广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0391民初2033号原告：深圳市大数融资担保有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区南山街道自贸西街18号前海香缤大厦702、703、703A、705。法定代表人：LIUBO，执行董事。委托诉讼代理人：张航，男，系公司员工。被告：王琳钰，女，1983年10月15日出生，汉族，住南京市。原告深圳市大数融资担保有限公司与被告王琳钰追偿权纠纷一案，本院于2021年2月2日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年4月20日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张航到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.被告向原告支付所欠担保费1035.33元；2.被告支付原告因履行担保责任垫付款项66609.05元；3.被告支付原告资金占用费，资金占用费按照每月2%标准，从2020年5月17日开始计算，计至实际清偿之日止；4.被告承担诉讼费、保全费、公告费等全部费用。事实与理由：2018年11月21日，被告与湖南三湘银行股份有限公司（以下简称三湘银行）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款本金10万元，贷款期限36个月，贷款年利率9.5%，还款方式为等额本息，首期还款日为2018年12月21日。合同第26.3条明确约定，被告未按合同约定按时足额支付本金、利息或其他款项的，构成违约。一旦发生第26条规定的任何一种违约事件时，贷款人即三湘银行有权宣布已发放贷款全部提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2018年11月19日，被告与原告签订《个人贷款担保服务合同》，约定原告为被告上述贷款提供连带责任保证，还约定了有关担保费收取、担保责任履行等条款。三湘银行于2018年11月21日向被告发放贷款10万元，但被告偿还部分款项后，逾期向三湘银行还款。三湘银行要求原告承担担保责任，划扣原告款项66609.05元，包括本金64576.07元、利息1852.34元、罚息180.64元。因为被告的违约作为导致原告承担了保证责任，被告应向原告支付代偿款项66609.05元并按照合同约定，按照月利率2%支付代偿之日起的资金占用费。被告在支付原告15期担保费后，被告应支付原告履行担保责任前应付未付担保费1035.33元。被告未作答辩和提交证据。原告提交了以下证据：1.担保额度合作合同、补充协议、银担业务合作合同（原告与三湘银行签订）；2.个人借款合同、放款凭证；3.个人贷款担保服务合同（电子签合同）；4.贷款担保函；5.全额代偿扣款明细反馈表及行使担保权确认表、还款明细表；6.杭州天谷信息科技有限公司出具e签宝产品服务证明。经审查原告提交的上述证据，结合庭审调查，本院查明如下事实：2018年3月15日，原告与湖南三湘银行股份有限公司（以下简称三湘银行）签订《担保额度合作合同》，约定三湘银行授予原告5.9亿元的担保额度，其中原告推介业务担保额度为2.9亿元，用于其推荐并通过三湘银行审查审批的个人客户，贷款期限不超过3年，贷款年利率不低于9.5%。原告在三湘银行处开设保证金专用账户，作为合同项下原告所担保借款人债务的保证金担保。还约定借款人向原告提出担保申请，原告审查同意担保后向三湘银行推荐并出具贷款担保函，三湘银行审核通过后与借款人签订个人借款合同并发放贷款。贷款发放后，原告为借款人提供担保的保证责任以每一封担保函对应的贷款保证金存入保证金账户，以担保至借款人在三湘银行的贷款全部结清。之后双方签订了《补充协议》《银担业务合作合同》对双方的上述合作事宜进行补充约定和后续约定。原告提交了杭州天谷信息技术有限公司出具的e签宝产品服务证明以及原、被告签订的《个人贷款担保服务合同》电子签合同、贷款担保函主张2018年11月21日，原、被告在原告的E担保APP上通过e签宝电子签方式签订了《个人贷款担保服务合同》，杭州天谷信息技术有限公司确认上述协议签名的真实性。原告于同日向三湘银行出具了贷款担保函，三湘银行遂与被告签订借款合同并向被告发放贷款。上述《个人贷款担保服务合同》约定，被告委托原告对其与三湘银行之间的个人贷款提供担保，担保方式为连带责任保证。被告一次性收取评审费和分月收取担保费，评审费按照贷款发放金额的3%收取，被告在贷款发放后授权原告委托机构从被告的账户内扣收。分段收取的担保费按照贷款发放金额0.71%/月收取，贷款发放后的存续期间，被告应于每月还款日，按月支付，并授权原告委托机构从被告的账户内扣收。被告任一期逾期还款或者出现借款合同约定情形导致贷款机构宣布借款提前到期，原告承担全额代偿责任，向贷款机构偿还被告应还未还的贷款本金余额、利息、罚息等款项。自原告履行担保代偿责任之日起，被告需向原告偿还的债务包括原告向贷款支付的全部债务金额；原告履行全额代偿义务后，被告未能在原告全额代偿当日向原告偿还相应款项的，应向原告支付代偿资金占用费，计算方式为：全额代偿资金本金×2％×（逾期天数/30），逾期天数自原告履行担保代偿责任之日起算（不含当日）至被告偿还全额代偿款项之日止。