新疆维吾尔自治区乌苏市人民法院 民 事 判 决 书                       （2021）新4202民初659号  原告：中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司，住所地新疆塔城市团结路1号。 主要负责人：王强，该公司总经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：王忠安，新疆鼎智律师事务所律师。 被告：安广胜，男，1979年5月3日出生，住新疆维吾尔自治区乌苏市。 被告：郭胜洁，男，1983年2月6日出生，住新疆维吾尔自治区乌苏市。 原告中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司（以下简称“人民财保塔城分公司”）与被告安广胜、郭胜洁保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月26日公开开庭进行了审理。原告人民财保塔城分公司主要负责人王强的委托诉讼代理人王忠安到庭参加了诉讼，被告安广胜、被告郭胜洁经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告人民财保塔城分公司向本院提出以下诉讼请求，请求依法判令：1．二被告共同向原告给付原告代为偿还的银行借款本金及利息47323.39元；2.二被告共同向原告支付保险费27668.52元；3．二被告向原告支付违约金8300元及本案诉讼产生的律师代理费2,000元，以上合计85291.91元；4．本案诉讼费、保全费、投递费均由二被告承担。事实和理由：2018年3月29日，被告安广胜因生产、生活所需，与中国农业银行股份有限公司沙湾县支行（以下简称“农行沙湾县支行”）签订《个人担保借款合同》。合同约定：贷款本金50000元，贷款期限为2018年3月29日至2021年3月28日，共计36个月。被告安广胜在向农行沙湾县支行贷款时，就该笔贷款向原告申请了个人信用贷款保证保险，原告同意为其承保。2018年6月23日，被告安广胜投保了保单号为PBBR201865420000000094的《个人信用贷款保证保险》，原告为被告安广胜的借款提供保证担保，被告应向原告支付保险费30289.32元，由被告每月向原告（农行沙湾县支行代收取）支付保险费841.37元，保险期限至清偿全部贷款本息之日止。合同签订后，农行沙湾县支行按约定向被告安广胜支付借款本金50000元，但被告安广胜支付部分借款本息及保费后，再未向农行沙湾县支行和原告履行合同义务。2018年10月17日，农行沙湾县支行要求原告按合同约定为被告理赔借款本金及利息（保险金）47323.39元。后原告按合同约定向农行沙湾县支行代偿贷款本金及利息47323.39元，并要求被告安广胜承担关费用，被告不予以承担。另根据原、被告签订的保险合同中的特别约定：“保险人（原告）赔偿后，投保人（被告）需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”此外，被告郭胜洁于2018年3月28日签署《共同还款承诺书》，承诺对安广胜的银行借款本息、违约金、实现债权费用、律师费以及其他相关费用承担连带清偿责任。综上，上述合计85291.91元经催要未果，为此原告诉诸人民法院。 被告安广胜、郭胜洁未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。 经审理查明，本院认定以下事实：2018年3月14日，安广胜就其向农行沙湾县支行申请贷款50000元向人民财保塔城分公司投保个人信用贷款保证保险，经审核人民财保塔城分公司于2018年3月26日签发《个人信用贷款保证保险单》（保单号为PBBR201865420000000094）。该《个人信用贷款保证保险单》载明以下事实：投保人为安广胜，被保险人为农行沙湾县支行；保险金额50000元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费合计为30289.32元，按月分期缴纳，每月保险费841.37元，实际则按照每月838.44元收取，缴费日期为银行扣款之日。该《个人信用贷款保证保险单》在最后一栏载明特别约定内容即：（1）保险人赔偿后，投保人需要向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人自赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）保险人基于投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。同日，被告郭胜洁向人民财保塔城分公司出具《担保承诺书》，承诺对安广胜的上述债务本息、违约金、实现债权费用、律师费以及其他相关费用承担共同还款责任。 2018年3月29日，安广胜与农行沙湾县支行签订了编号为ABC（2018）5001号的《个人担保借款合同》，该合同载明以下内容：安广胜因日常生活消费所需向农行沙湾县支行借款50000元，贷款期限自2018年3月29日至2021年3月28日，共计36个月；借款利率为浮动利率，还款方式为每月等额本息还款1535.87元。 上述合同、协议签订后，农行沙湾县支行于2018年3月29日向安广胜发放日常生活消费贷款50000元。被告安广胜亦于2018年4月29日、2018年5月29日，2018年6月29日分三期依约向农行沙湾县支行偿还借款各1535.87元，三期合计偿还4607.61元。同时在上述三个月内，安广胜亦按期向人民财保塔城分公司支付保险费2515.32元（838.44元/月×3个月）。但从2018年7月起，安广胜既未依约按时向农行沙湾县支行偿还剩余借款本息47323.39元，亦未向人民财保塔城分公司支付其余约定的保险费27774元（约定30289.32元-已付2515.32元）。被告郭胜洁作为共同还款承诺人，亦未履行其共同还款的承诺。 2018年10月17日，农行沙湾县支行向人民财保塔城分公司作出书面索赔意思表示。同日，人民财保塔城分公司向农行沙湾县支行赔偿被告安广胜未偿还的借款本息共计47323.39元。 2018年10月17日，农行沙湾县支行向人民财保塔城分公司出具《代偿债务权益转让确认书》，确认人民财保塔城分公司支付的赔偿款47323.39元已于2018年10月17日收到。农行沙湾县支行同意将其对借款人（投保人）安广胜追偿的全部权益转让给人民财保塔城分公司，以解决上述保单项下的全部索赔。 另查明，人民财保塔城分公司目前为此次诉讼实际支付律师费2,000元。 