贵州省大方县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0521民初1144号 原告：贵州大方农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省毕节市大方县大方镇奢香大道北段，统一社会信用代码：915205217095544306。 法定代表人：杨先林，贵州大方农村商业银行股份有限公司董事长。 委托代理人：杨蕤，男，1985年7月8日出生，汉族，住贵州省大方县。 委托代理人：汪**，男，1991年9月22日出生，穿青人，住贵州省大方县。 被告:郑昌义,男，1977年10月28日出生，汉族，住贵州省大方县，统一社会信用代码：522422197710283611。 被告:何雪梅,女，1981年2月10日出生，汉族，住贵州省大方县。 原告贵州大方农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称“农村商业银行”）与被告郑昌义、何雪梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农村商业银行之委托诉讼代理人杨蕤到庭参加诉讼，被告郑昌义、何雪梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农村商业银行向本院提出诉讼请求：请求依法判令被告立即归还所欠我行贷款本金299000元，及至起诉日未归还本金所计利息28889.42元（原告在庭审中明确之后利息的计算方式为：以299000.00元本金为基数，从2021年2月2日起到贷款还清之日止，按月利率11.97‰计算的利息，以所欠利息为基数，按月利率11.97‰计算的复息）；二、请求被告承担全部诉讼相关费用。事实及理由：被告以工程周转金为由，向原告申请借款1笔，借款金额共计299000元，借款期限壹年，借款期限2019年12月2日起至2020年12月1日，月利率为7.98‰，结息周期：按季结息，至起诉日尚欠本金299000元，利息28889.42元。为了更充分地体现债权债务关系，原告在发放贷款前，与被告签订了《自然人最高额循环借款合同》（合同编号：277201606160372167号），合同第一部分第一条约定：“借款人在非担保的情况下，可在贷款人营业网点或电子渠道循环支用信用授信额度。借款人信用等级、综合授信额度、信用授信额度、授信额度有效期，以贷款人发出最新的通知记载为准，该通知采取纸或黔农e贷客户端、手机银行、网上银行、短信等形式发送，为本合同的有效组成部分。”合同第一部分第四条约定“借款金额：单笔借款金额由借款人向贷款人营业网点提出借款申请或在贷款人的电子渠道自主填写借款申请，申请借款金额以《借款借据》所记载为准，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，即视为借贷双方债权债务关系成立。”合同第一部分第七条约定：“借款期限：单笔借款的借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准。”合同第一部分第八条约定：“贷款利率：各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准。贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。”根据合同约定，被告通过我行柜面渠道申请贷款299000元，我行于2019年12月2日向被告发放贷款1笔，借款金额共计299000元，借款期限壹年，借款期限2019年12月2日起至2020年12月1日，月利率为7.98‰，结息周期：按季结息，截至起诉日尚欠本金299000元，利息28889.42元。（借款日至借款到期日，利息按照月利率8.34%‰计算；借款到期日至贷款还清之日，逾期利息按照月利率11.97‰计算，同时对不能按时支付的利息，按月利率11.97‰计收复利），自起诉日2021年2月2日以后的利息另行计算。截至起诉日，两名被告未按合同约定归还贷款利息，经原告多次催收未果，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告郑昌义、何雪梅未作答辩。 原告农村商业银行为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据，均当庭进行了举证： 1、营业执照、负责人身份证明及身份证、金融许可证,用以证明原告的身份状况。 2、二被告的身份证及结婚证复印件，用以证明二被告的身份状况。 3、借款申请书、《自然人最高额循环借款合同》、借款借据、共同债务确认书、承诺书，用以证明二被告向原告借款的事实。 4、郑昌义欠款情况清单，用以证明二被告于2021年3月24日归还本金1352.97元，截止至2021年4月15日，二被告尚欠原告本金297647.03元，利息38466.00元，其中包含正常利息20964.34元、复息1757.86元、罚息15743.80元，之后的利息以所欠本金为基数，按月利率11.97‰计算，复息以所欠利息为基数，按月利率11.97‰计算。 原告提交的上述证据符合证据的“真实性、合法性、关联性”，能够证明原告起诉的相关事实，本院予以确认在卷佐证。 