重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初540号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路39号，统一社会信用代码91500232008691192X。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：孙琴，重庆剑直律师事务所律师。 被告：欧莉，女，1971年11月1日出生，户籍地重庆市沙坪坝区。 被告：重庆北顺置业有限公司，住所地重庆市武隆区芙蓉西路129号，统一社会信用代码915002326761445060。 法定代表人：李中建，该公司总经理。 被告：李中建，男，1971年11月23日出生，住重庆市沙坪坝区。 被告重庆北顺置业有限公司、李中建共同委托诉讼代理人：刘倩、谢光武，重庆坤博律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农行重庆武隆支行）与被告欧莉、重庆北顺置业有限公司、李中建金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月9日立案后，依法适用简易程序，由审判员王梅独任审判，于2021年3月18日公开开庭进行了审理。原告农行重庆武隆支行的委托诉讼代理人孙琴，被告重庆北顺置业有限公司、李中建的共同委托诉讼代理人刘倩、谢光武均到庭参加了诉讼。被告欧莉经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行重庆武隆支行提出诉讼请求：一、请求判令被告向原告偿还截止2020年8月5日的借款本金570339.91元、利息共计11417.53元（包括正常息、罚息、复利）。以上本息合计581757.44元。二、请求判令被告向原告偿还自2020年8月6日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金570339.91元为基数按执行利息上浮50%计收）、复利以应付未付利息及罚息之和为基数按罚息利率计收)；三、请求判令被告欧莉向原告支付为实现债权而产生的全部费用，包括律师费；四、请求判令原告对被告欧莉所有的位于重庆市武隆区xxxx的房屋折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；五、请求判令由被告欧莉承担本案全部诉讼费、公告费及律师费。庭审中，原告变更第三项、第五项诉讼请求为：由被告向原告支付为实现债权而产生的全部费用，包括律师费、诉讼费和公告费。事实和理由：2015年11月24日，被告欧莉向原告申请贷款895000元用于购买房产。原告作为贷款人，被告欧莉作为借款人、抵押人，签订了合同编号为xxxxx的《个人购房担保借款合同》。该借款合同约定由原告贷款895000元给被告用于购买房产，借款期限自2015年11月27日至2025年11月26日，共计120个月，每壹个月为一个还款周期，共120期。借款期间利率浮动方式为自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款周期为壹个月，合同对违约责任进行了约定，借款人未按约定期限归还借款的，贷款人有权自逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息;借款期内产生的应付未付利息按借款执行利率计算复利;自借款到期之日起产生的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如被告欧莉未按约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放借款，原告因实现合同债权而支付的律师费、诉讼费等费用由被告欧莉承担。合同还约定被告欧莉以其所有的位于重庆市武隆区xxxxx的房屋为本合同项下债务提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房屋现已办理原告为抵押权人的抵押登记。2015年11月27日，原告已依据合同约定将贷款895000元划入被告欧莉指定账户。截止2020年8月5日，被告欧莉已有多期借款未结清，经原告多次催收，其仍未履行义务。原告遂依据合同约定向被告欧莉发函宣布借款合同项下全部贷款于2020年6月9日提前到期。截止2020年8月5日，被告欧莉应偿还借款本金570339.917元、利息10969.6元、罚息322.7元、未结清复利总金额125.23元。原告有权要求被告欧莉按合同约定支付借款利息、罚息、复利至本息结清时为止。被告重庆北顺置业有限公司、李中建为保证人，签订了担保合同，按照合同约定，保证期间为办妥以贷款人为抵押权的抵押登记手续后10年，被告欧莉的抵押登记手续在2015年11月24日、11月25日登记完毕，所以保证期间至2025年11月24日，被告重庆北顺置业有限公司、李中建应承担保证责任。 被告欧莉未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及举示证据。 被告重庆北顺置业有限公司、李中建辩称，一、被告重庆北顺置业有限公司、李中建并非案涉合同的主债务人，仅为担保人，原告主张被告重庆北顺置业有限公司、李中建承担共同还款责任，没有事实和法律依据。二、根据担保合同的显示，系承担阶段性担保，签订的目的是为了保证抵押登记的顺利办理，保证期间至抵押权顺利办理即解除，系附条件的解除保证责任的条款，而担保合同中，被告的阶段性担保为办理抵押登记手续后10年，加重了担保责任，与签订的合同目的不符，属于格式条款，应无效。三、在保证合同中，同时约定了被告欧莉以案涉房屋为抵押的物保，与被告重庆北顺置业有限公司、李中建的人保未约定优先实现债权的顺序，应视为约定不明，原告应当就物保优先实现债权，不足部分再由被告重庆北顺置业有限公司、李中建承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下： 贷款人：农行重庆武隆支行。 借款人：欧莉。 贷款本金：895000元。 贷款期限：120月。借款开始日期为2015年11月27日，到期日期为2025年11月26日。 贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。 罚息利率标准：本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款执行贷款利率基础上上浮50%。 复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，按借款执行利率计算，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算，逾期还款的应付未付利息，按逾期借款利率计算。 提前收贷的约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回贷款，提前行使担保权，赔偿损失等。 约定还款方式：等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。 放款情况：农行重庆武隆支行于2015年11月27日向欧莉发放了贷款895000元。 