河南省新乡市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)豫07民终1783号上诉人(原审被告)：齐志忠，男，1986年7月14日出生，汉族，住长垣市。被上诉人(原审原告)：王圆圆，女，1987年6月10日出生，汉族，住长垣市。委托代理人董书军，河北邢襄律师事务所律师。原审被告：史金婵，女，1986年12月9日出生，汉族，住长垣市。委托代理人齐志忠，系史金婵丈夫。上诉人齐志忠因与被上诉人王圆圆及原审被告史金婵民间借贷纠纷一案，不服河南省长垣市人民法院(2020)豫0728民初5514号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理,本案现已审理终结。齐志忠上诉请求：1、改判我方偿还王圆圆借款本金265123.34元及利息。2.本案诉讼费由王圆圆承担。事实和理由：我方已偿还的3万元应从一审判决的295123.34元中扣除，一审认定事实不清，请求改判。王圆圆辩称：齐志忠没有提供有效证据证实确已归还我3万元，一审法院认定事实清楚适用法律正确，请求维持原判。王圆圆一审诉讼请求：1.请求依法判决齐志忠、史金婵偿还王圆圆333507.24元，并按照月息1.2分承担自2020年11月15日至还清之日止的利息；及因齐志忠、史金婵未按时还款产生的违约金、利息等一切相关费用。2.本案诉讼费用由齐志忠、史金婵承担。一审法院查明事实：2020年11月15日，王圆圆与齐志忠签订还款计划一份，该还款计划由王圆圆及齐志忠签字捺印。还款计划中载明“自2014年开始，齐志忠因资金周转陆续通过刷信用卡、支付宝花呗借呗等方式，无息向好友王圆圆借款，截至2020年11月15日，总计借款人民币叁拾叁万叁仟伍佰零柒圆贰角肆分（￥333507.24元）。具体借款方式和金额为：1.齐志忠通过刷王圆圆浦发银行信用卡···（银行卡号）共计借款人民币壹拾叁万圆整（￥130000.00元）；2.齐志忠通过刷王圆圆广发银行信用卡···（银行卡号）共计借款人民币玖仟陆佰圆（￥9600.00元）；3.齐志忠通过刷王圆圆邮政银行信用卡···（银行卡号）共计借款人民币叁万玖仟圆整（￥39000.00元）；4.齐志忠通过刷王圆圆民生银行信用卡···（银行卡号）共计借款人民币贰万肆仟圆整（￥24000.00元）；5.齐志忠通过刷王圆圆兴业银行信用卡···（银行卡号）共计借款人民币壹万玖仟圆整（￥19000.00元）；6.齐志忠通过刷王圆圆平安银行信用卡···（银行卡号）共计借款人民币贰万圆整（￥20000.00元）；7.齐志忠通过王圆圆支付宝花呗、借呗借款，通过向王圆圆支付宝转款的方式偿还部分借款后，支付宝花呗剩余借款：人民币玖仟壹佰柒拾玖元捌角肆分（￥9179.84元），支付宝借呗剩余借款：人民币捌万贰仟柒佰贰拾柒元肆角（￥82727.40元）。双方约定：1.齐志忠应当按照其使用的王圆圆名下信用卡和王圆圆名下支付宝花呗、借呗到期还款日及时偿还借款，不拖欠，不逾期，不对王圆圆个人征信造成影响。2.除已欠王圆圆333507.24元外，在还清该欠款并归还王圆圆信用卡之前，因上述信用卡及花呗借呗账户所产生的透支额（包括额度变动引起的欠款）、一切分期利息、违约金、逾期及相关费用，均由齐志忠偿还，与王圆圆无关，3.在齐志忠还清王圆圆信用卡欠款归还卡片时，由王圆圆向齐志忠出具该卡片收到条，以表示该信用卡欠款已全部还清，并自本还款计划签字之日起按照月息1.2分计算欠付款项的利息。史金婵对齐志忠上述债务承担连带保证责任。”齐志忠分别于2020年11月25日向上海浦东发展银行信用卡中还款5000元，于2020年12月11日向上海浦东发展银行信用卡中还款1500元；齐志忠于2020年12月2日向广发银行信用卡中还款1500元，王圆圆于2020年12月2日向广发银行信用卡中还款9582.84元；齐志忠于2020年11月24日向中国邮政储蓄银行信用卡中还款4000元，王圆圆于2020年12月26日向中国邮政储蓄银行信用卡中还款4305.97元；齐志忠分别于2020年11月16日向中国民生银行信用卡中还款5000元，于2020年12月17日向中国民生银行信用卡中还款2700元；齐志忠于2020年12月7日向兴业银行信用卡中还款2000元；王圆圆之妹王方方于2020年11月16日分别向平安银行信用卡中还款50000元、21296元，王圆圆于2020年12月16日向平安银行信用卡中还款7405.40元；齐志忠于2020年12月10日向王圆圆的支付宝花呗还款3754元，齐志忠分别于2020年11月15日向王圆圆的支付宝借呗还款2600元，于2020年12月8日向王圆圆的支付宝借呗还款16330元。