安徽省歙县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1021民初1495号 原告：汪永平，男，1979年8月24日出生，汉族，住安徽省歙县。 委托诉讼代理人：汪玉海，歙县深渡镇法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：方培树。 被告：中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司，住所地安徽省黄山市屯溪区新园东路2号，统一社会信用代码913410008514882350。 负责人：陈大庆，总经理。 委托诉讼代理人：陈波，安徽道同律师事务所律师。 第三人：吉致汽车金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区锦康路308号9层01、04单元，统一社会信用代码91310000351145324K。 法定代表人：李霞，总经理。 委托诉讼代理人：廖继康，上海中沃律师事务所律师。 原告汪永平诉被告中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司（以下简称：人财保黄山分公司）、第三人吉致汽车金融有限公司财产保险合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。汪永平及其诉讼代理人、人财保黄山分公司的委托诉讼代理人、吉致汽车金融有限公司的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 汪永平向本院提出诉讼请求：1、撤销人财保黄山分公司对汪永平的皖ＪＪ××××机动车保险拒赔通知书；2、判令人财保黄山分公司赔偿皖ＪＪ××××小轿车发生水淹损失费87700元（103000元-15300元）;3、判令评估费11500元由人财保黄山分公司承担;4、本案一切诉讼费用由人财保黄山分公司承担。事实和理由:2020年5月31日，汪永平购买的小轿车未上牌时,就在人财保黄山分公司投保商业保险,保单号:ＰＤＡＡ202034100000020260,承保险种具明机动车损失保险,保险责任限额101000元,含不计免赔、另投保第三者责任险,车上人员险（司机和乘客）。2020年6月29日，在和泰路口，因汪永平操作不当碰刮路边护栏致皖Ｊ4627号小轿车受损（该车经安徽安腾保险公估有限公司评估损失价值为:15300元）。2020年7月1号下午，车子开到歙县人民医院对面的星奥修理厂进行维修，2020年7月7日早上被百年难遇的特大洪水淹了。水淹事故发生后，人财保黄山分公司指派拖车人员拖走（屯溪）。之后，人财保黄山分公司要汪永平签收拒赔通知书，理由是车子在营业性场所维修、保养、改装期间，对此次事故不承担赔偿责任。水淹车辆损失经安徽安腾公估有限公司评估为103000元。汪永平认为，购买保险时，人财保黄山分公司并未将保险条款告知他，也从未要求他在免责条款认可下签字，所以人财保黄山分公司应当按照保险合同机动车损失保额予以赔偿。虽然保单有第一受益人为第三人，但汪永平作为实际车辆所有人，有权提起诉讼。 人财保黄山分公司辩称：本案系汪永平第三次提起诉讼。汪永平在2020年6月29日驾车发生交通事故车辆受损后逃逸，因此受到了行政处罚，且向我公司出具了放弃了车辆的索赔材料，后自行将车辆运至修理厂修理时，遭受水淹受损，该损失不属于交通事故造成的直接损失，且在修理厂修理时遭受的损失，根据保险条款的规定，我公司不承担赔偿责任。本案的鉴定费和诉讼费不在赔偿范围内，不予承担。另车辆保险限额为101000元，汪永平按照103000元计算损失并主张，明显不当；该车辆保单第一受益人是吉致汽车金融有限公司，即便判决要承担责任，超过5000元部分的，也应当经吉致汽车金融有限公司授权。 吉致汽车金融有限公司述称：汪永平与我公司签订的贷款合同及抵押合同合法有效，且吉致金融为保险的第一受益人。2020年5月30日，汪永平与我公司签订了贷款额为97598.5元的贷款合同及抵押合同（合同编号：×××76），用于购买小型轿车。我公司按约发放了贷款。当日，汪永平为该车在人财保黄山分公司投保机动车商业保险，并特别约定我公司为本保单的第一受益人。我公司作为第一受益人对保险金享有请求权和优先受偿权，赔偿款应当优先转入我公司账户以偿还其贷款。汪永平于2020年12月28日起就已逾期未还款，截至2021年4月27日，汪永平尚欠我公司本息85398.54元。依照合同约定，我公司作为车辆抵押权人亦有权就抵押物损毁、灭失时获得的保险金享有优先受偿权。 对汪永平所举的驾驶证、行驶证、保单、《机动车保险拒赔通知书》，人财保黄山分公司、吉致汽车金融有限公司无异议，本院对其真实性予以认定。 对吉致汽车金融有限公司所提交的贷款合同及还款授权和承诺书、抵押合同及机动车登记证书、保单、还款计划表，人财保黄山分公司、汪永平无异议，本院对其证明力予以认定。 对汪永平所举评估报告、评估发票。安徽安腾保险公估有限公司系有资质的保险公估机构，其按照有关程序作出的评估报告，能够反映受损车辆的损失状况，本院对该报告的证明力予以认定。评估发票系评估产生的费用，与评估行为相印证，本院予以认定。人财保黄山分公司对该组证据提出异议，但未举证证明，本院不予采信。 对人财保黄山分公司所提交的放弃索赔申请书，汪永平提出异议，但汪永平明确表示放弃当次车损的理赔，本院对该证据真实性予以认定。 