江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0924民初793号原告：肖晓，男，1992年1月14日出生，汉族，住江苏省盐城市亭湖区。被告：王金山，男，1990年10月21日出生，汉族，住江苏省射阳县。委托诉讼代理人：王东，江苏臻孚格律师事务所律师。原告肖晓与被告王金山民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，于2021年2月22日公开开庭进行了审理,原告肖晓,被告王金山及其委托诉讼代理人王东到庭参加诉讼。于2021年3月8日公开开庭进行了审理,原告肖晓,被告王金山的委托诉讼代理人王东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告肖晓向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还欠款84491元、借款1000元，欠款利息（以84491元为本金基数，从2019年9月23日起，至实际偿清之日止，按年利率18%计算）；2、诉讼费由被告负担。事实和理由：2018年10月16日，原告打算偿还中国交通银行盐城分行信用卡透支款42763.11元。被告说自己有POS机，提出不需要现金还款，在授信额度范围内，可以采取从信用卡中透支再还款的方式偿还。原告出于信任，将信用卡给了被告，并告知密码。2019年9月初，原告调取信用卡电子账单时发现，从2018年10月20日起至2019年3月15日，原告不仅透支的金额未还，而且利用POS机，采取先透支再还款，再透支的方式，前后从原告信用卡中刷取84491元，转移到被告POS绑定的自己银行卡上。原告要求被告立即还款，否则就到公安机关报案。2019年9月23日，被告向原告出具欠条，承认自己透支85425元（账单统计84491元）的事实，承诺每月25日前还款5000元，直至还清。但至今未还一分钱。被告应当偿还原告欠款84491元、借款1000元，欠款利息以84491元为本金基数，从2019年9月23日起，至实际偿清之日止，按年利率18%计算。故原告诉至法院，请求判如所请。被告王金山辩称，一、原告诉称的答辩人欠款金额不准确，应为73230元。二、原告诉请的利息及计算办法不正确。1、从2019年4月份清卡之前，原告没有发生利息及费用。2、此后直至2020年4月，这期间总透支金额131014.39元，产生“养某”（费用+利息）合计20422元，全部是被告承担的。在总透支金额中，被告透支73230元，原告实际透支77168元，原告自认透支56523.69元，按透支金额比例，原告应承担其中养某1175.6元，应在本案中一并处理扣抵被告的欠款。3、2020年4月份之后的利息，以原告实际发生的利息，被告仅按透支的金额比例承担。本院经审理认定事实如下：2018年10月20日至2019年3月15日，肖晓将信用卡放于王金山，王金山在此期间采取先透支再还款，再透支的方式，从肖晓信用卡中刷取现金。2018年12月26日，王金山通过支付宝转账给肖晓4961元。庭审中，王金山陈述：当时原告是小孩办满月酒，当时我说我身上有钱先转给你，过了好几天的我才把这笔钱刷出来的。肖晓陈述：微信转账4961元的转账我是收到了，但是我没有计入在84491元的总账中，所以这笔钱不在84491元的还款中。2019年9月初，肖晓要求王金山立即还款。2019年9月23日，王金山向肖晓出具欠条一份，载明：“本人王金山从2018年11月起使用肖晓的交行9595尾号信用卡，在肖晓未知情的情况下透支肖晓信用卡共计人民币85425元（捌万伍仟肆佰贰拾伍元整）以及向肖晓夫妇借款人民币4000元（肆仟元整）……一、本人王金山从2019年10月25日开始，每月25日定期向肖晓微信偿还人民币5000元（伍仟元整）直至债务偿还结束。二、若本人每月偿还本金金额小于4500元，不包括最后一期，肖晓从本人王金山每月收取剩余债务的利息，利息不高于年化18.6%……”庭审中，肖晓陈述，其在起诉前整理王金山透支的金额时，将一笔误差的款项扣除了，所以起诉的金额为84491元。借条出具后，王金山于2019年10月25日通过支付宝转账方式向肖晓还款3000元。余款王金山至今未还，故肖晓诉至本院，请求判如所请。本院认为，1、根据原、被告双方所举证据及当庭陈述，可以认定肖晓与王金山经协商，双方之间形成借贷合意，将王金山利用肖晓信用卡透支并自行使用的金额转化为借款，并由王金山于2019年9月23日出具案涉欠条予以确认，双方于欠条上确认的欠款为85425元。另双方于欠条上载明：“……向肖晓夫妇借款人民币4000元……”可以认定王金山另向肖晓借款4000元。庭审中，原、被告均认可王金山于2019年10月25日通过支付宝转账方式向肖晓还款3000元，故现肖晓要求王金山偿还85491元的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。2、关于案涉借款还款时间与利息约定。王金山出具的欠条载明：“……本人王金山从2019年10月25日开始，每月25日定期向肖晓微信偿还人民币5000元……若本人每月偿还本金金额小于4500元，不包括最后一期，肖晓从本人王金山每月收取剩余债务的利息，利息不高于年化18.6%……”可认定双方约定还款时间为2019年10月25日开始，逾期利息为不高于年利率18.6%，故肖晓主张王金山承担以84491元为基数，自2019年10月25日起至2020年8月19日，按年利率18%计算的利息；以84491元为基数，自2020年8月20日起至实际偿清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（以年利率18%为限）计算的利息，有事实与法律依据，本院予以支持。3、关于被告王金山辩称已还款4961元、3300元。关于4961元，王金山在庭审时已认可该笔转账由其在转账后通过透支肖晓信用卡的方式刷取出来，不应予以抵充。王金山称其于2019年2月8日通过支付宝转账给肖晓3300元，但其未能提供证据予以证明，故本院不予认可。同时上述两笔款项均为案涉欠条出具之前的转账，应当认定为已在欠条中进行抵充结算，故对王金山辩称4961元、3300元应在欠款中予以冲抵，本院不予支持。4、关于被告辩称“养某”应按比例承担，并在欠款中予以冲抵，被告向原告出具案涉欠条时，已对双方的债务进行了结算，且被告提交的支付“养某”的微信转账记录是否是为原告而支付，亦无证据证实，故被告主张“养某”应按比例承担，并在欠款中予以抵充，无事实与法律依据，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十五条，第二十九条之规定，判决如下：被告王金山于本判决发生法律效力之日起十日内向原告肖晓偿还借款85491元，并承担以84491元为基数，自2019年9月23日起至2020年8月19日，按年利率18%计算的利息；以84491元为基数，自2020年8月20日起至实际偿清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍（以年利率18%为限）计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1938元，减半收取969元，由被告王金山负担（已由原告预交，被告在履行本判决主文确定的义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  蔡琳琳二〇二一年四月十三日书记员  王俊豪附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2020〕6号第十五条原告以借据、收据、欠条等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款规定。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。