广东省深圳市福田区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）粤0304民初51560号 原告：宁波银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市福田区福田街道岗厦社区福华路355号岗厦皇庭大厦108、208、209、310、311、312、313、315、403、502、503，统一社会信用代码91440300680358419Y。 委托诉讼代理人:路锋,男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：王艺霏，女，系该公司员工。 被告：徐淼淼，男，汉族，1976年3月22日出生。 被告：牛国凤，女，汉族，1978年5月11日出生。 原告宁波银行股份有限公司深圳分行（以下简称“宁波银行深圳分行”）与被告徐淼淼、牛国凤金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月1日立案后，依法适用普通程序独任制进行审理。被告徐淼淼在法定期限内向本院提出管辖权异议，本院经审查依法裁定驳回。被告徐淼淼不服，提起上诉，深圳市中级人民法院经审查作出（2020）粤03民辖终2841号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院于2020年12月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人路锋到庭参加诉讼，二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告徐淼淼立即向原告偿还编号为07300RE20178576的《个人高额借款合同》项下贷款本金人民币283万元及至该笔贷款全部还清之日止所欠的利息、罚息和复利（暂计至2020年8月19日，利息、罚息和复利为人民币32198.86元，之后的利息、罚息和复利按合同约定和人民银行规定至贷款全部还清之日止）；2.请求判令被告徐淼淼立即向原告偿还编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》项下贷款本金人民币586674.06元及至该笔贷款全部还清之日止所欠的利息、罚息和复利（暂计至2020年8月19日，利息、罚息和复利为人民币15447元，之后的利息、罚息和复利按合同约定和人民银行规定至贷款全部还清之日止）；3.请求判令原告对处置被告徐淼淼提供的抵押物（深圳市福田区XX，房产证号：深房地字第xx号）所得的款项享有优先受偿权；4.请求判令被告牛国凤对被告徐淼淼的上述全部债务承担连带清偿责任；5.请求判令被告徐淼淼、被告牛国凤连带承担本案的一切诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。 事实和理由：2017年12月5日，被告徐淼淼在原告分支机构深圳布吉支行开立了活期账户（卡号为XX、账号为XX）。2017年12月5日，原告与被告徐淼淼签订了一份《最高额抵押合同》，约定：被告徐淼淼将其名下位于深圳市福田区XX（房产证号：深房地字第XX号）抵押给原告，自愿为原告在2017年12月4日起至2022年12月4日止的业务发生期间内，为被告徐淼淼办理的各项授信业务，所实际形成的不超过最高债权限额人民币4056332元的所有债权提供抵押担保；担保范围包括主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告徐淼淼亦自愿承担担保责任。被告徐淼淼的配偶（被告牛国凤）知悉并同意上述担保，向原告出具了《配偶同意担保书》。2017年12月19曰，抵押物办理了从原告为唯一抵押权人的抵押登记。2017年12月5日，原告与被告牛国凤签订了一份《最高额保证合同》，约定：被告牛国凤自愿为原告在2017年12月4日起至2022年12月4日的业务发生期间内，为被告徐淼淼办理的各项授信业务，所实际形成的不超过最高债权限额人民币4056332元的所有债权提供连带责任保证担保；担保范围包括债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；因利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用增加而实际超出最高债权限额的部分，被告牛国凤也自愿承担连带保证责任。2017年12月5日，原告与被告徐淼淼签订编号为07300RE20178576的《个人最高额借款合同》（以下简称“8576借款合同”），约定原告给予被告徐淼淼最高贷款限额人民币283万元，业务发生期间为本合同签订之日起至2022年12月4日，在上述业务发生期间内及最高贷款限额内，原告根据被告徐淼淼的申请一次或分次发放贷款，不再逐笔签署借款合同；贷款到期（含被宣布提前到期），被告徐淼淼未依约偿还贷款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收百分之伍拾罚息，对被告徐淼淼应付未付利息，原告有权向被告徐淼淼计收复利；若被告徐淼淼未按照本合同约定按时归还贷款本息的，原告有权提前收回被告徐淼淼在原告处的全部贷款本息及费用。上述合同签订后，原告向被告徐淼淼发放了8576借款合同项下的贷款人民币283万元，固定利率，每月20日结息，结息日下一日历日付息。其中6万元贷款到期后，被告未能依约偿逐，原告有权提前收回全部贷款。