广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0102民初481号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码91310000786713482M。 代表人：李慧，该中心总经理。 委托诉讼代理人：邓凯，北京市尚衡（南宁）律师事务所律师。 被告：农琪婕，女，1988年1月6日，壮族，住广西壮族自治区南宁市青秀区。 案由：信用卡纠纷 适用程序：小额诉讼程序 立案时间：2021年1月12日 开庭时间：2021年4月6日 当事人到庭情况： 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招商银行信用卡中心）：委托诉讼代理人邓凯到庭 被告农琪婕：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1.被告立即给付原告信用卡欠款共计12723.42元（截止2020年9月14日，欠款本金9265.24元，利息1145.76元，费用2312.42元），利息、各项费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2.诉讼费用全部由被告承担。 事实与理由：被告自2016年3月18日始向原告处申请办理了信用卡，卡号为51×××77，额度为10000元，截至2020年9月14日止累计欠款共计12723.42元未给付，其中欠款本金9265.24元，利息1145.76元，费用2312.42元，费用包括：违约金2312.42元。原告自2018年4月26日开始多次催款，被告仍未清偿。 被告答辩要点 被告农琪婕未作答辩。 分析与认定 一、案件事实 1、信用卡申领日期：2016年3月17日 2、信用卡卡号：51×××77 3、利息与费用的计收标准：（1）《领用合约》主要约定：甲方指原告，乙方指信用卡申领人。甲方将通过信用卡官方客户端掌上生活、官方微信、手机银行、网上银行和电子邮件等渠道为乙方提供电子对账服务；乙方未收到对账单应主动查询，若在到期还款日前乙方未向甲方提出异议，则视同其已认可全部交易；乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易的百分之十，账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，前期所有最低还款额未还部分，超过账户信用额度使用的全部款项，所有的费用和利息。（2）《招商银行信用卡收费标准》关于收费项目和收费标准部分摘录如下:利息为日息万分之五；滞纳金为最低还款额未还部分的5%,最低收取人民币10元或美元1元；预借现金手续费：境内预借现金（含网银及电话预借现金）为预借现金交易金额的1%，最低人民币10元/笔，境内取现不分同城异域；分期业务手续费为单期手续费率0%-1.67%……不同期数手续费标准不同,手续费按照分期付款总额的一定比例收取,可一次性收取或分月收取,根据不同情况、手续费由商户或客户承担。挂失费为60元/卡，增值服务使用费可付费获取相关权益或增值服务等。 4、违约情况：截至2020年9月14日被告欠款合计12723.42元，其中本金9265.24元、利息1145.76元、费用2312.42元，费用包括违约金2312.42元。 5、其他：2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告陈述已在其银行官方网站上就收取违约金事项发布公告。 以上事实，有信用卡领用合约、信用卡交易明细表、当事人陈述、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条规定：“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”原告招商银行信用卡中心与被告农琪婕因信用卡欠款问题发生在民法典施行前，故应适用当时的法律、司法解释的规定。 被告向原告申请办理信用卡，双方就该信用卡的使用签订了信用卡领用合约，该合约是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。被告使用信用卡透支款项后未按合约约定履行还本付息义务，应承担偿还透支本金、利息等违约责任，原告主张被告尚欠的本金及手续费等数额,有合约及其提交的信用卡交易明细佐证，故尚欠的本金数额为9265.24元。至于利息，原告与被告关于信用卡透支利息的计收标准不违反法律规定,故截至2020年9月14日的利息为1145.76元，之后至实际清偿之日止，以尚欠的本金为基数，按日利率万分之五计算。关于原告主张的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准……”的规定,自2017年1月1日起银行取消信用卡滞纳金,对于被告违约逾期未还款的行为,原告应通过协议方式与被告约定是否收取违约金及相关收取方式和标准。本案中,虽然原告主张已在其银行官方网站上就收取违约金事项以发布公告,但该行为系原告的单方意思表示,对被告不产生法律约束力,且与中国人民银行上述通知要求不符，本院不予采纳。原告未能提供有效证据证明其与被告就违约逾期未还款是否收取违约金事项有相关约定,其主张收取逾期还款违约金缺乏事实依据，本院不予支持。 判决结果 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下： 一、被告农琪婕向原告招商银行股份有限公司信用卡中心返还透支本金9265.24元； 二、被告农琪婕向原告招商银行股份有限公司信用卡中心支付利息（利息计算：1.计至2020年9月14日的利息为1145.76元；2.以9265.24元为基数，自2020年9月15日起至实际清偿之日止，按日利率万分之五计算）； 三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费59元，由原告招商银行股份有限公司信用卡中心负担11元，被告农琪婕负担48元。 本判决为终审判决。 审判员 王 星 二〇二一年四月七日 书记员 彭广明 【附法律条文】 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。