广西壮族自治区南丹县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1221民初175号 原告：南丹县农村信用合作联社，住所地南丹县城关镇新城区祥宁街010号，统一社会信用代码91451221G40620315M。 法定代表人：韦立善。 委托诉讼代理人：莫景尧，南丹县农村信用合作联社清收办副主任。 被告：管廖德 被告：张云琴 委托诉讼代理人：管廖德 被告：陈梅青 委托诉讼代理人：莫玲玲，广西政岐利律师事务所律师。 原告南丹县农村信用合作联社与被告管彦德、张云琴、河池市兴旺房地产有限责任公司、陈梅青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案后，本院依法适用简易程序于2021年4月19日公开开庭进行了审理，原告的特别授权诉讼代理人莫景尧、被告管彦德、被告张云琴的委托诉讼代理人管彦德、被告河池市兴旺房地产有限责任公司的法定代表人陈梅青、被告陈梅青及其委托诉讼代理人莫玲玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告南丹县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、判决被告管彦德向原告偿还借款本金450000元、利息2399.95元（利息暂计至2021年1月12日，之后利息按约定计至偿清借款本息之日止）；2、被告张云琴、被告河池市兴旺房地产有限责任公司、被告陈梅青对被告管彦德的上述债务承担连带清偿责任；3、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年11月20日，被告管彦德向原告申请续贷450000元。被告张云琴向原告出具《家庭成员连带偿还责任承诺书》、被告陈梅青向原告出具《连带保证责任承诺书》，承诺对被告管彦德的借款承担连带保证责任。2019年12月27日，原告与被告签订了《个人借款合同》，原告与被告河池市兴旺房地产有限责任公司、被告陈梅青签订《保证担保合同》。《个人借款合同》约定：1、本合同项下原告向被告提供借款金额人民币450000元；2、借款期限为1年，从2019年12月27日至2020年12月26日；3、执行年利率5.22%；4、按季度结息，到期还本，结息日为每季末的20日。5、逾期按约定的借款利率加收50%执行；6、合同记载的的借款金额、发放日期、到期日期等与借款借据不一 致的以借款借据为准；7、借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期；8、因借款人违约，致使借款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担执行费、诉讼费、仲裁费、律师费及其他贷款人实现债权的费用。合同签订后，原告已依合同约定向被告发放了贷款450000元。借款到期后，被告未按期偿还贷款本息。原告认为，被告不按时足额偿还本息，已构成违约，原告不能实现合同目的，为确保信贷资产安全，特提起本案诉讼。 原告对其主张向本院提供的证据有：1、企业法人营业执照、法定代表人身份证明；2、身份证、结婚证、企业法人营业执照；3、个人续贷申请表、家庭成员连带偿还责任承诺书、连带保证责任承诺书；4、个人借款合同、保证担保合同；5、贷款发放通知书、借款借据；6、贷款还款明细、欠款欠息清单。 被告管彦德、张云琴口头辩称，这个贷款是原告和被告陈梅青要求我们去签字，具体钱用到哪里不清楚，这个钱是到我卡里，银行卡当时给到柜台里了，同一天这个钱又转入兴旺公司，当时信用社就扣了这笔钱，所以这份钱是用于什么地方我并不清楚，实际上我并没有取走这笔钱。兴旺公司还在付这笔钱的利息。 被告管彦德、张云琴对其反驳主张向本院提供的证据有：1、存款账户明细查询、对公活期历史明细查询单。 被告河池市兴旺房地产有限责任公司辩称，河池市兴旺房地产有限责任公司欠原告469万元，后来我们与施工方打官司以后账户被查封了，信用社知道这个消息以后就起诉了公司。后来沟通以后80万的利息，银行说罚息50%上浮比较高，就让我找2个老乡来用营业执照来以他们名义签字贷款用于偿还利息，当时这笔贷款是由银行直接操作偿还。后来法院判决书判决已经把90万的利息也判给信用社过了，这个贷款跟被告一、二没有关系，他们也没有 得到过这笔钱，也没有任何抵押。 