四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1304民初1351号 原告：中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市嘉陵区支行,住所地南充市嘉陵区春江路2段75号。 负责人：敬粮玉，行长。 委托诉讼代理人：李林卓，该行员工。 委托诉讼代理人：宋洋地，南充市法源法律服务所法律工作者。 被告：张长江，男，汉族，生于1971年7月19日，住四川省南充市嘉陵区。 被告：何国蓉，女，汉族，生于1974年7月26日，住四川省南充市嘉陵区。 被告：赵春燕，女，汉族，生于1988年2月12日，住四川省南充市嘉陵区。 原告中国邮政储蓄银行有限责任公司南充市嘉陵区支行（以下简称嘉陵邮政储蓄支行）与被告张长江、何国蓉、赵春燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告嘉陵邮政储蓄支行的委托诉讼代理人李林卓、宋洋地到庭参加诉讼，被告张长江、何国蓉、赵春燕经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告嘉陵邮政储蓄支行向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还借本金298253.28元及利息、罚息；2、依法确认案涉抵押有效，并确认在对抵押物进行处置后，原告享有优先受偿的权利;3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告与原告签订《个人额度借款合同》、《小额最高额担保合同》、《担保函》，并办理了抵押登记。原告在借款合同签订后即按约向被告发放了贷款，而被告却未按约定偿还贷款。现贷款逾期，原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁判。诉讼中被告偿还了两笔借款，庭审中原告将第一项诉讼请求变更为：请求判令被告向原告偿还借款本金200,563.57元以及利息、罚息。 被告张长江、何国蓉、赵春燕未到庭、未应诉，亦无答辩。 原告嘉陵邮政储蓄支行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：原、被告身份信息，《小额贷款额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，不动产他项权证，《担保函》，《放款单》和《借据》，《还款计划表》、还款流水记录，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院对原告提交的证据予以采信。 结合认定的证据和当事人的陈述、庭审笔录，本院经审理认定事实如下：2018年10月17日，被告张长江、何国蓉（乙方）因生意资金周转，与原告嘉陵邮政储蓄支行（甲方）签订《小额贷款额度借款合同》（合同编号5199929Q218107366991），合同约定:嘉陵邮政储蓄支行对被告授信额度金额为350,000.00元，额度存续最长为120个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前60个月为额度支用期。乙方可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。”合同第十二条12.1贷款利率约定：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以甲方审批结果为准，具体贷款利率在借据中约定……”12.2罚息利率约定：“对于乙方未按合同约定日期偿还额的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定利率的基础上加收30%确定。第十三条还款顺序约定：乙方应按照下列偿还合同项下借款：甲方有权将乙方的还款首先用于偿还合同约定的应由乙方承担而由甲方垫付的各项费用以及甲方实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还。但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应先还本金后还利息的原则偿还。第四十九条约定:发生以下情形之一的，乙方即构成违约。49.1乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支付单约定的本金、利息及其他费用；…49.3乙方未按照合同或与甲方签订的其他有关协议或文件规定的用途使用贷款资金；……第五十四条：乙方发生合同约定的违约情形，甲方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施。54.1宣布直接或间接源于合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；54.5如乙方未按期还款且又未就展期事宜与甲方达成协议即构成贷款逾期，甲方有权按照合同约定的罚息利率计收罚息；……第六十三条：本合同自乙方签字并按手印，由甲方负责人（或授权代理人）签字（或盖章）并加盖合同专用章后从成立并生效。原告在贷款人处盖章捺印，被告张长江在合同的（乙方）签字处署名、捺印予以确认，被告何国蓉作为乙方配偶亦在合同的共同借款人（签字）处署名、捺印。 当日，被告张长江、何国蓉二人又与原告嘉陵邮政储蓄支行签订《小额贷款最高额抵押合同》，约定被告张长江、何国蓉以其所有的位于嘉陵区××路××号××幢××单元××层××房屋（产权号：南房权证南监字第0××8号南充市国用（2008）第0××9号）为张长江、何国蓉借款提供抵押担保，抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2018年10月17日至2028年10月17日。