江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0602民初1052号原告：平安银行股份有限公司南通分行，住所地江苏省南通市崇川区跃龙路38号。负责人：戚石磊，行长。委托诉讼代理人：胡伟杰，江苏尚朴律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘建永，江苏尚朴律师事务所律师。被告：朱绪勃，男，1972年7月20日生，汉族，户籍所在地山东省滕州市，现住江苏省南通市通州区。原告平安银行股份有限公司南通分行（以下简称平安银行南通分行）与被告朱绪勃金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行南通分行委托诉讼代理人胡伟杰、被告朱绪勃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行南通分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金28823.81元，利息3824.05元、罚息3143.11元、复利969.79元(暂算至2020年12月30日)，之后至所有贷款本息结清之日止的罚息、复利按照合同约定的利率支付(年利率总和不超过24%)；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年5月15日，原、被告签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供49000元贷款，贷款期限36个月，自2018年5月15日至2021年5月15日，采用按月等额还本付息法还款，利率执行固定月利率1.53%。如被告任一期未按时足额还款，原告有权要求被告归还所有贷款，并对未归还的贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定利率的150%。同日，原告依约向被告发放贷款49000元。被告自2019年11月15日起未再按约还款。原告故提起诉讼，请求判如所请。被告朱绪勃承认原告主张的事实，希望原告能减免利息、罚息及复利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月15日，原告平安银行南通分行（乙方、贷款人）与被告朱绪勃（甲方、借款人）订立《个人信用贷款合同》，约定在满足乙方要求的前提下，甲方在本合同项下从乙方可获得不超过人民币505000元的授信额度，具体贷款金额以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日；执行固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；乙方将根据《个人贷款确认书》的内容向甲方的收款账户发放贷款，如乙方实际发放的贷款金额与《个人贷款确认书》的贷款金额不一致，则以实际发放的贷款金额为准；甲方的收款账户信息为：户名朱绪勃，账62×××777，开户行平安银行；采取等额还款法进行还款，按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一期还款日，利随本清；甲方未按合同约定按时足额偿还贷款本息，乙方有权宣布合同提前到期，并要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费）；双方对有效送达地址及效力进行了约定。上述合同签订后，原告根据合同约定于2018年5月15日向被告朱绪勃指定的账户发放贷款49000元。原告出具的《个人贷款确认书》载明：贷款金额49000元，月利率1.53%，贷款期限36个月，自2018年5月15日起至2021年5月15日，每月还款日为15日。被告按约还款至2019年10月，自2019年11月15日起发生逾期，当月应还本金1334.16元、利息446.17元，实际归还本金337.73元、利息446.17元，其余再无还款。当期剩余本金余额28823.81元。2020年12月31日，原告委托江苏尚朴律师事务所按合同约定的送达地址向被告邮寄《律师函》，宣布贷款提前到期，限期被告于收函后三日内偿还贷款本息，该函件于2021年1月5日送达被告，但被告之后仍未还款。本院认为，原告平安银行南通分行与被告朱绪勃之间签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反我国法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告按约履行了向被告发放贷款的义务，被告未能按约还本付息是引起本案纠纷的原因，应由其承担相应的民事法律责任。被告自2019年11月15日起未按约偿还贷款本息，原告依约有权宣布合同提前到期，要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。被告于2021年1月5日签收《律师函》，函上限期被告于收函后三日内偿还贷款本息。故案涉借款应于2021年1月8日提前到期，截至该日被告尚未归还的借款本金余额全部转化为逾期贷款。被告应归还截至该日所有尚未归还的借款本金余额以及利息。被告在2019年11月当期剩余本金余额为28823.81元，之后未再归还本金，故截至2021年1月8日被告尚未归还的借款本金余额仍为28823.81元。原告要求被告偿还结欠借款本金28823.81元的诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告按合同约定支付利息、罚息和复利的诉讼请求，本院认为，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。本案中，贷款年利率为18.36%，罚息利率为贷款利率加收50%，即为年利率27.54%。据本院核算，原告自被告逾期之日起同时主张的利息、罚息、复利总计已经超过年利率24%，显著背离其实际损失，故本院对自被告逾期之日起（2019年11月16日起）同时主张的利息、罚息、复利，以尚欠本金28823.81元为基数，按年利率24%计算，暂算至2021年1月8日为8070.67元（28823.81元×24%×420天／360天）。之后至被告实际给付之日止的罚息、复利以尚欠本金余额为基数，按年利率24%继续计算。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十条第一款规定，判决如下：一、被告朱绪勃应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司南通分行支付借款本金28823.81元、利息、罚息、复利合计8070.67元（上述利息、罚息、复利暂算至2021年1月8日，2021年1月9日起至实际给付之日止的罚息、复利以本金28823.81元为基数，按年利率24%计算）。二、驳回原告平安银行股份有限公司南通分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费719元，减半收取计359.50元，由被告朱绪勃负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费719元（开户行：中国银行南通市濠南路支行，户名：江苏省南通市中级人民法院，账号46×××655）。审 判 员 于劲松二〇二一年四月二十六日法官助理 冒亚晶书 记 员 庄培培