湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1021民初186号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住所：湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号。 法定代表人：谢华南，系公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师，代理权限系特别授权。 被告：刘五生，男，1972年3月20日生，汉族，住湖南省涟源市。 被告：肖四娟，女，1973年10月19日生，汉族，住湖南省涟源市。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂阳农商银行）与被告刘五生、肖四娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告桂阳农商银行委托诉讼代理人陈艳平到庭，被告刘五生、肖四娟经公告送达应诉手续及传票后，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告何海飞立即偿还原告贷款本金396000元，利息（罚息）84773.55元（之后的利息以约定月利率7.917‰并加计10%罚息另计至本息还清日止），本息两项共计484773.55元；2.请求依法判令被告肖四娟对本案全部借款本息承担共同清偿责任；3.请求依法判令被告刘五生以其所有的位于郴州市××市场××栋××套房产对本案全部借款本息承担抵押担保责任，原告在处置该房产所得的价款内依法享有优先受偿权；4.本案诉讼费用及公告费由被告共同承担。事实与理由：2014年11月30日，被告刘五女以周转为由向原告申请贷款，提交贷款相关资料后签订了《个人借款合同》，合同编号：（1890063600）借字［2014］第0000065号，并约定借款金额为40万元，借款期限为36个月，按季为期结息。为保证该笔贷款，被告于原告签订《抵押合同》（编号：1890063600抵字［2014］第00000065号）以其所有的位于郴州市××市场××栋的房产设立抵押并办理了抵押登记手续；刘五生之妻肖四娟全程参与该笔贷款过程，并在《贷款面谈记录》签字、按捺手印，同时向原告出具了《还款承诺书》自愿对该笔贷款承担共同还款责任。借款合同到期后，被告刘五生无法按照合同约定清偿全部贷款本金及利息，故向原告申请展期，原告经相关审批，同意该笔展期并签订了《借款展期协议》（编号：35541-2017-00000076号），为期18个月，同时约定原抵押合同及相关抵押手续继续有效；同时被告肖四娟向原告出具《共同借款人承诺书》，自愿对该笔贷款承担共同清偿责任。合同签订后原告依约发放了贷款，被告刘五生在取得贷款后未按照合同约定定期向原告支付利息，仅在2019年7月26日至2020年1月5日之间偿还原告本金4000元。截至2020年6月29日止，被告欠原告贷款本金396000元，利息79945.85元，已严重干扰原告正常借贷秩序，损害社会诚信利益。根据双方签订的合同约定，原告有权请求各被告承担相应责任。综上，为维护原告的合法权益，挽回损失，特向法院起诉，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。 被告刘五生未作答辩。 被告肖四娟未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.原告营业执照及银监会批复、法定代表人身份证复印件、证明书；2.被告刘五生、肖四娟身份证复印件、结婚证复印件；3.借款申请书、面谈记录、个人贷款合同、借款展期协议、放款凭证、利息清单；4.还款承诺书、共同借款承诺书；5.抵押合同、产权证、他项权证。经庭审举证，本院认证，原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 被告刘五生、肖四娟系夫妻关系，2014年刘五生因经营电烤桌等烤火电器的销售批发，需要资金周转，遂于2014年11月30日向余田信用社提交了《借款申请报告》、桂阳县农村信用合作联社的工作人员与被告刘五生、肖四娟调查具体情况、面谈之后，被告刘五生与桂阳县农村信用合作联社签订了《个人贷款合同》编号为（189××××3600）借字［2014］第0000065号，合同约定：“借款金额为400000元，借款期限为36个月；借款利率为9.7375‰，采用固定利率，即以合同约定贷款利率为准，不因任何原因进行调整；借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收10%确定。2014年11月30日与桂阳县农村信用合作联社签订了《抵押合同》，合同约定将位于湖南省郴州市××道西侧（五岭大市场北苑6栋112、212号）不动产权证号为：郴房权证市测区字第0××8号，国有土地使用权证为：郴国用（2009）第Ｓ××1号作抵押；抵押合同担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金以实现债务的一切费用。”在抵押合同签订之前，被告刘五生将案涉房产出租给了杨康桂并办理了房屋租赁登记，租赁期限自2011年8月16日起至2012年8月15日止。