重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0111民初855号原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行，住所地重庆市大足区龙岗街道双塔路**，统一社会信用代码91500225671014307T。负责人：雷珏，行长。委托诉讼代理人：龙婉香，重庆华立万韬律师事务所律师。委托诉讼代理人：李欢，重庆华立万韬律师事务所律师。被告：程琪，男，1990年11月20日出生，汉族，住重庆市永川区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行诉被告程琪信用卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案受理后，依法适用小额诉讼程序，由审判员刘大华独任审判，于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的委托诉讼代理人龙婉香、李欢到庭参加诉讼。被告程琪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还信用卡透支本金14597.8元，利息1919.88元，费用2329.48元（利息已算至2020年10月10日，此后利息以未付透支款本金为基数按照日利率万分之五支付利息至透支款本金付清为止）合计18847.16元；2、请求判令原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年4月5日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为金卡。被告填写了信用卡申请表，同意遵守中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约、中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程等内容，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的申领、使用、还款、利息及费用等内容，信用卡章程约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62591900********的信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年10月10日,信用卡透支款本金14597.8元、利息656.11元、费用2329.48元，合计18847.16元未归还原告。被告未按约归还欠款已构成违约，为了维护原告的合法权益，特依《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规诉至贵院，恳请贵院依法支持原告的诉讼请求。被告程琪未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行为支持其诉讼请求举示如下证据材料：1.《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》复印件（已核对原件）一份、《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》复印件（已核对原件）一份、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》复印件（已核对原件），用以证明：（1）被告向原告申请信用卡，双方签订了信用卡领用合约，双方对信用卡权利义务的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效；（2）合约及章程明确约定了利率、违约金和其他费用的计算方式。2.信用卡历史交易明细打印件一份、中国邮政储蓄银行资产风险管控系统截图打印件一份，用以证明被告持信用卡消费后却未按约定偿还透支本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，截至2020年10月10日，被告信用卡透支款本金14597.8元、利息656.11元、费用2329.48元，合计18847.16元。3.《法律事务委托代理合同》复印件（已核对原件）一份、《重庆增值税专用发票》复印件（已核对原件）一份，用以证明原告因本案产生律师代理费1200元，按照《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条第5款的约定应当由被告承担。被告程琪未到庭应诉，亦未向本院举示与本案有关的证据材料。被告程琪未到庭应诉，无法对原告举示的上述证据进行质证发言，视为其对自己诉讼权利的处分，经本院依法审核后，原告举示的上述证据符合法律规定的证据形式，本院对上述证据的真实性、关联性、合法性予以确认，对上述证据是否能够达成原告的证明目的，本院将结合庭审查明的事实予以综合认定。本院根据各方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定下列法律事实：一、2016年4月5日，被告程琪向原告申请办理中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡），与原告签订了《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称“《申请表》”）。被告程琪在《申请表》上抄写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”同时在主卡申请人亲笔签名处签名。《申请表》附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》、《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》等。《领用合约》载明“中国邮政储蓄银行信用卡（以下简称‘信用卡’）申请人（以下简称‘乙方’）就信用卡申领和使用等相关事宜与中国邮政储蓄银行（以下简称‘甲方’）达成共识，并签订如下合约：“……第三条利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率0.035%—0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利。2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息。……7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。……10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见《中国邮政储蓄银行信用卡收费标准》。……第五条还款……5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。……。”《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》载明：“透支利率日息万分之五（最高不超过万分之五），按月计收复利；违约金最低还款额未还部分的5%……。”二、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称“章程”）约定：……第五章计息、还款及账户管理，第二十一条“持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035至0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行。第二十二条：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。三、经原告审批同意，为被告程琪办理了卡号为62591900********的信用卡。被告程琪激活后多次使用上述信用卡消费。截止2020年10月10日，被告尚欠信用卡本金14597.8元、利息1919.88元、费用2329.48元，合计18847.16元。四、2020年10月9日，原告与重庆华立万韬律师事务所签订《法律事务委托代理合同》，委托该所就本案进行诉讼,支付该所本案法律服务费1200元。现由原告起诉至本院，请求判如所请。本院认为，本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。依法成立的合同，自成立时生效。被告程琪向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行申请信用卡，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行审核同意，双方对信用卡权利义务的约定均是其真实意思表示，且约定的内容没有违反法律的强制性规定，合法有效，应受法律保护。被告程琪持卡消费未按约定偿还透支款本息，其行为已构成违约，依法应当承担相应的民事责任。关于被告程琪应偿还的欠付信用卡本金，2020年10月10日，被告程琪透支消费累计14597.8元贷款本金应由被告依法偿还原告；关于相应的欠付透支利息，在原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第二十一条中有明确约定，但该约定已经超过全国银行间同业拆借中心公布的同期同类一年期贷款市场报价利率四倍，本院依法予以调整并计算至被告还清相应的欠付本金还清为止。关于滞纳金，本院认为，依照2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起已取消滞纳金，本案被告逾期之日晚于上述时间，故本案中原告主张被告支付相应的滞纳金的诉讼请求，本院不予支持。关于原告为实现债权而产生的律师代理费1200元由被告承担问题，本院认为，《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第五条第5款约定中就追偿过程中产生的律师费负担问题有明确约定，且原告为了实现本案的债权，雇佣了相应的律师事务所并由律师事务所委派律师履行了相应的职责，原告实际已经按照雇佣合同支付了符合法律规定法律服务费，故对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条之规定，缺席判决如下：被告程琪自本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行信用卡透支本金14597.8元及逾期利息（逾期利息以信用卡透支本金14597.8元为基数，自信用卡透支款项逾期之日起按全国银行间同业拆借中心公布的同期同类一年期贷款市场报价利率四倍计算至本金还清为止）；二、被告程琪自本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行法律服务费1200元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆大足区支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费150.59元（已减半），由被告程琪负担。本判决为终审判决。本判决发生法律效力后,一方当事人拒绝履行的,对方当事人可向人民法院申请执行,申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断,适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。法律文书规定分期履行的,从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的,从法律文书生效之日起计算。审 判 员 刘大华二〇二一年四月十二日法官助理 张 群书 记 员 夏 秋