安徽省芜湖市鸠江区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)皖0207民初655号 原告：中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行，住所地安徽省芜湖市鸠江区南翔万商商贸物流城一区2C#1119-1121，统一社会信用代码91340200754871136J。 委托诉讼代理人：夏禄元，安徽夏薇律师事务所律师。 委托诉讼代理人：徐桂芹，安徽夏薇律师事务所实习律师。 被告：谢春雷，男，1968年12月30日出生，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。 原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行（以下简称建行芜湖万春路支行）与被告谢春雷信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告建行芜湖万春路支行诉讼代理人夏禄元、徐桂芹，被告谢春雷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告建行芜湖万春路支行向本院提出诉讼请求：1.判令原告向被告发放的贷款立即到期，被告归还原告贷款本金230445元、违约金和手续费46935.9元、利息159373.02元，共计436753.92元（以上费用暂计算至2020年12月22日，此后按《建行龙卡信用卡领用协议》《建设银行信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定支付至实际清偿之日）；2.判令原告对抵押物皖ＢＸ××××凯迪拉克牌小型轿车（车架号ＬＳＧＡＲ5ＡＬ7ＨＨ135073）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令被告支付原告律师费用人民币1656元；4.判令本案受理费、保全费等全部诉讼费用由被告承担。案件审理过程中，原告依法撤回了第一项诉讼请求中关于判令原告向被告发放的贷款立即到期之主张，并明确要求律师费应包含在优先受偿权范围内。事实与理由：2014年9月10日，被告在中国建设银行网点提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申领了龙卡信用卡，卡号为4367××××8712。2017年3月1日，被告为了贷款购买汽车，提交了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》为上述龙卡信用卡向原告申请办理了龙卡信用卡购车分期付款业务。填写申请表时，被告确认知晓并同意遵守《建行龙卡信用卡领用协议》、《建设银行信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》的约定内容。2017年3月13日，被告与原告签订了《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》。被告用所购汽车为上述信用卡分期业务提供了抵押担保，并办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为×××46，原告对该抵押车辆的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。上述申请表及抵押合同约定，原告为被告办理龙卡信用卡购车分期付款业务，用于在指定的经销商购买家用汽车，分期金额为288000元，分期期数为48期，每期还款6000元，每月手续费892.8元，约定的手续费自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。卡片固定额度6000元，购车分期和卡息消费账单均需在每月账单日13号后二十天内还清。2014年11月10日起，被告陆续使用信用卡固定额度消费及288000元的购车分期专项。但自2017年11月起被告未按约定还款至信用卡还款逾期。截至2020年12月22日，被告信用卡账户已拖欠透支本息共计436753.92元，其中本金230445元、违约金和手续费46935.9元、利息159373.02元。综上，被告上述严重违约行为给原告利益造成损害，经原告多次催收无果，为维护原告合法权益，现诉至法院，望依法裁准前述诉请。 谢春雷辩称：对原告起诉内容没有异议，被告累计还款约13万元，原告主张的利息等费用标准太高，应按银行正常的借款利息标准计算。 经审理查明：2014年9月10日，被告在中国建设银行网点提交了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，向原告申领了龙卡信用卡，卡号为4367××××8712。2014年11月10日被告开卡后陆续持卡消费。 2017年3月1日，被告为购买汽车，向原告提交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务。申请金额288000元，分期期数48期，手续费率0.31%，手续费金额892.80元，手续费一次性收。被告作为申请人在《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》签名栏中载明，“本人已仔细阅读《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加精的条款，愿意遵守约定条款各项规则”。 2017年3月13日，原、被告签订《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》。被告用所购汽车为上述信用卡分期业务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为×××46。原告遂按约发放了购车专项额度288000元。 因被告未按期还款，2018年2月14日被告购车分期贷款余额222000元提前到期，至此共计欠款本息250250.87元。截至2020年12月22日，被告该信用卡账户累计拖欠本金230445元，违约金和手续费46935.9元，利息159373.02元。原告为向被告主张权利，与安徽夏薇律师事务所签订《委托代理协议》，约定代理费1656元。 另查明，2020年12月29日被告还款500元，原告对此出具《还款说明》，确认该500元还款为逾期91天以上还款，抵偿本金。 再查明：1、《建设银行信用卡章程》第二十一条约定，“持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。持卡人预借现金交易不享受免息还款待遇。对持卡人不符合免息条件的交易款项，本行从银行记账日开始计算利息，日利率上限为万分之五、下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利。