宁夏回族自治区中卫市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）宁05民终176号 上诉人（原审被告）：毛某1，住宁夏回族自治区中宁县雅泰城市。 上诉人（原审被告）：杨某，住宁夏回族自治区中宁县雅泰城市。 共同委托诉讼代理人：毛某2，宁夏中宝律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 被上诉人（原审原告）：朱某，住宁夏回族自治区中宁县。 委托诉讼代理人：马某，宁夏丰安律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。 原审被告：莫某，住宁夏回族自治区中宁县雅泰城市。 原审被告：田某，住宁夏回族自治区中宁县雅泰城市。 上诉人毛某1、杨某因与被上诉人朱某、原审被告莫某、田某民间借贷纠纷一案，不服宁夏回族自治区中宁县人民法院（2020）宁0521民初3227号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月24日立案后，依法组成合议庭，于2020年3月15日公开开庭进行了审理。上诉人毛某1、杨某的共同委托诉讼代理人毛某2，朱某的委托诉讼代理人马某到庭参加诉讼。原审被告莫某、田某经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 毛某1、杨某上诉请求：1.撤销原判，改判驳回朱某一审诉讼请求；2.二审案件受理费由朱某负担。事实和理由：2016年5月3日，毛某1、杨某与朱某签订借款合同，借款期限为3个月，月利率3%，并由田某、莫某担保。合同签订后，朱某扣除3个月利息1.80万元。2018年7月24日，双方对前述借款下欠借款本息续签借款合同，对2018年5月2日至2018年7月24日（2个月零23天）利息计算确认为1.66万元，从该利息和天数可算出涉案借款利率为月利率3%，毛某1、杨某以银行转账或现金方式就前述借款累计向朱某偿还利息金额为14.72万元。即使按照朱某陈述的月利率2.40%计算，毛某1、杨某就前述借款累计向朱某偿还利息金额为11.52万元，而非一审认定的7.56万元。自2016年5月3日签订借款合同后，毛某1、杨某向朱某实际还款共计29.72万元，涉案借款已清偿，一审认定毛某1、杨某还下欠朱某借款本金71349元、利息16256元错误。朱某长期向不特定对象非法放贷，涉案借款合同无效。 朱某辩称，涉案借款利率为月利率2.40%。2016年5月3日至2018年7月23日期间，毛某1、杨某仅向其偿还利息7.56万元，涉案借款本金亦未清偿。朱某出借款项对象均为亲戚或朋友熟人，毛某1、杨某提交的证据不能证实其经常性向社会不特定对象发放贷款。一审认定事实清楚，证据确凿，应予维持。 莫某、田某未作答辩。 朱某向一审法院起诉请求：1.判令毛某1、杨某返还朱某借款本金10.08万元及利息36288元(从2019年4月3日计算至2020年9月24日，共计540天,10.08万元×2%÷30天×540天=36288元)，本息共计137088元，之后利息利随本清；2.田某、莫某对上述借款本息承担连带清偿责任；3.案件受理费由毛某1、杨某、田某、莫某负担。 一审法院认定事实：2016年5月3日，朱某与毛某1、杨某签订借款合同1份，约定毛某1、杨某向朱某借款20万元，借款期限自2016年5月3日至2016年8月2日，借款月利率为2.40%。同日，朱某与田某、莫某签订保证合同1份，约定田某、莫某为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，保证范围为本金、利息、诉讼费及实现债权的费用等。2016年5月3日，朱某向毛某1账户转账支付借款20万元。借款后，毛某1、杨某向朱某清偿利息7.56万元。2018年7月24日，朱某与毛某1、杨某对该笔借款再次签订借款合同1份，约定毛某1、杨某向朱某借款21.66万元（其中包含利息1.66万元），借款期限自2018年7月24日至2018年9月23日，借款月利率为3%。同日朱某与田某、莫某再次签订保证合同1份，约定田某、莫某为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日起二年，保证范围为本金、利息、诉讼费及实现债权的费用等。2019年2月2日、4月2日毛某1分别向朱某返还5万元、10万元。剩余款项毛某1、杨某至今未还，田某、莫某亦未履行担保责任。 一审法院认为，朱某与毛某1、杨某及田某、莫某签订的借款合同、保证合同系当事人真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。毛某1、杨某未按合同约定还本付息，属违约行为，应当承担相应的民事责任。