四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终4606号 上诉人（原审被告）：陈文彬，女，1967年7月3日出生，汉族，住四川省成都市温江区。 委托诉讼代理人：刘刚，四川素文律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：民生人寿保险股份有限公司四川分公司，住所地四川省成都市青羊区西华门街15-17号天府中心14、15层1-13号。 负责人：黄敏，总经理。 委托诉讼代理人：郑明川，四川路标律师事务所律师。 委托诉讼代理人：罗李婧，四川路标律师事务所律师。 上诉人陈文彬与被上诉人民生人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称民生保险四川分公司）确认合同无效纠纷一案，不服成都市温江区人民法院（2020）川0115民初4126号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月7日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 上诉人陈文彬的上诉请求：1.撤销原判并改判案涉十份保险合同纠纷无效；2.本案的全部诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清。上诉人对案涉保险合同的订立、生效一无所知，未在签收回执上签名，电话回访的接访人是民生保险四川分公司工作人员费晓菊，没有亲办，短信回复人也不是陈文彬，邮寄送达的地址也不是上诉人的通讯地址；2.上诉人自愿购买富贵金生两全保险（分红型），保单号8651002012021000××××，合同成立时间为2021年1月4日，之后，十份保险合同是费晓菊套用第一次取得的材料以上诉人名义购买，10份保险合同，只有两份是上诉人签名且是空白文书，其余均是费晓菊冒名，这种行为是欺骗投保人，对投保人隐瞒购买保险及合同内容，一审认定是陈文彬签名是错误的；3.民生保险四川分公司工作人员费晓菊利用专业优势，在陈文彬多次拒绝办理银行卡和电话卡后，自行办理接受回访、回复短信，费晓菊作为民生保险四川分公司工作人员与其利益一致，这是欺诈；4.被上诉人未诚信举证，一审上诉人申请调取证据，被上诉人不予理会，案涉十份保险合同不是上诉人真实意思表示，无合同目的。 被上诉人民生保险四川分公司辩称，一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持，驳回上诉人的全部上诉请求结合本案上诉人陈文彬的投保情况，上诉人诉称是2012年陆续在被上诉人处购买保险，而在2020年7月向银保监会举报投诉，在长达8年时间之内没有向被上诉人提出就以上保险合同的任何异议。结合一审的法庭调查，陈文彬放弃了对投保书及其他的保全变更申请书进行文字鉴定的申请，且当庭认可其退保的行为全部由陈文彬本人行使，保险合同的保费扣款均系陈文彬个人银行卡号扣款。故本案案涉保险合同已经成立且合法有效。 民生保险四川分公司向一审法院提出诉讼请求：请求法院确认其与陈文彬编号86510020120210019351、86510020130210001292、86510020130210009124、86510020140210001443、86510020140210010008、86510020140210012599、86510020150210000640、86510020150210005961、86510020160210000760、86510020140210008000的十份保险合同有效。 一审法院经审理认定事实如下：2012年1月4日，陈文彬在民生保险四川分公司购买一份保险，保险合同号8651002012021000××××。保险费每期交纳51750元，缴费期限10期，该份保单在缴纳6期共计310500元保费后于2020年7月24日退保，退保金额47954.75元。该保单保费的交纳为现金存入及银行账户扣缴。 民生保险四川分公司主张陈文彬在2012年10月至2016年1月期间在其处另购买了十份保险。陈文彬则认为该十份保险系民生保险四川分公司工作人员费晓菊冒用其名义购买，其本人并无购买上述十份保险合同的意思表示，上述十份合同系无效的合同。双方就该十份合同的效力存有争议。十份争议保险合同相关情况如表一至表十。 表一：                            合同编号                       86510020120210019351民生如意鸿康终身重大疾病保险                               合同生效                       2012.10.30                       签收回执                       2012.11.2                               每期保费                       26,970元                       期限                       10期                               实际缴纳                       161,820元（6期）                       交纳账号                       建行62xx14                               保单贷款                       申请时间                       2014.1.14                       2015.2.9                       2018.1.4                               金额                       13,000元                       22,900元                       60,000元                               到账卡号（尾号）                       建行62xx04                       建行62xx74                       建行62xx70                               借款申请书记载内容                       业务申请反馈方式为短信回复。                       借款用于投资。客户亲自到四级机构办理偿还本息。