甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初2433号原告：中国民生银行股份有限公司兰州分行，住所地甘肃省兰州市城关区白银路123号。负责人：李真，系该分行行长。委托诉讼代理人：吕星乐，甘肃恒亚律师事务所律师。委托诉讼代理人：瞿梦炜，甘肃恒亚律师事务所律师。被告：薛自平，男，1970年4月11日出生，汉族，住甘肃省永登县。委托诉讼代理人：王国贤，甘肃陇达律师事务所律师。被告：施红苹，女，1971年2月10日出生，汉族，住甘肃省永登县。委托诉讼代理人：王国贤，甘肃陇达律师事务所律师。被告：永登县永青种植农民专业合作社，统一社会信用代码93620121063904592F,住所地甘肃省兰州市永登县苦水镇苦水街一社。法定代表人：薛云，该合作社主任。被告：薛自红，男，1968年12月4日，汉族，住甘肃省永登县。被告：王香兰，女，1966年11月10日生，汉族，住甘肃省永登县。被告：甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司，统一社会信用代码9162012107357112XK,住所地甘肃省兰州市永登县苦水镇苦水街村一社。法定代表人：薛自红，该公司经理。原告中国民生银行股份有限公司兰州分行（以下简称“民生银行兰州分行”）诉被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社、薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司（以下简称“红盛玫瑰公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司兰州分行的委托诉讼代理人瞿梦炜到庭参加诉讼，被告薛自平，被告薛自平、施红苹的共同委托诉讼代理人王国贤到庭参加诉讼；被告永登县永青种植农民专业合作社、薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告民生银行兰州分行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判令被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社共同向原告偿还借款本金人民币1000000元、利息5485.98元，罚息51901.42元，合计1057387.4元，最终以原告计算系统统计为准，暂计算至2020年3月3日）以及自2020年3月4日起至借款本息还清之日的利息（按照年利率10.83%计算）。二、依法判令被告薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司对以上全部债务承担连带清偿责任。三、请求判令本案全部诉讼费、保全费等由被告承担。事实与理由：2016年9月25日，原告与被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社签订编号为9A8002014000316X1的《综合授信合同》，约定被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社可从原告处申请最高额度不超过1000000元的借款。2019年1月15日，被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社从原告处申请1000000元借款，借款期限为2019年1月17日至2019年9月17日，执行年利率为7.22%，逾期利率按借款利率加收50%。2016年9月25日，被告薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司为保证人与原告签订了编号为9A8002014000316X1的《最高额担保合同》，为被告薛自平、施红苹在原告处的贷款承担连带保证责任。2019年1月17日，原告依约向被告指定账户发放了1000000元借款本金。借款到期后，被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社未按合同约定偿还借款本息，担保人薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司也未履行担保责任。被告薛自平、施红苹共同辩称，一、答辩人与被答辩人在综合授信合同下的借款期限、借款合同、借款利息的约定存在不合法之处,也是不公平的。被答辩人所称借款日期为2019年1月15日,借款期限为2019年1月17日至2019年9月17日是与事实不符的,实际情况是从2014年9月25日开始,被答辩人就向答辩人放款,并设置各种不公平的条件,如所谓的保证金、风险金、承兑费等,且被答辩人为了规避自身风险,多收取高额的手续费,压缩合同期限,要求双方之间的借款每年结转一次(到2017年至2019年将合同期限又单方面调整为8个月),一年到期后,先还款结息,转手又将利息扣除后,本金转回原来贷款账户,所以才会形成在一个授信合同下,有多个借款合同,但实际的借款事实只有一个,就是从2014年9月25日的第一笔借款。二、民生银行诉求答辩人偿还1000000元本金与事实不符。答辩人在贷款前,民生银行设置不公平条件,于2014年9月25日民生银行从答辩人账户向甘肃省工程机械贸易商会账户划走保证金95000元,风险金20000元。民生银行要求答辩人支付保证金、风险金没有法律依据,故应从本金中予以扣除。贷款发放后,被答辩人合同之外附加条件,于2014年11月4日答辩人借用满继辉的账户向民生银行指定的柴瑞的账户支付承兑费54000元,2015年7月8日,柴瑞向答辩人退承兑费30800元,实际上答辩人支付承兑费的金额为23200元;2015年9月28日,民生银行从答辩人账户向甘肃惠民小微企业发展服务中心账户划走风险金20000元;2016年9月26日,民生银行从答辩人账户向甘肃惠民小微企业发展服务中心账户划走风险金20000元;2017年9月20日,民生银行从答辩人账户向甘肃惠民小微企业发展服务中心账户划走风险金6700元;2018年1月18日,民生银行从答辩人账户向甘肃惠民小微企业发展服务中心账户划走风险金20000元。民生银行要求答辩人支付承兑费、风险金没有法律依据,故应从本金中予以扣除。三、关于贷款利息,答辩人多支付43895.73元利息。根据民生银行与答辩人签订的《综合授信合同》以及《个人借款凭证》可知,贷款利率为年利率7.2%,所以,从2014年9月25日至2019年9月17日(之前利息均已结清),答辩人应支付利息359615元(100万元x7.22%÷365天x1818天),但贷款发放后至2019年9月17日,民生银行共收取利息403510.73元,故多收取的43895.73元应从本金中予以扣除综上所述,实际上答辩人贷款数额为795100元(本金100万2014年9月25日保证金95000元-2014年9月25日风险金2000元-2014年11月4日承兑费54000元,返回30800元,实际为23200元-2015年9月28日风险金20000元-2016年9月26日风险金20000元-2017年9月20日风险金6700元-2018年1月18日风险金20000元),但却承担1000000元的本息,明显不公平;同时,民生银行收取的保证金、风险金、承兑费及多收取的利息不符合规定,应予以扣除。