吉林省永吉县人民法院民事判决书（2021）吉0221民初488号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行，住所地吉林省永吉县口前镇永吉大街1798号。负责人：高超，该行行长。委托诉讼代理人：张佳良，男，该行职员。被告：孙向国，男，1977年3月1日出生，满族，户籍地吉林省吉林市船营区，现住山西省太原市草坪区。被告：孙桂林，男，1956年4月23日出生，汉族，户籍地吉林省永吉县，现住山西省太原市草坪区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行（以下简称邮政永吉支行）与被告孙向国、孙桂林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政永吉支行的委托诉讼代理人张佳良到庭参加诉讼，被告孙向国、孙桂林经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政永吉支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人额度借款合同》提前解除；2.判令孙向国立即偿还原告借款本金329,468.74元、利息13,268.66元、罚息1,661.74元，本息及罚息共计344,399.14元，剩余利息及罚息从2020年5月21日起至本息全部给付之日止按中国邮政储蓄银行贷款系统计算为准；3.判令原告对孙桂林名下的抵押房屋永吉县房权证岔路河镇字第XXXX号（不动产登记证明编号吉2018永吉县不动产证明第0001984号）享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实及理由：2018年9月5日，原告与孙向国签订《小额贷款额度借款合同》，合同编号2299994Q218097266247。孙向国合同项下授信额度金额400,000元，额度存续期最长84个月，自2018年9月5日至2025年9月5日，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限60个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率最低上浮29%，为6.1275%，单笔贷款利率在个人额度借款支用单中约定，借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率按贷款年利率基础上加收30%，还款方式为等额本息还款。同时，原告与孙桂林于2018年9月5日签订《小额贷款最高额抵押合同》，合同编号2299994Q318098126455，担保方式为抵押，担保限额500,000元，担保责任期限自2018年9月5日至2025年9月5日止，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）等费用（包括但不限于诉讼费等）。2018年9月6日，双方到房地产登记机关办理了抵押权不动产登记证明，不动产登记证明编号吉（2018）永吉县不动产证明第0001984号。合同签订后，孙向国于2018年9月6日向原告申请借款400,000元，贷款期限60个月，年利率6.1275%。截至2020年5月21日，孙向国尚欠本金329,468.74元、利息13,268.66元、罚息1,661.74元，本息及罚息共计344,399.14元，经原告多次催告被告仍不还款。孙桂林系孙向国的父亲，在《小额贷款最高额抵押合同》上以抵押保证人身份签字，应当对该笔债务承担连带偿还责任。综上，原告为维护合法权益，诉至贵院，请依法支持原告的诉讼请求。孙向国未作答辩。孙桂林未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。邮政永吉支行提交的小企业主快捷贷业务客户申请表、《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、不动产登记证明、小额贷款额度借款支用申请单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、2020年5月21日孙向国账户网页截屏照片、个人贷款还款流水清单各一份，以上证据可以证明孙向国向邮政永吉支行借款及孙桂林为该笔借款提供抵押担保的相关事实，证据具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院均予以采信。本院经审理认定事实如下：2018年8月31日，孙向国向邮政永吉支行申请借款，并提交小企业主快捷贷业务客户申请表。2018年9月5日，邮政永吉支行（甲方）与孙向国（乙方）签订编号为2299994Q218097266247《小额贷款额度借款合同》，合同约定：合同授信额度金额400,000元，额度存续期最长84个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限60个月；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至还款日止，以借据记载为准；单笔借款利率在个人额度借款支用单中约定；甲方未按期还款的，罚息利率在此基础上加收30%确定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务的，构成违约；乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权宣布本合同的一切债务提前到期，要求乙方立即清偿贷款本息，单方面解除合同，按照本合同约定的罚息利率计收罚息等。