山西省太原市中级人民法院民事判决书（2021）晋01民终1125号上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司。负责人：张某1。委托诉讼代理人：杨某，山西泰一律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘某，住太原市。被上诉人（原审被告）：张某2，住太原市。上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司因与被上诉人刘某、张某2保证保险合同纠纷一案，不服太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2748号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月3日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司上诉请求：1.撤销一审民事判决第二项和第三项，改判由被上诉人刘某偿还上诉人赔偿款35295.58元、未付保费447.85元，共计35743.43元，并且支付上诉人以35743.43元为基数按年利率24%计算的自2019年7月30日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；2.请求二审法院依法改判由被上诉人张某2对上述款项承担连带还款责任；3、本案一审、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，适用法律不当。一、一审法院未判决被上诉人（共同还款承诺人）张某2承担连带还款责任是不符合事实和相关法律规定的。1、被上诉人张某2于2018年7月11日向上诉人出具了《共同还款承诺书》，该承诺书抬头是上诉人“中国人民财险保险股份有限公司太原市分公司”，且承诺书第二条明确写明“如因承诺内容及提供的材料虚假、有误而给贵公司造成任何损失，本人愿承担相应的法律责任”，承诺内容是针对“贵公司”而非“贵银行”，一审法院认定该承诺是对光大银行作出的承诺，显然是对承诺书内容的错误理解。2、该承诺书第三条明确写明“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，且本人放弃对债务的抗辩权”，本案一审开庭时，被上诉人张某2到庭应诉，认可该《共同还款承诺书》是其本人签署，没有抗辩。3、依据《最高人民法院关于统一法律适用加强类案检索的指导意见》第四条第四项的规定，同案同判类案检索的范围包括本院裁判生效的案件，而事实上，2019年7月23日已生效的万柏林区人民法院（2019）晋0109民初1980号民事判决书与本案属于类案，该判决书第三项依法判决由共同还款承诺人承担连带还款责任。综上，本案应由共同还款承诺人张某2承担连带还款责任。二、一审法院计算违约金的基数未包括未付保费是不符合事实和相关法律规定的。1、被上诉人刘某与上诉人中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定中明确写明“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，这里的基数“全部款项”，包括全部赔偿款项和未付保费。一审法院错误理解为仅是全部赔偿款项。2、依据《最高人民法院关于统一法律适用加强类案检索的指导意见》第四条第四项的规定，同案同判类案检索的范围包括本院裁判生效的案件，而事实上，2019年7月23日已生效的万柏林区人民法院（2019）晋0109民初1980号民事判决书与本案属于类案，该判决书第二项依法判决计算违约金的基数包括了全部赔偿款项和未付保费。综上，本案计算违约金的基数应包括未付保费。综上所述，一审法院认定事实不清，适用法律不当。因此请求二审法院查明本案事实，撤销一审判决，依法进行改判，支持上诉人的上诉请求。刘某、张某2未作答辩。中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向一审法院起诉请求：1、判令被告刘某偿还原告全部赔偿款项35295.58元、未付保费447.85元，共计35743.43元及违约金（以35743.43元为基数从2019年7月30日起至各项费用实际清偿之日止按照年利率24%计算）；2、判令被告张某2对上述各项费用承担连带还款责任；3、判令被告承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2018年7月10日，被告刘某向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司投保了《个人信用贷款保证保险》，约定：“被保险人为案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行，贷款金额45000元，等待赔偿期80天，每月保险费447.90元。在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”2018年7月11日，被告张某2出具共同还款承诺书，承诺当被告刘某到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任。同日，被告刘某（借款人）与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（贷款人）签订了编号为50291816000704的《个人贷款合同（无担保条款）》，贷款种类为人保小额信用贷款，约定案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告刘某发放贷款人民币45000元整，贷款期限为36个月，自2018年7月11日至2021年7月11日，贷款将划入被告刘某在贷款行开立的指定账户内。合同签订后，案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行向被告刘某履行了出借贷款的义务。被告刘某多次逾期拖欠偿还贷款本金、利息等其它费用。2019年7月30日，原告根据保险合同的约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行支付代偿款35295.58元，2019年8月2日，案外人中国光大银行股份有限公司太原分行向原告出具上述款项35295.58元的代偿债务与权益转让确认书，原告获得了上述款项的全部追偿权。一审法院认为，（一）被告刘某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》、被告刘某与原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司签订的《个人信用贷款保证保险单》，均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行按约定向被告刘某发放了贷款，借款人被告刘某未能按照约定还款，导致保险事故发生。