河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初9716号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地：郑州市金水区西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，总经理。委托诉讼代理人：王建香，河南金纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓丽，河南金纬律师事务所实习律师。被告：彭仁华，男，汉族，1972年6月10日出生，住河南省潢川县。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司与被告彭仁华保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王建香、张晓丽到庭参加诉讼。被告彭仁华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款45578.68元。2.依法判令被告向原告支付未付保费3687.32元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费1002.36元；当期实际承保天数从2020年8月25日计算至2020年12月14日，共111天；当期已缴纳的保费21.41元；故未付保费为1002.36元/月÷30天×111天-21.41元）。3.依法判令被告向原告支付滞纳金暂计2955.96元。（滞纳金=(代偿理赔金额+未付保费)×0.06%×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2020年12月14日起暂计算至2021年3月24日，合计100天）。2021年3月24日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止。（以上合计：52221.96元）4.依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2019年10月24日，被告彭仁华作为投保人与原告签订保单号为PBBR201941010000003343的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为66818.05元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费为1002.36元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年10月25日，被告彭仁华在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款60000元（《个人贷款合同》编号：5210196007391），借款期限为36个月，自2019年10月25日至2022年10月25日。贷款分36期还款，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告彭仁华却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年12月14日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款45578.68元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，如发生争议可向郑州市金水区人民法院提起诉讼。且保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告彭任华未到庭未答辩。经审理查明：2019年10月25日，被告彭仁华作为借款人与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）作为贷款人签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，主要约定：被告向光大银行淮河路支行借款60000元；贷款期限36个月，自2019年10月25日至2022年10月25日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.85%上浮227.5Bps，实际执行年利率为7.125%；采用等额还本付息方式偿还贷款本息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2019年10月24日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》载明，被保险人为光大银行淮河路支行，保险金额66818.05元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费1002.36元，按月缴纳。特别约定：1.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人根据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2.投保人出现逾期或提前还款，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款还应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。后被告未按时偿还银行贷款，原告依据保险合同的约定向光大银行淮河路支行代偿银行贷款。2020年12月14日，光大银行淮河路支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2020年12月14日收到原告个人贷款保证保险代偿款45578.68元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告提交的《期缴业务保费收入明细》显示：被告彭仁华每月应缴纳保费1002.36元，截止起诉之日，被告未付保费3687.32元。原告向被告追偿未果，诉至本院。另查明：原告向本院申请诉讼保全。本院认为，被告为其在光大银行淮河路支行的贷款在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告双方构成保险合同关系。被告未按时偿还银行贷款本息，导致原告作为保险人代被告偿还银行贷款45578.68元，该事实清楚，有光大银行淮河路支行向原告出具的《代偿债务与权益转让确认书》为证。保单中载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。故对于原告要求被告偿还理赔款45578.68元，于法有据，本院予以支持。根据原告提交的《期缴业务保费收入明细》，被告未付保费为3687.32元，故原告主张被告支付未付保费3687.32元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金，本院认为保单约定的每日0.06%的滞纳金计算标准过高，本院以原告的实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、被告的过错程度等综合因素，根据公平原则，支持滞纳金数额以原告支付代偿款的10%为限，即以4557.87元为限，原告诉请过高部分，本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案系民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷案件，应当适用当时的法律、司法解释的规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告彭仁华于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司理赔款45578.68元、逾期保费3687.32元及滞纳金（滞纳金以49266元为基数，按照每日0.06%的标准自2020年12月14日起计算至实际清偿之日止，但以4557.87元为限）；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取553元、保全费542元，由被告彭仁华负担。本判决为终审判决。审判员  郭喜珂二〇二一年四月二十八日书记员  李 恒