重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0152民初1400号原告：中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行，住所地重庆市潼南区梓潼街道建设路18号，统一社会信用代码915002234506154167。负责人：罗军，支行行长。委托诉讼代理人：周世海，男，银行员工。委托诉讼代理人：梁鹏，男，银行员工。被告：蒲宇承，男，1988年1月19日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称农行潼南支行）与被告蒲宇承金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行潼南支行委托诉讼代理人梁鹏、被告蒲宇承到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行潼南支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还借款本金173274.51元及截至2020年12月23日的利息6028.37元、罚息152.16元、复利76.23元，共计179531.27元；2．判令被告支付自2020年12月24日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的贷款本金173274.51元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算；复利以利息、罚息之和6180.53元为基数，按贷款执行利率水平上浮50%计算）；3．判令原告对被告名下位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XX号X幢X-X号房屋享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；4．本案诉讼费及原告实现债权的全部费用由被告承担。事实和理由：2016年11月10日，原告与被告蒲宇承签订了《个人购房担保借款合同》，被告蒲宇承向原告借款220000元，双方约定若借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。同时，被告自愿以其位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XX号X幢X-X号房屋【渝（201X）潼南区不动产权第00003XXXX号】为上述借款提供担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债券的全部费用。合同签订后，原被告双方办理了抵押登记。2016年12月1日，原告依约向被告发放了贷款220000元，但被告未按照合同约定履行还款义务。截至2020年12月23日，被告尚欠原告借款本金173274.51元、利息6028.37元、罚息152.16元、复利76.23元，共计179531.27元。被告蒲宇承对原告的陈述无异议，并表示已收到原告发送的提前偿还借款的短信。原告农行潼南支行围绕诉讼请求提交了以下证据：营业执照、个人购房担保借款合同、不动产登记信息、借款凭证、欠息明细等，这些证据开庭质证和本院审查，可以采信。本院经审理认定事实如下：2016年11月10日，被告蒲宇承作为借款人和抵押人与作为贷款人的原告农行潼南支行签订了《个人购房担保借款合同》，双方主要约定：借款金额为220000元；借款用途为购房；借款期限为15年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮12%后确定，借款期内如遇基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入重庆市潼南鹏达建筑房地产开发有限公司；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的20日；借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，包括借期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；借款人如发生未按约定按期足额偿还借款等情形，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施等。被告蒲宇承自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XX号X幢X-X号【渝（201X）潼南区不动产权第00003XXXX号】作为上述贷款抵押担保，并办理了抵押登记。2016年12月1日，原告按约向被告发放了贷款220000元。原告出具的《借款凭证》上载明：借款人为蒲宇承；贷款金额为220000元；贷款期限自2016年12月1日至2031年11月9日；执行利率为4.312%，逾期利率为6.408%等。贷款发放后，被告超过三期未按约足额还款。2020年12月23日，原告向被告发送短信通知借款合同提前到期，要求被告立即偿还借款本息。此时，被告蒲宇承尚欠原告借款本金173274.51元、利息6028.37元、罚息152.16元、复利76.23元，共计179531.27元。本院认为，原告农行潼南支行提供的个人购房担保借款合同、借款凭证等证据，可以证明原告与被告蒲宇承间存在借款和抵押合同关系，借款和抵押是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。原告按照合同约定向被告履行了出借义务，被告也应按约履行还款责任。现被告蒲宇承未按合同约定按月足额还款，已构成了违约，原告有权宣布贷款提前到期，即原、被告签订的《个人购房担保借款合同》于2020年12月23日提前到期，被告应当承担继续向原告偿还借款本金173274.51元和截至2020年12月23日利息6028.37元、罚息152.16元、复利76.23元的违约责任。原、被告在个人购房担保借款合同中约定，借款人对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，在执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息；对应付未付利息（含借期内未付利息和逾期罚息等），在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。因上述借款于2020年12月23日逾期，中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率已于2019年8月20日起改称为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，故2020年12月24日至清偿之日止的罚息，应以借款本金173274.51元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮12%再上浮50%计算。原告诉请2020年12月24日至清偿之日止的复利以借期内未付利息和逾期罚息之和6180.53元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮12%再上浮50%计算，符合双方约定，本院予以认可。被告蒲宇承自愿将位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XX号X幢X-X号【渝（201X）潼南区不动产权第00003XXXX号】作为上述贷款抵押担保，且双方办理了抵押登记，抵押权已依法设立，故本院对原告要求对该抵押物价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。综上所述，原告的诉讼请求成立。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条规定，判决如下：一、被告蒲宇承于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行偿还借款本金173274.51元，并支付利息、罚息和复利（截至2020年12月23日的利息为6028.37元、罚息为152.16元、复利为76.23元；2020年12月24日起至清偿之日止的罚息以173274.51元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮12%后再上浮50%计算；2020年12月24日至清偿之日止的复利以6180.53元为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮12%后再上浮50%计算）；二、原告中国农业银行股份有限公司重庆潼南支行对被告蒲宇承提供的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX路XX号X幢X-X号【渝（201X）潼南区不动产权第00003XXXX号】就折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3890.64元，减半收取计1945.32元，由被告蒲宇承负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 尤良刚二〇二一年四月九日法官助理 付 晓书 记 员 杜 宇