重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0151民初1101号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处中兴路102号,统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，该行行长。 委托诉讼代理人：丁云廿，男，该行员工，住重庆市铜梁区。 委托诉讼代理人：王汝海，男，该行员工，住重庆市铜梁区。 被告：曹德荣，男，1963年10月20日出生，汉族，住重庆市铜梁区。 被告：重庆市铜梁区合顺门窗有限公司，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处迎宾路3号，统一社会信用代码91500224320401700P。 法定代表人：曹德荣，执行董事兼经理。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称农商行铜梁支行）与被告曹德荣、重庆市铜梁区合顺门窗有限公司（以下简称合顺门窗公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日受理后，依法由审判员朱晨君适用简易程序独任审判,于同年3月29日公开开庭进行了审理。农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海、合顺门窗公司的法定代表人曹德荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、请求曹德荣立即归还贷款本金350000元及截至2021年2月2日的欠息17237.03元；以余欠本金为基数，按年利率11.40%支付2021年2月3日起至本金还清之日止的逾期利息；以上季应付未付的利息为基数，按年利率11.40%按季支付2021年2月3日起至利息还清之日止的复息；2、合顺门窗公司对前述债务承担连带清偿责任；3、农商行铜梁支行对抵押房产(产权证号：209房地证2014字第×××××号)变现价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由曹德荣、合顺门窗公司承担。事实和理由：2019年3月4日，曹德荣在农商行铜梁支行借款350000元，约定到期日为2021年2月2日。现借款人未按期归还，截至2021年2月2日共欠本金350000元、利息17237.03元。为维护农商行铜梁支行合法权益，特向贵院提起诉讼。 庭审中，农商行铜梁支行明确第一项诉讼请求中的欠息17237.03元由借款利息16375.89元、复利376.63元、罚息484.51元组成。 曹德荣辩称，对借款本金350000元认可，以往都是按时还息，现在因为经营困难导致逾期，希望农商行铜梁支行减少逾期利息。对罚息、复利、借款期内的金额无异议。 合顺门窗公司辩称，认可对本案承担连带清偿责任，但是公司是我一个人的，与公司的另一位股东曹×无关，只是为了设立公司挂了他的名字。 本院经审理认定事实如下：2017年3月6日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与曹德荣（借款人、乙方，抵押人、丙方）、合顺门窗公司（保证人、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：铜梁支行2017年个循字第2056012017200016）。合同主要约定：本合同项下贷款方式为担保贷款；担保方式为最高额抵押担保；丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币伍拾捌万肆仟元；甲方向乙方提供的贷款额度为人民币叁拾伍万元；贷款额度有效期间自2017年3月6日起至2020年3月5日止；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加上50%；该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。合同第十六条“贷款方式”约定：“贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高额抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）”。合同第十七条“最高额抵押担保”约定：“（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。在有效期间内的任一时点，甲方经审查同意后可以连续地、循环地向乙方提供贷款，抵押人在约定的最高债权额内对甲方因发放贷款而形成的债权均提供抵押担保，不论次数和每次的金额……”。第二十一条“乙方、丙方主要权利和义务”约定：“……（十一）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权”。合同所附《房地产抵押清单》载明，曹德荣以其名下坐落于重庆市铜梁区×街道办事处×路×号×的房屋（产权证号：209房地证2014字第×××××号）为本案借款提供抵押担保。合同尾部有农商行铜梁支行的签章、曹德荣的签字捺印及合顺门窗公司的签章进行确认。签订合同后，农商行铜梁支行与曹德荣就该房屋办理了抵押登记，并取得该房屋的不动产登记证明[渝（2017）铜梁区不动产证明第000××××××号]。 2019年3月4日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与曹德荣（借款人、乙方）签订《重庆农村商业银行个人贷款支用单》。合同主要约定：本币贷款为《个人最高额循环贷款合同》项下第3笔贷款；贷款金额为人民币叁拾伍万元；贷款期限为一年，自2019年3月4日至2020年3月3日止；贷款利率为年利率，采用浮动利率，贷款利率在基准利率水平上上浮60%；在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率保持不变；借款人按照按期结息、到期还本的方式还款，按季给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。 2019年3月4日，农商行铜梁支行向曹德荣发放银行贷款350000元。农商行铜梁支行出具的借款借据主要载明：借款人曹德荣、借款金额350000元，贷款日期2019年3月4日至2020年3月3日，年利率6.96%。曹德荣在借款借据上签字捺印。 2020年3月3日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与曹德荣（借款人、乙方，抵押人、丙方）、合顺门窗公司（保证人、丙方）签订了《贷款展期协议》，载明：就甲方、乙方、丙方于2017年3月6日签订的编号为铜梁支行2017年个循字第2017012017200016号的《个人最高额循环贷款合同》项下贷款展期事宜，达成如下协议；贷款本金金额为人民币叁拾伍万元整，现展期的贷款本金金额为人民币叁拾伍万元整；贷款期限为自2017年3月6日至2020年3月5日，现展期期限为11个月，自2020年3月3日至2021年2月2日；展期贷款利率为固定利率，年利率7.6%；在展期贷款期限内如遇基准利率调整或计息方法变更，仍按展期贷款利率执行，不分段计息；展期还款方法为按期结息分期还款法，于2020年9月2日归还贷款1万元，于2021年2月2日结清本息；丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在贷款合同和本贷款展期协议项下的全部债务承担担保责任；抵押人与甲方签订的担保合同为编号：铜梁支行2017年个循字第201701207200016号的《个人最高额循环贷款合同》；上述担保人若为保证人，则担保人同意保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年。 