广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0102民初1802号 原告：交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地广西壮族自治区南宁市人民东路**，统一社会信用代码：91450102898281063X。 主要负责人：江洲，该行行长。 委托诉讼代理人：陈薇，广西元兴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄小熊，广西元兴律师事务所实习律师。 被告：张倩娱，女，1971年11月10日出生，壮族，住广西壮族自治区横县。 原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行（以下简称交行广西区分行）与被告张倩娱信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交行广西区分行的诉讼代理人陈薇、黄小熊到庭参加诉讼。被告张倩娱经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告交行广西区分行向本院提出诉讼请求：1、被告支付透支本金44845.48元、信用卡费用4425.89元、利息21818.02元（暂计至2020年7月8日，以后续计至被告还清之日止）；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2017年7月26日，被告通过PDA（PersonalDigitalAssistant,又称掌上电脑）向原告提供其个人信息资料用于申领一张交通银行标准卡，授信额度45000元。原告根据被告的申请，向被告出示其申请信用卡的相应信息银行留存联及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》，被告予以签字确认，明确已了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，并承诺遵守该合约的约束，由被告按双方约定的方式向原告贷款，并在月结单账单日起的第25天前向原告清偿欠款及各项收费。2017年8月9日开始，被告向原告连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务，至2020年7月8日止共欠原告透支本金44845.48元、分期手续费4425.89元、利息（含复利）21818.02元。2018年2月8日，原告冻结了被告的信用卡，停止了该卡的支付及取现功能。原告通过多种方式向被告催收欠款未果。原告认为，被告已违反合约的约定。 庭审中，原告将其第1项诉讼请求明确为：被告支付透支本金44845.48元、分期手续费4425.89元、利息（含复利，计算方式：截至2020年7月8日利息为21818.02元，自2020年7月9日起至被告还清之日止，以透支本金44845.48元为基数，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五）。其余请求不变。 被告张倩娱未作答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审核，原告提交的书证，系与原件核对无误的复印件，证据来源和形式符合法律规定，能够反映案件真实情况，与待证事实具有实质关系和证明价值；原告提交的载有被告申办信用卡相应信息的电子申请表，系在正常业务活动中形成的并以当事人约定的方式保存、传输、提取的电子数据，被告未提供足以反驳的相反证据，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九十四条的规定，本院确认该电子数据的真实性。被告对透支消费事实的真实性未提出异议，就逾期欠费行为的实际发生未提出否定性抗辩并作出合理说明，未提供足以反驳的相反证据，本院据此对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月26日，张倩娱（乙方）通过专用终端以电子申请方式填写《交通银行信用卡申请表》，提供其个人信息资料向交行广西区分行（甲方）申领一张交通银行标准卡。张倩娱在交行广西区分行发送载有其申办信用卡相应信息数据电文的申请表及专用终端上以电子签名确认，同时亦手写签名确认同意遵守《交通银行太平洋信用卡章程》（以下简称《章程》）及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），明确已充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。乙方通过信用卡申请表签名或电子渠道验证等方式确认并向甲方提交申领信用卡的申请，即视为乙方已通读并理解本合约及其附件的全部内容，并同意接受其约束。主要内容为： 1、甲方有权根据乙方的申请资料和资信状况决定是否核发信用卡，并核定卡片等级、信用额度等。 2、信用卡核发后，甲方将至少每年一次对乙方的信用额度进行评估，并有权随时根据乙方资信状况、用卡情况和风险信息对信用额度进行调整。乙方亦可申请调整信用额度，调整与否及幅度由甲方决定。信用额度调整一经甲方作出即生效，甲方将通过对账单、电话、手机信息或其他方式及时通知乙方。乙方如不接受信用额度调升，可要求甲方恢复。除甲方有适用法律认定的过错外，乙方不得以未经同意或未收到通知为由，要求甲方就信用额度调整承担责任。申请的信用卡获批后，部分特选持卡人经交通银行综合审核，可自动获得好享贷额度。该好享贷额度为交通银行在持卡人个人综合授信内授予持卡人的除信用额度以外不可循环的临时性的消费信贷额度，须经持卡人另行阅读同意“好享贷”业务条款并开通“好享贷”业务后方可使用。开通“好享贷”业务后，符合“好享贷”业务条件的交易将记入好享贷额度并自动生成分期还款计划。 3、甲方可在适用法律许可的范围内向乙方另行授予或在信用额度内划定专门用于分期付款、透支取现或转账（下称预借现金）等用途的授信额度。该等授信额度适用本合约项下关于信用额度的任何约定和甲方另行发布的各项规则。 4、乙方经甲方许可办理信用卡分期付款等特殊业务，应遵守甲方另行发布的各项规则。 5、应还款项：为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金、透支利息和费用等。甲方在本合约项下向乙方收取透支利息的利率，收取年费、滞纳金和超限费，以及其他费用的收费项目和标准，按收费表的规定执行。收费表的收费项目及收费标准主要有：（1）贷款利息（每日）为万分之五；（2）滞纳金（每笔）按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元；（3）取现手续费（每笔）：信用额度取现手续费：境内人民币取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；境外通过银联网络取现，每笔收取人民币12元，外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元；境外通过MasterCard/VISA网络取现，收取交易金额的1%，最低每笔5美元；溢缴款领回手续费：境内人民币领回，收取交易金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元；境内美元通过柜面领回，收取交易金额的0.5%，最低每笔1美元，最高每笔50美元；境外通过银联网络领回溢缴款，每笔收取人民币12元，外加按交易金额的0.5%收取，最低15元，通过VISA/MasterCard网络取现按交易金额的0.5%收取，最低5美元；（4）转账手续费（每笔）：信用额度转账手续费：收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；溢缴款转账收取费：境内人民币柜面或自助渠道转账，收取交易金额的0.5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元；境内美元柜面转账，收取交易金额的0.5%，最低每笔1美元，最高每笔50美元。 6、还款：乙方贷记卡的到期还款日为账单日起的第25天，具体以对账单记载的日期为准。