湖南省江**瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1129民初1822号原告：华融湘江银行股份有限公司永州分行。住所地：永州市冷水滩区翠竹路9号。统一社会信用代码：914311000726300604。代表人：廖奇旺，行长。委托诉讼代理人：黄冰，男，1991年12月30日生，瑶族，系华融湘江银行股份有限公司永州分行风险管理部副主任（特别授权）。被告：郑逢平，男，1986年3月11日生，汉族，湖南省道县人，农民，住湖南省道县。被告：黄启凤，女，1992年5月6日生，瑶族，湖南省道县人，农民，住湖南省道县。委托诉讼代理人：龙拆花，女，1944年5月1日生，汉族，农民，住湖南省道县（系黄启凤婆婆）。被告：江**瑶族自治县广厦房地产开发有限公司。住所地：江**瑶族自治县沱江镇长征路232号。统一社会信用代码：91431129673585322T。法定代表人：赵辉，董事长。委托诉讼代理人：盘枫，男，1977年2月17日生，瑶族，系江**瑶族自治县广厦房地产开发有限公司法律顾问（特别授权）。原告华融湘江银行股份有限公司永州分行（以下简称华融永州分行）与被告郑逢平、黄启凤、江**瑶族自治县广厦房地产开发有限公司（以下简称广厦公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月5日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。因本案较为复杂，争议较大，本院于2020年10月28日裁定转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年12月23日公开开庭进行了审理。原告华融永州分行的委托诉讼代理人黄冰，被告郑逢平，被告黄启凤的委托诉讼代理人龙拆花，被告广厦公司的委托诉讼代理人盘枫到庭参加了诉讼。审理中，因本案与本院已审结的（2019）湘1129民初1277号案件存在事实上的联系，且郑逢平、黄启凤对（2019）湘1129民初1277号民事判决不服，向本院提出申诉，本院于2021年1月20日决定再审，本案须以（2019）湘1129民初1277号案件的再审结果为依据，故本院于2021年1月21日裁定中止本案诉讼。本案现已审理终结。原告华融永州分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告郑逢平、黄启凤立即清偿未偿还的贷款本金1226502.5元及利息、罚息和其他费用（截止2020年5月21日，所欠贷款本金1226502.5元，利息180300.13元，此后的利息、罚息以合同约定计算至实际全部支付全额本息之日止）；2.请求判决原告对被告郑逢平、黄启凤名下抵押的位于江**县××镇××栋××号不动产享有优先受偿权；3.请求判决被告广厦公司对被告郑逢平、黄启凤所欠债务承担连带责任；4.本案诉讼费等相关费用由被告承担。事实和理由：2017年2月20日，原告与广厦公司经协商一致签订了《华融湘江银行商品房按揭贷款合作协议书》，约定广厦公司对原告向“××”楼盘购房人发放的购房贷款承担连带保证责任。2017年7月28日，原告与郑逢平、黄启凤、广厦公司签订《个人购房贷款／担保合同》，2017年8月15日，原告向郑逢平发放贷款143万元，期限10年，到期日为2027年7月28日，贷款年利率5.88%，郑逢平、黄启凤以其所购位于江**县××镇××栋××号房产提供抵押担保并办理了登记手续，同时广厦公司对该笔贷款承担连带担保责任。原告已履行了合同义务，郑逢平、黄启凤应当根据合同约定如期向原告偿还贷款本息。但郑逢平、黄启凤于2019年7月21日开始就未依约偿还贷款，其行为明显违反了贷款合同约定，构成违约，经原告催收后仍然未偿还贷款，广厦公司也未履行保证责任。为维护原告合法权益，请求支持原告全部诉讼请求。原告华融永州分行提供了以下证据：1.《个人购房贷款/担保合同》、《借款借据》，拟证明被告因购买商品房向原告申请贷款，以所购房屋提供抵押担保，同时广厦公司提供连带保证担保，原告已按合同约定发放贷款，履行了合同义务的事实；2.抵押登记证明，拟证明被告以其名下所购房产提供担保的事实；3、逾期催收文书、银行账户历史明细，拟证明被告没有如期偿还贷款本息且经催收仍旧不予偿还的违约事实。被告郑逢平、黄启凤对原告提供证据的质证意见是：对原告提供的证据1、2、3无异议，被告确实收到过原告的催收电话。被告广厦公司对原告提供证据的质证意见是：对原告提供的证据1、2、3无异议。被告郑逢平、黄启凤辩称：签订房屋买房合同是事实，贷款143万元也是事实，贷款也应该还。处置抵押房屋所得款项用于偿还银行贷款本息，不够的部分应该由广厦公司赵辉负责偿还。理由是，（1）赵辉对郑逢平进行一系列的洗脑，要郑逢平向原告贷款的。赵辉答应办好银行贷款后，就给郑逢平60万元奖励，这笔钱投资到东方合伙人，赚钱就归郑逢平，亏了也不用郑逢平承担。（2）从贷款打到郑逢平账户的第一个月开始，郑逢平就从来没有还过这笔贷款。143万元贷款到账后，赵辉就反悔了，60万元的奖励也不愿意给了。赵辉讲这60万元由他保管，贷款也由他来还，郑逢平还可以只花2万元就可以赚到一套房屋（××栋××号）。