广东省清远市清新区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1803民初749号原告：丘婷婷，女，汉族，1996年6月5日出生，身份证住址广东省清远市清新区×××××××××××××××，公民身份号码441××××××××××××421。被告：丁明，男，汉族，1990年5月30日出生，身份证住址江西省修水县××××××××，公民身份号码360××××××××××××316。委托诉讼代理人：吴少彬、曾树发，均是清远市清城区上廓法律服务所法律工作者。原告丘婷婷诉被告丁明民间借贷纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序并于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告丘婷婷和被告丁明的委托诉讼代理人曾树发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告丘婷婷向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还借款本金90438元及支付2110.22元违约金（违约金暂计为2110.22元，计至还清本金之日止），二项合计92548.22元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由:被告是承包室内装饰工程的包工，原告与被告为男、女朋友关系。2020年1月份，被告诉称因接的装饰工程有好几个，资金周转困难，向原告借款50000元解决装饰工程垫资问题，原告告知被告没这么多现金，被告问原告有无信用卡，原告告知被告有一张招商银行信用卡，信用额度56000元，但不能套现，若信用卡套现银行会取消其用卡资格。被告与原告商量，原告信用卡借给其使用，用于采购建筑材料用，借款本金、利息由被告支付。并且保证在2020年9月份工程款到位一次性还清信用卡所消费金额及所需支付的利息。2020年1月10日，原告将招商银行信用卡交给被告及告知其密码。2020年4月份，被告向原告称由于所接的工地比较多，资金缺口大，再次向原告借款50000元，并要求原告向朋友借，原告问过几个朋友都没借到，被告要求原告申再请一张银行信用卡。2020年4月18日，原告向广东发展银行申领一张50000元授信额度的信用卡，在2020年4月23日激活，并将该卡交给被告用于购买建筑材料，被告向原告保证到2020年9月份工程款到位后将两张信用卡本金及所产生的利息还清。至2020年9月6日，被告使用原告招商银行信用卡消费42515.62元，广发银行信用卡消费41852.24元，两张信用卡消费金额合计84367.86元，经原告多次向被告催促，被告以工程款未到位没有归还原告两张银行信用卡借款，2020年9月24日，原告找到被告追讨所欠款项，约定还款计划，被告所消费为84367.86元，需要向银行支付两张信用卡利息约6070.14元，合计90438元，每月30日还1期，分24期归还给原告，如未按期足额归还欠款，则每个月按照欠款总额的2%计算违约金，还立下《借条》为据。至起诉之日，被告未将所欠借款本金90438元归还原告，被告没有在2020年9月30日、10月30日还款已相继违约，应以90438元基数计算违约金，暂计2110.22元（35天，2020年9月30日至2020年11月4日），直至还清本金之日止。原告要求被告一次性归还借款本金90438元及违约金2110.22元合计92548.22元。综上所述，被告已严重侵害原告合法权益，盼请法院支持原告诉讼请求。丘婷婷为证明其主张，提交了以下证据：1、原告身份证，拟证明原告主体适格；2、借条、原告在招商银行、广发银行申请的信用卡，被告丁明借款事实；3、原告在招商银行信用卡流水账、账务明细；4、原告在发展银行信用卡流水账、账务明细；证据3、4拟证明被告丁明借款事实；5、被告身份信息，拟证明被告主体适格。被告丁明答辩称，一、被答辩人对本案的起诉期限未到。答辩人向被答辩人出具的《借条》载明借款分24期归还，到2022年8月30日前本息还清，同时双方没有约定分期还款出现逾期情形需要提前全部清偿。故此，被答辩人诉请答辩人全额归还借款期限未到，没有法律依据，应当予以驳回。二、被答辩人主张按2%计算违约金缺乏事实与法律依据。根据最高人民法院关于民间借贷司法解释第二十九条及第三十条的规定，被答辩人虽然在《借条》中有约定2%的违约金，但该约定明显高于一年期贷款市场报价利率四倍。故被答辩人主张的违约金应按一年期贷款市场报价利率的四倍计算。三、被答辩人将需要向银行支付的利息6070.14元作为本金并再次计算利息显然没有法律依据。被答辩人提交的证据可知，答辩人所消费金额为84367.86元，而6070.14元是其认为需要向银行支付的利息，故该款项不应当再作为本金，也不能再进行计算利息。综上，答辩人恳请法院采纳以上答辩意见，并作出判决。被告丁明没有向本院提交证据。对丘婷婷提交的证据，丁明质证如下：对证据1、5无异议。对证据2、3、4无异议，但对证明事实有异议，借款本金为84367.86元，其余是利息。本院依法组织当事人进行证据交换和质证，对当事人无异议的证据本院予以确认并卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：丘婷婷和丁明是男、女朋友关系，2020年1月间，丘婷婷在招商银行股份有限公司清远分行办理信用额度为56000元的信用卡给丁明使用，该卡自2020年1月11日至2020年9月6日发生交易金额42515.62元。2020年4月间，丘婷婷在广发银行股份有限公司办理信用额度为50000元的信用卡给丁明使用，该卡自2020年4月24日至2020年9月2日发生交易金额41852.24元。2020年9月24日，丁明出具《借条》给丘婷婷收执，该借条内容如下：“（欠款人）丁明（身份证号360××××××××××××316）于2020年9月起向（出借款）丘婷婷（身份证号441××××××××××××421）至2020年9月30日欠款总额90438元（大写玖万零肆佰叁拾捌元整）。