河南省三门峡市湖滨区人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1202民初3699号原告：中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司，住所地：三门峡市湖滨区崤山路中段58号。统一社会信用代码：914112008747390257（1-1）。负责人：韩建丽，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘予顺，该公司员工。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：段清，河南天保律师事务所律师。代理权限为一般代理。被告：王红梅，女，1972年3月13日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。被告：李琰，女，1988年2月26日出生，汉族，住三门峡市湖滨区。委托诉讼代理人：王川，河南国景律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司（以下简称人保财险三门峡分公司）与被告王红梅、李琰追偿权纠纷一案，本院于2020年10月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险三门峡分公司的委托诉讼代理人刘予顺,被告李琰的委托诉讼代理人王川到庭参加了诉讼，被告王红梅经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险三门峡分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告为其向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行的代偿款51434.6元。2.判决被告向原告支付未付保费1930.86元。(未付保费=每期应缴保费:30天×已承保但未交保费天数-当期已缴纳的保费金额。每期应缴保费1012.17元；已承保但未交保费天数从2019年10月8日计算至2019年12月26日，共80天；当期已缴纳的保费金额768.26元；故未付保费为1012.17/月/30天×80天-768.26元)。3.判决被告向原告支付违约金。4.判决被告李琰承担连带偿还责任。5、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由:2018年8月2日,被告王红梅作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201841120000000346的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1012.17元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2018年8月7日，被告王红梅与中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行签订《个人担保借款合同》，2018年8月7日中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行向被告王红梅发放贷款76000元，贷款分36期还款,借款期限为36个月,自2018年8月7日至2021年8月6日,还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中,被告王红梅却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费,虽经银行及保险公司多次催收,但被告仍未履行相应的义务,按照保险合同约定,原告于2019年12月26日向中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行支付代偿保险赔款51434.6元。原告在取得中国农业银行股份有限公司三门峡崤山支行出具的《代偿债务确认书》后，开始依法向被告追偿,但被告至今未予偿还。被告李琰签订了代偿责任保证书,被告李琰作为保证人应承担连带保证责任。为维护原告的合法权益,特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告王红梅未答辩。被告李琰答辩称：1.王红梅向农行借款是由原告人民财险三门峡公司与被告李琰提供担保；2.原告主张欠付的保费不应当由被告李琰来承担，其不属于追偿代偿的范围；3.原告主张的违约金过高，请求法院予以调整同业拆借中心公布的市场报价利率计算；4.请求法院依法审查本案保险费与已支付的利息之和是否已经超过了民间借贷司法保护利率的上限，超过部分应当予以折抵本金。本院经审理认定如下事实：2018年8月1日，王红梅与人保财险三门峡分公司签订了个人信用贷款保证保险投保单（合同号：41001700017774），保单中载明：“产品类型为雇员贷，贷款类型为首次贷款，申请金额220000元，期数36期，还款方式采用等额本息的方式，缴费方式为期缴，贷款用途日常生活消费”。2019年8月2日，王红梅与人保财险三门峡分公司签订了个人信用贷款保证保险保险单（合同号：41001600278591，保单号PBBR201841120000000346），保单中载明：“投保人是王红梅，被保险人是农行三门峡崤山支行，贷款金额为76000元，保险费为36438.12元，保险金额为84339.08元，赔偿等待期为80天，费率约定为月息1.2001%，保费交纳方式为每月按时交纳，缴费日期为银行扣款之日，每月缴纳保费1012.17元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”保单签订后，王红梅陆续向人保财险三门峡分公司支付保费，分别于2018年9月7日支付1012.17元、10月7日支付1012.17元、11月7日支付1012.17元、12月7日支付1012.17元、2019年1月7日支付1012.17元、2月7日支付1012.17元、3月7日支付1012.17元、4月7日支付1012.17元、5月7日支付1012.17元、6月7日支付1012.17元、7月7日支付1012.17元、8月7日支付1012.17元、9月7日支付1012.17元、10月7日支付4.39元、11月19日支付0.04元、12月4日支付276元、12月7日支付500元、12月10日支付231.74元、12月10日支付168.26元、12月11日支付600元，累计14938.64元。