福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0524民初1281号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行，住所地福建省安溪县凤城镇新安路55号。 负责人：陈月琼，任行长。 委托诉讼代理人：余淑芬，女。 被告：刘清云，男，1988年12月11日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：李桂凤，女，1991年3月6日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行（以下简称安溪农商银行城厢支行）与被告刘清云、李桂凤信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘碧波到庭参加诉讼；被告刘清云、李桂凤经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 安溪农商银行城厢支行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.被告刘清云、李桂凤向原告偿还普惠金融贷记卡透支款本金18,592.65元及利息、违约金【利息自2019年11月23日起按《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2020年1月22日起按《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止】，暂计至2021年1月22日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金4887.58元；2.被告刘清云、李桂凤承担诉讼费和实现债权的费用。 事实和理由：安溪县农村信用合作联社城厢信用社，2020年6月24日经中国银保监会泉州监管分局批准，更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行。 2017年9月27日，被告刘清云(甲方)与原告签订《福万通普惠金融贷记卡申请表》及《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》，向原告申领人民币个人福万通普惠金融贷记卡，《福万通普惠金融贷记卡申请表》约定：信用额度20,000元，卡片有效期3年，年利率11.7%；被告李桂凤为该张普惠金融贷记卡的共同还款人。 2017年9月27日，原告向被告刘清云发放了福万通普惠金融贷记卡，卡号6228××××2100，该贷记卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。被告刘清云于2017年9月28日陆续开始办理透支款，之后只按照约定向原告支付至2019年11月22日的利息，自2019年11月23日起未能按约定按时足额支付透支款本金及利息。至该张普惠金融贷记卡于2020年9月27日到期后，被告刘清云亦未能按照约定归还全部透支款本金和利息。截至2021年1月22日，被告刘清云尚结欠原告透支款本金18592.65元及利息、违约金4887.58元。被告刘清云与被告李桂凤系夫妻关系，夫妻二人共同向原告申请办理该张普惠金融贷记卡，被告李桂凤作为共同还款人在《福万通普惠金融贷记卡申请表》的共同还款人处签字确认，因此该张普惠金融贷记卡债务系被告刘清云、李桂凤的夫妻共同债务，被告李桂凤应承担共同清偿责任。经原告多次催收，被告刘清云拒不履行还款义务，被告李桂凤也未能履行连带清偿责任。根据原被告双方签署的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第7款约定和《中华人民共和国民法典》等相关法律规定，被告刘清云的行为已构成严重违约，原告有权依法向其进行催收，有权停止其使用卡片，要求其全额偿还所欠款项，并要求被告李桂凤承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 刘清云未提出书面答辩。 李桂凤未提出书面答辩，亦未提供任何证据。 原告为支持自己诉讼主张提供以下证据： 1.原告营业执照、泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》复印件各1份，证明原告非企业法人身份情况及诉讼主体资格。 2.被告刘清云、李桂凤身份证复印件及结婚证复印件各1份，证明两被告身份情况及诉讼主体资格,并证明刘清云、李桂凤系属夫妻关系的事实。 3.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》复印件1份，证明被告刘清云向原告申请办理普惠金融贷记卡、被告李桂凤作为共同还款人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认的事实。 4.《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》复印件各1份，证明原告与被告设立债权债务法律关系。 5.《卡台账信息》、《刘清云贷记卡明细查询》复印件各1份，证明原告发放贷款、被告刘清云支取透支款金额、时间、尚欠透支款利息及违约金等事实。 6.《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》复印件2份，证明被告刘清云、李桂凤确认“安溪县芦田镇鸿都村洋底44号”为法律文书送达地址。 本院认为，因被告刘清云、李桂凤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议，视为自愿放弃参加诉讼权利和质证权利。原告提供上述证据，经本院审查核实，应当确认上述证据真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据采信条件，本院依法予以确认，并可作为认定本案事实依据。 在本案审理过程中，被告刘清云提供《离婚证》（离婚证字号：L350524-2018-001579）复印件1份，证明被告刘清云与被告李桂凤于2018年10月8日办理离婚登记手续。 本院认为，对被告刘清云提供的《离婚证》，经原告质证，并经本院审查核实，应当确认《离婚证》的真实性、合法性和关联性，上述证据符合证据采信条件，本院依法予以确认。 经庭审认证，对本案主要事实作如下认定： 一、2020年6月24日，中国银保监会泉州监管分局作出泉银保监复[2020]103号《泉州银保监分局关于福建安溪农村商业银行股份有限公司开业的批复》的批复：“同意福建安溪农村商业银行股份有限公司开业；向监管部门上缴安溪县农村信用合作联社金融许可证；原安溪县农村信用合作联社城厢信用社更名为福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行。”