贵州省正安县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0324民初1071号原告：中国工商银行股份有限公司正安支行，住所：贵州省遵义市正安县凤仪街道办事处桐都大道东方新城雍和苑2-52、2-53、2-54、2-55号。统一社会信用代码91520324MA6HEDRT49。负责人：周青，女，系中国工商银行股份有限公司正安支行行长。委托诉讼代理人：杨玉梅，系贵州贵达（遵义）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵伟，系贵州贵达（遵义）律师事务所律师。被告：黄波，男，1987年12月4日出生，汉族，贵州省正安县人，住正安县。原告中国工商银行股份有限公司正安支行（以下简称“工商银行正安支行”）与被告黄波信用卡纠纷一案，本院于2021年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行正安支行委托诉讼代理人赵伟、被告黄波到庭（贵州移动微法院）参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行正安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金167066.64元以及截至2020年11月17日的利息9533.22元、违约金2969.35元，并以尚欠的本金为基数按日利率万分之五计算支付自2020年11月17日以后的利息至还清之日止和违约金（违约金按最低还款额未还部分的5%借款本金还清之日止，每期违约金最高500元）；2、本案的律师费1800元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请牡丹信用卡，并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》等内容。经原告审核同意后向被告发放卡号为62×××89的信用卡，被告于2019年7月21日启用了该信用卡。但被告在使用过程中，并未按约履行还款义务，截至2020年11月17日，被告尚欠原告本金167066.64元、利息9533.22元、违约金2969.35元，共计179569.21元。被告的行为已严重违约，为维护原告合法权益，原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告黄波辩称，因为我不懂，因此找了人办理，当时办理时说的有198,900元，但到账的只有135,888元，另外还花了10,000元的手续费和200元的办卡费用。后来我还了几千元。因此原告主张我欠179,569.21元，我不认可。原告工商银行正安支行为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、营业执照、中华人民共和国金融许可证、负责人身份证明书及身份证复印件，证明原告主体适格。2.身份信息、信用卡启用业务申请书及启用凭证、照片、客户须知、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡），证明被告向中国工商银行股份有限公司正安支行申请办理信用卡，经原告审核后，原告依约向被告发放了卡号为62×××89的信用卡。被告申明知悉并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及各项规则等内容，被告对于逾期还款的利息及违约金的计算方式已知晓，被告于启用时间2019年7月21日启用了该信用卡，2019年9月3日，被告申请办理了Ｅ分期业务，经原告审核，分期为36期，每期金额为5525元。3.工商银行终端交易平台（1510）查询卡片信息、工商银行终端交易平台（1520）查询牡丹卡账户信息、被告信用卡银行流水，证明被告在领取启用该信用卡的事实，并在使用该信用卡办理分期后，被告于2020年5月4日在偿还4526元后未按照约定偿还透支款项，被告应偿还原告透支款项并支付利息及违约金，但经原告多次催收被告仍不履行还款义务。截至2020年11月17日，被告应向原告偿还本金167066.64元、利息9533.22元、违约金2969.35元，共计179569.21元。被告黄波对原告提供的证据无异议，认为自己办理信用卡及签订协议是事实，但认为自己实际到账的只有135888元，另外还支付了10200元的手续费。被告黄波为证明自己的主张，向本院提供了借记卡（尾号为3612）账户历史明细清单，用以证明原告发放给黄波的借款实际为135,888元的事实。原告对该证据的真实性无异议，但认为原告已经向被告发放的借款金额是198,900元，发放后被告用于与他人交易与原告无关，不能以此证明被告只得到的是135,888元。本院依职权调取了以下证据：1、对中国工商银行股份有限公司正安支行员工冯雨诗、湛凯斯的调查笔录，证明：经被调查人冯雨诗、湛凯斯查实，被告在原告处共开户三张卡，一张储蓄卡、一张放款专用借记卡、一张专用借记卡套卡，卡尾号分别为…7889、…3612、…2298，借款时原告已将借款198900元打入被告尾号为7889的储蓄卡中。2、尾号为2298的借记套卡流水交易清单，证明：2019年9月3日，通过柜台直接交易方式，将尾号为3612的借记卡中的198900元转入尾号为2298的借记套卡中，当日，通过ＰＯＳ机交易方式，从尾号为2298的借记套卡中将198900元转入账号为24×××58（持卡名称为贵州黔亿汽车服务有限公司）。3、往来历史明细清单，证明：2019年9月4日，户名为贵州黔亿汽车服务有限公司通过账号为24×××58向尾号为3612的卡中转入135888元。原告的对调查笔录、尾号为2298的借记套卡流水交易清单的证据“三性”均无异议，恰好证明了原告按照约定向被告放款198900元，被告自行将款项转给汽车服务公司与原告无关，对往来历史明细清单的真实性无异议，但是被告与案外人的转账记录，与本案无关，对该证据的关联性不予认可，被告黄波称自己看不懂以上三组证据，称不管怎样自己只得到了138800元，自己没有得到尾号为2298的借记套卡。对原、被告提供的证据以及本院依职权调取的证据作如下分析认定：对原告提供的1、2、3号证据，被告对与原告签订贷款协议及办理信用卡的事实无异议，经审查，证据来源合法、客观真实，能有效证明本案的案件事实，其证明效力，本院予以确认。对被告提供尾号为3612的借记卡账户历史明细清单，与本院依职权调取的原告的员工冯雨诗、湛凯斯的调查笔录、尾号为2298的借记套卡流水交易清单、往来历史明细清单，相互印证如下事实：被告与原告签订贷款协议后在办理借款时，被告分别开了三张卡，其中尾号为7889的系信用卡，尾号为3612的系借记卡（储蓄卡），另外一张尾号为2298的系贷记卡（信用卡）。2019年9月3日，原告将被告借款198.900元打入被告尾号为7889的信用卡中，同时，从尾号为7889的信用卡中将198.900元转入被告尾号为3612的储蓄卡中，又从尾号为3612的储蓄卡中将198.900元转入被告尾号为2298的贷记卡中；同一日，被告通过ＰＯＳ机交易方式，从尾号为2298的贷记卡中将198900元转入账号为24×××58（持卡名称为贵州黔亿汽车服务有限公司）。2019年9月4日，户名为贵州黔亿汽车服务有限公司通过账号为24×××58向尾号为3612的卡中转入135888元。