河南省焦作市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫08民终1451号上诉人（原审被告）：华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司。住所地：河南省焦作市山阳区塔南路1736号嘉隆中心2号楼22层。负责人：张少波，总经理。委托诉讼代理人：郭国柱，河南泽重律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：宋美荣，女，1979年8月28日出生，汉族，住河南省武陟县。委托诉讼代理人：宋中海，焦作市武陟县中信法律服务所法律工作者。上诉人华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称“华夏人寿焦作中心支公司”）因与被上诉人宋美荣健康保险合同纠纷一案，不服河南省武陟县人民法院（2021）豫0823民初429号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月24日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。华夏人寿焦作中心支公司上诉请求：1、请求贵院依法裁定撤销河南省武陟县人民法院（2021）豫0823民初429号民事判决，改判上诉人对被上诉人不承担保险责任，或将本案发挥重审；2、本案诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审判决部分事实认定错误，证据不足，适用法律不当。一、被上诉人签字确认上诉人在本案保险合同签订时已就保险条款包括除外条款向其进行了明确的提示和说明，本案保险条款的约定对被上诉人具有法律约束力。本案保险合同系通过微信投保方式订立，上诉人的业务员根据被上诉人的保险需求将相关保险投保链接发送至被上诉人手机，被上诉人根据自己的情况在自己的手机上进行投保操作，在投保操作过程中，上诉人会将保险条款通过显著字体呈现给被上诉人阅读，被上诉人的阅读时间和方式没有限制，阅读结束点击“已阅读”，条款阅读程序结束，这种方式相对比纸质投保将更加透明，无论业务员是何居心都无法隐瞒保险条款，投保人都可以进行保险条款的阅读，在阅读过程中投保人可以就保险条款不理解的部分要求业务员进行解释直至投保人完全理解。投保结束，投保页面会跳出签字栏，要求投保人进行签字确认，这就像法院的远程视频开庭，开庭结束，当事人签字确认庭审笔录，因此可知，被上诉人投保结束在自己的手机上签字确认，即可以认定，被上诉人签字确认认可上诉人已就保险条款尤其是免责条款尽到了法定的提示和说明义务。二、本案保险条款明确约定，自保险合同生效之日起90日内被上诉人发生条款约定××，上诉人不承担保险责任。《华夏人寿保险股份有限公司常青树（特惠版）重大××保险条款》第2.1条“等待期”以黑体加粗字体明确约定，一、本合同生效或最后一次复之日起90日内（含第90日）称为等待期。等待期内，被保险人发生下列情形之一时，我们不承担给付保险金的责任：（二）等待期内被保险人因意外伤害以外的原因被专科医生确诊初次患××的一种或多种、身故、全残、××终末期阶段的，我们不承担保险责任并向您无息退还本合同的已交保险费，同时本合终止。受技术手段和科学技术所限，××投保，为减少保险诈骗，保险公司不得不强制投保人履行最大诚信原则，在条款制订时，国内外的各家保险公司均约定有等待期，该条款约定未违反法律禁止性规定，应属合法有效条款。三、被上诉人在合同约定的观察期内发生了合同约定的重大××，按照合同约定，上诉人不应对被上诉人所患左乳癌承担保险责任。从2020年9月20日开始到2020年9月29日，被上诉人先后密集到武陟县龙源卫生院、武陟县济民医院、武陟县人民医院、河南省人民医院等进行彩超检查，检查事项均是乳房，这就可以充分说明，在2020年9月20日，上诉人已被怀疑患乳房癌，否则不可能在极短的时间更换多家医院进行乳房检查，而此时，合同仍处在观察期内。可以看一下各家医院的话语表述：一、武陟县龙源卫生院2020年09月20日行彩超检查一次，检查结果显示：1．双侧乳腺增生2．左乳结节，请进一步检查。这可以说明，龙源卫生院碍于医疗条件和医务人员能力所限，不敢出具癌症结论，所以建议进一步检查。二、2020年09月21日被上诉人在武陟县济民医院行“乳腺钼钯”检查一次，检查结果显示：1．BIRADS分类：右2，左4b；2．左乳肿物，建议进一步检查；3．双乳增生样改变，以上请结合临床及其他辅助检查。钼钯检查，全称X线钼靶摄影乳腺检查，作为一种无创性的检查手段，痛苦相对较小，简便易行，且分辨率高，重复性好，留取的图像可供前后对比，不受年龄、体形的限制，已作为常规的检查，对乳腺癌的诊断敏感性为82％~89％，特异性为87％~94％。乳房结节4b是指身体的乳房出现恶变的可能性为10％-50％的意思。乳房结节分为0-6级，级别越低，恶性度越低，级别越高，恶性度越高。其中4级是可疑恶变，恶变率在3％-94％之间，可进一步分为4a、4b、4c三个级别。乳房结节4级的需要做活组织病理检查，查看结节属于良性还是恶性。××变的可能性在95％以上，6级是经活组织病理检查证实的恶性病变。三、2020年09月28日被上诉人在武陟县人民医院行彩超检查一次，检查结果显示：左侧乳腺低回声结节（BI-RADS分类：4C类）。请结合临床。随着医疗器械的先进，虽检查结果更加清晰，但武陟县人民医院和济民医院医务人员水平有限，××理检查才能最终形成书面结论，因此，武陟县人民医院和济民医院只能做出建议进行进一步检查，并结合临床和其他辅助检查的结论。