反馈方式为短信回复。                       四级机构亲办。业务申请反馈为短信回复。                               其他事项及申请退保                       2014年7月14日清偿利息（记载四级机构亲办，短信回复）；             2014年7月23日偿还本息（记载四级机构亲办，短信回复）；             2015年11月10日申请变更缴费账号至建行62xx21（记载四级机构亲办）；             2015年12月9日申请变更缴费账号至建行尾号6570账户（记载亲办，短信回复）；             2017年12月7日申请保单复效。（记载业务反馈短信回复）；             2019.11.6以无力续交保费申请退保。                表二：                            合同编号                       86510020130210001292民生富贵年丰两全保险（分红型）                               合同生效                       2013.1.5                       签收回执                       2013.1.10                               每期保费                       100,000元                       期限                       10期                               实际缴纳                       400,000元（4期）                       交纳账号                       建行尾号1714账户                               保单贷款                       申请时间                       2013.2.22                       2014.1.14                       2015.1.13                       2015.2.9                       2016.3.7                               金额                       10,000元                       44，000元                       40,000元                       39,000元                       50,000元                               到账卡号（尾号）                       建行1204                       建行1204                       建行1204                       建行4074                       建行6570                               借款申请书记载内容                       客户亲办                       短信回复                       借款用于投资，客户四级机构亲办                       借款用于投资，客户四级机构亲办                       借款用于投资，客户四级机构亲办                               其他事项及申请退保                       2013年2月22日，柜面领取生存金至建行尾号1204账户（记载本人亲办）；             2013年8月13日，借款清偿（记载短信回复）；             2014年1月14日，生存金柜面领取至建行尾号1204账户（反馈短信回复）；             2014年7月14日偿还利息（记载客户亲自到四级机构办理）；             2014年7月23日偿还本息（记载客户亲自到四级机构办理）；             2015年1月16日领取生存保险金至建行尾号1204账户（记载客户四级机构亲办）；             2015年3月9日新增家庭年金附加险（记载客户四级机构亲办，短信回复）；             2015年12月9日变更交费账号为建行尾号6570账户；             2019年1月21日申请电话地址变更；             2019.3.26以经济原因整单退保。                表三：                            合同编号                       86510020130210009124民生富贵年丰两全保险（分红型）                               合同生效                       2013年6月28日                       签收回执                       2013.7.4                               每期保费                       30,000元                       期限                       10期                               实际缴纳                       120,000元（4期）                       交纳账户：建行尾号1204                                            保单贷款                       申请时间                       2015.2.10                       2015.8.28                               金额                       13,400元                       13，000元                               到账卡号（尾号）                       