安徽省亳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖16民终1233号 上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司亳州中心支公司，住所地安徽省亳州市谯城经济开发区紫苑路6号天运物流园培训大楼4-6层和信息大楼1-9层。 负责人：张明，该支公司总经理。 委托诉讼代理人：佟宇，北京大成（合肥）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：马辉，男，1977年8月12日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 被上诉人（原审原告）：马会敏，男，1955年9月6日出生，汉族，住安徽省亳州市谯城区。 以上二被上诉人共同委托诉讼代理人：程彪，安徽赵长利律师事务所律师。 上诉人中国平安人寿保险股份有限公司亳州中心支公司（以下简称平安人寿保险亳州支公司）因与被上诉人马辉、马会敏人身保险合同纠纷一案，不服安徽省亳州市谯城区人民法院（2020）皖1602民初10850号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月1日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人平安人寿保险亳州支公司的委托诉讼代理人佟宇，被上诉人马辉、马会敏的委托诉讼代理人程彪到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 平安人寿保险亳州支公司上诉请求：1.依法撤销一审判决，改判驳回马辉、马会敏的全部诉讼请求；2.一、二审诉讼费用由马辉、马会敏承担。事实与理由：一、投保人的如实告知义务是法律规定的义务，无需保险人举证已进行告知说明。一审法院认定保险人承担举证不能的法律后果，系适用法律错误。《保险法》第十六条明确规定，订立保险合同，保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。本案中，平安人寿保险亳州支公司在《康寿宝保障计划确认书》告知栏目中明确询问到：被保险人是否正患或曾患下列疾病；或因下列疾病而接受检查或治疗：（4）冠心病（7）慢性××。马辉明确勾选“否”，并分别在投保人、被保险人处签字确认，马辉故意隐瞒了马会敏冠心病、慢性××等多种疾病和手术情况。因此，投保人和被保险人的行为违反了《保险法》第十六条规定的如实告知义务。保险人不承担赔偿或给付保险金的责任，完全是依据法律的规定。二、案涉保险单展业的业务员齐小娟系被保险人马会敏的儿媳，投保人马辉的妻子。作为业务员充分了解保险条款，作为被保险人的近亲属也充分了解被保险人的疾病病史，应当认定投保人和被保险人对未如实告知将承担不赔付保险金的后果明知。在《业务员展业经过报告书》中，业务员齐小娟【代码：1256352020】说明：1.被保险人是其公公，认识多年。2.客户填写投保书的地点是家里，当时现场有马辉、马凤云、马会敏、侯芳勤。此外，您是否按投保书上的健康告知栏的内容向客户进行了询问？回答：是。是否存在这一的情况，客户向您如实告知了健康状况，而您在投保书上没有如实填写？回答：否。业务员齐小娟作为保险人的正式员工，充分了解保险条款和保险人的免责事由。同时，作为近亲属，业务员对被保险人在2015年至2018年间多次住院、手术的疾病史充分了解。综上，业务员系被保险人、投保人的近亲属和利害关系人，应当认定被保险人、投保人对未如实告知将承担不赔付保险金的后果明知。投保人和被保险人恶意隐瞒被保险人既往疾病病史，利用近亲属在保险人任职的职务之便，进而顺利投保。保险人是受害人，应当不予赔偿或给付保险金。三、《客户报案信息》、《理赔申请确认函》、《理赔授权委托书》、《个人客户税收居民身份声明文件（理赔申请）》均证明被保险人系2019年12月11日报案并申请保险金，保险人于2020年1月2日送达《解除合同》，在行使解除权的三十日法定期限内，应当认定案涉保险合同已经解除。《理赔授权委托书》上明确记载：授权期间自2019年12月11日至2020年2月9日，个人客户税收居民身份声明文件（理赔申请）》、《理赔申请确认函》上，日期一栏由受委托人齐小娟手写：2019年12月11日。《客户报案信息》明确记载报案时间：2019年12月11日。多项书证形成证据链，应当认定被保险人报案并申请保险金的日期为2019年12月11日。一审法院认定报案日期是2019年11月4日，系认定事实错误，请二审法院予以纠正。