广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1803民初622号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行，住所地为清远市清新区××××××××××,统一社会信用代码914××××××××××××167。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华、杜镜全，该支行员工。被告：叶水全，男，1987年4月14日出生，汉族，住清远市清新区×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××314。被告：叶何兴，男，1948年2月13日出生，汉族，住清远市清新区×××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××357。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行诉被告叶水全、叶何兴金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日受理后，依法适用简易程序，于2021年4月23日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行(以下简称“清新农行”)的委托诉讼代理人伍建华到庭参加了诉讼。被告叶水全、叶何兴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告清新农行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告叶水全、叶何兴签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号440×××××××××××425)；2、请求法院判令被告叶水全归还原告贷款本息人民币238333.94元，其中本金234442.56元、利息3891.38元[计至2020年12月14日止，由2020年12月15日起利息按照《个人购房担保借款合同》约定的利率计付到还清日]；3、请求法院确认原告与被告叶水全、叶何兴之间的抵押关系有效，原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项优先受偿权；4、请求法院判令由被告叶水全、叶何兴直接承担诉讼费用。事实和理由：被告叶水全、叶何兴因购买位于清远市清新区××××××××××××××××××××××××产资金不足，于2016年10月13日向原告申请借款人民币250000元，并签订《个人购房担保借款合同》(合同编号440×××××××××××425)，以所购房产作抵押，并已在清远市国土资源局办妥抵押登记手续[粤(2018)清远市不动产证明第5017777号]。原告于2016年12月30日向被告放款人民币250000元，期限30年，到期日为2046年12月29日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月，还款日期为每月30日。由于被告债信观念淡薄，没有按约足额偿还借款本息，由2020年7月31日开始出现逾期，至2020年12月12日已逾期104天。计到2020年12月14日尚欠贷款本息人民币238333.94元，其中本金234442.56元、利息3891.38元。根据《个人购房担保借款合同》(合同编号440×××××××××××425)第十一条第4点约定：借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；第九条第1点第4小点第(8)小点约定：本合同项下借款同时存在物的担保(含借款人或第三人提供)和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人、担保物来实现全部或部分债权。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条有关规定及《物权法》第一百七十六条规定，借款人已构成违约，原告有权解除借款合同，原告作为债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求借款人及保证人承担连带保证责任。原告要求被告还所欠全部贷款本息及承担诉讼费用，原告对抵押物变卖款项享有优先受偿权。请求法院查清事实、予以请求。原告清新农行向本院提交的证据有：1、被告居民身份证、户口簿，拟证明被告诉讼主体资格；2、申请资料，拟证明债权债务关系；3、放款客户回单、账户信息，拟证明债权债务关系；4、账户主档、明细、催收、签约，拟证明欠款事实；5、地址确认书，拟证明联系方式有效。被告叶水全、叶何兴无答辩及无向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：2016年10月13日，被告叶水全因购买座落于清远市清新区××××××××××××××××××××××××屋资金不足而申请向原告清新农行贷款。2016年11月19日，原告作为贷款人与被告叶水全为借款人、被告叶何兴作为抵押人签订了一份《个人购房担保借款合同》(合同编号440×××××××××××425)，合同主要约定：被告叶水全、叶何兴因购买座落于清远市清新区××××××××××××××××××××××××屋，由被告叶水全平向原告借款250000元，借款期限为30年，借款利率采用基准利率方式：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整；等额本息方式还款，还款周期为按月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；抵押人以其位于清远市清新区××××××××××××××××××××××××屋作抵押借款，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同签订后，原告于2016年12月30日依约向被告叶水全发放借款250000元，放款当日被告叶水全在借款凭证上签名并按手指摸交原告收执，该借据载明借款到期日期2046年12月29日、执行利率年利率4.11%，此后，被告叶水全开始还按约定还款，但从原告提供的被告叶水全还款明细显示被告从2020年7月31日起开始逾期还款，至2020年12月12日已逾期104天，截止2020年12月14日，被告叶水全欠原告借款本金234442.56元、利息3891.38元，经原告向被告催收无果，原告向本院提起诉讼。另查明，被告叶水全、叶何兴于2018年10月25日在清远市国土资源局为其提供的座落于清远市清新区××××××××××××××××××××××××屋办理了抵押权登记[粤（2018）清远市不动产证明第5017777号]，权利人为中国农业银行股份有限公司清远清新支行。以上事实有被告居民身份证、户口簿，申请资料，放款客户回单、账户信息,账户主档、明细、催收、签约，地址确认书以及庭审笔录在案佐证。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告清新农行与被告叶水全、叶何兴签订的《个人购房担保借款合同》，是在自愿平等基础上签订，是当事人的真实意思表示，并无违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务，原告在2016年12月30日发放贷款给被告叶水全后，被告叶水全应按约定还款，但在合同履行过程中，从原告提供的被告叶水全还款明细显示被告从2020年7月31日起逾期还款，至2020年12月12日逾期104天，已构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。同时，被告叶水全因多次迟延履行债务导致合同目的无法实现，原告主张解除涉案借款合同，于法有据，本院予以支持。故原告诉请要求解除与被告叶水全、叶何兴签订的《个人购房担保借款合同》，合理合法，本院予以支持。被告叶水全截至2020年12月14日欠原告借款本金234442.56元、利息3891.38元，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。在合同解除后被告叶水全应归还原告借款本金234442.56元并支付所欠利息3891.38元（至2020年12月14日止），从2020年12月15日起的利息按《个人购房担保借款合同》的约定计付至还清款日止）给原告。被告叶水全、叶何兴以其所购的房产作抵押，并办理了抵押权登记，故其抵押担保行为合法有效。在被告叶水全、叶何兴不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告叶水全、叶何兴经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，并承担相应的法律后果。为此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告叶水全、叶何兴于2016年11月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告叶水全在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行偿还贷款本金234442.56元并支付相应利息（至2020年12月14日止的利息3891.38元；从2020年12月15日起的利息按《个人购房担保借款合同》的约定计付至贷款还清之日止）；三、原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告叶水全、叶何兴提供的抵押物座落于清远市清新区××××××××××××××××××××××××屋在上述第二项借款本息范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿权。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2437元，由被告叶水全、叶何兴负担，原告已预交2437元，本院予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  刘伟东二〇二一年四月二十三日书记员  黄梓维附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。