河南省禹州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1081民初1508号原告：中国工商银行股份有限公司禹州支行住所地：禹州市建设路2路统一社会信用代码：91411081177514293X委托代理人高丽华，河南禹曦律师事务所律师。被告：马红召，男，汉族，生于1965年8月13日，住禹州市。被告：王爱君，女，汉族，生于1964年9月22日，住禹州市。被告：禹州市威佳汽车销售服务有限公司，住禹州市夏都工业园区。法定代表人刘永强，任公司总经理委托代理人刘利民，系公司员工。原告中国工商银行股份有限公司禹州市支行（以下简称工行禹州支行）诉被告马红召、王爱君和禹州市威佳汽车销售服务有限公司（以下简称威佳公司）信用卡纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序公开开庭进行了合并审理。原告工行禹州支行委托诉讼代理人高丽华、被告马红召、被告威佳公司委托诉讼代理人刘利民到庭参加诉讼。被告王爱君经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行禹州支行向本院提出诉讼请求：1、请求被告马红召依法偿还其名下信用卡透支款项的本息、违约金等合计53619.13元（含本金29597.16元，利息12231.6元，滞纳金11790.37元，利息、滞纳金暂计算截止2019年6月30日，自2019年6月30日至被告实际还款日的利息、滞纳金由其按照合同约定支付给原告），并承担本案的律师费。2、请求法院判令被告王爱君对上述透支本息及滞纳金等共同债务承担共同偿还责任。3、请求法院依法判令被告禹州市威佳汽车销售服务有限公司对上述本息及滞纳金承担连带责任。4、请求法院依法判令原告对抵押车辆变卖、拍卖价款享有优先受偿权。5、请求法院依法判令被告承担本案诉讼费。事实与理由：2016年1月27日，被告马红召向禹州市威佳汽车销售服务有限公司购买别克牌汽车一辆，总价款为62900元，首付18900元，余款44000元。2016年1月27日，被告马红召向原告申请牡丹信用卡购车分期付款业务，同日，原告和被告马红召签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：被告以购车分期付款的形式向原告申请透支资金44000元划入禹州市威佳汽车销售服务有限公司账户，由被告马红召按月等额方式向原告偿还透支款项，共计分36期，每期偿还1223元，每月25日前偿还，同时合同约定被告马红召未按合同约定还款，原告有权要求其立即偿还以上透支款项，并按照《牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定收取透支利息、复利、滞纳金、超期费等。另查明，被告已将所购买车辆为原告办理抵押登记，王爱君作出共同偿还款项承诺，禹州市威佳汽车销售服务有限公司系马红召的债务担保人。基于上述事实，因被告马红召一直拖欠原告欠款，原告多次催要未果，特诉诸于法院。被告马红召辩称，我是拖欠原告的钱，本金以及利息的金额数额没有问题，但是利息以及滞纳金过高，愿意同原告进行调解，偿还该借款。被告威佳公司辩称，利息及滞纳金没有法律依据，不应予以支持。我公司不应当承担本案的责任。律师费以及诉讼费没有法律依据，我公司不应当承担。经庭审质证，双方当事人对以下事实无争议，本院依法予以确认：一、被告马红召为从被告威佳公司购买车辆，分别办理信用卡从原告工行禹州支行借款并签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（附《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》），并分别委托被告威佳公司工作人员从原告处领取信用卡，并分别向被告威佳公司还款后由被告威佳公司向原告代为还款；二、被告威佳公司为被告马红召的信用卡借款向原告提供连带责任保证担保；三、被告马红召各自购买的车辆均办理了抵押登记，为各自的信用卡借款提供担保，抵押权人为原告；四、被告王爱君签署共同偿债人承诺书，同意为上述信用卡购车消费分期还款合同项下债务承担共同偿债责任。原告向本院提供的证据有：1、被告马红召和王爱君的身份证复印件、结婚证复印件，证明被告基本情况，被告马红召和王爱君系夫妻关系。2、被告马红召与原告工商银行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、被告马红召的配偶王爱君出具的共同偿债人承诺书，被告马红召签署的《工银信用卡申请表》、中国工商银行信用卡分期付款业务调查审查签批表、中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单、被告居住证明。证明（1）根据被告申请、原告为被告办理信用卡一张，额度为人民币44000元，（2）被告马红召与原告工商银行存在信用卡分期付款合同关系，原告按照约定将款项支付到威佳公司，被告应按合同约定按月等额向工商银行偿还贷款，（3）被告王爱君作为共同债务承担人，应当承担共同还款责任，（4）原告已经充分告知被告信用卡费率、违约责任等信息，被告愿意遵守各项规则、信用卡合约、章程、收费标准、自动还款协议书等，（5）被告的住址情况。