湖南省郴州市苏仙区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1003民初979号 原告：中国工商银行股份有限公司郴州苏仙支行，营业场所：郴州市苏园东路2号一至四楼。 负责人：李正才，系该行行长。 委托诉讼代理人：曹飞飞，该行员工。 委托诉讼代理人：冯劼，该行员工。 被告：黄馨，女，1986年6月27日出生，汉族，住郴州市北湖区民生路1号。 原告中国工商银行股份有限公司郴州苏仙支行（以下简称“中国工商银行苏仙支行”）与被告黄馨金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行苏仙支行的委托诉讼代理人曹飞飞、冯劼，被告黄馨均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国工商银行股份有限公司郴州苏仙支行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院判令被告偿还牡丹卡透支款人民币共计172290.78元，其中本金96453.9元，利息67636.88元，违约金8200元(该款项的利息、违约金等其他费用计算至2020年6月29日，2020年6月29日之后产生的的利息、违约金等其他费用按约定计收至被告完全清偿债务之日止)；2、判令上述被告承担本案诉讼费及原告实现债权的所有费用(包括但不限于诉讼费、保全费、案件执行费等相关费用)。事实与理由：被告黄馨于2013年5月5日在原告处申请办理了一张牡丹信用卡，卡号为6222370009xxxxxx，授信额度为2万元。原告于2013年5月15日发卡，被告于2013年6月14日开始启用此卡，2017年7月2日开始逾期。截止2020年6月29日，尚欠原告透支款本金96453.9元，利息67636.88元，违约金8200元，共计172290.78元。期间，原告通过多种方式催收未果。依据相关法律法规以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹卡领用合约》中有关条款的规定，被告黄馨已构成违约，应当承担一次性全部偿还透支款的责任。原告的诉请符合法律和事实，故诉于法院请求法院支持原告诉请。 被告黄馨未答辩，亦未向本院提交证据。 原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，对无异议的证据和事实本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下： 2013年5月5日，被告黄馨向原告申请办理牡丹信用卡一张，卡号为6222370009xxxxxx，授信额度为2万元，年被告将额度提升至10万元。在申请表上，被告签字确认已阅读了《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，并表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。原告中国工商银行苏仙支行（乙方）提供给被告（甲方）的《牡丹卡领用合约（个人卡）》载明：“……第三条对账及还款…3、牡丹信用卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账投资交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站-“信用卡”-“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或澳门元或100美元或100欧元（其与外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的适用（电子现金交易除外）。每期最低还款额为以下部分金额之总额：对账单中未偿还的一半交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用等）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（3）因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度。对于上述情形，甲方不得以超过信用为由拒绝归还牡丹信用卡账户欠款。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）……”。2013年5月15日发卡，被告于2013年6月14日开始启用此卡，2017年7月2日开始逾期。截止2020年6月29日，被告已逾期天，因被告一直未还款，故原告向本院提起诉讼，要求被告偿还牡丹卡透支款本金96453.9元，利息67636.88元，违约金8200元，共计172290.78元。 本院认为，被告黄馨在原告中国工商银行苏仙支行申请办理了牡丹信用卡，并通过牡丹信用卡使用了银行款项即进行透支，其与被告中国工商银行苏仙支行之间形成了金融借款合同关系。该金融借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告黄馨在使用信用卡透支消费后未按约及时归还中国工商银行苏仙支行透支款本息，应当承担相应违约责任。原告中国工商银行苏仙支行可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张。 根据查明的事实，2017年7月2日开始逾期。截止2020年6月29日，被告已逾期1092天，被告黄馨透支金额为本金96453.9元。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”之规定，原告中国工商银行苏仙支行主张的利息、违约金合计已超过年利率24％，对超过的部分，不予支持。综上，被告黄馨应向中国工商银行苏仙支行支付透支消费本金96453.9元及利息69256.54元（96453.9元×24%÷365天×1092天）；扣除原告认可的被告黄馨主动还款6200元，被告黄馨应支付原告透支消费本金及利息159510.44元。2020年6月30日之后产生的利息、违约金等其他费用按信用卡规定计收至被告完全清偿债务之日止，但利息、违约金等其他费用总计最高不得超过年利率24％。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告黄馨于本判决生效后三十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司郴州苏仙支行牡丹信用卡透支款159510.44元（其中本金96453.9元及利息69256.54元，扣减被告黄馨已还6200元，合计159510.44元。2020年6月29日后的利息、违约金等其他费用按信用卡规定计收至实际清偿完毕之日止，但利息、违约金等其他费用总计最高不得超过年利率24％）； 驳回原告中国工商银行股份有限公司郴州苏仙支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费3745.82元，减半收取1872.91元，由被告黄馨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 员 胡爱兰 二〇二一年四月二十八日 法官助理 尹 苗 书 记 员 陈姣莹