重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初7166号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：谷晶，行长。委托诉讼代理人：刘珏玉，重庆昂科律师事务所律师。委托诉讼代理人：何莎莎，重庆昂科律师事务所律师。被告：龚丽敏，女，1971年4月19日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：周洁，女，1971年4月30日出生，汉族，住重庆市大渡口区。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告龚丽敏、周洁金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人刘珏玉、何莎莎，被告龚丽敏、周洁到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，原告光大银行重庆分行基于与被告龚丽敏、周洁签订的《个人贷款合同》起诉，请求判令：1、被告龚丽敏立即归还原告光大银行重庆分行借款本金人民币89993.81元，支付截至2020年9月5日的借款利息1586.01元、罚息10.39元及复利3.81元；2、被告龚丽敏支付自2020年9月6日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利，罚息以未偿还的贷款本金89993.81元为基数，复利以未支付利息1586.01元为基数，均按个人贷款合同约定贷款执行利率上浮30%计算；3、被告龚丽敏承担原告光大银行重庆分行为实现债权支付的律师费800元；4、原告光大银行重庆分行对被告龚丽敏、周洁名下位于重庆市沙坪坝区大学××路××号××号××房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权；5、被告龚丽敏、周洁承担本案的案件受理费1045元。被告龚丽敏辩称，涉案贷款系其本人贷款，还款卡也是其本人的名字，其将首套房的贷款名额借给被告周洁购房，让其享受首套房的利率，后因被告周洁几次逾期，影响了本人的征信，加之被告周洁尚欠本人其他借款，而又直无法联系被告周洁，故将更换了还贷卡。对原告光大银行重庆分行诉求的借款金额及利息无异议，希望直接拍卖房屋。被告周洁辩称，涉案贷款都是其本人在偿还，还贷卡也是本人在保管，一直按时还贷，但疫情期间还贷卡无法还贷，遂向银行反映，也去银行贷款部咨询，银行告知还贷卡被注销或者被更换了，具体详情未告知，拒绝本人还款。其目前希望将债务了清，不拍卖房屋。经审理查明的贷款事实如下：贷款人、抵押权人：光大银行重庆分行。借款人：龚丽敏。抵押人：龚丽敏、周洁。贷款本金及用途：212000元，购房。贷款期限：240个月，从2008年9月3日起至2028年9月3日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率7.83%下浮15%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.655%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行重庆分行相关政策执行。罚息、复利计收标准：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。约定还款方式：等本金还款。放款情况：2008年9月3日，光大银行重庆分行向龚丽敏发放贷款212000元。龚丽敏在该借款凭证上签名捺印予以确认。违约责任：借款人未按时足额还款时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。抵押担保情况：借款人自愿以其与被告周洁名下位于重庆市沙坪坝区大学××路××号××号××房屋抵押给贷款人。抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。欠款情况：因光大银行重庆分行未向本院举示证据证明其在贷款期限内已向龚丽敏、周洁宣布贷款提前到期，故庭审中，光大银行重庆分行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，并以开庭当日即2021年3月29日作为宣布《个人信用贷款合同》项下贷款提前到期日。因光大银行重庆分行在庭审中陈述的龚丽敏尚欠金额与其提交的证据还款明细表中载明的金额不一致，本院依法以其提交的证据还款明细表中载明的金额予以确认。截至2021年3月29日，龚丽敏尚欠光大银行重庆分行借款本金89993.81元、利息3522.54元、罚息273.38元、复利90.89元。本院认为，光大银行重庆分行与龚丽敏、周洁签订的《个人贷款合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。光大银行重庆分行在按约发放了贷款后，龚丽敏未按照合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约。因此，光大银行重庆分行有权按照合同约定要求龚丽敏立即偿还全部借款本金，并按照合同的约定要求其支付罚息、复利。庭审中，光大银行重庆分行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，以2021年3月29日作为贷款提前到期日，对此本院予以确认。故，光大银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮15%再上浮30%进行计算。龚丽敏、周洁以其名下的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，光大银行重庆分行作为抵押权人，依法享有抵押权和优先受偿权。关于律师费的问题。《个人贷款合同》已约定，被告龚丽敏既是借款人，也是抵押担保人，其担保范围包括贷款人为实现债权的相关费用，其中包括律师费。光大银行重庆分行与重庆昂科律师事务所签订《个案委托代理合同》，就本案委托该所提供法律服务，并支付了800元律师费。故本院认为，律师费已产生并实际支付，对于光大银行重庆分行要求龚丽敏支付律师费800元的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告龚丽敏自本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行借款本金89993.81元，以及截至2021年3月29日的利息3522.54元、罚息273.38元、复利90.89元；并支付自2021年3月30日起至付清时止，以借款本金89993.81元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮15%再上浮30%计算的罚息，以未偿还的利息3522.54元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮15%再上浮30%计算计算的复利；二、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告龚丽敏、周洁名下位于重庆市沙坪坝区大学××路××号××号××房屋享有优先受偿权；三、被告龚丽敏在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费800元；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1045元，由被告龚丽敏、周洁负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 王真祥二〇二一年四月十六日法官助理 汤小辉书 记 员 骆 漪