四川省兴文县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1528民初491号 原告：陆天玉，女，汉族，1970年3月1日出生，住四川省兴文县。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 原告：王飞，男，汉族，1992年3月15日出生，住四川省兴文县。 委托诉讼代理人：张显勇，宜宾市翠屏区正大法律服务所法律工作者。 原告：王益，男，汉族，1990年11月15日出生，住拉萨市城关区。 委托诉讼代理人：陆天玉，即本案原告之一，系王益母亲，为特别授权。 委托诉讼代理人：王飞，即本案原告之一，系王益弟弟，为特别授权。 被告：中国人寿保险股份有限公司四川省分公司，营业场所：成都市高新区天府大道北段966号5栋。统一社会信用代码91510000901861983L。 负责人：张红路，职务：总经理。 委托诉讼代理人：童梅，四川戎州律师事务所律师。 第三人：四川兴文石海农村商业银行股份有限公司，地址：四川省兴文县古宋镇米市街。 法定代表人：曾天富，职务：董事长。 委托诉讼代理人：彭敏，该公司员工。 原告陆天玉、王飞、王益与被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司（以下至判决主文前简称人寿四川分公司）、第三人四川兴文石海农村商业银行股份有限公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序于2021年3月23日公开开庭进行了审理。三原告的共同委托诉讼代理人张显勇、被告的委托诉讼代理人童梅到庭参加诉讼，第三人四川兴文石海农村商业银行股份有限公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。因原告变更了诉讼请求，本院于2021年4月20日第二次公开开庭进行了审理，三原告的共同委托诉讼代理人张显勇、被告的委托诉讼代理人童梅，第三人四川兴文石海农村商业银行股份有限公司委托诉讼代理人彭敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告给付原告保险金50000元；2.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2020年3月，原告亲属王某某在被告处投保国寿安心贷款借款人保险一份，缴纳保费360元，保险期限从2020年3月3日起至2021年3月2日止，其中个人意外伤害保险金额100000元。2020年6月24日晚，王某某独自回农村老家居住，6月25日被发现摔倒在家中厕所死亡。同年7月5日，大河苗族乡田坝村村委会出具证明，7月7日，兴文县公安局出具居民死亡注销证明，死亡原因为“非正常死亡”。被告受理报案后，未作出书面理赔决定，经原告协商后表示可以协商赔付2万元，原告没有同意。原告认为，王某某生前身体健康，在发生保险事故前两个月报名参加了机动车驾驶证Ｃ照培训，死亡注销证明载明的非正常死亡原因也排除了由内在的健康原因导致的死亡，符合意外死亡的保险责任，参照保险法司法解释及同类案例，被告应支付意外伤害保险金50000元。综上，请求法院判决支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告变更诉讼请求为：判令被告给付第三人保险金50000元。 被告辩称，本案是保险合同纠纷，双方的权利和义务应根据合同约定来履行，三原告并未完成王某某系意外事故摔倒死亡的举证责任，原告方应承担举证不能的责任。王某某的死亡不属于保险合同约定的保险责任范围内的承保事故，被告不应承担赔付责任。原告陆天玉在购买保险和贷款的时候在场，已知晓王某某购买了案涉保险，陆天玉在王某某死亡后，未及时报案，现被保险人早已被土葬，保险人根本无法查证保险事故的性质和原因，该结果明显是由受益人故意或因重大过失未能及时履行通知义务导致的，因此保险人有权在无法确认事故性质的情况下不承担给付保险金的责任。案涉保险的第一受益人是四川兴文石海农村商业银行股份有限公司，若本案法院最终判决被告承担赔付责任，则本案应判决被告赔付的主体为本案第三人。 第三人述称，投保是事实，是在借款的时候一并购买的，如果这笔保险金理赔应该理赔给我方，用于归还贷款。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告陆天玉系王某某（已故）之妻，原告王益、王飞系王某某之子。2020年3月2日，原告在第三人处贷款100000元，同时购买了被告方的国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版），保险凭证上载明：保险金额100000元、保险费360元、保险期间2020年3月3日起至2021年3月2日止，第一顺序受益人为发放贷款的金融机构，其他受益人为法定。