广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初1151号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地为清远市清新区××××××××××。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。委托诉讼代理人：杜镜全，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：梁伟鸿，男，1988年3月23日出生，汉族，身份证住址为广东省连州市××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××511。被告：清远市清新区金色房地产开发项目有限公司，住所为清远市清新区太和镇四十三号区。法定代表人：程某1。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（以下简称农行清新支行）诉被告梁伟鸿、清远市清新区金色房地产开发项目有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行清新支行的委托代理人伍建华到庭参加诉讼，被告梁伟鸿经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告农行清新支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令解除原告与被告梁伟鸿签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××198)；2.请求法院判令第一被告梁伟鸿归还原告贷款本息442657.79元，其中本金432808.17元、利息9849.62元【计至2021年2月28日止，由2021年3月1日起利息按照《个人购房担保借款合同》约定的利率计付到还清日】；3.请求法院确认原告与被告之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项优先受偿权；4.请求判令被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司对被告梁伟鸿所欠贷款本息及诉讼费用直接承担连带保证责任；5.请求法院判令由被告梁伟鸿、清远市清新区金色房地产开发项目有限公司承担诉讼费用。事实和理由：被告梁伟鸿因购买位于清远市清新区××××××××××××××××××××产需要向原告申请借款人民币460000元,双方为此于2017年3月17日签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号：440×××××××××××198)，以所购房产作抵押，并已在清远市国土资源局办妥抵押登记手续【粤（2017）清远市不动产证明第5012191号】。原告于2017年3月17日向被告放款人民币460000元，到期日为2047年3月16日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月，还款日期为每月17日。由于被告债信观念淡薄，没有按约足额偿还借款本息，从2020年9月17日开始逾期，截至2021年2月24日已逾期161天，经原告多次催收，被告均没有按月偿还贷款本息，至2021年2月28日尚欠贷款本息人民币442657.79元，其中本金432808.17元、利息9849.62元。《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××198)第十一条第4点第(2)约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或釆取其他资产保全措施；第九条第1点第4小点第（3）小点约定：“保证人不可撤销授权：本人未按本合同约定履行保证责任的，贷款人有权直接从本人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规或双方约定不得划收的账户除外。”第九条第1点第4小点第（8）小点约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现全部或部分债权；第九条第1点第5小点第（2）小点约定：贷款人按照法律法规规定或本合同约定收回全部或部分借款，有权要求保证人承担担保责任。被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司承诺作为阶段性保证担保，愿意为第一被告梁伟鸿所欠债务承担连带责任保证，承诺如果被告梁伟鸿不能按月归还贷款本息时，愿意代为偿还债务人所欠贷款本息及诉讼费用，并承诺原告有权直接从其在中国农业银行各机构开立的账户中划收相关款项抵偿债务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条有关规定以及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，借款人已构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告梁伟鸿偿还贷款本息、承担诉讼费用，原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项的优先受偿权，也可以要求被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司承担连带责任保证，请求法院查清事实，依法支持原告诉讼请求。原告农行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告居民身份证、户口簿、离婚证、营业执照，拟证明被告诉讼主体资格；2.《个人购房担保借款合同》，拟证明债权债务关系；3.个人信贷业务申请表、借款凭证、放款回执，拟证明债权债务关系；4.《商品房买卖合同（预售）》、不动产登记证明、不动产登记资料查询结果证明，拟证明抵押担保事实；5.贷款信息、还款明细、逾期信息，拟证明欠款事实；6.联系人确认函、联系人身份证、法律文书送达地址确认书，拟证明被告确认法律文书送达地址。被告梁伟鸿未答辩，亦未向本院提交证据。被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2017年3月17日，原告与被告梁伟鸿签订编号为440×××××××××××198的《个人购房借款担保合同》，约定被告梁伟鸿因购买位于清远市清新区××××××××××××××××××××屋，向原告贷款460000元，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基础下浮10%确定。《个人购房借款担保合同》第十一条11.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或者担保权实现的情形。”被告梁伟鸿在借款人及抵押人处签名按捺。被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司在保证人处签名并盖章。合同第三十五条约定：“阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续……”2017年3月17日，被告梁伟鸿在借款凭证借款人处签名按捺，借款凭证写明借款到期日为2047年3月16日，执行利率4.41%，逾期利率6.615%，还款方式为等额本息还款。被告梁伟鸿以位于清远市清新区××××××××××××××××××××产为上述债务做抵押担保，双方到清远市国土资源局办理了上述抵押物的抵押权登预告登记，不动产登记证明号为粤（2017）清远市不动产证明第5012191号。原告依约发放460000元借款后，被告梁伟鸿未按约定归还借款，截至2021年2月28日，被告尚欠原告借款本金432808.17元及利息9849.62元。原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。上述事实，有身份证、户口簿、《个人购房担保借款合同》、个人信贷业务申请表、借款凭证、不动产登记证明及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、是否解除合同及被告是否应当归还借款及其利息；三、如何承担担保责任。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。原告农行清新支行与被告梁伟鸿、被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司签订的《个人购房担保借款合同》，是在自愿平等基础上签订的，均为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告是合同当事人，且原告提供的身份资料证明显示原告是依法成立的法人，被告梁伟鸿是具有完全民事行为能力的自然人，被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司是依法成立的法人，双方的诉讼主体适格。二、关于是否解除合同及被告是否应当归还借款及其利息。被告梁伟鸿借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。”被告梁伟鸿截至2021年2月24日已逾期161天，经原告多次催收，均未能按约还款，原告有理由相信被告已无能力继续履行分期还款的合同义务，故原告申请解除合同有事实和法律依据，本院予以支持。截至2021年2月28日，被告梁伟鸿尚欠原告贷款本金432808.17元及利息9849.62元的事实清楚，证据确凿，本院予以确认。被告梁伟鸿应当承担还款付息的违约责任。三、担保责任如何承担。被告梁伟鸿以其所购的房产作抵押，并办理了抵押权预告登记，不动产登记证明号为粤（2017）清远市不动产证明第5012191号，故其抵押担保行为合法有效。在被告梁伟鸿不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司与原告签订的《个人购房担保借款合同》中约定：“阶段性保证人自借款发放之日起，至以下第（1）种情况完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任：（1）借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续……”本案中，被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司未提供证据证明已为抵押权人中国农业银行股份有限公司清远清新支行办理了案涉房屋的抵押登记手续，应由其承担举证不能的法律责任，故原告主张被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司对被告梁伟鸿所欠贷款本息承担连带保证责任有事实和法律依据，本院予以支持。被告梁伟鸿、清远市清新区金色房地产开发项目有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告梁伟鸿于2017年3月17日签订的编号为440×××××××××××198的《个人购房担保借款合同》；二、被告梁伟鸿在本判决生效之日起十日内偿还借款432808.17元及利息（计至2021年2月28日，利息9849.62元，从2021年3月1日起的利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；三、确认原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告梁伟鸿的抵押关系合法有效，原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告梁伟鸿所有的位于清远市清新区××××××××××××××××××××产[不动产登记证明号为粤（2017）清远市不动产证明第5012191号]在上述债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；四、被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司对被告梁伟鸿所欠原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行的上述借款及利息承担连带清偿责任，被告清远市清新区金色房地产开发项目有限公司承担保证责任后，有权直接向被告梁伟鸿追偿。本案受理费7938元，减半收取计3969元，由被告梁伟鸿负担。此款原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行已预交，本院予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 员  韩 雯二〇二一年四月二十日法官助理  李家欣书 记 员  侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第七条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主任职同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保的以外的债权承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146×××××391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。