贵州省遵义市红花岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0302民初3312号 原告：浙江凝睿汽车销售服务有限公司，住所地杭州市拱墅区三六零空间大厦2幢1605室，统一社会信用代码91330105053670665U。 法定代表人：杜小明，董事长。 委托诉讼代理人：杨昌，公司员工。 被告：杨洪,男,1985年11月3日生,汉族,住贵州省遵义市红花岗区。 被告：刘俊，男，1991年9月10日生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。 原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司（以下简称浙江凝睿公司）与被告杨洪、刘俊追偿权纠纷一案，本院于2020年4月21日立案受理。依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告浙江凝睿公司的委托诉讼代理人杨昌，被告杨洪、刘俊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江凝睿公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨洪立即向原告返还垫付款156289.12元；2、判令被告杨洪向原告支付利息18232.86元（暂按垫付款的日利率的万分之三从垫付之日的第二日起计算至2018年10月8日止，此后要求按此标准计算至代偿款结清之日止）；以上一、二项共计174521.98元；3、判令被告刘俊对被告杨洪的上述债务承担连带清偿责任；4、判令两被告共同承担原告因本次诉讼而支付的案件受理费。事实及理由：原告与二被告于2015年8月28日签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》，约定被告杨洪已经或将要购买车辆，未能一次性支付全部购车款需申请信用卡透支资金以支付车款和相关服务费，并委托原告提供办理信用卡透支贷款的服务，且要求原告为其信用卡透支贷款提供保证服务，被告刘俊作为保证人对被告杨洪的债务承担连带清偿责任。该合同11-4条约定如被告杨洪未能及时还款导致原告代偿的，被告杨洪应当立即归还原告代偿款并按每日千分之二的利率向原告支付相应资金占用费；合同11-6条约定了原告的经济损失指：原告垫付车款和利息、罚息、信用卡分期费用。2015年9月16日，被告杨洪与中国工商银行艮山支行签订了《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，由被告杨洪向中国工商银行艮山支行申请信用卡透支资金276461元以支付购车款和相关服务费，透支资金被告杨洪分36期（一月为一期）偿还，原告按约定为被告杨洪的该笔透支资金提供保证服务。中国工商银行艮山支行放款后，因被告杨洪的违约行为造成该笔债务于2017年10月13日提前到期。并要求原告代为清偿被告杨洪的透支债务。截止2017年10月27日，原告代被告杨洪垫付了156289.12元的透支债务。原告清偿后，依据法律规定和双方约定有权向二被告追偿，二被告至今一直躲避原告，拒不偿还原告的代偿款。原告为维护自身合法权益，诉至法院。 被告杨洪辩称，原告公司是不是合法担保机构，我贷款的时候不是跟原告方签订的合同。原告是否存在金融转贷的行为。合同签订的签名是我签的，但是合同的内容是我不在场的情况下是原告自己签的。当我发现合同的金额和我贷款的金额不一致的时候，我多次向贷款的业务员和卖车的车商都反映过，他们均回答按合同履行，车商回答所有的存档文件也不存在，我月供的还款金额和贷款的利率与贷款的总金额是不相符，足以证明原告存在金融诈骗的行为，违法了最高人民法院关于民间借贷的相关法律法规的规定。 被告刘俊辩称，在合同上签的字是事实，但是其它的事项都是杨洪在办理。 本院经审理认定事实如下：杨洪为购买发动机号为DZ784056217224DT、车架号为SALFA2BD9CH306700号的神行者2汽车一辆需融资240000元,被告杨洪预以申请信用卡贷款资金方式支付车价尾款,为此，被告杨洪（乙方）、被告刘俊（丙方）、与浙江凝睿公司（甲方）于2015年8月28日签订《信用卡透支分期付款担保服务合同》，合同约定：杨洪认可原告推荐的银行申请办理信用卡，车价尾款为240000元，银行手续费26263.80元，担保服务费36461元。