河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初5386号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行，营业场所河南省郑州市花园路59号邮政大厦一层，统一社会信用代码914101006728547030。负责人李岩峰。委托代理人沈展，河南九博律师事务所律师，特别授权。委托代理人杜明蓉，河南九博律师事务所实习律师，特别授权。被告田艳瑞，女，汉族，1984年4月9日出生，住河南省中牟县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行诉被告田艳瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人沈展、杜明蓉（实习）,被告田艳瑞到庭参加诉讼，现已审理终结。原告诉称，2019年9月27日，原告作为贷款人与被告作为借款人签订《个人额度借款合同》（合同编号：4199991Q219100530011），合同约定：贷款人向借款人提供余额循环使用的借款额度人民币20万元，借款额度存续期限为自系统额度生效时间起向后推算36个月，借款利率不低于单笔支用贷款期限对应的LPR加1.89%，用于个人综合消费或个人信用消费或个人助学。在合同签订后，被告先后支用了7笔贷款共计本金199479元，借款期限分别为2019年10月10日至2020年10月10日、2019年10月11日至2020年10月11日、2019年10月14日至2020年10月14日，还款方式为按周期结息到期还本。而被告不按照合同约定按时足额还款，经多次催缴未果，至2021年2月5日被告已经欠付本息202459.61元，被告已经构成违约。为了维护原告合法权益，诉至贵院，请求依法判令：1、解除原告与被告田艳瑞签订的《个人额度借款合同》；2、被告向原告偿还全部的贷款本金196303.87万元及利息6155.74元（含罚息、复利，暂计至2021年2月5日），以上暂共计202459.61元，以后利息按照合同约定计算至贷款实际还清之日；3、诉讼费用由被告承担。被告辩称，对借款金额无异议，现在没办法还，等工地上的钱回来就可以还上贷款，工地上的钱什么时候能回来我也不知道。经审理查明：2019年8月27日，被告田艳瑞签署《中国邮政储蓄银行个人消费贷款业务申请表》一份，主要载明：借款人田艳瑞，贷款（额度）金额￥200000，贷款（额度）期限36个月。2019年9月27日，被告田艳瑞签署《中国邮政储蓄银行“卡贷通”功能开办申请单》一份，主要载明：本人姓名田艳瑞证件号码，《个人额度借款合同》合同号为4199991Q219100530011,现申请开办“卡贷通”功能，支用卡号62×××81（同时为还款账户），按月付息到期一次性还本，单笔贷款期限12月，还款日为15日。贷款在4.25的基础上上浮40%；借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为1.5倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为2倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。被告田艳瑞在借款人处签字摁指印。2019年9月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了合同编号为4199991Q219100530011《个人额度借款合同》一份，主要约定：贷款人向借款人提供余额循环使用的借款额度人民币200000元。借款额度存续期限为自系统额度生效时间起向后推算36个月。额度存续期内前30个月（简称“额度支用期”），借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。贷款利率不低于贷款在单笔支用贷款期限对应的LPR（1年及以下期限贷款对应1年期LPR，1年至5年（含）期贷款对应1年期LPR+0.4%，5年以上期贷款对应5年以上期LPR）的基础上加1.89%。线下支用利率按照《借款支用单》执行，线上支用利率电子渠道支用协议中显示利率为准。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；发生贷款人认为足以影响债权实现的其他情形，贷款人有权按本合同约定计收罚息；单方面解除合同；宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。根据原告提交的中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行的个人客户管理截屏显示，原告于2019年11月14日向被告放款七笔共计199479元，状态为已放款。根据原告提交的被告个人贷款还款流水清单及欠款欠息查询单显示：借据编号4199991Q11910099469201，贷款金额45000元，贷款起期：2019年10月11日，贷款止期：2020年10月11日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告借款本金45000元，利息（罚息、利息）1507.33元；借据编号4199991Q11910097435001，贷款金额30000元。贷款起期为：2019年10月10日，贷款止期：2020年10月10日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告本金30000元，利息（罚息、利息）金额1007.29元；借据编号4199991Q11910097394301，贷款金额45000元。贷款起期为：2019年10月10日，贷款止期：2020年10月10日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告本金45000元，利息（罚息、利息）金额1510.94元；借据编号4199991Q11910097393301，贷款金额25000元。贷款起期为：2019年10月10日，贷款止期：2020年10月10日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告本金24718.22元，利息（罚息、利息）金额417.15元；借据编号4199991Q11910103761701，贷款金额3699元。贷款起期为：2019年10月14日，贷款止期：2020年10月14日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告本金805.65元，利息（罚息、利息）金额13.23元；借据编号4199991Q11910103761501，贷款金额4780元。贷款起期为：2019年10月14日，贷款止期：2020年10月14日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告本金4780元，利息（罚息、利息）金额158.97元；借据编号4199991Q11910099440501，贷款金额46000元。贷款起期为：2019年10月11日，贷款止期：2020年10月11日，截止2021年2月5日，被告尚欠原告本金46000元，利息（罚息、利息）金额1540.83元。原告庭审中陈述，原告贷款和被告之间贷款模式循环贷款，按月还息，到期还本金，消费贷款业务申请表，申请贷款20万，期限36个月，借款人可随时支用借款，每笔借款周期是12个月，按月付息，到期一次性还本，20万是总额度，总贷款不能超过20万，被告实际刷了7笔共计199479元，后来原告还了一部分本金，剩余196303.87元本金。被告庭审中陈述，贷款直接一次性打到我的银行卡里，我刷了7次，这些钱不能取现，只能消费，我一共刷了19万多，我刷出来以后只还了每个月利息，没还过本金。合同到期以后还了3千多，之后就没有还过钱了。本院认为，原告与被告田艳瑞签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同及补充协议的约定全面履行自己的义务。原告已依约向被告田艳瑞发放贷款，被告田艳瑞未按照合同约定偿还剩余借款本息的行为已构成违约。故原告有权依据合同约定解除原被告之间的《个人额度借款合同》并要求被告田艳瑞应偿还原告剩余借款本金及利息。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百六十二条、第五百六十六条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行与被告田艳瑞于2019年9月27日签订的合同编号为4199991Q219100530011《个人额度借款合同》；二、被告田艳瑞于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司河南省分行直属支行借款本金196303.87元及暂计算至2021年2月5日利息（含罚息、复利）6155.74元，自2021年2月6日起的借款本息按照上述《个人额度借款合同》约定计付至本息实际清偿之日止。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2168元，由被告田艳瑞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年四月二十五日书记员 巩鹏鸽