安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0104民初4144号 原告：捷信消费金融有限公司，住所地天津经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层，统一社会信用代码91120116636067462H。 法定代表人：OndrejFrydrych，该公司董事长。 委托诉讼代理人：孙美，安徽协利律师事务所律师。 被告：刘建康，男，1989年11月1日出生，汉族，住安徽省天长市。 原告捷信消费金融有限公司（以下简称捷信金融公司）诉被告刘建康金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告捷信金融公司的委托诉讼代理人孙美到庭参加诉讼。被告刘建康经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 捷信金融公司向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告立即向原告偿还贷款本金7146.45元、利息暂计2348.92元（以7146.45元为基数，按照年利率24%的标准，自2018年12月14日起暂计算至2020年4月20日，以后款清息止）；2.判令被告承担本案案件受理费、公告费等全部诉讼费用。庭审中，捷信金融公司明确第1项诉讼请求中的利息包含罚息。事实与理由：2018年4月14日，被告刘建康向原告捷信消费金融有限公司申请贷款并在《个人消费贷款申请表（商品贷）》（合同编号：3947330366001）签名。该申请表载明：“贷款购买苹果手机ｉＰｈｏｎｅＸ64Ｇ两台，贷款本金10000元，分期期数20期，每月还款额757.16元，首次还款日2018年5月14日，每月还款日14日，月贷利率1.75%，月客户服务费率1.25%，指定还款银行账户名称：捷信消费金融有限公司，开户银行：招商银行股份有限公司天津鞍山西道支行，账号：1229××××0852，转入指定还款账户还款。”销售点名称：天长市鼎园手机店，销售点地址：安徽滁州市天长市××路××楼。该申请表下部载明“本人已收到并仔细阅读且完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。”被告在借款人签名处进行了电子签名。2018年4月14日，被告（借款人）与原告（贷款人）以及深圳捷信信驰咨询有限公司（客户服务供应商，以下简称“信驰公司”）签订《消费信贷合同条款》约定：“该《消费信贷合同条款》与《个人贷款申请表》一起构成消费信贷合同。每月还款额：也称期款，包括每月应偿付的贷款本金、利息，每一项均列明在每笔贷款的申请表中。贷款种类：商品贷，用于从指定商家购买商品或服务（统称“商品”）的贷款，申请商品贷时借款人不可撤销授权贷款人将贷款本金支付给该商家。还款方式：若借款人在申请表上选择银行代扣，表明借款人同意并不可撤销地授权企业方、接受企业方委托进行代扣的机构和借款人提供的银行账户的开户银行从借款人申请表中提供的银行账户将到期期款及其他所有应付的款项，包括但不限于逾期期款和违约金等划扣至申请表中的“指定还款账户”。期款清偿顺序：贷款本金、利息。逾期还款：“如果您未按本合同履行还款义务，从逾期之日起对逾期未偿付的金额按日利率上浮50%计收罚息（日利率＝申请表中载明的月利率／30），若贷款利率为零，则按日罚息利率0.067%计收罚息，其中，对于逾期利息及罚息，贷款人有权按前述罚息利率按月计收复利，直至您清偿所有欠款为止。”争议解决：因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应协商解决；协商不成的，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉。败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、交通费等。合同签订地：合肥市蜀山区望江西路99号安高城市广场办1104。2018年4月15日，捷信按合同的约定向指定或经确认的商家账号2000××××0075转账10000元。上述借款发生后，被告仅偿还了7期借款，此后被告未再进行过还款，截至2020年4月20日，被告尚欠原告借款本金7146.45元，利息暂计2348.92元。为维护原告合法权益，特具状贵院，望判如所请。 刘建康未作答辩，亦未提交证据。 本院经审理查明事实与捷信金融公司诉称事实基本一致。但《个人贷款申请表（商品贷）》约定的贷款每月还款额为672.16元。根据《借款人须知》，刘建康每月除支付贷款利息和客户服务费外，还须支付捷信金融公司灵活还款服务包费15元和客户保障服务包手续费70元，以上合计757.16元。借款发生后，刘建康除足额偿还了7期借款（每期757.16元）外，第8期（应还日为2018年12月14日，应付本金为457.71元）还偿还了1.9元，之后未再还款。 另查，《消费信贷合同条款》还约定：借款人若有任一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则贷款将自动提前到期，贷款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项。 庭审中，捷信金融公司确认，刘建康《个人贷款申请表（商品贷）》的提交及案涉《消费信贷合同条款》的签订均通过捷信金融公司的金融APP线上操作完成，上述文件均经过了联合信任时间戳服务中心的时间认证。 以上事实有捷信金融公司的当庭陈述及其提交的个人贷款申请表、授权书、借款人须知、消费信贷合同、时间戳认证信息、银行回单、合作申请函、还款明细表在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：刘建康向捷信金融公司申请个人贷款，双方签订了《消费信贷合同条款》，该合同系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。捷信金融公司已依约向刘建康发放了贷款，刘建康应当按时足额偿还相应款项。现刘建康逾期还款已满90天，捷信金融公司有权依据合同约定要求其清偿全部剩余贷款本息。因双方约定的月贷款利息、月客户服务费、月灵活还款服务包费和月客户保障服务包手续费的综合费率超出了法律规定，故对于刘建康已还款项中综合费率超出年利率24%的部分应当抵扣借款本金；且因案涉合同约定期款的清偿顺序为先贷款本金后利息等，故刘建康偿还的第8期款项1.9元在低于其应还贷款本金数额的情况下应当全部抵扣借款本金。经核算，截至刘建康逾期之日即2018年12月14日，刘建康尚欠捷信金融公司借款本金为6219.83元（详见附一）。故捷信金融公司要求刘建康偿还借款本金6219.83元，并支付以未还本金6219.83元为基数自2018年12月14日起按年利率24%的标准计算至款清之日止的利息的请求，符合法律规定，本院予以支持，超出部分不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、刘建康于本判决生效之日起十日内偿还捷信消费金融有限公司借款本金6219.83元，并支付以本金6219.83元为基数自2018年12月14日起按年利率24%计算至款清之日止的利息； 二、驳回捷信消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取25元，由被告刘建康负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员 宋建忠 二〇二一年四月十六日 法官助理 汪静秋 书 记 员 甘保玲 附一：本金、利息、费用计算表单位：元 还款期数计息本金还款日当期息费（按年利率24%计）实际还款金额可抵本金剩余本金 1100002018/5/14200.00757.16557.169442.84 29442.842018/6/14188.86757.16568.308874.54 38874.542018/7/14177.49757.16579.678294.87 48294.872018/8/14165.90757.16591.267703.60 57703.602018/9/14154.07757.16253.407450.20 67450.202018/10/14149.00757.16608.166842.05 76842.052018/11/14136.84757.16620.326221.73 86221.732018/12/14124.431.91.906219.83 附二：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。