广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3482号原告：中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘街道蓬莱一路12号，统一社会信用代码914406067304825666。负责人：邱海渊。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭汉高，广东安南律师事务所律师。被告：黄荣军，男，1971年8月2日出生，汉族，户籍地广东省阳春市*****，现住广东省佛山市顺德区北滘街道北滘社区××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。被告：李祖群，女，1974年11月11日出生，汉族，户籍地广东省阳春市附城黎湖管理区××××，现住广东省佛山市顺德区北滘街道北滘社区××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行（以下简称农行北滘支行）诉被告黄荣军、李祖群金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈诗敏到庭参加诉讼，被告黄荣军、李祖群未到庭。本案现已审理终结。原告农行北滘支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄荣军向原告清偿借款本金27002.84元及利息、罚息、复利（暂计至2020年8月20日的利息为358.74元、罚息为3.84元、复利为0.46元，此后的利息、罚息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加16个基点再上浮50%计算至被告黄荣军实际清偿之日止）；2.判决确认原告对位于广东省佛山市顺德区北滘××××××××××××××××××××××产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，优先受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费、律师费等；3.判令被告李祖群对第1、2项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2002年12月30日，被告黄荣军、李祖群向原告申请办理个人信贷业务。原、被告于2003年1月4日签订了编号为粤顺北农银按揭借字2003第**号的《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告黄荣军提供借款132000元用于购买位于广东省佛山市顺德区北滘×××××××××××××××××××××产，借款期限为2003年1月25日至2023年1月24日；该合同同时约定了借款利率、本息偿还方式、罚息及复利的计算依据、标准等内容。被告黄荣军、李祖群以所购买的上述房产为前述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记手续。2003年1月25日，原告依约向被告黄荣军发放了贷款，被告开始依约按月偿还贷款。但被告黄荣军、李祖群自2020年5月20日开始逾期还款，原告有权依据《个人购房担保借款合同》第五条第一款第（三）项、第二款约定要求被告黄荣军立即清还全部欠款，有权依据《个人购房担保借款合同》第四条第五款、第七条第一款、第九条第一款第（一）项约定在执行利率上浮的基础上再上浮50%计算罚息、复利，并有权依据《个人购房担保借款合同》第七条约定要求两被告承担相应担保责任。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。被告黄荣军、李祖群未到庭，亦未提供书面答辩意见。经审理查明：2002年12月30日，黄荣军、李祖群向农行北滘支行提交一份《个人信贷业务申请表》，申请贷款132000元用于购房。2003年1月4日，黄荣军、李祖群与农行北滘支行签订编号为粤顺北农银按揭借字2003第**号的《个人购房担保借款合同》（附《房地产抵押清单》）约定：农行北滘支行向黄荣军提供借款本金132000元用于购房，借款期限自2003年1月起至2023年1月；“借款人逾期还本付息，贷款人将根据国家规定向借款人收取逾期利息。……贷款利息按月利率4.2‰执行，利息按月计付。……借款人还本付息日期定为每月20日，若采用等额法供款，则每月归还本息金额为人民币（小写）¥874.06元”；同时约定：“第五条违约事项，一、下列任何情况均属违约：……（二）借款人或抵押人或保证人违反本合同的任何条款；二、如本合同第五条第一款所述的任何违约情况发生，借款人及/或抵押人及/或保证人应立即书面通知贷款人，贷款人有权要求借款人立即清还全部欠款……”；黄荣军、李祖群提供其购买的位于广东省佛山市顺德区北滘×××××××××××××××××××××（以下简称涉案房产）作为抵押担保，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费等实现债权和抵押权的相关费用。2004年6月18日，黄荣军、李祖群与农行北滘支行就涉案房产办理了抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他证字第****号）。2003年1月25日，农行北滘支行依约向黄荣军指定账户发放了借款132000元。但黄荣军自2020年5月20日开始连续多期未按合同约定归还到期借款本息。截止至2021年2月20日，黄荣军欠农行北滘支行已到期借款本金3965.91元、利息369.45元、罚息（逾期利息）2.55元，另余未到期借款本金19141.44元未还。农行北滘支行催收前述欠款未果，遂于2021年1月22日向本院递交诉状提起本案诉讼。另查明，中国人民银行公布的银发［2003］251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”再查明，黄荣军、李祖群于1997年10月6日登记结婚。被告黄荣军、李祖群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为其自行放弃相应抗辩与举证、质证权利。以上事实，有本院采信的原告营业执照复印件、金融许可证复印件各一份，被告黄荣军、李祖群的身份证复印件、结婚证复印件各一份，《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》（附《房地产抵押清单》）各一份，借款凭证一份，房地产他项权证一份，债权清单二份、还款明细一份及本案开庭笔录在案佐证。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》，合法有效，应受法律保护。被告黄荣军向原告农行北滘支行借款后至今已出现多期欠供情况，属于违约行为，原告主张上述合同项下借款提前到期，理据充分，本院予以支持。具体的提前到期时间应以其通知送达至被告之日为准。原告在起诉前未告知贷款提前到期事宜，故本院以原告的起诉状副本视为送达之日即2021年2月6日为贷款提前到期日。据此，原告请求被告黄荣军归还剩余全部借款本金23107.35元（3965.91元+19141.44元）及利息、罚息（逾期利息）的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；但上述《个人购房担保借款合同》并无明确约定原告可向被告黄荣军收取复利及复利计算方式的内容，故原告要求被告黄荣军支付逾期利息的复利的诉讼请求，理据不足，本院不予支持；已收取的复利视为对逾期本息的清偿；原告主张的利息计算方式［按全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上贷款市场报价利率加16个基点（即+0.16%）计算］，未超出上述《个人购房担保借款合同》约定的借款利率（月利率4.2‰，即年利率5.04%），本院予以确认；故暂计至2021年2月20日的利息为369.45元、罚息（逾期利息）为2.55元（11.14元-8.59元）；此后的利息及罚息（逾期利息）以剩余全部借款本金23107.35元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上贷款市场报价利率加16个基点再上浮50%计至被告黄荣军实际清偿之日止。同时，上述《个人购房担保借款合同》项下借款发生于被告黄荣军、李祖群的婚姻关系存续期间，相应债务系两被告为购置共同住所而产生，属于两被告的夫妻共同债务；故被告李祖群亦应依法对上述借款本息承担共同清偿责任。另，被告黄荣军、李祖群以涉案房产为上述合同项下债务提供抵押担保，并与原告办理了相应抵押登记手续。因此，原告要求确认其对涉案房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告黄荣军、李祖群应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行清偿借款本金23107.35元及利息、罚息（逾期利息）［暂计至2021年2月20日的利息为369.45元、罚息（逾期利息）为2.55元，此后的利息、罚息（逾期利息）以23107.35元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的同期五年期以上贷款市场报价利率加16个基点（即+0.16%）再上浮50%计至两被告实际清偿之日止］；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行在本案全部债权范围内对位于广东省佛山市顺德区北滘×××××××××××××××××××××××折价或者拍卖、变卖后所得的款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为242.08元、财产保全费293.66元，合共535.74元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行负担5.74元，由被告黄荣军、李祖群负担530元。本判决为终审判决。审判员 张 高 龙二〇二一年四月二十日书记员 欧阳凯婷