襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初3059号原告：郑娟娟，女，1983年8月25日出生，汉族，住湖北省襄阳市襄城区。委托诉讼代理人：伍翠红，湖北襄楷律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：覃樊，男，1983年1月23日出生，汉族，住襄阳高新技术产业开发区。被告：王银银，女，1986年8月21日出生，汉族，住址同上。系被告覃樊之妻。被告:朱心兵，男，1984年12月19日出生，汉族，住襄阳市襄州区。原告郑娟娟诉被告覃樊、王银银、朱心兵民间借贷纠纷一案，本院于2020年10月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郑娟娟委托诉讼代理人伍翠红，被告覃樊、朱心兵到庭参加诉讼，被告王银银经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郑娟娟向本院提出诉讼请求：1、判令三被告立即偿还原告借款本金201088元；2、判令三被告支付原告利息及违约补偿金：以201088元为本金，自2018年6月27日起至2020年8月19日止按年利率24%计算利息；自2020年8月20日起以年利率17.4%【2018年4月一年期贷款市场报价利率的4倍（4.35%×4）】计算至实际履行之日止；3、判令原告有权就被告覃樊、王银银提供抵押的鄂（2018）襄阳市不动产证明第0020679号房屋不动产登记证明项下房屋【不动产权证号：鄂（2016）襄阳市不动产权第0013081号，不动产单元号：420606007031GB00289F00010004】在上述本金及利息范围内与被告协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款优先受偿；4、本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年4月26日，被告向原告借款22万元整并签订《抵押借款协议》。协议对借款本金、借款期限、利息及违约金均有约定，原告依约向被告指定账户汇款22万元整（有银行转账凭证为准），被告覃樊、王银银以名下坐落于襄阳市××新区××北路艺苑××单元××室的房屋【不动产权证号：鄂（2016）襄阳市不动产权第0013081号，不动产单元号：420606007031GB00289F00010004】作抵押并办理抵押登记【鄂（2018）襄阳市不动产证明第0020679号】。截至2018年8月23日，被告共计还款8600元，现借款期限已届满，被告拒不偿还原告借款本金及2018年6月27日至今的利息。故原告提起诉讼，请求判如所请。被告覃樊辩称，1、向原告借款属实，但其和被告王银银均是该借款担保人，实际借款人是被告朱心兵，至于朱心兵具体借了多少钱，其并不清楚；2、原告主张的还款与其和王银银没有关系，因为其和王银银只是担保人；3、其和王银银不懂什么是担保期限，请法院依法审查认定。被告朱心兵辩称，1、其向原告的借款属实，但对借款金额有异议，因为金融公司的工作人员最开始表达的意思与原告起诉的意思是不同的；2、其已向原告共计还款3笔，具体还款金额，其记不清楚了；3、其是本案借款的主债务人，愿意承担还款责任，但现在经营活动出现问题，经济上很被动；之前打算还款，但因为疫情发生，所以还不上；4、被告覃樊虽然是其借款担保人，但其愿意主动承担全部还款责任；原告作为出借人，应当找其还款，不应当找担保人，希望原告能够减免利息，其将尽快还款。被告王银银未到庭，无辩称意见。本院经审理认定事实如下：2018年4月26日，原告郑娟娟（出借人、甲方）与被告朱心兵、覃樊、王银银（借款人、乙方）签订编号为第aitou2018042600035的《抵押借款协议》一份，主要约定：朱心兵、覃樊、王银银向郑娟娟申请借款，借款本金22万元，借款期限为2018年4月26日至2018年10月24日，借款利率为固定利率，年利率18%；按月计息，月息费1.5%；还款方式为每月付息，期末还本，最后一期利息随本金一并支付。双方均同意通过居间方爱投金融在廊坊银行开立的资金存管账户进行借款的发放。乙方逾期偿还本息，应当向甲方支付违约金，违约金计算方式：1、乙方若一起归还借款利息，则应向甲方支付借款本金0.05%的逾期违约金。2、乙方若逾期归还借款本金，则应甲方每天支付逾期本息0.4%的逾期违约金，直至全部欠款足额清偿之日止。