甘肃省榆中县人民法院民 事 判 决 书（2021）甘0123民初815号原告：中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部，住所地：甘肃省兰州市城关区天水北路枫叶国际9幢B塔1层、16层。统一社会信用代码：91620100665434989E。负责人：张国民，系该公司总经理。委托诉讼代理人：候阿敏、闫蓉，甘肃载坤律师事务所律师。被告：赵天雄，男，汉族，1978年5月7日出生，住甘肃省榆中县。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部与被告赵天雄保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的委托诉讼代理人候阿敏、闫蓉，被告赵天雄到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告立即偿还原告理赔款31620.08元（包括本金30966.08元，利息620.69元和罚息33.31元）；2、依法判令被告向原告支付逾期保费3532.08元；3、判令被告以全部款项为基数，向原告支付违约金8346.83元（暂计算至2020年12月31日，自2019年11月21日起至2020年8月19日按照月利率2%计算，自2020年8月20日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算），并应支付自2021年1月1日起至全部款项支付的违约金；以上暂计43498.99元；4、本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告于2018年2月2日与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称“光大银行”）签订了《个人贷款合同》一份，被告在光大银行贷款人民币59000元，借款年利率6.65%，借款期限36个月（自2018年2月2日至2021年2月2日），还款方式为按月等额还本付息。被告（投保人）就该笔借款以光大银行为被保险人在原告处投保个人信用保证保险，与原告签署编号为ＰＢＢＲ2018625100000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.50%。该保单特别约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。因被告于2019年9月2日未按约定偿还借款，于2019年11月21日已逾期达80天以上。2019年11月21日原告向光大银行进行了理赔，理赔总金额为31620.08元。原告理赔后，被告本应依约向原告偿还全部理赔款项和支付保险费，但原告多次向被告催收欠款，被告却不履行还款义务。原告为了维护自身合法权益，特依据相关法律规定具状诉讼，请求人民法院判如所请。被告赵天雄辩称,本金属实，但是逾期保费、违约金过高，我已经向银行还款50400元，我只偿还本金和正常的利息，收取保费的事我不知道，这种贷款不合理也不合法。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部为支持其诉讼请求向本院提供了以下证据：1、《个人贷款合同》及借据，证明2018年2月2日，被告与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，被告在光大银行贷款59000元，贷款期限为36个月，自2018年2月2日至2021年2月2日。贷款年利率6.65%，还款方式为按月等额还本付息，罚息为自逾期之日起按本合同约定的贷款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。被告赵天雄质证无异议。对该组证据证明效力本院予以确认。2、人保个人贷款保证保险保险单（保险单号ＰＢＢＲ2018625100000××××）（附保险条款），证明2018年1月24日，被告向原告就该笔贷款投保个人信用贷款保证保险，同日出具保险单（保险单号为ＰＢＢＲ2018625100000××××），约定保险金额为65243.59元、每月保费费率为1.50%，每月保险费金额为978.68元；明确约定被告拖欠任何一期借款达到80天，原告依据保险合同约定向被保险人理赔，理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；原告理赔后30日内，被告未向原告归还理赔款和未付保费的，则属被告违约，被告应当以尚欠全部款项为基数，从理赔当日起按每日千分之一的标准向原告支付违约金至全部款项还清之日止。被告赵天雄质证认为投保单上面的字不是其签的。综合案情和其他证据材料，被告虽然否认投保单上的字不是其所签，但在庭审过程中和庭后并未提交相关材料申请笔迹鉴定。至于该保单约定的内容原告未提供向被告告知的证据，被告对缴纳的高额保费及利息提出异议，本院认为同时约定支付保费及违约金显示公平，故该组证据证明效力本院根据案情在本院认定部分加以说明。3、贷款还款及理赔明细表、代偿债务通知书，证明2019年11月21日，被告逾期达80天，原告代为清偿共偿还贷款本息31620.08元，包括本金30966.08元，利息620.69元和罚息33.31元。被告截止原告提起诉讼之日，未向原告支付过理赔款；保费支付明细，证明2018年9月2日-2018年11月21日，被告应付保费3555.84元，实付23.76元，被告逾期未付保费3532.08元；代偿债务凭证及权益转让确认书，证明2019年11月21日，原告已履行代位赔偿义务，光大银行将对被告追偿的全部权益转让给了原告，故原告应向被告予以追偿全部款项、利息及违约金等。以上证据被告赵天雄均无异议。故以上证据证明效力本院予以确认。被告赵天雄未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：被告赵天雄于2018年2月2日与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，被告在光大银行贷款人民币59000元，借款年利率6.65%，借款期限36个月（自2018年2月2至2021年2月2日），还款方式为按月等额还本付息。被告就该笔借款以光大银行为被保险人于2018年1月23日在原告处投保个人信用贷款保证保险，与原告签署编号为ＰＢＢＲ2018625100000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.50%，每月保险费为978.68元，由光大银行每月代原告从被告的个人账户中扣除保费。该保单约定：原告赔偿后，被告需向原告归还全部赔偿款项和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。被告于2019年9月2日未按约定偿还借款，于2019年11月21日逾期达80天以上，2019年11月21日原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部向光大银行进行了理赔，理赔总金额为31620.08元（包括本金30966.08元，利息620.69元和罚息33.31元）。光大银行股份有限公司兰州雁滩支行收到理赔款后，于2020年8月11日出具代偿债务与权益转让通知书，将追偿的权益全部转让给了原告。原告要求被告按保单约定给付保费及违约金，被告认为约定不合法，不知道保费的事情，以为一直在偿还利息，只同意偿还本金及利息。本院认为：民事主体作出的民事行为必须在法律规定的范围内，且应当充分向相对方告知。本案原告与被告签订个人信用贷款保证保险单，应就保单约定的内容如实向被告告知，被告赵天雄对保单提出异议，认为不知道保单约定的内容，原告未提供证据证明已向被告尽了告知与释明的义务。故该保单违背了当事人诚信与意思自治原则，且保费与违约金的约定过高，本院不予认定。被告赵天雄与与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行签订借款合同，因其未按约定还款，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部代替被告向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行偿还了该笔贷款，故原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部有权要求被告赵天雄支付代为偿还的借款本金及利息。根据本案的实际情况被告应按年利率15.4%支付原告逾期还款利息。被告拒不还款侵犯了原告合法权益，应承担相应的民事责任。综上，原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部的合理诉讼本院予以支持。为维护正常的社会经济秩序，保护当事人的合法权益不受侵犯，依照《中华人民共和国民法典》第一百七十六条、第一百七十九条、第五百七十七条、第七百条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下：一、被告赵天雄偿还原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部理赔款31620.08元；二、被告赵天雄以偿还的下剩理赔款为基数，自2019年11月21日起按年利率15.4%向原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部支付违约金至款项支付完毕；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部其他的诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取444元，由原告中国人民财产保险股份有限公司甘肃省分公司营业部负担144元，被告赵天雄负担300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本上诉于甘肃省兰州市中级人民法院。审判员  谈敦强二〇二一年四月二十七日书记员  高 伟