重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0151民初390号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道中心路**，统一社会信用代码91500224676131764B。 负责人：张莉，该支行行长。 委托诉讼代理人：王汝海，男，1968年12月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区，系该行员工。 被告：王国芳，女，汉族，1975年3月13日出生，住重庆市重庆市铜梁区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行（以下简称“农商行铜梁支行”）与被告王国芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行铜梁支行的委托诉讼代理人王汝海到庭参加诉讼。被告王国芳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 农商行铜梁支行向本院提出诉讼请求：请求被告王国芳立即归还贷款本金60万元及截止2020年12月28日欠息10756.48元（其中利息10736.89元、复息19.59元），并支付从2020年12月29日起至本息还清之日止的逾期利息和复息，其中逾期利息以余欠本金为基数按年利率10.125%计算，复息以应付未付利息为基数按年利率10.125%计算；2、原告对抵押房产（产权证号：房权证×××字第××××××号）变现价款具有优先受偿权；3、本案诉前保全费及诉讼费用由被告承担。事实和理由：2020年8月18日，原告向被告王国芳提供贷款60万元约定按季结息、到期还本，但被告王国芳未按期结息。截止2020年12月28日，被告拖欠利息10756.48元。根据原被告之间签订的《个人最高额循环贷款合同》第二十四条之约定，2020年12月28日原告宣布被告贷款全部到期并提前收回全部贷款本息。为此，特向贵院提起诉讼。 庭审中，农商行铜梁支行陈述，本案未产生保全费。 王国芳未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2020年8月3日，农商行铜梁支行（甲方）与王国芳（乙方、丙方）签订《个人最高额循环贷款合同》，主要约定：农商行铜梁支行向王国芳提供的贷款额度为600000元，贷款额度有限期间自2020年8月3日至2025年7月30日；本合同项下贷款方式为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币1057000元整；对逾期的贷款，自逾期之日起按照罚息利率计收罚息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息和罚息（包括逾期罚息、挪用罚息），按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。合同第二十三条约定：“乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任何一笔或任一期贷款本息或者支付相关费用；……”。第二十四条规定：“（一）出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……4、宣布各笔或单笔贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用【包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、财产保全担保费/保险费、公证费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）】；……9、行使担保权利；……”。合同所附《抵押财产清单》载明，抵押人王国芳以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）×街×号商业用房（产权证书号：房权证×××字第××××××号）为抵押权人重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行提供抵押担保。2020年8月11日，农商行铜梁支行与王国芳就合同约定的抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了渝（××××）铜梁区不动产证明第×××××××××号不动产登记证明。 2020年8月17日，农商行铜梁支行（贷款人、甲方）与王国芳（借款人、乙方）签订《个人贷款支用单》。合同主要约定：乙方可用贷款额度为600000元，本笔贷款为个人最高额循环贷款合同项下第一笔贷款；贷款金额600000元，贷款期限自2020年8月18日至2021年8月16日止；贷款利率为固定利率，合同执行利率年利率6.75%，贷款期限内如遇LPR调整，贷款执行利率不随之调整；贷款采取按期结息、到期还本方式偿还，乙方按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为季末月的20日。 2020年8月18日，农商行铜梁支行向王国芳支付了600000元的借款。双方形成的《借款借据》载明：借款人王国芳，借款金额600000元，借款期限自2020年8月18日至2021年8月16日，年利率6.75%。 因王国芳未按期足额还款，农商行铜梁支行于2020年12月26日向王国芳邮寄发出《贷款提前到期通知书》，宣布本案贷款于2020年12月28日到期。王国芳于2020年12月27日签收。 截至2020年12月28日，王国芳尚欠贷款本金600000元、借款期内利息10736.89元、复利19.59元。 