湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0181民初3605号原告：湖南浏阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省浏阳市浏阳大道1号。法定代表人：李寿树。委托诉讼代理人：龙苗，男，1982年9月2日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系公司员工。委托诉讼代理人：周蕾，女，1987年11月15日出生，汉族，住湖南省浏阳市，系该公司员工。被告：张贤文，男，1981年7月6日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：黄慧，女，1981年9月11日出生，汉族，住湖南省浏阳市。被告：谢汉文，男，1960年12月24日出生，汉族，住湖南省浏阳市。原告湖南浏阳农村商业银行股份有限公司（以下简称湖南浏阳农商行）与被告张贤文、黄慧、谢汉文融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月24日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告湖南浏阳农商行的委托诉讼代理人龙苗，被告谢汉文到庭参加诉讼，被告张贤文、黄慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告湖南浏阳农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院依法判令被告张贤文偿还所欠原告借款本金280999.84元及利息104053.3元（上述利息计算至2021年1月27日，以后按双方《个人借款合同》约定的标准计算至实际清偿完毕之日止）；2.依法判令被告张贤文偿还福农卡借款本金46356.13元，利息18753.2元，合计65109.33元；3.依法判令被告黄慧、谢汉文对第一条债务承担连带清偿责任；4.依法判令被告黄慧对第二条债务承担连带清偿责任；5.依法判令原告在上述第一项及本案诉讼费用范围内对登记在张贤文名下的位于浏阳市××村××组，不动产权证号为浏房权证字第7××8号在折价抵偿或者拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由被告张贤文承担。诉讼中，原告湖南浏阳农商行将第一项诉讼请求明确为请求判令被告张贤文、黄慧共同偿还原告贷款本金280999.84元及利息、逾期利息（利息、逾期利息计算方式：截止至2021年1月27日的利息、逾期利息为104053.3元，此后按合同约定计算至实际履行之日止）；将第二项诉讼请求明确为依法判令被告张贤文偿、黄慧共同偿还还福农卡借款本金46356.13元及利息、手续费（利息、手续费计算方式：截止至2020年4月15日为18753.2元，此后按合约约定计算到实际履行之日止）；将第三项诉讼请求明确为依法判令被告谢汉文对第一项诉求中的债务承担连带清偿责任；并撤回了第四项诉讼请求。被告谢汉文的主要辩解意见：被告谢汉文只是担保人，只在担保合同上签了字，只能帮助原告湖南浏阳农商行向张贤文、黄慧进行催问。被告张贤文、黄慧未作答辩。本院经审理认定以下事实：2012年4月25日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行作为贷款人、被告张贤文作为借款人共同签订了编号为2012xxx的《个人借款合同》，约定：本合同项下借款用途为花炮生产；本合同项下的借款期限为60个月，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过300000元的人民币贷款；本合同项下贷款利率为月利率7.7775‰；还款方式为按月结息，到期一次性还本；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；本合同项下借款的担保方式为抵押，抵押物为农房一栋，并签订编号为2012xxx的最高额抵押合同；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告张贤文、黄慧均在借款人处签名、捺印。同日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行作为抵押权人、被告张贤文作为债务人、抵押人共同签订了编号为（农商行）高抵字［2012］第xxx号《最高额抵押合同》，合同约定：为确保张贤文与抵押权人签订的编号为浏农商行2012第xxx号《个人借款合同》的切实履行，为债务人依主合同与抵押权人所形成的债务提供抵押担保；被担保的主债权期限为2012年4月25日至2017年4月25日止，最高本金余额为300000元；抵押物为位于××村××组的房屋，编号为711009708；抵押担保范围包括债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利益损失、损害赔偿经以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告张贤文、黄慧均在抵押人处签名、捺印。2012年4月25日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行与被告张贤文在浏阳市房屋权属登记管理中心为登记在被告张贤文名下的位于浏阳市××村××组（权证号为浏房权证字第7××8号）的房产办理了最高额抵押设立登记，合同号为2012xxx，最高债权数额为300000元。