被告河池市兴旺房地产有限责任公司对反驳主张向本院提供的证据有：1、公司银行账户明细表。 被告陈梅青辩称，1、原告违法放贷，管彦德是借名借款人，不应承担还款责任，河池市兴旺房地产有限责任公司是实际借款人，应承担还款责任；本案金融借款合同是对2018年12月25日金融借款合同的续贷，而2018年12月25日的金融借款合同，管彦德只是借名借款人，真正借款人是河池市兴旺房地产有限公司；2、原告与实际借款人河池市兴旺房地产有限责任公司恶意串通，损害借名借款人管彦德的利益，管彦德不应当承担还款责任；2018年原告与河池市兴旺房地产有限责任公司因金融借款合同发生纠纷，案件在南丹县人民法院审理，案号为（2018）桂1221民初887号，在案件审理过程中，原告要求河池市兴旺房地产有限责任公司找两个人来作为借名借款人，以两个人的名义各向原告借款450000元，共计900000元，以贷得的款用以偿还兴旺房地产有限责任公司所欠原告的贷款。河池市兴旺房地产有限责任公司找到王文英、管彦德作为借名借款人各向原告贷款450000元，所有贷款都是原告一手操作，管彦德按要求配合签字，2018年12月25日，原告向管彦德发放贷款时立即将贷款转到河池市兴旺房地产有限责任公司账户并立即划扣贷款用于偿还河池市兴旺房地产有限责任公司的贷款，由始至终管彦德都没有支配过借款。 被告陈梅青对反驳主张向本院提供的证据有：1、（2018）桂1221民初887号民事判决书；2、银行对账单。 经开庭审理，对原告向本院提供的证据1、2被告方无异议，被告管彦德 、张云琴向本院提供的证据1，被告河池市兴旺房地产有限责任公司向本院提供的证据1，原告方及其他被告无异议，前述原、被告双方均无异议的证据，本院依法予以认定，并在卷佐证。被告方对原告提供的证据3、4、5、6的真实性、合法性无异议，本院该证据的真实性合法性依法予以确认，被告对该证据的关联性有异议，本院认为，该四份证据反映被告向原告借款的真实过程，与案件有关联性，对其关联性本院依法予以确认；原告对被告陈梅青提供的证据1、2均有异议，本院认为该证据来源合法，内容真实，对其真实性合法性本院依法予以确认，但该证据不能证明其证明目的，对其关联性本院依法不予确认。 综合本案全案证据，本院依法认定以下法律事实：2019年11月20日，被告管彦德向原告申请续贷450000元。被告张云琴2019年11月20日向原告出具《家庭成员连带偿还责任承诺书》，承诺：借款人不能按期、无能力还付本息时，作为家庭成员负连带责任，无条件主动承担偿还贷款本息责任，直到还清所欠贷款本息为止；被告陈梅青2019年12月27日向原告出具《连带保证责任承诺书》，承诺对被告管彦德的借款承担连带保证责任，保证期限为借款人取得贷款之日起至还清贷款本息之日止。2019年12月27日，原告与被告管彦德签订了《个人借款合同》，同时原告与被告河池市兴旺房地产有限责任公司、被告陈梅青签订《保证担保合同》，保证担保合同约定对被告管彦德与原告签订的《个人借款合同》项下借款提供保证担保。《个人借款合同》约定：1、本合同项下原告向被告提供借款金额人民币450000元；2、借款期限为1年，从2019年12月27日至2020年12月26日；3、执行年利率5.22%；4、按季度结息，到期还本，结息日为每季末的20日。5、逾期按约定的借款利率加收50%执行；6、合同记载的的借款金额、发放日期、到期日期等与借款借据不一致的以借款借据为准；7、借款人连续三期（含三 期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同提前到期；8、因借款人违约，致使借款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担执行费、诉讼费、仲裁费、律师费及其他贷款人实现债权的费用。另查明，本案借款合同为续贷借款合同，原合同项下借款450000元于2018年12月25日分两笔汇入管彦德的信用社账户内，其一笔为400000元，另一笔为50000元；同日该借款又转汇入被告河池市兴旺房地产有限责任公司账户用于归还该公司所欠原告的贷款（被告河池市兴旺房地产有限责任公司提供的对公活期历史明细查询单注明有“还款王文英”“还款管彦德”），该借款实际上用于归还河池市兴旺房地产有限责任公司所欠贷款，又回到了原告的账户。庭审中，被告管彦德认可：该笔贷款的目的是帮河池市兴旺房地产有限责任公司还贷款利息，被告陈梅青与其协商由其帮贷款用于归还该公司所欠原告贷款利息，因被告陈梅青说河池市兴旺房地产有限责任公司有房地产抵押，才放心帮忙；被告方认可截止2021年1月12日被告尚欠原告借款本金450000元，利息2399.95元。