四川省甘孜县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川3328民初14号 原告：甘孜农村商业银行股份有限公司甘孜支行（以下简称甘孜农商银行），住所地四川省甘孜县解放街53号。 负责人：吴春燕，行长。 委托代理人：鲁开锋，男，该支行行长助理。 被告：敏海峰，男，1987年3月27日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：丁玉芳，女，1987年7月3日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：马进忠，男，1990年10月1日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：马君兰，女，1993年2月8日出生，回族，住甘肃省临夏县。 被告：敏国瑞，男，1971年11月1日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：马翠梅，女，1971年5月4日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：敏国才，男，1974年12月26日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：黎苏旦，女，1981年4月18日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：丁永福，男，1986年5月10日出生，回族，住甘肃省临潭县。 被告：张买力叶，女，1993年11月12日出生，回族，住甘肃省临潭县。 原告甘孜农商银行与被告敏海峰、丁玉芳、马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦、丁永福、张买力叶借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。同年3月18日原告农商银行与被告敏海峰、丁永福、马进忠、敏国瑞、敏国才向本院提出和解申请（期限30天），我院依法予以准许。2021年4月7日原告甘孜农商银行向我院提出诉讼财产保全申请，我院依法审查后于2021年4月8日做出（2021）川3328民初14号民事裁定。本案立案案由为民间借贷纠纷，经审查并征求原、被告双方意见后我院依法将本案案由改为借款合同纠纷。本案于2021年4月14日公开开庭进行了审理，原告甘孜农商银行委托诉讼代理人鲁开峰，被告敏海峰、马进忠、敏国瑞、敏国才、丁永福到庭参加诉讼，被告丁玉芳、马君兰、马翠梅、黎苏旦、张买力叶经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告甘孜农商银行诉称：被告敏海峰与配偶丁玉芳于2019年6月29日向我社提出贷款申请1,270,000.00元，被告马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦、丁永福、张买力叶均为敏海峰贷款担保人，承担连带责任。截止2020年12月21日，贷款本金余额为：1,266,560.00元。贷款发放后，被告未按照合同约定，按月付息，计划还本。根据合同约定及合同法、担保法及民事诉讼法之规定，为不给集体企业带来损失，特向你院提起诉讼，请求判令：1、依法收回贷款本金及利息（截至2020年12月21日，贷款本金余额为1,266,560.00元；归还贷款利息至2020年12月21日为288,473.73元。具体利息以结清收回之日为准）2、请求被告承担本案一切诉讼费用。 原告甘孜农商银行为支持其主张，向本院提交了原告营业执照、法定代表人身份证明、授权委托书及委托代理人身份证证明、情况说明、设立开业登记通知、被告身份证、户口簿、结婚证、被告敏海峰、丁玉芳个人借款申请、借款合同及借据、被告马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦、丁永福、张买力叶签订的保证合同等。 被告敏海峰未提交书面答辩及证据，在庭审中表示对借款的事实没有异议，但希望原告方能停止计息，后面本金分期还。 被告丁永福未提交书面答辩及证据，对借款事实没有异议，但称其妻子张买力叶没有文化不会签字，保证合同上的签字是本人代签的，同时又表示代签是经过妻子允许和认可的，对保证合同的内容也知晓。 被告敏国瑞未提交书面答辩及证据，在庭审中表示，我们几个被告是联保连贷的关系，敏海峰、丁玉芳最初贷款本金是200万元，这次的贷款127万是为了还前面的200万。我们是连保连贷，信用社答应给我们贷款，但后来没有给我们贷款。 被告马进忠未提交答辩及证据，在庭审中表示对贷款事实没有异议。 被告敏国才未提交答辩及证据，在庭审中表示对贷款事实没有异议。 经审理查明，2016年10月10日原告农商银行与被告敏海峰签订《个人借款合同》，借款金额2000000.00元，借款期限为2016年10月11日至2018年10月9日，利率类别为固定利率，月利率为8.7‰。借款用途为购买虫草及扩大经营规模。合同约定还款方式为按计划还本，按月结息。双方约定如出现借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情况，原告甘孜农商银行可宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还本息及相关费用。