辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽10民终557号上诉人（原审被告）：浙江星伙商贸有限公司，住所地：浙江省宁波市江北区长兴路618号43幢1016室。法定代表人：刘树君，经理。委托诉讼代理人：王伟，浙江星伙商贸有限公司安全经理。被上诉人（原审原告）：石萍，女，1971年2月21日出生，汉族，无职业，辽阳市白塔区。被上诉人（原审被告）：王臣，男，1990年4月3日出生，汉族，住辽阳市白塔区。被上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，营业场所：江苏省南京市玄武区龙蟠中路69号、37号、77号二三层。负责人：于利民，总经理。委托诉讼代理人：张显，辽宁诚信泰律师事务所律师。上诉人浙江星伙商贸有限公司因与被上诉人石萍、王臣、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服辽阳市太子河区人民法院（2021）辽1011民初66号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月17日立案后，依法组成合议庭，公开开进行了审理。上诉人浙江星伙商贸有限公司的委托诉讼代理人王伟、被上诉人石萍、王臣、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司的委托诉讼代理人张显到庭参加诉讼。本案现已审理终结。浙江星伙商贸有限公司上诉请求：1、判决撤销（2021）辽1011民初66号民事判决，改判被上诉人石萍交通事故损失人民币19,325.00元（误工费16,041.12元；护理费：2,058.88元；复印费：16元；车辆维修费用：45元；伙食补助费800元；交通费64元；施救费300元。）由被上诉人人保财险南京分公司承担。2、判决一审、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：本案的基本事实是：上诉人与美团网“美团保险”投保案涉“美团骑手保障组合产品保险”，即时生成电子保单：投保人兼被保险人为浙江星伙商贸有限公司，保险对象的雇员为王臣，保险期间自（保险期间2019年04月09日05时起至2019年04月10日02时止，附加电动自行车第三者责任保险金额25万元，其中人身伤害限额20万元，财产损失限额5万元。2019年04月09日11时35分许，被上诉人王臣驾驶电动车由南向北逆行至太子河区铁西路果品批发市场附近时，与原告驾驶两轮电动车由北向南发生交通事故，导致两车受损，原告石萍受伤。此次事故经辽阳市公安交通警察支队太子河交警大队道路交通事故认定：王臣负全部责任，原告石萍无责任。2021年01月21日，被上诉人石萍向一审法院起诉，请求赔偿人民币37,612.86元（包括医药费：10515.86，误工费23,677.12元；伙食补助费：800元；护理费：2,058.88元；复印费：16.00元；交通费200元、拖车费、修理费：345元。据上诉事实，上诉人认为：一、一审判决由上诉人对被上诉人石萍的前述损失承担人民币19,325元（误工费16,041.12元；护理费：2,058.88元；复印费：16.00元；车辆维修费用：45元；伙食补助费800元；交通费64元；施救费300元。）赔偿不合法。理由：1、王臣与石萍发生骑手电动车碰撞之道路交通事故，遭受身体伤害产生经济损失，其向被上诉人王臣主张赔偿，系基于侵权之法律关系而诉。2、本案被上诉人人保财险南京分公司为上诉人承保的“中小微企业金福保组合保险框架保险”双方建立的是财产保险合同关系。根据合同相对性原则，被上诉人人保财险南京分公司承担保险理赔责任。3、案涉“中小微企业金福保组合保险框架保险”之保险合同内附加电动自行车第三者责任险之保障项目，因此应由被上诉人人保财险南京分公司承担保险理赔责任。二、虽然被上诉人人保财险南京分公司在保险合同中有特别约定表明赔偿项目，但是上诉人的配送承揽骑手如果不同意保险合同约定或不购买被上诉人人保财险南京分公司的“中小微企业金福保组合保险框架保险”就无法开工接单、送单，即此保险条款属于霸王条款，不合理、不合法。根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中人保南京分公司虽主张保险责任范围的约定，但条款系人保南京分公司提供的格式合同条款，且对赔付内容进行了限缩性规定，显然减轻了保险人的赔付责任，因此人保南京分公司抗辩该条款属于保险责任约定条款并非免责条款，依据不足，答辩人认为不可采信。因案涉条款系免责条款，人保南京分公司应对投保人就案涉保险条款履行提示、释明义务，根据现有证据，人保南京分公司并未就条款内容及涵义进行明确且清晰的释明，未充分告知投保人及被保险人，因此人保南京分公司据此要求仅赔付符合医保范围的医疗费及财产损失，依据不足上述人认为，原审法院判决适用法律不当。申请辽阳市中级人民法院改判被上诉人人保财险南京分公司承担所有赔偿费用。石萍辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。王臣辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。