河南省汝州市人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0482民初2593号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汝州市支行，住所地：汝州市丹阳西路**。统一社会信用代码：91410482670094202N。负责人：张延军，任该行行长。委托诉讼代理人：张海斌，系该行职工。委托诉讼代理人：李孟柯，河南金豫律师事务所律师。被告：张迎军，男，汉族，1968年9月14日出生，住汝州市。被告：张巧芳，女，汉族，1967年4月29日出生，住汝州市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝州市支行与被告张迎军、张巧芳金融借款合同纠纷一案，本院于2021年4月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝州市支行的委托诉讼代理人张海斌、李孟柯到庭参加诉讼，被告张迎军、张巧芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告汝州农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张迎军、张巧芳清偿原告借款本金520000元、利息及罚息4281.14元，共计524281.14元（利息及罚息已计算至2021年3月18日，要求按照合同约定计算至实际清偿日）；2、判决原告对被告张迎军、张巧芳的抵押财产位于汝州××××办事处骑庄居委会世纪华庭4#-7.8号商铺（房屋所有权证号：汝房权证汝州市字第**）的拍卖、变卖价款优先受偿；3、本案案件受理费用、保全费等各项案件受理费用由上述被告承担。事实和理由：2019年2月1日，原告与被告张迎军、张巧芳签订《个人额度借款合同》，约定：原告为被告张迎军提供授信额度金额为人民币72万元的借款，在额度支用期内被告张迎军可以循环使用该额度。如被告张迎军未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权计收罚息，罚息利率为约定的利率基础上加收30%。担保方式为抵押担保。被告未按期支付与原告有关的到期清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形时即构成违约，原告有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告张迎军立即清偿；按照本合同约定的罚息利率计收罚息；处分抵押财产，实现抵押权等措施。被告张巧芳作为张迎军的配偶，在《个人额度借款合同》中签字，表明被告张巧芳知悉并同意被告张迎军在额度授信期内在原告处的贷款行为。2020年2月3日，原告与被告张迎军又签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定，该协议为上述《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，该协议生效后，《个人额度借款合同》约定的双方权利义务不受该协议影响，该协议未尽事宜，应按照个人额度借款合同的有关条款解释或办理。2019年2月1日原告与被告张迎军、张巧芳签订一份《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告张迎军、张巧芳自愿以其位于汝州××××办事处骑庄居委会世纪华庭4#-7.8号商铺（房屋所有权证号：汝房房权证汝州市字第**）上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围均为：（一）债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，原告有权要求抵押人优先承担担保责任。目前，上述抵押房屋已办理抵押权登记，抵押权人均为原告。2020年2月10日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10万元，借款期限自2020年2月10日至2021年2月10日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2020年2月15日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10万元，借款期限自2020年2月15日至2021年2月15日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2020年3月10日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10.8万元，借款期限自2020年3月10日至2021年3月10日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2020年3月11日，原告为被告张迎军发放贷款人民币9.2万元，借款期限自2020年3月11日至2021年3月11日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2021年2月1日，原告为被告张迎军发放贷款人民币12万元，借款期限自2021年2月1日至2022年2月1日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。上述贷款发放后，被告张迎军未能按照合同约定按时足额还款，已构成违约。截止2021年3月18日，被告张迎军尚欠原告借款本金520000元、利息及罚息4281.14元，共计524281.14元未予清偿。原告认为，原告与被告张迎军、张巧芳之间的债权债务真实、合法、有效，应当受到法律保护，被告张迎军、张巧芳理应偿还上述债务；被告张迎军、张巧芳以其自有房屋为本案债务提供担保，应当以其抵押担保财产对上述债务承担相应的担保责任；故原告为维护合法权益，特依据相关法律规定和合同约定诉至贵院，请求贵院依法判决支持原告诉求。被告张迎军、张巧芳未到庭，未向本庭提交书面答辩意见。原告汝州农商银行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据一、各被告的身份信息；证明各被告的诉讼主体身份。证据二、个人额度借款合同及个人商务E捷贷业务开办协议；证明：1、原告为二被告提供授信额度金额为人民币72万元的借款，在额度支用期内二被告可以循环使用该额度，如二被告未按合同约定日期偿还贷款本金，原告有权计收罚息，罚息利率为约定的利率基础上加收30%。担保方式为抵押担保，二被告未按期支付与原告有关的到期清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形时即构成违约，原告有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求二被告立即清偿按照本合同约定的罚息利率计收罚息：处分抵押财产，实现抵押权等措施。2、个人商务E捷贷业务开办协议为个人额度借款合同项下的单项业务附加协议，该协议生效后，个人额度借款合同约定的双方权利义务不受该协议影响，该协议未尽事宜，应按照个人额度借款合同的有关条款解释或办理。