河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书(2021)豫0105民初6535号原告：中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司，住所地郑州市西太康路121号，统一社会信用代码:91410100968106827Y。负责人:彭永恒，职务：总经理。委托代理人崔淑芳，河南金纬律师事务所律师。被告：朱彦瑞，女，汉族，1986年10月20日出生，住郑州市金水区。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司诉被告朱彦瑞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月18日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人崔淑芳到庭参加诉讼，被告朱彦瑞经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司向本院提起诉讼请求如下：1、依法判令被告偿还原告为其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔的代偿款42182.09元。2、依法判令被告向原告支付未付保费3161.14元。（未付保费=每期应缴保费÷30天×当期实际承保天数-当期已缴纳的保费。每期应缴保费862.62元；当期实际承保天数从2018年4月22日计算至2018年8月10日，共110天；当期已缴纳的保费1.80元；故未付保费为862.62元/月÷30天×110天-1.80元）。3、依法判令被告向原告支付违约金暂计17664.82元。（违约金=(代偿理赔金额+未付保费)×0.043%×违约金天数，违约金天数从2018年8月10日起暂计算至2021年2月1日，合计906天）。2021年2月1日之后的违约金按LPR的四倍继续计算至被告实际清偿之日止。4、依法判令被告承担本案的诉讼费、保全费。事实与理由：2017年8月19日，被告朱彦瑞作为投保人与我公司签订保单号为PBBR201741010000000765的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险金额为57502.83元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费862.62元，缴费日期是银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2017年8月22日，被告朱彦瑞在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行成功申请贷款52000元（《个人贷款合同》编号：52101716001188），贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2017年8月22日至2020年8月22日，还款方式为按月等额还本付息。在上述合同履行过程中，被告朱彦瑞却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，致使原告按照保险合同约定于2018年8月10日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付理赔代偿款42182.09元。原告在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。根据双方所签订保险单中的特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。综上，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告朱彦瑞未到庭亦未答辩、举证。经审理查明：2017年8月18日，被告签署《个人信用贷款保证保险投保单》一份，主要载明：投保人朱彦瑞，申请金额15万元，申请期数36期，贷款用途为日常生活消费。同日，被告朱彦瑞向原告出具《个人信用贷款保证保险投保人声明书》一份，主要载明：本人已明确知悉个人信用贷款保证保险所有费用标准及手续以及贵司关于提前结清退保、理赔退保的相关政策等。2017年8月19日，原告向被告朱彦瑞出具保单号为PBBR201741010000000765的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为人民币伍万贰仟元整，保险金额为57502.83元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月应缴保险费862.62元，缴费日期是银行扣款之日，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。据原告提交的期缴业务保费收入明细显示，被告共缴纳保险费8期，第9期保费于2018年5月22日划扣了1.80元。2017年8月22日，被告朱彦瑞作为借款人与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路签订《个人贷款合同》一份（合同编号：52101716001188），合同约定：贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为伍万贰仟元整，贷款期限为36个月，自2017年8月22日至2020年8月22日。贷款年利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。据原告提供的消费信贷对账单显示，客户姓名朱彦瑞，贷款金额52000元，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行从2018年3月22日开始计算罚息，即被告从2018年3月22日开始逾期至2018年8月10日。2018年8月10日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，主要载明：“贵公司个人贷款保证保险PBBR201741010000000765保险单项下的代偿款（人民币）肆万贰仟壹佰捌拾贰元零玖分（42182.09），我行已于2018年8月10日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。”本院认为，被告朱彦瑞经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，不影响本院依据现有的证据及查明的事实依法作出裁判。涉案《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人贷款合同》均系合同当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法的强制性规定，合法有效，本院予以确认。被告朱彦瑞未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司已依约履行保险理赔责任，向被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款42182.09元，原告有权依据合同的约定及法律的规定代为行使对被告朱彦瑞请求赔偿的权利，故原告主张被告朱彦瑞应偿还其已支付的代偿款42182.09元的请求，合法有据，本院子以支持。关于未付保费，根据保险单约定，每月保险费862.62元，被告朱彦瑞尚欠原告保险费3161.14元（862.62元/月÷30天×110天-1.80元)。被告作为投保人负有按照约定支付保险费的义务，对于原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的该项主张，本院依法予以支持。关于违约金，被告朱彦瑞未按约定期限归还原告全部赔偿款项，构成违约，原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司依据双方所签订保险单中的特别约定主张违约金并无不当，但违约金计算标准过高。本院酌定违约金以45343.23元（代偿理赔金额+未付保费）为基数，自原告代偿之日即2018年8月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算，原告主张超出部分，依据不足，本院不予支持。引起本案纠纷的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》实施之前，故应适用当时的法律法规。本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，第十四条《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱彦瑞于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司支付代偿款42182.09元、保费3161.14元、以及违约金（以45343.23元为基数，自2018年8月10日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率LPR的四倍计算至实际清偿完毕之日止）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司郑州市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取688元，由被告朱彦瑞负担。本判决为终审判决。审判员  杨关二〇二一年四月二十五日书记员  杨萌