贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔01民终2225号上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司贵阳市小河开发区支公司，住所地贵州省贵阳市经济技术开发区黄河路406号。负责人：李蕊。被上诉人（原审原告）：王雯锦，女，汉族，1988年5月28日生，户籍地贵州省贵阳市白云区。委托诉讼代理人：陈灿，贵州诚合律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：谢金汕，男，汉族，1986年2月26日生，户籍地贵州省贵阳市南明区。上诉人中国人民财产保险股份有限公司贵阳市小河开发区支公司（以下简称人民财险小河支公司）因与被上诉人王雯锦、谢金汕机动车交通事故责任纠纷一案，不服贵州省清镇市人民法院（2020）黔0181民初4347号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月3日立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》规定，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。上诉人人民财险小河支公司上诉请求：1.撤销原判，依法改判上诉人不承担赔偿责任（上诉金额为85900元）；2.本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一、一审判决缺乏事实依据。（1）案涉车辆确在我司投保三份团体驾乘人员意外伤害险，案涉保险医疗费限额为10000元，每次事故免赔100元，给付比例为80%；意外住院津贴限额为9000元，每日津贴标准为50元/天，每次免赔3天，最高给付津贴天数为180日。在事故发生后，被上诉人王雯锦产生的医疗费超过三份保单医疗费限额30000元，上诉人已将全部保额30000元支付完毕。另根据保险合同约定，被上诉人王雯锦伤情构成十级伤残，上诉人应赔偿的残疾给付金应为100000*10%=10000元，上诉人也已于2020年6月10日前支付完毕。由于被上诉人王雯锦住院65天，根据保单约定免赔3天，上诉人已按照50元/天，计算62天，于2020年2月25日将住院津贴3100元支付完毕。据此，上诉人已根据保险合同履行完毕理赔义务，现一审法院判决上诉人承担超出保险合同约定的费用缺乏事实依据。（2）被上诉人王雯锦作为案涉标的车的车上人员，我司确应在驾乘人员意外伤害保险限额内承担赔偿责任，但该保险作为特定商业保险，赔付范围并不等同于机动车交强险和商业第三者责任保险范围，也与车上人员责任险含义和赔付范围不同。根据保险合同约定的保障项目1，上诉人就案涉事故应承担的是被上诉人王雯锦的残疾赔偿金，即使贵院认定保险合同中约定的赔偿比例属于免责事由，而上诉人未尽到提示告知义务，而认定一审法院参照侵权责任法中的计算方法判决上诉人承担残疾赔偿金68808元符合法律规定，但对于其诉请的住院伙食补助费、营养费、护理费、误工费、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等费用，上述几项费用与残疾给付金明显存在区别，分别为不同的赔偿项目，在被上诉人王雯锦所列的赔偿清单中也自行加以区分，表明残疾给付与上述费用并非包含关系。据此，上述费用并不属于保险合同中约定的因残疾而产生的给付金，现一审法院要求上诉人承担超出赔偿范围的金额实在缺乏事实依据，望二审法院予以纠正。二、一审法院判决缺乏法律依据。被上诉人王雯锦按照人身损害赔偿项目主张赔偿金的依据是因侵权而导致的人身损害，但本案中王雯锦作为标的车的车上人员，现是根据保险合同要求上诉人承担赔偿责任，不应适用侵权的有关法律规定，据此，一审法院判决上诉人承担超过保险合同约定部分的赔偿责任，亦缺乏法律依据。被上诉人王雯锦辩称：我方认为一审判决事实清楚，适用法律正确，请求二审驳回上诉，维持原判。被上诉人谢金汕答辩称：我的保单被保险公司更改了。因为我的车是全损，所以保险公司把我的纸质保单收走了，所以我的手上现在没有纸质保单。我投保的保单是一份总的保单，保险公司私自给我分拆为三份保单。如果按照没有更改的总保单，保险限额是完全够赔付的。我过几天提交我手机里的电子保单打印件（即未更改的总的一份保单）并写一份书面情况说明供法院参考。王雯锦向一审法院起诉请求：1.判令被告谢金汕赔偿原告的经济损失共计202532.81元（医疗费38636.2元、住院伙食补助费6500元、后续治疗费12000元、营养费4500元、护理费11544.90元、误工费34634.71元、鉴定费1900元、残疾赔偿金68808元、被扶养人生活费55645.2元、精神损害抚慰金5000元、交通费2000元，共计241169.01元，扣除前期被告谢金汕已垫付的医疗费38636.2元后，为202532.81元）；2.判令被告人民财险小河支公司在保险责任范围内向原告先行承担保险赔偿责任；3.由两被告承担本案诉讼费。原判查明，2019年11月5日8时30分许，被告谢金汕驾驶贵Ａ×××××号小型轿车从清镇市红枫湖镇虎山彝寨路往清镇市路段方向行驶，行驶至清镇市路段时，由于观察不仔细，操作不当，超车时冲撞在左侧路边杨柳树上，造成谢金汕、成露、王雯锦、肖玲受伤及车辆受损道路交通事故。同年11月9日经清镇市公安局交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定谢金汕负此次道路事故的全部责任，成露、王雯锦、肖玲无责任。事故发生后，原告王雯锦于2019年11月5日被送往清镇市中医院住院治疗，于2020年1月9日出院，住院65天。2020年5月14日经贵州医科大学法医司法鉴定中心出具法医临床鉴定意见书，鉴定意见为：1.王雯锦因外伤致右肱骨髁粉碎性骨折遗留右肘关节活动功能部分受限属十级伤残。2.误工期评定为90-270日、护理期评定为60-90日、营养期评定为60-90日。3.王雯锦右肱骨髁骨折内固定取除费用约10000-12000元。被告谢金汕为自己驾驶的贵Ａ×××××号车，在被告人民财险小河支公司处投保了三份驾乘人员意外伤害保险，每份保单每人医疗费用限额10000元、每人死亡、伤残限额100000元、住院津贴限额9000元。保险期间自2019年5月7日0时起，至2020年5月6日24时止。