潍坊市坊子区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁0704民初3287号 原告：张其军，男，1982年10月11日出生，汉族，住潍坊市高新技术开发区。 委托诉讼代理人：楚雪，潍坊坊子清风法律服务所法律工作者。 被告：中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行，住所地：潍坊市坊子开发区凤凰大街与郑营路路口西南角沿街商业房。 法定代表人：孟迎晨，该行行长。 委托诉讼代理人：赵龙，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王文晓，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。 原告张其军与被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告张其军的委托诉讼代理人楚雪、被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行的委托诉讼代理人赵龙、王文晓到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 张其军向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告偿还原告存款本息3445543.75元及违约利息（按银行同期贷款利率计算）。本案诉讼费及保全费由被告承担。事实和理由：2019年05月30日原告到被告处存入大额存款，（产品名称：2019年第十期1年期个人大额存单（2019101012）-新客专享，账号：×××88，币种：人民币，金额：3700000元，开户日：2019-05-30，到期日：2020-05-30，利率：2.25%，利息收入：83250元，利息税：0，预计税后本息合计：3783250元）。2020年05月31日上午,原告到被告处营业时间内提取此款项，被告工作人员以各种理由推托躲避拒付此款，在原告的再三催促下被告工作人员解答告知电脑显示此笔款项质押冻结状态，2020年06月01日下午原告再次到被告营业大厅柜台办理提取此款，经工作人员查询确认原告的此笔大额存单金额其中3445543.75元查询不到未在此存单内，显示余额为367661.09元。根据《商业银行法》保证存款人的本金及利息，被告应做到存款自愿、取款自由、不得拖延拒付，保障存款人的利益。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求依法判决。 被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行辩称，原告所诉无相应的事实和法律依据。本案中，原告共办理了两种金融业务，一是办理了大额储蓄存单业务，二是以大额存单质押办理了个人金融资产质押借款业务。因此，原告与被告之间存在两种法律关系，一是储蓄合同关系，二是质押借款合同关系。原告用涉案存款为其在工行的借款提供质押担保，借款逾期未偿还，被告坊子支行依约用其质押的涉案存款偿还了其借款，原告起诉刻意隐瞒了其办理的个人金融资产质押借款业务情况，涉案质押贷款系原告主动办理申请，原告滥用诉权，故意隐瞒与本案有关的重要事实情况，其请求权基础不能成立，依法应驳回原告诉讼请求。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年05月30日，原告张其军登录其中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行的卡号：6212××××9409的网上银行，新开大额存单账户，存入定期存款370万元，产品名称：2019年第十期1年期个人大额存单（2019101012）-新客专享，账号：×××88，币种：人民币，金额：3700000元，开户日：2019-05-30，到期日：2020-05-30，利率：2.25%，利息收入：83250元，利息税：0，预计税后本息合计：3783250元。 当日，原告又以该笔存款作为质押品在被告处办理质押贷款申请业务，贷款金额333万元。并通过电子银行线上自助与被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行签订《中国工商银行个人金融资产质押借款合同》，其中合同约定：“借款人（甲方）为张其军，贷款人（乙方）为中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行。第一条：甲方自愿申请乙方个人金融资产质押贷款（以下简称“个人质押贷款”），贷款用于合法合规的消费或经营用途，并承诺本合同项下贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场…，以及其他国家法律、法规规定不得经营的项目。如违反上述承诺，乙方有权宣布贷款提前到期。乙方有权监督贷款的使用，并要求甲方提供贷款资金用途证明。