苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2021)苏0509民初1022号原告：上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇高新路880号。主要负责人：肖江，行长。委托诉讼代理人：王孝琴，江苏名仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈永春，该行员工。被告：陈平，男，1971年1月16日生，汉族，住苏州市吴江区。被告：吴丽娟，女，1970年11月9日生，汉族，住苏州市吴江区。原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行（下称浦发银行吴江支行）与被告陈平、吴丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月21日立案受理后，依法由审判员潘景信适用简易程序于2021年3月8日公开开庭进行了审理。原告浦发银行吴江支行的委托诉讼代理人王孝琴，被告陈平到庭参加诉讼；被告吴丽娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行吴江支行向本院提出诉讼请求：1、二被告归还原告借款本金597373.83元，逾期利息12712.39元、罚息290.76元(截止2021年1月7日，之后逾期欠息、罚息按照合同约定算至本息还清之日)，暂合计金额为610376.98元；2、二被告承担原告因实现本债权所支付的律师代理费32313元；3、原告对二被告抵押的位于苏州市××区××镇××名门花园××室的房地产〔不动产登记证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9027119号〕作为抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在在合同约定的担保范围内优先受偿；4、本案诉讼费用由二被告负担。事实和理由：2017年8月12日，原告与二被告签订了《个人授信合同》，合同约定原告给予被告65万元授信额度。2017年8月23日，原告与二被告签订了《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，合同约定原告给予消贷易额度总额65万元，有效期自消费易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年8月11日，贷款利率是贷款基准利率4.9%基础上上浮30%，每月还款日为11日，此借款用于住房装修等消费。2017年8月12日，原告与二被告签订了《最高额抵押合同》，二被告以其名下的位于苏州市××区××镇××名门花园××室的房地产提供最高额抵押，并于2017年8月18日办理了抵押登记。合同签订后，原告于2017年8月24日起陆续发放了贷款，到期后，被告无法归还借款本息。截止2021年1月7日，被告共结欠原告贷款本金597373.83元，欠息12712.39元、罚息290.76元。原告认为，合同签订后，原告按约足额发放了借款，已履行了合同约定的义务，但被告到期未还清本息，现原告单方有权宣布贷款提前到期，并要求被告按照合同约定偿还所有本金及欠息、罚息，请法院依法判决。被告陈平辩称，被告借款及抵押情况均属实，但目前无归还能力，请法院依法判决。被告吴丽娟未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年8月12日，浦发银行吴江支行（授信人）与陈平（受信人）、吴丽娟（共同还款人）签订《个人授信合同》一份，约定受信人向授信人申请人民币个人授信额度，总额度为人民币65万元，额度有效期为2年，自2017年8月12日起至2019年8月11日止，并约定由陈平提供位于苏州市××区××镇××名门花园××室的房地产作为最高额抵押担保。同日，浦发银行吴江支行（抵押权人）与陈平、吴丽娟（抵押人）签订《最高额抵押合同》一份，约定为确保债务人全面、及时履行其在主合同项下各项义务，保障债权人债权的实现，抵押人自愿签订该抵押合同并承担担保责任。合同约定，主合同项下债务人为陈平，被担保主债权为债权人自2017年8月12日至2019年8月11日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权(前述期间是最高额担保债权的确定期间，即“债权确定期间”)，以及双方约定的在先债权(如有)。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币65万元整为限。担保范围为本合同项下的担保范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息(本合同所指利息包括利息、罚息和复利)、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等)。2017年8月18日，双方就上述抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明号为苏（2017）吴江区不动产证明第9027119号。2017年8月23日，浦发银行吴江支行（授信人）与陈平（受信人）、吴丽娟（共同还款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，约定浦发银行吴江支行给予陈平消贷易额度总额为65万元，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2019年8月11日止，由陈平提供位于苏州市××区××镇××名门花园××室的房地产作为最高额抵押担保。本合同项下任何一笔贷款的贷款期限为20年，自贷款实际发放日起计算；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮30%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%，利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法，每期还款日为11日。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；受信人(借款人)违约的，授信人(贷款人)有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。