重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初943号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行，住所地重庆市武隆区芙蓉街道芙蓉中路**，统一社会信用代码9150023267613181XU。 负责人：程令，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔺花，女，该支行风险管理部员工。 委托诉讼代理人：李奎，男，该支行江北个贷中心员工。 被告：杨胜，男，1977年6月26日出生，土家族，城镇居民，住重庆市武隆区。 被告：倪小梅，女，1981年11月19日出生，汉族，农村居民，户籍地重庆市武隆区，现住重庆市武隆区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行（以下简称农商行武隆支行）与被告杨胜、倪小梅金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案受理后，依法适简易程序，由审判员陈林敏独任审理此案，并于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告农商行武隆支行的委托诉讼代理人蔺花到庭参加了诉讼，被告杨胜、倪小梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告农商行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决依法解除合同编号武隆支行2019年个循字第2xxxxxxxxxxxxxx5号的《个人最高额循环贷款合同》；2.判决被告一次性偿还原告贷款本金279649.71元以及截止2021年3月10日的利息7098.33元(含罚息和复利)；3.判决被告给付原告从2021年3月11日起至贷款还清之日止的利息、罚息和复利[罚息、复利按《个人最高额循环贷款合同》第三十三条（一）项约定标准计算，即乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，复利即对不能按时支付利息，按合同约定计息方式和相应罚息利率计收复利]；4.判决原告对抵押物依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判决被告支付延迟履行期间的债务利息；6.判决被告承担本案全部诉讼费用；7.判决被告倪小梅对夫妻关系存续期间的债务承担连带偿还责任。诉讼中，原告明确其基于案涉债务系二被告的夫妻共同债务而要求被告倪小梅承担共同还款责任，并自愿放弃要求被告支付迟延履行期间债务利息的诉讼请求。事实和理由：被告杨胜、倪小梅于2019年6月26日向原告申请个人助业贷款280000元，用于偿还存量贷款。2019年6月24日，原、被告签订了《个人最高额循环贷款合同》，约定合同到期日为2022年6月20日，放款方式为抵押放款，被告杨胜将位于重庆市武隆县xx镇xx中xx号x幢x单元x-x的房屋（房地产权证：xx房地证xxx字第xxx号）作抵押，还款方式为按季结息，结息日为季末20日。2019年6月26日，被告向原告支用贷款280000元，该款到期时间为2020年6月24日。截止2021年3月10日，被告尚欠原告贷款本金279649.71元、利息7098.33元，合计286748.04元。贷款期限届满后，原告于2020年6月10日、2020年6月16日以电话方式作出到期提示，又于2020年9月17日向被告签发了贷款逾期催收通知书，但被告仍未按照合同约定履行还款义务。被告恶意拖欠贷款的行为构成了违约，应依法承担违约责任。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。 被告杨胜、倪小梅未出庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见及证据。 本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告杨胜、倪小梅未出庭参加诉讼，视为对自身举证及质证权利的放弃。原告提交的身份证复印件、《常住人口登记卡》《结婚证》《个人经营性贷款申请及资料提供表》《个人最高额循环贷款合同》《房屋抵押承诺书》《保证担保同意书》《房地产权证》《抵押物清单》《不动产登记证明》《个人贷款支用申请书》《个人贷款支用单》《借款借据》《贷款到期提示书》《贷款逾期催收通知书》《履行担保责任通知书》及贷款明细账等证据，有被告杨胜及倪小梅的签字，且该部分证据能够相互印证，故本院在审查后对该部分证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。 根据以上有效证据及当事人的陈述，本院认定以下事实： 被告杨胜与被告倪小梅系夫妻，两人于2013年10月31日登记结婚。2009年11月26日，被告杨胜取得原重庆市武隆县国土资源和房屋管理局颁发的《房地产权证》，证载权利人为杨胜，证号为xxx房地证xxxx字第xxxx号，房屋坐落于武隆县xx镇xx中路xx号x幢x单元x-x，房屋建筑面积91.2平方米。 2019年6月19日，被告杨胜向原告农商行武隆支行申请个人经营性贷款280000元，并填写了《个人经营性贷款申请及资料提供表》，被告倪小梅以申请人配偶身份在该申请表上签字确认。同时，被告倪小梅在原告农商行武隆支行处填写了《保证担保同意书》，自愿为被告杨胜的借款280000元提供保证担保，并自愿承担连带责任。当日，被告杨胜及倪小梅还签署了《房屋抵押承诺书》，承诺将杨胜名下的位于重庆市武隆县xx镇xx中路xx号x幢x单元x-x的房屋为杨胜向原告申请的借款280000元作抵押，两人在该承诺书尾部的“权利人及共有人”处签字确认。 