山东省济南市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁01民终1760号上诉人（原审被告）：山东省企业融资担保有限公司，住所地济南市。法定代表人：石广超，董事长。委托诉讼代理人：许春成，北京市京师（济南）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王珊珊，北京市京师（济南）律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：上海浦东发展银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。法定代表人：葛宇飞，行长。委托诉讼代理人：槐林，该公司员工。委托诉讼代理人：李楠，该公司员工。原审被告：山东慧通电缆有限公司，住所地德州市齐河县，统一社会信用代码：91371425776334657Q。法定代表人：刘关顺。原审被告：刘关顺，男，汉族，1976年10月16日出生，住济南市原审被告：崔艳丽，女，汉族，1981年8月12日出生，住济南市原审被告：孙冰，女，汉族，1981年10月18日出生，住济南市上诉人山东省企业融资担保有限公司（以下简称融资担保公司）因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司济南分行（以下简称浦发济南分行）及原审被告山东慧通电缆有限公司（以下简称慧通电缆公司）、刘关顺、崔艳丽、孙冰金融借款合同纠纷一案，不服山东省济南市历下区人民法院（2020）鲁0102民初9720号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月3日立案后，依法由审判员独任审理。本案现已审理终结。上诉人融资担保公司上诉请求：1.撤销（2020）鲁0102民初9720号民事判决中的第二项；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审认定事实错误，判决利息计算错误。1.被上诉人主张的利息过高上诉人不认可，应按贷款市场报价利率确定其利息，《流动资金借款合同》第一部分商业条款中的第5（1）条明确约定，以人民币贷款利率确定本合同项下的贷款利率，本合同是被上诉人提供的格式合同，在中国人民银行官网公布的贷款利率为年利率4.35%，而上诉人并未在借款凭证签章的情况下，应以4.35%计算利息，而不能以被上诉人未向上诉人告知的5.655%计算利息。并且，根据《人民币利率管理规定》第二十条、二十一条的规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，因此，可收取复利的仅是借款期限内的利息，并未规定罚息可收取复利。因此，结合《中华人民共和国商业银行法》第四十七条关于商业银行不得违规提高利率发放贷款的规定，被上诉人主张罚息计算复利没有依据。2.被上诉人主张的利息计算错误。一审判决第二项是依据被上诉人主张暂计至2020年6月15日的利息，即从借期2019年11月29日开始计算，共计6个半月的时间，借款本金是1383万元，按照年利率4.35%计算，利息共计325,870元，即使按照被上诉人主张的5.655%计算，利息也共计423,630元。根据一审被上诉人提供的电子回单及还款明细表，山东慧通电缆有限公司已共计还款275000余元，因此，被上诉人主张的利息过高，一审法院判决错误。综上，一审法院认定事实错误，判决不当。被上诉人浦发济南分行辩称，一审事实认定清楚，适用法律正确，请求维持原判。关于利率，按照双方借款合同第一部分第9、10条约定以实际提款日签署借据为准，双方借据明确约定贷款发放日执行中国人民银行贷款利率5.655%，关于结息方式和利息计收方式，人民币利率管理规定第20、21条规定也可按月结息，具体结息方式双方协商确定，借贷双方已经在借款合同第一部分第6、7条约定，借款人在借款未到期时已经逾期，按照《人民币利率管理规定》，对贷款期内不能按期支付利息，对贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后按罚息计收利率，利息计算方式双方已经在借款合同明确约定。浦发济南分行向一审法院起诉请求：1.判令支付借款本金1383万元及利息337613.21元（暂计至2020年6月15日，嗣后利息按照合同约定计算至实际清偿之日止）；2.判令融资担保公司、刘关顺、崔艳丽、孙冰对上述债权承担连带担保责任；3.案件受理费、保全费等费用由被告承担。一审法院认定事实：2019年11月28日，浦发济南分行与慧通电缆公司签订编号为74102019280237的《流动资金借款合同》，约定由浦发济南分行向慧通电缆公司提供借款本金1383万元，借款期限自首次提款之日起6个月，本合同项下利率为人民币贷款利率。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上加收50%计收罚息，对应付未付利息按罚息利率计收复利；同日，浦发济南分行与融资担保公司签订《保证合同》（编号：YB7410201928023701），约定为编号74102019280237的《流动资金借款合同》提供连带责任保证，保证范围为合同项下主债权及利息、罚息、复利、违约金等以及为实现担保权利和债权所所产生的费用。2019年5月13日，刘关顺、崔艳丽与浦发济南分行签订《最高额保证合同》，同日孙冰与浦发济南分行签订《最高额保证合同》，约定为自2019年5月13日至2020年5月13日期间，浦发济南分行与慧通电缆公司办理各类融资业务所发生的债权提供连带责任保证，保证范围同上述《保证合同》。2019年11月29日，浦发济南分行向慧通电缆公司发放贷款1383万元，借款凭证载明执行年利率为5.655%。浦发济南分行提交欠款明细载明，截至2020年6月15日，慧通电缆公司拖欠本金1383万元、利息332450.91元、罚息5162.3（含复利）元。