云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2021）云2301民初569号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，住所地：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：李涛，职务：行长。委托诉讼代理人：陈晓丹，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：田甜，云南荣楚律师事务所实习律师。被告：陆发楷，男，1962年6月27日生，汉族，云南省楚雄市人，住云南省楚雄市。被告：李美兰，女，1962年8月20日生，汉族，云南省楚雄市人，住云南省楚雄市。被告：楚雄兆顺房地产开发有限责任公司，住所地：云南省楚雄彝族自治州楚雄市鹿城镇鹿城南路兆顺第一城B栋15楼，统一社会信用代码：91532301693077202U。法定代表人：永志强，系该公司董事长。诉讼代表人：楚雄兆顺房地产开发有限责任公司管理人。负责人：马明辉。委托诉讼代理人：王峥，北京恒德（昆明）律师事务所律师，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：钱霄，北京恒德（昆明）律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称：工行楚雄分行）与被告陆发楷、李美兰、楚雄兆顺房地产开发有限责任公司（以下简称：兆顺公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告工行楚雄分行的委托诉讼代理人陈晓丹、田甜，被告兆顺公司的委托诉讼代理人王峥、钱霄到庭参加诉讼，被告陆发楷、李美兰经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行楚雄分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陆发楷、李美兰偿还原告借款本金146141.36元，支付截止2020年9月1日利息1807.03元（含罚息和复利），本息合计147948.39元，并承担自2020年9月2日至借款还清之日止按《个人购房借款／担保合同》约定标准计算的利息（含罚息和复利）；2.判令由被告陆发楷、李美兰承担本案律师代理费1000元；3.判令由被告兆顺公司对上述款项承担连带清偿责任；4.判令由被告承担本案的诉讼费及公告费。事实与理由：2013年8月，被告陆发楷、李美兰因购买位于楚雄市的房屋，向原告工行楚雄分行申请个人住房贷款227000元。2013年8月23日，原告与被告陆发楷、李美兰签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定借款金额为227000元，借款期限为15年，即2013年8月30日至2028年8月30日，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的基准利率确定，借款当期执行年利率为6.55%，借款采取按月等额本息还款方式，约定对不能按时归还借款本息的，贷款人有权按罚息利率按日计收复利，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。同时合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，兆顺公司作为借款保证人，为此笔借款承担连带保证责任，保证期限自合同生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证核对无误、收执之日止。后原告依照合同约定发放了贷款。被告在贷款合同履行过程中，多次拖欠贷款本息，未履行按月还本付息的义务。截止2020年9月1日，被告积欠本金2928.97元，积欠利息1807.03元（含罚息和复利）。原告多次催收，被告均以各种理由推脱、搪塞，拒绝履行合同还款义务。2018年6月11日，楚雄市人民法院裁定受理了兆顺公司破产申请，原告于2018年9月26日向兆顺公司破产管理人申报了担保债权。原告认为，被告未按合同约定归还贷款本息，经原告多次催收后仍未履行，违反了法律规定和双方合同约定，已构成违约。原告有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求被告清偿借款本息、履行抵押担保责任。综上所述，为维护自身合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请人民法院依法支持原告诉求。被告兆顺公司辩称，1.答辩人己进入破产清算程序，且原告己于2018年9月26日申报债权，原告对答辩人享有的保证债权应以楚雄市人民法院裁定确认的无异议债权为准。2018年6月11日，楚雄市人民法院作出（2018）云2301破申1号《民事裁定书》，裁定受理答辩人楚雄兆顺房地产开发有限责任公司等五家公司的破产清算申请，并于同日作出（2018）云2301破1-1号民事决定书，指定北京德恒（昆明）律师事务所担任管理人（以下简称“管理人”）。