广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初1141号原告：中国工商银行股份有限公司清新支行，住所地为清远市清新区××××××××××××××××××，统一社会信用代码914×××××××××××275W。负责人：吴金棠，行长。委托诉讼代理人：杨熙龙、李泳标，该支行员工。被告：伍时清，男，1972年7月15日出生，汉族，住清远市清新区×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××951。原告中国工商银行股份有限公司清新支行（以下简称“清新工行”）诉被告伍时清金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序于2021年4月27日公开开庭进行了审理。原告清新工行委托诉讼代理人杨熙龙到庭参加诉讼,被告伍时清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告清新工行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2017年4月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告向原告清偿借款本金615561.86元及利息、罚息、复息7571.60元(利息、罚息、复利暂计至2021年1月5日，此后的利息、罚息、复利按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》约定计至贷款本息还清之日止)；3、确认原告对抵押物清远市清新区×××××××××××××××××××××××××屋[不动产权证号：粤(2017)清远市不动产权第5008930号]享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告负担。上述第2项诉讼请求标的金额合计623133.46元。事实和理由：2017年4月24日，原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，根据被告的申请，原告同意发放个人一手住房购置贷款73.5万元，期限240个月，以按月等额本金还款法偿还借款，贷款利率为基准利率，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款到期未按约偿还的，原告有权按逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利。被告以清远市清新区×××××××××××××××××××××××××屋作抵押，已办理抵押登记手续，抵押权人为原告。2017年7月20日，原告依约发放贷款73.5万元。为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，根据中国人民银行公告(2019）第30号以及中国工商银行股份有限公司《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》规定，“原合同约定的利率定价方式转换为以相应期限LPR为定价基准加点形成，加点值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点值可为负值且在合同剩余期限内固定不变；自第一个重定价日(重定价日调整为贷款发放日对应日)起，在每个重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与上述加点值重新计算确定。”即自2021年7月20日起贷款利率执行以贷款发放日前全国银行问同业拆借中心最新公布的5年期以上贷款市场报价利率(LPR)为基准利率加10个基点(4.9%-4.8%)，逾期罚息利率仍按《个人购房借款/担保合同》约定执行。至2021年1月5日，被告已连续违约3期，累计违约4期，贷款余额615561.86元(其中积欠本金9186.86元)，积欠利息7571.60元。经原告多次催收，被告仍未还款。《个人购房借款/担保合同》14.1约定：“发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：......L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的......”14.2约定：“发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：......(5)解除本合同......”根据上述约定，原告有权解除《个人借款/担保合同》，要求被告立即偿还全部贷款本息。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。原告清新工行提供的证据如下：1、伍时清身份证，拟证明被告诉讼主体适格；2、个人购房借款/担保合同，拟证明被告以清远市清新区×××××××××××××××××××××××××作抵押向原告借款73.5万元；3、借据，拟证明原告依约发放贷款73.5万元；4、中国人民银行公告（2019）第30号，拟证明中国人民银行要求金融机构将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，或转换为固定利率；5、《关于中国工商银行存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告》，拟证明中国工商银行对批量转换范围内的个人住房贷款统一调整为LPR定价方式，如不接受批量转换规则，可于2020年×月24日(含)前通过手机银行、智能柜员机、贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，若对转换结果有异议，可于2020年12月31日(含)前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理；6、不动产权证书，拟证明抵押房产权属人为被告；7、不动产登记证明，拟证明已办理抵押登记，抵押权人为原告；8、还款明细，拟证明至2021年1月5日，被告连续违约×期，累计违约4期，贷款余额615561.86元(其中积欠本金9186.86元)，积欠利息7571.6元；9、送达地址确认书，拟证明被告确认争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址。