湖南省龙山县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘3130民初87号原告：吴某某，女，1968年5月13日出生,土家族，小学文化，湖南省龙山县人，住龙山县。委托诉讼代理人：刘隆平，湖南喳哂呔律师事务所律师。一般代理。被告：新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司，住所地：吉首市镇溪办事处武陵东路南侧A栋商业连锁百货有限公司办公区6B层及7楼顶层，统一社会信用代码：91433100780870831K。负责人：唐辉雄，男，该公司总经理。委托诉讼代理人：唐选民，湖南高天律师事务所律师。特别授权。原告吴某某诉被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告吴某某及其委托诉讼代理人刘隆平、被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司的委托诉讼代理人唐选民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告吴某某向本院提出诉讼请求：1、请求确认被告2020年11月20日对保单号为88792860××××保险合同的解除无效。2、请求判令被告在保险合同约定的范围内对原告理赔支付理赔款约150000元。3、由被告承担本案的案件受理费、律师代理费。庭审中，原告吴某某变更第二项诉讼请求为理赔款由150000元变更为111004.36元。事实与理由：2019年吴某某通过新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某购买了健康无忧Ｄ附加心脑血管，康健华贵Ｂ附加住院无忧、附加意外伤害共计五种险种，并一次性缴纳一年的全部保险费。其中健康无忧Ｄ险种保险期间为终身，保险金额为50000元；康健华贵Ｂ险种保险期间为一年，保险金额为2000000元；附加住院无忧险种保险期间为一年，保险金额最高为2000000元；附加住院无忧险种保险期间为一年，保险金额为100000元。上述保险主要是对吴某某患重大疾病及特定重大疾病的保险金以及住院医疗费用、恶性肿瘤住院医疗费用进行保险理赔。在购买保险时新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某询问了吴某某是否做过两癌筛查还询问了原告有没有做过其他手术，吴某某将其在龙山县妇保院做的两癌筛查检测单向新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某提交并如实告知做了胆囊切除手术，胆结石住院治疗的情况。吴某某连续两年缴纳了保费第一年5518.5元、第二年6035.5元，合计共缴纳保费11555元。2020年5月，吴某某患妇科疾病在龙山县中医院做住院治疗，后向新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司申请理赔，理赔了1792.9元。2020年9月，吴某某被初次诊断为患子宫内膜癌症，在医院治疗期间花费医疗费150000元。吴某某患的子宫内膜癌属于健康无忧Ｄ、康健华贵Ｂ、附加住院无优险的保险理赔范围范畴，吴某某向新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司申请理赔，但新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司于2020年11月20日作出理赔决定书，以吴某某故意不如实告知为由决定不予给予医疗保险金，且通知吴某某解除保险合同不退费。吴某某于2011年8月8日因宫颈炎在龙山县人民医院住院治疗，之后已经痊愈，且吴某某于2016年8月8日在龙山县妇幼保健院做两癌筛查时，没有患宫颈炎及癌症。现新华人寿保险股份有限公司湘西中心支以吴某某故意不告知拒赔、解除合同是没有事实于法律依据的。现为了维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司辩称：原告在订立保险合同时隐瞒既往病史，未履行如实告知义务，足以影响被告是否同意承保或提高保险费率，被告根据保险法的相关规定在行使合同解除权，并对保险合同解除前发生的保险事故，不给付保险金，并不退还保费，符合保险法的规定。原告的诉讼请求应当予以驳回。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了庭审举证、质证。对当事人无异议的证据，本院认定如下：原告吴某某向本院提供的证据：1、原告身份证复印件一份；2、理赔决定通知书一份、合同解除通知书一份；6、龙山县中医院住院病历一份（共6页）及发票一份，湖南省肿瘤医院病历记录（共16页）、费用清单（共9页）、湖南省肿瘤医院住院收费票据（共6页），城乡居民医保住院就医结算单及湖南省龙山县健康扶贫一站式结算单（共6份），龙山县医疗保险住院报销汇总表一份；9、龙山县中医院医务科公章使用登记表一份。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司向本院提供的证据：1、营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件各一份；3、龙山县中医院住院病历资料复印件一份（共7页）。本院认证，原告吴某某、被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司提供的上述证据均符合证据的真实性、关联性、合法性，予以认定为本案的有效证据并在卷佐证。对于当事人有异议的证据，本院认定如下：原告吴某某向本院提供的证据：3、龙山县人民医院住院病历一份（共10页），拟证明原告于2011年8月8日至11日住院治疗的情况。