四川省达州市达川区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1703民初1533号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，系公司董事长。 委托诉讼代理人：李艳，四川明炬（达州）律师事务所律师。 被告：郑友浪，男，汉族，生于1992年3月12日，户籍地四川省渠县。 原告中银消费金融有限公司与被告郑友浪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序进行审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人李艳到庭参加了诉讼。被告郑友浪经本院传票传唤后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司原告向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；2.判令被告偿还原告贷款本金134629.91元；3.判令被告支付原告利息1851.16元（自2020年9月1日至2020年9月30日以尚欠贷款本金134629.91元为基数，按年利率16.5%计算）；4.判令被告支付原告利息及滞纳费（自2020年10月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠贷款本金为基数，按月利率2%计算）；5.判令被告支付律师费4038元；6.原告对实现上述请求之抵押房屋（抵押物地址：达州市渠县）的折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；7.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）（暂计合计140519.07元）。庭审中，原告将诉求第二项贷款本金变更为134110.34元，第三项9月份利息以变更后金额为基数进行计算、变更为1844元。事实与理由：2019年11月7日，被告向原告提出【新易贷-乐享贷】信用贷款申请，2019年11月11日双方签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《使用合约》），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款人民币15万元，贷款使用期限为实际放款日起60个月，贷款用途为装修，贷款执行固定年化利率16.5%，还款方式为等额本息还款。《使用合约》约定原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平，原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取:逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元;逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元，逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元.....逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元;更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收;《使用合约》同时约定被告若未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款:合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。为保证上述债务的履行，被告以自有的位于达州市渠县房屋作为抵押担保并办理抵押登记手续。其后，被告签署《“新易贷--信用贷款”告客户书》，该书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2019年11月15日，原告按约定向被告指定账户发放了消费贷款15万元，被告借款后在最初几个月每月按约还款，但其后多次逾期归还贷款，根据被告账户交易信息显示，截止2020年12月31日，被告尚欠贷款本金134629.91元及按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息和滞纳费。被告逾期后，原告多次催收还款，但被告均未按合约约定履行还款义务，因此原告诉请解除合同符合约定。合约约定了争议解决管辖法院为合约签订地人民法院，本合同签订地为：四川省达州市达川区罗浮南山美庐11号Ｄ栋2层，同时合约约定了双方的司法送达地址，受诉法院将诉讼文书邮寄至约定的司法送达地址即视为有效送达等约定。综上，为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告郑友浪未作答辩。 本院经审理认定事实如下：中银消费金融有限公司于2010年6月3日经中国银行业监督管理委员会上海监管局批准成立并发放了金融许可证，许可该机构经营中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列为准。其登记经营范围为：1.发放个人消费贷款；2.接受股东境内子公司及境内股东的存款；3.向境内金融机构借款；4.经批准发行金融债券；5.境内同业拆借；6.与消费金融机关的咨询、代理业务；7.代理销售与消费贷款相关的保险产品；8.固定收益类证券投资业务；9.经银监会批准的其他业务（依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动）。 2019年11月11日，原告与郑友浪签订《使用合约》，第三条约定原告向郑友浪提供贷款人民币壹拾伍万元，贷款使用期限为自实际放款日起60个月。第四条约定，郑友浪以其自有的位于达州市渠县［房地产权证编号：川（2018）渠县不动产权第0008366号］房屋对该笔贷款作抵押担保；担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；担保范围为本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。第六条约定，贷款执行固定年化利率为16.5%。第八条约定，还款方式为等额本息还款。第十条约定，若未按期足额归还贷款本息，视为在本合约项下违约，原告有权在原贷款利率基础上上浮5％，原告有权解除合同并宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款，并要求支付提前还款金额的3％作为违约金;合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。 2019年11月15日，郑友浪所有的位于达州市渠县［川（2018）渠县不动产权第0008366号］房屋在渠县自然资源局办理了不动产登记证明［川（2019）渠县不动产证明第0016030号］，该不动产登记证明记载原告为第二顺位抵押权人，抵押方式为一般抵押，担保债权数额为15万元，第一顺位抵押权人为中国银行股份有限公司渠县支行。 2019年11月15日，原告向郑友浪指定账户发放了消费贷款15万元。截至2021年4月13日，郑友浪下欠原告贷款本金134110.34元，下欠2020年9月1日至2020年9月30日利息1844元（134110.34元×年利率16.5%÷12月）。 同时查明，原告支付了本案律师费4038元。 本院认为，2019年11月11日原告与郑友浪签订的《使用合约》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，原告按照《使用合约》的约定向郑友浪发放贷款，原告与郑友浪之间成立借款合同并生效，双方均应按照合同约定履行各自义务。现郑友浪未按期足额归还贷款本息，原告主张解除与郑友浪签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，偿还借款本金、利息及滞纳费的诉讼请求，本院予以支持。《使用合约》约定原告实现债权产生的律师费由郑友浪负担，原告亦举证证实本案产生律师费4038元，故对于原告要求支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。 郑友浪以其自有位于达州市渠县［川（2018）渠县不动产权第0008366号］房屋，为本案借款本金15万元及利息、滞纳费、账户管理费、手续费、律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等提供抵押担保，并办理了抵押登记,该抵押权自办理抵押登记时设立，原告享有该抵押财产的抵押权。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿……”及第四百一十四条第一款第（一）项“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿……”的规定，原告作为第二顺序抵押权人，对该房屋拍卖、变卖或折价所得价款在其抵押权登记的第一顺位抵押权人受偿后剩余价值享有优先受偿权。因原告未提交证据证明其已支付保全费、公告费的票据，其要求被告承担保全费、公告费的诉讼请求，本院不予支持。 综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、四百一十四条第一款第（一）项、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告郑友浪于2019年11月11日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》； 二、被告郑友浪于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司清偿下欠的贷款本金134110.34元利息、滞纳费。（利息、滞纳费的计算方式：2020年9月1日至2019年9月30日的利息以134110.34元基数、年利率16.5%计算为1844元；2020年10月1日起的利息、滞纳费以尚欠贷款本金为基数、按月利率2%计算至贷款本金清偿时止）； 三、被告郑友浪于本判决生效之日起三十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费4038元； 四、原告中银消费金融有限公司作为第二顺位抵押权人，对位于达州市渠县［房地产权证编号：川（2018）渠县不动产权第0008366号］房屋拍卖、变卖或折价所得价款享有第二顺位优先受偿权； 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1555元，由被告郑友浪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。 审判员 何 琼 二〇二一年四月二十五日 书记员 王珺璐