四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初2779号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行，住所地：四川省宜宾市翠屏区南街6号附1号、南街47号，统一社会信用代码91511500MA62A3ENX0。 负责人：朱琴，行长。 委托诉讼代理人：邓天羽，男，汉族，1973年12月2日出生，住四川省双流县，系该公司员工。 委托诉讼代理人：兰图，男，汉族，1986年8月18日出生，住四川省宜宾县，系该公司员工。 被告：何平，男，1993年8月14日出生，汉族，住四川省高县。 被告：陈方，女，1994年8月1日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行（以下简称：邮政银行翠屏支行）与被告何平、陈方金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行翠屏支行的委托诉讼代理人兰图及被告陈方到庭参加诉讼，被告何平经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 原告邮政银行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与何平签订的《个人购房／购车借款及担保合同》（合同号：51034116118050968283）；2.请求法院判令被告何平偿还原告借款本金131953.14元，并向原告支付利息［计算方法：以未归还贷款本金为基数，以约定的利率（年利率为5年期以上人行基准利率上浮20%），自逾期未付利息之日起计算至本金付清之日止］、罚息（计算方法：以未归还贷款本金为基数，自逾期之日起按罚息利率按日计收，罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定）、复利（计算方法：对未按时支付的利息，按罚息利率计收复利，自逾期之日起计算）至借款本金全部清偿之日止。截至2021年2月26日，利息、复利和罚息为人民币计3863.68元，具体还款金额以实际付清之日止我行信贷会计系统核算为准；3.请求判令原告对抵押物：南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号的房产［不动产权证书号：川（2018）南溪区不动产权第0××6号］享有优先受偿权；4.请求判令被告承担本案的案件受理费、诉讼费、保全费等为实现债权的一切费用；5.请求判令被告按合同约定承担违约金。庭审中，原告将第二项诉讼请求变更为本金131500.11元，利息、复利、罚息为4413.39元。事实和理由：被告何平因购买房产需要为由，向原告申请借款，原告与被告何平、陈方于2018年5月5日签订了编号为51034116118050968283号的《个人购房／购车借款及担保合同》，依据合同，被告将所购房产（南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号［不动产权证书号：川（2018）南溪区不动产权第0××6号］抵押给原告，并办理了抵押登记手续［不动产登记证明号：川（2018）南溪区不动产证明第0××9号］，2018年6月4日，原告依据合同约定向被告何平发放14万贷款，借款期限为240个月，借款年利率为5年期以上人行基准利率上浮20%，还款方式为等额本息还款法。贷款发放后被告未按合同约定还款，截止2021年2月26日，被告何平尚拖欠原告本金131500.11元，利息、复利和罚息合计4413.39元。原告认为，原告与被告之间的借款合同关系合法有效，双方都应当诚实信用地履行合同义务，但被告无正当理由拒不归还欠款，依法应当承担违约责任。据此，为维护原告的合法利益，原告特诉至法院，请求判如所请。 被告陈方辩称：原告陈述属实。我和被告何平于2020年11月13日已协议离婚，案涉贷款一直是由被告何平偿还，何平拖欠贷款未还的具体原因我不清楚。请求依法判决。 被告何平未作答辩，也未向本院举证。 原告围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、被告身份证复印件、《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据、被告所欠贷款本金、利息、罚息清单等证据。被告陈方未向本院提交证据。被告何平虽未到庭发表质证意见，但原告所举主要证据均提供原件核对，且证据间能形成锁链，故本院对原告提交的上述证据予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：2018年5月15日，原告（贷款人／抵押权人）邮政银行翠屏支行与被告（借款人／抵押人）何平、陈方签订编号为51034116118050968283号《个人消费贷款及担保合同》，主要约定：第一条：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，金额为140000元。第二条：本合同项下贷款仅用于购买坐落于××街道××街××号××栋××单元××层××号的房屋，建筑面积107平方米，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。第三条：本合同项下贷款期限为240个月，自2018年5月15日至2038年5月15日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条：贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮20%执行，实际利率以借据为准。贷款发放后如遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起开始，按该次调整后的基础利率即本条第一款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第七条：贷款利息自实际放款日起计算。第八条：借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。第十一条：1、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定。4、贷款利率按照第四条约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦应相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十二条：借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成借款人违约；借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；解除本合同。