诊断为：1、宫血，2、慢性宫颈炎。住院治疗3天，出院时患者一般情况可，阴道无流血。体查三测正常，心肺腹正常，属治愈出院的事实。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司质证认为，对原告所证明的其患慢性宫颈炎治愈出院持异议，因为在其出院记录上没有明确记载系治愈出院。4、2016年湖南省农村适龄妇女“两癌”免费检查信息表一份（共8页），拟证明原告2016年8月8日在龙山县妇幼保健院进行宫颈癌筛查的妇科检查、宫颈细胞学检查、阴道镜检查和乳腺触诊、乳腺彩色超声检查，其子宫正常、未见上皮内病变细胞和恶性细胞的事实。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司质证认为，对检查的事实予以认可，但是在其检查报告中对宫颈癌筛查部分，妇科检查子宫颈正常部分没有划勾，而其他部分看不清楚。所以不能证明原告子宫颈部分是正常的。其他的没有异议。5、龙山县中医院2020年5月1日至9日的住院病历一份（共10页），拟证明原告在龙山县中医院住院8天，期间经彩色超声检查子宫形态大小正常，宫壁回声正常，子宫内膜居中，宫后可见液性暗区，盆腔少量积液。经液基薄层细胞检测未见上皮内病变或恶性病变。出院诊断为急性盆腔炎、阴道炎、肺部感染颈腰椎病。出院情况为患者无腹痛，无明显咳嗽及咳痰，一般情况可，查：四测正常，心肺听诊无明显异常，腹部平软，下腹无压痛无反跳痛，肠鸣音正常，无子宫疾病的事实。证明原告2011年的宫颈炎早已经治愈，在2020年这次住院没有宫颈炎，即原告在2019年购买保合同之前，宫颈炎已经治愈。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司质证认为，对原告在2020年5月1日至9日在龙山县中医院住院的事实无异议，但是对原告证明2011年宫颈炎在2019年购买保险合同之前已经治愈有异议。7、保险合同一本（共60页），拟证明被告在保险合同文本中对免责条款以及解除合同条款的内容没有以显著的字体提醒投保人，以便投保人引起足够的注意；合同文本长达60页，原告无法在短时间理解文本内容；被告的业务员李某对免责的具体情形并没有给原告提示说明。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司质证认为，对该组证据的真实性无异议，但对原告的举证目的有异议，保险合同中对免责事项的规定使用了加粗文字，原告在投保申请确认书上和人身保险投保提示书上均签字予以确认，被告对原告的提示义务已经尽到了。8、证人向某出庭证言一份，拟证原告吴某某在购买保险时向新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某如实告知两癌筛查及胆囊切除的情况，业务员李某没有特别解释过免赔或者解除合同的条款。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司质证认为，在签合同的时候询问吴某某“两癌”筛查情况，吴某某说是没有，但根据“两癌”筛查报告子宫颈并非正常，其他的没有异议。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司向本院提供的证据：2、龙山县人民医院住院病历资料（共8页，2021年3月10日复印），拟证明原告于2011年8月8日至11日，因功血、慢性宫颈炎在龙山县人民医院住院治疗，出院时功血情况为好转，慢性宫颈炎为未愈。原告吴某某质证认为，对于该组证据无异议，对于被告的证明目的不予认定，被告认为吴某某仅仅是好转，实际上是已经治愈。4、人身保险投保提示书复印件一份及吴某某身份证复印件一份，拟证明原告投保保险时，被告出具提示书书面告知投保人“请详细了解保险合同的条款内容”“请认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除，投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算.....”原告予以签名确认。原告吴某某质证认为，真实性无异议，但是这是保险公司为重复使用而印刷的格式化文本，投保人签名栏系整张文本中投保人唯一可以签字的地方，这个签名也是被告公司的业务员李某要求吴某某在指定的地方签名，不能证明被告将相关的免责条款给原告尽到了必要的提示和解释的义务。5、电子投保书复印件一份、电子投保申请确认书复印件一份，拟证明被告询问原告身体健康状况，明确询问是否患有宫颈等疾病，原告予以否的回答，隐瞒既往病史情况，未履行保险法规定的如实告知义务。同时，原告对客户声明中“贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明免除保险人责任的条款”“本人已认真阅读并理解保险责任、责任免除.....”进行签名确认。原告吴某某质证认为，真实性无异议，电子投保书记载的询问情况与实际上询问的情况不符，没有按照电子投保书上所列的17个问题询问原告，仅仅只询问原告近几年是否患过重大疾病和是否做过“两癌”筛查而已，这17个询问的问题也没有投保人的签字；对电子投保申请确认书的真实性无异议，但是这是保险公司为重复使用而印刷的格式化文本，投保人签名栏系整张文本中投保人唯一可以签字的地方，这个签名也是被告公司的业务员李某要求吴某某在指定的地方签名，不能证明被告将相关的免责条款给原告尽到了必要的提示和解释的义务。6、保险单签收回执复印件一份，拟证明原告对“已清楚了解所投产品的保险责任及责任免除”“已认真阅读了有关所投产品的保险条款、产品说明和投保提示等说明材料”等事项进行签名确认。