贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）黔01民终1179号上诉人（原审被告）：杨明慧，女，1963年7月20日生，白族，住贵州省贵阳市云岩区。被上诉人（原审原告）：大地财产保险股份有限公司贵阳中心支公司，地址：贵州省贵阳市云岩区省府西路峰会国际27层。负责人：罗卫军。委托代理人：谢盼，贵州行泰律师事务所律师。上诉人杨明慧因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司贵阳中心支公司（以下称“大地财保贵阳中心支公司”）保证保险合同纠纷一案，不服贵州省贵阳市南明区人民法院（2020）黔0102民初11304号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。上诉人杨明慧提出如下上诉请求：1、请求撤销贵州省贵阳市南明区人民法院（2020）黔0102民初11304号民事判决，二、请求依法判令一审、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实与理由：一、上诉人于2017年10月13日向光大银行办理的无抵押贷款，贷款期限为24期，与本案事实中陈述的2017年10月19日签订的36期合同不是同一案件事实；另外，本案中被上诉人起诉的被告未有身份证号这一唯一身份证明作为依托，上诉人与本案一审被告不是同一人，上诉人认为本案与上诉人无关。二、在庭审过程中，被上诉人提交的保险投保单、个人贷款保证保险单、贷款确认书及还款记录等，上诉人也对证据材料进行了质证，告诉一审法院被上诉人提交的证据材料不属实，并称当时大地保险公司冒充银行工作人员来到上诉人经营的餐馆，询问上诉人是否需要贷款，上诉人考虑到自身资金问题，便说需要，过了两天我就去找银行的工作人员签订贷款合同，银行工作人员拿了除贷款合同以外的很多东西让我签订，当我发现签了一部分以后，发现我签的东西内容上全是空白，我就拒绝签字，只是在银行的贷款合同上签字并摁手印，银行就给我放了贷款。本案庭审中被上诉人提交的证据存在前后时间和内容上相互矛盾的事实，上诉人认为被上诉人提交的证据存在伪造的嫌疑，于是口头请求一审法院进行鉴定，一审法院并未采纳上诉人的意见，造成错误的判决，给上诉人造成重大的经济损失和精神损失。综上，一审法院查明事实不严，认定事实错误，造成错误判决，请求二审法院依法改判。被上诉人大地财保贵阳中心支公司辩称：根据中国光大银行个人贷款合同，明确为24期，被上诉人在一审过程中从未陈述过贷款是36期，在一审中被诉人已经明确上诉人的身份信息，包括身份证号。对于上诉人陈述的保险单签字空白的说法不予认可，被上诉人在一审提交的相应的证据原件，证明案件事实。根据上诉人提交保证保险单中的内容形式看，保险单的内容均为打印内容，无空白或者手写涂改部分，签字和手印均是上诉人亲笔所写，手印也是上诉人亲自捺印，由此可以证明上诉人是在虚假陈述。大地财保贵阳中心支公司向一审法院起诉请求：一、判令被告支付原告代偿款61946.81元；二、判令被告向原告支付逾期保费7725.57元并支付违约金（违约金以代偿款61946.81元为基数自2019年6月3日起按照每日利率0.065%的标准支付原告违约金至全部款项还清之日止）；三、判令被告承担本案诉讼费。一审法院认定事实：2017年10月11日，被告杨明慧作为投保人在原告出具的《中国大地个人贷款保证保险保险单》（单号：PBLG201731170623000081）投保人一栏签字并捺印，该保险单载明：被保险人为中国光大银行股份有限公司贵阳分行（光大贵阳分行）；投保人：杨明慧，承保人：大地财保公司；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为2088元（每月保费率）；投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金顺序进行；未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该保险单内容均为打印内容，无手写填写部分，在保险单文末处有被告杨明慧的签字和手印。同日，被告杨明慧在原告出具的《个人贷款保证保险投保单》、《贷款客户确认书》文末处，投保人一栏签字并捺印。被告杨明慧在庭审中认为该投保单在被告签字时手写部分均为空白，对投保单的真实性持有异议。2017年10月13日，被告杨明慧与光大贵阳分行签订了《个人贷款合同》，约定被告杨明慧向该行借款17.4万元，借款期限为36个月，借款利率为按中国人民银行同期贷款利率上浮40%计算，即首期执行贷款利率为年利率6.65%，逾期罚息利率为贷款利率基础上上浮50%。还款方式为等额还本付息还款方式偿还贷款本息，还款分为36期，每月一期。该合同还约定若借款人未按约定还款，则该行可以宣布全部到期及未到期的借款全部提前到期并偿还。之后光大贵阳分行发放了贷款。被告杨明慧在收到借款后按期向银行和保险公司还本付息并支付保费，但从2019年3月起未按合同约定还本付息并支付保费，导致原告为其向光大贵阳分行进行代偿理赔。2019年6月3日，光大贵阳分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认原告已为被告杨明慧的贷款项下债务61946.81元予以代偿理赔，确认收到上述款项，同意将借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。