湖南省宁远县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘1126民初1059号原告：中国建设银行股份有限公司永州市分行,住所地永州市冷水滩区湘永路51号。负责人：龚飞龙，行长。委托诉讼代理人：肖明慧，湖南人和人（永州）律师事务所律师，一般代理。被告：陈冬勇，男，1986年9月8日出生，汉族，湖南省宁远县人。原告中国建设银行股份有限公司永州市分行（以下简称建设银行永州市分行）诉被告陈冬勇信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行永州市分行的委托诉讼代理人肖明慧到庭参加诉讼；原告建设银行永州市分行的负责人龚飞龙，经本院传票传唤有正当理由未到庭参加诉讼；被告陈冬勇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行永州市分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈冬勇立即向原告建设银行永州市分行偿还信用卡透支款本金32985.99元；2、判令被告陈冬勇立即向原告建设银行永州市分行偿还信用卡费用4954.81元，利息1862.55元（费用、利息计算至2020年12月7日），2020年12月7日至实际清偿日的利息、费用按《领用协议》的约定计算；3、本案诉讼费用由被告陈冬勇承担。事实与理由：被告陈冬勇于2019年6月5日向原告建设银行永州市分行申请办理信用卡，承诺愿意遵守领用协议各项规则，原告建设银行永州市分行依约向被告陈冬勇发放了卡号为6259655519651562的信用卡。被告陈冬勇使用了信用卡透支，未按约定归还欠款，经原告建设银行永州市分行多次催收，仍未履约。原告建设银行永州市分行特提起诉讼，请求法院依法支持原告建设银行永州市分行全部诉讼请求。被告陈冬勇辩称，答辩人不承担诉讼费，对信用卡透支本金、费用都没有异议，但利息太高了，答辩人只还本金。原告建设银行永州市分行围绕诉讼请求依法向本院提交了如下证据：1、信用卡申请表，拟证实被告陈冬勇向原告建设银行永州市分行申请办理信用卡，并愿意遵守领用协议的各项规则的事实；2、交易明细，拟证实被告陈冬勇使用信用卡进行具体交易消费及其逾期还款的事实；3、综合信息查询表，拟证实截至起诉日，被告陈冬勇具体欠款明细的事实；4、中国建设银行龙卡信用卡领用协议，拟证实被告陈冬勇知悉并同意遵守领用协议使用信用卡的事实。被告陈冬勇对原告建设银行永州市分行提交的1-4号证据均无异议。本院对原告建设银行永州市分行提交证据认证如下：原告建设银行永州市分行提交的1号、2号、3号、4号证据符合证据形式和来源合法，与本案事实相关联，且内容真实，本院予以采信。被告陈冬勇未向本院提交证据。根据采信的证据和庭审中查明的事实，本院认定如下事实：被告陈冬勇（甲方）于2019年6月5日向原告建设银行永州市分行（乙方）申请办理中国建设银行龙卡信用卡，填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》并签字表明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。此后，原告建设银行永州市分行批准了被告陈冬勇的办卡申请，将信用卡（卡号为6259655519651562）交付被告陈冬勇使用。被告陈冬勇开卡(开卡日期为2019年7月11日）使用后透支，截至2020年12月7日，被告陈冬勇尚欠原告建设银行永州市分行信用卡透支款本金32985.99元未偿还，该信用卡的到期还款日为2020年12月27日。原告建设银行永州市分行多次催收无果，遂于2021年4月1日向本院提起诉讼，要求被告陈冬勇偿还信用卡透支款本金32985.99元及信用卡费用4954.81元，利息1862.55元（费用、利息计算至2020年12月7日）及从2020年12月7日起按《领用协议》的约定计算至实际清偿日的利息、费用。另查明，《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》内容有五大项，其中双方知悉并同意遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》；第三项对账及还款第4小项约定，甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担；第6小项约定，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金。还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；第五项其他第5小项约定，甲方应主动及时关注乙方通过信函、短信、建设银行网点公告、网站公告等渠道向甲方明示的相关信息。建设银行公告内容构成本协议不可分割的一部分，与本协议具有同等效力。公告与本协议内容不一致的，以公布在后的公告为准；第8小项约定，甲方同意以龙卡信用卡申请表中预留（或后续甲方联系乙方更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向甲方送达与本协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，甲方上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准载明：还款违约金（个人卡），按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低1美元或1欧元或5元人民币（币种与相应的最低还款额相同），或有协议另行约定的按协议定价；取现手续费（境内），通过本行或银联网络取款，按取现金额的1%收取，最低2元，最高100元。通过非银联网络取款，按取现金额的3%收取，最低3美元或3欧元；分期业务费，按协议定价，分为一次性收取和分期收取两种类型，分期业务近似折算年化手续费率：0%-18.25%，其中账单分期为7.16%-18.25%，消费分期为12.24%-18.25%，现金分期为10.23%-18.25%，商户分期为0%-18.25%，专项分期（分期通、购车、装修分期等）为0%-18.25%，以上比率是根据客户现金流计算的年化内含报酬率，以供客户评估资金成本时参考，实际选择办理的分期业务因产品种类、账单日间隔、每月实际天数、提前还款、合作商户等不同情况下或与该参考值存在差异，并将根据市场情况和政策规定等动态调整，客户实际支付的手续费金额仍以账单列示为准。本院认为，本案系信用卡纠纷。本案中，被告陈冬勇在向原告申请办理信用卡时，签订《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，承诺知悉并同意共同遵守法律法规、监管政策和《中国建设银行龙卡信用卡章程》，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守领用协议及约定条款，故该领用协议及约定条款系双方一致的意思表示，该表示不违反法律规定，应属有效合同，被告陈冬勇与原告建设银行永州市分行作为合同的当事人，均应按照约定自觉全面履行各自的义务。合同订立后，原告已履行发放信用卡贷款的义务，被告陈冬勇未依约履行偿还透支款，并支付相关利息、费用的义务，已构成违约，应承担违约责任。截至2020年12月7日，被告陈冬勇尚欠原告建设银行永州市分行信用卡透支款本金32985.99元未偿还，故对原告建设银行永州市分行要求被告陈冬勇偿还该笔信用卡透支款本金的诉请，本院予以支持。对原告建设银行永州市分行要求被告陈冬勇偿还截至2020年12月7日止的信用卡费用4954.81元、利息1862.55元及此后按《领用协议》的约定计算至实际清偿日的利息、费用的诉请，本院认为，依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力，本案原告建设银行永州市分行诉请的利息、费用的计算合计超过年利率24%部分，本院不予支持，同时，对被告陈冬勇提出的利息过高的答辩意见，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百七十七条、第五百八十五条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告陈冬勇于本判决发生法律效力后二十日内向原告中国建设银行股份有限公司永州市分行偿还卡号为6259655519651562的信用卡透支款本金32985.99元及利息、费用（利息、费用按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定计算至欠款本金还清时止，但合计不得超过年利率24%）。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费624元，减半收取312元，由被告陈冬勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人应当向本院书面申请执行。申请执行的期限为二年，自法律文书确定的履行期间最后一日起计算，逾期不申请执行的，视为放弃权利。审 判 员 张  艳二〇二一年四月十六日法官 助理 欧阳春兰代理书记员 欧 阳 娟附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合规定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。