广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0507民初188号原告：中国工商银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市××××侧。负责人：林绍生，该行行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑维，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：黄吉升，男，1984年5月19日出生，汉族，住汕头市潮南区××××××××××××××××。被告：萧晓燕，女，1984年5月4日出生，汉族，住汕头市潮南区××××××××××××××××。原告中国工商银行股份有限公司汕头分行与被告黄吉升、萧晓燕借款合同纠纷一案，本院于2021年1月12日立案后，依法适用简易程序并于2021年3月16日公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人苏恭磊、郑维到庭参加诉讼，被告黄吉升、萧晓燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1.判令被告黄吉升、萧晓燕立即偿还其卡号为622××××××××××278的牡丹贷记卡透支欠款本金、利息、违约金累计共95,359.50元(暂计至2020年8月25日止)及自2020年8月26日起至还清欠款之日止的透支利息及违约金[利息按欠款余额日万分之五计;违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额指持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和]；2.判令原告对被告提供抵押的本田牌小汽车（车牌号：粤D×××××，车架号码LVHTG5837J5013801，发动机1036196号）享有优先受偿权；×.判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：被告黄吉升于2018年6月28日向原告中国工商银行汕头市分行申请办理牡丹贷记卡一张，原告于2018年7月2日依《牡丹卡领用合约》约定批准其申请，并为被告开办贷记卡，卡号为：622××××××××××278。此后，被告于2018年7月2日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》(编号：[车贷]字[汕头分]行[金湖]支行[2018]年[101]号)办理了信用卡汽车消费分期付款业务，分期付款额度壹拾柒万元，总分期还款期数36期，用途为购买汽车，并约定被告以该合同项下被告所购本田牌小汽车（车牌号：粤D×××××，车架号码LVHTG5837J5013801，发动机号1036196号）为其信用卡汽车消费分期付款业务提供抵押担保，已办妥抵押登记手续。被告萧晓燕在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》（编号：[车贷]字[汕头分]行[金湖]支行[2018]年[101]号）签订分期付款共同偿债人，承诺对上述债务承担共同偿债责任。由于被告黄吉升自2020年2月25日起未能按约定期限归还全部欠款或每月足额归还最低还款额，截至2020年8月25日该卡累计积欠原告透支本金、利息、违约金共95,359.90元（其中本金88,321.93元，利息5037.57元，违约金2000元）。被告黄吉升开始违约以后，经原告多次催收，但客户至今未能履行还款责任，根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》第三十条第30.2项之（3）约定，原告有权宣布该合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。故原告向本院提起诉讼。被告黄吉升、萧晓燕没有提出答辩意见，也没有提交证据。原告围绕其诉讼请求向本院提交了《中国工商银行信用卡分期业务申请表（含领用合约）》《中国工商银行信用卡分期业务申请审批表》《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》《机动车登记证》、客户催收记录账单查询、信用卡交易流水等证据为证。鉴于被告黄吉升、萧晓燕经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权。经审核原告提交的上述证据，对有原件核对的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明，2016年12月25日，被告黄吉升向原告申领工银信用卡,并签署了《工银信用卡申请表(个人卡)》，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》约定，被告黄吉升除取现及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期,到期还款日以对账单记载为准。被告黄吉升在到期还款日（含）前偿还当期应还款项,则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息,被告黄吉升使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇,并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告黄吉升可按照对账单标明的最低还款额还款,被告黄吉升按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告黄吉升未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的,视为逾期,除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告黄吉升连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的,原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。原告对被告黄吉升不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从被告黄吉升账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告黄吉升向原告分期付款业务应遵守原告分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。被告黄吉升未全额偿还分期金额前，原告可根据被告的交易，还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入被告信用卡账户，被告黄吉升应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。此后,原告发放给被告卡号为622××××××××××278的牡丹信用卡1张。2018年6月28日，被告向原告辖属的中国工商银行汕头分行金湖支行（以下简称工行金湖支行）提交《中国工商银行汕头分行牡丹贷记卡分期付款业务申请审批表》，载明被告以购车为由向工行金湖支行申请借款170,000元，申请调整额度为189,000元用于刷卡消费，同时申请以分期限付款方式按月归还，还款期限36个月。