甘肃省金昌市中级人民法院民事判决书（2021）甘03民终25号上诉人（原审被告）：李某，住金昌市。委托诉讼代理人：赵某，甘肃德融律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司，住所地金昌市金川区新华东路18区。负责人：魏某，总经理。委托诉讼代理人：王某，男，该公司员工。上诉人李某因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司（以下简称人保财险金昌公司）保证保险合同纠纷一案，不服金昌市金川区人民法院（2020）甘0302民初2789号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月6日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人李某及委托诉讼代理人赵某、被上诉人人保财险金昌公司的委托诉讼代理人王某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。李某上诉请求：1.撤销金昌市金川区人民法院（2020）甘0302民初2789号民事判决；2.驳回人保财险金昌公司的诉讼请求。事实和理由：签订保证保险合同时，人保财险金昌公司工作人员口头告诉李某保证保险费的月费率为1%，该公司工作人员让李某在很多空白合同、声明等材料上签字，同步录音录像可以证明以上事实。李某在人保财险金昌公司提起本案诉讼时才知道该公司每月收取了其2117.72元的保险费，其仅应承担按1%的月费率计算的保险费。人保财险金昌公司辩称，双方在贷款保证保险合同中明确约定了保险费率，李某主张的人保财险金昌公司工作人员口头告知其月保险费率为1%的事实并不存在。请求驳回李某的上诉请求。人保财险金昌公司向一审法院起诉请求：李某向人保财险金昌公司支付代偿贷款本息43986.19元、违约金1795.62元、保险费9882.69元，支付自2020年8月26日至以上款项付清之日按月利率2%的标准计算的违约金。一审法院认定事实：2018年5月10日，李某与人保财险金昌公司签订个人信用贷款保证保险合同，约定：人保财险金昌公司为李某在中国农业银行股份有限公司金昌金川支行（以下简称农行金川支行）贷款10.4万元提供担保。保险责任为：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付日期或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险期间为：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日期以保险单上载明的日期为准。如果贷款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。保险人义务为：本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。个人信用贷款保证保险保险单中约定保险费每月2117.72元，缴费日期为银行每月扣款之日，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年5月14日，农行金川支行、李某、人保财险金昌公司签订个人贷款担保合同，约定：李某向农行金川支行贷款10.4万元用于生产经营，贷款期限36个月，贷款利率以贷款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮45%。分期还款，以一个月为周期，等额本息还款。人保财险金昌公司为李某向农行金川支行贷款10.4万元提供连带责任保证担保，保证期间为贷款到期日起二年。借款合同履行过程中，李某数次超期还款，至2020年7月6日已连续逾期110天，人保财险金昌公司于当日向农行金川支行履行保证责任，支付保险金43986.19元。一审法院认为，李某与人保财险金昌公司签订的信用贷款保证保险合同合法有效，人保财险金昌公司依约为李某向农行金川支行贷款提供连带责任保证担保。因李某未按期偿还贷款，人保财险金昌公司向农行金川支行履行保证责任后，可按照信用贷款保证保险合同约定，请求李某支付赔偿款、违约金、理赔及催收产生的其他费用。人保财险金昌公司申请将双方约定的日1‰的违约金计算标准调整为月利率2%，符合相关法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条规定，判决：李某向人保财险金昌公司支付代偿款本息43986.19元、违约金1795.62元、保险费9882.69元，支付自2020年8月26日至欠款付清之日按月利率2%的标准计算的违约金，限于本判决生效后十日内履行。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据，本院依职权在农行金川支行调取了李某还款明细表和借记卡流水，组织当事人进行了质证。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：关于双方约定的月保险费费率或金额是多少的问题。李某认可人保财险金昌公司提交的代扣保费授权委托书和客户声明书上的签名为其本人所签，上述两份证据具有真实性，本院作为证据采信。李某主张代扣保费授权委托书上“2117.72”和客户声明书上“21.912”等内容系人保财险金昌公司工作人员在其签字后添加形成的，其对该事实成立负举证责任。