四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初5436号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行，营业场所：成都市高新区永丰路30号、32号以及28号附1-5号。 负责人：刘营，系银行行长。 委托诉讼代理人：丁伟，四川公生明律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：雍敢，四川公生明律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：钟琴，女，1986年1月14日出生，汉族，住四川省简阳市。 被告：成都驰锋汽车销售有限公司，住所地：成都市武侯区栖霞路31号6栋1层8号。 法定代表人：胡晓伟，系公司总经理。 委托诉讼代理人：沈辉，四川循定律师事务所律师，一般授权代理人。 委托诉讼代理人：刘安豪，四川循定律师事务所律师，一般授权代理人。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行（以下简称邮储银行高新支行）与被告钟琴、成都驰锋汽车销售有限公司（以下简称驰锋公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案，后依法适用小额诉讼程序于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告邮储银行高新支行的委托诉讼代理人丁伟、被告驰锋公司的委托诉讼代理人沈辉到庭参加诉讼，被告钟琴经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令钟琴偿还借款本金29588.46元及2021年3月30日后的罚息、复利（以合同约定方式计算至本息实际付清之日止）；2．判令钟琴支付律师费4000元；3．判令驰锋公司对上述债务承担连带保证责任；4.判令邮储银行高新支行对抵押车辆川ＡＺ××××享有优先受偿权。事实与理由：2019年1月11日，钟琴因购买汽车与邮储银行高新支行签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，约定其向邮储银行高新支行借款93000元用于购车，并约定了利息计算方式、还款期限等，钟琴用购买的车辆为前述债务提供抵押担保。驰锋公司承诺为前述债务提供连带责任保证担保。合同签订后，邮储银行高新支行履行了出借义务，钟琴未按约还款，驰锋公司也未按约定履行担保责任，邮储银行高新支行故诉至法院。 钟琴未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 驰锋公司辩称，1.钟琴已于2019年1月15日用其购买的车辆为邮储银行高新支行办理了抵押登记，故本案属于混合担保。双方签订的合作协议约定累计担保额度、未明确借款人，故邮储银行高新支行应先就抵押车辆实现担保物权以清偿债务，驰锋公司仅对剩余债务承担连带保证责任；2.邮储银行高新支行主张的律师费过高，应依法调整。 审理查明的事实：2019年1月11日，邮储银行高新支行与钟琴签订《个人购房／购车借款及担保合同》，约定：贷款金额93000元；贷款期限36个月；贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币基准利率上浮35%；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的10日，最后一期还款日为贷款到期日；钟琴未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮储银行高新支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（购车和购买商业用房的为50%）确定；钟琴未按时足额偿还贷款本息构成违约，邮储银行高新支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求钟琴提前清偿全部或部分贷款及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，以及处分抵押物，实现抵押权，有权要求钟琴赔偿其违约造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁等合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）；抵押担保范围为钟琴应向邮储银行高新支行支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费、其他费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）及任何其他款项、邮储银行高新支行为实现抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；钟琴将其所有的帝豪牌小型轿车（车牌号：川ＡＺ××××）抵押给邮储银行高新支行。后双方对该车辆办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行高新支行。 2019年1月14日，邮储银行高新支行向钟琴发放了上述分期贷款。后钟琴从2020年3月11日起开始逾期，截至2021年3月30日，钟琴未偿还的本金为29588.46元。 另查明，邮储银行高新支行于2017年12月5日与驰锋公司签订《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》，约定邮储银行高新支行向符合规定条件的驰锋公司推荐的借款人发放个人汽车消费贷款，双方合作总金额为20000000元；驰锋公司为上述个人汽车消费贷款提供全程连带责任保证担保，担保额度22000000元；驰锋公司承诺放弃“物权优先”抗辩权，驰锋公司为邮储银行高新支行提供担保的债权同时存在借款人或第三人提供的抵押或质押担保时，邮储银行高新支行有权自行决定行使权利的顺序；驰锋公司为其承担担保责任的借款人出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》，凡推荐函中的客户，驰锋公司均按本协议约定为其承担连带担保责任；担保范围为本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费等；合作期限三年，合作期满后，驰锋公司承担的担保义务不受合作期限限制，继续有效。