江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0902民初514号原告：沙文琴，女，住盐城市亭湖区。被告：沈玉明，男，住盐城市亭湖区。被告：倪同巧（系沈玉明妻子），女，住盐城市亭湖区。被告：沈加豪（系沈玉明、倪同巧之子），男，住盐城市亭湖区。被告：张富芳（系沈加豪之妻），女，住盐城市亭湖区。原告沙文琴与被告沈玉明、倪同巧、沈加豪、张富芳民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序并于同年3月3日公开开庭进行了审理。原告沙文琴、被告倪同巧、沈加豪、张富芳到庭参加诉讼。被告沈玉明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法本案已审理终结。原告沙文琴向本院提出诉讼请求：请求人民法院依法判决：一、沈玉明、倪同巧两被告立即共同归还原告借款本金20万元，并从2020年6月7日起以本金20万元为基数，按照月息1.5%计算利息至实际还款之日止；二、原告有权对被告所有的坐落于市区（不动产）折价，或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项债务范围内优先受偿；三、沈加豪、张富芳两被告共同承担保证责任；四、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：沈玉明、倪同巧两被告因经营需要，以市区（不动产）作抵押，于2019年11月7日立据，向原告借款20万元，月利率为1.5%，每月利息于7日前支付，借款期限12个月，本金于2020年11月6日前偿还。被告仅支付利息到2020年6月7日。经原告多次催要，被告以各种理由拒不支付利息，且本金归还已逾期，拒不偿还。故原告具状诉至法院，请依法判决。被告沈玉明未到庭诉讼亦未答辩。被告倪同巧辩称，原告起诉的情况属实。被告沈加豪辩称，原告起诉的情况属实。被告张富芳辩称，原告起诉的情况属实。本院经审理认定事实如下：被告沈玉明、倪同巧因经营需要，于2019年11月7日向原告沙文琴出具借条一份，载明：今因资金周转，向沙文琴借款人民币现金贰拾万元整，支付方式为转账汇入本人银行卡，银行卡卡号为：62×××51。其他与借款的相关事宜详见签署的借款协议。借款人：沈玉明、倪同巧，担保人：沈加豪、张富芳，2019．11．7。同日被告沈玉明、倪同巧又与原告沙文琴订了借款协议一份，载明：第一条借款内容：1、借款金额及期限：乙方（沈玉明、倪同巧）因经营需要向甲方（沙文琴）借款人民币贰拾万元整，借款期限为12个月，自2019年11月7日至2020年11月6日；2、借款支付方式：双方办理完不动产抵押担保后，由乙方手写借条，甲方以转账方式将款项转入乙方指定账户。3、本息的支付：先息后本。双方商定月利率为1.5%，每月利息于7日前支付，本金于2020年11月6日前偿还，本息均汇至甲方银行卡内，逾期支付的，每日按应付款的百分之五给甲方支付违约金。第三条：借款的担保：本协议项下借款的担保方式为保证、抵押担保。1、保证担保的：（1）保证方式为连带责任保证。本协议项下有多个丙方的，各保证人共同对甲方承担连带责任。（2）担保范围为本协议项下借款本金、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等甲方实现债权的费用。（3）保证期限为每期还款日起二年。……（5）乙方提供了物的担保的，丙方愿就所担保的全部债务先于物的担保履行保证责任。2、抵押担保：乙方自愿将坐落于市区的合法不动产作为该笔借款的抵押，不动产证号为，乙方应按甲方的要求妥善保管抵押财产，如有政府征用等情况，甲方有权对补偿款予以提存或乙方提前偿还全部借款本息。甲方：沙文琴。乙方：沈玉明、倪同巧。丙方：沈加豪、张富芳。当日，沙文琴通过银行转账的方式将20万元转至被告沈加豪的账户，当日原告收到被告提前预交的利息3000元，后被告支付利息到2020年6月6日，再未还本付息。另查明，2019年11月7日，原告沙文琴，另案原告徐某与被告沈玉明、倪同巧订立房地产抵押合同，被告沈玉明、倪同巧将共同共有的产权证号：市区，不动产单元号（亭湖国用（2015）第号商品房）坐落在市区作为抵押物，抵押物价值壹佰万元整，于2013年8月16日抵押于中国邮政储蓄银行股份有限盐城市支行，期限120个月，至2023年8月16日止，担保债务为贰拾伍万元整；本次抵押为最高额抵押，其最高债权数数额为柒拾伍万元整，设定抵押之房地产担保内容为被担保债务的本金，利息、罚息、违约金及有关税费，债权确定的期限为1年，从2019年11月7日起至2020年11月6日。