四川省峨眉山市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1181民初1180号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行，营业场所四川省峨眉山市绥山镇报国路108号，统一社会信用代码91511181673546470F。 负责人：代璋璋，该支行行长。 委托诉讼代理人：何文秀，四川得助（成都）律师事务所律师。 被告：袁琦，男，1986年8月1日出生，汉族，住四川省乐山市金口河区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行（以下简称“邮政银行峨眉支行”）与被告袁琦信用卡纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序于2021年4月21日公开开庭进行了审理。原告邮政银行峨眉支行的委托诉讼代理人何文秀到庭参加诉讼，被告袁琦经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮政银行峨眉支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告袁琦立即归还原告截至2019年10月18日的信用卡透支本金8940.48元、利息1132.87元、违约金1350.97元，合计11424.32元，并从2019年10月19日起以本金为基数，按年利率18%计算向原告支付透支利息至本息还清之日止；2.判令被告向原告支付律师费1500元；3.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2011年10月11日，被告向原告申请办理信用卡，原告在审查其提供的资料后向其发放了卡号为6259××××7180的信用卡。《信用卡（个人卡）领用合约》约定被告未在到期还款日之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记帐日起持续计息至偿还全部借款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。被告使用信用额度取现或转账的，应自交易入账日起向原告支付透支利息。被告取款和转出账交易，还应按交易金额的一定比例交纳手续费。被告在到期还款日前未偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。还约定原告因被告违约而产生的诉讼费、律师费由被告承担。 其后被告袁琦持卡消费，截止2019年10月18日被告已欠原告信用卡透支本息11424.32元。综上，为维护原告的合法权益以及保护国家金融债权的安全，特依据《民事诉讼法》的相关规定，诉至贵院，望贵院判如所请。 被告袁琦未向本院提交书面的答辩状及证据材料。 经审理查明：2011年10月11日，被告袁琦向原告邮政银行峨眉支行申请办理中国邮政储蓄银行信用卡。被告袁琦在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》五.“申明及签名”一栏中书写确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，并在该栏主卡申请人处签名。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》背面印有《中国邮政储蓄信用卡（个人卡）领用合约》，中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称“信用卡”）申请人（以下简称“乙方”）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行股份有限公司（以下简称“甲方”）达成共识，并签订如下合约：第三条利息及费用“1.……如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利；2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；4.乙方在信用卡账户内的存款视为溢缴款。溢缴款不计付利息，提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费；5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它相关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5％支付滞纳金；8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用。乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等。甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行”；第五条还款“1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信情况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。原告向被告核发了卡号为6259××××7180的信用卡，该卡被被告激活开通后陆续持卡透支消费，但未按照约定如期足额还款。截止2019年3月18日，被告累计拖欠原告信用卡透支本金为8940.48元；截止2019年10月18日，信用卡透支本金8940.48元的利息为1132.87元，以上合计本息为10073.35元。后原告经催收未果，遂以诉称理由为由诉至本院。诉讼中，因被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，致本院无法主持双方进行调解。 另查明，截止2019年10月18日，原告对卡号为6259××××7180的信用卡计算了7个月的违约金1350.97元；原告为追收案涉债权支出律师代理费1500元。 上述事实，有经庭审质证的营业执照、被告居民身份证复印件、申请表、信用卡领用合约、欠款截屏及明细、民事诉讼代理合同、案件代理费增值税专用发票及本案庭审笔录等在卷证实。 本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。被告使用信用卡消费透支时形成对原告的借款，应当在约定的到期还款日前偿还，其未能按约偿还借款已构成违约。现原告请求被告偿还信用卡透支本金以及从逾期之日起按年利率18%计算利息、律师费的诉讼请求，符合双方约定，于法有据，本院依法予以支持，但上述利息、律师费等费用总计以不超过年利率24%为限。 自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，根据该规定，自2017年1月1日起，信用卡发卡机构应当取消滞纳金这一收费项目；发卡机构对自2017年1月1日起滞纳金名称变更为违约金应与持卡人另行协议约定。本案中，原告与被告信用卡合同中未约定有关违约金的条款，也无证据证明原告与被告就滞纳金名称变更为违约金、未增加持卡人的义务进行公示，且收取方式和标准未改变形成合意，应承担举证不能的法律后果，故本院对原告主张被告支付违约金1350.97元的诉讼请求依法不予支持。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，应承担相应的对其不利的法律后果。 因本案原、被告的借款行为这一法律事实发生在《中华人民共和国民法典》2021年1月1日施行之前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，本案的法律应适用当时的法律即原《中华人民共和国合同法》相关规定；被告透支借款后至今未偿还，其逾期付款给原告造成的利息损失这一法律事实持续至《中华人民共和国民法典》2021年1月1日施行之后，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”之规定，原告主张被告支付自逾期还款之日即2019年3月19日起至款清之日止逾期付款利息损失适用的法律应适用《中华人民共和国民法典》相关法律及司法解释的相关规定。为此，根据原《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民法典》第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第三款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下： 一、本判决生效后十日内，由被告袁琦支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行透支的信用卡本金8940.48元及利息（利息从2019年3月19日起，以透支信用卡本金8940.48元为基数，按年利率18%计算利息至款清为止）； 二、本判决生效后十日内，由被告袁琦支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行因此次诉讼而产生的律师费1500元； 上述利息、律师费等费用总计以不超过年利率24%为限； 三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司峨眉山市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费124元减半收取计62元，由被告袁琦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。 审 判 员 周琴林 二〇二一年四月二十一日 法官助理 王雨婷 书 记 员 宋梦琴 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。