湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初3910号原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，营业场所浙江省宁波市海曙区大来街50号。负责人：洪粮钢，总经理。委托诉讼代理人：舒安琪，湖南湘达律师事务所律师。被告：谢若霞，男，1969年4月18日出生，汉族，住浏阳市。原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称保险公司）与被告谢若霞保证保险合同纠纷一案，本院于2021年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人舒安琪到庭参加诉讼。被告谢若霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险金赔款188101.98元；2、判令被告支付因原告履行保险责任造成的利息损失，自原告支付保险金之日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际支付完毕保险金赔款之日止（以支付的保险金188101.98元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率3.85%，暂计算至2021年2月8日为2619.57元）；3.判令本案诉讼费、保全费、保险费由被告承担。诉讼过程中，原告明确其诉讼请求第3项中的保全费及保险费并未实际产生。被告谢若霞未作答辩。本院经审理认定事实如下：宁波银行直销银行投融资平台（以下简称“投融资平台”）是宁波银行股份有限公司（以下简称宁波银行）开发并运营的，向投资人、融资人提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由清算机构提供）等服务的金融信息中介服务平台，其网址为×××.ｃｎ，其投资人为通过平台投资金融产品或借款产品的自然人，其融资人为在平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人，其清算机构指为平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。宁波银行在运营“投融资平台”时在其网站发布了《直销银行投融资平台服务协议（2017031版／融资人版／适用于随借随还类项目）》（以下简称《服务协议／融资人版》）和《直销银行投融资平台服务协议（2017031版／投资人版／适用于随借随还类项目）》（以下简称《服务协议／投资人版》）。其中，《服务协议／投资人版》中约定：1、本协议是宁波银行直销银行投融资平台与投资人就本平台提供服务的相关事项所订立的有效合约；投资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示投资人与“投融资平台”已达成协议，并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及“投融资平台”网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果投资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果投资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的清算机构提供；3、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险；如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，投资人在此处声明同意确认；如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用“投融资平台”，否则视为接受；4、投资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，投资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与投资人签署的其他协议另有约定的除外；投资人同意即便投资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；投资人了解并同意，若上述融资项目由“投融资平台”推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权平台或由平台转授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司；5、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为投资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据投资人与融资人确认的相关要素信息为投资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，投资人对此无异议。《服务协议／融资人版》中约定：1、本协议是“投融资平台”与融资人就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约；融资人通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示融资人与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容，以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定；如果融资人同意本协议的全部内容，则必须接受本协议的各项条款的约束，如果融资人不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作；2、“投融资平台”作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务，投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担，交易资金管理服务由“投融资平台”指定的清算机构提供；3、宁波银行为融资人提供信息见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据；“投融资平台”参考见证服务提供方的建议，给每位融资人设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，冻结、减少或提前终止该额度；4、“投融资平台”经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，或转授权第三方作为保险代理人向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认；5、融资人承诺：在交易达成或交易申请提交后，融资人不得变更、撤回或撤销，但本协议另有约定或与融资人签署的其他协议另有约定的除外；融资人同意即便融资人已符合本协议约定的条件，投融资交易（即借款关系）的成立仍受制于其他因素，“投融资平台”对此不作任何可实现的承诺；6、为交易公平性及管理便利性，“投融资平台”为融资人提供了《借款协议》（样本），并在交易达成时，“投融资平台”会根据融资人与投资人确认的相关要素信息为融资人自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档，除非有明显错误，《借款协议》内容以“投融资平台”公示内容为准，融资人对此无异议；7、融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费等，具体融资费率以年化利率表示（日利率＝年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（最迟还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止，违约金计算方式为：违约金＝逾期未还款金额×融资费率×150%；除上述约定外，融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。