河南省郑州市上街区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0106民初520号原告：郑州农村商业银行股份有限公司上街支行，住所地河南省郑州市上街区济源路70号。负责人：崔光亚，行长。委托诉讼代理人：程科涵，该公司员工。委托诉讼代理人：夏德龙，该公司员工。被告：叶金花，女，1987年11月9日出生，汉族，住河南省巩义市。被告：付俊杰，男，1985年1月9日出生，汉族，住河南省巩义市。系被告叶金花之夫。原告郑州农村商业银行股份有限公司上街支行（以下简称农商银行上街支行）与被告叶金花、付俊杰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行上街支行的委托诉讼代理人程科涵、夏德龙到庭参加诉讼，被告叶金花、付俊杰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告农商银行上街支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶金花、付俊杰偿还所欠原告借款本金人民币434947.55元及利息（含罚息）10540.93元，该利息暂计算至2020年12月30日，自2020年12月31日起至借款本息实际清偿之日止的利息（含罚息）按照《个人购房借款（综合）合同》的约定计算，本息暂计445488.48元；2.判令原告对被告叶金花名下位于郑州市上街区许昌路西段26号院81幢507号的房产（不动产权证号：豫(2019）上街区不动产权第0010032号)享有抵押权，并对该房产拍卖、变卖或折价所得价款在被告叶金花、付俊杰所欠原告债务范围内享有优先受偿权；3.判令本案诉讼费及其他原告为实现债权支出的一切费用由上述被告承担。事实和理由：2019年8月13日，原告与被告叶金花订立了编号为农信按字第20191013号的《个人购房借款（综合）合同》，主要约定：被告叶金花向原告借款人民币44万元，合同项下贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率基础上上浮20%，利率实行一年一定，从利率调整的次年首日所在还款期起执行新的利率，实际借款起始日期以贷款实际发放日期为准；还款方式为等额本息，每月还款日为第21日，逾期贷款罚息按借款利率基础上加收50%。罚息自逾期之日起按罚息利率计收，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，贷款人有权宣布合同项下贷款本息立即提前到期并向借款人及担保人追索。被告叶金花以其名下位于郑州市××街区××路××院××号的房产（不动产权证号：豫(2019）上街区不动产权第0010032号)为被告叶金花在编号为农信按字第20191013号的《个人购房借款（综合）合同》项下债务提供抵押担保。抵押担保的范围为合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人的费用及其他的合理费用）。2019年8月14日，原告与被告叶金花在郑州市不动产登记中心办理了抵押登记手续，不动产抵押证明号：豫（2019）上街区不动产证明第0008094号。被告付俊杰作为被告叶金花的配偶向原告出具《借款人配偶承诺书》，承诺其知晓并同意叶金花在原告的上述借款，此笔借款为其夫妻共同债务，自愿接受借款合同的约束。2019年8月22日，原告依约向被告叶金花发放借款44万元，双方签订借款借据载明：月利率4.9‰，用途购住房，期限30年，到期日为2049年8月13日。被告叶金花于2020年8月21日开始欠息，经原告多次催要，被告叶金花不理睬。2021年1月19日，原告向所有被告送达《提前归还贷款通知书》，要求其在3日内结清贷款本息，上述被告未按要求归还贷款本金及利息。截止2020年12月31日，被告尚拖欠原告借款本金人民币434947.55元及利息（含罚息）10540.93元。2019年9月29日，经河南银保监局《豫银保监复【2019】916号》文件批复，同意郑州农村商业银行股份有限公司开业，郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司承担。2019年10月25日，郑州农村商业银行股份有限公司郑农商【2019】8号文件，明确原郑州市市区农村信用合作联社上街信用社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司上街支行承担。为维护原告的合法权益，现依法提起诉讼，请求予以公正判决。被告叶金花未答辩亦未举证。被告付俊杰未答辩亦未举证。经审理查明，2019年8月13日，叶金花作为借款人同时系抵押人与农商银行上街支行作为贷款人签订《个人购房借款（综合）合同》（编号：农信按字第20191013号），主要约定，贷款人同意向借款人发放贷款44万元，用于购买并作为抵押物的个人产权房位于郑州市××街区××路××院××房屋，建筑面积92.21平方米，抵押物价值56万元，贷款期限为360个月，自2019年8月13日起至2049年8月13日。合同第2.2条约定，合同项下贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上上浮20%。合同第2.5条约定，利率实行一年一定，在贷款期内分段计息。从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率。合同第2.6条约定，若借款人未按约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据人民银行的有关规定计收罚息。合同第3.2条约定，借款人在合同有效期内，不能按照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或者追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担。