天津市第一中级人民法院民 事 判 决 书（2021）津01民终410号上诉人（原审被告）：刘杨，男，1977年11月20日出生，汉族，住天津市河**。被上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司天津分行，住所地天津市南开区南京路**。负责人：王静，该分行行长。委托诉讼代理人：李永蕊，天津宝德律师事务所律师。上诉人刘杨因与被上诉人平安银行股份有限公司天津分行（以下简称平安天津分行）金融借款合同纠纷一案，不服天津市南开区人民法院（2020）津0104民初12660号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月18日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。刘杨上诉请求：1．撤销天津市南开区人民法院（2020）津0104民初12660号民事判决第二项，即刘杨向平安天津分行偿还截至2020年10月21日的利息（含罚息）23114.81元、复利1950.93元，并以剩余贷款本金为基数，按《个人信用贷款合同》约定的利率及计算方法支付2020年10月22日至实际给付之日的利息（含罚息）和复利，发回重审或依法改判；2．平安天津分行承担一审、二审诉讼费用。事实与理由：一、一审法院程序违法。一审法院剥夺了刘杨进行答辩和参与庭审进行质证、辩论、发表诉讼意见的权利，严重违反法定程序。二、一审法院审查事实不清。因为疫情，刘杨的公司运营情况出现问题，刘杨与平安天津分行就还款金额在平安天津分行起诉之前进行过多次沟通，刘杨也一直在积极还款。刘杨是否存在违约情况、是否需要承担利息以及承担多少利息都需要刘杨参与庭审才能查清。一审法院剥夺了刘杨进行答辩和参与庭审进行质证、辩论、发表诉讼意见的权利，直接导致刘杨与平安天津分行的借贷纠纷案件事实处于不能查清的情况。三、平安天津分行不执行国家政策。1.2020年2月24日，国务院联防联控机制于北京召开××新闻发布会上，中国银保监会政策研究局一级巡视员燕斐表示，“基层银行要解除顾虑，对受到疫情影响的企业、个人调整还款方式。基层银行要勇于担当、敢于作为，受疫情影响多长时间，就延期多长时间，只要留下合理证据就可以了。”刘杨与平安天津分行应商议个性化还款方案。2.央行2020年4月20日大幅降息，平安天津分行还维持高额的利率，与国家政策相悖，应重新计算利息。平安天津分行辩称，同意一审判决，要求驳回刘杨的上诉请求。平安天津分行向一审法院起诉请求：1．依法判令刘杨向平安天津分行偿还贷款本金176,813.21元，支付截至2020年10月21日产生的利息（含罚息）23,114.81元、复利1,950.93元，并按照合同约定的利率及计算标准支付自2020年10月22日至实际支付日的利息（含罚息）和复利；2．诉讼费用由刘杨承担。一审法院经审理认定如下事实：2019年8月12日，平安天津分行、刘杨签订编号为“平银天津个信贷字2019第RL20190813002018号”的《个人信用贷款合同》，约定刘杨在本合同项下从平安天津分行处可获得不超过人民币510,000元的授信额度，授信额度项下的任何一笔贷款业务，刘杨均应在授信有效期内向平安天津分行提出贷款申请，平安天津分行有权根据刘杨的个人资信、还款能力、财产能力、平安天津分行信贷政策、相关监管规定等因素自主决定是否同意刘杨的贷款申请及具体贷款金额，最终意见以平安天津分行出具的《个人贷款确认书》为准；本合同项下的授信有效期自本合同生效之日起不超过5年，每笔贷款的期限以《个人贷款确认书》约定的“贷款期限”为准，双方一致确认本合同项下每笔贷款的贷款到期日均不得超过本合同项下授信有效期届满之日；本合同项下贷款采用经平安天津分行审核通过的固定利率，具体贷款利率以《个人贷款确认书》列明的贷款利率为准；本合同项下贷款采取等额还款法进行还款，等额还款法为按月等额还本付息，每期还本付息金额以《个人贷款确认书》列明的金额为准；刘杨应于《个人贷款确认书》列明的还款日进行还款。刘杨未按本合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约事件，平安天津分行有权宣布本合同提前到期，并要求刘杨提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用；有权立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；刘杨任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，被宣告提前到期的，平安天津分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；刘杨承担平安天津分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。