浙江省金华市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙07民终1224号 上诉人（原审被告）：华泰人寿保险股份有限公司金华中心支公司，住所地浙江省金华市李渔路1089号宝莲广场B幢11楼。 负责人：付向东，总经理。 委托诉讼代理人：琳箫骅，女，系公司员工。 委托诉讼代理人：姚善，女，系公司员工。 被上诉人（原审原告）：吕伟革，男，1971年7月20日出生，汉族，住浙江省东阳市。 委托诉讼代理人：任向英，东阳市南泉法律服务所法律工作者。 上诉人华泰人寿保险股份有限公司金华中心支公司（以下简称华泰公司）因与被上诉人吕伟革人身保险合同纠纷一案，不服浙江省东阳市人民法院（2020）浙0783民初10839号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月26日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 华泰公司上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判驳回吕伟革诉讼请求；2.一、二审诉讼费由吕伟革承担。事实和理由：一、吕伟革未履行如实告知义务，一审对该事实审查后予以了确认。二、吕伟革违反了诚实信用原则，根据《中华人民共和国保险法》第五条、《中华人民共和国合同法》第六条的规定，保险合同双方应遵守诚实信用原则。本案中，吕伟革未履行如实告知义务，违背了诚信原则，违反了法律规定。三、根据保险法的规定，华泰公司虽然丧失了保险合同的解除权，但吕伟革亦应当对其不诚信的行为承担相应不利后果。吕伟革若如实告知健康状况，华泰公司会拒绝承保。吕伟革的不诚信行为，导致了华泰公司错误承保。案涉保单生效已超过两年，鉴于华泰公司不得解除保险合同，考虑合同双方利益，本着公平原则，决定根据吕伟革真实健康状况的应缴保费，对比客户实缴保费，按比例给付保险金。华泰公司的理赔决定公平合理，符合法律精神，是吕伟革利益最大化的体现。 吕伟革辩称，一、吕伟革在投保时已如实告知华泰公司的工作人员其身体状况，只是华泰公司的工作人员未如实登记，且在健康状况一栏打钩的是华泰公司的工作人员，吕伟革只是签名而已。二、即使吕伟革未如实告知身体状况，但根据保险法及双方签订的保险合同8.2条明确规定，自保险合同成立之日起超过两年，华泰公司与吕伟革不得解除合同，发生保险事故的，华泰公司必须承担给付保险金的责任。本案中，吕伟革投保是在2016年，发生保险事故是在2019年，已经超过法律及合同约定的两年期限。三、华泰公司单方决定按比例给付保险金，并且要求如果全额给付保险金需要增加保险费是其单方行为，未经吕伟革同意。请求驳回上诉，维持原判。 吕伟革向一审法院起诉请求：1、华泰公司立即赔付吕伟革保险金41330元；2、华泰公司继续履行吕伟革和华泰公司于2016年5月17日签订的保险合同；3、诉讼费由华泰公司承担。 一审法院认定事实：2016年5月16日，吕伟革向华泰公司提交人身险投保单，在该投保单的“健康告知资料”中，关于“询问事项”第3项“是否曾经发现任何化验检查异常？”、第5.6项“您是否曾经或正在患有泌尿生殖系统疾病：……肾炎、肾病综合症、肾功能异常……”及第5.8项“您是否曾经或正在患有肿瘤：癌症、肿瘤……？”等栏目处均勾选为“否”，并在“投保人签名”处签名。次日，华泰公司出具保险单，载明投保人为吕伟革，被保险人为吕伟革，投保险种为百万康泰终身重大疾病保险（基本保险金额为10万元、保险期间至终身、保费每年4730元）、附加百万爱驾意外身故定期寿险（基本保险金额为10万元、保险期间至70周岁、保费每年350元）、附加百万爱驾意外住院津贴医疗保险（保险期间至70周岁、保费每年98元），合同生效时间为2016年5月18日零时。合同签订后，吕伟革已依约交纳了5年保费，每年交纳保费为5178元。《百万康泰终身重大疾病保险条款》第2.3.2条保险责任，若被保险人于本合同生效之日或最后复效之日（以较迟者为准）起90天后在我们认可的医院由专科医生确诊首次患本合同所列的重大疾病，并符合本合同约定的给付重大疾病保险金条件的，我们将按本合同约定的基本保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同效力终止；第3.1条受益人，本合同重大疾病保险金、全面保障保险金及重大疾病确诊医疗费用补偿金的受益人为被保险人本人；第10.5重大疾病的定义中包括恶性肿瘤。 