重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初971号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：程令，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行职工。 被告：孙林超，男，1996年12月5日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行(以下简称重庆农商行武隆支行)与被告孙林超信用卡纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理后，依法由审判员代军适用小额诉讼程序于2021年4月12日公开开庭进行了审理。原告重庆农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花到庭参加了诉讼，被告孙林超经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告重庆农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一次性偿还原告信用卡借款人民币19874元，其中，本金11742.63元和截止2021年2月20日的利息1443.35元，费用6688.02元；2、判令被告给付原告从2021年2月21起至信用卡借款还清之日止的利息和费用（利息以本金11742.63元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算，对最低还款额未还部分按5%的标准计算违约金）；3、判令被告承担本案全部诉讼费。事实及理由：被告孙林超于2019年4月17日申领原告卡号为6xxxxxxx********的“普卡”信用卡一张，授信额度为15000元。此后，被告多次从其账户中以刷卡消费和第三方支付方式透支。被告孙林超从2020年3月起开始逾期，截止至2021年2月20日，共结欠人民币19874元，其中本金11742.63元和截止2021年2月20日的利息1443.35元，费用6688.02元。被告借款现已逾期6个月以上，原告从2020年7月起，经过多次催收，被告至今未还款。被告的行为严重侵害了原告的合法权益，为尽快挽回银行资金损失，根据民事诉讼法的规定，特向法院起诉，提出上述诉讼请求。 被告孙林超未到庭参加诉讼，本院于庭后收到其答辩意见，其答辩称，被告因为特殊情况不能到庭，对于原告起诉的信用卡本金、利息、滞纳金、超限费共计一万九千多元表示认可，但被告因为家庭困难确实无法一次性偿还原告所有款项，希望原告能够减轻被告负担，只还本金。同时再次给被告办理分期，给予宽限时间。 经审理查明，2019年4月8日，被告孙林超向原告重庆农商行武隆支行提出信用卡领用申请，并填写了《江渝信用卡﹒个人卡申请表》。该申请表中申请人声明及签名栏列明了申请人表示同意的内容，包括“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准”，被告在该栏手写抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”等内容并签名确认。随后，原告重庆农商行武隆支行审核通过了被告的前述申请，向被告孙林超发放了卡号为6xxxxxxx********的江渝信用卡一张。被告孙林超领取该信用卡后，多次使用该卡透支消费，但2020年12月15日最后一次还款后，被告未再继续还款。截至2021年2月20日，被告孙林超累计透支本金11742.62元，欠付利息1443.35元，产生费用6688.02元，合计19874元。原告重庆农商行武隆支行经催收未果向本院起诉，请求法院1、判令被告一次性偿还原告信用卡借款人民币19874元，其中，本金11742.63元和截止2021年2月20日的利息1443.35元，费用6688.02元；2、判令被告给付原告从2021年2月21起至信用卡借款还清之日止的利息和费用（利息以本金11742.63元为基数，按日利率万分之五计算，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算，对最低还款额未还部分按5%的标准计算违约金）；3、判令被告承担本案全部诉讼费。 另查明，《重庆农村商业银行信用卡章程》中第四章“计息、还款及账户管理”部分约定：“……第二十四条、持卡人按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款期日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息，持卡人在账户授信额度内提取现金（含转账）和超过账户授信额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十五条、对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25％，受每月天数不同及持卡人还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利。利率若有变化，以我行最新公告为准。第二十六条、持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外,对最低还款额未还部分,还应支付5％违约金，最低10元，另有约定的从其约定……”《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》中“利息、费用及还款”部分约定：“……5、持卡人未能于最后还款日前(含当日)足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支率计收利息，同时还应支付违约金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、违约金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。” 上述事实，有原告重庆农商行武隆支行的法庭陈述，及其提交的《江渝信用卡﹒个人卡信用卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》、被告的身份证复印件、电话催收截屏、上门催收照片、短信发送记录截屏、信用卡历史还款明细查询单、信用卡历史消费明细查询单、逾期明细等证据在案为凭，上述证据经庭审举证、审查，具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。 本院认为，依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国民法典》第五百零九条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务……。”同时，该法第五百七十七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”被告孙林超向原告重庆农商行武隆支行申请并办理信用卡，原告重庆农商行武隆支行审核通过后向被告发放信用卡并与被告签订一系列协议的行为，系双方当事人在自愿的基础上达成的合意，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方当事人具有法律拘束力。原告重庆农商行武隆支行向被告孙林超发放信用卡后，被告孙林超亦应按双方的约定在透支消费后履行还款义务。被告孙林超未按约足额偿还信用卡透支消费借款，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故原告重庆农商行武隆支行诉请被告孙林超偿还信用卡借款本金11742.63元的诉讼请求成立，本院予以支持。 根据《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，超过免息期偿还借款，应按日利率万分之五支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息，按月计收复利。故原告重庆农商行武隆支行主张利息和复利（截止2021年2月20日的利息为1443.35元，其后利息从2021年2月21日起，以借款本金11742.63元为基数按日利率万分之五计算至付清时止，复利以未偿还利息为基数，按日利率万分之五计算至付清时止），具有事实和法律依据，本院依法予以支持。此外，《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》还规定，持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，同时原告以短信方式告知被告账单分期手续费情况，被告未提出异议。现原告明确截止2021年2月20日的费用包含违约金5139.12元以及分期费用1548.9元，同时明确其后费用计算标准就是指违约金的计算标准，故原告主张被告支付截至2021年2月20日费用6688.02元以及此后按最低还款额未还部分5%计算违约金，具有事实和法律依据，本院予以支持。 综上，原告的诉讼请求成立，应予支持。根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条、第一百六十二条之规定，判决如下： 一、被告孙林超于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行信用卡借款本金11742.63元及利息、复利、费用（利息计算方式为：截至2021年2月20日的利息为1443.35元，其后的利息从2021年2月21日起，以借款本金11742.63元为基数按日利率万分之五计算至付清时止；复利以未偿还的利息为基数按日利率万分之五计算至付清时止；费用计算方式为：截至2021年2月20日的费用为6688.02元，其后的费用即违约金从2021年2月21日起，以当期最低还款额未还部分的5％计算至付清时止）； 二、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告孙林超未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费296.86元，减半收取148.43元(原告已预交)，由被告孙林超负担。 本判决为终审判决。 审 判 员  代 军 二〇二一年四月二十八日 法官助理  周雪棽 书 记 员  刘 娇