广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1502民初283号原告：中国银行股份有限公司汕尾分行，住所地：汕尾市区××××××西侧建安综合楼1-6层。统一社会用代码：91441500X179201889。负责人：梁瑾，系该行行长。委托代理人：苏茗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈伟峰，男，1972年12月23日出生，汉族，住广东省陆丰市××××××××××××。公民身份证号码：441××××××××××××052。原告中国银行股份有限公司汕尾分行诉被告陈伟峰信用卡纠纷一案，本院于2021年1月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人苏茗到庭参加诉讼，被告陈伟峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告向原告偿还信用卡（卡号为625××××××××××299）欠款本金89864.91元、分期手续费18315元、透支利息1323.27元、违约金2092.26元，共计人民币111595.44元（利息、违约金计算暂计至2020年8月3日，2020年8月4日起至实际清偿之日止按照借款合同约定的标准支付）；2.判令本案实现债权的费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2019年4月8日，被告提交《优额分期申请表》向原告申请分期业务。2019年4月18日，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号HTJK201××××××××××399，约定分期额度为100000元，授信额度有效期60月，额度用途为家庭消费，手续费率为20%，手续费金额为20000元，并详细约定了还款方式、违约及处理、争议解决等内容。合同签订后，原告于2019年4月18日按照合同约定发放了贷款100000元。现被告逾期多期未还款，原告多次通电话及上门方式催讨，被告仍未尽还款义务。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告在答辩期间提交书面答辩意见称，2019年4月8日，被告向原告提交了《优客分期申请表》办理了分期业务，分期额度为10万元，共分60期，原告发放了贷款10万元，被告每月按期归还，共归还一年多。在办理分期业务时被告具有公务员职业，能够正常工作和生活，当时身体尚未出现问题。被告妻子早在2017年就患有甲状腺乳头状癌，经过手术治疗，花费巨额医疗费，虽然保住了生命，但是身体状态非常差，还要服药维持，为给她治病并支付各项支支，被告使用了向原告贷款的款项。被告原本考虑按照正常情况能够慢慢分期归还。不料，被告归还了一年多之后，2019年11月19日，被告也被诊断出患有先天性心脏病、肺动脉高压（重度）及动脉导管未闭疾病，到广东省人民医院心力衰竭及肺血管科住院治疗，因治疗费高昂，医保之外的个人费用无力承担，而被告月工资只有4000余元，难以维持，导致无法按照原来的计划归还透支借款。被告未能按照约定归还信用卡透支欠款，但并不是主观上故意施欠不还，而是本人也突发严重疾病，并因此丧失了正常的工作能力。这几年来，在妻子患有重病的情况下，被告以一人之力非常艰难地让孩子读完高中和大学，刚毕业，目前还没有找到工作，没有收入。家中还有一个七十岁的母亲需要赡养，老母亲的身体也很不好。整个家庭，已经被经济压力压得摇摇欲坠，到了接近崩溃的边缘。被告所在单位领导了解到被告的实际情况，非常同情，积极帮助被告向政府申请临时求助补助，但还是在申报当中。即使申报成功，在感谢单位和有关部门的救助同时，也深感还是杯水车薪。现在被告在目前的窘境之下，确实没有能力归还原告借款，在这里恳请原告和法院考虑被告的实际情况，充分考虑被告不是故意透支不还，而是在透支之后本人身体突发疾病，导致花费巨额医疗费并丧失工作能力，家庭经济崩溃，而打破了原来按期还款计划，并本着人性关怀，扶助不幸家庭的角度，给予关心和帮助，对被告的借款予以减免。在此，被告代表本人和全家深表最衷心地感谢。原告对其请求提供如下证据及证明目的：证据1被告的身份证复印件，证明被告的主体资格；证据2优客分期申请表、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》编号HTJK201××××××××××399以及中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版），证明被告向原告申请分期业务，双方签订借款协议，对额度信息、有效期、用途、手续费、担保、违约事件及争议解决等内容进行约定；证据3借款借据，证明原告依约发放贷款100000元；证据4欠款信息确认表、银行流水，证明被告逾期还款明细。被告没有对原告提供的证据予以质证。被告没有提供证据。对原告提供的全部证据，被告没到庭发表质证意见，视为其自行放弃抗辩的权利，本院对原告的证据予以采信。经审理查明，2019年4月18日，被告向原告申请信用卡，并提交被告签名确认的《优额分期申请表）》、《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》及身份信息等相关申请材料。原、被告在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第18条约定：“除本合约另有规定，甲方（即被告）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即原告）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体还期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金（还款违约金＝（最低还款额－您已还款金额）×5%）”；第19条约定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约定19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”原告基于被告的申请于2019年4月18日向被告发放卡号为625××××××××××299的中国银行信用卡。被告在使用该卡的过程中多次透支，截至2020年8月3日止，被告尚欠原告透支本金人民币89864.91元、分期手续费18315元、透支利息1323.27元和违约金2092.26元，合计人民币111595.44元。本院认为，本案为信用卡纠纷。原、被告自愿订立《中国银行股份有限公司信用卡优客分期业务协议》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》，该意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，该合约对双方当事人具有约束力，原、被告应按合约的约定全面履行各自的义务。被告使用原告提供的贷记卡进行消费和透支后，没有按照合约的约定按时偿还款项，构成违约，现原告请求被告偿还透支本金人民币89864.91元、分期手续费18315元、透支利息1323.27元和违约金2092.26元，合计人民币111595.44元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告要求被告自2020年8月4日起的计付利息问题。原告要求以被告结欠的本金89864.91元、分期手续费18315元和透支利息1323.27元之和为基数按日利率万之分五计付利息，但根据原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第18条和第19条的约定，以分期手续费和透支利息再予以计息，缺乏相关事实依据，不予支持，因此，本院认定被告应以结欠的本金89864.91元为基数，自2020年8月4日起至债务实际清偿止按日万分之五向原告计付利息。被告抗辩其本人和妻子因身患疾病，导致经济困难，无法还款，但该抗辩理由不能作为免除还款的理由，故本院不予采纳。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈伟峰应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司汕尾分行信用卡透支本金人民币89864.91元、分期手续费人民币18315元、透支利息人民币1323.27元和违约金人民币2092.26元，合计人民币111595.44元；二、被告陈伟峰应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司汕尾分行自2020年8月4日起至债务实际清偿止以本金人民币89864.91元为基数按日万分之五计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1265.96元，由被告陈伟峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。(以下无正文)审 判 员 叶辅斌二〇二一年四月二十七日法官助理 林宝存书 记 员 陈夏琪附：相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。