广东省深圳市龙岗区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0307民初35507号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司某某支行，住所地深圳市龙岗区负责人：黄某某，系该行行长。委托诉讼代理人：张某某，男，汉族，身份证住址广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：董某某，男，汉族，身份证住址广东省深圳市龙岗区。被告：林某某，男，汉族，身份证住址福建省惠安县。上列原、被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序，由审判员独任审理，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张某某、被告林某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2017年8月20日，被告向原告申请350000元（人民币，下同）的汽车消费贷款。2017年09月26日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44002333117098142372），约定原告向被告发放个人购车贷款350000元，用于购买型号为捷豹锋湃1997CCF-PACE(DJ5DB)车辆一台，贷款期限为36个月，自2017年09月26日起至2020年09月26日止，利率在中国人民银行同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%确定。被告未按约定日期、金额偿还贷款的，原告有权计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定。同时，合同约定被告以购买的捷豹锋湃1997CCF-PACE(DJ5DB)（车辆识别号：SADCA2BX6JA262928）车辆为上述贷款提供抵押担保。合同签订后，原告于2017年11月17日向被告发放贷款350000元，借款借据约定的借款期限从2017年11月17日起至2020年11月17日止，借款年利率为6.175%，还款方式为按月等额本息还款。至此，原告已依约履行了放款义务。贷款发放后，被告累计还款本息合计149498.05元（其中本金128484.14元，利息21011.15元，罚息2.76元），并从2019年02月17日开始逾期不还，经原告催收无果。原告认为，原告与被告之间签订的《个人购房／购车借款及担保合同》真实有效，原告已依照合同约定履行了义务，而被告没有依约按时足额归还贷款的行为严重违反了合同第12.1.1款“借款人未遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任”的约定，构成违约行为，原告有权依照合同第12.2条“宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本息”、“要求保证人承担保证责任”的约定采取清收措施。鉴于此，被告的违约行为对原告债权的回收产生了不利的影响。原告认为，上述签订的合同文件真实有效，原告已经全面履行了合同义务，被告亦应当履行合同义务。为维护自身合法权益，原告特诉至法院，请求依法判令：1、贷款提前到期，由被告偿还原告借款本金221515.86元、利息12985.32元、罚息14368.02元，本息共计人民币248869.20元（以上利息、罚息均按合同约定暂计至2020年8月18日，实际偿还金额应按合同约定计至借款本息还清之日止）；2、原告对被告名下的捷豹锋湃1997ＣＣＦ-ＰＡＣＥ（ＤＪ5ＤＢ）（车牌号：粤Ｂ×××××、车辆识别号：ＳＡＤＣＡ2ＢＸ6ＪＡ262928）车辆享有抵押权，并以该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告承担本案诉讼费、保全费及其他为实现债权而产生的所有费用。被告辩称：被告认可原告的诉请，但因被告现在监狱服刑无力偿还，待被告出狱后会想办法偿还涉案款项。经审理查明，2017年8月20日，被告填写了一份《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，载明被告向原告申请贷款350000元，申请期限36个月，贷款用途为汽车消费。该申请表借款人一栏有被告的签名及捺印。2017年9月26日，原告与被告签订《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：44002333117098142372），约定如下内容：1、原告向被告发放个人购车贷款350000元，用于购买型号为捷豹锋湃1997CCF-PACE(DJ5DB)车辆一台，贷款期限为36个月，自2017年9月26日起至2020年9月26日止，利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%确定，被告还款方式为按月等额本息；2、还款账户中款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，对于已发生减值的贷款，原告按本金、利息、费用的顺序划收，除上述以外情形的贷款，原告按费用、利息、本金的顺序划收；3、被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息等费用；4、被告未按约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有权计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定；5、被告以购买的捷豹锋湃1997CCF-PACE(DJ5DB)（车辆识别号：SADCA2BX6JA262928）车辆为上述贷款提供抵押担保；被告连续三个月或累计六个月未足额还款或贷款到期（包括被宣布提前到期）未予清偿的，原告有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除原告实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。该合同落款处加盖了原告的印章，并有被告作为借款人及抵押人的签名及捺印。原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》显示，2017年11月17日，被告向原告贷款350000元用于购车，借期36个月，自2017年11月17日至2020年11月17日止，借款利率为6.175%。《借据》下方借款人一栏有被告的签名及捺印。原告提交的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示，原告于2017年11月17日向被告转账支付350000元，逾期利率为9.2625%。原告向本院提交的被告《个人贷款还款流水清单》及《贷款详情》显示，被告自2017年12月17日开始每月17日向原告偿还款项，但自2019年2月17日开始就未偿还任何款项，截至2020年8月18日，被告尚欠原告借款本金221515.86元、利息12985.32元、罚息14368.02元，贷款逾期天数548天。原告提交的《注册登记摘要信息栏》显示，捷豹锋湃汽车（车牌号：粤Ｂ×××××、车辆识别号：ＳＡＤＣＡ2ＢＸ6ＪＡ262928）于2017年12月4日登记于被告名下，该机动车于2018年1月2日办理了抵押登记，抵押权人为原告。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应当遵照执行。原告已按合同约定履行了放款义务，但被告自2019年2月17日开始就未偿还任何款项，连续未还款超过三个月，原告有权依据合同的约定要求宣布贷款提前到期。本案中，双方约定的利息标准及罚息标准均符合法律规定，因此截止2020年8月18日，被告尚欠原告借款本金221515.86元、利息12985.32元、罚息14368.02元的事实，有《个人购房/购车借款及担保合同》、《借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》和《个人贷款还款流水清单》为证，足以认定，故原告要求被告立即偿还截止2020年8月18日的借款本金221515.86元、利息12985.32元和罚息14368.02元，于法有据，本院予以支持。至于2020年8月19日后的利息及罚息，应按照《个人购房/购车借款及担保合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，并参照中国人民银行的相关规定计算至款项实际付清之日止。关于抵押物。原告与被告已签订了担保合同并就抵押物办理了抵押登记。现被告逾期未偿还借款及利息，故原告诉请其对被告名下捷豹锋湃汽车（车牌号：粤Ｂ×××××、车辆识别号：ＳＡＤＣＡ2ＢＸ6ＪＡ262928）享有抵押权，并有权对该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告林某某于本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某支行借款本金221515.86元，并支付利息12985.32元和罚息14368.02元（暂计至2020年8月18日，从2020年8月19日起按照《个人购房/购车借款及担保合同》和《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的约定，并参照中国人民银行的相关规定计算至款项实际付清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司某某支行对被告林某某名下的捷豹锋湃汽车（车牌号：粤Ｂ×××××、车辆识别号：ＳＡＤＣＡ2ＢＸ6ＪＡ262928）享有抵押权，并有权对该车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5034元，保全费1764元，共计6798元（原告已预交），由被告林某某负担，被告应于本判决生效之日起五日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员 隋 戎二〇二一年四月二十日书记员 李开影