沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初2488号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部，住所地沈阳市和平区西滨河路8号。负责人：张征，该公司总经理。委托诉讼代理人：王晓雪，北京市中喆（沈阳）律师事务所律师。被告：郭辉武，男，1988年4月1日出生，汉族，住址沈阳市沈河区。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部与被告郭辉武保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部的委托诉讼代理人王晓雪，被告郭辉武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、判令被告承担原告代为支付的贷款余额本息52,736.96元；2、依法判令被告支付尚欠保险费31,804元，两项合计84,540.96元；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月13日，被告郭辉武向原告公司投保个人信用贷款保证保险，保险合同约定被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称光大银行南湖支行），保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为58,608.65元，保险费总额32,735.52元，付费方式为于每月银行扣款之日缴纳保险费909.32元。保险合同签订后，被告郭辉武向原告公司支付保险费931.52元，尚余保险费31,804元未予支付。2017年9月19日，被告郭辉武与光大银行南湖支行签订《个人贷款合同》，合同约定光大银行南湖支行向被告郭辉武发放人保个人小额信用贷款53,000元，贷款期限为36个月，自2017年9月19日起至2020年9月19日止分36期还款，还款方式为等额还本付息。《个人贷款合同》签订后，光大银行南湖支行按照合同约定向被告郭辉武发放了贷款，被告目前尚余贷款余额及利息52,736.96元未予支付。光大银行南湖支行在向被告催款无果的情况下，依据上述保险合同向原告公司进行索赔，原告公司于2018年2月7日向光大银行南湖支行履行了理赔义务，代替被告偿还贷款余额及利息52,736.96元。2019年8月1日，光大银行南湖支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告郭辉武追偿的全部权益转让给原告公司，并承诺协助原告公司向被告追偿损失。上述《个人贷款合同》及保险合同是合同签订各方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，被告的行为已经构成违约。为此，原告公司特依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条之规定向法院提起诉讼，请求判令被告支付代偿款52,736.96元、尚欠保险费31,804元，合计84,540.96元。被告郭辉武辩称，这个钱我已经还完了，我不能再还第二笔了，我每个月都还，2017年催收也没有给我打过电话，一直都是周旭勇给我打电话，我的贷款办理人也是周旭勇，我也是还给他，每个月我都多还，每个月都还2,600元，2019年3月份偿还了27,000元，然后给了我结算通知书，我拿着结算通知书去银行问了，然后我就回家了，我诧异的是每个月都应该扣钱，也不联系我，2019年还完了，然后2021年起诉我。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2007年9月7日，被告郭辉武填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》一份，该投保单由中国人民财产保险股份有限公司统一印制，在投保单上，被告郭辉武填写了个人姓名、身份证号、住址等各项信息，投保项目为雇员贷，贷款类型为首次贷款，申请金额为7万元，36期，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为日常生活消费（房屋装修）。投保人声明栏载明如下内容：本人身体健康，无任何下列疾病，包括癫痫病、××、癌症、肝硬化、××或病毒携带者。保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险，被告郭辉武在投保人处签名。2017年9月13日，中国人民财产保险股份有限公司辽宁省分公司营业部（后与沈阳市分公司营业部重组即原告，以下统称原告）出具了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险单》一份，投保人被告郭辉武，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳南湖科技开发区支行（以下简称光大银行南湖支行），贷款金额53,000元，保险费32,735.52元，保险金额58,608.65元，赔偿等待期80天，绝对免赔率为0，费率为1.5515%（月），保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之后，每月保险费为909.32元，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年9月19日，光大银行南湖支行作为贷款人，被告郭辉武作为借款人签订《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保贷款，贷款的用途为生产生活所需，贷款金额为53,000元，贷款期限为36个月，2017年9月19日至2020年9月19日，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。同日，被告郭辉武签署《中国光大银行沈阳分行南湖支行贷款借据》一份，载明贷款发放日为2007年9月19日，到期日2020年9月19日，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为53,000元。上述借款合同签订后，被告郭辉武仅向光大银行南湖支行偿还了部分贷款本息及向原告支付了保险费931.52元，光大银行南湖支行向被告催款未果，要求原告履行保险合同，原告代被告郭辉武于2018年2月7日向光大银行南湖支行偿还了本金、利息、罚息等共计52,736.96元，光大银行南湖支行于2019年8月1日出具《代偿债务与权益转让确认书》，内容为个人信用贷款保证保险单项下的代偿款52,736.96元已于2018年2月7日收到，同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给人保公司，已解决上述保单项下的全部索赔，原告遂起诉来院。本院认为，保证保险合同，是指由投保人（借款人）向保险人交付保费，保险人按照约定，在投保人不能按照贷款合同的约定归还被保险人（即贷款人）的贷款时，由保险人予以赔付的保证保险合同。保证保险为财产保险的一种形式，本案被告郭辉武向光大银行南湖支行申请贷款并向原告申请投保个人信用贷款保证保险，原告根据被告的申请为被告郭辉武出具了个人信用贷款保证保险单，应当认定原被告之间成立保证保险合同关系，该种合同关系内容不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。因被告郭辉武未能及时偿还光大银行南湖支行贷款本息，光大银行南湖支行向原告报险并要求原告承担理赔责任，原告依照报险合同约定向光大银行南湖支行偿还了被告郭辉武所欠贷款本息，光大银行南湖支行将其对被告郭辉武追偿的全部权益转让给原告，故原告有权依据保证保险合同的约定向被告追偿，原告诉请被告支付其代为偿还的贷款本息共计52,736.96元，本院予以支持。关于原告要求被告给付剩余保险费31,804元的诉讼请求，原告为被告出具的保险单约定的保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费按月缴纳，被告与光大银行南湖支行贷款合同项下的贷款发放日为2017年9月19日，原告于2018年2月7日向光大银行南湖支行偿还被告郭辉武所欠的全部贷款本息共计52,736.96元，光大银行南湖支行出具了客户贷款结清通知书，本案保证保险的保险标的即光大银行南湖支行对被告郭辉武的债权已经消灭，之后原告亦无须再对光大银行南湖支行履行保险责任，故本院认为被告给付原告保险费的截止时间应为原告向光大银行南湖支行偿还被告郭辉武所欠的全部贷款本息之日即2018年2月7日，自2017年9月19日至2018年2月7日共计142天，被告郭辉武应支付保险费数额为3,373元（909.32元÷30天×142天-931.52元），原告主张被告支付2018年2月7日之后的保险费，本院不予支持。被告辩称上述款项已经还完并提供了微信转款记录，根据其提供的转款记录，其将款项均是转给“晓勇”（微信名），而根据被告与光大银行南湖支行签订的借款合同约定，其偿还贷款应偿还至在光大银行南湖支行开立的还款账户而并非还给个人，如其认为“晓勇”收取了其款项而并未向光大银行南湖支行或者原告偿还，其可以另向“晓勇”主张权利。虽然其提供了客户贷款结清通知书，但该通知书内容仅为其贷款合同项下的贷款全部清还完毕，并未写明是由被告郭辉武偿还，其以此抗辩贷款已全部偿还，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条之规定，判决如下：一、被告郭辉武于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部代偿款52,736.96元；二、被告郭辉武于本判决发生法律效力之日起10日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部保险费3,373元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费956元（已减半收取），由被告郭辉武负担601元，由原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司营业部负担355元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 员 祝仰宝二〇二一年四月二十六日法官助理 王艳艳书 记 员 王星星