文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初6378号原告：中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行，营业场所重庆市渝中区打铜街14号。负责人：罗庆华，行长。委托诉讼代理人：魏欢，重庆伟豪律师事务所律师。被告：王琳娜，女，1973年11月1日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称建行重庆渝中支行）与被告王琳娜金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行重庆渝中支行的委托诉讼代理人魏欢到庭参加诉讼。被告王琳娜经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行重庆渝中支行向本院提出诉讼请求：1.王琳娜立即偿还建行重庆渝中支行截至2019年8月6日借款本金72096.45元、罚息（含复利）9978.66元；2.王琳娜立即支付建行重庆渝中支行以尚欠借款本金72096.45元为基数从2019年8月7日起至付清日止按年利率5.6%上浮50%计算的罚息。事实和理由：2017年4月20日，王琳娜在网上与建行重庆渝中支行签订《中国建设银行“快e贷”借款合同》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，上述协议及合同约定的主要内容有：1.由建行重庆渝中支行向王琳娜授信贷款额度；2.授信期限为2017年4月20日至2018年4月20日；3.还款方式为授信期限内随借随还或到期一次性还本付息；4.贷款年化利率为5.6%。授信期限内，王琳娜实际支用了授信额度，但是在授信到期后并未结清本息。建行重庆渝中支行认为，王琳娜未如期偿还贷款本息的行为已经构成违约，建行重庆渝中支行有权要求其一次性偿还全部贷款本息。为维护自身合法权益，建行重庆渝中支行特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。被告王琳娜未答辩。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月20日，建行重庆渝中支行（贷款人）与王琳娜（借款人）签订《中国建设银行‘快e贷’借款合同》（电子合同），其中约定：借款额度：94100元；借款额度有效期限自2017年4月20日至2018年4月20日，在借款额度有效期间终止时，未使用的借款额度自动失效；本合同项下借款人无论何时（但最迟不超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日；贷款执行固定利率，贷款执行年利率5.6%；贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%；在额度有效期间和借款额度内，借款人可以根据需要申请借款，经贷款人同意后借款人签约开通“借贷通”服务功能自助支用贷款，具体使用借款的额度根据可用借款额度确定；借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准；借款利息自贷款资金发放至双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息，在计息时，每月的计息天数按实际天数计算，日利率=年利率/360=月利率/30；本合同项下借款的还款首先用于偿还本合同约定应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照下列原则偿还：（一）对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者利息逾期超过九十天仍未收回的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；（二）对于除上述（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下的借款可随借随还，即在贷款额度有效期内，借款可任意提前归还部分贷款本息或提前全部结清贷款本息，借款人提前归还部分贷款本息的，按照先归还截至还款日的贷款利息、再归还贷款本金的规则偿还，剩余贷款本息在额度到期日一次性清偿；对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）；除非有可靠、确定的相反证据，贷款人有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，贷款人制作或保留的借款人办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及贷款人催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明双方之间债权关系的确定证据；本合同双方当事人确认并同意本合同以双方当事人认可的数据电文方式签署；借款人同意以其预留的联系地址作为其有效送达地址。该送达地址适用于本合同相关的各类通知、协议、文书的送达，包括争议进入仲裁、民事诉讼程序后一审、二审、再审、执行程序及其他程序中相关文书的送达。授信后，王琳娜于2017年6月20日支用20000元，于2017年7月10日支用20000元，于2017年7月22日支用20000元，于2017年7月25日支用2500元，于2017年7月28日支用10000元，于2017年7月30日分别支用28000元、2000元，于2017年10月17日支用18400元，于2017年10月26日支用1360元，于2017年10月28日支用1180元，于2017年10月30日支用1300元，共计124740元。贷款支用后，王琳娜于2017年7月20日偿还本金17075.56元、利息124.44元，于2017年9月20日偿还本金14243.41元、利息756.59元，于2018年4月20日支付利息0.81元，于2018年5月22日支付复利23.46元、罚息19.32元，于2018年5月31日支付罚息13.5元，于2018年6月5日偿还本金6317.08元、利息2980.05元、罚息702.87元，于2018年6月22日支付复利0.3元，于2018年7月1日支付复利3.5元，于2018年7月31日偿还本金0.5元，于2018年8月31日偿还本金2407元，于2018年11月28日偿还本金600元，于2019年3月4日偿还本金12000元。因王琳娜未足额偿还借款本息，建行重庆渝中支行遂诉至法院。本院认为，建行重庆渝中支行与王琳娜签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》系双方当事人真实意思表示，双方之间的金融借款合同关系依法成立并生效，双方当事人均应按约履行各自义务。建行重庆渝中支行依约向王琳娜授信贷款额度，王琳娜在支用额度后应按约履行全部还款义务。案涉贷款于2018年4月20日到期。王琳娜支用额度后仅偿还了部分款项，已构成违约，故建行重庆渝中支行有权要求王琳娜偿还尚欠的借款本金并支付相应利息、罚息及复利。关于利息、罚息及复利的计算标准。借款合同明确约定贷款利息执行年利率5.6%，罚息和复利按贷款利率上浮50%即年利率8.4%的标准计算。借款合同将利息、罚息、复利单列，故三者是独立概念，从约定中亦看不出三者之间有包含关系，其中，利息系指借款期内利息，罚息应指逾期或不按用途使用借款后按罚息利率计算的惩罚性利息。合同亦未明确约定对罚息计收复利。因此，根据借款合同约定并结合王琳娜的还款情况，本院经核算，截至2019年8月6日，王琳娜尚欠借款本金72096.45元、利息0.1元、罚息8285.35元、复利4.73元。结合建行重庆渝中支行的诉讼请求，本院支持王琳娜偿还建行重庆渝中支行借款本金72096.45元，支付截至2019年8月6日的罚息8285.35元、复利4.73元，并支付以尚欠借款本金72096.45元为基数从2019年8月7日起至付清日止按年利率8.4%计算的罚息。对于超出部分，本院不予支持。王琳娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王琳娜自本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行借款本金72096.45元、罚息8285.35元、复利4.73元；二、被告王琳娜自本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行以尚欠借款本金72096.45元为基数从2019年8月7日起至付清日止按年利率8.4%计算的罚息；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1602元，减半收取计801元，由原告中国建设银行股份有限公司重庆渝中支行负担11元，由被告王琳娜负担790元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 冉舒坦二〇二一年四月十三日法官助理 李小炜书 记 员 范 慧