苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初15816号原告：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。法定代表人：徐晓军，董事长。委托诉讼代理人：刘慧，该公司员工。委托诉讼代理人：雍燕，该公司员工。被告：周志鑫。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司（以下简称苏州农商行）与被告周志鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2020年12月22日立案后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易程序于2021年4月16日公开开庭进行了审理。原告苏州农商行的委托诉讼代理人刘慧、被告周志鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。苏州农商行向本院提出诉讼请求：1、判令周志鑫立即归还借款本金53000元及相应利息(其中5万元：截止2020年6月22日之前的本金利息已经结清，自2020年6月23日起至2020年7月23日止以本金5万元为基数按年利率7.92%计算利息，自2020年7月24日起至实际清偿之日止以本金5万元为基数按照年利率11.88%计算罚息，扣除11.96元；其中3000元：截止2020年7月20日之前的本金利息已经结清，自2020年7月21日起至2020年8月19日止以本金3000元为基数按年利率7.92%计算利息，自2020年8月20日起至实际清偿之日止以本金3000元为基数按照年利率11.88%计算罚息)。2、本案的诉讼费用由周志鑫承担。事实和理由：2019年7月23日，周志鑫与苏州农商行签订《阳光信贷专用最高额借款合同》一份[合同编号：苏农商银零高借字(19072309271565)第99060号]，向苏州农商行申请借款5.3万元整，借款利率为7.92%。2019年7月23日，苏州农商行依约向周志鑫发放借款5万元整，还款期限至2020年7月23日，年利率为7.92%，还款方式按期付息，到期还本。放款后，周志鑫归还过11期利息。2019年8月19日，苏州农商行依约向被告发放借款0.3万元整，还款期限至2020年8月199日，年利率为7.92%，还款方式按期付息，到期还本。放款后，周志鑫归还过12期利息。现上述借款本金已到期，但周志鑫未按期归还本金和利息，已构成违约，苏州农商行为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁决。周志鑫答辩称，欠款是事实，对苏州农商行的主张没有意见，但是目前没有经济能力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，综合证据和当事人当庭陈述，本院认定事实如下：根据苏州农商行提供的苏易贷产品操作演示打印件，周志鑫通过公众号（苏州农商银行苏易贷）贷款的操作步骤如下：登陆/注册（登陆方式有三种：验证码登录、账号密码登陆、指纹登陆）→点击开始认证（实名认证，上传身份证正反面）→打开苏易贷-宣城→点击立即申请（要勾选我已阅读并同意《客户告知书及客户授权书》）→进入授权书强制阅读页→点击我已阅读并同意→点击开始人脸识别→点击贷款申请→进入贷款申请审批等待页→申请通过后，点击去签约→点击确认签订（《阳光信贷专用最高额借款合同》在此步骤生成）→点击首页的去借款→进入合同签订进度页，点击去借款（输入借款金额、还款方式、借款期限）→放款成功。苏州农商行提交周志鑫作为借款人通过苏州农商行公众号于2019年7月23日与苏州农商行签订的《阳光信贷专用最高额借款合同》（安徽宣城线上版）一份[合同编号：苏农商银零高借字（190723092721565）第99060号]，合同约定在2019年7月23日至2022年7月23日期间，贷款人根据借款人的需要、资信状况和贷款人的经营状况，向借款人提供最高借款本金余额不超过人民币（大写）肆万玖仟元整（小写）53000元的借款，每笔借款的借款期限最长不得超过十二个月。具体发放的每笔借款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据及其附件记载为准。借款借据是本合同不可分割的组成部分，具有同等法律效力。借款利率=LPR+浮动基点数，具体以放款时借据记载的利率为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，除按正常结息外，按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为本合同约定借款利率的50%）。本合同项下的借款可采用以下还款方式，具体以每笔实际借款为准：（1）利随本清，借款到其一次归还借款本息。（2）按月结息，到期还本。（3）等额本息。以上：本金以借款的剩余借款金额为准，利率即为本合同第四条之借款利率，月利率=年利率/12,日利率=年利率/360。对于因合同争议引起的任何纠纷，借款人声明司法机关（包括但不限于人民法院）可以以本合同载明的手机短信、电子邮箱、微信等现代通讯方式或邮寄方式向本人送达文书（包括但不限于传票等诉讼文书）。因无人签收或拒绝签收等原因导致通知或法律文书被退回的，退回之日即视为送达之日。2019年7月23日苏州农商行向周志鑫发放贷款50000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，还款期限至2020年7月23日。2019年8月19日苏州农商行向周志鑫发放贷款3000元，相应的借款借据载明，借款期限为12个月，还款期限至2020年8月19日。上述三笔借款的还款方式均为按时付息，到期还本，贷款年利率为7.92%。苏州农商行确认，2019年7月23日发放的贷款50000元，周志鑫仅已归还11期利息。2019年8月19日发放贷款的3000元整，放款后，被告仅归还12期利息，此后再无还本付息。以上事实，由苏州农商行提供的《阳光信贷专用最高额借款合同》打印件、放款凭证打印件、利率表打印件、还款记录打印件、苏易贷产品操作手册打印件以及苏州农商行、周志鑫的庭审陈述予以证实。本院认为，原告苏州农商行提交的《阳光信贷专用最高额借款合同》有被告周志鑫的电子签名，且系被告周志鑫通过苏州农商行手机公众号按照系统设置的操作步骤生成，操作过程中需要其本人实名认证，故系双方真实意思表示，依法成立并有效。原告苏州农商行依约发放贷款后，被告周志鑫未能按约还本付息，已构成违约，原告苏州农商行有权要求被告周志鑫归还全部借款本金53000元，并承担逾期还款的违约责任。原告主张的利息的计算方式符合合同约定，应予支持；原告主张的罚息计算基数、起止日期及罚息利率符合合同约定，应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：被告周志鑫于本判决生效之日起十日内向原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司归还借款本金53000元，并支付相应的欠息（利息：以本金50000元为基数，自2020年6月23日起至2020年7月23日止，以本金3000元为基数，自2020年7月21日起至2020年8月19日止；均按年利率7.92%计算。罚息：以本金50000元为基数，自2020年7月24日起至实际清偿之日止；以本金3000元为基数，自2020年8月20日起至实际清偿之日止；均按年利率11.88%计算。）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；户名：江苏苏州农村商业银行股份有限公司，账号：07XXXXX75，开户行：苏州农村商业银行营业部）。如果被告周志鑫未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取563元，诉讼保全费620元，公告费260元，共计1443元，由被告周志鑫负担。其中1183元于本判决生效后十五日内交至本院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行股份有限公司吴江分行，账号：62×××62），其中260元直接给付原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司。原告江苏苏州农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用1183元，本院于判决生效之日起十五日内退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。审判员 程 鹏二〇二一年四月二十六日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。