广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0804民初532号原告：湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行，住所地湛江市坡头区×××××，统一社会信用代码91440804MA53Y7W749。负责人：梁何海，行长。委托诉讼代理人：李良，系该公司员工。委托诉讼代理人：董智铭，系该公司员工。被告：陈观兴，男，1974年4月5日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区×××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：李康连，女，1978年9月16日出生，汉族，住广东省吴川市××××××××××，公民身份号码440×××××××********。被告：陈日金，男，1993年4月24日出生，汉族，住广东省湛江市坡头区××××××××××，公民身份号码440×××××××********。原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行（以下简称湛江农商行坡头支行）与被告陈观兴、李康连、陈日金金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商行坡头支行的委托诉讼代理人李良、董智铭到庭参加诉讼，被告陈观兴、李康连、陈日金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告湛江农商行坡头支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈观兴归还欠原告的借款本金98818.23元及利息（利息从2020年11月20日起按逾期年利率15.9%计算至还清本息为止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利）；2.判令保证人李康连、陈日金承担借款偿还连带责任；3.判令被告承担全部诉讼、执行、财产保全、拍卖、评估等全部费用。事实与理由：被告陈观兴于2018年6月27日向原告的交通支行（原坡头信用社）申请借款10万元，借款用途为购买蚝苗，申请借款期限2年，借款方式为保证，经原告审批予以同意。原告于2018年7月3日与被告陈观兴、陈日金、李康连签订10万元的借款合同（银行卡个人自助循环贷款，合同号100××××××××××××120），同时又与李康连、陈日金签订保证合同（合同号101×××××××××××813、101×××××××××××777），借款合同约定借款期限2年（2018年7月3日至2020年7月2日），保证合同约定担保期限为主合同债务履行期届满之日起五年，借款合同约定期限内年利率10.6%，逾期利率加收50%。对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，即复利的利率为15.9%；约定还款方式为按月还息，到期本利还清，约定信贷资金支付方式为自主支付，并按借款合同约定转入借款人账户。被告取得借款后，没有执行借款合同约定的条款及时归还本金和相应利息，利息只归还到2020年11月20日止，及于2020年7月2日、2020年7月20日、2020年8月20日共归还本金1181.77元。贷款到期后，原告方工作人员多次通过电话催收和上门催收，均无成效。截止至2021年1月19日止，被告拖欠本金98818.23元、利息2335.27元（其中期限内按年利率10.6%计收，本金逾期后按10.6%加收50%，即按15.9%计收，暂计至2020年12月20日）。为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告陈观兴、李康连、陈日金不作答辩，在举证期限内亦未提交证据。湛江农商行坡头支行在举证期限内提供的证据有：1.借款人身份证复印件，证明被告身份证信息；2.被告婚姻证明复印件，证明被告婚姻信息；3.被告户口簿复印件，证明被告人的关系信息；4.借款申请书、承诺书，证明借款意向的事实；5.借款借据，证明借款人借款10万元的事实；6.借款合同，证明借款人借款10万元的事实；7.保证合同、连带责任保证人承诺书，证明保证人提供连带担保的事实；8.欠息清单，证明贷款本息偿还情况；9.本金罚息、复利罚息计算方法，证明本金罚息、复利罚息的计算方法。陈观兴、李康连、陈日金经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。经审核，原告提交的证据1、3、4、5、6、7来源、形式合法，内容真实，与本案待证事实具有关联，本院予以确认；原告提供的证据2与本案的处理结果无关，本院不予采纳；原告提供的证据8、9不属于证据，本院不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月3日，被告陈观兴作为借款人，李康连、陈日金作为保证人与原湛江市坡头区××信用合作联社坡头信用社（以下简称原坡头信用社）作为贷款人签订《借款合同》（银行卡个人自助循环贷款，合同编号：100×××××××××××120），约定：贷款人授予借款人在2018年7月3日至2020年7月2日内使用最高额贷款额度10万元，上述期间为最高额债权确定期间，其中保证贷款额度10万元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款；借款类型为还旧借新；借款用途为购买蚝苗；每笔贷款利率均为年利率10.6%；逾期贷款的罚息利率在借款利率基础上加收50%；还款方法为按月结息，到期结清贷款本息；担保方式为最高额保证，担保的债权本金最高余额为10万元，担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起五年。同日，被告李康连、陈日金又分别与坡头信用社签订《最高额保证合同》（合同编号分别为：101×××××××××××813、101×××××××××××777），分别约定李康连、陈日金对该笔借贷提供不可撤销的连带责任保证担保。同日，坡头信用社依约将10万元通过转账方式支付给被告陈观兴。借款到期后，被告分别于2020年7月2日、2020年7月20日、2020年8月20日共还本金1181.77元，利息付至2020年11月20日止，尚欠本金98818.23元及2020年11月21日后的利息。原告经追索无果，遂提起本案诉讼。另查明，湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行于2019年10月26日成立，原坡头信用社的债权债务由湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行承继。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款的规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外”，陈观兴于2018年7月3日与原告签订《借款合同》，但此后未依约还款付息，引发本案纠纷，因此，本案应适用当时（即合同签订时）的法律、司法解释的规定。原告与借款人陈观兴、保证人李康连、陈日金签订的《借款合同》及原告分别与李康连、陈日金签订的《最高额保证合同》，是双方当事人在自愿、协商一致的基础上达成的协议，是当事人的真实意思表示，无违反法律法规的禁止性规定，合法有效，各方当事人均应依约履行。原告依约向被告陈观兴出借款项后，被告陈观兴即负有依约向原告偿还借款本息的义务，被告陈观兴只偿还原告本金1181.77元，利息付至2020年11月20日止，尚欠原告借款本金98818.23元以及2020年11月21日后的利息未能依约偿还，构成违约，应承担违约责任。因此，原告请求被告陈观兴偿还尚欠的借款本金98818.23元及2020年11月21日后的利息，合法合理，本院予以支持。但对于利息的计算问题，根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”因此应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。本案中，原告清偿利息至2020年11月20日，因此，贷款逾期后应按逾期罚息计算，不应再计收复利。被告李康连、陈日金自愿为本案借款提供连带责任保证担保，符合法律规定，因此，原告请求被告李康连、陈日金对借款承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告陈观兴、李康连、陈日金经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决，其自负由此引起的法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十八条、第二十一条，《人民币利率管理规定》第二十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告陈观兴于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行借款本金98818.23元及利息（利息以本金98818.23元为基数，自2020年11月21日起计至实际履行之日止，按在年利率10.6%的基础上加收50%计算）。二、被告李康连、陈日金对上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1135.23元，由被告陈观兴、李康连、陈日金共同负担。原告已预交1135.23元，由被告陈观兴、李康连、陈日金径直支付给原告，本院不予退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  陈智平二〇二一年四月二十日书记员  陈 翼附：相关法律条文及司法解释《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。第十八条当事人在保证担保借款合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《人民币利率管理规定》第二十一条……中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。