若乙方出现如下任何一种情况，则本协议项下的全部借款自动提前到期，甲方有权要求乙方即刻清偿全部本金、利息、违约赔偿金及根据相关协议产生的其他全部费用而不需另行通知：1、乙方因任何原因逾期偿还任何一期还款超过15天的；2、乙方连续两期还款逾期，或者累计三期还款逾期的；3、乙方发生影响其清偿本协议项下借款能力的显著不利变化的；4、乙方将所借款项用于任何违法活动的。覃樊、王银银作为抵押人愿意提供其位于襄阳市××新区××北路艺苑××单元××室的房屋抵押以保障郑娟娟债权的实现，抵押金额为22万元，该房屋已设有抵押，中国建设银行湖北省分行，抵押金额520000元，甲方已知晓，并同意进行余额抵押。各方应在签署本协议后3日内共同至抵押登记机构办理抵押登记手续，申领抵押权登记，并将抵押权登记的正本原件等交由甲方保管。乙方逾期还款，甲方有权立即行使抵押权，并就处置后的抵押财产享有优先受偿权。甲方郑娟娟、乙方朱心兵、覃樊、王银银，抵押人覃樊、王银银均在该《抵押借款协议》落款处签名、捺印。同日，被告朱心兵、覃樊、王银银出具《收条》一份，载明收到郑娟娟出借资金220000元。同年4月27日，被告覃樊、王银银就抵押房屋办理了抵押登记，抵押权人为郑娟娟。此为第二顺位抵押。次日，原告郑娟娟委托上海爱投金融信息服务有限公司向被告朱心兵账户发放出借款200000元、向被告覃樊账户发放出借款20000元。被告朱心兵、覃樊、王银银借款后，分别于2018年5月25日偿还3300元、6月26日偿还3300元，于8月23日偿还2000元，后因其未再继续还款，原告经催要未果，遂提起本案诉讼。诉讼过程中，被告朱心兵辩称，其并不认识原告郑娟娟，其实际是向案外人上海爱投金融信息服务有限公司借款，债权人应当是上海爱投金融信息服务有限公司，而且其还向该公司支付了服务费，其实际借款金额仅为200000元。为达到其证明目的，其向本院提交了《借款服务协议》一份，载明：借款人为朱心兵、覃樊、王银银，居间人为上海爱投金融信息服务有限公司，借款人、居间人和其他方签订了编号aitou2018042600035的借款协议，根据该借款协议，居间人为借款人提供借款前和借款后的各项服务。基于居间人的服务，借款人需向居间人缴纳如下费用：会员费每年500元，首次服务费16060元（220000×7.3%），每月服务费1694元（220000×0.77%）。但该协议仅有借款人朱心兵、覃樊、王银银签名、捺印，居间人并未加盖公章、亦未签字。经质证，原告郑娟娟对该《借款服务协议》不予认可，提出即使原告和第三方合作存在服务费，其起诉时也已将服务费共计18254元从220000元借款本金中扣除，并未将服务费一并主张。本院认为，原告郑娟娟与被告朱心兵、覃樊、王银银签订的《抵押借款协议》，系双方当事人真实意思表示，除逾期还款违约金约定过高应认定无效外，其他内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依照协议的约定履行各自义务。关于出借人主体。原告郑娟娟在签订上述《抵押借款协议》后，委托上海爱投金融信息服务有限公司分别向被告朱心兵、覃樊履行了放款义务；被告朱心兵辩称其系向上海爱投金融信息服务有限公司借款、债权人应为上海爱投金融信息服务有限公司的理由，根据合同相对性原则及《抵押借款协议》约定的“双方均同意通过居间方爱投金融在廊坊银行开立的资金存款账户进行借款的发放”内容，应认定出借人系原告郑娟娟。故被告朱心兵的辩称理由，本院不予采信。关于借款人主体。因被告朱心兵、覃樊、王银银均作为借款人在《抵押借款协议》上签字、捺印，均已构成本案的借款人身份。被告覃樊虽辩称与王银银系该案的共同担保人，但《抵押借款协议》系覃樊、王银银本人亲自签署，应对协议内容审慎阅读并充分知晓，既已作为借款人签名捺印，则依法应当受该协议约束。故被告覃樊辩称其与王银银不构成本案借款人的理由，与事实不符，本院不予采纳，其二人应当与被告朱心兵承担本案借款的共同还款责任。关于借款本金。原告郑娟娟起诉时，已将18254元服务费从其出借的220000元本金中扣除，仅主张出借本金为201746元。被告朱心兵辩称，其已向上海爱投金融信息服务有限公司支付了服务费，仅认可其实际借款本金为200000元，并提交了《借款服务协议》，但该协议仅有借款人即三被告签字，居间人并未签字公章，且被告亦未提供其他证据证实其已向居间人支付该20000元服务费的事实，故被告的该辩称理由，因证据不足，本院不予采信。