辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初791号原告：张睿鹏，男，1992年5月26日出生，汉族，住沈阳市铁西区。委托诉讼代理人：胡艳，女，1966年1月5日出生，汉族，住沈阳市铁西区，系原告母亲。被告：光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司，住所地沈阳市和平区和平北大街156号13层、15A01、15A06、15A07房间，统一社会信用代码91210102567551508P。负责人：宋万宝，该公司副总经理。委托诉讼代理人：张晓懿，女，1996年2月22日出生，汉族，住辽宁省葫芦岛市龙港区。原告张睿鹏诉被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司人身保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张睿鹏委托诉讼代理人胡艳、被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司委托诉讼代理人张晓懿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告张睿鹏向本院提出诉讼请求：1、责令被告全额退还保费19,620元；2、诉讼费由被告承担。事实和理由：原告想给父亲张国胜买一份医疗保险，经业务员介绍，来到被告光大永明人寿保险有限公司合作的辽宁中成保险代理有限公司。2017年9月的一天，被告代理公司邀请了光大人寿的工作人员，为客户介绍保险险种，原告当场给父亲投保了光大人寿的《光大永明吉瑞宝两全保险》。《光大永明吉瑞宝两全保险》是两险种捆绑投保的，只要投《光大永明吉瑞宝两全保险》主险，就必须投《光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险》附加险。保险单列明：主险：年交保费2,760元买10万元保险金额，附加险年交保费3,780元买10万元保险金额，交费年限均为20年。《现金价值表》分别列明主、附险种每年的现金价值（现金价值表指投保人中途退保所给付的现价)。主、附险条款的第六条也明确了基本保险金额（主、附险均购买了10万保险金额)。以上所有证据均可证明被告提供的是两险种，但理赔时就变成了共用保额，无论主险、附加险，其中有一个险赔付了保险金额，则主、附险合同同时终止(见保险条款第九条保险责任部分)。需强调的是，《保险法》第十七条明确规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明！未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而被告提供的投保单、保险单均未见共用保额的提示，更没有口头向原告说明。保险合同的构成：1.保险单；2.保险条款；3.现金价值表；4.投保单；5.投保审核通知单；6.人身保险投保提示书；7.回访提示函；8.服务指南；9.保险合同签收回执。其中:5、6、9明确要求投保人、被保险人本人签字、认可后方能生效。被告对保险规定心知肚明，在原告完全不知情的情况下，本应由投保人签字保单，被告却全部代签。依据《合同法》、《保险法》相关规定，被告隐瞒真相，并代签的合同应为无效合同。为了维护原告的合法权益不受侵害，请求法庭责令被告全额退还保费。补充意见：1.被告称祝寿金可以65岁领取。事实是承保明确要求，保单只有生效40年以上才有资格领取祝寿金（原告50岁买的保险，只能选取99岁领取）。2.被告称原告所购主、附险任何一个出险理赔，保险公司可退保费之和（保费和、现价和、保险金额三者取其大），主、附合同终止。原告认为：如主、附险同时终止，保险公司应当赔付的是保险金额之和而不是保费和。如主、附险合同同时终止，却赔付一个保险金额，就说明两险种是共用一个保险金额。依据《保险法》第二条，保险条款第九条“合同结束给付保费和、现价值和”，原告认为条款制定就是违法的，因为《保险法》第二条明确约定解除合同给付的是保险金额（保费和、现价和N年后都是小于保险金额的）。被告光大永明人寿保险有限公司辽宁分公司辩称，一、原告追加辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司协助共同审理。原告是在辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司处购买我司《光大永明吉瑞宝两全保险》产品，主险年交保费2,760元。附加保附加险，年交保费3,780元。