广西壮族自治区环江毛南族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂1226民初391号 原告：中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行，住所地：环江县思恩镇桥东路**。统一社会信用代码：914512269009503357。 负责人：罗先良，行长。 特别授权委托诉讼代理人：覃朝非，女，1986年2月26日出生，壮族，系该行员工，住广西环江毛南族自治县。 被告：谭米拉，女，1967年11月16日出生，毛南族，居民，住广西环江毛南族自治县。 委托诉讼代理人：吴烨，环江县法律援助中心法律援助律师。 原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行（以下简称农业银行环江支行）与被告谭米拉金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序于2021年4月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行环江支行的特别授权委托诉讼代理人覃朝非，被告谭米拉及其委托诉讼代理人吴烨均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行环江支行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令被告谭米拉偿还原告贷款本金110000元，利息2718.77元（利息暂时计算至2021年2月2日，往后贷款利息另计算至贷款本息还清之日止）本息合计：112718.77元；2、本案诉讼费及其他实现债权的费用由被告承担。事实与理由:2014年1月18日，被告谭米拉向原告申请开立个人借记卡账户，卡号为：62×××71，2019年7月22日被告在原告营业网点申请开通了个人掌上银行，于2019年8月6日通过农业银行掌上银行线上申请人民币短期个人自助小额消费贷款，即农业银行个人信用贷款产品“网捷贷”，获得授信额度114000元，通过农行掌上银行线上签订了《个人自助小额借款合同》，合同约定：借款期限为1年，借款执行利率按人民银行同期同档次基准利率上浮35%,采用“按约结息，到期还本”的还款方式等。2019年8月6日，被告申请用信110000元，原告依合同约定将贷款金额110000元转入被告卡号为62×××71的农行账户中。2019年9月至2020年7月被告均能按时支付每个月的利息，2020年8月5日贷款到期，被告没有按时约定偿还贷款本息，截止2021年2月2日被告尚欠贷款本金110000元，利息2718.77元。原告反复催促，被告仍然没有履行还款义务，已构成违约，为维护银行的合法权益，请求人民法院判如所请。 原告农业银行环江支行对其诉讼请求在举证期限内提供的证据有： 证据1、谭米拉《个人结算账户申请表》、被告居民身份证复印件，证明被告在农行开立个人借记卡的事实； 证据2、谭米拉《农行个人客户关联合约信息》、《借记卡账户主档查询》、《中国农业银行卡交易明细》、《个人自助小额借款合同》、《贷款交易明细》，证明被告开通农行掌上银行并通过掌银获得借款的事实； 证据3、谭米拉《“网借贷”还款明细》、农行信贷系统贷款利息计算截图，证明被告所欠农行贷款本息余额的事实。 被告谭米拉辩称，一、请求撤回原告的诉讼请求；二、申请与原告调解解决本案纠纷。理由如下：1、被告是柳州特大“坤朵朵案”中数万受害群众之一；2、被告不是故意到期不还农行贷款的，而是确实没有还款能力；3、被告是被“上家”李胜洗脑后去银行贷款借给他的；4、被告之所以被骗子诈骗，农业银行环江支行也有一定的责任，因为其根本没有严格履行审查程序；5、被告到2020年7月份前都是正常还息，且于2020年12月28日又还了利息2053.5元。 被告谭米拉为其抗辩在举证期限内提供的证据有： 证据1、陈述基本情况，证明被告是特大案件“柳州坤朵朵”的受害群众之一； 证据2、《借条》、《中国农业银行银行卡交易明细清单》、《借记卡账户历史明细清单》，证明被告不是故意到期没还款，而是没有还款能力。因为被告2019年8月6日“网捷贷”得的110000元全部转账给案外人李胜，2019年8月9日李胜给被告写了一张借条的事实； 证据3、图片与微信聊天记录，证明被告是被案外人李胜和兰任娇夫妇通过建微信群分享老板“攒钱渠道”并多次“洗脑”和强制来环江的事实； 证据4、图片及《民事裁定书》复印件，证明案外人李胜、兰任娇的上线领导人凌忠梅、梁曦予、莫松坤等人涉嫌非法集资“柳州坤朵朵案”的事实，被告是案件受害群众之一； 证据5、受害群众请愿图片及请愿书，证明柳州发生坤朵朵特大案件的事实，被告是案件受害群众之一，希望环江县人民法院和环江县农业银行根据实际情况，同意被告申请调解和撤回诉讼请求； 证据6、《情况说明》、《接受证据材料清单》及报案《公告》，证明被告已到环江公安局经侦队和广西鹿寨县公安局经侦大队报案的事实。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认以下法律事实：2014年1月18日，被告谭米拉向原告申请开立个人借记卡账户，卡号为：62×××71。“网捷贷”是中国农业银行为个人客户提供的自助小额贷款服务。