成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0108民初3506号 原告：王某，女，汉族，2015年1月18日出生，住四川省南部县。 法定代理人：彭某，女，汉族，1992年10月20日出生，住四川省南部县，系原告王某之母亲。 委托诉讼代理人：许杰，四川兴蓉律师事务所律师，一般授权。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司，营业场所：成都市成华区建设路55号华联东环广场12、1504、1505、1701、1704-1706、2004、2101、2103-2108、22-25层。 负责人：刘志辉，职务系公司总经理。 委托诉讼代理人：胡序言，四川路石律师事务所律师，特别授权。 委托诉讼代理人：杨柳，四川路石律师事务所律师，一般授权。 原告王某与被告中国人民人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下简称：人寿保险四川分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告王某的法定代理人彭某及其委托诉讼代理人许杰、被告人寿保险四川分公司的委托诉讼代理人杨柳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告王某向本院提出诉讼请求：1.请求法院依法确认被告在《理赔拒付通知书》中的合同解除无效；2.请求法院依法判决被告支付原告保险赔金1002885.40元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年7月22日，投保人彭某经被告的销售人员黄颖与被告签订保险合同，被保险人为原告的父亲王某某，受益人为原告。后投保人彭某按照合同的约定缴纳了保险费。2020年11月3日，原告的父亲王某某早上上班时开着挖掘机发生交通事故，王某某当日抢救无效死亡。后原告的法定代理人彭某多次向被告公司主张权利，被告认为被保险人意外险职业类别的第0类职业，不符合投保范围，均以投保人未如实告知被保险人工作类型为由不予理赔且告知解除保险合同。但因投保人是在网上订立的保险合同，投保人无法准确理解保险条款中的职业类别，主动咨询过被告销售人员黄颖，其销售人员向领导报告请示，经领导批示后，才按其销售人员的指示说明选择职业类别。被告在订立合同之时就已经知道被保险人的具体职业。投保人已履行如实告知义务，错不在原告。根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，被告对保险合同的解除无效，应该依法承担保险责任。现原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。 被告人寿保险四川分公司辩称，请求驳回原告王某的全部诉讼请求。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”据此，保险人有询问的权利，投保人有如实告知的义务。2020年7月22日，彭某向本被告提出保险申请，本被告就保险人王某某的有关情况以书面形式提出了询问，其中其他告知及说明第6款ａ款为：您是否驾驶车型为小客车以外的车型？被保险人王某某处勾选为“否”。实际上，被保险人王某某系挖掘机司机，长期在矿山工地开挖掘机。如果知晓这一情况，本被告将不予承保。保险法第十六条第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。据此，本被告于2020年12月23日作出解除保险合同的决定，并于当日向彭某退还了保险费2615元。解除通知于2020年12月24日送达彭某，案涉保险合同已经解除，本被告不应承担给付保险金的责任。另外，原告请求的附加投保人四项豁免保险费重大疾病保险项下的保险金2579元没有合同依据。综上所述，原告的诉讼请求没有法律依据，恳请法院驳回其全部诉讼请求。 经审理查明，死者王某某生前与彭某系夫妻关系，原告王某系二人的婚生女。王某某生前的职业（工种）为挖掘机司机，职业（工种）等级为高级工。 2020年7月19日，彭某在微信上与被告员工黄颖（工号3151251910）沟通，帮其丈夫王某某购买保险。 2020年7月23日，彭某作为投保人，通过网络在被告处为王某某投保了“人保寿险百万守护（至尊版）两全保险、人保寿险附加百万守护意外伤害住院定额给付医疗保险、人保寿险附加百万守护意外伤害保险、人保寿险附加百万守护两全保险、人保寿险附加投保人4项豁免保险费重大疾病保险”，保险合同号为510129277268008，保险费依次是2290元、90元、100元、135元、150元，保险金额依次为100000元、100元、100000元、190元、2615元，原告一次性交清保险费合计2765元。《人保寿险百万守护（至尊版）两全保险保险合同》载明：“第2.3条保险责任全残保险金致身故或全残，我们按基本保险金额的10倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。……第8.1条明确说明与如实告知订立本合同时，我们应向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在保险合同上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，我们向您和被保险人的有关情况提出询问的，您应当如实告知。若您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除合同。若您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。若您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费”。