湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1678号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路345号。代表人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：李换荣，湖南银联（常德）律师事务所，特别授权代理。委托诉讼代理人：金明政，湖南银联（常德）律师事务所，一般授权代理。被告：张原丽，女，1987年7月15日出生，汉族，住湖南省桃源县。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德公司）与被告张原丽保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险常德公司委托诉讼代理人李换荣到庭参加诉讼，被告张原丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险常德公司向本院提出诉讼请求：张原丽向人保财险常德公司支付过期未缴纳保险费3,019.61元，并支付个人信用贷款未偿还本息44,429.42元，合计47,449.03元及滞纳金10,021.24元（以该合计金额为基数自2020年2月11日起按每日0.06%支付滞纳金至清偿之日止，暂计至2021年1月28日）。张原丽未作答辩，亦未向本院提交证据及答辩状，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审理查明，本院确认如下案件事实：2019年5月20日，张原丽因贷款需要按照贷款银行要求在人保财险常德公司投保个人信用贷款保证保险，人保财险常德公司于同日签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：ＰＢＢＲ20194307000000××××），载明：保险投保人为张原丽，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为50000元，保险金额为54902.33元，保险费为29648.16元，贷款期间每月保险费为823.56元，赔偿等待期为80天，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单特别约定清单约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2019年5月23日，张原丽与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行签订《个人担保借款合同》，约定张原丽向中国农业银行股份有限公司常德武陵支行借款金额为50,000元，借款期限为36个月，年利率为浮动利率（采用基准利率方式的），还款方式为等额本息还款。同日，中国农业银行股份有限公司常德城东分理处（隶属于常德武陵支行）向张原丽发放贷款50,000元，张原丽出具《借款凭证》一份，载明：借款日期为2019年5月23日，执行利率6.175%，逾期利率9.2625%，还款方式为等额本息还款。张原丽借款后，于2020年10月31日归还借款后出现逾期，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行向人保财险常德分公司提出保险索赔，人保财险常德分公司按约定履行代偿义务后，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行出具《代偿债务确认书》，确认已于2020年2月11日收到人保财险常德公司代张原丽偿还贷款本息44,429.42元，确认贷款已结清。截至2021年2月11日，张原丽尚欠人保财险常德公司代偿的个人信用贷款本息44,429.92元及保险费3,019.61元未支付，经人保财险常德公司催讨未果，遂诉至本院，提出前述诉讼请求。庭审过程中，人保财险常德公司自愿将违约金的计算方式调整为按一年期LPR的4倍即15.4%计算。以上事实有张原丽身份证复印件、人保财险常德公司营业执照复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、人保助贷险还款费用预算表、《投保人声明/承诺函》、贷款还款流水、业务收据明细表、《代偿债务确认书》及人保财险常德公司的当庭陈述等证据予以佐证。本院认为，本案为保险人代位求偿权纠纷、保险费纠纷。张原丽就个人银行贷款向人保财险常德公司投保个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系。人保财险常德公司与张原丽签订的个人信用贷款保证保险合同，系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。张原丽向银行贷款后未按期向银行还款，根据特别约定清单的约定，人保财险常德公司作为保险人在依约履行向被保险人中国农业银行股份有限公司常德武陵支行进行理赔的保证保险责任后，有权依据《代偿债务确认书》要求投保人张原丽向其归还全部理赔款项和未付保费。故人保财险常德公司要求张原丽支付代偿贷款本息44,429.42元及未付保费3,019.61元的诉讼请求，符合《中华人民共和国保险法》第六十条关于代位求偿权的规定及双方《个人信用贷款保证保险》的合同约定，本院予以支持。关于人保财险常德公司主张的违约金，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，合同约定的违约金低于或者过分高于违约造成的损失的，当事人可以请求人民法院予以适当增加或者减少。本案中，张原丽未按期归还代偿款及支付保费的行为构成违约，根据双方保险合同约定，违约金的计算方式为以投保人尚欠全部款项为基数按每日0.06%（即年利率21.6%）计算，现人保财险常德公司在庭审中主张自愿将违约金调整为按年利率15.4%的标准计算，系对其实体权利的处分，不违反相关法律规定，本院予以支持，故张原丽应以47,449.03元为基数按年利率15.4%的标准向人保常德公司支付自2020年2月11日起至清偿之日止的违约金。张原丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、张原丽于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款44,429.42元、保险费3,019.61元，两项合计47,449.03元，并以47,449.03元为基数按年利率15.4%的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年2月11日起至清偿之日止的违约金；二、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,236元，减半收取618元，由张原丽负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  薛珍二〇二一年四月二十七日法官助理许人子书记员朱婉茹附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。