山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书案号（2021）晋0106民初684号案由金融借款合同纠纷审理程序简易程序立案日期2021年1月21日开庭日期2021年3月23日是否公开审理是是否缺席审理否原某原某：平安银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市，统一信用代码911401003257798413。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李蓉。委托诉讼代理人：秦楠。被某被某：李曦，住山西省太原市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：王佳佳。委托诉讼代理人：张苗苗。被某：蔚某，自由职业，住山西省太原市，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：王佳佳。委托诉讼代理人：张苗苗。到庭情况原某平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李蓉、秦楠，被某李曦、蔚某的委托诉讼代理人王佳佳、张苗苗到庭参加诉讼。原某诉讼请求一、请求法院判令被某李曦、蔚某偿还原某借款本金2850000元，截止至2020年08月24日的利息18582.44元、罚息141343.75元、复利2741.55元，及自2020年08月25日至还清全部欠款之日止的罚息、复利（罚息以逾期本金为基数，按照年利率15%上浮50%计算，复利以未还利息为基数，按照罚息利率计算）。二、请求法院判定原某对被某蔚某所有的的位××路（产权证号：晋（20**）太原市不动产权第XXXX号）的房产拍卖、变卖、折价的所得价款有优先受偿权。三、本案诉讼费用、律师费用由被某承担。被某答辩意见一、二被某在贷款期间按期偿还贷款利息,不存在逾期偿还利息的情况。2019年5月31日，原某与二被某签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同约定贷款额度金额为2850000元整。《个人贷款确认书》载明贷款金额为2850000元，贷款期限为2019年6月6日至2020年6月6日，还款方式为净息还款，贷款期间被某一直按期偿还原某利息,不存在逾期偿还利息的情况。二、二被某使用平安宅抵贷（循环）方式向原某按月偿还贷款本金1680000元，现平安口袋银行APP显示待还贷款本金1170000元，利息、罚息应按每个阶段未偿还的本金为基数计算。贷款到期后，二被某与原某工作人员沟通后达成二被某使用平安口袋银行APP平安宅抵贷（循环）方式向原某按月偿还贷款本金，截止2021年2月26日被某李曦共计偿还贷款本金1680000元，现平安口袋银行APP显示待还贷款本金1170000元，并非原某起诉的2850000元本金未还，双方虽未签订书面协议变更还款方式，但平安口袋银行APP系原某旗下的软件，归原某掌控，原某也将被某偿还的金额作为先还本金的方式，平安口袋银行APP显示的已归还本金数额与被某银行流水已归还本金数一致。综上，二被某在贷款期间按期偿还贷款利息并于贷款到期后，二被某与原某工作人员沟通后达成二被某使用平安口袋银行APP平安宅抵贷（循环）方式向原某按月偿还贷款本金的还款方案，原某起诉主张的2850000元本金及利息、罚息的诉讼请求有误。对核对后的本金金额1170000元无异议，对于诉讼请求的利息、罚息、复利金额无异议。原某证据第一组证据：证据一、平安银行股份有限公司太原分行营业执照证据二、金融机构许可证证据三、李曦、蔚某身份证、结婚证复印件证明目的：原、被某适格。第二组证据：证据四、个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）。证据五、送达地址确认书证据六、个人贷款申请表证据七、付款授权书证据八、平安银行宅易通面谈面签及客户声明书证据九、房屋所有权证证据十、不动产登记证明证明目的1、原、被某自愿在2019年5月31日签订个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款），2、被某从原某处获得2850000元的贷款（特别约定条款第一条.1）3、贷款期限从2019年5月31日至2024年5月19日止（特别约定条款第一条、2）4、担保物的担保范围是：本合同项下被某应承担的全部债务（特别约定条款第四条）5、抵押物为新建路160号2幢2单元38层3802号（特别约定条款第五条）6、就抵押物原某与被某于2019年6月5日办理了《不动产登记证明》，7、被某未履行到期债务的，原某有权依法处置抵押物，并以该抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿（普遍性条款第二十条、（四）、8）8、被某未能依约足额偿还贷款本息，原某有权宣告合同提前到期，并要求被某提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用（普遍性条款第二十条（一）、1，（四）、2）9、被宣告提前到期的或贷款到期的，对逾期金额原某有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原某有权将本额度项下贷款利率调整为按照具体贷款业务合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行。（普遍性条款第二十条（四）、3、4）10、被某承担原某为催收贷款本息所需的所有费用。（普遍性条款第二十三条）11、约定了送达地址。