汉中市南郑区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）陕0703民初880号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行。住所地：汉中市南郑区二南路中段（邮政局**）。统一社会信用代码：916107216751258131。 负责人：高宏，该支行行长。 委托诉讼代理人：薛梅，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：方圆，陕西南星律师事务所律师。 被告：张孝珍，女，生于1972年1月4日，汉族。 被告：王明军，男，生于1969年9月3日，汉族。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行（以下简称中国邮储银行南郑支行）诉被告张孝珍、王明军金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日受理后，依法适用简易程序，于2021年3月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人方圆、被告张孝珍、王明军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮储银行南郑支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除合同；2、依法判令被告张孝珍立即向原告偿还借款本金171536.8元、利息10575.6元，本息共计182112.4元（利息暂计算至2021年1月5日），之后按年利率11.025%计息，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止；3、判令被告承担原告为实现债权支出的律师费3500元；4、判令原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：判令被告偿还借款本金171580.8元，利息13285.33元（利息暂计算至2021年3月16日），本息合计184822.13元；之后的利息按年利率11.025%计算，并按月计收复利，至贷款本息清偿为止。增加诉讼请求：判令被告王明军对上述借款及利息、原告为实现债权所花费的费用，承担连带清偿责任。事实与理由：2018年3月1日，原、被告双方签订了《个人额度借款合同》，3月20日签订了《个人最高额担保合同》。原告依合同约定向被告授信可循环申请借款额度人民币20万元，额度存续期156个月。被告张孝珍以怡欣园小区16号楼3层0305室房产为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记（陕20**汉台区不动产证明第0003377号）；被告王明军签署保证声明书，自愿为该笔贷款提供连带责任担保。原告与被告在借款中还约定：（1）在支用期及授信额度以内，被告根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应手续（借款合同第4条）；（2）被告申请支用借款时，经原告审核同意并确认后按约定发放；借款金额、期限、利率、还款方式等以借款支用约定为准（借款合同第5条）；（3）被告不按合同规定按时偿还借款本息的构成违约（借款合同12条）；（4）被告构成违约的原告有权宣告贷款提前到期，并按约定计收罚息，要求被告立即清偿（借款合同第13条）；（5）罚息按约定贷款利率的1.5倍执行。对不能按时支付的利息，以罚息计收复利（借款合同第6.2条）；（6）由被告承担原告为实现债权先行垫付的诉讼费、保全费、律师费等（借款合同第15条）；（7）担保范围包括借款本金、利息、诉讼费、律师代理费等（担保合同第2.3条）；（8）合同诉讼由原告所在地人民法院管辖（借款合同第17条）。 2018年3月20日，被告张孝珍申请支用贷款20万元，约定用款期120个月（2018年3月20日至2028年3月20日），贷款年利率7.35%，逾期年利率11.025%，每月20日等额本息还款。原告依据合同约定发放了上述贷款，但被告自2020年3月起至今不按期还本付息，原告多次联系催收，被告拒不纠正其违约行为。现原告向法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。 被告张孝珍辩称，原告所诉与事实不符。当时二被告并不认识银行工作人员，贷款没有形成。被告当时只准备贷款10万元，最后银行工作人员让我们贷款20万元，我要银行拿出证据来。 被告王明军辩称，被告认识一个叫唐朝平的案外人，唐朝平说他认识原告的工作人员，可以提供贷款。被告夫妻商量准备贷款10万元，唐朝平让我们提供银行流水等材料，他们给代办。现在银行起诉我们夫妻贷了款，我们要求银行提供证据。另外，要求原告将扣了被告账户的钱返还给被告，并将办理了房产抵押登记的房产证返还给被告。 经本院审理及查明的事实：2018年3月1日，原告与被告张孝珍签订《个人额度借款合同》。合同约定，原告向被告张孝珍提供贷款用于个人综合消费或个人信用消费，授信额度为200000元，借款额度存续期间为156个月，自2018年3月13日至2031年3月13日。申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等以本合同约定及《借款支用单》为准。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮50%执行。对被告未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。借款逾期后，按合同约定的罚息利率计收复利。罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍。