江苏省宝应县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏1023民初1169号原告：中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司。负责人：杨某某。委托诉讼代理人：周玲，江苏乐鼎律师事务所律师。被告：华某，女，1978年10月27日出生，汉族，住宝应县。原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司（以下简称人保扬州公司）诉被告华某保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月7日立案，依法适用简易程序，于2021年3月22日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人周玲、被告华某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告人保扬州公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿还原告已垫付银行贷款86244.03元，未交保费51197.78元，暂计算至2020年5月10日的违约金30961.61元（86224.03元*0.001*359天），合计168403.42元，并承担自2020年5月11日起至结清代垫银行贷款之日止的逾期违约金；2、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年10月16日,被告华某向原告投保个人信用贷款保证保险，为其与华夏银行扬州分行签订的合同号为NJ29P11020170575的个人小额信用贷款提供担保，该贷款合同约定还款方式为36期等额还本付息。合同签订后，华夏银行扬州分行于2017年10月25日将139000元汇入被告指定账户内。但被告却未能按双方合同约定按期履行还款义务，导致2019年5月17日华夏银行扬州分行依据原、被告签订的PBBR201732100000001109保险合同向原告要求垫付被告拖欠贷款本息86244.03元。同时被告也未能按保险合同约定缴纳保费，原告为其垫付贷款本息后被告尚欠保费51197.78元未交，按原、被告双方约定,截止2020年5月10日被告还应向原告支付逾期违约金30961.61元。上述款项虽经原告多次催要，但被告一直拒绝予以偿还。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如诉请。被告华某辩称：借款是事实，原告所主张的三项费用数额太多了，希望钱能少一些，我会想尽办法还钱。原告围绕诉讼请求，依法提交了投保单、保险单、个人消费信贷保证保险承保须知、贷款合同、贷款借据、银行还款明细、保费收取清单、保险赔款确认书、代偿债务与权益转让确认书等证据。经质证，被告对上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：2017年10月16日,被告华某向原告人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，为其与华夏银行股份有限公司扬州分行签订的合同号为NJ29P11020170575的个人小额信用贷款提供担保（贷款金额为139000元，贷款期限36个月，年利率6.65%）。原告人保扬州公司于2017年10月17日出具保单，保单号为PBBR201732100000001109，保证期间自贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款本息之日止；保险费为87873.48元，按月缴纳，每月需缴纳的保险费为2440.93元。原告赔偿后，被告华某需向原告归还全部赔偿款和未付保费，从原告赔偿当日开始超过30天，被告华某仍未向原告归还全部赔偿款项，则视为违约，被告华某需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日计算，按日千分之一向原告缴纳违约金。原告基于被告华某违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年10月25日，华夏银行股份有限公司扬州分行根据与被告华某的合同约定，发放了139000元贷款。在合同履行过程中，被告华某未按约履行还本付息义务。2019年5月17日，原告按此前约定，将被告华某全部未还本息86244.03元给付华夏银行股份有限公司扬州分行，该行出具书面确认手续并将相关权益转让给原告人保扬州公司。另根据原告方帐面显示，被告华某曾于2017年11月25日至2019年2月25日，累计缴纳保费36675.70元，而其截止2019年5月17日（即原告理赔当日）应缴保费为18个月零22天（即从2017年10月25日贷款发放之日算至2019年5月17日），计45726.76元（43936.74+1790.02＝45726.76），扣除上述已付36675.70元，尚欠9051.06元。由于原告人保扬州公司索款无果，遂引起本诉。本院认为，原告人保扬州公司承保被告华某个人信用贷款保证保险合同，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，双方间的合同关系合法有效。被告华某与华夏银行股份有限公司扬州分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务，但根据本案查明的事实，被告华某在借款后未能按合同约定按期足额履行还款义务，致保险事故发生，原告人保扬州公司按照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人华某偿还了欠付的借款本息，足额赔付了华夏银行股份有限公司扬州分行在本项保险事故中的损失，华夏银行股份有限公司扬州分行收到赔款后，将其对华某追偿的全部权益转让给原告人保扬州公司，故原告人保扬州公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向被告华某行使代位求偿权。就违约金问题，双方约定了日千分之一的违约金计算标准，达到年利率36%，被告华某提出标准过高，故本院酌情参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十一条之规定，予以适当下调，即结合双方合同成立时间、原告理赔时间、原告起诉时间等因素，在2020年8月19日前按年利率24%认定，从2020年8月20日起按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率（LPR）四倍认定为年利率15.4%(即3.85%×4＝15.4%)，对超出部分则不予支持。关于剩余保费问题，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提，本案中被告华某向华夏银行股份有限公司扬州分行借款并向原告人保扬州公司投保个人信用贷款保证保险，约定在被告华某不能按期向华夏银行股份有限公司扬州分行还款时，由原告代为偿付，被告需向原告缴纳保险费用。同时保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。”后因被告未能按约向华夏银行股份有限公司扬州分行还本付息，原告履行保险责任，于2019年5月17日，代被告向华夏银行股份有限公司扬州分行清偿全部贷款本息，依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2019年5月17日时终止，故应以原告实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终止时点。根据原告方提供证据，截止原告代为偿还上述贷款本息之日止即2019年5月17日，应交保费为18个月零22天计45726.76元，扣除已付36675.70元，尚欠9051.06元，对此被告应负有给付义务，对超出部分则不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第六十条、第七十九条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国保险法》第十二条之规定，判决如下：一、被告华某于本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司代偿款86244.03元及违约金（以86244.03元为基数，按年利率24%从2019年5月17日起计算至2020年8月19日，再按原告起诉时全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率[LPR]四倍即年利率15.4%，从2020年8月20日起计算至实际给付之日止）；二、被告华某于本判决生效之日起十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司下欠保费9051.06元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3668元，减半收取1834元，由原告中国人民财产保险股份有限公司扬州市分公司负担634元，被告华某负担1200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。审判员  丁文强二〇二一年四月九日书记员  杨 露