四川省成都市青羊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0105民初14193号 原告：成都市住房置业融资担保有限公司，住所地：成都市人民中路一段28号。 法定代表人：陆建超，总经理。 委托诉讼代理人：伍思洋，四川天天律师事务所律师。特别授权。 被告：杨小群，女，1974年4月3日出生，汉族，住四川省蒲江县。 被告：张尚奎，男，1973年11月13日出生，汉族，住四川省彭山县。 原告成都市住房置业融资担保有限公司（简称住房融资担保公司）与被告杨小群、张尚奎追偿权纠纷一案，本院受理后，根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法由审判员程文适用普通程序公开开庭进行了独任审理。原告住房融资担保公司的委托诉讼代理人伍思洋到庭参加诉讼。杨小群经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，张尚奎经本院合法传唤，因在监狱服刑无法到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。 住房融资担保公司诉称，2010年5月26日，杨小群因购买房屋与中国工商银行股份有限公司成都草市支行（简称工商银行草市支行）签订《个人购房借款/担保合同》，住房融资担保公司在保证人栏中签章。2010年5月27日，杨小群、张尚奎与住房融资担保公司签订了《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》。合同签订后，贷款行依据合同约定划付了款项。2020年8月11日，因杨小群、张尚奎一直未按期还款，贷款行以杨小群、张尚奎拖欠贷款、严重违约为由决定提前收回贷款合同项下全部已到期及未到期的本金及利息、终止借款合同，并要求住房融资担保公司作为连带责任人清偿贷款本金、利息共计292242.03元。住房融资担保公司于当日向贷款行支付了上述款项。据此，住房融资担保公司诉请人民法院判令：1.杨小群、张尚奎支付住房融资担保公司承担担保责任，代杨小群、张尚奎清偿给银行的贷款本息共计292242.03元、违约金120000元；2.本案诉讼费用由杨小群、张尚奎承担。 杨小群辩称，位于成都市新津县××的房子，是杨小群在收到银行的催款通知书后才知晓该房屋是以杨小群名义购买的，杨小群与张尚奎至今都未去过该套房屋，也没有见过购房合同，更未在购房合同上签字。2010年，杨小群与张尚奎在悠雅酒店上班，当时老板让杨小群、张尚奎帮其按揭房屋，去银行签字，并告知杨小群、张尚奎只用签字，还款一切都不用杨小群、张尚奎管，不签字就不用在他酒店上班。杨小群、张尚奎都是小学文化，当时根本不懂就把字签了，杨小群、张尚奎只在银行签过字，根本没有见过住房融资担保公司的工作人员。张尚奎现在在监狱服刑，杨小群没有能力偿还本金及违约金，请求法院将案涉房屋拍卖用以清偿银行贷款，并解除杨小群的黑名单。 张尚奎未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据材料。 经审理查明，杨小群、张尚奎系夫妻关系。张尚奎现在川中监狱服刑。成都市住房置业担保有限公司于2010年11月5日更名为成都市住房置业融资担保有限公司。 2010年5月26日，杨小群（借款人、抵押人）、张尚奎（抵押人）与工商银行草市支行（贷款人）、住房融资担保公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》。主要约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为400000元；本合同项下贷款用于购买／自建第一套住房，房屋坐落于新津县××街××号××，建筑面积121.71平方米，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；借款人授权贷款人将贷款分一次划入户名为成都政通房地产开发有限公司，账号为4402××××6735的账户，贷款利息自实际放款日起计算；本合同如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物见《抵押物清单》；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证；抵押物为位于新津县××镇××街××号××栋××单元××楼××号，建筑面积121.71平方米的房产。张尚奎在该借款合同“共同借款人”处签字捺印。同日，工商银行草市支行向户名为成都政通房地产开发有限公司，账号为4402××××6735的账户发放了400000元贷款。 2010年5月27日，杨小群（甲方、抵押人）与住房融资担保公司（乙方，抵押权人）签订《个人住房/商业用房抵押（反担保）合同》。主要约定，甲方因购买住房向工商银行草市支行借款400000元，并签订了《个人购房借款合同》，应甲方要求，乙方为甲方的该笔贷款提供连带责任保证担保；保证期间内，甲方将所购房产抵押给乙方作为反担保，如因甲方违反借款合同的约定导致乙方承担保证责任的，乙方可依法处罚抵押物并优先受偿，抵押房产所处位置为成都新津五津镇西顺河街216号“悠雅港湾”1-4-4-401号，建筑面积121.71平方米，购房合同备案登记号18558；抵押（反担保）的范围为乙方代甲方偿还给银行的全部债务（包括但不限于欠款本金、利息、罚息、违约金、滞纳金、公证费、公告费、邮寄送达费、催收费等费用）、乙方行使债权及抵押权所产生的一切费用、本合同所约定的违约金及所产生的其他损失的费用；甲方未按借款合同的约定履行义务构成违约且乙方承担了保证责任的，甲方应向乙方支付借款合同项下贷款总额30%的违约金等。