江苏省丹阳市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏1181民2613号 原告：江苏丹阳农村商业银行股份有限公司方兴小微企业专营支行，统一社会信用代码91321181079929540A，住所地丹阳市丹荆路1-101、201。 负责人：朱霖鑫，该支行行长。 委托诉讼代理人：周荣海，该支行员工。 委托诉讼代理人：李梅娜，江苏丹阳农村商业银行股份有限公司员工。 被告：郑樱桃，女，1992年4月18日生，汉族，住丹阳市新香草苑******，现住丹阳市。 被告：张进，男，1988年9月19日生，汉族，住丹阳市。 被告：顾冬娣，女，1965年11月15日生，汉族，住丹阳市。 被告：丹阳新城宏盛房地产发展有限公司，统一社会信用代码913211000815610601，住所地丹阳市开发区一纬路善巷村。 法定代表人：唐云龙，该公司总经理。 委托诉讼代理人：孙英明，该公司员工。 委托诉讼代理人：王桢，该公司员工。 原告江苏丹阳农村商业银行股份有限公司方兴小微企业专营支行（以下简称丹阳农商行方兴小微企业专营支行）与被告郑樱桃、张进、顾冬娣、丹阳新城宏盛房地产发展有限公司（以下简称新城宏盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告丹阳农商行方兴小微企业专营支行的委托诉讼代理人周荣海、李梅娜，被告郑樱桃，新城宏盛公司的委托诉讼代理人孙英明、王桢到庭参加诉讼，被告张进、顾冬娣经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告丹阳农商行方兴小微企业专营支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑樱桃、张进、顾冬娣立即偿还原告借款本金1103717.03元、利息17494.9元（截至2020年11月10日），合计1121211.93元，并按借款合同约定承担2020年11月11日起至借款实际给付之日止的利息；2、判令被告新城公司就上述债务向原告承担连带清偿责任；3、确认原告有权请求人民法院处置被告郑樱桃、张进共有的位于丹阳市房屋，并有权以处置所得价款优先受偿；4、判令四被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：被告郑樱桃、张进向原告提出商品房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2017年10月23日，原告与四被告签订一份个人住房（商用房）担保借款合同，约定原告为被告郑樱桃、张进提供贷款1150000元，借款期限360个月，即2017年10月23日至2047年10月16日止。被告郑樱桃、张进以位于丹阳市的房产为该合同项下债务提供抵押担保；被告新城宏盛公司为该合同项下债务提供阶段性连带责任保证担保；被告顾冬娣为该合同项下债务提供连带责任保证担保。2017年10月16日，被告张进、顾冬娣向原告出具共同还款承诺书，承诺自愿作为共同债务人对该合同项下债务承担共同还款责任。原告于2017年10月23日向被告郑樱桃足额发放了该笔贷款。被告郑樱桃、张进、顾冬娣未按照合同规定履行还本付息义务，被告新城宏盛公司也未承担连带担保责任，其行为均已构成违约。原告催款未果，诉至法院，请求判如所请。 被告郑樱桃辩称：对本案原告起诉的事实无异议，但对借款具体的本息金额不清楚。 被告新城宏盛公司辩称：对担保的事实无异议，但对担保的效力有异议。因被告张进、顾冬娣未到庭，对原告主张的借款本息无法予以确认，同时被告新城宏盛公司已替被告郑樱桃、张进垫付借款本金157081.86元。借款主体是被告郑樱桃、张进，原告应当先要求该两被告承担还款义务；原告提供的借款合同中担保责任条款加重了被告四的责任，属于民法典496条格式条款，依据497条，该格式条款免除一方责任加重对方责任的，条款无效。依据民法典392条，当同一债权既存在人保又存在物保时，物保优先，因此原告应当先对涉案的商品房进行优先受偿。被告新城宏盛公司和被告郑樱桃、张进之间关于涉案房屋的买卖合同经丹阳市人民法院（2018）苏1181民初8093号民事调解书已经确认解除，目前该房产在执行阶段，被告新城宏盛公司建议法院将本案与上述（2018）苏1181民初8093号案统一执行，以便于相关债权人的利益分配。 被告张进、顾冬娣未到庭应诉答辩，亦未向本院提供任何证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年10月16日，被告郑樱桃因购买被告新城宏盛公司开发的位于丹阳市房屋向原告申请个人住房贷款，贷款金额1150000元，并承诺以该房产为该笔贷款提供抵押担保。同日，被告顾冬娣、张进向原告出具共同还款承诺书，两被告自愿作为连带共同债务人对借款人郑樱桃与原告签订的编号为丹农商房担借字［2017］第1120048039号《个人住房（商业用房）担保借款合同》项下的全部债务（含本金、利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。 2017年10月23日，原告（贷款人、抵押权人）与被告郑樱桃（借款人、抵押人）、张进（保证人、抵押人）、顾冬娣（保证人）、新城宏盛公司（保证人）签订一份编号为丹农商房担借字［2017］第1120048039号《个人住房（商业用房）担保借款合同》约定被告郑樱桃向原告借款1150000元，用于购买丹阳市房屋。借款期限360个月（即2017年10月23日至2047年10月16日），实际借款期限和具体起止日期借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定。本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每个月的20日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务人承担连带保证责任。合同对各方的其他权利义务均作出了约定。 原告于2017年10月23日向被告郑樱桃发放贷款1150000元，并形成了借款借据一份，载明：借款金额1150000元，借款到期日2047年10月16日，借款年利率为5.145%，贷款用途为购买商品房，结息方式为每1个月20日结息。