文书内容重庆市铜梁区人民法院民 事 判 决 书(2021)渝0151民初572号原告：中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行，住所地重庆市铜梁区巴川街道办事处解放路31号，统一社会信用代码915002249037146538。负责人：郑启斌，行长。委托诉讼代理人：张登建，重庆索通（永川）律师事务所律师。委托诉讼代理人：林翔，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：李桥，男，汉族，1989年10月9日生，住重庆市铜梁区。被告：兰洪秀，女，汉族，1968年10月17日生，住重庆市铜梁区。原告中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行（以下简称建行铜梁支行）与被告李桥、兰洪秀金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月30日公开开庭进行了审理。原告建行铜梁支行委托诉讼代理人张登建、被告李桥到庭参加了诉讼、被告兰洪秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。建行铜梁支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告李桥、兰洪秀立即支付截至2020年8月21日的贷款本金490842.34元，利息16099.36元，罚息747.73元，共计507689.43元；2.判决被告李桥、兰洪秀立即支付自2020年8月22日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利(其中罚息以被告尚欠的借款本金490842.34元为基数，以本合同执行贷款利率水平上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息16099.36元为基数，按罚息利率计算)；3.判决被告李桥、兰洪秀立即支付原告律师代理费19634元；4.判决本案诉讼费用全部由被告李桥、兰洪秀负担；5.判决原告对被告李桥、兰洪秀所有的位于重庆市铜梁县××街道办事处××大道×××号附×号×幢×-×-×房屋享有抵押权，在被告李桥、兰洪秀不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1-4项范围内优先受偿。事实及理由：2013年10月14日，原告与被告李桥、兰洪秀签订《个人住房(商业用房)借款合同》，约定由原告向被告李桥、兰洪秀发放贷款610000元，贷款期限240个月，贷款利率为基准利率；同时，被告李桥、兰洪秀提供其所有的位于重庆市铜梁县××街道办事处××大道×××号附×号×幢×-×-×房屋为上述债权提供抵押担保并办理了抵押登记。抵押担保范围为合同项下全部借款本金及利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、以及贷款人为实现债权而发生的相关费用(包括但不限于仲裁费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费送达费、公告费、邮寄费等)。2014年1月15日，原告如约向被告李桥、兰洪秀指定的账户发放贷款610000元。但被告李桥、兰洪秀此后却未严格履行还款义务，截至2020年8月21日，被告李桥、兰洪秀尚欠贷款本金490842.34元，利息16099.36元，罚息747.73元，共计507689.43元。原告认为，被告李桥、兰洪秀逾期还款的行为已经违反合同约定，原告有权宣布被告李桥、兰洪秀的贷款提前到期，并要求被告李桥、兰洪秀立即偿还全部贷款本息及费用；同时，原告对被告李桥、兰洪秀提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。为维护原告合法权益，保护金融资产的安全，根据《民事诉讼法》之规定原告特提出上述诉讼请求，敬请贵院依法判决。李桥辩称：欠款属实。兰洪秀未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2013年10月14日，李桥（借款人，抵押人）、兰洪秀（借款人）与建行铜梁支行（贷款人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》约定：……第十三条抵押条款一、抵押人以本合同第三十七条“抵押财产清单”所列之财产设定抵押……二、抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条违约情形（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项……第十七条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：……2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……7.本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行……12.委托第三方或通过任何公众媒体发布公告等方式进行催收或追偿；13.以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用……第二十九条借款人借款本金为陆拾壹万元。第三十条借款期限为贰佰肆拾个月（即从2013年10月8日起至2033年10月7日止）。第三十一条一、贷款利率本合同项下的贷款利率为月利率，执行下列第叁种：浮动利率，即在起息日基准利率水平上上调0%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次……二、罚息利率（二）本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。三、利率的调整本合同项下贷款的利率调整日按下列第壹种方法确定：壹：于每年的1月1日调整。2013年10月22日李桥与建行铜梁支行签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》以其购买的座落在重庆市铜梁区××街道办事处××大道×××号附×号×幢×-×-×的房屋向建行铜梁支行作案涉借款抵押担保，后于2021年3月11日，重庆市铜梁区规划与自然资源局出具了不动产权登记证明。建行铜梁支行按照合同约定向李桥发放了贷款61万元，李桥未按照合同约定偿还贷款。