河北省滦平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0824民初1094号 原告：重庆市中和农信小额贷款有限公司，住所地：重庆市黔江区城西八路18号，统一社会信用代码：91500114MA5UB98U47。 法定代表人：刘冬文，职务：经理。 委托诉讼代理人：张秀杰，女，1972年11月5日出生，满族，系原告公司督导员。 被告：蔡广芹，女，1964年4月8日出生，满族，住河北省承德市滦平县，现住河北省承德市滦平县。 被告：于占奎，男，1960年7月4日出生，满族，住河北省承德市滦平县，现住河北省承德市滦平县。 被告：于占喜，男，1971年5月2日出生，满族，住河北省承德市滦平县。 原告重庆市中和农信小额贷款有限公司（以下简称“中和农信公司”）与被告蔡广芹、被告于占奎、被告于占喜借款合同纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月25日公开开庭进行了审理。原告中和农信公司的委托诉讼代理人张秀杰、被告蔡广芹、被告于占奎到庭参加诉讼，原告中和农信公司的法定代表人刘冬文、被告于占喜经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。 原告中和农信公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令蔡广芹偿还本金30123.38元，利息497.04元，逾期利息1672.09元，合计32292.51元；2、请求判令被告自2020年12月20日起，按年利率24%承担逾期利息至实际清偿之日止；3、请求共同被告蔡广芹、于占奎、于占喜对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；4、诉讼费用由被告承担。 事实和理由：原告与各被告于2019年12月25日签订借款协议，该协议约定本笔借款的用途为偿还合同编号:HBLP20191222153757003551671的借款，协议签订后原告如约支付借款。被告蔡广芹领取借款后从2020年12月20日起未按借款协议约定偿还借款，经多次催收仍然拒不还款，共同被告于占奎、于占喜也拒绝履行连带还款责任，截止2021年2月23日尚欠借款本金30123.38元、利息497.00元以及逾期利息1672.09元，合计32292.51元，特诉至贵院请求支持原告的诉讼请求以维护原告合法权益。 被告蔡广芹辩称，我现在没有钱，借款本金金额没有异议，偿还10个月了，共计25000.00元，剩余30123.38元是需要一次性还清的，我还没有偿还。我认为原告要求的利息过高，我之前向原告借过几次钱，但是都结清了，就这次没有偿还上。 被告于占奎辩称，对该案事实没有意见。 本案当事人针对诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换及质证。 原告中和农信公司提交如下证据材料：1、原告的营业执照；2、借贷申请表（复印件）；3、借贷合同（复印件）；4、确认书（复印件）；5、照片1张；6、转账记录；7、还款流水清单。证明被告的借款过程及未偿还的借款数额。 被告蔡广芹和于占奎的质证意见为：原告提交的都是复印件，我不予认可。 被告蔡广芹和于占奎未提交证据材料。 被告于占喜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃质证和举证的权利。 庭后原告中和农信公司提交借贷合同原件，被告蔡广芹予以认可。本院限期让原告中和农信公司提交经过市金融办批准允许其在全国范围内放贷的手续，原告中和农信公司逾期未提交。 对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下： 原告中和农信公司经重庆市金融工作办公室批准于2017年1月25日成立，重庆市金融工作办公室出具渝金【2017】15号批复，主要内容为：一、同意重庆市中和农信小额贷款有限公司的开业申请。二、公司名称为：重庆市中和农信小额贷款有限公司；注册资本：1亿元；公司住所和经营场所：重庆市黔江区城西街道城西六路145、147、149、151、153、155号......四、业务范围：开展各项贷款，票据贴现、资产转让、以自由资金进行股权投资和市金融办许可的其他业务。其中自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展（已核准平台是中和农信自有小额信贷追踪系统，网址为××,京ＩＣＰ备10031180号-2），但不得利用互联网平台开展除获客放贷外的经营活动；股权投资余额不得超过注册资本的30%。 2019年12月25日，被告蔡广芹、于占奎从原告中和农信公司处借款50000.00元，被告于占喜承担连带责任保证。合同主要内容为：借款金额：人民币伍万元整；借款时间：2019年12月25日至2020年12月20日；借款利率：年利率19.8%；担保责任：被告于占喜对上述借款的偿还和利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用承担连带保证责任。保证期间：自本合同约定的借款期间届满日的次日起二年。 2019年12月25日，原告中和农信公司将50000.00元打入被告蔡广芹的银行卡账户内。截止至2020年12月28日，被告蔡广芹共计偿还27630.24元。 本院认为，一、关于借贷合同的效力问题。原告中和农信公司与被告蔡广芹、被告于占奎、被告于占喜于2019年12月25日签订了《借贷合同》，原告中和农信公司系在重庆市注册成立的小额贷款公司，根据《中华人民共和国公司法》第五条“公司从事经营活动，必须遵守法律、行政法规”、第十二条“公司的经营范围中属于法律、行政法规规定须经批准的项目，应当依法经过批准”的规定，同时根据《重庆市金融工作办公室关于同意重庆市中和农信小额贷款有限公司开业的批复》（渝金【2017】15号）的内容规定了原告在全国范围内开展自营贷款必须经过市金融办核准和备案的网络平台才允许，而本案中原告中和农信公司并未提交经过市金融办批准的相关手续，且原告中和农信公司是通过线下直接与家住河北省承德市滦平县的蔡广芹签订的借贷合同，违反了相关的法律规定。