安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初973号 原告:徽商银行股份有限公司淮南潘集支行，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路菊苑商贸城沿街1号楼14-18门面房。统一社会信用代码91340400786540673G。 负责人：贾荣政，该支行行长。 委托诉讼代理人：张永华，安徽大潜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周庆松，安徽大潜律师事务所律师。 被告：李家群，男，汉族，1965年3月16日出生，农民，住安徽省淮南市潘集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南潘集支行（以下简称徽商银行潘集支行）与被告李家群信用卡纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行潘集支行的委托诉讼代理人张永华，被告李家群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽商银行潘集支行向本院提出的诉讼请求：1、判令李家群偿还信用卡透支本金26544.53元，利息2334.95元，费用（含违约金和分期手续费）16582.7元，合计45462.18元（利息及费用暂计算至2019年9月30日），2019年9月30日之后的利息及费用按照《徽商银行信用卡领用合约》约定顺延计算至款清之日止；2、李家群承担徽商银行潘集支行因追索债券发生的律师费用3000元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年12月29日，李家群提交《徽商银行黄山信用卡申请表》向徽商银行潘集支行申领了普通黄山信用卡。2016年6月15日，李家群为了提高消费额度，重新向徽商银行潘集支行提交《徽商银行黄山信用卡申请表》，经徽商银行潘集支行审核后将其原卡号为6258××××1828普通黄山信用卡升级为银联个人ＴＣ金卡，提高了消费额度，李家群作为乙方于徽商银行潘集支行柜面重新网签了《徽商银行信用卡领用合约》（以下简称合约），并表示自愿向甲方即徽商银行潘集支行遵守《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》及合约中的各项规定。合约主要约定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按照约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按照约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并且激活后，应按照规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。同时，合约还约定：乙方若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担；发生的争议，双方协商不成的，由甲方分支机构所在地法院管辖；合约还就其他事项进行了约定。李家群收到信用卡并激活后，自2015年5月21日开始透支消费使用，但其间数期逾期还款，直到2019年8月12日最后一次还款6元后，截止2019年9月30日，李家群累计拖欠信用卡透支本金26544.53元、利息2334.95元、费用（含违约金和分期手续费）16582.7元，合计45462.18元未按约如期清偿。上述款项经徽商银行潘集支行催要还款无果。另外，徽商银行潘集支行为因追索债权发生的律师费用为3000元。徽商银行潘集支行与李家群已经形成信用卡合同关系，李家群在对该卡消费透支后应当及时履行还款义务，其未及时还款的行为已经构成违约，应承担逾期还款的违约责任，故为了维护合法权益，依据《民事诉讼法》、《合同法》之相关规定诉至贵院，请求判如所请。 李家群辩称，徽商银行潘集支行提供格式条款加重其违约责任。根据徽商银行潘集支行提供的交易统计信息表，该表载明了李家群消费52笔本金总计266434.77元，还款66笔总计259835.91元，消费与还款本金差额为6598.86元，因此徽商银行潘集支行诉请的透支本金、违约金和手续费、律师费、利息，共计45462.18元，是循环重复收取，过分高于徽商银行潘集支行的损失，应降低至6598.86元与该本金的活期利息之和。徽商银行潘集支行的诉讼请求过分高于造成的损失，依法可以请求法院予以适当减少。李家群不能如期还款，原因是不可抗力的造成的，李家群投资建设创辉大厦，因政府政策原因导致多年未能办不动产证，资金不能收回造成李家群未能全部还清，属不可抗力，应免责。 徽商银行潘集支行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、徽商银行潘集支行营业执照、负责人身份证明及身份证各一份。证明原告的基本情况及诉讼主体资格。 李家群的质证意见：无异议。 2、李家群的身份证一份。证明被告的基本情况和诉讼主体资格。 李家群的质证意见：无异议。 