四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0191民初4439号 原告：李萌，女，1977年11月21日出生，汉族，住成都市青羊区。 被告：凌锦，女，1975年3月27日出生，汉族，住成都市天府新区。 被告：刘林双，女，1973年12月13日出生，汉族，住成都市锦江区。 原告李萌与被告凌锦、刘林双民间借贷纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告李萌、被告凌锦、刘林双到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李萌向本院提出诉讼请求：1．判令凌锦归还剩余借款本金4000000元，并支付截至2021年4月20日的利息1526325元及2021年4月20日后的利息（以4000000元为基数，按照年利率16%从2021年4月21日起计算到本金实际还清之日止）；2．判令刘林双对上述债务承担连带担保责任；3.本案诉讼费由凌锦、刘林双承担。事实及理由：各方系朋友关系，凌锦因资金需要向李萌提出借款，李萌共向凌锦出借4400000元，各方签订《借款协议书》及《对账单》约定了每笔借款的利息标准及刘林双承担保证责任等内容。后各方于2020年4月8日签订《借款协议书》明确剩余本金及利息金额并约定还款时间、违约责任等。后经李萌多次催促还款无果，为维护自身合法权益提起诉讼。 凌锦辩称：1.剩余本金金额与事实不符，各方于2020年4月8日签订《借款协议书》后，其又归还本金200000元，故剩余本金应为3800000元；2.对利息标准、起算时间、计算方式均不予认可，《借款协议书》对利息进行了约定，存在免息期。 刘林双辩称：1.剩余本金金额与事实不符，除凌锦向李萌归还本金200000元外，刘林双还向李萌转款200675元，其中100000元归还的是本金，故剩余本金应为3700000元；2.对利息标准、起算时间、计算方式均不予认可，《借款协议书》对利息进行了约定，存在免息期；3.因其签字时法律知识欠缺，李萌未告知一般保证和连带保证的区别，其作为保证人承担的是一般保证责任而非连带保证责任。 审理查明的事实：2015年4月27日，李萌（出借人）与案外人成都锦元投资股份有限公司（借款人，以下简称：锦元公司）、成都锐和土地开发整理有限公司（担保人）签订《借款协议书》，约定锦元公司向李萌借款750000元。同日，李萌向凌锦的银行账户转款750000元。2015年7月27日，李萌、凌锦、刘林双、锦元公司签订《借款协议书》，约定锦元公司将向李萌借款750000元的债务转移给凌锦承担，刘林双作为保证人，各方确认借款金额为750000元，借款期限2个月从2015年7月27日至2015年10月26日，月利率2%。 2015年7月31日，李萌（出借人）与凌锦（借款人）、刘林双（担保人）签订《借款协议书》，约定凌锦向李萌借款250000元，借款期限2个月从2015年7月31日至2015年10月30日，月利率2%。同日，李萌向凌锦的银行账户转款250000元。 各方于2015年10月27日将上述两笔借款进行汇总结算后，签订《借款协议书》，载明与凌锦（借款人）向李萌（出借人）借款1000000元，刘林双为担保人，借款期限3个月从2015年10月28日至2016年1月27日，月利率1.5%。 2016年5月16日，李萌（出借人）与凌锦（借款人）、刘林双（担保人）签订《借款协议书》，约定凌锦向李萌借款700000元，刘林双为担保人，借款期限2个月，月利率1.5%。同日，李萌向凌锦的银行账户转款700000元。 2016年10月11日，李萌向凌锦的银行账户转款150000元。 2017年9月6日，李萌、凌锦形成《对账单》，除对上述3笔借款进行确认外，还载明李萌于2016年10月11日向凌锦出借150000元，共计1850000元；上述借款统一在每月22日按月利率1.5%支付利息。 2017年9月11日，李萌向凌锦的银行账户转款150000元。 2017年12月6日，李萌向凌锦的银行账户转款300000元。2017年12月27日，李萌、凌锦形成《对账单》，除对上述借款1850000元进行确认外，还载明李萌于2017年9月11日向凌锦出借150000元、于2017年12月6日向凌锦出借300000元，共计2300000元。 2018年1月22日、1月31日，李萌向凌锦的银行账户转款650000元、50000元。 2018年2月22日，李萌（出借人）与凌锦（借款人）、刘林双（担保人）签订《借款协议书》，约定凌锦向李萌借款3000000元，借款期限从2018年2月22日至2018年8月21日，月利率1.5%；还约定刘林双作为担保方，全权承担本合同范围内凌锦应承担的一切责任与义务。附件一中的《对账单》载明，除上述借款2300000元外，李萌于2018年1月22日向凌锦出借700000元。 2018年6月1日，李萌（出借人）与凌锦（借款人）、刘林双（担保人）签订《借款协议书》，约定凌锦向李萌借款1000000元，借款期限3个月从2018年6月1日至2018年9月1日，月利率1.5%。同日，李萌向凌锦的银行账户转款1000000元。 除上述转款外，李萌还于2016年8月3日向凌锦的银行账户转款300000元（双方认可该款项已归还）、于2020年1月8日向凌锦的银行账户转款100000元。凌锦于2020年2月14日归还2020年1月8日的本金100000元。 