福建省漳浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0623民初917号 原告：中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司，住所地漳州市胜利东路金保大厦，统一社会信用代码913506008565052419。 负责人：许捷宏，总经理。 委托诉讼代理人：林艺平，福建簪华律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄斌，福建簪华律师事务所律师。 被告：陈阿莲，女，1992年2月11日出生，汉族，住漳浦县。 原告中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司（以下简称人保财险漳州分公司）与被告陈阿莲保证保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险漳州分公司的诉讼代理人林艺平、被告陈阿莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保财险漳州分公司向本院提出诉讼请求：1.判令陈阿莲向人保财险漳州分公司支付理赔款52914.39元及违约金（自2020年6月21日起至实际付清款项之日止按每日0.06%计付），暂计至2020年10月5日为3334元；2.判令陈阿莲向人保财险漳州分公司支付剩余保险费3764.84元及自2020年6月21日起至实际偿还款项之日止以尚欠的保险费为基数按每日0.06%计付滞纳金，暂计至2020年10月5日为239.44元；3.判令陈阿莲向人保财险漳州分公司支付因本案支出的律师费（基本费用2400元及风险代理费用按照陈阿莲最终支付至人保财险漳州分公司执行款账户总额10%）。事实和理由：陈阿莲因生产生活所需向中国光大银行股份有限公司漳州分行（以下简称光大银行漳州分行）申请个人小额信用贷款，于2019年2月26日向人保财险漳州分公司购买“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险”，人保财险漳州分公司于2019年2月26日出具保险单，约定：1.人保财险漳州分公司为投保人陈阿莲在被保险人光大银行漳州支行的贷款75000元提供个人信用贷款保证保险；2.保险费为45371.52元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费1260.32元；3.保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；4.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，投保人未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金；5.保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2019年3月2日，陈阿莲与光大银行漳州分行签订《个人贷款合同》，向光大银行漳州分行借款75000元，光大银行漳州分行按期足额发放贷款。后因陈阿莲未能按期还款付息，导致保险事故发生，光大银行漳州分行于2020年6月21日向人保财险漳州分公司提出索赔申请。人保财险漳州分公司经审核后予以理赔，光大银行漳州分行向人保财险漳州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认于2020年6月21日收到人保财险漳州分公司支付的代偿款52914.39元，并同意将其对借款人追偿的权益转让给人保财险漳州分公司。此外，陈阿莲仅支付保险费15139.96元，尚欠保险费3764.84元。根据保险合同的约定，陈阿莲已构成违约，除应向人保财险漳州分公司支付代偿款及尚欠的保险费外，还应当承担违约责任，并赔偿人保财险漳州分公司为实现债权而支出的费用。 陈阿莲辩称保费太高，每月归还的大部分都用于偿还利息和保费。 人保财险漳州分公司围绕诉讼请求依法提交如下证据：《中国光大银行个人贷款合同（无担保条款）》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》及特别约定清单、光大银行对私活期账户对账单及消费信贷对账单、索赔申请书、代偿债务与权益转让确认书、律师费发票等证据。陈阿莲质证后对个人贷款合同、保证保险投保单、对账单、代偿债务确认书、律师费发票等证据的真实性无异议，对保险单及特别约定清单中的保险费、违约利率等有异议，认为人保财险漳州分公司未告知保险费、违约责任，其在起诉前未收到保险单及特别约定清单。经审查，上述证据来源及形式合法，内容客观真实且与本案具有关联性，本院予以确认，并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2019年2月26日，陈阿莲向人保财险漳州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并签署了投保单，声明：同意以本投保单作为订立保险合同的依据；对《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款的内容及其说明均已了解等。后人保财险漳州分公司签发一份《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201xxxx0000042），投保人为陈阿莲，被保险人为光大银行漳州支行，贷款金额75000元，保险金额83522.56元，赔偿等待期80天，保险费率1.5090%，每月保险费1260.32元,缴纳方式为每月按时缴纳，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。