黑龙江省七台河市新兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黑0902民初184号 原告：刘永贵，男，1969年8月16日出生，汉族，小学文化，无职业。 委托诉讼代理人：王本林，七台河市新兴区北山法律服务所法律工作者。 被告：新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司，住址黑龙江省七台河市桃山区学府路322号1.2.3.6层。 法定代表人：朴鑫，职务总经理。 委托诉讼代理人：任守一，黑龙江龙信达律师事务所律师。 原告刘永贵诉被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司意外保险合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭审理了本案。原告刘永贵及其委托诉讼代理人王本林、被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司委托诉讼代理人任守一到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告刘永贵向本院提出如下诉讼请求：1.请求法院依法判令被告赔偿原告损失共计92590.00元；2.诉讼费等由被告承担。 事实与理由：2019年10月6日5时许，原告驾驶的摩托车与门先闯驾驶的黑KS9718号小型普通轿车在金沙新区谷春路与龙安街路口二车相撞，造成原告受伤的意外事故，事故发生后，原告被送往七台河市人民医院救治，住院181天，花去医疗费86852.05元，误工费48332.70元（179.01元/天×270天），护理费28820.61元（179.01元/天×161天），伙食补助费18100.00元（100.00元/天×181天），营养费10500.00元（50.00元/天×210天），残疾赔偿金61890.00元（30945.00元×20年×10%），精神损害抚慰金5000.00元，二次手术费15000.00元左右，鉴定费2700.00元。合计26995.36元。原告在新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司投保祥安交通工具意外伤害保险、祥瑞A款意外伤害保险，意外伤害残疾保险金250000.00元，意外伤害住院津贴保险责任18000.00元，附加祥泰A款意外伤害医疗保险责任10000.00元。原、被告协商赔偿未果，诉至法院。 被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司辩称，原告刘永贵于2019年10月6日5时许，驾驶摩托车与轿车发生交通事故。2019年6月28日，原告在我公司投保的《旅途无忧（龙江版）》保险条款中明确告知投保人，由于被保险人无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车产生意外伤害的，为该保险的免责条款，原告为此种情形，我公司免除保险责任，不需对其进行理赔。原告在我公司所投保险为组合保险，其中包含《祥安交通工具意外伤害保险》、《祥瑞A款意外伤害保险》、《附加祥禄意外住院津贴医疗保险》、《附加祥泰A款意外伤害医疗保险》，其中与原告此次意外伤害存在关联的为后三款保险，在保险条款中均有对于每一份保险的理赔金额计算方式，经我公司计算，如原告伤残等级达到十级伤残，《祥瑞A款意外伤害保险》可理赔25000.00元，如原告住院天数满180天，《附加祥禄意外住院津贴医疗保险》可理赔18000.00元，如原告医疗费用超过《附加祥泰A款意外伤害医疗保险》保险额度，《附加祥泰A款意外伤害医疗保险》可理赔10000.00元。综上所述，原告存在无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，我方不对其予以理赔，符合相关法律规定及合同约定。如不存在我公司保险条款中免责事由，也应按照签订的保险条款中的计算方式进行理赔。故请求法院驳回其诉讼请求。 原告刘永贵为证明主张成立，向本院提供证据如下： 1.原告身份证复印件一份，证明原告诉讼主体适格。 被告质证：无异议。 2.新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司保险单复印件一份，证明原告投保意外伤害保险残疾250000.00元、意外伤害津贴18000.00元、意外医疗10000.00元。 被告质证：对该保险单真实性无异议，对证明问题有异议，该保险单可证明原告在我公司投保意外伤害残疾保险最高额度为250000.00元，原告所述证明问题中涉及金额均为保险的最高额度。 3.七台河市新兴区人民法院民事判决书原件一份，案号（2020）黑0902民初563号，证明原告在七台河市人民医院住院181天及伤情、伤后住院花费为86848.75元，在七台河警官医院司法鉴定所意见书原告损伤构成十级伤残，误工期270日，营养期210日，支持后续治疗费15000.00元左右，被鉴定人刘永贵如在误工期后骨折尚未骨性愈合或者遗有肢体功能严重障碍，可对其委托鉴定事项重新申请鉴定、鉴定所花费用2700.00元。 被告质证：对真实性无异议，但我方认为该民事判决书与本案无关联性，且在该判决书中写明在此次交通事故中本案原告负次要责任，但并未明确本案原告是否具有合格的驾驶资格或其所驾驶机动车具有有效的行驶证。 被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司向本院提供如下证据： 原告刘永贵在我公司所投保险的保险单及相关保险条款复印件一份，证明在《祥瑞A款意外伤害保险利益条款》中明确显示意外伤害残疾保险金的计算方式，意外伤害残疾保险金额×伤残程度等级相对应的给付比例，计算为25000.00元（250000.00元×10%），且在第六条责任免除中第9项被保险人无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车为该保险的免责条款，且文字已加粗处理。在《附加祥禄意外住院津贴医疗保险利益条款》中列明意外伤害住院津贴保险金的计算方式为每份日津贴额×份数×住院天数，每份日津贴额为10.00元，在保险单中也已写明该份保险保险金额最大为18000.00元。在保险单中已写明《附加祥泰A款意外伤害医疗保险利益条款》保险金的最大额度为10000.00元。