湖南省桂阳县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1021民初513号 原告：湖南桂阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省桂阳县龙潭街道欧阳海大道116号。 法定代表人：谢华南，系公司董事长。 委托诉讼代理人：陈艳平，湖南星河律师事务所律师，特别授权。 被告：彭井文，男，1984年9月22日生，汉族，户籍所在地湖南省桂阳县）星塘村9组，现住湖南省桂阳县。 被告：尹燕，女，1988年5月16日生，汉族，户籍所在地河南省南阳市宛城区，现住湖南省桂阳县，系被告彭井文之妻。 原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（以下简称桂阳农商行）诉被告彭井文、尹燕金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日立案受理后，由审判员何志生依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告桂阳农商行委托诉讼代理人陈艳平、被告彭井文、尹燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告桂阳农商行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告彭井文、尹燕立即偿还原告贷款本金200，000元，利息29，858.46元（利息暂计至2020年11月10日，之后利息以约定月利率5.8‰并加计20%罚息另计至本息还清日止），本息两项共计229，858.46元；2、本案全部诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2017年9月12日，被告彭井文以住房装修需要资金周转为由向原告申请贷款，提交贷款相关资料后签订了合同编号为（1890063800）最高额借字【2017】第00002342号的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：借款金额为200，000元，借款期限为36个月，单笔贷款期限不得超过一年，按季为期还息。同时，被告尹燕向原告出具了《共同借款人承诺书》，承诺对被告彭井文的上述借款本息承担共同偿还责任。借款合同签订后原告依约发放贷款，被告彭井文取得贷款后，仅偿还借款利息3，557.34元，其余借款本息未偿还，经原告多次催收仍然拒不偿还。自2018年9月20日起至2020年11月10日止，被告欠原告贷款本金200，000元，利息（包括逾期还款利息、罚息）29，858.46元（其中产生借期内利息14，113.4元、逾期利息19，302.4元，已还利息3，557.34元）。为维护原告的合法权益，特具状起诉，请求法院支持原告诉讼请求。 被告彭井文、尹燕辩称，两被告共同向原告贷款属实，但借款用途是对两被告经营的美容店、理发店的门面进行装修。两被告收到第一笔200，000元贷款后，已按约定将2017年9月至2018年9月的借款本息还清；2018年9月20日两被告又重新借了200，000元，但因为后来美容店、理发店亏损导致了欠款没能按时还上，之后就没有还借款本息了。两被告现在经济困难，无法一下子还清贷款，恳请原告宽限还款时间，两被告愿意分期还款。 原告桂阳农商行为支持其诉讼请求，依法提交了如下证据： 1、企业法人营业执照、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件、中国银监会湖南监管局关于湖南桂阳农村商业银行股份有限公司开业的批复，拟证明：原告的相关信息及主体资格。 2、被告彭井文、尹燕的身份证复印件，拟证明：两被告的身份信息及主体资格。 3、《贷款申请书》、《贷款面谈记录》、《最高额借款合同（福祥便民卡）》、放款凭证、利息清单，拟证明：（1）2017年9月12日，原告与被告彭井文签订了《最高额借款合同（福祥便民卡）》，约定：最高借款本金额度为200，000元借款，额度期限自2017年9月12日起至2020年9月12日止。在上述期限内，被告可以循环使用上述借款额度，单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，在最高借款期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为60%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整，按日计息，按季为期还息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定。（2）2018年9月20日原告向被告彭井文发放贷款200，000元，贷款到期日为2019年9月20日；被告彭井文于2018年9月21日偿还利息38.67元、2018年12月22日偿还利息3,518.67元。（3）截止至2020年11月10日，两被告尚欠原告贷款本金200，000元，利息29,858.46元。 4、《共同借款人承诺书》、结婚证，拟证明：两被告系夫妻关系，被告尹燕于2017年9月12日向原告出具《共同借款人承诺书》，认可被告彭井文利用福祥便民卡在原告处的贷款为两被告的夫妻共同债务，被告尹燕对上述贷款本息承担共同还款责任。 本院组织当事人进行了证据交换和质证，两被告对原告提供的证据1、2、3、4的真实性均无异议，但请求原告不要计算罚息。 本院经审查认为，原告提供的证据1、2、3、4均符合证据的真实性、合法性、关联性，可以作为本案定案的依据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 两被告系夫妻关系。2017年9月12日，因两被告经营的美容店、理发店门面装修需要，遂以被告彭井文的名义向原告的前身桂阳县农村信用合作联社（以下简称原信用社）申请办理福祥便民卡贷款业务。