四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初2294号 原告：四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，住所地：四川省叙州区柏溪镇翠柏大道432号，统一社会信用代码：915115007348431629。 法定代表人：刘建伟。 委托诉讼代理人：王伟，四川竹海律师事务所律师，执业证号××。 被告：李泸，女，1969年8月24日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：罗谦，男，1968年10月14日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 被告：郭昌平，男，1965年1月24日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 被告：刘韬，女，1977年7月5日出生，汉族，住成都市锦江区。 委托诉讼代理人：邱小兵，男，1964年1月3日出生，汉族，住四川省宜宾市叙州区。 原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司（以下简称：金江农商行）与被告李泸、罗谦、郭昌平、刘韬金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告金江农商行的委托诉讼代理人王伟、被告刘韬的委托诉讼代理人邱小兵，被告罗谦、郭昌平到庭参加诉讼。被告李泸经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已依法缺席审理终结。 原告金江农商行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李泸、罗谦共同偿还原告借款本金80万元，并按《个人借款合同》的约定支付原告利息、罚息、复利至本息还清时为止（暂计算至2020年8月12日的利息、罚息、复利合计为405426.21元）；2.判决被告李泸、罗谦支付原告为实现债权而产生的律师费1000元；3.请求判决郭昌平、刘韬对被告李泸、罗谦所负的上述第一、第二项债务承担连带保证责任；4.本案诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）由被告承担。事实与理由：2013年4月18日，被告李泸与原告签订《个人借款合同》，主要约定：被告李泸向原告借款人民币100万元，用于购门面；借款期限自2013年4月18日起至2015年4月17日止；贷款利率为固定月利率9.25‰，逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。2015年4月16日被告李泸与原告签订了《借款展期协议》将借款期限延长至2016年4月10日，月利率更改为固定利率10.78126‰，被告郭昌平作为保证人在《借款展期协议》上签字。罗谦与李泸系夫妻关系，上述借款用于夫妻共同经营或者生活，罗谦出具《借款承诺书》愿意承担连带责任。2013年4月18日，被告郭昌平、刘韬与原告签订了《个人保证合同》，同意提供连带责任保证。2013年4月25日，原告按约向被告李泸、罗谦发放贷款100万元，但被告未按合同约定偿还借款本息。截至2020年8月12日，被告尚欠原告借款本金80万元，利息（含罚息、复利）为405426.21元，共计1205426.21元。原告经多次催收无果，为维护自身合法权利，特向贵院起诉，恳请贵院判如所请。 被告罗谦辩称，对原告主张的诉请和事实与理由是认可的。 被告郭昌平辩称，对李泸、罗谦这笔借款具体多少记不到了，这笔贷款用于李泸购买龙润国际门面的预付款，但因为龙润国际项目出了问题，没有购买到门面，现在龙润置地公司差欠李泸他们80余万购房款没退，这件案子我愿意承担保证责任。 被告刘韬辩称，1.我方并没有在《展期合同》上签字；2、早已过了担保期限。 被告李泸未答辩。 原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、被告身份信息、《个人借款合同》、《个人保证合同》、借款借据、催收公告、还款明细、委托代理合同等证据，被告无证据提交。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2013年4月18日，被告李泸、罗谦向宜宾县农村信用合作联社洞天街分社（以下简称宜县农联社洞天街分社）提供《借款承诺书》，承诺书载明：李泸于2013年4月18日向贵社申请借款壹佰万元，用于购门面，作为借款人配偶和家庭财产共有人我同意借款人向你社申请借款，并承诺如下：……2.按合同规定按时还本付息，贷款到期不能还本付息，同意你社登报予以公告或披露不良信息记录……。被告李泸、罗谦分别在借款人和财产共有人处签字捺印确认。 上述承诺书提交审批通过后，被告李泸（借款人，甲方）与宜县农联社洞天街分社（贷款人，乙方）签订了《个人借款合同》（合同编号：宜县联信个借（2013）110067号），该合同主要约定：乙方向甲方提供非循环使用借款额度为人民币壹佰万元（100万元）；借款用于购门面；借款额度支用有效期间自2013年4月18日至2015年4月17日；贷款利率为固定月利率9.25‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，结息方式为按季结息，结息日固定为每季末月的第20日；还款方式为按月或按季付息任意还本法；第十三条第五项载明：对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；第十四条，乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。 2013年4月18日，被告郭昌平、刘韬（保证人，甲方）与宜县农联社洞天街分社（债权人，乙方）签订《个人保证合同》（合同编号：宜县联信个保（2013）110009号），合同约定：为确保李泸（以下称债务人）与乙方签订的编号为宜县联信个借（2013）110067号的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证；保证范围为，主合同项下本金人民币壹佰贰拾万元整及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。第八条（三）公告催收，对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。 上述合同签订后，宜县农联社洞天街分社于2013年4月25日向被告李泸发放借款100万元，《借款借据》上载明：借款金额壹佰万元整，借款日期2013年4月25日，借款到期日2015年4月17日止，结息方式按季结息，执行月利率9.25‰,借款用途购门面，借款方式为保证，被告李泸在该《借款借据》上的“借款人”处签名捺印确认。 2015年4月13日，因被告未能按时偿还借款，被告李泸、罗谦向四川宜宾金江农村商业银行洞天街支行提交《借款展期承诺书》，承诺书：载明借款人李泸于2015年4月15日向贵部申请借款捌拾万元用于展期，现有余额80万元，现因流动资金周转困难不能按时偿还，特申请展期，作为借款人配偶和家庭财产共有人，我同意李泸此笔借款向你社申请展期……。被告李泸、罗谦分别在借款人和财产共有人处签字捺印确认。 