台州市椒江区人民法院民 事 判 决 书（2021）浙1002民初1677号原告：中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司，住所地浙江省台州市椒江区青年路131号。主要负责人：章崧，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐敏华，浙江日中天律师事务所律师。被告：宋雪梅，女，1984年11月13日出生，汉族，住江苏省新沂市。被告：常海彦，男，1977年5月24日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍州区。被告：金前涛，男，1980年6月3日出生，汉族，住河北省邢台市宁晋县。被告：魏成建，男，1979年11月8日出生，汉族，住河北省邢台市宁晋县。被告：金垒垒，男，1980年6月3日出生，汉族，住江苏省苏州市吴中区。被告：苏州市龙乾汽车贸易有限公司，住所地江苏省苏州市吴中区木渎镇枫瑞路88号。法定代表人：金前涛。原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司（以下简称人寿台州支公司）与被告宋雪梅、常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒、苏州市龙乾汽车贸易有限公司（以下简称龙乾公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月11日对本案立案，并依法适用简易程序于2021年4月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐敏华到庭参加诉讼。被告宋雪梅、常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒、龙乾公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：1.判令被告宋雪梅、常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒支付原告人寿台州支公司保险理赔款129410.25元，并支付自2020年10月14日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息损失；2.判令被告龙乾公司对上述请求承担连带清偿责任；3.判令原告对浙ＦＵ××××号福田牌小型普通客车的折价款或拍卖、变卖价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权。事实和理由：2019年10月12日，被告宋雪梅与浙江台州椒江农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）签订《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》（合同编号9610401020190001243），约定被告宋雪梅向农商银行借款153100元，分期还款期数为36期（一期为一个月），每期等额偿还4252.78元及分期手续费382.75元；任一期（含手续费）出现逾期，农商银行将按约定的计息规则计收透支利息、复利、违约金等，被告宋雪梅需按约偿还。2019年11月22日，被告宋雪梅向原告投保自用汽车消费贷款保证保险，被保险人为农商银行，保险期间为36个月，即2019年11月25日起至2022年11月24日止。原告及六被告达成如下协议或函：1.《业务推荐反担保承诺函》，承诺由苏州市龙乾汽车贸易有限公司嘉兴分公司（以下简称龙乾嘉兴分公司）对其推荐的借款人（即被告宋雪梅）向原告提供全额连带担保责任反担保。2.《反担保合同》，被告宋雪梅与龙乾嘉兴分公司达成一致意见，将所购车辆登记在该分公司名下，以此为龙乾嘉兴分公司向原告提供全额连带担保责任提供反担保。3.《汽车抵押担保合同》，合同约定，被告宋雪梅、龙乾嘉兴分公司以所购车辆向原告为履行保证保险赔付之日起的利息及因此支付的其他费用和损失提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。4.《车辆代购协议》、《客户确认函》，由被告龙乾嘉兴分公司代购被告宋雪梅所需车辆，并将所购车辆交付被告宋雪梅使用。5.《共同偿债人承诺书》，被告常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒对被告宋雪梅的借款以共同债务人身份承担偿还责任。