贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）黔01民初2272号原告：贵州乌当农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省贵阳市乌当区新添大道北段164号附9号臣功新天地15幢。法定代表人：韩迪，该公司董事长。委托诉讼代理人：彭红，北京市浩天信和（贵阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林科虎，北京市中银（贵阳）律师事务所实习律师。被告：金沙县洪星物流有限责任公司，住所地贵州省毕节市金沙县五龙街道古楼社区洪星物流园。法定代表人：王金海。被告：贵州金沙洪喜煤业有限公司，住所地贵州省毕节市金沙县城关镇外寨村。法定代表人：刘洪喜。被告：王金海，男，1974年2月3日出生，汉族，住贵州省金沙县。被告：张德欢，女，1976年8月28日出生，汉族，住贵州省金沙县。被告：王金江，男，1983年11月28日出生，汉族，住贵州省金沙县。被告：叶加兰，女，1989年7月5日出生，汉族，住贵州省黔西县。被告：刘洪喜，男，1976年5月5日出生，汉族，住贵州省金沙县。被告：王金竹，女，1976年10月22日出生，汉族，住贵州省金沙县。上列八被告共同委托诉讼代理人：任先绪，贵州山一（金沙）律师事务所律师。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司（以下简称乌当农商行）与被告金沙县洪星物流有限责任公司（以下简称洪星物流公司）、贵州金沙洪喜煤业有限公司（以下简称洪喜煤业公司）、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月8日立案后，依法适用普通程序，于2020年11月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人彭红、林科虎、被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹共同委托诉讼代理人任先绪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告洪星物流公司立即向原告偿还借款本金人民币35000000元、利息6306284.74元、罚息4195239.57元、复利1711031.85元，共计人民币47212556.20元（暂算至2020年9月2日，以后应付罚息、复利按照借款合同约定计算至全部本息清偿之日）；2.依法判令被告洪星物流公司向原告支付逾期还款违约金175000元；3.依法确认原告对被告洪星物流公司名下位于贵州省金沙县商业建筑物（房屋）享有抵押权，并就上述抵押财产折价或者拍卖、变卖所得价款在上述诉请第1、2项范围内享有优先受偿权；4.依法判令被告洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹对上述债务承担连带清偿责任；5.依法判令本案受理费、保全费、公告费等相关费用由前述被告共同承担。事实和理由：2016年11月16日，被告洪星物流公司与原告签订《固定资产借款合同》［编号：筑乌农商新添寨固贷字第20161003号］，约定被告洪星物流公司向原告借款35000000元用于物流园项目建设，贷款期限自2016年11月16日至2019年11月15日，贷款利率为在基准利率的水平上上浮120%，即贷款利率为每年10.45%，还款方式为按季付息，按期还本，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息，借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。被告洪星物流公司在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50％。被告洪星物流公司若违反本合同第十二条第一款规定的义务，原告方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，宣布贷款立即到期，要求立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及相关费用，并按贷款本金的5‰向被告洪星物流公司收取违约金。被告洪星物流公司违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，被告洪星物流公司应当承担原告为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、律师费等实现债权的费用。2016年11月16日，被告洪星物流公司与原告签订《抵押合同》［编号：筑乌农商新添寨抵字第20161003号］，约定洪星物流公司以其名下所拥有的位于贵州省金沙县商业建筑物（房屋）及其所占用的土地（权属证书及编号：金国用（2014）第××号、金国用（2015）第××号、金国用（2015）第××号）为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押担保范围为上述借款合同项下债务人应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现抵押权的费用。2016年11月16日，被告王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、洪喜煤业公司、王金竹与原告签订《保证合同》［编号：筑乌农信新添寨保字第20161003、20161003-1、-2、-3、-4、-5、-6号］为本案所涉贷款提供连带责任保证。保证担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告垫付的有关费用以及原告实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述合同签订后，原告乌当农商行分别于2016年12月1日和2016年12月6日实际发放了贷款本金共计35000000元（其中2016年12月1日实际发放23000000元、2016年12月6日实际发放12000000元），被告洪星物流公司在《借款借据》上签字盖章进行了确认。但被告洪星物流公司未依约向原告偿还借款本息。