四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初3067号 原告：兴业银行股份有限公司成都分行，住所地四川省成都市高新区世纪城路936号。 负责人：叶向峰，行长。 委托诉讼代理人：李俊,四川中一律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邓小江,四川中一律师事务所律师。 被告：杨浩，男，1992年3月23日出生，汉族，住四川省彭山县。 被告：四川省集美实业有限公司，住所地四川省成都市高新区仁和街39号2栋1层10号。 法定代表人：谢树德，职位不详。 原告兴业银行股份有限公司成都分行（以下简称兴业银行成都分行）与被告杨浩、四川省集美实业有限公司（以下简称集美实业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月16日公开开庭进行了审理。原告兴业银行成都分行的委托诉讼代理人李俊到庭参加诉讼，被告杨浩、集美实业公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 兴业银行成都分行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.兴业银行与杨浩签订的《个人购房抵押（保证）借款合同》于2020年8月4日到期，杨浩向兴业银行成都分行一次性偿还借款本金人民币89786.20元及支付到还清本息之日止的利息、罚息（暂计算至2021年1月12日的利息为1216.45元、罚息49.19元，具体金额按合同约定计算至还清本息之日止）；2.杨浩承担兴业银行成都分行为主张债权所支付的律师费4804元；3.兴业银行成都分行对处置位于成都市高新区吉庆四路188号1-（-1）-685号房屋的价款就全部诉讼请求内容享有优先受偿权；4.集美实业公司对所有诉讼请求承担连带清偿责任。庭审中，兴业银行成都分行明确其第一项诉讼请求中的款项计算截止到2021年4月16日为本金89786.20元，利息2404.98元，罚息（含复利）192.30元，并主张2021年4月16日起贷款提前到期，2021年4月17日以后利率在定价基准利率的基础上上浮50%，罚息在此基础上再上浮30%。兴业银行成都分行还主张中国人民银行取消公布人民币贷款基准利率以后，应当以中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率作为定价基准利率。庭审中，兴业银行成都分行还明确第三项诉讼请求中的房屋实为车位。事实和理由：2016年1月11日，兴业银行成都分行与杨浩、集美实业公司签订了《个人购房抵押（保证）借款合同》。合同签订后，兴业银行成都分行足额发放了150000元贷款，全面履行了合同约定的义务，但杨浩却未按约偿还借款本息。 被告杨浩、集美实业公司未作答辩。 经审理查明：2016年1月11日，杨浩（主债务人、抵押人）、集美实业公司（保证人）与兴业银行成都分行（债权人、抵押权人）签订合同编号为431600521701000的《个人购房抵押（保证）借款合同》。基本情况如下： 一、贷款金额：150000元。 二、贷款期限：120个月，自2016年1月15日起至2026年1月15日止。 三、贷款用途：房贷。 四、贷款利率：借款定价基准利率按中国人民银行公布的当日人民币贷款基准利率五年以上期限档次约定执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.11。借款利率浮动方式采用固定日浮动，利率调整日为自借款发放之日起每个公历年的第一天。如遇国家取消基准利率或者市场不再公布基准利率的，债权人有权根据同期的国家利率政策重新确定借款利率后通知债务人。借款逾期罚息利率为借款利率上浮30%。连续发生三期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮50%。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。 五、还款方式：等额本息偿还法，固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。 六、放款情况：2016年1月15日，兴业银行成都分行根据申请发放了150000元的贷款。 七、还款情况：2020年4月10日起，杨浩开始逾期。截至2021年4月16日，杨浩未偿还的本金为89786.20元（其中正常本金82632.63元、逾期本金7153.57元）、按合同约定拖欠期内利息2404.98元、拖欠罚息（含复利）192.30元。 八、抵押情况：合同约定杨浩以其所有的位于成都市高新区吉庆四路188号1-（-1）-685号车位为案涉贷款作抵押，并于2020年7月30日办妥抵押权登记。抵押权登记号为川（2020）成都市不动产证明第0××2号。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及抵押权人实现债权的费用等。 九、提前到期：债务人不按本合同规定按时偿还借款本息即构成违约，违约发生后，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。债务人已涉入、即将涉入或可能涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷的，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷。2020年8月5日，兴业银行成都分行于向杨浩邮寄《兴业银行成都分行提前收贷及催收通知书》，载明根据合同约定，宣布合同项下债务提前到期，杨浩于2020年8月6日签收了该份文件。庭审中，兴业银行成都分行截至2021年4月16日，系统中尚未做提前到期处理。 十、保证情况：集美实业公司为杨浩的债务承担连带保证责任。保证期间为阶段性担保。