罚息以全部剩余本金为基数自2021年4月13日起按照年利率18.24%的标准计至本金清偿之日止，复利以欠付利息为基数自2021年4月13日起按照年利率18.24%的标准计至利息清偿之日止。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 因邓光兵为案涉《信用贷款合同（循环额度）》项下的全部债务提供最高额保证担保，其中债务本金的最高额（余额）为500000元，故平安银行成都分行主张邓光兵就张元胜的案涉欠付本金370833.23元及利息、罚息、复利承担连带清偿责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。邓光兵承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向张元胜追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告张元胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司成都分行偿还借款本金370833.23元、利息18365.63元和罚息、复利（罚息及复利的计算方式为：截至2021年4月12日的罚息912元、复利810.4元；此后罚息以全部剩余本金为基数自2021年4月13日起按照年利率18.24%的标准计至本金清偿之日止，复利以欠付利息为基数自2021年4月13日起按照年利率18.24%的标准计至利息清偿之日止）。但上述利息、罚息、复利加上已支付的利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 二、被告邓光兵就本判决第一项确定的被告张元胜的债务承担连带清偿责任；被告邓光兵承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向被告张元胜追偿； 三、驳回原告平安银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计3549元，由被告张元胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  谭娟 二〇二一年四月二十八日 书记员  杨岚