河南省洛阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0391民初227号原告：杨福秀，女，汉族，1962年9月14日出生，户籍所在地山东省兖州市，现住洛阳高新区。委托诉讼代理人：周凡、李**，上海市浩信（郑州）律师事务所律师。被告：中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司，住所深圳市南山区粤海街道科技南八路12号超多维科技大厦13楼A单元。负责人：王彤，该公司总经理。委托诉讼代理人：韩昱汀，女，该公司员工。上列原告杨福秀诉被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月19日受理后，于2021年3月4日对本案进行了公开开庭审理。原告的委托诉讼代理人周凡、李**，被告的委托诉讼代理人韩昱汀到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告杨福秀向本院提出诉讼请求：1.依法确认被告解除保险合同（合同号：20190201012273E、20200203079721E）的通知无效；2.依法判令被告向原告给付保险金84166.06元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：投保人张自鲁在被告处购买“人保健康悠乐保癌症医疗保险（2018）及质子重高子医疗保险”，保险合同生效时间：2019年2月1日，保险合同号码：20190201012273E、20200203079721E，被保险人为原告杨福秀。2020年8月13日，原告因“肺占位、颈部转移性癌”送往河南科技大学第一附属医院治疗，被诊断为“1.右肺占位、右肺癌多发性转移；2.颈部转移性癌”，后进行化疗治疗，后又于2020年9月3日以“肺恶性肿瘤”就诊于郑州大学第一附属医院。原告因上述病症所发生的医疗费用属于保险合同有效期内发生的因保险事故发生的费用，被告应予理赔。但原告向被告申请理赔时，被告拒付且解除与原告之间的保险合同，至今未履行理赔义务。被告辩称，一、原告投保前患有××变。2020年8月13日至8月20日，原告在河南科技大学第一附属医院治疗，出院诊断为右肺低分化腺癌多发转移。2020年8月28日原告提出理赔申请，被告经对该案审核调查，发现原告于2018年5月5日至5月8日在该院住院治疗，其中入院记录现病史记载“7天前体检时査胸部CT示：右肺上叶占位，考虑肺癌可能性大，为进一步诊治，就诊于我院，以右肺占位性质待查，肿瘤收住”，××变。××，从医学角度看，也即是说明原告肺部有肿物和结节，并且原告在投保前已经因此住院治疗，然而在投保时投保人却并未告知这一情形。二、被告在投保过程中已明确对肺部肿瘤和结节进行健康告知询问，要求投保人如实告知，然而投保人并未履行如实告知义务。涉案保险产品由原告在网上自助进行投保，根据保险的最大诚信原则，相比传统的线下投保过程由人工进行核保和要求投保人如实告知，互联网线上投保要求投保人自行认真阅读《保险条款》《健康告知》以及《投保须知》的内容，并确认不存在《健康告知》列举的情形以保证符合投保条件。被告对涉案保险产品的投保流程进行了公证，公证的内容包含销售页面的内容及相关的投保流程。从该投保流程可以看出，被告的健康告知询问为强制性流程。其中第1项就明确询问被保险人目前或过往是否有肺部结节或磨玻璃影，投保人应当对照询问内容如实告知被保险人是否存在其中所列举情形，如果存在询问的情形且不属于例外事项，则要求投保人根据保险的最大诚信原则如实告知有部分问题，此时将会进入智能核保评估环节，无论是选择恶性肿瘤还是肺部结节未经过手术治疗，系统给出的核保结论均是“不符合投保要求”，无法完成投保。然而根据涉案电子保单记载内容，投保人已确认被保险人无健康告知所述情况。也就是说投保人并未根据实际情况履行如实告知义务，且实属故意未履行该义务。三、被告解除保险合同并不承担保险责任于法有据。根据保险法第十六条的规定，如果投保人在投保时故意未履行如实告知义务，且足以影响保险人是否同意承保，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。综上，原告诉请应予驳回。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法组织各方当事人对证据进行了交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年2月，投保人张自鲁为其母亲即原告杨福秀在被告处投保了人保健康悠乐保防癌医疗保险（2018款），保单号20190201012273E，基本保险金额200万，保险期间为2019年2月1日至2020年1月31日。电子保单首页附有“健康告知”一栏，以超过首页三分之二页面的篇幅罗列了以下内容：“1.××、症状或检查异常：……若有以上情况，请参看下方《例外事项》。2.保险情况：……3.例外事项：……”，其中第1条罗列了7类，第2类包含肺部结节或磨玻璃影。第3条“例外事项”罗列了10类。上述内容中，“健康告知”四字为加大加黑字体，其余为普通字体。