河北省某某市长安区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0102民初1510号 原告：中国民生银行股份有限公司某某分行，住所地：某某市长安区裕华东路197号。 负责人：刘国忠，行长。 委托诉讼代理人：宋桂香，女，1984年4月26日出生，汉族，住河北省某某市长安区，公司员工。 委托诉讼代理人：王子睿，女，1985年12月16日出生，汉族，住河北省某某市长安区，公司员工。 被告：张某某，男，1983年12月30日出生，汉族，河北省某某市辛集市。 被告：韩某，女，1985年3月9日出生，汉族，住河北省某某市辛集市。 以上二被告委托诉讼代理人：娄盼转，河北得正律师事务所律师。 被告：韩某，男，1980年10月5日出生，汉族，住河北省某某市辛集市。 被告：韩某某，女,1981年6月7日出生，汉族，住河北省某某市辛集市。 以上二被告委托诉讼代理人：韩俊斌，辛集市新惠法律事务所律师。 被告：魏某某，男,1984年2月13日出生，汉族，住河北省某某市辛集市。 被告：范某某，男,1970年7月17日出生，汉族，住河北省某某市。 原告中国民生银行股份有限公司某某分行（以下简称：民生银行某某分行）与被告张某某、韩某、韩某、韩某某、魏某某、范某某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行某某分行之委托诉讼代理人宋桂香，被告张某某、韩某及共同委托诉讼代理人娄盼转、被告韩某和韩某某的共同委托诉讼代理人韩俊斌、被告魏某某、范某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行某某分行向本院提出如下诉讼请求：一、请求法院判令被告张某某偿还原告借款本金2321917.41元，截止至2019年11月15日利息24105.67元、罚息1415007.25元，以上共计3761030.33元，并支付自2019年11月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息(按合同约定计算)；二、请求法院判令被告张某某配偶韩某在夫妻财产范围内对上述债务承担共同还款责任；三、请求被告韩某、魏某某、范某某对上述债务承担连带责任保证的担保责任；四、请求法院判令被告韩某配偶韩某某在夫妻共同财产范围内对保证人支行保证债务承担共同还款责任；五、请求法院判令本案诉讼费、保全费、评估费、公告费等实现债权产生的费用由被告承担。事实与理由：2015年4月22日，原告与被告张某某签订《借款合同》(合同编号为110232015002948)，授信金额为260万元，授信期限为12个月，自2015年4月22日至2016年4月22日。被告韩某与被告张某某系夫妻关系，贷款合同签订前，被告韩某与张某某签署《小微授信申请表》，且被告韩某在其中的“申请人、申请人配偶(个人)声明”部分中表示，其对被告张某某的上述债务已完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。故被告张某某的上述债务属夫妻共同债务，被告韩某应对上述债务承担共同还款责任。2015年4月22日，原告又与被告韩某签订《担保合同》(合同编号为110232015002948)，约定被告韩某为《借款合同》提供连带责任保证。被告韩某某与被告韩某系夫妻关系，贷款合同签订前，被告韩某某与韩某签署《小微授信申请表》，且被告韩某某在其中的“担保人(保证人、抵押人、出质人)声明”部分中表示，其对被告韩某担保本贷款的所有相关事宜已完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。故被告韩某所担保贷款属夫妻共同债务，被告韩某某应对上述债务承担连带清偿责任。2015年4月22日，原告又与被告魏某某签订《担保合同》(合同编号为110232015002948)，约定被告魏某某为《借款合同》提供连带责任保证。2015年4月22日，原告又与被告范某某签订《担保合同》(合同编号为110232015002948)，约定被告范某某为《借款合同》提供连带责任保证。2015年4月22日，被告张某某依据上述合同签署《借款支用申请书》，贷款金额为260万元，借款期限12个月，自2015年4月22日至2016年4月22日，年利率8.56%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为14日。原告当日向被告张某某发放贷款260万元，履行了放款义务。合同到期后，被告张某某未按合同约定归还贷款本息。截止2019年11月15日被告尚欠原告本金2321917.41元、利息24105.67元，罚息1415007.25元，合计:3761030.33元。原告催要无果，为维护原告的合法权益，故诉至贵院。请求法院依法查明情况，判如所请！ 被告张某某、韩某辩称，一、根据答辩人张某某银行流水显示2015年4月22日答辩人张某某存入账户账号50×××09中共计39万元，产品名称为保证金存款。