湖南省资兴市人民法院民 事 判 决 书(2020)湘1081民初1164号原告：湖南资兴农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省资兴市新区阳安路161号。法定代表人：曹**军，该公司董事长。委托诉讼代理人：邓昕，湖南星河律师事务所律师。特别授权。委托诉讼代理人：唐归，湖南星河律师事务所律师。被告：黄鹏，男，汉族，住湖南省资兴市宜章县。被告：黄鲡莙，女，汉族，住湖南省宜章县。委托诉讼代理人：章卡西，湖南和润律师事务所律师。被告：吴日华，男，汉族，住湖南省宜章县。委托诉讼代理人：曾庆师，湖南民浩律师事务所律师。特别授权。被告：宜章裕恒房地产开发有限公司，住所地湖南省宜章县玉溪镇文明南路158号102房。法定代表人：黄费胜，公司总经理。委托诉讼代理人：王华，湖南宜林律师事务所律师。特别授权。原告湖南资兴农村商业银行股份有限公司（以下简称资兴农商银行）与被告黄鹏、黄鲡莙、吴日华、宜章裕恒房地产开发有限公司（以下简称裕恒地产）金融借款合同纠纷一案后，本院于2020年7月14日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告资兴农商银行的委托诉讼代理人邓昕、被告黄鹏、被告黄鲡莙及其委托诉讼代理人章卡西、被告吴日华的委托诉讼代理人曾庆师、被告裕恒地产的法定代表人黄费胜及其委托诉讼代理人王华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告资兴农商银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告黄鹏、黄鲡莙立即偿还原告借款本金10400000元，利息（罚息）2282202.84元，总计12682202.84元（利息从2018年3月22日计至2020年4月9日，之后利息、逾期利息计至本息全部清偿之日止）；2.依法判令被告宜章裕恒房地产开发有限公司以其所有的位于湖南省郴州市宜章县××镇××路的土地（不动产权证号：宜国用（2010）第ＮＯ.xxxx号）对本案借款本息承担抵押担保责任。原告对处置该房产所得价款，享有优先受偿权；3.依法判令被告吴日华、宜章裕恒房地产开发有限公司对该笔借款本息承担连带保证责任；4.本案的案件受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年9月28日，被告黄鹏向原告申请借款10400000元。双方签订了《个人借款合同》，约定借款期限24个月，借款月利率为6.7291‰，按季结息。该笔债务是在被告黄鹏、黄鲡莙婚姻存续期间借款，被告黄鲡莙知晓并认同该笔债务并向被告黄鹏出具授权委托书，授权黄鹏全权代理其办理资兴市农村商业银行所涉黄鹏贷款的各项事宜，并愿意承担由此产生的权利和义务；被告宜章裕恒房地产开发有限公司向原告出具抵押承诺书并签订《抵押合同》，用位于湖南省郴州市宜章县××镇××路的土地（不动产权证号：宜国用（2010）第ＮＯ.xxxx号）对本案借款本息承担抵押担保责任；被告宜章裕恒房地产开发有限公司、吴日华向原告出具《连带责任保证承诺书》，自愿对该借款本息承担连带保证责任。原告依约于2016年9月28日将借款发放给了被告黄鹏。被告黄鹏借款后，未按合同履行到期给付义务,在2016年9月28日到2018年3月21日之间归还了部分利息后，被告黄鹏就未再给付利息。经原告多次催讨，被告黄鹏也没有归还借款本息，截至2020年4月9日，仍欠原告借款本金10400000元，利息2282202.84元，总计12682202.84元。被告黄鹏一直未归还原告借款本息，已构成违约。根据双方签订的《个人借款合同》的约定，被告黄鹏除应偿还借款本金及相应利息外,还应承担加付50%的逾期利息及因实现债权的其他费用。综上所述，原告与被告签订的借款合同是合法有效的，被告黄鹏应当承担还款责任，被告黄鹏与被告黄鲡莙是夫妻关系，该笔借款发生在二人夫妻关系存续期间，被告黄鲡莙应当承担共同还款责任。被告宜章裕恒房地产开发有限公司应当承担抵押担保责任；被告宜章裕恒房地产开发有限公司、吴日华也应当承担连带保证责任；原告为维护自身合法权益，特向贵法院提起诉讼，望贵院依法公正审理，判如所请。被告黄鹏辩称，对原告资兴农商银行起诉没什么意见。被告黄鲡莙辩称，黄鹏的这笔借款从未用于家庭支出，有证据表明这笔借款是交给了吴日华使用，并且黄鹏与黄鲡莙于2020年11月协议离婚，在离婚协议中双方约定个人债务由彼此各自承担。因此，黄鲡莙不应当对原告这笔13000000元的贷款承担责任。