四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初7402号                            原告                       中国农业银行股份有限公司成都锦城支行，住所地：成都市锦里东路8号宏达大厦。             负责人：余海燕，行长。             委托诉讼代理人：周萍，四川天智律师事务所律师。一般授权。             委托诉讼代理人：杨蕾，四川天智律师事务所实习律师。一般授权。                               被告                       沈闽佚，女，1981年8月10日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区苗圃路63号附28号。                               案由                       金融借款合同纠纷                       立案时间                       2021年3月30日                               适用程序                       简易程序                               原告             诉讼             请求                       1. 沈闽佚向中国农业银行股份有限公司成都锦城支行（以下简称“农行锦城支行”）归还剩余借款本金671 912.68元、利息6 966.81元、逾期罚息12.32元、复利23.47元，总合计678 915.28元（前述本金、利息、逾期罚息、复利暂计算至2021年1月26日，具体金额以实际结清日产生为准）；             2. 沈闽佚承担律师费40 735元、案件受理费、诉讼保全费及其他原告实现债权和抵押权的一切费用；             3.农行锦城支行有权处置抵押物（成都市成华区双庆路99号2栋3单元18楼5号）并优先受偿，优先受偿范围包括借款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、诉讼保全费及其他农行锦城支行为实现债权和抵押权的一切费用。                                       被告答辩情况                       沈闽佚未到庭进行答辩，也未提交书面答辩状及证据材料。                               审理             查明                       借款人                       沈闽佚                       贷款金额                       730 000元                               贷款期限                       360个月，自2016年6月7日起至2046年6月6日止。                               贷款用途                       沈闽佚购置坐落于成都市成华区双庆路99号2栋3单元18楼5号房屋。                               还款方式                       等额本息还款。                                利息计收方式及标准                       《个人购房担保借款合同》第一条第四款第一项约定：本合同适用浮动利率：即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后确定执行年利率。             《个人购房担保借款合同》第二十六条第一款约定：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定。借款期间遇中国人民币银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。贷款发放时执行利率为年利率4.165%。                               罚息计收方式及标准                       《个人购房担保借款合同》第十一条第一款约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。                               复利计收方式及标准                       《个人购房担保借款合同》第十一条第三款约定：对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。                                                                                                          实现债权的费用承担                       《个人购房担保借款合同》第十一条第八款约定：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。                               抵押担保情况                       抵押                               抵押财产                       沈闽佚购置的位于成华区双庆路99号2栋3单元18楼5号房屋 。                               抵押登记情况                       2016年6月3日办理抵押权登记，房屋登记地址为：成华区双庆路99号2栋3单元18楼5号，抵押件号为：抵1877207。                               抵押担保范围                       《个人购房担保借款合同》第九条第二款第一项约定：抵押人与抵押物共有人同意以本合同第三十二条所列财产担保本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。                               放款时间                       2016年6月7日。                               逾期情况                       自2016年10月7日起，沈闽佚已逾期还款。                               借款到期情况                       《个人购房担保借款合同》第十一条第四款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。农行锦城支行以起诉方式宣布贷款提前到期。                               欠款情况                       截止2021年4月12日，尚欠借款本金671 912.68元、利息13 661.21元、罚息76.61元、复利143.06元。                               律师费                       未提交证据予以佐证。                               另查明                       2020年2月28日，中国农业银行发布《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》规定：转换范围：2020年1月1日前已发放的和已签订合同尚未发放的，参考央行基准利率定价的存量浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。转换规则：客户可将由原贷款合同约定的基于“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”为定价基准加点形成（借款期限在5年及以内的主要参考1年期LPR加点形成，借款期限在5年以上的主要参考5年期以上LPR加点形成，加点可为负值），加点值在合同剩余期限内固定不变，可协商重新约定重定价周期和重定价日；也可转换为固定利率，利率水平在合同剩余期限内固定不变。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人购房贷款外，其余贷款的加点值或利率水平可与原贷款经办行协商确定。商业性个人购房贷款转换时点加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限的LPR之间的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），转换后的执行利率水平等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与加点数值重新计算确定。商业性个人购房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。             农行锦城支行提交的《沈闽佚贷款定价基准转换的情况说明》，载明：农行锦城支行于2020年8月27日将其与借款人沈闽佚签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》中的定价基准由“央行基准利率”定价转换为以“贷款市场报价利率（LPR）”。转换后沈闽佚的执行利率类别为分期特定利率，利率浮动方式为浮点，利率幅度（bp）浮动为-63.5。转换后现执行的贷款市场报价利率为4.65%，现实际执行利率为4.015%。                               定案证据                       当事人身份信息、个人信贷业务申请表、《同意房产抵押承诺书》《个人购房担保借款合同》、借款凭证、抵押登记信息（他项权证）、房屋查询信息、贷款审批通知书、个人二手住房贷款资金划转授权委托书、贷款发放通知单、逾期记录、银行流水、个人未还逾期查询、《中国农业银行存量贷款定价基准转换公告》及情况说明、《委托代理协议》等相关证据。                               裁判             依据                       《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》一百七十条、一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定。                               裁判             主文                       一、沈闽佚于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都锦城支行借款本金671 912.68元，截至2021年4月12日的利息13 661.21元、罚息76.61元、复利143.06元，以及自2021年4月13日起至本息付清之日止按《个人购房担保借款合同》约定计算的罚息、复利（罚息以尚欠贷款本金为基数，按年利率4.015%上浮50%计算；复利以合同约定的应付未付利息的计算范围为基数，按年利率4.015%上浮50%计算；如遇重定价日，重定利率水平由相应期限LPR加-63.5个基点确定），但前述利息、罚息、复利总计以年利率24%为限；             二、若沈闽佚未履行上述支付义务，中国农业银行股份有限公司成都锦城支行有权就沈闽佚位于成华区双庆路99号2栋3单元18楼5号房屋折价或拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿权；             三、驳回中国农业银行股份有限公司成都锦城支行的其他诉讼请求。                               迟延履行责任                       如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                               诉讼             费用                       案件受理费10 996元，减半收取5 498元，保全费4 118元，合计 9 616元，由沈闽佚负担9 072元，中国农业银行股份有限公司成都锦城支行承担544元。                               上诉权力告知                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。                               督促             自动             履行             提示                       本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审判组织与判决时间                       审 判 员 李 莉                                        二○二一年四月三十日                          法官 助理 廖宇煊             书 记 员 周小余