甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书(2020)甘0102民初7500号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际9幢B塔1层、16层。负责人：张国民，系该营业部总经理。委托诉讼代理人：周金昌，男，汉族，1989年12月4日出生，住甘肃省天水市秦州区，系该单位员工。被告：孙杰，男，汉族，1966年11月7日出生，户籍所在地兰州市城关区。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部（以下简称：“人保甘肃分公司”）与被告孙杰追偿权纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的委托诉讼代理人周金昌到庭参加了诉讼，被告孙杰经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款41454.18元（本金40600.53元，利息813.66元，罚息39.99元）；2、判令被告向原告支付逾期保费3880.75元；3、判令被告承担违约金34771.9元，以45334.93元为基数，自2018年6月9日起按每日千分之一的标准计算至2020年7月15日，并继续承担至今全部款项还清之日；4、判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2016年10月21日，被告孙杰与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行贷款70000元，贷款期限为36个月（自2016年10月21日至2019年10月21日），还款方式为按月等额还本付息。被告就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署保单号为ＰＢＢＲ20166251000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，每月保险费为1455.28元，赔偿等待期为80天。其中特别约定：保险人（原告）赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。因被告于2018年3月21日未按约定偿还借款，于2018年6月9日已逾期达80天以上。2018年6月9日原告向光大银行进行了理赔，理赔总金额为41454.18元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告催收欠款，被告却不履行还款义务。为维护原告的合法权益，诉至本院。被告孙杰经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。原告人保甘肃分公司向本院提交了如下证据：1、《个人贷款合同》；2、人保个人信用贷款保证保险保险单与投保单；3、光大银行贷款借据；4、贷款还款、理赔明细表及代偿债务通知书；5、代偿债务及权益转让确认书。上述证据已经本院开庭审查，来源合法，证据间能相互链接印证、且与案件事实存在关联性，对其相应证明力，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2016年10月21日，被告孙杰与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订了编号为51871616001053的《个人贷款合同》，合同主要约定：该银行同意向被告孙杰发放个人小额信用贷款70000元，贷款期限为36个月，自2016年10月21日至2019年10月21日，贷款用途为生产生活所需，同时合同对该笔贷款的利息、罚息及违约责任等事项进行了约定。为了确保该笔贷款的正常履行，被告孙杰以中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行为被保险人向原告投保了个人信用保证保险，2016年10月17日，原告出具了保险单号为ＰＢＢＲ20166251000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定：保险金额为77407.65元，每月保费费率为1.88%，每月保险金额为1455.28元，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，特别约定事项：保险人（原告）赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金，原告基于被告违约而理赔后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月21日，中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行向被告足额发放了7万元贷款。2018年3月21日，被告开始逾期未向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行偿还涉案贷款，2018年6月9日，原告依约定向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行进行了理赔，代为清偿了被告未偿还的贷款本息共计41454.18元（其中剩余贷款本金40600.53元、利息813.66元、逾期罚息39.99元）。2020年5月5日，被保险人中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行就涉案代偿款项出具了代偿债务通知书及代偿债务与权益转让确认书，确认了上述原告代偿款项及事实。在原告理赔后，被告至今未依约向原告支付理赔款项，遂原告诉至法院，形成本诉。本院认为，原告人保甘肃分公司与被告孙杰之间形成的保险合同法律关系合法有效，双方应予以恪守。本案中，被告以中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险为其在中国光大银行股份有限责任公司兰州雁滩支行贷款70000元提供担保，保险单中明确载明，赔偿等待期为80天，被告于2018年3月21日开始逾期，至2018年6月9日已满80天，原告即依据保险合同约定向中国光大银行股份有限责任公司兰州雁滩支行进行了理赔，代为清偿了被告未偿还的本息合计41454.18元，因此，原告有权向被告主张理赔款。因保险单中约定每月保险金额为1455.28元，赔偿等待期80天的保费为3880.75元，故对于原告主张被告支付理赔款41454.18元、逾期保费3880.75元（自2018年3月21日至2018年6月9日共计80天）的诉请，本院予以支持。关于原告主张的违约金，涉案保险单中约定，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。本案原告于2018年6月9日向中国光大银行股份有限责任公司兰州雁滩支行支付了理赔款，截止本案诉讼前，被告未向原告归还理赔款已超过约定的30天返还等待期，属于明显违约，被告应按约定原告承担相应的违约责任，但双方约定的违约金计算标准每日千分之一，明显过高，本院予以调整，酌定参照原告起诉时2020年8月一年期贷款市场报价利率四倍15.4%为计算标准，以原告实际支付的代偿款41454.18元为基数，自2018年6月9日至2020年7月15日的违约金为13619元，本院予以支持，原告主张超过该部分的违约金，本院不予支持。同时，对于本案案由定追偿权纠纷不当，应为保证保险纠纷。被告孙杰经本院合法传唤后，无正当理由未到庭，放弃了对证据进行质证和对事实进行抗辩的权利，不利后果依法由被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告孙杰于本判决生效十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部理赔款41454.18元、逾期保费3880.75元及违约金13619元，以上合计58953.93元（违约金暂计算至2020年7月15日，之后违约金以未支付理赔款为基数，以2020年8月一年期贷款市场报价利率四倍15.4%计算至实际理赔款全部清偿完毕之日止）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费1802元，由原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部负担528元，剩余1274元由被告孙杰负担，于本判决生效十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审 判 长  张星平人民陪审员  武慧敏人民陪审员  彭 红二〇二一年四月二十五日书 记 员  高士婷