安徽省巢湖市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0181民初2030号 原告：巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行,住所地安徽省巢湖市东风路524号，统一社会信用代码9134018157707010X0。 负责人：翟新华，支行行长。 委托诉讼代理人：王伟，支行副行长。 被告：黄从军，男，1967年10月15日出生，汉族，住安徽省××市健康西××国际花园××区××室。 被告：黄祖霞，女，1969年4月10日出生，汉族，住址同上。 二被告共同委托诉讼代理人：黄贤柏，安徽皖大律师事务所律师。 被告：汤必良，男，1956年1月26日出生，汉族，住安徽省巢湖市。 被告：巢湖市柘皋房地产开发有限公司，住所地安徽省巢湖市柘皋镇桥西街，统一社会信用代码91340181153625941D。 法定代表人：沈仁玉，公司总经理。 原告巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行与被告黄从军、黄祖霞、汤必良、巢湖市柘皋房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行的委托诉讼代理人王伟，黄从军、黄祖霞的委托诉讼代理人黄贤柏，被告汤必良到庭参加诉讼，被告巢湖市柘皋房地产开发有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行向本院提出诉讼请求：1、判令第一、第二被告立即归还原告借款本金2543055.94元,并承担利息15487.29元（利率按合同约定,暂算至2021年2月3日,以后按约定利率标准计算至本息还清为止）；2、判令第三被告对第一、第二被告所欠债务依法承担连带保证责任；3、判令原告对第四被告设立的抵押物拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:2020年元月2日,第一被告因经营需要,向原告申请借款,并订立《个人借款合同》一份,约定由原告发放贷款400万元,借款期限36个月,自2020年元月2日至2023年元月2日,实际提款400万元,期限自2020年元月7日至2020年12月24日,贷款利率为固定年利率6.96%,按季结息,第二被告与第一被告在借款合同中共同签字确认该笔借款属于夫妻共同债务。第三被告与原告签订了《最高额保证合同》一份,约定对第一、第二被告与原告签订的借款合同提供最高额保证。第四被告与原告签订了《最高额抵押合同》一份,约定以第四被告名下的位于巢湖市××路××路××楼××铺设定抵押,第四被告办理了抵押登记,完成了公示。借款到期后,被告一于2020年12月31日归还本金31198.77元,2021年1月5日归还本金94723.75元,被告三于2020年12月26日归还本金330000元,2021年1月12日归还本金1001021.54元,截至起诉之日尚欠本金2543055.94元及利息15487.29元。综上,原告认为，原告与被告的债权债务关系清晰,被告的意思表示明确真实。被告不履行义务的行为显然不妥。为维护原告的合法权益,特具状提起诉讼,望人民法院在查明事实的基础上,支持原告全部诉讼请求。 被告黄从军、黄祖霞辩称，1、本案借款与一般借款人实际取得出借款项的权利，享有借款带来的利益并承担还款义务的情况不同，在本案中黄从军只是名义上的借款人，实际借款人是被告汤必良。在案证据显示，黄从军在接受案涉贷款后随即就转给了被告汤必良的妻弟黄祖友，并由其转给被告汤必良。还贷时，由汤必良每次通过黄从军的还贷账户归还贷款本息后，随即该账户同样金额的还贷款项就被原告扣划还款。因此，已充分证明取得的案涉贷款归汤必良所有，其实际取得并支配使用贷款，享有贷款带来的利益，并实际承担了作为借款人归还贷款本息的义务，而黄从军和黄祖霞实际上并未取得贷款，不享有任何贷款利益，未支配使用一分钱贷款，完全是名义上的借款人。无论黄从军、黄祖霞最终是否被判承担本案还款责任，为避免后续的产生不必要纠纷，即如果被告汤必良实际承担了全部还款责任，其可能会基于其在本案中的担保人身份，向黄从军、黄祖霞主张担保追偿权，届时将对黄从军、黄祖霞极其不公平。因此，黄从军、黄祖霞恳请人民法院，依法查清上述金融借款最终归被告汤必良所有并实际由其偿还本息的事实，并将上述审理查明的事实记录在案。在本案中，黄从军、黄祖霞认为从权利义务平衡及一致性的角度考虑，谁享有贷款利益，谁就负有偿还义务，也应当由被告汤必良承担还款责任。2、本案贷款的申请主要是因被告汤必良急需资金，但因其年龄问题等因素，不符合获取贷款条件，就要求黄从军、黄祖霞以夫妻名义贷款，取得贷款后实际归其所有，并由其实际偿还贷款本息，其在偿还部分本息之后，要求不享受案涉贷款一分钱利益的黄从军、黄祖霞为其偿还贷款，黄从军、黄祖霞在承担了十几万元贷款本息之后，未能继续偿还贷款本息，而被告汤必良实际获取了贷款，也拒不偿还后续贷款本息，导致本案纠纷。3、对原告实际计收的本息数额及利率、罚息、复利的具体标准、计算方式，黄从军、黄祖霞认为不明确，具体由人民法院审查是否符合法律规定和合同约定，如存在收取了不符合法律和合同约定的过高利息或过高利率，造成黄从军、黄祖霞权利损害，应当不予支持。4、本案案涉贷款既有保证担保又有抵押担保，根据合同约定和法律规定，应当优先对被告巢湖市柘皋房地产开发有限公司名下的抵押物，进行拍卖等处置，并优先受偿原告债权。 被告汤必良辩称，被告一与我系亲戚关系，在案涉贷款的前一年，被告一曾向我借款300万元。因我本人欠外面款项，被告一暂时没有钱还我，而我因年龄关系无法贷款，便联系被告一让其贷款，用于归还其他欠款。该笔贷款确实是我在使用，实际上我只使用了300万元，被告一使用了100万元。被告一因为欠我的借款没有还，承诺该笔贷款由其归还。