云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初1220号原告：中国银行股份有限公司楚雄州分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市鹿城东路47号，统一社会信用代码：91532300217430888X。负责人：母其环，职务：行长。委托诉讼代理人：余梦琳，云南精益律师事务所律师（特别授权）。被告：晏开贵，男，1987年1月8日生，汉族，中专文化，个体经营户，云南省昭通市人，家住云南省楚雄市，现在官渡区监狱服刑。委托诉讼代理人：晏开元，男，1984年6月1日生，汉族，初中文化，云南省昭通市人，自由职业，住云南省楚雄市，系被告晏开贵的哥哥，特别授权）。被告：鞠燕（曾用名：鞠燕琼），女，1988年7月28日生，汉族，中专文化，云南省楚雄市人，住云南省楚雄市。被告：云南诗阳房地产开发有限公司，住所地：云南省楚雄市鹿城镇雄宝路金康花园小区2幢1-4层2-3室，统一社会信用代码：9153230169796778XC。法定代表人：刘海燕，职务：执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：罗玉芹，云南天外天（楚雄）律师事务所律师（特别授权）。委托诉讼代理人：尤平凤，云南天外天（楚雄）律师事务所实习律师（特别授权）。原告中国银行股份有限公司楚雄州分行（以下简称：中国银行楚雄州分行）与被告晏开贵、鞠燕，被告云南诗阳房地产开发有限公司（以下简称：诗阳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告中国银行楚雄州分行的委托诉讼代理人余梦琳，被告鞠燕，被告晏开贵的委托诉讼代理人晏开元，被告诗阳公司的委托诉讼代理人罗玉芹、尤平凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行楚雄州分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告晏开贵、鞠燕共同归还原告借款本金人民币400642.86元和截止至2020年10月20日止的借款利息16922.25元、罚息941.88元，并支付自2020年10月21日起至借款还清之日止按《个人一手住房贷款合同》约定计算的利息和罚息；二、判令被告诗阳公司对被告晏开贵、鞠燕所欠原告的上述债务承担连带清偿责任；三、判决确认原告有权以被告诗阳公司在原告开立的13×××77保证金账户中质押的保证金清偿被告晏开贵、鞠燕所欠原告的上述债务和原告实现债权的费用；四、判令三被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年11月19日，原告与被告诗阳公司签订了《个人房屋贷款合作协议》，就双方对楚雄丹麓小镇小区一期商品房销售进行合作事宜进行了约定：原告对购买该小区商品房的客户按照规定给予贷款，由被告诗阳公司对购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，保证范围包括但不限于：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等；保证期间自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止；被告诗阳公司同意在原告处开立贷款保证金账户，按照贷款总额的5%交纳保证金。同日，原告（质权人）与被告诗阳公司（出质人）签订了《零售贷款保证金质押合同》，约定由被告诗阳公司在原告处开立的账号为13×××77贷款保证金账户存入保证金，为购房借款人提供质押担保，质押合同的主合同为原告与借款人之间签署的《个人一手住房贷款合同》，主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）及因借款人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。保证金质押方式为阶段性质押担保，自借款人办妥主合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，出质人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但在该日之前已发生的担保责任，出质人须以质押物予以承担。2016年3月9日，被告晏开贵、鞠燕向被告诗阳公司购买丹麓小镇小区××单元××面积××商品房××和××地下室××面积12.72平方米车库一个，购房总价为人民币648451元，支付首付款195451元后，剩余房款453000元向原告申请按揭贷款。2016年4月1日，被告诗阳公司向原告提交贷款推荐保证书，推荐原告向被告晏开贵、鞠燕贷款453000元，并承诺履行其与原告签订的《个人房屋贷款合作协议》。同日，被告晏开贵、鞠燕向原告提交了抵押承诺书，承诺用所购房产提供抵押担保。2016年4月12日，原告（贷款人）与被告晏开贵（借款人）、鞠燕（共同借款人）、诗阳公司（保证人）共同签订了2016年房字190号《个人一手住房贷款合同》。合同约定：贷款金额为人民币肆拾伍万叁仟元整（453000元）；贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市购房款；贷款参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮5%，利率定价方式为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）实际天数×年罚息利率／360；贷款支付方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至诗阳公司在原告下属东门街支行开立的135641849140放款账户；还款方式为等额本息还款，还款周期为每月，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，后续还款日在后续各期的对应日；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）及因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；由被告诗阳公司对购房借款人提供全额不可撤销阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或，及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍要承担相应的违约责任或，及保证责任。