广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）粤20民终2622号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区×××××××信联大厦，统一社会信用代码914××××××××××227XD。主要负责人：黄翀，该分行行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：赵冬梅，女，1981年10月5日出生，汉族，住安徽省蚌埠市怀远县×××××××××××××。被上诉人（原审被告）：王坤，男，1979年11月20日出生，汉族，住安徽省蚌埠市怀远县××××××××××。上诉人中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）因与被上诉人赵冬梅、王坤信用卡纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2020）粤2071民初13621号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。农业银行中山分行上诉请求：1.撤销一审判决第一项，改判赵冬梅向农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金102730.47元及利息、违约金（暂计至2020年2月20日，利息4634.54元、违约金952.38元，合计108317.39元，从2020年2月21日起利息按《金穗信用卡领用合约》约定计算），违约金按照最低还款额未还部分的5%计算，均要求计算至欠款全部清偿之日；2.撤销一审判决第四项，改判农业银行中山分行对赵冬梅提供的位于中山市×××××××××××××××××××××××的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。事实及理由：1.双方签订的借款合同约定的本金为140000元，赵冬梅同意银行先扣除手续费21000元（手续费率15%）后将余款发放至其尾款8673的账户。农业银行中山分行依约在2018年1月4日向赵冬梅转账119000元，已经完成了贷款发放义务，赵冬梅收到该款项后未提出异议，如按照一审法院认定，赵冬梅在不逾期的情况下，无需向农业银行中山分行支付任何费用不符合常理，因此本案的借款本金应当为140000元而非119000元。2.赵冬梅签订的分期付款合同约定将所欠本息及相关费用纳入抵押合同担保范围，应当依法享有优先受偿权。赵冬梅及王坤二审期间未发表答辩意见。农业银行中山分行向一审法院起诉请求：1.赵冬梅向农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金102730.47元及利息、违约金、手续费（暂计至2020年2月20日，利息4634.54元、违约金952.38元，合计108317.39元，从2020年2月21日起利息按《金穗信用卡领用合约》约定计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算，均要求计算至欠款全部清偿之日止）；2.王坤对赵冬梅所欠上述债务承担连带清偿责任；3.赵冬梅、王坤向农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿时总欠款金额的5%增加支付律师费）；4.农业银行中山分行对赵冬梅提供的位于广东省中山市×××××××××××××××××××××××的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。一审法院认定事实：开户行：中国农业银行股份有限公司中山东升支行。持卡人：赵冬梅。信用卡卡号：622××××××××××961。信用卡开卡时间：2018年1月2日。利息计收标准：自银行记账日起按日利率为万分之五计息。违约金计收标准：按最低还款额未还部分的5%计算。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。放款经过：结合农业银行中山分行提交的业务凭证、交易明细查询截图，以及农业银行中山分行的陈述，农业银行中山分行于2018年1月3日向赵冬梅名下的银行账户（卡号622××××××××××961）发放了贷款140000元，2018年1月4日，农业银行中山分行扣收了21000元手续费，将余款119000元转存至赵冬梅名下账户（账号：622×××××××××××××673）。欠款情况：赵冬梅持卡消费未按时还款，农业银行中山分行主张截至2020年2月20日，赵冬梅尚欠本金102730.47元、利息4634.54元、违约金952.38元。实现债权的费用：农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费800元。该律师事务所开具了票面金额为800元的律师费发票。另查：农业银行中山分行提交的《金穗贷记卡乐分易分期业务共同借款承诺书》显示，王坤于2017年12月29日向中国农业银行股份有限公司中山东升支行出具承诺书，承诺对赵冬梅《乐分易分期业务确认函》项下的债务（包括本金、利息、复利、分期手续费、律师费、诉讼费等）承担共同还款责任。又查：2020年4月8日，中国农业银行股份有限公司中山东升支行向一审法院出具声明一份，载明：关于我支行与赵冬梅、王坤信用卡纠纷一案事宜，已由我支行上级机构中国农业银行股份有限公司中山分行代表我支行主张和行使案涉合同下对赵冬梅、王坤的所有合同权利，我支行不再另行主张。一审法院判决：一、赵冬梅于一审判决发生法律效力之日起七日内向农业银行中山分行清偿截至2020年2月20日的信用卡本金81730.47元、利息3939.36元、违约金809.52元,以及从2020年2月21日起至债务清偿之日止的利息、违约金、（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，违约金按最低还款额未还部分的5%计算。但农业银行中山分行对上述利息、违约金的计收总额不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额）；二、王坤对赵冬梅的上述债务承担共同清偿责任；三、赵冬梅、王坤于一审判决发生法律效力之日起七日内向农业银行中山分行支付律师费损失800元；四、驳回农业银行中山分行其他的诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2482元、诉讼保全申请费1066元，合共3548元（农业银行中山分行已预付），由农业银行中山分行负担533元，由赵冬梅、王坤负担3015元（该款赵冬梅、王坤应在一审判决生效之日起七日内迳付农业银行中山分行）。本院二审期间，农业银行中山分行及赵冬梅、王坤均未提交新证据。一审法院查明的基本事实清楚，本院予以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。根据民事诉讼的相对性审查规则，本院二审应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。本案二审争议焦点有二：一是农业银行中山分行预先扣除的一次性分期手续费是否应当计入贷款本金；二是农业银行中山分行是否享有涉案房产的抵押权。首先，双方并未在合同中约定农业银行中山分行可以在贷款本金中预先扣除21000元分期手续费，赵冬梅对此也不予确认，农业银行中山分行也未提交其他证据予以证明，本院对其主张不予支持，本案中农业银行中山分行实际向赵冬梅发放的贷款本金为119000元(140000元-21000元)。其次,双方并未就本案债权办理房地产的抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，涉案房产的抵押权并未设立，在抵押权未设立的情况下，农业银行中山分行主张优先受偿权没有事实及法律的依据。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。综上，上诉人农业银行中山分行的上诉理据不足，本院不予支持。一审判决认定基本事实清楚，适用法律正确，处理并无不当，应予维持。为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费345.95元（中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由上诉人中国农业银行股份有限公司中山分行负担。本判决为终审判决。审 判 长 梁以劲审 判 员 章文佳审 判 员 吴合波二〇二一年四月九日法官助理 高 丽书 记 员 刘粤湘