辽宁省大连市甘井子区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0211民初650号原告：吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行，统一社会信用代码912102000794771263，住所地辽宁省大连市甘井子区虹城路688号。负责人：刘东军，系该行行长。委托诉讼代理人：陶相强，男，1970年3月25日生，汉族，系该公司职员，住址辽宁省大连市沙河口区。委托诉讼代理人：胡一翰，男，1992年1月1日生，汉族，系该公司职员，住址辽宁省辽阳市白塔区。被告：张力夫，男，1962年6月25日生，汉族，住址辽宁省大连市甘井子区。被告：王雪梅，女，1964年3月25日生，汉族，住址辽宁省大连市甘井子区。委托诉讼代理人：张力夫（与王雪梅系夫妻关系），男，1962年6月25日，汉族，住址辽宁省大连市甘井子区。原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行与被告张力夫、被告王雪梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员谢妍芳依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陶相强、胡一翰，被告王雪梅的委托诉讼代理人暨被告张力夫到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告张力夫、被告王雪梅立即偿还全部剩贷款本金1,046,705.66元；2、请求判令被告张力夫、被告王雪梅立即向原告偿还至实际欠付清之日止的违约利息、罚息、复利共计14,213.75元，（暂计算至2020年10月21日，其中利息13,888.45元、罚息230.93元、复利94.37元）。3、请求判令原告的抵押权合法有效，并有权以被告张力夫、被告王雪梅的全部抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先偿；4、请求判令该案的诉讼费由二被告共同承担。事实与理由：2016年12月19日，原告与被告张力夫签订吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行2016年个房按揭（全程）字第107号（二〇一四第一版）《个人房屋按揭借款合同》（全程担保），根据合同约定向其发放一手商铺按揭贷款149万元，贷款用途为张力夫购买大连甘井子区商铺。该商铺交易价298.1124万元，首付款金额149.1124万元，借款金额为149万元，借款期限自2016年12月19日起至2026年12月18日止，120个月。借款年利率5.39%，还款方式为按月等额本息还款。根据《个人房屋按揭借款合同》约定，该贷款以被告张力夫购买的位于大连甘井子区商铺抵押，并于2016年12月22日在大连市国土资源和房屋局办理抵押登记，商品房抵押权登记证明号：辽（2016）大连市四区不动产证明第0011712号。原告依据《个人房屋按揭借款合同》于2016年12月27日向被告张力夫发放个人按揭贷款人民币149万元，并按合同约定将款项划入被告指定的大连万晟置业有限公司的账户（账户名称：大连万晟置业有限公司；账号10×××88；开户行：吉林银行股份有限公司大连分行），至此原告已完全履行了合同约定义务。2020年8月，被告张力夫开始持续违约拖欠原告本息，虽经原告催要，仍为归还，已造成实质性的违约。截止2020年10月21日，被告张力夫已累计逾期三个月，共欠贷款本金余额1,046,705.66元，欠息金额合计14,213.75元（其中利息13,888.45元、罚息230.93元、复利94.37元）。债权合计1,095,298.26元。故原告诉至法院，请求维护原告合法权利。被告张力夫、被告王雪梅共同辩称，不同意原告的全部诉讼请求。理由如下：第一，被告是在垄断、欺诈和胁迫环境下，与原告签订的《贷款合同》，不是被告真实意愿的表达；第二，被告暂时还不上贷款，是受不可抗力影响，并且已经承担了告知义务、还贷展期协商义务和请求卖房帮助，不存在违约行为；第三，原告确实有涉嫌恶意串通，图谋鲸吞被告抵押房产，侵占购房者定金和房款孽息、侵占多交房款和偷漏国家税款的犯罪嫌疑；第四，本案不仅是一个民事案件，还是一个政治案件和刑事案件，鉴于民法不能对抗刑法的法律原则，建议合议庭先从刑法角度认定是否存在犯罪嫌疑，然后再从民法典角度判决民事侵权责任，裁定《贷款合同》是否合法有效；第五，依据原告与售楼方恶意串通，侵害被告合法权益的事实，请求合议庭按照民法典和刑法的有关法律，裁定驳回起诉，解除《贷款合同》，退回侵占财产，赔偿经济损失，将原告售楼方共同犯罪线索，移交公安机关侦查。经审理查明，2016年12月19日，原告与被告张力夫签订《个人房屋按揭借款合同》，约定：被告张力夫向原告借款1,490,000元，借款期限为自2016年12月19日至2026年12月18日止，借款年利率5.39%，按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日；逾期贷款罚息利率以借款利率为基础上浮50%，对借款人不能按期支付的利息，贷款到期日（含当日）前按照借款利率计收复利，贷款逾期后按逾期罚息利率计收复利。本合同中的抵押物为被告张力夫向原告借款所购买的房屋，坐落于甘井子区。被告张力夫在合同落款处签字捺印，被告王雪梅在财产共有人及/或配偶处签名并捺印。合同附件一《抵押物清单》中载明了抵押物的名称、面积、地点、评估价值、折扣率及借款金额，被告张力夫在抵押人处签名并捺印，同意：经双方协商，上述抵押物由抵押人保管（使用），并按合同要求负责管理，保证未经贷款人同意，不得发生出租、变卖、重复抵押、抵偿债务、馈赠等损害贷款人的权益行为；被告王雪梅在抵押人财产共有人承诺处签字并捺印，承诺载明：抵押人与本人系夫妻关系，本人同意抵押人用本合同确定的抵押物为借款人贷款提供抵押担保，委托抵押人办理相关手续，承诺与抵押人共同承担相关的法律责任。合同中另包含承诺书，载明，本人郑重承诺如下：本人从大连万晟置业有限公司（人）处购买坐落于大连市甘井子区房屋一套，建筑面积为102.87平方米，抵押给吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行进行个人房屋按揭贷款。