广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初1130号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区××××××，统一社会信用代码914×××××××××××156N。主要负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：张华，男，1978年4月22日出生，汉族，身份证住址广东省中山市××××××××××××××××，公民身份号码510×××××××********。被告：梁美霞，女，1980年3月16日出生，汉族，身份证住址福建省莆田市秀屿区×××××××××××××，公民身份号码350×××××××********。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告张华、梁美霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行因被告张华拖欠贷款本息未按时归还，被告梁美霞系本案抵押人，其与被告张华系夫妻关系，故向本院提出诉讼请求：1.被告张华清偿尚欠(含已到期及未到期)借款本金130446.81元及计至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计算，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利,截止到2020年11月18日所欠利息4561.4元、罚息159.57元、复利113.3元】；2.原告对两被告提供的位于中山市×××××××××××××11×1××××××【房地权证号：中府字第**、中府字第**，他项权证号：中府字第0110014214号】的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告梁美霞对被告张华的上述债务承担连带清偿责任。被告张华到庭辩称：没有意见。被告梁美霞经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：张华。抵押人：张华、梁美霞。签约情况：2010年7月14日，上述当事人签订《个人购房贷款合同》（编号：138×××××6686）。贷款金额：194000元。贷款期限：自2010年8月16日起至2030年8月16日。贷款用途：购买案涉抵押房屋。约定还款方式：等额本息，每月20日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，如遇基准利率调整，贷款利率于次年1月1日调整。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收50%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期。抵押担保情况：合同约定以张华、梁美霞共有的位于中山市×××××××××××××××××××××××的房屋为案涉贷款提供抵押担保。抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、实现债务的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。2010年7月30日办理了抵押登记手续【他项权证：粤房地他项权证中府字第0110014214×】。欠款情况：张华借款后未按时足额还款，经广发银行中山分行计算，截至2021年3月29日，尚欠借款本金130446.81元、利息6946.51元、罚息391.14元、复利286.47元。另查：张华、梁美霞系夫妻关系，双方于2004年11月11日登记结婚。另外，梁美霞作为共同抵押人在涉案合同上签字捺印。本院认为，张华、梁美霞与广发银行中山分行签订的《个人额度贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。张华向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行有权宣布贷款提前到期，贷款到期之日为张华收到本案应诉材料之日。到期后，广发银行中山分行诉请张华清偿还全部尚欠本金及暂计至2021年3月29日的相应利息、罚息、复利，本院予以支持；之后至债务实际清偿之日止，不再计算利息，转为计算罚息，以尚欠本金为基数按罚息利率计算。关于罚息利率，因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日起,应按“LPR+差值”的方式进行利率转换，转换的差值为59基点【最近执行利率5.39%-2019年12月五年期以上LPR4.8%=0.59%】。即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加59基点再上浮50%确定。关于梁美霞是否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，张华的上述债务发生在其与梁美霞婚姻关系存续期间，该笔贷款虽为张华以个人名义所负，但用于购买住房，且登记在其与梁美霞二人名下，梁美霞亦作为共同抵押人在涉案合同上签字捺印，故可以认定该笔贷款为夫妻共同债务，梁美霞应承担连带清偿责任。张华、梁美霞提供抵押的房屋已办理抵押登记手续，当张华不履行债务时，广发银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。梁美霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告张华、梁美霞于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金130446.81元及利息、罚息、复利【截至2021年3月29日欠利息6946.51元、罚息391.14元、复利286.47元；从2021年3月30日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算。从2021年1月1日起罚息利率按重定价日（每年1月1日）最近一个月份的同档次LPR加59基点再上浮50%确定】。二、被告张华、梁美霞逾期履行上述债务，原告广发银行股份有限公司中山分行有权对被告张华、梁美霞提供的抵押物即位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××【他项权证：粤房地他项权证中府字第0110014214×】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告梁美霞对被告张华的本案债务承担连带清偿责任。四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3006元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告张华、梁美霞负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈**强人民陪审员  黄 霆人民陪审员  宋文伟二〇二一年四月六日书 记 员  徐淑榆书 记 员  何英楠