同年6月29日,工行金湖支行提交原告审批。2018年7月2日,原告与被告黄吉升、萧晓燕及案外人汕头市安平汽车贸易有限公司签订《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》,约定：原告为分期款项发放人、抵押权人；被告黄吉升为分期付款申请人、抵押人，被告萧晓燕分期付款共同偿债人、抵押物共有人；案外人汕头市安平汽车贸易有限公司（以下简称安平公司）为保证人；被告黄吉升向案外人安平公司购买本田牌DHW6483T5ASE汽车,车辆总价为259,800元,被告自行首付89,800元,剩余购车款被告黄吉升申请通过其在原告申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付,透支金额为170,000元;被告黄吉升使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为4730元，以后每期偿还的金额为4722元，被告黄吉升每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还;被告黄吉升应按逐月支付的方式及11.3%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费；如被告黄吉升没有按本合同约定及时足额存入还款资金,或者分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的,原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向被告黄吉升收取透支利息、复利、违约金等;被告萧晓燕对本合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如分期付款申请人未能按照上述合同约定清偿债务，原告有权直接要求被告萧晓燕进行清偿，被告萧晓燕未按原告要求进行清偿的，被告萧晓燕同意并授权原告从被告萧晓燕开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项；案外人安平公司提供阶段性连带责任保证担保，保证期间自原告放款之日起至抵押登记手续已办理完毕，且记载有正式抵押登记信息的抵押物他项权证书交付原告确认之日止；被告黄吉升自愿向原告提供抵押担保,抵押物为本田牌DHW6483T5ASE汽车(车架号:lvhtg5837j5013801、发动机号：1036196、号牌号码为粤D×××××);抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和被告所有其他应付费用;发生主债权到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的情形,原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。被告黄吉升、萧晓燕分别在《信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》上签名确认。原、被告双方于2018年7月26日办理了上述抵押物的抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2018年7月2日向被告黄吉升发放贷款170,000元。此后，被告黄吉升付还原告借款本金81,678.07元、利息13,757.92元，截至2021年3月16日，被告黄吉升尚欠原告借款本金88,321.93元、利息11,425.18元、违约金2000元。本院认为,本案应为借款合同纠纷。原告是具有金融经营权业务的企业,其与被告黄吉升签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》，与被告黄吉升、萧晓燕及案外人安平公司签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，是双方真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，应确认合法有效，双方应当按照约定全面履行义务。原告已依约向被告黄吉升发放贷款，被告黄吉升未依约按时偿还借款，属违约，原告有权依约提前收回贷款，并要求被告黄吉升付还借款本息。被告萧晓燕作为共同偿债人，没有依约付还原告借款，亦属违约，应与被告黄吉升承担共同还款责任。被告黄吉升自愿提供其所有的号牌号码为粤D×××××的丰田牌小型普通客车作为本案借款抵押物，并已办理了抵押登记手续，抵押权合法设立。原告作为抵押权人对上述抵押物享有优先受偿权。综上，原告请求被告黄吉升、萧晓燕还本付息及对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，证据及理由充分，本院予以支持；原告请求被告黄吉升、萧晓燕付还违约金2000元的诉讼请求，因《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定，被告黄吉升违约，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向被告黄吉升收取透支利息、复利、违约金等，而《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中约定的系滞纳金，而非违约金，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》［银发（2016）111号］的规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，原告未能提交证据证明其已与被告黄吉升、萧晓燕通过协议约定收取违约金，故对其主张的违约金，证据及理由不充分，本院予以驳回。被告黄吉升、萧晓燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十四条、第三百九十五条第一款第（六）项、第四百零三条、第五百零九条第一款、第六百六十七条、第六百七十一条、第六百七十三条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄吉升、萧晓燕应于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司汕头分行支付透支本金88,321.93元及利息(截止至2021年3月16日的利息11,425.18元，自2021年3月17日至欠款还清之止的利息按《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》的约定计付;二、原告中国工商银行股份有限公司汕头分行对被告黄吉升提供抵押的号牌号码为粤D×××××的丰田牌小型普通客车（车辆识别代码DHW6483T5ASE、发动机号1036196）享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1092元、财产保全费974元，合共诉讼费2066元（原告已预交），由被告黄吉升、萧晓燕负担，并应于本判决生效之日起十日内直接向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  陈群儿二〇二一年四月七日书记员  陈乐孜