重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书(2021)渝05民终1587号上诉人（原审被告）：钟永莉，女，汉族，1979年10月25日出生，住重庆市荣昌区，公民身份号码X。委托诉讼代理人:范华吟，重庆开林律师事务所律师。委托诉讼代理人:谭金，重庆开林律师事务所实习律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司重庆市分行，住所地重庆市南岸区泰昌路61号，统一社会信用代码91500000902887456B。负责人：陈汀，该行行长。委托诉讼代理人：周润，国浩律师（重庆）事务所律师。委托诉讼代理人：穆肖男，国浩律师（重庆）事务所实习律师。上诉人钟永莉因与被上诉人中国工商银行股份有限公司重庆市分行（以下简称工行重庆分行）信用卡纠纷一案，不服重庆市南岸区人民法院(2020)渝0108民初17818号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。钟永莉上诉请求：撤销原判，依法改判上诉人支付被上诉人本金21444.85元，不支付利息、复利。主要事实和理由：原审法院认定基本事实不清，判决不符合客观事实和法律规定。钟永莉于2015年5月6日填写《牡丹卡快速办理申请书》，向工行重庆分行申请办理信用卡。钟永莉在申请办理信用卡后虽然进行了消费，但也有履行还款的义务，工行重庆分行声称钟永莉未按时履行还款义务并不属实。2020年1月15日，钟永莉通过“财付通”进行信用卡还款6577.65元，银行流水显示钟永莉尚欠款项17037.69元，2020年1月20日钟永莉在重庆艾逗文化传媒有限公司进行消费，银行流水显示钟永莉尚欠款项21444.85元。自本次消费后，钟永莉再未进行过消费，且2020年2月始，钟永莉的涉案信用卡被工行重庆分行冻结也无法使用。故工行重庆分行请求钟永莉支付37298.75元并无客观事实。钟永莉属医护人员，因疫情影响，钟永莉无法及时全额还款，即于2020年2月拨打工行重庆分行客服电话，客服人员称涉案信用卡已被冻结，须在重庆分行去解冻才行。随即，钟永莉即前往重庆分行处理，工作人员告知其疫情期间可以减免违约金及利息，且可在本地申请，因钟永莉当时身体不适，即选择在钟永莉本地申报，但钟永莉前往荣昌本地工行询问，荣昌工行工作人员称不知情须核实，导致钟永莉一直未能偿还。故钟永莉一直在积极履行还款义务，因工行重庆分行工作人员原因导致未能还款，并非钟永莉违约，工行重庆分行不应收取钟永莉透支利息、复利。工行重庆分行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，钟永莉应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向工行重庆分行支付透支本金、透支利息、复利等费用：一、工行重庆分行主张的透支本金为钟永莉的实际透支支出。金额准确无误，符合客观事实。钟永莉在2020年1月20日后虽未进行实际消费，但存在多笔未到期分期需逐月扣收。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：“发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人牡丹信用卡账户。”因此，在钟永莉逾期后，工行重庆分行根据上述约定，于2020年5月14日将钟永莉的剩余分期款项全部到期，截至2020年5月28日，钟永莉未偿还透支本金合计37298.75元，均为钟永莉实际透支支出，应当向工行重庆分行足额偿还。二、案涉信用卡冻结不影响还款，钟永莉应当自行承担逾期还款责任。钟永莉的案涉信用卡虽被冻结，但是并不影响其正常还款，钟永莉未按时偿还透支本金，应当按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向工行重庆分行支付透支利息和复利。工行重庆分行向一审法院起诉请求：一、判决钟永莉立即支付工行重庆分行截至2020年5月28日的透支本金37298.75元、透支利息1832.86元；二、判决钟永莉向工行重庆分行付清自2020年5月29日起至透支本息付清之日止的透支利息及复利（透支利息以尚欠透支本金37298.75元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠透支利息1832.86元为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、本案诉讼费由钟永莉承担。一审法院认定事实：钟永莉于2015年5月6日向工行重庆分行提出办理信用卡申请，并向工行重庆分行提交了一份《牡丹卡快速办理申请书》，申请办理该信用卡的材料中包含《牡丹卡快速办理申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等材料。前述《牡丹卡快速办理申请书》中载明的主要内容有：申请人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约规定。钟永莉并在前述《牡丹卡快速办理申请书》签字对此约定予以确认。钟永莉在向工行重庆分行申请办理信用卡时所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中载明的主要内容有：持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效；在公告期内，持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续；公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。