欠款情况：欧莉在2020年3月27日还款后，从2020年4月27日起开始逾期，截至2020年8月5日，欧莉尚欠农行重庆武隆支行借款本金570339.91元、利息11417.53元(含罚息和复利)。 担保方式：阶段性担保+抵押。由阶段性保证人提供保证担保，由抵押人提供抵押担保。 抵押人：欧莉。 抵押权人：农行重庆武隆支行。 抵押担保情况：欧莉以名下位于重庆市武隆县xxxx的房产为本案贷款提供抵押，并办理了抵押登记。 抵押担保的范围：为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。 保证人：重庆北顺置业有限公司、李中建。 保证方式：连带责任保证。 保证担保的范围：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。 保证期间：通用条款约定的保证期间为借款到期日起二年。若贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。特别条款约定的保证期间为办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后10年。 贷款到期情况：2020年6月9日，贷款人向借款人送达了贷款提前到期通知书、债务逾期催收通知书，宣布本合同项下的贷款于2020年6月9日提前到期。同日，贷款人向担保人送达了担保人履约通知书，通知担保人贷款人的贷款已到期，担保人立即履行担保责任。 实现债权的费用：2021年3月26日，农行重庆武隆支行与重庆星空律师事务所签订《委托代理协议》，委托重庆星空律师事务所代理欧莉等八个金融借款合同纠纷案件，共计支付律师代理费12000元，每件1500元。 其他事项：合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。 上述事实，有原告农行武隆支行、被告重庆北顺置业有限公司、李中建的当庭陈述，原告举示的个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》《抵押合同》、房产证复印件、贷款提前到期通知书、债务逾期催收通知书、挂号信信函收据、担保人履约通知书、贷款交易明细、贷款基本信息、委托代理协议、律师费缴费发票等证据在案为凭，前述证据真实、合法且与本案有关联，本院依法予以确认。 本院认为，农行重庆武隆支行与欧莉签订的《个人购房担保借款合同》《武隆县房地产抵押合同》系各方当事人真实意思表示，未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。农行重庆武隆支行按约向欧莉发放贷款后，欧莉未按照合同约定偿还欠款，应属违约，应承担违约责任。农行重庆武隆支行有权按照合同约定宣布合同项下全部贷款立即到期并要求欧莉立即偿还全部借款本息，本案中农行重庆武隆支行起诉前向欧莉送达了贷款提前到期通知书，宣布贷款提前到期，欧莉未到庭参加诉讼视为放弃陈述、辩论、质证的权利，故农行重庆武隆支行请求被告欧莉偿还全部尚欠借款本息，并按照合同的约定支付自逾期之日起至本息全部清偿之日止的罚息、复利，本院依法予以支持。 关于抵押担保的问题，欧莉提供名下位于重庆市武隆县xxxx的房屋为本合同项下贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为农行重庆武隆支行。故农行重庆武隆支行对重庆市武隆县xxxx房屋在本案约定的债权范围内享有优先受偿权。 关于保证担保的问题，阶段性连带保证责任属于保证债务，对保证期间的确定，有约定的从约定，没约定的为债务履行期限届满之日起六个月。本案中，无论按照《个人购房担保借款合同》通用条款或特别条件约定的保证期间，贷款人农行武隆支行于2021年2月9日提起本案诉讼，均在保证期间内。重庆北顺置业有限公司、李中建抗辩本案已经超过保证期间，于法无据，本院不予采信。故农行武隆支行主张重庆北顺置业有限公司、李中建对本案贷款本息、律师费等承担保证责任，本院依法予以支持。 关于实现债权的顺序。主债权的担保既有借款人欧莉提供的抵押担保，也有担保人重庆北顺置业有限公司、李中建的保证担保。借款合同约定，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保实现债权，也可同时主张通过其他担保来实现债权。从前述内容来看，被担保的债权就物保和人保实现债权的顺序约定不明确，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，对债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，不足部分，债权人可要求保证人承担保证责任。故重庆北顺置业有限公司、李中建抗辩农行武隆支行就欧莉的物保优先实现债权后不足部分由担保人承担连带清偿责任的理由，本院依法予以支持。 关于农行重庆武隆支行要求被告支付律师费1500元的诉讼请求。《个人购房担保借款合同》约定抵押担保、保证担保的范围均包含了律师费，农行武隆支行提交了委托代理协议和律师费发票，故农行重庆武隆支行主张被告欧莉支付律师费1500元的请求，本院依法予以支持。 综上所述，原告的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释（2000年9月29日最高人民法院审判委员会通过）第四十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民法典﹥时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告欧莉在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行借款本金570339.91元以及截至2020年8月5日的利息11417.53元（含罚息、复利），并支付自2020年8月6日起至全部本息清偿时止，以借款本金570339.91元为基数按贷款执行利率上浮50%计算的罚息，及以应付未付利息为基数按贷款执行利率上浮50%计算的复利； 二、被告欧莉在本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行律师费1500元； 三、若被告欧莉未按期足额履行前述债务，则原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行对被告欧莉提供抵押的位于重庆市武隆县xxxx房屋，在拍卖、变卖后所得价款对本合同项下的债务（包括本判决第一项、第二项，迟延履行债务利息、诉讼费等）享有优先受偿权； 四、被告重庆北顺置业有限公司、李中建对被告欧莉所有的位于重庆市武隆县xxx房屋在拍卖、变卖后所得价款清偿前述债务之后的不足部分，承担连带清偿责任。被告重庆北顺置业有限公司在承担清偿责任后有权向被告欧莉追偿； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取4808.79元（原告已预交），由被告欧莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。 审 判 员 王梅 二〇二一年四月十三日 法官助理 谭鹏 书 记 员 颜益