四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初661号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西（，女，1985年11月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：苏琳，女，1982年9月8日出生，汉族，住四川省珙县。 被告：苏培贵，男，1956年5月14日出生，汉族，住四川省长宁县。 被告：张琴，女，1957年5月6日出生，汉族，住四川省长宁县。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告苏琳、苏培贵、张琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人陈美西到庭参加了诉讼，被告苏琳、苏培贵、张琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、宣布贷款立即到期，判令被告苏琳、苏培贵立即归还原告借款本金254155.59元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令对拍卖、变卖被告苏培贵、张琴共有的抵押房产价款在《个人抵押合同》第三条约定的担保范围内优先受偿；3、诉讼费、保全费由两被告承担。庭审中，原告将诉讼请求中的第一项明确为：贷款到期时间为2021年4月6日，利息（含复利、罚息）的计算方式为：（1）截止于2021年3月20日的利息为22874.27元；（2）复利的计算方法为：以每月应还而未还的利息为基数，从2021年4月21日起至本息还清之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮158%为标准进行计算；（3）罚息的计算方法为：以本金254155.59元为基数，从2021年4月7日起至本金还清之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮158%为标准进行计算。 事实和理由：2018年8月28日，被告苏琳因房屋装修缺少资金，向原告下辖留宾支行申请抵押借款35万元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮72%，期限为五年。被告苏培贵、张琴用共有的位于翠屏区××路××号××幢××单元××层××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》合法有效，原告按合同约定向被告发放贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。 被告苏琳、苏培贵、张琴未作答辩。 原告宜宾农商银行南溪支行围绕其诉讼请求提交证据如下：1、原告营业执照、负责人身份证明书、四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复、被告苏琳身份证复印件、被告苏培贵、张琴身份证复印件、结婚证复印件，拟证明原被告主体资格，被告苏培贵、张琴系夫妻关系；2、借款申请书、《个人借款合同》、借款借据复印件，拟证明被告苏琳向原告申请抵押借款35万元并签订借款合同，原告按照合同约定向被告发放借款35万元，履行了合同义务；3、《个人抵押合同》、抵押物不动产证复印件、不动产登记证明，拟证明被告苏培贵、张琴自愿以共有的位于翠屏区××路××号××幢××单元××层××号房产为该借款提供一般抵押担保，并办理了抵押登记；4、已结清明细表、未结清明细表，拟证明被告已结清至2020年3月20日，并偿还借款本金95844.41元，此后被告便未支付过任何本息；5、（2020）川1503财保67号民事裁定书，拟证明原告已对被告苏培贵、张琴名下的房屋进行查封保全，本案保全费2270元由三被告负担。被告苏琳、苏培贵、张琴未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告苏培贵、张琴系夫妻关系。被告苏培贵与苏琳系父女关系。 2018年8月28日，被告苏琳向原南溪农商银行留宾支行申请借款35万元用于住房装修。同日，被告苏培贵向原南溪农商银行留宾支行出具《共同债务人承诺书》，载明其与苏琳系父女关系，承诺其与苏琳系共同债务人，对苏琳在原南溪农商银行留宾支行的贷款期限为5年，借款合同编号为留信个借201858号叁拾伍万元抵押贷款承担连带清偿责任。 2018年8月28日，被告苏琳作为甲方与原南溪农商银行留宾支行作为乙方签订合同编号为留信个借（2018）58号《个人借款合同》约定：借款金额：叁拾伍万元；借款用途：住房装修；借款期间：自2018年8月28日起至2023年8月27日；贷款利率为浮动月利率，执行中国人民银行公布施行的同档次贷款利率上浮72%；罚息利率：贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；按等额本息方式结息，每月归还本息金额为人民币7125.24元；借款担保方式为抵押。违约救济措施中约定，未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；对未按时还清的借款本金和利息（包括宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 同日，被告苏培贵、张琴作为甲方与原南溪农商银行留宾支行作为乙方签订《个人抵押合同》，以其共有的位于宜宾市翠屏区××路××号××幢××单元××层××号［不动产权号：川（2018）宜宾市不动产权第0020011号］房屋为苏琳与原南溪农商银行留宾支行签订的合同编号为留信个借（2018）58号《个人借款合同》提供抵押担保。抵押担保范围为主合同项下本金叁拾伍万元及利息，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方实现债权与担保权利而发生的费用。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产。2018年8月30日，原南溪农商银行留宾支行与被告苏培贵、张琴在宜宾市国土资源局对上述抵押房屋办理了抵押权登记，不动产抵押权登记证明载明：抵押方式：一般抵押；被担保主债权数额：35万元。 2018年8月28日，原南溪农商银行留宾支行按照合同约定向被告苏琳发放贷款35万元。借款借据载明：借款金额：35万元；借款用途：住房装修；利率类别：浮动利率；利率浮动幅度：72%；还款方式：按月等额本息还款法；借款日期：2018年8月31日；借款到期日期:2023年8月27日，被告苏琳在上述借款借据借款人处签名并捺印。借款后，被告苏琳按约还本付息至2019年6月21日，自2019年7月起未按约还本付息。截止2021年4月6日，被告苏琳共计归还本金95844.41元，尚欠本金254155.59元、利息22874.27元。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 本院认为，原南溪农商银行留宾支行系原南溪农商银行的分支机构。经四川银保监局筹备组批准宜宾农商银行开业后，宜宾农商银行承继了原南溪农商银行的债权债务。原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 案涉《个人借款合同》、《个人抵押合同》系合同双方当事人的真实意思表示，其内容真实、合法、有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人借款合同》的约定向被告苏琳发放贷款，被告苏琳应当按照合同约定履行还本付息的义务。被告苏琳未按约还本付息，存在违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告偿还全部借款本息。原告主张的借款本金、合同期内的利息及逾期罚息符合合同约定，本院依法予以支持。因本案借款已宣布提前到期，《个人借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请依法不予支持。 2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。案涉《个人借款合同》约定的基准利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 被告苏培贵、张琴以共有的坐落于宜宾市翠屏区××路××号××幢××单元××层××号［不动产权号：川（2018）宜宾市不动产权第0020011号］房屋为被告苏琳与原南溪农商银行留宾支行签订的合同编号为留信个借（2018）58号《个人借款合同》提供抵押担保，并办理了抵押权登记。原告农商行南溪支行有权对案涉抵押物进行拍卖、变卖的价值范围内在抵押权登记限额范围内享有优先受偿权。 被告苏琳、苏培贵系父女关系，被告苏培贵自愿作为共同债务人并签署《共同债务人承诺书》，承诺其作为共同债务人并愿意为借款人苏琳在案涉贷款本息以及贷款人实现债权的费用承担清偿责任。因此，本院对原告要求被告苏培贵共同偿还上述借款本息的诉求依法予以支持。 被告苏琳、苏培贵、张琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提出答辩意见，也未提供证据证明其主张，视为放弃举证、抗辩的权利，依法应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏琳、苏培贵于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金254155.59元及利息（1.截止于2021年3月20日的利息为22874.27元；2.罚息的计算方法为：以本金254155.59元为计算基数，从2021年4月7日起至本金付清之日止，按照基准利率上浮158%为标准进行计。上述基准利率，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一项确定债权对被告苏培贵、张琴以共有的坐落于宜宾市翠屏区××路××号××幢××单元××层××号［不动产权号：川（2018）宜宾市不动产权第0020011号］房屋在拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5112元，依法减半收取计2556元，保全费2270元，合计4826元，由被告苏琳、苏培贵、张琴负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  向荣 二〇二一年四月十三日 书记员  王君