建行4074                       建行4074                               借款申请书记载内容                       借款投资，客户四级机构亲办                       借款投资                               其他事项及申请退保                       2015年2月9日领取生存金至建行尾号4074账户（记载客户四级机构亲办）；             2015年3月9日申请新增附加险（记载客户四级机构亲办）；             2015年8月11日申请变更交费账户为建行尾号8921账户（记载客户四级机构亲办，短信回复）；             2015年12月9日申请变更交费账户为建行尾号6570账户（记载短信回复）；             2019年7月5日申请电话地址变更（记载四级机构亲办）；             2019.7.9以买车整单退保，并领取生存金。                表四：                            合同编号                       86510020140210001443民生富贵金鼎两全保险（分红型）                               合同生效                       2014.1.21                       签收回执                       2014.1.23                               每期保费                       242,760元                       期限                       15期                               实际缴纳                       485,520元（2期）                       交纳账户：建行尾号1204账户                               保单贷款                       申请时间                       2014.10.17                       2015.3.2                       2015.8.3                               金额                       60,000元                       102,500元                       60,000元                               到账卡号（尾号）                       建行1204                       建行1204                       建行8921                               借款申请书记载内容                       借款投资，客户四级机构亲办                       借款投资，客户四级机构亲办                       借款投资，客户四级机构亲办                               其他事项及申请退保                       2015年3月9日新增附加险（记载客户四级机构亲办）；             2015年3月28日偿还本息（记载客户四级机构亲办）；             2015年12月9日申请变更交费账户至建行尾号6570账户（记载短信回复）；             2016.4.18以个人无力负担保费申请整单退保（载明自己搬家不慎将保单丢失，原保险合同申明作废）。                表五：                            合同编号                       86510020140210008000                               合同生效                       2014.7.28                       签收回执                       2014.8.4                               每期保费                       10,470元                       期限                       10期                               实际缴纳                       52,350元（5期）                       交费账户：建行尾号1204账户                               保单贷款                       申请时间                       2015.8.28                       2017.7.5                               金额                       6,900元                       4,000元                               到账卡号（尾号）                       建行4074                       农行62xx70                               借款申请书记载内容                       借款投资，四级机构亲办，短信回复                       贷款用途购房或建房                               其他事项及申请退保                       2015年3月9日新增附加险（记载客户四级机构亲办）；             2015年8月11日申请变更交费账户至建行尾号8921账户（记载客户四级机构亲办，短信回复）；             2015年12月9日申请变更交费账户至建行尾号6570账户（记载客户四级机构亲办）；             2019年7月16日电话变更地址，同日申请保单复效，变更交费账户为工行62xx35。             