广西壮族自治区横县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0127民初3451号 原告：横县农村信用合作联社，住所地：横县横州镇迎宣西路175号。统一社会信用代码：91450127199550594P。 法定代表人：黄治强，该社理事长。 委托诉讼代理人：秦昌任，广西任钒律师事务所律师。 被告：苏元娇，女，1973年8月26日出生，汉族，住址：南宁市。 被告：刘卫衡，男，1987年12月6日出生，汉族，住址：南宁市，（被告赵静怡的配偶） 被告：赵静怡，女，1988年1月21日出生，汉族，住址：南宁市。 被告：苏秋娇，女，1965年11月2日出生，汉族，住址：南宁市，（被告刘金树的配偶） 被告：刘金树，男，1964年4月18日出生，汉族，住址：南宁市。 被告苏元娇、刘卫衡、赵静怡、苏秋娇、刘金树的共同委托诉讼代理人：韦福盛，广西志飞律师事务所律师。 原告横县农村信用合作联社与被告苏元娇、刘卫衡、赵静怡、苏秋娇、刘金树金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告横县农村信用合作联社的委托诉讼代理人秦昌任，被告苏元娇、刘卫衡、赵静怡、苏秋娇、刘金树的共同委托诉讼代理人韦福盛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告横县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1．判令被告苏元娇归还原告借款本金4900000元及相应利息（利息计算：借款期间的利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮70%，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%，利息从借款之日计算至还清日止，对应付未付利息计收复利）；2．判令原告对被告刘卫衡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2301号、2302号、2303号、2305号、2××6号房产【房产证号为：桂（2016）南宁市不动产权第0090018号、桂（2016）南宁市不动产权第0090020号、桂（2016）南宁市不动产权第0090015号、桂（2016）南宁市不动产权第0090103号、桂（2016）南宁市不动产权第0090100号】；被告赵静怡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2307号、2308号、2309号、2310号、2××1号房产【房产证号为：桂（2016）南宁市不动产权第0090102号、桂（2016）南宁市不动产权第0090097号、桂（2016）南宁市不动产权第0089189号、桂（2016）南宁市不动产权第0089181号、桂（2016）南宁市不动产权第0090027号】；被告苏秋娇名下位于南宁市青秀区产【房产证号为：邕房权证字第××号】享有抵押权，且有权从该房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款中优先受偿；3．判令五被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告刘卫衡与被告赵静怡是夫妻关系、被告苏秋娇与被告刘金树是夫妻关系。2017年3月17日，被告苏元娇以资金困难为由，向原告所在的云表信用社申请借款，并提供登记在被告刘卫衡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2301号、2302号、2303号、2305号、2××6号房产；被告赵静怡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2307号、2308号、2309号、2310号、2××1号房产；被告苏秋娇名下位于南宁市青秀区产作为借款的抵押担保。2017年4月21日，原告与被告苏元娇签订了《个人借款合同》，与被告刘卫衡、赵静怡、苏秋娇签订了《抵押担保合同》。借款合同约定：被告苏元娇向原告借款4900000元；借款期限36个月，自2017年4月21日起至2020年4月20日止；利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮70%，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%；还款方式为按季结息，分期还本；不能在付息日付息，自付息日起计收复利。2017年5月17日，双方到房产管理部门办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告苏元娇提供贷款。借款期限届满后，被告苏元娇并没有按照约定归还贷款本息。至今尚欠贷款本金4900000元及相应利息。被告苏元娇的行为构成违约，原告遂提起本案诉讼，请求法院判决如所请。 被告苏元娇辩称，对借款本金数额没有异议，但被告苏元娇已归还的部分应当全部算作归还本金，并从中予以扣减。另外，原告主张的利息过高，应当适当调整。 被告刘卫衡、赵静怡辩称，我们的意见与被告苏元娇的答辩意见一致。 