重庆市武隆区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0156民初482号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行，住所地重庆市武隆区。 负责人：余文焱，该支行行长。 委托诉讼代理人：胥群，重庆剑直律师事务所律师。 被告：王相，男，1982年12月12日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。 被告：李小亚，女，1988年7月23日出生，汉族，农村居民，住重庆市武隆区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行（以下简称农业银行武隆支行）与被告王相、李小亚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员陈洁独任审理，并于2021年3月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行武隆支行的委托诉讼代理人胥群到庭参加了诉讼，被告王相、李小亚经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。 原告农业银行武隆支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告连带偿还原告贷款本金96837.01元以及截止2020年12月3日的利息2273.57元，合计99110.58元；2.判决被告连带承担自2020年12月4日起至本息结清之日止的罚息（罚息以尚欠本金96873.01元为基数按年利率7.1775%计收）、复利（复利以应付未付利息及罚息之和为基数按年利率7.1775%计收）；3.判决原告对被告所有的位于重庆市武隆区XXX房屋（房地证号：XXX号房屋及房地籍号XXX的土地使用权），有权以处置所得价款优先受偿；4.本案诉讼费、律师代理费1500元由二被告共同承担。事实和理由：2017年3月29日，被告向原告申请贷款，并提交了身份资料、房屋所有权证书、房屋抵押登记等资料。2017年4月13日，双方签订了《农户贷款借款合同》，双方对借款期限、可循环借款额度、借款利率、还款、借款担保及违约责任等内容进行了约定。合同签订后，原告按照合同约定向被告王相发放了贷款，但被告却严重违约。截止2020年12月3日，被告尚欠原告借款本金96873.01元以及利息2273.57元。经多次致函催收，被告均未偿还。为了维护原告的合法权益，特提出前述诉讼请求。 被告王相、李小亚均未出庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见及证据。 经审理查明，被告王相、李小亚于2009年1月6日办理结婚登记。2017年3月29日，被告王相向原告农业银行武隆支行提交《农户小额贷款业务申请表》，以山羊养殖为由向原告申请贷款100000元。2017年4月13日，原告农业银行武隆支行与被告王相签订《农户贷款借款合同》，合同编号为XXX，约定被告王相向原告借款100000元，借款额度有效期自2017年4月13日起至2020年4月12日止，借款方式为可循环借款，借款人可在可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过一年，且到期日最迟不得超过额度有效期。借款利率按照借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%的标准执行，还款方法为到期一次性归还借款本息，利随本清；合同的借款采取抵押担保，担保的债务最高余额为150000元。担保物为房地产，详见《房地产抵押清单》，该清单为本合同的组成部分，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。被告王相在该合同的借款人和担保人处均签字予以确认。该合同第六条违约责任约定：“……6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……6.5因借款人、担保人违约导致贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。”被告李小亚作为共同还款责任人在《共同还款承诺书》签字，承诺对被告王相在原告处的贷款自愿承担共同还款责任。嗣后，原告农业银行武隆支行与被告王相签订《抵押合同》，约定被告王相自愿将所有的位于重庆市武隆区XXX的房屋（房地产权证号：XXX）为前述借款提供抵押担保，被告李小亚作为家庭成员在《农村居民房屋抵押承诺书》签字，承诺同意将上述房屋进行抵押。重庆市武隆区XXX村民委员会和XXX村民小组在《土地使用权随房屋一并抵押承诺书》落款处加盖公章，承诺同意将上述房屋的土地使用权随同房屋一并抵押。之后，原、被告在不动产登记中心办理了抵押登记。 2017年4月14日，原告农业银行武隆支行向被告王相发放贷款100000元，执行利率为4.785%，逾期利率为7.1775%。截止2020年12月3日，被告尚欠原告贷款本金96837.01元及利息2273.57元未偿还。原告通过电话、催收通知书等方式向被告催收未果。2021年2月3日，原告向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。 