河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫03民再69号再审申请人（一审原告、二审上诉人）：中国光大银行股份有限公司洛阳分行，住所地河南省洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼一、二层。负责人：尚明胜，该行行长。委托诉讼代理人：李朋涛，河南中冶律师事务所律师。委托诉讼代理人：付景新，河南中冶律师事务所律师。再审申请人（一审被告、二审上诉人）：洛阳市广厦置业有限责任公司，住所地河南省洛阳市涧西区中州西路48号404室。法定代表人：梁卫东，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨培源，河南品缔晖诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：高磊，河南品缔晖诚律师事务所律师。被申请人（一审被告、二审被上诉人）张华玲，女，1972年3月1日出生，汉族，住河南省洛阳市涧西区。被申请人（一审被告、二审被上诉人）：梁晋，男，1976年9月26日出生，汉族，住河南省洛阳市西工区。再审申请人中国光大银行股份有限公司洛阳分行（以下简称光大银行洛阳分行）、洛阳市广厦置业有限责任公司（以下简称广厦公司）因与被申请人张华玲、梁晋金融借款合同纠纷一案，不服本院（2020）豫03民终7130号民事判决，向河南省高级人民法院申请再审。河南省高级人民法院于2020年12月30日作出(2020)豫民申8509号民事裁定，指令本院再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。再审申请人光大银行洛阳分行的委托诉讼代理人李**涛、再审申请人广厦公司的委托诉讼代理人杨培源到庭参加诉讼。被申请人张华玲、梁晋经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。光大银行洛阳分行申请再审称，请求：撤销原审判决第十二项，改判广厦公司直接对判决的全部借款本息承担连带清偿责任。事实与理由：《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权情形的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，根据该条规定，针对物的担保和人的担保同时存在的情况下，允许合同双方就实现债权的顺序进行约定。在本案中，各方已经在《个人贷款合同》第二十五条对此作了约定“如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利”。因此，原审判决绕过合同约定，直接判决先就物的担保实现债权，不足部分由保证人承担责任，属于适用法律错误。请求支持光大银行洛阳分行的再审请求。广厦公司辩称，一、《个人贷款合同》第25条的约定，不符合本案的情形。根据《中华人民共和国物权法》第176条的规定，债权人光大银行洛阳分行应首先就物的担保实现债权。贷款合同第25条约定，如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利。该条款指的是光大银行洛阳分行在不向主债务人主张权利以及不提起仲裁的情形下，有权直接要求保证人广厦公司承担保证责任，广厦公司不得要求光大银行洛阳分行先行先实现其他担保权利。而本案光大银行洛阳分行不仅启动诉讼程序，而且也明确向主债务人张华玲、梁晋主张债权。因此，该条款的约定不符合本案的情形，所以本案关于承担担保责任的顺序没有约定。二、光大银行洛阳分行对案涉房屋的处置款已经享有优先受偿权，并经司法确认。根据案涉合同附表《关于贷款细节的约定》第12项保证担保方式的约定，连带保证期间已经届满，广厦公司的保证责任应当予以免除。由于法院生效判决赋予光大银行洛阳分行实现债权的物权保障，光大银行洛阳分行和广厦公司对此不持异议，且均未申请再审，因此光大银行洛阳分行已经达到了关于阶段性连带保证责任约定的目的，因此广厦公司对本案不应再承担保证责任。广厦公司申请再审称，请求：撤销原审判决第十二项，改判广厦公司对本案不承担连带清偿责任。事实与理由：光大银行洛阳分行主张权利已经超过诉讼时效，广厦公司不应承担担保责任。一、广厦公司提交的中国光大银行郑州分行《关于对洛阳分行个贷客户张华玲提起诉讼的批复》，可以证明2011年12月光大银行洛阳分行在得知张华玲涉及刑事犯罪丧失还款能力后，已经宣布债务到期，光大银行洛阳分行不仅要求张华玲、梁晋承担还款付息的责任，同时要求广厦公司承担全部保证责任。因此，本案主债务及保证债务的诉讼时效均应从2011年12月开始起算。二、连带保证债务的诉讼时效应单独计算，本案保证合同诉讼时效应从2011年12月开始计算，广厦公司支付最后一笔代偿款项为2016年3月21日，根据诉讼时效中断的规定，应从2016年3月22日重新计算诉讼时效，至光大银行洛阳分行2019年7月25日提起本案诉讼，已经超过三年。因此，本案保证合同已经超过诉讼时效。三、光大银行洛阳分行在2011年12月已经知道张华玲因被羁押丧失了还款的可能性，因此决定起诉债务人和担保人，主债务的诉讼时效应从2011年12月起算。由于主债务诉讼时效已经经过，如果判决广厦公司承担保证责任，主债务人张华玲以超过诉讼时效进行抗辩，广厦公司的追偿权将得不到法律的保护。综上，原判认定事实缺乏证据证明，适用法律错误，请求依法进行再审，改判广厦公司不承担保证责任。光大银行洛阳分行辩称，一、光大银行洛阳分行并未在2011年宣布贷款全部到期，不存在保证期间届满的问题。二、张华玲刑事犯罪并不等同于丧失还款能力，不能认定光大银行洛阳分行在2011年明知权利受到损害而没有主张，不存在主债务时效届满的问题。三、合同约定的条件是办理正式抵押并且将正式抵押手续交由银行保管之后，才能免除连带责任保证。