湖南省邵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）湘05民终553号上诉人（原审被告）：华泰人寿保险股份有限公司邵阳中心支公司，住所地湖南省邵阳市大祥区双拥路青城时代大楼**。负责人：刘桂林，该支公司总经理。委托诉讼代理人：谢碧晴，湖南国风德赛律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：赵志雄，男，1995年3月29日出生，汉族，住湖南省邵阳市双清区。委托诉讼代理人：朱建民，湖南东放明律师事务所律师。上诉人华泰人寿保险股份有限公司邵阳中心支公司（以下简称华泰人寿公司）因与被上诉人赵志雄人身保险合同纠纷一案，不服湖南省邵阳市大祥区人民法院（2020）湘0503民初2253号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。华泰人寿公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判驳回赵志雄的诉讼请求；2、案件受理费由赵志雄负担。事实与理由：一审判决对对本案事实和保险事故的认识存在重大偏差，并基于此作出错误裁判。赵志雄答辩：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉。赵志雄向一审法院起诉请求：1、判决华泰人寿公司支付保险金82356元给赵志雄；2、诉讼费由华泰人寿公司承担。一审法院认定事实：2016年3月17日11时，赵志雄之父赵海军因病至邵阳市中心医院住院治疗，入院诊断为：“1.肾终末期疾病；2.慢性肾炎综合症；3.肾性贫血；4.肾实质性高血压；5.冠心病。”同年3月28日，赵海军向华泰人寿公司提交了《人身险投保单》，投保人为赵海军，指定赵志雄为身故受益人，基本保险金额为100000元，保险期间为终身，交费期间为20年，年交保险费4411元。在“健康告知资料”栏内赵海军均勾选了“否”，并在《人身保险投保提示书》上签名确认。同日，赵海军在华泰人寿公司处购买了《百万康泰终身重大疾病保险（00221402）》，双方签订了《保险合同》（合同编号000510573808008）。《百万康泰终身重大疾病保险条款》第2.3条约定：“1.身故保险金：（1）若被保险人在年满18周岁后的首个保险单周年日前身故，我们无息返还累计所交保险费，同时本合同效力终止；（2）若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天（含）（此90天称为等待期）内身故，我们无息返还累计所交保险费，同时本合同效力终止；（3）若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天后身故，且被保险人身故时处于年满18周岁后的首个保险单周年日（含）后，我们按基本保险金额给付身故保险金，同时本合同效力终止。2.重大疾病保险金：（1）若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天（含）内在我们认可的医院（见10.3）由专科医生（见10.4）确诊首次患本合同所列的重大疾病（见10.5），我们将无息返还累计所交保险费，同时本合同效力终止。（2）若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天后在我们认可的医院由专科医生确诊首次患本合同所列的重大疾病，并符合本合同约定的给付重大疾病保险金条件的，我们将按本合同约定的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同效力终止。3.全面保障保险金：若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天后被确诊因疾病或其他保险事故导致自主生活能力完全丧失（见10.6），且被保险人当时已年满6周岁，我们将按本合同约定的基本保险金额给付全面保障保险金，同时本合同效力终止。若以上保险金已给付其中一项，则本合同效力终止，本公司将不再给付其他两项保险金中的任意一项。4.重大疾病确诊医疗费用补偿金：若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天后在我们认可的医院由专科医生确诊首次患本合同所列的重大疾病，并符合本合同约定的给付重大疾病保险金条件的，我们就其确诊重大疾病前90天（含）内发生的医疗费用给付重大疾病确诊医疗费用补偿金。医疗费用指被保险人门、急诊期间发生的医生诊疗费、检查检验费、药费等多种费用。本条约定的重大疾病确诊医疗费用补偿金累计给付金额以保险单所载本合同基本保险金额的10％为限。累计所交保险费：若在本合同保险期间内未发生减少基本保险金额：累计所交保险费＝本合同的年交保险费×已经过并实际交纳了保险费的保单年度数（交费期满后为交费年数）；若在本合同保险期间内发生一次或多次少基本保险金额：累计所交保险费＝最近一次减少基本保险金额变更后的基本保险金额所对应本合同的年交保险费×已经过并实际交纳了保险费的保单年度数（交费期满后为交费年数）。若本合同约定附条件加费承保，上述累计所交保险费不包含本合同的加费部分，加费事项在保险合同上载明。”第2.7条约定：“责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故或者发生疾病、达到疾病状态或者进行手术的，我们不承担给付身故保险金、重大疾病保险金、全面保障保险金及重大疾病确诊医疗费用补偿金的责任：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；4.被保险人主动吸食或注射毒品（见10.7）；5.被保险人酒后驾驶（见10.8），无合法有效驾驶证驾驶（见10.9），或驾驶无有效行驶证（见10.10）的机动车（见10.11）；6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7.核爆炸、核辐射或核污染；8.被保险人感染××病毒或患××（见10.12）；9.