李萌向凌锦的具体出借情况如下：                            序号                       转款时间                       金额（元）                       转款方式                               1                       2015年4月27日                       750 000                       银行转账                               2                       2015年7月31日                       250 000                       银行转账                               3                       2016年5月16日                       700 000                       银行转账                               4                       2016年8月3日                       300 000                       银行转账                               5                       2016年10月11日                       150 000                       银行转账                               6                       2017年9月11日                       150 000                       银行转账                               7                       2017年12月6日                       300 000                       银行转账                               8                       2018年1月22日                       650 000                       银行转账                               9                       2018年1月31日                       50 000                       银行转账                               10                       2018年6月1日                       1 000 000                       银行转账                               11                       2020年1月8日                       100 000                       银行转账                                                      合 计：                       4 400 000                                       2020年4月8日，李萌（出借人，乙方）与凌锦（借款人，甲方）、刘林双（担保人，丙方）签订《借款协议书》，确认凌锦欠李萌借款4000000元尚未归还，截至2019年9月30日欠付利息566500元；合同第3条约定“从2019年10月1日至2020年9月30日，乙方不收取甲方利息”；第4条约定“甲方承诺最迟不超过2020年9月30号归还完毕乙方借款本金400万元整，否则甲方从2020年10月1日起对未付本金部分按银行同期贷款利率计息支付乙方”；第5条约定“甲方承诺若借款本金在2020年12月30日前未归还完，则甲方按月息1.5%支付乙方未付本金的利息至付清”；第7条约定“丙方对甲方本协议约定的第1条、第2条借款本金400万元整及资金利息56.65万元承担担保责任”。 后凌锦于2020年9月1日、2020年9月16日向李萌转款50000元、150000元，并备注“还借款”。 另查明，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。全国银行间同业拆借中心于2020年3月20日发布的一年期贷款市场报价利率为年利率4.05%。 庭审中，各方均确认2020年4月8日签订的《借款协议书》载明截至当日的剩余本金为4000000元，截至2019年9月30日欠付利息566500元。但李萌提出：1.凌锦未支付2016年10月11日发生的借款150000元项下2016年12月11日的应付利息3000元，因遗漏该笔利息故欠息金额566500元不包括该3000元；2.2020年9月收到的200000元是归还的利息；3.《借款协议书》第3条载明2019年10月1日至2020年9月30日期间免息的前提是凌锦按照合同约定还款，否则不能免除该期间利息。凌锦对此不予认可并称：1.2020年9月归还的200000元是本金；2.双方已于2020年4月8日将欠付本息进行结算，截至2019年9月30日共欠息566500元，还欠息3000元不是事实；3.免息期是独立的条款，不是附条件才免息。