广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初5618号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913××××××××××××652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：孔娟丽，女，1979年7月8日出生，汉族，住广东省怀集县××××××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××102。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告孔娟丽金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.孔娟丽偿还贷款本金169949.75元及支付利息、滞纳费（从2020年7月1日起以169949.75元为基数，利息、滞纳费合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.中银金融公司对孔娟丽提供的抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××的房地产处置所得的价款享有优先受偿权；3.孔娟丽赔偿原告诉讼保全责任保险费500元；4.孔娟丽承担本案诉讼费。原告中银金融公司围绕诉讼请求提交了证据，被告孔娟丽到庭参加诉讼。被告孔娟丽辩称，1.本案借款本金应为172000元，双方在合同中约定借款200000元，但中银金融公司在发放贷款当日即扣除了28000元，该扣除的款项依法应从借款本金中扣减，每月偿还本息数额应重新调整，对孔娟丽每月多支付的利息应逐月冲抵当月的本金；2.从2020年7月1日起，中银公司按年利率16.1%和日万分之五收取利息和滞纳费，该利息和滞纳费之和为34%，明显超过年利率24%，故对中银金融公司已收取的利息及滞纳费之和超过年利率24%的部分进行核减抵做本金；3.根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，本案的利息及滞纳费的计算从2020年8月20日起，应按全国银行间同业拆借中心期贷款市场报价利率计算，而不是按年利率24%计算。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：孔娟丽。签约情况：2019年2月18日，中银金融公司与孔娟丽签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2019年2月18日起至2024年2月18日止。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率16.1%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。阳光财产保险股份有限公司出具保单，保费500元。欠款情况：孔娟丽自2020年7月1日开始出现逾期还款情况。中银金融公司明确以169949.75元作为本金计算。2020年7月1日至2020年9月21日借款人还款4679.01元用于冲抵利息，还款1213.32元用于缴交滞纳费。抵押情况：2019年2月18日，中银金融公司与孔娟丽签订《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，合同约定以孔娟丽名下位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××作为抵押物，担保范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、逾期违约金、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定。2019年2月20日，双方就该房产办理了抵押登记，不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明0036544号。本院认为，中银金融公司与孔娟丽之间签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，孔娟丽作为借款人应全面履行还款义务。因孔娟丽未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权收回已发放贷款本金，孔娟丽还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》中约定16.1%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已远超年利率24%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日即2020年7月1月起计收逾期利息和滞纳费，就2020年7月1日至2020年9月21日借款人还款4679.01元和1213.32元直接作为利息、滞纳费予以冲抵，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。关于诉讼保全责任保险费。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由孔娟丽负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单明细表及发票证实该项费用已实际发生500元，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以孔娟丽名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，中银金融公司有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告孔娟丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金169949.75元及利息、滞纳费（利息、滞纳费合计以欠款本金169949.75元为基数，按年利率24%，自2020年7月1日起计至清偿之日止，并扣除已偿还的利息4679.01元、滞纳费1213.32元。欠款本金随着借款人的还款情况进行变动，并应当扣减此后还款过程中借款人支付的利息、滞纳金）。二、被告孔娟丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付诉讼保全责任保险费500元。三、被告孔娟丽逾期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××××××××××××××【不动产登记证明号：粤（2019）中山市不动产证明0036544号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4064元，减半收取为2032元，诉讼保全申请费1461元，合计3493元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告孔娟丽负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年四月九日书记员  陈 盈黄靖雯