黑龙江省哈尔滨市双城区人民法院民 事 判 决 书（2021）黑0113民初1039号原告：中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司，住所地哈尔滨市香坊区民航路**。法定代表人：李慧君，职务：总经理（未出庭）委托代理人：贾思伟，道外区民主法律服务所基层法律服务工作者。被告：张杰，女，1981年5月23日出生，汉族，无职业，现住哈尔滨市双城区。（未出庭）委托代理人：管士涛（系被告丈夫），男，1979年2月11日出生，汉族，无职业，现住哈尔滨市双城区。原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司（以下简称“中国人保哈尔滨市分公司”）与被告张杰保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月27日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保哈尔滨市分公司委托诉讼代理人贾思伟、被告张杰委托诉讼代理人管士涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。中国人保哈尔滨市分公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告支付未付保费12396.66元；2.依法判令被告偿还原告代为赔偿款项200598.05元；3.依法判令被告支付逾期违约金以代偿款和未付保费共计212991.71元为基数，按每日千分之一计算，自2020年5月10日起至被告实际给付之日止；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2019年3月11日被告张杰在原告处投保个人信用贷款保证保险，保险费为122482.80元，分36期缴纳保险费，每月保险费为3402.30元。直至原告2020年5月10日清偿被告所欠款项时，被告拖欠原告保费共计12393.66元。2019年3月20日被告张杰与案外人中国光大银行股份有限公司黑龙江分行滨江支行（以下简称“光大滨江支行”）签订《个人贷款合同》（合同编号：75991616000657），借款金额为26.4万元，合同约定贷款期限为36个月，即自2019年3月20日至2022年3月20日止，贷款按月，分36期偿还。2020年5月10日案外人光大滨江支行向原告下发了《代偿债务通知书》，截止2020年5月10日被告张杰已经逾期达80天，原告依《人保个人贷款保证保险单》约定，于2020年5月10日代为清偿上述款项，共偿还贷款本息200598.05元。同时，光大滨江支行将其对被告张杰（投保人）追偿的全部权益转让给原告。故原告诉至法院。被告张杰辩称，原告对于保费的收取是不合理的，我只认可向原告借款的本金和对于银行方面的正常利息。我签署该合同的时候，原告也没有告诉我有额外的每月3000元的保费，我认为3000元只是一次的手续费，我认为这是不合理的，因为我对于该情况也不知情。我缴纳了2019年3月至2020年5月期间的服务费和保费，每个月是4000多元。后经询问朋友，得知原告收取的保费和服务费是不合理的，所以我就不再缴纳保费和服务费了。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。故对原告举示证据一《中国光大银行个人贷款合同》1份；证据三《特别约定清单》1份；证据四《代偿债务通知书》、《客户贷款结算通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》第一联、第二联；证据五光大银行与中国人保合作协议书、投保人缴费明细各1份的证明效力予以确认，本院予以采信。被告对原告举示证据二中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险单》1份和《个人信用贷款保证保险投保单》1份的合同没有异议，辩称签订合同的时候不清楚每个月都需要交保费，以为保费就是手续费一共3000多元，所以签了合同。后来才知道对于保费的收取是不合理的。因被告对该证据真实性无异议，故对原告举示证据二的真实性予以确认。经审理查明：1.2019年3月11日，被告在原告处投保《个人信用贷款保证保险单》。保险费122482.80元，分36期缴纳保险费，每月保险费3402.30元。2.2019年3月20日，被告与案外人光大滨江支行签订《个人贷款合同》（合同编号：75991616000657），借款金额为26.4万元，约定贷款期限36个月，即自2019年3月20日至2022年3月20日止，贷款按月，分36期偿还。后光大滨江支行依约发放了贷款。至2020年5月10日，被告已逾期还款达80天，逾期还款本金196217.09元。3.原告依《人保个人贷款保证保险单》约定，于2020年5月10日代为清偿上述款项，共偿还贷款本息200598.05元（剩余本金196217.09元，贷款利息3687.91元，逾期罚息693.05元），同时，光大滨江支行将其对被告张杰（投保人）追偿的全部权益转让给原告。上述事实有原告陈述、被告答辩，原、被告双方的举证、质证予以证实。本院认为，被告在原告处投保的个人信用贷款保证保险单及被告与光大滨江支行签订的《个人贷款合同》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，合法有效，双方均应按照约定履行相应义务。被告未能依约、按期缴纳保费，应当承担缴纳剩余保费并按照个人信用贷款保证保险单的约定向原告支付相应的违约金的责任。因被告未按照《个人贷款合同》约定向光大滨江支行偿还贷款，致使原告代为承担了赔偿责任，故原告有权依照被告在原告处投保的个人信用贷款保险单对被告进行追偿。关于违约金，保险单约定投保人应自保险人赔偿当日开始按每日千分之一计算违约金的标准过高，按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2021年1月1日起施行），对原告该项诉讼主张应调整为按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算违约金。庭审中，被告抗辩主张的“砍头息、利率约定不准确、不知情签订的保险合同及已对案涉保险合同的签订向相关部门进行了反应”，经法庭询问，其未能举示相关证据对其抗辩主张予以佐证，根据《民事诉讼法》第六十四条第一款规定“当事人对自己的主张有责任提供证据”，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”故对其抗辩主张，本院不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条的规定，判决如下：被告张杰于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司保费人民币12396.66元；被告张杰于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司代偿款200598.05元；被告张杰于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司违约金（以未付保费和代偿款总额为基数，自2020年5月10日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍计算至实际给付之日止）；驳回原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司其他诉讼请求。在本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2247元（原告中国人民财产保险股份有限公司哈尔滨市分公司已支付），由被告张杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对广当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。在上诉期满七日内未缴纳的，按自动撤回上诉处理。审判员  曲国玲二〇二一年四月三十日书记员  刘万庆