河南省襄城县人民法院民 事 判 决 书(2021)豫1025民初391号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行。住所地：河南省许昌市襄城县北环一路。负责人：熊其华。系原告行长。委托代理人：欧阳新向，系原告员工。委托代理人：李龙飞，河南君志合律师事务所律师。被告：张嘉显，男，汉族，1997年*月6日出生，住河南省襄城县。委托代理人：郭芳芳，河南许都律师事务所律师。被告：侯雪珍，女，汉族，1971年*月*日出生，住河南省襄城县。被告：崔战志，男，汉族，1970年*月*日出生，住河南省襄城县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支（以下简称“邮储襄城支行”)诉被告张嘉显、侯雪珍、崔战志借款合同纠纷一案，原告邮储襄城支行于2021年2月1日向本院提起诉讼。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储襄城支行的委托诉讼代理人欧阳新向、李龙飞，被告张嘉显的委托诉讼代理人郭芳芳到庭参加诉讼，被告崔战志、侯雪珍经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储襄城支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张嘉显偿还借款本金284988.4元，以及偿还2020年12月8日至2021年1月27日利息共计3379.85元,以后利息自2021年1月28日起按照合同约定计算至还清欠款之日。2、请求依法确认原告对被告侯雪珍、崔战志抵押给原告的位于河南省许昌市××茨沟乡××曙光路××单元××室［××（××）襄城县不动产权第***号）]，在上述债权范围内依法享有优先受偿权。3.本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实与理由：2018年5月4日，原告与被告张嘉显、侯雪珍、崔战志签订《个人额度借款合同》，合同约定被告在2018年5月4日至2028年5月4日期间内，原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币50万元，单笔贷款利率及罚息以个人额度借款支用单中的约定为准。同日，被告侯雪珍、崔战志与原告签订个《个人最高额抵押合同》，约定被告侯雪珍、崔战志作为抵押人，用其所有的豫××××）襄城县不动产证明第***号房产，为张嘉显在2018年5月4日至2028年5月4日期间内借款提供最高额抵押担保。2018年5月4日，被告侯雪珍、崔战志和原告办理了房屋抵押登记手续，原告取得他项权利证书，房屋他项权利人为原告，他项权利证书编号为豫××××）襄城县不动产证明第**号。2018年5月8日，张嘉显向原告提出个人额度借款支用单，申请借款人民币45万元，借款期限为2018年5月8日至2023年5月8日，年利率为8.55%，还款方式为阶段性等额本息还款法，2018年5月8日原告依约向被告发放了借款。借款合同履行中，2020年12月8日，张嘉显未按约履行还款付息义务。原告多次催要，被告张嘉显未履行还款义务，张嘉显违约《个人额度借款合同》第九章违约及违约救济措施第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，原告多次催要，被告不予归还借款。诉至法院，请求依法判决。被告张嘉显辩称，对该笔借款的真实性予以认可并愿意对尚未归还的款项予以偿还。2018年我创业初期，由于经济能力有限，经父母与侯雪珍、崔战志协商，向原告申请贷款，我的亲属侯雪珍、崔战志与原告签订《个人最高额抵押合同》，以其所有的豫××××）襄城县不动产证明第**号房产提供抵押担保，后我于当年5月8日向原告提出个人额度借款支用单，申请借款45万元，借款期限为2018年5月8日至2023年5月8日（共5年），还款方式为阶段性等额本息还款。借款后，一直能按照合同约定还本付息，2019年年底由于受疫情影响，生意严重下滑，2020年12月份，我重新找了工作，但因处于实习期，工资较低，导致拖欠银行贷款。被告侯雪珍、崔战志未作答辩。本院经审理认定事实如下：2018年5月4日，被告张嘉显与原告邮储襄城支行签订《个人额度借款合同》。合同约定，贷款用途仅限于张嘉显用于生意经营。贷款期间为2018年5月8日至2023年5月8日。放款日期为2018年5月8日。贷款利率为年利率。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。对于张嘉显未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储襄城支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率为在本合同约定的正常执行利率基础上加收50%确定。贷款利息自单笔贷款发放到张嘉显账户之日起计算。张嘉显通过抵押担保方式为邮储襄城支行的债权本息、违约金及相关费用提供担保。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。若张嘉显未按期支付贷款本金、利息等，邮储襄城支行有权宣布借款合同约定的一切债务提前到期，并要求张嘉显立即清偿。《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》载明：借款人张嘉显，申请支用借款金额为45万元，借款期限为60个月，放款账户户名张嘉显，账号62×××91。还款方式为阶段性等额本息。本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮80%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。