湖北省武汉经济技术开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鄂0191民初6098号 原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风二路东合中心南区办公楼H栋15-18层。 法定代表人：冯长军，该公司董事长。 委托诉讼代理人：沈世安，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：李博豪，男，该公司工作人员。 被告：梁向东，男，1969年4月11日出生，汉族，住广西来宾市兴宾区。 原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）诉被告梁向东借款合同纠纷一案，本院于2020年10月16日立案。被告梁向东申请追加案外人柳州旭坤汽车销售有限公司（以下简称柳州旭坤）参加诉讼，本院经审查未予准许。本案依法适用简易程序于2020年11月23日公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人沈世安、被告梁向东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告东风财务向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告之间签订的《汽车贷款合同》；2、判令被告梁向东一次性还清所有未结贷款本金共计人民币53,358.70元，并自2020年3月20日起按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清；3、本案诉讼费用由被告梁向东承担。事实和理由：原告东风财务与被告梁向东签订《汽车贷款合同》，被告梁向东向原告东风财务借款人民币58,000元用于购买合同所列车辆，《汽车贷款合同》对贷款期限、利率、还款时间方式以及逾期还款责任都进行明确具体的约定。合同签订后，原告东风财务依合同约定及时发放了贷款，但被告梁向东却严重拖欠还款，情节特别恶劣，严重侵害原告东风财务合法权益，因此原告东风财务为确保自身贷款安全回收，特依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定向本院提起诉讼。 被告梁向东辩称：1、《汽车贷款合同》无效，因原告东风财务对其是否具有经营贷款业务的资质未提供相关的批文加以证实，原告东风财务提交的《汽车贷款合同》非答辩人本人签字及捺印。合同在订立时，合同条款不全，借款金额等事项空白。合同签订之后借款没有支付到答辩人账户，借款所购车辆也从未见过，4s店的工作人员告知只用签字不用承担还款责任，车辆的首付款亦非答辩人支付，答辩人不应当承担还款责任。答辩人已就借款受骗事项向当地公安机关报案。二、本案遗漏当事人柳州旭坤。经答辩人口头询问，柳州旭坤回复答辩人未收到购车款项。在柳州旭坤未收到款项的情况下，应认定原告东风财务没有履行《汽车贷款合同》。三、依据《汽车贷款合同》第九条的约定，原告东风财务应在贷款车辆上加装GPS，以确保原告东风财务的权益得以保障。现原告东风财务既未对贷款车辆进行抵押担保，亦未加装GPS定位系统，更为重要的是答辩人至今未收到贷款所购车辆。原告东风财务怠于行使自己的权利义务导致贷款车辆下落不明、自身权益受损，故应在贷款车辆的价值范围内承担贷款损失。综上，请求法院驳回原告东风财务诉请。 本院经审理认定事实如下：原告东风财务系经中国银行业监督管理委员会颁发金融许可证并具有办理信贷及融资租赁业务资格的法人。2019年12月19日，原告（贷款人）东风财务与被告（借款人）梁向东签订了《汽车贷款合同》（合同编号：DCB07721319519249），合同约定：借款人向贷款人借款人民币58,000元，用于向案外人柳州旭坤购车。借款人不可撤销地授权贷款人于该合同生效并满足贷款人放款条件后，将该合同项下贷款以借款人购车款名义一次性支付至案外人柳州旭坤在贷款人处所开立的一般账户或案外人柳州旭坤在其他商业银行、第三方支付机构所开立的账户，无需借款人另行授权和确认。贷款期限24个月（还款期限自2020年1月19日起至2021年12月19日止），贷款年利率为10.89%。借款人按月等额偿还贷款本息，自贷款发放次月开始还款，每月还款金额为人民币2,533.64元。借款人提供其本人在贷款人合作扣款银行所开立的还款账户（卡），并授权该银行直接依据合同约定（无需借款人另行授权和确认）按贷款人所发出的款项扣划指令从该还款账户（卡）中扣收贷款本息（含罚息）以及借款人应付的其他款项。借款人还款日依据以下规则确定：贷款发放日在当月1号至24号的，则借款人还款日为每个应还款月中与贷款发放日对应的日历天（号）；贷款发放日在当月25号至当月底的，则借款人还款日统一确定为每个应还款月的25号。借款人未按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%计收罚息。如借款人未按照合同的约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人一次性提前还清合同项下的所有未结款项等内容。《汽车贷款合同》签订后，原告东风财务按合同约定以被告梁向东的名义向案外人柳州旭坤在原告东风财务开设的账户中转入被告梁向东的购车款项人民币58,000元。同时，厂家向原告东风财务支付了《汽车贷款合同》期限内的部分利息，借款人在合同期限内承担的利息为人民币2,807.36元，原告东风财务实际按照年利率4.57%的标准每月计收利息。被告梁向东从2020年3月19日起未再按照合同约定的时间、金额还款，共欠原告东风财务所有未结贷款本金人民币53,358.70元。原告东风财务多次催款未果，遂诉至本院，请求依诉予判。 另查明，因被告梁向东不认可《汽车贷款合同》上签名和捺印的真实性并申请对《汽车贷款合同》上“梁向东”的签名和捺印真实性进行鉴定。经本院委托，湖北诚信司法鉴定所对《汽车贷款合同》上“梁向东”的笔迹和捺印真实性进行鉴定，但因被告梁向东未缴费，湖北诚信司法鉴定所于2021年3月2日作出《终止鉴定告知书》终止鉴定工作。