四川省宜宾市南溪区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1503民初540号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行，营业场所：宜宾市南溪区南溪街道龙源路东段208、210、212、214、216、218、220、222、224、226、228号。 负责人：李书霖，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈美西，系该行工作人员。 委托诉讼代理人：苏云，系该行工作人员。 被告：丁江，男，汉族，1971年5月11日出生，住四川省宜宾市南溪区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行（以下简称：南溪农商行）与被告丁江金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪农商行的委托诉讼代理人陈美西、苏云，被告丁江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告南溪农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告立即归还差欠原告的借款本金210900元及利息（含借款期限内利息、复利、罚息。借款期限内利息的计算方式为：从2017年6月21日起至2017年11月27日止，以本金230000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮119%标准计算；从2017年11月28日起至2018年11月27日止，以本金220000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮119%标准计算；从2018年11月28日起至2019年11月27日止，以本金210000元为计算基数，月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮119%标准计算；复利的计算方式：以每季度应还而未还的利息为基数，从2017年9月21日起至本息付清为止，月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮228.5%标准计算；罚息的计算方式：从2018年11月28日起至本息付清为止，以本金900元为计算基数，罚息月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮228.5%标准进行计算；从2019年11月28日起至本息付清为止，以本金210000元计算基数，罚息月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮228.5%标准进行计算；2、本案诉讼费、保全费由被告承担。 事实与理由：2016年11月28日，被告丁江因房屋装修缺少资金，向原告下辖的白云分理处申请抵押借款230000元，浮动月利率执行中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮119%，期限为三年，采用按计划还本、按季结息法，定于2019年11月27日前还清借款本息。被告用其单独所有的位于××街道××街××号××栋××单元××层××号房产为该笔借款提供抵押担保。合同签订后，原告积极履行了全部放款义务，但被告却未按约付息还本。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决支持原告的全部诉讼请求。 被告丁江辩称：我在原告处贷款，尚差欠原告借款本金210900元属实。但我认为原告主张的利息计算标准过高，我曾与原告方商量过，要求原告方降低利息，但是原告方不同意。 原告南溪农商行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：1、原告的营业执照复印件，负责人身份证明书、负责人身份证复印件，四川银保监局筹备组关于同意宜宾农村商业银行股份公司开业的批复，被告身份证复印件各一份，拟证明原、被告主体资格适格；2、借款申请书、《个人借款合同》、《个人抵押合同》、抵押不动产登记证明、借款借据复印件各一份，拟证明被告丁江向原告申请小额信用借款230000元并签订了借款合同，原告按照合同的约定向被告发放借款230000元，完全履行了合同义务，被告自愿以本人所有的位于××街道××街××号××栋××单元××层××号的房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；3、已结清明细表、未结清明细表、历史交易流水复印件各1张，拟证明被告已经结清2017年6月20日之前的利息，之后仅偿还了利息5650.13元及本金19100元。 被告丁江质证：对上述证据的三性无异议，但是原告主张的利息过高，复利及罚息不合理。 被告丁江未向本院提交证据。 经审查，本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认。 本院经审理认定事实如下： 2016年11月28日，被告丁江向原告南溪农商行下辖的白云分理处提交个人借款申请书，申请贷款230000元。借款期限三年。借款用途为房屋装修。担保方式为抵押，抵押物为四川省宜宾市南溪区南溪街道国泰街1栋1单元2层1号。 同日，被告丁江（合同甲方）与原告南溪农商行（合同乙方）签订了《个人借款合同》，合同约定：借款金额为230000元。借款期限从2016年11月28日起至2019年11月27日止。 还款方式为：按季结息，按计划还本，结息日固定为每季末月的第20日。贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上119%，并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止如遇基准利率调整，则自下年1月1日起按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率。逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。 本合同约定的借款利率与借款借据不一致的，以借款借据为准。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。 