遗传性疾病（见10.13）、先天性畸形、变形或染色体异常（见10.14）。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本合同终止，您已交足2年以上保险费的，我们向其他权利人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还保险单的现金价值。”第8.1条约定：“对保险条款中免除我们责任的条款，我们在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向您作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。我们在合同订立时已经知道您未如实告知的情况的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”2016年3月29日，华泰人寿公司向赵海军出具了《保险单》，保险单载明：合同生效日为2016年3月30日零时，投保人赵海军，被保险人赵海军，身故受益人赵志雄，受益份额100%。基本保险金额100000元，保险期间终身，交费期间20年，年交保费4411元。当日，赵海军即交纳了首笔保险费4411元。2019年5月13日，赵海军病逝。至此，赵海军共交纳了四年保险费17644元。2020年9月8日，赵志雄之母以赵志雄的名义向华泰人寿公司提交了《全额退费申请》，申请解除合同并要求华泰人寿公司退还已交保险费17644元。次日，华泰人寿公司通过银行将17644元汇入赵志雄的银行账户，并做出《理赔结案通知书》。一审法院认为：本案系人身保险合同纠纷。赵志雄之父赵海军向华泰人寿公司购买《百万康泰终身重大疾病保险（00221402）》，并交纳了首期保险费，双方签订了《保险合同》，该保险合同是双方真实意思的表示，未违反法律法规强制性规定，为有效合同。投保人赵海军在按照约定交纳了四年的保险费后去世，保险合同指定的身故受益人赵志雄（即赵志雄）有权要求华泰人寿公司承担保险责任。《保险合同》成立日期为2016年3月30日，被保险人赵海军身故日期为2019年5月13日（已年满45周岁），被保险人于《保险合同》生效之日起90天后身故，按照《百万康泰终身重大疾病保险（00221402）》保险条款第2.3条第1款第（3）项的约定，华泰人寿公司应按基本保险金额（即100000元）给付身故保险金。故赵志雄的诉讼请求有理，予以支持。虽然投保人赵海军在《人身险投保单》上隐瞒异常疾病病史，未尽如实告知义务，但在签订《保险合同》之前赵海军就在医院住院治疗，华泰人寿公司在《保险合同》订立之前未对被保险人的健康情况进行充分了解，与之签订《保险合同》，华泰人寿公司对保险合同的签订未尽注意义务。而华泰人寿公司单方制作的《百万康泰终身重大疾病保险条款》，没有以引起投保人注意的文字、字体、符合或者其他明显标志作为提示。特别是保险事故发生之后，华泰人寿公司未按照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定行使合同解除权，故根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条、第十一条第一款的规定，华泰人寿公司辩解投保人对其病情并未履行如实告知义务、华泰人寿公司无需承担保险责任的理由不能成立。华泰人寿公司虽然提供了有赵志雄签名的《全额退费申请》，但当时赵志雄正被限制人身自由，赵志雄之母亦承认该申请书是其擅自所为，故华泰人寿公司未能提供确凿证据证明该申请系赵志雄本人亲自所为，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，华泰人寿公司应承担不利后果。综上所述，华泰人寿公司应按基本保险金额100000元给付赵志雄保险金，华泰人寿公司已支付了17644元，尚有82356元未付。现依照《中华人民共和国合同法》第六条，《中华人民共和国保险法》第三十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条、第十一条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：华泰人寿公司在判决生效后五日内向赵志雄支付保险金82356元。案件受理费减半收取计930元，由华泰人寿公司承担。二审期间，当事人未提交新证据。二审审理查明的事实与一审审理查明的事实一致。本院认为，本案的争议焦点是：华泰人寿公司在本案中是否应当承担理赔责任。从华泰人寿公司在二审中陈述被保险人“赵海军他投保金额比较小，我们没有要求他做体检，我们承保一般是保额超过20万或年龄超过40岁以上才要求当事人提供医院的体检报告”的情况来看，一审法院认定“虽然投保人赵海军在《人身险投保单》上隐瞒异常疾病病史，未尽如实告知义务，但在签订《保险合同》之前赵海军就在医院住院治疗，华泰人寿公司在《保险合同》订立之前未对被保险人的健康情况进行充分了解，与之签订《保险合同》，华泰人寿公司对保险合同的签订未尽注意义务”，并无不当。此外，华泰人寿公司在二审中陈述赵志雄的母亲于2020年9月8日在该公司所写《全额退费申请》时没有提供赵志雄授权的委托书，结合华泰公司不能提供充分证据证明《全额退费申请》书上的签名系赵志雄本人所签的事实，一审法院认定“华泰人寿公司虽然提供了有赵志雄签名的《全额退费申请》，但当时赵志雄正被限制人身自由，赵志雄之母亦承认该申请书是其擅自所为”，亦无不当。故一审法院以本案现有的证据，依据查明的案件事实，认为华泰人寿公司在本案中应当承担理赔责任正确。综上，华泰人寿公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1859元，由华泰人寿保险股份有限公司邵阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  刘 勇审 判 员  李少杰审 判 员  曾 维二〇二一年四月八日法官助理肖蓓蕾代理书记员  肖 叶附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；……