河南省洛阳市西工区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0303民初1674号原告：中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司，住所地洛阳市九都路副**。负责人：张利军，该公司总经理。委托诉讼代理人：陈瑜，女,该公司员工。被告：张改香，女，汉族，1970年7月19日出生，户籍地洛阳市西工区,现住洛阳市。被告：王峻，男，汉族，1973年1月11日出生，户籍地洛阳市西工区,现住洛阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司（以下简称人财保险洛阳分公司）诉被告张改香、王峻追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人财保险洛阳分公司的委托诉讼代理人陈瑜到庭参加诉讼，被告张改香、王峻经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。人财保险洛阳分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告张改香向原告支付理赔款75710.15元；2、判令被告张改香向原告支付拖欠保费4652.34元（拖欠保费110天，每月保费1268.82÷30天×110天=4652.34元）；3、判令被告张改香向原告支付合同约定违约金暂计2089.42元（从2020年9月5日起以尚欠全部款项80362.49元为基数，按照每日万分之四计算至清偿完毕之日，暂时计算到2020年11月9日共65天）；4、诉讼请求第1、2、3项各项费用合计为82451.91元；5、判令被告王峻对上述第1、2、3项承担连带清偿责任；6、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由张改香、王峻承担。事实及理由：2019年12月17日，被告张改香与中国农业银行股份有限公司洛阳西工支行（以下简称农行西工支行）签订了合同编号为41020120190158003号的《个人担保借款合同》，被告张改香向农行西工支行借款85000元。被告王峻为该合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保。借款利率按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，借款期限为36个月（自2019年12月17日至2022年12月17日），还款方式为等额本息还款。在此之前，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，与原告签署了保单号为PBBR20191030000001035的《个人信用贷款保证保险单》，投保人为被告，保险人为原告，被保险人为农行西工支行。该保证保险每月保费为1268.82元，缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日。农行西工支行按照合同约定向被告发放贷款后，被告未履行合同约定的还款义务。为此，原告按照保险合同的约定向农行西工支行进行理赔，理赔金额为75710.15元，农行西工支行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次找被告催收理赔款、保费和违约金，但被告始终没有支付。原告认为，在被告不按约偿还被保险人贷款发生保险事故后，原告作为保险人已经履行了保险责任，取得了对被告请求赔偿的权利，但由于被告拒不偿还，无奈原告只得向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请，以维护原告的合法权益。张改香、王峻未到庭应诉，未答辩。人财保险洛阳分公司围绕诉讼请求依法提交了证据，张改香、王峻未到庭质证。对人财保险洛阳分公司提交的证据本院予以确认，并在卷佐证，同时认定事实如下：1、2019年12月12日，张改香为向农行西工支行贷款在人财保险洛阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》一份，张改香为投保人，农行西工支行为被保险人，人财保险洛阳分公司为保险人；该保证保险金额为93995.01元，按月缴纳保费，每月保费为1268.82元；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；该保证保险还特别约定1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金；2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费；3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；5、如发生争议，由保险人所在地法院管辖。2019年12月16日王峻向人财保险洛阳分公司签署《共签人声明书》，其上载明：“本人王峻，与借款人张改香现为夫妻关系……。本人愿意为借款人与贵司签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人张改香违反与银行的《贷款合同》造成保险事故，贵司将有权向借款人或本人追偿。本人对借款人已发应当向贵司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。本人送达地址确认如下，洛阳市状元红路阳光家元15号楼2单元302室，作为接收各种法律文书地址，如有变动，三个工作日书面通知贵司，否则视为送达。