宁夏回族自治区石嘴山市惠农区人民法院民事判决书（2021）宁0205民初805号原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社，统一社会信用代码91640205710633304A。负责人：陈某1。委托诉讼代理人：王某1，特别授权代理。被告：杜某，住银川市。被告：梁某，住银川市。被告：刘某。被告：王某2，住石嘴山市。被告：陈某2，住银川市。原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社（以下简称：园艺信用社）与被告杜某、梁某、陈某2、刘某、王某2金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告园艺信用社的委托诉讼代理人王某1，被告梁某、刘某、王某2到庭参加了诉讼，被告杜某、陈某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告园艺信用社向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告杜某、梁某立即归还原告借款本金141402.97元，利息（含罚息、复利）36405.95元（自2018年4月16日至2021年3月12日），自2021年3月12日以后利息按月息1.033125‰计算至利随本清，本息共计177808.92元；2、判令被告刘某、王某2对上述借款本息承担连带清偿责任；3、请求依法判令原告对被告杜某、梁某、陈某2提供的抵押物处置享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2017年4月25日，被告杜某、梁某与原告园艺信用社签订合同编号：富民字第05106170425232739号《富民卡授信借款合同》，约定借款金额为人民币450000元，授信期限为2017年4月25日至2019年4月24日止，借款年利率为8.265%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息，借款用途为：日用品销售。合同中明确约定：在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度。借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限不得超过一年（含）；通过宁夏黄河农村商业银行系统ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提（支）取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准；任何一笔借款的到期日不得迟于授信借款额度使用期限届满日。借款人可在授信期限内到贷款人授信营业网点打印用信业务流水，未打印的，视为确认贷款人业务系统记载的准确性、真实性及合法性。借款人在本合同项下的每笔借款的发放日期与到期日期、借款期限、借款利率等信息以贷款人业务系统记载为准。贷款人系统业务记载是本合同的组成部分。借款人对贷款人业务系统业务记载的准确性、真实性及合法性予以确认，并承诺对此放弃一切抗辩权。《富民卡授信借款合同》第四条约定“借款利率为基准利率上浮50%。对预期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起按日计收复利，借款到期之日前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率按日计收复利。”合同第十一条约定“发生借款人借款本金逾期或欠息情形的，属借款人违约；借款人或保证人违约的，贷款人有权提前解除合同。”合同第十七条约定“本合同履行中发生争议，合同双方应协商解决。协商不成的，由贷款人所在地人民法院管辖。”合同各方在《富民卡授信借款合同》签字，被告杜某、梁某在借款人处签字确认，同时被告刘某、王某2与原告签订了《保证合同》，约定上述被告对上述借款承担连带保证责任。同时被告杜某、梁某、陈某2与原告签订《抵押合同》，将位于石嘴山市××区、石嘴山市惠农区乐才路乐陶巷4-4-1-4号的房产为上述贷款设定了抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，被告杜某、梁某于2018年4月16日通过自助渠道自主发放贷款200000元，到期日为2019年4月24日。2019年4月24日，贷款到期日被告杜某、梁某未能归还贷款本金及利息。贷款到期后被告杜某、梁某开始拖欠本金及利息，经原告多次催收，被告拒按照合同的约定向原告还本付息。截止起诉日，被告杜某、梁某尚欠原告贷款本金141402.97元、利息36405.95元。根据双方签订的《富民卡授信借款合同》相关条款约定，被告行为已属违约，原告有权采取措施维权。综上所述，现为了维护自己的合法权益诉至法院，请求判如所请。被告梁某辩称，2017年4月29日向园艺信用社贷款，授信额度45万元，使用期限是一年，2018年就还款45万元，接着又贷款45万元，于2019年4月24日到期后还款38万多元，现差141402.97元未还，对利息有异议，2019年4月份至现在罚息过高，因为被告杜某公司倒闭，被告在筹款时儿子得病就筹款治病，之后梁某又得病，又要照顾老人，现家庭比较困难无法一次性还清，希望园艺信用社能让被告分期还钱。现在梁某病情好点之后，被告杜某出去工作了，被告之前在园艺信用社有七、八年贷款从未逾期，只是现在暂时困难没有偿还能力。被告刘某辩称，对于担保责任没有异议，只是现在处在这样的情况没能力偿还。被告王某2辩称，被告杜某、梁某的贷款是2017年4月25日签订的，贷款到期日是2018年4月25日，刘某在2018年4月11日已被抓获，2018年4月25日被告杜某、梁某已还款，园艺信用社又给被告放款45万元，此时园艺信用社应该重新找担保人进行担保，但园艺信用社明知刘某被抓仍放款让刘某担保，王某2现在没有工作也没有能力替被告杜某、梁某进行担保偿还，对担保事实无异议，但没有看清担保期限是几年，在参加诉讼的时候才得知担保期限是两年。被告杜某、陈某2未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。原告园艺信用社为证明其主张提交了下列证据，被告梁某、刘某、王某2进行了质证。一、杜某、梁某、王某2、刘某、陈某2身份证复印件一份（提交原件，留存复印件），证实被告杜某、梁某、王某2、刘某、陈某2的身份情况。二、《富民卡授信借款合同》、《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》各一份（提交原件，留存复印件），证实被告杜某、梁某与园艺信用签订的贷款合同，被告刘某、王某2的担保责任，被告刘某、王某2、陈某2的抵押物抵押合同真实有效。