安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0403民初1191号 原告：徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行，住所地安徽省淮南市田家庵区龙湖南路19-2号，统一社会信用代码91340400786540788N。 负责人：郭学印，该支行行长。 委托诉讼代理人：梁蓉蓉，安徽安铎律师事务所律师。 被告：夏阳，女，1968年3月31日出生，汉族，户籍地安徽省淮南市田家庵区，现住安徽省淮南市田家庵区。 徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行（以下简称徽行龙湖支行）与被告夏阳信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行龙湖支行委托诉讼代理人梁蓉蓉到庭参加诉讼，被告夏阳经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行龙湖支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告夏阳一次性偿还原告借款本金19953.57元、利息1115.93元、费用（包括分期手续费、违约金）2688.53元（该利息、费用暂计算至2020年8月15日，之后按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日），共计：23758.03元；2、判令被告夏阳一次性赔偿原告为实现债权为支付的律师费1200元；3、案件诉讼费由被告承担。事实与理由：被告夏阳（作为持卡人、乙方）因个人资金使用所需，于2018年1月28日向原告（作为甲方）申请办理信用卡，其填写了《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》，同意遵守领用合同的各项规则，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡章程》第26条约定：持卡人在最后还款日前偿还全部应还款的，其当期帐单上发生的消费交易款项享受自银行记帐日至最后还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定，在乙方发生违约情形时，甲方有权以法律手段追索乙方欠款，包括但不限于诉讼费、律师费等。针对被告的申请，原告经审查后，予以审批。之后，原告向其发放了卡号为6258××××0587的信用卡一张。被告在激活了该卡后于2018年6月12日使用该信用卡进行消费。虽被告有还款行为，但未能按照合约约定按期足额还款，多次发生违约情形。截止到2020年8月15日，被告尚欠原告欠款本金19953.57元、利息1115.93元、费用（包括分期手续费、违约金）2688.53元。对此，原告多次催要，无果。为维护原告的合法权益，现特起诉至贵院，请依法查明事实，支持原告的诉讼请求。 夏阳未予答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》、《徽商银行黄山信用卡章程》、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡不良客户夏阳的欠款说明单、委托代理合同、律师费发票及转款凭证，本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及原告陈述，确认以下事实：2018年1月28日，夏阳作为借款人向徽行龙湖支行申请办理徽商银行信用卡，并填写了《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》，其中包含《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》、《徽商银行信用卡章程》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3．……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2．……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡资费标准》约定：“循环信用利息为日万分之五（实际年化利率月18%）；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行龙湖支行向被告夏阳发放徽商银行黄山信用卡一张，卡号为：6258××××0587，借款额度20000元，合同履行期间，自2018年6月15日起被告夏阳未能按照约定按期还款，截至2020年8月15日，被告累计透支本金19953.57元，利息1115.93元，费用（含违约金和手续费）2688.53元，合计23758.03元。2020年10月29日，徽商银行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费1200元。 本院认为，被告夏阳在填写《徽商银行黄山信用卡申请表》［附《领用合约》］，即可认定夏阳愿意接受《领用合约》相关条款的约束，徽行龙湖支行亦同意向夏阳核发信用卡。由此，徽行龙湖支行与夏阳之间形成了合同关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于我国《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用《中华人民共和国合同法》总则的规定；且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告夏阳的主给付义务系归还透支款及利息而考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告夏阳作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。其在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，依法应承担违约责任。 关于原告诉请的利息、违约金及分期手续费等费用，本院认为，信用卡的申领与发放，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应当予以确认。夏阳信用卡透支，还款到期日未能按时还款，违反信用卡领用合约的约定，应当承担相应的违约责任。信用卡纠纷虽然有别于一般的金融借款纠纷，但是其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。徽行龙湖支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，金融借贷可以适用我国合同相关法律规定。由于原告诉讼请求中利息和违约金等过高，本院酌定原告可以一并主张逾期利息、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分，不应得到支持。故原告主张被告支付截至2020年8月15日利息1,115.93元、费用（含违约金和手续费）2,688.53元，未超出法律规定，本院依法予以支持。2018年8月15日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍计算至实际清偿之日止。 徽行龙湖支行为实现上述债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费1,200元，原被告双方在《领用合约》中有明确约定，且原告提供了委托合同以及律师代理费发票予以佐证，本院依法予以支持。被告夏阳经本院依法送达开庭传票，无正当理由未到庭，视为放弃答辩的权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告夏阳于本判决书生效后十日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行借款本金19,953.57元，利息1,115.93元，费用（含违约金和手续费）2,688.53元，律师费1200元，合计24,958.03元（2018年8月15日后的利息按照一年期贷款市场报价利率的4倍计算至实际清偿之日止）； 二、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费424元（原告已预交），减半收取计212元，由被告夏阳负担（于本判决生效之日起十日内交纳至本院）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚 款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 崔化冰 二〇二一年四月九日 法官助理 王丽梦 书 记 员 陶梦梦 附1：本案相关证据 一、原告原告徽商银行股份有限公司淮南龙湖支行提供的证据： 1、原告的营业执照、主要负责人身份证明、身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格适格。 2、被告的身份证复印件。证明被告的诉讼主体资格适格。 3、《徽商银行淮南市总工会淮南矿业集团工会会员服务卡（信用卡）申请表》、《徽商银行黄山信用卡章程》、贷记卡客户交易统计信息表。证明1、被告于2018年1月28日向原告提出申领黄山信用卡，阅读并确认了全部条款后填写了申请表一份。被告同意遵守领用合同的各项规则，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。2、被告激活该信用卡后，于2018年6月12日进行消费，虽然被告有还款行为，但未能按照合约约定按期还款，自2020年3月15日起之后多次发生违约情形。3、原告收取信用卡利息、违约金及分期付款手续费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申领、账户和交易管理、收费等内容做了规定，被告已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定：被告若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取。 4、信用卡不良客户夏阳的欠款说明单。证明1、被告没有按照约定按期偿还当期账单，构成违约，被告除应按日万分之五的标准向原告支付循环利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金及分期手续费。2、截止到2020年8月15日，被告尚欠原告欠款本金19,953.57元、利息1,115.93元、费用（包括分期手续费、违约金）2,688.53元。 5、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。证明因被告的违约行为，原告为追索债权聘请了律师，并支付的律师费，该项费用按合同约定应由被告承担。 二、被告夏阳无证据提交。 附2：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定或者其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 法官提示： 一、法律文书履行提示 （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件，履行款存入以下账户开户单位：淮南市田家庵区人民法院。开户行：徽商银行淮南龙湖支行，账号×××89，支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人、姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心15号窗口现场缴款并领取票据，也可按上述银行账户转入或存入。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。 二、申请执行履行提示 （一）《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 （二）本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必须的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。