贵州省毕节市七星关区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0502民初2942号 原告：贵州毕节农村商业银行股份有限公司，住所地：毕节市七星关区麻园路中段，统一社会信用代码：91520500215492970P。 法定代表人：方容，该公司董事长。 委托诉讼代理人：胡昭军（特别授权代理），贵州本芳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：尹磊（一般代理），贵州本芳律师事务所律师。 被告：刘燕，女，汉族，生于1970年1月27日，贵州省毕节市七星关区人，住贵州省毕节市七星关区。 被告：黎林，男，汉族，生于1962年8月7日，贵州省毕节市七星关区人，住贵州省毕节市七星关区。 原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司（下称：农商银行）诉被告刘燕、黎林金融借款合同纠纷一案，本院2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人胡昭军到庭参加诉讼，被告刘燕、黎林经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理，同时视其放弃陈述、申辩、举证、质证、辩论权利。本案现已审理终结。 原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、判决被告刘燕、黎林立即偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金65000.00元及截至2020年11月4日的利息、罚息、复利3019.38元，并支付从2020年11月5日起至全部款项清偿完毕之日止按照编号为“毕节农村商业银行营业部（2018）年个贷抵借字0061号”《个人借款合同》约定的计算方式和标准计算的利息、罚息、复利；二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对被告刘燕提供抵押的位于毕节市七星关区路糜祖会等28户房屋）XX号（不动产权证书号为黔（2018）毕节市不动产权第××号）房屋享有抵押权并对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2018年4月25日，被告刘燕作为借款人与作为贷款人的原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司签订了编号为毕节农村商业银行营业部（2018）年个贷抵借字0061号《个人借款合同》（以下简称“借款合同”）。借款合同约定：作为甲方的借款人刘燕向乙方贷款人贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款80000.00元用于装修房屋，借款期限为36个月，即从2018年4月12日至2021年4月11日，实际放款日和到期日以借款借据为准，贷款利率为固定利率，按每月7.9166‰计算；同时，借款合同约定甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率基础上加收50%，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝月利率／30，如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利；甲方违约的，原告有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；借款逾期后，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。《个人借款合同》签订后，原告依约履行了发放贷款80000.00元的义务，两被告却未依约履行还款义务。借款合同签订当日，被告刘燕作为抵押人与作为抵押权人的原告签订了编号为“毕节农村商业银行营业部（2018）年个贷抵字0061号”《抵押合同》，抵押合同约定：为确保被告刘燕与原告签订的编号“毕节农村商业银行营业部（2018）年个贷抵借字0061号”《个人借款合同》的履行，保障原告债权的实现，抵押人愿意为原告对借款人刘燕的债权提供抵押担保，担保范围为债权本金捌万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、原告垫付的有关费用以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年4月12日，被告黎林向原告出具共同还款承诺书，承诺由其与被告刘燕共同向原告偿还刘燕所欠债务。原告认为，合法的民事权益受法律保护。本案原被告签订的《个人借款合同》及《抵押合同》系原被告双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，属于依法成立的合同，受法律保护，合同双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告已经按照合同约定履行了发放贷款80000.00元的义务，被告应当按照约定履行还款义务。综上所述，为维护原告自身的合法权益，特具状诉至法院，望判决支持原告的诉讼请求。 被告刘燕、黎林未作答辩，也未提交证据。 经综合审查全案证据，原告提交的三组证据具有证据三性，证据间相互印证，能证明本案基本事实，本院予以采信。 根据以上对证据的分析与认定，结合当事人陈述，本院确认以下事实：2018年4月8日，被告刘燕因房屋装修所需，向原告申请贷款。同年4月12日，被告黎林向原告出具《共同还款承诺书》，以刘燕配偶的身份承诺对刘燕的贷款承担偿还责任。2018年4月25日，原告为乙方、被告刘燕为甲方签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为80000.00元，借款期限为36个月，借款利率为固定利率，月利率为7.9166‰，贷款逾期的，罚息利率为在合同载明的贷款利率基础上加收50%，如甲方不能按期付息，自次日起计算复利。按月结息，结息日一般固定为每月的第20日。还款方式为按月结算，按计划分期还款，到期结清本息。担保方式为抵押。甲方如未按期归还债务本息的，乙方有权提前终止合同，停止尚未发放的贷款，停止贷款资金的发放和支付，宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用。同日，被告刘燕与原告签订《抵押合同》，约定将其位于毕节市七星关区路糜祖会等28户房屋）1层1-1-3号房屋为本次贷款提供抵押，抵押范围为借款本金及和利息（包括罚息、复利）、违约金、赔偿金，乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保管费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押合同签订后，双方到毕节市国土资源局办理了抵押登记。2018年4月25日，原告贷款发放到被告刘燕账户，被告刘燕、黎林在借款借据上签名确认。被告借款后，向原告偿还了借款本金15000.00元及支付了部分利息，截至2020年11月4日，被告尚欠原告借款本金65000.00元、利息（含复利、罚息）3019.38元。因被告未按约定继续履行还款义务，原告向本院提起诉讼，请求判如所诉。 本院认为：原告与被告刘燕签订的《个人借款合同》、《抵押合同》以及被告黎林向原告出具的《共同还款承担书》系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规的强制性效力性规定，均为有效，各方当事人应按约定及承诺内容履行各自义务。合同签订后，原告按约定履行了发放贷款的义务，而被告刘燕、黎林未根据合同约定及承诺履行按期足额偿还借款的义务，其行为已违约，应承担相应的违约责任。在借款合同中，双方约定如借款人出现违约情形时，贷款人有权宣布贷款立即到期。被告刘燕、黎林未按时足额偿还借款，已违约，原告因此获得宣告合同项下贷款立即到期的权利，同时获得实现担保物权的权利。因此，原告要求被告偿还借款本金并支付利息罚息、复利，有事实及法律依据，本院予以支持，但根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项的规定，利息、复利、罚息总计不得超年利率24%。 《中华人民共和国民法典》第四百一十条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。”本案中，被告刘燕用其房屋为本次借款提供抵押，并办理了抵押登记，该抵押合同成立并生效。在二被告未按合同约定偿还借款时，原告对该抵押物享有抵押权，并对折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第四百一十条、第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告刘燕、黎林于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司借款本金65,000.00元、支付截至2020年11月4日的利息（含复利、罚息）3,019.38元，并以借款本金65,000.00元为基数，按双方签订的《个人借款合同》中约定的利息计算标准及计算方式，计算2020年11月5日起至借款归还完毕之日止的利息、复利、罚息（利息、复利、罚息总计不超过年利率24%）。 二、原告贵州毕节农村商业银行股份有限公司对被告刘燕所有的，位于毕节市七星关区路糜祖会等**房屋）XX号房屋（不动产权证书号为黔（2018）毕节市不动产权第××号）房屋享有抵押权，并在上述款项范围内对抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费750.00元（已减半），由被告刘燕、黎林承担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 审判员  罗桂华 二〇二一年四月十六日 书记员  杨 洋