江苏省南京市浦口区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0111民初4578号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司，住所地在江苏省南京市秦淮区龙蟠中路**。 负责人：孟健。 委托诉讼代理人：张耀辉，江苏品迈律师事务所律师。 委托诉讼代理人：薛莺，江苏品迈律师事务所律师。 被告：陈晨，男，1987年8月8日出生，汉族，住江苏省南京市浦口区。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司（以下简称太平洋保险公司）与被告陈晨追偿权纠纷一案，本院于2020年8月5日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告太平洋保险公司委托诉讼代理人张耀辉到庭参加诉讼。被告陈晨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告太平洋保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其代偿的本金1200000元、利息19699.47元，共计1219699.47元；2、判令被告向原告支付欠付保费16000元；3、判令被告向原告支付违约金（以1235699.47元为基数，自2019年11月12日起按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2020年8月1日为216659.31元）；4、判令原告就上述债权对拍卖、变卖南京市浦口区××产的价款优先受偿；5、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年9月4日，被告陈晨向原告提交投保单申请投保个人贷款保证保险。同年9月14日，原告同意承保，双方签订个人贷款保证保险保险单。2018年10月17日，被告凭上述保险单与中国光大银行股份有限公司南京河西支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同、房地产抵押合同，并于2018年10月23日收到该行发放的贷款1200000元。保险单载明，被保险人为光大银行，投保人为陈晨，抵押房产坐落于南京市浦口区××，个人贷款保证保险金额为1275600元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为0.8%，每月保险费为9600元，保费缴付方式为每月同本息一并由光大银行代为划扣。被告从应还款日期为2019年9月23日的第11期欠款开始，再无任何还款。拖欠时间超过50日后，原告依约于2019年11月12日代被告向光大银行偿还贷款本金、利息及罚息共计1219699.47元，光大银行于2020年5月18日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受代偿款并将其对被告追偿的全部权益及对南京市浦口区××产的抵押权转让给原告。被告尚欠原告保费16000元。原告多次向被告催收，被告迟迟不予还款。原告为维护自身合法权益，诉至法院，请求判如所请。 被告陈晨未作答辩。 经审理查明，2018年9月4日，被告陈晨向原告申请投保个人贷款保证保险，同年9月14日，原告同意承保。保险单载明，被保险人为光大银行，保险金额为1275600元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，每月保险费率为0.8%，每月保险费为9600元；投保人拖欠任何一期贷款达到50天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。 2018年10月17日，被告与光大银行签订《个人贷款合同》（抵押、保证），约定借款金额为1200000元，借款期限为12个月，自2018年10月23日至2019年10月23日，借款用于经营；借款利率为年利率6.525%；罚息利率：贷款逾期的，光大银行有权自逾期之日起按贷款利率上浮30%计收罚息。2018年10月17日，陈晨与光大银行签订《南京市房地产抵押合同》，约定该抵押合同对应担保的主债权合同为前述《个人贷款合同》，被告陈晨同意将南京市浦口区××产抵押给光大银行，作为涉案借款的担保，担保的范围为主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用。就涉案房屋，光大银行与被告陈晨于2018年10月22日办理抵押登记。 合同签订后，被告于2018年10月23日收到光大银行发放的借款1200000元。因被告逾期还款，原告于2019年11月12日代被告向光大银行偿还贷款本金、利息及罚息共计1219699.47元，光大银行于2020年5月18日向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，同意接受代偿款并将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 上述事实，有原告提交的中国太平洋财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、个人贷款保证保险保险单、个人贷款合同、南京市房地产抵押合同、不动产登记证明、中国光大银行南京分行河西支行贷款借据、银行电子账户交易流水、代偿债务与权益转让确认书、光大银行电子回单及原告的当庭陈述等证据在卷证实。 本院认为，保证保险是由保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。本案中，原、被告之间订立了个人贷款保证保险合同，被告作为投保人，为其向被保险人光大银行贷款后的还款义务投保，因其未能按约向光大银行还本付息，原告根据保险合同的约定向光大银行承担了保险金给付责任，依法取得对被告的代位求偿权。原告主张被告归还理赔款1219699.47元，有合同和法律依据，本院予以支持。投保人按约支付保险费系保险合同中投保人的主要义务，案涉保险合同中亦约定，投保人应支付至保险人理赔日的保险费，现原告要求被告支付欠付保险费16000元，本院予以支持。因被告未按约自保险人理赔日起30天内向原告归还理赔款，还应承担违约责任。但违约金应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度及预期利益等综合因素，保险合同中约定的日千分之一标准过高，本院酌定将违约金的计算标准调整为按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算。抵押权的设立，自记载于不动产登记簿时发生效力，涉案房产办理了抵押登记，抵押权生效，故对原告要求就案涉商品房拍卖或者变卖所得价款优先受偿的诉请本院予以支持，但权利实现不得违反法律规定的抵押权实现的清偿次序。被告陈晨经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，依法应承担相应的法律责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告陈晨于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司支付理赔款1219699.47元； 二、被告陈晨于本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司支付保险费16000元； 三、被告陈晨本判决生效之日起十日内向原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司支付违约金（以1235699.47为基数，自2019年11月12日起至实际支付之日止，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率4倍计算）； 四、原告中国太平洋财产保险股份有限公司南京分公司对位于南京市浦口区××屋的拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二、三项所确认的债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17871元，保全费5000元，合计22871元（原告已预缴），由被告陈晨负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费17871元。江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18。 审 判 长  林咏梅 人民陪审员  潘陈龙 人民陪审员  蒋 伟 二〇二一年四月二十日 书 记 员  王 君 书 记 员  魏苗苗