江苏省苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0505民初1135号原告：中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司，住所地江苏省苏州市姑苏区阊胥路**。负责人：高峰，总经理。委托诉讼代理人：杜强，该公司员工。被告：闫梦鸽。原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司（以下简称“人保苏州公司”）与被告闫梦鸽保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，本案于2021年4月27日公开开庭，原告人保苏州公司的委托诉讼代理人杜强到庭参加诉讼，被告闫梦鸽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保苏州公司向本院提出诉讼请求：1.请求被告向原告支付理赔款218920.36元(包括本金214405.41元、利息4217.89元，罚息及复利297.06元)、未付保费9170.33元、违约金9854.78元(违约金以理赔款及未付保费之和228090.69元为基数，自2020年7月26日起按照年化15.4%的标准暂计至2020年11月3日，实际主张至款项还清之日止)，以上合计237945.47元；2.本案诉讼费用由被告承担。被告闫梦鸽未作答辩。经审理查明：2020年1月3日，被告闫梦鸽填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，向原告投保个人贷款保证保险，并确认本人对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款(包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等)的内容及其说明均已了解。上述投保单所附的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款(或付息)义务，且超过保险单载明的期限(以下简称“赔款等待期”)的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。2020年1月3日，原告经审核后签发了保险单号码为PBBxxx50000000060的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司太仓分行（以下简称“农行太仓分行”）；贷款金额为232000元；保险金额为256931.92元；每月保费率为1.32%；每月保费金额为3391.38元；缴费日期为银行扣款之日；缴纳方式为每月按时缴纳；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。上述保险单所附《特别约定清单》约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2020年1月7日，被告（借款人）与农行太仓分行（贷款人）签订《个人担保借款合同》一份，约定：被告向该行借款232000元，借期36个月，自2020年1月7日至2023年1月6日，贷款利率按借款执行利率以借款发放日前一日1年期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础加260bp（1bp=0.01%）确定，点差在借款期限内保持不变。借款期限内遇LPR调整，执行利率按1.4.3约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期，即6.75%/年；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。同日，农行太仓分行向被告发放贷款232000元。之后，被告自2020年5月7日起未能按约履行还款义务。2020年7月26日，因被告拖欠应偿而未偿还贷款达到80天以上，原告依据保险合同约定向农行太仓分行支付了理赔款218920.36元，其中包含借款本金214405.41元，利息4217.89元、罚息247.68元、复利49.38元。农行太仓分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到代偿款218920.36元，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自2020年5月7日起未按时足额向原告支付保费，截至原告向农行太仓分行支付理赔款之日即2020年7月26日，被告应付而未付保费为3391.38*3+3391.38/30*19-3.68-1000-0.13=11318.204元。以上事实，由原告提供的个人信用贷款保证保险合同投保单、客户签约申请表、个人信用贷款保证保险告知书、个人信用贷款保证保险保险单、个人信用贷款保证保险保险特别约定清单、农行借款凭证、农行个人担保借款合同、还款计划表、还款确认书、农行还款友情提醒、代扣保险授权委托书、农行还贷明细、农行回单、账户交易明细清单、代偿债务与权益转让确认书等证据及本院听证笔录、庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告之间签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，被告与农行太仓分行签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均为合法有效，各方均应按约履行。因被告未按约归还贷款，原告根据保险合同的约定向农行太仓分行支付了理赔款218920.36元，其中包含借款本金214405.41元，利息4217.89元、罚息247.68元、复利49.38元。后农行太仓分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将对被告追偿的全部权益转让于原告。本院认为，根据保险条款的约定，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息(含符合法律法规规定的罚息、复利)按照本保险合同的约定承担赔偿责任，故原告可要求被告予以偿还。此外，被告尚欠原告保费11318.204元，原告有权按照保证保险单中的约定要求被告予以偿还。原告仅要求被告支付9170.33元，系其自主行使民事权利，符合法律规定，本院予以认可。关于违约金，原告主张以理赔款及未付保费之和228090.69元为基数，自2020年7月26日起按照年利率15.4%的标准计算至实际付清之日，本院认为违约金的计算标准过高，本院酌情调整为以理赔款及未付保费之和228090.69元为基数，从理赔之日2020年7月26日起，按年利率11.7%计算至实际付清之日。另,被告闫梦鸽经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告闫梦鸽应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付理赔款218920.36元。二、被告闫梦鸽应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付保费9170.33元。三、被告闫梦鸽应于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司苏州市分公司支付违约金（以228090.69元为基数，自2020年7月26日起，按照年利率11.7%计算至实际付清之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州新区支行商业街支行，账号：62×××62）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2435元，由被告闫梦鸽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院（户名：江苏省苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76）预交上诉案件受理费。审 判 员 邱黎黎二〇二一年四月二十八日法官助理 陈小菁书 记 员 王婷婷