湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初223号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行，住所地湖南省常德市武陵区南坪街道白马社区龙港路448号金城苑11号楼101室。负责人：童迎华，该分行行长。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：铁敏，湖南云济律师事务所律师，一般代理。被告：焦元兵，男，1971年4月11日出生，汉族，户籍地湖南省常德市武陵区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与被告焦元兵金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行的委托诉讼代理人肖友、铁敏，被告焦元兵均到庭参加诉讼。本案一审现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告、被告签订的编号为430701113011000210的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告立即向原告偿还借款本金458511.28元及利息、罚息55906.3元（暂计算至2020年10月21日。此后的利息、罚息按合同约定的标准计算，至实际清偿之日止）；3、判令被告承担原告为实现债权支付的律师代理费3000元；4、依法确认原告就被告所有的坐落于武陵区××号楼××室（常房他证他权字第0087590号）的处置价款享有优先受偿权；5、本案的全部诉讼费用由被告承担。焦元兵辩称：对原告的诉求不持异议，希望达成和解，利息、罚息少判点。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行围绕诉讼请求向本院提交了以下证据复印件：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行营业执照以及焦元兵的身份证；2、《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》；3、《个人购房借款及担保合同》；4、常房他证他权字第0087590号他项权证、以及常房权证监证字第0××9号房屋产权证、常国用（2013）存第0011号国有土地使用权证；5、《中国邮政储蓄银行放款通知单》；6、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；7、中国邮政储蓄银行不良资产保全系统截图；8、《委托代理合同》及代理费发票；9、中国邮政储蓄银行资产管理系统截图；10、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单；11、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单。焦元兵未向本院提交证据。经庭审审理查明，本院确认如下案件事实：焦元兵于2012年12月11日填写中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表，并郑重声明：……本人同意以所购房屋作为本次贷款的担保，抵押给贵行。在办理抵押登记之前，若处分此房屋，应事先征得贵行同意后，再办理有关手续……。2、2013年1月11日，焦元兵与中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行签订《个人购房借款及担保合同》（编号为430701113011000210），该合同约定：①、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币63万元。本合同项下贷款仅用于购买坐落于武陵区××号楼的房屋，建筑面积213.47平方米；②、本合同项下贷款期限为180个月，自2013年1月11日至2028年1月11日，实际放款日与到期日以借据为准；③、实际贷款利率以借据为准（年利率6.2225%）；④、借款人授权贷款人将贷款发放至如下账户，贷款利息自实际放款日起计算：户名焦元兵，账号6210××××5356；⑤、借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；⑥、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商品房，则为50%）确定；⑦、违约及违约责任：……；借款人的其他任何债务到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的……借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取的措施有：……宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……；处分抵押物，实现抵押权；……解除本合同；⑧、订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；⑨、借款担保为抵押担保；⑩、抵押条款：抵押人焦元兵自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（武陵区××号楼××室）；?、担保范围：抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。焦元兵在《个人购房借款及担保合同》末端借款人和抵押人处签名捺印。2013年1月14日，案涉抵押物办理了抵押登记。3、2013年1月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行放款63万元至焦元兵账号为6210××××5356的账户内。焦元兵并在“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”上签名。2021年1月8日，中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行因焦元兵未按约还款，诉至本院，要求判如所请。本院认为，焦元兵与中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行按照合同约定发放贷款后，焦元兵未按约还款，应承担违约责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行按照合同约定，有权解除合同，并有权收回焦元兵所欠全部借款及利息等其他费用。焦元兵用自己所有的位于武陵区××号楼××室提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行的抵押权已经设立。中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行要求焦元兵承担律师代理费3000元的诉讼请求，因《个人购房借款及担保合同》有约定，且中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行向本庭提交了《委托代理合同》及律师代理费发票，本院予以支持。据此，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条、第二条、第三条、第四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行与焦元兵签订的案涉《个人购房借款及担保合同》；二、焦元兵于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行偿还借款本金458511.28元及利息、罚息等费用【利息、罚息等费用按照《个人购房借款及担保合同》的约定标准（总计不超过年利率24%）计算至欠款实际清偿之日止】；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行对焦元兵所有的位于武陵区××号楼××室（房屋所有权证号：监证0353859号）享有折价、或者拍卖、变卖后所得价款的优先受偿权。四、焦元兵于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司常德市分行支付律师代理费3000元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4487元（已减半收取），由焦元兵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  蔡雨静二〇二一年四月八日书记员  龚金霞附：相关法律条文《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。第二条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释有规定，适用当时的法律、司法解释的规定，但是适用民法典的规定更有利于保护民事主体合法权益，更有利于维护社会和经济秩序，更有利于弘扬社会主义核心价值观的除外。第三条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。第四条民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释仅有原则性规定而民法典有具体规定的，适用当时的法律、司法解释的规定，但是可以依据民法典具体规定进行裁判说理。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。