另查明，齐志忠与史金婵系夫妻关系，二人于2019年8月28日登记结婚。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。本次纠纷中，齐志忠向王圆圆借款，王圆圆提交了其与齐志忠签订的还款计划一份，虽齐志忠主张签订还款计划时因王圆圆情绪激动等原因致使其没看还款计划中的内容就进行签字，但在还款计划签订时，齐志忠已是成年人，此前王圆圆也多次向齐志忠主张债权，且王圆圆与齐志忠之间不存在任何胁迫及欺诈行为，故齐志忠对还款计划的内容有充分的预见能力，由齐志忠承担其主张的不利后果，应当认定该还款计划是双方真实自愿的意思表示，可以作为认定案件事实的依据，应当认定在王圆圆与齐志忠之间形成了民间借贷法律关系。齐志忠自婚前一直持续向王圆圆借款，虽在齐志忠与史金婵结婚后，王圆圆曾与史金婵发生金钱来往，但单凭转账记录并不足以证明王圆圆对史金婵的转款即为借款，且王圆圆并没有举证证明齐志忠借款用于婚后家庭共同生活及齐志忠婚后的借款金额，且史金婵又未在还款计划上签字确认，应由王圆圆承担举证不利的后果，故对王圆圆要求史金婵承担还款责任的诉讼请求本院不予支持。对借款后已经偿还借款的事实及数额，应当由齐志忠承担举证责任，王圆圆及齐志忠在庭审中均认可在出具还款计划后偿还了44384元，应当按王圆圆、齐志忠庭审中认可的出具还款计划后偿还44384元认定案件事实。王圆圆要求齐志忠偿还借款本金及逾期银行利息，根据上海浦东发展银行2020年12月信用卡账单显示本期应还款总额为126792.85元，（上期应还余额129989.12元-已还款金额6500元＋利息3291.73元＋其他12元），其中已还款金额6500元为齐志忠直接向该信用卡中还款，且到期还款日为2021年1月10日，故截止到2021年1月10日齐志忠就该信用卡应偿还本金及逾期银行利息等共计126792.85元；广发银行信用卡账户信息显示当期账单金额为无欠款，应认定为该信用卡中没有产生逾期还款的利息，但齐志忠在王圆圆清偿所有欠款9582.84元后，仅向该信用卡中还款1500元，故齐志忠就该信用卡应偿还本金及逾期银行利息等共计8082.84元（9582.84元-1500元）；中国邮政储蓄银行2020年12月信用卡对账单显示本期账单余额35713.16元（上期对账金额38896.88元-上期已还金额4000元＋循环利息816.28元），2021年1月信用卡对账单显示本期账单余额31941.37元（上期对账金额35713.16元-上期已还金额4305.97元＋循环利息534.18元），由上述两个账单可知，每上个月的利息将计入下个月的本金中，其中2020年12月账单显示的上期已还金额4000元为齐志忠直接向该信用卡中还款，2021年1月账单显示的上期已还金额4305.97元为王圆圆直接向该信用卡中还款，且到期还款日为2021年1月23日，故截止到2021年1月23日齐志忠就该信用卡应偿还本金及逾期银行利息等共计36247.34元（31941.37元＋4305.97元）；中国民生银行2020年11月对账单显示本期应还款金额19476.45元（上期账单金额23921.93元-本期已还金额5000元＋循环利息554.520元），2020年12月信用卡对账单显示本期应还款金额17053.75元（上期账单金额19476.45元-本期已还金额2700元＋循环利息277.30元），由上述两个账单可知，每上个月的利息将计入下个月的本金中，上述两期中的还款金额均为齐志忠直接向该信用卡中还款，且该信用卡到期还款日为2021年1月16日，故截止到2021