山东省聊城市茌平区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁1523民初947号原告：山东茌平农村商业银行股份有限公司。住所地：聊城市茌平区振兴路1412号。法定代表人：张兆起，董事长。委托诉讼代理人：初士军，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：孙晓，男，该公司工作人员。被告：王吉强，男，1960年6月10日出生，汉族，住聊城市茌平区。委托诉讼代理人：付兴宾，茌平万通法律服务所法律工作者。被告：李秀兰，女，1959年6月10日出生，汉族，住聊城市茌平区。原告山东茌平农村商业银行股份有限公司与被告王吉强、李秀兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人初士军、孙晓，被告王吉强的委托诉讼代理人付兴宾到庭参加诉讼，被告李秀兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。山东茌平农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王吉强、李秀兰偿还原告借款本金18954元及利息、罚息、复利；2.起诉费、保全费由被告王吉强、李秀兰承担。事实和理由：王吉强于2012年1月18日与原告签订（博平信用社）个高保借字（2012）年第40062012010050号《个人最高额联合保证借款合同》，申请借款人民币20000元，借款用途为种养农资购买，月利率为11.3‰，合同到期日为2015年1月10日；借款人王吉强的家属李秀兰与原告签订了《联合保证证明》，其作为王吉强的财产共有权人愿意由原告按规定处置其本人的所有财产用于归还贷款本息。王吉强于2013年6月14日在博平信用社借款20000元，到期日为2014年6月10日，2014年2月26日王吉强还款1046元，截止起诉日该笔贷款尚欠本金18954元，本息已逾期。借款人王吉强违反了《个人最高额联合保证借款合同》的约定，李秀兰违反了《联合保证证明》的约定，原告多次向被告采取各种途径催收都无济于事。王吉强辩称，原告的诉讼请求已超过诉讼时效及保证期间，请法院依法驳回原告的诉讼请求。李秀兰未作答辩。原告围绕诉讼请求向本院提交了以下证据：1.农户、个体工商户贷款信用评级、授信申请表一份，证明借款人王吉强向原告递交贷款授信申请信息真实无误；2.农户贷款面谈记录一份，证明原告核实借款人王吉强个人贷款的真实性；3.借款人王吉强身份证复印件一份及配偶李秀兰身份证复印件一份，证明借款人及配偶的身份情况；4.联合保证证明一份，证明借款人王吉强与财产共有权人李秀兰作出承诺，自愿用全部财产共同承担贷款连带责任，同意处置本人所有财产用于归还贷款本息，其中联合保证证明中的最后一句话，证明李秀兰有共同偿还贷款本息的责任；5.个人最高额联合保证借款合同一份，证明借贷双方在平等自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方的真实意思表示，借贷关系成立；6.贷转存凭证一份即借款借据，证明贷款20000元已发放给借款人王吉强；7.交易流水打印件一份，证明贷款金额打入借款人王吉强个人账户中；8.2014年10月9日、2016年11月10日、2018年11月23日借款逾期催收通知书三份，证明贷款形成逾期后原告对借款人王吉强主张催收权利，请求借款人履行还款义务；9.中国银监会山东监管局批复文件一份，证明茌平县农村信用合作联社改制为山东茌平农村商业银行股份有限公司，茌平县农村信用合作联社债权债务由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担，借款合同中的贷款人是茌平县农村信用合作联社的分支机构。被告王吉强对原告证据的质证意见为：对证据1、2、3的真实性无异议；对证据4的真实性无异议，对原告证明内容有异议，联合保证证明明确载明愿意共同承担担保的一切法律责任，证明李秀兰在本案中是保证人而非共同债务人；对证据5的真实性无异议，对其证明内容有异议，合同中第三条约定保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年，而合同第一条载明的时间为业务发生期间而非主债务履行期间，根据担保法若干问题的解释第三十二条属保证期间约定不明，保证期间约定不明的保证期间为主债务履行期间届满之日起2年，本案主债务到期日为2014年6月10日，原告所提交的所有证据中没有对保证人李秀兰的催收证明，李秀兰已超过保证期间不再承担担保责任，应驳回对李秀兰的诉讼请求；对证据6、7的真实性无异议；对证据8，2016年11月10日催收通知书距2014年10月9日的催收通知书已超过两年，证明已超过诉讼时效；对证据9的真实性无异议，对证明内容有异议，证据9载明原告于2015年12月23日已改制，但在原告所提供的证据8中的贷款人名称仍为茌平县农村信用合作联社博平信用社，证明证据8非真实性。