四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1502民初1720号 原告：陈海均，男，1965年12月1日出生，汉族，住四川省珙县。 委托诉讼代理人：徐志文，宜宾市翠屏区李端法律服务所工作者，职业证号：××。 被告：中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司，住所地：四川省宜宾市翠屏区翠柏大道东段170号8幢1301-1308、1506号、天柏组合A1-4-05地块浩誉.江语城小区14幢3层102号附2号，统一社会信用代码：91511500744695546C。 负责人：阮洪涛。 委托诉讼代理人：秦新高，四川协州律师事务所律师，执业证号：××。。 原告陈海均与被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司（以下简称平安宜宾支公司）、第三人珙县农村商业银行股份有限公司巡场支行意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，根据原告陈海均的书面申请，依法准许原告陈海均撤回对第三人珙县农村商业银行股份有限公司巡场支行（以下简称宜宾农商行巡场支行）的起诉，并依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告陈海均的委托诉讼代理人徐志文，被告平安宜宾支公司的委托诉讼代理人秦新高，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈海均向本院提出诉讼请求（经变更后）：1、请求人民法院依法判令被告平安宜宾支公司支付原告陈海均意外伤害保险金6000元；2、本案诉讼费用由被告平安宜宾支公司承担。事实与理由，2019年11月17日，原告陈海均向巡场支行借款60000元，借款用途为灾后重建借款。同日，在宜宾农商行巡场支行要求下，原告陈海均与平安宜宾支公司签订一份《银行通用保险单》，险种为“平安借款人意外伤害保险”，其意外伤害身故或残疾保险金为60000元。保险合同特别约定，本保险合同身故或伤残保险金中在出险时借款余额的受益人为保险单载明的贷款人（贷款银行或其他贷款机构）…...保险时间为2019年11月18日至2022年11月11日。2020年4月10日，龙艳平驾驶川ＱＤ××××号两轮摩托车从巡场镇方向往珙泉镇方向行驶，19时40分许，当车行驶至436省道（富顺一观斗）155ＫＭ＋500Ｍ处时，与正在左转弯由陈海均驾驶的川Ｑ1××××号两轮摩托车相撞，造成陈海均、龙艳平受伤及车辆受损的道路交通事故。交警认定，本次交通事故，龙艳平负事故的主要责任；陈海均负事故的次要责任。事故发生保险期内。原告陈海均受伤后，被送往琪县中医院住院治疗32天，诊断为：左手第3指近节指间关节开放性脱位，左手第2掌骨头撕脱性骨折；左手第3近节指间关节周围陈旧性撕脱骨折；左手掌皮肤裂伤；额部皮肤裂伤；左额顶部头皮血肿。出院医嘱：休息两周。原告陈海均的伤，经四川金沙司法鉴定所鉴定为10级伤残，续医费4400元，误工期90天。原告陈海均伤残造成的经济损失远远大于60000元保险赔偿金，故保险赔偿金60000元应全额赔偿原告。原告多次找平安保险公司协商解决无果，至酿成诉讼。综上，原告陈海均向宜宾农商行巡场支行借款60000元已经还清。原告陈海均与被告平安宜宾支公司之间已形成保险合同关系，其保险赔偿款受益人为原告陈海均，为维护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国保险法》、《中和人共和国合同法》有关规定，特向人民法院提起民事诉讼，请求人民法院支持原告陈海均的诉讼请求。 被告平安宜宾支公司辩称，对于原告陈海均主张保险金的依据不足，依据借款人意外伤害保险条款第五条（第二）之规定，发生保险事故后，应当按照人身保险伤残评定标准进行鉴定，并按照相应的比例赔付。本案中原告陈海均依据人体损伤致残程度分级，予以鉴定的10级伤残作为依据起诉，不符合保险合同，原告陈海均应该承担举证不力的法律后果，同时我公司在举证期期内已经申请按照上述保险合同约定的标准进行重新鉴定，依法应当按照重新鉴定的标准确认相应的保险金。 当事人围绕诉讼请求依法提交了原告身份证复印件、 第三人工商登记、保险单、原告驾驶证、行驶证、事故认定书、原告住院病历、银行借款信息、司法鉴定意见书、贷款结清证明、还款依据、珙县人民法院判决书、保险条款等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和本院审查确认的证据，本院认定事实如下： 对原、被告双方无争议的投保情况（投保人、保险险种及限额、保险期间、被保险人）、事故情况（交通事故）等事实，本院依法予以确认。 另查明，1、保险条款约定：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付残疾保险金。保险人按给付比例给付意外伤残保险金，其中一至十级伤残对应的保险金分别为60000元至6000元（6000元一级,其中十级伤残对应的理赔比例为60000元的10%）。 2、还贷情况:2021年3月2日，宜宾农商行巡场支行向陈海均出具《贷款结清证明》，凭证载明：借款人陈海均,身份证号码:×××1330,于2019年11月17日在我行办理贷款60000元,到期日为2022年11月11日,已于2021年1月18日结清全部本金和利息。 本院认为，原告陈海均向被告平安宜宾支公司投保平安产险借款人意外伤害保险（保险限额60000元）并缴纳保险费，双方保险合同关系成立。原告陈海均向本院提交了宜宾农商行巡场支行出具的《贷款结清证明》，该凭证证明原告陈海均已向宜宾农商行巡场支行还完了贷款本金及利息，根据保险条款相关约定，原告陈海均有权在其还完贷款后取得案涉保险的理赔权。本案争议的焦点为原告陈海均10级伤残的鉴定意见是否应当采信，具体分析如下： 一是从保险条款中“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的……”，因为存在按其他标准鉴定存在伤残或伤残等级较高，但按上述《人身保险伤残评定标准及代码》鉴定不存在伤残或伤残等级较低的可能，故在性质上属于免除责任条款，在形式上属于保险人单方制作的格式条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定，免除保险人责任条款，保险人应向投保人作出提示和明确说明。 二是从举证责任分配来看，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十三条第一款“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任”的规定，被告提供的保险条款中上述“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残之一的……”条款并未通过加黑加粗等方式尽到醒目提示义务，对投保人不发生法律效力。 三是原告陈海均提供的鉴定报告载明的鉴定意见（陈海均构成十级伤残），是经宜宾市珙县人民法院依法委托有鉴定资质的四川鑫正法医学司法鉴定所作出，且经四川省珙县人民法院（2021）川1526民初136号生效判决书确认。所以本院对被告平安宜宾支公司的应按《人身保险伤残评定标准》进行鉴定的辩称意见不予采纳，对四川鑫正法医学司法鉴定所出具的《司法鉴定意见书》予以采信。 综上，原告陈海均十级伤残的鉴定意见本院予以采信。 对原告陈海均诉请的意外伤残保险金6000元，因本院采信原告陈海均十级伤残的鉴定意见，且该保险赔偿金额符合十级伤残对应10%伤残保险金即6000元（限额60000元*10%）的保险责任约定，故本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司于本判决生效之日起十日内赔付原告陈海均保险金6000元。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，减半收取为25元，由中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司负担。该费用原告陈海均已预交，由被告中国平安财产保险股份有限公司宜宾中心支公司直付原告陈海均25元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 纪跃 二〇二一年四月二十一日 法官助理 陈洁 书 记 员 张敏