湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0107民初1374号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地湖北省武汉市青山区和平大道1284号（中银大厦1-5楼）。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：缪涔，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所实习律师（一般代理）。被告：唐明，男，1986年1月20日出生，汉族，住湖北省监利县。被告：武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司，住所地湖北省武汉市江岸区永清路27-2号C栋2单元1层2室。法定代表人：游恺。被告：游恺，男，1985年10月16日出生，汉族，住武汉市黄陂区。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行与被告唐明、武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司、游恺信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼。被告唐明、武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司、游恺经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还信用卡欠款本金228885.19元；2、判令被告向原告支付截至2019年7月26日的利息106.84元、费用21448.39元，并支付自2019年7月27日起至实际清偿之日止的利息、费用（具体金额以实际欠款本金为基数，按合同约定的利率标准计算）；3、判令被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司、游恺就被告唐明对原告所负的前述债务承担连带偿还责任；4、判令被告向原告支付为实现上述债权所支出的律师费1600元；5、被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。同时，领用合约约定，原告对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。被告领取信用卡后，原告与被告于2018年10月17日签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，办理信用卡专向分期付款业务。该合同约定，原告向被告授予“专向分期付款”额度276000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费费率为9.5%，分期期数为36期，被告应在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，被告以上述款项所购汽车向原告提供抵押担保，且被告在上述合同签订后30日内办理上述车辆的抵押登记手续。若被告拒绝办理或拖延办理抵押登记的，即构成违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部提前到期。针对上述汽车抵押信用卡贷款事项，被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司与原告签订一份《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》，并出具一份《担保确认函》，约定由被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司为被告唐明向原告所负担的债务提供不可撤销连带责任保证担保。同时，被告游恺与原告签订《最高额保证合同》，约定被告游恺为被告唐明向原告因前述分期业务所负担的债务提供不可撤销连带责任保证担保。上述合同签订后，原告已如约向被告提供借款276000元，后被告唐明拖延办理车辆抵押登记手续，自2019年3月8日开始逾期，被告上述行为已经构成根本违约。为维护合法权益，故原告诉至法院。被告唐明、武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司、游恺未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申请办理信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。被告向原告提交《信用卡专向分期付款申请表》，向原告申请专向分期。被告(甲方)与原告(乙方)签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》，约定：专向分期付款额度为276000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自实际交易日起算，用途为支付其购买奥迪A6L商品的款项；手续费费率为9.5%；甲方必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；甲方以奥迪A6L汽车向乙方提供抵押担保。下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款；附件二为信用卡领用合约。附件一《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条约定了甲方违约事件及处理，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。附件二《信用卡领用合约》约定：甲方在获准申领信用卡后，信用卡账户即具备消费、分期付款、取现、存款有息、在设备上自动查询还款等交易的全部或部分功能；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现、透支利息，不包括还款违约金等相关费用）以透支交易记账日为起息日收取利息，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，对应的年化利率上限为19.9%，下限为12.775%，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年10月17日起至2021年10月17日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务；以所购奥迪A6L车辆设定抵押；甲方确认，其送达地址为湖北省监利县程集镇廖桥村4-121号，乙方向该地址寄送材料，自寄出之日起满四天即视为甲方收到；如前述地址发生变更，甲方应在第一时间书面通知乙方，否则因此产生的一切后果均由甲方自行承担；如进入诉讼程序，法院需要向甲方送达法律文书，参照上述约定。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。原告向被告送达了《信用卡专向分期客户告知书》，载明：客户在我行申请了专向分期业务。特别提示：1.您需要每月按时、全额进行分期还款，否则会按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户超限费、滞纳金和透支利息；2.如您的专向分期信用卡还款账户逾期60天后，我行有权自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户滞纳金和透支利息。特别提示内容进行了加粗加黑予以明示。被告在客户处签名并捺印。上述合同签订后，原告于2018年11月21日将上述贷款划至汽车销售商账户，被告开始分期还款。原告根据其系统截图主张被告截至2019年7月26日差欠本金228885.19元（大额分期本金14237.19元、未到期本金214648元）、利息106.84元、违约金328.56元、手续费21119.83元未支付。原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（甲方）与被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司（乙方）签订了《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》，约定：合作范围为开展汽车经销商营销及推荐符合中国银行授信政策条件客户办理个人信用卡汽车消费分期业务，协助甲方完成借款人汽车抵押手续，以及借款人放款前客户垫款事宜；乙方在甲方开立结算账户，营业收入通过甲方结算，乙方在甲方开立保证金账户，并存入2000000元保证金，并按照在保余额动态调整相应保证金比例；若乙方推荐客户产生逾期及不良资产，乙方未在80天内代偿，甲方有权在保证金内扣除逾期及不良产生的本金、滞纳金和罚息等；乙方逐笔向甲方出具担保确认函，并确切落实责任；如乙方不履行或怠于履行本协议约定的义务，甲方有权选择终止本协议约定的合作业务，要求乙方对已合作业务承担连带保证责任；本协议有效期自2017年12月31日至2018年12月31日止。被告游恺与原告中国银行股份有限公司武汉青山支行签订了《最高额保证合同》，约定：本合同之主合同为中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议，保证方式为连带责任保证；如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向债权人进行清偿，债权人有权要求保证人承担保证责任；本合同项下的保证期间为本合同第二条确定的主债权发生期间届满之日起两年。《最高额保证合同》中第一条载明的债务人处均为空白，合同的其他内容中也未明确债务人。以上事实由《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》、《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《信用卡专向分期客户告知书》、信用卡交易流水、银行系统截图、《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》、《最高额保证合同》以及当事人的陈述等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，本案法律事实发生在民法典施行之前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与被告唐明签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件一、二和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，被告使用了该笔贷款，但未依约按期足额偿还贷款，已构成违约，应承担合同约定的违约责任。按照合同约定，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期。手续费按分期付款合同约定计付，利息违约金按信用卡领用合约约定计付，故原告要求被告唐明支付欠款本金及约定的利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。关于原告要求被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司、游恺承担连带偿还责任的诉讼请求。原告与被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司签订的《中国银行青山支行信用卡汽车消费分期营销合作协议》合法有效，但该协议并未明确被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司对被告唐明的债务承担保证责任。虽然被告游恺与原告签订了《最高额保证合同》，由被告游恺为分期营销合作协议所涉的借款提供最高额保证，但合同中债务人不明确，不特定，故原告要求被告武汉鑫恺飞汽车销售服务有限公司、游恺对唐明的债务承担连带清偿责任，无事实和法律依据，本院不予支持。《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类）中虽然约定被告未履行还款义务，应全额承担原告由此产生的一切费用，但原告并未举证证明其已支出费用的情况，故原告要求被告支付律师费的诉讼请求，本院不予支持。被告唐明未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据，视为其放弃答辩及举证的权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告唐明于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截至2019年7月26日的欠款250440.42元（本金228885.19元、利息106.84元、违约金328.56元、手续费21119.83元），并支付此后的利息(以欠款本金228885.19元为基数，从2019年7月27日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》利息约定计付)；二、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费2528元，由被告唐明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  林艳二〇二一年四月三十日法官助理汪诗雨书记员李珺