河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初7236号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒。委托代理人：李璐、崔淑芳，河南金纬律师事务所律师。被告：乔丽芳，女，汉族，1980年6月17日出生，住河北省邯郸市临漳县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司（以下简称人保分公司）诉被告乔丽芳保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保分公司的委托代理人李璐、被告乔丽芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款107627.14元；2、被告向原告支付未付保费4006.95元；3、被告向原告支付滞纳金4152.79元（滞纳金=×0.06%×滞纳金天数，暂计至2021年2月1日），2021年2月1日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止；4、诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2019年9月11日，被告乔丽芳作为投保人与我公司签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行），保险金额为167045.12元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1503.54元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2019年9月12日，被告乔丽芳在光大银行成功申请贷款150000元（《个人贷款合同》编号52101916004995），贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2019年9月12日至2022年9月12日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告乔丽芳却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年12月1日向光大银行支付理赔代偿款107627.14元。原告在取得光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保单中的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。原告为维护自身合法权益诉至本院。被告乔丽芳辩称：1、2019年9月12日答辩人向光大银行申请贷款，双方签订的《个人贷款合同》根本不是答辩人的真实意思表示。银行工作人员和金融机构在明知答辩人不符合贷款条件的情况下，帮助答辩人办理贷款所需材料，对其违法放贷具有重大过错。答辩人在办理贷款时，银行并未告知需购买《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》的保险单，也不知每月需缴纳1503.54元的保险费。银行在办理贷款时，应当尽到告知义务，让答辩人清楚明白，而不是捆绑销售保险业务，误导答辩人和贷款合同一起签名。答辩人因受新冠疫情影响，暂时失去收入来源，并不是恶意拖欠贷款，银行也未给其延期还款的机会，因此答辩人不应承担该贷款及其利息、罚息和复利。2、被答辩人和光大银行的债权转让行为，事先并没有通知答辩人，被答辩人擅自向光大银行代答辩人偿还借款，并未征得答辩人的同意，所以答辩人应对自己的行为负责，自行承担其损失，不应向答辩人追偿。根据民间借贷司法解释第二十六条的规定，双方约定的利率不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，现发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，而答辩人贷款的利息经计算已超过了规定的利率上限，超出部分应当这地借款本金。综上，光大银行不尽贷款审查、告知义务违法放贷，被答辩人未经答辩人同意擅自向银行代为偿还借款，其损失应自行承担。经审理查明：1、2019年9月10日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，并签署《个人信用贷款保证保险投保人声明书》一份，主要载明：其已明确知悉个人信用贷款保证保险所有收费标准及人保公司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2019年9月11日，原告向被告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》载明：被保险人为光大银行，保险金额167045.12元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费1503.54元，按月缴纳。该保单“特别约定清单”中载明：“（1）投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依约向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数、按每日0.06%向投保人收取滞纳金；（3）保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2、2019年9月12日，光大银行作为贷款人、被告乔丽芳作为借款人签订《个人贷款合同》一份，主要约定：贷款金额为15万元，贷款期限自2019年9月12日至2022年9月12日；贷款年利率为7.125%，借款人未按约定归还本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；此外该合同对贷款用途、违约责任等进行了约定。同日，被告签署《还款计划书》一份，该计划书主要载明：贷款金额150000元，还款期数36个月，人保月费率0.9%，银行年化利率7.125%，放款日期2019年9月12日；并以表格形式将被告每月应还银行贷款数额及应缴保费数额列明。被告乔丽芳在该计划书下方签字捺印，并备注“本人已知晓每月还款日及还款额且对其中包含的各项费用和金额变动情况无异议”。3、2020年12月1日，因被告未按时偿还银行贷款，原告依据保险合同的约定向光大银行代偿银行贷款107627.14元。光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认其已于当日收到原告个人贷款保证保险代偿款107627.14元，并同意于收到上述理赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。4、原告提交的《期缴业务保费收入明细》显示：被告乔丽芳每月应缴纳保费1503.54元，其足额缴纳保费至2020年8月份，另交2020年9月份保费2.49元。本院认为，被告为其在光大银行的贷款在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告双方构成保险合同关系。被告辩称，其对签订保险合同不知情，不应承担相应责任。但是被告认可投保单及投保人声明上的签字系其本人所签，且其签字处写有“投保人”字样，其应当对自己的签字行为承担相应的法律后果。故关于被告上述辩称，本院不予采信。被告亦辩称，其贷款利率超过了法律规定的上限，但其贷款行为系与光大银行之间发生的，并非本案审查范围，故关于被告该辩称，本院亦不予采信。被告未按时偿还银行贷款本息，致使原告作为保险人按照保险合同约定代被告偿还银行贷款107627.14元，该事实清楚，有转款回单及光大银行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》为证。保单中载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”，故原告要求被告偿还理赔款107627.14元，于法有据，本院予以支持。根据原告提交的《期缴业务保费收入明细》，被告已支付2020年9月11日之前的保费，自2020年9月12日至2020年12月1日原告支付赔偿款之日（共计80天），被告未付保费为4006.95元（1503.54元／月÷30天×80天－2.49元），故原告主张被告支付保费4006.95元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金，本院认为保单约定的每日0.06%的滞纳金计算标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，根据公平原则，支持滞纳金数额以原告支付代偿款的10%为限，即以10763元为限，原告诉请过高部分，本院不予支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案系民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告乔丽芳于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款107627.14元、未交保费4006.95元及滞纳金（滞纳金以111634.09元为基数、按照每日0.06%的标准自2020年12月1起计算至实际清偿之日止，但是以10763元为限）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1308元，由被告乔丽芳负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，按照对方当事人或代表人人数向本院递交上诉状，并提交副本10份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  张卫国二〇二一年四月二十七日书记员  胡利平