被告永登县永青种植农民专业合作社、薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司经本院公告送达开庭传票未到庭，亦未向本院提交书面答辩状。原告民生银行兰州分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、薛自平、施红苹、薛自红、王香兰的身份证复印件；永登县永青种植农民专业合作社、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司营业执照复印件；2、编号为9A8002014000316X1的《综合授信合同》；3、个人借款凭证；4、借款支用申请书；5、编号为9A8002014000316X1的《最高额担保合同》；6、中国民生银行个人账户对账单；7、本息计算表。被告薛自平、施红苹提交被:证据1、综合授信合同；证据2、证据名称:中国民生银行个人账户对账单；3、利息费用核对单。被告永登县永青种植农民专业合作社、薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司在法定举证期限内未向本院提交证据。根据当事人的称述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月25日，原告民生银行兰州分行与被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社签订编号为9A8002014000316X1的《综合授信合同》，约定被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社可从原告处申请最高额度不超过1000000元的借款。2019年1月15日，被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社从原告处申请1000000元借款，借款期限为2019年1月17日至2019年9月17日，执行年利率为7.22%，逾期利率按借款利率加收50%。2016年9月25日，被告薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司为保证人与原告民生银行兰州分行签订了编号为9A8002014000316X1的《最高额担保合同》，为被告薛自平、施红苹在原告处的贷款承担连带保证责任。2019年1月17日，原告民生银行兰州分行依约向被告指定账户发放了1000000元借款本金。借款到期后，被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社未按合同约定偿还借款本息，担保人薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司也未履行担保责任。经原告多次催要未果，双方遂酿成纠纷。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告民生银行兰州分行与各被告签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》均系各方当事人真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的规定，依法应当确认为合法有效。本案中，原告与薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社签订的《综合授信合同》，双方意思表示真实，内容约定合法，对双方具有法律上的拘束力，双方应依照合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社提供了借款，而被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社未按照合同约定向原告偿还借款本息，已构成违约。根据上述合同及借款凭证的约定，借款期限已于2019年9月17日届满，原告有权要求薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社偿还借款本金并按照约定支付利息。因此，对原告要求薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社偿还借款本金人民币1000000元、利息5485.98元，罚息51901.42元，以及自2020年3月4日起至借款本息还清之日的利息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告请求判令被告薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司对被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社的借款本息、实现债权费用、诉讼费用承担连带清偿责任的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告的该项诉请于法有据，故本院亦予以认可。关于被告薛自平辩称其向案外人缴纳保证金、风险金的主张，其并未就此提供证据，且其主张的法律关系与本案不属于同一法律关系，可另案主张。综上，《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、五百七十七条、五百七十九条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十五条、六百八十八条、六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社于本判决生效后10日内，给付原告中国民生银行股份有限公司兰州分行借款本金人民币1000000元、利息5485.98元，罚息51901.42元，合计1057387.4元，（暂计算至2020年3月3日）以及自2020年3月4日起至借款本息还清之日的利息（按照年利率10.83%计算）；二、被告薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司对本判决第一项款项承担连带清偿责任。在本判决生效后，如未按判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍向原告支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14316元，诉讼保全费5000元，由被告薛自平、施红苹、永登县永青种植农民专业合作社、薛自红、王香兰、甘肃红盛玫瑰生态产业有限责任公司负担，在本判决生效后10日内，付清原告中国民生银行股份有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张燕林人民陪审员  陈维萍人民陪审员  李建红二〇二一年四月十六日书 记 员  孙 欢