宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初4026号原告：中国工商银行股份有限公司银川西城支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区民族南街**。负责人：陆正宏，该支行行长。委托诉讼代理人：李斐然，宁夏兴业律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦明钰，宁夏兴业律师事务所律师。被告：蔡永福，男，1974年11月28日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。被告：史桂花，女，1975年11月29日出生，汉族，住宁夏回族自治区贺兰县。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告蔡永福、史桂花金融借款合同纠纷一案，原告于2020年10月14日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年3月11日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行的委托诉讼代理人李斐然到庭参加诉讼，被告蔡永福、史桂花经本院依法传唤，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司银川西城支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告蔡永福、史桂花签订的编号[贷]字[工]行[西城]支行[2014]年[0001409]号《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告蔡永福、史桂花偿还原告借款本金216374.04元，利息11129.66元（暂计算至2020年7月21日），共计227503.7元，并支付自2020年7月22日至借款实际清偿之日的利息（利率按照双方合同约定的标准和计算方式计算）；3.判令原告对被告抵押的位于贺兰县某室（贺兰县房权证习岗镇字第XXXX号）拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2014年5月21日，原告与被告签订编号[贷]字[工]行[西城]支行[2014]年[0001409]号《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告借款259000元用于购房；贷款期限为240个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确认的利率以借款凭证记载为准；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人授权贷款人将贷款一次性划入马玉泉账户，借款人指定其在工行开立的个人结算账户作为还款账户。合同同时约定被告以其所有的位于贺兰县某室房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年6月12日，原告按照合同约定向被告发放贷款259000元，并将贷款支付给借款人指定的马玉泉账户，履行了贷款义务。截至2020年7月21日，被告已有12期本金及利息未按时归还，经原告多次催收，被告均未归还，已构成根本违约。根据合同约定，原告有权解除与被告签订的上述《个人购房借款/担保合同》，并要求被告立即偿还未还借款本金及所产生的利息、罚息及其他费用，故原告诉至法院。蔡永福、史桂花未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月21日，中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告蔡永福签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定借款人蔡永福向原告借款259000元用于购买位于贺兰县某室房屋，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行；借款人授权贷款人将贷款一次性划入马玉泉账户（账号：×××），贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户作为还款账户（账号：×××）；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权解除本合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告蔡永福以其名下位于贺兰县某室房屋为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告史桂花在共同借款人及抵押物共有人处签名捺印。2014年6月3日，原、被告就上述抵押物办理了抵押登记。2014年6月12日，中国工商银行股份有限公司银川西城支行按约向被告蔡永福指定的案外人马玉泉账户发放了贷款259000元，贷款凭证载明的贷款月利率为5.45‰，贷款到期日为2034年6月12日。后被告蔡永福、史桂花未按约向原告偿还借款本息，截止2020年7月21日，已逾期还款12期，尚欠原告借款本金216374.04元，利息11129.66元。本院认为，中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告蔡永福、史桂花签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，双方应严格按照约定履行各自的义务。中国工商银行股份有限公司银川西城支行按约向被告发放了贷款259000元，被告蔡永福、史桂花作为共同借款人逾期还款次数超过6次，其行为已构成违约，故原告有权解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》，并要求被告蔡永福、史桂花偿还全部借款本息。原告并未通知被告即起诉至本院主张解除合同，故本院确认该合同自起诉状副本送达二被告时即2021年3月20日解除。截止2020年7月21日，二被告尚欠原告借款本金216374.04元、利息11129.66元，应予以偿还，并应按《个人购房借款/担保合同》约定的利率继续支付自2020年7月22日至本判决确定的还款之日的利息。被告蔡永福、史桂花以其名下共有的位于贺兰县某室房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，若被告蔡永福、史桂花未按期偿还上述借款本息，原告有权以其提供抵押的上述房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。被告蔡永福、史桂花经依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第九十八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行与被告蔡永福、史桂花签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：[贷]字[工]行[西城]支行[2014]年[0001409]号）于2021年3月20日解除；二、被告蔡永福、史桂花于本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行借款本金216374.04元、利息11129.66元（截止2020年7月21日），并按《个人购房借款/担保合同》约定的利率继续支付自2020年7月22日至本判决确定的还款之日的利息；三、若被告蔡永福、史桂花未按期偿还上述借款本息，原告中国工商银行股份有限公司银川西城支行有权以其提供抵押的位于贺兰县某室（贺兰县房权证习岗镇字第XXXX号）房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4712元，已减半收取2356元，由被告蔡永福、史桂花负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 王怀成二○二一年四月十九日法官助理 李凯丽书记员 韩芳芳附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。以上强制措施，可以同时采取，希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。