苏州市吴江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）苏0509民初15685号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号。 主要负责人：李慧，总经理。 委托诉讼代理人：陆宇豪，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周陈，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。 被告：刘洁，男，1986年3月17日出生，汉族，住河南省罗山县。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（下称招行信用卡中心）与被告刘洁信用卡纠纷一案，本院于2020年12月16日立案受理,依法适用简易程序于2021年4月23日公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人周陈到庭参加诉讼，被告刘洁经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等，公告期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、刘洁归还信用卡欠款本金32487.38元并支付利息、大额分期手续费、违约金（截至2021年4月5日，利息为2905.36元，大额分期手续费为3987.5元，违约金为8041.82元；自2021年4月6日起至实际给付之日止的利息以本金32487.38元为基数按日万分之五计算）；2、本案诉讼费用由刘洁承担。事实和理由：2016年5月26日，刘洁向招行信用卡中心申请办理卡号为“43×××72”的信用卡。截至2020年1月14日，刘洁累计欠款共计47295.44元。招行信用卡中心自2018年6月6日起多次催讨未果，遂诉至法院。 刘洁未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年5月10日，刘洁向招行信用卡中心申领信用卡及汽车分期业务，并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡和汽车分期业务的相关信息，愿意遵守领用合约和业务合约的各项规则”。刘洁签署的上述声明的背面附有《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》（下称《领用合约》）及《招商银行信用卡收费标准表》（下称《收费标准表》），《领用合约》第三条“对账和缴款”载明：乙方（申领人）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方（招行信用卡中心）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。以信用卡办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。预借现金的起息日为预借现金交易发生日。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项、所有的费用和利息。第五条“其它约定”载明：乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失，甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片之使用，甲方因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由乙方承担。《收费标准表》载明：滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元；预借现金手续费为预借现金交易金额的1%，最低10元/笔。后招行信用卡中心向刘洁核发卡号为“43×××72”的信用卡。2016年6月7日起，刘洁持该卡消费、预借现金。 2016年5月10日，刘洁同意招商银行核给其的汽车分期总金额99000元，分期期数36（月），手续费率14.5%，总手续费14355元。刘洁签署的《招商银行汽车分期业务合约》（下称《汽车分期合约》）载明：乙方（汽车分期业务申请人）向甲方（招行信用卡中心）申请办理招商银行汽车分期业务用于支付部分购车款；甲方代乙方向供应商垫付的购车款总金额（即“分期总额”），乙方应向招商银行支付的汽车分期业务分期手续费总额及其他一切相关利息、费用，形成乙方欠甲方的汽车分期业务。乙方的当期汽车分期交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期；在免息还款期内，乙方应按照甲方汽车分期业务对账单所显示的金额按期全额归还汽车分期债务。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付滞纳金，最低为10元人民币。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。2016年6月3日，招行信用卡中心将99000元车贷款打入刘洁指定的苏州市汽车工业贸易有限公司账上。 2016年9月30日，招行信用卡中心发布公告：上述“滞纳金”调整为“违约金”，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2020年3月10日，招行信用卡中心发布公告：对上述《领用合约》进行修订和完善，形成新版《领用合约》，新版《领用合约》将滞纳金调整为违约金，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低为10元。新版《领用合约》自2020年4月24日生效。 审理中，招行信用卡中心确认：截至2021年4月5日，刘洁结欠消费账单本金4220.81元、利息1160.72元、违约金1013.14元；刘洁结欠车贷账单本金28266.57元、利息1744.64元、违约金7028.68元。以上共计本金32487.38元、利息2905.36元、分期手续费3987.5元、违约金8041.82元。现招行信用卡中心明确上述分期手续费、违约金均已固定，自2021年4月6日起至实际清偿之日止的利息以本金32487.38元为基数按日万分之五计算。 以上事实，有招行信用卡中心提供的《招商银行信用卡及汽车分期业务申请声明及签署》、《招商银行汽车分期业务申请人申明条款》、《领用合约》、《招商银行信用卡收费标准》、公告、信用卡账单分期条款及细则、打款凭证、信用卡账户明细查询及本案庭审笔录予以证实。 本院认为，原告招行信用卡中心在被告刘洁明确表示自愿遵守《领用合约》的前提下，经被告刘洁申请，向其发放该行信用卡，上述《领用合约》对原告招行信用卡中心及被告刘洁均具有法律约束力。原告招行信用卡中心与被告刘洁办理的汽车分期业务，其性质为金融借款，该金融借款合同未违反法律法规强制性规定，属合法有效。被告刘洁持卡消费及向原告招行信用卡中心借款后未能在约定期限内还款已构成违约，应承担违约责任。关于欠款本金，原告招行信用卡中心主张为32487.38元，被告刘洁未提出异议，本院予以确认。关于利息，根据《领用合约》、《汽车分期合约》，被告刘洁未按约还款的，应支付未还款项自记账日起按日万分之五计算的利息。现原告招行信用卡中心主张截至2021年4月5日利息为2905.36元、自2021年4月6日起至实际清偿之日止的利息以本金32487.38元为基数按日万分之五计算，符合上述合约约定，本院予以确认。关于消费账单分期手续费，原告招行信用卡中心通过网站公告形式明确了分期手续费的计收方式，且采用分期还款方式并收取分期手续费所产生的费用并不高于按照合约约定的未进行分期即正常透支消费（未在免息还款期还款）所产生的利息，原告招行信用卡中心所收取的分期手续费未加重被告刘洁的负担，本院予以确认。关于汽车分期业务手续费，双方在办理汽车分期业务时有明确约定，本院予以确认。关于违约金，虽然《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准，现原告无证据证明原、被告之间达成了收取违约金的约定，故原告的违约金主张无事实和法律依据，本院不予支持。至于汽车分期业务，因每期还款金额均固定，且需全额偿还，不存在信用卡透支消费中给予的最低还款额待遇，故原告农行吴江分行适用信用卡最低还款额条款主张违约金，本院不予支持。综上，原告招行信用卡中心要求被告刘洁返还欠款本金32487.38元，并支付利息（截至2021年4月5日为2905.36元；自2021年4月6日起至实际给付之日止，以本金32487.38元为基数按日万分之五计算）、分期手续费3987.5元的请求，于法有据，本院予以支持。被告刘洁未到庭参加诉讼，视为放弃质证与抗辩的权利，由此造成的法律后果应由被告刘洁自行承担。就被告刘洁应承担的案件受理费，原告招行信用卡中心同意由被告刘洁直接向其支付，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告刘洁于本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司信用卡中心本金32487.38元，并支付利息（截至2021年4月5日为2905.36元；自2021年4月6日起至实际给付之日止，以本金32487.38元为基数按日万分之五计算）、分期手续费3987.5元。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：招商银行股份有限公司信用卡中心，开户行：招商银行上海分行营业部，账号：21×××01） 如果被告刘洁未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取491元，公告费560元，合计1051元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担100元，由被告刘洁负担951元。被告刘洁负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号：户名：招商银行股份有限公司信用卡中心，开户行：招商银行上海分行营业部，账号：21×××01），原告招商银行股份有限公司信用卡中心预交的案件受理费本院不再退还。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。 审判员  刘胜芝 二〇二一年四月二十七日 书记员  丁荣荣 附录法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。