在后两款附加保险中责任免除条款均列明了因主险合同责任免除条款所列情形产生的费用均为项下保险的责任免除情形。对保险免责条款的释明权没有相关证据证实。这是网上投保的，没有相关保险合同文本的送达证据。 原告质证：对保险单没有异议，但对保险单及保险条款所证明的问题有异议，被告保险公司没有把保险单以及保险条款发给被保险人刘永贵，也没有在投保时告知原告免责条款的事项以及本保险单的赔偿比例，此保险单及保险条款在保险公司保管，所以本案保险条款的免责条款以及赔偿比例在本案依据保险法第十七条不产生法律效力。原告提供的保险单是事发之后去原告单位要的复印件，只有一张保险单，无合同文本。本起事故中我所驾驶的重庆80两轮摩托车无行驶证无号牌，我本人无驾驶证。 原、被告提供的证据经对方质证无异议的，本院予以采信。有异议但与本案存在关联性的部分，本院予以采信。 本院认定案件事实如下：2019年10月6日5时40分，门先闯驾驶黑KS9718号牌小型普通客车沿金沙新区谷春路由北向南行驶，当车行驶至谷春路与龙安街路口实施左转弯时，与沿金沙新区谷春路由南向北行驶的原告刘永贵驾驶的无号牌二轮轻便摩托车相撞，造成原告受伤的交通事故。事故发生后，原告被送至七台河市人民医院救治，经诊断为腰1椎体压缩性骨折、左胫骨开放性粉粹性骨折、左腓骨闭合性粉粹性骨折等，原告共花费医药费86852.05元（被告太平财险公司黑龙江分公司给原告垫付医药费10000.00元）。原告经司法鉴定为损伤构成10级伤残；误工期为伤后270日；营养期为伤后210日；二次手术费15000.00元左右，或以实际发生额为准；如在误工期后骨折尚未骨性愈合或者遗有肢体功能严重障碍，可对其委托鉴定事项重新申请鉴定。原告花费鉴定费2700.00元。交警部门认定原告负此次事故次要责任、门先闯负此次事故主要责任。门先闯驾驶的肇事车辆在被告太平财险公司黑龙江分公司投保了交钱险及商业三者险，商业三者险的保险限额为1000000.00元，其在保险期间内肇事。原告与太平财险公司黑龙江分公司协商确定原告护理期限为161天、住院伙食补助期限为109天。原告与门先闯机动车交通事故责任纠纷业经本院（2020）黑0902民初563号案件中处理完毕。 2019年6月28日，原告刘永贵在被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司投保了祥安交通工具意外伤害保险、祥瑞A款意外伤害保险，意外伤害残疾保险金250000.00元；附加祥禄意外伤害住院津贴医疗保险，意外伤害住院津贴责任保险18000.00元，附加祥泰A款意外伤害医疗保险，祥泰意外医疗保险责任10000.00元；备注产品组合名称，旅途无忧（龙江版）；保险单保险合同号11230002343984，保险期间2019年7月1日零时起2020年6月30日二十四时止，一年；无特别约定。本案发生在保险期间内。被告对免责条款的释明权及向原告发送保单合同文本等，无相关证据证实。被告仅以原告无合法有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车为由拒绝理赔，双方协商未果，原告诉至本院主张赔偿。以上事实有保险单及合同文本和庭审笔录为证。 本院认为，原告刘永贵与被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司签订的意外伤害保险合同，系双方真实的意思表示，符合法律规定，属于有效合同。当事人均应当按照保险合同的约定享有权利、承担义务。保险合同约定了被告承担保险责任的范围，原告行使保险金请求权的范围受到了保险合同约定的限制。被保险人即原告所遭受意外伤害是否属于保险合同约定的保险责任范围，是判断保险公司即被告是否应承担给付保险金义务的基础。被保险人刘永贵在保险期间内发生意外事故，属于保险事故，被告应依据保险合同约定，承担保险责任。依据保险法第十七条：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，对被告预先拟定的免除责任的格式条款，有提醒原告注意并明确说明的法定义务，被告没有证据证明对免责条款已向原告书面或者口头形式作出明确说明，故该免责条款对原告无约束力。同时被告无相关证据证明向原告送达了保险单及合同文本，被告提供的格式条款是为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则，确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。故原告在发生交通事故受伤后，有权利依据与被告签订的《旅途无忧（龙江版）保险单》，向被告主张相应的保险金，故对被告辩称的原告无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车产生意外伤害的，为该保险的免责条款而拒绝理赔的作法，本院不予支持。在保险限额内核定，被告在意外伤害残疾保险金250000.00元限额内赔偿原告刘永贵61890.00元（30945.00元×20年×10%）；赔偿意外伤害住院津贴责任18000.00元（181天×100.00元／天，按限额计算）；赔偿意外医疗保险责任10000.00元；合计89890.00元。原告请求赔偿数额过高的部分，依法予以合理调整。根据《中华人民共和国民法通则》第一百一十九条；《中华人民共和国侵权责任法》第十五条（六）项、第十六条、第四十八条；《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十二条、第十三条、第十四条、第十七条；《中华人民共和国民法典》第四百九十六条、第四百九十八条；最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、第九条之规定，判决如下： 一、被告在意外伤害残疾保险金250000.00元限额内赔偿原告刘永贵61890.00元（30945.00元×20年×10%）；赔偿意外伤害住院津贴责任18000.00元（181天×100.00元／天，按限额计算）；赔偿意外医疗保险责任10000.00元；合计89890.00元。上述款项于本判决生效十日内履行完毕。 二、驳回原告刘永贵其他诉讼请求。 案件受理费2047.00元，减半收取1023.50元，由被告新华人寿保险股份有限公司七台河中心支公司承担。 如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于七台河市中级人民法院。 审判员  彭汉英 二〇二一年四月七日 书记员  邵明旭