文书内容淮安市清江浦区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0812民初851号原告：上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行，住所地准安市淮海西路83号，统一社会信用代码91320800558027720R。负责人：郑成国，该行行长。委托诉讼代理人：程秉义，江苏淮海潮律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾荣，该分行员工。被告：嵇海艳，女，汉族，1989年11月29日出生，住淮安市涟水县。被告：万亮，男，汉族，1988年2月3日出生，住淮安市涟水县。被告：淮安融侨房地产有限公司，住所地淮安市清江浦区广州路8号清河新区管委会5楼526室，统一社会信用代码91320800550270398T。法定代表人：范书华，该公司总经理。委托诉讼代理人：徐飞，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。委托诉讼代理人：王凤霞，江苏天哲（淮安）律师事务所律师。原告上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行（以下至判决主文前简称浦发银行淮安分行）诉被告嵇海艳、万亮、淮安融侨房地产有限公司（以下至判决主文前简称融侨房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告浦发银行淮安分行的委托诉讼代理人程秉义、贾荣，被告万亮，及被告融侨房地产公司的委托诉讼代理人王凤霞到庭参加诉讼，被告嵇海艳经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行淮安分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告嵇海艳、万亮共同偿还原告借款本金681708.24元并承担利息、罚息、复利54151.26元（从2019年7月10日起暂计算至2020年11月6日，其后利息、罚息、复利按合同约定的年利率5.635%上浮30%计算至被告实际清偿之日止），及律师费18000元；2、判令被告融侨房地产公司对上述债务承担连带保证责任；3、原告对被告嵇海艳、万亮所有的位于淮安市清江浦区不动产预告登记有效，未经原告同意，处分该房产的不发生物权效力。4、本案诉讼费、诉前保全费4520元由被告承担。庭审中，原告将第三项诉讼请求变更为：原告对被告嵇海艳、万亮所有的位于淮安市清江浦区不动产预告登记有效，确认抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年6月22日，被告嵇海艳因购买淮安市清江浦区屋与原告签订《个人购房担保借款合同》及《不动产抵押合同》各1份，约定借款金额为69万元，期限30年，利息采用浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上浮15%执行，逾期利率在执行利率的基础上再加收30%执行。被告嵇海艳、万亮以其共同所有的位于淮安市清江浦区提供抵押担保。同时被告万亮作为共同还款人、抵押财产共有人在借款合同上签字，被告融侨房地产公司对案涉债务承担阶段性连带责任保证。2018年7月9日，双方就案涉房屋办理了不动产抵押预告登记，权利人为本案原告。后原告依约履行放款义务，但被告仅归还了2019年6月10日前的贷款本息，余款均未支付。经原告催收，被告仍未履行还款义务，故诉至法院，请求支持原告诉讼请求。被告万亮辩称，对借款和担保的事实没有异议，贷款逾期系因疫情导致生意失败，希望原告在罚息、复利和律师费方面能够予以减免，并称如果融侨房地产公司在2021年3月31日之前拿到房产大证，我会全额还款，如果没有拿到房产大证，将偿还逾期部分，还款直至拿到房产证为止且清偿全部贷款。被告融侨房地产公司辩称，1、对本案借款和担保的事实均没有异议，但对原告主张具体数额请法庭依法审查认定；2、根据相关法律规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的情形下应当先就该物的担保实现债权，不足的部分才有担保人承担担保责任；3、本案中原告的债权既有物的担保又有人的担保，其债权已经得到充分保证，没有保全的必要，因此保全费不应当由被告承担；4、被告公司不承担本案的保全费、律师费等费用。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月22日，原告浦发银行淮安分行（贷款人、抵押权人）与被告嵇海艳（借款人、抵押人）、万亮（共同借款人、抵押财产共有人）、融侨房地产公司（担保人）与签订《个人购房担保借款合同》1份，并与被告嵇海艳、万亮签订《不动产抵押合同》1份，约定借款金额为69万元，借款用途为购买座落于淮安市清江浦区产，借款期限30年，预计自2018年7月20日至2048年7月20日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按实际发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%计算，签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整；还款方式为等额本息还款法，每期还款日为10日；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收30%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，为提用部分取消，并有权按照本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。合同还约定，为保障本合同项下贷款人（下或称抵押人）债权的实现，抵押人同意以位于融侨观邸6幢1单元3004号财产作为抵押财产，向贷款人提供担保，抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、通知借款人费用以及其他的合理费用）。抵押期限自2018年7月20日至2048年7月20日。被告融侨房地产公司作为保证人，同意为该合同项下借款人的债务向贷款人提供连带责任保证担保。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他合理费用）；保证人提供阶段性连带责任保证的，保证期间为自本合同签订之日起至借款人债务履行期届满之日起两年止；如借款人已办妥本合同第六条项下抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本的，保证人的保证责任自收到该抵押权利证明正本之日解除，但对于在该解除日之前已到期的债务人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任；保证人确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。