广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2123号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：黄翀，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈志盛，广东道慧律师事务所律师。被告：刘迁轩，男，1982年3月15日出生，汉族，身份证住址河南省淅川县××××××××××××，公民身份号码411××××××××××××053。被告：张秋三，女，1984年11月6日出生，壮族，身份证住址河南省淅川县××××××××××××，公民身份号码452××××××××××××549。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告刘迁轩、张秋三金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告刘迁轩向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山火炬高技术产业开发区支行（以下简称农业银行火炬支行）贷款购房，借款后被告刘迁轩未能按时还款，被告张秋三系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告刘迁轩立即向原告农业银行中山分行清偿尚欠的借款本金656999.99元、利息12175.13元、罚息190.30元、复利194.44元（暂计至2020年10月26日，之后的从2020年10月27日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.被告刘迁轩承担原告农业银行中山分行因实现债权、抵押权所产生的律师费31782元；3.原告农业银行中山分行对被告刘迁轩名下位于广东省中山市火炬开发区×××××君华新城2区31幢504房的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告张秋三对被告刘迁轩的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告农业银行中山分行明确本案贷款利率调整为5年期LPR加83.5基点。被告刘迁轩到庭辩称：本案的房屋是与他人合伙买方，买了房子后登记在我的名下，但是实际的还款人不是我，这个房产证也不是我拿走的，我没有能力买房。张秋三经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行火炬支行。借款人、抵押人：刘迁轩。保证人：张秋三。签约情况：2018年7月17日，各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××079）。贷款金额：720000元。贷款期限：自2018年9月3日起至2038年9月2日止。贷款用途：购买案涉抵押房屋。约定还款方式：等额本息，每月3日为还款日。贷款执行利率：浮动利率。以借款日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定；贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日调整贷款利率。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托律师为本案诉讼代理人，农业银行中山分行因此应支付律师费31782元，并开具了票面金额为10000元的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：刘迁轩以本案借款所购的位于中山市火炬开发区×××××君华新城2区31幢504房的房地产作为合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等。该房产已于2018年7月23日办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0073381号】。保证担保情况：合同约定保证人张秋三对合同项下的债务承担连带责任保证，保证期间为借款到期日起两年；保证范围包括借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款发放情况：2018年9月3日，农业银行火炬支行向刘迁轩发放贷款720000元。违约欠款情况：借款后，刘迁轩自2020年7月3日起未按时足额偿还借款本息，根据农业银行中山分行提供的欠款截屏图显示：截至2021年3月16日尚欠借款本金656999.99元、利息24250.75元、罚息825.19元、复利760.3元。另查，刘迁轩、张秋三系夫妻关系，双方于2012年1月29日登记结婚。又查，农业银行火炬支行出具书面声明：农业银行火炬支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行火炬支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行火炬支行与刘迁轩、张秋三签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行，故本院对刘迁轩的抗辩意见不予采纳。刘迁轩借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为刘迁轩收到本案应诉材料之日。到期后，农业银行中山分行诉请刘迁轩清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月16日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。即自2021年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加83.5基点再上浮50%确定。另外，复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。关于律师费，符合双方约定，其中10000元有律师费发票等证据证实，本院予以支持；其余部分农业银行中山分行未提供证据证明已实际产生，本院予以驳回。刘迁轩提供抵押的房地产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，当刘迁轩不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。张秋三是本案贷款债权的连带责任保证人，应承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，农业银行中山分行的贷款债权，既有物的担保，又有人的担保，合同约定农业银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。张秋三经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告刘迁轩于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金656999.99元及利息、罚息、复利【截至2021年3月16日欠利息24250.75元、罚息825.19元、复利760.3元；从2021年3月17日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠的本金、利息为基数，按罚息利率计算。罚息利率按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加83.5基点再上浮50%确定。】。二、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告刘迁轩提供的抵押物即位于广东省火炬开发区依云路1号君华新城2区31幢504房的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0073381号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告刘迁轩于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费10000元。四、被告张秋三对被告刘迁轩的本案债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10814元，减半收取计5407元，诉讼保全申请费4027元，合计9434元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担293元，被告刘迁轩负担9141元并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年四月八日书记员  徐淑榆书记员  肖长妍