第三组证据：证据十一、平安银行零售信贷出账确认书证据十二、个人贷款确认书证据十三、个人贷款业务客户还款清单证据十四、个人账户汇总信息清单证明目的：1、原某于2019年6月5日按约向被某指定账户发放贷款1000000元整，到期日为2020年6月5日，2019年6月6日按照约定向被某指定账户发放贷款1850000元整，到期日为2020年6月6日。2、年利率15%。3、贷款用途为综合消费。4、还款方式是净息还款。5、被某应该向原某偿还拖欠借款本金、利息、罚息、复利金额。被某质证意见及证据被某李曦、蔚某的质证意见：第一组证据、第二组证据、第三组证据，三性无异议。被某李曦、蔚某提交证据的证据：证据一被某结婚证证明目的：被某诉讼主体适格。证据二平安银行个人帐户交易明细单证明目的：2019年5月15日至2020年6月5日被某李曦平安银行个人帐户交易明细,平安银行于2019年6月5日向被某发放贷款100万元,于2019年6月6日分两笔向被某发放方方贷款185万元.贷款期间,被某一直按期偿还原某利息,不存在预期偿还利息的情况。证据三平安宅抵贷还款明细、中国建设银行个人活期帐户交易明细单证明目的：贷款到期后,二被某与原某工作人员沟通后达成二被某使用平安银行APP平安宅抵贷（循环）方式向原某按月偿还贷款本金，现平安银行APP显示待还贷款本金117万元。2020年8月10日至2021年3月18日被某李曦中国建设银行个人活期帐户交易明细显示被某李曦分别于2020年8月17日、2020年9月3日、2020年9月29日、2020年10月31日、2020年11月26日、2020年11月27日、2020年12月29日、2021年1月29日、2021年2月26日共计还款168万元。原某质证意见证据一、证据三，三性均无异议。证据二真实性无异议，证明内容有异议，二被某存在逾期情况，并未按期偿还原某利息、本金，利息逾期的同时本金也逾期。认定事实依据当事人陈述及审查确认的证据贷款金额2850000元贷款用途综合消费贷款期限100万：2019年06月05日—2020年06月05日185万：2019年06月06日—2020年06月06日贷款实际发放日及数额2019年6月5日发放1000000元贷款2019年6月6日发放1850000元贷款贷款利率年利率15%利率调整方式固定利率罚息利率年利率22.5%复利利率年利率22.5%逾期起算日2020年06月06日起诉后是否还款2020年8月27日还40000元本金；2020年9月3日还60000元本金；2020年9月29日还100000元本金；2020年10月31日还150000元本金；2020年11月26日还450000元本金；2020年11月27日还450000元本金；2020年12月29日还80000元本金；2021年1月29日还300000元本金；2021年2月26日还50000元本金，共计1680000元。欠款金额及明细截止2020年08月24日本金2850000元（截止2020年08月24日）1170000元（截止2021年03月15日）利息18582.44元罚息141343.75元复利2741.55元原某主张的利息、罚息、复利的总和超出年利率24%抵押情况2019年6月5日，办理不动产抵押登记[晋（2019）太原市不动产证明第0035851号]。律师费无保全费无判决理由1、原某与被某李曦、蔚某签订借款合同后，原某依约履行了放款义务，被某李曦、蔚某未依约还本付息，已构成违约，且原某主张的利息、罚息符合合同约定，故对原某依据合同约定要求宣布贷款提前到期、要求被某一次性还清贷款本息的主张，本院予以支持。2、原某要求确认对被某李曦、蔚某位于太原市××路房屋[证书编号：晋（2019）太原市不动产证明第0035851号]享有抵押权，对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》的约定，且已办理抵押登记，本院予以支持。3、原某主张的律师费没有证据证明已实际产生，故本院不予以支持。法律依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十二条判决主文一、被某李曦、蔚某于本判决生效之日起十日内偿还原某平安银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金1170000元，截止2020年08月24日的利息18582.44元、罚息141343.75元、复利2741.55元，及2020年8月25日起至全部借款付清之日止的罚息、复利（罚息、复利金额以结清日平安银行股份有限公司太原分行系统对账单为准，每年支付的罚息、复利之和以年利率24%为限）；二、原某平安银行股份有限公司太原分行对被某李曦、蔚某名下位于太原市××路[证书编号：晋（2019）太原市不动产证明第0035851号]房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、驳回原某平安银行股份有限公司太原分行的其它诉讼请求。迟延履行责任如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。执行通知本判决生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行。逾期未履行的，不得有转移、隐匿财产等逃避执行行为，并不得有高消费及非生活或者经营必须的消费行为。本条款即为执行通知，人民法院在受理执行申请后，依法可以立即对违反本条款规定内容的相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。诉讼费用案件受理费15451元，由被某李曦、蔚某负担（此款原某已预付，二被某于本判决生效之日起十日内偿付原某）。上诉权利如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判组织 审 判 员 荆海红 二〇二一年四月十九日 书 记 员 张 艳