山东省济南市莱芜区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0116民初534号 原告：栾贻伟。 委托诉讼代理人：王淑平，济南莱芜衡平法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：石成佐，平度顺民意法律服务所法律工作者。 被告：泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司。 负责人：王**，总经理。 委托诉讼代理人：刘萃，山东诚功律师事务所律师。 原告栾贻伟与被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司（以下简称泰康保险青岛分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月26日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告栾贻伟委托诉讼代理人王淑平、石成佐到庭参加诉讼，被告泰康保险青岛分公司委托诉讼代理人刘萃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 栾贻伟向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告疾病保险金200000元及利息（利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2019年8月27日起至本案保险金赔付之日至）；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月26日,原告在被告处投保“泰康乐安康终身重大疾病保险”，保险单号码：15843721，保险金额100000元；2019年4月8日，原告在被告处投保“泰康乐康宝终身重大疾病保险”，保险单号码：16645281，保险金额100000元。该两份保险的保险期间为终身，原告交纳了该两份保险相应的保险费。2019年6月23日，原告因阵发性腹痛入济南市人民医院住院治疗，经诊断为结肠癌，符合保险合同约定的恶性肿瘤疾病。出院后，原告到被告处申请理赔，被告拒绝赔偿，原告为维护自己的合法权益，故诉至贵院，望判如所请。 泰康保险青岛分公司辩称，一、栾贻伟曾系泰康公司保险代理人，其熟知投保程序及投保人的告知义务，却在投保时故意隐瞒心率失常、3级高血压的住院病史意图骗取保险金，同时又作为涉案保单（保单号：1916645281）的保险代理人，采用自问自答的形式完成签署保险合同。因此，栾贻伟应当履行比一般投保人更大的如实告知义务和更大的诚信原则，但栾贻伟非但没有履行更大的义务，而且利用熟知的投保程序、故意隐瞒病史，其意图骗取保险金的目的明显，严重违反了保险法第十六条的规定、双方在保险合同中投保人的如实告知义务约定，以及民法的诚实信用原则和保险代理人的职业道德，泰康公司依法解除保险合同，并且不承担解除前所发生的保险事故给付保险金的责任，并不退还保险费的决定符合双方合同约定以及相关法律规定。栾贻伟于2019年8月6日向泰康公司申请理赔，后泰康公司调取其病历才知道存在解除事由，故泰康公司作出《理赔决定》解除涉案合同并通过挂号信寄出，栾贻伟于2019年8月28日签收，泰康公司行使解除权符合法定期限。二、2019年4月9日生效的保单号为1916645281的保险合同，约定等待期为180日，在等待期内发生保险事故的泰康公司不承担保险责任，合同终止。因此栾贻伟确诊为结肠癌时合同尚在等待期内，根据合同约定泰康公司不应承担保险责任且涉案合同终止。保单号为1916645281的保险合同第1.3条约定等待期：“本合同自生效（或最后复效）之日起，被保险人因意外事故意外的原因发生保险事故的，有180日的等待期。”“等待期内被保险人发生保险事故，我们不承担保险责任。重大疾病：不承担保险责任，无息返还您累计已交纳的本合同的保险费，本合同终止”。栾贻伟于2019年6月23日诊断为“结肠癌”尚在等待期内，因此根据涉案合同约定泰康公司不应承担保险责任且合同终止。综上，由于栾贻伟在投保时故意未履行如实告知义务，其行为足以影响泰康公司决定是否同意承保，而泰康公司在法定期间内有效行使了合同解除权，不应承担解除前所发生的保险事故给付保险金的责任。且栾贻伟确诊为结肠癌时保单号为1916645281的涉案合同尚在等待期内，根据合同约定泰康公司不应承担保险责任。因此请求贵院依法驳回栾贻伟的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2018年10月，栾贻伟以电子投保方式在泰康保险青岛分公司投保人身险，个人寿险投保单中载明栾贻伟工作单位为临沂大友保险代理有限公司，投保单中健康告知书询问事项“5、您过去曾否住院？”