为确保被告丁江与原告南溪农商行签订的上述《个人借款合同》的履行，保障南溪农商行债权的实现。2016年11月28日，抵押人丁江（甲方）与抵押权人南溪农商行（乙方）签订《个人抵押合同》，合同约定：抵押财产为被告丁江所有的坐落于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋（不产权证号：川（2016）南溪区不动产权第0××1号）。担保范围为：主合同项下本金230000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向南溪农商行支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。 2016年11月28日，该抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明号为：川（2016）南溪区不动产证明第0××5号，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为23万元，债务人：丁江，债务履行期限为：2016年11月28日至2019年11月27日。原告为抵押权人。 2016年11月29日，原告向被告丁江发放贷款230000元。被告丁江在借款借据上签名捺手印，该借款借据载明：借款日期为2016年11月29日，借款到期日期为2019年11月27日。借款金额为230000元。借款用途：其他消费（小额）。利率类别：浮动利率。利率浮动幅度％：119。执行月利率‰：8.66875。还款方式:按计划还本、按季结息法。备注：2017-11-27还本10000元；2018-11-27还本10000元；2019-11-27还本210000元。 另查明，被告已结清了2016年11月29日至2017年6月20日期间的利息，被告于2019年9月21日偿还利息5650.13元，于2017年11月27日偿还借款本金10000元，于2018年11月27日偿还借款本金9100元。其后，被告未再偿还过借款本息。 本院认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《借款借据》、《个人抵押合同》合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。庭审查明被告丁江差欠原告借款本金210900元未偿还，故对于原告要求被告丁江偿还借款本金210900元的诉讼请求，本院依法予以支持。原告主张借款期限内利息符合法律规定，结合审理查明情况，本院依法确认为：从2017年6月21日起至2017年11月27日止，以借款本金230000元为基数，按月利率8.66875‰计算；从2017年11月28日起至2018年11月27日止，以本金220000元为基数，按月利率8.66875‰计算；从2018年11月28日起至2019年11月27日止，以本金210000元为基数，按月利率8.66875‰计算。原告主张罚息的请求，符合合同约定及法律规定，结合本院查明的情况，本院对原告主张的罚息作如下确认：从2018年11月28日起至2019年11月27日，以本金900元为计算基数，按月利率13.003125‰计算；从2019年11月28日起至本金付清为止，以本金210900元为基数，按月利率13.003125‰进行计算。原告主张复利的请求，符合合同约定，但其主张以每季度应还未还的利息为基数，从2017年9月21日起至本息付清为止，月利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮228.5%标准进行计算，不符合合同约定及法律规定，本院依法调整为：以2017年6月21日至2019年11月27日期间产生的每季度应还而未还的利息为基数，按月利率8.66875‰标准计算至该利息付清之日止。被告丁江用其单独所有的坐落于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋为本案贷款提供了抵押担保，并办理了不动产抵押登记，根据双方签订的个人抵押合同第三条第二款约定，原告主张就本案贷款本息及实现债权的费用对上述房屋在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、被告丁江于本判决生效之日起十日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行借款本金210900元及借款期限内利息、复利、罚息。其中，借款期限内利息的计算方式为：从2017年6月21日起至2017年11月27日止，以借款本金230000元为基数，按月利率8.66875‰进行计算；从2017年11月28日起至2018年11月27日止，以本金220000元为基数，按月利率8.66875‰进行计算；从2018年11月28日起至2019年11月27日止，以本金210000元为基数，按月利率8.66875‰进行计算。复利的计算方式为：以2017年6月21日至2019年11月27日期间产生的每季度应还而未还的利息为基数，按月利率8.66875‰标准计算至该利息付清之日止。罚息的计算方式为：从2018年11月28日起至2019年11月27日，以本金900元为计算基数，按月利率13.003125‰进行计算；从2019年11月28日起至本金付清为止，以本金210900元为基数，按月利率13.003125‰进行计算； 二、被告丁江到期不履行本判决第一项确定的付款义务，原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行就本判决第一判项确定的债权对抵押物即被告丁江单独所有的坐落于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋（不产权证号：川（2016）南溪区不动产权第0××1号）在拍卖、变卖的价值范围内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告丁江所有，不足部分由被告丁江继续清偿； 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4464元，减半收取计2232元，由被告丁江负担。 如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  徐珊 二〇二一年四月十九日 书记员  李红