原告乌当农商行认为，原、被告签订的上述系列合同成立且生效，双方均应诚实信用的履行合同。原告实际已向被告洪星物流公司发放了贷款，而被告洪星物流公司却未按约定偿还借款本息，原告依约有权提前收回贷款，被告洪星物流公司应承担提前还本付息义务；案涉保证人自愿为该贷款提供连带责任保证担保，对贷款负有连带偿还义务；案涉抵押人自愿为该贷款提供抵押担保，原告依法对抵押物享有优先受偿权。原告多次要求被告洪星物流公司履行还款义务，但被告洪星物流公司均拒绝履行还款义务。被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹共同辩称，其应当偿还尚欠原告的35,000,000元本金及6306284.74元利息，但原告乌当农商行主张的罚息、复利、违约金不应超过利息6306284.74元的50%。根据中国人民银行发布的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中明确规定借款合同中可以约定借款利率上可加收50%作为罚息，故原告乌当农商行所主张的罚息、复利及违约金应当属于该通知中所述的罚息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月16日，被告洪星物流公司（甲方）与贷款人贵州贵阳乌当农村商业银行股份有限公司新添寨支行（乙方）（以下简称：乌当农商行新添寨支行）签订《固定资产借款合同》（合同编号：筑乌农商新添寨固贷字第20161003号），主要约定以下要素：1、被告洪星物流公司向乌当农商行新添寨支行借款人民币35,000,000元用于物流园项目建设，借款期限36个月，即从2016年11月16日至2019年11月15日，实际放款日和到期日以借款借据为准；2、贷款利率为月利率8.708‰，利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮120%，自起息日起如遇基准利率变动，则由乙方按中国人民银行的规定作相应调整，无需另签订合同或经甲方同意。按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日。本合同项下首次发放贷款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；此后，贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如中国人民银行公布不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；3、洪星物流公司的还款计划为：2017年5月16日偿还借款本金1,000,000元；2017年11月16日偿还借款本金1,000,000元；2018年5月16日偿还借款本金2,000,000元；2018年11月16日偿还借款本金2,000,000元；2019年5月16日偿还借款本金8,000,000元；2019年11月15日偿还借款本金21,000,000元；4、洪星物流公司在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%。贷款利息自贷款转存到洪星物流公司账户之日起计算，如不能按期付息，则自次日起计收复利。借款到期前，对未按时还清的利息按贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后（包括被乌当农商行新添寨支行宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指洪星物流公司未按期清偿或超过本合同约定的分次还款计划期限归还借款的行为；5、洪星物流公司未按期归还债务本息，乌当农商行新添寨支行有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求洪星物流公司立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用，并按贷款本金的5‰向洪星物流公司收取违约金；6、洪星物流公司违约致使乌当农商行新添寨支行采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，洪星物流公司承担乌当农商行新添寨支行为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、律师费、查询费、差旅费等实现债权的费用。2016年11月16日，被告洪星物流公司（甲方）与抵押权人乌当农商行新添寨支行（乙方）签订《抵押合同》（合同编号：筑乌农商新添寨抵字第20161003号），主要约定以下要素：1、为确保被告洪星物流公司与乙方签订的［编号为筑乌农商新添寨固贷字第20161003号］的《固定资产借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保；2、抵押物为本合同第十七条“抵押物清单”所列财产，即洪星物流公司位于金沙县仓储（合计：27332.77㎡，评估价值：10452.46万元），该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代位物。3、抵押担保范围为债权本金人民币35000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。2016年11月25日，双方为此办理了不动产抵押登记。2016年11月16日，被告王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、洪喜煤业公司、王金竹（甲方）分别与债权人乌当农商行新添寨支行（乙方）签订《保证合同》（合同编号分别为：筑乌农商新添寨保字第20161003号、20161003-1号、20161003-2号、-3号、20161003-4号、20161003-5号、20161003-6号），均主要约定以下要素：1、为确保被告洪星物流公司与乙方签订的［编号为筑乌农商新添寨固贷字第20161003号］的《固定资产借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债权提供连带责任保证；2、保证方式为甲方提供连带保证责任。