广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初5625号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913××××××××××××652。法定代表人：黄志刚，公司董事长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：邝文芳，女，1984年7月23日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区××××××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××080。被告：李培生，男，1983年9月24日出生，汉族，住广东省珠海市斗门区××××××××，公民身份号码440××××××××××××154。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告邝文芳、李培生金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.邝文芳、李培生偿还贷款本金181552元及支付利息、滞纳费（从2020年7月1日起以181552元为基数，利息、滞纳费合计按年利率24%标准计至欠款清偿之日止）；2.中银金融公司对邝文芳、李培生提供的抵押物即位于广东省中山市珠海市斗门区××××××××××××××××××××的房地产处置所得的价款享有优先受偿权；3.邝文芳、李培生赔偿原告诉讼保全责任保险费500元；4.邝文芳、李培生承担本案诉讼费。原告中银金融公司围绕诉讼请求提交了证据，被告邝文芳、李培生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中银金融公司。借款人：邝文芳、李培生。签约情况：2019年9月12日，中银金融公司与邝文芳、李培生签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》。贷款本金：200000元。贷款期限：60个月，自2019年9月12日起至2024年9月12日止。贷款执行利率：合同项下执行固定年利率17.22%。贷款人有权针对借款人发生逾期偿还贷款的行为提高合同项下贷款的利率水平。滞纳费计收标准：贷款人有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。收费标准如下：如客户未能按期足额归还贷款（包括被中银消费金融宣布全部或部分提前到期的贷款），从逾期之日起，按实际逾期天数对贷款余额按照日息0.5‰利率计收逾期违约金，直至本息清偿为止。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期。实现债权的费用：借款人及共同还款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。阳光财产保险股份有限公司出具保单，保费500元。欠款情况：邝文芳自2020年7月1日开始出现逾期还款情况。自2020年7月1日起至2021年2月25日期间，邝文芳还款0.06元用于抵扣利息，还款1.88元用于抵扣滞纳费。邝文芳于2021年1月22日还款0.72元，2021年2月5日还款100元，2021年2月25日还款1300元，均用作抵扣本金。中银金融公司明确自2020年7月1日起至2021年1月21日的利息和滞纳费以本金181552元为基数合计按年利率24%计收；自2021年1月22日起至2021年2月4日的利息和滞纳费以本金181551.28元为基数按年利率24%计收；自2021年2月5日起至2021年2月24日的利息和滞纳费以本金181451.28元为基数按年利率24%计收，自2021年2月25日起至清偿之日止的利息和滞纳费以本金180151.28元为基数按年利率24%计收。抵押情况：2019年9月12日，中银金融公司与邝文芳、李培生签订《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，合同约定以邝文芳名下位于广东省珠海市斗门区××××××××××××××××××××作为抵押物，担保范围为本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、逾期违约金、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被抵押担保的债权，其具体金额在其被清偿时确定。2019年9月16日，双方就该房产办理了抵押登记，不动产登记证明号为粤（2019）珠海市不动产证明0080999号。本院认为，中银金融公司与邝文芳、李培生之间签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》《【中银消费新易贷-乐享贷】房屋抵押担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规效力性强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。中银金融公司依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，邝文芳、李培生作为借款人应全面履行还款义务。因邝文芳、李培生未按时足额还款，已构成违约，中银金融公司有权收回已发放贷款本金，邝文芳、李培生还应承担按合约约定支付利息等费用的违约责任。关于利息和滞纳费的计收标准问题，《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》中约定17.22%的年利率及按日收取的滞纳费，但是该两项之和已远超年利率24%，明显过高，中银金融公司主动调低为利息、滞纳费合计年利率24%，以逾期本金为基数，自逾期之日起计至清偿之日止，于法无悖，本院予以支持。中银金融公司主张自逾期之日即2020年7月1月起计收逾期利息和滞纳费，就2020年7月1日至2021年2月25日借款人还款0.06元用于抵扣利息，还款1.88元用于抵扣滞纳费，故在本院以前述年利率标准核定该期间的利息（滞纳费）时应扣减该部分金额。关于诉讼保全责任保险费。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》约定中银金融公司为申请保全而支付的保险费由邝文芳、李培生负担，中银金融公司提交阳光财产保险股份有限公司出具的保单明细表及发票证实该项费用已实际发生500元，本院予以支持。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以邝文芳、李培生名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，中银金融公司有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。被告邝文芳、李培生经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告邝文芳、李培生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金180151.28元及利息、滞纳费（利息和滞纳费合计以本金181552元为基数按年利率24%，自2020年7月1日起计至2021年1月21日；以本金181551.28元为基数按年利率24%，自2021年1月22日起计至2021年2月4日；以本金181451.28元为基数按年利率24%，自2021年2月5日起计至2021年2月24日；以本金180151.28元为基数按年利率24%，自2021年2月25日起计至清偿之日止。。并扣除已偿还的利息0.06元及滞纳费1.88元。欠款本金随着借款人的还款情况进行变动，并应当扣减此后还款过程中借款人支付的利息、滞纳金）。二、被告邝文芳、李培生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付诉讼保全责任保险费500元。三、被告邝文芳、李培生逾期履行上述债务，原告中银消费金融有限公司有权对抵押物即位于广东省珠海市斗门区××××××××××××××××××××【不动产登记证明号为粤（2019）珠海市不动产证明0080999号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4330元，减半收取为2165元，诉讼保全申请费1531元，合计3696元（原告中银消费金融有限公司已预付），由被告邝文芳、李培生共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年四月七日书记员  陈 盈黄靖雯