即保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年。如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为为抵押权人的房屋抵押登记手续，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等。 另查明，杨浩因（2020）苏1102执510号案件被列为限制消费人员。 2020年8月7日，兴业银行成都分行与四川中一律师事务所签订了《委托代理合同》，约定由四川中一律师事务所指派律师为杨浩等人的金融借贷纠纷提供法律服务。截至2021年4月16日，律师费未实际支付。 自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率（LPR），取消公布人民币贷款基准利率。中国人民银行2019年12月28日发布的（2019）第30号公告规定，定价基准只能转换一次，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。中国人民银行最后一次公布的人民币贷款基准利率即2019年5年期人民币贷款基准利率为4.9%。 上述事实，有当事人身份信息、《个人购房抵押（保证）借款合同》、不动产登记证明、《个人购房抵押（保证）借款合同》、欠款清单及还款明细、提前收贷及催收通知书、《委托代理合同》及当事人当庭陈述在卷佐证。 本院认为，因本案争议的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》实施前，应适用当时的法律和司法解释规定。 杨浩、集美实业公司、兴业银行成都分行签订《个人购房抵押（保证）借款合同》，系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。本案中，兴业银行成都分行依约发放了借款，杨浩未按约定期限按时足额归还本息构成违约，兴业银行成都分行有权依据合同约定宣布该笔贷款提前到期并要求杨浩偿还全部剩余欠款本息。在庭审中，兴业银行成都分行明确以2021年4月16日的个贷系统还款试算清单所记载的金额为准，并明确该清单中尚未对贷款做提前到期处理，并主张以2021年4月16日作为提前到期日，兴业银行成都分行的该项主张于杨浩有利，本院予以确认。贷款提前到期后，不再产生新的利息，兴业银行成都分行要求杨浩偿还全部欠款本金89786.20元及以及拖欠的截至2021年4月16日利息2404.98元、罚息（含复利）192.30元的诉讼请求，本院予以支持。 2021年4月17日以后的罚息、复利的计算方法。因杨浩自2020年4月10日起未再按期还款，故从2021年4月17日起借款执行利率应当调整为借款定价基准利率的基础上上浮50%。在人民银行贷款基准利率取消后，兴业银行成都分行未与杨浩就利率转换达成一致。根据（2019）第30号公告的规定，兴业银行成都分行主张以最后一期执行的同档次贷款利率计算，符合规定。罚息、复利计算方式为：自2021年4月17日起，罚息以全部剩余本金为基数，按照最后一期执行的五年以上期限人民银行贷款基准利率4.9%上浮50%再上浮30%的标准即9.555%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息为基数，按照9.555%计算至利息实际清偿完毕之日止。但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限。 关于律师费，由于兴业银行成都分行并未举证证明律师费实际产生，故本院不予支持。 关于抵押物，杨浩以其所有的位于成都市高新区吉庆四路188号1-（-1）-685号车位为抵押财产为上述债务作抵押，并办理抵押权登记，抵押权已经设立，兴业银行成都分行有权就抵押财产折价或者拍卖、变卖价款在案涉债权范围内享有优先受偿权，本院对该请求予以支持。 关于保证人的责任。集美实业公司作为杨浩本案合同项下债务的保证人，在保证期间内对债权人承担阶段性连带保证责任。根据合同约定，集美实业公司的保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起两年，如果债务人已办妥房屋所有权证和以债权人为抵押权人的房屋抵押登记手续完成之日，则自债务人将该房屋的抵押权利凭证正本等交由债权人收执之日起，保证人的保证责任解除。本案抵押房屋抵押登记手续已经完成，集美实业公司不应承担保证责任。故本院对兴业银行成都分行要求集美实业公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨浩于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠款本金89786.20元； 二、被告杨浩于本判决生效之日起十五日内偿还原告兴业银行股份有限公司成都分行欠付利息2404.98元及罚息、复利【截至2021年4月16日罚息（含复利）为192.30元，此后的罚息、复利计算方式为：自2021年4月17日起，罚息以全部剩余本金89786.20元为基数，按照9.555%计算至本金结清之日止，复利以欠付利息2404.98元为基数，按照9.555%计算至利息实际清偿完毕之日止。】但上述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限； 三、在本判决第一、二项所确定的债权范围内，原告兴业银行股份有限公司成都分行对被告杨浩所有的位于成都市高新区吉庆四路188号1-（-1）-685号的车位折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、驳回原告兴业银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1098元，由被告杨浩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 王 敏 二〇二一年四月十九日 书记员 罗常耀