河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2021)豫1702民初1999号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。统一社会信用代码91411700670071975W。负责人：吴满刚，行长。委托诉讼代理人：董珂，河南伦宸律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐红涛，男，1977年9月30日出生，汉族，该行员工，住河南省驻马店市驿城区。被告：刘曦光，曾用名刘西光，男，1990年12月10日出生，汉族，户籍地河南省漯河市召陵区，现住驻马店市驿城区。被告：崔雪丽，女，1991年11月14日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告刘曦光、崔雪丽金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人董珂、被告刘曦光到庭参加诉讼。被告崔雪丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2018年3月5日原告与被告刘曦光、崔雪丽签订《个人购房/购车借款及担保合同》。上述合同约定原告同意向被告发放个人购置房屋贷款50万元，贷款期限240个月，自2018年3月5日至2038年3月5日。具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告刘曦光签订的《个人购房/购车借款及担保合同》、借据约定为准；如被告刘曦光有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担违约金。被告刘曦光以其住房一套为上述《个人购房/购车借款及担保合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供抵押担保，直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理抵押登记）。后被告刘曦光于2018年3月15日向原告申请金额50万元用于购房，期限240个月，还款方式为等额本息还款法。原告接申请后于当日向被告刘曦光发放贷款50万元。现因被告刘曦光违约逾期还款，特依约向被告刘曦光发放贷款50万元。因被告刘曦光违约逾期还款，请求其提前偿还全部本息及相关费用等，并对担保物优先受偿。现原告请求判令二被告连带偿还借款本金468396.85元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计），支付为实现债权所产生的律师费20000元，并确认对被告所有的本案抵押物在上述债务范围内具有优先受偿权。被告刘曦光辩称，因为去年家里生意不好，疫情原因，造成房贷逾期，正在想办法筹钱，尽快还上所欠贷款。被告崔雪丽未答辩。经审理查明，经审理查明，2018年3月5日，贷款人邮储银行驻马店分行与借款人（抵押人）刘曦光、共同借款人崔雪丽签订410232921180300661号个人购房/购车借款及担保合同一份，合同约定：第一条、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为500000元；第二条、本合同项下贷款仅用于购买坐落于河南省××市辖区骏马路北段东侧都市丽景7号楼东1单元第1层101，建筑面积为128.22平方米；第三条、本合同项下贷款起止期为2018年3月5日至2038年3月5日，贷款期限为240个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等的法律效力。第四条、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行，单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准并按本条第二款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础基准）及本条（一）款的约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条、本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式，是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款人将贷款资金支付给经批准同意的交易对象。除通用条款第六条规定的贷款发放条件外，贷款人发放贷款的前提条件还包括：本合同项下担保生效的各项必要的登记手续已经办妥；见抵押登记证明放款；第七条、借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算；户名刘曦光，账号62×××78；开户行中国邮政储蓄银行。借款人授权贷款人将贷款资金直接从上述账户划付至如下账户：户名陈翔、账号62×××71、开户行中国邮政储蓄银行。贷款资金划付过程中按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担；第八条、经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法：每月还款额=贷款本金×{月利率×（1＋月利率）贷款期间月数/(1＋月利率)贷款期间月数-1}；贷款还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日；最后一期还款日为贷款到期日；借款人应在贷款人处开立如下个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息：户名刘曦光；账号62×××78；开户行中国邮政储蓄银行；第九条、若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；若连续按时归还贷款本息自实际放款日起达到12个月（含）以上的，应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金；…第十一条、借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定；第十二条、发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人或者担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实，借款人未按约定用途使用借款，抵押人未按本合同约定办理抵押物保险、或者擅自中断或撤销保险的，借款人所购房产、车辆或抵押物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的，借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下履行义务的，本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的，影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，…借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：要求借款人限期纠正违约行为，停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保，处分抵押物，实现抵押权，处分质押物，实现质押权，解除本合同；第十三条、本合同如涉及二人以上共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；…第十五条、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由借款人承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；第十六条、本合同项下担保方式为抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；第十七条、抵押担保范围为借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其它费用、税款、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）；借款人在本合同项下应向贷款人支付的任何其他款项；贷款人为实现本合同项下的抵押权而发生的所有费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、执行费用等）；第十八条、本合同签订后，在本合同签订后90日内抵押人应当到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；抵押登记事项发生变化依法需进行变更登记的，抵押人应自变更之日起自担费用在贷款人要求的合理时间内到有关登记部门办理变更登记；…第二十一条、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期借款人未予（包括被宣布提前到期）清偿，抵押人违反本合同下的其他相关约定；…第四十条、凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成的，任何一方应向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼；…附件：抵押物清单（抵押财产为其所有的坐落于河南省××市辖区骏马路北段东侧都市丽景7号楼东1单元，第1层101的房产、不动产权证号为豫2018驻马店市不动产权第0001414、面积128.22平方米）。……合同签订后，原、被告双方依约于2018年3月8日在驻马店市国土资源局办理不动产登记证明，不动产登记证明编号为豫（2018）驻马店市不动产证明第0008036号。还查明，2018年3月5日，邮储银行驻马店分行依约向刘曦光发放贷款500000元，年利率5.88‰，借款期限从2018年3月5日至2038年3月15日止，有个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据等在卷为凭。后因二被告逾期还款，双方而成讼。截至2020年6月15日，刘曦光归还本金31603.15元，利息63594.11元，罚息60.26元。邮政储蓄银行还提供与河南伦宸律师事务所签订的委托代理合同，证明案件委托代理费用20000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，依据中国人民银行（银发[2013]251号）《人民币利率管理规定》及《关于人民币利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在借款合同中对借款利率、利息、罚息、复利进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行依约向借款人刘曦光发放贷款500000元，被告刘曦光应当按照合同约定承担按期偿还贷款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。被告崔雪丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了举证、质证和抗辩的权利，应承担举证不利的法律后果。截止2020年6月15日，刘曦光累计归还借款本金31603.15元、利息63594.11元及罚息60.26元，之后未再偿还剩余借款本息。根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的违约情形的，贷款人有权解除本合同宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及律师费等费用，故二被告未能依约履行的行为构成违约，应承担相应违约责任。原告主张的律师代理费20000元有合同为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告崔雪丽在与刘曦光婚姻存续期间作为共同借款人向原告申请借款，表明其完全知晓并同意配偶刘曦光借款，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告刘曦光、崔雪丽于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还贷款借款本金468396.85元及利息、罚息、复利（利率、利息及罚息按双方合同约定计算，从2018年3月5日起计算至实际清偿完毕之日止，履行时另应扣除已偿还的利息63594.11元及罚息60.26元），并支付律师代理费20000元。二、如被告刘曦光、崔雪丽逾期不偿还上述款项，将其提供的抵押物（坐落于河南省驻马店市市辖区骏马路北段东侧都市丽景7号楼东1单元第1层101房产、不动产登记证明编号为豫2018驻马店市不动产证明第0008036号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括律师代理费、案件受理费）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费8626元，减半收取4313元，被告刘曦光、崔雪丽共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇二一年四月二十九日书记员  张怡雯