重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2021)渝05民终195号上诉人（原审原告):东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济开发区东风大道10号，统一社会信用代码91420000178766767H。法定代表人：乔阳。委托诉讼代理人：周艳红，北京天驰君泰（重庆）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：唐强，男，汉族，1985年10月10日出生，住重庆市荣昌区。上诉人东风汽车财务有限公司（以下简称东风公司）因与被上诉人唐强买卖合同纠纷一案，不服重庆市荣昌区人民法院（2020）渝0153民初4200号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人东风公司上诉请求：依法撤销一审判决第三项，并依法改判唐强支付违约金8000元，一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.上诉人属于非银行金融机构，有权自主确定金融借款利率，不适用民间借贷LPR四倍利率限制；2.本案并非同业拆借，不应适用LPR利率。被上诉人唐强未作答辩。东风公司向一审法院起诉请求：1.判令解除《汽车贷款合同》；2.唐强一次性还清所有未结贷款本金57749.96元；3.唐强支付2020年4月6日至2020年9月18日的罚息615.62元，并从2020年9月19日起以57749.96元为基数，按贷款年利率8.64%的150%计算罚息至还清为止；4.唐强支付违约金8000元；5.唐强支付东风公司为实现债权而产生的律师费1500元；6.东风公司对案涉抵押车辆享有优先受偿权；7.唐强承担本案的全部诉讼费及其他费用（包括但不限于公告费、公证费、评估费、拍卖费、保全费等）。一审法院认定事实：东风公司系具有消费信贷、买方信贷业务的公司。2019年9月5日，东风公司与唐强签订《汽车贷款合同》，合同约定：贷款人（抵押权人）为东风公司，借款人（抵押人）唐强；第一条、本合同项下贷款由贷款人依照中国银行业监督管理委员会发布的《企业集团财务公司管理办法》和《汽车贷款管理办法》向借款人发放，用于借款人购买车辆；第七条、借款人应严格按合同约定及时足额偿还贷款，未能按约定偿还的，贷款人将对逾期贷款（含已到期应收未收的利息）按本合同约定利率的150%记收罚息；第十条、借款人未按本合同约定及时足额还款，贷款人有权要求借款人及保证人一次性提前还清本合同项下的所有未结款项；第十三条、贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担，包括邮寄催收信函、派人上门催收、委托查找或控制贷款车辆所发生的费用，其中贷款人派人进行上门催收，借款人须按不低于人民币1000元/次的标准承担催收费用；因借款人违约导致贷款人依据合同第十条约定要求借款人及保证人结清全部贷款本息的，借款人除依照本合同第七条约定承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金。合同附件载明：车辆销售商：重庆康安起悦汽车销售有限公司，车辆识别码LJXXX327，贷款金额柒万柒仟元整，贷款期数24期，贷款年利率8.64%，还款方式：等额本金。另合同尾部附有《机动车抵押合同》，载明：鉴于贷款人与借款人签订了前述《汽车贷款合同》，贷款人依据该合同向借款人发放了贷款用于购买附件所列车辆；借款人同意以贷款车辆向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围为前述《汽车贷款合同》中所约定的所有贷款债权、费用及违约金。唐强在合同借款人（抵押人）处签名捺印表示确认。同日，唐强出具《划款授权委托书》致中国农业银行，自愿授权该行按东风公司划款要求和指定金额从其本人在该行开立的借记卡账户内扣划资金至东风公司账户内。2019年9月6日，东风公司向重庆康安起悦汽车销售有限公司支付唐强的购车款77000元。2019年9月10日，原、唐强就《机动车抵押合同》将唐强购买的起亚牌渝AXXX8号汽车在车辆管理部门办理了抵押登记。此后，唐强按期偿还了六期贷款本息，于2020年4月6日起未按约偿还贷款本息，截至2020年9月6日，尚欠贷款本金57749.96元，罚息615.62元。2020年9月30日，东风公司与北京天驰君泰（武汉）律师事务所签订《诉讼催收服务合作协议》，约定由北京天驰君泰（武汉）律师事务所为东风公司提供诉讼催收服务，诉讼代理费为基础费用1500元加风险代理费。而北京天驰君泰（武汉）律师事务所又将本案转委托给北京天驰君泰（重庆）律师事务所代理。北京天驰君泰（重庆）律师事务所委派了周艳红律师参与本案诉讼。另查明，2019年8月20日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率一年期为年利率4.25%，2019年9月20日全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率一年期为年利率4.2%。一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。