3、被告马红召、王爱君与原告工商银行签订的《抵押合同》，车辆抵押证书。证明被告马红召与工商银行存在抵押合同关系，马红召将所购买的车辆办理了抵押登记，工商银行对车辆享有抵押权。4、禹州市威佳汽车销售有限公司出具的担保承诺函、证明。证明被告禹州市威佳汽车销售有限公司对马红召的信用卡借款应当承担连带担保责任，同时证明原告一直向被告威佳汽车销售公司主张权利的事实。5、中国工商银行刷卡单。证明原告按照合同约定向被告马红召发放购车款项的事实。6、被告马红召向禹州市威佳汽车销售有限公司出具的授权委托书三份。证明马红召与威佳汽车销售之间存在代理关系，马红召系委托人和借款人，威佳汽车销售公司系马红召的代理人和担保人，马红召将领取信用卡、代办或协助代办信用卡等事宜均委托给了威佳汽车销售公司工作人员。被告马红召作为委托人和贷款人应当承担责任。7、被告签署《个人汽车消费贷款调查谈话笔录》、被告签署的《中国工商银行个人信贷贷后跟踪核实确认表》、办理贷款时照片一张。证明被告办理购车贷款的过程。8、明细表一份。证明被告马红召仅仅偿还了部分借款，被告马红召存在逾期还款的事实。9、判决书、执行裁定各一份。证明同类案件应当同样处理。被告马红召及威佳公司对上述证据真实性均无异议。各被告未向本院提供证据。根据上述证据及当事人陈述。本院经审理查明：一、2016年1月27日，被告马红召（乙方）与原告工行禹州支行（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，附《信用卡汽车分期付款业务调查审查审批表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》等，合同约定：乙方向汽车销售商即被告威佳公司购买别克牌汽车,车辆总价为人民币62900元，乙方自行支付首付款人民币18900元，剩余购车款其申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币44000元；乙方不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入其指定的被告威佳公司的账户；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金44000元，手续费率为11.38%，分期还款期数为36期，手续费共计偿还5007.20元，每月25日前偿还，每期的透支款项应从透支次月起每月偿还，乙方在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；如乙方没有按照本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方在履行合同的过程中应遵守《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；汽车销售商对乙方所购车辆承担所有产品品质、服务品质等与产品有关的所有责任，甲方仅提供分期付款业务，与提供商品和服务的经销商之间无代理、经销关系，乙方保证不以其与汽车经销商之间的购车合同纠纷、争议为由影响其在本合同下义务的履行；乙方累计三次违约、乙方未按合同约定支付手续费，对其在合同项下的所有应付未付款项，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行信用卡分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的附件，系合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述约定执行。原告（甲方）与被告马红召（乙方）签订一份《抵押合同》，约定为担保主债务的履行，乙方自愿以所购买的车辆(别克牌，发动机号153374446，车牌照号豫Ｋ×××××，车架号LSGJA52H6FS235506)向甲方提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；合同签订10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续；主债权到期（包括提前到期），乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权。2016年3月3日被告马红召就该车办理抵押了抵押登记，抵押权人为原告。2016年1月27日，被告威佳公司向原告出具了一份《担保承诺函》，约定被告威佳公司同意为购车人马红召办理中国工商银行信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保、保证金质押担保，连带责任保证担保的保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。被告威佳公司已在原告处开立保证金账户，并存入相应金额的保证金，如购车人未按时履行其购车专项分期付款债务的，原告有权扣划保证金，以清偿购车人所欠原告款项。