广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3636号原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行，住所地广东省佛山市顺德区××××××××××。统一社会信用代码914××××××××010668W。负责人：卢耀明。委托诉讼代理人：李盛彬，男，1991年10月4日出生，系原告的员工。（代理期限从2020年10月30日起至2021年3月8日）委托诉讼代理人：谢昆霈，女，1996年9月29日出生，系原告的员工。（代理期限从2020年10月30日起至2021年3月28日）委托诉讼代理人：霍超杨，男，1993年10月16日出生，系原告的员工。（代理期限从2021年3月9日起至2021年3月28日）委托诉讼代理人：李璇，女，1988年2月19日出生，系原告的员工。（代理期限从2021年3月29日起）委托诉讼代理人：苏淑滢，女，1993年10月5日出生，系原告的员工。（代理期限从2021年3月29日起）被告：杨淑芬，女，1988年10月18日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××187。被告：陈群胜，女，1965年8月9日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××145。被告：杨细敏，男，1961年1月3日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区××××××××××××××。公民身份号码440××××××××××××159。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行与被告杨淑芬、陈群胜、杨细敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月25日立案后，依法适用简易程序，两次公开开庭进行了审理。第一次庭审，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行（以下简称顺德农商行）的委托诉讼代理人谢昆霈、霍超杨到庭参加诉讼，第二次庭审，原告的委托诉讼代理人李璇、苏淑滢到庭参加诉讼，被告杨淑芬、陈群胜、杨细敏两次庭审经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令合同编号为ZF105××××××××0541的《购房担保借款合同》项下全部贷款于起诉之日起提前到期，并判令被告杨淑芬、陈群胜立即归还贷款本金686032.43元、利息6256.31元、罚息14.87元、复利25.78元，合计692329.39元（利息、罚息、复利暂计至2020年10月29日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿完毕之日止）；2.判令原告对被告杨淑芬提供的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××××的抵押物折价、拍卖、变卖或法律允许的任何处置方式所得价款在本案范围内享有优先受偿权；3.判令被告杨细敏对本案债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：被告杨淑芬作为借款人和抵押人，被告陈群胜、杨细敏作为保证人，于2016年8月5日与原告签订编号为ZF105××××××××0541的《购房担保借款合同》，向原告借款740000元，用于购买位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××××的房产，借款期限为30年。合同约定以被告杨淑芬所购买的房产为抵押物，原告已经对上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明号码为粤（2018）顺德区不动产证明第XXXXXXX号，对其折价、拍卖、变卖或者法律允许的任何处置方式所得价款在本案范围内享有优先受偿权。原告依约于2016年8月8日向被告杨淑芬发放了贷款，借款年利率为4.165%，到期日为2046年8月7日。2016年9月30日，原告与三被告及佛山市顺德区乐从供销集团乐添房产经营有限公司（阶段性保证人）签订补充协议，更改还款账户。2019年5月27日，原告与被告杨淑芬、陈群胜签订了补充协议，约定被告陈群胜自愿参与偿还被告杨淑芬在上述借款合同项下的全部债务并约定按上述借款合同的供款方式代为继续供款。被告杨淑芬的上述贷款现已出现逾期欠息。截至2020年10月29日，被告杨淑芬尚欠原告贷款本金686032.43元、利息6256.31元、罚息14.87元、复利25.78元，共计692329.39元。被告杨淑芬、陈群胜的上述行为违反了《购房担保借款合同》及补充协议的约定，已构成违约。被告杨淑芬、陈群胜、杨细敏没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照复印件、金融许可证复印件、《购房担保借款合同》、补充协议、借款借据、杨淑芬贷款利息清单、不动产登记证明、不动产产权证书，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，2016年8月5日，顺德农商行作为贷款人，杨淑芬作为借款人和抵押人，杨细敏、陈群胜作为保证人，各方共同签订《购房担保借款合同》一份，约定贷款金额为740000元，贷款期限为360个月，具体贷款起止时间以借款借据为准；贷款用于借款人购买位于佛山市顺德区乐从镇XXXXXXXX的一手住房；合同项下贷款的初始实际执行贷款利率以借据为准，即等于贷款发放日国家贷款基准利率乘以初始利率浮动比例0.85；贷款发放后如遇国家贷款基准利率调整，本合同项下实际执行的贷款利率按年调整；借款人选择按定额供款的分期还款方式偿还贷款本息，首次扣款日为发放贷款日的次月10日，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息；本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保，保证期间为自合同生效之日起至借款借据约定的贷款到期日届满后两年；担保人就借款因合同约定及有关法律规定而承担的义务提供担保，担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息（包括正常利息、逾期利息、挪用罚息和复利等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。