四川省九寨沟县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川3225民初180号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司九寨沟县支行,住所地九寨沟县永乐镇中街**。 法定代表人：汪严，职务负责人。 委托诉讼代理人：王鹏，男，汉族。 被告：陈明仁，男，汉族。 被告：王沙沙，女，汉族。 被告：九寨沟县银河房地产开发有限公司，住所地九寨沟县永乐镇新区。 法定代表人：王建南。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九寨沟县支行与被告陈明仁、王沙沙、九寨沟县银河房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王鹏，被告陈明仁到庭参加诉讼，被告王沙沙、九寨沟县银河房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九寨沟县支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告陈明仁、王沙沙立即归还原告借款本金844627.59元、利息及罚息58904.27元（利息、罚息以被告逾期之日暂计算至2021年2月2日，之后的利息、罚息应按约定计算至实际归还之日止），共计人民币903531.86元；2.判决被告九寨沟县银河房地产开发有限公司对上述借款本息在96万元的保证范围内承担连带责任保证；3.原告对抵押物在处置时享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：原告与被告陈明仁于2018年4月20日签订《个人消费贷款及担保合同》，约定原告向被告陈明仁发放贷款人民币96万元，贷款期限为10年，偿还贷款本息方式采取等额本息还款法，被告王沙沙作为共同借款人在《个人消费贷款及担保合同》签字，同时被告九寨沟县银河房地产开发有限公司作为保证人在《个人消费贷款及担保合同》签章。原告于2018年7月12日将96万元的贷款转入被告陈明仁的账户，起初被告陈明仁能按照还款计划归还借款，但到2020年11月5日后被告陈明仁的还款账户金额不足，无法归还贷款本金。经原告多次电话催收无果，导致原告的借款无法正常收回。截止2021年2月2日止，被告陈明仁、王沙沙应当归还的借款本金844627.59元，利息及罚息58904.27元，共计人民币903531.86元。 综上，被告陈明仁、王沙沙不履行还款义务，其行为构成违约，原告有权收回贷款及要求支付相关利息、罚息、违约金。被告九寨沟县银河房地产开发有限公司作为被告陈明仁、王沙沙的最高额责任保证人，应当承担保证责任。现原告依法提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。 被告陈明仁答辩称，原告所述属实，没有答辩意见。 被告王沙沙、九寨沟县银河房地产开发有限公司未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年4月20日，被告陈明仁、王沙沙、九寨沟县银河房地产开发有限公司与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，约定：被告陈明仁、王沙沙向原告借款96万元，用途购买商业用房，期限10年，借款执行利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮45%执行。贷款方式为等额本息还款，还款周期为1个月，每月2日为还款日。贷款的担保方式为抵押加保证组合担保，抵押人应协助配合贷款人办妥（预告）登记。被告九寨沟县银河房地产开发有限公司承担阶段性连带责任保证。保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的全部费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。发生下列情形之一的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用、要求保证人承担保证责任、处分抵押物，实现抵押权……。被告陈明仁与王沙沙系夫妻关系，二人共同借款，按照合同约定，任一借款人均应履行合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。合同签订后，三被告均签名盖章。被告陈明仁、王沙沙以其购买的位于九寨沟县××镇新区××路××幢××层××号房屋作为抵押，并于2018年6月27日办理了抵押权预告登记（九房预九寨沟字第2××Ｘ号）。2018年7月12日，原告向被告授权账户支付借款96万元。2016年5月9日，被告九寨沟县银河房地产开发有限公司与原告签订《开发商合作及担保协议》，约定：双方同意就“山水融城”（1-6号楼，共6栋，合计342套住房；1-4号楼住宅配套底层商铺，合计39套商业用房）坐落于九寨沟县新区××路的新建房屋开展一手房贷款业务合作。乙方提供连带责任保证。担保期限为自贷款发放之日起到甲方取得房屋他项权利证书之日止。乙方在甲方指定银行开立账户，于本协议约定的单笔贷款发放前存入不低于贷款本金10%的保证金，用于全部贷款提供担保。在借款及担保合同约定的担保期限内，借款人未按时足额偿还贷款本息的，甲方有权要求乙方协助催收；发生借款及担保合同约定的情形时，甲方有权要求乙方承担无条件连带清偿义务，并通过乙方直接支付和甲方扣收保证金等方式偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合作期限为60个月。 