湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0107民初1384号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地武汉市青山区和平大道1284号中银大厦1-5楼。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：闫家泰，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。委托诉讼代理人：缪涔，上海邦信阳中建中汇（武汉）律师事务所律师（一般代理）。被告：李娜，女，汉族，1986年6月16日生，住湖北省通山县九宫山风景名胜区，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称中行青山支行）与被告李娜信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人闫家泰到庭参加诉讼。被告李娜经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李娜向原告偿还信用卡欠款本金90958.6元，并按合同约定的标准计付利息及其他费用至欠款实际清偿之日止（截至2019年9月19日已到期分期利息440.59元、消费利息826.65元、违约金2698.7元、已抛账手续费1577.96元、未抛账手续费3945.14元）；2、判令原告就被告提供抵押的车辆（机动车登记编号：鄂Ｌ×××××）拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、判令被告李娜向原告支付律师费等为实现上述债权所支出的费用；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月18日，被告李娜为购车向原告申请办理信用卡，承诺其已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。当月24日，原告与被告李娜签订《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押担保类）》（以下简称主合同）及《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），办理信用卡专项分期付款业务。合同约定，原告向被告李娜授权“专向分期付款”额度299000元，供被告购买汽车。本金采月均等额、取整入账、免息还款方式，手续费率为9.5%，分期期数为36期（一期为一个月），被告李娜应在每期到期还款日前全部清偿账户当期所有欠款；未全额清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按信用卡领用合约规定支付利息及违约金。该合同还约定，如被告未按期归还所提额账户的透支本金，利息及费用，则构成违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失。《抵押合同》约定被告无论何种原因未按主合同约定履行到期应付债务，原告有权按照本合同约定以抵押财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2017年1月25日，依约向被告李娜提供借款人民币299000元，后被告未按期归还账户欠款，已构成违约。原告为维护合法权益，故诉至法院。被告李娜未向本院递交书面答辩意见，亦未提交证据。本院经审理查明：被告李娜因购车需要，于2017年1月18日向原告中行青山支行申请办理信用卡，声明已阅读全部申请材料，充分知晓该信用卡产品信息，并愿意遵守领用合约的各项规则。原告中行青山支行审核后同意向被告李娜发放信用卡。2017年1月24日，被告李娜（甲方）与原告中行青山支行（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》（编号：2016年QSV7字6210号），约定：本合同项下“专项分期付款”额度为人民币299000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自甲方实际交易日起算；用途为支付其购买路虎神行者汽车商品的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为28405元；甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）专向分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商湖北盛隆世纪汽车销售有限公司的专用账户；本合同项下“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对账单；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；合同项下的担保方式为甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。该合同附件一即“信用卡专向分期付款(抵押类)通用条款”约定，甲方未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，要求甲方赔偿因其违约而给乙方造成的损失。同日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定：为确保债务人李娜与乙方（中行青山支行）签署的编号为6210的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》而产生的全部债务的履行，甲方（李娜）愿意以其有权处分的财产为该合同项下持卡人的全部债务提供抵押担保。主合同为额度合同，本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2017年1月24日起至2020年1月24日止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务；其中担保最高额本金金额不超过299000元。抵押合同所附抵押财产清单所载抵押人为李娜，抵押物为路虎神行者小型汽车。2017年1月25日，原告中行青山支行将上述主合同项下专款299000元划至约定的汽车销售方湖北盛隆世纪汽车销售有限公司账户。被告李娜向湖北盛隆世纪汽车销售有限公司购得路虎神行者小型汽车一辆，于2017年3月21日完成车辆注册登记（车牌号鄂Ｌ×××××），并于同年4月13日配合抵押权人即原告中行青山支行办理了该车辆抵押登记。自2017年2月至2019年3月，被告李娜正常偿付了主合同项下透支款本息及手续费，但自2019年4月起再未按合同约定履行还款义务。截止至2019年9月19日，被告已积欠案涉信用卡项下本金90958.6元（包括卡户分期2991元、普通消费21527.6元、已抛账大额分期24915元、未抛账大额分期41525元）、利息1267.24元（包括分期利息440.59元、消费利息826.65元）、违约金2698.7元、已到期手续费1577.96元、未抛账手续费3945.14元。原告中行青山支行催要欠款未果，故诉至法院主张债权。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、案涉抵押车辆抵押登记证明、被告李娜名下信用卡（卡号62×××69）账户交易明细、中国银行信用卡催收管理系统查询信息、中国银行信用卡分行客服系统查询信息等证据予以确认并在卷佐证。本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。本案中，原告中行青山支行与被告李娜签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，均系当事人真实意思表示，其内容不违反法律规定，合法有效。双方均应按合同约定履行义务。原告中行青山支行依约将贷款发放至双方约定的经销商的账户，被告李娜已使用该笔贷款购买车辆，但未按期足额偿还贷款，其行为已构成违约，且按照合同约定，被告李娜名下信用卡账户逾期60天后，原告中行青山支行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，故该行主张被告李娜全额清偿剩余本金并支付利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案中，被告李娜以其所购鄂Ｌ×××××车辆作为抵押物，并已在车管部门办理了以原告中行青山支行为抵押权人的抵押登记，该抵押合法有效。又因涉案《抵押合同》所约定的抵押担保范围仅限于主合同项下债务，而并未涵盖被告李娜因其他普通消费所产生的信用卡欠款本息，故本院对原告中行青山支行主张就该抵押车辆处置变现所得价款享有优先受偿案涉主合同项下大额分期业务相关欠款本息、违约金及手续费的诉讼请求依法予以支持，对超出此范围的优先受偿权主张不予支持。另，案涉主合同中虽然约定如被告李娜未依规定时间足额履行还款义务，则应全额承担由此而使原告中行青山支行产生的一切费用成本，但本案中原告中行青山支行并未就其主张的“为实现债权所支出费用”提交相关证据，该项诉请缺乏事实依据，故本院对此不予支持。被告李娜经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其放弃抗辩和质证权利，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李娜于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行偿还信用卡大额分期业务欠款本金66440元及截至2019年9月19日的积欠利息440.59元、违约金2698.7元、其他费用5523.1元，并按《中国银行信用卡专向分期付款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计付2019年9月20日至欠款清偿之日的利息、违约金及其他费用；二、被告李娜于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行偿还信用卡普通消费及卡户分期业务欠款本金24518.6元及截至2019年9月19日的积欠利息826.65元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定标准计付2019年9月20日至欠款清偿之日的利息；三、原告中国银行股份有限公司武汉青山支行对被告李娜名下牌号为鄂Ｌ×××××车辆折价或者拍卖、变卖价款在被告李娜不能清偿第（一）项所确认的债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取案件受理费1154元，由被告李娜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员 刘 洋二〇二一年四月二十七日书记员 廖云鹏