辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初3781号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号。负责人：张辉谊，系该行行长。委托诉讼代理人：韩万鑫，系辽宁正时律师事务所律师。被告：程皓，男，1982年10月11日生，汉族，住沈阳市和平区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程皓金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人韩万鑫到庭参加诉讼，被告程皓经本院合法传唤后未出庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原、被告于2017年7月22日签订的《个人购房借款及担保合同》；2、判令被告程皓偿还原告借款本金871,999.89元、利息27,264.53元、罚息419.59元、复息577.98元，合计900,261.99元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2020年12月30日）,并自2020年12月31日起,按《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至本判决实际清偿之日止；3、判令被告程皓承担原告为实现债权支付的律师费18005.00元；4、判令原告对被告程皓名下位于沈阳市沈河区，建筑面积109.86平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；5、判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：1、2017年7月22日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（贷款人、抵押权人）与被告程皓（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》。合同约定：借款人向贷款人申请总额为96万元的个人购房贷款并以其所购房屋提供贷款担保，贷款期限为360个月，即从2017年7月28日起到2047年7月28止；贷款执行利率采取浮动利率，即为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮5%，利率调整方式为次年对应日调整，还款方式为等额本金还款。同时约定借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。依照合同约定，原告于2017年7月31日向被告指定的账户转入96万元购房按揭贷款。2、被告程皓以其购买的位于沈阳市沈河区，建筑面积109.86平方米的房产为该《个人购房借款及担保合同》项下贷款本息及其他一切相关费用提供抵押担保。2017年8月8日，被告按协议约定到房地产登记机关为该房产办理了抵押权预告登记，权利人为原告。2018年10月8日，原告取得正式抵押权。抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。协议同时约定借款人、抵押人、抵押物出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：未按本合同约定按时还本或付息的；借款人违法本合同任何规定，或发生可能危及贷款人在本合同项下债权实现的情形的；抵押物发生已出租、被抵押、被查封、被扣押、被监管等情况，及/或借款人/抵押人隐瞒已发生此种情况的。一旦发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等）。贷款人有权按以下方式处理抵押物：贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，贷款人有权优先受偿。其价款超过本合同项下借款人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，贷款人另行追索。3、贷款发放初期被告尚能按期偿还借款本息，但从2020年6月起被告开始出现严重逾期。截至2020年12月30日，被告尚拖欠借款本金871,999.89元、利息27,264.53元、罚息419.59元、复息577.98元，合计900261.99元。4、原告因被告欠款进行诉讼，特委托辽宁正时律师事务所律师代理诉讼，签订了《诉讼委托代理协议》并支付律师代理费18,005元。被告程皓未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月22日，原告（贷款人、抵押权人）与被告程皓（借款人、抵押人）签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定贷款金额为960,000元，借款期限为360个月，自2017年7月28日起到2047年7月28止；被告程皓贷款用于购买位于沈阳市沈河区，建筑面积109.86平方米的房产；贷款利率采用浮动利率，即为本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮5%，利率调整方式为次年对应日调整；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人采用等额本金的方式归还贷款本息；借款人委托贷款人从第一扣款账号62×××11中直接扣划贷款本金和利息；借款合同还约定，借款人未按本合同约定按时还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，对所得价款优先受偿。被告程皓以其所购房产为上述贷款提供抵押担保。2017年8月8日，被告按协议约定到房地产登记机关为该房产办理了抵押权预告登记，权利人为原告。2018年10月8日，原告取得抵押权。抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律对师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。上述协议签订后，原告按照合同约定于2017年7月31日发放了960,000元的贷款，被告程皓于2020年6月15日起未再足额偿还上述贷款本息，截至2020年12月30日尚欠原告借款本金871,999.89元，利息27,264.53元、罚息419.59元、复息577.98元，原告为催要贷款诉讼来院。另查明，原告委托辽宁正时律师事务所处理本次诉讼，支出律师费18,005元。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告程皓经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的案件事实予以认定。原告与被告程皓签订的《个人购房借款及担保合同》，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告程皓未按上述协议的约定，履行按期偿还原告借款的义务，属违约行为，应承担相应的民事责任。《个人购房借款及担保合同》约定，借款人未按协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物，对所得价款优先受偿。本案中，被告程皓未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告有权依该协议的约定提前收贷，提前收贷即意味着合同的解除，故对原告要求与被告程皓签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期，并要求被告程皓偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告程皓抵押的房产享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告程皓于2017年7月22日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告程皓于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金871,999.89元，利息27,264.53元、罚息419.59元、复息577.98元（以上本金及利息截止日为2020年12月30日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；并自2020年12月31日起，按照《个人购房借款及担保合同》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复息至实际结清之日止；三、被告程皓于本判决生效后十日内偿还原告为实现债权支付的律师费18,005元；四、若被告程皓逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告程皓提供的位于沈阳市沈河区，建筑面积109.86平方米的房产行使抵押权优先受偿。如果被告程皓未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12,983元，减半收取6,491.5元；保全费5,000元，由被告程皓负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审判员  马利二〇二一年四月八日法官助理杨璐法官助理董悦冉书记员高萌