被告吴日华辩称:1、本案借款合同属于原告提供的格式合同，其中第十四条争议解决表述的是贷款人或借款人或合同履行地所在地法院通过诉讼方式解决，该表述原告并未在三项约定中作出选择，根据格式条款对原告方做不利解释的相关规定，我们认为本案应由保证人和抵押人所在地管辖。2、本案吴日华的保证承诺书也是由原告提供的格式条款，在承诺书中既表述了连带责任的意思，同时也表述了，如借款人无法偿还贷款本息，则由本人负责清偿，该表述属于一般保证的表述，所以承诺书格式条款关于一般保证或连带保证也应作出对原告不利的解释，也就是一般保证。3、关于保证期间，承诺书中至借款结清止的表述加重了保证人的责任，原告没有尽到提示说明义务，原告作为专业的金融机构，吴日华作为普通的自然人，对该条款没有理解，更没有注意这个条款。参照民法典第496条，虽然民法典没有生效，但法理是相通的，该保证期间至借款结清止这个内容，不应成为合同的内容，对吴日华不产生约束力，所以承诺书中的保证期间应当视为没有约定，而不是约定不明。那么保证期间的期限是6个月，从本案借款2018年6月29日计算6个月，本案的保证期间已过。4、本案借款发生于2011年，期间经过多次换据才形成2018年6月28日即本案的借款及合同，本案借款只是配合原告履行形式上的手续，借款人并没有实际控制本案借款，本案的借款应当视为没有合法交付或没有实际交付，主债如果不存在的话，保证责任更是无从谈起，更不用承担了。5、因本案多次换据而得，而之前的相关借款凭证在原告的控制之下，所以请法庭依职权或依申请调取原告关于本案之前多次形成的借款资料，或由法庭责令原告限期提交。被告裕恒地产辩称，双方签订的《抵押合同》违反法律规定，应为无效合同。黄鹏、黄鲡莙于2016年9月28日向原告的贷款10400000元，是用于偿还前一笔10400000元贷款而为，被告裕恒地产仍然按照最开始贷款的形式在原告提供的《抵押合同》上盖了章。原告资兴农商银行明知该抵押国有土地不能抵押而没有办理抵押登记，该国有建设用地使用权在2010年12月开始建设聚贤山庄，2011年11月办理了商品房预售许可证，2012年6月建成住宅7栋，并于2012年年底之前已经与268户业主签订了买卖合同。根据《中华人民共和国物权法》第二十条规定，本案《抵押合同》无效。被告裕恒地产与原告资兴农商银行只签订了《抵押合同》，且被告裕恒地产的法定代表人并未在场，至今也未办理抵押登记，抵押担保权并未成立，原告资兴农商银行不享有优先权。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月28日，被告黄鹏与原告资兴农商银行签订《个人借款合同》，向原告申请借款10400000元。合同约定借款期限24个月，借款月利率为6.7291‰，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%。同日，被告裕恒地产与原告资兴农商银行签订《抵押合同》，被告裕恒地产用位于湖南省郴州市宜章县××镇××路的土地（不动产权证号：宜国用（2010）第ＮＯ.xxxx号）为被告黄鹏的借款提供抵押担保责任，并出具《抵押承诺书》。另被告宜章裕恒房地产开发有限公司和吴日华还于2016年9月26日向原告资兴农商银行出具了《连带责任保证承诺书》，自愿对被告黄鹏的借款本息承担连带保证责任，保证期限为借款之日起至借款结清止。合同签订后。原告资兴农商银行依约于2016年9月28日将借款发放给了被告黄鹏。被告黄鹏借款后，未按合同履行到期给付义务，截至2020年4月9日，共欠原告借款本金10400000元，利息2290752.81元（10400000＊6.7291‰／30＊191＋10400000＊6.7291‰＊1.5／30＊560-114317.25），总计12690752.81元。另查明，涉案《抵押合同》抵押的位于湖南省郴州市宜章县××镇××路的土地于2010年12月开工建设“聚贤山庄”，并于2011年9月16日和2012年4月19日取得《商品房预售许可证》，于2012年底销售并入住。本院认为，本案争议的焦点主要有以下几个：一是被告裕恒地产与原告资兴农商银行签订的《抵押合同》是否有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定,所有权、使用权不明或者有争议的财产不得抵押。本案《抵押合同》于2016年9月28日签订时，被抵押的土地使用权（宜国用（2010）第NO.xxxx号）上的地块已经建成商品房并销售，这一事实的形成导致被抵押的土地使用权实际权属与登记权属不一致，进而导致该土地使用权（宜国用（2010）第NO.xxxx号）属于有争议的财产。