湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初4145号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地浏阳市浏阳大道**。法定代表人：李寿树。委托诉讼代理人：胡呈宇，男，1989年10月21日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。被告：阳仕敏，男，1976年10月12日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：周云，女，1981年11月20日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称湖南浏阳农商行）与被告阳仕敏、周云信用卡纠纷一案，本院于2021年4月8日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南浏阳农商行的委托诉讼代理人胡呈宇、被告阳仕敏到庭参加诉讼，被告周云经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令两被告偿还原告贷款本金97487.27元及相应至还清日止所有利息（时至2020年4月15日系统利息9020.09元及2020年4月16日至今手工计息8100元，利率7.2%）；2.本案的诉讼费用由两被告共同承担。诉讼中，原告湖南浏阳农商行将第一项诉讼请求明确为：请求人民法院依法判令被告阳仕敏偿还原告贷记卡透支本金97487.27元及利息、滞纳金（利息、滞纳金计算方式：截止至2020年4月15日止为9020.09元，此后以尚欠透支款本金为基数，按年利率7.2%计算至实际清偿完毕止）被告阳仕敏的主要辩解意见：办理贷记卡、欠款属实，愿意偿还，但因经济周转困难，请求给予一段时间偿还。被告周云未作答辩。本院经审理认定以下事实：2016年1月29日，被告阳仕敏、周云向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司洞阳支行（后更名为湖南浏阳农村商业银行股份有限公司经开区支行）申领福祥贷记卡品牌下的特色产品-福农一卡通，授信额度金额为100000元，使用期限为3年。同日，被告阳仕敏、周云作为共同银行卡授信申请人向湖南浏阳农村商业银行经开区支行出具了《共同债务人承诺书》，该承诺书内容为：阳仕敏、周云（共同债务人）向你行申请银行卡100000元,期限为三年,经协商一致,推荐阳仕敏作为代表人到你行办理银行卡授信申请手续,为明确我们的权利义务,保障银行卡透支及时偿还,特作如下承诺：一、代表人与你行所签订的《福农贷记卡个人申请表》，是我们的共同真实意愿表示，对共同银行卡授信申请人均具有同等约束力。二、代表人使用银行卡形成的透支是我们的共同债务，我们作为共同债务人自愿对银行卡的偿还，承担连带清偿责任。……此后，被告阳仕敏、周云填写了《福农一卡通申请表》。并签署了《福农一卡通领用合约》,合约约定：第一条申领1、乙方（被告阳仕敏）已知悉并理解《湖南浏阳农村商业银行福祥卡章程》和本合约文本,自愿申领福祥贷记卡品牌下的产品-福农一卡通。…第二条使用1、乙方收到福农一卡通后,应在卡片背面签名栏申请表签名相同的签名,并在用卡时使用此签名,否则产生的损失由乙方承担。凡记载有乙方签名的交易为该项交易的有效凭证;毋须在无法进行签名的交易又得以交易单据上无签名或无交易单据为由拒绝付款。…第四条信用额度、计息与收费1.甲方有权决定是否向乙方发放福农一卡通,核定乙方的信用额度。2.乙方应向甲方交纳跨行取现转账手续费、工本费等费用。3.福农一卡通各项交易均无免息期,应支付全部交易款项自银行记账日起的利息;未能按期偿还最低还款额的,还应就未偿还部分支付滞纳金。4.透支利息由本行在国家规定范围内一年一定,利息、滞纳金、按月、按币种计收复利。…第六条还款1.乙方可选择主动还款或指定账户自动关联还款的方式偿还透支款次,指定账户自动关联还款的方式即乙方授权甲方于每月到期还款日从乙方指定的甲方个人账户中扣款偿还福农一卡通该期对账单的最低应还款额。2.乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务,还款先后顺序为：利息、费用（预借现金手续费、滞纳金等）、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。…第七条有效期1.福农一卡通最长有效期为3年,逾期自动失效。…领用合约上的福农一卡通业务收费表记载：透支利息由原告湖南浏阳农商行在国家规定范围内一年一定，暂按月利率9‰计收，透支利率按月计收复利；滞纳金为每笔最低还款额未还部分的5%，最低5元。被告阳仕敏、周云在主卡共同借款人处签名、捺印。原告湖南浏阳农商行陈述，实际上透支款利息是按照月利率为6‰执行。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司洞阳支行经审核批准后向被告阳仕敏发放福农一卡通一张，卡号为6255********，授信额度为100000元。被告阳仕敏在办卡后，使用该卡预借现金、透支消费，但并未依约偿还透支款本金。截止至2020年4月15日，两被告尚欠原告湖南浏阳农商行透支本金97487.27元,利息、滞纳金9020.09元，此后，该账户核销，原告湖南浏阳农商行陈述其继续按照月利率6‰手工计息。账户核销后，两被告未偿还透支本金及利息、滞纳金。因原告湖南浏阳农商行催收未果，遂诉至本院。本院认为，被告阳仕敏、周云与湖南浏阳农村商业银行股份有限公司经开区支行（即原湖南浏阳农村商业银行股份有限公司洞阳支行）签订的《共同债务人承诺书》、《福农一卡通领用合约》系各方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同约定履行各自的义务。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司经开区支行系原告湖南浏阳农商行下设的基层营业机构，基于行业经营的特殊性，该机构经营管理的财产由全行统一核算、统一调度，故本案中的合同权利和义务应由原告湖南浏阳农商行享有和承担。两被告在透支现金后，未按合同约定及时偿还透支款，已构成违约，按《共同债务人承诺书》及《福农一卡通领用合约》的约定应承担逾期还款的利息的违约责任；故原告浏阳农商银行要求两被告偿还透支款本金及利息、滞纳金、费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于利息及滞纳金的计算方式，《福农一卡通领用合约》虽约定利息为月利率9‰，但原告浏阳农商银行陈述目前实际执行的利率为月利率6‰，因该实际执行的标准低于《福农一卡通领用合约》约定的标准，故本院对该实际执行的利率标准予以认可。被告周云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：阳仕敏、周云于本判决生效之日起七日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金97487.27元及利息、滞纳金（利息、滞纳金计算方式：截至2020年4月15日止的利息、滞纳金为9020.09元，此后以尚欠透支款本金为基数，按月利率6‰计算至实际履行之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2592元，减半收取1296元，由阳仕敏、周云共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年四月十四日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1．《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。