双方均认可该笔借款合同期内利息按年利率5.22%计算，逾期利息按年利率7.83%计算。 根据原告的起诉及被告各方的答辩，本院将原被告双方的争议焦点归纳为：1、本案实际借款人是谁？2、是否有恶意串通损害被告管彦德利益的行为？3、被告管彦德、张云琴、被告陈梅青是否应承担本案的连带清偿责任？4、河池市兴旺房地产公司是否应承担直接还款责任？ 本院认为，依法成立的合同受法律保护，对当事人具有法律约束力。 关于本案第一个争议焦点：本案实际借款人是谁？本案中被告管彦德与原告签订了“个人借款合同”，合同项下借款金额450000元原告也汇入了被告管彦德的个人银行账户，实际借款人应为被告管彦德。被告管彦德辩称并未实际使用该笔贷款，但庭审中查明的情况看，管彦德收到该笔借款后当日即领取并汇入被告河池市兴旺房地产有限责任公司账户，其在 庭审亦认可是帮河池市兴旺房地产有限责任公司借来用于归还尚欠原告的利息，产生“钱转一圈又回到原告手上”这一结果是被告管彦德与被告河池市兴旺房地产有限责任公司协商的结果，管彦德称其不是借款实际借款人而是河池市兴旺房地产有限责任公司借名借款的理由不成立，本院不予支持。 关于本案第二争议焦点：是否有恶意串通损害被告管彦德利益的行为？被告陈梅青辩称原告与实际借款人河池市兴旺房地产有限责任公司恶意串通，损害借名借款人管彦德的利益，管彦德不应当承担还款责任，但未向本院提供相应的证据予以证明，庭审中被告管彦德亦承认该借款其与被告河池市兴旺房地产有限责任公司协商过，该公司法定代表陈梅青讲公司有房地产抵押，才放心帮其借款的，由此可见，双方之间并不存在恶意串通损害管彦德利益的情况。 关于本案第三个、第四个争议焦点：被告管彦德、张云琴、被告陈梅青是否应承担本案的还款连带清偿责任？河池市兴旺房地产有限责任公司是否应承担直接还款责任？庭审中，被告管彦德、陈梅青认为管彦德、张云琴不应当承担还款责任和连带清偿责任，本院认为，被告管彦德作为借款人与原告签订有借款合同，原告已履行了提供借款的义务，其作为借款人与原告签订有书面贷款合同，承诺归还该笔贷款，应当依照合同约定承担还款义务，至于其是否实际使用该笔贷款不影响其对贷款人还款责任的承担，被告张云琴作为管彦德的妻子与原告签订有家庭成员承担连带责任承诺书，依法应当承担连带清偿责任；被告陈梅青作为个人与原告签订有连带保证责任承诺书且与原告签订保证担保合同，依法应当承担连带清偿责任。河池市兴旺房地产有限责任公司与原告签订有保证担保合同，在本案中处于担保人地位，依法应当承担连带清偿责任，被告认为其是实际借款人应由其承担直接的还款责任，与法律规定不相符，本院不予支持。 综上所述，被告管彦德尚欠原告借款本金450000元，利息2399.95元（利息截止2021年1月12日），事实清楚，证据充分，依法应当偿还给原告。被告张云琴作为被告 管彦德的妻子，向原告签有连带清偿责任承诺书，依法应承担连带清偿责任；被告河池市兴旺房地产有限责任公司、被告陈梅青与原告签订有保证担保合同，依法应承担连带清偿责任。原告请求之后逾期利息按年利率7.83%计算至本息偿清之日止，符合法律规定，本院予以支持。本案事实跨越民法实施时间，应当适用民法典的规定。依法《中华人民共和国民法典》第四百六十五条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百七十八条、第六百八十一条、第六百八十一条、第六百九十一条之规定判决如下： 一、由被告管彦德于本判决生效之日起十日内归还借款本金450000元，利息2399.95元给原告南丹县农村信用合作联社； 二、由被告管彦德以实际尚欠借款本金为基数按年利率7.83%从2021年1月13日起支付利息给原告南丹县农村信用合作联社至还清前述借款本金之日止。 三、被告张云琴、陈梅青、河池市兴旺房地产有限责任公司对前述被告管彦德的债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息或支付迟延履行金。 本案案件受理费8086元，减半收取4043元，由被告管彦德、张云琴、陈梅青、河池市兴旺房地产有限责任公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法 院。 审判员  古贵永 二〇二一年四月二十二日 书记员  莫许嘉