郑逢平讲没钱，赵辉就没有要郑逢平出这2万元。之后华融湘江银行一个叫陈某某的负责人叫郑逢平买一份17000多元的保险，郑逢平交了这17000多元的保险款后一直没有收到任何保单。郑逢平就向华融湘江银行永州分行的行长反映了这件事，后来这笔钱退回到了郑逢平的账户里，在郑逢平不知情的情况下银行把这笔钱作为贷款还款扣掉了。除了这笔钱外，郑逢平自始至终没有还过一次贷款。赵辉还一步步教郑逢平怎么才能让原告通过贷款，这其实是赵辉的一个大骗局。（3）2020年10月20日左右，江**县人民法院执行局王局长和赵辉叫郑逢平过来调解，赵辉和王局长说，郑逢平只要还给银行2万元，欠银行所有的贷款都由赵辉负担，与郑逢平、黄启凤无关了。郑逢平按照要求签了协议，也把2万元交到了银行。但后来执行局说赵辉一直不愿意在协议上签字。郑逢平、黄启凤都是老实人，根本不懂，都是受骗的。被告郑逢平、黄启凤提供了以下证据：1.《执行笔录》，拟证明赵辉父亲赵某甲起诉郑逢平、黄启凤民间借贷一案与华融湘江银行起诉郑逢平、黄启凤、广厦公司金融借款纠纷一案在法院执行局的组织协调下，广厦公司负责人赵辉承诺在这两个案件中，只要郑逢平再负担2万元利息，这两个案件就与郑逢平、黄启凤无关。郑逢平按照法院执行局的要求履行了再交2万元的义务，并在执行笔录上签了字。2.与赵辉微信聊天截图，拟证明①赵辉原来承诺贷款143万元贷出来后会奖励郑逢平60万元，但贷出款后，郑逢平向赵辉要这60万元，赵辉说这60万元由他保管，且贷款不要郑逢平还；②向华融湘江银行贷款143万元后，第一个月的还贷是广厦公司负责人赵辉负责还款的。原告华融永州分行对郑逢平、黄启凤提供证据的质证意见是：对证据1的真实性无异议，对关联性有异议，执行笔录上也说明了银行的意见，虽然广厦公司愿意帮郑逢平、黄启凤偿还贷款，但银行不能放弃对借款人还贷的权利。对证据2的真实性无异议，对关联性有异议，这仅是赵辉和郑逢平的往来，与郑逢平是否应当承担还款责任、广厦公司是否承担连带责任无关。被告广厦公司对郑逢平、黄启凤提供证据的质证意见是：对证据1的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，该份笔录必须由各方签字后才能生效。对证据2的储蓄单的真实性和合法性无异议，对关联性有异议，从两份储蓄单不能证实是赵辉还的款。对聊天截图的三性均有异议：①该聊天记录中两人不能证实就是郑逢平和赵辉，郑逢平也没有出示聊天的原始载体；②该聊天内容并没有涉及60万元和买卖房屋等事宜，并未涉及到郑逢平所陈述的内容。被告广厦公司辩称：1.原告的诉请不明，原告诉请既要借款人承担偿还借款本息及罚息等，又未诉请解除三方签订的《个人购房借款／担保合同》，这对郑逢平、黄启凤和广厦公司是不公平、不合理的：2.原告未向广厦公司及郑逢平、黄启凤送达提前到期通知，应以起诉后人民法院送达的法律文书当日为提前到期日；3.由于借款人郑逢平、黄启凤未按时还款，故广厦公司不承担本案的案件受理费、律师费等费用；4.现因双方还未就抵押房产办理正式的抵押登记，因此原告对郑逢平、黄启凤的抵押房产（即××栋××号房屋）不应享有优先受偿权。且郑逢平、黄启凤用购买的房屋提供了抵押担保，应先处置抵押物；5.《个人购房借款／担保合同》约定，广厦公司仅是阶段性保证人。在借款人办好不动产权证书之前，广厦公司应对借款人到期未清偿的债务承担连带保证责任。事实上，广厦公司具备随时办理不动产权证书的条件，只是郑逢平、黄启凤怠于申请办证，原告疏于催告办证，才造成郑逢平、黄启凤办证未果，后果不能由广厦公司承担，广厦公司不承担连带清偿责任。请求依法驳回原告对广厦公司的诉请。被告广厦公司未向本院提供证据。双方当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：被告郑逢平、黄启凤的证据1《执行笔录》，除郑逢平、黄启凤已签字外，其余参与协商的赵某甲的代理人赵辉、广厦公司的负责人赵辉、华融湘江银行的负责人和代理人均未签字，故原告和广厦公司的异议成立，本院予以采纳，对郑逢平、黄启凤的证据1不予确认。被告郑逢平、黄启凤的证据2中“微信聊天记录”无法体现谁在跟谁聊天，也无法体现郑逢平所要证实的内容；“存款凭证”也无法直接体现是赵辉在替郑逢平、熊某某归还银行贷款，不能达到郑逢平的证明目的，故对被告郑逢平、黄启凤的证据2不予确认。经审理查明：郑逢平、黄启凤于2017年3月9日登记结婚。2017年7月28日，郑逢平、黄启凤、广厦公司与华融永州分行签订《个人购房贷款／担保合同》，约定（1）贷款人：华融永州分行；借款人（抵押人）：郑逢平、黄启凤；质押人（保证人）：广厦公司。（2）贷款金额为人民币143万元；贷款用于购买坐落于江**县××镇××栋××号××房。（3）担保方式为：抵押、质押、保证。（4）贷款期限：2017年7月28日至2027年7月28日。（5）贷款利率：以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，在此基础上上浮20%，执行利率5.88%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该此调整后的基准利率上浮20%确定执行新的利率。（6）还款方式：按月等额本息还款法。