刘林双称：其于2018年11月17日分3次向李萌转9月利息45000元、10月利息60675元、11月利息15000元，于2018年11月29日代凌锦向李萌转款45000元，于2018年12月3日代凌锦转款15000元，于2019年3月19日代凌锦转款20000元。以上共计200675元，其中100000元是偿还的本金，故剩余本金应为3700000元。 以上事实，有《借款协议书》《对账单》、招商银行户口历史交易明细表、中国民生银行个人账户对账单、中国民生银行支付业务回单（付款）、当事人陈述等证据在卷予以佐证。 判决理由：本院认为，各方对借款事实的发生无异议，故本院确认李萌与凌锦建立的借款合同关系、与刘林双建立的担保合同关系系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律行政法规效力性强制性规定，合法有效。2020年4月8日签订的《借款协议书》，载明截至签订当日剩余本金4000000元、截至2019年9月30日欠付利息566500元，各方对该事实无异议，本院予以确认。本院将本案争议焦点分述如下： 关于剩余本金的问题。本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”本案中，各方在该协议书中未约定清偿的顺序，故，凌锦于2020年9月向李萌归还的200000元首先应抵充利息，本院对凌锦提出剩余本金为3800000元的主张不予支持。关于刘林双提出的本金为3700000元的主张，本院认为，首先，刘林双提交的6笔转款凭证显示其向李萌转款的时间为2018年或2019年，均发生于2020年4月8日各方结算前；其次，本案主合同为借款合同，除刘林双提到的6笔转款外，出借人李萌与借款人凌锦之间存在多笔资金往来，故不应将该6笔单独列出，而应当与李萌、凌锦之间其他转款一并处理。故本院对刘林双的该项主张不予支持。综上，凌锦尚欠李萌本金4000000元。 关于利息的问题。首先，如上所述，截至2019年9月30日的利息为366500元（566500元-200000元），至于李萌提到的欠付利息3000元与双方结算结果不一致，本院不予确认。其次，2019年9月30日后的利息，第一，2020年4月8日签订的《借款协议书》第3条约定李萌不收取2019年10月1日至2020年9月30日期间的利息，但李萌认为凌锦若能按照约定于2020年9月30日归还完本金4000000元才能免息，对此本院认为，从该协议书的体系结构来讲，第3条是独立的条款，且在文字前并未附条件，故本院对李萌的相关主张不予支持，确认2019年10月1日至2020年9月30日无利息；第二，关于2020年9月30日后的利息标准，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。”2020年4月8日签订的《借款协议书》成立时即全国银行间同业拆借中心于2020年3月20日公布的一年期贷款市场报价利率为年利率4.05%。本案中，2020年4月8日签订的《借款协议书》第4条、第5条约定，若借款本金未在2020年9月30日归还完毕，则凌锦应从2020年10月1日起按照银行同期贷款利率支付利息，若借款本金未在2020年12月30日前归还完毕，则凌锦按月利率1.5%（年利率18%）支付利息。故2020年10月1日至2020年12月31日的利息应当为40721.31元（4000000元×4.05%/366日×92日）。2021年1月1日后的利率超出了司法解释规定的标准，利率为年利率16.2%（4.05%×4倍），现李萌主动将利率标准调减为16%，本院予以确认。综上，截至2020年12月31日凌锦应付的利息为407221.31元（366500元+40721.31元），之后的利息应以4000000元为基数，按照年利率16%的标准从2021年1月1日起计算至本金还清之日止。 关于刘林双的保证责任问题。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任”。本案中，刘林双于2020年4月8日签订的《借款协议书》上以担保人的身份签字，作出了承担保证责任的意思表示。因该协议书未约定保证方式，根据上述法律规定刘林双应当承担连带保证责任。该协议书第7条约定刘林双承担保证责任的范围为借款本金4000000元及利息566500元，故不应及于2020年9月30日后的逾期利息。至于刘林双提出其签字时欠缺法律知识、李萌未告知一般保证和连带保证的区别等抗辩意见无事实和法律依据，本院不予支持。 法律依据：《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条第一款。 判决结果：一、被告凌锦于本判决生效之日起10日内向原告李萌偿还剩余借款本金4000000元，并支付截至2020年12月31日的利息407221.31元及之后的利息（计算标准：以4000000元为基数，按照年利率16%的标准从2021年1月1日起计算至本金付清之日止）； 二、被告刘林双对上述借款本金4000000元、截至2019年9月30日的利息366500元承担连带保证责任。被告刘林双在承担连带保证责任后，有权向被告凌锦进行追偿； 三、驳回原告李萌的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取22076元，由原告李萌负担4076元，由被告凌锦、刘林双负担18000元。 权利告知：如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 冯 二〇二一年四月二十九日 书记员 陈思芸