广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0608民初922号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，经营场所××××××××××，统一社会信用代码×××××××××××。负责人：李学东，该行行长。委托诉讼代理人：朱乔、刘和，均系广东信孚律师事务所律师。被告：区锦超，男，1996年1月24日出生，汉族，住×××××××××××，公民身份号码××××××××××××。被告：区伟平，男，1960年4月17日出生，汉族，住×××××××××××，公民身份号码××××××××××××。被告：苏巧弟，女，1960年7月13日出生，汉族，住×××××××××××，公民身份号码××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称“农业银行”）与被告区锦超、区伟平、苏巧弟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人朱乔到庭参加诉讼。被告区锦超、区伟平、苏巧弟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1.被告区锦超立即向原告清偿贷款本金391459.72元及至实际清偿之日的利息（暂计至2021年1月6日正常利息为10804.79元、罚息95.54元、复利194.12元，此后至实际清偿之日按五年期以上贷款市场报价利率计付利息，按利息利率上浮50％计付罚息、复利）；2.被告区伟平、苏巧弟对被告区锦超的上述债务承担连带清偿责任；3.三被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；4.确认原告对三被告提供抵押的位于××××××××××××××××的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.本案案件受理费由三被告承担；6.本案财产保全费由三被告承担。事实和理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方于2017年2月22日签订《个人购房担保借款合同》，合同约定如下：借款期限为360个月，还款方式为等额本息还款法。借款金额为415000元，此款已于2017年2月24日由原告发放给了被告指定的账户。截止至起诉之日，被告已经严重逾期还款，已经构成违约并对原告造成经济损失。被告区锦超、区伟平、苏巧弟均未向本院提交书面答辩状及书面证据。本院经审理认定事实如下：2017年2月22日，原告农业银行与被告区锦超、区伟平、苏巧弟签订一份《个人购房担保借款合同》。该合同约定：被告区锦超为借款人、抵押人，被告区伟平、苏巧弟为保证人、抵押人。借款人向贷款人借款415000元用于购买位于××××××××××××××××××，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次年1月1日调整。本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入佛山市高明江滨新城房地产有限公司的账户。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月。抵押人与抵押物共有人同意以位于××××××××××××××××××担保合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。签订前述合同后，原告于2017年2月24日发放借款415000元，《借款凭证》载明还款日为每月24日，执行利率为4.16500%，逾期利率为6.24750%。2018年2月27日，原告对位于×××××××××××××××××××办理了抵押权登记。从2020年7月，被告开始逾期还款，截至2021年1月6日，欠原告本金391459.72元、利息10804.79元、罚息95.54元、复利194.12元。原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼，产生律师费6800元。另查，原告已经按照（2019）第30号中国人民银行公告要求，将涉案贷款的贷款利率转化为按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率计算，2021年1月1日起的贷款利率按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率执行（于每年1月1日调整一次）。本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干问题》第一条第三款规定“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案中，被告至本案起诉之日未能偿还每月的到期本息，该法律事实持续至民法典施行后，原告亦在民法典施行后提起诉讼，故本案应适用民法典的规定。原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告已有数期本息逾期未支付，已经构成违约，原告有权解除合同并宣布全部借款到期。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第一款规定，当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。原告现以起诉方式作出宣告，即涉案合同在起诉状副本被被告退回之日即2021年3月19日已经解除，涉案全部借款亦于当日届满还款期限。被告区锦超应当清偿剩余借款本金391459.72元、利息10804.79元、罚息95.54元、复利194.12元（计至2021年1月6日）。因中国人民银行已经取消贷款基准利率，而采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故本院认定以391459.72元为基数按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率再上浮50%自2021年1月7日起计算逾期罚息至实际清偿之日止（利率于每年的1月1日调整一次）。原告请求的从2021年1月7日计付的复利，本院不予支持。被告区伟平、苏巧弟自愿为上述债务提供连带保证担保，应当对被告区锦超的上述债务承担连带清偿责任。关于律师费的问题。根据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》（粤价[2006]298号）规定的广东省律师服务政府指导价，涉及财产的民事诉讼收费标准为在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取。原告委托的律师事务所在基础费用幅度计收律师费6800元，未超出收费规定；借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，涉案律师费为被告能够预见的因违反合同可能造成的损失，故被告应当承担律师费6800元。关于实现抵押权的问题。被告提供涉案房产作为借款抵押物，并办理了抵押权登记手续，抵押权自登记之日设立。原告作为抵押权人，依法对抵押房产拍卖、变卖所得价款在本案债权本金、利息、罚息、复利及诉讼费、律师费等费用范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百一十条、第五百六十五条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干问题》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告区锦超应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金391459.72元、利息10804.79元、罚息95.54元、复利194.12元（计至2021年1月6日），合共402554.17元；并自2021年1月7日起以391459.72元为基数按照2020年12月20日全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%支付罚息至实际清偿之日止（利率于每年的1月1日调整一次）；二、被告区伟平、苏巧弟对前述第一项判项确定的债务承担连带清偿责任，承担保证责任后有权向被告区锦超追偿；三、被告区锦超应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费6800元；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行对被告区锦超、苏巧弟的位于×××××××××××××××××××拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案案件受理费、财产保全费范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7440元，减半收取3720元，财产保全费2567元，合共6287元（原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已预交），由被告区锦超、区伟平、苏巧弟负担。被告区锦超、区伟平、苏巧弟负担的6287元，由被告区锦超、区伟平、苏巧弟于支付判项确认的款项时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另行收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 黄永军二〇二一年四月十三日法官助理 梁 涛书 记 员 赵颖妍