河南省漯河市源汇区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1102民初647号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，住所地漯河市源汇区大学路东段。统一社会信用代码：9141110087457315XK。负责人：吴春钰，该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，该公司员工。委托诉讼代理人：李娟，该公司员工。被告：杨伟闯，男，汉族，1990年4月21日出生，住河南省临颍县。中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司(以下简称人保漯河分公司)与被告杨伟闯保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。人保漯河分公司的委托诉讼代理人王新中、李娟，被告杨伟闯均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保漯河分公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令杨伟闯偿还人保漯河分公司为邵大涛代为偿还的银行贷款188836.74元；2.请求判令杨伟闯支付邵大涛拖欠人保漯河分公司的保费11975.04元；3.请求判令杨伟闯支付人保漯河分公司诉请一、二项中所述款项共计200811.78元为基数，自2020年1月30日至清偿完毕之日止按照月息1.8分计算违约金)；4.本案诉讼费由杨伟闯承担。事实与理由：2019年1月9日，邵大涛与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行(以下简称光大银行)签订合同编号为52101916000498的《个人贷款合同》，邵大涛向光大银行借款240000元，贷款期限为36个月（自2019年1月9日至2022年1月9日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前的2019年1月7日，邵大涛就该笔借款向人保漯河分公司投保个人信用贷款保证保险，并与人保漯河分公司签署了保单号为PBBR201941110000000016号的《个人信用贷款保证保险单》。保险合同为36期，合同约定邵大涛每月支付保险费3207.6元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2019年10月10日起，邵大涛开始拖欠光大银行贷款及人保漯河分公司保费额至今。此外，杨伟闯于2019年1月9日向人保漯河分公司出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2019年1月9日，光大银行按照合同约定向邵大涛发放贷款。2019年10月9日以后，邵大涛未履行合同约定的还款义务发生逾期。在邵大涛逾期累计80天后，人保漯河分公司于2020年1月29日按照保险合同的约定向光大银行理赔188836.74元，光大银行向人保漯河分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。人保漯河分公司理赔后多次找杨伟闯催收理赔款、未付保费和违约金，但杨伟闯不再支付。杨伟闯辩称，杨伟闯不应当偿还欠款。杨伟闯是被邵大涛欺骗的情况下才签的字。经审理查明，2019年1月9日，邵大涛与光大银行签订合同编号为52101916000498的《个人担保借款合同》一份，约定：邵大涛向光大银行贷款240000元；借款期限为36个月，自2019年1月9日至2022年1月9日，执行利率以借款发放日中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起直至当期应付本息全部清偿之日止；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息；等等。2019年1月7日，人保漯河分公司与邵大涛签订保单号为PBBR201941110000000016的《个人信用贷款保证保险保险单》一份，约定：投保人邵大涛，被保险人光大银行；贷款金额人民币240000元；保险费115473.6元；保险金额267272.19元；赔偿等待期80天；费率为1.2001%（月）；保费缴纳方式为每月按时交纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保费为3207.6元；投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：(1)投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。(2)投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。（3）投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用，等等条款。2019年1月9日，杨伟闯向人保漯河分公司出具《代偿责任保证书》一份，载明：为了保证借款人邵大涛于2019年1月9日与光大银行签订的编号为52101916000498的《个人担保借款合同》，合同借款金额人民币240000元，贷款期限为36个月的履行，本保证人杨伟闯作为合同借款人的保证人向光大银行、人保漯河分公司提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用(包含保费、利息、提前结清违约金)。本保证人保证：1.人保漯河分公司基于借款人逾期不还超过80天理赔后，人保漯河分公司有权向担保人杨伟闯追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用；2.借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，人保漯河分公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切诉讼费均由借款人及担保人共同承担；等等。上述合同签订后，光大银行于2019年1月9日向邵大涛放款240000元。邵大涛自2019年2月9日至2019年10月9日，偿还了9期贷款本息，并支付了9期保费，此后未偿还贷款本息，也未支付保费。2020年1月29日，人保漯河分公司代邵大涛偿还光大银行借款本息共计188836.74元。2020年1月30日，光大银行向人保漯河分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认人保漯河分公司在2020年1月29日向光大银行支付代偿款188836.74元，并将对借款人邵大涛追偿的全部权益转让给人保漯河分公司。自2019年10月10日至2020年1月29日，邵大涛共拖欠112天的保费11975.04元（3207.6元÷30×112）。另查明，2020年7月9日本院受理人保漯河分公司诉邵大涛、杨伟闯追偿纠纷一案，于2020年7月17日向杨伟闯送达了起诉状等应诉手续。2020年9月30日人保漯河分公司向本院撤回起诉。本院认为，邵大涛向光大银行借款240000元，并购买了个人信用贷款保证保险，后邵大涛未按照贷款合同约定偿还借款本息，保险合同约定的理赔条件成就，人保漯河分公司依约向被保险人光大银行进行了理赔，代邵大涛偿还借款本息188836.74元。根据邵大涛与人保漯河分公司签订的保证保险合同的特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。故邵大涛应向人保漯河分公司支付代偿款188836.74元、保费11975.04元，合计200811.78元，并以此为基数给付违约金。保险合同约定的违约金标准为日6‰，人保漯河分公司主动降低为月18‰，属于对自身民事权利的处分，应予准许。杨伟闯自愿向人保漯河分公司出具《代偿责任保证书》，为邵大涛的债务提供连带责任保证，应当按照合同约定承担连带保证责任。杨伟闯与人保漯河分公司未约定保证期间，保证期间应为6个月，人保漯河分公司在2020年7月17日向杨伟闯主张权利，此时保证期间转为诉讼时效。2021年2月9日人保漯河分公司再次向王伟闯主张权利，并未超过诉讼时效。所以人保漯河分公司请求杨伟闯偿还借款本息及保费的诉讼请求，本院予以支持。杨伟闯偿还后，可以向邵大涛追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：杨伟闯于本判决生效之日起三日内偿还中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司代偿款188836.74元及违约金(违约金以188836.74元为基数，自2020年1月30日按月利率18‰计算至清偿之日止)；杨伟闯于本判决生效之日起三日内支付中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司保险费11975.04元及违约金(违约金以11975.04元为基数，自2020年1月30日按月利率18‰计算至清偿之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2320元，由杨伟闯负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审判员  王新蕾二〇二一年四月二十三日书记员  杨贺真