河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初3735号原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行,营业场所郑州市金水区经三北路32号3号楼，统一社会信用代码91410100869957597J。负责人崔昱，行长。委托代理人李莹莹，河南昌浩律师事务所律师，一般授权。委托代理人赵倩，女，1985年9月15日出生，汉族，特别授权。被告李松枝，女，1956年1月20日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被告乔海水，男，1952年7月1日出生，汉族，住郑州市管城回族区。委托代理人李松枝，与被告系夫妻关系，特别授权。原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行诉被告李松枝、乔海水金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李莹莹到庭参加诉讼,被告李松枝、被告乔海水委托代理人李松枝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2019年1月21日，原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行与被告李松枝签订《网贷通循环借款合同》。合同约定：贷款用途为日常经营。循环借款额度为268万元，使用期限为2019年1月21日起至2021年1月11日止。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证为准。被告李松枝每次提款的借款利率以借据记载为准。按月付息，按一次性还本。被告发生未按合同约定按时足额偿还贷款本息等行为即构成违约，原告有权宣布合同项下借款立即到期，按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。原告为实现合同项下债权及担保权利而产生的费用由被告承担。2019年1月21日，被告李松枝、乔海水与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，约定由二被告提供位于金水区红专路128号院5号楼4单元1-2层20号的抵押房屋，作为原告自2019年1月21日至2021年1月11日止期间，在人民币2710000元的最高额度内，依据与二被告签订的主合同而享有债权的抵押担保。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用。2019年1月25日，原被告办理不动产登记证明，证号为豫（2019）郑州市不动产证明第0026882号。2019年2月12日，原告依约履行了发放贷款义务。但被告李松枝、乔海水未按时足额归还原告贷款本息，已构成违约。原告遂提起诉讼。请求依法判令：一、被告李松枝、乔海水偿还原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行贷款本金2468674.43元、利息76294.89元（暂计至2021年1月21日。从2021年1月22日起利息按照合同约定计算至实际付款之日止）；二、将被告李松枝、乔海水所有的位于郑州市××区××路××院××楼××单元××号的抵押房产（豫（2018）郑州市不动产权第0092907号、第0092908号）依法予以拍卖、变卖，原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行对抵押房产变现所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；三、本案诉讼费用、保全费用由二被告承担。被告李松枝、乔海水辩称：一、本案可能涉嫌套路贷，答辩人被银行和第三方中介套路了。二、答辩人不存在恶意违约情况。本次起诉之前，答辩人一直按期支付利息，答辩人经营的饭店因受疫情的影响严重亏损，暂时不能归还本金，但是可以正常支付利息。答辩人一直以为贷款期限是三年，所以在合同约定的贷款期满后没有意识到合同期满，以为还有一年才需要归还本金，所以答辩人主观上不存在恶意违约的情况。目前答辩人的生意稍有好转，另外答辩人也有部分债权，正在积极催促还款，答辩人未丧失还款能力，只是筹集资金需要一段时间。经审理查明：2019年1月21日，原告（贷款人）和被告李松枝（借款人）签订《网贷通循环借款合同》，约定：本合同项下循环借款额度为人民币2680000元，借款用途为用于日常经营，循环借款额度使用期限为自本合同之日起至2021年1月11日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。贷款发放后遇基准利率调整并适用本合同项下贷款的,贷款利率按贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按月付息，按一次性还本；借款人可自愿选择每月1日为还款日。借款人不享有宽限期。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定利率的基础上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，罚息及其他费用。本合同项下融资担保为最高额担保的，对应的最高额担保合同为《个人借款最高额抵押合同》（2017年版）；编号：2019年（财富）网个抵字第00057号；××：李松枝、乔海水。本合同项下循环借款额度使用期限为2019年1月21日起至2021年1月11日止。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。2019年1月21日，原告（抵押权人、贷款人）与被告李松枝、乔海水（××）签订《个人借款最高额抵押合同》。合同约定:本合同所担保的债权包括：自2019年1月21日至2021年1月11日止期间（包括期间起始日和届满日），在人民币2710000元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。