广东省汕尾市城区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1502民初315号原告:中国工商银行股份有限公司汕尾分行，住所地：汕尾市区×××××××××××。统一社会信用代码914×××××××××××403Y。负责人：江光明，行长。委托诉讼代理人：苏茗，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：蔡啟进，男，1992年1月7日出生，汉族，住广东省陆丰市×××××××××储运公司宿舍。公民身份证号码：44158×××××********。原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行与被告蔡啟进信用卡纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人苏茗到庭参加诉讼，被告蔡啟进经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.判令被告向原告偿还信用卡（卡号为360×××********）透支本金50253.36元、利息48580.33元、违约金16812.73元，暂共计115646.42元（截止2020年5月14日，2020年5月15日之后的利息和违约金按照《领用合同》的约定计算至实际清偿之日止）；2.判令本案诉讼费用由被告承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2014年6月13日，被告向原告申请信用卡，提交签名确认的《工银信用卡申请表（个人卡）》及相关申请材料。经审核，原告同意其申请，向被告发放卡号为360×××********的工商银行信用卡，被告使用该卡后多次透支，现已逾期多期未还款。截止2020年5月14日欠款暂共计人民币115646.42元。原告多次向被告催收未果，被告未按章程、合约规定归还透支款已构成违约，原告根据合同约定，要求被告立即清偿全部透支款及利息、违约金。为维护原告的合法权益，依法提起诉讼，请求支持原告之诉请。被告没有提出答辩意见及提交证据。原告对其请求提供如下证据及证明目的：1.《工银信用卡申请表（个人卡）》，证明被告申领信用卡，承诺遵守各项费率约定，承担还款责任的事实；2.欠款信息确认表、银行交易流水（卡号为360×××********），证明该卡被告违约及拖欠透支本金、利息、违约金的事实；3.工商银行终端交易平台截图、调额记录，证明案涉信用卡的发卡、启用、额度、逾期等信息；4.《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，证明信用卡申请表背面，领用合约约定利息、违约金的收取依据。对原告提供的全部证据，被告没到庭发表质证意见，视为其自行放弃抗辩的权利，本院对原告的证据予以采信。经审理查明，2014年6月13日，被告向原告申请信用卡，并提交被告签名确认的《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及身份信息等相关申请材料。原、被告在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款中约定：“（1）甲方（指本案被告，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（指本案原告，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前为归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。”原告基于被告的申请于2014年6月20日向被告发放卡号为360×××********的工商银行信用卡。被告在使用该卡的过程中多次透支，并于2016年11月25日开始逾期未按约定还款，原告于2016年7月1日开始计算被告的透支利息，并按月计收复利及按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。截止至2020年5月14日止，被告结欠原告透支本金50253.36元、利息加复利48580.33元（原告无法区分利息和复利的数额）、违约金16000元、滞纳金812.73元，共计人民币115646.42元。庭审时原告提出：滞纳金812.73元是自2016年11月25日至2016年12月25日期间因被告违约而产生的，但从2016年12月25日之后已经没有计收被告的滞纳金；违约金16000元是自2017年1月25日至2019年8月25日期间因被告违约而产生的，但从2019年8月25日之后已经没有计收被告的违约金，因此，原告放弃诉讼请求中关于要求被告自2020年5月15日之后的违约金，而利息的请求被告应当自2020年5月15日起至透支的本金50253.36元和利息加复利48580.33元实际清偿止以98833.69元为基数，按日万分之五计算利息。被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利。本院认为，本案为信用卡纠纷。原、被告自愿订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该意思表示真实，且不违反法律法规的强制性规定，该合约对双方当事人具有约束力，原、被告应按合约的约定全面履行各自的义务。被告使用原告提供的牡丹贷记卡进行消费和透支后，没有按照合约的约定按时偿还款项，构成违约，现原告请求被告偿还透支本金50253.36元、利息加复利48580.33元、滞纳金812.73元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告请求被告支付违约金16000元的问题，按照中国人民银行2017年1月1日施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，原、被告双方在订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》时并没有约定需要向被告收取违约金，之后，双方也没有补充签订收取被告违约金的协议，因此，原告该请求没有事实依据，本院不予支持。关于原告请求被告自2020年5月15日起的利息计算问题，原告请求以透支的本金50253.36元为基数，按日万分之五计算至实际清偿止的利息，有事实和法律依据，本院予以支持，但对于原告请求被告以利息加复利48580.33元为基数，按日万分之五计算至实际清偿止的复利，由于原、被告双方所订立的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中只写明透支利息可按月计收复利，但没有写明具体的计收方式和标准，因此，原告这部分的复利请求缺乏事实依据，本院不予支持。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡啟进应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行的牡丹贷记卡透支本金50253.36元、利息加复利48580.33元、滞纳金812.73元；二、被告蔡啟进应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司汕尾分行自2020年5月15日起至债务实际清偿止以50253.36元为基数按日万分之五计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1306.46元，由被告蔡啟进负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于汕尾市中级人民法院。审 判 员 叶辅斌二〇二一年四月二十二日法官助理 林宝存书 记 员 陈夏琪附相关法律条文《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。