天津市津南区人民法院民 事 判 决 书（2021）津0112民初4870号原告：门前香。委托诉讼代理人：宋广莹，系原告门前香之女。被告：中国人寿保险股份有限公司天津市分公司。主要负责人：刘凤基，总经理。委托诉讼代理人：吴宏成，天津澍泽律师事务所律师。原告门前香与被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司（以下简称“中国人寿天津分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。门前香及其委托诉讼代理人宋广莹，中国人寿天津分公司的委托诉讼代理人吴宏成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。门前香向本院提出诉讼请求：1．判令中国人寿天津分公司立即赔付门前香保险金30,000元，返还现金价值约10,000元，并退还2020年9月至2021年9月的保险费用1,110元；2．诉讼费由中国人寿天津分公司承担。庭审中门前香撤回返还现金价值的诉讼请求。事实及理由：门前香之夫宋宝柱于2004年9月12日在中国人寿天津分公司处投保康宁终身保险，每年缴纳保费1,110元，保险合同第四条第二款约定被保险人身故，中国人寿天津分公司按基本保额的三倍给付身故保险金，同时合同约定受益人为门前香。门前香每年为其夫持续缴纳保费，直至2020年9月。2020年7月14日，宋宝柱发生交通事故去世。后门前香多次与中国人寿天津分公司协商保险金赔付及现金价值退还问题，中国人寿天津分公司均以免责条款为由拒不赔付，然中国人寿天津分公司从未向门前香明确告知、说明过相关免责事由。门前香无奈，故呈讼。中国人寿天津分公司辩称，投保人及被保险人宋宝柱没有取得有效的机动车驾驶证且驾驶无牌无照的二轮摩托车发生交通事故意外身亡，该情形属于保险条款第五条第五项的免责条款，中国人寿天津分公司在投保时已经对免责条款向宋宝柱进行了提示说明，而后宋宝柱签字确认，故中国人寿天津分公司请求驳回门前香的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定案件事实如下：2004年9月12日，宋宝柱签署《个人保险投保单》，申请向中国人寿天津分公司投保康宁终身保险，并指定受益人为门前香，《个人保险投保单》的“客户保障声明”第1条记载“请您在仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、责任免除、解除合同等规定，权衡保险需求和交费能力后，再作出投保决定”，《个人保险投保单》的“声明与授权”第1条记载“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务、并对责任免除条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知、理解客户保障声明，产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定、并同意遵守。所填投保单各项及告知事项均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为贵公司承保的依据，并作为保险合同一部分。如有不实告知，贵公司有权解除合同，并对解除合同前发生的事故不负保险责任”。2004年9月14日，中国人寿天津分公司签发《保险合同》，《保险合同》的“保险单”记载投保人及被保险人为宋宝柱，投保险种为康宁终身保险，保险金额为10000元，合同生效日期为2004年9月14日，保险期为终身，交费方式为年交，交费日期为每年9月15日，交费期满日为2024年9月14日，每年交费金额为1110元。《保险合同》的“保险条款”第四条第二项记载“被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止”，第五条记载“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任……五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具……上述各款情形发生时，本合同终止投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还保险单现金价值；投保人未交足二年保险费的本公司在扣除手续费后，退还保险费”。宋宝柱按时交纳了至2020年9月14日的保费，2020年7月14日5时56分许，张立东驾驶Ｂ09776号豪瀚牌重型半挂牵引车牵引冀Ｂ××**号燕山玉龙牌重型自卸半挂车，以23千米／小时的时速，在津南区沿津港公路由南向北行驶，行驶至津港公路与白万路交口时由南向东右转进入转向匝道，适遇宋宝柱未依法取得机动车驾驶证驾、未佩戴安全头鑫、驾驶未在公安机关登记的无号牌嘉陵牌二轮轻便摩托车沿津港公路东侧非机动车道以14千米／小时的时速由南向北驶来，因张立东转弯时未及时发现情况，致使张立东车右侧前部与宋宝桂车左侧接触，两车接触后宋宝柱车向左倒地，张立东车右侧轮组碾压倒地的宋宝柱身体及无号牌二轮轻便摩托车，造成宋宝柱当场死亡及两车受损的交通事故。2020年10月14日，门前香又交纳了一年保险费1110元。庭审中，中国人寿天津分公司同意退还门前香交纳的一年保险费1110元。本院认为，宋宝柱在中国人寿天津分公司处投保的康宁终身保险，是投保人与保险人的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，应为有效。中国人寿天津分公司将法律中的禁止性规定情形作为保险条款中免责条款的免责事由（无证驾驶无照机动车），无需向投保人做出明确说明，因此本案的争议焦点为中国人寿天津分公司在投保时对免责条款是否向投保人做出了足以引起投保人注意的提示。首先，中国人寿天津分公司无法提供录音、录像资料证明其向宋宝柱宣读或宋宝柱自行阅览了免责条款，因此无法直接确定中国人寿天津分公司已履行提示义务；其次，本案保险条款中的免责条款与其他条款内容系同一字体，并未做明显区分，因此仅从免责条款的形式上无法推定已作出明确提示；最后，投保单中记载的已履行说明义务的内容在投保单中并不显眼，且没有专门设置签字确认的位置，结合投保时保险市场的实际状况和宋宝柱的文化程度，本院无法推定中国人寿天津分公司已实际作出明确说明，更无法进而反推中国人寿天津分公司履行了提示义务；综上，本院认定中国人寿天津分公司未履行提示义务，对中国人寿天津分公司的免责抗辩本院不予采纳。宋宝柱在保险期内因交通事故身亡，中国人寿天津分公司应依据保险合同在承保范围内对受益人门前香承担保险责任。中国人寿天津分公司认可退还门前香多交纳的一年保险费1,110元，本院予以确认。综上所述，本院对门前香的全部诉讼请求予以支持，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第二十三条、第三十九条、第四十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司于本判决生效后十日内向原告门前香支付被保险人宋宝柱的身故保险金30,000元，并向原告门前香退还保险费1,110元，共计31,110元（此款可按本判决所附账户给付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费578元，减半收取计289元（此款原告门前香已预交），由被告中国人寿保险股份有限公司天津市分公司负担（此款可按本判决所附账户给付）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于天津市第二中级人民法院。审判员  窦立扬二〇二一年四月十四日书记员  张 悦附相关法条：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。第四十条被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。