山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0902民初2706号原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市。负责人：吴中云，经理。委托诉讼代理人：孙宁国，山东圣卓恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋凯，山东圣卓恒律师事务所律师。被告：李滨，男，1973年1月14日出生，汉族，住泰安市岱岳区。被告：郑金荣，女，1973年12月8日出生，汉族，住泰安市岱岳区。委托诉讼代理人：李滨（系郑金荣之夫），住址。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司（以下简称人保财险泰安分公司）与被告李滨、郑金荣保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险泰安分公司的委托诉讼代理人蒋凯、被告李滨即作为被告郑金荣的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付尚欠保险费26390.07元、代偿款44560.24元，以上共计70950.31元；2.诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年9月29日，被告李长伟在中国光大银行股份有限公司泰安分行（以下简称光大银行泰安分行）贷款59000元，用于生产生活所需，借款期限3年，并按照光大银行泰安分行的要求在原告处投保了个人信用贷款保证保险，保费总额为36268.56元，分36期支付，每月一期，每期支付保费1007.46元，现已支付保费21156.66元，尚欠保费15111.9元。两被告同时向原告承诺：如果未按借款合同履行还款义务，导致原告保险理赔，两被告同意向原告履行还款义务，并一次性支付剩余保险费。后被告未按约定向光大银行泰安分行偿还借款本息，原告于2019年10月17日向光大银行泰安分行为被告代偿借款本息26565.31元。为此原告诉至法院，望判如所诉。被告李滨拟在中国光大银行股份有限公司泰安分行(以下简称光大银行泰安分行)办理小额信用贷业务,根据光大银行泰安分行的要求,需要由被告为该信用贷款投保保证保险,以保障光大银行泰安分行能够有效实现债权。2016年2月25日,被告李滨向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，所投保的贷款金额为50000元,保险费共计30735.72元,分36期支付,保费缴纳方式为每月按时缴纳,每月保险费853.77元。2016年3月2日，被告李滨、郑金荣在《借款人承诺书》上签字,郑金荣承诺以所有财产自愿承担连带还款责任。2016年3月4日,被告李滨与光大银行泰安分行签订《个人贷款合同》,向光大银行泰安分行借款50000元。后光大银行泰安分行依约向被告李滨支付借款，被告李滨未依约还款，原告向光大银行泰安分行代偿借款本息共计23161.32元。截至起诉之日，被告尚欠原告保险费12806.55元及违约金2500元未还。为此原告诉至法院，要求判如所诉。李滨、郑金荣辩称，借款属实，但利息和费用太高了。本院经审理认定事实如下：2017年3月1日，被告李滨填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：普通项目雇主贷、贷款类型首次贷款，申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途日常生活消费。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过赔款等待期的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利），按照本保险合同约定承担赔偿责任。2016年2月25日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告李滨，被保险人为中国光大银行股份有限公司泰安分行，贷款金额50000元，保险费30735.72元，保险金额为55291.18元，费率为1.5441%（月），等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费853.77元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。被告按照约定支付原告保险费17929.17元。2016年3月2日，被告李滨、郑金荣向原告出具《借款人承诺书》，载明：如果未按合同履行还款义务，导致贵公司保险理赔。本人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司理赔后30日未向贵公司还清欠款，自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金；贵公司因追偿欠款产生的但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、执行费等一切费用，均由我方予以承担。2016年3月4日，被告李滨（借款人）与光大银行泰安分行（贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定：贷款种类人保个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额为50000元，贷款期限36个月，自2016年3月4日至2019年3月4日，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率6.65%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划为准，对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天。借款人提前还款必须按照提前还款金额的2%交纳提前还款违约金。被告李滨在借款人处签名捺印。当日，光大银行泰安分行向被告李滨发放了合同项下的借款，并出具借款借据一份。后被告李滨未按合同约定及时足额偿还借款本息，至2018年2月22日尚欠光大银行泰安分行借款本息23161.32元。光大银行泰安分行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的李滨于2016年3月4日与我行签订的《个人贷款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）23161.32元已于2018年2月22日收到。兹证明上述贷款已结清。现原告以被告尚欠保险费及要求被告支付代偿款为由诉来本院。本院认为，李滨向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因李滨未按照与光大银行泰安分行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向光大银行泰安分行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告李滨逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款23161.32元后即应享有追偿权，因此李滨理应向原告偿还垫付的借款本息。关于原告主张的违约金，根据借款人承诺书的约定，被告未按借款合同约定履行还款义务，或在原告理赔后30日未向原告还清欠款，自愿承担借款总额5%的违约金，故原告要求被告支付违约金2500元的诉求，于法有据，本院依法予以支持。原告还主张，被告应自原告代偿之日即2018年2月22日起，按照年利率6%支付利息。双方在保险合同中对此并未作明确约定，且本院已经支持了原告主张的违约金，因此，对原告的该项诉讼请求，本院依法不予支持。关于被告应支付的保费。原告主张，原告有权要求被告支付全部剩余保险费12806.55元。根据原告出具的保险单的约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止，原告代为偿还贷款本息后，原告与光大银行泰安分行之间、被告李滨与光大银行泰安分行之间的金融借款关系均告结束，保险期间也已经终止，故被告应支付的保费应计算至原告代为清偿全部贷款本息之日即2018年2月22日。根据保险单约定，被告李滨作为投保人应自贷款发放之日起即2016年3月4日起按月（853.77元）向原告缴纳保险费，原告认可被告已经支付保险费17929.17元，即支付至2017年12月3日的保费，自2017年12月4日至2018年2月22日，共计81天，故，保费应为2305.18元（81天*853.77元/月÷30天）。被告辩称利息和保费过高，但未提交证据予以证实，对其该项辩称，本院不予采纳。关于被告郑金荣的民事责任，被告郑金荣向原告出具的《借款人承诺书》，承诺对被告李滨的借款本息等承担共同还款责任，故原告要求郑金荣承担共同还款责任的诉讼请求，本院依法应予支持。因此，对原告要求李滨、郑金荣共同偿还代偿款23161.32元、保险费2305.18元、违约金2500元的诉求，本院以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告李滨、郑金荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿款23161.32元；二、被告李滨、郑金荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司保险费2305.18元；三、被告李滨、郑金荣于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司违约金2500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费381元、财产保全费405元，共计786元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司负担216元，被告李滨、郑金荣负担570元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泰安市中级人民法院。本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  逯元丽二〇二一年四月十五日法官助理宋丽平书记员田甜