福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0824民初431号 原告：武平县农村信用合作联社中山信用社，住所地福建省武平县中山镇新城村中山路132号，统一社会信用代码91350824660395482M。 负责人：王福兴，主任。 委托诉讼代理人：方生财，男，系该社客户经理。 被告：潘明胜，男，1979年8月26日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社中山信用社（以下简称中山信用社）与被告潘明胜银行卡纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中山信用社的委托诉讼代理人方生财到庭参加诉讼，被告潘明胜经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中山信用社向本院提出诉讼请求：1．判决潘明胜偿还中山信用社截至2021年2月22日止使用福万通普惠金融卡透支本金49999.76元、利息3224.93元、违约金3000元，合计56224.69元，并支付以透支本金49999.76元为基数自2021年2月23日起至款清日止按年利率10.8%计算的利息，及以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金；2．判决由潘明胜承担本案案件受理费。 事实与理由：2017年6月15日，潘明胜填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，向中山信用社申请办理信用额度50000元的福万通普惠金融卡，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》第一条第3项约定：甲方（以下均指潘明胜）应承担使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度的本息、年费、违约金、追索费用等）。第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。第四条第3项约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年。按收费项目规定：年费为每年100元，预借现金／消费／转账年利率10.8%，违约金按每期账单确定的最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。第五条第9项约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用），乙方（以下均指中山信用社）认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向持卡人催收并停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。依照潘明胜的申请，中山信用社核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为50000元，年费100元，授信期限3年，自2017年6月18日起至2020年6月18日止，预借现金／消费／转账年利率10.8%。潘明胜领卡后于2017年6月18日开始使用该卡，该普惠金融卡授信到期后，潘明胜未按约定归还所欠款项，经中山信用社催收未果。截至2021年2月22日止，潘明胜余欠普惠金融卡透支本金49999.76元、利息3224.93元、违约金3000元，合计56224.69元。 潘明胜未作答辩。 中山信用社围绕诉讼请求依法提交了潘明胜身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、交易明细查询、账户余额查询、逾期还款催收函及催收短信截屏打印件等证据，潘明胜未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，中山信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据中山信用社的陈述和经审查确认的证据，本院对中山信用社主张的事实予以认定。 本院认为，中山信用社与潘明胜之间的福万通普惠金融卡领用合同关系意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该领用合同关系成立并具有法律效力。合同签订后，中山信用社已按合同约定履行了发放贷款义务，潘明胜应按照约定期限履行还款义务，潘明胜未按合同约定期限履行还款义务，其行为已构成违约，应承担逾期付款的违约责任。据此，中山信用社要求潘明胜偿还截至2021年2月22日止使用福万通普惠金融卡透支本金49999.76元、利息3224.93元、违约金3000元，合计56224.69元，并支付以透支本金49999.76元为基数自2021年2月23日起至款清日止按年利率10.8%计算的利息，及以每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金的诉讼请求，符合合同约定，但若本案借款长期未得到清偿，按双方计算的利息和违约金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心在中山信用社起诉时发布的一年期贷款市场报价利率的四倍即年利率15.4%计算的利息，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，中山信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中中山信用社主张的利息和违约金之和给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍计算的金额为限。 综上所述，对中山信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。潘明胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 潘明胜应于本判决生效之日起十五日内清偿武平县农村信用合作联社中山信用社截止2021年2月22日使用福万通普惠金融卡透支本金49999.76元、利息3224.93元、违约金3000元，并支付以透支本金49999.76元为基数自2021年2月23日起至款清日止按年利率10.8%计算的利息，和以每期账单确定的最低还款额未偿还部分为基数按日万分之五计算的违约金（利息和违约金总和不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1205.6元，减半收取计602.8元，由潘明胜负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李 东 二〇二一年四月六日 法官助理  邓宝玉 书 记 员  徐旭玉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1．被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2．被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3．诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4．对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。