福建省泉州市洛江区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0504民初323号 原告：中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行，住所地福建省泉州市洛江区万安万荣街国土资源局档案综合大楼**。 负责人：刘达峰，该支行行长。 委托诉讼代理人：钟阳辉，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：施慧婷，北京市京师（泉州）律师事务所律师。 被告：王素英，女，1977年12月8日出生，住福建省泉州市洛江区。 中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行（以下简称农行洛江支行）与王素英信用卡纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月11日公开开庭进行了审理。原告农行洛江支行的委托诉讼代理人钟阳辉到庭参加了诉讼，被告王素英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农行洛江支行向本院提出诉讼请求：⒈判令王素英立即偿还信用卡欠款本金34366.26元及利息26036.91元、逾期还款违约金2001.7元、消费手续费366.84元，共计62771.71元（以上数额暂计至2021年1月13日），并支付以60403.17元（本息和）为基数，按日利率万分之五，自2021年1月14日起至还款之日止按月计收复利的利息。二、本案全部诉讼费用由王素英承担。事实与理由：2017年6月20日，王素英在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约等规定的情况下向原告申请办理信用卡。《领用合约》第4条利息和费用约定：透支金额从银行记账日起计息，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利。具体适用利率根据乙方资信情况、用卡情况不同等因素确定或调整，并通过短信或账单告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。《领用合约》第六条还款约定：乙方未按期还款的甲方有权停用乙方信用卡。《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》（以下简称《分期业务条款及细则》）：我行为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择。具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的我行网站公告为准。经农行洛江支行审核通过，农行洛江支行予以王素英办理信用卡，卡号为：62×××52，永久额度为14000元，临时信用额度为35000元。王素英于2017年6月26日激活并使用该信用卡。王素英在使用信用卡过程中，至2017年12月10日被告未如约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故诉至法院。 王素英未作答辩。 当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。农行洛江支行为支持自己的主张，向本院提供如下证据： ⒈营业执照、金融许可证各一份，证明农行洛江支行的诉讼主体资格； ⒉王素英居民身份证一份，证明王素英的主体资格； ⒊中国农业银行金穗贷记卡申请表、领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡章程各一份，证明王素英申请信用卡并获批及签订相关合约的事实； ⒋中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款即细则一份，证明分期业务规则的约定； 5.账单详情页面、催收记录、交易明细查询各一份，证明王素英使用信用卡基本情况、欠款数额及违约的事实； 王素英未向本院提交证据。 对上述证据，本院分析认证如下：王素英未依传票时间到庭参加诉讼，又未在本院指定的期限内提出异议并提交证据，视为自愿放弃举证和质证的权利；农行洛江支行提供的上述证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月20日，王素英向农行洛江支行申办中国农业银行金穗贷记卡一张，并填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》一份，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）和《收费标准》的内容，并了解金穗信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程、领用合约的各项规则。《章程》主要载明:1.发卡银行收到持卡人还款时，按照下列顺序对其信用卡账户的各项欠款进行偿还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或者各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或者各项费用的顺序进行偿还；2、计息规定。透支金额从银行记账日起计息，并从持卡人账户中扣收。透支利率在中国人民银行规定范围内，由发卡银行根据客户资信情况、用卡行为，以及业务成本等确定具体适用利率并定期调整。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他消费类透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，享受银行记账日到到期还款日期间的免息待遇。发卡银行与持卡人另有约定的产品除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金；3.发卡银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。发卡银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用，若持卡人未按公告内容支付费用，发卡银行可终止提供相应服务。《领用合约》主要载明：1.申请人向发卡行申请分期付款业务的，需遵守发卡行分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过发卡行官方网站查询；2.发卡行有权根据申请人用卡情况、资信变动情况或者其他因素，对申请人信用额度进行评估，根据评估结果对申请人信用额度进行调整（调高或调低），并通过电话或者短信等方式通知乙方；3.