2020年7月24日申请整单退保。                表六：                            合同编号                       86510020140210010008民生富贵金鼎两全保险（分红型）                               合同生效                       2014.9.12                       签收回执                       2014.9.15                               每期保费                       106,400元                       期限                       15期                               实际缴纳                       212,800元（2期）                       交费账号：建行尾号1204账户                               保单贷款                       申请时间                       2015.1.13                       2015.11.17                               金额                       30,000元                       40,000元                               到账卡号（尾号）                       建行1024                       建行4074                               借款申请书记载内容                       借款投资，客户四级机构亲办，短信回复                       借款投资，客户四级机构亲办，短信回复                               其他事项及申请退保                       2015年3月9日新增附加险（记载客户四级机构亲办）；             2015年11月9日变更交费账号至建行尾号8921账户（记载四级机构亲办）；2015年12月9日变更交费账号至建行尾号6570账户（记载四级机构亲办，短信回复）；             2019年10月16日整单退保。                表七：                            合同编号                       86510020140210012599民生富贵金鼎两全保险（分红型）                               合同生效                       2014.11.28                       签收回执                       2014.12.2                               每期保费                       136,800元                       期限                       15期                               实际缴纳                       547,200元（4期）                       交费账户：建行尾号1204账户                               保单贷款                       申请时间                       2015.1.13                       2016.1.12                       2017.3.23                       2018.1.4                               金额                       38,000元                       53，300元                       54,000元                       63,000元                               到账卡号（尾号）                       建行1204                       建行4074                       建行6570                       建行6570                               借款申请书记载内容                       借款投资，客户四级机构亲办，短信回复                       借款投资，客户四级机构亲办，短信回复                       客户四级机构亲办，短信回复                       客户四级机构亲办，短信回复                               其他事项及申请退保                       2015年3月9日新增附加险（记载客户自己机构亲办，短信回复）；             2015年11月10日变更交费账户至建行尾号8921账户（记载四级机构亲办）；             2015年12月9日变更交费账户至建行尾号6570账户（记载四级机构亲办，短信回复）；             2019年7月5日变更地址（记载客户四级机构亲办，短信回复）；             2019年7月9日以买车整单退保并领取生存金。                