四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0105民初1250号 原告：成都市住房置业融资担保有限公司，住所地成都市人民中路一段28号。 法定代表人：陆建超。 委托诉讼代理人：杨鹏国，四川思创律师事务所律师。 被告：陈育，男，1963年1月27日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 委托诉讼代理人：刘枢洵，女，1973年6月6日出生，汉族，住四川省峨边彝族自治县。系社区推荐。 被告：周亚琴，女，1963年6月22日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。 委托诉讼代理人：陈思江，女，1989年1月23日出生，汉族，住成都市金牛区。系母女关系。 原告成都市住房置业融资担保有限公司（以下简称住房置业公司）与被告陈育、周亚琴追偿权纠纷一案。原告住房置业公司2020年9月29日向本院主张其权利。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业公司的委托诉讼代理人杨鹏国，被告陈育的委托诉讼代理人刘枢洵，被告周亚琴的委托诉讼代理人陈思江到庭参加了诉讼。本院依法进行了审理。本案现已审理终结。 住房置业公司向本院提出如下诉讼请求：1．陈育、周亚琴向住房置业公司偿还代为支付的贷款本息283866.15元；2.陈育、周亚琴向住房置业公司支付违约金132000元；3．本案的全部诉讼费由陈育、周亚琴承担。事实和理由：陈育、周亚琴系夫妻关系，因购买位于成都市新津区××镇××街××号××号房屋（合同备案号：权1××3号），向中国工商银行股份有限公司成都草市支行（以下简称工行成都草市支行）申请个人住房贷款44万元。2009年12月17日，陈育、周亚琴与工行成都草市支行、住房置业公司签订《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额44万元，以等额本息还款法还款，贷款期限为18年，该借款保证人为住房置业公司，担保范围包括贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用等。此外住房置业公司与陈育、周亚琴另行签订《个人住房／商业用房反担保（抵押）合同》，约定若陈育、周亚琴未按合同约定履行义务构成违约且住房置业公司承担了保证责任的，陈育、周亚琴应向住房置业公司支付贷款总额30%的违约金。此后，陈育、周亚琴违反了合同约定，截止2020年6月24日，已连续20次逾期，构成严重违约，工行成都草市支行按合同约定，决定提前收回尚余的贷款本息。工行成都草市支行于2020年6月24日向陈育、周亚琴邮寄送达了《提前收回贷款本息通知书》，并于2020年7月21日向保证人住房置业公司送达了《履行保证责任通知书》。住房置业公司作为连带责任保证人，已于2020年7月21日通过转账方式代陈育、周亚琴向工行成都草市支行清偿了尚欠的全部贷款本息。工行成都草市支行向住房置业出具了《代偿证明》。现住房置业公司为维护自身权益，诉至本院。 陈育辩称，对于本金应该是无争议，虽然本金我们也不清楚，但是利息、按揭款我们不予认可。对于30%的违约金我们不予认可；陈育、周亚琴没有购买案涉房屋，陈育、周亚琴将所有的购房手续交还给了卖房的工作人员，但是最近两三年左右，才知道有反担保等人员找到陈育、周亚琴，当时才知道这个房屋还有反担保。关于住房置业公司举证的公证文书，不明白其为何不直接就进行司法公证，反而来起诉，增加诉累，增加当事人的麻烦，周亚琴比较胆小，现在这个情况给周亚琴造成了非常大的精神损害，也是造成了相应的损失。对于违约金尊重法院的判决，但是请求法院判决对提供格式合同方不利的解释；根据相关案列，认为住房置业公司主张的违约金过高。 周亚琴辩称，对本金认可，利息不予认可，咨询银行之后发现里面有复利，关于诉讼费以及违约金不予认可。其余答辩意见与陈育的答辩意见一致。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 陈育（借款人、抵押人）、周亚琴（共同借款人、共同抵押人）与工行成都草市支行（贷款人）、住房置业公司（保证人）签订《个人购房购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为44万元，贷款用于购买住房，房屋坐落于新津县××镇××街××号，建筑面积128.82平方米，贷款期限18年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360，借款人授权贷款人将贷款一次性划入成都政通房地产开发有限公司工行尾数6735的账户内，借款人指定其在贷款人外开立的个人结算账户陈育工行尾数3628的账户作为还款账户。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证范围为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如同时满足本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本为合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。陈育、周亚琴用位于新津县××镇××街××号××栋××单元××楼××号的房屋抵押，建筑面积128.82，抵押物价值629930元。落款处，工行成都草市支行加盖公章，陈育、周亚琴签名并捺印，住房置业公司加盖公章。工行成都草市支行、陈育、周亚琴、住房置业公司于2009年12月15日向四川省成都市国力公证处申请公证，该公证处于2010年1月14日出具（2010）川国公证字第25968号公证书。 