（7）保证人承担保证责任的范围：①全程连带责任保证（保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证）；②回购保证（保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺对借款人所购的房产进行回购，或按贷款人要求履行还款义务）。（8）违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。2017年8月7日，郑逢平、黄启凤将坐落于江**县××镇××栋××号的房屋办理了“预抵押”登记手续，《不动产登记证明》证号为“湘（2017）江**瑶族自治县不动产证明第0××××3号”，该证载：证明权利或事项为“预告登记”；权利人为“华融湘江银行股份有限公司永州分行”；义务人为“郑逢平、黄启凤”。2017年8月15日，华融永州分行将贷款143万元转入了郑逢平在华融永州分行开设的6213××××2922账户。2017年8月16日，华融永州分行依据合同约定将郑逢平账户中的143万元转入广厦公司指定的账户。此后，因借款人郑逢平、黄启凤未按时偿还贷款本息，华融永州分行就从出质人广厦公司所交的14.3万元质押金中扣收贷款本息。自2019年7月起，郑逢平和黄启凤、广厦公司均未按合同约定偿还贷款本息。华融永州分行经催告未果。至2021年3月21日，郑逢平、黄启凤尚欠华融永州分行贷款本金1216722.47元、利息130717.74元未还。另查明，①已还的本息中，郑逢平实还本息（17425元+20000元）37425元，其余本息均系广厦公司偿还。②（2019）湘1129民初1277号《民事判决书》已被本院（2021）湘1129民再1号《民事裁定书》撤销。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告郑逢平、黄启凤以购买商用房为由向原告申请贷款，原告华融永州分行依约向被告郑逢平、黄启凤提供了贷款143万元，被告郑逢平、黄启凤就应当依约偿还贷款本息。双方签订的《个人购房贷款／担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；贷款人有权宣布本合同项下未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用”。因借款人郑逢平、黄启凤和保证人广厦公司自2019年7月起均未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告华融永州分行依据合同约定要求被告郑逢平、黄启凤提前清偿全部贷款及所产生的利息，合法有据，本院予以支持。依据《个人购房贷款／担保合同》约定，被告广厦公司对被告郑逢平、黄启凤的全部贷款本息等承担“全程连带责任保证”，故原告华融永州分行要求被告广厦公司对被告郑逢平、黄启凤所欠债务承担连带清偿责任，合法有理，本院予以支持。《中华人民共和国民法典》第二百零九条规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但是法律另有规定的除外。”第三百九十五条规定，债务人或者第三人有处分权的动产、不动产可以抵押。本案被告郑逢平、黄启凤并未对购买的“××栋××号房屋”进行登记，不享有处分权，无法办理正式抵押；被告郑逢平、黄启凤对“××栋××号房屋”仅做了“预告登记”，原告华融永州分行不是法律规定的“抵押权人”，故原告华融永州分行主张对被告郑逢平、黄启凤购买的“××栋××号房屋”享有优先受偿权，于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十八条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百八十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条规定，判决如下：一、限被告郑逢平、黄启凤于本判决生效之日起30日内返还原告华融湘江银行股份有限公司永州分行借款本金1?216?722.47元，并按《个人购房贷款/担保合同》约定支付利息、罚息；二、被告江**瑶族自治县广厦房地产开发有限公司对第一项债务承担连带清偿责任；三、驳回原告华融湘江银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16927元，由被告郑逢平、黄启凤和被告江**瑶族自治县广厦房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。当事人应当在规定期限内履行生效法律文书确认的义务，如果承担义务的当事人没有按期履行，享有权利的当事人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定向人民法院申请强制执行。本案申请执行的期限为二年。审 判 长 李 杰人民陪审员 周 晖人民陪审员 杜宏江二〇二一年四月十四日书 记 员 朱志琳附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用的解释》第二百零三条承担连带责任的当事人败诉的，应当共同负担诉讼费用。