贵州省大方县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0521民初1849号 原告：聂坤明，男，汉族，1948年11月2日出生，户籍所在地：贵州省大方县，现住贵州省大方县。 委托代理人：王德隆，系贵州业精律师事务所律师。 被告：胡运桂，女，汉族，1963年7月4日出生，住贵州省大方县。 委托代理人（特别授权）：孙蕾，系贵州行泰律师事务所律师。 委托代理人（特别授权）：王耀斌，系贵州行泰律师事务所律师。 原告聂坤明与被告胡运桂民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月16日登记立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告聂坤明及其委托代理人王德隆、被告胡运桂之委托代理人孙蕾到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告聂坤明诉讼请求：1、判令被告返还借款本金480000.00元；2、判令被告支付尚欠利息279012.76元；3、判令被告将担保房屋大方县循环经济产业园区框架结构房屋第二层变卖或拍卖所得优先清偿借款本利；4、诉讼费用由被告负担。事实及理由：2017年5月3日，被告胡运桂向原告聂坤明借款，双方口头约定：借款500000.00元，月息4分，按月付息，本金一次还清。被告出具了债权凭证。按照大方民间借贷交易习惯，原告扣下第一个月的利息20000.00元后，将480000.00元通过银行存入被告卡号尾数8613的账户，履行了出借人义务。2019年3月20日，双方进行结算，将前期未付利息计入后期本金，被告重新出具债权凭证。2020年11月12日，双方再次进行结算，达成一致意见，签订了《偿还借款协议书》（以下简称《协议》）。《协议》约定：“1、借款本利于2021年1月31日前一次性偿还完毕。2、借款人胡运桂将自己向大方县星盛家具汇展中心购买的坐落于大方县经济产业园区框架结构房屋第二层作担保，将该层房屋交付给出借人聂坤明管理使用（交付日期2020年11月13日）。3、2021年1月31日前，出借人聂坤明将该房屋出租，租金归聂坤明所有，借款本金不计利息，4、担保房屋，借款人胡运桂可以出卖，出卖房屋所得优先清偿聂坤明的借款本息。”但被告不履行协议，侵害了原告的合法权益。经统计，自2017年5月3日起至2020年6月16日止，被告断断续续地支付了利息134600.00元。根据2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的自2021年1月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条第二款规定：“2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立与2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”被告应付利息分为两个阶段：第一阶段：2017年5月3日起至2020年8月19日止，计息期间：1204天，适用当时的司法解释，即2015年6月23日最高人民法院审判委员会第1655次会议通过的自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》；第二阶段：2020年8月20日起至2021年2月1日止（起诉之日），计息期间：166天，适用2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的自2021年1月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。同时，由于双方的约定利率及前期利息计入后期本金的约定均不符合当时的司法解释《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对双方无法律约束力，被告应付利息应以实际出借的本金480000.00元为基数，依照相关法律及司法解释规定的利率保护标准进行计算：第一阶段利息：计息期间：2017年5月3日至2020年8月19日止，计息期间：1204天。利率：依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，年利率保护标准24%。日利息=480000.00元（本金）×24%（年利率）÷365天=315.61元（日利息）。2017年5月3日至2020年8月19日期间利息=315.61元×1204天=379994.44元。第二阶段利息：计息期间：2020年8月20日起至2021年2月1日止（起诉之日），计息期间：166天。利率：全国银行间同业拆借中心公布的2021年1月22日贷款市场报价利率：1年期为3.85%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条规定的利率保护标准为一年期贷款市场报价利率的四倍，即3.85%×4=15.4%。日利息=480000.00元（本金）×15.4%（年利率）÷365天=202.52元（日利息）。2020年8月20日至2021年2月1日期间利息=202.52元×166天=33618.32元。