年交共计缴费是6,540元。原告通过辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司业务人员张殿奇购买我司产品，由辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司沈阳分公司进行前端的客户讲解与保单指导填写。我公司与辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司在2017年8月23日至2018年8月22日期间签署合作协议，根据《保险专业代理合作业务合作协议》第六条第一款“对保险产品合法合规性负责，为保险客户提供承保、理赔等客户服务及运营服务。在乙方提供服务的保单出现诉讼（仲裁）案件、投诉等问题时，有权要求乙方提供相应的协助，乙方应当配合。因乙方拒不配合，导致甲方在处理相关案件时遭受损失的，乙方应当承担赔偿责任。”根据保险法第六十五条第三人不履行合同的责任担当：“当事人约定由第三人向债权人履行债务，第三人不履行债务或者履行债务不符合约定，债务人应向债权人承担违约责任”。被告委托辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司销售我公司产品，应追加辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司协助共同审理此案件，以便查清案件事实。二、保险合同有效，我司无需支付全额保费。（一）保单基本情况且保单真实有效。原告于2017年9月22日进行投保单签署，并于2017年9月27日保单在我司承保，2017年10月7日首轮电话回访成功，客户在电话回访中回答了解条款并亲笔签署回执。原告于2017年9月22日进行投保单签署并缴费至2020年9月28日，共缴费三年（缴费账户：张睿鹏，账号：62×××76，转账时间：2017年9月27日、2018年11月13日、2019年11月25日），合计19,620元。客户已经连续缴纳三年保费，根据补充司法解释二第三条，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲笔签字或盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已缴纳保险费的，视为对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。客户于2018年7月7日、2018年7月10日、2020年10月29日、2020年11月4日分别拨打了内、外部监管投诉电话，我司已经按照内、外部投诉监管的流程进行处理，书面回复保监监管部门处理意见，同时按照处理投诉流程要求，多次为客户进行产品讲解，客户均表示对产品的认可并进行续期缴费。（二）保险产品责任合法合规。原告购买产品为《光大永明吉瑞宝两全保险》附加《光大永明吉瑞宝重大疾病保险》，保险期间为终身，缴费期间为20年，年交保费合计6,540元。主险产品责任包含身故保险金、高度残疾保险金、祝寿金三个责任。附加险产品责任包括轻症疾病保险金、轻症疾病豁免保险费、重大疾病保险金、疾病终末期保险金、少儿特定疾病保险金。我司主险条款已经明确了主险责任：在客户出险时将按主险责任进行赔付，客户在电话回访中已明确回复知悉条款内容。我司附加险条款《光大永明人寿保险有限公司光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险条款》第二部分第九条保险责任特别提示和说明1中进行加粗提示，我们仅承担本附加合同中的重大疾病保险金责任、疾病终末期保险金责任、少儿特定疾病保险金责任、主险合同中的身故保险金责任及高度残疾保险金责任中的其中一项保险责任，当履行其中任何一项保险责任后，合同终止。针对原告提出的理赔时就变成了共用保额问题，我司通过排查，客户并未发生理赔，不存在此项描述的问题。（三）不存在投保材料代签字问题。针对原告提出的投保审核通知书、人身投保提示书、回执签收等材料全部由被告代签，经我司系统核实，原告投保单及人身投保提示书为一种字体，不存在代签字问题。客户是通过渠道合作的辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司购买的我司产品，按照我司与辽宁中成保险代理有限公司沈阳分公司签署的合作协议内容，由代理公司为保险客户提供承保、理赔等客户服务及运营服务，我司工作人员不直接参与前端客户的销售，只提供代理公司内部产品培训沟通指导，代理公司出单后直接将客户填写好的材料交至我公司进行后续的保单承保工作。