文书内容苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初14960号            案由              信用卡纠纷              立案日期              2020年12月1日                  适用程序              简易程序              开庭日期              2021年4月7日                        当事人              原告：中国农业银行股份有限公司苏州长三角一体化示范区分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。      负责人：蒋勇，该行行长。      委托诉讼代理人:董志峰,江苏苏融律师事务所律师。      委托诉讼代理人:许多,江苏苏融律师事务所律师。      被告：黎晔。                  原告      诉请              本金：47629.52元              利息：暂计至2021年4月1日为14804.85元，之后按日利率万分之五计至实际给付之日              逾期还款违约金：2589.3元                  律师费：2000元                                               被告答辩              其母亲的欠款是事实，金额是对的，但是其作为继承人想要分期还款。                              审理查明                                                                                                      审理查明                                                                                                                                                                  审理查明                                                                                                                                    审理查明              2017年9月30日，林先凤向农行吴江分行申请办理信用卡，并填写了《个人住房贷款客户申请表》，林先凤在该申请表上签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。上述申请表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣除。透支利息上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。乙方未能按期偿还全部款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明：中国农业银行金穗信用卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能。透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣除。透支利率在中国人民银行规定范围内由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率，并定期调整。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含），偿还全部应还款额的，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外，持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项，自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。《收费标准》载明：挂失手续费50元/卡，境内紧急取现按现金额的2%收取，……，逾期还款违约金为最低还款额未偿还部分的5%。      后农行吴江分行经审核向林先凤发放了贷记卡（卡号：62XXXXX01）。2017年11月6日，林先凤开始使用上述贷记卡，在使用过程中，林先凤未能及时清偿金穗贷记卡项下本息，并多次采用账单分期方式归还透支款项。截止2021年4月1日，林先凤结欠农行吴江分行贷记卡项下本金47629.52元、利息14804.85元。此外，农行吴江分行还主张林先凤支付逾期还款违约金2633.69元。      2019年10月14日，林先凤因病死亡。2020年3月25日，苏州市吴江区公证处出具公证书，载明：“1、被继承人林先凤于2019年10月14日在苏州市吴江区松陵镇因病死亡。2、被继承人林先凤的父亲是林成勋，母亲是董必秀；被继承人林先凤离婚后未再婚；被继承人林先凤只有一个子女，即儿子黎哗。3、继承人黎哗向本处申请继承被继承人林先凤遗留的财产，即林先凤生前的个人合法财产。该个人财产为：坐落于苏州市吴江区松陵镇长板路XXXX号富贵苑XX幢XXXX室的不动产{房屋建筑面积：XXX平方米，不动产权证书号。苏（2017）吴江区不动产权第XXXX号；该不动产抵押给中国农业银行股份有限公司吴江分行，债权数额为人民币40 万元，债务履行期限2017年10月12日起2037年I0月1I 日止｝。4、据被继承人林先凤的所有继承人称，被继承人林先凤生前无遗嘱，亦未与他人签订遗赠扶养协议。继承人对被继承人林先凤生前无遗嘱及遗赠扶养协议无争议，截至本公证书出具之日亦未有他人向本处提出异议。5、现黎哗表示要求继承被继承人林先凤的上述遗产；林成勋、董必秀均表示自愿放弃对被继承人林先凤上述遗产的继承权，并分别签署了《放弃继承权声明书》……故被继承人林先凤的上述遗产应由其父亲林成勋、母亲董必秀、 儿子黎哗三人共同继承，现因林成勋、董必秀均表示自愿放弃对被继承人林先凤上述遗产的继承权，故被继承人林先凤的上述遗产由其儿子黎哗一人继承。”      黎晔当庭陈述，在其母亲去世后，其外祖父林成勋、外祖母董必秀明确表示放弃继承，所以其目前的财产即上述房产由其继承并出售，其愿意归还，但是需要分期归还。                                                            本院认定                                                                        审理查明                                本金：47629.52.54元              利息：截止2021年4月1日为14804.85元，自2021年4月2日起至实际给付之日止以本金49923.54元按每日万分之五计算              律师费：2000元                  原告农行吴江分行在被告林先凤明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》前提下向林先凤发放了金穗贷记卡，该领用合约对双方具有法律约束力。林先凤持卡透支消费及取现，却均未能在约定期限内还款，已构成违约，依法应承担归还透支本金，支付未还透支金额自记账日起按每日万分之五计算的利息等违约责任；对于原告农行吴江分行主张的律师费损失，因在本案所涉信用卡领用合约中有明确约定，原告农行吴江分行已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，故本院予以支持。      至于逾期还款违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的要求，商业银行应取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款行为，应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关收取方式、标准。本案中，原告农行吴江分行起诉要求收取逾期还款违约金，但其仅以在网上公布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》的方式不足以证明原告农行吴江分行与被告林先凤达成了约定收取违约金。此外，逾期还款违约金的收取方式与信用卡滞纳金并无区别，在中国人民银行已经明确取消信用卡滞纳金的情况下，原告农行吴江分行仍以与滞纳金相同的计算方式要求被告林先凤支付逾期还款违约金，不予支持。      现债务人林先凤已死亡，被告黎晔作为林先凤的第一顺位继承人，应在继承遗产范围内承担还款责任。                  裁判      依据              《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条的规定。                  本院      判决              一、被告黎晔在继承林先凤遗产的范围内归还于中国农业银行股份有限公司吴江分行透支本金47629.52元、透支利息（截至2021年4月1日为14804.85元；自2021年4月2日起至实际给付之日止的利息，以本金47629.52元为基数按日万分之五计算），于本判决生效后十日内履行完毕。      二、被告黎晔在继承林先凤遗产的范围内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失2000元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。      （以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号62XXXX63）。      三、驳回原告中国农业银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。      案件受理费减半收取640元、诉讼保全费640元、公告费260元，合计1540元，由原告中国农业银行股份有限公司吴江分行负担140元，被告黎晔负担1400元。被告黎晔负担部分中的1140于本判决生效后直接交至本院（以上付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62XXXX68），其中260元直接给付原告中国农业银行股份有限公司吴江分行。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行预交的诉讼费中的1140元，本院于本判决生效后十五日内退还。      如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。                  上诉事项              如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，并按规定预交上诉案件受理费，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。      审判员 程 鹏二〇二一年四月二十八日书记员 江苏赟附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承开始应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴税的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。