江苏省泰州医药高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1291民初510号原告：平安银行股份有限公司泰州分行，统一社会信用代码91321200MA1MNBXD02，住所地江苏省泰州市海陵区青年南路39号。负责人：王明海，该分行行长。委托诉讼代理人：李志，江苏泰和（泰州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢振娅，江苏泰和（泰州）律师事务所实习律师。被告：凌如兵，男，1969年10月28日出生，汉族，住泰州市姜堰区。原告平安银行股份有限公司泰州分行（以下简称平安银行）与被告凌如兵金融借款合同纠纷一案，本院受理依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行的委托诉讼代理人李志、谢振娅、被告凌如兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还贷款本金71533.04元及自2020年4月20日起至实际给付之日止的利息、复利（以尚欠本金71533.04元为基数，按年利率24%计算）；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年10月19日，被告因轻奢品消费与原告签订《个人信用贷款合同》，《个人贷款确认书》确定：1.由原告向被告提供人民币120000元贷款，贷款期限36个月，自2018年10月19日至2021年10月19日；2.贷款年利率为18.36%;3.还款方式为等额还本付息法；4.被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息的为违约事件，原告有权宣布本合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；5.被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣告提前到期的，原告对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；6.被告应承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告依照合同约定于2018年10月19日将120000元贷款转入被告指定账户。合同履行过程中，被告未按约履行还款义务，原告宣告《个人信用贷款合同》提前到期。原告认为，双方之间上述合同合法有效，原告依照合同约定履行了提供贷款的义务，被告逾期还款的行为已经构成违约，侵犯了原告的合法财产权益。为维护原告合法权益，请求支持原告的诉请。凌如兵辩称，被告确收到原告发放的贷款120000元，但不清楚借款利率，借款时双方谈好只需支付利息20000余元；贷款时原告要求被告交纳1500元，否则不予发放贷款；疫情期间原告承诺减免利息，否则被告不可能只还款3300多元，原告亦未减免利息；被告记不清具体还款情况，大概有10个月未还款；被告一直在努力还款，但目前经济困难，请求仍按贷款合同的约定分期还款。本院经审理查明：2018年10月12日，被告凌如兵向原告平安银行出具《个人信用贷款申请表》（仅适用新一贷）1份，申请贷款金额人民币120000元，贷款期限36个月，还款方式为等额还款，贷款用途为轻奢品消费，授权原告平安银行发放贷款时，直接将款项划转到指定划款账户，并按期从指定还款账户扣除所欠每期还款，直到本笔贷款清偿为止，指定的还款、收款账户，开户行：平安银行，户名：凌如兵，卡号：62×××63。后被告凌如兵（甲方）与原告平安银行（乙方）签订《个人信用贷款合同》（以下简称贷款合同），约定：授信额度510000元，具体贷款金额、贷款利率以《个人贷款确认书》为准，贷款用途为个人合法消费或个人合法经营,甲方收款账号为62×××63；贷款采取等额还款法，首笔贷款发放日如为1至28日的，每月还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后1期还款日，利随本清，每笔贷款的每月还款日均以《个人贷款确认书》的内容为准。合同同时约定有违约事件（甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息）发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；甲方任何一期未及时足额归还本合同项下借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方同意并确认承担乙方为实现本合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原、被告对上述贷款合同进行了面签。个人贷款确认书载明：贷款金额为120000元，贷款利率（月）1.53%，贷款用途为轻奢品消费，贷款期限36个月，还款方式等额还款，起贷日2018年10月19日，到期日2021年10月19日，首次还款日为2018年11月19日，每月还款日为19日。2018年10月19日，原告平安银行将贷款本金120000元汇入被告指定账户。个人贷款业务客户还款清单、对账单、还款明细显示被告未按期足额履行还款义务，尚欠借款本金71533.04元及自2020年4月20日起的利息、复利。上述事实，有个人信用贷款申请表、面签照片、平安银行贷款合同、个人贷款确认书、个人账户汇总信息清单、还款清单、对账单、还款明细及当事人陈述予以证实。本院认为，原、被告签订的贷款合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。双方当事人均应按约履行各自义务，原告已按约向被告支付贷款本金，被告未按时足额归还贷款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求被告提前归还已发放的剩余贷款本金并结清利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告对贷款利率、减免利息及交纳费用的抗辩无事实依据，本院不予采纳。因引起本案纠纷的法律事实即被告的违约行为发生于《中华人民共和国民法典》施行之前，故本案应根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：被告凌如兵于本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司泰州分行返还贷款本金71533.04元及利息、复利（以71533.04元为本金,自2020年4月20日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为864元，由被告凌如兵负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用缴纳办法》的有关规定，向该院预交上诉费1728元。审 判 员 李芙蓉二〇二一年四月二十二日法官助理 夏誉峰书 记 员 吴 凡附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。