四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初1399号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行，营业场所：成都市高新区永丰路30号、32号以及28号附1-5号。 负责人：刘营，系该行行长。 委托诉讼代理人：胡宪会，重庆金牧锦扬律师事务所律师，一般授权代理人。 被告：曾进，男，1971年8月10日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 被告：周时素，女，1972年2月28日出生，汉族，住四川省内江市东兴区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行（以下简称：邮储银行高新支行）与被告曾进、周时素金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序于2021年3月4日、3月10日、4月26日公开开庭进行了审理。原告邮储银行高新支行的委托诉讼代理人胡宪会到庭参加诉讼，被告曾进、周时素经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行高新支行向本院提出诉讼请求：1．判令曾进、周时素偿还借款本金411557.24元及截至2020年10月10日的利息、罚息、复利共计5132.82元（2021年10月10日后的罚息以尚欠本金411557.24元为基数，按照年利率5.538%的标准从2020年10月11日起计算至本金付清为止，复利以尚欠利息5068.86元为基数，按照年利率5.538%的标准从2020年10月11日起计算至利息实际付清为止）；2．判令曾进、周时素支付律师费5000元；3．判令邮储银行高新支行对曾进、周时素所有的抵押物（位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号）享有优先受偿权；4．本案诉讼费用由曾进、周时素承担。事实与理由：2016年4月13日，邮储银行高新支行与曾进、周时素签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定由邮储银行高新支行向曾进、周时素发放贷款480000元，用于个人消费，并约定了利息计算方式、还款期限等，曾进、周时素以名下的房屋提供抵押担保。合同签订后，邮储银行高新支行履行了出借义务，曾进、周时素未按照合同约定还款，邮储银行高新支行故诉至法院。 曾进、周时素未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交任何书面材料。 审理查明的事实：2016年4月13日，邮储银行高新支行与曾进、周时素签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定：贷款金额480000元，用途为购房，贷款期限240个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上下浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率的处理方式为：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或者两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本合同约定的中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率下浮10%的浮动比例确定并执行新的利率，基准利率调整的，不再通知曾进、周时素；还款方式为按月等额本息还款法；曾进、周时素未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，邮储银行高新支行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的为50%）确定；曾进、周时素连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，邮储银行高新支行有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求曾进、周时素提前清偿全部或部分贷款及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，以及处分抵押物，实现抵押权；合同订立和履行过程中产生的相关费用（诉讼费、公告费、律师费等）由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；借款担保方式为抵押担保，范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由曾进、周时素提承担或支付的所有费用以及律师费等邮储银行高新支行实现债权以及抵押权的一切费用；曾进、周时素将其共同共有的位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋抵押给邮储银行高新支行，后双方对该房屋办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行高新支行。 2016年4月15日，邮储银行高新支行向曾进、周时素发放了上述贷款。后曾进、周时素从2020年6月15日起开始逾期，截至2020年10月10日，曾进、周时素未偿还的本金为411557.24元，利息为5132.82元（包含拖欠利息及罚息、复利）。 另查明，邮储银行高新支行为提起本案诉讼与重庆金牧锦扬律师事务所签订《委托代理合同》并支付律师费5000元。 再查明，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2019年12月五年期以上LPR为4.8%、2020年6月以后五年期以上LPR为4.65%。 庭审中，邮储银行高新支行陈述逾期还款后只计算罚息，故本案不再主张利息，罚息计算至本金还清之日止，复利计算至利息还清之日止。 以上事实，有《个人消费贷款及担保合同》《中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证》《不动产他权登记证明》《委托代理合同》、平安银行收付款业务回单、四川增值税专用发票等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，邮储银行高新支行与曾进、周时素签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方自愿协商的真实意思表示，合同内容清楚、条款明确，不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有法律约束力。邮储银行高新支行按约向曾进、周时素发放了贷款，曾进、周时素应当按约按期还款。在履行合同过程中，曾进、周时素从2020年6月15日起存在逾期行为，邮储银行高新支行可以按照合同约定要求曾进、周时素立即偿还欠付的贷款金额。本案中，曾进、周时素尚欠的贷款本金为411557.24元，本院予以确认。 关于利息问题。根据双方合同约定，曾进、周时素逾期还款属于违约，应当按照合同约定支付罚息、复利，截至2020年10月10日的利息（含罚息、复利）已明确。之后计算罚息的利率加点数值为-0.39%（合同约定利率4.9%×90%-2019年五年期以上LPR4.8%），罚息利率为5.538%［（4.65%-0.39%）×130%］。故曾进、周时素还应当支付的罚息为以剩余本金411557.24元为基数，按照年利率5.538%的标准从2020年10月10日起计算至本金实际清偿之日止；应当支付的复利以未付利息为基数，按照年利率5.538%计收。但上述利息、罚息、复利的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 关于抵押权问题。曾进、周时素以其所有的房屋向邮储银行高新支行进行抵押，同时办理了抵押登记，抵押权成立并生效。邮储银行高新支行可就抵押房屋依法折价或拍卖、变卖后所得价款在抵押担保范围内按照抵押顺位享有优先受偿权。 关于律师费问题。邮储银行高新支行提交了证据证明律师费5000元已产生，且《个人消费贷款及担保合同》中约定了律师费的承担方式，故本院对邮储银行高新支行主张的律师费予以支持。 裁判依据：《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条。 判决结果：一、被告曾进、周时素于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行偿还贷款本金411557.24元，并支付截至2020年10月10日的利息（含罚息、复利）5132.82元；2020年10月10日后应支付的罚息以剩余本金411557.24元为基数按照年利率5.538%的标准从2020年10月10日起计算至本金实际清偿之日止，复利以未付利息为基数按照年利率5.538%的标准计算至未付利息付清之日止。上述利息、罚息、复利总和不得超过以411557.24元为基数按照年利率24%的标准计算至本金清偿之日止的金额； 二、被告曾进、周时素于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行支付律师费5000元； 三、若被告曾进、周时素未按上述判决内容履行给付义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行有权对被告曾进、周时素名下位于成都市成华区××路××号××栋××单元××楼××号的房屋进行依法折价或拍卖、变卖后所得价款在本判决确定的债权范围内按抵押顺位享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市高新区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3775元、保全费2603元，共计6378元，由被告曾进、周时素负担。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二一年四月二十七日 书记员 陈思芸