抚顺市顺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）辽0411民初1578号 原告：舒遵艳，女，1987年4月4日出生，汉族，现住抚顺市高湾开发区。 原告：刘波，男，1975年5月29日出生，汉族，住抚顺市望花区。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司，住所地抚顺市顺城区新华大街16甲号楼10层。统一社会信用代码9121040073877458XL。 负责人：于江洋，该公司副总经理（主持工作）。 委托诉讼代理人：田诗园，辽宁明格律师事务所律师。 委托诉讼代理人：董崴，该公司员工。 原告舒遵艳、刘波与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告舒遵艳、刘波，被告保险公司的委托诉讼代理人田诗园、董崴到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 二原告向本院提出诉讼请求：1、请求确认原、被告签订的《人身保险合同》（金诺人生重大疾病保险2018版）有效；2、请求赔偿保险金20000元及豁免保险费（初次发生本合同特定疾病）；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：原告刘波与被告保险公司系合同纠纷。保险单号：070081811214689，2018年12月11日原告在被告处购买了金诺人生重大疾病保险（2018版），保险终期：终身期，交费方式按年4500元，交费年限为20年。当时办理投保的保险业务员朱丽在办理投保时，明确告知该保险的承保范围：其中第12.1.37中明确约定，病毒性××导致的肝硬化在承保的重大疾病当中。特定疾病额外给付保险金，按本合同基本保险金额10万元的20%给付特定疾病额外给付保险金重大疾病保险金受益人。保险费豁免：若保险人首次符合特定疾病额外给付保险金给付条件，我们每年于保险费约定支付日豁免本合同当期应支付的保险费，直至合同终止。原告刘波于2019年8月29日到抚顺市传染病医院经诊断为：乙型××、肝硬化（肝功活动期、病毒高复制）；于2019年8月30日到抚顺市中心医院诊断为：肝S7.8段富血供病灶。于2019年11月27日到沈阳市第六人民医院确诊为：××肝硬化；于2019年12月23日到抚顺市矿务局医院诊断为肝内多发不典型腺瘤样增生结节，肝硬化，脾大，腹水，门脉高压，肝S2及S3段小囊肿，双肾多发小囊肿。胆囊息肉，住院21天。原告刘波出院后去保险公司要求理赔。保险公司拒赔，理由为不符合12.1.37条：第3项，病理学检查报告证明肝脏病变按Metavir分级表中属F4阶段或Knodell肝纤维化标准达到4分（穿刺）。医生明确说明现在医院已经没有该项检查，影像学已经完全过关，符合保险公司的投保重大疾病范围，当时被告理赔部的董崴经理也在现场，并听到医生的诊断结果。但被告不予理赔，故原告诉至法院。 被告辩称，原、被告之间的保险合同真实有效。原告刘波的病情不符合保险合同约定的事项，被告依据保险合同不应赔付原告保险费用，也不应对原告豁免保费。原告诉状中称医生有诊断证明原告刘波的病情符合保险合同的约定，但并未提供相应证据，仅声称是医生口头表述。综上，原告没有证据证明其病情符合双方保险合同约定的事项，被告没有赔偿原告的义务。故不同意原告的诉讼请求。 经审理查明，原告舒遵艳、刘波原系夫妻关系。2018年12月7日，原告舒遵艳（投保人）为原告刘波（被保险人）在被告保险公司处购买了金诺人生重大疾病保险（2018版），双方签订的保险合同编号为070081811214689，保险期间自2018年12月8日零时起至终身止或合同列明的终止性保险事故发生时止，交费方式为按年（20次交清），每期保险费为4500元，交费年限为20年，投保分数10份，保险金额为基本保险金额10000元/份*10份=100000元。中国太平洋人寿保险股份有限公司金诺人生重大疾病保险（2018版）条款写明，在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们（保险公司）按以下约定承担保险责任：身故保险金或全残保险金、重大疾病保险金、特定疾病额外给付保险金。若被保险人因遭受意外伤害被确诊初次发生本合同约定的特定疾病，或在本给付保险金合同生效或最后一次复效(以较迟者为准)之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本合同约定的特定疾病，且此前未发生本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额的20%给付特定疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人。若被保险人首次符合特定疾病额外给付保险金给付条件，我们除给付特定疾病额外给付保险金外，对分期支付保险费的投保人，按以下约定豁免本合同的保险费：自被保险人被确诊初次发生本合同约定的特定疾病后的首个保险费约定支付日起，我们每年于保险费约定支付日豁免本合同当期应支付的保险费，直至本合同终止。