贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0425民初293号 原告：紫云富民村镇银行股份有限公司，地址：贵州省安顺市紫云苗族布依族自治县松山街道格凸大道下莱园**，统一社会信用代码：91520400MA6EB5B04J。 法定代表人：张德智，系该公司董事长。 委托诉讼代理人：罗时艳，女，1994年2月17日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：林健，男，1991年10月21日生，汉族，住浙江省温州市瓯海区。 代理权限为特别授权代理。 被告：梁芳琼，女，苗族，1981年4月11日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 被告：陈肖，男，汉族，1995年10月18日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 被告：陈德学，男，1973年8月17日生，汉族，住贵州省紫云苗族布依族自治县。 原告紫云富民村镇银行股份有限公司（以下简称紫云富民村镇银行）与被告梁芳琼、陈肖、陈德学金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告紫云富民村镇银行委托诉讼代理人林健、罗时艳以及被告梁芳琼、陈肖、陈德学均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告紫云富民村镇银行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告梁芳琼偿还原告贷款本金98757.35元，利息为15492.39元，共计114249.74元（截止2021年01月05日）。此后利息按照双方借款合同约定第三条项下的第1点（年利率11.448%）贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；2、请求被告梁芳琼、陈肖、陈德学对上述债务承担连带责任；3、本案诉讼费、财产保全费、公告费及相关费用由被告承担。事实与理由：2019年9月12日，原告与被告梁芳琼签订了合同号为6581120190002415的《个人分期还款借款合同》借款期限自2019年9月12日至2024年9月11日止，借款利率为月利率9.54‰，还款方式为等额本息，即贷款期限内按月等额还款，每月的20日为还款日，逾期还款视为违约。到期利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款，按罚息利率计收复息。由被告陈肖、陈德学签订了合同号为6580012401、6580012401的《保证函》，合同约定担保人为借款人梁芳琼自2019年9月12日至2024年9月11日融资期间内最高融资限额折合人民币壹拾贰万元整的所有融资债权提供最高额连带责任担保，担保人自愿为本合同贷款人的债权提供连带责任担保，故被告陈肖、陈德学对梁芳琼的上述借款承担连带责任。合同签订后，原告于2019年9月12日向被告梁芳琼（账号：62×××91）发放了借款壹拾万元整，自2019年12月6日后被告梁芳琼借款未按时支付借款本息，同时被告陈肖、陈德学也未履行连带责任，致使原告债权利益受到侵害。原告为维护自身合法权益诉至本院，提出如前所诉请求。 被告梁芳琼辩称，其现在身患疾病，没有办法上班，没有能力偿还原告借款。 被告陈肖辩称，其母亲生病没有能力偿还借款，原告要求一次性还清，但现在家庭经济比较困难，请求原告见面利息，并且给予原告较长的宽限期，其将回家商量如何偿还此笔借款。 被告陈德学辩称，被告梁芳琼已经和其兄弟陈德万离婚外加了，其家庭负担也比较重，此笔借款应当由被告梁芳琼执行偿还。其不应当承担该笔借款的还款责任。 当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法提交了证据，对原告提交的原告营业执照、金融许可证、原告法定代表人身份证明以及身份证复印件、三被告身份证复印件、借款借据、“富民普惠小贷”贷款申请/调查表、《个人分期还款借款合同》、送达地址确认书、保证函两份、按揭贷款还款明细、分户系对账单，三被告对以上证据无异议。本院经审查认为，以上证据来源合法，内容真实客观，相互之间能够印证，本院予以采信并在卷佐证。 根据当事人陈述以及经本院审查确认的证据，认定事实如下：2019年9月12日，原告与被告梁芳琼签订了合同号为6581120190002415的《个人分期还款借款合同》。合同约定，由原告向被告梁芳琼发放借款100000元，用于支付装修款。借款时间自2019年9月12日至2024年9月11日。借款利率执行月利率9.54‰，借款借据利率与约定上述约定不一致的，以借款借据为准。若遇中国人民银行基准贷款利率调整，借款期限在一年（含）以下的，本合同约定的利率不变；借款期限超过一年的，则利率根据中国人民银行利率政策调整二做相应的调整，调整方式为按年调整。合同还约定，被告梁芳琼采取等额本息还款法偿还贷款，即贷款期限内按月等额还款，每月偿还2200元，每月的20日为还款日，首次还款时间为2019年9月20日。若原告梁芳琼未按本合同的约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；不按合同约定使用贷款，对挤占挪用的贷款在挪用期间按约定利率加收100%的罚息利率计收罚息。 另查明，被告陈肖、陈德学于合同订立当日分别向原告出具合同号为6580012401、6580012402的《保证函》，表示同意为被告梁芳琼在2019年9月12日至2024年9月11日期间内最高融资限额120000的所有融资债券提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据各笔融资分别确定，及各笔融资的保证期间至该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包含但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。