河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1303民初286号原告：郑州银行股份有限公司南阳卧龙路支行，住所地南阳市卧龙区卧龙路200号兴达商务楼。统一社会信用代码91411300MA3X6D0L26。主要负责人：韩伟，任该公司行长。委托诉讼代理人：刘光普，河南晟大律师事务所律师。被告：申彦军，男，1977年6月21日出生，汉族，住河南省临颍县。被告：南阳市卓越房地产开发有限公司，住所地南阳市人民北路（金凯悦东方酒店管理有限公司）。统一社会信用代码91411300772193666H。法定代表人：李庆印，任该公司董事长。委托诉讼代理人：易卫峰，河南怡和律师事务所律师。被告：邱成国，男，1961年2月1日出生，汉族，住河南省南召县。被告：邱成超，男，1970年6月17日出生，汉族，住河南省南召县。被告：时迎焕，女，1985年1月20日出生，汉族，住山东省邹城市。被告：李学瑞，女，1971年8月26日出生，汉族，住河南省南召县。被告：林占峰，男，1977年9月8日出生，汉族，住河南省新野县。被告：张新明，男，1979年12月23日出生，汉族，住河南省南召县。被告：王国良，男，1971年11月7日出生，汉族，住河南省南召县。被告：尹清扬，男，1969年8月27日出生，汉族，住河南省桐柏县。被告：李洋，女，1987年10月24日出生，汉族，住河南省南召县。被告：王**芳，女，1984年12月7日出生，汉族，住河南省义马市。被告：乔华敏，女，1972年4月1日出生，汉族，住河南省南召县。被告：凌龙，男，1982年4月24日出生，汉族，住河南省南召县。原告郑州银行股份有限公司南阳卧龙路支行（以下简称郑州银行卧龙路支行）与被告申彦军、南阳市卓越房地产开发有限公司（以下简称卓越房产）、邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、林占峰、张新明、王国良、尹清扬、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州银行卧龙路支行的委托诉讼代理人刘光普、被告申彦军、被告卓越房产的委托诉讼代理人易卫峰、被告林占峰、被告尹清扬到庭参加诉讼。被告邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、张新明、王国良、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙经传票传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告郑州银行卧龙路支行向本院提出诉讼请求：1.判令第一被告向原告偿还借款本金1945351.79元，并自2018年1月21日起以1945351.79元本金为基数计付利息至2018年1月22日，自2018年2月20日起计付复利至利息付清之日止，自2018年1月22日起以1945351.79元本金为基数计付罚息至本金偿还完毕；2.判令第二至第十四被告对第1项诉讼请求所涉债务承担连带保证责任；3.诉讼费、保全费、公告费等实现债权的全部费用由被告负担。事实与理由：第一被告于2017年1月23日与原告签订郑银个借字第01120170020003369号《个人借款合同》，约定原告向第一被告发放2000000元流动资金贷款，期限自2017年1月23日起至2018年1月22日止，借款执行利率为年利率7.395%，贷款人自放款之日起按月计息，每月20日为收息日，贷款到期利随本清。借款人未按照本合同约定的期限归还贷款本息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同执行利率乘壹点五。同时借款人应承担贷款人实现债权和担保权利的费用(含律师、诉讼费)等费用。为了担保借款合同的顺利履行，第(二)至第(十四)被告与原告在2017年1月23日签订郑银保字第09120170020002978号《保证合同》，约定对原告与第(一)被告于2017年1月23日签订的借款合同承担连带责任保证。保证范围包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的全部费用(包括但不限于公证、评估、拍卖、诉讼、律师代理、差旅费等)，保证期间为债务到期之日起三年。上述法律文件签订后，原告依约按时足额向第一被告发放了贷款，然而第一被告在合同履行期间，未按照借款合同约定及时足额清偿本息，其他被告也未依约承担保证责任。被告的行为已经构成严重违约，除应当向原告清偿本息外，还应承担原告因实现债权产生的其他费用。被告申彦军答辩，借款属实，但该笔借款的实际使用人是卓越房产，我是卓越房产的员工，当时是以我的名义办理的贷款，还款责任应由卓越房产承担。被告卓越房产答辩，担保属实，原告主张的复利不应被支持，利息、罚息、复利相加如果超过民间借贷年利率24%，超出部分应不予支持。被告林占峰辩称，担保属实，当时我是卓越房产的员工，担保责任应由卓越房产承担。被告尹清扬答辩的答辩意见同林占峰。被告邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、张新明、王国良、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙未到庭，也未提交书面答辩状及证据材料。本院经审理认定事实如下：2017年1月23日，原告郑州银行卧龙路支行（贷款人、甲方）与被告申彦军（借款人、乙方）签订郑银个借字第01120170020003369号《个人借款合同》，约定金额为2000000元个人流动资金贷款，期限自2017年1月23日起至2018年1月22日止，贷款利率为年利率7.395%，按期付息一次还本，合同项下贷款按月共分12期偿还（利息或本金），具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。乙方未按照本合同约定的期限归还贷款本息的，甲方有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上上浮50%。甲方有权依照中国人民银行的规定和本合同约定对逾期利息计收复利。乙方违约时，甲方为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、不超过债权总额5%的律师代理费等）由乙方承担。