河南省新郑市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0184民初2086号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行，住所地新郑市中华南路3号。负责人：张水云，该银行行长。委托诉讼代理人：高沛然，该银行员工。被告：杨红俊，男，1973年11月17日出生，汉族，住河南省新郑市。被告：杨烁，男，2000年9月1日出生，汉族，住河南省新郑市，户籍所在地河南省新郑市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行（以下简称中国邮政银行新郑市支行）与被告杨红俊、杨烁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政银行新郑市支行的委托诉讼代理人高沛然、被告杨红俊到庭参加了诉讼，被告杨烁经本院传票传唤未有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政银行新郑市支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告杨红俊立即偿还原告借款本金500000元及自2020年11月22日起至实际还清借款之日期间的利息及罚息；2、请求依法判决原告对拍卖、变卖被告杨烁名下位于新郑市××盛世××楼××单元801的一套抵押房产价款优先受偿;3、本案诉讼费用、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、评估费、拍卖费等原告因实现债权而发生的各项合理费用由被告承担。事实与理由:被告杨红俊于2018年12月7日与原告签订了《最高额综合授信合同》、《小额贷款额度借款合同》,被告杨烁于2018年12月7日与原告签订了《小额贷款最高额抵押合同》,被告杨烁自愿以其位于新郑市××盛世××楼××单元801提供抵押担保,不动产证号为豫(2017)新郑市不动产权第0029362号,已经办理抵押登记手续。且杨烁签订了“抵押人声明”、“自行解决住房声明”。2019年12月21日原告与被告杨红俊签订了《中国邮政储蓄银行个人商务E捷贷开办申请单》、《个人商务E捷贷业务开办协议》各一份,按照合同约定原告于2019年12月21日向被告杨红俊通过手机银行支用贷款人民币30万元整,贷款期限为1年,年利率为7.1775%,还款方式为按月付息到期一次性还本还款,如逾期还款按合同约定加收罚息;2019年12月22日向被告杨红俊通过手机银行支用贷款人民币20万元整,贷款期限为1年,年利率为7.1775%,还款方式为按月付息到期一次性还本还款,如逾期还款按合同约定加收罚息。合同签订后,原告依约履行了发放贷款的义务,然而被告却未按合同约定履行还款义务,于2020年11月22日逾期至今,本金及部分利息均未支付,根据双方《借款合同》约定,被告杨红俊没有按合同约定还款,原告要求被告偿还贷款本金,并承担由此而产生的利息及罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用等)。综上所述,被告杨红俊违反借款合同的约定,原告要求被告偿还贷款本金和剩余利息及罚息,同时根据《中华人民共和国物权法》的规定,原告作为抵押权人对拍卖、变卖抵押人杨烁所有的抵押房地产价款有权优先受偿。为此,原告特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第119条之规定提起诉讼,请求贵院依法维护原告的合法权益。被告杨红俊辩称，借款是真实的，我愿意偿还银行借款，但是目前没有还款能力。被告杨烁未作答辩，亦均未向法庭提交书面材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年12月7日，借款人（乙方）杨红俊与贷款人（甲方）中国邮政银行新郑市支行签订《最高额综合授信合同-房产抵押最高额额度》（合同编号：ZGSX41023986218127491636）,合同主要约定：甲方向乙方提供的最高额综合授信限额为人民币（大写）伍拾万元整，（小写）500000元（大小写不一致时，以大写为准）；本合同项下授信期限为120个月，授信期限的前60个月为额度使用期，乙方可以申请支用贷款。借款人（乙方）杨红俊与贷款人（甲方）中国邮政银行新郑支行在本合同上签名并盖章。同日，借款人（乙方）杨红俊以与贷款人（甲方）中国邮政银行新郑市支行签订《小额贷款额度借款合同—房产抵押最高额度》（合同编号：41023986218127491636），合同主要约定：本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）拾伍万元整，（小写）500000元（大小写不一致时，以大写为准）；额度存续期最长为120个月,自额度生效日起计算;对于乙方未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金,甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按本合同约定的结息方式计收罚息,罚息利率在合同约定利率基础上加收30%确定，借款人（乙方）杨红俊与贷款人（甲方）中国邮政银行新郑支行在本合同上签名并盖章。