2016年1月21日，被告马红召办理了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并在该申请表上签名表示已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表上附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等。申请表显示被告马红召申请办理的产品为银联贷记普卡，在“服务要求”对账服务一项的条款为格式条款，内容为“对账服务（如未勾选视同选择Email账单）□Email对账单Email地址□纸质对账单（邮寄至□单位地址□住宅地址）”，该项未进行勾选，也未填写Email地址。《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定，持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款，如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取以下措施：停止该卡使用，停止持卡人所有牡丹信用卡使用，行使质权，从持卡人在中国工商银行任何分支机构开立的任何账户中直接扣收，向担保人追索，将持卡人违约信息公布在中国工商银行网站上等；对有交易发生或虽未发生交易但账户有未清偿欠款的，发卡机构应通过对账单、电子账单、对账簿等方式，定期向持卡人提供对账服务，双方另有约定的除外。《信用卡收费标准》中约定，对超限费牡丹人民币贷记卡，按超信用额度部分的5%收取，最低1元，最高500元，暂不收取；对滞纳金牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元；还约定了其他如个人普通卡年费、工本费、新发卡、挂失、异地取款及转账付出、跨行ATM取现等费用标准。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定，对有交易发生或未发生交易但账户有未清偿欠款的，乙方（发卡机构）应通过对账单、电子账单、对帐簿等方式，定期向甲方（牡丹信用卡申领人）提供对账服务，法律另有规定或双方另有约定的除外，甲方在对账单生成日15日后仍未收到对账单的，应及时向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到，甲方不得以未收到对账单、未接到通知为由拒付透支本息及相关费用；甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方超额使用乙方批准的账户信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息；本合约适用中华人民共和国法律法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。被告马红召与被告威佳公司签署了《授权委托书》、被告马红召授权被告威佳公司指定专人作为委托代理人，代理或协助被告马红召向原告申请办理购车专项信用卡、代理被告马红召在原告处领取、保存该专项信用卡，代理被告马红召办理专项信用卡购车借款的款项结转、借款本息按时（分期）还款等业务，被告马红召同意车贷结清后委托被告威佳公司到原告处领取机动车登记证书。原告经审核同意发放了卡号为62×××77的信用卡，之后被告威佳公司代马红召领取该卡，2016年3月8日被告威佳公司代被告马红召向原告支付了5007.20元的手续费，并使用该信用卡透支了44000元接受购车款，刷卡单显示手续费收取方式为分期收取，交易期数为36期，首期手续费为142.20元，以后每期手续费为139元。后被告马红召经被告威佳公司向原告支付了部分分期款项，截至2019年6月30日，被告马红召上述信用卡累欠本金29597.16元、利息及违约金未还。另查明，被告马红召自出现逾期还款后，原告向被告威佳公司主张保证责任时，被告威佳公司因经营困难未能向原告清偿以上各被告所欠透支款项、利息及违约金。本院认为，本案系信用卡纠纷。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，作为购车人的被告马红召向原告工行禹州支行申办信用卡并申请购车专向分期付款，原告经核实及审批后向购车人委托的被告威佳公司发放了信用卡并提供了约定的透支消费金融服务，购车人各自自愿与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及附件《中国工商银行信用卡分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效，应受法律保护。购车人应依照与原告签订的合同约定向原告履行按期足额支付透支消费款项及手续费的义务，根据双方合同约定，原告有权要求购车人承担未清偿的透支款项及由此产生的利息、手续费、违约金（即合同约定的滞纳金）。原告提供的购车人信用卡交易明细表可以看出，购车人均存在有透支款项尚未向原告清偿及向原告逾期还款的事实，原告请求购车人偿还其名下信用卡透支款项的本息、违约金有事实根据，本院予以支持。