河南省焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0802民初1355号原告：焦作中旅银行股份有限公司，住所地：焦作市迎宾路****1。法定代表人：郑江，董事长。委托诉讼代理人：闫佳佳，河南苗硕律师事务所律师。被告：许爱民，女，1969年6月16日出生，汉族，住焦作市中站区。被告：侯光太，男，1970年11月27日出生，汉族，住焦作市中站区。原告焦作中旅银行股份有限公司（以下简称中旅银行）与被告许爱民、侯光太金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告中旅银行的委托诉讼代理人闫佳佳，被告许爱民、侯光太到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中旅银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付原告借款本金71000元及利息、罚息、复利（截至2020年10月20日已累计欠息共计1134.6元，此后的利息、罚息、复利依据借款合同约定继续计算至借款全部还清之日止），金额暂为72134.6元；2.判令被告承担本案的所有诉讼费用。事实与理由：被告向原告申请贷款，双方签订了《个人消费借款合同》，合同约定：被告在原告处借款金额共计71000元，借款期限2020年6月20日至2021年6月20日，利率为固定年利率9.42%，还款方式为到期还本，按期付息，付息日为每月20日。依据合同17.3.3条约定，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对借款人未按时支付的利息和罚息，依借款合同第6.6条规定，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按照合同约定足额将借款本金发放给被告指定的其本人银行账户，但被告却不守合同信用，未按约定足额支付借款本息，该笔借款原告已向被告宣布提前到期，要求被告立即偿还贷款本息，但被告仍未偿还。原告认为本案涉及的各项合同、文书是各方的真实意思表示，合法有效，理应受到法律保护，故向法院提起诉讼。被告许爱民辩称，对原告主张的本金数额71000元无异议，确实收到银行贷款，但是其没有实际使用，被别人骗走了，钱现在没有退回，其想分期还，但现在没有能力偿还。被告侯光太辩称，愿意还钱，其与被告许爱民没有实际使用，钱被骗了，没有办法偿还利息，希望把本金还了就行。原告中旅银行在庭审中提交了下列证据：1.被告许爱民的身份证复印件，证明被告主体资格；2.借款合同、借据、焦作中旅银行账户交易明细、焦作中旅银行贷款账户明细对账单，证明原告与被告之间存在合法有效的借款合同关系，原告按照合同约定履行出借义务，被告应当按照合同约定按期履行还本付息义务及因违约承担违约责任；3.宣布借款提前到期通知书、邮寄单，证明因被告未按期履行还款义务已构成违约，因被告的违约行为，原告按照合同约定向被告送达宣布借款提前到期通知书，要求被告立即偿还全部借款本息。被告许爱民、侯光太对原告提交的证据质证后发表如下质证意见：对证据1无异议；对证据2的借款合同，当时说的利息没有这么高；关于借据其没有见过；关于交易明细流水其看不懂；对证据3无异议。本院对证据认定如下：原告提交的证据1、3，二被告均无异议，本院对真实性予以确认；原告提交的证据2，二被告对借款合同真实性未持异议，并承认确系其二人通过手机银行向原告申请贷款，且贷款71000元按合同约定已实际发放，故对借款合同的真实性本院予以确认，关于借款合同内容，根据一般交易习惯，二被告应在确认提交贷款前予以查看核实，确认提交申请即视为对借款合同内容均知晓并认可，故二被告关于借款利息标准的异议本院不予采信；对于证据2的其他证据，经本院核实，对真实性均予以确认。本院根据当事人的陈述、举证及诉辩意见，对本案事实确认如下：被告许爱民、侯光太通过网络平台向原告中旅银行申请贷款。2020年6月20日，原告（贷款人、乙方）与被告许爱民（借款人、甲方）、被告侯光太（共同借款人、甲方）签订合同编号为20061870000000295的《个人经营借款合同》一份，合同约定：贷款金额为71000元整,该额度可循环使用，贷款的期限自2020年6月18日起至2021年6月18日，单笔借款的期限最短不少于1日，最长不超过12月；贷款利率为固定利率年利率9.42%；本合同采用的支付方式为自主支付，乙方将贷款发放至账户名称为许爱民，账号为62×××33的中旅银行账户内；还款账户同发放贷款账户，还款方式为按期付息，到期还本，付息日为每月20日；逾期贷款罚息利率为合同贷款利率的150%，对逾期的，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；若甲方逾期偿还任意一笔贷款本息或不能按照本合同履行义务，即构成违约，乙方有权采取以下一种或多种措施：……按中国人民银行的规定或本合同约定计收罚息和复利……宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；本合同项下的通知、要求、本合同所涉之债务催收、诉讼的法律文书以《当事人送达地址确认书》约定地址、联系方式为准。就本合同项下乙方给予甲方的任何通知、要求、债务催收函或其他通信以邮政信函方式发出于投寄之日起第三日即视为已送达（有证据证明实际送达日早于该日期的，以实际送达日为准）。2020年6月20日，被告另签订借据一份，内容除贷款日期变更为2020年6月20日、到期日期变更为2021年6月20日外其他内容同个人经营借款合同内容一致。当日，原告依约向被告许爱民账户内发放了71000元贷款本金，被告许爱民、侯光太却未按照合同约定履行还款义务，多期利息未按约偿还后，原告于2020年11月4日向二被告邮寄了《宣布借款提前到期通知书》，二被告于2020年11月5日签收该邮单。截至2020年10月20日，被告欠付利息及复利合计1134.6元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与二被告签订的《个人经营借款合同》，主体合格，意思表示真实，内容合法，应当依法认定为有效，缔约双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告按照合同约定发放了贷款，被告许爱民、侯光太即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按照约定足额归还借款利息的行为属于违约，依据合同约定，原告有权提前宣布借款到期收回已发放贷款，并要求二被告支付欠付利息、罚息及复利，故原告主张被告许爱民、侯光太偿还借款本金71000元，并支付利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息，因合同中对于通知送达有相关约定，二被告于2020年11月5日签收了《宣布借款提前到期通知书》，借款合同于2020年11月5日到期，原告主张自到期次日起即2020年11月6日开始计算罚息，不违反合同约定，本院予以确认。关于二被告提出其非实际用款人的抗辩理由，因二被告对借款事实及经过均知晓，合同亦在二人自愿操作下成立，至于借款最终由何人使用与原告并无关联，基于合同相对性原则，二被告作为借款合同相对方，应按合同约定履行义务，该辩解意见，本院不予采信。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条，第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：被告许爱民、侯光太应于本判决生效后十日内偿还原告焦作中旅银行股份有限公司借款本金71000元及利息、罚息、复利（截至2020年10月20日的利息及复利合计1134.6元，自2020年10月21日起的利息、罚息及复利按照合同编号为20061870000000295的《个人经营借款合同》约定计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计802元，由被告许爱民、侯光太负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  程明二〇二一年四月二十五日法官助理张莹莹书记员张力魁附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。