若被告梁芳琼未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的，原告有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款。 最后查明，该笔借款是原告梁芳琼前夫陈德万转给被告梁芳琼的。合同订立当日，被告梁芳琼即向原告偿还贷款本金62.67元，此后，被告陈德学向原告偿还借款本息共计2537.33元。在此之后，被告梁芳琼再未偿还原告借款，被告陈肖以及陈德学也未履行保证责任。截止至2021年1月5日，被告梁芳琼尚欠原告借款本金98757.35元以及利息15429.39元。 本案争议焦点为：1、如何认定本案贷款本息，2、如何认定本案还款责任。 本院认为，合法的合同受法律保护。原告与被告梁芳琼协商一致订立本案合同，该合同不违反效力性的禁止性法律规定，合法有效。当事人应当按照诚实信用原则全面履行合同义务。原告已按合同约定被告梁芳琼发放贷款，已完全履行了自己的义务。被告梁芳琼应当按照合同约定偿还贷款本息。被告梁芳琼以及二保证人在收到贷款后仅向原告支付借款本息2600元后即未履行偿还贷款本息义务，其行为已构成违约。根据双方签订的《个人分期还款借款合同》第八条第一款第一项：“借款人发生如下情形之一的，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款、提前收回未到期贷款：（一）未按期偿还贷款本金或未按期支付利息或不按借款借据特别约定的还款方式归还贷款本息的；”的约定，原告有权停止该合同的履行，并提前收回贷款，故对原告要求解除合同并要求被告梁芳琼归还贷款本金的请求，本院予以支持。根据原告提交的证据，被告尚欠原告借款本金98757.35元，且原告系2021年3月30日当庭主张解除合同，被告在答辩时也未对原告解除合同提出异议，故该合同与开庭当日解除。在合同解除后的合理期限内被告梁芳琼应当将借款本金98757.35元支付原告。 关于本案利息问题，根据双方签订的《个人分期还款借款合同》第十二条：“借款人未按本合同的约定按时足额地偿付当期贷款本息即为逾期，从逾期之日起按所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；不按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息；不按合同约定使用贷款，对挤占挪用的贷款在挪用期间按约定利率加收100%的罚息利率计收罚息。”的约定，被告梁芳琼仅于借款当日偿还借款本金62.67元，并由被告陈德学向原告偿还借款本息共计2537.33元。此后再未偿还原告借款本息。其行为已造成部分借款逾期，因此，逾期部分的利息应当按照前述约定支付逾期罚息以及复利。 关于被告陈肖以及陈德学的责任问题，因双方向原告出具保证函，在该函中承诺为被告梁芳琼在2019年9月12日至2024年9月11日期间内最高融资限额120000的所有融资债券提供最高额连带责任保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函等。保证期间根据各笔融资分别确定，及各笔融资的保证期间至该笔融资债务清偿期限届满之日起二年。保证范围包含但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。而该借款尚未到期，因此，二被告应当以120000元为限向被告梁芳琼的借款本息以及实现债权的费用承担连带清偿责任。综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款、第六百六十七条、第六百七十五条、第六百七十六条《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第十条、第二十条的规定，判决如下： 一、原告紫云富民村镇银行股份有限公司与被告梁芳琼签订的合同号为6581120190002415的《个人分期还款借款合同》于2021年3月30日解除。 二、限被告梁芳琼在本判决生效之日起三十日内偿还原告紫云富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币98757.35元以及利息（暂计至2021年1月5日的利息为15492.39元，此后的罚息以未偿还本金为基数，按双方在借款合同约定的年利率11.448%再加收50%执行，直至本息清偿为止。） 三、被告陈肖、陈德学以人民币120000元为限（包含诉讼费）为被告梁芳琼的上述借款承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；如果未按判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。 案件受理费已减半收取1292元，由被告梁芳琼、陈肖、陈德学负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  殷姣 二〇二一年四月二十日 法官助理吴义 书记员朱小勇 附：诚信风险提示书 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： （一）承担加倍罚息或迟延履行金。 （二）被强制进行审计。 （三）被限制出境。 （四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 （五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 （六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 （七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 （八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人民代表大会常务委员会关于第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨害公务罪，追究刑事责任。