四川省成都市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川01民终1063号 上诉人（原审被告）：唐文，男，汉族，1985年5月1日出生，住四川省资中县。 委托诉讼代理人：苟成东，四川东烜律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司成都光华支行，住所地：四川省成都市小南街3号。 负责人：陈国华，行长。 委托诉讼代理人：杨威，四川博成律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王敏，四川博成律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：成都恒泰盛置业有限责任公司，住所地：四川省成都市金牛区金丰路106号量力健康城5号楼。 法定代表人：官瑞，执行董事。 委托诉讼代理人：苏小庆，男，汉族，1981年9月29日出生，住四川省成都市成华区，系该公司员工。 上诉人唐文因与被上诉人中国农业银行股份有限公司成都光华支行（以下简称农行光华支行）、成都恒泰盛置业有限责任公司（以下简称恒泰盛公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初9871号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，由审判员黄寅公开开庭独任审理本案。上诉人唐文及其委托诉讼代理人苟成东，被上诉人农行光华支行委托诉讼代理人杨威、恒泰盛公司委托诉讼代理人苏小庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 唐文上诉请求：1.撤销原判，改判驳回农行光华支行对唐文的诉讼请求或将本案发回重审；2.本案一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：一、唐文逾期还款系因新冠疫情不可抗力原因造成，应当免除唐文逾期还款的责任，且唐文已经补交了全部逾期款项，并自不可抗力影响消除后从2020年4月至今一直按照《个人购房担保借款合同》的约定履行合同义务，故双方应当继续按照《个人购房担保借款合同》约定的还款计划继续履行；二、一审法院未依法送达相关法律文书，剥夺了唐文的诉讼权利，应当发回重审等。 农行光华支行答辩称：自2018年10月开始至2019年6月，上诉人累计8次未按照合同约定按期足额还款。2019年12月、1月、2月、3月，连续4个月未还。农行光华支行向一审法院提起诉讼，在一审法院开庭之前，上诉人的确有过还款行为，但仍有累计4个月的逾期未补存。农行光华支行对开庭前上诉人的已还款项在诉状中已经予以了扣除，一审法院于2020年10月15日做出判决，被上诉人在2020年11月5日累计存入近6个月的按揭贷款，补存了部分逾期。目前上诉人没有逾期，其最后补存逾期的时间为2021年2月21日，即昨天才将所有逾期全部补存完。鉴于上诉人以上严重的逾期还款行为，根据《个人购房担保借款合同》中第11.4条的约定，借款人未按照约定按期足额偿还借款的情况下，贷款人有权收回已发放的借款。故，上诉人的上诉第一项理由不成立。针对上诉人第二项上诉理由，在《个人购房担保借款合同》第21.6条明确约定，如果借款人的联系方式及通讯地址发生了变动，应当及时通知贷款人，农行光华支行未接到上诉人的任何通知，根据合同约定，其不利后果应由其本人承担。农行光华支行在起诉之前，即疫情结束回复正常上班之后，对上诉人所购买的案涉房屋地址进行了催收并张贴了催收通知书，在上诉人未还款的情况下才向一审法院提起了诉讼。综上，一审法院判决正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。 恒泰盛公司对唐文的上诉表示无意见发表。 农行光华支行在本案一审中起诉请求：1.判令唐文归还剩余借款本金396250元，利息、罚息、复利4358.36元（前述利息、罚息、复利计算截止至2020年2月14日）；2.判令唐文以上述本金为基数自2020年2月15日起至还清款项之日止，按照《个人购房担保借款合同》约定承担利息、罚息、复利；3.判令唐文承担律师费20030元，以及诉讼费、保全费、公告费等其他费用；4.判令恒泰盛公司对上述债务承担连带保证责任；5.判令农行光华支行有权依法处置抵押物并优先受偿等。 一审法院经审理认定事实如下：农行成都光华支行与唐文签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：贷款本金450000元，借款期限360个月。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。借款人未按约定按期足额偿还借款，构成违约，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。成都恒泰盛置业有限责任公司为前述债务承担连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。上述合同签订后，农行成都光华支行向唐文发放了贷款450000元，农行成都光华支行发放贷款后，唐文未按约还款。截止2020年8月14日尚欠借款本金390721.14元，利息、罚息、复利5745.6元。 自2019年8月20日起，“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率”现为“全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率”。 一审法院认定上述事实所依据的证据有：当事人身份信息、《个人购房担保借款合同》、欠款明细、借款凭证、同意房产抵押承诺书、个人信贷业务申请表等证据及庭审笔录等。 一审法院认为，农行成都光华支行与唐文签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。农行成都光华支行依约向唐文发放了贷款450000元，唐文未按约履行还款义务，应当承担相应的违约责任。故农行成都光华支行要求唐文偿还截止2020年8月14日尚欠借款本金390721.14元，利息、罚息、复利5745.6元的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。农行成都光华支行另主张的自2020年8月15日起至全部贷款本息还清之日止的利息、罚息、复利，计算方式按照《个人购房担保借款合同》的约定计算，上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限。根据合同约定，农行成都光华支行有权主张唐文承担其为实现债权而支出的律师费，但未提交相应的证据证明该笔费用已实际产生，故对农行成都光华支行主张律师费的诉讼请求，一审法院不予支持。