申请人有违反法律法规、章程、本合约行为的，发卡行有权停止申请人使用信用卡（电子现金交易除外），对相关账户进行止付，自行或者授权有关单位收回卡片、对未清偿款项进行追索；4.透支金额从银行记账日起计算，并从申请人账户中扣收，透支利率上限为为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由发卡行根据申请人资信情况、用卡情况等因素确定和调整，并通过短信和账单等方式告知申请人。透支利率上下限若有变动，按中国人民银行有关规定执行，发卡行按月计收复利，特定产品计收单利；5.对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由发卡行区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知申请人。申请人未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款的，还应就最低还款额部分的5%（最低1元/人民币）支付逾期还款违约金；6.农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采取网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知；7.申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本起消费欠款、本起分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还；8.申请人未按期偿还欠款的，发卡行有权停用申请人信用卡（电子现金账户除外），申请人分期付款未按期偿还的，发卡行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；9.发卡行与申请人在合约履行中发生争议，有双方协商处理，协商不成提起诉讼的，由发卡行所在地人民法院诉讼管辖。《分期业务条款及细则》主要载明：1.发卡行为申请账单分期的持卡人提供3期、6期、9期、12期和24期等多种期数选择，具体分期期数及对应手续费率标准以持卡人申请账单分期时的发卡行网站公告为准；2.持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期分期付款享受免息期待遇，如持卡人未按时还款，发卡行有权按信用卡的息费计收规则计收相应的利息和费用，对往期账单消费的未清偿欠款，持卡人可享受自往期账单分期办理成功后至到期还款日期间的免息待遇，未办理往期账单分期的未清偿欠款不享受免息还款待遇；3.当持卡人出现信用状况恶化、不能履行债务、严重逾期、欺诈或者发卡行认定的其他高风险情况，发卡行有权提前终止其分期业务，分期业务提前中止后，分期未偿还本金全部计入下期账单最低还款额，已记账的分期手续费不予退还。 2017年6月26日，农行洛江支行对王素英的申请予以审核通过，62×××52，永久额度为14000元，临时信用额度为35000元，有效期为8年，自2017年6月26日起至2025年6月25日止，到期自动换卡。2017年7月5日，王素英在案涉信用卡授信额度内循环使用借款，但于2017年12月10日开始未能按约还款，截止至2018年9月13日尚欠的利息为5191.39元、逾期还款违约金2001.7元、消费手续费366.84元。2018年9月28日，农行洛江支行决定对王素英账户进行核销处理（即农行洛江支行停止计算王素英的利息、违约金等持续性产生的金额，系统每月结算一次，具体结算时间为王素英的账单日当日。），故从2018年9月14日至2021年1月13日按合同约定计算的利息为20845.52元。自2020年6月23日起，农行洛江支行通过短信、手机、上门催收等方式进行多次催收，但王素英至今仍尚未偿还所欠的本金、利息、逾期还款违约金及消费手续费。 本院认为，因本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，故应适用《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”的规定。农行洛江支行与王素英之间的信用卡关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，应认定合法有效，各方均须依约全面履行自己的义务。农行洛江支行主张王素英尚有借款本金34366.26元及暂计至2021年1月13日止的利息26036.91元、逾期还款违约金2001.7元、消费手续费366.84元未支付，有其提供的交易明细、账户详细信息等为证，事实清楚，本院予以确认。王素英在使用涉案信用卡过程中，未能依约返还借款本金、利息、消费手续费，已构成违约，现农行洛江支行要求其提前返还全部借款本金并依约支付利息、逾期还款违约金、消费手续费，并主张以本息和60403.17元为基数按日利率万分之五自2021年1月14日起至还款之日止按月计收复利的利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。王素英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百三十一条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 王素英应在本判决生效之日起十日内偿还中国农业银行股份有限公司泉州洛江支行信用卡欠款本金34366.26元以及截至2021年1月13日的利息26036.91元、逾期还款违约金2001.7元、消费手续费366.84元，并以本息和60403.17元为基数按日利率万分之五计付自2021年1月14日起至实际付清款项之日止的按月计算复利的利息； 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1369元，减半收取684.5元，由王素英负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  林毅高 二〇二一年四月七日 书记员  马金明 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国民法总则》 第一百一十八条民事主体依法享有债权。 债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定，权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利。 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第一百三十一条民事主体行使权利时，应当履行法律规定的和当事人约定的义务。 第一百七十六条民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。