广东省阳山县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1823民初113号原告：富德财产保险股份有限公司，地址：深圳市宝安区×××××××××××××桃花源科技创新园A栋317-318室。统一社会信用代码：914××××××××××××439。法定代表人：龚志洁,职务：董事长。委托诉讼代理人：郑华利，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘光明，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。被告：唐秀梅，女，1988年9月29日出生，汉族，阳山县人，住广东省阳山县××××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××828。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德公司）与被告唐秀梅保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告富德公司的委托诉讼代理人郑华利到庭参加诉讼，被告唐秀梅经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告偿还原告支付的理赔款人民币5191.42元；2.请求判令被告向原告支付拖欠的保费人民币2960元；3.请求判令被告向原告支付违约金暂计人民币3755.09元，并请求计算至实际支付之日止（以人民币8151.42元为基数，从2018年9月10日开始暂计至2020年8月1日，之后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止）；4.请求判令本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：被告唐秀梅拟向案外人广东华兴银行股份有限公司（下称案外人）借款，并申请原告为其该笔借款提供个人贷款保证保险业务，即被告唐秀梅作为投保人、案外人作为被保险人、原告作为保险人，在被告逾期向案外人还款达一定期限后，原告代被告向案外人偿还借款本金、利息和罚息。原告代偿后可依投保单、保险单的约定向被告追偿，并在被告不履行时要求其承担违约责任。2015年7月16日，被告签订了《个人贷款保证保险投保单》，2015年8月31日，被告签订了《个人贷款保证保险单》（保险单号为：CP000××××××××1291）约定总保费金额为人民币26640元，缴费期数为36期，每期保费缴费金额为人民币740元。2015年9月7日，被告与案外人签订了《个人微贷合同》（合同编号为：华兴微贷字第UPL201××××××××××013），借款金额为人民币40000元，借款期限为36个月（即自2015年9月7日至2018年9月6日），年利率按9.625%，还款方式是等额本息。案外人依约于2015年9月7日将人民币40000元划入被告指定的账户。被告于2015年10月21日开始向案外人还款，并于2018年6月21日出现逾期（不再还款），原告于2018年9月10日向案外人理赔人民币5191.42元。依据被告签署的《个人贷款保证保险投保单》“特别约定”第2条和《个人贷款保证保险单》“特别约定”第3条：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告应向原告归还理赔款，未归还的，则应承担违约责任。经原告多次催讨，被告拒不归还，原告为维护自身合法权益，遂诉至本院。原告富德公司在举证期限内提供的证据有：1.《个人贷款保证保险投保单》《个人贷款保证保险单》，证明原告和被告的保险合同关系成立，该合同合法有效；2.《个人微贷合同》《华兴银行客户账户交易明细》《出账通知书》，证明被告被保险人已向投保人实际发放了借款合同中约定的款项；3.《索赔申请书》《代偿债务确认书》，证明因为被告逾期向案外人还款，导致原告需要向案外人华兴银行支付了保险赔款。被告唐秀梅无答辩无在举证期限内提供证据。经审理查明：2015年7月16日，被告在原告处为其个人贷款投保保证保险，双方签写一份《个人贷款保证保险投保单》，该投保单载明投保金额为15万元，贷款期限为12期，该投保单附有原告公司《个人贷款保证保险（B款）条款》。同年8月31日，被告签订一份单号为CP000××××××××1291的《个人贷款保证保险单》，保险单载明投保人为被告，被保险人为广东华兴银行股份有限公司（以下简称华兴银行），保险金额为49600元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费期为36期，每月保费率为0.0185，每月保费为740元，保费缴费方式为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费。另外，该保险单中特别约定项下内容为：“1.投保人自本公司发出领取通知书的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单、借款合同等资料。如逾期未领，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2.