辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初3939号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号。负责人：王默涵，系该行行长。委托诉讼代理人：韩丽丽，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：郭诗琦，系北京市中银（沈阳）律师事务所律师。被告：王锦松，男，1977年8月31日出生，汉族，住辽宁省沈阳市皇姑区。被告：白春荷，女，1978年6月20日出生，满族，住辽宁省庄河市。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王锦松、白春荷金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩丽丽到庭参加诉讼，被告王锦松、白春荷经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王锦松、白春荷于2011年2月14日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告王锦松、白春荷偿还原告借款本金396,082.37元，利息13,989.45元，罚息119.66元，复息323.73元，总计410,515.21元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年12月31日，并自2021年1月1日起，按个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息、罚息、复息至实际清偿之日止，具体偿还金额以实际还款日结清额为准）；3、判令原告对被告王锦松、白春荷名下位于沈阳市东陵区，建筑面积117.15平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告王锦松、白春荷赔偿原告律师费8,210元；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2011年2月14日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王锦松、白春荷签订《个人购房借款及担保合同》一份，协议约定，借款人向贷款人申请个人住房贷款46万元用于支付购房款，贷款期限为360个月，即从2011年2月14日起到2041年2月14日止。本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.6%为基础上浮20%,即年利率7.92%。利率调整方式为固定日调整，还款方式为等额还款。同时约定借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告王锦松、白春荷以其名下位于沈阳市东陵区，建筑面积117.15平方米的房产为该笔授信进行抵押担保。2011年5月16日，被告按协议约定到登记机关为该房产办理了抵押权预告登记，预告登记权利人为原告。协议同时约定借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额还本或付息的；且抵押人或或抵押物发生下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监控等情况，及/抵押人隐瞒已发生此种情况的……一旦发生本协议第38条规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同约定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。3、合同签订后，原告于2011年4月26日以“贷款人受托支付”的方式将贷款转入购房人账户，于当日生成一笔30年期额贷款，共计46万元。4、贷款发放后，借款人前期尚能偿还借款，2020年5月26日起借款人未能按时还款，截至2020年12月31日，被告尚拖欠贷款本金396,082.37元，利息13,989.45元，罚息119.66元，复息323.73元，总计410,515.21元未还。5、原告委托北京市中银（沈阳）律师事务所处理本次诉讼，支出律师费8210元。被告王锦松、白春荷未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2011年2月14日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王锦松、白春荷签订《个人购房借款及担保合同》一份，合同约定，借款人向贷款人申请个人住房贷款46万元用于支付购房款，贷款期限为360个月，即从2011年2月14日起到2041年2月14日止。本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.6%为基础上浮20%,即年利率7.92%。利率调整方式为固定日调整，还款方式为等额还款。同时约定借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、被告王锦松、白春荷以其名下位于沈阳市东陵区，建筑面积117.15平方米的房产为上述贷款进行抵押担保。2014年7月11日，原告取得抵押权。合同同时约定借款人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额还本或付息的；一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，对所得价款优先受偿。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等。3、上述合同签订后，原告于2011年4月26日以“贷款人受托支付”的方式将贷款转入购房人账户，于当日生成一笔30年期贷款，共计46万元。贷款发放后，借款人前期尚能偿还借款，2020年5月26日起借款人未能按时还款，截至2020年12月31日，被告已连续超过三个月未按时足额偿还贷款本息，被告尚拖欠贷款本金396,082.37元，利息13,989.45元，罚息119.66元，复息323.73元，总计410,515.21元未还。4、原告委托北京市中银（沈阳）律师事务所处理本次诉讼，支出律师费8,210元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王锦松、白春荷经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告王锦松、白春荷签订的《个人购房借款及担保合同》系各方的真实意思表示，不违反法律的相关规定，合法有效，本院予以确认。被告王锦松、白春荷未按上述合同的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。根据上述约定，连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额还本或付息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，对所得价款优先受偿。本案中，被告王锦松、白春荷自2020年5月26日起未依约偿还贷款本息，原告有权依据合同的约定收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告王锦松、白春荷签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告王锦松、白春荷偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告王锦松、白春荷抵押的房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王锦松、白春荷于2011年2月14日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告王锦松、白春荷于本判决生效后十日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金396,082.37元，利息13,989.45元，罚息119.66元，复息323.73元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年12月31日，并自2021年1月1日起，按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至实际清偿之日止）；三、若被告王锦松、白春荷逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告王锦松、白春荷名下位于沈阳市东陵区，建筑面积117.15平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。四、被告王锦松、白春荷于本判决生效后十日内赔偿原告招商银行股份有限公司沈阳分行律师费8,210元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7,581，减半收取3,790.5元，保全费2,614元，均由被告王锦松、白春荷负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  马利二〇二一年四月十九日法官助理杨璐法官助理董悦冉书记员高萌