被告宋雪梅未按期还款，导致保险事故发生。2020年9月1日，被保险人农商银行向原告申请索赔。2020年10月14日，原告向农商银行支付理赔款129410.25元。被告宋雪梅、常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒、龙乾公司未做答辩。本院经审理，认定事实如下：2019年7月25日，被告金前涛、魏成建、金垒垒分别以共同偿债人身份出具《共同偿债人承诺书》，载明：人寿台州支公司，本人愿作为共同债务人，对龙乾公司推荐投保保证险的投保人在其与贵公司合作银行（保证险保单的被保险人）签订的《借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如借款人未能按照上述合同约定清偿债务，贵公司有权直接要求本人进行清偿，并采取相应资产保全措施，由此产生的相关费用（包括但不限于分期手续费、违约金、罚息、诉讼费、保全费、执行费、过户费、律师费等）及法律责任将由本人承担。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2019年7月25日，龙乾公司出具《股东会同意抵押担保决议书》一份，载明：“人寿台州支公司，经股东会研究决定，从2019年6月20日起至2029年6月19日止，我公司同意在最高融资限额500000元内为我司推荐的投保人在贵单位办理的保证类保险业务及贵单位合作银行的贷款业务提供抵押担保，以我公司所有的汽车为抵押财产提供最高额抵押担保。最高融资限额不包括利息及实现债权的费用等，但利息及实现债权的费用等均在抵押担保范围之内，对债权人与抵押人约定的不违反法律、行政法规禁止性规定的任何抵押条款，股东会均表示同意。上述借款人及抵押车辆以实际签订的合同为准；上述融资业务包括但不限于人民币贷款、信用卡债务（包括个人信用卡、大额分期卡等）、票据贴现、承兑、担保、信用证及保函等业务。如借款人不能按期归还贵行债务，贵单位有权依法处分抵押财产，并优先受偿。”被告魏成建在负责人及股东成员栏签字。同日，龙乾嘉兴分公司出具《股东会同意抵押担保决议书》一份，被告金垒垒在负责人及股东成员栏签字。2019年10月12日，被告宋雪梅以持卡人（借款人）名义，被告常海彦以保证人名义与农商银行白云支行签订《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》一份，载明：本合同项下的大额分期卡分期付款，是指持卡人向农商银行申请大额分期卡，并通过大额分期卡从银行取得相应的透支资金，持卡人根据本合同第十九条记载的大额分期卡分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；持卡人按时足额归还分期资金，支付分期手续费及其他相关利息、违约金和产生的相关费用；保证方式为连带责任保证，保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、罚息、违约金、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权所支付的一切费用；保证期间为持卡人债务履行期间届满之日起两年；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、罚息、复利、违约金及其他相关费用任何一项构成违约，原告银行有权提前收回分期资金或收回分期资金额度；该合同特别条款载明持卡人（借款人）系被告宋雪梅，银行（贷款人、抵押权人）系农商银行白云支行，保证人系常海彦；分期资金用途系消费，分期资金金额为153100元；本合同项下分期手续费费率为9%；本合同项下分期手续费金额为13779元，分期收取；分期付款期数为36期，一个账单日为一期，自分期资金划付之日起计算；分期资金的收款账户为亿投汽车租赁有限公司，银行将分期资金划入指定账户后，即视为银行已经根据本合同的约定向持卡人提供了分期资金，持卡人将按照本合同的约定履行偿还分期资金、支付手续费等各项义务。2019年10月12日，宋雪梅出具《客户确认函》一份，载明：本人宋雪梅于2019年10月12日自愿向农商银行白云支行申请车辆贷款，所贷款项共计153100元，月供约4636元，分期还款36期，贷款后款项支付给亿投汽车租赁有限公司的账户，用于购买福田图雅诺的汽车，并同意对方对车辆进行车辆评估、GPS定位系统安装、抵押、车辆监控。