阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1702民初912号原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区××××××××（确认的送达地址：阳江市江城区×××××××××××××××）。负责人：陈泽鹏，该行行长。委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。委托代理人：徐启航，广东众达成律师事务所律师。被告：郭金成，男，1996年6月出生，汉族，住广东省阳西县×××××××××××××××（确认的送达地址：阳江市阳东区×××××××××）。公民身份号码：441××××××××××××031。原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告郭金成信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行阳江分行的委托诉讼代理人杨仕广、被告郭金成到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、被告即时偿还所欠原告牡丹信用卡（卡号为625××××××××××247）透支款本金21459.63元、利息18857.93元、违约金10426.33元,共50743.89元[计至2020年7月8日，从2020年7月9日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)》的有关规定计算]；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2015年10月30日与原告签订牡丹信用卡领用合约,向原告申请领用一张牡丹贷记卡,卡号为625××××××××××247,发卡日期为2015年11月26日。被告使用牡丹信用卡透支后没有按时足额归还,自2017年11月5日起开始逾期,逾期天数为976天,故此后的还款先偿还本金,因偿还本金不够,被告尚欠信用卡(卡号为625××××××××××247)透支款21459.63元、利息18857.93元、违约金10426.33元,共50743.89元。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约(个人卡)》第三条第三款牡丹贷记卡条款“(1)…甲方信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项部分从记账日起至还款日止的透支利息。(2)…甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。…(4)…透支利息按月计收复利并从甲方账户中扣收,透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”之规定,利息按每日万分之五计算,按月计收复利,违约金按最低还款额未还部分的5%计算。本案中,被告严重违反上述规定,因此除偿还透支本金外,还需支付逾期的透支利息以及违约金。被告郭金成辩称，对欠款有异议，利息不对。本院经审理认定事实如下：2015年10月30日，被告向原告提交《工银信用卡申请表（个人卡》，并签名确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书（个人卡）》的约定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：申领人为甲方，发卡机构为乙方；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡，甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续，公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定的《信用卡收费标准》载明：牡丹人民币贷记卡的滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。原告审批后，于2015年11月26日向被告发放了卡号为625××××××××××247的信用卡一张。被告领卡后，持卡使用并透支消费，从2017年11月5日起开始逾期还款，截至2020年7月8日，尚欠透支本金21459.63元、利息18857.93元、违约金10426.33元,合共50743.89元。上述违约金是从2018年1月5日起产生的。另查明，2016年4月12日，中国人民银行印发《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定:自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年9月30日在其官方门户网站上发布《关于我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，载明：取消“市场调节价项目”中滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，自2017年1月1日起执行，违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。但原告未与被告另行签订协议约定收取违约金以及相关收取方式和标准。本院认为，原告与被告之间构成了合法有效的信用卡合同关系，双方当事人均须按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定行使权利和履行义务。由于被告未按照合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。现原告请求被告偿还信用卡项下欠款本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于原告请求的违约金问题。本案的违约金均是发生在2017年1月1日之后，虽然《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定“乙方如对上述关于透支利率、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。公告期内，甲方可以选择是否继续使用牡丹信用卡；甲方如不同意有关变更，可按照规定办理销户手续；公告期满，未办理销户手续的，视为甲方同意有关变更”，但中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告未与被告对违约金的收取方式和标准通过协商方式达成一致协议，而单方仅以在其官方门户网站上公告的方式表示新增违约金收费项目，明显有违公平原则，加重了持卡人的义务，剥夺了被告就违约金部分与原告进行协商的权利，该公告中新增违约金收费项目的内容对被告不具有约束力。因此，对原告请求被告支付违约金的诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、限被告郭金成在本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡（卡号：625××××××××××247）透支款本金21459.63元、利息18857.93元［上述款项计至2020年7月8日，从2020年7月9日起至实际清偿之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算]给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取534元（该款原告已预交），由原告中国工商银行股份有限公司阳江分行负担130元，被告郭金成负担404元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判员  曾建通二〇二一年四月七日书记员  苏壁映附本案相关法律条文如下：第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。