湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0181民初4457号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行，住所地湖南省浏阳市圭斋东路172号。负责人：廖文波。委托诉讼代理人：彭友婷，湖南鼎忠律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓腾云，湖南鼎忠律师事务所实习律师。被告：刘运春，男，1983年1月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：陈双玲，女，1983年9月29日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。被告：黄友仁，女，1961年11月16日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行（以下简称邮政银行浏阳支行）与被告刘运春、陈双玲、黄友仁的金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行浏阳支行的委托诉讼代理人彭友婷、邓腾云，被告刘运春到庭参加诉讼，被告陈双玲、黄友仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告刘运春、陈双玲共同偿还原告借款本金500000元及相应的利息、罚息、复利（截止至2021年4月1日欠息为7867.57元，以后按借款合同约定的利息、罚息、复利计算），并支付律师代理费5000元；2.判令对被告黄友仁所提供的抵押物在贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费范围内享有优先受偿权；3.请求判令被告黄友仁在上述贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费范围内承担连带偿还责任；4.本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告邮政银行浏阳支行将第一项诉讼请求明确为请求判令被告刘运春、陈双玲共同偿还原告借款本金500000元及相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截止至2021年4月19日共计为9307.28元，此后按合同约定计算至实际履行之日止），并支付律师代理费5000元。被告刘运春的主要辩解意见：贷款属实，愿意偿还，但因经济困难，无力一次性偿还，希望给予一段时间，协商解决。被告黄友仁、陈双玲未作答辩。本院经审理认定以下事实：被告刘运春与被告陈双玲系夫妻关系。2015年9月6日，原告邮政银行浏阳支行作为乙方、被告刘运春作为甲方、被告陈双玲作为甲方配偶共同签订了编号为43001494xxx的《个人额度借款合同》，合同约定：1.本合同项下授信额度为500000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；2.额度存续期最长为10年，自2015年9月6日至2025年9月6日，额度有效期间的前5年为额度支用期；3.在额度支用期和授信额度金额以内，甲方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续；4.乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；5.对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式收复利，罚息利率在利率的基础上加收50%确定；6.额度终止：额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；7.甲方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，乙方有权停止甲方提款，调低、暂停直至取消甲方借款额度，宣布全部贷款全部到期，要求甲方立即全部清偿，并处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；8.乙方为实现债权而实际发生的一切费用，包括但不限于：诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章及其他规范性文件的要求承担。在上述《个人额度借款合同》的尾部，被告刘运春在甲方处签名、捺印，被告陈双玲在甲方配偶处签名、捺印。当日，原告邮政银行浏阳支行作为甲方，被告黄友仁作为乙方共同签订编号为4300149xxx的《个人最高额保证合同》，约定：被保证的债权为甲方依据主合同而形成的债权指自2015年9月6日至2025年9月6日期间，因债权人根据债权人与债务人之间的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：4300149xxx）而形成的一系列债权，其最高额度为人民币500000元整；保证范围：包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、主合同约定由债务人承担和应支付的所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止；保证方式为连带责任保证。合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告黄友仁在乙方处签名、捺印。同日，原告邮政银行浏阳支行作为抵押权人（乙方），被告黄友仁作为抵押人（甲方）共同签订编号为43001494xxx的《个人最高额抵押合同》，约定：为确保被告刘运春（债务人）与原告邮政银行浏阳支行于2015年9月6日签订的编号为43001494xxx的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币1209500元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；本合同项下担保债权确定的期间为2015年9月6日至2025年9月6日；被担保的债权范围包括债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金以及因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。该合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告黄友仁在抵押人处签名。2015年9月14日，双方对黄友仁提供担保的登记在其名下的位于浏阳市金刚镇xxx、权证号码为浏房权证字第7××4号的房产办理了最高额抵押权设立登记，债权数额为500000元。