四川省南江县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1922民初908号 原告：南江县农村信用合作联社，统一社会信用代码：9151192270917776XA。 住所：四川省巴中市南江县南江镇红塔大道66号。 法定代表人：李季，该社理事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：袁炜堯，四川路标律师事务所律师。 被告：方丽，女，汉族，1977年2月10日出生，住四川省双流县。 委托诉讼代理人（特别授权）：陈莉，四川广都律师事务所律师。 被告：杨元学，男，汉族，1971年9月5日出生，住四川省南江县。 委托诉讼代理人（特别授权）：杨淦，男，汉族，2000年4月18日出生，住成都市天府新区，系被告杨元学之子。 被告：方春，女，汉族，1970年12月10日出生，户籍地址四川省南江县，现住南江县。 被告：万林，男，汉族，1971年3月2日出生，户籍地址四川省南江县，现住南江县。 原告南江县农村信用合作联社（以下简称南江信用社）诉被告方丽、杨元学、方春、万林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人袁炜堯，被告杨元学的委托诉讼代理人杨淦，被告方丽的委托诉讼代理人陈莉，被告万林、方春到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南江信用社向本院提出诉讼请求：1、判令被告方丽、杨元学立即偿还原告借款本金400000.00元；2、判令被告方丽、杨元学偿还借款利息及罚息合计126246.78元（暂计算至2020年10月9日）及至偿清之日止的利息及罚息（其中借款利息、罚息合计按照400000.00元为基数，以月息12.46875‰为标准，自2020年10月10日计算至偿清之日止）；3、判令原告对被告方丽、杨元学位于南江县米仓山大道文星段建筑公司4号楼综合楼（产权证号：2××1）房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令原告对被告方春、万林位于南江县米仓山大道文星段建筑公司4号楼综合楼（产权证号：2××1）房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权;5、本案诉讼费等必要费用由被告承担。事实及理由：2015年10月27日，被告方丽、杨元学为进货向原告申请贷款，双方签订《个人借款合同》，合同约定主要内容如下：1、被告方丽、杨元学向原告贷款400000.00元，贷款期限自2015年10月27日至2020年7月1日；2、贷款月利率为8.333‰；3、贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；4、还款方式为按月结息到期还本；5、原告为实现债权而实际发生的一切费用由被告方承担。为保障上述债权，2015年10月27日，被告方丽、杨元学与原告签订《抵押合同》，以其所有的位于南江县米仓山大道文星段建筑公司4号楼综合楼（产权证号：2××1）对上述的全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续。2015年10月27日，被告方春、万林与原告签订《抵押合同》，以其所有的位于南江县米仓山大道文星段建筑公司4号楼综合楼（产权证号：2××1）对上述的全部债务提供抵押担保，并办理抵押登记手续。贷款到期后，被告并未偿还贷款本息，截止2020年10月9日，被告共计拖欠贷款本金400000元，拖欠利息126246.78元。为此，为维护原告的合法权益特提起诉讼，请求人民法院支持原告的全部诉讼请求。 被告方丽辩称：关于原告的第一条诉讼请求，因借款人申请人是方丽，与杨元学无关，所以借款应该由方丽偿还；关于原告第二条诉讼请求，也应该由方丽偿还借款利息及罚息，我方计算出的期内利息及逾期利息数据与原告方的数据不吻合，我方认为逾期利息上浮50%过高，请求法庭予以调减；关于原告第三条诉讼请求，如果被告方丽履行了还款义务，那么原告该项诉讼请求不应得到支持；对原告第四条诉讼请求无异议；诉讼费由被告承担无异议。另一方面，2010年1月至2017年1月期间，方丽、方春、方慧三姐妹合伙经营酒水生意，为支付货款，2012年11月22日以方丽的名义向大河信用社申请贷款400000.00元，贷款到账后，2012年11月27日将此款全部转入北京汇源果汁饮料有限公司北京销售中心账户，用于购买汇源果汁饮料；后方丽、方春、方慧三合伙人用共同经营收入支付贷款利息，该贷款是三合伙人的共同债务。2015年10月27日的贷款，偿还了2012年11月22日的贷款390000.00元。2015年的借款方丽没有用于个人开支消费，贷款后仍然用三合伙人的经营收入支付利息。所以该笔贷款400000.00元及利息系方丽、方春、方慧三人的共同债务，方丽仅承担三分之一的偿还责任。请求法庭审查贷款的实际使用情况，给予方丽公平、公正的裁决。 被告杨元学答辩意见与被告方丽的意见一致。 被告方春、万林辩称：该案的贷款事实无异议；我们进行合伙经营烟酒生意应该是杨元学、方春、方丽、方慧四人；案涉贷款应该是方丽个人借款，杨元学是担保人。万林和方春也是担保人，用我们的房屋作抵押担保,我已给原告方提供了方丽在成都的房屋房产情况，应该由借款人的资产先偿还，不同意用我的房产进行优先偿还，因我们只有一套住房。2015年10月27日的贷款实际上是转贷偿还2012年方丽、杨元学的贷款。 根据庭审双方当事人陈述和原、被告双方向法庭提供的证据（在卷予以佐证），本院认定事实如下： 被告方丽与被告杨元学系夫妻，被告方春与被告万林系夫妻。