原、被告分别在合同相应处签字、捺印或盖章确认。2018年7月9日，双方就位于淮安市清江浦区屋办理了抵押权预告登记，权利人为本案原告，担保范围详见合同。2018年7月23日，浦发银行淮安分行按约向被告嵇海艳发放了69万元借款，并出具个人借款凭证1份，借款凭证载明借款本金为69万元，初始执行年利率为5.635%。后因被告未能及时还款，发生多次逾期，浦发银行淮安分行按合同约定，宣布全部贷款提前到期。截止2020年11月6日，被告嵇海艳、万亮、淮安融侨房地产有限公司尚欠原告借款681708.24元，利、罚息54151.26元，原告因索款未果故诉至本院。另查，因被告未能依约还款，致原告为实现债权，委托江苏淮海潮律师事务所律师代为诉讼，为此实际产生律师代理费18000元。再查，2021年3月23日，被告融侨房地产公司就案涉房屋办理了所有权首次登记。本院认为：原告与被告嵇海艳、万亮、淮安融侨房地产有限公司签订的《个人购房担保借款合同》及与被告嵇海艳、万亮签订《不动产抵押合同》各1份均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。现原告按约向被告嵇海艳发放贷款，借款人嵇海艳未按约履行还款义务的行为属于违约，应当承担相应的违约责任。被告万亮自愿作为共同借款人在合同上签字确认，理应就案涉债务承担共同还款责任，故原告浦发银行淮安分行有权要求被告嵇海艳、万亮偿共同还原告借款本息及逾期利息。因此，对于原告要求被告嵇海艳、万亮共同偿还贷款本金681708.24元，利、罚息及复利54151.26元（利、罚息及复利暂计算至2020年11月6日，之后利、罚息按照年利率5.635%上浮30%的标准计算至实际清偿之日止)的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。另，原告为实现案涉债权，委托江苏岸庆律师事务所律师代为诉讼，此支付律师费1.8万元，该费用已实际发生，且未超出法律规定的标准，按照合同约定理应由违约方承担。故对原告要求被告嵇海艳、万亮支付原告为实现债权而产生的律师费1.8万元的诉讼请求，有事实及法律依据，本院予以支持。关于被告融侨房地产公司是否在上述范围内承担阶段性连带保证责任的问题。根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。本案中，《个人购房担保借款合同》中明确约定，保证人确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权先要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任，保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。被告融侨房地产公司在合同上盖章确认，理应受该合同条款约束，现被告嵇海艳、万亮未按约偿还贷款本息，且案涉房屋尚未办理房屋他项权证，保证期间仍然存续，且合同约定担保范围为借款人在该合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支账户透支本息、保管担保财产及实现债权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他合理费用），故原告有权要求被告融侨房地产公司按照合同约定就案涉债务承担连带还款责任。被告融侨房地产公司另辩称案涉债权已经得到充分保证，没有保全的必要，因此保全费不应当由被告承担。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，原告为确保执行可以向法院申请对被告财产进行保全，该申请并不违法法律、行政法规的强制规定，合法有效，故对被告的该项抗辩，本院不予采纳。关于原告是否对案涉房屋享有优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国民法典》有关担保制度的解释的相关规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。本案中，被告嵇海艳、万亮自愿以位于淮安市清江浦区屋为上述借款提供抵押担保并办理了预告登记，权利人为本案原告，且被告融侨房地产公司于2021年3月23日就上述房屋办理了所有权首次登记，也未发现预告登记失效的情形，故原告浦发银行淮安分行有权就上述抵押物行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第四百零二条、第四百一十条、第五百零九条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四之规定，判决如下：一、被告嵇海艳、万亮应于本判决发生法律效力之日起30日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行借款本金681708.24元、利息64145.38元、罚息4329.61元（利、罚息暂计算至2021年3月1日，之后利、罚息按照年利率5.635%上浮30%的标准计算至实际清偿之日止)；二、原告上海浦东发展银行股份有限公司淮安分行有权对被告嵇海艳、万亮提供的抵押物即位于淮安市清江浦区屋行使抵押权，以该抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款在上述第一项确定的款项范围内优先受偿。三、被告淮安融侨房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任（保证期间至抵押物，即位于淮安市清江浦区屋抵押登记手续办妥且原告收到其为第一顺序抵押权人的现房抵押权利证明正本之日解除）。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11384元，本院减半收取5692元，保全费4520元，合计10212元，由被告嵇海艳、万亮、淮安融侨房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。审判员  刘姚根二〇二一年四月十二日法官助理石琇书记员金芳婷附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法典》第三百九十二条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，根据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。当事人办理了抵押预告登记，抵押人破产，经审查抵押财产属于破产财产，预告登记权利人主张就抵押财产优先受偿的，人民法院应当在受理破产申请时抵押财产的价值范围内予以支持，但是在人民法院受理破产申请前一年内，债务人对没有财产担保的债务设立抵押预告登记的除外。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典实施前的法律事实持续至民法典实施后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。