安徽省郎溪县人民法院民 事 判 决 书（2019）皖1821民初2931号原告：中国银行股份有限公司郎溪支行，住所地郎溪县建平镇涛峰路，统一社会信用代码91341821587213311P(1-1)。负责人：王道权，该行行长。委托诉讼代理人：王桢，安徽宣一律师事务所律师。被告：倪平，男，1987年11月22日出生，汉族，住安徽省郎溪县。被告：徐玉娟，女、1990年4月20日出生，汉族，住址同上。被告：郎溪县三铃汽摩销售有限公司，住所地郎溪县建平镇汽贸市场****，统一社会信用代码9134182179358886X2。法定代表人：许倩，系公司经理。委托诉讼代理人：黄波，安徽见贤律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司郎溪支行诉被告倪平、郎溪县三铃汽摩销售有限公司信用卡纠纷一案，本院于2019年11月21日立案受理后，因被告倪平所购买的车辆被诈骗，郎溪县公安局于2019年9月2日予以立案侦查，本院于2019年11月27日作出（2019）皖1821民初2931号民事裁定书：本案中止审理。2021年4月8日本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司郎溪支行的委托诉讼代理人王桢，被告倪平、徐玉娟，郎溪县三铃汽摩销售有限公司的委托诉讼代理人黄波到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行股份有限公司郎溪支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告倪平、徐玉娟给付拖欠信用卡本息、费用合计268779.22元（利息计算至2019年10月12日，此后利息按照日万分之五计算）；2、请求依法判令被告倪平、徐玉娟支付原告为实现债权而支付的律师费3000元；3、请求依法确认原告对被告倪平、徐玉娟提供的抵押车辆（皖Ｐ×××**号）的变卖价款享有优先受偿权；4、请求依法判令被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司对上述债务承担连带还款责任；5、本案诉讼费由被告负担。当庭对第一项诉请变更为：判令被告倪平、徐玉娟给付拖欠信用卡本息、费用合计339480.04元（利息计算至2021年4月7日，此后利息按照日万分之五计算）。事实和理由：2016年5月11日，被告倪平向被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司购买捷豹汽车一辆，价款为307800元，其中215000元采取银行贷款方式支付，2016年5月12日被告倪平向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》中签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年8月22日被告倪平、徐玉娟与原告签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定：1、原告授予被告倪平、徐玉娟215000元的汽车专向分期付款额度，共分36期，用途为支付其购买的皖Ｐ×××**号汽车的款项；2、分期手续费率按10.5%，本金和手续费采用月均等额、取整入帐、免息还款方式偿还；3、被告倪平、徐玉娟保证在所提额账户每期的到期日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告倪平、徐玉娟是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告倪平、徐玉娟未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告倪平、徐玉娟全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费等）；4、被告倪平、徐玉娟以本合同项下分期付款所购买的车辆向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于本金、滞纳金、利息、手续费、律师费等。2016年8月19日，被告倪平、徐玉娟将其所购买的捷豹汽车（皖Ｐ×××**号）办理了车辆抵押登记，抵押权人为原告。2018年8月22日被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司对被告倪平、徐玉娟与原告签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》项下的债务提供全程连带责任保证，本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2016年9月2日原告向被告倪平、徐玉娟发放贷款215000元，被告倪平、徐玉娟将上述款项一次性划给被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司，后被告倪平、徐玉娟不履行还款义务，截止到2021年4月7日欠原告本息、费用合计339480.04元。倪平、徐玉娟在庭审中辩称，对拖欠信用卡本金的事实无异议，但该费用与车辆有关联，该车买回来只跑了5000公里就被骗了，报警至今没有处理。对利息和费用的计算有意见，本金18万余元，利息和费用都快超出本金了。郎溪县三铃汽摩销售有限公司在庭审中辩称，由于合同对倪平、徐玉娟的物的担保及本公司的保证的实现顺位不明确，根据法律规定，本公司对抵押物实现之外未获得清偿的部分承担连带责任。中国银行股份有限公司郎溪支行围绕诉讼请求提交了以下证据：一、被告倪平、徐玉娟身份证复印件、户口簿以及结婚证、企业信息查询单，证明被告的诉讼主体资格以及被告倪平、徐玉娟为夫妻关系。二、购车合同、机动车销售统一发票，证明2016年5月11日，被告倪平向被告郎溪县三铃汽摩有限公司购买小轿车价款人民币307800元，其中人民币215000元釆取银行贷款方式支付。三、《中国银行信用卡个人申请表》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，证明2016年5月12日，被告倪平向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》中签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”；《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第18条约定：甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，曰利率为万分之五（年化利率约为19.9%)，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账曰为准。四、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，证明2016年8月22曰，被告倪平、徐玉娟与原告中国银行股份有限公司郎溪支行签订了《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》以及《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定：1、原告授予被告倪平、徐玉娟人民币215000元的汽车专向分期付款额度，共分36期（一期为一个月），用途为支付其购买的皖Ｐ×××**号汽车的款项；2、分期手续费费率为10.5%，本金和手续费采用月均等额、取整入账、免息还款方式偿还；3、被告倪平、徐玉娟保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授杈原告不论被告倪平、徐玉娟是否在到期还款曰前存入当期足额款项，原告于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告倪平、徐玉娟未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告倪平、徐玉娟全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；4、被告倪平、徐玉娟以本合同项下分期付款所购车辆向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于本金、利息、手续费、滞纳金、律师费等费用。五、车辆登记证书，证明2016年8月19曰，被告倪平、徐玉娟将其所有的捷豹汽车（车牌号为皖Ｐ×××**)办理了车辆抵押登记,抵押权人为原告中国银行股份有限公司郎溪支行。