安徽省芜湖市鸠江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0207民初536号 原告：中国工商银行股份有限公司芜湖政务新区支行，住所 安徽省芜湖市鸠江区皖江财富广场A1#楼108、206室，统一社会信用代码91340200849499285H。 负责人：蒋慧娟,行长。 委托诉讼代理人：仇起萍,员工。 委托诉讼代理人：陈若翔，安徽银佳律师事务所律师。 被告：祝宏琳，女，1978年6月26日出生，住安徽省芜湖市弋江区。 原告中国工商银行股份有限公司芜湖政务新区支行（以下简称工行政务新区支行）与被告祝宏琳信用卡纠纷一案,本院于2021年1月14日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行政务新区支行委托诉讼代理人仇起萍、陈若翔到庭参加诉讼，被告祝宏琳经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行政务新区支行向本院提出诉讼请求:判令被告1.立即偿还卡号6222××××1281信用卡本金79424.92元、利息84402.77元、违约金5000元，合计168827.69元（暂计算至2020年10月1日），自2020年10月2日起按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》（以下分别简称《信用卡章程》、《信用卡领用合约》，牡丹信用卡简称为信用卡）支付至实际还清之日止的利息、违约金；2.立即偿还卡号4270××××4650信用卡本金20543.34元、利息23812.07元、违约金4873.75元，合计49229.16元（暂计算至2020年10月1日），自2020年10月2日起按照《信用卡章程》、《信用卡领用合约》支付至实际还清之日止的利息、违约金；3.支付律师代理费3000元；4.承担本案诉讼费用。 事实与理由:原告根据祝宏琳申请，于2015年12月5日向祝宏琳发放6222××××1281信用卡，祝宏琳知晓并同意遵守《信用卡章程》、《信用卡领用合约》。该卡启用后，于2016年8月5日开始逾期，截至2020年10月1日，共欠本息、违约金168827.69元。祝宏琳向原告申领的4270××××4650信用卡，该卡于2015年11月26日开始逾期，截至2020年10月1日，共欠本息、违约金49229.16元。原告多次催要未果，成讼。 祝宏琳既未提交答辩意见，也未提交证据。 本院经审理认定事实如下：祝宏琳向工行政务新区支行提交《中国工商银行牡丹卡快速办理申请表》（编号：×××30）并声明，本人知悉并保证遵守《信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡需知》和《自动还款业务协议书》（以下简称《还款协议书》），自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。本人申请开通ＡＴＭ转账功能。 《信用卡章程》规定：第五条，“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和。最低还款额以对账单记载为准。“违约金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。第十九条第一款，发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各类欠款（含交易款项、费用及利息等）进行偿还，同类欠款按银行记账先后顺序偿还：（二）对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。第二十一条贷记卡记息及费用规定，（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收），透支利率按照发卡机构与持卡人签订的《信用卡领用合约》执行。第二十四条发卡机构的权利，（三）……，发卡机构因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由持卡人承担。第二十七条申请人、持卡人义务，（三）持卡人应承担信用卡（其中，个人卡含副卡）项下发生的全部债务，……。《信用卡章程》还规定了其他事项。信用卡违约金收取标准，按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元或按协议约收取。 《信用卡领用合约》第三条对账及还款。3.牡丹贷记卡条款，（2）申领人可按照发卡机构对账单标明的最低还款额还款。申领人按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。……。申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期；除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易金额的10%；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的100%；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支金额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。（4）发卡机构对申领人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日0.5‰（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从申领人账户中扣收（含透支扣收）。