同日，邮政永吉支行与孙桂林签订编号为2299994Q318098126455《小额贷款最高额抵押合同》，合同约定：孙桂林为孙向国在邮政永吉支行的借款提供400,000元最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2018年9月5日至2025年9月5日；抵押担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、罚息等；抵押物为坐落于永吉县岔路河镇古城大街金淑清联建商业楼5号门房屋，房屋所有权证号永吉县房权证岔路河镇字第XXXX号，该房屋已于2018年9月6日办理房屋抵押登记，不动产登记证明编号吉（2018）永吉县不动产证明第0001984号。2018年9月6日，孙向国向邮政永吉支行申请支用借款400,000元。同日，邮政永吉支行向孙向国转账支付400,000元，孙向国在邮政永吉支行个人贷款（手工）借据上签名，借据载明：该笔借款期限60个月，自2018年9月6日至2023年9月6日，借款年利率6.1275%，还款方式为等额本息还款，借款用途为进购机械设备。个人贷款放款单载明，借款逾期年利率7.9658%。借款发放后，孙向国按月偿还借款本息至2019年8月，自2019年9月至今孙向国一直未能全部履行还款义务。截至2020年5月21日，孙向国尚欠邮政永吉支行借款本金329,468.74元，利息14,930.40元（含罚息）。庭审中，邮政永吉支行明确，自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率7.9658%计算。本院认为，关于邮政永吉支行要求解除合同的问题。邮政永吉支行与孙向国签订《小额贷款额度借款合同》，该合同是双方当事人的真实意思表示，合同条款未违反法律、行政法规的强制性规定，合同自签订之日起成立并生效，双方当事人应按照合同约定全面履行义务。邮政永吉支行已经按合同约定如数向孙向国发放了借款，孙向国应按时履行还款义务。现孙向国自2019年9月开始，未能按月偿还借款本息，已构成违约。借款合同约定借款人不按期还款构成违约后，贷款人有权要求解除合同。故邮政永吉支行与孙向国签订的编号为2299994Q218097266247《小额贷款额度借款合同》，自孙向国收到案件起诉状副本之日起解除，即合同于2021年4月8日解除。合同解除后，邮政永吉支行可以要求孙向国承担违约责任，担保人仍应承担担保责任。关于邮政永吉支行要求孙向国承担给付借款本息责任的问题。孙向国与邮政永吉支行签订的借款合同合法有效，合同约定借款年利率6.1275%，逾期年利率7.9658%，该利率不违反法律规定，本院予以支持。孙向国作为借款人未按期还款，依法应承担继续履行的违约责任。故对邮政永吉支行要求孙向国立即偿还借款本金329,468.74元，利息14,930.40元（含罚息），自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息按照年利率7.9658%计算的诉讼请求，本院予以支持。关于邮政永吉支行主张对抵押财产优先受偿的问题。孙桂林以其名下房屋为孙向国借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，合同约定抵押担保限额为400,000元，抵押房屋已经办理了抵押登记，抵押权依法设立。在孙向国未按期履行还款义务时，邮政永吉支行作为抵押权人要求对孙桂林提供的抵押房屋在400,000元范围内优先受偿的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、第十条，《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十五条第一款第一项、第四百零二条、第四百二十条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百六十五条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行与孙向国签订的编号为2299994Q218097266247《小额贷款额度借款合同》于2021年4月8日解除；二、孙向国于本判决生效后立即给付中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行借款本金329,468.74元、利息14,930.40元（含罚息），总计344,399.14元（自2020年5月22日至借款清偿之日止的利息，按照年利率7.9658%计算）；三、如孙向国逾期未给付中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行本判决第二项的借款本息，中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行有权对孙桂林提供的抵押房屋在400,000元范围内优先受偿[抵押房屋坐落于永吉县岔路河镇古城大街金淑清联建商业楼5号门，所有权证号永吉县房权证岔路河镇字第XXXX号，不动产登记证明编号吉（2018）永吉县不动产证明第0001984号]；四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司永吉县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,233元，由孙向国负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提交副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 武爽二〇二一年四月二十六日书记员 何聪