四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终4202号 上诉人（原审原告）：金天泉，男，1981年8月16日出生，藏族，住四川省金川县。 委托诉讼代理人：王强，四川精伦律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司，营业场所四川省成都市高新区天府大道北段1288号泰达时代中心1栋2单元4、5楼，1栋103、104、105号商铺。 负责人：范丹彦，经理。 委托诉讼代理人：唐小俊，四川君合律师事务所律师。 上诉人金天泉因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司成都市锦城支公司（以下简称平安财保锦城支公司）财产损失保险合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初9005号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 金天泉上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判支持金天泉在一审中的诉讼请求；2.本案一、二审诉讼费用由平安财保锦城支公司承担。事实和理由：1.平安财保锦城支公司作为专业的保险公司，对于车辆保险具有完善的审核批准程序，被保险车辆的行驶证信息是金天泉投保的必要资料。平安财保锦城支公司明知保险车辆未年检以及未办理道路运输从业人员从业资格证的情况下接受金天泉的投保并全额收取了保险费，应视为对承保标的物现状的一种确认，平安财保锦城支公司以保险车辆在发生保险事故时未年检以及金天泉未办理道路运输从业人员从业资格证为由拒绝理赔，既不符合双方的实际约定也违背了诚实信用、等价有偿原则。2.金天泉未及时年审，系因疫情导致金天泉所在的阿坝州各机动车检测机构延迟检测，有阿坝州道路运输行业协会向阿坝州公安局交警支队车辆管理所发送的《关于我州机动车检测机构推迟开展检测业务的函》为证，且金天泉在能够正常检测后及时进行了车辆检测。3.一审中平安财保锦城支公司未提供相关证据证明在接受投保时将保险条款交给了金天泉，也没有证据证明其尽到了免责告知义务，不能免除平安财保锦城支公司的保险责任。 平安财保锦城支公司答辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。1.金天泉行驶证的初始领证时间是2019年1月16日，载明有效期2020年1月，金天泉在平安财保锦城支公司投保的时间是2020年1月16日，投保时，其行驶证并未过期，平安财保锦城支公司不存在有违诚信的说法。 2.金天泉在事故发生时无道路运输从业资格证，该事实客观存在。平安财保锦城支公司承保是针对保险车辆进行承保，并不需要审核也没有义务核对驾驶员是否有道路运输从业资格证，且驾驶员随时在发生变化。3.阿坝州公安局交警支队车辆管理所是否因疫情延迟检测不构成本案上诉人可以要求赔偿的正当理由。4.金天泉认可在线投保，一审已查明投保单上有金天泉的电子签名，说明金天泉对合同的约定，包括免责约定，经过其确认且已完全理解的情况下，才能投保成功，平安财保锦城支公司就免责条款尽到了提示说明义务。 金天泉在本案一审中起诉请求：1.判令平安财保锦城支公司在交强险财产损失赔偿限额内和商业保险机动车第三者责任险限额内支付理赔款81649元，在商业保险机动车损失险限额内支付理赔款16312元，并以上述金额为基数向金天泉支付利息；2.判令平安财保锦城支公司承担本案诉讼费、公告费、保全费等费用。一审庭审中，金天泉将第1项诉讼请求变更为：判令平安财保锦城支公司在交强险财产损失赔偿限额内和商业保险机动车第三者责任险限额内支付理赔款81600元，在商业保险机动车损失险限额内支付理赔款16300元。同时明确其主张的利息计算方式为：从2020年4月29日开始，按照年利率6%计算。 一审法院经审理认定事实如下：案涉车辆在平安财保锦城支公司处投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车综合商业保险，保险期间均为2020年1月16日13时起至2021年1月16日13时止。其中，机动车损失保险保险金额为124880元，机动车第三者责任保险责任限额为1000000元。平安财保锦城支公司出示了案涉车辆机动车综合商业保险投保单，投保单投保人声明中载明：2.本投保人确认已收到了《机动车综合商业保险条款（2014版）》《平安驾驶人意外伤害保险（Ａ款）条款》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保。该投保单上有金天泉的电子签名。《机动车商业保险免责事项说明书》载明：第一章《机动车综合商业保险条款（2014版）》第一部分责任免除条款机动车损失保险（综合型）第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；……机动车第三者责任保险第二十四条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格。该《机动车商业保险免责事项说明书》投保人签章处有金天泉的电子签名。2020年3月12日，金天泉驾驶案涉车辆沿317国道由古尔沟向理县方向行驶，16时00分行驶至317国道204公里500米处时，因临危操作不当致使所驾车辆碰撞停在路边案外人王烈驾驶的车牌号为川ＵＡ××××的小型轿车、代瑞驾驶的车牌号为川ＵＢ××××的小型越野客车、何庆礼驾驶的三轮电瓶车、路边朴头村饮用水水管，致三车不同程度受损、三轮电瓶车受损、路边饮用水水管受损，无人员受伤。经交警部门认定，金天泉负事故全部责任。事故发生后，金天泉为案涉车辆的维修支出16312元，为川ＵＡ××××小型轿车的维修支出24917元，为川ＵＢ××××小型越野客车的维修支出54132元。此外，何庆礼与金天泉签署《协议》一份，载明：“今由金天泉向何庆礼赔偿电瓶车费用2000元。”理县朴头镇朴头村村民委员会出具《收款收据》一份，载明：“工资3人×150＝450，材料费150，合计600元。”