湖南省慈利县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0821民初794号原告：中国农业银行股份有限公司慈利县支行，住所地：慈利县零阳镇北街010号。负责人：徐洪，行长。委托诉讼代理人：叶祥文，中国农业银行股份有限公司慈利县支行工作人员，住慈利县。被告：杨航，男，1969年2月5日出生，汉族，农民，住慈利县。被告：黄泽玖，男，1972年8月2日出生，汉族，职员，住慈利县。原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行（以下简称慈利农行）与被告杨航、黄泽玖金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人叶祥文、被告杨航、黄泽玖均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告慈利农行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院判令被告杨航、黄泽玖偿还贷款本金98557.52元及借款之日起的利息（借期内按年利率6.53%支付利息，自2020年4月12日起按合同约定支付罚息及复利）；2、请求人民法院判令被告黄泽玖对杨航下欠原告贷款本息承担连带保证责任；3、请求人民法院判令被告杨航、黄泽玖承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2019年4月12日，杨航在慈利农行借农户小额贷款（可循环使用贷款）10万元，贷款到期日为2020年4月11日。贷款到期后，经原告工作人员多次催收，仅偿还本金1442.48元。截止2021年3月4日仍下欠借款本金98557.52元，利息12647.76元。黄泽玖自愿为该笔借款提供连带责任保证担保。借款到期后，杨航不按合同约定还本付息，黄泽玖亦不履行保证之责。据此，现诉至法院。被告杨航辩称：其向银行贷款是实际的，到目前为止尚欠银行贷款本金98557.52元及相应利息也是真实的；但借款10万元中，有1万元是杨航用的，余下的9万元转给了黄泽玖，故黄泽玖应承担9万元的还款责任。被告黄泽玖辩称：借款是实际的，但对欠款数额不清楚，其为借款提供担保也是实际的，但目前偿还能力有限。其在2017年签订合同时对循环担保的理解不够。其和被告杨航曾在人民调解协议上约定杨航的债务由杨航自己承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提交的证据有：1.《农户小额贷款业务申请表》（复印件）1份（编号证据1），拟证明杨航于2017年4月20日向原告申请贷款的事实；2.《农户贷款借款合同》（复印件）1份（编号证据2），证明2017年4月25日杨航与慈利农行签订借款合同，约定可循环借款额度为10万元，额度有效期为2017年4月25日至2020年4月24日，黄泽玖为杨航向慈利农行的借款提供连带责任保证等的事实；3.《个贷凭证基础信息》（复印件）1份（编号证据3），拟证明杨航于2019年4月12日向原告借款10万元，借款到期日为2020年4月11日，杨航尚欠借款本金98557.52元及利息的事实；4.《个贷凭证利率信息》（复印件）1份（编号证据4），拟证明借款年利率为6.09%的事实。被告杨航提交的证据有：1.《农业银行业务凭证》2份、《农业银行电子回单》1份、《农村信用社存款凭证》2份（均系复印件）（编号证据5），拟证明杨航将涉案借款中的9万元转给了黄泽玖的事实。被告黄泽玖提交的证据有：2.《人民调解协议》（复印件）1份（编号证据6），拟证明根据杨航和黄泽玖的约定，杨航的有关债务与黄泽玖无关的事实。本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据1、2、3、4，本院予以确认并在卷佐证。对证据5，慈利农行、黄泽玖均认为与本案无关联，本院认为证据5系两被告之间的经济往来，与本案的金融借款合同纠纷没有关联，本院不予采信。对证据6，慈利农行、杨航均称与本案无关联，本院认为证据6是两被告之间对其经济往来的结算协议，对原告没有约束力。根据上述采信的证据及当事人的当庭陈述，本院认定如下案件事实：2017年4月20日，杨航向慈利农行申请额度为10万元的农户小额贷款并提交《农户小额贷款业务申请表》。同日，杨航与慈利农行签订《农户贷款借款合同》，合同约定：……第一条借款1.1借款金额/可循环借款额度人民币（大写）壹拾万元整。1.2用款方式为以下第（2）种：……（2）可循环方式。自2017年4月25日起至2020年4月24日（额度有效期）止，借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期……。1.3借款用途：生产经营周转……。第二条借款利率2.11年期以内（含）的借款执行第2种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率），1年期以上的借款执行浮动利率。……第五条借款担保5.1担保方式5.1.1……可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为1.35倍。……5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。……5.5关于保证和最高额保证的约定5.5.1保证方式为连带责任保证。……5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年……。第六条违约责任6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利……。合同签订后，杨航先后三次向农业银行慈利县支行贷款，前两次已偿还完毕。案涉贷款系最后一次贷款。2019年4月12日，杨航向慈利农行借款10万元，贷款到期日为2020年4月11日，借款年利率为6.09%。还款方式为一次性利随本清。借款后，杨航未还本付息。借款到期后，杨航仅归还借款本金1442.48元，下欠借款本金98557.52元及利息。被告黄泽玖未履行保证之责。本院认为，原告慈利农行与被告杨航签订的《农户贷款借款合同》是双方当事人真实意思表示，合同合法、有效，当事人应按约定履行合同义务。原告慈利农行给被告杨航支付10万元借款后，被告杨航就应按合同约定还本付息。借款到期后，被告杨航仅归还借款本金1442.48元，现仍下欠借款本金98557.52元，且未支付借期内利息及逾期利息，已构成违约，应承担违约的民事责任。故原告慈利农行要求被告杨航偿还贷款本金98557.52元的诉讼请求，有事实法律依据，本院予以支持。原告慈利农行要求被告杨航自借款之日起支付利息（借期内按年利率6.53%支付利息，自2020年4月12日起按合同约定支付罚息及复利）的诉讼请求，虽然借款合同有“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止……对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”的约定，但涉诉贷款约定的“执行利率”为6.09%，而非原告慈利农行诉请的6.53%，故“执行利率”超过6.09%的部分缺乏合同依据，本院不予支持。借款合同约定，保证人对本合同项下借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任。被告黄泽玖作为担保人在借款合同上签字捺印，以示对上述借款本息承担连带还款责任。故原告慈利农行要求被告黄泽玖对被告杨航的上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告杨航关于涉诉贷款有9万元转付给了黄泽玖，故被告黄泽玖应承担9万元还款责任的辩解，与本案金融借款合同纠纷不是同一层面的法律关系，本院不予采纳。被告黄泽玖在涉诉借款合同签订时，在该合同上签字承诺其为被告杨航向原告慈利农行的借款承担最高额连带责任保证担保，庭审中却辩解其对循环担保理解不够，明显是在规避其应承担的连带责任保证的法律责任，本院不予采信。被告黄泽玖称其和被告杨航曾在人民调解协议上约定被告杨航的债务由被告杨航自己承担，但该协议对原告慈利农行没有约束力，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下：一、被告杨航于判决生效后10日内给原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行返还贷款本金98557.52元并支付相应利息（从2019年4月12日起至2020年4月11日止按年利率6.09%支付利息，自2020年4月12日起至本息清偿时止按年利率12.18%支付罚息并按合同约定计付复利）；二、被告黄泽玖对被告杨航的上述借款本息承担连带清偿责任。被告黄泽玖承担保证责任后，有权向被告杨航追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司慈利县支行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4527.88元，减半收取2263.94元，由被告杨航、黄泽玖共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。审判员  徐年武二〇二一年四月二十日法官助理李靖书记员郑婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。…….