，“7、您是否患有、被怀疑患有或接受治疗过以下一种或几种疾病：C循环系统疾病：如高血压、冠心病、先天性心脏血管疾病、先天性心脏病、心脏瓣膜病、风湿性心脏病、风湿热、主动脉瘤、肺心病、心肌病、心律失常、传导阻滞、心包炎等？”栾贻伟均选择了“否”。2018年10月26日，泰康保险青岛分公司为栾贻伟出具保险单号码为15843721的《保险单》，约定栾贻伟投保泰康乐安康终身重大疾病保险，被保险人为栾贻伟，基本保险金额为100000元，每期保险费8510元，交费期间10年，保险期间终身，并约定合同成立日期是2018年10月25日，合同生效日期是2018年10月26日，交费方式为年交，交费日期为每年的10月26日。保险条款2.4保险责任重大疾病保险金“被保险人经医院初次确诊因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），或者于本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180日后，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们将按本合同的基本保险金额向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本合同终止。”8.1条约定，明确说明与如实告知“订立本合同时，我们应当向您说明本合同的内容。对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承包或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。”8.2条约定，我们合同解除权的限制“前款约定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担保险责任。”9.2条约定，重大疾病定义，9.2.1恶性肿瘤，“指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。” 2019年4月，栾贻伟通过华兴保险莱芜分公司营销服务部以电子投保方式在泰康保险青岛分公司投保人身险，个人寿险投保单中栾贻伟工作单位为华兴保险代理有限公司莱芜分公司，投保单中被保险人健康及职业声明“2.过去2年中，被保险人未发生过住院，未有住院治疗或手术建议。3.被保险人未曾患有、正患有或者被怀疑患有癌症、肿瘤、包块或肿物、白血病、脑血管疾病、冠心病、心律失常、主动脉疾病。4.被保险人未曾患有、正患有或者被怀疑患有高血压、糖尿病……本人确认被保险人没有上述声明中提到的疾病、症状及其他情况。”栾贻伟选择了“是”。2019年4月9日，泰康保险青岛分公司为栾贻伟出具保险单号码为16645281的《保险单》，约定栾贻伟投保泰康乐康宝终身重大疾病保险，被保险人为栾贻伟，基本保险金额为100000元，每期保险费9540元，交费期间10年，保险期间终身，并约定合同成立日期是2019年4月8日，合同生效日期是2019年4月9日，交费方式为年交，交费日期为每年的4月9日。保险单上载明中介机构青岛华兴保险代理有限公司，中介机构业务员栾贻伟。保险条款1.3等待期“本合同自生效（或最后复效）之日起，被保险人因意外伤害意以外的原因发生保险事故的，有180日的等待期。等待期内被保险人发生保险事故重大疾病的，保险公司不承担保险责任，无息退还投保人累计已交纳的本合同的保险费，本合同终止。”8.1条约定明确说明与如实告知“我们会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款约定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担保险责任，并不退还保险费。” 上述两份保险电子投保申请确认书第一条载明，“投保人确认泰康人寿保险有限责任公司及贵公司代理人已提供所投保险种的相关条款，并对条款内容尤其是保险责任、免除保险人责任的条款及特别注意事项作做了提示和明确说明。投保人对所投保险种的保险条款、尤其是保险责任及免除保险人责任的条款、人身保险投保提示书及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守。”栾贻伟在电子投保单上投保人及被保险人处签字确认。其中保单号为16645281的保险单代理人声明：代理人已面晤投保人、被保险人并就《人身保险投保单（电子版）》列明的所有告知事项逐一向投保人、被保险人当面询问，就免除保险人责任的条款进行了提示和明确说明，并亲自见证投保人、被保险人在本确认书上签字。栾贻伟在代理人处签名。 原告于2018年10月26日交纳15843721号保险单保险费8510元，2019年10月26日前又缴纳了第二期保险费8510元，于2019年4月9日缴纳了16645281保险单保险费9540元。 