重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2108号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人：刘志琴，女，该支行员工。委托诉讼代理人：刘勇，男，该支行员工。被告：杨玲，女，1987年8月31日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告杨玲信用卡纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘志琴到庭参加诉讼。被告杨玲经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告杨玲立即偿还原告农商行长寿支行截至2021年1月20日信用卡欠款37716.40元，其中本金（含账单分期）34569.37元、利息（含复利）536.50元、违约金1770.47元、账单分期手续费840.06元；2.判令被告支付自2021年1月21日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、违约金（利息以拖欠本金为基数按日利率万分之五计算；复利以未偿还利息（含复利）为基数按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的5%计算）。事实和理由：被告杨玲于2019年2月24日向原告农商行长寿支行申请信用卡，经审核批准，原告农商行长寿支行向其核发了一张信用卡，授信额度为人民币34570元。被告杨玲于2019年4月18日开始使用该卡消费。截至2021年1月20日，共结欠37716.40元，其中：本金（含账单分期）34569.37元、利息（含复利）536.50元、违约金1770.47元、账单分期手续费840.06元。经原告农商行长寿支行催收未果，特提起诉讼。被告杨玲未作答辩。本院经审理认定事实如下：2019年2月24日，被告杨玲向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，被告杨玲在附有《重庆农村商业银行信用卡（商社汽贸汽车联名信用卡）领用合约》、《收费标准》、《重庆农村商业银行信用卡章程》的《重庆农村商业银行江渝信用卡·商社汽贸汽车联名信用卡申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》关于利息、费用及还款条款载明：2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息；3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日期（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付违约金，持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利；9、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，本行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还。逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。其中各项费用包含手续费、违约金、催收费用等，本金的还款顺序为分期摊销本金和消费透支款；在大额分期付款业务和普通信用额度均有余额的情况下，优先冲还大额分期付款业务产生的对应款项，本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明取现（含转账）手续费：本行取现免费，跨行取现：境内取现或转账按金额的1%，最低5元，最高50元，境外ATM取现：12元+交易金额1%，最低13元；透支利率日息万分之五，年息百分之十八，按月计收复利；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，另有约定的从其约定。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条约定“持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款额的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇。信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天”；第二十四条约定“持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息”；第二十五条“对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。利率若有变化，以我行最新公告为准”；第二十六条约定“持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金”；第三十一条约定“发卡银行对持卡人的还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还；逾期1-90个自然日（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91个自然日（含）以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。有关国家法律规定，发卡银行与持卡人另行约定的从其规定。2019年3月26日，原告农商行长寿支行向被告杨玲发放了卡号为XXXX的信用卡一张，信用额度34570元。2019年4月7日，被告杨玲激活该卡并使用。原告农商行长寿支行提交的账户交易流水显示，截至2021年1月20日，被告杨玲尚欠原告农商行长寿支行本金（含账单分期）34569.37元、利息536.50元（含复利0.68元）、违约金1770.47元、账单分期手续费840.06元。本院认为，被告杨玲向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并签订相关合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告杨玲在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农商行长寿支行之间实际形成了金融借款合同关系，其用款后本应偿还借款，但被告杨玲未如期履行还款义务。原告农商行长寿支行有权要求被告杨玲偿还截至2021年1月20日累计尚欠的借款本金（含账单分期）34569.37元、利息（含复利）536.50元、违约金1770.47元、账单分期手续费840.06元，并按照《领用合约》和《信用卡章程》的约定，支付从2021年1月21日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利、违约金。因利息536.50元已包含复利0.68元，原告要求自2021年1月21日起对复利再计算复利无合同及法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：被告杨玲于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截至2021年1月20日的本金（含账单分期）34569.37元、利息（含复利）536.50元、违约金1770.47元、账单分期手续费840.06元，共计37716.40元；被告杨玲于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行自2021年1月21日起至信用卡欠款付清时止的利息、复利、违约金（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以未偿还的利息为基数，按日利率万分之五计算；违约金以最低还款额未还部分的5%计收）；驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计371.46元，由被告杨玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  周玉玲二〇二一年四月二十一日书记员  黄春燕