重庆市潼南区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0152民初1108号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江北区永平门街14号11-1，统一社会信用代码91500000087642XE。法定代表人：罗仁骥，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：王瞾，女，该公司员工。委托诉讼代理人：董俊中，重庆俊中律师事务所律师。被告：周蠡，男，1988年8月19日出生，汉族，住重庆市潼南区。被告：黄蕾，女，1990年3月8日出生，汉族，住重庆市潼南区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（下文简称：住房置业担保公司）与被告周蠡、黄蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告住房置业担保公司的委托诉讼代理人王瞾、董俊中到庭参加诉讼，被告周蠡、黄蕾经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告住房置业担保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告周蠡、黄蕾立即偿还原告借款本金307882.48元及截至2020年12月16日的利息10179.62元、罚息273.15元、复利175.48元，合计318510.73元；2.判决被告周蠡、黄蕾立即偿还自2020年12月17日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还借款本金307882.48元为基数，复利以未偿还的贷款利息10179.62元为基数，均在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算）；3.判决本案律师费14300元、案件受理费及实现债权的其他费用全部由被告周蠡、黄蕾承担；4.判决原告对被告周蠡、黄蕾所有的坐落于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权，在被告周蠡、黄蕾不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述1至3项范围内优先受偿。事实和理由：2016年8月10日，中国工商银行股份有限公司重庆潼南支行（下文简称：工商银行潼南支行）与被告周蠡、黄蕾、重庆隆城实业有限公司签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，约定由工商银行潼南支行向被告周蠡、黄蕾发放贷款35万元，贷款期限240个月，以贷款实际上账日当天人民银行挂牌利率为实际执行利率。被告周蠡、黄蕾以其所有的坐落于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。2016年8月26日，工商银行潼南支行如约向被告周蠡发放贷款35万元，当天人民银行挂牌利率为年利率3.25%。但被告此后却未严格履行还款义务，截至2020年12月4日，被告逾期还款已超过六个月。2020年12月4，原告与工商银行潼南支行签订《债权转让协议》（编号：工渝公债转2020-120号），合同约定工商银行潼南支行将对二被告的享有的债权转让给原告，原告支付了对应的转让价款。其后，原告与工商银行潼南支行向二被告发出了《债权转让通知书》、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》。二被告未如期偿还贷款的行为构成违约，工商银行潼南支行与原告均已向二被告通知贷款提前到期并要求其立即偿还剩余贷款本息。二被告在借款时系夫妻关系，贷款用途为购买夫妻共有房屋，因此该笔贷款应系夫妻共同债务，二被告均应对案涉贷款承担共同偿还责任。原告作为债权受让方，有权要求二被告向其偿还全部贷款本息。并对原贷款抵押房产享有优先受偿权。被告周蠡未做答辩，亦未提交证据。被告黄蕾未做答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求提交了以下证据：债权转让协议、查询单、银行回单、还款明细表、债权转让通知书、关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函、EMS单7份及查询回执、住房公积金个人住房贷款借款合同、申请书、户口簿、结婚证、公积金贷款通知方式确认书、贷款申请表、贷款借款人谈话笔录、承诺书、商品房买卖合同、借款凭证、划款委托书、预购商品房抵押权预告登记、不动产权证、委托合同、发票等。上述证据本院审查，可以采信并在卷佐证。本案经审理认定事实如下：被告周蠡、黄蕾于2013年1月17日登记结婚。2016年7月10日，二被告与重庆隆城实业有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》，合同约定二被告购买该公司的位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房屋。2016年7月23日，周蠡填写《重庆市住房公积金个人住房贷款申请审批表》，申请公积金贷款35万元。