江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1003民初371号原告：中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路88号，统一社会信用代码91361029862964866A。负责人：姚年光，系该行行长。委托诉讼代理人：陈长生，男，1971年08月28日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行客户经理，特别授权代理。被告：张小华，男，1968年07月20日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行（以下简称农业银行）与被告张小华信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人陈长生到庭参加诉讼，被告张小华经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告张小华归还信用卡透支借款本金13551.52元，利息2196.1元，违约金912.03元，手续费425.47元（结算至2021年1月4日，后期产生的利息及违约金按银行信用卡规定待算至清偿之日止）；2、本案诉讼费、财产保全费等一切实现债权的费用由被告承担。事实与理由：被告张小华于2015年1月23日向我行申请赣通信用卡，2015年3月23日获我行批准，卡号为62×××34，授信额度20000元，2020年降额至14000元，账单日为每月7日。2015年4月13日信用卡邮寄本人住所地并自助激活。首次刷卡时间为2015年4月17日，金额3990元。2019年5月14日被告申请了一笔额度分期，分期本金19696.71元，期数12期，账单日前需归还每期分期本金1641元、手续费106.36元。被告张小华自2020年3月8日以来未按合同约定要求归还欠款，经我行连续多次催收，仍故意拖欠我行欠款不还，截至2021年1月4日，共拖欠我行信用卡欠款人民币17085.12元，其中本金13551.52元，利息2196.1元，违约金912.03元，手续费425.47元。为维护我行合法权利，特向贵院提起诉讼。被告张小华未作答辩，亦未出庭质证。本院经审理查明的事实如下：2015年1月23日，被告张小华向原告农业银行提交申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。……乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。经审核后，原告农业银行向被告张小华发放了卡号62×××34的信用卡，信用额度20000元，账单日是每月的7日，还款日是账单日后25天。领用信用卡后，被告张小华陆续进行刷卡消费以及多次办理分期付款业务。2019年5月14日，被告张小华办理信用卡分期付款业务，分期本金19696.71元，期数12期，账单日前需归还每期分期本金1641元、手续费106.36元。《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》第十七条约定：分期手续费收取……（二）收取标准。向持卡人收取的分期手续费，收取标准包括固定金额、分期本金的一定比率及固定金额与分期本金的一定比率的组合。向商户收取的分期手续费，收取标准为按分期本金的一定比率收取，我行与商户另行约定计收标准的除外。2020年2月之后被告张小华未按约定还款。截止2021年1月4日，被告张小华尚欠原告农业银行信用卡本金13551.52元，利息2196.1元，手续费425.47元及违约金。上述事实有提供原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、承诺书及江西省高速公路赣通卡使用协议、信用卡章程及金穗信用卡领用合约、中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定、基本信息及欠款信息、交易流水、中国农业银行对账单等证据在卷佐证，经本院庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告张小华向原告农业银行申请信用卡，应当遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》的规定，按约还款并承担因消费、取现、办理分期付款业务产生的利息、手续费、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金13551.52元，本院予以支持。对于应收利息2196.1元，因信用卡章程对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于分期手续费425.47元，因信用卡分期付款业务管理规定对收取标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张违约金问题，原告提供的《金穗信用卡领用合约》第四条“还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额13551.52元的5%计算违约金为宜，即违约金为677.58元（13551.52元*0.05）。现原告要求被告支付912.03元违约金，本院对于违约金677.58元的请求予以支持，对于原告超出部分的请求不予以支持。被告张小华经本院依法传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张小华于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行信用卡借款本金计人民币13551.52元，利息2196.1元，分期手续费425.47元，违约金677.58元，合计人民币16850.67元（其中利息暂计算至2021年1月4日，以后的利息以尚欠借款本金为基数，按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行的其他诉讼请求。案件受理费113.56元（已减半），由被告张小华负担112元，原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行负担1.56元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  嵇玉琴二〇二一年四月十六日法官助理杨志洁书记员于丽