原告的反驳意见为：被告王吉强的代理人没有权利为李秀兰进行质证答辩；关于催收通知书中贷款人名称问题，自2015年12月23日改制完后原合同章续用过一段时间，所以催收通知书应视为有效证据。经本院审核，原告提交的全部证据具有真实性、合法性和关联性，本院依法认定为有效证据。本院经审理认定事实如下：2012年1月28日，王吉强、王风顺、李伟阳、于金财成立了以王风顺为组长的贷款联保小组，小组成员与茌平县农村信用合作联社博平信用社（以下简称博平信用社）签订《联户联保协议书》[本院注：在其后本院审理（2021）鲁1523民初949号、950号金融借款合同纠纷案件中，原告山东茌平农村商业银行股份有限公司提交了该协议书作为证据，被告李伟阳、王风顺的委托诉讼代理人付兴宾认可该协议书的真实性。]，联保小组成员自愿为博平信用社在2012年1月28日至2015年1月10日期间向联保小组的其他成员发放的贷款提供连带责任保证；其中王吉强向博平信用社申请贷款2万元，用途为种养，归还贷款的主要来源为家庭收入；贷款联保小组各成员还和配偶与博平信用社签订《联合保证证明》，证明内容为“茌平县农村信用合作联社博平信用（分）社：本人自愿用全部财产为下列借款人向贵社申请的贷款或授信提供连带责任保证……联合保证人及财产共有权人承诺：作为财产所有权人和共有权人，对借款人与贵社签署的借款合同和保证人与贵社签署的保证合同没有异议，愿意共同承担担保的一切法律责任。若借款人不能按时偿还贷款本息，本人愿意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息。特此证明。”贷款联保小组各成员及其配偶分别对应在该证明的尾部联合保证人一栏、财产共有权人一栏中签名、捺印。贷款联保小组四名借款人还与贷款人博平信用社签订（博平信用社）个高保借字（2012）年第40062012010050号《个人最高额联合保证借款合同》，借款合同有关约定如下：“经当事人双方协商一致，订立本合同。下列借款人自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2012年1月28日起至2015年1月10日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利……）伍拾陆万元整，提供最高额担保。借贷双方通过指定的借款人在贷款人处开立的账户（以下简称指定账户）办理借款资金的发放、支付与还款等业务。[本院注：借款人王吉强的借款用途为种养，授信额度为贰万元，指定账户为62×××19，王吉强等四名借款人在表格中对应的借款人（签字）处和联合保证人（签字）处签名、捺印]。在本合同约定的期限和授信额度内，联保小组各成员可循环申请使用上述信贷资金。保证期间自本合同第一条约定期限届满之日起二年。保证担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。借款资金发放支付方式为借款人自主支付；还款方法为借款人按月结息，结息日为每月的20日，借款到期清偿时利随本清；还款方式为自主还款，借款人或受托人直接到贷款人规定的营业机构办理还款。借款的放款、支付、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。双方确认贷款人业务系统或相关设备所产生的电子数据的有效性。联保小组成员有权按照本合同约定取得和使用借款，按期偿还借款本息。贷款人在联保小组各成员履行本合同规定义务的前提下，贷款人应按期足额向借款人发放贷款。本合同项下任一债务履行期限届满债权人未受清偿，贷款人有权要求联保小组成员履行保证责任。联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行有关规定计收复利。本合同履行过程中如发生纠纷或争议，双方可协商解决，协商不成的，双方一致同意以下列第A种方式解决：A.诉讼。本合同自双方签署之日起生效。”2013年6月14日博平信用社将20000元发放至王吉强指定账户中，贷款到期日2014年6月10日，月利率为11.3000‰，2014年2月26日王吉强偿还借款本金1046元。