河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0423民初557号原告：中国银行股份有限公司平顶山分行，住所地：河南省平顶山市新城区。负责人：徐予鄂，分行行长。委托诉讼代理人：李**远（系该行员工），男，1995年9月6日生，汉族，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：申英英，河南炳东律师事务所律师。被告：张玉权，男，1979年5月23日生，汉族，住鲁山县。原告中国银行股份有限公司平顶山分行（以下简称“中国银行平顶山分行”）与被告张玉权信用卡纠纷一案，本院于2021年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行平顶山分行的委托诉讼代理人李**远、申英英到庭参加诉讼。被告张玉权经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行平顶山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告欠款本金66153.71元、利息16539.79元，应收费用12958.8元，共95652.3元（相关利息、应收费用暂计算至2020年12月1日，之后相关利息、应收费用按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。2、本案诉讼费等实现债权的费用由被告承担。截止本院开庭前，原告将其第一项诉讼请求变更为：判令被告偿还原告欠款本金76149.71元、利息16021.76元，应收费用14158.32元，共106329.79元（相关利息、应收费用暂计算至2021年3月3日，之后相关利息、应收费用按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。事实与理由：被告张玉权分别于2013年6月20日、2018年1月2日在原告处申领信用卡各一张，并填签《中国银行信用卡个人申请表》，在“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”处签字。申请表背面附“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”，约定在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约及相关规定支付透支利息和相关费用。被告申领使用的信用卡逾期还款构成违约。原告为维护自身权益，提起本案诉讼。被告张玉权未到庭，也未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2013年6月20日，被告张玉权在原告中国银行平顶山分行处申请“标准地方预算单位公务卡”信用卡，原告中国银行平顶山分行审核通过后向被告张玉权发放卡号为62×××89的“标准地方预算单位公务卡”。截止2021年3月3日，被告张玉权持有的该信用卡尚欠本金24145.8元，透支利息9640.40元，滞纳金（还款违约金）4333.43元未还。2018年1月2日，被告张玉权在原告中国银行平顶山分行处申请“爱家分期”信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》的申请人签名处签名确认。原告中国银行平顶山分行审核通过后向被告张玉权发放卡号为62×××99的“长城环球通爱家信用卡”。截止2021年3月3日，被告张玉权持有的该信用卡尚欠本金52003.91元，逾期还款利息6381.36元，应收费用9824.89元未还。原告中国银行平顶山分行多次要求被告张玉权偿还上述两张信用卡的透支本金、利息和相关费用，被告张玉权均未予偿还，遂引发本案诉讼。另查明，1、2018年1月2日，被告张玉权申请“爱家分期”信用卡时在《客户告知函》上签字捺印，该告知函主要载明：“客户告知函尊敬的张玉权先生/女士：您好！欢迎您办理中行爱家分期付款业务，特向您函告以下注意事项：一、收费标准您此次申请的分期数为36期，分期金额12万元（最终金额以银行系统审批为准），手续费率12%，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取。分期手续费=分期金额*手续费率……本人对以上内容确认无误并同意申请人签名：张玉权（签名捺印）2018年1月2日银行经本人员签字：王行”。2、《中国银行预算单位单位公务卡领用合约》（以下简称“《公务卡领用合约》”）对公务卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定。其中，《公务卡领用合约》“利息和收费”载明：“第十三条除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含、下同）止为免息还款期。公务卡的免息还款期最长为56天，乙方在免息还款期内偿还公务卡账户所有欠款的，无需支付滞纳金；在免息还款期内未全数偿还公务卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能全额还款，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照应还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第十四条公务卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对公务卡账户内的存款（含还款溢缴）不计付利息。第十五条乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期应还额。第十六条乙方应按照甲方规定，按照偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方公务卡账户。公务卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。”“对账单及还款”部分载明“第十七条甲方应向乙方于每月指定的日期(账单日)印送对账单，当月内没有任何交易或甲乙双方另有约定的除外。乙方自账单日起7天内未收到对账单，应主动向甲方查询。乙方不得以未收到对账单为理由拒绝偿还欠款。如乙方对对账单有异议，应自账单日起30天内向甲方查询和要求更正，否则视为乙方收到对账单且对账单准确无误。第十八条乙方在此不可撤销的授权甲方定期向乙方所在公司财务指定联系人传送乙方相关交易数据，用于乙方所在公司的财务核算、报销、分析等。第十九条乙方个人信息如有变更，应立即联系甲方办理资料变更手续，否则乙方承担由此导致的一切风险和损失，其中如果乙方申请短信服务，手机号码更换后应及时通知甲方，否则由此带来的乙方信息的泄露，甲方不承担责任。给甲方造成损失的，乙方应予赔偿。……第二十一条乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其公务卡账户以清偿欠款。如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还金额的，则自动转账还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。公务卡无最低还款额，到期还款日前乙方应全额偿还所欠款项。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能全额还款，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照应还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。