青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2021）青2801民初671号   原告：中国银行股份有限公司格尔木分行，住所地青海省格尔木市柴达木中路55号，统一社会信用代码91632801927582384D。   负责人：张伟，行长，身份证号XXX。   委托诉讼代理人：叶绍兵，男，1975年7月2日生，汉族，青海省格尔木市人，中国银行股份有限公司格尔木分行风险内控部经理，现住青海省格尔木市，身份证号XXX。   被告：陈英云，男，1986年6月9日生，汉族，户籍地址青海省大通县，浙江石油化工有限公司操作工，现住浙江省舟山市岱山县，身份证号XXX。   原告中国银行股份有限公司格尔木分行（以下简称中行格尔木分行）与被告陈英云信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行格尔木分行的委托代理人叶绍兵及被告陈英云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中行格尔木分行向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告偿还信用卡欠款本金34439.78元；2.依法判令被告偿还信用卡逾期利息4332.73元（截止2020年5月26日）；3.依法判令被告偿还信用卡逾期违约金4127.82元（截止2020年5月26日）；4.依法判令被告偿还信用卡逾期其他费用2746.56元（截止2020年5月26日）；5.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年5月4日，被告在原告处申请了一张额度为10000元的信用卡，卡号为×××。截止2020年5月26日，该信用卡应还本金34439.7元，应还利息4332.73元，应还违约金4127.82元。应还总金额共计45646.89元。被告已逾期558天未偿还本金，经原告多次催收，被告未予以偿还。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。   庭审中，原告中行格尔木分行增加诉讼请求：依法判令被告偿还自2020年5月26日起，以信用卡欠款本金34439.78元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计收利息、其他费用至款项全部清偿日止。   被告陈英云辩称，当时申请信用卡的额度是10000元，原告起诉本金是34439.78元，多出来的2万余元要求原告予以解释，2019年被告与原告签订了分期还款协议，约定每月还款2000元，被告还了一年，发现利息没有变，本金还是那么多，由于被告生活困难，被告要求每月按3000元偿还原告此次诉求金额，对后期产生的利息原告必须停掉，对其他事实理由没有意见。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院审理认定事实如下：2017年5月4日，被告以日常消费为由向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》将其姓名、出生年月、身份证号码、住宅地址、手机号码及联系人信息予以详细填写，该申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条第17款规定“信用卡的免息还款期一般为20-50天，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、第四条第22款和23款规定“对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，中国银行将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向申请人发送，申请人在账单日起30天内向中国银行查对，否则视为对账单准确无误，申请人认可全部交易”。该合约还约定了申领、使用、利息和收费、对账单及还款、并附有中国银行信用卡费率表。被告对申请办理信用卡进行了解后，在申请表中以手写方式写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。并有“陈英云”的签字。原告根据被告提交的银行交易流水及对申请人的信息进行核查，认为被告符合办理信用卡条件，遂为被告办理了卡号为×××的爱家信用卡。申请额度为10000元，在使用期间被告因装修房屋于2017年6月16日向原告贷款50000元分60期偿还，原告将该50000元直接汇入装修公司人员的账户内，由被告每期偿还贷款为962.2元，其中833元是本金，129.12元是手续费。在信用卡使用过程中，被告未按合同约定履行还款义务，截止到2020年5月26日，被告欠中国银行信用卡本金为34439.78元，该欠款本金是按银行统计最后一期账单的所有实际消费金额为准，利息4332.73元，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，违约金4127.82元，计算方式为（上期最低还款额-本期已还款金额）×5%，其他费用2746.56元是指年费和分期手续费，被告申请了50000元分期，分60期，产生手续费，每期手续费是129.12元，正常还款的手续费都已经予以扣除，剩余的是被告没有按期还款产生的手续费的总和。原告提交的被告信用卡流水显示分期付款收取15.5%的手续费。上述欠款金额合计45646.89元。   本院认为，原告中行格尔木分行与被告陈英云签订的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护。原告按约履行了借款义务，在信用卡使用期间，被告办理了信用卡分期付款业务。截止2020年5月26日被告未偿还原告到期借款本金34439.78元，借款逾期利息4332.73元，违约金4127.82元，其他费用2746.56元，共计45646.89元。被告在庭审中辩称，要求原告将其贷款的利息停掉的意见，我国利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行，且双方在签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定贷款要支付利息，该利息的计息标准未超过法律规定。被告未按期偿还借款，构成违约，应承担违约责任。原告的诉讼请求理由正当、证据充分，本院予以支持。因被告未按期偿还本金，利息一直在产生，故原告要求自2020年5月26日起，以信用卡欠款本金34439.78元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计收利息、其他费用至全部款项清偿日止的诉讼请求，本院予以支持。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定(法释[2020]15号)第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”。因本案法律事实发生在《民法典》实施之前,故仍应适用当时的法律规范。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告陈英云偿还原告中国银行股份有限公司格尔木分行截止2020年5月26日的到期借款本金34439.78元、利息4332.73元、逾期违约金4127.82元、逾期其他费用2746.56元，合计45646.89元，于本判决生效之日起十日内付清；   二、被告陈英云支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行逾期付款利息、其他费用自2020年5月27日起，以信用卡欠款本金偿34439.78元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定至全部款项清偿日止。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费470.59元，由被告陈英云负担（该款随上述款项一并支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审  判  员 贺  敏  红     二〇二一年四月十五日   法官  助理 李  欣  蔚   书  记  员 包乌日古木勒