广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书(2021)粤1803民初747号原告：中国农业银行股份有限公司清远清新支行。住所地为清远市清新区××××××××××。负责人：卢伟锋，行长。委托诉讼代理人：伍建华，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。委托诉讼代理人：杜镜全，中国农业银行股份有限公司清远清新支行员工。被告：黄佑，男，1986年11月7日出生，汉族，身份证住址为陕西省渭南市临渭区××××××，公民身份号码522××××××××××××033。被告：李燕晶，女，1989年11月22日出生，汉族，身份证住址为广东省清远市清新区××××××××，公民身份号码441××××××××××××848。原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行（以下简称农行清新支行）诉被告黄佑、李燕晶金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行清新支行的委托代理人伍建华到庭参加诉讼，被告黄佑、李燕晶经本院传票依法传唤，无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告农行清新支行向本院提出诉讼请求：1.请求解除原告与被告黄佑、李燕晶签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号440×××××××××××427)；2.请求法院判令被告偿还原告贷款本息人民币583673.20元，其中本金570185.20元、利息13488元(计至2020年11月18日止，由2020年11月19日起利息按照《个人购房担保借款合同》约定及有关逾期贷款利率计算方式计付至还清之日止)；3.请求法院确认原告与被告之间的抵押关系有效、原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项优先受偿权；4.请求法院判令第二被告李燕晶对第一被告黄佑所欠贷款本息及诉讼费用直接承担连带共同还款责任；5.请求法院判令由第一被告黄佑、第二被告李燕晶直接承担诉讼费用。事实和理由：被告黄佑、李燕晶因购买位于清远市清新区太和镇107国道清新路段598号保利花园三期1号楼1梯902号房产，向原告申请借款人民币584000元,双方为此于2018年8月1日签订了《个人购房担保借款合同》(合同编号：440×××××××××××427)，以所购房产作抵押，并已在清远市自然资源局办理了抵押登记手续【粤（2020）清远市不动产证明第5011984号】。原告于2018年8月1日向被告放款人民币584000元，到期日为2048年7月31日，还款方式为等额本息还款，还款周期为按月，还款日期为每月1日。由于被告债信观念淡薄，没有按约足额偿还借款本息，至2020年12月1日已欠供4期，共逾期122天，经原告多次催收，被告均没有按月偿还贷款本息，至2020年11月18日尚欠贷款本息人民币583673.20元，其中本金570185.20元、利息13488元。《个人购房担保借款合同》（合同编号：440×××××××××××427)第十一条第4点第(2)约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或釆取其他资产保全措施。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条有关规定以及《物权法》第一百七十六条规定，借款人已构成违约，原告有权解除借款合同，要求被告黄佑、李燕晶偿还贷款本息、承担诉讼费用，原告对抵押物享有折价或者拍卖、变卖款项的优先受偿权。请求法院查清事实，依法支持原告诉讼请求。原告农行清新支行围绕诉讼请求依法提交的证据：1.被告居民身份证、户口簿，拟证明被告诉讼主体资格；2.《个人购房担保借款合同》，拟证明债权债务关系；3.借款凭证、个人信贷业务申请表、共同还款承诺书，拟证明债权债务关系；4.商品房买卖合同、房地产权证书、不动产登记证明，拟证明抵押担保事实；5.借款凭证账户信息、还款明细、欠款证明，拟证明欠款事实；6.法律文书送达地址确认书，拟证明被告确认法律文书送达地址。被告黄佑、李燕晶未答辩，亦未向本院提交证据。本院认定事实如下：2018年8月1日，原告与被告黄佑、李燕晶签订编号为440×××××××××××427的《个人购房借款担保合同》，约定被告黄佑、李燕晶因购买位于清远市清新区太和镇107国道清新路段598号保利花园三期1号楼1梯902号房屋，向原告贷款584000元，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定。《个人购房借款担保合同》第十一条11.4约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。（1）借款人未按约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）借款人、担保人死亡、被宣告失踪或者被宣告死亡；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（5）抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分；（6）借款人、担保人违反本合同其他约定；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或者担保权实现的情形。”被告黄佑、李燕晶在借款人及抵押人处签名按捺。2018年8月1日，被告黄佑在个人借款凭证借款人处签名按捺，借款凭证写明借款执行利率为6.125%，预期利率9.1875%，借款到期日为2048年7月31日。被告黄佑、李燕晶以位于清远市清新区太和镇107国道清新路段598号保利花园三期1号楼1梯902号房产为上述债务做抵押担保，双方到清远市自然资源局办理了上述抵押物的抵押权登记，不动产登记证明号为粤（2020）清远市不动产证明第5011984号。