3、徽商银行黄山信用卡申请表、人像采集图片、徽商银行黄山信用卡领用合约、徽商银行黄山信用卡章程、徽商银行黄山信用卡资费标准各一份。证明徽商银行潘集支行与李家群之间信用卡合同法律关系的事实；徽商银行潘集支行经李家群申请并审核后为其办理信用卡以及约定的最低还款额、透支利息、费用和违约金的计取比例和标准；徽商银行潘集支行催收支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由李家群承担；发生争议由徽商银行潘集支行所在地法院管辖的约定内容。 李家群的质证意见：对真实性无异议，但是这个合同是徽商银行潘集支行的格式合同，加重了其负担和违约责任。 4、贷记卡客户交易统计信息表、客户信息统计表各一份。证明李家群所持信用卡消费交易、透支、还款流水记录；李家群累计透支本金26544.53元、利息2334.95元、费用（含违约金和分期手续费）16582.7元，合计45462.18元逾期未还。 李家群的质证意见：真实性无异议，但是不能证明徽商银行潘集支行的观点，其共计消费52笔，本金266434.77元，还款共计66笔，是259835.91元，其未还本金6958.6元。 5、委托代理合同、律师费发票、转账凭证各一份。证明徽商银行潘集支行主张权利产生的律师费用。 李家群的质证意见：对真实性无异议，但其不应当承担额外的损失，律师费没有法律规定。 李家群为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、李家群身份证一份。证明被告的基本情况和诉讼主体资格。 徽商银行潘集支行的质证意见：无异议。 2、有关创辉大厦的证明两份、李家群向省市领导反映有关创辉大厦的材料三份、淮南市潘集区住房和城乡建设局的关于创辉大厦项目的情况说明一份。证明李家群不是故意不还钱，其是因为不可抗力的因素而没有还，其肯定还本金，但是希望可以少还违约金等。 徽商银行潘集支行的质证意见：与本案争议无关。 根据原被告举证质证，经本院审理，本院对证据确认如下： 徽商银行潘集支行所提交证据1、2，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，有各方当事人签字、盖章认可，李家群对其真实性无异议，证据间可以相互印证，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据4，系银行电子信息系统记录的电子数据，李家群对其真实性无异议，本院对其真实性予以确认。证据5，李家群对其真实性无异议，且证据间能够相互印证，本院对其真实性予以确认。 李家群所提交证据1，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据2，该组证据与本案无关联性，本院对其不予确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2014年12月29日，李家群向徽商银行潘集支行申领普通信用卡一张，并于2015年5月21日开始透支消费。2016年6月15日，李家群向徽商银行潘集支行申请将其原普通信用卡升级为银联个人ＴＣ金卡，李家群填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守该申领合同中的各项规定，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡章程》约定：持卡人偿还透支款项可选择主动还款或由发卡银行提供的自动扣款方式；；发卡银行对持卡人还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款（含现金提取、现金转账、现金充值）、消费透支款的顺序逐项抵偿其欠款,其中逾期1-90天（含）的,按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序时行冲还。《徽商银行黄山信用卡领用合约》（甲方为徽商银行，乙方为申请人）约定：乙方在最后还款日前（含当日）偿还全部应还款的，其当期账单上发生的消费交易款项享受自银行记账日至最后还款日期间的免息待遇；信用卡消费交易款项免息还款期最长56天；乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期最后还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，按照甲方公布的收费标准收取利息；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）均由乙方承担。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。之后，李家群使用卡号为6258××××1828的信用卡多次进行透支消费。合同履行期间，自2018年6月14日之后，李家群未能按照约定按期正常还款。截至2019年9月30日，李家群尚欠透支本金26544.53元及自2018年6月15日起产生的利息、违约金、手续费未能偿还。 另查明：2021年4月13日，徽商银行潘集支行为实现上述债权，向安徽大潜律师事务所支付了律师代理费2500元。 