广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初3223号原告：浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行，营业场所深圳市罗湖区东门街道深南东路3018号祥琪商厦1层东侧大堂、16层A、B、F室，统一社会信用代码91440300MA5ECLQG8K。法定代表人：梁晓智，行长。委托诉讼代理人：谭笑，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403201911123178。委托诉讼代理人：麦露文，广东仁皓律师事务所律师，执业证号14403202011173355。被告：赖腾辉，男，汉族，1987年10月19日出生，住址广东省汕尾市城区。原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行与被告赖腾辉信用卡纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行的委托诉讼代理人谭笑、麦露文及被告赖腾辉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告归还信用卡透支本金39920.73元、利息4927.39元、违约金15243.37元（以上利息、违约金已算至2020年9月15日，此后利息、违约金按原、被告约定的计算方式至借款还清之日），其他费用8100元，共计68191.49元；2.被告向原告支付为实现债权所支付的律师费1000元；3.本案诉讼费、处理费及公告费等费用由被告承担。以上1-2项金额暂计：人民币69191.49元。被告赖腾辉答辩称：对于本金无异议，但对于利息、违约金及其他费用我不认可，利息、违约金及其他费用加起来超过我所欠本金5%，在我办理信用卡时是按最低还款额的5%，并没有说明我逾期之后是按月还是按年来计算违约金，其他费用没有注明是什么费用。我并没有收到信用卡，也没有消费后进行分期，是原告直接给进行分期，我并没有拖延还款，而是我提出了分期还款的方案原告不同意。案件相关事实一、2017年5月17日，被告向原告申领信用卡，阅读并签署《浙商银行信用卡章程》（简称“章程”）、2019版《浙商银行信用卡（个人卡）信用协议》（简称“领用协议”）、《浙商银行信用卡专分期付款业务细则》（简称“《分期付款业务条款及细则》”）及《浙商银行作用卡申请表》。原告审核后于2017年8月7日向被告发放62×××67号信用卡。被告使用信用卡进行消费后，未能依约向原告还清交易款项。二、2019版领用协议载明：被告在到期还款日（含）前按对账单所列偿还全部应还款额的，其当期对账单上本期发生的除预借现金以外的其他透支金额，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，到期还款日以账单记载为准；被告在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，全额不享受免息还款待遇，具体计息规则为，对于到期还款日（含）前已偿还的部分款项，从银行记账日起至还款日期间计算利息；对于到期还款日（含）前未偿还的部分款项，从银行记账日起至下一期账单日期间计算利息。被告预借现金不享受免息还款待遇，预借现金从银行记账日起计算利息。原告将评估并根据被告的资信状况及用卡记录调整被告的账户透支利率及最低还款额比例，账户透支利率日利率区间为万分之五至万分之五的0.7倍，对应年化利率区间约为12.775%至18.250%；按月计收复利并从被告账户中直接扣收，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。被告在到期还款日（含）前未还清最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：授信额度内消费金额的百分之十；预借现金、所有已入账未偿还的分期付款交易金额、所有费用及利息金额、上期账单最低还款额未还部分以及超过授信额度消费金额的百分之百。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。被告向原告申请分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。每月分摊入账金额将全额计入当期账单的最低还款额。被告若未依约还款或者有违法违规、欺诈行为，原告有权停用被告在原告开立的所有信用卡，有权通过公告、信函、司法等方式向被告催收，有权委托催收机构向被告催收，有权直接从被告在原告开立的任何账户上扣收，有权行使担保权人的各项权利等，因此而产生的损失和支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由被告承担。被告同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：上期利息、上期费用、上期预借现金、上期其他透支欠款本金、本期利息、本期费用、本期预借现金、本期其他透支欠款本金；逾期1-90日的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期90日以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。被告同意原告有权对章程、领用协议等信用卡相关内容进行调整，并按规定公告后施行，上述调整后内容均适用本协议，无需再行通知被告。被告有权在原告公告期间选择是否继续使用信用卡及相关服务，如被告不愿接受原告公告内容的，可在公告期内向原告申请变更或终止相关服务，并办理相关手续；公告期满，被告既不申请变更又不终止相关服务的，视为被告同意相关修改或调整，变更后的内容对原被告双方具有法律约束力。三、《分期付款业务条款及细则》载明：消费分期手续费分为分期收取和一次性收取。持卡人可申请消费分期的期数为3期、6期、9期、12期、24期等多种期数选择。分期收取的每期手续费=分期本金总额×每期手续费费率；一次性收取的手续费=分期本金总额×一次性分期手续费费率。分期收取的，手续费在分期申请成功后的首个账单日起开始分期计入持卡人账户按期收取；一次性收取的，手续费在分期申请成功之后的首个账单日计入持卡人账户。另根据浙商银行信用卡业务服务价目，预借现金（现金提取、现金转账、现金充值）手续费，按照银联信用卡和visa信用卡的不同做具体区分：银联信用卡境内预借现金，按交易金额的1%收取，每笔最低收取10元，境外通过银联网络透支取现，按交易金额的1%收取，每笔最低收取人民币15元；Visa信用卡境内本行预借现金，按交易金额的1%收取，每笔最低收取10元，境外通过Visa网络的ATM机透支取现，按交易金额的3%收取，每笔最低收取人民币25元。