四川省绵阳高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川0792民初819号 原告：中国农业银行股份有限公司绵阳高新科技支行，住所地四川省绵阳高新区技术开发区绵兴东路海棠花园。 负责人:杨国武，行长。 委托诉讼代理人：张亚飞，四川迪扬律师事务所律师。 被告：李术连，女，1969年3月1日出生，汉族，住四川省旺苍县。 原告中国农业银行股份有限公司绵阳高新科技支行（以下简称农业银行绵阳高新支行）与被告李术连信用卡纠纷一案，本院于2021年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行绵阳高新支行的委托诉讼代理人张亚飞到庭参加诉讼，被告李术连经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行绵阳高新支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告借款本金78684元、手续费2960.95元、利息16724.96元、违约金1586.03元（手续费、利息、违约金暂计算至2020年12月10日，最终按合同约定计算至全部欠款结清之日止）；2.判令被告给付原告实现债权费用4997.80元；3.判决确认原告对被告所有的川ＨＥ××××号机动车的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年10月,被告向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》,并签署了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。申明已充分了解产品相关信息,并自觉遵守各项规定，请求申请汽车分期额度93900元,分期期数36期,费率10.5%,手续费9859元。原告经审核后,给予被告汽车分期授信额度93900元,并按约将款项全额发放至被告指定账户。被告未按期履行还款义务,且经原告多次催收仍不能履行。 被告李术连未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2018年10月,被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（背面附领用合约），向原告申请办理贷记卡（又称信用卡），并确认已阅读并理解《中国农业银行金穗货记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》等文件，愿意遵守领用合约的各项规则。其中领用合约载明：1.持卡人在到期还款日前足额偿还对账单列明的最低还款额,可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额＝信用额度内消费金额＊10%＋预借现金交易金额＊100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额＊100%＋前期最低还款额未还部分＊100%＋所有费用和利息＊100%＋超过信用额度消费金额＊100%）2.透支金额从银行记账日起计息,并从持卡人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五。3.持卡人未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇,预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的,还应以最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。同年10月11日，被告填写《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，向原告申请办理汽车分期业务,申请表载明:分期付款期数36期，分期金额93900元，手续费率10.5%,手续费金额9859元，担保方式为抵押。同日，原告向被告送达《告客户书》，该告知书载明：1.被告每月还款金额为2882.20元，每期还款日为每月4日；2.分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为逾期，逾期满60天将终止分期付款计划，被告必须立即偿还所有欠款，因被告违约产生的利息和费用等见《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《担保借款合同》。同日，被告签署《金穗贷记卡汽车专项分期付款业务承诺函》，委托原告将分期业务贷款资金直接划入汽车经销商账户。2018年10月15日,原、被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》,约定:分期资金用于购买斯威Ｇ012018款1.5Ｔ自动傲ＵＰ,分期本金金额93900元,手续费费率10.5%、金额9859元,分期期数36期；被告在当期账单还款日前全额归还账单列示的应还款额，否则原告有权按照信用卡章程和领用合约对当期应归还本金收取利息、罚息等费用；分期手续费不收取利息；被告以所购汽车提供担保。2018年10月24日,原、被告就牌号为川ＨＥ××××的小型普通客车办理抵押登记。2018年12月7月，原告向被告所购汽车的经销商付款93900元。此后，被告断断续续偿还了部分分期本金和手续费，从2019年9月10日账单生成后即未再偿还任何款项，截至2020年12月10日生成账单时，累计最小还款额为99955.94元（其中本金78684元、逾期手续费2960.95元、逾期利息16724.96元、逾期违约金1586.03元），未到期分期手续费为0元。 本院认为，原、被告就信用卡申领使用签订的领用合约，以及为办理汽车分期业务形成的所有文件，均是双方当事人的真实意思表示,且不违反法律法规强制性规定,合法有效并已产生法律约束力,双方均应按照约定履行各自义务，而被告从2019年10月起即未再履行还款义务，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”规定，该次纠纷应适用当时的法律及司法解释规定。据此，鉴于被告已长达一年余未再履行还款义务的事实，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”规定，原告要求被告偿还截至2020年12月10日应归还借款本金78684元、手续费2960.95元、利息16724.96元、违约金1586.03元的请求，应当予以支持。至于原告提出的后期手续费、利息、违约金给付请求，其中的分期手续费因对账单已载明未到期手续费为0元，亦即全部分期手续费已计入前期的应还款，故不应再予以支持；其中的利息和违约金，根据领用合约载明的最低还款额计算公式、透支金额计息利率及违约金计算标准，在剩余分期本金已全额转为最低还款额的情况下，逾期利息及违约金之和换算为年化利率已高达将近80%，明显已过分高于其实际损失，故本院以原告可能遭受的实际损失为基础，兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素，根据公平原则和诚实信用原则，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）的规定，将2020年12月10日之后的利息、违约金合并调减为以当期剩余本金为基数,按照年利率24%的标准计算。同时，被告自愿以车辆作为抵押，并已依法办理抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议”规定，原告请求确认其对川ＨＥ××××号小型普通客车的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，应当予以支持。至于原告请求的实现债权费用，因其为提供证据证明已发生，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款“在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”规定，本院不予支持。 综上所述，原告提出的部分诉讼请求成立，应当依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款规定，判决如下： 一、被告李术连于本判决生效之日起十五日内返还原告中国农业银行股份有限公司绵阳高新科技支行截至2020年12月10日应偿还的借款本金78684元、手续费2960.95元、利息16724.96元、违约金1586.03元，并按照年利率24%给付前述借款本金从2020年12月11日起至返还之日止的利息和违约金； 二、原告中国农业银行股份有限公司绵阳高新科技支行对川ＨＥ××××号小型普通客车的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司绵阳高新科技支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2240元，减半收取计1120元，由被告李术连负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。 审判员  邹恩昊 二〇二一年四月三十日 书记员  杨蕊西