第二十二条乙方未能按时还款，甲方可采取信函、电话、上门等形式进行催收，乙方在此不可撤销的授权甲方扣划乙方在本行开立的任何账户内的款项或处置乙方的抵、质押物以清偿其欠款。如乙方连续两个账单周期未足额还款或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡；情况严重的，可根据相关规定报请司法机关追究其法律责任，并由乙方承担相关的一切费用。”3、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“《信用卡领用合约》”）对信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款等进行了约定。其中，《信用卡领用合约》第三条“利息和收费”载明：“18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日(含当天，遇节假日不顺延，下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%)，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金(还款违约金)=(最低还款额-您已还款金额)×5%。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；……22.一般情况下，信用卡的各项费用在卡片激活后收取，但在特殊情况下，甲方以书面、客户服务电话录音、电子签名、甲乙双方均认可的其他方式单独授权扣取的费用除外。……”。23.甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡/损坏卡/提前换卡手续费以及取现、存款、转账、分期付款等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户。具体收费项目及收费标准详见中国银行信用卡服务收费价格表。第四条“对账单及欠款”载明:“25.对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，乙方将于每月指定的日期(账单日)形成对账单并向甲方预留乙方的地址、手机或邮箱发送，当月无任何交易且账户没有任何未偿还余额、以其他方式提供对账信息或甲方与乙方另有约定的除外。甲方在账单日起15天内未收到对账单或账单信息，应主动向乙方查询，甲方不得以未收到对账单或账单信息为理由拒绝偿还欠款;……26.甲方如对交易有异议，须在账单日起30天内向乙方查对，否则视为对账单准确无误，甲方认可全部交易；……27.甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款，甲方可以至乙方境内任一网点柜台、ATM或存取款一体机等自助设备、网上银行等渠道办理还款业务。……28.甲方可选择全额或最低还款额的还款方式。如甲方选择全额还款方式，则甲方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，乙方免收甲方该部分非现金透支交易的透支利息；如甲方选择最低还款额还款方式，不适用免息还款规定，甲方应按本合约的约定支付透支利息。29.乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：(1)逾期1至90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；(2)逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还”。30.甲方如未遵守《章程》、本合约、其他与乙方的相关信用卡产品使用手册……乙方……有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，……甲方应承担因此给乙方造成的损失……第五条“附则”载明:“35.本合约经甲方在信用卡申请表上签字后自乙方批准其申请之日起生效，至乙方正式核准甲方销户的次日终止……。”4、2016年9月27日，中国银行股份有限公司在官方网站上发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，主要载明：“……我行取消、调整部分服务项目，自2017年1月1日起执行。具体如下：……二、调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。……”5、2021年4月14日，原告提供情况说明一份，主要载明：“情况说明……张玉权卡号为62×××89的公务卡……信用卡历史交易明细中的消费利息即为透支利息，收取标准为日利率万分之五，按约计收复利，约定在合约第十三、十四条。”本院认为，当事人应当依照协议约定充分全面的履行约定义务。本案中，被告张玉权在原告中国银行平顶山分行处申请信用卡并填写《中国银行信用卡个人申请表》时已签名确认同意遵守《公务卡领用合约》、《信用卡领用合约》的各项规则，原告中国银行平顶山分行经审核后同意并向被告张玉权核发信用卡，由此，被告与原告之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人应当全面履行自己的义务。被告张玉权作为持卡人，应负有遵守原告的《公务卡领用合约》、《信用卡领用合约》中有关还款的义务。被告透支信用卡后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告按照《公务卡领用合约》的约定偿还截止2021年3月3日所欠的本金24145.8元，透支利息9640.40元，滞纳金（还款违约金）4333.43元，并自2021年3月3日起按照合同约定支付透支利息、滞纳金（还款违约金）至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持；要求按照《信用卡领用合约》的约定偿还截止2021年3月3日所欠的本金52003.91元，逾期还款利息6381.36元，应收费用9824.89元，并自2021年3月3日起按照合同约定支付利息、应收费用至款付清之日止的诉讼请求，本院予以支持。被告张玉权经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对自己权利的自愿放弃，不影响本案的正常审理。综上所述，原告的事实请求，本院予以全部支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告张玉权于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司平顶山分行偿还欠款本金24145.8元及透支利息9640.40元、滞纳金（还款违约金）4333.43元（其中透支利息、滞纳金（还款违约金）暂计算至2021年3月3日；之后的透支利息、滞纳金（还款违约金）按公务卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）；二、被告张玉权于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司平顶山分行偿还欠款本金52003.91元及利息6381.36元、应收费用9824.89元（其中利息、应收费用暂计算至2021年3月3日；之后的利息、应收费用按信用卡领用合约约定计算至欠款实际清偿完毕之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1213元，由被告张玉权负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  王清青二〇二一年四月十六日书记员  赵治军