河北省张家口市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀07民终665号 上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司尚义县支行，住所地尚义县南壕堑镇平安西街13号。 法定代表人：陈举，行长。 委托诉讼代理人：胡宝瑞，男，客户经理。 被上诉人（原审被告）：张广斌，男，1971年2月7日出生，汉族，住尚义县。 被上诉人（原审被告）：李慧英，女，1972年11月26日出生，汉族，住尚义县。 被上诉人（原审被告）：张金，男，1946年3月13日出生，汉族，住尚义县。 被上诉人（原审被告）：师焕荣，女，1947年9月19日出生，汉族，住尚义县。 上诉人中国农业银行股份有限公司尚义县支行（以下简称农行尚义支行）因与被上诉人张广斌、李慧英、张金、师焕荣金融借款合同纠纷一案，不服河北省尚义县人民法院（2020）冀0725民初646号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月23日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人农行尚义支行委托诉讼代理人胡宝瑞，被上诉人张广斌到庭参加诉讼。被上诉人李慧英、张金、师焕荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国农业银行股份有限公司尚义县支行上诉请求：1、请求依法撤销河北省尚义县人民法院（2020)冀0725民初646号民事判决书，发回重审或依法改判。2、诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、被上诉人的行为构成严重违约，上诉人有权解除合同并要求其一次性还清本金及利息。上诉人与被上诉人签订的《个人住房公积金借款合同》中明确约定了借款金额、还款时间、方式及利息违约责任等内容，上诉人按合同约定发放贷款后，被上诉人未按合同约定履行正常的还款义务，截止最近一次扣款日2019年4月22日已连续6个月未足额还款。经查被上诉人自2009年5月借款以来至今，累计有95个月未及时或足额还款，被上诉人的行为构成严重违约，符合合同约定的解除条件，上诉人有权根据合同规定，与被上诉人解除合同，要求其一次性还清借款本息85903.24元，以及偿还起诉日之后本金所发生的约定利息和罚息（另行计算），并承担诉讼全部费用。二、原审法院驳回上诉人部分诉讼请求无事实与法律依据。原审法院认定了被上诉人未按期还款，构成违约的事实，根据上诉人与被上诉人签订的《个人住房公积金借款合同》的约定，被上诉人的违约行为符合合同解除情形，上诉人要求其一次性还清借款本息85903.24元，以及偿还起诉日之后本金所发生的约定利息和罚息符合合同约定，但原审法院认定被上诉人违约的事实后，未说明任何理由，要求上诉人对于2020年11月之后所欠借款等额本息另行主张权利，驳回了上诉人合法合理的诉讼请求，其判决无任何事实与法律依据。 张广斌答辩称，我于2009年5月7日向张家口市住房公积金管理中心尚义管理部申请贷了22万元，时间为2009年5月7日至2031年5月7日止，期限为22年。还款方式为分期还款，采用月均等本息还款，并用我父母鑫隆公寓2号楼8单元201室住宅及宾馆巷一套住宅作为抵押，办理了抵押登记手续，履行了还款义务。直至2017年底由于我给别人用工资担保，被尚义法院执行局冻结工资，从2018年1月5日至今，农行尚义县支行及张家口住房管理中心尚义管理部在我完全不知情的情况下强制扣划我住房公积金账号里的10多万元用于偿还借款本金及相应利息，并单方面强制缩短了借款年限。农行尚义县支行及张家口住房管理中心尚义管理部无权单方变更合同，请求二审法院驳回上诉人的诉讼请求，恢复之前的还款期限，诉讼费用由上诉人承担，并向被上诉人道歉。 李慧英、张金、师焕荣未答辩。 中国农业银行股份有限公司尚义县支行向一审法院起诉请求：1、要求张广斌、李慧英、张金、师焕荣偿还剩余借款本金80304.96元，利息及罚息430.5元，合计80735.46元，以及偿还起诉之后本金所发生的约定利息和罚息；2、张广斌、李慧英、张金、师焕荣承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：张广斌与李慧英系夫妻关系，张金与师焕荣系张广斌的父母。