江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0602民初399号原告：中国农业银行股份有限公司南通港闸支行，住所地江苏省南通市城港路9号。负责人：张春华，行长。委托诉讼代理人：夏雨欣，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。委托诉讼代理人：姚伟，男，中国农业银行股份有限公司港闸支行员工。被告：刘路生，男，1983年7月16日生，汉族，住江苏省新沂市。原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农业银行港闸支行）与被告刘路生信用卡纠纷一案,本院于2021年1月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行港闸支行委托诉讼代理人姚伟到庭参加诉讼。被告刘路生经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行港闸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款70561.33元(其中本金65306.77元、2020年5月10日至2020年8月19日的利息及逾期还款违约金之和2856.63元，2020年8月20日至2020年11月10日的利息及逾期还款违约金之和2397.93元),及自2020年11月10日起至还清欠款日以本金65306.77元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.判令被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2018年8月29日，被告在原告处申请贷记卡，原告经审核向被告发放贷记卡。自2018年8月30日起被告多次使用该卡消费、取现。2019年10月13日被告申请现金备用金5万元。2020年5月10日起，被告开始逾期。截至2020年11月10日，被告已有65306.77元本金未能偿还，根据合同约定原告有权宣布所有未还分期本金立即到期。被告刘路生未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗贷记卡申请表及领用合约、中国农业银行信用卡现金转账分期付款业务条款及细则、交易清单、欠款基本信息、利息及应收费用计算单等证据。被告刘路生未到庭质证，也未提供足以反驳的相反证据。本院对证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年8月29日，被告刘路生填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表），并抄录“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，向原告农业银行港闸支行申请办理信用卡（卡种简称“银联燃梦卡”）一张。贷记卡申请表所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）载明：中国农业银行股份有限公司（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（以下简称信用卡）相关事宜，订立本合约。透支金额从银行记账日起计息，利息从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），下限为日利率万分之五的0.7倍。甲方按月计收复利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未还部分的5%支付逾期还款违约金。最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%；乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。境内本行预借本金取现、转账和充值的，每笔按交易金额的1%计算手续费。随后，原告农业银行港闸支行批准被告刘路生的申请，将卡号为62×××66的信用卡交付刘路生使用。2018年8月30日起，被告刘路生开始持卡消费。案涉信用卡账单日为每月10日。2019年10月13日，被告刘路生通过网上银行申请现金分期，同日刘路生的信用卡到账5万元，交易明细清单载明交易类型为备用金分期转入。原告表示被告刘路生申请的现金分期期数为24期，每月还款金额为2083元。原告提供的中国农业银行信用卡现金转账分期付款业务条款及细则显示，信用卡现金转账分期付款业务（以下简称“现金分期”）是指中国农业银行（以下简称“农业银行”或“银行”）根据申请人的申请，将一定款项划至申请人在农业银行开立的收款账户，申请人按期偿还并支付一定数额手续费的业务。农业银行通过官方网站公布分期渠道、分期期数及手续费率。具体各分期渠道对应的可选分期期数、手续费率、年化手续费率、手续费收取方式以申请人申请分期时申请页面的展示或者人工（系统）的告知为准。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数。分期手续费按分期本金乘以适用的总手续费率计算，每期应付分期手续费≈分期手续费÷分期期数。申请人须在信用卡当期账单到期还款日偿还“当前应还款额”列示的全部应还款额，申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，具体计息规则以领用合约为准。每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账单最低还款额，申请人未能按期偿还当期账单最低还款额的，还应按最低还款额未偿还部分的5%，支付逾期还款违约金。申请人出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、违约金及其他任何相关费用中任何一项或几项时，即构成或视为违约，银行有权终止本分期业务、提前收回分期本金，将全部未偿还分期本金计入信用卡账单最低还款额，并收取由此产生的利息、违约金、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等银行实现债权和担保权的一切费用。2020年6月起，被告刘路生未按期足额偿还分期本金、利息以及因逾期还款产生的违约金。2020年7月30日，被告刘路生还款110元，此后又陆续归还了少于款项。