一审法院认为，刘关顺、崔艳丽、孙冰经依法送达传票，未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，一审法院缺席判决。慧通电缆公司与浦发济南分行签订的《流动资金借款合同》、浦发济南分行与融资担保公司签订的《保证合同》、与刘关顺、崔艳丽、孙冰签订的《最高额保证合同》系各方的真实意思表示，合法有效，一审法院予以认可，各方当事人均应依约全面履行义务。慧通电缆公司未按时足额还款，其行为已经构成违约。故浦发济南分行要求慧通电缆公司偿还拖欠本金1383万元，理由正当，一审法院予以支持；浦发济南分行要求计算至2020年6月15日的利息337613.21元（332450.91+5162.3），符合合同约定及法律规定，一审法院予以支持；融资担保公司抗辩称利率应按贷款市场报价利率确定，不符合合同约定。债权人与债务人之间的《流动资金借款合同》中仅约定按人民币贷款利率，具体利率在借款凭证上由双方签章确定，因此对融资担保公司的抗辩一审法院不予支持。浦发济南分行要求自2020年6月16日起至实际清偿之日止的利息（按合同约定计算），合理合法，一审法院予以支持。融资担保公司、刘关顺、崔艳丽、孙冰均对浦发济南分行《流动资金借款合同》项下本金、利息、违约金等以及实现担保权和债权的费用承担连带责任保证，故浦发济南分行要求融资担保公司、刘关顺、崔艳丽、孙冰对上述债务承担连带清偿责任，理由正当，要求合法，一审法院予以支持。上述保证人在承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告山东慧通电缆有限公司于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行支付本金1383万元；二、被告山东慧通电缆有限公司于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行支付利息337613.21元；三、被告山东慧通电缆有限公司于本判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司济南分行支付逾期利息（以1383万元为基数，自2020年6月16日起至实际给付之日止，按合同约定标准计算）;四、被告山东省企业融资担保有限公司、刘关顺、崔艳丽、孙冰对上述一至三项承担连带清偿责任。上述保证人在承担保证责任后，有权向被告山东慧通电缆有限公司追偿。如果未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费106806元，减半收取53403元，申请费5000元，由被告山东慧通电缆有限公司负担，被告山东省企业融资担保有限公司、刘关顺、崔艳丽、孙冰承担连带清偿责任。二审中，当事人没有提交新证据。经审理本院认定，一审判决认定事实属实，本院予以确认。本院认为，融资担保公司上诉主张浦发济南分行一审主张的利息过高，应按贷款市场报价利率确定其利息，合同第一部分商业条款中的第5（1）条明确约定，以人民币贷款利率确定本合同项下的贷款利率，本合同是被上诉人提供的格式合同，应以4.35%计算利息，而不能以浦发济南分行未向融资担保公司告知的5.655%计算利息，根据《人民币利率管理规定》第二十条、二十一条的规定“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，因此可收取复利的仅是借款期限内的利息，并未规定罚息可收取复利；被上诉人主张的利息计算错误。对此本院认为，慧通电缆公司与浦发济南分行于2019年11月28日签订《流动资金借款合同》、同日浦发济南分行与融资担保公司签订了《保证合同》约定为上述《流动资金借款合同》提供连带责任保证，保证范围为合同项下主债权及利息、罚息、复利、违约金等以及为实现担保权利和债权所所产生的费用等。上述合同均系各方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。2019年11月29日，浦发济南分行向慧通电缆公司发放贷款1383万元，《借款凭证》载明执行年利率为5.655%。慧通电缆公司未按时足额还款，其行为已经构成违约。融资担保公司应依据上述《保证合同》承担连带保证责任。关于利息过高的问题，涉案《流动资金借款合同》载明：第一部分商业条款第1条贷款种类：短期流动资金贷款；第4条本合同项下借款期限为自首次提款之日起6个月，实际提款日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上所记载的日期为准；最后一次还款日不得超过本合同约定的借款期限。借据（借款凭证）是本合同不可分割的组成部分。第5（1）条本合同项下贷款利率为人民币贷款利率；第6条本合同项下的贷款结息方式为按月结息，则结息日为每月的二十（20）日；第7条（1）本合同项下的罚息利率为：（1）本合同逾期罚息利率按计收罚息日适用贷款执行利率加收50%执行。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条规定，短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。根据上述法律规定，浦发济南分行主张执行年利率为5.655%不违反法律规定，并且双方合同明确约定，故一审判令山东慧通电缆有限公司向浦发济南分行支付本金1383万元利息、逾期利息（以1383万元为基数，自2020年6月16日起至实际给付之日止，按合同约定标准计算）于法有据，本院予以维持。综上所述，山东省企业融资担保有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费6364元，由上诉人山东省企业融资担保有限公司负担。本判决为终审判决。审判员 杨 莉二〇二一年四月二十六日书记员 亓玉红