四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初496号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，住所地宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段**。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：樊宴伶，该公司员工。 委托诉讼代理人：宛永平，该公司员工。 被告：周从德，男，1954年11月27日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区。 委托诉讼代理人：叶光容，宜宾市南溪区刘家法律服务所法律工作者。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：宜宾农商银行南溪支行）与被告周从德金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告宜宾农商银行南溪支行的委托诉讼代理人樊宴伶、宛永平、被告周从德及其委托诉讼代理人叶光容到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜宾农商银行南溪支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告借款本金7.99万元及利息（含复利、罚息，均计算至借款本息结清之日止）。其中：正常利息的计算方法为：从2019年9月21日起至2019年10月25日止，以本金7.99万元为计算基数，按固定月利率7.6‰为标准进行计算；复利的计算方法为：从2019年12月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期固定月利率11.4‰为标准进行计算；罚息的计算方法为：从2019年10月26日起至本金还清之日止，以本金7.99万元为计算基数，按逾期固定月利率执行11.4‰为标准进行计算。2.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由:2017年10月26日，被告因农田水利需要，向原告下辖的汪家支行申请农行小额信用借款7.99万元，固定月利率7.6‰，期限两年，采用按季结息、到期一次性还本法，定于2019年10月25日前还清借款本息。合同签订后原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约定付息还本，至今仍未清偿本息。被告的行为已构成违约，遂诉至人民法院，请求依法判决。 被告周从德答辩称：1.本案被告周从德不是实际借款人，本案的本金实际是由朱占鹏所借和使用，且该贷款本金的利息也是由朱占鹏在偿还，被告周从德不是本案适格主体，不应由其偿还该笔贷款。2.原告要求被告承担逾期的利率、罚息、复利的违约责任过高，请求人民法院依法予以驳回。 本院经审理认定事实如下：2018年11月16日，四川银保监局筹备组批准同意宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称：宜宾农商银行）及分支机构开业，自开业之日起，原宜宾南溪农村商业银行股份有限公司（以下简称：原南溪农商银行）终止，其债权债务由宜宾农商银行承继。原告宜宾农商银行南溪支行为宜宾农商银行的分支机构。 2017年10月26日，被告周从德向原南溪农商银行汪家支行提交《小额信用借款申请书》，申请借款7.99万元用于农田水利。同日，周从德作为借款人（甲方）与原南溪农商银行汪家支行作为贷款人（乙方）签订《农户小额信用循环借款合同》，约定：乙方向甲方提供借款额度7.99万元，借款额度支用期间自2017年10月26日至2019年10月25日（下称“额度支用期间”），甲方可在额度支用内向乙方申请支用借款，发生的单笔借款的到期日不得超过2019年10月25日（合同到期日）；借款人在贷款人处开立的账号为×××60（以下简称尾号2760）的个人结算账户作为本合同专门贷款发放账户；单笔贷款利率为固定利率，即月利率7.6‰，逾期罚息的利率为贷款利率上浮50%，借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利；贷款结息方式为按季结息，结息日固定为季末20日；甲方不按本合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形即构成违约，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用等。 借款合同签订当日，原南溪农商银行汪家支行向原告周从德尾号2760的账户发放借款7.99万元。借款后，周从德按季结清了2019年9月21日之前的借款利息。 本院认为，宜宾农商银行承继原南溪农商银行的债权债务后，原告宜宾农商银行南溪支行作为宜宾农商银行的分支机构，作为原南溪农商银行债权债务的实际承受人，经宜宾农商银行授权，向宜宾农商银行的债务人主张权利，符合法律规定，本院予以支持。 被告周从德作为完全民事行为能力人，与被告宜宾农商银行南溪支行签订《农户小额信用循环借款合同》，原告按照合同约定向被告的账户发放借款，故被告周从德是本案的适格被告，应当按照合同约定偿还借款本息。至于被告周从德与朱占鹏之间的借贷关系，不是本案审理范围。现借款期限已届满，被告周从德尚欠借款本金7.99万元未还，并从2019年9月21日其开始拖欠利息，已构成违约，故本院对原告宜宾农商银行南溪支行主张被告周从德偿还借款本金7.99万元的诉讼请求依法予以支持。原告主张的被告未还利息、罚息的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持，经计算，截止2019年10月25日，被告周从德未按时还清的利息为7.99万元×7.6‰÷30天×35天=688.2元。 原被告双方在《农户小额信用循环借款合同》中明确约定了“借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利”，故原告主张“复利计算方法为：从2019年12月21日起至本息还清之日止，以每季度应还而未还的利息为基数，按逾期固定月利率11.4‰为标准计算”的请求不当，本院支持复利的计算方式为：以原告周从德至借款到期日未还的利息688.2元为基数，从2019年10月26日起至该利息付清之日止，以月利率7.6‰为标准计算。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、被告周从德于本判决生效之日起十日内向原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行偿还借款本金7.99万元和截止2019年10月25日的利息688.2元，以上合计80588.2元，以及2019年10月25日之后的复利、逾期利息（其中复利的计算方法为：以利息688.2元为基数，从2019年10月26日起至该利息付清之日止，以月利率7.6‰为标准进行计算；逾期利息的计算方法为：以本金7.99万元为基数，从2019年10月26日起至本金还清之日止，以逾期月利率11.4‰为标准进行计算）。 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1798元，减半收取计899元，由被告周从德负担。 如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  陈敏 二〇二一年四月二十一日 书记员  陈诚 相关法律条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。