这就可以看出此时，被上诉人所患××实际已是癌症，只是未出现书面结论。四、2020年09月29日被上诉人就到河南省人民医院进行乳房治疗，最终结论为左乳癌。根据被上诉人上述治疗历程，可以充分说明，被上诉人在2020年9月20日、21日已患左乳癌，只是因为县城医疗条件和医务人员水平所限，未能形成书面的结论意见，而此时本案保险合同尚处在观察期内，因此，上诉人对被上诉人所患××不应承担保险责任符合合同约定。综上所述，本案保险条款尤其是免责条款在保险签订时上诉人已尽到了法定的提示和说明义务，被上诉人系在观察期内发生了保险事故，上诉人不应承担保险责任，请求贵院依法查明事实真相，撤销一审判决，改判驳回被上诉人的诉讼请求，或将本案发回重审宋美荣辩称，请求依法驳回上诉人的上诉请求，一审认定事实清楚，适用法律正确。在等待期内被上诉人并未确定自己的病情，上诉人提供的保单免责条款不适用于本案，在保险合同生效后经诊断，被上诉人患××范围左乳腺癌，上诉人应当予以给付保险金15万元。宋美荣向一审法院起诉请求：1．请求判令被告继续履行2020年6月20日原、被告签订的《个人保险合同》；2．请求依法判令被告立即给付保险理赔款150000元；3．本案一切诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2020年6月25日，原告宋美荣通过电子投保方式投保“华夏常青树（特惠版）重大××保险”等险种，保险合同编号8808119924185588，生效日期2020年6月26日零时。“华夏常青树（特惠版）重大××保险”基本保险金额150000元，保险期间为终身，交费年限18年，标准保费4369.5元，交费频率为：年交。保险合同第2.1条约定：“本合同生效或最后一次复效之日起90日内（含第90日）称为等待期。等待期内，被保险人发生下列情形之一时，我们不承担给付保险金的责任：（一）等待期内被保险人因意外伤害以外的原因导致初次患××、××的一种或多种，我们不承担保险责任，同时本合同继续有效；（二）等待期内被保险人因意外伤害以外的原因导致初次患××的一种或多种、身故、全残、××终末期阶段的，我们不承担保险责任，并无息退还本合同的已交保险费，同时本合同终止。”保险合同第10.9条约定：××：（1）被保险人自出生后首次被专科医生确诊患××；（2）××已在本合同列明，且符合本合同的定义。××，我们不承担保险责任。××共100种，第1至第25项为中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大××保险的××定义。恶性肿瘤属于其中的第一类。合同签订后，宋美荣交纳了首期保费4369.5元。2020年9月20日，宋美荣在武陟县龙源卫生院检查，检查结果为：1、双侧乳腺增生；2、左乳结节，请进一步检查。2020年9月21日，宋美荣到武陟县济民医院就诊，检查结果为：1、BI／RADS分类右2左4b；2、左乳肿物建议进一步检查；3、双乳增生样改变。2020年9月29日，宋美荣在河南省人民医院就诊，诊断为左乳癌，并住院治疗13天。2020年11月1日，宋美荣到河南省人民医院住院治疗3天。一审法院认为，原、被告之间的保险合同，是双方真实意思表示，该保险合同合法有效，对双方具有法律约束力。本案中，案涉保险合同系通过手机微信投保，保险公司提供的证据不足以证明宋美荣在投保时，保险公司向投保人交付了免责条款、并对等待期条款以网页、音频或视频等形式履行了提示和说明义务。宋美荣虽在投保单、投保提示书上签名，但投保人声明是以格式印刷方式出现的，本身即是格式条款，缺乏相应的证明力，宋美荣签字的行为不能证明保险公司以提供免责条款并履行了提示和明确说明义务，故案涉等待期条款对投保人不产生效力。根据保险合同约定，宋美荣属于××，××保险金150000元的条件，因此，宋美荣要求继续履行合同，××保险金150000元的诉讼请求，符合双方合同的约定及法律规定，法院予以支持。本案中被告辩称意见，缺乏依据，法院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四之规定，判决如下：华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司继续履行与宋美荣于2020年6月25日签订的“华夏常青树（特惠版）重大××保险”（保险合同编号8808119924185588）；华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司于判决生效之日起十日内支付宋美荣保险金150000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取计1650元，由华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司负担。二审中，当事人没有提交新证据。二审查明事实与一审认定事实一致。本院认为，对于案涉健康保险合同，被上诉人宋美荣的投保日期为2020年6月25日，而其被确诊患左乳癌的日期为2020年9月29日，已超过保险合同约定的90日等待期。华夏人寿焦作中心支公司应当按照保险合同约定向被上诉人宋美荣履行保险义务。华夏人寿焦作中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3300元，由上诉人华夏人寿保险股份有限公司焦作中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  孙志强审判员  何云霞审判员  武丽娟二〇二一年四月十一日法官助理张龙书记员廉浩楠