贵州省修文县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔0123民初451号 原告：贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行，住所地贵州省贵阳市修文县龙场镇白莲村四组。 负责人：赵彦涛。 委托诉讼代理人：张敏，贵州言行律师事务所律师。 委托诉讼代理人：夏美玲，贵州言行律师事务所实习律师。 被告：聂鹏云，女，1987年11月02日出生，汉族，住贵州省毕节市。现住贵州省毕节市七星关区。 原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行（以下简称修文农商行马家桥支行）与被告聂鹏云金融借款合同纠纷一案，本院于2021年01月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告修文农商行马家桥支行的委托诉讼代理人张敏、夏美玲到庭参加诉讼。被告聂鹏云经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告修文农商行马家桥支行向本院提出诉讼请求：1.确认原、被告双方签订的《综合授信及借款合同》项下2020年03月12日发生的借款780000.00元于2020年05月21日提前到期；2.判令被告一次性向原告清偿借款本金780000.00元；3.判令被告向原告支付自2020年05月21日起计算至2020年12月21日止的借期利息40307.83元、复利1247.95元;4.判令被告支付原告自2020年12月22日起至借款本金清偿之日止的逾期利息及复利（逾期利息以借款本金780000.00元为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率10.0001‰标准计算）；5.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费52377.79元；6.本案案件受理费由被告承担；7.判令原告对被告聂鹏云提供抵押的财产坐落于贵阳市南明花果园五里冲花果园房屋［不动产权证号：黔（2019）贵阳市不动产权第××号］折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第2、3、4、5、6项债权范围内享有优先受偿权。 被告聂鹏云提交书面答辩状称，1.被告于2019年08月22日与原告签订借款合同向原告借款770000.00元，用被告名下的房屋作为抵押，借款期限5年，每月还款19000.00元，被告连续还了6个月共计11万多元，后因生意亏损，加上独自抚养两个孩子，没有经济来源，所以逾期。后原告通知被告可以换另一种还贷方式，先息后本，每月还利息5200.00元，到期归还本金，被告同意并与原告于2020年03月12日签订还款协议，原告让被告先存款60000.00元用于偿还之前逾期的贷款，并能重新签订一份780000.00元的还款协议，然后划款780000.00元到被告账户后转走其中710000.00元。第二次签协议后，被告还了9125.00元后无力偿还。但原告起诉并未提及被告之前偿还的11万多元以及签协议当天还的60000.00元，以上还款被告由相应的银行流水记录佐证，被告只是按照原告的工作人员指示操作，当时不清楚原告的做法属于违规。被告认为被告向原告借款770000.00元是事实，但应当扣除之前偿还的款项，并且应当按照银行同业间拆借中心公布的贷款利率标准计算利息，原告主张的利息计算标准远远超过上述标准，请法院不予支持。2.原告要求被告支付律师费不合理，双方并未约定由被告支付律师费，并且银行有法务部门，原告另请律师的费用由原告自行承担，请法院不予支持。3.被告用于抵押的房屋是被告与两个孩子唯一的住所，是由孩子的父亲一次性付清房款所购买，用于两个孩子居住，等孩子成年再将房屋过户到孩子名下，所以原告要求拍卖房屋享有优先受偿权的诉请不应得到支持。4.被告是因2019年疫情导致生意受到很大影响，迫于无奈才向银行借款，但因为生意亏损严重关停了营业场所，并无其他经济来源；被告愿意配合积极还贷，但现在没有能力一次性将借款还清，请求法院充分考虑被告的是实际情况酌情判决。 本院经审理确认如下事实：2019年08月22日，被告聂鹏云作为借款人与原告修文农商行马家桥支行作为贷款人签订《综合授信及借款合同》，当日被告向原告借款770000.00元，之后被告向原告偿还部分借款本息。2020年03月12日，被告借新还旧，向原告借款780000.00元，月利率6.6667‰，到期日期2025年03月11日。借款按日计息，如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利，按月结息，结息日一般固定为每月的第20日；自2020年03月至2025年02月每月20日还款5200.00元，到期归还全部本息，任意一期逾期，则视为贷款全部到期，贷款方有权要求借款方归还全部款项。贷款逾期的，罚息利率在贷款利率基础上加收50%；借款到期前，对借款人未按时还清的借款利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、公告费、律师费等实现债权的费用。