上述内容后以加黑普通字号字体载明：“投保人已确认被保险人无健康告知所述情况，如果有任何未如实告知，本公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”上述合同到期后，投保人张自鲁又续保一年，保单号20200203079721E，保险期间为2020年2月1日至2021年1月31日，保单内容与前述保单基本一致。被告向本院提交了其于本案审理过程中截取的案涉险种电子投保流程页面，有关《投保须知》《保险条款》《服务协议》等事项以较小字体设置于页面中间，具体内容应点击相应事项后以新页面打开。电子保单所附保险条款共计13页，包含七部分合计48条内容。2020年8月13日，原告经河南科技大学第一附属医院门诊诊断右肺恶行肿瘤转该院住院治疗，经治疗7天后于2020年8月20日出院，出院诊断右肺低分化腺癌多发转移，该次治疗发生医疗费5273.36元，医保统筹支付1377.24元，自费3896.12元。2020年9月3日，原告又因相同病症至郑州大学第一附属医院住院治疗至2020年9月8日出院，诊断证明书显示基因检测阳性。该次治疗发生医疗费2530.43元，医保统筹支付993.33元，自费1537.1元。2020年10月29日，原告再次到河南科技大学第一附属医院住院治疗至2020年10月31日出院，该次治疗发生医疗费4811.98元，医保统筹支付1484.79元，自费3327.19元。此外，原告于2020年8月3日、2020年8月4日、2020年8月8日、2020年8月22日、2020年8月31日在河南科技大学第一附属医院门诊进行检查和治疗，分别发生医疗费345.75元、1237.4元、6210元、135元、177.5元。因治疗需要，原告经医嘱外购6盒靶向药阿美替尼共计花费58800元。此外，原告支付了基因检测服务费8500元。另查明，2018年5月5日至5月8日期间，原告曾于河南科技大学第一附属医院住院治疗，××变。××理检查，诊断为（右肺上叶）肺组织慢性炎，纤维组织增生，炭尘沉积。原告未行后续治疗。2020年8月20日，原告就本案保险事故向被告进行了报案，被告于2020年9月23日通知原告，以原告违反健康告知第1条为由解除了与原告之间的保险合同，并先后退回保费1266元和860.64元，合计2126.64元。本院认为，本案原被告双方自愿签订保险合同，原告依照合同约定向被告交纳了保险费，被告予以承保，双方之间建立了保险合同关系，双方均应按照有效约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案的争议焦点在于案涉保险合同签订时投保人是否违反了如实告知义务。对此，本院认为，首先，虽然本案电子保单“健康告知”一栏中列举了“肺部结节”作为投保人告知事项，但根据原告2018年5月住院病例记载的内容，××变，后经肺组织活检又诊断为（右肺上叶）肺组织慢性炎，纤维组织增生，炭尘沉积，均没有关于“肺部结节”的记载。原告或投保人作为不具有医学专业知识的一般常人，××变”“肺组织慢性炎”“纤维组织增生”等概念与“肺部结节”的概念进行关联的能力，被告亦无证据证明其向投保人明确说明了相关概念之间的关系××症，以使投保人明确知悉原告所患病症是否即为“肺部结节”。其次，案涉电子保单所列“健康告知”内容繁多，有关“肺部结节”的记载和其他应告知事项同为普通字体，被告本案所提交的电子投保流程系本案审理同时期的截图，无法证明在本案投保人投保时亦是相同流程，且该投保流程显示的告知事项的内容和案涉电子保单记载的内容亦不完全一致，以上情况均不足以证明被告就该应告知事项对原告尽到了足够的提示和明确说明义务。综上，本案证据不足以认定投保人或原告在投保时存在隐瞒应告知事项的情形。被告以原告违反健康告知事项为由拒绝理赔，依据不足，对其抗辩理由，本院不予采信。原告在保险合同有效期间内被确诊罹患癌症，属于被告承保险种理赔范围，被告应予理赔，原告请求确认被告解除合同通知无效的诉求，合法有据，本院应予支持。原告请求被告依照合同约定支付84166.06元保险金，××例及票据相互为证，合法合约，本院应予支持。鉴于被告已经退回保险费2126.64元，而原告仍有支付该部分保险费的合同义务，本院从保险金中直接扣除原告应支付的该部分保险费，计得被告应向原告支付保险金82039.42元。被告虽抗辩医疗费用应由其审核并扣除部分免赔费用后方可确定理赔金额，但根据被告提交的证据，其有关免赔部分的条款记载于其《保险条款》中，结合有关《保险条款》在被告产品页面中设置的方式，不足以表明被告对有关免赔费用的条款对原告尽到了足够的提示和明确说明义务。故对被告有关扣除免赔费用的抗辩，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、第十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司于2020年9月23日向原告杨福秀作出的解除合同通知无效；被告中国人民健康保险股份有限公司深圳分公司于本判决生效之日起十日内向原告杨福秀支付保险金82039.42元；驳回原告杨福秀其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费840元，减半收取420元，由被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状及副本七份，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  蔡惠娥二〇二一年四月十二日书记员  武晶晶