贵州省息烽县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0122民初316号原告：贵州息烽农村商业银行股份有限公司。住所地：贵州省息烽县永靖镇解放北路筑北商业大道A2幢。统一社会信用代码：915201226225295238。法定代表人：杨丽娟，董事长。委托诉讼代理人：彭阳，男，1995年12月15日生，该公司员工，住贵州省息烽县。特别授权代理。委托诉讼代理人：袁军，贵阳市息烽县中心法律服务所法律工作者，执业证号：32401031100901。被告：余学松，男，1990年6月15日生，住贵州省贵阳市观山湖区。被告：余学坚，男，1986年1月18日生，住贵州省贵阳市观山湖区。被告：陈彩芳，女，1986年10月2日生，住贵州省贵阳市观山湖区。原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司（以下简称息烽农商行）与被告余学松、余学坚、陈彩芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告息烽农商行的委托诉讼代理人袁军、彭阳到庭参加了诉讼，被告余学松、余学坚、陈彩芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告息烽农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余学松偿还原告借款本金104.9万元及截止到2021年1月13日的利息129955.11元、复利15331.17元，本息合计1194286.28元；并以实际欠付本金为基数按合同约定月利率11.85‰计算从2021年1月14日起至借款还清之日止的利息、罚息及复利；2、判决原告对被告陈彩芳名下位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋在折价、拍卖、变卖所得价款范围内享有优先受偿权；3、判令被告余学松支付原告违约金314700元；4、判令被告余学坚、陈彩芳对上述债务承担连带清偿责任；5、案件受理费、保全费、公告费由被告余学松、余学坚、陈彩芳承担。事实与理由：2018年7月27日，被告余学松向原告申请贷款110万元，并用被告陈彩芳名下位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋进行抵押。同年8月9日，原告与被告余学松签订了《个人借款合同》，合同约定借款用途为以贷还贷，贷款期限从2018年8月9日至2021年8月2日，期内贷款月利率为7.9‰，还款方式为按月还本付息，结息日为每月的20日，不能按期付息则自次日起计收复利；逾期未能归还借款，则在合同约定利率的基础上加收50%计算逾期罚息并计算复利；借款人违约贷款人有权按贷款本金300‰收取违约金；并承担原告为实现债权所支出的诉讼费、公告费、律师费、保全费、评估费等费用。同日，被告陈彩芳与原告签订了编号为212201808090004的《抵押合同》，约定用被告陈彩芳名下所有的位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋为被告余学松的该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括债权本金、利息（复利和罚息）、违约金、实现债权和抵押权的一切费用。同年9月27日，被告余学松、陈彩芳与原告签订了《余学松110万接力贷补充协议》约定：将2018年8月9日被告余学松与原告签订的《个人借款合同》中的第五条第二项“本合同项下贷款按月结息，结息日一般固定为每月的第20日”变更为“本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日”；第六条第一项“借款人与贷款人约定按以下第3种方式还本付息”变更为“按季付息，到期还本”，并签订了编号为2122018092700015的《抵押合同》。同日，被告余学坚、陈彩芳与原告签订了《保证合同》，约定：保证方式为连带责任保证，保证期限为主合同项下的债务履行期满之日止两年止，保证范围包括债权本金、利息（复利和罚息）、违约金、实现债权和抵押权的一切费用。贷款发放后，被告未按合同约定还本付息，经原告多次催收，被告均未按承诺履行。截止2021年1月13日，被告余学松尚欠借款本金104.9万元、利息129955.11元、罚息0元、复利15331.17元，本息合计1194286.28元。现特诉如前。被告余学松未答辩。被告余学坚未答辩。被告陈彩芳未答辩。原告息烽农商行提交如下证据：（筑）名称变核内字［2018］第75号《企业名称变更核准通知书》，证明原告原名称为“息烽县农村信用合作联社”，于2018年5月18日核准变更为“贵州息烽农村商业银行股份有限公司”；被告余学松于2015年8月17日与息烽县农村信用合作联社签订的息农信借字（2015）年个贷第0817号《个人借款合同》及贵州信尔泰融资担保有限公司与息烽县农村信用合作联社签订的息农信保字（2015）年个贷第0817号《保证合同》、息农信质（字）（2015）年个贷第0817号《保证金质押合同》，证明被告余学松向原告借款500万元，贵州信尔泰融资担保有限公司为该笔借款提供担保的事实；被告余学松于2018年7月27日向原告出具的《借款申请书》以及其与原告于同年8月9日签订的编号为2122018080900009的《个人借款合同》、《（“接力贷”业务）借款人声明书》、《声明书》以及被告陈彩芳于2018年7月27日向原告出具的《抵押担保承诺书》、《（“接力贷”业务）抵（质）押人声明书》，以及被告陈彩芳于同年8月9日与原告签订的编号为212201808090004的《抵押合同》，证明被告余学松向原告借款110万元用于归还息农信借字（2015）年个贷第0817号《个人借款合同》项下所欠款项，被告陈彩芳用其名下所有的位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋为被告余学松的该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括债权本金、利息（复利和罚息）、违约金、实现债权和抵押权的一切费用的事实；2018年9月27日原告与被告余学松、陈彩芳签订的《余学松110万接力贷补充协议》，同日被告余学松与原告签订的编号为2122018092700015的《个人借款合同》，被告陈彩芳与原告签订的编号为212201809270002的《抵押合同》，被告陈彩芳、余学坚向原告出具的《保证担保承诺书》、《（“接力贷”业务）保证人声明书》、被告陈彩芳、余学坚与原告签订的编号为212201809270004的《保证合同》，黔（2018）观山湖区不动产证明第0076490号《不动产登记证明》，证明被告余学松、陈彩芳与原告就编号为2122018080900009的《个人借款合同》中的还本付息方式进行了变更，并重新签订了编号为2122018092700015的《个人借款合同》、编号为212201809270002的《抵押合同》，同时余学坚、陈彩芳对该笔贷款提供连带责任保证的事实；《利息清单》，证明被告从2018年9月27日到2021年1月13日，尚欠本金104.9万元、利息129955.11元、罚息0元、复利15331.17元，合计145286.28元。