重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0103民初7167号原告：中国光大银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民族路168号地王广场，统一社会信用代码915000009028593671。负责人：谷晶，行长。委托诉讼代理人：刘珏玉，重庆昂科律师事务所律师。委托诉讼代理人：何莎莎，重庆昂科律师事务所律师。被告：黄平，男，1989年4月9日出生，汉族，住重庆市忠县。被告：谭宁芳，女，1990年10月1日出生，汉族，住重庆市忠县。原告中国光大银行股份有限公司重庆分行（以下简称光大银行重庆分行）与被告黄平、谭宁芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告光大银行重庆分行的委托诉讼代理人刘珏玉、何莎莎，被告黄平、谭宁芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告光大银行重庆分行诉称，原告光大银行重庆分行基于与被告黄平、谭宁芳签订的《个人贷款合同》起诉，请求判令：1、被告黄平、谭宁芳立即归还原告光大银行重庆分行借款本金人民币316029.62元，支付截至2020年8月21日的借款利息5873.95元、罚息0.76元及复利0.85元，本息合计321905.18元；2、被告黄平、谭宁芳支付自2020年8月22日起至贷款本息结清之日止的罚息及复利，罚息以未偿还的贷款本金316029.62元为基数，复利以未支付利息5873.95元为基数，均按个人贷款合同约定贷款执行利率上浮30%计算；3、被告黄平、谭宁芳承担原告光大银行重庆分行为实现债权支付的律师费2575.24元；4、原告光大银行重庆分行对被告黄平、谭宁芳名下位于重庆市九龙坡区××路××号××幢××房产拍卖、变卖或折价所得价款在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权；5、被告黄平、谭宁芳承担本案的案件受理费3064元。被告黄平、谭宁芳辩称，希望继续履行合同，在4月2日之前偿还之前的欠款。经审理查明的贷款事实如下：贷款人、抵押权人：光大银行重庆分行。借款人：黄平。抵押人：黄平、谭宁芳。贷款本金及用途：350000元，购房。贷款期限：240个月，从2017年4月21日起至2037年4月21日止。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。贷款执行利率：按照中国人民银行公布的同期基准利率4.9%下浮10%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为4.41%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照光大银行重庆分行相关政策执行。罚息、复利计收标准：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。约定还款方式：等额还本付息。放款情况：2017年4月21日，光大银行重庆分行向黄平发放贷款350000元。黄平在该借款凭证上签名捺印予以确认。违约责任：借款人未按时足额还款时，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押担保情况：借款人自愿以其与被告谭宁芳名下位于重庆市九龙坡区××路××号××幢××房屋抵押给贷款人。抵押担保的范围包括主合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。欠款情况：因光大银行重庆分行未向本院举示证据证明其在贷款期限内已向黄平、谭宁芳宣布贷款提前到期，故庭审中，光大银行重庆分行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，并以开庭当日即2021年3月29日作为宣布《个人信用贷款合同》项下贷款提前到期日。因光大银行重庆分行在庭审中陈述的黄平、谭宁芳尚欠金额与其提交的证据还款明细表中载明的金额不一致，本院依法以其提交的证据还款明细表中载明的金额予以确认。截止2021年3月29日，黄平尚欠光大银行重庆分行借款本金316024.62元、利息13652.52元、罚息350.86元、复利300.96元。另查明，2017年3月6日，光大银行重庆分行与黄平签订《个人贷款申请暨面谈记录表》，谭宁芳作为黄平的配偶在《配偶承诺书》上签字确认，授权光大银行重庆分行向国家设立的金融信用信息基础数据库查询、打印、保存和使用本人信用报告，用于审核本笔贷款申请以及贷后发的风险管理。本院认为，光大银行重庆分行与黄平、谭宁芳签订的《个人贷款合同》系各方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方应当按照合同的约定履行各自的义务。光大银行重庆分行在按约发放了贷款后，黄平未按照合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约。因此，光大银行重庆分行有权按照合同约定要求黄平立即偿还全部借款本金，并按照合同的约定要求其支付罚息、复利。庭审中，光大银行重庆分行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，以2021年3月29日作为贷款提前到期日，对此本院予以确认。故，光大银行重庆分行有权自宣布贷款到期之日后对全部未还本金按罚息利率计收罚息，并对未付利息按罚息利率计收复利。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，所以罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮10%再上浮30%进行计算。谭宁芳作为黄平的配偶，其知晓并同意涉案贷款，故涉案贷款应属夫妻共同债务，谭宁芳应当承担共同还款责任。黄平、谭宁芳以其名下的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，光大银行重庆分行作为抵押权人，依法享有抵押权和优先受偿权。关于律师费的问题。《个人贷款合同》已约定，被告黄平既是借款人，也是抵押担保人，被告谭宁芳系抵押担保人，其担保范围包括贷款人为实现债权的相关费用，其中包括律师费。光大银行重庆分行与重庆昂科律师事务所签订《个案委托代理合同》，就本案委托该所提供法律服务，并支付了2575.24元律师费。故本院认为，律师费已产生并实际支付，对于光大银行重庆分行要求黄平、谭宁芳支付律师费2575.24元的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百零二条、第四百一十条、第四百六十五条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：被告黄平、谭宁芳在自本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司重庆分行借款本金316024.62元以及截止2021年3月29日的利息13652.52元、罚息350.86元、复利300.96元；并支付自2021年3月30日起至付清时止，以借款本金316024.62元为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮10%再上浮30%计算的罚息，以未偿还的利息13652.52元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率下浮10%再上浮30%计算计算的复利；二、原告中国光大银行股份有限公司重庆分行对被告黄平、谭宁芳名下位于重庆市九龙坡区××路××号××幢××房屋享有优先受偿权；三、被告黄平、谭宁芳在本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司重庆分行支付律师费2575.24元；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3064元，由被告黄平、谭宁芳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 王真祥二〇二一年四月十六日法官助理 汤小辉书 记 员 骆 漪