贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）黔2301民初710号 原告：周芬，女，1974年10月30日生，住贵州省兴义市。 委托诉讼代理人：于德水，系贵州天生律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司，住所地贵州省兴义市瑞金大道B4路美福国际影视城东楼8-1号、8-2号、9-1号、9-2号，统一社会信用代码91522300736614451K。 负责人：周玉霞，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：孙家尧，男，1990年4月9日生，住贵州省兴义市，系该公司员工。 原告周芬诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司（太平洋人寿保险黔西南中心支公司）保险纠纷一案，本院于2021年1月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告周芬及其委托代理人于德水，被告太平洋人寿保险黔西南中心支公司的委托代理人孙家尧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告周芬向本院提出诉讼请求:1、请求判令被告赔付原告“安行宝两全保险”身故保险金16367.4元；2、判令被告赔付原告“安行两全保险”交通工具意外身故保险金100万元；3、本案诉讼费由被告承担。 原告周芬变更诉讼请求的第一项为：1、请求判令被告赔付原告“安行宝两全保险”身故保险金差额6398.16元（被告已付保险金现金价值9969.24元）。 事实及理由：2015年8月25日，被告业务人员以网络营销的方式向胡XX推销该公司“安行宝两全保险”险种。胡XX以网络签约的方式与被告签订编号为230081503920767号的《人身保险合同》，投保人及被保险人均为胡XX、受益人为原告；保险费为每年2598元、按年（10次）交清；保险终止日期2035年8月25日二十四时止；基本保险金额为每份100000元。在被告提供的安行宝两全保险条款中载明“若被保险人身故或全残，按以下两项中金额较大者给付‘身故保险金’或‘全残保险金’，本合同终止：（1）根据本合同约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。”另外，交通工具意外身故保险金条款中约定，“被保险人驾驶或乘坐他人的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），交通工具意外身故保险金＝10×本合同的基本保险金额，即100万元”，被告承保后，截至2020年8月26日、投保人胡XX已按年交纳了6期保险费，共计15588元。2020年11月24日，胡XX驾驶贵ＥXXXXX号普通二轮摩托车，行至兴义市XXX处时，与案外人李XX驾驶的湘ＫXXXXX号轻型普通货车发生相撞，造成胡XX受伤的交通事故，因胡XX受伤严重，经兴义市人民医院抢救无效，于2020年12月7日不治身亡。胡XX身亡后，原告多次向被告理赔，被告均拒赔。原告认为，投保人胡XX已按保险合同按时交纳保险费，双方之间签订的保险合同成立并已生效，胡XX在保险期间意外身故，被告应当按保险合同的约定赔付原告身故保险金16367.4元【计算方式：2598元×6期×105%＝16367.4元】和交通工具意外身故保险金1000000元，故原告诉至法院。 被告太平洋人寿保险黔西南中心支公司辩称，答辩人拒绝向被答辩人赔付其所诉保险金，根据《人身保险合同》第10.15条“无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）机动车未依法按时进行或通过机动车安全技术检验”之规定，涉案车辆未按国家相关规定进行安全检验，属于无有效行驶证的情形；在《人身保险合同》第2.4条责任免除中约定“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担本保险条款‘2.3保险责任’中约定的‘身故保险金’和‘全残保险金’的给付责任：（1）……；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车……”，故答辩人不承担保险全款、不承担交通意外身故保险金的给付责任。另外，根据《人身保险合同》约定，“意外身故保险金”和“交通工具意外身故保险金”二者不能同时赔付，答辩人仅赔付其中一项。 本院经审理认定事实如下：受害人胡XX与周芬系夫妻关系。2015年8月25日，胡XX作为投保人/被保险人与保险人太平洋人寿保险黔西南中心支公司订立了《人身保险合同》（保险合同编号为230081503920767），险种名称及款式为“安行宝两全保险”、保险终期：2035年08月25日二十四时止、交费方式：按年（10次交清）、保险费/转化价值（单位人民币）：每年2598元。同日胡XX在《个人人身保险投保单》、《个人人身保险产品投保提示书》上签名确认，并交纳了第一期保险费2598元，《个人人身保险投保单》载明：胡XX为投保人/被保险人、周芬为胡XX身故受益人。《中国太平洋人寿保险股份有限公司安行宝两全保险条款》主要载明：……1.1合同构成本合同是您与我们约定保险权利义务关系的协议，包括本保险条款、保险单、投保单及其他投保文件，合法有效的声明、批注、批单及其他您与我们共同认可的书面协议；1.2合同成立于生效您提出保险申请，我们同意承保，本合同成立。本合同自我们收到首期保险费并同意承保后开始生效，我们签发保险单作为保险凭证。合同生效日期在保险单上载明。