广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0705民初1706号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行。住所地：广东省江门市新会区××××××××××江会时代城。统一社会信用代码914××××××××××××274。负责人：郭坚华。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。被告：李卫光，男，1971年4月5日出生，汉族，住广东省江门市新会区××××××××××××之二，公民身份号码440××××××××××××117。被告：张环俭，女，1975年9月4日出生，汉族，住广东省江门市新会区×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××144。被告：李英扶，男，1949年9月7日出生，汉族，住广东省江门市新会区××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××138。被告：邓瑞香，女，1947年6月26日出生，汉族，住广东省江门市新会区×××××××××××，公民身份号码440××××××××××××142。以上三被告的共同委托诉讼代理人：李卫光，同为本案被告。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中国银行”）与被告李卫光、张环俭、李英扶、邓瑞香信用卡纠纷一案，本院于2021年2月18日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行的委托诉讼代理人容雅欣、被告张环俭、李英扶、邓瑞香的共同委托诉讼代理人李卫光（同为本案被告）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判决：1.解除第一被告与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JGZDF字0023号）、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-1）、《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-2）；2.被告李卫光立即向原告偿还信用卡分期借款共计人民币70031.3元（其中到期借款本金为60263.88元，利息为7036.99元，滞纳金为2730.43元，利息及违约金暂计至2020年9月11日,自2020年9月12日起利息及还款违约金以未还本金60263.88元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还款部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止)；2.被告张环俭对被告李卫光的第二项的欠款本息、还款违约金承担连带责任保证；4.被告李英扶对被告李卫光的第二项的欠款本息、还款违约金承担最高额连带保证责任；5.被告邓瑞香对被告李英扶的第四项确定的最高额连带保证责任承担夫妻共同偿还责任；6.依法判令本案全部诉讼费用及保全费用由四被告承担。本院查明2013年1月31日，被告李卫光与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JGZDF字0023号），合同约定“本合同项下乙方中银信用卡品种为中银白金信用卡，卡号为625××××××××××245”，“授信额度为：人民币（大写）伍拾万元，（小写）500000元”，“授信额度有效期为24月”，“额度用途为：购物”，“甲方根据乙方需求，将乙方信用卡‘大额分期’额度授信人民币（大写）伍拾万元，（小写）500000元，划至乙方指定交易对象的收款账户，账户名称：李国华，开户行：新会农商银行司前支行”，“分期期限为24期（一个月为一期），甲方收取乙方分期手续费。分期手续费率为9.00%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为人民币（大写）肆万伍仟元正，（小写）45000元”，“担保：由李英扶提供最高额保证担保，并签订《2013年BGZDF字0023号最高额保证合同》”。2013年1月31日，被告李英扶作为保证人与原告中国银行作为债权人签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BGZDF字0023号），约定该最高额保证合同的主合同为原告中国银行与被告李卫光签订的编号为2013年JGZDF字0023号的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，担保债权之最高本金余额为500000元，以及基于该主债权之本金所产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用等。同日，被告邓瑞香作为被告李英扶的配偶，向原告出具同意函，同意承担被告李英扶与原告签订的上述保证责任。同日，被告李卫光在《中国银行借款借据》上签名。因重建分期需要，被告李卫光于2014年10月17日填写填写长城环球通系列信用卡申请表，向原告中国银行申请办理信用卡。被告李卫光在《申请表》申请人申明及签名处签名。2014年11月10日，原告中国银行作为甲方，与作为乙方（借款人）的被告李卫光，签订《信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-1），协议明确欠款金额为人民币117000元，还款期为6个月。协议另约定利息与滞纳金计算方式为“若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用”。同日，被告张环俭向原告出具《同意函》，同意对被告李卫光与原告签订的2013年JGZDF字0023号-1《信用卡债务个性化分期还款协议》项下借款为其与被告李卫光的共同债务。同意为该协议项下债务承担连带责任保证。2014年11月10日，被告李英扶与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（2013年BGZDF字0023号-1），约定保证合同的主合同为被告李卫光与原告签订的2013年JGZDF字0023号-1《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，担保最高债权额为117000元，被告邓瑞香对此亦承担担保责任。2015年11月27日，原告中国银行作为甲方，与作为乙方（借款人）的被告李卫光，又签订《信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-2），协议明确欠款金额为人民币71612.62元，还款期为36个月。