文书内容重庆市忠县人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0233民初1881号原告：中国银行股份有限公司重庆忠县支行，住所地重庆市忠县忠州镇大桥路**，统一社会信用代码91500233908186757F。负责人：方渝，系该支行行长。委托诉讼代理人：吕威，上海中联（重庆）律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：陈宇航，上海中联（重庆）律师事务所律师，一般代理。被告：彭奎，男，1966年05月14日出生，汉族，重庆市忠县。被告：彭善安，男，1965年11月18日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行（以下简称：中行忠县支行）与被告彭奎、彭善安信用卡纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，被告彭奎申请追加彭善安为本案被告参与诉讼，本院依法追加彭善安为本案被告，于2020年4月20日公开开庭进行了审理。原告中行忠县支行委托诉讼代理人吕威、被告彭奎及彭善安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行忠县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告截至2020年7月15日的信用卡尚欠本金549727.95元、利息199569.74元、还款违约金99335.30元，合计848632.99元；2、判令被告支付原告自2020年7月16日起至本金还清之日止的利息、复利及违约金，利息以尚欠本金549727.95元为基数按每日万分之五的标准计付，复利以尚欠利息199569.74元为基数按每日万分之五的标准计付，违约金按最低还款额未还部分的5%支付至还清之日止；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年1月23日，被告彭奎向原告申信用卡，授信额度为55万元，持卡人彭奎从2018年6月至2018年9月期间消费后均正常还款，自2018年10月起，结欠欠款均没有按期履约还款。截至2020年7月15日止的信用卡尚欠本金549727.95元、利息199569.74元、还款违约金99335.30元，合计848632.99元。原告多次催收被告无果，为维护其合法权益，遂诉讼来院。被告彭奎辩称，彭善安是被告彭奎的幺叔，因做生意需资金便让彭奎与彭善安一同到银行借款，银行签字和捺印都是彭奎，但是卡是彭善安在用，钱是彭善安用的，应该彭善安来还这笔钱。被告彭善安辩称，彭奎的这张信用卡是彭善安在使用，应当由彭善安来还。经审理查明，2015年5月28日，被告彭奎向原告申请办理信用卡，并在《长城环球通白金信用卡申请表》中签字表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。该申请表的背面即为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称：《领用合约》）。该合约中原告为乙方，被告为甲方，甲方完全知悉、理解并遵守《中国银行股份有限公司信用卡章程》（以下简称：《章程》）及本合约，年费每年800元，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元等。合约还约定：第三条利息和收费，21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】。22.甲方使用信用卡所产生的各种收付款由乙方计入甲方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。33.本合同未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告。之后，被告彭奎的申请经审核后获得原告批准，原告向被告发放了卡号为62590750********的信用卡。被告领用信用卡后，从2015年6月27日开始持卡多次消费、交易等，2018年1月23日，被告之前的信用卡升级为卡号6259xxxx********的信用卡继续使用消费，自2018年10月起，被告未按照《领用合约》的约定按时履行还款义务。截至2020年7月15日，被告共结欠借款本金549727.95元、利息199569.74元、还款违约金99335.30元，合计848632.99元。另有，原告于2016年9月27日在其官方网站上刊登《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告明确：调整服务收费（11信用卡）“滞纳金”（编号231103006）名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。庭审中，被告彭奎抗辩他是与彭善安一同到银行办理的信用卡，虽然在银行的申请表和合约上签字捺印的是他本人，但是被告彭善安指导的，且信用卡也一直是彭善安在使用，应由彭善安偿还。被告彭善安抗辩被告彭奎所说属实，他同意偿还，但目前没有钱。原告变更诉讼请求为要求二被告共同偿还尚欠借款本金及利息、违约金，并共同支付原告自2020年7月16日起至本金还清之日止的利息、复利、违约金，以及本案的诉讼费用。上述事实有原、被告的当庭陈述及其提交的信用卡申请表及《领用合约》、中国银行信用卡领用合约2018年版、账户还款流水、信用卡欠款信息表等证据在案佐证，本院予以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。被告彭奎与原告签订的《长城环球通白金信用卡申请表》、《领用合约》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。被告彭奎申领信用卡并承诺同意、接受信用卡《领用合约》的约定，原告也按约提供了信用卡服务，故被告彭奎在申领信用卡以后，应当按照约定按时履行还款义务。被告彭奎虽抗辩并未实际使用信用卡，被告彭善安在庭审中也自认其为案涉信用卡的实际使用人，并同意偿还，但彭善安向原告单方承诺由其履行彭奎名下信用卡债务的行为，并不能免除作为合同的相对人被告彭奎的还款责任，被告彭善安的加入行为，与彭奎之间已形成共同还款责任。因此，本院认为二被告共同偿还原告债务之责。被告方在使用信用卡过程中，逾期未还款，违反了合同约定，存在违约行为，给原告造成了损失，因此，被告应当依照《领用合约》的约定向原告支付透支本金、利息、复利等。因持卡人使用信用卡透支后，超过还款期限未予还款，给原告造成的损失即为资金占用的损失，但原告主张的利息的利率及复利的利率两项有叠加，且应付利息及复利还会滚动重复计算，如计算时间和周期较长，其金额会明显过高，显著高于银行的实际损失，显属不合理。为保证经济环境和金融环境持续稳定，维护市场交易的公平、公正、合理，本院可以对资金占用损失酌情予以调整。因此，被告方应当偿还本金及利息、复利，但利息、复利等费用的计算应以不超过年利率24%为限。关于原告主张的违约金应否支持的问题。中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》中明确规定：从2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告作为金融机构，应当遵守上述规定。本案中，原告主张的违约金依据的是信用卡领用合约中关于滞纳金的约定，虽然被告存在逾期未还款的行为，但是原被告双方并未就被告逾期未还款应当从2017年1月1日起向原告支付违约金以及违约金的支付方式和标准作出约定。同时，原告也没有提供其他证据证实双方就相关内容进行过约定。依照上述规定，故原告在本案中不应当收取违约金。综上，原告要求被告方支付透支本金、利息、复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告支付违约金的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告彭奎于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行截至2020年7月15日的信用卡透支本金549727.95元、利息199569.74元，合计749297.69元；二、被告彭奎于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行自2020年7月16日起至前述透支本息实际清偿之日止以549727.95元为基数，按日万分之五计收的利息；以199569.74元为基数，按日万分之五计收的复利（利息、复利之和的计算以不超过年利率24%为限）；三、被告彭善安对前述两项债务承担共同偿还责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆忠县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12287.00元，减半收取6143.50元，由原告负担497.01元，被告彭奎负担5646.49元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限，为本判决确定的履行期限届满后两年内。审 判 员 周红宇二〇二一年四月二十六日法官助理 李 莎书 记 员 徐 力