吉林省舒兰市人民法院民 事 判 决 书（2021）吉0283民初518号原告：郭旭冉，男，2005年1月31日出生，汉族，住吉林省舒兰市。法定代理人：王秀敏（系郭旭冉母亲），女，1980年10月3日出生，汉族，住吉林省舒兰市。委托诉讼代理人：武景理，舒兰市中心法律服务所法律工作者。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司，住所地吉林省吉林市。负责人：刘云波，总经理。委托诉讼代理人：张涛，男，该公司职员。委托诉讼代理人：徐丽，北京盈科（长春）律师事务所律师。原告郭旭冉与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月11日公开开庭进行了审理。原告郭旭冉的法定代理人王秀敏及委托诉讼代理人武景理、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司的委托诉讼代理人张涛、徐丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭旭冉向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告履行保险合同义务向原告支付保险金1000000元；2.诉讼费由被告承担。事实和理由：原告的父亲郭树新（投保人）于2014年9月6日在被告处投“安行宝两全保险”，投保单号为：060081442765335，被保险人为郭树新；受益人为原告郭旭冉，合同生效日为2014年9月7日零时起。投保人郭树新按合同约定逐年交纳保险费，每年1672元。2020年12月8日15时30分许，被保险人郭树新驾驶车辆在210国道169公里加550米处发生交通事故，致使被保险人当场死亡。保险事故发生后，原告方及时向被告报告保险事故并申请理赔，被告以“职业不符合承保规则”为由拒绝理赔。原告认为：被告拒赔理由不能成立，保险合同中并未有关于职业限制的强制性规定，并且保险人在承保时没有对免责条款向投保人进行释明和告知，其免责依法不产生效力。被告应当按合同约定向原告支付1000000元的交通工具意外身故保险金。现原告依法提起告诉，请求人民法院依法支持原告的诉讼请求。中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司辩称，原告诉讼请求无事实与法律依据，不应予以支持，请求法院驳回原告诉请。本案投保人及被保险人郭树新投保时是以杂货商进行投保，之后从事货物运输，发生事故时为驾驶营运性质的重型罐式半挂牵引车辆的货车司机。根据职业分类表及保险条款第9.2条约定，重型罐式半挂牵引车辆的营业货车司机为本险种不可承保的职业或工种。郭树新在事故发生前未向我公司进行补充告知，我公司有权不承担给付保险金责任。本次事故不属于保险条款第2.3条交通工具意外身故保险金理赔范围，保险金额不应赔付1000000元。根据保险条款第2.3保险责任中交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金约定的理赔范围“被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车”和保险条款第10.9条对非营运机动车进行释义“指非经营客运且非经营货运业务的机动车”，郭树新作为驾驶人，驾驶涉案事故车辆为营运车辆，不属于驾驶的非营运机动车情形，故应认定郭树新的交通事故不属于涉案保险合同交通工具意外身故保险金保险责任理赔范围，我公司依约不承担交通工具意外身故保险金理赔责任。事实与理由：一、重型罐式半挂牵引车辆的营运货车司机为本险种不可承保的职业或工种。郭树新在事故发生前未向我公司进行补充告知，我公司有权不承担给付保险金责任。2014年9月6日，郭树新在太平洋人寿处投保安行宝两全保险，投保人及被保险人均为郭树新，职业（工种）：杂货商【一般商业买卖】，代理人为王秀敏（郭树新之妻）。郭树新在投保提示书、投保单均签字确认，投保单的声明与授权中第1项约定“被保险人或法定监护人及投保人（以下简称本人）已认真阅读了‘投保提示书’，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此本人无异议。”第4项约定：本人已充分了解你公司职业分类表中关于本人及被保险人职业类别划分的相关内容，认可你公司对本人及被保险人职业类别的判定，同意你公司根据职业分类表及对应合同内容支付相应保险金。保险条款第9.2条约定职业或工种的确定与变更：“本合同可保的职业或工种范围仅限我们的职业分类表中职业等级为‘1’和‘2’的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。在本合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，您或被保险人应于职业或工种变更之日起10日内以书面形式通知我们。被保险人变更后的职业或者工种依照我们的职业分类不在本合同的可保范围内的，本合同自其职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。若您或被保险人未按前款约定通知职业或者工种变更，且被保险人变更后的职业或者工种不在本合同的可保范围内的，发生保险事故时，我们不承担给付保险金的责任，本合同自被保险人职业或工种变更之日起终止，我们将退还本合同保险单的现金价值。”2020年12月8日，郭树新驾驶装载甲醇的晋J87095号重型半挂牵引车、晋JZ599号挂号重型罐式半挂车，因超速、操作不当、车辆失控与他人驾驶的重型半挂式牵引车、重型仓栅式半挂车发生碰撞事故。交通事故认定书及车辆行驶证记载车辆情况：晋J87095号重型半挂牵引车、晋JZ599号挂号重型罐式半挂车，为营运车辆，事发时装有甲醇，车辆所有人为文水县腾达物流有限公司，车辆行驶证记载车辆总质量4000kg，可以认定郭树新为驾驶营运车辆的货车司机。根据职业分类表以及保险条款第9.2条的约定，郭树新职业或工种发生变化未及时通知我公司，同时该职业或工种不在承保范围内，故我公司不承担给付保险金的责任，并退还保险单的现金价值。实际上我公司已经退还给原告保单的现金价值6314.92元。二、关于被保险人驾驶营运车辆发生事故情形不属于保险条款第2.3条保险责任中约定的‘交通工具意外身故保险金’的理赔范围，不应理赔1000000元保险金的事实与理由。《安行宝两全保险条款》中第2.3条明确约定了保险责任包含‘意外身故保险金’和‘交通工具意外身故保险金’的保险责任。