被告肖四娟在被告刘五生签订贷款合同当日签订了《共同还款承诺书》，承诺对借款人刘五生向余田信用社借款400000元，愿承担共同还款责任。2014年12月16日，桂阳县农村信用合作联社依约向被告刘五生发放了400000元贷款。借款合同到期后，被告刘五生无法按照合同约定清偿全部贷款本金及利息，于2017年12月9日向桂阳县农村信用合作联社提交了贷款展期申请书，并于2017年12月10日提交了《客户授信申请表》之后，桂阳县农村信用合作联社与被告刘五生签订了《借款展期协议》（编号：35541-2017-00000076号），原告的工作人员到被告刘五生家里与刘五生、肖四娟进行了面谈。《借款展期协议》约定：“展期金额400000元，展期18个月从2017年12月16日至2019年6月16日；展期期间的利率为月利率7.917‰；借款有抵押担保的，抵押合同继续有效；除了借款展期协议约定的内容外，原借款合同及担保合同规定的其他各项条款仍然有效；展期后变更担保人或者担保物的，以另行签订的担保合同为准。”被告刘五生与桂阳县农村信用合作联社签订《借款展期协议》当日被告肖四娟向桂阳县农村信用合作联社提交了《共同借款人承诺书》，承诺：“被告刘五生展期借款作为刘五生与肖四娟的共同债务，肖四娟愿意承担连带清偿责任。”截至2021年1月7日，被告刘五生、肖四娟于2019年7月26日偿还本金2000元，2019年10月3日偿还本金1000元，2020年1月5日偿还本金1000元，尚欠借款本金396000元，利息（罚息）106729.95元。从2020年1月5日之后两被告一直未偿还借款本金及利息。原告遂向法院提起诉讼。 另查明，原桂阳县农村信用合作联社进行了改制，中国银监会湖南监管局于2017年12月29日下文批复，桂阳县农村信用合作联社及所辖农村信用社的债权债务由原告桂阳农商银行及其辖内分支机构承接。 本院认为，原桂阳县农村信用合作联社与被告刘五生签订的《个人贷款合同》、《抵押合同》、《借款展期合同》，系双方协商后的真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行义务，原告已经依约向被告刘五生发放贷款，被告刘五生应依约如期偿还贷款本息，被告刘五生未按约定偿还贷款本息属于违约，应当承担偿还贷款本息的违约责任。原告要求被告刘五生偿还贷款本金396000元，利息（含罚息）106729.95（暂计至2021年1月7日止），本息两项合计502729.95元，后期利息（罚息）按约定的月利率7.917‰加收10%计算至借款清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。被告肖四娟自愿签订了《共同还款承诺书》、《共同借款承诺书》，原告要求被告肖四娟承担共同偿还借款本息的责任，本院予以支持。关于原告请求被告刘五生名下的位于郴州市××市场××栋××套房产对案涉的全部借款本息承担抵押担保责任，原告在处置该房产所得的价款内依法享有优先受偿权，被告刘五生自愿以其所有的房产对案涉债务承担抵押担保责任，并办理了抵押登记手续，现被告刘五生未按期还款，且房屋租赁登记上的租赁日期已经届满，故原告对抵押物提出处置抵押物优先受偿权的主张，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十七条、第四百一十条、第四百一十三条，第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、限被告刘五生于本判决生之日起十日内偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司贷款本金396000元，利息106729.95元（暂计算至2021年1月7日），合计502729.95元，2021年1月8日之后的利息按月利率7.917‰加收10%计算至借款清偿之日止； 二、被告肖四娟对本案全部借款本息承担共同清偿责任 三、如被告刘五生未能履行上述判决主文第一项还款义务，原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司有权在第一项的债权范围内就借款抵押物被告何海飞位于湖南省郴州市××道西侧（五岭大市场北苑6栋112、212号）不动产权证号为：郴房权证市测区字第0××8号，国有土地使用权证为：郴国用（2009）第Ｓ××1号拍卖、变卖所得价款优先受偿； 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费8572元，公告费560元，由被告刘五生、肖四娟负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审 判 长  李柏旺 人民陪审员  胡春明 人民陪审员  胡华娟 二〇二一年四月二十六日 法官助理栗瑶 书记员邓文 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。 第三百八十七条债权人在借贷、买卖等民事活动中，为保障实现其债权，需要担保的，可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权。 第三人为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法和其他法律的规定。 第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。