湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初3526号原告：中信银行股份有限公司长沙浏阳支行，住所地湖南省浏阳市金沙中路360号鸿宇广场第一层。负责人：戴强华。委托诉讼代理人：许海光，湖南声威律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗慧敏，湖南声威律师事务所律师。被告：张锋，男，1986年10月14日出生，汉族，住湖南省长沙市岳麓区。被告：陈慧，女，1984年11月7日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：张龙替，男，1965年7月22日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告中信银行股份有限公司长沙浏阳支行（以下简称中信银行浏阳支行）与被告张锋、陈慧、张龙替金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行浏阳支行的委托诉讼代理人许海光、罗慧敏，被告张锋到庭参加诉讼，被告陈慧、张龙替经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行浏阳支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈慧、张锋共同偿还原告借款本金4703398.04元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利，暂计算至2021年2月20日利息为234428.36元、罚息为31411.84元、复利为9860.05元，此后按合同约定利率继续计算至实际履行之日止），被告张龙替对上述借款承担连带担保责任；2.判令确认原告向被告张锋出借的借款本金以及由此产生的利息、罚息、复利及实现债权的费用在被告张锋提供的位于浏阳市××镇××道××室（产权证号：浏房权证字第7××3号、浏房权证字第7××4号）的抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款中享有优先受偿权；3.请求判令三被告承担本案所有诉讼费用及其他原告实现债权的费用（包含律师服务费248955元）。诉讼中，原告中信银行浏阳支行将第一项诉讼请求明确为：判令被告陈慧、张锋共同偿还原告借款本金4703398.04元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利，暂计算至2021年4月8日利息为268079.69元、罚息为43160.81元、复利为13655.81元，此后按合同约定利率继续计算至实际履行之日止），被告张龙替对上述借款承担连带担保责任。被告张锋的主要辩解意见：1.贷款属实，愿意偿还，但因受疫情影响，企业生产困难导致无力偿还贷款；2.国家机关出台了相关的规定，对于受疫情影响的企业应当保证融资、减免利息，故本案的利息、罚息、复利应当予以减免，并减免部分律师费、诉讼费；3.签订借款合同时并未看清内容，故不知道签订的是个人消费贷款，本案贷款应当为企业贷款，贷款的款项均用于企业的经营。被告陈慧、张龙替未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年3月13日，被告张锋作为申请人、被告陈慧作为借款申请人配偶共同向原告中信银行浏阳支行提交了《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信适用）》，并在该申请表的尾部，被告张锋在借款申请人处签名，被告陈慧在借款申请人配偶处签名。2014年5月28日，原告中信银行浏阳支行作为贷款人／抵押权人（乙方）与被告张锋作为借款人／抵押人（甲方）签订了编号为xxx号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，约定：贷款额度为9500000元，贷款额度使用期限自2014年5月28日至2024年5月28日止；贷款担保方式为最高额抵押加阶段性保证；贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮35%确定执行；还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月21日，但首次还款日为放款日次月的21日，借款到时利随本清；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%，甲方违反合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方为实现债权而支付的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等，均由甲方负担；抵押房产为坐落于浏阳市××镇××道，建筑面积为2079.17平方米，房屋产权证号为浏房权证字第7××3、7××4号；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告张锋借款人／抵押人处签名。被告张锋在庭后向本庭提交了一份《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》复印件，该复印件上对于利率约定为：贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照中国人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮／确定执行。同日，原告中信银行浏阳支行作为授信人／抵押权人（乙方）与被告张锋作为受信人／抵押人（甲方）共同签订了编号为xxx号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定：经甲方申请，乙方同意向甲方提供总额为9500000元的综合授信；甲方在本合同项下担保的债权最高额度限度为贷款本金9500000元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而所发生的一切费用和其他所有应付费用。该合同附件的《个人抵押房产清单》记载：房屋坐落浏阳市××镇××道；房屋产权人为张锋；建筑面积为2079.17平方米；房屋产权证号为浏房权证字第7××3、7××4号。合同尾部，被告张锋在甲方处签字。同日，原告中信银行浏阳支行作为债权人（乙方）与被告张龙替作为保证人（甲方）共同签订了编号为（2014）信银保字第xxx号《保证合同》，合同约定：为确保乙方与张锋签订的编号为xxx号的《中信银行个人借款合同》的履行，甲方愿意为主合同项下乙方对主合同债务人依主合同所形成的债权提供保证担保；甲方所担保的主债权为主合同项下的本金9500000元；主合同债务人履行债务的期限为10年，自2014年5月28日至2024年5月28日；保证方式为连带责任保证；保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用和其他所有应付费用；当主合同债务人未按主合同的约定履行债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保，乙方均有权直接要求甲方在其担保范围内承担保证责任；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起二年，即自2024年5月28日至2026年5月28日；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告张龙替在甲方处签名。