光大银行洛阳分行向一审法院起诉请求：1、请求贵院依法判令被告张华玲、梁晋共同偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010002号《个人贷款合同》项下银行贷款本金人民币740297.84元及约定的利息、复利166055.4元，共计906353.24元。（暂计算至2019年5月15日利息、罚息、复利为166055.4元，以后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.534%逐月计取，逾期贷款以年利率9.801%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为9.801%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；2、请求贵院依法判令原告对位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢207号房屋拍卖、变卖所得价款在诉讼请求1范围内享有优先受偿权；3、请求贵院依法判令被告张华玲、梁晋共同偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010005号《个人贷款合同》项下银行贷款本金人民币676214.92元及约定的利息、复利152136.79元，共计828351.71元（利息、复利暂计至2019年5月15日，以后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.534%逐月计取，逾期贷款以年利率9.801%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为9.801%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；4、请求贵院依法判令原告对位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢106号房产拍卖、变卖所得价款在诉讼请求3范围内享有优先受偿权；5、请求贵院依法判令被告张华玲、梁晋共同偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010006号《个人贷款合同》项下银行贷款本金人民币572182元及约定的利息、复利128730.97元，共计700912.97元（利息、复利暂计至2019年5月15日，以后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.534%逐月计取，逾期贷款以年利率9.801%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为9.801%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；6、请求贵院依法判令原告对位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢210号房屋拍卖、变卖所得价款在诉讼请求5范围内享有优先受偿权；7、请求贵院依法判令被告张华玲、梁晋共同偿还原告编号为光大洛阳分（商用房）2010007号《个人贷款合同》项下银行贷款本金人民币364115.82元及约定的利息、复利81919.88元，共计446035.7元（利息、复利暂计至2019年5月15日，以后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.534%逐月计取，逾期贷款以年利率9.801%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为9.801%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；8、请求判令原告对洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢208号房产拍卖、变卖所得价款在诉讼请求7范围内享有优先受偿权；9、请求贵院依法判令被告张华玲、梁晋共同偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010008号《个人贷款合同》项下银行贷款本金人民币780248.16元及约定的利息、复利175542.21元，共计955790.37元。（利息、复利暂计至2019年5月15日，以后的利息、罚息、复利按照《个人贷款合同》（抵押、保证）的约定执行至贷款本息全部清偿之日止，其中未逾期贷款的利息以年利率6.534%逐月计取，逾期贷款以年利率9.801%逐月计取罚息，复利以逾期利息为基数按年利率为9.801%逐月计取，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行）；10、请求贵院依法判令原告对位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢209号房屋拍卖、变卖所得价款在诉讼请求9范围内享有优先受偿权；11、请求贵院依法判令被告广厦公司对上述全部借款本金、利息、罚息、复利等全部债务承担连带清偿责任；12、本案的受理费、保全费、公告费等原告实现债权的一切费用由被告共同承担。