原告代偿理赔后，被告未按保险单的约定在30日内向代偿款归还原告。原告遂起诉至本院，诉请如前。一审法院认为，本案的焦点为原、被告之间是否成立保证保险合同关系。本案中，被告杨明慧在原告出具的《中国大地个人贷款保证保险保险单》上签名并捺印，被告杨明慧对该保险单上被告的签字及捺印均不持异议，但认为其签字捺印时该合同为空白合同。根据原告提交的上述保险单内容形式来看，该保险单的均为打印内容，无空白亦无手写或涂改部分，因此不存在被告所称签名捺印时系空白合同的情形。被告在该保险单上签名捺印的行为视为对保险单内容的确认和认可。被告在原告出具的《中国大地个人贷款保证保险保险单》上签字捺印，双方形成保证保险合同关系，该合同系当事人真实意思的表示，内容不违反法律强制性的规定，为有效合同，具有法律约束力，各方当事人均应按合同约定履行各自的权利和义务。被告杨明慧未能按约偿还光大贵阳分行的贷款，导致原告依据保险合同的约定向光大贵阳分行理赔。而根据双方签订的保证保险合同的约定，原告为被告理赔后，被告应向原告归还理赔款。故现原告要求被告杨明慧偿还理赔款（代偿款）61946.81元之诉请，有事实和法律依据，予以支持。被告拖欠保费7725.57元的事实，原告的此项诉请，有事实及法律依据，本院予以支持。对原告的违约金诉请，因双方约定的违约金标准过高，超出法律保护范围的部分，不应予以保护，违约金的计算标准为：以理赔款本金61946.81元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍标准，从2019年6月3日起计算至理赔款本金清偿之日止。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定,判决如下：一、被告杨明慧于本判决生效后十日内支付原告中国大地财产保险股份有限公司贵阳中心支公司理赔款（代偿款）61946.81元；二、被告杨明慧于本判决生效后十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司贵阳中心支公司支付逾期保费7725.57元并支付违约金（违约金以理赔款本金61946.81元为基数，按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍标准，从2019年6月3日起计算至理赔款本金清偿之日止）；三、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司贵阳中心支公司的其余诉讼请求。二审中，被上诉人大地财保贵阳中心支公司提交如下证据：1、一份还款计划，拟证实：上诉人杨明慧签字认可按照还款计划的标准偿还贷款本金、利息和保费共计9850.85元。经质证，上诉人杨明慧认可该还款计划系本人签字捺印，但认为签字时系空白。经二审审理查明的事实与原判决认定的事实一致。上述事实有经庭审举证质证的保险投保单、个人贷款保证保险单、贷款确认书及还款记录，个人借款合同、代偿债务与权益转让确认书、转款凭证、还款流水明细、银行卡照片、个人人身保险单、还款计划等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，本案的争议焦点在于：上诉人与被上诉人之间是否成立保证保险合同关系。经审查，根据上诉人杨明慧在一、二审庭审过程中的陈述可以证实，其认可在投保单、保证保险单以及还款计划上的签名均系其本人所签，但其认为签名时投保单和保证保险单均为空白文本。本院认为，第一，投保单、保证保险单、还款计划上均为打印文本，并无修改痕迹，且投保单上记载的上诉人杨明慧个人信息，未经过其授权告知，被上诉人大地财保贵阳中心支公司无从得知并如实填写；第二，即使上述文书上均为空白，上诉人杨明慧在标有“个人贷款保证保险投保单”、“保险单”的打印文本上签字捺印，足以认定其主观上有与被上诉人大地财保贵阳中心支公司签订保险合同的意思表示。故此，上诉人杨明慧的行为系法律规定的向特定人发出的内容具体且明确的要约行为，对方在合同上一经签字或盖章表示承诺，双方的合同法律关系即成立。因此，其提出未与被上诉人签订保证保险合同的抗辩不能成立。另查明，上诉人杨明慧认可其在还款计划上签字，还款计划上列明的每月归还的贷款本金、利息及保费的金额为9850.85元，而上诉人杨明慧账号为62×××07的中国光大银行的账户的还款流水记录显示，上诉人杨明慧自2017年12月10日起至2019年3月21日期间，按月以9850.85为基数向约定的账户内存款达10余次。以上事实可以证实上诉人杨明慧对保证保险合同关系的成立以及合同内容系明知，且按照贷款合同、保证保险合同所约定的金额实际履行按期还款并支付保费的义务。本院认为，形式上，上诉人杨明慧在投保单、保险单等合同文本上签字捺印；实体上，上诉人杨明慧已按照合同约定的内容履行了部分合同义务，故双方的保证保险合同关系依法成立。在被上诉人大地财保贵阳中心支公司代其偿还了逾期贷款后，上诉人杨明慧应当按照合同约定履行相应的还款、支付保费和利息的义务。其上诉理由均不能成立，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”第十一条“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1922元，由上诉人杨明慧承担。本判决为终审判决。审判长  任光焰审判员  叶黔山审判员  杨 坤二〇二一年四月十六日法务助理魏云书记员  肖顺竞