广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0507民初234号原告：广发银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市×××××××××××××。负责人：胡贵佳，该分行行长。委托诉讼代理人：徐琳，广东众大（澄海）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林彦瑜，广东众大（澄海）律师事务所律师。被告：张垚，男，1967年5月25日出生，汉族，住汕头市龙湖区×××××××委凤凰山路19号泰华园2栋403房。原告广发银行股份有限公司汕头分行与被告张垚金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序并于2021年3月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐琳及被告张垚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告张垚立即归还原告借款本金75,872.51元和逾期利息暂计4306.80元、逾期罚息暂计412.61元、逾期复利159.85元（逾期利息、罚息和复利暂计至2019年6月25日），其余逾期利息、逾期罚罚和逾期复利按照合同约定的计算方式自2019年6月26日起主张至实际还款之日，以上四项暂共计80,751.77元；2.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年8月24日，被告张垚通过网络方式向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》，并于2015年8月26日到原告处在上述申请表中签字确认，申请个人信用贷款，申请表中的《个人信用贷款条款》明确了被告张垚贷款成功后的后续义务。原告经审批后，在申请表基础上通过网络方式与被告张垚签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。上述申请表和通知书共同构成原、被告之间的借款合同。双方约定，履行本条款过程发生争议，协商不成的，应通过本行所在地法院提起诉讼。同时还约定以下权利义务：1.被告贷款授信额度为80,000元，额度为循环额度，有效期自2015年8月26日至2020年8月26日；2.贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计算；3.额度项下每笔单笔贷款的最长期限是36个月；4.借款人未按照定约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；5.借款人未按照条款约定归还贷款本息或相关费用的为违约事件，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告张垚在额度有效期及循环授信额度内向原告借款16笔合计208,200元，共还本金132,327.49元，其中2笔已还清所有借款本息，共还本金90,000元，剩余14笔借款自2019年3月25日就没有依约归还本息，截至2019年6月25日，在该14笔借款中，被告张垚已还借款本金33,394.22元、利息3256.96元、罚息3.25元和复利0.38元，仍欠原告的逾期本金42,327.49元、逾期利息20,232.09元、逾期罚息19.37元、逾期复利0.72元，在该14笔未依约归还借款本息的借款中，还款期限尚未届满的正常本金共计63,239.07元，但根据条款第五条第31款第（2）项及第32款（3）项的约定，因被告未按照约定归还贷款本息，构成违约，故原告有权要求被告张垚提早立即归还正常借款本金，并向其主张相应的逾期利息、逾期罚息和逾期复利。综上，被告拒不还本付息的行为已经严重损害了原告的合法权利，故原告向本院提起诉讼。被告张垚对借款事实没有异议，但认为利息过高。被告张垚没有向本院提交证据。原告围绕其诉讼请求提交了《自信一贷（网络版）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、电子借据台账、广发银行个人对账单、借款明细表等证据予以证明。因被告对原告提交的上述证据没有异议，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。本院查明：2015年8月24日，被告张垚向原告申请个人信用贷款80,000元。2015年8月26日，原、被告双方签订《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》，约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途取决于原告的贷款审核结果，以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；本贷款的还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；本条款项下借款利率以固定利率月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，原告有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、复利及各项从属费用的顺序；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。被告张垚在借款人签名一栏签名确认。2015年8月26日，原告经核准向被告张垚出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明，原告经核准同意给予被告的授信额度为80,000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年8月26日至2020年8月26日止，贷款用途为教育支出，还款方式为等额本息，还款日为每月25日，固定月利率1.5%。《个人信用贷款核准通知书（单笔）》载明，原告核准单笔贷款金额为80,000元，贷款期限为60个月，支付方式为自主支付。被告张垚分别在上述核准通知书客户签名栏签名。原告于2015年8月29日至2019年2月8日期间向被告张垚发放贷款16笔，金额共计208,200元。截至2020年12月23日，被告张垚尚结欠原告借款本金73,270.68元、利息14，111.28元、罚息12,819元、复利6140.49元未还。本院认为，原告与被告张垚签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均合法有效。被告张垚没有依约付还原告借款本息，显属违约，原告有权依约宣布上述合同项下借款全部提前到期，要求被告张垚立即归还借款本息，被告张垚应承担相应的违约责任，付还尚欠原告的借款本息。综上，原告请求被告张垚付还借款本息的诉讼请求，本院在实际结欠的范围内予以支持，且利息、罚息、复利总和应以年利率24%为限。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款的规定，判决如下：被告张垚应于本判决发生法律效力之日付还原告广发银行股份有限公司汕头分行借款本金73,270.68元及利息、罚息、复利（截至2020年12月23日止的利息14,111.28元、罚息12,819元、复利6140.49元，自2020年12月24日起至实际还款之日止按《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定计算，利息、罚息、复利合计以年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计909元（原告已预交），由被告张垚负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二一年四月二日书记员  陈乐孜