同时可对借款人自逾期之日起至拖欠本息全部偿还之日止，按对应的借款逾期罚息利率和借款合同中约定的结算方式计收利息和复利（逾期罚息利率为贷款利率上浮50%），贷款方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）均由借款人承担。同日被告马进忠、敏国瑞、敏国才、丁永福与原告农商银行签订了最高额保证合同为借款人敏海峰的借款提供担保，保证方式为连带责任保证。保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息），包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等。保证期间为两年。2016年10月11日原告甘孜农商银行向借款人敏海峰卡号为6214××××1572的账户内一次性委托支付贷款2000000.00元。同日，被告敏海峰在编号为8930022016000804的借款借据上签字捺印。被告敏海峰在借期内偿还借款本金73万，利息366810.96元。后被告敏海峰违反合同约定将借款投入股市血本无归。借款到期后余本金127万，利息151923.51元未偿还。2019年6月24日被告敏海峰及配偶丁玉芳再次向原告甘孜农商银行提出借款申请，经被告敏海峰及配偶丁玉芳和保证人马进忠及配偶马君兰、敏国瑞及配偶马翠梅、敏国才及配偶黎苏旦、丁永福及配偶张买力叶与甘孜农商银行三方协商一致，决定“借新还旧”，并降低利率。原告农商银行与被告敏海峰、丁玉芳于2019年6月29日签订《个人借款合同》。双方约定新的借款用途为偿还合同号8930022016000804旧的借款。借款期限为2019年6月29日至2024年6月28日，贷款利率类别为浮动利率，利率浮动幅度为50%，月利率为5.93750‰。借款用途为偿还合同号8930022016000804的借款（也就是2016年的借款）。还款方式为按计划还本，按月结息。双方约定如出现借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用等违约情况，原告甘孜农商银行可随时选择宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，同时可对借款人自逾期之日起至拖欠本息全部偿还之日止，按对应的借款逾期罚息利率和借款合同中约定的结算方式计收利息和复利（逾期罚息利率为贷款利率上浮50%），贷款方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）均由借款人承担。同日，被告敏海峰、丁玉芳在编号为8930022019002732-001的借款借据上签字捺印。同日，被告马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦、丁永福、张买力叶与原告甘孜农商银行签订了《个人保证合同》，保证范围1270000.00元本金、利息（包括复利和罚息）、包括但不限于诉讼费、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、拍卖费、律师费等。保证期间为三年。2021年6月29日原告甘孜农商银行向借款人敏海峰卡号为6214××××1572的账户内一次性委托支付贷款1270000.00元。被告敏海峰于当日在农商银行柜台将1270000.00元，存入还款账户，用于归还2016年的贷款本金余额。尚欠利息151923.51（2018年9月20日至2019年6月29日）未支付。后借款人敏海峰、丁玉芳偿还借款本金3440元，利息6529.79元。至2020年12月21日，尚欠贷款本金余额为1266560.00元，利息288473.73元未归还。 另查明：原告甘孜农村商业银行股份有限公司甘孜支行，于2020年11月30日成立，同时甘孜农村信用联社自行终止，其全部资产、业务和债权债务由原告甘孜农村商业银行股份有限公司甘孜支行承继。 本院认为，《中华人民共和国合同法》第七十七条规定：“当事人协商一致可以变更合同。”本案中原被告双方协商一致，以发放新贷款的方式归还旧贷款，实质上是对旧合同中借款期限与利息计算方法的变更，延长原借款合同的期限并重新计算利息，即所谓的“借新还旧”。这种“借新还旧”是双方协商一致的结果，符合《中华人民共和国合同法》的规定，合法有效。本案中，原告农商银行按约将2019年的新贷1270000.00划入被告敏海峰的账户内，被告敏海峰用于偿还2016年的贷款本金余额，是借贷双方的真实意思表示，双方已达成“借新还旧”的合意。原告农商银行与被告敏海峰、丁玉芳之间形成了合法的借款合同关系，且合同已实际履行。被告敏海峰、丁玉芳及连带保证人马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦、丁永福、张买力叶应承担归还借款本息的义务，且原被告双方对借款的事实均无异议，本院予以确认。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告丁玉芳在《个人借款合同》、借款申请书及借款借据上的签字以及夫妻双方向原告农商银行提供结婚证复印件等行为，应当认定本案所涉债务为夫妻共同债务。原告农商银行与被告敏海峰2016年的《个人借款合同》中，虽然只有被告敏海峰个人签字确认，但配偶丁玉芳在被告敏海峰2019年《个人借款合同》上签字捺印，该合同明确约定借款用途为偿还2016年的借款。被告丁玉芳签字确认的行为，可认定对2016年贷款的一个追认行为。被告敏海峰也明确表示，配偶丁玉芳知晓并认同这两次贷款的事实。