重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2383号原告：中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路3号，统一社会信用代码91500115903365430Y。负责人：杨东，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：熊娅，重庆渝州律师事务所律师。委托诉讼代理人（特别授权）：杜佩雨，重庆渝州律师事务所律师。被告：张敏，女，1986年3月2日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称建行长寿支行）与被告张敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月31日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行长寿支行的委托诉讼代理人杜佩雨到庭参加诉讼，被告张敏经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张敏偿还原告尚欠的借款本金191041.12元及截至2021年2月24日的利息3539.60元、罚息60.81元，并支付从2021年2月25日起至借款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以被告未偿还借款本金191041.12元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加83.5基点再上浮50%计算；复利以被告未支付利息为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加83.5基点再上浮50%计算）；2.判令被告张敏支付原告律师费7642元；3.判令原告建行长寿支行就上述债权对登记于被告张敏名下位于重庆市长寿区XXX镇XX路XX号XX幢X-X-X号房屋以折价或者拍卖、变卖后所获价款优先受偿。事实和理由：原告建行长寿支行与被告张敏于2019年2月28日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告张敏向原告建行长寿支行借款200000元用于购房，借款期限为240个月，执行浮动利率，即为基准利率上浮15%，逾期未还款的，罚息利率为合同约定贷款利率水平上上浮50%，约定还款日为放款日在借款期限内的每月对日，原告建行长寿支行为实现债权而实际发生的全部费用由被告张敏承担，被告张敏以其所有的位于重庆市长寿区XXX镇XX路XX号XX幢X-X-X号房屋为上述借款提供抵押担保等内容。合同签订后，原告建行长寿支行按约向被告指定账户划付全部借款，但被告未按时足额向原告建行长寿支行还款，经原告建行长寿支行多次催收未果。为维护原告合法权益，故向法院起诉，望判如所请。被告张敏未作答辩。原告建行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：被告身份证复印件、《个人住房（商业用房）借款合同》、房屋档案查询结果、产权证复印件、不动产登记证明、建设银行柜面业务系统通用查询处理详细信息、个人贷款对账单、律师函、快递单及查询结果、律师代理工作任务书及直诉名单、律师服务收费标准、增值税发票、律师费支付凭证、个人住房贷款定价基准批量转换公告等。上述证据符合证据的形式要件，客观真实且能相互印证，本院予以确认。被告张敏未到庭参加诉讼，视为放弃对证据的抗辩及举证、质证的权利，其应承担不利的法律后果。本院经审理认定事实如下：2019年2月28日，原告建行长寿支行（贷款人）与被告张敏（借款人、抵押人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告建行长寿支行向被告张敏提供贷款200000元用于买房，贷款期限为240个月，即自2019年2月28日至2039年2月28日；贷款年利率实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮15%；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下贷款利率调整日为每年的1月1日；每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为委托扣款，借款人未能在约定还款日前一日柜面营业终了前将应还款项足额存入指定委托扣款账户造成借款拖欠的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；还款方法采用等额本息还款；本合同项下担保方式为抵押，抵押财产为被告所有位于重庆市长寿区XXX镇XX路XX号XX幢X-X-X号房屋，抵押担保范围包括本合同的借款本金、利息（包括复利和罚息）及其他款项；贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人违约情形包括借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，出现上述违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担；若因本合同发生纠纷诉至法院，则以本合同中的通讯地址作为诉讼文书的送达地址；被告张敏以其所有的位于重庆市长寿区XXX镇XX路XX号XX幢X-X-X号房屋【渝（2019）长寿区不动产权第00018XXXX号】为上述借款向原告提供抵押担保，并于2019年3月7日对该抵押物办理了抵押登记。合同签订后，2019年3月15日，原告建行长寿支行向被告张敏发放贷款200000元并划入被告指定账户。后被告张敏未按时向原告建行长寿支行还款，于2019年8月开始逾期，最后一次还款时间为2020年11月17日。原告建行长寿支行委托重庆渝州律师事务所于2021年2月24日向被告张敏发出《律师函》，向其宣布《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款立即到期，并要求其在该函发出之日起5日内一次性偿还尚欠原告建行长寿支行的借款本金191041.12元及结清之日止的贷款利息、罚息、复利。该《律师函》通过中国邮政特快专递（EMS）向被告张敏在《个人住房（商业用房）借款合同》中约定的送达地址及其抵押物地址邮寄，但被告仍未清偿欠款。截至2021年2月24日，被告张敏尚欠原告建行长寿支行借款本金191041.12元、利息3539.60元、罚息60.81元。同时查明，中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日取消，采用全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率即LPR。2019年12月28日，中国人民银行发布（2019）第30号公告，要求各金融机构将2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款全部转换为LPR。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值（可为负数）。2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的5年期LPR为4.80%，本案经转换后的执行利率为5年期LPR加83.5基点。因被告张敏的违约行为，原告建行长寿支行与重庆渝州律师事务所签订律师代理工作任务书，委托重庆渝州律师事务所律师代理被告张敏个贷纠纷案诉讼事宜，并支付律师费7642元。本院认为，原告建行长寿支行与被告张敏签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同内容履行义务。原告建行长寿支行按照约定履行了发放贷款的义务，被告张敏未按时足额偿还借款，其行为已构成违约，原告建行长寿支行依据合同约定向被告张敏宣布贷款立即到期，并要求其偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息和复利，符合法律规定。故对原告建行长寿支行要求被告偿还尚欠的借款本金191041.12元及截至2021年2月24日的利息3539.60元，罚息60.81元，并支付从2021年2月25日起至本息结清时止的罚息和复利，本院予以支持。因贷款利率已转换为LPR，案涉借款执行利率为5年期LPR加83.5基点，故从2021年2月25日起的罚息和复利应以5年期LPR加83.5基点后再上浮50%计算。原告建行长寿支行要求被告张敏支付律师费7642元，符合合同约定且未超过法律规定，本院予以支持。同时，被告张敏就本案借款向原告建行长寿支行提供其所有的房屋作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告建行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告张敏于本判决生效后十日内返还原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金191041.12元，支付截至2021年2月24日的利息3539.60元、罚息60.81元，共计194641.53元；并支付自2021年2月25日起至借款本息结清时止的罚息和复利（罚息以借款本金191041.13元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的5年期贷款市场报价利率加83.5基点再上浮50%计算；复利以未付利息为基数，按照罚息标准计收）；二、被告张敏于本判决生效后十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行律师费7642元；三、原告中国建设银行股份有限公司重庆长寿支行有权就上述债权对被告张敏所有的位于重庆市长寿区XXX镇XX路XX号XX幢X-X-X号房屋【渝（2019）长寿区不动产权第00018XXXX号】以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2167.13元，由被告张敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  游英二〇二一年四月三十日书记员  席鑫