被告苏秋娇辩称，对被告苏元娇借款的事实没有异议，但在以房子作为抵押担保时本人是没征得被告刘金树的同意，也没有其授权，故被告苏秋娇用其名下房屋抵押给被告苏元娇借款所签订的《抵押担保合同》应当属于无效合同。 被告刘金树辩称，被告苏秋娇虽然签订了抵押担保合同，但是未经过被告刘金树的同意，也没有授权，房子是共同所有的，按《担保法》第五十四条的规定应当属于担保无效，被告刘金树也不应当属于本案的共同被告。 庭审中，被告苏元娇、刘卫衡、赵静怡、苏秋娇、刘金树对原告所提供的证据的真实性、合法性和关联性没有异议，同时，在核实原告提供的证据原件后，明确表示对刘金树的主体问题以及刘金树提及的苏秋娇签订的《抵押借款合同》效力问题没有异议。故本院予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘卫衡与被告赵静怡是夫妻关系、被告苏秋娇与被告刘金树是夫妻关系。2017年4月21日，被告苏元娇以登记在被告刘卫衡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2301号、2302号、2303号、2305号、2××6号房产【《房屋所有权证》分别为：桂（2016）南宁市不动产权第0090018号、桂（2016）南宁市不动产权第0090020号、桂（2016）南宁市不动产权第0090015号、桂（2016）南宁市不动产权第0090103号、桂（2016）南宁市不动产权第0090100号】；被告赵静怡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2307号、2308号、2309号、2310号、2××1号房产【《房屋所有权证》分别为：桂（2016）南宁市不动产权第0090102号、桂（2016）南宁市不动产权第0090097号、桂（2016）南宁市不动产权第0089189号、桂（2016）南宁市不动产权第0089181号、桂（2016）南宁市不动产权第0090027号】；被告苏秋娇名下位于南宁市青秀区产【《房屋所有权证》为：邕房权证字第××号】作为借款抵押担保，与原告所属的云表信用社签订合同编号为：107602170375241的《个人借款合同》；同日，被告苏秋娇、刘卫衡、赵静怡与原告签订合同编号为：107604170566584的《抵押担保合同》。借款合同约定：被告苏元娇向原告借款4900000元；借款期限36个月，即自2017年4月21日起至2020年4月20日止；利率按中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮70%，执行年利率为8.075%，逾期的罚息利率按借款合同约定的借款利率加收50%；还款方式为按季结息，分期还本；不能在付息日付息，自付息日起计收复利。2017年5月17日，各方到不动登记机关办理了抵押登记手续。合同签订后，2017年5月19日，云表信用社依约向被告苏元娇提供贷款4900000元。但被告苏元娇没按约定归还借款本息，仅支付利息336596.11元，且最后一次还款时间为2018年6月21日，至今尚欠借款本金4900000元及相应利息。原告多次催收无果，遂提起本案诉讼，请求法院判决如所请。2020年12月16日，被告刘金树对本案向本院提出管辖异议，同年12月18日，本院作出（2020）桂0127民初3451号民事裁定书，驳回被告刘金树对本案管辖权提出的异议。2020年12月23日，被告刘金树对本院作出的（2020）桂0127民初3451号民事裁定书不服，上诉至南宁市中级人民法院，2021年2月1日，该院作出（2021）桂01民辖终44号民事裁定书，驳回上诉，维持原裁定。 本案债务发生于被告刘卫衡与赵静怡、被告苏秋娇与刘金树夫妻关系存续期间。涉案的合同中，被告苏元娇、刘卫衡、赵静怡、苏秋娇、刘金树均约定了本合同填写的借款人或抵押人地址均为其通讯地址，任何书面通知只要发往以上地址，均视为送达，借款人或抵押人通讯地址如有变动，应于十日内书面告知贷款人或抵押权人，同时留下电话号码等．．．．．．被告苏元娇、刘卫衡、赵静怡、苏秋娇、刘金树分别向横县农村信用合作联社云表信用社出具《借款抵押承诺书》、《房地产抵押物清单》，并均在这两份材料上签名、捺印和承诺愿意对苏元娇在该信用社的4，900，000元借款以上述房产作抵押担保承担连带责任，以及承诺如借款人到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿等。 另查明，2008年12月30日，中国银行业监督管理委员会广西监管局出具桂银监复［2008］418号《广西银监局关于同意横县农村信用合作联社开业的批复》第六条“该联社开业的同时，横县农村信用合作社联合社自行终止，其所辖的横县石塘镇农村信用合作社等16家农村信用合作社取消法人资格，变更为该联社的分支机构，上述机构债权债务由该联社全部承继”。 本院认为，横县农村信用合作联社云表信用社（以下简称为云表信用社）作为原告的分支机构，不具有法人资格，其债权债务由原告全部承继。云表信用社与被告苏元娇签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应履行合同义务。被告苏元娇未依约归还所欠本息的行为已构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告苏元娇归还，本院应予支持。 