广东省河源市源城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1602民初5979号原告：广州农村商业银行股份有限公司河源分行，统一社会信用代码914×××××××××××538C，住所地河源市新市区学前坝小区××××边H路西边长鸿大厦第1层101-102号、1601-1602号。负责人：李伟金，行长。委托代理人：陈治文、陈小新，该行员工。被告：黄某1，男，公民身份号码360××××××××××××131，住广东省河源市源城区××××××××××。被告：张小岸，女，公民身份号码320××××××××××××423，住广东省河源市源城区××××××××××。被告：河源中外比装饰有限公司，统一社会信用代码914××××××××457012L,住所地河源市新市区××××××××××××××××××××。法定代表人：黄某1。原告广州农村商业银行股份有限公司河源分行诉被告黄某1、张小岸、河源市中外比装饰有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司河源分行的委托代理人陈治文、陈小新到庭参加诉讼，被告黄某1、张小岸、河源中外比装饰有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2019年5月30日，原告与被告黄某1签订《综合授信合同》和两份《个人借款合同》，约定原告向被告黄某1发放500万元的贷款，后原告依约向被告黄某1分别发放贷款400万元、100万元。其中400万元贷款于2019年5月31日发放，期限1年，到期日为2020年5月30日（并于2020年5月29日办理展期，展期到期日为2021年5月29日），月利率5.0750‰，还款方式为按月付息，到期一次还本；另外100万元贷款于2019年5月31日发放，期限3年，贷款到期日为2022年5月30日，月利率为5.5417‰，还款方式为按季等额还款。同时，原告与被告黄某1签订债权本金为708.74万元的《最高额抵押合同》，以被告黄某1名下位于河源市××××××××××××××××(产权证号为粤房地权证河字第1700010020×)、河源市××××××××××××××××[产权证号为粤房地权证河字第1700010024×]、河源市新市区××××××××××边三友邨C8-801×[产权证号为粤房地产字第C6473393×]、河源市新市区××××××××××边三友邨F栋119×[粤（2019）河源市不动产权第0034279×]作抵押担保，并到河源市房地产管理局办理了他项登记[粤（2019）河源市不动产证明第0019144×]、[粤（2019）河源市不动产证明第0019139×]、[粤（2019）河源市不动产证明第0019141×]。上述贷款项下的担保合同还有原告与被告张小岸、河源中外比装饰有限公司签订的债权本金为708.74万元《最高额保证合同》，约定被告张小岸及被告河源中外比装饰有限公司对贷款项下的所有债务承担连带责任。被告自2020年7月20日始即未按期清偿欠付原告的债务本息，经原告多次催要，被告仍未归还当前逾期本息，被告已构成根本违约。贷款全部抵押物因被告黄某1涉其他借款纠纷案件被依法执行拍卖，原告作为第一顺位抵押权人参与分配，现位于河源市新市区××××××××××边三友邨C8-901号的房产已成功拍卖，执行款944784元已转入原告账户用于还款，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告黄某1签订的《个人借款合同》（编号：520××××××××××016、520××××××××××017），宣布所有贷出借款立即到期，合同总金额为5000000元；2、被告黄某1偿还原告借款本金（暂计至2021年×月1日，借款本金共计3735734.88元），贷款利息，罚息共计189822.04元（暂计至2021年×月1日，其中贷款利息174072.73元，罚息15749.31元）；×、原告对被告黄某1提供位于河源市×××××××雅怡花园A606、A706号房产[产权证号为粤房地产证河字第1700010020号]，粤房地权证河字第1700010024号]，及位于河源市新市区××××××××××边三友邨F栋119号房产[产权证号为粤（××××）河源市不动产权第0034279号]享有优先受偿权。原告对其起诉事实提供的证据有：1、营业执照、负责人、授权委托书、身份证、工作证；2、被告身份证、户口本、结婚证、营业执照复印件；3、综合授信合同、个人借款合同、最高额保证合同、最高额抵押合同、展期协议；4、借款借据；5、抵押物产权证；贷款信息查询清单。被告黄某1未作答辩，未提供证据。被告张小岸未作答辩，未提供证据。被告河源中外比装饰有限公司未作答辩，未提供证据。