合同第5.1条约定，还款方式为等额本息，每月还款日为第21日。合同第5.6、5.7条约定，借款人应按期偿还贷款本息。若借款人未按规定按时足额偿付到期贷款本息，贷款人有权根据人民银行的有关规定扣收到期未还的本金、利息、罚息及相关费用，若发生贷款逾期，则该期还本付息的逾期罚金，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。合同第6.2条约定，合同项下的抵押物为郑州市××街区××路××院××房屋。合同第6.3条约定，抵押物所担保的主债权的数额为44万元。抵押担保的范围为合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。合同第6.7条约定，抵押权人对抵押物享有第一顺位的优先受偿权，其行使合同项下的权利时无须首先或同时向借款人或其它担保人追索，抵押人以第一债务人的身份直接履行其在合同项下的担保义务，并放弃一切抗辩权。合同第6.13条约定，借款合同项下的债务履行期届满（包括提前到期的）抵押权人未受清偿时，可与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人有权向人民法院起诉，如本合同已办理具有强制执行效力的公证债权文书的，则合同各方当事人同意贷款人可直接向法院申请强制执行。合同第十二条约定，借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人违约。合同第十三条约定，当借款人出现违约事件时，贷款人可采取按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按逾期当日执行利率上浮50%执行，罚息自逾期之日起按罚息率计收，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；贷款人有权宣布合同项下贷款本息立即部分或全部提前到期，并向借款人及担保人追索；贷款人可按担保合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息，或依法追索保证人连带责任。2019年8月13日，付俊杰签订了《借款人配偶承诺书》，同意该笔借款为夫妻共同债务，共同承担偿还义务。2019年8月14日，原告与被告叶金花办理不动产抵押登记。2019年8月22日，原告向被告叶金花发放44万元贷款，贷款月利率4.9‰。在合同履行过程中，借款人叶金花于2020年8月21日起未按《个人购房借款（综合）合同》约定按时足额偿还借款本息，截至2020年12月30日，叶金花仍欠借款本息合计445488.48元。2021年1月19日，原告向被告叶金花发送《提前归还贷款通知书》，要求其于3天内办理贷款本息清偿手续。同日，被告叶金花在收到上述通知后未办理贷款本息清偿手续。2019年9月29日，经河南银保监局（豫银保监复﹝2019﹞916号）文件批复，同意郑州农村商业银行股份有限公司开业，郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司承担。2019年10月25日，郑州农村商业银行股份有限公司（郑农商﹝2019﹞8号）文件，明确原郑州市市区农村信用合作联社上街信用社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司上街支行承担。另查明，被告叶金花、付俊杰系夫妻关系，双方于2019年7月26日登记结婚。本院认为，原、被告双方签订的借款合同为双方真实意思表示，且不违反法律法规等强制性规定，本院依法予以确认。被告叶金花未按《个人购房借款（综合）合同》约定按时足额偿还借款本金及利息，已构成违约，故原告农商银行上街支行有权宣布其与被告叶金花之间贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部本息及所产生的逾期利息、罚息。原告农商银行上街支行请求被告叶金花偿还借款本金和利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告叶金花签订借款合同中的抵押担保条款约定以被告叶金花所有的位于郑州市××街区××路××院××房产作抵押为借款提供担保，且办理了抵押登记，该抵押合法有效，故原告农商银行上街支行有权行使抵押权，对涉案房产的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。被告叶金花与被告付俊杰系夫妻关系，双方于2019年7月26日登记结婚，该购房贷款发生在夫妻关系存续期间，被告付俊杰承诺该笔借款为夫妻共同债务，故原告农商银行上街支行主张被告叶金花与被告付俊杰共同清偿上述债务的诉讼请求，本院予以支持。被告叶金花、付俊杰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃了自己的诉讼权利，应当承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶金花、付俊杰应于本判决生效后十日内偿还原告郑州农村商业银行股份有限公司上街支行借款本息共计445488.48元（暂计至2020年12月30日），及从2020年12月31日起计算至被告叶金花、付俊杰实际还清全部借款本金和利息及罚息之日止，逾期利息和罚息（按照《个人购房借款（综合）合同》约定计付）；二、原告郑州农村商业银行股份有限公司上街支行对郑州市上街区许昌路西段26号院81幢5层507号房产享有优先受偿权；三、驳回原告郑州农村商业银行股份有限公司上街支行的其他诉讼请求。如未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3991元（已减半收取），由被告叶金花、付俊杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  尹天剑二〇二一年四月九日法官助理侯硕书记员劳愈茜