重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初1180号原告：中国建设银行股份有限公司重庆大足支行，住所地重庆市大足区棠香街道棠凤路3、5、7号，统一社会信用代码91500225903802725U。负责人：朱波，行长。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：胡洪，男，1987年1月25日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：陈立燕，女，1988年7月30日出生，汉族，住重庆市江津区。被告：重庆森磊汽车销售有限公司，住所地重庆市渝中区民生路1号25-9，统一社会信用代码：91500103676104213J。法定代表人：袁婷，职务不详。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行诉被告胡洪、陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月23日立案受理后，依法由审判员刘文胜适用简易程序，于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的委托诉讼代理人林翔到庭参加诉讼，被告陈立燕,被告胡洪,被告重庆森磊汽车销售有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行向本院提出诉讼请求：1.被告胡洪立即支付截至2020年8月24日的贷款本金27844.31元，利息572.45元，罚息384.67元，共计28801.43元；2.被告胡洪立即支付自2020年8月25日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金27844.31元为基数，在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息572.45元为基数，按罚息利率计算）；3.被告胡洪立即支付原告律师代理费1114元、本案诉讼费全部由被告胡洪负担；4.原告就被告胡洪所有的车辆识别代号为LGWEE4A40HH357991的哈弗牌汽车享有抵押权，在被告胡洪不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-3项范围内优先受偿；5.被告陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司对上述第一至三项范围内承担连带清偿责任。事实及理由：2018年1月5日，原告与被告胡洪签订《个人消费普通借款合同》，约定由原告向被告胡洪发放贷款79000元，贷款期限36个月，贷款利率为银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%；同时，被告胡洪提供其所有的车辆识别代号为LGWEE4A40HH357991的哈弗牌汽车为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于仲裁费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。2018年1月5日，原告如约向被告胡洪指定的账户发放贷款79000元。但被告胡洪此后却未严格履行还款义务，截至2020年8月24日的尚欠贷款本金27844.31元，利息572.45元，罚息384.67元，共计28801.43元。原告认为，被告胡洪逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告胡洪的贷款提前到期，并要求被告胡洪立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告胡洪提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿，且被告陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司作为连带责任担保人应当对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》之规定，原告特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。被告胡洪、陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.身份证复印件两份，户口簿复印件一份，担保意向书复印件（已核对原件）一份，拟证明被告的身份信息及主体资格，证明债务系共同债务，被告胡洪、陈立燕系母子关系。2.贷款申请表复印件（已核对原件）一份，借款合同复印件（已核对原件）一份，贷款支付凭证复印件（已核对原件）一份，拟证明原被告双方存在真实合法的借款合同关系，合同中对借款金额、期限、利率、罚息、复利、律师费的承担等作出了明确约定，对违约责任也作出了明确约定，原告按约履行了贷款发放义务。3.抵押合同复印件（已核对原件）一份，车辆登记证复印件（已核对原件）一份，拟证明被告胡洪以其所有的车架号为LGWEE4A40HH357991为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，原告对该车辆享有优先受偿权。4.担保推荐函复印件（已核对原件）一份，担保意向书复印件一份，拟证明被告重庆森磊汽销售有限公司、陈立燕应当对被告胡洪的上述债务承担连带清偿责任。5.个人贷款账户基本信息打印件一份，用以证明被告胡洪的贷款拖欠情况：截至2020年8月24日的贷款本金27844.31元，利息572.45元，罚息384.67元，共计28801.43元。6.律师代理工作任务书复印件（已核对原件）一份，律师费发票复印件（已核对原件）一份，用以证明由于被告的违约行为原告委托律师进行催收支付律师费1114元，根据合同约定应由被告胡洪承担。被告胡洪、陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。被告胡洪、陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法审核后，原告举示的上述材料符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认，对其是否能够达到原告的证明目的，本院将结合本案查明的案件情况予以综合认定。