广东省湛江市麻章区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0811民初156号原告：湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行（以下简称：农商银行麻章支行）。住所地：湛江市××××××××××××。负责人：杨某某，行长。委托诉讼代理人：刘某某，女，汉族，住湛江市××××××××××××××××××。系该行员工。委托诉讼代理人：许某某，男，汉族，住湛江市××××××××××××××。系该行员工。被告：梁某某，女，汉族，住湛江市××××××××××××××。被告：刘某某，男，汉族，住湛江市×××××××××××××。系被告梁某某的丈夫。原告农商银行麻章支行与被告梁某某、刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许某某到庭参加诉讼，被告梁某某、刘某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行麻章支行向本院提出诉讼请求:一、判令被告梁某某、刘某某共同向原告还清贷款本金75488.77元及利息（暂计至2020年11月20日的利息为18429.5元。其中从2019年7月3日起以本金91548.05元按年利率15.31875%计至2020年5月6日；从2020年5月7日起，以本金75488.77元按逾期年利率15.31875%计至还清贷款本息之日止）；二、确认原告与被告梁某某签订的［湛×××××（2016）抵字第X号］《抵押担保合同》合法有效；三、确认原告对抵押物湛江市××××××××××××××××××××××的房地产［粤房地权证XXXXX第XXXXXXXXXX号］在抵押物价值范围内享有优先受偿权；四、判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等）。事实及理由：2016年1月20日,被告梁某某与原告辖内原湛江市麻章区××信用合作联社XX信用社(简称XX信用社)签订《借款合同》【湛×××××(2016)借字第X号】，向原告借款13万元。合同约定：1、借款资金用于借新还旧，年利率10.2125%（如逾期，逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为15.31875%），贷款期限1年，即2016年1月20日起至2017年1月20日止;2、合同项下之借款本金可以分次发放、分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款之前凭证作记载日期为准。借款支取凭证为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力;3、本合同项下贷款按月结息,到期利随本清。2016年1月20日,被告梁某某与XX信用社签订《抵押担保合同》【湛×××××(2016)抵字第X号】,自愿以其位于湛江市××××××××××××××××××××××的房地产［粤房地权证XXXXX第XXXXXXXXXX号］,作为该笔借款抵押物,并办理抵押登记手续,湛江市房地产交易所向原告颁发《他项权证》【粤房地他项权证×××××第××××××××××号】。2016年1月27日,被告刘某某与XX信用社签订《保证合同》[湛×××××(2015)保字第X号,并向原告出具《保证担保书》,自愿作为被告梁某某上述债务的连带保证人,负有连带保证责任。2016年1月27日,原告依据上述《借款合同》【湛×××××(2016)借字第X号】的约定,将13万元信贷资金支付给被告梁某某。借款后，因被告梁某某资金周转困难，无力按期归还借款本息，向原告申请展期。经原告审查同意，原告于2017年1月27日与被告梁某某签订《借款展期协议》［湛×××××（2017）借展字第×号］。协议约定：1、本协议是对湛×××××（2016）借字第X号《借款合同》的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项仍按原合同约定执行；2、贷款展期金额117000元；3、贷款展期期限至2018年1月27日；4、年利率10.2125%（如逾期，则逾期利率按原借款合同约定在展期协议的贷款利率水平上加收50%，即年利率15.31875%计收利息）；5、展期期间贷款按月结息、到期还本，结息日固定为每月的第20日。2017年1月27日，被告刘某某自愿继续作为被告梁某某上述债务的连带保证人，并分别签订了《保证合同》和《保证担保书》。被告梁某某自愿继续以该××的房地产作为该笔借款的抵押物，并与原告签订《抵押担保合同补充协议》，约定：1、双方同意：双方于2016年1月20日签订的《抵押担保合同》［湛×××××（2016）抵字第X号］的第一条第二款变更为：“主合同项下的债权本金合计总额为117000元，债务履行期限从2017年1月27日起至2018年1月27日止”，债权本金的实际金额和债权履行期限以主合同及其相关债权凭证所记载的为准。2、本协议是双方对2016年1月20日所签订的《抵押担保合同》的补充协议，对双方均具有法律约束力。2017年1月27日,被告刘某某向原告出具《同意借款意见书》，明确“本人刘某某同意我妻子梁某某于2017年1月27日在贵社借款壹拾壹万柒仟元整,其与贵社发生的借贷行为均为家庭的真实意思表示,该笔债务由本人家庭共同承担”。借款期限届满后,被告梁某某未按借款展期协议的约定履行还本付息义务,仅清息至2019年7月2日,经原告多次催收未果,致使原告债权至今未能实现。截止2020年11月20日,被告梁某某尚欠原告本金75488.77元及利息18429.5元(利息暂计至2020年11月20日止,以后续计至该笔借款本息还清为止)。另外，2019年10月30日，经广东银保监局批准，“湛江农村商业银行股份有限公司”成立。