其贷款流程为:由个人客户在线申请,经个人客户确认合约后,由银行与个人客户在线签订借款合同。合同签订后,银行依约向个人客户发放贷款,个人客户按约还款。2019年8月6日,被告在原告农业银行环江支行处在线申请了“网捷贷”自助小额贷款服务,并与原告签订了《个人自助小额借款合同》,被告以在原告处办理的上述借记卡（卡号62×××71）作为收款账户及还款账户。《个人自助小额借款合同》的约定:1、自2019年8月6日起至2020年8月5日止,被告可以在114000元的借款本金额度内向原告申请借款,单笔借款最长期限为12个月;2、借款用途为综合消费;3、执行利率为以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮35%确定;4、还款方式为按月结息，到期还本;5、违约责任的约定:（1）借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止；（2）对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利。2019年8月6日,原告农业银行环江支行向被告的上述借记卡账号62×××71转存借款110000元。2020年7月份之前，被告每月均能按期支付借款利息。该笔借款到期后,被告未能按照约定履行还款义务。截至2021年2月2日,被告尚欠原告贷款本金110000元,利息、罚息、复利2718.77元,合计112718.77元。 本案争议焦点：1、本案《个人自助小额借款合同》是否合法有效。2、原告请求被告偿还贷款本金11万元及支付相应的利息、复利、罚息是否有事实根据和法律依据。 本院认为，1、关于本案《个人自助小额借款合同》是否合法有效问题。本案中，原告与被告签订的《个人自助小额借款合同》系合同各方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，亦未损害社会公共利益或第三人合法权益，该合同合法有效。2、关于原告农业银行环江支行请求被告谭米拉偿还贷款本金110000元及支付相应的利息、罚息、复利应否予支持的问题。依法成立的合同，受法律保护，合同当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案借款合同签订后，原告农业银行环江支行于2019年8月6日依约向被告谭米拉的银行账户（户名：谭米拉，账号：62×××71）发放贷款110000元，但借款期限届满后，被告谭米拉未能按期偿还原告贷款本金110000元及支付原告截止2021年2月2日的利息2718.77元，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国民法典》第六百七十四条：“借款人应当按照约定期限返还借款……”及第六百七十六条：“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告谭米拉应依法承担继续还款付息的违约责任。故原告农业银行环江支行请求被告谭米拉偿还借款本金110000元及支付相应的利息、罚息、复利，有事实根据和法律依据，本院依法予以支持。对于被告谭米拉提出的其系柳州特大“坤朵朵案”中数万受害群众之一而请求驳回原告的诉讼请求以及因本案贷款系原告工作人员审查不严所致而应由原告自行承担部分责任的抗辩意见，因其未能提供有效证据予以证实，该抗辩意见缺乏事实根据，本院不予采信。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百七十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条规定，判决如下： 被告谭米拉应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司环江毛南族自治县支行贷款本金110000元并支付截止2021年2月2日的利息、罚息、复利共计2718.77元及往后产生的相应罚息、复利（往后罚息、复利计算方式：以贷款本金110000元为基数，从2021年2月3日起至偿清之日止按本案《个人自助小额借款合同》约定的利率计付）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费2554元，依法减半收取1277元，由被告谭米拉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院。 审 判 员 欧力锐 二〇二一年四月十二日 法官助理 李龙莎 书 记 员 梁银燕 附本判决所引用法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。 依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。 依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。 第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 8 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。