甲方如违反上述贷款用途约定或未按要求提供格式的贷款资金用途证明，乙方有权提前终止借款合同并收回贷款本息，或采取法律规定的其他措施。第二条：甲方自愿对本合同项下的债务向乙方提供质押担保，质物为乙方同意接受的且在甲方自助渠道注册账户中的无折定期存款、柜台记账式债券、理财产品、保险单、基金、积存金、如意金积存、账户交易类产品或其他财产权利，质物详细信息为：账户户名张其军，质押品种类，账号×××88，质物价值或份额3700000，账户序号或产品代码010030046241，币种人民币。…质押担保的范围包括:主债权本金、利息、罚息、复利，以及其他实现债权需要的费用（包括但不限于律师费、差旅费等），或依据法律规定或双方约定应当支付的费用。乙方可实现质权的情形包括：Ａ、主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的；Ｂ、乙方与甲方约定将质物兑现或提现偿还到期债务的；Ｃ、乙方依法可实现质权的其他情形。第五条：个人质押贷款提款方式为自主支付方式和受托支付方式。…采用受托支付方式提款的，甲方须将收款账户及相关贷款用途证明材料提交乙方审核，审核通过后甲方可自助提款至收款账户。本贷款合同支付方式为：受托支付。第六条：贷款合同金额（大写）：叁佰叁拾叁万元整。甲方可在贷款合同金额内自主决定每笔提款的具体金额，甲方在本合同项下各笔提款本金总和不得超过本款约定的合同金额。提款所产生的借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款合同期限为（12）个月。甲方可在提款时自主决定每笔提款的具体贷款期限，其中甲方每笔提款的贷款期限均不得超过（12）个月，且每笔提款的到期日不得超出首笔提款日后的（12）个月。本合同项下每笔提款的贷款金额、贷款期限、放款日和到期日以借款借据为准。第八条：本合同项下的贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，按（比例）（上）浮（0%）确定，据此确定的贷款利率以借款借据记载为准，…第十条：甲方申请发放的贷款，乙方将以转账方式发放到甲方自行选择的放款账户。贷款从乙方账户划出即视为乙方的贷款义务履行完毕，划出日即为实际放款日，…甲方应确保向乙方提供的放款账号、户名、开户行等信息完整、真实、准确，否则由此造成的损失由甲方自行承担。第十一条：甲方按到期一次还本付息方式偿付贷款本息。第十二条：对于甲方在乙方所质押质物到期日先于借据到期日的，甲方承诺如未在质物到期日前提前偿还贷款的，则在质物到期日时用其兑现资金提前归还贷款。…第二十三条:除信函方式外，甲方同意接受电话、短信以及融ｅ联等其中一种或数种形式作为通知方式，并对贷款申请时所预留联系电话的真实性负责。甲方联系电话号码变更后，应及时通知乙方。第二十四条：本协议自甲方在乙方电子银行渠道经介质验签后签署并经乙方审核同意后生效。…。” 贷款申请通过后，2019年05月31日，原告张其军登录其卡号为6212××××9409的网上银行账户，在线办理自助提款业务，日志数据显示受托支付收款人为胡雁冰，发放截止日期为2020年5月29日，贷款利率为4.35%，放款金额为3000000元，账号为6222××××8852，贷款种类为个人质押经营贷款等信息。同日，原告张其军登录其卡号为6212××××9409的网上银行账户，在线办理自助提款业务，日志数据显示受托支付收款人为胡雁冰，发放截止日期为2020年5月29日，放款金额为300000元，账号为6222××××8852，贷款种类为个人质押经营贷款等信息。庭审中,原告认为购销合同中原告签字非本人签字,被告质证认为,购销合同系原告提交,真实性由原告负责。 另查明（一），在办理上述业务过程中，原告须在网银界面在线确认，被告的后台系统均在相应界面向原告发送短信进行业务提醒,双方认可原告接受短信手机号码为139××××4595,该手机原告和妻子一直使用。 另查明（二），被告庭审中提交原告办理借记卡开卡时身份识别影像资料一份、《借记卡开卡业务申请书》一份、《中国工商银行电子银行章程》一份、《中国工商银行个人客户工银信使服务协议》一份、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》一份等证据，证明原告张其军本人于2020年5月30日申请开立借记卡，卡号为6212××××9409，其余额提醒手机号码、客户手机号码、电子银行手机号码均为139××××4595，开通短信通知方式为：是，开通融ｅ联通知方式：是。而在《借记卡开卡业务申请书》中“客户确认：…2、本人已阅读以下‘特别提示’，知悉相关业务风险并自愿遵守贵行各项业务章程、服务协议和制度规定。…”其中的“特别提示”内容为：1、请妥善保管并使用密码，凡使用密码的交易，银行均视为客户本人所为，因密码泄露造成的损失，银行不承担责任；2、致已开通电子银行并领取Ｕ盾客户的特别风险提示：您的网上银行已开通，Ｕ盾是您保护网上银行和账号资金安全的重要工具。在网上银行使用您的银行卡号（或存折账号）和Ｕ盾及相应密码，即可将您的账户资金转出，不需要使用银行卡或存折本身。