江西省抚州市东乡区人民法院民 事 判 决 书（2021）赣1003民初386号原告：中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行，住所地江西省抚州市东乡区恒安中路88号，统一社会信用代码91361029862964866A。负责人：姚年光，系该行行长。委托诉讼代理人：陈长生，男，1971年08月28日出生，汉族，江西省人，住抚州市，系该行客户经理，特别授权代理。被告：饶志明，男，1981年09月08日出生，汉族，江西省人，住抚州市。原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行（以下简称农业银行）与被告饶志明信用卡纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行委托诉讼代理人陈长生到庭参加诉讼，被告饶志明经本院依法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告饶志明立即偿还原告贷记卡欠款本金40500元，利息349.54元、违约金519.83元、手续费1006.83元(利息及违约金计算至2020年01月25日，以后利息及违约金待算）合计42376.20元；原告对被告提供用于抵押担保的车辆，享有优先受偿权；2、本案诉讼费、财产保全费等一切实现债权的费用由被告承担。事实与理由：2019年01月17日被告饶志明因购车需要，向我行申请信用卡汽车分期借款，2019年01月17日被告与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》及《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》（以下简称《借款合同》），约定汽车消费分期贷款8.1万元、手续费7290元，用于在东乡县顺隆汽车贸易有限公司购买哈弗H6牌汽车，并同意将所购车辆为该贷款提供抵押担保，2019年02月12日该抵押物已在江西省抚州市公安局交通警察支队进行了抵押登记，抵押权人为中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行。《借款合同》约定分期还款期数36期，还款方式为按月还款。被告应于每月10日账单日前归还每期分期本金2250元，手续费202.50元。2019年02月13日被告饶志明刷卡透支了8.1万元用于支付购车款项，卡号为62×××91。2020年10月06日后被告未严格按照合同约定按期还款，根据《借款合同》第十条违约责任第10.2条“持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约”：（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；第10.3条“持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；《借款合同—汽车分期业务》第四条：担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。该笔借款虽经我行想方设法连续多次催收，被告仍故意拖欠不还，截止到2021年1月25日拖欠金额42376.20元（其中本金40500元，利息349.54元、违约金519.83元、手续费1006.83元）。原告依约履行了发放贷款义务，而被告并未按约履行还款义务，原告多次催收未果，特向贵院提起诉讼。被告饶志明未作答辩，亦未出庭质证。本院经审理查明的事实如下：2019年1月17日，被告饶志明向原告农业银行提交中国农业银行金穗贷记卡申请表，申请领用信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。……乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。……乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》第十七条约定：分期手续费收取……（二）收取标准。向持卡人收取的分期手续费，收取标准包括固定金额、分期本金的一定比率及固定金额与分期本金的一定比率的组合。向商户收取的分期手续费，收取标准为按分期本金的一定比率收取，我行与商户另行约定计收标准的除外。同日，被告饶志明向原告农业银行提交金穗贷记卡专项商户分期业务申请表。经审核，原告农业银行与被告饶志明签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号36270120190002870），其主要内容：1、分期资金用途：用于在分期商户“东乡县顺隆汽车贸易有限公司”处购买哈佛H6汽车，价格人民币（大写）捌万玖仟伍佰元，（小写）￥89500元；2、分期本金金额：人民币（大写）捌万壹仟元，（小写）￥81000元；3、本合同项下分期手续费费率为9%，分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率，本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）柒仟贰佰玖拾元，（小写）￥7290元，本合同项下分期手续费偿还方式为分期偿还；4、分期期数：36期；5、本合同项下信用卡透支借款方式为：担保方式，担保方式为抵押；6、担保物：持卡人同意以本合同所购买商品提供担保，该商品所在地东乡区，所有权人饶志明，有保险，担保物暂作价人民币（大写）：壹拾万零贰仟叁佰肆拾壹元整，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准；7、违约责任及处理：持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成或视为本合同项下违约，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；8、《借款合同—汽车分期业务》第四条：担保期间，持卡人未按时偿还分期资金，逾期时间达到91天（含）以上时，银行有权对车辆进行处置或委托第三人进行处置，处置折现后的款项用于清偿持卡人主协议下未清偿债务。