湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初6084号 原告：中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行。 负责人：瞿章辉，系该行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：陶蓉，女，1982年9月30日出生，土家族,系中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行工作人员。 委托诉讼代理人：刘良明，男，1966年6月24日出生，侗族，系中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行工作人员。 被告：黄岸平，男，1990年2月28日出生，侗族。 被告：杨华蓉，女，1990年4月21日出生，侗族。 被告：湖南迦南美地置业有限公司。 法定代表人：杨文杰，该公司经理。 委托诉讼代理人（特别授权）：汤文，男，1989年12月25日出生，土家族，系该公司工作人员。 原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行（以下简称工商银行鹤城支行）与被告黄岸平、杨华蓉、湖南迦南美地置业有限公司（以下简称迦南美地公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年11月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行鹤城支行的委托诉讼代理人陶蓉、刘良明、被告迦南美地公司的委托诉讼代理人汤文到庭参加诉讼，被告黄岸平、杨华蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行鹤城支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄岸平、杨华蓉立即清偿截至2020年7月21日尚欠的借款本金523500元及利息21178.18元，以及支付该借款至还清之日止的约定利息、罚息、复利及违约金；2、判令被告迦南美地公司对被告黄岸平、杨华蓉的借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用及实现债权的所有费用均由三被告承担。事实与理由：被告黄岸平、杨华蓉因购房资金需求，向原告申请借款，双方于2018年12月20日签订了《个人购房借款/担保合同》(合同编号:编号A:01914000132018一手贷0001196号)，原告依约向被告黄岸平、杨华蓉发放了个人购置住房贷款54万元，被告黄岸平、杨华蓉以其位于怀化市鹤城区碧桂园二期16栋304号住房作为该笔贷款的抵押担保，并到怀化市不动产管理局办理了预抵押登记手续（抵押证明号:湘(2019)怀化市不动产证明第0057763号）。同时，被告迦南美地公司在上述《个人购房借款/担保合同》中盖章同意为被告黄岸平、杨华蓉作担保，成为该笔借款的保证人，应承担保证担保责任。上述借款期限30年，合同约定自贷款发放次月起被告黄岸平、杨华蓉按月等额本息还款法归还贷款本息共360期。如被告黄岸平、杨华蓉连续三个月或在合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告黄岸平、杨华蓉提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息和其他费用，直至宣布本合同提前到期。现被告黄岸平、杨华蓉已连续8个月未按时足额偿还贷款本息，并经原告多次催收无果，已形成严重违约。根据原告与被告黄岸平、杨华蓉签订的《个人购房借款/担保合同》约定及《中华人民共和国合同法》等法律的有关规定，为维护原告的合法权益，特请求法院支持原告的诉讼请求。 被告黄岸平、杨华蓉未做答辩。 被告迦南美地公司辩称，被告迦南美地公司作为借款保证人，只对借款本金及利息承担保证责任。原告在借款人逾期还款之后未向被告迦南美地公司发出催收通知，原告方自身也存在过错。 经审理查明：2018年12月20日，被告黄岸平、杨华蓉（借款人）、迦南美地公司（保证人）与原告工商银行鹤城支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》(合同编号:编号A:01914000132018一手贷0001196号)，约定贷款金额54万元，借款期限360个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，按月等额本金还款，贷款利率以贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，遇基准利率调整的，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始以上一日历年度内最后一次调整后的基准利率确定新的利率；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定的利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告迦南美地公司为该笔借款提供阶段性连带责任保证，保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权费用和借款人所有其他应付费用，保证人在约定的正式抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押登记证明之后对到期的借款人的债务免除保证责任。