黑龙江省黑河市爱辉区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑1102民初905号原告：中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司，统一社会信用代码91231100831637088G，住所地黑河市爱辉区兴林街**。负责人：凌明臣，该公司总经理。委托诉讼代理人:郎金峰，系该公司员工。委托诉讼代理人:孙宇菲，系该公司员工。被告：朱成保，男，1974年7月23日出生，汉族，现住五大连池市。原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司（以下简称人民财产保险公司）与被告朱成保财产保险合同纠纷一案，本院于2021年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财产保险公司委托诉讼代理人郎金峰、孙宇菲到庭参加诉讼，被告朱成保经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人民财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告支付原告理赔款33,097.58元、应收保费773.71元（月保费782.49元-已付保费8.78元）及违约金17,884.04元（33,097.58元理赔金额+773.71元应收保费）×1‰×528天（自2019年10月29日至2021年4月9日）合计51,755.33元；2.请求依法判令被告给付违约金至实际清偿之日止；3.诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2018年6月29日为申请个人信用贷款，投保了原告的个人信用贷款保证保险，原告于2018年7月10日向被告签发保险单，同意投保，保单号PBBR201823110000000152，保险单中双约定贷款金额为47,000元，贷款分36期（月）还清，保险费28,169.64元。每月保险费为782.49元，被告拖欠任何一期贷款达80天，原告将依据约定进行赔偿，该保险单特别约定：1.保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日1‰向投保人收取滞纳金；2.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。现因被告逾期还款天数超过80日，尚有贷款本金32,396.11元及贷款利息639.94元未还，产生逾期罚息61.53元，原告于2019年10月29日向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉区支行代为清偿贷款本息及逾期罚息共计33,097.58元，按照保险合同约定，被告将上述理赔款及未付保费773.71元返还原告，但自原告理赔后至今拒不返还，故原告诉至法院。朱成保经法院传票传唤未到庭参加诉讼，但提交书面答辩意见称，1.原告起诉的事实与理由不能成立，被告于2018年7月10日，在中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行贷款47,000元，并签订了贷款合同。按合同约定被告偿还了爱辉支行部分欠款外，尚欠爱辉支行33,097.58元，未按期偿还。债权人是爱辉支行，在未通知债务人的前提下，将该笔债权转让给原告，原告以此诉请人民法院，要求被告清偿贷、应收保费及违约金合计51,755.33元。被告认为，上述33,097.58元贷款，为被告拖欠爱辉支行的债务，依据《中华人民共和国民法典》的相关规定“债权人转让债权未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力”。因被告未收到爱辉支行的债权转让通知书，故原告起诉被告的事实及理由不能成立，应当依法驳回。2.原告要求被告给付违约金过高，按照合同约定的日千分之一计算违约金，高于同期金融部门贷款的基准利率，也高于民间借贷利率上限的2倍，因此被告请求法院判决适当减少被告应承担违约金的数额。本院经审理认定事实如下：2018年6月29日，朱成保向人民财产保险公司递交了投保申请和有关材料，7月10日人民财产保险公司向其出具《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号码：PBBR201823110000000152，约定：被保险人为中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行，投保人朱成保，保险金额52,157.06元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费金额为782.49元。保险单中特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。朱成保在《个人信用贷款保证保险保险单》上签字捺印。2018年7月10日，朱成保与中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行签订《个人担保借款合同》，约定朱成保向中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行借款47,000元，借款期限36个月，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。以每一个月为一个周期还款，还款日为每期末月的20日，还款方式为等额本息还款。朱成保在《个人担保借款合同》借款人处签字捺印。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行按照合同约定向朱成保指定的账户62×××72发放贷款47,000元。朱成保按照《个人担保借款合同》、《个人信用贷款保证保险保险单》的约定还款并缴纳保费至2019年8月6日，之后，未再偿还借款本息，但向人民财产保险公司缴纳保费8.78元。2019年10月29日，因朱成保逾期还款超80天，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行向人民财产保险公司出具《理赔确认书》，确认已经收到人民财产保险公司理赔款总计33,097.58元。同日，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认同意并已接受上述赔款，并同意将其对朱成保追偿的全部权益转让给人民财产保险公司，同时向朱成保出具《代偿债务通知书》，通知朱成保人民财产保险公司已于2019年10月29日代其清偿尚欠中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行的剩余贷款本金32,396.11元、贷款利息639.94元、逾期罚息61.53元，以上共计33,097.58元。截至2021年4月28日，朱成保尚欠人民财产保险公司理赔款33,097.58元，保费773.71元。本院认为，被告作为投保人，以中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行为被保险人，向原告投保，签订《个人信用贷款保证保险保险单》，该保证保险合同系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。被告在借款后未能按照合同约定清偿债务，导致保险事故发生，保险人人民财产保险公司依据保证保险合同的约定偿还了欠付的借款本息，足额赔偿了被保险人中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行在本次事故中的损失。人民财产保险公司依据法律规定及合同约定，有权在其保险赔偿金额范围内向被告主张权利，故原告要求被告支付理赔款33,097.58元及未付保费773.71元，共计33,871.29元的诉讼请求合理，本院予以支持。关于原告主张违约金的问题，被告未及时将理赔款支付给人民财产保险公司，已构成根本违约，理应承担违约责任。但“保费”是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用，其具有必须性及保障性。保费仅对特定保险合同收取，一般财产保险合同中保费未缴纳的，保险公司不承担保险责任，本案中，原告依保险合同约定履行保险理赔后，其保险责任已经完成，保费并不是原告要求被告承担违约责任的事项，且案涉保费超出了保险公司的保障范围，因此，原告要求被告支付未交保费的违约金于法无据，故计算违约金的基数应以理赔款33,097.58元为基数计算，不应包括未付保费。关于违约金的标准，根据相关法律规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。本案中，被告逾期付款给原告造成的损失实为利息损失，原告不能证明其逾期付款造成其他损失的情况下，要求被告按照日千分之一的标准支付违约金，显然超过了违约方应当预见到的损失，且过分高于给原告造成的损失，故对原告主张的违约金支付标准应当予以调整，本院认为应调整为以理赔款33,097.58元为基数，自2019年10月29日至2021年4月9日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金为2,400.84元，并以33,097.58元为基数，自2021年4月10日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至实际清偿之日止。关于被告的第一项辩解理由，根据原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》条款约定：在保险期间内的，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同下未偿还的全部贷款本金和相应的利息，按照本保险合同的约定承担赔偿责任。因此，中国农业银行股份有限公司黑河爱辉支行与原告之间并非债权转让关系，故对被告的此项辩解理由本院不予支持。被告朱成保经本院传票传唤，无正当理由拒绝出庭，视为对举证、质证、辩论权利的放弃。综上所述，原告的诉讼请求合理部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告朱成保向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付理赔款33,097.58元及未付保费773.71元，以上合计33,871.29元，于本判决生效之日起10日内履行完毕；被告朱成保向原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司支付违约金2,400.84元，于本判决生效之日起10日内履行完毕；并以理赔款33,097.58元为基数，自2021年4月10日起，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.3倍计算违约金至理赔款全部清偿之日止；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取后计546.94元，由原告中国人民财产保险股份有限公司黑河市分公司负担193.54元，由被告朱成保负担353.4元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑河市中级人民法院。本案当事人申请执行的期限为二年，即权利人应在本案生效法律文书所确定的履行期限届满之日起二年内向法院书面申请执行。审判员 高 莹二〇二一年四月二十九日书记员 马吉莹