江苏省南通市通州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0612民初265号原告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，统一社会信用代码9132060083829978X7，住所地南通市青年中路29号。负责人：卢勇其，总经理。委托诉讼代理人：陈爱浩，男，该公司职员。委托诉讼代理人：徐超，男，该公司职员。被告：顾孙，男，1985年7月13日生，汉族，住南通市通州区。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保南通公司）与被告顾孙保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，因本案不宜适用简易程序，转为普通程序审理，公开开庭进行了审理。原告人保南通公司委托诉讼代理人徐超到庭参加诉讼，被告顾孙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保南通公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告顾孙支付原告代偿的银行贷款本息50273.22元；2.判令被告支付保险费4529.47元；3.判令被告支付违约金（以54802.69元为基数，自2019年5月22日起至实际给付之日止按日利率1‰计算）。事实与理由：2018年7月3日，被告顾孙与中国农业银行有限公司港闸支行（以下简称农行港闸支行）签订个人担保借款合同，约定贷款60000元，还款方式为等额本息，贷款期限为36个月。被告就该笔贷款在原告处办理个人消费信贷保证保险，后原告出具了中国人民财产保险股份有限公司个人消费信贷保证保险保单，对上述贷款承担保证责任，该保单约定保险金额为66583.48元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息日止，被告每月向原告支付保险费1235.31元，被告拖欠任何一期贷款长达80天，原告则可以依据保险合同约定进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿当日起，开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年7月3日，农行港闸支行向被告发放贷款60000元。自2019年3月3日起，被告开始拖欠贷款及保费，为此原告向农行港闸支行清偿了相关贷款和利息。农行港闸支行确认其于2019年5月22日收到原告支付的代偿款50273.22元，并将对被告追偿的全部权益转让给原告。故诉至法院，请求依法判决。被告顾孙未作答辩。原告人保南通公司围绕诉讼请求依法向本院提交了下列证据：中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同、借款凭证、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单、投保单、农行港闸支行保险赔款确认书、代偿通知书、贷后状态统计电脑截屏。本院认证认为，原告人保南通公司提供的证据来源合法，与本案有关联，证据之间能相互印证，故本院予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月11日，被告顾孙在原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司处投保个人信用贷款保证保险，后原告经审核签发了编号为PBBR201832060000000793号的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险合同约定，被保险人为农行港闸支行，贷款金额为60000元，保险金额为66583.48元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费为44471.16元，赔偿等待期为80天，月费率为1.8553%，每月保险费为1235.31元。该保险合同中还约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或者被保险人宣读的贷款提起到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款义务，且超过保险单载明的期限的，保险人对贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2018年7月3日，被告顾孙（借款人）与农行港闸支行（贷款人）签订了编号为32020120180131682的《个人担保借款合同》，该合同约定，借款金额为60000元，借款期限为36个月，借款执行年利率6.65%，逾期年利率9.975%。该借款由被告在原告处投保个人信用贷款保证保险进行担保。农行港闸支行依约于2018年7月3日向被告发放了60000元的贷款。从2019年3月3日开始，被告拖欠贷款及保费，因被告未按约定偿还贷款，原告依约于2019年5月22日向农行港闸支行偿还了贷款本息合计50273.22元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，案涉纠纷系因《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用当时的法律、司法解释的规定。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款规定，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行各自的义务。原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司与被告顾孙之间签订的保证保险合同合法有效，对双方当事人具有约束力，双方当事人应依约履行。因被告未依约偿还贷款，原告依约向农行港闸支行履行了代偿义务后，有权请求被告归还全部理赔款项和未付保费，并支付违约金。原告以保险单特别约定以尚欠全部款项为基数按照每日千分之一的标准主张违约金，该主张远高于当前金融机构的贷款利率，亦超出了法律保护的民间借贷的利息范围，应当依法进行调整，根据保险合同的性质及本案的实际情况，本院酌定违约金以54802.69元为基数，自2019年5月22日至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，原告人保南通分公司超出该范围的主张，不予支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对其自身诉讼权利的放弃。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告顾孙于本判决书发生法律效力后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付代偿款50273.22元；二、被告顾孙于本判决书发生法律效力后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付保险费4529.47元；三、被告顾孙于本判决书发生法律效力后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司支付自2019年5月22日起至实际付清之日止的违约金（以54802.69元为基数，自2019年5月22日至2019年8月19日按照中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际付清之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1170元，由被告顾孙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于南通市中级人民法院。审 判 长  季俊华人民陪审员  顾 燕人民陪审员  巫美娟二〇二一年四月二十六日法官 助理  张 波书 记 员  何宗衡