重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初867号原告：杨晓梅，女，1982年4月1日出生，汉族，住重庆市大足区。委托诉讼代理人：明俊成(原告之夫)，男，1977年2月17日出生，汉族，住重庆市大足区。被告：阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司，住所地重庆市永川区昌州大道东段809号学府广场8楼，统一社会信用代码91500118691202436A。负责人：王珂，总经理。委托诉讼代理人：徐来庆，重庆新隆基维祯律师事务所律师。原告杨晓梅诉被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月5日立案受理后，依法由审判员刘文胜适用简易程序独任审理，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告杨晓梅及其委托诉讼代理人明俊成，被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司的委托诉讼代理人徐来庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杨晓梅向本院提出诉讼请求：1.被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司全额支付原告杨晓梅2019年3月29日签订保单的保险赔偿金120000元，被告全额退还2019年6月28日签订保单的保费3636元，合计123636元；2.本案诉讼费由被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司承担。事实和理由：杨晓梅于2019年3月29日和2019年6月28日两次在阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司的重庆市大足区营业部购买了阳光人寿臻逸两全保险和阳光人寿附加臻逸重大疾病保险（赔付金额为120000元，付有保险疾病种类），并支付了保险购买金。2019年12月12日，杨晓梅因患甲状腺癌，在大足区人民医院住院手术治疗，出院时的诊断为：急性肺栓塞，Ⅰ型呼吸衰竭，急性肺源性心脏病，社区获得性肺炎双肺。双下肢深静脉血栓形成，右叶甲状腺乳头状癌。治疗24天好转出院。共用去38378.34元。出院后，杨晓梅整理资料后向阳光人寿保险公司提出了保险赔偿申请，但保险公司在收取资料后未退还资料的情况下，单方面于2020年1月19日出具了拒绝赔偿通知书。现原告起诉至本院，请求判如所请。被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司辩称，1.原告系专业医护人员，对自身身体状况非常清楚，原告本人在2012年已进行左拇指腱鞘巨细胞瘤手术，术后行放疗两次，充分说明原告知悉自己身体状况，但在向被告投保时故意隐瞒健康状况，未履行如实告知义务，系故意行为，其应当承担不利后果；2.根据《中华人民共和国保险法》第二条的规定，保险合同系射幸合同，只是对可能发生的事故才可能形成保险合同关系，而杨晓梅投保前已经确诊左拇指腱鞘巨细胞瘤并在切除术后放疗，且向被告隐瞒、欺诈被告与原告签订保险合同，违背了保险法规定的最大诚信原则；3.本案中，保险代理人杨永洪与杨晓梅系兄妹关系，不可能欺骗原告购买保险，且杨晓梅在发生《电子投保单》之“投保须知”中明确确认其认真阅读投保提示书、保险条款，并确认已了解保险条款的各项内容（注意保险责任、责任免除、犹豫期、退保等关键信息），并在《电子投保单》之“投保人/被保险人/法定监护人声明授权书”中确认“1.本人已认真阅读产品说明书及保险条款，相关代理人已对保险条款进行了明确说明，本人确认已了解条款所列的各项内容（尤其是保险责任、免除保险人责任的条款、犹豫期、退保等关键信息），并同意遵守条款约定。”上述事实充分说明被告已经完全履行保险条款的提示说明告知义务，被告的解除权受法律保护，也符合合同约定；4.原告与被告签订了两份保险合同，在该两份保险合同中“健康信息告知”栏中“9.（6）癌症、肿瘤、以及其他包块或肿物？”勾选了“否”；5.依据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定及保险条款第8.1款的约定，故意不履行告知义务的，保险人有权解除合同并对解除合同前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，且不退还保费。现被告依据上述规定和约定，行使合同解除权并拒赔，有法律和事实依据。综上，请求依法驳回原告的全部诉讼请求。