辽宁省抚顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽04民终853号上诉人(原审被告）：张佳，男，1984年5月26日出生，汉族，住抚顺市新抚区。上诉人(原审被告）：安灵娜，女，1984年5月9日出生，汉族，住抚顺市新抚区。二上诉人委托诉讼代理人：关心，北京市京师律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：抚顺县农村信用合作联社，住所地抚顺市顺城区新城路中段华盛小区11号楼。法定代表人：于世勇，该联社理事长委托诉讼代理人：朱江，北京市金栋(沈阳)律师事务所律师。原审被告：辽宁巨融融资担保有限公司，住所地抚顺县救兵乡康西村。法定代表人：赵玉贤，该公司经理。上诉人张佳、安灵娜因与被上诉人抚顺县农村信用合作联社(以下简称农村信用社)、原审被告辽宁巨融融资担保有限公司(以下简称巨融公司)金融借款合同纠纷一案，不服抚顺市顺城区人民法院（2020）辽0411民初2505号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。张佳、安灵娜上诉请求：1、撤销抚顺市顺城区人民法院于2020年12月15日作出的(2020)辽0411民初2505号民事判决，发回重审或依法改判；2、判令二上诉人无需偿还被上诉人借款本金56000元，利息、罚息、复利合计94483.32元，共计150483.32元；3、判令二上诉人无需偿还被上诉人利息、罚息及复利（按照合同约定计算，自2020年9月22日起至实际还款之日止）；4、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认定事实及适用法律错误，上诉人张佳从被上诉人处实际借得借款本金22万元，且上诉人已履行所有还款义务，故上诉人无需向被上诉人偿还借款本金56000，利息、罚息、复利合计94483.32元，共计150483.32元。一、一审法院认定“被告张佳、安灵娜尚欠原告借款本金56000元”的事实错误，上诉人张佳、安灵娜实际借款本金为22万元，且上诉人已履行完还款义务。2017年6月8日，上诉人向被上诉人借款28万元，期限为一年。在上诉人办理贷款之初，被上诉人要求上诉人到指定的担保公司即原审被告巨融公司办理担保，才向上诉人提供贷款，上诉人在无法选择的情况下向巨融公司缴纳了6万元保证金，后期改保证金数额变更为56000元。在上诉人按照被上诉人要求缴纳保证金后，被上诉人才向上诉人发放贷款280000元，故上诉人实际借款本金为220000元。被上诉人提起诉讼前，上诉人张佳、安灵娜已还款220999.16元。综上所述，上诉人张佳、安灵娜己履行完还款义务，一审法院认定上诉人尚欠借款本金56000元事实错误。二、上诉人自借款到期后多次主动要求向被上诉人履行还款义务，被上诉人为了达到多收取利息、罚息、复利的目的，以各种理由拒绝接受上诉人的还款，故产生的利息、罚息、复利等一切费用应由被上诉人自行承担。上诉人在一审阶段向法院提交了被上诉人与巨融公司之间签署的《保证合同》，约定上诉人贷款到期后被上诉人可自行将巨融公司在其各机构设立的账户内资金直接扣除用于折抵上诉人的借款本金。2018年6月7日，上诉人借款到期后多次向被上诉人明确表示还款，并告知被上诉人扣除巨融公司在被上诉人机构账户内的保证金56000用于折抵借款本金，但被上诉人拒绝履行其应尽的扣款义务,也不接受上诉人偿还的除保证金之外的本金，为上诉人还款设置阻碍，导致上诉人无法如期偿还借款本金或缩小本金数额，被上诉人仍记收高额的利息、罚息、复利。更过分的是，在被上诉人对上诉人提起诉讼后，上诉人带现金到被上诉人处要求还款，被上诉人仍处处刁难，要求上诉人先交付本案一审期间的本应由被上诉人承担的诉讼费后才接受还款，不交诉讼费不接受还款，简直荒唐至极。无奈之下上诉人向被上诉人支付了一审诉讼费。被上诉人种种阻挠上诉人还款的行为导致上诉人未能如期还款，被上诉人故意为之存在过错，因此产生的一切利息、罚息、复利等费用应由被上诉人自行承担，上诉人无需向被上诉人支付利息、罚息、复利一切费用。综上所述，本案中上诉人已偿还所有借款，且被上诉人存在严重过错，上诉人无需向被上诉人偿还借款本金、利息、罚息及复利。一审判决未查清案件事实，且适用法律错误。因此，请二审法院依法判决。农村信用社辩称，原审认定事实清楚、适用法律正确，应予维持。