广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0391民初2031号原告：深圳市大数融资担保有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区南山街道自贸西街18号前海香缤大厦702、703、703A、705。法定代表人：LIUBO，执行董事。委托诉讼代理人：张航，男，系公司员工。被告：李学伟，男，汉族，1968年2月8日出生，住武汉市武昌区。原告深圳市大数融资担保有限公司与被告李学伟追偿权纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张航到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.被告向原告支付所欠担保费32400元；2.被告支付原告因履行担保责任垫付的借款本息239454.19元；3.被告支付原告逾期违约金，逾期违约金按照每日0.05%标准，从2020年10月21日开始计算，计至实际清偿之日止；4.被告承担诉讼费、保全费、公告费等全部费用。事实与理由：2018年12月6日，被告与东营银行股份有限公司小企业专营中心（以下简称东营银行）签订编号为8121820181206200021的《个人借款合同》，约定贷款本金50万元，贷款期限36个月，贷款年利率7%，还款方式为等额本息，首期还款日为贷款发放后次月的20日，以后每月还款日为20日。被告为担保上述债务的履行，于2018年12月6日，与原告签订《个人贷款担保服务合同》，约定原告为被告上述贷款提供连带责任保证，并向其收取评审费、担保费，评审费一次性按照贷款发放金额3%收取，担保费按照贷款期限内以贷款发放金额0.72%收取。如被告出现垫付款逾期时，应向原告支付逾期垫付款违约金，计算标准为原告支付的逾期垫付款×0.05%×逾期天数。原告为此向东营银行出具了贷款担保函。东营银行于2018年12月6日向被告发放贷款50万元，但被告逾期向东营银行还款，并逾期向支付担保费。2020年1月20日至2020年10月21日期间，原告为履行连带责任保证担保责任，向东营银行支付239454.19元，包括本金239407.64元、利息46.55元。2020年10月21日，东营银行向原告出具个人借款担保代偿确认书，确认被告的贷款逾期，原告已向东营银行履行担保责任。原告为履行保证人追偿权，经原告多次催促被告，被告均以各种理由拖延还款。截至2021年1月21日，被告尚欠原告担保费32400元、代偿款239454.19元、逾期还款违约金11134.62元。被告未作答辩和提交证据。原告提交了以下证据：1.个人贷款业务合作协议（原告与东营银行、深圳前海大数据金融服务有限公司签订）；2.个人借款合同、贷款账户明细查询凭证、个人借款凭证；3.个人贷款担保服务合同（电子签合同）；4.电子版贷款担保函；5.个人贷款担保代偿确认书、单位活期存款账户交易明细；6.杭州天谷信息科技有限公司出具e签宝产品服务证明。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：2018年9月3日，原告作为项目担保服务方、深圳前海大数据金融服务有限公司（以下简称大数据金服公司）作为贷款服务方与东营银行签订《个人贷款业务合作协议》，约定东营银行委托大数据金服公司办理相关贷款业务服务，提供客户资质分析以及贷后管理等个人贷款业务的流程服务。原告应在东营银行开立保证金账户，账户内资金作为全体贷款客户基于个人贷款业务与东营银行签订个人借款合同对东营银行所负债务提供保证金质押担保，并提供连带责任保证，保证期间自借款到期之日起三年。当贷款客户的单笔贷款任一期逾期天数在150天以上或者出现借款合同约定的贷款提前到期情形，东营银行有权宣布贷款提起到期，原告承担截至全额代偿日贷款客户的全部剩余贷款本金余额、利息、罚息、复利以及违约金。原告承担保证责任后，即获得对贷款客户的追偿权，可自行决定是否对贷款客户提起诉讼。2018年12月6日，被告与东营银行签订《个人借款合同》（编号为8121820181206200021），约定，借款本金50万元，贷款期限36个月，贷款年利率7%，还款方式为等额本息，首期还款日为贷款发放后次月的20日，以后每月还款日为20日。逾期还款的罚息按照合同约定的利率基础上加收50%，不能按时支付利息的，按照罚息利率计收复利。如果被告违约，东营银行有权主张借款提前到期，提前收回部分或者全部贷款本息并要求被告支付相关费用。同日，东营银行向被告发放贷款50万元。原告提交了杭州天谷信息技术有限公司出具的e签宝产品服务证明以及原、被告签订的《个人贷款担保服务合同》电子签合同、电子版贷款担保函主张2018年12月6日，双方在原告的E担保APP上通过e签宝电子签方式签订了《个人贷款担保服务合同》，杭州天谷信息技术有限公司确认上述协议签名的真实性，原告于同日向东营银行出具了电子版贷款担保函。上述《个人贷款担保服务合同》约定，原告同意对于被告与东营银行之间的个人贷款提供担保，担保方式为连带责任保证。