被告王爱君承诺承担上述债务的共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持。原告主张对购车人购买并提供抵押担保的车辆拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，有购车人与原告签订的《抵押合同》佐证，且各个车辆均已办理抵押登记，抵押权人为原告，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款规定，本院对原告该项诉讼请求予以支持。原告主张被告威佳公司对本案债务承担连带清偿责任，有被告威佳公司向原告出具的《担保承诺函》佐证，本院予以支持，被告威佳公司承担保证责任后有权向债务人即购车人及其共同偿债人追偿。《中华人民共和国民法总则》第一百六十一条第一款规定：“民事主体可以通过代理人实施民事法律行为。”第一百六十二条规定：“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。”《中华人民共和国合同法》第一百二十一条规定：“当事人一方因第三人的原因造成违约的，应当向对方承担违约责任。当事人一方和第三人之间的纠纷，依照法律规定或者按照约定解决。”由此，购车人委托被告威佳公司代为领取信用卡及经被告威佳公司代为向原告归还款项，在威佳公司未能将购车人所付款项及时足额向原告清偿时，购车人作为委托人、被代理人仍应依法承担向原告清偿债务的民事责任。根据合同的相对性原理，购车人和被告威佳公司之间的委托代理关系，与《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的双方当事人即原告和购车人之间的信用卡合同关系并非同一法律关系，委托代理合同对合同之外的原告无拘束力，因委托代理行为发生的纠纷不属于本案处理范围。购车人是否及时足额向被告威佳公司支付款项、被告威佳公司是否将购车人所付款项及时足额向原告清偿、购车人是否拖欠被告威佳公司代为向原告清偿的款项，均属于购车人与被告威佳公司之间因为委托代理关系产生的纠纷，权利受损害的一方可以向合同相对方另行主张权利。被告威佳公司辩称该公司已经在使用信用卡透支接受购车人的剩余购车款前把全部的利息或手续费汇入购车人的信用卡账户内，原告关于利息和手续费的请求不能成立。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，透支利息和手续费计收的根据、方式、基数和标准都不同，刷卡单显示被告威佳公司先期汇入各信用卡账户的为手续费，而非透支利息，且刷卡单显示手续费收取方式为分期收取，而并非一次性收取，在被告不能按时足额将分期款项打入信用卡账户导致账户资金不足以清偿分期应付款项时，因信用卡账户不是手续费单独使用的账户，当期信用卡账户的全部资金包含被告威佳公司先期支付的手续费均可由原告扣收用于清偿分期应付款项、透支利息、手续费及违约金等，遂不能实现及时足额收取分期手续费的约定，该后果应由违约一方即购车人一方承担，故被告威佳公司的上述辩解不能成立，本院不予采纳，原告关于利息的请求有合同约定的根据，本院予以支持。关于原告请求滞纳金或逾期还款违约金有无依据及是否正确的问题，本案中，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的附件，系合同有效组成部分，明确约定有原告计收滞纳金的合同条款及计算方式，原告主张滞纳金系逾期还款违约金既具有合同根据，也具有购车人逾期还款的事实根据，本院予以支持。原告请求的律师费，因未提供充分证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、限被告马红召、王爱君于判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司禹州市支行信用卡透支欠款本金29597.16元，相应透支利息及违约金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至透支欠款本息实际清偿之日止（但利息及违约金之和不超过以相应本金自欠款之日起按年利率24%计算的数额）；被告禹州市威佳汽车销售服务有限公司对上述债务负连带清偿责任;二、原告中国工商银行股份有限公司禹州市支行对被告马红召的车辆（别克牌，发动机号153374446，车牌照号豫Ｋ×××××，车架号LSGJA52H6FS235506）拍卖、变卖所得价款在判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿权;三、驳回原告中国工商银行股份有限公司禹州市支行的其他诉讼请求。如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取570元，由被告马红召、王爱君负担，被告禹州市威佳汽车销售服务有限公司负连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省许昌市中级人民法院。审判员  康志军二〇二一年四月六日书记员  董玉寒