河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0105民初8274号原告：郑州银行股份有限公司农业路支行，营业场所郑州市金水区农业路52号，统一社会信用代码914101000768197252。负责人：郭庆阳，行长。委托代理人：刘辉，河南国基律师事务所律师。委托代理人：喻威华，河南国基律师事务所律师。被告：王雪丽，女，汉族，1977年11月21日出生，住郑州市中原区。被告：凌书岭，男，汉族，1973年12月15日出生，住郑州市管城回族区。被告：河南水滴金融服务有限公司，住所地郑州市二七区京广南路西、代庄街北1号楼3单元10层1015，统一社会信用代码：91410103MA3X5XBF20。法定代表人：郭欣欣。原告郑州银行股份有限公司农业路支行诉被告王雪丽、凌书岭、河南水滴金融服务有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行股份有限公司农业路支行委托代理人刘辉、喻威华，被告王雪丽到庭参加诉讼，被告凌书岭、被告河南水滴金融服务有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案依法缺席审理，现已审理终结。原告郑州银行股份有限公司农业路支行向本院提起诉讼请求：1、被告王雪丽向原告偿还借款本金70万元及利息54970.99元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年9月7日止，此后利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）、律师费18000元；暂计772970.99元；2、被告凌书岭、被告河南水滴金融服务有限公司对第一项诉讼请求所涉债务承担连带清偿责任；3、原告对被告王雪丽抵押的位于管城××路××楼××单元××号房屋（不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0027897号，不动产登记证明：豫（2017）郑州市不动产证明第0017770号）享有抵押权，并对抵押房屋的折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费等诉讼费用由各被告承担。事实与理由：2017年1月4日，原告与被告王雪丽签署《个人综合消费循环贷借款合同》一份，主要约定，原告授权被告王雪丽循环贷的总额度为人民币70万元整；期限自2017年1月4日起至2027年1月4日止；合同约定初始贷款年利率为6.525%；还款方式为按月付息，到期一次还本；被告王雪丽未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用的即为违约，此时原告有权按中国人民银行有关规定和本合同约定计收罚息、复利（罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行），有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮一定比例并立即执行（贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮100%并立即执行），有权单方面调整被告王雪丽的还款方式，有权要求被告王雪丽承担原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过原告方债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、执行费等。同日，原告与被告王雪丽签署《最高额抵押合同》，主要约定：被告王雪丽自愿将其位于管城××路××楼××单元××号房屋（不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0027897号）的房产为上述《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供抵押担保；抵押金额为70万元；抵押权行使期间为主债权诉讼时效期间；抵押担保范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费等）。同日，原告与被告凌书岭签署《最高额保证合同》，主要约定：被告凌书岭自愿为被告王雪丽与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款提供最高额保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年；保证担保的范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及原告为债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费、邮寄费）。2016年11月18日，原告与被告河南水滴金融服务有限公司签署了《最高额保证合同》，该合同约定被告河南水滴金融服务有限公司为水滴项下用信客户在有效期内与原告签订的各类合同及修订或补充协议提供连带责任保证，合同担保债权的最高本金金额为贰亿元，保证范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、仲裁费用、律师代理费等）等全部债权，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。2017年1月12日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《自愿担保确认函》《提请放款通知书》，其自愿为被告王雪丽与原告签署的《个人综合消费循环贷借款合同》项下的借款向原告提供连带责任保证和保证金质押担保，被告河南水滴金融服务有限公司按照与原告于2016年11月18日签订的《个人房产贷款业务合作协议》《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。上述合同签订后，原告依约向被告王雪丽发放贷款额度70万元，但被告王雪丽并未按照合同约定偿还贷款本息，按照《个人综合消费循环贷借款合同》的约定，其行为已构成违约，为维护原告的合法权益，诉至本院。被告王雪丽辩称：当时出于公司周转的需要，把个人房产做了抵押；去年疫情期间及疫情后，公司业务遭受严重打击，大量资金回款困难，我尽快安排还款。被告凌书岭、被告河南水滴金融服务有限公司未出庭答辩，亦未向本院提交证据。根据原被告诉辩意见、举证质证及庭审情况，本院确认以下事实：1、2017年1月4日，原告与被告王雪丽签署郑银个人循环贷借字第01120170010169463号《个人综合消费循环贷借款合同》，主要约定：原告授权被告王雪丽循环贷总额度为人民币70万元整，有效期自2017年1月4日起至2027年1月4日止；本合同项下的初始贷款年利率为6.525%；还款方式为按月付息，到期一次还本；对于逾期贷款（被告王雪丽未按合同约定日期偿还的借款本息）的罚息利率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；违约借款利率为贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮100%并立即执行；被告王雪丽未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，原告有权单方面调整被告王雪丽的还款方式，被告王雪丽应承担原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、不超过原告方债权总额5%的律师代理费、评估费、拍卖费、过户费、财产保全费、公告费、公证费、执行费等；本合同项下担保方式为保证和抵押，其中担保人为被告河南水滴金融服务有限公司和被告凌书岭，抵押担保人为被告王雪丽。