四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初3323号 原告：中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行，住所地：成都市高新区芳草街28号。 负责人：杨磊，系该行行长。 委托诉讼代理人：杜晓爽，北京盈科（成都）律师事务所律师。 被告：朱先利，男，1965年7月8日出生，住吉林省桦甸市。 被告：成都厚聚汽车有限公司，住所地：成都市金牛区星汉路33号附11号。 法定代表人：陈荣水，系该公司执行董事。 原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行（以下简称：工商银行）与被告朱先利、成都厚聚汽车有限公司（以下简称：厚聚公司）信用卡纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人杜晓爽到庭参加诉讼，被告朱先利厚聚公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商银行向本院提出诉讼请求：1、判令朱先利偿还信用卡透支款：本金（含手续费）47287.46元、透支利息7630.38元、违约金3840.44元（违约金及透支利息计算至2020年5月9日，自2020年5月10日起按牡丹信用卡领用合约的约定计算至实际付清之日止，利息计算方式为日利率万分之五并按月计收复利，违约金计算方式为每期未偿付本金的5%，最高不超过500元／期）；2、判令厚聚公司对上述债务承担连带保证担保责任；3、判令工商银行对本案抵押车辆（东风标致牌小型轿车，车牌号：川Ｂ1××××，车架号：×××3019）享有优先受偿权；4、判令朱先利、厚聚公司承担本案诉讼费等。事实与理由：朱先利为购车向工商银行办理信用卡贷款，双方签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款／担保合同》，工商银行按约发放贷款，厚聚公司自愿为朱先利的上述债务承担连带担保责任。现朱先利、厚聚公司未按约还款，工商银行遂提起诉讼。 朱先利、厚聚公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论及最后陈述等权利。 经审理查明：1、工商银行与朱先利于2017年6月14日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》约定：分期借款总金额91700元；分期期数36期（月），每月15日前偿还；朱先利应按月分期等额向工商银行支付分期手续费8800元。朱先利在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名，该申请表附《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，利息、复利计算标准为按照日万分之五计收利息，并按月计收复利，违约金计算标准为每期未偿付本金的5%，最高不超过500元／每期；2、工商银行于2017年6月14日向朱先利发放了上述分期贷款，放款ＰＯＳ单载明手续费实际为8711.5元，首期276.5元，此后每期241元；3、案涉东风标致牌小型轿车（车牌号：川Ｂ1××××，车架号：×××3019）登记于案外人朱有锋名下；4、2017年6月14日，厚聚公司向工商银行出具《担保承诺函》，为朱先利所负上述债务向工商银行承担连带担保责任。保证期间为主合同确定的债权到期日（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年，要求持卡人提前清偿债务的，为债权提前到期日之次日起两年；5、截至2020年5月9日，朱先利名下信用卡6222××××7269内未偿还的本金为47287.46元（含手续费），违约金为3840.44元，透支利息（含复利）为7630.38元。 另查明，工商银行当庭明确诉讼请求本金47287.46元中包含手续费1446元（241元×6期），本金实际金额为45841.46元，违约金固定计算至2020年5月9日为3840.44元，此后未再计收违约金。因朱先利逾期还款，工商银行向本院递交起诉状提起诉讼。 还查明，案涉东风标致牌小型轿车（车牌号：川Ｂ1××××，发动机号：×××88，车架号：×××3019）登记在案外人朱有锋名下，但工商银行并未与朱有锋签订过抵押合同，朱有锋也未在《信用卡汽车专项分期付款／担保合同》上签名或捺印。 本院认为，工商银行按约向朱先利发放了信用卡专项贷款，朱先利应当按约按期支付信用卡分期金额。朱先利在偿还信用卡分期款项时，出现逾期行为，工商银行可以按照合同约定要求朱先利立即偿还欠付的信用卡分期金额。作为信用卡的申请人，朱先利理应按照合同约定按期足额还款，结合工商银行提交的银行卡交易明细及庭审中工商银行的陈述，本院认为，分期手续费在法律本质上应为利息，不应计入贷款本金，故朱先利尚欠的信用卡本金金额应为45841.46元（47287.46元-1446元=45841.46元），尚欠手续费金额为1446元，前述款项朱先利应当予以偿还。关于透支利息、违约金，根据双方合同约定，逾期偿还信用卡分期金额属于违约，应当按照合同约定支付透支利息、违约金，结合欠款明细情况以及工商银行的当庭陈述，案涉违约金实际仅计算至2020年5月9日，此后不再计收，截至2020年5月9日的违约金为3840.44元，朱先利应当予以偿还，截至2020年5月9日的透支利息（含复利）为7630.38元，从2020年5月10日起的透支利息应当以本金45841.46元为基数，按日利率万分之五计算至本金实际清偿之日止。但上述分期手续费、透支利息（含复利）、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。 根据厚聚公司出具的《担保承诺函》，其作为连带担保责任人，应对朱先利的上述债务承担连带担保责任，故工商银行主张厚聚公司承担连带担保责任符合法律规定，本院予以支持。厚聚公司在承担担保责任后，可以向朱先利进行追偿。 关于抵押担保的问题。首先，案涉车辆（车牌号：川Ｂ1××××）实际登记于案外人朱有锋名下；其次，案涉《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》并未经朱有锋签字确认。本院认为，工商银行虽然提交了车辆抵押登记信息拟证明案涉车辆已经办理抵押登记的事实，但其并未提交抵押合同以证明朱有锋自愿为朱先利案涉贷款提供抵押担保的事实，双方未对被担保的主债权数额、履行期限等进行约定，工商银行也无法证明朱有锋所办抵押登记系基于本案贷款而产生，故对工商银行主张对抵押车辆（东风标致牌小型轿车，车牌号：川Ｂ1××××，车架号：×××3019）享有优先受偿权的请求，本院不予支持。 据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告朱先利于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行偿还信用卡欠款本金45841.46元、分期手续费1446元及利息（截至2020年5月9日的利息为7630.38元，2020年5月10日起至欠款清偿之日止的利息以45841.46元为基数，按日利率万分之五计算）、违约金3840.44元；上述分期手续费、逾期利息、违约金总和不得超过以欠款本金为基数，按年利率24%的标准计算至付清之日止的金额； 二、被告成都厚聚汽车有限公司对上述债务承担连带担保责任，被告成都厚聚汽车有限公司在承担连带担保责任后，有权向被告朱先利进行追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都高新技术产业开发区支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取634元，由被告朱先利、成都厚聚汽车有限公司负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  陈敏 二〇二一年四月九日 书记员  陈欢