广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初958号原告：广东清新农村商业银行股份有限公司，住所地为广东省清远市清新区×××××××。法定代表人：林力，董事长。委托诉讼代理人：麦振杰，系该行员工。委托诉讼代理人：刘小武，系该行员工。被告：黄敏星，男，1985年8月21日出生，汉族，住广东省清远市清城区×××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××297。被告：郑静敏，女，1992年6月3日出生，汉族，住广东省清远市清城区×××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××02X。原告广东清新农村商业银行股份有限公司（以下简称清新农商银行）诉被告黄敏星、郑静敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告清新农商银行的委托诉讼代理人麦振杰到庭参加诉讼，被告黄敏星现羁押于佛冈县看守所，无到庭参加诉讼，被告郑静敏经传票传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告清新农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告黄敏星偿还借款本金600000元及其利息17271.46元给原告，利息按借款合同约定计付至全部本金还清之日止（其中利息暂计至2021年1月21日，本息合共617271.46）;2、判决原告对被告黄敏星名下座落于清远市清城区×××××××××××××××××××××××的房屋(产权证号为粤房地权证清字第0100103912号)以折价、拍卖或变卖的价款在上述借款本息范围内享有优先受偿权；3、判决被告郑静敏对被告黄敏星上述所欠原告借款本息承担连带清偿责任；4、判决两被告承担本案的诉讼费用，庭审中，原告增加诉讼请求：解除原告广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与被告黄敏星、郑静敏签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》。事实和理由：2018年12月20日，被告黄敏星、郑静敏与原告清新农商银行签订编号为101×××××××××××574的《最高额抵押担保合同》，约定以被告黄敏星名下座落于清远市清城区×××××××××××××××××××××××的房屋（产权证号为粤房地权证清字第0100103912号）为被告黄敏星自2018年12月20日起至2021年12月4日止，在原告处办理的最高本金余额为60万元的借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，他项权证号为粤（2018）清远市不动产证明第0140380号。同日，被告郑静敏与原告签订编号为100×××××××××××253-1号的《最高额保证合同》，约定由被告郑静敏对被告黄敏星自2018年12月20日至2021年12月4日止，在原告处办理的最高本金余额为60万元的借款提供连带责任保证担保。同日，原告与被告黄敏星、郑静敏签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定由原告授予被告黄敏星在2018年12月20日起至2021年12月4日期间使用的贷款最高额度为60万元，借款年利率以实际发放日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮76%计息，用途为经营流动资金。实际执行年利率8.36%。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整时，自基准利率调整后的对年对月对日起，按调整后的上述约定利率和浮动比例确定新的执行利率，同时约定以被告黄敏星本人银行卡（账号为800×××××××××××336）作为贷款支用与偿还的结算工具，采用自助借款方式，循环使用贷款。每笔借款及还贷金额以贷款人形成的电子记录为准，并约定实行每月结息。同时，黄敏星作为抵押人，郑静敏作为保证人均在上述合同上签字予以确认承担担保责任。原告与被告黄敏星、郑静敏签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》后，被告黄敏星通过账户为800×××××××××××336的银行卡支取借款合计60万元，该笔贷款利息已逾期超过90天。至2021年1月21日止，被告实欠到期利息17271.46元未能偿还。原告认为，原告与被告签订的借款合同及担保合同均合法有效，依法应受保护，被告应依约履行还款及担保义务。郑静敏作为连带保证人依法应对借款承担连带清偿责任。同时，原告对抵押物依法享有优先受偿权。经催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起本案诉讼，请依法判决。原告清新农商银行围绕诉讼请求依法提交的证据：1、原告营业执照、《关于广东清新农村商业银行股份有限公司开业的批复》、拟证明原告主体适格；2、被告身份证，拟证明被告黄敏星、郑静敏主体适格；3、《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，拟证明原告与被告黄敏星于2018年12月20日签订借款合同的事实；4、交易明细，拟证明被告黄敏星借款的事实；5、《最高额保证合同》，拟证明原告与被告郑静敏于2018年12月20日签订《最高额保证合同》为黄敏星借款提供连带责任保证担保的事实；6、《最高额抵押担保合同》，拟证明原告与被告黄敏星、郑静敏于2018年12月20日签订《最高额抵押担保合同》为黄敏星借款提供抵押担保的事实；7、房产证及房地他项权证，拟证明原告与被告黄敏星依法办理上述房产的抵押登记，原告取得抵押权享有优先受偿权的事实；8、贷款逾期未还款明细表，拟证明暂计算至2021年1月21日被告共欠原告本金利息合计617271.46元；9、法律文书送达地址确认书，拟证明借款人确认法律文书送达地址的事实。被告黄敏星、郑静敏没有答辩，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年12月20日，被告黄敏星、郑静敏与广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行签订《最高额抵押担保合同》，约定抵押人黄敏星于2018年12月20日起至2021年12月4日止，在广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行办理的最高本金余额为60万元的借款，用途为经营流动资金的贷款，以黄敏星名下的位于清远市清城区××××××××××××××××××××××××屋（房地产权证编号为粤房地权证清字第0100103912号）为上述债务提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，不动产登记证明号为粤（2018）清远市不动产证明第0140380号，同日，债权人广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与郑静敏签订《最高额保证合同》，约定保证人郑静敏为黄敏星在2018年12月20日至2021年12月4日在债权人处形成的债务在最高本金余额60万元范围内承担连带责任保证担保，保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。保证期间为本合同签订之日起至本合同所担保的最后一笔到期的主合同项下的债务履行期限届满之日起两年。