甘肃省秦安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）甘0522民初230号 原告：辛某，男，汉族，甘肃省秦安县西川镇人。 被告：甘肃某银行兴国支行,住所地：甘肃省天水市秦安县兴国镇成纪大道。 负责人：李某，该支行行长。 委托诉讼代理人：潘晓飞，甘肃鑫盾律师事务所律师。 原告辛某与被告甘肃某银行兴国支行名誉权纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告辛某，被告甘肃某银行兴国支行的委托诉讼代理人潘晓飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 辛某向本院提出诉讼请求：1.判令甘肃某银行兴国支行停止侵权、恢复名誉，并撤销辛某名下贷款，同时消除辛某在中国人民银行征信系统内的不良信用记录；2.判令甘肃某银行兴国支行承担本案全部诉讼费用。事实与理由：辛某为秦安县西川镇某村村民，2014年7月下旬，辛某亲戚李某1陪同辛某到甘肃某银行兴国支行处去贷款，辛某在甘肃某银行兴国支行签署相关贷款手续后，甘肃某银行兴国支行称该贷款需要总行审核，如能通过则由甘肃某银行兴国支行通知辛某再去办理贷款发放手续，之后辛某因一直未接到甘肃某银行兴国支行电话通知，也一直未过问过贷款之事。2016年6月，因辛某用钱就在秦安农商行西川支行办理了贷款手续，并于当月9日顺利领到借款，2019年6月偿还了该借款。2020年11月16日，辛某在中国人民银行秦安支行查询自己的还款记录时竟然发现其名下有不良记录，显示业务发生于甘肃某银行兴国支行。辛某遂到甘肃某银行兴国支行追问原因，该支行信贷员称其将贷款发放给了辛某亲戚李某1，因李某1未及时还款才导致辛某有不良记录。后辛某又与甘肃某银行兴国支行进行协商沟通，但辛某的征信一直无法恢复，致使辛某无法进行金融借贷手续，严重损害了其合法权益，给辛某名誉和生活带来了极大的困扰。发放贷款应该由借款人本人签字确认，但辛某一直没有拿到款，借款实际由李某1拿走了。李某1在2016年7月份还过一次款。综上，甘肃某银行兴国支行在辛某毫不知情的情况下将辛某贷款发放给他人，后造成辛某个人征信系统出现不良记录。现辛某为了维护其合法利益，特诉至法院，请求法院依法支持其诉讼请求。 甘肃某银行兴国支行辩称，2014年7月30日，辛某到甘肃某银行兴国支行办理了100000元贷款，贷款期限为24个月，借出后辛某未按期还款导致其征信不良。辛某征信不良系其违约造成，应由自己承担，甘肃某银行兴国支行不承担责任。请求法院驳回辛某的诉请。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对本案证据和事实，本院认定如下： 1.辛某所举个人信用报告打印件1份，拟证明在甘肃某银行兴国支行借的100000元借款在2016年7月份有过一次还款记录，但辛某自2014年在甘肃某银行兴国支行办理贷款申请手续后再未去过甘肃某银行兴国支行，2016年7月份的还款不是辛某还的，实际还款的人是李某1。经质证，甘肃某银行兴国支行对真实性认可，对证据记录借款、还款的事实认可，但无法证明辛某的证明目的，反而能证明甘肃某银行兴国支行主张的2014年贷出的款长期未归还的事实。经审核，该证据系辛某在银行的个人信用状况查询明细，来源合法、内容真实，能够证明2020年11月16日，辛某在中国人民银行征信中心查询其个人信用状况时，其名下存在不良记录的事实，对该证据证明此事实的证据效力本院予以确认。 2.辛某所举通话录音1段，拟证明甘肃某银行兴国支行行长李某把钱发给李某1了，李某1把钱拿走了，李某1还给李某写了一个用款说明。经质证，甘肃某银行兴国支行不认可，通话内容与本案关联性不大。