2019年11月7日原告沙文琴、另案原告徐某作出承诺，自愿作为后续顺位抵押权人。上述事实，有借条、借款协议、他项权证、转账记录，当事人陈述等在卷予以认定。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。被告沈玉明、倪同巧向原告沙文琴借款，有出具的借条、借款协议、银行转账记录为证。结合原、被告陈述的借款过程，本院依法确认双方构成民间借贷的法律关系，并合法有效。一、关于借款本金的认定。本院认为，根据相关法律的规定，出借人不得在借款时预先收取未到期的利息。原告沙文琴出借借款时预先收取的3000元利息应从本金中扣除，故以原告实际出借的197000元认定为本金。从2019年11月7至2020年6月7日前，被告每月还款3000元，按还款先抵扣利息再扣本金的方式，本院认定截至2020年6月7日前最后一次还款实际欠款本金196670.3元。二、关于利息，根据相关法律规定，2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算至合同成立于2020年8月19日的利息，人民法院应予支持，对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时规定的利率保护标准计算。故将利息的计算标准调整为：以196670.3元为基数，从2020年6月7日起至2020年8月19日按照月息1.5%计算利息，从2020年8月20日起至实际还款之日止参照原告起诉时（2021年1月19日）一年期贷款市场报价利率的四倍（即：年息3.85%×4=15.4%）计付利息。关于抵押权的行使。被告沈玉明、倪同巧将其所有的位于市区的合法不动产向原告借款抵押担保，并办理了他项权证，现被告沈玉明、倪同巧作为债务人未能及时偿还借款，原告作为抵押权人，在后顺序范围内对被告沈玉明、倪同巧提供的位于市区抵押房屋进行变卖、拍卖后所得价款在抵押登记的担保债权范围内享有一半优先受偿权。（具体以抵押合同为准）。被告沈加豪、张富芳作为连带共同保证人，且已和原告约定承担保证先于原告行使抵押权的实现故应对被告沈玉明、倪同巧尚欠原告的债务承担连带清偿责任。被告沈玉明经本院合法传唤无正当理由未到庭，应视为其对抗辩权利的放弃，由此产生的不利后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百一十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案中适用法律若干问题的规定》（2021.1.1.）第一条、第二十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十条之规定，判决如下：一、被告沈玉明、倪同巧于判决生效之日起十日内偿还原告沙文琴借款人民币196670.3元及利息（利息计算标准：以196670.3元为基数从2020年6月7日起至2020年8月19日止按月息1.5%计算；从2020年8月20日起至实际偿还之日止按照年息15.4%计算）。二、被告沈加豪、张富芳对上述债务承担连带清偿责任。三、原告沙文琴在后顺位范围内对被告沈玉明、倪同巧提供的位于市区抵押房屋进行变卖、拍卖后所得价款在抵押登记的担保债权范围内享有一半优先受偿权。（具体以抵押合同为准）。四、驳回原告沙文琴的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，依法减半收取2150元，由被告沈玉明、倪同巧负担。（限被告于本判决发生法律效力后七日内向本院交纳，银行汇款直接汇入本院账号（户名：盐城市亭湖区人民法院（诉讼费专户），账号：53×××81，开户行：中国银行盐城亭湖支行），汇款时需注明案号。如逾期未交纳，本院将依法强制执行。）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式二份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 员 陈进峰二〇二一年四月十二日法官助理 刘佳佳书 记 员 刘 鑫附相关法律条文1、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。2、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。5、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021.1.1施行）第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。