协议另约定利息与滞纳金计算方式为“若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用”。2015年11月27日，被告李英扶与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（2013年BGZDF字0023号-2），约定保证合同的主合同为被告李卫光与原告签订的2013年JGZDF字0023号-2《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》，担保最高债权额为71612.62元，被告邓瑞香对此亦承担担保责任。在履行上述《信用卡债务个性化分期还款协议》的过程中，被告李卫光仍未能按期足额偿还相应款项，截至2020年9月11日，被告李卫光已累计产生欠款本金60263.88元、透支利息7036.99元、滞纳金2730.43元（实际计算至2016年10月16日），合共70031.30元。裁判理由与结果本院认为，本案系信用卡纠纷。被告李卫光自愿向原告中国银行申请办理信用卡，承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通白金信用卡收费表》的各项规则，并同意按照《信用卡债务个性化分期还款协议》履行还款义务，双方的意思表示真实，达成一致合意，被告李卫光应依约履行合同义务。原告中国银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其信用卡业务系统依据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》的约定，计算截至2020年9月11日，被告李卫光已累计产生欠款本金60263.88元、透支利息7036.99元、滞纳金2730.43元（该滞纳金实际计算至2016年10月16日，2016年10月17日至2020年9月11日的滞纳金并未提出主张），并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。原告中国银行诉请解除与被告李卫光签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JGZDF字0023号）、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-1）、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-2），但上述三份协议书约定的还款期限均已经届满，无再解除之必要，被告李卫光应就该借款协议书项下全部欠付款项，承担清偿责任。现被告李卫光未依约履行还款义务，其行为已属违约。依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告诉请被告偿还欠款本金60263.88元、滞纳金7036.99元以及相应的利息（其中2020年9月11日前的透支利息为2730.43元；从2020年9月12日起至被告实际清偿日止，利息以尚欠透支本金为基数，按日利率万分之五计算，按月计收复利），符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。对于原告主张逾期还款违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”、第九条“本通知自2017年1月1日起实施。此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。”的规定，在本案中，原、被告双方没有约定逾期还款违约金的计算方式和标准，原告单方收取逾期还款违约金对被告不具有约束力，故本院对原告主张的从2020年9月12日起计算至实际清偿之日止的逾期还款违约金不予支持。四被告抗辩认为原告的起诉已超过诉讼时效的问题，根据2015年11月27日签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：2013年JGZDF字0023号-2），被告欠原告的信用卡债务应在36个月内按月偿还给原告，即最后还款期为2018年11月27日，从该时间开始计算诉讼期限，故诉讼时效期间至2021年11月28日止。原告于2021年2月18日起诉，并未超过诉讼时效期间，故被告该抗辩理由不成立，本院不予支持。四被告又抗辩认为张环俭、李英扶、邓瑞香已过保证期限，不应承担保证责任。首先，张环俭是李卫光的妻子，其曾发出同意函承认李卫光欠原告的债务是夫妻共同债务，故原告主张张环俭承担本案连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。第二，被告李英扶自愿与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，愿意对李卫光欠原告的本案债务承担连带保证责任且保证期限至主合同最后一期债务的履行期限届满之日起两年。被告邓瑞香与被告李英扶系夫妻关系，其同意以夫妻共同财产承担被告李英扶的上述担保责任。而本案债务的最后还款期为2018年11月27日，从该时间开始计算保证期间，保证期间至2020年11月28日止。原告提起本案诉讼时已过保证期间，故原告现主张被告李英扶、邓瑞香承担连带清偿责任，缺乏理据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法典》第一百八十八条第一款“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定”、第五百七十七条、第六百七十五条、第六百七十六条的规定，判决如下：一、被告李卫光、张环俭应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行偿还借款本金60263.88元、计算至2016年10月16日的滞纳金2730.43元及相应利息（计至2020年9月11日的利息为7036.99元，自2020年9月12日起计算至清偿之日止的利息，以实欠借款本金为基数，按照日利率万分之五计算；对借期内的正常的、未能如期支付的利息，按照日利率万分之五，按月计收复利）；二、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费775.39元（适用简易程序审理，已减半计算），财产保全费720.31元，合计1495.70元（原告中国银行股份有限公司江门新会支行已预交），由被告李卫光、张环俭负担。由于原告在诉讼中表示其胜诉部分的诉讼费直接由被告予以返还，故被告李卫光、张环俭应在履行上述判决时一并向原告支付其应负担的诉讼费1495.70元，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 张松坚二〇二一年四月二日法官助理 容兰芳书 记 员 邓莲芳