湖南省郴州市北湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘1002民初1515号 原告:中国银行股份有限公司郴州分行，住所地湖南省郴州市北湖区日月路3号，统一社会信用代码91431000887762056L。 负责人:陈永红，该分行行长。 委托诉讼代理人：黄日彬，湖南灜森律师事务所律师。 被告：肖景明，男，1979年3月26日出生，汉族，湖南省郴州市人，住湖南省郴州市。 被告：欧阳华英，女，1980年8月14日出生，汉族，住湖南省郴州市。 被告：郴州市华鹤房地产开发有限公司，住所地湖南省郴州市苏仙区。 法定代表人：陈冀凯，该公司董事长。 委托诉讼代理人：袁雅丽，女，1977年8月5日出生，汉族，湖南省桂阳县人，郴州市华鹤房地产开发有限公司员工，住湖南省郴州市苏仙区。 原告中国银行股份有限公司郴州分行（以下简称中行郴州分行）与被告肖景明、被告欧阳华英、被告郴州市华鹤房地产开发有限公司（以下简称华鹤公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行郴州分行的委托诉讼代理人黄日彬、被告肖景明、被告华鹤公司的委托诉讼代理人袁雅丽到庭参加了诉讼，被告欧阳华英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行郴州分行请求本院判令：1.解除原告与被告肖景明、被告华鹤公司签订的《中国银行按揭贷款合同》（合同编号：郴中银零借合字2004年0927号）；2.被告肖景明、被告欧阳华英立即偿还原告借款本金35372.61元，拖欠的本金罚息185.33元，利息1467.69元，利息罚息47.39元（上述本息暂计至2020年9月10日，之后的按约定另计至全部还清之日止），追偿借款的律师费2595元，合计39668.02元。3.被告华鹤公司在上述借款本息及实现债权的费用范围内承担连带清偿责任；4.折价、变卖或拍卖被告肖景明、欧阳华英抵押给原告的沿江路华鹤龙门世家3栋404房（产权证号：郴房权证市测区字第0××1号），折价、变卖或拍卖的价款由原告在抵押担保范围内优先受偿；5.三被告共同承担本案的诉讼、保全费、公告费等。 被告肖景明的答辩要点：原告诉称是事实，我没有异议。因之前资金断裂，现请求一个月内支付完毕。 被告欧阳华英未到庭，未答辩，亦未举证。 被告华鹤公司答辩要点：对原告的诉请没有异议。请求法院查明事实，公正裁判。 查明的事实 依据原、被告的诉辩主张及举证、质证情况，结合庭审中当事人的陈述，本院确认如下案件事实： 2004年3月20日，被告肖景明（买受人）与被告华鹤公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》（合同编号：73号），约定买受人以总金额175662元整的价格购买出卖人开发的位于郴州市××路××幢××房，建筑面积132.78平方米，房屋用途为住宅。付款方式为银行按揭贷款，买受人支付首付款75662元，余款100000元向被告华鹤公司指定的银行申请贷款。2004年8月2日，被告欧阳华英向被告肖景明出具《委托书》，载明：“我和肖景明是夫妻关系，经我俩商量，同意在贵行申请个人消费贷款，现委托肖景明全权办理消费贷款的申请，经办财产抵押、财产保险等与消费贷款有关的一切手续，在今后的款款过程中如有违约行为，我同意贵行采取的一切催收手续。”2004年9月7日，原告中行郴州分行作为贷款人、被告肖景明作为借款人和保证人、被告华鹤公司作为保证人签订《中国银行按揭贷款合同》［合同编号：（郴）中银零借合字2004年0927号］，约定：第一部分借贷条款：1.贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人贷款，贷款金额100000元；贷款期限为240个月，自2004年10月10日至2024年9月10日，贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定放款月利率为4.20%。2.贷款用于购买住房（商业用房），该住房为华鹤龙门世家，地址城东路与沿江路交汇处3栋4层4号房，购房总价175662元。3.在本合同生效后，贷款人将合同项下的贷款以转账行使划入售房者华鹤公司的账户（开户行：中行郴州分行；账户：×××01）。4.还款方式为等额本息，每月还款662元，借款人在中行北湖支行开立还款账户，账号为×××28，并保证在每期还款到期日前足额存入当期还本付息款项，同时授权贷款人于每月贷款到期日从该账户中扣收贷款本息。5.借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定时间归还，贷款人将根据中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款本息按逾期天数计收罚息。本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的全部贷款提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息及罚息）：借款人连续三个付款期或本合同期内累计六个付款期未偿还贷款本息。第二部分抵押条款：6.抵押人声明与承诺如下：抵押人完全了解主合同的内容，签署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真实。7.抵押人保证以其合法拥有的本合同第四条的房产（即本合同所附《抵押物清单》列式财产）的全部权益抵押给贷款人（抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下贷款的担保，并保证承担法律责任。8.抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。9.抵押期间从抵押登记之日起至主债务履行完毕止。设定抵押物需要到房地产行政主管部门进行抵押登记。第三部分保证条款：10.保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证责任范围包括但不限于本合同项下的贷款本金和利息（含逾期利息及罚息）、违约金、实现债权的费用（含诉讼费用、保全费用、律师费用、公证费用、评估费用、拍卖费用、执行费用等）及因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有的应付费用。11.保证期间为主债务履行期届满之日起二年，若保证人不按合同履行保证责任，保证人自动授权贷款人或贷款人有权从其账户直接扣收相关款项，或贷款人向保证人行使追索权。 2004年9月10日，原告中行郴州分行依约向被告肖景明放款100000元，并支付至指定的被告华鹤公司银行账户，被告肖景明在原告中行郴州分行出具的《中国银行借款借据》中签名确认。该借据中约定放款金额为100000元，借款期限为20年，月利率4.20‰。2005年11月21日，原告中行郴州分行、被告肖景明就提供抵押的房产即位于郴州市沿江路华鹤龙门世家的3幢404房（所有权证号：郴房市测区字第0××1号）办理了抵押权登记（权证号码：郴房2005他字第3××2号）。