综上，一审法院认定事实错误，适用法律错误，严重违反保险法及相关司法解释的规定，严重损害了平安人寿保险亳州支公司的合法权益，请求二审法院予以纠正。 马辉、马会敏辩称，一、答辩人在办理保险时，被答辩人没有告知如被被保险人曾患有相关疾病将拒不赔付保险金的后果，也没有人员向答辩人讲解免责条款。另，原审判决书中的说理部分非常清楚，答辩人不再赘述。二、齐小娟虽是与两答辩人有亲属关系，但其仅是名兼职人员，还没有正式入职，并没有参加公司的任何培训，其也不知道办理保险的注意事项。并无证据显示其入职前和入职后短期内具备专业的保险法律知识，亦不能因齐小娟的特殊职业身份免除保险人就免责格式条款的提示说明义务。按照被答辩人上诉状中的说法，既然被答辩人在知道齐小娟与答辩人之间的关系，更应该严格审查该份保单或让齐小娟回避，但是众所周知，保险业务员的所拉的保险往往都是从自已的家人、近亲属、同学、朋友慢慢而来的，对于这种有着亲属关系的保单，被答辩人是否有着专门的严格规定以防风险呢？所以被答辩人这种事后推卸责任的做法显然是自相矛盾的。三、2019年11月4日，答辩人就向被答辩人提出了报案理赔申请，并获得了受理，然而被答辩人却在2020年的元月2日才邮寄了解除合同，己过了近一个月的时间。综上所述，被答辩人的上诉不能成立，请求二审法院依法驳回其上诉请求维持一审判决结果。 马辉、马会敏向一审法院起诉请求：1.依法判令平安人寿保险亳州支公司向马辉、马会敏支付保险金10万元，并自2019年12月3日起按年息1.35%支付逾期利息至该保险金付清时止。（截止到2020年3月26日，利息为423.75元）；2.诉讼费用由平安人寿保险亳州支公司承担。 一审法院查明事实：2018年5月1日，马辉作为投保人与平安人寿保险亳州支公司签订《平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险合同》，被保险人为马会敏，约定保障内容为恶性肿瘤保险金10万元，保险期为10年，每年应交纳保险费为2180元，交费期为10年。合同明确约定对马辉与平安人寿保险亳州支公司签订的合同、平安人寿保险亳州支公司提供的保障、如何申请领取保险金、如何支付保险费、现金价值权益、合同效力的中止及恢复、如何解除保险合同、其他需要关注的事项、释义内容进行了约定。马辉于2018年5月1日通过银行转账向平安人寿保险亳州支公司支付首期保费2180元。2018年5月8日，平安人寿保险亳州支公司提供《中国平安人寿保险股份有限公司康寿宝保障计划确认书》要求马辉对投保的保障内容、各期交费信息进行确认，马辉在投保人处签字，并代马会敏在被保险人处签字确认。2019年6月17日，马辉通过银行转账向平安人寿保险亳州支公司支付第二期保费2180元。2019年10月28日，马会敏因疾病到上海市肺科医院住院治疗，上海市肺科医院于2019年11月1日出具疾病诊断证明书诊断马会敏患病为左肺下叶恶性肿瘤。2019年11月4日，马会敏就患左肺下叶恶性肿瘤疾病向平安人寿保险亳州支公司报案并申请恶性肿瘤保险金，平安人寿保险亳州支公司于2020年1月2日以邮件方式向马辉、马会敏送达了报案号为MC01000060908041号《理赔决定通知书》，以被保险人马会敏投保前存在影响承保的健康情况，而投保人马辉在投保时未如实告知，严重影响了平安人寿保险亳州支公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第十六条做出解除与马辉签订的《平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险合同》，保证金不予退还的决定。马辉对平安人寿保险亳州支公司解除合同、保险金不予退还的决定不服，向一审法院提起诉讼。 一审法院认为，依法成立的合同，对当事人具有约束力。马辉作为投保人、马会敏作为被保险人于2018年5月1日与平安人寿保险亳州支公司签订《平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险合同》系当事人真实意思表示，依法成立有效。马辉按照合同约定义务分别于2018年5月1日、2019年6月17日向平安人寿保险亳州支公司交纳当年保险费2180元，履行了作为投保人交纳保险费的义务。平安人寿保险亳州支公司2018年5月8日向马辉提供的《中国平安人寿保险股份有限公司康寿宝保障计划确认书》中虽具有要求马辉对被保险人是否正患有或曾患相关疾病，或者因相关疾病而接受过检查或治疗进行告知，但平安人寿保险亳州支公司将作为保险合同内容构成部分的确认书与保险合同分开时间签订，且该确认书中告知部分作为保险人提供的格式条款，应对附格式条款向投保人说明合同内容，因平安人寿保险亳州支公司无证据证明在马辉签字确认本案确认书时已经履行了向马辉说明未如实告知被保险人曾患相关疾病病史将拒不赔付保险金的后果，应承担举证不能的法律后果。