2019年1月17日，被告饶志明向原告出具承诺书，承诺用其购买的哈佛牌汽车为该分期借款提供抵押担保。2019年2月12日，原、被告双方在交警部门办理抵押物登记手续。原告农业银行向被告发放了卡号62×××91的信用卡，账单日是每月的10日，还款日是账单日后25天。2019年2月13日，原告向被告饶志明发放款项81000元。同日，被告饶志明在东乡县顺隆汽车贸易有限公司刷卡消费81000元，并对81000元在原告处办理了分期业务，分期总本金81000元，分期总手续费7290元，分期期数36期，手续费费率9%，按月收取，首期应还本金2250元，首期应还手续费202.5元。2020年10月之后被告饶志明未按约定还款。截止2021年1月25日，被告尚欠原告信用卡本金40500元，利息349.54元，手续费1006.83元及违约金。上述事实有提供原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告身份证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行分期付款业务提示、信用卡章程及金穗信用卡领用合约、中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定、金穗信用卡专项商户分期担保借款合同、贷款审批通知书、专项分期刷卡通知书、刷卡凭证、基本信息及欠款信息、交易流水、中国农业银行对账单等证据在卷佐证，经本院庭审查证属实，能够作为认定案件事实的根据。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告饶志明向原告农业银行申请信用卡，应当遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行信用卡分期付款业务管理规定》的规定，按约还款并承担因消费、办理分期付款业务产生的利息、手续费、违约金等相关费用。现被告逾期还款的行为已经构成根本违约，应承担相应违约责任，现原告要求被告偿还借款本金40500元，本院予以支持。对于应收利息349.54元，因信用卡章程对计算标准已有明确约定，本院予以支持。对于分期手续费1006.83元，因信用卡分期付款业务管理规定对收取标准已有明确约定，本院予以支持。对于原告主张违约金问题，原告提供的《金穗信用卡领用合约》第四条“还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”的约定为格式条款，并没有写明5%是年利率还是月利率，且该计算方法存在将信用卡分期欠款的前期违约金和逾期利息叠加计算的情况，故根据合同法的规定，该条款应解释为按照未还款额40500元的5%计算违约金为宜，即违约金为2025元（40500元*0.05）。现原告要求被告支付519.83元违约金，系其对自身权利的处分，不违反法律规定，本院予以支持。被告饶志明自愿用自己所有的汽车（车牌号赣Ｆ×××××），为借款抵押担保，并办理了抵押登记，按照《中华人民共和国民法典法》第四百零三条、第四百一十条的规定，原告有权对汽车拍卖、变卖价款享有优先受偿权。故对原告要求就案涉抵押物优先清偿信用卡欠款的诉讼请求，本院予以支持。被告饶志明经本院依法传票传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，由此导致不利后果，由被告自行承担。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民法典》第四百零三条、第四百一十条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告饶志明于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司抚州东乡支行信用卡借款本金计人民币40500元，利息349.54元，分期手续费1006.83元，违约金519.83元，合计人民币42376.20元（其中利息暂计算至2021年1月25日，以后的利息以尚欠借款本金为基数，按合同约定继续计算至还清借款止，息随本清）；二、原告有权对被告抵押哈佛汽车（车牌号赣Ｆ×××××）拍卖、变卖价款享有优先受偿权。案件受理费429.70元（已减半），由被告饶志明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳相应的上诉案件受理费（户名：江西省抚州市中级人民法院，账号：14×××29，开户行：中国农业银行抚州高新支行），上诉于江西省抚州市中级人民法院，并将上诉案件受理费交款单复印件递交给本院，如在上诉后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  嵇玉琴二〇二一年四月十六日法官助理杨志洁书记员于丽