海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2021）琼0108民初1480号   原告：海口农村商业银行股份有限公司世贸支行，住所地海口市龙华区金贸西路3-8号汇泰大厦一层商铺101房。统一社会信用代码：91460100MA5T1HXK85。   负责人：王愈婷，该支行行长。   委托诉讼代理人：李骥、徐思源，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：袁敬人，男，1971年10月28日出生，汉族，住海口市秀英区。身份证号码：XXX。   被告：叶虹，女，1984年1月23日出生，汉族，住海口市秀英区。身份证号码：XXX。   被告：袁书娜，女，1974年5月17日出生，汉族，住海口市美兰区。身份证号码：XXX。   被告：郝剑民，男，1987年1月23日出生，汉族，住海口市美兰区。身份证号码：XXX。   原告海口农村商业银行股份有限公司世贸支行与被告袁敬人、叶虹、袁书娜、郝剑民金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李骥到庭参加诉讼，被告袁敬人、叶虹、袁书娜、郝剑民经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告海口农村商业银行股份有限公司世贸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁敬人偿还原告贷款本金244316.73元及至贷款清偿之日止的相应利息、复利[截至2020年10月10日，被告拖欠利息（含罚息）共52402.24元，自2020年10月11日起至贷款清偿之日止的利息以拖欠本金为基数，按年利率24%计收；同时对未付的利息，按年利率24%计收复利]；2.判令被告叶虹、袁书娜、郝剑民对被告袁敬人的上述债务承担连带清偿责任；3.判令由各被告承担与本案有关的诉讼费、律师费、公告费、保全费以及原告为实现债权所发生的一切合理费用。事实和理由：一、原告与各被告之间的借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了连带责任保证担保手续。被告袁敬人以个人生产经营为由向原告申请贷款，并于2018年8月13日与原告签订编号为海口农商银行普惠小额借字2018年第703号《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》。合同约定：借款金额40万元、年利率16%、借款期限24个月，自2018年8月13日至2020年8月13日，还款方式为等额本息（还款日为每月的8号）；合同第十六年条约定“如果借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利”。合同第13条的担保条款还约定由被告叶虹、袁书娜、郝剑民为上述贷款连带责任保证担保，担保的范围均为“主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付费用”。合同第八条第九款约定“贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费等，均由借款人承担。”2018年8月13日，原告依约向被告袁敬人发放了40万元贷款。二、贷款发放后被告袁敬人未按合同约定履行还本付息义务，贷款人有权要求其履行偿还本息的相关义务。该笔贷款发放后，被告袁敬人在贷款到期后未能按时还款，且保证人也未履行保证责任，已严重违反合同约定和法律的规定。因此，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向法院提起诉讼，请求法院依法判如所请。   被告袁敬人、叶虹、袁书娜、郝剑民未作答辩。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   1.借款人：袁敬人。   2.保证人：叶虹、袁书娜、郝剑民。   3.合同签订时间：2018年8月13日。   4.合同名称及编号：《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》，海口农商银行普惠小额借字2018年第703号。   5.贷款金额及期限：40万元，贷款期限为24个月。   6.还款方式：等额本息。   7.贷款利率：年利率16%。   8.罚息利率：贷款利率上浮50%。   9.复利利率：按罚息利率计收复利。   10.宣布贷款提前到期条件：借款人未按合同约定归还贷款本息等。   11.保证方式：连带责任保证。   12.担保范围：贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用等。   13.放款时间：2018年8月13日。   14.欠款情况：截至2020年10月10日，被告袁敬人拖欠贷款本金244316.73元，利息（含罚息）共52402.24元。2020年12月31日，被告袁敬人向原告偿还利息2000元。   诉讼过程中，原告确认，其只交纳了案件受理费，律师费、公告费、诉讼保全费等其他实现债权的费用没有实际产生。   本院确认的上述事实，有证据及陈述笔录等在案佐证备查。   本院认为，原告与被告袁敬人、叶虹、袁书娜、郝剑民签订的《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律的强制性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力。各方当事人在依合同约定享有相应权利的同时，亦应当按照合同约定全面履行各自义务。原告与各被告签订的上述贷款合同中约定，借款人未按合同约定归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，立即收回未偿还款项。被告袁敬人未按合同约定还款，已经构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告袁敬人偿还贷款本金及利息，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的罚息和复利。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”。参考上述意见，金融借款利率应以年利率24%为限。故原告主张的利息、罚息、复利总计不应超过年利率24%。对于原告主张的超出部分，本院不予支持。被告叶虹、袁书娜、郝剑民是上述贷款合同中的连带责任保证人，原告要求被告叶虹、袁书娜、郝剑民对涉案债务承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。2020年12月31日，被告袁敬人向原告偿还利息2000元，在计算应还款项时相应予以扣减。   依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：   一、被告袁敬人须于本判决生效之日起十日内向原告海口农村商业银行股份有限公司世贸支行偿还贷款本金244316.73元，并支付利息、罚息、复利[截至2020年10月10日拖欠利息（含罚息）共52402.24元。自2020年10月11日起至实际清偿之日止，罚息和复利数额总计应以所欠借款本金为基数，按年利率24%计收。被告袁敬人已还利息2000元应当予以扣减]；   二、被告叶虹、袁书娜、郝剑民对上述债务承担连带清偿责任；   三、驳回原告海口农村商业银行股份有限公司世贸支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2875.39元（原告已预交），由被告袁敬人、叶虹、袁书娜、郝剑民负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 彭豫梅      二〇二一年四月八日   书记员 杨 野   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》   第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。