重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0151民初970号原告:重庆银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放东路2号、2号2-1，统一社会信用代码9150022477849673XP。负责人:易笑天，行长。委托诉讼代理人：周彦欢，女，汉族，该行员工，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：唐玉梅，重庆天朗律师事务所律师。被告：唐松,男，1992年11月12日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：罗清长，男，1970年12月29日出生，汉族，住重庆市铜梁区。原告重庆银行股份有限公司铜梁支行（以下简称重庆银行）与被告唐松、罗清长金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。重庆银行委托诉讼代理人周彦欢、唐玉梅，被告唐松到庭参加诉讼。被告罗清长经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。重庆银行向本院提出诉讼请求：1.请求判决二被告共同向原告偿还借款本金127691.08元、截至2021年2月1日的利息521.72元、罚息15.26元、复利12.76元，共计128240.82元;并支付自2021年2月2日起至欠款结清日止以借款本金127691.08元为基数，按实际执行贷款年利率6.8%上浮50%计算的罚息，利随本清;以及支付自2021年2月2日起至欠款结清日止以所欠利息521.72元为基数，按实际执行贷款年利率6.8%上浮50%计算的复利，利随本清；2.请求判决原告对被告提供抵押的位于重庆市铜梁区房产享有抵押权，并对其折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3.本案所涉律师费、诉讼费、保全费、公告费等其他相关费用由被告承担。事实及理由:2012年6月7日，原告与被告唐松签订了《重庆银行个人按揭贷款合同》，合同号为（2012）年（重银铜梁支贷）字第1264号，约定:原告向被告提供贷款182000元用于被告购买住房，期限自2012年6月7日至2032年6月6日止，贷款利率按照被告提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率执行等。被告以位于重庆市铜梁区房产为该笔贷款提供担保，并办理了抵押登记。同时，被告罗清长作为保证人进行了连带担保，担保范围为唐松所承担的全部债务本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用。合同签订之后，原告按约向被告发放了贷款，但被告履行了部分还款义务后便不履行。由于被告的行为已构成违约，按照《重庆银行个人按揭贷款合同》第八条、第九条约定，原告有权宣布该笔贷款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息并承担原告实现债权的相关费用。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依据法律与以上事实，判决支持原告的全部诉讼请求。诉讼中，重庆银行陈述，截至2021年3月23日所欠本金为126374.35元、利息为516.07元，本案律师费为5000元，没有产生保全费。诉讼中，重庆银行将第1项诉讼请求变更为：请求判决二被告共同向原告偿还借款本金126374.35元，截至2021年3月23日的利息516.07元，共计126890.42元;并支付自2021年3月24日起至欠款结清日止以借款本金126374.35元为基数，按实际执行贷款年利率6.8%上浮50%计算的罚息，利随本清;以及支付自2021年3月24日起至欠款结清日止以所欠利息516.07元为基数，按实际执行贷款年利率6.8%上浮50%计算的复利，利随本清。唐松辩称：认可截至2021年3月23日所欠本金为126374.35元、利息为516.07元，不认可罚息、复利的的计算标准；家庭只有一套住房，本案是因为失业等原因才导致了逾期，希望能够和解。罗清长未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2012年6月7日，重庆银行（贷款人、甲方）与唐松（贷款人、乙方，抵押人、丙方）、重庆泽京房地产开发有限公司（保证人、丁方）签订《重庆银行个人按揭贷款合同》，主要约定：唐松向重庆银行贷款182000元用于购买住房，贷款期限为240个月，从2012年6月7日起至2032年6月6日止；贷款执行利率按照乙方提款当日中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率执行，罚息和复利的收取方式为，若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；本合同项下贷款资金的发放、支付应接受甲方的管理和控制，在满足本合同第四条的提款先决条件贷款条件下，贷款资金采用“受托支付”方式进行发放、支付，即甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权并委托甲方将贷款资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象，乙方个人结算账户为唐松的银行账户，交易对象结算账户为重庆泽京房地产开发有限公司的银行账户；采取等额本息还款法，还款周期为240，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为人民币1417元（每期还款额不足元部分全部上调至元，每期扣款额以甲方实际扣款金额为准）。合同第八条约定“下列任意事件均构成本合同项下的违约事件：一、乙方连续三期或累计六期未按时或全额履行还款义务的；……”。第九条约定：“第八条所述违约事件是否发生，完全由甲方作出判断并通知乙方。一旦发生违约事件，甲方有权采取以下任何一项或多项措施：……二、宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，且甲方有权从乙方个人结算账户或乙方在重庆银行股份有限公司所属分支机构处开立的其他账户中直接扣收”。合同第十三条约定：“抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现抵押权的费用和乙方所有其他应付款项”。第二十三条约定：“保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、损害赔偿金、甲方实现抵押权的费用和乙方所有其他应付款项”。