四川省达州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）川17民终393号上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司广州市花都支公司，住所地：广州市花都区花城街凤凰北路41号永愉花园酒店二楼、三楼自编401、428房，统一社会信用代码：91440101191211811C。负责人：何艳艳，该公司经理。委托诉讼代理人：夏鸿飞，四川远创律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王莲莲，女，汉族，1990年7月7日出生，户籍地四川省开江县。委托诉讼代理人：伍应江，四川蜀江律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：王小峰，男，汉族，1993年8月9日出生，户籍地四川省开江县。委托诉讼代理人：伍应江，四川蜀江律师事务所律师。上诉人中国平安财产保险股份有限公司广州市花都支公司（简称平安财保广州花都支公司）因与被上诉人王莲莲、王小峰保险纠纷一案，不服四川省开江县人民法院（2020）川1723民初1044号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安财保广州花都支公司上诉请求：撤销一审判决，依法驳回被上诉人的诉讼请求。事实和理由：一审判决认定事实、适用法律不当，依法应予纠正。被上诉人王莲莲通过电子投保机动车商业险，并签字，应当认定其已收到相关保险条款且保险人已就免责条款作了说明。本案交通事故发生后，被上诉人王小峰擅自离开，根据保险条款的约定，保险人不负责赔偿，而一审判决认定上诉人未尽明确提示和说明义务，该免责条款对王莲莲不产生效力并赔偿车辆损失与事实和法律不符合。王莲莲、王小峰共同辩称，王小峰驾车发生交通事故原因系驾驶操作不当，并非酒驾、醉驾等情形。王莲莲在手机上进行电子投保时，整个过程仅几分钟，上诉人未尽到免责条款的说明义务。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求驳回上诉，维持原判。王莲莲、王小峰向一审法院起诉请求：1.判决平安财保广州花都支公司支付王莲莲、王小峰车损、医疗费等共计60000元；2.诉讼费由平安财保广州花都支公司承担。一审法院认定事实如下：2020年4月24日2时30分许，王小峰持C1型机动车驾驶证驾驶川S3S434号小型轿车搭乘蒋长圳、杨丽从开江县任市镇火车站往任市镇街道方向行驶，行驶至开江县201省道207公里500米处，因王小峰操作不当导致车辆驶出路外，撞到路基及道路边的行道树，致行道树和路基受损，川S3S434号小型轿车车身受损，事故发生后，车辆驾驶人王小峰离开现场。开江县公安局交通警察大队认定王小峰就本次交通事故负全部责任。同日，王小峰自行前往开江县第二人民医院检查，住院治疗三天，医疗费1355.53元，出院诊断：1.颅脑损伤待查；2.胸部损伤；3.右膝损伤。王小峰驾驶的川S3S434号小型客车登记在其名下，王莲莲作为被保险人通过网上电子投保的方式向平安财保广州花都支公司投保机动车交强险和商业险（机动车损失险保额118691.2元、车上人员责任险（司机）保额10000元，有不计免赔），本次交通事故发生在保险期内，王莲莲签署了中国平安财产保险股份有限公司机动车综合商业保险投保单，其中投保声明为打印的“2、本投保人确认已收到《机动车综合商业保险条款（2014版）》、《平安附加意外伤害住院津贴保险条款》、《平安驾乘人员意外伤害保险条款》，且贵公司已向本投保人详细介绍了条款的内容，特别就保险条款中免除保险人责任的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本投保人对免除保险人责任的条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明已完全理解，并同意投保”，并签署了有签名但未签署时间的广东车辆保险投保提示书，其中打印的黑色字体加粗显示“三、详细了解保单内容，重点关注投保险种、保险责任、责任免除、缴费金额等，若您对条款内容有疑问、可以要求保险销售人员进行解释。投保人声明：本人已认真阅读并理解投保提示书，对上述内容没有异议”。机动车综合商业保险条款为格式条款。一审法院另查明，平安财保广州花都支公司认定川S3S434号小型客车在本次交通事故中的损失为44200元。一审法院认为，王莲莲与平安财保广州花都支公司签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律行政法规的强制性规定，保险合同合法有效，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，平安财保广州花都支公司应当向王莲莲赔偿交通事故的损失费用。