贷款当年年利率为8.55%。2018年5月4日，抵押人侯雪珍、共有人崔战志与抵押权人邮储襄城支行签订《个人最高额抵押合同》，以其共有的位于河南省许昌市襄城县茨沟乡三里沟曙光路南西怡心小区1幢2单元7层702号房产[不动产权证号豫××××）襄城县不动产权**号]为张嘉显案涉借款合同向邮储襄城支行设定金额为787700元的最高额抵押，并办理抵押登记[豫××××）襄城县不动产证明第**号]。担保债权确定的期间为2018年5月4日至2028年5月4日。担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、及邮储襄城支行为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。邮储襄城支行处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还侯雪珍、崔战志。2021年2月1日，原告诉至本院，要求：1.请求判令被告张嘉显偿还借款本金284988.4元，以及偿还2020年12月8日至2021年1月27日利息共计3379.85元,以后利息自2021年1月28日起按照合同约定计算至还清欠款之日。2、请求依法确认原告对被告侯雪珍、崔战志抵押给原告的位于河南省许昌市××茨沟乡××曙光路××单元××室［××（××）襄城县不动产权第**号）]，在上述债权范围内依法享有优先受偿权。3.本案诉讼费及其他费用由被告承担。另查明：原告邮储襄城支行如期放款后，被告张嘉显偿还借款本息至2020年12月7日，其中共计偿还借款本金165011.6元，偿还借款利息89186.22元，偿还罚息145.31元。故被告张嘉显剩余未偿还本金为284988.4元（450000元-165011.6元）。原告起诉后，本院于2021年3月5日向被告张嘉显送达原告的起诉状副本。原告自述，自2020年12月8日至2021年3月5日，被告张嘉显案涉贷款的正常执行年利率为8.55%。故2020年12月8日至2021年1月27日期间（共计50天）的利息为3384.2元（284998.4×8.55%÷360×50）。2021年1月28日至2021年3月5日期间（共计37天）的利息为2504.34元（284998.4×8.55%÷360×37）。2021年3月5日以后的罚息利率为12.825%。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。案涉《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系合同双方自愿签订，且不违反法律规定，合同双方应忠实履行合同约定的义务。原告按约放款后，被告张嘉显偿还借款本息至2020年12月8日。被告张嘉显未如期偿还借款本息符合《个人额度借款合同》约定的原告宣布一切债务提前到期的情形。故被告张嘉显应当承担偿还原告其未偿还的借款本金及利息、罚息的责任。故被告张嘉显应当向原告偿还其未偿还的借款本金284988.4元、2020年12月8日至2021年1月27日期间的利息3379.85元、2021年1月28日至本院向被告张嘉显送达原告的起诉状副本即2021年3月5日期间的利息为2504.34元及自2021年3月6日起的罚息（以剩余未偿还借款本金为基数，按照年利率12.825%计算至借款本金清偿之日止）。原告请求过高部分，本院不予支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告侯雪珍、崔战志以其共有的房产对张嘉显《个人额度借款合同》项下借款设定抵押并办理了抵押登记，故原告请求对被告侯雪珍、崔战志抵押给原告的位于河南省许昌市××茨沟乡××曙光路××单元××室［××（××）襄城县不动产权第**号）]，在上述债权范围内依法享有优先受偿权，本院予以准许。被告侯雪珍、崔战志未到庭参加诉讼，不影响本院的正常审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张嘉显于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行借款本金284988.4元、2020年12月8日至2021年3月5日期间的利息5884.19元及自2021年3月6日起的罚息（以剩余未偿还的借款本金为基数，按照年利率12.825%计算至借款本金还清之日止）。如果被告张嘉显未按期履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司襄城县支行有权对被告侯雪珍、崔战志抵押的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿。（房屋位于河南省许昌市襄城县**乡三里沟**小区**室；房屋所有权证号：[豫（2018）襄城县不动产权第**号）]；房屋他项权证号：（豫（2018）襄城县不动产证明第**号）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2812.76元（已减半收取），由被告张嘉显负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。递交上诉状之日起七日内预交案件受理费，逾期不交按自动撤回上诉处理。期满不上诉，则本判决发生法律效力，双方当事人必须自觉履行。否则，本院将根据对方当事人的申请予以强制执行。当事人应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，在法定期限内申请执行,逾期不申请，本院将视为放弃权利。审判员  牛军玲二〇二一年四月二十七日书记员  谷亚聪