福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0881民初332号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，住所地福建省漳平市菁城街道和平中路110-117号，统一社会信用代码913508816765184326。 负责人：傅薛林，该行行长。 委托诉讼代理人：罗筱岚，女，系该行职工。 委托诉讼代理人：练月红，女，系该行职工。 被告：陈昇超，男，1989年2月17日出生，汉族，住福建省漳平市。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行（以下简称“邮储银行漳平支行”）与被告陈昇超信用卡纠纷一案，本院于2021年2月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行漳平支行的委托诉讼代理人练月红到庭参加诉讼，被告陈昇超经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行漳平支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈昇超偿还卡号为6228××××7323信用卡透支的本金14186.58元、利息1071.47元及费用4097.63元，共计19355.68元（以上数额暂计至2021年2月22日止，此后利息及违约金按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算至还清款项之日止）；2.本案诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费等）由陈昇超负担。诉讼过程中，邮储银行漳平支行当庭变更第1项诉讼请求为：1.判令陈昇超偿还卡号为6228××××7323信用卡透支的本金14186.58元及相应利息、违约金［从2019年12月20日至2020年8月19日，以14186.58元为基数按月利率2%计算即2553.57元，从2020年8月20日起至2021年2月22日，以14186.58元为基数按ＬＰＲ的4倍计算即910.05元；此后利息以14186.58元为基数，按ＬＰＲ的四倍计算至还清款项之日止）。事实和理由：2018年1月26日，陈昇超向邮储银行漳平支行申请信用卡一张，卡号为6228××××7323，授信额度为15000元。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定日利率为万分之五（即年利率18%），未按时偿还最低还款额，还应支付最低还款额未还部分的5%的违约金。陈昇超收到卡片激活后一直在使用。2020年1月20日起陈昇超陆续出现逾期还款，截止2021年2月22日止，陈昇超尚欠透支的本金14186.58元、利息1071.47元及费用4097.63元，共计19355.68元。邮储银行漳平支行多次要求陈昇超还本付息，但其仍拒绝履行还款义务。为此，邮储银行漳平支行依据《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定向法院提起诉讼，要求判如所请。 陈昇超未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了《信用卡申请表》、《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、历史交易清单、催收记录表、利息计算表、调整公告等证据，本院依法进行了认证。上述证据内容明确、形式合法，均与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月26日，陈昇超向邮储银行漳平支行申领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》签字确认，表示知晓该信用卡产品的相关信息并承诺遵守《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡申领、使用、利息及费用、账单、还款、有效期、收费项目及标准等事项进行了明确约定：申请人已知悉并理解《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的内容；申请人应在邮储银行漳平支行指定的到期还款日之前及时偿还欠款，可选择全额还款或最低还款额的还款方式；申请人在免息还款期内偿还当期已出账的全部款项，无需支付透支消费及圈存交易的利息，如未能在到期还款日（含）之前全额还款的,不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息,未偿还部分自透支记账日持续计息,至偿还全部欠款为止；申请人应按时偿还透支款项、利息、违约金等其他有关费用；申请人超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》约定：透支利息按日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金按最低还款额未还部分的5%；持卡人未能在到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%-0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按照上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还款部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金等内容。邮储银行经审核，向陈昇超发放了卡号为6228××××7323的信用卡。陈昇超领取信用卡进行激活使用，但自2020年1月20日起陈昇超未能按照约定最后还款日前足额还款。经邮储银行漳平支行多次进行催收，陈昇超仍履行还款义务。截止2021年2月22日，陈昇超尚欠邮储银行漳平支行信用卡透支本金14186.58元及相应利息和违约金。2021年2月24日，邮储银行漳平支行提起本案诉讼。 另查明，1、根据邮储银行漳平支行提供的利息明细及历史交易清单，陈昇超出现逾期还款后，因2019年11月20日和2019年12月20日产生的账单中以透支本金14186.58元为基数按合同约定计算的违约金89.76元，2019年12月20日和2020年1月20日产生的账单中以透支本金14186.58元为基数按合同约定计算的利息79.79元、违约金177.34元之和仍在法律保护范围，尚未超过月利率2%。从2020年1月21日起，按合同约定计算的利息、违约金之和超过月利率2%。2、本案起诉时间为2021年2月24日，全国银行间同业拆借中心2020年8月公布的一年期贷款市场报价利率为3.85%。 再查明，2016年9月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司在官网发布了《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，载明：自2017年1月1日起，取消滞纳金收费项目，增加违约金收费项目，违约金的收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。 本院认为，陈昇超在知晓并承诺遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》后，向邮储银行漳平支行申请办理信用卡，邮储银行漳平支行经审核向其发放了信用卡，双方之间就信用卡的使用建立了合同关系，该合同系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。陈昇超应依照约定，全面履行合同义务。陈昇超在使用上述信用卡进行透支后，未按约定履行偿还透支借款本息的义务，其行为已构成违约，应当限期偿还并承担逾期还款的违约责任。邮储银行漳平支行诉请陈昇超偿还信用卡本金14186.58元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。但邮储银行漳平支行诉请关于利息和违约金部分，其诉请从2019年12月20日至2020年2月20日止的利息和违约金以14186.58元为基数按月利率2%计算，本院不予支持，应以透支本金14186.58元为基数按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》计算，即利息79.79元、违约金267.1元；其诉请从2020年2月21日至2020年8月19日止的利息和违约金以透支本金14186.58元为基数按照月利率2%计算由于本案起诉时间为2021年2月24日，则全国银行间同业拆借中心发布的最近一期的一年期贷款市场报价利率时间为2020年12月20日，利率标准为年利率3.85%，其四倍为3.85%×4＝15.4%，则月利率应以不超过15.4%÷12＝1.28%为限；其诉请从2020年8月20日起至款还清日止计算的利息和违约金以透支本金14186.58元为基数按照一年期贷款市场报价利率的四倍计算，本院认为，一年期贷款市场报价利率的四倍为3.85%×4＝15.4%，则月利率应按15.4%÷12＝1.28%计算。陈昇超经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百三十九条、第二百五十三条规定，判决如下： 一、陈昇超应于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行偿还信用卡透支本金14186.58元及相应利息和违约金[以透支本金14186.58元为基数，从2019年12月20日起至2020年2月20日止按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》计算的利息为79.79元、违约金为267.1元，从2020年2月21日至2020年8月19日止的利息和违约金按月利率2%计算，从2020年8月20日起至款还清之日止计算的利息和违约金按月利率1.28%计算]。 二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费283.8元，减半收取计141.9元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行负担60.23元，陈昇超负担81.67元，该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 曾志娇 二〇二一年四月一日 法官助理 袁威威 书 记 员 李 巧 附：适用的主要法律条款及申请执行依据 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。