甘肃省兰州市城关区人民法院民 事 判 决 书（2020）甘0102民初12013号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行，住所甘肃省兰州市城关区庆阳路211号3层。负责人：楚华彬，该行行长。委托诉讼代理人：李沁颖，甘肃和乾律师事务所律师。委托诉讼代理人：马晓敏，甘肃和乾律师事务所实习律师。被告：白建强，男，汉族，1967年4月10日出生，住甘肃省永登县。被告：石铭霞，女，汉族，1971年9月23日出生，住甘肃省永登县。被告：兰州碧桂园房地产开发有限公司，住所地甘肃省兰州市城关区青白石街道碱水沟村188号2号楼。法定代表人：渠晨曦，该公司经理。委托诉讼代理人：牛兴艳，甘肃金城律师事务所律师。委托诉讼代理人：何小强，甘肃金城律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称：邮储银行兰州分行）诉被告白建强、石铭霞、兰州碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行兰州分行的委托诉讼代理人李沁颖，被告碧桂园公司的委托诉讼代理人何小强到庭参加了诉讼。被告白建强、石铭霞经本院依法送达无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告邮储银行兰州分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令确认原告邮储银行兰州分行与被告白建强签订的《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期；2、判令被告白建强偿还原告借款本金935581.86元；3、判令被告白建强偿还原告罚息38787.43元（罚息暂计算至2020年9月17日，此后罚息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率的基础上先上浮10%，再上浮30%计算，至本息还清时止，先息后本）；4、判令被告石铭霞、碧桂园公司对第2项、第3项承担连带清偿责任；5、判令原告邮储银行兰州分行对被告白建强名下位于兰州碧桂园J82002005幢1单元501号的房屋进行拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6、判令本案被告承担全部诉讼、保全费用。事实与理由：2018年9月17日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行（以下简称“邮储银行兰州市分行”）与被告白建强、共同借款人被告石铭霞签订编号为62000496118092506208的《个人购房/购车借款及担保合同》，双方约定：被告白建强向原告借款1090000元；借款期限自2018年9月17日至2028年9月17日，共计120个月；借款用途仅用于购房；贷款归还方式为按月等额本金还款法；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%即5.39%；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%，即7.0070%。借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权。被告白建强采取抵押加保证组合担保的方式为该笔借款提供担保，抵押物坐落于兰州碧桂园J82002005幢1单元501号。抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项。被告兰州碧桂园房地产开发有限公司为被告承担阶段性连带责任保证。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。上述合同签订后，原告按照合同约定足额向被告白建强发放贷款1090000元，但被告白建强未按合同约定按时足额还本付息，截止2020年9月17日被告累计拖欠借款本金935581.86元、罚息38787.43元未还。为维护原告的合法权益，故诉至本院。被告白建强、石铭霞未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告碧桂园公司辩称：根据双方签订的《按揭业务担保合作协议》的约定，答辩人不应承担保证责任。（答辩人为协议乙方，被答辩人为协议甲方）第一：根据协议第五条第（二）款明确约定：乙方的连带责任保证期限为：乙方为每位购房者承担本协议约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方依其与购房者、乙方签订的《购房借款合同》将贷款划入乙方的账户之日起至购房者所购房产的《房屋他项权证》出具之日（以《房屋他项权证》上注明的登记日期为准）止。同时，协议第六条第(八)款约定，在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。第二：根据《按揭业务担保合作协议》第五条第（三）款第4小款明确约定：若出现购房者连续未支付四期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第五期(含第五期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。《按揭业务担保合作协议》同时约定，由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的,甲方应在向乙方发出购房者连续未支付四期贷款本息的书面通知之日起的三十五天内向有管辖权的人民法院提起诉讼。甲方逾期起诉的，则乙方对甲方收到乙方书面通知之日起三十天后购房者逾期支付的贷款本息、逾期利息等不承担连带保证责任。第三：根据《按揭业务担保合作协议》第十三条第（二）款明确约定：在本协议生效之日后，甲方、乙方与购房者应共同签订由甲方提供格式版本的《购房借款合同》，并将该格式版本的《购房借款合同》作为本协议五，但涉及甲乙双方之间的权利义务的，甲乙双方均自愿同意：不管签订的格式版本的《购房借款合同》的内容与本协议相比有任何不一致、矛盾、甚至表述、理解不同的或有任何加重乙方的合同责任（包括但不限于保证责任的范围的增加、保证期间的延长以及乙方协助办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》义务的增加）的，以及签订的该格式版本的《购房借款合同》的内容有任何对乙方承担责任约定不明确的，均以本协议约定的条款为准，甲乙双方均按本协议约定的条款予以履行。若甲方在本协议的合作期限内变更本协议附件五的格式版本的，甲方应提前10天书面通知乙方并经乙方同意。甲乙双方同意：不管变更的本协议附件五的格式版本对原格式版本的内容是否变更，甲乙双方的权利义务仍按本协议中约定的条款为准，不因本协议附件五的格式版本变更而变更。原告邮储银行兰州分行向法庭提交了如下证据:1.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》一份；2.《个人购房/购车借款及担保合同》一份；3.《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份；4.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》各一张。上述证据证明：原告与三被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》后，原告按合同约定支付贷款1090000元的事实，以及按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定，被告白建强、石铭霞应当承担逾期还款的利息、复利、罚息、诉讼费、保全费等违约责任的事实。被告白建强以其名下位于兰州碧桂园J82002005幢1单元501号房屋为借款设定抵押。同时被告石铭霞系共同借款人，根据《个人购房/购车借款及担保合同》第十三条约定，共同借款人应对全部贷款承担连带清偿责任，而被告碧桂园公司作为保证人也应承担连带清偿责任；5.《还款流水详情单》一份。上述证据证明：被告白建强在借款期限内的还款情况及未按合同约定的时间还款，已经构成违约的事实。6.