贵州省普定县人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0422民初757号原告：中国工商银行股份有限公司普定支行，住所地：贵州省安顺市普定县丰林路**凯旋城**4-12。统一社会信用代码：91520422915820015R。负责人：程恒，该支行行长。委托诉讼代理人：张露萍，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。委托诉讼代理人：吴莲莲，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般授权代理。被告：陈永春，男，1989年4月8日生，汉族，贵州省普定县人，住普定县。被告：杨娅，女，1991年10月7日生，苗族，贵州省普定县人，住贵州省安顺市普定县。被告：贵州普翼房地产开发有限责任公司，住所地：贵州省安顺市普定县城关镇安织路。统一社会信用代码：91520422598387608X。法定代表人：何**模，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司普定支行（以下简称：普定工行）诉被告陈永春、杨娅、贵州普翼房地产开发有限责任公司（以下简称：普翼房开）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理，依法由审判员袁熙单适用简易程序于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告普定工行委托诉讼代理人吴莲莲到庭参加诉讼，被告陈永春、杨娅、普翼房开经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司普定支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告陈永春、杨娅签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告陈永春、杨娅立即偿还原告贷款余款本金人民币204515.69元、利息、罚息（①截止到2020年11月21日的利息、罚息合计为10069.23元；②2020年11月22日之后的利息、罚息以204515.69元为基数按按罚息利率7.7175%/年计算至该笔借款清偿完毕之日为止；③复利按上述利息10069.23元加上2020年11月22日之后产生的利息之和为基数，按罚息利率7.7175%/年计算至该笔借款清偿完毕之日为止）；3、判令被告陈永春、杨娅承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息金额的5%计算）；4、请求判令被告贵州普翼房地产开发有限公司对上述第2、3项债务承担连带偿还责任；5、判令原告对被告陈永春、杨娅所有的位于贵州省安顺市普定县城关镇安织路（新街村）普翼新城3号楼2单元16层2号的房屋及其土地使用权享有抵押权，在诉讼请求第2、3项债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；6、本案诉讼费、保全费由三被告承担。庭审中原告变更第2项诉请内容为截至2021年3月21日，被告陈永春、杨娅的贷款本金余额为204515.69元，利息、罚息合计13951.17元。事实及理由：2016年3月17日，原告与被告陈永春、杨娅签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告陈永春、杨娅提供个人购置住房贷款，贷款金额为232000元，借款期限为20年，还款方式为按月等额本息还款，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率上浮5%确定；贷款发放后如遇基准利率调整的，如贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率确定并执行新的利率；借款人未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。且出现“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”的情形，原告有权宣布借款立即到期，要求被告陈永春、杨娅立即归还全部借款并按合同约定支付利息、罚息、复利，因此而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告陈永春、杨娅以位于贵州省安顺市普定县城关镇安织路（新街村）普翼新城3号楼2单元16层2号的房屋及土地使用权为该笔贷款提供抵押担保，且已办理抵押权预告登记；被告贵州普翼房地产开发有限公司作为保证人，对该笔贷款承担阶段性连带责任保证。为维护原告合法权益，故诉至法院。被告陈永春、杨娅、普翼房开未作答辩。原告中国工商银行股份有限公司普定支行在举证期限内向本院提交如下证据，证明其主张：1、营业执照、负责人身份证明及负责人居民身份证复印件，证明原告的主体资格；2、被告居民身份证及企业报告复印件，证明被告的主体身份信息；3、个人购房借款/担保合同、个人借款凭证、历史明细表、贷后管理各一份，证明原告履行了发放贷款，被告陈永春、杨娅多次逾期及被告普翼公司应对上述债务承担连带偿还责任；4、不动产登记证明1份，证明原告对被告名下抵押房产享有折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5、委托代理合同一份，证明原告为实现债权所产生的律师费。被告陈永春、杨娅、普翼房开未向本院提交证据。上述证据经本院审查，来源合法、客观真实、与本案具有关联性，本院予以采信。经审理查明：2016年3月17日，原告普定工行与被告陈永春、杨娅签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告陈永春、杨娅提供购房贷款，贷款金额为232000元，借款期限为20年，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（若遇基准利率调整则做相应调整）。