原告杨晓梅为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.原告杨晓梅的身份证复印件一份，结婚证复印件一份，用以证明原告的诉讼主体资格。2.建设银行个人支出交易明细复印件一份，用以证明购买两次保险的交易记录，2019年3月29日缴纳3492元，2019年6月28日缴纳3636元。3.杨晓梅的住院病历和结账收据复印件一份，用以证明原告生病住院治疗产生的费用38378.71元。4.阳光人寿保险股份有限公司理赔决定通知书复印件一份，用以证明被告公司对原告的两份保险拒绝理赔并且扣除了公司业务员的佣金。被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司为支持自己的答辩意见，向本院举示如下证据材料：1.杨晓梅投保阳光人寿臻逸两全保险及阳光人寿附加臻逸重大疾病保险的两份投保资料、2019年3月29日保单号：802600012302XXXX；2019年6月28日保单号：802600012663XXXX；阳光人寿臻逸两全保险及阳光人寿附加臻逸重大疾病保险条款第八条、2020年4月2日对杨晓梅的调查询问笔录，用以证明原告杨晓梅投保阳光人寿臻逸两全保险及阳光人寿附加臻逸重大疾病保险的基本情况，保险公司对被保险人的健康状况进行了询问并对保险免责事宜尽到了告知义务；根据保险条款的约定，因投保人未如实陈述被保险人的健康情况，故保险公司不承担保险赔偿金的支付责任。2.2012年4月16日至2012年4月20日《住院病案》、2012年5月14日至2012年6月7日《住院病案》；用以证明：1、其2012年4月19日《手术记录》之术后诊断已经确定“左手拇指腱鞘巨细胞癌”；2、2012年5月14日的住院就是一个进行左手拇指腱鞘巨细胞癌切除术后放疗；3、以上证据充分证明原告作为投保人及被保险人对其自身疾病一直知悉，但在投保时进行了隐瞒。3.理赔决定通知书、签收回执，用以证明变更在知悉投保人故意隐瞒未尽到如实告知义务后，即依据《保险法》即《保险条款》的约定，解除了同投保人的该保险合同关系。针对原、被告举示的证据，各方当事人发表质证意见如下：对原告举示的证据1、2、3、4，被告质证后对上述证据的真实性、合法性均无异议，但认为证据4的合同被告已依据法律规定和合同约定行使了合同解除权，所以不应当承担保险理赔责任。两份保单3492元+3636元=7128元，在扣除被告公司业务员的佣金2851.2元后，剩余4276.8元已全部退还给原告。对被告举示的证据1，原告质证后对两份电子保单电子签字认可，对其他东西是在签字生效后再拿的一份完整的保险合同给原告，未告知原告，原告不知情，对询问笔录原告是签了字的，被告没有告知原告免责条款。对被告举示的证据2，原告质证后对该证据的真实性、合法性认可，2012年的住院病案事发已7、8年时间，原告不是刻意隐瞒，是不清楚7、8年前的住院的事实与投保的事实有无关联；对被告举示的证据3，被告质证后对该证据的真实性认可，但认为不合法。对原、被告举示的以上证据材料，本院作如下证据认证分析：对原告举示的证据1、2、3、4，本院认为，上述证据均系证明原告基本身份情况、购买保险付费情况、住院治疗及结算情况、被告拒赔情况等客观事实，对上述事实本院予以确认；对被告举示的证据1、3，本院认为被告举示的上述证据，均系原告在被告处投保后形成的保险合同、投保资料、理赔决定等，均系客观证据，对上述证据中载明的相应文字记录等，本院予以确认，但是否能够达到原告的证明目的，本院将结合本案查明基本事实予以综合认定；对被告举示的证据2，本院认为，上述证据系原告住院治疗客观事实记载，对上述事实本院予以确认。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：2009年，原告因左手拇指包块，在原大足县人民医院行拇指包块切除手术，术后病检示：骨巨细胞瘤。2010年原告再次发现左手拇指多个米粒大小的包块，但未进行处理，后包块逐渐增大，有胡豆大小并伴有包块隐痛，遂于2012年4月16日入住重庆医科大学附属第一医院住院治疗。入院诊断为：“左拇指包块待查：1）腱鞘巨细胞瘤？2）腱鞘囊肿？”。后经入院检查后于2012年4月19日行左手拇指包块切除术，术后标本送检。并于入院四天后出院。出院诊断：“左拇指包块待查（腱鞘巨细胞瘤？）。”2012年5月14日，原告再次以“左拇指腱鞘巨细胞瘤切除术后1-月”入住重庆医科大学附属第一医院住院治疗。其中入院记录的现病史中明确记载如下内容：“……病理检查示左拇指腱鞘巨细胞瘤，细胞增生活跃……”经过入院检查后，原告于2012年5月17日开始放疗。住院治疗24天后于2012年6月7日出院。