四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1302民初2571号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。 法定代表人：田红艳，总经理。 委托诉讼代理人：胡仲荣，四川恒耀律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李震东，四川恒耀律师事务所实习律师。 被告：唐毅，男，汉族，1987年12月4日出生，住四川省南充市蓬安县。 被告：易丽君，女，汉族，1995年10月20日出生，住四川省南充市高坪区。 委托诉讼代理人：唐友德，男，汉族，1963年3月23日生，住四川省蓬安县。系唐毅的父亲。 委托诉讼代理人：邹继驰，男，汉族，1963年11月23日生，住四川省蓬安县。系被告亲戚。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告唐毅、易丽君金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人胡仲荣、李震东，被告唐毅、易丽君委托诉讼代理人唐友德、邹继驰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银公司向本院提出诉讼请求：一、判决解除原告与被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；二、判令被告清偿原告剩余贷款本金197795.40元；三、判令被告支付原告2020年10月1日至2020年10月31日的利息2718.97元（以197795.40元为基数，按月利率1.375%计算，扣除已收取利息0.72元）；四、判令被告支付原告利息、费用（包括滞纳费）和违约金（从2020年11月1日起至本金付清之日止以尚欠本金为基数，按月利率2%计算）；五、原告对上述借款的抵押房屋（抵押物地址：四川省南充市蓬安县××镇××街××号××幢××单元××楼××号（川（2017）蓬安县不动产权第0××2号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；六、判令被告支付律师费5933元；以上二至六项合计206447.37元；七、判令被告承担本案的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：被告唐毅因家装需资金向原告申请消费金融贷款，双方于2020年8月12日签订《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合同编号：2020年消借第0810006553号），合同约定：1、唐毅向原告贷款人民币200000元，贷款期限为60月，自原告实际放款日起算；2、唐毅以位于四川省南充市蓬安县××镇××街××号××幢××单元××楼××号（川（2017）蓬安县不动产权第0××2号）房屋作抵押担保并办理抵押登记手续；3、贷款用途：家装；4、贷款执行固定月利率为1.375%；5、还款方式为：等额本息；6、逾期付款滞纳金按日收取，计算标准：0-10000元每日计收5元，10000-20000元每日计收10元，20000-30000元每日计收15元，以此类推，自逾期首日计收；7、若未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并有权要求被告唐毅赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权相关费用损失（包括但不限于律师费、诉讼费用、评估费、拍卖费等）等；8、双方约定管辖法院为合同签订地人民法院，合同签订地为四川省南充市顺庆区西河北路139号怡和苑石油小区磁带标记培训综合房三楼。合同签订后，原告于2020年8月14日按约定向唐毅账户发放了全部贷款200000元。其后，被告多次逾期归还欠款，至今仍未完全履行贷款本息之偿还义务。截止2021年2月24日，被告唐毅仍拖欠原告贷款本金197795.40元及利息、费用（包括滞纳费）和违约金。被告逾期后，原告多次向被告催收还款，但被告均未按合同约定履行还款义务，根据合同第十条约定，原告请求解除合同并提前偿还本息，符合合同约定。2020年5月20日，中银公司委托四川恒耀律师事务所为其提供金融贷款诉讼催收服务，并签订《外包诉讼合作协议》，中银公司支付律师费5933元。 被告唐毅、易丽君辩称：一、原告无权从事金融放贷业务。原告在南充市境内设立的金融放贷业务部门，属跨区域经营，应当获得当地省市相关部门的审批和同意，并办理相关证照。原告的行为属无证无照经营，故与被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》不受法律保护，应判决确认无效。二、原告与被告在进行非法贷款过程中并未作任何贷前调查。双方合同签订之时，被告唐毅吸毒正处于“社戒”之日期内，妻子易丽君无业，无收入来源，还有一个一岁多的小孩子，被告用什么来偿还每月6000多元的贷款本息。况且双方在办理贷款过程中，被告唐毅的个人银行征信存在限制放贷问题，而原告不仅不拒贷，还主动为被告办理虚假“银行个人收支流水”，原告应当承担弄虚作假等造成的全部损失和责任。三、原告明知被告唐毅赌博、吸毒，还以盈利为目的，想方设法弄虚作假将款贷给被告，其责任和损失应全部由原告自己承担。四、被告提供的抵押房屋系唐毅一家三代居住，该房购买系二手房，购买后直接居住，根本没有进行过任何装修。五、按法律规定，借款的利息不得在本金中预先扣除，预先扣除的，应按实际借款数额返还。原告通过一些非法手段收取被告的手续费、中介费、资料费共计30000元，实际到被告手中的只有170000元。六、原告放贷用于抵押的房屋登记应为无效。根据规定，主合同无效，抵押登记的从合同也应无效。 原告中银公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、营业执照、金融机构许可证、法定代表人身份证明及身份证、借款人身份证；2、“新易贷-乐享贷”贷款正式申请表、“新易贷-乐享贷”告客户书、【新易贷】用款申请表、《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》；3、房屋信息查询、他项权证和不动产登记证明；4、结婚证、共同还款承诺书；5、还款计划表、账务还款信息；6、诉讼外包合作协议、补充协议、律师费发票。 本院经审理认定中银公司所述的事实属实。 另查明：两被告系夫妻关系，于2018年2月23日登记结婚，易丽君于2020年8月12日签订共同还款承诺书。 本院认为，原告中银公司是经中国银保监会批准设立的消费金融公司，可在全国范围内营销业务。被告认为原告未获得本地相关部门的审批和同意，并办理相关证照与被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》不受法律保护，应确认无效的观点不能成立。 原告中银公司与唐毅签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》是双方真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告中银公司已按约向被告唐毅账户转入消费借款200000元，被告唐毅未按期归还贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告提出原告提供贷款前用非法手段收取被告手续费、中介费、资料费共计30000元，实际到被告手中的只有170000元的主张没有向本院提交证据证实，本院无法确认。原告中银公司主张按照约定解除合同，并要求违约方提前归还贷款本金并赔偿损失，其主张本院应予支持。因被告易丽君于2020年8月12日签订了《共同还款承诺书》，同意与借款人唐毅共同偿还该笔借款，故原告要求二被告共同偿还该笔贷款的主张，本院应予支持。原告与被告唐毅就该笔借款向不动产登记中心了办理抵押登记，原告主张以抵押房屋四川省南充市蓬安县××镇××街××号××幢××单元××楼××号（川（2017）蓬安县不动产权第0××2号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿符合法律规定，本院应予支持。原告以合同约定的利息及滞纳金之和超过年利率24%，要求按照年利率24%计算利息及滞纳金的主张，符合双方的约定和法律规定，本院应予支持。对原告主张的委托代理人律师费，因原告主张的利率及滞纳金之和已达到年利率24%，本院对原告另行主张的律师费不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下: 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告唐毅签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》。 二、被告唐毅、易丽君于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司偿还剩余借款本金197795.40元并支付2020年10月1日至2020年10月31日的利息2718.97元，并从2020年11月1日起按年利率24%计算利息至本息付清之日止。 三、原告中银消费金融有限公司对位于四川省南充市蓬安县××镇××街××号××幢××单元××楼××号房屋（川（2017）蓬安县不动产权第0××2号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2198元，由被告唐毅、易丽君负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  蒋仕萍 二〇二一年四月二十六日 书记员  杜小顺