河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初9721号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所：西太康路121号，统一社会信用代码：91410100968106827Y。负责人：彭永恒，职务：总经理。委托诉讼代理人：王建香，河南金纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：张晓丽，河南金纬律师事务所实习律师。被告：李自亮，男，1970年8月1日出生，汉族。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告李自亮保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年4月28日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的委托诉讼代理人王建香、被告李自亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款61017.23元；2.依法判令被告向原告支付未付保费5415.69元（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费1503.54元；当期实际承保天数从2020年2月2日计算至2020年5月21日，共109天；当期已缴纳的保费47.17元；故未付保费为1503.54元/月÷30天×109天-47.17元）；3.依法判令被告向原告支付滞纳金暂计12236.94元【滞纳金=（代偿理赔金额+未付保费）×0.06﹪×滞纳金天数，滞纳金天数从赔偿日2020年5月21日起暂计算至2021年3月24日，合计307天】，2021年3月24日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止；4.依法判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年12月29日，被告作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841010000003595的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为100227.07元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费1503.54元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期为80天。2019年1月2日，被告在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款9万元（《个人贷款合同》编号为52101916000001），借款期限为36个月，自2019年1月2日至2022年1月2日，还款方式为按月等额还本付息，贷款分36期偿还。在上述合同履行过程中，被告却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年5月11日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付理赔代偿款61017.23元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06﹪向投保人收取滞纳金。为维护原告的合法权益，特具状起诉。被告李自亮辩称，被告因家庭情况与个人收入情况，现无能力还款，本人月收入3500元，扣除个人社保、医保剩下2584元，被告还需养育在校就读的孩子及年迈的父母；原告曾于2020年4月份到10月份期间，通过电话方式多次要挟被告本人、亲人还款，并且向被告工作单位纪委打电话，并于2020年9月10日发短信威胁还款；被告于2020年5月25日通过手机银行向中国人民财产保险股份有限公司郑州分公司汇款1万元。本院经审理认定事实如下：2018年12月29日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201841010000003595），主要载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，投保人为李自亮，贷款情况为贷款金额9万元，保险金额为100227.07元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部贷款本息之日止。保费缴纳方式为每月按时缴纳。每月保费率1.5001%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额1503.54元。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金等。2019年1月2日，被告作为借款人、中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为贷款人签订合同编号为52101916000001的《个人贷款合同》（无担保条款），主要约定：借款人向贷款人贷款90000元，贷款期限36个月，自2019年1月2日至2022年1月2日，贷款用途为生产生活所需，贷款利率为本合同的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75﹪上浮50﹪执行；本合同项下首期执行贷款年利率为7.125﹪。借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50﹪，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调等。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行后向被告发放贷款90000元。2020年5月21日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告个人贷款保证保险PBBR201841010000003595号保险单项下的代偿款为61017.23元，已于2020年5月21日收到。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。原告提交的已付赔款明细显示，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行于2020年5月21日从原告账户划扣61017.23元。原告提交《期缴业务保费收入明细》显示：被告每月应缴纳保费1503.54元，自2020年3月2日之后未足额缴纳保费，2020年3月2日缴纳保费47.1元,2020年3月21日缴纳保费0.07元。本院认为，被告为向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款，在原告处投保中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险，原被告双方构成保险合同关系，被告借款逾期后，原告依照被保险人的索赔申请进行了理赔，支付理赔款项共计61017.23元。根据保险合同约定，原告有权要求被告归还理赔款项并支付逾期保费，原告诉请被告支付理赔款项61017.23元及未付保费5415.69元的请求，本院予以支持。被告的行为构成违约，原告依据双方所签订保险单中的特别约定主张违约金并无不妥，该约定滞纳金实为违约金。但违约金计算标准过高，本院支持被告支付原告违约金6101.72元（61017.23元×10%）。原告过高诉请，依据不足，本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条,《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告李自亮于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司代偿款61017.23元、未付保费5415.69元及违约金6101.72元；二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为883元，由原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司负担73元，被告李自亮负担810元。本判决为终审判决。审判员  吴俊鸣二〇二一年四月三十日书记员  买思虹