广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1202民初860号原告：中国银行股份有限公司肇庆分行，经营场所肇庆市端州区××××××。负责人：陈卫兵。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：曾爱娟，女，1991年1月5日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县×××××××××××××。被告：邓巨标，男，1990年3月25日出生，汉族，身份证住址广东省高要市××××××委会八队。被告：曾炳新，男，1968年9月26日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县×××××××××××××。被告：曾杏珍，女，1968年10月24日出生，汉族，身份证住址广东省广宁县×××××××××××××。原告中国银行股份有限公司肇庆市分行诉被告曾爱娟、邓巨标、曾炳新、曾杏珍信用卡纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李裕明、被告曾爱娟到庭参加了诉讼，被告邓巨标、曾炳新、曾杏珍经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司肇庆市分行向本院提出诉讼请求：1、四被告向原告偿还借款本金人民币246761.92元、分期手续费6180.78元、利息69368.87元、违约金4014.43元（利息、违约金暂计至2019年10月31日，并自2019年11月1日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%支付违约金）；2、原告对被告一为涉案贷款所得提供的抵押车辆（粤H×××××）在上述第一项请求款项范围内享有优先受偿权；3、本案所有诉讼相关费用由四被告承担。事实与理由：2014年6月20日，原告与四被告经协商一致签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》编号：2014年JZQQF字310号（含：中银信用卡领用合约），主要约定：1、原告向四被告提供一次性使用额度本金人民币32万元，用于购置车辆，分期手续费费率为12%，即分期手续费金额为38400元；2、四被告通过其持有中银信用卡（卡号：625××××××××××931）对该笔借款分36期（一期为一个月）采取月均等额、取整入账、免息还款方式进行偿还；3、被告须在每期到期还款日前全数清偿所办理分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；若被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额度信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和违约金；4、如被告未按约定归还透支本金、手续费等，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权及原告认为必要的其他措施；5、原告有权要求被告承担因其违约行为给原告所造成的全部损失，包含但不限于催收费用、仲裁费用、律师费用等实现债权而发生的费用；6、被告一提供案涉借款购买的车辆（粤H×××××）作抵押担保，担保范围包括不限于借款本金、利息、手续费、违约金、诉讼费等所有相关费用。2014年8月19日，原告向四被告指定的账户发放借款本金32万元，但被告未能依约进行还款，连续多期逾期还款，经原告多次以电话、律师函催收等方式进行催收，均无果，四被告仍拖欠上述诉请之款项。为此，根据现行法律规定与双方合约约定，原告认为：一、案涉借款已经到期，四被告应一次性偿清所有欠款；二、根据案涉领用合约约定与中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定，四被告应向原告就其逾期透支欠款按日息万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%金额支付违约金；三、根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》第九条等约定与《担保法》第三十三条规定，原告对处分被告一所提供的抵押车辆的变卖价款享有优先受偿权；四、四被告作为严重违约方，应当承担本案诉讼费用。综上，为维护原告的合法权益，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条等法律规定特诉至向贵院，恳请贵院判如所请。被告曾爱娟辩称，我愿意还款，但因目前经济困难，希望原告给予我方分期还款，并适当减免利息、违约金。被告邓巨标、曾炳新、曾杏珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月10日，四被告作为申请人填写《长城信用卡“轻松购车易”业务借款申请表》，向原告申请贷款用于购车，申请分期金额为320000元，分期期数为36个月，并同意遵守贵行的信用卡购车分期管理办法。2014年6月20日，四被告（持卡人）与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》和《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号均为2014年JZQQF字310号），主要约定持卡人申办信用卡购车分期付款业务，分期额度320000元；分期期数为36期，自持卡人实际交易日起计算，分期手续费38400元；分期额度用于支付其购买奥迪牌汽车；还款方式为本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，未全数清偿的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息和滞纳金；被告曾爱娟以其名下奥迪牌粤H×××××小型轿车作为抵押物对此次贷款承担担保责任。签订合同后，原、被告双方办理案涉抵押车辆的抵押登记手续。2014年8月19日，原告依约发放贷款320000元至被告曾爱娟名下的中国银行信用卡账户（卡号为625××××××××8931）。四被告使用涉案贷款后未依约按时偿还分期的本金和分期手续费。截至2019年10月31日，四被告尚欠借款本金246761.92元、分期手续费6180.78元、利息69368.87元、违约金4014.43元。原告经催收无果，遂成讼。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（含长城环球通信用卡费率表）约定了利息、违约金（滞纳金）、分期手续费等项目的计算标准条款，其中透支利息按日利率万分之五计付，违约金是按最低还款额未还部分的5%计付。本院认为，本案系信用卡纠纷。被告邓巨标、曾炳新、曾杏珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席审理。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，原告保证其所提供的证据真实。另，被告曾爱娟对原告的诉讼请求及事实理由均确认。故对原告所主张的事实，本院予以采信。被告曾爱娟、邓巨标、曾炳新、曾杏珍作为共同借款人（申请人）向原告申请分期贷款金额320000元，原告依约发放贷款320000元至四被告指定的银行账户。四被告使用款项后未依约按时还款，显属违约，原告请求四被告返还欠款，并要求其按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定承担违约责任，本院予以支持。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，透支利息按日利率万分之五计付，违约金（滞纳金）按最低还款未还款部分的5%计付。截至2019年10月31日，四被告尚欠借款本金246761.92元、分期手续费6180.78元、利息69368.87元、违约金4014.43元。故四被告应向原告偿还上述借款本金、利息、违约金、分期手续费。之后，案涉利息、违约金之和应以实欠本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计付至还清上述欠款之日止，利息、违约金同时段的利率总计不得超过年利率24%。关于原告主张对涉案抵押的奥迪牌粤H×××××小型轿车享有优先受偿权的请求。四被告与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年JZQQF字310号），约定以被告曾爱娟名下奥迪牌粤H×××××小型轿车为案涉贷款作抵押担保，并办理相应的抵押登记手续。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”，结合当时的根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，故原告对被告曾爱娟名下奥迪牌粤H×××××小型轿车处置所得价款有优先受偿权。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾爱娟、邓巨标、曾炳新、曾杏珍应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司肇庆分行偿还信用卡欠款本金246761.92元、分期手续费6180.78元、利息及违约金（暂计至2019年10月31日，尚欠的利息为69368.87元、尚欠的违约金为4014.43元，之后利息、违约金以实欠本金为基数，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至还清欠款之日止，利息、违约金同时段的利率总计不得超过年利率24%）；二、原告中国银行股份有限公司肇庆分行对被告曾爱娟名下奥迪牌粤H×××××小型轿车的折价或拍卖、变卖所得的价款在上述第一判项确定的债务范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司肇庆市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3097.45元（原告已预交），由被告曾爱娟、邓巨标、曾炳新、曾杏珍负担并在本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  肖静丽二〇二一年四月一日书记员  朱梁凤