广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0602民初731号 原告：中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司，所地广西防城港市港口区友谊路13号。 负责人：唐上明，总经理。 委托诉讼代理人：刘连忠，广西海狮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴明聂，广西海狮律师事务所律师。 被告：曾邵春，女，1973年2月2日出生，汉族，住：广西防城港市港口区。 委托诉讼代理人：王海涛，男，1972年6月30日出生，现住港口区，系被告曾邵春丈夫。 原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司与被告曾邵春保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，于2021年4月19日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司的委托代理人吴明聂、被告曾邵春的委托代理人王海涛到庭参加诉讼，本院依法审理。本案现已审理终结。 原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司向本院提起诉讼请求：一、判令被告向原告支付理赔代偿款本金、利息、罚息、利合计99220.35元；二、判令被告向原告支付保费4041. -2- 74元；三、判令被告向原告支付违约金10633.16元（自理赔之日2020年5月11日暂计算至2021年1月20日，以99220.35元为基数，按年利率15.4%计算，此后的违约金按照此计算方式计算至被告付清全部款项时止）；以上一、二、三项共计113895.25元：四、本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月14日，被告拟向中国农业银行股份有限公司防城港分行（以下简称“农业银行防城港分行”）申请贷款，因此向原告购买个人信用贷款保证保险、在充分了解《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》（以下简称“保险条款”）及附加条款的内容及听取全部说明后，于当日签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，同意按照约定缴纳保险费，提交了相关的投保申请有关材料。2019年5月14日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称“保险单”），保险单约定：贷款金额为12.3万元，保险金额为134107.26元，赔款等待期为80天，保险费率每月为1.0253%，每月的保险费为1375.02元。保险单附《特别约定清单》约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户扣除每月应缴保险费。3、投保人出观逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。2019年5月20日，被告基于上述保险关系 -3- 与农业银行防城港分行签订《个人担保借款合同》，合同约定了贷款种类、贷款金额、贷款用途、贷款期限、年利率及相关的罚息利率等内容。农业银行防城港分行于2019年5月20日依约向被告放款123000元。此后，被告未完全依约履行还款义务，自2020年2月20日起拖欠银行贷款，银行多次催告被还款无果，且在超过80日的等待期后，被告仍未还款。2020年5月11日，农业银行防城港分行依照合同约定向原告索赔，原告履行保证责任代偿99220.35元。在此之后，农业银行防城港分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将追偿权转让给原告。除此之外，投保人自借款发放之日起至理赔之日止，未完全履行支付保费的义务，尚欠原告保费4041.74元（理赔前欠付保费5041.74元，理赔后被告支付1000元）。原告认为，按照约定及《保险法》的规定，自原告向被保险人赔偿保险金之日起，原告在赔偿金额范围内取得代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。另根据约定，被告应自理赔当日开始计算，以尚欠全部款项为基数，按每日》0.06%，向原告支付违约金，现原告将违约金计算标准下降每年15.4%。综上，为维护原告合法权益，特向贵院提起斥讼，望贵院能判如所请。 被告辩称，其所欠金额按照国家减免政策可以减免部分本金，另原告保费远高于市场价，要求重新协商保费，因疫情等不可抗力因素影响，被告无力支付诉讼费，因由原告承担。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下： 2019年5月14日,被告拟向中国农业银行股份有限公司防城港分行(以下简称农行防城港分行)申请小额信用贷款，并向原告购买个人信用贷款保证保险。2019年5月14日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：贷款金额为12.3万元，保险金额为134107.26元，赔款等待期为80天，保险费率每月为1.0253%，每月的保险费为1375.02元。保险单附《特别约定清单》约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险 -4- 人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户扣除每月应缴保险费。3、投保人出观逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费：过期未缴保费当期应缴保费X当期实际承保天数／30。 2019年5月20日，被告曾邵春与农业银行股份有限公司防城港分行签订《个人担保借款合同》，合同约定:贷款金额为123000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限是36个月，农行防城港分行于2019年5月20发放款123000元。 中国农业银行股份有限公司防城港分行提供的还款信息显示,被告曾邵春在2019年5月20日至2020年1月20日均向银行正常还款，也向原告正常支付了保险费，但自2020年1月20日起再没有支付还款数，也没有支付保险费，经银行多次催告后被告仍未归还。从逾期一个月（30天）后的2020年2月20日起80天（赔偿等待期80天）后，2020年5月11日,人财保险公司向被农行防城港分行理赔,支付理赔款99220.35元。理赔后被告支付1000元保险费。 上述事实,有《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险单》、贷款还款明细、《送达、管辖特别约定》、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人庭审陈述等证据在案佐证。 -5- 本院认为：合法的民事权利应当受到保护。本案中,原告人财保险公司承保被告曾邵春投保的个人借款保证保险,系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定,双方之间建立保险合同关系,应予认定合法有效,双方均应全面履行自己的权利义务。 第一,被告曾邵春未向本案所涉被保险人按期偿还借款,原告人财保险公司已依照保险合同的约定承担保证保险责任向被保险人进行理赔,代被告曾邵春偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息。根据被告曾邵春与原告人财保险公司保证保险合同的约定,保险人理赔后,投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现原告人财保险公司请求被告曾邵春偿还理赔款99220.35元,具有事实和法律依据,本院予以支持。被告曾邵春未按保险合同约定向人财保险公司按期足额交纳保险费,未付保费=过期未缴保费当期应缴保费X当期实际承保天数／30，对于原告人财保险公司向其主张欠付保险费4041.74元（1375.02元÷30天×110天（2020年1月21日至2020年5月11日共110天）-1000元=4041.74元）的诉讼请求,本院予以支持。 第二,根据被告曾邵春与原告人财保险公司保证保险合同的约定,投保人未向保险人归还上述全部款项的,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人理赔当日开始计算,按每日0.06%,向保险人缴纳违约金。原告人财保险公司请求被告曾邵春支付违约金,有合同依据,但违约金约定标准过高,原告主张案年年利率15.4%符合法律规定，本院予以支持，故违约金为以99220.35元为基数，从2020年5月11日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止）。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下: 一、被告曾邵春向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付理赔代偿款99220.35元；二、被告曾邵春向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付保险费4041.74元； -6- 三、被告曾邵春向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付逾期违约金(以99220.35元为基数，从2020年5月11日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止)。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1289元，由被告曾邵春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费2578元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行防城港分行营业部）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审判员 磨 颖 二〇二一年四月二十六日 书记员 何俊龙