河南省郑州市上街区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0106民初657号原告：郭文成，男，1992年3月3日出生，汉族，住河南省太康县，现住郑州市。被告：雒坤尧，男，1996年10月9日出生，汉族，住河南省巩义市。委托诉讼代理人：王荣来，巩义市金剑法律服务所法律工作者。被告：程华明，男，1998年9月10日出生，汉族，住河南省巩义市。原告郭文成与被告雒坤尧、程华明民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月29日立案，后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告郭文成、被告雒坤尧及其委托诉讼代理人王荣来、被告程华明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭文成向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还原告借款50,000元、利息12,000元共计62,000元（从2021年1月17日至实际还款日按银行贷款2倍计算）；2、本案诉讼费用、律师费由被告承担。庭审过程中，郭文成明确其主张的利息12,000元的计算方式为：以50,000元为本金，自2020年1月17日至2021年1月17日，按年息24%计算。自2021年1月17日后的利息按中国银行同期同类贷款利率两倍计算。事实和理由：原被告系朋友关系，被告做生意不断向原告借款，2018年春，原告把自己的中国银行信用卡（卡内有50,000元）交给被告使用。被告在信用卡用了还、还了用，2020年5月份不还此款，原告于6月份要回信用卡。原告催要此款，原告、被告、保证人于2020年1月17日共同签订《借款协议》一份，约定借期1年（从2020年1月17日至2021年1月17日），月息20‰，被告承诺每3个月付清利息一次，不得拖欠，保证按期归还借款。连带保证人程华明与借款人均签字按了手印。一年多来，不但利息未付，到期后本金也没有归还，给原告造成经济损失，为了维护原告的合法权益，特向法院起诉，望判如所请。雒坤尧辩称，原被告之间不存在真实民间借贷法律关系，且借款合同关系为法律禁止性行为，应当认定借款合同关系无效。如原告所述50,000元借款系原告将其中国银行信用卡交被告使用，在被告向原告出具该债权凭证时所约定的出借资金原告并没有实际支付，且双方约定的利息也高于发卡银行所确定的利率，按照最高法院的司法解释，原被告之间的借款合同关系依法应为无效，且所有的借款，原告没有实际完成交付，依法应驳回原告的诉讼请求。原告诉状所述不实，原告的中国银行信用卡存在着原、被告三人共同使用的事实，其中由原告自己使用3笔共11,500元，由被告程华明使用的资金为27,780元，原告诉称让被告按照50,000元支付借款与案件事实不符。原告诉请按照月息20‰，还要被告承担本案诉讼费、律师费没有约定和法律根据。涉案关系被确认为无效后，原告无权主张利息，如果有利息损失，应当按照最高人民法院的相关司法解释进行处理，原告关于利息的诉求没有事实和法律根据，依法不应支持。综上，请求驳回原告的全部诉讼请求。程华明辩称，被告雒坤尧说中国银行的信用卡由他们三人使用其有异议，其没使用过这个卡，只是担保人。因为当时其与被告雒坤尧一起合伙做生意，由于关系比较好，所以作为担保人签了字。经审理查明，2020年1月17日，以郭文成为甲方（出借人）、雒坤尧为乙方（借款人）、程华明为连带责任保证人签订《借款协议》一份，约定：甲方愿出借给乙方人民币50,000元，借款期12个月，自2020年1月17日至2021年1月17日，于订立本合同之时，由甲方付给乙方。每月利息率为20‰，乙方应每三个月付清利息一次，不得拖欠。乙方保证按期归还借款，如果不能按期归还借款，乙方承担甲方追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等。乙方偿还借款的顺序为先利息后本金。乙方应觅连带责任保证人三名，确保本合同的履行。连带责任保证人愿与乙方负连带返还本金、利息和追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等的责任，并抛弃先诉抗辩权。郭文成、雒坤尧、程华明分别在甲方、乙方及保证人处签字并按手印。另查明，中国银行信用卡账单显示户名为郭文成、尾号为8186的中国银行信用卡2020年7月份该卡欠款金额为50,763.91元。庭审过程中，郭文成与雒坤尧共同确认：郭文成与雒坤尧系朋友关系，2018年春郭文成将由其开户尾号为8186的中国银行信用卡交给雒坤尧使用，雒坤尧持有该卡并使用。2020年7月份，雒坤尧将该信用卡还给郭文成，交还给郭文成前未偿还该信用卡使用额度。郭文成、雒坤尧和程华明均确认：2020年期间，雒坤尧与程华明合伙经营一静吧，郭文成为其静吧进行装修，雒坤尧以微信转账等方式向郭文成支付有装修款。本院认为，原告郭文成将其本人的信用卡出借给被告雒坤尧使用,被告雒坤尧对其使用信用卡产生的透支款以借款的形式向原告郭文成出具借据,二人之间形成了民间借贷法律关系。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定：“套取金融机构贷款转贷的”应当认定民间借贷合同无效。原告郭文成与被告雒坤尧对借用信用卡产生的借款约定有高额利息，故原、被告之间民间借款合同无效。合同无效后，依据该合同取得的财产，应当予以返还。依据原、被告签订的《借款协议》及中国银行信用卡账单显示内容，被告雒坤尧向原告郭文成返还信用卡时，该卡尚欠50,763.91元未偿还，原告郭文成依据双方签订的《借款协议》中载明的金额50,000元主张被告雒坤尧向其返还信用卡透支款项，于法有据，本院予以支持。被告雒坤尧辩称其已向原告郭文成偿还11,500元，上述款项发生在2020年1月17日被告雒坤尧、程华明向原告郭文成出具涉案《借款协议》之前，被告雒坤尧在庭审中对其向原告郭文成支付款项的原因与其答辩意见又相互矛盾，又因被告雒坤尧、程华明在2020年期间曾向原告郭文成支付装饰装修款，原告郭文成称上述款项系支付装饰装修款，被告雒坤尧亦未提交证据证明上述款项的性质，故对被告雒坤尧辩称其向原告郭文成偿还借款11,500元的辩称，本院不予采信。被告雒坤尧还辩称被告程华明使用原告郭文成涉案信用卡消费27,780元，被告程华明对此未予认可，被告雒坤尧提交的证据亦不能证明其主张，故对其该辩解本院亦不予采信。原告郭文成还主张被告雒坤尧向其支付利息：以50,000元为本金，自2020年1月17日起至实际还款之日止，按年息24%计算。根据以上查明事实，原告郭文成出借给被告雒坤尧的款项并非其自有资金，其主张利息于法无据，但被告雒坤尧未按期偿还信用卡透支款项，给原告郭文成造成一定损失，且原、被告间就涉案借款约定有利息，本院酌定以50,000元为本金，自2020年1月17日起至债务清偿完毕之日止，按4.15%计算。被告程华明明知原告郭文成系以出借信用卡方式向被告雒坤尧出借款项，仍自愿在涉案《借款协议》上作为连带责任保证人签字，故其对以上确认的借款本金及利息应承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国民法典》第一百五十七条、第六百八十二条、第六百八十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条之规定，判决如下：一、被告雒坤尧应在本判决生效后十日内向原告郭文成偿还借款本金50,000元及利息（以50,000元为本金，自2020年1月17日起至债务清偿完毕之日止，按4.15%计算）；二、被告程华明对本判决第一项确定的借款本金及利息承担连带偿还责任；三、驳回原告郭文成的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费675元（已减半收取），由原告郭文成负担125元，由被告雒坤尧、程华明负担550元。本判决为终审判决。审判员  徐丽叶二〇二一年四月三十日法官助理王静书记员马鲜草