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》[法释（1999）19号]第十条规定：“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”，本案中原告中和农信公司系超越经营范围订立合同，但该案涉及金融行业，属于特许经营，因此，原告中和农信公司与被告蔡广芹、被告于占奎、被告于占喜签订的《借贷合同》属于无效合同。根据《中华人民共和国合同法》第五十六条“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力”，第五十八条“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任”的规定，合同无效自始即为无效，双方应将各自获得的财产利益予以返还，被告蔡广芹应将原告中和农信公司最初借款的50000.00元本金予以返还。截止至2020年12月28日，被告蔡广芹共计偿还27630.24元，故对原告中和农信公司要求被告蔡广芹返还借款本金22369.76元的诉讼请求，本院予以支持。 二、关于被告于占喜担保责任问题，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十二条规定，“保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。保证合同被确认无效后，债务人、保证人债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任”。本案中，原告中和农信公司与三被告签订的《借贷合同》无效，合同中的担保条款亦属于无效条款，且原、被告双方之间借贷合同无效的主要过错在于原告中和农信公司，因此，对原告中和农信公司要求被告于占喜承担连带责任的诉讼请求，不符合法律规定，本院不予支持。原告中和农信公司要求共同借款人于占奎承担连带责任，不违反法律规定，但本案中担保条款属于无效条款，且被告于占奎本身不存在过错，因此，对原告中和农信公司要求被告于占奎承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。对于原告主张过高、事实及法律依据不足的部分诉求，本院不予支持。 综上所述，经本院审判委员会研究讨论决定，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国民法总则》第一百五十三条、第一百五十五条，《中华人民共和国民法典》第六百八十二条，《中华人民共和国合同法》第五十六条、第五十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、由被告蔡广芹于本判决生效后十日内偿还原告重庆市中和农信小额贷款有限公司借款本金22369.76元。 二、驳回原告重庆市中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。 案件受理费566.00元，减半收取283.00元，由原告重庆市中和农信小额贷款有限公司负担83.00元，由被告蔡广芹负担200.00元。保全费326.00元，由原告重庆市中和农信小额贷款有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于承德市中级人民法院。 审 判 员 姚金丽 二〇二一年四月二十六日 法官助理 宋 岩 书 记 员 郭雅光 滦平县人民法院判决书 附页 一、判决主文引用的相关法律条款： 1、《中华人民共和国民法通则》 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 2、《中华人民共和国民法总则》 第一百五十三条违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效，但是该强制性规定不导致该民事法律行为无效的除外。 第一百五十五条无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。 3、《中华人民共和国合同法》 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。 第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。 4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》 第十当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。 5、《中华人民共和国民法典》 第六百八十二条保证合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，保证合同无效，但是法律另有规定的除外。 保证合同被确认无效后，债务人、保证人债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 6、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。 7、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、当事人不服一审判决，应提交上诉状正本一份，副本二份，交至滦平县人民法院金融合议庭。同时，向金融合议庭领取上诉费用通知单到立案庭交纳上诉费，法定上诉期内不交纳上诉费用，将失去上诉的权利。 三、双方当事人均服判的，上诉期满后，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请执行庭予以强制执行，申请强制执行的期限为二年。自本判决规定的自动履行期限届满之次日起计算。 四、标的款账户 开户名：滦平县人民法院 开户行：中国农业银行滦平支行 账号：50×××78 联系电话：0314-85××××3 备注：案号及对方当事人名称 五、上诉费缴纳账户 开户单位：河北省承德市中级人民法院 开户行：建行承德市车站路支行 账号：13×××02 联系电话：0314-21××××5 备注：上诉人名称（上诉费）