内蒙古自治区通辽市中级人民法院民事判决书（2021）内05民终500号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司通辽分公司，住所地：内蒙古自治区通辽市。法定代表人：翟欣刚，职务：总经理。委托诉讼代理人：田继宇，男，该单位员工。委托诉讼代理人：勾菲菲，北京市尚衡律师事务所通辽分所律师。被上诉人（原审原告）：王桂英，女，1958年12月16日出生，汉族，无业，住内蒙古自治区通辽市。委托诉讼代理人：赵永慧，内蒙古巨鼎（科左后旗）律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司通辽分公司（以下简称人寿保险）因与被上诉人王桂英人身保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区科尔沁左翼后旗人民法院（2020）内0522民初5785号民事判决，向本院提起上诉，本院于2021年3月23日立案后，依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。人寿保险上诉请求：1.请求撤销原审判决，依法驳回被上诉人对上诉人的诉讼请求；2.上诉费用由被上诉人承担。事实与理由：1.按照保险合同约定，被上诉人理应在本合同每年的生效对应日缴纳保险费，但是2017年度被上诉人向银行存保费的日期已经过了本合同当年的生效对应日期。上诉人公司不能如数划扣保险费的原因是由于被上诉人自身的原因造成的，不应归责于上诉人。2.关于双方保险合同效力已经中止这一事实，被上诉人也是认可的。2020年6月16日，被上诉人经医院诊断为癌症后，于2020年7月16日自行通过手机申请保单复效。如被上诉人认为本保险合同仍处于有效状态但是上诉人又拒绝理赔的话，被上诉人应主张保险合同有效，而不是自行申请复效。3.保险合同效力中止期间，被保险人发生保险事故，不应予以理赔。王桂英辩称，原审法院认定事实清楚、适用法律正确，请求二审法院维持原判。王桂英向一审法院起诉请求：1.请求法院判决被告履行原被告2007年6月12日签订的合同保单号为1001153302185884保险合同，给付原告理赔款共计30000元。2.退还被告于2020年7月17日扣划原告的保险费4793．15元。3.请求法院判决本案诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2007年6月12日原告在被告处投保了康宁终身保险，保险期间为终身，交费期满日为2027年6月12日，保险金额为10000.00元。合同第四条约定，在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生、并经二级以上（含二级）医院确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后保险费，本合同继续有效。第七条约定，首期后保险费的交付、宽限期间、保险费自动垫交及合同效力中止，分期交付保险费的，首期后的保险费应按照如下规定向本公司交付：一、年交保险费的交付日期为本合同每年的生效对应日；二、半年交保险费的交付日期为本合同每半年的生效对应日；如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起六十日为宽限期间；在宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任；逾宽限期间仍未交付保险费的，如本合同当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，本公司将自动垫交该项欠交保险费，使本合同继续有效，当本合同当时的现金价值余额不足以垫交到期应交的保险费时，或前项垫交的保险费及利息达到本合同现金价值时，本合同效力中止。第八条约定，合同效力恢复，在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，本合同效力恢复。自本合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，本公司有权解除本合同，投保人已交足二年以上保险费的，本公司退还保险单现金价值；投保人未交足二年保险费的，本公司在扣除手续费后，退还保险费。原告以现金的方式交付了2007年6月13日至2010年6月12日间的保费，2010年开始，原告按被告要求提供银行存折，每期保费由被告自动扣划，被告每年从原告存折内扣划保险费1100元至2016年相应的期间。2017年7月17日，原告如期在该存折中存款1100.00元，但银行并未为原告扣划该笔保险费，2017年9月25日，银行以小额账管为由，从中扣除58.92元，余额1041.69元，没有给被告公司扣划。2018年7月20日，原告又如期存入1100.00元，但被告公司也未扣划，2019年7月26日，原告又存入1100.00元，此时存折中余额为3250.33元，但被告公司从2017年开始就一直未从该存折中扣划款项。