四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终8860号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司金牛支行，住所地四川省成都市一环路西三段**。 负责人：刘潇，行长。 委托诉讼代理人：杨琴，女，1989年10月25日出生，汉族，住四川省崇州市，系该行员工。 被上诉人（原审被告）：李金光，男，1975年2月28日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司金牛支行（以下简称农商行金牛支行）与被上诉人李金光信用卡纠纷一案，不服成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初10306号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月25日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 农商行金牛支行上诉请求：1．撤销一审判决，改判李金光立即清偿所欠信用卡逾期本金6151.26元，利息4390.85元，费用22624.04元（利息计算至2020年7月1日账单日，从2020年7月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2.判令李金光承担本案一、二审案件受理费、财产保全费、公告费等上诉人为实现债权而支出的所有费用。事实和理由：上诉人与被上诉人签订领用合约并约定利息、费用系双方真实意思表示，一审判决认定利息、费用（案涉费用为违约金）计算的总额应以年利率24%为限，于法无据。年利率24%为限的规定系民间借贷的裁判尺度，不适用于自然人同银行的信用卡纠纷。 李金光未发表答辩意见。 农商行金牛支行向一审法院起诉请求：1、判令李金光偿还所欠农商行金牛支行本金6151.26元，利息4390.85元，费用22624.04元（利息、费用暂计算至2020年7月1日，从2020年7月2日起至全款还清之日止的利息、费用按约定计算）；2．判令李金光承担本案全部诉讼费用、财产保全费用、公告费等相关费用。 一审法院认定事实如下：2016年8月4日，李金光填写了《天府信用（个人卡）卡申请表》向农商行金牛支行提出办理天府信用卡申请，李金光签字确认其“已阅读全部申请材料，已充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。农商行金牛支行同意李金光的申请，向李金光发放天府信用卡一张，卡号为6228××××7100。双方签署了《天府信用卡（个人卡）领用合约》，约定：信用卡核发后，持卡人应在发卡后的第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均在当年首个到期还款日支付；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金；持卡人可以选择全额还款或最低还款方式，持卡人以最低还款方式还款的，可于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还本行，选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息；持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付前述利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任；透支利息按日利率0.5‰计算、滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，每笔最低人民币1元；持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等等；持卡人同意，农商行金牛支行有权就某一笔或多笔还款变更上述顺序；持卡人同意，《章程》及本合约修改、收费项目或标准变化、利率调整等，一经银行修改和正式公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、电子邮件、服务热线等方式），即为有效，无需另行通知持卡人，并对双方均有约束力，如有需要，银行将在公告前报经有关监管部门核准及备案。 另查明，农商行于2016年在官方网站发布公告，公布了新的天府信用卡章程，章程第十五条规定持卡人可选择全额还款或最低额还款方式，持卡人选择全额还款方式还款时，可享受免息还款期优惠，但持卡人在到期还款日（含当日）前未全额还款的不享受免息还款期优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。持卡人选择最低额还款方式还款时，不享受免息还款期的优惠，对还款不足最低还款额的差额部分须按规定向发卡机构支付违约金。新章程规定违约金相关条款自2017年1月1日起施行。关于信用卡违约金的标准为最低还款额未还部分的5%/次收取，每笔最低10元。新章程还对分期手续费进行了规定。 李金光在使用信用卡过程中未按约还款，自2017年12月1日开始逾期，截至2020年7月1日欠付农商行金牛支行本金6,151.26元，透支利息4,390.85元，费用22,624.04元。 一审诉讼过程中，农商行金牛支行明确表示，本案中其主张的费用即逾期还款的违约金。 一审法院认定以上事实所依据的证据有：《天府信用卡（个人）申请表》、《天府信用卡（个人卡）领用合约》、《公证书》、消费明细以及当事人的陈述在案予以佐证。 一审法院认为，信用卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权责的契约型文件，李金光在办理信用卡时承诺遵守领用合约，故《天府信用卡（个人卡）领用合约》对双方具有约束力，双方均应当按约全面适当履行。李金光申领信用卡后进行透支，未按约还款构成违约，应当承担违约责任，故一审法院对农商行金牛支行主张的欠付本金6151.26元以支持。