合同签订后，原告于2016年4月12日按照合同约定的方式向被告晏开贵、鞠燕提供了453000元贷款，被告晏开贵在借款借据上签字予以确认。同日，被告诗阳公司按照贷款金额的5%向其在原告处开立的保证金账户转入22650元保证金。自2020年1月12日起，被告晏开贵、鞠燕未按期偿还借款本息，截止2020年10月20曰已经逾期10期，逾期金额合计31201.88元，其中拖欠本金13337.75元，拖欠利息16922.25元，拖欠罚息941.88元，加上未到期本金387305.11元，合计尚欠原告借款本息和罚息418506.99元。被告晏开贵、鞠燕所购买的房产至今未办理不动产权证书，故也未能办理抵押登记手续。原告认为，原告与三被告签订的合同均合法有效，三被告拒不归还原告借款以及不办理房产抵押登记的行为违反了双方合同的约定，严重侵犯了原告的合法权益，也违反了《中华人民共和国合同法》等相关法律规定。由于三被告的违约行为，致使原告的合同目的不能实现，原告有权提前解除合同，要求被告晏开贵、鞠燕立即清偿全部借款本金、利息和罚息及相关费用，要求被告诗阳公司承担连带清偿责任和保证金质押担保责任。为维护原告的合法权益，特依法向贵院起诉，请求贵院支持原告的全部诉讼请求。被告晏开贵辩称，原告起诉的事实认可，对原告的诉请，我方希望协商处理，如果不能协商，对归还借款本金及利息无异议，对于第二、三项诉请，我方也没有意见。希望在罚息上原告能够免除。被告鞠燕辩称，当时办理按揭时，我与晏开贵还没有离婚，他让我去签字，我就去签字了。对于原告的诉请，我方无异议，我方也希望协商处理。被告诗阳公司辩称，原告所陈述事实我们无异议，但请求法庭解除被告诗阳公司的担保责任。被告诗阳公司在能办理不动产权证书时通过多种方式积极联系被告晏开贵提供材料，办理了不动产权证书。证书办到后也积极联系被告晏开贵，让其与银行办理抵押登记。根据《个人房屋贷款合作协议》第九条的约定：“被告诗阳公司在原告中国银行楚雄州分行与被告晏开贵签订《借款合同》、《抵押合同》后，负责及时办理拟抵押房产及土地使用权的抵押登记工作”。现因被告的原因，一直未与银行签订抵押合同办理抵押登记。诗阳公司已经尽到及时办理产权证书及督促被告晏开贵办理抵押登记的义务，被告晏开贵、鞠燕应积极配合被告诗阳办理抵押登记手续，解除被告诗阳公司的担保责任。当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国银行楚雄州分行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交如下证据：1.被告晏开贵、鞠燕的身份证、户口本、结婚证复印件，家庭房屋拥有套数证明、收入证明、诗阳公司的工商登记信；2.《个人房屋贷款合作协议》、《零售贷款保证金质押合同》；3.《商品房购销合同》、《合同补充协议》、《商品房买卖合同登记备案表》；4.《中国银行个人贷款申请申报表》、《贷款推荐保证书》、《抵押承诺书》、《个人贷款客户面谈笔录》；5.《个人一手住房贷款合同》；6.《贷款资金提款申请及划账授权书》、《消费信贷转账传票》、《借款借据》、《贷款用款凭证》；7.《逾期未还款查询单》、《已还款明细》。被告鞠燕为针对其辩解向本院提交了《离婚协议书》。被告诗阳公司为针对其辩解向本院提交了以下证据：1.通知；2.不动产权证书。被告晏开贵为针对其辩解未向本院提交证据。对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：被告晏开贵、鞠燕为购买丹麓小镇小区××单元××面积××商品房××和××地下室××面积12.72平方米车库一个向原告中国银行楚雄州分行借款453000元后未按约定归还借款，截止2020年10月20被告尚欠贷款本金400642.86元，借款利息16922.25元、罚息941.88元，合计尚欠原告借款本息和罚息418506.99元的事实。被告晏开贵、鞠燕、被告诗阳公司对原告中国银行楚雄州分行提交的证据亦无异议，故对原告中国银行楚雄州分行提交的证据本院均予以采信。被告诗阳公司提交的证据1，对其真实性本院予以采信，对其关联性本院结合案件实际酌情采信。证据2，证实了本案诉争房屋于2020年12月9日取得了不动产权证书的事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经过审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年11月19日原告中国银行楚雄州分行与被告诗阳公司签订《个人房屋贷款合作协议》，双方就房屋贷款事宜开展合作。约定双方合作项目为丹麓小镇一期,诗阳公司同意自《借款合同》生效之日起，至原告取得购房借款人以《国有土地使用权证》、《房屋所有权证》或《房地产权证》所办抵押的《抵押登记证明》或《他项权利证》止；自《借款合同》生效之日起，至《借款合同》中的贷款本息完全清偿之日止。为购房借款人提供全额不可撤销连带责任保证，其中保证范围包括但不限于主债权及利息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费及其他实现债权费用等。诗阳公司同意在原告处开立贷款保证金账户，按照贷款总额的5%交纳保证金，账号为13×××77。该资金只能作为偿还原告向购房借款人发放的贷款的还本付息保证。为购买丹麓小镇小区××单元××面积××商品房和××地下室××面积12.72平方米车库被告晏开贵、鞠燕向原告中国银行楚雄州分行申请贷款。