毛某1、杨某实际向朱某借款金额为20万元，本金应以20万元计算，毛某1、杨某已清偿利息7.56万元为履行2016年5月3日借款合同在2018年7月24日之前的利息。朱某与毛某1、杨某于2018年7月24日重新签订借款合同，本案利息应以该合同签订之日起算，朱某要求毛某1、杨某按照月利率2%承担利息的诉讼请求，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，朱某主张的借款月利率2%违反法律规定，按照全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率四倍，即年利率15.40%予以支持。经核，2018年7月24日至2019年4月2日期间利息为21349元（20万元×15.40%÷365天×253天），毛某1于2019年2月2日、4月2日分别向朱某返还5万元、10万元，双方未约定该款项性质系本金还是利息，依据《最高人民法院关于适用中华人民共和国合同法若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务”的规定，该15万元视为先清偿2018年7月24日至2019年4月2日期间的利息21349元，剩余128651元视为清偿的本金，故毛某1、杨某应再返还朱某借款本金71349元、承担2019年4月3日至2020年9月24日期间的利息16256元（71349元×15.40%÷365天×540天）。对朱某要求2020年9月25日之后利息利随本清的诉讼请求，毛某1、杨某应按照年利率15.4%承担自2020年9月25日至判决生效期间的利息。田某、莫某应按合同约定对上述借款本息承担连带清偿责任。田某、莫某承担保证责任后，可依法向债务人行使追偿权。田某、莫某经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相关诉讼权利，应承担相应的法律责任。判决：一、毛某1、杨某于判决生效之日返还朱某借款本金71349元、利息16256元（计算至2020年9月24日），共计87605元，并按年利率15.40%支付朱某自2020年9月25日起至判决生效之日或毛某1、杨某在判决生效之日前自觉履行义务之日期间的利息；二、田某、莫某对上述借款本息承担连带清偿责任。田某、莫某在承担保证责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向毛某1、杨某追偿。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取1521元，由毛某1、杨某、田某、莫某连带承担。 二审中，各方当事人均未提交新的证据。 本院二审查明，朱某系中宁县鑫盛投资有限公司（以下简称鑫盛公司）唯一股东及法定代表人，该公司现名中宁县鑫顺源农业开发有限公司。2016年5月3日，鑫盛公司向毛某1转账支付20万元。2016年10月31日，毛某1向朱某转账支付1.84万元。2017年2月1日，毛某1向朱某转账支付2000元。2017年5月3日，毛某1向朱某转账支付1.84万元。2017年8月11日，毛某1向朱某转账支付1.84万元。2017年11月23日，毛某1向朱某转账支付1.84万元。2019年2月2日，毛某1向朱某转账支付5万元。2019年4月2日，毛某1向朱某转账支付10万元。另查明，中卫市两级人民法院近三年审理的以朱某为出借人的民间借贷纠纷案件数量较多、涉案金额较大。除此之外，对一审法院查明的其他事实予以确认。 本院认为，朱某与毛某1、杨某之间存在两份借款合同，但双方均确认涉案2018年7月24日借款21.16万元系对2016年5月3日借款20万元欠付本息的结算，应予确认。本案争议焦点为涉案借款合同效力、借款本金数额及下欠借款本息数额。 关于借款合同效力。经核，朱某近三年在中卫市法院起诉的民间借贷纠纷案件数量较多，涉及借款数额较大，能够认定朱某以营利为目的向不特定对象提供借款，从事非法金融业务活动，故涉案借款合同无效，毛某1、杨某应向朱某返还借款本金。 关于涉案借款本金数额。2016年5月3日朱某与毛某1、杨某签订借款合同后，鑫盛公司向毛某1银行账户转账20万元，结合朱某与鑫盛公司的关系，应认定朱某通过鑫盛公司向毛某1、杨某交付借款20万元。毛某1、杨某主张朱某出借款项时扣除3个月利息1.80万元，未提交证据证实，不予支持，故毛某1、杨某应向朱某返还的借款本金应认定为20万元。 关于下欠借款本息数额。涉案借款合同虽为无效合同，但考虑到民间融资的成本，毛某1、杨某在返还借款本金之外，应向朱某支付资金占用期间利息。涉案借款实际出借时间为2016年5月3日，该笔借款自交付至本案成诉，接近五年，故本案资金占用利息以涉案借款实际出借时中国人民银行同期同类贷款基准利率（一至五年期）4.75%计算为宜。