2015年4月16日，被告李泸（借款人，甲方），郭昌平（担保人，丙方）与宜宾金江农村商业银行洞天街支行（贷款人，乙方）签订《借款展期协议》(合同编号宜宾金江信个展6011052015000120号)，合同约定：甲方因不能按期偿还宜县联信个借（2013）110067号《个人借款合同》（以下简称“原借款合同”）项下的借款，向乙方申请延长借款期限，乙方经审查，同意甲方展期还款，丙方同意提供担保；乙方同意对甲方在原借款合同项下的借款本金进行展期，展期金额为人民币捌拾万元整，展期12个月，展期后，借款到期日为2016年4月10日，原借款期限与展期期限之和为36个月；贷款利率为固定月利率10.78126‰；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；丙方同意为该展期后的借款提供担保，丙方为原借款合同的担保人，有关权利义务仍按宜县联信个保（2013）110009号《个人保证合同》的约定履行，丙方若为保证人，保证期间至展期后的债务履行期限届满之日后两年止。 根据原告提供的还款明细表显示，被告李泸在贷款发放后自2013年6月21日起陆续归还本息，期间偿还贷款本金20万元，自2016年3月21日后未有任何归还本息行为。截止2020年8月12日，被告李泸、罗谦尚欠借款本金80万元、利息25551.34元、罚息为365520.16元、利息复息为4469.1元。 原告在《四川法制报》上分别于2017年6月2日对被告李泸、郭昌平的案涉债务80万元进行公告催收，于2018年11月28日对被告李泸、郭昌平、刘韬的案涉债务共1057141.84元进行公告催收。 另查明：1.宜宾县农村信用合作联社于2014年11月17日变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，下设66家分支机构（包含四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行），四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行于2017年8月9日变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行，四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行系四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司分支机构，该支行的债权债务关系由四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司承但。 本院认为：宜宾县农村信用合作联社经改制变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司，原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行，后又由四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司洞天街支行变更为四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行，四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司莱茵支行系与原告金江农商行的下属分支机构，原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社所签订合同产生的债权债务应由原告享有、负担。原宜宾县农村信用合作联社洞天街分社与被告李泸签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》等系各方真实意思表示，内容合法、有效，各方应按合同约定履行各自的义务。原告按约向被告李泸发放了贷款，被告李泸未按约支付利息，展期期限届满后，也未按约偿还借款本金，构成违约。被告罗谦与被告李泸系夫妻关系，被告罗谦虽未在《个人借款合同》和《借款展期协议》上签字，但在《借款承诺书》、《借款展期协议》上皆有被告罗谦签字捺印，罗谦知晓并同意该笔借款，故原告诉请被告李泸、罗谦归还上述借款本金80万元，符合法律规定及合同约定，本院依法支持。 对于罚息的复利问题。《个人借款合同》第十三条第五项约定，“对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利”。因为罚息能否计收复利的问题在合同中没有明确约定，按照对于格式合同或者格式条款的理解发生争议的解释原则，应当对提供格式合同一方的银行作出不利的解释，即计收复利的“利息”不包括罚息。故复利只针对贷款期内不能按期支付的利息而言，出现借款逾期的以罚息利率计算复利，亦只是复利的计息标准提高为罚息利率。经计算，原告关于利息、罚息、复利的计算有误，本院对原告诉请的利息、罚息、复利支持为：2020年8月12日之前的利息为25551.34元、罚息为365520.16元、利息复息为4469.1元；2020年8月13日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照月利率10.78125‰上浮50%即16.171875‰标准计算至欠款本息实际付清之日止。 原告诉请被告李泸、罗谦支付原告为实现债权已产生的律师费1000元的请求，未提供充分的证据予以证明，故该请求，本院不予支持。 原告诉请被告郭昌平、刘韬对上述债务承担连带保证责任。根据被告郭昌平、刘韬与原告签订的《个人保证合同》以及被告郭昌平签订的《借款展期协议》，被告郭昌平、刘韬对上述债务承担带责任保证担保，被告刘韬的保证期间为2015年4月18日至2017年4月17日；被告郭昌平的保证期限为2016年4月11日至2018年4月10日。因原告分别于2017年6月2日、2018年11月28日在《四川法制报》上对被告郭昌平等进行了公告催收，故郭昌平应承担连带保证责任，而被告刘韬因原告未提供其在保证期间催收的证据，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“……在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任，保证人免除保证责任”之规定，故被告刘韬保证责任已免除，对该部分诉请，本院不予支持。 根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十五条、第二十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李泸、罗谦于本判决生效之日起15日内归还原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司借款本金80万元并支付相应的利息、罚息、复利（计算方式：2020年8月12日之前的利息为25551.34元、罚息为365520.16元、利息复息为4469.1元；2020年8月13日之后的罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按照月利率10.78125‰上浮50%即16.171875‰标准计算至欠款本息实际付清之日止）。 二、被告郭昌平对上述债务向原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任。 三、驳回原告四川宜宾金江农村商业银行股份有限公司的其它诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行的债务利息。 案件受理费15658元，减半收取7829元，由原告四川省宜宾金江农村商业银行股份有限公司负担1119元，被告李泸、罗谦、郭昌平共同负担6710元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的被告须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  龙 科 二〇二一年四月二十六日 法官助理  聂宁宁 书 记 员  黄倩莹