甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0102民初3742号原告：中国农业银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区酒泉路**。负责人：董东渊，该行行长。委托诉讼代理人：王卓，甘肃正鼎律师事务所律师。委托诉讼代理人：常书林，甘肃正鼎律师事务所律师。被告:巩雪花，女，汉族，1980年10月11日，住甘肃省兰州新区。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行诉被告巩雪花金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王卓、常书林与被告巩雪花到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行（以下简称农行兰州分行）向本院提出诉讼请求：1.依法判令《个人担保借款合同》项下的借款本息全部提前到期，被告巩雪花立即归还原告借款本金224403.91元，并向原告支付截止2021年2月27日的利息16808.85元（其中逾期正常息14085.14元、逾期罚息2145.61元、逾期复利578.1元），违约金75000元，合计316212.76元，2021年2月27日之后的利息、罚息、复利按《个人担保借款合同》约定的标准计算至其全额付清本息之日止。2.依法判令被告巩雪花承担迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息。3.依法判令原告对被告名下位于兰州新区××镇××路××号××号楼××单元××层××室的房产拍卖、变卖所得或折价享有优先受偿权。4.本案的诉讼费、保全费及律师费由被告承担。事实和理由:2019年4月12日被告巩雪花向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行申请贷款人民币25万元用于房屋装修，2019年4月16日原告作为贷款人、被告作为借款人、抵押人签订了《个人担保借款合同》约定:借期5年，到期日为2024年4月15日，正常执行利率5.7%，还款方式为等额本息还款，还息日为每月20日，支付方式为受托支付给吴苏娟；被告以其名下位于兰州新区××镇××路××号××号楼××单元××层××室的房产为借款提供抵押担保;如借款人未按约定按期足额偿还，在正常执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，并依据中国人民银行规定计收复利，同时贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权；对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之壹佰收取违约金。2019年4月23日对案涉房产办理了抵押权登记，2019年4月24日原告依约向被告发放借款25万元。被告巩雪花对原告陈述的事实表示认可。辩称因为被告丈夫在贷款后不久出了事故，摔断了腿，家庭没有了经济来源，并非有意不履行还款义务。原告围绕其诉讼请求提交如下证据：《贷款申请书》、《房屋装修合同》、《承若书、产权证、他项权证》、《个人担保借款合同》、《资金支付授权委托书》、《贷款发放通知书、借款凭证》、《还款明细、截屏》、《违约金计算证明》。上述证据来源合法、互相印证且与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月12日，被告巩雪花向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行申请贷款人民币25万元用于房屋装修。2019年4月16日原告农行兰州分行作为贷款人、被告巩雪花作为借款人、抵押人签订了《个人担保借款合同》。合同约定：被告巩雪花向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行贷款25万元，用于房屋装修；借款期限为5年；还款方式为等额本息还款；逾期之后在正常的利率下上浮50%；在正常执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，被告不能按时支付，利息按合同约定计收复利。贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。被告巩雪花以其名下位于兰州新区××镇××路××号××号楼××单元××层××室的房产为借款提供抵押担保给原告，为案涉借款提供抵押担保。2019年4月23日对案涉房产办理了抵押权登记。2019年4月24日原告依约向被告发放借款25万元。自2019年4月24日原告向被告发放贷款后，2019年11月20日被告第一次逾期，截止到起诉前逾期16期。于2021年2月27日的逾期本金224403.91元，利息16808.85元（其中逾期正常息14085.14元、逾期罚息2145.61元、逾期复利578.1元），违约金75000元，合计316212.76元。本院认为，原告与被告签订的《个人担保借款合同》是当事人之间的真实意思表示，亦是对民事法律关系的确认，不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认合法有效。合法有效的合同应受法律保护。原告中国农业银行股份有限公司兰州分行签订后，已依约履行了放款义务，双方在合同中约定借款人不按合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，故本院应当视为双方约定合同项下借款立即到期的条件成就，现原告要求被告偿还借款本金并支付利息的诉讼请求，本院予以支持；对于原告要求被告原告对被告巩雪花名下位于兰州新区××镇××路××号××号楼××单元××层××室的房产拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权。因原、被告双方在签订《个人担保借款合同》时明确约定因借款人未足额履行合同项下到期债务或违反合同其他约定的，贷款人有权行使抵押权利。且原被告双方办理了房屋他项权证书，原告的该项诉讼请求有事实和法律依据，本院亦予以支持。关于原告主张的违约金75000元，合同第九条9.5款（2）及第二十一条21.2款约定，“对借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之一百收取违约金。”庭审过程中，原告提交了“巩雪花违约金计算说明”认为上述约定借款本金的百分之壹佰计算为25万元，该约定违反法律规定，本案应根据《民法典》及相关规定，违约金最高可主张30%计算，因此该案应按借款本金25万元＊30%＝7.5万元主张违约金。该主张尽管已经主动下降了违约金的金额，但本院认为，金融借款合同关系，贷款人即银行的利益空间就是约定的利息，借款人违约，贷款人所受的损失也主要是利息损失，而银行依据合同主张的利息、逾期罚息、逾期复利等项目使得其损失已经基本获得补偿，故而其主张的违约金虽然有合同和法律依据，但75000元过分高于造成的损失，本院予以相应减少，酌情支持10000元。关于原告主张为实现该债权所支出的律师费的诉请，原告未提供相应证据予以证明，本院不予支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告巩雪花于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司兰州分行偿还借款本金224403.91元，并向原告支付截止2021年2月27日的利息16808.85元(其中逾期正常息14085.14元、逾期罚息2145.61元、逾期复利578.1元)，违约金10000元，合计251212.76元。2021年2月27日之后的利息、罚息、复利按《个人担保借款合同》约定的标准计算至其全额付清本息之日止。二、原告中国农业银行股份有限公司兰州分行对被告巩雪花名下位于兰州新区××镇××路××号××号楼××单元××层××室的房产拍卖、变卖或折价所得享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司兰州分行其他诉讼请求。本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3022元，由被告巩雪花承担。于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司兰州分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  郭万军二〇二一年四月二十日书记员  王文丽