安徽省芜湖市鸠江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0207民初677号 原告：中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行，营业场所芜湖市鸠江区南翔万商商贸物流城一区2C#楼1119-1121，统一社会信用代码91340200754871136J。。 负责人：徐丹丹,行长。 委托诉讼代理人：夏禄元，安徽夏薇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐桂芹，安徽夏薇律师事务所实习律师。 被告：蒋龙，男，1988年9月13日出生，汉族，户籍地江西省南昌市南昌县，现住镜湖区。 原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行（以下简称建行万春支行）诉被告蒋龙信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行万春支行的委托诉讼代理人夏禄元、徐桂芹，被告蒋龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行万春支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告贷款本金145278.95元、违约金和手续费25507.31元、利息68157.43元，以上共计238943.69元（以上费用暂计算至2020年12月22日，此后按《建行龙卡信用卡领用协议》《建设银行信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定支付至实际清偿之日）；2、判决原告对抵押物皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车（车架号ＷＢＡ3Ｘ1106ＧＧ683141）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告支付原告律师费用人民币1656元；4、本案受理费、保全费等全部诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2016年8月8日,被告为了需要贷款购买汽车,在中国建设银行网点提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》,申请了卡号为43×××56的龙卡信用卡。同时又提交了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》向原告申请办理了龙卡信用卡购车分期付款业务。填写申请表时,被告确认知晓并同意遵守《中国建设银行龙信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》及《龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定内容。2016年8月19日,被告与原告签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》。被告用所购汽车为上述信用卡分期业务提供了抵押担保,并办理了抵押登记手续,机动车登记证书编号为340011622221,原告对该抵押车辆的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。上述申请表及抵押合同约定,原告为被告办理龙卡信用卡购车分期付款业务,用于在指定的经销商购买家用汽车,分期金额为260000元,分期期数为48期,每期还款5416.67元,每月手续费806元,约定的手续费自完成交易后的首个账单日起,根据分期交易期数按月入账,并全额计入信用卡最低还款额。卡片固定额度10000元,购车分期和卡片消费账单均需在每月账单日12号后二十天内还清。2016年8月23日起,被告陆续使用了信用卡固定额度消费及260000元的购车分期专项额度,但被告从2018年9月起未按约定归还信用卡导致逾期,截止2020年12月22日,被告信用卡账户已拖欠透支本息共计238943.69元,其中本金145278.95元、违约金和手续费25507.31元、利息68157.43元。综上所述,由于被告上述严重违约行为,已给原告利益造成损害,为此,在被告所欠到期贷款经原告多次催收无获的情况下,为了维护自身的合法权益,基于我国相关法律规定及双方签订的合同约定,特向贵院提起民事诉讼,请依法裁准前述诉请。 被告蒋龙辩称，对事实无异议。买车按揭的是48期，还了24期，开始从来没有逾期，后因为做生意涉嫌犯罪进了看守所，就中断了每个月的按揭还款。被告诉请的利息、手续费及违约金比较高。 本院经审理查明：本院查明的事实与原告诉称的事实一致。另查明，被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》中确认，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。被告在《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》中声明，本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。《建行龙卡信用卡领用协议》约定，被告在到期还款日前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。原告对被告当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍，并按月计收复利。被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应该按月向原告支付还款违约金，违约金按当月最低还最低为5元。被告向原告偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。被告未按约履行协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括诉讼费、律师费等）由被告承担。《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》约定，被告承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。被告在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；被告在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照上述领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款额，另计收还款违约金。若被告不履行债务，或出现自第一个账单日开始计算连续两个月未还款或还款未达最低还款额等情形时，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。 再查明，抵押物为被告所有的皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车（车架号ＷＢＡ3Ｘ1106ＧＧ683141），且已办理抵押登记手续。抵押担保的范围包括全部债权本金及按照《龙卡信用卡购车分期付款申请表》及其所附的《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》和法律法规规定的利息（包括复利和罚息）、滞纳金、手续费、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）。原告为实现债权，委托安徽夏薇律师事务所律师代理本案诉讼。 上述事实，原告向本院提交的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》、《建行龙卡信用卡领用协议》、《建设银行信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、机动车登记证书、交易明细、情况说明、《委托代理协议》及原、被告当庭陈述在卷佐证，本院予以认定。 本院认为，被告通过提交《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》向原告申领信用卡及购车分期专项额度贷款购车，原告按约发放了信用卡及购车专项额度，被告也使用信用卡进行了日常消费，并用购车专项额度购买了汽车，双方形成信用卡合约关系，被告应按约定时间偿还所有欠款。因被告连续两个月以上逾期还款，2018年11月13日原告依据《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》的约定，宣布被告的购车分期付款债务全部到期。被告逾期还款行为已构成违约，依法应承担归还本金及承担给付利息等违约责任。 被告在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》中均签字确认其阅读并知晓相关协议、约定条款的各项规则，《建行龙卡信用卡领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》等也明确约定了逾期还款的违约责任，但本院经审查信用卡交易明细，认为原告诉请的利息、违约金、手续费计算标准之和过高，本院酌情调整为不得超过月利率2%。即不超过月利率2%的按实际利率计算；超过月利率2%的，超过部分本院不予支持。依据原告提供的涉案信用卡交易明细，2018年11月13日原告宣布被告的所有分期付款债务全部到期，故本院酌情认定以2018年11月13日为起点，以原告主张的本金145278.95元基数，按月利率2%计算至实际清偿之日的利息。 对原告主张的律师费，《建行龙卡信用卡领用协议》约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括诉讼费、律师费等）由被告承担，原告也实际委托安徽夏薇律师事务所律师进行了诉讼，故对原告要求被告承担律师费1656元的主张，本院予以支持。 被告蒋龙以其所有的皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车（车架号ＷＢＡ3Ｘ1106ＧＧ683141）为上述债务提供担保，并已办理抵押登记手续，若被告未按期履行债务，原告有权以抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故对原告的该主张，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定,判决如下: 一、被告蒋龙于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行本金145278.95元，并支付以此为基数，自2018年11月13日起，按总计标准不得超过月利率2%计算利息，至欠款实际付清之日止； 二、被告蒋龙于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行律师费1656元； 三、被告蒋龙在本判决确定的上述债务履行期限届满后未履行债务，原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行有权以被告蒋龙所有的皖Ｂ×××××宝马牌小型轿车（车架号ＷＢＡ3Ｘ1106ＧＧ683141）折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 四、驳回原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 减半收取的案件受理费2455元，由被告蒋龙负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审判员  冯韵东 二〇二一年四月十六日 法官助理刘超 书记员潘耘秋 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。