还款方式为按月等额还款还息，若未按约定日期还款，则加收50%罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告陈永春、杨娅以其向被告普翼公司购买的位于贵州省安顺市普定县城关镇安织路（新街村）普翼新城3号楼2单元16层2号的房屋为该笔贷款提供抵押担（担保期间为2016年3月7日至2036年3月7日），并办理了抵押权预告登记（登记证号：安市房预普定字第××号）。被告普翼房开作为保证人对该笔贷款承担阶段性连带保证责任，若上述抵押登记正式手续办理完毕且原告收到房屋的他项权证书，则保证人对之后到期的借款人的债务免除保证责任。同时约定若被告陈永春、杨娅未履行合同义务，连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，原告普定工行可以宣布借款到期，要求被告清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用，并对抵押物享有优先受偿权。合同签订后，原告普定工行于2016年3月17日向被告陈永春、杨娅发放借款232000元，借款凭证上载明借款到期日为2036年3月17日，执行利率为年利率5.145%。此后，被告陈永春、杨娅从2019年9月29日就未依约定按期偿还贷款本息，且连续逾期超过三个月。截至2021年3月21日，被告陈永春、杨娅尚欠借款本金204515.69元，利息、罚息合计13951.17元。因被告陈永春、杨娅多次逾期，原告普定工行诉至本院。上述事实，还有庭审笔录在案予以佐证。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。被告陈永春、杨娅向原告普定工行借款并签订《个人购房借款/担保合同》，系双方真实意思表示，本院予以确认，被告陈永春、杨娅在收到原告借款后从2019年9月29日就未依约定按期偿还贷款本息，已连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的，原告普定工行根据合同约定宣布借款到期，请求解除合同，理由充分，本院予以支持；因被告违约，导致合同解除，原告普定工行主张被告陈永春、杨娅偿还借款本金204515.69元及2021年3月21日前的利息13951.17元和复利以及2021年3月22日后的利息，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第六百七十五条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第六百七十六条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，本院予以支持；对案涉借款的抵押物，因原告普定工行办理的是抵押权预告登记，根据《中华人民共和国民法典》第二百二十一条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，因此原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或者约定期限届满对涉案房屋办理抵押登记的请求权，并非对案涉房屋享有现实的抵押权，该抵押权预告登记并未发生抵押权效力，故对其要求就抵押房产享有优先受偿权的请求，本院不予支持，但被告普翼房开与原告约定对借款承担阶段性连带保证责任，按照《中华人民共和国民法典》第六百八十八条：“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告普翼房开应对该笔借款承担连带偿还责任；对于原告主张被告陈永春、杨娅赔偿案涉律师费的诉讼请求，因原告未提供其律师费支出的合法凭证，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，原告应承担其举证不能的不利后果，故对该项诉讼请求，本院不予支持。被告陈永春、杨娅、普翼房开经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司普定支行于2016年3月17日与被告陈永春、杨娅、贵州普翼房地产开发有限责任公司签订的《个人购房借款/担保合同》。二、被告陈永春、杨娅在本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司普定支行借款本金204515.69元及2021年3月21日前的利息13951.17元以及从2021年3月22日后的利息（利息从2021年3月22日起以借款本金204515.69元为基数，按年利率7.7175%计算至该笔借款清偿之日止），复利以13951.17元为基数，按年利率7.7175%从2021年3月22日起计算至该款清偿之日。三、被告贵州普翼房地产开发有限责任公司对上述款项承担连带偿还责任。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司普定支行的其他诉讼请求。当事人应当按照判决书指定的期限和方式履行义务，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按照本判决书指定的期限和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。案件受理费4518元，减半收取2259元，由被告陈永春、杨娅、贵州普翼房地产开发有限责任公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期未提出上诉，则本判决即发生法律效力，负有履行义务的当事人未按本判决确定的履行期间履行义务的，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  袁熙单二〇二一年四月二十日法官助理葛鑫书记员张淼