本人承诺，如违反了《吉林银行个人房屋按揭借款合同》项下的还款义务，导致抵押权人行使抵押权时，本人、财产共有人及/或配偶放弃一切抗辩理由，无条件配合。如该房产被拍卖、变卖或作价抵偿债务，需要本人及家庭成员迁出时，我自愿另行租赁房屋居住，特此承诺。该承诺有张力夫作为借款人签字并捺印，并有被告王雪梅在财产共有人及/或配偶处签字并捺印。上述合同签订后，原告作为权利人，被告张力夫作为义务人，办理了案涉房屋的不动产登记证明，权证号为辽（2019）大连市内四区不动产证明第00292521号，担保债权数额为1,490,000元，抵押期限为2016年12月19日至2026年12月18日。2016年12月27日，原告按照被告张力夫的申请，将1,490,000元款项划入指定的大连万晟置业有限公司账户中。根据原告提供的欠款明细，截至2020年10月21日，被告张力夫共欠本金1,046,705.66元、利息13,888.45元、罚息230.93元、复利94.37元。被告庭审中自述，其自2020年7月21日起开始未还贷款本息。本院所确认的上述事实，有个人房屋按揭借款合同、不动产登记证明、个人借款凭证、零售贷款业务出账通知书、吉林银行个人贷款提款申请书、欠款明细、当事人陈述及庭审笔录等在案为凭，这些证明材料已经开庭质证及本院审查，可以采信。本院认为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案诉争事实发生时间在2021年1月1日之前，即《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故应适用《中华人民共和国民法典》施行前的相关法律规定。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告与被告张力夫签订了《个人房屋按揭借款合同》，且已履行合同约定的出借义务，双方存在合法有效的借贷关系，关于利息的约定亦不违反法律规定，被告张力夫理应按照合同约定履行还本付息义务。被告张力夫未按期足额偿还贷款，原告主张被告张力夫偿还本金1,046,705.66元及至款项还清之日止的利息、罚息、复利的请求，理由正当，本院予以支持。关于被告王雪梅的责任，因借款合同系在二被告夫妻关系存续期间签订，被告王雪梅作为借款人的配偶与张力夫共同签署借款合同，故王雪梅应与张力夫承担共同还款责任，关于原告主张抵押权一节，因原、被告协议约定以坐落于大连市甘井子区房屋一套作为案涉借款的抵押物，并在不动产管理部门办理了以原告为权利人的抵押权登记手续，故原告享有该房屋的抵押权，根据《中华人民共和国担保法》第三章关于抵押的法律规定，原告对该房产在担保债权1,490,000元范围内享有优先受偿权。至于被告辩称的本案涉及刑事犯罪，本院认为，被告既未向公安机关报案，也未向本院提交相应证据，被告的该辩驳没有事实及法律依据，本院不予支持。至于被告辩称的案涉合同的签订系欺诈、不是其真实意思表示，本院认为，被告庭审中对案涉合同的真实性及其签字的真实性均表示认可，现原告已经按照合同约定发放了贷款，被告亦自贷款发放后至2020年7月21日均正常还款，被告正常还款的行为应当视为对案涉合同系其真实意思表示的认可，现被告提出对案涉合同系欺诈没有事实及法律依据，本院不予支持。至于被告辩称的其逾期还款系疫情原因、属于不可抗力，本院认为，根据《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》中第10条的规定，“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持；对因感染新冠××住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”现原告的诉讼请求并未违反金融政策规定，亦不存在违规收取费用的情形，被告张力夫虽然持有个体工商户的营业执照，但其庭审中自述系政府机关退休人员，理应享有退休工资，不属于受疫情影响暂时失去收入来源的人员，同时被告也未提供证据证明其是受疫情影响的隔离人员或参加疫情防控的工作人员，被告以疫情原因进行抗辩没有事实和法律依据，本院不予支持。综上所述，依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条,《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第10条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起10日内，被告张力夫、被告王雪梅共同偿还原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行借款本金1,046,705.66元及利息、罚息、复利（截至2020年10月21日产生利息13,888.45元、罚息230.93元、复利94.37元，此后产生部分，按《个人房屋按揭借款合同》的约定计算至款项付清之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、确认原告吉林银行股份有限公司大连生态科技创新城支行对登记在被告张力夫名下位于大连市甘井子区房屋[不动产权证号：辽（2019）大连市内四区不动产证明第00292521号]在债权本金1,490,000元项下产生的最高债权额范围内享有优先受偿权。案件受理费7,329元（简易程序已减半，原告已预付），由被告张力夫和被告王雪梅共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。申请执行的期限为二年。审判员  谢妍芳二〇二一年四月十三日书记员  戚 鑫本案引用的法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠××疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》10.对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染××疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持；对因感染新冠××住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。