苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0509民初2350号原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。主要负责人：蒋勇，行长。委托诉讼代理人：陈旭东，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙剑，江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所律师。被告：石大伟，男，1982年7月11日出生，汉族，住沭阳县。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行（以下简称农行苏州长三角一体化示范区分行）与被告石大伟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，由审判员刘胜芝依法适用简易程序于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告农行苏州长三角一体化示范区分行的委托诉讼代理人孙剑到庭参加诉讼，被告石大伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行苏州长三角一体化示范区分行向本院提出诉讼请求：1、判令石大伟归还借款本金391666.4元并支付欠息（1、利息：自2020年12月11日起至2021年3月8日止以391666.4元为基数按年利率4.7895%计算；2、罚息：自2021年3月9日起至实际清偿之日止以391666.4元为基数按个人购房担保借款合同约定的利率计算；3、复息：以各期应还未还利息为基数自各期利息应还之日起至实际清偿之日止按个人购房担保借款合同约定的利率计算）；2、判令石大伟赔偿律师费损失22807元；3、判令农行苏州长三角一体化示范区分行有权就石大伟为借款设定抵押的苏州市××区松陵镇××花园××506房屋经折价或依法拍卖、变卖后所得的价款，在合同约定范围优先受偿；4、本案诉讼费用由石大伟承担。事实和理由：2015年10月12日，中国农业银行股份有限公司吴江分行（下称农行吴江分行）与签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：32020120150152239)，约定石大伟向原告借款470000元用于购买苏州市××区松陵镇××花园××506室房屋，借款期限为360个月。同时，双方约定了逾期归还借款的罚息计算方式、违约责任等。石大伟以所购房屋提供抵押担保并办理了抵押登记手续。合同订立后，农行吴江分行按约发放了贷款，但石大伟在归还了部分借款本息之后，出现未按约履行还本付息义务的情形。故农行苏州长三角一体化示范区分行现根据合同约定宣布贷款提前到期。农行苏州长三角一体化示范区分行为维护合法权益，诉至法院。石大伟未到庭，亦未作答辩。本院认定事实如下：2015年10月12日，农行吴江分行作为贷款人，石大为（石大伟曾用名）作为借款人、抵押人，双方签订《个人购房担保借款合同》(合同编号：32020120150152239)，约定石大伟向农行吴江分行借款47万元用于购买坐落于苏州市××区松陵镇××花园××506房屋，期限为360个月。实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮7%后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日调整。还款方式为等本递减还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押，抵押人为石大为。抵押物清单载明，房屋地址：红树湾花园22-1-506，房产类型为住房。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证期间为借款到期日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。石大伟于2015年10月8日向农行吴江分行出具送达地址确认书，载明因本人提供或确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时告知，本人或指定的代收人拒绝签收，导致文书未被本人实际接收的，文书退回之日视为送达之日。苏（2017）吴江区不动产登记证明第9032069号载明：不动产座落于苏州市××区松陵镇××花园××506，证明权利或事项为抵押权，权利人中国农业银行股份有限公司吴江分行，义务人石大伟，原不动产权证书号：苏（2017）吴江区不动产权第9072157号，担保债权的数额：47万元，登记时间2017年9月19日。2015年10月12日，农行吴江分行向石大伟发放贷款47万元，借款凭证载明：借款金额为47万元，贷款发放日为2015年10月12日，贷款到期日为2045年10月11日，执行利率为4.7895%，逾期利率为7.18425%，约定还款日为12日。贷款发放后，石大伟按约还款至2020年12月10日，之后开始逾期。2021年1月27日，中国农业银行股份有限公司吴江分行更名为中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行。农行苏州长三角一体化示范区分行确认石大伟结欠贷款本金391666.4元，主张以起诉的方式宣布贷款提前到期。本院于2021年3月4日向石大伟确认的送达地址邮寄送达起诉状副本等相关诉讼材料，信件于2021年3月9日被退回。农行苏州长三角一体化示范区分行确认以2020年3月9日为贷款提前到期日。2021年2月，农行苏州长三角一体化示范区分行与江苏剑桥颐华（苏州）律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定前者委托后者代理与石大伟金融借款合同纠纷的相关诉讼，约定律师费为22807元。2012年6月8日、7月6日，中国人民银行调整五年以上期贷款基准利率为6.89%、6.55%，2014年11月22日、2015年3月1日、2015年5月11日、2015年6月28日、2015年8月26日、2015年10月24日，中国人民银行分别调整五年以上期贷款基准利率为6.15%、5.9%、5.65%、5.4%、5.15%、4.9%。2015年10月24日至今，中国人民银行未调整过五年以上期贷款基准利率。另查明：石大伟曾有一重户石大为，该户口于2017年8月1日被注销。以上事实，有原告提供的个人购房担保借款合同、个人借款凭证、欠款证明、贷款基本信息、不动产登记证明、委托代理合同、情况说明及当事人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，农行吴江分行与被告石大伟签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立并有效。农行吴江分行依约向被告石大伟发放贷款后，被告石大伟未能按约还本付息已构成违约。农行吴江分行现已更名为农行苏州长三角一体化示范区分行，故农行苏州长三角一体化示范区分行有权作为原告要求被告石大伟归还剩余借款本金391666.4元及利息，并承担逾期还款的违约责任。本案借款合同约定执行浮动利率，按基准利率下调7%执行，每年1月1日按基准利率调整，则借款提前到期前执行年利率为4.557%(4.9%*0.93)。原告主张的贷款本金数额正确，本院予以支持。借款合同约定罚息利率为利息利率的150%，故罚息利率应为6.8355%（4.557%*1.5）。借款合同约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，故对原告关于复利的主张，本院予以支持。关于律师费，在《个人购房担保借款合同》中有明确约定，根据《委托代理合同》双方约定的律师费为22807元，该约定数额未超过按原告获得支持的数额及《江苏省律师服务收费标准》规定计算的下限，虽原告未提供支付凭证，但原告律师已提供代理服务，属双方有预期的必将发生的损失，本院予以支持。原、被告双方已就抵押物办理了抵押登记，抵押范围包含借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金及诉讼(仲裁)费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，故原告有权就该笔借款对抵押物处置所得价款在约定的抵押范围内优先受偿。被告石大伟经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相应的诉讼权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告石大伟于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行借款本金391666.4元并支付相应欠息【1、利息：自2020年12月11日起至2021年3月8日止以391666.4元为基数按年利率4.557%计算；2、罚息：自2021年3月9日起至实际清偿之日止以391666.4元为基数按年利率6.8355%计算；3、复息：以各期应还未还利息为基数自各期利息应还之日起至实际清偿之日止按《个人购房担保借款合同》(合同编号：32020120150152239）约定的利率计算】。二、被告石大伟于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行律师费损失22807元。（以上如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，户名：不良资产处置应付暂收款，开户行：中国农业银行苏州长三角一体化示范区分行营业部，账号：10×××39）三、如被告石大伟未按期履行上述第一项付款义务，则中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行有权就本判决确定的债权就位于苏州市吴江区松陵镇兴吴路1283号红树湾花园22幢506房屋[不动产权证号：苏（2017）吴江区不动产权第9072157号]拍卖、变卖或折价所得价款在《个人购房担保借款合同》【合同编号：32020120150152239】约定担保范围内优先受偿;不足部分，由被告石大伟继续履行。案件受理费减半收取3807元、保全费2670元，合计6477元，由被告石大伟负担，于本判决生效后十日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××65）。原告中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行已预交的诉讼费用，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员  刘胜芝二〇二一年四月六日书记员  丁荣荣附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。