湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0602民初10522号 原告：湖南岳阳农村商业银行股份有限公司，住所地：岳阳市巴陵中路498号。统一社会信用代码：91430600MA4L6CDJ7G。 法定代表人：李进，董事长。 委托诉讼代理人：周靖，男，1967年8月18日出生，汉族，住岳阳楼区。系该公司员工。 委托诉讼代理人：郭骁，男，1990年1月3日出生，汉族，住岳阳县。系该公司员工。 被告：许造成，男，1974年12月12日出生，汉族，住岳阳楼区。 被告：方芳，女，1978年5月1日出生，汉族，岳阳县人，住岳阳楼区。 委托诉讼代理人：李义和，湖南云盟律师事务所律师。 原告湖南岳阳商业银行股份有限公司（以下简称“岳阳农村商业银行”）诉被告许造成、方芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告岳阳农村商业银行委托诉讼代理人周靖、郭骁、被告许造成、方芳及其委托诉讼代理人李义和均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告岳阳农村商业银行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告许造成、方芳偿还原告借款本息257800元（其中本金199400元，利息58400元，利息暂计算至2020年9月8日止）；2.判令被告许造成、方芳承担自2020年9月9日起至贷款清偿之日止以199400元为基数，按合同约定的利率支付利息（含加罚息）；3.判令原告对被告许造成、方芳的抵押房产（权证号为岳房权证岳阳楼区字第2××8号）享有优先受偿权；4.判令被告承担原告实现债权产生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费）。事实与理由：2017年11月14日，被告许造成、方芳因经营需要与原告下属经开区支行签订了《最高额借款合同》，借款金额为200000元，月利率8.8‰，同时约定逾期加罚利息30%。被告可循环使用该借款额度，单笔借款期限不得超过一年。2016年年11月18日，被告许造成、方芳与原告下属经开区支行签署了《最高额抵押合同》，以位于岳阳楼区××路居委会“岳房权证岳阳楼区字第2××8号”房产为其借款提供抵押担保，抵押有效期为2016年11月18日至2021年11月18日。2017年11月16日，原告向被告足额发放了借款200000元，全面履行了合同项下约定的义务。但被告至借款到期之日却未履行按期还本付息的义务，截止到2020年9月8日尚欠原告借款本金199400元，利息58400元，其行为已构成违约。为此，原告特提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。 被告许造成辩称，其与原告下属经开区支行签订《最高额借款合同》，借款200000元属实，且对原告起诉的所欠借款本金及利息无异议。但其妻方芳对其向银行借款并不知情，更谈不上以其个人所有的房屋进行抵押担保。事情的经过是：许造成通过朋友彭岳明得知岳阳农村商业银行有一个便民卡业务办理可借款200000元后，由彭岳明联系了赵勇，并由赵勇找到了岳阳农商行经开区支行业务经理陈国兵，陈经理说贷款需要实物抵押才能办理。彭岳明和赵勇说他们有办法将贷款办理下来，条件是贷款下来后，报酬费用12000元。随后许造成偷偷将其与方芳的结婚证、身份证、房产证、国土证、户口本等资料拿出来后，与彭岳明介绍的另一女人（汪泽兰，报酬2500元）一起，由赵勇带着去办理相关事宜。在办到最后一步手续时，房产局办事的工作人员一眼就看出方芳身份证上的照片和在场办理人不是同一人，要求到当地派出所开证明，于是未办成。后又由赵勇带他们去政务中心，走完了最后一步流程，办理了抵押登记。贷款发放后，许造成按约定向彭岳明他们支付了全部报酬费用。许造成获得贷款后，本想用来做工程，但经核实根本就做不了。后来就将贷款拿去赌博全部输光。目前，许造成正想办法偿还借款，请求原告尽量宽容。 被告方芳辩称，其从未与原告岳阳农村商业银行签订过借款合同和房产抵押担保合同，合同中所涉及的所有关于“方芳”的签名都是假冒伪造的，其对抵押担保一事从未参与，也毫不知情。本案所抵押的房产系方芳婚前个人财产，与被告许造成无关。方芳虽与许造成结婚，但因为各方面的原因，两人感情一般，婚后也未共同生育子女。许造成向原告借款也从未与方芳商量过，借款后全部用于个人挥霍，分文没有用于家庭共同生活。综上，方芳对本案借款一事毫不知情，也从未参与其中；本案借款合同及房产抵押合同对方芳无任何法律效力，系无效合同。请求人民法院依法驳回原告岳阳农村商业银行对方芳的诉讼请求。 原告岳阳农村商业银行提交了如下证据：1.《最高额借款合同（福祥便民卡）》，拟证明被告许造成、方芳向原告借款的事实；2.