福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0504民初327号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行，住所地福建省泉州市洛江万安开发区万发街**。 负责人：万远胜，该支行行长。 委托诉讼代理人：蔡海燕，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：郭建结，男，该支行员工。 被告：张朝煌，男，1977年11月10日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：许琼兰，女，1978年6月30日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行（以下简称农商行洛江支行）与被告张朝煌、许琼兰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月12日公开开庭进行了审理。原告农商行洛江支行委托诉讼代理人蔡海燕到庭参加诉讼，被告张朝煌、许琼兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行洛江支行向本院提出诉讼请求：1.判令张朝煌立即偿还普惠卡套用本金28997.58元及自2020年8月23日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金(暂计至2020年12月22日为833.36元)，本息、违约金等所有费用暂合计29830.94元；2.判令许琼兰对上述全部欠款承担共同还款责任；3.判令张朝煌、许琼兰承担与本案相关的一切诉讼费用。事实和理由：2017年1月17日，张朝煌向农商行洛江支行申请办理福万通普惠金融贷记卡（以下简称普惠卡），并亲笔填写了编号为7022152188的《福万通普惠金融贷记卡申请表》（以下简称申请表）。2017年1月22日，经农商行洛江支行审批，同意给予张朝煌办理普惠卡一张，额度为30000元。普惠卡发卡日为2017年1月22日，有效期自发卡之日起至2020年1月止，持卡人无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取套用利息，套用利息为日万分之三点六，按月结息，结息日为每月22日；未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付套用利息外，还应按最低还款额的未付部分支付违约金。领取卡片后，张朝煌多次通过转账等方式自助放款，截至2020年12月22日尚欠套用本金28997.58元。经农商行洛江支行多次催讨，张朝煌未依约还款，许琼兰也未能履行共同还款责任。根据申请表的相关约定，农商行洛江支行有权要求张朝煌、许琼兰全额偿还所欠款项。为维护农商行洛江支行的合法权益，特依照相关法律规定提起诉讼，望判令如所请。 庭审中，农商行洛江支行变更第1项诉讼请求为：判令张朝煌立即偿还普惠卡套用本金28555.58元及自2020年11月1日起至实际还清款项之日止尚欠的透支利息、违约金(暂计至2021年2月22日为1002.21元)，本息、违约金等所有费用暂合计29557.79元。事实与理由：起诉状中利息、违约金的起算时间“2020年8月23日”为笔误，且起诉后张朝煌分别于2021年1月17日偿还利息120元、2021年1月18日偿还利息110元、2021年2月16日偿还本金120元、2021年2月17日偿还本金2元、2021年3月3日偿还本金320元。张朝煌尚欠借款本金28555.58元及自2020年11月1日起的利息、违约金，暂计至2021年2月22日的利息、违约金为1002.21元。故申请变更诉讼请求。 张朝煌、许琼兰未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农商行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供证据如下： 1.张朝煌、许琼兰居民身份证复印件各一份、结婚证复印件一份，证明张朝煌、许琼兰的诉讼主体资格及两人系夫妻关系； 2.申请表一份，证明张朝煌向农商行洛江支行申请普惠卡的事实及相关约定； 3.“成功卡”调查审查审批表一份，证明农商行洛江支行给予张朝煌授信金额及利率； 4.“成功卡”共同债务承诺书一份，证明许琼兰承担共同还款责任的事实； 5.张朝煌交易明细一份，证明张朝煌已经套用普惠卡的事实； 6.账户余额查询一份，证明张朝煌拖欠利息和相关费用的事实及金额； 7.闽农信办[2019]420号《福建省农村信用社联合社办公室关于调整贷记卡违约金收取规则的通知》一份，证明收取违约金的相关约定； 当庭补充提供8.2021年3月11日打印的账户余额查询及张朝煌交易明细各一份，证明截至2021年2月22日，张朝煌尚欠违约金、利息1002.21元。 张朝煌、许琼兰未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：张朝煌、许琼兰未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农商行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月17日，张朝煌向农商行洛江支行申办普惠卡一张，申请额度50000元，约定扣款方式为最低还款额，并填写申请表一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》载明：张朝煌应承担使用普惠卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及信用额度透支的本息、年费、违约金、追索费用等）；农商行洛江支行核准发给张朝煌普惠卡后，张朝煌应按照农