被豁免的保险费视为已支付。……病毒性××导致的肝硬化属合同项下的特定疾病。因××病毒感染的肝脏慢性炎症并发展为肝硬化。理赔时须满足下列全部条件：(1)有感染慢性××病毒的血清学及实验室检查报告等临床证据；(2)必须由消化科专科医生基于肝脏组织病理学检查报告、临床表现及病史对××病毒感染导致肝硬化作出明确诊断；(3)病理学检查报告证明肝脏病变按Metavir分级表中属F4阶段或Knodell肝纤维化标准达到4分。……2019年8月29日，原告刘波经抚顺市传染病医院诊断为：乙型××后肝硬化（肝功活动期、病毒高复制）。2019年8月30日，原告刘波在抚顺市中心医院就诊的影像科报告单中印象诊断为：肝S7、8段富血供病灶。2019年12月6日原告刘波前往抚顺市传染病医院住院治疗，住院21天，门（急）诊诊断为××肝硬化代偿期。2019年12月11日，因为患病，原告刘波取得抚顺市人力资源和社会保障局下发的医疗证。2020年7月27日，原告刘波取得抚顺市顺城区民政局下发的辽宁省城市居民最低生活保障证。之后，原告向被告申请理赔，2020年10月26日，被告出具一份《不予受理通知书》，写明，经核实，鉴于（被保险人此次不属于保险责任（含责任免除）），本公司决定对本次给付申请不予受理。2020年1月21日，被告又向原告出具一份《理赔决定通知书》，写明，不承担保险合同保险金给付责任。 另查，2020年8月份，原告刘波与被告因理赔事宜发生纠纷，在派出所调解下，被告保险公司员工即本案被告委托诉讼代理人董崴，与原告刘波共同来到抚顺市传染病医院，医生陈述原告刘波应该符合特定疾病标准—病毒性××导致的肝硬化，但是按照保险合同要求病理学检查报告证明肝脏病变按Metavir分级表中属F4阶段或Knodell肝纤维化标准达到4分，需进行肝穿，原告刘波的病情及身体状况不适合肝穿。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。关于二原告请求确认双方签订的《人身保险合同》（金诺人生重大疾病保险2018版）有效一节，该合同系双方当事人的真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，且被告亦认可，本院予以确认。本案争议的焦点是，针对中国太平洋人寿保险股份有限公司金诺人生重大疾病保险（2018版）条款中关于特定疾病病毒性××导致的肝硬化的理赔需要全部满足三个条件，被告辩称，原告未提交证据证明其符合第三个条件，故因此不予理赔，原告身体状况经医生确认不适合进行肝穿，原告无法提供病理学检查报告。肝穿是指肝穿刺活检，是一种有创性的肝脏诊断方式。通过专用的肝脏穿刺针在彩超或者CT等影像学的引导下，直接置入肝脏病变的部位，取得小许的肝脏组织进行组织病理学和细胞病理学的检查，以确保病变的原因和性质。肝穿在临床上并不是常规首选的检查方式，首先还应当通过彩超、CT或者磁共振等影像学检查以及肝功能、肿瘤标志物的抽血、化验明确病变的原因和性质。原告在进行投保时系寻求保障，在经医生确认原告刘波的身体状态不适宜进行肝穿的情况下，如为了进行理赔而强行进行肝穿，显然违背了投保的初衷，在有血液及影像报告单的情况下，被告仍要求原告提供相关病理学检查报告，属加重原告义务，且，经庭审确认，被告对原告刘波的病情不予否认，故本院对被告的抗辩理由不予采信。关于原告请求赔偿保险金20000元一节，本院确认原告刘波属合同约定的特定疾病，根据保险条款约定，若被保险人被确诊为特定疾病，保险公司按合同基本保险金额的20%给付特定疾病额外给付保险金予重大疾病保险金受益人，合同基本保险金额为100000元，故被告应当给付原告刘波保险金20000元。关于原告请求豁免保险费一节，符合双方的约定，被告应当豁免原告舒遵艳剩余的保险费，原告舒遵艳已缴纳3期，尚剩17期即76500元，被豁免的保险费视为已支付。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十九条之规定，判决如下： 一、原告舒遵艳与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司之间签订的《人身保险合同》金诺人生重大疾病保险（2018版）合法有效； 二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司于本判决生效后十五日内支付原告刘波保险金20000元； 三、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司豁免原告舒遵艳剩余的保险费76500元。 案件受理费1106元（已减半收取），由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司抚顺中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于抚顺市中级人民法院。 审判员  胡芳芳 二〇二一年四月二十五日 书记员  孔 燕