农商行铜梁支行分别于2020年7月2日向曹德荣和合顺门窗公司送达了贷款到期提示书；于2020年12月26日向曹德荣送达了贷款逾期催收通知书、向合顺门窗公司送达了履行担保责任通知书。 截至2021年2月2日，曹德荣尚欠借款本金350000元、利息16375.89元、复利376.63元、罚息484.51元。 上述事实，有农商行铜梁支行的陈述及其举示的个人最高额循环贷款合同、房屋抵押承诺书、不动产登记证明、不动产权证、个人贷款支用单、借款借据、贷款展期申请书、贷款展期协议、贷款到期提示书、贷款逾期催收通知书、履行担保责任通知书、征信查询、对私客户账户明细等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。 本院审查认为，农商行铜梁支行与曹德荣、合顺门窗公司签订的《个人最高额循环贷款合同》、《贷款展期协议》以及农商行铜梁支行与曹德荣签订的《个人贷款支用单》系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按约定履行各自义务。农商行铜梁支行已按约定向曹德荣发放贷款350000元，曹德荣应当按约定履行还本付息的义务。农商行铜梁支行主张截至2021年2月2日，曹德荣尚欠借款本金350000元、利息16375.89元、复利376.63元、罚息484.51元。曹德荣对上述借款本息金额无异议，本院予以确认。农商行铜梁支行要求曹德荣偿还借款本金350000元、截至2021年2月2日的借款利息16375.89元、复利376.63元、罚息484.51元的诉讼请求，本院予以支持。 关于罚息及复利。《个人最高额循环贷款合同》中约定，对逾期的贷款自逾期之日起按照罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。《重庆农村商业银行个人贷款支用单》中约定，借款人按季给付利息，结息日为每季末月的20日。《贷款展期协议》中约定，展期贷款利率为固定利率年利率7.6%，贷款期限为自2020年3月3日至2021年2月2日。曹德荣未按照约定还款，其行为构成违约，应当支付自逾期之日起的罚息及复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定:“……中长期贷款按季结息,每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。据此，罚息和复利的计算标准均为年利率11.4%（年利率7.6%上浮50%）。农商行铜梁支行要求曹德荣偿还罚息和复利，本院仅支持分别以借款本金350000元为基数、以借期内利息16375.89元为基数按年利率11.4%的标准从2021年2月3日起计算至付清之日止的罚息和复利，对于农商行铜梁支行超出该金额部分的诉讼请求不予支持。 关于合顺门窗公司的担保责任。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”。《中华人民共和国担保法》第十九条规定：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”。《个人最高额循环贷款合同》中约定，本合同项下贷款的担保方式为最高额抵押担保。合顺门窗公司在合同尾部保证人处盖章确认。《贷款展期协议》中约定，丙方作为担保人，同意继续履行其与甲方签订的合同约定的担保义务，对乙方在贷款合同和本贷款展期协议项下的全部债务承担担保责任；担保人同意保证期间自本协议项下贷款展期期限届满之日起两年。上述合同中均未明确约定合顺门窗公司应当承担保证责任的方式，故合顺门窗公司应当对案涉借款本息承担连带责任保证。合顺门窗公司的保证期间为2021年2月2日（贷款展期期限届满之日）起两年，至农商行铜梁支行2021年2月9日向本院提出诉讼，未超过保证期间。根据《个人最高额循环贷款合同》第二十一条的规定，农商行铜梁支行有权对案涉抵押担保和保证担保按照任意顺序实现担保债权。故，本院对农商行铜梁支行请求合顺门窗公司对曹德荣的欠款本息承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。 关于抵押物优先受偿权。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，曹德荣以其所有的坐落于重庆市铜梁区×街道办事处×路×号×的房屋（产权证号：209房地证2014字第×××××号）为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已经设立。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，本合同项下担保方式为最高额抵押担保且担保的最高债权金额为584000元，故农商行铜梁支行请求对前述抵押物享有抵押权并对抵押物折价或拍卖、变卖的价款对曹德荣应当清偿的债务在584000元的范围内享有优先受偿权，本院对农商行铜梁支行超出该金额部分的诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第四十一条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 曹德荣于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行贷款本金350000元、截至2021年2月2日的借款利息16375.89元、复利376.63元、罚息484.51元及自2021年2月3日起至付清借款本息之日止的罚息和复利（罚息以尚欠贷款本金350000元为基数、复利以借款利息16375.89元为基数，均按年利率11.4%计算）； 重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对曹德荣所有的坐落于重庆市铜梁区×街道办事处×路×号×的房屋（产权证号：209房地证2014字第×××××号）拍卖或者变卖的价款对本判决确定的第一项债务，在584000元的范围内优先受偿； 三、重庆市铜梁区合顺门窗有限公司对本判决第一项债务承担连带清偿责任； 四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取3275元，由曹德荣、重庆市铜梁区合顺门窗有限公司负担。重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行已预交该款，曹德荣、重庆市铜梁区合顺门窗有限公司在执行本判决时，一并将该款支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  朱晨君 二〇二一年四月二十七日 (院印) 书记员  王莹艳