湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0107民初1372号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道1284号（中银大厦1-5楼）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：缪涔，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所实习律师（一般代理）。被告：邓龙友，男，1967年9月27日出生，汉族，无固定职业，住湖北省武汉市江夏区（户籍地湖北省随州市曾都区）。被告：申艳林，女，1977年7月28日出生，汉族，无固定职业，住湖北省武汉市江夏区（户籍地湖北省随州市曾都区）。共同委托诉讼代理人：邓海军，男，1977年11月5日出生，汉族，襄阳广联机械设备租赁有限公司经理，住湖北省随州市曾都区。一般代理）。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行与被告邓龙友、申艳林信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的委托诉讼代理人闫家泰，被告邓龙友、申艳林的共同委托诉讼代理人邓海军及被告邓龙友到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告向原告偿还信用卡欠款本金539719元；2、判令两被告向原告支付截至2020年7月28日的利息27527.11元、费用74242.78元，并支付自2020年7月29日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令原告就被告邓龙友提供抵押车辆（车牌号鄂Ａ×××××）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、判令被告向原告支付为实现上述债权所支出的律师费1600元；5、被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告邓龙友向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告邓龙友领取信用卡后，原告与被告邓龙友签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，原告向被告邓龙友、申艳林授予“专向分期付款”额度670000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为9.5%，分期期数为36期，被告应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，如被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及费用，则构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。同时，《抵押登记》合同约定被告以上述款项所购车辆向原告提供抵押担保，现该车辆已经办理抵押登记。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款670000元，后被告未按期归还所提额账户欠款，被告上述行为已经构成根本违约，为维护合法权益，故原告诉至法院。被告邓龙友、申艳林辩称，对原告诉请的本金无异议，起算的时间无异议，利息、违约金计算标准都太高了。抵押贷款的价格超出抵押车辆的价值，原告在发放贷款的过程中存在过错，不愿意承担律师费。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告邓龙友向原告申请办理信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告邓龙友、申艳林向原告提交《信用卡专向分期付款申请表》，向原告申请专向分期。被告邓龙友、申艳林(甲方)与原告(乙方)签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》，约定：分期期数为36期(一期为一个月)，自实际交易日起算，用途为支付其购买商品的款项；手续费费率为9.5%；甲方必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；甲方以车辆向乙方提供抵押担保。下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款；附件二为信用卡领用合约。附件一《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条约定了甲方违约事件及处理，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。附件二《信用卡领用合约》约定：甲方在获准申领信用卡后，信用卡账户即具备消费、分期付款、取现、存款有息、在设备上自动查询还款等交易的全部或部分功能；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年起至2021年止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务；以所购车辆设定抵押；甲方确认，其送达地址为湖北省随州市曾都区新街镇水寨村四组，乙方向该地址寄送材料，自寄出之日起满四天即视为甲方收到；如前述地址发生变更，甲方应在第一时间书面通知乙方，否则因此产生的一切后果均由甲方自行承担；如进入诉讼程序，法院需要向甲方送达法律文书，参照上述约定。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。2019年1月12日，办理了涉案车辆的抵押登记，车辆登记信息为小型越野客车（车牌号为鄂Ａ×××××）。原告向被告送达了《信用卡专向分期客户告知书》，载明：客户在我行申请了金额为670000元的专向分期业务，申请的还款期数为36期，需要支付的分期手续费为63650元。特别提示：1.您需要每月按时、全额进行分期还款，否则会按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户超限费、滞纳金和透支利息；2.如您的专向分期信用卡还款账户逾期60天后，我行有权自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户滞纳金和透支利息。特别提示内容进行了加粗加黑予以明示。被告在客户处签名并捺印。上述合同签订后，原告于2018年11月1日将上述贷款划至汽车销售商账户，被告开始分期还款。原告根据其系统截图主张被告截至2020年7月28日差欠本金539719元（大额分期本金260554元、未到期本金279165元）、利息27527.11元、违约金23169.33元、手续费51073.45元未支付。以上事实由《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》、《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《信用卡专向分期客户告知书》、信用卡交易流水、银行系统截图以及当事人的陈述等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，本案法律事实发生在民法典施行之前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件一、二和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，被告使用了该笔贷款，但未依约按期足额偿还贷款，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。按照合同约定，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期。手续费按分期付款合同约定计付，利息违约金按信用卡领用合约约定计付，故原告要求被告支付欠款本金及约定的利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，系当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，涉案抵押物办理了抵押登记手续，抵押权有效设立。被告未清偿到期债务的，原告对被告所有的抵押车辆（车牌号为鄂Ａ×××××）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告的该项诉讼请求，本院予以支持。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）中虽然约定被告未履行还款义务，应全额承担原告由此产生的一切费用，但原告并未举证证明其已支出费用的情况，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告对此的抗辩意见，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：一、被告邓龙友、申艳林于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截至2020年7月28日的欠款641488.89元（本金539719元、利息27527.11元、违约金23169.33元、手续费51073.45元），并支付此后的利息(以欠款本金539719元为基数，从2020年7月29日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》利息约定计付)；二、原告中国银行股份有限公司武汉青山支行对被告邓龙友所有的车牌号为鄂Ａ×××××的车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费5107元，由被告邓龙友、申艳林负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  林艳二〇二一年四月三十日法官助理汪诗雨书记员李珺