宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院   民事判决书   （2021）宁0105民初1555号   原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。   法定代表人：杨某，该公司董事长。   委托诉讼代理人：唐某，住宁夏银川市。   委托诉讼代理人：冯某，宁夏方和圆律师事务所律师。   被告：刘某，住宁夏银川市。   被告：张某，住宁夏银川市。   被告：吴某，住宁夏银川市。   原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称“贺兰山村镇银行”）与被告刘某、张某、吴某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月14日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人唐某、冯某，被告刘某、张某到庭参加诉讼。被告吴某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。   贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求:1.判令解除贺兰山村镇银行与刘某签订的《个人借款合同(小微金融类)》；2.判令刘某向贺兰山村镇银行偿还借款本金97751.14元、利息12371.13元、罚息4177.97元、复利1438.73元（利息、罚息及复利暂计算至2021年2月23日，实际主张至借款还清之日止），以上合计金额为115738.97元；3.判令张某、吴某对上述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由刘某、张某、吴某承担。事实和理由：2019年9月5日，贺兰山村镇银行与刘某签订一份《个人借款合同(小微金融类)》，约定刘某向贺兰山村镇银行贷款12万元用于进货，贷款期限为24个月，即从2019年9月5日起至2021年9月4日止，贷款年利率为14.40%，利息以借款人实际提款日起算。具体偿还本金计划以各方另行签字确认的《还款计划表》为准，对借款人未按约定支付应付利息的，按约定计收罚息和复利，直至本息清偿为止。借款合同第十三条约定：借款人违约的，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同。张某、吴某为该笔贷款提供连带责任保证并与贺兰山村镇银行签订《保证合同》以及《连带责任保证承诺书》，保证人担保的范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金等。保证期间为自主合同债务履行期限届满之日起两年。上述合同签订后，贺兰山村镇银行依约向刘某发放贷款12万元，并依申请为刘某调整了一次还款计划，但刘某仍未按照还款计划还款，严重违约。故贺兰山村镇银行诉至法院，望判如所请。   刘某辩称，欠款金额属实，但因其现在经济困难，无法一次性偿还。就利息、罚息、复利希望贺兰山村镇银行可以减免。   张某辩称,欠款金额属实，但其现在经济困难，无法履行担保责任，无法一次性偿还。就利息、罚息、复利希望贺兰山村镇银行可以减免。   吴某未到庭参加诉讼，亦未提交答辩材料及证据。   贺兰山村镇银行围绕其诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织双方当事人进行了举证、质证。本院认定贺兰山村镇银行提交的个人借款合同（小微金融类）、还款计划表、因疫情影响延期还款申请书、贷款变更通知单、还款计划表、身份证复印件、借款凭证、贷款发放通知单、保证合同、连带责任保证承诺书、结婚证复印件、贷款还款计划查询单、贷款回收查询单、欠本欠息查询单，符合证据的真实性、合法性、关联性，予以采信。   根据上述有效证据并结合当事人陈述，确认本案事实如下：   2019年9月5日，贺兰山村镇银行与刘某签订《个人借款合同（小微金融类）》一份，约定刘某向贺兰山村镇银行贷款12万元用于进货，贷款期限为24个月，自2019年9月5日起至2021年9月4日止，贷款年利率为14.40%，利息以借款人实际提款日起算。还款方式双方约定为：刘某于2019年10月4日偿还5736.25元；自2019年11月起至2021年8月4日，刘某于每月4日均偿还5784.25元；刘某于2021年9月4日偿还5784.17元。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至清偿本息为止。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分，按约定的罚息利率计收复利。贷款逾期罚息利率为约定的借款利率水平上加收50%。该合同第十三条中约定：借款人违反本合同约定的义务即构成违约，贷款人可以解除本合同以及双方签订的其他合同，并提前收回已发放贷款。同日，张某与贺兰山村镇银行签订《保证合同》一份，吴某向贺兰山村镇银行出具《连带责任保证承诺书》一份，共同为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息、复利及罚息、违约金、赔偿金等。保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。上述合同签订后，贺兰山村镇银行向刘某发放贷款12万元。在合同履行过程中，刘某向贺兰山村镇银行偿还本金22248.86元、利息6651.96元。2020年2月，经刘某申请将还款计划调整为：自2020年6月4日起至2021年8月4日，刘某于每月4日均向贺兰山村镇银行还款7000.34元；于2020年9月4日还款7048.07元。后刘某未按该计划还款。截止2021年2月23日，刘某尚欠贺兰山村镇银行借款本金97751.14元、利息12371.13元、罚息4177.97元、复利1438.73元，以上共计115738.97元。   本院认为，贺兰山村镇银行与刘某签订的《个人借款合同（小微金融类）》，与张某签订的《保证合同》，吴某向贺兰山村镇银行出具的《连带责任保证承诺书》均系各方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，贺兰山村镇银行依约向刘某发放了贷款，刘某应当按照约定履行还款义务。现刘某逾期还款，已构成违约，贺兰山村镇银行要求解除其与刘某签订的《个人借款合同（小微金融类）》，并要求刘某偿还截止2021年2月23日的借款本金97751.14元、利息12371.13元、罚息4177.97元、复利1438.73元，符合双方约定，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求刘某支付利息、罚息、复利至实际清偿之日，因实际清偿之日尚不确定，故刘某应按借款合同约定支付利息、罚息、复利自2021年2月24日至本判决确定给付之日止。贺兰山村镇银行要求张某、吴某对上述借款债务承担连带清偿责任，因张某、吴某与贺兰山村镇银行约定了保证方式、保证期限，且保证责任尚在保证期限内，故贺兰山村镇银行的上述诉讼请求，本院予以支持。本院受理该案后，依法向吴某送达了应诉材料及开庭传票，吴某在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩、举证、质证等诉讼权利的放弃。本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款规定，应适用当时法律、司法解释的规定。   依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、解除宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司与刘某签订的《个人借款合同(小微金融类)》；   二、刘某于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司借款本金97751.14元、利息12371.13元、罚息4177.97元、复利1438.73元，以上共计115738.97元。并按原合同约定利率承担自2021年2月24日起至本判决确定的给付之日止的利息；   三、张某、吴某对上述债务承担连带清偿责任，承担清偿责任后，有权向刘某追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1307元（已减半收取），由刘某、张某、吴某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。   审判员 李春梅      二〇二一年四月二十五日   法官助理 苏庆琦   书记员 张亚琴   附：本案适用的相关法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。   当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。   第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》   第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。   民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。   调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。   附件1：   履行告知书   本告知书效力等同于执行通知书。   依法履行生效法律文书确定的义务，是每一位当事人应尽的法律责任。如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施。   1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行的财产；   2.将被执行人纳入失信人员名单，并向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，予以信用惩戒；   3.对被执行人限制高消费、限制出入境,在征信系统记录、通过媒体公布等措施予以惩戒;   4.采取罚款、搜查、拘留等强制措施;   5.情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。   以上强制措施，可以同时采取，希望当事人自觉履行生效法律文书确定的义务。   附件2：后附法律条文   《中华人民共和国民事诉讼法》   第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。   调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。   第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。   前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。