2018年11月21日，被告与三湘银行签订《个人贷款借款合同》，约定，借款本金10万元，贷款期限36个月，贷款年利率9.5%，还款方式为等额本息，首期还款日为2018年12月21日。逾期还款的罚息按照合同约定的利率基础上加收50%，不能按时支付利息的，按照罚息利率计收复利。该合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由原告作为保证人提供担保。该合同第二十六条约定的违约事件包括：未按合同约定按时足额支付本金、利息或其他款项的（26.3款）；第二十七条违约处理包括：一旦发生第26条规定的任何一种违约事件时，贷款人66609.05有权宣布已发放贷款全部提前到期，收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用（27.3款）。同日，三湘银行向被告发放贷款10万元。2020年5月17日，三湘银行从原告的银行账户内划扣66609.05元。2020年6月11日，三湘银行向原告出具一份《行使担保权确认书》，确认原告推荐的借款人王琳钰在《个人贷款借款合同》项下的贷款提前到期，原告应承担担保代偿责任。三湘银行已于2012年5月17日完成该笔款项66609.05元的扣划，原告获得该笔贷款的追偿权。原告主张被告按照每月等额本息的方式偿还借款14期本息，从2020年2月21日开始逾期，之后未再向三湘银行还款；被告已支付了评审费，并按照每月0.71%利率标准向原告支付710元担保费，被告已支付15期担保费，被告还应支付2020年2月21日至2020年5月17日期间的担保费2035.33元，扣除被告已于2020年5月29日的还款1000元，尚欠担保费1035.33元。本院认为，本案属于民法典实施前的法律事实引起的民事纠纷，应适用《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》等当时的法律、司法解释的规定。原告提交的原告与被告签订的《个人贷款担保服务合同》虽为电子签合同，该证据与原告提交的原告与三湘银行签订《担保额度合作合同》、被告与三湘银行签订的《借款合同》、三湘银行出具的《行使担保权确认书》等证据相互印证，形成相对完整的证据链，足以证明原、被告之间存在真实的担保服务合同关系。被告签收本院送达的全部诉讼材料，经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未进行答辩和提交反驳证据；故本院依法确认上述《个人贷款担保服务合同》的真实性。原、被告签订的《个人贷款担保服务合同》是双方的真实意思表示，对双方具有约束力，双方应按照约定履行合同义务。原告在2020年5月17日代被告向三湘银行偿还借款剩余本息66609.05元。原告主张原告代偿后，被告至今未偿还任何款项，被告未举证证明其在原告代偿后按照约定向原告履行还款义务，应承担举证不能的法律后果。被告未按照约定向原告支付代偿款项，构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求按照月利率0.71%计算担保费，被告借款合同所约定的借款利息标准为年利率9.5%，被告已经按照借款金额3%收取评审费后，却又按照年利率8.52%按月收取担保费，属于变相收取高额利息的行为，严重背离公平原则，故在被告已经支付原告评审费3000元、担保费10650元（710×15）情况下，对原告要求被告支付后续担保费2035.33元的请求，本院不予支持。对于被告在2020年5月29日支付的1000元，直接抵扣原告垫付款项，故被告应付原告代偿款项为65609.05元（66609.05-1000）。原告请求按照月2%计算代偿资金占用费，即违约金标准为年利率24%。本案原告代被告偿还银行借款逾期还款款项，属于垫付款项的金钱之债，原告并未举证证明因代偿给原告造成的实际损失；而原告的损失主要体现在利息损失。仅原告请求的代偿资金占用费的年利率高达24%，远远超过了被告在借款合同中违约情况下应向三湘银行支付的逾期利息和罚息的利率之和；亦远远超过了被告在订立合同时预见到或者应当预见到的因违约可能造成的损失；严重背离了公平原则，本院依法予以调整，酌情确定代偿资金占用费按照15%计算，从垫付款之日次日开始计算，对原告过高部分的请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：一、被告王琳钰应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告深圳市大数融资担保有限公司偿还代偿款项65609.05元及代偿资金占用费（代偿资金占用费按照年利率15%计算，以65609.05元为计算基数，从2020年5月18日开始计至实际清偿之日止）；二、驳回原告深圳市大数融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费890元，由原告负担90元，被告负担800元（上述款项已由原告预先缴纳，本院不作退回；被告应于本判决生效之日起十日内将所负担之数迳付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 王 云二〇二一年四月二十二日书记员 卫璐琦