农商行金牛支行、李金光此前在信用卡领用合约中对滞纳金进行了约定，滞纳金实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故李金光对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”，农商行金牛支行在网站发布信用卡新章程，确定了违约金的计算标准，符合《天府信用卡（个人卡）领用合约》和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，且关于还款违约金的标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重李金光责任，故对于农商行金牛支行主张的违约金，一审法院予以支持。但利息、违约金的计算应当以总额不超过年利率24%为限。农商行金牛支行主张的利息、违约金明显超过了年利率24%标准，应按照年利率24%计算，对超过此标准的其余款项一审法院不予支持。李金光经一审法院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩和质证的权利，应承担不利的法律后果。 据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、李金光于本判决生效之日起十日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行偿还信用卡逾期本金6,151.26元并支付利息、违约金（利息、违约金以6,151.26元为基数按年利率24%标准从2017年12月1日起计算至款项实际清偿之日止）；二、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。案件受理费315元，保全费400元，合计715元，由李金光承担。 本院二审期间双方当事人均未提交新的证据。本院除对一审查明的事实予以确认外，另查明：李金光在2017年12月1日后归还本金2400元，具体明细如下：2018年1月15日归还100元；2018年2月12日归还100元；2018年2月28日归还200元；2018年3月30日归还100元；2018年4月7日归还100元；2018年4月24日归还100元；2018年5月14日归还100元；2018年5月28日归还100元；2018年6月16日归还100元；2018年7月5日归还100元；2018年8月3日归还100元；2018年9月2日归还100元；2018年10月8日归还100元；2018年11月1日归还100元；2018年12月5日归还100元；2019年1月2日归还100元；2019年2月9日归还100元；2019年3月11日归还100元；2019年4月9日归还100元；2019年5月6日归还100元；2019年6月2日归还100元；2019年7月1日归还100元；2019年8月1日归还100元。至2019年8月1日，李金光尚欠逾期本金为6151.26元。 农商行金牛支行主张其有权根据《天府信用卡（个人）申请表》《天府信用卡（个人卡）领用合约》的约定要求李金光支付利息、违约金，不应按照年利率24%调整上述费用。本院认为，金融机构从事信用借款等民事活动应遵循公平原则，其以消费本金为基数主张的利息和相关费用不应成为牟取高利的途径。本案中，农商行金牛支行主张的利息、违约金明显过高，总额已经超出其实际损失，故一审法院将利息、违约金综合调整为不超过年利率24%并无不当。李金光自2017年12月1日发生逾期时的尚欠本金金额为8551.26元，归还部分本金后至2019年8月1日尚欠逾期本金为6151.26元，一审判决李金光自2017年12月1日起即以6151.26元为基数计算利息和违约金不当，应予纠正。综上所述，成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的上诉请求不能成立，但一审判决确认的利息及违约金计算基数有误，判决结果应予纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销成都市金牛区人民法院（2020）川0106民初10306号民事判决； 二、李金光于本判决生效之日起10日内向成都农村商业银行股份有限公司金牛支行偿还信用卡逾期本金6151.26元及利息、违约金（利息、违约金按年利率24%的标准，以8551.26元为基数从2017年12月1日起计算至2018年1月15日，以8451.26元为基数从2018年1月16日起计算至2月12日，以8351.26元为基数从2018年2月13日起计算至2月28日，以8151.26元为基数从2018年3月1日起计算至3月30日，以8051.26元为基数从2018年3月31日计算至4月7日，以7951.26元为基数从2018年4月8日起计算至4月24日，以7851.26元为基数从2018年4月25日起计算至5月14日，以7751.26元为基数从2018年5月15日起计算至5月28日，以7651.26元为基数从2018年5月29日起计算至6月16日，以7551.26元为基数从2018年6月17日起计算至7月5日，以7451.26元为基数从2018年7月6日起计算至8月3日，以7351.26元为基数从2018年8月4日起计算至9月2日，以7251.26元为基数从2018年9月3日起计算至10月8日，以7151.26元为基数从2018年10月9日起计算至11月1日，以7051.26元为基数从2018年11月2日起计算至12月5日，以6951.26元为基数从2018年12月6日起计算至2019年1月2日，以6851.26元为基数从2019年1月3日起计算至2019年2月9日，以6751.26元为基数从2019年2月10日起计算至3月11日，以6651.26元为基数从2019年3月12日起计算至4月9日，以6551.26元为基数从2019年4月10日起计算至5月6日，以6451.26元为基数从2019年5月7日起计算至6月2日，以6351.26元为基数从2019年6月3日起计算至7月1日，以6251.26元为基数从2019年7月2日起计算至8月1日，以6151.26元为基数从2019年8月2日起计算至本金实际清偿之日止）； 三、驳回成都农村商业银行股份有限公司金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费负担方式不变；二审案件受理费365元，由成都农村商业银行股份有限公司金牛支行负担。 本判决为终审判决。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判长 黄 寅 审判员 刘一颖 审判员 任文磊 二〇二一年四月二十二日 书记员 曹 颖