保单年度、合同生效日对应日、保险费约定支付日以该日期计算；2.1保险金额本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币100，000元；2.2保险期间本合同的保险期间分为20年和30年两种，由您在投保时与我们约定其中一种，保险期间在保险单上载明；2.3保险责任在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任；满期保险金……；身故保险金或全残保险金：若被保险人身故或全残，我们按以下两项中金额较大者给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：（1）您根据本合同约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值。……交通工具意外身故保险金或交通工具意外全残保险金：若被保险人以乘客身份乘坐水路交通工具，或者被保险人驾驶或乘坐他人的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按照如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”，本合同终止；（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=10×本合同的基本保险金额；（2）若被保险人身故或确定全残时年满75周岁，“交通工具意外身故保险金”或“交通工具意外全残保险金”=5×本合同的基本保险金额；2.4责任免除“因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担本保险条款‘2.3保险责任’中约定的‘意外身故保险金’、‘意外全残保险金’、‘交通工具意外身故保险金’、‘交通工具意外全残保险金’的给付责任：（1）……；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车……”；10释义……10.15无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。该《人身保险合同》自2015年8月25日生效，胡XX已交纳了6期保险费，共计15588元。 2020年11月24日，胡XX驾驶贵ＥXXXXX号普通二轮摩托车从兴义市区往南盘江镇方向行驶，09时29分许，行驶至兴义市XXXX处时，车头与李XX驾驶停放在道路上的湘ＫXXXXX号轻型栏板货车车尾相撞，造成胡XX受伤及两车不同程度损坏的道路交通事故。胡XX经兴义市人民医院抢救无效于2020年12月7日死亡。兴义市公安局交通警察大队作出第522301120200000455号《道路交通事故认定书》，认定此次事故的发生是由于胡XX驾驶机动车上道路行驶，未集中精力谨慎驾驶与李XX因工程建设需要，占用道路临时停车时，影响交通安全，未征得公安机关交通管理部门的同意导致的。当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因：胡XX驾驶未定期进行安全技术检验的机动车上道路行驶，未集中精力谨慎驾驶，认定胡XX承担此次事故的主要责任、李XX承担此次事故的次要责任。 本次交通事故发生后，兴义市公安局交通警察大队于2020年11月24日委托贵州XXXX有限公司对二轮摩托车贵ＥXXXXX号的转向系、制动系、灯光系、车身及其它装置进行鉴定，贵州XXXX有限公司于2020年12月21日作出［2020］12鉴字第025号《鉴定意见书》，鉴定意见如下：在交通事故前该车转向系、制动系、灯光系、车身及其它装置完好。在交通事故中，前灯光组件、前装饰壳、右前装饰面板、左右后视镜、仪表及仪表壳损坏。根据分析说明和中华人民共和国公共安全行业标准《交通事故车辆安全技术检验鉴定》（ＧＡ／Ｔ642-2006）及中华人民共和国国家标准《机动车运行安全技术条件》（ＧＢ7258-2017），该车肇事前转向系安全技术状况合格，制动系安全技术状况合格，灯光系安全技术状况合格，车身及其它装置安全技术状况合格。 另查明，胡XX驾驶的贵ＥXXXXX号摩托车检验有效期至2020年08月31日，机动车状态为逾期未检验。太平洋人寿保险黔西南中心支公司向原告周芬理赔了9969.24元。 上述事实，有当事人当庭陈述、原告身份证复印件、胡XX与周芬的结婚证、周芬户口本原件、被告营业执照、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、兴义市公安局道路交通事故认定书、户口注销证明复印件、《人身保险合同》、鉴定意见书原件、理赔决定通知书复印件等证据在卷佐证，足以认定。 本院认为，胡XX驾驶贵ＥXXXXX号普通二轮摩托车与李XX驾驶停放在道路上的湘ＫXXXXX号轻型栏板货车车尾相撞，造成胡XX受伤及两车不同程度损坏的道路交通事故，兴义市公安局交通警察大队作出第522301120200000455号《道路交通事故认定书》，认定胡XX承担此次事故的主要责任、李XX承担此次事故的次要责任的事实清楚，程序合法，本院予以确认。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。2015年8月25日，胡XX作为投保人／被保险人以周芬为身故受益人与太平洋人寿保险黔西南中心支公司签订了《人身保险合同》，并于同日在《个人人身保险投保单》、《个人人身保险产品投保提示书》上签名确认，双方的保险合同关系成立，该保险合同未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方应遵守约定履行各自的义务。本案中，胡XX在保险期间因交通事故意外身亡，周芬作为保险合同中的受益人，其有权依据保险合同的约定向保险人太平洋人寿保险黔西南中心支公司主张权利，太平洋人寿保险黔西南中心支公司负有理赔的义务。 关于太平洋人寿保险黔西南中心支公司提出“胡XX驾驶逾期未检验的机动车，属于《人身保险合同》中安行宝两全保险条款中第2.4条责任免除情形”的辩解意见。胡XX虽确实存在驾驶逾期未检验的机动车的行为，但该行为是否属于双方在保险合同中约定的免赔情形，需根据保险条款的约定及相关法律进行认定。