2018年11月2日，原、被告双方即办理了房屋抵押权登记：川（2018）南充市不动产证明第0××0号。2018年10月10日，被告赵春燕向原告出具了一份《担保函》，其内容为“本人及本人出资的个体经营实体自愿为张长江与你行签订的小额贷款额度借款合同（编号5199929Ｑ218107366991）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人及本人出资的个体经营实体承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用合计……”尾部，保证人处赵春燕签字捺印。 原告嘉陵邮政储蓄支行分别2019年4月30日、2019年11月5日、2019年11月6日、2019年11月7日、2019年11月8日向被告张长江发放借款5笔，并向被告提供《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各一张，内容分别为“借款金额：50,000.00元，借款金额：80,000.00元，借款金额：80,000.00元，借款金额：70,000.00元，借款金额：70,000.00元”，借款期限均为提供借据之日起至12个月同日止。年利率均为5.655%，借款用途：装修，还款方式：按周期结息到期还本。被告张长江在借款人处签字和捺印。合同签订后，原告嘉陵邮政储蓄支行按照合同约定将贷款支付给被告张长江、何国蓉。被告张长江、何国蓉在偿还部分借款本息后，拒不履行还款责任，故原告起诉来院，提出上述诉讼请求。 另查明,被告偿还了借款时间为2019年4月30日、2019年11月6日两笔借款。截止2021年4月14日，被告张长江、何国蓉尚欠原告借款本金200,563.57元，利息、罚息共计7594.11元。 本院认为，原告嘉陵邮政储蓄支行与被告张长江、何国蓉签订的《个人贷款额度借款合同》、《个人贷款最高额抵押合同》系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，对各方当事人均具有约束力，各方当事人均应按约履行合同义务。合同签订后，原告嘉陵邮政储蓄支行按照约定向被告张长江、何国蓉发放贷款280,000.00元，但被告未按合同约定的结息方式支付借款利息，逾期支付利息400多天，已经构成了违约，现原告要求被告提前偿还借款本息以及实现担保物优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。经庭审查明，截止2021年4月14日，被告张长江、何国蓉尚欠借款本金200,563.57元，利息、罚息共计7594.11元。因双方对利息、罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告张长江、何国蓉按照合同约定以200,563.57元为基数从2021年4月14日起按照《个人贷款额度借款合同》的约定支付逾期利息、罚息合并计算为年利率7.3515%（5.655%的1.3倍）至借款还清之日止的诉请予以支持。 原告嘉陵邮政储蓄支行与被告张长江、何国蓉签订《个人贷款最高额抵押合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国民法典》第四百一十条之规定，在被告张长江、何国蓉不履行偿还借款本息的义务时，原告嘉陵邮政储蓄支行有权对张长江、何国蓉提供的抵押担保财产折价或者对拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 关于被告赵春燕担保责任承担的问题。被告赵春燕向原告嘉陵邮政储蓄银行出具的《担保函》约定，被告赵春燕对案涉债务提供连带保证责任，故被告赵春燕应对被告张长江、何国蓉所欠原告嘉陵邮政储蓄银行的借款本息承担连带清偿责任，但被告赵春燕在承担担保责任后，可以向被告张长江、何国蓉追偿。 被告张长江、何国蓉、赵春燕经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果。 综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告张长江、何国蓉于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行借款本金200,563.57元及利息、罚息（截止2021年4月14日为7594.11元，从2021年4月15日起以200,563.57元为基数按照年利率7.3515%计算至借款本息还清之日止）； 二、被告张长江、何国蓉不履行本判决上述给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告张长江、何国蓉所有的位于嘉陵区××路××号××幢××单元××层××房屋（产权号：南房权证南监字第0××8号南充市国用（2008）第0××9号）所得价款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南充市嘉陵区支行享有优先受偿的权利； 三、被告赵春燕对上述第一项判决内容承担连带清偿责任，被告赵春燕在承担担保责任后，可以向被告张长江、何国蓉追偿； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半收取案件受理费2937元，由被告张长江、何国蓉承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  杨建琼 二〇二一年四月十九日 书记员  郭荥阳