2018年8月7日，保证人李琰向人保财险三门峡分公司出具一份代偿责任保证书，载明：李琰作为保证人保证：1.人保财险三门峡分公司基于借款人逾期不还超过80天理赔后，人保财险三门峡分公司有权向担保人李琰追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用；2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保财险三门峡分公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切与诉讼费均由借款人及担保人共同承担。”同日，王红梅向中国农业银行出具借款凭证，载明：“借款人：王红梅，借款金额76000元，借款用途：日常生活消费，凭证号：410220180092267，合约号：16192157000007069，借款合同编号：41020120180077502，借款种类：人保消费保捷贷，借款日期2018年8月7日，到款日期2022年8月6日，收款人账号：62×××77，扣款账号：62×××77，还款方式：等额本息还款，还款日期：每月7日，执行利率：6.88750%，逾期利率：10.33125%”。后王红梅陆续向农行三门峡崤山支行还款，分别于2018年9月7日偿还本金1906.54元、利息436.21元，10月7日偿还本金1917.48元、利息425.27元，11月7日偿还本金1928.49元、利息414.26元，12月7日偿还本金1939.56元、利息403.19元，2019年1月7日偿还本金1950.69元、利息392.06元，2月7日偿还本金1961.89元，利息380.86元，3月7日偿还本金1973.15元，利息369.6元，4月7日偿还本金1984.47元，利息358.28元，5月7日偿还本金1995.86元，利息346.89元，6月7日偿还本金2007.32元，利息335.43元，7月7日偿还本金2018.84元，利息323.91元，8月7日偿还本金2030.43元，利息312.32元，9月7日偿还本金2042.08元，利息300.67元，累计偿还本金25656.8元，利息4798.95元。因王红梅未按时偿还银行贷款，2019年12月26日，人保财险三门峡分公司收到农行三门峡崤山支行关于王红梅违约，到期拒不还款的索赔申请书，后人保财险三门峡分公司于2019年12月26日替王红梅偿还贷款本息51434.6元。农行三门峡崤山支行于2019年12月27日出具证明一份，载明：“2019年12月26日保险人人保财险三门峡分公司按照个人信用贷款保证保险合同约定替代借款人王红梅向我行支付贷款本息51434.6元。”2019年12月28日，农行三门峡崤山支行出具了一份代偿债务确认书，载明：“贵公司承保的王红梅于2018年8月7日与我行签订的个人担保借款合同项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）51434.6元已于2019年12月26日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款。另查明：1.本案收案时间为2020年8月12日。2.人保财险三门峡市分公司于2020年7月21日向本院申请诉前财产保全，请求冻结王红梅、李琰名下的住房公积金（保全标的额60000元），支出诉前财产保全费620元。3.人保财险三门峡市分公司曾于2020年4月16日将本案起诉来院，后于7月8日申请撤诉。本院认为，保险合同成立后，投保人应按照约定交付保险费用，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。合同中约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。本案中，第一、保险合同自原告代偿剩余款项时终止，被告王红梅应按照合同约定支付合同终止前的保费，即2019年12月26日前的保费，原告人保财险主张1930.86元（1012.17元×16期+1012.17元÷30天×20天-14938.64元），符合法律规定，本院予以支持。第二、原告基于保险合同，在被告王红梅未及时向农行三门峡崤山支行偿还贷款本息的情况下，已经替被告王红梅向农行三门峡崤山支行偿还剩余贷款本息，故被告王红梅应当返还原告垫付的代偿剩余本息51434.6元。第三、原告代偿款项后，被告未按约定归还代偿款项，根据合同约定，其行为已经构成违约，故被告王红梅应当向原告人财保三门峡市分公司支付违约金。因合同约定的违约金每日0.1%超出法律规定，原告主张的违约金为每月2%，未超出法律规定，本院予以支持。违约金的计算方式为以代偿款项51434.6元和未付保费1930.86元之和即53365.46元为基数，自2019年12月26日起按每月2%计算至本判决确定的给付之日止。第四、原告和被告李琰之间约定提供连带责任保证担保，故被告李琰应当对原告代偿的款项和保费、违约金承担连带保证责任。被告李琰承担完保证责任后，有权向王红梅追偿。被告李琰辩称其和原告是被告王红梅向农行借款提供担保，与客观事实不相符，对该辩解理由，本院不予采信。还辩称本案保险费与已支付的利息之和是否已经超过了民间借贷司法保护利率的上限，本案是追偿权，王红梅和农业借款是金融借款均不适用民间借贷司法解释的规定，故其辩解理由不成立。还辩称违约金过高，因原告主张违约金标准已经调整，未超过法律规定范围，本院不再调整，还有保费属于代偿责任保证书约定李琰承担担保责任范围的一部分，其辩解理由明显与客观事实不相符，本院不予采信。综上所述，原告诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决（缺席）如下:被告王红梅支付原告中国人民财产保险股份有限公司三门峡市分公司代偿款51434.6元、剩余保险费1930.86元，合计53365.46元，并支付违约金（违约金计算方式为：以53365.46元为基数，自2019年12月26日起按每月2%计算至本判决确定的给付之日止），限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。二、被告李琰对上述款项承担连带保证责任。被告李琰承担完保证责任后，有权向王红梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140元、保全费620元、公告费800元，合计2560元，由被告王红梅、李琰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省三门峡市中级人民法院。审 判 长  郭爱丽人民陪审员  李 锋人民陪审员  范铁峡二〇二一年四月十五日书 记 员  冯 慧