广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初4622号原告：珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司，住所地：珠海市斗门区××××××××××××××。统一社会信用代码：91440400MA4UN5WQ71。法定代表人：江豫。委托诉讼代理人：陈勇，广东环宇京茂律师事务所律师。被告：王冬冬，女，汉族，1982年10月15日出生，身份证住址：湖北省汉川市×××××××××。公民身份号码：420××××××××××××22X。被告：韦维，男，汉族，1964年4月3日，身份证住址：广东省珠海市香洲区×××××××××××××××××××。公民身份号码：450××××××××××××371。两被告共同委托诉讼代理人：罗壮志，广东集大成律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：黄钦日，广东集大成律师事务所律师。原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司诉被告王冬冬、韦维民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理。原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司的委托诉讼代理人陈勇、被告王冬冬、韦维共同委托诉讼代理人罗壮志均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即向原告归还借款本金人民币2072561.01元并按照年利率24%的标准支付自2019年5月12日起计至付清全部款项之日止的逾期利息（暂计至2020年4月11日利息共计为444474.36元）；2.请求判令被告向原告支付聘请律师的费用合计88000元；以上共计2605035.37元；3.请求确认原告对珠海市香洲区×××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××的拍卖、变卖款享有优先受偿权；4.请求判令被告王冬冬对上述债务承担连带清偿责任；5.请求判令本案的全部诉讼费用由两被告承担。事实与理由：斗门区井岸镇华天商行于2017年1月10日以急需资金周转为由向原告借款并与原告签订了《抵押担保借款合同》，约定被告斗门区井岸镇华天商行向原告借款人民币230万元，借款期限为10年，自2017年1月11日起至2027年1月11日止，借款利息为年利率19%还款方式采用等额本息还款法，具体还款金额见附表《10年还款计划表》。合同约定若出现逾期，斗门区井岸镇华天商行每天需支付剩余借款本金的0.1%逾期违约金外，单次逾期超过15天，原告有权单方解除合同并要求斗门区井岸镇华天商行全额清偿本金、利息及违约金。被告王冬冬、被告韦维提供了其所有的位于珠海市香洲区×××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××车位064号、珠海市香洲区×××××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××为此次借款的抵押担保，抵押担保范围包含但不限于借款本金、利息、违约金、诉讼费、律师费等实现债权的所有费用；合同还约定履行期间发生纠纷向珠海市香洲区人民法院起诉解决。合同签订后，2017年1月11日，原告将借款款项230万元分三笔汇至被告指定的账户内（户名：王冬冬，账号：621×××××××××××××145，开户行：工商银行珠海凤凰支行），三笔金额分别为30万元、100万元、100万元。至此，原告已完成出借义务。被告在2017年1月11日向原告出具了一份《收据》，确认收到上述全部借款合计人民币230万元。同时，被告王冬冬、被告韦维以其名下位于珠海市香洲区×××××××××××××××（粤房地权证珠字第0100263863号）、珠海市香洲区×××××××××××××××××(粤房地权证珠字第0100263842号）、珠海市香洲区×××××××号地下室车位080号（粤房地权证珠字第0100263844号）、珠海市香洲区××××××××××××××××号（粤房地权证珠字第0100263845号）作为此次借款的抵押担保，上述房产于2017年1月10日办理编号为（粤（2017）珠海市不动产证明第0005881号）的不动产登记证明，原告取得抵押权利。截止起诉之日，斗门区井岸镇华天商行向原告归还了本金279662元，剩余的款项虽经原告多次催讨但被告仍分文未付。被告王冬冬是斗门区井岸镇华天商行的实际经营者，斗门区井岸镇华天商行的性质是个体工商户，根据《民法总则》第五十六条的规定：个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。被告王冬冬与被告韦维是夫妻关系，于2008年10月28日登记结婚，本案所涉借款发生在被告王冬冬、被告韦维夫妻关系存续期间，借款用于夫妻之间的共同生产经营及生活所需，属于被告夫妻二人的共同债务，债务的发生经被告夫妻二人同意并签名确认，应由被告夫妻共同偿还。原告认为，被告拒不清偿借款本息的行为已构成违约，已丧失信誉和继续履行的能力。原告为维护其合法权益，现向法院提起诉讼，请求人民法院依法裁决，支持原告的全部诉讼请求。原告为证明其诉讼主张提交如下证据：1.抵押担保借款合同；2.10年还款计划表（简单贷款计算器）；3.网上银行客户回单；4.收据；5.不动产登记证明；6.两被告结婚证；7.委托代理合同。后补充证据8.被告还款明细表以及被告还款清单；9.律师费转账凭证及律师费发票；10.