贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初1059号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，系该分行行长。 委托诉讼代理人：周先芳，贵州心达律师事务所律师。 被告：郎尚快，男，1988年1月23日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：黄瑶（郎尚快配偶），女，1987年9月1日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行）与被告郎尚快、黄瑶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月12日公开开庭进行了审理。邮政银行委托诉讼代理人周先芳到庭参加诉讼，郎尚快、黄瑶经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1．判令解除邮政银行与郎尚快、黄瑶签订的编号5299932Ｑ216055017028号《个人额度借款合同》；2．判令郎尚快、黄瑶立即偿还邮政银行借款本金323961.32元、截至2020年11月12日拖欠的利息18888.81元、罚息（含复利）1740.25元，合计344590.38元；并以尚欠本金为基数按年利率11.76%计付2020年11月13日起至本金还清之日的罚息，以拖欠的正常利息为基数按年利率11.76%计付2020年11月13日起至利息还清之日的复利；3．判令郎尚快、黄瑶承担抵押担保责任，确认邮政银行就郎尚快、黄瑶用于抵押的位于兴义市XX路（兴房权证监证字第××号）房屋拍卖、变卖所得价款在第2项诉请范围内享有优先权；4．本案的全部诉讼费用由郎尚快、黄瑶共同承担。 事实及理由：2016年5月20日，郎尚快、黄瑶因装修房屋的需要向邮政银行申请小额贷款，经邮政银行审查同意贷款后，双方于2016年5月31日签订编号5299932Q216055017028号《个人额度借款合同》，约定贷款人向借款人提供贷款授信额度450,000元，额度存续期为156个月，额度支用期为额度存续期的前36个月，借款人在额度使用期和授信额度内可根据需要申请借款，单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款人提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》的内容确定。同时还约定，贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%执行，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为合同约定利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款纪律计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。 为确保贷款安全，借款人自愿以其共有的位于兴义市XX路房屋作为贷款的抵押担保并与贷款人签订《个人最高额担保合同》，被担保的主债权为借款人与贷款人签订的编号5299932Ｑ216055017028号《个人额度借款合同》项下债权。担保范围包括主合同项下借款的本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。合同签订后贷款人就抵押事项办理了抵押登记，取得编号市房他证兴字第××号《他项权证》，贷款人依法享有抵押权。前述合同签订后，借款人郎尚快于2016年5月31日提交借款支用单和借据分两笔支用借款450000元，根据借款支用单和借据，其中一笔借款金额为280000元，用途为装修房屋，另一笔借款金额为170000元，用途为购买家电和家具，两笔借款的期限均为120个月，利率为在人民银行同期同档次贷款贷款利率基础上上浮60%，执行年利率7.84%，还款方式为按月等额本息。 借款后郎尚快、黄瑶履行了部分合同义务，但履行至2020年1月后未再还款。借款人的逾期还款行为根据借款合同第十条的约定，逾期天数超过90天，次数超过6次，贷款人有权终止其授信额度，提前收回额度项下贷款，并根据合同第六条和第十三条的约定对逾期归还的本息计收罚息和复利。 综上，为维护自己的合法权益，特提起诉讼，望判如所诉。 郎尚快、黄瑶未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，郎尚快、黄瑶未到庭质证，视为放弃质证的权利，经审查，本院对邮政银行提交的证据的真实性予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2016年5月31日郎尚快作为借款人、黄瑶作为共同借款人与邮政银行签订《个人额度借款合同》，约定邮政银行向郎尚快、黄瑶授信450,000元，额度存续期最长为156个月。额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。对于不可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，借款人可以多次申请借款，但借款人可支用的借款本金金额与借款人累计已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度。本合同贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮60%。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第1项约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第（2）种方式处理：（2）自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍，就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。