宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2021）宁0104民初1821号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区中山南街**。负责人：周三霞，该支行行长。委托诉讼代理人：魏静，宁夏兴业律师事务所律师。被告：吕攀龙，男，1984年10月15日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告：柳俊清，女，1981年10月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行与被告吕攀龙、柳俊清金融借款合同纠纷一案，原告于2020年11月23日诉至本院，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案经诉前调解后，本院于2021年1月21日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行的委托诉讼代理人魏静，被告吕攀龙到庭参加诉讼。被告柳俊清经依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；2.判令二被告偿还原告借款本金356000.11元，利息及罚息1403.58元(利息罚息暂计算到2020年11月3日)，以上本息共计357403.69元，利息及罚息主张到借款本息还清之日止；3.判令原告对被告抵押的位于银川市金凤区某室房产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、诉讼保全费、公告费由被告承担。事实和理由：2018年1月8日，原告与二被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告提供借款40万元，贷款年利率4.9%，期限300个月，还款方式为等额本金。二被告以银川市金凤区某室房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。后原告按约发放了贷款，但二被告未能按约还款，故原告诉至本院。吕攀龙答辩称，受疫情影响，收入不稳定；和原告调解过，被告提出要变更还款日期，到每个月25日还款，当时签了原告要求提供的材料；被告每月2号还款，但从没有拖到3月份还款，银行每次打电话，被告都把钱还了；被告不同意解除合同，按照原来2号或25号还款。柳俊清未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行系原告的二级支行，无独立法人资质，二被告系夫妻关系。2018年1月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行（贷款人）与被告吕攀龙（借款人、抵押人）、柳俊清（共同借款人、抵押物共有人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》一份，约定：贷款人根据借款人的申请，向被告发放贷款40万元，贷款用于购房，房屋坐落于金凤区某室房屋；贷款期限300个月，自2018年1月8日至2043年1月8日。实际放款日与到期日以借据为准；实际利率以借据为准，放款执行年利率4.9%，逾期利率6.37%，按月等额本金还款法；借款人未按约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除本合同，有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿贷款以及产生的利息、罚息、复利、违约金等费用；本合同项下担保方式为抵押担保；抵押物为二被告名下位于银川市金凤区某室房屋[不动产权证号：宁(2018)金凤区不动产权第XXXX号）；担保范围包括但不限于全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等合同约定应由债务人承担或支付的所有费用；贷款到期（包括都被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿债务；2018年1月9日，双方就抵押房产办理了抵押登记。2018年2月2日，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行向被告吕攀龙发放借款40万元，吕攀龙向中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行出具个人贷款(手工)借据一份，该收据载明：年利率4.9%，贷款期限300个月，自2018年2月2日至2043年2月2日。后被告吕攀龙、柳俊清未能按约还款，自2019年8月2日开始出现逾期。在原告起诉后，二被告已偿还借款本金3999.94元，利息4061.73元，现截止2021年3月5日，二被告尚欠原告借款本金350666.79元，利息273.85元。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行与二被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》依法成立并生效，双方均应恪守遵从。中国邮政储蓄银行银川市锦泰花园支行提供借款后，被告吕攀龙、柳俊清未能按期足额还款，已经构成违约，该违约情形符合双方解除合同的约定。中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行锦泰花园支行系原告的下设机构，原告以自己名义起诉，主体适格，故对于原告要求解除与被告吕攀龙、柳俊清签订的《个人购房/购车借款及担保合同》的诉讼请求本院予以支持，被告吕攀龙、柳俊清应偿还原告借款本金350666.79元，利息273.85元（截至2021年3月5日），并按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准继续支付自2021年3月6日至本判决确定的还款之日的利息及罚息。二被告以所购房屋为本案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告有权对被告吕攀龙、柳俊清名下位于银川市金凤区某室房屋[产权证号：宁(2018)金凤区不动产权第XXXX号）折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告柳俊清经依法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市锦泰花园支行与被告吕攀龙、柳俊清签订的《个人购房/购车借款及担保合同》；二、被告吕攀龙、柳俊清于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行借款本金350666.79元，支付利息273.85元（截至2021年3月5日），并按照《个人购房/购车借款及担保合同》约定的利率标准继续支付自2021年3月6日至本判决确定的还款之日的利息及罚息；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市东城区支行对被告吕攀龙、柳俊清名下位于银川市金凤区某室房屋[产权证号：宁(2018)金凤区不动产权第XXXX号）以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计3331元，由被告吕攀龙、柳俊清负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 路 伟二○二一年四月十六日法官助理 厚小瑾书记员 金思航附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。履行告知书负有履行义务的当事人必须依法按期履行本法律文书确定的义务。逾期未履行的，本案申请执行后，负有履行义务的当事人应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，人民法院将依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。