另，2018年6月3日，被告李燕晶签订共同还款责任承诺书，内容为：“承诺人承诺无条件对借款人黄佑在中国农业银行股份有限公司清远清新支行与黄佑签订的编号为440×××××××××××427的《个人购房借款担保合同》项下借款人应偿还的债务承担共同还款责任，共同还款责任不以借款人先清偿债务作为前提，且不以承诺人与借款人之间是否存在责任分担的内部约定进行抗辩，共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致……本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。”原告依约发放584000元借款后，被告黄佑未按约定归还借款，截至2020年11月18日，被告尚欠原告借款本金570185.20元及利息13488元。原告经催收未果，遂向本院提起本案诉讼。另，原告于2021年4月1日向本院申请财产保全，请求查封被告标的金额为583673.20元，本院于同日作出（2021）粤1803民初747号民事裁定书，冻结被告黄佑名下位于清远市清新区太和镇107国道清新路段598号保利花园三期1号楼1梯902号房屋价值583673.2元部分，原告为此预交了保全费3438.37元。上述事实，有身份证、户口簿、《个人购房担保借款合同》、共同还款责任承诺书、个人信贷业务申请表、借款凭证、不动产登记证明、不动产登记资料查询结果证明及庭审笔录等在案佐证，足以证明。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案的争议焦点为：一、金融借款合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题；二、是否解除合同及被告是否应当归还借款及其利息、承担担保责任。一、关于合同的效力和原、被告的诉讼主体资格问题。原告农业清新支行与被告黄佑、李燕晶签订的《个人购房担保借款合同》，是在自愿平等基础上签订的，均为各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的规定，应认定合同合法有效，双方应按照合同的约定全面履行自己的义务。原、被告是合同当事人，且原告提供的身份资料证明显示原告是依法成立的法人，被告是具有完全民事行为能力的自然人，双方的诉讼主体适格。二、关于是否解除合同及被告是否应当归还借款及其利息、承担担保责任问题。被告黄佑借款后并未按合同约定还款，属违约行为，应承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的；(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；(五)法律规定的其他情形。”被告黄佑截至2020年12月1日已未如期供款3期，经原告多次催收，均未能按约还款，原告有理由相信被告已无能力继续履行分期还款的合同义务，故原告申请解除合同有事实和法律依据，本院予以支持。截至2020年11月18日，被告黄佑尚欠原告贷款本金570185.20元及利息13488元，事实清楚，证据确凿，本院予以确认。被告黄佑、李燕晶以其所购的房产作抵押，并办理了抵押权登记，故其抵押担保行为合法有效。在被告黄佑不履行债务时，原告依法享有对该抵押物以折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。被告李燕晶签订共同还款承诺书，愿意对被告黄佑欠原告的贷款本息承担共同还款责任，故原告要求被告李燕晶对被告黄佑所欠原告的贷款本息承担共同还款责任有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告黄佑、李燕晶于2018年8月1日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告黄佑、李燕晶在本判决生效之日起十日内偿还借款570185.20元及利息（计至2020年11月18日，利息13488元，从2020年12月1日起的利息按照《个人购房担保借款合同》的约定计算至贷款还清之日）给原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行；三、确认原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行与被告黄佑、李燕晶的抵押关系合法有效，原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行对被告黄佑、李燕晶所有的位于清远市清新区太和镇107国道清新路段598号保利花园三期1号楼1梯902号房产在上述债权范围内享有折价或者拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案受理费4818元，保全费3438.37元，合计8256.37元，由被告黄佑、李燕晶负担。此款原告中国农业银行股份有限公司清远清新支行已预交8256.37元，本院予以退回。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 韩 雯二〇二一年四月十四日书记员 侯东杭附法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附执行提示：一、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。二、清远市清新区人民法院执行款账户信息：户名：清远市清新区人民法院。开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行。账号：7146×××××391。三、如果当事人选择同意由法院对案件实行主动执行的，请在《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定的申请执行的期间内到本院办理主动执行的相关手续，否则自行承担相应的法律后果。