重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0151民初647号 原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。 负责人：朱能富，行长。 委托诉讼代理人：袁登胜，重庆龙都律师事务所律师。 被告：饶光碧，女，汉族，1975年1月20日出生，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。 原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告饶光碧金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。中国银行铜梁支行的委托诉讼代理人袁登胜，饶光碧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：一、依法判决饶光碧偿还中国银行铜梁支行贷款本金613385.04元，以及截止2021年1月5日止的利息16375.04元、罚息854.23元，共计人民币630614.31元；二、依法判决饶光碧支付中国银行铜梁支行以629760.08元（贷款本金613385.04元、利息16375.04元）为基数，从2021年1月6日起至该款项还清之日为止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%计算的利息；三、依法判决饶光碧支付中国银行铜梁支行律师服务费31000元；四、依法判决中国银行铜梁支行有权对饶光碧购买的位于重庆市铜梁区住宅房屋拍卖或变卖的价款，在饶光碧欠付的上述一、二、三项贷款本息、律师服务费范围内享有优先受偿权；五、本案诉讼费用由饶光碧承担。事实与理由：2013年11月21日，饶光碧购买重庆新鸥鹏地产（集团）有限公司开发的坐落于重庆市铜梁区××街道××路××号（××）9幢1-5-1住宅，向中国银行铜梁支行申请以上述住宅进行抵押担保方式贷款760000元，贷款期限240个月，每月10日前以等额本息法还款，于2014年5月4日与中国银行铜梁支行签订了《个人购房贷款合同》和《抵押贷款合同》，并办理了土地房屋抵押登记。根据前述合同约定，贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期的贷款利率为6.0042‰，每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率，按月结息和付息，逾期偿还贷款本息的罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。同时约定，若饶光碧未按期归还贷款本息，中国银行铜梁支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，且因争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由饶光碧承担，同时前述款项均属于抵押担保范围。在实际履约过程中，饶光碧从2020年7月起开始拖欠贷款本息，已构成严重违约。2020年12月2日，中国银行铜梁支行向饶光碧宣布本合同项下贷款本息全部到期后，饶光碧并未偿还剩余部分贷款本息。为维护中国银行铜梁支行的合法权益，根据《中华人民共和国民法典》和《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，向你院提起诉讼，望依法及时处理!庭审中，中国银行铜梁支行更正诉讼请求第四项的房屋位置为重庆市铜梁区××街道××路××号（××）9幢1-5-1。 饶光碧辩称：我跟前夫吴克华已经离婚，离婚协议上的房子也是给前夫的，但是当时因为有抵押房子没有过户给他，我以为房子的按揭是一直我前夫在还。我私下也去找过银行愿意把前期欠款补上，以后继续偿还按揭，银行要求我全款付清，但是我现在没有能力付清。 本院经审理认定事实如下：饶光碧与案外人重庆新鸥鹏地产（集团）有限公司签订《重庆市商品房买卖合同》一份，约定由饶光碧购买重庆新鸥鹏地产（集团）有限公司开发的位于重庆市铜梁区××街道××路××号（××）9幢1-5-1房屋，并约定饶光碧向银行按揭贷款760000元。 2013年12月3日，饶光碧向中国银行铜梁支行提交《中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表》一份，向中国银行铜梁支行申请贷款760000元，用于购买上述房屋。 2014年5月4日，饶光碧作为借款人与贷款人中国银行铜梁支行签订《个人购房贷款合同》【编号：2014年渝铜个字431号】约定：贷款金额760000元，贷款期限为240个月，贷款实际起止时间为自贷款人实际放款日起算；贷款用途为购买位于重庆市铜梁区××街道××路××号（××）9幢1-5-1房产；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际发放贷款日起每12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息；第一个浮动周期内，贷款月利率为6.0042‰；每满一个浮动周期后以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360；借款人同意并授权贷款人将全部贷款直接划至借款人指定购买房屋的开发商或售房单位的专用账户；借款人还款方式采用按月等额本息还款，按月偿还贷款本息的，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期数240期，还款日为每月的10日；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保……饶光碧在该合同尾部借款人处签名并捺印，中国银行铜梁支行在贷款人处盖章。 《个人购房贷款合同》附件一的《个人购房贷款合同通用条款》载明：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，处分抵押物所得价款在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款；本合同项下贷款在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，借款人不得以此抗辩贷款人；借款人出现未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约；出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法依本合同约定对抵押房屋行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。 《个人购房贷款合同》附件二的抵押物清单载明，抵押物坐落于铜梁县××街道××路××号××。 