四川省宜宾市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川15民终582号 上诉人（原审原告)：中国工商银行股份有限公司南溪支行，住所地四川省南溪区下正街29号。 负责人：李茂，支行行长。 委托诉讼代理人：陈超凤，四川竹海律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈绍敏，四川竹海律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：任强，男，1987年9月27日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 上诉人中国工商银行股份有限公司南溪支行（以下简称工行南溪支行）因与被上诉人任强金融借款合同纠纷一案，不服四川省宜宾市南溪区人民法院(2020)川1503民初1552号民事判决，向本院提出上诉。本院于2021年3月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理完毕。 工行南溪支行上诉请求：1.撤销四川省南溪区人民法院（2020）川1503民初1552号民事判决；2.依法改判任强偿还工行南溪支行借款本金287112.39元，并按《个人购房借款／担保合同》的约定支付工行南溪支行利息（含罚息，复利）至本息还清为止（暂计至2020年12月1日的利息为11792.54元）；3.依法改判工行南溪支行对任强提供的抵押房屋（南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号（证号：川（2019）南溪区不动产证明第0××6号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权；4.本案一审、二审诉讼费用由任强承担。事实和理由：1.一审法院认定任强连续逾期还款的行为发生在疫情期间，属事实认定错误。2.任强既不做口头答辩或书面答辩，也未提供任何证据证明连续逾期是由于新冠疫情或者疫情防控措施直接导致，一审法院在任强缺席的情况下作出如此判决，显然不合情理。3.一审法院认定工行南溪支行违反金融支持政策，宣布案涉借款立即到期，认定事实错误，适用法律不当。 任强未作答辩。 工行南溪支行向一审法院起诉请求：1.宣布贷款立即到期，判决任强偿还借款本金287112.39元，并按《个人购房借款／担保合同》的约定支付工行南溪支行利息（含罚息、复利）至本息还清时为止（暂计至2020年12月1日的利息为11792.54元）；2.判决工行南溪支行对任强抵押的房屋（位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号，不动产证号：川（2019）南溪区不动产证明第0××6号）折价或拍卖、变卖所得价款在上述第一1项债权范围内享有优先受偿权；3.本案诉讼费（含保全费、公告费等）由任强承担。 一审法院认定事实：2019年2月18日，任强向南溪工行提交个人贷款申请表，申请贷款300000元，贷款期限为180个月。 其后，工行南溪支行作为贷款人（同时为抵押权人），任强作为借款人（同时为抵押人）签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：借款人任强向贷款人南溪工行借款300000元用于个人二手住房购置贷款，期限为180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮22%确定，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）归还借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率基础上加收50%。同时，合同中约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的即构成违约，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人归还未偿还的借款本息。 任强用位于宜宾市南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号房屋为案涉借款提供抵押担保，并在《个人借款／担保合同》抵押人处签字捺印。抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。 2019年3月19日，案涉房屋办理了不动产登记，字号为：川（2019）南溪区不动产证明第0××6号，抵押方式：一般抵押。债务人：任强。债务履行期限：2019年3月11日至2034年9月11日。工行南溪支行系抵押权人。 2019年4月1日，工行南溪支行一次性发放了贷款300000元。个人借款凭证上载明：借款人任强，贷款金额300000元，收款人杨兴彬。贷款期限180个月。贷款发放日2019年4月1日，贷款到期日2034年4月1日。基准利率4.9%，浮动比例是22%。当期执行利率（年）5.978%，逾期利率8.967%，逾期浮动值50%。还款方式：等额本息。扣款方式：按还款计划表扣款。本金归还周期：按月。利息归还周期：按月。利率生效日：2019年4月1日。还款账号：6212××××8382。户名：任强。 一审法院另查明：案涉借款从2020年1月开始连续逾期至2020年12月。截止2020年12月1日，任强已累计差欠工行南溪支行借款本金8790.69元、利息11792.54元，合计20583.33元。 一审法院认为，本案通过审理，任强连续拖欠房贷未还属实。但考虑到任强连续逾期还款的行为发生在疫情期间，结合中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策以及《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》精神，一审法院对工行南溪支行违反金融支持政策，宣布案涉借款立即到期的请求依法不予支持。故案涉《个人购房借款/担保合同》应继续履行。工行南溪支行要求任强一次性偿还余下借款本金287112.39元、利息及对案涉抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的请求，一审法院依法不予支持。