四川省乐山市市中区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1102民初2462号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王欢，四川迪扬律师事务所律师。 被告：郭俊兵，男，1978年12月7日出生，汉族，住四川省峨眉山市。 原告中银消费金融有限公司诉被告郭俊兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月22日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人王欢到庭参加诉讼。被告郭俊兵经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告中银消费向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告贷款本金74297.65元；2、判令被告支付原告2020年1月1日至2020年5月31日的利息5863.66元（以尚欠本金为基数，按年利率20.88%计算），已扣除已收取的利息600.24元；3、判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020午6月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按年利率24%计算），暂计至2020年9月22日为5569.06元，已扣除已收取的滞纳费0.21元；4、判令被告支付原告律师费2228元；5、判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2018年1月10日，被告向原告提交《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】用款申请表》，并于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告提供装修贷款170000元，贷款使用期限为自实际放款日起36个月；贷款执行固定利率制度，年化利率为20.88%;原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等，逾期付款滞纳费按日收取等；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本含约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址即视为送达。被告送达地址：四川省乐山市峨眉山市××镇××幢××室。其后，被告签署《“新易贷一乐享贷”告客户书》，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，公司将自动按照约定还款方式扣款。2018年1月11日，原告向被告指定账户发放消费贷款170000元。但被告借款后未按约定还款。截止2019年12月31日的贷款本息均已付清，2020年2月、3月只偿还了600.24元利息、0.21元滞纳费，之后未再归还过本息。截止2021年4月20日被告尚欠借款本金74297.65元。审理中，原告陈述2020年3月被告申请延期，故减免了2020年3、4、5月的滞纳费；因被告未在约定期间提供贷款用途证明材料，故在2018年7月19日将贷款利率即调整为21.924%，并从2018年8月1日开始按21.924%计算。如按照年利率20.88%计算利息，截止2020年2月29日，被告尚欠借款本金72846.94元。 被告郭俊兵未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩状。 本院经审理认定事实如下：2018年1月10日，被告向原告提交《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款170000元，选择36期等额本息还款。同日，被告向原告提交《【新易贷】用款申请表》，申请贷款170000元并授权中国银行借记卡（账号：6217××××6092）作为【新易贷】贷款放款账号。2018年1月10日，原告与被告签订了合同编号为2018年消借第0110027961号的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约约定：被告申请以消费贷款方式使用信用贷款时，须向原告说明贷款资金用途或提供贷款用途证明文件，贷款金额在10万元以上的，借款人应自本合同项下贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料（仅限于增值税发票）以供原告开展贷后管理审查，如被告未按约定使用贷款的，则原告有权要求被告按协议第十条承担违约责任；原告作为贷款人向被告提供贷款170000元用于装修，贷款期限为自实际放款日起36个月，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定年化利率为20.88%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为7-8万元时，每日滞纳费为40元……更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息或违反本合约中关于当事人权利义务的其他约定，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款，并有权提高贷款利率（即在原贷款利率基础上上浮5%，被告违约时，原告将自动在被告账户中以上浮利率进行自动扣款），要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向原告清偿；一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以下所列明的送达地址作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审等各个诉讼阶段，如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址，如果一方送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至以下送达地址为有效送达，被告送达地址处加黑加粗字体“四川省乐山市峨眉山市××镇××幢××室”等。 同日被告出具《确认函》，确认对《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的内容充分知悉并理解，知悉并同意本合约采用电子合约的形式，认可且同意双方使用电子签证的方式进行签署，本合约由本人亲自签署等。被告还签署了《“新易贷－信用贷”告客户书》，该告客户书告知“新易贷-信用贷”业务的还款方式及还款账户、用款方式、提前还款、逾期处理等事项，并载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。 2018年1月11日，原告向被告指定账户发放消费贷款170000元，被告从2018年3月开始按约还款，于2020年1月还清了截止2019年12月31日的贷款本息。后，于2020年2月1日、2020年3月21日归还利息600.24元、滞纳费0.21元。2020年3月23日，被告向原告提交《逾期客户调整还款日申请书》，载明因疫情影响申请延后偿还本金和利息，本次还款日调整至2020年5月31日，同时需要偿还3、4、5月按日累计利息金额与已逾期欠款利息等。但2020年5月31日，被告未按约归还借款本息；之后也未再归还过本息。 另查明，2018年7月19日开始，利率水平调整为21.924%（20.88%×1.05）。 还查明，原告于2020年9月28日向被告邮寄律师函，宣布本案全部贷款提前到期并要求被告立即向原告偿还全部的贷款本金、利息及相应滞纳金，邮件于2020年10月3日退回。 本院认为，原告与被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。原告按约向被告指定账户发放借款本金170000元，本院予以确认。 关于利息、滞纳费的标准及金额认定。本案中，原、被告双方在合同中约定贷款执行固定年利率20.88%。审理中，原告主张被告未按约定在贷款发放之日起180天内提供贷款用途证明材料，无法证明其贷款用途，系领用合约约定的未按约定方式支取或未按约定用途使用贷款的违约情形，故原告有权从2018年8月1日开始将利率调整为21.924%。本院认为，根据合同约定，被告未按约定使用贷款是原告有权提高贷款利率的情形之一，原告就其主张应提供证据予以证明，但本案中原告并未举证证明被告改变了贷款用途，故本院对原告的该项主张不予支持，故贷款利率应以合同约定的20.88%执行。又，合同还约定原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用（本案滞纳费按每日40元计算），包括但不限于滞纳费、工本费等；同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。原告自行将被告逾期后即从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费以尚欠借款本金为基数，调整为按年利率24%的标准计算，系当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，本院予以确认。根据双方利息、滞纳费的约定，以及原告自认被告正常还款情况及原告的陈述，本院按照年利率20.88%计算（后附清单），截止2020年1月被告还清2019年12月31日之前的贷款本息时，被告尚欠借款本金72846.94元，之后未再归还过本金。