沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2021)辽0103民初5153号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街326号。法定代表人：李国光，系该行行长。委托诉讼代理人：吴楠楠，系辽宁精华律师事务所律师。被告：刘天雨。被告：于晶晶。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告刘天雨、于晶晶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人吴楠楠到庭参加诉讼，被告刘天雨、于晶晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘天雨、于晶晶共同偿还所欠原告贷款本息共计226175.16元（截至2020年7月12日，拖欠本金217581.46元及利息、罚息、复利8593.7元，2020年7月13日起至实际清偿之日止，按借款合同约定计付利息、罚息及复利）；2、判令对被告刘天雨、于晶晶提供的抵押财产享有优先受偿权；3、确认被告已提用的全部借款于原告起诉之日全部提前到期；4、判令二被告共同承担本案诉讼费、保全费。事实及理由：2015年12月23日，被告刘天雨与原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，合同约定：消贷易额度总额为人民币22万元，消贷易卡号：62×××28，消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年11月21日止，每一笔贷款的贷款期限为10年，贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基准利率基础上上浮50%计算，签订本合同时中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%，本合同贷款利率调整方式为：利率按年调整，分段计息，本次贷款采用等额本息还款法，每期还款日为10号，借款人违约的，本行有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮15%并立即执行。罚息利率为：逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。被告于晶晶在共同还款人处签字确认。为保证债务的履行，被告刘天雨、于晶晶提供其共同共有的，位于沈阳市于洪区，建筑面积为49.7平方米的住宅作为抵押财产（沈房他证中心字笫16006932号），并与原告签订《最高额抵押合同》。被告刘天雨与原告签订《权利最高额质押合同》，提供其名下存单编号为18276262，金额为20000元的存单作为质押财产。上述合同签订后，原告按约发放了贷款。现因被告怠于履行还款义务，损害了原告的合法权益，故而诉至贵院，望判如所请。被告刘天雨经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。被告于晶晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，未进行书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织原告进行了举证。被告刘天雨、于晶晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃了出庭应诉及质证的权利。对原告提供的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、银行流水、还款通知书、应付本金利息证明、共同还款声明、《最高额抵押合同》、他项权证等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月23日，原告与被告刘天雨、于晶晶签订编号为71042015530114的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》一份，其中，原告作为“授信人（贷款人）”，被告刘天雨作为“受信人（借款人）”，被告于晶晶作为“共同还款人”。合同约定：本合同项下受信人指定划拨消贷易额度的消贷易卡卡号为62×××28；消贷易额度为220000元，用于够耐用消费品消费，有效期自消贷易额度划拨至消贷易卡之日起至2020年11月21日，贷款期限为壹拾年；贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率基础上上浮50%计算，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为4.9%。本合同贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式为采用等额本息还款法。对于受信人（借款人）未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，授信人（贷款人）有权按逾期罚息利率计收罚息，逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。受信人（借款人）违约的，授信人（贷款人）有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮15%并立即执行。借款人应按期偿还贷款本息。若借款人未按规定按时足额通过还款账户偿还到期贷款本息，借款人在此不可撤销地授权贷款人从借款人开立在贷款人及上海浦东发展银行各营业机构的部分或全部账户中划扣到期未还的本金、利息、罚息及相关费用。被告刘天雨在“受信人（借款人）”处签字按手印，被告于晶晶在“共同还款人”处签字，原告在“授信人（贷款人）”处盖章。2015年11月3日，被告于晶晶曾签署《共同还款声明》，内容载明刘天雨购买商品房向上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行方圆支行贷款贰拾贰万元整，我愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。同日，即2015年12月23日，原告与被告刘天雨、于晶晶签订了编号为710020159000001774的《最高额抵押合同》一份，其中，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为“抵押权人”，被告刘天雨、于晶晶作为“抵押人”。合同约定被担保主债权为债权人自2015年12月21日至2020年12月21日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权（前述期间是最高额担保债权的确定期间，即“债权确定期间”），以及双方约定的在先债权（如有）。前述主债权余额在债权确定期间内以最高不超过等值人民币贰拾贰万元整为限。担保方式为抵押人确认，除非本合同另有其他约定，否则抵押权人对抵押财产有第一顺序的优先受偿权。