广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0113民初370号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广州市天河区华就路****。法定代表人：冯卫，职务主任。委托诉讼代理人：谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈绮雯，广东广信君达律师事务所律师。被告：洪天麟，男，1984年1月17日出生，汉族，住广东省湛江市霞山区。第三人：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所，住所地广州市番禺区市桥镇繁华路**div>负责人：梁小翔。原告广州住房公积金管理中心（以下简称广州公积金中心）与被告洪天麟、第三人中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建行番禺支行）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广州公积金中心的委托诉讼代理人谢佩雯到庭参加了诉讼。被告洪天麟、第三人建行番禺支行经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州公积金中心向本院提出诉讼请求：1.依法解除第三人与被告签订的编号为440530012-2012-20140565292号《个人住房组合借款合同》；2.被告清偿该合同的借款本金、利息、罚息截止到2020年9月16日合计467284.93元（其中本金448406.51元、利息17935.8元、罚息942.62元）和付清上述全部款项之日止的利息、罚息（利息按合同约定计付，罚息利率按贷款利率水平上浮30%计付）；3.原告依法就广州市XX区XX路XX号XX栋XX房房产处置款中优先受偿；4.被告承担原告为实现债权而发生的律师费6541.99元；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年2月8日，第三人与被告签订编号为440530012-2012-20140565292号《个人住房组合借款合同》，合同约定：1.被告以公积金贷款50万元用于购买广州市黄埔区长岭路30号16栋1701房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为360个月，总供款期数为360期；2.公积金借款利息按月计付，贷款月利率为中国人民银行公布的同期同档次住房公积金贷款利率为基准利率，适用按月等额本息还款方法，借款逾期的计收罚息；3.若被告任意一期供款未按时足额偿还贷款本息即构成违约，则视为第三人对被告的全部债权本金、利息、罚息到期，第三人有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部或部分贷款本息及相关费用，解除与被告的借贷关系。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告，且涉案房产办理了抵押权登记，登记的权利人是本案第三人。然而，截止至2020年9月16日，被告出现多次逾期还款情况，累计逾期本金14903.70元、利息17935.80元、罚息942.62元。另此前，原告与建设银行广州市分行签订《委托承办住房公积金金融业务协议书》，双方约定原告委托建设银行广州市分行承办发放住房公积金委托贷款在内的住房公积金金融业务，故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。原告认为，被告的逾期归还借款的行为已构成严重违约，原告有权根据合同约定解除双方的借贷关系，并要求被告一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息；而且，原告作为涉案贷款的实际借款人，第三人只是受原告的委托履行放款的义务，涉案房产的抵押权实际应归原告享有，原告应对涉案房产的处置款应享有优先受偿权；原告因被告的违约行为主张债权，委托律师事务所代理本案，合理支出律师费6541.99元，该律师费应由被告承担。原告为维护自身的合法权益提起诉讼，请法院依法判如所请。被告洪天麟未答辩，亦未向本院提交任何证据。第三人建行番禺支行未作陈述。原告广州公积金中心在被告洪天麟、第三人建行番禺支行缺席庭审的情况下围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据原告广州公积金中心的庭审陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1998年12月24日，广州公积金中心作为甲方与中国建设银行广州市分行作为乙方签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定甲方委托乙方承办广州市住房公积金金融业务。2013年11月11日，洪天麟向广州公积金中心提交《广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表》，申请公积金借款50万元。