两个阶段合计应付利息=379994.44元+33618.32元=413612.76元。被告尚欠利息=413612.76元（应付利息）-134600元（已付利息）=279012.76元（尚欠利息）。综上，诉来法院如诉讼请求，恳请法院作出公正判决。 被告辩称：1、被告方认可双方之间存在借贷关系，但被告方已于2017年5月31日至2020年1月4日期间已向原告方支付345100.00元，同时因双方约定利息超出法律规定，超出部分的利息抵扣本金后，被告方认为尚欠原告方借款本金289399.31元。2、因原告方主张的房屋未进行抵押登记，故原告方对该房屋不享有优先受偿权。 经审理查明：2017年5月3日，被告胡运桂向原告聂坤明借款，被告出具借条向原告借款借款500000.00元，双方口头约定月息4分，按月付息，原告扣下第一个月的利息20000.00元后，将480000.00元通过银行存入被告卡号尾数8613的账户，履行了出借人义务。2019年3月20日，双方进行计算，将前期未付利息计入后期本金，被告重新出具债权凭证。2020年11月12日，双方再次进行结算，达成一致意见，签订了《偿还借款协议书》该《协议》约定：“1、借款本利于2021年1月31日前一次性偿还完毕。2、借款人胡运桂将自己向大方县星盛家具汇展中心购买的坐落于大方县经济产业园区框架结构房屋第二层作担保，将该层房屋交付给出借人聂坤明管理使用（交付日期2020年11月13日）。3、2021年1月31日前，出借人聂坤明将该房屋出租，租金归聂坤明所有，借款本金不计利息，4、担保房屋，借款人胡运桂可以出卖，出卖房屋所得优先清偿聂坤明的借款本息。”但协议签订后，被告仍未履行协议，为此，原告聂坤明于2021年3月16日向本院起诉，提出如上诉讼请求。审理中原告将其诉讼请求第2项变更为判令被告支付尚欠利息，利息计算至借款本金清偿完毕之日止。另查明，被告胡运桂已先后偿还原告借款计219100.00元。 上述事实，有原告提供的身份证复印件、被告出具的2017年5月3日借条复印件1页、聂坤明工商银行流水复印件1页、2019年3月20日借条复印件1页、偿还借款协议书复印件2页、房屋买卖合同复印件1份4页，被告提供的身份证复印件1页、2017年5月3日的借条及银行流水一张（工商银行）、银行流水、汇款业务凭单、结算业务申请书共19份（原告认可金额计219100.00元）在卷佐证，已经庭审质证，将作为本案的定案依据。 本院认为：原告聂坤明与被告胡运桂间的民间借贷合同自被告向原告出具借条、原告将借款交付被告时成立，被告胡运桂向原告借款后未及时返还借款本息，经原告多次催收，被告也定下还款期限但均违约，违反了我国民法中的诚实信用原则，依法应承担返还原告借款本息的民事责任。原告在出借款项给被告时虽先扣除20000.00元利息，但其起诉时已依法将预扣利息从本金中扣除符合法律规定，故对原告请求判令被告返还借款本金480000.00元的主张，本院予以支持；原告根据2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过的自2021年1月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条规定，要求本案借款利息以2020年8月20日之前适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息，自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”的主张，不违反法律规定，本院亦予以支持；被告提出双方约定利息超出法律规定，超出部分的利息抵扣本金的辩称主张无法律依据，本院不予采纳。被告提出因原告方主张被告提供担保的房屋未进行抵押登记，故原告方对该房屋不享有优先受偿权的辩称主张成立，本院予以采纳。故此，依照《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、第六百七十条、第六百七十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条、第三十一条之规定，判决如下： 一、由被告胡运桂在本判决生效之日起十日内偿还原告聂坤明借款本金480000.00元及利息，利率自2017年5月3日起至2020年8月19日止的部分按年利率24%计算，自2020年8月20日起至清偿完毕之日止的利率按年利率15.4%计算；被告已支付的219100.00元在清偿时冲抵本案借款利息。 二、驳回原告的其他诉讼请求。 如果未按本判决规定履行义务的，将依照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费（已减半收取）5695.00元，由被告胡运桂负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（及光盘），上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本案判决发生法律效力后，如义务方不履行生效法律文书确定义务，权利方当事人可于本判决生效后两年内向本院申请强制执行。 审 判 员 曾家学 二〇二一年四月二十日 法官助理 李 进 书 记 员 赵 诵