贵州省毕节市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔05民终813号上诉人（原审被告）：何瑜，女，1980年2月12日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。委托诉讼代理人（特别授权）：张明权，贵州茂辰律师事务所律师。委托诉讼代理人（一般代理）：周涛宇，贵州茂辰律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：贵州织金农村商业银行股份有限公司，住所地：贵州省织金县文腾街道办金中路**，统一社会信用代码：915205007952586881。法定代表人：王飞，系该行董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：吕刚。原审被告：贵州省织金县金印担保投资有限公司，，住所地：贵州省毕节市织金县山禾源商都**楼****统一社会信用代码：915205245566366375。法定代表人：许勇。委托诉讼代理人：许晓春。上诉人何瑜因与被上诉人贵州织金农村商业银行股份有限公司（以下简称：织金农商银行）、原审被告贵州省织金县金印担保投资有限公司（以下简称：金印公司）金融借款合同纠纷一案，不服贵州省织金县人民法院（2020）黔0524民初5127号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。上诉人何瑜上诉请求：撤销原审判决，依法改判驳回被上诉人要求支付复利的诉讼请求或将本案发回重审。事实和理由：复利系重复计算，加重了上诉人的负担，一审判决支持复利于法无据。被上诉人织金农商银行二审答辩称，被上诉人要求上诉人支付复利有合同约定，是双方真实意思表示，不违反法律规定，原判正确，请求维持原判。原审被告金印公司二审答辩称，希望上诉人及时还款。原审原告织金农商银行向一审法院起诉请求：1.判决被告何瑜立即偿还尚欠原告借款本金340000元、利息56861.26元（含罚息、复利，暂计算至2020年9月20日）及按合同约定支付从2020年9月21日起至本息偿清之日止的利息（含罚息、复利）；2.判令被告金印公司为请求第一条所确定的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。一审法院认定事实：2017年9月28日，被告何瑜以开办公司为由向原告申请借款400000元。当日，被告何瑜、金印公司作为担保人与原告签订编号为织农商行金中借字（2017）第09021号《个人借款合同》，约定：“……第一部分通用条款……8.3保证8.3.1保证方式为连带责任保证。8.3.2一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致本合同债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。……第二部分特别条款……第一条借款1.1借款金额（大写）：人民币肆拾万元整。1.2借款用途：偿还借款。1.3借款期限自2017年9月28日起至2019年9月27日止。1.4借款利率。按以下第1.4.1种方式执行：1.4.1固定利率：在中国人民银行同期同档的人民币贷款基准利率基础上上浮85%，执行月利率7.32‰。……第三条贷款资金支付方式：3.1本合同项下贷款资金按种3.1条约定的第（3.1.1）种支付方式对贷款资金进行管理与控制。第四条还款4.1借款人与贷款人约定按以下第4.1.4种方式还本付息：……4.1.4协议分期还款按月结息，到期还本。结息日为每月（月末）的20日。按与借款人签订的《分期还款协议》还本，最后一个还款期（含分期还款展期至最后一个还款期的贷款金额）不在结息日的，采取一次性利随本清的方式还款。借贷双方签订《分期还款协议》作为本条款的补充，对借贷双方均具有约束力。……第八条借款担保本合同项下借款的担保方式为保证。第九条违约责任对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息。……”。借款合同签订后，原告于次日向被告何瑜账户发放贷款400000元。另查明，被告何瑜从2017年9月29日至2019年8月20日期间按约定共偿还本息合计127827元（其中贷款利息67827元，贷款本金60000元），现尚欠340000元的本金未偿还。一审法院认为，原、被告签订的合同真实有效，原告已履行了出借人的义务，现借款期限已届满，被告何瑜应当承担偿还所欠借款本息的义务，故原告要求其偿还所欠本息的主张符合法律规定；被告金印公司抗辩保证期间已届满无事实依据，故其主张保证责任已免除的理由不能成立，因此原告要求被告金印公司承担保证责任于法有据。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、由被告何瑜于本判决生效后十五日内偿还所欠原告贵州织金农村商业银行股份有限公司的借款本金340000元及按个人借款合同的约定支付自2019年8月21日起至偿付之日止的利息（含复利）；二、被告贵州省织金县金印担保投资有限公司对上述借款本息承担连带保证责任。案件受理费7252元，减半收取计3626元，保全费2504元，共计6130元，由被告何瑜负担。二审中，双方当事人均未向本院提交新证据。本院经审理查明：经双方当事人确认，从2019年8月21日至2019年9月27日期间的利息为3486元。另查明：《个人借款合同》9.4约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。本院二审经审理查明的其余事实和证据与一审一致。本院认为，本案争议焦点是：是否应支持复利，复利如何计算？二审中，经双方当事人确认，案涉借款从2019年8月21日至2019年9月27日期间的利息为3486元，上诉人主张按借期内利率计算复利，被上诉人主张按照逾期利率计算复利。对于逾期利率上诉人主张以约定贷款利率加收50%罚息，不计算复利，被上诉人主张逾期利息需按逾期利率计算复利。关于借期内产生的利息3486元，双方在《个人借款合同》约定：在借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。该约定并不违反法律规定，故根据约定，对于借期内的利息3468元，此时借款已到期，应按逾期利息计算复利至清偿完毕之日止。对于逾期利息是否计收复利的问题，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据上述规定，不能按时支付的利息应指借期内利息，而非逾期利息再计算复利。借款人未按期归还借款本息，已承担高额罚息和复利的责任，贷款人受到的损失已得到充分救济。若再以罚息为基数计算复利，实质上构成双重惩罚，责任过重，对借款人明显不公。故对被上诉人主张逾期罚息再计算复利的主张，不予支持。原审判决未明确利息、罚息及复利的计算方式，致使双方产生争议，本院二审予以明确。综上，上诉人的上诉请求部分成立，成立部分本院予以支持。原判认定事实清楚，但判决结果不当，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销贵州省织金县人民法院（2020）黔0524民初5127号民事判决；二、由上诉人何瑜于本判决生效后十五日内偿还所欠被上诉人贵州织金农村商业银行股份有限公司的借款本金340000元及2019年8月21日至2019年9月27日期间的利息3486元，并自2019年9月28日起以343486元为基数按月利率10.98‰计算利息至清偿完毕之日止；三、原审被告贵州省织金县金印担保投资有限公司对上述借款本息承担连带保证责任；四、驳回被上诉人贵州织金农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求；五、驳回上诉人何瑜的其他上诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费7252元，减半收取计3626元，保全费2504元，共计6130元，由上诉人何瑜负担。二审案件受理费100元，由上诉人何瑜负担；上诉人何瑜预交二审案件受理费7252元，退回7152元。本判决为终审判决。审判长  陈红梅审判员  李厚军审判员  张 伟二〇二一年四月七日书记员  张钦越