广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0703民初1167号 原告：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所地：广西钦州市向阳路18号，统一社会信用代码：91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李俊霖，广西桂信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张业旺，广西桂信律师事务所律师。 被告：磨波，男，1981年6月15日出生，汉族，广西防城港市人，住防城港市港口区。 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司（以下简称人保钦州市分公司）与被告磨波保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月6日公开开庭进行了审理。原告人保钦州市分公司的委托诉讼代理人张业旺、被告磨波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人保钦州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告代偿款21073.47元，违约金4056元（违约金以21073.47元为基数，从2020年2月28日起至2020年8月19日按年利率24%计付，从2020年8月20日至2021年2月20日按年利率15.4%计付，以后按此年利率15.4%计至付清之日止）；2.判令被告向原告支付保险费2854元。事实与理由：2018年3月7日，被告（借款人）与中国光大银行股份有限公司钦州分行（以下简称光大银行钦州分行）（贷款人）签订一份《个人贷款合同》，合同约定：被告向光大银行钦州分行借款44000元，用途为生产生活所需，借款期限为36个月，每月等额偿还贷款本息1351.56元。合同签订当日，光大银行钦州分行依约向被告放款44000元。被告为顺利取得贷款，于2018年3月1日在原告处购买一份《个人信用贷款保证保险》，保险期限为贷款还清之日止，如被告逾期80天不还款银行，则原告代被告向银行履行偿还欠款本息，并取得追偿权；如原告代为履行后，有权向被告收取每日千分之一的违约金，担保保证责任每月保险费778.36元，并约定双方若发生法律纠纷由钦州市钦北区人民法院管辖。被告借款后，归还部分借款后，便不再按时足额偿还借款本息，截至2020年2月27日，尚欠光大银行钦州分行借款本息21073.47元，银行便要求原告代为偿还上述借款。被告逾期80天后，根据保险担保约定原告即向银行代为偿还借款本息，履行担保保证责任。银行收到还款后即向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。为此，原告依法取得了向被告追偿的权利。此外，被告仍欠保险费2854元【778.38元/30天×（30天＋赔偿等待期80天）】。以上欠款，经原告多次催促，被告拒不归还，原告为维护自身合法权益，故诉至法院，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告磨波辩称，双方签订的合同未经银保监会的同意，不符合法律规定。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年3月2日，被告磨波在原告人保钦州市分公司处购买一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人磨波，被保险人光大银行钦州分行；贷款金额44000元；保险费28021.68元；赔偿等待期80天，每月保险费778.38元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年3月7日，被告磨波与光大银行钦州分行签订一份《个人贷款合同》，合同编号为57121816000038。合同约定：被告向光大银行钦州分行借款44000元，用途：日常生活所需，贷款期限为36个月，执行利率按中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮40%执行，首期贷款年利率6.65%以及罚息等项；还款方式采用等额还本付息方式。合同签订后，光大银行钦州分行依约向被告放款44000元。被告磨波在履行与光大银行钦州分行的借款合同过程中，仅归还了部分借款便不再按时足额归还借款本息，累计共欠光大银行钦州分行借款本息21073.47元。由于磨波没有按时还款，光大银行钦州分行向原告人保钦州市分公司请求代为偿还上述借款，原告人保钦州市分公司于2020年2月27日依约代磨波向光大银行钦州分行偿还了21073.47元。之后，光大银行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告代被告偿还了21073.47元。因被告未向原告偿还欠款，原告遂向本院起诉，提出了上述诉讼请求。 另查明：被告尚欠原告未付保险费为2854.06元。 本院认为，被告磨波与光大银行钦州分行签订的《个人贷款合同》以及与人保钦州市分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的禁止性规定，合同合法有效，因此，被告辩称双方签订的合同未经银保监会的同意，不符合法律规定，本院对其辩驳主张不予采纳。根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定，人保钦州市分公司为被告在光大银行钦州分行的借款提供保证保险，因被告未能清偿到期欠款达到80天，人保钦州市分公司按照保单约定于2020年2月27日向光大银行钦州分行进行理赔，向光大银行钦州分行代偿了逾期的贷款本息21073.47元。原告在理赔后有权按照《个人信用贷款保证保险保险单》约定向被告追偿理赔款项和收取未付保险费，并要求其承担违约责任。原告要求被告支付保险理赔款及未付保险费2854元的诉请，本院予以支持，因此，被告还应偿还被告代偿款21073.47元及未付保险费2854元；保证保险保单约定如果投保人违约需以投保人尚欠全部款项为基数，按每日1‰向保险人缴纳违约金，折算成年利率为36.5%，明显过高，现原告请求在2020年8月19日前按年利率24%，之后按照一年期银行贷款市场报价利率3.85%的四倍即15.4%来计算违约金没有超出合同约定和法律规定的合理范畴，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、被告磨波应向原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司支付代偿款21073.47元及违约金（违约金计算：以21073.47元为基数，从2020年2月28日起至2020年8月19日止，按年利率24%计算，从2020年8月20日起至实际清偿之日止，按年利率15.4%计算）； 二、被告磨波应向原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司支付保险费2854元。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费498元，减半收取计249元，由被告磨波负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内直接向本院递交上诉状正本一份及副本六份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 员 梁卫兵 二〇二一年四月十三日 法官助理 钟爃安 书 记 员 章 艳 附本案判决所引用的相关法律条文 1.《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 3.《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。