湖北省随州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂13民终249号上诉人（原审被告）：高雪丽，女，1986年11月15日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。被上诉人（原审原告）：张敏，女，1962年12月27日出生，汉族，住湖北省随州市曾都区。委托诉讼代理人：何运俊，随州市曾都区北郊法律服务所法律工作者。原审被告：陈炎，男，1984年12月30日出生，汉族，住湖北省枣阳市。原审被告：随州高新区雪妮美心美容会所。住所地：湖北省随州市文峰湖岸新城文峰塔广场明清商业街A区14号。经营者：高雪丽。上诉人高雪丽因与被上诉人张敏及原审被告陈炎、随州高新区雪妮美心美容会所民间借贷纠纷一案，不服湖北省随州市曾都区人民法院（2020）鄂1303民初1848号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。高雪丽上诉请求：１、撤销湖北省随州市曾都区人民法院（2020）鄂1303民初1848号民事判决，改判核减第一笔借款84900元，此笔借款为信用卡纠纷，第九笔借款本金应核减1160元；２、本案一审张敏多起诉的费用及二审上诉费由张敏负担。事实与理由：１、高雪丽向张敏出具的84900元欠条不是借款，是信用卡透支的额度。张敏为防止信用卡被注销，于2016年1月26日让高雪丽帮助其养卡7张，额度分别为：中国农业银行75000元，平安银行30000元，邮政银行10000元，浦发银行30000元，中国建设银行50000元，华夏银行50000元，中国工商银行50000元，合计295000元，其中张敏使用210100元，信用卡剩余额度84900元，此后信用卡额度减少了75000元，实际上可使用额度为9900元。2020年5月30日养卡终止时高雪丽将信用卡还给张敏，但忘记向其索要借条，养卡期间不欠张敏任何费用，但张敏欠高雪丽52个月的养卡费用65551.2元（中国人民银行规定信用卡刷卡手续费为千分之六）；张敏利用信用卡套款放贷给我属于违法行为，其由此获得利息应予没收或返还给我，我出具的84900元借条应该销毁，同时，84900元是信用卡纠纷，不属于借款纠纷，张敏应另行诉讼。２、一审认定的第九笔借款应该核减本金1160元。2017年11月19日，高雪丽向张敏出具10万元的借条，但实际转账为98000元，故借款本金应为98000元，但高雪丽每月支付利息是按10万元本金支付的2000元利息，那么从2017年11月至2020年4月共计29个月，多支付的利息1160元（2000×2%×29）应从本金中扣除，故本金应为96840元。张敏辩称，１、双方借贷事实清楚，利息约定明确，一审判决正确。高雪丽于2016年1月26日出具的借条中载明：今借张敏卡现金84900元（农业银行卡、平安银行卡、邮政银行卡、浦发银行卡），此四张卡高雪丽于2020年５月下旬还给张敏时，还欠银行透支金额84900元，张敏才没有将借条退还给高雪丽，后此四张信用卡的透支借款由张敏偿还。2、第九笔借款一审判决人认定了本金98000元而不是100000元，要求核减本金1160元无法律依据。随州高新区雪妮美心美容会所述称，同意上诉人高雪丽的意见。陈炎未陈述意见。张敏向一审法院起诉请求：1、判令被告偿还借款734900元及借款还清之日止的利息；2、判令诉讼费和其他费用由被告承担。一审法院认定事实：2016年1月至2018年7月31日期间，被告高雪丽、陈炎为经营雪妮美容会所，向原告张敏分七笔借款687900元并出具借条7份：分别为1、2016年1月26日，被告高雪丽刷原告张敏信用卡84900元，双方未约定利息。2、2016年11月26日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具20万元借条一份，约定月息2.5分（月利率2.5%），原告张敏于2015年11月26日转账20万元至陈炎账户，利息付至2020年3月27日；3、2017年8月31日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具10万元借条一份，约定月息2分（月利率2%），原告张敏于2016年8月31日向被告高雪丽银行账户转账5万元，微信支付5万元，同时被告高雪丽按月息1.5分（月利率1.5%）支付当年利息18000元，实际借款金额82000元，利息付至2020年4月18日；4、2017年9月15日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具10万元借条一份，约定月息2分（月利率2%）。原告张敏于2016年9月15日按月利率1.5%扣除当年利息18000元后，向被告高雪丽账户转账82000元，利息付至2020年4月18日；5、2017年11月10日，被告高雪丽向原告张敏出具10万元借条一份，约定月息2分（月利率2%）。原告张敏于2016年12月26日向被告高雪丽账户转账100000元。被告高雪丽还款5万元后于2018年7月30日重新出具5万元借条一份，约定利息2分（月利率2%），利息付至2020年4月18日；6、2017年7月18日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具10万元借条一份，约定月息2分（月利率2%）。