后驰锋公司向邮储银行高新支行出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》，载明愿意为钟琴所负上述债务向邮储银行高新支行承担连带保证责任。 再查明，邮储银行高新支行为提起本案诉讼与四川公生明律师事务所签订《委托代理合同》并支付律师费4000元。 又查明，中国人民银行自2015年10月24日起调整一至五年（含五年）期金融机构人民币贷款基准利率为4.75%。 庭审中，邮储银行高新支行陈述逾期还款后只计算罚息，故本案不再主张利息，罚息计算至本金还清之日止，复利计算至利息还清之日。 以上事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》《汽车定购合同》《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》《委托代理合同》《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》、成都银行电子银行交易凭证、四川增值税专用发票、机动车登记证书等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，邮储银行高新支行与钟琴签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系双方自愿协商的真实意思表示，合同内容清楚、条款明确，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有法律约束力。邮储银行高新支行按约向钟琴发放了贷款，钟琴应当按约按期还款。在履行合同过程中，钟琴从2020年3月11日起存在逾期行为，邮储银行高新支行可以按照合同约定要求钟琴立即偿还欠付的贷款金额。本案中，钟琴尚欠的贷款本金为29588.46元，本院予以确认。 关于利息问题。根据双方合同约定，钟琴逾期还款属于违约，还应按照合同约定支付罚息、复利，截至2021年3月30日利息（含罚息、复利）已偿清，故钟琴应当支付的罚息为以剩余本金29588.46元为基数，按年利率9.6188%[（4.75%×135%）×150%]从2021年3月31日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照年利率9.6188%计收。但上述罚息、复利的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 关于抵押权问题。钟琴以其所有的车辆向邮储银行高新支行进行抵押，同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。邮储银行高新支行可就抵押车辆依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于连带保证问题。邮储银行高新支行提交了驰锋公司与其签订的《中国邮政储蓄银行个人汽车消费贷款担保机构合作协议》，邮储银行高新支行已证明双方存在保证合同关系且已对实现担保的顺序进行约定。驰锋公司提出的是否超出累计担保额度应由其举证证明，否则应承担举证不能的后果。合作协议还约定，驰锋公司为其承担担保责任的借款人出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》，凡推荐函中的客户，驰锋公司均按本协议约定为其承担连带担保责任。本案中，驰锋公司已出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》，结合上述情况可以认定担保的标的为钟琴所负本案债务。故驰锋公司应当承担连带保证责任。驰锋公司承担保证责任后，可以向钟琴进行追偿。 关于律师费问题。邮储银行高新支行提交了证据证明律师费4000元已实际产生，且《个人购房/购车借款及担保合同》中约定了律师费的承担方式，该主张符合合同约定。但庭审中，驰锋公司抗辩称律师费过高。对该抗辩意见，本院认为，按照《四川省发展和改革委员会、四川省司法厅关于规范律师法律服务收费管理有关问题的通知》（川发改价格[2018]93号）的规定，除特定类型的案件实行政府指导价外，其他案件实行市场调节价。本案作为金融借款合同纠纷不在特定类型案件范围内，且该案律师费4000元，综合折算出收费标准约为诉讼标的金额的10%左右并非畸高，故本院对邮储银行高新支行主张的律师费4000元予以支持。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 判决结果：一、被告钟琴于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行偿还贷款本金29588.46元及2021年3月30日后的罚息、复利，罚息以剩余本金29588.46元为基数，按年利率9.6188%的标准从2021年3月31日起计算至本金实际清偿之日止；复利以逾期利息为基数，按照年利率9.6188%的标准计算至逾期利息付清之日止。上述罚息、复利总和不得超过以29588.46元为基数，按年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、被告钟琴于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行支付律师费4000元； 三、若被告钟琴未按上述判决内容履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行有权对被告钟琴名下的车牌号为川ＡＺ××××的车辆进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 四、被告成都驰锋汽车销售有限公司对上述债务承担连带保证责任。被告成都驰锋汽车销售有限公司在承担连带保证责任后，有权向被告钟琴进行追偿； 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取418元、保全费394元，由被告钟琴、成都驰锋汽车销售有限公司负担。 权利告知：本判决为终审判决。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二一年四月九日 书记员 欧成绮