淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初1187号原告：中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行,统一社会信用代码:91320800839438024U,住所地淮安市淮海北路**。负责人：刘锦益，该行行长。委托诉讼代理人：王会，男，汉族，1969年12月20日出生，系该公司员工，住淮安市清江浦区。委托诉讼代理人：高焱，男，汉族，1973年11月3日出生，系该公司员工，住淮安市清江浦区。被告：林玉忠，男，汉族，1969年10月2日出生，住淮安市清江浦区。被告：李居连，女，汉族，1981年3月23日出生，住淮安市清江浦区。原告中国农业银行股份有限公司淮安分行（以下至判决主文前简称农行淮安分行）诉被告林玉忠、李居连金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行淮安分行的委托诉讼代理人王会到庭参加诉讼，被告林玉忠、李居连经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告立即归还原告个人购房贷款本金246657.45元，利息4790.42元,合计人民币251447.87元（利息暂计算至2020年11月12日，此后利息在LPR执行利率基础上再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)；2、判令被告林玉忠立即归还原告个人自助小额借款本金24237.75元，利罚息2255.18元，合计人民币26492.93元（利、罚息暂计算至2020年11月12日，此后利、罚息按照合同约定即LPR执行利率基础上再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止）；3、请求判令被告抵押给原告的大河新城7号楼201室房屋以拍卖或变卖方式所得价款由原告对第一项请求优先受偿；4、判令被告林玉忠、李居连承担本案诉讼费、保全费等原告实现债权的一切费用。事实和理由：2015年11月19日，被告林玉忠、李居连因购买淮安市房屋向原告借款30万元。2015年11月24日，原告与被告林玉忠、李居连签订《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押合同》，约定借款金额为30万元，期限18年，后双方就上述房屋办理了抵押登记。该笔贷款被告于2020年7月11日开始逾期，截止至2020年11月12日，被告尚欠原告借款本息合计251447.87元。2018年8月8日，被告林玉忠因综合消费需要，通过其个人网上银行向原告申请小额贷款，原告核定其在2018年8月8日至2019年8月7日期间，在32800元的借款额度内向原告申请贷款。贷款到期后，被告林玉忠未能按合同约定全额还款，截止至2020年11月12日，被告尚欠该笔借款本息合计26492.93元。经原告催收，被告仍未履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告林玉忠、李居连未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月23日，中国农业银行股份有限公司淮安淮州支行（以下至判决主文前简称农行淮州支行）因经营业机构调整整合更名为中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行，即本案原告。2015年11月19日，被告林玉忠、李居连因购房需要向农行淮州支行申请贷款。2015年11月24日被告林玉忠（借款人、抵押人）、李居连（抵押人）与农行淮州支行（贷款人、抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》以及《房地产抵押合同》各1份，约定借款金额为30万元，借款用途为购买位于淮安市房屋，借款期限216个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，关于借款利率约定，借款执行利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮5%后确定。借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自利率调整后的次年1月1日调整；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；在合同中还明确约定如借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款。若被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；抵押人以位于淮安市房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。农行淮州支行与被告林玉忠、李居连均在该合同中签名或盖章。2015年12月2日，双方就位于淮安市房屋办理了抵押登记，不动产登记证明载明抵押权人为原农行淮州支行，担保债权的数额为30万元，抵押范围详见抵押合同清单。2015年12月10日，农行淮州支行按约向被告林玉忠发放了30万元借款，并出具借款凭证1份，借款凭证载明借款本金为30万元，还款方式为等额本息还款。后因被告未能及时还款，发生多次逾期，农行淮州支行按合同约定，宣布全部贷款提前到期。截止2021年3月15日，被告林玉忠尚欠原告借款本金246657.45元，利、罚息8594.09元。2017年6月11日，被告林玉忠在原告营业网点处申请办理网上电子银行业务。2018年8月8日，被告林玉忠（借款人）与原告农行清江浦支行（贷款人）线上签订《个人自助小额借款合同》1份，约定：自2018年8月8日起至2019年8月7日止，借款人可以在32800元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用；在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限12个月；实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关借款电子记录记载为准；借款用途为综合消费；借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定；各方按照调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率；本合同项下借款按实际天数计算利息，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率；本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与贷款人业务系统产生的电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分；借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准；借款人以自主支付的方式提取贷款；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还本合同项下或其他与贷款人发生的债务，贷款人有权停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同另有借款人声明“贷款人已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是含有黑色字体标题或黑色字文字的条款），应我方要求度相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”。当天，被告林玉忠通过线上方式承诺“借款人申请个人自主小额贷款时关联本人个人住房贷款的，在本合同项下的贷款未结清之前，无论借款人的个人住房贷款是否到期，贷款人有权不办理个人住房贷款提前到期、清户、撤押等手续。借款人提前归还住房贷款前，须结清该笔个人自助小额贷款”。同日，原告应被告林玉忠申请，将32800元借款发放至被告账户，后被告未能及时还款，发生多次逾期，截止2020年11月12日，被告林玉忠尚欠原告借款本金24237.75元，利息2255.18元。另查，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。本院认为：原告与被告林玉忠、李居连签订的《个人购房担保借款合同》、《房地产抵押合同》，以及与被告林玉忠签订的《个人自助小额借款合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现原告按约向被告林玉忠发放贷款，借款人林玉忠未按约履行还款义务的行为属于违约，故原告农行清江浦支行有权要求被告林玉忠偿还原告购房借款的本息。另根据《民法典》第一千零六十四条之规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。本案中，被告李居连虽仅在借款合同的抵押人处签字，但两被告在借款时处于夫妻关系存续期间，且该笔借款用于购买两被告共同所有的住房，故本案债务应认定为两被告夫妻共同债务。因此，对于原告要求被告林玉忠、李居连共同偿还购房贷款本金246657.45元、利息4790.42元（利息暂计算至2020年11月12日，此后利、罚息在LPR执行利率基础上再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。根据原、被告签订的《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押合同》，被告林玉忠、李居连自愿以位于淮安市房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记，现被告迟延履行还款义务，原告有权根据合同约定，对上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。另被告李玉忠未按照《个人自助小额借款合同》约定偿还自助借款本息，该行为亦构成违约，故对原告要求被告李玉忠偿还个人自助小额借款本金24237.75元，利、罚息2255.18元（利、罚息暂计算至2020年11月12日，此后利、罚息按照合同约定即LPR执行利率基础上再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止）的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告林玉忠、李居连应于本判决发生法律效力之日起30日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行购房借款本金246657.45元、利息4790.42元（利、罚息暂计算至2020年11月12日，此后利、罚息按照LPR执行利率基础上再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止)。二、被告林玉忠应于本判决发生法律效力之日起30日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行个人自助借款本金24237.75元，利、罚息2255.18元（利、罚息暂计算至2020年11月12日，此后利、罚息按照LPR执行利率基础上再上浮50%的标准计算至实际清偿之日止）。三、原告中国农业银行股份有限公司淮安清江浦支行有权对被告林玉忠、李居连提供的抵押物即位于淮安市房屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5072元，本院减半收取2536元，保全费2020元，合计4556元，由被告林玉忠、李居连共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审 判 员 刘姚根二〇二一年四月十九日法官助理 石 琇书 记 员 金芳婷附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，根据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第一千零六十四条夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典实施前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。。