2018年12月20日，广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与被告黄敏星、郑静敏签订《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行授予被告黄敏星在2018年12月20日至2021年12月4日内以自助借款方式，（即借款人以其本人在清新农商银行开设的账号为800×××××××××××336的银行卡作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准）循环使用贷款，贷款最高额度为60万元，借款用途为经营流动资金，贷款利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮76%计息，如遇国家调整基准利率，按对年对月对日生效的方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整，按月结息，每月的20日为结息日。若借款人未按合同约定日期还款，贷款人有权对逾期借款本金，从逾期之日起，直至清偿本息为止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定，并对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。双方还约定借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息，贷款人有权停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款，行使抵押权和要求保证人承担保证责任。广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行在贷款人处盖章，被告黄敏星在借款人及抵押人处签名按捺，被告郑静敏在保证人处签名按捺，被告黄敏星通过银行卡于2019年1月3日支取借款500000元及2019年1月4日支取借款100000元，自2020年10月21日起，约定还息日到期后，被告未依约还款，截至2021年1月21日止，尚欠借款本金600000元，利息17271.46元。另查明，被告黄敏星现羁押于佛冈县看守所，本院向其作询问，其对原告的诉讼请求、事实和理由无意见，认为欠款属实。上述事实，有原告营业执照及《关于广东清新农村商业银行股份有限公司开业的批复》、被告身份证复印件、《最高额保证合同》《最高额抵押担保合同》《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、交易明细、房产证及不动产登记证明、贷款逾期未还款明细表、询问笔录及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。一、原、被告的诉讼主体资格问题及关于合同效力的问题。原告提供的营业执照显示原告是依法成立的法人，广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行是原告的分支机构，其民事责任由原告承担。被告是合同当事人，具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。被告黄敏星申请个人自助循环贷款，用途为经营流动资金，并与被告郑静敏和广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行签订《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》《最高额抵押担保合同》，广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行向被告黄敏星发放贷款后，双方之间的金融借款合同成立，并办理了抵押权登记手续，该抵押权已设立，上述合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与被告郑静敏签订的《最高额保证合同》，约定郑静敏为黄敏星在保证期限和最高借款本金余额范围内承担连带保证责任，该合同是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，被告郑静敏应承担连带还款责任。二、关于应否解除合同问题。被告黄敏星多次迟延履行债务导致合同目的无法实现，原告主张解除广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与被告黄敏星、郑静敏签订《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》于法有据，本院予以支持。三、关于借款本金及利息的认定。被告黄敏星借款后并未按合同约定足额还款，构成违约，应承担违约责任。截至2021年1月21日，被告黄敏星尚欠原告主张的借款本金600000元及利息17271.46元（此后利息按照《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定计算至贷款本息全部还清之日）的事实清楚，证据确凿，本院予以确认，被告应当按照合同约定履行还本付息的义务。四、原告要求对被告黄敏星提供的抵押物以折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求。广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与被告黄敏星、郑静敏签订了《最高额抵押担保合同》，约定被告黄敏星以其名下的位于清远市清城区××××××××××××××××××××××××屋（房地产权证编号为粤房地权证清字第0100103912号）为被告黄敏星上述借款提供抵押担保，上述抵押物已办理了抵押权登记手续，该抵押担保合法有效，抵押权已设立。被告黄敏星逾期未按约还款，抵押权人有权要求抵押人承担担保责任，故原告要求对被告黄敏星提供的抵押物以折价或拍卖、变卖所得价款在其欠原告主张贷款范围内享有优先受偿权，本院予以支持。五、关于担保责任，被告郑静敏与广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行签订《最高额保证合同》，约定被告郑静敏为被告黄敏星在广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行实际形成的最高借款本金余额范围内的债务承担连带保证责任，故被告郑静敏应当对被告黄敏星所欠原告主张的借款本金及利息承担连带还款责任。被告郑静敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国公司法》(2018修正)第十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广东清新农村商业银行股份有限公司山塘支行与被告黄敏星、郑静敏于2018年12月20日签订《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》；二、被告黄敏星在本判决生效之日起十日内偿还借款本金600000元及利息（计至2021年1月21日的利息为17271.46元，从2021年1月22日起，利息按照《广东清新农村商业银行股份有限公司银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告广东清新农村商业银行股份有限公司；三、原告广东清新农村商业银行股份有限公司对被告黄敏星名下房地产权证编号为粤房地权证清字第0100103912号的位于清远市清城区××××××××××××××××××××××××屋以折价或者拍卖、变卖的价款在上述借款本金、利息范围内享有优先受偿权；四、被告郑静敏对被告黄敏星的上述第二项借款及利息承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4986元，由被告黄敏星、郑静敏负担，此款原告广东清新农村商业银行股份有限公司已预交，本院予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  丁红霞二〇二一年四月三十日书记员  潘国恒附法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。四、《中华人民共和国公司法》(2018修正)第十四条第一款公司可以设立分公司。设立分公司，应当向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146×××××391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。