浙江省宁波市鄞州区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0212民初1905号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（统一社会信用代码为91330200954233171R）。住所地：宁波市海曙区大来街50号。 代表人：洪粮钢，该公司经理。 委托诉讼代理人：黄颖，浙江欧硕律师事务所律师。 被告：陈文，女，1993年5月15日出生，汉族，住余姚市。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司（以下简称人保公司）与被告陈文保险人代位求偿权纠纷一案，于2021年1月4日立为诉前调，于2021年1月15日立为本案，原告向本院诉请判令：1.被告向原告支付理赔款23686.87元（包括本金23199.1元、利息468.23元、罚息19.54元）；2.被告立即向原告偿还以23686.87元为基数，从保险理赔支付之日（2017年7月27日）起至款项还清之日止按照年利率6%的标准计算违约金。本案由审判员姚虎仕适用小额程序进行审理，后根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，适用简易诉讼程序于2021年4月15日公开开庭进行审理。本案现已审理终结。 被告未做答辩。 本院经审理认定以下事实： 2015年12月1日，被告向原告申请个人信用贷款保证保险，并填写投保单一份，声明对原告提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解。投保单背面《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》载明，该条款适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行；在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的日期（即“赔偿等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任；本保险的保险金额为贷款合同约定的贷款本金与按贷款合同生效日约定利率计算的贷款利息（含符合法律规定的罚息、复利）之和；本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准；发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况；保险责任开始后，投保人提前还清贷款的，方可申请退保；等等。当天，被告签署《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险免责条款特别提示》，声明保险人已向其提供并详细介绍了本保险所适用的条款，并对保险责任、免除保险人责任的条款以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向其做了明确说明，其对以上内容的概念、法律后果均已明了并充分理解，所填写的投保单内容属实，同意以此作为订立保险合同的依据。2015年12月2日，原告签发《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单载明投保人为陈文，被保险人为中国光大银行股份有限公司宁波分行（以下简称光大银行），贷款金额40000元，保险金额44232.95元，保险费23885.28元，每月支付663.48元，缴费方式为每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。 2015年12月8日，被告（作为借款人）与光大银行（作为贷款人）签订《个人贷款合同（无担保条款）》一份，贷款种类为人保个人小额信用贷款，该合同约定的贷款金额为40000元，贷款期限为36个月，自2015年12月8日至2018年12月8日；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，共分36期对日偿还，即贷款发放日作为每期还款日；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金或利息的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，并有权依照中国人民银行的规定对逾期罚息计收复利；若借款人未按时足额还款的，则贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利；本合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各执一份；等等。合同签订当天，光大银行向被告发放贷款40000元。后光大银行出具《代偿债务通知书》一份，载明因被告欠付《个人贷款合同》项下借款，于2017年7月27日已逾期达80天，现已由原告在2017年7月27日代为清偿本息合计23686.87元（包括本金23199.1元、利息468.23元、罚息19.54元），依《人保个人贷款保证保险保单》约定，被告需向原告偿还其代偿的上述款项。光大银行还向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认将对借款人（投保人）追偿的全部权益转给原告，以解决保单项下的全部索赔。 以上事实由原告提供的《个人贷款合同（无担保条款）》、借款借据、消费信贷对账单、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》及《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险免责条款特别提示》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》及原告的陈述予以证明。 本院认为：被告就本案所涉借款在原告处投保了个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行，被告依约缴纳保费，双方之间保证保险合同关系成立。被告签署了投保单并声明对保险条款的内容及其说明均已了解，故被告对保险人履行保险金后在赔偿金额范围内有权代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利应视为明知。《保险法》第六十条及保险法司法解释（四）第七条、第八条规定，保险人主张代位求偿权可基于第三者侵权或违约，当投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予以支持。该法律规定与保险合同条款相一致，原告据此行使代位求偿权符合法律规定。现原告依约履行保证保险责任代被告偿还了银行债务后，依法取得了向被告追偿的权利，有权要求被告支付理赔款23686.87元，并有权要求被告支付自垫款之日起依法计算的违约金。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条，《中华人民共和国保险法》第十条第二款、第十四条、第十五条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告陈文支付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司保险理赔款23686.87元，并支付自2017年7月27日起以未付理赔款为基数按年利率6%计算至实际履行之日止的违约金，于本判决生效之日起五日内履行完毕。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。 案件受理费392元，减半收取196元，由被告陈文负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。 审判员  姚虎仕 二〇二一年四月十五日 书记员  邵婷婷