《人保寿险附加百万守护意外伤害住院定额给付医疗保险合同》《人保寿险附加百万守护意外伤害保险合同》《人保寿险附加百万守护两全保险合同》《人保寿险附加投保人4项豁免保险费重大疾病保险合同》上均载明：“第1.1条附加合同订立……主合同条款适用于本附加合同，若主合同条款与本附加合同条款互有抵触，则以本附加合同条款为准”。电子投保单上载明：“二、客户资料投保人彭某；被保人王某某，职业代码为050114，职业名称为营业用货车司机和随车工人（4吨以下），工作单位为新疆北山矿业，所属行业为交通运输业。……四、告知事项（三）其他告知及说明6.ａ.您是否驾驶车型为小客车以外的车型？彭某及王某某均勾选为‘否’。……五、投保须知3.根据我国《保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项均以书面为准，口头告知无效。”《免除保险人责任条款说明书》上载明：“……人保寿险作为保险人，为了保护您的合法权益，请您认真阅读人保寿险提供的保险条款，并提请您阅悉保险条款中的责任免除条款（包括免赔额、免赔率、等待期、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限制保险人责任的条款）。免除保险人责任条款是指保险人对发生事故造成的损失免于承担给付保险金义务或其他义务的条款。”《投保人声明》上载明：“销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款，并单独就责任免除条款（包括免赔额、免赔率、等待期、比例赔付、解除或中止合同等部分或全部免除或限制保险人责任的条款）进行了逐条阅读和说明。通过阅读上述说明书内容，本人已阅读并知悉拟投保产品的相应免除保险人责任条款。”彭某在投保人处签名，王某某在被保险人处签名。 2020年11月3日17时10分许，被保险人王某某在位于甘肃省永登县××镇××村二社的永登县玄武矿业有限公司修建矿山时，因其他施工车辆失控下滑，与王某某驾驶的挖掘机相撞，致挖掘机跌落8米左右的次级路面，导致王某某重伤。王某某经抢救无效于2020年11月3日20时20分死亡。 2020年12月8日，彭某在被告处接受面访时陈述：“王某某持相关操作证驾驶挖掘机工作十余年，大多都在矿山工地开挖掘机，于2020年10月份到该工地作业，此前两个多月时间是在新疆的矿山工地工作”。 2020年12月23日，被告向彭某退还保费2615元，并出具《理赔拒付通知书》，决定解除510129277268008号保险单、退还保险费、拒绝给付保险金。双方协商未果，引发本案纠纷。 另查明，该案涉保险产品组合由被告于2020年4月底发行销售，《人保寿险百万守护（至尊版）两全保险产品组合投保规则》第六条载明：“以下情况不得投保本产品组合：1.被保险人意外险职业类别为《中国人民人寿保险股份有限公司职业分类表》中的第5、6类职业、0类职业；……”。《中国人民人寿保险股份有限公司职业分类表》载明，040115露天采矿挖掘机司机的寿险、意外、医疗、豁免分别为5、0、0、0。 庭审中，彭某陈述，其在投保前口头告知过黄颖王某某系挖掘机司机的事实。 以上事实，有双方当事人身份信息、保险单及电子投保单、操作证、接处警情况登记表、居民死亡医学证明（推断）书、面访笔录、《理赔拒付通知书》《人保寿险百万守护（至尊版）两全保险产品组合投保规则》、职业分类表以及到庭各方当事人当庭陈述等证据在案证实。 本院认为，本案争议的主要问题是彭某在投保时，是否违反如实告知义务，被告人寿保险四川分公司是否有权解除案涉保险合同，并不承担给付保险金的保险责任问题。 从本案所涉保险合同和电子投保单、人身保险投保提示等证据显示，投保单中关于被保险人职业代码、职业名称、其他告知事项及说明中专门提及的“您是否驾驶车型为小客车以外的车型？”等对职业的询问，内容具体，范围明确，彭某和王某某在投保单上签字的行为，应确认其对所询问的关于职业回答的填写。彭某在投保案涉保险时，被告已明确要求并提示其对所询问的事项应如实告知，否则被告有权解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。被告已提示彭某认真阅读及了解保险合同条款内容，并提示重点关注包括合同解除在内的保险责任免除条款，彭某、王某某在投保单上“投保人声明”处的签名应视为其已知悉并确认上述内容。根据庭审查明的事实，王某某在投保前已驾驶挖掘机工作多年，彭某在向被告投保时，在被告对王某某职业进行询问时，应主动对王某某系挖掘机司机并从事相关工作的事实进行如实告知，上述未如实告知的事项足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，且是与保险项目有关的重要事项，对此后保险事故的发生具有严重影响。彭某没有如实告知王某某职业相关的事实，违反了如实告知的合同义务，依照《中华人民共和国保险法》第十六条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”之规定，被告作为保险人，有权解除案涉保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。原告法定代理人彭某称其在投保前口头告知被告业务人员黄颖王某某系挖掘机司机的陈述，无证据证明，不予采信。因此，对于原告王某要求确认被告人寿保险四川分公司《理赔拒付通知书》合同解除无效以及要求被告向其支付保险赔金1002885.40元的诉讼请求，本院不予以支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 驳回原告王某的全部诉讼请求。 案件受理费6913元，由原告王某承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  薛跃发 二〇二一年四月十五日 书记员  刘 楠