重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0151民初679号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾**，统一社会信用代码915002249037160180。 负责人：张伟，职务行长。 委托诉讼代理人：刘浩，男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区，系该行员工。 委托诉讼代理人：张方，女，汉族，1993年3月25日出生，住重庆市铜梁区，系该行员工。 被告：周训明，男，汉族，1963年8月5日出生，住重庆市铜梁区。 被告：刘大尤，女，汉族，1965年8月24日出生，住重庆市铜梁区。 被告：周真瑶，女，汉族，1986年6月25日出生，住重庆市铜梁区。 被告：郑照宇，男，汉族，1984年3月1日出生，住吉林省蛟河市。 原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“农业银行铜梁支行”）与被告周训明、刘大尤、周真瑶、郑照宇金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩、张方，被告刘大尤到庭参加诉讼。被告周训明、周真瑶、郑照宇经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告周训明、刘大尤支付截止2020年11月18日的贷款本金余额189万元，逾期累计利息58131.23元（其中:逾期正常利息15926.71元、逾期罚息41861.14元、逾期复利343.38元），共计1948131.23元。二、判决被告周训明、刘大尤支付从2020年11月19日起的至贷款本息结清为止的罚息和复利（其中，罚息以被告尚欠的借款本金189万元为基数，在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息和罚息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）。三、判决被告承担本案诉讼费用及其他实现债权的费用。四、判决原告对被告周训明所有的位于铜梁县×街道办事处×社区2号门面的商业及住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区3号门面的商业门面，位于铜梁县×街道办事处×社区3-1的住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区4-1的住宅,刘大尤所有的位于铜梁县×街道办事处×社区1号门面的商业及住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区6-1的住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区7-1的住宅；周真瑶所有的位于铜梁县×街道办事处×社区5-1的住宅享有抵押权，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿。事实和理由：2019年8月，原告与以上各被告签订《农户贷款借款合同》并在铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，约定原告向被告1发放贷款189万元，用款方式为可循环方式，自2019年08月12日起至2022年08月11日(额度有效期)止，单笔借款期限不超过1年，贷款利率为固定利率;被告1以周训明所有的位于铜梁县×街道办事处×社区2号门面的商业及住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区3号门面的商业门面，位于铜梁县×街道办事处×社区3-1的住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区4-1的住宅;刘大尤所有的位于铜梁县×街道办事处×社区1号门面的商业及住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区6-1的住宅，位于铜梁县×街道办事处×社区7-1的住宅;周真瑶所有的位于铜梁县×街道办事处×社区5-1的住宅为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等)。2019年08月16日，原告如约向被告发放贷款189万元。此后，该笔贷款于2020年8月15日到期，被告未能按约偿还贷款本金。截止2020年11月18日的贷款本金余额189万元，逾期累计利息58131.23元(其中:逾期正常利息15926.71元、逾期罚息41861.14元、逾期复利343.38元)，共计1948131.23元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，原告有权根据双方签订的《农户贷款借款合同》第六条6.2款之约定计收罚息、复利，我行有权收回已发放借款，行使担保权，要求被告立即偿还全部贷款本息，原告对被告所有的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿，偿还贷款本息。为维护原告合法权益，特提出如上诉讼请求，敬请贵院依法裁决。 庭审中，农业银行铜梁支行陈述，本案未产生其他实现债权的费用。 被告刘大尤辩称，贷款属实，认可欠款金额，但因银行未归还房产证导致抵押房屋无法变卖偿还，愿意和解分期履行。 被告周训明、周真瑶、郑照宇未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：周训明与刘大尤系夫妻关系。2019年8月6日，刘大尤向农业银行铜梁支行出具《共同还款承诺书》，载明：“本人刘大尤与借款人周训明属夫妻关系，因借款人周训明于2019年8月6日向贵行申请农村个人生产经营贷款人民币189万元整，循环额度期限3年，单笔贷款期限不超过1年。本人在此承诺，该笔贷款由我们共同偿还，如借款人无力或未按合同的约定按期偿还贷款时，我作为共同还款责任人，仍继续承担并履行还款责任。本承诺不可撤销”。 周真瑶与郑照宇系于2009年7月27日办理结婚登记。2019年8月6日，周真瑶与郑照宇共同向农业银行铜梁支行出具《同意抵押承诺书》，承诺以位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区5-1号的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）作为抵押物，为周训明向农业银行铜梁支行189万元的借款提供担保。 2019年8月6日，周训明与刘大尤共同向农业银行铜梁支行出具七份《同意抵押承诺书》，分别承诺以位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区7-1号房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）、重庆市铜梁区×街道办事处×社区6-1号房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区4-1号房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区3-1号房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区3号门面的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区2号门面的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）、位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区1号门面的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）作为抵押物，为周训明向农业银行铜梁支行的189万元借款提供担保。 2019年8月12日，农业银行铜梁支行（贷款人）与周训明（借款人、担保人），刘大尤、周真瑶（担保人）签订《农户贷款借款合同》。合同主要约定：可循环借款额度189万元，额度有效期自2019年8月12日至2022年8月11日，借款人可以在约定的可循环借款额度内申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到日最迟不超过额度有效期；借款用途生产经营周转，收款人户名重庆兴立佳商贸有限公司、金额1890000元、用途购核桃；一年期以内（含）的贷款执行利率为固定利率，合同贷款执行利率按照借款发放前一工作日的1年期LPR加134.5bp（1bp=0.01%）确定；还款方式为按月结息、到期还本，结息日为每月的20日，本金偿还日不在结息日的，未付利息利随本清；可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保债务最高余额为3474600元整；担保范围包括，本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照贷款执行利率上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同所附清单载明的抵押物为周真瑶、郑照宇共同出具的《同意抵押承诺书》以及周训明、刘大尤共同出具的《同意抵押承诺书》中的房地产。 