福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0521民初1858号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：郑淳萍，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：辛家忠，福建联合信实（泉州）律师事务所律师。 被告：谢珍珍，女，1979年2月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：谢风添，男，1979年1月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：谢秀珠，女，1962年5月6日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：杨淑琴，女，1977年1月13日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（以下简称惠安邮储银行）与被告谢珍珍、谢风添、谢秀珠、杨淑琴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑淳萍到庭参加诉讼。被告谢珍珍、谢风添、谢秀珠、杨淑琴经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮储银行向本院提起诉讼，请求判决：一、被告谢珍珍、谢风添立即向原告偿还贷款本金249991.98元以及支付至实际还清款项之日止拖欠的利息、罚息、复利（暂计至2020年11月18日止为2585.27元，自2020年11月19日起至实际还清借款之日止按合同约定计付）；二、被告谢珍珍、谢风添立即向原告支付违约金25000元；三、被告谢珍珍、谢风添立即向原告支付追索本案债权支付的律师代理费3000元；四、被告谢秀珠、杨淑琴对被告谢珍珍、谢风添的上述债务承担连带保证责任；五、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告以被告于2020年11月20日及2020年12月22日各偿还2000元本金为由变更第一项诉求为：被告谢珍珍、谢风添立即向原告偿还贷款本金245991.98元以及支付至实际还清款项之日止拖欠的利息、罚息、复利（暂计至2020年11月18日止为2585.27元，自2020年11月19日起至实际还清借款之日止按合同约定计付）。事实与理由：2017年9月21日，被告谢珍珍作为借款人、被告谢风添作为共同借款人与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：原告向被告谢珍珍、谢风添提供授信额度25万元；额度存续期最长48个月，额度存续期内的前24个月为额度使用期，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用审批单中约定的内容为准；单笔贷款以实际放款日为起息日；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在合同约定的利率基础上加收30%；对已经发放的额度项下的贷款，额度内任意一笔价款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），原告有权提前收回贷款；被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务（包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用），即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；同时，原告有权要求被告按照本合同金额的10%支付违约金；原告为实现债权而实际发生的一切费用均由被告承担（包括但不限于律师费、诉讼费等）；双方在履行合同中如发生争议，任何一方均应向原告所在地人民法院起诉等。上述合同签订当日，被告谢秀珠、杨淑琴分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，被告谢秀珠、杨淑琴为被告谢珍珍、谢风添与原告签订的上述合同项下的债务本金及其利息之和的最高额担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年；保证范围为主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%等。2017年9月21日，原告与被告谢珍珍签订《中国邮政储蓄银行小额Ｅ捷贷业务开办协议》，协议约定：本协议系原告与被告谢珍珍于2017年9月21日签订的借款合同项下的单项业务附加协议，该协议有效期为24个月，自2017年9月21日至2019年9月21日；协议有效期内被告可以通过电子银行申请支用借款，单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月，借款支用的到期日不得超过额度存续到期日；贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮100%即年利率8.7%；还款方式为按月／季付息，到期一次性还本法；贷款用途为“购买鲍鱼苗，饲料及养殖工具”；被告谢珍珍可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款；通过电子银行进行发放和还款的账户为“户名：谢珍珍；账号：62×××65”；被告承诺自签订协议起，被告授权原告接收被告通过电子渠道的申请信后将贷款自动发放至约定账户，贷款信息以原告在个人信贷系统内的借据为准，被告不以未在借据上进行签字签章主张原告债权不成立等。2019年9月18日，原告按照合同约定及被告申请向被告发放贷款25万元整，但被告谢珍珍、谢风添却未依约向原告偿还本息，至今仍未向原告还清所拖欠的借款本息；经原告多次催讨，被告均不予理会。因此，原告有权要求被告谢珍珍、谢风添立即向原告一次性偿还其所拖欠的贷款本金及利息、罚息、复利，并承担本案的律师费、诉讼费等。同时，原告还有权要求被告谢秀珠、杨淑琴对被告谢珍珍、谢风添的前述债务承担连带保证责任。 被告谢珍珍、谢风添、谢秀珠、杨淑琴未作答辩。 在本院审理过程中，原告惠安邮储银行提供以下证据： 1、四被告居民身份证复印件各1份，以此证明四被告的诉讼主体资格。 2、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表1份，以此证明2017年9月18日，被告谢珍珍、谢风添等向原告申请办理贷款等相关事实。 3、《小额贷款额度借款合同》1份，以此证明2017年9月21日，被告谢珍珍作为借款人、被告谢风添作为共同借款人与原告签订《小额贷款额度借款合同》，合同约定：原告向被告谢珍珍、谢风添提供授信额度25万元；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及借款支用审批单中约定的内容为准；被告未按合同约定偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息、复利；被告未按期支付到期未清偿债务即构成违约，原告有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；同时，原告有权要求被告按照本合同金额的10%支付违约金；被告应承担原告因实现债权发生的诉讼费、律师费等。 