根据合同约定，成都恒泰盛置业有限责任公司为唐文前述债务承担连带责任保证，故农行成都光华支行主张成都恒泰盛置业有限责任公司为唐文前述债务承担连带保证责任，一审法院予以支持。农行成都光华支行主张对唐文所有的位于成都市金牛区××路××号××栋××单元××楼××号房屋享有抵押权，但未提供证据证明该抵押权已经登记，故该项主张一审法院不予支持。综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、唐文于判决发生法律效力之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司成都光华支行尚欠的借款本金390721.14元，利息、罚息、复利（截止2020年8月14日的利息、罚息、复利5745.6元。2020年8月15日起至全部贷款本息还清之日止的利息、罚息、复利，计算方式按照《个人购房担保借款合同》的约定计收，上述利息、罚息、复利总计以不超过年利率24%为限）；二、成都恒泰盛置业有限责任公司对唐文上述第一项债务承担连带清偿责任，成都恒泰盛置业有限责任公司承担责任后有权向唐文进行追偿；三、驳回中国农业银行股份有限公司成都光华支行的其他诉讼请求。一审诉讼费减半收取3805元，保全费2524元由唐文、恒泰盛公司负担。 为支持其上诉主张，唐文在二审中提交了以下证据：一、唐文的居住证明、房东收条，拟证明：从2016年3月份，唐文开始在xx号居住。二、2020年4月至2021年2月农业银行交易明细，拟证明：在农行光华支行起诉后，双方仍然在履行《个人购房担保借款合同》的还款义务，并偿还共计40635.05元的贷款。其中2020年4月至2020年8月25日共计偿还13050.41元。三、一审法院专递邮件详情单及查询情况，拟证明：一审法院给唐文的送达情况是“退还”、“未妥投”，并未送达。农行东大支行质证认为：第一组、第三组证据并不能达到证明一审法院能够确认唐文的实际居住地址，而农行光华支行也仅能依据上诉人在借款时提供的地址，以及购买的房屋地址和身份证地址向其送达相关的法律文书。第二组证据的真实性、合法性和关联性予以认可，该组证据恰好证明唐文所有还款均为超期扣款，唐文自2020年4月以来的4万余元还款不可能都是归还的本金。 为支持其答辩意见，农行光华支行在二审中提交了截止2021年2月21日该行系统显示唐文尚欠本息情况及唐文还款明细，意图证明唐文截止2021年2月21日的欠款情况。唐文质证认为，对真实性、合法性及关联性无异议，但对证明力不予认可，认为虽然唐文在疫情爆发前存在少数逾期行为，但均已履行并支付了相应罚息、复利，唐文没有重大违约情况，即便疫情爆发后唐文仍然偿还了逾期本息，不构成根本违约，且唐文在农行光华支行在起诉后仍在继续履行还款义务等。 恒泰盛公司对二审证据无意见发表。 本院认为，唐文提交的第一、第三组证据内容不足以证明其主张的一审法院存在未向其依法送达的事实，故本院不予采信；其提交的第二组证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以采信。农行光华支行提交的证据具有真实性、合法性及与本案的关联性，本院予以采信。 本院除对一审法院查明的事实予以确认外，另查明：1.在唐文向农行光华支行提交的《个人信贷业务申请表》中，载明唐文的现居住地址为四川省成都市××路××号××栋××单元××号，手机号为181××××3835。案涉《个人购房担保借款合同》第7.9条规定：“发生下列事件时，借款人应立即书面通知贷款人：（1）借款人改变住所、通信地址、联系方式、工作单位等信息；……”第21.6条规定：“借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人。因借款人和担保人留存信息有误或未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担”。唐文在合同期间变更其住址及手机号码均未通知农行光华支行，而一审法院曾同时向唐文身份证载明住址及其在《个人信贷业务申请表》中载明住址邮寄送达相关法律文书。2.唐文从2018年10月开始出现逾期还款情况，至2020年4月20日至2021年2月21日，唐文归还农行光华支行本息合计40635.05元，截止2020年2月21日唐文尚欠案涉合同项下借款本金377500元。 本院认为，唐文从2018年开始出现多期未按合同约定时间归还借款本息的情况，至一审开庭时仍有部分到期借款本息未归还，其违约行为发生于新冠疫情之前，不能归因于新冠疫情；虽然唐文事后对所欠借款有所补足，但不能据此否认其违约事实，农行光华支行有权依据合同约定提前收回已发放的借款。唐文提出双方应当继续按照《个人购房担保借款合同》约定的还款计划继续履行的上诉主张不能成立。唐文在向农行光华支行提交的《个人信贷业务申请表》中确认其居住地址为四川省成都市××路××号××栋××单元××号，手机号为181××××3835，一审法院在一审中曾同时向唐文身份证载明住址及其在《个人信贷业务申请表》中载明住址邮寄送达相关法律文书。唐文在合同期间变更其住址及手机号码均未按合同约定通知农行光华支行，应当自行承担不利后果，一审法院送达程序并无不当，唐文提出一审送达程序违法的上诉主张不能成立。 综上所述，唐文的上诉主张均不能成立。因唐文在一审宣判后偿还部分借款本息，故本院依据该新发生的事实对一审判决结果予以变更。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下： 撤销四川省成都市青羊区人民法院（2020）川0105民初9871号民事判决； 唐文于本判决生效之日起三十日内归还中国农业银行股份有限公司成都光华支行剩余借款本金377500元，并自2021年2月22日起，以未清偿本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后利率标准的1.5倍支付罚息至本金清偿之日止；以未清偿罚息为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后利率标准的1.5倍支付复利至罚息清偿之日止； 成都恒泰盛置业有限责任公司对唐文在本判决第二项中之还款义务承担连带清偿责任，并在承担担保责任后，有权向唐文追偿； 驳回中国农业银行股份有限公司成都光华支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案一审案件受理费负担方式不变。二审案件受理费3805元由被上诉人唐文负担。 本判决为终审判决。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  黄寅 二〇二一年四月二日 书记员  曹颖