四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0193民初1990号 原告：苏州市创意投资顾问有限公司，住所地：苏州市十梓街519号。 法定代表人：黄文英，执行董事。 委托诉讼代理人：王霜，四川韬世律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李晓云，四川韬世律师事务所律师。 被告：关敬山，男，1991年8月13日出生，汉族，住安徽省肥东县。 被告：夏晓双，女，1989年9月29日出生，汉族，住安徽省肥西县。 原告苏州市创意投资顾问有限公司（以下简称“苏州创意公司”）与被告关敬山、夏晓双金融不良债权追偿纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告苏州创意公司的委托诉讼代理人王霜、李晓云到庭参加诉讼，被告关敬山、夏晓双经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 苏州创意公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还《个人消费贷款合同（最高额类）》、《最高额借款合同》项下所欠债务本金119705.97元；2、请求依法判令被告按照《个人消费贷款合同（最高额类）》《最高额借款合同》中的约定支付相应利息、罚息、复利、违约金截止至付清贷款本息之日（截至2021年1月31日，未支付利息为17867.94元，未支付罚息为6800.61元，未支付复利为1125.72元，未支付违约金为2364.71元;3、请求依法判令被告对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押的财产：瑶海区房屋拍卖、变卖后的价款按抵押登记顺位优先受偿。事实和理由：四川锦程消费金融有限责任公司将其基于《个人消费贷款合同（最高额类）》对关敬山、夏晓双所享有的债权转让给了苏州创意公司，关敬山、夏晓双为案涉债务提供了担保，后关敬山、夏晓双未按期还款，现苏州创意公司诉至法院。 关敬山、夏晓双未作答辩。 经审理查明，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称锦程消费公司）与关敬山、夏晓双于2019年3月21日签订了《最高额借款合同》，约定锦程消费公司在贷款期限36个月期间根据关敬山、夏晓双（共同或单独）的申请，向其发放最高限额为150,000元的贷款。 同日，锦程消费公司与关敬山签订了《最高额抵押合同》，抵押担保主债权为前述《最高额借款合同》项下所形成的债权，最高额度为150000元，抵押物为关敬山所有的位于瑶海区房屋，2019年3月22日办理了最高额抵押登记。 同日，锦程消费公司与关敬山、夏晓双签订了《个人消费贷款合同（最高额类）》，约定锦程消费公司向关敬山、夏晓双出借150,000元，贷款期限为36个月，年利率为18.1%，罚息自逾期之日起按日计算至实际还款清偿日，按合同约定贷款利率上浮50%计收，按照罚息利率及计收阶段对未还利息按日计收复利，还款方式为等额本息，放款日为2019年3月26日。 2020年10月16日，锦程消费公司与苏州创意公司签订《债权转让合同》，约定经西南联合产权交易所挂牌交易，锦程消费公司向苏州创意公司转让了案涉《最高额借款合同》《最高额抵押合同》及《个人消费贷款合同（最高额类）》项下的债权及担保权利。锦程消费公司于2020年11月24日向债务人寄送了《债权转让通知书》，债务人于2020年12月2日签收。 关敬山、夏晓双在借期内未按约偿还借款。截至2021年3月15日，关敬山、夏晓双尚欠本金119,705.97元、利息19,986.61元、罚息8,502.19元、复利1,234.06元。 以上事实有当事人身份信息、《最高额借款合同》《最高额抵押合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》、借据、客户回单、还款计划表、不动产登记证明、《个人贷款逾期欠款说明》及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。 本院认为，锦程消费公司与关敬山、夏晓双签订的《最高额借款合同》《个人消费贷款合同（最高额类）》，与关敬山签订的《最高额抵押合同》均系合同当事人真实意思表示的结果，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。锦程消费公司按约向关敬山、夏晓双发放借款150,000元，关敬山、夏晓双未按约还本付息，构成违约。 锦程消费公司和苏州创意公司签订了《债权转让合同》，约定锦程消费公司将其对关敬山、夏晓双享有的案涉债权转让给苏州创意公司，锦程消费公司将债权转让事宜通知了债务人，苏州创意公司合法取得案涉债权并承接了锦程消费公司对关敬山、夏晓双享有的所有权利义务，苏州创意公司有权按照《个人消费贷款合同（最高额类）》的约定提前收回所有贷款，要求借款人偿付借款本息。苏州创意公司以诉讼方式催收，主张贷款于2021年3月15日提前到期，本院予以确认。对苏州创意公司要求关敬山、夏晓双归还借款本金119,705.97元的诉讼请求，本院予以支持。 苏州创意公司主张的截至2021年3月15日的利息未超过合同约定的权利范围，本院对此予以确认，计至2021年3月15日应还的利息为19,986.61元，贷款到期后不再产生利息。关于罚息、复利，合同约定了借期内的利率为年利率18.1%，根据合同约定，贷款逾期的，罚息利率和复利利率均在合同利率基础上加收50%，按照该罚息利率所计算的罚息、复利之和明显高于因关敬山、夏晓双的违约行为造成的实际损失，故本院酌定对案涉贷款罚息、复利予以调减，利率按照年利率24%计收。即罚息、复利的具体计算是：贷款到期日前，应以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息应当还款次日起按照年利率24%的标准计至贷款到期日止；贷款到期日后，应以全部未还本金为基数自到期日次日起按照年利率24%的标准计至偿还之日止。但贷款到期日前的利息、罚息、复利之和，仍不得超过贷款期内应付未付本金按照年利率24%计算之金额。 关于违约金。因违约金的功能以补偿为主、惩罚性为辅，案涉借款基于违约已计收了较高的利息、罚息，既体现了债权人损失的弥补也体现了对关敬山、夏晓双违约行为的惩罚，故本院对苏州创意公司主张的违约金不予支持。 关于对抵押物的优先受偿。根据《中华人民共和国合同法》第八十一条、《中华人民共和国物权法》第一百九十二条的规定，债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。故苏州创意公司基于受让案涉债权，亦可取得并有权行使设立于债权之上的抵押权，苏州创意公司有权就拍卖、变卖登记于关敬山名下的位于瑶海区房屋所得价款在本案确定的债权范围内优先受偿，但优先受偿的最高额不得超过150000元。 依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、关敬山、夏晓双于本判决生效之日起十五日内向苏州市创意投资顾问有限公司偿还欠付本金119,705.97元； 二、关敬山、夏晓双于本判决生效之日起十五日内向苏州市创意投资顾问有限公司支付利息19,986.61元,并支付罚息、复利（截至2021年3月15日的罚息、复利，以每期未还本金、未还利息数额为基数自各期本金、利息逾期之日起按照年利率24%的标准计至2021年3月15日，期间利息、罚息、复利之和不得超过贷款期内未还借款本金按照年利率24%计算之金额；2021年3月15日后的罚息、复利，以尚欠本金为基数，从2021年3月16日始计算至本判决确定的本金给付之日，按年利率24%的标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，罚息、复利计算至应付未付本金付清之日）； 三、苏州市创意投资顾问有限公司对位于瑶海区房屋拍卖、变卖所得价款在前述第一、二项债权金额范围内按抵押登记顺位优先受偿，但优先受偿的数额最高不得超过150000元； 四、驳回苏州市创意投资顾问有限公司的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费1629元，由关敬山、夏晓双负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  穆虹宇 二〇二一年四月二十七日 书记员  李心悦