证据三、原告与被告张迎军、张巧芳的个人最高额抵押合同；证明抵押合同约定，被告自愿以其位于汝州××××办事处骑庄居委会世纪华庭4#-7.8号商铺（房屋所有权证号：汝房权房权证汝州市字第**）述债务提供抵押担保，抵押担保的范围为：（一）、债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债权人）提供的保证或物的担保，原告有权要求抵押人优先承担担保责任。目前，该抵押房屋已办理抵押权登记，抵押权人为原告。证据四、抵押房产的房产证和他项权证；证明抵押房屋的房产信息及房屋已在房产部门办理抵押权登记，抵押权人为原告。证据五、借款支用单、放款单及借据，借款承诺书；证明2020年2月10日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10万元，借款期限自2020年2月10日至2021年2月10日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2020年2月15日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10万元，借款期限自2020年2月15日至2021年2月15日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2020年3月10日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10.8万元，借款期限自2020年3月10日至2021年3月10日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2020年3月11日，原告为被告张迎军发放贷款人民币9.2万元，借款期限自2020年3月11日至2021年3月11日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。2021年2月1日，原告为被告张迎军发放贷款人民币12万元，借款期限自2021年2月1日至2022年2月1日，利率为年6.96%，逾期利率为年9.048%，还款方式按周期结息，到期还本。证据六、还款流水；证明被告张迎军分别对上述五笔借款不再如约还款，已构成违约。证据七、结清试算单；证明截止2021年3月18日，被告尚欠原告借款本金520000元、利息及罚息4281.14元，共计524281.14元未予清偿。被告张迎军、张巧芳未提交相关证据材料。根据当事人陈述和提供的证据，本院认定事实如下：2019年2月1日，被告张迎军、张巧芳与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定：原告为被告张迎军提供授信额度金额为人民币72万元的借款，在额度支用期内被告张迎军可以循环使用该额度，如被告未按期支付与原告有关的到期清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等情形时即构成违约，原告有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告张迎军立即清偿；按照本合同约定的罚息利率计收罚息；处分抵押财产，实现抵押权等措施。被告张巧芳作为张迎军的配偶，在《个人额度借款合同》中共同借款人处签字确认。2020年2月3日，原告与被告张迎军又签订《个人商务E捷贷业务开办协议》，约定，该协议为上述《个人额度借款合同》项下的单项业务附加协议，该协议生效后，《个人额度借款合同》约定的双方权利义务不受该协议影响，该协议未尽事宜，应按照个人额度借款合同的有关条款解释或办理。2019年2月1日，张迎军、张巧芳与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其位于汝州××××办事处骑庄居委会世纪华庭4#-7.8号商铺（房屋所有权证号：汝房权证房权证汝州市字第**）债务提供抵押担保。原被告双方办理了抵押登记，抵押权人均为原告。2020年2月10日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10万元；2020年2月15日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10万元；2020年3月10日，原告为被告张迎军发放贷款人民币10.8万元；2020年3月11日，原告为被告张迎军发放贷款人民币9.2万元；2021年2月1日，原告为被告张迎军发放贷款人民币12万元，并对借款期限、利率、逾期利率、还款方式进行了具体约定。上述5笔贷款发放后，被告张迎军就2020年2月10日的10万元这笔贷款偿还了本金3609.57元，其他四笔贷款至今都未偿还本金。截止庭审之日止，以上五笔贷款被告张迎军共计归还利息29210.87元，本息共计偿还32820.44元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。涉案《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人商务E捷贷业务开办协议》系签订合同各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律强制性规定，为合法有效的合同，各方当事人均应依合同约定行使权利、履行义务。2020年2月10日，原告依约为被告张迎军发放贷款人民币10万元；2020年2月15日，原告依约为被告张迎军发放贷款人民币10万元；2020年3月10日，原告依约为被告张迎军发放贷款人民币10.8万元；2020年3月11日，原告依约为被告张迎军发放贷款人民币9.2万元；2021年2月1日，原告依约为被告张迎军发放贷款人民币12万元，被告张迎军、张巧芳作为借款人应按合同约定偿还借款本息，被告未按时还本付息构成违约，故原告要求被告张迎军、张巧芳按合同约定偿还尚欠借款本金及利息、罚息的诉请，符合法律规定，本院予以支持。被告张迎军、张巧芳与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿以其自有的房屋为上述债务提供抵押担保。原被告双方办理了抵押登记，现被告张迎军、张巧芳未按时清偿贷款，原告要求对抵押登记涉案房产进行折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权的请求，本院予以支持。综上所述，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告张迎军、张巧芳于本判决生效后十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝州市支行偿还借款本金516390.43元、利息及逾期利息（利息及逾期利息按照合同约定计算至实际清偿之日止，已经支付的利息从中予以扣除）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝州市支行对被告张迎军、张巧芳的抵押财产位于汝州市煤山办事处xxxxx（房屋所有权证号：汝房权证汝房权证汝州市字第**）变卖价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汝州市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计4521元，保全费3141元，由被告张迎军、张巧芳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  渠武超二〇二一年四月二十八日书记员  郭亚强