重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0109民初1156号原告：中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。负责人：罗翔，支行行长。委托诉讼代理人：周静，女，该支行员工。委托诉讼代理人：陈瑶，女，该支行员工。被告：余建川，男，汉族，1992年10月27日出生，住重庆市垫江区。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农行北碚支行）诉被告余建川金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月15日公开开庭进行了审理。原告农行北碚支行的委托诉讼代理人陈瑶到庭参加了诉讼，被告余建川经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告农行北碚支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告余建川向原告立即履行如下债务清偿义务：（1）偿付截止2020年11月21日尚结欠原告的借款本息人民币222483.61元，其中：借款本金218693.83元，利息3789.78元；（2）偿付自2020年11月22日至借款本息清偿完毕为止的利息（利息包括罚息和复利，其中：罚息以结欠本金为计息基数，复利以结欠利息为计息基数，均按月计算，利率按年利率6.2475%计算），利随本清。2、请求法院依法判令原告对被告余建川提供的抵押房屋（位于北碚区蔡家岗镇蔡扬路XXX号X幢X-X号，产权证号：渝2018北碚区不动产权第000068XXX号）依法享有优先受偿权。3、请求法院依法判令被告余建川承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2017年4月2日，被告余建川与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告以其购买的位于北碚区蔡家岗镇蔡扬路XXX号X幢X-X号住宅（产权证号：渝2018北碚区不动产权000068XXX号）作为抵押物，向原告借款26万元，借款期限240个月，按月结息，还款方式为等额本息还款法。合同还对利率、违约责任等进行了约定。2017年4月17日，双方办理了抵押权预告登记。2017年4月21日，原告按合同约定将借款26万元支付到被告余建川指定的收款人账户。2018年1月19日，抵押房屋办理了产权证，并办理了抵押权登记。被告未按约定履行还款义务。原告于2020年10月30日以书面形式向被告发出《个人住房抵押贷款告知函》宣布：如被告2020年11月8日前不能结清其累欠的4期次借款本息，原告即宣布被告余欠全部借款本金219203.8元自2020年10月20日到期，被告拒绝签收该告知函，原告于2020年11月3日向被告邮寄了该告知函。截止2020年11月21日，被告尚结欠本息222483.61元，其中本金218693.83元，利息3789.78元。被告余建川未作答辩。经审理查明：2017年4月2日，原告农行北碚支行（贷款人）与被告余建川（借款人、抵押人）及案外人重庆正源溢沣置业有限公司签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号55020120170035134）和《预购商品房抵押合同》。《个人购房担保借款合同》约定：贷款人（农行北碚支行）向借款人（余建川）发放贷款26万元，用于购买坐落于重庆市北碚区蔡家岗镇蔡扬路XXX号X幢X-X号房屋；贷款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率采用基准利率方式，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入以下账户：重庆源溢沣置业有限公司在农行北碚支行营业部账号31090101040013XXX；抵押人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约适用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计收复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放贷款、提高贷款执行利率、提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。《预购商品房抵押合同》约定：贷款金额26万元；贷款期限从2017年4月2日至2037年4月1日；贷款利率为年息4.165%，起息按贷款实际发放日起计息，计息按贷款月计算。原、被告于2017年4月17日办理了抵押权预告登记，于2018年1月19日办理了抵押权登记。2017年4月21日，原告依约向被告指定的账户发放贷款26万元，被告签署了借款凭证，借款凭证载明：贷款金额26万元，借款日期2017年4月21日，到期日2037年4月20日，执行利率4.165%，逾期利率6.2475%，还款方式为等额本金递减还款。原告放款之后，被告余建川按合同约定偿还了部分借款本息。从2020年7月21日开始逾期。原告于2020年11月3日向被告邮寄了《个人住房抵押贷款告知函》，该告知函载明：截止2020年10月20日，您已连续4期次应付未付我行借款本息合计5928.87元，其中本金3620.33元，利息2308.54元，您的行为已严重违背借款合同“第二部分特别条款”第四条关于“还款”的合同约定义务，并须承担借款合同“第一部分通用条款”第十二条约定的违约责任。我行谨此向您郑重函告如下：第一项，希望您在2020年11月8日前筹措安排资金足额清偿您已结欠应付未付我行的4期次借款本息5928.87元。第二项，希望您自此以后，不再发生结欠上述借款合同项下的应付未付我行借款本息的行为。第三项，如果您不能按照第一项函告事项完全清偿您应付未付我行的结欠借款本息，我行宣布“您与我行签订的借款合同项下余欠的借款219203.8元自2020年10月20日到期”；如果您按照第一项函告事项完全清偿结欠我行的应付未付本息后，再次发生结欠应付未付本息的违约行为，我行宣布“您与我行签订的借款合同项下时欠的借款自您结欠应付借款本息的次月1日到期”。被告未按告知函限定的时间结清已逾期的借款本息。截止2020年11月21日，本金余额218693.83元（含已到期本金5277.02元），拖欠利息、罚息、复利3789.78元。上述事实有《个人购房担保借款合同》、《预购商品房抵押合同》、不动产登记证明、房屋产权证、户室详细情况表、借款凭证、房款回执、贷款发放通知单、系统欠款截屏、信贷客户应还未还明细清单、信贷客户还款明细表、个人住房抵押贷款告知函、邮件寄交单（收据）及邮件查询截图等证据以及当事人在庭审中的陈述记录载卷为据，足以认定。本院认为，原告农行北碚支行与被告余建川及案外人重庆正源溢沣置业有限公司签订的《个人购房担保借款合同》和《预购商品房抵押合同》系各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告余建川向原告农行北碚支行借款26万元，原告已按合同约定向被告指定的账户发放了贷款26万元，而被告余建川未按合同约定归还借款本息，截至2020年11月21日，已经产生逾期本金5277.02元，拖欠利息、罚息、复利3789.78元。按双方签订的借款合同约定，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，并按合同约定计收罚息和复利。故对原告要求被告偿还尚欠的所有借款本金218693.83元及截至2020年11月21日的利息、罚息、复利3789.78元的诉讼请求，本院予以支持。2020年11月21日之后的罚息、复利，应按约定的贷款年利率4.165%上浮50%即年利率6.2475%计算罚息，按月结息，对应付未付利息（含罚息）按罚息利率计收复利，利随本清。被告自愿将位于北碚区蔡家岗镇蔡扬路XXX号X幢X-X号房屋（产权证号：渝2018北碚区不动产权第000068XXX号）为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在被告余建川尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由被告余建川在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2020年11月21日尚欠的借款本金218693.83元，尚欠利息、罚息、复利3789.78元；二、由被告余建川向原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2020年11月22日至借款本息清偿完毕为止的罚息和复利，罚息以尚欠借款本金为基数，复利以欠付利息（含罚息）为基数，均按年利率6.2475%计算，按月结息，利随本清；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行对被告余建川所有的位于北碚区蔡家岗镇蔡扬路XXX号X幢X-X号房屋（产权证号：渝2018北碚区不动产权第000068XXX号）在本判决第一、二项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4637.26元，减半收取2318.63元，由被告余建川负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 宋良琼二〇二一年四月十四日法官助理 刘博楠书 记 员 杨雪娇