四川省内江市东兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1011民初695号 原告：内江农村商业银行股份有限公司，住所地:四川省内江市东兴区胜利镇西林大道**附**。 法定代表人：王**，该公司董事长。 委托诉讼代理人：彭明，该公司员工。 委托诉讼代理人：刘智，该公司员工。 被告：张仁清，女，1965年9月4日生，汉族，内江市市中区人，住四川省内江市市中区。 委托诉讼代理人：张冲，四川融众律师事务所律师。 被告：陈明，男，1962年11月12日生，汉族，内江市市中区人，住四川省内江市市中区。 委托诉讼代理人：张冲，四川融众律师事务所律师。 被告：熊探，男，1984年11月2日生，汉族，成都市锦江区人，住四川省成都市锦江区。 委托诉讼代理人：张冲，四川融众律师事务所律师。 被告:刘咏静，女，1983年6月27日生，汉族，成都市锦江区人，住四川省成都市锦江区。 委托诉讼代理人：朱林（特别授权），四川君合律师事务所律师。 原告内江农村商业银行股份有限公司诉被告张仁清、陈明、熊探、刘咏静金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告内江农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人刘智，被告张仁清、陈明、熊探共同的委托诉讼代理人张冲，被告刘咏静的委托诉讼代理人朱林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告内江农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张仁清、陈明偿还原告贷款本金280万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2020年5月20日起，按照合同约定计算至付清本息时止）；2.判令原告对被告熊探提供的抵押物的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告熊探、刘咏静就上述债务向原告承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费和保全费。事实和理由：2018年9月17日，原告与被告张仁清、陈明签订《个人借款合同》，约定原告向被告张仁清、陈明提供贷款280万元；贷款期限3年，即从2018年9月17日起至2021年9月16日止；利率为年利率7.2%，贷款逾期的罚息利率为贷款实际执行利率上浮50%；贷款按月结息，结算日固定为每月第20日。若被告张仁清、陈明不能按照合同约定付息，则自次日起计收复利。为担保被告张仁清、陈明履行《个人借款合同》项下债务，被告熊探与原告签订了《个人抵押合同》，约定被告熊探用其位于成都市锦江区的住房（建筑面积：216.81平方米）为该借款提供顺位抵押担保，并就抵押事项办妥了正式抵押登记。同时，原告与被告熊探、刘咏静签订了《个人保证合同》，约定被告熊探、刘咏静承担连带保证责任。原告依约于2018年9月19日向被告张仁清、陈明发放了贷款280万元。被告张仁清、陈明自2020年5月20日起未付利息，已经构成违约，原告根据《个人借款合同》约定，宣布贷款立即到期，要求被告张仁清、陈明立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用，并从原告宣布贷款提前到期之日次日起开始计收贷款逾期罚息。被告熊探、刘咏静未履行保证责任。原告为维护自身合法权益，故诉至法院，提出上述诉讼请求。 被告张仁清、陈明、熊探共同辩称，1.被告张仁清对借款事实及尚欠本金无异议；2.被告陈明未在被告张仁清与原告的借款合同上签字，不是共同借款人，借款也未用于夫妻共同生活，不应当承担还款责任；3.被告熊探对其为案涉借款提供抵押担保，并承担连带还款责任的事实无异议。 被告刘咏静辩称，被告刘咏静只在合同尾部签名，该签名页面不能反映主债务和保证责任情况，对本案借款无保证的意思表示，不应当承担保证责任。 本院经审理认定事实如下：被告张仁清、陈明系夫妻关系。2018年9月6日，被告张仁清、陈明共同向原告申请借款，并共同签署了《个人借款申请书》，载明：借款金额280万元，借款期限三年，借款用途“购石材”。被告熊探作为借款担保人在该《个人借款申请书》上签名、捺印。同月17日，原告（乙方）与被告张仁清（甲方）签订了《个人借款合同》（编号为3991022018001522），约定：1.乙方向甲方提供非循环使用的借款280万元；2.借款用途为购石材；3.借款期限为2018年9月17日起至2021年9月16日止；4.利率为固定年利率7.2%；贷款按月结息，结算日固定为每月第20日；如逾期还款，则按贷款利率上浮50%计收罚息；如同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利；5.如借款人出现未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的情形，原告可宣布贷款立即到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用；6.双方还约定了其他事项。