青海省西宁市城东区人民法院民事判决书（2021）青0102民初783号原告：中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行，住所地：青海省西宁市城东区。负责人：张宏平，该行行长。委托诉讼代理人：王颖智。被告：马福蓉，女，回族，1974年9月20日出生，住青海省西宁市。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行与被告马福蓉借款合同纠纷一案，本院于2020年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行的委托诉讼代理人王颖智、被告马福蓉均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告支付原告银行其主卡所发生的全部债务合计353264.40元，其中透支本金298280元，透支利息23809.03元，违约金17225.56元，消费手续费13949.81元（透支利息、违约金等费用截至2020年10月23日）；2.请求判令被告支付2020年10月23日起直至其主卡所发生的全部债务清偿完毕之日的所有透支利息、违约金；3.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年3月25日，客户马福蓉向我行提出书面申请，2016年6月10日建账，卡号为×××，授信额度250000元。自2020年4月账单日起，被告不能按期足额偿还期，经过多种方式催收，被告仍未归还全部欠款，对原告信贷资金安全构成严重的威胁。截至2020年10月23日，被告所持卡片所发生的全部债务353264.40元，其中透支本金298280.00元，透支利息23809.03元，违约金17225.56元，消费手续费13949.81元。原告认为，被告已严重侵害了原告的合法财产权益，原告特此向贵院依法提起诉讼，请求判令所求。被告马福蓉辩称，本金认可，透支利息、违约金和手续费经过庭审质证亦认可，希望原告给予分期的机会。原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行围绕诉讼请求向本院提交如下证据：证据一：中国农业银行金穗贷记卡申请资料（附《领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》），欲证明被告向原告提出信用卡申请，在申请时阅读信用卡使用协议并签字确认，原、被告信用卡合同真实有效的事实。证据二：马福蓉交易明细、信用卡账户欠款详细信息，欲证明被告信用卡交易记录，截至2020年10月23日，被告所持卡片所发生的全部债务合计353264.4元，其中透支本金298280.00元，透支利息23809.03元，违约金17225.56元，消费手续费13949.81元。证据三：信用卡催收记录，欲证明原告根据信用卡协议采取电话催收、短信催收、信函催收、上门催收、委外催收、登报催收等催收措施资料，诉讼时效存续。被告马福蓉经质证，对原告提交的证据一真实性认可；证据二系银行调出来的明细，予以认可，但是因为疫情期间，我申请了，银行应当返还利息；证据三的真实性和证明方向认可。被告马福蓉未向本院提供证据。原告向本院提交的三组证据能够证实原、被告之间形成了信用卡服务合同关系，被告马福蓉领用信用卡后欠付本金的事实及双方对利息、违约责任的约定，本院依法予以确认，并在卷佐证。经审理查明，2016年3月25日，被告马福蓉向原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，填写了申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》（以下简称“《领用合约》”）的规定，并签字予以确认。其中《章程》第四章“计息及费用管理”部分第二十二条第（一）项约定：贷记卡透支金额从银行卡记账日计息，日利息为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡行的有关规定执行；该条第（二）项约定：未偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。申请表签订后，原告依约向被告发放了卡号为×××的信用卡，被告激活后进行了使用和消费。2020年4月起被告未足额偿还信用卡欠款本息，产生首次逾期。后经原告催收，截至2020年10月23日，被告尚欠信用卡本金298280元、利息23809.03元，以致纠纷。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行与被告马福蓉之间签订的银行卡服务合同，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告作为合同当事人，均应当自觉履行合同义务。被告马福蓉自愿以申请人身份签订申请表并领用信用卡，即应承担相应的法律后果，其未按期归还本息，构成违约，应承担相应的民事责任，故原告要求被告偿还欠付本金及利息的诉讼请求，本院应予支持。关于利息问题，被告自2020年4月2日起逾期，原告主张被告按领用合约约定支付2020年4月2日至2020年10月23日止的利息（含复利）23809.03元，符合双方约定，应予支持。因双方领用合约中约定利息为日万分之五，年化利率为18.25%，故其自2020年10月24日起至欠款本金实际清偿之日止的利息按年利率18.25%计算为宜。关于违约金及分期手续费的问题，原告主张的违约金即双方在《领用合约》中约定的滞纳金，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》银发[2016]111号文规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，结合该通知同时规定的“持卡人违约逾期未还款行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的内容，原告并未提交证据证明自信用卡滞纳金取消后，原告与被告就是否收取违约金及违约金的计付方式进行了约定，故原告以双方合同约定的滞纳金的计付标准主张违约金，并无合同依据；加之，原告主张被告支付2020年4月2日至2020年10月23日的利息23809.03元的诉求已获本院支持，原告再行主张违约金及分期手续费系属重复计算损失、显示公平，故原告要求支付违约金及手续费的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告马福蓉于本判决生效后二十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行信用卡欠款本金298280元、利息23809.03元（暂计算至2020年10月23日），合计322089.03元；二、被告马福蓉支付原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行自2020年10月24日起至本金实际清偿之日止的利息，以欠付本金为基数，按年利率18.25%标准计算。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，由被告马福蓉承担，随上述款项一并支付给原告中国农业银行股份有限公司西宁市城东支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 马如古亚二〇二一年四月二十日法官助理 王 平 林书 记 员 袁 中 方附相关法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。