安徽省池州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖17民终319号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司，住所地安徽省芜湖市镜湖区北京中路6号，统一社会信用代码91340200849497861N。 负责人：陶银，该公司总经理。 委托诉讼代理人：董王韬，上海佳通律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王丹丹，女，1995年9月13日出生，汉族，住安徽省庐江县。 被上诉人（原审被告）：安徽飞鹰户外滑翔运动有限公司，住所地安徽省池州市青阳县庙前镇华阳村，统一社会信用代码91341723MA2MUEMJ8H。 法定代表人：方以胜，该公司董事长。 委托诉讼代理人:罗时浩，安徽青典司律师事务所律师。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司（简称保险公司）因与被上诉人王丹丹、安徽飞鹰户外滑翔运动有限公司（简称飞鹰公司）违反安全保障义务责任纠纷一案，不服安徽省青阳县人民法院（2020）皖1723民初1094号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。 保险公司上诉请求：1、依法改判保险公司少承担本案伤残赔偿金51788元。2、上诉费由被保险公司承担。事实理由：一、一审法院认为保险公司没有对飞鹰公司尽到明确告知义务,因此保险免责条款不产生效力系事实认定及法律适用错误。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法)若干问题的解释(二)》第十一条“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”本案,飞鹰公司为保险公司代理保险业务,并签订了《意外保险代理合作协议》,协议中明确约定飞鹰公司需要向客户准确解释保单、条款中的主要内容,特别是责任免除、免赔额及特别约定的内容的准确理解。该份代理协议已经实际履行，保险公司已经对飞鹰公司履行了保险法规定的明确说明义务,在协议签字处,并予以盖章确认。因此,本案应当按照保险合同约定进行赔付。伤残赔偿金应为两处10级伤残赔偿比例11%*保险限额28万元=30800元。一审法院判决伤残赔偿金82588元超出保险合同约定51788元。综上，请求二审依法予以改判。 飞鹰公司答辩称,保险公司提交的条款为格式条款，未履行明确提示、如实告知义务，未对条款和免责内容进行解释、说明。且存在加重了投保人、被保险人责任，而免除了保险公司的责任和义务，应当不生效。请求二审维持原判。 王丹丹未予答辩。 王丹丹一审诉讼请求：判令飞鹰公司、保险公司赔偿王丹丹因人身损害造成的各项损失合计227423.93元，并承担本案的诉讼费用。 一审法院审理查明：飞鹰公司经营范围包括提供滑翔服务、滑翔伞培训、体育活动及赛事组织等。2018年10月11日，王丹丹在飞鹰公司购票体验滑翔飞行，同时飞鹰公司为王丹丹在保险公司投保华夏游境内旅行意外伤害保险，在飞行过程中，因遭遇安全事故，导致王丹丹受伤。王丹丹先后被送往青阳康平骨科医院、合肥市第一人民医院进行治疗，2020年1月2日，王丹丹入院进行取出内固定物手术。2019年3月29日，安徽秋江司法鉴定所出具司法鉴定意见书，王丹丹伤情构成十级伤残、十级伤残，损伤后误工（休息）期限应设330天，护理期限应设90天，营养期限应设90天为宜。为此，王丹丹诉至法院，请求判令飞鹰公司、保险公司赔偿其因人身损害造成的各项损失合计227423.93元，并承担本案的诉讼费用。 另查明，王丹丹因事故受伤后，飞鹰公司向王丹丹先行支付费用70000元。 一审法院认为，王丹丹在飞鹰公司体验滑翔飞行的过程中，遭遇安全事故，致使王丹丹受伤入院。飞鹰公司作为提供滑翔伞飞行活动运营方，因滑翔伞飞行活动造成王丹丹摔倒受伤，飞鹰公司作为滑翔伞运动项目的经营者，其应当履行安全保障义务，保护游客安全，而本案中飞鹰公司未完全履行安全保障义务，应承担对王丹丹的侵权责任。对飞鹰公司辩称王丹丹应承担一定责任的辩解，其并未提供证据证明，同时王丹丹在飞鹰公司员工的指挥和操作下进行飞行体验，无证据证明其存在过错，则对本次事故的发生，飞鹰公司应承担本次事故全部责任。而本案中保险公司作为保险人，应在保险限额范围内按飞鹰公司在本次事故中责任比例承担赔偿责任。 关于本案中意外残疾保险条款的适用问题。保险公司辩称，根据保险合同约定，被保险人在保险期间遭受意外伤害，应按保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，根据王丹丹伤残等级系数，即11%×280000元=30800元；而王丹丹认为按照伤残系数比例乘以保险金额进行赔偿，其没有看到合同依据;飞鹰公司辩称该保险条款系格式条款，保险公司没有对飞鹰公司做明确的告知义务，保险公司不能完全免责，应该承担全部赔偿责任。对此，一审法院认为，依据本案中所提供的华夏游境内旅行意外伤害保险保险单，该保险单上约定保险项目，分别为：1、意外身故、残疾给付，保险金额为280000元；2、高风险运动意外身故、残疾，保险金额为280000元；3、意外医疗费用补偿（给付比例80%，每次事故免赔额100元），保险金额为20000元；4、高风险运动意外医疗费用补偿，保险金额为20000元；虽该保险单的保险项目后载明所适用的保险条款，但结合本案审理，对保险公司辩称的被保险人在保险期间遭受意外伤害，应按保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金的辩解，该条款系免除保险人应承担的义务及加重投保人、被保险人责任的格式条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。