该保险单中的特别约定载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费等。 2019年3月2日，陈阿莲与光大银行漳州支行签订《个人贷款合同(无担保条款)》，约定陈阿莲向光大银行漳州支行贷款75000元，贷款期限36个月，自2019年3月2日至2022年3月2日，贷款年利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮50%执行，首期执行贷款年利率为7.125%。借款人未按约定期限归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。合同签订后，光大银行漳州支行依约向陈阿莲发放了贷款。贷款发放后，陈阿莲交纳了12个月贷款本息计27840.84元和保费15139.96元（12期保费计15123.84元及第13期保费已付16.12元），自2020年4月2日起未依约按时足额偿还贷款及支付保费。2020年6月21日，光大银行漳州支行向人保财险漳州分公司申请理赔，人保财险漳州分公司支付了保险金52914.39元。后光大银行漳州支行出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认个人贷款保证保险NO.PBBR2xxxx000000042保险单项下的代偿款52914.39元已于2020年6月21日收到，并同意将其对借款人追偿的全部权益转让给人保财险漳州分公司。 本院认为，案涉《个人贷款合同》及《个人信用贷款保证保险投保单》，均系当事人的真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按合同约定全面履行义务。陈阿莲未能依约履行还款义务，人保财险漳州分公司依约履行保险理赔义务，光大银行漳州支行亦将相应权益转让给人保财险漳州分公司，故人保财险漳州分公司有权要求陈阿莲支付理赔款52914.39元。人保财险漳州分公司要求陈阿莲支付未付保费3764.84元，该3764.84元保费系陈阿莲截至人保财险漳州分公司理赔之日止的未付保费，陈阿莲自述知道每月应还款三千多元，共还36个月，且在其按月还款时银行将每月保费1260.32元进行划扣，陈阿莲已按期支付12个月保费，故陈阿莲对每月保费应当知情，人保财险漳州分公司要求陈阿莲支付剩余保费3764.84元的主张合法有据，本院予以支持。关于违约金的主张，保险单的特别约定清单虽约定以投保人尚欠全部款项为基数，每日按0.06%（年利率为21.9%）收取滞纳金，但庭审中陈阿莲陈述人保财险漳州分公司未告知其违约利率，其未收到保险单及特别约定清单，且陈阿莲签署的投保单及《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》并未载明上述违约责任内容，人保财险漳州分公司亦未能提供证据证明该违约责任条款已由陈阿莲确认的事实，因此，人保财险漳州分公司应承担举证不能的法律后果，该违约责任条款不产生效力，又违约者不应因违约而获益，故参考贷款合同约定的逾期贷款罚息利率，本院酌定代偿款的违约金为自理赔之日（2020年6月21日）起至款项还清之日止按年利率10.69%计付逾期付款利息，未付保费的违约金为自理赔之日（2020年6月21日）起至款项还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付逾期付款利息。关于人保财险漳州分公司要求陈阿莲支付律师费的问题，双方并未有关于律师费的明确约定，因此，该项诉讼请求缺乏依据，不予支持。 综上所述，人保财险漳州分公司请求判令陈阿莲支付理赔款52914.39元、未付保费3764.84元，有事实和法律依据，予以支持；关于违约金的诉讼主张，调整为以理赔款52914.39元为基数，自2020年6月21日起至付清款项之日止按年利率10.69%计付逾期付款利息，及以尚欠保费为基数，自2020年6月21日起至付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付逾期付款利息，超过部分予以驳回；人保财险漳州分公司请求判令陈阿莲支付律师代理费，缺乏依据，不予支持。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定。依照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条第一款规定，判决如下： 一、陈阿莲应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司理赔款52914.39元，并以尚欠的理赔款为基数，自2020年6月21日起至款项还清之日止按年利率10.69%计付逾期付款利息； 二、陈阿莲应于本判决生效后十日内支付中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司保险费3764.84元，并以尚欠的保险费为基数，自2020年6月21日起至付清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付逾期付款利息； 三、驳回中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1366元，减半收取计683元,由中国人民财产保险股份有限公司漳州市分公司负担60元，陈阿莲负担623元，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。 审判员  林银红 二〇二一年四月八日 书记员  许惠琳 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。