重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0103民初8243号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，营业地址重庆市渝中区经纬大道778号，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：邓景鸿，重庆坤源衡泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：周瑜，重庆坤源衡泰律师事务所实习律师。被告：何鸿文，男，1975年11月10日出生，汉族，住重庆市巫溪县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告何鸿文金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人邓景鸿、周瑜，被告何鸿文到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行（乙方）基于与被告何鸿文（甲方）签订的《个人信用贷款合同》起诉，请求判令：1.被告何鸿文立即向原告平安银行重庆分行偿还贷款本金127022.83元，并支付截至2020年10月28日利息5941.99元、复利173.55元，合计133138.37元；2.被告何鸿文向原告平安银行重庆分行支付自2020年10月29日起至本息清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以未归还的本金为基数，复利以未付的利息为基数，均按合同约定利率上浮50%计算，利随本清）；3.被告何鸿文承担本案的诉讼费。被告何鸿文辩称，因疫情期间经济情况差，目前还是无力偿还，希望银行给予一定的时间偿还本金，罚息、复利希望银行能予以减免，且罚息、复利的计算标准高于法律及人民银行的规定。对本金有异议，应该余11万元左右。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：被告何鸿文因向原告平安银行重庆分行申请涉案贷款，于2019年9月19日向原告平安银行重庆分行提交电子《个人信用贷款申请表》，申请金额为150000元，贷款期限为48月。并授权原告平安银行重庆分行依据《征信业管理条例》的规定，将本人个人信息和信用信息，包括但不限于信贷信息及对信息主体信用状况构成负面影响的信息，报送金融信用信息基础数据库。以及在被告何鸿文信贷业务申请阶段及业务存续期间查询其个人信息，用于信贷业务审查审批与后续管理。被告何鸿文在借款人处签字确认。2019年9月19日，被告何鸿文（甲方）与平安银行重庆分行（乙方）签订《个人信用贷款合同》电子合同，约定甲方在本合同项下从乙方可获得不超过500000元的授信额度。任何情况下，上述授信额度并不构成乙方对甲方的贷款承诺。授信额度项下的任何一笔贷款业务，甲方均应在授信有效期内提出贷款申请，乙方有权根据甲方的个人资信、还款能力、财产能力、信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意甲方的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以乙方出具的《个人贷款确认书》为准。对于甲方获得的授信额度，乙方分为单笔发放、循环额度提款两种形式提供给甲方使用，且单笔发放、循环额度提款均须以乙方的逐笔审批结果为准。每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准，甲乙双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下的授信有效期届满之日。甲方的收款账户户名：何鸿文，账号：以《个人贷款确认书》为准，开户行：平安银行。合同还约定，甲方拖欠贷款本金、利息、费用或任何其他应付未付债务时，乙方有权宣布本合同项下贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等，有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行。其中，甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下甲方未归还的全部借款本金计收利息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还约定了甲方的有效送达地址，适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。争议解决程序包括一审等各诉讼程序。2019年9月19日，平安银行重庆分行按照《个人信用贷款合同》的约定向被告何鸿文的账号6230********发放了贷款150000元，并出具《个人贷款确认书》，载明贷款金额150000元，贷款期限48月，从2019年9月19日到2023年9月19日，贷款月利率为固定利率1.53%，即年利率18.36%，还款方式为按月等额还本付息，还款日期为每月19日，首期还款日期为2019年10月19日。另查明，北京数字认证股份有限公司是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2021年3月5日，北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》，证明《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款申请表》两份电子合同自电子签名时间起至今未发生任何改动。在庭审过程中，原告平安银行重庆分行明确以向法院起诉的方式向被告何鸿文宣布贷款提前到期，并结合起诉状副本的送达情况主张以2021年4月8日作为贷款提前到期日，要求被告何鸿文立即偿还全部到期贷款及相应利息，并确认截至2021年4月8日，被告何鸿文尚欠贷款本金127022.83元，利息14453.23元，以及按照年利率24%计算的罚息1709.57元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，应受法律保护。被告何鸿文与原告平安银行重庆分行系以电子签章的形式订立的电子合同。北京数字认证股份有限公司作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方电子签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人信用贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人信用贷款合同》的约定履行义务。原告平安银行重庆分行按约发放贷款后，被告何鸿文未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任，原告平安银行重庆分行有权宣布贷款于2021年4月8日提前到期，要求其偿还欠付的本息，并计收相应的罚息、复利。关于罚息和复利的计收问题。《个人信用贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18.36%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率18.36%上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜。原告平安银行重庆分行在庭审过程中明确截至2021年4月8日，被告何鸿文尚欠的金额为本金127022.83元，利息14453.23元，以及按照年利率24%计算的罚息1709.57元。上述金额的计收标准未超过法律规定的限制，本院依法予以确认。同时，原告平安银行重庆分行主张2021年4月8日作为合同到期日，并计收了截至2021年4月8日的利息和罚息，故后续罚息和复利的计收应当自2021年4月9日开始。对于自2021年4月9日起的罚息和复利的总额，本院依法酌定被告何鸿文应当支付以未偿还的本金127022.83元为计算基数，按年利率24%计算。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告何鸿文在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付贷款本金127022.83元、截至2021年4月8日的利息14453.23元，以及按照年利率24%计算的罚息1709.57元，支付从2021年4月9日起至本金清偿之日止，以贷款本金127022.83元为基数，按年利率24%计算的罚息和复利；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1481元，由被告何鸿文负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 王真祥二〇二一年四月二十三日法官助理 汤小辉书 记 员 骆 漪