成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初1966号 原告：中国工商银行股份有限公司成都双流支行，住所地：成都市双流区东升街道丛桂街71号。 负责人：罗颖，行长。 委托诉讼代理人：李成军，北京大成（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李芯愉，北京大成（成都）律师事务所律师。 被告：冯锦，男，1982年2月15日出生，汉族，住四川省阆中市。 被告：吕晓红，女，1981年7月1日出生，汉族，住四川省广元市利州区。 原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行（以下简称“工商银行双流支行”）与被告冯锦、吕晓红金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行双流支行的委托诉讼代理人李芯愉到庭参加诉讼，被告冯锦、吕晓红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。 工商银行双流支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯锦、吕晓红立即归还原告借款本金381402.78元，并支付截止2020年3月21日的利息、罚息及复利23999.69元；自2020年3月22日起，以欠付本金为基数，按贷款执行利率为4.9%基准并加收50%的标准计算罚息至付清之日止；自2020年3月22日起，以积欠利息为基数，按贷款执行利率为4.9%为基准并加收50%的标准计算复利至付清之日止；2、判令工商银行双流支行对前述第一项判决之款在被告冯锦、吕晓红用于抵押的位于成都市高新区××路××号（领馆国际城）7栋1单元23层2304号房产折价或者拍卖、变卖后所得价款中优先受偿（产权证书号：监证3748053、监证3748054，他权证号：成房他证他权字第1243922号）；3、诉讼费、保全费、公告费、评估费、公证费与律师费等费用由被告负担，以上金额暂合计为421446.79元。事实和理由：2012年8月23日工商银行双流支行与冯锦、吕晓红签订《个人购房借款／担保合同》，合同约定工商银行双流支行向冯锦、吕晓红发放贷款480000元，贷款期限为20年。贷款用于购买位于成都市高新区××路××号（领馆国际城）7栋1单元23层2304号住房，同时以该住房作为抵押担保并办理抵押登记。合同签订后，原告工商银行双流支行向被告冯锦、吕晓红发放了贷款480000元。被告冯锦、吕晓红取得贷款后，发生多次逾期还款的违约行为，虽经原告催收，被告冯锦、吕晓红仍未履行还款义务，按照合同约定，原告宣布合同项下未偿还的借款立即全部到期。故，中国银行双流分行提出上述诉请。 冯锦、吕晓红未作出答辩，亦未提交证据材料。 本院经审理，认定事实如下： 2012年8月23日工商银行双流支行（贷款人）与冯锦、吕晓红（借款人、抵押人）签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，贷款金额480000元；本合同项下贷款用于购买位于成都市高新区老成仁路（领馆国际城）555号7栋1单元23层2304号建筑面积115.79平方米的房屋；本笔贷款的担保方式为抵押保证担保；本合同项下贷款期限为20年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：成都双流富豪实业有限责任公司，账号：4402××××7714，开户行：双流工行白河路支行；借款人按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应从贷款发放的次月开始还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；如果借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同立即到期；要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部债务承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。抵押人自愿向贷款人提供位于成都市高新区老成仁路（领馆国际城）555号7栋1单元23层2304号的房屋作为抵押担保。2012年8月23日，工行双流支行的《个人借款凭证》载明：借款人姓名：冯锦，贷款金额：480000元，收款人：成都双流富豪实业有限责任公司，贷款期限（月）：240个月，贷款发放日：2012年8月23日，贷款到期日：2032年8月23日，基准利率（年）：6.55%，当期执行利率（年）6.55%，逾期利率（年）：9.825%，逾期浮动值：50%，本金归还周期、利息归还周期：按月。冯锦、吕晓红在借款人一栏签名确认。与此同时，工行双流支行按约将贷款发放至借款冯锦、吕晓红指定账户。但冯锦、吕晓红在偿还一部分贷款后，自2019年11月起开始逾期，已连续三个月且累计六次以上逾期偿还贷款本息。2020年2月28日，工行双流支行向冯锦、吕晓红邮寄了《个人贷款提前到期通知书》，通知冯锦、吕晓红宣布贷款于2020年3月16日提前到期，并要求其履行还款义务。但截至2020年3月21日，冯锦、吕晓红尚欠工行双流支行借款本金381402.78元，利息、罚息、复利23999.69元。 另查明，2014年7月10日工行双流支行取得冯锦、吕晓红位于成都市高新区××路××号××栋××单元××层××号房产房屋的他项权证，工商银行双流支行为抵押权人，证号：成房他证他权字第1243922号。 上述事实，有工商银行双流支行提交的营业执照、冯锦、吕晓红的身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》、个人贷款提前到期通知书、回执、邮寄单、《个人借款凭证》、房屋他项权证、还款明细、公告，以及当事人的陈述在卷佐证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”的规定，工行双流支行与冯锦、吕晓红签订的《个人购房借款/担保合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，工行双流支行按约履行了发放贷款的义务，冯锦、吕晓红理应按照合同约定履行还本付息的义务。现冯锦、吕晓红未按合同约定还本付息，连续三个月且累计六次以上逾期还款，其行为已经构成违约，工行双流支行有权按照合同约定提前收回贷款。故，工行双流支行要求冯锦、吕晓红偿还贷款本金，并按照合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合双方合同约定，亦不违反法律禁止性规定，本院予以支持。根据工商银行双流支行提交的个人贷款余额信息，本院确认截至2020年3月21日，冯锦、吕晓红尚欠工行双流支行借款本金381402.78元，利息、罚息、复利23999.69元；关于2020年3月22日之后的罚息和复利，工行双流支行主张按贷款执行利率4.9%的基础上加收50%计算的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 被告冯锦、吕晓红将其位于成都市高新区××路××号××栋××单元××层××号的房产为案涉债务提供抵押担保，该抵押担保物按法定程序办理抵押登记，该抵押担保合法有效，冯锦、吕晓红未按约履行还本付息的义务，根据合同的约定，工行双流支行实现抵押权的条件已成就，工商银行双流支行作为抵押权人，其请求确认对该房屋具有抵押权并就该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，符合事实与法律，本院予以支持。 冯锦、吕晓红未到庭参加诉讼，也未提供相应证据材料，视为对其抗辩权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告冯锦、吕晓红于本判决发生法律效力之日起十日内向中国工商银行股份有限公司成都双流支行返还借款本金381402.78元，并支付利息、罚息、复利(截至2020年3月21日的利息、罚息、复利为23999.69元；自2020年3月22日起，罚息、复利分别以尚欠借款本金381402.78元及截止2020年3月21日的利息金额23999.69元为基数，按当前贷款执行利率4.9%的基础上加收50%分别计算罚息及复利直至实际付清之日止)； 二、原告中国工商银行股份有限公司成都双流支行对被告冯锦、吕晓红所有的位于成都市高新区××路××号××栋××单元××层××号房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内享有优先受偿权； 三、驳回中国工商银行股份有限公司成都双流支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3811元，由被告冯锦、吕晓红负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 骞 二〇二一年四月二十三日 法官助理  赵剑梅 书 记 员  卢 希