4、《小额贷款最高额保证合同》2份，以此证明2017年9月21日，被告谢秀珠、杨淑琴分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，被告谢秀珠、杨淑琴为被告谢珍珍、谢风添与原告签订的上述合同项下的债务本金及其利息之和的最高额担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日后两年；保证范围为主合同项下各项债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用的100%等。 5、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办申请单》1份，以此证明2017年9月21日，被告谢珍珍向原告申请开办小额E捷贷等相关事实。 6、《中国邮政储蓄银行小额E捷贷开办协议》1份，以此证明2017年9月21日，原告与被告谢珍珍签订协议，对贷款利率、贷款用途、通过电子渠道发放和偿还贷款、还款方式等权利义务进行了进一步约定等相关事实。 7、中国邮政储蓄银行放款清单打印1份，以此证明2019年9月18日，原告按照合同约定及被告申请向被告发放贷款25万元等相关事实。 8、借据信息截屏、个人贷款还款流水清单各1份，以此证明被告未按照合同约定向原告偿还贷款本息，截至2020年11月18日尚欠原告贷款本金249991.98元等相关事实。 9、结婚证复印件1份，以此证明被告谢珍珍、谢风添系夫妻关系等相关事实。 10、诉讼文书及送达地址确认书3份，以此证明被告确认诉讼文书送达地址等相关事实。 11、《法律事务委托合同》及福建增值税专用发票各1份，以此证明原告因本案诉讼支付律师代理费3000元等相关事实。 本院经审查认为，被告谢珍珍、谢风添、谢秀珠、杨淑琴未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，内容真实，来源合法，能够证明各自举证所主张的事实，应予采信。 经审查认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2017年9月21日，原告与被告谢珍珍签订一份编号为3599976Q217096244879的《小额贷款额度借款合同》，约定原告向被告谢珍珍提供25万元授信额度，借款额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算，额度存续期内的前24个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为24个月；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借据中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收30%确定；借款人未按期支付到期未清偿债务，原告有权宣布债务提前到期，要求借款人立即清偿、支付合同金额10%的违约金并承担因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、执行费、律师代理费等）。被告谢风添以被告谢珍珍的配偶名义在合同共同借款人处签字。 同日，原告与被告谢秀珠、杨淑琴分别签订编号为“3599976Q617096813343”、“3599976Q617096813342”的《小额贷款最高额保证合同》，约定被告谢秀珠、杨淑琴为被告谢珍珍的上述合同债务提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为被告谢珍珍在主合同额度存续期内的本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 同日，被告谢珍珍向原告申请开办小额E捷贷。双方同时签订一份《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》作为前述借款合同的附加协议，约定单笔贷款金额不得低于1万元、不得超过25万元，贷款用途为购买鲍鱼苗、饲料及养殖工具，借款利率为以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮100%，按月/季付息、到期一次性还本，单笔借款最长期限为12个月。2019年9月18日，原告向被告谢珍珍发放贷款25万元。后被告谢珍珍未能依约偿还借款本息，结欠借款本金245991.98元及相应利息、罚息、复利（暂计至2020年11月18日为2585.27元）。被告谢风添未履行共同还款义务，被告谢秀珠、杨淑琴亦未履行保证责任。原告为提起本案诉讼支出律师代理费3000元。另查，被告谢珍珍和谢风添于2003年2月11日登记结婚。 本院认为，本案当事人签订的《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额E捷贷业务开办协议》《小额贷款最高额保证合同》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告谢珍珍未能依约偿还借款本息，应承担相应的民事责任。被告谢风添以谢珍珍配偶名义在共同借款人处签名，本案债务应认定为其夫妻共同债务。原告要求被告谢珍珍和谢风添共同偿还尚欠借款本金及利息、罚息、复利并支付违约金及律师代理费，依据和理由充分，应予支持。但利息、罚息、复利及违约金的总额应调减以不超过年利率24%为限。被告谢秀珠、杨淑琴为本案款项提供连带责任保证，原告在保证期间内要求其承担连带清偿责任，符合法律规定，应予支持，被告谢秀珠、杨淑琴承担保证责任后，有权向被告谢珍珍追偿。被告谢珍珍、谢风添、谢秀珠、杨淑琴经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谢珍珍和谢风添应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金245991.98元及利息、罚息、复利（截至2020年11月18日为2585.27元，自2020年11月19日起至实际还清款项之日止按合同约定执行）,并支付违约金25000元（利息、罚息、复利、违约金总和以不超过年利率24%为限）； 二、被告谢珍珍和谢风添应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费3000元； 三、被告谢秀珠、杨淑琴对被告谢珍珍的前述第一、二项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告谢珍珍追偿； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5508.6元，减半收取2754.3元，由被告谢珍珍、谢风添、谢秀珠、杨淑琴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员 刘 军 二〇二一年四月八日 书记员 张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。