原告吴某某质证认为，真实性无异议，但是这是保险公司为重复使用而印刷的格式化文本，投保人签名栏系整张文本中投保人唯一可以签字的地方，这个签名也是被告公司的业务员李某要求吴某某在指定的地方签名，不能证明被告将相关的免责条款给原告尽到了必要的提示和解释的义务。特别是该回执上所载明的“已清楚了解所投保产品的保险责任及责任免除”保险公司就该条款并没有用能够用明显的字体来提醒投保人。7、电话回访记录，拟证明被告通过电话回访核实订立保险合同时，投保人亲笔签名，了解产品说明书，投保提示，知晓保险合同条款即责任免除内容。原告吴某某质证认为，真实性无异议，确实有个总公司的电话回访，但是怎么回答是这边业务员李某都交代好的。8、康健华贵Ｂ款医疗保险利益条款、健康无忧Ｄ款重大疾病保险利益条款、附加住院无忧医疗保险利益条款、附加意外伤害保险利益条款、附加特点心脑血管疾病保险利益条款（共21页）。拟证明被告投保时隐瞒既往病史，未履行保险法规定和合同条款约定的如实告知义务，原告的诉求不符合法律规定和合同约定，被告有权解除保险合同并对发生的保险事故不予赔付。原告吴某某质证认为，真实性不认可，不是原始的保险合同的文本，这个条款要以原告提交的保险合同后所附的保险条款为准，达不到被告的证明目的。9、合同解除通知书、理赔决定通知书及快递单。拟证明被告已向原告邮寄送达书面合同解除和理赔决定通知。原告吴某某质证认为，真实性无异议，2020年11月25日已收到上述通知，但是不符合解除合同和拒赔的情形。本院认证，原告吴某某提供的上述证据4、5、7、8上述证据来源合法、客观真实、与本案具有关联性，予以认定为本案的有效证据并在卷佐证；原告吴某某提供的上述证据3与被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司向本院提供的上述证据2系同一证据，本院仅对该组证据原告吴某某于龙山县人民医院治疗的事实予以认定。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司向本院提供的上述证据3、4、5、7、8、9上述证据来源合法、客观真实、与本案具有关联性，予以认定为本案的有效证据并在卷佐证。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月26日，原告吴某某于被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某处购买健康无忧Ｄ款重大疾病保险（保险金额为50000元，保险期间为终身，交费期间为年交，交费期间为10年）、附加心脑血管（保险金额为50000元，保险期间为1年，交费期间为一次性交清）、康健华贵Ｂ（保险金额为2000000元，保险期间为1年，交费期间为一次性交清）、附加住院无忧（保险金额为10000元，保险期间为1年，交费期间为一次性交清）、附加意外伤害（保险金额为100000元，保险期间为1年，交费期间为一次性交清），保险费合计5518.50元，同意自动续保，保险合同到期后，原告吴某某续保缴纳保险费6036.5元。购买保险时，原告吴某某向录单业务员李某及该保险推销者向某告知其曾经做过胆囊切除手术、做出两癌筛查的事实，录单业务员李某及该保险推销者向某未向原告吴某某特别解释过免赔或者解除合同的条款。2020年5月1日至5月9日原告吴某某患妇科疾病盆腔炎在龙山县中医院住院治疗，2020年9月21日，原告吴某某于湖南省肿瘤医院住院治疗被确诊为子宫内膜癌、低钙血症状。原告吴某某自2020年5月于龙山县中医院治疗盆腔炎至2021年2月24日于湖南省肿瘤医院治疗子宫内膜癌、共计花费院住院治疗花费医疗费用177910.1元，其中医疗保险报销64211.94元，抵减被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司已经赔付的2693.8元，原告吴某某实际花费111004.36元。2020年9月，原告吴某某向被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司提出索赔请求，2020年11月20日，被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司作出赔案号为92001660123号理赔决定书、合同解除通知书，理赔结论为不予给付医疗赔偿金，作出上述处理依据是故意不如实告知，合同结论是解除合同不退费。另查明，上述保险电子投保申请确认书投保告知11“您是否有或者曾经患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器有关的疾病？”原告吴某某的回答为“否”。2016年8月8日，吴某某于龙山县妇幼保健院进行“两癌筛查”，其中宫颈癌筛查部分（一）妇科检查子宫颈未勾选1、正常，但最后诊断为未见异常。原告吴某某在购买保险时，既往病史为2011年8月8日至11日患慢性宫颈炎于龙山县人民医院治疗，出院诊断为慢性宫颈炎未愈；2016年12月7日至11日，因肝内胆管结石、慢性胆汁反流性胃炎、胆囊切除术后于龙山县中医院住院治疗。再查明，被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司工作人员于2020年6月5日在龙山县中医院调取了原告吴某某2016年11月因肝内胆结石、2020年5月因盆腔炎、阴道炎住院治疗的病历并盖章。2020年11月3日，被告被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司向龙山县人民医院调取原告住院病历。本院认为，本案的争议焦点为被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司能否以原告吴某某在投保时未履行如实告知义务为由单方解除合同并拒绝给付保险金。