2020年7月22日，安溪县农村信用合作联社城厢信用社(以下简称城厢信用社)经安溪县市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行城厢支行。 二、2012年1月10日，被告刘清云、李桂凤到安溪县婚姻登记机关办理结婚登记手续并领取结婚证（结婚证字号：J350524-2012-000318）；2018年10月8日，刘清云、李桂凤到安溪县婚姻登记机关办理离婚登记手续并领取离婚证（离婚证字号：L350524-2018-001579）。 三、2017年9年27日，被告刘清云向原告安溪农商银行城厢支行的前身城厢信用社提出申请办理福万通普惠金融贷记卡，刘清云签约并承诺同意按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的规定履行，被告李桂凤作为共同还款人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》约定：“福万通普惠金融贷记卡支持‘随借随还’，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息或费用。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的本金、利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。各行社对违反本章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并追回欠款或可授权有关行社和特约商户收回福万通普惠金融贷记卡。”2017年9月27日，城厢信用社批准刘清云福万通普惠金融贷记卡的申请。2017年9月27日，城厢信用社向刘清云发放了福万通普惠金融贷记卡（卡号6228××××2100），该福万通普惠金融贷记卡的信用额度20000元，卡片到期日为2020年9月，年利率11.7℅，按月结息。刘清云于2017年9月28日起陆续支取透支款,利息支付至2019年11月22日，尚欠透支款本金18592.65元及自2019年11月23日起的利息未能支付给原告。嗣后，经城厢信用社催讨，被告未能按合约约定履行还款义务和缴交利息。由此，原告于2021年2月25日向本院提起诉讼。 四、2017年9月27日，被告刘清云、李桂凤向城厢信用社提交《安溪县农村信用合作联社声明授权书（贷记卡）》，确认“安溪县芦田镇鸿都村洋底44号”为法律文书送达地址。 综上所述，本院认为，被告刘清云向原告的前身城厢信用社申请办理福万通普惠金融贷记卡，并签约承诺同意按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》的规定履行,城厢信用社经审查依约向刘清云发放了福万通普惠金融贷记卡，双方形成了信用卡服务合同法律关系。因刘清云与城厢信用社签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，合约合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，应受法律保护。刘清云使用福万通普惠金融贷记卡透支18,592.65元后，未按期足额缴交利息，已构成违约，应承担违约民事责任，即应承担偿还支取透支款18,592.65元并支付利息、违约金的民事责任;李桂凤作为共同还款人在《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡申请表》上签名确认，李桂凤作为共同还款人应当与刘清云共同承担偿还支取透支款18,592.65元并支付利息、违约金的民事责任。根据《中华人民共和国民法典》第六十七条“法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。”的规定，城厢信用社于2020年7月22日经安溪县市场监督管理局核准名称变更为安溪农商银行城厢支行，城厢信用社与刘清云签订的《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》约定的权利义务依法应由安溪农商银行城厢支行承受。因此，原告的诉讼请求合法，本院予以支持。两被告经传票传唤未到庭参加诉讼，视为自愿放弃参加庭审抗辩权利和质证权利，不影响本院依据查明的事实和证据进行裁判,本院依法缺席审理和判决。据此,依照《中华人民共和国民法典》第六十七条、第四百六十五条、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下: 被告刘清云、李桂凤应当于本判决生效之日起十日内向原告福建安溪农村商业银行股份有限公司城厢支行偿还普惠金融贷记卡透支款18,592.65元并支付利息、违约金（利息、违约金分别按《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的年利率11.7℅、违约金的收费标准计算，其中：利息自2019年11月23日起计算至还清款项之日止；违约金自2020年1月22日起计算至还清款项之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费387元，减半收取计193.5元，由刘清云、李桂凤负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  林山鸿 二〇二一年四月六日 书记员  苏志远 附相关法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国民法典》 第六十七条：法人合并的，其权利和义务由合并后的法人享有和承担。 法人分立的，其权利和义务由分立后的法人享有连带债权，承担连带债务，但是债权人和债务人另有约定的除外。 第四百六十五条:依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第五百零九条:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条:当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第六百七十四条:借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条:借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条:被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条:当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。