河南省西峡县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1323民初1031号原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司。统一社会信用代码：91500114MA5UB98U47。住所地：重庆市黔江区城西八路18号。法定代表人：刘冬文，公司总经理。委托诉讼代理人：王磊，公司员工。特别授权代理。被告：梁玉梅，女，汉族，生于1978年3月12日，住西峡县。被告：孔范亮，男，汉族，生于1972年12月23日，住西峡县。被告：梁玉红，女，汉族，生于1983年8月15日，住西峡县。原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“重庆中和小贷公司”）与被告梁玉梅、孔范亮、梁玉红小额借款合同纠纷一案，本院于2021年3月12日立案后，依法适用简易程序于2021年3月19日公开开庭进行了审理，原告重庆中和小贷公司的委托诉讼代理人王磊到庭参加了诉讼，三被告经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告重庆中和小贷公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除与各被告签订的借贷合同书并宣布债务提前到期。2.请求判令被告梁玉梅、孔范亮偿还本金14120.63元，利息901.21元以及逾期利息25.73元，共计15047.57元。3.请求判令各被告自2021年2月20日起，按年利率24%承担逾期利息至各被告清偿之日止；4.请求判令梁玉红对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任。5.请求判令被告承担诉讼费用。诉讼过程中，原告变更诉请为：1.被告梁玉梅、孔范亮偿还借款本金14120.63元，并支付利息（利息自2021年1月14日起按照2020年8月20日的贷款市场报价利率的四倍计算利息至款项清偿之日止）。2.被告梁红玉对上述款项承担连带清偿责任。3.案件受理费由三被告负担。事实和理由：原被告于2020年8月13日签订借款协议，协议签订后原告如约交付借款，借款人领取借款后从2021年1月14日起未按合同约定偿还借款，同时保证人也拒绝履行连带还款责任，经多次催收拒不还款，截止2021年2月20日尚欠借款本金14120.63元、利息901.21元以及逾期利息25.73元（逾期利息暂计算至2021年2月20日，实际计算至被告实际给付之日，逾期利息以年利率24%为限）。现特诉至贵院请求支持原告诉求以维护原告合法权益。三被告未到庭，也未提交答辩及证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年9月27日被告梁玉梅、孔范亮作为合同乙方、被告梁玉红作为合同丙方与甲方中国对外经济贸易信托有限公司签订《借款合同》（合同编号HNXX20190926151239003009670），约定甲方向乙方提供借款10万元，借款期间自2019年9月27日至2020年9月14日，借款利率0.055%/日。随后中国对外经济贸易信托有限公司履行了贷款发放义务。2020年2月13日，被告梁玉梅以批发和零售贸易为由，再次从中国对外经济贸易信托有限公司处借款9268元，双方签订了个人借款电子合同，借款期限12个月，合同编号为HNXX2020021302000520483。2020年8月13日，被告梁玉梅、孔范亮作为共同借款人、被告梁玉红作为担保人以偿还合同编号为HNXX2020021302000520483《个人借款合同》项下及合同编号为HNXX20190926151239003009670《借贷合同》项下借款人所欠债务为由与原告重庆中和小贷公司签订了借款金额为22000元的借贷合同，三方约定借款期限为自借款资金实际发放之日起12个月，借款利率为0.055%/日，合同约定第五条乙方主要权利和义务：…2.乙方应按照合同约定按期偿还借款本金和按期足额支付利息以及按照合同的约定履行其他支付。…5.乙方为两人以上共同借款人的，任意一个借款人负有偿还借款本金及全部利息的义务及按照本合同的约定履行其他支付。第六条丙方的担保责任：1.丙方对乙方全部借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带担保责任。2.保证期间自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。本合同约定的借款展期或重组的，以展期或重组后所确定的借款期限届满日为届满日。…4.保证方式：连带责任保证，如乙方未按合同约定按时偿还借款本金和利息以及费用，或乙方未履行本合同约定的其他义务的，甲方有权直接要求丙方立即按照本合同的保证范围履行连带保证责任。第七条违约责任：1.乙方未按期足额向甲方返还当期应还款项时，甲方有权向乙方收取逾期利息，逾期利息按本合同约定借款利率水平上加收50%，但以不超过贷款余额综合年利率24%为限。甲方根据本合同约定提前一次性收回全部剩余借款本金与利息的，乙方应在接到甲方通知后立即履行清偿义务，担保人同时承担担保责任，未立即履行的视为逾期。…3.乙方发生下列任意一情况，甲方有权宣布借款提前到期并要求乙方按照本合同的约定立即履行返还借款本金及支付全部利息及要求丙方按照本合同的约定立即履行连带保证责任：（1）乙方任何一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的……。