湖北省来凤县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2827民初569号原告：中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部，住所地：湖北省恩施市金桂大道141号。法定代表人：郝建东，系该营业部总经理。委托诉讼代理人：徐子麟，湖北将来律师事务所律师。被告：龙冬发，男，苗族，1963年6月15日出生，住湖北省来凤县。被告：董金兰，女，苗族，1963年7月26日出生，住址同上。系被告龙冬发之妻。原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部（以下简称“中国人保恩施分公司”）与被告龙冬发、董金兰追偿权纠纷一案，本院于2021年3月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国人保恩施分公司委托诉讼代理人徐子麟，被告龙冬发、董金兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保恩施分公司向本院提出诉讼请求：1、请求判决二被告支付原告保险赔偿金42260元及自赔付之日起按年利率6%计算至款项付清之日止的资金占用利息；2、请求判决原告对被告龙冬发名下鄂Ｑ×××××号机动车享有抵押权，并依法有权对其折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿；3、本案诉讼费由被告承担。庭审中，原告自愿放弃第二项诉讼请求，变更第一项诉讼请求为：请求判决二被告支付原告保险赔偿金42260元及自赔付之日起按年利率3.85%计算至款项付清之日止的资金占用利息。事实及理由：2014年8月6日，被告龙冬发为购买鄂Ｑ×××××号小型汽车在中国工商银行股份有限公司来凤支行（以下简称“工行来凤支行”）申请信用卡分期贷款并填写《湖北分行信用卡分期付款申请表》。被告所购车辆总价款为17.89万元，支付首付款5.39万元。采取车辆抵押加履约保证保险的方式向工行来凤支行申请贷款12.5万元，期限为36期，月还款为3473元。2014年9月11日，被告与工行来凤支行签订《信用卡购车分期付款抵押合同》，将其购买车辆抵押给工行来凤支行担保被告办理的工行信用卡购车专项分期付款业务形成的债权，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2014年9月16日，被告为保证及时偿还贷款，与原告签订《自用汽车消费贷款保证保险》，被保险人为工行恩施分行。《保证保险合同》约定：在保险期间内，投保人连续三个月未履行约定的还贷义务，视为保险事故发生，原告依照保险合同的约定对工行恩施分行进行赔偿，被保险人在获得原告垫付金额即保险赔偿后，协助保险人向投保人进行催收。因被告购车后，未按期向工行恩施偿还贷款，工行恩施分行向原告发出出险通知书进行索赔，原告向工行恩施分行赔付保险赔偿金42260元。依照《自用汽车消费贷款保证保险合同》约定，被告已违约，原告有权对已赔付的保险赔偿金向被告追偿。同时，工行恩施分行在收到原告赔付的保险赔偿金后，向原告出具《权益转让书》，确认收到原告上述赔偿金，并同意将工行恩施分行享有的汽车权益及追偿权益全部转让给原告。根据《合同法》第112条规定“当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。”原告是经营性企业，在承担保险责任支付保险理赔款后，资金被长期拖欠，资金占用和款项追索相关损失客观存在，应按照年利率3.85%支付原告资金占用费。被告董金兰作为龙冬发的配偶，该笔债务发生在夫妻关系存续期间，且董金兰在《湖北分行信用卡分期付款申请表》和《信用卡购车分期付款抵押合同》签字，显然对该笔债务是知晓的，理应承担共同还款责任。原告多次找二被告催要保险赔付款，但至今拒不履行，特具状诉至贵院，请求人民法院支持原告诉讼请求。龙冬发、董金兰辩称：我的车是2014年7月4日在金典车行买的，按揭贷款36个月。我不晓得在哪个行贷的款，当时讲的是工行。车款尚没有付完，车子已经在使用。2017年我的卡子掉了，补不到卡，款子也还不进去。现在车子仍在我手上。工行讲没的我的信息，我不晓得把钱还到哪里，没有任何人找我，都是我在找他们。中国人保恩施分公司围绕其诉讼请求，向本院提交了如下证据：原告营业执照、法定代表人身份证明、身份证复印件；二被告身份证、户口簿、结婚证、土地使用证、个人薪金收入证明复印件；《湖北分行信用卡分期付款申请表》、《信用卡购车分期付款抵押合同》、购车发票、注册登记机动车信息栏、保证保险单及保证保险条款、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、权益转让书、赔款确认函、机动车辆贷款保证保险索赔申请书、龙冬发还款明细表。龙冬发、董金兰未向本院提交证据。对原告提交的所有证据，本院经审查认为：原告提交的证据来源合法，内容真实客观，各证据之间具有关联性，能够达到原告的证明目的，本院予以采信。经审理，本院认定的事实如下：龙冬发与董金兰系夫妻关系。2014年7月4日，龙冬发与董金兰以在工行来凤支行申请按揭贷款的方式在金典车行购买了一辆别克牌小轿车，车辆总价款为17.89万元，按揭贷款12.5万元，分期付款期限为36个月，申请分期付款每月还款3473元，其他负债470元，月还款合计3943元，履约保证保险的保险公司为中国人保恩施分公司。2014年9月11日，龙冬发与工行来凤支行签订《信用卡购车分期付款抵押合同》，该合同第三条约定：“龙冬发自愿以其借款所购的车辆抵押给工行来凤支行，抵押权的存续期间至被担保的债权本息得到全额清偿之日止。”第五条约定：“龙冬发应在本抵押合同签订并办理抵押登记之后，将抵押车辆的代征车辆购置缴税收据原件、购车发票原件、合格证，机动车登记证书原件及行驶证、车辆购置税完税证明复印件交工行来凤支行保管。在龙冬发全部清偿贷款本息后，上述证件及发票交还给龙冬发。抵押车辆在抵押期间可继续由龙冬发使用、保管，并负责保养、保修，其费用开支由龙冬发承担……”。工行来凤支行为确保其债权的实现，要求龙冬发购买《自用汽车消费贷款保证保险》，该保险单记载的投保人为：龙冬发，被保险人为：工行恩施分行，保险期间为：自2014年9月17日零时起至2017年9月16日二十四时止。