据了解，原告曾经在放贷款时预先收取了答辩人张某某39万元保证金，根据法律规定该行为是违法的，应当按实际贷款数额计算本金、利息和罚息。我国《贷款通则》第18条借款人权利：第2款规定：“借款人有权按合同约定提取和使用全部贷款。”中国人民银行《关于严肃金融纪律严禁非法提高利率的公告》第八条规定：“严禁各金融机构擅自提高存、贷款利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄以及贷款保证金、利息备付金、加收手续费、咨询费等名目变相提高存、贷款利率。”因此预收贷款保证金正是一种变相提高贷款利率的行为，严重损害了贷款人的利益。据此规定，原告作为金融机构在贷款时所预收保证金必然致使答辩人实际得到的贷款总额减少，故答辩人认为，原告在贷款时收取了39万元保证金，那么应当按实际贷款本金即221万元进行计算，并以此为基础计算利息、罚息。因此，对于本案的贷款本金，以及利息、罚息均应当重新予以计算。二、答辩人韩某与张某某已于2017年7月3日协议离婚，现已无夫妻共同财产存在，因此韩某不应当承担还款责任。2017年7月3日答辩人张某某与韩某已协议离婚，离婚时的夫妻共同财产仅有当时租住房屋中的家具家电，且该财产已折价为2018年2月1日到2018年6月30日共计5个月的租金抵顶给原房东，因此韩某与张某某之间已经不存在夫妻共同财产。因此在借款前答辩人韩某所签订的《小微授信申请表》，其中表述为“同意以夫妻共同财产予以偿还”的声明，在随着夫妻关系的终结，且没有夫妻共同财产存在的情况下，韩某不应再承担还款责任。综上，该案件的本金、利息和罚息均计算错误，应扣除保证金部分再行计算。且由于没有夫妻共同财产答辩人韩某不应再承担还款责任。 被告韩某、韩某某辩称，一、本案已过诉讼时效，应驳回原告对二答辩人的起诉。答辩人韩某于2015年4月22日与原告签订编号为110232015002948的担保合同。担保合同第28.1约定“本合同项下得到保证期间为主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。”借款主合同第二条明确“本合同项下的借款期限共12个月，自2015年4月22日起至2016年4月22日止”。原告未在2018年4月22日之前主张权利，已超保证期限近三年，早已过诉讼时效，应驳回原告对答辩人的起诉。二、答辩人韩某某从未与原告签订担保合同，不是适格被告。韩某某虽在担保声明中签了字，但担保的生效条件是声明第4条，提供担保“并签署相应的合同”。而韩某某没有与原告签合同，故不适格，应撤回对韩某某的起诉。三、原告违背《贷款通则》第17条第二款和第23条原告的法定义务，向没有偿还能力的张某某贷款，并让没有偿还能力的担保人担保，存在重大过错，应自我承担责任。四、本案利息24105.67元，发次1415007.25元，合计1434112.8元，显示公平，应驳回原告此诉求。综上所述，原告怠于行使权利，致使诉讼时效已过多年。韩某某根本没与原告签担保合同，不是适格被告，故应驳回原告对答辩人的起诉。 被告魏某某、范某某辩称，同被告韩某、韩某某意见。 本院经审理查明认定的事实如下：被告韩某与韩某某系夫妻关系。被告张某某、韩某原系夫妻关系，后于2017年7月3日离婚。 2015年4月10日，被告张某某、韩某签署《小微授信申请表》，“申请人、申请人配偶声明”中载明：“本人保证本申请表正面所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清，如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任。”被告张某某、韩某在“担保人（配偶、共有人）签名/盖章”处签字并按手印。“保人（保证人、抵押人、出质人）声明”中载明担：“本人（自然人适用）保证本人所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人担保本贷款的所有相关事宜配偶已经完全知晓，如遇承担担保责任配偶同意以夫妻共同财产予以偿还直至还清贷款结清。如所述虚假，本人愿承担由此引起的一切法律责任。”……4、“本人（本单位）同意就申请人向贵行申请的授信，以本申请表证明所在抵押物/质押物提供抵押（质押）担保，并签署相应的合同。”被告张某某、韩某、韩某某、范某某、魏某某在“担保人（配偶、共有人）”处签字并按手印。 2015年4月22日，原告（乙方，贷款人）与被告张某某（甲方，借款人）签订《借款合同》(合同编号为110232015002948),借款金额为260万元；借款期限为12个月，自2015年4月22日至2016年4月22日；年利率为8.56%，逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，违约罚息为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。 