河南省平顶山市新华区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0402民初15号原告：中信银行股份有限公司平顶山分行，住所地平顶山市新华区矿工路中段平安怡园****。统一社会信用代码：9141040059912448X2。主要负责人：宋清波，行长。委托诉讼代理人：李辉辉，男，系中信银行股份有限公司平顶山分行工作人员。被告：柴蕾，男，1991年5月25日出生，汉族，户籍地吉林省蛟河市，因涉嫌刑事犯罪现羁押于郏县看守所。委托诉讼代理人：安鹏军，河南九泰律师事务所律师。被告：平顶山碧玺置业有限公司，住，住所地平顶山市卫**建设路中段卫**政府对面顶山碧桂园应国府销售中心），统一社会信用代码：91410400MA40TFJ981。法定代表人：齐艾红，董事长。委托诉讼代理人：梁娜，女，系平顶山碧玺置业有限公司工作人员。原告中信银行股份有限公司平顶山分行（以下简称中信银行）与被告柴蕾、平顶山碧玺置业有限公司（以下简称碧玺公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行的委托诉讼代理人李辉辉，被告柴蕾的委托诉讼代理人安鹏军、碧玺公司的委托诉讼代理人梁娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行向本院提出诉讼请求：1.判令柴蕾偿还中信银行贷款本金489748元及利息5031.95元，共计494779.95元（注：该利息暂计至2020年11月1日，之后的利息按借款合同约定给付至贷款本金实际清偿完毕之日止）；2.依法确认中信银行对柴蕾预抵押的房产（注：位于平顶山市卫**建设路与东安路交叉口西南角碧桂园?应国府**楼幢******）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。3.判令碧玺公司对第一项借款本息承担连带清偿责任。4.本案的全部诉讼费用由柴蕾、碧玺公司共同承担。事实和理由：2018年7月25日，中信银行与柴蕾、碧玺公司共同签订了《中信银行个人购房借款合同》约定，中信银行向柴蕾发放个人一手住房购置贷款62万元，贷款期限10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准(注:借款凭证记载的贷款起止期限自2018年7月30日起至2028年7月30日止)，还款方式为按月等额本金还款，争议解决方式向原告所在地人民法院提起诉讼。柴蕾自愿以其购买的位于平顶山市卫东区建设路与东安路交叉口西南角碧桂园·应国府18#楼1单元9层903号房产提供预抵押担保，并办理了预抵押登记。碧玺公司为该笔借款本息提供阶段性保证担保。上述贷款依约发放后，柴蕾没有按约偿还借款本息，已构成严重违约，依据双方所签《中信银行个人购房借款合同》第15条之约定，中信银行有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。中信银行多次催收无果，为维护自身合法权益，特依法提起民事诉讼，望判如所请。被告柴蕾承认中信银行主张的借款属实，但认为中信银行所主张的罚息和复利部分过高，应不予支持。被告碧玺公司辩称，一、根据三方签订《中信银行个人购房借款合同》，中信银行对柴蕾购买房屋享有抵押权，为符合公平和节省司法资源，理应先处置柴蕾的财产即涉案商品房后，碧玺公司再就不足清偿的部分承担连带保证责任。二、即使碧玺公司对中信银行承担保证责任，碧玺公司对柴蕾依法享有追偿权和合同解除权，中信银行应提供必要的协助。三、碧玺公司已于2020年9月29日还款本息23434.87元、2020年12月18日还款本息23310.06元，该两笔柴蕾的还贷本息是我公司垫付的，共计金额46744.93元。该款中信银行应予以扣除。围绕诉讼请求，原告中信银行依法提交了《中信银行个人借款凭证（借据）》《中信银行个人购房借款合同》《中信银行-碧桂园住房贷款合作协议》《不动产登记证明》、个人贷款逾期欠款说明等证据，被告碧玺公司提供了中信银行出具的《业务凭证/客户回单》两份证据，本院组织当事人当庭进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年5月2日，中信银行（甲方）与碧玺公司（乙方）签订《中信银行-碧桂园住房贷款合作协议》，约定甲方为乙方碧桂园·应国府项目住宅的购房者提供相关的抵押贷款业务。乙方对自《中信银行个人购房借款合同》项下贷款发放之日起至购房者取得所购房产的《房屋所有权证》并办妥以甲方为抵押权人的他项权证期间，购房者在本贷款项下对甲方的全部应付款项，向甲方提供连带责任保证担保。保证期间为担保阶段届满之日起两年，如甲方宣布借款合同项下贷款提前到期的，保证期间为甲方宣布的该债务履行期限届满之日起两年。保证范围为购房者与甲方、乙方所签订的借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及实现债权、担保权的费用等。2018年7月25日，中信银行与柴蕾、碧玺公司签订了《中信银行个人购房借款合同》（编号:811112184895号），约定：中信银行向柴蕾发放个人购买第一套新建住房贷款62万元整，贷款用于柴蕾购买位于平顶山市卫东区建设路与东安路交叉口西南角碧桂园·应国府18#楼1单元9层903号房屋，贷款期限120个月，实际放款日与到期日《个人借款凭证》上显示自2018年7月30日起至2028年7月30日止。贷款利率以人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率上浮25%，本合同的贷款利率为年利率6.125%。