另，合同中约定了刘杨的有效送达地址及接受电子法律文书送达的电子终端地址，刘杨承诺上述送达地址的任何一项或多项邮寄地址、电子终端地址发生变更的，刘杨应在变更之日起3日内书面通知平安天津分行及其他本合同当事方，诉讼、仲裁阶段中，刘杨还应同时书面通知人民法院、仲裁机构；送达地址变更但未按要求书面通知的，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作出的送达为有效送达；送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达；送达人有权进行邮寄送达、直接送达、向电子终端地址进行电子方式送达，或按照法律规定的其他方式进行送达；送达人有权选择一种或多种方式进行送达，送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。2019年8月13日，平安天津分行向刘杨发放贷款200,000元，并在个人贷款确认书中注明该笔贷款月利率1.53%，贷款期限36个月，到期日为2022年8月13日，首次还款日为2019年9月13日，每月还款日为13日，合同履行中，刘杨月供金额7,266.65元。自2020年4月10日起，刘杨未履行还款义务，截至2020年10月21日，刘杨已还贷款本金23,186.79元、已还利息17,455.23元，尚欠剩余本金176,813.21元，由此产生利息（含罚息）23,114.81元，复利1,950.93元。一审法院认为，平安天津分行、刘杨签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应认定合法有效，双方均应按合同约定的权利、义务内容全面履行。刘杨未按约定期限及时履行还本付息义务，应承担违约责任。现平安天津分行要求刘杨偿还全部剩余贷款本息并支付罚息、复利的诉讼请求，符合合同约定，予以支持。另，刘杨经一审法院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，应依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、判决生效后十五日内，刘杨偿还平安天津分行贷款本金176,813.21元；二、判决生效后十五日内，刘杨向平安天津分行偿还截至2020年10月21日的利息（含罚息）23,114.81元、复利1,950.93元，并以剩余贷款本金为基数，按《个人信用贷款合同》约定的利率及计算方法支付2020年10月22日至实际给付之日的利息（含罚息）和复利。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,328元，减半收取计2,164元，由刘杨负担，于判决生效后十五日内直接给付平安天津分行。本院二审期间，各方当事人均未提交新证据。本院查明的事实与一审法院认定的事实相同，对一审判决认定的事实，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点为刘杨应否向平安天津分行偿还截至2020年10月21日的利息（含罚息）23,114.81元、复利1,950.93元，并以剩余贷款本金为基数，按《个人信用贷款合同》约定的利率及计算方法支付2020年10月22日至实际给付之日的利息（含罚息）和复利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，刘杨与平安天津分行签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示。上述合同约定了利息、罚息、复利，在双方当事人未另行协商一致的情况下，刘杨应当按照合同约定偿还利息、罚息、复利。另刘杨称，一审法院剥夺了其进行答辩和参与庭审进行质证、辩论、发表诉讼意见的权利，严重违反法定程序，于法无据。涉案《个人信用贷款合同》明确约定：1．刘杨的送达地址和移动电话号码，且送达地址适用于与该合同有关的争议解决程序中法律文书的送达；2．以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。一审法院按照刘杨确认的送达地址和户籍地向其分别送达传票等法律文书，刘杨在上述法律文书送达时虽在外地出差，但并非不能接收邮件，其未按时出庭应诉，相关法律后果应由其自行承担。综上所述，刘杨的上诉请求不能成立，一审判决的裁判结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费427元由刘杨负担。本判决为终审判决。审判长 张 伟审判员 姚 鹏审判员 张志国二〇二一年四月十二日法官助理聂晓昕书记员李仕云附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文：1、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条：第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。