三被告分别在乙方、丙方落款处签字捺印确认。同日原告向梁玉梅账户放款22000元。三被告按期支付本息至2020年11月14日，2020年12月14日三被告支付仅原告利息0.64元；2020年12月16日，三被告支付原告本金1759.86元、利息278.4元；2021年1月14日，三被告仅支付利息0.07元；2021年2月4日三被告偿还本金33.62元，利息258.27元、罚息35.32元；2021年2月5日三被告偿还本金498.56元、罚息1.44元；2021年2月6日三被告偿还本金498.97元、罚息1.03元，此后三被告本息未付分文。另查明：1.原告重庆市中和农信小额贷款有限公司成立于2017年1月25日，营业期限：2017年1月25日至永久；经营范围为：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。2.最高人民法院2020年11月9日第1815此会议通过了《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》，主要内容为地方金融监管部门监管的小额贷款公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。本院认为，合法的小额借贷关系应受法律保护。本案原告重庆市中和农信小额贷款有限公司经审批开展贷款业务。原告与三被告签订《借贷合同》，并依约向被告梁玉梅提供了借款22000元，三方之间形成合法有效的借款合同以及担保合同关系，各方当事人应严格遵守合同约定，履行合同义务。根据三方签订的借贷合同第七条第三款约定，被告梁玉梅、孔范亮任意一期未按时或者足额偿还借款本金和当期利息的，原告有权宣布借款提前到期并要求被告梁玉梅、孔范亮按照合同的约定立即共同履行返还借款本金及支付全部利息，同时被告梁玉红按照合同的约定立即履行连带保证责任。从原告提供的被告还款记录来看，三被告共计下欠原告借款本金14120.63元，并自2021年1月14日已开始逾期支付，故原告依据借贷合同宣布借款提前到期并要求被告梁玉梅、孔范亮偿还本金14120.63元，被告梁玉红对该款承担连带保证责任，理由正当，本院予以支持。关于利息，最高院出台的批复中明确小额贷款公司系金融机构，不适用最新民间借贷司法解释，但金融机构的利息上线并未明确，最新民间借贷司法解释已将利率上限下调至合同签订时（2020年8月20日）的一年期贷款市场报价利率的四倍，现原告并未按照合同约定的违约责任标准计算，而是主张三被告自逾期还款之日起（2021年1月14日起）按照合同签订时的一年期贷款市场报价利率的四倍承担逾期利息的还款责任和连带保证责任，视为原告对其诉讼权利的自行处分，本院依法予以支持。被告梁玉红承担担保责任后，有权向债务人追偿。综上，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第六百六十七条、六百六十八条、六百七十四条、六百七十五条、六百七十六条、第六百八十条，第六百八十一条、第六百八十四条、第六百八十五条、第六百八十八条、第七百条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告梁玉梅、孔范亮于本判决生效后十日内共同偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金14120.63元及利息（利息以2020年8月20日的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至款清之日止）。二、被告梁玉红对上述借款本息承担连带清偿责任，被告梁玉红承担保证责任后，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费88元，由被告梁玉梅、孔范亮、梁玉红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南阳市中级人民法院。审判员  贾颖二〇二一年四月十四日法官助理张菀纯书记员黄飞附：相关法条《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续到民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国民法典》第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百六十八条借款合同应当采用书面形式、但是自然人之间的借款另有约定的除外。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十条禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家的相关规定。第六百八十一条保证合同是为了保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。第六百八十四条保证合同的内容一般包括被保证的主债权的种类、数额、债务人履行债务的期限、保证方式、范围和期间等条款。第六百八十五条保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。