湖北省黄石市黄石港区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0202民初1819号原告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道117号，统一社会信用代码914202008784251466。主要负责人：黄志香，总经理。委托诉讼代理人：祝文胜、郭天华，均系湖北人本律师事务所律师。被告：李玲，女，1982年1月15日出生，汉族，户籍登记住址黄石市黄石港区，原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司与被告李玲保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年8月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的委托诉讼代理人郭天华到庭参加诉讼；被告李玲经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿贷款本息59589.98元；2.判令被告向原告支付未付保险费（按照每月1005.76元的标准，自2019年1月17日起至债务清偿完毕止，向原告支付保险费）；3.判令被告向原告支付违约金（以未偿还贷款本息加未付保险费为基数，按照每日千分之一的标准，自2019年4月8日起至全部债务清偿之日止）。4.判令本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年5月17日，被告李玲与中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行签订了《个人担保借款合同》，约定中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行向被告提供贷款71000元，借款期限36个月，借款执行利率为浮动利率：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%，实际执行利率为6.88750%，逾期利率为10.33125%，还款周期为按月还款，还款方式为每月等额本息还款，还款日为每月借款发放对应日。被告为取得该笔贷款，同时向原告投保了以中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行为被保险人的《个人信用贷款保证保险》，约定被保险人为中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行，贷款金额71000元，保险金额78790.45元，约定每月保险费为1005.76元，按月缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至全部贷款本息清偿之日止。同时特别约定，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人交纳违约金。2018年5月17日，中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行将71000元贷款提供至被告指定账户。2019年4月8日，由于被告未按照借款合同约定履行还款付息的义务，逾期已达到保险合同约定的80天赔偿等待期，中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行向原告申请理赔。原告依约向该行支付保险金59589.98元，代被告偿还了债务。同时，中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行即将代偿债务与权益转让给原告。根据贷款合同及保险合同约定，原告代被告偿还债务后，有权行使该行对被告的全部权利，并有权要求被告按照约定支付保险费至全部贷款本息清偿之日止。原告代偿之后，多次向被告追偿未果。为维护自身合法权益，原告诉至法院。被告李玲经本院送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃答辩、举证、质证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。经审查，原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，能证明案件相关事实，故本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月10日，原告出具了被保险人为中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行、投保人为被告李玲的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：贷款金额71000元，保险费36207.36元，保险金额78790.45元，赔偿等待期80天，费率每月1.2765%，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费1005.76元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。同时，双方还特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”2018年5月17日，中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行与被告签订《个人担保借款合同》，约定：借款金额为71000元，借款期限为36个月，借款利率按浮动利率执行，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%；还款方式为等额本息，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。同日，中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行向被告发放贷款71000元，借款执行利率6.88750%，逾期利率10.33125%。被告按约还款至2019年12月17日止，此后开始逾期还款。因被告逾期还款达到80天，中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行向原告申请理赔。截止至2019年4月8日，原告向中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行支付理赔款59589.98元。中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认案涉保证保险单项下的代偿款59589.98元已于2019年4月8日收到，同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。另查明，被告自贷款发放之日即2018年5月17日起至2018年12月17日均按月支付保险费；2019年1月17日，仅支付保险费40.51元，尚欠该月保险费965.25元；从2019年1月18日至原告理赔之日即2019年4月8日止，尚欠原告2.7个月的保险费2715.6元。本院认为，被告向原告投保个人信用贷款保证保险，原告出具个人信用贷款保证保险保险单，双方已形成保险合同关系，该保险合同及被告与中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行签订的《个人担保借款合同》均系各方当事人的真实意思表示，除违约金的约定过高外，其他内容不违反法律、行政法规的效力性禁止性规定，应属合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行各自的义务。在保险合同履行期间，被告未依照约定按期足额偿还借款本息并支付保险费，其行为已构成违约。原告作为保险人按照合同约定承担保险责任，向被保险人中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行支付保险赔偿金59589.98元后，其有权依据法律规定在赔偿金额范围内代位行使被保险人对被告请求赔偿的权利，并依约向被告收取截止至保险理赔时止欠付的保险费3680.85元。根据《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》的约定，保险期间至清偿全部贷款本息之日止。因此，在原告对中国农业银行股份有限公司黄石胜阳港支行进行理赔后，被告在该行的案涉债务已清偿，保险期间已结束，原告已丧失向被告收取保险费的事实依据，故本院对于原告要求被告支付自2019年4月9日后的保险费的诉讼请求不予支持。关于原告要求被告支付违约金（利息）的诉讼请求，符合原、被告双方已在保险合同中约定保险人自理赔当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金的约定，但该项约定明显超出法律规定的利率范围，应依法适当减少。结合本案合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，本院参照被告与银行之间在借款凭证上载明的逾期年利率10.33125%，支持并计算其违约金，对原告主张的超过上述标准的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李玲于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司支付代偿贷款本息59589.98元及保险费3680.85元。二、被告李玲于本判决生效后十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司违约金（以63270.83元为基数，从2019年4月8日起至清偿之日止，按年利率10.33125%计算）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1288元，公告费560元，由被告李玲负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省黄石市中级人民法院。审 判 长  向淑青人民陪审员  李丽娜人民陪审员  张 景二〇二一年四月八日书 记 员  陈 轩