2018年2月9日，被告徐淼淼通过电子渠道线上进行电子化合同签约，与原告签订了一份编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》（以下简称“8000借款合同”），约定：原告给予被告徐淼淼最高贷款限额人民币61万元，业务发生期间自本合同签订之日起至2021年1月4日，在上述业务发生期间内及最高贷款限额内，原告根据被告徐淼淼的申请向被告徐淼淼一次或分次发放贷款，不再逐笔签订借款合同；贷款到期（含被宣布提前到期），被告徐淼淼未依约偿还贷款本金的，自逾期之日起，原告将按实际逾期天数对逾期贷款按照在本合同约定的贷款利率水平上加收百分之伍拾罚息，对被告徐淼淼应付未付利息，原告有权向被告徐淼淼计收复利。2019年8月至2020年2月，原告向被告徐淼淼发放了8000借款合同项下的贷款人民币61万元，贷款到期后，被告未能依约偿还。原告据此提起诉讼。 被告徐淼淼、牛国凤在法定期限内未向本院提交证据材料及答辩意见，开庭时未到庭。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下： 原告提供的个人活期开户申请确认书、个人活期开户处理单载明，2017年12月5日，被告徐淼淼通过柜面的方式向原告申请卡号为XX的银行卡。 2017年12月5日，被告徐淼淼（借款人）与原告（贷款人）签订了编号为07300RE20178576的《个人最高额借款合同》（以下简称为“8576号借款合同”），约定：1.最高贷款限额为人民币283万元整；2.合同有效期限为双方签订本合同之日起至2022年12月4日；3.逾期罚息加收比例为50%，挪用罚息加收比例为80%；4.在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔货款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）(包括电子银行、网上银行借据)记载为准。原告提供的电脑系统查询截屏显示，8576号借款合同正常执行利率为6.8%，逾期执行利率为10.2%；起息日期为2019年8月14日、2020年1月2日，到期日期2020年8月14日、2021年1月2日；还款类型为定期，每月20日结息。原告提供的徐淼淼账号为XX、XX的两份帐户流水载明，原告分别于2019年8月14日、2020年1月2日将上述借款合同项下贷款合计283万元转账支付至徐淼淼账户；原告提供的徐淼淼欠款清单载明，截至2020年12月4日，被告徐淼淼8576号借款合同项下贷款共计尚欠本金283万元、利息79095.33元、罚息15263.17元、利息复利1288.34元、罚息复利32.71元。 2018年2月9日，被告徐淼淼（借款人）与原告（贷款人）通过电子渠道线上签订了编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》（以下简称为“8000号借款合同”），约定：1.最高贷款限额为人民币61万元整；2.合同有效期限为双方签订本合同之日起至2021年1月4日；3.逾期罚息加收比例为50%，挪用罚息加收比例为80%；4.在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔货款的币种、金额、期限、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件（若有）(包括电子银行、网上银行借据)记载为准。原告提供的电脑系统查询截屏显示，8000号借款合同正常执行利率为15%，逾期执行利率为22.5%；起息日期分别为2019年8月16日、2020年1月15日、2020年2月13日，到期日期分别为2020年8月16日、2020年7月15日、2020年8月13日；还款类型为定期，每月20日结息。原告提供的徐淼淼的十二份帐户流水载明，原告分别于2019年8月16日、2020年1月15日、2020年2月13日将上述借款合同项下贷款合计61万元转账支付至徐淼淼账户；原告提供的徐淼淼欠款清单载明，截至2020年12月4日，被告徐淼淼8000号借款合同项下贷款共计尚欠本金586674.06元、利息12245.82元、罚息42315.24元、利息复利936.09元、罚息复利1172.75元。 2017年12月5日，原告与被告徐淼淼签订了编号为07300DY20178997的《最高额抵押合同》，约定：1.本合同项下的抵押财产为徐淼淼名下位于深圳市福田区XX房产，担保范围为主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费、抵押财产处置费、过户费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用；2.抵押权人为宁波银行股份有限公司深圳分行，抵押人为徐淼淼，债务人为徐淼淼；3.业务发生期间自2017年12月4日起至2022年12月4日止；4.最高债权限额为等值人民币4056332元。同日，被告牛国凤向宁波银行深圳分行出具配偶同意担保书，载明作为被告徐淼淼的配偶，同意向原告提供上述担保，基于该担保的债务为夫妻共同债务，以夫妻共同财产予以清偿。 2017年12月19日，上述涉案房产已在相关部门办理了房屋抵押登记，抵押权人为原告。 2017年12月5日，原告与被告牛国凤签订了编号为07300KB20179098的《最高额保证合同》，约定：鉴于被告徐淼淼（被担保人、债务人）与原告宁波银行深圳分行（债权人）将按本合同第一条约定的期间及最高债权限额内发生一系列授信业务，被告牛国凤（保证人）愿为原告依所签订的一系列授信业务合同（下称“主合同”）与债务人形成的债权提供连带责任保证担保。担保的范围包括主合同项下的主债权本金及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用和所有其他应付的一切费用。保证方式为连带责任保证。