四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初663号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：高远媚（，女，1989年6月2日出生，汉族，住四川省长宁县。 委托诉讼代理人：），女，1990年3月7日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：邹鹏宇，男，1977年9月20日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：陈敏，女，1974年7月16日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：宜宾市南溪区安金房地产开发有限公司，住所地：宜宾市南溪区兴盛街祥和花苑南区C栋。 法定代表人：许锡会。 委托诉讼代理人：刘海洋（，男，1986年1月21日出生，苗族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告邹鹏宇、陈敏、宜宾市南溪区安金房地产开发有限公司（以下简称：安金房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人樊宴伶、高远媚，被告邹鹏宇，被告安金房产公司的委托诉讼代理人刘海洋到庭参加了诉讼，被告陈敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、宣布贷款立即到期，判令被告邹鹏宇、陈敏立即归还原告借款本金137162.49元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令被告安金房产公司在前述借款本息范围内承担连带清偿责任；3、判令对拍卖、变卖被告邹鹏宇、陈敏的抵押房产价款享有优先受偿权；4、诉讼费、保全费由两被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求第一条为：宣布贷款到期时间为2021年4月6日，判令被告邹鹏宇、陈敏立即归还借款本金137162.49元及利息、复利和罚息。截止于2021年3月20日的利息为14172.25元；复利的计算方式为：从2021年4月21日起至本息还清之日止，以每月应还未还的利息为计算基数，按每年1月1日中国人民银行公布施行的人民币贷款基准利率上浮35%为标准进行计算；罚息的计算方式为：从2021年4月7日起至本金还清之日止，以本金137162.49元为计算基数，按每年1月1日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮35%为标准进行计算。 事实和理由：2010年12月8日，被告邹鹏宇因购买南溪街道龙台一社长江国际A-2区6号楼1单元7层2号房屋，缺少资金，向原宜宾南溪农商银行（现该笔借款已并入桂花支行管理）申请住房按揭贷款18.6万元，月利率执行中国人民银行贷款基准利率下浮100‰，期限为20年，采用等额本息还款法，定于2031年1月4日前还清贷款本息。被告邹鹏宇、陈敏用共同购买的前述房产为该笔贷款提供抵押担保。同时，被告安金房产公司承诺为该笔借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》是合法有效的，原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。 被告邹鹏宇辩称：原告陈述的都是事实，对原告的诉讼请求无异议。这两年因为被告生病以及照顾家里患病的孩子导致没有能力支付银行贷款。被告认为复利和罚息太高，但还是愿意按照合同履行。由于现在经济实在困难，希望原告能宽限还款期限，减免部分金额。 被告陈敏未答辩。 被告安金房产公司辩称：对原告的诉讼请求无异议。被告安金房产公司作为担保方代付了被告自逾期之日起至2021年3月20日应还贷款本息36053元，已履行了作为担保方应履行的义务。因此，原告提出的诉讼费和保全费不应由原告承担。同时，请求原告在执行被告邹鹏宇房产时扣除由被告安金房产公司代付款36053元。 原告宜宾农商银行南溪支行围绕其诉讼请求提交证据如下：1、原告营业执照、负责人身份证明书、四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复、被告邹鹏宇、陈敏身份证复印件，结婚证复印件，宜宾市南溪区安金房地产开发有限公司营业执照复印件。拟证明原被告主体资格，被告邹鹏宇、陈敏系夫妻关系；2、借款申请书、共同债务人承诺书、《个人购房担保借款合同》、借款借据复印件。拟证明被告邹鹏宇、陈敏向原告申请抵押借款18.6万元并签订《个人购房担保借款合同》，且被告宜宾市南溪区安金房地产开发有限公司承诺为该笔借款提供连带责任保证担保，原告按照合同约定向被告邹鹏宇、陈敏发放借款18.6万元，完全履行了合同义务；3、抵押物预告抵押登记证明。拟证明被告邹鹏宇、陈敏以共同购买的位于南溪镇龙台一社长江国际A-2区6号楼1单元7层2号房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记；4、已结清明细表、未结清明细表。拟证明被告已结清2018年9月20日之前的利息和本金48837.51元，从2018年9月21日起至今被告便未支付过任何本息；5、（2020）川1503财保57号民事裁定书。拟证明原告已对被告邹鹏宇、陈敏名下的房屋进行查封保全，产生保全费1420元。 被告安金房产公司围绕其答辩意见提交证据如下：其他应收款明细。拟证明安金房产公司代邹鹏宇偿还了截止于2021年3月30日的贷款本息36053.89元。 被告邹鹏宇、陈敏未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邹鹏宇与被告陈敏于2010年9月20日登记结婚。 2011年1月5日，被告邹鹏宇向原南溪县农村信用合作联社汇丰信用社申请借款18.6万元用于住房按揭贷款。被告陈敏向原南溪县农村信用合作联社汇丰信用社出具《共同债务人承诺书》，承诺其与邹鹏宇系共同债务人，对邹鹏宇在原南溪县农村信用合作联社汇丰信用社的贷款期限为20年，用于商业住房按揭的抵押及保证担保贷款18.6万元承担清偿责任。 2011年1月5日，被告邹鹏宇作为借款人及抵押人、被告安金房产公司作为保证人与原南溪县农村信用合作联社汇丰信用社作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》约定：借款金额：壹拾捌万陆千元；借款用途：购置房产；借款期间：自2011年1月5日起至2031年1月4日；贷款利率为月利率，执行中国人民银行公布的人民币贷款利率5.333‰的基础上下浮100‰、执行月利率为4.8‰；罚息利率：借款逾期的罚息利率为基准利率水平上上浮50%；如遇基准利率调整，则按约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行。