上诉人实际借款28万元，实收借款28万元，尚欠56000元未归还。上诉人向担保公司缴纳的56000元是保证金性质，与本案借款合同没有关联性。被上诉人没有从保证人账户中扣款，不产生免除上诉人还款义务的法律后果，从保证人账户扣款抵偿借款人债务，是权利不是义务。巨融公司未答辩。农村信用社向一审法院起诉请求：1、判令张佳、安灵娜共同偿还借款本金56000元，利息、罚息、复利合计101380.32元，共计157380.32元(暂计算至2020年9月21日)；2、判令张佳、安灵娜自2020年9月22日起，至实际还款之日止，对于其借款按合同约定的利率计算方式向农村信用社支付利息、罚息及复利；3、判令巨融公司对上述欠款承担连带清偿责任；4、本案的一切诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2017年6月8日，农村信用社（贷款人)与张佳(借款人)签订了一份借款合同(合同编号：抚县农信联借字(2017)第3015号)，合同约定，张佳因购木材的需要，特向农村信用社申请借款，借款金额为28万元，借款期限为12个月，自2017年6月8日起至2018年6月7日止。借款年利率为9.51%的固定利率，合同期内不调整。借款到期，利随本清。贷款期限在一年以内(含一年)的，实行按月还息，到期结清本息。本合同项下的全部债务采用担保的方式：由巨融公司提供连带责任保证，并另行签订保证合同。对借款人逾期的本金从逾期之日起计收罚息，罚息利率按合同利率加收30%的利率计收罚息，并对应付未付利息从应付之日计收复利，按合同利率加收30%的利率计收复利。本合同经双方盖章之日起生效。安灵娜在共同借款人处签字并按捺手印。同日，农村信用社(贷款人)与巨融公司(保证人)签订一份《保证合同》，为了确保借款人张佳与贷款人所签订的抚县农信联借字(2017)第3015号借款合同项下贷款人的债权得以实现，保证人自愿向债权人提供保证担保，本合同保证方式为连带责任保证。本保证合同担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、以及诉讼费、律师费等债权人为实现债权的一切费用，保证期间为：从借款合同生效之日开始到借款合同中债务履行期届满之日后两年。保证人违约的，债权人仅需通知，可将保证人在辽宁省农村信用社各机构设立的账户内资金直接扣收。2017年6月13日，农村信用社向张佳发放贷款。2019年9月6日，农村信用社向张佳下发贷款催收通知书，写明：贷款金额28万元、借款日期2017年6月13日，到期日期2018年6月7日，张佳在借款人处签字。另查，张佳、安灵娜原系夫妻关系，双方于2012年9月19日登记结婚，于2018年4月8日在新抚区民政局协议离婚，双方在离婚协议书中约定债务由男方承担。再查，张佳于2020年9月4日偿还农村信用社贷款216999.16元、于2020年9月9日偿还农村信用社贷款4000元，合计220999.16元。张佳偿还农村信用社4000元贷款后，农村信用社于2020年9月9日为张佳出具一份业务凭证回单，交易信息显示催收欠息31122.21元、催收应计罚息1529.92元、催收罚息68497.42元，张佳在该业务凭证回单“客户签名”处签字。另外，张佳于2020年9月4日支付农村信用社一笔6897元款项，收取理由系支付诉讼费，该数额系农村信用社起诉时向一审法院垫付的诉讼费。农村信用社起诉时主张借款本金及利息、罚息、复利共计373099.97元，庭审时诉讼请求金额变更为157380.32元。截止2020年9月21日，经农村信用社统计，张佳尚拖欠其利息(包括利息、罚息、复利)共计101380.32元。一审法院认为:依法成立的合同受法律保护，双方当事人均应当按照合同的约定履行各自的义务。本案中，张佳作为借款人向农村信用社借款并签订了借款合同，安灵娜当时作为张佳的妻子在共同借款人处签字，该借款行为系双方真实的意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，现借款期限届满，农村信用社有权要求张佳、安灵娜共同偿还所欠的借款本金。现虽张佳与安灵娜离婚，但仍应对夫妻存续期间的共同债务，承担共同偿还责任。关于尚欠借款数额，农村信用社主张尚欠56000元，张佳辩称已交纳的56000元保证金应抵扣借款，并不拖欠农村信用社借款本金，对此，因该保证金系存入巨融公司在农村信用社处开立的账户中，该行为并非张佳向农村信用社履行的还款行为，且农村信用社就该笔保证金也并未受偿，张佳、安灵娜并未向农村信用社完全履行借款合同约定的还款义务，故张佳的该项辩称一审法院不予采信，依法认定张佳、安灵娜尚欠农村信用社借款本金56000元。