广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0606民初3436号原告：中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行，住所地广东省佛山市顺德区北滘街道蓬莱一路12号，统一社会信用代码914406067304825666。负责人：邱海渊。委托诉讼代理人：陈诗敏，广东安南律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭高汉，广东安南律师事务所律师。被告：吴宗英，女，1982年3月11日出生，汉族，户籍地广西壮族自治区宾阳县××××××××××××××，现住广东省佛山市顺德区××××*********号，公民身份号码××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行（以下简称农行北滘支行）诉被告吴宗英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈诗敏到庭参加诉讼，被告吴宗英未到庭。本案现已审理终结。原告农行北滘支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴宗英向原告清偿借款本金702967.73元及利息、罚息、复利（暂计至2020年10月5日的利息为13162.73元、罚息为43.39元、复利为97.55元，此后的利息、罚息、复利按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点再上浮50%计算至被告实际清偿之日止）；2.判决确认原告对位于广东省佛山市顺德区××××*********号房产折价或以拍卖、变卖价款享有优先受偿权，优先受偿范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费、律师费等；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年3月22日，原、被告签订编号为440×××××××××××591的《个人购房担保借款合同》约定：原告向被告提供借款本金720000元用于购买广东省佛山市顺德区××××*********号房产，借款期限为2019年6月5日至2041年6月4日；该合同同时约定了借款利率、本息偿还方式、罚息与复利的计算依据及标准等内容；被告以所购买的前述房产为上述借款提供抵押担保。原、被告已就上述房产依法办理了抵押登记手续[抵押权证号：粤（2019）顺德区不动产证明第*****号]。2019年6月5日，原告依约向被告发放借款720000元。但被告自2020年7月5日开始逾期还款，该行为已严重违约。原告有权依据《个人购房担保借款合同》第11.4条第（2）项约定主张涉案借款全部立即到期、提前收回已发放的借款，有权依据《个人购房担保借款合同》第二十六条第（1）项、第11.1条、第11.3条约定在执行利率上浮的基础上再上浮50%计算罚息、复利，并有权依据《个人购房担保借款合同》第9.2条约定要求被告承担相应担保责任。原告为维护自身合法权益，特提起本案诉讼。被告吴宗英未到庭，亦未提供书面答辩意见。经审理查明：2019年2月27日，吴宗英向农行北滘支行提交一份《个人信贷业务申请表》，申请贷款720000元用于购房。2019年3月22日，吴宗英与农行北滘支行签订一份《个人购房担保借款合同》约定：农行北滘支行向吴宗英提供借款本金720000元用于购房，借款期限264个月；利率以借款发放日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%计算，利率调整方式为自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；同时约定：吴宗英未按双方约定期限归还借款本金的，农行北滘支行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；对逾期借款从逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；抵押物为吴宗英名下的广东省佛山市顺德区××××*********号房产［产权证号：粤（2019）顺德区不动产权第*****号，以下简称涉案房产］，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行利息及诉讼费、律师费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。2019年5月6日，吴宗英与农行北滘支行就涉案房产办理了抵押登记手续[抵押权证号：粤（2019）顺德区不动产证明第*****]。2019年6月5日，农行北滘支行依约向吴宗英发放了借款720000元，双方在《借款凭证》中约定相应借款期限自2019年6月5日起至2041年6月4日止。但吴宗英自2020年9月5日开始连续多期未按上述《个人购房担保借款合同》约定归还到期借款本息。截止至2021年2月5日，吴宗英尚欠农行北滘支行已到期借款本金8952.66元、利息(含罚息、复利)19795.42元，另余未到期借款本金691014.3元未还。被告吴宗英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为其自行放弃相应抗辩与举证、质证权利。以上事实，有本院采信的原告营业执照复印件、金融许可证复印件各一份，被告身份证复印件一份，《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》各一份，借款凭证、中国农业银行进账单各一份，不动产权证、不动产登记证明一份，债权清单二份及本案开庭笔录在案佐证。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》，合法有效，应受法律保护。被告吴宗英向原告农行北滘支行借款后至今已出现多期欠供情况，属于违约行为，原告主张上述合同项下借款提前到期，理据充分，本院予以支持。具体的提前到期时间应以其通知送达至被告之日为准。原告在起诉前未告知贷款提前到期事宜，故本院以原告的起诉状副本视为送达之日即2021年2月8日为贷款提前到期日。据此，原告请求被告吴宗英全部归还剩余借款本金699966.96元（8952.66元+691014.3元）及利息、罚息、复利的诉讼请求，理由充分，本院予以支持；原告主张的利息计算方式（全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率加83.5个基点，即4.65%+0.835%=年利率5.485%），未超出上述《个人购房担保借款合同》约定的借款利率（即中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率上浮15%），本院予以确认；故暂计至2021年2月5日的利息(含罚息、复利)为19795.42元，此后的利息、罚息按年利率5.485%上浮50%计至被告实际清偿之日止（2021年2月8日后的利息、罚息以全部剩余借款本金为基数计算）；复利以应付未付利息为基数按年利率5.485%上浮50%计至被告实际清偿之日止。另，被告吴宗英以涉案房产为上述合同项下债务提供抵押担保，并与原告办理了相应抵押登记手续。因此，原告要求确认其对涉案房产折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，本院亦予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴宗英应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行清偿借款本金699966.96元及利息、罚息、复利［暂计至2021年2月5日的利息(含罚息、复利)为19795.42元，此后的利息、罚息按年利率5.485%上浮50%计至被告实际清偿之日止（2021年2月8日后的利息、罚息以全部剩余借款本金为基数计算）；复利以应付未付利息为基数按年利率5.485%上浮50%计至被告实际清偿之日止］；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行在本案全部债权范围内对位于广东省佛山市顺德区××××*********号房产折价或者拍卖、变卖后所得的款项享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德北滘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务的，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍计付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为5481.36元、财产保全费4101.36元，合共9582.72元（原告已预交），由被告吴宗英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 张 高 龙二〇二一年四月二十日书记员 欧阳凯婷