山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2021）晋0106民初2346号原告：平安银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码911401003257798413。负责人：王某1，行长。委托诉讼代理人：王某2，山西宾利律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵某，山西宾利律师事务所律师。被告：陈某，住山西省大同市，送达地址确认书地址山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告陈某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人王某2，被告陈某均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈某偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金60718.69元，截至2021年1月19日的利息4515.18元，罚息2010元，复利468.92元（合计67712.79元），及自2021年1月20日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以60718.69元为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以6525.18元为基数，按照罚息利率计算）。2.本案诉讼费用、律师费用由被告承担。在庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：被告陈某偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金60718.69元，截至2021年4月15日的利息6010.45元、罚息4032.73元、复利995.96元及自2021年4月16日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以本金60718.69元为基数，按照年利率18.36%上浮50%计算，复利以利息与罚息之和为基数，按照罚息利率计算）。事实和理由：2018年6月27日，原告与被告签订平银太原分行个信贷字2018第RL20180627006798号个人信用贷款合同，合同对被告在原告处可获得的授信额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、费用承担、罚息复利等进行具体约定。合同签订后，原告按约于2018年6月27日履行了借款发放义务，发放借款12万元。但被告并未按照合同约定按时足额偿还相应借款本息。截至2021年4月15日，被告尚欠原告本金60718.69元、利息6010.45元、罚息4032.73元、复利995.96元。被告陈某辩称，借款事实真实，2020年6月由于疫情导致生意失败，失去还款能力，还有家庭原因、家人生病导致逾期；我一直与平安银行客户经理有联系，逾期后于2020年8月份月初和月底还有过还款。我认为利息、罚息利率过高，请求明确。原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.平安银行股份有限公司太原分行营业执照；2.金融机构许可证；3.陈某的身份证复印件；4.个人信用贷款合同；5.个人信用贷款申请表；6.平安银行新一贷面谈面签声明及还款说明书；7.面谈照片；8.个人贷款确认书；9.个人贷款业务客户还款清单（2021.1.19）；10.个人贷款业务客户还款清单（2021.4.15）；11.个人信息汇总清单；12.贷款提前到期通知书；13.邮寄单；14.快递投递情况截图。原告以上述证据证明原、被告主体适格，被告于2018年6月27日向原告申请贷款12万元，并于同日签订个人信用贷款合同，对授信额度、贷款金额、贷款期限、贷款利率、约定送达地址、罚息复利及违约情形进行具体约定。原告于2018年6月27日按照合同约定向被告陈某发放贷款12万元。被告陈某的逾期情况，逾期后原告进行催收的记录并宣布提前到期。截至2021年4月15日被告的还款及欠款情况。被告的质证意见为对证据的真实性无异议，想明确2020年8月还款2000元是什么款项。此外我认为利息、罚息过高，想原告明确利率。针对被告的质证意见，原告明确：被告于2020年8月25日还款1000元，计入利息928.57元（含罚息）、复利71.43元。于2020年8月28日还款1000元，计入本金647.06元、利息349.7元、复利3.24元。原告提交的与待证事实有关联性的证据，本院予以采信。根据当事人的有关陈述和经审查确认的证据，本院确认以下案件事实：2018年6月27日，被告向原告提交《个人信用贷款申请表》，向原告申请12万元贷款。同日，被告（即甲方、借款人）与原告（即乙方、贷款人）签订编号为平银太原分行个信贷字2018第RL20180627006798号的《个人信用贷款合同》，主要内容为：一、甲方在本合同项下从乙方可获得不超过50.5万元的授信额度，具体贷款金额以乙方出具的《个人贷款确认书》为准；二、每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的贷款期限为准；三、本合同项下贷款采用固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；四、本合同项下贷款采取等额还款法进行还款；五、甲方未按本合同约定按时足额偿还贷款本息，构成违约，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；六、甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息，因此被宣布提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；七、甲方承担乙方为实现债权所发生的一切费用。同日，原告出具《个人贷款确认书》，记载起贷日为2018年6月27日，到期日为2021年6月27日，共36个月；贷款金额为12万元；贷款利率为月利率1.53%。同日，原告向被告账户放款12万元。后被告自2020年6月27日起未按约定偿还借款本金、利息。根据原告提交的被告还款清单，截至2021年4月15日，被告尚欠原告借款本金60718.69元、利息6010.45元、罚息4032.73元、复利995.96元（利息复利719.59元、罚息复利236.37元）。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定，“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，原告与被告签订的《个人信用贷款合同》、被告提交的个人信用贷款申请表均有当事人签字确认，被告予以认可且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告已依约发放贷款，被告作为借款人在约定的期限内未能按时足额偿还原告借款本息，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故本院支持原告向被告主张截至2021年4月15日的借款本金60718.69元、利息6010.45元、罚息4032.73元、利息复利719.59元。关于原告主张以罚息为基数计算的复利，合同约定为“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”，原告未提交相关证据证明原、被告对复利的计算基数即“利息”有明确约定；根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括罚息；故本院对此部分不予支持。自2021年4月16日起的罚息、复利年利率均为27.54%，罚息、复利金额总计超出《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，故本院支持原告向被告主张自2021年4月16日起至付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以未还本金60718.69元为基数，按照年利率24%计算）。原告主张的律师费因未提交证据证明已实际发生，本院不予支持。综上所述，本院部分支持原告的诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告陈某于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截至2021年4月15日的借款本金60718.69元、利息6010.45元、罚息4032.73元、利息复利719.59元及自2021年4月16日起至付清之日止的罚息、复利（罚息、复利合计以未还本金60718.69元为基数，按照年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必需的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。案件受理费746元由被告陈某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张诰显二○二一年四月二十九日书记员 晋 涛