四平市铁东区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0303民初323号 原告：刘某1，现住吉林省梨树县，现住吉林省梨树县。 委托代理人：宋某，吉林英诚律师事务所律师。 委托代理人：刘某2，刘某1之子。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司。 法定代表人：赵某。 委托代理人：罗某。 委托代理人：徐某，北京盈科（长春）律师事务所律师。 原告刘某1诉中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司（以下简称太平洋人寿四平公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘某1的委托代理人宋某、刘某2，被告太平洋人寿四平公司委托代理人罗某、徐某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 刘某1诉称，2019年8月份，经被告业务员多次向原告之子刘某2劝保，投保人刘某2购买了被告的金佑人生终身寿险（分红型）A款，附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款各5份。保险合同单号为060081908671989，投保人是刘某2，被保险人是刘某1。合同签定后，投保人向被告交纳了当年保险费5425元。2020年8月15日，刘某1感觉身体不适，被送至吉林大学中日联谊医院治疗，经医院诊断为右肺下叶恶性肿瘤，经过医院手术治疗后于同年8月28日出院。被保险人患病后，原告于入院当日向被告申请理赔，被告拒赔，理由是被保险人有吸烟饮酒嗜好。现原告诉至法院请求判令被告赔付原告重大疾病保险金50000元，并承担本案的诉讼费用。 太平洋人寿四平公司辩称，被保险人刘某1有四十年的嗜烟史，投保人在投保过程中未对我公司进行如实告知，违背诚实信用原则，增加了保险人的风险，足以影响保险人是否同意承保或提高保险费率，根据保险法第十六条之规定，我公司有权解除合同并拒赔保险金。请法院判令驳回原告诉讼请求。 原告刘某1向法庭提供了刘某1身份证复印件、人身保险合同一册（包括保险合同、收款凭证、保险单等）、吉林大学中日联医院病历、医药发票、用药清单、出院诊断书。证明原告主体身份适格，原告在被告处投保了金药人生提前各付重大疾病保险，并签订了保险合同，保险赔付金额固定额度为5万元，保险期间2019年8月31日0时起-终身止（或本合同列明的终止性保险事故发生时止），原告对本保险事件发生提出理赔要求是在第一期保险合同履行期间内，在规定期间内原告按照合同约定向保险人缴纳了第一期保险费5425元。保险期间原告因右肺下叶恶性肿瘤（符合保险范围）于2020年8月15日吉林大学中日联医院确诊住院及诊疗过程，住院13天，医疗费共计46019.72元。 被告太平洋人寿四平公司质证称，对原告提交证据的真实性无异议，证明问题有异议，根据原告提供的吉林大学中日联医院入院记录中显示，刘某1有约40年的嗜烟史平均30支每天，嗜酒约40年平均每日5两，但在投保时却未如实告知被告，合同中健康告知事项中被告公司对原告进行询问，是否吸烟或曾吸烟，是否饮酒或曾饮酒，原告回答否，根据投保单声明与授权中第2小项及保险合同第11.1条（原告提供第9页）约定如原告未履行如实告知义务，被告有权解除合同和拒赔保险金。根据保险法16条及投保单保险合同约定被告有权解除合同和拒赔保险金，保险费已经退还。 被告太平洋人寿四平公司向法庭提供如下证据：吉林大学中日联医院入院记录、投保提示告知书、投保单、客户权益确认书暨保险合同回执、新契约回访结果、业务员录音、询问笔录、理赔决定通知书、快递签收记录、退费付款截图、电话通知解约录音。证明被保险人刘某1有约40年的嗜烟史，平均30支/天。嗜酒约40年，平均5两/日。太平洋人寿四平公司在保险合同健康告知事项中对被保险人的健康事项，是否吸烟，是否饮酒进行询问，投保人均回答了否。业务员录音也可以证实保险公司除了在投保单中书面询问，而且投保时业务员也对吸烟情况进行了询问，但其却未如实告知。理赔调查笔录中被调查人刘某1本人承认一天吸烟1.5盒，喝酒偶尔，约40年左右，问投保单是否是其本人签字？刘某1回答是。可以证实刘某1吸烟的事实及投保单为刘某2本人签字的事实。由于被保险人未如实履行告知义务，根据保险法第16条之规定，足以影响被告是否同意承保和提高保险费率，被告有权解除合同并拒赔保险金。而且投保人在投保单声明与授权中也确认如有隐瞒，被告可以解除合同和拒赔保险金。被告于2020年9月25日作出带有解除合同和拒赔保险金内容的理赔决定书，并送达给原告。保费已退还。被告依据保险法16条解除保险合同和拒赔保险金并无不当。 原告代理人质证称，入院记录是真实的，既往史中嗜烟嗜酒记录是不真实的，刘某1从未回答医生任何询问，被投保人刘某1哥哥刘继成对刘某1既往史的答复不真实，刘继成根据刘某1聚会时的场景回复医生既往史询问，属于以偏概全，刘某1本人不认可刘继成叙述的情况，刘某1平时抽烟喝酒，但是没有那么大量，平时一天五六支，偶尔能喝二三两，病历未体患病现与抽烟喝酒有关。业务员录音资料所叙述的内容是假的，业务员同刘某1根本不认识重未见面，所以叙述是虚假的，当时投保时是刘某2，保险员王东伟根本未联系刘某1，没有询问过程。保险合同“健康告知事项”（保险合同第五十一页）划勾内容是业务员自行填写，当时告诉投保人除了签名什么都不用管，没有向原告阐明或明确提示，对原告不具有效力。保险合同“声明与授权中”（保险合同第48页），非投保人和被保险人本人书写，被告没有向投保人及被保险人进行询问。原告及投保人不存在故意或重大过失未履行如实告知义务，原被告合同应合法有效，双方应按照合同约定履行，原告在保险期间被确诊为右肺下叶恶性肿瘤，属于被告承包范围，被告应按照约定支付保险金。理赔调查笔录不能作为证据使用，被询问的对象是刘某1，回答询问的是刘某2，当时问询的是刘某2。理赔决定书未向原告送达，解除合同是如果是在保险事件出现之前做出此类决定，我能够接受，在我向被告提出赔付保险金要求以后做出的不合情理，更不合法。 