贵州省安顺市西秀区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0402民初485号原告：中国工商银行股份有限公司安顺分行，住所地：贵州省安顺市西秀区建设路12号。统一社会信用代码：91520400709677537N。负责人：杜英杰。委托诉讼代理人：陈梦洁、张露萍，贵州蕴诚律师事务所律师。代理权限：一般授权。被告：汪朝秀，女，汉族，1974年8月25日生，住贵州省安顺经济技术开发区。被告：潘承勇，男，汉族，1973年10月28日生，住贵州省安顺经济技术开发区。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行诉被告汪朝秀、潘承勇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的委托诉讼代理人陈梦洁，被告汪朝秀、潘承勇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司安顺分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告汪朝秀、潘承勇归还原告贷款余款本金509120.95元及利息（截至2020年8月17日尚欠的利息、罚息、复利合计75172.12元；2020年8月18日之后的罚息以509120.95元为基数，按8.82%的年利率，计算至509120.95元借款本金清偿完毕之日为止；复利按上述利息、罚息、复利合计75172.12元为基数，按8.82%的年利率，计算至借款本息清偿完毕之日为止）；3.判令被告汪朝秀、潘承勇承担本案原告的律师代理费（按被告归还的借款本金、利息、罚息、复利金额的5%计算）；4.判令原告对汪朝秀、潘承勇所有的位于开发区煤勘路（西湖路）北苑公寓2幢负1层1B号的房屋及其土地使用权享有抵押权，在上述第二、三项债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2011年7月，被告汪朝秀、潘承勇与原告签订《个人购房借款/担保合同》，向原告贷款1349000元以支付个人购置商用房，贷款期限为10年，还款方式为按月等额本息还款法。合同4.1条约定：“贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.8%上浮20%确定”；合同4.2条约定：“若贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按调整后的基准利率及4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率”。合同9.1条约定：“若借款人未按照合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定”；合同14.2（4）和（5）条约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用、解除本合同”；合同17条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费”。抵押人汪朝秀、潘承勇将位于开发区煤勘路（西湖路）北苑公寓2幢负1层1B号的房屋为本笔借款提供了抵押，并办理了抵押他项权证。合同签订后，原告于2011年7月22日根据合同约定向被告放款1349000元。贷款发放后，被告开始每月将还款金额按合同6.4条的约定存入还款账户进行还款。但是，二被告现已多次未按时足额偿还本息，已构成违约。截至2020年8月17日，被告尚欠原告贷款本金509120.95元。原告有权根据合同的约定，宣布未偿还的借款立即到期，要求被告立即全部清偿尚欠的本金、利息、罚息和其他费用，解除本合同。为使原告能及时追回余款，维护原告合法权益，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告向法院提起诉讼，望判如所请。被告汪朝秀辩称：案涉车库名字和贷款虽然是我们的。但实际所有人及还款人都是张雪尽，我当时在建业房开公司上班，就以我的名义贷款。车库实际是建业房开的，后来没有还款是因为张雪尽坐牢了，公司财务停止还款。现在我们无力偿还，只能变卖抵押物。被告潘承勇辩称：字是我签的，但我不清楚情况。经本院审理查明：2011年7月，原告作为贷款人，汪朝秀、潘承勇作为借款人及抵押人，安顺建业房地产开发有限公司作为保证人，签订编号为Ａ：［商品贷］字［工］行［营业部］支行［2011］年［168］号《个人购房借款／担保合同》，约定汪朝秀、潘承勇作为借款人向原告借款1349000元，借款期限为10年；贷款担保方式为抵押。合同4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率6.8%（上）浮20%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360；第4.2条约定贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；6.1条还款方式为按月等额本息还款；第6.2条约定借款人不享有宽限期；第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第14.1第Ｌ条、14.2的（4）、（5）条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和借款人与借款之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息、及其他费用；解除合同；第17条约定由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。18.1约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物消作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条约定抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物清单上载明汪朝秀、潘承勇以其二人所有的位于安顺市开发区湖路）北苑公寓2幢负1层1Ｂ号的房屋为该笔贷款提供抵押担保。合同签订后，双方于2011年7月19日到登记机关办理了房屋抵押登记（证号：安市房他证开发字第××号）；原告于2011年7月22日依约发放贷款1349000元，借款借据上载明该笔借款的执行年利率为8.46%，借款到期日为2021年7月22日。后因二被告自2018年5月起多次逾期还款，原告遂与贵州蕴诚律师事务所签订《委托代理合同》，委托律师提起诉讼。截至2021年1月21日，被告汪朝秀、潘承勇尚欠原告借款本金509120.95元，积欠利息45863.22元、罚息44057.74元、复利9772.89元，共计103621.38元。上述事实，有原、被告的陈述，原告的营业执照复印件及负责人身份证明、身份证复印件，二被告身份证复印件、《个人购房借款/担保合同》，个人借款凭证、房屋他项权证、委托代理合同、个人贷款明细表等证据材料在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，并按约定全面履行自己的义务。原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，不违反法律的规定，合法有效。合同订立后，原告依约定向被告发放了贷款，被告应按约定履行支付利息和偿还本金的义务。被告自2018年5月起开始违约，截至2021年1月21日，被告尚欠原告借款本金509120.95元，利息45863.22元、罚息44057.74元、复利9772.89元，利息、罚息、复息共计103621.38元。被告逾期未还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告诉请二被告归还原告贷款本金509120.95元及利息符合双方约定和法律规定，本院予以支持。原告诉请复利以未还利息、罚息、复利为基数，按罚息利率8.82%/年计算至本息清偿之日止，参照《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十条第二款“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，因计算复利的基数是指贷款期限内不能按期支付的利息，不包括逾期罚息、复息，故对已产生的罚息、复息部分不能再计收复利，本院仅支持以借款期限内未按时支付的正常利息45863.22元为基数，按罚息利率8.82%/年计算至利息清偿之日止。原告诉请判令原告对二被告所有的位于安顺市开发区湖路）北苑公寓2幢负1层1Ｂ号的房屋及土地使用权享有抵押权，在上述债权范围内就抵押财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。因双方对上述抵押房屋已办理抵押登记，故该请求符合法律规定，本院予以支持。原告诉请判令二被告赔偿原告为实现上述债权而产生的律师费，因该律师费尚未实际发生，故本院不予准许。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、由被告汪朝秀、潘承勇于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司安顺分行借款本金509120.95元及利息、罚息、复利（截至2021年1月21日的利息、罚息、复息共计103621.38元；2021年2月22日起的罚息以未还本金509120.95元为基数，按罚息利率8.82%/年计算到本金清偿之日止；2021年2月22日起的复利以积欠的利息45863.22元为基数，按罚息利率8.82%/年计算至上述积欠的利息还清之日止）。二、如被告汪朝秀、潘承勇不履行上述义务，原告中国工商银行股份有限公司安顺分行对二被告所有的位于安顺市开发区湖路）北苑公寓2幢负1层1Ｂ号的房屋，在上述债权范围内就该财产折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司安顺分行的其他诉讼请求。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9643元，减半收取4821.5元，由原告中国工商银行股份有限公司安顺分行承担25元，被告汪朝秀、潘承勇承担4796.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。逾期不提出上诉，则本判决发生法律效力，权利人可在判决生效履行期限满后二年内，向本院申请强制执行。审判员  李净二〇二一年四月六日法官助理王**书记员韩佶阳（代）