湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0702民初1384号原告：中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司，住所地湖南省常德市武陵区丹阳街道办事处光荣路社区青年路**。负责人：宋维君，该公司总经理。委托诉讼代理人：李换荣，湖南银联（常德）律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：金明政，湖南银联（常德）律师事务所律师，一般授权代理。被告：吴亮锋，男，1984年7月4日出生，汉族，住湖南省安乡县。原告中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司（以下简称人保财险常德市分公司）与被告吴亮锋保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险常德市分公司的委托诉讼代理人李换荣到庭参加诉讼。被告吴亮锋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人保财险常德市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴亮锋向原告归还个人信用贷款未偿本息29605.11元，并支付过期未缴纳保险费3051.73元，按上述两项金额合计32656.84元及违约金7707.01元（以该合计金额为基数自2020年6月6日起按每日千分之一的标准支付违约金至清偿之日止，暂计至2021年1月28日）；2判令被告承担案件受理费、保全费以及可能发生的其他合理费用。吴亮锋未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和证据，视为放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经庭审查明及所采信的证据，本院认定事实如下：2018年10月12日，吴亮锋向人保财险常德市分公司填写了个人信用贷款保证保险投保单，申请150000元的雇员贷。2018年10月12日，吴亮锋向人保财险常德市分公司投保了个人信用贷款保证保险，保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任；保险投保人为吴亮锋，被保险人为中国农业银行股份有限公司常德城东分理处，贷款金额为50000元，保险金额为55486.23元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费率为1.50%（月），保险单约定贷款期间每月保险费为832.29元，在每月银行扣款之日按时缴纳，总保险费为29963.52元；保证保险赔偿等待期为80天。保单特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条约定：发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。2018年10月18日，吴亮锋（借款人）与中国农业银行股份有限公司常德武陵支行（贷款人，以下简称农行武陵支行）签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额50000元整，借款期限36月，执行利率6.65%，逾期利率9.975%，还款方式为等额本息还款。同日，农行武陵支行将50000元贷款转入吴亮锋账户。之后，吴亮锋于2019年11月27日偿还当期本息后，于2020年1月17日补交2019年12月27日应付本息，2020年1月20日偿还该期应付本息后，直至2020年4月30日补交前期部分欠付本息，逾期时间已超过承保理赔期80天的约定，农行武陵支行遂向人保财险常德市分公司提出保证保险索赔，人保财险常德市分公司按约定履行代偿义务后，农行武陵支行向其出具了《代偿债务确认书》，确认已于2020年6月6日收到人保财险常德市分公司代吴亮锋偿还的贷款本息29605.11元，贷款已结清。截止2020年6月6日，吴亮锋尚欠人保财险常德市分公司代偿的个人信用贷款本息29605.11元及保险费3051.73元，人保财险常德市分公司催讨未果，诉至本院，诉如前请。以上事实，有吴亮锋身份证复印件、《个人担保借款合同》、借款凭证、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》、《代偿债务确认书》等证据在卷佐证。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。保证保险是指在约定的保险事故发生时，被保险人需在约定的条件和程序成熟时方能获得赔偿的一种保险方式，其主体包括投保人、被保险人和保险人。投保人和被保险人就是贷款合同的借款方和贷款方，保险人是依据保险法取得经营保证保险业务的商业保险公司。本案人保财险常德市分公司与吴亮锋签订的《个人信用贷款保证保险》系消费贷款保证保险，是当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，双方当事人均应依约履行。吴亮锋向银行贷款后未按期还款，人保财险常德市分公司依约向贷款人进行理赔支付了吴亮锋未偿还的贷款本息29605.11元，并取得代偿债务确认书，据此有权依照《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第十九条向吴亮锋请求赔偿。根据保险合同约定，投保人逾期还款时，应支付未付保费，现人保财险常德市分公司履行了理赔义务，吴亮锋应依约向人保财险常德市分公司补交自贷款发放之日起至理赔之日止期间未支付的应缴保费3051.73元。综上，对人保财险常德市分公司要求吴亮锋归还代偿的个人信用贷款本息29605.11元及保险费3051.73元，合计32656.84元的诉讼请求，本院予以支持。吴亮锋自人保财险常德市分公司理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已构成违约，应当按照约定向人保财险常德市分公司支付违约金，因双方约定的“保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，人保财险常德市分公司作为法定的金融机构，对于违约金的相关约定，不宜超过民间融资产生的违约成本。故对人保财险常德市分公司主张支付违约金的诉讼请求，本院酌定为吴亮锋以保险理赔款本息及未付保费32656.84元为基数，自2020年6月6日起按照同期贷款市场报价利率四倍的标准计付违约金至款项还清之日止。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十五条.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：吴亮锋于本判决生效之日起十日内向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付代偿款29605.11元及保险费3051.73元，合计32656.84元，并按同期贷款市场报价利率四倍的标准向中国人民财产保险股份有限公司常德市分公司支付自2020年6月6日至清偿之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费910元，减半收取405元，由吴亮锋负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员  徐小棠二〇二一年四月十四日法官助理孙永超书记员唐立娜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十五条投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决