贵州省安顺市平坝区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)黔0403民初996号 原告：安顺市平坝区农村信用合作联社，住所地:贵州省安顺市平坝区安平街道办事处高新区迎宾大道华城大厦。 法定代表人：李伟。职务：理事长。 委托诉讼代理人：方伟，系贵州联通律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。 被告：吴松伦，男，1993年3月4日生，汉族，贵州省安顺市平坝区人，住贵州省安顺市平坝区。 被告：黄小琴，女，1989年12月7日生，汉族，贵州省安顺市平坝区人，住贵州省安顺市平坝区。 原告安顺市平坝区农村信用合作联社诉与被告吴松伦、黄小琴金融借款合同纠纷一案。本院于2021年4月7日立案后，由本院审判员李洪波适用简易程序公开开庭进行了审理。原告安顺市平坝区农村信用合作联社委托诉讼代理人方伟、被告吴松伦、黄小琴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告安顺市平坝区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、被告吴松伦、黄小琴清偿原告贷款本金199560.23元及截至2020年6月25日的利息为16768.05元，2020年6月26日起的罚息以尚欠贷款本金为基数按月利率14.43‰计算至贷款本金还清之日止）。2、本案的诉讼费由被告承担。 事实和理由：2019年6月26日，原告按照2018年3月14日与被告吴松伦、黄小琴签订《自然人最高额循环借款合同》的约定，向被告吴松伦、黄小琴发放贷款20万元，借款期限从2019年6月26日起至2020年6月25日止，按季结息、一次还本，贷款月利率9.62‰，逾期月利率为14.43‰。现借款期限届满，被告吴松伦、黄小琴未按约履行，已构成违约，截至2021年2月21日，被告尚欠本金199560.23元，利息16768.05元。原告为维护自身合法权益，根据我国《民事诉讼法》第一百一十九条的规定，向贵院提起诉讼，请求依法支持原告的诉讼请求。 原告安顺市平坝区农村信用合作联社为支持其主张向本院提交了营业执照、法人身份证明书、身份证、被告身份证及银行卡复印件、结婚证、黔农e贷服务开通申请书、黔农e贷服务开通告知书、自然人最高额循环借款合同、贷款发放页面截图、个人账户明细查询、贷款账户查询、还款记录等证据。 被告吴松伦辩称：借款是事实，借款是案外人吴松鹏让我们去借的，说三个月还，后来没有还，一直拖到现在。 被告黄小琴辩称：借款是事实，借款是案外人吴松鹏让我们去借的，说三个月还，后来没有还，一直拖到现在，当时银行都没有去家里面调查我们是否有能力还款，现在没有能力还钱。 被告吴松伦、黄小琴未向本院提交证据材料。 本院经审理查明：2018年3月14日，被告吴松伦、黄小琴向原告申请开通黔农Ｅ贷服务，被告吴松伦、黄小琴于同日与原告签订《自然人最高额循环借款合同》（合同编号为2342018031400031号），约定结算账户为62×××82，本合同所称电子渠道包含：黔农ｅ贷、手机银行、网上银行、微信银行等。本合同项下《贵州省农村信用社借款借据》（以下简称《借款借据》）是指借款人通过贷款人电子渠道办理借款形成的电子凭证或到贷款人营业网点办理借款形成的纸质借据。《借款借据》属于本合同的补充，详细载明了借款金额、借款期限、借款执行利率、用途和还本付息方式等信息，与本合同具有同等法律效力。借款人在确认《借款借据》的基本要素后，通过贷款人营业网点签署纸质《借款借据》或通过电子渠道确认电子凭证后，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，借款双方债权债务关系成立，《借款借据》生效。第一部分：基本约定。第一条，综合授信额度和信用授信额度。借款人信用等级、综合授信额度、信用授信额度、授信额度有效期，以贷款人发出最新的通知记载为准，该通知采取资质或黔农ｅ贷客户端、手机银行、网上银行、短信等形式发送，为本合同的有效组成部分。第二条：借款总额，本合同所称借款总额，系指借款人在本合同项下向贷款人营业网点和电子渠道办理的各笔借款金额之和，各笔借款金额以实际合同约定中的借款人结算账户发放金额为准，该笔借款对应的《借款借据》为借款凭证证明；第四条：借款金额，单笔借款金额由借款人向贷款人营业网点提出借款申请或在贷款人的电子渠道自主填写贷款申请，申请借款金额以《借款借据》所记载为准，贷款人将按照《借款借据》载明的金额将贷款资金一次性发放至本合同约定的结算账户，一旦付至该账户，即视为借款双方债权债务关系成立。第五条：借款用途，在本合同项下各笔借款的用途以《借款借据》所记载为准。借款人在电子渠道操作页面选择的借款用途为借款人借款用途。第六条支付：贷款资金的支付系指贷款人受借款人委托或借款人自行将本合同项下贷款向借款人交易对象进行支付。一、本合同项下的贷款可采用以下两种方式进行支付，（一）受托支付，（二）自主支付。二、贷款人有权对借款人申请支付的每笔借款的金额、支付方式、借款期限、具体用途进行审查，借款人提出的支付申请不符合本合同约定或不符合贷款人要求的，贷款人有权不予支付。若已支付的，贷款人有权宣布全部累计贷款提前到期，并要求借款人立即归还全部贷款。第七条：贷款期限，单笔借款的借款期限、借款日期及到期日期以《借款借据》记载为准。第八条：贷款利率，一、本合同项下贷款可采用固定利率或浮动利率执行方式，各笔贷款利率执行方式及标准以《借款借据》所记载为准；二、借款人未按约定用途使用借款的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收100%的罚息，贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%的罚息。