重庆市铜梁区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)渝0151民初640号 原告：中国银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处建设路2号，统一社会信用代码91500224903733395R。 负责人：朱能富，行长。 委托诉讼代理人：何跃才，男，该行员工，住重庆市铜梁区。 被告：王元，男，1989年7月20日出生，汉族，重庆市铜梁区人，住重庆市铜梁区。 原告中国银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称中国银行铜梁支行）与被告王元金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日受理后，依法由审判员王菊芳适用简易程序独任审判,于同年3月12日公开开庭进行了审理，原告中国银行铜梁支行的委托诉讼代理人何跃才、被告王元到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国银行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1、判决王元立即偿还和支付截至2020年12月27日的欠款133679.51元，其中：（1）信用卡6259××××2570欠款共计84793.66元，含本金70272.55元、利息6626.81元、还款违约金7894.30元;（2）信用卡6259××××9375欠款共计48885.85元，含本金37784.62元、利息1570.87元、还款违约金9530.36元；2、判决王元支付自2020年12月28日起至欠款还清日止，分别以所欠本金70272.55元和37784.62元为基数，按日利率万分之五计算的利息；3、本案因此产生的诉讼、保全等费用全部由王元承担。事实与理由：王元于2015年5月17日，向中国银行铜梁支行提供《代发薪证明》和《中国银行帐户余额打印清单》作为还款能力的财力证明，填写中国银行信用卡个人申请表，在认真阅读了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》后，向中国银行铜梁支行申请了一张“中银都市缤纷卡”信用卡，卡号为6259××××2570，信用额度都是1.5万元，并于2015年5月29日向被告发卡。王元收到该卡后于2015年6月12日启用，当日即在ＡＴＭ取现500元，之后经常在常规额度内消费、分期还款，一度尚能履约还款。由于前期王元的消费和还款满足中国银行铜梁支行信用卡系统增额要求，系统先后4次为其自动增额，至2018年12月26日，王元的信用额度已从1.5万元增到9.5万元使用。其间，亦即2019年1月20日，王元还通过手机银行ＡＰＰ，另申请了一张“长城环球通爱驾汽车卡”，卡号为6259××××9375，额度为9.5万元。但2张卡从2020年9月开始逾期，不久就停止还款。中国银行铜梁支行工作人员立即启动催收程序，联系到王元，但王元表示无力还款。王元从开始逾期至今，已5个多月未履行还款付息义务，违背了双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定。截至2020年12月27日，王元信用卡累计欠133679.51元（详情如诉讼请求）。“利息”是根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第六条附件《长城环球通白金信用卡费率表》约定按欠款本金日利率万分之五计的“透支利息”；“还款违约金”即该表中的滞纳金，是以上月所欠金额的5%计，除日常违约金外，终止还款后的违约金只计6次。王元应当承担违约的民事责任，偿还以上欠款，并分别以所欠本金70272.55元和37784.62元为基数，从2020年12月28日起以日利率万分之五计付利息。为维护中国银行铜梁支行提的合法权益，特诉请法院、支持中国银行铜梁支行提的诉讼请求。 王元辩称，办卡、用卡、欠款属实，我每个月愿意偿还5000元，希望银行能免除滞纳金。 本院经审理认定事实如下：2015年5月17日，王元向中国银行铜梁支行提出办理信用卡申请，并填写中国银行信用卡个人申请表一份。申请表背面的中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定：甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-您已还款金额）×5%］；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；起息日以透支交易记账日为准；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。中国银行铜梁支行审核后向王元发放了卡号为6259××××2570的信用卡。王元于2015年6月12日激活启用后，于2020年9月出现逾期还款，截止2020年12月27日欠信用卡本金70272.55元、利息6626.81元未归还。 2019年1月20日，王元通过手机银行ＡＰＰ向中国银行铜梁支行申请办理一张“长城环球通爱驾汽车卡”，中国银行铜梁支行审核后向王元发放了卡号为6259××××9375的信用卡，授信额度为95000元。王元激活启用后，于2020年9月出现逾期还款，截止2020年12月27日欠信用卡本金37784.62元、利息1570.87元未归还。 另查明，2021年1月17日，王元向中国银行铜梁支行偿还了5000元。 中国银行铜梁支行在庭审中陈述，违约金就是滞纳金。 上述事实，有双方当事人的陈述及中国银行铜梁支行举示的中国银行信用卡个人申请表和中国银行股份有限公司信用卡领用合约、王元信用卡交易明细、铜梁支行信用卡逾期不良情况统计表等证据，这些证据均经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。 本院认为，王元向中国银行铜梁支行申请办理信用卡，有王元的申请表和信用卡交易明细在案，本院予以确认。中国银行铜梁支行陈述王元截止2020年12月27日欠信用卡本金108057.17元（70272.55元+37784.62元）、利息8197.68元（6626.81元+1570.87元）未归还，王元对办卡、用卡、欠款的事实无异议，本院予以确认。信用卡领用合约中约定，乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。王元的两张信用卡均于2020年9月出现逾期还款的情况，至中国银行铜梁支行2021年1月19日向本院提起诉讼，王元已逾期超过91天。故，王元于2021年1月17日向中国银行铜梁支行偿还的5000元，应当冲抵欠款金额较大的一笔信用卡借款本金，即应当从70272.55元中抵扣5000元。故本院仅支持王元偿还中国银行铜梁支行信用卡借款本金103057.17元（108057.17元-5000元）、利息8197.68元，对中国银行铜梁支行超出该数额部分的主张，本院不予支持。 关于利息的问题。中国银行信用卡领用合约中约定透支利息为日息万分之五，结合王元于2021年1月17日还款5000元的事实，本院仅支持王元按日利率万分之五，以70272.55元为基数从2020年12月28日起计算至2021年1月17日止，以65272.55元为基数从2021年1月18日起计算至付清之日止，以37784.62元为基数从2020年12月28日起计算至还清之日止的标准向中国银行铜梁支行支付利息的诉讼请求。 关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协商约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”本案中，中国银行铜梁支行没有提供双方对违约金进行协商约定的依据，中国银行铜梁支行认为违约金即滞纳金，没有法律及事实依据，故对中国银行铜梁支行对违约金的主张，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条，《中华人民共和国商业银行法》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下： 一、王元于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行卡号为6259××××2570的信用卡借款本金65272.55元及截止2020年12月27日止的利息6626.81元，并支付按日利率万分之五以70272.55元为基数从2020年12月28日起计算至2021年1月17日止，以65272.55元为基数从2021年1月18日起计算至付清之日止的利息； 二、王元于本判决生效后十日内偿还中国银行股份有限公司重庆铜梁支行卡号为6259××××9375的信用卡借款本金37784.61元及截止2020年12月27日止的利息1570.87元，并支付按日利率万分之五以37784.62元为基数从2020年12月28日起计算至还清之日止的利息； 三、驳回中国银行股份有限公司重庆铜梁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1486.80元（已减半交纳），由王元负担。该款已由中国银行股份有限公司重庆铜梁支行预交，在执行时，由王元直接支付给中国银行股份有限公司重庆铜梁支行。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审 判 员 王菊芳 二〇二一年四月九日 法官助理 刘 雨 书 记 员 周礼杰