辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0102民初18115号原告：中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司，住所地沈阳市和平区云集街**。负责人：赵枫，系公司经理。委托诉讼代理人：吴时德，系辽宁东祥律师事务所律师。被告：龙丽，女，1971年10月2日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。委托诉讼代理人：王**，系辽宁洪泽律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司诉被告龙丽保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司委托诉讼代理人吴时德、被告龙丽委托诉讼代理人王**到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿款129,319.54元；2.判令被告向原告支付代偿款利息(以129,319.54元为基数，自2019年5月22日至实际偿还之日止，按LPR计付)暂计7,803.64元；3.判令被告向原告支付保险费2,395.92元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。(共计：139,519.1元)事实和理由:2018年7月27日，被告在原告处投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行(以下简称“光大银行和顺支行”)。贷款金额150000元，保险金额165,873.54元，保险费53,908.2元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳、缴费日期为银行扣款之日，每月保费1,497.45元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：(1)保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。(2)保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月3日，被告与中国光大银行沈阳分行和顺支行签订《个人贷款合同》。合同约定，光大银行和顺支行同意向被告发放人保个人小额贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款金额为150,000元，贷款期限36个月，自2018年8月3日至2021年8月3日，还款方式为等额本息。合同签订后，光大银行和顺支行向被告发放贷款，但被告未按约定履行还款义务，光大银行和顺支行在向被告催款未果的情况下，依据上述保险合同向原告索赔，原告于2019年5月22日向光大银行和顺支行进行了理赔，代偿金额129,319.54元。2020年8月22日，光大银行和顺支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认将其对被告的全部权益转让给原告，并同意协助原告向被告追偿损失。因此，原告诉至人民法院。被告龙丽辩称：借款属实，但2019年6月6日10,000元，7月25日5,000元，10月28日10,000元，还款至原告账户，被告所借款项名义利息加保险费综合利率过高，超过了法律规定，原告所计算的利息没有扣除被告所还款项，保险费为按月支付，原告履行代偿义务后保险合同已终止，不应再存在保险费用，另外被告缴纳的最后一笔是在5月1日，缴纳的最后一笔本息也是在5月1日，到5月22日并不具备合同约定的代偿期限天数，原告的代偿行为未经被告认可，也不符合合同约定，原告所述被告所还25000元，他们已经按照违约扣除了才是现在的诉讼请求，但原告直到还款25000元的事实是今天庭审时被告提供了证据以后原告才知道还款25000元的事实，不存在在被告还款时按照违约金扣除的事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，依法进行了审查。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2018年7月31日，被告龙丽向原告投保个人信用贷款保证保险（保单号PBBR201821010000000205，保单记载：投保人龙丽，被保险人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行，贷款金额150,000元，保险费53,908.20元，保险金额为165,873.54元，保费缴纳方式每月按时缴纳，缴费日期银行扣款之日，每月保险费1,497.45元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日1‰，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔款及催收产生的其他费用。2、案外人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行（贷款人）与被告龙丽（借款人）签订合同编号为75651816000345《个人贷款合同》一份，约定贷款人向借款人发放贷款150,000元，贷款期限2018年8月3日起至2021年8月3日止。3、被告龙丽共计向原告缴纳保险费11,979.6元，余款未付。4、案外人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行按《个人贷款合同》约定向被告龙丽发放贷款150,000元后，被告龙丽未按期履行还款义务。原告于2019年5月22日代被告龙丽向案外人中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行清偿了借款本金及利息129,319.54元。5、原告代偿后被告分别于2019年6月6日、7月25日、10月28日偿还原告10,000元、5,000元、10,000元，共计25,000元。本院认为，原告与被告签订的《个人信用贷款保证保险单》合法有效，本院予以确认。因被告龙丽未按期向中国光大银行股份有限公司沈阳和顺支行偿还贷款，原告按《个人信用贷款保证保险单》的约定履行保证义务后，被告应承担还款责任、并缴纳未付保费。关于原告要求被告支付代偿款利息的诉讼请求，应以代偿本息后扣除被告每次分别偿还部分为基数，并按中国人民银行同期贷款利率、全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算为宜。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下：一、被告龙丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司代偿的贷款本息104,319.54元；二、被告龙丽于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司利息（以129,319.54元为基数，自2019年5月22日起至2019年6月5日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算）；三、被告龙丽于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司利息（以119,319.54元为基数，自2019年6月6日起至2019年7月24日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算）；三、被告龙丽于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司利息（以114,319.54元为基数，自2019年7月25日起至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算，自2019年8月20日起至2019年10月27日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；四、被告龙丽于本判决生效之日起十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司沈阳市分公司利息（以104,319.54元为基数，自2019年10月28日起至本判决实际清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率计算）；五、被告龙丽于本判决生效之日起十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司分公司保险费2,395.92元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,090元，保全费1,545元，由被告龙丽承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长 马 利人民陪审员 张 颖人民陪审员 高宏菊二〇二一年四月九日法官助理杨璐法官助理董悦冉书记员高萌