四川省南充市顺庆区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1302民初2142号 原告：中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司，住所地南充市顺庆区西河北路**。 负责人：杜波，总经理。 委托代理人：刘欣，四川泰宇律师事务所律师。 被告：赵波，男，汉族，1990年8月26日生，住四川省阆中市，份证号码：×××5Ｘ。 原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司（以下简称保险公司）与被告赵波保险纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人刘欣到庭参加了诉讼，被告赵波经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 原告保险公司提出诉讼请求：1.判令被告支付原告代为偿还的借款本息36596.85元；2.判令被告支付原告未按期归还款项的违约金（违约金以尚欠全部款项为基数，按照每日千分之一，自2020年7月2日起计算至支付全部款项之日止）；3.判令被告支付原告逾期保费（理赔等待期80天）2264.07元；4.判令被告支付原告因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用；5.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告赵波于2019年4月9日与案外人中国农业银行股份有限公司南充顺庆区支行（以下简称农行顺庆支行）签订《个人担保借款合同》，合同约定被告在农行顺庆支行处借款50000元，还款方式为分期还款，于每月借款发放日等额本息还款。双方对借款利率也进行了约定。被告赵波在原告处购买保险为此借款提供担保，保险金额为55486.23元。因被告赵波逾期还款，2020年7月2日，原告在农行顺庆支行的要求下为被告赵波代偿未还借款本息36596.85元。综上，原告代被告赵波向农行顺庆支行偿还了借款本息36596.85元，被告赵波应当予以偿还，被告怠于履行还款义务，侵害了原告的合法权益。为维护其合法权益，特诉至法院，请求判如所请。 本院根据被告赵波亲笔签名的《催收及诉讼文书送达地址确认书》上确认的邮寄送达地址和电子送达地址，采取法院专递和彩信、短信的形式，向被告赵波送达了开庭传票、原告诉状、举证、应诉通知书等相关法律文书，被告赵波未到庭参加诉讼，但通过赵洪林向本院递交了户名为赵波的农行卡交易明细清单2份、PICC团队经理工作挂牌照以及该团队经理的身份证复印件和诉求书，并辩称：在没有给亲属打电话核实贷款人的家庭经济情况下不应放款，催还款方式粗暴，并向当地派出所报案，认为这是套路贷。 原告围绕诉讼请求当庭提交了原、被告身份信息、个人信用贷款保证保险投保单、保单号为ＰＢＢＲ201951130000000××××的保险单、保险条款及特别约定清单、《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《催收及诉讼文书送达地址确认书》、《个人担保借款合同》、《借款凭证》、《理赔后相关费用扣取授权委托书》、《代偿债务确认书》以及当庭陈述。 本院组织原告对被告提交的证据进行质证，并对原、被告提交的证据以及原告当庭陈述进行了审理，并在卷佐证。 审理查明，2019年3月28日，被告赵波填写并签名《个人贷款保证保险资金使用说明书》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》向原告投保。2019年4月8日，被告赵波填写《个人信用贷款保证保险投保人声明书》、《催收及诉讼文书送达地址确认书》并签名捺印确认。2019年4月9日，原告向被告送达了保单号为ＰＢＢＲ20195113000000××××的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》和《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》以及《特别约定清单》。保险单载明：投保人为赵波，被保险人为中国农业银行股份有限公司南充顺庆支行，贷款金额伍万元，保险费30989.52元，保险金额55486.23元，赔偿等待期80天，保险费率为1.5514%（月），每月缴纳保险费860.82元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；在《特别约定清单》载明：1、投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求的权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日0.06%向投保人收取滞纳金。2、投保人委托保险人或保险人委托的银行／第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。3、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款因按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付保费、理赔款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。4、未付保费是指投保人至借款发放之日起至理赔之日止为支付的应缴保费，即未付保费＝过期未缴保费当期应缴保费×当期实际承保天数／30。在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定“在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称‘赔款等待期’）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任……”。2019年4月10日，被告赵波填写《理赔后相关费用扣取授权委托书》签名并捺印确认。 还查明，被告与案外人农行顺庆支行于签订了《个人担保借款合同》，在该合同的特别条款中约定：借款金额为伍万元整，借款用途为日常生活消费，借款期限36个月，还款方式为等额本息，同时还约定了担保方式、执行利率及逾期利率等。被告赵波在该合同的借款人处签名、原告保险公司在保证人处签章确认。