湖北省宜昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂05民终400号上诉人（原审被告）：王志峰，男，汉族，1963年6月11日出生，住宜昌市。委托诉讼代理人：陈则，湖北百思特律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司三峡城中支行，住所地宜昌市胜利四路26号。负责人：高峰，该行行长。委托诉讼代理人：王更生，湖北诚业律师事务所律师。委托诉讼代理人：向晓冬，系公司律师。上诉人王志峰因与被上诉人中国农业银行股份有限公司三峡城中支行（以下简称农行三峡城中支行）金融借款合同纠纷一案，不服宜昌市伍家岗区人民法院（2020）鄂0503民初2074号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月22日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人王志峰及其委托诉讼代理人陈则，被上诉人农行三峡城中支行的委托诉讼代理人王更生、委托诉讼代理人向晓冬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王志峰上诉请求：1、撤销宜昌市伍家岗区人民法院（2020）鄂0503民初2074号民事判决，改判上诉人王志峰向被上诉人农行三峡城中支行偿还截止2020年10月30日的借款本金288807.07元及利息19345.53元，正常收息不收罚息；2、判决延期或分期偿还上述款项；3、一审受理费、诉讼保全费用由农行三峡城中支行支付承担；4、本案诉讼费用由农行三峡城中支行承担。事实与理由：1、被上诉人农行三峡城中支行称2019年4月王志峰在网上申办贷款，实际是2019年4月王志峰到农行三峡城中支行个贷部现场办理的信用贷款农行网捷贷30万，许多书面材料都是2020年补签。2、一审认定王志峰于2020年7月11日支付利息2337.15元，7月12日返还本金9424.92元，与事实不符，实际情况是农行三峡城中支行没有经过本人同意，违法划扣的。3、王志峰贷款30万用于家人经营的单身公寓装修之中，由于疫情影响损失严重，其在农行30万信用贷款发生逾期后，多次与农行协商延期或分期还清此贷款未果，其没有恶意欠贷。家人经营的小微房租企业受疫情影，应适用不可抗力法律条款予以保护。4、农行三峡城中支行恶意采取诉讼保全措施，给王志峰造成2127.00元损失。诉讼前农行三峡城中支行已多次划扣王志峰农行帐号款项，且贷款合同上也有划扣条款，根本无诉讼保全之必要。5、一审法院却没有引用不可抗力条款判决延期或分期执行贷款合同，一审法院适用简易程序，未查清案件基本事实，也没有审查该案件是否适用不可抗力条款，就全盘采纳了农行的意见，适用法律错误。农行三峡城中支行辩称，1、王志峰该笔贷款是通过网上的个人自助小额借款线上业务进行的，合同中约定本笔贷款的用途是综合消费，也就是说贷款只能用于消费，王志峰在上诉状中陈述此笔贷款用于他老婆所开办的民宿公寓管理公司，是没有按照合同的约定使用该笔贷款，实际上按照合同的约定如果借款人没有按照合同约定使用该笔贷款，那么贷款人是可以从借款之日起按照100%加收利息的。2、王志峰是公务人员，其工资收入是固定的，并且在疫情期间工资收入还有增加，因此一审判决中认为他没有失去收入来源认定是正确的，王志峰所说的不可抗力没有对他的收入产生影响。3、一审法院的审理程序和实体认定都是正确的、合适的，应当维持一审判决。农行三峡城中支行支付向一审法院提出的诉讼请求：1、判令王志峰偿还借款本金290574.98元，支付截止到2020年7月15日的利息15728.99元，以及按照上述本金为基数，自2020年7月15日起至本息清偿日为止，以逾期罚息年利率8.80875%计算的利息；2、判令王志峰承担本案诉讼费用及律师代理费15000元。一审法院认定事实：2019年4月11日，王志峰（借款人）与农行三峡城中支行签订《个人自助小额借款合同》，约定自2019年4月11日起至2020年4月10日，借款人可以在人民币300000元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，或以发放前一工作日的一年期LPR确定。借款金额以借款人每次实际支用借款金额为准。合同第8.1条约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。合同第8.3条约定，对于应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。当日，农行三峡城中支行向王志峰发放贷款300000元，执行利率为5.8725%，逾期利率为8.80875%。截止2020年7月15日，王志峰已逾期还款三期，尚欠贷款本金290574.98元，利息15728.99元未偿还。2020年5月15日，农行三峡城中支行向王志峰发出《债务逾期催收通知书》一份，要求王志峰立即履行还款义务。