当日，被告彭井文与原信用社签订了一份合同编号为（1890063800）最高额借字【2017】第00002342号的《最高额借款合同（福祥便民卡）》，该合同约定：最高借款本金额度为200，000元，借款方式为信用贷款200，000元，被告彭井文使用上述借款额度的期限自2017年9月12日起至2020年9月12日止。在上述期限内，被告彭井文可以循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度。单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限，在最高借款期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同；每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准。贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比为60%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整，按日计息，按季为期还息，借款到期，利随本清；借款人不按期归还贷款本金，从逾期之日按合同约定逾期利率计收利息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收20%确定。当日，被告尹燕向原告出具了《共同借款人承诺书》，承诺对被告彭井文的上述借款本息作为共同借款人承担共同偿还责任。便民卡业务办成后，被告彭井文最后一次于2018年9月20日按《最高额借款合同（福祥便民卡）》约定，从原告银行提取贷款200，000元后，未完全按合同约定支付借款本息，仅于2018年9月21日偿还利息38.67元，于2018年12月22日偿还利息3，518.67元。自2018年9月20日起至2020年11月10日止，两被告欠原告借款本息的具体数额如下：一、本金：两被告共欠原告借款本金200,000元。二、利息：229，858.4元。其中：1、借期利息：200，000元×5.8‰/月÷30天/月×365天（2018年9月20日至2019年9月20日）＝14，113.34元，扣减两被告已偿还利息3，557.34元（38.67元＋3，518.67元），还欠未支付利息10，556元；2、逾期利息：200，000元×5.8‰/月÷30天/月×416天（2019年9月21日至2020年11月10日）×120%＝19，302.4元。上述两项本息共计229，858.4元。 另查明，2017年12月29日，中国银监会湖南监管局下发《关于湖南桂阳农村商业银行股份有限公司开业的批复》，批复：“同意湖南桂阳农村商业银行股份有限公司及其辖内44个分支机构开业，该行开业的同时，桂阳县农村信用合作联社及所辖农村信用社、分社自行终止，债权债务由该行及其辖内分支机构承接”，因此，原信用社的债权债务由原告桂阳农商行承接。 本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告桂阳农商行的前身原信用社与被告彭井文签订的《最高额借款合同（福祥便民卡）》及被告尹燕向原告出具的《共同借款人承诺书》，均系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同履行义务。原告已依约向被告彭井文发放200，000元贷款，被告彭井文未按合同约定履行还款义务，致使双方签订的贷款合同目的不能实现，已构成违约。被告彭井文、尹燕系夫妻关系，且被告尹燕签署有《共同借款人承诺书》，该笔贷款发生在双方夫妻关系存续期间，说明被告尹燕对该笔贷款知悉，应属两被告的夫妻共同债务。因原告桂阳农商行承接了原信用社的债权债务，现原告桂阳农商行要求两被告偿还借款本息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。截至2020年11月10日，两被告尚欠原告借款本金200,000元，欠借期利息和逾期利息共计29，858.4元，本息合计229，858.4元，后期利息以月利率5.8‰并加计20%罚息计算至本息全部清偿之日止。综上，依据《中华人民共和国民法典》第七条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条之规定，判决如下： 被告彭井文、尹燕在本判决生效后三十日内偿还原告湖南桂阳农村商业银行股份有限公司借款本金200000元及利息、逾期利息29，858.4元（截至2020年11月20日止，不含已支付利息3，557.34元），合计229，858.4元，并自2020年11月11日起至款项付清之日止，按以未归还的借款本金为基数、月利率5.8‰并加计20%罚息继续计付逾期利息。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4，748元，减半收取2，374元，由被告彭井文、尹燕负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  何志生 二〇二一年四月十九日 法官助理谢宇 书记员刘政兴 附相关法律条文： 《中华人民共和国民法典》 第七条【诚信原则】民事主体从事民事活动，应当遵循诚信原则，秉持诚实，恪守承诺。 第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第六百六十七条【借款合同定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百七十四条【借款人支付利息的期限】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条【借款人返还借款的期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。