成都市双流区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川0116民初318号 原告：中国银行股份有限公司双流分行，住所地：成都市双流区东升街道棠湖东路一段**。 负责人：段晓辉，行长。 委托诉讼代理人：徐逸梦，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨夏琴，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：周虹，女，1991年5月20日出生，汉族，住四川省仪陇县。 被告：翟静，男，1989年1月21日出生，汉族，住四川省仪陇县。 委托诉讼代理人：肖益华，南充市顺庆区桂花法律服务所法律工作者。 原告中国银行股份有限公司双流分行（以下简称“中国银行双流分行”）与被告周虹、翟静金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行双流分行的委托诉讼代理人徐逸梦、被告周虹、被告翟静的委托诉讼代理人肖益华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行双流分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告周虹、翟静归还原告中国银行双流分行剩余贷款本金406291.53元、利息5568.30元、罚息162.67元（数据截止至2020年10月15日，自2020年10月16日起，利息以贷款剩余本金406291.53元为基数，以中国人民银行基准贷款利率×（1-15%）为年利率计算，罚息以拖欠本息为基数，以中国人民银行基准贷款利率×（1-15%）×（1+50%）为年利率计算）；2、判令周虹、翟静承担为实现债权而产生的律师费37082元；3、判令原告就位于成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号抵押物享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：被告周虹、翟静向原告贷款490000元用于按揭购买住房一套（该房位于：成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号），被告周虹、翟静以该贷款所购房屋作抵押担保，与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定周虹、翟静应每月还本付息，直至还清银行贷款。但截止2020年10月15日，周虹、翟静已连续逾期4期未向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。中国银行双流分行依据合同约定，向周虹、翟静发出了《提前结清贷款通知书》，要求二被告一次性归还剩余贷款，周虹、翟静至今未实际履行。故，中国银行双流分行提出上述诉请。 被告周虹辩称：认可本金和利息，但不认可罚息和律师费，认为金额太高，合同中也没有提及律师费及罚息由其承担。 被告翟静辩称：对原告主张的本息和利息无异议，罚息和律师费不认可，且被告翟静没有过错，是被告周虹引起的纠纷。 原告中国银行双流分行围绕本案诉讼请求向本院提交的证据如下：《中国银行股份有限公司个人住房贷款合同》、《借款借据》、贷款已还款明细清单、《提前结清贷款通知书》及EMS快递回执、《委托代理合同》及增值税发票、中国人民银行公告、中国银行股份有限公司公告等。 被告周虹对原告提交的证据无异议，但现在没有能力支付。 被告翟静对原告提交的证据发表质证意见如下：1、贷款本金490000元，只有周虹的签字，翟静没有签字，需要庭后与翟静核实情况；2、房屋贷款合同只在第八页签字，其余页都没有签字，对其余页的内容不认可，合同没有写明签字的时间及地点，认为是无效合同，律师费、罚息也不认可；3、还款流水需要与翟静庭后核实；4、提前结清贷款通知书没有收到；增值税发票与合同中提及的律师费不一致；公告令是网上下载，没有正式文件，真实性不予认可。 原告针对被告翟静的质证发表意见如下：贷款合同是统一版本，附件里约定很清楚，被告签字就代表对附件内容清楚了，不用再另行签字，关于罚息和律师费在合同中有明确约定，利率调整只是计算方式有变化，利率依旧是之前的利率。 被告翟静当庭出示了（2020）川1324民初4053号民事判决书，证实2020年12月13日被告周虹与翟静已离婚。 原告中国银行双流分行认为该证据与本案无关，不予认可。 本院经审理，认定事实如下： 1、被告周虹、翟静在与原告中国银行双流分行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》时系夫妻关系，二被告于2020年12月13日诉讼离婚，未对贷款购买的位于成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号进行处置； 2、2016年12月左右，周虹、翟静（借款人）与中国银行双流分行（贷款人）签订了编号为2016年隆鑫˙十里画卷字214号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：本合同项下的贷款用途仅限于借款人支付其购买本合同约定房产的购房款；贷款利率为浮动利率；按贷款人适用的计息方式计算利息；具体计息方式以实际放款日确定的还款计划为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；下列附件及经各方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；附件一，特别签订条款；附件二，个人一手住房贷款合同通用条款；本合同当事方确认，本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认，除贷款人要求外，无需另行在《附件一》、《附件二》上签字或盖章。 贷款合同的附件一：特别签订条款，载明：贷款金额人民币490000元；贷款期限240个月；贷款用途用于购买位于成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号的住房；贷款利率为浮动利率，参考利率选择中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率；浮动周期每12个月为一个浮动周期，每年1月1日重新定价一次；按月付息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款支付方式为受托支付，放款账户户名：四川隆鑫锦途房地产开发有限公司；放款账户账号：×××65；还款方式为按月等额本金还款；还款账户户名周虹，账号：0000××××3176；抵押物信息：抵押人周虹，抵押物共有人翟静；抵押物所在地：成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号。 