欠款人承诺于2022年8月30日前将本金与利息全部还清，如未按期足额归还欠款，则每月按照欠款总额的2%计算违约金，至还清欠款之日止。双方约定由出借人住所地人民法院管辖因此债权债务关系产生的各项诉讼，出借人因追偿此债务产生的律师费、诉讼费、仲裁费、交通费、误工费等费用或者其他损失，由欠款人承担，双方一致同意本协议具有强制执行效力”。该借条上手写注明“每月30日还1期，一共24期”。此后，丁明没有按约定还款。丘婷婷于2021年2月2日向本院提起诉讼，主张前述实体权利。庭审中，丁明对借条无异议，借款本金为84367.86元，其余是利息；丘婷婷对此确认，并陈述利息是银行计算所得。另查明，2020年12月2日，丁明的委托代理人曾树发参加该案在诉前联调调解时，曾承诺在一年内归还本金及违约金，丘婷婷则要求丁明在2021年1月份前全部付清，未能达成调解。2021年1月20日，全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。本院认为，债务人依法应当履行债务，债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。本案是民间借贷纠纷。本案争议焦点是：一、欠款数额的确定及违约金的认定；二、本案是否构成预期违约。关于争议焦点一，丁明出具借条确认丘婷婷名下信用卡交易金额为借款，据信用卡记载的交易金额及双方在庭审中的确认，截至2020年9月24日，涉案信用卡交易金额为84367.86元，期间所产生的利息为6070.14元，故本院确认涉案借款本金为84367.86元。关于违约金的问题，本案借条约定“如未按期足额归还欠款则每月按欠款数金额的2%计算违约金”。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）第二十九条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。上述同一法律第三十一条第二款规定，2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于在2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。故原告主张违约金从2020年11月1日起按起诉时全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率中的1年期LPR为3.85%的4倍即15.40%[（3.85%×4倍）计算。关于争议焦点二，被告以借条约定付款期限未到抗辩，本案借条约定每月30日还款1期、分24期付清。《中华人民共和国民法典》（以下简称民法典）第五百零九条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。民法典第五百七十七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。民法典第五百七十八条规定，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。纵观本案借条上的欠款数额是90438元，按借条约定计算，每月至少要付3768.25元。丁明在2021年12月2日调解笔录上也承诺过还款，直至庭审日期2021年3月12日，丁明也没有付过款，显然是存在拒绝履行付款行为，已构成预期违约。预期违约是指在合同履行期限届满之前，一方当事人在没有正当理由的情况下，明确向对方当事人表明其将不履行合同义务，或者通过自己的行为向对方当事人表明其将不履行合同义务。预期违约，损害了对方当事人的利益，应当承担提前违约责任。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第五百七十八条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）第二十九条、第三十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款和第三款的规定，判决如下：一、被告丁明在本判决生效之日起十天内向原告丘婷婷清偿借款84367.86元及利息6070.14元，并支付违约金（违约金的计算方法：以借款金额84367.86元为基数，从2020年11月1日计至生效判决书确定履行之日止，按年利率15.40%计算）。二、驳回原告丘婷婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1056元，由被告丁明负担。此款原告丘婷婷已预交，本院予以退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  林伟文二〇二一年四月十五日书记员  江 健附件1：本案适用的法律条文一、《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第五百七十八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（第二次修正）第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。。第三十一条第二款2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于在2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第三款人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。附件2、执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。附件3、清远市清新区人民法院执行款账户信息户名：清远市清新区人民法院开户行：中国银行股份有限公司清远清新支行账号：7146×××××391