2019年6月24日，原告农商行武隆支行与被告杨胜及被告倪小梅签订了合同编号为武隆支行2019年个循字第2xxxxxxxxxxxxxxx5号的《个人最高额循环贷款合同》，约定原告农商行武隆支行向被告杨胜提供的贷款额度为280000元，该笔贷款为担保贷款，担保方式为最高额抵押担保，担保人愿意提供的最高额担保的最高额债权为500000元，贷款额度有效期限从2019年6月24日起至2022年6月20日止。被告杨胜在该合同尾部的借款人和抵押人处签字确认，被告倪小梅在该合同尾部的保证人处签字确认。《个人最高额循环贷款合同》部分条款约定：“……第十六条贷款方式。贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方（指杨胜，下同）所欠甲方（指农商行武隆支行，下同）的全部债务由本合同中《抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定最高额抵押、最高额质押以及保证人提供的最高额保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。第十七条最高额抵押担保。（一）抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。……（十三）发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。1.本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期间届满，甲方未受清偿；……第十九条最高额保证担保。（一）保证人同意为本合同项下为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权承担连带责任的最高额保证担保……（三）保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年。……第二十一条乙方、丙方（指杨胜、倪小梅，下同）主要权利和义务。……（十一）本合同项下若同时存在抵押、质押、保证中的多种或多个担保的，担保各方不划分担保责任份额，自愿共同承担本合同项下的全部担保责任；甲方可选择其中任意一种或多种、一个或多个担保和任意顺序实现担保债权。……第二十二条违约情形。乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：……（七）乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用。……第二十三条违约救济措施。出现任一违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：……（四）宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；……（八）收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；（九）行使担保权利；（十）解除与乙方的借贷关系……第三十三条贷款罚息及违约金。（一）对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%；未按本合同约定用途使用贷款的罚息利率为在贷款利率上加收100%。该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。……”。同日，原告农商行武隆支行取得了重庆市武隆区国土资源和房屋管理局颁发的《不动产登记证明》，载明其享有武隆县xx镇xx中路xx号x幢x单元x-x房屋的抵押权，最高债权数额为500000元，抵押期限为2019年6月24日至2022年6月20日止，担保范围详见合同。 2019年6月26日，被告杨胜向原告农商行武隆支行申请支用贷款280000元，双方签订了《个人贷款支用单》，约定贷款期限为2019年6月26日起至2020年6月24日止，贷款利率在基准利率水平上上浮75%，该利率在贷款期限内保持不变；该笔贷款按季度结付利息，结息日为每季末的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还借款。同日，原告农商行武隆支行给被告杨胜出具了《借款借据》，载明借款金额280000元，贷款时间为2019年6月26日至2020年6月24日，贷款执行年利率为7.6125%，被告杨胜在该借据中借款人处签字确认。随后，原告按照约定向被告杨胜发放贷款280000元。借款后，被告杨胜按照约定支付了部分贷款利息。2020年6月10日，原告农商行武隆支行通过电话方式提示被告贷款即将到期。贷款期限届满后，被告杨胜及被告倪小梅并未履行还款义务。2020年9月17日，原告农商行武隆支行向被告倪小梅送达了《贷款逾期催收通知书》和《履行担保责任通知书》，通知被告偿还贷款280000元。之后，被告杨胜又向原告农商行武隆支行偿还了部分款项。截止2021年3月10日，被告杨胜尚欠原告农商行武隆支行借款本金279649.71元及利息（含罚息、复利）7098.33元。2021年3月15日，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，原告农商行武隆支行向本院提起诉讼后，本院于2021年3月18日向被告杨胜和倪小梅送达了诉状副本、传票等法律文书。 本院认为，原、被告三方签订的《个人最高额循环贷款合同》系当事人的真实意思表示，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农商行武隆支行按照约定向被告杨胜支付贷款后，被告杨胜也应依约履行偿还贷款本息的义务。根据《个人最高额循环贷款合同》第二十二条和第二十三条约定，被告未按时偿还任一笔或任一期贷款本息，原告有权解除合同。由于被告杨胜未按照约定履行还本付息的义务，原告依照前述合同约定享有解除合同的权利。