河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2021)豫1702民初1996号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行，住所地：河南省驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人：吴满刚，行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该行工作人员，住河南省驻马店市驿城区。被告：段云霞，女，1982年2月15日出生，汉族，住河南省上蔡县。被告：聂桂芳，男，1974年7月27日出生，汉族，系段云霞之夫，住址同上。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告段云霞、聂桂芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董珂到庭参加诉讼。被告段云霞、聂桂芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2019年12月31日，被告与原告签订《小额贷款额度借款合同》，授信被告10万元的借款额度，额度存续期最长为13个月，自额度生效日计算。额度存续期内的前1个月为额度支用期，被告可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告签订的《个人借款合同》及借据中的约定为准；如被告有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息。2020年1月1日，被告向原告申请10万元用于进货，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法。原告接申请后于当日向被告发放贷款10万元。现因被告违约逾期还款，请求其偿还全部本息及相关费用等。请求依法判令二被告连带偿还原告借款本金95996.99元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；以及原告为实现债权所产生的律师费5000元。被告段云霞、聂桂芳均未答辩。经审理查明，2019年12月31日，借款人段云霞及共同借款人聂桂芳（乙方）与贷款人邮政储蓄银行（甲方）签订编号为41016417219121314066号小额贷款额度借款合同一份，合同约定：第二条、本合同所称授信额度（以下简称“额度”），系指甲方根据对乙方的信用评价、财务状况及甲方提供的担保等因素综合确定的，乙方在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，乙方可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度使用期间内，乙方可以多次申请借款，但乙方可支用的借款本金金额与乙方累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。第三条、本合同项下授信额度金额为10万元。甲方有权对本合同项下额度使用情况进行不定期审查，如出现本合同述明的情形，甲方有权单方调整授信额度。第四条、额度存续期最长为13个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前1个月为额度使用期，甲方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。额度使用期内未使用的授信额度在额度使用期届满后自动失效。第五条、乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第六条、在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方使用；可用额度是指乙方在每次支用时，根据本合同项下已经发生的支用情况计算得出的，本次可以支用的最高金额。可用额度可以通过乙方本人账户支用。在额度从未使用之时，可用额度等于授信额度金额。第七条、申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款.借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。第九条、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产及经营活动。合同项下单笔借款具体用途由借据约定。乙方不得擅自挪用贷款，甲方有权监督款项的使用。乙方提款时应承诺按约定用途用款，否则甲方有权依照本合同约定处理，并要求乙方承担相应的违约责任。第十条、本额度借款合同项下的借款支付采用以下两种支付方式：（1）贷款人受托支付，即甲方根据乙方的提款申请和支付委托，将贷款通过乙方账户支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。受托支付过程中，如甲方划转贷款资金需要乙方配合，乙方应按照甲方要求履行配合义务。受托支付按甲方相关规定产生费用的，费用按照甲方相关规定由乙方或乙方交易对象承担。（1）借款人自主支付，即甲方根据乙方的提款申请将贷款资金发放至乙方账户后，由乙方自主支付给符合合同约定用途的乙方交易对象。乙方应在单笔支用时就具体贷款用途、金额、对象等予以说明，甲方有权决定该笔贷款的支付方式。第十一条、乙方授权甲方将贷款划入其在甲方开立的放款账户。放款账户应为乙方以本合同项下的乙方姓名、证件名称及证件号码在甲方开立并凭密码支用的个人结算账户。如乙方变更本账户，需经过甲方同意，变更后的账户应当在甲方开立。放款账户户名、账号、开户行以借据的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十二条、本合同项下单笔贷款利率为年利率，贷款利率在LPR的基础上加/减点确定，具体贷款利率在借据中约定。本合同项下贷款可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准。如采用固定利率，贷款利率在借款期限内保持不变。如采用浮动利率，贷款利率在借款期限内，每年1月1日按照当日最新的LPR及约定的加/减点数确定并执行新的利率。对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（1）款约定的利率基础上加收30%确定。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按期（年、季、月）计息和按日计息。按期计息是指以期次为计算利息的最小单位，其中季利率=年利率/4；月利率=年利率/12；日利率=年利率/360。还款日可为贷款到期日或实际放款日以后按期的日期。当月无对应日的，月末日为还款日。第十四条、乙方应在本合同约定的还款日当天16时之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由甲方在结息日进行扣款。乙方授权甲方直接从乙方在甲方系统开立的还款账户（个人结束账户）中扣收应还款项，此授权行为不再另行签发授权书。还款账户户名、账号、开户行以甲乙双方在借据中约定为准。乙方在结息日未能按时偿还应还款项的，甲方有权在结息日后直接扣划乙方应还款项。第十五条、乙方提前偿还全部或部分贷款的，应向甲方提交书面申请。