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”即投保人并不负担无限告知的义务，其告知的范围应当以保险人在投保书中列明或者在订立保险合同时询问的事项为限保险保险标的或者被保险人的有关情况提出询问为限。本案中，被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司辩称投保单上明确记载投保时询问原告吴某某是否患有宫颈疾病时，原告吴某某予以否定的回答，但是原告吴某某于2011年8月8日至11日曾因慢性宫颈炎在龙山县人民医院住院治疗，属于隐瞒既往病史的情况，未履行保险法规定的如实告知义务。本庭庭审中，证人向某表示被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某仅问过原告吴某某有没有重大疾病，是否进行了“两癌”筛查。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司当庭仅对业务员李某签合同的时候询问吴某某“两癌”筛查情况提出异议，其认为原告吴某某的“两癌筛查”报告中宫颈处医生未勾选“正常”选项，其余的无异议即被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司认可其业务员李某仅向原告吴某某询问是否患过“大病”及“两癌筛查”情况的事实亦认可原告吴某某向被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司业务员李某陈述过其行胆囊切除手术的事实。本院认为，虽原告吴某某电子投保单上显示问其是否患有宫颈方面疾病时回答为“否”，但根据《最高人民法院关于﹤中华人民共和国保险﹥若干问题的解释（二）》第六条“投保人的告知义务限于保险人讯问的范围和内容。当事人对讯问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单讯问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但概括性条款有具体内容的除外”的规定。本案中，证人当庭证言证实被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司的业务员李某未向原告吴某某询问过该条款，在业务员李某未就被保险人吴某某“是否有或者曾经患有与乳房或子宫、宫颈、卵巢、输卵管等女性生殖器有关的疾病”进行询问时，原告吴某某没有告知义务，不能认定投保人吴某某没有履行如实告知义务。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司以原告吴某某未如实告知其曾于2011年8月8日至11日曾因慢性宫颈炎在龙山县人民医院住院治疗属于隐瞒既往病史的情况，未履行保险法规定的如实告知义务的抗辩理由不能成立。被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司还辩称原告吴某某的“两癌筛查”报告中宫颈处医生未勾选“正常”选项，属于隐瞒既往病史的情况，未履行保险法规定的如实告知义务。本院认为，虽原告吴某某的两癌筛查表中宫颈癌筛查部分（一）妇科检查子宫颈未勾选1、正常，但最后诊断为未见异常，即该结论达不到足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的情况。故，被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司的该抗辩理由不能成立。综上，被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司解除合同的理由不能成立，保险合同合法有效，对原告吴某某诉求平安保险公司解除合同无效的诉讼请求，本院予以支持。原告吴某某诉请被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司在保险合同的范围内支付理赔款111004.36元。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第九十六条、《中华人民共和国保险法》第十六条、《最高人民法院关于﹤中华人民共和国保险﹥若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、确认被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司于2020年11月20日对保单号为88792860××××作出的合同解除通知书无效。二、被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司在本判决生效之日起十日内在保险合同的范围内向原告吴某某支付理赔款111004.36元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取计1650元，由被告新华人寿保险股份有限公司湘西中心支公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。审判员  赵梓君二〇二一年四月一日法官助理杨寅书记员肖晓附法律条文：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。《中华人民共和国合同法》第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于﹤中华人民共和国保险﹥若干问题的解释（二）》第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。