但除陈述外，李某未提交证据证明该事实，人保财险金昌公司对此也不予认可，本院对李某的该项主张不予认定。李某向农行金川支行出具的代扣保费授权委托书记载的保险费每月为2117.72元，向人保财险金昌公司出具的客户声明书中记载的年保费率为21.912%，即保险费每月1899.04元，人保财险金昌公司在庭审中主张的保险费月费率为1.834%，即保险费每月1907.36元，三者均不一致。代扣保费授权委托书和客户声明书均为人保财险金昌公司主张涉案保险费而提交的证据，具有真实性。在以上书证中，客户声明书对人保财险金昌公司不利，本院根据客户声明书中记载的数额认定李某应缴月保险费为1899.04元。查明，2018年5月10日，李某与人保财险金昌公司签订个人信用贷款保证保险合同，约定：人保财险金昌公司为李某在农行金川支行贷款10.4万元提供担保。保险责任为：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付日期或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。保险期间为：本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日期以保险单上载明的日期为准。如果贷款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。2018年5月10日，人保财险金昌公司开具了保险单，但未向李某送达。2018年5月11日，李某向农行金川支行出具代扣保费授权委托书，内容：本人现委托贵行在贷款每月还款当日从本人在贵行开立的个人账户（账号：×××）中将保单项下的保险费2117.72元划至中国人民财产保险股份有限公司账户。同日，李某向中国人民财产保险股份有限公司出具客户声明书，内容：本人提供的《投保单》、《征信授权委托书》、《资金使用说明书》等所有信息真实，且均是本人签名。已明确知悉“人保助贷险”所有费用标准及手续，包括银行贷款年利率6.8875%，本次贷款保险年保费率为21.912%，每月还款日期为14日。2018年5月14日，农行金川支行、李某、人保财险金昌公司签订个人贷款担保合同，约定：李某向农行金川支行贷款10.4万元用于生产经营，贷款期限36个月。人保财险金昌公司为李某向农行金川支行贷款10.4万元提供连带责任保证担保，保证期间为贷款到期日起二年。2018年6月14日至2020年4月3日，农行金川支行为人保财险金昌公司代扣李某保险费45236.75元。贷款合同履行过程中，李某数次超期还款，至2020年7月6日已连续逾期110天，人保财险金昌公司于当天向农行金川支行代偿借款本息43986.19元。截止2020年7月6日，李某拖欠人保财险金昌公司保险费3631.88元[1899.04×（25+22÷30）-45236.75]。本院认为，李某已向人保财险金昌公司支付了保险费，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第一款规定，在此情形下即便投保单上非其本人签字，也不影响保险合同成立，本院对投保单上李某本人是否签字的事实不作认定。李某与人保财险金昌公司签订的信用贷款保证保险合同合法有效。李某未按约定期限支付保险费的行为构成违约，其应向人保财险金昌公司支付拖欠的保险费。李某贷款逾期的保险事故发生后，人保财险金昌公司承担了向农行金川支行清偿李某所欠借款本息的保证保险责任，该公司对李某享有追偿权和损失赔偿请求权。人保财险金昌公司未向李某送达保险单，保险单记载的违约金条款对李某没有约束力，李某不承担支付违约金的责任。本院对该公司要求将保险单记载的日1‰的违约金计算标准调整为月利率2%的请求不予支持。李某在人保财险金昌公司履行保证保险责任后未及时偿付代偿款，其行为造成了人保财险金昌公司的实际损失，应承担赔偿责任。人保财险金昌公司的实际损失按代偿款产生的利息确定，该利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。综上所述，李某的上诉请求部分成立。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销金昌市金川区人民法院（2020）甘0302民初2789号民事判决；二、上诉人李某向被上诉人中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司支付保险费3631.88元；三、上诉人李某向被上诉人中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司支付代偿款43986.19元，赔偿自2020年7月7日至代偿款付清之日按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算的利息损失。以上二、三项，限于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1192元，减半收取596元，由上诉人李某负担510元，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司负担86元。二审案件受理费1192元，由上诉人李某负担1020元，被上诉人中国人民财产保险股份有限公司金昌市分公司负担172元。本判决为终审判决。审判长 胡 伟审判员 贾春花审判员 冯保立二Ｏ二一年四月六日书记员 冯玉霞