云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初65号原告：云南楚雄市农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省楚雄州楚雄市东瓜镇东盛西路6号，统一社会信用代码：915323012174412296。法定代表人：郑晓燕，该公司董事长。委托诉讼代理人：李胤辰，云南滇中律师事务所律师（特别授权）。被告：陶小伟，男，1979年7月6日生，汉族，云南省开远市人，住云南省楚雄彝族自治州楚雄市。原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司（以下简称楚雄农商行）与被告陶小伟信用卡纠纷一案，本院于2021年1月4日受理后，依法适用普通程序于2021年3月25日公开开庭进行了审理。原告农村商业银行的委托诉讼代理人李胤辰到庭参加诉讼，被告陶小伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告楚雄农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告截至2020年6月25日的信用卡欠款71755.33元（本金49599.9元，费用7869.18元，利息14286.25元）；2.判令被告按照《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》的约定，支付原告自2020年6月26日起至欠款还清之日止的逾期利息、复利及违约金；3.判令被告承担原告支出的律师代理费2000元；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由，被告于2016年7月22日县原告申请办理额度为10万元的贷记卡，经我行审核同意后予以办理了卡号为62×××01的金碧贷记卡。被告提出申请时，已经详细阅读了相关章程和领用合约，并承诺遵守。该章程和合约对领用金碧贷记卡的利息、违约金、费用等做了相关约定。被告持卡消费后，截止至2020年6月25日共产生了71755.33元的欠款，原告分别于2019年5月30日、6月19日、12月6日及2020年4月16日4次向被告书面催收，但被告仍拒不归还。被告陶小伟未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状。原告楚雄农商行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：1.金碧贷记卡申请表、被告身份证复印件、收费标准、金碧惠农贷记卡章程（第三版）、金碧惠农贷记卡领用合约；2.农村信用社信用卡管理系统记录，消费记录；3.催收通知书；4.常年法律顾问合同、支付流水、发票。被告陶小伟未到庭参加诉讼亦未向本院提交书面证据及质证意见。本院认为，原告楚雄农商行提交的上述证据能够证实被告陶小伟向原告楚雄农商行申领信用卡并进行消费，逾期未归还欠款的情况以及原告为实现本案债权支出律师代理费的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告陶小伟于2016年10月21日向楚雄市农村信用联社申请并办理金碧贷记卡，同时在其签署的《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》申请人申明及签名部分载明：“第二十四条、本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》约定：“持卡人可通过ＡＴＭ、网点柜台以及其他可提供预借现金服务的机构或渠道取现、转账、充值。使用贷记卡以透支方式办理预借现金交易的，不享受免息还款期待遇，发卡行社从预借现金交易日起至实际还款日按规定日息率计算利息，按月计收复利，并按金碧贷记卡收费标准收取预借现金手续费。第二十五条、持卡人可按照发卡行社规定的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额还款的，不享受免息还款待遇。发卡行社对持卡人不符合免息条件的交易款项（除预借现金外）从银行记账日按规定日利率计算利息，按月计收复利，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。第二十六条、持卡人在到期还款日前未还清最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还须按最低还款额未还部分的一定比例支付违约金”。在《云南省农村信用社金碧贷记卡收费标准》中约定：“持卡人在预借现金、逾期及未全额还款的情况下，不享受免息还款待遇，按透支利率万分之三点五计息；违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月计收”。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》（机房为发卡行社、乙方为持卡人）约定：“乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。乙方可选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易当期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有费用和利息。乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人使用卡片。甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费等）均由乙方承担”。2017年1月11日，经楚雄市农村信用联社批准后，同意向被告陶小伟发放卡号为62×××01的金碧贷记卡。被告陶小伟使用该信用卡进行透支消费过程中，出现逾期还款现象，截至2020年6月25日，被告陶小伟尚欠信用卡本金49599.9元、利息14286.25元、违约金7869.18元。另查明，原告原名楚雄市农村信用合作联社，于2018年6月8日变更名称为云南楚雄市农村商业银行股份有限公司。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告陶小伟向楚雄市农村信用合作联社申请金碧贷记卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，楚雄市农村信用合作联社审核后向被告陶小伟发放了信用卡，由此，双方就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告陶小伟持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，但被告陶小伟未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告楚雄农商行要求被告陶小伟偿还信用卡欠款本金49599.9元、利息14286.25元、违约金7869.18元的主张，符合章程及合约的约定和法律规定，本院予以支持。对原告楚雄农商行主张的律师代理费，在《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》中已有明确约定，且提交的证据能够证明其已支付律师代理费2000元的事实，故对原告楚雄农商行要求被告陶小伟支付律师代理费2000元的诉请，本院予以支持。被告陶小伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陶小伟偿还原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金49599.9元、利息14286.25元、违约金7869.18元；二、由被告陶小伟按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》及《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》的约定继续支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司自2020年6月26日起至欠款还清之日止的逾期利息、复利、违约金；三、由被告陶小伟支付原告云南楚雄市农村商业银行股份有限公司律师代理费2000元。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1644元，由被告陶小伟负担（未交）。上述应由被告陶小伟负担的执行款项，限于本判决生效之日起十日内交纳，款交本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  徐彦琼人民陪审员  何加红人民陪审员  马子玉二〇二一年四月二十日书 记 员  李晓梅