一审法院认定事实：2010年8月3日张华玲、广厦公司与光大银行洛阳分行签订编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》约定：贷款金额为1400000元，用途为购房，贷款期限自2010年8月3日至2020年8月3日，以贷款借据中约定为准，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为6.534%（如遇中国人民银行调整基准利率的，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行），还款方式为等额还本付息，张华玲以其购买的位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢207号房产为其贷款作抵押担保，广厦公司为张华玲该笔贷款提供连带责任保证担保并提供贷款金额的3%保证金，担保范围包含合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用，借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人未按时足额还款构成违约事件，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；梁晋在配偶承诺书处签字，承诺与张华玲共同承担该笔借款的偿还义务。2010年8月9日张华玲在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2010年8月9日，贷款到期日为2020年8月9日。2010年7月20日，张华玲、广厦公司与光大银行洛阳分行签订编号为光大洛阳分（商用房）2010005《个人贷款（抵押、保证）合同》，合同约定贷款金额为人民币1300000元，贷款期限自2010年7月20日起至2020年7月20日止，张华玲以其购买的位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢106号房产为其贷款作抵押担保，其他条款同编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》。2010年7月29日张华玲在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2010年7月29日，贷款到期日为2020年7月29日。2010年7月20日，张华玲、广厦公司与光大银行洛阳分行签订编号为光大洛阳分（商用房）2010006《个人贷款（抵押、保证）合同》，合同约定贷款金额为人民币1100000元，贷款期限自2010年7月20日起至2020年7月20日止，张华玲以其购买的位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢210号房产为其贷款作抵押担保，其他条款同编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》。2010年7月29日张华玲在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2010年7月29日，贷款到期日为2020年7月29日。2010年7月20日，张华玲、广厦公司与光大银行洛阳分行签订编号为光大洛阳分（商用房）2010007《个人贷款（抵押、保证）合同》，合同约定贷款金额为人民币700000元，贷款期限自2010年7月20日起至2020年7月20日止，张华玲以其购买的位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢208号房产为其贷款作抵押担保，其他条款同编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》。2010年7月29日张华玲在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2010年7月29日，贷款到期日为2020年7月29日。2010年7月20日，张华玲、广厦公司与光大银行洛阳分行签订编号为光大洛阳分（商用房）2010008《个人贷款（抵押、保证）合同》，合同约定贷款金额为人民币1500000元，贷款期限自2010年7月20日起至2020年7月20日止，张华玲以其购买的位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢209号房产为其贷款作抵押担保，其他条款同编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》。2010年7月29日张华玲在贷款借据上签名按印，该借据显示贷款发放日为2010年7月29日，贷款到期日为2020年7月29日。贷款发放后，张华玲偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、担保）合同》项下的贷款本金659702.16元，2016年3月21日前利息已结清，剩余贷款本金740297.84元及利息未按约定偿还；2010年7月28日张华玲为光大银行洛阳分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00057186号）。张华玲偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010005《个人贷款（抵押、担保）合同》项下的贷款本金623785.08元，2016年3月21日前利息已结清，剩余贷款本金676214.92元及利息未按约定偿还；2010年7月28日张华玲为光大银行洛阳分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00057185号）。张华玲偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010006《个人贷款（抵押、担保）合同》项下的贷款本金527818元，2016年3月21日前利息已结清，剩余贷款本金572182元及利息未按约定偿还；2010年7月29日张华玲为光大银行洛阳分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00057207号）。张华玲偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010007《个人贷款（抵押、担保）合同》项下的贷款本金335884.18元，2016年3月21日前利息已结清，剩余贷款本金364115.82元及利息未按约定偿还；2010年7月28日张华玲为光大银行洛阳分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00057205号）。