代理公司应对客户真实性、合规性负责。根据《保险专业代理业务合作协议》第二项合作条款第（二）款第2条，按照甲方要求提交相应的投保书及其他投保资料，或协助其客户到甲方柜面直接办理投保手续，出现投保资料缺失、有误、关键信息涂改等问题的，按甲方要求补充相关材料。乙方代客户向甲方递交投保资料的，乙方应对资料的真实性负责。根据保险条款第十七条规定，我司已在人身投保提示书第三条中明确提示客户关注条款。条款中明确说明了该保单责任。客户在保险提示书上已经进行签字，表示客户已经对相关的情况了解知悉。客户于2018年、2020年分别对我司进行了四次内、外部投诉，投诉相关材料中明确说明保单为客户本人签字，不存在代签字的问题。2017年9月25日，我司下发了投保审核通知书，通知书内容为139××××6848电话与代理人姓名郭长亮、代理人工号0015Y186业务人员电话一致，并提供电话缴费凭证。客户问题件回复：此电话号码为本人电话，并提供本人电话缴费凭证证明客户使用人的真实性（客户缴纳话费的发票需要本人或者被授权人携带身份证原件到中国移动公司前台进行办理）。我司对代理人与原告之间的关系存在疑问，经核实，代理公司反馈原告与代理公司另一位代理人郭长亮为亲属关系，当时将此保单挂到另一位代理人张殿齐身上。保单留存电话号码为代理人郭长亮所提供。综上所述，请贵院依法查明事实，依法驳回原告的诉讼请求。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月22日，原告购买被告公司的人身保险。保险单载明，投保人为原告，被保险人为原告的父亲张国胜，受益人为原告，险种名称为主险光大永明吉瑞宝两全保险，附加险光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险，保险期间均为终身，保险金额均为10万元，交费期限均为20年，保险费为2,760元/年和3,780元/年，保险费合计6,540元/年，交费方式为年交，生存领取类型为祝寿金，年龄为被保险人99周岁，领取频率为趸领，领取方式为一次性领取。《光大永明吉瑞宝两全保险条款》第八条“保险合同的终止”约定：一、被保险人身故或高度残疾；……四、当本合同的附加合同《光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险》终止；……第九条“保险责任”约定：在本合同有效期内，我们承担下列保险责任：一、身故保险金。……若被保险人因意外伤害或于本合同生效（或最后复效）之日起90日后因意外伤害以外的原因导致身故，我们将按以下约定向身故保险金受益人给付身故保险金，本合同及附加合同“光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险”终止：（一）若被保险人身故时未满18周岁的，我们将按已交保险费的200%给付身故保险金。（二）若被保险人身故时已满18周岁（含）但未满60周岁的，我们将按以下三项的较大者给付身故保险金：1、被保险人身故时已交保险费；2、被保险人身故时现金价值；3、被保险人身故时本合同的基本保险金额。（三）若被保险人身故时已年满60周岁（含）的，我们将按以下三项的较大者给付身故保险金：1、被保险人身故时已交保险费；2、被保险人身故时现金价值；3、被保险人身故时本合同基本保险金额的150%。二、高度残疾保险金。……三、祝寿金。……特别提示和说明：1.我们仅承担本合同中的“身故保险金”责任与“高度残疾保险金”责任中的其中一项保险金责任。2.若被保险人同时符合一项以上的高度残疾情形时，我们仅给付1次高度残疾保险金，本合同终止。3.本合同第九条中“身故保险金”、“高度残疾保险金”和“祝寿金”中所述“已交保险费”，是指本合同及附加合同“光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险”的已交保险费之和；包括因附加合同“光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险”轻症疾病豁免的保险费（若存在豁免情形）；4.本合同第九条中“身故保险金”和“高度残疾保险金”中所述“现金价值”，是指本合同及附加合同“光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险”的现金价值之和。“特别提示和说明”为加重字体。《光大永明附加吉瑞宝重大疾病保险条款》第八条“保险合同的终止”约定：……二、被保险人患有本附加合同所列的重大疾病或达到疾病终末期阶段；三、本附加合同的主合同《光大永明吉瑞宝两全保险》终止；……第九条“保险责任”约定：在本附加合同有效期内，我们承担下列保险责任：一、轻症疾病保险金。