若被告未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，原告有权采取宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息的救济措施。同年3月20日，原告与被告张孝珍签订《个人最高额担保合同》，约定被告张孝珍以其所有的位于汉中市汉台区北关街道办事处付家巷村委会华阳路西侧怡欣园小区16号楼3层0305室房屋为上述贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2018年3月9日，被告王明军向原告出具自然人保证声明，自愿为上述贷款提供连带责任担保。 2018年3月20日，被告张孝珍向原告申请贷款200000元用于房屋装修，期限120月，还款方式为等额本息。同时，被告张孝珍在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中授权原告将款项划入借款用途对应的交易对象账户，户名：程文永，账号：62155926060********，开户行：中国工商银行汉中天台路支行。当日，经审核原告同意贷款，约定借款利率为年利率7.35%，逾期年利率为11.025%，并向被告张孝珍账户（账号：62179979000********）发放贷款200000元，随后原告按照被告张孝珍授权将200000元贷款转至授权银行账户（账号：62155926060********）。现被告未按时归还原告借款，已构成违约。截止2021年3月16日，被告尚欠原告本金171536.8元，利息13285.33元，本息合计184822.13元。现原告诉至法院，诉讼请求如前所述。 另查明，原告因本次诉讼支出律师代理费人民币3500元。 上述事实，有当事人的陈述，原告提交的营业执照、金融许可证及法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、婚姻登记审查处理表、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、不动产登记证明、自然人保证人声明、《中国邮储银行个人额度借款支用单》、个人贷款发放单据、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、交易明细、还款流水及截止2021年3月16日系统截屏、增值税专用发票等证据在卷佐证，经当庭举证、质证本庭予以确认。 本院认为，被告张孝珍向原告申请贷款，被告王明军自愿为张孝珍的贷款提供连带责任担保，同时被告张孝珍自愿以其所有的怡欣园小区16号楼3层0305室房屋提供抵押担保并办理了抵押登记，双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及自然人保证人声明均系当事人真实意思的表示，合法有效。原告按合同约定向被告张孝珍履行了发放贷款的义务。二被告辩称其未收到原告发放的贷款，从原告提交的《中国邮储银行个人额度借款支用单》、个人贷款受托支付转账凭证、交易明细等证据已查明：合同签订后，原告将贷款转付至被告张孝珍在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》指定的银行账户。随后原告又按照被告张孝珍授权以房屋装修为由，将贷款转账到被告张孝珍委托借款用途对应的交易对象程文永账户，基于上述事实，二被告辩称其未收到原告发放的贷款理由不能成，本院不予支持。在合同履行期间，被告张孝珍未按合同约定按期偿付借款本息，其行为己构成违约。虽经原告多次向被告催告，要求其履行合同义务，被告张孝珍仍未按合同约定履行义务。现原告以合同约定的条款要求解除原、被告签订的《个人额度借款合同》并提前收回贷款本息，理由正当，应予支持；被告王明军自愿为被告张孝珍向原告的借款提供连带责任担保，原告主张被告王明军对张孝珍的上述债务承担连带还款责任，符合法律规定，本院依法支持。被告张孝珍以其所有的房屋对借款提供抵押担保并办理了抵押登记，故原告主张对抵押房屋享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第五百六十六条第二、三款、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十一条、、第六百九十一条、第七百条之规定，判决如下： 一、依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行与被告张孝珍签订的《个人额度借款合同》； 二、限被告张孝珍于本判决生效后三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行偿还贷款本金171536.8元，贷款利息13285.33元，本息合计184822.13元（贷款利息计算至2021年3月16日止）；后期利息按年利率11.025%续计，利随本清； 三、由被告张孝珍承担原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行为实现债权而支出的律师费3500元； 四、被告王明军对被告张孝珍所清偿的上述贷款本息以及支出的费用承担连带清偿责任；被告王明军在承担连带清偿责任后有权向被告张孝珍追偿； 五、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汉中市南郑区支行对被告张孝珍提供的抵押物享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3942元，减半收取1971元，由被告张孝珍、王明军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省汉中市中级人民法院。 审 判 员  黄 波 二〇二一年四月二十六日 法官助理  朱 虹 书 记 员  陈雅茹