后被告肖景明开始偿还银行按揭贷款至2019年12月21日再未还款。截止2020年9月10日，被告肖景明尚欠原告中行郴州分行借款本金35372.61元，利息1467.69元，本金罚息185.33元，利息罚息47.39元。原告中行郴州分行遂诉至本院。 另查明，原告中行郴州分行与湖南灜森律师事务就本案原、被告间的金融借款纠纷案所签订《民事委托代理合同》，约定原告中行郴州分行委托该所为其实现债权等。2021年1月7日，原告中行郴州分行向该所支付律师代理费2595元。 判决的理由与结果 本院认为，本案为金融借款合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告各方签订《中国银行按揭贷款合同》，系合同当事人真实意思表示，符合法律的规定，合法有效，各方均应当按照约定履行。被告欧阳华英向被告肖经明出具《委托书》，“委托肖景明全权办理消费贷款的申请，经办财产抵押、财产保险等与消费贷款有关的一切手续”，被告肖经明与被告欧阳华英共同向原告中行郴州分行借款100000元，原告中行郴州分行在签订合同后依约足额发放了贷款，后被告肖景明、被告欧阳华英未依约偿还借款，已构成违约，应承担违约责任。《中华人民共和国民法典》第五百六十二条第二款规定：当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。本案《中国银行按揭贷款合同》约定如借款人未按期偿还贷款本息超过三期或未偿还贷款本息累计六期的贷款人可宣布合同项下的的全部贷款提前到期，并可解除该贷款合同，被告肖景明、被告欧阳华英未偿还贷款本息已超过三期，合同解除条件已成就，故原告中行郴州分行依约诉请要求解除其与被告肖景明、被告华鹤公司于2004年9月7日签订的《中国银行按揭贷款合同》，并要求被告肖景明、被告欧阳华英共同偿还借款本金35372.61元，利息1467.69元，本金罚息185.33元，利息罚息47.39元（利息暂计算至2020年9月10日止，此后利息以未清偿借款本金为基数，按合同约定的逾期贷款利率标准计算至借款本金清偿之日止），符合法律规定，本院予以支持。 原告中行郴州分行与各被告明确约定如被告违约，需要承担原告中行郴州分行为实现债权所支付的包括但不限于律师费等费用。现原告中行郴州分行诉请其为实现债权而支出的律师代理费2595元，符合当事人约定及法律规定，且有相应票据为凭，本院予以支持。 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。被告肖景明将其所购买的位于郴州市沿江路华鹤龙门世家的3幢404房作为本案贷款抵押物作为所欠债务的担保，并依法办理了抵押登记，现未依约履行债务，原告中行郴州分行有权以该房屋（所有权证号：郴房市测区字第0××1号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。 《中华人民共和国民法典》第六百八十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十一条规定：保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告华鹤公司作为保证人约定为本案债务提供连带责任担保，符合法律规定，合法有效，且尚在保证期间内，原告中行郴州分行要求被告华鹤公司承担连带清偿责任，本院予以支持。 综上所述，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《中华人民共和国民法典》第一百一十九条、第三百九十四条、第五百零九条、第五百六十二条第二款、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十一条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司郴州分行与被告肖景明、被告郴州市华鹤房地产开发有限公司于2004年9月7日签订的《中国银行按揭贷款合同》[（郴）中银零借合字2004年0927号]； 二、被告肖景明、被告欧阳华英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司郴州分行借款本金35372.61元，利息1467.69元，本金罚息185.33元，利息罚息47.39元（利息暂计算至2020年9月10日止，此后利息以未清偿借款本金为基数，按合同约定的逾期贷款利率标准计算至借款本金清偿之日止），合计37073.02元； 三、被告肖景明、被告欧阳华英于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司郴州分行实现债权所产生的律师代理费2595元； 四、原告中国银行股份有限公司郴州分行有权以被告肖景明所有的位于郴州市沿江路华鹤龙门世家的3幢404房（所有权证号：郴房市测区字第0××1号）折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款在被告肖景明、被告欧阳华英应支付的上述第二、三项债权范围内优先受偿； 五、被告郴州市华鹤房地产开发有限公司对上述第二、三项中被告肖景明、被告欧阳华英应支付的款项承担连带清偿责任。 如果被告肖景明、被告欧阳华英、被告郴州市华鹤房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取计396元，由被告肖景明、被告欧阳华英、被告郴州市华鹤房地产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。 审判员  曹建强 二〇二一年四月二十日 法官助理袁文舟 书记员何玮 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民法典》 第一百一十九条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。 第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。 第五百六十二条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的事由。解除合同的事由发生时，解除权人可以解除合同。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 第六百八十八条当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第六百九十一条保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。 《中华人民共和国商业银行法》 第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。 借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。