山东省曹县人民法院    山东省曹县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁1721民初1100号 原告：山东曹县农村商业银行股份有限公司，住所地曹县青岛路中段路东，统一社会信用代码91371700MA3C1Q3E3P。 法定代表人：谢彬,董事长。 委托诉讼代理人：贾琦，男，公司员工。 委托诉讼代理人：卢军伟，山东两仪律师事务所律师。 被告：唐佳楠，男，1988年5月4日出生，汉族，住曹县，现服刑于山东省菏泽监狱。 被告：张红岩，女，汉族，1987年1月21日出生，住曹县。 被告：韦娅迪，女，1990年6月27日出生，汉族，住曹县。 委托诉讼代理人：申端柱，男，1991年4月10日出生，系韦娅迪之夫，住曹县。 被告：孙诗梦，女，1989年8月29日出生，汉族，住曹县。 原告山东曹县农村商业银行股份有限公司（以下简称曹县农商行）与被告唐佳楠、张红岩、韦娅迪、孙诗梦金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月28日立案后，依法适用普通程序，于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告曹县农商行委托诉讼代理人卢军伟、被告唐佳楠、孙诗梦、韦娅迪及其委托诉讼代理人申端柱到庭参加诉讼，被告张红岩因下落不明经公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票，公告期满被告张红岩未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 曹县农商行向本院提出诉讼请求：判令1.被告唐佳楠偿还借款本金50万元，截止2020年2月26日利息及罚息96045元，本金利息合计596045元，自2020年2月26日至还清之日的利息及逾期利息；2.被告张红岩负共同还款责任，孙诗梦、韦娅迪负连带保证责任；3.诉讼费及涉诉费用由被告负担。事实与理由：2014年3月29日，被告唐佳楠在我行签订个人借款合同，约定：被告唐佳楠在2014年3月29日至2019年3月15日期限内一次性发放，金额50万元，借款人应按期结息，如贷款逾期除按原定利率执行外，另按原定利率的30%计收逾期利息。借款人在贷款人处开立账户，办理借款资金的发放、支付、还款等业务；被告张红岩出具共同还款责任承诺书，承诺：其与被告唐佳楠是夫妻关系，在借款人唐佳楠不按期偿还贷款本息时，其对该笔贷款本息及相关费用承担共同还款责任；被告孙诗梦、韦娅迪与我行签订最高额保证合同，约定：被告孙诗梦、韦娅迪自愿为我行在2014年3月29日至2019年3月15日期间向被告唐佳楠发放贷款所形成的最高额75万元债权提供连带责任保证，保证期间为决算期限届满之日起两年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用。2014年3月29日，我行按被告唐佳楠委托将借款50万元转入其开设的借款人账户。贷转存凭证载明：月利率5.333‰，贷出日2014年3月29日，到期日2019年3月15日。原告依约定支付借款，但被告不按借款合同约定履行还款义务，经催收被告均拒清偿该笔借款。 被告韦娅迪辩称，一、保证期间已经经过。《最高额保证合同》第四条4.1“保证人保证期间为决算期届至之日起两年”；4.2“若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至的，保证人保证期间自决算期提前届至之日起二年。”根据《个人贷款管理暂行办法》第四十条第二款“对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。”唐佳楠在原告公司工作，失踪后再未按照合同约定偿还你贷款，原告曹县农商银行应当明知，属于导致该笔贷款债权决算期提前届至的事项，曹县农商银行明知唐佳楠2017年3月失踪以来一直未进行清收或主张追偿债务，于2020年3月提起诉讼，保证期间已经经过，答辩人不应承担保证责任。二、主合同无效，事由：1.双方意思表示不真实，“购房”名义贷款实则挪作他用，被告唐佳楠提供的“购房合同”所售房屋位于“西关”，明显不符合常理，原告违反《商业银行法》第35条商业银行贷款应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查之规定，在明知被告唐佳楠提供虚假材料且可能损害国有资产及担保人利益的情况下，仍向唐佳楠发放贷款。由此可以推定原告对唐佳楠《个人借款合同》变更主要用途系明知的，明知贷款不会用于“购房”，双方恶意串通签订虚假的《个人借款合同》应属无效。2.以合法形式掩盖非法目的民事行为无效，根据裁判文书网(2019)鲁1721刑初661号判决书显示“被告人唐佳楠在担任曹县农商行营业部信贷主管期间，为牟取息差从民间借贷为他人提供银行贷款‘过桥资金’，至2016年10月欠下巨额债务无力偿还。”被告唐佳楠该笔贷款并未用于《借款合同》约定的购房用途，且一直未归还贷款，答辩人认为被告唐佳楠为牟取息差而将该笔贷款实际用于转贷他人，属于以合法形式掩盖非法目的，主合同应属无效。3.主合同双方恶意串通改变合同主要内容，损害了第三人的利益，合同无效。三、保证合同无效，事由：1.主合同无效，保证合同也无效，保证人不存在过错，不承担保证责任。2.主合同双方协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。主合同双方明知贷款并非约定用途，协议变更合同主要内容，签订了损害保证人合法权益的主合同，进而骗取签订保证合同应属无效。