2019年3月29日，杨晓梅与被告签订电子投保单，投保了《阳光人寿臻逸两全保险》、《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》，首期保费3492元。在健康信息告知栏第9项第（6）款“您是否患有或被告知患有下列症状或疾病？若是，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间和结果：（6）癌症、肿瘤、以及其他包块或肿物？”处勾选了“否”。同日，原告在被告提供的《人身保险投保提示书》上签字确认。2019年4月3日，原告杨晓梅在被告提供的《保险合同签收回执》上签字确认。2019年6月28日，杨晓梅与被告签订电子投保单，投保了《阳光人寿臻逸两全保险》、《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》，首期保费3636元。在健康信息告知栏第9项第（6）款“您是否患有或被告知患有下列症状或疾病？若是，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间和结果：（6）癌症、肿瘤、以及其他包块或肿物？”处勾选了“否”。同日，原告在被告提供的《人身保险投保提示书》上签字确认。2019年7月2日，原告杨晓梅在被告提供的《保险合同签收回执》上签字确认。阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿臻逸两全保险条款第2.4条第一项约定：“在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：自本合同生效（或最后复权）之日起90天内，若被保险人身故，我们不承担保险责任，本合同效力终止，我们将无息退还您所交纳的本合同与附加疾病合同的保险费。这90天称为等待期；被保险人因意外伤害（见10.6）身故的，无等待期。”第8.1项约定：“8.1明确说明与如实告知订立本合同时，我们会向你说明本合同的内容。对本条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承包或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果你故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对与本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道你未如实告知情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”第8.2项中约定：“本公司合同解除权的限制欠条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”阳光人寿保险股份有限公司阳光人寿附加臻逸重大疾病保险条款第2.3项中约定：“保险责任在本附加合同有效期内，我们承担如下保险责任：自本附加合同生效（或最后复效）之日起180天内，被保险人发生下列情形之一的：（一）本附加合同约定的‘轻症重疾’或‘重大疾病’的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，本附加合同效力终止，主合同效力同时终止，我们将无息退还你所交纳的主合同与本合同附加合同的保险费。这180天的时间称为等待期；被保险人因意外伤害发生上述两项情形之一的，无等待期。”第9.1项中约定：“明确说明与如实告知订立本合同时，我们会向你说明本合同的内容。对本条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时会在投保书、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行欠款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承包或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对与本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道你未如实告知情况的，我们不得解除合同，发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”2019年12月12日，原告以“右叶甲状腺包块待查；甲状腺癌？”为由入住重庆市大足区人民医院。后经病理诊断为甲状腺乳头状癌。经住院24天后出院，出院诊断为：主要诊断：急性肺栓塞；其他诊断：I型呼吸衰竭；急性肺源性心脏病；社区获得性肺炎双肺；双下肢深静脉血栓形成；右叶甲状腺乳头状癌。