湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1668号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳路街道办事处光荣路社区青年路**。负责人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：李焕荣，湖南银联（常德）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：金明政，湖南银联（常德）律师事务所律师，一般授权代理。被告：聂正国。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德公司）与被告聂正国保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月15日公开开庭进行了审理。原告人保财险常德公司委托诉讼代理人李焕荣、被告聂正国到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险常德公司向本院提出诉讼请求：1.聂正国向人保财险常德分公司支付过期未缴纳保险费7751.41元，并支付个人信用贷款未偿还本息71645.06元，合计79396.47元及违约金15164.73元（以该合计金额为基数自2020年7月21日起按每日千分之一支付违约金至清偿之日止，暂计至2021年1月28日）；2.聂正国承担本案受理费、保全费以及可能发生的其他必要费用。聂正国答辩称，1.人保财险常德公司在我不知情的情况下让我投保保证保险，我本来是要用寿险保单贷款，保单上也载明为雇主寿险贷，保证保险投保单上签名是我签的，但是人保财险常德公司的工作人员把一叠资料翻开最下面直接让我签名，资料的内容我不清楚，剥夺了我的知情权；2.人保财险常德公司利用保证保险贷款放高利贷，年利率超过36%，其假借贷款名义，强行捆绑保险销售，严重违反保险法的相关规定，在未明确告知的情况下，强行收取额外费用，服务不兑现，并不提供票据，严重违反了《消费者权益保护法》和《税收征收管理法》的相关规定。经审理查明，本院确认如下案件事实：2018年11月2日，聂正国与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行签订《个人担保借款合同》，约定聂正国向中国农业银行股份有限公司常德武陵支行借款127000元，借款期限为36个月，年利率为浮动利率，还款方式为等额本息还款。2018年10月24日，聂正国按照贷款银行要求在人保财险常德分公司投保个人信用贷款保证保险，保险投保人为聂正国，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，保单号为ＰＢＢＲ20184307000000××××。保证保险单约定保险金额为贷款合同约定的贷款本金及利息之和，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保险费率为1.5001%（月），贷款期间每个月保险费为2114.02元。保证保险赔偿等待期为80天，即投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人须以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年11月2日，中国农业银行股份有限公司常德城东分理处向聂正国发放贷款127000元，执行利率为年利率6.65%。聂正国借款后，于2020年1月2日归还借款后出现逾期，2月、3月未偿还借款本息，4月、5月、6月继续还款，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行向人保财险常德分公司提出保险索赔，人保财险常德分公司按约定履行代偿义务后，中国农业银行股份有限公司常德武陵支行出具《代偿债务确认书》，确认已于2020年7月21日收到人保财险常德分公司代聂正国偿还贷款本息71645.06元，贷款本息已结清。截至2020年7月21日，聂正国尚欠人保财险常德分公司代偿的个人信用贷款本息71645.06元及保险费7751.41元（2114.02元／30天×110天）未支付，经人保财险常德分公司催讨未果，遂诉至法院，诉如前请。以上事实有聂正国身份信息材料、《个人担保借款合同》、借款凭证、贷款还款流水、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书、代偿债务确认书、当事人陈述等证据予以证明。本院认为：人保财险常德公司与聂正国签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。聂正国向银行贷款后未按期向银行还款，人保财险常德公司已依约履行保证保险责任。人保财险常德公司据此向聂正国行使代位求偿权符合法律规定及双方保险合同的约定，故对人保财险常德公司要求聂正国支付代偿贷款本息71645.06元及未付保费7751.41元的诉讼请求，本院予以支持。关于人保财险常德公司主张的违约金，根据法律规定，约定的违约金过分高于违约造成的损失的，人民法院可根据当事人的请求予以适当的调整。本案中，聂正国因违约造成的损失，实际上是聂正国未按照约定向人保财险常德公司归还全部欠款所造成的资金占用损失，合同约定按照日利率千分之一的标准计算违约金过高，经本院释明，保险公司自愿调整为按年利率15.4%标准计算，符合法律规定，本院予以支持。人保财险常德公司主张的其他可能发生的必要费用，其未提供充分证据证明该主张，本院不予支持。聂正国辩称其对投保保证保险不知情，保险公司在未明确告知的情况下，强行收取额外费用。本院认为，聂正国作为完全民事行为能力人，其应该意识到在投保单、客户申明/承诺书、还款费用预算表等文件上签字的法律后果，且保险单上对每月保险费有明确约定，故本院对聂正国的辩称不予采纳。据此，依据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条第一款之规定，判决如下：一、被告聂正国于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款71645.06元、保险费7751.41元，两项合计79396.47元；二、被告聂正国就上列款项按照年利率15.4%的标准向原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年7月21日起至偿清之日止的违约金；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2164元，减半收取1082元，由聂正国负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  何米良二〇二一年四月二十日法官助理刘彩云代理书记员  彭澳辉附：相关法律条文《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百八十五条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。