因此，被告裕恒地产与原告资兴农商银行就存在土地权属争议的财产签订《抵押合同》违反了抵押登记的禁止性规定。依据《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效，故被告裕恒地产与原告资兴农商银行签订的《抵押合同》无效。二是被告吴日华和被告裕恒地产的保证期间是否已经超过。被告吴日华和被告裕恒地产向原告资兴农商银行出具的《连带责任保证承诺书》均约定，保证期间为借款之日起至借款结清止。依据《若干问题的解释》第三十二条规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。涉案《个人借款合同》于2018年9月27日到期，故被告吴日华和被告裕恒地产的保证期限于2020年9月26日过期，原告资兴农商银行于2020年6月10日向本院主张权益，并未超过二年的保证期间。被告吴日华关于借款去处、是否无偿担保以及被告裕恒地产是否为实际用款人的抗辩意见，并不影响被告吴日华的保证责任。被告吴日华出具《连带责任保证承诺书》仅仅是为了约定保证期限和保证方式，并无其他合同内容，承诺书的内容简单明了，其认为该承诺书是加重保证人责任的格式条款没有法律依据，本院对其主张保证期限为六个月的抗辩意见不予采信。三是涉案债务是否为被告黄鹏和被告黄鲡莙夫妻关系存续期间的共同债务。本院认为，原告资兴农商银行提交的黄鲡莙出具的《授权委托书》没有原件，被告黄鲡莙亦不予认可，且原告资兴农商银行对该委托书并非由被告黄鲡莙本人提交的事实无异议，故本院对原告资兴农商银行主张涉案借款系被告黄鹏和被告黄鲡莙共同举债的事实不予认可。同时，原告资兴农商银行亦无证据证明被告黄鲡莙事后进行了追认，或该债务系用于夫妻共同生活、共同生产经营等共同意思表示所负的债务，且该债务明显超出家庭日常生活需要。因此，本院对原告资兴农商银行关于涉案债务是被告黄鹏和被告黄鲡莙夫妻关系存续期间的共同债务的主张不予支持。综上所述，本院认为涉案《个人借款合同》和《连带责任保证承诺书》合法有效，且双方对合同效力并无异议，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告黄鹏逾期未归还原告资兴农商银行借款本息已构成违约，共拖欠原告资兴农商银行借款本息12690752.81元，故原告资兴农商银行要求被告黄鹏偿还本息12682202.84元，并承担2020年4月10日以后利息的诉讼请求，本院予以支持。原告资兴农商银行要求被告吴日华、被告裕恒地产承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第一款第五项、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条第一款第四项，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《若干问题的解释》第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告黄鹏于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南资兴农村商业银行股份有限公司本金10400000元，利息2282202.84元（截至2020年4月9日的利息），本息合计12682202.84元，并支付2020年4月10日至本息付清之日止的利息（利息按月利率10.09365‰计算）；二、被告吴日华、宜章裕恒房地产开发有限公司对以上借款本息承担连带保证责任；三、驳回原告湖南资兴农村商业银行股份有限公司其他诉讼请求。如果未按照本院指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费97894元，减半收取48947元，保全费5000元，合计53947元，由被告黄鹏、吴日华、宜章裕恒房地产开发有限公司负担。如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。审判员  唐鸿二〇二一年四月二十日书记员  李珍附本判决书使用的法律条文《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十四条下列财产不得抵押：（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。