张华玲偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010008《个人贷款（抵押、担保）合同》项下的贷款本金719751.84元，2016年3月21日前利息已结清，剩余贷款本金780248.16元及利息未按约定偿还；2010年7月29日张华玲为光大银行洛阳分行办理了房屋抵押预告登记手续（证书编号：洛房预市字第00057206号）。原告扣划被告广厦公司保证金共计3728286.87元，剩余贷款本金及利息光大银行洛阳分行催要未果，诉讼来院。一审法院认为，依法成立的合同自成立时生效。被告张华玲以自己名义与原告光大银行洛阳分行签订的《个人贷款合同》是双方的真实意思表示，该合同于法无悖，自双方当事人签字、按印或盖章之日起依法成立并生效。双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告发放了贷款，完成本金的交付义务，被告张华玲应按约定时间和数额还本付息，被告梁晋向原告出具配偶承诺书承诺共同偿还上述贷款。但其自2016年3月22日起未按约支付，该行为已经构成违约，应当承担违约责任，故张华玲、梁晋应共同偿还编号为光大洛阳分（商用房）2010002、2010005、2010006、2010007、2010008的《个人贷款（抵押、保证）合同》项下贷款本金，罚息部分，借款合同约定的利息为中国人民银行公布的同期基准利率5.94%上浮10%执行，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，故罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），目前罚息年利率计算为：5.94%×（1+10%）×（1+50%）=9.801%不超过法律规定的最高限，故张华玲应以未还贷款本金为基数按合同约定的罚息利率自2016年3月22日起向原告支付罚息至实际清偿之日止。被告梁晋已于2011年10月9号将土地使用权证书领走，已具备办证条件，但被告广厦公司迟迟未告知原告房屋已具备办理抵押登记的条件，被告广厦公司于2016年3月22日不再代偿后原告未向其主张权利，原告亦未采取任何止损措施，基于双方均有责任，复利部分，一审法院不再支持。被告张华玲用自己所购买的房屋为上述借款提供了抵押担保，共有人梁晋签名确认，并办理了预购商品房抵押权预告登记，现其未能按期还款，原告光大银行洛阳分行要求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定，一审法院予以支持。被告广厦公司在贷款合同保证人处加盖公章，应按合同约定承担连带保证责任，其辩称承担连带责任保证已经超过诉讼时效，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条“当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算”。本案贷款到期日为2020年8月9日和2020年7月29日，均不超过诉讼时效，故对其辩解理由一审法院不予采信。被告广厦公司辩称，因被告张华玲的违约行为造成广厦公司在本案中承担担保责任，应优先处置本案房屋用以清偿被告张华玲所欠原告债务的请求，符合相关法律规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就物的担保实现债权，既可以保障债权人的权利不受侵害，又可以保障担保人的利益不受损失，一审法院予以支持。原告主张的公告费，因其未提供证据证明已实际支出，故一审法院不予支持。庭审中，被告张华玲、梁晋经一审法院合法传唤未到庭参加诉讼,在法定期间内未向一审法院提出答辩意见，也未提交任何证据反驳原告的诉讼请求，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利，由此产生的不利法律后果应由其自行承担。一审法院判决：一、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》项下贷款本金740297.84元；二、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月22日起计算至本息清偿完毕之日止）；三、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010005《个人贷款（抵押、保证）合同》项下贷款本金676214.92元；四、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010005《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月22日起计算至本息清偿完毕之日止）；五、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010006《个人贷款（抵押、保证）合同》项下贷款本金572182元；六、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010006《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月22日起计算至本息清偿完毕之日止）；七、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010007《个人贷款（抵押、保证）合同》项下贷款本金364115.82元；八、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010007《