2014年5月21日，中国银行铜梁支行（甲方、抵押权人）与饶光碧（乙方、抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》【登记号（2014）抵押第01851号】约定：贷款金额760000元；贷款期限从2014年5月4日至2034年5月4日；抵押物为位于重庆市铜梁县××街道××路××号（××）9-1-5-1……饶光碧在合同尾部在乙方处签名捺印确认，中国银行铜梁支行在甲方处签章确认。该合同经铜梁县（区）房管部门核准登记，并办理了抵押登记。 2014年6月30日，中国银行铜梁支行向饶光碧发放贷款760000元。 2014年4月30日，原重庆市铜梁县国土资源和房屋管理局向饶光碧发放了房地产权证书，产权证号为209房地证2014字第2××0号。 贷款发放后，饶光碧按约向中国银行铜梁支行偿还按揭贷款至2020年6月，2020年7月开始拖欠按揭贷款本金及利息。2020年12月2日，中国银行铜梁支行向饶光碧发出《宣布贷款全部到期告知函》，告知《个人购房贷款合同》产生的所有贷款本息（包括已到期部分和未到期部分）于本告知函签发之日全部到期。并通过邮寄送达的方式向饶光碧送达。 另查明，因本案诉讼，中国银行铜梁支行与重庆龙都律师事务所签订《法律事务委托合同》，委托重庆龙都律师事务所律师为本案在一审、二审、执行程序中提供法律服务担任代理人，约定律师服务费31000元。2021年3月8日，中国银行铜梁支行向重庆龙都律师事务所支付律师费31000元。 中国银行铜梁支行在庭审中陈述，截止2021年1月5日，饶光碧欠中国银行铜梁支行贷款本金613385.04元，利息16375.04元，罚息854.23元，共计630614.31元。 上述事实，有中国银行铜梁支行的当庭陈述，以及中国银行铜梁支行举示的饶光碧的户口簿复印件、离婚证复印件、婚姻登记记录证明、《重庆市商品房买卖合同》、收据、中国银行重庆市分行个人贷款申请审查表、《个人购房贷款合同》《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证复印件、中国银行重庆市分行贷款借款凭证、贷款已还明细清单（2020年11月16日）、宣布贷款全部到期告知函、EMS快递单查询结果、贷款已还明细清单（2021年1月6日）、《法律事务委托合同》、中国银行国内支行业务付款回单、发票等证据，这些证据的真实性、合法性、关联性已经开庭质证和本院审查，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，饶光碧与中国银行铜梁支行签订的《个人贷款合同》《重庆市房地产抵押合同》系双方当事人真实意思表示，合同内容没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。中国银行铜梁支行按照合同约定向饶光碧发放了贷款760000元，饶光碧应当按照合同约定按月足额偿还中国银行铜梁支行借款，但饶光碧于2020年7月起不按照合同约定偿还中国银行铜梁支行借款，构成违约。《个人购房贷款合同》约定：借款人未按期归还贷款本息的，构成违约，出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。中国银行铜梁支行已经按照合同约定向饶光碧发出《宣布贷款全部到期告知函》，因此，中国银行铜梁支行主张本合同项下的贷款全部到期，并要求饶光碧偿还全部借款本息的请求，符合合同约定，本院予以支持。中国银行铜梁支行在庭审中陈述，截止2021年1月5日，饶光碧欠中国银行铜梁支行贷款本金613385.04元、利息16375.04元、罚息854.23元，饶光碧未举示相应证据予以反驳，本院予以确认，故对中国银行铜梁支行要求饶光碧偿还截止2021年1月5日的贷款本金613385.04元、利息16375.04元、罚息854.23元的诉讼请求，本院予以支持。 关于利息的问题。《个人购房贷款合同》约定，若借款人未按照约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360。本案由于饶光碧违约，中国银行铜梁支行主张全部借款到期，饶光碧应以所欠本金613385.04元以及应付未付利息16375.04元（共计629760.08元）为基数，按照逾期贷款利率支付利息。《个人购房贷款合同》约定的贷款利率为：每12个月为一个周期，按实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上上浮10%计算。中国银行铜梁支行要求饶光碧从2021年1月6日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮10%后再上浮50%（即上浮65%）计算的利息，本院予以支持。 关于律师服务费31000元的诉讼请求。中国银行铜梁支行与饶光碧签订的《个人购房贷款合同》约定，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。中国银行铜梁支行因本案支付律师服务费31000元的事实成立，且根据本案标的，所支付的律师服务费符合重庆市律师服务收费指导标准，故对中国银行铜梁支行要求饶光碧支付律师服务费31000元的诉讼请求，本院予以支持。 关于优先受偿权的诉讼请求。饶光碧用购买的坐落于重庆市铜梁区××街道××路××号（××）9幢1-5-1房屋为其在中国银行铜梁支行的贷款抵押，并办理了抵押登记，双方签订的《个人购房贷款合同》附件一约定在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。故中国银行铜梁支行要求在本院确认的全部贷款本息和律师服务费31000元范围内对该房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，判决如下： 一、饶光碧于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行贷款本金613385.04元和截止2021年1月5日止的利息16375.04元、罚息854.23元，共计630614.31元； 二、饶光碧于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行自2021年1月6日起至还清之日止以629760.08元为基数按全国银行业间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮65%计算的利息； 三、饶光碧于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司重庆铜梁支行律师服务费31000元； 四、中国银行股份有限公司重庆铜梁支行有权对饶光碧所有的坐落于重庆市铜梁区××街道××路××号（××）9幢1-5-1房屋（房地产权证号：209房地证2014字第2××0号）拍卖或者变卖的价款，在本判决确定的第一、二、三项款项范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取5208.07元，由饶光碧负担。该款已由中国银行股份有限公司重庆铜梁支行预交，由饶光碧在履行上述还款义务时直接支付给中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 王菊芳 二〇二一年四月九日 法官助理 刘 雨 书 记 员 周礼杰