2018年9月26日，原告依法向管理人申报债权，请求确认答辩人对被告陆发楷、李美兰等293名贷款人的保证责任，申报债权金额合计71311739.94元。2019年4月2日，管理人向原告发出《楚雄兆顺房地产开发有限责任公司等八家公司管理人关于债权审查情况的通知》。2019年12月3日，楚雄市人民法院作出（2018）云2301破1号之一《民事裁定书》，裁定确认原告等101位债权人的175笔破产债权，其中原告享有的普通破产债权金额为19564727.09元，暂缓确认的金额为51757012.85元。被告陆发楷、李美兰的债务金额包含在暂缓确认金额中。答辩人认为，原告对答辩人主张的保证债权应符合破产程序，即以楚雄市人民法院裁定确认的无异议债权为准，并依法在破产程序中行使权利，不应另行在普通民事诉讼中进行主张。2.答辩人对原告的保证债权于破产申请受理之日到期，自2018年6月2日起的利息（含复利、罚息）、实现债权的费用、诉讼费均不应由答辩人承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国企业破产法＞若干问题的规定（三）》第四条：“保证人被裁定进入破产程序的，债权人有权申报其对保证人的保证债权。主债务未到期的，保证债权在保证人破产申请受理时视为到期”及《企业破产法》第四十六条：“未到期的债权，在破产申请受理时视为到期。附利息的债权自破产申请受理时起停止计息”。原告对答辩人享有的破产债权于破产申请受理之日即2018年6月11日即到期，此后的产生的债务不属于破产债权。被告陆发楷、李美兰2020年才开始逾期还款，原告主张的破产申请受理日之后产生的贷款利息及复利、罚息、实现债权的费用、诉讼费均不应由答辩人连带清偿。3.答辩人承担的为阶段性担保责任，为附解除条件的连带责任保证。根据被告陆发楷、李美兰及答辩人签署的《中国工商银行个人住房贷款申请表》及《个人购房借款／担保合同》（编号A：中国工商银行股份有限公司楚雄分行[(2013)年(0108481号）]第十条约定，答辩人对被告陆发楷、李美兰对原告的债务承担阶段性连带责任保证。根据《民法典》第一百五十八条之规定，附解除条件的民事法律行为，自条件成就时失效。答辩人承担的保证责任自满足正式抵押登记手续办理完毕且原告收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书时即免除。4.诉讼费由被答辩人承担。被告陆发楷、李美兰未到庭答辩，亦未提交向本院书面答辩状。原告工行楚雄分行为证明自己的诉讼主张及其所依据的事实和理由，向本院提交以下证据：1.原告营业执照、负责人身份证及身份证复印件、被告户口簿复印件、结婚证复印件；2.贷款申请表、商品房购销合同、购房首付款发票、商品房买卖合同登记备案表；3.个人购房借款/担保合同、个人借款凭证；4.中国工商银行全球信贷与代理投资管理系统查询信息表、借据历史处理明细本地查询表；5.诉讼委托协议、发票。被告兆顺公司针对其辩解，向本院提交了以下证据：1.债权申报材料；2.（2018）云2301破1号之一民事裁定书、楚雄兆顺房地产开发有限责任公司等八家破产清算一案无争议债权表（第二批）。被告陆发楷、李美兰未到庭质证，亦未向本院提交书面质证意见和证据。本院认为，原告提交的证据1能够证实原、被告诉讼主体资格；证据2能够证实被告陆发楷、李美兰因购房需要向原告申请借款；证据3能够证实原、被告双方签订了借款合同并对权利义务进行了约定，原告已按合同约定履行了出借义务的事实；证据4能够证实被告截止2020年9月1日，被告陆发楷、李美兰尚差欠借款本金146141.36元、利息1807.03元（含罚息和复利）的事实；证据5能够证实原告因实现债权提起诉讼支付律师代理费1000元的事实；以上证据本院均予以采信。被告兆顺公司提交的证据1能够证实原告于2018年9月26日申报债权，申报债权已包含被告陆发楷、李美兰；证据2能够证实被告兆顺公司的破产管理人已对原告申报的债权发出审核通知，法院作出生效裁定确认包含原告在内的债权人无争议破产债权，被告陆发楷、李美兰等人的债务金额包含在暂缓确认金额中；本院均予以采信。根据庭审和举证、质证、认证，本院认定本案法律事实如下：2013年8月21日，被告陆发楷、李美兰因购买楚雄市房屋，向原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行申请借款，2013年8月23日，原告与被告陆发楷、李美兰签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定借款金额为227000元，借款期限为15年，即2013年8月30日至2028年8月30日，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次基准利率确定，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率，借款当期执行年利率为6.55%，还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期归还借款本息的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。