四、被告在原告公众号申请点金卡服务时，需阅读并勾选同意《浙商银行消费自动分期服务协议》。该《浙商银行消费自动分期服务协议》载明：被告向原告申请办理自动分期业务。在原告授予被告的信用卡额度内，当被告当期对账单上本期发生的消费交易累计达到一定金额时，原告自动为被告办理分期还款业务，分期本金及手续费根据账单按月摊还。被告可通过原告微信银行或原告指定的其他途径进入业务办理平台，自主选择分期方案或由原告根据具体产品制定分期方案，分期方案包括但不限于分期期数及相应的手续费等，具体方案以被告最终选择为准。消费自动分期手续费一经收取，不予退回。被告申请提前还款的，须一次性将所剩余未还本金全部偿还，同时原告将加收一期手续费。消费自动分期办理成功后，不允许持卡人申请撤销。如被告分期信用卡账户出现异常，包括但不限于卡片停用、被告逾期还款或出现其他风险情况，原告可主动提前终止其分期业务，并要求被告全部提前归还借款本金及利息、费用等欠款。五、2021年3月10日，浙商银行股份有限公司在官方网站对领用协议（2021年版）、章程（2021年版）进行公示，并发布《关于变更的提示》，告知信用卡持卡人2021年版的领用协议及章程自2021年4月12日起正式施行，新版启用后旧版同时废止。领用协议（2021年版）修改了原领用协议（2019年版）关于利息计算方式的约定:原告将评估并根据被告的资信状况及用卡记录调整被告的账户透支利率及最低还款额比例。除双方另有约定的情况外，被告名下信用卡账户的透支利率为日利率万分之五，对应年化利率为18.25%；按月计收复利并从被告账户中直接扣收，如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。若原告对被告信用卡账户的透支利率进行调整，将通过原告官方网站、手机银行、短信、电子邮件等方式（原告有权根据实际业务情况选择一种或多种方式）通知被告，被告有权在新利率标准生效日前向原告提出办理销户申请。六、被告在向原告申请现金分期服务时，需阅读并勾选同意《浙商银行信用卡现金分期付款业务条款及细则》。该《浙商银行信用卡现金分期付款业务条款及细则》载明：信用卡持卡人通过手机银行、微信银行、网上银行、电话银行等原告允许的渠道或发送短信申请信用卡现金分期付款业务，即表示其已阅读、理解并同意遵守本条款及细则。持卡人可申请现金分期的期数有3期、6期、9期、12期等，每账单月为一期。持卡人具体可申请的期数，已原告批准并由持卡人确认为准。分期手续费率根据持卡人的资信状况和原告为持卡人提供的综合服务成本而定，具体以业务办理时为准。现金分期还款方式分为先费后本(按期还手续费，到期一次性归还本金）、等额还款(每期均摊手续费和本金)或一次性收取手续费(本金每期偿还)等方式。每期应还分期本金、手续费均采用四舍五入的方法精确到分位，差额在最后一期进行调整。具体客户可申请的还款方式以业务办理时为准。分期业务生效后，申请金额实时转入持卡人指定本人借记账户，相应金额在持卡人授信额度中一次性冻结。每一期还款金额从最近一期账单起分期入账，随每期还款而逐期恢复授信额度，直至最后一期提前结清所有分期余额。分期业务生效后，每期应还分期付款金额计入账户本期最低还款额。现金分期申请成功后不允许撤销，持卡人申请提前还款的，须一次性将剩余未还本金全部偿还，不得部分偿还，井支付提前还款违约金，提前还款违约金在业务受理时单独约定，已收取的手续费不予退还。七、原告与广东任皓律师事务所签订《委托代理合同》，约定原告委托广东任皓律师事务所指派的律师代理本系列案的财产保全、诉前联调、诉讼、强制执行程序，前期律师费按照每案1000元支付。原告未提交已经支付律师费以及其他处理费及公告费的证据。八、被告于2017年8月7日在原告处开通并使用该信用卡（卡号62×××67）进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。截止2020年9月15日，被告尚欠本金39920.73元、利息4927.39元、违约金15243.37元、其他费用8100元。九、被告提交《刑事报案书》，但并未提供相关公安机关立案侦查的证据。被告提交《银行转账记录》与原告提交本院的证据相符。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，双方之间基于真实意思表示建立信用卡合同关系，合法有效，双方均应依约履行。原告依约向被告发放了信用卡，而被告在使用中多次消费透支及接受分期业务服务，但未能在使用信用卡透支或借款后于约定的还款期限内及时清偿，已经构成违约，根据法律规定及合同约定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、其他费用。被告在原告取数日后的还款应按照合同约定的还款顺序予以抵扣。原告未举证证明其已经实际支付律师费，故原告主张被告赔付其律师费损失，本院不予支持。关于被告认为受案外人诈骗办理信用卡的认定。被告虽提交了报案书，但并未提供相关公安机关对本案相关人员进行刑事立案侦查的证据，且被告作为有完全民事行为的成年人，对办理、使用信用卡的法律责任及风险，具有足够的预见能力，对此产生的违约责任应自行承担。被告该辩解没有事实依据，本院不予采信。关于被告认为利息过高的认定。双方之间建立的系争信用卡合同关系合法有效，双方当事人均应恪守合同约定，《领用合约》中关于收费项目以及本案收取利息及其计收标准的约定符合现行《银行卡业务管理办法》相关规定，合法有效。该管理办法系中国人民银行依据《中华人民共和国商业银行法》等法律法规制订，具有相应法律效力，系争领用合约据此所作约定合法有效。被告关于利息过高的辩解没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告赖腾辉应于本判决生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行信用卡透支本金39920.73元、利息4927.39元、违约金15243.37元（利息、违约金暂计至2020年9月15日，此后的利息、违约金按合同约定计算至借款还清之日）、其他费用8100元；二、驳回原告浙商银行股份有限公司深圳罗湖支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费764.89元，由被告负担。原告已预交的案件受理费764.89元，由本院予以退回。被告应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳案件受理费764.89元，拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  李占祥二〇二一年四月二十日法官助理陈芷晴书记员古学梅