被告余学松未提交证据。被告余学坚未提交证据。被告陈彩芳未提交证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月27日，被告余学松向原告申请贷款110万元用于以贷还贷。同年8月9日，原告与被告余学松签订了《个人借款合同》，合同约定借款用途为以贷还贷，贷款期限从2018年8月9日至2021年8月2日，期内贷款月利率为7.9‰，还款方式为按月还本付息，结息日为每月的20日，不能按期付息则自次日起计收复利；逾期未能归还借款，则在合同约定利率的基础上加收50%计算逾期罚息并计算复利；借款人违约贷款人有权按贷款本金300‰收取违约金；并承担原告为实现债权所支出的诉讼费、公告费、律师费、保全费、评估费等费用。同日，被告陈彩芳与原告签订了《抵押合同》，约定用被告陈彩芳名下所有的位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋为被告余学松的该笔贷款提供抵押担保，担保范围包括债权本金、利息（复利和罚息）、违约金、实现债权和抵押权的一切费用。同年9月27日，被告余学松、陈彩芳与原告签订了《余学松110万接力贷补充协议》，约定：将2018年8月9日被告余学松与原告签订的《个人借款合同》中的第五条第二项“本合同项下贷款按月结息，结息日一般固定为每月的第20日”变更为“本合同项下贷款按季结息，结息日一般固定为每季末月的第20日”；第六条第一项“借款人与贷款人约定按以下第3种方式还本付息”变更为“按季付息，到期还本”，并重新签订了《个人借款合同》、《抵押合同》，就被告陈彩芳用于提供抵押担保的其名下所有的位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋，权利人及义务人办理了黔（2018）观山湖区不动产证明第0076490号《不动产登记证明》，该证明附记载明：此笔为第二顺位抵押。庭审中，原告未能举证第一顺位抵押权人。同日，被告余学坚、陈彩芳与原告签订了《保证合同》，约定被告余学坚、陈彩芳为被告余学松向原告的该笔借款本金、利息（复利和罚息）、违约金、实现债权和抵押权的一切费用提供连带责任保证，保证期限为主合同项下的债务履行期满之日后两年止。截止2021年1月13日，被告尚欠原告借款本金104.9万元、利息129955.11元、罚息0元、复利15331.17元，合计1194286.28元，原告提交的《利息清单》总金额计算有误。本院认为，依法成立的合同受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务，被告余学松向原告申请以贷还贷借款并签订了《个人借款合同》，应按合同约定承担还款责任，被告余学松未按合同约定履行义务，原告有权按照合同约定提前宣布贷款到期，原告起诉之日视为原告宣布贷款到期之日，此后的利率应按逾期利率计算。对于原告主张的违约金314700元，双方在合同中约定了按贷款本金的300‰收取违约金，对该违约责任被告明知，且合计利率未超过年利率24%，故本院依法予以支持。被告陈彩芳用其名下房产为被告余学松的该笔贷款提供抵押担保并进行了抵押登记，但该笔抵押为第二顺位抵押，故原告只能在第一顺位抵押债权实现后剩余的抵押物价值中享有优先受偿权。被告余学坚、陈彩芳为被告余学松向原告的该笔贷款提供连带责任担保，故应依法承担连带担保责任。被告余学坚、陈彩芳承担连带保证责任后，有权向被告余学松追偿。被告余学松、余学坚、陈彩芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对相应抗辩及质证权利的放弃，所产生的不利法律后果由其自行承担。被告余学松应偿还原告借款本金104.9万元及截止2021年1月13止的利息129955.11元、复利15331.17元，合计应为1194286.28元；同时以未归还本金为基数按月利率7.9‰计算从2021年1月14日起至2021年2月5日止期间的利息，同时计算复利；以未归还本金为基数按月利率11.85‰计算从2021年2月6日起至借款还清之日止的罚息，同时计算复利。被告余学松逾期未归还原告借款，应以未归还本金为基数按照合同约定的逾期月利率13.125‰计算从2021年1月13日起至贷款本息还清之日止的罚息，并计算复利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。...”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。...”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第六条“本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。”、第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”、第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”、第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。”、第五十四条“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；”、第五十七条“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，判决如下：一、由被告余学松于本判决生效之日起十五日内归还原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司借款本金104.9万元及截止2021年1月13止的利息129955.11元、复利15331.17元，合计1194286.28元；并以未归还本金为基数按月利率7.9‰计算从2021年1月14日起至2021年2月5日止期间的利息，同时计算复利；以未归还本金为基数按月利率11.85‰计算从2021年2月6日起至借款还清之日止的罚息，同时计算复利；二、由被告余学松于本判决生效之日起十五日内给付原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司违约金314700元；三、原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司有权就被告陈彩芳名下所有的用于第二顺位抵押的位于贵州省贵阳市观山湖区（不动产权证号：筑房权证观山湖字第××号）房屋在拍卖、变卖所得价款实现第一顺位抵押债权后剩余的价款中享有优先受偿权；四、由被告余学坚、陈彩芳对上述债务承担连带清偿责任；被告余学坚、陈彩芳承担清偿责任后，有权向被告余学松追偿；五、驳回原告贵州息烽农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18380元，减半收取计9190元，由被告余学松、余学坚、陈彩芳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  魏厚江二〇二一年四月十五日法官助理陈春美书记员李丽