泰康保险公司客服于2018年11月8日拨打栾贻伟135××××6868的手机号，对编号为15843721的保单进行回访，栾贻伟电话中表明所有投保文件都是亲笔签名且已阅读投保提示，对文件内容都已理解。泰康保险公司客服于2019年4月10日对编号16645281的保单通过微信回访的方式向栾贻伟进行确认：所有投保文件都是其亲笔签名，已经阅读了投保提示并理解了文件中的内容，由栾贻伟电子签名并进行人脸识别留相。 另查明，栾贻伟于2017年2月2日因病入住原莱芜市人民医院住院治疗，诊断为心律失常，心房颤动，高血压病3级（很高危），既往史：高血压病史4年余。栾贻伟于2019年6月23日入济南市人民医院住院治疗，诊断为结肠癌，心房纤颤、高血压，于2019年7月14日出院。 栾贻伟于2019年8月6日向泰康保险青岛分公司提出理赔申请。2019年8月27日，泰康人寿保险有限责任公司山东分公司作出理赔决定通知书，以原告不履行如实告知义务为由，不同意承担保险责任并解除15843721号及16645281号保险合同。栾贻伟于2019年8月28日签收该理赔决定通知书。 以上事实由电子投保申请确认书、个人寿险投保单、保险合同、保险单、住院病案、理赔决定通知书及庭审笔录在案佐证。 本院认为，案涉保险合同系原、被告双方真实意思表示，不违反法律禁止性规定，本院依法予以采信。本案的争议焦点为：一、被告以原告未尽如实告知义务解约拒赔是否符合保险合同的约定和法律规定。二、保单号为16645281保险合同中约定的180天等待期条款是否为免责条款及被告是否履行了免责条款的提示及明确说明义务。 关于争议焦点一，《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。本案中泰康保险青岛分公司出具的个人寿险投保单中，已对栾贻伟健康状况以及既往病史进行了询问，栾贻伟未告知其患有高血压及心律失常疾病的情况，但泰康保险青岛分公司未提供证据证实栾贻伟曾患有的高血压及心律失常与重大疾病保险事故即“结肠癌”存在必然的因果关系，足以影响其决定是否同意承保或者提高保险费率，故泰康保险青岛分公司以此主张解除合同并拒付保险金的理由，本院不予采信。 关于焦点二，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。案涉保单号为16645281保险合同中的180天等待期条款，属于减轻保险人责任的情形，其性质上应属于免除保险人责任的条款。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中，电子投保申请确认书第一条载明了对涉案保险合同保险条款和免责条款的说明义务，保险条款中“180日”、“等待期内被保险人发生保险事故，我们不承担保险责任”、“重大疾病”、“不承担保险责任，无息退还您累计已交纳的本合同的保险费，本合同终止”采用黑体加粗的方式对上述等待期条款作出了提示，且电子投保申请确认书也载明被告对条款内容尤其是保险责任、免除保险人责任的条款及特别注意事项作做了提示和明确说明。栾贻伟在电子投保单上投保人及被保险人处签字确认，应当认定被告履行了明确说明义务。故被告关于栾贻伟确诊为结肠癌时保单号为16645281保险合同尚在等待期内，根据合同约定泰康公司不应承担保险责任且涉案合同终止的辩称本院予以采信。 综上，被告泰康保险青岛分公司应支付原告栾贻伟保险单号为15843721“泰康乐安康终身重大疾病保险”保险金100000元，无息退还栾贻伟已交纳的16645281号保险单保险费9540元。关于保险金100000元的利息，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人未及时履行给付保险金义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。故原告主张的利息可以100000元为基数，自2019年8月27日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司于本判决生效之日起五日内支付原告栾贻伟15843721号保险单保险金100000元及利息损失（以100000元为基数，自2019年8月27日起至实际给付之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）； 二、被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司于本判决生效之日起五日内返还原告栾贻伟已交纳的16645281号保险单保险费9540元； 三、驳回原告栾贻伟的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计2150元，由原告栾贻伟负担905元，被告泰康人寿保险有限责任公司青岛分公司负担1245元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  池洪波 二〇二一年四月二十五日 书记员  张 文