安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖04民终792号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市国庆中路287-1号，统一社会信用代码91340400850225521C。 负责人:孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：王世龙，该公司员工。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：贡华毛，男，1967年4月11日出生,汉族，住安徽省淮南市八公山区。 上诉人中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工商银行舜耕支行）因与被上诉人贡华毛信用卡纠纷一案,不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初3562号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月15日立案后，依法组成合议庭，不开庭审理了本案。本案现已审理终结。 工行舜耕支行的上诉请求：1.撤销一审判决第二项、第三项；2.改判贡华毛偿还透支利息、违约金合计77930.11元（2019年12月25日之后的利息按照合同约定的结息方式支付至清偿之日止）。事实与理由：一、一审适用法律错误，审理信用卡纠纷应当适用行业规定。信用卡纠纷不适用民间借贷的相关规定。《银行信用卡管理办法》第二十三条和《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条均对信用卡透支的利息和违约金进行了相关规定，人民法院审理信用卡纠纷应当适用该规定。工商银行舜耕支行有权按照上述规定主张利息和违约金。二、律师费虽尚未支付但系工行舜耕支行为实现债权必然发生的费用，应当按照约定由贡华毛承担。 贡华毛辩称，工商银行舜耕支行上诉理由不能成立，请求法院驳回上诉。 工商银行舜耕支行向一审法院提出诉讼请求：1.判令贡华毛立即偿还信用卡透支款本金81098.2元，利息83930.11元，违约金24000元，合计189028.31元（利息暂计至2019年12月25日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止。）；2.判令贡华毛承担律师费2890元；3.判令贡华毛承担本案诉讼费。 一审法院认定事实：2011年9月28日，贡华毛向工商银行淮南舜耕支行申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。贡华毛填写了工商银行信用卡申请表，充分了解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程等内容。根据《领用合约》约定：“第三条对账及还款3.牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……4.牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工行舜耕支行核准并向贡华毛其发放了卡号为42×××00的信用卡，贡华毛将卡激活后多次使用该张信用卡进行消费，截至2019年12月25日，透支本金81098.2元，利息83930.11元，违约金24000元，合计189028.31元。工商银行舜耕支行于2020年8月6日诉至一审法院，要求判如所请。 一审法院另查明，经庭后调查谈话，工商银行舜耕支行认可贡华毛于2019年12月25日通过银行柜面还款30000元。 一审法院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，贡华毛因个人需要向工商银行舜耕支行申请办理了牡丹信用卡，原、贡华毛之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，贡华毛作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约》约定承担违约责任。故工商银行舜耕支行要求贡华毛偿还信用卡透支本金81098.2元的诉讼请求，于法有据，一审法院依法予以支持。 关于工商银行舜耕支行主张的利息、违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《中国工商银行牡丹信用卡章程》《中牡丹信用卡领用合约》约定循环信用利息标准为“日息万分之五”、违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，该约定明显超过法律规定，一审法院酌定支持工商银行舜耕支行可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分不应得到支持。因工商银行舜耕支行向一审法院提交的最新银行流水明细显示贡华毛自2015年11月5日以后未正常还款，对贡华毛辩称的于2019年12月25日柜面还款30000元，工商银行舜耕支行亦认可，并同意从诉请的本息和违约金中予以扣除。对工商银行舜耕支行诉请要求贡华毛支付利息、违约金，经计算为51701.55元（81098.2元×15.4%÷365天×1511天，自2015年11月5日起至诉请之日即2019年12月25日），扣除贡华毛已还款的30000元，贡华毛尚欠工商银行舜耕支行利息、违约金的数额为21701.55元。对工商银行舜耕支行要求贡华毛支付利息、违约金的诉请，于法有据，一审法院部分予以支持。贡华毛自2019年12月25日以后继续按一年期贷款市场报价年利率四倍约定支付利息及费用（含违约金）至款清之日止。关于律师费问题；虽然工商银行舜耕支行向一审法院提交委托代理合同，但工商银行舜耕支行未能提交律师费的转账凭证和税务发票等证据，故工商银行舜耕支行要求贡华毛支付其因实现债权发生的律师费2890元的诉讼请求，证据不足，一审法院不予支持。综上，判决：一、贡华毛于本判决书生效后十五日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行透支本金81098.2元；二、贡华毛于本判决书生效后十五日内一次性偿还中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行逾期利息、违约金及其他费用合计21710.55元（暂计至2019年12月25日）；贡华毛自2019年12月25日以后以借款本金81098.2元中未清偿部分为基数，按照年利率15.4%支付中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行逾期利息、违约金及其他费用至贷款本金实际付清之日止；三、驳回中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行的其他诉讼请求。案件受理费4138元，中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担1921元，贡华毛负担2217元。 二审查明事实同一审判决书认定事实一致。 本院归纳本案二审的争议焦点：一审法院对于工商银行舜耕支行主张的信用卡透支利息、违约金计算标准的认定是否妥当；一审法院对于律师费的认定是否妥当。 本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，负有举证证明责任。工商银行舜耕支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，一审判决在法律适用上并未适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，该司法解释规定不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，是基于区分民间借贷和金融借贷的适用主体和中国人民银行对金融机构的监管等因素，并不代表金融借贷不适用我国合同相关法律规定，故一审按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准计算贡华毛因违约所产生的利息，并无不当，予以维持。对于工商银行舜耕支行主张的律师费，其在一审、二审中并未提交相关支付律师费的票据，对其该项主张，不予支持。 综上所述，工商银行舜耕支行的上诉请求不能成立，不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1748元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  桂华雷 审判员  王雪霞 审判员  李 侠 二〇二一年四月十六日 书记员  杨海波 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。