因此，原告已将借款金额198.900元发放给了被告，而被告通过ＰＯＳ机交易方式将借款转给他人，并非被告所称是原告将借款转给了他人，自己只收到了135.888元，本院对被告的证明目的不予采纳。本院经审理认定事实如下：2019年7月，被告通过网上申请的方式向原告提交了信用卡领用申请，被告在申请中表示已知悉和保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡），被告在该申请尾部书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”并签名。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中约定信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方，该合约第三条第二款约定:甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或者司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可采取措施停止该卡的使用（电子现金交易除外）等；该条第三款约定：甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方可要按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。该条第四款约定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利，透支期限最长为60日，甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第四条第四款约定：甲方享有按规定使用其牡丹信用卡，当甲方违反本合约及牡丹信用卡章程等规定时，乙方可以停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。该领用合约还约定了其他权利义务。合约签订后，被告向原告处发放了卡号为62×××89的信用卡，被告于2019年7月21日启用了该信用卡，并进行了透支消费。2019年9月3日，被告向原告申请办理Ｅ分期业务，经原告审核后，向被告发放了借款198900元，被告办理了卡号为62×××12的储蓄卡一张和卡号为62×××98的贷记卡一张。当日，原告将被告借款198900元打入被告尾号为7889的信用卡中，同时，从尾号为7889的信用卡中将198900元转入被告尾号为3612的储蓄卡中，又从尾号为3612的储蓄卡中将198900元转入被告尾号为2298的贷记卡中；同一日，被告通过ＰＯＳ机交易方式，从尾号为2298的贷记卡中将198900元转入账号为24×××58（持卡名称为贵州黔亿汽车服务有限公司）。在2019年7月21日至2020年11月17日期间，被告先后15次偿还了部分借款，但截至2020年11月17日共欠本金167066.64元、透支利息共计9533.22元、违约金共计2969.35元，共计179569.21元。原告自2020年1月18日起，通过系统短信、语音以及人工电话等方式对被告进行了多次催收。本院认为：被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守原告方《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的相关规定，原告向被告发放了信用卡,合同是双方当事人在平等自愿的基础上签订的，意思表示真实，内容不违反法律规定，根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”之规定，该领用合约有效。被告使用信用卡进行消费以及向原告办理分期业务，原告向被告发放借款198,900元后，应当按照双方约定归还借款，被告未按约定履行义务，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十四条“借款人应当按照约定支付利息…”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告请求偿还所欠借款本金167,066.64元以及截至2020年11月17日前尚欠的利息9,533.22元、违约金2,969.35元诉请，本院予以支持。对被告辩称自己只收到了借款135,888元而未收到198,900元，根据查明的事实，原告已将借款198,900元打入了被告的账户，而被告通过POS机交易方式将借款转给他人，其行为与原告无关；被告辩称另行支付了手续费10,200元，没有证据证明与原告有关联，因此，对被告的辩解意见，本院不予采纳。关于2020年11月17日以后的利息和违约金问题，按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定，利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利，如逾期，除按约定计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，金融机构开展的信用卡业务是金融机构的一项特殊借贷业务，根据中国人民银行《关于信用卡业务在关事项的通知》（银发【2016】111号）第一条“利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利息上限为日利率万分之五，透支利息下限为日利率万分之五的0.7倍…”的规定，原、被告之间的利率约定未超出上述规定的上限。对于违约金，是双方当事人对合同义务不履行时违约方应付损失赔偿额的约定，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，因本案被告未向本院提出因违约金过高要求调整。因此，对原告主张2020年11月17日以后的利息以尚欠的本金为基数按每日万分之五计算支付自至还清之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%借款本金还清之日止，本院予以支持。关于原告主张的律师费问题，因未提供相应的证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下：一、被告黄波于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司正安支行偿还借款本金167,066.64元，并支付相应利息、违约金（包括截至2020年11月17日前的利息9,533.22元、违约金2,969.35元以及从2020年11月18日起利息以未还本金为基数按日利率万分之五的标准计算至款项付清之日止，违约金以最低还款额未还部分的5%计算至款项付清之日止）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司正安支行的其他诉讼请求。义务人在判决确定的期间未履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,926元，减半收取计1,963元，由被告黄波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 员 袁定刚二〇二一年四月二十日法官助理 车登燕书 记 员 纪朝君