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权先要求抵押人在本合同约定的担保范围内承担担保责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；担保范围为除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）等；抵押财产为坐落于于洪区的房屋，权证编号为于洪字第X090026843-1/-2号，房屋用途为住宅，房屋建筑面积为47.9平方米。2016年1月19日，原告取得了编号为沈房他证中心字第16006932的他项权证，载明原告取得了坐落于于洪区的抵押权，抵押类型为最高额抵押权，抵押面积为47.9平方米，担保债权数额为220000元。合同签订后，被告刘天雨于2016年2月5日通过上述指定银行卡提取个人消贷易贷款额度。截至2020年7月12日，被告刘天雨拖欠原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金217581.46元，利息、罚息及复利8593.7元，合计226175.16元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉和质证的权利，本案被告刘天雨、于晶晶经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证的权利，本院根据原告提供的证据对本案的事实予以认定。合法的借贷关系受法律保护。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告与被告刘天雨、于晶晶于2015年12月23日签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》系各方真实意思表示，依法成立、合法有效，具有法律约束力，可以看出原告与被告刘天雨、于晶晶已经形成借贷合意。关于款项交付的问题。根据原告提供的银行流水，能够证明原告已经向被告刘天雨实际给付案涉借款。被告于晶晶作为共同还款人在《个人消贷易授信额度及支用借款合同》和《共同还款声明》中签字按手印，应视为被告于晶晶对于案涉借款自愿承担共同还款责任。现被告刘天雨、于晶晶未到庭答辩，放弃了对原告主张的抗辩权，也未提供反驳借款事实的相反证据，故，原告与被告刘天雨、于晶晶之间借贷关系成立。各方当事人应严格按照合同约定的内容认真履行合同义务，原告已按合同约定如期履行了义务，被告刘天雨、于晶晶作为共同借款人向原告借款，应按约定履行返还借款的义务，现被告刘天雨、于晶晶拖欠原告借款的行为，已侵害了原告的合法利益，系违约行为，应承担共同给付责任。现原告依据双方签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》的约定要求被告提前偿还贷款，符合法律规定，故，对于原告主张被告刘天雨、于晶晶共同返还贷款本金、利息、罚息等费用的诉讼请求，本院予以支持。关于尚欠贷款本金及利息的数额问题。被告刘天雨、于晶晶作为原告的客户，其应当知道自己的还贷情况，另外其也可通过查询了解到其银行账户内的还贷及是否欠息的情况。被告刘天雨、于晶晶与原告发生银行贷款，期间还贷、计息等数据由原告的计算机系统处理生成。原告依据系统数据主张被告刘天雨、于晶晶欠款本息，而被告刘天雨、于晶晶并没有提供证据反驳原告主张的欠款事实，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条的规定，本院对原告主张被告刘天雨、于晶晶给付欠款本息的数额予以采信。关于原告主张对被告提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求。以城市房地产作为抵押物进行财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。本案中，被告刘天雨、于晶晶以其共同共有的坐落于于洪区，建筑面积47.9平方米的房屋作为本案债权的抵押物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和第一百九十五条的规定，在被告刘天雨、于晶晶不履行债务时，原告就抵押物享有优先受偿的权利。因此，在被告刘天雨、于晶晶不履行债务时，原告就案涉房屋享有优先受偿的权利。故，对于原告的该项诉讼请求，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：一、被告刘天雨、于晶晶于本判决书生效之日起十五日内共同偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金217581.46元；二、被告刘天雨、于晶晶于本判决书生效之日起十五日内共同给付原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款利息、罚息及复利8593.7元（上述利息、罚息及复利截至2020年7月12日；自2020年7月13日起至债务实际清偿之日止的利息、罚息及复利，按合同约定计算）；三、如被告刘天雨、于晶晶逾期履行本判决书第一、二项确定的给付义务，则原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行对被告刘天雨、于晶晶抵押登记的房产（坐落于沈阳市于洪区，建筑面积47.9平方米）折价、拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告刘天雨、于晶晶未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4693元，保全费1661元，公告费800元由被告刘天雨、于晶晶共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  高志义人民陪审员  王生祥二〇二一年四月二十六日法官 助理  王 叶书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条规定：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九条规定：不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条规定：担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条规定：担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十九条规定：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条规定：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条规定：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。第一百九十八条规定：抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定：最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。