原告农商银行依约发放贷款后，被告敏海峰、丁玉芳即负有按期还本付息的义务。被告敏海峰、丁玉芳未按约履行义务已构成了违约。依据合同约定，甘孜农商银行可以宣布贷款立即到期并要求其偿还全部本息，且该约定不违反法律的强制性规定，本院予以支持。双方当事人在《个人借款合同》中约定利息计算的方法和标准，不违反相关法律规定，本院予以确认。对原告诉请被告敏海峰、丁玉芳依照合同约定还本付息的请求本院予以支持。 关于被告丁永福、张买力叶、马进忠、马君兰、敏过瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦承担连带担保责任的问题，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十九条第一款之规定，借贷合同双方当事人基于以新贷偿还旧贷的合意，先后订立多个借贷合同，同一担保人在应当知道的情况下在该多个借贷合同上签字捺印同意担保的，应当依法承担担保责任。本案八个保证人，实际上是四对夫妻，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，被告丁永福、张买力叶在编号为893020190001461《个人保证合同》上的签字捺印、被告马进忠、马君兰在编号为893020190001458《个人保证合同》上的签字捺印、被告敏国瑞、马翠梅在编号为893020190001459《个人保证合同》上的签字捺印、被告敏国才、黎苏旦在编号为893020190001460《个人保证合同》上的签字捺印，以及四对夫妻向原告农商银行提供结婚证复印件等行为，应当认定四对夫妻对本案所涉债务以夫妻共同财产承担连带还款责任。保证人张买力叶、马君兰、马翠梅、黎苏旦四人虽对借款人敏海峰2016年的借款未提供担保，但却在2019年的《个人保证合同》上签字确认，该保证合同是对借款人敏海峰2019年的借款提供的连带责任保证。而2019年借款合同明确约定借款用途为偿还2016年的借款。保证人张买力叶、马君兰、马翠梅、黎苏旦在2019年的《个人保证合同》上签字确认的行为，可认定对借款人敏海峰2016年的借款追认承担连带责任保证。经我院依法传票传唤被告张买力叶、马君兰、马翠梅、黎苏旦未参加庭审也未提交任何证据，视为对自己举证质证权利的放弃。在庭审中被告丁永福称，《个人保证合同》上的签字均是本人签的字，妻子张买力叶没有文化不会写字，张买力叶是否可以不承担连带责任。但又表示张买力叶知晓《个人保证合同》的内容，并经张买力叶同意后在《个人保证》合同上签字确认。被告对此抗辩未提供证据予以证明。本院认为被告张买力叶知晓保证合同内容，因自己不会写字口头授权丈夫丁永福在保证合同上签字确认的行为，可认定是其真实意思表示。对被告丁永福的抗辩不予支持。被告马进忠、敏国瑞、敏国才在庭审中承认《个人保证合同》上的签字是自己及配偶所签，对《个人保证合同》上签字捺印行为应该有一定的认知，在签字时也应当能预见可能会产生的法律后果。各保证人对在连带担保合同上签字确认的行为，应当承担与己不利的后果。《个人保证合同》合法有效，对原告要求各保证人承担连带支付责任的请求，有事实和法律依据，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告敏海峰、丁玉芳应于本判决生效之日起十五日内向原告甘孜农村商业银行股份有限公司甘孜支行偿还贷款本金1,266,560.00元； 二、被告敏海峰、丁玉芳应于本判决生效之日起十五日内向原告甘孜农村商业银行股份有限公司甘孜支行支付利息款288,473.73元； 三、被告敏海峰、丁玉芳应于本判决生效之日起十五日内按合同约定标准计算向原告甘孜农村商业银行股份有限公司甘孜支行支付自2020年12月21日起至实际给付之日的利息（逾期利息计算公式为：逾期本金×10.5375%／360×贷款天数）； 四、如被告敏海峰、丁玉芳未履行本判决第一、二、三项确定的给付义务，被告丁永福、张买力叶、马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦在上述第一、二、三项所列债权的范围内承担连带清偿责任； 五、被告丁永福、张买力叶、马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦承担相应的担保责任后，有权就自己承担的部分向被告敏海峰、丁玉芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9,397.5元，申请保全费5,000元（原告已预交），由被告敏海峰、丁玉芳、丁永福、张买力叶、马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦连带负担。被告丁永福、张买力叶、马进忠、马君兰、敏国瑞、马翠梅、敏国才、黎苏旦负担后，有权向被告敏海峰、丁玉芳追偿。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘孜藏族自治州中级人民法院。 审判员 初 其 西 二〇二一年四月二十三日 书记员 降拥拉姆 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第七十七条规定：当事人协商一致,可以变更合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应当知道的除外，保证人不承担民事责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。