原告张敏于2017年1月24日按月息1.5分（月利率1.5%）扣除半年利息9000元后，向被告高雪丽账户转账91000元，利息付至2020年4月18日；7、2017年11月19日，被告高雪丽向原告张敏出具10万元欠条一份，约定月息2分（月利率2%），原告于2017年11月19日分5笔向被告高雪丽支付宝账户转账48000元，分5笔向被告高雪丽微信转账50000元，合计98000元，利息付至2020年4月18日。以上七笔合计借款本金687900元。借款到期后，被告以各种理由拒绝还本付息，原告经催要无果后，遂诉至法院。另查明，被告高雪丽与被告陈炎原系夫妻关系，两人共同经营随州高新区雪妮美心美容会所，于2020年4月离婚；2016年1月26日、2016年11月26日、2017年8月31日、2017年9月15日、2018年7月30日、2017年7月18日出具的6份《借条》和2017年11月19日出具的《欠条》时间发生在高雪丽、陈炎俩人夫妻关系存续期间，七份借据均无随州高新区雪妮美心美容会所印章。一审法院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告张敏诉请随州高新区雪妮美心美容会所偿还借款，因未提供证据证明，不予支持；诉请被告高雪丽、陈炎偿还9笔借款，评判如下：第一笔：2016年1月26日，由被告高雪丽刷原告张敏四张信用卡共计84900元，有借条为证，且被告高雪丽、陈炎对借款事实予以认可，予以支持，因未约定利息，对于原告要求支付利息的请求，不予支持。被告高雪丽、陈炎辩称已偿还65000元，因未提供证据证实，不予采纳，二被告应偿还原告本金84900元；第二笔：二被告向原告张敏借款200000元，有2016年11月26日二被告出具的借条、2015年11月26日转账200000至被告陈炎账户的明细及二被告自认为证，予以支持，二被告应以本金200000元，月利率2%，自2020年3月27日起，偿还原告本息；第三笔：原告张敏诉称2016年5月3日转账6500元至被告陈炎账户，因原告未提供借据证实借贷关系，且被告不予认可，不予支持；第四笔：2017年8月31日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具10万元借条一份，约定月利率2%，原告张敏于2016年8月31日向被告高雪丽支付宝账户转账5万元，微信支付5万元，被告高雪丽按月利率1.5%支付当年利息18000元，利息付至2020年4月18日，二被告对借款82000元事实予以认可。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金”，此笔借款实际出借金额应为82000元，自2016年8月31日至2020年3月31日，被告多付利息为18000元×2%×43个月=15480元，扣减后本金为82000元-15480元=66520元，被告应自2020年4月18日起，以66520元为本金，按月利率2%还本付息；第五笔：2017年9月15日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具10万元借条一份，约定月利率2%。原告张敏于2016年9月15日按月利率1.5%扣除当年利息18000元后，向被告高雪丽账户转账82000元，利息付至2020年4月18日，原告诉请以82000元为本金符合有关法律规定，自2016年9月15日至2020年4月15日，被告多付利息为18000元×2%×43个月=15480元，扣减后本金为82000-15480=66520元，被告应自2020年4月18日起，以66520元为本金，按月利率2%还本付息；第六笔：2017年11月10日，被告高雪丽向原告张敏出具10万元借条一份，约定月息2分。原告张敏于2016年12月26日向被告高雪丽账户转账100000元。被告高雪丽还款5万元后于2018年7月30日重新出具5万元借条一份，约定利息2分，利息付至2020年4月18日，原、被告双方对本息均予以认可，被告应自2020年4月18日起，以本金50000元，月利率2%还本付息；第七笔：2017年7月18日，被告高雪丽、陈炎向原告张敏出具10万元借条一份，约定月利率2%。原告张敏于2017年1月24日按月利率1.5%扣除半年利息9000元后，向被告高雪丽账户转账91000元，利息付至2020年4月18日，原告诉请本金为91000元，符合法律规定，自2017年1月24日至2020年3月24日，被告多付利息为9000元×2%×38个月=6840元，扣减后本金为91000元-6840元=84160元，被告应自2020年4月18日起，以84160元为本金，按月利率2%还本付息；第八笔：原告张敏诉请于2017年3月3日转账6400元至被告高雪丽账户，因原告未提供借据证实借贷关系，且被告不予认可，不予支持；第九笔：2017年11月19日，被告高雪丽向原告张敏出具10万元欠条一份，约定月利率2%，原告于2017年11月19日分5笔向被告高雪丽支付宝账户转账48000元，分5笔向被告高雪丽微信转账50000元，合计98000元，利息付至2020年4月18日。原告诉请按98000元计算本金，符合相关法律规定。