贵州省遵义市播州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0304民初1349号 原告：中国农业银行股份有限公司遵义播州支行，住所地：贵州省遵义市播州区人民路西大街交汇处，统一社会信用代码：9152032109522623R。 法定代表人：尚静，该行行长。 委托诉讼代理人：刘波。 委托诉讼代理人：李华方。 被告：肖正，男，1986年10月21日出生，汉族，户籍地。现住。 委托诉讼代理人：夏亚亚，新蒲新区新城法律服务所律师。 被告：冯卫娟，女，1989年5月18日出生，汉族。 被告：贵州立翌房地产开发有限公司，住所地：贵州省遵义市播州区南白街道钻石广场A1-2，统一社会信用代码：91520321580671061R。 法定代表人：王良均，该公司总经理。 委托诉讼代理人：罗扬，贵州硕泰律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司遵义播州支行（以下简称中国农行播州支行）诉被告肖正、冯卫娟、贵州立翌房地产开发有限公司（以下简称立翌房开）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农行播州支行的委托诉讼代理人李华方，被告肖正及其委托诉讼代理人夏亚亚，被告立翌房开的委托诉讼代理人罗扬到庭参加诉讼，被告冯卫娟经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已经审理终结。 原告中国农行播州支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告肖正、冯卫娟偿还原告截止2020年8月31日的贷款本金156,492.71元,利息2,548.99元。按合同约定计算至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利。二、判令被告肖正、冯卫娟立即按照合同约定对，协助办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记，原告对上述房产享有优先受偿权；三、请求判令被告立翌房开对上述债务向原告承担连带清偿责任；四、案件诉讼费和原告为实现其债权所支付的其他必要费用全部由被告承担。事实与理由：被告肖正、冯卫娟因购买，向原告申请个人住房按揭贷款21.2万元，期限240个月，并于2012年8月14日签订《个人购房担保借款合同》（编号：52020120120034704），该笔贷款以肖正、冯卫娟购买的上述房产作抵押担保，并于2012年8月16日办理了抵押权预告登记（权利证号为：）。2012年8月16日，原告依约向肖正、冯卫娟发放了贷款21.2万元，期限240个月，还款方式为按约等额本息还款，贷款到期日2032年8月15日，约定执行年利率为6.55%，逾期利率为9.825%。贷款发放后，被告多次逾期，截止2020年8月28日，被告累欠原告贷款期数4期,金额5,650.09元(其中本金3,101.10元，利息2,548.99元),期间原告多次向被告催收未果。依据双方签订的合同约定:借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。故原告为维护其权益，特向法院申请依法判决支持原告的诉讼请求。审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为请求判令被告肖正、冯卫娟偿还原告截止2021年3月31日的贷款本金149,511.89元，利息、罚息、复利1,197.74元，按合同约定计算至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利。 被告肖正辩称：1、被告肖正已将逾期款项偿还，至开庭前只欠一个月的欠款，不存在违约，原告不能提前收回贷款，要求被告肖正、冯卫娟偿还剩余的贷款及利息；2、涉案房屋已在离婚协议中明确由肖正享有，现该房屋与冯卫娟无任何瓜葛而且房屋买卖合同和住房登记均是肖正，因此办理正式登记应由被告肖正协助办理，与冯卫娟无关。 被告立翌房开辩称：1、请法院审查原告与被告之间签订的借款合同、担保合同是否有约定被告一旦违约原告有权收回贷款；2、原告只能主张利息，不能主张罚息；3、该案房屋并未办理产权，所以原告主张的第二项诉请不能成立；4、关于本案原告主张我司承担连带责任，但是因为我司现在是问题房开，所有的账户均被冻结、没有财产，所以本案应由被告肖正和冯卫娟承担责任。 被告冯卫娟未到庭，口头答辩称：我和被告肖正现已离婚，离婚协议上约定的房子归肖正，贷款也是由肖正偿还，孩子由我抚养，肖正每月支付我抚养费，但是由于当时肖正说要卖掉房子后抽取他的那一份拿来给孩子当抚养费，我才同意的，后因为肖正无力偿房屋贷款，所以房屋办不了房产证，导致房屋卖不出去，他也没给我抚养费。贷款协议是我和肖正签的，但是因为就房屋这一问题上还存在争议，所以我没有来配合签字办产权。 当事人围绕诉讼请求，依法提交了《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、《抵押权预告登记证》、《一手房贷款业务银企合作协议》、《离婚协议》、微信支付转账记录等证据，本院对以上证据予以确认并作为本案定案依据，本院结合当事人陈述认定本案事实如下： 被告肖正、冯卫娟于2012年8月9日向原告中国农行播州支行提交《个人信贷业务申请表》向原告申请住房按揭贷款，申请表载明贷款用途为购房，贷款品种为个人住房按揭，贷款金额为21,2000.00元，贷款期限为240个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为等额本息，还款周期一个月，售房人系被告立翌房开，房屋系位于遵义市播州区南白街道（原遵义县南白镇西大街）立翌·钻石广场的A1-2栋1-9-1号房。2012年8月14日，原告作为贷款人，被告肖正、冯卫娟作为借款人和抵押人，被告立翌房开作为保证人，三方签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号52020120120034704），合同第二十五条约定借款金额为贰拾壹万贰仟元，合同第二十六条约定借款用途为购买房产，房产位于遵义市播州区南白街道（原遵义县南白镇西大街）立翌·钻石广场A1-2栋1-9-1号房，合同第二十七条约定贷款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。合同第三十三条约定借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人立翌房开按10.1和10.3约定提供保证担保，其中10.1.1约定保证方式为连带责任保证，10.1.3约定保证期间为借款到期日起二年。