海南省屯昌县人民法院   民事判决书   （2021）琼9022民初254号   原告：中国建设银行股份有限公司屯昌支行，住所地海南省屯昌县昌盛二路131号。   法定代表人：陈群，该行行长。   委托诉讼代理人：方辉，男，该行员工。   被告：甘盛穆，男，1972年2月7日出生，汉族，海南省屯昌县屯城镇海中居委会昌盛一路一里15号。   被告：林秋云，女，1974年10月6日出生，汉族，海南省屯昌县屯城镇海中居委会昌盛一路一里15号。   原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行诉被告甘盛穆、林秋云借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行的委托诉讼代理人方辉到庭参加了诉讼，被告甘盛穆、林秋云经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。   原告向法院提出诉讼请求诉讼请求：1、请求确认原告与被告一、二之间具有合法有效的借款合同关系，原、被告之间借款合同项下的贷款到期，判令被告一、二向原告归还借款本金223186.05元、利息3154.35元，合计226340.40元；（计付至借款实际清偿之日止，包括借款利息、罚息。截至2020年12月31日，利息暂计为2040.76元；2021年1月18日以后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止）。其中：利息=剩余本金×贷款年利率/360（或贷款月利率/30）×计息天数。本金罚息=预期本金×合同约定罚息年利率/360（或合同约定罚息月利率/30）×计息天数。2、原告对抵押物海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋享有优先受偿权。3、本案诉讼费等与本案有关其他一切费用由被告承担。事实与理由：2014年12月15日，原告与被告一、二签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号460904100-2012-20140162702），合同约定由原告向被告借款270000元。用于购买海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋,贷款期限20年（即从2015年1月4日至2035年1月4日）。抵押手续办妥后，2015年1月20日，原告依约向被告发放贷款270000元，并根据约定将270000元转入户名:海南屯昌九元房地产有限公司账号：×××账户中。原告已履行了发放贷款义务，但自2020年8月21日起，经原告催收，被告仍未依约履行还款义务。截止2021年1月18日，原告拖欠被告贷款本金223186.05元，利息3154.35元，合计226340.40元。根据原告与被告签署的《个人住房（商业用房）借款合同》违约责任及发生危及贷款人债权情形的救济措施条款，第十六条违约情形及可能危及贷款人债权情形。一、借款人违约情形（一）借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，均构成违约：1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，被告人已构成违约，请求确认原告与被告之间具有合法有效的借款合同关系，原、被告之间借款合同项下的贷款到期，由被告向原告归还借款本息，并由被告承担本案的诉讼费及其他一切费用。为了维护原告的合法权益，现依据《民事诉讼法》等相关法律规定，特向本院提起诉讼，请求判如所请。   在诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：1、请求确认原告与被告一、二之间具有合法有效的借款合同关系，原、被告之间借款合同项下的贷款到期，判令被告一、二向原告归还借款本金223186.05元、利息3154.35元，合计226340.40元；（计付至借款实际清偿之日止，包括借款利息、罚息。截至2021年1月18日，利息暂计为3154.35元；2021年1月18日以后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止）。   被告甘盛穆、林秋云未作答辩，视二被告放弃自己答辩的权利。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。   一、原告向法庭提供的证据有：证据1.《个人住房（商业用房）》（编号：460904100-2012-20140162702），证明原、被告之间存在合法有效的借款合同法律关系；证据2.中国建设银行《个人贷款支付凭证》（借款借据），证明原告依约履行了发放贷款义务；证据3.《中国建设银行个人贷款对账单》，证明被告未依约履行还款义务；证据4.《不动产登记证明》，证明琼（2019）屯昌县不动产证明第0001403号，证明该房产抵押于我单位。   二被告未到庭参加诉讼，无法对原告提供的证据进行质证，视其放弃自己质证的权利。   对于原告向法庭提供的证据1-4，经本院审查认为，与案件的真实性、合法性、关联性有联系，能证明案件的基本事实，本院予以确认。   二、二被告未到庭参加诉讼，也未提交证据，视为放弃自己举证权利。   根据当事人的陈述和对证据的质证认证，本院认定事实如下：2014年12月15日，原告与二被告签订了一份《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称“《借款合同》”,编号460904100-2012-20140162702），《借款合同》第一条约定：“借款用途。见本合同第二十八条。”第二十八条约定：“对第一条的约定。借款人应将借款用于购置以下房产，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途：一、售房人：海南屯昌九元房地产有限公司；二、该房产系借款人使用贷款所购的第一套房产，该房屋性质为商品住房；三、房屋坐落：屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城商品住房6号楼B单元1C号”。《借款合同》第二条约定：“借款金额。见本合同第二十九条”。