另查明，农行三峡分行与湖北诚业律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》一份，约定农行三峡城中支行委托王更生律师作为本案委托诉讼代理人。截止2020年10月30日，王志峰已偿还借款本金11192.93元，偿还利息5309.16元。尚欠借款本金288807.07元，尚欠利息21265.55元。一审法院认为，本案系金融借款合同纠纷，农行三峡城中支行与王志峰签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人真实意思表示，上述合同成立并生效。王志峰向农行三峡城中支行借款300000元，借款期限截止到2020年4月10日。该借款现已到期，王志峰应当履行支付借款的义务，而王志峰截止2020年10月30日尚欠借款本金288807.07元，尚欠利息21265.55元，其应当履行支付尚欠的借款本息的义务。因王志峰已经逾期还款，其亦未举证证明其因疫情影响暂时失去收入来源，故其应承担逾期还款违约责任，即向农行三峡分行支付利息。王志峰应以欠款288807.07元为基数，自2020年10月31日起按照逾期罚息利率8.80875%向农行三峡分行支付罚息直至王志峰还清上述288807.07元之日止。对于律师费损失15000元，因合同中并无由王志峰承担律师费损失的约定，且该律师费损失尚未实际发生，故对该律师费损失不予支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条判决：一、王志峰于本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司三峡城中支行偿还截止2020年10月30日的借款本金288807.07元及利息21265.55元，并以借款本金288807.07元为基数，按照逾期罚息利率8.80875%/年的标准向中国农业银行股份有限公司三峡城中支行支付利息直至上述288807.07元借款本金全部还清之日止的利息；二、驳回中国农业银行股份有限公司三峡城中支行其他诉讼请求。若王志峰未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3060元（已减半收取），保全费2127元，由王志峰负担。二审中，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。庭审中组织当事人进行了证据交换和质证，并已在卷佐证。二审审理查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为：1、王志峰借款本金和利息应如何计算；2、王志峰关于延期还款或分期还款的请求是否能够得到支持；3、一审的审理程序和诉讼保全程序是否合法。一、关于王志峰借款本金和利息应如何计算的问题。农行三峡城中支行与王志峰签订的《个人自助小额借款合同》系双方当事人真实意思表示，合同成立并生效，各方应依照合同履行义务。双方合同约定，借款利率执行浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定，同时约定贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。王志峰逾期还款构成违约，其应依约支付所欠本金和利息，并承担相应罚息。二、王志峰关于延期还款或分期还款的请求是否能够得到支持的问题。王志峰称其逾期还款是受新冠疫情影响，属于不可抗力因素，请求农行三峡城中支行根据中国人民银行文件，关于疫情期间涉小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款逾期还款延期还本付息的规定给予延期。农行三峡城中支行辩称，王志峰为公职人员，其收入在疫情期间未受影响，不属于合同法规定的因不可抗力导致履行不能的情形。本院认为，王志峰逾期还款又未举证证明其因疫情影响暂时失去收入来源，不属于合同法规定受不可抗力影响履行不能的情形，亦不符合中国人民银行关于延期还本付息的情形，其关于延期还款或分期还款的请求不能得到支持。三、关于一审的审理程序和诉讼保全程序是否合法的问题。一审依法适用简易程序审理本案，不违反法律规定。王志峰关于一审主审法官未采信其陈述，从而导致程序违法的主张没有依据。关于诉讼保全程序的问题。人民法院可依申请或者依职权采取保全措施，并根据案件的具体情况，决定当事人是否应提供担保以及担保的数额。本案诉讼中，农行三峡城中支行申请对王志峰银行存款或其他财产进行查封、扣押、冻结，并以其自有资产作为担保，一审法院据此裁定查封、冻结王志峰银行存款321304元或者查封、扣押、冻结其他等值财产并不无不当。综上所述，王志峰的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由王志峰负担。本判决为终审判决。审判长  苗劲松审判员  刘乾华审判员  王明兵二〇二一年四月十二日法官助理尹新军书记员林波