经审核，该证据虽系辛某单方录音，但并未侵犯李某1的合法权益以及违反法律禁止性规定，从录音内容，再结合证据6、证据8，该证据能够证明涉案借款的实际用款人是李某1以及辛某与李某1协商辛某名下贷款变更事宜，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认。 3.甘肃某银行兴国支行所举借款合同1份，拟证明辛某前往甘肃某银行兴国支行签字办理贷款100000元，借款期限24个月，应当在2016年归还的事实。经质证，辛某无异议，但合同内容不是其签的，辛某的签字是其本人签的。经审核，该合同为原件，其上有辛某的签名，该证据来源合法、内容真实，与本案具有关联性，本院对其证据效力予以确认。 4.甘肃某银行兴国支行所举面签照片打印件1张，拟证明辛某本人在甘肃某银行兴国支行办理贷款的事实。经质证，辛某称照片是真实的，但照片是28日签合同时拍的，不是发放贷款时拍的。经审核，该证据无法显示拍摄时间，但结合证据3、证据5，该证据能够证明辛某本人到甘肃某银行兴国支行签订借款合同办理贷款相关手续的事实，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认。 5.甘肃某银行兴国支行所举通知单1份，拟证明甘肃某银行兴国支行已经向辛某发放贷款100000元的事实，通知单下有辛某签字的事实。经质证，辛某不认可，表示字是辛某签的，但辛某没收到贷款，对甘肃某银行兴国支行的证明目的不认可。辛某没用过个人私章，这个私章是谁盖的辛某不知道。经审核，该证据与证据3、4相互印证，能够证明辛某向甘肃某银行兴国支行贷款100000元，甘肃某银行兴国支行于2014年7月30日将100000元款项发放至辛某个人银行账户的事实，故本院对该证据证明此事实的证据效力予以确认。 6.甘肃某银行兴国支行所举李某1、薛某的身份证复印件1份、借款借据复印件1张、用款承诺书复印件1张及李某1手持承诺书照片1张，拟证明辛某本人全程参与贷款业务，甘肃某银行兴国支行将贷款打到辛某名下的银行卡上，辛某自己在借款借据上签字并且将该款给李某1用了的事实。经质证，辛某表示不认可。经审核，该证据能够与证据2、证据8相互印证，能够证明涉案借款的实际用款人是李某1，办理涉案借款时辛某都是在李某1的陪同下办理的所有贷款手续的事实，对上述证据证明此事实的证据效力予以确认。 7.依辛某申请法庭调取证据时甘肃某银行兴国支行出具的《说明》1份，经质证，辛某不认可，表示没有取款单就是虚假贷款；甘肃某银行兴国支行表示无异议。经审核，该证据系甘肃某银行兴国支行对本院出具的说明一份，来源合法，与本案具有关联性，对该证据证明涉案借款流程中无取款单、无独立的放款单的证据效力予以确认。 8.对李某1的调查笔录1份，内容为：李某1认识辛某，但是不太熟，辛某的老婆是李某1的外甥。辛某在甘肃某银行兴国支行贷过款是给李某1贷的。好几年之前，具体时间记不清楚。辛某的儿子在当兵让李某1给他帮忙，李某1要贷款就叫辛某在银行办了贷款手续，手续都是辛某签字办理的。贷款是李某1和当时的信用社的主任联系的，主任名字记不清了，人认识，是个女的，主任说一个名字上只能贷一次款。因为李某1的年龄当时已经过60岁了，不符合贷款条件，就让辛某替李某1贷的款。李某1给辛某说其需要贷一笔款，但是李某1的年龄不符合贷款条件不能贷，问辛某能否以他的名义帮李某1贷一笔款，辛某就说让李某1和银行联系去，联系好了字辛某给李某1签。李某1就和当时的信用社主任联系，主任说人联系好了就领过来签字办手续。把身份证和户口簿拿上。李某1说最好是本人来，李某1就把辛某叫甘肃某银行兴国支行办理了贷款手续，贷款的整个过程李某1都在。当时甘肃某银行兴国支行应该不知道这笔贷款是给李某1贷的，李某1没说工作人员也没问。贷款手续办完之后当天还是第二天放款的，李某1记不清楚了。卡是办理贷款的当天办理的。李某1记得是放款的时候办的卡，办完之后甘肃某银行兴国支行的工作人员给辛某，辛某又给李某1的，卡李某1拿着呢，现在找不见了。贷款是100000元。