云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0425民初236号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道易兴路595号。法定代表人：朱**友，任董事长。委托诉讼代理人：杨怀德（公司员工），男，1967年3月1日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：杨学斌，男，1993年2月21日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告杨学斌信用卡纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月24日在本院第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告云南易门农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨怀德，被告杨学斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨学斌立即归还尚欠原告的贷记卡按日贷本金30000元，按日贷手续费、利息及违约金3791.54元，欠款金额共计33791.54元（利息及违约金算至2021年2月25日，此后的费用按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止）。2.本案诉讼费等由被告杨学斌承担。事实和理由：2019年7月19日，被告向原告申请办理30000元的金碧惠农贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表”，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、利息和费用、对账和还款、有效期及终止和停用、其它、声明等内容。依被告杨学斌的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××07的贷记卡，被告激活该贷记卡后于2019年9月26日进行按日贷消费30000元，还款期限12个月，手续费按月支付，目前手续费支付至2020年8月25日。截至2021年2月25日，被告尚欠原告贷记卡按日贷本金30000元，按日贷手续费、利息及违约金3791.54元，欠款金额合计33791.54元未归还。贷记卡透支逾期后，原告多次催收，但被告一直以经济困难为由拒不履行偿还责任，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约的约定，被告未按约定归还欠款的事实已构成违约。特提起诉讼，请求依法裁决。被告杨学斌辩称，对原告起诉的请求及陈述的事实均没有意见，现无能力偿还，请求分期偿还。经审理认定本案的案件事实如下：2019年7月19日，被告向原告申请办理云南省农村信用社金碧惠农贷记卡，被告填写了“云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表”，愿意遵守《章程》和《领用合约》的各项规则。《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人）：乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行；以惠农贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；对应的年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有特殊约定的，按其约定执行。预借现金的起算日为预借现金交易发生日；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；每期最低还款额为以下部分金额之总和：惠农贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人惠农贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。云南省农村信用社金碧惠农贷记卡收费标准中约定：违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按月计收。经审核，原告向被告发放了卡号为62×××07的金碧惠农贷记卡，被告激活该卡并于2019年9月26日办理按日贷本金30000元，期限12期。期限届满，被告偿还按日贷本金0.78元及2019年9月26日至2020年9月25日期间的手续费1686.58元，未按约定足额偿还按日贷本金及手续费。截至2020年9月25日止，该贷记卡拖欠按日贷本金29999.22元、手续费151.09元。上述事实，有云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表、云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约、贷记卡交易清单、呆账核销处理表、贷记卡明细统计表、杨学斌贷记卡（按日贷）手续费、利息、违约金计算说明及当事人陈述等证据证实。本院认为，贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。被告向原告申领金碧惠农贷记卡，原告审核后向被告发放贷记卡，被告通过贷记卡办理按日贷使用原告款项，双方之间形成借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发贷记卡办理按日贷后，应遵守云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约约定，履行在到期还款日之前及时清偿所欠款项的义务，被告未按期偿还持原告核发金碧惠农贷记卡所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告请求被告偿还贷记卡按日贷欠款本金，支付手续费、利息、违约金的诉请，符合领用合约约定，但利息、违约金收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内予以支持。被告要求分期付款的答辩意见，于法无据，不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告杨学斌于判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡按日贷本金29999.22元、手续费151.09元，并支付以每期未偿还按日贷本金为基数，自2020年9月26日起至实际清偿之日止，按《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定利率标准计算的利息、违约金(利息、违约金总计不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍)。二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计322元（原告已预交），由被告杨学斌负担（须于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  刘桂仙二〇二一年四月六日书记员  杜天星