四川省遂宁市安居区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0904民初156号 原告：中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行，住所地遂宁市安居区安居镇琼江下路**，统一社会信用代码915109047469084107。 负责人：何波，系该行行长。 委托诉讼代理人：王瑜瑕，男，汉族，生于1990年6月15日，户籍地四川省遂宁市船山区，系该行员工。 委托诉讼代理人：邓时运，男，汉族，生于1985年1月14日，户籍地四川省遂宁市安居区，系该行员工。 被告：吴友华，男，汉族，生于1962年5月10日，户籍地四川省遂宁市安居区。 被告：胡小珍，女，汉族，生于1966年11月8日，户籍地四川省遂宁市安居区。 原告中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行（以下简称农行安居支行）与被告吴友华、胡小珍金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行安居支行负责人何波的委托诉讼代理人王瑜瑕到庭参加了诉讼，被告吴友华、胡小珍经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告农行安居支行向本院提出诉讼请求：1.判决提前解除原告与被告吴友华于2017年3月12日签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》（合同编号：51020120170040885号）；2.判令二被告偿还在原告处的贷款本金233637.49元及利息、罚息、复利；3.判令二被告承担抵押担保责任，确认原告对抵押物享有优先受偿权；4.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：2017年3月12日，原告与被告吴友华签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：51020120170040885号），原告于2017年4月6日依约向被告吴友华发放了借款350000元，合同约定：借款期限为10年，借款用途用于购买房产，还款方式为按月分期还款、等额本息还款法。同日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，被告吴友华以其购买的位于遂宁市国开区××路××小区××栋××单元××层××号的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。二被告系夫妻关系，且均与原告签署了共同债务人承诺书，应承担共同还款责任。借款发生后，被告多次出现逾期还款情况，经原告多次催收，被告仍未按照合同约定履行还款义务。原告为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告吴友华、胡小珍均未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和理实，本院认定如下：2017年2月13日，二被告与案外人吴永强签订了《存量房买卖合同》，二被告向案外人吴永强购入本案案涉房屋即位于遂宁市国开区××路××小区××栋××单元××层××号的房屋，因购房资金不足，二被告于同年2月22日向原告提交了《个人信贷业务申请表》，向原告申请贷款350000元，同日，二被告向原告出具了《个人二手住房贷款资金划转授权委托书》，授权原告将申请的贷款资金350000元划入案外人吴永强的银行账户，被告胡小珍于同日向原告出具《共同债务人承诺书》，该承诺书主要载明：二被告系夫妻关系，被告胡小珍知晓被告吴友华向原告申请贷款350000元一事，并承诺作为共同债务人对该笔借款承担连带清偿责任。2017年3月12日，原告与被告吴友华签订了《个人购房担保借款合同》，由原告向被告吴友华发放贷款350000元，贷款用途为购买位于遂宁市国开区××路××小区××栋××单元××层××号的房屋，贷款期限10年，借款利率实行浮动利率，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月的第20日。该合同第1.7条约定：“本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。”，第11.1条约定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止……”，第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”，第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；……”，被告吴友华以其所有的位于遂宁市国开区××路××小区××栋××单元××层××号房屋（不动产权证号：川（2017）遂宁市不动产权第0××6号）为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2017年4月6日，原告依约将被告吴友华申请的借款350000元转入其指定的银行账户，同日，原告制作借款凭证一份，载明该笔借款执行利率为4.41%。被告吴友华从2019年12月20日起出现逾期，在原告催收下，被告吴友华陆续归还了部分借款本息，被告吴友华按照合同约定付清了借款日至2021年2月20日的借款本息，截至2021年2月20日，被告欠原告本金233637.49元。2021年1月18日，原告向本院起诉，本院立案后于同年1月29日依原告申请依法追加胡小珍为本案被告，本院于同年3月9月向二被告送达了原告的起诉状等法律文书，原告的起诉状载有要求提前解除借款合同的内容。审理中，因被告未到庭参加诉讼，致调解无法进行。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规规定，合法有效，依法应受法律保护。原告按合同约定履行了向被告发放借款资金等义务，被告未按合同约定完全履行其义务，其行为已构成违约，其违约情形符合双方关于解除合同的约定，故原告要求解除与被告签订的《个人购房担保借款合同》及要求被告按照合同约定偿还本金并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告吴友华自愿以其所有的位于遂宁市国开区××路××小区××栋××单元××层××号的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权合法有效，受法律保护，故原告要求被告承担抵押担保责任的诉讼请求，本院亦予以支持。关于本案的复利计算问题，本院认为，罚息计算复利无法律依据，加之罚息本身就高于正常利息，属对借款人逾期还款违约行为的惩罚，如罚息再计算复利，有违公平和补偿原则，故本案复利应以未按时支付的利息为基数计算，罚息不再计算复利。本案诉争借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告胡小珍亲笔签名向原告出具了《共同债务人承诺书》，承认其为该笔借款的共同债务人，并愿意承担连带清偿责任，故二被告应对借款承担共同还款责任。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行与吴友华签订的《个人购房担保借款合同》。 二、被告吴友华、胡小珍共同返还中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行借款本金233,637.49元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式为：2021年2月21日至本判决确定的给付之日止的利息、罚息按借款合同约定计算；复利以未按时支付的利息为基数，从未付利息之日起至本判决确定的给付之日止，按合同约定的利率计算）。限本判决生效后十日内付清。 三、如吴友华、胡小珍未履行本判决第二条确定的义务，中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行可与被告吴友华协议对其所有的位于遂宁市国开区××路××小区××栋××单元××层××号的房屋（不动产权证号：川（2017）遂宁市不动产权第0××6号）折价，或者以拍卖、变卖该房地产所得价款优先受偿。 四、驳回中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。中国农业银行股份有限公司遂宁安居支行可在本判决指定履行期满之日二年内向人民法院申请执行。 本案受理费减半收取2,685元，由吴友华、胡小珍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。 本判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 曾 涛 二〇二一年四月六日 书记员 陈珂伊