广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3485号原告：中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行，住所地广东省佛山市顺德区龙江镇人民南路5号，统一社会信用代码91440606893835338H。负责人：梁冠民。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：罗燕，女，1986年11月18日出生，汉族，户籍地广东省吴川市××××××××××××××××，现住广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。被告：曾伟聪，男，1986年11月18日出生，汉族，户籍地广东省吴川市××××××××××××××××，现住广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××，公民身份号码××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行（以下简称农行龙江支行）诉被告罗燕、曾伟聪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈诗敏到庭参加诉讼，被告罗燕、曾伟聪未到庭。本案现已审理终结。原告农行龙江支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告罗燕向原告清偿借款本金995618.82元及利息、罚息、复利（暂计至2020年10月22日的利息为14010.07元、罚息为17.63元、复利为65.87元，此后的利息、罚息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点再上浮50%计算至被告实际清偿之日止）；2.判决确认原告对位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××房产折价或以拍卖、变卖价款享有优先受偿权，优先受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费、律师费等；3.被告曾伟聪对第1项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年12月19日，原、被告签订编号为440×××××××××××900的《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告罗燕提供借款本金1015000元用于购买位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××房产，借款期限为2019年3月22日至2048年3月21日；该合同同时约定了借款利率、本息偿还方式、罚息与复利的计算依据及标准等内容；被告罗燕、曾伟聪以所购买的前述房产为上述借款提供抵押担保。原、被告已就上述房产依法办理了抵押登记手续[抵押权证号：粤（××××）顺德区不动产证明第****号]。2019年3月22日，原告依约向被告罗燕发放借款1015000元。但被告罗燕自2020年8月22日开始逾期还款，该行为已严重违约。原告有权依据《个人购房担保借款合同》第11.4条第（2）项约定主张涉案借款全部立即到期、提前收回已发放的借款，有权依据《个人购房担保借款合同》第二十六条第（1）项、第11.1条、第11.3条约定在执行利率上浮的基础上再上浮50%计收罚息、复利，并有权依据《个人购房担保借款合同》第9.2条约定要求被告罗燕、曾伟聪承担相应担保责任。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。被告罗燕、曾伟聪未到庭，亦未提供书面答辩意见。经审理查明：2018年12月19日，罗燕、曾伟聪向农行龙江支行提交一份《个人信贷业务申请表》，申请贷款1015000元用于购房。2019年1月28日，罗燕、曾伟聪与农行龙江支行签订一份《个人购房担保借款合同》约定：农行龙江支行向罗燕提供借款本金1015000元用于购房，借款期限348个月；利率以借款发放日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%计算，利率调整方式为自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；同时约定：罗燕未按双方约定期限归还借款本金的，农行龙江支行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；对逾期借款从逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；曾伟聪为合同项下债务提供连带责任保证担保，曾伟聪、罗燕同时提供两人名下的位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××房产［产权证号：粤（2019）顺德区不动产权第*****号，以下简称涉案房产］合同项下债务提供抵押担保，上述担保的范围均包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行利息及诉讼费、律师费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用；“……本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权”。2019年2月1日，罗燕与农行龙江支行就涉案房产办理了抵押登记手续[抵押权证号：粤（2019）顺德区不动产证明第****号]。2019年3月22日，农行龙江支行依约向罗燕发放了借款1015000元，双方在《借款凭证》中约定相应借款期限自2019年3月22日起至2048年3月21日止。但罗燕自2020年8月22日开始连续多期未按上述《个人购房担保借款合同》约定归还到期借款本息。截止至2021年2月6日，罗燕尚欠农行龙江支行已到期借款本金7030.1元、利息(含罚息、复利)30015.45元，另余未到期借款本金988127元未还。另查明，罗燕、曾伟聪于2012年5月30日登记结婚。被告罗燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为其自行放弃相应抗辩与举证、质证权利。以上事实，有本院采信的原告营业执照复印件、金融许可证复印件各一份，被告身份证复印件一份，《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》各一份，借款凭证、中国农业银行进账单各一份，《法律文书送达地址确认书》一份，不动产权证二份、不动产登记证明一份，债权清单二份及本案开庭笔录在案佐证。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》，合法有效，应受法律保护。被告罗燕向原告农行龙江支行借款后至今已出现多期欠供情况，属于违约行为，原告主张上述合同项下借款提前到期，理据充分，本院予以支持。具体的提前到期时间应以其通知送达至被告之日为准。原告在起诉前未告知贷款提前到期事宜，故本院以原告的起诉状副本视为送达之日即2021年2月6日为贷款提前到期日。据此，原告请求被告罗燕全部归还剩余借款本金995157.1元（7030.1元+988127元）及利息、罚息、复利的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；原告主张的利息计算方式（全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点，即4.65%+0.835%=年利率5.485%），未超出上述《个人购房担保借款合同》约定的借款利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮15%），本院予以确认；故暂计至2021年2月2日的利息(含罚息、复利)为30015.45元，此后的利息、罚息按年利率5.485%上浮50%计至被告罗燕实际清偿之日止（2021年2月8日后的利息、罚息以全部剩余借款本金为基数计算）；复利以应付未付利息为基数按年利率5.485%上浮50%计至被告罗燕实际清偿之日止。被告罗燕、曾伟聪以涉案房产为上述合同项下债务提供抵押担保，并与原告办理了相应抵押登记手续。因此，原告要求确认其对涉案房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。而上述《个人购房担保借款合同》明确约定：“……贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”。因此，故原告要求作为连带保证人的被告曾伟聪对上述借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，理由充分，本院亦予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告罗燕应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行清偿借款本金995157.1元及利息、罚息、复利［暂计至2021年2月2日的利息(含罚息、复利)为30015.45元，此后的利息、罚息按年利率5.485%上浮50%计至被告罗燕实际清偿之日止（2021年2月6日后的利息、罚息以全部剩余借款本金为基数计算）；复利以应付未付利息为基数按年利率5.485%上浮50%计至被告罗燕实际清偿之日止］；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行在本案全部债权范围内对位于广东省佛山市顺德区乐从镇乐从社区××××××××××××××××××××房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项享有优先受偿权；三、被告曾伟聪对上述第一项款项承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为6943.71元、财产保全费5000元，合共11943.71元（原告已预交），由原告中国农业银行股份有限公司顺德龙江支行负担3.71元，由被告罗燕、曾伟聪负担11940元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 高 龙二〇二一年四月二十一日书记员 欧阳凯婷