还款方式为按月等额本金还款法。还款日为每月1日，但首次还款日为放款日的次月1日。如违反本合同约定逾期归还贷款的，贷款人中信银行有权按中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息。逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对逾期的贷款，从逾期贷款之日起,按罚息利率计收利息,直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人逾期或未按约定的金额归还贷款本息及相关费用的，贷款人有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，并要求借款人立即偿还全部贷款及相应利息。柴蕾自愿以其购买的上述位于平顶山市卫东区建设路与东安路交叉口西南角碧桂园·应国府18#楼1单元9层903号房产向中信银行提供预抵押担保，并于2018年12月20日办理了预告抵押不动产登记(编号为豫（2018）平顶山市不动产证明第0030034号)。中信银行依约将上述贷款62万元向柴蕾发放后，柴蕾自2020年7月起至今没有按约偿还借款本息。2020年9月29日和2020年12月18日，碧玺公司替柴蕾向中信银行代偿借款本息23434.87元、23310.06元，两次共计代偿46744.93元。下余借款本息中信银行追要未果，向本院提起诉讼。截止2021年3月1日，柴蕾尚欠中信贷款本金474117.76元、利息7230.02元（其中逾期利息7059.35元、罚息116.73元、复利53.94元）。本院认为，中信银行与碧玺公司签订的《中信银行-碧桂园住房贷款合作协议》以及中信银行与柴蕾、碧玺公司签订的《中信银行个人购房借款合同》，均系当事人的真实意思表示且不违反法律规定，为有效合同，各方均应依约履行。中信银行按约向柴蕾提供了贷款62万元，但柴蕾自2020年7月起至今没有按约偿还借款本息，期间碧玺公司两次替柴蕾向中信银行代偿借款本息共46744.93元，截止2021年3月1日，柴蕾尚欠贷款本金474117.76元、利息7230.02元（其中逾期利息7059.35元、罚息116.73元、复利53.94元）。现中信银行依约要求柴蕾提前归还下余全部借款并承担违约责任，并要求碧玺公司作为连带责任保证的担保人对柴蕾上述债务承担连带清偿责任，符合合同的约定和法律规定，本院予以支持。碧玺公司承担担保责任后，有权向柴蕾进行追偿。但中信银行起诉状诉请中应偿还的贷款本息计算时间截止2020年11月1日，对碧玺公司代偿本息数额没有明确。碧玺公司当庭提出其公司已为柴蕾代偿金额46744.93元应从本次柴蕾未还借款本息中予以扣除的意见，本院予以支持。本案中案涉房产上设定的系预告抵押登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条的规定，预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。即预告抵押登记并不等同于物权登记，预告抵押登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，且该请求权具有排他效力。因此，中信银行作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋已享有现实抵押权。故中信银行要求对柴蕾预抵押的房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的请求不符合法律规定，本院不予支持。根据中国人民银行颁布的《人民币利率管理规定》第二十条、第二十一条、第二十五条规定，金融机构可以对借款人不能按期支付的利息计收复利，因此复利是法律明确规定的利率计算形式之一。同时中国人民银行发布的行政规章《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条规定，对逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。据此，中信银行在合同中约定收取逾期贷款罚息和复利，符合上述法律法规，且借款人柴蕾签字认可，是其真实的意思表示，不违反公平原则，故对柴蕾辩称中信银行所主张的罚息和复利过高的辩解意见，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、柴蕾于本判决发生法律效力之日起十日内支付中信银行股份有限公司平顶山分行借款本金474117.76元，利息、罚息和复利共计7230.02元（以上利息、罚息和复利暂计算至2021年3月1日，2021年3月2日之后的利息、罚息和复利按合同约定计算至贷款本金实际清偿完毕之日止）；二、平顶山碧玺置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其在承担担保责任后，有权向柴蕾进行追偿；三、驳回中信银行股份有限公司平顶山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8722元，减半收取4361元，由柴蕾、平顶山碧玺置业有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  郭力维二〇二一年四月十九日书记员  刘淑华附本案适用的相关法律条款：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。