广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初3094号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，营业场所广州市白云区广州大道北梅花园28号梅花园商业广场首层115号、二层252号商铺。负责人：俞善文，行长。委托诉讼代理人：郑肯原，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：林知行，广东金轮律师事务所律师。被告：龙吉呈，男，1982年11月27日出生，汉族，身份证住址广州市增城区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告龙吉呈借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托诉讼代理人林知行到庭参加诉讼，被告龙吉呈经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行向本院提出以下诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金598772.54元及截至付清日止的利息、罚息及复利（利息按贷款利率年利率5.39%计，罚息及复利按年利率5.39%上浮30%计，暂计至2020年12月18日利息为6257.23元、罚息及复利为21.87元）；2.判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费5000元；3.判令原告对被告名下抵押物位于广州市增城区增江街××房的房屋享有优先受偿权，并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案全部诉讼费由被告承担。诉讼中，原告变更第一、二项诉讼请求为：1.判令被告向原告偿还贷款本金598772.54元及截至付清日止的利息、罚息及复利（利息按贷款利率年利率5.39%计，罚息及复利按年利率5.39%上浮30%计，暂计至2021年4月9日利息为15925.13元、罚息及复利为295.1元）；2.判令被告支付原告为实现债权而支出的律师费8000元。事实与理由：2018年4月27日，原告与被告签订编号为44000493118040773362的《个人消费贷款及担保合同》，约定由原告向被告发放贷款620000元，用于购买位于广州市增城区增江街××房的房屋。贷款期限为348个月，自2018年4月27日至2048年4月27日止，按月等额本息还款。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按贷款利率的基础上加收30%。借款人以前述购置的房屋为抵押物，为借款提供抵押担保。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权依法将抵押物拍卖、变卖，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。2018年5月16日，被告与原告共同办理了抵押登记。2018年7月6日，原告出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。借据显示该笔贷款的借款期限为2018年7月6日至2048年7月6日，贷款利率为年利率5.39%，还款方式为等额本息。同日，原告向被告发放了贷款。随后，被告未依约定履行还款义务，上述贷款未能依约清偿。原告为维护自身的合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告龙吉呈无答辩亦未向本院提交任何证据材料。经审理查明：2018年4月27日，原告（贷款人）与被告龙吉呈（借款人、抵押人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493118040773362），约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为620000元；购买位于广州市增城区增江街××房的房屋；本合同项下贷款期限为348个月，自2018年4月27日至2047年4月27日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次货两次以上调整，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；借款人未按合同约定使用，且未按合同约定日期（包括被宣布到期）偿还的贷款，按前两款约定的较高罚息利率执行；借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成借款人违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权费用后，以所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务；《抵押物清单》显示抵押物权属证书及编号为粤（2018）广州市不动产权第10029097号，坐落于增城区增江街××房。2018年5月16日，原、被告就上述房产办理了抵押权登记手续，权利人为原告，义务人为被告，债权担保数额62万元。2018年7月6日，原告与被告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款人为被告，借款金额为620000元，借款期限348月（从2018年7月6日至2047年7月6日）年利率为5.39%，借款用途购房，还款方式等额本息。同日，原告向被告指定的账户发放贷款620000元，放款单上载明正常利率5.39%，逾期利率为7.007%。庭审中，原告表示被告自2020年10月开始出现逾期还款，截至2021年4月9日，被告尚欠借款本金598772.54元、利息15925.13元、罚息及复利295.1元；因被告未及时还款，原告委托广东金轮律师事务所代理其起诉被告至本院，并支付了律师费8000元。另查，被告于2021年3月27日收到本案民事起诉状副本及开庭传票，但被告未到庭参与诉讼。以上事实，有《个人消费贷款及担保合同》、抵押物清单、不动产登记证明、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、个人贷款放款单、个人信贷系统截图、委托代理合同、发票、还款流水详情、广州市不动产登记查册表及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：44000493118040773362）是双方的真实意思表示，内容和形式合法，双方之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告发放了贷款，被告亦应依约履行还款义务。被告自2020年10月起未按约定按期足额偿还借款，现原告依据《个人消费贷款及担保合同》约定，宣布合同项下所有欠款全部到期，要求被告立即偿还全部借款本金598772.54元具有事实及合同依据，本院予以支持。关于原告主张的利息等问题。《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结算，每季度末月二十日为结息日。对贷款期限内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人消费贷款及担保合同》约定的利率水平及计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告于2021年3月27日收到本案民事起诉状副本及开庭传票，故原告宣告借款到期的通知实际上在2021年3月27日已经送达被告，被告未就此提出异议，故原、被告双方之间就《个人消费贷款及担保合同》产生的债权在2021年3月27日当天予以确定，即2021年3月27日视为涉案借款合同的到期日。对于到期日前的利息、罚息（包括复利）可按照《个人消费贷款及担保合同》约定计算；对于到期日后的利息，则以598772.54元为本金应当参照《个人消费贷款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利。关于律师费。原告依据合同约定主张被告承担其违约造成原告追讨涉案借款而支出的律师费，并提供了委托代理合同、发票等证实确有该项支出，原告该项诉请具有事实和合同依据，本院予以支持。关于原告主张优先受偿权的问题。因被告为涉案借款提供了其名下广州市增城区增江街××房的房产作为担保，并办理了抵押登记，虽然抵押登记上记载的“债权数额”为620000元，但该债权数额并非双方在合同中约定的抵押担保债权的最高限额，而仅是设定抵押时担保的债权本金数额，《个人消费贷款及担保合同》约定抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用，故应以合同约定的抵押担保范围作为确定债权人对抵押物处理后所得价款的优先受偿范围。现被告未依约履行还款义务，原告要求对处分上述抵押房产所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。被告龙吉呈经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第五百零九条、第五百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告龙吉呈向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行偿还借款本金598772.54元并支付利息、罚息[截至2021年3月27日的利息、罚息（包括复利）按照《个人消费贷款及担保合同》约定计算；自2021年3月28日起的利息，以598772.54为本金，参照《个人消费贷款及担保合同》约定的逾期罚息利率计付至借款实际清偿之日止，罚息部分不再计算复利]；二、于本判决生效之日起十日内，被告龙吉呈向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付律师费8000元；三、若被告龙吉呈不履行上述判决第一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行对被告龙吉呈名下位于广州市增城区增江街学府路1号5幢512房的房产折价或者拍卖、变卖所得价款在其债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4950.26元、财产保全费3570.26元，由被告龙吉呈负担（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行预交的受理费4950.26元、财产保全费3570.26元不作退回，被告龙吉呈负担的受理费及财产保全费应于判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行直接支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  高静二〇二一年四月十五日书记员  蔡瑾