江西省上饶市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）赣11民终780号上诉人（原审被告）：汪材梁，男，1958年2月26日出生，汉族，江西省人，住江西省昌江区。上诉人（原审被告）：方晓琴，女，1964年11月13日出生，汉族，江西省万年县人，住江西省万年县。以上两上诉人委托诉讼代理人：吴川帮，江西正听律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈永江，江西凡宇律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：江西万年农村商业银行股份有限公司，住所地江西省万年县陈营镇六O南路3号，统一社会信用代码9136110016181024XM。法定代表人：戴志欣，该公司董事长。委托诉讼代理人：杨建成，男，该公司清收事业部总经理。委托诉讼代理人：饶洋，江西赣都律师事务所律师。原审被告：唐金水，男，1974年11月5日出生，汉族，江西省乐平市人，住江西省万年县。原审被告：王**，女，1974年10月1日出生，汉族，江西省万年县人，住江西省万年县。上诉人汪材梁、方晓琴与被上诉人江西万年农村商业银行股份有限公司（以下简称万年农商行）、原审被告唐金水、王**金融借贷纠纷一案，不服江西省万年县人民法院（2020）赣1129民初847号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。上诉人：汪材梁、方晓琴上诉请求：1、请求二审法院依法驳回被上诉人对原审被告、上诉人提出的诉讼请求。2、本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：1、原审法院认定2016年12月12日，唐金水在《贷款催收通知书》中借款人处、汪材梁在担保人处予以签名，构成诉讼时效中断。2018年7月18日被上诉人提出本案诉讼未超过法定的诉讼时效期间，上诉人认为原审法院的该认定是错误的。2、2016年12月12日《贷款催收通知书》中借款处“唐金水”的签名是否为唐金水本人签名，仅凭2020年11月4日，江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴［2020］文鉴字第90号司法鉴定意见书中的鉴定意见，得出是唐金水本人签名的结论是不成立。3、上诉人汪材梁无权对《贷款催收通知书》上的“唐金水”签名是否为唐金水本人签名的鉴定事项启动鉴定程序。被上诉人万年农商行辩称：江西省玉山县人民法院（2020）赣1123民初1947号民事判决认定事实、适用法律正确，判决结果正确。二、上诉人上诉状中的上诉所称和理由均依法不能成立。三、上诉人的诉讼请求没有法律依据。请求驳回上诉，维持原判。原审被告唐金水、王**未作答辩。万年农商行向一审法院起诉请求：1．要求依法判令被告唐金水立即偿还借款本金200万元、截止2018年6月15日的利息1,154,451.04元及至还清之日止的生成利息（按照合同约定），被告王**对上述借款本息承担连带清偿责任。2．要求依法判令被告方晓琴、汪材梁对上述借款本息承担抵押担保责任，并判令以其用于抵押担保的房地产进行拍卖或变卖，所得款优先用于偿还上述借款本息。3．本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实如下：2016年12月23日，原万年县农村信用合作联社变更为万年农商行。2014年1月14日，被告唐金水向原告提交《江西省农村信用社（农商银行）个人借款申请书》，申请借款金额为200万元，申请借款期限为24个月。2014年4月9日，原告与被告唐金水签订［2014］万农联社营业部个借字第159号《个人借款合同》，约定：贷款人为万年联社营业部，借款人为唐金水；借款金额为200万元整，借款期限为24个月（即自2014年4月9日起至2016年4月8日止），借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准；借款用途为运输；借款利率为月利率11.02‰，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为在11.02‰的月利率上加收50%；贷款资金的发放和支付通过唐金水在原告处开设的16×××62账户办理；还款方式为贷款到期日一次偿还本息，借款人还款账户为原告处开设的16×××62账户；本合同项下借款为担保借款，担保方式为抵押，担保合同另行签订。2014年4月9日，原告与被告方晓琴、汪材梁签订［2014］万农联社高抵字第53号《最高额抵押合同》，约定：抵押人为方晓琴，抵押权人为原告；被担保的主债务为［2014］万农联社营业部个借字第159号《个人借款合同》规定的期间和最高贷款余额内连续发放的借款，借款最高额为200万元，借款期限为二年，自2014年4月9日起至2016年4月8日止；抵押担保范围包括主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、赔偿金等原告为实现债权的所有费用；抵押物为坐落于万年县西侧房产［土地证：万国用（2005）第0112-879号；房产证：万房权证陈营字第××号］。