因此，原告诉请解除三方签订《个人最高额循环贷款合同》的理由成立，本院予以支持。对于解除合同的时间，根据《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款“当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除”之规定，因原告向本院起诉要求解除案涉《个人最高额循环贷款合同》后，本院已依法向被告杨胜、倪小梅送达了民事起诉状、传票等法律文书，二被告于2021年3月18日收到该文书时，应当视为原告解除合同的通知到达被告处。故此，本院确认案涉《个人最高额循环贷款合同》于2021年3月18日解除。 关于原告诉请被告偿还贷款本金问题。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”本案中，原告农商行武隆支行已在合同签订后向被告杨胜支付贷款280000元，因合同中约定的贷款期限已经届满，且三方签订的合同已经解除，被告杨胜理应偿还全部贷款。经审查，被告已向原告偿还部分贷款本金，现原告要求被告偿还尚欠贷款本金279649.71元具有事实及法律依据，本院予以支持。 关于被告是否应当支付贷款利息、罚息及复利问题。本案中，原告向被告支付贷款时，双方在《借款借据》中明确贷款年利率为7.6125%，故被告应当按照该标准向原告支付借款期内的利息。 对于罚息和复利，原、被告在《个人最高额循环贷款合同》中约定逾期归还贷款的按罚息利率计收利息，罚息利率和复利利率为在贷款利率基础上加收50%，按照本院前述已经认定的借款年利率7.6125%计算，罚息和复利应当按照年利率11.41875%（7.6125%×1.5）计收。依据审理查明的事实，本院采纳原告农商行武隆支行提交的证据，确认截止2021年3月10日，被告杨胜欠付原告利息、罚息及复利共计7098.33元，对于2021年3月11日之后的利息（含罚息）和复利，被告应当按照年利率11.41875%的标准支付给原告。尽管原、被告签订的案涉合同已经解除，但根据《中华人民共和国合同法》第九十八条之规定，合同权利义务终止不影响合同中结算和清理条款的效力，故原告主张合同解除后的利息（含罚息）和复利按照该标准计算具有法律依据，本院予以支持。 关于原告对案涉房屋是否享有优先受偿权问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人使用依法可以抵押的财产为债权提供担保后，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，被告杨胜及被告倪小梅自愿以位于武隆县xx镇xx中路xx号x幢x单元x-x的房屋为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告农商行武隆支行有权在被告未履行债务时以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。现原告诉请其对案涉房屋享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。鉴于案涉合同中约定抵押物所担保的最高债权额为500000元，故原告以案涉房屋折价、拍卖或变卖价款受偿时不能超出最高债权额的范围。 关于被告倪小梅应否在本案中承担债务清偿责任问题。本案中，被告倪小梅既系被告杨胜的妻子，又系被告杨胜案涉借款的担保人，其具有双重身份。诉讼中，原告明确其基于案涉债务系二被告的夫妻共同债务而要求被告倪小梅承担责任，故本案应当围绕案涉债务是否属于夫妻共同债务进行审查。通过庭审查明， 涉案债务产生于被告杨胜与被告倪小梅的夫妻关系存续期间，被告倪小梅作为被告杨胜的妻子，其自愿在《个人经营性贷款申请及资料提供表》及《房屋抵押承诺书》上签字确认，应当视为其明确知晓借款并具有共同借款的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，案涉贷款应当认定为被告杨胜与被告倪小梅在婚姻关系存续期间的共同债务。因此，原告诉请被告倪小梅共同承担还款责任的理由成立，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释〔2018〕2号）第三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行与被告杨胜及倪小梅签订的合同编号为武隆支行2019年个循字第2xxxxxxxxxxxxxxx5号《个人最高额循环贷款合同》于2021年3月18日解除； 二、被告杨胜、倪小梅于本判决生效之日起十日内共同偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行借款本金279649.71元及利息[利息计算方式：截止2021年3月10日的利息（含罚息、复利）为7098.33元，自2021年3月11日起的利息（含罚息）以279649.71元为基数，复利以应付和未付利息之和为基数，均按年利率11.41875%计算至该款付清时止]； 三、原告重庆农村商业银行股份有限公司武隆支行对被告杨胜名下位于重庆市武隆县xx镇xx中路xx号x幢x单元x-x的房屋（房地产权证号：**地证xxxx字第**）在本判决第二项确定的债权范围内（最高不超过500000元）折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 如果被告杨胜、倪小梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费5601.22元，减半收取2800.61元（原告已预交），由被告杨胜、倪小梅负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 陈林敏 二〇二一年四月十二日 法官助理 代 霞 书 记 员 陈 程