四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初2923号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码：913100005574007652。 法定代表人：田红艳,总经理。 委托诉讼代理人：张宇，四川衡平律师事务所律师，执业证号××。 委托诉讼代理人：张弛，四川衡平律师事务所律师，执业证号××。 被告：艾大英，女，汉族，1991年5月23日出生，住四川省宜宾市翠屏区。 委托诉讼代理人：张华，宜宾市翠屏区叙府法律服务所，执业证号：××。 原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）与被告艾大英金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月15日立案受理后，依法适用简易诉讼程序公开开庭审理了本案。原告中银金融公司的委托诉讼代理人张弛，被告艾大英及其委托诉讼代理人张华到庭参加了诉讼，现本案已审理终结。 原告中银金融公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金172762.38元；2.判令被告支付原告2020年7月1日至2020年7月31日的利息2494.25元（以172762.38元为基数，按年利率17.325％计算）；3.判令被告支付原告利息及滞纳费（从2020年8月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费以尚欠本金为基数，按月利率2％计算）；4.判令被告支付律师费5182元（具体以发票为准）；5.判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。六、请求判令原告对被告所有的位于四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋享有抵押权，并有权对该房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。上述费用暂计：180438.63元。 事实和理由：2019年5月10日，被告与原告签订《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》、向原告申请借款20万元，选择等额本息60期还款方式。2019年5月31日，原、被告签订《【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（编号：2019年消借第0510001204号）（以下简称使用合约），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款20万元，贷款使用期限为自实际放款日起60期；贷款用途为装修;并以四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋抵押，作为偿还合约项下贷款本息的担保，贷款执行固定利率制度，年利率为16.5%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费，工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款;合约的终止或解除并不影响双方己经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）；一旦本合同发生任何纠纷而诉诸法院，上述所列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。如诉讼期间任何一方送达地址变更，该方应及时告知受诉法院变更后的送达地址。如果一方提供的送达地址不确切、或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果。受诉法院将诉讼文书邮寄至送达地址即视为送达。2019年12月7日，原告向被告指定账户发放消费贷款20万元，但被告借款后未按约定还款。根据2020年12月28日查询的被告账户交易信息显示：尚欠原告本金172762.38元；尚欠原告自2020年6月1日至2020年12月27日的利息14771.55元（按约定固定年利率16.5%计算）；尚欠原告从2020年7月1日至2020年12月28日的滞纳费5838.95元（按约定标准计算）。上述款项经原告多次催收，被告均未偿还。为维护原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告艾大英辩称:原告提出欠付贷款缺乏事实依据，被告已实际支付63934.61元，利息利率及滞纳金标准过高，且原告请求被告承担律师费无依据。本案的原告利用其优势，在被告账户中乱收费用，导致被告未继续偿还，短信催收费用过高，被告不应该承担诉讼费等相关费用。 原告向本院提交了以下证据：营业执照复印件、金融许可证复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件、《中国银行行业监督管理委员会关于中银消费金融有限公司开业的批复》、消费金融贷款抵押申请和使用合约、贷款正式申请表、中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则、中银消费金融还款计划表、不动产登记证明、不动产权证书、国内支付业务付款回单、还款查询清单、诉讼合作协议、诉讼合作协议补充协议、律师费发票。被告向本院提交了以下证据：被告身份证复印件，中国银行交易流水明细清单，原告催收短信， 本院依法对上列原告、被告所举证据的真实性、合法性、关联性予以审查，认为原告所举证据客观真实，能够证明原、被告借贷关系存在的事实，本院予以确认并在卷佐证。 根据审查确认的证据及原被告陈述，本院认定事实如下：2019年5月10日，被告艾大英向原告提交《【新易贷—信用贷】贷款正式申请表》，申请贷款额度200000元。2019年5月31日，原告（甲方／贷款人）与被告艾大英（乙方／借款人）签订《中银消费金融有限公司【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（合约编号：2019年消借第0510001204号，以下简称贷款合同），该合约约定：第三条：贷款金额为200000元，借款期限60个月，预计从2019年5月31日至2024年5月30日止；第四条：1、抵押人愿意以其有权处分的房屋即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋，房地产权证编号：川（2017）宜宾市不动产权第0××0号，建筑面积：159.21平方米；抵押物类型：住宅；抵押物价值：1089952元。2、抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。3、抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。9、抵押期间内，发生下列情况之一，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权、停止发放本合约项下贷款或者提前收回本合约项已发放的贷款本息费：（5）、乙方或丙方未按约定履行还款义务。第五条：贷款用途为装修；第六条：1.贷款利率执行固定年化利率为16.5%；2.甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；3.信用贷按照乙方贷款金额按日计息；第八条：乙方使用的还款方式为月结还款和提前还款方式两种。