重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初689号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路**负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：马旭升，该支行行长。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：曹芳明，男，1983年1月1日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告曹芳明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人李志林、被告曹芳明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金78524.53元及截至2020年10月20日的利息6574.95元、罚息1432.49元，合计86531.97元，并支付自2020年10月21日起至借款本息全部清偿之日止按照《个人额度借款合同》约定标准的罚息和复利(罚息以借款本金78524.53元为基数，按合同执行利率的1.5倍计收；复利以尚欠的利息6574.95元为基数，按合同执行利率的1.5倍计收)；2.判令被告支付原告律师代理费3218元；3.判令原告对被告所有的位于重庆市××县××镇××村××社楼幢序号××负××室（产权证号：××房地证××字第××号）的抵押房屋在第1、2、4项担保债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年2月2日被告曹芳明与原告邮储银行长寿支行签订了《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》），约定原告邮储银行长寿支行向被告提供贷款120000元，用于个人综合消费或者个人信用消费，额度存续期为156个月，以及借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%、违约责任等内容。同日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》（以下简称《担保合同》），被告以位于重庆市××县××镇××村××社楼幢序号××负××室的房屋为被告与原告签订的《借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。2015年2月2日，被告曹芳明与原告邮储银行长寿支行签订了《重庆市房地产抵押合同》（以下简称《抵押合同》），被告以位于重庆市××县××镇××村××社楼幢序号××负××室的房屋设定抵押权，作为向原告履行债务的担保。《抵押合同》签订后，双方办理了抵押登记。2015年3月3日，原告邮储银行长寿支行依约向被告曹芳明指定的账户发放了贷款，但被告未按借款合同约定还本付息，已构成违约，原告于2019年11月8日向被告发出《全部收贷通知书》宣布前述合同项下的全部债务于2019年11月6日提前到期，并要求被告立即清偿全部借款本息，承担原告因实现债权而产生的相应费用，且原告有权对抵押物在担保的债权范围内优先受偿。被告曹芳明辩称，原告主张的欠款金额属实。我是2019年5月9日进的看守所，此前都是按时还款的。2019年5月9日被关押后无法还款，并非恶意拖欠，希望原告减免利息及罚息，此后我家里人与原告协商还款事宜。本院经审理认定事实如下：2015年2月2日，原告邮储银行长寿支行（贷款人）与被告曹芳明（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定原告邮储银行长寿支行向被告提供可以循环使用的借款额度为120000元的抵押担保贷款，借款用途为个人综合消费或个人信用消费，借款期限为156个月，自2015年1月29日至2028年1月29日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮45%，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍，不能按期支付的利息按罚息利率计收复利。借款人不按合同规定按时偿还借款本息构成违约时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求清偿全部贷款本息并实现抵押权。同日，原告邮储银行长寿支行与被告曹芳明签订《个人最高额担保合同》，以及《重庆市房地产抵押合同》，约定被告曹芳明（抵押人）自愿以其所有的位于重庆市××县××镇××村××社楼幢序号××负××室（产权证号：××房地证××字第××号）房屋向原告邮储银行长寿支行（抵押权人）设定抵押权，为其签订的《借款合同》项下所形成的债权提供担保。主债权本金最高额120000元，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）。合同签订后，双方办理了抵押登记。2015年3月3日，被告曹芳明向原告邮储银行长寿支行申请支用借款120000元，借款期限120个月，借款用途为装修。原告依约向被告曹芳明指定的账户发放了贷款120000元。贷款发放后，被告曹芳明未按借款合同约定履行还款义务，原告邮政银行长寿支行于2019年11月9日通过邮政EMS快递向被告曹芳明发出《全部收贷通知书》，宣布贷款提前到期，要求被告曹芳明偿还全部贷款本息等债务。截至2020年10月20日，被告曹芳明尚欠借款本金78524.53元、利息6574.95元、罚息1432.49元，共计86531.97元。同时查明，原告邮储银行长寿支行因本案诉讼已实际产生律师费3218元。另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率标准已经取消。原告邮储银行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水信息打印单、贷款借据信息打印单、全部收贷通知书及EMS快递单、法律事务委托代理合同、重庆增值税专用发票、情况说明、结算账户收款凭证等，上述证据符合证据的一般形式要件，被告曹芳明对上述证据均无异议，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。本院认为，原告邮储银行长寿支行与被告曹芳明签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人双方均应按照合同约定享受权利、履行义务。原告邮政银行长寿支行按照合同约定履行了发放贷款的义务，被告曹芳明未按照合同约定按时足额履行还款义务，其行为已构成违约。现原告邮政银行长寿支行要求被告曹芳明返还借款本金78524.53元，并支付截止2020年10月20日的利息、罚息，以及从2020年7月21日起计算罚息、复利的请求，符合法律规定，本院予以支持。因中国人民银行贷款基准利率标准自2019年8月20日已经取消，故从2019年8月21日起至借款本金还清时止的利率按照全国银行间同业拆借中心公布的市场报价利率计算。同时，被告曹芳明就本案借款向原告邮政银行长寿支行提供了抵押物作为担保，且双方依法办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告邮政银行长寿支行要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。原告邮储银行长寿支行请求律师费3218元，符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：被告曹芳明于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2020年10月20日的借款本金78524.53元及利息6574.95元、罚息1432.19元，共计86531.97元；被告曹芳明于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行自2020年10月21日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利(其中罚息以被告未偿还的借款本金78524.53元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮45%的1.5倍计收；复利以被告尚欠的利息6574.95元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮45%的1.5倍计收）；三、被告曹芳明于本判决生效后十日向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行支付律师费3218元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行有权就上述债权对被告曹芳明位于重庆市××县××镇××村××社楼幢序号××负××室（产权证号：××房地证××字第××号）房屋以折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1021.88元，由被告曹芳明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  王曌二〇二一年四月二十八日书记员  杨倩