广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0303民初7344、7345、7359、7364、7371号原告：中国农业银行股份有限公司深圳市分行，住所地深圳市罗湖区深南东路**,统一社会信用代码91440300G34777439K。负责人：许锡龙，系该行行长。委托诉讼代理人：任广帅，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403201710013389。委托诉讼代理人：卢明，广东嘉得信律师事务所律师，执业证号14403202010207714。被告：张妍婷等5人（各案被告及身份信息详见附表一）。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行与被告张妍婷等信用卡纠纷五案，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》的规定，本院于2021年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行委托诉讼代理人任广帅到庭参加了诉讼。各被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本系列案现已审理终结。案件相关事实一、各被告向原告申领中国农业银行金穗贷记卡，并接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、收费标准及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予各被告办理信用卡（卡号及申领日期详见附表二）。二、根据上述《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》：被告对于当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），在到期还款期日前（含）偿还全部款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；使用授信额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；本合约利息以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％计收；境内本行预借现金取现手续费为交易金额的1%/笔，最低1元；境内他行预借现金取现手续费为（交易金额的1%/+2元/笔，最低3元）。被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告贷记卡，停用被告在原告开立的所有贷记卡；被告分期付款未按期偿还的，原告有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；被告未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，原告可直接从被告在中国农业银行各机构开立的账户中划收；被告正常还款时，还款先后顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、未到期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。此外，该领用合约还约定原告可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知被告，被告不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。三、中国农业银行官网信用卡项下分期理财类目内公示有分期业务内容，所有分期业务均规定需由被告申请，并经原告审批通过后方可办理。（一）账单分期，金穗贷记卡账单分期付款业务指该行根据持卡人的申请，对其已出账单一定消费金额提供分期偿还服务的业务；账单日次日至该账单到期还款日营业终了前均可申请；“期数及每期基准费率”栏约定可选期数为1期、2期、3期、6期、9期、12期、15期、18期和24期自由选择；费率标准为：1期手续费为分期付款本金的1.0%、2期手续费为分期付款本金的0.9%；其他期数每期手续费均为分期付款本金的0.6%。（二）消费分期，是指该行根据持卡人的申请，对其已发生且未出账单的消费交易提供分期偿还服务的业务；分期手续费的基准费率：可选分3期、6期、9期、12期、15期、18期和24期偿还，收费标准为免利息，每期收取分期付款本金0.6%的手续费，客服、网银、短信、微信等多种方式可申请。（三）现金分期，指持卡人可在信用卡取现额度内，将资金透支转入本人农行借记卡内支取；可选分3期、6期、9期、12期偿还，对应的每期基准手续费率为0.8%、0.69%、0.69%、0.69%；掌上银行、网上银行、客服中心、农行各网点、农行ATM、超级柜台均可办理。（四）乐分易，指该行根据申请人的申请，审批通过后为申请人授予分期额度，在信用卡进行分期记账并将分期本金转入乐分易专户，申请人分期偿还该笔分期本金并支付一定数额分期手续费的业务，乐分易业务仅支持在该行指定生活消费类商户消费；可选分6期、12期、24期、36期、48期、60期偿还，对应的总手续费率为4.14%、7.20%、14.40%、21.60%、28.80%、36.00%，分期手续费为总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分最后一期调整；申请人可前往农行营业网点或通过其他农行允许的渠道申请办理乐分易业务。四、原告于2016年9月29日在其官方网站上发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“贷记卡超限费”项目，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期未还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，并扩大“贷记卡境内取现”手续费适用范围，适用于境内本行和他行渠道预借现金和溢缴款的取现、转账和充值，以及挂失后，境内柜台紧急取现。五、各被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项致拖欠本金、利息、违约金、分期手续费等费用（详见附表二）。原告主张被告取数日后均未还款。六、原告诉讼请求：1、各被告立即偿还原告信用卡欠款本金、利息、逾期还款违约金及分期手续费等费用（详见附表二），暂计日之后的利息、逾期还款违约金及手续费等费用按协议约定及人民银行之规定计至实际清偿之日止；2、各被告承担全部诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）（详见附表二）。判决结果本院认为，各被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向各被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向各被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而各被告在使用中未能依约还款，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求各被告清偿未还款项及由此而产生的利息、违约金、手续费，并按照合同约定计至款项付清之日止。原告所主张的上述费用中含有信用卡消费透支欠款及金融消费贷款所产生欠款，两类款项未能明确区分，故原告主张的利息、违约金及手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%的部分，本院予以支持，超过部分，本院不予支持。各被告在本院向其送达起诉状等法律文书后，未答辩、未举证质证，亦未到庭参加诉讼，本院视各被告对原告提出的诉讼请求放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行欠款本金、利息、违约金、手续费等费用（详见附表二），之后的利息、违约金、手续费按合同约定计至款项付清之日止（利息、违约金及分期手续费的计收标准总计不超过年利率24%)。被告于取数日后的还款按合同约定顺序抵扣欠付款项。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案受理费（详见附表二），由各被告（详见附表一）负担。原告中国农业银行股份有限公司深圳市分行已预交的案件受理费（详见附表二），由本院予以退回。各被告（详见附表一）应在本判决生效之日起七日内向本院缴纳各案受理费（详见附表二），拒不缴纳的，本院依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  杨玲二〇二一年四月二十日法官助理叶泳攸书记员古学梅