四川自由贸易试验区人民法院             民事判决书                               案号                       （2021）川0193民初5371号                               原告                       原告：四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消费公司”），住所地中国（四川）自由贸易试验区成都市高新区天韵路186号。             法定代表人：张蓬，董事长。             委托诉讼代理人：李思锦，女，系公司员工。             委托诉讼代理人：曹敏，女，系公司员工。                               被告                       被告：张丽环，女，1969年7月7日出生，汉族，住湖北省武汉市江汉区新育村23号2楼3号。             被告：沈顺祥，男，1962年9月15日出生，汉族，住湖北省武汉市江汉区新育村23号2楼3号。                               案由                       金融借款合同纠纷                               适用程序                       简易程序             公开开庭                               到庭情况                       原告锦程消费公司的委托诉讼代理人曹敏到庭参加诉讼             被告张丽环、沈顺祥未到庭                               原告诉请                       1.判令张丽环、沈顺祥偿还编号为锦程第WH-M201906250002-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》项下所欠债务本金169 338.92元；2.判令张丽环、沈顺祥按照编号为锦程第WH-M201906250002-1号《个人消费贷款合同（最高额类）》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截至付清贷款本息之日；截至2021年1月4日，未支付利息为人民币11 808.07元，未支付罚息为人民币1210.94元，未支付复利人民币328.54元，未支付违约金为人民币1023.5元，以上合计为183 709.97元；3.请求判令被告张丽环对上述债务承担清偿责任，被告沈顺祥承担连带担保责任；4.请求判令锦程消费公司对抵押的财产：湖北省武汉市黄陂区盘龙城经济开发区巨龙大道159号歌林花园21栋7层701室，权属证书：鄂（2019）武汉市黄陂不动产权第0013273号房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5.判令本案诉讼费由张丽环、沈顺祥承担。                               被告辩称                       未作答辩                               查明事实                       一、授信事实             合同名称：《最高额借款合同》；             贷款人：锦程消费公司；借款人：张丽环、沈顺祥；             贷款期间：自2019年6月25日起至2022年6月25日止             贷款最高限额：390 000元；             二、最高额保证担保事实             合同名称：《最高额保证合同》；             债权人：锦程消费公司；保证人：张丽环、沈顺祥；             被保证主债权：基于《最高额借款合同》，自2019年6月25日起至2022年6月25日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权；             被保证主债权最高额度：390 000元；             三、最高额抵押担保事实             抵押人：张丽环、沈顺祥；             抵押担保主债权：基于《最高额借款合同》，自2019年6月25日起至2022年6月25日期间借款人与贷款人之间形成的一系列债权；             抵押担保的主债权最高额度：390 000元；             抵押权登记时间：2019年7月2日；             抵押物：湖北省武汉市黄陂区盘龙城经济开发区巨龙大道159号歌林花园21栋7层701室；             四、借款事实             实际借款人：张丽环；             借款合同签订时间：2019年6月27日；             合同编号：WH-M201906250002-1；             借款金额：195 000元；             贷款期限：36个月；             贷款利率：贷款利率执行浮动利率，合同项下贷款利率在产品基础利率（产品基础利率=参考利率+调整利率）的基础上上浮27%。若基准利率不低于4.75%时，以基准利率作为参考利率；若基准利率低于4.75%时，以4.75%作为参考利率。合同签订时基准利率为年利率4.75%，参考利率为年利率4.75%，调整利率为年利率9.5%，产品基础利率为年利率14.25%，合同签订时的贷款利率为18.1%；合同签订后，遇基准利率调整为4.75%以上时，合同约定贷款利率随基准利率的调整按季度进行调整，合同项下贷款利率遇基准利率低于4.75%时，乙方将不再按调整后的基准利率对本合同利率进行调整（实际执行利率为：18.1%）；             罚息计算方式及标准：从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率上浮50%计收罚息；             复利计算方式及标准：归还的利息按日计收复利，利率与罚息执行利率相同且收取阶段相同；             放款时间：2019年7月5日；             欠款情况：截至2021年4月19日，张丽环未偿还的本金为169 338.92元、按合同约定计算拖欠利息24 571.25元，拖欠罚息3425.69元。                               本院认为                       当事人签订的《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》及附件、《个人消费贷款合同（长期最高额类）》及附件不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人均具有约束力。合同签订后，锦程消费公司按约向张丽环放了借款，张丽环未按期归还借款本金及利息，已构成违约。锦程消费公司主张以诉讼方式催收，宣布贷款提前到期并要求张丽环支付相关款项，本院结合法律规定，部分予以支持。             双方已经就最高额保证责任明确约定，现张丽环逾期还款，对锦程消费公司要求沈顺祥对张丽环的案涉债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持，沈顺祥在保证范围内承担保证责任后，有权在其承担的保证责任范围内向张丽环追偿。             双方已经就最高额抵押事项办理登记，锦程消费公司依法享有抵押权，可就抵押财产优先受偿。             关于违约金，锦程消费公司已按照年利率24%收取了罚息、复利，既体现了对损失的弥补也体现了对违约行为的惩罚，对锦程消费公司主张的违约金，本院不予支持。                               判决依据                       依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定                               判决主文                       一、被告张丽环于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告四川锦程消费金融有限责任公司贷款本金 169 338.92元，利息24 571.25元，并支付罚息、复利（罚息、复利计算方式为：以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至2021年4月19日止；自2021年4月20日起，以全部未还本金为基数按照年利率24%的标准计至实际付清之日止）；             二、原告四川锦程消费金融有限责任公司对位于湖北省武汉市黄陂区盘龙城经济开发区巨龙大道159号歌林花园21栋7层701室房屋享有抵押权，即原告四川锦程消费金融有限责任公司有权就变卖、拍卖该房屋所得价款在本判决确定的债权金额范围内按抵押登记顺位实现优先受偿，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额抵押合同》（编号：WH-最高抵M201906250002)实现优先受偿的总金额（包括本案债权金额在内）不得超过390 000元；             三、被告沈顺祥就被告张丽环的上述第一项债务中借款本金、利息、罚息向原告四川锦程消费金融有限责任公司承担连带清偿责任，但原告四川锦程消费金融有限责任公司就《最高额保证合同》（编号：WH-最高保M201906250002)获得保证担保的总金额最高不超过390 000元。沈顺祥承担连带清偿责任后，有权向张丽环追偿；             四、驳回原告四川锦程消费金融有限责任公司的其他诉讼请求。             如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。             本案案件受理费3974元，减半收取计1987元，由被告张丽环、沈顺祥负担。                               告知事项                       如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。             本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。                               审 判 员 邓安宁                                                    二〇二一年四月二十三日                          书 记 员 熊 宇