辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0102民初7585号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地：上海市浦东新区来安路686号，统一社会信用代码310000000088958。负责人：刘加隆，系该单位总经理。委托诉讼代理人：孔伶荣，系上海市海华永泰（沈阳）律师事务所律师。被告：胡博韬，男，1976年12月1日出生，汉族，住沈阳市于洪区。委托诉讼代理人：于浩，系辽宁东来律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告胡博韬信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行银行股份有限公司信用卡中心委托诉讼代理人孔伶荣、被告胡博韬委托诉讼代理人于浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告偿还原告信用卡欠款本金178,132.73元，利息45771.35元，滞纳金39683.53元，违约金3299.66元，现金分期手续费1500.00元，大额分期手续费15599.90元，总计283,987.17元（以上本金及利息、费用、违约金截止日为2019年8月2日，具体偿还金额以实际发生为准）；2.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由:1.2012年5月31日，被告胡博韬向原告提交招商银行信用卡申请表用于申请招商银行信用卡。被告在招商银行信用卡申请表中“本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》，并且自愿遵守合约的规定……”下方“主卡申请人”处签名。经审核后，原告向被告发放了卡号为43×××12的信用卡。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条“对账和缴款”约定：3.乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；8.乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；9.每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十；加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；加上前期最低还款额未还部分；加上超过账户信用额度使用的全部款项；加上所有的费用和利息。2.信用卡发放后，被告胡博韬前期尚能按期偿还信用卡欠款本息，但从2016年2月11日起未按期足额偿还原告信用卡欠款本息，截至2019年8月2日，被告拖欠贷款本金178,132.73元，利息45771.35元，滞纳金39683.53元，违约金3299.66元，现金分期手续费1500.00元，大额分期手续费15599.90元，总计283,987.17元未还。被告胡博韬辩称：一、对于本金，合同条款有约定90天后，还款应当先扣除本金而不应当先扣除利息；二、对于滞纳金，合同法只规定了违约金定金及损失的违约责任，并没有滞纳金这一项，而且根据现有法律对于滞纳金不应予以支持；三、对于利息和滞纳金，利息是万分之五，滞纳金是月百分之五，民间借贷适用法律若干规定三十条之规定主张的利息及一些项目超过百分之二十四，不予支持，那么根据被告换算利息的年利率为百分之十八，滞纳金是百分之六十，加在一起百分之七十八，超过百分之二十四不予支持；四、违约金没有合同约定不予支付；五、分期手续费没有合同约定，被告认为是银行乱收费，不予支付。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2012年5月15日，被告胡博韬向原告提交招商银行信用卡（个人卡）申请表用于申请招商银行信用卡。被告在招商银行信用卡申请表中“本人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，并且自愿遵守合约的规定……”下方“主卡和附属卡申请人”处签名。经审核后，原告向被告发放了卡号为43×××12的信用卡。《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无需支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额款项偿还甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。最低为10元人民币或1美元。2013年10月28日被告填写招商银行引用卡车购易业务申请表，同意招商银行核给本人的汽车分期总金额人民币320000元，分期期数48个月，手续费率13%，并明确“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该产品的相关信息，愿意遵守招商银行购车易业务合约的各项规则”。2016年9月30日，原告在其官网发布了《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，其中第二项为：将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为10元人民币或1美元。2.信用卡发放后，被告胡博韬持卡消费，但未按期清偿，截至2019年8月2日，被告尚欠本金178132.73元，利息45771.35元，滞纳金39683.53元、违约金3299.66元、现金分期手续费1500元、大额分期手续费15599.9元。本院认为，被告领取了原告发放的信用卡，应当按照双方的约定进行使用，被告取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任，应向原告支付所拖欠的款项。关于原告主张的欠款本金。由于被告拖欠本金178132.73元未归还给原告，故对原告主张的要求被告偿还信用卡欠款本金的诉讼请求，本院予以支持。关于利息及分期手续费、滞纳金的收取符合合同约定，且原告已经提交了相关费用明细,被告亦未提供证据推翻上述结论,对被告的辩称本院不予采信。关于违约金的问题,因申请信用卡时的领用合约中明确约定可通过网站公告的方式变更条款约定,原告按照领用合约的约定通过官方网站途径发布将滞纳金调整为违约金的公告,被告未提出异议并偿还了部分欠款和违约金,应视为双方就违约金的收取达成了新的约定，故原告有权按照合同约定向被告收取利息及分期手续费、违约金但上述费用之和不得超过年利率24%。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告胡博韬于本判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡欠款本金178132.73元；二、被告胡博韬于本判决发生法律效力之日起十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息45771.35元，滞纳金39683.53元、违约金3299.66元、现金分期手续费1500元、大额分期手续费15599.9元（以上费用计算截止日为2019年8月2日，并自2019年8月3日起按《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的计算办法给付原告招商银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金、分期手续费至实际清偿之日止，但利息、违约金、分期手续费之和不得超过年利率24%,超过部分不予支持）；三、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2780元（已减半收取），由被告胡博韬负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  臧宁二〇二一年四月二日法官助理张剑飞书记员李丹妮