被告苏元娇分别以登记在被告刘卫衡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2301号（抵押债权额为484100元）、2302号（抵押债权额为484100元）、2303号（抵押债权额为296000元）、2305号（抵押债权额为296300元）、2××6号（抵押债权额为296300元）房产【《房屋所有权证》分别为：桂（2016）南宁市不动产权第0090018号、桂（2016）南宁市不动产权第0090020号、桂（2016）南宁市不动产权第0090015号、桂（2016）南宁市不动产权第0090103号、桂（2016）南宁市不动产权第0090100号】；被告赵静怡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2307号（抵押债权额为296300元）、2308号（抵押债权额为296300元）、2309号（抵押债权额为296300元）、2310号（抵押债权额为296300元）、2××1号（抵押债权额为295800元）房产【《房屋所有权证》分别为：桂（2016）南宁市不动产权第0090102号、桂（2016）南宁市不动产权第0090097号、桂（2016）南宁市不动产权第0089189号、桂（2016）南宁市不动产权第0089181号、桂（2016）南宁市不动产权第0090027号】；被告苏秋娇名下位于南宁市青秀区（抵押债权额为1562200元）的房产【《房屋所有权证》为：邕房权证字第××号】作为借款的抵押担保，为其与云表信用社签订的《个人借款合同》项下债务提供抵押担保并办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。 根据被告刘卫衡、赵静怡、刘金树、苏秋娇的承诺及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，原告对上述房产享有抵押权，被告苏元娇未按约定履行债务时，原告有权将抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在抵押担保范围内优先受偿。原告实现抵押权后，被告刘卫衡、赵静怡、刘金树、苏秋娇有权向被告苏元娇追偿。 被告苏元娇已支付的利息336，596.11元，应相应扣减。五被告称上述所支付的款项有部分是本金，但没提供证据，本院不予采信。 综上，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条第一款、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，判决如下： 一、被告苏元娇归还原告横县农村信用合作联社借款本金4，900，000元； 二、被告苏元娇向原告横县农村信用合作联社支付上述借款利息［利息计算：以借款本金4，900，000元为基数，按双方签订的合同编号为：107602170375241的《个人借款合同》约定的利率，自2017年5月19日起计至本案借款本息清偿之日止，被告苏元娇已归还的利息336，596.11元作相应扣减］； 三、被告苏元娇分别以登记在被告刘卫衡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2301号（抵押债权额为484100元）、2302号（抵押债权额为484100元）、2303号（抵押债权额为296000元）、2305号（抵押债权额为296300元）、2××6号（抵押债权额为296300元）房产【《房屋所有权证》分别为：桂（2016）南宁市不动产权第0090018号、桂（2016）南宁市不动产权第0090020号、桂（2016）南宁市不动产权第0090015号、桂（2016）南宁市不动产权第0090103号、桂（2016）南宁市不动产权第0090100号】；被告赵静怡名下位于南宁市天誉华庭1号楼2307号（抵押债权额为296300元）、2308号（抵押债权额为296300元）、2309号（抵押债权额为296300元）、2310号（抵押债权额为296300元）、2××1号（抵押债权额为295800元）房产【《房屋所有权证》分别为：桂（2016）南宁市不动产权第0090102号、桂（2016）南宁市不动产权第0090097号、桂（2016）南宁市不动产权第0089189号、桂（2016）南宁市不动产权第0089181号、桂（2016）南宁市不动产权第0090027号】；被告苏秋娇名下位于南宁市青秀区（抵押债权额为1562200元）的房产【《房屋所有权证》为：邕房权证字第××号】对其上述债务向云表信用社承担抵押担保责任，原告横县农村信用合作联社有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在抵押担保范围内优先受偿。原告横县农村信用合作联社实现抵押权后，被告刘卫衡、赵静怡、刘金树、苏秋娇有权向被告苏元娇追偿。 四、驳回原告横县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费46,000元，减半收取23,000元（原告横县农村信用合作联社已预交），由被告苏元娇负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费46000元（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  苏金丽 二〇二一年四月十三日 书记员  农小玲