新疆维吾尔自治区玛纳斯县人民法院民 事 判 决 书（2020）新2324民初1903号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司，住所地新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州昌吉市红星东路与屯河路交叉处君悦海棠新天地大厦****。主要负责人：姜宝东，该公司总经理。委托诉讼代理人：李雪梅，新疆联明律师事务所律师。委托诉讼代理人：张泽宇，新疆联明律师事务所实习律师。被告：毛义涛，男，1979年12月26日出生，汉族，无固定职业，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州玛纳斯县。被告：候玉菲，女，1990年5月23日出生，汉族，医保局工作人员，住新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州玛纳斯县。系毛义涛之妻。原告中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司（以下简称太平洋支公司）与被告毛义涛、候玉菲追偿权纠纷一案，本院于2020年10月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告太平洋支公司的委托诉讼代理人李雪梅、张泽宇、被告毛义涛到庭参加诉讼。被告候玉菲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告太平洋支公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告支付理赔款89607.46元及未付保险费5940元，合计95547.46元；2．判令被告向原告支付违约金21020.44元（计算方法：95547.46元×月利率2%×11个月，自2019年8月15日起至2020年7月14日共11个月）；3．判令被告按年利率7.3625%向原告支付以95547.46元为基数自2020年7月15日起至实际给付之日止的违约金。事实与理由：2018年8月27日，被告毛义涛与徵商银行股份有限公司南京分行（以下简称“徽商银行南京分行”）签订《个人借款合同》（信保网贷），约定被告毛义涛向徽商银行南京分行借款11万元用于消费，年利率7.3625%，借期36个月，等额本息还款方式按月还款。同时，被告毛义涛以徽商银行南京分行为被保险人与原告签订了《个人贷款保证保险保险单》，约定月保费1980元，被告毛义涛未履行还款义务时，由原告根据贷款保证保险向徽商银行南京分行进行理赔，被告毛义涛应向原告归还全部理赔款和未付保费，超过30日未归还则构成违约，被告毛义涛还需向原告支付违约金。2019年8月15日，被告毛义涛逾期还款三期并欠付保险费5940元，原告按约向徽商银行南京分行赔付被告毛义涛剩余欠款89607.46元并要求被告毛义涛履行保单义务，但被告毛义涛至今未支付任何款项。2019年8月30日，徽商银行南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到原告的赔偿款并将对向被告毛义涛追偿的全部权益转让给原告。原告履行赔偿义务后依法取得对被告毛义涛的追偿权。两被告系夫妻，此债务为夫妻共同债务，两被告应共同偿还。现原告向法院提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告毛义涛辩称，借款属实，但其妻候玉菲对借款不知情，借款与其妻无关，当时昌吉太平洋保险公司的工作人员给毛义涛打电话询问是否需要办贷款，毛义涛就借了11万元用于搞工程、给自己开的皮卡车加油，给父母装修的房子购买装修材料，11万元借款花完了，被告还了10期将近5万元左右的借款，原告说还有将近9万元没有还认为没有这么多，而且当时承诺的月利率是0.7不超过1分，后来比较忙再没有还过钱，之后原告保险公司的人打电话向被告的父母朋友催款，还在被告家六户地的房子上贴标语，还在微信上骂被告，被告当时忙没有报警，被告贷款时原告复制了被告手机上的电话号码，所以原告打电话向被告的亲戚朋友催款，认为原告保险公司就是诈骗团伙。借钱还钱天经地义，但是被告不同意承担保险费，借款剩下多少同意偿还多少。被告候玉菲未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。本院经审理认定事实如下：2018年8月27日，被告毛义涛通过徽商银行App向徽商银行股份有限公司南京分行借款110000元，借款利率为固定年利率7.3625%，逾期利率上浮50%，逾期利率为11.0437%，借款期限为36个月，自2018年8月27日至2021年8月27日，还款方式按照等额本息偿还。当日，被告毛义涛与原告太平洋支公司签订《个人贷款保证保险保险单》一份，约定被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，保证保险金额为130790元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日至还清全部贷款本息之日止。保险费缴纳方式为按月缴纳，每月保费的费率为1.8%，每月保险费金额为1980元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费，投保人允许被保险人从指定的账户中代保险人扣除每月应交保费。投保人拖欠任何一期欠款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需要保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部借款，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。