广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初4580号原告：广发银行股份有限公司台山分行。住所地：台山市××××××××方名成A区1座101。负责人：余硕丰，该分行行长。委托诉讼代理人：朱炜剑，广东华南律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈朝宏，广东华南律师事务所律师。被告：黄龙德，男，1984年12月13日出生，汉族，住台山市××××××××××之1号，公民身份号码440××××××××××××9。被告：李超瑜，女，1960年4月23日出生，汉族，住台山市×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××3。被告：台山市聚源房地产开发有限公司。住所地：台山市×××××××××之一二层01卡。法定代表人：谭某1。原告广发银行股份有限公司台山分行(以下简称广发台山分行)与被告黄龙德、李超瑜、台山市聚源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案,本院于2020年10月16日立案后,广发台山分行于2020年10月29日申请撤回对被告台山市聚源房地产开发有限公司的起诉，本院于2021年3月11日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广发台山分行的委托诉讼代理人朱炜剑到庭参加诉讼。被告黄龙德、李超瑜经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发台山分行向本院提出诉讼请求:1.判令解除广发台山分行与黄龙德、李超瑜签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103180xxx）；2.判令黄龙德、李超瑜立即偿还拖欠广发台山分行的贷款本金余额299434.37元、逾期利息5032.96元、罚息24.1元和复利47.55元，合计304538.98元（利息、罚息和复利暂计算至2020年9月3日，自2020年9月4日起的利息、罚息和复利按照《个人房屋按揭贷款合同》的约定计算至还清之日止，利息按照浮动利率方式计算，按实际放款日适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%执行，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款利率水平上加收50%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）;3.判令台山市聚源房地产开发有限公司对黄龙德、李超瑜的上述债务承担连带清偿责任；4.黄龙德、李超瑜不履行还款义务时，判令广发台山分行对黄龙德、李超瑜所有的位于台山市×××××××××××××××××××的房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；5.要求黄龙德、李超瑜、台山市聚源房地产开发有限公司承担本案诉讼费用。诉讼过程中，广发台山分行变更诉讼请求为：1.判令解除广发台山分行与黄龙德、李超瑜签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：103180006634）；2.判令黄龙德、李超瑜立即偿还拖欠广发台山分行的贷款本金余额292712.99元、利息860.58元，合计293573.57元（利息计算至2021年3月10日，自2021年3月11日起的利息、罚息和复利按照《个人房屋按揭贷款合同》的约定计算至还清之日止，利息按照浮动利率方式计算，按实际放款日适用中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%执行，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款利率水平上加收50%，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）;3.黄龙德、李超瑜不履行还款义务时，判令广发台山分行对黄龙德、李超瑜所有的位于台山市×××××××××××××××××××的房产享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得享有优先受偿权；4.要求黄龙德、李超瑜承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年12月8日，广发台山分行与黄龙德、李超瑜签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxx），约定广发台山分行向黄龙德、李超瑜发放借款310000元用于购买台山市×××××××××××××××××××。黄龙德、李超瑜以该房屋作抵押，登记证号为：粤（2020）台山市不动产证明第002xxx号。广发台山分行于2019年2月1日依约发放了贷款，借款期限为20年，自2019年2月1日起至2039年2月1日止，还款方式为等额本息，每月20日为还款日；贷款利率按中国人民银行公布的相应档次贷款基准利率上浮20%计算，逾期贷款罚息利率为贷款利率加收50%。黄龙德、李超瑜自2020年6月起开始逾期，逾期次数已多达6期，其行为已违约。根据合同约定，广发台山分行有权解除合同并要求黄龙德、李超瑜提前还款。黄龙德、李超瑜未作答辩。广发台山分行围绕诉讼请求提交了如下证据：黄龙德、李超瑜的身份证、台山市聚源房地产开发有限公司的营业执照、《广发银行借款借据（个人房屋按揭贷款适用）》《广发银行特种转账贷方传票》《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxxx）、《房屋按揭贷款合作协议》（编号：台山楼盘2018xxxx）、《商品房预售合同备案证明书》、广发银行零售贷款欠款明细（2020年9月3日）、广发银行个人对账单（2020年9月3日）、《不动产登记证明》[粤（2020）台山市不动产证明第002xxxx号]、广发银行零售贷款欠款明细（2021年3月10日）、广发银行个人对账单（2021年3月10日）。