合同同时约定，受信人(借款人)未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的，构成受信人(借款人)在本合同项下的违约；受信人(借款人)有权宣布本合同项下的受信人(借款人)已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从受信人(借款人)开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户(含可透支账户)中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向受信人(借款人)及担保人追索；如拟扣划账户中的币种与借款币种不一致的，有权按授信人(贷款人)扣划当日所公布的汇率自行换算后扣划，相关风险和损失概由受信人(借款人)承担。对于受信人(借款人)未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，授信人(贷款人)有权按本合同第14.11条约定的逾期罚息利率计收罚息；对于受信人(借款人)未按本合同约定用途使用贷款的，授信人(贷款人)有权按本合同第14.11约定的挪用罚息利率计收罚息。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。受信人(借款人)在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使授信人(贷款人)决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由受信人(借款人)承担。2017年8月24日、2017年8月25日、2017年9月4日、2017年10月25日，陈平分别向浦发银行吴江支行贷款30万元、20万元、5万元、10万元。陈平按照等额本息还款法还本付息至2020年8月11日，之后开始违约，未再归还本息。截止2021年1月7日，陈平结欠浦发银行本金597373.83元，逾期利息12712.39元、罚息290.76元。2021年1月18日，浦发银行吴江支行与江苏明仁律师事务所签订《诉讼业务法律服务委托合同》，前者委托后者办理个人逾期贷款清收案件，委托期限为两年，双方约定本案的律师代理费为32313元。以上事实，由浦发银行吴江支行提交的个人授信合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、个人消贷易授信额度及支用借款合同、文书送达地址确认书、贷款明细、委托代理协议，及当事人的当庭陈述予以证实。本院认为，原告浦发银行吴江支行与被告陈平、吴丽娟签订的《个人授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人消贷易授信额度及支用借款合同》均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，该合同成立并生效。原告浦发银行吴江支行依约发放贷款后，被告陈平、吴丽娟未按约履行还本付息义务，已构成违约，原告浦发银行吴江支行有权宣布案涉贷款全部提前到期，并有权要求二被告平归还借款本金及支付利息、罚息、复利。原告浦发银行吴江支行以二被告收到起诉状副本之日为贷款提前到期日，符合法律规定，故本案借款于二被告签收起诉状副本之日即2021年1月28日提前到期，之后二被告应当归还原告全部贷款，并按照合同约定支付罚息、复利。关于律师费，因在借款合同中有明确约定，计算标准不违反法律规定，且律师作为原告浦发银行吴江支行的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，该部分损失理应由二被告赔偿，本院亦予以支持。原告浦发银行吴江支行依据有效设立的抵押权主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下：一、被告陈平、吴丽娟于本判决生效之日起十日内返还原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行借款本金597373.83元，并支付利息、罚息、复利（截止2021年1月7日的利息为12712.39元，罚息为290.76元。自2021年1月8日起至2021年1月28日的利息，以《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的等额本息计算方式按照年利率6.37%计算；自2021年1月8日起至2021年1月28日的罚息，以《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的当期应还未还本金为基数，自当期逾期之日按照年利率9.555%计算。自2021年1月29日起至实际归还之日止的罚息，以本金597373.83元为基数，按照年利率9.555%计算；自2021年1月29日起至实际归还之日止的复利，以前述全部利息为基数，按照年利率9.555%计算）。二、被告陈平、吴丽娟于本判决生效之日起十日内赔偿原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行律师费损失32313元。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告中国农业银行股份有限公司吴江分行指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××68）三、若被告陈平、吴丽娟未履行上述第一、二项债务（包括本案诉讼费用），则原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行有权就被告陈平、吴丽娟抵押的位于苏州市吴江区平望镇莺湖南路8号望城名门花园3幢-204室的不动产〔他项权证号：苏（2017）吴江区不动产证明第9027119号〕以折价或者以拍卖、变卖的价款在65万元范围内优先受偿。如有不足，不足部分由被告陈平、吴丽娟继续清偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5113元、诉讼保全费3733元，合计8846元，由被告陈平、吴丽娟负担，并于本判决生效之日起十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××66）。原告上海浦东发展银行股份有限公司吴江支行预交的诉讼费用，本院于本判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  潘景信二〇二一年四月十六日书记员  汤跃婷附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。