广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0112民初2517号原告：中国农业银行股份有限公司广州开发区支行，住所地广州市黄埔区科学大道**自编********,统一社会信用代码91440101890662865F。负责人：陈智军，该行行长。委托诉讼代理人：马泽婵、李雅妹，均系广东君和政通律师事务所律师。被告：谢剑威，男，1994年11月19日出生，汉族，住广东省广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行（以下简称“农行开发区支行”）诉被告谢剑威金融借款合同纠纷一案，本案立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月8日公开开庭进行了审理。农行开发区支行的委托诉讼代理人李雅妹到庭参加诉讼，被告谢剑威经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行开发区支行向本院提出诉讼请求1.判令谢剑威立即向农行开发区支行偿还借款本金707545.3元及利息（截至2021年3月29日为15627.98元），罚息（截至2021年3月29日为66.41元；罚息以欠付本金707545.3元为基数，自2021年3月30日至付清之日止，按全国银行同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加59个基点再上浮50%计收）、复利（截至2021年3月29日为239.88元；复利以欠付的利息15627.98元为基数，自2021年3月30日至付清之日止，按全国银行同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加59个基点再上浮50%计收）；2.判令农行开发区支行对谢剑威提供的位于广州市增城区荔城街塘园中路东六巷10号703房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令谢剑威承担本案诉讼费、保全费。事实和理由：2019年4月16日，农行开发区支行与谢剑威签订《个人购房担保借款合同》。合同第二部分第二十三条约定，谢剑威向农行开发区支行借款720000元整；第二十四条约定，借款用途为购买住房，购买的房产位于广州市增城区荔城街塘园中路东六巷10号703房；第二十五条约定，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；第二十六条约定，执行利率以中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，按合同第一部分1.4.1款约定的第(3)种方式进行浮动，即自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期1个月；第三十二条约定，谢剑威提供涉案房产作为抵押担保。合同第一部分第十一条11.1款约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；第十一条11.3款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第十一条11.4款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2019年7月11日，农行开发区支行与谢剑威就涉案房产办理不动产抵押登记。2019年7月17日，农行开发区支行按合同约定发放贷款至谢剑威指定的账户中。据借款凭证记载，借款期限自2019年7月17日至2049年7月16日，贷款执行利率为5.39%，逾期利率为8.085%。谢剑威自2020年10月17日出现逾期还款，经农行开发区支行多次催收仍未偿还借款。根据前述合同约定，谢剑威逾期还款的，农行开发区支行有权要求谢剑威提前清偿全部借款。另，根据《中国人民银行公告》([2019]第15号)、《中国人民银行公告》([2019]16号)和《中国人民银行公告》([2019]第30号)的相关规定，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)公布贷款市场报价利率，而涉案借款系于2019年10月8日前发放的贷款，属存量贷款，涉案借款仍应按原合同约定执行利率，即以中国人民银行于2015年10月24日公布的贷款基准利率(年利率4.9%)作为涉案借款执行利率的计算基础，即利息利率为5.39%，罚息、复利利率为8.085%。后农行开发区支行与谢剑威就涉案利率转换为LPR，故自2021年1月1日起至实际清偿之日止，罚息、复利按全国银行同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率加59个基点再上浮50%计收。综上所述，为保障农行开发区支行合法权益，特提起诉讼，请求依法判决。谢剑威未作答辩，亦未向本院提交证据。农行开发区支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审查后依法予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月16日，农行开发区支行与谢剑威签订《个人购房担保借款合同》，约定借款人向农行开发区支行借款720000元，用于购买广州市增城区荔城街塘园中路东六巷10号703房（以下简称“涉案房屋”），借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后次年1月1日起调整；还款方式采用等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日期为每期末月的借款发放日对应日。借款合同约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回己发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。抵押人谢剑威提供案涉位于广州市增城区荔城街塘园中路东六巷10号703房作为抵押担保，且双方办理了涉案房屋的抵押登记手续。借款凭证显示借款期限为2019年7月17日至2049年7月16日，执行利率为5.39%，逾期执行利率8.085%，还款方式等额本息还款。农行开发区支行于2019年7月17日向谢剑威发放了贷款720000元。中国人民银行关于存量浮动利率贷款定价基准转换LPR有关事宜的公告（[2019]第30号公告）规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）；商业性个人住房贷款的加点数值应等于合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。农行开发区支行提交的《欠供明细表》及银行交易明细显示，谢剑威自2019年12月19日开始出现逾期，后有部分还款，2021年1月18日开始出现连续逾期。截止至2021年3月29日，谢剑威尚欠借款本金707545.3元、利息15627.98元、罚息66.41元、复利239.88元。本院认为，谢剑威经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院将在全面审查现有证据的基础上缺席判决。关于借款本息。谢剑威与农行开发区支行自愿签订借款合同，内容未违反法律、法规的强制性规定，反映当事人真实意思表示，双方均应按照约定全面履行。农行开发区支行已依约发放了贷款，谢剑威未按合同约定履行还款义务，已构成违约，农行开发区支行请求谢剑威一次性清偿截至2021年3月29日剩余贷款本金707545.3元、利息15627.98元、罚息66.41元、复利239.88元，符合合同约定，本院予以支持。至于自2021年3月30日后的罚息、复利计算标准问题。首先，由于农行开发区支行与谢剑威未对贷款利率定价转换条款进行协商，应视为双方未变更借款利息计算标准的约定；其次，根据《中华人民共和国合同法》第七十八条之“当事人对合同变更的内容约定不明确的，推定为未变更”规定，认定双方并未变更借款利息计算标准的约定，因中国人民银行贷款基准利率并未明确取消及进行调整，故根据合同约定，应按2019年8月19日确定的中国人民银行贷款基准利率上浮10%确定借款利率，即为年利率5.39%，逾期利率为8.085%可知，农行开发区支行要求自2021年3月30日起按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）加59个基点后上浮50%计算，于法无据，本院不予支持，故自2021年3月30日起至付清之日止的罚息、复利计算方式为：以欠付本金707545.3元为基数，按年利率8.085%计收罚息；以欠付利息15627.98元为基数，按年利率8.085%计收复利。虽然农行开发区支行主张的罚息、复利计算标准根据现行全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率计算，即使现行金额是略低于本院认定的计算标准，但该计算标准有浮动，不能确定其后计算标准总低于年利率8.085%，故农行开发区支行的计算方式，本院不予采纳。关于抵押房屋。谢剑威自愿将广州市增城区荔城街塘园中路东六巷10号703房抵押给农行开发区支行作为本案借款合同项下债务的担保并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合法律规定，现谢剑威未按约定清偿债务，农行开发区支行请求对上述抵押房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款行使优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定,判决如下：一、被告谢剑威于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行偿还借款本金707545.3元及利息、罚息、复利（截至2021年3月29日的利息15627.98元、罚息66.41元、复利239.88元；自2021年3月30日起计算至实际清偿之日止，罚息以欠付本金为基数、复利以欠付利息为基数，均按照年利率8.085%计算；罚息不计复利）；二、原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行对被告谢剑威名下的广州市增城区荔城街塘园中路东六巷10号703房的折价或者拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州开发区支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5490元，财产保全费5000元，均由被告谢剑威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  黎雪梅二〇二一年四月二十九日法官助理夏婷书记员温洁静附件一：本案判决主要法律依据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行事项《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。”前款规定的期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。在本判决生效后，一方当事人未按判决履行义务，对方当事人可以在上述期限内向法院申请执行，逾期申请的，法院将不予受理。