平安财保广州花都支公司辩称王小峰驾驶车辆发生交通事故后离开现场，违反了《机动车综合商业保险条款（2014版）》的约定，其不应当承担赔付责任。本案中，平安财保广州花都支公司提供的《机动车综合商业保险条款（2014版）》系格式条款，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，平安财保广州花都支公司应在王莲莲投保时向其履行提示或者明确说明义务，平安财保广州花都支公司辩称保险单、投保提示书、投保单等均明确记载了投保人对保险内容完全了解、知晓，但无论是保险单、投保单还是投保提示书上均无相应的免责条款，平安财保广州花都支公司也无证据证明其向王莲莲送达了该保险条款或王莲莲对该保险条款作出了签字确认，故平安财保广州花都支公司未尽到明确提示和说明义务，该免责条款对王莲莲不产生效力，川S3S434号小型客车的损失44200元应由平安财保广州花都支公司赔偿。交通事故认定书未记载王小峰受伤的事实，王小峰也未提交证据证明其住院治疗与本次交通事故有关，法院对王小峰主张其人身损失部分依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于的解释》第九十条之规定，判决：一、中国平安财产保险股份有限公司广州市花都支公司自本判决生效之日起十五日内向王莲莲一次性支付赔偿费用44200元。二、驳回王莲莲、王小峰的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费650元，由中国平安财产保险股份有限公司广州市花都支公司负担479元、王莲莲负担171元。二审中，上诉人平安财保广州花都支公司提交了电子投保网页上打印的《机动车商业保险免责事项说明书》及《机动车综合商业保险条款（2014版）》，证明上诉人已尽到告知说明义务。被上诉人王莲莲、王小峰质证认为，该保险条款中的免责条款未加黑加粗且手机界面进行阅读较困难，证明目的不认可。被上诉人王莲莲、王小峰二审中未提交新证据。对平安财保广州花都支公司二审中提交证据的真实性双方无异议，本院应予认定。二审还查明，平安财保广州花都支公司二审中提交的电子投保网页上打印的《机动车综合商业保险条款（2014版）》中免责条款内容未加黑加粗，且在保险条款最后的“投保人声明”栏表明，投保人应当将“本人确认收到条款、免责事项说明书，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保”的内容在空白方格内进行手书，以表明其已了解投保内容，并自愿投保，但本案空白方格内的内容未书写。二审查明的其余案件事实与一审查明一致，本院予以确认。本院认为，被上诉人王莲莲向上诉人平安财保广州花都支公司通过电子投保方式投保了机动车商业保险，在保险期内，被上诉人王小峰驾车过程中因操作不当导致车辆驶出路外，致车身受损，损失金额为44200元。事故发生后，王小峰离开现场。交警部门认定王小峰负本次交通事故全部责任的事实，双方均无异议，本院应予认定。本案二审中双方争议的主要焦点是平安财保广州花都支公司应否免责。本案案涉保险合同合法有效，双方均无异议，但平安财保广州花都支公司认为王小峰驾车发生交通事故后离开现场，属保险条款中免责条款约定的内容，其不应当承担赔付责任。案涉《机动车综合商业保险条款（2014版）》系格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，平安财保广州花都支公司应当在王莲莲投保时向其履行提示或者明确说明义务，但其在一审中举证的保险单、投保单、投保提示书上均无相应的免责条款。在二审中提交的电子投保网页上打印的《机动车商业保险免责事项说明书》及《机动车综合商业保险条款（2014版）》中免责条款内容未加黑加粗，且在保险条款最后的“投保人声明”栏表明，投保人应当将“本人确认收到条款、免责事项说明书，保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果，本人已了解并自愿投保”的内容在空白方格内进行手书，以表明其已了解投保内容，并自愿投保，但本案空白方格内的内容未书写。据此，一审判决认定平安财保广州花都支公司未尽到明确提示和说明义务，该免责条款对王莲莲不产生效力，交通事故中的车辆损失44200元由平安财保广州花都支公司赔偿并无不当。综上所述，平安财保广州花都支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1300元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司广州市花都支公司负担。本判决为终审判决。审判长 郭 彤审判员 胡光俊审判员 杜琼瑶二〇二一年四月八日书记员 李 杰