广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初20372号原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区华穗路5号。负责人：杨某，行长。委托诉讼代理人：汪道伟，广东神朗律师事务所律师。委托诉讼代理人：金诚，广东神朗律师事务所律师。被告：张某1，男，2010年5月6日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。法定代理人：张某2，系被告张某1父亲，身份信息同被告张某2。被告：张某2，男，1969年11月27日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。被告：容超，男，1973年1月25日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。被告：冯某，女，1952年5月11日出生，汉族，住广东省广州市越秀区。委托诉讼代理人：容超（被告冯某儿子），身份信息同被告容超。被告：黄某，女，1981年12月8日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告张某1、张某2、冯某、容超、黄某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2020年5月15日立案，根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，于2021年3月1日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人汪道伟、金诚，被告冯燕群的委托诉讼代理人即被告容超到庭参加诉讼。被告张某1、张某2、黄某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：1、被告张某2偿还原告贷款本金151958.02元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息【暂计至2021年2月22日，利息为7170.92元、罚息为6335元、复利为465.14元，本息合计165929.08元；自2021年2月23日起至本息全部结清之日止，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按中国人民银行三至五年（含五年）期贷款基准利率上浮30%再上浮50%的标准计算（如遇中国人民银行基准利率发生变化，从每年的6月29日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，6月29日前后分段按日计算）】；2、原告对海珠区宝岗大道268号2411房享有抵押权，有权就该房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告张某1、冯某、容超在继承容小燕遗产范围内对本案诉讼请求1承担连带责任；4、被告黄某在受遗赠容小燕遗产范围内对本案诉讼请求1承担连带责任；5、五被告承担本案的案件受理费、财产保全费。事实及理由：被告张某1为容小燕的儿子。2016年6月24日，原告与容小燕、张某2共同签订《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》约定原告向被告张某2、容小燕提供借款45万元整，原告享有对海珠区宝岗大道268号2411房的抵押权，原告于2016年6月29日依约发放了贷款，容小燕、张某2多次逾期还款。张某2与容小燕原为夫妻，于2017年2月4日离婚。容小燕已于2019年11月26日因死亡注销户籍，张某1是容小燕和张某2的儿子，现为容小燕的第一顺位继承人，被告张某1、冯某、容超应在继承容小燕遗产范围内承担还款责任，被告黄某应在受遗赠容小燕遗产范围内承担还责任。被告冯某辩称：对原告主张的借款事实没有异议。因冯燕群已年近70岁，且退休多年、经济困难，其自愿放弃容小燕所有遗产的继承权，决不反悔，请求法院在本案中判决冯某无需承担还款责任。被告容超辩称：被告容超自愿放弃对容小燕所有财产的继承权，容小燕其他财产也与容超无关，决不反悔。请求法院在本案中判决容超无需承担还款责任。被告张某1、张某2、黄某无答辩。经审理查明：张某2与容小燕于××××年××月××日登记结婚，婚后育有被告张某1一子。张某2与容小燕于2017年2月4日离婚，双方签订《离婚协议》，约定如下财产归容小燕所有：1、广州市海珠区纺织路名都一街1号608房及房内家电、家具；2、广州市海珠区宝岗大道268号2411房及房内全部家电、家具；3、广州市番禺区兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园15幢401房（以下简称：雅居乐401房）及房内全部家电、家具；4、广州市番禺区兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园9-13、15-16、18-22幢地下车库262号房（以下简称：雅居乐车库）及家电、家具；5、容小燕持有的广州昊贝进出口贸易有限公司（以下简称：昊贝公司）的72%股权及佛山市贝格箱包有限公司（以下简称：贝格公司）的72%股权。容小燕于2019年11月26日因死亡被注销户籍。另查，被告冯某为容小燕的母亲，被告容超为容小燕胞弟，被告黄某为容小燕的朋友。