河南省济源市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫9001民初1467号原告：中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司，住所地：济源市宣化东街69号。负责人：李文革，该公司经理。委托诉讼代理人：郑金瑶，该公司员工。被告：王超，男，1986年1月20日出生，汉族，住济源市。被告：赵端端，女，1985年9月15日出生，汉族，住址同上。二被告共同委托诉讼代理人：张凯凯，系二被告同事。原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司（人保财险济源公司）与被告王超、赵端端保险追偿权纠纷一案，本院于2021年2月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险济源公司的委托诉讼代理人郑金瑶、被告王超、赵端端的委托诉讼代理人张凯凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险济源公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告王超偿还其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的代偿款94375.8元；2.判决被告王超向其支付未付保费5362.28元；3、判决被告王超向其支付违约金3351元（以尚欠全部款项99738.08元为基数，自其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行理赔当日2020年11月20日起按每日0.06%，直至还清之日止）；4、判决被告赵端端承担连带还款责任；5、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2020年4月29日，被告王超作为投保人与其公司签订保单号为PBBR202041900000000138的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险》保险单，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，保险费率为每月1.3199%，每月应缴保险费1462.44元，缴费日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2020年5月1日，被告王超与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订《个人担保借款合同》。2020年5月1日，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向被告王超发放贷款100000元，贷款分36期还款，借款期限为36个月，自2020年5月1日至2023年5月1日，还款方式为按月等额本息。在上述合同履行过程中，被告王超却未按时足额向银行偿还贷款本息及向原告支付应付的保险费，虽经银行及保险公司多次催收，但被告仍未履行相应的义务，按照保险合同约定，其公司于2020年11月20日向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行支付代偿款94375.8元。其公司在取得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行出具的《代偿债务与权益转让确认书》后，开始依法向被告追偿，但被告至今未予偿还。被告赵端端作为担保人，应当承担相应的担保责任。被告王超、赵端端辩称，1.实际用款成本超出借贷新规15.4%，月还款4540.1元；2.贷款分36期，应当执行等额减息，而不是等额本息；3.人保财险济源公司的代偿行为未经借款人同意，应当提供购买保险时的录音录像资料；4.借贷合同是无效的。本院经审理认定案件事实如下：2020年4月29日，被告王超在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款金额为100000元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额110795.79元，费率为每月1.3199%，每月保险费1462.44元，保险费共计52647.84元。双方特别约定：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2020年4月29日，被告赵端端向原告出具共签人声明书,主要内容为：其与借款人王超现为夫妻关系，借款人申请的100000元（具体金额以借款合同为准），借款人向原告申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保险合同，其愿意为借款人与原告签订的保险合同提供不可撤销的连带责任保证。一旦借款人王超违反与银行的贷款合同造成保险事故，原告理赔后，将有权向王超或其本人进行追偿。其对王超依法应当向原告承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。其已清楚知晓，签署此承诺书意味着对王超违约产生的债务一同承担连带责任保证，原告可以直接向其主张相应权利，其对此无异议。2019年5月1日，被告王超向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行贷款100000元。借款期限从2020年5月1日至2023年5月1日，还款方式为等额本息还款，每月还款日为1日，贷款利率为6.78%，逾期利率为10.17%。贷款后，被告王超前六期贷款正常还款，从第七期贷款起未再还款。原告通过中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行收取保费至2020年8月1日。2020年11月20日，因被告王超贷款已逾期达到80天以上，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告提出书面索赔申请，要求原告按照个人信用贷款保证保险合同约定承担还款责任。同日，原告代王超向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还贷款本息共计94375.8元，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行向原告出具了代偿债务确认书。被告王超至今未偿还原告全部理赔款项和未付保费。本院认为：被告王超在原告人保财险济源分公司处投保了个人信用贷款保证保险，双方成立保险合同关系，保单中有关权利义务的约定，系双方真实意思表示，且不违背法律规定，对双方具有约束力。王超和中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同（编号52102016001686）》亦系双方真实意思表示，合同中并无违背法律规定的内容，合同真实有效，故被告辩称贷款合同是无效的辩称事由，本院不予采信。被告辩称实际用款成本超出借贷新规15.4%，因本案是追偿权纠纷，被告在银行贷款系金融借款纠纷，不适用民间借贷方面的法律规定，对被告的该辩称理由，本院不予支持。被告王超未按约定归还贷款，且逾期达到了约定的保险人向被保险人进行理赔的天数，原告代其向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行偿还贷款本息94375.8元，依据保险合同的约定，原告有权向被告王超追偿。现原告追偿该款，理由正当，本院予以支持。原告与被告王超在保险单中约定每月保险费1462.44元，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。被告王超已经支付保费至2020年8月1日，原告要求其支付剩余保费5362.28元，本院予以支持。原告和被告王超签订的保险合同约定“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金”，该违约金约定过高，本院予以调整，应按年利率15.4%计算为宜。被告赵端端向原告出具共签人声明书，为被告王超的保险合同提供连带责任保证，依法应对上述款项承担连带还款责任。依据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告王超于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司济源市分公司垫付款94375.8元、保费5362.28元及违约金（以99738.08元为基数，从2020年11月20日起按年利率15.4%计算至实际清偿之日止）；二、被告赵端端对上述款项承担连带还款责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2362元，减半收取计1181元，由被告王超负担，被告赵端端承担连带责任。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省济源中级人民法院。本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效文书为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行生效法律文书确定的义务，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，并具有责令报告财产、执行风险告知效力，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。审判员  聂建平二〇二一年四月二十九日书记员  杨 珉