吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0721民初588号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省松原市经济技术开发区创业大街555号。 负责人：刘向阳，行长。 委托诉讼代理人：刘明宇，该行资产保全部职员。 委托诉讼代理人：王晋野，吉林东镇律师事务所律师。 被告：刘春辉，男，1985年9月30日生，汉族，住吉林省松原市。 被告：松原市亚泰房地产开发有限公司，住所地松原市宁江区沿江东路2266号。 法定代表人：陈兆波，总经理。 委托诉讼代理人：李赫，该公司办公室职员。 委托诉讼代理人：王赫，该公司办公室职员。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）与被告刘春辉、松原市亚泰房地产开发有限公司（以下简称亚泰房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告邮储银行松原市分行的委托诉讼代理人刘明宇、王晋野，被告亚泰房地产公司的委托诉讼代理人李赫、王赫到庭参加诉讼。被告刘春辉经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人购房借款及担保合同》；2、被告刘春辉偿还尚欠的借款本金154078.52元，并按约定支付利息、罚息至给付之日止；3、被告亚泰房地产公司承担连带清偿责任；4、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2012年10月16日，我行与二被告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定被告刘春辉向我行借款22万元，用于购买亚泰房地产公司开发的房屋，借款期限为240个月，自2012年10月至2032年10月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，逾期加收30%罚息，还款方式为按月等额本息。被告刘春辉用其购买的房屋提供抵押担保，办理了预购商品房抵押权预告登记。被告亚泰房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2012年10月25日向被告刘春辉发放贷款22万元，贷款利率6.55%。贷款后，被告刘春辉未按合同约定偿还借款，至2020年1月7日已逾期195天，构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告刘春辉未到庭，未提出答辩。 被告亚泰房地产公司辩称：刘春辉贷款购买房屋，我公司已配合办理了抵押权预告登记，我公司作为开发商应履行的义务已经履行完毕，不应承担担保责任。因刘春辉自身原因未办理产权登记，其责任应由刘春辉自行承担。 本院经审理认定事实如下：2012年10月16日，原告邮储银行松原市分行（贷款人）与被告刘春辉（借款人）、亚泰房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为22万元，用于购买坐落于宁江区沿江街，建筑面积94.07平方米的房屋。借款期限为240个月，即自2012年10月至2032年10月。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。实际利率以借据为准。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除本合同。借款人刘春辉授权贷款人（即原告）将贷款发放至刘春辉的银行账户，并从上述账户划付至亚泰房地产公司的银行账户。被告刘春辉以其购买的坐落于宁江区沿江街的房屋对此笔借款提供抵押担保，并于2013年1月28日在松原市房屋产权管理中心办理了预购商品房抵押权预告登记，原告取得房屋抵押权预告登记证明。合同签订后，原告于2012年10月25日向被告刘春辉发放了贷款22万元。《个人贷款（手工）借据》记载借款期限为240个月（从2012年10月25日至2032年10月25日），贷款用途为购置房款，还款方式为按月等额本息。年利率为6.55%。合同履行中，被告刘春辉连续超过六次未按时足额偿还借款本息，截止2021年1月7日，累计逾期195天。2021年3月5日，被告刘春辉偿还借款本息15000元。现尚欠借款本金154078.52元及利息。 另查明，《个人购房借款及担保合同》第二十一条中约定被告亚泰房地产公司对刘春辉的上述借款提供阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带责任保证，但如满足下列条件（可复选）保证人免除保证责任：1.本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正是抵押登记信息的房屋他项权证书。2.本合同第十七条第（二）款约定的抵押预告登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有抵押预告登记信息的证明文件。原告提交的《个人购房借款及担保合同》中记载“满足下列第（1）项条件保证人免除保证责任”，但此处有明显改动痕迹，即由第2项改为第（1）项。本院调取了松原市房产管理局办理抵押权预告登记时留存的《个人购房借款及担保合同》进行核对，该合同中记载为“满足下列第2项条件保证人免除保证责任”。 再查明，此笔借款的年利率转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，即五年期以上贷款市场报价利率（LPR）+0.1%，每年1月1日调整。 上述事实有当事人的陈述及原告提交的贷款申请表、《个人购房借款及担保合同》及抵押物清单、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、不动产登记证明、被告居民身份证、户口簿复印件、个人信贷系统电子借据、历史审批详情、个人贷款还款流水清单等证据在卷佐证。 本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告刘春辉、亚泰房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。原告按合同约定向被告刘春辉发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。被告刘春辉未按约定按时足额还款，已构成违约，故原告按照合同约定要求解除合同，本院予以支持。自本院通知至借款人刘春辉之日（即2021年3月3日）合同解除，被告刘春辉应向原告履行还款付息义务。原告提交的《个人购房借款及担保合同》关于被告亚泰房地产公司免除保证责任的选项有改动痕迹，经核对，与原、被告在房产管理部门办理抵押权预告登记时留存的合同不一致，原告无证据证明其对合同内容的修改是双方的真实意思表示，故原告要求被告亚泰房地产公司以修改后的约定承担连带保证责任的主张不能成立，该项诉讼请求，本院不予支持。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百六十二条、第五百六十五条第二款、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与被告刘春辉、松原市亚泰房地产开发有限公司签订的《个人购房借款及担保合同》； 二、被告刘春辉于本判决生效后立即给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金154078.52元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（年利率为五年期以上贷款市场报价利率+0.1%，罚息利率按贷款执行利率基础上加收30%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取1779元，由被告刘春辉承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审判员  雷丽 二〇二一年四月六日 书记员  刘阳