2014年5月12日，被告张贤文、黄慧向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行提交了《共同借款人承诺书》，记载：因花炮生产需要借款450000元，期限24个月，为了简化手续，经协商一致，推荐张贤文作为代表办理有关借款手续。被告张贤文、黄慧均在该承诺书上的共同借款人处签名、捺印。2014年5月22日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行作为贷款人、被告张贤文作为借款人共同签订了编号为20140522001的《个人借款合同》，约定：本合同项下借款用途为花炮生产；贷款发放期限最长为24个月，自2014年5月22日起至2016年5月22日止，由贷款人根据借款人的需要和贷款人的可能以及借款人履行本合同的情况，向借款人发放最高限额不超过300000元的人民币贷款；本合同项下贷款利率为月利率7.7775‰；本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%确定；本合同项下借款的担保方式为保证，谢汉文签订最高额保证合同提供连带责任担保；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告张贤文、黄慧均在借款人处签名、捺印。同日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行作为债权人、被告谢汉文作为保证人共同签订了编号为高保字［2014］第0522001号的《最高额保证合同》，约定：本合同所担保的主债权合同编号为：20140522001号的《个人借款合同》；保证人自愿为主合同债务人自2014年5月22日至2016年5月22日止在债权人处办理约定的各类业务，所实际形成的主债务最高月提供最高额连带责任保证担保，主债务的最高余额定为人民币300000元，上述最高余额仅指债务本金的最高余额；保证担保的范围包括主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金和实现债权的其他一切费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；合同还对其他事项进行了约定。合同尾部，被告谢汉文在保证人处签名、捺印。2015年5月28日，湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行经审核同意向被告张贤文、黄慧发放贷款，双方签订《湖南农村商业银行借款借据》，记载：依据2012第xxx号合同办理此笔贷款，借款金额为300000元，借款日期为2015年5月28日，到期日期为2016年5月28日，还款方式为一次性还款，借款利率为7.7775‰。2016年5月19日，被告张贤文向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行申请展期，并填写了《湖南浏阳农村商业银行展期还款申请书》，申请展期至2017年5月28日，原告湖南浏阳农商行经审批后同意展期一年，被告谢汉文在该展期申请书上的保证人处签名认可。展期后，被告张贤文、黄慧足额清息至2017年10月23日，借款到期后未足额偿还借款本金。截止至2021年1月27日，两被告尚欠原告借款本金280999.84元、利息及逾期利息104053.3元。2012年4月25日，被告张贤文、黄慧向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行提交《银行卡共同债务人承诺书》，向湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行申请银行卡授信100000元，期限3年，并推荐被告张贤文作为代表人办理银行卡授信手续，代表人与银行签订的《福农贷记卡个人申请表》是两人的共同真实意愿表示，对两人均具有同等约束力；代表人使用银行卡产生的透支、利息和费用是两人的共同债务，两人作为共同债务人自愿对银行卡债务的偿还承担连带清偿责任。。被告张贤文、黄慧均在银行卡共同债务人处签名。同日，被告张贤文填写了《福农卡个人申请表》，并签署了《福农卡领用合约》，合约约定：福农卡各项交易均无免息期，应支付全部交易款自银行记账日起的利息；未能按期偿还全部应还款额（在对账单上列明）的，还应就未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之四计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、按月、按币种计收复利；福农卡最长有效期为3年，逾期自动失效。该合约还对其他事项进行了约定。原告湖南浏阳农商行称述虽合约中约定利息为日万分之四，但实际是按照7.5‰收取的。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行将被告张贤文、黄慧办理福农卡的资料交原告湖南浏阳农商行审批同意后，向被告张贤文发行福农卡1张，卡号为6255××××0103，授信额度为100000元。被告张贤文收到卡后陆续有刷卡消费和还款。至2020年4月15日止，被告张贤文共透支原告湖南浏阳农商行福农卡本金46356.13元，共产生利息18753.2元。