湖南省湘潭市岳塘区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0304民初1295号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人:黄志刚，董事长。委托诉讼代理人:夏先国，湖南和润律师事务所律师。委托诉讼代理人:罗宇智，湖南和润律师事务所实习律师。被告：曾南香，男，汉族，1982年3月22日出生，住湖南省湘潭市岳塘区。被告：冯曼纯，女，汉族，1985年7月25日出生，住湖南省湘潭市岳塘区。两被告共同委托诉讼代理人：李岳农，岳塘区金龙法律服务所法律工作者。原告中银消费金融有限公司与被告曾南香、冯曼纯借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托诉讼代理人夏先国、罗宇智、被告曾南香、冯曼纯及其共同委托诉讼代理人李岳农到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告立即向原告归还贷款本金136216.58元；2.判令两被告立即向原告支付自2020年6月1日起至2021年1月25日止的未还利息及滞纳费共计人民币15698.75元，此后的利息和滞纳费以被告尚欠的本金为基数，按年利率24%计至实际结清之日止；3.判令原告对被告名下的位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××期××栋××单元××号（权证编号：湘20**湘潭市不动产权第0××8号）房产的拍卖、变卖或者折价所得款，在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权；4.判令被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费、保全担保费、公告费等实现债权的费用。被告曾南香、冯曼纯辩称，原告方将款项支付给被告方的当日扣回了12234.8元，应在归还本金123981.78元进行抵扣；原告方要求以欠款本金为基数按照年利率24%计算明显超过法律保护范围，原告方要求计算滞纳金以欠款上限为基数要求被告支付15698.75元滞纳金缺乏事实和法律依据；原告要求对被告所有的房屋进行拍卖不合法，因为该房屋价值远高于贷款本金，因此原告要求法院处置房产明显超出担保范围，被告对借款有偿还能力，原告提前起诉被告是没有起诉条件的。本院经审理认定事实如下：一、合同约定贷款概况：2019年11月25日，原告中银消费金融有限公司与被告曾南香签订了《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》，合约约定：原告中银消费金融有限公司向被告曾南香发放14.6万元贷款，贷款使用期限为60个月，贷款用途为装修，货款执行固定年化利率16.5%，原告有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费等，滞纳金收费标准：逾期时贷款余额为0-10000元，每日滞纳费5元；逾期时贷款余额为10000-20000元，每日滞纳费10元；……逾期时贷款余额为90000-100000元，每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。还款方式为等额本息方式，同时约定，被告曾南香未按期归还贷款本息的，构成被告在本合同项下违约，原告有权在原贷款利率基础上上浮5%，或原告有权宣布在本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款，并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等，原告与被告曾南香还对其他条款作了具体的约定。被告冯曼纯于2019年10月31日出具《共同还款承诺书》，称与被告曾南香为夫妻关系，已知悉曾南香向中银消费金融有限公司申请“新易贷乐享贷”并签署《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，并作出如下不可撤销的承诺：同意与借款人共同承担还款责任，共同偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止等。二、担保情况被告曾南香将其名下位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××期××栋××单元××号房产（不动产权证号：湘20**湘潭市不动产权第0××**）为上述合同项下债务的偿还提供抵押担保，并办理了合法有效的抵押权登记手续（抵押权证号：湘（2019）湘潭市不动产证明第0××8号）。抵押担保范围包括本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），抵押方式为一般抵押（顺位）。三、履行情况：原告中银消费金融有限公司于2019年11月28日发放14.6万元贷款给被告曾南香，被告曾南香收到贷款后，未按时偿付款项。至2021年1月25日止，被告曾南香尚欠原告中银消费金融有限公司贷款本金136216.58元，利息及滞纳费15698.75元。四、其他情况曾南香、冯曼纯系夫妻关系。上述事实，有原、被告身份信息、贷款申请表、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约（湖南版）》、不动产权证书、不动产登记证明、中国银行国内支付业务付款回单、还欠款明细、欠款证明、当事人当庭陈述等予以佐证。本院认为：本案系借款合同纠纷。合法的借贷关系受法律保护。《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方当事人真实意思表示，且内容未违反法律法规规定，合法有效，本院对该上述合同予以认可。因此，合同当事人双方均应按约全面履行义务。现原告依约发放了贷款，被告曾南香未按合同约定履行按期足额还款义务，构成违约。被告冯曼纯出具《共同还款承诺书》，称已知悉曾南香向中银消费金融有限公司申请贷款并签订合同情况，并同意与曾南香共同承担还款责任等，故应认定被告曾南香向中银消费金融有限公司申请的贷款为曾南香与冯曼纯的夫妻共同债务，双方都应按照合同及承诺书的约定，归还本息及费用。故原告要求被告曾南香、冯曼纯归还借款本金并支付利息及滞纳费的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告曾南香、冯曼纯辩称原告方在发放款项后扣回了12234.8元，该款项应在本金中扣除，因被告曾南香、冯曼纯未提交证据证明该款项系中银消费金融有限公司扣除，故对该辩解意见不予采纳。被告曾南香、冯曼纯辩称，中银消费金融有限公司按年利率24%主张利息，并同时主张滞纳金无事实和法律依据，本院认为，因双方在《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》中对利息及滞纳费标准已有约定，且原告已将利息及滞纳费标准调整为年利率24%，原告对利息及滞纳费的主张不违背法律规定，对被告曾南香、冯曼纯该辩解意见不予采纳。原告诉请对曾南香名下位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××期××栋××单元××号房产在抵押担保的债权范围内享有优先受偿权，因原、被告双方在《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》中对抵押担保进行了约定，并办理了抵押权登记，原告该诉请，符合法律规定，但该抵押登记系顺位抵押，故该抵押物仅在前位抵押权注销或者抵押物所得价款优先清偿前位抵押债权之后，中银消费公司才对该抵押财产享有优先受偿权。被告曾南香、冯曼纯辩称房产价值超过担保范围，曾南香、冯曼纯有履行能力，中银消费金融有限公司提前起诉不符合起诉条件，本院认为，根据《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，曾南香、冯曼纯未按约定履行还款义务的，中银消费金融有限公司有权宣布贷款全部或部分提前到期并提前处分抵押物实现抵押权，对被告曾南香、冯曼纯该辩解意见不予采纳。原告要求被告承担本案的全部诉讼费、财产保全费等实现债权的费用，本案中实际产生了诉讼费，本院依法对诉讼费的请求予以支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、曾南香、冯曼纯于本判决生效之日起十五日内一次性偿还中银消费金融有限公司贷款本金136216.58元、利息及滞纳费15698.75元（利息及滞纳费暂计算至2021年1月25日止，此后利息及滞纳费以未还本金为基数，按年利率24%从2021年1月26日计算至款项付清之日止）；二、中银消费金融有限公司对曾南香提供抵押的位于湘潭市岳塘区××路街道××路××号××花园××期××栋××单元××号房产通过折价或者申请以拍卖、变卖所得价款按照该抵押物上设立的各项抵押权的抵押登记时间先后确定的清偿顺序享有优先受偿权；三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3340元，减半收取1670元，由被告曾南香、冯曼纯负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘潭市中级人民法院。审 判 员  肖黎二〇二一年四月二十九日代理书记员  李滢附法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。