第九条：贷款计息、结息，一、计息，贷款利息自贷款资金发放到本合同约定的结算账户之日起计算，按日计息，在计息时每月的计息天数按实际天数计算，二、结息方式，本合同项下贷款可以按按月结息、按季结息、按年结息及其他方式四种方式结息，具体以《借款借据》所记载为准；其他方式，借款人应当在还款日足额偿还利息，如借款人不能按期付息，则自利息逾期日起计收复利。借款到期后如未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算利息、罚息及复利，直至全部应还本金、利息、罚息及复利清偿完毕。第十条：还款。二、还款方式：借款人委托贷款人从本合同约定的结算账户及借款人后期指定的账户中扣款用于偿还本合同项下所有借款，可以采取利随本清、随借随还、按期（月／季／年）等额本息还款法（按日计息）、按期（月／季／年）等额本金还款法（按日计息）、自定义还本等还款方式，具体以《借款借据》所记载为准。第二部分：具体条款。第十三条，借款人的权利和义务，二、借款人的义务，（三）借款人应按照本合同及《借款借据》约定的期限和还本付息方式归还借款本息，（四）借款人应当接受贷款人对信贷资金使用情况和有关生产经营等情况的检查监督，第十五条：违约事件。一、发生下列情形之一的，属借款人违约情形：（一）借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的；三、贷款人救济措施：（五）对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自逾期之日起至拖欠本息全部清偿完毕之日止，按合同约定规则计算出逾期罚息利率和本合同约定的结算方式计算罚息和复利。第十六条，其他约定，一、本合同双方当事人确认并同意，借款人登录贷款人电子渠道的方式为双方认可的身份认证方式，凡通过身份认证方式后的操作均视为借款人本人所为，借款人承诺对由此产生的法律后果承担责任。五、除合同另有规定外，贷款人为实现债权实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），均由借款人承担。借款人吴松伦、黄小琴签字。 同时查明：被告吴松伦、黄小琴于2019年6月26日向原告贷款200000元，2020年6月25日到期，执行年利率11.544%，月利率9.62‰，逾期利率浮动50%即14.43‰，还款计划按季结息一次还本。高峰信用社于2019年6月26日现金放款200000元。截至2020年6月25日，被告尚欠本金199560.23元，欠利息16768.05元。 上述事实，有当事人陈述及提供的证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，原告与被告吴松伦、黄小琴签订的《自然人最高额循环借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按照合同约定及被告贷款凭证等向被告吴松伦、黄小琴发放借款200000元，借款人吴松伦、黄小琴应按约定及时归还贷款本金及相应利息。现被告吴松伦、黄小琴未按约定履行还款义务已构成违约，根据审理查明被告应偿还贷款本金为199560.23元，截至2020年6月25日的利息为16768.05元，原告要求被告吴松伦、黄小琴按照借款合同约定履行上述还款义务，偿还欠款本金及利息具有事实和法律依据，本院予以支持。2020年6月26日以后的逾期利息原告自愿以199560.23为基数计算利息，故2020年6月26日的逾期利息以借款本金199560.23元为基数，按照月利率14.43‰计算，至结清所有本息之日止的利息。 关于被告抗辩所借的款项系借给案外人使用，无力偿还问题。被告吴松伦、黄小琴与原告签订的《自然人最高额循环借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，至于被告所借款项是否借给其他人系其对借款的支配行为，与原告无关，不影响原告向被告主张偿还借款本息，故对被告的抗辩，本院不予采纳。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条之规定，判决如下： 被告吴松伦、黄小琴于本判决生效之日起十五日内向原告安顺市平坝区农村信用合作联社偿还贷款本金199560.23元及截至2020年6月25日之前的借款利息16768.05元；2020年6月26日以后的逾期利息，以199560.23元为基数，按月利率14.43‰计算，直至所有款项结清之日止。 若当事人不按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取2272元，由被告吴松伦、黄小琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。若义务人不履行，权利人可于本判决指定履行期间的最后一日起两年内，向人民法院申请强制执行。并且，义务人因此将有可能被纳入失信被执行人名单。 审 判 员 李洪波 二〇二一年四月二十七日 法官助理 谭美妮 书 记 员 刘 娇 附： 当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果： (一)承担加倍罚息或迟延履行金。 (二)被强制进行审计。 (三)被限制出境。 (四)被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围的旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。 (五)被限制在金融机构贷款或办理信用卡。 (六)被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。 (七)被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。 (八)被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人大常委会关于第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨害公务罪，追究刑事责任。