河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初1853号原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司住所地：许昌市议台路19号统一社会信用代码:91411000874278070D负责人：于海鹏，任公司经理。委托代理人尹卫宾，河南金泰律师事务所律师。被告吴景宾，男，汉族，生于1976年12月24日，住禹州市。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司诉被告吴景宾追偿权纠纷一案，原告向本院提起诉讼，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司委托诉讼代理人尹卫宾、被告吴景宾到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的诉讼请求为：1、请求判令被告向原告支付代偿款25214.48元,逾期保费3633.08元,共28847.56元,并支付违约金，违约金以28847.56为基数,按照每日千分之一的标准计算自2018年10月16日起至清偿完毕之日止;2、本案诉讼费等费用由被告缴纳。被告吴景宾辩称：我贷款时他们说是银行贷款的，除了银行正常利息外没有任何费用，我本人也认识不了几个字，他们让我怎么签我就签了。合同他们也没有给我，我后来在还款过程中发现被骗了，我才不还款，另外，我家庭的经济情况比较困难，因此，无力承担贷款本息之外的其他费用。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司为支持自己的主张，向本院提供的证据有：第一组证据:个人贷款合同、还款计划表、借据、授权委托书各一份,证明:1、被告于2016年9月28日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同,合同约定贷款金额为56000元,贷款利率为年利率6.65%,自2016年9月28日至2019年9月28日分36期偿还，该笔贷款已经于2016年9月28日由光大银行发放至被告的个人账户;2、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的,贷款人有权对逾期贷款计收罚息,罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。还本付息方式为等额还本付息还款方式。个人贷款合同的签订日期和贷款借据的填写日期均为2016年9月28日。第二组证据:个人信用贷款保证保险保险单、投保单、保险条款、保费缴纳记录、光大银行的还款记录表、代偿债务确认书各一份,证明:1、被告为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款,向原告购买个人信用贷款保证保险一份,保险合同约定保险金额为61926.12元，同时约定如投保人逾期归还贷款,由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任,保险人赔偿后,如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费,保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、后因被告于2018年7月28日逾期未还款,原告于2018年10月16日代被告向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计25214.48元;3、被告应当交纳的保费总额为35670.24元，每期固定保费为990.84元,保险费率为1.6000%(月),保险期间为2016年9月28日—2018年10月16日计24月19天，故未偿保费计算公式为:保险期间总保费24407.69元(990.84元/月×24月+990.84元/月∶30天×19天)被告已经偿还的保费20809.78元（990.84元/月×21月+2.14)=3597.91元。被告吴景宾未向本院提供证据。被告对原告提供证据的质证意见为：原告提供的证据上面的签字是我签署的，关于内容我不清楚，因为我不识字。正常情况下合同都是一式两份的，本案的合同只有对方有而我没有，假如我保留有这份合同，早就发现问题了。我只知道每个月还2700多元，但是不知道这其中包含的有保费，只知道其中包含的有本金和利息。假如当时知道有保费的情况下就不会贷这笔款。保单上面的字是我签署的，但是我不识字，当时就是银行的业务员跟我说的贷款只有本金和利息。至于原告是否偿还银行，我也不清楚，因为当时贷款的时候只说有本金和利息，根本就不知道保费这一回事。对原告提交的证据经审查，证据内容真实、形式及来源合法，能够证明本案相关事实，本院予以确认。综合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2016年9月21日，被告吴景宾为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行申请贷款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告吴景宾，被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行，保险金额为61926.12元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月按时缴纳保费，每月保费率1.6000%，每月保险费金额为990.84元，赔偿等待期为80天，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的赔偿等待期的，视为保险事故发生，保险人依对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息按照合同约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年9月28日，被告与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，贷款金额为56000元，贷款期限36个月，并约定贷款年利率为6.65%，逾期贷款罚息利率在合同约定贷款利率基础上上浮50%，还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还（对日偿还指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）。并约定如借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出的贷款本金、利息和其他应付款项。中国光大银行股份有限公司许昌许继支行于2016年9月28日向被告发放贷款56000元。后被告未按约定还款，原告于2018年10月16日向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行支付理赔款25214.48元。被告尚欠原告保费3597.91元。因上述欠款被告未支付原告，导致本案诉讼。本院认为，被告吴景宾为向中国光大银行股份有限公司许昌许继支行借款，在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告与被告吴景宾双方构成保险合同关系。被告吴景宾借款逾期后，原告依照被保险人即中国光大银行股份有限公司许昌许继支行的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项25214.48元，有权向被告吴景宾追偿。被告吴景宾辩称，自己并不知道签署了保证保险合同，并需要按照合同支付保费，是受到原告单位业务员的欺骗。根据被告的陈述，其主张对本案保证合同的成立并生效系本人出现重大误解或者欺诈，因此，保证保险合同并未成立和生效。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条规定，民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第五十四条规定，下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：（一）因重大误解订立的；（二）在订立合同时显失公平的。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。第五十五条规定，有下列情形之一的，撤销权消灭：（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权；（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。本案中，保证保险合同均系打印文本，被告签署时应知晓记载内容，内容均记载有保险金额、保险费总额、每月保险费等内容，从记载内容看并不会引起误解或欺诈。被告陈述自己认为只有贷款，并未购买保险，但本案贷款发放的审核材料含有被告签署的保证保险文件，并且，被告签署了投保单和保证保险的保险单，被告并未提供证明本案保证保险合同的成立存在重大误解或者存在欺诈的情形。因此，对被告的辩称本院不予支持。被告辩称自己不识字，但其完全可以在他人帮助下了解合同内容后再行签字，而不是先签字而后了解内容，该辩称不能成为合同不成立的理由。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项和未付保费3597.91元，故原告要求被告支付理赔款项及未付保费共计28812.39元，本院予以支持。根据原、被告之间签订的保险合同中特别约定第3项约定，从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为被告违约。被告需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。但双方对于违约金的约定明显过高，根据本案的情况，本院酌定对原告要求的理赔款和未付保费的违约金以28812.39元为基数按照年全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付至清偿之日。被告辩称利息过高，但贷款合同与保证保险合同并非同一法律关系。不能合并利息加以计算，原被告关于保险费的约定并不违反法律规定，对被告的该辩称本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十五条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告吴景宾于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司理赔款及保费28812.39元及违约金（自2018年10月16日起以28812.39元为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计算至清偿之日）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取261元，由被告吴景宾承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇二一年四月三十日书记员  董玉寒