文书内容重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0153民初998号原告：中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行，住所地重庆市荣昌区昌元街道东益当街**，统一社会信用代码915002269038969522。负责人：陶鹏军，行长。委托诉讼代理人：向罗椿，重庆金牧锦扬律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：蒋宗娅，重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所律师，一般代理。被告：叶常治，男，1989年4月17日生，汉族，住重庆市荣昌区。原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行（以下简称“农行荣昌支行”）与被告叶常治信用卡纠纷一案，本院于2021年2月22日受理后，依法适用简易程序（小额诉讼）公开开庭进行了审理，原告农行荣昌支行的委托诉讼代理人向罗椿到庭参加诉讼，被告叶常治经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行荣昌支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还信用卡透支本金7065.95元，支付截至2020年11月24日的利息1322.14元，手续费47.88元，逾期还款违约金396.31元，合计8832.28元；2、判令被告支付从2020年11月25日起至付清本金之日止的利息（以本金为基数，按日万分之五计算）；3、判令被告支付从2020年11月25日起至付清本金之日止的复利（以透支利息为基数，按日万分之五计算，按月计付）；4、判令被告支付逾期还款违约金（逾期还款违约金以每期账单最低还款额未偿还部分的百分之五计收）；5、判令被告立即支付原告律师费1000元；6、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2017年5月15日，被告通过在原告营业网点自助申请办理信用卡，遵照《中国农业银行金穗信用卡章程》，仔细阅读了《中国农业银行金穗信用卡领用合约》，并承诺愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，之后，原告按约向被告发放了卡号为62xxxxxx********的中国农业银行金穗信用卡。2017年5月17日，原告开始使用上述信用卡透支消费、取现等，截至2020年11月24日，被告尚欠本金7065.95元，并因未及时还款产生的利息1322.14元，手续费47.88元，逾期还款违约金396.31元，合计8832.28元。被告多次使用信用卡未按约履行还款义务，为维护原告的合法权益，故原告诉至法院。被告叶常治未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2017年5月15日，被告叶常治向原告农行荣昌支行申请办理金穗贷记卡，并向原告递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，载明：“重要提示及客户签阅：……3.信用卡费用和计结息规则详见《领用合约》和《收费标准》，或登录我行网站查询。……本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。……”同时，被告向原告承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告在申请表的主卡申请人处签字确认。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）中约定，发卡方为甲方，申请人为乙方；其中第4.1条约定，透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复利，特定产品计收单利；第4.2条约定，对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；第4.3条约定，乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金；第6.6条约定，乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担；第9.5条约定，与本合约相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以乙方邮寄地址为送达地址；若发生变更，乙方应书面或通过双方认可的其他方式通知发卡行，否则仍视为送达；因乙方提供的地址不确切或未及时告知变更后的地址，造成相关通知或文书无法送达或未及时送达的，由乙方自行承担由此可能产生的法律后果。《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称“章程”）第四章第二十二条第一款规定，透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收；透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。原告明确双方约定的透支利率为日利率万分之五，按月计收复利。此后，原告按约向被告发放了信用卡，卡号为62xxxxxx********。被告于2017年5月17日开卡使用，陆续持卡取现及消费等。原告举示的其信用卡综合管理平台截图显示，截至2020年11月24日，被告尚欠本金7065.95元，因未及时还款产生的利息1322.14元，消费手续费（含额度内分期）47.88元，逾期还款违约金396.31元。原告为处理本案纠纷，于2020年11月26日与重庆金牧锦扬（荣昌）律师事务所签订了《法律事务委托合同》，并向该所支付律师费1000元。原告自认被告已向原告支付律师费1000元。2020年12月31日，中国人民银行发布《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，明确自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。另查明，被告于2017年5月15日向原告确认的被告法律文书送达地址为重庆市荣昌区xxxxxxxxxxxx。上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、信用卡综合管理平台截图、《法律事务委托合同》、重庆增值税普通发票、《法律文书送达地址确认书》、《说明》及原告的陈述等予以证明，本院依法予以确认。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告向原告递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并自愿遵守《领用合约》、《章程》的规定，系被告真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效。原告按约发放信用卡后，被告持该卡透支消费，并未能及时偿还欠款，该行为构成违约。被告应当根据《领用合约》、《章程》的约定偿还信用卡透支本金7065.95元，截至2020年11月24日的利息1322.14元、手续费47.88元、逾期还款违约金396.31元。对于原告所主张从2020年11月25日起计算的利息、复利和违约金，根据合同约定以及法律规定，被告应从2020年11月25日起以透支本金为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清为止；被告应从2020年11月25日起以未付正常利息为基数按日利率万分之五支付复利至正常利息付清为止；从2020年11月25日起以每期账单最低还款额未偿还部分的百分之五支付逾期还款违约金至本息付清为止；上述利息、复利和违约金的合计金额不得超过以未付透支本金为基数从2020年11月25日起至款项付清时止按年利率24%计算所得的金额，超出部分本院不予支持。对于原告要求被告支付律师费1000元的诉讼请求，因原告自认被告已支付该笔款项，故对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。被告未到庭，视为其放弃抗辩及举证、质证的权利。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告叶常治于本判决生效后十日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行信用卡透支本金7065.95元，截至2020年11月24日的利息1322.14元、手续费47.88元，逾期还款违约金396.31元，共计8832.28元；二、被告叶常治于本判决生效后十日内支付原告从2020年11月25日起计算的利息、复利和违约金（从2020年11月25日起以透支本金为基数按日利率万分之五支付利息至本金付清为止；从2020年11月25日起以未付正常利息为基数按日利率万分之五支付复利至正常利息付清为止；从2020年11月25日起以每期账单最低还款额未偿还部分的百分之五支付逾期还款违约金至本息付清为止；上述利息、复利和违约金的合计金额不得超过以未付透支本金为基数从2020年11月25日起至款项付清时止按年利率24%计算所得的金额）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆荣昌支行的其他诉讼请求。如果被告叶常治未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费50元，减半收取计25元，由被告叶常治负担。本判决为终审判决。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 员 李泓燕二〇二一年四月二十三日法官助理 胡 超书 记 员 娄 娟