若未特别说明，日利率标准默认为万分之五。如中国人民银行的有关规定发生变动，按其规定执行。”第二十二条约定，“持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，本行每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低按5元或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。另有协议约定的按约定执行。”2、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》第二条第（一）款第5项约定，自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达最低还款额的，申请人分期付款债务应于发生上述事项之日起视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。3、《建行龙卡信用卡领用协议》第五条第3条约定，在适用法律许可的范围内，因被告未按约定履行本协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费等），由被告承担。4、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》第二条第6条第（5）项约定，“申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按月归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款，另计收还款违约金。” 上述事实，有原告提交的原告企业信息、被告身份信息、《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《建行龙卡信用卡领用协议》、《建设银行信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》、《龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》、机动车登记证书、交易明细、情况说明、《委托代理合同》、《还款说明》及当事人陈述等在案佐证，本院予以认定。 本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用内先消费、后还款的一种消费方式。2014年被告向原告申领了龙卡信用卡并持卡消费，双方据此建立了信用卡合约关系，该合同关系是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。2017年3月被告又持该信用卡向原告申请了购车分期专项额度贷款购车，原告按约发放了购车专项额度288000元，被告用该购车专项额度购买汽车后应按约还款。因被告连续两个月以上逾期还款，2018年2月14日原告依据《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》第二条第（一）款第5项约定，宣布被告的购车分期付款债务全部到期。被告逾期还款行为已构成违约，依法应承担归还本金及承担给付利息等违约责任。原告要求被告归还信用卡本金230445元的诉讼请求，未扣除2020年12月29日被告的还款500元，本院予以相应扣减，故被告应归还原告信用卡本金229945元。 信用卡领用合约及章程中虽明确约定了逾期还款的违约责任，但本院经审查信用卡交易明细，认为原告诉请的利息、违约金、手续费计算标准之和过高，本院酌情调整为不得超过月利率2%。即不超过月利率2%的按实际利率计算；超过月利率2%的，超过部分本院不予支持。故原告主张的利息、违约金、手续费应按照《建行龙卡信用卡领用协议》《建设银行信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》规定的利率标准计算，总计不得超过月利率2%，以每期未偿还透支本金为基数,自银行记账日起计算至实际清偿之日止。被告辩称利息、违约金等相关费用累计标准过高的意见本院予以采纳。 《建行龙卡信用卡领用协议》约定，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括诉讼费、律师费等）由被告承担。原告为向被告主张权利委托律师提起诉讼，据此主张被告赔偿律师费损失1656元，虽未提交代理费收据，但被告对此不持异议，结合律师收费标准，本院予以支持。 被告以其所有的皖ＢＸ××××凯迪拉克牌小型轿车（车架号ＬＳＧＡＲ5ＡＬ7ＨＨ135073）为上述债务提供担保，并已办理抵押登记手续。故原告要求判令原告对抵押物皖ＢＸ××××凯迪拉克牌小型轿车（车架号ＬＳＧＡＲ5ＡＬ7ＨＨ135073）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求合法有据，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定,判决如下： 一、被告谢春雷于本判决生效之日起十日内归还原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行本金229945元； 二、被告谢春雷于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行利息、滞纳金和违约金(以每期未偿还透支本金为基数,自银行记账日起计算至实际清偿之日止,按照《建行龙卡信用卡领用协议》《建设银行信用卡章程》《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》规定的利率标准计算，总计标准不得超过月利率2%)； 三、被告谢春雷于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行律师费损失1656元； 四、被告谢春雷在本判决确定的上述债务履行期限届满后未履行债务，原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行有权对被告谢春雷所有的皖ＢＸ××××凯迪拉克牌小型轿车（车架号ＬＳＧＡＲ5ＡＬ7ＨＨ135073）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司芜湖万春路支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。 减半收取的案件受理费3938元，由被告谢春雷负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。 审 判 员  王国红 二〇二一年四月十六日 法官助理  刘超 书 记 员  项瑶 附本案适用的相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。