原告湖南浏阳农商行经催收未果，遂诉至本院。本院认为，被告张贤文、黄慧与湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》，被告谢汉文与湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行签订的《最高额保证合同》均系各方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同各方均应按照合同约定履行各自的义务。湖南浏阳农村商业银行股份有限公司荷花支行系原告湖南浏阳农商行下设的基层营业机构，基于行业经营的特殊性，该机构经营管理的财产由全行统一核算、统一调度，故本案中的合同权利和义务应由原告湖南浏阳农商行享有和承担。原告浏阳农商银行依约向被告张贤文、黄慧发放贷款300000元，被告张贤文、黄慧应当按约向原告湖南浏阳农商行偿还贷款本息，现被告张贤文、黄慧未按约定期限偿履行还款义务，显属违约，应承担违约责任。故原告湖南浏阳农商行请求被告张贤文、黄慧偿还尚欠借款本金280999.84元及相应利息、逾期利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告张贤文以登记在其名下位于浏阳市××村××组、房权证号为浏房权证字第7××8号的房产一套办理了最高额抵押权设立登记，现被告张贤文、黄慧未按《个人借款合同》的约定履行义务，故原告湖南浏阳农商行有权处分上述抵押财产，即享有对抵押物在抵押权范围内优先受偿的权利。被告谢汉文作为保证人与原告湖南浏阳农商行签订《最高额保证合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年，因主债务履行期限经展期后的届满时间为2017年5月28日，故保证期限应当为2017年5月29日-2019年5月29日，现原告湖南浏阳农商行未向本院提交证据证实其在该期间内对保证人谢汉文主张了权利，且被告谢汉文亦陈述展期后原告湖南浏阳农商行再未与其联系，同时，原告湖南浏阳农商行向本院提起的诉讼已超过保证期间，故被告谢汉文的保证责任应予以免除免除，原告湖南农商行要求被告谢汉文承担保证责任的诉讼请求，本院不予支持。被告张贤文申请办理原告湖南浏阳农商行的福农卡，并签署了《福农卡领用合约》，被告张贤文应当按照合约履行义务。现被告张贤文透支该卡后逾期未偿还透支本金，已构成违约，原告有权按照合约约定向被告张贤文收取利息、滞纳金、费用。被告黄慧作为被告张贤文之妻，与被告张贤文共同向原告出具了《银行卡共同债务人承诺书》，承诺对张贤文使用银行卡产生的透支、利息和费用属于夫妻的共同债务，并填写福农贷记卡个人申请表，因此被告黄慧应对被告张贤文在本案中应负担的债务承担共同偿还责任。对原告要求被告张贤文、黄慧偿还透支本金、利息、费用的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法典》第三百八十九条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百二十条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张贤文、黄慧于本判决生效之日起十日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司贷款本金280999.84元及利息、逾期利息（利息、逾期利息计算方式：截至2021年1月27日止的利息、逾期利息为104053.3元，此后按《个人借款合同》约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；二、湖南浏阳农村商业银行股份有限公司在第一项判决所确定的债权及本案之诉讼费用范围内对登记在张贤文名下的位于浏阳市××村××组、权证号为浏房权证字第7××8号的房产一套折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、张贤文、黄慧于本判决生效之日起十日内共同偿还湖南浏阳农村商业银行股份有限公司透支本金46356.13元及利息、费用（利息、费用计算方式：截止至2020年4月15日为18753.2元，此后按《福农卡领用合约》约定的利率及结息方式计算至实际履行之日止）；四、驳回湖南浏阳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8050元，减半收取4025元，由张贤文负担3525元，由湖南浏阳农村商业银行股份有限公司负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  刘施汝二〇二一年四月一日法官助理曾佑芳书记员曾佑芳(兼)附相关法律条文：1.《中华人民共和国民法典》第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第四百一十三条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第四百二十条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十六条保证的方式包括一般保证和连带责任保证。当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。