山东省威海市文登区人民法院民 事 判 决 书(2021)鲁1003民初1838号原告：吕大友，男，1951年5月8日出生，汉族，住威海市文登区。原告：吕海林，男，1979年3月12日出生，汉族，住威海市文登区。二原告共同委托诉讼代理人：王基忠，山东昀明律师事务所律师。被告：中国人寿财产保险股份有限公司威海市中心支公司，住所地威海市环翠区青岛北路2号中信大厦9层12层。负责人：刘伟，经理。委托诉讼代理人：郝玲玲，山东隆润律师事务所律师。被告：王安平，男，1970年2月19日出生，汉族，住威海市文登区。原告吕大友、吕海林与被告中国人寿财产保险股份有限公司威海市中心支公司（以下简称人寿保险公司）、王安平机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2021年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吕大友、吕海林共同委托诉讼代理人王基忠，被告人寿保险公司委托诉讼代理人郝玲玲，被告王安平到庭参加诉讼，本案现已审理终结。吕大友、吕海林向本院提出诉讼请求：判令人寿保险公司赔偿吕大友等原告医疗费86530.56元、护理费1507元、住院伙食补助费1300元、死亡赔偿金507948元、丧葬费42044.5元、处理后事的费用5000元、精神损害抚慰金10000元、交通费400元，合计654730.06元。事实与理由：吕大友系吕某之夫，吕海林系吕某之子。2020年11月21日15时14分许，王安平驾驶鲁Ｋ×××××号小型轿车沿国道206由东向西行驶至交叉路口，轿车的前端与沿村路由北向南行驶的吕某无证驾驶的无牌三轮机动车左侧相碰撞，致吕某受伤，两车均有损坏，吕某经抢救无效于2020年12月4日死亡。因当事人未在现场报案，导致事故原始证据灭失，无法查清事故形成原因，故威海市公安局文登分局交通警察大队未对事故责任进行认定。王安平驾驶的鲁Ｋ×××××号小型轿车在人寿保险公司投保交强险及商业三者险。双方就赔偿事宜协商未果。据此，吕大友等原告为维护其合法权益，依法起诉，请求法院判如所请。人寿保险公司辩称，鲁Ｋ×××××号小型轿车在人寿保险公司投保交强险、商业三者险100万元并不计免赔。交通事故发生在保险期间内，但王安平未在事故现场报警且一直未向保险公司报案，保险公司无法核实事故的真实性及驾驶员王安平是否存在饮酒等免赔情形，因此不同意赔偿。即使本案事故是真实的，吕某死后家属拒绝尸检，故对其是否系“钝性外力致颅脑损伤死亡”即是否因本次事故死亡无法确定。即使其死亡原因是真实的，吕某无证驾驶机动车且未戴安全头盔，加重了死亡结果的发生，存在重大过错，因此不同意赔偿。王安平辩称，对事故发生的经过无异议，事故发生后其跟随救护车去了医院，所以没有在现场报警。已垫付相关费用210000元，要求返还。本院经审理查明事实如下：吕大友系吕某之夫，吕海林系吕某之子。吕某于1952年10月27日出生，于2020年12月4日死亡。鲁Ｋ×××××号小型轿车在人寿保险公司投保交强险、商业三者险1000000元并不计免赔。2020年11月21日15时14分许，王安平驾驶鲁Ｋ×××××号小型轿车沿国道206由东向西行驶至交叉路口，轿车的前端与沿村路由北向南行驶的吕某无证驾驶的无牌三轮机动车左侧相碰撞，致吕某受伤，两车均有损坏，吕某经抢救无效于2020年12月4日死亡。因当事人未在现场报案，导致事故原始证据灭失，无法查清事故形成原因，故威海市公安局文登分局交通警察大队未对事故责任进行认定。吕某受伤后至威海市文登区葛家中心卫生院及威海市中心医院抢救治疗13天，后经抢救无效死亡，期间共支出医疗费86530.56元。人寿保险公司称，根据病历记载，吕某死后家属拒绝尸检，故对其是否系“钝性外力致颅脑损伤死亡”即是否因本次事故死亡无法确定；且吕某抢救期间存在不合理用药及非医保用药，应予剔除。但均未提供证据证实。本院认为，根据（文）公（刑）鉴（尸）字[2020]123号鉴定书的结论，吕某的死亡原因为脑疝，综合分析，其符合头部外伤致颅脑损伤死亡；结合吕某受伤后即入院抢救治疗的实际情况，可以认定吕某系因本次交通事故死亡。保险公司对其辩称未提供证据证实，本院不予采信。吕大友等原告称，吕某因本次事故死亡，主张按照2019年山东省城镇居民人均可支配收入标准计算死亡赔偿金507948元（42329元/年×12年）及精神损害抚慰金10000元、丧葬费42044.5元、护理费1507元（42329元/年÷365天×13天）。人寿保险公司称，吕大友等原告主张的死亡赔偿金一项即超过了交强险死亡伤残项下的赔偿限额，故对其他损失，保险公司均不同意赔偿。吕大友等主张的死亡赔偿金507948元符合相关规定，本院应予支持。关于精神损害抚慰金，吕某因本次事故死亡，必然给吕大友等原告造成巨大的精神创伤，考虑到本案的实际情况，本院酌定精神损害抚慰金的数额为5000元。关于护理费，吕大友等原告未提供证据证实吕某住院期间需要护理，故对其主张的护理费，本院不予支持。吕大友等原告主张交通费损失400元、处理后事的费用5000元，但未提供证据证实。人寿保险公司不同意赔偿。本院认为，吕大友等原告主张的上述损失均未提供证据证实，故对上述费用，本院不予支持。