2009年12月17日，陈育（甲方，抵押人）、周亚琴（共有人）与住房置业公司（乙方，抵押权人）签订《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》，约定：甲方因购买住房／商业用房向工行成都草市支行借款44万元，并签订了个人购房借款合同。应甲方要求，乙方为甲方的该笔贷款提供连带责任保证担保。保证期间，甲方将所购房产抵押给乙方作为反担保，如因甲方违反借款合同的约定导致乙方承担保证责任的，乙方可依法就抵押物优先受偿。抵押房产位于成都××镇××街××号××号，建筑面积128.82，购房合同备案登记号／房屋所有权证号16373，抵押价值629930元，借款金额为44万元，担保范围为乙方代甲方偿还给银行的全部债务（包括但不限于欠款本金、利息、罚息、违约金、滞纳金、公证费、公告费、邮寄送达费、催收费等费用）；乙方行使债权及抵押权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、公告费、邮寄送达费、执行费、评估费、拍卖费等费用）。甲方未按借款合同的约定履行义务构成违约且乙方承担了保证责任的，应向乙方支付借款合同项下贷款总额的30%的违约金。落款处，住房置业公司盖章确认，陈育、周亚琴签字并捺印。 2010年1月5日，工行成都草市支行向陈育指定账户发款44万元。 2020年6月24日，工行成都草市支行向陈育、周亚琴发出《提前收回贷款本息通知书》，载明：截止于2020年6月24日陈育、周亚琴已连续20期未按时还款，拖欠工行成都草市支行贷款本息共计58188.52元，严重违约。根据借款合同相关条款的约定，现在工行成都草市支行决定终止上述借款合同，提前收回上述借款合同项下的全部剩余贷款本息，要求陈育、周亚琴在2020年6月30日前结清全部剩余贷款本金为282635.21元及相应利息。 2020年7月21日，工行成都草市支行向住房置业公司发出《履行保证责任通知书》，载明：陈育、周亚琴已违反所签借款合同的相关条款，连续逾期21期，工行成都草市支行已向陈育、周亚琴出具《提前收回贷款本息通知书》，但陈育、周亚琴至今未履行还款义务。现要求住房置业公司按协议约定一次性履行连带保证责任，代为清偿陈育、周亚琴所欠工行成都草市支行的全部贷款本息（含复息、罚息以及实现债权的费用，暂计至2020年7月22日）合计金额283866.15元。后住房置业公司通过银行转账的方式代偿该款项，工行成都草市支行于2020年7月22日出具《代偿证明》证明2020年7月22日，住房置业公司代陈育、周亚琴还款共计283866.15元。案涉贷款于2020年7月22日已结清。 另查明，陈育与周亚琴于1987年5月9日登记结婚。 庭审中，住房置业公司提交了中国建设银行单位客户专用回单、中国工商银行扣款凭证，拟证明住房置业公司已向工行成都草市支行转账57.8万元为两个客户代偿了贷款，其中包括陈育、周亚琴的代偿款。 本院认为，《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》系当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽陈育、周亚琴辩称，其已与开发商协商退房的事宜，已将购房资料已退还开发商，但未提交证据证明双方之间房屋买卖合同已经解除。商品房买卖合同与按揭贷款合同之间属于联系紧密但又相互独立的关系，两者间并非主合同与从合同的关系。由于商品房买卖合同与按揭贷款合同不是主从合同关系，所以商品房买卖合同被宣告无效或被撤销后，不会导致按揭贷款合同当然无效或被撤销。从现有证据显示，案涉房屋现登记在陈育、周亚琴名下。陈育、周亚琴用案涉房屋在工行成都草市支行进行抵押贷款，住房置业公司代陈育、周亚琴偿还了贷款本息。根据《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》《提前收回贷款本息通知书》《履行保证责任通知书》《代偿证明》约定的内容，住房置业公司为陈育、周亚琴在工行成都草市支行共计44万元贷款提供担保。因陈育、周亚琴未按期向银行还款，住房置业公司通过转账方式，代为清偿陈育、周亚琴欠付的款项为283866.15元。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，住房置业公司代为偿还上述款项，已按约履行担保责任，陈育、周亚琴应及时偿还。故本院对于住房置业公司要求陈育、周亚琴支付代为偿还的贷款本息283866.15元的诉请予以支持。 关于违约金。《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》约定，如陈育、周亚琴未按借款合同的约定履行义务构成违约且住房置业公司承担了保证责任，陈育、周亚琴应向住房置业公司支付合同项下贷款总额30%的违约金。本院认为，双方约定违约金过高，作为合同责任约定的违约金，首先是违约责任，而非侵权责任，违约金的约定在尊重意思自治的基础上应均衡双方利益，既要防止违约方因违约而获利，又要在补偿非违约方实际损失基础上防止其获得额外利益，故违约金的约定应以补偿为主兼具一定惩罚性。因此，本院根据合同性质、履行风险以及双方当事人实际损失，酌定调减违约金为已代偿金额的30%，即85159.85元，超出部分，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，依法判决如下： 一、陈育、周亚琴于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付代偿款283866.15元及违约金85159.85元； 二、驳回成都市住房置业融资担保有限公司的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7538元，减半收取3769元，由陈育、周亚琴负担3418元，成都市住房置业融资担保有限公司负担351元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 琳 二〇二一年四月六日 法官助理  姜 君 书 记 员  邓郁锚