广东省廉江市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0881民初1124号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行。住所地：廉江市×××××××。统一社会信用代码：91440881MA4UPY799U。法定代表人：蓝兆锦，该银行行长。委托诉讼代理人：曹发全，该银行职工。被告：罗银兴，男，1984年11月3日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××814。被告：罗东琴，女，1984年8月7日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××7184X。被告：钟伟勇，男，1983年10月4日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市×××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××896。被告：庞妙丽，女，1985年6月12日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市×××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××02X。被告：罗建悉，男，1978年9月20日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××815。被告：吴秋玲，女，1981年6月14日出生，汉族，广东省廉江市人，住廉江市××××××××，公民身份号码：440××××××××××××849。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行诉被告罗银兴、罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲金融借款合同纠纷一案，本院2021年02月23日受理后，于2021年04月06日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行的委托诉讼代理人曹发全、被告钟伟勇、罗建悉到庭参加了诉讼，被告罗银兴、罗东琴、庞妙丽、吴秋玲经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行向本院提起诉讼请求：1.依法判令被告罗银兴偿还原告借款本金80000元及相应利息和罚息；2.依法判令被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲对罗银兴上述借款本金及利息和罚息负担连带清偿责任。事实与理由：被告罗银兴于2018年11月2日与原告签订借款合同，向原告借款80000元，贷款利率为12.2%，贷款期限从2018年11月2日起至2019年11月2日止，借款后前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照阶段性等额本息还款法偿还，逾期不还本金，逾期利息从逾期之日起按合同约定的借款利率15.86%。被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲同意为被告罗银兴贷款承担100%的连带责任担保。借款至今，被告罗银兴从未偿还过我行本金，只偿还过正常期限内的利息。至2021年1月25日止，尚欠我行贷款本金80000元及利息和罚息20811.09元。以后利息和罚息均按借款合同约定计至还清本金之日止。原告多次派员催收，被告至今不偿还。为维护原告合法权益，特向贵院提出以上各项请求，望判如所请。针对原告的起诉，被告钟伟勇、罗建悉辩称：希望给两年时间我们还款。被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲均不作答辩。在本案的审理过程中，原告提交如下证据：1．营业执照，证明原告的诉讼主体资格；2．居民身份证，证明被告的身份信息情况；3．小额贷款联保协议书，证明任一联保成员均对其他小组成员的债务承担的连带责任保证；4．借款合同、借据、放款通知，证明借款及放款的事实；5．客户管理信息系统截图，证明至2021年1月19日止尚欠我行贷款的本息情况。被告罗银兴、罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲在举证期限内均没有提供证据。经开庭质证，被告钟伟勇、罗建悉对原告提交的证据均无异议，被告罗银兴、罗东琴、庞妙丽、吴秋玲不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。经审核，本院对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，并作为认定案件事实的依据。本院经审理查明：2018年11月1日，原告作为甲方与被告罗银兴、罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲作为乙方签订合同编号为：4499967Q2181×××××922《小额贷款联保协议书》，该协议书约定：从2018年11月1日起至2020年11月1日止，乙方任一小组成员均可多次申请贷款，甲方在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元、不超本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前再通知联保小组成员或征得联保小组成员同意，联保小组成员对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间：从借款之日起至借款到期后两年。保证方式为任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。2018年11月1日，原告与被告罗银兴、罗东琴签订编号为：4499967Q2181×××××922-1《小额贷款额度借款合同（小额）》，约定：被告罗银兴、罗东琴因购买饲料向原告借款8万元，年利率12.2%（日利率=年利率÷365），期限12个月（2018年11月2日至2019年11月02日），逾期利率为15.86%，还款方式为阶段性等额本息。被告不按期归还借款本金的，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定。被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权请求被告支付其为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费等）。被告罗银兴及被告罗东琴分别在《小额贷款额度借款合同（小额）》的“乙方”、“乙方配偶作为共同借款人”栏签名并按捺指模。当日，原告与被告罗银兴签订编号为4499967Q118××××××××101号的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，将借款8万元发放到被告罗银兴在邮政储蓄银行的账户（账号605××××××××××××740）。借款后，截至2021年01月25日，被告罗银兴、罗东琴已累计600天逾期未足额还款，尚欠原告本金80000元及利息(含罚息)20811.09元未偿还，合计本息100811.09元。原告经催收无果，于2021年02月23日诉至本院，请求处理。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。截至2021年01月25日，被告罗银兴、罗东琴尚欠原告的借款本金人民币80000元没有偿还的事实清楚，证据确凿充分，本院予以认定。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，被告的违约行为事实上处于持续、不间断的状态。因此，应根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，对本案适用《中华人民共和国民法典》的相关规定进行处理。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”的规定，原告请求被告罗银兴偿还所欠借款本金80000元有理，本院予以支持。关于原告请求被告罗银兴偿还借款利息的问题。原告与被告罗银兴签订的《小额贷款额度借款合同（小额）》，约定借款年利率12.2%，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息即年利率15.86%。依据《中华人民共和国民法典》第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原、被告间的约定符合法律规定，是合法有效的。原告请求被告罗银兴偿还欠款的相应利息（其中截至2021年1月25日止的利息（含罚息）20811.09元，2021年1月26日至被告清偿欠款之日止的利息按年利率15.86%计算），本院予以支持。关于原告请求被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲对欠款本息承担连带清偿责任的问题。原告与被告罗银兴、罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲签订《小额贷款联保协议书》，被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲作为担保人对罗银兴的借款提供最高额连带责任保证，担保期限是从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等借款人所有其他应付费用。依照《中华人民共和国民法典》第六百八十八条“当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲对被告罗银兴的借款本金、利息和罚息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告罗东琴、罗银兴、罗东琴、庞妙丽、吴秋玲经本院合法传唤不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院对被告罗东琴、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十六条、第六百八十八条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告罗银兴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司廉江市支行欠款本金80000元、利息20811.09元（截至2021年1月25日），并自2021年1月26日起按年利率15.86%继续偿付利息及逾期罚息至清偿欠款之日止）。二、被告罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲对被告罗银兴的上述给付义务承担连带清偿责任。如被告未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费900元（原告已预交），由被告罗银兴、罗东琴、钟伟勇、庞妙丽、罗建悉、吴秋玲负担。如不服本判决，可从判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 员 韦丽珍二〇二一年四月十五日法官助理 尤丽红书 记 员 庞雪霞