四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初386号 原告：宜宾农村商业银行股份有限公司，住所地四川省宜宾市翠屏区人民路146号1幢1层,统一社会信用代码91511500MA65EYP274。 法定代表人：梅发贵。 委托诉讼代理人：洪艳，系宜宾农村商业银行股份有限公司工作人员。 委托诉讼代理人：李丽春，系宜宾农村商业银行股份有限公司工作人员。 被告：王洪梅，女，1981年5月16日出生，汉族，住四川省开江县。 被告：谭周勇，男，1981年5月2日出生，汉族，住四川省开江县。 被告：王洪霞，女，1976年10月10日出生，汉族，住四川省成都市金牛区。 委托诉讼代理人：袁晓飞，北京市惠诚（成都）律师事务所律师，执业证号××。 被告：胡才，男，1983年2月19日出生，汉族，住四川省宣汉县。 被告：王小平，男，1973年6月26日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告宜宾农村商业银行股份有限公司（以下简称宜宾农商行）与被告王洪梅、谭周勇、王洪霞、胡才、王小平金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告宜宾农商行的委托诉讼代理人洪艳，被告王洪梅、谭周勇、胡才、王小平、被告王洪霞的委托诉讼代理人袁晓飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告宜宾农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王洪梅、谭周勇偿还我行贷款本金288669.48元和从2015年10月21日到2020年6月30日的利息及复利共235938.31元，及2020年7月1日至实际付清之日止的利息和复利（2020年7月1日以后的利息和复利均按月利息9.375‰计算）;2.判令被告王洪霞、胡才、王小平对上述债务承担连带清偿责任；3.判令被告承担诉讼费等实现债权的费用。事实与理由：被告王洪梅、谭周勇于2015年4月30日与原告下属签订了《个人借款合同》，合同约定借款金额75万元，用于装修款进货，期限24个月，利率6.25‰，等额本息法。同日,被告胡才、王小平与原告签订《个人保证合同》，被告王洪霞与原告签订《个人保证合同》，被告谭周勇与原告签订《个人保证合同》，被告王洪梅与原告签订《最高额权利质押合同》，质押物（11.5万元）存单全部归还债务期间的贷款。合同签订后，翠屏支行依约发放了该笔贷款。贷款到期后，被告没有履行还款、付息义务，原告多次催收未果，为维护原告合法权益，诉至贵院，请求判如所请。 被告王洪梅、谭周勇辩称，之前我们和原告进行了协商，我们会按照协商还起走，借款本金是这么多，利息和复利我们不清楚。 被告王洪霞、胡才、王小平辩称，王洪霞、胡才、王小平不应当承担连带清偿责任。1、王洪霞、胡才、王小平与原告的个人保证合同并没有生效，原告提供的合同并没有原告的盖章，该合同第九条载明了合同生效的条件。2、即便合同有效，该合同的第四条明确约定了保证期间是主合同债务履行期限届满期限之日后两年止，债务履行期限届满日是2017年4月29日，两年止就是2019年4月29日，本案原告没有向王洪霞、胡才、王小平主张，因此王洪霞、胡才、王小平没有承担的义务。无论是根据保证合同，还是原告提供的催收公告，都可以证明原告应该先联系王洪霞、胡才、王小平来主张权利，但庭审中查明，原告并没有证据证明其向王洪霞、胡才、王小平主张过权利，并且合同中载明的住所和联系电话直到今日都没有发生变更，现快递行业很发达，原告完全可以通过快递的方式来主张权利，但原告并没有，因此该催收公告不能起到证明原告向王洪霞、胡才、王小平主张权利的证明效力，所以本案原告并没有向王洪霞、胡才、王小平主张过，两年保证期间已经过了，因此王洪霞、胡才、王小平不承担清偿责任。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了双方当事人进行质证。对双方当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据本院确认的证据及当事人的陈述，对本案事实认定如下：2015年4月30日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司小微企业客户金融服务中心（贷款人、乙方，以下简称翠屏农商行小微金融中心）与被告王洪梅（借款人、甲方）签订了合同编号为ASPW14信个借2015000250号《个人借款合同》，约定：“乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币柒拾伍万元整。借款人应将借款用于支付装修款、购建材，未经贷款人书面同意，借款人不得改变借款用途。借款额度支用有效期间自2015年4月30日至2017年4月29日。本合同项下的贷款利率为月利率，利率为固定利率：即6.25‰，在借款期限内，该利率保持不变。本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮100%。