四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初662号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西（公司员工），女，1985年11月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：曾国练（宜宾农村商业银行股份有限公司桂花支行员工），男，1975年8月28日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：蒋小奎，男，1994年1月2日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 被告：四川巨昌房地产开发有限公司。住所地：宜宾市南溪区长江大道158号。 法定代表人：李明宽，职务：执行董事。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告蒋小奎、四川巨昌房地产开发有限公司（以下简称：巨昌房产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人陈美西、曾国练以及被告蒋小奎到庭参加了诉讼，被告巨昌房产公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求:1、宣布贷款立即到期，判令被告蒋小奎立即归还原告借款本金229061.30元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）；2、判令被告巨昌房产公司在前述借款本息范围内承担连带清偿责任；3、判令对拍卖、变卖被告蒋小奎的抵押房产价款享有优先受偿权；4、诉讼费、保全费由两被告承担。庭审中，原告将诉讼请求第一条变更为：宣布贷款于2021年4月7日到期，判令被告蒋小奎立即归还借款本金201262.85元并支付从2021年4月8日起至本金还清之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮80%计算的逾期利息。 事实和理由：2014年11月10日，被告蒋小奎因购买××街道××巷××商住楼××栋××单元××层××号房屋，缺少资金，向原宜宾南溪农商银行（现该笔借款已并入桂花支行管理）申请住房按揭贷款25万元，月利率执行中国人民银行贷款基准利率上浮20%，期限为20年，采用等额本息还款法，定于2034年12月21日前还清贷款本息，被告蒋小奎用其购买的前述房产为该笔贷款提供抵押担保。同时，被告巨昌房产公司承诺为该笔借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告却未能按约付息还本，至今仍未清偿借款本息。原告认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》是合法有效的。原告已按合同约定向被告发放了贷款，但其却未能按约偿还本息，被告的行为已构成违约。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。 被告蒋小奎辩称，借款25万元是事实，也拖欠了部分本金和利息。被告蒋小奎已于2021年3月31日前归还了之前所欠的按揭贷款本息，现只差欠本金201262.85元。由于现在经济比较困难，没有能力一次性还清，请求继续按照约定的方式还本付息。 被告巨昌房产公司未作答辩。 原告宜宾农商银行南溪支行围绕其诉讼请求提交证据如下：1、原告营业执照、负责人身份证明书、四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份有限公司开业的批复、被告蒋小奎身份证复印件，被告四川巨昌房地产开发有限公司营业执照复印件，拟证明原、被告主体资格；2、借款申请书、《个人购房担保借款合同》、借款借据复印件，拟证明被告蒋小奎向原告方申请抵押借款25万元并签订借款合同，且被告四川巨昌房地产开发有限公司承诺为该笔借款提供连带责任保证担保，原告按照合同约定向被告发放借款25万元，完全履行了合同义务；3、抵押物预告登记证明，拟证明被告蒋小奎自愿以购买的位于××街道××巷××商住楼××栋××单元××层××号为该笔借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记；4、已清明细表、历史交易流水表、借据信息电脑截屏，拟证明被告截止2021年4月6日尚欠借款本金201262.85元；5、（2020）川1503财保56号民事裁定书，拟证明原告已对被告蒋小奎名下的房屋进行查封保全，本案保全费1920元，由二被告负担。被告蒋小奎、巨昌房产公司未提交证据。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月1日，被告蒋小奎向原南溪农商银行社申请借款25万元用于住房按揭贷款。 2014年11月10日，被告蒋小奎作为借款人及抵押人、被告巨昌房产公司作为保证人与原南溪农商银行作为贷款人签订《个人购房担保借款合同》约定：借款金额：贰拾伍万元；借款用途：购置房产；借款期间：自2014年11月10日起至2034年11月10日；贷款利率为月利率，执行中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率上浮20%；罚息利率：贷款逾期的罚息利率为基准利率上浮50%；按等额本息方式还款；借款担保方式为保证、抵押。保证人提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下本金全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项，贷款人实现债权与担保权利而发生的费用。