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月22日起计算至本息清偿完毕之日止）；九、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010008《个人贷款（抵押、保证）合同》项下贷款本金780248.16元；十、被告张华玲、梁晋于判决生效之日起十五日内共同偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010008《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月22日起计算至本息清偿完毕之日止）；十一、原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行对被告张华玲、梁晋共同所有的位于洛阳市××工区××路××号中州国际第1幢207、106、210、208、209号房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；十二、判决第十一项的房产处置后优先偿还判决前十项确定的借款本息后，不足部分由被告洛阳市广厦置业有限责任公司承担连带清偿责任，被告洛阳市广厦置业有限责任公司在承担保证责任后有权向张华玲追偿；十三、驳回原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37500元，保全费5000元，由各被告共同负担。光大银行洛阳分行、广厦公司均不服一审判决提出上诉。光大银行洛阳分行上诉请求：一、请求在原审判决基础上改判支持上诉人要求被上诉人张华玲、梁晋支付复利的请求（复利计算方式：对不能按期支付的利息（含罚息），按罚息利率逐月计收复利直至贷款本息全部清偿之日止，复利暂算至2020年8月2日共计为335065元），广厦公司对该复利承担连带清偿责任；二、改判第二、四、六、八、十项中罚息起算时间为2016年3月21日；三、改判第十二项为广厦公司对本案全部借款本息承担连带清偿责任；四、一、二审诉讼费由被上诉人承担。广厦公司上诉请求：撤销原审判决第十二项，改判广厦公司对本案不承担连带清偿责任；一审受理费、保全费及二审受理费由光大银行洛阳分行、张华玲、梁晋承担。二审法院认定事实：与一审法院查明事实基本一致。另查明，一审中广厦公司提交的56张转款凭证中最后一笔转账日期为2016年3月21日，光大银行洛阳分行提交的还款记录中最后一笔还款记录载明“逾期还款”“实还日期2016/03/21”“应还日期2016/03/20”。二审法院认为，关于光大银行洛阳分行上诉所称的复利问题，光大银行洛阳分行援引了《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，但该通知对象为中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行等金融机构，并不能直接约束与金融机构建立平等民事合同关系的合同相对人，从该通知中包含“……由借贷双方协商确定”、“……加收30％-50％”等概括性内容上亦能看出通知中的各项要求需相关金融机构进行具体明确并转化为合同条款方能约束合同相对人。本案光大银行洛阳分行与张华玲、广厦公司签订的《个人贷款（抵押、保证）合同》未明确约定复利的基数、起算时间等具体内容，现其上诉主张对未支付的利息（含罚息）计收复利，无法支持。关于罚息起算时间问题，虽然广厦公司最后一笔还款日期为2016年3月21日，但根据光大银行洛阳分行提交的还款记录上可以看出，该笔还款系针对截止2016年3月20日的欠付本息，故光大银行洛阳分行上诉主张自2016年3月21起计算罚息，有事实依据，应予以支持，一审判决对此处理不当，予以纠正。关于广厦公司担保责任顺序的问题，本案光大银行洛阳分行的债权既有物的担保又有人的担保，所涉房屋抵押系债务人张华玲、梁晋自己提供的物的担保，债权人光大银行洛阳分行应当先就该物的担保实现债权，故一审法院对此处理正确。关于广厦公司上诉所称的诉讼时效问题，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条规定：当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算。本案所涉贷款还款方式为分期还款，贷款到期日为2020年8月9日和2020年7月29日，主债务诉讼时效应自该届满日起计算，保证期间亦应自该债务履行期限届满日起计算，光大银行洛阳分行的起诉未超过诉讼时效。广厦公司主张光大银行洛阳分行已于2011年12月要求广厦公司对全部债务承担保证责任，但此后广厦公司即按月转款、分期履行还款义务，光大银行洛阳分行予以接受，应视为光大银行洛阳分行已放弃宣布债务到期、放弃要求广厦公司立即对全部债务承担保证责任，故广厦公司主张自2011年12月起计算保证债务诉讼时效的理由不能成立，不予支持。综上所述，光大银行洛阳分行的上诉请求部分成立。广厦公司的上诉请求不能成立，应予驳回。二审法院判决：一、维持洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第一、三、五、七、九、十一、十二项及诉讼费负担部分；二、撤销洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第十三项；三、变更洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第二项为：张华玲、梁晋于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010002《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月21日起计算至本息清偿完毕之日止）；四、变更洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第四项