借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日；还款方式及还款金额，甲方按带宽限期的等额本息还款法；甲方提前还本时，须提前10个工作日向乙方提出申请，经乙方同意，可提前偿还部分或者全部本金。按月还本的甲方在还清拖欠款项的前提下方可提前还本；甲方提前部分还本的，还须结清当期应还款项。对于甲方提前偿还的本金，乙方按照提前还款时本合同执行的贷款利率和提前还本的金额及上一结息日至提前还款日的实际占用天数计收利息，此前已计收的借款利息不再调整。担保方式为保证、质押；若甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担；对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。”同日，被告胡才、王小平、被告王红霞、被告谭周勇（保证人、甲方）分别与翠屏农商行小微金融中心签订合同编号为ASPW信个保（2015）0000206号、ASPW信个保（2015）0206-2号、翠信个保（2015）0206-3号《个人保证合同》，均约定：“为确保王洪梅（以下称债务人）与乙方签订的编号为ASPW142015000250号的《个人借款合同》（以下称主合同）的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人在主合同项下的债务提供连带责任保证。本合同的保证范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。如果主合同项下的债务分期履行，则对每期债务而言，保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止。公告催收：如果主合同项下债务到期，债务人未按时足额履行，甲方应在保证范围内承担保证责任；对甲方的违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收”。 后翠屏农商行小微金融中心向被告王洪梅发放了借款75万元，编号为ASPW142015000250-001号的《借款借据》载明：借款人为王洪梅，借款日期为2015年5月5日，借款到期日为2017年4月29日，借款金额为75万元，借款用途为支付装修款进货，利率类别为固定利率，执行月利率为6.25‰，还款方式为带宽限期的等额本息还款法。被告王洪梅在该《借款借据》上签名并捺印。 被告王洪梅从2015年10月21日起开始未按期支付借款利息，截止2017年4月29日即借款期限到期之日，被告王洪梅尚欠借款本金661741.59元未偿还。后被告王洪梅于2017年9月29日、9月30日、11月22日、11月22日偿还借款本金5200元、120957.37元、2000元、3000元。被告胡才、王小平于2017年9月30日向被告王洪梅账户分别转款120957.37元、120957.37元，用于偿还被告王洪梅借款本金241914.74元。截止2017年11月22日，被告王洪梅尚欠借款本金288669.48元未偿还。原告于2018年10月9日在四川法制报对被告王洪梅案涉借款本金及利息分别向借款人王洪梅、担保人王洪霞、胡才、王小平进行登报公告催收，贷款余额为288669.48元。被告王洪梅于2020年6月24日偿还借款本金0.48元，原告诉至本院后，被告王洪梅于2021年1月20日偿还借款本金8000元，被告王洪梅尚欠借款本金280669元未偿还。 庭审中，被告胡才、王小平陈述因与王洪梅是联保关系，在联保时分别提供了保证金，在王洪梅拖欠借款后，原告与其协商解决方案，告知要用联保中的保证金解决王洪梅的事情，后原告将保证金代转至王洪梅的账户。原告陈述被告王洪梅尚欠借款本金280669元、利息291491.46未偿还。 另查明，1、被告王洪梅与被告谭周勇于2005年1月27日登记结婚。2、2018年11月16日四川银保监局筹备组发布川银保监筹复〔2018〕128号文件，批复：同意宜宾农村商业银行股份有限公司及分支机构（见附件）开业；宜宾农村商业银行股份有限公司开业之日，宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司和宜宾南溪农村商业银行股份有限公司自行终止，其债权债务由宜宾农村商业银行股份有限公司承继。 本院认为，本案适用法律方面，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”之规定，本案法律事实发生在民法典施行前，故应当适用《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释（法释[2000]44号）的相关规定。 翠屏农商行小微金融中心系宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司的内设部门，其所签订合同产生的债权债务应由宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司享有、负担。宜宾翠屏农村商业银行股份有限公司在原告开业之日自行终止，其债权债务由原告承继。原告按照合同约定将贷款向被告王洪梅进行了发放，还款期限届满后，被告王洪梅至今尚未偿还借款本金280669元，原告有权要求被告王洪梅偿还。被告王洪梅、谭周勇2005年1月27日登记结婚，本案案涉债务发生于二人婚姻关系存续期间，应为夫妻共同债务。