2016年4月12日，原告中国银行楚雄州分行与被告晏开贵、鞠燕、诗阳公司共同签订2016年房字190号《个人一手住房贷款合同》。合同约定：贷款金额为人民币肆拾伍万叁仟元整（453000元）；贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于楚雄市购房款；贷款参考利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮5%，利率定价方式为浮动利率，浮动周期为12个月，即从实际放款日起每12个月重新定价一次，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）实际天数×年罚息利率／360；贷款支付方式为受托支付，借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至诗阳地产公司在原告下属东门街支行开立的135641849140放款账户；还款方式为等额本息还款，还款周期为每月，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日，当期没有对应日的，则当期最后一日为首期还款日；贷款担保方式为借款人以本合同项下所购房屋向贷款人提供抵押担保，担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）及因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；由被告诗阳公司对购房借款人提供全额不可撤销阶段性连带责任保证，本合同项下保证期间为借款人债务履行届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款日收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍要承担相应的违约责任或／及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。2012年4月12日，原告根据被告晏开贵出具的《贷款资金提款申请及划账授权书》，将453000元转入被告诗阳公司存款账户，同日被告诗阳公司在原告处开立的保证金账户（账号13×××77）转入被保证金22650元。截止2020年10月20日止被告晏开贵、鞠燕逾期10期，尚欠原告借款本金人民币400642.86元、利息16922.25元、罚息941.88元。另查明，2015年11月19日，诗阳公司（出质人）与中国银行楚雄分行（质权人）签订《零售贷款保证金质押合同》，合同约定出质人自愿提供保证金为质权人的债权设立质押担保。授权质权人从其在质权人处开立的人民币账户直接将保证金划入其在质权人处开立的保证金账户。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现质权的其他情形，质权人有权按照法律、法规及本合同的约定行使质权。晏开贵提供抵押担保的房屋至今未办理抵押登记。再查明，2020年12月9日楚雄市自然资源局针对楚雄市房屋颁发了云（2020）楚雄市不动产权第××号不动产权证，该证权利人为被告晏开贵。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告中国银行楚雄州分行与被告晏开贵、鞠燕之间的借贷关系依法成立且合法有效。被告晏开贵、鞠燕向原告中国银行楚雄州分行借款及约定利息的事实清楚、证据充分。原告依约向二被告发放贷款，二被告未按合同约定偿还借款本息，原告可以依照合同约定要求被告晏开贵、鞠燕清偿全部借款，故对原告要求被告晏开贵、鞠燕偿还借款本息的诉请，本院予以支持。本案中，被告诗阳公司作为本案债务的连带责任保证人，合同约定的保证期限自贷款发放之日起至《个人商业用房贷款合同》项下抵押物办妥抵押登记之日并将有关他项权利证明移交原告之日止，现抵押物尚未办理抵押登记，被告诗阳公司的担保责任尚未解除，故被告诗阳公司应为被告晏开贵、鞠燕差欠原告中国银行楚雄州分行的借款承担连带保证责任。同时被告诗阳公司与原告签订《零售贷款保证金质押合同》，如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现债权的其他情形，质权人有权按照法律、法规及本合同的约定行使质权，故被告云南诗阳房地产开发有限公司应对被告晏开贵、鞠燕的债务承担保证金质押担保责任。关于原告主张的实现债权的费用，因原告未提交证据证明其因实现债权所产生的具体费用情况，故对该诉请本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、由被告晏开贵、鞠燕共同归还原告中国银行股份有限公司楚雄州分行借款本金人民币400642.86元和截止至2020年10月20日止的借款利息16922.25元、罚息941.88元，并承担自2020年10月21日起至借款还清之日止的利息和罚息（按《个人一手住房贷款合同》约定标准计算，款交本院）；二、被告云南诗阳房地产开发有限公司对被告晏开贵、鞠燕所欠原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的上述款项承担连带清偿责任；三、被告云南诗阳房地产开发有限公司对被告晏开贵、鞠燕所欠原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的上述款项承担保证金质押担保责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司楚雄州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计3789元，由被告晏开贵、鞠燕负担（未交，限于本判决生效之日起十日内交纳，款交本院）。被告云南诗阳房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审判员  杜元梅二〇二一年四月二十八日书记员  白 丽