广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0783民初644号原告：广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行，住所地：广东省开平市×××××××××。负责人：周治年。委托诉讼代理人：司徒宠惠，该司员工。委托诉讼代理人：司徒越壮，该司员工。被告：何文锐，男，1985年3月17日出生，汉族，住广东省开平市××××××××××巷**，公民身份号码：440×××××××********。被告：何文想，男，1992年1月31日出生，汉族，，住广东省开平市××××××××××巷**公民身份号码：440×××××××********。原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行（以下简称“龙胜农商行”）诉被告何文锐、何文想金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案受理后，依法适用简易程序，并于2021年3月22日公开开庭进行了审理。原告龙胜农商行的委托代理人司徒宠惠、被告何文锐、何文想到庭参加诉讼。本案现已审理终结。龙胜农商行向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告何文锐归还原告开农信借字[保]第100×××××××××××233号借款合同项下借款本息99440.96元，其中本金97158.11元，利息2282.85元（利息暂计至2021年1月15日止，其后至款项还清日止的利息按年利率10.5%计算）；2、请求判决被告何文想对被告何文锐上述第1项请求事项涉及的债务（借款本金97158.11元及相关利息）承担连带清偿责任；3、本案一切实现债权的费用由被告何文锐、何文想承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等；4、请求法院确认原告对被告何文锐名下车牌号为粤J×××**的汽车，就抵押物权依法行使抵押权所得价款优先受偿。在一审辩论终结前，原告龙胜农商行变更上述第一项诉讼请求为：判决被告何文锐归还原告开农信借字[保]第100×××××××××××233号借款合同项下借款本息86617.27元，其中本金86114.37元，利息502.90元（利息暂计至2021年3月20日止，其后至款项还清日止的利息按年利率10.5%计算）事实与理由:2019年5月23日，被告何文锐为抵押人、债务人，原告为抵押权人，签订开农信（2019）抵字第101×××××××××××637号《一般抵押担保合同》，约定何文锐名下车牌号为粤J×××**的汽车，为何文锐在原告处签订编号为开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》项下的全部债务提供抵押担保。2019年5月23日，双方在开平市公安局交通警察大队办妥抵押登记手续。2019年5月15日，被告何文锐为借款人，被告何文想为担保人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》，约定何文锐向原告借款125000元，贷款利率为固定利率，贷款执行利率为7%，借款期限自2019年5月15日起至2024年5月15日止，何文想承担连带保证担保责任。2019年5月15日，原告通过转账支付方式向何文锐发放贷款125000元。贷款发放后，何文锐根据合同约定偿还贷款本金27841.89元，计至2021年1月15日止何文锐尚结欠原告本合同项下的贷款本金97158.11元。上述借款合同同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）本合同项下的担保方式可以为保证担保、抵押担保、质押担保或其他担保方式中的一项或数项；贷款人有权自由选择行使本合同项下全部或任意部分担保条款的权利，以实现贷款人的债权，同时借款人、担保人放弃对贷款人上述选择的一切抗辩。借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；（3）借款人出现未按本合同约定归还贷款本息或支付其他相关费用的，借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为的，构成违约；（4）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。2020年10月21日开始结欠原告贷款本息，经原告多次催收，何文锐及相关保证人仍不按合同履行还款义务，足以构成借款担保合同第十七条约定的违约情形。原告于2020年12月24日向被告何文锐发出《提前到期通知书》，并宣告开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》提前到期。截至2021年1月15日，被告何文锐仍结欠原告借款本息99440.96元，其中本金97158.11元，利息2282.85元。鉴于被告以上违约行为，原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国民法典》及等相关规定，原告特提起诉讼，以维护自身合法权益。被告何文锐、何文想辩称，按照原来一样每个月进行偿还。原告龙胜农商行围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告何文锐、何文想对原告龙胜农商行提交的证据无异议，本院对其真实性、合法性和关联性予以确认并在卷佐证。根据原告龙胜农商行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月23日，被告何文锐为抵押人、债务人，原告为抵押权人，签订开农信（2019）抵字第101×××××××××××637号《一般抵押担保合同》，约定何文锐名下粤J×××**号汽车设立抵押，为何文锐在原告处签订编号为开农信借字【保】第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》提供抵押担保。