广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初684号原告：广东清新农村商业银行股份有限公司。住所地：广东省清远市清新区×××××××。负责人：林力，董事长。委托诉讼代理人：冯友权，广东清新农村商业银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：刘小武，广东清新农村商业银行股份有限公司员工。被告：范汉星，男，汉族，1970年10月25日出生，住广东省清远市清城区城区环卫处，公民身份号码440×××××××********。原告广东清新农村商业银行股份有限公司（以下简称清新农商银行）诉被告范汉星金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月30日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告清新农商银行的委托诉讼代理人刘小武、冯友权到庭参加诉讼，被告范汉星经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告清新农商银行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告分支机构广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行（以下简称龙颈支行）与被告范汉星签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，判决被告范汉星偿还借款本金199000元及其相应利息给原告，利息按借款合同约定计至全部借款本金清偿之日止（利息暂计至2021年1月26日为7195.07元，本息合共206195.07元）；2.判决被告范汉星承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年10月24日，原告清新农商银行的分支机构龙颈支行与被告范汉星签订《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定被告范汉星向原告借款200000元，借款期限由2018年10月24日至2021年10月16日止，用途为综合消费，实行浮动利率，借款人通过自助借款方式使用借款，还款方式为按月清息、到期一次性还本。同日，被告范汉星与原告签订《最高额抵押担保合同》，约定以清远市清城区×××××××××××××××××××××的房屋（权属证号为粤房地权证清字第**00220094号）为以上借款提供抵押担保，并到相关部门办理抵押登记手续。被告范汉星于2018年11月9日通过自助方式使用借款200000元，借款期限由2018年11月9日至2021年10月16日止，年利率为7.125%，按日计息，每月21日为结息日，截止2021年1月26日，累计逾期期数12期，借款本金为199000元，累计欠息7195.07元，本息合共206195.07元，被告已违反借款合同第五条第十点：“（二）借款人逾期利息超过90天；或连续三期、累计六次未及时归还利息”，原告可按照合同约定宣布与被告签订的合同提前到期并要求被告立即归还全部借款本息及相关费用。上述借款经原告催收未果，为维护原告的合法权益，遂提起本案诉讼。原告清新农商银行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.原告营业执照、银监开业批复、广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行情况说明，拟证明原告主体资格；2.被告身份证，拟证明被告主体资格；3.《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，拟证明原告、被告双方订立借款合同事实及合同权利义务；4.《最高额抵押担保合同》，拟证明保证人承诺对被告范汉星借款本息的偿还承担连带保证责任；5.房地产权证，拟证明抵押物权属证明；6.不动产登记证明，拟证明不动产已登记；7.法律文书送达地址确认书，拟证明法律文书送达地址；8.借款本息余额清单，拟证明暂计至2021年1月26日止被告所欠原告借款本息；9.贷款流水，拟证明被告贷款交易明细。被告范汉星未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2018年10月24日，被告范汉星与原告广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行签订编号为100×××××××××××514的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，约定原告清新农商银行授予被告在2018年10月24日起至2021年10月16日内以自助借款方式（即借款人以其本人在清新农商银行开设的账号为800××××××********的银行卡作为贷款支用与还款的结算工具，每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准）循环使用贷款，使用最高额贷款额度为200000元，借款类型为新增借款，借款用途为综合消费，实行浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上上浮50%计息。如遇人民银行调整贷款基准利率，按相同比例调整，并在对年对月对日生效。如逾期还款，在约定利率水平上加收50%按日计收罚息，并对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。同日，原告与被告范汉星签订编号为101×××××××××××710号的《最高额抵押担保合同》，约定范汉星为其本人在2018年10月24日至2021年10月16日在原告处形成的债务在最高本金余额200000元范围内以位于清远市清城区××××××××××××××××××××××屋作为抵押物提供抵押担保，在此期间和最高额贷款余额内，被告范汉星可通过自助借款方式，循环使用贷款。上述抵押物已办理抵押权登记，不动产登记证明编号为粤（2018）清远市不动产证明第0121888号。原告称，被告范汉星分别于2018年11月9日、11月15日、12月7日及2019年1月3日、1月29日、2月4日和2月22日向原告借款共199000元，并通过银行卡归还上述贷款利息，从2020年8月21日起，被告范汉星开始出现拖欠利息，原告称至起诉之日，被告已累计有12次逾期，截至2021年1月26日，尚欠原告借款本金199000元、利息7195.07元。广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行于2021年1月28日出具情况说明一份，称该行与范汉星的贷款资料已移交给原告，并由原告对范汉星的贷款提起诉讼。原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。上述事实，有营业执照、身份证复印件、《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》、《最高额抵押担保合同》、房地产权证及不动产登记证明、借款本息余额清单、贷款流水及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、是否解除原告与被告范汉星签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》；三、被告范汉星是否应当归还借款及其利息、是否应承抵押担保责任。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。被告范汉星向广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行申请个人自助循环贷款，广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行向被告范汉星发放贷款后，双方之间的金融借款合同成立。双方签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》和《最高额抵押担保合同》是双方真实意思表示，内容不违反法律、法规规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行委托原告通过诉讼追收案涉债权，两被告是合同当事人，原告提供的营业执照显示原告是依法成立的法人，两被告均是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于是否解除原告与被告范汉星签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，被告范汉星多次迟延履行债务导致合同目的无法实现，原告主张解除广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与被告范汉星签订的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》于法有据，本院予以支持。三、关于借款本金及利息的认定。被告范汉星借款后并未按合同约定足额还款付息，构成违约，应承担违约责任。截至2021年1月26日，被告范汉星尚欠借款本金199000元及利息7195.07元的事实清楚，证据确凿，本院予以确认，此后利息按照双方签订的《银行卡个人自助循环（卡贷宝）借款合同》的约定计算至贷款本息全部还清之日。被告范汉星、王少芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广东清新农村商业银行股份有限公司龙颈支行与被告范汉星于2018年10月24日签订的编号为100×××××××××××514的《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》；二、被告范汉星在本判决生效之日起十五日内偿还借款本金199000元及利息（计至2021年1月26日的利息为7195.07元，从2021年1月27日起，利息按照双方于2018年10月24日签订的《银行卡个人自助循环（卡贷宝）借款合同》约定计算至贷款还清之日）给原告广东清新农村商业银行股份有限公司。本案受理费4392元，减半收取计2196元，由被告范汉星负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二一年四月九日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146********。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。