原告农商银行麻章支行成为湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原湛江市麻章区××信用合作联社下辖各信用社（含原XX信用社）的贷款由原告农商银行麻章支行承继。根据农商行的授权，故原告提起本案诉讼。请求法院判如所请。被告梁某某、刘某某均未出庭应诉，亦没有提交书面答辩。本院经审理认定事实如下：2016年1月20日，被告梁某某与原告辖内原湛江市麻章区××信用合作联社XX信用社(简称XX信用社)签订《借款合同》【湛×××××(2016)借字第X号】，向原告借款13万元。合同约定：1、借款资金用于借新还旧，年利率10.2125%（如逾期，逾期贷款罚息利率在本合同约定的贷款利率水平上上浮50%，即逾期年利率为15.31875%），贷款期限1年，即2016年1月20日起至2017年1月20日止;2、合同项下之借款本金可以分次发放、分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款之前凭证作记载日期为准。借款支取凭证为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力;3、本合同项下贷款按月结息，先还息后还本，到期息随本清。另外，合同第十六条还约定双方因本合同引起的争议或纠纷，可由双方协商解决，如协商不成，可向乙方（原告）所在地人民法院提起诉讼。2016年1月20日,被告梁某某与XX信用社签订《抵押担保合同》【湛×××××(2016)抵字第X号】,自愿以其名下位于湛江市××××××××××××××××××××××的房地产［粤房地权证XXXXX第XXXXXXXXXX号］,作为该笔借款抵押物,并办理抵押登记手续,湛江市房地产交易所向原告颁发《他项权证》【粤房地他项权证×××××第×××××××号】。2016年1月27日,被告刘某某与XX信用社签订《保证合同》[湛×××××(2015)保字第X号,并向原告出具《保证担保书》,自愿作为被告梁某某上述债务的连带保证人,负有连带保证责任。2016年1月27日,XX信用社依据上述《借款合同》【湛×××××(2016)借字第X号】的约定,将13万元信贷资金支付给被告梁某某。借款后，因被告梁某某资金未能及时回笼，未能按期归还借款本息，故向XX信用社申请展期。经原告审查后，XX信用社与被告梁某某于2017年1月27日签订《借款展期协议》［湛×××××（2017）借展字第×号］。协议约定：1、本协议是对湛×××××（2016）借字第X号《借款合同》的借款延期偿还协议。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项仍按原合同约定执行；2、贷款展期金额117000元；3、贷款展期期限至2018年1月27日止；4、年利率10.2125%（如逾期，则逾期利率按原借款合同约定在展期协议的贷款利率水平上加收50%，即年利率15.31875%计收利息）；5、展期期间贷款均按先还息后还本，息随本清的原则偿还。2017年1月26日，被告梁某某、刘某某共同向XX信用社出具《房地产抵押贷款保证书》，承诺愿意将座落于湛江市××××××××××××××××××××××的房地产［粤房地权证XXXXX第XXXXXXXXXX号建筑面积21.45平方米］，作为梁某某向XX信用社借款的抵押，并办理借款公证，借款人若逾期不偿还借款本息，我（俩）保证承担连带责任担保，并无条件地接受执行拍卖抵押物作为偿还借款人的贷款。2017年1月27日，被告刘某某自愿继续作为被告梁某某上述债务的连带保证人，与XX信用社签订了《保证合同》［湛×××××（2017）保字第×号］和《保证担保书》。同日，被告梁某某自愿继续以上述××作为该笔借款的抵押物，并与XX信用社签订《抵押担保合同补充协议》，约定：1、双方同意：双方于2016年1月20日签订的《抵押担保合同》［湛×××××（2016）抵字第X号］的第一条第二款变更为：“主合同项下的债权本金合计总额为117000元，债务履行期限从2017年1月27日起至2018年1月27日止”，债权本金的实际金额和债权履行期限以主合同及其相关债权凭证所记载的为准。2、本协议是双方对2016年1月20日所签订的《抵押担保合同》的补充协议，对双方均具有经济法律约束力。2017年1月27日,被告刘某某向XX信用社出具《同意借款意见书》，明确其同意被告梁某某于2017年1月27日在贵社借款117000元，梁某某与XX信用社发生的借贷行为均为其家庭的真实意思表示,该笔债务由其家庭共同承担。2017年1月27日，被告梁某某向原告出具《通讯地址特别承诺书》，承诺：“贵社有关以上合同项下达的所有通知、催收函等均可通过邮寄方式向本人邮寄送达。本人的身份证地址为唯一指定的通信地址，即广东省湛江市××××××××××××××。信件到达或应当到达之日，即对本人产生收件的法律效力。以前的地址与本承诺不一致的，以本承诺为准”。借款期限届满后,被告梁某某未按借款合同的约定履行还本付息义务,仅清息至2019年7月2日及部分本金。其中，2019年7月3日，被告偿还了部分本金，尚欠本金91548.05元，又于2020年5月7日偿还了部分本金，尚欠本金75488.77元。后经原告多次催收未果。另查明，2019年10月30日，经广东银保监局批准，“湛江农村商业银行股份有限公司”成立。原告农商银行麻章支行成为湛江农村商业银行股份有限公司的一级机构。原湛江市麻章区××信用合作联社下辖各信用社（含原XX信用社）的贷款债权由湛江农村商业银行股份有限公司承继。根据湛江农村商业银行股份有限公司的授权，原XX信用社的债权由原告农商银行麻章支行的名义提起诉讼，故原告诉至本院，请求：一、判令被告梁某某、刘某某共同向原告还清贷款本金75488.77元及利息（暂计至2020年11月20日的利息为18429.5元。