综上所述，被告韦娅迪在被欺骗的情况下与原告签订了保证合同，且主合同存在以合法形式掩盖非法目的、意思表示不真实、恶意串通损害第三人合法权益等无效的情形以及原告与债务人唐佳楠未经担保人书面同意擅自变更了主合同的主要条款。原告对被告孙诗梦的诉请违反了法律相关规定，请求法院予以驳回。 被告孙诗梦辩称，答辩意见均同韦娅迪答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下法律事实：2014年3月29日,原告曹县农商行与被告唐佳楠签订个借字（2014）年第2014049号个人借款合同,约定:借款种类中长期城区居民保证贷款，借款用途购房，金额人民币50万元整，期限为2014年3月29日至2019年3月15日。借款方式采用非循环方式借款。借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。截止2021年4月7日,被告唐佳楠,尚欠本金50万元、利息164164.12元，合计664164.12元未还。2014年3月27日，被告张红岩向原告曹县农商行出具《共同还款责任承诺书》一份：被告张红岩与借款人唐佳楠系夫妻关系，对借款人向曹县农商行申请贷款的50万元作为共同还款成员，对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。被告张红岩在该承诺书签字并摁印确认。 2014年3月29日,原告曹县农商行与韦娅迪、孙诗梦签订（曹县农商银行营业部）高保字（2014）年第2014049号最高额保证合同,约定:对唐佳楠自2014年3月29日起至2019年3月15日在曹县农商行的贷款提供最高额75万元提供担保。保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)。保证方式为连带责任保证。保证期间为决算期届至之日起二年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致债权决算期提前届至保证人保证期间自决算期提前届至之日起二年。 另查明，被告唐佳楠原系曹县农商行营业部信贷主管，因犯诈骗罪于2020年9月28日经曹县人民法院（2019）鲁1721刑初661号刑事判决书判处有期徒刑十年六个月，并处罚金人民币一百二十万元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款合同中法律关系表现为借贷法律关系。本案中，唐佳楠承认借款合同中签名为其所签，并承认以其名义向曹县农商行借款，因此，借款的意思表示为唐佳楠真实的意思表示。至于合同签订后，借款人取得借款，将借款用于合同以外的用途，属于合同履行过程中的违约问题，并不影响借款关系的成立。本案所涉《个人借款合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。曹县农商行依约向唐佳楠发放了贷款50万元，履行了合同约定的发放贷款的义务，唐佳楠未如期还本付息，已构成违约，原告曹县农商行请求被告唐佳楠偿还贷款本金、利息、逾期利息、复利，本院予以支持。被告张红岩向原告出具共同还款责任承诺书，可以认定该笔贷款系被告唐佳楠、张红岩夫妻共同债务，故张红岩应对唐佳楠的上述债务承担共同还款责任。因此原告请求被告张红岩共同偿还借款本金50万元及利息，本院予以支持。 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第六百九十条第一款又规定：“保证人与债权人可以协商订立最高额保证合同，约定在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权提供保证。”原告曹县农商行与被告韦娅迪、孙诗梦签订最高额保证合同，约定二人自愿在原告于2014年3月29日起至2019年3月15日期间向被告唐佳楠发放贷款所形成的最高额75万元债权提供连带责任保证。被告韦娅迪、孙诗梦未能证明原告曹县农商行、被告唐佳楠骗取其签订最高额保证合同，作出不真实意思表示。本案的担保合同应为双方当事人真实的意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告要求被告韦娅迪、孙诗梦承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，并未超过约定的保证期间，本院在75万元限额内予以支持。被告韦娅迪、孙诗梦承担保证责任后，有权向被告唐佳楠追偿。依照上述法律和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告唐佳楠、张红岩于本判决生效后10日内返还原告山东曹县农村商业银行股份有限公司借款50万元并支付利息、逾期利息（至2021年4月15日的利息、逾期利息计164164.12元，自2021年4月16日起至实际给付之日止，按约定利率计算逾期利息）； 二、被告韦娅迪、孙诗梦对被告唐佳楠上述债务在75万元限额内负连带清偿责任； 三、被告韦娅迪、孙诗梦承担保证责任后有权向被告唐佳楠追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10441元，由被告唐佳楠、张红岩、韦娅迪、孙诗梦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。 审 判 长  王銮锋 人民陪审员  王宝玉 人民陪审员  侯义俊 二〇二一年四月二十八日 书 记 员  刘 杰