贷款期限贷款合同上有，具体李某1让辛某帮李某1贷款的时候李某1给辛某没有说用多长时间，辛某也没有问李某1，也没有给辛某说如何归还贷款，按照惯例，是给李某1贷的肯定是由李某1归还，都是这样想的，没有说出来。辛某给李某1的是现金还是卡记不清了。该笔贷款李某1用于做生意了，生意做亏了没有还款的能力就没有还本付息。辛某一直没有找李某1还款，直到一个月之前才找李某1问贷款的事。甘肃某银行兴国支行找李某1要过钱，每年李某1去甘肃某银行兴国支行在贷款单子上签字，签的是实际用款人李某1，一切本息由李某1承担几个字。李某1知道甘肃某银行兴国支行一直没有向辛某要过贷款，直到辛某到西川信用社贷款时信息上显示还有这笔贷款，辛某去找银监会，银监会不管这事就起诉到法院了，当时辛某答应给李某1贷款是因为辛某儿子在当兵，李某1儿子在兰州军区司令部，辛某给李某1帮忙的意图是想让李某1儿子给辛某儿子转业时帮忙，后来李某1儿子离开司令部帮不上忙了辛某就反悔了，就不承认这个事情了。这是李某1猜想的。贷款由李某1实际使用，由李某1归还。李某1慢慢挣钱还。经质证，辛某对李某1称卡是从辛某手中拿走的、不知道甘肃某银行兴国支行主任叫李某、甘肃某银行兴国支行不知道钱是给李某1贷的、对称借钱的原因是辛某儿子当兵想向让李某1儿子帮忙的陈述不认可，对其他陈述均认可；甘肃某银行兴国支行无异议。经审核，该证据系法庭依职权所作的调查笔录，来源合法，对李某1陈述内容结合证据6、证据9，能够证明办理涉案借款时辛某都是在李某1的陪同下办理的所有贷款手续以及办理贷款手续的同时办理了持卡人为辛某，卡号为XXXXXXXXX的银行卡的事实，对该证据证明此事的证据效力予以确认。 9.借款借据、记账凭证复印件各1份、农户小额信用贷款资料复印件1份、开卡材料复印件1份，经质证，辛某对借款借据、借款合同上的时间2014年7月30日不认可，表示办理手续的时间都是7月28日，辛某的签字也都是7月28日签的，对所有的私章不认可，辛某没有在上面盖辛某的私章，贷款审批表表头上面辛某的签字不是辛某签的，不认可，其余辛某的签字都是辛某本人签的。对开卡资料不认可，辛某当时没有见过，辛某也没有委托李某1办理过开卡手续；甘肃某银行兴国支行无异议。经审核，该证据系涉案贷款的相关材料，辛某虽对贷款审批表表头上面辛某的签字不认可，对上述证据中的私章不认可，对开卡资料不认可，表示没有见过、也没有委托李某1办理过开卡手续，但辛某除其陈述未举出相反证据予以推翻，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，其应当承担举证不能的不利后果，结合其对上述证据中的其他资料中的签名无异议的质证意见、当时其欲向甘肃某银行兴国支行贷款100000元系其真实意思表示的事实以及上述证据中甘肃省农村信用社（农村合作银行）农户小额信用贷款申请书、甘肃省农村信用社（农村合作银行）农户小额信用贷款申请书（一）、甘肃省农村信用社（农村合作银行）农户小额信用贷款委托转收利息授权书、《小额信用贷款自助循环借款合同》中对争议银行卡卡号均有记载的事实，再结合证据6、证据8和辛某关于办理贷款时全程李某1陪同的陈述，能够印证辛某对开卡号为XXXXXXXX的银行卡是知情的，亦能够证明2014年7月28日辛某在李某1的陪同下办理涉案贷款手续以及委托李某1办理了持卡人为辛某、卡号为XXXXXXXX的银行卡，并与甘肃某银行兴国支行约定将该卡作为涉案借款的结算存款账户以及辛某与甘肃某银行兴国支行签订的《农户小额信用贷款自助循环借款合同》的时间为2014年7月28日，放款时间为2014年7月30日的事实，故对该证据证明上述事实的证据效力予以确认。 本院经审理认定事实如下： 辛某在李某1（案外人）的陪同下于2014年7月28日在甘肃某银行兴国支行申请农户小额信用贷款，并按照贷款流程办理完相关手续，同日，辛某与甘肃某银行兴国支行签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，约定经借款人申请，贷款人评级授信，借款人小额信用自助循环最高贷款限额为100000元，借款期限为24个月，自2014年7月30日至2016年7月28日，贷款用途为贩运，贷款利率为11.933%。