表八：                            合同编号                       86510020150210000640民生富贵金鼎两全保险（分红型）、民生附加富贵赢家年金保险（万能型）                               合同生效                       2015.1.21                       签收回执                       2015.1.27                               每期保费                       52,350元                       期限                       10期                               实际缴纳                       104,700元（2期）                       交费账户：建行尾号1204账户                               保单贷款                       申请时间                       2015.2.9                       2016.3.4                               金额                       14,000元                       20，000元                               到账卡号（尾号）                       建行4074                       建行6507                               借款申请书记载内容                       借款投资，客户四级机构亲办，短信回复                       借款投资，客户四级机构亲办，短信回复                               其他事项及申请退保                       2015年12月9日变更交费账户至建行尾号6570账户（记载四级机构亲办，短信回复）；             2019年3月25日以经济原因整单退保。                表九：                            合同编号                       86510020150210005961民生富贵鑫裕年金保险、民生附加富贵赢家至尊版年金保险（万能型）                               合同生效                       2015.6.4                       签收回执                       2015.6.17                               每期保费                       20,000元                       期限                       10期                               实际缴纳                       60,000元（3期）                       交费账户：建行尾号8921账户                               保单贷款                       申请时间                       2017.7.13                               金额                       35,000元                               到账卡号（尾号）                       建行6570                               借款申请书记载内容                       四级机构亲办，短信回复                               其他事项及申请退保                       2015年12月9日申请变更交费账户至建行尾号6570账户（记载四级机构亲办，短信回复）；             2019年11月6日以无力续交保费整单退保。                表十：                            合同编号                       86510020160210000760民生富贵鑫圣年金保险                               合同生效                       2016.1.19                       签收回执                       2016.1.21                               每期保费                       200,000元                       期限                       10期                               实际缴纳                       600,000元（6期）                       交费账户：建行尾号6570账户                               保单贷款                       申请时间                       2016.8.4                       2017.1.22                       2018.12.11                               金额                       52,000元                       80,000元                       130,000元                               到账卡号（尾号）                       建行4074                       建行6570                       工行0135                               借款申请书记载内容                       借款投资，四级机构亲办                       四级机构亲办，短信回复                       客户中心亲办，短信回复                               其他事项及申请退保                       2016年3月1日领取年金至建行尾号6570账户（记载四级机构亲办、短信回复）；             2017年1月20日领取生存金至建行尾号6570账户（记载四级机构亲办、短信回复）；             2017年7月5日偿还利息（记载四级机构亲办，短信回复）；             2019年7月4日变更地址（记载四级机构亲办，短信回复）；             2019年7月9日以买车整单退保并领取生存金。                