洛阳市老城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0302民初553号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。负责人：陈大鹏，该公司总裁。委托诉讼代理人：张白利，河南昌兰律师事务所律师。被告：李粉粉，女，1987年1月14日出生，汉族，住洛阳市涧西区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告李粉粉信用卡纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人张白利到庭参加诉讼，被告李粉粉经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令被告偿还原告其信用卡全部欠款合计人民币123989.07元（其中本金109381.66元，费用14607.41元），利息、费用暂计至2021年2月21日，此后的利息、费用按领用合约规定计至实际清偿之日止。事实与理由：2013年3月5日，被告向原告申领了一张通宝分期信用卡，卡号为62×××17。被告取得上述信用卡后，进行了透支消费，但是未能按时、足额还款。截至2021年2月21日，被告应还款金额合计为123989.07元，其中本金109381.66元，费用14607.41元。经原告多次催收，被告仍未清偿上述款项。原告为维护自身合法权益，诉至法院，恳请法院查清事实，支持原告的诉讼请求。被告李粉粉未提交答辩状及证据材料。原告民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交的证据为：证据1：民生通宝分期白金信用卡申请表及领用合约1份；证明：1、2013年2月22日，被告李粉粉向原告申请开通民生通宝分期白金信用卡账户，2013年3月5日，原告为其开通了民生通宝分期白金信用卡，账户为：62×××17，信用额度会根据被告的消费情况予以调整。2、领用合约中对涉案名词，如“民生通宝分期信用卡账户”、“预借现金”、“记账日”等及涉案违约责任、还款顺序及约定管辖等其他重要相关事项进行了全面且明确的解释和告知：滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元，持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。通宝分期手续费：刷卡消费：日手续费率0.042%，预借现金：日手续费率0.05%。预借现金手续费：人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）他行1%。3、被告按照要求，如实填写了两份申请表中的相关内容，并在申请人声明及签名一栏中本人签字确认，并签署合同签订地及日期，表明其已充分了解涉案信用卡产品的相关信息，自愿遵守信用卡领用合约的各项规则。证据2：被告李粉粉的基本信息及欠款余额表1份；证据3：被告李粉粉的账单明细表1份；证据4：被告李粉粉的历史交易明细表1份；2-4证明：被告李粉粉的信用卡账单，截止2021年2月21日，被告共应偿还总金额为123989.07元，其中：本金共计109381.66元，费用14607.41元，包含交易手续费11254.61元，违约金3352.8元。证据5：民生银行客户催收记录明细表1份；证明：自被告逾期消费后，原告多次对其进行有效催收，但被告仍不履行任何足额还款义务，具有主观恶意，故应当按照约定计算逾期消费本金、手续费及违约金。原告提交的证据，具有客观性、合法性且与本案待证事实具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年2月22日，李粉粉向民生银行信用卡中心申请办理信用卡，民生银行信用卡中心向李粉粉发放卡号为62×××17的信用卡一张。双方签订的《民生通宝分期信用卡领用合约》约定:1、民生通宝分期信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日前支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴纳内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费；2、持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收；3、预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。手续费以账单为周期统一计收。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据本行要求随时提供上述证明材料原件；4、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额（上期最低还款额未还部分的100％+超限部分100％+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行；5、持卡人超过最后还款日未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担；7、持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，将默认为持卡人选择最低还款额方式还款，如持卡人欲修改为全额方式还款，须致电我行客服进行修改。本行有权在最后还款日前一日或当日从约定账户内扣收持卡人应还款项，扣收不足的部分持卡人应及时清偿；8、持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户内自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金后应收各项费用的顺序进行冲还。李粉粉领取上述信用卡后激活并使用，但未按约归还透支款项。截止2021年2月21日，李粉粉拖欠民生银行信用卡中心贷记卡透支本金109381.66元、手续费11254.61元、滞纳金3352.8元，合计123989.07元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知在第一条利率标准中规定:“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”。在第三条违约金和服务费用中规定:“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。上述规定自2017年1月1日起实施。本院认为，被告李粉粉到原告民生银行信用卡中心处申请办理信用卡业务，并在申请表上签字确认愿意遵守领用合约的各项规则，原告民生银行信用卡中心向其发放信用卡，双方之间形成金融借贷合同关系，此合同系在平等自愿基础上形成，合法有效。原告民生银行信用卡中心提交的信用卡申请表、信用卡领用合约及民生银行客户历史交易明细表能够证明被告李粉粉使用该信用卡透支本金109381.66元。被告李粉粉作为信用卡领用合约的相对方，在使用该信用卡消费透支后，应当按照协议的约定按时足额归还款项，逾期未还的，构成违约。故原告民生银行信用卡中心要求被告李粉粉支付拖欠本金109381.66元、手续交易费11254.61元之诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。根据中国人民银行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，该通知内容明确取消信用卡滞纳金及限定信用卡透支利率等，并自2017年1月1日起实施。因2017年1月1日之后双方对滞纳金未重新进行约定，涉案滞纳金3352.8元是产生于2017年之前还是之后，原告民生银行信用卡中心未举证证明，故原告民生银行信用卡中心要求被告支付滞纳金3352.8元之诉求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告李粉粉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支本金109381.66元、手续费11254.61元，合计120636.27元；二、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2780元，减半收取为1390元，由原告负担38元，被告负担1352元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  刘军杰二〇二一年四月二十九日书记员  李君阁