商行洛江支行网站等渠道公布的《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》承担各类费用，农商行洛江支行的费用标准调整生效后，张朝煌应按新的标准承担各类费用；普惠卡透支取现（转出）、消费按照农商行洛江支行公布的收费标准计收利息及费用；普惠卡支持“随借随还”，系统根据透支金额按日计收利息、费用，张朝煌需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若张朝煌在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；张朝煌未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠卡的有效期限最长为3年，自农商行洛江支行系统产生普惠卡卡号当月起算，到期自动失效，但张朝煌使用普惠卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；张朝煌超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，农商行洛江支行有权依法向张朝煌催收并停止其使用卡片，同时有权要求张朝煌全额偿还所欠款项。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》载明：账单日指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易本金、取现交易本金、费用等进行汇总，结计利息，并计算出持卡人应还款额的日期；到期还款日指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部还款额或最低还款额的最后日期；最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；违约金指当持卡人未在到期还款日（含）前还款或还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。同日，许琼兰出具一份“成功卡”共同债务承诺书，承诺对张朝煌于2017年1月17日申请的金额为50000元的“成功卡”共同承担债务，对“成功卡”所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用)承担共同还款责任。2017年1月22日，农商行洛江支行对张朝煌的申请予以批准，同意给予张朝煌办理普惠卡一张，授信额度30000元，日利率万分之三点六。2017年1月22日，农商行洛江支行对案涉普惠卡进行开户，账单日为每月22日，有效期至2020年1月22日。自2017年2月2日起，张朝煌在案涉普惠卡授信额度内循环使用借款。2019年6月13日，福建省农村信用社联合社办公室发布关于调整贷记卡违约金收取规则的通知，自2019年6月15日起将违约金标准调整为按每期账单最低还款额未还部分的5%收取，每期最低不低于10元，最高不超过500元。自2020年5月23日起，张朝煌未能依约偿还最低还款额，但有陆续偿还部分利息、违约金、本金。许琼兰也未能依约承担共同还款责任。农商行洛江支行自认起诉后，张朝煌分别于2021年1月17日偿还利息120元、2021年1月18日偿还利息110元、2021年2月16日偿还本金120元、2021年2月17日偿还本金2元、2021年3月3日偿还本金320元。截至2021年3月3日，张朝煌拖欠借款本金28555.58元及自2020年11月1日起的利息、违约金（截至2021年2月22日为1002.21元）。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定。农商行洛江支行与张朝煌之间的金融借款合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。张朝煌在使用案涉普惠卡过程中，未能依约偿还最低还款额，已构成违约，农商行洛江支行有权要求其返还全部借款本金，并依约支付利息、违约金。农商行洛江支行主张张朝煌尚欠借款本金28555.58元及相应的利息、违约金（截至2021年2月22日为1002.21元，2021年2月23日起至实际还清款项之日止按约定的利率计付），有其提供的张朝煌交易明细、账户余额查询为证，事实清楚，本院予以确认。农商行洛江支行自愿将2019年6月15日起的违约金调整为每期最高不超过500元，是其民事权利的合法行使，本院予照准，但违约金最低标准仍应按申请表约定的5元计付。许琼兰出具“成功卡”共同债务承诺书，自愿为张朝煌的本案债务承担共同还款责任，是其设立民事义务的合法行为，符合意思自治原则，依法应认定有效，现许琼兰未按约履行共同还款义务，农商行洛江支行有权要求许琼兰对张朝煌拖欠的借款本金及利息、违约金承担共同还款责任。 综上所述，农商行洛江支行的诉讼请求，合法合理，本院予以支持。张朝煌、许琼兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 张朝煌、许琼兰应在本判决生效之日起十日内返还泉州农村商业银行股份有限公司洛江支行借款本金28555.58元及利息、违约金（其中：截至2021年2月22日为1002.21元；2021年2月23日起至实际还清款项之日止按约定的利率计付，且每期违约金最高不得超过500元）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费539元，减半收取计269.5元，由张朝煌、许琼兰共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林毅高 二〇二一年四月七日 法官助理 吴季阳 书 记 员 马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。