被告以其名下坐落于贵阳市南明花果园五里冲花果园房屋［不动产权证号：黔（2019）贵阳市不动产权第××号］为案涉借款提供最高额抵押，抵押担保范围包括债权本金及利息（包括复利和罚息）以及实现债权和抵押权的费用包括但不限于诉讼费、律师费等。当事人就被告提供抵押的房屋办理了抵押登记，现在抵押担保期间。借款后，截至2020年11月19日，被告向原告还款9150.00元，自2020年05月21日起未按约定时间和数额向原告还款，未偿还借款本金。诉讼中，原告自愿主张截至2021年03月22日，被告尚欠原告利息55907.91元、罚息即逾期利息0元、复利2613.02元。原告委托律师进行本案诉讼，支付律师费52377.79元。 本院认为，金融借款合同中借款人应当按照合同约定还本付息；担保人应当依法承担担保责任。本案中，原告依约向被告聂鹏云提供借款780000.00元，已履行合同义务，被告应当依约向原告偿还借款本息。被告自2020年05月21日起便未按约定时间和数额向原告还款，且在原告起诉经法院向被告送达起诉状副本后，被告仍未按约定向原告还款，持续违约数月，原告请求确认双方签订的《综合授信及借款合同》项下2020年03月12日发生的借款780000.00元于2020年05月21日提前到期，并要求被告偿还借款本金及相应利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息如何确定的问题，第一、原告虽然主张案涉借款于2020年05月21日提前到期，但自愿主张借款到期后，仍然按照借期利息利率标准计算利息至2021年03月22日，该期间未计算逾期利息，本院从其自愿；第二、对于自2021年03月23日起至借款本息清偿之日止的逾期利息、复利，应当根据借贷双方约定的逾期利息、复利计算方式以及原告自愿主张的利率计算标准确定为：逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率10.0001‰标准计算。借贷双方约定借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费，且原告主张的律师费52377.79元未超过相关规定的标准，故其要求被告支付律师费的诉讼请求，本院予以支持。被告以其名下房屋为案涉借款提供最高额抵押担保，且在抵押期间，原告主张对抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款在案涉债务范围内享有优先受偿权，本院予以支持。关于被告提出的抗辩意见，第一、原、被告于2019年08月22日发生的770000.00元借款已经借新还旧，该借款已经清偿完毕，与案涉借款不是同一笔借款，如被告认为在清偿原借款时原告所收取的利息不符合双方的约定或者超过法律法规的规定，可另行依法主张自己的权利；第二、被告并无证据证明通过借新还旧产生案涉780000.00元存在违反法律法规强制性规定的情形；第三、被告称双方并未约定由被告支付律师费与本院查明的事实不符，双方对此确有约定；第四、根据法律规定物权的设立经依法登记发生法律效力，法律另有规定的除外，本案中被告向原告借款时提供抵押的房屋登记在被告名下，无证据证明该房屋物权不属于被告，且抵押房屋已经依法办理抵押登记，抵押权已设立，原告享有相应的抵押权。故对被告提出的抗辩意见，本院不予采纳。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行与被告聂鹏云签订的《综合授信及借款合同》项下2020年03月12日发生的借款780000.00元于2020年05月21日提前到期； 二、被告聂鹏云于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行偿还借款本金780000.00元及截至2021年03月22日的利息55907.91元、复利2613.02元并支付自2021年03月23日起至借款本息清偿之日止的逾期利息及复利（逾期利息以尚欠借款本金为基数，复利以应付未付借期利息为基数，均按照月利率10.0001‰标准计算）； 三、被告聂鹏云于本判决生效之日起十日内向原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行支付律师费52377.79元； 四、原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行对被告聂鹏云名下坐落于贵阳市南明花果园五里冲花果园房屋［不动产权证号：黔（2019）贵阳市不动产权第××号］折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第二、三项债权未清偿的范围内享有优先受偿权； 五、驳回原告贵州修文农村商业银行股份有限公司马家桥支行的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费12540.00元，减半收取计6270.00元，由被告聂鹏云负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员  饶伏龙 二〇二一年四月八日 法官助理郑家凤 书记员严红碧