以上事实有原告提交的保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、《个人担保借款合同》、投保特别约定、借款凭证、共同担保承诺书、索赔申请书、代偿债务于权益转让确认书、还款计划表、代理费发票等证据及当事人陈述在案佐证。 本院认为，保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。 依法成立的合同，自成立时生效。 本案中，原、被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的保证保险投保单、个人信用贷款保证保险单、《个人担保借款合同》、投保特别约定、共同担保承诺书，系当事人自愿意思表示，其所记载的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院对此均予以确认。上述合同对合同载明的双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定行使权力、履行义务。 保证保险是保险公司为扩大其市场范围而开办的保险业务。对于保证保险协议的性质,是保证担保还是保险合同,在理论和实践中均有不同认识。本案原告在起诉时请求追偿其向农行沙湾县支行因被告安广胜拖欠农行沙湾县支行的债务本息的赔偿责任,是基于对保证保险具有担保的作用而提出的诉讼请求。对此经审理本院认为，根据保证保险协议中投保人交纳保费、保险公司承担保险赔付责任的主合同义务约定，认定涉案保证保险单系保险合同而非担保合同,因此原告人民财保塔城分公司向农行沙湾县支行承担的是保险赔偿责任,而非担保人的连带清偿责任。保险合同是一种典型的射幸合同，目前我国法律尚未对此类保证保险借款合同的保险人享有对投保人追偿权作出明确规定。 另，对于农行沙湾县支行于2018年10月17日向人民财保塔城分公司出具《代偿债务权益转让确认书》，本院认为，该《代偿债务权益转让确认书》实际涉及三方当事人，即：农行沙湾县支行、人民财保塔城分公司、安广胜；其性质实际为债权转让。因该《代偿债务权益转让确认书》仅记载农行沙湾县支行、人民财保塔城分公司二者之间的代偿债务权益转让，并未涉及第三方即本案债务人安广胜、郭胜洁，因此该《代偿债务权益转让确认书》仅为农行沙湾县支行、人民财保塔城分公司的个人意思表示，仅对农行沙湾县支行、人民财保塔城分公司具有效力，对债务人安广胜、郭胜洁不具有约束力。同时，农行沙湾县支行作为案涉个人贷款保证保险单的被保险人，人民财保塔城分公司作为保险人，在保险事故发生后私下又达成《代偿债务权益转让确认书》，该行为亦不符合法律的规定。据此，本案对原告诉请“判令二被告共同向原告给付原告代为偿还的银行借款本金及利息47323.39元”的诉讼请求，因不符合法律规定，且于法无据故不予支持。 案涉《中国人民财产保险股份有限公司个人信用保证保险单》约定,保险期间从贷款合同项下贷款发放之日起,至清偿全部贷款本息之日止,缴费日期为银行扣款之日,安广胜每月需缴纳保险费838.44元。投保人拖欠任何一期贷款达到30天,保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保险费。从保险人理赔当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还上述全部款项的,则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日千分之一,向保险人缴纳违约金。未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间,未支付的应缴保险费。该条款经安广胜在该保险单的投保人处签字确认,且不违反相关法律之规定,应为有效。同时,案涉原告保险公司在起诉时,请求按尚欠保险费的30%计算违约金8300元诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。 据此，被告安广胜作为投保人，未按期归还银行贷款，导致保险事故发生，并致原告作为保险人代被告安广胜向农行沙湾县支行赔偿了逾期贷款本金和利息，其行为构成对保险合同的违约，在保险人履行赔偿义务后，安广胜应当向保险人即本案原告给付剩余未付的保险费，同时承担违约金。 对于原告主张的逾期保费，实际每月保险费为838.44元，截止到原告代偿日，被告应交纳的保费期间30289.32元，减除被告已付保费2515.32元，未付保费为27774元（约定30289.32元-已付2515.32元），此款被告需向原告支付。 对于原告主张的律师代理费2000元，本院予以支持。 被告安广胜、郭胜洁作为共同债务人，经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，其未履行还款义务的行为均不符合法律规定，依法应承担相应的民事责任。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告安广胜、郭胜洁应当给付原告中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司其欠付的保险费27774元以及违约金8300元； 二、被告安广胜、郭胜洁应当给付原告中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司律师代理费2000元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司在本案中的其他诉讼请求。 以上第一、第二项合计38074元，限被告安广胜、郭胜洁于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司付清。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1932元，减半收取966元，保全申请费873元，投递费150元，合计1989元，由安广胜、郭胜洁负担895.05元（1989元·45%），由原告原告中国人民财产保险股份有限公司塔城地区分公司承担1093.95元（1989元·55%，原告预交费用1989元）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区塔城地区中级人民法院。 发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在履行期限届满后两年内向法院申请强制执行，逾期申请法院将不予受理。    审 判 员 甄   红    二 〇 二 一 年 四 月 二 十 八 日  书 记 员 赵 宏 博