山东省平度市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁0283民初3180号原告：深圳市佰赢管理咨询有限公司，住所地：深圳市.法定代表人：高易成，总经理。委托代理人：任银凤，女，公司法务，住山西省。被告：张延亮，男，住平度市。原告深圳市佰赢管理咨询有限公司（以下简称佰赢公司）与被告张延亮金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告佰赢公司的委托代理人任银风到庭参加了诉讼，被告张延亮经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告佰赢公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告张延亮偿还剩余贷款本金10467.31元；2.请求判令被告张延亮向原告佰赢公司支付利息、逾期利息（利息、逾期利息以剩余贷款本金人民币10467.31元为基数，按15.4%年利率自逾期之日2018年2月22日起计算至实际清偿之日止，计至2021年2月20日为人民币4898.58元）；3.请求判令被告张延亮向原告佰赢公司支付滞纳金370元；4.请求判令被告张延亮承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年4月17日，张延亮与中信信托有限责任公司及佰赢公司签署《个人现金分期贷款三方协议》，借款协议约定张延亮向出借人中信信托申请个人现金贷款人民币13000元，期限36个月，从2017年4月17日至2020年4月22日，贷款利率为：1.75%/月，同时还约定贷款逾期，收取逾期违约金。合同签署后，2017年4月18日出借人中信信托依据借款协议向张延亮发放贷款，但张延亮于2018年2月22日开始逾期，未按合同如期偿还本金、利息等费用，张延亮共计偿还本金2532.69元，未偿本金10467.31元。2018年11月12日，中信信托与深圳市佰仟金融服务有限公司签署《信托贷款债权转让合同》，约定将其对张延亮的债权及产生的相关权益全部转让给深圳市佰仟金融服务有限公司，并以短信方式通知张延亮。后续2021年2月9日,深圳市佰仟金融服务有限公司将上述借款协议债权及相关权益全部转让给原告佰赢公司，原告佰赢公司已依据约定以短信通知方式将债权转让事项通知张延亮，经原告佰赢公司多次催款，被告张延亮未偿还欠付的贷款本金、利息、违约金等费用。被告未到庭，亦未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年4月17日，被告张延亮作为借款人与贷款人中信信托有限责任公司及第三方深圳市佰仟金融服务有限公司签署《现金分期贷款三方协议》，借款协议约定：被告张延亮向出借人中信信托有限公司申请个人现金贷款人民币13000元，期限36个月，从2017年4月17日至2020年4月22日，贷款利率为：1.75%/月；第三方深圳市佰仟金融服务有限公司提供贷款咨询、财务管理等金融服务，被告张延亮还应承担月客户服务费率：0.54%，月财务管理费率：0.804%，月增值服务费率：0.7%，每月还款日：22日，首月还款792.9元，以后每月还款754.98元，共需还款36期。同时还约定贷款逾期，收取逾期违约金，逾期天数第10天，产生30元人民币的逾期违约金，逾期天数第30天，在已产生的逾期违约金的基础上再额外产生80元人民币的逾期违约金，逾期天数第60天，再额外产生100元人民币的逾期违约金，逾期天数第90天，再额外产生160元人民币的逾期违约金。原告提供北京数字认证股份有限公司与深圳市佰仟金融服务有限公司签订的《信手书电子签名产品及服务合同》，北京数字认证股份有限公司具有电子认证服务资质，证实以上三方订立的借款合同，经有资质的认证机构认证，合同内容真实。合同签订后，2017年4月18日，中信信托有限责任公司将13000元汇至被告张延亮的中国农业银行平度支行南村分理处的银行账户中，收款人账号62×××76。被告张延亮自2017年5月22日开始偿还第一期借款，该期偿还借款本金262.28元，利息265.42元，客户服务费69.68元，财务管理费104.52元，增值服务费91元，还款总额792.9元，本期被告张延亮支付的利息及各项费用总费率达到48.98%以上；自2017年6月22日至2018年1月22日，被告张延亮又偿还过借款8期，每期还款总额均为754.98元，每期均偿还客户服务费69.68元，财务管理费104.52元，增值服务费91元。