湖南省衡阳市蒸湘区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘0408民初263号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：衡阳市开发区长丰大道**。 负责人：王仕明，该行行长。 委托诉讼代理人：汪小辉，男，1975年11月10日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区，该行员工。 被告：李霏，曾用名：李曾红，女，1977年7月24日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。 委托诉讼代理人：左小均，男，1955年2月22日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区，系被告李霏之夫。 被告：左小均，男，1955年2月22日出生，汉族，住湖南省衡阳市雁峰区。 被告：共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司，，住所地：衡阳市雁峰区打线坪**世纪名城**1207、1307 法定代表人：杨文杰，该公司总经理。 委托诉讼代理人：谢治武，男，1993年5月17日出生，汉族，住湖南省益阳市赫山区，系该公司员工。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行(以下简称邮储银行衡阳分行)与被告李霏、左小均、共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司(以下简称共创衡阳公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用普通程序于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告邮储银行衡阳分行的委托诉讼代理人汪小辉，被告李霏的委托诉讼代理人左小均，被告左小均，被告共创衡阳公司的委托诉讼代理人谢治武均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮储银行衡阳分行向本院提出以下诉讼请求：1.判令原告与被告签订的《个人购房／购车借款及担保合同》中约定的贷款提前到期；2.判令被告一、二归还原告欠款本金163975.22元、利息3478.55元及罚息96.82元，合计金额167550.59元（利息及罚息暂计算至2020年12月9日，此后的利息、罚息按照双方合同的约定计算至被告实际清偿之日止）；3.判令被告三对被告一、二所欠原告全部贷款本息及原告实现该债权的所有费用承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用均由被告承担。事实与理由：被告李霏、左小均因个人购买新建商品房于2015年5月22日向原告申请个人消费贷款，并于同年5月28日与原告签订《个人购房借款及担保合同》,合同编号为4399956Ｑ115059666936，合同约定借款金额220000元，年利率为6.215%，逾期年利率为8.0795%，贷款期限为180个月，自2015年5月29日至2030年5月29日止，还款方式为按月等额本息还款法，为保证上述债权的实现被告一、二以其购买的位于雁峰区××路××号××栋××室不动产抵押给原告，但未办妥以原告为抵押权人的房屋预抵押登记及正式抵押登记；该合同第十二条约定如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期。被告三共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司与原告签订《按揭业务担保合作协议》，该合同的甲方为中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，乙方为共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司，该合同第五条第一款约定：“乙方的连带责任保证范围为：在乙方的保证期间，乙方所保证的范围为购房者与甲方、乙方所签订《个人购房借款及担保合同》项下的购房者未清偿的全部贷款本金和利息、罚息、复利及甲方为实现债权而支付的费用（该费用仅限于诉讼受理费、律师费、差旅费、公告送达费、保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、公证费，甲方扣划或要求乙方支付上述费用时，应列明费用的计算过程，如果乙方对此表示异议，双方应进行协商确定，经协商无法确定的以人民法院最终裁决生效的费用为准）……”被告三应对被告一、二的债权本息承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约于同年5月29日向被告一放款220000元。然而，被告一、二未依约向原告按时足额偿还本金及利息，被告三亦未及时履行连带保证责任。综上，被告逾期不还款的行为已严重侵害了原告的合法权益，原告为维护其合法权益，故诉至法院，望判如所请。 被告李霏、左小均辩称，对原告的诉请无异议，根据本人还款记录来看，对原告计算的利息方式偏高有异议。 被告共创衡阳公司辩称，被告李霏、左小均的房产已被抵押，目前未做不动产登记，被告李霏、左小均的房产应先拍卖抵还原告的债务；被告共创衡阳公司表示愿意承担协议规定的连带责任。 本院经审理查明：2015年5月22日，被告李霏、左小均因购买新建商品房向原告申请个人房屋贷款，并于2015年5月28日与原告签订合同编号为：4399986Ｑ115059666936的《个人购房借款及担保合同》，原告邮储银行衡阳分行为贷款人，被告李霏为借款人，被告左小均为共同借款人，被告共创衡阳公司为保证人。该合同约定：被告李霏、左小均向原告申请贷款220000元用于购房；贷款期限180个月即2015年5月29日至2030年5月29日；贷款利率为年利率6.215%，逾期年利率为8.0795%；还款方式为按月等额本息还款；合同对罚息的计算方式、违约及违约责任、共同借款、借款人未按约还款的扣收、合同费用的范围、借款担保、抵押条款、保证条款、争议解决等条款进行了约定，其中，第十一条罚息条款约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。