珠海市×××××××备案登记的抵押担保借款合同；11.服务合同（郭昂与王冬冬、韦维）。被告王冬冬答辩称：1.关于借款本金，被告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司于2017年1月11日支付230万元，当天即自行从王冬冬账户转账230733元至案外人郭昂账户，之后王冬冬按月偿还45233元，相应款项应当予以扣除。2.关于逾期利息，《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》第二十七条规定，贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，本案借款当时，同期同档次贷款基准利率为年利率4.9%，珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司主张以年利率24%计算逾期利息无任何依据。3.关于律师费，本案并未约定律师费由王冬冬承担，珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司也未提供律师费支出的相关凭证，其主张王冬冬支付律师费无任何事实与法律依据。综上，本案珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司诉请无任何依据，恳请法院查明事实，据实予以判决。另当庭补充意见：从原告提交的证据列表可以看出，最后一期还款时间是2019年8月1日，原告主张自2019年5月11日开始计算利息没有任何依据。第二次庭审时，被告王冬冬补充答辩意见如下：根据广东省小额贷款公司管理办法（试行）第28条规定，小额贷款公司不得跨县域经营业务，本案王冬冬并不在斗门区域内，原告为办理贷款，要求王冬冬配合设立登记斗门区井岸镇华天商行，并实际由原告保管相应公章、营业执照，之后以商行为主体办理业务，该行为实则是以合法形式掩盖其违规操作的非法目的，涉案借款合同当属无效。被告韦维答辩意见如下：本案原告以夫妻共同债务为由主张韦维承担连带责任，应当提供证据证明本案债务为家庭共同生活或经营的发生，但本案并无相关证据，应由原告承担举证不能的不利后果。被告王冬冬、韦维就其辩称提交如下证据：1.借记卡账户历史明细清单（2017年1月11日）；2.注销登记通知书（斗门区华天商行）；3.服务合同（郭昂与王冬冬、韦维）。本院经审理查明：原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司是经批准成立的经营小额贷款业务的有限公司。另根据工商部门登记信息显示，斗门区井岸镇华天商行于2017年1月10日成立、于2018年4月18日注销登记，经营者为王冬冬。被告王冬冬与被告韦维于2008年10月28日登记结婚，其夫妻关系持续至今。2017年1月10日，以原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司作为出借人，斗门区井岸镇华天商行作为借款人，王冬冬、韦维为抵押人共同签署一份合同编号为珠顺安（企）借【2017】第003号《抵押担保借款合同》，合同约定斗门区井岸镇华天商行（经营者为王冬冬）向原告借款人民币230万元，借款期限为10年，自2017年1月11日起至2027年1月11日止，借款利息为年利率19%，还款方式采用等额本息还款法。合同约定若借款人（乙方）在还款期内出现逾期，借款人每天需支付剩余借款本金的0.1%逾期违约金外，如单次逾期超过15天或逾期5天超过3次以上，出借人有权单方解除合同并要求借款人全额清偿本金、利息及违约金。被告王冬冬、被告韦维提供了其名下位于珠海市香洲区×××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××车位064号、珠海市香洲区×××××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××作为此次借款的抵押担保，抵押担保范围包含但不限于借款本金、利息、违约金、诉讼费、律师费等实现债权的所有费用；合同还约定履行期间发生纠纷向珠海市香洲区人民法院起诉解决。为办理上述抵押房产的备案登记，各方同日向珠海市国土资源局提交一份合同编号为珠顺安（个）借【2017】第011002号《抵押担保借款合同》，该备案合同显示借款人、抵押人均为王冬冬。其他内容基本与合同编号为珠顺安（企）借【2017】第003号《抵押担保借款合同》一致。原告以获得了前述合同所约定的用于借款担保的抵押房产的抵押权，其不动产抵押登记证明编号为粤（2017）珠海市不动产证明第0005881号。合同签订后，原告于2017年1月11日分三笔将借款款项230万元汇至被告王冬冬名下工商银行621×××××××××××××145账户，三笔金额分别为30万元、100万元、100万元。被告王冬冬对于实际收到前述230万元款项不持异议。但提出收到款项当日，原告即自行从被告账户转款230733元至案外人郭昂账户。被告王冬冬主张该笔款项应在本金中予以扣减。原告则认为此系被告自行应支付给案外人的中介费用，与原告无关，不同意在本金中扣除。本院传唤案外人郭昂到庭接受质询，郭昂陈述，王冬冬是夏湾的一个中介（王冬冬的朋友）介绍给同事陈旭的客户，陈旭带王冬冬过来，我就把王冬冬介绍给珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司。郭昂与陈旭以前一起做房地产中介或按揭贷款等生意，会给客户做一些融资借款业务，以前也给原告公司推荐过其他客户。根据介绍人即郭昂与借款人即被告王冬冬签署的《服务合同》，在被告融资借款存续期间，丙方即出借人委托郭昂代收服务费和月利息/月供款、管理费、手续费等费用。