对人财保黄山分公司所提交的投保单、投保人申明、保险条款，汪永平质证该公司没有告知其保险合同内容，也未提醒其免责条款的情形，合同签字均系买车时4S店工作人员让他电签的。本院认为，格式合同的提供方，应以合理的方式向合同相对方说明或提醒注意免除其责任的条款，否则将依法承担不利后果。庭审中，人财保黄山分公司并未完成合理提示或说明免责条款的举证责任，故本院对其证明目的不予认定。 结合认证，本院认定事实如下： 2020年5月31日，汪永平通过吉致汽车金融有限公司按揭贷款，在吉利汽车专卖店(屯溪)购买帝豪牌小型轿车一辆（购车价101000元），当日即在人财保黄山分公司投保机动车商业保险（单号PDAA202034100000020260）。保险单约定机动车损失保险责任限额为101000元，并不计免赔；特别约定：吉致汽车金融有限公司为本保单的第一受益人，单次事故赔付金额不超过5000元，保险人可直接赔付被保险人。汪永平与吉致汽车金融有限公司签订了贷款合同和抵押合同，贷款金额为97598.5元。截至2021年4月27日，汪永平尚欠吉致汽车金融有限公司借款本息85398.54元。2020年6月29日，该车发生交通事故受损，事故处理中，汪永平放弃了理赔权利。2020年7月1日，该车运至星奥修理厂维修。2020年7月7日，该车遭洪水淹没致损。接到汪永平报案后，人财保黄山分公司工作人员到车辆受损现场进行了查验，后向汪永平寄送了《机动车保险拒赔通知书》。该通知书载明：经调查，此车因前一次事故在星奥修理厂维修期间被水淹，车辆拖至4S店后，经该公司查勘，当时的修理工具还在车上一起被水淹；根据《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》责任免除第八条（三）：“被保险机动车有下列情形之一者：3、在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间”的规定，此次事故该公司不承担赔偿责任。经安徽安腾保险公估有限公司评估，该车2020年6月29日损失为15300元，2020年7月7日损失为103000元，两次评估费分别为1500元和10000元。 本院认为，对格式合同条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。人财保黄山分公司抗辩不承担保险责任，理由为投保车辆在修理厂维修，符合《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》第八条第三项第3点，被保险机动车“在竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间”保险人不负责赔偿的免责条款。但该公司并不能举证证明其以合理的方式将保险合同中的该免责条款告知汪永平，或对汪永平作了提示、说明，致使对该条款产生了不同的理解。故该公司应承担举证不利的后果，本院依法对该免责条款作出不利于该公司的解释，该公司应在机动车损失保险责任限额内承担保险责任。因车损评估价格高于购车款一致，故可以认定该车已无修复必要。该机动车损失保险责任限额低于该车评估价，故人财保黄山分公司赔偿数额应以责任限额101000元为限。扣减该车辆2020年6月29日损失15300元，该公司还应赔偿汪永平85700元。吉致汽车金融有限公司以其保险合同第一受益人为由，按合同约定主张保险理赔优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。2020年6月29日的车损评估虽与确定本案车辆损失大小有关联，但该次评估费损失1500元系间接损失，故本院对汪永平的该项主张不予支持。2020年7月7日车损评估费损失，系确定保险标的损失大小的合理费用，本院对汪永平该项主张依法予以支持。《机动车保险拒赔通知书》不属于法律规定的可撤销民事法律行为，汪永平诉求撤销，不符合法律规定，本院不予支持。人财保黄山分公司对车损评估报告提出异议，但未举证证明，本院不予采信。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六条、第三十九条、第四十一条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第六十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司自本判决生效之日起三十日内赔偿吉致汽车金融有限公司车辆损失85700元；吉致汽车金融有限公司获得赔偿款后先行抵扣汪永平的按揭贷款本息，若有剩余，应将剩余款项返还汪永平，若赔偿款不足抵扣，吉致汽车金融有限公司可向汪永平另行主张。 二、中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司自本判决生效之日起三十日内支付汪永平评估费损失10000元； 三、驳回汪永平的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1140元（已减半），由中国人民财产保险股份有限公司黄山市分公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审 判 员 叶国强 二〇二一年四月二十七日 法官助理 江颖莉 书 记 员 凌 燕