投保人王某某签名。 （2020）川1528民初1810号生效裁判文书中法院认定事实处载明：“2020年4月14日，王某某取得机动车驾驶人身体条件证明，通过兴文县畅安汽车有限责任公司报名参加机动车驾驶证（Ｃ1）考试，于2020年5月22日通过科目一考试。2020年6月24日晚，王某某独自回兴文县大河苗族乡罗瓦沟村老家居住，于6月25日上午被发现死亡在家中杂物间地上。2020年7月5日，兴文县大河苗族乡田坝村村委会出具《证明》载明：兹有大河苗族乡田坝村七组（罗瓦沟村三组）村民王某某、男、汉族、身份证号码512534196711××××，于2020年6月24日晚上独自在家中上厕所途中意外摔伤致死亡，情况属实。证明人：姚余苹、刘贵刚、何弟容、陆天顺、何弟平、蔡其祥。2020年7月7日，兴文县公安局大河苗族派出所出具《居民死亡户籍注销证明》，对王某某户籍予以注销，死亡原因处载明：其他非正常死亡。王某某的法定继承人为陆天玉、王益、王飞。王益系中国人民解放军95526部队现役军人（士官），服役地点为西藏自治区”。 以上事实，有当事人提交的原告身份信息、继承关系证明、打印保险凭证、（2020）川1528民初1810号民事判决书等证据及当事人委托代理人的当庭陈述予以佐证。 本院认为，死者王某某在第三人四川兴文石海农村商业银行股份有限公司处贷款时，同时购买了被告人寿四川分公司的国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版），该保险合同是双方自愿签订，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效。本案的争议焦点为：1、王某某的死亡原因；2、保险公司能否以原告迟延报案致使王某某死因无法查明为由拒绝理赔；3、王某某死亡是否属于保险合同保险责任范围内的承保事故。 1.关于王某某的死亡原因问题。原告主张王某某生前身体健康，无疾病，故王某某系摔伤导致死亡，并提供村委会证明、死亡注销证明、机动车驾驶人身体条件证明等驾校资料予以证明，本院认为，机动车驾驶人体检仅是对王某某是否存在妨害安全驾驶疾病进行检查，并由申请人自行申告，医院则检查视力、听力和上肢，故机动车驾驶人身体条件证明不能排除王某某存在身体隐疾的情况；村委会证明载明王某某系摔伤死亡，本院认为，村委会并未目击王某某死亡过程，也非基于专业机构鉴定结论而作出证明，本院不予采信；死亡注销证明载明王某某系非正常死亡，但不必然得出王某某摔伤死亡的结论，本院对其证明目的不予采信。本院认为，被保险人王某某的死亡原因无法确定，即无法确定王某某系摔伤致死还是突发疾病猝死。 2、关于保险公司能否以原告迟延报案致使王某某死因无法查明为由拒绝理赔问题。根据审理查明王某某于2020年6月25日死亡，其家属在安葬了王某某后向被告报案。被告认为原告未及时报案，致使王某某下葬后不能尸检，无法查明其死因，被告不承担给付保险金责任。本院认为，陆天玉作为死者的配偶，虽其知晓购买保险的事实，但其作为农村居民，在突然知晓丈夫死亡的情况下，先考虑处理死者的安葬，属于情理之中，不属于故意或重大过失，故本院对被告该主张不予支持。 3、关于王某某死亡是否属于保险合同保险责任范围内的承保事故的问题。根据被告提供的保险条款，身故保险责任是指在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该事故伤害导致身故的，保险人按合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的余额给付身故保险金。因王某某的死亡原因无法确定，原、被告皆未提供充足证据证明其主张，故对王某某死亡是否属于承保事故范围无法确定。 综上，因本案的法律事实发生在《中华人民共和国民法典》施行以前，本案应适用之前的法律规定。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，人民法院可以按照相应比例予以支持”的规定，本院根据本案证据情况，对被告支付保险金的比例确定为意外伤害死亡赔偿的50%，即50000元，因第三人为第一受益人，故该赔偿款应支付与第三人。 综上，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十五条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司于本判决生效之日起五日内支付四川兴文石海农村商业银行股份有限公司保险金50000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费525元，由被告中国人寿保险股份有限公司四川省分公司负担。 如不服本判决。可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判员  丁子进 二〇二一年四月二十二日 书记员  盛莉媛