上述合同签订当日，原告作为抵押权人、被告王雪丽作为抵押人签订郑银最高抵字第07120170010117405号《最高额抵押合同》，主要约定：抵押人担保的主合同为抵押权人于2017年1月4日至2027年1月4日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；最高债权额为最高本金余额为70万元与主债权本金之外的所有债权和费用之和；抵押物为位于管城××路××楼××单元××号[不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0027897号]的房产；抵押权行使期间为主债权诉讼时效期间内；抵押担保范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金以及抵押权人为实现抵押权和债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费等）。原告于2017年2月16日取得不动产登记证明，载明：证明权利或事项为抵押设立登记，房屋坐落于管城××路××楼××单元××号，不动产权证书号为豫（2016）郑州市不动产权第0027897号，抵押方式为最高额抵押，最高债权数额为70万元，债务履行期限自2017年1月4日起至2027年1月4日，债务人为被告王雪丽。2017年1月4日，原告作为债权人、被告凌书岭作为保证人签订郑银最高保字第09120170010133923号《最高额保证合同》，主要约定：保证人担保的主合同为债权人和被告王雪丽于2017年1月4日至2027年1月4日期间签订的所有合同及其修订或补充协议（包括但不限于展期协议）；最高债权额为最高本金余额为70万元与主债权本金之外的所有债权和费用之和；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债务履行期限届满之日起三年；保证担保的范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及债权人为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过主债权总额5%的律师代理费等）。2、2017年1月12日，被告河南水滴金融服务有限公司向原告出具《自愿担保确认函》《提请放款通知书》各一份，主要载明：其为被告王雪丽向原告申请办理债务金额为70万元，期限为12个月的业务（主合同编号01120170010169463）提供连带责任保证和保证金质押担保，提请原告按照合同约定向债务人出账，其将按照与原告于2016年11月18日签订的《最高额保证担保合同》及《最高额保证金质押合同》的约定承担保证责任和质押担保责任。另查明，2016年11月18日，原告作为债权人、被告河南水滴金融服务有限公司作为保证人签订郑银最高保字第09120160010130927号《最高额保证合同》，主要约定：保证人担保的主合同为债权人和债务人水滴项下用信客户于2016年11月18日至2026年11月17日期间签订的形成债权人对债务人债权的各类合同及其修订或补充协议（包括个人综合授信额度合同、个人借款合同等）；最高债权额为最高本金金额贰亿元与主债权本金之外的所有利息（含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及债权人为实现债权而产生的全部费用等全部债权之和；保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起三年，保证范围包括主债权本金、利息（包含复利和罚息）、违约金、损害赔偿金以及原告为实现债权而产生的全部费用（包括诉讼费用、律师代理费等）等全部债权。3、原告分别于2017年1月13日、1月14日、1月15日依约向被告王雪丽发放贷款30万元、30万元、10万元。原告提交的《贷款欠款信息》显示：截至2021年4月12日，被告王雪丽尚欠原告借款本金70万元，利息（包含罚息、复利）100451.72元。4、2020年9月11日，原告郑州银行农业路支行因本次诉讼与河南国基律师事务所签订《法律事务委托合同》，河南国基律师事务所向郑州银行股份有限公司出具《河南省增值税发票》一份，该发票载明律师代理费合计18000元。本院认为，原告与被告签订的《个人综合消费循环贷借款合同》及《最高额抵押合同》《最高额保证合同》均系各方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原告郑州银行农业路支行依约履行了放款义务，被告王雪丽应按照合同约定履行还款义务，被告王雪丽逾期未足额偿还借款，构成违约。截止2020年9月7日，被告王雪丽尚欠原告借款本金70万元，利息（包含罚息、复利）54970.99元，被告王雪丽未对该数额提出异议，其应当及时向原告结清。根据借款合同约定，被告王雪丽应承担原告为实现债权和担保权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、不超过原告方债权总额5%的律师代理费，结合原告提交的委托代理合同及律师费发票，故关于原告主张被告王雪丽支付律师费18000元的请求，本院予以支持。另，根据《最高额保证合同》之约定，被告凌书岭、被告河南水滴金融服务有限公司作为保证人为本案借款提供连带保证，原告主张二被告对上述债务承担连带保证责任的请求，本院予以支持；二被告承担保证责任后，可依法向被告王雪丽追偿。因涉案房产已办理正式抵押登记，故关于原告请求对被告王雪丽名下的位于管城××路××楼××单元××号房屋[不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0027897号]折价或以拍卖、变卖该房产所得价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，民法典实行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，应适用民法典的规定，故根据《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第四百零二条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告王雪丽于本判决生效之日起十日内偿还原告郑州银行股份有限公司农业路支行借款本金70万元、利息54970.99元（利息含罚息和复利，暂计算至2020年9月7日，之后的利息仍按照《个人综合消费循环贷借款合同》约定标准计算至全部贷款本息还清之日止）；二、被告王雪丽于本判决生效之日起十日内向原告郑州银行股份有限公司农业路支行支付律师费18000元；三、被告凌书岭、被告河南水滴金融服务有限公司对本判决第一项、第二项内容承担连带保证责任，被告凌书岭、被告河南水滴金融服务有限公司承担保证责任后，有权向被告王雪丽追偿；四、原告郑州银行股份有限公司农业路支行有权在本判决第一项确定的债权范围内对被告王雪丽名下位于管城回族区紫辰路315号13号楼2单元4层20号房屋[不动产权证号：豫（2016）郑州市不动产权第0027897号]折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5765元，保全费4385元，由被告王雪丽、凌书岭、河南水滴金融服务有限公司负担。本判决为终审判决。审判员  张卫国二〇二一年四月二十七日书记员  胡利平