广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书(2021)粤0232民初1号原告：广东乳源农村商业银行股份有限公司，住所地：乳源县乳城镇鹰峰中路农村信用合作联社综合楼，统一社会信用代码：914××××××××××××949。法定代表人：范成朝，系该公司董事长。委托诉讼代理人：黄军红，男，系该公司风险管理部负责人。委托诉讼代理人：肖神有，男，系该公司风险管理部员工。被告：陈生，男，1973年10月25日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区×××××××××，身份证号码：440××××××××××××232。被告：廖来娣，女，1958年7月19日出生，汉族，住广东省韶关市曲江区×××××××××，身份证号码：440××××××××××××221。原告广东乳源农村商业银行股份有限公司（以下简称乳源农商行）诉被告陈生、廖来娣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月4日立案受理后，依法由审判员陆国东、邱惠芬、人民陪审员陈**霞组成合议庭于2021年2月25日公开开庭进行了审理，法官助理刘艳妮全程协助办案。原告乳源农商行的委托诉讼代理人黄军红、肖神有到庭参加了诉讼，被告陈生、廖来娣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乳源农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈生归还原告借款本金人民币3852435元，利息817653.94元（利息暂计至2020年11月30日，2020年12月1日起至还清时利息按乳农信联社展字[2017]第111号《借款展期协议》约定计息），合计4670088.94元。2.判令原告对被告廖来娣所有的韶关市曲江区×××××××××××2××××××××××（粤房地权证韶字第0200081450号）享有优先受偿权，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚金等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.判令被告廖来娣对上述债务承担连带清偿责任。4.本案诉讼一切费用由被告承担。事实与理由：“乳源瑶族自治县××信用合作联社”已于2018年12月27日变更为“广东乳源农村商业银行股份有限公司”。被告陈生于2014年9月22日与原告签订《个人借款合同》，合同约定借款金额为人民币400万元，借款期限为2014年9月26日至2017年9月25日，借款利率为在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮40%。被告廖来娣自愿以其韶关市曲江区×××××××××××2××××××××××（粤房地权证韶字第0200081450号）为被告陈生借款提供抵押担保，抵押担保范围包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），并办理了抵押登记；被告廖来娣自愿对被告陈生的债务承担不可撤销的连带责任保证。上述合同签订后，被告陈生于2014年9月28日向原告借款人民币400万元用于个人经营足浴城，到期日为2017年9月25日，年利率为8.61%。2017年9月24日签订《借款展期协议》，被告廖来娣继续以其韶关市曲江区×××××××××××2××××××××××为被告陈生贷款展期提供抵押担保；被告廖来娣自愿对被告陈生的债务承担不可撤销的连带责任保证，将390万元借款余额展期至2019年3月25日止。借款展期到期后，被告陈生尚欠原告贷款本金3852435元，贷款利息817653.94元，合计4670088.94元。综上，被告的行为严重违约，已侵犯了原告的合法权益，特诉至法院，请求判允原告的前列诉讼请求。被告陈生、廖来娣均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证。原告乳源农商行提供的证据有：1.广东乳源农村商业银行股份有限公司营业执照复印件，证明原告主体资格及工商登记相关信息。2.广东乳源农村商业银行股份有限公司法人代表证明原件，证明原告的法人代表证明信息。3.范成朝身份证复印件，证明原告法人代表个人相关信息。4.黄军红、肖神有身份证复印件，证明原告的被授权代理人个人相关信息。5.被告陈生身份证及离婚证复印件、被告廖来娣身份证复印件，证明被告主体资格及个人相关信息。6.陈生本息清单，证明被告陈生拖欠贷款本息情况。7.《个人借款合同》复印件，证明被告陈生借款的事实及与原告对贷款事项的相关约定。8.乳农信营业部社抵字[2014]第092号《抵押担保合同》复印件，证明被告廖来娣抵押担保事实及与原告对抵押担保相关事项的相关约定。9.《借款展期协议》复印件，证明被告陈生借款展期的事实及与原告对贷款事项的相关约定。10.乳农信联社抵字[2017]第111号《抵押担保合同》、抵押物品清单复印件，证明被告廖来娣抵押担保事实及与原告对抵押担保相关事项的相关约定。11.担保保证书复印件两份，证明被告廖来娣担保事实及与原告对担保相关事项的相关约定。12.