河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初7506号原告中国银行股份有限公司郑州花园支行，营业场所郑州市金水区花园路40号（1-4层），统一社会信用代码：91410100719167135W。负责人武超，行长。委托代理人张盼盼，河南振山律师事务所律师。委托代理人惠茂恩，河南振山律师事务所律师。被告郭雅琦，女，汉族，1995年6月6日出生，住郑州市。被告徐晓航，男，汉族，1992年6月28日出生，住河南省荥阳市。被告郑州元发置业有限公司，住所地郑州市中原区桐柏北路90号办公楼四楼408室，统一社会信用代码：91410100553199937J。法定代表人邹学文，董事长兼总经理。委托代理人杨素华，女，汉族，1991年5月17日出生，住河南省商水县，系郑州元发置业有限公司员工。原告中国银行股份有限公司郑州花园支行诉被告郭雅琦、徐晓航、郑州元发置业有限公司金融借款合同纠纷一案，原告请求判令：1、被告郭雅琦偿还原告借款本金244100.32元、应收利息3537.89元、拖欠本金的罚息62.87元、应收利息的罚息32.81元，共计247733.89元（截至2021年3月10日，以后的利息、罚息按照合同约定计算至贷款本息实际清偿之日止）；2、被告徐晓航对第一项诉讼请求承担连带还款责任；3、被告郑州元发置业有限公司对第一项诉讼请求承担连带清偿责任；4、原告对被告郭雅琦名下位于郑州市中原区冉屯里南、朱庄大街西1号楼19层1917号房屋折价或以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人惠茂恩，被告郑州元发置业有限公司的委托代理人杨素华到庭参加诉讼。被告郭雅琦、被告徐晓航经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。本案相关情况2017年10月9日，被告郭雅琦向原告申请贷款31.7万元用于购买商业用房。被告郭雅琦、被告徐晓航在个人贷款面谈确认书签名。2017年11月13日，原告（贷款人）与被告郭雅琦（借款人）、郑州元发置业有限公司（保证人）签订《个人商业用房贷款合同》一份，主要约定，被告郭雅琦作为借款人向原告借款31万元用于购买位于中原区××、××西××楼××1917的房屋，贷款期限为120个月，自2017年11月13日起至2027年11月13日止；贷款利率采用浮动利率，浮动周期为12个月。首次定价日的贷款利率在参考利率基础上的浮动比例为48.14%，重新定价日的贷款利率在参考利率基础上的浮动比例为48.14%。还款方式为等额本息还款法。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上上浮50％。被告郭雅琦以其购买的位于中原区××、××西××楼××1917的房屋为其上述贷款提供抵押担保。抵押担保的范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。被告郑州元发置业有限公司作为保证人向原告提供阶段性连带责任保证，即自被告郭雅琦办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告郑州元发置业有限公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生被告郑州元发置业有限公司或/及被告郭雅琦违约而引起的本合同项下的债务，被告郑州元发置业有限公司仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使。被告郭雅琦未按期归还贷款本息或发生合同约定的其他违约情形，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，并有权依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。合同还对其他事项进行了约定。2017年11月13日，原告与被告郭雅琦签订《郑州市预购商品房抵押合同》一份，合同约定，被告郭雅琦以其购买的位于郑州市××、××西××楼××1917的房屋为其上述31.7万元的贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。合同还对其他事项进行了约定。2017年11月30日，郑州市国土资源局出具的《不动产登记证明》载明“证明权利或事项：预告登记，权利人（申请人）：中国银行股份有限公司郑州花园支行，义务人：郭雅琦，坐落：中原区××、××西××楼××1917，其他：预告登记种类：预购商品房抵押权预告登记；被担保债权数额：31.70万元；债务起始时间：2017年11月13日、债务结束时间：2027年11月13日”。2018年1月1日，原告向被告郭雅琦发放了贷款31.7万元。被告郭雅琦在贷款借据的借款人处签名。2020年6月5日，被告郑州元发置业有限公司取得位于中原区车兴街10号1号楼19层1917号房屋的不动产登记证书。截至2021年3月10日，被告郭雅琦未能按时还款，原告按贷款提前到期，被告郭雅琦共欠原告贷款本金244100.32元、利息3537.89元、罚息95.68元未偿还。2021年3月25日，原告诉至本院。审理中，1、原告当庭变更诉讼请求第2项为：判令被告徐晓航对第一项诉讼请求承担共同还款责任。2、原告提交的贷款已还款明细清单显示：截至2021年4月15日，被告郭雅琦未能按时还款，原告按贷款提前到期，被告郭雅琦共欠原告贷款本金241806.33元、利息（含罚息）3571.91元未偿还。本院认为：原告与被告郭雅琦、郑州元发置业有限公司自愿签订的《个人商业用房贷款合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告如约履行了发放贷款的义务，被告郭雅琦未按时履行还款义务，原告依据合同约定要求提前收回贷款本息并无不当，截止到2021年4月15日，被告郭雅琦尚欠原告贷款本金241806.33元、利息（含罚息）3571.91元未偿还。故被告郭雅琦应偿还借款本金241806.33元、截止到2021年4月15日的利息（含罚息）3571.91元并支付自2021年4月16日起按《个人商业用房贷款合同》约定计算的利息。被告郭雅琦自愿以其购买的涉案房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，办理了预告抵押登记证明，并已办理了涉案房屋所有权首次登记，根据《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条：“当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立”的规定，原告请求就该抵押物行使优先受偿权，合法有据，本院予以支持。被告郑州元发置业有限公司自愿作为保证人为被告郭雅琦的上述债务向原告提供阶段性连带责任保证，即自被告郭雅琦办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，被告郑州元发置业有限公司在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。并约定主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告本保证项下的任何权利及其行使。现原告请求被告郑州元发置业有限公司承担连带保证责任，合法有据，本院予以支持。被告徐晓航作为被告郭雅琦的配偶与被告郭雅琦共同在贷款面谈确认书上签名，与原告提交的二被告的结婚证复印件及面谈照片相印证，故对原告请求被告徐晓航承担共同还款责任，合法有据，本院予以支持。被告郭雅琦、徐晓航经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。裁决结果依照《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条、第一千零六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条并参照《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条之规定，判决如下：一、被告郭雅琦、徐晓航于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司郑州花园支行借款本金241806.33元、利息（含罚息）3571.91元（利息暂计算至2021年4月15日，从2021年4月16日起，按照双方签订的《个人商业用房贷款合同》计算至本息全部清偿完毕之日止）；二、被告郭雅琦、徐晓航不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国银行股份有限公司郑州花园支行有权依法对位于中原区车兴街10号1号楼19层1917号的房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告郑州元发置业有限公司对本判决第一项确定的被告郭雅琦、徐晓航的债务承担连带清偿责任。被告郑州元发置业有限公司承担连带保证责任后，有权向被告郭雅琦、徐晓航追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司郑州花园支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2508元，由三被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王盼盼二〇二一年四月二十八日书记员  王军凯