重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0101民初3292号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。 负责人：李炳永，男，1976年2月1日出生，汉族，住重庆市渝北区，该行行长。 委托诉讼代理人：骆洪波，男，1969年5月23日出生，汉族，住重庆市万州区，该行工作人员，一般代理。 被告：张茂兰，女，1968年8月16日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：汪永明，男，1972年8月2日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行(以下简称农业银行万州分行)与被告张茂兰、汪永明金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行万州分行的委托诉讼代理人骆洪波，被告张茂兰、汪永明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 2015年10月30日，农业银行万州分行(贷款人)和张茂兰（借款人、抵押人）、汪永明（抵押人）、重庆市万景置业有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：张茂兰向农业银行万州分行申请借款286000元，用于购买位于万州区××室房屋，期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%确定，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于调整后的次年1月1日调整。还款方法为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人未按期归还借款本金的，对逾期借款自逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。若借款人出现未按约按期足额偿还借款等违约情形时，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。 2015年10月19日，汪永明向农业银行万州分行作出《共同还款责任书》，承诺；汪永明与张茂兰共同偿还农业银行万州分行申请的用于购买万州区××房屋的个人住房贷款，如一方无力按《个人购房担保借款合同》约定按期偿还贷款时，其他方仍需继续承担还款责任。 2015年11月5日，农业银行万州分行出具借款凭证，载明：贷款金额286000元；借款日2015年11月5日，到期日2035年11月4日；借款年利率4.41%，逾期利率6.615%。 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人购房担保借款合同》约定：张茂兰、汪永明以所有的位于万州区××室[产权证编号：渝(2017)万州区不动产权第××号]房屋为上述债务提供抵押担保，担保范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。农业银行万州分行与张茂兰、汪永明办理了该房屋的抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2015年11月5日，农业银行万州分行向张茂兰发放贷款286000元，还款日为每月5日，借款日为2015年11月5日，到期日为2035年11月4日，正常执行利率4.41%，逾期执行利率6.615%。贷款发放后，张茂兰、汪永明按时偿还部分借款后未按时还款，自2019年1月4日开始逾期。截至2021年3月22日尚欠本金244325.35元、利息11349.36元、罚息239.44元、复利234.75元。 四、催收情况： 2019年11月8日至2020年4月5日期间，农业银行万州分行对张茂兰进行了催收。 五、实现债权的费用支出情况： 农业银行万州分行产生案件受理费2571元。 六、与本案相关的情况： 1.农业银行万州分行与张茂兰、汪永明在《个人购房担保借款合同》中约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上下浮一定比例执行，因中国人民银行贷款基准利率已于2019年8月20日取消。农业银行主张按照基准利率4.9%调减39基点后以4.51%计算借款利率。2.张茂兰与汪永明于2015年11月23日登记结婚，于2020年9月24日经本院调解离婚。双方调解离婚时将万州区××房屋分割给张茂兰所有，并由张茂兰负责偿还该房屋的按揭贷款，汪永明放弃分割。 七、农业银行万州分行的诉讼请求：1.请求宣布《个人购房担保借款合同》于2021年3月24日到期；2.判决张茂兰、汪永明立即偿还农业银行万州分行截至2021年3月22日的贷款本金244325.35元、利息11349.36元、逾期罚息239.44元、逾期复利234.75元；支付农业银行万州分行自2021年3月23日起至贷款本息全部清偿之日止的罚息和复利(罚息以尚欠本金为基数，在4.51%基础上上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数，按4.51%上浮50%计收)；3.判决汪永明承担连带担保责任；4.判决张茂兰、汪永明承担案件受理费以及诉讼中产生的其他费用；5.判决农业银行万州分对张茂兰、汪永明提供的位于万州区××房屋享有优先受偿权，有权以该房产折价或者拍卖、变卖的价款在上述债务范围内优先受偿。 本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同依法成立并生效，当事人均应受到合同条款约束并全面履行各自的合同义务。原告按约定发放借款后，被告未按合同规定按时偿还借款本息，已构成违约，原告通过诉讼方式要求《个人购房担保借款合同》提前到期，符合合同约定，本案于2021年3月24日开庭审理，本院认定该份合同于2021年3月24日到期。合同提前到期后，被告应立即偿还尚欠借款本息，故对原告要求被告立即偿还尚欠借款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告汪永明并未作为连带责任保证人签订合同，对原告要求被告汪永明承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。原、被告签订合同时，被告汪永明承诺作为共同借款人承担共同还款责任，现原告仅要求被告汪永明承担该笔债务实现债权的费用，系其对自身权利的处分，本院予以确认。 原告主张的本金、利息、罚息均应计算至2021年3月24日，原告仅举示了截至2021年3月22日的欠款明细，未举示截至2021年3月24日的欠款明细，应自行承担相应的不利后果，本院依据原告举示的2021年3月22日的欠款明细确认截至2021年3月24日欠付的本金、利息、罚息和复利。合同到期后的罚息和复利应从2021年3月25日开始计算。 关于原告主张的合同到期后的复利，依据合同约定，复利的计算基数为借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息)，并应自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；复利基数根据原告举示的欠款明细确认为利息11349.36元及罚息。关于贷款利率的定价基准问题，原告未举示证据证实双方协商确定利率为固定利率，也未举示证据证实双方对定价基准利率协商一致，故对原告主张的利率本院不予支持。根据中国人民银行2019第[30]号公告，本院确认提前到期后的罚息和复利标准为2019年12月公布的五年期LPR调减39基点（基准利率4.9%×0.9-2019年12月20日公布的五年期LPR4.8%=-0.39%）后再上浮50%，每年1月1日调整。被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，对原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。关于原告主张的诉讼中产生的其他费用，原告仅举证证明了案件受理费，本案仅对该部分费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第五十一条、第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行与被告张茂兰、汪永明于2015年10月30日签订的《个人购房担保借款合同》于2021年3月24日提前到期； 二、被告张茂兰在本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行借款本金244325.35元及截至2021年3月24日的利息11349.36元、罚息239.44元、复利234.75元，并支付自2021年3月25日起至付清之日的罚息和复利(罚息以244325.35元为基数，复利以利息11349.36元及应付罚息为基数，均按照上年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期贷款市场报价利率调减39基点后上浮50%计算，每年1月1日调整)； 三、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对拍卖、变卖被告张茂兰、汪永明名下位于万州区××房屋[产权证编号：渝(2017)万州区不动产权第××号]所得价款在本判决第二项所确定给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5142元，减半收取2571元，由被告张茂兰、汪永明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。 本判决生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务。一方拒绝履行的，权利人可以向本院申请执行，申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。 审 判 员  何 云 二〇二一年四月八日 法官助理  张 妮 书 记 员  唐荧嫔 书 记 员  许人耀