安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初972号 原告:徽商银行股份有限公司淮南潘集支行，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路菊苑商贸城沿街1号楼14-18门面房。统一社会信用代码91340400786540673G。 负责人：贾荣政，该支行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周庆松，安徽大潜律师事务所律师。 被告：朱伟礼，男，1981年9月28日出生，汉族，农民，住安徽省淮南市潘集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南潘集支行（以下简称徽商银行潘集支行）与被告朱伟礼信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行潘集支行的委托诉讼代理人张永华到庭参加诉讼，被告朱伟礼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 徽商银行潘集支行向本院提出的诉讼请求：1、判令朱伟礼偿还信用卡透支本金97169.02元、利息11752.66元、费用（含违约金和分期手续费）61550.67元（该利息及费用暂计算至2020年3月5日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡领用合约的约定计算至款清之日止），欠款合计170499.35;2、判令朱伟礼赔偿徽商银行潘集支行为实现债权而支付的律师费3500元；3、本案诉讼费由朱伟礼负担。事实和理由：2015年4月20日，朱伟礼向徽商银行潘集支行提交《徽商银行黄山信用卡申请表》申领信用卡,经徽商银行潘集支行审核后为其办理了卡号为6258××××4397徽商银行黄山信用卡。2015年6月26日，朱伟礼开始透支消费使用信用卡，期间数期逾期还款，直到2019年10月20日最后一笔还款4000元后，截至2020年3月5日，累计拖欠透支本金97196.02元、利息11752.66元、费用（含违约金和分期手续费）61550.67元，合计170499.35元未按约如期清偿。 朱伟礼未做答辩。 徽商银行潘集支行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、徽商银行潘集支行营业执照、负责人身份证明及身份证复印件各一份。证明原告的基本情况及原告是适格的诉讼主体。 2、朱伟礼的身份证复印件一份。证明被告的基本情况、身份关系和诉讼主体资格。 3、徽商银行信用卡申请表、人像采集照片、徽商银行黄山信用卡领用合约及章程、资费标准各一份。证明：（1）徽商银行潘集支行与朱伟礼信用卡合同法律关系之事实；（2）徽商银行潘集支行经朱伟礼申请并审核后为其办理信用卡以及约定的最低还款额、透支利息、费用和违约金的计取比例和标准；（3）合同约定徽商银行潘集支行催收支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由朱伟礼承担；（4）发生争议由徽商银行潘集支行所在地法院管辖的约定内容。 4、信用卡客户交易统计信息表、客户信息统计表复印件一张。证明（1）朱伟礼所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录；（2）截至2020年3月5日，朱伟礼信用卡透支本金97196.02元、利息11752.66元、费用(含违约金和分期手续费)61550.67元,合计170499.35元逾期未归还。 5、委托代理合同、律师费发票及转款凭证各一份。证明因朱伟礼的违约行为，徽商银行潘集支行为主张权利产生的律师费用，该项费用按借款合同的约定应由朱伟礼承担。原合同中约定的律师费用是3500元，实际徽商银行支付的律师费用是3500元。 根据徽商银行潘集支行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下： 证据1、2，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，有各方当事人签字、盖章认可，是各方真实意思的表示，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据4，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据5，合同书有双方签章，转款凭证系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认；发票数额已转款凭证不一致，应以转款凭证记载是数额为准。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2015年4月20日，朱伟礼向徽商银行潘集支行提交《徽商银行黄山信用卡申请表》申领黄山信用卡金卡,经徽商银行潘集支行审核后为其办理了卡号为6258××××4397徽商银行黄山信用卡金卡该卡透支额度为10万元。朱伟礼（乙方）与徽商银行潘集支行（甲方）网签了《徽商银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称合约），乙方表示自愿遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。合约主要约定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方合法的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。同时，合约还约定：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均有乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。朱伟礼自2016年8月6日开始透支消费使用信用卡，期间朱伟礼未能按约还款。2019年10月20日最后一笔还款4000元，下欠透支本金97196.02。此后未还款，也未进行消费。 另查明：2021年4月13日，徽商银行潘集支行为实现上述债权，向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费3500元。 根据原、被告的诉辨意见，本院归纳本案争议焦点为：1、徽商银行潘集支行要求朱伟礼立即清偿信用卡透支本金97196.02元，是否有法律和事实依据；2、徽商银行潘集支行要求朱伟礼偿还利息11752.66元、费用61550.67元(该利息及费用暂计算至2020年3月5日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),合计73303.33元，是否有法律和事实依据；3、徽商银行潘集支行要求朱伟礼支付律师费用3500元是否有法律和事实依据？ 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于徽商银行潘集支行要求朱伟礼立即清偿信用卡透支本金97196.02元，是否有法律和事实依据。本院认为，朱伟礼向徽商银行潘集支行申请办理徽商银行黄山信用卡，徽商银行潘集支行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。徽商银行潘集支行为朱伟礼办理徽商银行黄山信用卡并提供了相应的服务，已履行合同义务；朱伟礼透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。朱伟礼应将累计透支本金97196.02元偿还给徽商银行潘集支行。 关于徽商银行潘集支行要求朱伟礼偿还利息11752.66元、费用61550.67元(该利息及费用暂计算至2020年3月5日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),合计73303.33元，是否有法律和事实依据。本案的基础法律关系为银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。徽商银行潘集支行诉求按照按徽商银行黄山信用卡章程的规定的结息方式计算利息及费用过高，酌定逾期利息（含利息、违约金、分期手续费）以透支本金97196.02元为基数，以最后一笔还款日2019年10月20日为起算点，按年利率15.4%计算。自2019年10月20日始截止到2020年3月5日，朱伟礼应支付的利息、违约金、分期手续费之和按照年利率15.4%计算后应为5613.07元（97196.02×15.4%÷12个月×4.5个月）。徽商银行潘集支行的该项诉讼请求，超出部分本院不予支持。 关于徽商银行潘集支行要求朱伟礼支付律师费用3500元是否有法律和事实依据。本案中，依据信用卡领用合约“乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由乙方承担”的约定，徽商银行潘集支行为实现债权实际支付的律师代理费用3500元，应由朱伟礼负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、朱伟礼偿还徽商银行股份有限公司淮南潘集支行黄山信用卡透支本金97196.02元、利息5613.07元（该利息暂计算至2020年3月5日止，之后利息按年利率15.4%计算至透支本金实际付清之日），合计102809.09元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、朱伟礼赔偿徽商银行股份有限公司淮南潘集支行为实现债权而支付的律师代理费3500元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、驳回徽商银行股份有限公司淮南潘集支行的其他诉讼请求。 案件受理费3790元，由朱伟礼负担2310元，徽商银行股份有限公司淮南潘集支行负担1480元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审 判 长 钱 峰 人民陪审员 李 营 人民陪审员 尹帮贤 二〇二一年四月二十八日 书 记 员 张 洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。