同日，双方在开平市公安局交通警察大队办妥抵押登记手续。2019年5月15日，被告何文锐为借款人、抵押人，被告何文想为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》，约定何文锐向原告借款12.5万元，年利率为7%，借款期限自2019年5月15日起至202×年5月15日止,被告何文想承担连带保证担保责任；同日，原告通过转账支付方式向何文锐发放贷款12.5万元。计至2021年×月20日止，被告何文锐仍结欠原告贷款本金86114.37元。同时约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；（3）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付其他相关费用的，借款人未履行对贷款人负有的其他到期债务，或贷款人发现借款人有其他拖欠债务行为的，借款人或担保人卷入诉讼、仲裁及其他法律纠纷的，借款人或其法定代表人下落不明，借款人或担保人停业、关闭、解散、破产，借款人或担保人发生其他足以影响其偿债能力的变故的，等等情形均构成违约。（4）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。2020年12月24日，因被告何文锐出现拖欠贷款本息被原告龙胜农商行宣布开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》项下的贷款本金到期。截至2021年×月20日，被告何文锐仍结欠原告借款本息86617.27元，其中本金86114.37元，利息502.9元。此款经原告龙胜农商行多次向被告何文锐、何文想催讨无果，遂成诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定，本案金融借款合同关系事实发生在民法典施行前，故此本案应适用当时的法律、司法解释的规定。龙胜农商行与何文锐、何文想签订的开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》是各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应认定上述合同合法有效，本案各方当事人均应恪守信用，严格执行并遵守合同约定。本案中，龙胜农商行依约向何文锐发放贷款125000元，因何文锐没有依照合同约定的期限履行偿还借款本息的义务，其行为显属违约，且符合宣布贷款提前到期的情况。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”之规定，龙胜农商行请求何文锐偿还上述借款合同项下的借款本息86617.27元，以及从20×1年×月××日起至还清款日止按合同约定计算的利息，事实清楚，理据充分，依法应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，被告何文想作为涉案开农信借字[保]第100×××××××××××233号《个人消费借款担保合同》的保证人，承诺自愿为何文锐上述借款本金、利息及实现债权的相应费用承担连带保证责任，该合同约定的保证条款对上述保证人具有法律约束力，依法应承担连带保证责任，龙胜农商行在保证期间向何文锐、何文想主张保证债权，理据充足，故龙胜农商行请求被告何文想对何文锐所欠的上述债务及应负的案件诉讼费用承担连带保证责任，本院予以支持。被告何文锐为向龙胜农商行借款，与原告签订开农信（2019）抵字第101×××××××××××637号《一般抵押担保合同》，以其名下粤J×××**号汽车作为抵押物，为上述借款合同项下的借款本息等提供担保并办理了抵押登记，龙胜农商行享有的抵押权自登记时设立，抵押人何文锐在主债务人即何文锐不履行前述到期合同债务时，依法应承担相应的抵押担保责任。何文锐没有依约偿还借款本息，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。”之规定，龙胜农商行对该抵押物在合同约定的抵押担保范围内享有优先受偿权，因此，龙胜农商行请求依法行使对被告何文锐提供的抵押物粤J×××**号汽车抵押权所得价款优先受偿的诉讼主张，依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十一条第一款、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告何文锐应在本判决生效之日起十日内偿还借款本息86617.27元以及从2021年3月21日起至实际还清款日止产生的利息(以本金86114.37元为基数，按年利率10.5%计付；)给原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行。二、被告何文想对上述第一判项被告何文锐欠原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行的借款本息及应负担的本案诉讼费用承担连带清偿责任。三、若被告何文锐未在本判决确定的期限内给付上述款项，原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行可依法对被告何文锐名下的粤J×××**号汽车行使抵押权并优先受偿；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2286.02元，减半收取1143.01元、财产保全费1014元，以上合计2157.01元（此款原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行已预交），由被告何文锐负担。原告广东开平农村商业银行股份有限公司龙胜支行预交的一审案件诉讼费2157.01元，由本院予以退回；被告何文锐应向本院补缴一审案件诉讼费2157.01元，被告何文想对此承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 余小红二〇二一年四月七日法官助理 梁锦宁书 记 员 梁小英