第二十九条约定：“对第二条的约定。借款人借款本金为人民币（大写）贰拾柒万元整”。《借款合同》第三条约定：“借款期限。见本合同第三十条”。第三十条约定：“对第三条的约定。借款期限为（大写）贰佰肆拾个月（即2015年1月4日至2035年1月4日）”。《借款合同》第六条约定：“计息、结息。贷款利息自还款之日起计算，按日计息。在计息时，每月的计息天数按本合同第四十三条约定执行。日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人并有特殊约定除外。对于本合同项下的借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）。借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款人到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与与借款人到期前的相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。但对于到期一次还本付息的借款。借款到期后如仍有未清偿本金、利息或罚息的，贷款人将按每月一次的结息频率，于约定还款日的前一日在每月的对日结计借款人当期应还本金、利息及罚息。”《借款合同》第七条、四（一）约定：“还款：等额本息还款法”。《借款合同》第十六条“违约情形及可能危及贷款人债权的情形。一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……”。第十七条约定：“救济措施。一、贷款人救济措施：……；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。……”。另外，对于以上贷款，二被告以二被告名下的屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号房屋作为抵押贷款物向原告贷款。《借款合同》第十一条约定：“本合同采用第三十五条约定的担保方式。”第三十五条约定：“对十一条约定:本合同项下担保方式为以下第伍种，……。伍：抵押加阶段性保证。”《借款合同》第十三条约定：“抵押条款：一、抵押人与本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。……。二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（不包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、邮寄费等）”。   《借款合同》签订后，2015年1月20日，原告依约向被告发放贷款270000元，并根据约定将270000元转入海南屯昌九元房地产有限公司账号：×××账户中。原告已履行了发放贷款义务，但自2020年8月21日起，经原告催收，被告仍未依约履行还款义务。截止2021年1月18日，原告拖欠被告贷款本金223186.05元，利息3154.35元，合计226340.40元。由于原告多次催收未果，便于2021年2月5日向法院提起诉讼。   本院认为，本案的争议焦点问题为:1.原告与二被告签订的《借款合同》是否合法有效的的问题；2.原被告之间借款合同项下的贷款是否到期，二被告是否应该向原告归还借款本金223186.05元、利息3154.35元，合计226340.40元（计付至借款实际清偿之日止，包括借款利息、罚息。截至2021年1月18日，利息暂计为3154.35元。2021年1月18日以后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止）的问题；3.原告是否对抵押物海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋享有优先受偿权的问题。   一、关于原告与二被告签订的《借款合同》是否合法有效的的问题。本院认为，原告与二被告签订《借款合同》是原、被告双方在自愿、合法的基础上签订的贷款合同，未违反相关法律和行政强制性法规的相关规定，是合法有效的《借款合同》，任何一方都应认真遵守和履行合同，任何一方不遵守和履行合同，都应承担违约的法律责任。   二、关于原被告之间借款合同项下的贷款是否到期，二被告是否应该向原告归还借款本金223186.05元、利息3154.35元，合计226340.40元（计付至借款实际清偿之日止，包括借款利息、罚息。截至2021年1月18日，利息暂计为3154.35元。2021年1月18日以后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止）的问题。本院认为，原告与二被告签订《借款合同》是合法有效的《借款合同》，任何一方都应认真遵守和履行合同，任何一方不遵守和履行合同，都应承担违约的法律责任。《借款合同》签订后，2015年1月20日，原告依约向被告发放贷款270000元，并根据双方约定将270000元转入海南屯昌九元房地产有限公司账号为：×××账户中。原告已履行了发放贷款义务，但自2020年8月21日起，被告开始违约，经原告催收，被告仍未履约履行还款义务。截止2021年1月18日，原告拖欠被告贷款本金223186.05元，利息3154.35元，合计226340.40元。另外根据《借款合同》第十六条“违约情形及可能危及贷款人债权的情形。一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；……”。第十七条约定：“救济措施。一、贷款人救济措施：……；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。……”。依据上述约定，二被告的借款期限虽然尚未到期（2035年1月4日到期），但二被告由于违反上述约定未按时还款，所以原告有权对二被告未还款项宣布贷款提前到期，并有权要求二被告偿还全部剩余的借款本息。即二被告应偿还拖欠原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行的贷款本金223186.05元及利息3154.35元（利息包括借款利息、罚息,暂计至2021年1月18日），本息合计226340.4元。