2020年7月8日建设银行因该案与重庆索通（永川）律师事务所签订了《律师代理工作任务书》，缴纳了律师费19634元。2020年8月21日重庆索通（永川）律师事务所按照约定的通讯地址向李桥、兰洪秀邮寄了《关于宣布贷款立即到期并要求结清全部贷款本息的律师函》，函告贷款立即到期以及要求李桥结清全部贷款本息，该件于2020年9月16日退回。《贷款账户基本信息》显示：截至2020年8月21日，李桥尚欠建行铜梁支行贷款本金490842.34元，利息16099.36元，罚息747.73元，共计507689.43元。上述事实，有建行铜梁支行、李桥的当庭陈述及建行铜梁支行举示的个人贷款申请审批表、《个人住房（商业用房）借款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、个人贷款支付凭证、不动产登记查询证明、贷款账户基本信息、《律师代理工作任务书》、转款凭证、发票、律师函、邮政快递回单等证据，且已经开庭质证，可以作为认定本案事实的依据。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。”、第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”，本案建行铜梁支行与李桥、兰洪秀签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的合同义务。建行铜梁支行已经按合同约定向李桥、兰洪秀发放了贷款61万元，但李桥、兰洪秀未按期偿还贷款利息和本金，建行铜梁支行提交的贷款账户基本信息中载明，截至2020年8月21日，李桥、兰洪秀尚欠建行铜梁支行贷贷款本金490842.34元，利息16099.36元，罚息747.73元，共计507689.43元。李桥对欠款予以认可，兰洪秀经本院传票偿传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃陈述抗辩权，对于以上金额本院予以确认。对建行铜梁支行要求李桥、兰洪秀立即支付截至2020年8月21日尚欠的贷款本金490842.34元，利息16099.36元，罚息747.73元，共计507689.43元的诉讼请求，本院予以支持。关于罚息和复利的问题。《个人住房（商业用房）借款合同》约定：贷款执行利率为基准利率，借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率上浮50%，借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。建行铜梁支行主张以尚欠的借款本金490842.34元为基数，按合同执行贷款利率上浮50%计算罚息，以借款期内应付未付利息16099.36元为基数，按执行贷款利率上浮50%计算复利，符合双方当事人的约定以及法律的规定。因自2019年8月20日起，中国人民银行的基准利率已经取消，2019年8月20日之后的“中国人民银行同期同类贷款基准利率”改为“全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率”。故，本院支持建行铜梁支行要求李桥、兰洪秀支付以尚欠的借款本金490842.34元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的罚息，以借款期内应付未付利息16099.36元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的复利的诉讼请求，本院予以支持。关于律师费的问题。李桥、兰洪秀未按约定偿还贷款，构成违约，建行铜梁支行有权根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定要求李桥、兰洪秀承担由此产生的律师费，故对建行铜梁支行要求李桥、兰洪秀支付律师19634元的诉讼请求，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。李桥与建行铜梁支行签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，并办理了抵押权登记，抵押权依法成立，建设银行对李桥所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××大道×××号附×号×幢×-×-×的房产享有抵押权，有权在李桥、兰洪秀不清偿上述债务时，就该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、李桥、兰洪秀于本判决生效后十日内偿还中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行截至2020年8月21日的借款本金490842.34元、利息16099.36元、罚息747.73元，共计507689.43元；二、李桥、兰洪秀于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行以尚欠的借款本金490842.34元为基数自2020年8月22日起至贷款本息还清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的逾期利息；以尚未支付的利息16099.36元为基数，自2020年8月22日起至贷款本息还清之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计算的复利；三、李桥、兰洪秀于本判决生效后十日内支付中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行律师费19634元；四、中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行对李桥所有的位于重庆市铜梁区××街道办事处××大道×××号附×号×幢×-×-×的房屋折价或者拍卖、变卖的价款，在本判决第一至三项确定的债权范围内享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半缴纳4536.62元，由李桥、兰洪秀负担，该款已由中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行垫付，由李桥、兰洪秀直接支付给中国建设银行股份有限公司重庆铜梁支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郑世念二〇二一年四月六日法官助理 胡 佳书 记 员 蒋季珊