黑龙江省绥化市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑12民终447号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司大庆中心支公司，住所地：大庆市开发区新风路**大庆服务外包产业园**，统一社会信用代码：91230600702864372N。负责人：王光宇，职务经理。委托诉讼代理人：李慧波，黑龙江继东律师事务所律师。被上诉人（原审原告)：寇云发，男，1968年6月4日出生，汉族，农民，现住庆安县。被上诉人（原审原告)：庆安县金秋运输有限责任公司，住所地：庆安县经，住所地：庆安县经济开发区园区内中国供销庆安农商物流园****iv style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：王志伟，职务经理。二被上诉人共同委托诉讼代理人：张琳，黑龙江东禹律师事务所律师。二被上诉人共同委托诉讼代理人：佟大同，黑龙江东禹律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司大庆中心支公司（以下简称“平安财险大庆支公司”）因与被上诉人寇云发财产保险合同纠纷一案，不服庆安县人民法院（2020）黑1224民初1794号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月13日立案后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人平安财险大庆支公司的委托诉讼代理人李慧波，被上诉人寇云发的委托诉讼代理人张琳、佟大同到庭参加诉讼。本案现已审理终结。平安财险大庆支公司上诉请求：请求撤销原判并依法改判驳回寇云发的诉讼请求。事实与理由：1.案涉事故车辆虽然在其公司投保商业险，但根据《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十九条“保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任，”该赔付险种全称为“机动车车上人员责任保险（司机）”，保险公司承担车上人员责任险的范围是“依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任”。车上人员责任险属于责任保险，与一般财产保险相比，责任保险的本质特征在于它的保险对象是被保险人依法应付的损害赔偿责任，而不是被保险人自己的人身安全或财产损失。且车上人员责任险条款中规定了“保险车辆方无事故责任的，保险人不承担赔偿责任”。根据交警队出具的事故责任认定书，原告寇云发无责任，故保险公司不应承担赔偿义务。另根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第三条“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。”本案中，虽机动车商业保险免责事项说明书中投保人的签字非寇云发本人所签，但其已交纳保险费，应视为其对代签行为的追认，确认其收到保险条款，已明确免除责任条款的内容及法律后果。寇云发辩称：平安财险大庆支公司主张不承担保险赔偿责任的依据是保险条款第三十九条的规定，但该规定属于保险公司制定的格式条款，且未对投保人进行提示、告知，故根据保险法第十七条的规定，该免责条款对寇云发不发生法律效力。另外，平安财险大庆支公司对保险法解释（二）第三条的理解错误，其理由不能成立。寇云发一审提出的诉讼请求：1.请求被告向其支付保险金200000元，并以此为基数，按照同期人民银行贷款利率从2020年1月17日起向其支付利息至实际给付之日共计4321.78元；2.本案诉讼费、鉴定费由被告承担。一审法院认定事实：2019年11月1日，原告寇云发为原告庆安县金秋运输有限公司的号牌号码为黑Ｍ-×××**解放牌重型半挂牵引车（发动机号为361811040129）投保了机动车第三者责任险，机动车车上人员责任险（司机）【不计免赔】（保险金额/责任限额200000元），保险期间为2019年11月5日零时起至2020年11月4日二十四时止。2020年1月16日，寇云发驾驶投保车辆在绥沈线（G203线）661公理处被不明车辆弹出的车辆配件击伤，造成寇云发受伤，车辆部分损坏的道路交通事故。事故发生后经康平县交通警察大队处理，并于2020年2月21日作出第210123120200000007号事故认定书，认定未知名车辆驾驶人负此起事故全部责任，寇云发无责任。寇云发受伤后先后到康平县人民医院、北部战区总医院、辽宁省人民医院、东北国际医院、庆安县中医院治疗，共产生医疗费126008.39元，经庆安县人民医院司法鉴定所鉴定，司法鉴定意见书结论为1、被鉴定人寇云发右下肢瘫痪评定为伍级伤残；2、治疗终结时间评定为捌个月；3、支持伤后误工期叁佰日；4、支持伤后护理期贰佰捌拾日，其中住院期间为贰人护理，余为壹人护理；5、支持伤后营养期壹佰日；6、后续治疗费需人民币壹万伍仟圆或按实际合理支出计算。原告计算依法可获得伤残赔偿金371340元。后原告申请理赔，被告予以拒绝。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照合同约定履行各自义务，原告依约缴纳了保险费。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案争议焦点是平安财险大庆支公司应否对寇云发因保险事故遭受的医疗费损失承担车上人员责任险（司机）项下的保险责任。