广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初171号原告：中国农业银行股份有限公司海丰县支行，住所广东省海丰县×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××305XX。负责人：林劲松，行长。委托诉讼代理人：蔡振国，广东圣方律师事务所律师。被告：林海杰，男，1991年6月9日出生，汉族，现住广东省海丰县城联河新区中区富丽华庭******（户籍地址广东省汕尾市城区×××××××91×），身份证号码441×××××××********。被告：洪雅文，女，1991年9月8日出生，汉族，现住址同上（户籍地址广东省汕尾市城区×××××××××××××××××××××），身份证号码441×××××××********。原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行（以下简称农业银行海丰县支行）诉被告林海杰、洪雅文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2021年3月29日公开开庭进行了审理，原告农业银行海丰县支行的委托诉讼代理人蔡振国到庭参加诉讼，被告林海杰、洪雅文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农业银行海丰县支行向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即向原告偿还尚欠的借款本金281922.55元及利息〔包括借款期内产生的应付未付利息、逾期后应付未付利息、复利；利息计至2020年12月22日止为7397.66元，自2020年12月23日起至清偿时止的利息，以尚欠的本金为基数以年利率（逾期利率）9.1875%计算利息，并按每月尚欠的利息为基数以月利率（逾期利率）7.65625‰按月计收复利〕；2.判令二被告承担原告为实现债权而支出的律师费14133元；3.判令变卖或拍卖二被告提供抵押的座落于海丰县城联河新区中区富丽华庭B6栋西梯702号商品房〔不动产权证号：粤(2018)海丰县不动产权第0008630号〕，所得价款优先偿还原告；4.判令本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：被告因购买座落于海丰县城联河新区中区富丽华庭B6栋西梯702号商品房的需要，于2018年8月24日向原告申请按揭贷款，经审核同意后，原告与被告于2018年10月16日签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定借款的金额为30万元，借款期限180个月，借款年利率为6.125%，逾期年利率为9.1875%，以等额本息还款方式每月1日还款，此外，借款合同第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”借款合同第11.4条第（2)项约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权；借款合同第11.8条约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。被告以其购买的上述商品房作借款抵押，并于2018年11月2日在海丰县国土资源局办理了抵押权登记，登记证号：粤（2018)海丰县不动产证明第0013449号。原告己依约发放了借款，但被告借款后没有全面履行合同，截至2020年12月22日止，被告累计己有5期没有还款，原告虽经多次催讨，但被告仍没有偿还，被告的行为己严重违约，因此，原告除了对被告逾期借款本息予以追索之外，对被告未到期的借款，也予以提前收回。被告林海杰、洪雅文没有答辩意见。农业银行海丰县支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织农业银行海丰县支行进行了证据举证。对农业银行海丰县支行提供的证据，本院结合庭审情况予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月5日，林海杰、洪雅文与林友强签订《房地产买卖合同》，约定：林友强将其名下位于海丰县城联河新区中区富丽华庭B6栋西梯702号的房产以55万元价格出售给林海杰、洪雅文，林海杰、洪雅文于2018年7月30日前支付第一期购房款25万元，在办理好转让手续并核发新房地产权证时支付第二期购房款30万元。2018年10月16日，农业银行海丰县支行与林海杰签订《个人购房担保借款合同》，约定：林海杰向农业银行海丰县支行借款30万元用于支付上述购房款，借款期限180个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十五后确定；采用以等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款30万元直接由农业银行海丰县支行划入林友强的银行账号；林海杰以上述房产作为借款抵押物，担保期限为三十年，抵押人同意抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等；林海杰确认送达地址为海丰县城联河新区中区富丽华庭B6栋西梯702号。双方还在上述借款合同中就“违约责任”进行了约定：借款人林海杰未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人农业银行海丰县支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，农业银行海丰县支行依据中国人民银行规定计收复利；如林海杰未按约定按期足额偿还借款，农业银行海丰县支行有权纠正违约行为、提前收回已发放借款、提前行使担保权；因林海杰违约致使农业银行海丰县支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，林海杰应当承担农业银行海丰县支行为此支付的律师费等。林海杰的配偶洪雅文以抵押人的身份在《个人购房担保借款合同》签名确认。2018年11月2日，农业银行海丰县支行、林海杰为上述抵押房产〔不动产权证书号为粤（2018）海丰县不动产权第0008630号〕在原海丰县国土资源局（现海丰县自然资源局）办理了抵押登记，农业银行海丰县支行取得粤（2018)海丰县不动产证明第0013449号《不动产登记证明》，该证明载明：不动产权证书号为粤（2018）海丰县不动产权第0008630号，担保债权的数额30万元。2019年2月1日，农业银行海丰县支行向林海杰发放借款30万元，并出具一份《借款凭证》，该凭证载明：借款日期为2019年2月1日，到期日期为2034年1月31日，借款执行（年）利率为6.125%，逾期（年）利率为9.1875%。截至2020年12月22日，林海杰已还款合计17期，已付还借款本金合计18077.45元、利息合计25304.34元；林海杰逾期未还款合计5期，未还已到期的借款本金合计5621.55元，未还逾期利息（即罚息）合计7397.66元。