同日，原告（担保权人）分别与被告魏某某、范某某、韩某(保证人)签订《担保合同》(合同编号分别为110232015002948、110232015002948、110232015002948、)，约定被告魏某某、范某某、韩某分别为上述债务承担连带保证责任，保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。 同日，被告张某某依据上述合同签署《借款支用申请书》，贷款金额为260万元，借款期限12个月，自2015年4月22日至2016年4月22日，年利率8.56%，还款方式为按月付息，到期还本。用途：转期，用于归还借据号11023201400129201的贷款。 同日，原告向被告张某某银行卡（卡号为62×××89）转账260万元。借款到期后，被告未清偿贷款本息，被告张某某于2017年10月26日偿还借款200元。截至2019年11月15日，被告尚欠原告本金2321917.41元、利息24105.67元、罚息1415007.25元。 庭审中，被告韩某称与张某某之间已经不存在夫妻共同财产，原告未提交证据证实韩某与张某某夫妻共同财产情况。 另查明，张某某在原告处存款39万元，后于2015年12月30日取款57183.91元，于2016年1月25日取款19240.08元；于2016年2月29日取款19267.42元，于2016年3月14日取款17928.44元；还款额合计情况：贷款到期日（整笔到期日）前已还款总利息合计202163.68元，已还款总罚息合计1112.75元，已还款总额合计203276.43元；贷款到期日（整笔到期日）后已还款总本金合计278082.95元；原告于2016年8月25日存款强制扣划277732.39元，于2016年12月28日存款强制扣划150.55元。 以上事实有原、被告陈述、《小微授信申请表》《借款合同》《借款支用申请书》《担保合同》、借款凭证、逾期贷款情况、离婚协议书等证据及庭审笔录在卷佐证。 本院认为，原、被告签订的《借款合同》《担保合同》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效，各方均应按约履行合同义务。原告按约履行了放款义务，借款到期后，被告张某某未能按约偿还借款本息，其行为构成违约，原告有权按照合同约定要求被告张某某偿还拖欠的借款本金及利息、罚息。依照张某某《中国民生银行个人账户对账单》（活期保证金）显示，其缴纳的保证金已扣划偿还本案借款，故被告张某某辩称该案件的本金、利息和罚息均计算错误，应扣除保证金部分再行计算的辩解，本院不予支持。 原告主张韩某与被告张某某在夫妻共同财产范围内对该债务承担共同还款责任，被告韩某辩称已经与被告张某某离婚，没有共同财产，不应承担责任，原告未提交证据证实双方共同财产状况，故对原告的该项诉请，本院不予支持。在借款期限届满后，被告张某某于2017年10月26日还款，发生诉讼时效中断，自该日起重新计算诉讼时效期间，故原告提起诉讼时未超诉讼时效，被告韩某、韩某某辩称涉案贷款超过诉讼时效，本院不予支持。 《借款支用申请书》约定的借款期限自2015年4月22日至2016年4月22日，《担保合同》约定的保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日起两年，原告提起诉讼时已超过保证期限，且未提交其在保证期间内向保证人主张权利的相关证据，故免除被告韩某、韩某某、魏某某、范某某的担保责任。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十六条、第六百九十三条之规定，判决如下： 一、被告张某某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司某某分行借款本金2321917.41元、利息24105.67元、罚息1415007.25元及自2019年11月15日起至实际偿还完毕之日止的利息、罚息（按合同约定的利率计算）； 二、驳回原告中国民生银行股份有限公司某某分行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费36888元，减半收取18444元，保全费5000元，由被告张某某负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省某某市中级人民法院。上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（某某市长安区建华北大街138号，邮政编码050011，收件人：材料收转窗口）。 上诉案件受理费应当在上诉期限届满之日起7日内预交，（收款单位：河北省某某市中级人民法院，账号62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  苏丽娜 二〇二一年四月九日 书记员  韩惠惠