安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖04民终828号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市田家庵区国庆中路287-1号，统一社会信用代码91340400850225521C。 主要负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：祝蕾，男，1992年3月20日出生，汉族，住安徽省宿州市埇桥区。 上诉人中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工商银行淮南舜耕支行）因与被上诉人祝蕾信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初4547号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月16日立案后，依法组成合议庭，不开庭审理了本案。本案现已审理终结。 工商银行淮南舜耕支行的上诉请求：1.撤销一审判决第一项关于利息和违约金部分及第二项；2.改判祝蕾偿还透支利息2177.24元、违约金3436.11元合计5613.35元（2020年3月17日之后的利息按合同约定的结息方式支付至实际清偿之日止）。事实和理由：1.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用该规定，但一审法院却适用该规定第二十六条，对逾期利息、违约金总计超过年利率15.4%的部分不予支持，属于适用法律错误。信用卡的申领及发放，以及相关信用卡领用协议等均是双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，应按照双方约定计算逾期利息及违约金，一审未予支持不当。2.双方合同约定因催收欠款和实现债权而产生的相关费用应由祝蕾承担，根据工商银行淮南舜耕支行与律师事务所签订的委托合同，律师费尚未到支付时间，故无法提交律师费的转账凭证和税务发票，但律师事务所已经委派律师参加诉讼活动，该律师费属于为实现债权必然发生的费用，一审法院仅因无转账凭证和税务发票就驳回该项诉讼请求，依据不足。 祝蕾未发表书面答辩意见。 工商银行淮南舜耕支行向一审法院起诉请求：1.判令祝蕾立即偿还信用卡透支款本金6443.9元，利息2177.24元，违约金3436.11元，合计12057.25元（利息暂计至2020年3月17日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；2.判令祝蕾承担律师费500元。 一审法院认定事实：2017年11月14日，祝蕾向工商银行淮南舜耕支行申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。祝蕾填写了工商银行信用卡申请表，充分了解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程等内容。根据《领用合约》约定：“第三条对账及还款3.牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……4.牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工行舜耕支行核准并向祝蕾其发放了信用卡，祝蕾将卡激活后多次使用该张信用卡进行消费；截至2020年3月17日，祝蕾透支本金6443.9元，利息2177.24元，违约金3436.11元，合计12057.25元。现工商银行淮南舜耕支行诉至一审法院，要求判如所请。 一审法院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，祝蕾因个人需要向工商银行淮南舜耕支行申请办理了牡丹信用卡，双方之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，祝蕾作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》约定承担违约责任。故工商银行淮南舜耕支行要求祝蕾偿还信用卡透支本金6443.90元的诉讼请求，于法有据，依法予以支持。 关于工商银行淮南舜耕支行主张的利息、违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《中国工商银行牡丹信用卡章程》《中牡丹信用卡领用合约》约定循环信用利息标准为“日息万分之五”、违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，该约定明显超过法律规定，酌定支持工商银行淮南舜耕支行可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分不应得到支持。因工商银行淮南舜耕支行向一审法院提交的银行流水明细显示祝蕾自2018年9月4日还款2500元，后于2018年9月5日进行透支消费，祝蕾分别于2018年9月26日还款50元、2019年3月23日还款32元、2019年5月8日还款200元，之后祝蕾未正常还款，对工商银行淮南舜耕支行诉请要求祝蕾支付利息、违约金，经计算为1519.80元（6443.90元×15.4%÷365天×559天，自2018年9月5日起至诉请之日即2020年3月17日），扣除祝蕾已还款282元（200元+50元+32元），故祝蕾尚欠工商银行淮南舜耕支行利息、违约金及其他费用数额为1237.80元（1519.80元-282元）。对工商银行淮南舜耕支行要求祝蕾支付利息、违约金的诉请，于法有据，部分予以支持。祝蕾自2020年3月18日以后继续按一年期贷款市场报价年利率四倍约定支付利息及费用（含违约金）至款清之日止的诉讼请求，于法有据，按照其起诉时一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍标准即年利率15.4%予以支持。 关于律师费问题；虽然工商银行淮南舜耕支行向一审法院提交委托代理合同，但工商银行淮南舜耕支行未能提交律师费的转账凭证和税务发票等证据，故工商银行淮南舜耕支行要求祝蕾支付其因实现债权发生的律师费500元的诉讼请求，证据不足，不予支持。判决：一、祝蕾于本判决书生效后十五日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行透支本金6443.90元；二、祝蕾于本判决书生效后十五日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行逾期利息、违约金及其他费用合计1237.80元（暂计至2020年3月17日）；祝蕾自2020年3月18日以后以借款本金中未清偿部分为基数，按照年利率15.4%支付中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行逾期利息、违约金及其他费用至贷款本金实际付清之日止；三、驳回中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的其他诉讼请求。案件受理费114元，中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担44元，祝蕾负担70元。 二审中，双方当事人均未提交新的证据。 本院对一审认定事实予以确认。 本院归纳二审争议焦点为：1.一审对逾期利息、违约金的认定是否适当；2.工商银行淮南舜耕分行主张的律师费应否支持。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，负有举证证明责任。工商银行淮南舜耕支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，一审判决在法律适用上并未适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，该司法解释规定不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，是基于区分民间借贷和金融借贷的适用主体和中国人民银行对金融机构的监管等因素，并不代表金融借贷不适用我国合同相关法律规定，故一审按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准计算祝蕾因违约所产生的利息，并无不当，予以维持。工商银行淮南舜耕支行主张律师费，应当提交其支出律师费的相关依据，一审以其未提交律师费支付票据为由，驳回其此项诉讼请求，符合法律规定，予以维持。 综上所述，工商银行淮南舜耕支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  李永 审判员  陈燕 审判员  魏宁 二〇二一年四月二十七日 法官助理李长梅 书记员李时雪