黄龙德、李超瑜无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。广发台山分行提供的证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：为购买台山市×××××××××××××××××××，黄龙德、李超瑜于2018年12月8日与广发台山分行签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxxx）。合同约定贷款金额为310000元，贷款期限为20年，自2019年2月1日起至2039年2月1日止，还款方式为等额本息；贷款利率为浮动利率，从中国人民银行调整基准利率之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率上浮20%计算。若黄龙德、李超瑜未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为按贷款利率加收50%计算。黄龙德、李超瑜未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，广发台山分行可宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求黄龙德、李超瑜立即归还借款本息及相关费用；终止或解除本合同。黄龙德、李超瑜以台山市×××××××××××××××××××作为抵押物为涉案合同项下全部债务[包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等]提供抵押担保，不动产登记证书是《不动产登记证明》[粤（2020）台山市不动产证明第0024484号]，抵押期限为2018年12月8日至2040年12月8日；如黄龙德、李超瑜未按约定偿还贷款，广发台山分行有权行使抵押权。广发台山分行依约发放贷款310000元，黄龙德、李超瑜自2020年6月起开始逾期，逾期次数已多达6期。截至2021年3月10日，黄龙德、李超瑜尚欠贷款本金余额292712.99元、利息860.58元，合计293573.57元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。黄龙德、李超瑜与广发台山分行签订《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxxx）,意思表示真实,没有违反法律、行政法规的强制性规定,应为合法有效,黄龙德、李超瑜应自觉遵守并履行约定的义务。合同签订后,广发台山分行依约向黄龙德、李超瑜发放了贷款310000元,但黄龙德、李超瑜未能依约按时偿还借款本金及相应的利息,已构成违约，依法应承担继续清偿、赔偿损失的违约责任，故广发台山分行请求黄龙德、李超瑜偿还余下贷款本金292712.99元、利息860.58元，合计293573.57元（利息暂计至2021年3月10日）及解除《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxxx）的诉讼请求，有合同约定，本院予以支持。因起诉状副本于2021年2月6日送达给黄龙德和李超瑜，故本院认定《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxxx）于2021年2月6日解除。因《个人房屋按揭贷款合同》约定贷款利率为浮动利率，从中国人民银行调整基准利率之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率上浮20%计算，逾期贷款罚息利率按贷款利率加收50%计算，且自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。故本院支持2021年3月11日起至贷款本息清偿之日止的利息，按全国银行间同业拆借中心最新公布的相应期限贷款市场报价利率上浮20%计算；逾期贷款罚息利率按合同约定的借款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。黄龙德、李超瑜以台山市×××××××××××××××××××对本案债务提供抵押担保，该抵押合法有效，应受法律保护。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，如黄龙德、李超瑜未依约偿还贷款本息，广发台山分行有权对上述房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。黄龙德、李超瑜下落不明，经本院公告传票传唤，期限届满，无正当理由未到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、广发银行股份有限公司台山分行与黄龙德、李超瑜签订的《个人房屋按揭贷款合同》（编号：10318000xxxx）于2021年2月6日解除；二、黄龙德、李超瑜应当自本判决生效之日起十五日内向广发银行股份有限公司台山分行偿还贷款本金292712.99元、利息860.58元，合计293573.57元（利息暂计至2021年3月10日，2021年3月11日起至贷款本息清偿之日止的利息，以未还贷款本金为基数按全国银行间同业拆借中心最新公布的相应期限贷款市场报价利率上浮20%计算；罚息按贷款利率加收50%计算；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利）；三、黄龙德、李超瑜不履行还款义务时，广发银行股份有限公司台山分行对黄龙德、李超瑜提供的位于台山市×××××××××××××××××××的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用7938.08元（案件受理费5868.08元、申请保全费2070元，广发银行股份有限公司台山分行均已预交),由黄龙德、李超瑜共同负担；广发银行股份有限公司台山分行预交的诉讼费7938.08元由本院予以退回，黄龙德、李超瑜应向本院补缴诉讼费7938.08元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  余雄民人民陪审员  刘国衡人民陪审员  黄桂英二〇二一年四月十三日法官 助理  代梦颖书 记 员  余智安