《房地产登记证明》复印件，证明被告廖来娣房地产权抵押登记事实及登记的相关情况。13.《借款借据》复印件，证明原告与被告陈生的借款凭证。14.《个人借款委托支付协议》及《贷款提款申请书》复印件，证明原告与被告陈生的委托支付协议及被告陈生提款申请的事实。15.《贷款催收通知书》及最近一次归还贷款本息凭证复印件，证明贷款逾期后的催收记录及最后一次还款事实。对原告提供的证据，被告陈生、廖来娣未发表质证意见，亦未向本院提供证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：乳源瑶族自治县××信用合作联社于2018年12月27日更名为广东乳源农村商业银行股份有限公司即原告乳源农商行。2014年9月22日，以被告陈生为甲方（借款人）、原告乳源农商行为乙方（贷款人）签订了《个人借款合同》（乳农信营业部社借字[2014]第092号），合同约定：陈生向原告乳源农商行借款人民币400万元，用于足浴城装修，借款期限为36个月，即从2014年9月26日至2017年9月25日；贷款利率为浮动利率，上浮比例为40%，合同签订时的基准利率为6.15%，贷款利率为8.61%；罚息利率为月利率，陈生未按本合同约定还款日还款的，逾期贷款按本合同确定的贷款利率水平上浮50%计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款利率调整实行按年调整，在借款期限内分段计息；借款采用分期还款的方式归还本息，还款总期数为6期，还款日为借款发放后每期20日，如当期没有该对应日的，则当期最后一日为约定还款日，按期付息，按期不等额还本还款法规定的方式归还借款本息，具体还款金额以原告业务系统核算的《还款明细表》为准；合同项下借款的担保方式为抵押，担保合同另行签订，作为本合同之从合同；原告有权自由选择行使本合同项下任意全部或部分担保的权利，以实现原告的债权，同时陈生放弃对原告上述选择的一切抗辩；与本合同及本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于登记费、保险费、公证费、评估费、保管费、鉴定费、律师服务费、印花税等全部税费，均由陈生承担并直接支付。原告为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由陈生承担。合同还对双方的权利义务和违约的情形及责任等作出了约定。原告乳源农商行及其授权代理人在落款处签名并盖章，被告陈生在落款处签名并捺印。2014年8月6日，被告廖来娣向原告乳源农商行出具了《担保保证书》，内容为：“致乳源瑶族自治县××信用合作联社陈生（借款人）向贵社申请人民币贷款肆佰万元，我担保人自愿为借款人担保。为明确义务，恪守信用，特作如下保证：一、我担保人是保证借款履行合同的关系人。当借款人无法履行偿还借款本息义务时，我担保人在法律上和经济上承担连带偿债责任，并由我担保人负责偿还借款人所欠的贷款本息。二、无论借款已经延期或逾期、或借款人出现任何情况，在贷款本息未还清前，我担保人仍然承担全部担保责任，直至全部借款本息还清为止。……四、本保证书作为担保贷款合同的附件，具有同等法律效力。五、此保证书，为不可撤销的保函。”被告廖来娣在保证书上签名和捺印。为确保《个人借款合同》（主合同）的履行，原告乳源农商行（抵押权人）与被告廖来娣（抵押人）于2014年9月22日另行签订了乳农信营业部社抵字[2014]第092号《抵押担保合同》，合同约定抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定主合同发生变更时，除增加债权债务本金金额外，抵押权人与债务人协议变更合同所担保的主合同，无需征得抵押人同意，有关变更自抵押权人和/或债务人告知抵押人时起对抵押人具有约束力。主合同的变更并不影响抵押人履行本合同项下的义务，抵押人对抵押物应承担的担保责任也不因此而减免，抵押人仍以抵押物对变更后的合同承担担保责任。抵押物为被告廖来娣名下座落在韶关市曲江区×××××××××××2××××××××（粤房地权证韶字第0200081450号），建筑面积837.01㎡，价值595.7837万元。原告乳源农商行与被告廖来娣就上述抵押物办理了抵押权登记手续。2014年9月28日，被告陈生向原告乳源农商行提交了《贷款提款申请书》。同日，原告乳源农商行依照被告陈生的《贷款提款申请书》及委托支付协议发放贷款400万元，被告陈生出具了相应的《借款借据》给原告乳源农商行。借款期限即将届满，被告陈生因资金困难，无能力归还全部贷款本金，经原、被告双方协商，被告陈生于2017年9月24日与原告乳源农商行签订了《借款展期协议》（乳农信联社展字[2017]第111号），该协议约定：本协议是对编号为乳农信营业部社借字[2014]第092号的《个人借款合同》的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。申请贷款余额390万元展期18个月，展期至2019年3月25日止；展期期间，借款利率在中国人民银行公布的一至伍年贷款基准利率基础上上浮30%，据此确定年利率为6.175%。利率施行一年一定，在借款期限内分段计息。展期期间的借款利息自实际展期之日起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按月结息，结息日固定为每月的第20日。