四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川15民终866号 上诉人（原审原告）：李永群，女，1986年7月1日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 委托诉讼代理人：林志平，四川丰宜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：江倬琰，四川丰宜律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司，住所地四川省成都市高新区天府大道北段966号5栋。 责任人：张红路，总经理。 委托诉讼代理人：童梅，四川戎州律师事务所律师。 上诉人李永群因与被上诉人中国人寿保险股份有限公司四川省分公司人身保险合同纠纷一案，不服四川省宜宾市叙州区人民法院(2020)川1521民初6434号民事判决，向本院提起上诉，本院于2021年3月29日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 李永群上诉请求：1.撤销四川省宜宾市叙州区人民法院（2020）川1521民初6434号民事判决，判令中国人寿保险股份有限公司四川省分公司向李永群支付保险金160000元；2.一、二审诉讼费由中国人寿保险股份有限公司四川省分公司承担。事实和理由：1.何某某是因意外摔倒导致脑出血死亡，并非疾病导致死亡，居民死亡医学证明（推断）书、急诊病历能够形成完整的证据锁链；2.中国人寿保险股份有限公司四川省分公司未告知何某某可能导致意外发生或加剧死亡的基础疾病不属于意外保险的赔付范围，也未告知保险事故发生后24小时内需报案，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司未尽到合理提示义务；3.何某某意外摔倒后到死亡仅几个小时，李永群遭受精神打击且需安慰、照顾家人，未及时向保险公司报案符合情理。 中国人寿保险股份有限公司四川省分公司辩称，本案是保险合同纠纷，李永群并未完成何某某系意外事故摔倒死亡的举证责任，何某某的死亡是由于其自身疾病所致的“脑出血”死亡，不属于保险合同约定的保险责任范围内的承保事故。请求驳回上诉，维持原判。 李永群向一审法院起诉请求：1.依法判令中国人寿保险股份有限公司四川省分公司向李永群支付保险金160000元；2.本案诉讼费用由中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。 一审法院认定事实：李永群与死者何某某系夫妻关系，二人于2017年7月5日登记结婚。2020年7月4日，何某某在宜宾市叙州区××镇横通酒店洗菜过程中突发身体不适，被送往宜宾市叙州区××镇中心卫生院急救，因情况危急随即转入宜宾市第三人民医院抢救，当日，何某某因抢救无效死亡，诊断为：脑出血。宜宾市第三人民医院急诊病历记载：“主诉于：昏迷伴口鼻出血2小时；现病史：患者家属诉4小时前患者摔倒感头昏头痛，未就诊，2小时前症状加重到当地医院就诊后不久出现肢体活动障碍伴眼部充血，出现昏迷，呼我院接诊来我院；既往史：高血压，脑梗塞；体格检查：昏迷，瞳孔不等大，对光反射消失，面部，口唇发绀，口鼻血性分泌物流出，腹软，肝脾未扪及肿大”。2020年7月28日，四川省宜宾市叙州区××镇石城村村民委员会出具一份证明，证明“何某某于2020年7月4日意外身故，2020年7月6日土葬在石城村马安组”。2020年7月29日，四川省宜宾市叙州区××镇民主社区居民委员会出具一份证明，证明“何某某于2020年7月4日在横江镇商业街横通酒店意外摔倒，经送医院抢救无效死亡”。 另查明，2020年3月14日，何某某作为投保人在中国人寿保险股份有限公司四川省分公司为其本人投保吉祥宝Ｄ2（Ａ1型）组合保险。其中，国寿绿舟意外伤害保险（2013版）保险金额160000.00元，保险期间为1年。保险期间为2020年3月14日至2021年3月13日。受益人为李永群，受益份额为100%。本案何某某死亡事故发生在保险期间内。 一审法院认为，何某某与中国人寿保险股份有限公司四川省分公司签订的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方在保险合同中已约定在出现被保险人遭受意外伤害事故时，中国人寿保险股份有限公司四川省分公司作为保险人应支付保险金的条件及金额。