广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3251号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。被告：周冬芳，女，1987年8月22日出生，汉族，住广东省佛山市南海区××××××××××××××××××××××××，公民身份号码612××××××××××××824。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告周冬芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟晓到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还尚欠原告的全部借款本息（其中本金839073.36元、利息20386.92元、罚息177.52元、复利304.49元，计至2021年2月8日），以及自2021年2月9日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利（罚息以839073.36元为基数，按年利率10.725%计算；复利以不能按时支付的利息20386.92元为基数，按年利率10.725%计算）；2.被告承担原告为实现债权而支付的诉讼律师费损失45000元；3.因本案诉讼所产生的全部诉讼费、财产保全费由被告承担；4.确认原告对被告提供的抵押物（位于佛山市南海区×××××××××××）享有抵押权，并对处置所得款在被告尚欠的本息及本案受理费、保全费、律师费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权。事实与理由：原告与被告于2020年5月17日签订《个人循环授信额度合同》，合同编号为平银（佛山）个循抵字（2020）第（RL20200424006457457）号。《个人循环授信额度合同》约定，被告愿意以位于佛山市南海区×××××××××提供抵押担保贷款。《个人循环授信额度合同》特别约定条款第一条约定，原告向被告提供授信额度为920000元，额度期限为120个月，被告于授信额度内分两笔贷款770000元与90000元，合计贷款860000元。《个人循环授信额度合同》普遍性条款第一条约定，实际贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，贷款利率确定标准为同档次贷款市场报价利率加250基点计算（现贷款利率为4.65%+2.5%=7.15%），利率调整方式为年调（次年对月对日），还款方式为等额还款法。《个人循环授信额度合同》普遍性条款第二十条第四款第三项、第四项约定，如被告拖欠本金或利息、费用的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告归还已发放的全部贷款本金和结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收利息，有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、诉讼费、律师费、财产保全费等实现债权的费用亦由被告承担。上述《个人循环授信额度合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告却未依约履行还款义务。原告已多次催缴，被告却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约。原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告提前偿还贷款本息及相关费用。原告围绕诉讼请求依法提交证据：原告营业执照、被告身份证、《个人循环授信额度合同》、房地产权证、不动产登记证明、出账确认书、个人贷款确认书、还款记录、欠本金及利息情况表、“平安宅抵贷”面谈面签及客户声明书、委托诉讼/仲裁协议。经审查，被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据来源合法，真实有效，本院予以采信。本院经审理查明：被告作为借款人及抵押人，原告作为贷款人及抵押权人，双方于2020年5月17日签订《个人循环授信额度合同》，合同编号为平银（佛山）个循抵字（2020）第（RL20200424006457）号。合同特别约定条款第一条约定，授信额度为920000元。合同普遍性条款第三条约定，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证记载为准。合同特别约定条款第四条约定，抵押担保范围包括借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用等。合同普遍性条款第二十条约定，如被告拖欠贷款本金、利息、费用等，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，要求被告立即偿还部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、财产保全费等；有权从逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；有权依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。2020年5月30日及2020年6月4日，被告签订两份出账确认书，确认贷款金额分别为770000元及90000元，还款方式为按月等额还款，贷款期限分别为120期及119期，利率为出账申请日同期同档次贷款市场报价利率4.65%加250基点计算（即贷款年利率为4.65%+2.5%=7.15%），利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整。上述合同签订后，原告于2020年6月3日履行了划款义务并出具个人贷款确认书，约定借款期限为120个月，年利率为7.15%，贷款金额770000元，贷款用途为装修及购买家私电器等，借款期限为自2020年6月3日起至2030年6月3日止，还款方式为等额还款。原告于2020年6月4日履行了划款义务并出具个人贷款确认书，约定借款期限为119个月，年利率为7.15%，贷款金额90000元，贷款用途为综合消费，借款期限为自2020年6月4日起至2030年5月4日止，还款方式为等额还款。被告以其名下位于佛山市南海区××××××××××作为抵押物，并以原告作为权利人办理抵押登记，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为920000元。另查明，根据《个人循环授信额度合同》特别约定条款第八条约定，被告确认的有效送达地址为佛山市南海区×××××××。根据普遍性条款第二十三条约定，本合同特别约定条款第八条所列送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中的法律文书的送达，人民法院或仲裁机构的各项法律文书向前述地址送达的，被告认可为有效送达，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等被告未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。本院于2021年2月3日通过EMS（邮件号码1028507338694）将传票、起诉状副本、证据材料等应诉材料邮寄至被告指定的送达地址，经查询，该EMS于2021年2月8日作退件处理。截止至2021年2月8日，被告尚欠原告借款本金839073.36元、利息20386.92元、罚息177.52元、复利304.49元。又查明，原告与广东的信律师事务所签订委托诉讼/仲裁协议，该所指派律师代理本案诉讼。根据委托诉讼/仲裁协议，原告应向该律师事务所支付律师费45000元。原告于庭审中确认，涉案律师费仅部分支付，暂未全额支付，亦仅开具部分发票。本院认为，原、被告签订的《个人循环授信额度合同》系被告与原告在自愿、平等的基础上签订，其内容并未违反法律禁止性规定，合法有效，故其对双方当事人均具有法律约束力。原告作为贷款人依约向被告提供了贷款，被告应当按照合同约定如期还款。现被告在原告起诉前多个还款日均未能按时足额偿还到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。由于被告上述违约行为，依照双方约定原告有权要求被告提前归还《个人循环授信额度合同》项下全部借款本息，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告送达要求提前还款的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下的借款期限届满日，确认《个人循环授信额度合同》的借款期限于2021年2月8日届满。因《个人循环授信额度合同》项下的全部借款已提前到期，被告应当向原告全额清偿截止至2021年2月8日尚欠的借款本金839073.36元、利息20386.92元、罚息177.52元、复利304.49元；对于自2021年2月9日起至清偿之日止的利息，应以839073.36元为基数，按罚息年利率10.725%（7.15%×1.5）计收；对于自2021年2月9日起至清偿之日止的复利，应以20386.92元为基数，按罚息年利率10.725%计收。关于律师费。对于原告诉请律师费45000元，由于被告拒不按期归还借款已构成违约，且《个人循环授信额度合同》明确约定原告实现债权的费用由被告承担，被告基于其违约行为能够合理预期律师费的产生，原告虽未提供律师费发票，但该律师费为必然支出，故本院酌情支持律师费10000元，超出部分不予支持。关于优先受偿权。原告主张就位于佛山市南海区×××××××××的抵押物享有优先受偿权，由于被告以上述房产作为抵押，并已办理了抵押登记手续，涉案合同约定抵押担保范围包括借款人应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息以及实现债权的费用（包括律师费、诉讼费、财产保全费），故抵押权人享有的优先受偿权范围应以合同约定的范围为准，上述抵押行为合法有效，本院支持原告就涉案债务对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周冬芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金839073.36元、利息（利息计算方式：截止至2021年2月8日的到期利息20386.92元、罚息177.52元、复利304.49元；自2021年2月9日起的利息以839073.36元为基数，按年利率10.725%计至实际清偿之日止；自2021年2月9日起的复利以20386.92元为基数，按年利率10.725%计至实际清偿之日止）；二、被告周冬芳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行支付律师费10000元；三、原告平安银行股份有限公司佛山分行就被告周冬芳上述第一项、第二项债务及被告周冬芳应承担的受理费、财产保全费对位于佛山市南海区×××××××××（产权证号：××××××）的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6401.44元、财产保全费5000元，合计11401.44元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担443.44元，被告周冬芳负担10958元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 洪 玲二〇二一年三月二十五日书记员 梁健祥