被告一次性收取评审费和分月收取担保费，评审费按照贷款发放金额的3%收取，被告在贷款发放后授权原告委托机构从被告的账户内扣收。分段收取的担保费按照贷款发放金额0.72%/月收取，贷款发放后的存续期间，被告应于每月还款日，按月支付，并授权原告委托机构从被告的账户内扣收。被告同意，被告未按时向贷款机构履行债务时，无须再次告知和征得被告同意，原告有权为被告垫付到期债务。被告应在原告垫付款项的当日内按时、足额将资金存入还款卡内。如果被告出现垫付款逾期时，应向原告支付违约金，违约金按照逾期垫付款的0.05/天计算。2020年10月21日，东营银行从原告的银行账户内转账239454.19元。同日，东营银行向原告出具一份《个人借款担保代偿确认书》，确认原告推荐的借款人李学伟在《个人借款合同》（编号为8121820181206200021）项下贷款已经逾期，原告应承担担保代偿责任。东营银行已于2010年10月21日完成该笔款项239454.19元的扣划，原告获得该笔贷款的追偿权。原告主张被告按照每月等额本息的方式偿还13期款项，从2020年2月20日开始逾期，之后未再还款；被告支付了评查费15000元，并按照每月0.72%利率标准向原告支付3600元担保费，被告已支付13期的担保费后未再支付担保费，被告还应支付2020年2月20日至2020年10月21日期间的担保费32400元。本院认为，本案属于民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷，应适用《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等当时的法律、司法解释的规定。原告提交的原告与被告签订的《个人贷款担保服务合同》虽为电子签合同，该证据与原告提交的原告与东营银行签订《个人贷款业务合作协议》、被告与东营银行签订的《个人借款合同》、东营银行出具的《个人借款担保代偿确认书》等证据相互印证，形成相对完整的证据链，足以证明原、被告之间存在真实的担保服务合同关系。被告签收本院送达的全部诉讼材料，经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和提交反驳证据；故本院依法确认上述《个人贷款担保服务合同》的真实性。原、被告签订的《个人贷款担保服务合同》是双方的真实意思表示，对双方具有约束力，双方应按照约定履行合同义务。原告在2020年10月21日代被告向东营银行偿还借款剩余本息239454.19元。原告主张原告代偿后，被告至今未支付原告任何代偿款项，被告未举证证明其在原告代偿后已按照约定向原告履行还款义务，应承担举证不能的法律后果。被告未按照约定向原告支付代偿款项，构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告支付代偿款项239454.19元，本院予以支持。原告请求按照月利率0.72%计算担保费，被告借款合同所约定的借款利息标准为年利率7%，被告已经按照借款金额3%收取评审费后，却又按照年利率8.64%标准按月收取担保费，该收费标准远远高于被告借款时的利息标准，属于变相收取高额利息的行为，严重背离公平原则；故在被告已经支付原告评审费15000元、担保费46800元（3600×13）情况下，对原告要求被告支付后续担保费32400元的请求，本院不予支持。原告请求按照日0.05%计算违约金，即违约金标准为年利率18.25%。本案原告代被告偿还银行借款逾期还款款项，属于垫付款项的金钱之债，原告并未举证证明因代偿给原告造成的实际损失；而原告的损失主要体现在利息损失。原告请求的违约金年利率高达18.25%，远远超过了被告在借款合同中违约情况下应向东营银行支付的逾期利息和罚息的利率之和；亦远远超过了被告在订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失；严重背离了公平原则，本院依法予以调整，酌情确定违约金按照年利率15%计算，从垫付款之日次日开始计算，对原告过高部分的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：一、被告李学伟应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳市大数融资担保有限公司偿还代偿款项239454.19元及违约金（违约金以239454.19元为计算基数，按照年利率15%计算，从2020年10月22日开始计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市大数融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2800元、财产保全费1954元，由原告分别负担300元、204元，被告分别负担2500元、1750元（上述款项已由原告预先缴纳，本院不作退回；被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 云二〇二一年四月十二日书记员 卫璐琦