河北省青龙满族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0321民初2202号 原告郭小丰，男，1993年1月4日出生，满族，住河北省青龙满族自治县。 委托诉讼代理人冯海洋，河北昊宇律师事务所律师。 被告中国平安财产保险股份有限公司唐山中心支公司 住所唐山市路北区金融中心5号楼1层部分区域、10-11层、12层部分区域。 统一社会信用代码91130200935959989J。 负责人：黎明，职务：总经理。 委托诉讼代理人：李文超，河北君德风律师事务所律师。 原告郭小丰与被告中国平安财产保险股份有限公司唐山中心支公司（以下简称中国平安财保唐山中心支公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告郭小丰的委托诉讼代理人冯海洋、被告中国平安财保唐山中心支公司的委托诉讼代理人李文超到庭参加了诉讼，原告郭小丰、被告中国平安财保唐山中心支公司的负责人黎明经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2020年6月12日22时29分，曹玉民驾驶原告所有的冀Ｃ×××××号重型半挂车行驶至青龙县秦青公路祖山路段时发生自燃，导致车辆过火损坏、李长成家杨树11棵被烧损坏。经青龙县消防救援大队认定，本次火灾不排除自燃引发的可能。原告为冀Ｃ×××××号重型半挂车在被告处投保了机动车损失保险、自燃损失险，保险金额202800元；第三者责任保险限额100万元，保险期间自2019年10月23日0时起至2020年10月22日24时止，本次事故发生在保险期间。事故发生后，原告向被告索赔，被告以各种理由拒绝向原告支付保险金。故原告依法诉至法院，请求人民法院依法判决被告支付原告保险金202800元以及第三人李长成家树木损失3500元。 被告中国平安财保唐山中心支公司辩称，2020年7月6日我司委托山东交通学院司法鉴定中心对冀Ｃ×××××号车辆的火灾原因进行鉴定，山东交通学院司法鉴定中心于2020年7月7日对事故车辆进行了勘验，并于2020年8月14日作出【2020】交鉴字第Ｊ0379号鉴定意见书，鉴定意见为冀Ｃ×××××号车起火位置为第二桥右侧车轮轮胎处，可排除该部位车轮自身原因引起，为外来因素引燃。根据《机动车综合商业保险条款（2014版）》第九条第（三）款的规定：“人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾”属于机动车损失险的责任免除，自燃损失险第一条第一款的规定：“保险期间内，指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因引起火燃烧造成本车的损失”属于自燃损失险的保险责任。本案中的事故车辆属于外来不明因素引起的燃烧，故不应属于机动车损失保险和自燃损失险的赔偿范围。退一步讲，自燃损失险第二条第（四）项规定“本附加险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，不适用主险中的各项免赔率、免赔额约定”，即使我司承担赔偿责任也应免赔20%。我司在机动车损失保险和自燃损失险中已对责任免除的情形做了加黑加粗等提示形式，并且投保人郭小丰在投保单、费率浮动告知单、投保人声明上签字确认，可以证明我司已对保险责任免除尽到了明确说明义务。合同属于双方自愿签署且根据保险法的规定本合同合法有效，故对于原告向我司主张赔偿的请求于法无据，请求法院依法驳回原告诉请。 经审理查明，原告郭小丰系冀Ｃ×××××号重型半挂车牵引车的所有人，在被告处为冀Ｃ×××××号重型半挂牵引车投保了机动车损失保险、自燃损失险，保险责任限额均为202800元；第三者责任保险限额100万元，保险期间自2019年10月23日00时起至2020年10月22日24时止。同时，被告向原告出具了机动车综合商业保险条款（2014版）以及中国平安机动车商业保险免责事项说明书，该说明书就机动车综合商业保险条款（2014版）的责任免除条款、险种、免赔额和免赔率等进行了“划框”并加粗加黑等引起投保人注意的方式进行说明，但原告郭小丰仅在投保人签章处签名并未填写“本人确认收到条款、免责事项说明书以及保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保”。