湖南省桃江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘0922民初3374号 原告：湖南桃江中银富登村镇银行股份有限公司，住所地桃江县桃花江镇芙蓉东路**。 法定代表人：曾志强，系该行行长。 委托代理人：郭舜，系该行员工。 被告：胡相收，男，1970年11月14日出生，汉族，住湖南省桃江县。 被告：吴晓丽，女，1975年3月1日出生，汉族，住湖南省桃江县。 原告湖南桃江中银富登村镇银行股份有限公司（以下简称桃江村镇银行）与被告胡相收、吴晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2020年11月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告桃江村镇银行的委托代理人郭舜到庭参加了诉讼，被告胡相收、吴晓丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告桃江村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡相收、吴晓丽偿还贷款本金人民币壹拾柒万柒仟壹佰伍拾壹元伍角（小写177151.5元），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、违约金及罚息共计42140.47元，暂计算至2020年11月16日，后段利息另计至全部欠款还清之日；2、判令被告对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令被告胡相收、吴晓丽以其位于湖南省益阳市桃江县××乡××村的集体土地自建房产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实与理由：2019年10月23日，原告与被告胡相收、吴晓丽签订了《个人借款合同》（编号：2019Ｊ1402014010080），约定原告给予被告人民币20万元的授信额度。原告与被告借款人约定原告向被告胡相收、吴晓丽发放贷款20万元人民币，期限36个月，合同利率为年利率11%，借款起止日期为2019年10月23日至2022年10月22日，还款方式为等额本息。该借款合同签订后，原告于2019年10月24日如约发放贷款。截止到2020年11月16日，被告胡相收拖欠原告应还本金及利息42140.47元，应还罚息1882.32元，当前总应还款金额42140.47元。被告因违反《个人借款合同》（合同编号：2019Ｊ1402014010080）第3条第3.1项：由于借款人发生违约事件，中银富登要求提前收贷（借款人被动提前还款）的，借款人须于中银富登指定的提前还款日还清应付而未付的所有款项（其中贷款利息计算至原定的贷款到期日），并承担违约责任。原告认为，被告胡相收、吴晓丽未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请法院依法判决如诉。 被告胡相收、吴晓丽未进行答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。被告胡相收、吴晓丽经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。原告桃江村镇银行向本院提交的证据，本院经合议庭评议，依法确认如下：原告提供的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、放款通知书、借款借据、借款时所提供的借款人及保证人身份信息、工作信息、个人资产信息、原告方审查贷款时的审查表、评审表、个人消费贷款申请表、谈话笔录、原告方信贷资产检查报告，证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，本院作为有效证据予以采信。 本院经审理认定事实如下：2019年10月23日，桃江村镇银行与胡相收、吴晓丽签订了《个人借款合同》。合同约定，桃江村镇银行给予胡相收、吴晓丽20万元授信额度，额度有效期36个月（自2019年10月23日至2022年10月22日），年利率为11%，还款方式为等额本息还款法，还款时间为每月21日。该借款合同基本条款“2.贷款安排2.5”中载明：“逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利……”。该借款合同基本条款“3.提前还款与展期3.1”中载明：“…由于借款人发生违约事件，中银富登要求提前收贷（借款人被动提前还款）的，借款人须于中银富登指定的提前还款日还清应付而未付的所有款项（其中贷款利息计算至原定的贷款到期日），并承担违约责任”。同日，桃江村镇银行与胡相收就上述借款签订了《最高额抵押合同》，约定由胡相收名下的坐落于桃江县××镇××村的房屋一栋就上述贷款承担担保责任，但诉讼中原告无证据证明就该担保办理抵押登记手续。 2019年10月24日，桃江村镇银行按上述合同约定向胡相收、吴晓丽发放了贷款20万元，截止至2020年11月16日，胡相收、吴晓丽共拖欠到期本金31737.26元、利息9006.42元、罚息1076.25元、复利320.54元，未到期本金145414.24元。 本院认为，原告桃江村镇银行与被告胡相收、吴晓丽签订的《个人借款合同》、《最高额抵押合同》系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。原告依合同约定发放贷款后，被告应依合同约定按时履行还款义务，被告胡相收、吴晓丽未按照合同约定期限还款的行为构成违约，原告桃江村镇银行有权按照合同约定要求被告胡相收、吴晓丽提前履行还款责任，故原告要求被告偿还拖欠的贷款及利息、提前偿还未到期贷款本金及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。原告在诉讼中要求被告偿还截至2020年11月16日的利息、罚息、违约金42140.47元，根据原告的提供的证据，原告主张的42140元利息、罚息、违约金中包含了到期的贷款本金31737.26元，应予以扣除，故截至2020年11月16日被告应支付的利息、罚息、违约金为10403.11元。关于原告桃江村镇银行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题，被告胡相收虽在《最高额抵押合同》上签字，但原告在诉讼中无证据证明涉案房屋已办理抵押登记，故抵押权尚未设立，故原告桃江村镇银行要求对该房屋确认享有优先受偿权的诉讼请求,本院不予支持。关于利息、罚息、违约金的计算问题。本院认为，案涉借款利息、罚息、违约金的计算，应以借款合同中“2.贷款安排2.5”中载明的：“逾期贷款利息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利……”的内容为依据，并以案涉欠款本金为基数，从逾期还款之日开始，按上述条款中载明的内容计算利息、罚息、违约金。被告胡相收、吴晓丽经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第三百九十五条、第四百条、第四百零二条、第四百六十五条、第六百六十七条、第六百六十八条、第六百七十一条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条的规定、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告胡相收、吴晓丽于本判决生效之日起十五日内偿还原告湖南桃江中银富登村镇银行股份有限公司借款本金177151.5元及利息10403.21元，合计187554.71元，并按年利率11%的1.5倍支付自2020年11月17日至本金还清之日止罚息、罚息、违约金； 二、驳回原告湖南桃江中银富登村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4590元，由被告胡相收、吴晓丽负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。 审 判 长  王 琴 人民陪审员  曾友良 人民陪审员  曹梦辉 二〇二一年四月十四日 法官助理李英 书记员刘慧佳 附相关法律条款： 《中华人民共和国民法典》 第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）海域使用权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； (六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的 其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： （一）被担保债权的种类和数额； （二）债务人履行债务的期限； (三）抵押财产的名称、数量等情况： （四）担保的范围。 第四百零二条以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。 依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。 第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第六百六十八条借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。 借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。 第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的应当在返还借款时一并支付。 第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。