河北省黄骅市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0983民初1780号 原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区顺安路68号。 负责人：陈大鹏，总裁。 委托诉讼代理人：李洪蕊，1981年2月22日出生，汉族，大学文化，该行职工，住河北省沧州市运河区。 委托诉讼代理人：李玖蔓，北京市东元（沧州）律师事务所律师。 原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告李绪学信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人李洪蕊、李玖蔓，被告李绪学到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告民生银行的诉讼请求：一、请求法院依法判令被告偿还原告信用卡全部欠款，总额483252.42元，其中本金289820.14元，利息18021.31元，费用144309.51元，分期未摊本金余额31101.46元。（利息及费用暂计算至截2021年1月11日，此后利息及费用按照领用合约规定计算至清偿完毕之日止）；二、本案为实现债权产生的律师费（包括前期律师费和风险代理费）、保全费、公告费由被告承担；三、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告李绪学于2012年8月22日向原告申领一张单账户白金理财卡，卡号62×××66。由于原卡到期，2018年6月1日被告向原告续卡，卡号未变更。以上信用卡同为单账户白金理财卡账户，账号97×××41。被告李绪学于2016年5月23日在网上向原告申领一张银联个人金卡，卡号62×××08。该卡归属个人卡账户，账号为19×××55。被告取得上述信用卡后，使用了透支消费和预借现金的功能，但未能按时、足额还款，截止2021年1月11日，总欠款金额为483252.42元，其中本金289820.14元，利息18021.31元，费用144309.51元、分期未摊本金余额31101.46元。经原告多次催收，被告仍未偿清上述欠款。故此，原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望贵院依法支持原告诉请。庭审中原告将请求第二项明确为前期律师费1600元，风险代理费用为诉讼金额的10%即48325元。总计为533177.42元。没有保全，没有公告。 被告李绪学辩称，我只同意偿还本金，其他的费用我们没有约定过，我不同意承担，而且信用卡是他们主动找我办理的，因为当时我在原告处有存款140万。 案件事实 经审理查明：2012年8月2日，被告李绪学向原告民生银行申领白金理财信用卡，填写了相应申请表等文件，原告向本院提交申请表、领用合约、承诺函、申请信用卡时的合影照片等证实卡号为6226……6366的信用卡申领经过及事实。主卡及附属卡申请人声明一栏处第一项载明“本人已阅读并了解民生信用卡章程，《中国民生银行信用卡领用合约》、《安全用卡指南》、信用卡收费标准等内容以及风险和责任，自愿遵守合约的规定”，被告李绪学在申请人声明底部空白处签署“本人已阅知李绪学”，在主卡申请人签名处签名“李绪学”。另利息与费用一栏第5项记载：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外持卡人还应承担其他违约责任，持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第6项记载，持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的费用），均由持卡人承担。所附白金理财信用卡收费标准记载：年费，主卡人民币1500元，附属卡人民币750元，按年预先收取；透支利率（每日）0.5‰，所有交易自记账日起计算；预借现金手续费人民币预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取人民币1元；滞纳金最低还款未还部分的5%，最低人民币10元；超限费交易超限时按超限部分的3%收取超限费，最低10元。对于尾号为6366号白金信用卡的申领被告李绪学认可，但主张信用卡申请表及领用合约中李绪学的名字及“本人已阅知”系本人书写，其他内容都是银行填写的，并且填写时每一页都是单独的，没有其签字按手印的，均不承认。 另原告民生银行主张2016年5月23日被告在网上申领卡号为6226……6808的银联个人金卡，但并未提交证据证实申领经过及该卡相关的具体费用执行标准等证据。 被告领取信用卡后实际使用，原告提交民生银行客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表，证明被告取得信用卡后使用了透支消费和预借现金的功能，截止2021年1月11日，被告欠原告本金289820.14元，利息18021.31元，费用144309.51元、大额分期未摊本金余额31101.46元，共计483252.42元。原告多次向被告催收，被告均未还款。被告李绪学对证据的真实性无异议，认可使用两张银行卡，并主张从使用信用卡时，没有欠过钱，现在因为身体患病才导致欠信用卡钱，原告规定的各种费用不清楚，事先亦不知情。 关于原告主张的律师代理费用，原告提交委托代理协议、律师代理费增值发票（金额1600元），要求被告支付前期代理费1600元、风险代理费48325元。被告主张因当时没有说过，所以不承担。委托代理协议第四条4.2.2.1约定“对于不申请强制执行的判决书和调解书，在判决和调解生效后，按照实际回款额的10%支付代理费；对于申请强制执行的判决和调解，按照实际回款额的13%支付代理费。” 庭后，原告提交民生银行客服与被告的通话录音。2020年2月7日录音显示：客服针对被告持有的尾号6366的单账户白金理财卡，询问被告是否变更还款方案，之前每个月一分五的利息，更改后不再收一分五的利息，改收一个4厘5的手续费，停掉每天万分之五的费用，本金可以选择分期偿还。2020年2月21日录音显示：客服向被告确认，被告尾号6366的单账户白金理财卡减掉被告进来的4910元，总的金额是303227.33元，办理的期数是60期，每个月只需要还6418.31元，其中包含4厘5的手续费1364.52元、本金5053.79元，被告表示明白了，客服向被告申明不要逾期，逾期一期会重新计息，逾期两期及以上，会提前摊销所有的本金及手续费，将终止分期还款；客服另外询问被告是否有一张个人卡，额度为5万，如果有消费，被告按照账单金额处理就可以，被告认可有个人卡。 