另查明，2021年2月26日，原告农业银行武隆支行与重庆剑直律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托重庆剑直律师事务所就包含本案在内的八件诉讼案件提供代理服务，每件案件的律师代理费为1500元。原告农业银行武隆支行向重庆剑直律师事务所支付了该笔费用。 上述事实，有原告提交的身份证复印件、结婚证复印件、常住人口登记薄复印件、《农户小额贷款业务申请表》《农户贷款借款合同》《共同还款承诺书》《抵押合同》《农村居民房屋抵押承诺书》《土地使用权随房屋一并抵押承诺书》《委托代理协议》《房地产抵押清单》《房地产权证》、贷款额度签约通知单、贷款发放通知单、基本信息、利率信息表、业务凭证、银行流水明细、贷款基本信息、发票、贷款到期通知书、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书等证据，以及庭审调查中原告的陈述在案相佐证。被告未出庭质证，视为对自身质证权利的放弃，本院在审查后对前述证据的真实性、合法性和关联性均予以采信。 本院认为，原、被告签订的《农户贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。原告农业银行武隆支行依照合同约定向被告王相支付贷款100000元后，被告王相也应按照约定履行还款义务。贷款到期后，被告王相未及时足额履行还本付息的义务，其行为已经构成了违约，应依法承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。同时，被告李小亚作为共同还款责任人在《共同还款承诺书》签字承诺自愿共同偿还该款。故原告要求被告王相、李小亚共同偿还尚欠借款本金96837.01元的诉讼请求，本院予以支持。 对于欠款利息和复利，依据原、被告双方签订的《农户贷款借款合同》，被告王相未能按照约定偿还借款时应从逾期之日起按借款利率上浮50%的标准向原告支付罚息，并对应付未付利息计收复利。经庭审审查，本院确认截止2020年12月3日，被告尚欠原告借款利息2273.57元。对于其后的罚息，因双方在业务凭证中明确超期后的年利率为7.1775%，该标准与双方合同中约定的标准一致，且尚未违反法律及行政法规的强制性规定，本院予以支持。故此，原告主张被告从2020年12月3日起以尚欠借款本金96837.01元为基数按照年利率7.1775%的标准计算罚息至借款付清之日止的请求成立，本院予以支持。对于复利，根据《人民币利率管理规定》第二十一条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。被告王相未按时支付利息，原告农业银行武隆支行主张以应付未付利息及罚息之和为基数，从2020年12月4日起按年利率7.1775%的标准计算复利符合法律规定，本院予以支持。 对于原告主张对案涉房屋和土地使用权享有优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十四条：“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。”之规定，虽然宅基地土地使用权不得设定抵押，但宅基地上的合法建筑物，法律并未禁止抵押。至此，被告将其案涉房屋办理抵押是其自愿行为，且未违反法律规定，故该抵押合同合法有效。虽然该抵押合同合法有效，但其抵押权具有限制性，即只对宅基地上修建的房屋具有效力，不及于该房屋占用范围内的宅基地使用权。因此，被告王相不能清偿到期债务，原告只能以案涉房屋的建筑材料享有优先受偿权，即对涉案房产采取拍卖、变卖方式变价处理后，原告在其债权范围内享有优先受偿权。对于原告主张的就土地使用权享有优先受偿权的请求，因其违反了效力性法律规定，本院不予支持。 对于原告主张的律师代理费，因原、被告双方签订的《农户贷款借款合同》已约定因被告违约而产生的律师代理费由被告承担，且原告提供了合同及发票予以证明该笔费用已实际支付，故对于原告该主张，本院予以支持。 据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下： 一、被告王相、李小亚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行借款本金96837.01元及利息(计算方式：截止2020年12月3日，利息为2273.57元，其后罚息以96837.01元为基数，从2020年12月4日起按年利率7.1775%计算，复利以应付未付利息及罚息之和为基数，从2020年12月4日起按年利率7.1775%计算，利随本清）； 二、原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行在被告王相、李小亚的前述第一项债务范围内对被告王相位于重庆市武隆区XXX的房屋（房地产权证号：XXX）处置所得价款享有优先受偿权； 三、被告王相、李小亚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行律师代理费1500元； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆武隆支行的其余诉讼请求。 如果被告王相、李小亚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取1138.88元（原告已预交），由被告王相、李小亚负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。 审 判 员 陈洁 二〇二一年四月十六日 法官助理 张乐 书 记 员 徐柠