《最高额抵押合同》、“岳房权岳阳楼区字第2××8号”房屋产权证、“湘（2016）岳阳市不动产证明第0××3号”他项权利证书、《补充协议》及《共同承担债务承诺书》，拟证明被告许造成、方芳将房屋抵押担保的事实；3.转账（到账）流水单，拟证明原告已按借款合同约定发放贷款200000元的事实；4.欠息证明，拟证明被告拖欠原告借款本息的情况。 被告许造成未提交证据。 被告方芳提交了如下证据：1.离婚协议书、房屋所有权证、土地使用权证、结婚证，拟证明方芳与前夫于2009年2月17日协议离婚，并将共同所有的房屋协议归方芳个人所有，与许造成无关；2.方芳病历资料，拟证明方芳患抑郁症疾病，且很严重，原告及有关人员假冒方芳之名办理本案借款及担保手续，造成方芳精神痛苦，病情进一步加重，有关人员对此应承担责任。 本院组织双方当事人进行了质证。被告许造成对原告岳阳农村商业银行所提交的证据不持异议，称方芳对本案借款及抵押担保无任何关系；被告方芳对证据1、2、3的真实性、合法性和关联性均有异议，质证称，借款合同、抵押合同等书面材料中涉及到“方芳”的签名，均系许造成和其他有关人员假冒方芳的身份办理的，方芳本人从未参与本案的借贷和抵押的任何行为；方芳对许造成向原告借款毫不知情，且所借款项也未用于家庭共同生活；本案抵押的房产系方芳的婚前个人财产，房产证等资料是许造成从家里偷偷拿出去的，方芳毫不知情也未同意；对证据4的真实性无异议，但与方芳无任何关联。 被告许造成对被告方芳所提交的证据不持异议；原告岳阳农村商业银行对证据的真实性不持异议，但与本案没有关系。 本院经审查，对原告岳阳农村商业银行和被告方芳提交的证据的真实性予以采信，至于上述相关证据与本案之间的关联性，本院将在下文中进行阐述。 本院依据所采信的证据，确认如下案件事实： 2016年11月18日，原告岳阳农村商业银行与被告许造成签订了一份《最高额借款合同》（合同编号为1886010500最高额借字﹝2016﹞第00000639号），约定由被告许造成向原告岳阳农村商业银行借款200000元。同日，原告岳阳农村商业银行与“方芳”签订了一份《最高额抵押合同》（合同编号为1886010500最高额抵字﹝2016﹞第00000148号），约定抵押人“方芳”以其所有的房屋（权证号为：岳房权证岳阳楼区字第2××8号）为上述借款提供抵押担保，并对相应抵押事项进行了约定。该抵押合同的尾部“抵押人”由许造成签名，“方芳”则在“抵押物共有人栏中签名。2016年11月29日，许造成、“方芳”在岳阳市国土资源局办理了抵押登记，他项权利证书编号为：湘（2016）岳阳市不动产证明第0××3号。 2017年11月14日，原告岳阳农村商业银行再次与被告许造成签订了一份《最高额借款合同（福祥便民卡）》（合同编号：-21026-2017-00000014），合同约定：被告许造成向原告岳阳农村商业银行借款200000元，借款期限为12个月，自2017年11月14日起至2018年11月14日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高额借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，借款人可以根据需要放贷时选择一年以内（含一年）任一种期限，并随时提前还款，但不得展期。在最高借款使用期限和额度内，不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；本合同项下借款采用固定利率，借款年利率为10.56%，借款期限内利率不因任何原因进行调整；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；自实际借款日起按日计息，按月结息还款。该合同尾部借款人由许造成签名并捺手印，“方芳”则在配偶一栏中签名并按手印。同日，原告岳阳农村商业银行作为抵押权人还与债务人许造成、抵押人“方芳”签订了一份《补充协议》，对2016年11月18日签订的最高额抵押合同补充如下条款：1.以上《最高额抵押合同中》中“第一条被担保的主债权期限及最高余额：一、抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与许造成（以下称债务人）于2016年11月18日签订的主合同，其合同编号为：（1886010500）最高额借字﹝2016﹞第00000639”。变更为：“第一条被担保的主债务期限及最高余额：一、抵押人所担保的主合同为抵押权人依据其与许造成（以下称债务人）自2016年11月18日起至2021年11月18日止签订的所有借款合同。”2.原《最高额抵押合同》中除以上条款变更外，其他条款继续生效。此外，还由“方芳”签署了一份《共同承担债务承诺书》。合同签订后，原告岳阳农村商业银行向被告许造成支付了出借本金200000元，被告许造成则按合同约定逐月向原告支付借款利息至2018年7月1日。