贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初1055号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行，住所地：贵州省兴义市云南路1号。 负责人：邓光东，系该分行行长。 委托诉讼代理人：任映蓁，贵州心达律师事务所律师。 被告：李兴兰，女，1983年5月10日出生，汉族，住贵州省兴义市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮政银行）与被告李兴兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。邮政银行委托诉讼代理人任映蓁到庭参加诉讼，李兴兰经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮政银行向本院提出诉讼请求：1．请求判令解除邮政银行与李兴兰于2018年7月27日签订的《个人额度借款合同》；2．请求判令李兴兰偿还邮政银行借款本金83,054.68元及截至2020年9月29日的利息1,438.96元、罚息及复利201.72元，以上合计84,695.36元，并以尚欠借款本息之和84,493.64元为基数，按照年利率10.6875%计付自2020年9月30日起至本息全额清偿之日止的罚息和复利；3．本案诉讼费由被告李兴兰承担。 事实及理由：2018年7月2日，李兴兰因购买家具需要向邮政银行申请消费贷款220,000元，经双方商议一致后，被告李兴兰与邮政银行于2018年7月27日签订《个人额度借款合同》（下称借款合同）。借款合同约定，邮政银行向李兴兰自该合同签订之日起36个月内授信220,000元，李兴兰须支用借款额度时，向邮政银行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经审核同意并经李兴兰同意后，邮政银行按约发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。逾期归还贷款本息的罚息利率为借款利率上浮50%。李兴兰未按约定还本付息的，应当按照罚息利率计付罚息、复利。 同日，李兴兰向邮政银行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请支用借款额度220,000元，经审批同意后向李兴兰账户交付借款本金220,000元。该笔借款期限为36个月，借款利率为7.125%/年，还款方式为按月等额本息还款。 李兴兰自借款后，分别在第3期、第4期、第9期、第12期、第13期、第18期及第20至22期发生逾期，且自第23期开始，未再履行还本付息义务，根据借款合同第12.1款及第14.1.1款、第15.4、15.6款的约定，李兴兰逾期归还借款本息的，邮政银行有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求李兴兰提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利。 综上，为维护自己的合法权益，根据双方的合同约定以及相关法律法规的规定，特向贵院提起诉讼，望判如所诉。 李兴兰未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织各方当事人进行了证据交换和质证，李兴兰未到庭质证，视为放弃质证的权利，经审查，本院对邮政银行提交的证据的真实性予以确认，可作为本案定案依据。 本院经审理认定事实如下：2018年7月27日李兴兰作为借款人与邮政银行签订《个人额度借款合同》，约定邮政银行向李兴兰授信220,000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前30个月为额度支用期，李兴兰可以申请支用借款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。本合同所称授信额度（以下简称额度），是指根据对借款人的信用评价、财务状况及提供的担保等因素综合确定的，在一定条件下，可以申请支用的借款本金的限额。对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要李兴兰未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额。对于不可循环使用的额度，在额度支用期间内，可以多次申请借款，但可支用的借款本金金额与累计已经支用的借款本金金额之和不得超过授信额度金额。本合同项下的贷款利率以借据载明的为准。对于借款人未能按合同约定日期（包括宣布提前到期）金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上上浮50%确定。如借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项,即构成违约,借款人违约的，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）单方面解除合同．．．。合同还就其他事项作了约定。李兴兰在合同尾部借款人处签名。同日，李兴兰向邮政银行申请贷款220,000元，贷款期限为36个月。同日，邮政银行出具贷款借据一份，载明：借款金额220,000元，利率为年利率7.125%，借款期限从2018年7月27日至2021年7月27日，还款方式为等额本息还款。同日邮政银行向李兴兰账户发放了贷款220,000元。 邮政银行提交的李兴兰的银行流水显示，李兴兰在借款后，按约偿还了22期贷款本息，第23期开始发生逾期，2020年12月30日李兴兰归还本金2,597元，2021年3月1日归还本金3,052.23元、利息504.1元、罚息303.67元，2021年4月1日归还本金17,935.03元、利息946.54元、罚息1,118.43元。 本院认为，邮政银行与李兴兰签订的《个人额度借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按合同约定全面履行自己的义务。 邮政银行作为贷款人已按合同约定向李兴兰账户足额发放了贷款220,000元，李兴兰作为借款人则应按合同约定履行还本付息的义务，李兴兰借款后未按合同约定全面履行还本付息义务，已构成违约。 关于《个人额度借款合同》是否应予解除的问题，双方借款合同约定“如借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约”“借款人违约的，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）单方面解除合同．．．”，借款后李兴兰多次发生逾期，从2020年9月22日至2020年12月29日期间未履行还本付息义务，其行为已构成违约，故邮政银行有权要求解除合同，故本院对邮政银行要求解除双方签订的《个人额度借款合同》的请求予以支持。 关于本案尚欠的借款本金及利息的问题。经本院按双方合同约定及李兴兰的还款情况进行核算，截至2021年4月5日尚欠本金为59,470.42元。至于利息，本院根据双方签订的借款合同及邮储银行提交的还款明细进行核算，截至2021年4月5日尚欠的正常利息为1,773.6元，2021年4月6日之后的利息，因邮政银行请求解除合同并宣布贷款提前到期，故应按合同约定支付罚息及复利，不再计算正常利息。 关于罚息、复利的问题。双方签订的借款合同中约定，若借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期的借款从逾期之日起在约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息。借款人未按期支付利息的，对未按时偿付的利息按罚息利率计收复利。李兴兰未按合同约定偿还借款本息，已构成违约，应当按照双方约定支付罚息、复利，故本院对邮政银行要求李兴兰支付罚息、复利的主张予以支持。对于罚息，双方约定在借款利率基础上上浮50%，该约定并不违反相关法律规定，双方约定的贷款利率为年利率7.125%，在该基础上上浮50%则为年利率10.6875%。对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故复利应按上述罚息利率10.6875%以尚欠正常利息为基数计算复利，经本院核算，邮政银行主张的截至2021年4月5日尚欠的罚息701.6元，未超过法律规定，本院予以支持，2021年4月6日之后的罚息、复利以尚欠本金59,470.42元以及正常利息1,773.6元之和为基数按年利率10.6875%计算至借款清偿完毕之日止。 李兴兰未到庭参加诉讼，视为对自己诉讼权利的放弃，并不影响本院依法缺席判决。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与李兴兰于2018年7月27日签订的《个人额度借款合同》； 二、由李兴兰于本判决生效之日起十五日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行借款本金59,470.42元及截至2021年4月5日的利息1,773.6元、罚息701.6元，合计61,945.62元；并以借款本金59,470.42元以及正常利息1,773.6元之和61,244.02元为基数自2021年4月6日起按年利率10.6875%计付罚息、复利至借款清偿完毕之日止； 三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2,018元，减半收取1,009元，由李兴兰负担（由李兴兰直接给付中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 审判员  黄培贵 二〇二一年四月八日 书记员  万 韫