四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终7051号 上诉人（原审被告）：张建邦，男，1975年9月19日出生，汉族，住重庆市永川区。 被上诉人（原审原告）：四川新网银行股份有限公司，住所地中国（四川）自由贸易试验区成都高新区吉泰三路8号1栋1单元26楼1-8号。 法定代表人：江海，行长。 委托诉讼代理人：赵珂，四川衡平律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘伟，四川衡平律师事务所律师。 上诉人张建邦因与被上诉人四川新网银行股份有限公司（以下简称新网银行）金融借款合同纠纷一案，不服四川自由贸易试验区人民法院（2020）川0193民初7747号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月10日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 张建邦上诉请求：撤销原判，改判张建邦分期归还本金，且不承担2020年2月25日后的利息、罚息、复利，不承担律师费。事实与理由：新网银行涉嫌套路贷和违规操作，张建邦在网贷过程中未看过借款合同，合同不是张建邦真实意思，也不是双方在平等自愿的基础上签订的，是无效合同。张建邦在2020年2月25日账单日前两天就给新网银行客服打电话，申请因新冠疫情延期还款，新网银行让张建邦提交了申请却拖延不出结果，在此期间非法上报张建邦逾期征信，导致张建邦其他贷款循环额度被冻结，造成一系列连锁反应和不良后果。张建邦不应承担2020年2月25日后的利息、罚息、复利。本案也不应适用民事诉讼法第二百五十三条关于逾期履行判决确定的金钱给付义务应加倍支付延迟履行期间债务利息的规定。 新网银行辩称，双方当事人之间为金融借款合同纠纷，新网银行依约发放了贷款，而张建邦未依约还款，应承担还本付息责任。张建邦自2020年2月25日起出现逾期，新网银行依约宣布贷款提前到期，按邮件寄出后第五个工作日为送达日期的约定，2020年4月15日为贷款提前到期日。张建邦关于其不应支付2020年2月25日后的利息、罚息、复利的主张不成立。新网银行是正规银行业金融机构，张建邦根据自己意愿进入授信审批页面填写信息、申请贷款，阅读并确认了借款合同，其所谓的套路贷无任何依据。新网银行也没有非法上报张建邦征信情况。张建邦的上诉请求不应得到支持。 新网银行向一审法院起诉请求：1.判令张建邦立即向新网银行偿还借款本金13,143.46元；2.判令张建邦立即向新网银行偿还全部本金付清之日的利息，罚息及复利（自贷款到期之次日至欠款全部付清之日止，以借款本金13,143.46元为基数，按罚息利率计算罚息；以未还利息为基数，按复利利率计算复利）；3.判令张建邦承担新网银行为实现债权和担保权利所产生的律师费2,030.97元。上述金额合计15,622.4元。 一审法院认定事实：张建邦通过新网银行的业务平台向其申请贷款。2019年12月25日，新网银行与张建邦通过电子签名方式订立了合同编号ＸＷ00ＸＷ0202010119120037963914的《个人借款合同》（以下简称借款合同）。该借款合同载明：一、贷款人：新网银行、上海农村商业银行股份有限公司（以下简称上海农村商业银行）；二、借款人：张建邦；三、贷款金额：14255元；四、贷款期限：12个月，自贷款发放之日起至2020年12月25日；五、贷款利率：年利率14.4%；六、收款人：张建邦，收款账户×××05；七、还款方式：等额本息；八、还款日：每月25日；九、借款合同主要条款约定：1.约定还款日规则是：（1）在贷款人给予的授信额度项下所有单笔贷款每月还款日固定，该固定还款日统一为首笔贷款确认的每月还款日；（2）首笔贷款发放日为1-27日的，每月的还款日为贷款发放日的对应日，贷款到期日为最后一次还款日；首笔贷款发放日为28／29／30／31日的，每月的还款日为1／2／3／4日，且一一对应；（3）非首次借款的借款日期与最近的每月还款日间隔小于15日的，则该笔贷款的首期还款日为最近每月还款日的次月每月还款日，否则，为最近的每月还款日。2.若借款人未按时足额偿还贷款的贷款本金、利息或其他应付款项的，即构成违约事件。违约事件发生时，新网银行有权宣布部分或全部贷款提前到期，要求借款人立即提前清偿本合同项下的部分或全部债务。3.贷款利息自贷款发放日起（含发放日）开始计算，按日计息。计算公式：贷款利息＝当前未归还本金×日利率×资金占用天数，月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.借款人未按照约定的还款日向贷款人足额偿还已经到期款项的（包括贷款人宣布贷款部分或全部提前到期的），贷款人有权从逾期之日起，按照实际逾期天数对逾期借款本金按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息，按照逾期罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。5.《个人借款合同》约定贷款的清偿顺序是：贷款逾期90天以内（含90天）且支付的款项不足以偿还欠款人的到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息、本金。贷款逾期90天以上且所付款项不足以偿还到期债务的，则贷款本息及费用的偿还顺序为：本金、实现债权的费用、违约金、复利、罚息、利息。6.新网银行为实现债权而产生的费用，包括但不限于诉讼／仲裁费用、律师代理费、调查取证费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、执行费、评估费、鉴定费、拍卖费、催收费、差旅费等其他为实现债权而支出的合理费用。7.借款人应确保向新网银行提供的通讯地址、家庭住址、工作单位及地址、手机号码、电子邮箱、联系人及联系方式等信息完全准确、有效，新网银行或争议解决机构（包括但不限于法院或仲裁机关等）向上述地址或渠道发送相关通知或法律文件时，若发生他人代签或退件，均视为已经送达。8.