第七条牡丹信用卡申请表及《信用卡章程》是本合约的组成部分。《信用卡领用合约》还对其他事项进行了约定。 《还款协议书》1.还款账户可以是主卡所有人名下开立的牡丹贷记卡、……。5.自动还款方式。（2）最低还款额还款：以当期对账单中的最低还款额为还款金额，发卡机构为主卡所有人提供自动还款。14.本协议未尽事宜适用《信用卡章程》、《信用卡领用合约》。《还款协议书》还对其他事项进行了约定。 《安全用卡需知》14.及时核对账单数据的正确性，若有疑问，请及时拨打95588查询。《安全用卡需知》还对其他事项进行告知。 工行政务新区支行分别于2015年的11月26日、12月5日，向祝宏琳发放4270××××4650、6222××××1281信用卡。 1.尾号4650信用卡启用时间为2015年12月15日，最后交易日为2017年8月12日。2016年8月5日，祝宏琳透支本金20549.06元。2017年4月21日，祝宏琳还款1.78元，透支本金为20547.28元；2017年8月12日，祝宏琳还款3.94元，透支本金为20543.34元；此后无还款记录。 2.尾号1281信用卡启用时间为2015年12月16日，逾期起始日为2016年8月5日，祝宏琳透支本金79424.92元，其后无消费及还款记录。 上述事实，有原告提交的《中国工商银行牡丹卡快速办理申请表》、《信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《还款协议书》、《安全用卡需知》，账户明细、卡片信息查询页面截图以及原告当庭陈述等证据在卷佐证，予以认定。 本院认为，祝宏琳向工行政务新区支行申领信用卡时，声明本人知悉并保证遵守《信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡需知》和《还款协议书》，工行政务新区支行根据祝宏琳申请发放信用卡,双方形成信用卡合同法律关系。当信用卡帐户不足以支付取现或消费金额时进行透支，原、被告之间实际成立借款合同关系。该合同是双方当事人真实意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。祝宏琳透支后，应按合同约定履行偿还透支本金、利息义务，并承担违约责任。故工行政务新区支行主张祝宏琳偿还信用卡本金、利息、违约金，理据充分，本院予以支持。 一、尾号4650、尾号1281信用卡透支本金及利息、违约金。 关于本金。截至2016年8月5日，祝宏琳的尾号4650、尾号1281信用卡分别透支本金20549.06元、79424.92元。祝宏琳于2017年的4月21日、8月12日还尾号4650信用卡款1.78元、3.94元。根据《信用卡章程》第十九条第一款第（二）项规定，对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。因此2017年的4月21日、8月12日，透支本金分别为20547.28元、20543.34元。 二、尾号4650、尾号1281信用卡透支本金的利息及违约金。 尾号4650信用卡利息（含违约金），应当分段计算，2016年8月5日至2017年4月20日，以透支本金20549.06元为基数；2017年4月21日至2017年8月11日，以透支本金20547.28元为基数，2017年8月12日至2020年10月1日，以透支本金20543.34元为基数，均按月利率2%计算，分别为3096.06元、1534.14元、15873.15元;合计20503.35元。而工行政务新区支行主张其期间的利息、违约金之和为28685.82元，超出了年利率24%的上限。 根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定,严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。故本院对超出部分，不予支持。同理，尾号1281信用卡透支本金的利息（含违约金），超出部分，本院也不予支持。尾号4650信用卡、尾号1281信用卡透支本金的利息（含违约金），自2016年8月5日至2017年8月11日期间，应支付的利息（含违约金）分别为4630.2元、19432.63元；自2017年8月12日起的利息（含违约金），以透支本金99968.26元（20543.34＋79424.92元）为基数，按月利率2%计算至实际付清之日止。本院对工行政务新区支行主张利息（含违约金）标准过高的部分，不予支持。 三、工行政务新区支行主张的律师代理费3000元，但未提交证据证明，其主张缺乏事实、法律依据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告祝宏琳于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司芜湖政务新区支行本金99968.26元及自2016年8月5日至2017年8月11日期间的利息（含违约金）24062.83元，并支付自2017年8月12日起，按月利率2%计算至本金99968.26元实际付清之日止的利息（含违约金）。 二、驳回原告中国工商银行股份有限公司芜湖政务新区支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 案件受理费4616元，减半收取计2308元，由原告中国工商银行股份有限公司芜湖政务新区支行负担166.5元，被告祝宏琳负担2141.5元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审 判 员 李柏东 二〇二一年四月十二日 法官助理 刘 超 书 记 员 孙非非 附：本判决引用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。