特此声明。声明人（签字、手印）王峻，身份证号，联系方式136××××****，声明日期2019.12.16”。2019年12月16日，张改香向农行西工支行出具《代扣保费授权委托书》，其上载明：本人已于2019年12月16日与贵行签订《个人借款合同》，合同编号41020120190158003。为保证借款合同项下贷款的归还，本人向人财保险洛阳分公司个人信用贷款保证保险业务部投保了保证保险（保单号：PBBR201941030000001035）。本人现委托贵行在贷款发放日以及每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：62×××72）中将PBBR201941030000001035号保单项下的保险费人民币1268.82元划入中国人民财产保险股份有限公司账户（开户行：中国农业银行北京市宣武支行营业部，账户名:中国人民财产保险股份有限公司，账号：11×××88）。如本人账户余额不足导致应缴保费未能全额扣划或扣划失败的，贵行可在本人账户余额大于0元时自动补充扣划。若本人提前结清全部款项，本人委托贵行从本人账户中将本人截止至还款日的未缴保费扣划至中国人民财产保险股份有限公司的上述账户，未缴保费﹦已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。2019年12月17日，张改香与农行西工支行签订《个人担保借款合同》一份，借款金额为85000元，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，借款利率按浮动利率（执行利率以借款发放日前一日1年期（1年期/5年期以上）LPR为基础，加贰佰伍拾bp确定（1bp=0.01%），点差在借款期限内保持不变），按月分期还款。合同签订当日，农行西工支行向张改香账户发放贷款85000元。2、张改香未能按照借款合同的约定履行还款付息义务，人财保险洛阳分公司依约代张改香向农行西工支行偿还贷款本息合计75710.15元。2020年10月23日，农行西工支行向人财保险洛阳分公司出具《代偿债务确认书》一份，证明2020年9月5日收到人财保险洛阳分公司代偿款75710.15元。虽然人财保险洛阳分公司诉至本院称张改香尚欠保费为4652.34元，但庭审时人财保险洛阳分公司提交的逾期保费说明显示张改香欠缴保费数额为4538.42元，具体计算明细如下：张改香自2020年6月17日开始逾期，人财保险洛阳分公司于2020年9月5日进行代偿，张改香逾期前即2020年5月份的保费未付，即保险计算日期为2020年5月17日至2020年9月5日，共计110天，共计保险费4652.34元（每月保费1268.82元/30天×110天），2020年6月17日扣划卡内余额113.83元、6月21日扣划卡内余额0.09元，实际追偿保费为4538.42元。张改香、王峻经本院合法传唤未到庭应诉、未答辩，未提交相反证据予以反驳。本院认为，本案所涉《个人担保借款合同》及《个人信用贷款保证保险》均系各方真实意思表示，合法、有效。人财保险洛阳分公司履行了担保责任后，对张改香依法享有追偿权。人财保险洛阳分公司主张的代偿款75710.15元及保险费4538.42元，合法有据，本院予以支持。人财保险洛阳分公司代偿后，张改香未按约定时间向人财保险洛阳分公司偿还上述款项，人财保险洛阳分公司有权按照合同的约定向张改香主张违约金，虽然保险条款中约定违约金过高，但本次起诉人财保险洛阳分公司主张违约金按照每日万分之四计算，未超过法律规定的标准，本院予以支持，故违约金应以尚欠款项80248.57元（75710.15元+4538.42元）为基数，自人财保险洛阳分公司代偿之日起按照每日万分之四的标准计算至款项实际清偿之日止。王峻向人财保险洛阳分公司签署《共签人声明书》称其与张改香为夫妻关系，并自愿为张改香所欠债务提供连带责任保证，故对人财保险洛阳分公司要求王峻对张改香所欠款项承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。张改香、王峻经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，也未提交相反证据反驳人财保险洛阳分公司的主张，视为其对自身权利的放弃，应承担举证不能的不利后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、张改香于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付代偿款75710.15元及保险费4538.42元；二、张改香于本判决生效后十日内向中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司支付违约金（以80248.57元为基数，自2020年9月6日起按每日万分之四的标准计算至实际清偿之日止）；三、王峻对上述第一、二项张改香的金钱给付义务承担连带清偿责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司的其他诉讼请求。如张改香、王峻未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取930元，由中国人民财产保险股份有限公司洛阳市分公司负担2元，由张改香、王峻负担928元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并根据对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。审判员  杨晓宇二〇二一年四月十九日书记员  毛琳柯