其中从2019年7月3日起以本金91548.05元按年利率15.31875%计至2020年5月6日；从2020年5月7日起，以本金75488.77元按逾期年利率15.31875%计至还清贷款本息之日止）；二、确认原告与被告梁某某签订的［湛×××××（2016）抵字第X号］《抵押担保合同》合法有效；三、确认原告对抵押物湛江市××××××××××××××××××××××的房地产［粤房地权证XXXXX第XXXXXXXXXX号］在抵押物价值范围内享有优先受偿权；四、判令两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于财产保全费、受理费、公告费等）。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。湛江农村商业银行股份有限公司继受了XX信用社所辖网点的债权债务后，授权农商银行麻章支行以农商银行麻章支行名义起诉和应诉，该授权没有违反法律规定，亦没有损害债务人的实体权利义务，本院予以确认农商银行麻章支行作为本案原告的诉讼主体适格。原XX信用社与被告梁某某签订的《借款合同》、《抵押担保合同》以及与被告刘某某签订的《保证合同》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，且抵押物办理了抵押登记手续，均合法有效，各方应按合同的约定履行各自的义务。原XX信用社已依约履行发放贷款的义务，但被告梁某某取得原告发放的贷款13万元之后未如约在展期期限内（2018年1月27日前）还本付息，显属违约，原告有权要求被告梁某某归还借款本金且按合同约定支付利息。原告诉请被告梁某某归还涉案的贷款本金及支付相应利息，于法有据，本院予以支持。关于利息计算标准问题，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%—100%”的规定，原告主张在原来贷款利率水平上上浮50%，即按逾期年利率15.31875%（10.2125%×1.5）计收罚息，于法有据，本院予以支持。由于被告梁某某已经清息至2019年7月2日，2019年7月3日尚欠本金91548.05元，2020年5月7日尚欠本金75488.77元。故未付利息应从2019年7月3日开始起算。其中，从2019年7月3日起至2020年5月6日止的利息，以尚欠本金91548.05元为基数，按照逾期年利率15.31875%计算，2020年5月7日起至还清本息之日止的利息，以尚欠本金75488.77元为基数，按照逾期年利率15.31875%计算。被告刘某某作为被告梁某某的配偶向出借人出具《同意借款意见书》，明确表示该债务由夫妻共同承担，根据《中华人民共和国民法典》第一千零六十四条第一款：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务”的规定，涉案债务应视为被告梁某某、刘某某的夫妻共同债务，依法应当由两被告共同承担清偿责任。原告请求被告刘某某与被告梁某某共同清偿涉案债务，于法有据，本院予以支持。关于原XX信用社与被告梁某某签订的《抵押担保合同》［湛×××××（2016）抵字第X号］是否合法有效以及原告对抵押物［位于湛江市××××××××××××××××××××××的房地产（粤房地权证：XXXXX第XXXXXXXXXX号）］是否享有优先受偿权的问题。涉案的《抵押担保合同》是被告梁某某以其名下位于湛江市××××××××××××××××××××××的房地产（粤房地权证XXXXX第XXXXXXXXXX号）为涉案金融借款合同提供抵押担保，是原XX信用社与被告梁某某双方的真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，被告刘某某也与被告梁某某共同出具《房地产抵押贷款保证书》，且该抵押物在登记机构办理了抵押登记手续，应属合法有效，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告请求确认涉案的《抵押担保合同》［湛×××××（2016）抵字第X号］合法有效，并对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上，原告的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。被告梁某某、刘某某经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为其对原告的主张和举证放弃抗辩与质证的权利。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、限被告梁某某、刘某某在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还借款本金75488.77元及支付利息（利息计算：以借款本金91548.05元为基数，自2019年7月3日起按年利率15.31875%计至2020年5月6日止；以借款本金75488.77元为基数，自2020年5月7日起按年利率15.31875%计至还清借款本息之日止）给原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行。二、确认原湛江市麻章区××信用合作联社XX信用社与被告梁某某签订的《抵押担保合同》［湛×××××（2016）抵字第X号］合法有效。三、确认原告湛江农村商业银行股份有限公司麻章支行对被告梁某某以其名下位于湛江市××××××××××××××××××××××（粤房地权证：×××××第××××××××××号）设定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1073.98元，由被告梁某某、刘某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审判员 杨 坚二〇二一年四月二日书记员 孙彩莹附相关法律及司法解释条文：《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。