2019年5月22日，原告邮政银行浏阳支行作为贷款人（乙方），被告刘运春作为借款人（甲方）签订了编号为4300149xxx的《中国邮政储蓄银行个人商务贷款E捷贷业务开办协议》，约定：1.本协议系甲方、乙方签订的编号4300149xxx的《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议。本协议生效后，主合同约定的甲乙双方权利义务不受本合同影响；2.本协议项下单笔贷款金额不得低于10000元，不得超过500000元；3.本协议项下所有贷款投向行业为零售业；4.协议有效期自2019年5月22日至2020年9月22日，协议有效期需在主合同约定的额度支用期之内，协议有效期内借款人可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；5.本协议项下单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率上浮30%；6.贷款金额在300000元以下可以采用自主支付方式，贷款金额在300000元以上，须采用受托支付的方式；6.甲方支用贷款要素及支付信息均须在本协议约定条件内，甲方可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款；7.贷款归还方式为按月/季付息、到期一次性还本。合同还对其他事项进行了约定。经被告刘运春申请，原告邮政银行浏阳支行于2020年5月22日向被告刘运春发放贷款248000元，约定贷款期限为12个月，自2020年5月22日至2021年5月22日，贷款年利率为5.655%，还款方式为按周期结息到期还本；2020年5月23日，原告邮政银行浏阳支行依据被告刘运春的申请向被告刘运春发放贷款252000元，约定贷款期限为12个月，自2020年5月23日至2021年5月23日，贷款年利率为5.655%，还款方式为按周期结息到期还本。借款后，刘运春、陈双玲对2020年5月22日发放的贷款248000元足额清息至2020年11月22日，对2020年5月23日发放的贷款252000元足额清息至2020年12月23日，两笔贷款均未偿还贷款本金，邮政银行浏阳支行遂诉至法院。截止至2021年4月19日，刘运春、陈双玲欠邮政银行浏阳支行借款本金500000元及利息、罚息、复利9307.28元未还。另查明：为实现本案债权，原告邮政银行浏阳支行（甲方）与湖南鼎忠律师事务所（乙方）于2021年4月1日签订《委托代理协议》，约定乙方接受甲方委托，指派彭友婷、邓腾云律师及其团队成员为甲方与刘运春、陈双玲、黄友仁金融借款合同纠纷一案的一审代理人，并约定代理费用按标的额比例收取，共计5000元。本院认为，原告邮政银行浏阳支行与被告刘运春、陈双玲所签订的《个人额度借款合同》，与被告刘运春签订的《中国邮政银行个人商务贷款Ｅ捷贷业务开办协议》，与黄友仁签订的《个人最高额保证合同》、《个人最高额抵押合同》均系各自的真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应当按照合同约定履行义务。原告邮政银行浏阳支行已经根据被告刘运春的申请向其发放了贷款500000元，被告刘运春应当按照约定及时向邮政银行浏阳支行偿还本金并支付利息，现被告刘运春未按期偿还借款利息，因此，根据合同约定和法律规定，被告刘运春的行为已构成违约，原告邮政银行浏阳支行有权宣布贷款提前到期并要求被告刘运春立即偿还全部借款本金、利息，同时行使担保权利。因至2021年4月19日止，被告刘运春共欠原告邮政银行浏阳支行借款本金500000元及利息9307.28元未还，因此，对于原告邮政银行浏阳支行要求被告刘运春共同偿还借款本金500000元、利息9307.28元及从2021年4月20日起按合同约定计算利息的诉讼请求，本院予以支持。《个人额度借款合同》中对律师代理费进行了约定，现因被告刘运春的违约行为导致原告邮政银行浏阳支行为实现债权而支付了5000元的律师代理费用，依据该合同约定，该笔费用应当由被告刘运春负担。被告陈双玲系被告刘运春之妻，被告刘运春向原告邮政银行浏阳支行的借款发生在其与被告陈双玲夫妻关系存续期间，且被告陈双玲亦在《个人额度借款合同》上作为借款人配偶签字，表示对贷款的认可与确认，故该债务系被告刘运春与被告陈双玲的夫妻共同债务，应当共同偿还。被告黄友仁以登记在其名下、位于浏阳市金刚镇xxx、权证号码为浏房权证字第7××4号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现被告刘运春未按《个人额度借款合同》的约定履行义务，故原告邮政银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。《个人最高额保证合同》对被告黄友仁的最高额连带责任保证进行了约定，且原告邮政银行浏阳支行主张权利尚在保证期间内，故依据法律规定和合同约定，被告黄友仁作为被告刘运春上述贷款的连带责任保证人，应当按约为被告刘运春在本案中应负担的债务承担连带清偿责任，被告黄友仁在承担保证责任后，可以向被告刘运春、陈双玲进行追偿。审理中，被告陈双玲、黄友仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、刘运春、陈双玲在本判决生效后七日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行借款本金500000元及利息、罚息、复利（计算方式：截止至2021年4月19日的利息、罚息、复利为9307.28元，此后按《个人额度借款合同》约定的结息方式计算至实际履行之日止）；二、刘运春、陈双玲在本判决生效后七日内共同给付中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行为诉讼而产生的律师代理费5000元；三、黄友仁对上述判决第一项、第二项所确定的刘运春、陈双玲之付款义务及其应负担的本案诉讼费用在500000元内承担连带清偿责任，黄友仁承担保证责任后，有权向刘运春、陈双玲追偿；四、中国邮政储蓄银行股份有限公司浏阳市支行在上述第一项、第二项判决所确定的债权及本案之诉讼费用的范围内对登记在黄友仁名下的位于浏阳市金刚镇xxx、权证号码为浏房权证字第7××4号的房产折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8930元，减半收取4465元，由刘运春、陈双玲共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年四月二十日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。