另查明，原告王雯锦住院期间，被告人民财险小河支公司在承保保险责任限额内向原告王雯锦直接赔付了30000元，另有住院津贴3100元赔付给了被告谢金汕，再由谢金汕转交给了王雯锦，原告王雯锦共计已获得赔偿33100元。原判认为，本次交通事故王雯锦各项经济损失为：1、住院伙食补助费：6500元，住院65天，按每天100元计算；2、误工费21717.86元，误工期180天（取鉴定意见中间值），按贵州省居民服务职工平均工资44039元÷365天×180天标准计算，原告诉请超过法律规定部分不予支持；3、护理费9049.11元，护理期75天（取鉴定意见中间值），按贵州省居民服务职工平均工资44039元÷365天×75天标准计算；4、营养费：3750元，营养期75天（取鉴定意见中间值），按每天50元计算；5、残疾赔偿金：68808元，按贵州省城镇人均可支配收入34404元×0.1（伤残等级系数）×20年计算；6、后续医疗费：11000元，鉴定意见折中支持；7、鉴定费1900元，凭票支付；8、精神抚慰金：5000元，予以支持；9、被扶养人生活费55645.2元，按照贵州省2019年度城镇居民人民均消费性支出21402元/年计算，母亲李桂英（1964年11月9日生）现已年满55周岁，计算20年，乘以十级伤残赔偿指数，最终为42804元；女儿王诗妙涵（2014年5月7日生）现已年满6岁，计算12年，乘以十级伤残赔偿指数，再除以2人，最终为12841.2元；10、交通费300元，酌情支持。上述10项共计183670.17元。本案中，谢金汕负此次事故全部责任、王雯锦无责任。应由谢金汕驾驶车辆的保险公司，即被告中国人民财产保险股份有限公司贵阳市小河开发区支公司，在承保的保险责任限额范围内先予以赔偿，不足部分再由被告谢金汕赔偿。因被告人民财险小河支公司并未提交证据证实，在被告谢金汕投保保险时已经针对特殊条款尽到提示义务，故特殊条款不发生法律效力；承保保单总保险金额为119000元。被告人民财险小河支公司先期垫付的33100元应从赔偿总额中扣减；被告谢金汕先期支付的医疗费因原告并未诉请，故不再从总额中扣减；扣减后原告王雯锦尚有150570.17元未得到赔偿。综上，应由被告人民财险小河支公司赔偿原告王雯锦85900元，不足部分64670.17元由被告谢金汕承担赔偿责任。据此，根据《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条“机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。”、第十六条“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。”、第二十二条“侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。”、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足的部分，按照下列方式承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。”、《最高人民法院关于审理道理交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司贵阳市小河开发区支公司于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告王雯锦85900元；二、被告谢金汕于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告王雯锦64670.17元；三、驳回原告王雯锦的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4338元、减半收取2169元，由被告中国人民财产保险股份有限公司贵阳市小河开发区支公司负担1236元，由被告谢金汕负担933元。二审中，当事人没有提交新证据。二审中，上诉人人民财险小河支公司未按照本院通知的时间到庭接受庭审调查。被上诉人谢金汕在本院通知的时间未按时到庭参与庭审调查，事后到庭陈述了答辩意见，并在之后提交了其所述的手机保存的电子保单打印件一份以供法院作裁判参考，该份保单打印件显示的驾乘人员意外伤害保险，每人意外医疗费用补偿（给付比例80%每次事故免赔额100元）保险金额30000元（总保险金额150000元）、每人驾驶或乘坐非营运汽车意外身故、残疾给付保险金额300000元（总保险金额1500000元）、住院津贴（每次免赔日数3天每次最高给付津贴日数180日每份每日给付标准50元）保险金额27000元（总保险金额135000元）。保险期间自2019年5月6日0时起，至2020年5月5日24时止。被上诉人谢金汕在一审中未提交该保单，二审中亦未提交原件，仅是提交一个电子文档打印件供法院参考，故本院不将其作为定案依据。二审审理查明的事实与原判查明的事实一致。本院认为，本案争议的焦点在于是否应当分项限额计付赔偿金。上诉人人民财险小河支公司主张应该按照分项限额的方式进行赔偿，本院认为上诉人的该项主张不能成立，理由如下：1.根据保险的名称来看，案涉保险的名称为“驾乘人员意外伤害保险”，投保人作为一名普通公众，根据常理对此进行理解，只要是驾乘人员因为驾乘保单所载明的机动车受到意外伤害，所产生的损失就应当由保险公司承担。2.本案中，上诉人主张分项限额赔付，但上诉人并未就分项限额的含义、每一分项下应当包含及排除的具体项目（保险范围）向投保人进行解释说明。3.保险单系保险公司提供，其上所载明的内容实为格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，保险公司现主张分项限额赔付，实质上就是要求对某些项目及数额进行免赔，保险公司依法应当向投保人说明合同内容、交付格式条款、进行免责提示及明确说明，然而本案中，上诉人始终未向人民法院举证证明其尽到了上述免责必须承担的法定义务。根据上述分析，上诉人分项限额赔偿的主张不能成立，故原判判令上诉人在“驾乘人员意外伤害保险”总的赔偿限额范围进行赔付并无不当，本院予以维持。综上所述，上诉人人民财险小河支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1948元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司贵阳市小河开发区支公司负担。本判决为终审判决。审判员  龚国智二〇二一年四月七日法官助理黄一灵书记员申嘉豪