河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初7244号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，营业场所西太康路121号，统一社会信用代码91410100968106827Y。负责人：彭永恒，男，1973年11月23日出生，汉族，住郑州市金水区。委托诉讼代理人：李璐，河南金纬律师事务所律师。委托诉讼代理人：崔淑芳，河南金纬律师事务所律师。被告：周徐丽，女，1989年12月7日出生，汉族，住河南省原阳县。委托诉讼代理人：陈亚娟、赵文静，河南华融律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告周徐丽保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李璐、被告周徐丽委托诉讼代理人赵文静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔代偿款43274.56元。2、依法判令被告向原告支付未付保费2962.89元（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费808.47元，当期实际承保天数从2020年9月1日计算至2020年12月20日，共110天，当期已缴纳的保费1.5元，故未付保费为808.47元/月÷30天×110天-1.5元）。3、依法判令被告向原告支付滞纳金1192.93元【滞纳金=(代偿理赔金额+未付保费)×0.06‰×滞纳天数，滞纳金天数从赔偿日2020年12月20日起暂计算至2021年2月1日，合计43天】，2021年2月1日之后的滞纳金继续主张至被告实际清偿之日止。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2019年11月28日，被告周徐丽作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201941010000003875的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大××××路支行），保险金额为61249.88元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月应缴保险费808.47元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2019年12月1日，被告周徐丽在光大××××路支行成功申请贷款55000元（《个人贷款合同》编号：52101916008494），贷款分36期还款，自2019年12月1日至2022年12月1日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告周徐丽却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2020年12月20日向光大××××路支行支付理赔代偿款43274.56元。原告在取得光大××××路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。为维护原告的合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告周徐丽辩称，一、原告与被告周徐丽签订的投保单、保险单均为格式合同，且合同文本由原告提供，签署时原告也未就重点条款向被告周徐丽作出特别提示或说明，因此应减轻被告周徐丽的责任义务。二、虽然被告周徐丽与光大银行签订的合同约定贷款金额为55000元，但光大银行向被告周徐丽的实际放款金额并不是此金额，而是少于此金额，但具体金额因被告周徐丽刚做完剖腹产手术，无法到银行打印流水，故暂时无法确认。因此原告向光大银行支付的代偿款金额被告周徐丽不认可。同时请求法院考虑被告周徐丽的实际情况并给予周徐丽一定的宽限期，以便周徐丽可以去银行打印流水并作为证据向法庭提交。三、被告周徐丽自2020年10月起之所以出现贷款逾期偿还，是因为疫情期间，周徐丽收入受严重影响，且当时周徐丽怀孕，无法继续工作，后续已无经济来源，无偿还能力。同时，因原告已向光大银行郑州淮河路支行清偿全部贷款，获得代为求偿权，且周徐丽现刚生产完，无法工作，也无任何经济来源，因此原告与周徐丽之间的债务清偿应继续按照周徐丽与光大银行签订的《个人贷款合同》履行。由周徐丽分期向原告偿还其代偿的贷款本息。四、周徐丽与原告签订的保险合同尚未履行完毕，因此周徐丽不应向原告一次性支付剩余全部保费，且该保费不应计算滞纳金。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年11月28日，被告向原告投保个人信用贷款保证保险。原告向被告出具的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》载明：被保险人为光大××××路支行，保险金额61249.88元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；每月保险费808.47元，按月缴纳。“特别约定清单”载明：“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未支付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2019年12月1日，被告（借款人）与光大××××路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，主要约定：光大××××路支行向被告发放个人小额信用贷款55000元；贷款期限36个月，自2019年12月1日至2022年12月1日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.8%上浮227.5BPS执行，实际执行年利率为7.075%；采用等额还本付息方式偿还贷款本息；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。后被告未按时偿还银行贷款，原告依据保险合同的约定向光大××××路支行代偿银行贷款。2020年12月20日，光大××××路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2020年12月20日收到原告个人贷款保证保险代偿款43274.56元，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告提交《期缴业务保费收入明细》显示：被告周徐丽每月应缴纳保费808.47元，自2020年9月1日之后未足额缴纳保费，2020年10月1日缴纳1.5元。本院认为，原、被告双方签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、被告与光大××××路支行签订的《个人贷款合同》均系合同当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告周徐丽未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告依约履行保险理赔责任，向被保险人光大××××路支行支付代偿款43274.56元，有光大××××路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》为证，本院予以确认，原告有权依据合同的约定及法律的规定代为行使对被告周徐丽请求赔偿的权利。故对原告主张被告周徐丽偿还其代偿款43274.56元的请求，本院予以支持。关于未付保费，根据保险单约定，每月保险费808.47元，被告从2020年9月1日至2020年12月20日止，仅支付保费1.5元，尚欠保险费2962.89元，被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，对于原告的该项主张，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金，双方约定过高，应以代偿款为基数，自2020年12月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，但滞纳金总金额以代偿金额43274.56元的10%即4327.456元为上限。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告周徐丽于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款43274.56元、未付保费2962.89元、滞纳金（以43274.56元为基数，自2020年12月20日起至实际清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，以4327.456元为上限）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取493元，由被告周徐丽负担。本判决为终审判决。审判员  司振魁二〇二一年四月二十六日书记员  李彦丽