四川省金堂县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0121民初1089号 原告：成都农村商业银行股份有限公司金堂棕榈湖支行，住所地：四川省金堂县三星镇兰家店村棕榈湖国际社区24幢1楼14-17号。 负责人：吕崇江，行长。 委托诉讼代理人：田伟宏，男，1989年5月5日出生，汉族，住成都市青白江区，系该公司员工。 被告：沈佳文，男，1970年10月3日出生，汉族，住四川省金堂县。 被告：曾绍容，女，1979年2月1日出生，汉族，住四川省金堂县。 原告成都农村商业银行股份有限公司金堂棕榈湖支行（以下简称农商行）诉被告沈佳文、曾绍容金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告农商行的委托诉讼代理人田伟宏到庭参加诉讼。被告沈佳文、曾绍容经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行向本院提出以下诉讼请求：1.请求依法判令被告沈佳文、曾绍容立即归还借款本金90000元及至全部债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；2.判令原告对抵押人位于金堂县××镇××路××号××栋××单元××层××号房产享有抵押权，并对该房产折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.判令被告沈佳文、曾绍容对该借款承担连带保证担保责任；4.判令被告按未清偿本金的10%支付违约金；5.判令担保人按债权总金额的10%支付违约金；6.本案诉讼费、保全费、执行费、公告费由被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为：请求依法判令被告沈佳文、曾绍容立即归还借款本金94988.31元及至全部债务清偿完毕之日止的利息、罚息、复利。事实和理由：2018年5月15日，原告与被告分别签订了《个人借款合同》、《抵押合同》（约定以被告单独所有位于金堂县××镇××路××号××栋××单元××层××号××房××，权证号为：金房权证监证字第0××7、金堂国用（2011）第04219号，档案保管号为：权9001109，面积为88.72平方米为该授信贷款作抵押担保；双方于2018年5月25日在金堂县国土资源局办理抵押登记）。2018年5月25日，被告向原告借款10万元，期限三年，到期日为2021年5月24日，年利率8%，按季结息，用于收购农产品；贷款利息到期后，借款人未偿还，经原告催收未果。原告认为，被告沈佳文、曾绍容从原告处借款10万元，应当依法承担按约还本付息义务，被告用其单独所有的房产提供抵押担保，应当依法承担抵押担保责任，原告对抵押物依法享有优先受偿权；被告未按合同约定履行，依法应当承担违约金和诉讼产生的一切费用。 被告沈佳文、曾绍容未出庭应诉，视为其放弃答辩、质证、举证、辩论、陈述的诉讼权利。 本院经审理认定事实如下：2018年5月15日，原告农商行（合同乙方、贷款人）与被告沈佳文（合同甲方借款人）、曾绍容（合同甲方、共同借款人）签订《个人借款合同》，合同编号：成农商堂棕个借20180060，合同载明沈佳文通讯地址四川省××镇××路××号××栋××单元××层××号。与本案权利义务相关条款有：第一条借款金额甲方向乙方借款人民币（大写）壹拾万元整。第二条借款用途结付借款的用途为以下第贰项……（二）流动资金，具体为经营农产品生意。第三条借款期限本合同约定借款期限为36个月，即从2018年05月15日至2021年05月14日。第四条贷款利率、罚息利率、计息、结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为年利率，利率为下列第壹种：（一）固定利率，即8.0%。在借款期限内，该利率保持不变。二、罚息利率（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利率按照本条第一款调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。五、结息（二）本合同项下贷款按以下第2种方式结息：2.按季结息，结息日固定为每季末月的第20日。甲方应在结息日的当日向乙方一次性付清当期应付利息，乙方于结息日未足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；乙方有权对未付利息按本合同约定的罚息利率计收复利。第六条还款（二）还款计划除双方另有约定外，借款人须按下列第4项还款计划归还本合同项下全部借款：4.按下列还款计划归还本合同项下全部借款（本表不够填写的，可另行附页）：2019年5月30日还款金额人民币5000元，2020年5月30日还款金额人民币5000元，2021年5月30日还款金额人民币90000元。（三）还款方式甲方应于本合同约定的利息或本金还款日当天的18点以前，在还款准备金账户内存入或转入足以偿还当期应付之款项，以供乙方扣收。乙方可直接从该账户中划收借款本息。甲方未按上述方式还款，导致乙方于本金或利息到期日的18点之前未足额收到相应款项的，即视为甲方未按时还款，乙方有权对未付本金计收罚息。甲方特此授权乙方以甲方在成都农村商业银行股份有限公司及分支机构开立的账户上的资金代甲方偿还欠款。第十条违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施二、甲方违约情形（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；（二）甲方明确表示或以其行为表明不履行本合同项下的任一义务。三、可能危及乙方债权的情形（均视为违约，下同）发生下列情形之一的，均属于可能危及乙方债权的情形：（一）甲方发生离婚、重大疾病、丧失民事权利能力、失踪、死亡等情形的；（二）甲方出现重大资产转让、被有权机关施以高额罚款、涉及法律纠纷、被采取刑事强制措施或追究刑事责任、信用状况下降的；（三）甲方没有履行其他到期债务（包括对乙方各级机构或其他第三方到期债务）；资产被有权机关查封；低价、无偿转让财产；减免第三方债务、怠于行使债权或其他权利；或为第三人提供担保的；（四）甲方未按本合同约定支付贷款资金，或以化整为零等方式规避乙方委托支付；（五）甲方任一账户（包括但不限于还款准备金账户等乙方监控账户）内资金出现异常波动的；（六）本合同约定的发放借款的任一前提条件没有持续满足；（七）保证人出现一些情形之一的……（八）抵押、质押出现以下情形之一的：……（九）担保不成立、未生效……（十）乙方认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形。四、乙方救济措施出现本条第二款或第三款约定的任一项中的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；（三）按未清偿本金的一定比例向甲方收取违约金，其中，出现第三款中第（一）项情形的，违约金为5%，出现第三款中第（二）项至第（十）项情形的，违约金为10%。