江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1291民初290号原告：张莉，女，1985年7月15日出生，汉族，住江苏省靖江市。委托诉讼代理人：蔡黄平、吴心莉，江苏海萌律师事务所律师。被告：合众人寿保险股份有限公司泰州中心支公司，统一社会信用代码913212007876743231，住所地江苏省泰州医药高新区济川西路376号新和商业中心1幢114室。负责人：李芳。委托诉讼代理人：聂金雷、聂杨，江苏龙蟠律师事务所律师。原告张莉与被告合众人寿保险股份有限公司泰州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡黄平及被告委托诉讼代理人聂金雷、聂杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张莉向本院提出诉讼请求：1.判令被告继续履行合同，支付原告保险理赔款100万元，并自2020年1月3日起按银行同期贷款利率支付利息；2.被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被保险人张爱娣系原告的母亲，被保险人张爱娣于2019年7月3日向被告投保了“合众爱出行两全保险”人身保险（2018版）一份。合同期限为20年，保险合同基本保险金额为10万元，保险受益人为原告张莉。根据保险合同2.3“保险责任”条款“私家车意外身故保险金”中约定：被保险人驾驶或乘坐私家车期间，因交通事故遭受意外伤害，并且符合意外身故保险金给付条件的，我们按本主合同基本保险金额的10倍（即人民币100万元）给付私家车意外身故保险金，本主合同终止。2019年9月13日，被保险人张爱娣在驾车途中发生交通事故，坠河溺亡。被保险人出险后，原告作为保险受益人于2019年9月14日向被告报案，并向被告报送了相应的理赔材料申请理赔。2020年1月2日，被告保险公司向原告作出了《理赔结案通知书》，对原告的保险理赔请求作出：解除合同，不予给付保险金的答复。理由为:多家公司投保未如实告知。原告认为，根据保险法及司法解释规定，保险公司对于保险合同中，约定对保险公司免责拒赔条款的，保险公司应依法履行充分的说明、解释义务，让投保人知晓且足以理解，否则免责条款无效。但被告没有证据证明，就该免责条款己经向投保人履行了“充分的说明、解释、详述免责事由及让投保人知晓且足以理解”的义务。因此，案涉未履行如实告知义务免责条款无效。根据保险合同约定，保险公司应该在收到保险金给付申请后5个工作日内作出核定，情况复杂的在30日内核定。如保险公司未及时履行该义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。原告于2019年9月14日报案申请理赔，但被告于2020年1月2日才向原告发出核定结果通知，显然未及时履行合同约定的审核期限义务，依约定，除应支付保险金外，还应当赔偿受益人因此受到的损失。退一步讲，即使投保人未履行如实告知义务，依据保险合同约定，被告也应当承担保险理赔义务。故，被告单方提出的解除合同、拒绝理赔的理由不能成立。为此，原告特向法院提起诉讼，请求如前述，望法院依法判准原告诉请。诉讼中，原告变更诉讼请求为：1.判令被告支付原告保险理赔款100万元；2.被告承担本案全部诉讼费用。被告合众人寿保险股份有限公司泰州中心支公司辩称，张爱娣在购买本案保险之前在其他多家保险公司投保了六份保险，其中包含意外伤害类保险五份，金额500万元左右，但是她在投保时未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。保险公司在规定的时间内解除了合同，本案中我们并未超过30天期限，我们确实是在2021年1月2日向原告发出理赔结案通知书明确表示解除合同。原告是在2019年12月10日向我们提出理赔申请，保险公司只有在收到理赔申请后才可以去调查核实相关内容以及确定发函相对方，本案中并没有超过30天期限。关于免责条款我们已经进行了充分的告知义务。不排除张爱娣有通过自杀的方式获取保险金，虽然公安机关没有认定自杀，但是考虑到这个案件在短时间内投保18笔保险的情形，希望法庭在审理时慎重考虑。请求驳回原告的诉讼请求。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年7月3日，张爱娣向被告申请办理“合众爱出行两全保险”（2018），并填写了个人保险投保单、人身保险投保提示书。张爱娣在个人保险投保单告知事项“您是否已购买、正在或准备购买除本单位以外的人寿保险、人身意外险或健康保险？若是，请说明并告知具体险种、保额和保险公司”一栏中勾选“否”。后张爱娣向被告交纳保险费,被告向张爱娣签发编号为800506666384008的保险单，保险单载明：“合同成立日期2019年7月3日，合同生效日期2019年7月4日零时，被保险人张爱娣，投保人张爱娣，险种名称为合众爱出行两全保险人身保险（2018），基本保险金额10万元，保险期间20年，交费年期10年，交费类型年交，每期保险费2125元，身故保险金受益人为张莉”。