本案中，被告王冬冬每月还款均是还至郭昂账户再由郭昂转给原告，在被告未能依约按时还款时亦由郭昂向被告进行催款。原告对于委托郭昂收款及催款事实不持异议。但原告坚持认为，原告的出借款已全额发放至被告账户，被告是通过郭昂介绍而来的客户，其与郭昂之间的中介服务合同，与原告没有关系，被告基于此向郭昂支付的服务费亦与原告没有关系。另查明，被告王冬冬于2017年2月10开始至2019年8月1日期间，共计还款1267059元（具体还款时间及金额详见附表）。后被告因经济状况未能继续还款，原告遂向本院提起本案诉讼，为此委托了广东环宇京茂律师事务所律师代理本案诉讼，原告提交律师费发票证明其已支付律师费88000元。以上事实，有以上证据及当事人的陈述在案佐证。本院认为：本案应为小额借款合同纠纷。立案时定为民间借贷纠纷不当，现予以纠正。原告与斗门区井岸镇华天商行、王冬冬、韦维共同签署的《抵押担保借款合同》，系各方自愿签订，该合同除关于逾期还款违约金约定超出法律规定上限依法不予保护外，其他内容均合法有效，订约各方均应全面履行。而被告关于“本案王冬冬并不在斗门区域内，因小额贷款公司不得跨县域经营业务，原告为办理本案的贷款业务，要求王冬冬配合设立登记斗门区井岸镇华天商行，并实际由原告保管相应公章、营业执照，之后以商行为主体办理业务，该行为实则是以合法形式掩盖其违规操作的非法目的，涉案借款合同当属无效”的相关抗辩意见，本院认为，被告未提供任何证据证明王冬冬设立登记斗门区井岸镇华天商行的行为系受原告胁迫而为，亦完全有可能系被告为获得贷款而自行实施的行为；且其所称商行的公章、营业执照由原告保管，亦没有证据证明，原告亦未予认可，本院对被告的前述抗辩意见不予采信。本院根据双方诉辩意见及所提供的证据，对案涉借款本金金额、逾期利息标准、应还本息金额、律师费用承担以及被告韦维的责任及优先受偿权问题，具体分析如下：一、关于本案实际出借本金金额。案涉《抵押担保借款合同》签订后，原告于2017年1月11日向被告王冬冬账户转账230万元，被告王冬冬对实际收到该款项不持异议，但提出在收款后，原告持被告的卡自行操作向郭昂账户转账230733元，对于被告所述该行为系原告自行操作，被告未提供相应证据，本院不予采信。但根据法庭对案外人即收款人郭昂的调查询问及被告所提供的证据，可以明确案外人郭昂长期向原告推荐借款客户，且借款人的还款情况、收款催款等事项均由郭昂负责，故虽然从表面证据上看郭昂与作为借款人的被告王冬冬签署了《服务合同》，似乎被告应向其支付中介服务费用，但郭昂实际上是在为原告服务，而非为被告服务，此系原告通过收取服务费的名义变相获得超过法定标准内的利益行为，故该“居间服务费”应在本金中预以扣减，故原告实际出借本金金额为2069267元（2300000元-230733元）。二、关于逾期利息标准及应还本息金额。原、被告各方对于合同中所约定的借款期间的借款利息为年利率19%均不持异议，本院予以确认。但对于逾期还款部分，原告主张双方合同约定的逾期违约金超过年利率24%，原告自行调整为按年利率24%计算。被告则认为原告主张的逾期利率不应超过小额贷款公司贷款利率上限即本案借款时同期同档次贷款基准利率4.9%的4倍标准。根据《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》第二十七条（二）项中关于“贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍”的规定，被告的抗辩意见合法有据，本院予以采信。因被告未能按时偿还每一期的本息，原告有权解除合同要求被告全额清偿剩余本息。本院依据前述所认定的出借金额及被告的还款时间、还款金额核算后（详见附表），依法确认被告王冬冬计至最后一期还款即2019年8月1日时尚欠原告利息16728元，此后自2019年8月2日起，被告王冬冬应以1706765元为本金基数、按年利率19.6%的标准计算逾期利息至实际清偿日止。三、关于律师费用承担。原告主张因被告未依约还本付息而致本案诉讼的产生，原告为此花费律师费88000元应由被告承担。本院认为，在《抵押担保借款合同》虽在抵押担保范围中载明“抵押担保范围包含但不限于借款本金、利息、违约金、诉讼费、律师费等实现债权的所有费用”，但双方在合同中实际未就律师费用的承担问题达成任何明确约定，故原告的此项诉请没有合同依据，本院不予支持。四、关于被告韦维的责任问题。原告主张案涉借款属于两被告夫妻存续期间二人的共同债务，被告韦维应承担共同还款责任。被告韦维认为原告未提交本案债务为家庭共同生活或经营的发生的相关证据，本院认为，被告王冬冬与被告韦维是夫妻关系，本案所涉借款发生在被告王冬冬、被告韦维夫妻关系存续期间，且被告韦维亦在珠顺安（企）借【2017】第003号《抵押担保借款合同》的抵押人处签名确认，说明被告韦维对被告王冬冬向原告案涉借款是知情且愿意承担责任的，故被告韦维应对本案所涉债务与被告王冬冬向原告承担共同还款责任。五、关于优先受偿问题。被告王冬冬以自己名下坐落于珠海市香洲区×××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××车位064号、珠海市香洲区×××××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××作为案涉借款的抵押物，并已办理抵押登记手续，本次抵押担保属于剩余价值再抵押。因此，原告对依法处分抵押物的所得价款依其登记顺位在案涉本息范围内依法享有优先受偿权。