本院对原告提交的刘某1身份证复印件、人身保险合同一册（包括保险合同、收款凭证、保险单等）、吉林大学中日联医院病历、医药发票、用药清单、出院诊断书。被告提交的吉林大学中日联医院入院记录、投保提示告知书、投保单、客户权益确认书暨保险合同回执、新契约回访结果、询问笔录、理赔决定通知书、快递签收记录、退费付款截图、电话通知解约录音真实性、合法性、关联性予以确认。被告提交业务员录音系理赔事项发生后单方形成，缺乏证明力，本院不予确认。 经审理查明，原告刘某1之子刘某2于2019年8月29日在被告处投保了金佑人生终身寿险附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款附加险，被保险人是刘某1，保险金额为50000元。自合同签定后，投保人向被告交纳了当年保险费5425元。2020年8月15日，被保险人刘某1经吉林大学中日联谊医院确诊患右肺下叶恶性肿瘤。被告公司收到原告的理赔申请及有关证明资料后，于2020年9月14日形成询问笔录，明确被投保人刘某1抽烟喝酒与投保告知事项不符，并于2020年9月25日作出理赔决定通知书，主要内容为：依据《保险法》第十六条解除保单号为060081908671989的金佑人生终身寿险（分红型）A款及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款；解除保单号为060081908693928个人意外伤害保险（新悠然人生），分别退还保费金额1795元、3630元、115元。并不承担保单号为060081908671989的金佑人生终身寿险（分红型）A款及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款保险合同保险金给付责任。 另查明，太平洋人寿四平公司金佑人生终身寿险条款第11.1条“明确说明与如实告知”项载明：“我们就您和被保险人有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费”。在个人人身保险投保单第二部分健康告知事项是否吸烟或曾吸烟，是否饮酒或曾饮酒选项中，被保险人选项栏均标注“否”。 上述事实，有双方当事人提交的证据材料及当庭陈述等在案佐证。 根据刘某1代理人刘某2当庭陈述，太平洋人寿四平公司的答辩及双方举证、质证情况，结合在案证据材料，本案的主要争议焦点调整为：投保人刘某2是否履行了如实告知义务及保险人是否尽到了明确说明义务。 本院认为，投保人刘某2与被告太平洋人寿四平公司签订的终身寿险合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，合同合法有效，双方应当以诚实信用为原则，按照合同约定全面履行各自的权利义务。被投保人刘某1在保险期间内罹患合同保障的重大疾病，被告应按保险合同对本合同的受益人即原告刘某1进行理赔，被告现以投保人刘某2未在投保过程中未就被投保人刘某1嗜烟、嗜酒行为进行如实告知为由而拒绝赔付。首先，投保的告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。根据庭审中被告关于电子投保操作流程和设备使用的陈述，可以认定刘某2所投电子保单系保险代理人在刘某2家中在保险代理人自带设备中完成的，结合刘某2陈述“业务员上我家找的我签订的合同，问过是否吸烟，我说的是偶尔，业务员说不用我管，把名字签上就行，我没有核实业务员的操作，我没有阅读任何条款，我只在手机上签个字”，和业务员在理赔事项发生后，保险公司内部形成的关于刘某2父子是否隐瞒告知事项的录音内容，被告太平洋人寿四平公司以投保人刘某2、被投保人刘某1未履行如实告知义务免除保险责任，缺少有效证据予以证明。庭审中，太平洋人寿四平公司提供的对业务员王东伟的电话录音系其单方制作，其证明力法院不予采信，且保险公司对保险合同“声明与授权”中手写声明为刘某2本人书写仅根据保险公司与代理人内部录音对话和投保人处签名推定，不足以认定该手写声明为刘某2本人书写。综合投保操作设备为保险代理人提供，投保人与保险公司掌握信息的不对称性，刘某2本人从业经历等因素，可以认定保险合同签名为投保人刘某2本人所签，其他保单内容系保险代理人自行代投保人填写，本案存在代填保险单证的行为。在投保人告知被投保人吸烟后，保险代理人仍在设备中选择“否”项回答，该行为系属阻碍投保人履行如实告知义务，保险代理人上述代为填写的内容不能视为投保人刘某2的真实意思表示，应视为刘某2在投保时已经履行了如实告知义务。其次，虽然原被告双方对投保人刘某2在投保书等相关文件上进行了签名无异议，但投保人刘某2在庭审中提出保险合同“声明与授权”中手写声明非本人书写，皆由保险代理人完成，且未向投保人明确说明，故免责条款不产生效力。因此太平洋人寿四平公司以刘某2、刘某1未履行如实告知义务解除保险合同拒绝支付保险金，证据不足，法院不予支持。综上，原告要求被告支付50000元保险金的诉讼请求符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条第一款、第十七条第二款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款、第十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八十八条的规定，判决如下： 被告中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司于本判决生效之日起十日内一次性给付原告刘某1保险金50000元。 如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费525元（减半收取），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司四平中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。 审判员 安 琦 二〇二一年四月七日 书记员 孟祥昊