河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1702民初3299号原告：中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行，住所地河南省驻马店市驿城区乐山路北段**。负责人：王大勇，行长。委托诉讼代理人：韩既安，男，汉族，1968年1月30日出生，住河南省驻马店市驿城区。该行员工。委诉诉讼代理人：陈媛媛，女，汉族，1980年10月6日出生，住河南省驻马店市驿城区，该行员工。被告：余斌，男，汉族，1982年10月3日出生，原籍河南省驻马店市驿城区中华路一巷**，现住驻马店市驿城区。原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行与被告余斌信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行驻马店驿城支行的委托诉讼代理人韩既安、陈媛媛、被告余斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行驻马店驿城支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令余斌返还信用卡欠款本金58147元及截止到2021年1月7日的利息953.71元，分期手续费1740元、还款违约金681.31元，共计61522.02元，自2021年1月8日的利息、手续费及违约金按借款合同约定计算至本息还清之日止。2、请求被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2019年3月15日，被告余斌向我行申请办理信用卡，并亲自填写中国农业银行金穗贷记卡申请表，该表约定了利息、收费标准、还款事项。原告依法向被告发放卡号62×××95的虚拟卡，被告开通并消费。后被告逾期未还款，经原告多次催收，被告仍不履行还款义务。为维护原告合法权益，诉至法院。被告余斌对原告陈述事实无异议。经审理查明，2019年3月15日，被告余斌向原告农行驻马店驿城支行申请办理金穗信用卡并填写了乐分易分期付款业务申请表，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定：第一条申领，1.1、乙方（申请人）已熟知、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》…第二条使用，2.12、乙方向甲方（中国农业银行）申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期付款、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅…第四条利息和费用，4.1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利。…4.3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金…第五条对账，5.4、乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复。乙方如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易…第六条还款，6.3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还…6.5、…乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。9.5与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址。若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达。因乙方提供的地址不准确或未及时告知变更后的地址，造成相关文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。自上述信用卡发放后，被告余斌出现多次逾期还款的情况。根据原告提供的被告余斌专项分期账户详细信息截图及信用卡交易明细显示，截止至2021年1月7日，被告余斌欠信用卡分期本金58147元、利息953.71元，分期手续费1740元、还款违约金681.31元，共计61522.02元。《中国农业银行信用卡乐易分期付款业务条款及细则》约定三、还款（一）申请人分期办理成功后，不论申请人是否实际使用分期本金，均须按信用卡对账单所显示的应还款额按月偿还乐分易业务分期本金并支付分期手续费。（二）信用卡一个账单期为分期期数中的一期，自分期交易成功之日起计算。每期应还分期金额≈分期本金总金额÷分期期数，四舍五入到元位，差额部分在最后一期调整。分期总手续费按分期本金乘以适用的手续费率计算，分期总手续费一次性收取的。申请人在首期还款时一次性将分期总手续费计入首期账单的最低还款额；分期总手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。（三）每期应还分期本金及应付分期手续费计入当期账户的最低还款额，申请人须在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的全部“本期应还款项”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则，申请人应该按信用卡章程和领用合约的相关条款支付利息、违约金和其他相关费用。《中国农业银行信用卡乐分易分期付款业务申请表》约定分期期数为60期，分期手续费率（含税）为10.8%，收取方式为分期扣收，被告余斌在乐分易分期付款业务申请表上签字并捺印。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条违约金和服务费用规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日开始实施。本案中，《中国农业银行金穗信用卡领用合约》在收费标准中明确约定逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。上述事实，有当事人陈述及相关证据在卷为据。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告余斌向原告中国农业银行驿城支行申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告中国农业银行驿城支行之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应诚实、全面地履行合同义务。在原告中国农业银行驿城支行依约发放信用卡后，被告余斌未在还款期限内偿还所使用的银行款项，属于违约行为，应当承担相应的违约责任。依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及《中国农业银行信用卡乐易分期付款业务条款及细则》的约定，原告农行驻马店驿城支行请求被告余斌偿还卡号为62×××95信用卡欠款本金、利息、分期手续费、还款违约金应予以支持。截止至2021年1月7日，被告所欠信用卡本金58147元、利息953.71元、分期手续费1740元、逾期还款违约金681.31元。自2020年1月8日起至实际清偿之日止的后续利息按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利率及计息方式计算，后续分期手续费按《中国农业银行信用卡乐易分期付款业务条款及细则》约定的支付方式计算。关于后续逾期还款违约金，虽然就逾期还款违约金的收取，原、被告双方在《中国农业银行金穗信用卡领用合约》上作出约定，但未约定违约金上限，违约金的收取与造成的损失不相符，故对后续逾期还款违约金不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告余斌于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行支付所欠卡号为62×××95信用卡欠款本金58147元，截止至2020年1月7日利息953.71元、分期手续费1740元、逾期还款违约金681.31元。自2020年1月8日起至实际清偿之日止的利息、分期手续费分别按《中国农业银行金穗信用卡领用合约》约定的利率及计息方式、《中国农业银行信用卡乐易分期付款业务条款及细则》约定的分期手续费支付方式计算。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司驻马店驿城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1340元，减半收取670元，由被告余斌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  王燕二〇二一年四月二十二日书记员  刘倩