被告陆发楷、李美兰用其共有的位于楚雄市房屋房产为该笔贷款作抵押担保，因该房产尚未办理产权证，故未办理抵押登记。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告兆顺公司对该笔贷款提供阶段性连带责任保证担保至正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书止，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权所需的费用和其他应付费用。贷款合同签订后，原告依照合同约定，于2013年8月30日将贷款227000元发放至被告指定账户。合同履行期间，从2020年5月3日被告连续逾期，后于2021年2月8日对逾期借款本息进行归还，截止2021年2月28日，被告陆发楷、李美兰尚差欠借款本金135808.37元。另查明，本案原告工行楚雄分行委托云南荣楚律师事务所代理其23件涉诉案件，本案律师代理费已支付1000元。本院于2018年6月11日作出（2018）云2301破1-1号决定书，受理兆顺公司破产清算一案，并指定北京德恒（昆明）律师事务所担任管理人。原告工行楚雄分行于2018年9月26日向兆顺公司的管理人申报293笔债权（含陆发楷、李美兰）。2019年12月3日，本院作出（2018）云2301破1号之一民事裁定书，确认原告工行楚雄分行普通债权金额为19564727.09元，暂缓确认债权金额为51757012.85元（含陆发楷、李美兰）。本院认为，被告与原告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，合法有效，依法应受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依约向被告陆发楷、李美兰发放借款，双方在《个人购房借款／担保合同》中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款人与借款人之间合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案被告陆发楷、李美兰虽于2021年2月8日清偿了逾期贷款本息，但被告陆发楷、李美兰已连续三个月以上未按时偿还贷款本息，已违反了合同的约定。原告有权宣布与被告之间合同项下未偿还的借款即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告工行楚雄分行要求被告陆发楷、李美兰偿还原告借款本金146141.36元，支付截止2020年9月1日利息1807.03元（含罚息和复利），本息合计147948.39元，并承担自2020年9月2日至借款还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算的利息(含罚息和复利)的诉请，因原告起诉后被告又归还了部分借款本息，故本院调整支持由被告陆发楷、李美兰偿还原告借款本金135808.37元，并承担自2021年2月9日起至借款还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算的利息(含罚息和复利)。原、被告在《个人购房借款／担保合同》中已约定被告违约时应承担律师费，原告请求被告支付为实现债权所支付的律师费的诉讼请求符合双方约定和法律规定，故本院对原告要求被告陆发楷、李美兰支付实现债权所支付的律师费1000元予以支持。被告兆顺公司因已进入破产清算程序，原告就本案所涉债权已向破产管理人进行了申报，故对被告兆顺公司的责任承担应依法在破产程序中行使，本案中不予处理。被告陆发楷、李美兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃法律所赋予其行使的诉讼权利，应承担由此产生的法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的规定（二）》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会第1823次会议通过）第二十一条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陆发楷、李美兰于本判决生效后三十日内归还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行借款本金135808.37元，并承担自2021年2月9日起至借款还清之日止按《个人购房借款/担保合同》约定标准计算的利息(含罚息和复利)，款交本院；二、由被告陆发楷、李美兰于本判决生效后三十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权而支出的律师代理费1000元，款交本院；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3279元，由被告陆发楷、李美兰负担（未交，于本判决生效后三十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  严艳红人民陪审员  周建华人民陪审员  王正发二〇二一年四月二十三日书 记 员  孙加有