被告汪材梁在《最高额抵押合同》抵押人及《最高额抵押合同》项下抵押物明细表上抵押物共有人处签名。为此，双方办理了抵押登记，原告持有万年房他证陈营字第××号房屋他项权证，该他项权证载明：房屋他项权利人为万年县农村信用合作联社、房屋所有权人为方晓琴、房屋所有权证号为01-Ｃ3145、房屋坐落于万年县债权数额为200万元。2014年4月10日，原告在贷款期内向唐金水发放借款170万元整，《借款凭证》载明：借款日期为2014年4月10日，到期日期为2015年4月9日；借款利率为月利率11.02‰；结息方式为按月结息，发放账号为16×××62。2014年4月22日，原告在贷款期内再次向唐金水发放借款30万元整，《借款凭证》载明：贷款期限为2014年4月22日至2016年4月9日；借款利率为13.5546％；结息方式为按月结息，发放账号为16×××62。被告唐金水借款后支付了部分借款利息，其中170万元借款共支付利息179,905.69元，最后一次支付利息时间为2015年3月21日；30万元借款共支付利息179,905.69元，最后一次支付利息时间为2015年1月21日。上述借款逾期后，万年农商行曾就案涉借款向唐金水及汪材梁催收，唐金水及汪材梁均在《贷款催收通知书》上签名，该《贷款通知书》上的落款日期（2016年12月12日）则为原告工作人员填写。截至2018年6月15日，被告唐金水尚欠借款本金200万元及利息1,154,451.04元（其中170万元借款利息为991,344.02元、30万元借款利息为163,107.02元）。本案在审理过程中，汪材梁申请对《贷款催收通知书》中的签名“唐金水”是否为其本人签署进行鉴定。2020年11月4日，江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴［2020］文鉴字第90号司法鉴定意见书，鉴定意见为：2016年12月12日的《贷款催收通知书》借款单位（人）处“唐金水”签名是唐金水本人所写。另查明，被告唐金水与被告王**于1999年5月4日办理结婚登记手续，被告方晓琴与被告汪材梁于2005年11月17日办理结婚登记手续。案涉《贷款催收通知书》发出日期和收到日期均为原告工作人员所写。一审法院认为，原告与被告唐金水签订的《个人借款合同》、与被告方晓琴、汪材梁签订的《最高额抵押合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为合法有效。原被告对案涉借款中的30万元未超过诉讼时效没有争议，本案原被告双方争议的焦点为：（一）案涉的170万元及30万元两笔借款是否为同一债务；（二）案涉借款中的170万元是否超过诉讼时效。本院分别评判如下：（一）关于案涉的170万元及30万元两笔借款是否为同一债务的问题。本案中，案涉借款合同第二条借款期限条款约定，借款日期自实际提款（即办理借款凭证）日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准。本案中，双方虽只签订一份《借款合同》，但在具体发放借款时，分别签订两份《借款凭证》，该两份《借款凭证》约定的借款金额、借款期限、借款利率均有所不同，不能简单相加，应当认定为两笔不同的债务而非同一债务，原告主张200万元债务系同一债务的分期履行，依据不足，本院不予支持。（二）关于案涉借款中的170万元是否超过诉讼时效的问题。由上所述，案涉两份《借款凭证》确定了两笔不同债务，不属于同一债务的分期履行，不能适用《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条有关同一债务分期履行的诉讼时效计算的规定，万年农商行的该主张本院不予支持。2014年4月10日的《借款凭证》上约定，170万元借款的到期日期为2015年4月9日，故本院认可2015年4月9日为170万元借款到期日，其诉讼时效应计算至2017年4月9日止。案涉贷款逾期后，万年农商行于2016年12月12日以《贷款催收通知书》的方式要求唐金水、方晓琴及时归还借款本息，唐金水在借款人处、汪材梁在担保人处均予以签名，构成诉讼时效中断，故至2018年7月18日万年农商行提起本案诉讼未超过法定的诉讼时效期间。汪材梁主张**农商行的起诉已经超过诉讼时效，但其在法庭陈述时认可《贷款催收通知书》上的“汪材梁”系其本人签名，经其申请鉴定，《贷款催收通知书》上的“唐金水”亦系唐金水本人签名，且汪材梁在法庭第一次陈述催收时间为2015年或2016年，根据禁止反言原则，可以认定在2016年以前万年农商行已对案涉借款进行过催收，汪材梁亦未能提供相应证据证明万年农商行的催收时间在2017年4月9日以后，其该项抗辩主张不能成立。对于汪材梁提出的案涉《贷款催收通知书》上的经办人、借款人、担保人的落款时间为同一人所写、《贷款催收通知书》上的印章是农商行的章、以及其签名时唐金水的签名已经存在且没有盖章和落款时间等主张，因案涉《贷款催收通知书》唐金水和汪材梁已签名确认，上述瑕疵均不影响对该催收通知的真实性及法律效力的认定。故汪材梁主张**农商行的起诉已经超过诉讼时效期间没有事实和法律依据，本院不予支持。