本人保证车辆将由本人使用，确认贷款所有合同由本人签署，清楚并确认贷款合同的相关条款几其解释，并知晓还款的途径及方式，将妥善保管自己还款卡和账户密码，维护车辆，保证车辆价值。如因还款卡或密码被他人盗用，以及车辆为他人使用和造成实际车辆损失，并未在所发生的7个工作日内告知放贷银行或贵司，所产生的一切责任将由本人承担。2019年10月12日，龙乾公司以推荐担保人名义出具《义务推荐反担保承诺函》一份，载明：人寿台州支公司，我司与贵公司及合作银行开展车辆贷款保证类业务，现有借款人宋雪梅，经我公司审核，该借款人符合义务开展要求，现向贵公司推荐投保保证险。为保障贵公司的合法权益，依照诚实守信的原则，我司自愿以我公司所有财产及权益，为我公司推荐的借款人提供全额连带责任反担保并做以下承诺：当借款人单期逾期天数达到15天时，我司应于次个工作日向贵司说明情况并确定解决方案。当借款人逾期天数达到60天时，我司应于次个工作日向银行代贵司结清借款人贷款余额；若借款人一年内累计逾期次数达到3次，且每次逾期天数超过15天，我司应在借款人第三次逾期天数达到15天后的次个工作日向银行代贵司结清借款人贷款余额。当借款人违约时，若我司向银行代贵司结清借款人贷款余额，我司将取得抵押车辆处置权以及其他合法权益。2019年10月12日，原告作为甲方（抵押权人），龙乾嘉兴分公司作为乙方（抵押人），宋雪梅作为丙方（借款人）签订《汽车抵押担保合同》一份，约定：乙方愿意以其所有的车辆就丙方与甲方合作银行农商银行白云支行于2019年签订的借款合同承诺共同偿债向甲方提供抵押担保，抵押车辆为抵押人所有的车牌号为浙ＦＵ××××号福田牌小型普通客车，为丙方向甲方申请的透支额度为153100元；抵押担保范围为《抵押担保合同》中约定的甲方履行保证义务代乙方及丙方偿还的全部款项和自付款之日起的利息以及因此支付的其他费用和损失等，《抵押担保合同》中约定的乙方及丙方应向甲方支付的违约金、赔偿金及实现债权的费用，甲方为实现本合同项下的抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。涉案车辆已办理抵押登记手续。2019年10月12日，宋雪梅作为甲方，龙乾嘉兴分公司作为乙方，签订《反担保合同》一份，载明：鉴于甲方因购车需要于2019年10月12日向农商银行白云支行申请贷款，甲方自愿同意在借款合同存续期间将所购车辆登记在乙方名下，以此为乙方向甲方提供连带保证责任提供反担保。如甲方逾期未还款，乙方无条件配合人寿台州支公司、亿投公司处置该车辆。2019年10月12日，龙乾嘉兴分公司作为甲方，宋雪梅作为乙方，亿投公司作为丙方，签订《车辆代购协议》一份，载明：乙方因购车需要，特通过甲方购买车辆，并向农商银行白云支行申请汽车消费贷款，因客观原因，乙方需要提前提车，故申请垫资，甲乙双方认定丙方为车款垫资方，丙方同意为乙方提供资金垫付服务。合同签订之日，乙方向甲方缴纳定金45930元，乙方须在收到甲方正式提车通知当日，确认过标的物后，由丙方将全部余款进行垫付；丙方按所定时间如期足额将车款支付给甲方，所支付款项由乙方委托丙方通过金融机构申请汽车消费贷款，申请的贷款金额为153100元，所贷款项打入亿投公司账户。2019年10月12日，被告常海彦以共同偿债人身份出具《共同偿债人承诺书》，载明：农商银行白云支行，对宋雪梅在其与农商银行白云支行签订的编号为9610401020190001243的《借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿还责任。如借款人未能按照上述合同约定清偿债务，贵公司有权直接要求本人进行清偿，并采取相应资产保全措施，由此产生的相关费用（包括但不限于分期手续费、违约金、罚息、诉讼费、保全费、执行费、过户费、律师费等）及法律责任将由本人承担。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。2019年11月22日，被告宋雪梅向原告投保自用汽车消费贷款保证保险。原告于该日向被告宋雪梅出具《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》，该保险单记载：投保人为被告宋雪梅，所购车辆号牌浙ＦＵ××××号，被保险人为农商银行；借款合同号×××86，贷款金额为153100元，贷款期限自2019年10月21日起至2022年10月21日止；保险金额为166900元，保险费2503.5元，费率1.5%；保险期间自2019年10月21日零时起至2022年11月24日二十四时止。