甲方确认，当债务人未按主合同约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证，抵押，质押，保函等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任；3、保证担保范围为债权本金人民币35000000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4、保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期满之日后两年止。上述合同签订后，乌当农商行新添寨支行于2016年12月1日如约向被告洪星物流公司发放贷款人民币23000000元，双方均在借款借据上签章确认，该借款借据部分载明：“借款金额人民币23000000.00元，借款用途：物流园项目建设，利率执行方式：浮动利率，基准利率浮动比：120.00%，借款日期：2016-12-01，到期日期：2019-11-30，还款计划：按季结息一次还本”。2016年12月6日，乌当农商行新添寨支行如约向被告洪星物流公司发放贷款人民币12000000元，双方均在借款借据上签章确认，该借款借据部分载明：“借款金额人民币12000000.00元，借款用途：物流园项目建设，利率执行方式：浮动利率，基准利率浮动比：120.00%，借款日期：2016-12-06，到期日期：2019-12-05，还款计划：按季结息一次还本”。上述借款发放后，被告洪星物流公司在2016年12月21日至2018年6月21日期间，共计偿还借款利息人民币4808451.4元、复利人民币3926.77元。其中：2016年12月1日发放的贷款人民币23000000元，偿还利息3171284.73元、复利1592.91元；2016年12月6日发放的贷款人民币12000000元，偿还利息1637166.67元、复利2333.86元。上述借款到期后，被告洪星物流公司未能按照合同约定按时、足额履行还款义务，欠款情况如下：1、2016年12月1日发放的贷款人民币23000000元，截至该笔借款到期日2019年11月30日，被告洪星物流公司尚欠原告借款本金人民币23000000元、利息4132684.73元未归还；2、2016年12月6日发放的贷款人民币12000000元，截至该笔借款到期日2019年12月5日，被告洪星物流公司尚欠原告借款本金人民币12000000元、利息2173600.01元未归还。因被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹未能按照上述合同约定按时、足额履行还款义务及承担保证责任，已构成违约，故原告乌当农商行诉至本院，提出如前诉讼请求。另查明，原告乌当农商行提交的利息清单及贷款账户查询单上均载明上述借款年利率为10.45%，罚息利率为15.675%。被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹在庭审中均认可《固定资产借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、利息清单、贷款账户查询单、还款记录表的真实性，亦认可被告洪星物流公司截至2020年9月2日，尚欠原告乌当农商行本金35000000元及利息6306284.74元未归还，但认为在计算上述借款借期后产生的罚息、复利、违约金时，不应当超过正常借期内利息的50%。同时，被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹在庭审中均认可毕房建金沙字第Ｊ160000号《在建工程抵押登记证明》上载明的在建工程（坐落金沙县洪星物流园）就是《抵押合同》中抵押物清单上载明的位于金沙县仓储的抵押物。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案当事人签订的《固定资产借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人应按合同约定履行各自的义务。关于本金、利息、复利和罚息的问题。本案中，原告乌当农商行已提交相关合同及借款借据、利息清单等证据，证实其于2016年12月1日向被告洪星物流公司发放贷款人民币23000000元，截至该笔借款到期日2019年11月30日，被告洪星物流公司尚欠原告借款本金人民币23000000元、利息4132684.73元未归还；又于2016年12月6日向被告洪星物流公司发放贷款人民币12000000元，截至该笔借款到期日2019年12月5日，被告洪星物流公司尚欠原告借款本金人民币12000000元、利息2173600.01元未归还。被告洪星物流公司未按约定足额履行还款义务，根据《固定资产借款合同》“借款人违约贷款人有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用”的约定，原告有权要求被告洪星物流公司立即偿还该合同项下所有到期债务的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹均对原告乌当农商行主张的借款本金35000000元及利息6306284.74元不持异议，亦认可上述借款年利率为10.45%，罚息利率为15.675%，但认为在计算案涉借款借期后产生的罚息、复利、违约金时，不应当超过正常借期内利息的50%。原告乌当农商行对此不予认可，认为应当按照《固定资产借款合同》中关于罚息、复利、违约金的约定来计算罚息、复利、违约金。根据《固定资产借款合同》“如不能按期付息，则自次日起计收复利。借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利，并按贷款本金的5‰向洪星物流公司收取违约金”的约定，上述借款逾期后，对被告洪星物流公司未按时还清的借款本金和利息（不包括罚息），原告乌当农商行有权自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和《固定资产借款合同》约定的结息方式计收利息和复利，并按贷款本金的5‰向洪星物流公司收取违约金。因《固定资产借款合同》未明确约定对罚息计收复利，故罚息不应计收复利。