2014年5月22日，原告中信银行浏阳支行与被告张锋共同在浏阳市房屋权属登记管理中心为权证号为浏房权证字第7××3、7××4号的抵押房产办理了抵押权设立登记，权证号分别为浏房他证字第514008901号、浏房他证字第514008902号，债权数额分别为4200000元、5300000元。2014年5月28日，原告中信银行浏阳支行向被告张锋发放贷款9500000元，双方共同填写了《个人借款凭证（借据）》，该借据记载：借款金额为9500000元，放款日期为2014年5月28日，到期日期为2024年5月28日，利率为年利率8.8425%。被告张锋在该借据的“借款人签章”处签名。贷款后，被告张锋依约足额偿还贷款本息至2020年4月21日，此后便开始出现逾期还款的行为，后经原告中信银行浏阳支行多次催问，被告张锋仍未将贷款偿还成正常状态，原告遂诉至本院。庭审中，经原告中信银行浏阳支行确认，截止至2021年4月8日，被告张锋尚欠贷款本金4703398.04元、利息268079.69元、罚息43160.81元、复利13655.81元。另查明：1.被告陈慧与被告张锋系夫妻关系；2.为实现本案债权，中信银行股份有限公司长沙分行（甲方）与湖南声威律师事务所（乙方）于2021年2月25日签订《案件委托代理合同》，约定甲方委托乙方作为张锋、陈慧、张龙替一案的诉讼代理人，代理费按诉讼标的的5%计算。审理中，原告中信银行浏阳支行陈述双方约定律师费用在一审判决后统一支付。本院认为，被告张锋、陈慧向原告中信银行浏阳支行提交的《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信专用）》，原告中信银行浏阳支行与被告张锋签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》以及原告中信银行浏阳支行与被告张龙替签订的《保证合同》均系各方真实意思表示，合法有效，具有法律约束力，各方理应恪守。被告张锋在收到原告中信银行浏阳支行发放的贷款后，应依约偿还原告中信银行浏阳支行贷款本金及利息，现逾期未还，显属违约，故原告中信银行浏阳支行有权依据合同的约定宣布合同提前到期，并请求被告张锋偿付所有贷款本金、利息、罚息、复利。被告张锋辩称其所持有的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》中未约定年利率在基准利率上上浮35%，故该笔贷款的利率应按基准利率计息，本院认为，其所持有的合同系复印件而非原件，且被告张锋亦在《个人借款凭证（借据）》上签名，该《个人借款凭证（借据）》记载该笔贷款的年利率为8.8425%，故应视为被告张锋对该笔贷款利率的知晓与认可，因此，对于被告张锋的该项辩论意见，本院不予采信。被告陈慧系被告张锋之妻，被告张锋向原告中信银行浏阳支行的借款发生在其与被告陈慧夫妻关系存续期间，且被告陈慧亦在《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信专用）》上作为借款人配偶签字，表示对贷款的认可与确认，故该债务系被告陈慧与被告张锋的夫妻共同债务，应当共同偿还。被告张锋辩称该笔贷款系企业贷款，但并未向本院提交证据予以证实，且其陈述与《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的记载不符，故对于被告张锋的该项辩称，本院不予采信。被告陈慧、张锋以登记在被告张锋两人名下位于湖南省浏阳市××镇××道、权证号分别为浏房权证字第7××3号、浏房权证字第7××4号的房产办理了最高额抵押权设立登记，现两被告未按《中信银行个人购房借款合同（消费信贷业务专用）》的约定履行义务，故原告中信银行浏阳支行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。根据《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》的约定，因被告陈慧、张锋的违约行为导致原告中信银行浏阳支行为实现债权而支出的律师代理费应当由被告陈慧、张锋负担，但本案系普通的金融借款合同纠纷案件，而非案情复杂或影响重大的案件，故本院酌定律师费为90000元。《保证合同》中对被告张龙替的连带责任保证进行了约定，并在约定了保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起二年，现原告中信银行浏阳支行主张权利尚在保证期间内，故依据法律规定和合同约定，被告张龙替作为被告张锋、陈慧上述贷款的连带责任保证人，应当按约为被告张锋、陈慧在本案中应负担的债务承担连带清偿责任。被告张龙替担连带清偿责任后，有权向被告张锋、陈慧追偿。审理中，被告陈慧、张龙替经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张锋、陈慧于本判决生效之日起十日内共同偿还中信银行股份有限公司长沙浏阳支行借款本金4703398.04元及利息、罚息、复利（暂计算至2021年4月8日的利息为268079.69元、罚息为43160.81元、复利为13655.81元，此后的利息、罚息、复利按《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的利率标准及结息方式计算至实际履行之日止）；二、张锋、陈慧于本判决生效之日起十日内共同支付中信银行股份有限公司长沙浏阳支行律师代理费90000元；三、张龙替对上述判决所确定的张锋、陈慧应付之债务及本案诉讼费用承担连带清偿责任；四、中信银行股份有限公司长沙浏阳支行对上述第一项、第二项判决确定的付款义务及本案受理费对登记在张锋名下的位于湖南省浏阳市××镇××道，权证号分别为浏房权证字第7××3号、浏房权证字第7××4号的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款分别在4200000元、5300000元范围内享有优先受偿权；五、驳回中信银行股份有限公司长沙浏阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费48396元，减半收取24198元，由中信银行股份有限公司长沙浏阳支行负担300元，张锋、陈慧共同负担23898元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年四月十六日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。