2020年6月3日，吕伟革因胸痛到横店文荣医院住院治疗，于2020年6月12日出院时诊断胸膜炎伴积液、高血压2级、胸腔积液、高尿酸血症、脂肪肝、肝囊肿、胆囊息肉、慢性胆囊炎、肾恶性肿瘤个人史、颈动脉硬化、甲状腺结节（恶性不能排除），并在出院情况中载明“患者甲状腺结节恶性考虑，建议进一步甲状腺穿刺检查，患者因家里因素要求1月后再进行甲状腺穿刺检查，予办理出院”。2020年7月，吕伟革至浙江省肿瘤医院进行检查，于2020年7月30日被诊断为甲状腺恶性肿瘤。后吕伟革向华泰公司申请给付保险金，华泰公司认为吕伟革在投保前已存在肾肿瘤，但在投保时未如实告知，如投保时如实告知，其将拒绝承保，现因保单已存续超两年，故对本合同不予解约，按此情况加费承保比例计算，保额10万元应降低为58670元，故赔付重疾责任保险金58670元，保险合同终止，并向吕伟革发出理赔结案通知书。此后，华泰公司实际向吕伟革赔付保险金58670元。另查明，2016年3月8日至2016年3月17日期间，吕伟革因被诊断为左肾肿瘤在浙江省肿瘤医院住院治疗，并于2016年3月10日进行根治性肾切除术，其病理学诊断报告单的病理诊断显示“（左）肾嗜酸性上皮性肿瘤，局部向周围肾组织生长；左肾上腺组织”。 一审法院认为，依据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同；前款规定的合同解除权，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。根据查明的事实，吕伟革在投保前已患有左肾肿瘤且进行了肾切除手术，但吕伟革作为投保人，在《人身险投保单》健康告知询问事项中所载内容，对于保险人询问的“您是否曾经或正在患有肿瘤：癌症、肿瘤、肿块、包块、息肉、囊肿、赘生物？”等内容，均做否定回答，且在投保人处签字确认，故应认定有关是否患有疾病的回答是投保人的本人意思表示。投保人未将自身健康状况如实告知保险人，违反了如实告知的合同义务，对保险人的承保决定具有较大影响，保险人有权解除合同，但又因案涉保险合同成立之日至保险事故发生时已超过二年，保险人不得解除合同。现吕伟革作为被保险人被诊断为甲状腺恶性肿瘤，属于保险合同约定的重大疾病范畴，符合保险人应当给付重大疾病保险金的条件，华泰公司作为保险人应当依据保险合同约定赔偿或给付保险金。综上，吕伟革要求华泰公司按基本保险金额10万元给付剩余保险金41330元的诉讼请求，于法有据，予以支持。但根据保险条款的约定，保险人按合同约定给付重大疾病保险金的，合同效力终止，故吕伟革要求继续履行案涉保险合同的诉请，于法无据，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十六条、第二十三条之规定，判决：一、华泰人寿保险股份有限公司金华中心支公司应于判决生效之日起十五日内支付吕伟革保险金41330元。二、驳回吕伟革的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费417元（已减半收取），由华泰人寿保险股份有限公司金华中心支公司负担。 二审中，双方当事人均未向本院提交新的证据。 经审理，本院对原判认定的事实予以确认。 本院认为，本案的争议焦点为华泰公司应否向吕伟革支付保险金41330元。本案中，虽然吕伟革投保时未履行如实告知义务，但根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款的规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。从涉案保险合同成立时起的二年时间内，华泰公司并未以吕伟革投保时未履行如实告知义务为由提出解除合同，故华泰公司应承担给付保险金的责任，按保险合同约定华泰公司应给付吕伟革保险金100000元，扣除已支付的58670元，尚应支付保险金41330元。华泰公司主张按比例支付保险金，无事实和法律依据，本院不予支持。 综上，华泰公司的上诉请求不能成立。原审判决认定事实清楚，程序合法，实体处理并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费834元，由上诉人华泰人寿保险股份有限公司金华中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 黄良飞 审 判 员 钱 萍 审 判 员 金 琳 二〇二一年四月三十日 代书记员 黄佳婧