容小燕于2016年10月9日于广州市海珠公证处分别办理了三份遗嘱公证，其中内容包括：指定其与张某2名义登记的坐落在广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园9-13、15-16、18-22幢地下车库262号车位中其所占份额在其去世后由被告黄某继承，指定其与张某2名义登记的坐落在广州市海珠区纺织路名都一街1号608房其所占份额在其去世后由被告冯某、容超各继承1/2份额，指定其与张某2名义登记的坐落在广州市番禺区南村镇兴南大道398号广州雅居乐花园上善若水雅园15幢401房中其所占份额在其去世后由被告冯某、张某1各继承1/2份额。容小燕名下还持有昊贝公司、贝格公司、广州昊贝设计有限公司及深圳市昊贝箱包实业有限公司股份若干。2016年6月24日，原告（贷款人）与容小燕、张某2（借款人）签订《个人贷款借款合同》，约定借款金额45万元（小微抵押贷款），只能用于流动资金周转，借款期限为2016年6月24日至2021年5月24日；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上浮30%，执行利率为年利率6.175%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率，放款日对应日前后分段按日计息；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。该合同另约定：如遇国家利率政策变化导致需对上述关于基准利率的选择进行调整的，包含但不限于将基准利率由人民币贷款基准利率调整为LPR利率或者其他贷款利率的，贷款人有权直接变更。贷款人在进行上述调整前，将提前一定合理时间通知借款人，通知将采用手机短信、网点公告或其他贷款人认为合理的方式之一进行。如借款人不接受基准利率变更的，可提前还款，否则视为借款人接受基准利率的变更调整。同日，原告与容小燕、张某2另行签订《个人授信及担保协议》，约定容小燕、张某2（抵押人）以其名下的海珠区宝岗大道268号2411向原告（贷款人）提供抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。双方对上述房产办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约发放了贷款45万元。其后，容小燕、张某2未能如期偿还贷款本息。截至2021年2月22日，上述贷款尚欠借款本金151958.02元、利息7170.92元（正常利息、逾期利息）、罚息6335元、复息465.14元。庭审中，原告确认涉案合同的执行利率仍为年利率6.175%。本院认为，原告与张某2、容小燕签订的《个人住房（商业用房）借款合同》属双方真实意思表示，其内容不违反我国法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效之约定，合同当事人均应恪守。原告已经履行了放款义务，张某2、容小燕未按期履行还款义务，已构成违约。原告要求被告张某2偿还尚欠的贷款本金、利息、罚息、复息，合法合理，本院予以支持。关于被告容超、冯某的责任，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条规定，本案应适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国继承法》的相关规定进行审查处理。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。本案中，被告容超、冯某自愿表示放弃对容小燕名下所有遗产的继承权，是当事人的真实意思表示，且未侵害其他主体的合法权益，对此本院予以认定。被告冯某、容超据此要求不承担涉案的还款责任，依法有据，本院予以支持。关于被告黄某、张某1的责任，被告黄某、张某1作为容小燕的合法继承人，依法可继承取得其留下的遗产，故原告要求上述两被告在其继承遗产的范围内对涉案债务本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。容小燕自愿以其所购房产宝岗大道268号2411房为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告依法取得抵押权，被告张某2、张某1、黄某不履行还款义务时，原告有权从依法处分该房屋所得价款中优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国继承法》第十条、第十六条、第三十三条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二条规定，判决如下：一、被告张某2在本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金151958.02元及至还清全部欠款之日止的利息、罚息、复息（暂计至2021年2月22日止的利息为7170.92元，罚息为6335元，复息为465.14元；自2021年2月23日起至本息全部结清之日止，利息不再计算，罚息以欠款本金为基数，复息以欠付利息为基数，均按年利率6.175%再上浮50%的标准计算）；二、被告张某1、黄某在继承容小燕的遗产范围内对上述债务承担连带清偿责任；三、被告张某2、张某1、黄某不履行上述债务时，原告招商银行股份有限公司广州分行有权对依法处分容小燕名下位于广州市海珠区宝岗大道268号2411房的所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费4686.53元（含案件受理费3393.53元、保全费1293元），由被告张某2、张某1、黄某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  谢春晖二〇二一年四月六日书记员  文 雯法庭记录员王琼娜