湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1541号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：李莉，湖南淡远律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：申博，湖南淡远律师事务所律师，一般授权代理。被告：敖某，女，住湖南省常德市武陵区。被告：龚某，男，住湖南省常德市武陵区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告敖某、龚某借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月2日公开开庭进行了审理。中银公司的委托诉讼代理人李莉，龚某到庭参加诉讼，敖某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告敖某立即向原告偿还贷款本金人民币117000元；2、判令被告敖某向原告支付自2019年6月1日起至2021年1月5日的未还利息23078.15元，滞纳金17967.9元（此后利息和滞纳金以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止）；3、判令被告龚某在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；4、判令原告对被告敖某及龚某提供抵押的位于湖南省常德市武陵区××路××楼××栋××单元××楼××号的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、请求判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。龚某辩称，1.借款本金为150000元，中银公司在借款到账后收取了3000元服务手续费；2.本金已经偿还了37500元，利息也偿还了30000余元，利息的计算标准过高。敖某未作答辩，亦未提供相关证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年6月5日，敖某向中银公司申请信用贷款，并向中银公司提交了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》。中银公司（甲方）和敖某（乙方、丙方）签订了《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号为2017年消借第0605007199号，以下简称《合约》）。《合约》第三条第四款约定，借款金额为150000元；借款期限60个月，借款期限的起算日以实际放款日为准。《合约》第四条第一款约定，抵押人（丙方）愿意以其有权处分的房屋作为本合约的担保，抵押物的信息为抵押物地址湖南省常德市武陵区××路芙蓉楼；不动产权证编号03xxxxxx；建筑面积96.03平方米；抵押物类型为住宅；抵押物价值为384000元。《合约》第四条第二款约定，抵押担保期间为自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。《合约》第四条第三款约定，抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。《合约》第四条第八款约定，本合约履行期限届满，乙、丙双方未能清偿债务，甲方有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款依法受偿，实现抵押权。《合约》第四条第九款约定，抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项下已发放的贷款本息费。《合约》第六条第一款约定，贷款执行固定月利率为1.15%。《合约》第六条第三款约定，消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息。《合约》第六条第四款约定，甲方向乙方收取贷款金额的2%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取。《合约》第六条第五款约定，甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、合同制作与保管费等（以下称“相关费用”），收费标准以公司公布的《业务规则》为准。《合约》第八条第二款约定，乙方使用的还款方式为月结还款中的轻松还方式，每月最后一日自动扣款，且乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度1／5的本金，如贷款剩余本金不足额度的1／5，则实际欠款全额偿还。《合约》第十条第一款约定，未按期归还贷款本息即构成或视为乙方在本合约项下违约。《合约》第十条第二款约定，出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送乙方违约信息…（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等...《合约》第十一条第三款约定，乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳金的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。《中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则》中载明：逾期时贷款额度为80000-90000元时，每日滞纳金45元；逾期时贷款额度为90000-100000元时，每日滞纳金50元；更高贷款余额依以上规则类推。同日，龚某向中银公司出具《共同还款承诺书》，承诺龚某同意与敖某共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2017年6月14日，敖某向中银公司提交了《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金150000元。2017年6月15日，中银公司向敖某发放了150000元贷款，并向其收取了3000元贷款手续费。中银公司称，敖某还款至2019年6月1日开始逾期。中银公司根据合同约定利率计算利息，并按年利率10.2%（24%-1.15%*12个月）计算滞纳金。中银公司经计算后认为，截至2021年1月5日，敖某尚欠中银公司本金117000元（3000元贷款手续费已抵减本金），利息23078.15元，滞纳金17967.9元。根据中银公司提交的详细还款记录，敖某在2019年6月1日后有三次还款记录，分别是：2019年6月21日偿还1500元，2019年7月1日偿还1362元，2020年8月30日偿还7500元。