本院查明：2019年5月30日，原告广州农村商业银行股份有限公司河源分行（乙方，授信人、贷款人、抵押权人）与被告黄某1（甲方，被授信人、借款人、抵押人）签订《综合授信合同》（编号：520××××××××××××617），约定：原告在约定的有效期内向被告黄某1提供综合授信最高额度5000000元，综合授信期限为2019年5月30日至2022年5月30日；同日，原告与被告黄某1签订了两份《个人借款合同》，其中《个人借款合同》（编号520××××××××××016）项下的贷款本金为4000000元，贷款用于被告黄某1日常经营周转；借款期限为1年；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行；被告黄某1未按本合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；还款方式为到期还本，按月分期付息；其中《个人借款合同》（编号520××××××××××017）项下贷款本金为1000000元，贷款用于被告黄伟黄日常经营周转；借款期限为3年；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮40%执行；被告黄某1未按本合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；还款方式为按季等额还款。2019年5月30日，被告黄某1与原告签订《最高额抵押合同》（编号：520××××××××××039），被告黄某1自愿以位于河源市×××××××××××××××号[粤房地权证河字第1700010020号]、河源市×××××××××××××××号[粤房地权证河字第1700010024号]、河源市新市区××××××××××边三友邨C8-801号[粤房地证字第C6473393号]、河源市新市区××××××××××边三友邨F栋119号[粤（2019）河源市不动产权第0034279]的四套房产向原告提供抵押担保，作为上述《综合授信合同》及两份《个人借款合同》项下贷款的担保。抵押担保的范围包括最高主债权额不超过7087400元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）、主合同被确认无效、被撤销或解除情况下被告黄某1应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任和其他应付款项。被告黄某×有未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务等情形的，原告即可以合法的方式对抵押房产进行处分以实现债权。本合同中，实现债权的费用是指诉讼费、律师费、差旅费、评估费等为实现债权而发生的费用，上述费用由被告黄某1承担。同日，广州农村商业银行股份有限公司河源分行（债权人，乙方）与被告张小岸（保证人1，甲方）、被告河源中外比装饰有限公司（保证人2，甲方）签订《最高额保证合同》，约定：为确保原告与主合同债务人签订的《综合授信合同》（编号：520××××××××0001617）、《个人借款合同》（编号520××××××××××016）、《个人借款合同》（编号520××××××××××017）的履行，被告张小岸、河源中外比装饰有限公司自愿在约定的最高主债权限度内为被告黄某1履行主合同项下的债务向原告提供保证担保。被告张小岸、河源中外比装饰有限公司所担保的主债权为被告黄某1在原告办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为生产经营性贷款，本金数额合计为5000000元整，期限自2019年5月30日始至2022年5月30日止。保证担保范围为：最高主债权额不超过7087400元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）、主合同被确认无效、被撤销或解除情况下被告黄某1应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任和其他应付款项；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定主债务履行期限届满之日起两年。2019年5月31日，原告向被告黄某1发放了贷款1000000元，借款期限自2019年5月31日起至2022年5月30日止，贷款月利率为5.5417‰，逾期月利率为8.3125‰，还款方式为按季等额还款，不可循环使用。同日，原告向被告黄某1发放了贷款4000000元，借款期限自2019年5月31日起至2020年5月30日止，贷款月利率为5.0750‰，逾期月利率为7.6125‰，还款方式到期还本，按月分期付息。2020年5月29日，原告与被告就《个人借款合同》（编号520××××××××××016）签订了借款展期协议，约定将贷款4000000元的借款期限展期至2021年5月29日。