广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0507民初394号原告：林菲，女，1971年2月24日出生，汉族，住汕头市龙湖区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××521。委托诉讼代理人：李达佑，男，1971年9月7日出生，汉族，住汕头市龙湖区×××××××××××××××，公民身份号码440××××××××××××338，系原告的丈夫。委托诉讼代理人：邱志强，广东华商（汕头）律师事务所律师。被告：洪旭浩，男，1982年11月28日出生，汉族，住揭阳市空港经济区×××××××××××××，公民身份号码445××××××××××××519。被告：林丽丽，女，1984年4月16日出生，汉族，住汕头市金平区××××××××××，公民身份号码440××××××××××××92X。原告林菲与被告洪旭浩、林丽丽民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林菲的委托诉讼代理人邱志强、被告洪旭浩、被告林丽丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告林菲向本院提出如下诉讼请求：1.判决两被告共同付还原告借款250,000元及该款自2020年11月6日起至实际还款之日止按月利率1.8%计算的利息；2.判决被告洪旭浩、林丽丽以设定抵押登记的位于汕头市金平区×××××××××全套房产对上述第一项债务承担抵押担保责任，原告在上述第一项债权范围内对上述房产享有优先受偿权；3.判决本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2018年11月30日，原告与两被告在汕头市××××××××××签订《抵押借款合同》，约定：被告洪旭浩向原告借款250,000元，借款期限自2018年11月30日起至2019年11月30日止，借款月利率1.8%。被告洪旭浩、林丽丽提供其名下位于汕头市金平区××××××××××全套房产作为借款抵押担保物并进行抵押登记。2018年12月6日，原告通过转账形式向被告洪旭浩交付借款250,000元。同日，被告洪旭浩向原告出具《借款收据》，确认收到款项250,000元。借款期满后，两被告未归还任何借款本金，仅是付还了原告部分利息。被告洪旭浩、林丽丽辩称：一、两被告到银行贷款，被银行的业务员介绍到原告处借款。原告冒充正规贷款公司业务员的身份与两被告洽谈，而两被告在房管局仓促办理抵押贷款登记，没有看清楚合同内容，到庭应诉时才知道受骗。因此，本案的借款合同应为无效。二、原告出借款项当日，要求两被告支付利息16,500元，构成砍头息。三、根据合同约定，本次借款按月利率1.8%（折合年利率21.6%）计息，但原告实际按月利率2.2%（折合年利率26.4%）向两被告计算收取利息，已超过法律保护线。四、2018年12月6日，两被告向原告借取款项后，已先后通过转账形式付还原告利息共计125,500元，具体如下：2018年12月6日付还利息16,500元、2019年3月6日付还利息16,500元、2019年6月10日付还利息16,500元、2019年9月19日付还利息16,500元、2019年12月15日付还利息16,500元、2020年3月17日付还利息16,500元、2020年6月19日付还利息16,500元、2020年9月28日付还利息5,000元、2020年10月22日付还利息5,000元。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年11月30日，原告（债权人、抵押权人）与被告洪旭浩（借款人、抵押人）、林丽丽（抵押人）签订《抵押借款合同》，约定：“被告洪旭浩向原告借款250,000元作为合法生产经营流动资金，借款期限一年，自2018年11月30日起至2019年11月30日止，借款利率为月息1.8%，每一个月付息一次，付息日为每月30日，被告洪旭浩保证在付息日之前主动将借款利息交还原告或转存入原告指定的账户（以凭证为准）。如拖延付息，每逾期一天加收滞纳金200元。原告因催收本合同项下借款本息所发生的有关费用及律师费用均由被告洪旭浩承担。若被告洪旭浩未按期如数付清借款利息或在本合同到期五日内未按期如数付清借款本息，原告可以要求解除合同，收回借款并按尚欠金额收取罚息（日罚息按0.25%计至被告洪旭浩还清全部欠款之日止）或变卖兑现抵押物。两被告自愿以其拥有的位于汕头市金平区××××××××××为被告洪旭浩偿还本合同项下借款设定抵押担保，合同项下抵押物的价值为260,000元。两被告在本合同抵押登记之后，将抵押物的《房地产权证》及《他项权证》交原告执管，被告洪旭浩偿还本合同项下的全部借款本息时，原告应致函房产登记机关办理注销手续，并退回《房地产权证》及《他项权证》。原告应于抵押登记办妥之日起五日内履行借款义务，将借款发放给被告洪旭浩（发放日期以借据为准）。合同履行中若发生争议，由双方协商解决；协商不成，由原告方居住地人民法院管辖审理。本合同经原告与两被告签字并经登记部门抵押登记后生效。”原告与被告洪旭浩、林丽丽分别在“债权人”、“借款人”及“抵押人”处签名并加盖私章。2021年1月27日，原告诉至本院，请求判准其上述诉讼请求。另查：2018年12月6日，原告通过其名下开设在广发银行股份有限公司账户（账号622×××××××××××××033）向被告洪旭浩名下银行账户（账号621×××××××××××××262）单笔转账250,000元。同日，被告洪旭浩向原告出具《借款收据》，载明：“兹有本人洪旭浩（身份证号码：445××××××××××××519）收到出借人林菲（身份证号码：440××××××××××××521）借给的款项人民币贰拾伍万元整（￥250000元）。”又查，位于汕头市金平区××××××××××全套房产的权属人为被告洪旭浩，登记共有人为被告林丽丽，该房产于2018年12月5日设定了抵押权登记，权利人为原告，抵押方式为一般抵押，被担保主债权数额为250,000元。又查，截至2020年12月6日，两被告共付还原告借款利息125,500元，其中借款当日即2018年12月6日付还原告16,500元，2020年8月19日之前付还共计115,500元（含2018年12月6日付还原告的16,500元）。