农业银行海丰县支行起诉后，林海杰又支付了3期借款本金合计3355.74元及部分逾期利息；截至2021年3月27日，林海杰逾期未还款仍为5期，未还已到期的借款本金合计5720.71元，未还逾期利息（即罚息）合计7129.37元。本院认为，农业银行海丰县支行与林海杰均是完全民事行为能力的民事主体，其自愿签订《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，不存在虚假、恶意串通的行为，且合同内容未违反法律法规的强制性规定、不违背公序良俗，依法应认定合法有效，双方均应按照合同约定行使权利和履行义务。在上述借款合同签订后，农业银行海丰县支行依约向林海杰发放贷款30万元，有《借款凭证》为据。截至2020年12月22日，林海杰已连续五期没有依借款合同的约定足额偿还五期借款本息，已构成违约。截至2021年3月27日，林海杰尚欠农业银行海丰县支行借款本金278566.81元（30万元-18077.45元-3355.74元）及未付逾期利息（即罚息）7129.37元，故林海杰应付还农业银行海丰县支行请求上述借款本金及逾期利息。农业银行海丰县支行主张林海杰还应支付因逾期还款自2020年12月23日起至还清款项之日止按借款合同约定逾期年利率9.1875%计算的利息、月利率7.65625‰计算的复利，其中请求林海杰支付按逾期年利率9.1875%计算的利息，符合借款合同约定和法律规定，本院予以支持；鉴于林海杰在2020年12月23日至2021年3月27日期间已付还了部分逾期利息，起算日期应为2021年3月28日。复利系对应收利息计收罚息即对逾期还款本金所产生的利息另行再计收利息，在农业银行海丰县支行已主张按逾期年利率9.1875%计算利息（即罚息）的情况下，系对借款人林海杰实施双重惩罚，有违公平原则，故对于农业银行海丰县支行主张按月利率7.65625‰计算复利的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）第五百八十三条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。同时，根据借款合同的约定，林海杰违约致使农业银行海丰县支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，林海杰应当承担农业银行海丰县支行为此支付的律师代理费。经查，农业银行海丰县支行提起本案诉讼过程中委托律师代理本案诉讼，并已实际支付了律师代理费，该费用系农业银行海丰县支行为了实现债权而支付的费用，综合考虑本案诉讼标的额、案情难易程度、林海杰的违约程度等因素，酌定林海杰应支付农业银行海丰县支行律师代理费8500元。本案所涉借款发生在林海杰、洪雅文的婚姻存续期间，且被用于支付林海杰、洪雅文向案外人林友强购买房产的第二期购房款，洪雅文又以该房产抵押人的身份在《个人购房担保借款合同》签名确认，根据《民法典》第一千零六十四条：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”的规定，本案所涉借款应认定为林海杰、洪雅文在婚姻关系存续期间共同所负的债务，故洪雅文与林海杰应对本案借款本息、律师代理费等共同承担清偿责任。林海杰提供其与洪雅文共同向案外人林友强购买的位于海丰县城联河新区中区富丽华庭B6栋西梯702号的房产（登记在林海杰名下，不动产权证书号：粤（2018）海丰县不动产权第0008630号）作为其向农业银行海丰县支行借款的抵押物，且农业银行海丰县支行、林海杰双方为上述房产办理了抵押登记，故本案的抵押关系依法成立并生效。根据《民法典》第四百零二条：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，农业银行海丰县支行对上述房产自抵押登记时享有抵押权。林海杰因连续五期没有依借款合同的约定足额偿还五期借款本息已构成违约，根据借款合同关于“违约责任”的约定，农业银行海丰县支行有权提前行使担保权，也就是说，本案已出现当事人约定的实现抵押权的情形，根据《民法典》第三百九四条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，农业银行海丰县支行主张对上述抵押房产享有优先受偿权。农业银行海丰县支行与林海杰虽然在借款合同中约定本案抵押房产所担保借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等，但是农业银行海丰县支行与林海杰于2018年11月2日为抵押房产办理抵押登记，并取的《不动产登记证明》载明抵押房产的担保债权的数额为30万元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。”的规定，本案抵押房产的担保债权数额应为30万元，也即农业银行海丰县支行对本案抵押房产因拍卖或变卖而所得价款在30万元限额范围内享有优先受偿权，对超出数额30万元的部分，农业银行海丰县支行不享有优先受偿权。林海杰、洪雅文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交答辩意见，视为对其答辩权、质证权等相关诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第六条、第三百九四条第一款、第四百零二条、第五百七十七条、第五百八十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第一千零六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林海杰、洪雅文应在本判决发生法律效力之日起十五日内付还原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行尚未付还的借款本金278566.81元及支付逾期利息7129.37元、自2021年3月28日起至还清款项之日止以278566.81元为基数按逾期年利率9.1875%计算的利息；二、被告林海杰、洪雅文应在本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行律师代理费8500元；三、如被告林海杰、洪雅文未按上述第一项、第二项判项所确定期限还款，则拍卖或变卖被告林海杰名下位于海丰县城联河新区中区富丽华庭B6栋西梯702号的房产〔不动产权证书号：粤（2018）海丰县不动产权第0008630号〕，原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行对所得价款在30万元限额范围内享有优先受偿权;四、驳回原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5851.8元，减半收取计2925.9元，由原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行负担25元，被告林海杰负担2900.9元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  李永辉二〇二一年四月十三日书记员  朱明梅