河南省兰考县人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0225民初1611号原告：信禾互联网小额贷款股份有限公司。住所海南省海口市美兰区国兴大道5号海南大厦农信楼812室。法定代表人：刘楠。委托诉讼代理人：宋芬，公司职工，代理权限为特别授权。被告：施保安，男，1978年6月25日生，汉族，住河南省兰考县。被告：黄翠云，女，1973年10月7日生，汉族，住河南省兰考县。被告：郭霞，女，1979年9月4日生，汉族，住河南省兰考县。被告：杨龙，男，1982年5月16日生，汉族，住河南省兰考县。原告信禾互联网小额贷款股份有限公司（以下简称信禾公司）与被告施保安、黄翠云、郭霞、杨龙借款合同纠纷一案，本院于2021年3月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告信禾公司委托诉讼代理人宋芬、被告施保安到庭参加了诉讼。被告黄翠云、郭霞、杨龙经本院公告传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兰考农商银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告施保安偿还原告贷款本金49886.82元，拖欠利息831.45元，本息合计50718.27元（利息暂计至2020年12月20日，2020年12月21日起的利息含罚息按年利率24%计至实际清偿之日止）；2、被告黄翠云、郭霞、杨龙对上述贷款承担连带清偿责任；3、本案的全部诉讼费用、律师费、财产保全费、保险费由四被告承担。事实与理由：被告施保安因资金周转需要于2019年12于19日与原告签订《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》，合同约定贷款金额50000元，贷款期限12个月（2019年12月19日至2020年12月19日），借款人按照年贷款利率18%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金。还款方式为定期结息到期还本。如果借款人未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或者违约三次以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还贷款按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息收复利。诚信保证金为营造诚信光荣、失信可耻的信用环境，借款人自愿在贷款人处开立特定专户并存入相应资金，作为借款人向贷款人承诺正常履约的保证金，作为贷款的诚信保证金专户，并按期足额存入保证金。借款人将资金存入该专户的行为视为将该专户资金特定化为保证金，专门用于借款人依照合同约定按期足额归还贷款本息提供担保。借款人同意授权贷款人对该专户进行止付监管该专户资金，对该专户资金实施封闭式管理。借款人承诺除该专户资金用于支付本合同约定用途外，不得用于其他任何支出。特定专户资金不计收利息。被告黄翠云、郭霞、杨龙为被告施保安担保人，同意为被告施保安的贷款提供最高额连带责任保证担保，保证期间为每笔贷款到期之次日起两年。最高额保证担保的范围为全部贷款本金、利息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他所应支付的费用。2019年12月19日，原告依约向被告施保安发放了贷款50000元。被告施保安未按合同偿还贷款本息，本笔贷款已经于2020年12月19日到期，截止2020年11月23日，被告施保安累计偿还贷款本金113.18元，利息8863.73元，合计偿还本息8976.91元；被告从2020年12月19日开始拖欠利息，截止2020年12月20日，拖欠利息831.45元，已经连续拖欠2期，拖欠贷款本金49886.82元，已经连续拖欠2期，拖欠本息合计50718.27元。被告黄翠云、郭霞、杨龙作为共同债务人未承担共同清偿责任，也没有履行连带清偿责任。现原告依据《民事诉讼法》、《民法典》等相关规定，以及双方签订的《合同》中第六条第（一）款第2项的相关规定，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求被告施保安全部偿还贷款本息；被告应立即偿还原告贷款本金49886.82元，拖欠利息831.45元，本息合计50718.27元，利息暂计算至2020年12月20日止，期后利息（含罚息）按照合同约定的利率24%计至清偿之日止。综上，原告和被告签订合同是各方真实意思表示，合同合法有效，贷款事实清楚，证据充分，被告施保安应按照法律规定和合同约定向原告偿还本息，被告黄翠云、郭霞、杨龙作为施保安的担保人应对担保期间的债务承担连带清偿责任。被告施保安辩称，贷款50000元属实，但是贷款时原告工作人员告诉我贷款只能用3天，如果3天逾期不还将承担诈骗的刑事责任，贷款我用了3天就将50000元贷款给被告郭霞让代还信禾互联网贷款公司了，之后的事情不清楚了，他们公司也没有给我发还款和利息的任何信息。被告黄翠云、郭霞、杨龙经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，本院经审理认定如下案件事实：2019年12月19日，被告施保安以资金周转为由向原告提交个人借款申请表，向原告借款50000元，借款期限为12个月，被告黄翠云、郭霞、杨龙作为担保人在申请表上签字确认。同日，原告信禾公司与被告施保安签订《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》，合同约定：最高额贷款额度伍万元整，期限2019年12月19日起至2020年12月19日，贷款用途为资金周转。借款人按贷款年利率18%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金。如果借款人未按期归还贷款本息，当期违约的扣收当期诚信保证金，连续两次违约或者违约三次以上的，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还贷款按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息收复利。被告黄翠云、郭霞、杨龙作为担保人在合同上签字、捺印予以确认。合同签订后，被告施保安同原告信禾公司签订《扣款授权书》，被扣款方开户银行为中国建设银行兰考支行，扣款方账号：62×××85。2019年12月19日签订合同当天，原告信禾公司向被告施保安62×××85账户发放贷款500000元。2019年12月20日被告施保安向原告信禾公司提交《提款申请书》，提取贷款50000元。另查明，上述贷款截止2020年12月20日，被告施保安应偿还贷款本金50000元，实际偿还本金113.18元，拖欠贷款本金49886.84元；应偿还贷款利息9695.18元，实际偿还利息8863.73元，拖欠利息831.45元。上述事实有原、被告陈述、农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同、个人借款申请表、扣款授权书、提款申请书、影像资料、交易明细、户口本复印件在卷佐证，足以认定。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定履行义务。原告与被告施保安、黄翠云、郭霞、杨龙签订的《农信互联网小额贷款股份有限公司最高额联保贷款合同》是当事人的真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告按合同约定向被告施保安发放了贷款，被告施保安应当依约承担还本付息的民事责任。被告施保安在向原告贷款款时，被告黄翠云、郭霞、杨龙在贷款联保合同担保人处签字承诺，故被告黄翠云、郭霞、杨龙应对该笔借款承担共同还款责任。关于原告要求被告向原告支付实现债权的律师费的诉讼请求，原告没有提供此费用已经实际产生的相关证据，本院不予支持。根据《最高人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2021.1.1）》第二十九条：出借人与借款人即约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息。违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年贷款市场报价利率的四倍的部分，人民法院不予支持。故原告诉请2020年12月21日起之后的利息（含罚息）应按照合同成立时一年贷款市场报价利率的四倍计算，过高部分，本院不予支持。对于被告辩称该笔贷款50000元已经偿还完毕，因未提供相应的证据予以证明，本院不予采信。依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百七十九条、第五百八十五条、第六百六十七条、第六百七十六条、第六百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告施保安于本判决生效之日起十日内返还原告信禾互联网小额贷款股份有限公司贷款本金49886.82元及截止到2020年12月20日的利息、罚息831.45共计50718.27元，并支付自2020年12月21日起至贷款还清之日的利息、罚息（利息、罚息按照合同成立时一年贷款市场报价利率的四倍据实结算）；二、被告黄翠云、郭霞、杨龙对上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告信禾互联网小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取534元，保全费520元，由被告施保安、黄翠云、郭霞、杨龙负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。审判员 张 茜二〇二一年四月九日书记员 童歆歆