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》（以下简称《规定》）第二十条之规定，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。本案中，被告梁向东逾期还款时间在《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）施行前，应适用当时的法律、司法解释的规定。但因原告东风财务未向被告梁向东送达解除合同通知，于《民法典》施行后直接向本院提起诉讼主张解除合同，根据《规定》第十条之规定，应适用《民法典》第五百六十五条第二款之规定。 原告东风财务与被告梁向东签订的《汽车贷款合同》系合同各方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。原告东风财务依照约定全面履行了己方义务，被告梁向东无正当理由未按照合同约定的时间、金额还款，已构成违约，其行为足以表明不履行合同主要债务的意图。根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）第九十四条第二项之规定，在合同履行期限届满以前，一方当事人明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。根据《民法典》第五百六十五条第二款之规定，当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。原告东风财务有权依法行使合同解除权，但未向被告梁向东送达解除合同通知，直接提起诉讼主张解除合同，故《汽车贷款合同》于本院向被告梁向东送达起诉状副本之日即2020年11月7日解除。 根据《合同法》第九十八条之规定，合同的权利义务关系终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。被告梁向东未按时偿还借款，应依约承担相应的违约责任。原告东风财务有权要求其一次性还清所有未结贷款本金人民币53,358.70元。同时，《汽车贷款合同》中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息。但由于厂家已向原告东风财务支付了合同期限内的部分利息，属于第三人已履行部分债务。对合同期限内剩余利息，原告东风财务实际按年利率4.57%向借款人每月计收，故合同期限内原告东风财务主张的罚息应以剩余未清偿本金为基数，按实际年利率4.57%的150%计算，原告东风财务主张超过前述部分的诉请，本院不予支持；对合同履行期届满之后的罚息，原告东风财务按《汽车贷款合同》约定年利率10.89%的150%计取，符合法律规定，本院予以支持。 针对被告梁向东所提出的抗辩意见：1、经本院核实，原告东风财务系经批准成立的金融机构，具备经营贷款业务的资质，被告梁向东关于《汽车贷款合同》因原告东风财务不具备金融贷款资格而无效的抗辩理由不成立；2、被告梁向东对《汽车贷款合同》上签名及捺印真实性的抗辩，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条的规定，对需要鉴定的待证事实负有举证责任的当事人，在人民法院指定期间内无正当理由不预交鉴定费用致使待证事实无法查明的，应当承担举证不能的法律后果。被告梁向东对于《汽车贷款合同》上签名和捺印不真实的事实负有举证责任但无正当理由拒缴鉴定费用，应承担不利的法律后果，本院认定《汽车贷款合同》系被告梁向东本人签名、捺印。3、被告梁向东关于所签《汽车贷款合同》为空白合同的陈述与未在合同上签名捺印的陈述相互矛盾，被告梁向东未提供证据证实签订空白合同的事实。即使被告梁向东签订的《汽车贷款合同》部分项目空白，其签字行为即视为对合同相对方的授权，授权合同相对方可以补齐内容，不影响本案合同效力。同时，被告梁向东已还两期贷款也证实其对贷款的还款周期及金额等主要义务知情。4、被告梁向东关于涉欺诈未收到贷款亦未见到车的抗辩无证据证实。原告东风财务作为金融机构，其出具的转账凭证及转账明细具有法律效力，被告梁向东仅凭口头询问不足以推翻上述证据的效力。被告梁向东未获得贷款所购车辆可基于买卖合同法律关系另行主张权利。5、被告梁向东要求原告东风财务在车辆价值范围内自行承担贷款损失的主张，因车辆抵押、加装GPS等合同约定，系原告东风财务享有的权利，而非义务，不构成减免还款责任的理由，故本院不予支持。 综上，依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二项、第九十八条、第一百一十四条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下： 一、原告东风汽车财务有限公司与被告梁向东于2019年12月19日签订的《汽车贷款合同》（合同编号：DCB07721319519249）于2020年11月7日解除； 二、被告梁向东于本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司一次性还清所有未结贷款本金人民币53,358.70元及逾期罚息（罚息自2020年3月20日起至2021年12月19日，以剩余未清偿本金为基数，按年利率4.57%的150%计算；自2021年12月20日起至款项付清之日止，罚息以剩余未清偿本金为基数，按年利率10.89%的150%计算）； 三、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1,134元，减半收取计人民币567元，由被告梁向东负担。此款原告东风汽车财务有限公司已垫付，被告梁向东随本判决第二项一并给付原告东风汽车财务有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，按照不服本院判决部分的上诉请求数额交纳上诉费，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。 审判员 赵 焱 二〇二一年四月三十日 书记员 毛翠芳