四川省简阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0180民初1168号 原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司，住所地四川省简阳市简城街道顺城街**，统一社会信用代码91512000206863637H。 法定代表人：赵仁焕，董事长。 委托诉讼代理人：薛松，男，公司员工。 被告：邱小强，男，1979年8月26日出生，汉族，住四川省成都市青白江区。 原告四川简阳农村商业银行股份有限公司（以下简称：简阳农商行）与被告邱小强金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告简阳农商行的委托诉讼代理人薛松到庭参加诉讼，被告邱小强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 简阳农商行向本院提出诉讼请求：1.判令邱小强立即偿还借款本金470000元及截止2021年1月20日所结欠的利息33760.10元，罚息556.48元,本息合计504316.58元，以及支付从2021年1月21日起至贷款还清之日的逾期贷款利息（以470000元本金为基数，按照中国人民银行基准利率上浮69%后再上浮50%计算）；2.判令简阳农商行有权在借款本金、利息、诉讼费、律师费等为实现债权产生费用的范围内对邱小强单独所有的用于借款抵押的位于成都市青白江区××路××号××栋××单元××层××号【不动产权证：川（2016）青白江区不动产权第0××9号】房产进行折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费由邱小强承担。事实和理由：简阳农商行应邱小强申请，于2018年3月20日与邱小强签订合同《个人借款合同》，约定简阳农商行向邱小强提供借款500000元，借款期限为2018年3月20日至2021年3月19日止，由于邱小强借款违约，简阳农商行宣布贷款于2021年1月20日提前到期；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮69%；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，到期前还清借款本息。在《个人借款合同》中，双方约定争议解决由简阳农商行住所地人民法院管辖。同日，为保证上述借款合同的履行，简阳农商行与邱小强签订《抵押合同》，约定以邱小强单独所有的房产作抵押，对上述《个人借款合同》项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、实现债权和担保权利而发生的费用。2018年3月29日，简阳农商行与邱小强在青白江区国土资源局办理抵押登记，取得编号为川（2018）青白江区不动产证明第0××5号不动产登记证明。依据借款合同，简阳农商行依约向邱小强发放贷款500000元，借款期限从2018年3月30日至2021年3月19日。邱小强从2020年3月21日起就未按合同约定向简阳农商行支付贷款利息，简阳农商行通过电话、上门催收等方式均催收无果。截至2021年1月20日，邱小强尚欠简阳农商行借款本金470000元、利息33760.10元、罚息556.48元，共计504316.58元。为维护合法权益，简阳农商行诉讼来院，望判如所请。 邱小强未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年3月20日，邱小强（甲方）与简阳农商行（乙方）签订《个人借款合同》，合同约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为500,000元，借款用于归还借款，借款额度支用有效期限自2018年3月20日至2021年3月19日，甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；贷款利率为月利率，实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮69%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止；如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外；贷款利息自贷款发放之日起计算，如甲方不能按照结息日付息，则自次日起计算复利；贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式为按月结息、按计划还本；担保方式为抵押；甲方出现本合同任一违约情形，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用;本合同在履行过程中发生争议，协商不成向乙方住所地人民法院起诉等内容，双方还签订《送达地址约定协议》。 同日，简阳农商行（乙方）与邱小强（甲方）签订《抵押合同》，约定以邱小强单独所有的位于成都市青白江区××路××号××栋××单元××层××号房屋【不动产权证：川（2016）青白江区不动产权第0××9号，建筑面积115.16㎡】作为上述《个人借款合同》的抵押担保，对上述《个人借款合同》项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不仅限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；《抵押合同》第十条“抵押权实现”（一）中约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，乙方有权处分或提前处分抵押财产”。2018年3月29日，双方办理了抵押权登记，不动产登记证明编号为川（2018）青白江区不动产证明第0××5号。 2018年3月30日，简阳农商行按两次向邱小强发放贷款共计500,000元，一张借款借据载明“借款日期2018年3月30日，借款金额290,000元，借款到期日期2021年3月19日，执行月利率6.68958‰，备注：2018年9月29日还本5,000元，2019年3月29日还本5,000元，2019年9月29日还本5,000元，2020年3月29日还本5,000元，2020年9月29日还本5,000元，2021年3月19日还本265,000元”，另一张借款借据载明“借款日期2018年3月30日，借款金额210,000元，借款到期日期2021年3月19日，执行月利率6.68958‰，备注：2018年9月29日还本5,000元，2019年3月29日还本5,000元，2019年9月29日还本5,000元，2020年3月29日还本5,000元，2020年9月29日还本5,000元，2021年3月19日还本185,000元”。贷款发放后，邱小强未能按照合同约定归还借款本息，简阳农商行宣布借款在2021年1月20日提前到期。截止2021年1月20日，邱小强已偿还本金30,000元，利息75,500.88元、罚息365.41，尚欠借款本金470,000元、利息33,760.10元、罚息556.48元。 另查明，自案涉贷款提款日至2019年8月19日期间，中国人民银行一年至五年（含五年）贷款基准利率为4.75%。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。 诉讼过程中，本院于2021年3月17日按双方签订的《送达地址约定协议》向邱小强邮寄了本案起诉状副本、开庭传票等应诉材料。 上述事实，有简阳农商行提交的营业执照、负责人身份证明书及身份证，邱小强的身份证，《个人借款合同》《抵押合同》《送达地址约定协议》，不动产权证书、不动产抵押登记证明、借款借据、邱小强结欠贷款本息清单等证据及当事人的庭审陈述在案予以佐证。以上证据，来源合法，真实有效，与本案具有关联性，本院予以确认。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。案涉《个人借款合同》《抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，对各方当事人均有约束力，各方当事人均应按约行使权利、履行义务。本案中，简阳农商行已按约向邱小强发放500,000元借款，已经履行了出借人的义务。邱小强未能按照合同约定归还借款本息，已经构成违约，简阳农商行有权依照借款合同约定提前宣布借款到期。邱小强应向简阳农商行偿还借款本金470,000元及截至2021年1月20日的欠付利息33,760.10元及罚息556.48元，并从2021年1月21日起按合同约定的利率标准支付罚息至借款本金实际还清之日为止。因中国人民银行自2019年8月20日起不再公布贷款基准利率，且简阳农商行未提交任何证据证明已就全国银行业同业拆借中心公布的市场报价利率的转换问题协商一致，故自此之后人民法院裁判贷款利息的基本标准应改为全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。因此，本院认定罚息利率的计算方法为：以剩余未还借款本金为基数，从2021年1月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%计算至本金付清之日止。故，简阳农商行按合同约定主张邱小强偿还借款本金、欠付利息及支付逾期罚息，有事实和法律依据，本院依法予以部分支持。 关于抵押物优先受偿权的问题。邱小强以其单独所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。简阳农商行有权在邱小强未按时履行到期债务时就案涉抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的抵押担保范围内优先受偿。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第七条、第一百七十六条、第四百六十五条、第五百零十九条、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告邱小强于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司偿还借款本金470,000元及截至2021年1月20日的利息33,760.10元、罚息556.48元； 二、被告邱小强于本判决生效之日起十日内向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司支付罚息，罚息的计算方法为：以剩余借款本金为基数，从2021年1月21日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮69%再上浮50%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止； 三、如被告邱小强未按期履行上述债务，则原告四川简阳农村商业银行股份有限公司有权就邱小强单独所有的位于成都市青白江区××路××号××栋××单元××层××号房屋【不动产权证：川（2016）青白江区不动产权第0××9号，建筑面积115.16㎡】折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计4,422元，由被告邱小强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 张 波 二〇二一年四月二十二日 书记员 陈叔余