安徽省庐江县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0124民初1310号 原告：中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区财智中心1幢-办301、701、801室,统一社会信用代码91340000771148257X。 负责人：杨林，该公司总经理。 委托诉讼代理人：席俊义，安徽承义律师事务所律师。 委托诉讼代理人：丁浩，安徽承义律师事务所律师。 被告：郭道才，男，1974年1月1日出生，汉族，居民，住安徽省庐江县。 原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司（以下简称“大地财险安徽分公司”）与被告郭道才保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告大地财险安徽分公司的委托诉讼代理人席俊义、被告郭道才到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 大地财险安徽分公司向本院提出诉讼请求：1、判令郭道才偿还理赔款64952.05元；2、判令郭道才支付资金占用损失至款清之日(以理赔款为基数,自2020年5月31日起按全国银行间同业拆借中心发布的贷款报价利率(LPR)的1倍计算,暂计算至2020年12月31日为1493元)；3、本案诉讼费由郭道才承担。事实和理由:郭道才与中国光大银行股份有限公司合肥分行(以下简称“光大银行”)于2018年8月9日签订《个人贷款合同》一份,约定郭道才向光大银行贷款12万元。大地财险安徽分公司为郭道才的该笔贷款提供保证保险服务。上述贷款合同签订后，光大银行依约向郭道才发放了贷款，但郭道才在支付了部分欠款后便不再偿还贷款。2020年5月31日,大地财险安徽分公司作为保险人向光大银行代偿了郭道才的剩余贷款,并由光大银行向大地财险安徽分公司出具了代偿债务与权益转让确认书。原、被告签订的保单真实、合法、有效,应当受到法律保护。郭道才对其贷款应当负有按约偿还的义务,大地财险安徽分公司在郭道才拒不偿还贷款的情形下承担了代偿责任,郭道才应当依保单约定向大地财险安徽分公司支付代偿贷款、违约金等全部费用。 郭道才辩称，其每次还款5538.26元，由大地财险安徽分公司账户代扣，大地财险安徽分公司并没有将其中的1800元还款到光大银行的账户。大地财险安徽分公司所说的保险费，在其申请贷款的时候已经向大地财险安徽分公司缴纳了手续费2800元，大地财险安徽分公司不应该再每期收取1800元保险费，请求法院不支持大地财险安徽分公司的诉请。 经审理查明：郭道才与光大银行于2018年8月8日签订《个人贷款合同（无担保条款）》，申请贷款120000元，贷款期限为36个月，自2018年8月8日至2021年8月8日，贷款年利率7.6%，在此前一日2018年8月7日，郭道才与大地财险安徽分公司签订了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，大地财险安徽分公司为郭道才在光大银行的贷款提供保证保险服务，保单约定保险金额142680元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.5%，郭道才每月向大地财险安徽分公司缴纳保险费1800元；郭道才拖欠上述贷款达到80天（不含），大地财险安徽分公司依据保单约定向光大银行进行理赔，大地财险安徽分公司理赔后，郭道才须向大地财险安徽分公司归还全部理赔款和未付保费，从大地财险安徽分公司理赔当日开始超过30日，郭道才仍未向大地财险安徽分公司归还上述全部款项的，则视为郭道才违约，郭道才须以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向大地财险安徽分公司支付违约金；大地财险安徽分公司有权要求郭道才支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。 光大银行在与郭道才签订贷款合同后，于2018年8月9日依约向郭道才发放了120000元贷款，郭道才于首期2018年9月9日开始按约归还18个月贷款本息和保费后，未再继续按约还款。2020年5月31日，大地财险安徽分公司为郭道才向光大银行代偿了64952.05元，光大银行于2020年6月5日向大地财险安徽分公司出具“代偿债务与权益转让确认书”进行了确认，同时光大银行同意在收到上述大地保险安徽分公司赔款时将对郭道才追偿的全部权益转让给大地财险安徽分公司。2020年7月24日，郭道才在光大银行账户被扣款2000元支付至大地财险安徽分公司银行账户用于追偿代扣。 上述事实，有原、被告双方陈述以及个人贷款保证保险投保单、保险单、个人贷款合同、个人借款凭证复印件、代偿债务与权益转让确认书、系统查询明细清单等证据证实，足以认定。 庭后，大地财险安徽分公司补充提交光大银行出具的代偿债务通知书，通知书载明：郭道才与其行签订的个人贷款合同，于2020年5月31日已逾期80天，大地财险安徽分公司已在2020年5月31日进行了赔偿，赔偿共计64952.05元，其中剩余本金63405.56元、贷款利息1388.88元、逾期罚息157.61元。 本院认为，郭道才为获得向光大银行的贷款120000元，向大地财险安徽分公司购买个人贷款保证保险，投保单和保险单均经其本人签字确认，故郭道才与大地财险安徽分公司之间的保证保险合同反映双方的真实意愿。合同除约定过高的违约金标准外，其他内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均具有约束力。对于保费，保单明确记载每月保费率1.5%，每月缴纳保险费1800元，郭道才称其向大地财险安徽分公司缴纳手续费2800元，但没有提供证据证明，且郭道才与大地财险安徽分公司之间形成的是保证保险合同关系，并非民间借贷合同关系，其以民间借贷的利率规定抗辩案涉保险费率，显无依据，况且保单约定的每月保费率1.5%，也没有超过当时的民间借贷法律保护的借贷利率范围，故郭道才以此理由主张大地财险安徽分公司不应每月收取1800元保费，以及该1800元应属其归还光大银行的贷款，并无依据，本院不予支持。 郭道才于首期2018年9月9日开始按约归还18个月贷款本息和保费，后未再继续按约还款和支付保费，其自2020年3月9日开始拖欠光大银行贷款，至2020年5月31日时，郭道才拖欠贷款已超过80天，故2020年5月31日大地财险安徽分公司向光大银行支付理赔款系按约履行保险人义务。大地财险安徽分公司代偿的64952.05元系光大银行确认的郭道才未还的借款本息，包括未还的本金、利息和罚息，在大地财险安徽分公司代偿后，郭道才应依照保证保险合同约定向大地财险安徽分公司偿付。大地财险安徽分公司代偿的时间早已超过保险合同约定的30日期限，故郭道才对大地财险安徽分公司存在违约行为，应按合同约定自大地财险安徽分公司理赔之日2020年5月31日起承担违约责任。合同约定郭道才未向大地财险安徽分公司支付全部款项，按每日千分之一向大地财险安徽分公司支付违约金，该违约金实际为郭道才未归还保险理赔款的资金占用损失，大地财险安徽分公司主动将违约金的计算方式调整为按全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率计算，该计算方式明显低于合同约定的违约金计算方式，不损害郭道才的利益，亦不违反法律规定，本院予以确认。郭道才银行账户于2020年7月20日被代扣2000元支付大地财险安徽分公司，该款应认定为郭道才归还大地财险安徽分公司的款项，自2020年5月31日计算至2020年7月20日，按一年期贷款市场报价利率年利率3.85%计算，违约金为354.26元，故该2000元先支付违约金354.26元，剩余1645.74元属支付理赔款，此时郭道才未支付的理赔款为63306.31元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告郭道才于本判决生效后二十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司保险赔偿款63306.31元及其违约金（以63306.31元为基数，按全国银行间同业拆借中心发布的同期贷款市场报价利率自2020年7月21日起计算至款清之日）； 二、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取731元，由原告中国大地财产保险股份有限公司安徽分公司负担50元、被告郭道才负担681元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员 包 玲 二〇二一年四月二十三日 书记员 周谌斓