上述十份保险业务员均为费晓菊。陈文彬共计交纳保费3054890元（交纳账户为工行6212××××0135、建行6214××××6570、建行6217××××8921、建行6217××××4074、建行6227××××1204、建行6227××××1714、农行6230××××0470），交费方式为编号86510020120210019351保险的首期保费系建行尾号6460账户通过ＰＯＳＳ机刷卡支付，编号86510020130210001292保险的首期保费系现金支付，其余所有保险款项均系直接通过银行代收代扣及业务员银行终端扣款。该十份保险共计申请保单贷款1148000元（贷款到账账户为上述七个交纳保费账户）。在扣除保单贷款本息及相应费用后，退保金额为372668.58元。 对上述十份保单，陈文彬认可退保均系其提起。同时确认该十份保单的七个保费交纳账户系其本人账户，除账号为6217××××4074的建行卡在费晓菊处系费晓菊支配使用外，其余六个账户由其本人支配使用。对上述账户收到的保单贷款，陈文彬陈述为不清楚是否收到、没有贷款、贷款均用于交纳了保费。对该十份保单内的其余材料中的签名，陈文彬仅认可保险编号86510020140210012599（表七）、86510020140210008000（表五）的投保书及声明，编号86510020120210019351（表一）的2014年1月14日的13000元的保单贷款申请及2014年7月23日合同变更申请（偿还本息）系其签名，但同时陈述上述材料其签名时内容部分为空白，内容并非其填写。保险编号86510020150210005961（表九）的35000元保单贷款系其申请，用于交纳保费。 根据陈文彬向法庭提供的建行6214××××6570、6217××××8921、6217××××4074、6227××××1204、6227××××1714账户银行流水可以看出，在投保及保费缴纳期间，上述账户资金出入交易频繁，有理财、生活、其他公司保险等多项支出及收入，且该流水显示陈文彬与费晓菊之间存在多笔大额款项往来。同时部分账户还有短信服务费支出项目。 经一审庭审询问陈文彬陈述，其认识费晓菊后购买了第一份保险，费晓菊以分红为由让其办理了建行尾号4074的卡并交给费晓菊，该卡一直在费晓菊处。因费晓菊陈述贷款交纳保费以及分红需要，其便向费晓菊提供了案涉银行账户，案涉十份保单的保费系自动扣划，其不知情。费晓菊用其名义购买第二份保险其知道后询问费晓菊，并告知费晓菊要退保，因费晓菊让其以后再说，其便没有管了。后其发现每年都有保险，陆续进行了退保。 民生保险四川分公司陈述，费晓菊与其系保险代理关系，陈文彬的银行卡办理有短信提示。经其询问费晓菊，费晓菊陈述案涉合同均系陈文彬办理。 一审法院认定以上事实，有双方的当庭陈述及提供的双方当事人身份信息、电子投保申请确认书、保险合同送达回执、保险单、保单借款申请书、保险合同变更申请书、保险合同保全申请书、保费收据及明细、银行卡交易明细等证据在案佐证。 一审法院认为，陈文彬抗辩案涉十份保险合同系费晓菊冒名购买其不知情，该情形并非构成合同无效的情形，而为没有真实订立保险合同的意思表示，合同未依法成立的情形。故本案的争议焦点为案涉十份保险合同是否依法成立，合法有效。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认……”规定，因本案案涉十份保险合同在退保前均不同程度的交纳了保费，且保费交纳账户均为陈文彬本人银行账户，故一审法院认为案涉十份保险合同材料上的签名是否系陈文彬本人签署、是否系陈文彬授权费晓菊签署，或费晓菊系未经授权签署并不影响案涉合同效力。本案的审查重点应为案涉保费的交纳陈文彬是否知情，是否自愿交纳。 通过一审审理，结合案涉保险的生效时间、保费年交情况、保险交纳账户情况、保单贷款情况、退保情况及理由、陈文彬交纳保费账户流水情况及陈文彬的当庭陈述等，一审法院认为：一、根据陈文彬陈述，其在费晓菊冒名为其购买第二份保险即案涉十份保险中的第一份（表一，保险编号86510020120210019351）时已知道保险扣款事实的存在，该份保险的生效时间为2012年10月30日，但陈文彬在此后并没有采取措施对该份保险进行否认，而是继续持续多期交纳保费，并于2019年11月6日才提出退保，该情形表明陈文彬对该份保费的交纳是知情且认可的；二、案涉十份保险保费的交纳从2012年起交叉持续至陈文彬退保之日（2019年、2020年，仅一份为2016年），其中保险保费最低的为每年10,470元，最高的为每年242,760元，陈文彬数年内共计交纳保费3,054，890元，即使扣去保单贷款的款项也多达上百万元。而根据陈文彬的保费交纳账户（五个建行账户，案涉十份保单最初交纳账户）流水显示，其在案涉保险保费交纳期间用上述账户进行了多笔交易操作，包括日常生活支出、理财支出、其余保险费用支出等，账户交易活动频繁，以上说明陈文彬对自身上述账户的资金往来情况是了解、熟悉的。对长期大量较大金额保单贷款的到账以及保费的交纳，其陈述不清楚与常理不符。另陈文彬抗辩其建行尾号4074的卡在费晓菊处，由费晓菊管理支配，但其并未举证证明。其陈述因分红需要将卡交由费晓菊使用，更与常理不符；三、陈文彬陈述其将自己所有的七个银行卡账号提供给费晓菊用于分红和保单贷款，在其第一次购买保险时，费晓菊就已获知其所有银行卡信息。陈文彬解释提供上述较多的银行卡信息系费晓菊不断称卡号掉了，该解释并不符合常理。即使费晓菊忘记了卡号，陈文彬在费晓菊处购买第一份保险，双方正处于相互建立信任的过程中，其应该提供的应为前期已提供过的银行卡号，而不是另外提供多张不同的银行卡号；四、依据陈文彬陈述，其在2012年已知晓费晓菊冒名购买的第一份保险扣款事实的存在，但截止其2016年4月18日对编号86510020140210001443（表四）的保险进行退保时，其并没有查看相关银行账户情况，对已交纳的保险进行处理。而其于2016年4月18日退保的该份保单的交纳账户为其建行尾号1204账户，该账户同时也为案涉十份保单中另五份保单【编号86510020130210009124（表三）、编号86510020140210008000（表五）、编号86510020140210010008（表六）、编号86510020140210012599（表七）、编号86510020150210000640（表八）】的最初交费账户。按陈文彬陈述，其未购买案涉保险，其在发现账户存在扣款后陆续进行了退保，那该份保险在2016年退保时，陈文彬不可能仍不清楚或不去查看该卡的扣款情况，进而发现其他案涉保险的存在，立即进行处理。