另查明，2021年1月12日，原告向被告陈明仁发出《债务逾期催收函》，告知其债务已逾期，要求其履行还款义务。2020年11月13日，原告向被告九寨沟县银河房地产开发有限公司发出《个人消费贷款逾期扣划通知》，要求其立即履行催收或担保责任。2021年2月2日，被告陈明仁、王沙沙尚欠原告借款本金844627.59元及利息、罚息58904.27元。经原告催收，被告陈明仁、王沙沙仍未履行还款义务。被告九寨沟县银河房地产开发有限公司也未履行保证责任。被告陈明仁、王沙沙购买的位于九寨沟县××镇新区××路××幢××层××号房屋现为签约备案状态。 上述事实，有经法庭举证、质证，本院认证的下列证据证明：当事人身份信息，中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表，《个人消费贷款及担保合同》，《开发商合作及担保协议》，抵押物清单，预购商品房抵押权预告登记，个人贷款借据，个人贷款受托支付转账凭证，还款计划表及还款流水清单，逾期贷款催收函，当事人陈述等证据在案佐证。 本院认为，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第二十条的规定，“民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定”。本案原被告双方系在民法典施行前订立的金融借款合同，该合同履行持续至民法典施行后因履行合同发生争议，属“跨法”合同履行行为，依法应适用新的规定。 本案中，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》、《开发商合作及担保协议》系双方当事人真实意思表示，其未违反法律、行政法规的强制性规定,合法有效，对合同当事人均具有法律约束力。被告陈明仁、王沙沙系夫妻，应认定为夫妻共同债务。现被告陈明仁、王沙沙未按合同约定偿还贷款本息，原告依据合同要求被告陈明仁、王沙沙偿还全部本息的请求符合法律规定，本院予以支持。原告截止2021年2月2日的本金844627.59元、利息及罚息58904.27元，符合双方合同约定，本院予以确认。双方合同中约定的贷款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮45%，但中国人民银行在2019年8月19日之后不再公布人民币贷款基准利率，而采取同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（ＬＰＲ）代替，故本案应采取后者作为利息计算依据。关于罚息利率标准，根据合同约定，本院确定罚息利率为借款利率上浮50%。罚息利率按日计收利息。根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记依据失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；……”的规定，虽然原告与被告陈明仁、王沙沙约定以其购买的位于九寨沟县××镇新区××路××幢××层××号房屋为案涉借款提供抵押担保，但因该房屋尚未办理建筑物所有权首次登记，抵押权尚未设立，故原告主张对被告陈明仁、王沙沙购买的位于九寨沟县××镇新区××路××幢××层××号房屋在债权范围内享有优先受偿权的诉请不符合法律规定，本院不予支持。被告王沙沙、九寨沟县银河房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院在查明事实的基础上依法作出裁决。 综上所述，依据《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈明仁、王沙沙于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九寨沟县支行借款本金844627.59元及逾期利息、罚息58904.27元，本息合计人民币903531.86元。2021年2月3日之后的利息和罚息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至付清之日止； 二、被告九寨沟县银河房地产开发有限公司对上述债务承担连带责任； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司九寨沟县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6418.00元，由被告陈明仁、王沙沙、九寨沟县银河房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省阿坝藏族羌族自治州中级人民法院。 审判员  姜红燕 二〇二一年四月十五日 书记员  杨建芳 附录 《中华人民共和国民法典》 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 …… 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 …… 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》 第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记依据失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。 …… 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。