广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初1936号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：麦楚琪，女，1993年1月23日出生，汉族，住广东省云浮市云城区××××省硫铁矿高峰生活区32幢202号，公民身份号码445××××××××××××325。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告麦楚琪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.麦楚琪清偿尚欠的借款本金1328747.4元、利息19507.68元、罚息50.67元、复利194.49元（暂计至2020年8月28日，之后的从2020年8月29日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.农业银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××峻华庭住宅小区15幢203房的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.麦楚琪支付律师费55455元；4.诉讼费用由麦楚琪负担。原告农业银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告麦楚琪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人、抵押人：麦楚琪。签约情况：双方于2019年2月11日签订《个人购房担保借款合同》。贷款额度：1350000元。贷款期限：336个月，自2019年4月17日至2047年4月16日。贷款执行利率：借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日相应调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的计算基数不包括罚息，以正常的利息为基数。抵押担保情况：合同约定以麦楚琪名下位于广东省中山市××××××××××××峻华庭住宅小区15幢203房的房地产作为抵押物，担保涉案合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2019年×月22日，双方就该房产办理了抵押登记，不动产登记证明号为粤（2019）中山市不动产证明第0038093号。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，约定律师费55455元，但农业银行中山分行提交的律师费发票金额为10000元。欠款情况：麦楚琪逾期还款，农业银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向麦楚琪送达起诉状副本。庭审中，农业银行中山分行明确起诉后借款人有还款。截止至2021年3月17日，尚欠借款本金1328521.74元、利息58043.59元、罚息529.53元、复利203.29元。本院认为，《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。麦楚琪未依约履行还款义务，已构成违约，农业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为麦楚琪收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山分行诉请麦楚琪偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月17日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率按相应期间贷款执行利率水平的1.5倍计算，即为（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍确定。关于律师费，虽然委托代理合同约定律师费金额为55455元，但律师费发票金额仅为10000元。本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，确定借款人负担律师费10000元，超出部分由农业银行中山分行自行承担。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以麦楚琪名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押登记合法有效。结合上述查明的担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。被告麦楚琪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告麦楚琪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1328521.74元、利息58043.59元、罚息529.53元、复利203.29元（暂计至2021年3月17日）。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即（当年重定价日最近一个月五年期LPR+108个基点）×1.5倍计算。二、被告麦楚琪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费10000元。三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市××××××××××××峻华庭住宅小区15幢203房【不动产登记证明号码：粤（2019）中山市不动产证明第0038093号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17434元，减半收取为8717元，诉讼保全申请费5000元，合计13717元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担282元，被告麦楚琪负担13435元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年三月二十四日书记员  陈 盈郭乐茹