按季结息，到期一次性还本。合同签订后，甘肃某银行兴国支行于2014年7月30日将100000元贷款打入辛某提供的账号为XXXXXXXX的飞天福农卡内。借款到期后，该笔借款未按期归还。2020年11月16日，辛某在中国人民银行征信中心查询其个人信用状况时，反应有不良记录存在。辛某以其未实际收到贷款，甘肃某银行兴国支行将贷款发放给李某1才导致自己名下出现不良记录，故起诉来院。 另查明，涉案贷款实际用款人为李某1，李某1系辛某妻子的舅舅。 还查明，2014年7月28日，辛某委托李某1办理了卡号为XXXXXXXX的飞天福农卡一张，并与甘肃某银行兴国支行约定将该账户作为涉案借款的结算存款账户。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款：“民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定...”据此规定，辛某名下不良征信记录虽出现在民法典实施前，但该事实持续至民法典施行之后，而辛某亦于民法典施行之后起诉来院，故本案应适用民法典。《中华人民共和国民法典》第一百一十条规定，自然人享有生命权、身体权、姓名权……名誉权等权利。因此，公民的名誉权受法律保护，侵害他人名誉权的，应当承担侵权责任。 关于甘肃某银行兴国支行是否侵犯了辛某名誉权，是否应承担侵权责任的问题。首先，本案中，辛某本人于2014年7月28日到甘肃某银行兴国支行办理贷款手续，系其真实意思表示，在甘肃某银行兴国支行同意贷款后与其签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，并于2014年7月30日将100000元贷款打入辛某提供的账号为XXXXXXXX的飞天福农卡内，至此，整个贷款流程完成。辛某虽辩称其未收到银行发放的贷款，但辛某作为该银行卡号的管理使用者，其在持有使用该卡的同时，也应承担相应的管理义务，在甘肃某银行兴国支行将涉案款项打入辛某的该银行账户时，该涉案借款合同中甘肃某银行兴国支行的贷款发放义务已履行完毕，至于该卡以及卡中的款项具体如何支用系该卡持有人辛某对其民事权利处分的范畴，不属涉案贷款合同约束范围。其次，本案涉案贷款贷出后虽由李某1实际使用，但李某1、辛某关系特殊，而该涉案借款亦系李某1、辛某二人去办理，不排除李某1、辛某二人对该涉案款项用途有其他约定的可能，且在贷款手续完成之后，根据辛某陈述其贷该款的原因为急于修房，而其却在长达六年多的时间从未向甘肃某银行兴国支行过问过该涉案款项，与常理不符，现仅凭其未收到甘肃某银行兴国支行发放的涉案贷款的陈述而在未提交有效证据证明其主张的前提下规避其合同义务，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”规定，其应当承担举证不能的不利后果。再次，在辛某贷款后，未按期归还涉案贷款，是导致其在中国人民银行征信系统出现不良信用记录的原因，而并非是甘肃某银行兴国支行造成。综上，对辛某要求甘肃某银行兴国支行停止侵权、恢复名誉、撤销其名下贷款，同时消除其在中国人民银行征信系统内的不良信用记录的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第一百一十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 驳回辛某的诉讼请求。 案件受理费200元，减半收取100元，由辛某负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省天水市中级人民法院。 审 判 员 尹慧赟 二〇二一年四月十四日 法官助理 赵彩琴 书 记 员 席海滨