《农户贷款借款合同》第5.3条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权要求承担担保责任，有权行使担保物权:(1)本台同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；(2)担保人被撤销、吊销营业执照、责令关闭或者出现其他解散事由；(3)担保人被人民法院受理破产申请或者战定和解；(4)借款人或担保人死被宣告失踪或者被宣告死亡；(5)担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施；(6)担保物毁损、灭失或者被征收、征用；(7)借款人或担保人违反本合同项下义务；(8)其他业重危害贷款人权利的情形”。5.4条约定：“债权确定期间届满或发生《物权法》等法律规定的债权确定的其他情形时，最高额担保的债权确定。本合同所称“债权确定期间届满”包括本台同1.2约定的债权确定期间(即额度有效期)届满，以及贷款人依国家法律法规规定或者本合同约定宣布债权确定期间提前届满的情形。借款人、担保人违反本合同约定义务的，贷款人有权宣布债权确定期间提前届满”。 2019年8月14日，双方当事人就本案抵押物在重庆市铜梁区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，该局出具了编号为渝（2019）铜梁区不动产证明第000××××××号的不动产登记证明。 2019年8月16日，农业银行铜梁支行按照《农户贷款借款合同》的约定，将贷款1890000元支付至重庆兴立佳商贸有限公司的银行账户。双方形成的《借款凭证》载明：借款期限自2019年8月16日至2020年8月15日，还款方式为一次性还本按约还息，贷款执行利率5.655%，逾期利率8.4825%。 截至2020年11月18日，周训明尚欠贷款本金1890000元、借款期内利息15926.71元、罚息41861.14元、复利343.38元。 因周训明未清偿借款，农业银行铜梁支行遂起诉来院。 上述事实，有农业银行铜梁支行的陈述及其举示的农户贷款借款合同、送达地址确认书、不动产登记证明、婚姻证明、共同还款承诺书、同意抵押承诺书、借款凭证、贷款发放通知书、个人未还逾期试算表等证据为证，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。 本院认为，农业银行铜梁支行与周训明订立的《农户贷款借款合同》、《借款凭证》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方之间成立借款合同关系。农业银行铜梁支行已向周训明提供1890000元的借款，周训明应按照约定履行还本付息的义务。虽刘大尤并非《农户贷款借款合同》中的借款人，但其与周训明系夫妻关系，并在《共同还款承诺书》中认可本案借款由其与周训明共同偿还，故农业银行铜梁支行有权请求其与周训明对本案借款承担共同还款责任。根据《农户贷款借款合同》、《借款凭证》的约定，本案借款期限于2020年8月15日届满。周训明未按照约定还款，农业银行铜梁支行有权请求其继续履行还款义务，并支付复利和逾期罚息。周训明截至2020年11月18日尚欠借款本金1890000元、借款期内利息15926.71元、罚息41861.14元、复利343.38元，农业银行铜梁支行有权请求周训明、刘大尤支付该款，本院对其诉讼请求予以支持。 关于2020年11月19日起的罚息和复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“……对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”。该处应当计算复利的利息指的是贷款期内不能按期支付的利息，而非对贷款逾期后的逾期罚息计算利息。《农户贷款借款合同》的约定，借款人未按约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起按照贷款执行利率上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。本案借款期限为一年，贷款执行利率为固定利率即年利率5.655%，故逾期的罚息利率应以尚欠贷款本金为基数、逾期后的复利应以尚欠借款期内的利息为基数，均按照贷款执行利率上浮50%即年利率8.4825%计算。据此，本院依法支持由周训明、刘大尤支付农业银行铜梁支行自2020年11月19日起至付清借款本息之日止按照年利率8.4825%计算的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金1890000元为基数，复利以尚欠借款期内的利息15926.71元为基数），对农业银行铜梁支行超出部分的诉讼请求不予支持。 关于抵押物优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。本案中，周训明、刘大尤、周真瑶、郑照宇均同意以案涉抵押房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，农业银行铜梁支行的抵押权已经设立。本案借款期限于2020年8月15日届满，农业银行铜梁支行有权根据《农户贷款借款合同》第5.3条的约定行使抵押权。根据《个人最高额循环贷款合同》的约定，本案担保方式为最高额抵押担保，担保债务最高余额为3474600元。故，农业银行铜梁支行对前述抵押物享有抵押权并有权对抵押物折价或拍卖、变卖的价款就周训明、刘大尤的债务优先受偿权，但其优先受偿权应以3474600元为限。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下： 一、周训明、刘大尤于本判决生效之日起七日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金1890000元并支付借款期内的利息15926.71元、截至2020年11月18日的罚息41861.14元、复利343.38元，共计1948131.23元； 二、周训明、刘大尤于本判决生效之日起七日内支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年11月19日起至付清借款本息之日止按照年利率8.4825%计算的罚息和复利（罚息以尚欠借款本金1890000元为基数，复利以尚欠借款期内的利息15926.71元为基数）； 三、中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行对位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区5-1号的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区7-1号的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区6-1号房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区4-1号的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区3-1号的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区3号门面的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区2号门面的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号），位于重庆市铜梁区×街道办事处×社区1号门面的房屋（房产证号：209房地证2013字第×××××号）有抵押权，并就该抵押物折价或拍卖、变卖的价款对本判决第一、二项债务在3474600元的范围内优先受偿； 四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费22333.18元，减半收取11166.59元，由周训明、刘大尤负担。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交该款，周训明、刘大尤在履行本判决时一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  朱晨君 二〇二一年四月十六日 书记员  王莹艳