辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0103民初2107号原告：关志福，男，1968年4月10日出生，汉族，住址沈阳市铁西区。被告：中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司，住所地沈阳市沈河区北站二路58-2号。负责人：高子心，该公司总经理。委托诉讼代理人：宋以龙，辽宁昊星律师事务所律师。原告关志福与被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告关志福、被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司的委托诉讼代理人宋以龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告关志福向本院提出诉讼请求：1、判决被告返还原告保险费15249元；2、判决诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年3月，原告和妻子通过被告的代理人张丽华了解到被告的保险业务。张丽华是原告的舅妈，曾多次向原告推销其代理的保险业务。张丽华称此份保险不管什么病，只要住院了，都能报销，而且还会给原告返佣金7700元。2017年3月7日，原告与妻子在张丽华的鼓动下，分别向被告投保了“国寿祥瑞终身寿险”、“国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险”、“国寿附加终身疾病保险（尊享版）”，投保金额共计15249元，原告妻子的投保金额为10557元。2019年，原告因胆囊炎高烧住院。原告妻子第一时间与张丽华联系，向被告主张理赔。被告告知原告住院花费的医疗费不属于赔偿范围，拒绝赔偿，且态度恶劣，这让原告一家十分不理解。张丽华还拖其亲戚与原告沟通，称可以给原告退保险，但是需要把佣金7700元返还给张丽华。被告对此事也十分消极，称张丽华违规返佣金一事已经受到处罚，但是退保险是不可能的。原告到被告处投诉也无果。被告的工作人员依免除事项为由拒赔，严重侵犯了原告的合法权益：第一，原告投保时，被告的代理人张丽华仅对保险金额作了简要说明。由于保险合同的专业性和特殊性，原告也仅是听到保险代理人对终身寿险如何好等情况进行了宣传。在保险代理人的鼓动和操作下，原告按照的要求，对投保书上的空格内容进行了填写，保险代理人以保险合同主要内容涉及商业机密为由，并没有展示给原告看。第二，按照《中华人民共和国保险法》第十七条以及最高院的司法解释(二)第五条之规定：保险人在采用自己提供的格式条款对投保人订立保险合同时，对于合同中有关免除保险人责任条款的概念，内容及其法律后果应主动以书面或口头形式向投保人做通常人能够理解的解释的，人民法院可以认定保险人履行了该法第十七条第二款规定的“明确说明义务，是否履行了明确说明义务，由保险人员举证责任”。在被告提供的保险合同中的，免除责任的条款，并未按照《中华人民共和国保险法》和最高院的司法解释之规定对文字、符号、字体等特别标识单独印刷，而且在合同释义中也未进行解释。按照法律规定该条款不发生法律效力。第三，从签订保险合同的事实来看，原告在保险代理人的指导下在投保书上签字时，原告根本就没有见到过合同，而且对合同的一些基本内容和有关的责任条款根本就不知道，保险代理人也没有进行任何解释。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人应该对与具有高效专业性和技术性的保险术语进行明确的说明。保险人的这种义务应该是法定的义务。而在本案中，被告根本没有履行该义务，而仅是让投保人在其提供的格式条款和投保书上进行了签字。另外，该义务应该在签订合同之前进行，也就是应具有“先合同性”和主动性。而原告在签订投保书时，根本就没见到合同，更无从说起知道合同的内容，又何进行明确说明和解释。第四，根据《中华人民共和国保险法》的相关规定，存在“人为销售误导行为”的可以退还保费。保险代理人在介绍保险时，夸大了保险的作用，与保险内容存在严重出入，使得原告投错保险，无法得到相应的保障，严重侵害了原告的权益。综上所述，被告没有履行应该履行的法定义务，导致免责条款无效，理应承担保险责任。请法院依法维护原告的合法权益。被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司辩称，原告投保时有相关条款，原告住院不符合理赔情况。原告要全额退保不符合条件。原告超过犹豫期退款，需要扣除相关费用，可以退现金价值。原告在被告处投保了险种名为：国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险（尊享版）；保险合同号码分别为：2017210113546015002726，2017210113305300002263，2017210113310300002278；年交保险费金额分别为：10931元、3502元、816元；合同生效日期、保险期间、缴费期间、保险金额、投保人及被保险人内容相同；合同生效日期为2017年3月7日，保险期间为终身，缴费期间为10年，保险金额为170000元，投保人及被保险人均为原告。2017年3月17日，被告工作人员致电原告，进行回访。回访中，原告明确表示已经阅读并了解投保提示和产品说明书的内容，了解保险责任、责任免除、保险期间的内容；回访人员提示原告在犹豫期内，可以要求解除保险合同，届时被告将退还原告所缴纳的全部保费，如果在犹豫期过后要求解除保险合同会给原告造成损失，原告明确表示不需要退保；原告确认了合同中涉及投保人、被保险人的签名部分均为本人签署。原告作为具有完全民事行为能力的成年人，其在《电子投保确认单》、《人身保险投保提示书》上需其本人确认处亲笔签字确认，表明原告已认真阅读其购买的保险产品的保险条款、产品说明书和投保提示书，并完全了解保险条款中的保险责任。原被告在平等自愿协商的基础上订立了保险合同。在合同成立后，被告通过对其进行电话回访，再次提示了原告阅读保险条款等各项内容。被告已完全履行明确说明和提示义务，且在被告与原告的电话沟通中了解到原告是因个人原因无能力继续履行保险合同而提出的解除保险合同，足以证明原告对保险合同中各项内容的认可，被告不存在欺骗误导行为。综上，原告的诉讼请求，没有事实理由和法律依据，请求贵院依法查明事实，驳回原告的诉讼请求。本院认为，根据当事人提供的证据显示：2017年3月3日，原告关志福在被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司处投保了“国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险（尊享版）”，并向被告缴纳了保险费共计15249元。后原告因病住院，产生了相关医疗费。原告据此向被告主张理赔，被告认为原告所患疾病不属于保险合同约定的理赔范围，未予赔付。原被告之间的保险合同关系成立，合法有效，双方均应遵守各自的合同义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”而“国寿祥瑞终身寿险、国寿附加祥瑞提前给付重大疾病保险、国寿附加终身疾病保险（尊享版）”所涉可以进行保险理赔的疾病种类繁多、描述字数较多、解释内容专业性较强，而被告进行电话回访时仅进行了空泛性提问及解释。被告并未提供证据证明被告已经就可以进行保险理赔的疾病范围种类进行了专业性、系统性的解释，故不能证明被告已经尽到了向原告说明投保范围的必要义务。本案险种为疾病类险种，按照普通人认知，“生病住院治疗”应该在保险范围内，而原告购买险种并未涵盖其认知内容。故可以认定由于被告的原因，使原告对保险合同的内容存在重大误解，故案涉保险合同关系可以解除。因此，被告应当返还原告交纳的保险费15249元。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第一百四十七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司于本判决发生效力起十五日内返还原告关志福保险费15249元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费180元，减半收取90元，由被告中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司承担。本判决为终审判决。审 判 员 靳志宇二〇二一年四月二十日法官助理 徐晓琳书 记 员 董虹艺