东风公司与唐强签订的《汽车贷款合同》、《机动车抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律法规规定，合法有效，双方应按合同约定履行自己的义务。东风公司按约为唐强提供了借款，唐强应按合同约定按时履行还款义务，但唐强于2020年4月起逾期归还本息，已构成违约。东风公司有权按合同约定要求唐强提前偿还全部贷款，并按合同约定承担相应的违约责任。东风公司起诉至今唐强仍未履行付款义务，东风公司即已拥有合同的法定解除权，依法有权要求解除合同，故东风公司要求解除与唐强之间签订的《汽车贷款合同》的诉讼请求，符合法律规定，一审法院予以支持。合同约定贷款执行利率为年利率8.64%，罚息利率为贷款执行利率的150%，若逾期还款则按约支付罚息。截至2020年9月18日，唐强尚欠东风公司贷款本金57749.96元，罚息615.62元，故东风公司要求唐强支付贷款本金57749.96元、罚息615.62元，并从2020年9月19日起以57749.96元为基数，按年利率8.64%的150%即年利率12.96%计算罚息至贷款还清为止的诉讼请求，符合法律规定，一审法院予以支持。关于违约金。合同约定若借款人未按约定足额还款，借款人除要承担逾期罚息外，另须向贷款人支付不少于人民币8000元的违约金。出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。本案中东风公司已按年利率12.96%主张了逾期罚息，对违约金，其只能按不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率4.25%的四倍即17%扣除罚息利率后的部分进行主张。即违约金应从唐强违约之日即20120年4月6日起以57749.96元为基数，按年利率4.04%计算至贷款还清之日止，且上限不超过8000元。关于律师费，贷款合同约定贷款人因借款人违约而发生的逾期催收费用均由借款人承担。本案中，东风公司采用诉讼的方式对唐强的欠款进行催收，在诉讼过程中东风公司委托律师参与，产生的1500元律师费按合同约定应由唐强承担。故对东风公司的该项诉讼请求，一审法院予以支持。为担保债务的履行，唐强将其所购买的渝AXXX8号汽车抵押给东风公司，并办理了抵押登记。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。现唐强到期未能偿还贷款，东风公司有权对上述抵押物享有优先受偿权。综上，一审法院依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、东风公司与唐强于2019年9月5日签订的《汽车贷款合同》解除，解除时间为本判决生效之日；二、唐强于判决生效之日起十日内偿还东风公司贷款本金57749.96元，截至2020年9月18日的罚息615.62元，并从2020年9月19日起以57749.96元为基数，按年利率12.96%计算罚息至贷款还清之日止；三、唐强于本判决生效之日起十日内支付东风公司以57749.96元为基数从2020年4月6日起按年利率4.04%计算至贷款还清之日止的违约金，且该违约金上限为8000元；四、唐强于本判决生效之日起十日内支付东风公司律师费1500元；五、东风公司对唐强所有的渝AXXX8号起亚牌汽车享有优先受偿权；六、驳回东风公司的其他诉讼请求。本案案件受理费减半收取748元，由唐强负担。二审中，当事人没有举示新证据。二审经审理查明，中国银行业监督管理委员会于2007年为东风公司发放了《金融许可证》。中国银行业监督管理委员会于2008年作出批复，批准东风公司新增业务范围，在其业务范围中，包括“成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁”。本院对一审法院查明的其他事实予以确认。本院认为,本案的争议焦点是东风公司主张的违约金标准是否违反法律规定。东风公司系中国银行业监督管理委员会批准的非银行金融机构，中国银行业监督管理委员为其发放了《金融许可证》。东风公司在其授权业务范围内从事的业务，并不应当适用民间借贷关于利率标准的有关规定。因此，本案中，东风公司主张在逾期罚息之外，又主张8000元的违约金，符合合同约定，且该标准也未超过法律保护的上限，本院予以支持。综上，根据二审新查明的事实，上诉人东风公司的上诉请求成立，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持重庆市荣昌区人民法院（2020）渝0153民初4200号民事判决第一项、第二项、第四项、第五项；二、撤销重庆市永川区人民法院(2020)渝0118民初8823号民事判决第三项；三、唐强于本判决生效之日起十日内支付东风汽车财务有限公司违约金8000元；四、驳回东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案一审案件受理费减半收取748元，由唐强负担；二审案件受理费50元，由东风汽车财务有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 赵 克审判员 严永鸿审判员 邓筱茜二〇二一年四月一日书记员 刘 瑶