山东省乐陵市人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1481民初1082号原告：山东乐陵农村商业银行股份有限公司，住所地乐陵市阜欣西路345号。法定代表人：苑先一，董事长。委托诉讼代理人：盖香朋，男，1975年7月21日出生，汉族，住乐陵市城区，系原告公司职工。被告：颜治通，男，1984年4月17日出生，汉族，住乐陵市城区。被告：张娜，女，1985年2月24日出生，汉族，住乐陵市城区，与第一被告系夫妻关系。被告：唐云民，男，1969年7月21日出生，汉族，住乐陵市。被告：牛玉柱，男，1971年2月12日出生，汉族，住乐陵市。被告：孙桂芳，女，1966年5月28日出生，汉族，住乐陵市城区。原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司（以下简称乐陵农商行）与被告颜治通、张娜、唐云民、牛玉柱、孙桂芳为金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告乐陵农商行的委托诉讼代理人盖香朋到庭参加诉讼。被告颜治通、张娜、唐云民、牛玉柱、孙桂芳经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。乐陵农商银行向本院提出诉讼请求：1、请求贵院依法判令上述被告偿还借款本金5.00元，截至2021年2月20日利息、罚息、复利61210.37元共计61215.37元及直至本息付清日结欠的相应利息、罚息、复利、实现债权的相关费用；2、诉讼费用由上列被告承担。事实与理由：被告颜治通于2017年3月10日与我行城区支行签订《个人借款合同》金额20万元，合同签订后被告颜治通于2018年3月4日向我行借款4万元，到期日为2019年3月3日，于2018年3月5日向我行借款4万元，到期日为2019年3月4日，于2018年3月7日向我行借款4万元，到期日为2019年3月6日，于2018年3月8日向我行借款4万元，到期日为2019年3月7日，于2018年3月12日向我行借款4万元，到期日为2019年3月9日。现被告未按期偿还贷款本息，使贷款逾期构成违约。被告颜治通与被告张娜系夫妻关系并签订《共同还款承诺书》是上述借款的共同还款人。被告孙桂芳、牛玉柱、唐云民为上述借款提供保证担保并签订《保证合同》，为此，诉请贵院依法裁判。颜治通、张娜、唐云民、牛玉柱、孙桂芳未作答辩。原告围绕诉讼请求，依法提交如下证据：证据一、《个人借款合同》（城区）个借字（2017）年第0099号。证明1：2017年3月9日被告颜治通与我行签订《个人借款合同》，合同金额：200000元，期限：2017年3月9日至2019年3月9日证明2：合同第八条违约责任，第二款、第四款，已明确我行计收罚息、复利的标准；证据二、《保证合同》（城区）保字（2017）年第00099号。证明2017年3月9日被告孙桂芳，牛玉柱，唐云民为上述贷款提供担保并签订《保证合同》，承担连带清偿责任；证据三、贷转存凭证（借款借据）。证明：我行于2018年3月4日向颜治通放款40000元，于2019年3月3日到期，月利率9.24375‰；于2018年3月5日向颜治通放款40000元，于2019年3月4日到期，月利率9.24375‰；于2018年3月7日向颜治通放款40000元，于2019年3月6日到期，月利率9.24375‰；于2018年3月8日向颜治通放款40000元，于2019年3月7日到期，月利率9.24375‰；于2018年3月12日向颜治通放款40000元，于2019年3月9日到期，月利率9.24375‰；证据四、《山东省农村信用社贷款账卡及利率变动明细表》及颜治通2018年3月份贷款200000元历次归还情况统计。证明：被告颜治通仍欠本金5元，截止2021年2月20日利息61210.37元，共计61215.37元（累计归还本金199995元、利息22468.73元、罚息6949.52元、复利66.43元）；具体欠息情况如下：1、借款期间（20180307-20190306）欠利息0元，欠复利0元。20190307--20210220欠罚息11485.30元，欠复利1835.66元。综上所述截至20210220利息、罚息、复利合计13320.96元。2、借款期间（20180312-20190309）欠利息0元，欠复利0元。20190310--20210220欠罚息10334.56，欠复利1821.10元。综上所述截至20210220利息、罚息、复利合计12155.66元。3、借款期间（20180305-20190304）欠利息0元，欠复利0元。20190305--20210220欠罚息11868.99元，欠复利1840.52元。综上所述截至20210220利息、罚息、复利合计13709.51元。4、借款期间（20180308-20190307）欠利息0元，欠复利0元。20190308--20210220欠罚息10334.55元，欠复利1821.10元。综上所述截至20210220利息、罚息、复利合计12155.65元。5、借款期间（20180304-20190303）欠利息0元，欠复利0元。20190304--20210220欠罚息8381.64元，欠复利1486.95元。综上所述截至20210220利息、罚息、复利合计9868.59元。汇总五笔贷款截至20210220欠罚息52405.04元，欠复利8805.33元合计61210.37元。证据五、《2018年3月份中国人民银行基准利率情况说明》一份。证明：2018年3月份中国人民银行规定的一年期贷款基准利率为4.35%；证据六、关于罚息、复利计算依据的情况说明、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发［2003］251号。证明：我行计收罚息、复利具备合法性，人民银行为国务院行政机构，所推行的行政规章具备法律效力，同时《借款合同》内涉及的违约责任不违反合同法禁止性规定；证据七、《共同还款承诺书》一份。证明1：被告张娜与颜治通是夫妻关系，是共同借款人、共同还款人；证明2：被告张娜对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。根据当事人陈述及庭审确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月7日，被告颜治通向原告借款20万元并出具借款申请书，内容为：因流动资金不足，特向贵行申请借款（大写）贰拾万元整，期限24个月。本次申请由孙桂芳、牛玉柱、唐云民提供连带责任保证担保。同日，被告张娜出具共同还款承诺书，内容为本人与借款人颜治通是夫妻关系，因借款人向贵行申请借款人民币（大写）贰拾万元整，本人作为借款人的共同还款成员，向贵行承诺：当借款人不按时偿还借款本息时，本人对该笔借款本息及相关费用承担连带清偿责任。2017年3月10日,原告与被告颜治通签订（乐农商行城区支行）个借字（2017）年第0099号个人借款合同，借款金额为20万元，借款用途为土方挖掘机械设备流资，借款期限为2017年3月10日至2019年3月9日止，借款方式为可循环方式：借款人可在1.3、1.4款规定的金额、期限内随借随还，循环使用。