安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖1102民初832号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：田红艳，该公司总经理。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张军，安徽亭城律师事务所律师。 被告：周蜀全，女，1989年11月7日出生，汉族，打工，户籍地安徽省全椒县，经常居住地安徽省天长市经二路西湖花苑南区。 被告：孙玉龙，男，1988年7月6日出生，汉族，打工，户籍地安徽省天长市，经常居住地同上。 原告中银消费金融有限公司与被告周蜀全、孙玉龙金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人张军，被告周蜀全、孙玉龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令解除中银消费金融有限公司与周蜀全、孙玉龙于2017年9月19日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》；二、判令周蜀全、孙玉龙偿还贷款本金133830.35元以及利息、滞纳费53532.14元（以本金为基数，利息按照月利率1.375%、滞纳费按照月利率0.625%的标准暂计算自2019年6月1日至2021年1月31日，之后的利息、滞纳费按照上述标准顺延计算至借款清偿完毕之日止），暂合计：187362.49元；三、判令中银消费金融有限公司对周蜀全、孙玉龙所有的坐落于天长市经济开发区变卖所得款项享有优先受偿权；四、判令周蜀全、孙玉龙承担本案律师费及诉讼费。事实与理由：2017年9月19日，中银消费金融有限公司与周蜀全、孙玉龙签订了一份《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定，孙玉龙为共同还款人。中银消费金融有限公司依约于2017年9月20日向周蜀全、孙玉龙放款20万元。另，同时中银消费金融有限公司与周蜀全、孙玉龙签署了《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定将周蜀全、孙玉龙共同所有的位于天长市经济开发区抵押给中银消费金融有限公司，并办理了抵押登记。周蜀全、孙玉龙自2019年6月1日起未按约还款。 周蜀全、孙玉龙辩称，欠贷款的本金是事实，2020年7月13日周蜀全还款2万元，总共还款12万多元的本息。当时放款20万元到周蜀全卡里，但是让周蜀全取现1.5万元给那个帮我们办理的业务员，也没有说这是什么钱，贷款办下来他就要收1.5万元。周蜀全认为计算的本息不对。周蜀全从2017月10月开始每月还款5000元的本息，现在中银消费金融有限公司再主张利息和滞纳金等于是复息的情况。请法院予以核减。 本院经审理查明如下事实： 2017年9月19日，中银消费金融有限公司（甲方）与周蜀全、孙玉龙（乙方）签订一份《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，载明：第三条产品的使用4、借款金额为：人民币贰拾万元整，借款期限：60个月，预计从2017年9月19日至2022年9月19日。如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。第四条贷款用途：装修。第五条利率和费用贷款执行固定月利率1.375%。第七条还款方式等额本息方式。第九条贷款违约责任乙方未按期归还贷款本息。甲方有权采取提高贷款利率，在原贷款利率基础上上浮5%。终止或解除本合约。要求乙方赔偿甲方实现债权的律师费等相关费用。同一天，中银消费金融有限公司（甲方）与周蜀全、孙玉龙（乙方）签订一份《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》，乙方自愿以其有权处分的房产（位于天长市经济开发区向甲方提供借款20万元的抵押担保，并办理了抵押物登记手续。 2017年9月20日，中银消费金融有限公司依约向周蜀全发放贷款20万元。截至2019年5月30日，周蜀全、孙玉龙偿还部分本金及前期利息，尚欠本金153844.9元。周蜀全、孙玉龙于2019年6月4日还利息16.04元，6月11日还滞纳费0.5元，6月14日还滞纳费997.37元，6月17日还滞纳费4.74元、6月21日还滞纳费0.01元，6月23日还滞纳费0.75元，8月11日还利息2.9元，9月1日还利息7.97元，9月8日还利息1.1元，9月11日还利息0.9元，11月11日还利息4.29元，合计支付利息、滞纳费1036.57元。截至2020年7月13日，周蜀全、孙玉龙尚欠本金133830.35元。 另查：2013年11月5日，周蜀全、孙玉龙登记结婚。 上述事实有中银消费金融有限公司举证的中银消费金融有限公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、金融许可证复印件、周蜀全与孙玉龙身份证复印件、周蜀全与孙玉龙的《结婚证》复印件、《“新易贷一乐享贷”告客户书》、《【新易贷】用款申请表》、《【新易贷一乐享贷】贷款正式申请表》、《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、支付业务付款回单、《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》、不动产登记证明、还款明细表等证据和双方当事人的陈述佐证。 本院认为，中银消费金融有限公司与周蜀全、孙玉龙于2017年9月19日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》除关于逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。周蜀全、孙玉龙借款后未按约还本付息，已构成根本违约。中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求周蜀全、孙玉龙归还本金并支付利息及滞纳费。本案中，双方约定月利率为1.375%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，其性质实为违约金，中银消费金融有限公司向本院主张滞纳费按照月利率0.625%计算，与月利率两项之和并未超过法律规定的上限，中银消费金融有限公司可就利息及滞纳费一并主张。经核算，截至2020年7月13日，周蜀全尚欠贷款本金133830.35元，本院对本案支持的利息及滞纳费为：周蜀全应当以剩余贷款本金133830.35元为基数，自2020年7月14日起至2020年8月19日按照年利率24%计算、自2020年8月20日起按照当日全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率四倍计算至还清为止。本案借款发生在周蜀全、孙玉龙夫妻关系存续期间，孙玉龙在共同还款人处签名，故该笔借款应认定为夫妻共同债务，故中银消费金融有限公司要求孙玉龙承担还款责任的主张，本院予以支持。中银消费金融有限公司主张的律师费，虽然合同中有约定，因其未举证证明具体数额，本院不予支持。另，中银消费金融有限公司与周蜀全、孙玉龙于2017年9月19日签订的《【新易贷一乐享贷】房屋抵押担保合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。中银消费金融有限公司要求对上述房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、第三十一条和《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告周蜀全、孙玉龙于2017年9月19日签订的《【新易贷一乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》； 二、被告周蜀全、孙玉龙于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司贷款本金133830.35元及利息、滞纳费（利息、滞纳费为：从2019年6月1日至2020年8月19日，按月利率2%计算，自2020年8月20日起，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的4倍计算，至借款付清之日止，减去被告周蜀全、孙玉龙已经支付的利息、滞纳费1036.57元）； 三、若被告周蜀全、孙玉龙未按期履行，原告中银消费金融有限公司有权就被告周蜀全、孙玉龙所有的位于天长市经济开发区［房地产权证编号：皖（2017）天长市不动产证明第0008563号］拍卖、变卖后所得价款优先受偿； 四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4050元，减半收取2025元，由原告中银消费金融有限公司负担125元，由被告周蜀全、孙玉龙负担1900元。被告周蜀全、孙玉龙于判决生效之日起十日内微信扫码缴纳或直接缴纳至本院诉讼费账户（微信二维码、银行账号见诉讼费催缴通知书）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审判员 唐 慧 二〇二一年四月二十一日 书记员 戴淑君 附相关法律及司法解释条文： 一、《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 …… 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过） 第二十八条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 第三十一条本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。 2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。 本规定施行后，最高人民法院以前作出的相关司法解释与本规定不一致的，以本规定为准。 五、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。