重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0153民初910号原告：重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌州街道办事处海棠大道**，统一社会信用代码91500226676129189R。负责人：陈炫霖，行长。委托诉讼代理人：戴奎，男，公司员工。委托诉讼代理人：黄东笙，女，公司员工。被告：王德明，男，1984年10月10日出生，汉族，住重庆市渝**。被告：熊德燕，女，1986年11月15日出生，汉族，住重庆市渝**。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称农商行荣昌支行）与被告王德明、熊德燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托诉讼代理人戴奎到庭参加诉讼，被告王德明、熊德燕经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农商行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金260000元，利息7382.26元（截至2020年12月19日）。并从2020年12月20日起以本金260000元为基数按照年利率6.96%上浮50%计算罚息至本金清偿时止；从2020年12月20日起以未付利息为基数按照年利率6.96%上浮50%计算复利至本金清偿时止；2.判令原告对该笔贷款的抵押物（位于荣昌县昌元镇宝城路瑞璟花园****，建筑面积40.48平方米，产权证号为：X房地证X字第X号，产权人：王德明）享有优先受偿权；3.被告熊德燕对被告王德明该笔贷款承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告承担。事实及理由：被告王德明于2020年5月20日向农商行荣昌支行借款260000元，现有贷款余额260000元，用借款人的房屋作为抵押（位于荣昌县昌元镇宝城路瑞璟花园****，建筑面积40.48平方米，产权证号为：X房地证X字第X号，产权人：王德明）。原告与被告签订了《重庆农村商业银行借款借据》、《个人贷款合同》，并办理抵押登记。前述合同签订后，原告按时足额履行了放款义务，被告却未按合同履行还款义务。原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告诉讼请求。被告王德明、熊德燕未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2020年4月24日，原告农商行荣昌支行作为贷款人（甲方）与被告王德明作为借款人（乙方）及抵押人（丙方）、与被告熊德燕作为保证人（丙方）签订了《个人贷款合同》，该合同约定，甲方向乙方提供担保贷款，由乙方王德明本人提供抵押担保，由丙方熊德燕提供保证担保；贷款金额为260000元整，贷款期限为12个月，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率采取固定利率，合同期内执行年利率6.96%,贷款期限内如遇LPR利率调整，贷款执行利率不随之调整；乙方采取按期结息、分期还款法偿还贷款并支付利息，即乙方按月结付利息，结息日为每月的20日，本金分期归还：（1）于2021年3月23日归还贷款本金10000元，（2）于2021年4月23日归还贷款本金250000元，如贷款本金的最后一次偿还日不在结息日，未付利息应当利随本清；该合同第三十三条约定，对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息和罚息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款本息的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。2020年4月27日，被告王德明以其名下位于荣昌县昌元镇宝城路瑞璟花园X幢X号，建筑面积40.48平方米，产权证号为X房地证X字第X号的房屋作为前述贷款的抵押物为前述贷款合同办理了抵押登记。抵押权登记的不动产登记证明为渝（2020）荣昌区不动产证明第X号，权利事项为土地房屋抵押权（银行专网），权利人为原告，义务人为被告王德明，被担保主债权数额为260000元，担保范围详见合同。2020年5月20日，原告制作了借款借据，载明借款人王德明，贷款金额260000元，贷款日期2020年5月20日，到期日期2021年4月23日，年利率6.96%。被告王德明在借款人签章处签名并捺印。当日，原告将该贷款发放至被告王德明名下账户。截至2020年12月19日，被告王德明尚欠原告贷款本金260000元、贷款本息利息1407.47元，逾期利息5840.63元，逾期利息滞纳金134.16元，欠息合计7382.26元。由于被告王德明未按期支付利息，原告于2020年11月4日通过邮政快递向被告邮寄送达贷款逾期催收通知书及贷款提前到期通知书，通知被告贷款本金260000元提前到期及被告应支付的利息。上述事实，有借款借据、个人贷款合同、个人贷款支用申请书、个人经营性贷款申请及资料提供表、银行流水记录、房屋产权证、不动产登记声明、系统截屏、贷款逾期催收通知书、贷款提前到期通知书、邮政标快快递单及原告陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，依法成立的合同，对合同当事人具有约束力。原告农商行荣昌支行与被告王德明签订的贷款合同系双方真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。农商行荣昌支行按照约定已向王德明发放了贷款260000元，被告王德明应当按照合同约定每期支付利息及按时归还贷款本金。但被告王德明因未按期支付贷款利息，原告于2020年11月4日向被告邮寄送达了贷款逾期催收通知书及贷款提前到期通知书，通知被告贷款本金提前到期。根据个人贷款合同第十八条的规定：“乙方或丙方发生下列任一情形，均构成违约：...（五）不按合同约定支付贷款资金；...（七）乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用；..”以及个人贷款合同第十九条的规定：“出现任一违约情形，甲方均有权行使下述一项或几项权利：...3.宣布本合同项下贷款全部或部分立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；...”被告王德明未按期足额支付利息，已构成违约，根据合同约定被告王德明的贷款立即到期，故原告请求被告王德明立即偿还尚欠本金260000元，本院予以支持。截至2020年12月19日，被告王德明尚欠原告利息合计7382.26元，原告请求被告支付利息7382.26元，本院予以支持。合同约定，借款人存在逾期还款，付息及复利按贷款利率6.96%上浮50%计算，故被告王德明应从2020年12月20日起以本金260000元按年利率10.44%计算罚息至本金清偿时止；从2020年12月20日起以未付利息为基数按照年利率10.44%计算复利至本金清偿时止。原告请求对被告王德明为前述贷款提供的抵押物即被告王德明名下位于荣昌县昌元镇宝城路瑞璟花园X幢X号，建筑面积40.48平方米，产权证号为X房地证X字第X号的房屋享有优先受偿权，因个人贷款合同第十四条规定，被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用，原、被告贷款合同中对抵押担保有明确约定且双方办理了抵押登记，原告的该项请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张被告熊德燕对被告王德明上述债务承担担保责任的诉讼请求，根据法律规定：被担保债权既有物权的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中，被告王德明将其所有位于荣昌县昌元镇宝城路瑞璟花园X幢X号房屋对上述债务提供抵押担保，且借款合同未约定实现债权的顺序，故原告应当先就被告自己提供的房屋担保实现债权。如果该房屋的担保不足以实现原告债权，对于不足部分，由被告熊德燕承担连带清偿责任。因本案贷款及担保引发的民事纠纷发生于民法典实施前，故本案应适用的当时的法律、司法解释的规定。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王德明于本判决生效之日起15日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金260000元、利息7382.26元；并从2020年12月20日起以本金260000元为基数按照年利率10.44%计算罚息至本金清偿时止；从2020年12月20日起以未付利息为基数按照年利率10.44%计算复利至本金清偿时止；二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行在前述判项确定的给付金额范围内对被告王德明名下位于荣昌县昌元镇宝城路瑞璟花园X幢X号（产权证号为X房地证X字第X号，不动产登记证明为渝（2020）荣昌区不动产证明第X号）房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、被告熊德燕在原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行在本判决第二项行使优先受偿权后，对不足部分承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告王德明、熊德燕未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2655元，由被告王德明、熊德燕负担，此款原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行已预交，由被告王德明、熊德燕直付原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行，本院不作退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力后，本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  周 阳二〇二一年四月十六日法官助理  李小玲书 记 员  张 琦