四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初993号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，营业场所四川省成都市锦江区新光华街7号航天科技大厦11楼。 负责人：罗彩书，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 委托诉讼代理人：付磊，女，1998年3月29日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 被告：赖波，男，1981年1月8日出生，汉族，住四川省彭州市。 被告：牟静雅，女，1985年5月7日出生，汉族，住四川省彭州市。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财险四川分公司）与被告赖波、牟静雅保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险四川分公司的委托诉讼代理人付磊，被告赖波到庭参加诉讼。被告牟静雅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告华安财险四川分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告1赖波向原告支付代偿借款126257.68元、并支付违约金（违约金以126257.68元为计算基数，自2020年11月19日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2、请求法院判令被告2牟经雅对被告1赖波的上述债务承担连带清偿责任；3、判令二被告承担本案诉讼费用及实现上诉债权的其他费用。事实和理由：2019年8月1日，被告赖波因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）贷款182927元而向原告投保个人小额贷款履约保证保险。同年8月1日，被告赖波与民泰银行签订借款合同，合同约定被告1赖波向民泰银行借款182927元，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。同年7月24日，被告2牟经雅向原告出具了连带责任担保书，自愿为被告1赖波的履约保证保险合同提供连带责任担保。2020年9月20日，被告1赖波出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，二被告仍拒绝向民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年11月19日原告代被告向民泰银行偿还借款本息合计126257.68元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。 被告赖波辩称，我当时一直以为是在银行贷款，我已经还款有1年1个月左右，每月5700多，共计差不多6-7万元左右，我贷款15万元，原告需要我还13万元，这个金额有出入。关于保费的问题，我不清楚有接近4万元的保费，如果知道有这个费用，也会综合考虑自己的还款能力了，考虑要不要再贷款。当时业务员告诉我利息在9厘左右。现在我也愿意继续还款，但应重新确认还款的金额，重新制定还款计划。在我方不知情的情况下签订的保单，我贷款15万就要购买3万左右的保险，还要归还利息 被告牟静雅未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年7月24日，牟静雅向华安财险四川分公司出具连带责任担保书，载明：根据华安财险四川分公司与赖波签订的保证保险合同以及赖波与贷款人签订的贷款合同，牟静雅同意为赖波向华安财险四川分公司承担的还款责任提供保证担保，担保方式为连带责任保证，担保范围包括保险人赔付给出借人的全部保险赔款（包括本金和利息）、投保人应向保险人支付的违约金、保险人的追偿费用，保证期间为赖波对华安财险四川分公司所负债务履行期满之日起五年。 2019年7月24日，赖波向华安财险四川分公司投保个人小额贷款履约保证保险，投保单载明：投保人为赖波，被保险人为民泰银行，申请借款期限36个月；保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人须以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，投保人应支付追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。保费费率为166.67‰，保费金额=保险金额*保费费率，保险金额依据贷款合同载明的贷款本息计算，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准。 赖波在投保人声明处签名确认已阅读并了解保险条款。投保人声明第一条约定，本人同意并不可撤销地授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。保险条款第四条保险责任载明：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。第二十八条赔偿处理载明：发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 同日，赖波出具贷款权益转让通知确认函，确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向民泰银行部分偿还相应的款项。在代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向民泰银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向民泰银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。 2019年8月1日，赖波与民泰银行通过网络签订贷款合同，约定：赖波向民泰银行借款182927元，借款利率为年利率8.04%。 华安财险四川分公司出具保险单，载明：贷款本金为182927元，保险金额为197561元。 2019年8月1日，民泰银行发放了贷款182927元。发放贷款当天，华安财险四川分公司扣除32927元，用于支付保险费。 因赖波未按约还款，2020年11月19日，华安财险四川分公司向民泰银行理赔126257.68元。 上述事实有华安财险四川分公司提交的投保单及保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、连带责任担保书、贷款合同、放款凭证、代偿证明、贷款流水、情况说明、电子回单华安财险四川分公司、赖波的陈述在案佐证。牟静雅无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其他当事人提交的证据和主张的事实的抗辩。 本院认为，赖波作为完全民事行为能力人，在签订相关协议时，应能意识到签订协议所带来了权利和义务。本案中，赖波签订了投保单和贷款合同，其对保费的金额可根据借款本息初步计算得出，赖波辩称不清楚该项费用，系签订保单和贷款合同时对自身权利的处分，其抗辩意见本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，否则应当承担违约责任。本案中，赖波向华安财险四川分公司投保个人小额贷款履约保证保险、牟静雅提供连带责任保证担保，各方应当按照约定履行各自的义务。赖波向民泰银行借款后未依约还款，华安财险四川分公司依照保险条款的约定，向民泰银行理赔保险金126257.68元，履行了保险责任。华安财险四川分公司要求赖波偿还理赔款，符合约定，本院予以支持。对于违约金，本院认为，根据赖波和华安财险四川分公司的约定，华安财险四川分公司有权主张违约金，但双方约定的标准过高，本院调整违约金以赖波未偿还的理赔款为基数，按华安财险四川分公司理赔时一年期贷款市场报价利率四倍自代偿之日计算至清偿之日。 依据《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条的规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，牟静雅为赖波向华安财险四川分公司提供连带责任保证担保，华安财险四川分公司要求牟静雅承担连带保证责任符合法律规定和合同约定，应予支持。牟静雅承担保证责任后，有权向赖波追偿。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告赖波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付理赔款126257.68元并支付违约金（违约金自2020年11月19日起，以尚欠理赔款为基数，按同期一年期贷款市场报价利率的四倍计算至理赔款清偿之日止）； 二、被告牟静雅对被告赖波上述第一项债务向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司承担连带清偿责任，被告牟静雅承担清偿责任后，有权向被告赖波追偿； 三、驳回原告华安财产保险股份有限公司四川分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1413元，诉讼保全费1151.3元由被告赖波、牟静雅负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨亚朋 二〇二一年四月十三日 书记员  付 莎