保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。若贷款人根据主合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。被告蒋小奎自愿以其购买的坐落于宜宾市南溪区××街道××巷××商住楼××栋××单元××层××号房屋为上述贷款提供抵押担保。抵押担保范围为本合同所列本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用。违约救济措施中约定，未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对未按时还清的借款本金和利息（包括宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。 2014年12月4日，原南溪农商银行与被告蒋小奎在宜宾市房地产管理局对上述抵押房屋办理了抵押权预告登记。 2014年12月22日，原南溪农商银行按照合同约定向被告蒋小奎发放贷款25万元。借款借据载明：借款金额：25万元；借款用途：住房按揭；利率类别：浮动利率；利率浮动幅度：20%；还款方式：按月等额本息还款法；借款日期：2014年12月22日；借款到期日期:2034年12月21日，被告蒋小奎在上述借款借据借款人处签名并捺印。借款后，被告蒋小奎自2016年9月起存在逾期还本付息的情况。被告蒋小奎已归还借款本金48737.15元，并结清截至2021年3月31日止的利息。现尚欠借款本金201262.85元。 另查明，2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 本院认为，原南溪农商银行留宾支行系原南溪农商银行的分支机构。经四川银保监局筹备组批准宜宾农商银行开业后，宜宾农商银行承继了原南溪农商银行的债权债务。原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，且作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 案涉《个人购房担保借款合同》系合同各方当事人的真实意思表示，其内容真实、合法、有效，各方当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。原告已按照《个人购房担保借款合同》的约定向被告蒋小奎发放贷款，被告蒋小奎应当按照合同约定履行还本付息的义务。被告蒋小奎未按约还本付息，存在违约行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告偿还全部借款本息。原告主张被告蒋小奎立即归还借款本金符合合同约定，本院依法予以支持。由于双方合同约定逾期利率为基准利率上浮50%，故原告主张的利息应当按照基准利率上浮50%为标准进行计算。 2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故，案涉《个人购房担保借款合同》约定的基准利率应为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。 根据《中华人民共和国物权法》（以下简称：物权法）第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押财产抵押权的设立应当进行登记并自登记时正式设立。根据已查明事实，本案抵押财产办理了抵押权预告登记，根据物权法第二十条“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效”的规定，抵押权预告登记并不能直接产生设立抵押权的法律效果。本案现虽进行了抵押权预告登记，但尚未完成抵押权登记，故原告不能就本案抵押财产享有优先受偿的权利。本案虽未完成抵押权登记，但抵押合同仍然有效，因此，抵押担保人应以抵押合同约定的抵押财产价值范围内承担清偿责任，即在债务人不履行债务的情况下，抵押担保人应以其购买的坐落于宜宾市南溪区××街道××巷××商住楼××栋××单元××层××号房屋的价值范围内承担清偿责任。由于被告蒋小奎在本案中具备双重身份，即同时为本案抵押担保人及债务人，即使在未将案涉房产进行抵押登记的情况下，蒋小奎仍应将其名下的所有财产包括案涉抵押合同约定的抵押财产对本案债务进行清偿。 被告巨昌房产公司为借款提供连带责任担保，应按照合同约定对全部借款本息承担连带清偿责任。 被告巨昌房产公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，未提出答辩意见，也未提供证据证明其主张，视为放弃举证、抗辩的权利，依法应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告蒋小奎于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行归还借款本金201262.85元及逾期利息（逾期利息的计算方法为：以本金201262.85元为计算基数，从2021年4月8日起至本金付清之日止，按照基准利率上浮50%为标准进行计算。上述基准利率，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告四川巨昌房地产开发有限公司对本判决第一判项确定的债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4736元，依法减半收取计2368元，保全费1920元，合计4288元，由被告蒋小奎、四川巨昌房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  向荣 二〇二一年四月九日 书记员  王君