三、《授信通知书》一份，证实园艺信用社对借款人杜某、梁某发放贷款45万元。被告梁某、刘某、王某2对以上证据均无异议。四、《贷款利息清单一份》，证实截止2021年3月12日，被告杜某、梁某尚欠园艺信用社贷款本金141402.97元、利息36405.95元。被告梁某对拖欠本金无异议，认为利息过高。被告刘某对此证据无异议。被告王某2对此证据不认可。被告杜某、梁某、陈某2、刘某、王某2未向本院提交证据。原告园艺信用社提交的证据，真实、有效，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2017年4月25日,园艺信用社与杜某、梁某签订一份合同编号：富民字第05106170425232739号《富民卡授信借款合同》,约定借款金额为人民币450000元，授信期限为2017年4月25日至2019年4月24日止，借款利率为中国人民银行公布得同期同档次贷款基准利率，在基准利率基础上上浮90%，即按照同期中国人民银行公布的贷款利率4.35%基础上上浮90%，为年利率8.265%，采用固定利率，每笔授信借款利率在借款期限内执行约定利率直至借款还款日，贷款逾期利率上浮50%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，借款用途为日用品销售,在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度。借款人每笔借款期限自借款人用信日起至约定还款日止，但单笔用信期限不得超过一年（含）,通过宁夏黄河农村商业银行系统ATM、网上银行、手机银行等自助渠道提（支）取用信资金的，借款期限以贷款人业务系统记载为准，为保证借款合同的顺利履行，同日园艺信用社与刘某、王某2与原告签订了《最高额保证合同》，保证范围为主合同项下本金450000元及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费用、执行费等）和所有其他应付费用，保证人承担保证责任的方式为连带责任保证，保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，同日园艺信用社又与杜某、梁某、陈某2签订一份《最高额抵押合同》，将杜某、梁某名下位于××区、陈某2名下位于××区为上述借款设定了抵押担保，并办理了抵押登记,合同签订后，杜某、梁某于2018年4月16日通过自助渠道自主提取借款200000元，到期日为2019年4月24日，但杜某、梁某没有按照借款合同约定的期限偿还园艺信用社贷款本息，截止2021年3月12日，杜某、梁某尚欠尚欠园艺信用社贷款本金141402.97元、利息36405.95元，为此园艺信用社诉至法院，请求判如所请。本院认为，园艺信用社与杜某、梁某签订的《富民卡授信借款合同》、与刘某、王某2签订的《最高额保证合同》、与杜某、梁某、陈某2签订的《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，本院予以确认。杜某、梁某依据借款合同通过自助渠道自主向园艺信用社提取借款，杜某、梁某只偿还了部分本金及利息，园艺信用社要求杜某、梁某偿还借款本金141402.97元、利息36405.95元（利息计算至2021年3月12日），本息合计177808.92元，提供的证据合法、有效，本院予以支持，2021年3月13日之后的利息，园艺信用社主张按借款本金141402.97元为基数以月息1.033125‰计算，其主张符合合同约定，故2021年3月13日之后的利息约定按照借款本金141402.97元为基数以月息1.033125‰计算至本判决确定的给付之日；园艺信用社主张由刘某、王某2履行保证人连带保证责任，《最高额保证合同》约定保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，其担保责任没有超过保证期间，本院依法予以支持，园艺信用社主张对杜某、梁某、陈某2提供的抵押物处置所得享有优先受偿权,符合法律规定及合同约定，本院依法予以支持。王某2辩称刘某被抓获后，园艺信用社应该重新找担保人进行担保，但王某2、刘某与园艺信用社签订的《最高额保证合同》，约定保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，因刘某尚在担保期间内，故本院不予采纳，本案发生在民法典实行之前，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜某、梁某于本判决生效后七日内向原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社偿还借款本金141402.97元、利息36405.95元（利息计算至2021年3月12日），本息合计177808.92元，2021年3月13日起的利息依双方约定按照借款本金141402.97元为基数以月息1.033125‰计算至本判决确定的给付之日；二、原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社园艺信用社对被告杜某、梁某抵押的的位××区房屋、陈某2抵押的的位××区在拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。三、被告刘某、王某2对上述债务承担连带清偿责任，被告刘某、王某2在承担连带保证责任后有权向被告杜某、梁某追偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1928元，由被告杜某、梁某、陈某2、刘某、王某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石嘴山市中级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到石嘴山市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。本判决生效后，如一方当事人未按判决书内容履行义务，另一方当事人应在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。审判员 杨斌二○二一年四月二十六日书记员 苏娟附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向借款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》十八条连带责任保证的债务人在主合同的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。