湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初1286号原告:中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：夏先国，湖南和润律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗宇智，湖南和润律师事务所实习律师。被告：石洁，女，1972年10月6日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告石洁借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中银消费公司委托诉讼代理人夏先国、罗宇智、被告石洁均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费公司诉请：1.判令被告立即向原告归还贷款本金181370.59元；2.判令被告立即向原告支付自2020年8月1日起至2021年1月25日止的未还利息及滞纳费共计19980.30元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基数，按年利率24%计至实际结清之日止；3.判令原告对被告名下的位于湘潭市九华示范区××道××号××栋××单元××号（权证编号：潭房权证字第2××3号）房产的拍卖、变卖或折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。庭审中，原告中银消费公司将贷款本金变更为178370.59元。石洁辩称：1.答辩人贷款20万元，发放到答辩人账上金额只有18万多，且答辩人每月按期还款4900多元一年多，至今答辩人仍需还款18万多；2.答辩人现在经济困难，希望能和被答辩人调解，给予答辩人宽限期，并减免部分利息。对中银消费公司提交的证据，本院认证如下：对中银消费公司营业执照、金融许可证、[新易贷]用款申请表、房产权证、他项权证、还、欠款明细，石洁对上述证据无异议，本院予以采信；对《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》，虽然石洁称其没有看过合约内容，但其对该合约签名未予否认，对该合同真实性，本院予以认可；对放款凭证及账户关联卡信息，系与本案无利害关系的中国银行出具，本院予以采信；对欠款证明，内容能与还、欠款明细相互印证，对该证据内容真实性予以认可。石洁未向本院提交任何证据。经审理认定法律事实如下：2019年8月2日，石洁向中银消费公司申请贷款。2019年8月15日，中银消费公司（甲方、贷款人、抵押权人）与石洁（乙方、借款人、抵押人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号：2019年消借第0802004634号）。合约约定：甲方向乙方发放人民币20万元消费金融贷款，贷款期限为60个月，自2019年8月15日至2024年8月15日止，如实际发放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率16.5%；等额本息方式还款；乙方自愿以位于湘潭市九华示范区××道××号××栋××单元××号房产（不动产权证编号：潭房权证字第2××3号）提供抵押担保；抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；未按期归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方消费金额额度，或提高贷款利率（即在原该款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前支付还款金额的2%作为违约金；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则为准》（逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元、每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元……此后依次类推；逾期3日内清偿的，免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。另查明：2019年8月16日，中银消费公司向石洁指定账户支付20万元。截至2021年4月23日，石洁尚欠中银消费公司贷款本金178370.59元、利息、滞纳费30228.77元,合计208599.36元。2019年8月21日，石洁以中银消费公司为权利人为其上述贷款提供的抵押物位于湖南省湘潭市九华示范区××道××号××栋××单元××号房产办理了抵押权登记［不动产登记编号：湘（2019）湘潭市不动产证明第0××1号］，抵押方式为一般抵押（顺位）。再查明：1.石洁将自己办理的中国银行的卡、身份证交付给代办人员，并将银行卡密码告知代办人员。2.石洁庭审中称贷款发放之后，即被转账一部分款项至上海嘉定通华小贷公司，其直至开庭才知晓上海嘉定通华小贷公司的存在。3.中银消费公司与上海嘉定通华小贷公司系两个独立法人。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。中银消费公司与石洁签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》有石洁签名确认，虽石洁称该合约内容其未看过，但其作为完全民事行为能力人，知晓或应当知晓其签名行为所应承担的法律后果，故本院该合约的效力予以认可。中银消费公司按照合约约定向石洁指定账户发放贷款，石洁应当按照约定如期足额还款。石洁逾期还款的行为，已构成违约，应当承当相应的责任。故中银消费公司要求石洁偿还借款本金178370.59元及截至2021年4月23日利息、滞纳费30228.77元的诉请，符合合同约定，本院予以支持。中银消费公司主张自逾期之后利息、滞纳费以欠款本金为基数，按照年利率24%之标准计算至结清之日止，不违反法律规定，本院予以支持。中银消费公司与石洁签订的合约中约定了抵押条款，石洁以位于湘潭市九华示范区××道××号××栋××单元××号房产提供抵押担保，并办理了抵押权登记，因此，中银消费公司要求对石洁提供的抵押财产处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据。但该抵押登记系顺位抵押，故该抵押物仅在前位抵押权注销或者抵押物所得价款优先清偿前位抵押债权之后，中银消费公司才对该抵押财产享有优先受偿权。石洁称直至开庭才知晓上海嘉定通华小贷公司的存在，其贷款实际贷款到账金额为18万多。本院认为，石洁未向本院提交证据证明其实际到账金额为18万多元的事实。依据中银消费公司向本院提交的中国银行放款凭证，中银消费公司将贷款20万元全额发放至石洁账户。依据谁主张谁举证原则，石洁应自行承担不利的法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条第一款第（一）项、第一百九十九条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、石洁于本判决生效之日起十五日内一次性偿还中银消费金融有限公司借款本金178370.59元及利息、滞纳费30228.77元（利息、滞纳费暂计算至2021年4月23日，之后利息、滞纳费以本金178370.59元为基数，按照年利率24%之标准，从2021年4月24日起计算至本息清偿之日止）；二、中银消费金融有限公司对石洁名下位于湖南省湘潭市九华示范区××道××号××栋××单元××号房产（不动产权证编号：潭房权证字第2××3号）通过折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按照该抵押物上设立的各项抵押权的抵押登记时间先后确定的清偿顺序享有优先受偿权；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未在本判决指定的期间履行给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4320元，减半收取2160元，由石洁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  蒋英二〇二一年四月二十六日书记员  石凯附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。