天津市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0101民初1882号原告：平安银行股份有限公司天津和平支行，营业场所天津市和平区西康路37号101、201室。负责人：李扬，该行行长。委托诉讼代理人：墨骁飞，天津瀛略律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁缘，天津瀛略律师事务所律师。被告：张丽，女，1980年2月15日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告平安银行股份有限公司天津和平支行与被告张丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁缘到庭参加诉讼，被告张丽经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司天津和平支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告归还贷款本金111864.5元；2.判令被告支付利息6555.49元、罚息1073.05元、复利292.54元（截至2020年6月8日），以及自2020年6月9日起至全部清偿之日止的罚息、复利（罚息的基数为111864.5元，复利的基数为6555.49元，均按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算）；3.判令被告支付原告为实现债权所支出的律师费2600元；4.如被告不履行上述第一项、第二项、第三项给付金钱义务，原告有权就其所有的津ＮＵ××××，发动机号为123260427的凯迪拉克牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；5.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实及理由：原告与被告于2018年7月11日签订《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为20万元，期限为36个月，自2018年7月12日起至2021年7月12日止，现贷款年利率为16%，为固定利率，贷款用于经营，还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收。被告同意将其所有的津ＮＵ××××，发动机号为123260427的凯迪拉克牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定，若被告未按期偿还贷款本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2020年2月12日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经原告多次催要未果。为维护自身合法权益，原告根据合同法、物权法及民事诉讼法有关规定提起诉讼。被告张丽未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.平安银行个人汽车消费贷款申请表，证明被告向原告申请贷款；2.个人担保贷款合同，证明双方签订该合同，约定了双方的权利和义务；3.机动车登记证书，证明双方对抵押车辆办理了抵押登记；4.承诺书及收据，证明贷款用途；5.个人账户交易明细清单，证明原告按约履行了放款义务；6.贷款罚息表及欠款截屏，证明被告欠款数额；7.数字签名验证报告及附录，证明被告通过电子签名的方式签订了合同及申请表并已通过数字签名验证；8.证明，证明贷款业务由平安银行和平支行办理并主张权利，贷款款项由平安银行上海瑞虹支行发放等情况；9.委托代理协议、情况说明、请款明细表、律师费发票及收款回单，证明原告为实现债权已实际支付了律师费；10.民事裁定书及票据，证据原告申请诉前保全产生了保全费；11.被告身份证复印件，证明被告主体情况。被告张丽未作质证。经审查，原告提交的全部证据来源合法，客观真实，且与本案有关联，本院依法确认上述证据具有证据效力。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月11日，原、被告通过网上电子银行签订《个人担保贷款合同》，约定：被告向原告借款20万元用于经营，被告同意以其名下津ＮＵ××××，发动机号为123260427的凯迪拉克牌小型轿车提供抵押担保，借款期限为36个月，利率以中国人民银行同期贷款基准利率4.75%上浮236.8421%，为固定利率，还款方式为按月等额还款。贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。抵押担保范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利及实现债权的费用等。同时，合同约定：被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等，原告有权行使担保权利。此外，上述《个人担保贷款合同》还对其他事项进行了约定。合同签订后，双方于2018年7月12日对上述抵押车辆办理了抵押登记。另查，2018年7月12日，原告按约向被告发放贷款20万元，年利率为16%，借款到期日为2021年7月12日。被告自2020年2月12日开始未按约偿还借款本金及支付利息。原告依据合同约定宣布借款于2020年6月8日提前到期。截至2020年6月8日，被告尚欠原告借款本金111864.5元、利息6555.49元、罚息1073.05元、复利292.54元，共计119785.58元。被告至今未承担抵押担保责任。此外，原告为实现债权委托律师参加诉讼，并已支付律师费2600元。再查，上述《个人担保贷款合同》中约定了双方的送达地址，并约定：该送达地址适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达，同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。在仲裁及民事诉讼程序时当事人地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务。当事人未按上述方式履行通知义务，或者提供的地址不准确，导致法律文书未能被当事人实际接收的，邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日。本院认为，原告与被告签订的《个人担保贷款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定其合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。现原告依据约定发放了贷款，而被告未按约偿还借款本金及支付利息，违反了合同约定，应当承担违约责任。依据上述贷款合同约定，因被告未按约偿还贷款本息，原告有权主张贷款提前到期，因此，关于原告宣布借款提前到期，要求被告偿还借款本金的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告支付利息、罚息、复利并偿付律师费损失的诉讼请求，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》指出，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其它费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，”本案中，由于个人担保贷款合同约定的年利率为16%，在被告贷款逾期的情况下，如按照上浮50%的比例计收罚息、复利，利率标准已超过年利率24%，该约定标准明显过高，本院酌情认定利息、罚息、复利部分总计按照年利率24%的利率标准计收。年利率24%作为司法保护的最高限额，已经充分考虑了融资成本、维权成本及违约情形。本院对原告主张的利息、罚息、复利部分按照年利率24%的部分予以支持，该标准足以保护原告因涉案借款而造成的合理损失，故对原告要求被告偿付律师费损失的诉讼请求，本院不予支持。鉴于被告以其名下涉案车辆设立抵押担保，并已办理相关抵押登记手续，故双方之间的抵押法律关系成立并生效，因此，对于原告提出对该抵押车辆行使抵押权的诉讼请求，符合合同的约定及法律规定，本院应予支持。依据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址。”本院按照双方当事人约定的地址进行了送达，被告未出庭参加诉讼，亦未提交书面答辩及相关证据，视为其放弃抗辩权利。综上所述，对于原告的部分诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第五百零二条第一款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告张丽于本判决生效之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司天津和平支行偿还借款本金111864.5元及自2020年2月12日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（利息部分按照《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率标准计算，罚息部分以每次到期尚未清偿的借款本金为基数，复利部分以每次到期尚未清偿的期内利息为基数，罚息、复利均按照《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率加收50%计算，但利息、罚息、复利部分的总和，计算标准以年利率24%为限）；二、如被告张丽到期未履行上述给付义务，原告平安银行股份有限公司天津和平支行有权对被告张丽名下所有的津ＮＵ××××，发动机号为123260427的凯迪拉克牌小型轿车协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，所得价款超过原告债权数额的部分归被告张丽所有，不足部分由被告张丽继续清偿；三、驳回原告平安银行股份有限公司天津和平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1374元，保全费1132元，共计2506元，由被告张丽承担（于本判决生效之日起十日内直接给付原告平安银行股份有限公司天津和平支行）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审判员 祝 芳二〇二一年四月二十二日书记员 刘澜波本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。