广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0602民初479号 原告：中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司，所地广西防城港市港口区友谊路13号。 负责人：唐上明，总经理。未到庭 委托诉讼代理人：杨中洁，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦成泷，北京市盈科（南宁）律师事务所律师。 被告：王秀荣，女，汉族，1973年2月20日出生，户籍地：黑龙江省拜泉县。 原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司（以下简称“人财保险公司”）与被告王秀荣保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月29日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告人财保险公司的委托诉讼代理人韦成泷到庭参加诉讼，被告王秀荣经本院依法送达，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人财保险公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔代偿款本金、利息、罚息、复利合计62240.03元；2.判令被告向原告支付保险费4593.08元；3.判令被告向原告支付违约金13700.93元（自理赔之日2019年6月9日暂计算至2019年12月31日，以66833.83元为基数，按每日千分之一计算，此后的违约金按照此计算方式计算至被告付清全部款项时止）；以上三项共计80534.76元；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事 -2- 实与理由：2018年8月17日，被告王秀荣拟向中国光大银行股份有限公司钦州分行(以下简称“光大银行钦州分行”)申请小额信用贷款，因此向原告购买个人信用贷款保证保险，在充分了解《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险(多年期)条款》(以下简称“保险条款”)及附加条款的内容及听取全部说明后，于当日签署了(个人信用份款保证保险投保单)，同意按照约定缴纳的保险费，提交了机关的投保申请和有关材料，2018年8月17日，原告出具以被告作头投保人的(个人信用贷款保还保险保险单)(保号RRR20105060000000082(以下简称“保险单”)，保险单约定贷款金额为2000元,保险金额为79619.30元,赔款等待期为80天，保险费率每月为1.5880%，每月的保险费为1264.35元。保险单上还注明“特别约定”(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿之当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月21日，被告王秀荣基于上述保险关系与中国光大银行股份有限公司钦州分行签订《个人贷款合同》(贷款种类为:人保个人小额信用贷款)，合同约定:贷款种类为人保个人小额信用贷款，贷款金额为72000元，贷款用途为生产生活所需，贷款期限是36个，贷款年利率为6.65%，按照等额还本付息的还款方式分36期还款，合同还约定了相关的罚息利率。光大银行钦州分行于2018年8月21日向被告进行了放款。被告收取贷款后，于2018年9月21日、至2019年1月21日均向银行正常还款以及向原告正常支付了保险费，2019年2月21日向银行逾期还款以及向原告逾期支付保险费，并且自2019年2月21日起,被告用于自动还款和支付保险费的账户不足以支付每月的还款数和保险费(2019年3月21日支付了57.6元保险费),经银行多次催告后被告仍未归还借款。达到80天赔偿等待期后，被告仍未还款，按照保险条款的约定属于保险事故的发生。光大银行在多次催告无果后向原告提出了索赔申请，原告于2019年6月9日通过在光大银行开立 -3- 的保证金账户向光大银行进行了理赔，赔偿款项总额为:62240.03元，分别用于偿还2019年3月21日至2019年5月21日逾期的贷款本息和罚息，以及结清截止2019年6月9日的剩余贷款本息。同日光大银行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》并同意将追偿权转让给原告。依据《保险法》的规定，自原告向被保险人赔偿保险金之日起，原告在赔偿金额范围内取得代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。综合以上，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼， 被告王秀荣未作答辩，亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下： 2018年8月17日，被告王秀荣拟向中国光大银行股份有限公司钦州分行申请小额信用贷款，并向原告购买个人信用贷款保证保险。2018年8月17日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：贷款金额为72000元，保险金额为7619.3元，赔款等待期为80天，保险费率每月为1.5880%，每月的保险费为1264.35元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。保险单上还注明“特别约定”(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。从保险人赔偿之当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年8月21日，被告王秀荣与中国光大银行股份有限公司钦州分行签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为72000元，贷款用途为日常生产生活所需，贷款期限是36个月，贷款年利率为6.65%，按照等额还本付息的还款方式分36期还款，光大银行钦州分行于2018年8月21日发放贷款87000元。 光大银行钦州分行提供的还款信息显示，被告王秀荣2018年9月21日至2019年1月21日均向银行正常还款，也向原告正常支付了保险费，于2019年2月21日均向银行逾期 -4- 还款以及向原告逾期支付保险费，并且自2019年2月21日起，被告用于自动还款和支付保险费的账户不足以支付每月还款数和保险费（2019年3月21日支付了57.6元保险费），经银行多次催告后被告仍未归还。达到80天赔偿等待期后，被告扔未还款，光大银行在多次催告无果后向原告提出了索赔申请，原告于2019年6月9仍通过在光大银行开立的保证金账户向光大银行进行了理赔，赔偿款项总额为62240.03元，分别用于偿还2019年3月21日至2019年5月21日逾期的贷款本息和罚息，以及结清截止2019年6月9日的剩余贷款本息。同日光大银行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》并统一将追偿权转让给原告。 上述事实，有《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险单》、贷款还款明细、《送达、管辖特别约定》、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人庭审陈述等证据在案佐证。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王秀荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃相应的答辩和质证权利。 合法的民事权利应当受到保护。本案中，原告人财保险公司承保被告王秀荣投保的个人借款保证保险，系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间建立保险合同关系，应予认定合法有效，双方均应全面履行自己的权利义务。 第一，被告王秀荣未向本案所涉被保险人按期偿还借款，原告人财保险公司已依照保险合同的约定承担保证保险责任向被保险人进行理赔，代被告王秀荣偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息。根据被告王秀荣与原告人财保险公司保证保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现原告人财保险公司请求被告王秀荣偿还理赔款62240.03元，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告王秀荣未按保险合同约定向人财保险公司按期足额交纳保险费，对于原告人财保险公司向其主张欠付保险费4593.8元（1264.35元÷30天×109天-57.6元=4593.8元）的诉讼请求，本院予以支持。 -5- 第二，根据被告王秀荣与原告人财保险公司保证保险合同的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项（62240.03元+4593.8元=66833.83元）为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。原告人财保险公司请求被告王秀荣支付违约金，有合同依据，但违约金约定标准过高，根据法律规定应按一年期贷款市场报价利率四倍年利率15.4%计算，故违约金为以66833.83元为基数，从2019年6月9日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王秀荣向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付理赔代偿款62240.03元；二、被告王秀荣向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付保险费4593.8元；三、被告王秀荣向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付逾期违约金（以66833.83元为基数，从2019年6月9日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费907元，财产保全费825元，由被告王秀荣负担。 -6- 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费1814元（收费单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行防城港分行营业部）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审 判 员  磨 颖 二〇二一年四月二十三日 法官助理  李佳芮 书 记 员  何俊龙