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2018年1月5日，被告胡洪、陈立燕向原告递交《个人贷款面谈审批表》一份，申请个人汽车消费贷款，其中陈立燕作为共同借款人进行的申请。2018年1月5日，原告与被告胡洪签订了《个人消费普通借款合同》一份，该合同约定主要内容如下：1.贷款金额79000元；2.贷款期限：36个月，3.贷款用途：购车；4.贷款正常利率、逾期罚息利率：正常利息在起息日基准利率水平上浮20%，每年一月一日调整一次，逾期罚息利率在贷款正常利率基础上浮50%计算；5.还款方式：等额本息还款；贷款担保方式：抵押加担保。同日，原告将79000元依照贷款合同约定支付至被告胡洪名下银行帐户中，并由被告胡洪在贷款支用单上签字确认。2018年1月5日，原告与被告胡洪签订《个人消费普通借款抵押合同》一份，约定被告胡洪将其购买的哈弗牌小型汽车一辆（车辆识别代号/车架号LGWEE4A40HH357991、发动机号1735123980）抵押给原告用以保证偿还上述《个人消费普通借款合同》中约定的车辆购置款本息等，具体抵押担保范围如下：债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。上述合同签订后，原、被告双方到重庆市公安局交通管理所办理了抵押权登记手续。2018年1月5日，被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具担保推荐函一份，该推荐函载明内容如下：“担保推荐函中国建设银行股份有限公司重庆大足支行客户胡洪（下称申贷人）向贵行申请个人汽车消费贷款，用于购买品牌为哈弗H22018款蓝标1.5T双离合两驱尊贵型的轿车一辆，申贷金额为79000元，其比例为车价的7成，贷款期限为36个月。经本公司的资信调查及内容审核程序通过，本公司愿意就前述贷款为申贷人向贵行提供全程连带责任担保，希贵行予以受理。若贷款申请能获通过，特请贵行按与申贷人签订的《借款合同》的约定，将贷款划至本公司指定的账户（开户行：建设银行大足支行；户名：重庆森磊汽车销售有限公司；账号：5005010043410000XXXX）。特此函告。重庆森磊汽车销售有限公司（加盖公司印章）2018年1月5日。”2018年1月5日，被告陈立燕向原告出具担保意向书一份，该担保意见书载明内容如下：“担保意向书致中国建设银行股份有限公司重庆大足支行本人（姓名）陈立燕，身份证号码为51302919880730XXXX，与购车人胡洪是夫妻关系。共同购买了重庆森磊汽车销售有限公司（销售商）销售的哈弗H22018款蓝标1.5T双离合两驱尊贵型车，并在贵行汉隶了3年期个人汽车消费贷款，金额（大写）柒万玖仟元。现本人与胡洪（购车人）同意以上述车作为向贵行申请个人汽车消费贷款的抵押物，并办理相关登记手续。(共同所有人签字)：陈立燕（签字并捺印）2018年1月5日”。2020年8月24日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所向被告胡洪、陈立燕发出律师函，要求前述两被告偿还截至2020年8月24日的贷款本金27844.31元、利息572.45元、罚息384.67元，共计28801.43元。并以邮寄送达的方式向前述两被告送达了律师函，经本院依法查询，原告以合同中约定的送达地址邮寄后，上述邮件于2020年9月12日达到指定地址并由相应人员签收。另查明，原告因本次诉讼委托代理人，支付了法律服务费共计1114元。被告贷款初期尚能按照贷款合同约定按月足额偿还相应的贷款本息，但不久后即开始拖欠原告相应的贷款本息。截止至2020年8月24日，被告尚欠原告的贷款本金为27844.31元，利息572.45元、罚息384.67元未偿还。上述款项经原告多次催促索要未果，现原告起诉至本院，请求判令：1.被告胡洪立即支付截至2020年8月24日的贷款本金27844.31元，利息572.45元，罚息384.67元，共计28801.43元；2.被告胡洪立即支付自2020年8月25日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金27844.31元为基数，在本合同执行贷款利率的水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息572.45元为基数，按罚息利率计算）；3.被告胡洪立即支付原告律师代理费1114元、本案诉讼费全部由被告胡洪负担；4.原告就被告胡洪所有的车辆识别代号为LGWEE4A40HH357991的哈弗牌汽车享有抵押权，在被告胡洪不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-3项范围内优先受偿；5.被告陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司对上述第一至三项范围内承担连带清偿责任。本案争议焦点：1.原告与被告胡洪之间所成立的借款合同是否有效；2.被告胡洪应偿还多少借款本金、利息、罚息、复利和律师费；3.原告的债权应否就抵押汽车折价，或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4.被告胡洪和陈立燕在本案中如何承担民事责任；5.被告重庆森磊汽车销售有限公司应否承担连带偿还责任。针对本案争议焦点1。本院认为，合法的金融借贷合同关系应受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务；作为借款人应当按照约定的期限返还借款，并按照约定的期限和利率支付利息。本案中，被告向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行提出贷款申请，原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行与被告签订了贷款借款合同、抵押合同并形成了个人借款凭证，同时发放了贷款，双方借款的金额、时间、约定的利率、结息方式、返还借款的期限以及借款发生的原因等基本事实清楚，证据确凿，可以认定双方金融借贷合同关系成立且合法有效。针对本案争议焦点2。首先，关于贷款本金，本院认为，被告应当按照双方约定的期限和利率返还贷款本金并支付相应的利息，其拒不返还剩余贷款本金，已违反法律规定，故被告应该按照合同全面履行自己的义务。