江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书(2021)苏1324民初687号原告：中国农业银行股份有限公司泗洪县支行，住所地江苏省泗洪县青阳街道泗州大街北侧富园广场19幢1-105室，统一社会信用代码91321324839881026U。法定代表人：夏前军，该银行行长。委托诉讼代理人：许昌凤，男，1967年10月12日出生，该银行员工，住江苏省泗洪县。被告：张利，男，1995年2月12日出生，住江苏省泗洪县。原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行（以下简称泗洪农行）与被告张利金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告泗洪农行委托诉讼代理人许昌凤到庭参加诉讼，被告张利经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告泗洪农行向本院提出诉讼请求：1.被告张利偿还原告银行卡透支款84322.33元，其中透支本金74998元、利息6399.93元（计算至2021年2月10日）、违约金1144.2元、手续费1780.2元（计算至2020年9月10日）及后续利息（以74998元为基数，按日万分之五，自2021年2月11日起计算至实际还清之日止）、复利（以6399.93元为基数，按日万分之五，自2021年2月11日起计算至实际还清之日止）、手续费（手续费为每月227.78元，自2020年10月起计算至实际还清之日止）；2.原告对被告抵押车辆（大众汽车SVW71416PL，车牌号：苏Ｎ×××××）的拍卖、变卖所得价款，在全部债权范围内享有优先受偿权；3.被告承担案件受理费。事实和理由：2019年3月26日，被告张利因购买汽车需要，向原告申请办理信用卡专项分期贷款100000元，卡号为62×××43，期限36期，手续费分期支付，以所购车辆抵押担保，并办妥抵押登记。被告张利自2020年2月11日以后,未能按照合同约定按期还款，依据被告与原告签订的《中国农业银行股份有限公司金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》相关约定，被告目前已经12期未还，已构成违约。虽经原告多次电话、上门催收，被告仍未能继续还款。截止到2021年2月10日，被告张利累计结欠银行卡透支款84322.93元，其中透支本金74998元、利息6399.93元、违约金1144.2元、手续费1780.2元逾期未还，请求判如所请。被告张利未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，原告提交的证据形式合法，与本案具有关联性，对其证明效力本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年3月26日,被告张利在原告处填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告申请信用卡。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，按月计收复利；对当期账单发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方（被告张利）在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；关于逾期还款违约金在信用卡收费标准中载明：按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低1元。同日，被告张利及案外人泗洪某汽贸有限公司在原告处填写《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请分期付款，期数36期，分期金额100000元，手续费8200元，担保方式为抵押。2019年4月10日，被告张利作为持卡人及抵押人与原告泗洪农行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定：被告张利分期资金用于在泗洪某汽贸有限公司出购买凌渡2019款汽车，价格为133600元，分期本金为100000元，手续费为8200元，分期手续费采用分期偿还方式，分期期数为36期；担保物暂作价129300元，其最终价值以实际处理担保物价所得价款为准，担保范围包括分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金、代交保险费以及诉讼费、律师费、处置费等实现债权和担保权的一切费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任一项即构成违约，银行方有权提前收回分期资金或取消信用卡额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额。并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。2019年4月11日，双方就大众汽车，型号为SVW71416PL,车牌号为苏Ｎ×××××办理了抵押登记。原告向被告发放了卡号为62×××43的信用卡，分期还款期间，被告已12期未还，截止到2020年9月10日被告欠付手续费1780.2元，截止2021年2月10日，被告欠付银行卡透支本金74998元、利息6399.93元、违约金1144.2元未还，因而成讼。本院认为，原告泗洪农行与被告张利签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》合法有效。信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借款合同法律关系。本案中，被告张利在原告处申请信用卡后，使用该卡对购买车辆进行分期付款，双方形成了借款合同关系，被告张利在使用该卡过程中，未按约偿还信用卡透支本金，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告主张的违约金、利息、违约金、复利符合合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告张利以其所有的苏NS4Y988小型轿车为上述借款提供抵押担保，且该车辆已办理抵押登记，抵押权自抵押合同生效时设立。原告依法享有该抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第四百零三条、第四百一十条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张利于本判决生效后10日内给付原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行借款本金74998元、利息6399.93元（计算至2021年2月10日）、违约金1144.2元、手续费1780.2元，之后的利息（以74998元为基数，按日万分之五，自2021年2月11日起计算至实际给付之日止）、复利（以6399.93元为基数，按日万分之五，自2021年2月11日起计算至实际给付之日止）、手续费（每月为227.78元，自2020年10月起计算至实际给付之日止）；原告中国农业银行股份有限公司泗洪县支行享有被告张利抵押的苏Ｎ×××××小型轿车拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1828元，减半收取914元，由被告张利负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费1828元。审 判 员 张新育二〇二一年四月八日法官助理 刘雪荣书 记 员 高 雅附录一：本案证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》1份；2.《中国农业银行金穗信用卡章程》1份；3.《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份；4.《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》1份；5.《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》1份；6.机动车抵押登记证明1份；7.交易明细1份；8.欠款截图1份。附录二：本案适用的法律条文《中华人民共和国民法典》第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零三条以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。