另查明，中银公司于2017年6月13日取得《不动产登记证明》（权证号：湘（2××7）常德市不动产证明第0××3号），载明：证明权利为抵押权；权利人（申请人）为中银公司，义务人（债务人）为敖某，房屋坐落于常德市武陵区××街道××楼××室；抵押方式为一般抵押；被担保主债权数额为150000元；债务履行期限为2017年6月23日至2022年6月23日；房屋房产证号为常房权证监证字第0××9号。以上事实有《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、《共同还款承诺书》、《不动产登记证明》、放款凭证、还款明细、银行流水、中银公司的陈述、龚某的辩称意见等在卷佐证。本院认为，依法成立的合同受法律保护。《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》是双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方当事人应依约履行。中银公司按约向敖某发放了借款，敖某负有按约偿还借款本金及支付利息的义务，中银公司在发放贷款之初收取敖某贷款手续费3000元，现中银公司在其诉讼请求中已将该3000元抵减借款本金，本院对此予以确认。中银公司主张将利息与滞纳费合并计算，即按照年利率24%的标准自2019年6月1日起计付利息及滞纳费，本院认为，双方在《合约》第十条第二款第（六）项约定中银公司可要求敖某赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，该损失归根结底为贷款的利息损失，本院酌定参考《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》相关规定，对于至2020年8月19日按24%计算的利息和滞纳金予以支持，对于2020年8月20日起至借款偿还完毕之日止的利率和滞纳金标准依法调整为按年利率15.4%（一年期贷款市场报价利率四倍）计算。龚某作为共同偿债人应对上述债务承担共同清偿责任。关于抵押担保，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条规定:抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的,以登记记载的内容为准。本案中，他项权证上载明抵押的债权数额为150000元，故作为抵押权人的中银公司有权以该抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在登记的债权范围内享有优先受偿权。对于本案中金额认定，根据中银公司提交的还款明细及《合约》第十一条第三款的约定，计算如下：2019年5月31日，敖某尚欠本金120090.8元；2019年6月1日至2019年6月21日期间，敖某尚欠本金117090.8元（120090.8元-3000元），利息885.4元（117090.8元*13.8%/365天*20天），滞纳金654.43元[117090.8元*（24%-13.8%）/365天*20天]；2019年6月21日，敖某偿还1500元，此款抵减上期滞纳金654.43元、利息885.4元后，敖某尚欠本金117090.8元，利息39.83元；2019年6月21日至2019年7月1日期间，敖某尚欠本金117090.8元，利息442.7元（117090.8元*13.8%/365天*10天），滞纳金327.21元[117090.8元*（24%-13.8%）/365天*10天]；2019年7月1日，敖某偿还1362元，此款抵减滞纳金327.21元、利息482.53元（442.7元+39.83元），敖某尚欠本金116538.54元[117090.8元-（1362元-327.21元-482.53元）]；2019年7月1日至2020年8月19日期间，敖某尚欠本金116538.54元，利息18285.38元（116538.54元*13.8%/365天*415天），滞纳金13515.28元（116538.54元*（24%-13.8%）/365天*415天）;2020年8月20日（含当日）至2020年8月30日期间，敖某尚欠本金116538.54元，利息484.67元（116538.54元*13.8%/365天*11天），滞纳金56.19元[116538.54元*（15.4%-13.8%）/365天*11天]；截至2020年8月30日，敖某尚欠本金116538.54元，利息18770.05元（18285.38元+484.67元），滞纳金13571.47元（13515.28元+56.19元）；当日，敖某偿还7500元，根据《合约》第十一条第三款约定，此款应先冲抵本金，故敖某尚欠本金109038.54元，利息18770.05元，滞纳金13571.47元；2020年8月31日至2021年1月5日期间，敖某尚欠本金109038.54元，利息5276.87元（109038.54元*13.8%/365天*128天），滞纳金611.81元[109038.54元*（15.4%-13.8%）/365天*128天];综上，本院认定敖某截至2021年1月5日尚欠本金109038.54元，利息24046.92元（18770.05元+5276.87元），滞纳金14183.28元（13571.47元+611.81元）。综上所述，对于中银公司提出的诉讼请求，本院予以部分支持。敖某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、敖某于本判决生效之日起十日内向中银消费金融有限公司偿还贷款本金109038.54元，支付2019年6月1日起至2021年1月5日止的利息24046.92元、滞纳金14183.28元，并按年利率15.4%的标准向中银消费金融有限公司支付从2021年1月6日起计算至清偿之日止的利息、滞纳金（利息、滞纳金合并计算）；二、龚某对上述借款本息及滞纳金承担共同清偿责任；三、中银消费金融有限公司对敖某所有的位于常德市武陵区××街道××楼××室的房屋折价或以拍卖、变卖的价款在抵押登记的债权范围内享有优先受偿权［湘（2××7）常德市不动产证明第0××3号］；四、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3450元，减半收取1725元，由敖某、龚某承担1600元，中银消费金融有限公司承担125元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  丁孟礼二〇二一年四月十九日法官助理吴佳颖书记员张思滢附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。