四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初664号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西（，女，1985年11月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：张军（，男，1973年1月27日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈雪凤，女，1975年5月7日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郑茂春，男，1975年10月5日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告陈雪凤、郑茂春金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人陈美西、张军以及被告陈雪凤到庭参加了诉讼，被告郑茂春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、判令两被告立即归还原告借款本金25万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令对拍卖、变卖两被告的抵押房产价款在《最高额抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费、保全费由两被告承担。庭审中，原告将诉讼请求中的利息明确为：（1）正常利息：以本金25万元为计算基数，从2018年7月24日至2019年5月5日止，按照固定月利率6.96‰为标准计算；（2）复利的计算方法为：以每季度应还而未还的利息为基数，从2018年9月21日起至本息还清之日止，按照固定月利率10.44‰为标准进行计算；（3）罚息的计算方法为：以本金25万元为基数，从2019年5月6日起至本金还清之日止，以固定月利率10.44‰为标准进行计算。 事实和理由：2018年7月24日，被告陈雪凤因借新还旧，向原告下辖大观支行申请借款25万元，固定月利率6.96‰，期限一年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年5月5日前还清借款本息。被告郑茂春承诺在前述借款本息范围内承担共同还款责任。两被告用共有的位于南溪区××镇××街××号××号××栋××单元××层××号两处房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》合法有效，原告按合同约定向被告发放贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提起诉讼，请求依法判决。 被告陈雪凤辩称，借款25万元是事实，但是由于现在被告经济困难。原告如果能缓一段期限，被告是有可能一次性还清的。 被告郑茂春未作答辩。 本院经审理认定事实如下：被告陈雪凤、郑茂春系夫妻关系。 2014年5月5日，被告郑茂春向原南溪农商银行大观支行出具《共同债务人承诺书》，承诺其与陈雪凤系共同债务人，对陈雪凤在原南溪农商银行大观支行的贷款期限为5年、贷款用途为装修、贷款方式为抵押的贰拾伍万元贷款承担连带清偿责任。 2014年5月6日，被告陈雪凤、郑茂春作为甲方与原南溪农商银行大观支行作为乙方签订《最高额抵押合同》，以其共有的位于宜宾市南溪区××镇××街××号××号××栋××单元××层××号（房屋所有权证号：宜房权证南溪区字第2××9、2××4号）房屋为陈雪凤与原南溪农商银行大观支行在2014年5月6日至2019年5月5日期间签订的人民币借款合同提供最高额抵押担保。最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方实现债权与担保权利而发生的费用。最高额抵押项下担保责任的最高限额为25万元。如甲方根据本合同履行担保义务的，该最高额按履行的金额相应递减。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。2014年5月9日，原南溪农商银行大观支行与被告陈雪凤、郑茂春在宜宾市房地产管理局南溪分局对上述抵押房屋办理了抵押权登记，不动产抵押权登记证明载明：抵押方式：最高额抵押；最高债权数额：25万元。 2018年7月24日，被告陈雪凤向原南溪农商银行大观支行申请借款25万元。当日，被告陈雪凤作为甲方与原南溪农商银行大观支行作为乙方签订《个人借款合同》，约定：借款金额：贰拾伍万元；借款用途：借新还旧；借款期间：自2018年7月24日起至2019年5月5日；贷款利率为固定月利率6.96‰；罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按季结息；按月或按季付息任意还本法；借款担保方式为抵押。违约救济措施中约定，对未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2018年7月24日，原南溪农商银行大观支行按照合同约定向被告陈雪凤发放贷款250000元。借款借据载明：借款金额：250000元；借款用途：借新还旧；利率类别：固定利率；执行月利率：6.96‰；还款方式：按季结息、到期一次性还本法；借款日期：2018年7月24日；借款到期日期:2019年5月5日，被告陈雪凤在上述借款借据借款人处签名并捺印。当日，被告陈雪凤将上述全部借款用于偿还其于2017年7月10日向原南溪农商银行大观支行的借款25万元。借款后，被告陈雪凤未按约偿还借款本金及利息。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 本院认为，原南溪农商银行大观支行系原南溪农商银行的分支机构。经四川银保监局筹备组批准宜宾农商银行开业后，宜宾农商银行承继了原南溪农商银行的债权债务。原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 案涉《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系合同双方当事人的真实意思表示，其内容真实、合法、有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人借款合同》的约定向被告陈雪凤发放贷款，被告陈雪凤应当按照合同约定履行还本付息的义务。原告主张的借款本金、合同期内的利息及逾期罚息符合合同约定，本院依法予以支持。《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请依法不予支持。 被告陈雪凤、郑茂春以共有的坐落于宜宾市南溪区××镇××街××号××号××栋××单元××层××号（房屋所有权证号：宜房权证南溪区字第2××9、2××4号）房屋为被告陈雪凤与原南溪农商银行大观支行在2014年5月6日至2019年5月5日期间签订的借款合同提供最高额抵押担保，并办理了抵押权登记。本案借款发生在上述最高额抵押担保期间，原告农商行南溪支行有权对案涉抵押物进行拍卖、变卖的价值范围内在抵押权登记的25万元限额范围内享有优先受偿权。 被告陈雪凤、郑茂春系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间。被告郑茂春作为共同债务人签署了《共同债务人承诺书》，承诺其作为共同债务人并愿意为借款人陈雪凤在案涉贷款本息以及贷款人实现债权的费用承担清偿责任。因此，本院对原告要求二被告共同偿还两笔借款本息的诉求依法予以支持。 被告郑茂春经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提出答辩意见，也未提供证据证明其主张，视为放弃举证、抗辩的权利，依法应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告陈雪凤、郑茂春于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金25万元及利息（1.借款期限内利息：以本金25万元为计算基数，从2018年7月24日至2019年5月5日止，按固定月利率6.96‰计算；2.复利的计算方法为：以借款期限内应还未还的利息为计算基数：①从2018年9月21日起至2019年5月5日止，按固定月利率6.96‰计算，②从2019年5月6日起至付清之日止，按固定月利率10.44‰计算；3.罚息的计算方法为：以本金25万元为计算基数，从2019年5月6日起至本金付清之日止，按固定月利率10.44‰计算）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一项确定债权对被告陈雪凤、郑茂春共有的坐落于宜宾市南溪区××镇××街××号××号××栋××单元××层××号（宜房权证南溪区字第2××9、2××4号）房屋拍卖、变卖的价款在25万元债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5050元，依法减半收取计2525元，保全费2420元，合计4945元，由被告陈雪凤、郑茂春负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  向荣 二〇二一年四月十二日 书记员  王君