安徽省黄山市屯溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1002民初940号 原告：中国银行股份有限公司黄山分行，住所地安徽省黄山市屯溪区黄山中路1号，统一社会信用代码91341000F1235958D。 主要负责人：穆玮，行长。 委托诉讼代理人：汪妍，安徽道同律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴颖青，安徽道同律师事务所律师。 被告：张忠平，男，1967年11月27日出生，汉族，户籍地安徽省黄山市黄山区,经常居住地安徽省黄山市黄山区。 委托诉讼代理人：窦健，安徽徽润律师事务所律师。 委托诉讼代理人：房后昌，安徽徽润律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司黄山分行(以下简称中行黄山分行)与被告张忠平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行黄山分行委托诉讼代理人吴颖青、被告张忠平及其委托诉讼代理人窦健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行黄山分行向本院提出诉讼请求：1.张忠平立即向中行黄山分行偿还借款本息、违约金及分期手续费合计412980.37元（利息、违约金及分期手续费暂算至2020年11月17日，此后利息及违约金按合同约定计算至张忠平实际给付之日止）；2.中行黄山分行代理费3000元由张忠平承担；3.本案的诉讼费由张忠平承担。事实和理由：2016年12月12日，张忠平向中行黄山分行申请了直客式分期业务，双方约定由中行黄山分行向张忠平提供28万元额度，供其以信用卡分期付款形式支付家庭装修款，分期期数为60期，张忠平应支付手续费51800元，并按月等额还款，如未能按期还款，则张忠平还需支付利息及违约金。上述申请批准后，中行黄山分行按约发放贷款28万元至张忠平指定的姜涛银行账户。但张忠平未按约还款，截至2020年11月17日，张忠平仍拖欠信用卡本金239350.13元、利息105322.81元、分期手续费42911.41元、违约金6688.07元，合计欠款394272.42元。2013年8月29日，张忠平向中行黄山分行申请了长城环球通个人银联金卡信用卡（卡号62×××24），双方约定由中行黄山分行向张忠平提供2万元额度供其信用消费，如未能按期还款，则张忠平还需支付利息及违约金。但张忠平未按期还款，截至2020年11月17日，张忠平仍拖欠信用卡本金9999.00元、利息6779.66元、违约金1929.29元，合计欠款18707.95元。中行黄山分行经催收未果，为维护其自身合法权益，遂诉至法院。 张忠平辩称：1.中行黄山分行违反银监会关于受托支付的规定，将贷款发放至与张忠平无任何关系的姜涛账户，导致张忠平实际领取贷款仅为252000元，故张忠平实际借款本金为252000元；2.在贷款分期业务中，张忠平已经归还了64640.07元，故尚欠借款本金应为187359.93元；3.所欠信用卡本息同意在本案中一并处理。 本院经审理认定事实如下：2016年12月12日，张忠平向中行黄山分行提交直客式分期业务申请表及装修合同，向中行黄山分行申请分期额度28万元。张忠平在直客式分期业务申请表中填写申请额度为28万元，款项用途为装修，分期期数为60期，本金偿还方式为按月偿还，刷卡交易方式为受托支付，收款账户名称为姜涛，并注明收款账户号和开户银行。直客式分期业务申请表载明“本人承诺上述提供信息真实有效……本人申请直客式分期业务未经第三方推荐，是本人真实意愿”，张忠平在申请人处签字确认。同日，张忠平向中行黄山分行申请办理信用卡，在中国银行信用卡申请表上申请人声明处签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并抄录声明内容。中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定，持卡人在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，不适用免息还款规定，持卡人应当按照合约支付透支利息及按最低还款额未还款部分的5%支付违约金。透支利息收费标准为日利率万分之五，并以该标准按月计收复利。持卡人还款按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：1.逾期1至90日（含）的，按照先应付利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；2.逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。持卡人如未遵守本合约使用信用卡，中行黄山分行有权采取未偿还款项视为全部到期等措施，持卡人应承担因此给中行黄山分行造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。 