但案涉其余保单的退保时间均为2019年、2020年，该情形与陈文彬陈述的事实并不相符；五、陈文彬在庭审中对部分投保单、变更申请单（贷款、偿本付息）上的签字【编号86510020140210012599（表七）、86510020140210008000（表五）、编号86510020120210019351（表一）、编号86510020150210005961（表九）】进行了确认，作为完全民事行为能力人，其应当清楚签字材料对应有保险的存在，其在庭审中陈述该贷款申请系用于交纳保费但又以签字时部分材料系空白否认知晓保单及保费扣缴的存在，自相矛盾；六、陈文彬在对案涉十份保险退保时，并未陈述上述保险未成立，系冒名订立，反而以买车、经济原因、无力支付保费等多种理由进行退保。同时，陈文彬在费晓菊处购买的第一份保险的保费交纳也有通过银行账户扣划交纳的情况，该情况说明陈文彬对保费交纳的方式也是清楚的。而从2012年起至2016年案涉保险在不断进行投保，并逐年通过其账户扣缴保费，陈文彬如真的未有订立案涉保险合同的意愿，其在多年前应早已发现，并进行投保异议处理，但其没有。 综上，一审法院认为陈文彬的抗辩及陈述多与事实及常理不符，一审法院不予采信。案涉证据能够一一印证，共同指向案涉保险费用的交纳陈文彬系知情且自愿，故不论案涉保险最初是否系陈文彬亲自投保，其已以实际行为作出了接受案涉保险的意思表示，其与民生保险四川分公司保险合同关系成立并生效。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下：民生保险四川分公司与陈文彬订立的编号为86510020120210019351、86510020130210001292、86510020130210009124、86510020140210001443、86510020140210010008、86510020140210012599、86510020150210000640、86510020150210005961、86510020160210000760、86510020140210008000的十份保险合同有效。一审案件受理费减半收取6,529元由陈文彬负担。 本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。当事人对一审查明的事实无争议，本院予以确认。 本院认为，本案二审争议焦点与一审一致，即案涉十份保险合同是否依法成立并生效。二审审理中，陈文彬主张合同无效的理由主要是未签订保险合同、未在签收回执上签名、未电话回访、未收到合同文本等。民生保险四川分公司主张保险合同关系成立并生效的主要依据是陈文彬实际缴纳了多期保费。对此，本院认为，根据已查明的事实案涉十份保险合同已交纳了多期保费，故根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定：“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认……”规定，即使案涉十份保险合同材料上的签名并非系陈文彬本人签署，亦不必然导致合同无效，而是应当审查案涉保费的交纳陈文彬是否知情，是否其本人意愿。对此，本院认为一审审查方向并无不当。 同时，从保费缴纳情况分析，陈文彬对2012年1月4日在民生保险四川分公司购买的合同号8651002012021000××××的保险系其本人自愿投保、自愿缴纳保费均无异议。从一般常识可知，投保人在投保时应清楚知晓其保险费每期交纳金额仅为51750元，之后案涉十份保险保费的交纳从2012年起交叉持续至陈文彬退保之日，最高的为每年242760元，长达八年时间共计交纳保费3054890元，均是从陈文彬本人账户扣收，陈文彬抗辩其不知情，实在不符合常理。另外，根据陈文彬陈述，其在费晓菊冒名为其购买第二份保险时已知道保险扣款事实的存在，该份保险的生效时间为2012年10月30日，并与费晓菊进行了电话沟通，知道是缴纳保费，但此后并没有采取措施对该份保险进行否认。此后，还陆续在费晓菊提供的保险编号86510020140210012599、86510020140210008000的投保书及声明，编号86510020120210019351的2014年1月14日的13000元的保单贷款申请及2014年7月23日合同变更申请（偿还本息）上签名。即使如陈文彬所言，签字时手写部分为空白，但文件名称、主要内容已经能够通过打印文字充分展示，陈文彬系具有完全民事行为能力的成年人，有能力识别其所签的合同文本为投保书、保单贷款申请书，亦能够预判签字的后果。又如陈文彬所述，仅在费晓菊手上自愿购买了一份保险，两人之间并无其他特殊关系，而费晓菊让其在诸如投保书、保单贷款申请书上签字，她本人完全不关心文件内容，实在难以让人信服。尤其是编号86510020140210001443民生富贵金鼎两全保险（分红型）陈文彬本人于2016年4月18日退保，如果该份保险系费晓菊未取得陈文彬授权冒名投保，那么至迟在退保之日陈文彬亦明确知晓费晓菊为其购买保险，且缴纳多期保费的事实。按照常理，陈文彬应当对其提供给费晓菊的多个银行账户进行关注、清理，核实后将其他保单予以退保。但是，从查明事实来看，陈文彬仍在办理保单借款、所借款项继续转入陈文彬自有账户，继续持续多期交纳保费，直到2019年才陆续提出退保。陈文彬抗辩其在2016年首单退保后仍未对其持有银行账户金额变更情况予以关注，更是让人难以信服。 其次，从保费缴纳账户本身的资金往来情况分析，陈文彬的保费交纳账户流水显示，案涉保险保费交纳期间用上述账户交易活动频繁，包括日常生活支出、理财支出、保单贷款资金收取、较大金额的ATM转账等，足以说明上述账户与陈文彬的日常生活密切相关，陈文彬对自身上述账户的资金往来情况应当是了解、熟悉的。陈文彬抗辩其对长期大量较大金额保单贷款的到账以及保费的交纳均不清楚，实在与常理不符。 综和前述分析，本院认为陈文彬对保费缴纳不知情的陈述与事实及常理不符，结合保费缴纳的账户情况、时间跨度、保单贷款及资金流向等事实，本院认为陈文彬对案涉保险费用的交纳知情且自愿这一事实具有高度盖然性，那么不论案涉保险最初是否系陈文彬亲自投保，其已以实际行为作出了接受案涉保险的意思表示，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定，应当认定其与民生保险四川分公司保险合同关系成立并生效。 综上所述，上诉人陈文彬的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 一审案件受理费的负担，按照一审判决确定的方式执行；二审案件受理费13,058元，由陈文彬负担。 本判决为终审判决。 审判长 黄 寅 审判员 谢 芳 审判员 任文磊 二〇二一年四月十五日 书记员 陈廷露