原告民生银行于庭审及庭后明确截至2021年1月11日的欠款、利息、费用、分摊本金、余额具体如下： （一）尾号6366白金理财卡计算方式 1、分期已摊本金余额 2020年2月21日，被告将303227.33作为本金分期（计算方式：2020年2月4日交易后欠款总额为308137.33元，2021年2月21日自助转入4910元，308137.33-4910=303227.33）做60期分期，每期分期本金为5053.79元（303227.33÷60）。被告从2020年5月3日起至2020年8月4日均未还款，自2020年9月3日起，将剩余本金一次性摊销，从民生银行客户历史交易明细表第45页2020年9月3日开始剩余未摊销本金是272904.59元，欠款余额表中已摊销本金余额为288065.96=272904.59+5053.79*3期。 2、当前利息余额 是所有分期利息的加总。 依据民生白金理财信用卡领用合约利息与费用项下第二条，自账单记账日期起按透支利率计算利息，透支利率在收费标准处是千分之0.5。计算标准是本金*利息*天数。被告于2020年9月18日还款15000元加2020年9月22日还款5000元之后2020年10月4日的分期利息至2021年1月4日的分期利息的加总为4362.32+4532.64+4454.41+4671.94=18021.31元 3、费用分期付款手续费 依据领用合约利息与费用项下第五点，持卡人需按本行确定的费率支付手续费等费用。还款明细第45页2020年9月3日手续费开始摊销，摊销金额是73684.26元。（客户于2020年2月21日一共将303227.33分60期，每期本金是5053.79元，每期手续费是1364.52元（303227.33×0.45%×60），合计是81871.2元，客户从第六期开始摊销，之前六期的手续费是6*1364.52=8187.12元，剩余的手续费即81871.2-8187.12=73684.26元）但是因为出现疫情，公司产生减免政策，第53页可以看出有减免的利息和违约金，所以，本案减去减免的部分，分期付款手续费是67664.31元。计算方式：67664.31=73684.26-【15000+5000-（1364.52+5053.79+1364.52-64.6+1364.52+154.4+638.6+1364.52+239.92+678.24+1365.98+455.9）】（还款扣减之前第一期本金、手续费及第二期之后的利息、违约金、分期手续费） 4、费用违约金 依据领用合约，违约金即滞纳金，滞纳金的收费标准为最低还款未还部分的5%。76455.74=16420.54+18825.66+19993.57+21215.97 当前费用余额=费用分期付款手续费67664.31+费用违约金76455.74=144120.05 尾号6366卡欠款总额为450207.32（当前分期已摊本金余额288065.96+当前利息余额18021.31+当期费用余额144120.05） （二）尾号6808号 1、分期已摊本金余额 从民生银行客户历史交易明细表最后一页，从2020年9月22日开始分期，尾号6808号分期本金31578.61元，分期手续费率10.8%，两数相乘得分期手续费3410.49元，分成36期，分期本金877.18元，被告分出4期，前两期已经还款，从3期开始逾期，个人卡余额表中当前分期已摊销本金为877.18*2=1754.36元，原告主张1754.18元。 2、费用分期付款手续费 从民生银行客户历史交易明细表最后一页，从2020年9月22日开始分期，个人卡分期本金31578.61元，分期手续费率10.8%，两数相乘得分期手续费3410.49元，分成36期，分期手续费94.73，被告分出4期，前两期已经还款，从3期开始逾期，个人卡分期付款手续费为94.73*2=189.46元。 3、当前普通分期未摊本金余额31101.46元 31101.46＝31578.61+3410.49-94.37*4-877.18*4（减去的是已经摊销出来的本金和手续费）。 上述事实，有当事人陈述及原告提供的民生理财信用卡申请表及领用合约、客户基本信息及欠款余额表、民生银行客户账单明细表、民生银行客户历史交易明细表、民生银行客户催收记录明细表、客服通话录音光盘及文字材料、律师费用发票、委托代理协议等在案佐证。 裁判理由与结果 本院认为，被告向原告申请办理信用卡，原告向被告发放信用卡，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务。原告民生银行主张被告共计在原告处办理了两次独立使用的信用卡，但本案中只能提供卡号为6226……6366的信用卡申领经过及后续使用明细表、资费变更录音等，对于其主张的卡号为6226……6808的银联个人金卡申领及相关约定未提交证据，因此尾号为6808的信用卡相关情况本案不予涉及，原告可另案主张。现有证据证实因被告李绪学申领并实际使用卡号为6226……6366的民生白金理财信用卡，原告与被告之间形成了信用卡服务合同关系，被告实际使用后未按约定还款显属违约，现因被告使用该卡产生一系列本金及利息等欠款，原告要求被告依照合同及双方约定支付截至2021年1月11日拖欠的原告本金288065.96元、利息18021.31元、费用144120.05元【手续费67664.31元、滞纳金（违约金）76455.74元】，并自2021年1月12日起按照约定的标准支付利息及费用至本金清偿完毕之日止，合法有据，本院予以支持。依据原告提交的律师费发票，原告已产生律师费用1600元，根据双方的合同约定亦应由被告李绪学予以承担，风险代理费并未实际支付，本案不予涉及。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条之规定，判决如下： 一、被告李绪学偿还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心欠款本金288065.96元、利息18031.31元、费用144120.05元，并自2021年1月12日起按照约定的标准支付利息及费用至本金清偿实际付清之日止； 二、被告李绪学向原告支付律师费1600元； 三、驳回原告的其他诉讼请求。 以上有给付内容的限判决生效后十日内履行完毕。 如未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4565.89元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心承担527.34元，由被告李绪学承担4038.55元（限判决生效之日交纳，案件受理费支付至诉讼费用专用账户开户行：中国工商银行黄骅支行，户名：黄骅市人民法院，账号04×××23）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案及进行其他网上诉讼操作，或者向沧州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沧州市中级人民法院。 审 判 员 许淑月 二〇二一年四月二十日 法官助理 许延敏 书 记 员 刘艳荆