在案当事人陈述、银行转账凭证、鑫盛公司出具的收据等证据显示，毛某1、杨某已按照较高利率向朱某偿还款项22.56万元（1.84万元+2000元+1.84万元+1.84万元+1.84万元+5万元+10万元。），应先按照前述利率标准计算抵充资金占用利息，并对超付的部分在借款本金中予以核减。毛某1、杨某主张其二人通过银行转账及现金支付方式向朱某共偿还款项29.72万元，但提交的证据不足以证实其主张，朱某亦不予认可，不予支持。 经核算，毛某1、杨某下欠借款本息数额如下： 1.2016年5月4日至2016年10月31日期间利息为4685元（借款本金20万元×年利率4.75%÷365天×180天），毛某1、杨某2016年10月31日偿还1.84万元，扣除该期间利息4685元，下剩13715元应抵扣本金，剩余本金186285元。 2.2016年11月1日至2017年2月1日期间的利息为2230元（借款本金186285元×年利率4.75%÷365天×92天），毛某1、杨某2017年2月1日偿还2000元，扣除该期利息，欠付利息230元。 3.2017年2月2日至2017年5月3日期间的利息为2182元（借款本金186285元×年利率4.75%÷365天×90天），毛某1、杨某2017年5月3日偿还1.84万元，扣除该期利息2182元及上期欠付息230元，下剩15988元应抵扣本金，剩余本金170297元。 4.2017年5月4日至2017年8月11日期间的利息为2194元（借款本金170297元×年利率4.75%÷365天×99天），毛某1、杨某2017年8月11日偿还1.84万元，扣除该期利息2194元，下剩16206元应抵扣本金，剩余本金154091元。 5.2017年8月12日至2017年11月23日期间的利息为2065元（借款本金154091元×年利率4.75%÷365天×103天），毛某1、杨某2017年11月23日偿还1.84万元，扣除该期利息2065元，下剩16335元应抵扣本金，剩余本金137756元。 6.2017年11月24日至2019年2月2日期间的利息为7798元（借款本金137756元×年利率4.75%÷365天×435天），毛某1、杨某2019年2月2日偿还5万元，扣除该期利息7798元，下剩42202元应抵扣本金，剩余本金95554元。 7.2019年2月3日至2019年4月2日期间的利息为721元（借款本金95554元×年利率4.75%÷365天×58天），毛某1、杨某2019年4月2日偿还10万元，扣除该期利息721元，下剩99279元超出欠付借款本金数额95554元。 故截至2019年4月2日，毛某1、杨某已向朱某清偿涉案借款本金及资金占用利息，朱某的诉讼请求无事实依据，应予驳回。 莫某、田某经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。 综上，毛某1、杨某的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实不清，适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（法释〔2020〕6号）第14条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第二项、第一百七十四条规定，判决如下： 一、撤销宁夏回族自治区中宁县人民法院（2020）宁0521民初3227号民事判决； 二、驳回朱某的诉讼请求。 一审案件受理费减半收取计1521元，二审案件受理费3042元，均由朱某负担。 本判决为终审判决。 审判长  吕广飞 审判员  孙 静 审判员  马博文 二〇二一年四月二十七日 书记员  王娜娜 附相关法律条文： 《中华人民共和国银行业监督管理法》 第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。 《中华人民共和国合同法》 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释（一）》 第十条当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。 最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 （法释〔2020〕6号） 第十四条具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效： （三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； …… （五）违反法律、行政法规强制性规定的； 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； 第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。