中行黄山分行对张忠平的工作及公积金缴存比例等资信审核后同意向张忠平提供28万元额度，供其以信用卡分期付款形式支付家庭装修款。中行黄山分行按约发放专向分期透支款28万元。张忠平在中国银行分期付款消费商户存根联上签字确认：分期金额28万元，分期期数60期，首期金额4706元，月还款额4666元，手续费51800元，手续费分期。此后张忠平仅陆续归还部分借款本金、利息、手续费共计64640.07元后未再还款，截至2020年11月17日，张忠平仍拖欠信用卡本金239350.13元、利息105322.81元、分期手续费42911.41元。 另查明：2013年8月29日，张忠平向中行黄山分行申请了长城环球通个人银联金卡信用卡（卡号62×××24）。张忠平在中国银行信用卡申请表上申请人声明处签名，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并抄录声明内容。中行黄山分行审核后向张忠平提供2万元额度供其信用消费。后张忠平未按期还款，截至2020年11月17日，张忠平拖欠信用卡本金9999.00元、利息6779.66元。 再查明：中行黄山分行为本次诉讼支付了律师费用3000元。 本院认为，张忠平因装修需要向中行黄山分行申请直客式分期业务，双方约定中行黄山分行通过信用卡向张忠平提供28万元借款额度用于装修，张忠平采用信用卡分期方式偿还装修透支款，并约定分期期数、月还款额、分期手续费、违约责任等，该约定均系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，当属合法有效。中行黄山分行依约履行了放款义务，张忠平有义务按约定逐月足额偿付透支款，但其未能按时还款多期，依合同约定即构成违约，应承担相应违约责任。张忠平辩称中行黄山分行将贷款发放至姜涛账户，其借款本金实为252000元。本院认为，张忠平委托中行黄山分行将案涉贷款发放至姜涛账户，其不仅提交了姜涛账户号和开户银行，还向中行黄山分行提交了其与姜涛签订的装修合同予以佐证，中行黄山分行已按约发放专向分期透支款28万元，故本院对张忠平该抗辩意见不予支持。信用卡领用合约约定了透支利息、手续费、违约金的计付基数和计算标准，张忠平有义务按约定逐月足额偿付透支款，其未能按时还款，应当按照合同约定偿还信用卡透支本金及利息，但中行黄山分行在收取分期手续费的情况下，对未按期归还的透支款项，除按日万分之五收取透支利息并计算复利外，另收取5%的违约金，导致其实际计收的逾期利息的标准超出了合法利率的上限。因此，对中行黄山分行诉请要求张忠平支付的手续费、利息本院予以支持，但中行黄山分行对此后的利息主张应以未付本金为基数，对于违约金6688.07元本院不予支持。 张忠平2013年8月29日向中行黄山分行申领信用卡，并接受中行黄山分行提供的金融信用服务，其负有遵守信用卡领用合约和信用卡章程的义务。张忠平在使用信用卡过程中透支且未及时补足透支款，其行为已违反信用卡领用合约和信用卡章程的约定，构成违约，依法应承担违约责任，即应按信用卡领用合约和章程的约定向中行黄山分行偿还透支本金9999.00元、利息6779.66元。但中行黄山分行主张利息外，另行主张违约金1929.29元，已超过张忠平违约对中行黄山分行所造成的实际损失，故本院对其违约金主张不予支持，且中行黄山分行对此后的利息主张应以未付本金为基数。中行黄山分行主张的律师费，符合双方合同约定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下： 一、被告张忠平于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司黄山分行借款本金249349.13元； 二、被告张忠平于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司黄山分行截至2020年11月17日的利息112102.47元、分期手续费42911.41元及自2020年11月18日起至实际付清之日止的利息（以249349.13元为基数，按日利率万分之五计算）； 三、被告张忠平于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司黄山分行律师费3000元； 四、驳回原告中国银行股份有限公司黄山分行其他诉讼请求。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3770元，由原告中国银行股份有限公司黄山分行负担65元，由被告张忠平负担3705元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  王晶 二〇二一年四月二十九日 书记员  吴彬 附本案法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条…… 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。