2019年5月31日，原告与被告黄某1分别就位于河源市新市区××××××××××边三友邨C8-801号房[粤房地证字第C6473393号]办理了抵押登记手续[粤（2019）河源市不动产证明第0019139号]；位于河源市×××××××雅怡花园A606、A706号房[粤房地权证河字第1700010020号、粤房地权证河字第1700010024号]办理了抵押登记手续[粤（2019）河源市不动产证明第0019141号]；位于河源市新市区××××××××××边三友邨F栋119号[粤（2019）河源市不动产权第0034279]办理了抵押登记手续[粤（2019）河源市不动产证明第0019144号]。其中抵押物位于河源市新市区××××××××××边三友邨C8-801号房产已被拍卖，执行款944784元已转入原告账户用于还款。借款后，被告黄某1偿还了部分借款本息，从2020年7月20日起未按期足额偿还贷款本息。截止至2021年3月1日，被告黄某1仍欠贷款本金共计3735734.88元、利息（含利息、罚息）189822.04元。原告多次要求被告黄某1偿还欠款无果后，遂于2020年12月4日向本院提起诉讼。本院认为：被告黄某1向原告借款5000000元，有《综合授信合同》、《个人借款合同》、《借款借据》等为据，事实清楚，双方债权债务关系成立。被告黄某1没有按照约定偿还借款，属于违约行为，原告请求被告黄某1偿还借款本息，符合法律的规定，本院予以支持。根据原告提供的证据证实，被告黄某1截止至2021年3月1日仍欠原告贷款本金3735734.88元、利息（含利息、罚息）189822.04元，本院予以确认。被告黄某1应予清偿。根据《最高额抵押合同》，被告黄某1提供位于河源市×××××××雅怡花园A606、A706号房[粤房地权证河字第1700010020号、粤房地权证河字第1700010024×]及位于河源市新市区××××××××××边三友邨F栋119×[粤（2019）河源市不动产权第0034279]的房产为被告黄某1的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效。原告请求对被告黄某1提供抵押的房屋享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高额保证合同》，原告与被告张小岸、河源中外比装饰有限公司形成合法有效的保证合同关系。《最高额保证合同》约定，被告张小岸、河源中外比装饰有限公司为被告黄某1的上述借款提供连带保证责任，保证范围包括最高主债权额不超过7087400元及其利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、电讯费、律师费等）、主合同被确认无效、被撤销或解除情况下被告黄某1应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任和其他应付款项，因此，原告请求被告张小岸、河源中外比装饰有限公司对被告黄某1的上述借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告黄某1经原告多次催告，未按照约定偿还借款。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”之规定，原告主张解除与被告黄某1签订的《个人借款合同》（编号：520××××××××××016、520××××××××××017），依法有据，本院予以支持。被告张小岸、河源中外比装饰有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司河源分行与被告黄某1于2019年5月30日签订的《个人借款合同》（合同编号分别为：520××××××××××016、520××××××××××017）。二、被告黄某1在本判决发生法律效力后十日内偿还原告广州农村商业银行股份有限公司河源分行借款本金3735734.88元及截止至2021年3月1日止的利息（含利息、罚息）189822.04元，之后的利息（含利息、罚息）按双方签订的《个人借款合同》（编号520××××××××××016）的约定计付至本息实际还清之日止。三、原告广州农村商业银行股份有限公司河源分行对被告黄某1提供抵押位于河源市×××××××雅怡花园A606、A706号房[粤房地权证河字第1700010020号、粤房地权证河字第1700010024×]及位于河源市新市区××××××××××边三友邨F栋119×[粤（2019）河源市不动产权第0034279]的房产享有优先受偿权。四、被告张小岸、河源中外比装饰有限公司对被告黄某1上述借款本息在抵押房产不够清偿部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22428元，由被告黄某1、张小岸、河源中外比装饰有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审判员 潘 晖二〇二一年三月三日书记员 黄廖爱