为：张华玲、梁晋于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010005《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月21日起计算至本息清偿完毕之日止）；五、变更洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第六项为：张华玲、梁晋于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010006《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月21日起计算至本息清偿完毕之日止）；六、变更洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第八项为：张华玲、梁晋于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010007《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月21日起计算至本息清偿完毕之日止）；七、变更洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第十项为：张华玲、梁晋于本判决生效之日起十五日内共同偿还中国光大银行股份有限公司洛阳分行编号为光大洛阳分（商用房）2010008《个人贷款（抵押、保证）合同》项下罚息（罚息以未还贷款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮10%后，在此利率基础上再上浮50%，罚息利率计算公式为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率×（1+10%）×（1+50%），如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行，但综合计算应以年利率24%为限，自2016年3月21日起计算至本息清偿完毕之日止）；八、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳分行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费31864元，由中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担6126元，由洛阳市广厦置业有限责任公司负担25738元。经审理查明：光大银行洛阳分行一审中提交的案涉借款的《个人贷款合同（抵押、保证）》附表一《关于贷款细节的约定》第12项中载明的保证担保方式有两种，1.阶段性连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。2.全程连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至本合同项下贷款履行期限届满之日起二年止。双方约定的保证担保方式为第1种即阶段性连带责任保证。光大银行洛阳分行一审中提交了案涉5套房产的抵押权预告登记证书，广厦公司一审中提供的洛阳市不动产登记中心出具的案涉五套房产的《房屋记载表》，表中“抵押预告信息”均显示抵押权人为光大银行洛阳分行。再审查明的其他事实与原审查明事实一致。本院再审认为，案涉《个人贷款合同（抵押、保证）》附表一《关于贷款细节的约定》第12项中载明的保证担保方式有两种，即阶段性连带责任保证和全程连带责任保证，而双方明确约定案涉借款的保证担保方式为阶段性连带责任保证，即保证期间从合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设定抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止。依据查明的事实，案涉的五套抵押房产已于2010年7月29日全部办理了权利人为光大银行洛阳分行的抵押权预告登记，光大银行洛阳分行持有该五套房产的抵押权预告登记证书，并在一审庭审中作为证据予以出示。原一、二审判决也均认定光大银行洛阳分行抵押权成立并享有就抵押物优先受偿的权利，双方对此也无异议。因此，在案涉抵押物有效设定抵押的情况下，合同约定的条件已成就，广厦公司阶段性连带责任保证已完成，其保证责任应免除。故原审认定广厦公司仍应承担全程连带责任保证，判令广厦公司对案涉借款承担相应的连带清偿责任不当，本院予以纠正。虽然《个人贷款合同（抵押、保证）》第二十五条对实现债权的顺序作了明确约定，约定光大银行洛阳分行在享有其他担保权利的情况下，可直接要求广厦公司履行合同项下的保证责任，但鉴于本案中广厦公司的保证责任已免除，故借款合同中对实现债权的顺序的约定不影响本案的处理。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持本院（2020）豫03民终7130号民事判决第二项、第三项、第四项、第五项、第六项、第七项；二、撤销本院（2020）豫03民终7130号民事判决第八项；三、变更本院（2020）豫03民终7130号民事判决第一项为：维持洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第一、三、五、七、九、十一项；四、撤销洛阳市洛龙区人民法院（2019）豫0311民初4484号民事判决第十二项；五、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费37500元，保全费5000元，由张华玲、梁晋负担。二审案件受理费31864元，由中国光大银行股份有限公司洛阳分行负担6126元，由张华玲、梁晋负担25738元。本判决为终审判决。审判长  赵国欣审判员  李扬丽审判员  焦丽娟二〇二一年四月二十九日书记员  刘润玉