合同所附《抵押物品清单》载明，抵押物为位于重庆市铜梁区房产。同日，重庆银行（贷款人、甲方）与罗清长（保证人、乙方）签订了《重庆银行保证合同》，主要约定：保证担保的范围为主合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用，本合同的的保证期限从合同生效日起直至主合同履行期限届满日另加两年；乙方对保证范围内的全部债务承担连带保证责任，当债务人到期不履行还款义务时，甲方既可以向债务人追偿，也可直接向乙方求偿。乙方不可撤销地授权甲方，当债务人发生欠息或主债务到期而没有清偿的，甲方可直接从乙方的银行账户上扣收欠息和已到期债务本金。乙方承诺：不以债权人应首先行使主合同项下的担保物权（含主债务人的担保物权）作为其履行保证责任的前提。2012年6月21日，重庆银行、唐松、重庆泽京房地产开发有限公司将唐松提供抵押的位于重庆市铜梁区房产（产权证号：209房地证2013字第×××××号）办理了抵押登记。2012年6月28日，重庆银行按约发放贷款182000元。重庆银行与唐松订立的个人贷款借款借据载明：借款人唐松，借款金额182000元，到期日2032年6月6日，年利率6.8%，本人在此不可撤销地授权并委托贵行将上述借款支付至重庆泽京房地产开发有限公司的账户。因唐松出现数次逾期还款，重庆银行分别于2021年1月14日、2021年1月15日向罗清长、唐松发出《逾期授信业务通知书》、《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》，宣布提前终止案涉《重庆银行个人按揭贷款合同》项下授信额度，并提前收回全部授信本息。2021年2月1日，重庆银行与重庆天朗律师事务所签订《法律服务协议》，约定重庆天朗律师事务接受重庆银行委托，指派律师作为本案诉讼代理人。2021年2月10日，重庆银行向重庆天朗律师事务支付了律师费5000元。该所开具金额为5000元的增值税发票一张。截至2021年3月23日，唐松所欠贷款本金为126374.35元、利息516.07元。庭审中，唐松陈述，其通过其舅舅收到了重庆银行发出的《宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书》。上述事实，有重庆银行的陈述及其提供的重庆银行个人按揭贷款合同、个人贷款借款借据、重庆市预购商品房抵押贷款合同、房屋产权证、重庆银行保证合同、核保书、逾期授信业务通知书、宣布贷款合同提前到期及提前收回贷款通知书、邮寄回单、欠款信息表、法律服务协议，增值税发票、支付凭证等证据在案佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除。唐松与重庆银行签订的《重庆银行个人按揭贷款合同》及罗清长与重庆银行签订的《重庆银行保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。各方均应当按照合同的约定履行各自的义务。重庆银行已按约向唐松提供了182000元贷款，唐松应当按照贷款合同的约定归还贷款并支付利息。唐松未按照约定履行还款义务，已构成违约。重庆银行有权宣布贷款合同项下未偿还的贷款立即到期，并要求唐松立即偿还未偿还的贷款本息并按约定支付罚息和复利。唐松截至2021年3月23日尚欠贷款本金126374.35元、利息516.07元，重庆银行有权请求唐松予以支付。故此，本院对重庆银行请求唐松支付贷款本金126374.35元、截至2021年3月23日的利息516.07元的诉讼请求予以支持。关于自2021年3月24日起的罚息和复利。根据《重庆银行个人按揭贷款合同》的约定，重庆银行有权对逾期本金和利息收取罚息和复利，罚息及复利利率为贷款执行利率上浮50%。个人贷款借款借据载明，贷款执行利率为年利率6.8%，故罚息和复利利率应按照年利率6.8%上浮50%即按照年利率10.2%计算。故此，本院依法支持由唐松支付重庆银行自2021年3月24日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金126374.35元为基数，复利以尚欠利息516.07元为基数，均按照年利率10.2%计算）。关于律师费。本案中，《重庆银行个人按揭贷款合同》并未明确约定唐松负有承担重庆银行律师费的义务，重庆银行请求唐松承担律师费依据不足，本院不予支持。关于抵押权优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。唐松以位于重庆市铜梁区房产（产权证号：209房地证2013字第×××××号）作为抵押担保，并办理了抵押登记，重庆银行的抵押权已经设立。现重庆银行主张其就抵押物折价或拍卖、变卖的价款对唐松所负债务享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。关于罗清长的责任承担。根据《重庆银行保证合同》的约定，罗清长对唐松的欠款本息承担连带责任保证，且保证期间为主合同履行期限届满之日起两年。现重庆银行已在保证期间内提起诉讼，主张罗清长承担保证责任，故罗清长应对本案债务承担连带清偿责任。根据《重庆银行保证合同》关于“乙方承诺：不以债权人应首先行使主合同项下的担保物权（含主债务人的担保物权）作为其履行保证责任的前提”的约定，重庆银行有权在唐松已提供抵押担保的情形下，直接向罗清长主张连带保证责任。故此，本院对重庆银行请求罗清长对唐松的债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上所述，对重庆银行的诉讼请求，本院部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、唐松于本判决生效后十日内偿还重庆银行股份有限公司铜梁支行借款本金126374.35元、截至2021年3月23日的利息516.07元并支付从2021年3月24日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金126374.35元为基数，复利以尚欠利息516.07元为基数，均按照年利率10.2%计算）；二、重庆银行股份有限公司铜梁支行对唐松位于重庆市铜梁区房产（产权证号：209房地证2013字第×××××号）有抵押权，并有权对该房屋拍卖或者变卖的价款在本判决第一项债务范围内优先受偿；三、罗清长对本判决第一项债务承担连带清偿责任；四、驳回重庆银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1418.9元，由唐松、罗清长负担。重庆银行股份有限公司铜梁支行已预交该款，唐松、罗清长在履行本判决义务时，一并将该款支付重庆银行股份有限公司铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年四月二十九日书记员  王莹艳