广东省梅州市梅县区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1403民初451号原告：梅州农村商业银行股份有限公司雁洋支行，住所地：梅州市梅县×××××××××××（圩镇广场侧）。负责人：刘南光，系该行行长。委托诉讼代理人：王瑞宏、陈容方，均系该公司员工。被告：张华，男，1982年6月15日出生，汉族，现住梅州市梅江区×××××××综合楼704。被告：宋利平，女，1982年5月23日出生，汉族，现住梅州市梅县×××××××××。被告：张锦模，男，1957年5月28日出生，汉族，现住梅州市梅江区××××××××××××。被告：刘长征，女，1958年9月12日出生，汉族，现住梅州市梅江区××××××××××××。被告宋利平、刘长征共同委托诉讼代理人：张锦模。原告梅州农村商业银行股份有限公司雁洋支行（以下简称农商银行雁洋支行）诉被告张华、宋利平、张锦模、刘长征金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月31日公开开庭进行了审理。原告农村银行雁洋支行的委托诉讼代理人王瑞宏、陈容方，被告张华，被告张锦模作为被告及被告宋利平、刘长征的共同委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农村银行雁洋支行向本院提出下列诉讼请求：一、判令被告张华、宋利平立即归还借款本金200000元、利息4227.26元，本息合计204227.26元（此利息计至2021年1月12日，2021年1月13日至还清本金止利息按合同约定另计）；二、判令原告对被告张锦模、刘长征提供的位于梅州市×××××××××××的抵押物享有优先受偿权；三、判令被告张锦模、刘长征对被告张华的贷款承担连带担保责任；四、由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2018年1月5日，原告与被告签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，上述借款合同最高额贷款额度为200000元，借款用途为果园投资，月利率7.125‰，按月结息，借款期限3年，被告张锦模、刘长征提供位于梅州市×××××××××××[房地产权证号：粤房地证字第**]的房产作为抵押，并依法办理了抵押登记手续，被告宋利平、张锦模、刘长征于2018年1月2日与原告签订《连带责任声明书》，自愿为被告张华的贷款承担连带担保责任。该笔贷款利息交至2020年10月20日，截至2021年1月12日，结欠本金200000元，利息4227.26元，本息合计204227.26元。被告经原告催告仍无改进，其行为违反了《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的约定和诚实信用原则。被告张华、宋利平是夫妻，被告张华的借款属于两被告夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。为维护原告合法金融债权，现诉请法院依法裁判。被告张华口头答辩称，对原告诉请和事实理由无意见。被告宋利平、张锦模、刘长征共同口头答辩称，一、驳回原告诉讼请求；二、依法解除房屋抵押合同及担保人的担保合同；三、依法返还抵押合同的房屋所有证件；四、本案诉讼费由原告负担。理由：1、贷款合同中被告身份不明，地址是梅县××××，但如果是雁洋村，与本案无关，本案被告是住在梅江区凤尾园，前两年住在白渡。2、按照原告提供的贷款合同，要分期还本付息，在履行过程中，显示付息无还本，原告同意其交2年、3年，也没有通知抵押人和担保人，按照合同法相关规定，应依法解除合同，应免除抵押人和担保人的担保责任，应返还房屋的所有证件。本院经审理认定事实如下：被告张锦模与刘长征系夫妻关系，被告张华系被告张锦模、刘长征所生儿子。被告宋利平与张华系夫妻关系。2018年1月2日，被告张锦模、刘长征及被告张华向梅县××信用合作联社雁洋信用社（以下简称梅县信联社雁洋信社）出具《抵押声明书》，声明将坐落于梅州市×××××××××××（房地产权证号：粤房地证字：粤房地证字第**款200000元的抵押担保物。同日，被告宋利平，被告张锦模、刘长征分别向梅县信联社雁洋信社出具《连带责任声明书》，声明对张华的借款200000元承担连带担保责任。2018年1月5日，被告张华作为借款人，被告宋利平作为借款人配偶，被告张锦模、刘长征作为抵押人与梅县信联社雁洋信社签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》［编号：梅县农信雁洋信用社（2018）卡借字第0105号］，约定：贷款人（梅县信联社雁洋信社）授予借款人在2018年1月5日至2021年1月5日内使用最高额贷款额度200000元；执行月利率7.125‰；担保方式为抵押担保，由抵押人提供坐落于梅州市×××××××××××（房地产权证号：粤房地证字第29111：粤房地证字第**定如下条款：二、罚息利率（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。