被告郑樱桃未能按约还本付息，各共同还款人及担保人亦未履行还款义务。截至2020年11月10日，被告郑樱桃尚欠原告借款本金1103717.03元、利息17494.9元，合计1121211.93元。原告按照合同约定，宣布该笔贷款提前到期，诉至本院。 另查明，原告（乙方）与被告新城宏盛公司（甲方）签订一份编号为丹农银（方兴）高保字（2017）第6062003号《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定乙方对符合条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于金陵路以南、凤凰路以东、云阳路以北的经批准命名为吾悦广场、吾悦华府的住宅发放最高本金余额为20000万元个人住房（含商用房）抵押贷款。甲方同意在乙方承诺的贷款最高本金余额额度内，对每一购房人向乙方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证范围为借款人贷款本金及其所孳生的利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括律师费、评估费、处分抵押物费用等）。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方未购房人办妥所购房屋的《房屋所有权证》和房屋抵押他项权登记至乙方名下，并将《房屋他项权证证》等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。合同对双方的其他权利义务均作出了明确约定。 再查明，涉案房产未办理抵押登记。 以上事实，由原告提供的商品房买卖合同、个人住房（商业用房）担保借款合同、借款借据、利息清单、情共同还款承诺书、按揭贷款申请、面谈记录、申明、个人住房（商业用房）借款最高额保证合同及当事人陈述等证据予以证实。 本院认为，原告与各被告签订的《个人住房（商业用房）担保借款合同》、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》是各方的真实意思表示，依法成立有效。原告依约向被告郑樱桃发放贷款，被告郑樱桃在取得贷款后未能按期足额偿还贷款本息，截至2020年11月10日，被告郑樱桃尚欠原告借款本金1103717.03元、利息17494.9元，合计1121211.93元的事实清楚，证据充分，本院予以确认。原告要求被告郑樱桃偿还尚欠贷款利息，符合双方借款合同的约定，本院予以支持。被告张进、顾冬娣系上述借款合同的连带责任保证人，且向原告出具了共同还款承诺书，应当对被告郑樱桃的上述债务承担连带清偿责任。因涉案房屋未办理抵押登记，故抵押权未设立，原告无权优先处置该涉案房产，被告新城宏盛公司应当按照约定对被告郑樱桃的上述债务承担连带清偿责任。被告新城宏盛公司抗辩要求被告郑樱桃、张进先行履行还款义务，因被告新城宏盛公司为连带责任保证人，债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，原告可以要求债务人履行债务，也可以要求被告新城宏盛公司在其保证范围内承担保证责任，赋予了原告自行选择权，故本院对被告新城宏盛公司的该项抗辩意见不予采信。被告新城宏盛公司还辩称借款合同中担保责任条款属于格式条款，加重了被告新城宏盛公司的责任应属无效。本院认为，根据原告与被告新城宏盛公司签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，从该合同内容上看，被告新城宏盛公司对于为原告提供阶段性连带责任保证的事实系明知且充分理解，故不存在被告新城宏盛公司所辩称的加重其责任的情形，被告新城宏盛公司该项抗辩意见无事实依据，且显违诚信原则，故本院对其该项抗辩意见不予采信。关于被告新城宏盛公司要求先处理抵押物担保，再处理人保的意见，因涉案房产未办理抵押登记，抵押权未设立，故该项意见的前提条件不成立。被告张进、顾冬娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法可缺席判决。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百五十二条，《中国人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告郑樱桃于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏丹阳农村商业银行股份有限公司方兴小微企业专营支行借款本金1103717.03元、利息17494.9元，合计1121211.93元（截至2020年11月10日），并按合同约定的利率承担自2020年11月11日起至实际还清之日的利息； 二、被告张进、顾冬娣、丹阳新城宏盛房地产发展有限公司对被告郑樱桃的上述债务向原告江苏丹阳农村商业银行股份有限公司方兴小微企业专营支行承担连带清偿责任； 三、驳回原告江苏丹阳农村商业银行股份有限公司方兴小微企业专营支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取7445元、保全费5000元，合计12445元，由被告郑樱桃、张进、顾冬娣、丹阳新城宏盛房地产发展有限公司负担（此款原告已预付，由各被告于本判决生效之日起十日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。 审 判 员 马苏宁 二〇二一年四月十三日 法官助理 蔡保瑞 书 记 员 林紫嫣 附本判决书适用法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百五十二条第三人与债务人约定加入债务并通知债权人，或者第三人向债权人表示愿意加入债务，债权人未在合理期限内明确拒绝的，债权人可以请求第三人在其愿意承担的债务范围内和债务人承担连带债务。 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。