自2017年6月22日至2018年1月22日，每月22日偿还本金分别为：266.87元、271.54元、276.29元、281.13元、286.05元、291.05元、296.15元、301.33元，每月22日偿还利息分别为：222.91元、218.24元、213.49元、208.65元、203.73元、198.73元、193.63元、188.45元。以上被告共计偿还本金2532.69元，利息1913.25元，客户服务费627.12元，财务服务费940.68元，增值服务费819元，以上被告张延亮共计付款6832.74元。自2018年2月22日被告张延亮开始逾期，未再按合同如期偿还本金、利息等费用。2018年11月12日，中信信托与深圳市佰仟金融服务有限公司签署《信托贷款债权转让合同》，中信信托将其对被告张延亮的债权及产生的相关权益全部转让给深圳市佰仟金融服务有限公司，并以短信方式通知张延亮。2021年2月9日，深圳市佰仟金融服务有限公司又将上述借款协议约定的债权及相关权益全部转让给原告佰赢公司，原告佰赢公司已依据约定以短信通知方式将债权转让事项通知被告张延亮，原告提供短信截图，证明原告通过借款平台被告注册的手机账号和短信通知两种方式，通知了以上债权转让情况，均显示发送成功。本院认为，贷款人中信信托有限责任公司、第三方深圳市佰仟金融服务有限公司与被告张延亮签订的《现金分期贷款三方协议》，系通过中信信托有限责任公司金融经营平台签订的数字协议，该协议经有资质的第三方北京数字认证股份有限公司认证，内容真实，中信信托有限责任公司具有金融借贷经营资质，该合同合法有效，对其约定的过高利息部分应予调整。贷款人中信信托有限责任公司作为金融经营公司，向被告张延亮出借资金，应当依合理的利率收取利息。信托公司、金融服务机构收取的利息及各种费用应当与其提供的实际服务相适应，在未提供相应的服务的情况下，不得以各种名义收取过高的利息及费用。本案中，中信信托有限责任公司及深圳市佰仟金融服务有限公司均未为被告张延亮提供额外的客户服务、财务管理服务、增值服务业务，却以此为名收取过高的利息费用，不应予以支持。中国人民银行虽然取消了金融机构自营贷款业务利率的上下限，但中信信托有限责任公司作为金融经营公司与民间借贷的资金融出方民事主体相比，享有资金及经营管理的优势，其出借资金收取的利息不应高于民间借贷24%年利率。2017年8月4日，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二、2条明确指出，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。该意见的指导精神强调了金融机构从事贷款业务，订立的金融借款合同约定的利率不能超过年利率24%。参照以上规定，本院确定被告张延亮已履行的还款部分按24%的年利率计算利息，超过部分用以偿还本金。本案中，被告张延亮已履行9期还款，按照24%的年利率计算，应还借款利息2340元（13000元×24%×9/12），被告张延亮实际偿还本息及各种费用6832.74元，兑除以上应当偿还的利息外，应当认定被告张延亮已经偿还本金4492.74元，尚欠本金8507.26元未还。该债权已以合法形式转让给原告佰赢公司，被告张延亮应当向原告佰赢公司履行还款义务。本案中，原告佰赢公司主张自2018年2月22日，被告张延亮逾期还款之日起至实际还款之日止，按照年利率15.4%计算还款利息，符合法律规定，依法应予支持。原告佰赢公司主张被告张延亮承担逾期还款违约金370元，系合同当事人在合同中的约定，不违反法律规定，本院依法予以支持。被告张延亮经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视其已放弃了一审中举证、质证的抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张延亮偿还原告深圳市佰赢管理咨询有限公司借款本金8507.26元，于本判决生效后十日内付清；二、被告张延亮向原告深圳市佰赢管理咨询有限公司支付逾期利息（利息的计算：以借款本金人民币8507.26元为基数，自2018年2月22日起至实际清偿之日止，按照年利率15.4%计算），于本判决生效后十日内付清；三、被告张延亮向原告深圳市佰赢管理咨询有限公司支付违约金370元，于本判决生效后十日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费193.40元，减半收取计96.70元，由被告张延亮负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  宋书森二〇二一年四月二十二日书记员  尹 娟