四川省南充市高坪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1303民初29号 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行，住所地南充市高坪区阳春路97—111号。 负责人杜正东，行长。 委托诉讼代理人杨银，系该行员工。 委托诉讼代理人刘攀，四川助民律师事务所律师。 被告刘婉霞，女，1965年10月10日出生，汉族，住四川省南部县。 被告李剑平，男，1967年2月2日出生，汉族，住四川省西充县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行（以下称邮储银行高坪支行）诉被告刘婉霞、李剑平金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员任海涛担任审判长、与人民陪审员林勤、牛春梅组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行高坪支行的委托诉讼代理人杨银和刘攀到庭参加了诉讼。被告刘婉霞和李剑平经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行高坪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向我行偿还借款201545.51元及相应利息、罚息（计算至付清之日止）；2、判令被告刘婉霞以其位于南部县××镇××街××商住楼××幢2-2（南房权证房权字第2××0号）抵押物在我行权利内优先受偿；3、判令被告承担本案全部诉讼费用及相关费用。事实与理由：2016年7月18日，被告刘婉霞与原告签订了《个人最高额担保合同》，明确同意用南部县××镇××街××商住楼××幢2-2（南房权证房权字第2××0号）房屋作为借款抵押物，并办理了抵押登记。2016年7月18日，被告刘婉霞、李剑平与原告签订了《个人额度借款合同》。2016年7月26日，被告刘婉霞、李剑平向原告申请个人额度借款，原告按照约定向被告刘婉霞、李剑平支付了300000.00元贷款，而被告刘婉霞、李剑平却未按约定偿还贷款本金及利息。截止2020年10月16日，被告刘婉霞、李剑平尚欠原告本息203476.79元（本金为201545.51元，利息为1931.28元）。原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。 被告刘婉霞、李剑平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状。 经审理查明：2016年7月18日，原告邮储银行高坪支行（贷款人）与被告刘婉霞（借款人）、李剑平（共同借款人）签订了编号为5199930Ｑ216075117939的《个人额度借款合同》，合同第一条：借款额度。本合同所称借款额度（也简称“额度”），系指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：5199930Ｑ316074934971。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）￥300000.00元（大写：叁拾万元正）。第三条：借款额度存续期限。借款额度存续期限为156个月，自2016年7月15日至2029年7月15日。第五条：单笔借款支用的手续。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。第六条：贷款利率、罚息利率和计息、结息。（一）贷款利率。1.贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮40%执行。并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。实际利率以借据为准。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。（二）罚息利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。（三）计息。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。第十二条：借款人违约。（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条借款人违约救济措施。如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。第十五条：费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。被告刘婉霞在“借款人”处签名并捺印，被告李剑平在“共同借款人”处签名并捺印。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中被告刘婉霞填写借款人内容：借款人姓名：刘婉霞，证件名称：身份证，证件号码：512922196510××××，《个人额度借款合同》合同号：5199930Ｑ216075117939，借款人民币（大写）叁拾万元正（小写）￥300000.00元，期限156月，还款方式：等额本息，借款资金发放至借款人户名：刘婉霞，账号：×××94。贷款人填写的内容：经审核，借款人上述额度借款合同总额度为￥300000.00元，当前可用额度为￥300000.00元，额度存续期截止到2029年7月15日，额度支用期截止到2019年7月15日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款￥300000.00元，期限120个月，还款方式为等额本息，贷款用途装修。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第（二）种：（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍。被告刘婉霞在《借款支用单》上签字确认。2016年7月26日，被告刘婉霞在《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》上签字并捺印，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》载明贷款年利率为6.86%，借款期限120月（从2016年7月26日至2026年7月26日），还款方式：等额本息。原告邮储银行高坪支行于同日向被告刘婉霞×××94账户上发放了300000.00元的借款。贷款发放后，被告刘婉霞从2020年12月26日开始逾期未按照合同约定偿还贷款本息（2020年12月26日前的贷款本息已结清）。被告刘婉霞尚欠贷款本金192230.09元没有偿还。庭审中，原告邮储银行高坪支行申请将诉讼请求中第一项中的“201545.51元”变更为“192230.09元”。 