宁夏回族自治区吴忠市中级人民法院民事判决书（2021）宁03民终426号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司盐池支行。负责人：赵某。委托诉讼代理人：白某，住宁夏回族自治区盐池县。特别授权代理。委托诉讼代理人：马某，住宁夏回族自治区盐池县。特别授权代理。被上诉人（原审被告）：曹某，住宁夏回族自治区盐池县。上诉人中国工商银行股份有限公司盐池支行（以下简称“工行盐池支行”）因与被上诉人曹某信用卡纠纷一案，不服宁夏回族自治区盐池县人民法院作出的（2020）宁0323民初2916号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月16日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人工行盐池支行的委托诉讼代理人白某、马某到庭参加诉讼，被上诉人曹某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人工行盐池支行上诉请求：一、依法撤销原判决，依法改判由被上诉人偿还上诉人信用卡欠款本金5965.12元，利息与违约金22126.52元（利息暂计算至2020年7月1日，之后的利息及违约金计算至被上诉人实际还款之日），即不服部分15700.15元；二、由被上诉人承担本案一、二审诉讼费用。事实与理由：2010年5月5日，上诉人与被上诉人签订《国航知音牡丹信用卡申请表》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中对双方的权利、义务约定。并约定“甲方可按照乙方对账单表明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。对于部分信用卡产品，甲方同意采用“特殊计息”方式，甲方未全额偿还当期应还款项的，应对享受免息还款期的透支交易（包括已偿还部分）支付从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方将通过中国工商银行网站“信用卡”、“卡片世界”等途径告知甲方。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门币或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异，按月计息收复利，并从甲方账户中扣收。”被上诉人曹某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。一审时工行盐池支行作为原告向一审法院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告信用卡欠款本金5965.12元，利息及违约金22126.52元（利息暂计算至2020年7月1日，此后的利息及违约金计算至被告实际还款之日），共计28091.64元；2.本案的诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2010年5月5日，原告工行盐池支行与被告曹某签订了《国航知音牡丹信用卡申请表》，原告给被告发放信用卡一张，卡号为×××。2016年8月1日，被告持该信用卡消费5965.12元。截至2021年1月19日，被告未向原告偿还上述借款本金5965.12元，产生“表外利息”6426.37元。一审法院认为，原告工行盐池支行与被告曹某签订的《国航知音牡丹信用卡申请表》合法有效。被告刷卡消费产生的债务，应由被告根据《国航知音牡丹信用卡申请表》的约定及时偿还，但被告逾期未还，应承担偿还本金及利息的责任，即偿还本金5965.12元和利息6426.37元，共计12391.49元，故对原告要求被告偿还借款本金和利息的诉讼请求，均予以支持。2021年1月19日以后的利息，根据《国航知音牡丹信用卡申请表》约定的利率，计算至法院判决确定给付之日。关于违约金，因原告未明确告知被告违约金的内容，应承担不利后果，故对原告主张的违约金不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决：一、被告曹某于本判决生效后三日内一次性偿还原告工行盐池支行信用卡借款本金5965.12元和利息6426.37元，共计12391.49元；2021年1月19日以后的利息，按照《国航知音牡丹信用卡申请表》约定的利率计算至本判决确定给付之日；二、驳回原告工行盐池支行的其他诉讼请求。案件受理费502元，由原告工行盐池支行负担387元，被告曹某负担115元。二审期间，上诉人工行盐池支行提交了如下新的证据材料：证据一、1.招收转入职工备案登记表（复印件）；2.解除劳动合同职工登记表（复印件）；3.解除劳动合同通知书（复印件）；4.解除劳动合同证明（复印件）。证明目的：曹某了解信用卡透支后产生的违约金，应由其本人承担的事实。证据二、信用卡申请表（第一版）牡丹信用卡领用合约。其中第三条第三款第二项约定，应按本案还款部分支付未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日中国工商银行总行通过门户网站发布关于修订中国工商银行信用卡章程的公告，将原第一版信用卡章程上述内容由滞纳金改为违约金，收取违约金比例没有发生变化。证明目的：收取滞纳金或违约金属于正当权益。证据三、曹某信用卡透支催收记录，证明目的：上诉人一直对曹某的借款进行追偿。证据四、中国工商银行终端交易平台1520查询代码牡丹卡账户，证明目的：被上诉人截止2021年4月7日所欠表外利息6426.37元。证据五、曹某中国工商银行牡丹信用卡交易明细，证明目的：截止2020年10月1日被上诉人信用卡透支本金5965.12元，利息6426.37元，违约金16239.69元。被上诉人曹某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面质证意见和新证据材料。对上诉人提交的新的证据材料真实性、合法性、关联性予以确认，对证明目的本院不予确认。经审查案卷材料，询问当事人，对一审查明的案件事实本院予以确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。”按照当事人双方约定的“特殊计息”方式，即按透支利息日万分之五（年化利率约为18.25%），自被上诉人持卡消费之日不考虑免息期算至2020年7月1日利息为4327.32元；如参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释【2015】18号）司法解释第三十条的规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”自被上诉人持卡消费之日不考虑免息期算至2020年7月1日，按年利率24%计息，利息为5690.72元。另外，关于违约金的性质，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定确定了违约金具有“补偿和惩罚”的双重性质，但以赔偿非违约方的损失为主要功能，违约金主要体现为一种民事责任形式，因此从维护民法的公平和诚实信用的原则出发，对数额过高的违约金条款，应适当进行调整。虽被上诉人二审未到庭参加诉讼，但其在一审庭审中表示上诉人主张的违约金过高，因此，法院可以根据违约方因违约给非违约方造成的损失，调整违约金。同时考虑到被上诉人2016年8月持卡消费，逾期还款多年，上诉人作为发卡行直到2020年9月才向法院提起诉讼，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条的规定：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。”根据上述分析，一审认定截止2021年1月19日上诉人利息损失为6426.37元（如按双方约定的透支利息18.25%计息，自被上诉人持卡消费之日2016年8月1日至2021年1月19日利息为6041.92元），已较好地平衡了双方当事人的利益。综上，上诉人的主张不能成立。一审事实清楚，结果处理适当，应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费192元，由中国工商银行股份有限公司盐池支行负担。本判决为终审判决。审判长 李 坤审判员 马海法审判员 王祺祺二〇二一年四月十日书记员 冯海晶附：本案相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……