重庆市万州区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0101民初3167号 原告：重庆农村商业银行股份有限公司万州分行，营业场所重庆市万州区太白路91号，统一社会信用代码915001016761326526。 负责人：姜孝明，男，1967年8月28日出生，汉族，行长，住重庆市云阳县。 委托诉讼代理人：向国龙（特别授权），男，1963年11月22日出生，汉族，员工，住重庆市万州区。 被告：杨芬，女，1981年1月28日出生，汉族，住重庆市万州区。 被告：石廷兵，男，1982年9月21日出生，汉族，住重庆市万州区。 原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行（以下简称农商行万州分行）与被告杨芬、石廷兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行万州分行的委托诉讼代理人向国龙到庭参加诉讼，被告杨芬、石廷兵经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 本院经审理查明事实如下： 一、金融借款合同关系成立情况： 杨芬、石廷兵系夫妻关系。2012年11月22日，农商行万州分行和被告杨芬、石廷兵签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定：杨芬向农商行万州分行借款800000元，期限240个月，自2012年11月22日起至2032年11月21日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；如贷款分期归还的，分期还款时间（最后一次还款日除外）以合同的约定为准；借款用途为购买住房；借款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮0%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率于次年的1月1日调整；还款方法为等额本息还款法；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，逾期还款的罚息利率为贷款利率上加收50%；若贷款出现欠息、逾期，未严格履行还款计划等违约情形时，贷款人可宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款。 2012年11月26日，杨芬向农商行万州分行出具借款借据，载明：“借款用途：购二手房；贷款金额800000元；贷款日2012年11月26日，到期日2032年11月25日；借款年利率6.55%。” 二、担保合同关系成立情况： 上述《个人个人房屋按揭贷款合同》约定：杨芬以购买的登记在杨芬、石廷兵名下位于万州区××路××号××号××幢××层××单元××室［产权证号：301房地证2012字第2××3号，建筑面积204.40㎡］为上述债务提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。石廷兵为上述债务提供连带责任保证担保，担保范围与抵押担保范围一致，保证期间为债务还款期或分期还本期届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致合同债务被宣布提前到期的，保证期间自提前到期之日起两年。农商行万州分行与石廷兵、杨芬于2012年11月22日办理抵押登记。 三、金融借款合同履行情况： 2012年11月26日，农商行万州分行向杨芬发放贷款800000元。杨芬逾期还款，截至2020年10月10日尚欠本金629284.92元、逾期利息26151.13元、本期利息1112.74元、复利2226.72元、罚息1268.8元，本息合计660044.31元。 四、催收情况： 2020年9月3日，农商行万州分行向杨芬、石廷兵发出贷款提前到期通知书，确认该笔贷款2020年9月3日提前到期。 五、诉讼请求：1.判决杨芬立即偿还农商行万州分行借款本金629284.92元及利息截至2020年10月10日的利息27263.87元、罚息2226.72元、复利1268.80元，本息合计660044.31元，支付原告自2020年10月11日起至借款本金还清为止的罚息和复利（罚息以本金629284.92元为基数，按年利率4.9上浮50%计算，复利以每月应还利息为基数，按央行贷款基准利率4.9上浮50%计算）；2.判决杨芬承担诉讼费等农商行万州分行实现债权产生的费用；3.判决石廷兵对前述第一、二项承担连带清偿责任；4.判决农商行万州分行对杨芬、石廷兵提供抵押担保的位于万州区××路××号××号××幢××层××单元××室［产权证号：301房地证2012字第2××3号，建筑面积204.40㎡］享有优先受偿权，有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖后的价款在上述债务范围内优先受偿。 本院认为，原、被告签订的上述合同系双方真实意思表示，合法有效，双方应当按照合同约定履行各自的义务。原告在按约定发放贷款后，被告未按期履行还款义务，其行为已构成违约，原告依法宣布原告与被告签订的《个人房屋按揭贷款合同》提前到期，本院予以支持。提前到期后，对原告请求被告立即偿还尚欠贷款本息、罚息、复利的主张，本院予以支持。关于贷款利率的定价基准问题，合同约定罚息和复利标准为中国人民银行现相应期限档次贷款的基准利率再上浮50%，因中国人民银行限相应期档次贷款的基准利率已被取消，根据中国人民银行[2019]第30号公告，罚息和复利标准为LPR加10基点（基准利率4.9%-2019年12月20日公布的五年期LPR4.8%=0.1%）后再上浮50%，按照合同约定的调整方式，于次年1月1日调整。合同约定对不能按时支付的利息计收复利，故复利的基数确认为利息27263.87元。关于原告实现债权费用的承担，目前原告能够明确的费用仅为本案诉讼费，本案中就此费用作出处理，尚未发生或者未能举证证明的费用暂不作调整。被告石廷兵为上述债务提供连带责任保证，且未超过保证期限，故对原告请求其对被告杨芬所负上述债务承担连带清偿责任的主张，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告以其名下房屋为该笔贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告的抵押权依法成立，原告请求对抵押物享有优先受偿权的主张，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、被告杨芬在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行借款本金629284.92元及截止2020年10月10日的逾期利息26151.13元、本期利息1112.74元、罚息2226.72元、复利1268.80元，本息合计660044.31元； 二、被告杨芬在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行从2020年10月11日起至付清之日止的罚息和复利（罚息以629284.92元为基数，复利以27263.87元为基数，均按上年12月的五年期LPR加10基点再上浮50%后计算）； 三、被告石廷兵在本判决第一项、第二项所确定的给付款额及案件受理费范围内承担连带清偿责任； 四、原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行对拍卖、变卖被告杨芬、石廷兵名下位于万州区××路××号××号××幢××层××单元××室［产权证号：301房地证2012字第2××3号，建筑面积204.40㎡］所得价款在本判决第一项、第二项所确定的给付款额及案件受理费范围内优先受偿； 五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司万州分行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10400元，减半收取5200元，由被告杨芬负担（此款原告已垫付，由被告直接支付原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 自本判决内容生效后，当事人应当自觉履行判决的全部义务，一方不履行义务时，权利人可以从法律文书规定履行期间的最后一日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员 崔晓琴 二〇二一年四月二十六日 法官助理 杨翼龙 书 记 员 牟 丹