广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0118民初2893号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行，住所地：广州市增城区荔城镇荔乡路83号部分、民乐路24号。负责人：林智勇，行长。委托诉讼代理人：罗津晶、彭培锋，广东悦信律师事务所律师。被告：林娟，女，1986年4月10日出生，苗族，住湖南省澧县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行（下简称邮政银行增城支行）诉被告林娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行增城支行的委托诉讼代理人罗津晶，被告林娟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行增城支行诉称，2018年4月27日，林娟因购房需要，与邮政银行增城支行签订《个人消费贷款及担保合同》，向邮政银行增城支行申请贷款220万元，贷款期限360个月，自2018年6月1日至2048年6月1日止，贷款年利率5.39%，同时林娟提供其个人房产位于广州市增城区××首府环府××房为该贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，邮政银行增城支行于2018年6月1日向林娟发放贷款220万元，但发放贷款后，林娟自2020年10月1日开始首次出现逾期，自2020年1月7日至今未还款构成违约，共拖欠本金2124040.22元和截至2021年1月28日止利息和罚息、复利27638.66元，本息合计2151678.88元。经邮政银行增城支行多次催收，林娟均不予还款，林娟的违约行为给邮政银行增城支行造成了重大的经济损失。邮政银行增城支行诉至法院，请求判决：1.林娟立即偿还借款本金2124040.22元和计至付清日的利息、罚息（截至2021年1月28日止利息和罚息、复利27638.66元；从2021年1月28日起至还清款日止支付的利息和罚息按照《个人消费贷款及担保合同》的约定计付）；2.林娟立即支付邮政银行增城支行律师费暂合计4500元（包括前期基础费用4500元，后期律师费按邮政银行增城支行实际收回贷款本金及利息、罚息、违约金之和的3.5%计算）；3.邮政银行增城支行对抵押物位于广州市增城区××首府环府××房（粤2018广州市不动产权第10032629号）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费由林娟负担。被告林娟辩称，确认欠银行借款三期未还，有意向要还，年前还了一期，这三个月确有困难，直到2021年3月止还有三期未还。经审理查明，2018年4月27日，邮政银行增城支行为贷款人、林娟为借款人及抵押人，双方签订《个人消费贷款及担保合同》约定：贷款人同意向借款人发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币220万元，贷款用于购买坐落于增城区××首府环府××房，贷款期限360个月，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；借款人授权贷款人将贷款发放至林娟在邮政银行增城支行的4位尾号4964账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人授权贷款人将贷款资金从上述账户划付至莫秀兰在邮政银行增城支行账户；借款人按月等额本息偿还贷款本息，分期还款的贷款，每期还款日为实际放款日次月起的对应日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人以在邮政银行增城支行的4位尾号4964账户作为还款账户，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，及解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款提供抵押担保，抵押物为坐落增城区××首府环府××房。2018年5月8日，双方办理抵押物登记，并取得粤（2018）广州市不动产证明第10026621号不动产登记证明，证明权利为抵押权、权利人为邮政银行增城支行、义务人为林娟、产权证书号粤（2018）广州市不动产权第10032629号。2018年6月1日，邮政银行增城支行将借款220万元划入合同约定的林娟在邮政银行增城支行账户，林娟在邮政银行增城支行出具的借据上签名确认；借据同时记载借款期限360个月，自2018年6月1日至2048年6月1日，年利率5.39%。根据双方签订的上述合同，林娟使用贷款的还款日为每月1日。根据邮政银行增城支行提供的林娟个人贷款还款流水清单及银行系统显示截至2021年3月31日数据，林娟借款后在2020年10月开始未按合同约定还款，之后在2021年1月、2月偿还了2020年11月、12月的两期月供款，至2021年3月31日仍有三期月供款未按合同约定偿还；截至2021年3月31日欠本金2121240.75元，拖欠利息、罚息合计37891.71元。庭审中，邮政银行增城支行提供的放款清单显示，本案借款正常利率5.24，罚息利率6.812。另查明，邮政银行增城支行为实现本案债权已支出了律师费4500元，并提供了与广东悦信律师事务所签订的法律服务合同以及发票予以证实。本院认为，邮政银行增城支行主张林娟向其借款220万元并提供房产作抵押的事实，有《个人消费贷款及担保合同》、《借据》、《不动产登记证明》等予以证实，本院对林娟向邮政银行增城支行借款及提供抵押担保的事实予以确认。双方约定林娟的借款分期还款日为借款发放次月起每月的5日为还款日，为此林娟应在每月的1日还款。根据邮政银行增城支行提供的证据，林娟从2020年10月1日开始至2021年3月31日已累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，尚连续拖欠月供款三个月，林娟在履行借款合同过程中已构成违约，依据合同约定，邮政银行增城支行宣布已经发放的贷款提前到期，要求林娟提前清偿全部贷款、利息，并按借款合同约定的罚息利率计收借款逾期利息。现邮政银行增城支行主张林娟清偿全部借款本金余额2121240.75元、计至2021年3月31日已到期的分期本金的利息、罚息37891.71元及之后至清偿之日止的全部借款本金余额的罚息，符合合同约定，本院予以支持。根据邮政银行增城支行提供的放款清单，本案借款正常利率5.24%，罚息利率6.812%，未超出借据记载的贷款利率及按合同约定计算的罚息利率，邮政银行增城支行主张罚息年利率6.812%，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。双方签订的《个人消费贷款及担保合同》约定林娟提供位于增城区××首府环府××房作抵押，抵押条款合法有效，且办理了抵押物登记，故抵押权自登记时设立。邮政银行增城支行主张对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于律师费的问题。双方在《个人消费贷款及担保合同》中约定本合同订立和履行过程中产生的包括律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章等以及其它规范性文件的要求承担，对此双方并未明确约定律师费由借款人支付，邮政银行增城支行主张林娟支付律师代理费，证据不足，本院不予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百六十三条、第五百六十六条、第六百六十七条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告林娟在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行偿还借款本金2121240.75元及利息、罚息（截止2021年3月31日利息、罚息共37891.71元；从2021年4月1日起以借款本金2121240.75元按年利率6.812%计付罚息至还清款日止）；二、被告林娟不履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行有权以位于增城区新塘镇保利东江首府环府西路8号404房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12021元，诉讼保全费5000元，由被告林娟负担；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行已预交案件受理费12021元、诉讼保全费5000元，由被告林娟在履行上述判决义务时一并迳付案件受理费12021元、保全费5000元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市增城支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  杨仕杰二〇二一年四月十四日书记员  叶 雨