‘意外事故保险金’是指若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险保险金”或“意外全残保险金”=本合同基本保险金额。而‘交通工具意外身故保险金’，指若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止。（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同基本保险金额。第10.9条明确约定非营运机动车的释义指非经营客运且非经营货运业务的机动车。本案郭树新驾驶重型罐式半挂牵引货车发生事故死亡，根据交通事故认定书认定车辆为营运车辆。可以认定郭树新驾驶机动车为营运车辆，不属于保险责任中约定的非营运机动车。此次事故情形不属于以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车情况，不属于‘交通工具意外保险金’保险责任理赔范围。故我公司不承担交通工具意外保险金保险责任。关于原告所主张的保险人承保时没有对免责条款进行解释告知，本案争议的2.3条款属于保险责任条款，并非免责条款。保险责任条款是确定保险人承担保险责任范围的条款，该条款中明确约定被保险人驾驶车辆发生事故的理赔系“驾驶非营运机动车”，而且保险条款中对保险公司应承担保险理赔责任的条款中“水陆公共交通工具”“非营运机动车”已经用加黑加粗这种足以引起投保人注意的方式予以提示说明，同时对“水陆公共交通工具”“非营运机动车”在保险条款中进行了常人能够理解的解释，我公司对保险责任的约定在保险合同中以黑体字的方式作出醒目标示，足以引起投保人和被保险人的注意，能够证明保险人已经履行了提示说明义务。同时《个人人身保险投保单》第七部分第1款载明：被保险人或其法定监护人及投保人已认真阅读了“投保提示书”，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此本人无异议。并在该投保单尾部注有“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，在《个人人身保险投保单》下方郭树新本人签字确认。保险合同回执以及回访录音中投保人郭树新再次确认对保险责任和免责条款了解，投保单和提示书为本人签字。足以说明保险公司对保险责任以及免责条款已经履行了提示和明确说明义务。故郭树新本次交通事故，不属于交通工具意外身故保险金理赔范围约定的被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车的情形，不属于交通工具意外身故保险金理赔范围，不应理赔1000000元保险金。请求法院驳回原告全部诉请。本院经审理认定事实如下：郭旭冉与被保险人郭树新系父子关系。2014年9月6日，郭树新在中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司投保了“安行宝两全保险”。受益人为郭旭冉，保险期间自2014年9月7日零时起至2044年9月6日二十四时止，每期保险费1672元，按年（10次交清），基本保险金额100000元。郭树新按约缴纳了七期保险费，共计11704元。“安行宝两全保险”条款中对于被保险人死亡保险责任范围分类为身故、意外身故、交通工具意外身故、民航交通意外身故、重大自然灾害意外身故。上述保险责任依据被保险人的身故原因、时间及身故时年龄等不同在理赔时给付不同数额的保险金。“安行宝两全保险”条款2.3条约定，身故保险金或全残保险金：若被保险人身故或全残，我们按以下两项中金额较大者给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：（1）您根据本合同约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。意外身故保险：若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全疾，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险金”或“意外全残保险金”=本合同的基本保险金额；……交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金：若被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同的基本保险金额；……10.9条约定，非营运机动车指非营运客运且非经营货运业务的机动车。9.2条约定，合同可保的职业或工种范围仅限中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。在合同有效期内，若被保险人变更其职业或工种的，投保人或被保险人应于职业或工种变更之日起10日内以书面形式通知中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司，被保险人变更后的职业或工种依照职业分类不在合同的可保范围内的，合同自其职业或工种变更之日起终止，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司将退还合同保险单的现金价值。若投保人或被保险人未按约定通知职业或工种变更，且被保险人变更后的职业或工种不在合同的可保范围内的，发生保险事故时，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司不承担给付保险金的责任，合同自被保险人职业或工种变更之日起终止，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司将退还合同保险单的现金价值。2020年12月8日15时30分许，郭树新驾驶晋J87095号重型半挂牵引车、晋JZ599号重型罐式半挂车（车内乘押运员盖培义）沿国道210线由南向北超速行驶至169公里加550米处，在通过下坡、弯道路段时，由于操作不当，车辆失控导致所驾车辆向左侧翻后滑行至中心线左侧，与由北向南对向行驶的尚福义驾驶的黑CA0I57号重型半挂牵引车、黑CJ037挂号重型仓栅式半挂车发生碰撞后起火，致郭树新、盖培义及尚福义在车内当场死亡，造成三人死亡、双方车辆损坏之道路交通事故。郭树新负该起事故的全部责任。据包头市公安局交通管理支队白云鄂博矿区大队道路交通事故认定书中记载：“车辆情况：晋J87095号豪沃牌重型半挂牵引车、晋JZ599挂号正康宏泰重型罐式半挂车、营运车辆、车辆状态正常，事发时装载甲醛，车辆所有人：文水县腾达物流有限公司”。郭树新驾驶车辆使用性质为危化品运输。庭审中，郭旭冉对郭树新在事故发生前从事货物运输，为营运货车司机，涉案事故车辆为营运车辆均无异议。