四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0104民初990号 原告：华安财产保险股份有限公司四川分公司，营业场所四川省成都市锦江区新光华街7号航天科技大厦11楼。 负责人：罗彩书，总经理。 委托诉讼代理人：付芮，女，1993年1月5日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 委托诉讼代理人：付磊，女，1998年3月29日出生，汉族，住四川省成都市双流区。 被告：许仕勇，男，1979年4月17日出生，汉族，住成都市双流区。 原告华安财产保险股份有限公司四川分公司（以下简称华安财险四川分公司）与被告许仕勇保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告华安财险四川分公司的委托诉讼代理人付磊、被告许仕勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告华安财险四川分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付代偿借款117812.48元、并支付违约金（违约金以117812.48元为计算基数，自2020年11月19日起按每日万分之五的标准计算，直至欠款结清之日止）；2、判令被告承担本案诉讼费用及实现上诉债权的其他费用。事实和理由：2019年1月7日，被告许仕勇因浙江民泰商业银行股份有限公司（以下简称“民泰银行”）贷款229885元而向原告投保个人小额贷款履约保证保险。同年1月7日，被告许仕勇与民泰银行签订借款合同，合同约定被告许仕勇向民泰银行借款229885元，还款方式为等额本息，还约定了违约责任以及保证保险等内容。2020年9月20日，被告许仕勇出现了逾期还款的行为，经原告多次催收，被告仍拒绝向民泰银行还款。原告依据保险条款约定，履行了保险责任，2020年11月19日原告代被告向民泰银行偿还借款本息合计117812.48元，原告赔付后，取得对被告追偿的权利。 被告许仕勇辩称，我计算过，我共还款14万元，因为当时我收到的民泰银行打给我的钱是20万元，原告收取了中介贷款服务费7000元和一个6000元的费用，我实际用的只有187000元，这是我在办理贷款时的地方一个女的收的。原告说我贷款22万多，我实际没有贷款这么多，对贷款本金有异议。保险费用2万多元，按照正常思维这是不合理的，对保费异议大。如果当时告诉我保险费用这么高，我肯定不会贷款。当时贷款人员告诉我利息标准是8厘3，每月利息应是1600-1700元左右，但等额本息的第一个月利息实际上高于这个标准，原告在贷款时没有给我陈述清楚这个问题，我也不知道等额本息有几种算法。 本院经审理认定事实如下：2019年1月4日，许仕勇向华安财险四川分公司投保个人小额贷款履约保证保险，投保单载明：投保人为许仕勇，被保险人为民泰银行，申请借款期限36个月；保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人全部赔付金额，否则，投保人须以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金；保险人理赔后，投保人应支付追偿费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费等）。保费费率为120.37‰，保费金额=保险金额*保费费率，保险金额依据贷款合同载明的贷款本息计算，实际保险金额以保险人审核确认并出具的保险单上载明的保险金额为准。 许仕勇在投保人声明处签名确认已阅读并了解保险条款。投保人声明第一条约定，本人同意并不可撤销地授权保险人可委托银行或第三方支付机构从投保人账户划扣保费、理赔款、追偿费用及投保人应向保险人支付的违约金。保险条款第四条保险责任载明：在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到本合同约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的前述逾期贷款本金及相应的利息按照本合同的约定负责赔偿。第二十八条赔偿处理载明：发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿；保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。 同日，许仕勇出具贷款权益转让通知确认函，确认知晓以下事项：1、若本借款人未按照约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向民泰银行部分偿还相应的款项。在代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行代偿以后，自代偿之日起至本借款人支付代偿款之日为止，期间基于代偿款计算本应向民泰银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向民泰银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付。 2019年1月4日，许仕勇与民泰银行通过网络签订贷款合同，约定：许仕勇向民泰银行借款229885元，借款利率为年利率8.04%。华安财险四川分公司出具保险单，贷款本金229885元，保险金额248276元。 2019年1月7日，民泰银行发放了贷款229885元。贷款发放当天，华安财险四川分公司划款29885元，用于支付保费。因许仕勇未按约还款，2020年11月19日，华安财险四川分公司向民泰银行理赔117812.48元。 上述事实有华安财险四川分公司提交的投保单及保险条款、保险单、贷款权益转让通知确认函、连带责任担保书、贷款合同、放款凭证、代偿证明、贷款流水、情况说明、电子回单、电子签名验证信息、以及华安财险四川分公司、许仕勇的陈述在案佐证。 本院认为，许仕勇作为完全民事行为能力人，在签订相关协议时，应能意识到签订协议所带来了权利和义务。本案中，许仕勇签订了投保单和贷款合同，其对保费的金额可根据借款本息初步计算得出，许仕勇辩称不清楚该项费用，系签订保单和贷款合同时对自身权利的处分，其抗辩意见本院不予支持依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条的规定，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，否则应当承担违约责任。本案中，许仕勇向华安财险四川分公司投保个人小额贷款履约保证保险，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定履行各自的义务。许仕勇向民泰银行借款后未依约还款，华安财险四川分公司依照保险条款的约定，向民泰银行理赔保险金117812.48元，履行了保险责任。华安财险四川分公司要求许仕勇偿还理赔款，符合约定，本院予以支持。对于违约金，本院认为，根据许仕勇和华安财险四川分公司的约定，华安财险四川分公司有权主张违约金，但双方约定的标准过高，本院调整违约金以许仕勇未偿还的理赔款为基数，按华安财险四川分公司理赔时一年期贷款市场报价利率四倍自代偿之日计算至清偿之日。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告许仕勇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司四川分公司支付理赔款117812.48元并支付违约金（违约金自2020年11月19日起，以尚欠理赔款为基数，按同期公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至理赔款清偿之日止）； 二、驳回原告华安财产保险股份有限公司四川分公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1328元、诉讼保全费1109.06元由被告许仕勇负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨亚朋 二〇二一年四月十三日 书记员  付 莎