重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0115民初2099号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：陈为彬，该支行行长。委托诉讼代理人（特别授权）：刘志琴，女，该公司员工。委托诉讼代理人（特别授权）：刘勇，男，该公司员工。被告：袁妮，女，1989年12月27日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告袁妮信用卡纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人刘志琴、被告袁妮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1．判令被告袁妮偿还截至2020年12月10日的信用卡透支本金40788.93元、利息（含复利）3230.68元、违约金2282.98元；2．判令被告袁妮支付自2020年12月11日起至欠款本息还清时止的利息、复利、违约金（其中，利息以尚欠本金40788.93元为基数，按每日万分之五计收。复利以应付未付利息为基数，按每日万分之五计收。违约金以每期账单最低还款额未偿还部分5%的标准计收）。事实和理由：2015年9月12日，被告向原告申请办理信用卡，同意接受相关信用卡领用合约关于信用卡的使用消费、费用收取、分期业务规则、利息、违约责任等约定。经原告审核后向被告袁妮发放了信用卡一张，卡号为××××。被告激活后多次使用该信用卡透支消费，但未按约定履行还款义务，已构成违约。经原告多次催收，被告仍未还款。为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告袁妮辩称，欠款属实，暂时没有还款能力。愿意对本金分60期，每期还款680元，原告不再计算利息及违约金。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交如下证据：被告身份证复印件、客户签署的个人卡申请表、信用卡章程、领用合约、信用卡交易流水和截屏账户资料、关于滞纳金变更为违约金的有关事项的通知。上述证据本院组织当事人进行了质证，被告袁妮对上述证据均无异议。本院审查认为，原告提供的上述证据真实、合法且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年9月12日，被告袁妮向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，填写相关信息后，袁妮在附有《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）、《江渝信用卡收费标准》（以下简称《收费标准》）、《重庆农村商业银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）的《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》申请人处签名，并抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《领用合约》约定：利息、费用及还款部分约定，2、除章程和本合约另有约定的情形外，对持卡人的非现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期限内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。IC卡从我行贷记主账户圈存的交易，按一般消费交易进行账务处理，圈存交易金额计入当期账单，享有免息还款期待遇。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。3、持卡人选择以最低还款方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。4、预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内提取现金的信用卡交易。预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。5、持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，所有交易不享受免息待遇，所有交易自记账日起按透支利率计收利息，同时还应支付滞纳金。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。8、持卡人未能及时足额偿还的，持卡人不可撤销授权本行从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为利息、费用、年费、手续费、滞纳金、违约金、催收费用等和其他应付款项、预借现金本金、消费透支款；本行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。《收费标准》载明，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。《信用卡章程》对计息、还款及账户管理作了详细约定，其中第二十三条持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十五条，持卡人办理分期付款的，分期付款单期金额全额计入当期最低还款额。第二十六条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。原告农商行长寿支行经审核后向被告袁妮发放了卡号为××××的信用卡。被告袁妮收到后激活并使用该卡，但自2020年9月8日开始未能按时足额还款。截至2020年12月10日，被告袁妮尚欠信用卡透支本金40788.93元、利息（含复利）3230.68元。本院认为，被告袁妮向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》、《信用卡章程》的各项规则，系其真实意思表示。被告袁妮在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，双方形成的金融借款合同合法有效。被告借款后未按约定履行义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。现原告农商行长寿支行按照约定要求被告袁妮偿还截至2020年12月10日尚欠的信用卡透支本金40788.93元、利息3230.68元及从2020年12月11日起根据双方约定计算的利息、复利，符合法律规定，本院予以支持。对原告诉求自2020年12月11日起至欠款本息还清时止的违约金，因原、被告之间对违约金无约定，原告诉求无事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告袁妮于本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截至2020年12月10日的信用卡透支本金40788.93元、利息3230.68元；二、被告袁妮于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2020年12月11日起至借款本息还清之日止的利息、复利（其中，利息以尚欠本金40788.93元为基数，按每日万分之五计算。复利以应付未付利息为基数，按每日万分之五计算）；三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取478.78元，由被告袁妮负担（限被告在履行上述义务时直接向本院交纳）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  张霞二〇二一年四月十八日书记员  熊峥