广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2021）粤2071民初2066号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××，统一社会信用代码914××××××××××××716。主要负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨文，广东衡德律师事务所律师。被告：陈昶臣，男，1980年2月27日出生，汉族，身份证住址重庆市涪陵区××××××××××8-2，公民身份号码512××××××××××××014。被告：廖克友，女，1964年4月13日出生，汉族，身份证住址重庆市武隆县××××××××弯组，公民身份号码512××××××××××××385。被告：刘春梅，女，1983年12月30日出生，汉族，身份证住址重庆市武隆县××××××××弯22组，公民身份号码500××××××××××××364。被告：中山市西区通亿茶叶商行，住所地广东省中山市西区×××××××金怡苑金尊阁1卡，统一社会信用代码91442000MA4XA5C76T。经营者：廖克友。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行中山分行）诉被告陈昶臣、廖克友、刘春梅、中山市西区通亿茶叶商行（以下简称通亿商行）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行诉称,被告陈昶臣、廖克友向其贷款后未按时足额还款，被告刘春梅、中山市西区通亿茶叶商行是保证人，故向本院起诉请求：1.被告陈昶臣、廖克友立即归还贷款本金2139977.2元及暂计至2020年12月11日所欠利息10208元，罚息51408.26元，复利855.45元，之后的利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止；2.被告陈昶臣、廖克友支付原告实现债权产生的律师费24450元；3.原告交通银行中山分行对被告陈昶臣名下的位于中山市西区×××土名“安合社”【不动产权证书号：粤（2018）中山市不动产权第0204520号，他项权证号：粤（2018）中山市不动产证明第0157485号】的抵押物处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告刘春梅、通亿商行对被告陈昶臣、廖克友的本案债务承担连带清偿责任。庭审中，原告交通银行中山分行明确本案贷款利率调整为按1年期LPR加137基点确定。被告陈昶臣、廖克友、刘春梅、通亿商行经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也没有提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人：陈昶臣、廖克友。签约情况：2019年8月6日，交通银行中山分行与陈昶臣、廖克友签订《个人借款合同》（编号：201××××××××6999029200001102）。约定贷款额度为220万元，为循环额度。贷款金额：220万元。贷款期限：自2019年8月23日起至2020年8月23日止。还款方式：一次还本，分期付息，利息支付日为每月21日。借款利率：浮动利率，一年期人民银行贷款基准利率上浮20%；贷款实际发放后，遇中国人民银行调整法定利率的，于次年1月1日调整贷款利率。罚息及复利计收标准：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人按逾期的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利，逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%。提前收贷约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。律师费的约定：借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费等。交通银行中山分行因本案诉讼委托律师为诉讼代理人，因此应支付律师费24450元，对此，交通银行中山分行提供了票面金额为5000元的律师费发票。抵押担保情况：2019年8月6日，交通银行中山分行与陈昶臣签订《抵押合同》（编号：中交银抵字第21906019号）。约定陈昶臣以其名下位于中山市西区×××土名“安合社”的房地产作为案涉债务提供最高额抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。被担保的最高债权额为300万元。2019年8月16日，该房屋办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0157485号】。保证担保情况：2019年8月6日，交通银行中山分行分别与刘春梅、通亿商行签订《保证合同》（编号：中交银保字第31906027号）、《保证合同》（编号：中交银保字第31906028号）。合同约定：刘春梅、通亿商行为案涉借款合同项下贷款提供最高额保证，保证人担保的最高债权额为300万元。担保范围为合同项下贷款本金及利息、罚息、复利和实现债权的费用等，实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。保证期间为本合同贷款到期日之日起两年。主合同同时受债务人或第三方提供的保证、抵押或质押担保的，债权人有权自行决定担保权利的行使。贷款发放情况：2019年8月23日，交通银行中山分行向陈昶臣、廖克友发放了贷款220万元。欠款情况：借款后，陈昶臣、廖克友自2020年8月23日起逾期还款。经交通银行中山分行计算，截至2021年3月1日，陈昶臣、廖克友尚欠借款本金2139977.2元、利息10208元、罚息88644.26元、复利2247.48元。本院认为，案涉合同是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应恪守履行。陈昶臣、廖克友借款后逾期未还，故交通银行中山分行有权提前收贷，并要求陈昶臣、廖克友结清所欠的借款本金、利息、罚息、复利。关于陈昶臣、廖克友欠款的数额，有交通银行中山分行提供的对账单等证据为证，陈昶臣、廖克友未提供证据反驳，本院予以确认。复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对交通银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。案涉借款已到期，故借款利息应计算至借款到期之日止，交通银行中山分行主张计收至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。因中国人民银行从2019年8月20日起取消贷款基准利率，转为授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,并发出[2019]第30号《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》。交通银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行上述规定，本院予以支持。即自2021年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的罚息利率应按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加137基点再上浮50%确定。关于律师费，交通银行中山分行因实现债权而产生的律师费24450元，其中5000元有律师费发票等证据证实，本院予以认定。其余部分交通银行中山分行未提供证据证明已实际产生，本院予以驳回。陈昶臣提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当陈昶臣、廖克友不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，刘春梅、通亿商行为陈昶臣、廖克友的案涉债务提供了连带责任保证担保，应依约承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，陈昶臣的上述债务有陈昶臣提供的物的担保，又有保证人刘春梅、通亿商行提供的保证担保，涉案保证合同约定了交通银行中山分行有权在行使担保权利时进行选择，故交通银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。陈昶臣、廖克友、刘春梅、通亿商行没有正当理由未到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告陈昶臣、廖克友于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金2139977.2元及利息、罚息、复利【截至2021年3月1日欠利息10208元、罚息88644.26元、复利2247.48元；从2021年3月2日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、利息为基数按罚息利率计算。罚息利率按重新定价日（每年1月1日）最近一个月份公布的同档次LPR加137基点再上浮50%确定】。二、在本案债权范围内，原告交通银行股份有限公司中山分行对被告陈昶臣提供抵押的位于广东省中山市西区×××土名“安合社”的房地产【不动产登记证明：粤（2019）中山市不动产证明第0157485号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款以300万元为限享有优先受偿权。三、被告陈昶臣、廖克友于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。四、被告刘春梅、中山市西区通亿茶叶商行对被告陈昶臣、廖克友的本案债务以300万元为限承担连带清偿责任；被告刘春梅、中山市西区通亿茶叶商行承担保证责任后,有权向被告陈昶臣、廖克友追偿。五、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24616元，减半收取计12308元，诉讼保全申请费5000元，合计17308元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预交），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担151元，被告陈昶臣、廖克友、刘春梅、中山市西区通亿茶叶商行负担17157元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈**强二〇二一年四月八日书记员  徐淑榆书记员  孙紫霞