河南省许昌市建安区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫1003民初1326号原告：中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司住所地许昌市议台路19号。法定代表人：于海鹏，该公司总经理。委托诉讼代理人：闫烨，河南国银（许昌）律师事务所律师。被告：王永杰，男，1976年2月5日出生，汉族，户籍地许昌市建安区，住许昌市建安区。被告：慕素敏，女，1977年9月11日出生，汉族，住许昌市建安区。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司（以下简称，人保财险许昌公司）与被告王永杰、慕素敏保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司之委托诉讼代理人闫烨到庭参加诉讼，被告王永杰、慕素敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提出的诉讼请求：1、请求判令被告支付原告代偿本息10700.28元及欠付保费3475.96元，共计14176.24元，并支付违约金，违约金以14176.24元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2020年5月19日起至实际还款之日止；2、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告将第1项诉讼请求明确为：判令被告王永杰支付原告代偿本息10700.28元及欠付保费3475.96元，共计14176.24元，并支付违约金，违约金以14176.24元为基数，按照每日千分之一的标准计算自2020年5月19日起至实际还款之日止；被告慕素敏对上述金额承担连带责任。事实与理由：2018年1月23日，被告王永杰作为投保人与原告签订保单号为PBBR201841100000000064的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险合同》保险业务，约定被保险人为中国光大银行股份有限公司许昌许继支行（以下简称“光大银行”），保险金额33174.71元，保险费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保险费497.67元，缴纳日期是银行扣款日期，保险期限为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。赔偿等待期为80天。2018年1月30日，被告王永杰在光大银行成功申请贷款30000元，合同编号：光许许继支（人保小额信用）20180061，贷款期限36个月。被告慕素敏作为保证人在《代偿责任保证书》中签字，同意代偿该笔借款，并承担连带责任。上述合同生效后，被告王永杰没有按照合同约定的时间和数额向光大银行偿还贷款本息，同时也未按照保险合同约定支付保险费。虽经银行多次催收，但二被告拒绝偿还。后原告按照保险合同约定于2020年5月19日向光大银行支付代偿款10700.28元。原告代被告偿还后，开始依法向二被告追偿，但二被告至今未予偿还。被告王永杰、慕素敏未作答辩。原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司向本院提交的证据材料：第一组证据：个人贷款合同、贷款借据、还款计划表各一份。证明被告王永杰于2018年1月30日与中国光大银行股份有限公司许昌许继支行签订个人贷款合同，合同约定贷款金额为30000元，贷款利率为年利率6.65%，自2018年1月30日至2021年1月30日分36期偿还，该笔贷款已经于2018年1月30日由光大银行发放至被告王永杰的个人账户。第二组证据：个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、保费缴纳记录、代偿债务确认书、还款明细各一份。证明1、被告王永杰为从案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行处贷款，向原告购买个人信用贷款保证保险一份，保险合同约定保险金额为33174.71元，同时约定如投保人逾期归还贷款，由保险人向被保险人承担未偿还的全部贷款的赔偿责任，保险人赔偿后，如投保人未向保险人支付全部赔偿款项和未付保费，保险人有权自赔偿当日起至投保人清偿完毕止按照日千分之一的标准计算违约金。2、因被告王永杰逾期未向银行还款，原告于2020年5月19日代被告王永杰向案外人中国光大银行股份有限公司许昌许继支行清偿借款本息共计10700.28元；3、被告王永杰应当交纳的保费总额为13934.76元，每期固定保费为497.67元，保险费率为1.5001%，保险期间为2018年1月30日至2020年5月19日计840天，未偿保费计算公式为：保险期间总保费（497.67元/月÷30×840天)-被告已经偿还的保费（497.67元/月×21个月+7.73元）=3475.96元。第三组证据：代偿责任保证书一份。证明被告慕素敏作为合同借款人王永杰的保证人，向原告出具了代偿责任保证书。保证已知悉该笔贷款及相应费用（包含保费、利息、违约金等），如果借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。被告王永杰、慕素敏未向本院提交证据材料。经审查，本院认为原告提供的证据材料来源形式合法、内容客观真实，且与本案案件事实相关联，可以作为本案定案的依据。依据上述有效证据，结合庭审中查明的有关情况，本院确认以下案件事实：2018年1月23日，被告王永杰在人保财险许昌公司处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为光大银行许继支行，贷款金额为30000元，保险金额为33174.71元，保险费率为每月1.5001%，每月保险费为497.67元。保险期间自贷款发放之日至贷款本息全部清偿之日止；投保人逾期偿还银行贷款本息超过80天等待期后，由保险人代投保人向贷款银行一次性偿还贷款本息；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。被告王永杰投保上述保险后，于2018年1月30日与光大银行许继支行签订了个人贷款合同，约定被告王永杰向光大银行许继支行贷款30000元，借款期限自2018年1月30日至2021年1月30日，分36个月分期还贷，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%。光大银行许继支行于2018年1月30日向王永杰放款30000元。2018年1月30日，被告慕素敏向原告出具了《代偿责任保证书》，作为合同借款人王永杰的保证人向出借人提供连带责任保证担保，保证已知悉该笔贷款及相应费用（包含保费、利息、违约金等），若借款人未能按照合同约定的时间和方式偿还全部债务，其愿作为此笔贷款的第二还款责任人代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任。在保险合同、贷款合同履行过程中，在王永杰逾期还款80日等待期届满后，人保财险许昌公司于2020年5月19日代王永杰偿还光大银行许继支行贷款本息10700.28元。人保财险许昌公司于2020年5月19日代王永杰偿还银行贷款后，双方签订的保险合同终止，被告王永杰共欠缴保费3475.96元（497.67元/月÷30×840天)-（497.67元/月×21个月+7.73元）。本院认为，本案被告王永杰向光大银行许继支行申请贷款，并以在原告处投保个人银行贷款保证保险的方式作为担保，后因被告未按约定返还贷款，致使原告向银行履行保证责任代偿贷款本息，原告可以依法行使追偿权。原告代偿贷款本息的事实有光大银行许继分行出具的代偿债务确认书为凭，应予认定，故原告主张被告支付代偿款10700.28元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。根据保险合同的约定，保费每月为497.67元，缴纳方式为每月按时缴纳。截至2020年5月19日，被告王永杰共拖欠保费共计3475.96元，故原告主张被告缴纳拖欠保费3475.96元的诉讼请求，本院予以支持。因被告逾期偿还贷款，导致原告向银行代偿，根据保险合同约定，被告自原告代偿之日超过30天未能返还代偿款、拖欠保费的，以未偿款项、拖欠保费为基数自代偿之日起按每日千分之一支付违约金，但合同约定的违约金计算方式已超出法律及司法解释关于限制利率的规定，本院调整为以保险公司代偿款10700.28元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算。被告慕素敏向原告出具《代偿责任保证书》，同意为被告王永杰提供连带责任保证担保，且未超出保证期间，故被告慕素敏应对王永杰欠付的代偿款、拖欠保费、违约金承担连带保证责任。综上所述，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百七十七条、第五百八十五条、第七百条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告王永杰于本判决生效之日起五日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司代偿款10700.28元、保费3475.96元及违约金（违约金以代偿款10700.28元为基数，自2020年5月19日起计算至实际付款之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍计算）；二、被告慕素敏对上述代偿款、保费及违约金承担连带还款责任；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司许昌市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费86.9元减半收取43.45元，由被告王永杰、慕素敏承担。暂由原告垫付，待执行时一并执行。本判决为终审判决。审判员  海建华二〇二一年四月九日法官助理杨莉书记员徐银培