六、《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，证明2016年8月22曰，被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司对被告倪平、徐玉娟与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下的债务提供全程连带责任保证，本合同保证期间为主债务的履行期届满之曰起两年。七、信用卡交易历史查询、逾期明细数据查询，证明2016年9月2曰，原告向被告倪平、徐玉娟发放了人民币215000元的贷款额度，被告倪平、徐玉娟将上述款项刷卡后一次性划给汽车销售商。后被告倪平、徐玉娟不履行还款义务，截止到2021年4月7日，被告倪平、徐玉娟尚欠原告信用卡欠款本息以及费用合计人民币339480.04元。八、委托代理协议、律师费发票，证明原告中国银行股份有限公司郎溪支行为实现债权而支出的律师费为3000元。倪平、徐玉娟对原告提交的证据质证意见为：对证据1、2无意见，对领用合约、合同没有仔细查看，具体内容不清楚，字是我签的。对其他证据均无意见。郎溪县三铃汽摩销售有限公司的质证意见为：对证据6，合同中未约定物的担保和保证人的保证实现顺序，因此三铃公司在抵押物拍卖变卖后不足部分承担责任，对其他证据均无意见。本院对原告提交的证据认证为，中国银行股份有限公司郎溪支行提交的上述证据能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2016年5月11日，被告倪平向被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司购买捷豹汽车一辆，价款为307800元，其中215000元采取银行贷款方式支付。2016年5月12日被告倪平向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》中签字确认：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条利息和收费规定：（1）除本合约另有规定，甲方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全部偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定透支支付利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款天数正常计息。…甲方按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。（2）甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，信用卡透支利息计收复利，日利率为万分之五（年化率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年8月22日被告倪平、徐玉娟与原告签订了《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定：1、原告授予被告倪平、徐玉娟215000元的汽车专向分期付款额度，共分36期，用途为支付其购买的皖Ｐ×××**号汽车的款项；2、分期手续费率按10.5%，本金和手续费采用月均等额、取整入帐、免息还款方式偿还；3、被告倪平、徐玉娟保证在所提额账户每期的到期日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权原告不论被告倪平、徐玉娟是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于对账日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如被告倪平、徐玉娟未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告倪平、徐玉娟全额承担由此而使原告产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费等）；4、被告倪平、徐玉娟以本合同项下分期付款所购买的车辆向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于本金、滞纳金、利息、手续费、律师费等。2016年8月19日，被告倪平、徐玉娟将其所购买的捷豹汽车（皖Ｐ×××**号）办理了车辆抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司郎溪支行。2018年8月22日被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司与原告签订了《信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司对被告倪平、徐玉娟与原告签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》项下的债务提供全程连带责任保证，本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2016年9月2日原告向被告倪平、徐玉娟发放贷款215000元，被告倪平、徐玉娟将上述款项一次性划给被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司。另查明，被告倪平、徐玉娟截止到2019年10月12日欠原告本金185131元、利息56608.37元、费用27039.85元。中国银行股份有限公司郎溪支行为实现债权支付律师费3000元。本院认为，倪平、徐玉娟与中国银行股份有限公司郎溪支行、郎溪县三铃汽摩销售有限公司签订的《中国银行信用卡汽车专向分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《信用卡汽车专向分期付款保证合同》合法有效，各方均应依约履行各自的义务。倪平、徐玉娟使用信用卡透支支付购车款后，应当按照合同履行还款义务，但其未按照约定时间还款，已构成违约，故中国银行股份有限公司郎溪支行要求倪平、徐玉娟归还信用卡透支本金185131元、利息56608.37元、费用27039.85元，合计268779.22元（利息计算至2019年10月12日，此后利息按照日万分之五计算）的主张，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。倪平、徐玉娟以其所有的皖Ｐ×××**号汽车为本案债务提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续，在其未按约还款时，中国银行股份有限公司郎溪支行对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。郎溪县三铃汽摩销售有限公司作为连带责任保证人，中国银行股份有限公司郎溪支行要求郎溪县三铃汽摩销售有限公司承担连带责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；…。在本案中双方当事人未明确约定担保债权实现顺位，郎溪县三铃汽摩销售有限公司在庭审中抗辩在中国银行股份有限公司郎溪支行实现抵押物变卖、拍卖所得价款后，不足部分承担连带责任的主张，符合法律规定，中国银行股份有限公司郎溪支行也同意该抗辩意见，本院对此予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十三条、第一百七十六条之规定，判决如下：一、被告倪平、徐玉娟于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司郎溪支行信用卡透支本金185131元、利息56608.37元、费用27039.85元，合计268779.22元（利息计算至2019年10月12日，此后利息以185131元为基数，按照日万分之五计算至本判决确定给付之日止）；二、原告中国银行股份有限公司郎溪支行有权对被告倪平、徐玉娟所有的车辆（皖Ｐ×××**号）折价、变卖或者拍卖所得价款享有优先受偿权；三、被告郎溪县三铃汽摩销售有限公司对原告中国银行股份有限公司郎溪支行在被告倪平、徐玉娟所有的车辆（皖Ｐ×××**号）折价、变卖或者拍卖所得价款享有优先受偿权后的不足部分承担连带责任；四、被告倪平、徐玉娟承担原告中国银行股份有限公司郎溪支行实现债权支付的律师费3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5380元，由被告倪平、徐玉娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审 判 长  张晓武人民陪审员  胡 飞人民陪审员  邹天然二〇二一年四月二十日书 记 员  吕倩文