山东省安丘市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁0784民初1347号 原告：中国农业银行股份有限公司安丘市支行，住安丘市向阳路193号，住所地安丘市向阳路193号。 委托诉讼代理人：胡涛，该公司职工，住。 被告：于彩玲，：于彩玲，女，1975年5月22日生，汉族，居民，现住寒亭区（邮寄地址：寒亭区益新街与潍县路元和新城25号楼2单元1101室）。 被告：孙安华，男，1953年4月4日，汉族，居民，现住安丘市。 被告：潍坊市润成房地产开发有限公司，住安丘市兴安街道潍徐路186号。社会信用代码：91370784780797937L。 法定代表人：李宏成，经理。 委托诉讼代理人：罗军举，山东恒安盛德律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行与被告于彩玲、孙安华、潍坊市润成房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行委托诉讼代理人胡涛、被告潍坊市润成房地产开发有限公司委托诉讼代理人罗军举、于彩玲到庭参加诉讼。被告孙安华经合法传唤，为正当理由未到庭。依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行诉称：1、依法判令被告于彩玲、孙安华共同偿还我行贷款本金361779.37元及利息24795.04元，共计386574.41元（截止到2020年11月16日之后的利息按借款合同约定计算至实际偿还日）。2、依法确认原告对抵押房产（坐落于安丘市）享有优先受偿权，并实现债权。3、保证担保人潍坊市润成房地产开发有限公司承担连带清偿责任。4、由被告承担本案的诉讼费及实现债权的全部费用。 事实与理由：被告于彩玲、孙安华于2015年8月27日，向原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行借款41.3万元购买一手住房，借款期限至2035年8月26日到期，同时被告于彩玲、孙安华将自己名下位于安丘市住房作抵押担保借款，签订了《个人购房担保借款合同》将房产权抵押给中国农业银行股份有限公司安丘市支行。在个人购房担保借款合同履行过程中，部分履行后至2020年11月16日尚欠我行贷款本金361779.37元及利息24795.04元，共计386574.41元（截止到2020年11月16日之后的利息按借款合同约定计算至实际偿还日），被告违约未按期偿还借款本息。根据《个人购房担保借款合同》借款人未按约定按期足额偿还贷款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款，提前收回已发放借款。有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。我行对被告于彩玲、孙安华抵押的房产享有优先受偿权，并实现债权。保证担保人潍坊市润成房地产开发有限公司承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，特诉至贵院，申请贵院依法判令借款人于彩玲、孙安华提前清偿贷款，以及支付相应罚息、利息。保证担保人潍坊市润成房地产开发有限公司承担连带清偿责任。被告承担本案全部费用，请求判如所请。 被告于彩玲辩称：不属于我借贷，我没有借农行的钱，当时是我来买房子，中间人告诉是零首付，所有的签字是我签的，签字后钱也没有见到，也没有见到房子，中间人将所有合同收回，说是没有办成，我认为没有办成，这个事情应该终止了。至于借款，我没有见到。 被告孙安华未答辩。 被告潍坊市润成房地产开发有限公司辩称：由于本案被告于彩玲主张，借贷合同不成立，我司签订的担保合同也不成立，根据个人购房担保合同约定，本案原告应当及时提醒于彩玲等人还款及缴纳利息等，但本案原告没有在规定的时间内提醒被告，因此产生的利息、罚息等，根据合同法的规定，应由原告承担。根据担保法规定，同一债权既有物担保又有保证的，担保人对物的担保以外的债权承担担保责任，假设担保合同成立，我司仅承担房产价值以外的担保责任。假设法院认定我司承担担保责任，我司有权在承担担保责任后向债务人追偿。 本院经审理查明事实如下：2015年8月被告潍坊市润成房地产开发有限公司的业务员于小伟，告诉被告于彩玲，潍坊市润成房地产开发有限公司开发的房地产安丘市盛世名门小区，有零首付的房屋出售。