文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初2008号原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路7号，统一社会信用代码91500233908186757F。负责人：方渝，该支行行长。委托诉讼代理人：陈宇航，上海中联（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：吕威，上海中联（重庆）律师事务所律师。被告：崔丽，女，1981年1月7日出生，汉族，户籍地重庆市江北区。原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行与被告崔丽信用卡纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宇航到庭参加了诉讼，被告崔丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2020年7月15日止的信用卡尚欠本金29998.81元，透支利息21370.9元，还款违约金3681.75元，共计55051.46元；2.判令被告向原告支付自2020年7月16日起至透支本金还清之日止的利息、复利及违约金，利息以尚欠本金为基数按每日万分之五的标准计付，复利以尚欠利息为基数按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付；3、案件受理费由被告承担。事实和理由：2011年6月19日，被告向原告申请信用卡，卡号为xx，授信额度12万元，被告从2011年7月至2011年10月期间消费后均正常还款，自2011年11月起没有按期履约还款。截至2020年7月15日止的信用卡尚欠本金29998.81元，透支利息21370.9元，还款违约金3681.75元，共计55051.46元。原告经多次催收未果，现起诉至本院。被告崔丽未到庭置辩，亦未提交书面答辩意见以及证据材料。本院经审理认定事实如下：2011年6月，被告向原告填写长城环球通系列信用卡申请表申领信用卡。该申请表后附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（甲方为中国银行股份有限公司，乙方为中国银行信用卡申请人/持卡人/附属卡持卡人），约定：利息和收费，除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按本合约支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。附则第二条约定，本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡使用指南甲方相关业务规定及行业惯例办理。甲方有权根据法律法规和监管规定对《章程》、收费项目、标准甲方公告或通知期满后即为有效。若乙方不同意接受上述修改、变化和调整，应当在公告或通知期限内向甲方提出注销信用卡的书面申请，乙方未在公告或通知期限内提出注销信用卡的书面申请的，视为同意接受上述修改、变化和调整。对于前述内容，甲方可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外公告或通过账单或信函等方式进行通知。该信用卡收费表还载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。被告领取信用卡以后，不断透支消费，并按时还款。从2011年11月起，被告未按照约定按时履行还款义务。截止2020年7月15日，被告尚欠原告透支本金29998.81元、利息21370.9元、还款违约金3681.75元。另查明，2016年9月27日，原告在中国银行官网发布关于对信用卡服务项目进行调整的公告，调整服务收费“滞纳金”为“还款违约金”，收费标准不变。原告表示其主张的还款违约金即是按照原滞纳金标准计算的。上述事实，有当事人在庭审中的陈述以及原告提交的《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》、被告历史交易明细查询、欠款明细、客户信息等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡《领用合约》及《章程》的约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照《领用合约》及《章程》的约定向原告支付透支本金、利息、复利等。因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整。因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利，但利息、复利等费用的计算以不超过年利率24%为限。关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡章程及领用合约中关于滞纳金的约定，并依据《领款合约》发布了将滞纳金调整为违约金的公告，因此被告应当承担违约金。本院认为，虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起向原告支付违约金以及违约金的支付方式和标准作出约定，与《关于信用卡业务有关事项的通知》的前述规定不符。同时，原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。在庭审中，原告陈述还款违约金3681.75元系2017年1月1日之前产生的。经本院审查，原告提交的被告账户交易明细显示2017年1月至2017年12月核销前的还款违约金已超过原告的主张金额，期间被告的陆续还款抵扣了2017年前的滞纳金及2017年期间的部分违约金，故剩余的3681.75元应当系2017年1月1日之后产生的违约金。依照上述规定，本院对原告在本案中主张违约金不予支持。综上，原告要求被告支付透支本金、利息及复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。被告无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不到庭举证、质证的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告崔丽于本判决生效后十日内日支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行信用卡截至2020年7月15日止的透支本金29998.81元、利息21370.9元，共计51369.71元；二、被告崔丽于本判决生效后十日内日支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行自2020年7月16日起至实际清偿之日止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五按月计算；以上利息、复利的计算以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1178元，减半收取589元，由被告崔丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 方志锴二〇二一年四月二十六日法官助理 蒋 瑶书 记 员 吴海丽