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，判决如下：一、被告王冬冬应于本判决生效之日起十日内向原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司偿还借款本金人民币1706765元；二、被告王冬冬应于本判决生效之日起十日内向原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司支付所欠利息16728元及逾期利息（以本金1706765元为基数，自2019年8月2日起按年利率19.6%计算至实际清偿日止）;三、被告韦维应于本判决生效之日起十日内就被告王冬冬前述还款义务对原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司承担共同还款责任；四、原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司对依法处分抵押物（珠海市香洲区×××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××车位064号、珠海市香洲区×××××××××××××××××、珠海市香洲区×××××××××××××××××）的所得价款依其登记顺位在案涉本息范围内范围依法享有优先受偿权；五、驳回原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币25606元（原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司已预交），由原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司负担5350元，由两被告负担20256元；保全费人民币5000元（原告珠海市斗门区顺安小额贷款有限公司已预交），由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长 李 莘人民陪审员 朱 英人民陪审员 郑小青二〇二一年四月六日书 记 员 劳慧花陈婷婷附表如下：日期天数年利率利息借款还款还息欠息剩余本金2017-1-110023000002307330020692672017-2-10300.193276304523332763-1247020567972017-3-11290.193148004523331480-1375320430452017-4-12320.193450504523334505-1072820323172017-5-13310.193325104523333251-1198220203352017-6-11290.193092204523330922-1431120060242017-7-11300.193176204523331762-1347119925532017-8-20400.1942065027000270001506519925532017-8-2220.19210301850017168-133219912212017-9-14230.192417104523324171-2106219701592017-10-12280.192911504523329115-1611819540412017-11-17360.1937127020000200001712719540412017-11-2140.19412502530021252-404819499932017-12-22310.1931904010000100002190419499932017-12-2200.19003530021904-1339619365972018-1-10190.191942004523319420-2581319107842018-2-7280.192823704523328237-1699618937882018-3-12330.193298303000030000298318937882018-3-1530.1929980153005982-931818844702018-4-22380.193779403500035000279418844702018-4-2310.199950103003789-651118779592018-5-11180.191784103000017841-1215918657992018-5-1870.1968930152336893-834018574592018-6-11240.192352802000020000352818574592018-6-1650.1949020252338429-1680418406552018-7-27410.1939830020000200001983018406552018-8-370.19680002523326630139718406552018-8-15120.191165704523313054-3217918084762018-9-12280.192672504523326725-1850817899692018-10-11290.192739604523327396-1783717721322018-11-15350.193273504523332735-1249817596342018-12-11260.192414604523324146-2108717385472019-1-12320.192936204523329362-1587117226772019-3-20670.1960916045233452331568317226772019-4-4150.191363804523329321-1591217067652019-7-311180.191062940452331062946106117067652019-8-110.1990104523345233167281706765