被告黄岸平、杨华蓉以其位于怀化市鹤城区碧桂园二期16栋304号住房为贷款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记手续，登记证号为“湘(2019)怀化市不动产证明第0057763号”，至今该房屋尚未办理不动产权属证书，亦未办理正式抵押登记手续。合同签订后，原告于当日将54万元支付至被告黄岸平账户内。贷款发放后，被告黄岸平、杨华蓉未按约定还款，该笔贷款已累计逾期超过6次，截至2020年7月21日，被告尚欠借款本金523500元及利息21178.18元（含罚息、复利、违约金），原告经催要未果，遂诉于本院，形成纠纷。 另查明，2016年3月21日，原告工商银行鹤城支行（甲方）与迦南美地公司（乙方）签订《按揭贷款业务合作协议》，约定：甲方作为怀化碧桂园二期项目的按揭贷款办理银行，甲方对购买该项目的借款人提供的单笔个人住房贷款最高限额为800万元；在借款人办妥正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将《房屋他项权证》交甲方收押之前，乙方同意为借款人提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证；如借款人在乙方提供阶段性连带责任担保期间未按合同约定履行还款义务，乙方保证在接到甲方书面催款通知后3日内履行还款义务。 上述事实，有原、被告身份信息资料、贷款申请表、收入证明、共同还款承诺书、《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》、个人贷款借款凭证、不动产登记证明、历史处理明细本地查询列表、催收记录及庭审笔录予以证实。 本院认为，本案系原告工商银行鹤城支行与被告黄岸平、杨华蓉、迦南美地公司因签订的《个人购房借款/担保合同》所产生的纠纷，案由应为金融借款合同纠纷。《个人购房借款/担保合同》系各方真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同全面履行义务。原告工商银行鹤城支行依约向被告黄岸平、杨华蓉出借54万元，被告黄岸平、杨华蓉应按照合同约定向原告工商银行鹤城支行偿还借款本金及利息（含罚息、复利、违约金）。贷款发放后，黄岸平、杨华蓉已累计六次未按时足额偿还贷款本息，根据合同约定，原告工商银行鹤城支行有权要求提前收回贷款，故原告主张被告黄岸平、杨华蓉偿还截至2020年7月21日尚欠的借款本金523500元及利息21178.18元，以及按照合同约定支付该借款本金至还清之日止的利息、罚息、复利及违约金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担实现债权的所有费用，因无证据证实，故本院不予支持。 原告工商银行鹤城支行与被告迦南美地公司签订的《个人购房借款/担保合同》、《按揭贷款业务合作协议》均约定被告迦南美地公司在借款人办妥正式抵押登记手续，并将房屋他项权证交付给原告之前对该笔借款承担阶段性连带保证责任，现被告黄岸平抵押的位于怀化市鹤城区碧桂园二期16栋304号住房尚未办理正式抵押登记，故被告迦南美地公司应对上述全部债务承担连带保证责任，原告主张被告迦南美地公司对该笔贷款尚欠的借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告迦南美地公司抗辩根据其与原告工商银行鹤城支行签订的《按揭贷款业务合作协议》，已经约定被告迦南美地公司仅对于借款的本金及利息承担保证责任，因该约定系2016年3月21日签订的针对整个怀化碧桂园二期项目的所有按揭贷款进行的约定，被告迦南美地公司承诺对于借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证，而在2018年12月20日的《个人购房借款/担保合同》中，原、被告对于保证人被告迦南美地公司应承担的保证责任的范围补充明确，除了借款本息外，还包括罚息、复利、违约金、补偿金等，并不违反法律规定，故在确定保证人承担保证责任的范围时，应以后签订的《个人购房借款/担保合同》为准，被告迦南美地公司的该抗辩理由不能成立，本院不予采纳。被告迦南美地公司承担保证责任后，有权向债务人黄岸平、杨华蓉追偿。 据此，依照《中华人民共和国民法典》第五百七十七条、第五百七十九条、第六百七十四条、第六百八十八条、《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第十八条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄岸平、杨华蓉限于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行借款本金523500元及截至2020年7月21日的利息21178.18元（含罚息、复利、违约金），并按照《个人购房借款/担保合同》(合同编号:编号A:01914000132018一手贷0001196号)的约定支付自2020年7月21日起至借款还清之日止的利息（含罚息、复利、违约金）； 二、被告湖南迦南美地置业有限公司在上述第一项债务范围内与被告黄岸平、杨华蓉承担连带偿还责任，被告湖南迦南美地置业有限公司在履行还款义务后，有权向被告黄岸平、杨华蓉追偿； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9247元，由被告黄岸平、杨华蓉、湖南迦南美地置业有限公司共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审 判 长  申 敏 人民陪审员  邱鹏程 人民陪审员  肖 敏 二〇二一年四月七日 代理书记员  曾奕程