西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书（2021）陕0113民初10399号原告：招商银行股份有限公司西安分行,住所地：陕西省西安市高新区。负责人：王晏蓉，系该分行行长。委托诉讼代理人：王杨一凡，陕西仁和万国律师事务所律师。委托诉讼代理人：焦璐玚，陕西仁和万国律师事务所律师。被告：廖贵生，男，汉族，1970年7月10日出生，住陕西省宝鸡市渭滨区。被告：耿宝应，女，汉族，1973年1月5日出生，住陕西省宝鸡市渭滨区。原告招商银行股份有限公司西安分行（以下简称招行西安分行）与被告廖贵生、被告耿宝应金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行西安分行之委托诉讼代理人王杨一凡、焦璐玚参加了诉讼，被告廖贵生、被告耿宝应经本院合法传唤未到庭,本案现已审理终结。原告招行西安分行诉称，2011年9月28日，原告与廖贵生签订《个人购房借款及担保合同》并约定：由原告向廖贵生发放贷款共计57万元，用于购买合同中列明的位于西安市雁塔区XX花园XX幢XX单元XX层XX号房产，借款期限自2011年9月28日至2034年9月28日，在此期间被告应按合同约定以等额还款的方式归还贷款本息。为确保《个人购房借款及担保合同》的履行，原告与廖贵生、耿宝应于同日签订了《西安市房地产抵押合同》，约定廖贵生、耿宝应以《西安市房地产抵押合同》中列明的上述房产担保其履行债务，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、违约金（含罚息）、损害赔偿金以及实现债权而产生的一切费用。上述房产已正式办理抵押登记。上述各协议签订后，原告于2011年9月30日向廖贵生发放贷款570000元。贷款发放后，被告自2020年7月15日起开始逾期，截止2021年1月12日，尚有本金441577.75元，利息13238.09元，罚息229.94元，复息251.91元，合计肆拾伍万伍仟贰佰玖拾柒元陆角玖分（小写：455297.69元）未归还给原告。被告拒绝还款的行为符合《个人购房借款及担保合同》第38.1.3条规定的违约情形。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2021年1月12日拖欠的贷款本息及2021年1月13日起至贷款清偿之日新产生的利息、罚息、复息和实现债权的全部费用；并有权根据原告与廖贵生、耿宝应之间关于抵押房产的约定，以抵押房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；耿宝应作为廖贵生的配偶，对婚姻关系存续期间产生的该笔债务知情，理应承担共同还款责任。为维护原告合法权益，故诉至法院,请求依法判令：1、二被告偿还原告本金441577.75元，利息13238.09元，罚息229.94元，复息251.91元，合计肆拾伍万伍仟贰佰玖拾柒元陆角玖分（小写：455297.69元）及2021年1月13日起至贷款实际清偿之日新产生利息、罚息、复息及实现债权的全部费用；2、原告对二被告为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、二被告承担本案诉讼费用。经审理查明，2011年9月28日，原告招行西安分行（贷款人、抵押权人）与被告廖贵生（借款人、抵押人）、被告耿宝应（抵押人）、案外人西安富祥房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款及担保合同》，约定：借款人向贷款人申请个人购房贷款用于支付购房款，房屋位于西安市雁塔区XX花园XX幢XX单元XX层XX号，贷款金额为570000元。贷款期限为276个月，自2011年9月28日起到2034年9月28日止，具体贷款期限以借款借据为准。本合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准利率7.05%为基础上浮10%，即为年利率7.755%，本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按固定日调整的方式进行调整。如借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为等额还款；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，债权人有权宣布本合同提前到期，并提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用,要求保证人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。案外人西安富祥房地产开发有限公司为被告廖贵生在本合同项下的债务承担连带保证责任。保证担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或/和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。同日，原告招行西安分行与被告廖贵生、耿宝应签订了《西安市房地产抵押合同》，将上述涉案房屋抵押担保给原告，抵押担保的范围包括主合同项下的主债权及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权而产生的一切费用。2011年9月30日，原告依约向被告廖贵生发放贷款570000元，借款期限自2011年9月30日至2034年9月30日,贷款执行年利率7.755%，扣款日为每月15日。2018年1月11日，原告取得涉案房屋的不动产登记证明，载明的证书编号为陕（2018）西安市不动产证明第0005042号，证明权利或事项为抵押权，义务人为廖贵生，不动产坐落为西安市浐灞生态区XX路XX段XX号，不动产单元号为610113009001GB00008F00160042。又查明，耿宝应系廖贵生妻子。根据原告提供的逾期账单显示：被告廖贵生自2020年7月15日起开始逾期，已经连续逾期超过三个月。截至2021年3月23日，被告廖贵生尚欠原告借款本金441577.75元、利息17665.02元、罚息435.86元、复息478.83元，合计460157.46元。原告称实现债权的费用没有实际发生，不再主张。以上事实有《个人购房借款及担保合同》、《西安市房地产抵押合同》、不动产登记证明、《招商银行个人贷款借款借据》、结婚证及庭审笔录等在卷佐证可以作为认定本案事实的依据。本院认为，原告招行西安分行与被告廖贵生、耿宝应、签订的《个人购房借款及担保合同》，系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方均应当依约履行合同中约定的义务。合同签订后，原告已如约向被告廖贵生放款，被告廖贵生理应按照合同中的约定向原告偿付借款本息，但其未能按合同约定的期限偿还借款，构成违约，故原告要求被告廖贵生偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。关于原告招商银行要求被告耿宝应对涉案全部债务承担责任一节，耿宝应虽未在《个人购房借款及担保合同》借款人处签字，但其在抵押人处有签字，可以看出耿宝应对上述债务是明知的，且廖贵生的的借款是用于双方婚后购买住房，应当认定该笔债务是用于家庭生活，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条（法释[2003]19号）：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，耿宝应应当对廖贵生在本案中所负全部债务承担共同还款责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》（法释[2003]19号）第二十四条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告廖贵生、耿宝应应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司西安分行偿还贷款本金441577.75元、利息17665.02元、罚息435.86元、复息478.83元，并按合同约定支付自2021年3月24日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息、复息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、原告招商银行股份有限公司西安分行对登记在被告名下位于西安市雁塔区XX花园XX幢XX单元XX层XX号房屋（不动产单元号为610113009001GB00008F00160042）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司西安分行其余诉讼请求。本案案件受理费8129元，减半后为4064.5元由被告廖贵生、耿宝应共同负担。因原告已预交，故二被告应在履行上述给付金钱义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西安市中级人民法院。审判员  李多萌二〇二一年四月一日书记员  白 杨打印：杜予诺校对：杜予诺2021年月日送达1