2015年10月22日，被告方丽（甲方）与原告下属单位大河信用社（乙方）签订《个人借款合同》（合同编号：南信个借7891022015000586号）。双方约定主要内容如下：“甲方向乙方借款金额为400000.00元；借款用途：甲方用于进货；借款期限：2015年10月27日至2020年7月1日；贷款利率：在借款期限内，该利率保持不变,固定利率为8.333‰。关于罚息利率，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。结息方式为按月或按季付息任意还本法,甲方指定委托扣款账户名称方丽,账号6210××××0147，委托扣款日为每月的21日；甲方提前还本时，须提前10个工作日向乙方提出申请，经乙方同意，可提前偿还部份或全部本金。借款担保方式为抵押。违约救济措施：对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被原告宣布全部或者部份到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定结息方式计收利息和复利；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等费用）由甲方承担。应付款项的划收，对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在乙方开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。”2015年10月22日，被告杨元学、方丽向原告方出具《共同债务人承诺书》载明：“本人与借款人方丽是夫妻关系，经本人与借款人协商同意，向贵社提出贷款申请，申请抵押贷款，贷款金额为肆拾万元整，贷款期限为5年。本人承诺，作为共同债务人，愿意为借款人在贵社的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还贷款本息及贷款因发放和追收贷款本息而产生的一切费用。”该承诺书方丽、杨元学签名并捺指印。 2015年10月27日，被告杨元学与方丽向原告出具《个人房屋担保借款承诺书》，双方同意以夫妻二人共有的，位于南江县××道××段××号××楼，面积117.52平方米的住房（产权证号：2××1），价值37.01万元，作为方丽贷款肆拾万元的抵押物。承诺：若借款人不按合同约定的时间归还贷款本息，可依照《个人借款合同》约定事项处理抵押物，其收入用于归还贷款本息。同日方丽与原告签订《抵押合同》（合同编号：78910150000267），约定方丽以其所有的位于南江县××道××段××号××楼住房（产权证号：2××1），为其在原告方的贷款提供担保。同日，被告方春、万林向原告方出具《个人房屋担保借款承诺书》，双方同意以夫妻共有的，位于南江县××道××段××号××楼房屋（产权证号：2××1），面积121.16平方米的住房，价值38.16万元，作为方丽贷款肆拾万元额抵押物，抵押物的处理与前述方丽、杨元学担保承诺书一致；同日方春与原告签订《抵押合同》（合同编号：78910150000268）。约定方春以其所有的位于南江县××道××段××号××楼住房（产权证号：2××1），为方丽在原告方的借款提供担保。前述方丽、方春两套房屋，均在南江县房地产管理局办理了抵押登记，他项权证为：南房他证南江县字第2××9号，记载房屋他项权利人为南江县农村信用合作联社大河信用社，抵押面积238.68平方米，抵押期限为2015年10月20日至2020年7月1日。上述两份抵押合同的担保范围均为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）以及实现债权的费用。2015年10月27日原告方向被告方丽放发贷款400000.00元，其借款借据载明：借款日期2015年10月27日，借款到期日期2020年7月26日，利率类别为固定利率，执行月利率为8.31250‰。 截止2020年10月9日，被告方丽欠贷款本金400000.00元、利息126246.78元。被告方从借款之日至今为止共计偿还原告借款利息78406.96元。 2021年3月，原告向本院申请财产保全，请求对被申请人方丽、杨元学名下位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××号房屋予以查封。本院作出（2021）川1922民初908号民事裁定书，裁定对被申请人方丽、杨元学名下位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××号房屋（产权证号：权3××9号）予以查封，查封期限为三年，自实际查封之日起计算。方丽、杨元学不服，于2021年3月25日向本院提出复议申请，请求撤销对成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××号房屋予以查封，复议申请人愿提供其它财产予以担保。其理由是法院查封的房屋复议申请人正在交易之中，查封影响复议申请人与他人进行交易，将会给复议申请人带来巨大的经济损失。本院经审查认为，方丽、杨元学针对其请求，并未向法庭提供具有等值的财产予以担保。故对其复议申请不予支持，本院作出（2021）川1922民初908-1号民事裁定书，驳回方丽、杨元学的复议申请。方丽、杨元学于2021年4月12日向本院交纳现金人民币500000.00元予以担保，请求变更保全标的物，本院作出（2021）川1922民初908-2号民事裁定书，裁定解除对方丽、杨元学位于成都市天府新区××街道××道××段××号××栋××单元××号房屋的查封。 