贷款合同的附件二：个人一手住房贷款合同通用条款，载明：借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和在本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；借款人出现下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用；……出现钱款规定的违约事件时，贷款人有权分别或者同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；……。 2016年12月23日，中国银行双流分行出具《借款借据》，载明：借款人周虹，借款金额490000元，借款期限20年，期数240期，借款用途购房，月利率3.471‰，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款以支付购房价款的名义直接付至开发商在贵行开立的账户，户名：四川隆鑫锦途房地产开发有限公司；放款账户账号：×××65。周虹在借款人一栏签名捺印予以确认。 贷款合同签订后，中国银行双流分行按合同约定向周虹、翟静发放贷款490000元，周虹、翟静购买了贷款合同项下的房屋。但周虹、翟静履行了部分还款义务后，于2020年6月23日起产生逾期还款，中国银行双流分行于2020年11月2日按合同约定地址和抵押房屋所在地向周虹、翟静邮寄了《提前结清贷款通知书》，通知周虹、翟静截至2020年10月15日，已连续4期未按时足额归还贷款，按合同约定宣布对借款人在合同项下所有剩余本金、利息及罚息全部立即到期并提前收回，限于2020年11月5日前将该合同项下剩余本金、归还日止的贷款利息、罚息以及依据贷款合同约定应当承担的其他费用全部归还。但截至2021年2月22日，周虹、翟静尚欠中国银行双流分行剩余贷款本金406291.53元、利息11004.08元、罚息642.68元。 2021年1月6日，中国银行双流分行与四川明之鉴律师事务所签订《委托代理合同》，约定，中国银行双流分行与周虹、翟静金融贷款合同纠纷一案的法律事务，委托四川明之鉴律师事务所指派律师代理，律师费按诉讼标的的9%，即37082元。2021年2月19日，四川明之鉴律师事务所向中国银行双流分行出具四川增值税普通发票，载明律师费金额为37082元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率。2019年12月28日，中国人民银行发布[2019]第30号公告，要求自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条件进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变。2020年8月12日中国银行股份有限公司发布公告，将于2020年8月25日起对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。中国银行双流分行确定周虹、翟静本案案涉贷款转换利率为LPR6.45%-0.635%。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定”的规定，本案应当适用民法典的规定。中国银行双流分行与周虹、翟静签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。中国银行双流分行按约履行了发放贷款的义务，周虹、翟静亦应按照合同约定履行还本付息的义务。对被告翟静的代理人提出翟静无过错的抗辩无法律、事实依据，本院不予支持，现周虹、翟静未按约偿还贷款本息，已构成违约，中国银行双流分行有权按照合同约定，提前终止贷款合同并宣布全部贷款本息提前到期。故，对中国银行双流分行要周虹、翟静归还截至2021年2月22日的剩余贷款本金406291.53元、利息11004.08元及罚息为642.68元的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于2021年2月23日之后的罚息，中国银行双流分行主张按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率-0.635%的基础上上浮50%计算。本院认为，因双方在合同中约定如遇国家利率政策变化导致参考利率发生调整或取消，贷款人有权在法律及监管政策允许的范围内自行决定参考利率的变更事宜。自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，且中国银行股份有限公司已发布公告通知对符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。因此，对于中国银行双流分行主张2021年2月23日之后的罚息应按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率6.45%-0.635%的基础上上浮50%计算即6.0225%。 由于周虹、翟静未按约履行还款义务，其行为构成违约，抵押权人中国银行双流分行实现抵押权的条件成就，故，中国银行双流分行要求对周虹、翟静位于成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号的房屋享有优先受偿权的诉讼请求成立，本院予以支持。 中国银行双流分行由于周虹、翟静能未按期归还贷款本息的违约行为提起诉讼，产生律师费37082元，按合同约定，应由周虹、翟静承担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款之规定，判决如下： 一、被告周虹、翟静于本判决生效之日起十日内向原告 中国银行股份有限公司双流分行返还借款本金406291.53元及利息11004.08元，并支付罚息（截至2021年2月22日的罚息为642.68元，自2021年2月23日，以尚欠借款本金为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率6.45%-0.635%的基础上上浮50%即6.0225计算至付清之日止）； 二、被告周虹、翟静于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司双流分行支付律师费37082元。 三、原告中国银行股份有限公司双流分行对被告周虹、翟静位于成都市双流区东升街道银河路隆鑫˙十里画卷6幢1单元3楼304号的房屋在抵押登记顺位担保范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关法律之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4018元，由被告周虹、翟静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本案判决书生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 骞 二〇二一年四月一日 法官助理  赵剑梅 书 记 员  卢 希