（四）甲方未按合同约定支用借款的，则乙方有权要求甲方支付相当于未按约定支用金额10%的违约金，并有权拒绝甲方支用本合同项下未提款项；（六）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。第十六条声明条款（一）本合同载明的联系人、地址、电话、电子邮箱等均为双方联系的固定方式，一方联系方式有变化应在变化后3日内书面通知对方，否则应承担由此引发的包括但不限于视为送达等一切法律后果。甲方与乙方就本合同中涉及各类通知、协议等文件及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达地址及法律后果作如下约定：甲方确认其有效的送达地址为：四川省金堂县××镇××路××号××栋××单元××层××号，电话136××××1187.乙方确认其有效送达地址为：四川省金堂县××镇××村××社区××幢××楼××号××。 同日，原告农商行与被告沈佳文签订《抵押合同》，约定为确保原告与被告签订的编号为成农商堂棕个借20180060的《个人借款合同》的履行，以沈佳文所有的位于金堂县××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋（权9001109）做抵押担保，抵押担保范围：债权本金壹拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押人支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费、抵押物处置费、过户费等等）。当债务人未按主合同约定利息其债务或发生本合同第九条约定的实现抵押权的情形时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、抵押权人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担主合同项下的担保责任均不因此减免，抵押权人均可直接要求抵押人依照本合同约定在其担保范围内承担担保责任，抵押人将不提出任何异议。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。按法律、法规、规章的规定或主合同约定或主合同双方当事人协商一致主合同债务提前到期的，或主合同双方协议延长债务履行期限并得到抵押人同意的，主合同债务提前到期日或延长到期日为债务履行期限届满之日。如主合同约定债务人分期清偿债务，则每笔债务到期之日即为该部分债务履行期限届满之日。如主合同项下业主为信用证或银行承兑汇票或保函，则垫款日为债务履行期限届满之日。随后，双方就上述房产设置抵押权登记，权证号为川（2018）金堂县不动产证明第0××1号。2018年5月25日，原告向被告沈佳文6223××××6249账户发放贷款10万元。二被告签署个人借款凭证。借款后，二被告未按照约定归还借款本金及利息。2020年1月12日，原告向被告邮寄送达《个人贷款提前到期通知书》，通知书载明：沈佳文、曾绍容在农商借款10万元，起止日为2018年5月15日至2021年5月14日，于2020年1月15日提前到期，要求二人于2020年1月15日之前归本金94988.31元，利息及罚息6616.62元。通知发出后，二被告至今未归还借款本金、利息、罚息。 上述事实有借款合同、抵押合同、银行流水、通知书等在案佐证。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事案件纠纷，使用当时的法律、司法解释……”的规定，本案《个人借款合同》签订于民法典实施前，借款到期也发生在民法典实施前，本案应适用民法典实行前的法律及司法解释的规定。本案《个人借款合同》签订于民法典实施前，借款也发生在民法典实施前，原告与二被告签订《个人借款合同》及《抵押合同》是双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。原告已经履行了发放借款的义务，二被告应当按照约定的时间结付利息、返还借款本金。现被告未按照约定归还借款本金及利息，原告主张按照合同约定，宣告剩余借款提前到期，并要求被告给付付息、罚息、违约金等，符合双方合同约定，本院予以支持。原告主张被告尚欠借款本金94988.31元，被告未提出抗辩，对原告的该项主张，本院予以支持。关于原告主张的利息、罚息、复利。根据原告向被告发送的通知，截至2020年1月15日，二被告欠付利息、罚息、复利共计6616.62元，本院予以确认，自2020年1月16日起，利息、罚息、复利按照双方《个人借款合同》约定计算。原告关于对抵押房产享有抵押权，并对该房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持。原告关于二被告承担连带保证责任的主张。因二被告是共同借款人，原告的该项主张，既无合同依据，又无实际意义，本院不予支持。原告关于被告按未清偿本金的10%支付违约金。《个人借款合同》第十条第四款乙方救济措施约定，根据前述列明的第（三）（四）（六）项，结合其余四项具体条款，双方实际上对于甲方不同违约情形下，乙方适用的救济措施进行了分别约定，而原告所主张的要求按照10%计算违约金，明确了对应的违约情形，即出现第三款第（二）项至第（十）项情形、未按合同约定支用借款，本案中，原告未举证证明二被告存在上述违约情形，二被告的违约情形仅为借款逾期，而借款逾期的根据双方第十条第四款第（六）项的约定，救济措施为按照罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。综上，原告关于被告按照未清偿本金10%支付违约金的主张，无事实依据和法律依据，本院不予支持。原告关于担保人沈佳文按照债权总金额的10%支付违约金，无事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告沈佳文、曾绍容于本判决生效之日起十日内归还原告成都农村商业银行股份有限公司金堂棕榈湖支行借款本金94988.31元及利息、罚息、复利（截至2020年1月15日，二被告欠付利息、罚息、复利共计6616.62元，自2020年1月16日起，利息、罚息、复利按照双方个人借款合同约定计算）； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司金堂棕榈湖支行对被告沈佳文所有的位于金堂县××镇××路××号××栋××单元××层××号房屋享有抵押权，对该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿； 三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司金堂棕榈湖支行其他诉讼请求。 未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1138元，由被告沈佳文、曾绍容负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 欧 莉 二〇二一年四月六日 书记员 李乙伶