2020年9月1日，农商银行白云支行向原告出具车贷险出险通知书，载明：人寿台州支公司，投保人（借款人）宋雪梅，身份证号320381198411××××，保证保险单号822052019331097000253，借款合同号×××86，于2020年7月11日开始，最后一期分期债务到期，借款人仍未履行还款义务，发生保险事故，特通知贵公司。同日，农商银行白云支行出具《自用汽车消费贷款保证保险未按期付款损失清单》载明贷款金额153100元，贷款期数36期，已还款金额27900元，最后还款日期2020年8月7日，手续费1860.2元，违约金1837.22元，利息2631.54元，逾期本金127583.32元，总欠款133912.28元。同日，农商银行白云支行向原告出具车贷险索赔申请书，载明：依据822052019331097000253号保险合同，及×××86号借款合同，投保人（借款人）宋雪梅，截至2020年9月1日发生逾期4期，逾期金额133912.28元，借款人未完全履行借款合同约定的还款义务，申请赔款金额133912.28元（本金127583.32元，手续费1860.2元，违约金1837.22元，利息2631.54元），特申请予以赔付。2020年10月14日，原告转账给农商银行684358.66元，其中宋雪梅欠款129410.25元。2020年10月20日，农商银行出具代偿证明一份，载明：贷款人宋雪梅于2019年10月21日在我行办理贷款，金额153100元。因贷款人逾期未归还本息，导致保险合同约定的保险责任事故发生，现由保险人人寿台州支公司代为偿还了贷款人本息129410.25元。2020年10月20日，农商银行出具权益转让书，载明：鉴于贵司向我行支付了车贷险合同（保单号为822052019331097000253）项下保险赔款共计129410.25元，我行将改保险合同对应的借款合同（借款人宋雪梅，合同编号为×××86）项下相应的权利转让给贵司，同时将该转让权利相关的抵押、质押等权益一并转让给贵司，贵司可以自己名义进行追偿。代偿后，各被告至今未返还原告人寿台州支公司上述贷款本息。以上事实有原告提供的《大额分期卡分期付款业务担保借款合同》、《业务推荐反担保承诺函》、《股东会同意抵押担保决议书》、《反担保合同》、《车辆代购协议》、《共同偿债人承诺书》、《汽车抵押担保合同》、车辆注册登记信息表、《自用汽车消费贷款保证保险单》、明细清单、车贷险出险通知书、未按期付款损失清单、车贷险索赔申请书、还款电子回单、代偿证明、权益转让书及到庭当事人的庭审陈述等证实。本院认为，被告宋雪梅在原告处投保了消费贷款保证保险。借款期间，被告宋雪梅未按约履行还款义务，原告按照保险合同约定向被保险人农商银行支付了保险理赔款，依法取得了向被告宋雪梅追偿的权利。原告据此要求被告宋雪梅支付理赔款，于法有据，本院予以支持。被告金前涛、魏成建、金垒垒、常海彦均承诺对宋雪梅的借款承担共同还款责任，原告亦有权要求上述被告承担付款责任。龙乾嘉兴分公司出具《业务推荐反担保承诺函》，另龙乾嘉兴分公司与宋雪梅之间的《反担保合同》中，宋雪梅同意将涉案车辆登记在龙乾嘉兴分公司名下，以此为龙乾嘉兴分公司的连带保证责任提供反担保，故本院认为龙乾嘉兴分公司应对宋雪梅的债务向原告提供连带担保责任。原告现向龙乾公司主张连带担保责任，本院予以支持。综上，原告变更后的诉讼请求合法，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋雪梅、常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国人寿财产保险股份有限公司台州中心支公司理赔款129410.25元，并赔偿该款自2020年10月14日起至实际给付之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的经济损失；二、被告苏州市龙乾汽车贸易有限公司对上述债务承担连带保证责任，被告苏州市龙乾汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告宋雪梅追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1444元（已减半收取），由被告宋雪梅、常海彦、金前涛、魏成建、金垒垒、苏州市龙乾汽车贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。审 判 员  杜 鹃二〇二一年四月五日代书记员  张志列10-9-