案外人农行顺庆支行于2019年4月10日以借款凭证的方式向被告发放借款50000元。被告赵波借款后，未按时还款。原告根据借款合同和信用保证险的约定，已于2020年7月2日代被告赵波向农行顺庆支行偿还贷款本息36596.85元，农行顺庆支行出具了《代偿债务确认书》，其上载明了保险单号码、借款合同号、投保人姓名、代偿贷款本息金额及收到款项时间，并载明“兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。”，该确认书上加盖了农行顺庆支行的印章。 另查明，原告在庭审后向本院提交了文件号为保监许可[2014]947号的中国保险监督管理委员会《关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款和费率的批复》及附件，在该文件中载明了同意中国人民财产保险股份有限公司使用个人信用贷款保证保险（多年期）条款、费率。该文件所附的附件与原告提交的保险条款内容一致。 并查明，原告主张赔偿因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用，庭审中，原告未提供证据。 本院认为，首先，虽被告书面辩称在没有给亲属打电话核实贷款人的家庭经济情况下不应放款，催还款方式粗暴，并向当地派出所报案，认为这是套路贷。但因被告作为完全民事行为能力人，就贷款向原告投保案涉险种担保此款的归还，是其真实意思表示，而原告出售的险种及相应条款已经主管部门批复，不违反法律规定，原、被告签订的保证保险合同合法有效，对双方具有约束力。且至本案庭审辩论终结时，被告未递交已经就套路贷向公安机关报案且公安机关已经受理的相关证据，况且本案审理的是保险纠纷，而非借贷纠纷，故对被告在本案中的该项辩称，本院不予采信。 其次，虽然原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》是财产保险合同，但实际上是借用保险合同形式表现出来的担保合同，同时具有担保合同的性质，即是保险人对债权债务的一种担保行为。由于被告赵波违反借款合同的约定，导致原告承担了担保责任，且有案外人农行顺庆支行出具的《代偿债务确认书》佐证，故原告要求被告赵波给付代偿款的主张，符合《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定，本院予以支持。 第三，按照保险条款特别约定清单约定的投保人出现逾期还款的，保险人理赔后，保险人有权要求被告支付违约金等相关费用。本案中，因被告赵波未及时归还银行借款出现逾期的违约行为，致使原告承担了相应的担保责任，原告请求被告支付违约金的诉请符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，第一百一十四条第一款“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。”的规定，故对原告的该项诉请，本院予以支持。至于违约金的计算标准，原告因被告违约造成的损失除了代偿的款项外，其余损失就是代偿款项的资金占用利息损失。因原告主张按每日千分之一计算违约金的标准与保险条款特别约定关于滞纳金的约定收取标准不符，且该请求标准明显偏高，应予调减，本院酌定按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算违约金较宜。 第四，原告主张被告支付因理赔及催收而产生的差旅费、律师费等费用。因至本案庭审辩论终结时，原告未举出该费用已实际产生的证据，故依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”的规定，对原告的该项诉请，本院不予支持。 第五，原告根据保险单中关于保险费的约定有保险费支付标准及每月交付的方式，主张被告赵波支付逾期保费（理赔等待期80天）2264.07元。因在保险条款以及特别约定清单中明确约定了80天的理赔等待期，在这个期间内，被告没有偿还借款本息，致使原告在等待期满后承担了保证保险责任，被告应当按照约定向原告支付80天理赔等待期的保费。但被告赵波未举证证明其已足额支付了保险期间保险费的事实，应当承担举证不能的责任。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，故对原告主张被告支付逾期保费2264.07元的诉请，本院予以支持。 第五，被告赵波亲笔签名确认的《催收及诉讼文书送达地址确认书》，属于对相关文书的送达地址进行了约定，该约定不违法法律规定，对被告具有法律约束力。本院根据被告签名确认的邮寄送达地址，采取法院专递的形式，向被告赵波送达了应诉、举证通知书、开庭传票、原告诉状等相关法律文书，在法院专递回执上显示该专递已于3月24日由被告父亲赵林洪签收。同时本院也以彩信、短信方式向被告送达了上述法律文书，被告无正当理由未到庭参加诉讼，也未在本院指定期限内提交相关证据和书面答辩意见，视为放弃对原告诉请及所举证据进行抗辩和质证的权利，不影响本案依法裁判，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，故由此产生的法律后果由被告赵波自行承担。 综上所述，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条“民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告赵波在本判决书生效后十五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司代偿的借款本息36596.85元及相应违约金（违约金的计算方式：以36596.85元为基数，自2020年7月2日起，按年利率15.4%计算至本判决确定的给付之日止；若未按本判决确定的给付之日给付本金，前述违约金计算至本金付清之日止）； 二、被告赵波于本判决生效后五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司保险费2264.07元。 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司南充市分公司的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费386元，由被告赵波承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 李 强 二〇二一年四月十五日 书记员 张婷兰