黑龙江省哈尔滨市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黑01民终3177号上诉人（一审原告）：中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行，住所地哈尔滨市南岗区嵩山路55号。负责人：刘云才，该行行长。委托诉讼代理人：李志滨，黑龙江富祺律师事务所律师。委托诉讼代理人：王冠楠，黑龙江富祺律师事务所律师。被上诉人（一审被告）：石超，女，1988年6月15日出生，汉族，住哈尔滨市南岗区。上诉人中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行（以下简称中行开发区支行）因与被上诉人石超借款合同纠纷一案，不服哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3868号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月17日立案后，依法组成合议庭，通过询问的方式进行了审理。本案现已审理终结。中行开发区支行上诉请求：1.撤销一审判决第四项，改判支持中行开发区支行违约金、复利的请求；2.本案全部诉讼费由石超承担。事实和理由：信用卡领用合约第29款约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或信函等方式告知甲方。”中行开发区支行将滞纳金变更为还款违约金，未变更收费标准，并在中行开发区支行官网中公示，符合领用合约约定。同时，信用卡领用合约第18条明确约定：“乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”石超在申领信用卡时，对上述条款是充分了解并认可的，故该条款约定的收费标准应适用于石超。石超未提交书面答辩意见。中行开发区支行向一审法院起诉请求：1.解除双方借款合同关系（爱家分期申请表）；2.被告偿还原告贷款共计67,406.06元，其中本金52,763元，分期手续费6,261.52元，截至2019年9月6日还款违约金3,608.62元，利息4,772.92元；3.自2019年9月7日起，欠款利息以本息之和为基数，按日利率万分之五计算至实际清偿之日止；4.被告承担本案的诉讼费用。一审法院认定事实：2016年12月20日，石超向中行开发区支行申办信用卡一张，卡号为62×××28。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015）版》约定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，石超应按本合约支付全部透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；透支利息按日利率万分之五计收，并按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%计算等条款。2017年1月7日，石超签字确认的中国银行股份有限公司《爱家分期申请表》，申请分期额度10万元，分36期，费率12%。2017年1月24日，中行开发区支行向石超汇款10万元。石超按照合同约定，偿还了部分欠款本金，现尚欠本金52,763元、分期手续费6,261.52元，截至2019年9月6日产生利息4,772.92元。另双方在上述信用卡领用合约中有滞纳金的约定，而没有违约金的约定，但本案中中行开发区支行却要求石超承担违约金3,608.62元。一审法院认为，中行开发区支行与石超签署的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015）版》《爱家分期申请表》系双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律，依法有效成立，当事人理应依约履行。石超未按照约定履行还款付息的合同义务，已构成违约。现中行开发区支行要求解除合同并要求石超给付信用卡透支本金52,763元、分期手续费6,261.52元，截至2019年9月6日利息4,772.92元，事实清楚、证据充分，法院予以支持。关于中行开发区支行要求石超给付还款违约金3,608.62元的主张，因信用卡领用合约及爱家分期申请表中均未对违约金作出约定，故该项诉请没有事实和法律依据，法院不予支持。综上，判决：一、解除中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行与石超于2017年1月7日签订的爱家分期申请表；二、石超于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行欠款本金52,763元、分期手续费6,261.52元，利息4,772.92元(截至2019年9月6日)；三、石超于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行信用卡上述欠款本金52,763元及利息4,772.92元的逾期利息（自2019年9月7日起至实际给付之日止，利息按日利率万分之五计算）；四、驳回中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行的其他诉讼请求。案件受理费减半收取743元，由中行开发区支行承担25元，石超负担718元。本院二审期间，双方均未举示证据。二审查明：2016年12月20日，石超向中行开发区支行申请中国银行信用卡，并填写《中国银行信用卡个人申请表》，石超在申请人申请及签字处抄写如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”主卡申请人签名处有石超签字。《中国银行信用卡个人申请表》背面附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合约第三条第17款约定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用卡额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额－您已还款额）×5%）。”第五条29款约定：“本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律规定、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。乙方有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，若甲方选择不办理信用卡销户手续的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整后的内容执行。双方同意，本合约所称通知均指乙方通过其营业网点、24小时客服电话（4006695566）或官方网站（××）等对外发布公告或者通过账单或信函等方式告知甲方。”中国银行股份有限公司于2016年9月27日在中国银行官网发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，该公告第二条载明：调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。此外，本院对一审法院查明的案件事实予以确认。本院认为：中行开发区支行与石超签订的《爱家分期申请表》、《信用卡爱家分期付款合同》、《中行开发区支行信用卡个人申请表》、《中行开发区支行股份有限公司信用卡领用合约》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17款约定，中行开发区支行有权向石超收取滞纳金。此后，中行开发区支行在官网中发布公告，将滞纳金改为违约金、收费标准不变，中行开发区支行此种变更合同条款的方式符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第五条第29款的约定，石超未办理信用卡销户应视为同意中行开发区支行将收取滞纳金改为收取违约金、收费标准不变。中行开发区支行主张石超支付违约金3,608.62元的上诉主张，符合合同约定，本院予以支持。关于复利的问题。根据《中国银行信用卡个人申请表》石超抄写并签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”的内容，及《中行开发区支行股份有限公司信用卡领用合约》第18条约定，中行开发区支行对石超不符合免息条件的全部欠款，按月计收复利，日利率万分之五。中行开发区支行要求石超给付以欠款本金52,763元为基数按照日万分之五计算至付清之日止的逾期利息及复利的请求，应予支持。一审判决逾期利息计算标准不当，本院予以纠正。综上，中行开发区支行的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3868号民事判决第一、二项；二、撤销哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3868号民事判决第四项；三、变更哈尔滨市南岗区人民法院（2020）黑0103民初3868号民事判决第三项为石超于本判决生效后十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行欠款利息（以52,763元为基数，自2019年9月7日起至实际给付之日止，利息按月计收复利，按日利率万分之五计算）；四、石超于本判决生效之日起十日内给付中国银行股份有限公司哈尔滨开发区支行违约金3,608.62元。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一、二审案件受理费793元，由石超负担。本判决为终审判决。审判长  赵锐锋审判员  杨大为审判员  王振宇（）二〇二一年四月二十日书记员  那 爽