李永群在被保险人何某某去世后作为保险合同受益人向中国人寿保险股份有限公司四川省分公司主张保险赔偿主体适格，李永群与中国人寿保险股份有限公司四川省分公司对本案双方当事人的主体身份及何某某在中国人寿保险股份有限公司四川省分公司投保吉祥宝Ｄ2（Ａ1型）组合保险的基本事实均无异议，一审法院予以确认。本案的争议焦点为被保险人何某某的死亡原因是因摔倒后造成脑出血死亡还是因脑出血导致摔倒死亡？被保险人的死亡原因是否属保险合同约定的“意外伤害”致死？“意外伤害”是指因意外导致身体受到伤害的事件。一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接导致身体受到的伤害。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。本案中，李永群在诉状中称被保险人意外摔倒送医抢救无效死亡，宜宾市第三人民医院急诊病历及病情证明书记载何某某的死亡原因为脑出血，其余未记载有其他明显伤情。从这一事实可知，被保险人死亡的原因不能排除疾病导致，而疾病并不属于保险合同中约定的“意外事故”范畴；另，民事案件举证原则遵循“谁主张、谁举证”，受益人在理赔时虽已提交了当地村委会、社区和派出所出具的相关证明材料，被保险人的死亡时间为2019年7月4日，土葬时间为2019年7月6日，李永群未及时向保险公司报案，现被保险人早已被土葬，保险人根本无法查证保险事故的性质和原因，该结果明显是由受益人故意或因重大过失未能及时履行通知义务导致的，因此保险人有权在无法确认事故性质的情况下不承担给付保险金的责任。 本案李永群主张已发生意外伤害保险事故，但其提供的证据不能证明何某某的死因亦不能证明其死亡的后果系外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件所致，属意外伤害的范围之内，是保险合同约定的应予赔偿的保险事故，符合保险合同约定的理赔条件，且李永群方未及时通知保险公司确认被保险人死亡原因，致使无法认定被保险人为意外伤害身亡。故李永群的诉讼请求依法不能成立，一审法院对其请求不予支持。综上，依照上述法律及《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：驳回原告李永群的诉讼请求。案件受理费3500元，减半收取计1750元，由原告李永群负担。 二审期间，当事人未提交新证据。对一审查明的双方当事人无争议的事实，本院予以确认。 本院认为，意外伤害保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时失去劳动能力为给付保险金条件的保险；当事人如果系意外死亡且不存在保险条款约定的免责事由的，保险公司应当承担支付保险金的责任，否则，保险公司不承担给付责任。本案中，双方当事人签订的保险合同合法有效，应受法律保护；双方应遵守合同约定的权利义务。李永群上诉认为何某某是因意外摔倒导致脑出血死亡，其对该因果关系负有举证责任，宜宾市第三人民医院急诊病历及病情证明书记载何某某的死亡原因为脑出血，病历中载明的“摔倒”系其患者家属口述，并无其他证据予以佐证，即使如李永群所述摔倒，但出血点和出血原因均未查明，且未产生足以引起医疗机构关注、采取救治措施或认定为致死原因的外伤，该陈述无法证明何某某的死亡原因系死前遭受外来伤害致颅脑外伤，继而引发颅内出血所致；同时，李永群明知何某某投保了意外伤害险，而其死亡原因对能否得到保险理赔有着至关重要作用的情况下，先行对受害者进行了安埋，再向保险公司报案，导致保险公司无法查证保险事故的性质和原因，本身存在过错。综上，在无充分证据排除何某某的死亡系自身原因所致、无充分证据证明何某某的死亡系外因所致的情况下，李永群应当承担举证不能的不利后果，一审判决驳回起诉讼请求并无不当。 根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”,因李永群系在将受害人何某某安埋后再向保险公司报案，没有尽到及时通知保险人的义务，其上诉认为中国人寿保险股份有限公司四川省分公司未对保险事故发生后24小时内需报案尽到合理提示义务的上诉请求，本院不予支持。 综上所述，李永群的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费3500元，由李永群负担。 本判决为终审判决。 审 判 长  龙 雨 审 判 员  张力骁 审 判 员  陈 曦 二〇二一年四月十五日 法官助理  王倩影 书 记 员  邱 洁