四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初1429号 原告:宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层，统一社会信用代码91511500MA65EYP274。 法定代表人:梅某，董事长。 委托诉讼代理人：苏汛，四川发现（宜宾）律师事务所律师，执业证号××。 委托诉讼代理人：刘曾燕，四川发现（宜宾）律师事务所律师，执业证号××。 被告：田某，女，1990年1月17日出生，汉族，住四川省宜宾市临港经济开发区。 委托诉讼代理人：张洋洋，四川大经律师事务所律师，执业证号××。 委托诉讼代理人：黄铁诚，四川大经律师事务所律师，执业证号××。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）诉被告田某被继承人债务纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月15日和2021年4月25日公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人苏汛，被告田某及其委托诉讼代理人张洋洋、黄铁诚到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求（变更后）：1、请求判决被告田某在继承田某某的财产限额内偿还原告借款本金200000元及利息、罚息、复利（利息和罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息、罚息为基数，截止2020年2月18日尚欠的利息、罚息、复利共46579.42元，2020年2月19日后的利息、罚息、复利均按月利率9‰计算至本息付清之日止）；2、请求判决被告支付原告为实现债权应支付的律师费；3、请求判决被告承担案件受理费、保全费。 事实和理由：2017年5月27日，田某某向宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司（以下简称翠屏农商行）申请借款并签订了《个人借款合同》用于装修田某、罗豪购买的位于邦泰国际社区房屋，约定：田某某向翠屏农商行借款人民币200000元，借款到期日为2018年5月26日，并对借款期限、利息、罚息、复利、实现债权产生的费用等进行了明确约定。2017年5月27日，翠屏农商行按照借款合同约定向被告发放了200000元的贷款，全面履行了合同义务。但田某某并没有按照借款合同约定偿还本息，其行为已严重违约。 宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司合并成立宜宾农村商业银行股份有限公司，翠屏农商行的债权债务由原告承继。据悉，田某某现已死亡，并于2019年11月19日火化，田某为其法定继承人，且是该笔贷款的实际受益人，原告为维护自身的合法权益，根据《继承法》相关规定和其他法律法规的规定，向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告田某辩称：1、否认原告的诉讼请求；2、被告田某并非本案借款人，不应还款且对该借款不知情，该借款也没有用到被告的房屋装修上；3、田某某死亡后没有遗产，被告亦未继承其遗产，不应对该款承担还款责任；4、原告诉请的律师费、案件受理费、保全费、公告费并非被告给其造成的不必要损失。综上，原告的诉请无事实和法律依据，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、原告负责人身份信息、法定代表人身份证明书、四川银保监筹备组文件（川银保监筹复【2018】128号）、田某某身份证复印件、田某身份证复印件、个人借款申请书、个人循环借款合同（合同编号：新村信个循借【2017】205号）、借款收据、田某某遗体火化证明、送达地址确认书、利息计算明细清单等证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的法律事实如下：被告田某系田某某的女儿。2017年5月27日，田某某（借款人，甲方）（公民身份号码512533196303××××）因其他消费，与翠屏农商行（贷款人，乙方）签订了《个人循环借款合同》（合同编号：5952132017000556），该合同主要约定：甲方向乙方申请循环借款，乙方同意提供循环借款；乙方向甲方提供的借款额度为人民币贰拾万元（200000元）；借款期限为2017年5月27日至2018年5月26日；借款利率为固定月利率6‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；第八条还款载明：…（二）付息：甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后第一个结息日。最后一次还款时，利随本清；（三）还本计划：甲方应按借款提款通知书所列的还本计划偿还借款本金；（四）还款方式：甲方应于本合同约定的还款日前在乙方开立的账户上备足档期应付之款并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷；第十一条第四项点5点载明：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为；第十二条第一项第二款，乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 上述合同签订后，翠屏农商行于2017年5月27日向田某某发放借款200000元，《借款借据》上载明：借款金额贰拾万元，借款日期2017年5月27日，借款到期日2018年5月26日，利率类别为固定利率，执行月利率6‰,借款用途其他消费，田某某在该《借款借据》上的“借款人”处签名捺印。 借款后，田某某按约付息至2018年4月20日，之后就未有任何还款付息行为。 2018年11月16日，经四川银保监局审定并批复同意，宜宾农商行承继了宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司的债权债务。 田某某于2019年11月19日死亡。原告要求被告偿还借款未果，遂起诉来院，请求判如所请。诉讼中，经本院公告寻找继承人，无人向本院主张对田某某的遗产享有继承权利或对其遗产主张优先权。 原告未提供田某某的遗产情况，且经原告申请，我院出具调查令并由原告调查，亦未发现田某某的遗产情况。庭审中，被告田某未表示放弃对田某某遗产的继承。 本院认为，原告与田某某签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，合法、有效，各方应按合同约定履行各自的义务。原告按约向被告田某某发放了贷款，田某某未按约还本付息，借款期限已届满，原告要求清偿借款本息符合法律规定。借款人田某某未清偿借款本息即已去世，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不再此限。本案中，虽然原告既未举证证明田某某有何遗产，也未举证证明被告田某继承了田某某的遗产，被告既否认了继承有田某某遗产，亦不愿代田某某偿还该笔债务，但被告未明确表示放弃对田某某遗产的继承，视为不放弃对田某某遗产的继承，且虽然现在并无证据证明田某某有遗产可供继承，但今后是否会发现田某某有可供继承的遗产具有不确定性，被告作为田某某第一顺位的继承人，亦应承担起田某某遗产管理人的义务，积极协助处理田某某的生前事务，并在发现田某某有遗产的情况下积极配合债权人进行处置，尽力营造诚信、公平的法治环境以及维护国家金融秩序的稳定。原告诉请由被告田某在继承田某某的财产限额内偿还原告借款田某某所欠借款及利息、罚息、复利的诉请，符合法律规定，本院予以支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》约定“借款利率为固定月利率6‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；第十一条第四项点5点载明：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过约定的分次还本计划期限归还借款的行为”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“应付未付利息”不包括罚息。故复利只针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的以罚息利率计算复利，亦只是复利的计息标准提高为罚息利率。经计算，原告关于利息、罚息、复利的计算有误：（1）2018年5月21日至2018年5月26日间贷款并未逾期，故没有罚息；（2）2018年5月26日至2020年2月18日间的复利，不应以罚息37980元为基础，应以所欠利息1196.56元为基数进行计算，原告已经分别按利息996.56元和200元计算了的复利，但仅按6‰进行计算，本院按9‰调整计算为228.72元。本院对原告诉请的利息、罚息、复利支持为：2020年2月18日之前的利息为1196.56元、罚息为37980元、利息复利为228.72元；2020年2月19日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照年利率9‰的标准计算至欠款本息实际付清之日止。 原告诉请被告支付其实现债权支付的律师费，但并未提供相关证据予以证明，故本院不予支持。 根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十一条之规定，判决如下： 一、被告田某于本判决生效之日起十日内在继承田某某遗产范围内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及利息【截止2020年2月18日利息39405.28元（其中利息1196.56元、罚息37980元、复利228.72元），从2020年2月19日起，以200000元为基数，按月利率9‰的标准计算利息，以尚欠的利息1196.56元为基数，按照年利率9‰的标准计算复利至清偿之日止】。 二、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。 如果被告孙欢欢未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费494元，减半计247元，由原告宜宾农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 杨冰涛 二〇二一年四月二十九日 法官助理 朱 睿 书 记 员 郑明轩