……”。第十二条第（二）项约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。……”第十三条共同借款约定：“本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。”合同约定以被告李霏、左小均共同购买的位于衡阳市雁峰区××路××栋××室不动产抵押给原告，但未办理抵押登记手续。合同保证条款约定：“保证人暨被告共创衡阳公司承担保证责任的范围按下列第二种方式确定：……（二）由保证人承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如满足下列第2项条件（可复选的，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：2.本合同约定的抵押预告登记手续已办理完毕。……）”合同第四十一条争议解决约定：“凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，各方应积极协商解决；协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。”被告共创衡阳公司与原告签订《按揭业务担保合作协议》，约定被告李霏、左小均未按约还款时被告共创衡阳公司承担连带保证责任。合同签订后，原告依约将贷款220000元发放给被告李霏、左小均。2020年8月之后，被告李霏、左小均未能依约如期还款，2020年11月3日、11月22日原告先后二次向被告李霏发送贷款逾期催收函，但被告李霏、左小均仍未偿还贷款，故酿成本案纠纷。 另查明，根据原告电脑系统打印的数据显示，截至2020年12月9日，被告李霏、左小均欠原告借款本金163,975.22元、利息3478.55元及罚息96.82元，合计金额167,550.59元。 上述事实，有原告提供的营业执照复印件、被告李霏、左小均身份证复印件、户籍登记信息、邮储银行个人消费贷款申请表、个人购房/借款及担保合同、贷款放款单及借据、按揭业务担保合作协议、邮储银行贷款逾期催收函、被告李霏、左小均还款流水清单、剩余未还贷款及利息、罚息查询单及原告代理人的当庭陈述等证据在卷证实，经三被告质证后均无异议，本院予以确认 本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人之间的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同双方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告依约将贷款220,000元转入借款人指定银行账户，即已经履行了发放贷款的义务。被告李霏、左小均作为借款人，未按合同约定按时足额履行还款付息义务，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。双方签订的《个人购房借款及担保合同》已将借款人未能按时足额归还借款本息约定为解除合同的条件，故原告据此享有约定的合同解除权。对于原告要求解除与两被告签订的《个人购房借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告李霏、左小均偿还借款本金163,975.22元、利息3478.55元及罚息96.82元，合计金额167,550.59元。经本院核算，符合双方合同约定，本院予以支持。对于2020年12月9日后的利息，根据双方合同的约定，应以罚息利率作为标准计算至借款本金清偿之日止。被告共创衡阳公司与原告签订《按揭业务担保合作协议》，已明确约定被告李霏、左小均未按约还款时共创衡阳公司承担连带保证责任，故对原告要求被告共创衡阳公司对被告李霏、左小均所欠原告全部贷款本息承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。原告请求判令诉讼费之外的原告为实现债权与担保权利发生的费用由被告负担，因上述费用目前尚未实际发生，不宜在本案中处理。 综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告李霏、左小均签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告李霏、左小均于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金163,975.22元、利息3478.55元及罚息96.82元，合计金额167,550.59元（利息及罚息暂计算至2020年12月9日），并自2020年12月10日起至全部借款清偿之日止，以163,975.22元为本金基数，按照《个人购房借款及担保合同》约定的利率标准向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行支付利息及罚息; 三、被告共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司对本判决第二项承担连带清偿责任，被告共创集团衡阳碧桂园房地产开发有限公司在承担担保责任后，有权向被告李霏、左小均追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3651元，由三被告共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。 审 判 长  覃志平 人民陪审员  刘 莉 人民陪审员  李慧良 二〇二一年四月二十三日 法官助理杨海波 书记员刘佳 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零二条第一款依法成立的合同，自成立时生效，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 第五百零九条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十一条保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第七百条保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。