基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同贷贷款利率；如果中国人民银行不再公布同期同贷次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的或通常的同期同贷次贷款利率，双方另有约定的除外。按等额本息方式还款，每月归还本息金额为人民币1306.94元；借款担保方式为保证、抵押。保证人提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下本金全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项，贷款人实现债权与担保权利而发生的费用。保证期间为本合同保证条款生效之日起至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。保证期间，贷款人宣布贷款提前到期、提前收回已发放贷款本息的，贷款人有权要求保证人自该提前到期日起10日内承担保证责任。被告邹鹏宇、陈敏自愿以其购买的坐落于南溪镇龙台一社长江国际A-2区6号楼1单元7层2号房屋为上述贷款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同所列本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用。违约救济措施中约定，未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对未按时还清的借款本金和利息（包括宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。2011年2月22日，原南溪县农村信用合作联社汇丰信用社对上述抵押房屋办理了抵押权预告登记。 2011年2月24日，原南溪县农村信用合作联社汇丰信用社按照合同约定向被告邹鹏宇发放贷款18.6万元。借款借据载明：借款金额：186000元；借款用途：购房；执行利率：月4.95‰，被告邹鹏宇在上述借款借据借款人处签名并捺印。借款后，被告邹鹏宇多次违约，未归还自2018年10月起的按揭款。2021年4月5日，被告安金房产公司代被告邹鹏宇偿还了自2018年10月起至2021年3月的借款本息共计36053.89元，其中代为清偿借款本金21881.64元，清偿利息至2021年3月21日。现被告邹鹏宇尚欠原告借款本金115280.85元。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 本院认为，原南溪县农村信用合作联社的债权债务由原南溪农商银行承继后，经四川银保监局筹备组批准宜宾农商银行开业后，宜宾农商银行承继了原南溪农商银行的债权债务。原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 案涉《个人购房担保借款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，其内容真实、合法、有效，各方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人购房担保借款合同》的约定向被告邹鹏宇发放贷款，被告邹鹏宇应当按照合同约定履行还本付息的义务。被告邹鹏宇未按约还本付息，存在违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告偿还全部借款本息。故，原告主张被告邹鹏宇立即归还借款本金符合合同约定，本院予以支持。原告主张的本息是从被告邹鹏宇逾期之日起计算的，而担保人安金房产公司已代为被告邹鹏宇支付了从2018年10月起至2021年3月21日期间的借款本息共计36053.89元，该36053.89元应在原告主张的借款本息中予以扣减。《个人购房担保借款合同》约定借款逾期的罚息利率为基准利率水平上上浮50%，原告主张按照基准利率上浮35%计算，不违反双方约定，本院依法予以支持。《个人购房担保借款合同》中约定的罚息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对借款人逾期还款行为的惩罚，若再对逾期利息计收复利，有违公平和补偿原则，本院对原告主张对罚息计收复利的诉请依法不予支持。 2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故，案涉《个人购房担保借款合同》约定的基准利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 本案抵押财产抵押权的设立应当进行登记并自登记时正式设立。根据已查明事实，本案抵押财产办理了抵押权预告登记，但抵押权预告登记并不能直接产生设立抵押权的法律效果。由于案涉抵押财产尚未完成抵押权登记，故原告不能就本案抵押财产享有优先受偿的权利。 被告邹鹏宇与被告陈敏于2010年9月20日登记结婚，上述借款发生在夫妻关系存续期间。被告陈敏作为共同债务人签署了《共同债务人承诺书》，承诺其作为共同债务人并愿意为借款人陈俊在案涉贷款本息以及贷款人实现债权的费用承担清偿责任。因此，本院对原告要求二被告共同偿还上述借款本息的诉求依法予以支持。 被告安金房产公司为本案借款提供阶段性连带责任担保，案涉抵押物现尚未完成抵押登记手续，被告安金房产公司的连带责任担保尚未免除。因此，被告安金房产公司应按照合同约定对全部借款本息承担连带清偿责任。 被告陈敏经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提出答辩意见，也未提供证据证明其主张，视为放弃举证、抗辩的权利，依法应承担举证不能的法律后果。 被告安金房产主张由被告邹鹏宇支付其代为清偿的借款本息，因与本案不属同一法律关系，本院在本案中不作处理。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邹鹏宇、陈敏于本判决生效之日起十五日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行归还借款本金115280.85元并支付逾期利息（逾期利息的计算方法为：以本金115280.85元为计算基数，从2021年4月7日起至本金付清之日止，按照基准利率上浮35%为标准进行计算。上述基准利率，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告宜宾市南溪区安金房地产开发有限公司对本判决第一项确定的被告邹鹏宇、陈敏应偿还的借款本息承担连带清偿责任； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3044元，依法减半收取计1522元，保全费1420元，合计2942元，由被告邹鹏宇、陈敏、宜宾市南溪区安金房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  向荣 二〇二一年四月二十七日 书记员  王君