原告于2019年7月30日按合同约定向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行代偿了35295.58元，原告就其代偿款项35295.58元对被告刘某享有追偿权。根据保险单约定，被告刘某应按每月447.90元的标准支付保险费用，截至2019年7月30日被告刘某尚欠原告保险费447.85元，故被告刘某应支付原告未付保险费447.85元。本案原告向案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险理赔责任后，其因投保人违约造成的损失，实际上是投保人未按照约定向其归还全部代偿款项所造成的资金占用期间的损失。故关于原告诉请的违约金，本院认为应以全部代偿款35295.58元为基数从保险理赔之日起至各项费用实际清偿之日止按年利率24%计算更为适宜。综上，对原告的诉讼请求，合理部分本院予以支持，不合理部分，本院不予支持。（二）原告与被告刘某之间为保证保险合同关系，被告刘某与案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行之间为借款合同关系，被告张某2非保证保险合同关系当事方。被告张某2以原告为相对方出具的《共同还款承诺书》，为对案外人中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行作出的承诺，未显示出对原告与被告刘某保证保险合同关系中任何一方的权利义务进行了加入。故原告主张被告张某2承担共同还款责任的请求，违反了合同的相对性原则，且缺乏事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决：一、被告刘某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款35295.58元、未付保费447.85元，共计35743.43元；二、被告刘某于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款35295.58元为基数，按照年利率24%计算的自2019年7月30日起至各项费用实际清偿之日止的违约金；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的其他诉讼请求。案件受理费减半收取347元，由被告刘某负担。二审期间，当事人未提交新证据，本院对一审法院认定的事实予以确认。本院另查明，借款人刘某、承诺人张某2于2018年7月11日向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具的《共同还款承诺书》第五条内容为：“本人承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年（每年按365天计算）。”第七条内容为：“本人已明确了解本承诺书独立于贷款合同，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响本承诺书效力，本人仍承担共同还款责任。”本院认为，本案二审争议的焦点为：一、计算违约金的基数是否应包括未付保费；二、被上诉人张某2是否应承担连带还款责任。关于争议焦点一，根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》中的特别约定：“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按照每日千分之一向保险人缴纳违约金。”中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司向中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行承担保险理赔责任后，刘某需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，因刘某未在规定的时间内归还全部赔偿款项和未付保费，故刘某构成违约，应承担相应的违约责任。上诉人主张违约金应以全部赔偿款项和未付保费为基数计算，有据可依，本院予以支持。关于争议焦点二，张某2于2018年7月11日向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司出具了《共同还款承诺书》，张某2已明确了解该承诺书独立于贷款合同，承担共同还款责任的责任期间包括自贷款合同生效之日起至贷款结清之日之次日起两年，故可以认定张某2与中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司之间存在保证担保法律关系。一审法院对此认定有误，应予纠正。《共同还款承诺书》系张某2自愿承担连带责任及连带责任范围的意思表示，故张某2应当对中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款、未付保费及违约金承担连带赔偿责任。综上所述，中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定部分事实不清，适用法律有误，应予纠正。依照《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2748号判决第一项即:“刘某于本判决生效之日起十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司赔偿款35295.58元、未付保费447.85元，共计35743.43元”；二、撤销太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2748号判决第三项；三、变更太原市万柏林区人民法院（2020）晋0109民初2748号判决第二项为：“刘某于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司支付以全部代偿款35295.58元及未付保费447.85元，共计35743.43元为基数，按照年利率24%计算的自2019年7月30日起至各项费用实际清偿之日止的违约金”；四、被上诉人张某2对上述第一、三项判决的款项承担连带还款责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为，本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。一审案件受理费减半收取347元，由刘某负担。二审案件受理费694元，由刘某、张某2负担。本判决为终审判决。审判长 范红琴审判员 段晋文审判员 郭 强二O二一年四月十九日法官助理 陈梦薇书记员 薛 英