结合本案审理，保险公司并未提供相应证据证明其公司已就其公司辩称的被保险人在保险期间遭受意外伤害，应按保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金这一条款向投保人附加说明或者订立保险合同时在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，依据法律规定，应当认定该格式条款不产生效力；虽保险公司辩称与飞鹰公司签订意外保险代理合作协议，协议明确约定飞鹰公司必须向客户准确介绍解释保单的主要条款和内容，特别是责任免除，由此保险公司已经就相关条款向飞鹰公司进行过明确说明，但结合本案中所提供的华夏游境内旅行意外伤害保险保险单，保险公司并未提供证据证明其在飞鹰公司为王丹丹投保保险时向飞鹰公司在保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，则对保险公司的辩解，不予认定。对被保险人因从事高风险运动受伤所导致的残疾赔偿金，依照相关法律规定，应根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度人均可支配收入标准进行计算，同时应不超过本案所投保保险限额。对王丹丹因本次事故受伤所花费医疗费所应享有的保险赔偿，因本次事故系从事高空滑翔运动，则对王丹丹的医疗费保险赔偿，应适用高风险运动意外医疗费用补偿保障项目，即在保险限额20000元内予以赔偿。对飞鹰公司辩称因为合作协议在先，保单条款在后，保险单改变了当初签订条款的约定，应以合作协议约定的相应条款为准进行赔偿的辩解，飞鹰公司为王丹丹投保的华夏游境内旅行意外伤害保险单明确载明了保险限额，飞鹰公司与保险公司签订的意外保险代理合作协议不具有保险单性质，对飞鹰公司的该项辩解，不予认定。 虽然飞鹰公司对鉴定意见书中误工（休息）鉴定期限有异议，但其并未提供证据予以证明，同时也未向一审法院提交重新鉴定申请，对该司法鉴定意见书，应予认定。关于王丹丹医疗费、残疾赔偿金、鉴定费的诉讼请求，有证据证实，应予以支持。对王丹丹误工费的诉讼请求，依据本案审理及司法鉴定意见书，一审法院认定其该项损失为106元/天×330天=34980元。对王丹丹护理费的诉讼请求，依据其住院期限及司法鉴定意见书，一审法院认定其住院期间护理费为130元/天×67天=8710元，出院后护理费为70元/天×23天=1610元，则其护理费损失为8710元+1610元=10320元。对王丹丹营养费、住院期间伙食费的诉讼请求，依据其住院期限及司法鉴定意见书，应认定其营养费、住院期间伙食补助费的损失分别为30元/天×90天=2700元、30元/天×67天=2010元。对王丹丹交通费的诉讼请求，其因本次事故受伤住院，必然产生一定的交通费，依据本案审理及法律规定，认定该项损失为800元。对王丹丹精神损害抚慰金的诉讼请求，依据其伤情及法律规定，认定其该项损失为5500元。则王丹丹因本次事故受伤所导致的损失可确认为：1、医疗费：67565.93元，2、残疾赔偿金：82588元，3、误工费：34980元，4、护理费：10320元，5、营养费：2700元；6、住院期间伙食补助费：2010元，7、交通费：800元，8、鉴定费：2090元，9、精神损害抚慰金：5500元，合计208553.93元。保险公司应在保险限额内赔偿王丹丹损失20000元+82588元=102588元，飞鹰公司应赔偿王丹丹损失208553.93元-102588元=105965.93元，扣除飞鹰公司先行支付的70000元，飞鹰公司仍应向王丹丹赔偿35965.93元。据此，依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司于本判决生效后十日内赔偿王丹丹因本次事故所造成的各项损失人民币102588元；二、安徽飞鹰户外滑翔运动有限公司于本判决生效后十日内赔偿王丹丹因本次事故所造成的各项损失人民币35965.93元；三、驳回王丹丹的其他诉讼请求。案件受理费1438元，减半收取719元，由中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司负担406元，安徽飞鹰户外滑翔运动有限公司负担265元，王丹丹负担48元。 二审期间，各方当事人均未提供新证据。 二审查明的事实与一审相同，对一审查明的事实本院予以确认。 本院认为，案涉保险合同中关于伤残评定适用保险合同所附《人身保险伤残评定标准》和按比例支付保险金额的条款属于免除保险人义务，加重投保人、被保险人责任的格式条款，保险公司并未提供充足证据证明在订立合同时作出了足以引起投保人注意的提示，并以书面或者口头形式作出了明确说明，因此该格式条款对王丹丹不产生效力。一审法院根据法律规定，认定保险公司承担相应的赔偿责任，并无不当。 综上，保险公司上诉理由不能成立，对其上诉请求本院予以驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，判决适当。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费人民币1165元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司芜湖市分公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  田 蓓 审 判 员  程 进 审 判 员  刘玉管 二〇二一年四月二十六日 法官助理  陈金玲 书 记 员  张愿其