被告唐金水未能按照合同约定履行还款义务已构成违约，故本案债权人江西万年农村商业银行股份有限公司要求借款人唐金水承担还款义务，本院予以支持。被告方晓琴、汪材梁为本案债务提供了最高额抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立，且万年农商行已在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，故抵押人方晓琴、汪材梁应当对本案债务承担抵押担保责任。本案债权人江西万年农村商业银行股份有限公司请求被告方晓琴、汪材梁对上述借款本息承担抵押担保责任，并确认其对本案抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。原告以被告王**为被告唐金水的妻子为由，要求被告王**对本案借款本息承担连带清偿责任，本院认为，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”。本案借款金额大，原告未提供证据证明本案借款用于被告唐金水、王**夫妻共同生活、共同生产经营，故原告要求被告王**对本案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。被告唐金水、王**经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院视其自愿放弃答辩、质证的权利，由此可能产生的不利法律后果由其自己承担。据此，判决如下：一、限被告唐金水于本判决生效后三十日内偿还原告江西万年农村商业银行股份有限公司借款本金200万元、支付利息1154451.04元（算至2018年6月15日，2018年6月16日起产生的利息按合同约定的利率计算至本案借款本息清偿之日止）；二、如被告唐金水逾期未偿还上述借款本息，原告江西万年农村商业银行股份有限公司有权申请对被告方晓琴、汪材梁所有的坐落于江西省万年县西侧房产［土地证：万国用（2005）第0112-879号；房产证：万房权证陈营字第××号］以拍卖、变卖等方式依法变价，原告对变价后所得款项在上述借款本息范围内优先受偿；三、驳回原告江西万年农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。二审中，双方当事人均未有向本院提交新证据。经审理，本院对原审查明的事实予以确认。根据双方当事人的上诉请求和答辩意见，本案二审的争议焦点为：一、案涉借款是否超过诉讼时效。二，江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴（2020）文鉴字第90号司法鉴定意见能否作为债务催收的依据。对此，本院评述如下：一、关于案涉借款是否超过诉讼时效的问题。本院认为，案涉贷款逾期后，万年农商行于2016年12月12日以《贷款催收通知书》的方式要求唐金水、方晓琴及时归还借款本息，唐金水在借款人处、汪材梁在担保人处均予以签名，构成诉讼时效中断，故至2018年7月18日万年农商行提起本案诉讼未超过法定的诉讼时效期间。汪材梁主张**农商行的起诉已经超过诉讼时效，但其在法庭陈述时认可《贷款催收通知书》上的“汪材梁”系其本人签名，经其申请鉴定，《贷款催收通知书》上的“唐金水”亦系唐金水本人签名，且汪材梁在法庭第一次陈述催收时间为2015年或2016年，原审根据禁止反言原则，认定在2016年以前万年农商行已对案涉借款进行过催收，汪材梁亦未能提供相应证据证明万年农商行的催收时间在2017年4月9日以后的事实认定正确。故上诉人汪材梁、方晓琴该项上诉理由不能成立。二、关于江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴（2020）文鉴字第90号司法鉴定意见能否作为债务催收依据的问题。本院认为，2020年11月4日，江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴［2020］文鉴字第90号司法鉴定意见书，鉴定意见为：2016年12月12日的《贷款催收通知书》借款单位（人）处“唐金水”签名是唐金水本人所写。现上诉人上诉提出鉴定过程中唐金水本人未参加诉讼，未参加鉴定，鉴定机构在唐金水未参加鉴定的情况下，得出2016年12月12日《贷款催收通知书》借款单位（人）处“唐金水”签名是唐金水本人所写的结论违背了鉴定的基本原则，不符合常理。而事实上该鉴定结论是否是唐金水的签名是通过唐金水原办理贷款时留下的多份签名比对得出的鉴定结论，并不违反证据的采信力。上诉人汪材梁现否定其本人申请对己不利的鉴定意见，本院不予采纳。故江西中正司法鉴定中心作出赣中正司鉴（2020）文鉴字第90号司法鉴定意见可以作为债务催收的依据。综上所述，汪材梁、方晓琴的上诉请求不能成立，应予驳回；原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持江西省万年县人民法院（2020）赣1129民初847号民事判决。二审案件受理费32,036元，由上诉人汪材梁、方晓琴负担。本判决为终审判决。审判长  周江萍审判员  钟 凌审判员  程云娟二〇二一年四月十五日书记员  鲁文琦