新网银行在本合同项下发出的通知或文件，如采用快递或挂号信进行邮递的方式，则以邮件寄出之日后的第五个工作日视为送达日期。9.各方确认，如采用联合贷款，各贷款人之间的出资比例由贷款人共同协商并按贷款资金比例份额共同享有对借款人的债权，各贷款人任一方均有权向借款人要求归还本合同项下全部贷款本息，借款人不得以此为由拒绝偿还贷款。（借款合同19.6条）10.各方确认，如采用联合贷款，新网银行有权代表全体贷款人签署本合同并行使本合同项下贷款人权利，本合同项下贷款人权利均可由新网银行独立代表全体贷款人行使（包括但不限于以诉讼的方式对借款人进行催收），各方对此无异议并不得以任何理由予以抗辩。 上述借款合同签订后，新网银行依约向张建邦银行账户发放了上述贷款14,255元，但张建邦未按约定及时足额归还本息，于2020年2月25日开始逾期还款。新网银行于2020年4月8日向张建邦邮寄了《宣布贷款提前到期通知函》，并主张贷款到期日为2020年4月15日。根据新网银行出具的欠款明细表显示，截至2020年4月15日止，张建邦尚欠借款本金13,143.46元、利息393.33元、罚息48.09元、复利6.55元。 本案审理过程中，新网银行提供了一份由上海农村商业银行出具的《委托书》，内容主要载明：“我行与新网银行作为联合贷款人，共同向借款人发放指定用途的个人贷款。为保证联合贷款项下每笔债权的完整性，以及逾期贷款催收工作的一致性，委托新网银行开展合作协议项下逾期贷款的催收及追索工作，授权新网银行代为提起诉讼，指定、选聘及转授权第三方机构（包括但不限于律师事务所）进行诉讼催收工作”。 另查明，新网银行就客户通过其微信公众号推出的“好人贷”项目申请贷款的流程向四川省成都市成都公证处申请公证，该公证处以（2018）川成证经字第23587号《公证书》对上述流程进行了公证。 一审法院认为：张建邦与新网银行签订的《个人借款合同》系双方当事人在平等、自愿基础上所形成的真实意思表示，合同的内容清楚、条款明确，不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。上述借款合同签订后，新网银行按约向张建邦发放了借款，张建邦未按约归还借款本金及利息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任，现新网银行依据双方之间签订的合同的约定，要求张建邦归还所欠借款本金及利息、罚息的合理请求，一审法院予以支持。新网银行已向张建邦邮寄《宣布贷款提前到期通知函》，主张贷款到期日为2020年4月15日，利息计算至到期日止，此后利息不再计收，不违反合同约定，一审法院予以确认。已查明，截至2020年4月15日止，张建邦尚欠借款本金13,143.46元、利息393.33元，张建邦应当归还上述欠款本息。 关于罚息、复利支付的问题。一审法院认为，双方合同约定的利率标准为年利率14.4%，罚息利率和复利利率均在约定利率基础上加收50%，故本案中罚息年利率和复利年利率均为21.6%，罚息的具体计算是：1、2020年4月15日前的罚息，应以每期逾期本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率21.6%的标准计至提前到期日止；2、2020年4月16日以后的罚息应以全部未还本金为基数按照年利率21.6%的标准计至本金清偿之日止。对新网银行主张的复利，一审法院不予支持。 对新网银行主张的律师费，现无充分证据证明该律师费已经实际产生，故对其该项主张一审法院不予支持。 张建邦关于征信问题、资金链断裂、投资失利等不还款事由的抗辩，因无合同和法律依据，一审法院不予采纳。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、张建邦于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司归还欠付的借款本金13,143.46元；二、张建邦于本判决生效之日起十日内向四川新网银行股份有限公司支付利息393.33元及罚息（罚息的具体计算是：1、2020年4月15日前的罚息，应以每期逾期本金数额为基数自各期本金应当还款次日起按照年利率21.6%的标准计至提前到期日止；2、2020年4月16日以后的罚息应以全部未还本金为基数按照年利率21.6%的标准计至本金清偿之日止），但上述利息、罚息总计以年利率24%为限；三、驳回四川新网银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计95元，由张建邦负担90元，四川新网银行股份有限公司负担5元。 本院对一审判决查明的事实予以确认。 本院认为，新网银行与张建邦之间的《个人借款合同》系采用线上贷款方式订立，订立合同前，张建邦自行进入新网银行微信公众号授信审批界面，自行填写个人信息、进行身份验证，自行填写贷款金额，选择还款方式、还款金额等，借款合同经张建邦阅读后点击确认。双方债权债务关系合法、真实，张建邦关于新网银行涉嫌套路贷和违规操作、借款合同无效的主张，缺乏依据，不能成立。张建邦未按约偿还借款，构成违约，新网银行按约宣布借款提前到期，张建邦应承担还本付息责任。张建邦以发生新冠疫情为由要求延期还款，但新冠疫情是否可作为逾期理由，应根据案涉合同履行情况、因果关系等来确定，对此张建邦未举证证明，其主张不成立。张建邦关于新网银行非法上报张建邦逾期征信，张建邦不应承担2020年2月25日后的利息、罚息、复利的上诉意见，不能得到支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条关于延迟履行期间应加倍支付债务利息的规定，适用于逾期履行判决确定金钱给付义务的情况，一审法院适用该条无误，张建邦认为本案不应适用该法条规定的主张，缺乏依据，本院不予采纳。 综上，张建邦的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费95元，由张建邦负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 张 俊 审判员 陈正霞 审判员 魏云霞 二〇二一年四月十六日 书记员 黄鑫程