保证人保证期间为主合同约定的债务人债务履行期限届满之日起两年。 原告提交的银行流水载明，原告已于2019年8月14日、2020年1月2日将8576号借款合同项下的涉案贷款283万元支付至被告徐淼淼账户。原告提供的徐淼淼欠款清单载明，截至2020年12月4日，被告8576号借款合同项下共计尚欠本金283万元、利息79095.33元、罚息15263.17元、利息复利1288.34元、罚息复利32.71元。另，原告已于2019年8月16日、2020年1月15日、2020年2月13日将8000号借款合同项下的涉案贷款61万元支付至被告徐淼淼账户。原告提供的徐淼淼欠款清单载明，截至2020年12月4日，被告8000号借款合同项下共计尚欠本金586674.06元、利息12245.82元、罚息42315.24元、利息复利936.09元、罚息复利1172.75元。 以上事实，有原告提交的编号为07300RE20178576的《个人最高额借款合同》、编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》《最高额抵押合同》、配偶同意担保书、《最高额保证合同》、不动产登记证明、徐淼淼欠款清单、银行账户流水及庭审笔录为证。 本院认为，原告与被告徐淼淼签订的编号为07300RE20178576的《个人最高额借款合同》、编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》、编号为07300DY20178997的《最高额抵押合同》、与被告牛国凤签订的编号为07300KB20179098的《最高额保证合同》《配偶同意担保书》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。虽编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》为在线签订，但原告提交的贷款信息查询单、银行流水等证据证明了贷款的相关要素，被告未到庭抗辩，在无相反的证据予以推翻的前提下，本院对相关贷款事实予以确认。被告徐淼淼未能按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权要求被告徐淼淼偿还尚欠的贷款本金及支付合同期内的利息、逾期罚息及对应付未付的利息计收复利。原告关于本金、利息、罚息、利息复利的诉请，本院予以支持。关于罚息复利，原告已对逾期本金上浮50％计收了罚息，再对罚息计收复利属双重惩罚，没有法律依据，本院依法不予支持。 关于被告牛国凤是否应承担连带清偿责任。原告提交的《最高额保证合同》，足以证明被告牛国凤同意就被告徐淼淼在2017年12月4日起至2022年12月4日止所发生的最高债权限额为4056332元的所有债务提供连带责任保证担保，故被告牛国凤应对被告徐淼淼在本案中的债务承担连带清偿责任，实际清偿后有权按照实际清偿数额向被告徐淼淼追偿。 关于抵押权，被告徐淼淼自愿以其名下的涉案房产作为抵押物，向原告于2017年12月4日起至2022年12月4日期间内申请的最高债权限额为4056332元的贷款提供担保，被告牛国凤向原告出具配偶同意担保书，并办理了抵押登记，涉案的8576号借款合同、8000号借款合同项下的贷款均发生在该期间内，故原告依法对抵押物享有抵押权，在被告徐淼淼不履行债务时，可以要求处分抵押物价款优先受偿。 除案件受理费、保全费外，原告未提供证据证明支出其他费用用于涉案债权，故对第四项诉讼请求，本院仅支持案件受理费和保全费，其他部分予以驳回。 二被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应承担不利的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告徐淼淼应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还编号为07300RE20178576的《个人最高额借款合同》项下剩余贷款本金283万元、利息79095.33元、罚息15263.17元、利息复利1288.34元（罚息、利息复利暂计至2020年12月4日，之后的罚息以未还本金为基数，利息复利以未还利息为基数，均按年利率10.2％计至实际清偿之日止）； 二、被告徐淼淼应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳分行偿还编号为07315RE20188000的《个人最高额借款合同》项下剩余贷款本金586674.06元、利息12245.82元、罚息42315.24元、利息复利936.09元（罚息、利息复利暂计至2020年12月4日，之后的罚息以未还本金为基数，利息复利以未还利息为基数，均按年利率22.5％计至实际清偿之日止）； 三、原告宁波银行股份有限公司深圳分行就上述判项一、二确定的债务对依法处置抵押物【被告徐淼淼名下位于福田区滨XX房（不动产登记证号：深房地字第XX号）】的所得价款享有优先受偿权； 四、被告牛国凤对上述判项一、二确定的被告徐淼淼的债务向原告宁波银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任；被告牛国凤实际清偿后，有权就实际清偿数额向被告徐淼淼追偿； 五、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费34514.56元、保全费5000元（原告均已预交），由原告负担13.35元，由二被告共同负担39501.21元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。 审判员  王亚飞 二〇二一年四月九日 书记员  李玉婷