2021年1月18日以后利息，以本金223186.05元为基数，按原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行与被告甘盛穆、林秋云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，及原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行的贷款利息计算系统的计算方式为准，计算至被告甘盛穆、林秋云清偿贷款本息之日止；   三、关于原告是否对抵押物海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋享有优先受偿权的问题。本院认为，二被告以自己名下的屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号房屋作为抵押贷款物向原告贷款。《借款合同》第十一条约定：“本合同采用第三十五条约定的担保方式。”第三十五条约定：“对十一条约定:本合同项下担保方式为以下第伍种，……。伍：抵押加阶段性保证。”《借款合同》第十三条约定：“抵押条款：一、抵押人与本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。……。二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（不包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、邮寄费等）”。再根据《中华人民共和国民法典》第三百八十六条的规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。”所以依据上述合同约定和法律规定，原告对抵押物海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋，在被告不履行债务时，原告有权依照法律规定，在该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款中，有优先受偿的权利。   综上所述，原、被告签订的《借款合同》为合法有效的合同，应当受到法律保护，被告甘盛穆、林秋云不按合同约定按时偿还借款的行为为违约行为，应承担违约的法律责任。原告请求：1、请求确认原告与二被告之间具有合法有效的借款合同关系，原、被告之间借款合同项下的贷款到期，判令被告向原告归还借款本金223186.05元、利息3154.35元，合计226340.40元；（计付至借款实际清偿之日止，包括借款利息、罚息。截至2021年1月18日，利息暂计为2040.76元；2021年1月18日以后利息按合同约定方式计算至实际结清之日止）。其中：利息=剩余本金×贷款年利率/360（或贷款月利率/30）×计息天数。本金罚息=预期本金×合同约定罚息年利率/360（或合同约定罚息月利率/30）×计息天数。2、原告对抵押物海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋享有优先受偿权。3、本案诉讼费等与本案有关其他一切费用由被告承担的诉讼请求，符合相关法律规定和《借款合同》约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告甘盛穆、林秋云应于本判决书发生法律效力之日起十五日内，偿还拖欠原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行的贷款本金223186.05元及利息3154.35元（利息包括借款利息、罚息,暂计至2021年1月18日），本息合计226340.4元;   二、被告甘盛穆、林秋云在2021年1月18日以后利息，以本金223186.05元为基数，按原告中国建设银行股份有限公司与被告甘盛穆、林秋云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，及原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行的贷款利息计算系统的计算方式为准，计算至被告甘盛穆、林秋云清偿贷款本息之日止；   三、原告中国建设银行股份有限公司屯昌支行对被告甘盛穆、林秋云名下的贷款抵押物（即海南省屯昌县屯城镇环东路西侧德盛南岛康城6号楼B单元1C号的房屋），在折价或者拍卖、变卖该房屋所得的价款中，有优先受偿的权利。   如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付履行期间的债务利息。   案件受理费人民币4695.12元，减半收取受理费人民币2347.56元，保全措施申请费1651.7元，两项合计3999.26元，由被告甘盛穆、林秋云共同负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 王 宁      二〇二一年四月十七日   法官助理 许 莹   书记员 王小倩   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国民法典》   第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。   第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。   依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。   依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。   第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。   第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   国务院《诉讼费用交纳办法》   第二十九条诉讼费由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。   部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。