金天泉向平安财保锦城支公司方申请理赔，平安财保锦城支公司于2020年3月18日出具《机动车辆保险拒赔通知书》一份，认为此案不属于商业险赔付范围，拒赔理由：根据机动车综合商业保险条款（2014版）第一章机动车辆损失保险责任免除第八条第二款之规定：驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或其他必备证书。另查明，金天泉提交的案涉车辆机动车行驶证复印件显示，检验有效期至2020年1月。道路运输证复印件显示，车辆审验及技术等级记录有效期至2020年1月。 一审法院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，平安财保锦城支公司提交的经金天泉签名的投保单、免责事项说明书足以证明案涉保险合同订立时，已向金天泉交付了保险条款，且已就保险合同中免除保险人责任的条款尽到了提示和明确说明义务，故相应责任免除条款应对双方产生拘束力。案涉保险条款机动车损失保险和机动车第三者责任保险部分均明确约定，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格，属于保险人责任免除的情形。现金天泉提交的案涉车辆行驶证复印件显示，检验有效期至2020年1月，已构成交通事故发生时案涉车辆未按规定检验的初步证据，金天泉亦未能提交其他证据足以证明案涉车辆在交通事故发生时安全性能属于合格，故应认为平安财保锦城支公司在本案事故中应得以免责，对金天泉主张**安财保锦城支公司在机动车损失保险和机动车第三者责任保险项下进行赔付的诉讼请求，不予支持。至于机动车交通事故责任强制保险的赔付，平安财保锦城支公司并无异议，予以确认。综上，一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决：一、平安财保锦城支公司在判决生效后五日内支付金天泉机动车交通事故责任强制保险赔款2000元；二、驳回金天泉的其他诉讼请求。一审案件受理费1125元，由金天泉负担。 本案二审中，金天泉提交新证据：1.金天泉的机动车驾驶证、机动车行驶证、道路运输证、道路运输从业人员从业资格证、《关于我州机动车检测机构推迟开展检测业务的函》，拟证明：（1）金天泉因疫情原因暂缓机动车的年审义务，待阿坝州当地恢复检测后即刻进行了年检，以及办理了道路运输从业人员从业资格证；（2）金天泉并无拖延年审的主观意图，延误年审系因客观原因；（3）金天泉是大型货车的驾驶人员，相关的行驶证、运输证、从业资格证与其工作息息相关。2.金天泉与保险员在2020年3月16日的通话录音，拟证明案涉保险的投保过程全程由保险员在线指导，并未对免责事由等重要信息进行着重提示，金天泉并不知晓免责条款的存在。平安财保锦城支公司质证称，对机动车驾驶证、机动车行驶证的真实性、合法性无异议，关联性有异议，且无法达到金天泉的证明目的，金天泉在事故发生后补充的年检不构成申请保险理赔的合理理由；对道路运输证三性无异议，证明目的不予认可；道路运输从业人员从业资格证载明的初次领证时间为2020年6月2日，正好印证事故发生时金天泉没有经营性道路货物运输驾驶员从业资格证，符合商业险免赔约定；对《关于我州机动车检测机构推迟开展检测业务的函》三性不予认可，且无法达到金天泉的证明目的；通话录音三性均不认可，无法核实通话人的身份，且无法达到金天泉的证明目的。本院经审理认为，关于金天泉的机动车驾驶证、机动车行驶证、道路运输证、道路运输从业人员从业资格证具备合法性、真实性，但与本案待证事实缺乏关联性，本院依法不予采信；关于《关于我州机动车检测机构推迟开展检测业务的函》，仅为手机截图，不具备真实性，即使该截图为真实的，该函件载明“阿坝州各机动车检测机构原定于2020年2月17号正式营业”，而根据一审在卷证据及查明事实，金天泉原机动车行驶证、道路运输证检验有效期均为至2020年1月，2020年除夕时间为2020年1月24日，金天泉未在除夕前进行车辆年检，即使阿坝州机动车检测机构于2020年2月17号正式营业，彼时业已超过了年检有效期，该证据无法达到金天泉的证明目的，本院依法不予采信；关于通话录音，因无法核对通话双方的身份，真实性不予认可，且通话发生时间为案涉交通事故发生后，与本案待证事实不具有关联性，通话内容也无法达到金天泉的证明目的，本院依法不予采信。 本院除对一审法院查明的事实予以确认外，根据二审调查另查明：金天泉在通过互联网签订案涉保险合同时，需要完成保险条款页面的翻阅才能进入合同签字页面。 本院认为，本案二审争议焦点主要为：平安财保锦城支公司的拒赔行为是否具有事实依据和法律依据。对此，本院评判如下： 金天泉主张其未办理年检系因为疫情原因导致的客观不能，且保险合同签订时保险员让其快速划过保险条款页面，平安财保锦城支公司未履行免责条款的告知义务。关于金天泉主张的其未办理年检系因为疫情原因导致的客观不能，本院认为，金天泉原机动车行驶证、道路运输证检验有效期均为至2020年1月，2020年除夕时间为2020年1月24日，金天泉应当知晓春节法定假期期间无法办理车辆年检手续，若要确保车辆年检不过期则需要在2020年1月24日前完成车辆年检手续。故金天泉未办理年检并非因为疫情原因导致的客观不能，其主张不成立。关于平安财保锦城支公司是否履行了免责条款的告知义务，本院认为，案涉《机动车商业保险免责说明书》中针对免责条款进行了加黑加粗，且最终签订保险合同需要翻阅过保险条款页面才能进入签字页面，金天泉认可所有线上签字为其本人所签，虽其主张保险员让其快速划过保险条款页面直接进行签字，其并未看到免责条款，但并未提供证据对其主张进行佐证，故保险公司尽到了免责条款的告知义务，金天泉的主张不成立。据此，金天泉的上述主张不成立，本院依法不予支持。 综上所述，金天泉的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担方式不变；二审案件受理费2250元，由金天泉负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 长  黄 寅 审 判 员  谢 芳 审 判 员  任文磊 二〇二一年四月十三日 法官助理  熊 昕 书 记 员  曹 颖