另查明，借款时，被告毛义涛与候玉菲系夫妻关系，原告太平洋支公司在毛义涛投保时已通过电话向被告候玉菲告知毛义涛的借款金额为110000元、月利息为2.1%（含1980元/月的保费），还款方式是等额本息按月还款，每个月的还款金额是5395元（借款本息3414.74元＋保费1980元），原告在电话中还明确告知被告候玉菲该110000元借款系被告毛义涛和候玉菲夫妻双方共同的债务并要求被告候玉菲共同承担还款责任和义务，被告候玉菲未在电话中提出异议并表示“明白”。徽商银行股份有限公司南京分行于2018年8月27日向被告毛义涛发放了110000元贷款。被告毛义涛借款后，于2018年9月27日至2019年6月21日期间共还款43166.31元，其中包含2018年9月27日至2019年4月27日应偿还的8期借款本息27317.92元（3414.74元/月×8个月）、2018年9月27日至2019年4月27日应支付的8个月保险费15840元（1980元/元×8个月）以及2019年5月27日应支付的第9期利息8.39元。因被告毛义涛2019年5月、6月、7月三个月未按期归还借款本息并支付保险费。原告太平洋支公司于2019年8月15日按照保险单向徽商银行股份有限公司南京分行履行了担保义务，清偿了被告毛义涛在徽商银行的全部欠款89607.46元。徽商银行于2019年8月30日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》将上述债权转让原告太平洋支公司。原告太平洋支公司为向被告行使追偿权，引发本案诉讼。还查明，被告毛义涛在庭审中对原告举证的《个人贷款保证保险保险单》中投保人签名处毛义涛的签名和捺印的真实性不认可并申请鉴定。本院依法委托鉴定后，因被告毛义涛在鉴定机构指定的期间内拒不交纳鉴定费用，鉴定机构按退案处理。上述事实有原告提交的《个人贷款保证保险保险单》、《代偿债务与权益转让确认书》、银行明细单、被告候玉菲和毛义涛的结婚证复印件、原、被告的电话通话录音以及原告和被告毛义涛的庭审陈述在卷佐证，本院予以确认。本院认为，依据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案中，被告毛义涛在原告处投保了贷款保证保险，因被告毛义涛未按期还款，原告太平洋支公司履行了担保责任，按照保险合同约定，原告太平洋支公司享有向被告追偿的权利，故被告毛义涛应支付原告太平洋公司代其偿还的徽商银行的欠款89607.46元及依据保险合同应承担的2019年5月27日至2019年7月27日的保险费5940元（1980元/月×3个月）。对于违约金部分，本院认为，被告毛义涛在原告理赔后，未按保单约定向原告及时支付全部理赔款，构成违约，应承担相应违约责任，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条规定：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。本案中，原告按照月利率2%计算违约金过高，按照公平原则，本院依法予以调整，被告毛义涛应按银行同期贷款利率的1.3倍向原告支付原告主张的2019年8月15日至2019年8月19日的违约金为59.21元【（89607.46元＋5940元）×（4.35%÷365天×1.3倍）×4天】，对原告主张的2019年8月20日起至89607.46元理赔款和5940元保险费付清之日的违约金应按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍计算。对原告主张的超出部分违约金，本院不予支持。因该债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告候玉菲对该债务明知，且在被告毛义涛投保时对原告要求其共同承担还款责任未提出异议，故该债务应由被告毛义涛、候玉菲共同承担。被告毛义涛虽对保险单中投保人毛义涛的签名及捺印的真实性不认可，但未提供相应的反驳证据予以证明，故对被告毛义涛提出未与原告签订保证保险单的辩解意见，本院不予采纳。被告候玉菲虽未到庭，但本案事实清楚，证据充分，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决如下：一、被告毛义涛、候玉菲于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司支付理赔款89607.46元、保险费5940元，合计95547.46元；二、被告毛义涛、候玉菲于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司支付违约金59.21元，并从2019年8月20日起至95547.46元实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.3倍支付违约金；三、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2632元，减半收取计1316元，由原告中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司负担158元，由被告毛义涛、候玉菲负担1158元，与上述款项一并向原告中国太平洋财产保险股份有限公司昌吉州中心支公司付清。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审  判  员   闫新二 〇 二 一 年 四 月 二 十 九 日书  记  员   姜雯