投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人已经保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是至投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当前应缴保费×档期实际承保天数/30。”该保险单有原告加盖公章及被告签名按捺指模确认。2015年9月7日，被告（借款人）与华兴银行（贷款人）签订一份《个人微贷合同》，合同约定贷款金额为4万元，贷款期限为36个月，贷款利率为年利率9.625%，还款方式为等额本息还款法，每月21日还本付息，还款账户户名：唐秀梅，账号：6231132××××××××6375。双方签订合同当天，华兴银行发放了4万元贷款至被告银行账户，后被告自10月21日起通过上述约定的银行账户还贷至2018年6月21日，共偿还借款本息41247.15元。同时，根据华兴银行客户账户交易明细显示，被告自2015年10月21日起每月支付740元保费给原告至2018年5月21日。此后，因被告逾期未偿还借款本息，华兴银行于2018年9月10日向原告申请索赔，索赔金额为5191.42元，其中本金5033.15元，利息78.02元，罚息80.25元。原告在华兴银行索赔当天代被告偿还了该5191.42元给华兴银行。庭审中，原告称被告偿还借款本息给华兴银行至2018年6月21日，之后就开始逾期还款了，保费也同样只支付至2018年6月21日，之后就再没有支付过了。原告还称投保单和保险单特别约定处载明违约金按日千分之一计算，由于该标准过高，现要求按年利率24%计算违约金。诉讼过程中，本院通过电话联系被告，被告称其已经还清了贷款，但原告对此不予认可。本院要求被告于2021年3月17日前提供相关的转账记录予以证实，但被告没有在上述期限内提供。逾期后，被告通过邮寄向本院提供了其案涉还款账户自2015年9月至2018年6月21日的交易明细，经核对与原告提供的交易明细一致。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告为顺利取得华兴银行的贷款，向原告投保个人贷款保证保险并按月交纳保费，原告收取保费并出具保险单同意按约定承担保险责任，双方之间由此形成的保证保险合同关系合法有效，受法律保护。被告从华兴银行贷款后应按约定偿付借款本息给华兴银行。根据查明的事实，被告偿付借款本息至2018年6月21日，共偿付了41247.15元，被告据此主张已经清偿华兴银行的贷款，但原告不予认可。对此，一方面原告提供了华兴银行的索赔申请书、代偿债务确认书证实被告逾期还款导致原告向华兴银行理赔了5191.42元；另一方面，根据被告与华兴银行签订的贷款合同，案涉4万元的贷款以年利率9.625%计算利息，贷款期限是36个月，从贷款实际发放之日即2015年9月7日起算至2018年9月6日止，被告需按等额本息还款法每月偿付借款本息给华兴银行。从被告的还款情况来看，被告至2018年6月21日共偿还借款本息41247.15元，按上述贷款金额、利率计算整个借期的借款本息，显然被告已偿还的款项不足以付清全部的借款本息，而且被告也没有提供证据证实在2018年6月21日已经提前清偿了全部借款本息，或在2018年6月21日之后仍有偿还过借款本息给华兴银行。因此，被告主张其已经清偿了华兴银行的贷款，证据不足，本院不予采信。原告主张其代被告清偿了5191.42元并据此要求被告偿还，理据充分，本院予以支持。关于保费问题。原告主张被告支付保费至2018年6月21日，是原告自认，本院予以确认。按照双方的《个人贷款保证保险单》特别约定第5点，被告需自贷款发放之日按月支付保费至理赔之日，即自2015年9月7日至2018年9月10日，被告只支付保费至2018年6月，所以其未付保费应为1726.67元（740元/月×2+740元/月×10/30=1726.67元）。因此，对于原告主张被告支付欠付保费的诉讼请求，本院在1726.67元的范围内予以支持，对超过的部分本院不予支持。关于违约金的问题。原告代被告偿付借款本息给华兴银行后，按约定被告应在理赔之日起30日内，即2018年10月10前支付理赔款及拖欠的保费给原告，但被告至今没有支付，其行为已经构成违约，按照约定原告有权要求被告按日千分之一的标准支付违约金，现原告主张按年利率24%计算违约金，无违反法律规定，本院予以支持。双方约定违约金以尚欠全部款项为基数自理赔之日开始计算至款项付清之日，则被告应以6918.09元（5191.42+1726.67=6918.09）为基数，自2018年9月10日起计付违约金给原告至款项付清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零九条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告唐秀梅应在本判决发生法律效力之日起五日内偿还理赔款5191.42元、保费1726.67元给原告富德财产保险股份有限公司，并应以6918.09元为基数从2018年9月10日起按年利率24%计付违约金给原告富德财产保险股份有限公司直至款项清偿之日止；二、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。本案受理费49元，原告已预交，由被告唐秀梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 黄文坚二〇二一年四月七日法官助理 李银彩书 记 员 杨思凡附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。