被告伍时清没有答辩，也未提交证据，本院对原告提交的证据进行了审查予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月24日，被告伍时清因购买位于清远市清新区××××××××××××××××××××××××的房屋向原告贷款并与原告清新工行签订了一份《个人购房借款/担保合同》，合同主要约定：清新工行向伍时清发放个人购置住房贷款735000元，期限为240个月，以按月等额本息还款法偿还借款，贷款利率为基准利率，逾期罚息利率在贷款利率基础上加收50%，借款到期未按约偿还的，清新工行有权按逾期罚息利率计收罚息，对未按时支付的利息按逾期罚息利率计收复利；伍时清连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，清新工行可以解除本合同；伍时清自愿以清远市清新区×××××××××××××××××××××××××屋作抵押等。2017年7月20日，原告清新工行依约向被告伍时清支付了借款。但被告伍时清至2020年11月8日开始连续违约逾期还款，至今累计违约六期还款，至2021年4月21日止，被告欠原告借款本金615051.86元(其中积欠本金17864.36元、积欠利息15514.02元），经原告向被告催收无果，原告向本院提起诉讼。在庭审中，原告变更变更第二项诉讼请求为判令被告向原告清偿借款本金615051.86元及利息（截止2021年4月21日利息15514.02元，从2021年4月22日起的利息按合同约定计付至被告还清款项日止）。2017年7月7日，被告伍时清在清远市国土资源局办理了不动产登记[粤（2017）清远市不动产证明第5011395号]，将清新区太和镇清新大道北8号恒利阳光新城A13幢301号房屋抵押登记于原告清新工行名下，抵押期限为从2017年5月19日至2039年5月19日止。另查明，2017年5月19日，被告伍时清在涉案借款时出具了一份《送达地址确认书》给原告收执，确认“清新区浸潭镇独石村委会伍屋村8号”为法院诉讼文书的送达地址。以上事实，有被告身份证复印件，《个人购房借款/担保合同》，银行交易凭证及个人贷款借据，不动产权证书，不动产登记证明，还款明细，送达地址确认书及庭审笔录等在案佐证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。被告伍时清因购房需要与原告清新工行签订借款合同借款735000元，并在个人贷款借据上签名确认，借款关系清楚，证据充分，本院予以确认，被告伍时清应按借款合同约定向原告清新工行偿还借款及利息。现被告伍时清未能按借款合同约定的时间清偿每月所应支付的借款本息，而且累计逾期六期，已构成违约，应承担违约责任，根据借款合同约定，原告可以解除借款合同，故原告诉请要求解除与被告伍时清签订的借款合同，合理合法，本院予以支持。被告伍时清截至2021年4月21日尚欠原告借款本金615051.86元（其中积欠本金17864.36元、积欠利息15514.02元），事实清楚，证据确凿，本院予以确认。在合同解除后被告应归还原告借款本金615051.86元并支付所欠利息（截止2021年4月21日的利息15514.02元，从2021年4月22日起的利息按《个人购房借款/担保合同》的约定计付至借款还清之日止）给原告清新工行。被告伍时清以其所购的房产作抵押，并办理了不动产登记证明，故其抵押担保行为合法有效。由于被告伍时清违约，原告作为抵押权人可依约行使担保物权。因此，原告要求确认其对被告伍时清提供的位于清新区太和镇清新大道北8号恒利阳光新城A13幢301号房屋在借款合同未还本息等范围内享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。被告伍时清经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司清新支行与被告伍时清于2017年4月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告伍时清于本判决生效之日起十日内归还借款615051.86元并支付所欠利息（截止2021年4月21日利息15514.02元，从2021年4月22日起的利息按《个人购房借款/担保合同》的约定计付至借款还清之日止）给原告中国工商银行股份有限公司清新支行；三、原告中国工商银行股份有限公司清新支行在上述第二项判决确定的借款本息范围内，对被告伍时清提供抵押的位于清新区太和镇清新大道北8号恒利阳光新城A13幢301号房屋[不动产权证号：粤（2017）清远市不动产权第5008930号]享有优先受偿权。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5015元，由被告伍时清负担，此款原告中国工商银行股份有限公司清新支行已预交5015元，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员 刘伟东二〇二一年四月二十七日法官助理 廖卓玲书 记 员 黄梓维附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款帐户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146×××××391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。