山东省泰安市泰山区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁0902民初2617号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司，住所地泰安市东岳大街90号。统一社会信用代码：913709008664386603。 负责人：吴中云，经理。 委托诉讼代理人：张建磊，山东圣卓恒律师事务所律师。 被告：孙业强，男，1975年5月28日出生，汉族，住山东省肥城市。 被告：李红梅，女，1977年2月18日出生，汉族，住山东省肥城市。 原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司与被告孙业强、李红梅保证保险合同纠纷一案，本院立案后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的委托诉讼代理人张建磊，被告孙业强到庭参加诉讼，被告李红梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款51248.47元；2.判决被告支付尚欠保险费31637.55元；3.判决被告支付违约金3000元；4.本案诉讼费由被告承担。（合计：85886.02元）事实和理由：被告孙业强拟在中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行（以下简称“农业银行泰安龙泽支行”）办理小额信用贷款业务，根据农业银行泰安龙泽支行的要求，需要由被告为该信用贷款投保保证保险，以保障农业银行泰安龙泽支行能够有效实现债权。2019年10月31日，被告孙业强向原告投保了“个人信用贷款保证保险”，保单号为PBBR201937090000001131。所投保的贷款金额为60000元，保险费共计39274.2元，分36期支付，保费缴纳方式为：每月按时缴纳，每月保险费1090.95元。2019年11月8日，被告孙业强、李红梅共同向原告出具《共同还款承诺书》，两被告承诺同意用个人及家庭全部财产及未来收益向银行及原告承担还款责任；承诺如果未向按合同履行还款义务，导致原告保险理赔，同意向原告履行还款义务，并承担产生的利息、罚息及违约金；承诺如未按借款合同履行还款义务或在原告赔付后30日内未还清欠款，自愿向原告承担借款总额5%的违约金。2019年11月8日被告孙业强与农业银行泰安龙泽支行签订《个人担保借款合同》，向农业银行泰安龙泽支行借款60000元。后农业银行泰安龙泽支行依约向被告孙业强支付借款，被告孙业强未依约还款，原告向农业银行泰安龙泽支行代偿借款本息共计51248.47元。截至起诉之日，被告尚欠原告保险费31637.55元及违约金3000元未还。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第15条、19条及《共同还款承诺书》第3条、第4条的约定，原告要求两被告偿还原告代偿款及尚欠保险费、违约金等。为维护原告合法权益，特具状起诉，望判如所请。 孙业强辩称，借款和投保属实，当时不知道投保，签完合同后，办理贷款的业务员和我说交保险费，对方解释说如果借款人死亡或丧失自理能力时由保险公司还款，我当时急需周转资金就签字了，2020年6月份我还不上钱银行没有催我，保险公司来找我还款，当时我支付给业务员1000元，但是也没有转到我的账上。 李红梅未到庭亦未答辩。 本院经审理认定事实如下：2019年10月31日，被告孙业强填写《个人信用贷款保证保险投保单》，载明：产品类型流水贷、贷款类型首次贷款、申请金额为150000元，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，申请期数为36期，贷款用途为日常生活消费。同日，原告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：投保人为被告孙业强，被保险人为中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行，贷款金额60000元，保险费39274.2元，保险金额为66115.86元，费率为1.6501%（月），赔偿等待期限为80天，保险费交纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1090.95元。 2019年11月8日，孙业强作为承诺人、李红梅作为共同还款人出具共同还款承诺书，共同承诺“如果未按借款合同履行还款义务，导致贵公司理赔，借款人与共同还款人同意按借款银行对贵公司的权利转让书内容向贵公司履行还款义务，并承担产生的利息、罚金及违约金，除此之外，贵公司有权要求借款人及共同还款人立即一次性付清全部剩余保险费”,“如果未按银行借款合同履行还款义务或在原告赔付后30日内未向原告还清欠款，自愿向原告承担借款总额5%的违约金”。 孙业强、李红梅共同签署特别约定，载明“保险人依据保险合同约定向被保险人理赔后，保险人有权要求投保人按照未付保险费、理赔款项、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、评估费、公证费、执行费等一切合理费用）的顺序支付全部款项，并承担自代垫付之日起至付清之日止的滞纳金（自理赔当日开始，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%计算）”，“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费＋当期未缴保费×当期实际承保天数/30”。 庭审中，原告主张被告已缴纳保费7636.65元，尚欠保费34637.55元，并提交催收明细一份。 被告称其于2020年6月份转给原告业务员王晶1000元，开始不知道钱的去向，后来王晶发给被告一张单据，说是还了，但被告的还款银行交易清单中未显示该笔钱，并提交其与王晶的聊天记录一宗、还款银行卡交易清单一份。