年1月16日齐志忠就该信用卡应偿还本金及逾期银行利息等共计17053.75元；兴业银行2020年12月信用卡账单显示本期应缴余额17355.81元（上期账单余额18904.60元-已还金额2000元＋循环利息451.21元），其中已还金额2000元为齐志忠直接向该信用卡还款，且到期还款日为2021年1月5日，故截至到2021年1月5日齐志忠就该信用卡应偿还本金及逾期银行利息等共计17355.81元；平安银行2020年11月信用卡账单显示本期应还金额为7405.04元（上期账单金额71295.38元-上期还款金额71296元＋本期账单金额7405.66＋循环利息0元）。2020年12月信用卡账单显示本期应还金额为-0.36元（上期账单金额7405.04元-上期还款金额7405.40元＋循环利息0元）。虽平安银行信用卡账单显示欠款已经偿还完毕，但是平安银行信用卡内所有欠款均为王圆圆及其妹偿还，后王圆圆与齐志忠协商一致就齐志忠使用平安银行信用卡的本金及银行利息共计为20000元，故齐志忠应就该信用卡应偿还本金及逾期银行利息等共计20000元；还款计划签订时支付宝花呗全部待还金额包含消费金额和息费共计9179.84元，2020年12月10日齐志忠偿还3754元，剩余5425.84元，故齐志忠应向王圆圆的支付宝花呗偿还消费金额及息费共计5425.84元；还款计划签订时支付宝借呗欠款金额为82727.40元，齐志忠先后共计还款18930元，仍下欠63797.4元，后齐志忠与王圆圆协商一致由王圆圆再从借呗中借出15000元偿还2020年12月8日借呗的还款账单，由此产生367.51元分期利息，故齐志忠应向王圆圆的支付宝借呗偿还本金及利息共计64164.91元（63797.4元+367.51元）。综上，截至2021年1月5日，齐志忠应就上述7张信用卡及支付花呗、借呗偿还本金及逾期银行利息共计295123.34元。虽涉案信用卡是齐志忠使用，但王圆圆作为信用卡的所有权人，应尽到及时还款避免损失扩大的义务，王圆圆在明知自己信用卡内有欠款，如不及时还款将对自己的信用产生影响的同时也会产生更多逾期银行利息、违约金等损失的情况下，应积极承担及时还款的义务。对2021年1月5日之后因为逾期还款产生的银行利息、违约金等相关费用，应当由王圆圆承担，故王圆圆要求齐志忠偿还借款本金及逾期银行利息295123.34元的诉讼请求，一审法院予以支持，对超出的部分不予支持。自2021年1月6日起，齐志忠应以295123.34元中未偿还的数额为基数，按照月息1.2%的标准，计算至借款清偿完毕之日止向王圆圆承担利息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、齐志忠于判决生效后十日内偿还王圆圆借款本金295123.34元及利息（以295123.34元中未偿还的数额为基数，按照月息1.2%的标准，自2021年1月6日起计算至借款本金清偿完毕之日止）。二、驳回王圆圆的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费6302元，减半收取3151元，保全费2187元，均由齐志忠承担。齐志忠二审庭审时自称是2017年10月或11月在长垣浦发银行一次性取款3万元直接交给王圆圆，但未提供相应的取款记录等证据印证。本院经审理查明的事实与原审法院已查明的事实一致。本院认为，王圆圆为向齐志忠主张归还借款提供了齐志忠出具的还款计划，齐志忠对该计划书系其本人签署并无异议，其作为具有完全民事行为能力的自然人应承担相应的民事责任。齐志忠虽自称曾从银行取款3万元归还王圆圆，该款在其出具还款计划时未扣除，但因齐志忠并未提供有效的取款凭证等证据予以证实，故一审法院采纳齐志忠出具的还款计划依据现有证据判决齐志忠归还王圆圆借款本金295123.34元及利息并无不当。齐志忠的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费550元，由齐志忠负担。本判决为终审判决。审判长  朱光民审判员  翟 晓审判员  王 娜二〇二一年四月二十七日法官助理赵艺婷书记员王楚媛