借款逾期后贷款人的工作人员数次向王吉强催收，王吉强曾在2014年10月9日、2016年11月10日、2018年11月23日借款逾期催收通知书的债务人（签章）处签名或捺印，其中2018年11月23日借款逾期催收通知书主要内容为：“致：王吉强，到2018年11月23日止，您（单位）仍欠我社（行）债务本金（币种及金额大写）人民币壹万捌仟玖佰伍拾肆元及利息（尚欠利息待结算），上述债务均已逾期，你（单位）已构成违约，请立即履行还款义务。特此通知”。2015年12月23日，中国银监会山东监管局批复：同意山东茌平农村商业银行股份有限公司及其28家分支机构开业，山东茌平农村商业银行股份有限公司开业的同时，茌平县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担。本院认为：被告李秀兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对本人诉讼权利的放弃，应依法承担相应的法律后果。本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。被告王吉强认可原告证据中的内容及本人签名和捺印，故博平信用社与被告王吉强等人签订的《个人最高额联合保证借款合同》《联户联保协议书》《贷转存凭证》《联合保证证明》等是各方当事人的真实意思表示且不违反法律、行政法规的强制性规定，上述合同均合法有效应予以保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，博平信用社在合同期限内将20000元借款发放至王吉强指定账户中已依约履行了放款义务，其后王吉强未按约定足额偿还借款本息有违诚信原则已构成违约。案涉贷款人博平信用社是茌平县农村信用合作联社的分支机构，茌平县农村信用合作联社终止后其债权债务已由山东茌平农村商业银行股份有限公司承担，故山东茌平农村商业银行股份有限公司有权作为原告主张案涉债权。即使原债务已超过诉讼时效期间，王吉强于2018年11月23日在原告的借款逾期催收通知书中的债务人（签章）处签名、捺印，视为王吉强对原债务的重新确认，现原告起诉不超过三年的诉讼时效，故王吉强应依法承担继续偿还剩余18954元借款本金并支付利息、罚息、复利的违约责任。关于李秀兰是案涉债务的保证人还是共同债务人，其是否应对案涉债务承担偿还责任。借款发生在王吉强、李秀兰夫妻关系存续期间；李秀兰在《联合保证证明》中的财产共有权人处对应王吉强签名并捺印；李秀兰知晓借款人王吉强贷款数额、期限和借款用途，对王吉强等人与博平信用社签署的保证借款合同没有异议，承诺“若借款人不能按时偿还贷款本息，本人愿意由贵社按规定处置本人所有财产用于归还贷款本息”；综上可以看出李秀兰对于案涉债务的形成和负担与王吉强有着共同的意思表示，案涉债务属于其夫妻共同债务。关于《联合保证证明》中约定的“本人自愿用全部财产为下列借款人向贵社申请的贷款或授信提供连带责任保证”“愿意共同承担担保的一切法律责任”，结合《联户联保协议书》和《个人最高额联合保证借款合同》的相关内容，应理解为联保小组某成员夫妻以其共同财产对小组其他成员的贷款债务承担连带保证责任。案涉债务作为王吉强、李秀兰的夫妻共同债务，王吉强于2018年11月23日在原告方借款逾期催收通知书中签名、捺印重新确认原债务的效力及于李秀兰，故李秀兰应与王吉强共同承担偿还案涉债务的责任。综上所述，被告王吉强关于驳回原告诉讼请求的辩解理由于法无据，本院不予采信；原告对二被告的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于超过诉讼时效期间借款人在催款通知单上签字或者盖章的法律效力问题的批复》，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：被告王吉强、李秀兰于本判决生效后十日内偿还原告山东茌平农村商业银行股份有限公司借款本金18954元及利息、罚息、复利，利息按月利率11.3000‰计算至2014年6月10日，罚息按月利率11.3000‰上浮50%、复利按中国人民银行有关规定均计算至实际还款之日止。以上款项通过本院过付（账号：86612003101421001222008364），户名：聊城市茌平区人民法院，开户行：齐鲁银行茌平支行，行号：313471500011），汇款时请备注案号及办案人员并请及时通知办案人员。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费274元减半收取计137元，由被告王吉强、李秀兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。审判员  曹培奎二〇二一年四月十六日书记员  高聪聪