被告杨洪同意将扣除银行手续费以外的信用卡贷款资金直接转入浙江凝睿公司指定帐户；如浙江凝睿公司因发卡银行需要而为被告杨洪信用卡贷款资金债务承担相关责任，则其有权向被告杨洪追偿；对于浙江凝睿公司基于上述可能承担的相关责任，由被告刘俊为被告杨洪向浙江凝睿司提供连带责任反担保；凡浙江凝睿公司因被告杨洪未按期向发卡银行偿还贷款资金而向发卡银行承担相关责任的，浙江凝睿公司先行承担责任的，有权向二被告的任一方追偿；因被告杨洪未能按时履行主合同项下任一期债务清偿义务，导致浙江凝睿公司代偿的，被告杨洪应当立即向代偿方偿还代偿款，并自代偿方为被告杨洪代偿之日起按每日千分之二的利率标准向代偿方支付相应利息。上述合同，被告杨洪作为主贷人、被告刘俊作为担保人在该合同上签字、捺印。 2015年9月16日,被告杨洪与中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称“工行艮山支行”）签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》,合同约定：被告杨洪因向原告浙江凝睿公司购买价格为395000元的神行者2汽车一辆,被告杨洪自行支付首付款118539元,被告杨洪通过申请办理汽车专项分期业务以透支方式支付剩余购车款，透支金额为276461元；上述透支金额由工行艮山支行支付给原告浙江凝睿公司。被告杨洪应分36期偿还透支资金，每月25日前偿还，首期偿还7696元，以后每期偿还7679元；被告杨洪还应分36期并按9.5%的分期付款手续费率支付分期付款手续费26263.80元，约定上述手续费分期支付；如工行艮山支行累计三期无法全额扣款受偿时,该行有权宣布债务提前到期并要求被告杨洪立即清偿全部债务；被告杨洪将发动机号为DZ784056217224DT、车架号为SALFA2BD9CH306700号的神行者2汽车一辆向工行艮山支行提供抵押担保。同日原告浙江凝睿公司向工行艮山支行出具共同偿债人承诺书，自愿作为被告杨洪上述项下的全部债务承担共同偿债责任。 同日,工行艮山支行按合同约定向被告杨洪发放透支资金276461元，该款直接支付给了浙江凝睿公司。2017年10月13日,工行艮山支行向浙江凝睿公司发出《承担共同偿债责任通知函》,告知原告，截至2017年9月1日,被告杨洪已累计11期未按约定还款，共拖欠该行贷款本息118291.56元，要求原告在收到通知书后承担共同偿债责任。原告浙江凝睿公司按通知书要求为被告杨洪代偿了尚欠透支资金的本息，于2017年6月23日代偿44348.48元、2017年10月17日代偿111920.64元,2017年10月27日代偿了20元，共计156289.12元。上述代偿款项，包含26期分期手续费，因提前偿还所有款项，剩余分期手续费不用再支付。之后原告向被告杨洪催收代偿款,被告杨洪未予归还。 另查明,原告浙江凝睿公司经营范围为:汽车、二手车、汽车配件的销售;汽车租赁;汽车代驾服务;汽车事务代理(法律法规需前置审批的项目除外);代客户办理银行按揭手续;其他无需报经审批的一切合法项目(依法须经批准的项目,经相关部门批准后方可开展经营活动)。 上述事实，有原、被告双方当事人的陈述，原告提供的《担保服务合同》、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、共同偿债承诺书、《承担共同偿债责任通知函》、《代偿证明》等证据，上述证据均经庭审质证并在卷佐证。 本院认为，被告杨洪因购车向工行艮山支行申请汽车专项分期业务透支资金,该合同系双方的真实意思表示,合法有效,协议当事人应全面履行协议。因被告杨洪未及时足额清偿贷款,原告为其承担了偿债义务,根据《中华人民共和国民法典》第七百条“保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益”的规定以及《信用卡透支分期付款担保服务合同》的约定，原告有权向被告杨洪、刘俊追偿。 关于代偿款金额的认定问题。原告与被告签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》中，约定的贷款金额276461元中包含车价尾款240000元、担保服务费36461元,被告杨洪以透支分期付款的方式向工行艮山支行贷款276461元,该金额包含了《信用卡透支分期付款担保服务合同》中载明的原告应收的担保服务费,且该款项由工行艮山支行全部直接转入原告账户,原告对该担保服务费的使用情况未提供证据证明，依法应当承担举证不能的法律责任。 