本院认为，被告方丽与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，其合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。原告按照合同约定履行了放款义务。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行的责任。被告方丽应该按照合同约定及法律的规定及时履行偿还原告借款本息的义务。被告方丽、杨元学辩称，被告方丽与原告签订的《个人借款合同》只有方丽一人签名，借款只应由方丽一人偿还，不应由杨元学承担偿还责任。但原告向法庭提供了2015年10月22日方丽、杨元学向原告方的《共同债务人承诺书》，承诺：杨元学与方丽是夫妻，方丽向原告申请的抵押贷款400000.00元，本人承诺作为共同债务人，愿意为借款人在贵社的借款承担连带清偿责任，并有义务共同归还该贷款本息及贷款因发放和追收贷款本息而发生的一切费用。因而被告的辩解理由不成立，故原告要求被告方丽、杨元学偿还借款本金400000.00元及利息的诉讼请求，本院予以支持。 被告方丽、杨元学、方春、万林与原告之间签订的《抵押合同》系双方真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效。方丽、杨元学、方春、万林以其名下的房屋作为抵押担保方丽向原告借款，并办理了抵押登记，故抵押权依法成立。双方约定抵押担保的范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息等。因被告方丽、杨元学未按期偿还原告的借款本息，则原告有权按照《抵押合同》的约定及法律的规定对方丽、杨元学、方春、万林提供抵押的房屋拍卖、变卖或折价所得的价款在本金400000.00元及利息的范围内享有优先受偿权。故原告要求对被告抵押的房产拍卖、变卖所得价款享有受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 关于被告方丽辩称原告出具的贷款的利息计算数据与自己计算的不相符的意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，被告方应该对自己反驳原告的诉讼主张提出相应的证据，否则将承担举证不力的法律后果。本案中，被告方丽未举出相应的证据证实原告主张贷款的利息存在计算错误的情况，故被告方丽的该项辩解意见，本院不予支持。 关于被告方丽要求原告降低利率的意见。案涉贷款的期限，借款借据载明为2015年10月27日至2020年7月26日，在贷款期限内，被告方丽、杨元学应该积极履行还本付息的义务，被告方春、万林也应该积极承担担保责任。被告方丽称由于出现不可抗力，2020年新冠疫情的爆发，被告所经营的酒水生意收入下滑，导致不能及时还款，请求调减利息。但是被告并没有提供充分的证据证明，新冠疫情爆发后，原告应该按照相关法律或政策的规定必须调减利息。合同的签订应是经过双方充分的协商，达成一致意见的协议，被告方丽辩称双方合同约定的罚息、逾期利息的计收，原告未向其作特别合理的提示，但是被告方丽也未提供证据证明其与原告签订合同时，被告逾期还款，原告将收取罚息、逾期利息未向其作特别提示。被告方丽应该对合同的内容有充分的了解和认知。在另一方面，虽然新冠疫情的爆发对国家经济存在一定的冲击，但是不能当然免除合同双方形成的合法有效的债权、债务关系。因而被告方丽的辩解理由不成立，其辩解意见本院不予支持。被告未按合同约定履行义，己构成违约，被告方丽应该按合同约定履行义务。 关于被告方丽要求追加方慧为本案被告的请求。被告方丽称四被告与方慧系合伙关系，案涉贷款是用于合伙经营的酒水生意，故方惠应该共同承担本案贷款本息。本案系金融借款合同纠纷，法庭审理的是原告与被告方丽、杨元学之间贷款所形成的债权债务法律关系，以及原告与被告方丽、杨元学、方春、万林之间的担保法律关系。致于被告与他人之间在本案法律关系之外所形成合伙法律关系，不在本案审查的范围之内，本案不宜处理，建议被告方丽、杨元学另案处理。 综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十三条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、限被告方丽、杨元学于本判决生效之日起十五日内偿还原告南江县农村信用合作联社贷款本金400000.00元及2015年10月27日至2020年7月26日按月利率8.3125‰计付的利息，2020年7月27日至借款偿还清之日止的利息按照月利率12.46875‰计付。双方结算时扣减被告己向原告支付的利息78406.96元； 二、原告南江县农村信用合作联社对被告方丽、杨元学名下的房屋（产权证号：2××1））拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权； 三、原告南江县农村信用合作联社对被告方春、万林名下的房屋（产权证号：2××1）拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，则应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费9062.00元（原告已预交），减半收取4531.00元，诉讼保全费3020.00元，共计7551.00元，由被告方丽、杨元学、方春、万林负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审判员 何 涛 二〇二一年四月二十三日 书记员 周林竺