山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初2341号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某1，行长。委托诉讼代理人：王某2，山西宾利律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵某，山西宾利律师事务所律师。被告：陈某，住山西省清徐县，送达地址确认书地址山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人王某2、赵某，被告陈某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借贷本金129672.92元，截至2021年1月20日的利息17168.18元，罚息8035.75元，复利3066.12元（合计157942.97元），及自2021年1月21日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以129672.92元为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以25203.93元为基数，按照罚息利率计算）；2.本案诉讼费用、律师费用由被告承担。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告偿还原告借贷本金129672.92元，截至2021年4月8日的利息19951.24元、罚息12314.89元、复利4726.4元及自2021年4月9日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以本金129672.92元为基数，复利以利息加罚息的总和为基数，按照罚息利率计算）。事实和理由：2018年11月1日，原、被告签订个人信用贷款合同，合同约定：1.被告可以从原告处获得不超过人民币510000元的授信额度，根据《个人贷款确认书》，本案贷款金额为20万元；2.每笔贷款的期限和贷款利率以《个人贷款确认书》约定为准（本案贷款期限为36个月，月利率为1.53%）；3.还款方式为按月等额还款，还款日为每月1日；4.被告未按合同约定足额偿还本息即视为违约，原告有权要求提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用，从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告贷款提前到期的，原告对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，被告同意并确认承担原告为实现贷款合同项下债权所发生的一切费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。合同签订后，原告按约于2018年11月1日履行了借款发放义务，发放借款20万元。但被告并未按照合同约定按时足额偿还相应借款本息。截至2021年4月8日，被告仍欠原告本金129672.92元、利息19951.24元、罚息为12314.89元、复利4726.4元。被告陈某辩称，借款事实真实，由于疫情原因使自己事业受损，导致逾期；对诉讼请求存疑，对本金事实认可。无能力偿还全部欠款，找过银行工作人员，希望能够分期还清本金，罚息利息过高。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.平安银行股份有限公司太原分行营业执照；2.金融机构许可证；3.身份证复印件；4.个人信用贷款合同；5.个人信用贷款申请表；6.平安银行新一贷贷前调查表；7.面谈照片；8.个人贷款确认书；9.个人贷款业务客户还款清单（2021.1.20）；10.个人贷款业务客户还款清单（2021.4.8）；11.个人信息汇总清单；12.贷款提前到期通知书；13.邮寄单；14.快递投递情况截图。原告以上述证据证明原、被告主体适格，被告于2018年11月1日向原告申请贷款20万元，并于同日签订个人信用贷款合同，合同内容为：原告向被告提供不超过人民币510000元的授信额度，本案贷款本金20万元，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%，还款采用按月等额还款，约定的有效送达地址为：山西省太原市××区，被告未按约定按时足额偿还贷款本息即为违约，原告有权宣布本合同提前到期，对逾期金额按合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，按未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原告于2018年11月1日按照合同约定向被告陈某发放贷款20万元。被告陈某的逾期情况，逾期后原告进行催收的记录并宣布提前到期。截至2021年4月8日被告的还款及欠款情况。被告的质证意见为无异议。被告依法提交了以下证据：1.案号为（2020）晋0105执4608号的太原市小店区人民法院执行裁定书；2.民生银行等金融机构信用卡逾期账单截图；3.民生银行等金融机构关于陈某逾期催收提示信息截图。被告以上述证据证明被告尚无还款能力，愿积极配合履行本案合同。原告的质证意见为与本案无关联性。原、被告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2018年11月1日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，向原告申请20万元贷款。同日，被告（即甲方、借款人）与原告（即乙方、贷款人）签订编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20181101002815号的《个人信用贷款合同》，主要内容为：一、甲方在本合同项下从乙方可获得不超过51万元的授信额度，具体贷款金额以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；二、每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准；三、本合同项下贷款采用固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；四、本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；五、甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；六、甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；七、甲方承担乙方为实现债权所发生的一切费用。同日，原告出具《个人贷款确认书》，记载起贷日为2018年11月1日，到期日为2021年11月1日，共36个月；贷款金额为20万元；贷款利率为月利率1.53%。同日，原告向被告账户放款20万元。后被告自2020年5月10日起未按约定偿还借款本金、利息。根据原告提交的被告还款清单，截至2021年4月8日，被告尚欠原告借款本金129672.92元、利息19951.24元、罚息12314.89元、复利4726.4元。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》、被告提交的个人信用贷款申请表均有当事人签字确认，被告予以认可且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;原告主张的罚息、复利利率均为年利率27.54%，利息、罚息、复利金额总计超出《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，故本院支持原告向被告主张借款本金129672.92元及自2020年5月10日（即被告逾期之日）起至付清之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息、复利合计以未还本金129672.92元为基数，按照年利率24%计算）。原告主张的律师费因未提交证据证明已实际发生，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金129672.92元及自2020年5月10日起至付清之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息、复利合计以未还本金129672.92元为基数，按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费1729元由被告陈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二○二一年四月二十八日书记员 晋 涛