江苏省如皋市人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0682民初2537号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地江苏省南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，该公司员工。被告：陈莉，女，1966年9月9日生，汉族，住如皋市。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通分公司）与被告陈莉保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保南通分公司委托诉讼代理人陈爱浩到庭参加诉讼，被告陈莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通分公司向本院提出诉讼请求：判令被告支付原告为其代偿的银行贷款18342.28元；2、判令被告支付保险费1509.75元；3、判令被告支付原告的资金占用利息(以18342.28元为基数，自2019年1月24日起按LPR计算至实际给付之日止)；4、判令被告承担本案受理费。事实和理由：2018年6月5日，被告因装修需要与中国农业银行股份有限公司港闸支行(以下简称农业银行)签订《个人担保借款合同》贷款20000元，等额本息按月分期还款，贷款期限为36个月。被告就该笔贷款的担保在原告处购买个人消费信贷保证保险，原告对被告的申请进行审查后对该笔贷款出具《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》，承担保证义务。保单约定：保险金额为22194.49元，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息日止。被告每月向原告支付保费411.75元，被告拖欠任何一期贷款长达80天，原告则依据保险合同约定进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费(逾期当期保费(30天)加赔偿等待期保费。(80天)共计110天)。计算方式：月保费/30天*110天得到未付保费。从保险人赔偿当日起，开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年6月5日农业银行按照合同约定向被告发放贷款20000元。自2018年11月5日起，被告开始拖欠贷款及保费，被告仅偿还了部分款项，剩余款项未偿还，为此原告向农业银行清偿了相关贷款和利息。被保险人农业银行确认其于2019年1月24日收到原告支付的代偿款18342.28元，并将其对投保人即本案被告追偿的全部权益转让给原告。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单》的特别约定，被告除了偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费、违约金，以及因理赔、催收而产生的其他费用。被告陈莉未应诉答辩。围绕诉讼请求，当事人向本院提供了相应的证据。原告提供了农业银行个人担保借款合同及借款凭证、个人信用贷款保证保险投保单及个人信用贷款保证保险单、保险赔款确认书、代偿债务通知书、小额信贷系统截图，被告未提交证据。本院经审查，原告提交的上述证据符合证据三性，本院依法确认并在卷佐证。结合庭审陈述及所举证据，本院认定事实如下：被告为向案外人中国农业银行股份有限公司南通港闸支行（以下简称农业银行）借款，向原告投保个人信用贷款保证保险。保险单载明：投保人为陈莉，被保险人为农业银行，保险金额为22194.49元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月交付保费，每月保险费为411.75元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险单中特别约定第一项，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年6月5日，被告陈莉与案外人农业银行签订《个人担保借款合同》，约定被告陈莉向农业银行借款2万元，借款期限为36个月；借款利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；还款方式为等额本息还款，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日；担保方式为保证；以人保个人消费信贷保证保险保单提供担保，编号为PBBR201832060000000651个人信用贷款保证保险。合同签订后，农业银行于2018年6月5日向被告陈莉发放贷款20000元。后因被告逾期未偿还借款，农业银行向原告申请理赔，原告作为保险人向农业银行赔付了18342.28元，并由农业银行出具保险赔款确认书，确认于2019年1月24日收到该理赔款。2021年2月26日，原告诉至本院，要求判如所请。审理中，原告陈述被告自2018年11月5日起逾期未偿还贷款且未缴纳保险费，并陈述其主张的保险费1509.75元即是2018年11月5日起至原告向银行代偿之日止所产生的保险费。本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告与被告签订的形成的保险合同关系合法有效，双方应当恪守。被告系以个人信用贷款保证保险为其借款提供担保，保险单载明农业银行为被保险人，被告发生逾期后，原告作为被告的保险人履行担保义务后，要求被告偿还代偿的本息18342.28元，于法有据，本院予以支持。原告主张自被告逾期之日2018年11月5日起至原告代偿之日2019年1月24日止，按照每月保费411.75元除以30天再乘以逾期天数110天，保费为1509.75元。该费用的计算起止点及标准符合双方约定，本院依法予以支持。原告主张被告支付原告的资金占用利息，并陈述系依据特别约定中的条款，本院认为，根据保险法规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。保险人提供的格式条款具有免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人责任的情形，不具有法律效力。原告并未提供证据证明该格式条款已经在投保时对被告尽到提示、说明义务，故特别约定不发生法律效力。但被告在原告代偿后，未及时向原告偿还，给原告带来了资金占用期间的利息，原告现主张自代偿之日起至实际给付之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，符合法律规定，本院依法应予支持。被告未到庭应诉，视为其放弃相应的诉讼权利，不利的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第五十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告陈莉于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司代偿款18342.28元及保险费1509.75元。二、被告陈莉于本判决发生法律效力后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司以18342.28元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，自2019年1月24日起计算至实际给付之日止的利息。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取150元，由被告陈莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费300元（户名：江苏省南通市中级人民法院；陈莉上诉所缴纳的账号为：62×××81；中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司上诉所缴纳的账号为：62×××99；开户行：中国银行南通市濠南路支行）。审 判 员  储  祥  源二〇二一年四月三十日法官助理  刘娟书记员林莉