……若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效（或最后复效）之日起90日后因意外伤害以外的原因，经确诊首次患有本附加合同所列的轻症疾病，我们将按本附加合同约定的基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金。特别提示和说明：1、每种轻症疾病保险金，我们仅给付一次，给付后该种轻症疾病保险金责任终止。不同种类轻症疾病可以多次给付，但本附加合同的轻症疾病保险金累计给付次数以三次为限，当轻症保险金给付次数达到三次时，轻症疾病保险金保险责任终止，本附加合同及主合同继续有效。……三、重大疾病保险金。……若被保险人因意外伤害或于本附加合同生效（或最后复效）之日起90日后因意外伤害以外的原因，经确诊首次患有本附加合同所列的重大疾病中的任意一种或多种，我们将按以下约定向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同及主合同终止。（一）若被保险人患重大疾病时未满18周岁的，我们将按本附加合同基本保险金额的200%给付重大疾病保险金。（二）若被保险人患重大疾病时已年满18周岁（含）但未满60周岁的，我们将按以下三项的较大者给付重大疾病保险金：1、被保险人经确诊患有重大疾病时已交保险费；2、被保险人经确诊患有重大疾病时现金价值；3、被保险人经确诊患有重大疾病时本附加合同的基本保险金额。（三）若被保险人患重大疾病时已年满60周岁（含）的，我们将按以下三者的较大者给付重大疾病保险金：1、被保险人经确诊患有重大疾病时的已交保险费；2、被保险人经确诊患有重大疾病时的现金价值；3、被保险人经确诊患有重大疾病时本附加合同基本保险金额的150%。……特别提示和说明：1.我们仅承担本附加合同中的“重大疾病保险金”责任、“疾病终末期保险金”责任、“少儿特定疾病保险金”责任、主合同中的“身故保险金”责任及“高度残疾保险金”责任中的其中一项保险责任。2.本条“重大疾病保险金”、“疾病终末期保险金”中所述“已交保险费”是指本附加合同及主合同“光大永明吉瑞宝两全保险”的已交保险费之和；包括因轻症疾病豁免的保险费（若存在豁免情形）；3.本条“重大疾病保险金”、“疾病终末期保险金”中所述“现金价值”是指本附加合同及主合同“光大永明吉瑞宝两全保险”的现金价值之和。4.若被保险人在申请轻症疾病保险金之前已经发生符合重大疾病保险金、疾病终末期保险金、少儿特定疾病保险金或主合同高度残疾保险金的保险事故而未申请理赔的，我们将在今后就之前发生的重大疾病保险金、疾病终末期保险金、少儿特定疾病保险金或主合同高度残疾保险金申请理赔时，扣除已经赔付的轻症疾病保险金数额后进行赔付，并向您无息返还自重大疾病保险金、疾病终末期保险金、少儿特定疾病保险金或主合同高度残疾保险金责任发生至您申请轻症疾病保险金期间所交纳的保险费。本附加合同及其主合同按“重大疾病保险金”责任、“疾病终末期保险金”责任、“少儿特定疾病保险金”责任或“高度残疾保险金”责任的相关约定进行后续处理。“特别提示和说明”为加重字体。原告已连续缴纳保费3年，共计19,620元。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。原告以除投保单外其他材料均非投保人和被保险人本人签字为由主张保险合同无效，因投保人和被保险人在投保单上的签字即可表达其投保意愿，且投保人已缴纳3年保费，故案涉保险合同系双方真实意思表示，合法有效，本院对原告的主张不予采信。关于原告主张被告隐瞒主险和附加险共用保额的意见，根据合同条款内容，并不存在主险、附加险共用保额的约定，原告主张并无事实依据，本院不予采信。关于原告提出的祝寿金领取时间，系原告在投保单上自行勾选，不能证明原告的诉讼请求成立。因此原告的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。综上，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：驳回原告张睿鹏的诉讼请求。案件受理费145元（已减半收取，原告已预交），由原告张睿鹏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  吕祁巍二〇二一年四月二十日法官助理常潇潇书记员安姝本判决所依据的相关法律《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。