另查明：2016年7月18日，被告刘婉霞（抵押人）与原告邮储银行高坪支行（担保权人）签订了编号为5199930Ｑ316074934971的《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为刘婉霞、李剑平（以下简称“借款人”）与担保权人签订的编号为5199930Ｑ216075117939的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（以下简称《额度借款合同》）项下所形成的债权提供最高额担保。第一条：被担保的债权种类。（一）《额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为担保权人依据主合同而形成的债权。（二）《额度借款合同》中约定的借款额度可循环使用的，在《额度借款合同》约定的额度支用期内的任一时点，只要担保权人对借款人尚未收回的借款本金余额不超过借款额度，担保权人可以连续地、循环地向借款人提供借款，不论次数和每次的金额（但担保权人此时发放的借款本金金额与借款人尚未偿还的借款本金余额之和不得超过借款额度），担保人对担保权人因上述发放贷款行为而形成的债权提供担保。第二条：被担保的债权范围。（一）担保限额。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）￥508900.00元（大写：伍拾万零捌仟玖佰元正）。（二）债权确定期间。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2016年7月15日至2029年7月15日。（三）担保范围。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任。第五条抵押物。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。第十三条抵押物登记及注销。抵押物依法应当办理登记的，双方当事人应于本合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记。第二十九条：费用承担。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。担保权人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。附件1抵押物清单载明：抵押房产地址：南部县××镇××街××商住楼××幢，权属证书及编号：南房权证房权字第2××0号，南国用（2012）第0××1号，所有权权属：刘婉霞。2016年7月25日，案涉房产办理了房他证南部字第2016003278号他项权证：他项权利人：邮储银行高坪支行，所有权人：刘婉霞，坐落：南部县××镇××街××商住楼××幢，他项权利种类：最高额抵押。 上述事实，有当事人的陈述、个人最高额担保合同、房产证、他项权证、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款借据、个人贷款放款单、还款流水详情、结算清单等经质证在卷佐证，足以认定。 本院认为：原告邮储银行高坪支行与被告刘婉霞、李剑平签订的《个人额度借款合同》、与被告刘婉霞签订的《个人最高额担保合同》是当事人真实意思表示，且没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效应受法律保护。原告邮储银行高坪支行按照合同约定向被告刘婉霞的账户发放了300000.00元的贷款，但被告刘婉霞没有按照合同约定履行还款义务，属于违约行为。故原告邮储银行高坪支行主张被告刘婉霞偿还下欠借款本金192230.09元及相应利息的诉请，本院予以支持。虽然原告邮储银行高坪支行与被告刘婉霞在《借款支用单》中约定“贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍”，但同时原告邮储银行高坪支行与被告刘婉霞在《个人额度借款合同》中亦约定“借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍”，因案涉合同系原告邮储银行高坪支行提供的格式条款，故本院确定按照《个人额度借款合同》约定的罚息利率计算利息。罚息利率是包含罚息在内对逾期还款的利息计算方式，故原告邮储银行高坪支行主张利息后又主张罚息属于重复主张。由于原、被告双方约定“罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍”及“本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%”，故应当按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%乘以1.5倍的标准计算利息。被告刘婉霞的贷款行为发生在夫妻关系存续期间，被告李剑平亦作为借款人在《个人额度借款合同》上签字，故该笔借款应属于夫妻共同债务，被告李剑平应承担共同还款义务。被告刘婉霞自愿用名下坐落于南部县××镇××街××商住楼××幢的房产为贷款进行抵押担保，并办理了抵押登记，故原告邮储银行高坪支行依法享有对抵押物优先受偿的权利。 综上，为维护当事人的合法权益和稳定的社会秩序，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第四百六十五条、第四百九十六条、第四百九十七条、第五百零九条、第一千零六十四条《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下： 一、被告刘婉霞、李剑平于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行借款人民币本金192230.09元及利息（计算方法：从2020年12月27日起对未还本金按照人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%乘以1.5倍的标准计算至本金清偿之日止）； 二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行对被告刘婉霞名下坐落于南部县××镇××街××商住楼××幢的房屋（南房权证房权字第2××0）享有优先受偿的权利； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市高坪区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4323元，保全费1527元，共计5850元，由被告刘婉霞、李剑平承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  任海涛 人民陪审员  林 勤 人民陪审员  牛春梅 二〇二一年四月十二日书记员宋盼