还款银行卡交易清单显示被告分别自2019年12月11日起至2020年5月11日止，六个月期间，每月11日扣收保费1090.95元，2020年6月11日、6月21日分别扣收保费633.26元、0.39元。微信记录显示王晶发给被告的还款单据载明：“……资金来源：转账还款合约外部服务标识，实收保费457.30，贷款还款额542.70，还款总额1000.00……” 另查明，2019年11月8日，被告孙业强（借款人）与中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行（贷款人）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为60000元，借款期限36个月，自2019年11月11日至2022年11月10日；借款用途为日常生活消费；借款执行利率以借款发放日前一日1年期LPR为基础，加221.25bp(1bp＝0.01%)确定，点差在借款期限内保持不变；借款人按照分期还款方式还本付息，以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日，如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日；借款的还款方式为等额本息还款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告孙业强在借款人处签名。当日，中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行向被告孙业强发放了合同项下的借款，并出具借款凭证一份。后被告孙业强未按合同约定及时足额偿还借款本息。 2020年8月30日，中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行为原告出具《代偿债务确认书》一份，载明：贵公司个人信用贷款保证保险承保的孙业强于2019年11月11日与我行签订的《个人担保借款合同》项下未偿还贷款本息51248.47元已于2020年8月30日收到。兹证明上述贷款已结清。 再查明，原告为实现债权支付保全费879元。 本院认为，孙业强向原告投保的保证保险，属双方真实意思表示，保证保险合法有效，双方之间构成保证保险合同关系，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据被告出具的投保单及原告出具的保险单中的约定，被告孙业强应按合同约定支付原告相应的保险费。被告称其于2020年6月转给业务员王晶1000元，根据被告提交的银行流水，2020年6月支付保费633.65元（633.26元＋0.39元），王晶发给被告的单据显示1000元中的457.3元用于支付保费，542.7元用于偿还贷款，两者相互印证，2020年6月份被告支付保费1090.95元（633.65元＋457.3元），被告共缴纳七期保费7636.65元，与原告提交的催收明细一致。本院对此予以确认。原告与被告孙业强签署的特别约定中的计算方式的未付保费计算方式为“未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费＋当期未缴保费×当期实际承保天数/30”，故未付保费计算方式应为投保人自借款发放之日起至理赔之日止未付的应缴保费，即2019年11月11日至2020年8月30日的应付未付保费。被告于2020年6月12日保费逾期，原告于2020年8月30日理赔，故未付保费为2836.47元（1090.95元×2期＋1090.95元×18天/30）。孙业强作为承诺人、李红梅作为共同还款人出具共同还款承诺书，故被告孙业强、李红梅应支付原告保险费2836.47元。 因孙业强未按照与中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行的约定按期还本付息，原告基于保险合同的约定向中国农业银行股份有限公司泰安龙泽支行履行了保险理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。现被告孙业强逾期未偿还借款导致保险事故发生，原告依约已向被保险人支付理赔款51248.47元后即应享有追偿权，因此孙业强理应向原告偿还垫付款51248.47元。李红梅自愿作为孙业强贷款的共同还款人同意承担连带还款责任，故对原告要求李红梅就理赔款承担还款责任的诉讼请求，本院予以支持。 关于原告主张的违约金，《中华人民共和国保险法》第六十条规定了保险公司在赔偿金额范围代为行使赔偿的权利，故原告的该诉讼请求，本院不予支持。 综上，原告的诉讼请求部分予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下： 一、被告孙业强、李红梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司代偿金额51248.47元、保险费2836.47元； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泰安市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费973.5元、保全费879元由被告孙业强、李红梅负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。 本判决生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人应当按期履行生效法律文书确定的义务，并不得有转移、隐匿、毁损财产及高消费等妨害或逃避执行的行为。本条款即为执行通知，本案执行立案后，人民法院可依法对被执行人的财产采取执行措施，对相关当事人采取纳入失信被执行人名单、限制消费、罚款、拘留等强制措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 孙其运 二〇二一年四月十三日 法官助理 王 欢 书 记 员 黄 鹏