2020年10月份之前的利息都是我归还的，10月份之后的利息都是被告一归还的，我与被告一在环城支行的办公室，有翟行长、王行长参加进行调解，被告一认可其负责还款267万元，2020年10月之前的利息由我承担，10月份之后的利息由被告一承担，但没有达成书面协议。 被告巢湖市柘皋房地产开发有限公司未做答辩。 经审理查明：2020年1月2日，黄从军、黄祖霞与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行签订一份《个人借款合同》，该合同主要约定:借款额度400万元；借款期限36个月，每次提款的借款期限最长为12个月，借款额度采取循环使用方式；借款种类为中长期个人经营借款，借款用途为购买钢材。同日，黄从军、黄祖霞与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行又签订一份《个人借款合同》，该合同主要约定：借款额度400万元，采取非循环使用；借款期限最长12个月；贷款利率执行年6.96%；借款用途为购买钢材；借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%，未按约定用途使用借款的，罚息利率上浮100%，未按约定支付利息的，按罚息利率计收复利；按季付息，到期一次还本；借款人在贷款人处开立个人结算户，用于借款的发放、支付和归还。2020年1月7日，巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行向黄从军指定账户放款400万元，黄从军在借款凭证上签名，借款凭证显示借款金额400万元、借款到期日2020年12月24日、贷款利率6.96%、按季结息到期一次性还本。2020年1月2日，汤必良与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行签订一份《最高额保证合同》，该合同主要约定：汤必良为黄从军、黄祖霞的400万元贷款提供连带责任保证；保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起两年；保证范围为主合同项下全部债务及实现债权的全部费用。2020年1月2日，巢湖市柘皋房地产开发有限公司与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行签订一份《最高额抵押合同》，该合同主要约定：以巢湖市××路××路××楼××铺为黄从军、黄祖霞的400万元贷款提供抵押担保；抵押担保范围为主合同项下全部债务及实现债权的全部费用。2020年1月6日，巢湖市柘皋房地产开发有限公司与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行为抵押房产办理了皖（2020）巢高抵不动产证明第3310696号不动产登记证明。用于抵押的房产现处于对外出租状态。另查明，借款到期后,经原告方催要，黄从军于2020年12月31日、2021年1月5日分别归还本金31198.77元、94723.75元及相应利息,汤必良于2020年12月26日、2021年1月12日分别归还本金330000元、1001021.54元及相应利息,截至起诉之日即2020年2月3日尚欠本金2543055.94元及利息15487.29元。 上述事实，有借款合同、借款凭证、最高额保证合同、最高额抵押合同、不动产登记证明、房屋租赁合同以及当事人陈述等证据在卷佐证予以认定。 本院认为，黄从军、黄祖霞与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行之间的《个人借款合同》合法有效，双方均应依合同履行。巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行已履行了放贷义务，黄从军、黄祖霞应当履行还本付息义务。汤必良与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行签订的《最高额保证合同》也系合法有效，应依合同约定承担连带保证责任。巢湖市柘皋房地产开发有限公司与巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行签订的《最高额抵押合同》也系合法有效，应依合同约定承担抵押担保责任。黄从军、黄祖霞与汤必良之间的借贷关系及贷款实际使用情况，不属于本案的审理范围。综上，巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行的诉讼主张具有事实和法律依据，本院予以支持。为此，本院依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄从军、黄祖霞于本判决生效后十日内共同偿还原告巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行借款本金2543055.94元及下欠利息(利息暂算至2021年2月3日为15487.29元，之后按年利率6.96%顺延计算至全部款项清偿之日止)； 二、被告汤必良为被告黄从军、黄祖霞的上述全部债务向原告巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行承担连带保证的清偿责任； 三、原告巢湖农村商业银行股份有限公司环城支行对被告巢湖市柘皋房地产开发有限公司用于抵押的位于巢湖市××路××路××楼××铺房屋的拍卖、变卖或折价所得价款享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费27270元，减半收取13635元，由被告黄从军、黄祖霞、汤必良、巢湖市柘皋房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  叶朝宗 二〇二一年四月一日 书记员  陈小雪