宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初3388号原告：中国工商银行股份有限公司银川西城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族南街**。负责人：陆正宏，该支行行长。委托诉讼代理人：司静琼，女，该支行员工。被告：吕仲军，男，1979年9月30日出生，汉族，住甘肃省环县。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告吕仲军信用卡纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行委托诉讼代理人司静琼，被告吕仲军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川西城支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告信用卡透支本金99716.81元，利息83435.30元，违约金4924.22元，上述共计188076.33元（利息暂结算至2021年1月4日），此后利息按照合同约定的方式计算至借款还清之日为止；2.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年1月12日，被告向原告递交信用卡申请表申办中国工商银行信用卡，该申请表中就信用卡使用方式、还款方式以及收费标准等内容进行了约定，被告在充分了解上述内容后予以签字确认。经原告核准后，原告向被告发放了卡号×××的信用卡。被告激活卡片后多次进行消费。截至2021年1月4日，被告尚欠信用卡透支本金、利息及违约金共计188076.33元。经原告多次催收，被告仍不归还上述款项，故诉至法院。吕仲军辩称，被告从未向原告申领过信用卡，也未授权他人代被告向原告申领信用卡，被告并未在原告的信用卡申请表上签字，原、被告之间不存在任何合同关系。原告诉状提及的信用卡被告并未持有，也未使用，被告并非本案适格被告，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2017年1月12日，被告向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡）》一份，申请办理中国工商银行信用卡。该申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》、《安全用卡须知》规定，持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款，持卡人按照最低还款额还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的利息；工商银行对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；年费按照《信用卡收费标准》；贷记卡账户内存款不计利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期；准贷记卡透支利息自银行记账日起，按人民银行规定的透支利率计收单利，透支期限最长为60日，超过60日未归还的，视为逾期；持卡人在申请表中所填内容（包括但不限于工作单位、联系方式及地址、身份证号码）有所变更时，须立即以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构办理资料变更，否则应自行承担由此产生的后果或损失。持卡人同意发卡机构可通过短信或电子邮件方式向其发送与牡丹信用卡有关的信息，并保留终止发送的权利；原告对被告的上述申请审核后，向其发放了卡号为×××的中国工商银行牡丹信用卡，被告在使用该信用卡的过程中出现逾期，截至2021年1月4日，被告尚欠原告信用卡透支本金99716.81元，利息83435.30元。诉讼过程中，被告要求对原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》中被告的签名进行司法鉴定，但未按本院指定的期间提交书面的鉴定申请，视为放弃申请司法鉴定。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告称，取消“市场调节价项目”中的滞纳金项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行。新增违约金收取标准：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500港币或500澳门币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）或按协议约定收取，持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额，向发卡银行支付的费用。截止2021年1月4日，被告因逾期还款已产生违约金4924.22元。本院认为，被告向原告提交的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书（个人卡）》及《安全用卡须知》系其真实意思表示，合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。被告辩称其未在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签字，但未提供证据予以证明，被告应承担举证不能的法律后果。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照领用合约的约定归还透支款项并承担相关费用。截至2021年1月4日，被告尚欠原告信用卡透支本金99716.81元，利息83435.30元，现原告要求被告偿还截至2021年1月4日的信用卡透支本金99716.81元，利息83435.30元，本院予以支持，被告还应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准继续支付利息至本判决确定的还款之日。关于原告主张的违约金，根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、客服电话等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。原告于2016年9月30日在其网站发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，对《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的内容予以变更，即取消“滞纳金”收费项目，对于持卡人截至到期还款日未能足额偿还最低还款额收取违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，该变更的通知方式符合《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，故该变更的内容对被告具有约束力。因被告未按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定归还透支款项、利息，已构成违约，故被告应承担相应的违约责任，但原告主张的违约金过高，本院酌情支持2924.22元，超出部分不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告吕仲军于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行信用卡透支本金99716.81元、利息83435.30元、违约金2924.22元，并按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准继续支付自2021年1月5日至本判决确定的还款之日的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2031元，由原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行负担22元，被告吕仲军负担2009元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 谷胜龙二○二一年四月六日书记员 郭 威附：适用相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。