第十三条：本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索到期未偿还的贷款本息和应付的其他费用。第十五条：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条：本合同项下担保方式为抵押担保。第十七条：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第十八条：抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。第二十二条：借款人发生连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。附件1-1-1《抵押物清单》载明：权属证书及编号：川（2018）南溪区不动产权第0××6号；评估价值为20.53万元；所有权归属：何平、陈方；面积107㎡；坐落：××街道××街××号××栋××单元××层××号。 2018年5月17日，原、被告双方就上述抵押物在宜宾市国土资源局办理了川（2018）南溪区不动产证明第0××9号《不动产登记证明》，该《不动产登记证明》载明：证明权利或事项为抵押权；权利人为中国邮政银行储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行；义务人为陈方、何平；房屋坐落于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号；“其他”处载明：不动产权证书号：川（2018）南溪区不动产权第0××6号，房屋建筑面积107㎡,抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额14万元，债务履行期限为2018年5月15日至2038年5月15日，债务人为陈方、何平。 2018年6月4日，原告按约向被告何平发放贷款140000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明:借款金额为140000元，借款期限240月（从2018年6月4日至2038年6月4日），年利率5.88%，还款方式为等额本息，借款用途为购房。 根据原告出具的邮政银行系统查询清单显示，截止2021年2月26日，被告尚欠本金131500.11元；利息、复利和罚息共计4413.39元。因原告催收无果，遂诉来本院。 本院认为：原、被告签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告何平发放了贷款140000元履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告按《个人消费贷款及担保合同》中“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）确定……”的约定，请求解除与被告何平签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同号：51034116118050968283）、偿还所欠贷款本金131500.11元以及截止2021年2月26日的利息、复利和罚息4413.39元，2021年2月27日至本金付清之日的利息（计算方式：以尚欠本金为基数，以合同约定的利率即年利率为5年期以上中国人民银行基准利率上浮20%）、罚息（计算方式：以尚欠本金为基数，按贷款利率的基础上加收30%确定）、复利（计算方式：以尚欠利息为基数，按罚息利率计收），因原告与二被告签订的合同系《个人消费贷款及担保合同》，故对原告请求解除双方签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同号：51034116118050968283），本院依法予以纠正,解除日期为本院向被告送达民事起诉状副本之日即2021年3月20日。原告的其余诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。 原告诉请对被告何平、陈方抵押的位于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋［不动产登记证号：川（2018）南溪区不动产证明第0××9号］享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。 原告请求被告按合同约定支付违约金，其诉请不明确具体，故本院不予支持。 综上，依照最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行与被告何平、陈方于2018年5月15日签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：51034116118050968283）于2021年3月20日解除； 二、被告何平于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行借款本金131500.11元及截止2021年2月26日的利息、复利和罚息4413.39元；2021年2月27日之后的利息、罚息、复利计算至本金付清之日止。（计算方式：利息以尚欠本金为基数，以合同约定的利率即年利率为5年期以上中国人民银行基准利率上浮20%；罚息以尚欠本金为基数，按贷款利率的基础上加收30%计算；复利以尚欠利息为基数，按罚息利率计收）； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行对被告何平、陈方抵押的位于南溪区××街道××街××号××栋××单元××层××号房屋【不动产登记证号：川（2018）南溪区不动产证明第0××9号】在上述第二项债权范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行的其他诉讼请求。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3016元，减半收取计1508元，由被告何平、陈方共同负担。此款原告已预交，原告同意由二被告直付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  曹 静 二〇二一年四月二十八日 法官助理  蒋倩倩 书 记 员  雷秋兰