同时，《服务协议／投资人版》和《服务协议／融资人版》中还对其他事项进行了约定。谢若霞根据要求提交相关资料并通过审核后，“投融资平台”向谢若霞发送了操作网址及谢若霞在宁波银行开设的账号，谢若霞自行操作设置了交易密码，并在“投融资平台”上发布了融资信息。之后，谢若霞通过该平台共计借款3次合计180000元，具体情况如下：1、2019年9月17日，投资人王春华等通过投融资平台投资谢若霞所发布的融资项目，投资金额为50000元。“投融资平台”匹配到谢若霞与王春华等人的信息，由投资人王春华等人于2019年9月17日共向谢若霞提供借款50000元，借款到期日为2020年9月12日，预期投资收益率为4.5%，融资期限为362日，还款方式为后端付息还款。且融资人谢若霞为投资人王春华等人在保险公司投保了（白领融）保险，保险公司出具了《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，载明：投保人为谢若霞、被保险人为王春华等人，合同金额为50000元，保险期间为12个月；在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行股份有限公司账号中即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。后谢若霞未及时还本付息,保险公司作为保险人接到宁波银行直销银行索赔通知书后于2020年9月17日支付了保险金52262.5元；后谢若霞仅向保险公司偿还代偿款3.02元。2、2019年9月29日，投资人袁俭英等通过投融资平台投资谢若霞所发布的融资项目，投资金额为80000元。“投融资平台”匹配到谢若霞与袁俭英等人的信息，由投资人袁俭英等人于2019年9月29日共向谢若霞提供借款80000元，借款到期日为2020年9月20日，预期投资收益率为4.5%，融资期限为358日，还款方式为后端付息还款。且融资人谢若霞为投资人袁俭英等人在保险公司投保了（白领融）保险，保险公司出具了《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，载明：投保人为谢若霞、被保险人为袁俭英等人，合同金额为80000元，保险期间为12个月；在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行股份有限公司账号中即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。后谢若霞未及时还本付息,保险公司作为保险人接到宁波银行直销银行索赔通知书后于2020年9月24日支付了保险金83580元。3、2019年10月30日，投资人梁国英等通过投融资平台投资谢若霞所发布的融资项目，投资金额为50000元。“投融资平台”匹配到谢若霞与梁国英等人的信息，由投资人梁国英等人于2019年10月30日共向谢若霞提供借款50000元，借款到期日为2020年10月25日，预期投资收益率为4.5%，融资期限为362日，还款方式为后端付息还款。且融资人谢若霞为投资人梁国英等人在保险公司投保了（白领融）保险，保险公司出具了《借款合同履约保证保险（白领融）保险单》，载明：投保人为谢若霞、被保险人为梁国英等人，合同金额为50000元，保险期间为12个月；在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行股份有限公司账号中即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。后谢若霞未及时还本付息,保险公司作为保险人接到宁波银行直销银行索赔通知书后于2020年10月29日支付了保险金52262.5元。至今,谢若霞尚欠保险公司赔付款共计188101.98元。上述事实，有保险公司的陈述、《投资款清单》、《融资款清单》、《支付证明》、《借贷关系证明》、《保险单》、《未还款证明》、《保险出险通知书》等证据证明，并经庭审核实，可以认定。本院认为，谢若霞为了保证偿还其通过“投融资平台”分别向投资人王春华、袁俭英、梁国英等人所借的借款本息合计188101.98元，作为投保人向保险公司投保借款合同履约保证保险，保险公司同意承保，并分别向谢若霞签发保险单，谢若霞与保险公司之间已形成了合法有效的保证保险合同关系，谢若霞和保险公司都应当根据约定，全面履行自己的义务。借款到期时，谢若霞均未根据约定向投资人王春华、袁俭英、梁国英等人偿还借款本息188101.98元，根据保险合同约定，该事故属于保险公司应承担保险责任的保险事故，保险公司应当根据约定代谢若霞向投资人王春华、袁俭英、梁国英等人偿还借款本息188101.98元。保险公司代谢若霞向投资人王春华、袁俭英、梁国英等人偿还借款本息188101.98元（即保险公司向王春华、袁俭英、梁国英等人支付保险赔偿金188101.98元）后，保险公司已履行了自己的义务，根据保险合同约定，保险公司可以向谢若霞追偿。故对于保险公司要求谢若霞支付保险赔偿金188101.98元及从代偿之日起计算至实际履行之日止利息的请求，本院予以支持，利息标准可按照保险公司主张的利率标准计算。审理中，谢若霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃庭审举证、质证、辩驳等诉讼权利，对此产生的法律后果应由其承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十三条第一款、第三款、第十四条、第二十三条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：谢若霞于本判决生效后七日内向中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司支付保险赔偿金188101.98元及逾期利息（利息计算方式：以52259.48元为基数，自2020年9月17日起计算；以83580元为基数，自2020年9月24日起计算；以52262.5元为基数，自2020年10月29日起计算；均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际履行之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4114元，减半收取2057元，由谢若霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  余园静二〇二一年四月九日法官助理陈雅芳书记员陈雅芳（兼）附法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十三条第一款、第三款投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。3.《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。