保险金额：82740元，责任限额：125000元，保险费：1980元。自用汽车消费贷款保证保险条款第四条约定：“在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还贷义务，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行还贷义务的，视为保险事故发生。保险事故发生后，保险人依照保险合同的约定进行赔偿。”第十二条约定：“保险金额为投保人的贷款本金与按照《借款合同》约定的贷款利率计算的贷款期间的利息之和。”第二十九条约定：“被保险人取得保险赔偿金的同时，应将其对投保人及《借款合同》担保人的权益转让给保险人，保险人有权向投保人及《借款合同》担保人追偿，包括但不限于从抵押物处置金额中扣回赔付款。被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况，由于被保险人原因造成保险人无法向投保人及《借款合同》担保人进行追偿的，保险人有权撤销赔案，并向被保险人追回已经支付的保险赔偿金。”龙冬发在办理完所有购车手续后，自2014年10月20日开始按月偿还贷款。贷款本金为：125000元，手续费为：13725元。首月偿还本金3480元，分期手续费390元。从2014年11月20日开始，每月固定偿还本金3472元，分期手续费381元，合计3853元。从2016年11月20日（第26期）起至2017年9月20日（第36期）止共11期，龙冬发均未足额还款，共欠分期本金38069元、分期手续费4191元，总计42260元。2017年9月7日，工行恩施分行向中国人保恩施分公司发出索赔申请，要求其对龙冬发逾期未付款项42260元进行理赔。2018年1月11日，中国人保恩施分公司向工行恩施分行支付赔款42260元。工行恩施分行于2018年9月3日，向中国人保恩施分公司出具《赔款确认函》，确认收到中国人保恩施分公司赔款42260元。同年11月22日，工行恩施分行向中国人保恩施分公司出具《权益转让书》，内容如下：龙冬发（）在我行所欠汽车分期款项已全部由中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部赔付，赔款42260元，支付时间为：2018年1月11日，赔付对象为龙冬发，卡号为62×××28，故将龙冬发抵押在我行的汽车权益及向龙冬发的追偿权全部转让给中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部。原龙冬发车辆登记证书编号420009131702，抵押权人名称：中国工商银行股份有限公司来凤支行，抵押登记日期：2014-09-15。中国人保恩施分公司依照保险合同约定向工行恩施分行支付42260元赔偿款后，龙冬发一直未履行还款义务，中国人保恩施分公司故而具状诉至本院。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案中，龙冬发通过银行按揭贷款的方式购买自己所需小轿车，并按照流程与工行来凤支行办理了相关按揭手续，签订了《信用卡购车分期付款抵押合同》，且按照合同约定履行还款义务至2016年11月20日，后龙冬发因银行卡不慎丢失，无法补办等原因，未偿还后续按揭款项。虽然龙冬发辩称，在其购车时，只与卖车公司谈好车辆总价款、按揭贷款金额、月还款额等，其他手续均是卖车工作人员代办，但是其作为具有完全民事行为能力的自然人，应当知晓委托他人代办相关贷款手续产生的法律后果，而且从其已经履行的25期还款情况来看，其本人一直在积极筹措资金偿还每月按揭贷款，对每个月应当偿还的按揭贷款金额是非常清楚的，故即使在办理按揭贷款手续过程中，有些文本的签字不是其本人书写，其所产生的法律效力也应当及于其本人，其应当按照合同约定全面履行还款义务。龙冬发虽然对投保《自用汽车消费贷款保证保险》不知情，但这是其委托的卖车工作人员为使其顺利办到贷款而实施的行为，龙冬发没有因此而增加经济负担（保险费不是龙冬发支付），而且从其后来因丢失信用卡无法还款，中国人保恩施分公司及时为其代偿，避免了其支付更多逾期利息、违约金来看，是有利于其本人的。故而，龙冬发在其未能按照约定偿清剩余11期按揭贷款42260元时，中国人保恩施分公司履行保险合同义务代其向工行恩施分行偿还了42260元，就有向其追偿的权利，龙冬发应当及时偿还中国人保恩施分公司支付保险赔偿金42260元。龙冬发与董金兰系合法夫妻关系，本案债务的产生发生在二人婚姻关系存续期间，且董金兰对龙冬发按揭贷款购买车辆的事情是完全知情的，故董金兰应当对龙冬发本案中所欠债务承担共同偿还责任。《中华人民共和国合同法》第一百一十二条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。”本案中，原告为二被告代偿了按揭贷款后，资金被长期拖欠，资金占用和款项追索相关损失客观存在，其主张要求二被告自赔付之日起至款项付清之日止按照年利率3.85%支付资金占用利息，以弥补其在本案中遭受的损失，属可预见、合理的损失，予以支持。至于被告与工行恩施分行或工行来凤支行之间的纠纷，不是本案审查范围，被告可另行与其协商或通过诉讼解决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：被告龙冬发、董金兰于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司恩施州分公司营业部支付人民币42260元，并以42260元为基数，从2018年1月12日起，按年利率3.85%支付资金占用期间的利息。如不按本判决确定的期间给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费857元，减半收取428.5元，由被告龙冬发、董金兰承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第13条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费，并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后7日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  董延平二〇二一年四月二十七日法官助理张明勇书记员余艳群