被告未到庭抗辩其履行了还款义务，故本院对原告主张要求被告偿还尚欠借款本金72846.94元、利息及滞纳费【从2020年1月1日起至2020年5月31日止的利息5555.32元（以尚欠本金为基数按年利率20.88%计算，已扣除已收取的利息600.24元），从2020年6月1日起至本金实际付清之日止的利息、滞纳费合计以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算，应扣除已支付滞纳费0.21元】的诉讼请求，符合双方的合同约定及法律规定，本院予以支持，对超过前述部分的诉讼请求，依法不予支持。原告主张被告支付律师费2228元，但并未提交证据予以证明，本院依法不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郭俊兵在本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金72846.94元、利息及滞纳费【从2020年1月1日起至2020年5月31日止的利息5555.32元（以尚欠本金为基数按年利率20.88%计算，已扣除已收取的利息600.24元），从2020年6月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费合计以尚欠借款本金为基数按年利率24%计算，应扣除已支付滞纳费0.21元】； 二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计999元（原告中银消费金融有限公司已预交），由原告中银消费金融有限公司负担20元，由被告郭俊兵负担979元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审判员 何 珊 二〇二一年四月二十六日 书记员 张松宁                            本、息计算清单                               期间                       天数                       本金（元）                       年利率（%）                       利息（元）                       滞纳费（元）                       归还金额（元）                       归还本金（元）                       尚欠本金（元）                               2018.08.01-2018.08.31                       31                       148347.08                       20.88                       2667.28                       0                       6467.17                       3799.89                       144547.19                               2018.09.01-2018.09.30                       30                       144547.19                       20.88                       2515.12                       0                       6467.17                       3952.05                       140595.14                               2018.10.01-2018.10.31                       31                       140595.14                       20.88                       2527.90                       0                       6467.17                       3939.27                       136655.87                               2018.11.01-2018.11.30                       30                       136655.87                       20.88                       2377.81                       0                       6467.17                       4089.36                       132566.51                               2018.12.01-2018.12.31                       31                       132566.51                       20.88                       2383.55                       0                       6467.17                       4083.62                       128482.89                               2019.01.01-2019.01.31                       31                       128482.89                       20.88                       2310.12                       0                       6467.17                       4157.05                       124325.84                               2019.02.01-2019.02.28                       28                       124325.84                       20.88                       2019.05                       0                       6467.17                       4448.12                       119877.72                               2019.03.01-2019.03.31                       31                       119877.72                       20.88                       2155.40                       0                       6467.17                       4311.77                       115565.96                               2019.04.01-2019.04.31                       30                       115565.96                       20.88                       2010.85                       0                       6467.17                       4456.32                       111109.63                               2019.05.01-2019.05.31                       31                       111109.63                       20.88                       1997.75                       0                       6467.17                       4469.42                       106640.21                               2019.06.01-2019.06.30                       30                       106640.21                       20.88                       1855.54                       0                       6467.17                       4611.63                       102028.58                               2019.7.01-2019.7.31                       31                       102028.58                       20.88        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