湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初1287号原告:中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：田红艳，总经理。委托诉讼代理人：夏先国，湖南和润律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗宇智，湖南和润律师事务所实习律师。被告：邓冬山，男，1965年1月13日出生，汉族，住湖南省湘潭市岳塘区。委托诉讼代理人：何正辉，湖南红都律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告邓冬山借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中银消费公司委托诉讼代理人夏先国、罗宇智、被告邓冬山及其委托诉讼代理人何正辉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银消费公司诉请：1.判令被告立即向原告归还贷款本金174581.81元；2.判令被告立即向原告支付自2020年5月1日起至2021年1月25日止的未还利息及滞纳费共计29673.11元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基数，按年利率24%计至实际结清之日止；3.判令原告对被告名下的位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××栋××单元××号房产［权证编号：湘（2018）湘潭市不动产权第0××2号］的拍卖、变卖或折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。庭审中，原告将本案借款本金调整为174574.81元。邓冬山辩称：1.认可贷款事实，并愿意按照实际支付到账金额183440元核减已归还金额49245.17元，剩余部分通过分期方式，每月归还7000元-8000元清偿；2.后续归还贷款本金，利息按照现有法律规定给付，滞纳金以及其他费用，请法庭依法不予支持；3.借款协议中约定的年利率应变更为15.4%，被答辩人诉讼请求二应全部予以驳回，理由如下：被答辩人提供的格式合同，关于加重答辩人责任与还款金额的条款无效；格式条款没有特别提示；事后知道的免责或限制责任条款的，相对人有权不对该条款负责；4.被答辩人请求答辩人承担诉讼费、评估费、执行费、律师费、公告费、保全费等主张于法无据。对中银消费公司提交的证据，本院认证如下：对中银消费公司营业执照、金融许可证、[新易贷]用款申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、房产权证、他项权证、还、欠款明细，邓冬山对上述证据无异议，本院予以采信；对放款凭证、账户关联卡信息，系与本案无利害关系的金融机构出具，本院对其真实性予以认可；对欠款证明，其内容能与还、欠款明细相互印证，对该内容真实性予以认可。邓冬山提交的中国银行2019年5月-2020年7月交易明细6张，系与本案无利害关系的金融机构出具，本院对真实性予以认可。经审理认定法律事实如下：2019年5月17日，邓冬山向中银消费公司申请贷款。2019年5月27日，中银消费公司（甲方、贷款人、抵押权人）与邓冬山（乙方、借款人、抵押人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》（合同编号：2019年消借第0517002832号）。合约约定：甲方向乙方发放人民币20万元消费金融贷款，贷款期限为60个月，自2019年5月27日至2024年5月27日止，如实际发放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准；贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定年化利率16.5%；等额本息方式还款；乙方自愿以位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××栋××单元××号房产［湘（2018）湘潭市不动产权第0××2号］提供抵押担保；抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止；抵押担保范围为本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；未按期归还贷款本息，甲方有权降低或停用乙方消费金额额度，或提高贷款利率（即在原该款利率基础上上浮5%，乙方违约时，甲方将自动在乙方账户中以上浮后利率进行自动扣款），或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；甲方宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款的，乙方需要向甲方支付提前支付还款金额的2%作为违约金；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则为准》（逾期时贷款余额0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额10000-20000元、每日滞纳费10元、逾期时贷款余额20000-30000元，每日滞纳费15元……此后依次类推；逾期3日内清偿的，免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）。另查明：1.2019年5月29日17:01:56时，中银消费公司向邓冬山指定账户支付20万元，2019年5月29日17:15:55时，邓冬山账户通过ＰＯＳ机支付16560元至上海嘉定通华小贷公司。2.截至2021年4月23日，邓冬山尚欠中银消费公司贷款本金174574.81元、利息、滞纳费39498.69元,合计214073.50元。3.2019年5月30日，邓冬山以中银消费公司为权利人为其上述贷款提供的抵押物位于湖南省湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××栋××单元××号房产办理了抵押权登记［不动产登记编号：湘（2019）湘潭市不动产证明第0××4号］，抵押方式为一般抵押（顺位）。4.中银消费公司与上海嘉定通华小贷公司系两个独立法人。5.中国银行卡办理好后，邓冬山将银行卡、身份证交付给中银消费公司代办员。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。中银消费公司与邓冬山签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》有邓冬山签名确认，虽邓冬山称该合约内容其未看过，但其作为完全民事行为能力人，知晓或应当知晓其签名行为所应承担的法律后果，故本院该合约的效力予以认可。中银消费公司按照合约约定向邓冬山指定账户发放贷款，邓冬山应当按照约定如期足额还款。邓冬山逾期还款的行为，已构成违约，应当承当相应的责任。故中银消费公司要求邓冬山偿还借款本金174574.81元及截至2021年4月23日利息、滞纳费39498.69元的诉请，符合合同约定，本院予以支持。中银消费公司主张自逾期之后利息、滞纳费以欠款本金为基数，按照年利率24%之标准计算至结清之日止，因合约约定的利息、滞纳费等费用过高，中银消费公司自愿调整至按年利率24%之标准进行计算，不违反法律规定，本院予以支持。中银消费公司与邓冬山签订的合约中约定了抵押条款，邓冬山以位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××栋××单元××号房产提供抵押担保，并办理了抵押权登记，因此，中银消费公司要求对邓冬山提供的抵押财产处置所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据。但该抵押登记系顺位抵押，故该抵押物仅在前位抵押权注销或者抵押物所得价款优先清偿前位抵押债权之后，中银消费公司才对该抵押财产享有优先受偿权。邓冬山实际到账金额为183440元，从中银消费公司向本院提交的中国银行放款凭证及邓冬山提交的中国银行交易明细显示，中银消费公司已将贷款金额200000元发放至邓冬山账户，同日邓冬山账户通过POS机支付16560元至上海嘉定通华小贷公司，中银消费公司与上海嘉定通华小贷公司系两个独立法人，上述证据不足以证明16560元系被中银消费公司实际扣划的事实。且银行卡系邓冬山本人交付给中银消费公司代办人员，其将银行卡交付的行为，应视为对其银行卡权利的处分。邓冬山辩称《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》系格式合同，格式条款应特别提示，关于加重答辩人责任与还款金额的条款无效，格式条款没有特别提示，事后知道的免责或限制责任条款的，相对人有权不对该条款负责等。本院认为，该合约对需注意部分用加粗字体体现，且诉讼主张按照年利率24%计算不违反法律规定，故对其该辩解意见，本院不予采信。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条第一款第（一）项、第一百九十九条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、邓冬山于本判决生效之日起十日内一次性偿还中银消费金融有限公司借款本金178370.59元及利息、滞纳费39498.69元（利息、滞纳费暂计算至2021年4月23日，之后利息、滞纳费以本金178370.59元为基数，按照年利率24%之标准，从2021年4月24日起计算至本息清偿之日止）；二、中银消费金融有限公司对邓冬山名下位于湖南省湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××栋××单元××号房产［湘（2018）湘潭市不动产权第0××2号］通过折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款按照该抵押物上设立的各项抵押权的抵押登记时间先后确定的清偿顺序享有优先受偿权；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如被告未在本判决指定的期间履行给付义务的，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4360元，减半收取2180元，由邓冬山负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。审判员  蒋英二〇二一年四月二十六日书记员  石凯附相关法律条文：《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。