同日,抵押人（乙方）杨烁与贷款人（甲方）中国邮政银行新郑市支行签订《小额贷款最高额抵押合同—房产抵押最高额额度》（合同编号：41023986318128450094），合同主要约定:以杨烁名下位于新郑市××盛世××楼××单元××房产（不动产权证号：豫(2017)新郑市不动产权第0029362号）提供抵押担保，与原告签订的编号为41023986218127491636的《小额贷款额度借款合同—房产抵押最高额度》及其项下500000元借款及利息、违约金、甲方为实现债权与担保权利发生的费用提供抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2018年12月7日至2028年12月7日。双方于2018年12月14日到不动产登记中心办理了不动产抵押登记，产权证号为豫（2018）新郑市不动产证明第0075129号。2019年12月21日,杨红俊与中国邮政银行新郑市支行签订了《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，协议约定:单笔贷款金额不得低于10000元,不得超过500000元,有效期12个月,自2019年12月21日至2020年12月21日，年利率中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮65%，在借款期限内，利率保持不变。2019年12月21日、22日，中国邮政银行新郑市支行分两笔共向杨红俊发放借款共计500000元，该行按照合同约定向被告杨红俊发放上述款项，贷款期限为12个月，年利率为7.1775％，还款方式为按周期结息到期还本，罚息利率为9.3308％。另查明，杨红俊未偿还借款本金，利息偿还至2020年11月。以上事实，有当事人的陈述，借款人身份证、户口本、离婚证、《最高额综合授信合同-房产抵押最高额额度》、《小额贷款额度借款合同—房产抵押最高额度》、《小额贷款最高额抵押合同—房产抵押最高额额度》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》、放款单、房产证、不动产登记证明、还款流水等证据予以证明。本院认为，中国邮政银行新郑市支行与杨红俊签订的《《最高额综合授信合同-房产抵押最高额额度》、《小额贷款额度借款合同—房产抵押最高额度》、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》，与杨烁签订的《小额贷款最高额抵押合同—房产抵押最高额额度》是当事人的真实意思表示，应属有效合同，双方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。本案中,原告依约发放贷款后，杨红俊自2020年11月未按合同约定向原告偿还任何款项，已构成违约，故原告要求被告偿还下欠全部借款本金500000元及自2020年11月22日至实际还清借款之日期间的利息及罚息的请求，符合合同约定，亦未违反法律规定，本院予以支持。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。依据中国邮政银行新郑市支行与杨烁签订的《小额贷款最高额抵押合同—房产抵押最高额额度》约定，双方已对涉案抵押房产办理抵押登记手续，中国邮政银行新郑市支行的抵押权已经设立，在杨红俊未履行上述债务时，中国邮政银行新郑市支行有权以上述抵押房产折价或者以拍卖、变卖的价款按抵押权登记顺序优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第六条、第九条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨红俊于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行借款本金500000元，并参照合同约定支付自2020年11月22日至实际还清借款之日期间的利息及罚息（利息、罚息按照合同约定计付）；二、如被告杨红俊逾期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行有权在上述第一项确定的还款义务范围内对登记在被告杨烁名下的位于新郑市新华路11号祥和盛世1号楼1单元801房产（不动产权证号：豫(2017)新郑市不动产权第0029362号）依法拍卖、变卖的价款按抵押权登记顺序享有优先受偿权；杨烁承担担保责任后，有权向被告杨红俊追偿。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取计4400元，由被告杨红俊、杨烁负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王丽英二〇二一年四月十九日书记员  乔阳阳