第七条最高额担保的共性条款三、担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。附则第二十七条三、借款人与贷款人约定按以下第（一）种方式还本付息：（一）按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。如借款人归还部分本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再还本金所产生的当期利息。剩余部分归还本金，如果借款人归还全部本金，则应同时归还全部本金所产生的当期利息，即采用到期利随本清还款方式。合同签订后，抵押财产依法办理了最高额抵押担保登记（登记证号：粤（2018）梅州市不动产证明第0000889号）。合同签订后，梅县信联社雁洋信社按约发放了贷款200000元。合同到期后，被告张华未按约履行还本付息义务，截至2021年1月12日，尚欠本金200000元，利息4227.26元，本息合计204227.26元。原告经催收未果，遂诉至本院提出上述诉讼请求，四被告则提出答辩意见。另查明，一、2018年9月30日，经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，梅县××信用合作联社、梅州市梅江区××信用合作联社解散，梅县信联社雁洋信社的债权、债务等关系由原告承继。二、庭审中，1、四被告均表示合同中的签名及指模为其本人签名及指模；2、本院询问被告宋利平、张锦模、刘长征合同签订时原告是否存在欺诈及胁迫的情况？对此，三被告未予回答且未提供证据；3、被告张华表示对原告主张的本金、利息金额无意见；4、本院询问被告宋利平、张锦模、刘长征抵押和担保无效理由，三被告表示本来被告张华应该每月偿还本息，但张华每月仅偿还利息，系形成新合同，没有告知三被告，对新合同不再承担抵押和担保责任。被告张华表示当时口头约定还本付息。本院询问有无向原告申请，被告张华表示未申请。对于被告张华的还款，被告宋利平、张锦模、刘长征表示没有管过。以上事实，有经过质证的身份证复印件、结婚证、银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同、抵押物清单、放款回单及出账通知书、抵押声明书、连带责任声明书、房地产权证、不动产登记证明、贷款明细和当事人陈述等证据证明，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，原告梅县信联社雁洋信社与被告双方所签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方自愿签订的，各被告对合同中的签名及指模并无异议，且借款款项已经发放至借款人张华名下，故对于双方的借款合同关系，本院予以确认，双方均应按合同履行。梅县信联社雁洋信社的债权、债务由原告享有及承担，原告享有诉讼主体资格，被告未按照合同约定履行还款义务，构成违约，应向原告承担违约责任。被告应向原告支付所欠贷款本金200000元，利息4227.26元（计算至2021年1月12日）及自2021年1月13日起的利息（利息按双方合同约定计算）。被告宋利平与被告张华系夫妻关系，且宋利平在借款合同中以借款人配偶身份签名及盖指模确认，此债务属于夫妻共同债务，应与张华共同偿还。被告张锦模、刘长征对被告张华借款提供抵押担保及连带责任保证，根据证据及当事人陈述，无证据证明原告与被告张华存在变更合同主要条款情形，故被告张锦模、刘长征的抵押和担保免责抗辩本院不予采纳，抵押物按照法律规定已办理抵押登记手续，原告对抵押物的变价款享有优先受偿权。同时，被告张锦模、刘长征应对被告张华所欠原告借款本息承担连带保证责任。案经调解无效，为此，本院依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零二条、第四百六十五条、第五百零二条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第一千零六十四条规定，判决如下：一、被告张华、宋利平应归还所欠原告梅州农村商业银行股份有限公司雁洋支行借款本金200000元，利息4227.26元（计算至2021年1月12日）及自2021年1月13日起的利息（利息按双方合同约定计算），限于自本判决生效之日起五日内付清；二、原告梅州农村商业银行股份有限公司雁洋支行对被告张锦模、刘长征提供的坐落于梅州市×××××××××××（房地产权证号：粤房地证字第2911190号）的抵：粤房地证字第**/div>三、被告张锦模、刘长征应对被告张华的上述借款本息承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4364元，减半收取2182元，由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梅州市中级人民法院审判员  郭小征二〇二一年四月二十三日书记员  古慧妮