另外，2019年11月4日，马会敏因确诊患有左肺下叶恶性肿瘤疾病向平安人寿保险亳州支公司报案并申请保险金，平安人寿保险亳州支公司平安人寿保险亳州支公司于2020年1月2日才向马会敏送达解除合同、保证金不予退还的决定，超过三十日合同解除期限，根据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。故平安人寿保险亳州支公司合同解除权已经消灭，其抗辩2019年12月11日才收到马会敏理赔申请的抗辩理由，因无证据予以证明，一审法院不予采信。本案《平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险合同》中3.4保险金的给付条款明确约定：若平安人寿保险亳州支公司在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后第30天仍未做出核定，除支付保险金外，平安人寿保险亳州支公司将从第31天起按照超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照平安人寿保险亳州支公司公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。该利息约定系当事人真实意思表示，未违反法律规定，一审法院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款、第三款、第十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：中国平安人寿保险股份有限公司亳州中心支公司于本判决生效之日起十日内支付马辉、马会敏保险金100000元及逾期利息（以100000元为基数，自2019年12月3日起按照年利率1.35%计算至保险金付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行支付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2308元，减半收取1154元，由中国平安人寿保险股份有限公司亳州中心支公司负担。 二审中，双方均未提供新证据。本院查明的事实同一审。 本院认为，本案的争议焦点为：1.案涉保险合同是否已经解除；2.平安人寿保险亳州支公司是否承担保险责任。 关于争议焦点1，上诉人主张马会敏报案时间是2019年12月11日，但被上诉人提交的理赔详细进度查询显示，马会敏报案时间为2019年11月4日10:17:52，案件状态显示已报案；马会敏在上海市肺科医院住院病案显示，马会敏于2019年10月28日入院，于2019年10月30日确诊左肺下叶恶性肿瘤，于2019年11月1日出院，结合马会敏出院时间、报案时间，两时间相隔三日，符合日常生活经验，故一审认定马会敏报案时间为2019年11月4日并无不当。上诉人于2020年1月1日作出《理赔决定通知书》，已超过行使解除权的法定期限，不产生解除合同的法律效果。 关于争议焦点2，首先，上诉人主张被上诉人违反了保险法第十六条规定的如实告知义务，按照该条规定，保险人有权解除合同，同上论述，该解除权保险人提供的证据不足以证明其在法定期限内行使，此时保险人应按保险合同的约定承担保险责任。其次，保险人也无证据证明投保人故意不履行如实告知义务。保险合同需双方协商一致才能订立，投保人提出保险要求后，经保险人同意承保，保险合同才成立，合同订立以前，投保人就有关事项未予回答或未全面回答时，保险人未作进一步询问调查核实或仅就有限范围进行简单询问即同意承保而签发保险单的，则可推定保险人已经放弃了进一步询问的权利。保险人在投保人提出保险要求之后到订立保险合同后三十日内，未提出解除合同，二审在发生保险事故后才以投保人未履行如实告知义务而提出解除合同或免除责任的，法院应不予支持。第三，马辉为马会敏投保的是平安康寿宝恶性肿瘤疾病保险，上诉人未举证证明马会敏患恶性肿瘤与其之前所患疾病之间存在因果关系。案涉保险合同合法有效，马会敏患恶性肿瘤在保险期间内，故上诉人应按保险合同约定承担保险责任，一审判决并无不当。 综上，中国平安人寿保险股份有限公司亳州中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费2300元，由中国平安人寿保险股份有限公司亳州中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 朱晓非 审 判 员 刘 强 审 判 员 李红波 二〇二一年四月二十八日 法官助理 郭肖冰 书 记 员 王祥亮