重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书（2021）渝0151民初599号原告：中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处马家湾1号，统一社会信用代码915002249037160180。负责人：张伟，职务行长。委托诉讼代理人:刘浩，银行员工，男，汉族，1964年9月6日出生，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人:刘军锐，银行员工，男，汉族，1963年3月9日出生，住重庆市铜梁区。被告：刘小丽，女，汉族，1987年4月8日出生，住重庆市铜梁区。原告中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称“农行铜梁支行”）诉被告刘小丽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行铜梁支行的委托诉讼代理人刘浩、刘军锐到庭参加诉讼，被告刘小丽经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。农行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即支付截止2020年12月24日的贷款本金39528.01元，利息686.72元(其中:罚息686.72元)，共计40214.73元。2、判决被告立即支付从2020年12月25日起至贷款本息结清为止的罚息和复利(其中罚息以被告尚欠的借款本金39528.01元为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款执行利率上上浮50%计算，复利以被告未偿还的应付未付利息为基数，在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算)。3、判决被告承担本案诉讼费及其他实现债权的费用。事实与理由:2019年6月25日，被告在网络上与原告签订《个人自助小额借款合同》，约定原告向被告发放个人自助小额消费贷款43600元，单笔借款最长期限为12个月，贷款利率为浮动利率;还款方式一次性利随本清，借款用途:综合消费。2020年6月23日，原告如约向被告发放贷款43600元，到期日期2020年6月24日。贷款到期后，被告除归还了我行4071.99元本金及部分利息外，却未履行还款义务，截止至2020年12月24日逾期累计本金39528.01元，利息686.72元(其中:罚息686.72元)，共计40214.73元。原告认为，被告未按合同约定履行还款义务，应当根据双方在网络上签订的《个人自助小额借款合同》第八条8.1项之约定计收罚息;8.3项之约定计收复利。为维护农行铜梁支行的合法权益，遂向法院提起诉讼。庭审中，农行铜梁支行陈述，本案未产生其他实现债权的费用。刘小丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。本院经审理认定事实如下：2019年6月25日，刘小丽（借款人）通过中国农业银行“农行掌上银行”系统网捷贷平台申请贷款，并与农行铜梁支行（贷款人）签订《个人自助小额借款合同》。合同约定：自2019年6月25日起至2020年6月24日止，借款人可以在人民币43600元的借款本金额度内向贷款人申请借款，借款额度可循环使用。在上述期间内发生的业务，单笔借款最长期限为12个月。实际借款金额、期限和具体起止日期等以贷款人业务系统产生的相关电子记录记载为准。借款用途：综合消费。借款利率：贷款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之叁拾伍确定。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与贷款人业务系统产生的相关电子记录记载不一致时，以贷款人业务系统产生的相关电子记录为准，相关电子记录为本合同的组成部分。具体还款方式以贷款人业务系统产生的相关记录为准。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日止起，逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2020年6月23日，农行铜梁支行向刘小丽账号为622845047803019××××的账户转款43600元。农行铜梁支行举示的其业务系统生成的借款凭据载明：借款金额为43600元，执行利率5.8725%，逾期利率8.80875%，借款用途为综合消费，还款方式为一次性还本按约还息，借款日期为2020年6月23日至2020年6月24日。借款到期后，刘小丽未按时向农行铜梁支行偿还借款本息，农行铜梁支行催收未果，遂起诉来院。截至2020年12月24日，刘小丽共欠农行铜梁支行借款本金39528.01元和罚息686.72元，共计40214.73元。上述事实，有农行铜梁支行的当庭陈述及其举示的借记卡申请表、网捷贷操作流程图截图、《个人自助小额借款合同》、借款凭证、放款明细表、中国农业银行贷款还款试算信息等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性均经庭审质证和本院审查，可以作为本案认定事实的依据。本院认为，农行铜梁支行与刘小丽之间的《个人自助小额借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同约定履行各自的义务。农行铜梁支行向刘小丽发放贷款43600元的事实，有农行铜梁支行向刘小丽打款的放款明细表在案为凭，本院足以认定。刘小丽经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，本院采信农行铜梁支行关于借款发生后刘小丽未足额还款，且截至2020年12月24日尚欠贷款本金39528.01元和罚息686.72元的陈述。刘小丽的借款期限已于2020年6月24日届满，农行铜梁支行有权请求其偿还尚欠贷款本息并支付罚息及复利。故，本院对农行铜梁支行请求刘小丽偿还借款本金39528.01元、截至2020年12月24日的罚息686.72元的诉讼请求予以支持。关于自2020年12月25日起的罚息和复利。根据《个人自助小额借款合同》的约定，刘小丽应对逾期借款本金支付罚息，对应付未付利息（含逾期罚息）支付复利，且罚息利率及自逾期之日起的复利利率应按照贷款执行利率上浮50%计算。农行铜梁支行主张罚息利率按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算不违反合同的约定，但因“中国人民银行同期同类贷款基准利率”这一标准已于2019年8月20日调整为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”，故罚息利率应按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算。本院依法支持由刘小丽支付农行铜梁支行自2020年12月25日起至还清借款之日止的罚息和复利（罚息以借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以罚息为基数按合同贷款执行利率上浮50%计算），但罚息和复利之和不超过以借款本金为基数按照年利率24%计算的该期间的利息。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、刘小丽于本判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行借款本金39528.01元、截至2020年12月24日的罚息686.72元，共计40214.73元；二、刘小丽于本判决生效之日起五日内偿还中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行自2020年12月25日起至还清借款之日止的罚息和复利（罚息以借款本金为基数按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算，复利以罚息为基数按合同贷款执行利率上浮50%计算），且罚息和复利之和不超过以借款本金为基数按照年利率24%计算的该期间的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取402.68元，由刘小丽负担。中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行已预交该款，刘小丽在履行本判决义务时，一并将该款支付中国农业银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不符本裁定，可以在裁定书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  朱晨君二〇二一年四月十五日书记员  王莹艳