黑龙江省哈尔滨市双城区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0113民初189号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路4号。法定代表人：李慧君，职务：总经理（未出庭）委托代理人：贾思伟，道外区民主法律服务所基层法律服务工作者。被告：张立军，男，1971年6月7日出生，汉族，无职业，现住现住哈尔滨市双城区。（未出庭）原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称“中国人保哈尔滨市分公司”）与被告张立军保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月11日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保哈尔滨市分公司委托诉讼代理人贾思伟到庭参加了诉讼。被告张立军经本院依法传唤后，无正当理由未到庭。本案现已缺席审理终结。中国人保哈尔滨市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付未付保费5449.81元；2.依法判令被告偿还原告代为赔偿款项33713.24元；3.依法判令被告支付逾期违约金以代偿款和未付保费共计39163.05元为基数，按每日千分之一计算，自2018年3月15日起至被告实际给付之日止；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月11日被告张立军在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为53577.96元，分36期缴纳保险费，每月保险费为1496.61元。直至原告2018年3月15日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费共计5449.81元。2016年1月25日被告张立军与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行滨江支行（以下简称“光大滨江支行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：75991616000110），借款金额为8万元，合同约定贷款期限为36个月，即自2016年1月25日至2019年1月25日止，贷款按月，分36期偿还。2018年3月15日案外人光大滨江支行向原告下发了《代偿债务通知书》，截止2018年3月15日被告张立军已经逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险单》约定，于2018年3月15日代为清偿上述款项，共偿还贷款本息33713.24元。同时，光大滨江支行将其对被告张立军（投保人）追偿的全部权益转让给原告。故原告诉至法院。被告张立军未出庭、未答辩亦未举证。原告为证明其主张的事实，在本院确定的举证期限内提交并当庭举示了如下证据：证据一、《中国光大银行个人贷款合同》1份、代款借据、还款计划书1份。证明：2016年1月25日，贷款人张立军与中国光大银行黑龙江分行滨江支行签署贷款合同，合同编号：75991616000110，贷款8万元，贷款期限：2016年1月25日至2019年1月25日，贷款期限36个月。双方借贷关系存在，贷款合同成立并已生效。证据二：中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险单》1份（保险单：PBBR201623010000000068）、《投保单》1份。证明：2016年1月11日，投保人张立军在原告处投保保证保险保险费53877.96元，保险金额88465.39，赔偿等待期80天，每月保费1496.61元。双方保险合同成立并已经生效，被告理由履行相应的义务，承担给付相应的费用。证据三、《代偿债务通知书》、《客户贷款结算通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》第一联、第二联。证明：2018年3月15日，因借款人张立军未按期还款，且已逾期80天，现由中国人民财产保险股份有限公司代为清偿，共偿还本息人民币共计：33713.24元（其中，剩余本金33014.69元，贷款利息：611.59元、逾期罚息：86.96元）。依据《代偿债务与权益转让确认书》可知，中国人民财产保险股份有限公司代投保人张立军清偿光大银行全部款项后，依法有权向投保人张立军追偿。证据四：光大银行与中国人保合作协议书1份、投保人缴费明细1份。证明：2015年9月，中国光大银行股份有限公司与中国人民财产保险股份有限公司签署《个人保证保险贷款合作协议书》各执一份，双方约定开展“个人信用贷款保证保险”业务，且在协议书中第二项，甲方的权利和义务中第八条明确约定，甲方光大银行在借款人授权范围内从借款人银行账户里扣取保费划转到乙方中国人保公司账户里，暨由光大银行代扣代缴的方式，将借款人每期保费划转到中国人保公司指定账户里。在本案中，光大银行划转保费时间为2016年2月25日至2017年11月25日，已收到投保人支付保费22期，截止至2017年12月25日起未收到投保人保费，累计至起诉日时，被告尚欠保费5449.81元未付。被告张立军经本院依法传唤后未出庭、未答辩、未举证，无法对原告举示证据进行质证，其未出庭是对自己诉讼权利的放弃。被告经本院依法送达相关诉讼材料后，未提出任何抗辩意见，且原告举示的证据形成证据连条，可以证明双方存在债权债务关系，能够证明张立军尚欠中国人保哈尔滨市分公司保费和代偿款，故对原告举示证据一、二、三、四的证明效力予以确认，本院予以采信。经审理查明：1.2016年1月11日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险单》。保险费53877.96元，分36期缴纳保险费，每月保险费1496.61元。2.2016年1月25日，被告与案外人光大滨江支行签订《个人贷款合同》（合同编号：75991616000110），借款金额为8万元，约定贷款期限36个月，即自2016年1月25日至2019年1月25日止，贷款按月，分36期偿还。后光大滨江支行依约发放了贷款。至2018年3月15日，被告已逾期还款达80天，逾期还款本金33014.69元。3.原告依《人保个人贷款保证保险单》约定，于2018年3月15日代为清偿上述款项，共偿还贷款本息33713.24元（剩余本金33014.69元，贷款利息：611.59元、逾期罚息：86.96元），同时，光大滨江支行将其对被告张立军（投保人）追偿的全部权益转让给原告。上述事实有原告陈述、举证予以证实。因被告张立军经本院依法传唤后未出庭，本院无法进行法庭调解。本院认为，被告张立军经本院依法传唤后未出庭、未答辩，应视为对自己诉讼权利和民事权利的放弃。被告在原告处投保的个人信用贷款保证保险单及被告与光大滨江支行签订的《个人贷款合同》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按照约定履行相应义务。被告未能依约、按期缴纳保费，应当承担缴纳剩余保费并按照个人信用贷款保证保险单的约定向原告支付相应的违约金的责任。因被告未按照《个人贷款合同》约定向光大滨江支行偿还贷款，致使原告代为承担了赔偿责任，故原告有权依照被告在原告处投保的个人信用贷款保险单对被告进行追偿。关于违约金，保险单约定投保人应自保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金的标准过高，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日起施行），对原告该项诉讼主张应调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定，判决如下：被告张立军于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保费人民币5449.81元；被告张立军于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款33713.24元；被告张立军于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司违约金（以未付保费和代偿款总额为基数，自2018年3月15日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至实际给付之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司其他诉讼请求。在本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取390元（原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司已支付），由被告张立军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对广当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按自动撤回上诉处理。审判员  曲国玲二〇二一年四月三十日书记员  刘万庆