福建省漳平市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0881民初670号 原告：福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行,住所地漳平市西园镇西园中路18号，统一社会信用代码91350881MA349UKR5X。 负责人：陈仁娥，职务支行行长。 委托诉讼代理人：廖碧荣，男，该行员工。 委托诉讼代理人：黄煜，男，该行员工。 被告：石天南，男，1978年11月17日出生，汉族，住漳平市。 原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行（以下简称“漳平农商行西园支行”）与被告石天南信用卡纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行的委托诉讼代理人廖碧荣到庭参加诉讼，被告石天南经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 漳平农商行西园支行向本院提出诉讼请求：1、被告石天南立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行福万通普惠金融贷记卡（卡号为6228××××1106）的透支本金余额29946.48元及截止2020年12月9日的本金透支分期手续费（利息）1103.43元、违约金84.78元，并支付自2020年12月10日起至款清之日止以本金29946.48元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（原告当庭将诉请变更为1、被告石天南立即偿还原告福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行福万通普惠金融贷记卡（卡号为6228××××1106）的透支本金余额29946.48元及从2020年8月23日开始至款还清之日止，透支分期手续费（利息）按照月利率9‰计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。2、被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2018年1月22日，石天南向漳平农商行西园支行申办一张福万通普惠金融卡，并提交《福万通普惠金融卡申请表》，声明已充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）、《福建省农村信用社、联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称“《章程》”）等申请材料的全部条款。根据前述领用合约及章程等约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行西园支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费交易金额的1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。漳平农商行西园支行根据石天南的申请经审核后同意向石天南发放福万通普惠金融卡（卡号为6228××××1106）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。石天南领取普惠金融卡后，通过预借现金和转账方式透支本金，截止2020年12月9日，石天南透支本金余额29946.48元、本金透支分期手续费（利息）1103.43元、违约金84.78元。石天南自2020年9月17日起，一直未能按照约定最后还款日前足额还款，其行为已经构成违约。2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三（月利率为9‰）”。漳平农商银行对普惠金融卡利率的确定，既符合法律法规规定，也符合《领用合约》的约定，且石天南知晓其持有的普惠金融卡月利率为9‰，其持卡透支消费以来也一直按此利率支付利息，从未提出异议。基于以上事实和理由，为维护漳平农商行西园支行合法权益，特提起诉讼，请求依法支持漳平农商行西园支行的诉讼请求。 石天南未到庭参加诉讼，也未提供书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2018年1月22日，石天南向漳平农商行西园支行申办一张福万通普惠金融贷记卡，并提交《福万通普惠金融贷记卡申请表》，声明己充分了解并完全接受《福建农村信用社、农商银行、福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福建省农村信用社、农村商业银行、福万通普惠金融贷记卡章程》等申请材料的全部条款。漳平农商行西园支行根据石天南的申请经审核后同意向石天南发放福万通普惠金融贷记卡（卡号6228××××1106）一张，授信额度为3万元整，授信期限3年。《领用合约》及《章程》约定，福万通普惠金融贷记卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息，申领人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。超过到期还款日，未偿还透支款项的，漳平农商行西园支行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由申领人承担。预借现金／消费／转账利率各行自行决定，取现（含转账）手续费交易金额的1%，最低6元，最高50元，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。2020年9月17日起，石天南未能按照约定最后还款日前足额还款，截止2020年月12日9日，石天南尚欠透支本金余额29946.48元。 另查明，2018年7月20日，漳平农商银行发文《关于修订〈福建漳平农村商业银行股份有限公司福万通普惠金融卡业务管理办法〉部分条款的通知》载明，将原二十二条第（一）项：“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡透支利率为日万分之三点三五（月利率为10.05‰）”修改为“一般客户以信用方式和保证方式办理普惠金融卡同意利率为日万分之三（月利率为9‰）”。 本院认为，石天南向漳平农商行西园支行申请办理普惠金融贷记卡，双方之间就普惠金融贷记卡的使用建立了合同，该合同系双方的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，为部分有效合同。石天南用上述信用卡透支使用29946.48元后，未能按约偿还本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方针对违约责任的约定，漳平农商行西园支行要求石天南立即偿还使用普惠金融贷记卡产生的透支本金29946.48元及相应的利息、违约金（利息及违约金之和以不超过按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）的主张，证据充分，本院予以支持，超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条，判决如下： 一、石天南应于本判决生效之日起十日内共同向福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行偿还使用福万通普惠金融贷记卡（卡号6228××××1106）产生的透支本金29946.48元并支付自2020年8月23日起至款清之日止以本金29946.48元为基数按《福建农村信用社、农商银行普惠金融贷记卡领用合约》约定的利率标准计算的利息及违约金（利息及违约金之和以不超过按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍为限）； 二、驳回福建漳平农村商业银行股份有限公司西园支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费578.3元，减半收取计289.15元，由石天南负担。该款应在本判决生效后的七日内向本院交纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 陈长根 二〇二一年四月十五日 法官助理 兰 芳 书 记 员 俞蔓雅 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。