合同第三十四条约定由抵押人肖正、冯卫娟以购买的遵义市播州区南白街道（原遵义县南白镇西大街）立翌·钻石广场A1-2栋1-9-1号房屋提供抵押。合同第十二条12.1约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4约定发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。 2012年8月16日，被告肖正在原告出具的《个人借款凭证》上签字确认，凭证载明将21,2000.00元贷款发放到被告肖正账户上,借款种类为一手房贷款，借款用途为购买住房，借款合同编号为NO.52020120120034704，借款期限为2012年8月16日到2032年8月15日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，执行利率为6.55%，逾期利率为9.825%。被告肖正、冯卫娟按合同约定还本还息,截至2020年8月28日,被告肖正、冯卫娟累欠原告贷款4期未还，从2020年8月28日起至本案2021年1月19日立案时止的贷款，被告肖正、冯卫娟也未偿还，本案立案后被告肖正于2021年3月19日向原告偿还了部分所欠贷款，但截至开庭当日即2021年3月31日，仍累计三期、逾期75日未按时足额履行还款义务，金额共计2,901.01元，其中本金1,703.27，应收未收利息1,197.74元，剩余未归还本金共计149,511.89元。 另查明，2012年8月16日，原告与被告肖正、冯卫娟为位于遵义市播州区南白街道（原遵义县南白镇西大街）立翌·钻石广场A1-2栋1-9-1号房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，但该房屋至今未办理正式抵押登记。且截至开庭之日，被告立翌房开仍未办理遵义市播州区南白街道（原遵义县南白镇西大街）立翌·钻石广场A1-2栋楼的初始登记，涉案房屋现不能办理不动产权证书,不能办理正式抵押登记。 再查明,被告肖正与冯卫娟于2012年5月8日登记结婚,后双方因感情不和,双方于2015年12月16日签订《离婚协议书》，约定“四、现有贵州省遵义县南白钻石广场95.11平米，9楼A1-2，一单元901号住房归男方所有。房产权归男方所有，房贷（按揭款）由男方承担。五、女儿肖佳鑫随女方生活，抚养费由女方承担，抚养权归女方。待男方有能力后一次性补助女方肆万（40,000.00）元。男方有随时探望女儿的权利”在民政机关办理了离婚登记。后双方因《离婚协议书》的履行产生争议，一直未办理房屋产权登记。 本院认为：原告中国农行播州支行与被告肖正、冯卫娟签订的《个人购房担保借款合同》及《个人借款凭证》是依法成立的，合法有效，本院对双方的借贷关系予以确认，双方均应按照合同约定履行义务。被告肖正、冯卫娟《离婚协议书》中关于该笔贷款由谁归还的约定对原告没有约束力，原告按约定履行了出借义务，被告肖正、冯卫娟则应按约定按期足额偿还借款本息。本案中被告肖正、冯卫娟多次逾期不履行还款义务，经原告催收且向法院起诉后，截至开庭时仍累计三期、逾期75日未按时足额履行还款义务，原告请求提前收回截至2021年3月31日的借款本金149,511.89元及所欠利息、罚息、复利1,197.74元,根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，结合原被告签订的《个人购房担保借款合同》第十二条12.4第（2）项“借款人未按约定按期足额偿还借款”的约定，本院予以支持。原告请求按合同约定计算至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利，因原告已提前收回借款本金,故本院认为对原告该项诉讼请求以未还本金为基数按原被告签订的《个人购房担保借款合同》和《个人借款凭证》约定的利率标准计算至本判决确定的履行期限届满之日止为宜。原告请求被告肖正、冯卫娟立即按照合同约定对遵义市播州区南白街道（原遵义县南白镇西大街）立翌·钻石广场A1-2栋1-9-1号房协助办妥以原告为抵押权人的正式抵押登记，原告对上述房产现有优先受偿权，因该涉案房屋还未办理房屋初始登记，不能办理不动产权证书，亦不能办理抵押登记，原告的该项诉讼请求客观上不能实现，故本院不予支持。原告请求被告立翌房开承担连带清偿责任，根据原被告签订的《个人购房担保借款合同》约定及《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行在债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，本院予以支持，依法认定由被告立翌房开对被告肖正、冯卫娟应偿还的款项承担连带清偿责任。被告冯卫娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，本院依法缺席审判。 综上所述，为保护当事人合法权益，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百八十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告肖正、冯卫娟在本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司遵义播州支行借款本金149,511.89元及2021年3月31日前的利息、罚息、复利1,197.74元，并以尚欠借款本金为基数按双方签订的《个人购房担保借款合同》和《个人借款凭证》中约定的标准计算从2021年3月31日起至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息、复息。 二、由被告贵州立翌房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司遵义播州支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。 案件受理费减半收取1,740.00元，由被告肖正、冯卫娟承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，且自上诉期限届满之日起七日内向贵州省遵义市中级人民法院预交上诉费，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。 本判决发生法律效力后，权利人可在判决规定的履行期限届满后二年内向本院或被执行人财产所在地的基层人民法院申请强制执行。 审判员  高曦予 二〇二一年四月十五日 书记员  赵鸿燕