但工行南溪支行要求任强偿还2020年12月1日之前尚欠的借款本息合计20583.33元的请求，符合法律规定，一审法院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决：任强于本判决生效之日起九十日内偿还中国工商银行股份有限公司南溪支行截止于2020年12月1日的房屋按揭贷款本息合计20583.33元；此后的贷款本金和利息，仍按案涉《个人购房借款/担保合同》的约定继续履行；驳回中国工商银行股份有限公司南溪支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5688元，依法减半收取计2844元，中国工商银行股份有限公司南溪支行负担1422元，任强负担1422元。 二审中，当事人未提交证据。本院对一审查明的“案涉借款从2020年1月开始连续逾期至2020年12月”不予认可。其余事实与一审查明的事实一致。 另查明，1.2020年1月至2020年2月、2020年4月、2020年7月、8月、9月、2020年11月至今任强均未履行还款义务。 2.截止2021年3月21日任强尚欠借款本金287112.39元，利息16643.64元。 本院认为，根据《个人购房借款/担保合同》第14.1条和14.2条的约定若任强连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，贷款人可以宣布未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。2020年7、8、9连续三个月任强都未按时足额偿还贷款本息，符合合同中约定的工行南溪支行可以解除合同的情形。 一审法院以疫情为由认为本案金融借款合同不应解除不当，理由如下：一是2020年2月26日四川新冠肺炎疫情防控一级响应调整为二级响应，2020年3月26日四川新冠肺炎疫情防控二级响应调整为三级响应，2020年7、8、9月已非疫情最严重的时间，任强仍连续违约，符合合同解除条件；二是《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发[2020]29号）第四条规定“完善受疫情影响的社会民生领域的金融服务。对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。感染新型肺炎的个人创业担保贷款可展期一年，继续享受财政贴息支持。对感染新型肺炎或受疫情影响受损的出险理赔客户，金融机构要优先处理，适当扩展责任范围，应赔尽赔。”和《最高人民法院关于依法妥善审理涉新冠肺炎疫情民事案件若干问题的指导意见（二）》第十条规定“对于受疫情或者疫情防控措施影响较大的行业，以及具有发展前景但受疫情或者疫情防控措施影响暂遇困难的企业特别是中小微企业所涉金融借款纠纷，人民法院在审理中要充分考虑中国人民银行等五部门发布的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》等系列金融支持政策：对金融机构违反金融支持政策提出的借款提前到期、单方解除合同等诉讼主张，人民法院不予支持；对金融机构收取的利息以及以咨询费、担保费等其他费用为名收取的变相利息，要严格依据国家再贷款再贴现等专项信贷优惠利率政策的规定，对超出部分不予支持；对因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员所涉住房按揭、信用卡等个人还贷纠纷，人民法院应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更还款期限。”新冠疫情确实对我们的生产生活带来巨大的影响，大家应当相互扶持，共渡难关，但任强所差欠的是金钱债务，并不存在因新冠疫情而不能履行的情况，且现无证据证明任强是上述两个规定中所指的因感染新冠肺炎住院治疗或者隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情或者疫情防控措施影响暂时失去收入来源的人员，故本案的合同不能因为有疫情而不能解除。 截止2021年3月21日，任强应偿还工行南溪支行贷款本金287112.39元及利息16443.64元。2021年3月22日起的利息以尚欠本金287112.39元为基数，以年利率5.978%为标准计算，复利以未结利息为基数，按年利8.967%（5.978%×1.5）为标准计算。 任强用其所有的位于南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号的房屋为本案债权提供抵押担保，并办理了抵押登记，故工行南溪支行主张对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，本院予以支持。 综上所述，工行南溪支行的上诉请求成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销四川省宜宾市南溪区人民法院（2020）川1503民初1552号民事判决； 二、判令任强于本判决生效后十五日内支付中国工商银行股份有限公司南溪支行剩余贷款本金287112.39元和利息（截至2021年3月21日利息16443.64元，2021年3月22日起的利息以尚欠本金287112.39元为基数，以年利率5.978%为标准计算，复利以尚欠期内利息为基数，按年利率8.967%为标准计算），若任强在借款期限届满后仍未归还借款本金，则在借款到期后以尚欠借款本金为基数，以年利率8.967%为标准计算罚息，若有未归还期内利息，复利以尚欠期内利息为基数按上述标准继续计算； 三、中国工商银行股份有限公司南溪支行对位于南溪区××街道××路××号××栋××单元××层××号的房屋的折价或拍卖、变卖所得价款在上述第二项债权范围内享有优先受偿权。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费5688元，减半计取2844元；二审案件受理费5475元，均由任强负担。 本判决为终审判决。 审判长 罗 润 审判员 郭美宏 审判员 聂华竟 二〇二一年四月十四日 书记员 徐 莲