广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1823民初146号原告：广东中和农信小额贷款有限公司，住所：广州市越秀区×××××××××××北侧及103自编之五2区。统一社会信用代码：91440101MA5CXB8B85。法定代表人：李真，职务：总经理。委托诉讼代理人：何文利，该公司员工。被告：唐雄文，男，1994年11月17日出生，汉族，阳山县人，住广东省阳山县××××××××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××916。被告：陈爱群，女，1972年7月16日出生，汉族，阳山县人，住址同上。公民身份号码：440××××××××××××924。被告：唐剑明，男，1971年11月7日出生，汉族，阳山县人，住址同上。公民身份号码：440××××××××××××932。原告广东中和农信小额贷款有限公司（以下简称中和农信公司）与被告唐雄文、陈爱群、唐剑明小额借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中和农信的委托诉讼代理人何文利到庭参加诉讼，被告唐雄文、陈爱群、唐剑明经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期；2.判令唐雄文、陈爱群偿还本金30382.14元，利息2067.93元，逾期利息1385.15元并且从2021年3月18日起按年利率24%计算利息至还清款项之日止；3.请求判令唐剑明对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4.请求判令被告方承担诉讼费用。事实与理由：原告与各被告于2020年5月10日签订借款协议，协议签订后原告如约支付借款。借款人领取借款后从2020年11月9日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2020年11月23日尚欠借款本金30382.14元、利息2067.93元以及逾期利息38.42元(逾期利息暂计算至2020年11月23日，实际计算至被告实际给付之日，逾期利息以年利率24%为限)。原告为维护自己的合法权益，遂诉至本院。被告唐雄文、陈爱群、唐剑明无答辩。原告中和农信公司围绕诉讼请求依法提交了证据，被告唐雄文、陈爱群、唐剑明无提交证据。本院依法组织质证，被告唐雄文、陈爱群、唐剑明未到庭参与诉讼，视为放弃质证的权利，本院对原告提交的证据依法予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：广东中和农信小额贷款有限公司阳山分公司（以下简称中和农信阳山分公司）是原告中和农信公司的分公司。2020年5月10日，被告唐雄文、陈爱群作为借款人、共同借款人（合同乙方）以及被告唐剑明作为保证人（合同丙方）与中和农信阳山分公司（合同甲方）签订《借贷合同》，约定甲方向乙方提供贷款5万元，借款期间自借款资金实际发放之日起12个月（实际到期日具体以还款计划表中显示的最后还款日为准），借款利率为0.055%/日即19.8%/年，还款方式及还款计划按《还款计划表》履行；丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任，保证期间自合同约定的借款期间届满日的次日起二年；乙方未按时足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限；甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期；乙方发生下列任意一种情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按合同约定立即履行返还借款本金及支付全部利息以及要求丙方按合同约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或足额偿还借款本金和当期利息的；（2）......。该合同有三被告按捺指模确认，甲方处则打印了中和农信阳山分公司的名称。同时，三被告还签写了一份确认书给原告，确认应将偿还的借款本息支付至原告的指定账户。同日，原告通过建设银行账户以转账方式出借了5万元给被告唐雄文，用途处备注“发放贷款”。之后，被告偿还了五期借款本息给原告，但从2020年11月9日起未再偿付过借款本息，尚拖欠借款本金30382.14元。根据原告提供的还款流水清单所写利息明细，截止2020年11月9日，被告应支付当期利息518.02元，而从该期计算至2021年5月9日7期利息共2067.93元。庭审中，原告主张被告应按照年利率19.8%支付利息和按照年利率24%支付逾期利息，逾期利息自2020年11月9日计算至借款清偿之日止，截止至2021年3月17日逾期利息为1385.15元。本院认为，本案系小额借款合同纠纷。虽然案涉《借贷合同》载明出借人（甲方）是中和农信阳山分公司，但合同中没有该公司盖章，而对于合同中约定的权利义务，实际是由原告履行出借5万元给被告的义务且按约定收取被告偿还的部分借款本息，三被告也确认还款的账户是原告的指定账户，结合中和农信阳山分公司是原告的分公司不具有法人资格的事实，所以应认定案涉借款合同是原告与三被告所签订，原告是合同的出借人，其与三被告之间达成的借款合同未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，受法律保护，合同当事人应按约定全面履行自己的义务。合同生效后，原告依约向被告唐雄文、陈爱群发放借款，被告唐雄文、陈爱群自2020年11月9日起未依约还款，已构成违约，原告有权提前按照合同约定解除合同并要求被告按约定提前偿还尚欠本金30382.14元。对于本案的借款利息、逾期利息如何计付的问题。《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条规定：“关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。”《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定：“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”原、被告双方在《借贷合同》中约定被告应按年利率19.8%每月支付借款利息给原告，该利息计算标准没有超出上述规定的上限，本院予以支持。被告没有在2020年11月9日按约定偿还当期借款本息构成逾期，所以，被告唐雄文、陈爱群应支付该期利息518.02元给原告。至于逾期利息，根据双方约定被告未按时足额向原告归还当期应还款项时，原告有权向被告收取逾期利息，逾期利率按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限，该约定同样没有超出上述规定的上限，本院予以支持。以30382.14元为基数按年利率24%从2020年11月9日计至2021年3月17日，逾期利息应为2610.37元，所以，被告唐雄文、陈爱群应支付的利息（含逾期利息）截止至2021年3月17日应为3128.39元，并应从2021年3月18日起按年利率24%支付后期利息至借款还清之日止。被告唐剑明同意作为保证人对被告唐雄文、陈爱群的借款本息承担连带责任，故对原告主张被告唐剑明承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告唐雄文、陈爱群、唐剑明经本院合法传唤未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东中和农信小额贷款有限公司与被告唐雄文、陈爱群、唐剑明于2020年5月10日签订的《借贷合同》；二、被告唐雄文、陈爱群应于本判决生效之日起十日内向原告广东中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金30382.14元和利息3128.39元，并应以30382.14元为基数从2021年3月18日起按年利率24%计付利息给原告广东中和农信小额贷款有限公司至借款清偿之日止；三、被告唐剑明对被告唐雄文、陈爱群应偿还的上述借款本息承担连带清偿责任；四、驳回原告广东中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费306元，原告已预交，由被告唐雄文、陈爱群、唐剑明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 黄文坚二〇二一年四月九日法官助理 李银彩书 记 员 杨思凡附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。