此后，因王国芳未偿还借款，农商行铜梁支行遂起诉来院。 以上事实有双方当事人的陈述，农商行铜梁支行举示的个人最高额循环贷款合同、不动产登记证明、个人贷款支用单、申请书、对私客户账户明细、贷款提前到期通知书及邮件交寄单等证据为证，这些证据的真实性、合法性、关联性经当庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，王国芳与农商行铜梁支行签订的《个人最高额循环贷款合同》、《个人贷款支用单》、《借款借据》系是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同的约定履行各自的义务。农商行铜梁支行已向王国芳发放贷款600000元，王国芳应按照合同的约定足额归还贷款本息。王国芳未按照《个人贷款支用单》的约定履行还款义务，农商行铜梁支行有权根据《个人最高额循环贷款合同》的约定宣布贷款提前到期，并要求王国芳立即偿还全部借款本金、已到期的借款利息，并支付复利及逾期罚息。农商行铜梁支行已向王国芳送达《贷款提前到期通知书》，宣布本案贷款于2020年12月28日到期，故本案借款于2020年12月28日全部到期。王国芳截至2020年12月28日尚欠贷款本金600000元、借款期内利息10736.89元、复利19.59元，且其在此后未再偿还借款，故本院对农商行铜梁支行请求王国芳偿还借款本金600000元、截至2020年12月28日的借款利息10736.89元、复利19.59元的诉讼请求予以支持。 关于自2020年12月29日起的罚息及复利。《个人贷款支用单》约定，贷款利率为固定利率，合同执行利率年利率6.75%。《个人最高额循环贷款合同》约定，对逾期的贷款，自逾期之日起按照罚息利率计收罚息至清偿本息为止，对不能按时支付的利息及罚息（包括逾期罚息、挪用罚息），按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。本案贷款于2020年12月28日到期，农商行铜梁支行有权请求王国芳支付以借款本金600000元为基数自2020年12月29日起至付清该款之日止按照合同执行利率年利率6.75%加收50%即按照年利率10.125%（6.75%×1.5）计算的罚息，并支付以尚欠借款利息及罚息为基数自2020年12月29日起至付清该款之日止按照年利率10.125%计算的复利，但罚息和复利之和不得超过以借款本金600000元为基数自2020年12月29日起至付清该款之日止按照年利率24%计算的利息。 关于抵押物优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，王国芳以位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）×街×号房屋（产权证书号：房权证×××字第××××××号）为其在农商行铜梁支行处的借款提供抵押担保。双方已对抵押物办理了抵押登记，农商行铜梁支行的抵押权已设立，其有权对抵押物的变现价款优先受偿。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，王国芳提供担保的方式为最高额抵押担保且担保的最高债权额为1057000元。故此，农商行铜梁支行对王国芳位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）×街×号的房屋（产权证书号：房权证×××字第××××××号）享有抵押权，并有权要求对抵押物折价、拍卖或者变卖所得价款在1057000元的范围内优先受偿，本院对农商行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。 关于保全费。因本案未产生保全费，故本院对农商行铜梁支行请求王国芳承担保全费的诉讼请求不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 王国芳于本判决生效之日起十日内偿还重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行借款本金600000元、截至2020年12月28日的借款利息10736.89元、复利19.59元； 二、王国芳于本判决生效之日起十日内支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行自2020年12月29日起至付清借款之日止按照年利率10.125%计算的罚息和复利（罚息以借款本金600000元为基数、复利以借款利息10736.89元及罚息为基数），但罚息和复利之和不超过以借款本金600000元为基数自2020年12月29日起至付清该款之日止按照年利率24%计算的利息； 三、重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行对王国芳位于重庆市铜梁区×街道（原铜梁县×镇）×街×号的房屋（产权证书号：房权证×××字第××××××号）享有抵押权，并有权对该房屋折价、拍卖或者变卖所得价款对本判决第一、二项债务在1057000元的范围内优先受偿； 四、驳回重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9187.56元、减半收取4953.78元，由王国芳负担。该款已由重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行预交，王国芳在履行本判决义务时一并支付重庆农村商业银行股份有限公司铜梁支行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  朱晨君 二〇二一年四月十二日 书记员  王莹艳