被告于彩玲、孙安华同被告潍坊市润成房地产开发有限公司签订了购房合同，被告于彩玲、孙安华购买被告潍坊市润成房地产开发有限公司开发的安丘市，并到原告处办理了贷款业务，借款本金413000元，用途购房，借款期限20年至2035年8月26日到期，被告潍坊市润成房地产开发有限公司承担担保责任。被告潍坊市润成房地产开发有限公司之后告诉被告于彩玲，零首付房子没有了，被告于彩玲当即表示不要了，被告潍坊市润成房地产开发有限公司即将有关材料从于彩玲处收回。2015年8月27日原告将房贷款413000元打到以被告于彩玲开设的在被告潍坊市润成房地产开发有限公司的对公账户上，该房款实际由被告潍坊市润成房地产开发有限公司控制使用，该公司自发放贷款月起以每月以被告于彩玲名义，向原告支付借款本息，到2020年11月16日之后，停止支付借款本息。截止到2020年11月16日，被告潍坊市润成房地产开发有限公司尚欠原告贷款本金361779.37元及利息24795.04元，共计386574.41元。被告潍坊市润成房地产开发有限公司，开发的安丘市盛世名门小区，12号楼2单元1703室并无该房。被告潍坊市润成房地产开发有限公司未交付被告于彩玲任何住房。被告于彩玲、孙安华系夫妻。 上述事实有原告提交到庭的证据1、于彩玲、孙安华的身份证复印件；2、于彩玲和孙安华结婚证；3、于彩玲、孙安华户口证明两份；4、信贷业务申请表一份。有于彩玲和孙安华的签字，申请借贷的用途为购买房产，房产位于安丘市。5、2015年8月27日贷款审批通知书一份；6、2015年8月27日贷款发放通知单一份；7、2015年8月27日贷款发放于彩玲本人明下借款凭证一份；8、房地产抵押清单一份；9、个人购房担保合同一份；10、共同还款责任承诺书一份，同意抵押承诺书一份，11、借款人截止2020年11月16日欠原告本金利息情况以及当事人陈述为证，足以认定。 本院认为，本案的焦点问题1、原告同被告于彩玲、孙安华的借贷关系是否成立？2、润城公司应否承担担保责任？3、原告诉求应否得到支持？首先分析第一个问题，原告与被告于彩玲签订的贷款合同，是基于被告于彩玲、孙安华同潍坊市润成房地产开发有限公司签订的房屋购买合同，但因潍坊市润成房地产开发有限公司无零首付房屋，导致于彩玲、孙安华同潍坊市润成房地产开发有限公司所签订的房屋购买合同未生效。被告潍坊市润成房地产开发有限公司借用，同被告于彩玲签订的，实际没有的1703房屋合同，单方从原告处贷款413000元，用于本公司使用，因此，被告于彩玲、孙安华虽然在借款合同上签了字，但并未使用借款，原告在发放贷款时未尽到审查责任。该款实际是被告潍坊市润成房地产开发有限公司明知无1703房屋，仍然冒用被告于彩玲名字向原告借款，该行为既不道德又不诚信，因此，实际同原告发生借贷关系的是被告潍坊市润成房地产开发有限公司。被告于彩玲、孙安华同原告并无实际借款业务发生。关于第二、三个问题，因为被告潍坊市润成房地产开发有限公司是实际借款人，所以，应该由其偿还原告的借款本息。原告在发放贷款过程中，存在审查不严的过错，其对不存在的1703房屋发放了贷款，对原告请求被告于彩玲、孙安华偿还借款本息的诉求本院不予支持。原告请求的第二项对安丘市享有优先受偿权，因此房不存在，故，对原告该请求不予支持。 综上所述，依照《中华人民共民法通则》第一百零六条、第一百零八条；《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、被告潍坊市润成房地产开发有限公司欠原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行借款本金361779.37元及利息24795.04元（截止到2020年11月16日之后的利息按借款合同约定计算至实际偿还日），于本判决生效后十五日内付清。 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司安丘市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7099元，减半收取计3550元，保全费2453元，由被告潍坊市润成房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  刘德军 二〇二一年四月二十九日 书记员  韩惠莲