2020年6月16日原告因身体不适在吉林大学中日联谊医院住院治疗，诊断为右侧乳腺浸润性癌，高血压病2级，住院日期16天。2020年7月15日，原告通过中国农业银行卡／活期存折交易支付被告保险公司2020年费10元，2020年7月16日，原告通过中国农业银行卡／活期存折交易支付被告保险公司4793.15元，该款系从2017年6月13日至2021年6月12日间的保费4400.00元及部分利息的和。2020年7月17日，原告申请该保单复效成功。因原被告双方不能就赔偿问题达成一致意见，2020年4月，原告诉至法院，要求法院支持其诉讼请求。一审法院认为，原告王桂英从2007年开始投保了被告中国人寿保险股份有限公司通辽分公司的人身保险，到2017年已有10年之久，原告在之后的年度里一直按照要求按时将保费存入指定的账户，这代表原告已经履行了保费支付的义务，即使中途因为某些原因导致扣费失败，保险公司也应该及时通知原告补交保费，避免因交费不及时造成合同中止，该问题错不在原告，而且，该保险合同自成立之日起已超过二年，双方也非终止合同。2020年7月15日，原告开始交纳复效的相关费用，申请该保险合同复效时，被告未对原告有关情况提出询问，也未按规定进行检查。而且原告在投保时对保险合同中免除保险人责任的条款，保险业务员未作明确提示和说明，甚至责任免除内容未以黑色字体明显标注，在合同复效时，未对复效的法律后果作出明确的提示和说明，因此被告作为格式条款的提供方，其抗辩理由不能成立。而且，保险合同恢复效力（复效）不是订立新合同，而是原合同的继续履行。虽保险法明确规定订立保险合同应履行如实告知义务，但没有规定复效时投保人也应履行如实告知，告知义务的履行是在订立合同之时，合同生效后，投保人无再履行如实告知的义务。原被告双方签订的保险合同约定的效力恢复条款明确约定，在本合同效力中止之日起二年内，投保人可填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力，经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息的次日起，本合同效力恢复。本案中，被告已从原告账户上实际划走了保险费，该保险现为保险复效状态，故该保险合同已恢复效力，故对原告的要求赔偿的诉讼请求，法院依法予以支持，但依照双方保险合同第四条，原告属于患重大疾病，被告应按基本保额10000.00元的二倍进行赔偿。被告认可其扣划4793.15元是自2017年至2020年缴费年度4400.00元及利息，双方在合同中约定年交保险费的交付日期为本合同每年的生效对应日，根据之前的票据，2020年交的保费其保期为2020年6月13日到2021年6月12日止，原告被查出患有癌症住院系发生于2020年6月16日，故对于原告已交纳的2020年保费1100.00元被告方不应退还。综上判决：一、中国人寿保险股份有限公司通辽分公司于判决生效之日起十日内，给付原告王桂英保险理赔金20000.00元。二、驳回原告其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计335.00元，被告负担150.00元，由原告负担185.00元。二审期间，当事人没有提交新证据，经二审审理查明的事实和采信的证据与一审一致，本院予以确认。本院认为，本案系人身保险合同纠纷。2011年至2016年期间，被上诉人均是在每年7月末交存保费，上诉人均在三日内予以划扣，2017年被上诉人仍按照双方多年的交易习惯将保费足额存入，但上诉人在长达两个月时间内仍未划扣，后因银行划扣被上诉人账户管理费导致保费不足。被上诉人虽未能在2017年成功扣缴保费，但其每年仍在继续履行合同如期足额交纳相应保费。在此期间，上诉人对该严重影响被上诉人保险利益的事实未通知被上诉人，亦未要求被上诉人补交保费，对于账户内每年陆续打入的保费未进行扣划，也未通知被上诉人合同解除。此外，在2010年7月16日被上诉人支付上诉人未扣缴的保费及利息，上诉人未予拒绝并全部收取，同时通过了被上诉人提出的合同复效申请。综合以上事实，被上诉人根据双方交易习惯，有理由相信其交费日期、缴费数额符合合同约定，并相信基于其每年按期交纳保费行为和最终予以扣缴事实，保险合同处于有效状态。上诉人对于被上诉人未能按时扣缴保费存在过错，故其以此为由主张合同效力中止并拒绝承担保险赔付责任，理由不能成立。另，双方当事人在合同中约定合同效力中止期间保险人不承担保险责任，该条款属于免除保险人保险责任的条款，上诉人对此并未在合同中加黑加粗提示，亦无证据证明其对此已向被上诉人针对合同效力中止概念、条件、法律后果履行了明确说明义务，故该条款不产生效力，上诉人依法应承担保险赔付责任，一审法院判令上诉人依约支付保险理赔金并无不当。综上，中国人寿保险股份有限公司通辽分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费670.00元，由中国人寿保险股份有限公司通辽分公司负担。本判决为终审判决。审判长 张 雷审判员 白 丽审判员 董明华二〇二一年四月一日