文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初1878号原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路7号，统一社会信用代码91500233908186757F。负责人：方渝，系该支行行长。委托诉讼代理人：吕威，上海中联（重庆）律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：陈宇航，上海中联（重庆）律师事务所律师，一般代理。被告：冉军，男，汉族，1976年2月4日出生，住重庆市渝北区。原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称：中行忠县支行）与被告冉军信用卡纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告中行忠县支行委托诉讼代理人吕威、被告冉军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2020年7月15日的信用卡尚欠利息74180.68元、还款违约金64918.36元，合计139099.04元；2、判令被告支付原告自2020年7月16日起至还清之日止的利息、复利及违约金，复利以尚欠利息74180.68元为基数按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年2月7日，被告向原告申信用卡，授信额度为20万元，持卡人冉军从2017年2月至2017年9月期间消费后均正常还款，自2017年10月起，结欠欠款均没有按期履约还款。截至2020年7月15日止的信用卡尚欠利息74180.68元、还款违约金64918.36元，合计139099.04元。原告多次催收被告无果，为维护其合法权益，遂诉讼来院。被告冉军辩称，其在涪陵做生意失败，和银行协商偿还了本金就不再偿还利息，2018年12月31日欠款本金已全部归还，当时银行经理确定全部归还之后就不再追究利息，因此不同意支付利息及违约金。经审理查明，2017年2月7日，被告向原告申请办理信用卡，并在《长城环球通白金信用卡申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表的背面即为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：《领用合约》）。该合约中原告为乙方，被告为甲方，甲方完全知悉、理解并遵守本合约，年费每年800元，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元等。合约还约定：第三条利息和收费，1.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。2.甲方使用信用卡所产生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。第五附则2.本合同未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告。之后，被告的申请经审核后获得原告批准，原告向被告发放了卡号为6259xxxxxxxxxxx的信用卡。被告领用信用卡后，从2013年10月16日开始持卡多次消费、交易等，之后被告的信用卡升级为卡号6259xxxxxxxxxxx和6259xxxxxxxxxxx的信用卡继续使用消费，自2017年10月起，被告未按照《领用合约》的约定按时履行还款义务。2018年12月，被告将所欠本金250822元全部偿还原告，但未归还利息、违约金，截至2020年7月15日，被告仍结欠利息74180.68元、还款违约金64918.36元，合计139099.04元。另有，原告于2016年9月27日在其官方网站上刊登《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告明确：调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。上述事实有原、被告的当庭陈述及其提交的信用卡申请表及《领用合约》、中国银行信用卡领用合约2018年版、账户还款流水、信用卡欠款信息表等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，被告向原告申领信用卡并承诺同意、接受信用卡《领用合约》的约定，故被告在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。但被告在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照《领用合约》的约定向原告支付透支本金、利息、复利等。被告抗辩与原告协商偿还借款本金后原告自愿放弃利息、复利、违约金等费用，且已实际偿还了全部借款本金，但被告并未提交与原告达成协议，原告自愿放弃利息和违约金的证据予以佐证，故本院对被告的抗辩不予支持，因被告使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整。因此，持卡人应当偿还本金及利息、复利，但利息、复利等费用的计算应以不超过年利率24%为限。关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡领用合约中关于滞纳金的约定，虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起向原告支付违约金以及违约金的支付方式和标准作出约定。同时，原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，故原告在本案中不应当收取违约金。综上，原告要求被告支付利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告冉军于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行截至2020年7月15日的信用卡利息74180.68元；二、被告冉军于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行自2020年7月16日起至前述利息实际清偿之日止以74180.68元为基数，按日万分之五计收的复利（利息、复利之和的计算以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3082元，减半收取1541元，由原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行承担713.74元，被告冉军承担827.26元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限，为本判决确定的履行期限届满后两年内。审 判 员 周红宇二〇二一年四月二十六日法官助理 李 莎书 记 员 张凯旋