2009年4月27日，张广斌、李慧英因购买尚义县的需求，向张家口市住房公积金管理中心尚义管理部提出个人住房公积金贷款申请，张家口市住房公积金管理中心尚义管理部经过调查，审核、审批了张广斌的个人住房公积金贷款申请，并委托张家口市农业银行尚义县支行向张广斌发放个人住房公积金贷款220000元，并签订了《个人住房公积金借款合同》，时间为2009年05月07日起至2031年05月07日止，期限为22年，还款方式为分期还款，采用月均等额本息还款法。合同签订后农行尚义支行按时向张广斌发放了借款220000元。张金、师焕荣将坐落于张家口市尚义县（鑫隆公寓）2＃8单元201室，房屋所有权登记证为尚房权证南私字第××号；坐落于张家口市尚义县，房屋所有权登记证为尚房权证南私字第××号的房屋作借款抵押，并办理了抵押登记手续。在合同的履行过程中，张广斌未按合同约定履行还款义务，2018年1月5日农行尚义支行依据合同约定通过张家口市住房公积金管理中心尚义管理部强制扣划张广斌公积金账户金额52000元用于偿还其借款本金，并缩短借款年限（缩短至2026年3月26日止）。截止2020年11月，张广斌尚欠公积金贷款余额74876.75元，尚欠2020年8月至11月等额本息4800.36元及罚息9.3元共计4809.66元。约定年利率3.25%，逾期上浮30%，实际执行年利率4.225%。 一审法院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案双方约定等额本息还款，借款人应当及时、足额偿还借款。借款人未按期还款，构成违约，现农行尚义支行要求张广斌偿还借款，合理合法，应予支持。截止到2020年11月，张广斌欠农行尚义支行2020年8月至11月等额本息4800.36元及罚息9.3元共计4809.66元，应予偿还。2020年11月之后所欠借款等额本息,农行尚义支行可另行主张权利。李慧英作为共同借款人，亦应承担偿还责任。张金、师焕荣作为保证人，依法承担保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、张广斌、李慧英于判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司尚义县支行2020年8月至11月等额本息4800.36元及罚息9.3元共计4809.66元；张金、师焕荣承担连带还款责任；二、驳回中国农业银行股份有限公司尚义县支行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院查明的事实与原审无异。 本院认为，张广斌作为借款人、中国农业银行股份有限公司尚义县支行作为贷款人、张家口市住房公积金管理中心作为委托人，三方签订的《个人住房公积金借款合同》合法有效，当事人应按照合同约定全面履行自己的义务。张广斌采用分期还款的方式用其个人住房公积金向农行尚义支行申请贷款用于购房，张广斌应及时足额按期偿还借款，根据一审查明的事实，截止到2020年11月，张广斌尚欠农行尚义支行2020年8月至11月本息及罚息共计4809.66元，张广斌应予偿还。农行尚义支行上诉主张因张广斌严重违约，应解除合同，一次性偿还借款本息。经查，三方签订的《个人住房公积金借款合同》约定，如贷款人宣布合同提前到期，应向借款人、保证人和（或）抵押人、质押人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括罚息）。农行尚义支行未提交证据证明其向张广斌发出《提前还款函》，指定了提前还款期限且张广斌未在指定期限内偿还借款，张广斌亦未明确表示或以自己的行为表明不再偿还借款，现农行尚义支行要求张广斌一次性偿还借款本息，依据不足，本院对该上诉理由不予支持。 综上所述，中国农业银行股份有限公司尚义县支行的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1818元，由上诉人中国农业银行股份有限公司尚义县支行负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 马砚生 审 判 员 何燕芬 审 判 员 梁金前 二〇二一年四月十九日 法官助理 李 华 书 记 员 薛 媛