综上，吕大友等原告因本次事故的各项合理损失为：医疗费86530.56元、住院伙食补助费1300元、死亡赔偿金507948元、丧葬费42044.5元、精神损害抚慰金5000元。本院认为，人寿保险公司是否应当在商业三者险限额内承担赔偿责任及王安平因本次事故给吕大友等原告造成的损失的赔偿责任比例系本案的焦点问题。关于第一个焦点问题。人寿保险公司称，王安平驾驶的保险车辆曾于2019年1月25日发生交通事故，事故发生后王安平立即向交警部门及保险公司报案，由此可推知本次事故中王安平是明知应当报案而故意未报案以此规避某些法律制裁。根据机动车综合商业保险条款（2014版）第二章机动车第三者责任保险责任免除部分第二十六条第八项的规定，投保人、被保险人或其允许的驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任。本案事故发生后，王安平未向公安机关及保险公司报案，致使本次交通事故的原因无法查清。因此保险公司对本次事故不承担商业三者险范围内的赔偿责任。王安平购买的商业三者险是通过电子投保的形式购买的，购买的过程中保险公司已对上述免责事项等内容履行了提示说明的义务。为证实自己的主张，人寿保险公司提交了2019年1月25日交通事故的相关材料、电子投保单、保险条款及电子保单投保流程演示操作视频。王安平称，其是通过电子投保的方式购买的保险，但购买保险时并不清楚上述条款内容，保险公司应当承担赔偿责任。本院认为，法律规定，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和说明义务。根据保险公司提供的投保流程演示视频，投保人进入投保页面后，在确定投保之前会列出机动车综合商业保险条款及机动车交通事故责任强制保险条款，并提示投保人“请您逐项点击进入查看条款具体内容。需要所有条款全部阅读后方可进行下一步操作”，投保人需点击“我知道了”按钮后，开始阅读上述条款内容，阅读完毕后方可进行下一步操作；阅读完毕后，系统还会弹出“免责事项说明书”页面，需投保人重复阅读，阅读后系统弹出对话框显示“内容全部阅读完毕，请确认。□我已经阅读并同意以上告知内容，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保”，投保人需勾选后方可进入缴费页面。根据以上投保操作流程，可以认定人寿保险公司在王安平购买保险时已经就免责条款履行了提示及说明义务，该免责条款对王安平有效。王安平一直在人寿保险公司处购买相关车辆保险，且上一次出险后能够及时向保险公司报案并通过正常流程处理保险事故，说明王安平对发生交通事故后应当告知保险公司这一事实是明知或应当知道的，本次事故发生后王安平至今未向保险公司报案，对此王安平存在重大过失。根据交通事故证明的记载，王安平未在现场报警是导致本次事故原始证据灭失、事故形成原因无法查清、事故责任无法认定的主要原因，因此保险公司可以适用上述免责条款免除商业三者险内的赔偿责任。关于第二个焦点问题。根据交警部门卷宗资料的记载，事故发生地点的村路上设有明显的警示标识，根据该警示标识，在会车时，村路上行驶的车辆需停车让行206省道上行驶的车辆，吕某未按照道路通行标识行驶，未停车让行，其对本次事故的发生存在过错；根据王安平在交警部门所做的陈述，在其右侧有其他车辆遮挡视线通过路口的情况下，其并未尽到仔细观察、谨慎通过的义务，对事故的发生也存在过错。综合上述情况，本院酌定王安平承担50%的赔偿责任为宜。法律规定，机动车发生交通事故的，先由承保交强险的保险公司在责任限额内予以赔偿；不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；仍有不足的，由侵权人予以赔偿。本案中，王安平所驾事故车辆在人寿保险公司投保交强险，故吕大友等原告的损失应首先由人寿保险公司先在交强险限额内予以赔偿。根据以上论述，虽然鲁Ｋ×××××号车辆投保了商业三者险，但人寿保险公司免除了在商业三者险范围内的赔偿责任，故超出交强险限额的损失由王安平按照上述赔偿比例即50%进行赔偿。综上，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、中国人寿财产保险股份有限公司威海市中心支公司在交强险限额内赔偿吕海林、吕大友医疗费18000元、精神损害抚慰金5000元、死亡赔偿金175000元，合计198000元；二、王安平赔偿吕海林、吕大友剩余医疗费68530.56元、住院伙食补助费1300元、剩余死亡赔偿金332984元、丧葬费42044.5元，合计444859.06元的50%即222429.53元，扣除王安平已垫付的210000元，王安平仍需赔偿吕海林、吕大友12429.53元；以上款项均于本判决生效后十日内支付至中国农业银行吕大友名下账号为62×××18的账户内三、驳回吕海林、吕大友的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5174元，吕海林、吕大友负担1852元，中国人寿财产保险股份有限公司威海市中心支公司负担1565元，王安平负担1757元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  李婉婉二〇二一年四月二十一日书记员  鞠 颖