江苏省涟水县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0826民初2395号原告：中国农业银行股份有限公司涟水县支行，住所地：涟水县红日路中联壹城A2号楼。负责人：李东野，该行行长。委托诉讼代理人：王虎昭、刘会军，该行员工。被告：吕顶，男，汉族，1986年12月27日出生，居民，住涟水县。被告：吕婷婷，女，汉族，1987年12月21日出生，居民，住址同上。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行与被告吕顶、吕婷婷金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月6日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行的委托诉讼代理人王虎昭、刘会军到庭参加诉讼，被告吕顶、吕婷婷经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还借款本金301939.64元，暂计算至2021年4月12日的利息7791.44元，合计309731.08元，以及自2021年4月13日起至本息全部清偿之日止，按照合同约定计算的所有利息；2.判决原告对被告在原告处抵押的房屋（位于涟水县城市花园二期2幢505室）享有抵押权并有权就拍卖、变卖价款优先受偿。事实和理由：两被告系夫妻关系，于2017年5月1日在原告处办理个人住房按揭贷款34万元，用于购买涟水县城市花园二期2幢505室，期限20年，采用等额本息还款方式按月还款。2017年4月23日，被告以该笔贷款所购房屋为抵押物办理了贷款抵押手续，原告为抵押权利人。被告连续还款至2020年5月2日。至2021年3月9日，被告累计拖欠原告本金306876.66元，利息12522.74元，合计319399.4元。贷款逾期后，原告多次通过张贴公告、挂号信、上门等方式催收，但被告至今未结清逾期贷款本息，原告遂诉至法院，请求判决支持原告的诉讼请求。被告吕顶、吕婷婷未作答辩。本院经审理认定事实如下：两被告于2011年2月14日登记结婚。2017年4月3日，两被告向原告申请购房贷款34万元，同日，两被告向原告出具承诺书，载明：“本人购买坐落于城市花园二期2幢505室的房产因资金不足向贵行申请个人按揭贷款，现在此承诺：发生包括但不限于房屋不能按期取得、房产证不能及时办理、房屋出现质量问题等情形之一，均依据《个人购房担保借款合同》约定或相关补充约定，每月按时归还贷款本息或提前还清贷款本息及相关费用……特此承诺。承诺人（共同还款人）：吕顶吕婷婷2017年4月3日”。2017年4月19日，原告与被告吕顶、吕婷婷签订《个人购房担保借款合同》。该合同约定，被告吕顶因购买涟水县城市花园二期2幢505室房屋向原告借款34万元，借款期限为20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。本合同适用浮动利率，还款方式为等额本息。借款人未按双方约定归还借款本金的，贷款人对逾期还款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息、直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。同时，被告吕顶、吕婷婷将所购房屋涟水县城市花园二期2幢505室抵押给原告，抵押人与抵押物共有人同意以抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。贷款人按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。被告吕顶在《个人购房担保借款合同》借款人处签字，同时与被告吕婷婷在抵押人处签字。2017年5月1日，原告向被告发放贷款，借款凭证载明借款期限自2017年5月1日至2037年4月30日。2017年4月21日，两被告抵押给原告的涟水县常青大道北侧城市花园二期2幢505室[不动产权证号：苏（2017）涟水县不动产权第0005833号]办理了抵押登记[登记证号：苏（2017）涟水县不动产证明第0008850号]，登记的抵押权人为原告，登记的一般抵押担保债权数额为34万元，债务履行期限为2017年4月19日至2037年4月18日。被告自2017年6月开始连续归还贷款至2020年5月2日，后未按期还款。原告起诉后，被告于2021年4月9日还款11079.74元。截止到2021年4月12日，被告尚欠贷款本金301939.64元，利息7791.44元（含罚息、复利），合计309731.08元。上述事实，有原告当庭陈述、原告提供的个人信贷业务申请表、身份证、结婚证复印件、《个人购房担保借款合同》、借款凭证、不动产证明等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告与被告吕顶签订的《个人购房担保借款合同》不违反国家法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。被告吕婷婷虽然没有在《个人购房担保借款合同》借款人处签字，但在此前，两被告以共同还款人的身份共同向原告作出承诺，保证按约定归还贷款本息，且双方系夫妻关系，贷款用途为购买房屋，该笔债务应系两被告共同债务。合同签订后，原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定按期足额还款，根据相关法律规定，被告吕顶、吕婷婷应对本案的借款本息等承担共同还款责任。原、被告约定借款期限为20年，但因两被告未能按约还款，依据原、被告担保借款合同约定，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。综上，原告要求被告吕顶、吕婷婷偿还借款本金301939.64元及至2021年4月12日的利息7791.44元（含罚息、复利），合计309731.08元，并承担自2021年4月13日起至实际给付之日止，按合同约定计算利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以准许。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定了抵押担保及实现抵押权的情形，现债务人未按期履行清偿贷款本息的义务，抵押权人即原告有权依据合同要求实现抵押权，故对原告要求对被告抵押的房屋依法拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吕顶、吕婷婷在本判决生效后十五日内归还原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行贷款本金301939.64元及利息7791.44元，合计人民币309731.08元，并承担自2021年4月13日起至实际给付之日止以301939.64元为本金按照合同约定计算的利息。二、原告中国农业银行股份有限公司涟水县支行有权就被告吕顶、吕婷婷所抵押的涟水县常青大道北侧城市花园二期2幢505室房屋依法折价、拍卖或变卖所得的价款，在34万元范围内优先受偿（优先受偿范围包括上述第一款所涉本金、利息、罚息、复利、诉讼费用）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6091元减半收取3045.5元，由被告吕顶、吕婷婷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（收款人：江苏省淮安市中级人民法院，开户行：中国银行股份有限公司淮安清江浦支行，账号：62×××16）。审 判 员  王 翔二〇二一年四月二十二日法官助理  吴 剑书 记 员  朱荣荣附：法律条文和司法解释《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。