钟永莉在向工行重庆分行申请办理信用卡时所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明的主要内容有：甲方（指牡丹信用卡申领人)除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，即无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方（指中国工商银行发卡机构）有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。工行重庆分行经调查审查审批后，遂向钟永莉发放了信用卡。之后，钟永莉使用该信用卡进行消费。经公告于2017年1月1日起实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条“贷记卡计息及费用规定”第二项载明：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款；按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按前述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）；甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则；分期付款扣款金额入账后将全额计入当期账单的最低还款额；乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方牡丹信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。截至2020年5月28日，钟永莉该信用卡账户（主卡卡号：X）尚欠透支本金37298.75元、透支利息1832.86元。一审法院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中钟永莉向工行重庆分行申请办理牡丹信用卡的材料中包含《牡丹卡快速办理申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，前述材料系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，对双方均有约束力，双方均应按其约定履行各自的义务。工行重庆分行按约向钟永莉发放了信用卡，钟永莉在使用该信用卡进行消费后，负有按约履行足额偿还其透支本金的义务。由于钟永莉未按约支付透支本金，已构成违约，依法负有偿还透支本金和支付透支利息的义务。故对工行重庆分行提出的要求钟永莉支付截至2020年5月28日其尚欠工行重庆分行的透支本金37298.75元、利息1832.86元，以及工行重庆分行要求钟永莉向其支付自2020年5月29日起至透支本息付清之日止的透支利息、复利（透支利息以尚欠透支本金37298.75元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠透支利息1832.86元为基数，按每日万分之五的标准计付）的诉讼请求，符合法律规定，一审法院予以支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决：一、限判决生效之日起三日内由钟永莉支付工行重庆分行截至2020年5月28日的透支本金37298.75元、透支利息1832.86元；二、限判决生效之日起三日内由钟永莉向工行重庆分行付清自2020年5月29日起至透支本息付清之日止的透支利息、复利（透支利息以尚欠透支本金37298.75元为基数，按每日万分之五的标准计付；复利以尚欠透支利息1832.86元为基数，按每日万分之五的标准计付）；三、驳回工行重庆分行的其他诉讼请求。一审案件受理费824元，减半收取412元，由钟永莉负担（钟永莉于判决生效之日起三日内直接缴纳至一审法院）。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，对于上诉人所称的2020年1月15日已经还款6577.65元的问题。根据一审卷中记载，被上诉人在一审中提供的上诉人的银行卡明细已经载明了该笔还款，其起诉的金额已经扣除了该笔还款。对于其所称的另外的费用问题，依据以上银行卡明细，上诉人在停止消费后，因其并未归还完全部透支款项，产生了“分期付款到期扣收”、“分期付款手续费”、“透支利息”等费用，以上费用的产生，系因其逾期还款被上诉人依据双方合同约定收取的费用。因此一审认定透支金额为37298.75元并无不当。关于上诉人是否应当支付透支利息、复利的问题。审理中，上诉人主要是认为系被上诉人的过错导致其不能还款，故不应支付利息、复利。本院认为，虽然上诉人的银行卡被冻结，但其也确认被上诉人处是可以解冻的，其系自身的原因未能解冻。即使其因为疫情导致隔离不能及时解冻还款，但截至被上诉人2020年8月提起本案一审诉讼时，早已解除了隔离措施，其即应主动还款。审理中，上诉人并未举证证明这之前不能还款系被上诉人的原因导致，故上诉人的此项上诉理由本院不予采纳，其相应的请求不能成立。综上所述,上诉人钟永莉的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费824元，由钟永莉负担。本判决为终审判决。审 判 长 吴贵平审 判 员 章若微审 判 员 吴宝山二〇二一年四月二十五日法官助理 吴跃辉书 记 员 赵 磊