截至2020年11月10日，被告尚余未偿还分期本金合计65306.77元。2020年11月11日至2020年12月1日期间又还款237.23元。原告主张被告结欠自2020年6月10日起计至2020年11月10日止的利息3392.71元、2020年7月7日起计至2020年11月10日止的逾期违约金1861.85元。本院认为，被告刘路生填写贷记卡申请表并抄录知悉声明文字，承诺遵守领用合约的各项规则，向原告农业银行港闸支行申请办理信用卡。农业银行港闸支行批准刘路生的领用申请，将案涉信用卡交付刘路生使用，双方之间成立信用卡（贷记卡）合同关系。农业银行港闸支行给予刘路生一定的信用额度，在信用额度内为刘路生提供先消费、后还款的信用卡服务。后农业银行港闸支行对刘路生的案涉信用卡授予分期额度，供刘路生透支使用，刘路生使用案涉信用卡分期偿还本金及支付手续费。由此可见，双方之间的主要权利义务即发卡银行为持卡人提供信用消费等服务，持卡人根据合同约定还本付息，实质上属于持卡人向发卡银行借款用于偿付其交易产生的付款债务，符合《合同法》第一百九十六条关于“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”的规定，双方之间成立借款法律关系。上述合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。被告刘路生透支款项后，自2020年6月起未按期足额偿还分期本金及利息，构成违约，原告农业银行港闸支行按约可以对各期应还分期本金计收利息、复利，并就各期最低还款额未偿还部分计收5%的逾期违约金。同时有权提前收回分期资金，将全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，收取由此产生的利息、复利等相关费用。原告农业银行港闸支行已通过诉讼方式向被告刘路生宣布借款合同项下未还分期本金提前到期，被告刘路生截至2020年11月10日尚未归还的分期本金余额65306.77元全部转化为逾期借款。之后，被告刘路生又陆续还款237.23元，根据该行逾期91天（含）的以上还款的，按照本金、利息、费用的顺序逐项抵偿欠款的规定，上述还款应抵充本金，故被告刘路生截至2020年12月1日尚欠本金65069.54元。对于原告农业银行港闸支行要求被告刘路生支付利息和逾期违约金的诉讼请求，本院认为，金融机构作为持牌经营的专业性贷款机构，其经营贷款的总成本应该低于民间借贷，而其抗风险能力则要高于民间借贷。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。根据上述指导性意见中体现的金融服务实体经济、降低融资成本等原则和精神，金融借款的利率应该低于民间借贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》（以下简称《民间借贷司法解释》）第二十五条规定，法律保护的借款利率的上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。该司法解释第三十一条又规定，对于2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷，借贷合同成立于2020年8月20日之前的，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。金融借款纠纷虽不适用上述司法解释的规定，但基于公平原则和诚实信用原则衡量，金融借款的利率、逾期利率、违约金也应以上述民间借贷的利率保护标准为上限。具体在本案中，对于自逾期之日起至2020年8月19日原告请求被告支付利息、逾期违约金未超过年利率24%的数额，以及自2020年8月20日起至实际给付之日原告请求被告支付利息、逾期违约金未超过起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍（2021年1月11日起诉时一年期贷款市场报价利率为年利率3.85%，四倍即为年利率15.4%）的数额，本院予以支持。对超出部分不予支持。截至2020年8月19日，原告农业银行港闸支行要求被告刘路生支付的利息及逾期违约金共2856.63元未超过上述利率保护标准的上限，本院予以支持。原告农业银行港闸支行要求被告刘路生支付自2020年8月20日至2020年11月10日的利息及逾期违约金2397.93元，经本院核算，该期间的利率已超过年利率15.4%，故本院调减至年利率15.4%，利息金额相应调整为2290.81元，对超出的部分不予支持。截至2020年11月10日，被告刘路生结欠原告利息及违约金共计5147.44元（2856.63元+2290.81元）。原告农业银行港闸支行要求被告刘路生支付自2020年11月11日起至实际给付之日止，以全部未偿还分期本金为基数，按日利率万分之五计算的利息。本院认为，原告主张适用的透支利率日利率万分之五（年化利率约为18.25%）已超过年利率15.4%，故本院仅对按年利率15.4%计算的利息部分予以支持。被告刘路生经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其对相关诉讼权利的放弃，本院根据查明的事实依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘路生应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行支付分期本金65069.54元、利息及逾期违约金5147.44元，及自2020年11月11日起至实际给付之日止以未还分期本金为基数（2020年11月11日起，以本金65306.77元为基数；自2020年12月11日起，以本金65069.54元为基数），按年利率15.4%计算的利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南通港闸支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1564元，减半收取计782元，由被告刘路生负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1564元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账号：46×××65）。审 判 员 于劲松二〇二一年四月九日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培