广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2072民初2146号原告：中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市××××××。主要负责人：刘文西，职务行长。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。被告：涂守旺，男，1987年2月14日出生，汉族，住广西桂平市×××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行诉被告涂守旺金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄敢到庭参加诉讼，被告涂守旺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告涂守旺立即向原告清偿借款本金1771921.71元及利息16893.9元、罚息39.75元、复利151.27元（暂计至2020年10月12日，之后从2020年10月13日起至判决生效之日止，按合同约定计收，从判决生效之次日起至清偿完毕之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；二、判令原告对被告涂守旺名下位于中山市×××××××××××××××××××××××的抵押物处理所得价款享有优先受偿权;三、判令被告涂守旺支付律师费68670元。事实与理由：2019年12月26日，原告与被告签订《个人购房担保借款合同》，约定被告向原告借款1785000元，借款期限336个月，即自2020年1月21日至2048年1月20日止，还款方式为按月等额本息，还款日为每期末月的借款发放对应日（21日），合同还约定了利息、罚息、复利的计收方式及违约责任等事项，此后，原告已依约放款。被告以位于中山市×××××××××××××××××××××××作为借款抵押物，并办理了抵押登记。被告从2020年8月开始未按约定还款，截至2020年10月12日尚欠借款本金1771921.71元、利息16893.9元、罚息39.75元、复利151.27元。为维护原告合法权益，特此起诉。被告未应诉答辩，亦未提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、银行系统截屏图、贷款还款流水、欠款明细表、委托代理协议及发票拟证明诉称事实。经查，2019年12月26日，原告作为贷款人与被告涂守旺作为借款人、抵押人签订《个人购房担保借款合同》，主要约定：借款人向贷款人借款1785000元用于购买房产，购买的房产坐落于中山市××××××××××××××××××××××房，借款期限为336个月，借款人授权贷款人将全部借款划入案外人许鸿新的中国农业银行账户内；还款方式为等额本息还款，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放对应日；借款执行利率按照借款发放日前一日的5年期以上LPR加93.2基点确定，借款期限内加减点幅度固定不变。如遇借款期限对应的LPR调整，则执行利率浮动方式为：第一周期执行的LPR为借款发放日前一日的借款期限对应的LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一日借款期限对应的LPR，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整，各方按调整后的LPR和本合同约定的借款利率加减点确定新的借款执行利率；利率调整以12个月为一个周期。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止。逾期期间，罚息利率根据约定的借款执行利率的浮动方式相应调整。对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。应收未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计付复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定还款的，贷款人有权宣布借款立即到期，因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款担保方式为抵押担保，被告涂守旺以购买的位于中山市×××××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第04××××××××41×〕作为抵押物承担抵押担保责任，若债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务或贷款人按照法律法规规定或约定提前收回全部或部分借款，则原告有权要求实现抵押权。不动产登记证明显示上述抵押物已于2020年1月3日办理抵押登记，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为178.5万元。借款凭证载明借款人为涂守旺，借款金额1785000元，借款期限自2020年1月21日至2048年1月20日，借款执行年利率5.732%，逾期年利率8.598%，还款方式为等额本息还款，还款日为每月21日。银行系统截屏图、贷款还款流水反映被告涂守旺向原告清偿贷款本息情况。原告提交欠款明细表主张截至2020年10月12日，被告涂守旺尚欠原告借款本金1771921.71元、利息16893.9元、罚息39.75元、复利151.27元。委托代理协议及发票显示原告于2019年6月26日委托广东雅商律师事务所指派律师作为本案诉讼代理人，并支出了律师费68670元。庭审中，原告称起诉后被告有还款，截至2021年3月4日，被告尚欠原告借款本金1769705.41元，利息50339.38元、罚息276.1元、复利1037.84元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告提交个人购房担保借款合同、借款凭证、不动产登记证明、银行系统截屏图、贷款还款流水、欠款明细表等证据能够相互印证，直接证明了被告涂守旺欠款的事实，故本院认定原告与被告存在金融借款合同关系，截至2021年3月4日，被告涂守旺尚欠原告借款本金1769705.41元及利息50339.38元、罚息276.1元、复利1037.84元。现被告涂守旺未按约定向原告还款，已构成违约，原告有权要求被告提前收回贷款并要求被告支付相应的利息、罚息、复利，故原告请求被告涂守旺清偿借款本金1769705.41元及利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。关于利息标准，个人购房担保借款合同约定执行利率按借款发放日前一日的五年期以上LPR加93.2基点确定（原告于2020年1月21日发放贷款，借款凭证约定借款执行年利率为5.732%），利率调整周期为12个月，如遇LPR调整，则此后每周期执行利率为借款发放日（1月21日）在该周期首月借款对应日前一日（即1月20日）五年期LPR+0.932%计算，罚息及复利按（五年期LPR＋0.932%）×1.5计算。需要说明的是，虽然个人购房担保借款合同约定应收未付利息（含逾期罚息）同时计算复利，但根据中国人民银行《人民币利率管理规定》《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付未付利息，不包括贷款逾期后的罚息,因罚息在法律性质上已体现借款人违约逾期还款承担的违约责任，如再对罚息计算复利，无异于对违约方施以双重处罚，故原告要求从判决生效之次日起以实欠本息为基数计算罚息的诉求于法无据，诉请超出部分，本院不予支持。关于律师费68670元，个人购房担保借款合同约定被告违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应当承担原告为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现原告提交委托代理合同及发票证明其为实现本案债权，已实际支出律师费68670元，故原告该项诉求，合理有据，本院予以支持。关于原告主张对被告涂守旺提供的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告涂守旺以其以购买的位于中山市×××××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第0434841号〕作为抵押物为涉案借款提供抵押担保，并于2020年1月3日办理了抵押登记，故该抵押权有效，现被告涂守旺未按约履行还款义务，原告可就上述抵押物处置所得的价款享有优先受偿权。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告涂守旺于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行偿还借款本金1769705.41元及利息、罚息、复利【截至2021年3月4日利息50339.38元、罚息276.1元、复利1037.84元。从2021年3月5日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数，按LPR＋0.932%计算，罚息和复利按（LPR＋0.932%）×1.5计算，罚息以逾期本金为基数计算，复利以应付未付利息为基数计算，罚息不计算复利。自本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按（LPR＋0.932%）×1.5计算；复利以应付未付利息为基数，按（LPR＋0.932%）×1.5计算。上述LPR均指全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率，于每年的1月21日起按前一日的LPR进行相应调整】；二、被告涂守旺于本判决生效之日向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费68670元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告涂守旺所有的位于中山市×××××××××××××××××××××××〔不动产权证号：粤（2019）中山市不动产权第04××××××××41号〕处理所得价款就被告涂守旺上述判项一、二的债务享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21519元，诉讼保全申请费5000元，合计26519元（已由原告预交），由被告涂守旺负担，并直接向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  潘国鼎审判员  黄宏图审判员  高嘉敏二〇二一年四月二十八日书记员  巫斯霞冯淼妤