文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初1709号原告：重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行，住所地重庆市忠县忠州街道巴王路49号，统一社会信用代码915002337626679798。负责人：刘波，该支行行长。委托诉讼代理人：冉小红，男，该支行职工。被告：王大进，女，1981年2月6日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：刘星昀，女，2000年8月30日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：刘曦晨，女，2009年4月10日出生，汉族，住重庆市忠县。法定代理人：王大进，即本案被告王大进，系刘曦晨之母。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行与被告王大进、刘星昀、刘曦晨金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案受理后，依法适用简易程序。在审理过程中，原告主动撤回了对被告王大进、刘星昀的起诉，经审查，符合法律规定，本院予以准许。之后，本案公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人冉小红，被告刘曦晨的法定代理人王大进到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘曦晨在遗产继承范围内偿还原告截至2020年3月10日的信用卡消费本金48157.65元、利息3631.62元、复利117.9元、违约金4451.18元，合计欠款56358.35元；从2020年3月11日起至透支本金还清之日止的利息、复利及滞纳金（违约金），按原告信用卡章程和领用合约约定计算；2、判令被告刘曦晨承担本案诉讼费等其他费用。事实及理由：2018年1月22日，刘天伟向我行申请信用卡，授信额度50000元，持卡人刘天伟从2018年3月至2020年10月期间消费后均正常还款，自2020年11起，结欠欠款均没有按照分期履约还款。截至2020年3月10日止的信用卡尚欠本金48157.65元，利息3631.62元、复利117.9元、违约金4451.18元，合计欠款56358.35元。之后，持卡人刘天伟于2020年11月1日因病死亡，根据相关法律规定，应当由其继承人承担清偿责任。审理过程中，原告对主张的遗产继承范围明确为忠县忠州街道临江路xx号xx号房屋，房屋产权证号为xx房地证xx字第xx号的住房中属于刘天伟享有的份额和刘天伟在忠县社会保障局交纳的养老保险个人账户余额。被告刘曦晨的法定代理人王大进代其到庭辩称，对原告诉称的借款事实及诉求无异议，但表示王大进与刘天伟已经在2017年10月离婚，刘天伟的父母已经早于刘天伟去世，刘天伟因病突然去世，未留有遗嘱，刘天伟的子女只有刘星昀、刘曦晨二人，忠县忠州街道临江路xx号xx的住房登记在刘天伟、王大进二人名下。本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，刘天伟向原告填写重庆农村商业江渝信用卡个人卡申请表申领信用卡，并手写确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则”。该申请表后附有《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》，章程第二十三条约定，持卡人在最后还款日前（含）偿还全部应还款项的，其当期账单上本期发生的消费交易款项享受自银行记账日至还款日期间的免息待遇，信用卡消费交易款项免息还款期最长为56天，发卡银行于申请人另有约定除外；第二十四条约定，持卡人按照发卡银行规定的最低还款期限还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息；第二十五条约定，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利，利率若有变化，以我行最新公告为准；第二十六条约定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计算方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%违约金，最低10元，另有约定的从其约定。刘天伟领取信用卡以后，不断透支消费，并按时还款。从2020年11月起，刘天伟未按照约定按时履行还款义务。截止2021年3月18日，刘天伟尚欠原告透支本金48157.65元、利息及复利3749.52元、违约金4451.18元。之后，刘天伟于2020年11月1日因病去世，现无证据证明其留有遗嘱。另查明，1999年9月1日，刘天伟与何玉华登记结婚，2000年8月30日生育一女刘星昀，后二人于2005年2月22日登记离婚。2007年8月31日，刘天伟与王大进登记结婚，2009年4月10日生育一女刘曦晨，后二人于2017年10月16日登记离婚。此后，刘天伟未再与他人登记结婚。刘天伟的父母早于其去世。还查明，忠县忠州镇临江路xx号xx的住房（建筑面积为124.67㎡）登记在王大进、刘天伟名下，登记产权证号：xx房地证xx字第xx号。刘天伟生前在忠县善广乡卫生院工作，在忠县社会保障局交纳了养老保险。另有，刘星昀向本院明确表示自愿放弃对刘天伟所有财产的继承，亦不愿意承担刘天伟的相关债务。上述事实，有原被告的一致陈述以及原告提交的江渝信用卡个人卡申请表、重庆农村商业银行信用卡章程、领用合约、信用卡历史交易明细查询、死亡注销户口证明、婚姻登记档案查询信息等证据材料在案佐证，本院予以采信。本院认为，刘天伟向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡章程及领用合约的各项约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照信用卡章程及领用合约的约定向原告支付欠款、利息、复利、违约金等。刘天伟去世后，其继承人对尚欠的欠款、利息、复利、违约金并无异议，本院予以确认。因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失。但原告主张的利息的利率、复利的利率以及违约金的计算有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整，因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利和违约金，但利息、复利和违约金的计算应以不超过年利率24%为限。因刘天伟现已去世，且无证据证明其留有遗嘱的情况下，其法定第一顺序继承人依法继承其财产，并承担在继承财产范围内清偿其债务的义务。根据《中华人民共和国民法典》第一千一百二十七条的规定，刘天伟的第一顺序继承人现仅为刘星昀、刘曦晨，在刘星昀明确表示放弃继承且不愿意承担刘天伟债务的情况下，刘天伟的财产应当由刘曦晨继承，并由刘曦晨在其继承财产范围内承担刘天伟债务的清偿。忠县忠州镇临江路xx号xx的住房因登记在王大进、刘天伟名下，根据《中华人民共和国民法典》第二百零九条等规定，该房屋应为二人的共有财产，刘曦晨有权继承该房屋属于刘天伟应享有份额的财产权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条，第一千一百二十七条、第一千一百六十一条之规定，判决如下：被告刘曦晨于本判决生效后十日内在其继承的忠县忠州镇临江路xx号xx住房中属于刘天伟享有份额的财产范围及刘天伟在忠县社会保障局缴纳的养老保险个人账户余额范围内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司忠县支行截至2021年3月18日的透支本金48157.65元，并按章程及领用合约约定利率计算利息、复利、违约金至透支本息清偿之日（利息以尚欠本金为基数，按日利率万分之五计算；复利以应付未付利息为基数，按日利率万分之五按月计算；违约金按照最低还款额未还部分的5%计算；以上利息、复利及违约金的计算以不超过年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1209元，减半收取604.5元，由被告刘曦晨在其继承的忠县忠州镇临江路xx号xx住房中属于刘天伟享有份额的财产范围及刘天伟在忠县社会保障局缴纳的养老保险个人账户余额范围内负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员 方志锴二〇二一年四月十六日法官助理 杨磊磊书 记 员 吴海丽