苏州市吴中区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0506民初6号原告：中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行，住所地江苏省苏州市吴中区东吴北路138号。负责人：吴斌，行长。委托诉讼代理人：董志峰，江苏苏融律师事务所律师。委托诉讼代理人：李馨玥，江苏苏融律师事务所实习律师。被告：邓林军，男，1987年10月5日生，汉族，户籍地四川省大竹县，暂住于江苏省苏州市吴中区。原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行（以下简称农行吴中支行）与被告邓林军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案，依法由审判员何亚平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行吴中支行委托诉讼代理人董志峰、李馨玥到庭参加诉讼。被告邓林军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行吴中支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款本金1059678.61元，暂计算至2021年1月28日的利息34772.95元、罚息374.07元、复利781.51元以及此后的罚息（以未还本金为基数，按照罚息利率6.39%计算至实际清偿之日）、复利（以应付未付利息、罚息为基数，按照罚息利率6.39%计算至实际清偿之日）；2、判令被告赔偿原告律师费损失51076元；3、判令原告有权就前述第1、2项债权对被告抵押的坐落于苏州吴中经济开发区××街道××室不动产的拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。事实与理由：2015年9月22日，原、被告双方签订《个人购房担保借款合同》一份，合同约定，原告向被告发放贷款1130000元用于购买上述房屋，期限为360个月。被告以其购买的上述房屋提供抵押，并办理抵押登记。合同签订后，原告依约发放贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，被告的行为已构成违约，故诉至法院。被告邓林军未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年9月22日，原告农行吴中支行（贷款人、抵押权人）与被告邓林军（借款人、抵押人）签订1份《个人购房担保借款合同》，约定借款人为购房向贷款人借款1130000元，并以其所购买的位于苏州吴中经济开发区××街道××室房屋提供抵押担保。借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定，借期内遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。合同第十一条借款人违约责任条款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。抵押人同意以所购房产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2015年9月22日，原告向被告发放贷款1130000元，借款凭证载明执行利率为年4.41%，逾期利率为年6.615%，到期日为2046年9月21日，还款方式为等额本息还款。2018年5月22日，原、被告就案涉房产办妥抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为1130000元。庭审时，原告陈述，被告在2017年5月23日逾期过，后陆续出逾期一两天的情况。最后一次还款是在2020年9月21日，只还了本金0.06元。逾期后，原告通过电话、短信催过还款，但被告未还款。基于被告已经多次逾期，其依据《个人购房担保借款合同》所约定的条款、以起诉的方式宣布所有贷款提前到期。截至2021年1月28日，被告尚欠本金1059678.61元、利息34772.95元、罚息374.07元、复利781.51元。以后的罚息、复利利率标准按年6.39%计算，该利率是根据定价基准转换机制，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮39个基点再上浮50%计算。另查明，原告农行吴中支行为本案诉讼，与江苏苏融律师事务所签订《委托代理合同》，约定律师费为51076元。再查明，2016年9月22日被告向原告出具文书送达地址确认书，本案诉状副本于2021年1月16日送达被告。以上事实，由原告提供的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产登记证明、贷款对账单、还款试算信息、《委托代理合同》、文书送达地址确认书及当事人陈述等证据予以证实。本院认为，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案中双方所争议法律事实均发生于民法典施行前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，各方理应依约履行各自义务。原告按约发放贷款1130000元，事实清楚，证据充分，被告未按约还款，原告有权宣布合同项下贷款全部提前到期并要求被告偿本付息。现原告通过诉讼的方式宣布贷款提前到期，合法有据，应予支持，本院依法认定副本送达借款人之日为贷款到期日。原告主张被告截至2021年1月28日应归还借款及应付的利息、复利、罚息，符合合同约定，且不违反法律，应予支持。对于此后的罚息、复利，因考虑到同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率存在可能调整的情形，原告主张按固定年利率6.39%计算，本院不予支持。基于上述情形，本院将罚息、复利计算标准调整按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调39个基点再上浮50%计算，但贷款市场报价利率上调致利息计算标准超过年6.39%的，则当期对应的相应利息以年利率6.39%计算为限。原告主张的律师费，符合合同约定，且不违反法律规定，本院依法予以支持。被告以其所购房产为其上述债务提供抵押担保，合法有效。若被告不能清偿上述债务，原告有权就上述抵押物拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃抗辩权利。综上，依照原《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，原《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告邓林军于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行借款本金人民币1059678.61元，截至2021年1月28日的利息34772.95元、罚息374.07元、复利781.51元及此后以尚欠本息为基数按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率减39个基点再上浮50%计算至实际清偿之日止的罚息、复利（罚息、复利利率以不超过年利率6.39%为限）。二、被告邓林军于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行律师费人民币51076元。三、若被告邓林军未能按期足额归还上述款项，则原告中国农业银行股份有限公司苏州吴中支行有权对被告提供的抵押物即位于苏州吴中经济开发区越溪街道誉蓝湾名邸72幢904室房产折价、拍卖或变卖款项优先受偿。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取11553元、财产保全费5000元，合计16553元，由被告邓林军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审 判 员 何亚平二〇二一年四月一日法官助理 徐红梅书 记 员 谢舒妍