同日，原告与被告熊探、刘咏静签订了《个人保证合同》（编号为2018年内东农信个保字第1522号），约定被告熊探、刘咏静对被告张仁清在编号为3991022018001522的《个人借款合同》的借款承担连带责任保证；保证范围包括主合同项下的本金280万元及利息（包括复息和罚息）、违约金等费用；若宣布债务提前到期，保证期间至宣布债务提前到期日后两年止，该合同骑缝加盖了原告的公章，合同尾部有被告熊探、刘咏静二人的签名及捺印，并加盖了原告公章、原告法定代表人印章。同日，原告与被告熊探签订了《个人抵押合同》（编号为2018年内东农商个抵字第1522号），约定被告熊探用其所有的位于成都市锦江区房产（建筑面积：216.81平方米，房权证号：成房权证监证字第2××5号）作抵押担保，并于2021年9月19日办理了顺位抵押登记。原告于2018年9月19日向被告张仁清发放了贷款280万元。被告张仁清从2020年5月20日起开始欠息，原告根据《个人借款合同》约定，宣布该笔贷款提前到期，要求被告张仁清、陈明立即归还借款本息和费用。因被告张仁清、陈明欠息至今，未归还借款本息，被告熊探、刘咏静也未按合同约定履行保证责任，故原告诉至法院。 上述事实，有当事人的当庭陈述，原告提交的《个人借款申请书》《个人借款合同》《个人保证合同》《个人抵押合同》、借款借据、银行明细、结婚证复印件、房屋产权证、不动产登记证明、贷款利息清单等证据在卷证实。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用案涉法律事实发生当时的法律、司法解释的规定。原告与被告张仁清签订的《个人借款合同》，原告与被告熊探、刘咏静签订的《个人保证合同》，原告与被告熊探签订的《个人抵押合同》均不违反法律、法规的强制性规定，上述合同均已依法成立并生效，原、被告应当按照合同约定履行各自的义务。 因被告陈明、张仁清共同向原告提交的《个人借款申请书》中，明确载明借款金额为280万元、借款期限为3年、借款用途为“购石材”，该《个人借款申请书》足以说明案涉280万元借款系基于被告陈明、张仁清夫妻二人共同的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，原告已证明案涉借款系基于被告陈明、张仁清夫妻双方共同的意思表示，案涉债务应属被告陈明、张仁清的夫妻共同债务，被告陈明应与被告张仁清共同承担还款责任。因原告已按约发放了贷款，现被告逾期支付借款利息，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，被告陈明、张仁清应立即归还原告借款本息，故本院对原告提出的要求被告陈明、张仁清偿还原告贷款本金280万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2020年5月20日起，按照合同约定计算至付清本息时止）的诉讼请求，予以支持。 担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，被告熊探对原告诉称的签订担保合同并办理抵押登记等事实无异议，现因被告逾期还款，故原告对被告熊探提供的抵押物的折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权，对该诉讼请求，本院予以支持。 被告刘咏静辩称其只在合同尾部签名，该签名页面不能反映主债务和保证责任情况，并无保证的意思表示。因其作为完全民事行为能力人，在签名时应当审慎对待，且按金融借款合同的签章习惯，一般只在《个人借款合同》尾部签名，签名后加盖骑缝章即可固定合同内容。此外，被告刘咏静并无证据证明存在欺骗行为，且即使存在欺骗行为，被告刘咏静在签订合同后至今,并未在一年内依法行使撤销权，其撤销权已消灭，故被告刘咏静的辩称理由不成立，被告刘咏静应承担连带清偿责任，本院对原告要求被告刘咏静就案涉债务承担连带付款责任的诉讼请求，予以支持。被告熊探对承担连带还款责任无异议，本院予以确认。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十五条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告张仁清、陈明于本判决生效之日起十日内向原告内江农村商业银行股份有限公司偿还借款本金280万元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利从2020年5月20日起，按照合同约定计算至付清本息时止）； 二、原告内江农村商业银行股份有限公司对被告熊探提供的位于成都市锦江区的房产（房权证号：成房权证监证字第2××5号）的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、被告熊探、刘咏静对被告张仁清、陈明的上述债务承担连带清偿责任。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费29240.00元，诉前保全费5000.00元，共计34240.00元，由被告张仁清、陈明、熊探、刘咏静负担。（受理费和诉前保全费原告已垫付，各被告在履行前述给付义务时一并付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审 判 长 李远春 审 判 员 曹 琼 审 判 员 肖顺俊 二〇二一年四月二十日 法官助理 刘 梦 书 记 员 吴楚婵