贵州省正安县人民法院民 事 判 决 书(2021)黔0324民初1340号原告：中国工商银行股份有限公司正安支行，经营场所：贵州省遵义市正安县凤仪街道办事处桐都大道东方新城雍和苑2-52、2-53、2-54、2-55号。统一社会信用代码91520324MA6HEDRT49。负责人：周青，女，系中国工商银行股份有限公司正安支行行长。委托诉讼代理人：杨玉梅，女，系贵州贵达（遵义）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵伟，男，系贵州贵达（遵义）律师事务所律师。被告：杨超，男，1993年9月10日出生，汉族，住贵州省务川仡佬族苗族自治县。原告中国工商银行股份有限公司正安支行（以下简称“工商银行正安支行”）与被告杨超信用卡纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行正安支行委托诉讼代理人赵伟到庭参加诉讼，被告杨超经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行正安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金6314.27元以及截至2020年9月23日的利息1274.88元、违约金2550.36元，并以尚欠的本金为基数按每日利率万分之五计算支付自2020年9月23日以后的利息至还清之日止和违约金（违约金按最低还款额未还部分的5%借款本金还清之日止，每期违约金最高500元）；2.本案的律师费1800元由被告承担；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告向原告申请牡丹信用卡，并愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》等内容。经原告审核同意后向被告发放卡号为62×××15的信用卡，被告于2019年8月19日启用了该信用卡。但被告在使用过程中，并未按约履行还款义务，截至2020年9月23日，被告尚欠原告本金6314.27元、利息1274.88元、违约金2550.36元，共计10139.51元。被告的行为已严重违约，为维护原告合法权益，原告依法提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告杨超未作答辩。原告工商银行正安支行为证明其主张，向本院提交了营业执照、中华人民共和国金融许可证、被告身份信息、信用卡启用业务申请书及启用凭证、照片、客户须知、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）工商银行终端交易平台（1510）查询卡片信息、工商银行终端交易平台（1520）查询牡丹卡账户信息、被告信用卡银行流水等证据。对原告提供的证据，虽然被告未到庭发表质证意见，经审查，来源合法、客观真实，能有效证明本案案件事实，符合证据“三性”，本院予以确认。本院经审理认定事实如下：2019年8月，被告通过网上申请的方式向原告提交了信用卡领用申请，被告在申请中表示已知悉和保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡），被告在该申请尾部书写：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同协议的各项规则”并签名。《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）中约定信用卡申领人为甲方，中国工商银行发卡机构为乙方，该合约第三条第二款约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或者司法渠道等方式向甲方催收欠款，若甲方经乙方催收仍未能清偿其欠款，甲方同意乙方可采取措施停止该卡的使用（电子现金交易除外）等；该条第三款约定：甲方在到期还款日（含）前偿还当期就好还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方可要按乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方示能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按约定计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币，甲方连续两次以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用。每期最低还款额为以下金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款、透支取现、透支转账以外的透支消费以及相关利息、费用）金额的百分之十；所有已入账未偿还的分期付款、透支取现、透支转账金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额总和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。该条第四款约定：准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利，透支期限最长为60日，甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。第四条第四款约定：甲方享有按规定使用其牡丹信用卡，当甲方违反本合约及牡丹信用卡章程等规定时，乙方可以停止甲方牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行可授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。该领用合约还约定了其他权利义务。合约签订后，原告向被告发放了卡号为62×××15的信用卡，被告于2019年8月19日启用了该信用卡。后被告使用该信用卡进行多次刷卡消费。从2019年8月19日至2020年9月23日，被告刷卡消费共欠本金6302.71元、14期透支利息共计1286.44元、6期违约金共计2550.36元。原告自2020年9月24日起，通过系统短信、语音以及人工电话等方式对被告进行了多次催收。另查明，在诉讼期间，被告于2021年4月19日向原告偿还了本金3,000元。本院认为，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守原告方《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的相关规定，原告向被告发放了信用卡，合同是双方当事人在平等自愿的基础上签订的，意思表示真实，内容不违反法律规定，根据《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款“依法成立的合同，自成立时生效”之规定，该领用合约有效。被告信用该信用卡进行消费后，应当按照双方约定归还借款，被告未按约定履行义务，其行为已构成违约，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第五百七十七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第六百七十四条“借款人应当按照约定支付利息…”、第六百七十五条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”、第六百七十六条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告请求偿还所欠借款本金6,302.71元以及截至2020年9月23日前尚欠的利息1,286.44元、违约金2,550.36元诉请，本院予以支持。在诉讼过程中，被告已偿还了本金3,000元，则尚欠本金为3,302.71元。关于2020年9月23日以后的利息和违约金问题，按照《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的约定，利息自银行记账日起，按日利率万分之五计收单利，如逾期，除按约定计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，金融机构开展的信用卡业务是金融机构的一项特殊借贷业务，根据中国人民银行《关于信用卡业务在关事项的通知》（银发【2016】111号）第一条“利率标准对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利息上限为日利率万分之五，透支利息下限为日利率万分之五的0.7倍…”的规定，原、被告之间的利率约定未超出上述规定的上限。对于违约金，是双方当事人对合同义务不履行时违约方应付损失赔偿额的约定，根据《中华人民共和国民法典》第五百八十五条第二款“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”的规定，因本案被告未到庭参加诉讼，也未向本院提出因违约金过高要求调整。因此，对原告主张2020年9月23日以后的利息以尚欠的本金为基数按日利率万分之五计算支付自至还清之日止，违约金按最低还款额未还部分的5%借款本金还清之日止，本院予以支持。关于原告主张的律师费问题，因未提供相应的证据证明，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百八十五条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条第五百七十七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨超于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司正安支行偿还借款本金3,302.71元，并支付相应利息、违约金（包括截至2020年9月23日前的利息1,286.44元、违约金2,550.36元以及从2020年9月24日起利息以未还本金为基数按日利率万分之五的标准计算至款项付清之日止，违约金以最低还款额未还部分的5%计算至款项付清之日止）。二、驳回原告中国工商银行股份有限公司正安支行的其他诉讼请求。义务人在判决确定的期间未履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费98元，减半收取计49元，由被告杨超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。审 判 员 袁定刚二〇二一年四月二十一日法官助理 车登燕书 记 员 纪朝君