对于2016年12月1日发放的贷款人民币23,000,000元的罚息及复利：自2019年12月1日起，应按年利率15.675%的标准及《固定资产借款合同》约定的结息方式，以本金23,000,000元为基数计算罚息至本金还清之日止，以借期内欠付利息6,306,284.74元为基数计算复利至利息还清之日止。对于2016年12月6日发放的贷款人民币12,000,000元罚息及复利：自2019年12月6日起，应按年利率15.675%的标准及《固定资产借款合同》约定的结息方式，以本金12,000,000元为基数计算罚息至本金还清之日止，以借期内欠付利息6,306,284.74元为基数计算复利至利息还清之日止。故被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹的该主张无事实和法律依据，不能成立，本院不予支持，被告洪星物流公司、洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹应予偿付上述欠款。关于违约金的问题。本案中，《固定资产借款合同》约定被告洪星物流公司违约，原告乌当农商行有权按贷款本金的5‰向被告洪星物流公司收取违约金，被告洪星物流公司未按合同约定还本付息，依约应按贷款本金35,000,000元的5‰的标准支付违约金，即175,000元，但违约金和利息、罚息、复利之和不能超过以本金35,000,000元为基数按年24%的标准计算的金额，本院在此范围内对原告诉请的违约金及利息、复利和罚息予以支持。关于保证责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹签订的《保证合同》约定被告洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹愿意为乌当农商行新添寨支行与被告洪星物流公司依主合同所形成的债权提供连带责任保证，保证期间自《保证合同》生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证范围为主合同项下的全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金及诉讼费。本案案涉债权未超过保证范围，且原告在保证期间内向被告洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹主张了债权，故对被告洪星物流公司的案涉债务，被告洪喜煤业公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹应承担连带清偿责任。关于抵押担保责任的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十条第一款第一项、第五项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，被告洪星物流公司与乌当农商行新添寨支行签订的《抵押合同》约定，洪星物流公司以其位于金沙县仓储（金沙县洪星物流园在建工程），为其与乌当农商行新添寨支行依主合同所形成的债权提供抵押担保，乌当农商行新添寨支行为此办理了抵押登记并取得了毕房建金沙字第Ｊ160000号《在建工程抵押登记证明》，符合抵押权设立的一般规定。原告乌当农商行的案涉债权在《抵押合同》约定的抵押范围内，且抵押期间未过。据此，对原告关于抵押权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，原告乌当农商行的诉讼请求部分成立，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金沙县洪星物流有限责任公司于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司借款本金35,000,000元并支付利息6,306,284.74元、罚息、复利（对于2016年12月1日发放的贷款人民币23,000,000元的罚息及复利：自2019年12月1日起，应按年利率15.675%的标准及《固定资产借款合同》约定的结息方式，以本金23,000,000元为基数计算罚息至本金还清之日止，以借期内欠付利息6,306,284.74元为基数计算复利至利息还清之日止。对于2016年12月6日发放的贷款人民币12,000,000元罚息及复利：自2019年12月6日起，应按年利率15.675%的标准及《固定资产借款合同》约定的结息方式，以本金12,000,000元为基数计算罚息至本金还清之日止，以借期内欠付利息6,306,284.74元为基数计算复利至利息还清之日止）；二、被告金沙县洪星物流有限责任公司于本判决生效之日起十日内支付原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司违约金175,000元（违约金、金沙县洪星物流有限责任公司已支付款项和第一项确定的利息、罚息、复利之和不能超过以本金35,000,000元为基数按年24%的标准从出借之日起至还清之日止计算的金额，超过的部分不应支付）；三、被告贵州金沙洪喜煤业有限公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹对本判决第一项、第二项确定的款项承担连带清偿责任；四、原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司对金沙县洪星物流有限责任公司提供的毕房建金沙字第J160000号《在建工程抵押登记证明》项下在建工程享有抵押权，对抵押在建工程折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决第一项、第二项确定的款项范围内享有优先受偿权；五、驳回原告贵州乌当农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍计算后的延迟履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息）。案件受理费278,737.78元，由被告金沙县洪星物流有限责任公司、贵州金沙洪喜煤业有限公司、王金海、张德欢、王金江、叶加兰、刘洪喜、王金竹共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省高级人民法院。审判长  邱兴权审判员  汤 萍审判员  谌致华二〇二一年四月十二日法官助理王一多书记员王竹银