平安财险大庆支公司提交的《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十八条，“保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”。本案事故发生在保险期间内，寇云发在驾驶车辆过程中发生意外事故，致使其本人受伤，属于车上人员责任险的保险范畴，故应当在保险赔偿限额内对原告的合理损失予以赔付。经核实，原告治疗产生的医疗费12万多元，伤残赔偿金30多万元。在其它损失未计算情况下已超出最高限额20万元。被告应在机动车车上人员责任保险（司机）最高限额内予以赔付。平安财险大庆支公司辩称，认可本案事故发生在保险期间内，但鉴于此次事故经交管部门认定寇云发司机无责任，依据保险合同的规定，平安财险大庆支公司不同意承担寇云发的损失，但其未能提交证据证明平安财险大庆支公司就“无责免赔”条款向寇云发进行了明确的解释说明，且投保声明中投保人签章处寇云发三个字，经鉴定不是其本人书写，故对其辩解意见，不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、中国平安财产保险股份有限公司大庆中心支公司于本判决生效后15日内给付寇云发保险金赔偿金200000元；二、驳回寇云发其它诉讼请求。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院二审确认一审法院查明的事实。另查明：寇云发系案涉黑Ｍ-×××**解放牌重型半挂牵引车的车主，该车辆挂靠在庆安县金秋运输有限公司名下。案涉被保险车辆的保险系寇云发通过他人进行的投保，其本人未在保险公司的单据上进行任何的签字确认。本院认为，本案双方争议的焦点是：平安财险大庆支公司应否承担案涉的保险赔偿责任。本案中，平安财险大庆支公司对其公司为案涉被保险车辆承保机动车商业保险（其中包括车上人员责任险（司机）以及保险事故发生在保险期间内的事实无异议，但其认为根据案涉保险合同中所附《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十九条的规定，其应依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任，而根据交警部门作出的交通事故认定书，寇云发在本次交通事故中无责任，故其公司主张不应承担案涉的保险理赔责任。关于平安财险大庆支公司提出的该主张：首先，根据《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十八条的规定，机动车车上人员责任保险是指，在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。根据该条规定，寇云发作为案涉被保险车辆的驾驶人，其在驾驶被保险车辆过程中发生意外事故遭受人身伤害，除非存在保险条款规定的免责情形，否则保险公司应当对其予以赔偿，而本案被保险车辆所涉的交通事故并不存在该条款第42-44条所列明的责任免除情形；其次，《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十九条规定的“保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任”属于保险公司当方制作的保险条款中的责任免除（减轻）条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”的规定，本案中，平安财险大庆支公司未能举证证明，在对案涉被保险车辆承保过程中，其尽到了对上述保险条款中第三十九条规定的免责条款的提示、说明义务，故其依据《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十九条的规定主张其不承担案涉保险赔偿责任的主张不能成立，不予支持；第三，《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第三条虽然对代签行为的效力作出了相应的规定，但该规定同时亦明确了在保险人未对投保人履行如实告知义务的情况下，保险人或者保险人的代理人代为填写的内容不能认定为投保人的真实意思表示，故平安财险大庆支公司提出的因寇云发交纳了保险费，故应视为其对投保行为和代签字行为追认的主张不能成立，意即他人代替寇云发在相关保险单据上的签字，不能证实平安财险大庆支公司履行了对投保人关于免责条款的告知说明义务，对平安财险大庆支公司提出的该主张不予支持。另外，平安财险大庆支公司提出的车上人员责任险（司机）只有该司机在保险事故中存在过错责任，即应对他人承担损害赔偿责任的情况下，才满足保险公司向被保险人进行赔偿的条件的主张，既与《机动车综合商业保险条款（2014版）》第三十八条规定的车上人员责任险的赔偿条件和赔偿范围不符，也与保险法的立法宗旨不符，该主张不能成立。综上所述，上诉人中国平安财产保险股份有限公司大庆中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4300元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司大庆中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  于成林审判员  卢轶楠审判员  王 婧二〇二一年四月二十二日书记员  陆文婷