《贷款履行保证（代偿）责任通知书》。上述证据证明：原告已通知被告碧桂园公司承担保证责任。被告白建强、石铭霞未向法庭提供证据。被告碧桂园公司向法庭提交了证据《按揭业务担保合作协议》。上述证据证明：若出现购房者连续未支付4期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第4期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第5期(含第5期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月1日，原告邮储银行兰州分行与被告碧桂园公司签订《按揭业务担保合作协议》，约定碧桂园公司为兰州碧桂园二期项目的购房者的贷款提供连带责任保证；保证范围为购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方（邮储银行兰州分行）为实现债权而支付的费用；保证期间自贷款发放之日起至购房者所购房屋的他项权证出具之日;合作期限自协议生效之日起至协议第二条约定的合作项目的房产销售完毕之日止。若出现购房者连续未支付四期贷款本息的,甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的十五个工作日内以书面形式通知乙方。如甲方逾期书面通知乙方的,则乙方对购房者连续未支付的第五期(含第五期)起的贷款本息、逾期利息等不承担连带责任保证。2018年9月17日，原告邮储银行兰州分行作为贷款人与被告白建强作为借款人、被告石铭霞作为共同借款人、被告碧桂园公司作为保证人签订编号为62000496118092506208的《个人购房/购车借款及担保合同》，约定：被告白建强、石铭霞向原告借款1090000元；借款用途为购房；借款期限为120个月，自2018年9月17日至2028年9月17日；还款方式为按月等额本金还款法；被告石铭霞作为共同借款人，对全部贷款承担连带清偿责任；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%，罚息利率在借款利率基础上加收30%；如借款人发生合同约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。同时约定被告白建强以其名下位于兰州碧桂园J82002005幢1单元501号房屋为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）；抵押人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项。被告白建强作为借款人、抵押人，在该合同中签字确认，被告石铭霞作为共同借款人在合同中签字，被告碧桂园公司作为保证人在该合同中以保证人身份加盖公司印章，对被告白建强、石铭霞的上述债务向原告提供连带责任保证，三方对保证范围约定：由保证人承担阶段性连带责任保证；保证范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损失赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项，贷款人为实现本合同项下的权益而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用），以及保证人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；同时对保证期间亦约定：保证期间至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。上述合同签订后，原告依约向被告白建强指定的收款账户发放贷款1090000元，执行年利率5.39%，逾期年利率7.007%。在合同履行过程中，被告白建强、石铭霞未按合同约定按时足额还本付息，截止2020年9月17日，被告累计拖欠借款本金935581.86元、罚息38787.43元。另查明，被告碧桂园公司正在提交房屋产权证办理材料，截止庭审结束原告邮储银行兰州分行尚未办理抵押房屋的他项权证。又查，被告白建强、石铭霞自2020年2月开始连续逾期，原告于2020年4月23日向被告碧桂园公司送达了贷款履行保证（代偿）责任通知书。本院认为，原告与被告白建强、石铭霞、碧桂园公司签订编号为62000496118092506208的《个人购房/购车借款及担保合同》，意思表示真实，又不违反法律、行政性法规的强制性规定，为有效合同。依法成立的合同，对三方当事人均有约束力。合同签订后，原告依约向被告足额发放了贷款，已经履行了放贷的合同义务。但在合同履行过程中，被告仅偿还了部分本息，截止2020年9月17日，被告累计拖欠借款本金935581.86元、罚息38787.43元未还，该行为已构成违约。鉴于在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定，如借款人未按时足额偿还贷款本息构成违约时，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任。关于原告主张被告石铭霞承担连带清偿责任的诉请，被告石铭霞作为共同借款人在《个人购房/购车借款及担保合同》中签字，该合同第十三条“共同借款”中约定，本合同如涉及二人以上（含二人）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。依据该条规定，现原告主张被告石铭霞承担连带清偿责任，本院应于支持。关于原告主张对被告白建强名下位于兰州碧桂园J82002005幢1单元501号房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，《个人购房/购车借款及担保合同》合同签订后，双方没有办理抵押登记手续，也未办理他项权证。因此，对原告主张的对被告名下房屋的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本院不予支持。关于原告主张被告碧桂园公司为上述贷款提供连带责任保证的诉讼请求，原告与被告碧桂园公司在《个人购房/购车借款及担保合同》中约定由被告碧桂园公司为上述贷款承担连带责任保证，被告碧桂园公司作为承担连带责任保证的保证人，在被告白建强、石铭霞不履行还款义务时，应承担连带责任保证。本案原告在被告白建强、石铭霞连续出现逾期还款的情形后，已向被告碧桂园公司送达贷款履行保证（代偿）责任通知书，履行了相应的通知义务，故被告碧桂园公司应承担连带保证责任。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行与被告白建强、石铭霞签订编号为62000496118092506208《个人购房/购车借款及担保合同》提前到期；二、被告白建强在本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行偿还借款本金935581.86元，利息、罚息38787.43元（利息、罚息暂计算至2020年9月17日，2020年9月18日起的利息、罚息以本金935581.86元为基数按照逾期年利率6.37%计算至借款本息实际清偿时止）；三、被告石铭霞、兰州碧桂园房地产开发有限公司上述款项承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向被告白建强追偿。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行的其他诉讼请求。在本判决生效后，如未按判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。案件受理费6772元，保全费5000元，由被告白建强、石铭霞、兰州碧桂园房地产开发有限公司共同负担，于本判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兰州市分行付清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按照自动撤回上诉处理。本民事判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审判员  齐春晖二〇二一年四月六日书记员  田?毅