首先，《人身保险合同》2.4条责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担本保险条款“2.3保险责任”中约定的“意外身故保险金”、“意外全残保险金”、“交通工具意外身故保险金”、“交通工具意外全残保险金”的给付责任：（1）……；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……发生上述情形导致被保险人身故的，本合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向被保险人的继承人退还本合同保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还本合同保险单的现金价值。上述条款，已经通过合理方式对胡XX进行了提示和说明，并由胡兴远在《个人保险合同投保提示书》、《个人人身保险投保单》中签字确认，对各方具有约束力。但对于上述条款的理解，双方当事人存在争议，原告周芬认为贵ＥXXXXX号摩托车虽是逾期未检验，但经鉴定，该车肇事前转向系安全技术状况合格，制动系安全技术状况合格，灯光系安全技术状况合格，车身及其它装置安全技术状况合格，故不符合该条约定；而太平洋人寿保险黔西南中心支公司认为被保险人驾驶无有效行驶证的机动车发生事故都属于免赔范围，保险公司不予赔偿。从格式条款的解释规则角度理解，该免责条款属于太平洋人寿保险黔西南中心支公司提供的格式条款，双方当事人对格式条款已存在两种以上的理解，根据《中华人民共和国保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”之规定，当双方当事人对该免责条款存在两种以上理解时，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。另外，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，该人身保险合同第10.15条虽明确“无有效行驶证指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验”，太平洋人寿保险黔西南中心支公司对保险条款中的多处免责条款进行加黑加粗、大面积覆盖阴影，但对第10.15条款内容在保险合同中并未加粗加黑及覆盖阴影，也未能举证证明其就第10.15条无有效行驶证的情形向胡XX履行了明确说明义务，其应当承担举证不能的法律后果。其次，根据兴义市公安局交通警察大队作出的第522301120200000455号《道路交通事故认定书》，认定本案事故系由于胡XX驾驶机动车上道路行驶，未集中精力谨慎驾驶与案外人李XX因工程建设需要，占用道路临时停车时，影响交通安全，未征得公安机关交通管理部门的同意导致，虽胡XX驾驶逾期未检验的摩托车，但其并非导致本次交通事故发生的直接原因，两者之间不存在因果关系。再次，车辆行驶证是由公安机关交通管理部门核发，该核发行为属于行政登记行为，行驶证作为准许机动车上路的行驶的法定证件，其效力始于登记，终于注销，行驶证有效或者无效应由交通管理部门认定，即使机动车逾期未检验也并不必然导致行驶证无效。最后，贵州XXXX有限公司［2020］12鉴字第025号《鉴定意见书》系兴义市公安局交通警察大队委托具有专业资质的鉴定机构作出，该鉴定意见书认定涉案车辆转向系、制动系、灯光系、车身及其它装置完好。在交通事故中，前灯光组件、前装饰壳、右前装饰面板、左右后视镜、仪表及仪表壳损坏。根据分析说明和中华人民共和国公共安全行业标准《交通事故车辆安全技术检验鉴定》（ＧＡ／Ｔ642-2006）及中华人民共和国国家标准《机动车运行安全技术条件》（ＧＢ7258-2017），该车肇事前转向系安全技术状况合格，制动系安全技术状况合格，灯光系安全技术状况合格，车身及其它装置安全技术状况合格的结论正确，应当予以确认。综上，胡XX驾驶逾期未进行检验车辆并不等同于驾驶无有效行驶证车辆，因此太平洋人寿保险黔西南中心支公司的责任免除辩解意见不能成立，本院不予采纳。 关于周芬诉请的“身故保险金”及“交通工具意外身故保险金”的问题，保险条款第2.3条……“身故保险金或全残保险金”若被保险人身故或全残，我们按以下两项中金额较大者给付‘身故保险金’或‘全残保险金’，本合同终止：（1）您根据本合同约定已支付的保险费×105%；（2）被保险人身故或确定全残时本合同保险单的现金价值；“交通工具意外身故保险金”若被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害，并且该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按如下约定的金额给付“交通工具意外身故保险金”，本合同终止。……“交通工具意外身故保险金”=10×本合同的基本保险金额，“身故保险金”及“交通工具意外身故保险金”均以被保险人身故作为赔偿保险金，二者属于并列选项，二者不可兼得，故对周芬诉请的“身故保险金”不予支持，本院予以支持其诉请的“交通工具意外身故保险金”1000000元（10×100000元），太平洋人寿保险黔西南中心支公司已支付的9969.24元，应予以扣减。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第四百六十五条第五百零九条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司于本判决生效之日起十日内向周芬支付保险金990030.76元； 二、驳回周芬的其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费13948元，减半收取6974元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司黔西南中心支公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审 判 员  吴 涛 二〇二一年四月九日 法官助理  贺 欢 书 记 员  李生雪