2020年1月15日，原告向被告提出理赔申请，要求被告按照保险合同约定赔付其保险理赔金120000元。2020年1月19日，被告作出理赔决定书，该理赔决定书载明主要内容如下：“被保险人杨晓梅经核实，罚息投、被保人投保时未对被保人投保前身体健康状况履行书面如实告知义务。根据保险法及保险相关条款约定，解除802600012663XXXX、802600012302XXXX号保险合同，退还保费人民币肆仟贰佰柒拾陆元捌角整（￥4276.80元），歉难给付保险金。合计给付人民币肆仟贰佰柒拾陆元捌角整（￥4276.80元）……阳光人寿保险股份有限公司重庆永川中心支公司2020-01-19”。事后，被告将4276.80元转账至原告名下银行账户中。2020年4月2日，被告的理赔人员张**、白铎伟与原告杨晓梅就理赔事宜做了如下询问笔录：“……6.投保时，业务员是否将保险责任及责任免除条款进行询问说明？答：大概讲了的，具体情况我也不清楚。7.投保时，投保资料是否为您本人亲笔签名？答：我只记得是通过手机自己签的。8.您2012年手术住院情况杨永洪是否清楚？答：他应该不清楚，当时他没在大足。9.投保时，您为何未将既往住院情况告知杨永洪？答：投保时我自己都忘了曾住过院。……”理赔人员和杨晓梅均在投保记录上签字确认。另查明，原告自学校毕业后一直在重庆市大足区人民医院从事护理工作。现原告起诉至本院，请求判令：1.被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司全额支付原告杨晓梅2019年3月29日签订保单的保险赔偿金120000元，被告全额退还2019年6月28日签订保单的保费3636元，合计123636元；2.本案诉讼费由被告阳光人寿保险股份有限公司重庆市永川中心支公司承担。本案争议焦点：原、被告间签订的《阳光人寿臻逸两全保险》、《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》是否已发生解除合同的法律效力？本院认为，人身保险合同是指以自然人的生命和身体健康为保险标的，以被保险人的生、死、残疾、疾病险事故的保险合同。本案中，原、被告间签订的《阳光人寿臻逸两全保险》、《阳光人寿附加臻逸重大疾病保险》，均系以原告的生命和身体健康为保险标的保险合同，故本院确认双方间的人身保险合同关系成立。针对本案争议焦点，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”第二款规定“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第四款规定“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”本案中，原告在电子投保单上的“健康信息告知”第9项第（6）款“您是否患有或被告知患有下列症状或疾病？若是，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间和结果：（6）癌症、肿瘤、以及其他包块或肿物？”处勾选了“否”，且在该电子投保单投保人签字处签署原告本人名字，即视为其在投保时同意投保并作出了自身情况的如实告知。但结合本案查明的事实，原告在2009年时已发现有“骨巨细胞瘤”病症并住院手术治疗，且在2012年上述疾病复发，再次行手术治疗后又继续行放疗治疗24天。同时，原告是接受过医学相关专业知识教育的比普通人具备更多医学常识的医院护理人员，理应理解前述电子投保单上的“健康信息告知”第9项第（6）款中具体含义，但其勾选“否”的意思表示，可以径行认定为故意隐瞒其投保前已两次因患有肿瘤住院治疗的行为。而该故意未履行的如实告知义务，已经足以影响保险人即被告决定是否同意承保或者提高保险费率的，故保险人即本案被告有权在法律或者合同约定的条件下解除合同。另外，因原告的故意隐瞒行为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第四款的规定，被告在单方解除保险合同后有权不退还原告相应的保险费，但本案中被告单方退还原告部分保险费的事实，属于当事人意思自治，本院不予置评。综上，原告的诉讼请求不符合法律规定，也不符合双方的合同约定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款、第四款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回原告杨晓梅的诉讼请求。案件受理费减半收取1386.36元，由原告杨晓梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 刘文胜二〇二一年四月二十七日法官助理 杨 飞书 记 员 李 丽