各方还约定，借款人未按合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项的，即构成借款人及担保人在合同项下的违约，贷款人有权解除合同，停止发放合同项下的贷款，对未按时偿还的贷款本金按合同约定计收罚息，对不能按时支付的正常利息、逾期罚息和挪用罚息按合同约定计收复利。杨淑芬自愿以其购买的位于佛山市顺德区乐从镇XXXXXXXX的房产[房地产权证号为粤（2018）顺德区不动产权第XXXXXX号]为其上述借款提供抵押担保，并于2018年12月7日办理了不动产登记证明，编号为粤（2018）顺德区不动产证明第XXXXXX号。上述合同签订后，顺德农商行依约向杨淑芬发放了贷款，借款借据中约定借款日期为2016年8月8日，到期日为2046年8月7日，借款年利率为4.165%等内容。2019年5月30日，顺德农商行作为甲方（贷款人），陈群胜作为乙方（还款人），杨淑芬作为丙方（借款人），各方共同签订补充协议一份，约定乙方自愿参与偿还丙方在原借款合同项下的全部债务（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权及担保权而发生的一切费用），并请选择代为继续供款的方式还款。2019年9月30日，顺德农商行作为甲方（贷款人），杨淑芬作为乙方、丙方（借款人及抵押人），杨细敏、陈群胜及佛山市顺德区乐从供销集团乐添房产经营有限公司作为丁方（保证人），各方共同签订补充协议一份，约定更改还款账户的信息。杨淑芬借款后，从2020年9月10日起未按约定按时足额向顺德农商行偿还借款本息，顺德农商行催收未果，遂于2021年1月25日向本院提起本案诉讼，本院于2021年3月8日依法向杨淑芬、陈群胜、杨细敏送达了相关的民事起诉状副本等应诉材料。另查明，截至2020年3月8日，杨淑芬尚欠顺德农商行借款本金684809.9元、利息13589.78元、罚息79.73元、复利149.49元。本院认为，原告与三被告签订的《购房担保借款合同》及补充协议，系各方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告杨淑芬在借款后，没有按照合同的约定按时还本付息，其行为已经构成违约，应向原告承担违约责任。根据《购房担保借款合同》中“借款人未按合同约定偿还或支付到期（包括被贷款人宣布提前到期）贷款本息、费用及其他任何应付款项的，即构成借款人及担保人在合同项下的违约，贷款人有权解除合同，停止发放合同项下的贷款，对未按时偿还的贷款本金按合同约定计收罚息，对不能按时支付的正常利息、逾期罚息和挪用罚息按合同约定计收复利”的约定，原告据此要求被告杨淑芬提前偿还所欠的全部借款本金684809.9元并支付相关费用，符合双方的约定和法律的规定，本院予以支持。原告向本院起诉主张权利应视为向被告杨淑芬发出提前还贷的通知，本院依法将应诉材料送达被告杨淑芬应视为通知的达到，原告主张要求被告杨淑芬偿还截至2021年3月8日止的利息13589.78元、罚息79.73元、复利149.49元有理，本院予以支持。借款提前到期后，原告主张从2021年3月9日起以所欠的借款本金684809.9元及利息13589.78元为基数，按罚息利率，即年利率6.0225%（年利率4.015%上浮50%确定）计算罚息及复利至实际清偿之日止合理，对此被告杨淑芬并未到庭进行抗辩或提出异议，本院予以支持。另，原告主张要求对所欠罚息计收复利，但原告已要求被告杨淑芬按罚息利率计收罚息和对正常利息计收复利，再要求对罚息计收复利，则明显加重了债务人的负担，原告主张对罚息计收复利的请求，本院不予支持。被告陈群胜签订补充协议，自愿参与偿还被告杨淑芬案涉债务，属于债务加入，原告要求被告陈群胜与被告杨淑芬共同偿还案涉债务于法有据，本院予以支持。另，被告杨细敏作为保证人，自愿为被告杨淑芬向原告借款提供不可撤销的连带责任保证担保，原告据此要求其对被告杨淑芬所欠债务承担连带清偿责任有理，本院予以支持。被告杨细敏承担保证责任后，有权向被告杨淑芬追偿。被告杨淑芬自愿以其所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××××的房产[房地产权证号为粤（2018）顺德区不动产权第XXXXXX号]为其债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，现原告请求对被告杨淑芬提供抵押担保的房产享有优先受偿权有理，本院予以支持。被告杨淑芬、陈群胜、杨细敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告杨淑芬、陈群胜于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行偿还借款本金684809.9元及利息、罚息、复利（截至2021年3月8日止的利息为13589.78元、罚息为79.73元、复利为149.49元；从2020年3月9日起分别以684809.9元和13589.78元为基数，按年利率6.0225%计算罚息和复利至实际清偿之日止）。二、被告杨细敏对上述第一项确认被告杨淑芬的债务承担连带清偿责任；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行就上述第一项债务对被告杨淑芬所有的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××××的房产[房地产权证号为粤（2018）顺德区不动产权第XXXXXX号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10723.3元，减半收取计5361.65元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行已预交），由被告杨淑芬、陈群胜、杨细敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  范碧莹二〇二一年四月十六日书记员  丁含芳