因该七笔借款发生在两人夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务。综上，二被告高雪丽、陈炎下欠原告张敏借款本金650100元及利息。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释》第二条、第二十七条、第二十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告高雪丽、陈炎于判决生效之日起十日内偿还原告张敏借款本金650100元及利息（自2020年3月27日起，以200000元本金为基数，自2020年4月18日起，以365200元本金为基数，按照年利率24％计算利息至款付清之日止）；二、驳回原告张敏的其他诉讼请求。案件受理费11149元，由被告高雪丽、陈炎负担9863元，由原告张敏负担1286元。二审期间，张敏提交一份其中国工商银行储蓄卡流水明细，拟证明高雪丽于2020年５月25日退还张敏四张信用卡时所透支的84900元额度并未偿还，后由张敏偿还，高雪丽称这四信用卡透支的84900元不是借款理由不成立。高雪丽质证称，不清楚这份证据是否真实，对其证明目的亦有异议。随州高新区雪妮美心美容会所质证称，同意高雪丽的质证意见。陈炎未质证。本院认为，对该组证据的真实性本院予以认可，至于能否达到其证明目的，本院将结合一、二审提交的证据和查明的事实予以综合评判。二审另查明，2016年1月26日，张敏向高雪丽交付中国农业银行、平安银行、中国邮政银行、浦发银行4张信用卡时，4张卡的信用额度合计14.5万元，张敏已使用信用额度60100元。此后，张敏向陈炎交付了中国建设银行、工商银行、华夏银行3张信用卡，每张信用卡额度均为5万元，合计15万元，张敏已使用信用额度11万元，张敏便在2016年1月26日高雪丽出具的借条下面注明“外加华夏信用卡3万元，工行信用卡1万元”。一审认定的其他事实属实，本院予以确认。本院认为，本案争议的焦点问题为：一、高雪丽向张敏出具的84900元的借条如何处理；二、2017年11月19日出具的10万元借条实际借款本金是多少；三、本案借款如何偿还。关于焦点一，信用卡作为一种非现金交易付款工具,其性质为银行与申请领卡人之间订立合同并约定以刷卡方式借贷特定数额金钱的承载体，借贷款项主要用于消费。2016年1月26日，张敏将其持有的中国农业银行（信用额度75000元）、平安银行（信用额度30000元）、中国邮政银行（信用额度10000元）、浦发银行（信用额度30000元）等四张信用卡交由高雪丽支配使用，因交付时张敏已使用额度60100元，故高雪丽可使用额度为84900元（75000+30000+10000+30000－60100）。高雪丽于当日向张敏出具84900元的借条，该借条只是反映当时高雪丽可使用剩余额度为84900元，并非真正民间借贷关系。后该四张信用卡的透支额度145000元一直由高雪丽循环透支或消费使用，后中国农业银行的信用额度由75000元降为37500元，四张信用卡的透支额度整体降为107500元。后3张卡中的中国建设银行卡的信用额度由5万元降为12500元。由于张敏未提供7张银行信用卡的流水明细，对于还卡时张敏和高雪丽各自实际使用的款项数额及张敏实际偿还的数额无法认定；高雪丽二审还称在替张敏养卡期间产生的7张卡刷卡手续费及降额损失合计112966.20元应由张敏承担。对此，本院认为，高雪丽基于信用卡可使用剩余额度为84900元而向张敏出具的借条，并非真正民间借贷关系，双方对于信用卡交易手续费又无合同约定，意见不一，张敏又未提供7张银行信用卡的流水明细，对于高雪丽实际使用的款项数额及张敏实际偿还的数额无法认定，该纠纷性质实际为个人之间信用卡结算纠纷，与本案民间借贷纠纷性质不同，本案中不予处理，应待张敏补充提供证据后，另行主张。关于焦点二，虽然高雪丽于2017年11月19日向张敏出具了10万元的借条，但实际转款金额为98000元，故借款本金应为98000元。但高雪丽一直按照借款本金10万元、月利率2%支付利息，自2017年11月19日至2020年４月18日，共计支付了29个月的利息，故多支付的利息应扣减本金，未偿还的借款本金应为96840元[98000元－（2000元×2%×29个月）]。关于焦点三，原审判决高雪丽、陈炎向张敏共同偿还借款，陈炎未提出上诉，故高雪丽、陈炎应该承担共同偿还责任。关于偿还数额为564040元（650100-84900-1160）及利息。综上，原判认定事实部分不清，实体处理不当，上诉人的上诉理由部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销湖北省随州市曾都区人民法院（2020）鄂1303民初1848号民事判决；二、高雪丽、陈炎于本判决生效之日起十日内偿还张敏借款本金564040元（自2020年３月27日起，以200000元本金为基数，自2020年4月18日起，以364040元本金为基数，按照年利率24%计算利息至付清之日止）；三、驳回张敏的其他诉讼请求。一审案件受理费11149元，由高雪丽、陈炎负担9863元，由张敏负担1286元；二审案件受理费1952元，由张敏负担。本判决为终审判决。审判长  姚仁友审判员  李小辉审判员  彭建伟二〇二一年四月二十七日法官助理廖文杰书记员周剑