借款人发生下列任一情况，均构成违约：1．不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。合同还就其他事项作了约定。郎尚快在合同尾部借款人处签名，黄瑶作为共同借款人签字。同日，郎尚快向邮政银行申请支用贷款170,000元及280,000元，合计450,000元，邮政银行审批后，同意贷款。同日，邮政银行出具贷款借据一份，载明：借款金额分别为170,000元及280,000元，利率均为年利率7.84%，借款期限均为120个月，从2016年5月31日至2026年5月31日，还款方式为等额本息还款。同日邮政银行向郎尚快账户发放了贷款450,000元。 邮政银行提交的郎尚快的银行流水显示，郎尚快在借款后，按约偿还借款本息至2020年2月份，2020年3月其未再履行还款义务。 本院认为，邮政银行与郎尚快、黄瑶签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。邮政银行作为贷款人已按合同约定向郎尚快账户足额发放了贷款450,000元，郎尚快、黄瑶作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，郎尚快、黄瑶借款后未按合同约定全面履行还本付息义务，已构成违约。 关于案涉《个人额度借款合同》是否应予解除的问题，借款合同约定：“借款人任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，贷款人有权提前收回贷款”“借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约”“借款人违约的，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”；郎尚快、黄瑶从2020年3月份起未再履行偿还借款本息的义务，已构成违约，邮政银行有权宣布贷款提前到期并收回贷款本息，故本院对邮政银行请求解除合同的请求予以支持。 关于本案尚欠的借款本金及利息的问题。经本院按双方合同约定及郎尚快的还款情况进行核算，截至2020年11月12日尚欠借款本金为323,961.32元，故本院对邮政银行要求郎尚快、黄瑶偿还借款本金的请求予以支持。至于利息，本院根据双方签订的借款合同及邮政银行提交的还款明细进行核算，邮政银行主张的截至2020年11月12日尚欠的利息18,888.81元，未超过法律规定，本院予以支持，2020年11月13日之后的利息，因借款人未按合同约定履行还本付息义务，邮政银行宣布借款提前到期，应当按照合同约定支付罚息及复利，不再计算正常利息。 关于罚息、复利的问题。双方签订的借款合同中约定，若借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，罚息利息为合同执行利率的1.5倍，借款人未按期支付利息的，对未按时偿还的利息按罚息利率计收复利。郎尚快、黄瑶未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应当按照双方约定支付罚息、复利，故本院对邮储银行要求郎尚快、黄瑶支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定的罚息利率为贷款利率的1.5倍，该约定并不违反法律的规定，双方约定的贷款利率为年利率7.84%，则罚息利率为年利率11.76%。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故复利应按上述罚息利率11.76%以尚欠正常利息为基数计算复利，经本院核算，邮政银行主张的截至2020年11月12日的罚息、复利1,740.25元数额准确，本院予以支持，2020年11月13日之后的罚息、复利以尚欠本金323,961.32元及正常利息18,888.81元之和为基数按年利率11.76%计算至借款清偿完毕之日止。 关于邮政银行主张的优先受偿权的问题，2016年5月31日郎尚快、黄瑶与邮政银行签订个人最高额担保合同，黄瑶以其所有的位于贵州省兴义市XX路房屋为案涉借款提供抵押担保，抵押范围包括借款本金、利息（含罚息及复利）、违约金及邮政银行为实现债权支出的一切费用，邮政银行已就抵押物办理了抵押登记，抵押权已设立，故本院对邮政银行主张的优先受偿权予以支持。 郎尚快、黄瑶未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与郎尚快、黄瑶于2016年5月31日签订的《个人额度借款合同》； 二、由郎尚快、黄瑶于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金323,961.32元及截至2020年11月12日的利息18,888.81元、罚息及复利1,740.25元，合计344,590.38元；并以借款本金323,961.32元以及正常利息18,888.81元之和342,850.13元为基数自2020年11月13日起按年利率11.76%计付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行就前述债务对黄瑶用于抵押位于贵州省兴义市XX路房屋（产权证号兴房权证监字第××号，建筑面积223.72平方米），折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,570元，减半收取3,285元，由郎尚快、黄瑶负担（由郎尚快、黄瑶直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年四月十二日 书记员  万 韫