2014年2月8日，建行番禺支行（贷款人、抵押权人）与洪天麟（借款人、抵押人）签订编号为440530012-2012-20140565292号《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》（以下简称借款合同），约定本合同项下的贷款由银行商业性贷款和住房公积金贷款共同组成，其中住房公积金贷款是贷款人根据国家、广东省关于住房公积金贷款的规定，接受当地公积金管理中心的委托，受理借款人申请并向借款人发放的贷款，商业性贷款是贷款人受理借款人的贷款申请，经审批同意后，以银行自有资金向借款人发放的贷款；借款人借款用于购置XX花园第自编XX栋幢XX层XX号房（位于广州市**XX路******，以下简称涉讼房屋）；借款人借款金额为132万元，其中商业性贷款82万元，公积金贷款50万元；商业性贷款期限及公积金贷款期限为2014年4月23日至2044年4月23日止；商业性贷款利率采取浮动利率，在中国人民银行公布施行的同期同档次金融机构贷款利率水平上上浮8%，公积金贷款利率按中国人民银行公布施行的同期同档次个人住房公积金贷款利率，即年利率为4.5%；商业性贷款与公积金贷款均采用等额本息还款方法；借款逾期的，商业性贷款罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮15%，公积金贷款罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%；抵押人以上述购置房产设定抵押，债权数额为132万元，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用；等等。2014年4月23日，广州公积金中心通过建行番禺支行向洪天麟发放了公积金贷款50万元。2017年4月19日，广州市国土资源和规划委员会向建行番禺支行核发了编号为粤（2017）广州市不动产证明第06014965号《不动产登记证明》，载明权利人为建行番禺支行，债权数额为132万元。庭审过程中，广州公积金中心称公积金贷款利率是按照央行公布的住房公积金基准利率，即现实际执行年利率为3.25%，无需转换为LPR。洪天麟自2019年6月开始出现逾期供款的情况，截至2020年9月16日尚欠本金448406.51元，利息17935.8元、罚息942.62元。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案争议发生于2021年1月1日《中华人民共和国民法典》施行前，故本案适用当时的法律规定。本案中，借款合同是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应依约履行。根据广州公积金中心与中国建设银行广州市分行之间的《委托承办住房公积金金融业务协议书》可知，广州公积金中心与建行番禺支行存在委托贷款合同关系，借款合同中公积金借款项下的权利义务依法应由广州公积金中心享有及承担。借款合同订立后，建行番禺支行作为受托贷款人，已依约向洪天麟发放了公积金贷款。洪天麟取得借款后未依约按时偿还借款本息，已构成违约，广州公积金中心有权要求解除与洪天麟的借款合同关系。基于解除权属于形成权，行为人的意思表示到达对方即为生效，现广州公积金中心提起本案诉讼，以诉讼的方式表达了解除合同的意思表示，借款合同关系解除的时间点应为广州公积金中心的起诉状等材料首次送达洪天麟之日，而洪天麟首次签收广州公积金中心提交的起诉状等材料之日为2021年1月24日，故借款合同中就公积金贷款设立的借款合同关系自2021年1月24日起解除。在借款合同关系解除后，洪天麟理应向广州公积金中心偿还其拖欠的贷款本息，截至2020年9月16日，尚欠的本金为448406.51元，利息为17935.8元、罚息为942.62元，自2020年9月17日起，利息按照年利率3.25%的标准计算至2021年1月24日，罚息按照年利率4.225%（年利率3.25%上上浮30%）的标准即年利率计算至全部款项清偿之日止。洪天麟提供抵押的涉讼房屋已办理了抵押登记，并取得不动产登记证明，广州公积金中心依法对处分抵押物的款项享有优先受偿权。另，广州公积金中心为实现债权要求洪天麟支付律师费6541.99元符合合同约定，且该费用已实际发生，应予以支持。洪天麟、建行番禺支行经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃相应的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与洪天麟签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中就50万元公积金贷款设立的借款合同关系自2021年1月24日起解除；二、洪天麟应于本判决发生法律效力之日起五日内向广州住房公积金管理中心偿还借款本金448406.51元及利息、罚息（暂计至2020年9月16日止利息为17935.8元、罚息为942.62元；自2020年9月17日起，利息按照年利率3.25%的标准计算至2021年1月24日，罚息按照年利率4.225%的标准计算至全部款项清偿之日止）；三、洪天麟应于本判决发生法律效力之日起五日内向广州住房公积金管理中心支付律师费6541.99元；四、广州住房公积金管理中心对依法处置位于广州市XX区XX路XX号XX栋XX房所得的价款在上述第二、三项判决确定的债权范围内享有优先受偿权；五、驳回广州住房公积金管理中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4204元，由洪天麟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  李杏仪二〇二一年四月五日书记员  凌绮珊