至借款期限届满之日（2018年11月14日），被告许造成尚欠借款本金199450元，利息7898元。原告岳阳农村商业银行催收未果后，即向本院提起诉讼。 诉讼中，被告方芳陈述，其从未与原告签订过借款合同和抵押合同，案涉合同和其他文件上“方芳”的签名均未他人假冒。被告许造成陈述，其妻方芳确不知其向原告岳阳农村商业银行贷款之事，签订借款合同和抵押合同以及房屋抵押登记均系其与“汪泽兰”办理的。经核对，借款合同、抵押合同、补充协议、共同承担债务承诺书以及办理抵押登记时的询问记录上“方芳”签名，与方芳本人提交的签名笔迹明显不一致。 另查明，1.被告方芳于2009年2月17日与前夫登记离婚，依据离婚协议约定，双方共同购置的住房一套归方芳所有。后于2011年6月30日办理了房屋产权登记，所有权证上载明，权证号为：岳房权岳阳楼区字第2××8号，房屋坐落于岳阳楼区××路居委会，所有权人为方芳单独所有。2.方芳与许造成于2011年2月9日登记结婚。 本院认为，被告许造成向原告岳阳农村商业银行借款，双方签订了《最高额借款合同》，原告岳阳农村商业银行实际支付了出借款，因此，原告岳阳农村商业银行与被告许造成之间的金融借款合同成立，被告许造成负有按合同约定还本付息的义务，应当偿还原告借款本金199450元和至2018年11月14日的借款利息7898元，此后的借款利息按合同约定的逾期罚息年利率11.616%计算。 借款合同（包括补充协议）上虽有“方芳”签名，且签署了《共同承担债务承诺书》，但上述文件上“方芳”的签名系他人冒名顶替所签，并非被告方芳本人所为，借款也不是许造成、方芳夫妻基于共同意思的表示，故上述借款合同对被告方芳不具有约束力，被告方芳不应对许造成的借款承担共同偿还责任。原告岳阳农村商业银行与“方芳”所签《最高额抵押合同》也存在同样的问题，而且，被告方芳是抵押房屋的唯一所有权人，但合同尾部的抵押人却由“许造成”签名，“方芳”反而在抵押物共有人栏中签名，原告岳阳农村商业银行在审查抵押物时存在疏忽大意的过失。对于冒用他人名义签订涉及他人不动产的抵押合同，法律没有明文规定，此种行为原则上应适用无权代理的规定。《中华人民共和国民法典》第一百七十一条第一款规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力”。本案中，被告方芳本人对冒名人的行为不予追认，且此行为也不构成表见代理，故本案所涉及的最高额抵押合同对被告方芳不发生法律约束力，那么基于未生效的抵押合同所登记抵押权也不生效，故本院对原告岳阳农村商业银行主张对抵押房屋优先受偿的请求不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国民法典》第一百四十三条、第一百七十一条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下： 一、由被告许造成偿还原告湖南岳阳农村商业银行股份有限公司借款本金199450元和至2018年11月14日的借款利息7898元，并按年利率11.616%支付自2018年11月15日起至借款清偿之日止的利息。 上述应当支付的借款本金及利息，限被告许造成在本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 二、驳回原告湖南岳阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 案件受理费减半收取2584元，由被告许造成负担。 如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。 审判员  余勇 二〇二一年四月二十七日 书记员  姜李 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第一百四十三条具备下列条件的民事法律行为有效： （一）行为人具有相应的民事行为能力； （二）意思表示真实； （三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。 第一百七十一条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，未经被代理人追认的，对被代理人不发生效力。 相对人可以催告被代理人自收到通知之日起三十日内予以追认。被代理人未作表示的，视为拒绝追认。行为人实施的行为被追认前，善意相对人有撤销的权利。撤销应当以通知的方式作出。 行为人实施的行为未被追认的，善意相对人有权请求行为人履行债务或者就其受到的损害请求行为人赔偿。但是，赔偿的范围不得超过被代理人追认时相对人所能获得的利益。 相对人知道或者应当知道行为人无权代理的，相对人和行为人按照各自的过错承担责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。