又查，2021年1月27日，全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，四倍为15.4%。再查，两被告系夫妻，于2010年11月11日登记结婚。诉讼期间，原告就本案借款经过补充陈述，称：“我自1999年9月起在汕头市健华塑胶工艺实业有限公司从事跟单及财务工作。2014年9月，经朋友陈晓琳介绍认识两被告。当时，被告洪旭浩恰好与他人合作经营药材，便向我提出以其名下房产作抵押借款180,000元，承诺按月利率2.5%计付我利息。因我的股票账户中有闲置资金可供出借，便同意了被告洪旭浩的请求，2014年10月，双方在汕头市×××××××办理了抵押登记手续。上述借款被告洪旭浩已于2016年8月还清。此后，双方一直有通讯往来，2018年11月20日前后，被告洪旭浩通过电话、微信等形式向我提出借款二三十万元用于采购补品销售，承诺按月利率2.2%计付利息，并以汕头市金平区××××××××××作为抵押；我对上述房产价值进行评估后，最终同意向被告洪旭浩出借款项250,000元。因约定利率高于法定标准，故双方将《抵押借款合同》上的月利率标注为1.8%，以便于办理抵押登记手续，双方实际按原约定利率执行。本次借款，我同样以股票账户中的闲置资金出借。借款期限届满后，被告洪旭浩向我提出延期，并继续按原约定标准支付利息，我虽未表示同意，但也未要求两被告立即还款或依照《抵押借款合同》约定向两被告收取罚息。我与两被告之间，除了上述提及的两笔借款之外，没有其他资金往来。出借款项当天，我要求两被告付还利息16,500元是双方约定俗成的做法，不构成砍头息。”诉讼期间，两被告确认本案借款属于两被告的夫妻共同债务。本院认为，原告为证明两被告向其借款250,000元，向本院提交了《抵押借款合同》以及由两被告签名捺印的《借款收据》，明确载明两被告借到原告250,000元；结合当事人陈述与《抵押借款合同》、《他项权证》所记载事项相吻合等情况，借贷事实客观真实，应予以认定。本案借款没有违反法律、法规的强制性规定，借贷关系有效。两被告已在《抵押借款合同》上签名确认，收取借款，并办理抵押登记手续，故其关于《抵押借款合同》无效的抗辩，依据不足，不予支持。借款人于贷款全额发放当日即另行收取利息的，借款本金应以贷款人当日实际收到的金额为准。本案中，原告已确认出借款项当日收取两被告利息16,500元，故原告实际出借款项为233,500元。债务应当清偿。两被告确认本案借款属于两被告的夫妻共同债务，故应对结欠原告的借款本金233,500元承担共同还款责任。原告关于两被告偿还借款本金的请求，符合法律规定部分，应予以支持。两被告未按约定到期偿还借款，违背了我国民事活动应遵循的诚实信用原则，构成违约。因此，原告请求两被告支付逾期利息，本院予以支持。关于原告请求的逾期利息适用利率及起算时间问题。首先，本案借贷合同成立于2018年12月6日，根据合同成立时的法律规定，借款人超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。以原告实际出借本金233,500元为基数，截至2020年8月19日，两被告付还原告利息99,000元，折合计算日利率为0.068%[99000元÷（233500元×623天）]，即月利率2.04%，故原告收取两被告付还的超过约定标准部分的利息，未违反法律规定，两被告关于原告实际收取的利息超过法定标准的抗辩，本院不予采纳。其次，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十八条、第三十一条的规定，2020年8月20日至2020年11月5日，以原告实际出借本金233,500元为基数按原告起诉时即2021年1月27日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，即年利率15.4%计算，两被告应付原告的利息为7,684.39元（15.4%÷365天×78天×233500元），因上述期间，两被告共付还原告借款利息10,000元，故超过部分利息2,315.61元（10000元-7684.39元），应视为自2020年11月6日起24天[2315.61元÷（15.4%÷365天×233500元）]的利息，两被告已付清，即利息支付至2020年11月29日。综上，两被告应自2020年11月30日起至实际还款之日止以原告实际出借本金233,500元为基数按原告起诉时即2021年1月27日全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场报价利率的四倍，即年利率15.4%计算支付原告利息。两被告以汕头市金平区××××××××××全套房产为《抵押借款合同》项下的借款等予以担保，应对上述两被告结欠原告的借款本息在担保责任范围内承担连带清偿责任。因上述房产已办理抵押登记，故原告请求对位于汕头市金平区××××××××××全套享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条、第二十八条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告洪旭浩、林丽丽应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告林菲借款233,500元及该款自2020年11月30日起至借款还清之日止按年利率15.4%计算的利息；二、如被告洪旭浩、林丽丽不能按时履行上述第一项付款义务，原告林菲作为抵押权人有权对被告洪旭浩、林丽丽抵押的汕头市金平区××××××××××全套享有优先受偿权；三、驳回原告林菲的其他诉讼请求。债务人未在上述限定期限内履行金钱给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,525元，由原告林菲负担167元，被告洪旭浩、林丽丽负担2,358元。被告洪旭浩、林丽丽应于本判决发生法律效力之日起十日内将应负担的上述案件受理费向本院交纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  林 权二〇二一年四月六日法官助理  李树杰书 记 员  程 栩附件：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕17号）第二十五条出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。