根据原、被告的诉辨意见，本院归纳本案争议焦点为：1、徽商银行潘集支行要求李家群偿还信用卡透支本金26544.53元是否有法律和事实依据；2、徽商银行潘集支行要求李家群偿还利息2334.95元、费用（含违约金和分期手续费）16582.7元(该利息及费用暂计算至2019年9月30日，之后的利息及费用按照徽商银行信用卡领用合约约定顺延计算至款清之日止),是否有法律和事实依据；3、徽商银行潘集支行要求李家群支付律师费用3000元是否有法律和事实依据？ 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于徽商银行潘集支行要求李家群偿还信用卡透支本金26544.53元是否有法律和事实依据。本院认为，李家群向徽商银行潘集支行申请办理徽商银行黄山信用卡，徽商银行潘集支行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。徽商银行潘集支行为李家群办理徽商银行黄山信用卡并提供了相应的服务，已履行合同义务；李家群透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。李家群应将所欠透支本金26544.53元偿还给徽商银行潘集支行。故徽商银行潘集支行要求李家群偿还信用卡透支本金26544.53元的诉讼请求，本院予以支持。对于李家群提出的其根据徽商银行潘集支行提供的交易统计信息表计算其应偿还本金为6598.86元的辩解意见。经查，根据徽商银行潘集支行提供的交易统计信息表显示，李家群透支本金合计为466621.44元，其还款金额合计为459618.73元，另外还有李家群使用信用卡期间多笔因信用卡分期付款产生的分期费用及逾期付款产生的逾期利息和违约金。李家群支付的该款项不仅仅偿还本金，还有部分用于偿还分期费用、利息和违约金，徽商银行潘集支行要求李家群偿还本金26544.53元，符合合同约定与法律规定，故李家群的该辩解意见，与查明事实不符，本院不予支持。 关于徽商银行潘集支行要求李家群偿还利息2334.95元、费用（含违约金和分期手续费）16582.7元(该利息及费用暂计算至2019年9月30日，之后的利息及费用按照徽商银行信用卡领用合约约定顺延计算至款清之日止),是否有法律和事实依据。本案的基础法律关系为银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。徽商银行潘集支行诉求按照按徽商银行黄山信用卡章程的规定的结息方式计算利息及费用明显著过高，本院酌定调整李家群应付利息、违约金、分期手续费之和按下列方式计算：自2018年6月15日至2019年9月30日，以本金26544.53为基数，按年利率15.4%计算，之后利息按年利率15.4%计算至本金付清之日止。故李家群应付利息（含利息、违约金、分期手续费）为5297.42元（利息计算至2019年9月30日，之后利息按年利率15.4%计算至本金付清之日止）。徽商银行潘集支行的该项诉讼请求，超出部分本院不予支持。对于李家群提出的徽商银行潘集支行要求的利息、手续费和违约金过高的辩解意见，本院予以支持。对于李家群提出的其不能归还信用卡款系不可抗力造成，应免除其责任的辩解意见，因其所提交证据并不能证明其该主张，本院对其该辩解意见不予支持。 关于徽商银行潘集支行要求李家群支付律师费用3000元是否有法律和事实依据。本案中，依据信用卡领用合约“乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用(包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等)均由乙方承担”的约定，徽商银行潘集支行为实现债权支付的律师代理费用，应由李家群负担。现徽商银行潘集支行实际支付的律师代理费用为2500元，故李家群应当向徽商银行潘集支行支付律师代理费用2500元，对于徽商银行潘集支行的诉讼请求，超出的部分本院不予支持。对于李家群提出的其不应承担律师费的辩解意见，因该主张无事实和法律依据，本院此不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、李家群偿还徽商银行股份有限公司淮南潘集支行信用卡透支本金26544.53元、利息（含利息、违约金、分期手续费）5297.42元（该利息暂计算至2019年9月30日，之后利息按年利率15.4%计算至本金付清之日止），合计31841.95元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、李家群支付徽商银行股份有限公司淮南潘集支行为实现债权而支付的律师代理费2500元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、驳回徽商银行股份有限公司淮南潘集支行的其他诉讼请求。 案件受理费1012元，由徽商银行股份有限公司淮南潘集支行负担302元，李家群负担710元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审 判 长  王良敏 人民陪审员  李 全 人民陪审员  王**梅 二〇二一年四月十九日 书 记 员  吴 瑾 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。