贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0103民初3007号原告：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路1号105室1楼部分A单元。统一社会信用代码：91310109832844927U。负责人：符寅健，职务：行长。委托代理人：韦朝顺，北京隆安(贵阳）律师事务所律师。委托代理人：冷权峰，北京市隆安(昆明）律师事务所律师。被告：张小凤，女，汉族，1972年1月5日生，住贵州省安顺市西秀区。被告：潘建，男，汉族，1995年10月5日生，住址同上。被告：潘迪，女，汉族，1994年5月20日生，住址同上。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称平安银行瑞虹支行）诉被告张小凤、潘建、潘迪金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行瑞虹支行委托诉讼代理人韦朝顺到庭参加诉讼；被告张小凤、潘建、潘迪经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行瑞虹支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告张小凤归还原告剩余贷款本金人民币102449.73元；2.判令被告张小凤支付拖欠利息人民币4106.62元、本金罚息人民币496.51元、利息复利人民币116.48元（截至2020年07月17日止），并支付自2020年07月18日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金人民币102449.73元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息人民币4106.62元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计金额为人民币107169.34元（截至2020年07月17日止）；3.判令被告张小凤支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元；4.判令被告潘建、潘迪在其继承潘忠益遗产范围内对上述第（1）、（2）、（3）项目确定的债务承担清偿责任；5、判令原告对牌号为贵Ｇ×××××，发动机号为Ｗ511829的丰田牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿；6、本案的诉讼费由被告张小凤、潘建、潘迪承担。事实及理由：原告与潘忠益、张小凤于2017年4月11日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币20.704万元；贷款期限为60个月，自2017年4月11日起至2022年4月11日止；现贷款年利率为10%,为浮动利率；贷款用于购买汽车；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；潘忠益、张小凤同意将其所有的牌号为贵Ｇ×××××，发动机号为Ｗ511829的丰田车作为抵押物。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部巳发放的贷款并按约定对其计收谕期利息；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，但被告自2020年3月11日就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。由于潘中益去世，其继承人潘建、潘迪应在继承其遗产范围内承担责任。为保护合法权益，原告平安银行瑞虹支行遂诉至本院，提出如前诉请。被告张小凤、潘建、潘迪未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2017年4月11日，潘忠益、张小凤为购买汽车需要签署《平安银行个人汽车消费贷款申请表》向平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行延东支行）申请20.704万元的汽车消费贷款，并授权平安银行延东支行将贷款直接划转到汽车经销商的指定账户。同日，平安银行延东支行作为贷款人（甲方），潘忠益、张小凤作为借款人（乙方）签订编号为平银贵阳个担贷字第ＢＣ2017040700002479号的《个人担保贷款合同》，约定：1、贷款金额为20.704万元用于购买汽车，贷款期限为60个月，自贷款实际发放之日起开始计算，贷款利率以贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮110.5263%确定（即年利率10%）；2、本合同项下贷款以按期（按月）等额还款方式进行还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日；3、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方由权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；4、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用；5、潘忠益、张小凤同意将其所有的牌号为贵Ｇ×××××，发动机号为Ｗ511829的丰田车作为抵押物等。2017年5月11日办理该车的抵押登记。2017年4月11日，平安银行延东支行向潘忠益、张小凤发放贷款20.704万元。合同履行过程中，潘忠益、张小凤未按合同约定履行还款义务，2020年3月11日陆续出现逾期还款。截止2020年7月17日，平安银行瑞虹支行主张，潘忠益、张小凤尚欠本金102449.73元，利息4106.62元，罚息496.51元，复利116.48元。平安银行瑞虹支行委托律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生律师费2000元。另查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行延东支行名称变更为平安银行瑞虹支行。2019年2月18日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。另,潘中益于2020年3月30日去世，其妻为张小凤，子女为潘建、潘迪。审理中，因无法查明潘中益父母信息，原告表示不要求潘中益父母在其继承遗产范围内承担责任。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、交易明细清单、贷款罚息表、委托代理协议、支付凭证、律师费发票、死亡证明、户籍信息等证据在卷佐证，并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，合法的借贷关系应受法律保护，债务应受清偿。平安银行延东支行与潘忠益、张小凤签订《个人担保贷款合同》，形式合法，内容系各方当事人真实意思表示，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。平安银行延东支行已经按约向潘忠益、张小凤发放贷款20.704万元，潘忠益、张小凤未按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应违约责任。原告有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放贷款本息并要求支付相关费用。现平安银行延东支行名称已变更为原告平安银行瑞虹支行，原告平安银行瑞虹支行可依据案涉合同主张权利。根据合同约定，原告平安银行瑞虹支行有权要求潘忠益、张小凤立即归还剩余贷款本息，并按照合同约定支付相应罚息和复利。由于潘中益已经去世，故对原告平安银行瑞虹支行要求被告张小凤偿还尚欠本金102449.73元，利息4106.62元，罚息496.51元，复利116.48元的诉请，本院予以支持。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故2020年7月17日之后仅产生罚息和复利，罚息以实际欠付本金为基数按罚息利率年利率15%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按罚息利率年利率15%计算至利息付清之日止。案涉合同已约定律师费等实现债权的费用，原告平安银行瑞虹支行亦已举证实际产生了律师费2000元，该费用应由被告承担。其他没有实际发生的费用，本院不予支持。因潘中益已经去世，其继承人潘建、潘迪应在继承潘中益遗产的范围内对上述债务承担清偿责任。因案涉车辆已经办理了抵押登记，原告平安银行瑞虹支行对案涉车辆享有抵押权。故原告平安银行瑞虹支行要求对登记在潘中益名下的牌号为贵Ｇ×××××，发动机号为Ｗ511829的丰田车享有优先受偿权的诉请，于事实法律有据，本院予以支持。本案所涉合同系在《中华人民共和国民法典》施行前成立的合同，依照合同约定该合同的履行应持续到民法典施行之后，但在民法典施行前履行合同发生争议，应适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条之规定，判决如下：一、被告张小凤于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币102449.73元、利息人民币4106.62元、罚息人民币496.51元、复利人民币116.48元，上述本金、利息、罚息和复利均暂算至2020年7月17日。之后的罚息以实际欠付本金为基数按年利率15%计算至本金付清之日止，复利以实际欠付利息为基数按年利率15%计算至利息付清之日止；二、被告张小凤于本判决生效之日起十日内支付给原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行律师费人民币2000元；三、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对登记在潘中益名下的车牌号为贵Ｇ×××××，发动机号为Ｗ511829的丰田汽车一辆拍卖、变卖后所得价款在上述债务范围内优先受偿；四、被告潘建、潘迪在继承潘中益的遗产范围内对上述债务承担清偿责任。五、驳回原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2482元，减半收取1241元，由被告张小凤负担（此款已由原告预交，由被告张小凤在履行本判决的同时支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  彭海英二〇二一年四月二十七日法官助理周文佳书记员羽佳