借款人按分期还款计划偿还借款本金。为确保上述展期协议的履行，被告廖来娣与原告乳源农信社于2017年9月22日再次签订《抵押担保合同》（乳农信联社抵字[2017]第111号），约定被告廖来娣同意以其名下座落在韶关市曲江区×××××××××××2××××××××作为抵押物为被告陈生在原告处的390万元债务提供担保。抵押担保的范围与2014年9月22日签订的《抵押担保合同》约定一致。2017年9月22日，被告廖来娣出具《担保保证书》为被告陈生在原告乳源农商行的390万元贷款担保，具体内容与2014年8月6日的《担保保证书》内容一致。截止至2020年11月30日，被告陈生已偿还借款本金147565元、利息1269184.27元，尚欠借款本金3852435元、利息817653.94元。因被告陈生未按期足额偿还借款本息，原告乳源农商行多次向被告陈生、廖来娣进行催收未果，遂向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。因本案的借贷行为发生在《中华人民共和国民法典》施行之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，应适用《中华人民共和国合同法》及相关司法解释审理本案。原告乳源农商行与被告陈生签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》，与被告廖来娣签订的两份《抵押担保合同》及被告廖来娣出具的两份《担保保证书》均是在平等基础上自愿签订的，是各方当事人真实的意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故上述合同均合法有效，本院予以确认。被告陈生逾期偿还借款本息，构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。”的规定，原告乳源农商行请求被告陈生偿还借款本金3852435元及暂计至2020年11月30日的利息817653.94元，2020年12月1日起至实际给付之日止的利息按乳农信联社展字[2017]第111号《借款展期协议》约定计算，于法有据，本院予以支持。关于原告乳源农商行是否对涉案抵押物享有优先受偿的权利的问题。被告廖来娣自愿以其名下不动产作为抵押物为涉案借款提供抵押担保，并于2014年9月26日依法办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款第一项：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定及乳农信营业部社抵字[2014]第092号《抵押担保合同》的约定，现被告陈生未按时足额偿还借款本息，原告乳源农商行有权就涉案抵押物优先受偿。原告乳源农商行请求对被告廖来娣名下座落于韶关市曲江区×××××××××××2××××××××（粤房地权证韶字第0200081450号）就折价或者变卖、拍卖的价款中在乳农信营业部社抵字[2014]第092号《抵押担保合同》约定的担保范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于被告廖来娣是否需要对涉案债务承担连带责任保证的问题。本案中，被告廖来娣与原告签订的《担保保证书》约定，被告廖来娣为被告陈生与原告乳源农商行的债务承担不可撤销的连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满前没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”及第二十一条第一款“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，被告廖来娣对被告陈生应承担的债务承担连带清偿责任。被告陈生、廖来娣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈生于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告广东乳源农村商业银行股份有限公司借款本金3852435元、利息817653.94元（利息计至2020年11月30日止），2020年12月1日起至实际给付之日止的利息按乳农信联社展字[2017]第111号《借款展期协议》约定计算。二、原告广东乳源农村商业银行股份有限公司对被告廖来娣名下座落于韶关市曲江区××××××××××××××××××××（粤房地权证韶字第0200081450号）就折价或者变卖、拍卖的价款中在乳农信营业部社抵字[2014]第092号《抵押担保合同》约定的担保范围内享有优先受偿权。三、被告廖来娣对本判决第一项被告陈生的债务承担连带清偿责任，被告廖来娣承担清偿责任后，有权向被告陈生追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费44160.71元，由被告陈生、廖来娣共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  陆国东审 判 员  邱惠芬人民陪审员  陈**霞二〇二一年三月二十九日法官 助理  刘艳妮书 记 员  袁 鑫