关于贷款担保，合同约定担保方式有两种，一是担保人为卓越房产、邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、林占峰、张新明、王国良、尹清扬、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙的保证，二是质押人李磊与原告签订的编号为郑银最高质字第08120170020001883号《最高额权利质押合同》。2017年1月23日，被告卓越房产、邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、林占峰、张新明、王国良、尹清扬、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙（保证人、乙方）与原告郑州银行卧龙路支行（债权人、甲方）签订郑银保字第09120170020002978号《保证合同》，约定对原告与被告申彦军2017年1月23日签订的郑银个借字第01120170020003369号《个人借款合同》承担连带责任保证。保证担保范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金及甲方为实现债权而产生的全部费用(包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等)。保证期间为主债务履行期限届满之日起三年。2017年1月22日，原告郑州银行卧龙路支行（质权人、甲方）与案外人李磊（出质人、乙方）签订编号为08120170020001883号《最高额权利质押合同》，乙方以凭证证号02506808的2700000元本币存单出质，担保的主合同为甲方和南召花生联保小组于2017年1月22日至2018年1月22日期间签订的所有合同及修订或补充协议，质押担保的范围包括主债权本金、利息（含复利和罚息）、手续费、违约金、损害赔偿金及为实现质权和债权而产生的全部费用(包括但不限于诉讼费用、仲裁费用、不超过债权总额5%的律师代理费、差旅费、邮寄费等)。根据被告申彦军的账户明细对账单显示，被告已偿还贷款本金54653.79元（尚欠1945346.21元本金未偿还），已将2018年1月20日前的利息支付完毕，2018年1月22日支付利息410.83元，2018年3月20日支付利息18270元，2018年3月21日支付利息4.21元。由于南召花生联保小组（申彦军、凌龙、林占峰、邱成国、张新明、尹清扬、李洋、邱成超、王国良）各成员无法及时清偿贷款本息，原告于2018年3月29日、2018年6月12日分三次将李磊名下的保证金2700000元扣划完毕，其中的17178.06元用于扣划申彦军所欠利息。以上事实，有原告提交借款凭证、个人借款合同、保证合同、账户明细对账单、最高额权利质押合同、扣划申请及双方的当庭陈述等证据予以证实。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。原告郑州银行卧龙路支行与被告申彦军签订的个人借款合同及原告与其他被告签订的保证合同均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规效力性禁止性规定，均属有效，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。贷款发放后，被告申彦军未按约定还本付息，已构成违约。原告根据合同约定主张被告偿还贷款本金并支付利息、罚息、复利具有事实依据和法律依据，本院予以支持。被告卓越房产、邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、林占峰、张新明、王国良、尹清扬、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙自愿为上述债务提供连带责任保证，应当对贷款到期后未偿还的本金及由此产生的罚息、借款期间产生的利息和复利承担连带保证责任。在承担保证责任后，有权向被告申彦军追偿。关于未偿还的本金数额，原告主张的数额与其提交的账户明细对账单所列的已偿还本金数额不一致，应以账户明细对账单显示的54653.79元为准，未偿还的本金数额应为1945346.21元，对原告主张中多出的部分，本院不予支持。关于被告申彦军主张实际用款人系卓越房产，应由卓越房产承担还款责任的辩解意见。结合本案的借款手续和履行过程，原告将案涉贷款已足额发放至合同约定的申彦军账户，申彦军偿还本息也是通过该账户进行，上述情况足以认定原告与被告申彦军之间的借款关系真实有效，至于申彦军将款项交由他人使用，系其违反合同约定贷款用途的行为，属于借款人与实际用款人之间的债权债务关系，并不能对案涉借款合同的效力产生影响。因此，被告申彦军的该项辩解意见不能成立，本院不予支持。关于被告卓越房产主张不应支付复利的辩解意见。本案借款合同第六条及贷款细节约定表第8项中明确约定贷款人有权依照中国人民银行规定对逾期利息计收复利，因此，被告卓越房产的该项辩解意见不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，申彦军向郑州银行股份有限公司南阳卧龙路支行偿还借款本金1945346.21元，并自2018年1月21日起以1945346.21元本金为基数按照合同约定利率计付利息至2018年1月22日，自利息逾期之日起以应付未付利息为基数按照合同约定利率计付复利至利息付清之日，自2018年1月23日起以1945346.21元本金为基数按照合同约定利率计付罚息至实际清偿本金之日，在支付利息、复利、罚息时须扣除已支付的35863.1元。二、南阳市卓越房地产开发有限公司、邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、林占峰、张新明、王国良、尹清扬、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙对上述第一项债务承担连带清偿责任。在承担保证责任后，有权向申彦军追偿。三、驳回郑州银行股份有限公司南阳卧龙路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计13395元，保全费5000元，由申彦军、南阳市卓越房地产开发有限公司、邱成国、邱成超、时迎焕、李学瑞、林占峰、张新明、王国良、尹清扬、李洋、王**芳、乔华敏、凌龙负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员 王 楠二〇二一年四月六日书记员 宋俊茁