广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初1941号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：郑国亮，男，1994年12月25日出生，汉族，住广东省遂溪县×××××××××，公民身份号码440××××××××××××316。被告：李桂英，女，1965年8月28日出生，汉族，住广东省遂溪县×××××××××，公民身份号码440××××××××××××348。被告：中山市大俊置业有限公司，住所地广东省中山市×××××××××国道边，统一社会信用代码914××××××××××××266。法定代表人：刘锐谦，经理。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告郑国亮、李桂英、中山市大俊置业有限公司（以下简称大俊公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.郑国亮清偿尚欠的借款本金1407535.23元、利息14613.11元、罚息49.86元、复利131.29元（暂计至2020年8月24日，之后的从2020年8月25日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.农业银行中山分行对处置郑国亮名下位于中山市×××××××××××××××××××××××的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.郑国亮支付律师费57669元；4.李桂英、大俊公司对上述债务承担连带清偿责任；5.被告承担本案的诉讼费。原告农业银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告郑国亮、李桂英、大俊公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行。该行已出具书面声明，由农业银行中山分行主张本案权利。借款人、抵押人：郑国亮。保证人：李桂英、大俊公司。签约情况：各方于2016年12月20日签订《个人购房担保借款合同》。贷款额度：1498000元。贷款期限：360个月，自2016年12月22日至2046年12月21日。贷款执行利率：借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%，遇基准利率调整，执行利率自次年1月1日相应调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上浮50%计收罚息，直至本息清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。农业银行中山分行明确复利的计算基数不包括罚息，以正常的利息为基数。抵押担保情况：上述合同约定以郑国亮名下位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××的房地产作为抵押物，抵押担保范围为涉案合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年1月23日，双方就该房产办理了抵押登记备案手续，编号为易房抵字第DY201705356号。保证担保情况：李桂英在《个人购房担保借款合同》中签字摁印，明确为借款人提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，保证期限为借款到期（提前到期）日起两年。大俊公司在《个人购房担保借款合同》中盖章确认为涉案贷款提供阶段性连带保证责任，保证期间至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续之日止。贷款合同还约定，本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，约定律师费57669元，但律师费发票金额仅为10000元。欠款情况：郑国亮逾期还款，农业银行中山分行遂提起本案诉讼，主张宣布贷款提前到期。本院已依法向郑国亮送达起诉状副本。庭审中，农业银行中山分行明确起诉后借款人有还款。截止至2021年3月17日，尚欠借款本金1395625.2元、利息19002.58元、罚息128.56元、复利255.02元。另查明，2019年5月22日，中山市自然资源局出具了关于涉案房产所在的中山市××××××××××××××××××等132户的《关于核准国有建设用地使用权/房屋所有权首期登记的通知》。本院认为，涉案《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国农业银行股份有限公司中山坦洲支行已书面声明由农业银行中山分行主张本案权利，故本案主体适格。郑国亮未依约履行还款义务，已构成违约，农业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为郑国亮收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山分行诉请郑国亮偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月17日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息、复利，罚息、复利分别以尚欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。至于罚息利率的确定，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。罚息利率为（当年重定价日最近一个月五年期LPR-63.5个基点）×1.5倍确定。关于律师费，虽然委托代理合同约定律师费金额为57669元，但是律师费发票金额仅为10000元，本院综合考虑广东本地关于律师费收费的指导价以及本案的争议金额、案件难易程度、律师工作量等因素，确定郑国亮负担律师费10000元，超出部分由农业银行中山分行自行承担。关于抵押的问题。涉案贷款合同约定以郑国亮名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押登记备案手续，涉案抵押物已经办理首次登记且不存在抵押失效的情形，结合担保范围，农业银行中山分行有权按抵押顺位在本案债权范围内对上述抵押物享有优先受偿的权利。关于李桂英的责任。李桂英在贷款合同中签字摁印表明愿意为涉案债务承担连带清偿责任，故农业银行中山分行主张其承担连带清偿责任，本院予以支持。关于大俊公司的责任。《个人购房担保借款合同》约定大俊公司对涉案债务承担阶段性连带保证责任，结合涉案抵押物尚未办理抵押登记手续这一事实，农业银行中山分行主张大俊公司承担连带保证责任，本院予以支持。关于担保行使顺序的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。李桂英、大俊公司承担保证责任后，有权向郑国亮追偿。被告郑国亮、李桂英、大俊公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，缺席判决如下：一、被告郑国亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金1395625.2元、利息19002.58元、罚息128.56元、复利255.02元（暂计至2021年3月17日）。之后至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即（当年重定价日最近一个月五年期LPR-63.5个基点）×1.5倍计算。二、原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××（编号为易房抵字第DY201705356号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、被告郑国亮于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费10000元。四、被告李桂英、被告中山市大俊置业有限公司对涉案债务承担连带保证责任；被告李桂英、被告中山市大俊置业有限公司承担保证责任后，有权向被告郑国亮追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18120元，减半收取为9060元，诉讼保全申请费5000元，合计14060元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担292元，被告郑国亮、李桂英、中山市大俊置业有限公司共同负担13768元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二一年三月二十四日书记员  陈 盈郭乐茹