同时在审理中查明,原告多次以汽车销售商的名义在购车人与银行签订《信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》时作为担保人(或共同偿债人)提供连带保证,银行亦将贷款支付至原告账户,由原告分配上述款项,原告的行为符合国务院《融资担保公司监督管理条例》第二条“本条例所称融资担保,是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为”规定的融资担保的特征。原告作为汽车销售公司,其营业执照明确的经营范围中并无融资担保业务,其进行融资担保的行为未经监管部门许可。依据《融资担保公司监督管理条例》第六条第一款“设立融资担保公司,应当经监督管理部门批准”、第六条第三款“未经监督管理部门批准,任何单位和个人不得经营融资担保业务,任何单位不得在名称中使用融资担保字样。国家另有规定的除外”的规定,原告以汽车销售商的名义为不特定多数购车人提供贷款担保的行为,实为为购车人提供融资担保并收取融资担保费进行营利,扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，违反了相关法律规定，因此原告无权收取融资担保服务费,担保服务费及因此产生的利息应从代偿金额中进行扣除，不应当由被告承担。 对于因将担保服务费虚增为购车金额并向银行贷款致多产生利息，对该部分利息的金额认定问题。根据被告杨洪与工行艮山支行签订的《信用卡汽车专项分期付款/抵押合同》可看出，被告杨洪向银行申请透支资金固定需产生的费用为分期手续费，该手续费即为申请透支款项所需产生的固定利息，利率为三年（36期）9.5%；产生的其余利率及违约金，均系被告杨洪未按约定按期偿还透支资金所致，并非因将担保服务费虚增为购车金额申请贷款所致，故原告代偿的款项中，应扣除的因将担保服务费虚增为购车金额贷款所产生的利息金额为：36461元×9.5%÷36期×26月=2502元。 综上，原告代偿的款项中，不应当由二被告承担的金额为担保服务费36461元及因此产生的手续费2502元，二被告应向原告支付的代偿款金额为：156289.12元-36461元-2502元=117326.12元。被告杨洪还应支付原告117326.12元。 原告主张代偿后按日利率万分之三计算逾期利息至款项实际支付之日,因被告杨洪在原告代为清偿债务后未及时归还原告相关款项,客观上给原告造成了一定的损失,但原告在本案中的担保行为目的是牟利，不符合法律规定，故综合考虑原、被告的过错，本院认为原告主张的逾期利息计算标准过高,本院酌情予以调整，被告应以代偿款金额为基数,按年利率6%向原告支付资金占用费,从原告履行代偿责任完毕之日起计算至代偿款清偿之日止。 被告刘俊作为连带责任保证人，应当按照与原告签订的《信用卡透支分期付款担保服务合同》约定对被告杨洪的上述债务承担连带保证责任，故对原告要求被告刘俊对被告杨洪的债务承担连带清偿责任的诉请，本院予以支持。 据此,依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第七百条、第七百三十五条、第六百八十一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条、《融资担保公司监督管理条例》第二条、第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定,判决如下: 一、由被告杨洪于本判决生效之日起十日内支付原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司代偿款117326.12元及资金占用费(资金占用费从2017年10月18日起按年利率6%计算至代偿款清偿之日止）; 二、被告刘俊对被告杨洪的上述债务承担连带清偿责任； 三、驳回原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2080元（已减半收取）,由原告浙江凝睿汽车销售服务有限公司负担400元,由被告杨洪、刘俊负担1680元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。 审 判 员 戴继红 二〇二一年四月二十日 法官助理 刘 莹 书 记 员 邹小凤