除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期。除甲方另有规定外，乙方如在到期还款日前不能全额偿还应还款项，可以选择按对账单记载的最低还款额还款。最低还款额的具体计算方式以甲方另行发布的规则为准；如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款期待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息，并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择享受最低还款额待遇），或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息;（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金；乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方有权在适用法律许可的范围内对超出信用额度部分收取超限费。乙方的还款按如下顺序冲还应还款项：（1）正常或90天（含）内的逾期账户，贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还未出对账单的应还款项。（2）90天以上的逾期账户，贷记卡按取现、消费（含分期付款）、费用、透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期、再当期、最后未出的对账单顺序冲还。甲方有权不时按适用法律或因风险管理需要细化或调整上述应还款项冲还顺序。 7、信用卡服务：甲方可对向乙方提供服务的过程（包括但不限于电话、面谈、信函、传真、电子邮件、手机信息或网络交流等）通过录音、书面、电子数据等方式进行记录和保存，并作为甲方进行相关业务处理的依据。 8、其他：信用卡申请表和申请资料、收费表，以及乙方在签订和履行本合约过程中不时同意遵守的甲方另行发布的各项规则，均是本合约的附件和重要组成部分。乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的本合约及其附件。最新适用的信用卡章程、领用合约和收费信息等以交通银行信用卡网站公布为准，相关变更信息敬请留意网站公告。 经审核，交行广西区分行向张倩娱发放了一张授信额度为45000元、卡号为622656XX********的交通银行标准卡。张倩娱使用该卡透支消费，但未能按照合约的约定在到期还款日前全额偿还该卡账单所欠款项，截至2020年7月8日止，张倩娱共欠交行广西区分行透支本金44845.48元、分期手续费4425.89元、利息（含复利）21818.02元。交行广西区分行于2018年2月8日将张倩娱的信用卡予以冻结，停止了该卡的支付和取现功能。因向张倩娱催款未果，交行广西区分行于2021年2月4日诉至本院，形成本案诉讼。 本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”本案系因民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，除法律、司法解释另有规定外，依法适用当时的法律、司法解释的规定。 一、关于原、被告之间的法律关系 根据《中华人民共和国商业银行法》第五条的规定，商业银行与客户之间的业务往来，应遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。被告张倩娱通过电子申请方式在填写《交通银行信用卡申请表》时，在原告交行广西区分行发送载有被告申办信用卡相应信息数据电文的申请表及专用终端上以电子签名确认，同时亦手写签名确认同意遵守《交通银行太平洋信用卡章程》及《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定张倩娱愿意接受《章程》、《领用合约》相关条款的约束；同时交行广西区分行也同意向张倩娱核发信用卡，由此，张倩娱与交行广西区分行之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用合同法总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，属有效契约。据此，《章程》和《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告的主给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑，本案依法可以参照合同法分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。 二、被告应否承担原告诉请的还款责任问题 ㈠被告的行为已构成违约 根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条第（二）项“持卡人的义务：……（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款”的规定，张倩娱作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。张倩娱在透支款项后未能依据《领用合约》的约定按时向交行广西区分行履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担迟延履行的违约责任。 ㈡关于原告的诉讼请求 《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”及第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息”及第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，本案《领用合约》关于计息和各项收费标准并未超出中国人民银行《银行卡业务管理办法》和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的有关规定。交行广西区分行于2018年2月8日虽冻结张倩娱的信用卡，停止了该卡的支付功能，但并不意味着张倩娱该卡的有效期已终止。因为：冻结信用卡仅指持卡人不能从该卡账户付出资金，其取现、购物、消费功能虽已丧失，但仍有存款功能，持卡人可向该卡账户存入或转入资金。故张倩娱的信用卡被冻结后其与交行广西区分行之间的信用卡合同法律关系并未终止。原告请求被告支付信用卡冻结日后透支利息的计息方式，可按《领用合约》的约定计收。对原告要求被告偿还透支本金并支付相应费用及利息的诉求本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百二十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第五十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张倩娱应归还原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行透支本金44845.48元； 二、被告张倩娱应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行分期手续费4425.89元； 三、被告张倩娱应支付原告交通银行股份有限公司广西壮族自治区分行利息（含复利，计算方法：至2020年7月8日利息为21818.02元；从2020年7月9日起至实际清偿之日止，以本金44845.48元为基数，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五）。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费789元，由被告张倩娱负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员 王 坚 二〇二一年四月二日 书记员 高文姬