乙方提前还款的，应限制最低部分提前还款本金，且部分提前还款金额限制变动单位。乙方提前还款的最低金额为人民币1000元，且提前还款金额须为人民币100元的整数倍。乙方提前还款的，无须向甲方支付提前还款违约金。在提前还款时，乙方应首先支付到期应付未付的任何款项，包括但不限于贷款本金、利息、违约金、补偿金和其他费用。对于分期还款的贷款，部分提前还款应先归还提前还款日所在期间贷款实际占用天数内的利息，及当期的全部本金，剩余资金用于提前归还贷款剩余本金直至提前结清贷款。提前还款后，甲方按照乙方剩余贷款本金、期限和当前贷款执行利率重新试算还款计划，但对借款期限不作调整。…第三十条、乙方应按照本合同、借据以及相关协议、文件的约定,按期归还相关贷款本金及利息。乙方未如期归还本息的,应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等)、因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用。…第四十九条、发生以下情形之一的，乙方即构成违约：乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；乙方未履行对甲方负有的其他到期债务，或甲方发现乙方有其他拖欠债务的行为的；乙方未按照本合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，乙方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保；本合同项下的担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按甲方要求另行提供适当担保；乙方未充分履行本合同或甲方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到甲方书面通知后未采取令甲方满意的补救措施；乙方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、××、拖欠其他债务等），足以影响偿债能力，已经不再符合甲方贷款条件且未追加甲方认可的担保的；发生甲方认为足以影响债权实现的其他情形的；违反本合同约定的其他情形的。…第五十四条、乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿，停止发放贷款，单方面解除合同，要求乙方限期纠正违约情形，如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，乙方未按本合同规定的用途使用贷款资金、甲方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，要求乙方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，乙方应当继续承担赔偿责任，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权，采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施。…第五十六条、本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担。甲方为实现债权而实际发生的一切费用均由乙方承担（法律、法规、行政规章等要求必须由甲方承担的费用除外）。…第六十一条、双方一致同意，任何书面材料由专人递送的，收件方签收视为送达（收件人拒收的，于拒收日视为送达）；采用邮寄或快递方式的，自发件地邮戳记载之日起，满7日视为送达；采用传真方式的，收件方传真系统收到传真之日视为送达；在公开媒体发布公告的，公告之日视为送达。双方联系方式均以本合同专属条款第一条中记载为准（住所地即为收件地址），任何一方如变更联系人、通讯地址、联系电话等信息，均应在15日之内通知对方，否则按原联系方式寄送的均视为送达。…第六十七条、双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。……还查明，2021年1月1日，段云霞向邮政储蓄银行提交小额贷款额度借款支用申请单，约定:借款期限2020年1月1日至2021年1月1日，借款用途进货；还款方式为阶段性等额本息还款法，前6个月为只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款；放/还款账户户名为段云霞，账号62×××47，同意银行按照中国人民银行最新利率定价机制，视需要将贷款利率调整为与LPR（即全国银行间同业拆借中心发布的贷款市场报价利率）挂钩，贷款实际利率值与调整前相同。2020年1月1日，邮政储蓄银行如约向借款人段云霞发放贷款100000元，段云霞收款后出具了个人贷款（手工）借据。根据邮政储蓄银行个人信贷系统还款流水详情载明，截止至2021年1月1日，段云霞偿还该笔借款本金32115.76元、利息5888.88元及罚息1028.24元。之后，未再偿还剩余借款本息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为67884.24元。邮政储蓄银行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用5000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，依据中国人民银行（银发[2013]251号）《人民币利率管理规定》及《关于人民币利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在借款合同中对借款利率、利息、罚息、复利进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约向借款人段云霞发放贷款100000元，被告段云霞应当按照合同约定承担按期偿还贷款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。原告的陈述及所提交的证据能够相互印证，应作为认定本案事实的依据。截止2021年1月1日，段云霞偿还该笔借款本金32115.76元、利息5888.88元及罚息1028.24元，之后未再偿还剩余借款本息，其未能依约履行的行为构成违约，应承担违约责任。原告主张的律师代理费5000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告聂桂芳作为共同借款人向原告申请借款，表明其完全知晓并同意配偶段云霞借款，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：限被告段云霞、聂桂芳于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还贷款借款本金67884.24元及利息、罚息、复利（利率及利息按合同约定计算至实际还清借款之日止），并支付律师代理费5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2320元，减半收取1160元，由被告段云霞、聂桂芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王继伟二〇二一年四月二十二日书记员  张怡雯