张尚奎在该反担保合同“共有人”栏处签字捺印。 2020年7月24日，工商银行草市支行向杨小群、张尚奎作出《提前收回贷款本息通知书》。载明，截止2020年7月24日，杨小群、张尚奎已连续20期未按时还款，拖欠贷款本息共计50372.98元，严重违约，现决定终止借款合同，提前收回借款合同项下的全部剩余贷款本息，请在2020年8月1日前清偿所欠的全部剩余贷款本金273109.42元及相应利息。杨小群收到了该通知书。 2020年7月30日，四川省成都市中级人民法院作出(2019)川01刑初275号刑事判决书。查明：被告人张高为成都政通房地产开发有限公司法定代表人，该公司为成都新津五津镇西顺河街216号“悠雅港湾”楼盘开发商；二十世纪八十年代末至九十年代，被告人张高、冯春兰在新津县经营悠雅饭店、悠雅总店等餐饮生意过程中，网罗、纠集其亲戚、同乡及社会闲散人员被告人冯建、李小东、张尚奎、林其根、宋政隆、李彬、张举、覃树根、杨华清、杨**等人长期伴随左右，逐步积累了经济实力。判决：被告人张尚奎犯参加黑社会性质组织罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币十万元；犯寻衅滋事罪，判处有期徒刑五年；犯抢劫罪，判处有期徒刑三年，数罪并罚，决定执行有期徒刑十年，并处罚金人民币十万元。该判决现已发生法律效力。 2020年8月11日，工商银行草市支行向住房融资担保公司作出《履行保证责任通知书》。载明，借款人杨小群已违反所签借款合同的约定，连续逾期21期，工商银行草市支行已向该借款人发出了《提前收回贷款本息通知书》，但借款人至今未履行还款义务，根据保证条款的相关内容，现要求住房融资担保公司按约定一次性履行连带保证责任，代为清偿该借款人所欠的全部贷款本金、利息（含复息）、罚息等（计至2020年8月11日）合计292242.03元。同日，住房融资担保公司向工商银行草市支行支付了292242.03元。 另查明：2020年7月20日，一年期LPR利率为3.85%。 上述事实有个人购房借款/担保合同、个人住房/商业用房抵押（反担保）合同、提前收回贷款本息通知书、履行保证责任通知书、客户专用回单、贷款发放凭证、刑事判决书及当事人陈述等证据在案为证。 本院认为，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。本案法律事实发生在民法典施行前，应适用当时的规定。一、关于保证责任追偿。民法通则第五十七条规定，民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。本案中，杨小群虽称其与张尚奎未真实购买位于新津县××镇××街××号××栋××单元××楼××号的房屋，但承认和张尚奎确与工商银行草市支行签订了《个人购房借款／担保合同》，且工商银行草市街支行已实际发放了贷款，故应当认为该借款合同成立并生效，杨小群、张尚奎应按照该借款合同约定履行还款义务。住房融资担保公司作为杨小群、张尚奎向工商银行草市支行400000元借款的保证人，在杨小群、张尚奎未按约定履行还款义务时，按债权人工商银行草市支行的指示，承担了292242.03元的保证责任，根据担保法第三十一条的规定，有权向债务人杨小群、张尚奎追偿，杨小群、张尚奎作为夫妻及共同债务人，应共同向住房融资担保公司支付292242.03元。二、关于违约金。张小群虽称从未见过住房融资担保公司的工作人员，但未向本院申请对《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》中“杨小群”的签名及捺印是否为本人作出进行鉴定，应承担举证不能的法律后果。《个人住房／商业用房抵押（反担保）合同》中，张尚奎在“共有人”栏处签字捺印，表明其知晓并认可该合同内容，该合同文本虽仅表述杨小群不按约定还款致住房融资担保公司向工商银行草市支行承担保证责任后，杨小群应当向住房融资担保公司承担违约责任，但张尚奎作为杨小群的配偶与案涉400000元贷款的共同借款人，应当认为该违约责任的效力及于张尚奎。杨小群的答辩意见可视为要求人民法院对违约金进行调整。根据合同法第一百一十四条及《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十九条第二款的规定，杨小群、张尚奎应共同支付住房融资担保公司的资金占用利息，计算方式：以292242.03元为本金，按年利率5%（2020年7月20日一年期ＬＰＲ利率3.85%上浮30%）计算至债务清偿之日止。依照《中华人民共和国民法通则》第五十七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、杨小群、张尚奎于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付292242.03元； 二、杨小群、张尚奎于本判决发生法律效力之日起十日内向成都市住房置业融资担保有限公司支付资金占用利息（以292242.03元为本金，按年利率5%计算至债务清偿之日止）。 如未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7484元，保全费2582元，合计10066元，由成都市住房置业融资担保有限公司负担3020元，杨小群、张尚奎共同负担7046元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 本判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 程 文 二〇二一年四月二十九日 书记员 李燕婷