应认定其向原告郑娟娟的借款本金为201746元。关于被告尚欠的本金及利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2020〕17号第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算”。本案立案系2020年8月20日之后，但借贷合同成立于2020年8月20日之前，故原告郑娟娟主张自2018年4月28日实际放款之日至2020年8月19日之间的利息按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2015〕18号第二十六条和第二十九条规定的利率保护标准计算；2020年8月20日至款项还清之日止的利息按照合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍标准计算的请求，符合法律规定，本院予以支持。经审核，被告分别于2018年5月25日、6月26日各偿还3300元，8月23日偿还2000元，在按照月利率1.5%及先息后本的原则抵扣后，截至2018年8月23日，尚欠原告本金201088元（按四舍五入计，下同）、利息3731元。2018年8月23日之后，因被告未再偿还任何款项，按照《抵押借款协议》约定，被告应当支付逾期还款利息，但因该协议约定的逾期还款利率过高，原告仅主张自被告逾期之日至2020年8月19日期间按照月利率2%支付逾期还款利息，符合法律规定，本院予以支持。故被告应当以本金201088元为基数，自2018年8月24日起至2020年8月19日期间，按照月利率2%向原告支付逾期还款利息；自2020年8月20日至款项还清之日止，按照合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍支付逾期还款利息。原告郑娟娟还主张对被告覃樊、王银银提供担保的的位于襄阳市××新区××北路艺苑××单元××室的房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述欠款本金及利息范围内享有优先受偿权的请求，符合法律规定，本院亦予以支持。被告王银银经合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃答辩及质证权利，本院可依法缺席判决。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第五十六条、第六十条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2015〕18号第二十六条、第二十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》法释〔2020〕17号第二十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告朱心兵、覃樊、王银银于本判决生效之日起十日内向原告郑娟娟偿还本金201088元及利息3731元。并以201088元为基数，自2018年8月24日起至2020年8月19日止，按照月利率2%向原告支付逾期利息；自2020年8月20日至款项还清之日止，按照合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍支付逾期利息；二、原告郑娟娟对被告覃樊、王银银所有的位于襄阳市高新区长虹北路艺苑华庭2幢1单元15层5室的房屋【不动产权证号：鄂（2016）襄阳市不动产权第0013081号，不动产单元号：420606007031GB00289F00010004】折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述本金及利息范围内享有优先受偿权；三、驳回原告郑娟娟的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6070.16元，由被告覃樊、王银银、朱心兵共同负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳市万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  姜 勋人民陪审员  任明敏人民陪审员  梁成蓉二〇二一年四月二十三日法官助理吴怡帆书记员田传蕊