文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初9275号原告：重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行，住所地重庆市渝中区新华路**。负责人：刘江鹏，该支行行长。委托诉讼代理人：胡晓，北京德恒（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李建新，北京德恒（重庆）律师事务所律师。被告：刘文垒，男，1981年6月23日出生，汉族，被告：陈锦娅，女，1985年9月20日出生，苗族，原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行（以下简称农商行渝中支行）与被告刘文垒、被告陈锦娅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行渝中支行的委托诉讼代理人李建新到庭参加了诉讼。被告刘文垒、陈锦娅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行渝中支行基于与被告刘文垒、陈锦娅签订的《个人贷款合同》起诉，请求判令：1.刘文垒立即向农商行渝中支行一次性清偿所欠借款本金74025.21元以及截止2021年4月14日所欠利息2693.41元、罚息271.85元、复利20.07元；2.刘文垒向农商行渝中支行支付自2021年4月15日起至付清时止按《个人贷款合同》约定标准计算的罚息及复利，罚息以尚欠本金为基数按照基准利率上浮20%再上浮50%计算，复利以未还利息为基数按照基准利率上浮20%再上浮50%计算；3.刘文垒支付农商行渝中支行为实现债权所产生律师费6000元；4.陈锦娅对前述第1项、第2项、第3项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5.农商行渝中支行对刘文垒提供的抵押车辆（车牌号为渝、车架号为L2CC2）享有优先受偿权；6.本案诉讼费、保全费、保全担保费（若有）等全部费用由刘文垒、陈锦娅承担。被告刘文垒未答辩。被告陈锦娅未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人、抵押权人：农商行渝中支行。借款人、抵押人：刘文垒。保证人：陈锦娅。贷款本金：150000元。贷款用途：用于购买汽车。贷款期限：36个月，自2019年1月30日起至2022年1月29日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准。贷款利率：浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮20%，初始贷款执行利率为年利率5.70%；在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。约定还款方式：等额本息还款法。罚息及复利的约定：对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。借款人未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。抵押担保情况：刘文垒以其所有的路虎牌小型普通客车（车牌号为渝A、车架号为L2）作为案涉贷款的抵押，并于2019年2月19日办理了抵押登记；刘文垒同意以该抵押物为《个人贷款合同》项下刘文垒所欠农商行渝中支行的全部债务提供抵押担保。保证担保情况：陈锦娅同意为《个人贷款合同》项下刘文垒所欠农商行渝中支行的全部债务提供连带责任保证担保；保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被农商行渝中支行宣布提前到期的，保证期间自农商行渝中支行确定的合同债务提前到期之日起两年。贷款提前到期的约定：借款人未按贷款合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约，贷款人有权宣布《个人贷款合同》项下贷款立即到期并要求借款人立即归还贷款本息及相关费用。实现债权的费用：农商行渝中支行委托北京德恒（重庆）律师事务所代理本案诉讼事宜，并于2020年12月15日实际支付律师费6000元。贷款发放情况：2019年1月30日，农商行渝中支行向刘文垒尾号为2829的账户发放贷款150000元。欠款情况：因在贷款期限内，农商行渝中支行未向刘文垒宣布贷款提前到期，庭审中，农商行渝中支行明确以起诉的方式宣布提前到期。截止本案开庭前一日即2021年4月14日，刘文垒尚欠农商行渝中支行本金74025.21元、利息2693.41元、罚息271.85元、复利20.07元。经查证，自2015年10月24日以来，金融机构一至五年（含五年）贷款基准利率均为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行取消贷款基准利率这一标准，并授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。庭审中，农商行渝中支行明确表示涉案贷款利率一直按原合同约定执行，即年利率5.70%，未转化为LPR利率。本院认为，农商行渝中支行与刘文垒、陈锦娅签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，各方当事人均应当按约履行各自的义务。农商行渝中支行按约发放了贷款后，刘文垒未按合同约定偿还借款本息，其行为已经构成违约。因此，农商行渝中支行有权按照合同约定要求刘文垒立即偿还全部借款本息，并按照合同的约定要求刘文垒支付罚息及复利。至于罚息及复利的利率应按照贷款执行利率5.70%上浮50%即年利率8.55%予以计算。审理中，农商行渝中支行未举证证明其在提起本案诉讼前曾以其他方式向刘文垒宣布贷款提前到期，则刘文垒收到本案起诉状副本等诉讼材料后可视为其收到宣布提前到期的通知。现农商行渝中支行提交了截至2021年4月14日的欠款金额并以此作为剩余贷款提前到期的计算基数，该截止结算日已给予债务人相应宽限期且未加重债务人负担，本院予以确认。故农商行渝中支行有权要求刘文垒支付截至2021年4月14日尚欠的贷款本金74025.21元、利息2693.41元、罚息271.85元、复利20.07元；并有权要求刘文垒支付自2021年4月15日起至付清时止，以本金74025.21元为基数按年利率8.55%计算的罚息及以利息2693.41元为基数按年利率8.55%计算的复利。对农商行渝中支行主张超出上述债权范围的诉讼请求，本院不予支持。刘文垒以其所有的路虎牌小型普通客车（车牌号为渝、车架号为）作为案涉贷款的抵押并办理了抵押登记，故农商行渝中支行对该车辆享有优先受偿权。同时，陈锦娅作为保证人自愿对刘文垒的本案所涉债务提供连带责任保证，陈锦娅应当在保证范围内对刘文垒的上述债务承担连带清偿责任。关于农商行渝中支行要求刘文垒支付律师费6000元的诉讼请求。案涉《个人贷款合同》并未明确约定贷款人为实现债权产生的律师费由借款人承担，故对于农商行渝中支行的该项诉请，因证据不足，本院不予支持。关于农商行渝中支行要求刘文垒支付保全费、保全担保费的诉讼请求。本案中，因农商行渝中支行主张的保全费、保全担保费并未实际产生，故对于该项诉请，本院不予支持。应当指出，刘文垒、陈锦娅在《个人贷款合同》中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述刘文垒、陈锦娅确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，应视为已完成了对刘文垒、陈锦娅的送达手续。刘文垒、陈锦娅经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘文垒在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行贷款本金74025.21元以及截止2021年4月14日的利息2693.41元、罚息271.85元、复利20.07元；并支付从2021年4月15日起至付清之日止，以未还的借款本金74025.21元为基数按年利率8.55%计算的罚息，及以未付的利息2693.41元为基数按年利率8.55%计算的复利；二、被告陈锦娅对被告刘文垒的上述债务承担连带清偿责任；三、原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行对被告刘文垒提供抵押的路虎牌小型普通客车（车牌号为渝、车架号为）享有优先受偿权；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取853元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司渝中支行负担62元，由被告刘文垒、被告陈锦娅负担791元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 侯慎思二〇二一年四月十五日法官助理 汪 伟书 记 员 陈嘉洁