借款利率为固定利率：在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮155%，合同第七条约定了借款担保，其中7.1款约定可循环方式借款的担保为最高额担保。方式为最高额保证，担保合同另行签订，担保合同编号为乐农商行城区支行高保字2017年第0099号。第八条约定了违约责任，其中第8.2款约定借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。第8.4款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。该合同还约定了借款人及贷款人权利义务等内容。原告于2018年3月4日、2018年3月5日、2018年3月7日、2018年3月8日、2018年3月12日分别向被告颜治通转款4万元，共计20万元。2017年3月10日，原告与被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱签订（乐农商行城区支行）高保字（2017）年第0099号最高额保证合同，合同约定被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱为原告与被告颜治通形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币（大写金额）叁拾万元整，债权人自2017年3月10日起至2019年3月9日止（该期间为最高额担保债权的决算期间），与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。上述各类业务具体包括人民币贷款。保证担保的范围为：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。保证方式为连带责任保证，保证期间为决算期届至之日起两年。该合同并约定保证人承诺、债权人承诺、保证责任的承担、违约责任、争议解决方式等条款。截至2021年2月20日，被告结欠本金5元、利息61210.37元，共计61215.37元。本院认为，原、被告之间产生的法律事实引起的民事纠纷，发生在民法典施行之前，但原告所主张的利息持续至民法典实行之后，根据最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款规定，民法典施行前的法律事实持续至民法典实行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。原告与被告颜治通签订的个人借款合同、被告颜治通出具的借款申请书、被告张娜出具的共同还款承诺书、原告与被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱签订的最高额保证合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并发生法律效力，对当事人具有法律约束力。本案中，原告已按合同约定分五次向被告颜治通发放借款共计20万元，被告偿还199995元，尚欠5元。颜治通应按合同约定，偿还剩余借款本金及利息。被告张娜与被告颜治通系夫妻关系，其在共同还款承诺书中以共同还款责任人名义签字捺印，应认定其与颜治通有共同借款的合意，可以认定为夫妻共同债务，被告张娜与颜治通共同偿还欠原告的借款。关于被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱是否承担连带保证责任的问题。根据最高额保证合同约定，保证期间为决算期届至之日起两年，决算期间自2017年3月10日至2019年3月9日，至原告向本院递交材料申请立案，主张权利之日，即2021年3月7日，未超出合同约定的两年保证期间。根据民法典第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十三条规定，被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱作为担保人应当按照最高额保证合同的约定，在30万元限额内对被告颜治通、张娜所借款项的一切债务承担连带保证责任；被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱承担保证责任后，可以根据民法典第七百条规定，在承担担保责任的范围内向被告颜治通、张娜追偿。关于金融借款合同中所约定的利息、罚息、复利是否合法的问题。原、被告订立的借款合同约定的借款年利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮155%确定，符合《人民币利率管理规定》中的贷款利率可以存在利率的浮动幅度和浮动利率的规定，同时，原、被告约定了违约责任，如未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期还款的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，即对于逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，应认定本案中所约定的利息、罚息的约定合法。对于借期内不能按时支付的利息，按罚息利率为标准计收复利，该复利是对借款人在借期内的违约处罚，且不违反法律规定，本院予以支持。关于逾期后原告要求被告按罚息利率标准承担复利的主张，因该复利是对借款人的违约重复加罚，本院不予支持。依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零二条、第五百零九条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十条、第六百九十三条、第七百条，最高人民法院《关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告颜治通、张娜于本判决生效后十日内偿还原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司所欠借款本金5元及利息（截至2021年2月20日罚息52405.04元；自2021年2月21日起以5元为基数，按合同约定的罚息利率标准计算利息至实际给付之日止）；二、被告孙桂芳、唐云民、牛玉柱对上述第一项还款义务在30万元限额内承担连带保证责任，承担连带保证责任后，有权在承担保证责任的范围内向被告颜治通、张娜追偿；三、驳回原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1330元，由被告颜治通、张娜负担1138.7元，由原告山东乐陵农村商业银行股份有限公司负担191.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审 判 长  马志强人民陪审员  陈瑞芳人民陪审员  宋 娜二〇二一年四月二十三日书 记 员  李晓雪