因此，为了保护您的账户资金安全，请您务必本人妥善保管Ｕ盾，切勿将Ｕ盾及其密码交给他人。3、本人自愿申请注册中国工商银行电子银行，同意遵守《中国工商银行电子银行章程》、《中国工商银行电子银行个人客户服务协议》及相关业务规定。如申请开通余额变动提醒业务，则同意遵守《中国工商银行个人客户工银信使服务协议》。对因违反规定而造成的损失和后果，本人愿意承担一切责任。”以上内容为黑色加粗字体，与其他文字性内容有明显区别。 另查明（三），被告提供的原告网银账户操作记录数据提取明细证据中显示，原告张其军自2019年5月30日至2020年12月24日期间频繁登录其卡号为6212××××9409的网银账户，在线办理或查看涉案贷款业务相关信息，其实际对涉案贷款业务的办理情况及合同的履行是明知的。 庭审中,被告提供多份个人质押经营贷款办理过程短信通知单,显示业务操作过程中对原告进行多次短信提醒,其中:2019年5月31日下午15:33:02，向原告手机号139××××4595发送短信“您的个人质押经营贷款用途审核已通过（个人质押经营贷款贷款合同编号：00001）请进入‘我的贷款’查看该合同并在线提款。”；2019年6月1日上午8:32:32，向原告手机号139××××4595发送短信“您在××坊坊子支行的个人质押经营贷款已经于5月31日发放成功，首次还款日为5月30日，提醒您注意。”；2019年6月1日上午8:33:48，向原告手机号139××××4595发送短信“您在××坊坊子支行的个人质押经营贷款已经于5月31日发放成功，首次还款日为5月30日，提醒您注意”。上述短信，分别对应原告线上申请办理个人质押贷款330万元成功并自助提款的事实。 2020年5月30日，上述贷款及大额存单均已到期，原告张其军未履行还款义务，根据双方借款合同约定，系统自动解除质物的质押，并自动归还上述借款本息合计3445543.75元，剩余存款337706.25元随之一并解除质押。对于质物的解押、资金的扣划及存款余额等，系统均以短信形式通知了原告。 本院认为，本案争议的焦点是原告张其军与被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行之间存在储蓄存款合同关系外，是否存在有效的质押借款合同关系。首先，原告张其军登录其中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行的卡号6212××××9409的网上银行，存入定期存款370万元，双方构成储蓄存款合同关系。其次，原告以该笔存款作为质押物，在存款成功后又通过电子银行线上自助在被告处办理质押贷款申请业务，贷款金额333万元，并与被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行签订《中国工商银行个人金融资产质押借款合同》，双方之间个人金融资产质押借款合同关系成立。随后，原告张其军登录其卡号为6212××××9409的网上银行账户，在线办理自助提款业务，受托支付收款人为胡雁冰，该质押借款合同生效并实际履行。原告庭审中对受托支付收款人为胡雁冰账户及购销合同本人签字有异议，本院认为，原被告之间个人金融资产质押借款合同关系成立后，原告须自助提款至收款账户，因案涉贷款业务进行自助提款时，需通过密码登录个人电子银行账户，录入本次提款的金额、用款天数、贷款用途等信息，点选受托支付账号（显示户名和账号）形成提款信息后提交，之后需再次确认提款信息（包括本次提款金额、用款天数、还款日、贷款利率、收款人户名、收款人账号、还款卡号等），然后再通过Ｕ盾及密码进行身份验证后才可将款项提款至受托支付账号。在此过程中，被告相应向原告留存电话发送短信提示，原告如认为受托支付账号存在问题亦可采取相应的救济措施。因此，原告对提款账户和购销合同的真实性具有主动性和控制性，应当对此承担相应法律后果。再次，上述质押贷款到期后，原告张其军未履行还款义务，根据双方质押借款合同约定，系统自动解除质物的质押，并自动归还借款本息合计3445543.75元，剩余存款337706.25元仍在原告张其军卡号为6212××××9409的网上银行账户中。最后，整个涉案贷款过程涉及的身份证、Ｕ盾、银行卡密码、Ｕ盾登录密码、交易密码均由原告个人保管，原告张其军作为完全民事行为能力人，应当知晓银行账户Ｕ盾、Ｕ盾登录密码、交易密码属于客户个人隐私信息，应妥善保管。对于未妥善保管个人电子银行介质及密码而造成的不利后果应由原告本人自行承担。 综上，原告张其军主张被告中国工商银行股份有限公司潍坊坊子支行偿还其存款本息及违约利息的诉讼请求缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第七十五条第一项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条规定，判决如下： 驳回原告张其军的诉讼请求。 案件受理费34364元,减半收取17182元，由原告张其军负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  周振华 二〇二一年四月十四日 书记员  李 倩