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式；第九条：1、丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还合约项下的消费金融贷款。2、若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳金、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包扣但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。第十条：乙方未按期足额归还贷款本息等即构成或视为乙方违约，出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度或提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；第十一条：乙方逾期后，甲方将向乙方作出逾期催款提示，提示方式包括但不仅限于信函、短信、电话、上门等，甲方自乙方逾期后，将每日向乙方账户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额；本合约终止或解除并不影响甲乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和逾期违约金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、逾期违约金的顺序依次向甲方清偿，其中逾期违约金和利息应计算至实际清偿日止。第十二条：3.一旦因本合同发生任何纠纷而诉诸法院，以合同约定的四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋的送达地址作为司法送达地址，该送达地址适用于包括一审、二审、再审、执行等各个诉讼阶段。此外，被告艾大英还在原告提供的《中银消费金融还款计划表》的末尾签名确认，该份《中银消费金融还款计划表》详细载明应偿还的期数及应偿还本金、利息金额,同时注明：还款明细仅供参考，还款标准将按贷款合同做相应调整，还款金额以每月实际扣款金额为准。 2019年5月30日，双方对抵押财产进行登记，原告并取得川（2019）宜宾市不动产证明第0××4号《不动产登记证明》，载明证明权利或事项抵押权，权利人（申请人）中银消费金融有限公司，义务人艾大英，坐落四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋，其他不动产权证号：川（2017）宜宾市不动产权第0××0号，房屋建筑面积：159.21㎡，抵押方式：一般抵押，被担保主债权数额20万元，债务人艾大英，债务履行期限：2019年5月29日至2024年5月28日。 2019年6月1日，原告向艾大英发放了20万元贷款。根据原告出具的还款查询清单显示，被告贷款后按约定正常还款至2020年7月，2020年7月12日被告还清了2020年8月前应还款项后未再继续还款，截止2020年7月12日，被告尚欠借款本金172962.38元及该期间相应的利息和滞纳费。 另查明：1.原、被告双方在《中银消费金融有限公司【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》中未载明借款人每月还款金额，而是采用客户签署还款计划表的形式告知借款人每月应还款金额。此外，被告还在原告提供的《中银消费金融还款计划表》的末尾签名捺印确认，该份《中银消费金融还款计划表》详细载明应偿还的期数及应偿还本金、利息金额,同时注明：还款明细仅供参考，还款标准将按贷款合同做相应调整，还款金额以每月实际扣款金额为准；2.原告为实现债权与四川衡平律师事务所签订《诉讼合作协议》与《诉讼合作协议补充协议》委托该所提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收及其他法律诉讼服务，原告为此支付律师服务费5182元。 本院认为：原、被告签订的《中银消费金融有限公司【新易贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告发放了贷款履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告按《贷款合约》中“乙方未按期足额归还贷款本息即构成或视为乙方违约，出现违约事件时，甲方有权降低或停用乙方信用贷款额度或提高贷款利率或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……”的约定，请求提前收回借款本息，符合合同约定，本院予以支持。现原告诉请被告偿还尚欠贷款本金172762.38元及从2020年7月1日至2020年7月31日期间的利息2494.25元（以172762.38元为基数，按年利率17.325％计算）的诉求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。 对原告诉请被告按月利率2％的标准支付从2020年8月1日起至本金付清之日止的利息及滞纳费的请求，因被告违约后按原被告双方《贷款合约》约定的固定年利率17.04%及滞纳费合并计算，已超过年利率24%，现原告自愿按月利率2%合并计算利息及滞纳费未超出合同约定，也不违反法律规定，故对原告的该诉请，本院予以支持。 对原告请求判令原告对被告所有的位于四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋享有抵押权，并有权对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述款项范围内享有优先受偿权。被告艾大英将其所有的房产作为抵押担保、并办理抵押权登记，现原告请求对被告提供抵押的房产享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。 原告请求被告支付律师费5182元，根据原告提供的票据显示，原告因本案支付的律师费为5182元，故对原告的该请求本院依法支持为5182元。 综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定判决如下： 一、被告艾大英于本判决生效之日起十五日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金172762.38元； 二、被告艾大英于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司2020年7月1日至2020年7月31日的利息2494.25元； 三、被告艾大英于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司利息及滞纳费，计算方式：以尚欠贷款本金为基数，按月利率2％的标准，自2020年8月1日起计算至贷款本金付清之日； 四、被告艾大英于本判决生效之日起十五日内支付原告中银消费金融有限公司律师服务费5182元； 五、原告中银消费金融有限公司对被告艾大英所有的位于四川省宜宾市翠屏区××道××段××号××幢××单元××楼××号××房屋（不动产权证号：川（2017）宜宾市不动产权第0××0号）在抵押担保限额20万元内对上述债权享有优先受偿权。 五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3908元，减半收取计1954元，由被告艾大英负担。此款原告已预交，由被告直付原告。 如不服判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  包 虹 二〇二一年四月二十六日 法官助理  郭学蓉 书 记 员  王旭伟