庭审查明，被告现尚欠原告的贷款本金为27844.31元未归还，对原告要求被告立即偿还贷款本金27844.31元的诉讼请求，本院依法予以支持。其次，关于借款利息、罚息、复利。本院认为，原、被告合同中虽然约定了因被告任一违反合同约定的行为，原告均有权提前宣布贷款提前到期，并按照罚息利率计算利息。2020年8月24日，原告委托重庆索通（永川）律师事务所向被告胡洪邮寄送达了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，宣布本案案涉的贷款立即到期，并由被告向原告立即偿还原告相应的贷款本金、利息、罚息、复利。经查询，该邮件由被告胡洪签收的日期为2020年9月12日，故本院确认原告宣布合同提前到期的告知义务自其向被告邮寄送达《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》的日期2020年9月12日起，该日期之前的贷款利率均按照合同约定的正常利率标准计算，包含该日期在内的利率按照合同约定的罚息利率开始计算至本金还清为止，复利以截至该日的正常利息为基数，自2020年9月12日起按照罚息利率计算至本金还清为止，对原告诉讼请求中关于利息和罚息的合理部分，本院依法予以支持。再次，关于律师费即法律服务费。本院认为，虽然借款合同中并未就法律服务费进行单独约定，但在抵押合同中就法律服务费进行了约定，且借款合同和抵押合同的权利义务主体均一致，在此情况下抵押合同中关于因本案发生诉讼产生的法律服务费由谁承担的约定应认定为有效，且原告主张的法律服务费标准未超过相应的行业收费办法规定的标准，故对原告要求被告陈立燕、胡洪承担法律服务费的诉讼请求，本院予以支持。但被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具的请求担保函中未就法律服务费是否进行保证予以确认，故被告重庆森磊汽车销售有限公司不承担律师费（法律服务费）的担保责任。针对本案争议焦点3。本院认为，被告胡洪将其所有的车架号为LGWEE4A40HH357991、发动机号为1735123980的哈弗牌小型汽车抵押给原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行作为被告胡洪贷原告款项本息的担保，并到重庆市公安局交通管理所办理了抵押登记手续，现抵押担保诉讼时效未过，故现原告有权要求就被告所有的车架号为LGWEE4A40HH357991、发动机号为1735123980的哈弗牌小型汽车享有优先受偿的权利。对原告该部分诉讼请求，本院予以支持。针对本案争议焦点4。本院认为，被告胡洪和被告陈立燕在贷款时系夫妻，且在贷款申请书被告陈立燕也签字确认为共同借款人，且被告陈立燕在贷款当日向原告出具的担保意向书中亦明确表示愿意承担共同偿还责任，故前述两被告在本案中应该承担共同偿还责任。针对本案争议焦点5。本院认为，被告重庆森磊汽车销售有限公司向原告出具了担保推荐函，愿意就被告胡洪向原告申请购买汽车贷款79000元提供连带责任担保，原告未提出异议，视为认可该行为，故应认定原告和被告重庆森磊汽车销售有限公司间的担保合同成立，且该担保推荐函相关保证条款未违反法律、行政法规的强制性规定，故所成立的保证合同有效。本案当事人约定保证方式为连带责任保证，约定保证期间不明而原告在借款履行期限届满之日起两年内向本院提起诉讼；因此，原告关于被告重庆森磊汽车销售有限公司承担连带偿还责任的请求本院予以支持，因被告胡洪就原告的上述贷款将其所有的车辆抵押登记给原告，故原告应先就该抵押物实现债权后，不足部分再由被告重庆森磊汽车销售有限公司承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十六条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：被告胡洪、陈立燕在本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行贷款本金27844.31元及正常利息、罚息、复利（其中：1.正常利息以贷款本金27844.31元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率基础上上浮20%计算至2019年8月19日，自2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮20%计算至2020年9月12日止；2.罚息利率以贷款本金27844.31元为基数，自2020年9月12日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮20%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止；复利以截至2020年9月12日的正常利息为基数，自2019年12月26日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮20%后再上浮50%计算至贷款本金还清为止）；原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行对被告胡洪所有的车架号为LGWEE4A40HH357991、发动机号为1735123980哈弗牌小型汽车，在抵押登记的财产限额内就拍卖、变卖、折价所得的价款，享有优先受偿的权利；被告重庆森磊汽车销售有限公司对被告胡洪提供的抵押车辆价值不足以清偿本判决第一项债务的部分向原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行承担连带清偿责任；被告胡洪在本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行法律服务费1114元；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆大足支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费273.95元（已减半），由被告胡洪、陈立燕、重庆森磊汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘文胜二〇二一年四月十四日法官助理 杨 飞书 记 员 李 丽