青海省格尔木市人民法院   民事判决书   （2021）青2801民初676号   原告：中国银行股份有限公司格尔木分行，统一社会信用代码91632801927582384D。   负责人：张某。   委托诉讼代理人：叶某，青海省格尔木市人，现住青海省格尔木市。   被告：李某，河南省镇平县人，现住青海省格尔木市。   原告中国银行股份有限公司格尔木分行（以下简称中行格尔木分行）与被告李某信用卡纠纷一案，本院于2021年2月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行格尔木分行的委托代理人叶某及被告李某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中行格尔木分行向本院提出诉讼请求，1.依法判令被告偿还信用卡欠款本金213385.59元；2.依法判令被告偿还信用卡逾期利息170211.11元（截止2021年1月29日）；3.依法判令被告偿还信用卡逾期违约金148532.59元（截止2021年1月29日）；4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2014年3月31日，被告在原告处申请了一张额度为200000元的信用卡，卡号为×××。2015年6月26日至2018年3月20日曾11次调整临时额度，2016年9月21日永久调额至336000元，2017年9月5日永久调额至486000元，2018年9月29日疑似套现，永久降额至100000元，由于持卡人持续逾期，原告于2019年1月1日将其额度调整为0元。截止2021年1月29日，该张信用卡应还本金为213385.59元，应还利息为170211.11元，应还违约金为148532.59元，被告应还总额共532129.29元，逾期天数已达349天，经原告多次催收，被告至今未偿还信用卡本金、利息及违约金。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求法院判如所请。   庭审中，原告中行格尔木分行增加诉讼请求：依法判令被告偿还自2021年1月29日起，以信用卡欠款本金213385.59元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计收利息、违约金至全部款项清偿日止。   被告李某辩称，对原告的诉讼请求中的本金和利息没有异议，能否将违约金予以免除，被告已偿还了20多万元，要是没有违约金，被告可在三个月内将本金及利息还清。被告还到信用卡中的钱根本不够扣除违约金，原告方约定的违约金过高，由于疫情，生意一直不景气，现在才开始有点起色，故请求原告能否将违约金予以免除。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院审理认定事实如下：2014年3月31日，被告以日常消费为由向原告申请办理信用卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》将其姓名、出生年月、身份证号码、住宅地址、手机号码及联系人信息予以详细填写，该申请表背面载有《中国银行股份有限公司信用卡章程》（亦称合约），第三条第17款规定“信用卡的免息还款期一般为20-50天，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息”、第四条第22款、23款规定“对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项，中国银行将于每月指定的日期（账单日）形成对账单向申请人发送，申请人在账单日起30天内向中国银行查对，否则视为对账单准确无误，申请人认可全部交易”。该合约还约定了申领、使用、利息和收费、对账单及还款、并附有中国银行信用卡个人卡费率表。被告对申请办理信用卡进行了解后，在申请表中以手写方式写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。并有“李某”签字。原告根据被告提交的银行交易流水及对申请人的信息进行核查，认为被告符合办理信用卡条件，原告遂给被告办理了卡号为×××的白金卡，申请额度为200000元。2015年6月26日至2018年3月20日曾11次调整临时额度，2016年9月21日永久调额调额至336000元，2017年9月5日永久调额至486000元，2018年9月29日疑似套现，永久降额至100000元，由于持卡人持续逾期，原告于2019年1月1日将其额度调整为0元。在信用卡使用过程中，被告未按合同约定履行还款义务，截止到2021年1月29日，被告欠中国银行信用卡本金为213385.59元，该欠款本金是按银行统计最后一期账单截止的所有实际消费金额为准，利息170211.11元，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准），违约金148532.59元，计算方式为（上期最低还款额-本期已还款金额）×5%。   本院认为，原告中行格尔木分行与被告李某签订的《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡章程》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，应受法律保护。原告按约履行了借款义务，被告应按约履行到期还款义务，现被告逾期还款超过349天未向原告偿还借款，构成违约，应承担违约责任。截止2021年1月29日，被告未偿还原告借款本金213385.59元、利息170211.11元、逾期违约金148532.59元，共计532129.29元。原告的诉求理由正当、证据充分，本院予以支持。因被告未按期偿还本金，利息一直在产生，故原告要求自2021年1月29日起，以信用卡欠款本金213385.59元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计收利息、违约金至全部款项清偿日止的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称要求原告予以免除违约金的意见，因双方在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定了违约责任，且违约的计算标准符合法律规定，故对被告辩称意见，本院不予以采纳。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定(法释[2020]15号)第一条第二款规定“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外”。因本案法律事实发生在《民法典》实施之前,故仍应适用当时的法律规范。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条；《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告李某偿还原告中国银行股份有限公司格尔木分行截止2021年1月29日的到期借款本金213385.59元、利息170211.11元、逾期违约金148532.59元，共计532129.29元，于本判决生效之日起十日内付清；   二、被告李某支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行逾期付款利息、违约金自2021年1月30日起，以信用卡欠款本金偿213385.59元为基数，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定至全部款项清偿日止。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费4560.65元，已减半收取，由被告李某负担（该款随上款项一并支付原告中国银行股份有限公司格尔木分行）。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于青海省海西蒙古族藏族自治州中级人民法院。   审  判  员 贺  敏  红     二〇二一年四月二十八日   法官  助理 李  欣  蔚   书  记  员 包乌日古木勒