现原告诉请被告王洪梅、谭周勇偿还借款本金288669.48元，被告王洪梅、谭周勇于2020年6月24日、2021年1月20日分别偿还了借款本金0.48元、8000元，庭审中，原告对被告王洪梅尚欠借款本金280669元予以认可，故对该项诉请本院依法支持为被告王洪梅、谭周勇偿还原告借款本金280669元，超过部分不予支持。原告诉请被告王洪梅、谭周勇支付从2015年10月21日到2020年6月30日的利息及复利共235938.31元，及2020年7月1日至实际付清之日止的利息和复利（2020年7月1日以后的利息和复利均按月利息9.375‰计算），原告与被告王洪梅在《个人借款合同》中约定：“贷款利息自贷款发放之日起计算。……如被告不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利；对被告未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。”该约定仅表明计收复利系针对贷款期内未按期支付的利息而言，出现借款逾期的，以罚息利率计算利息和复利，亦只是约定利息和复利的计算标准提高为罚息利率，而不能认定为逾期罚息亦应当作为计算复利的基数，故本院认定罚息不能计入复利计算基数。被告王洪梅、谭周勇从2015年10月21日起开始未按期支付利息，因双方约定借款期限内的月利率为6.25‰，原告主张贷款逾期的罚息利率、复利利率按月利率9.375‰计算符合合同约定，亦不违反法律规定，经计算，对该诉请本院依法支持为被告王洪梅、谭周勇支付原告2015年10月21日至2017年4月29日期间的利息38729.11元、复利2995.95元、罚息51396.23元，从2017年4月30日起至本判决确定给付之日止的罚息以尚欠借款本金为基数，复利以利息38729.11元为基数，均按月利率9.375‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述罚息、复利计算至本息付清之日止，对超过部分不予支持。 被告王洪霞、胡才、王小平辩称，案涉保证期间在2019年4月29日终止，原告未在保证期间内向保证人王洪霞、胡才、王小平主张权利，且原告未提供证据证明其先联系了王洪霞、胡才、王小平主张权利，因此该催收公告不能起到证明原告向王洪霞、胡才、王小平主张了权利，故原告并没有向担保人主张过权利，两年保证期间已经经过，担保人不承担清偿责任。庭审查明，根据《个人借款合同》、《保证合同》的约定，借款合同债务履行期届满日为2017年4月29日，保证期间为债务履行期限届满后两年。对借款人、担保人违约情形，原告有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。被告王洪梅未按时偿还借款已构成违约，原告于2018年10月9日登报催收案涉债务符合合同约定，该登报催收行为系原告在保证期间内向保证人王洪霞主张了保证责任。原告于2017年9月30日前曾向被告胡才、王小平主张保证责任，被告胡才、王小平于2017年9月30日向被告王洪梅账户分别转款120957.37元、120957.37元，用于偿还被告王洪梅借款本金241914.74元。综上，原告在保证期间内向被告王洪霞、胡才、王小平主张了保证责任，故对被告王洪霞、胡才、王小平的辩称本院不予采信。原告诉请被告王洪霞、胡才、王小平对上述债务承担连带清偿责任，因原告在保证期间届满前向被告王洪霞、胡才、王小平主张了保证责任，该诉请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释（法释[2000]44号）第三十四条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王洪梅、谭周勇于本判决生效之日起10日内偿还原告宜宾农村商业银行股份有限公司借款本金280669元并支付利息、罚息、复利（计算方式为：2015年10月21日至2017年4月29日期间的利息38729.11元、复利2995.95元、罚息51396.23元；从2017年4月30日起至本判决确定给付之日止的罚息以尚欠借款本金为基数，复利以利息38729.11元为基数，均按月利率9.375‰计算，若未按本判决确定的给付之日给付借款本金，上述罚息、复利计算至本息付清之日止）。 二、被告王洪霞、胡才、王小平对上述债务承担连带清偿责任。 三、驳回原告宜宾农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如被告王洪梅、谭周勇、王洪霞、胡才、王小平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9046元，减半收取计4523元，由被告王洪梅、谭周勇、王洪霞、胡才、王小平负担。 如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后(当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准)，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  赵 杨 二〇二一年四月八日 法官助理  龚学琪 书 记 员  黄莉娟