合众爱出行两全保险人身保险（2018）保险条款第2.3条保险责任约定：“被保险人在年满70周岁保单周年日（不含）前驾驶或乘坐私家车期间因交通事故遭受意外伤害，并且符合意外身故保险金给付条件的，我们将按本主合同基本保险金额的10倍给付私家车意外身故保险金，本主合同终止”。第3.4条保险金的给付约定：“本公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，本公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务”。第6.4条约定：“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。猝死不属于本合同约定的意外伤害”。2019年9月13日19时55分许，张爱娣驾驶苏Ｍ×××××别克牌小型轿车由北向南行至靖江市六圩港西路汤士桥南侧路段时，其车坠入道路东侧六圩港中，造成张爱娣溺水死亡，车辆损坏的道路交通事故。2019年10月10日，靖江市公安局交通警察大队出具道路交通事故证明载明，无法查清张爱娣驾驶机动车发生事故的原因。张爱娣与张莉为母女关系。2019年9月14日，原告向被告报案，被告收悉后向原告发送短信告知已于2019年9月14日受理张爱娣的理赔报案，并告知联系电话。2019年12月10日，原告向被告提交理赔申请书。2020年1月2日，被告向原告发出理赔结案通知书，以“多家公司投保未如实告知”为由，拒绝给付保险金，并解除合同且不退还保险费。江苏省泰州市海陵区人民法院受理的原告张莉、张俊与被告华夏人寿保险股份有限公司泰州中心支公司人身保险合同纠纷一案审理过程中，该院向泰州市保险行业协会消保科副主任胥雨辰调查，其向该院陈述：张爱娣于2019年9月13日驾驶车辆掉入河里，接到报案的合众人寿保险公司在泰州市保险行业协会建立的“泰州保协寿险”微信群里将张爱娣的信息进行发布，该微信群里的保险公司进行排查发现张爱娣存在多家投保情况。我在2019年9月17日建立“19.09.13靖江交通事故溺水案”微信群，将包括合众人寿在内的十一家保险公司加到该微信群中，各家保险公司在群里向我汇报各自的承保情况。2019年9月23日，中国人寿、新华人寿向靖江市经侦大队控告保险诈骗，经侦大队受案后认为证据不足，不予立案。本院认为，张爱娣在被告处投保意外伤害保险，其保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应当按照合同的约定全面履行各自的义务，原告作为张爱娣指定的受益人，有权依照保险合同约定向被告请求给付保险金。本案的争议焦点：1、案涉保险合同是否已经解除；2、张爱娣的死亡是否符合保险合同约定的保险责任范围。关于争议焦点1。保险法第十六条规定：“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。根据本案查明的事实，被告于张爱娣死亡后数天内已知晓张爱娣在向被告投保时存在多家投保情况，如被告认为张爱娣投保时故意未履行如实告知义务，应当从知晓该情况之日起三十日行使合同解除权，被告于2020年1月2日向原告提出解除合同，已超过法定解除合同期限，丧失了保险合同的解除权，故被告辩称合同已经解除不能成立，发生保险事故的，被告应当承担赔偿或者给付保险金的责任。关于争议焦点2。案涉保险条款约定：“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。猝死不属于本合同约定的意外伤害”。根据原告提供的居民死亡医学证明（推断）书、靖江市公安局交通警察大队出具的道路交通事故证明可知，张爱娣的死亡原因是溺水身亡。被告辩称不排除张爱娣自杀，但又未提供直接证据证明。在没有直接证据证明张爱娣存在自杀意图的情形下，不应推定张爱娣自杀，对被告的抗辩意见，本院不予采信。张爱娣的死亡属于保险合同中私家车意外身故保险责任范围。综上，张爱娣因交通事故死亡，原告作为案涉保险合同的受益人向被告请求按照基本保险金额10万元的10倍给付保险金100万元，有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第二十三条规定，判决如下：被告合众人寿保险股份有限公司泰州中心支公司于本判决生效后十日内给付原告张莉保险金100万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元减半收取6900元，由被告合众人寿保险股份有限公司泰州中心支公司负担（原告已预交，被告于本判决生效后十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费。审判员  杨丽二〇二一年四月十四日书记员  卢俊附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。