石萍向一审法院起诉请求：请求法院判令三被告赔偿原告医疗费10,515.86元、误工费23,677.12元、护理费2,058.88元、伙食补助费800元、复印费16元、交通费200元、拖车费、修理费345元，以上共计37,612.86元；三被告承担连带赔偿责任；诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2020年4月9日11：35分，王臣驾驶两轮电动车由南向北逆向行驶至事故地点时，与石萍驾驶两轮电动车由北向南行驶发生交通事故，造成两车车损，石萍受伤。此事故经辽阳市公安局交通警察支队太子河大队认定，王臣负全部责任，石萍无责任。事故发生后，石萍受伤入辽阳市中心医院住院治疗16天。主要诊断为多发性创伤，左手食指、中指外伤术后，左手中指甲床碎裂，左手中指甲板剥离，左肩外伤，胸、腹部外伤。住院期间二级护理16天，出院医嘱休息两周，定期换药检查，每周复查，必要时康复科诊治，病情变化门诊随诊。石萍出院后从2020年5月13日起每两周到辽阳市中心医院门诊复诊，最后一次于2020年9月30日门诊复诊，医嘱为休息两周。星伙商贸公司作为投保人和被保险人与人保南京分公司签订中小微企业“金福保”雇主责任险附加第三者责任险，保险金额为25万元，事故发生在保险期间内。一审法院认为，公民的生命权、健康权受法律保护。由于过错侵害他人身体造成损害的，应当承担赔偿责任。星伙商贸公司的雇员王臣在订单配送过程中发生交通事故，造成石萍受伤，侵害了石萍的健康权，且王臣在事故中负全部责任，故应由其雇主星伙商贸公司承担侵权赔偿责任。由于星伙商贸公司在人保南京分公司投保雇主责任附加第三者责任保险，故人保南京分公司应当在保险范围内承担保险责任，超出保险范围的损失应由星伙商贸公司予以赔偿。星伙商贸公司在人保南京分公司处投保了《中小微企业“金福保”组合保险》，该保险合同系网络投保，其不同于普通保险合同中双方当事人可以当场协商的特性。该保险合同系保险人通过网络平台发出要约，要约内容包括保险赔付范围，保险期限、保险数额等主要内容。合同相对人经过对该要约内容尽到普通人应当尽到的审慎义务，并支付保费后，视为接受要约，保险合同即成立生效，保险人按照约定的内容及时间开始承担保险责任。本保单下列明的“三者医疗费用包括挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费、住院期间的床位费，上述列明以外的项目和费用为除外责任…”，该约定系保险赔偿范围的约定，而非免除保险人责任的免除条款。因此星伙商贸公司主张人保南京分公司未尽到告知、提示、说明义务，该抗辩不成立，不予采信。对于石萍主张的医疗费10,515.86元，经对票据进行核实予以支持；关于石萍主张的误工费的请求，因其未提供误工实际减少的收入证明，亦无法证明最近三年收入状况且无法确定所从事行业，故按照2020年辽宁省全体居民人均可支配收入每日87.18元标准给付，误工天数184天；石萍主张的护理费可根据2020年辽宁省居民服务业日均工资128.68元计算给付；关于石萍主张的伙食补助费800元问题，予以支持；石萍虽未提供交通费票据，但其住院期间与护理人员必然发生交通费用，适当给付64元；石萍主张的复印费16元、施救费300元、修车费45元，均提供了发票，予以支持。综上，依据《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条、第十六条、第三十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条、《最高人民法院＜关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释＞》第十五条第一项、《最高人民法院＜关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释＞》第十一条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司于判决生效后10日内在保险范围内给付石萍医疗费10,515.86元；二、浙江星伙商贸有限公司于判决生效后10日内赔偿石萍误工费16,041.12元、护理费2,058.88元、伙食补助费800元、交通费64元、复印费16元、施救费300元、修车费45元，共计19,325.00元。案件受理费370元（已减半收取），由中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司负担95元，由浙江星伙商贸有限公司负担178元，由石萍负担97元。二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明认定的事实予以确认。本院认为，案涉保单下列明的“三者医疗费用包括挂号费、治疗费、手术费、检查费、医药费、材料费、急救车费、住院期间的床位费，上述列明以外的项目和费用为除外责任…”，该约定系保险赔偿范围的约定，而非免除保险人责任的免除条款。因此上诉人提出的“中国人民财产保险股份有限公司南京分公司未尽到告提示、释明义务”的上诉理由，不予采信。浙江星伙商贸有限公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确。《依照中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费370元，由上诉人浙江星伙商贸有限公司负担。本判决为终审判决。审判长 都 伟审判员 胡 玲审判员 徐莲凤二〇二一年四月二十八日法官助理高石书记员李玉