为确保2019年1月21日签订的旺店通循环借款合同（个人版）合同编号：2019年（财富）网个借字第00057号主合同的履行，××愿意以有权处分，无争议且不在拆迁范围内的房地产作抵押，××李松枝、乔海水，抵押物地址金水区红专路128号院5号楼4单元1-2层20号，不动产权证书编号（或房产权属证书编号）豫（2018）郑州市不动产权第0092907号，豫（2018）郑州市不动产权第0092908号。2019年1月15日，被告乔海水签署《抵押物共有人同意抵押声明》一份，主要载明：中国工商银行股份有限公司财富广场支行，鉴于李松枝（借款人）于2019年1月15日向贵行申请了个人网贷通贷款，贷款金额268万元。本人作为贷款抵押物的共有人，本人已知悉贵行的《个人借款/担保合同》及有关担保合同所有条款，充分理解条款内容，并承诺遵守借款合同和担保合同的全部条款。如本人作为借款人的配偶，本人愿意与借款人共同承担对贵行借款的偿还，直到对贵行全部债务（包括本金、利息、复利、罚息）偿还完毕。本人现委托李松枝（借款人）全权办理相关银行借款手续，包括签订借款合同、抵押合同、与抵押登记相关的手续及其他贵行要求签订的相关手续。被告乔海水在承诺人处签字按指印。2019年1月15日，被告乔海水签署《配偶同意抵押声明》一份，主要载明：中国工商银行股份有限公司财富广场支行，借款申请人李松枝向贵行申请个人网贷通贷款，贷款金额268万元。本人同意以李松枝（房屋所有）名下房产为上述借款提供抵押担保。借款申请人及××向银行所出具的各项有关共有产权资料（包括签订的借款合同、抵押合同等法律文书等）都已经过本人的同意，其内容真实有效。本人及××向银行所明示的房屋共有状况真实有效。本人同意将××名下的房产抵押给银行申请贷款。本人对借款合同的各项条款都明知，愿承担相应的权利和义务。被告乔海水在声明人（房屋共有人）处签字按指印。原告提交的豫（2019）郑州市不动产证明第0026882号不动产登记证明显示：证明权利或事项为抵押权，权利人为原告，义务人为被告李松枝、乔海水，房屋坐落郑州市××区××路××院××楼××单元××号。不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0092907号：豫（2018）郑州市不动产权第0092908号；最高额抵押，最高额债权数额271万元，债务人李松枝，债务履行期限2019年1月21日至2021年1月11日。抵押权首次登记。另查明，被告李松枝与被告乔海水于1978年11月11日结婚。根据原告提交的被告李松枝的流水明细显示，被告李松枝于2020年2月陆续开始逾期，已连续6个月，累计7个月未还款。截止2021年1月21日，被告李松枝欠原告借款本金余额2468674.43元,积欠利息76294.89元。被告庭审中陈述，我是通过发放的小广告认识的杨玉卓，合同上的字是我签的，杨玉卓带我去的，贷款贷了268万元，268万没有直接打到我账户，杨玉卓给我提供了一张卡，不是我的名字，我可以设定密码，我设了密码，后来钱打到这张卡上，后来杨玉卓说让我给他一起打到他们公司一个女的账户上，公司给我出了一个购销合同，后来从这个女的卡上将钱转给我。杨玉卓与王旭认识，王旭不是银行公司员工，是担保公司员工。原告庭后补充提交的工商银行全球信贷与代理投资管理系统截屏及被告李松枝签订的购货协议显示，2019年2月12日，原告依约向被告李松枝发放贷款2680000元至被告李松枝指定账户。被告李松枝质证认可268万元贷款发放至其提供的第三方账户。本院认为：原被告签署的《网贷通循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《抵押物共有人同意抵押声明》、《配偶同意抵押声明》均系各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约发放贷款，被告李松枝未按照合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，应履行还款义务并承担相应的违约责任。故原告诉请被告李松枝偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。二被告系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间,被告乔海水出具声明承诺共同还款,故被告乔海水应对上述债务承担共同还款责任。被告李松枝、乔海水自愿将其位于金水区红专路128号院5号楼4单元1-2层20号（不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0092907号，豫（2018）郑州市不动产权第0092908号）抵押给原告作为担保，并办理抵押登记，故原告要求对被告李松枝、乔海水名下位于金水区红专路128号院5号楼4单元1-2层20号（不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0092907号，豫（2018）郑州市不动产权第0092908号）房产拍卖、变卖或折价所得价款在被告李松枝、乔海水所欠原告债务范围内享有优先受偿权，本院予以支持。本案借款合同成立于《中华人民共和国民法典》实施之前，履行期限跨越该法律的实施之日，发生争议在其实施之后，故应适用《中华人民共和国民法典》有关规定。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李松枝、乔海水于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行偿还借款本金余额2468674.43元，暂计算至2021年1月21日积欠利息76294.89元自2021年1月22日起的借款本息按照《网贷通循环借款合同》约定计算至本息实际清偿完毕之日止;二、原告中国工商银行股份有限公司郑州财富广场支行有权在本判决第一判项确定的债权数额范围内就被告李松枝、乔海水名下位于郑州市金水区红专路128号院5号楼4单元1-2层20号（不动产权证书号：豫（2018）郑州市不动产权第0092907号、第0092908号）的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取13580元，保全费5000元，由被告李松枝、乔海水负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员 田 晓二〇二一年四月一日书记员 马桂玲