广西壮族自治区防城港市港口区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0602民初733号 原告：中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司，所地广西防城港市港口区友谊路13号。 负责人：唐上明，总经理。 委托诉讼代理人：刘连忠，广西海狮律师事务所律师事务所。 委托诉讼代理人：吴明聂，广西海狮律师事务所律师事务所。 被告：吴美玲，女，1985年12月14日出生，汉族，住址：广西防城港市港口区。 原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司（以下简称“人财保险公司”）与被告吴美玲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案受理后，依法适用简易程序于2021年4月13日公开开庭进行了审理。原告人财保险公司的委托诉讼代理人刘连忠到庭参加诉讼，被告吴美玲本院依法送达，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人财保险公司向本院提起诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔代偿款本金、利息、罚息、复利合计38970.86元；2.判令被告向原告支付保险费298.35元；3.判令被告向原告支付违约金3913.31元（自理赔之日2020年5月27日暂计算至2021年1月20日，以38970.86元为基数，按 -2- 年利率15.4%计算，此后的违约金按照此计算方式计算至被告付清全部款项时止）；以上三项共计43182.52元；4.本案全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：2019年5月5日，被告吴美玲拟向中国农业银行股份有限公司防城港分行(以下简称“农业银行防城港分行”)申请贷款，因此向原告购买个人信用贷款保证保险，在充分了解《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险SATURI(多年期)条款》(以下简称“保险条款”)及附加条款的内容及听取全部说明后，于当日签署了《个人信用贷款保证保险投保单》，同意按照约定缴纳保险费，提交了相关的投保申请和有关材料。2019年5月6日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》(以下简称“保险单”)，保险单约定:贷款金额为5万元，保险金额为54515.15元,赔款等待期为80天,保险费率每月为1.6501%,每月的保险费为899.55元。保险单附《特别约定清单》约定:1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿杈利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。 -3- 2019年5月8日，被告基于上述保险关系与农业银行防城港分行签订《个人担保借款合同》，合同约定了贷款种类、贷款金额、贷款用途、贷款期限、年利率及相关的罚息利率等内容。农业银行防城港分行于2019年5月8日依约向被告放款50000元。此后，被告未完全依约履行还款义务，自2020年3月7日起拖欠银行贷款，银行多次催告被告还款无果，且在超过80日的等待期后，被告仍未还款。2020年5月27日，农业银行防城港分行依照合同约定向原告索赔，原告履行保证责任代偿38970.86元。在此之后，农业银行防城港分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，同意将追偿权转让给原告。除此之外，投保人自借款发放之日起至理赔之日止，未完全履行支付保费的义务，尚欠原告保费298.35元(理赔前欠付保费3298.35元，理赔后被告支付3000元)。原告认为，按照约定及《保险法》的规定，自原告向被保险人赔偿保险金之日起，原告在赔偿金额范围内取得代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利。另根据约定，被告应自理赔当日开始计算，以尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向原告支付违约金，现原告将违约金计算标准下降为每年15.4%。综上，为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院能判如所请。 被告吴美玲未作答辩，亦未提交证据。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院经审理认定事实如下： 2019年5月5日，被告拟向农行防城港分行申请小额信用贷款，并向原告购买个人信用贷款保证保险。2019年5月6日，原告出具以被告作为投保人的《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单约定：贷款金额为50000元，保险金额为54515.15元，赔款等待期为80天，保险费率每月为1.6501%，每月的保险费为899.55元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全 -4- 部贷款本息之日止。保险单上还注明“特别约定”，附《特别约定清单》约定:1、投保人拖欠任何一期借款达到80天(含)以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿杈利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行;保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。 2019年5月8日，被告吴美玲与农行防城港分行签订《个人担保借款合同》，合同约定：贷款金额为50000元，贷款用途为日常生产经营，贷款期限是36个月，贷款年利率为5.700%，按照等额还本付息的还款方式分36期还款，，农行防城港分行于2019年5月8日发放贷款50000元。 农行防城港分行提供的还款信息显示，被告吴美玲2019年6月8日至2020年1月25日均向银行正常还款，也向原告正常支付了保险费，但自2020年2月7日起再没有支付还款数，2020年3月7月起也没有支付保险费，经银行多次催告后被告仍未归还。从2020年2月7日起110天（逾期30天+赔偿等待期80天）后，2020年5月27日，财保险公司向农行防城港分 -5- 行理赔，支付理赔款38970.86元。 上述事实，有《个人担保借款合同》、借款凭证、《个人信用贷款保证保险单》、贷款还款明细、《送达、管辖特别约定》、《代偿债务与权益转让确认书》及当事人庭审陈述等证据在案佐证。 本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告吴美玲本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃相应的答辩和质证权利。 合法的民事权利应当受到保护。本案中，原告人财保险公司承保被告吴美玲投保的个人借款保证保险，系双方真实意思表示,不违反法律、行政法规的强制性规定，双方之间建立保险合同关系，应予认定合法有效，双方均应全面履行自己的权利义务。 第一，被告吴美玲未向本案所涉被保险人按期偿还借款，原告人财保险公司已依照保险合同的约定承担保证保险责任向被保险人进行理赔，代被告吴美玲偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息。根据被告吴美玲与原告人财保险公司保证保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。现原告人财保险公司请求被告吴美玲偿还理赔款38970.86元，具有事实和法律依据，本院予以支持。 第二，被告吴美玲未按保险合同约定向人财保险公司按期足额交纳保险费，对于原告人财保险公司向其主张欠付保险费298.35元的诉讼请求，应付保险费为899.55元÷30天×110天=3298.35元，理赔后被告支付3000元，还需支付3298.35元-3000元=298.35元，对原告诉请，本院予以支持。 第三，根据被告吴美玲与原告人财保险公司保证保险合同的约定，投保人未向保险人归还上述全部款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日 -6- 开始计算，按每日0.06%，向保险人缴纳违约金。原告人财保险公司请求被告吴美玲支付违约金，有合同依据，但违约金约定标准过高，原告主张年利率15.4%符合法律规定，本院予以支持，故违约金为以38970.86元为基数，从2020年5月27日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十五条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告吴美玲向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付理赔代偿款38970.86元；二、被告吴美玲向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付保险费298.35元；三、被告吴美玲向原告中国人民财产保险股份有限公司防城港市分公司支付逾期违约金（以38970.86元为基数，从2020年5月27日起，按年利率15.4%计算至被告实际付清之日止）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费440元，由被告吴美玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，上诉状六份并按对方当事人的人数提交副本（原件），上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费880元（收费 -7- 单位：广西壮族自治区防城港市中级人民法院，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行防城港分行营业部）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理（中级法院不再另行通知）。 审判员 磨 颖 二〇二一年四月二十三日 书记员 何俊龙