本院经审理查明：2017年11月30日，被告郑昌义作为借款人与原告农村商业银行作为贷款人签订《自然人最高额循环借款合同》（编号277201606160372167号），约定“借款人在符合贷款人条件的前提下，贷款人向借款人提供农户小额最高额循环贷款；本合同所称电子渠道包含：黔农e贷、手机银行、网上银行、微信银行等；《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等法律效力；单笔借款金额由借款人向贷款人营业网点提出借款申请或在贷款人的电子渠道自主填写借款申请，申请借款金额以《借款借据》所记载为准，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，即视为借贷双方债权债务关系成立；单笔借款的借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准；贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息；借款人应当在还款日足额偿还利息，如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。”被告郑昌义、何雪梅均在合同上签名捺印，被告何雪梅还签署了《共同债务确认书》，承诺对277201606160372167号合同约定的贷款金额30万元承担连带还款责任，直至所欠原告贷款本息全部还清为止。2019年12月2日，被告郑昌义作为申请人向原告农村商业银行提交借款申请书，申请借款299000.00元，同日，原告农村商业银行向被告郑昌义发放299000.00元借款，《借款借据》中约定执行月利率7.98‰，借款日期2019年12月2日，到期日期2020年12月1日，还款方式：按季结算一次还本。郑昌义在《借款借据》上签名捺印。截止至2021年4月15日，被告郑昌义、何雪梅尚欠原告农村商业银行借款本金297647.03元，利息36708.14元（含正常利息20964.34元、罚息15743.80元）。原告农村商业银行向二被告催收借款本息未果，遂诉至本院。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”和第二十条“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。”的规定，案涉借款日期为2019年12月2日，到期日期为2020年12月1日，履行期间在《中华人民共和国民法典》施行前，2020年12月1日借款到期后，二被告未按约定还本付息，双方发生争议，故本案适用《中华人民共和国合同法》的规定。二被告系夫妻关系，被告郑昌义作为借款人与原告农村商业银行签订了《自然人最高额循环借款合同》，被告何雪梅在合同上签名，并且签署了《共同债务确认书》，承诺对案涉借款承担连带还款责任，原告与二被告之间形成金融借款合同关系，该金融借款合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立生效，对双方当事人具有法律约束力，原、被告双方均应按照约定行使权利、履行义务。原告履行了提供299000.00元贷款给被告郑昌义的义务，作为二被告的家庭共同债务，原告享有要求二被告依照约定还本付息的权利。被告郑昌义、何雪梅未按约定清偿借款本息的行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告要求被告郑昌义、何雪梅偿还本金、支付利息及罚息的诉讼请求应予支持。原、被告在《自然人最高额循环借款合同》中虽然约定了“借款人应当在还款日足额偿还利息。如借款人不能按期付息，则自利息逾期次日起计收复利。”但并未约定复利的计算方法，故对原告要求二被告支付复利的诉讼请求本院不予支持。二被告应偿还原告截止2021年4月15日的借款本金297647.03元、正常利息20964.34元、罚息15743.80元以及2021年4月16日以后按月利率11.97‰计算的罚息。被告郑昌义、何雪梅经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案作缺席判决。 综上，被告郑昌义、何雪梅未按约定还本付息的行为构成违约，原告要求被告郑昌义、何雪梅偿还本金、支付利息及罚息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条之规定，判决如下： 一、被告郑昌义、何雪梅于本判决生效之日起十日内偿还原告贵州大方农村商业银行股份有限公司借款本金297647.03元、利息36708.14元，并支付以297647.03为基数，从2021年4月16日起至款项还清之日止，以月利率11.97‰计算的逾期利息。 二、驳回原告贵州大方农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6220.00元，因适用简易程序减半实收3110.00元，由被告郑昌义、何雪梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 本判决生效后，如义务方不自动履行，权利方可于本判决指定的自动履行期届满之日起的二年内向本院或被执行人财产所在地的人民法院申请执行。 审 判 员  王 静 二〇二一年四月十六日 法官助理  魏海洋 书 记 员  申开琳