2016年8月10日，被告周蠡、黄蕾作为甲方（借款人）、工商银行潼南支行作为乙方（贷款人）与重庆隆城实业有限公司作为丙方（保证人）签订了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》（合同编号：潼工行房抵2016字第371号），合同约定：借款用途为购买位于重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号住房，贷款金额为35万元；在乙方收到公积金中心委贷资金后五个工作日内连同商业性住房贷款全部划入丙方在乙方开立的账户，乙方划款后，视为乙方履行了相应的贷款义务；贷款采用等额本息还款法；在甲方连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息时，视为本合同提前到期，乙方有权从甲方或丙方的银行账户（含公积金个人存款账户）中直接划扣上述款项，或依法提起诉讼，收回全部款项；丙方提供阶段性连带责任保证自丙方将重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号住房的《房地产权证》交给乙方收存之日止；抵押人以重庆市潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号住房全部价值做抵押担保，抵押担保的范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；甲方在更改住所或通讯地址时须立即通知乙方；甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）。2016年8月26日，工商银行潼南支行按照约定将35万元贷款转入重庆隆城实业有限公司账户，《借款凭证》载明执行利率为年利率3.25%。二被告取得房屋产权证后，按照合同约定办理了抵押权登记。2020年12月4日，工商银行潼南支行与原告签订了《债权转让协议》，约定工商银行潼南支行将对二被告享有的债权转让给原告，转让金额为《债权转让协议》签订生效之日二被告未偿还本金307882.48元、利息9808.96元、罚息242.48元、复利154.80元。2020年12月10日，原告委托重庆索通律师事务所向被告包括前述合同中的住所地、工作单位等地发出律师函，要求被告周蠡、黄蕾三日内偿还剩余贷款本金及利息。2020年12月15日，原告代被告偿还了贷款本金307882.48元、利息10179.62元、罚息273.15元、复利175.48元，共计318510.73元。原告向二被告在借款合同中注明的家庭住址、工作单位、贷款购买的房屋等地邮寄《债权转让通知书》、《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，邮件均被退回。原告因催收未果，遂委托律师向法院提起诉讼，因此产生律师代理费14300元。另查明，根据中国人民银行关于逾期贷款利率的规定，逾期贷款利率一般标准是在原贷款利率的基础上再增加30%-50%的罚息。本院认为，原告提供的借款凭证、住房公积金个人住房贷款借款合同、房地产权证等证据能够证明工商银行潼南支行与被告周蠡、黄蕾存在借款合同关系，借款是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应当受到法律保护。工商银行潼南支行按照合同约定向被告周蠡履行了出借义务，被告周蠡也应当按照合同约定履行还款责任。被告周蠡未按合同约定归还借款，已构成了违约。此后，工商银行潼南支行又与原告达成了债权债务转让协议，将工商银行潼南支行对二被告享有的债权转让给原告。该债权转让协议不违反法律规定，对工商银行潼南支行与原告产生约束力，原告在向二被告通知债权转让后，该转让对二被告发生效力。二被告在与工商银行潼南支行签订的贷款合同中约定，“甲方在更改住所或通讯地址时须立即通知乙方”，原告按照二被告所留的地址向原告邮寄了《债权转让协议》，虽然二被告未签收，但仍可认为原告履行了通知义务，该转让对二被告产生法律效力。二被告应当偿还原告借款本金307882.48元、利息10179.62元、罚息273.15元、复利175.48元。双方在借款合同中约定“甲方在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，乙方按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）”，故被告应当按照年利率3.25%再上浮50%向原告支付复利和罚息。原告在受让债权后，未办理抵押变更登记。本院认为，不动产抵押权作为担保物权，是担保主债权实现的一种权利，在属性上具有从属性，不仅表现在效力上的从属性，在转让上也具有从属性。债权受让人取得的抵押权系基于法律的明确规定，并非基于新的抵押合同重新设定抵押权，故不因受让人未及时办理抵押权变更登记手续而消灭。因此，即使受让人在受让债权后，未办理抵押变更登记，对于抵押物也享有抵押权。原告对被告周蠡、黄蕾所有的坐落于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产享有抵押权的诉讼请求本院予以支持。关于律师费，工商银行潼南支行与二被告签订的合同中约定“抵押人以潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的住房全部价值做抵押担保，抵押担保的范围包括……贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）”，原告主张的律师费有委托代理合同、发票，律师也出庭参加了诉讼，故对原告要求二被告支付律师费14300元的诉讼请求本院予以支持。综上所述，原告的部分诉讼请求成立。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：被告周蠡、黄蕾于本判决生效后十日内共同向原告重庆市住房置业担保有限责任公司偿还欠款本金307882.48元及截至2020年12月16日的利息10179.62元、罚息273.15元、复利175.48元，（2020年12月17日至付清之日止的罚息以欠款本金307882.48元为基数，按年利率4.875%计算；2020年12月17日至付清之日止的复利以欠付利息10179.62元为基数，按年利率4.875%计算）；被告周蠡、黄蕾于本判决生效后十日内共同向原告重庆市住房置业担保有限责任公司支付律师费14300元；原告重庆市住房置业担保有限责任公司对被告周蠡、黄蕾提供的抵押物，即位于潼南区XX街道办事处XX号XX幢XX号的房产折价、拍卖或变卖后的款项在本判决一至二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6292元，减半收取计3146元，由被告周蠡、黄蕾负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 唐煜二〇二一年四月六日法官助理 蒲馨书 记 员 陈宇