2020年6月12日22时25分左右，曹玉民驾驶原告所有的冀Ｃ×××××号重型半挂牵引车行驶至青龙县秦青公路祖山路段时，该车右侧前数第二车轮部位起火。经青龙县消防救援大队认定，本次火灾排除雷击、用火不慎、玩火、纵火引发火灾的可能性，不排除半挂货车长时间行驶导致轮胎过热自燃引发火灾的可能。原告提起诉讼后，被告向本院提交了中国平安财产保险股份有限公司秦皇岛中心支公司单方委托山东交通学院司法鉴定中心就本次火灾起火原因进行鉴定的鉴定意见书，其鉴定意见是：冀Ｃ×××××号车起火位置为第二桥右侧车轮轮胎处，为外来因素引燃。被告认为其提交的鉴定意见书的鉴定意见与原告提交的青龙县消防救援大队出具的火灾事故认定书中起火原因的认定不一致，且被告向本院提出了重新鉴定申请，故本院依据被告的申请对案涉车辆起火原因委托司法鉴定部门进行鉴定，2021年3月23日鹿泉燕赵司法鉴定中心出具司法鉴定意见书，其鉴定意见为：郭小丰所有的冀Ｃ×××××号重型半挂牵引车在2020年6月12日22时29分发生的火灾事故原因不排除系车辆右侧前数第2车轮制动高温引燃可燃物所致。现被告仍对该鉴定意见不认可，认为车辆起火并非车轮自身原因引起，为外来因素引燃，而该鉴定意见也仅是不排除并未明确，故被告拒赔。 另查明，此次事故造成案外人李长成家杨树损失3500元，原告已经实际进行了理赔。 上述事实有原被告双方的当庭陈述、火灾事故认定书、司法鉴定意见书、驾驶人员的驾驶证、车辆行驶证、道路运输证、从业资格证、机动车综合商业保险条款、机动车商业保险免责事项说明书、事故现场照片、李长成出具的收据等证据予以佐证，并记录在卷。 本院认为，原告在被告处投保了机动车辆保险，被告同意原告投保并出具机动车辆保险单，双方形成了保险合同关系，该合同的内容是双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律、法规的强制性规定，确认合法有效。原告郭小丰所有的车辆在运营过程中发生事故，被告认为即使理赔亦应扣除折旧金额，但案涉车辆在投保时，投保金额是车辆的全部价值，被告依据当时车况已经对车辆实际价值进行评估作价认定为202800元。现被告认可该车辆已经全损，保险公司应按合同约定按车辆全额保险价值202800元予以赔偿。另因该车辆发生燃烧的原因已经由本院委托的鹿泉燕赵司法鉴定中心出具鉴定意见为：“不排除系车辆右侧前数第2车轮制动高温引燃可燃物所致”，现虽被告不认可该鉴定意见，但因该鉴定意见系被告申请由本院委托具有鉴定资质的鉴定部门出具，且该鉴定意见以及原告提供的青龙县消防救援大队出具的火灾事故认定书加之被告提供的单方委托的鉴定意见书均未提示案涉车辆发生火灾为人为原因，而被告亦未能提供其他证据反证案涉火灾系人为或上述意见意外的原因引起，故对鉴定意见书的证据效力本院予以采信。故，被告应予理赔。庭审中，被告辩解依据原被告双方签订的机动车商业保险免责事项说明书，附加险中自燃损失险每次赔偿实行20%的绝对免赔率，但针对该格式条款被告未提供有效证据证明其以口头或者书面等方式向原告进行告知，虽原告郭小丰在投保人处签名，但其表示保险人未明确说明免除保险人责任条款的内容以及法律后果，故该格式条款对原告不产生效力。综上，被告应给付原告保险金额202800元。关于原告已经赔偿案外人李长成家杨树损失3500元，被告称赔偿数额过高但未能提供相关证据，而依据原告提供的事故现场照片、收据以及李长成手持收据及微信收款的照片，足以证明该损失的实际发生，故被告应予理赔。上述损失合计206300元。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，第五十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告中国平安财产保险股份有限公司唐山中心支公司在本判决书生效之日起十日内一次性给付原告郭小丰保险赔偿金人民币206300元（被告理赔后，案涉标的车辆全部权利归于被告）； 如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4395元，减半收取2198元，由被告中国平安财产保险股份有限公司唐山中心支公司负担,限本判决生效之日起七日内缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于秦皇岛市中级人民法院。 审判员  张颖丽 二〇二一年四月十五日 书记员  董凤英