张佳已支付巨融公司的56000元，可另行主张权利。关于利息、罚息、复利一节，双方在借款合同中有明确约定，张佳辩称对此约定不知情，且农村信用社拒绝其主动还款，因其未提供相应证据，一审法院对其辩称意见不予采信，对农村信用社的主张一审法院予以支持。关于张佳在农村信用社的要求下，于2020年9月4日以诉讼费名义向农村信用社交纳的6897元，因当时本案并未开庭审理，最终应收取的诉讼费并未确定，农村信用社以该理由收取张佳6897元不合理，故一审法院依法将张佳交纳的该款项用于冲抵应交纳的利息。关于农村信用社主张巨融公司承担连带保证责任一节，双方签订的保证合同有明确约定，农村信用社对保证人主张权利符合法律规定，一审法院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条之规定，判决：一、张佳、安灵娜于判决生效后十日内偿还抚顺县农村信用合作联社借款本金56000元，利息、罚息、复利合计94483.32元(暂计算至2020年9月21日，已扣除张佳支付的6897元)，共计150483.32元；二、张佳、安灵娜于判决生效后十日内偿还抚顺县农村信用合作联社利息、罚息及复利(按照合同约定计算，自2020年9月22日起至实际还款之日止)；三、辽宁巨融融资担保有限公司对上述第一、第二项承担连带偿还责任。案件受理费1724元，由张佳、安灵娜、辽宁巨融融资担保有限公司共同承担1655元，由抚顺县农村信用合作联社承担69元。抚顺县农村信用合作联社垫付诉讼费6897元，返还抚顺县农村信用合作联社诉讼费5173元(抚顺县农村信用合作联社诉讼请求减少、简易程序)。二审中，经上诉人张佳、安灵娜申请，本院查询了2018年6月巨融公司在农村信用社设立的保证金账户存款明细。上诉人张佳、安灵娜与被上诉人农村信用社对该证据均予以认可。本院除对一审法院查明事实予以确认外，另查明：截至2018年6月30日，巨融公司账号27×××53（专用户）账户余额为13276.63元；巨融公司账号27×××81账户余额为236.84元。再查明：上诉人张佳、安灵娜与被上诉人农村信用社均认可案涉借款本金余额为56000元。本院认为，农村信用社与张佳、安灵娜签订的借款合同及农村信用社与巨融公司签订的保证合同均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应按照合同约定各自履行义务。借款合同约定，贷款金额为280000元，张佳亦认可通过转账方式收到农村信用社发放的280000元贷款，而截至农村信用社提起诉讼时，张佳、安灵娜偿还借款本金仅为224000元，故一审法院判决张佳、安灵娜偿还农村信用社欠款本息，具有事实和法律依据。张佳虽曾向农村信用社指定的担保公司即巨融公司缴纳保证金60000元，但该保证金与案涉借款并非同一法律关系，故张佳、安灵娜主张借款本金280000元应抵扣60000元，于法无据。张佳、安灵娜以实际借款本金为220000元为由，主张已履行完还款义务，本院不予支持。按照保证合同约定，巨融公司对案涉借款的保证方式为连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。案涉借款到期后，农村信用社已要求张佳、安灵娜履行债务，且根据现有证据和已查明事实，张佳、安灵娜无法证明借款到期时巨融公司的保证金账户内有足够的资金可供农村信用社划扣，故张佳、安灵娜主张应由农村信用社承担由此产生的利息、罚息、复利等一切费用，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。张佳、安灵娜虽诉称借款到期后多次明确表示向农村信用社还款，但其无法提供证据佐证，故其关于因农村信用社的阻扰导致损失扩大，应由农村信用社自行承担利息、罚息、复利等一切费用的上诉理由，本院不予支持。农村信用社诉请的利息、罚息、复利数额，已经张佳签字确认，一审判决并无不当。综上，上诉人张佳、安灵娜有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3310元，由上诉人张佳、安灵娜负担。本判决为终审判决。审判长  尹立威审判员  刘晓菲审判员  张 秦二〇二一年四月二十九日书记员  刘佳伟