郭树新在投保时，填报的职业（工种）为杂货商。在投保后中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司的电话回访中，郭树新认可投保案涉险种的事实。事发后，郭旭冉向中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司申请理赔，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司于2021年1月29日向郭旭冉出具《理赔决定通知书》，以职业不符合承保规则为由拒绝承担保险金给付责任，亦未向郭旭冉退还保单现金价值6314.92元。上述事实，有个人人身保险保险单、安行宝两全保险条款、道路交通事故认定书、理赔决定通知书、出生医学证明、机动车行驶证、电话回访录音等证据及郭旭冉、中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司当庭陈述在案佐证。本院认为，一、根据电话回访中郭树新认可投保案涉险种的事实及其按合同约定逐年缴纳保险费的事实，可以认定郭树新与中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司之间签订的保险合同系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。郭旭冉作为受益人向中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司主张权利符合法律规定，其诉讼请求在保险限额内应予支持。二、关于郭树新职业或工种的变更是否属于保险合同约定的免责情形问题。案涉“安行宝两全保险”合同系中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司预先拟定合同内容，并以此与不特定相对人订立合同，不特定相对人在订立合同时无法磋商合同内容，因此，涉案保险合同系格式合同。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’”的规定，保险人对免责条款的提示和明确说明义务，具有主动性、先合同性和法定性特征。涉案保险合同虽有约定，合同可保的职业或工种范围仅限于中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司职业分类表中职业等级为“1”和“2”的职业或工种，其他职业或工种不属于可保范围。如被保险人职业变更，应在变更之日起10日内以书面形式通知中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司，如所变更的职业不在承保范围内的，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司不承担给付保险金的责任，但该条款属于免责条款，在涉案保险条款中职业或工种的确定与变更部分，仅载明可以通过中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司网站、服务热线或服务场所工作人员查询职业分类表，未对“职业”或“职业变更”作出具体释义，投保单中亦未有对投保人投保时的职业分类及不同职业所对应保险金的计算方法和标准的文字表述，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司仅根据保险人的电话回访中被保险人清楚免责条款内容的回答，并不足以证明其已就保险条款和职业分类表的所有内容告知投保人并对职业与保险理赔的关联性进行解释说明。鉴于保险条款的专业性、复杂性，作为一般的普通投保人难以明了自己的职业或从事的具体工种、岗位与保险公司承保范围之间的关系以及对将来可能发生的理赔造成的影响，进而无法做出符合职业分类表的职业告知。故依据合同条款及保险法的相关规定，本案投保时中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司对该条款的概念、内容及法律后果没有尽到提示以及解释说明的义务，该条款对投保人不产生效力。三、关于中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司应当赔付的保险金额问题。“安行宝两全保险”合同中对于被保险人死亡的保险责任范围进行了分类：身故、意外身故、交通工具意外身故、民航交通意外身故、重大自然灾害意外身故。上述保险责任依据被保险人的身故原因、时间及身故时年龄等的不同在理赔时给付不同数额的保险金。交通工具意外身故保险金条款明确约定了此保险金给付情形为“被保险人以乘客身份乘坐水陆公共交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害”，此条款对交通工具的约定具体明确，且进行了加黑处理，达到了常人能够理解的程度，且不存在引人误解的歧义或不明确的情形。且案涉保险合同基本保险金额为100000元，合同约定的意外身故保险金给付保额即为基本保额100000元。本条款约定在符合特定的情形下，在基本保险金额的基础上加倍支付保险金的内容不属于责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款等减少己方责任或限制对方主要权利的免责条款。根据保险公司对郭树新的电话回访，可以证明郭树新认可订立保险合同的事实，并了解保险责任内容，应当受保险条款的约束。根据郭树新事故发生时的交通事故认定书、机动车行驶证及郭旭冉的质证意见，可以认定郭树新在事故发生前从事货物运输，其驾驶的事故车辆为营运车辆，故郭树新不符合交通工具意外身故保险金的理赔范围，中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司应按照保险合同中约定的“意外身故保险金”向郭旭冉赔偿保险金100000元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司于本判决生效后立即给付郭旭冉保险金100000元；二、驳回郭旭冉的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6900元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司吉林中心支公司负担690元，由郭旭冉负担6210元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 刘 杰二〇二一年四月十九日书记员 张艳波