吉林省松原市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）吉07民终394号上诉人（原审被告）：松原市恒大禹盛房地产开发有限公司，住所地松原市经济技术开发区。法定代表人：袁伟，董事长。委托诉讼代理人：高鹤，女，汉族，1992年8月27日生，该公司法务员。被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行，住所地吉林省前郭县。负责人：丁悦伟，行长。委托诉讼代理人：王晋野，吉林东镇律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王小航，男，1984年9月6日生，汉族，职员，住吉林省洮南市。委托诉讼代理人：刚丽（王小航母亲），女，1958年4月30日生，汉族，住吉林省洮南市。上诉人松原市恒大禹盛房地产开发有限公司（以下简称恒大房地产公司）与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行（以下简称邮储银行松原市分行）、王小航金融借款合同纠纷一案，不服吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院（2020）吉0721民初4286号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年4月14日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人松原市恒大禹盛房地产开发有限公司委托诉讼代理人高鹤、被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行委托诉讼代理人高鹤到庭参加诉讼。被上诉人王小航及其委托诉讼代理人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。恒大房地产公司上诉请求：1.请求撤销原审判决第三项，改判驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行的诉讼请求。2.一、二审案件受理费由中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行承担。事实与理由：原审判决适用法律错误，依法应予改判，具体理由如下：一、中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行未在保证期间内要求上诉人承担保证责任，恒大房地产公司的保证责任应当免除，原审法院适用法律错误，应予改判。原审法院认为《个人购房借款及担保合同》中约定恒大房地产公司提供阶段性连带保证责任，在正式抵押手续办理完毕，邮储银行松原市分行收到房屋他项权证书后，恒大房地产公司的保证责任免除，该期间实际是指恒大房地产公司承担连带保证责任的阶段期间，在此期间内债务人约行为符合合同约定的保证人承担保证责任的条件的，保证人应当承担保证责任。该期间并非法律规定的保证期间，法律规定的保证期间是指当合同约定的保证人承担保证责任的条件成就后，债权人应当在保证期间内要求保证人承担保证责任，否则保证人的保证责任免除。《中华人民共和国担保法》第二十六条规定：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”依据该条规定，邮储银行松原市分行应在保证期间内要求恒大房地产公司承担保证责任，否则恒大房地产公司的保证责任免除。而邮储银行松原市分行与恒大房地产公司及王小航签订的《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：......6.要求保证人承担保证责任......”依据该条约定，债务人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，符合邮储银行松原市分行要求恒大房地产公司承担保证责任的条件，自该日起应当计算保证期间。而根据邮储银行松原市分行提供的《个人贷款还款流水清单》，王小航截止至2017年7月26日已累计逾期还款六次，依据上述约定，保证期间应当从该日起计算，双方约定的保证期间为两年，截止至2019年7月26日保证期间已经届满。邮储银行松原市分行未在该期间内向恒大房地产公司主张保证责任，保证人的保证责任应当免除，恒大房地产公司不应承担责任。综上，原审法院适用法律错误，请求贵院依法改判。王小航提交书面答辩意见称，2017年至今，因患有抑郁症，无法正常工作，在家治疗，答辩人因此未能按照合同约定偿还贷款，绝非恶意拖欠房屋贷款，我请求邮储银行松原市分行对其名下的恒大御景湾小区4号楼508号房产进行司法拍卖用于偿还所欠款项，或者恒大禹盛房产对其名下的恒大御景湾小区4号楼508号房产进行收回处理，用于偿还王小航的欠款。邮储银行松原市分行辩称，保证期间不同于诉讼时效期间，其为当事人约定债权人应向保证人主张权利的期间。本案中根据合同约定，案涉贷款期限自2014年2月18日至2034年2月18日止，保证期间为上述贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为带苦啊你提前到期之日起两年。恒大禹盛作为保证人，保证责任的范围系对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担阶段性连带保证责任。因此本案没有超过保证期间，恒大禹盛主张其已满足保证责任的问题，其应当提供证据予以证明，根据合同约定，免除恒大禹盛保证责任的条件为正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记的房屋他项权利证书，恒大禹盛并没有提交相应免除保证责任的证据，故该上诉主张与法律及事实不相符，不应予以支持。邮储银行松原市分行提出诉讼请求：1、解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》，判令王小航给付邮储银行松原市分行贷款本金81,669.93元，及至还款之日的利息和罚息等；2、请求松原市恒大禹盛房地产开发有限公司对上述贷款本息的清偿承担连带保证责任；3、案件受理费由王小航承担。事实和理由：2014年2月18日，我行与王小航、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》，约定王小航向我行借款10万元，用于购买恒大御景湾4#508号的房屋，面积51.61平方米，借款期限为240个月，即自2014年2月18日至2034年2月18日。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率确定，逾期加收30%罚息，还款方式为按月等额本息。恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证。合同签订后，我行于2014年2月26日向王小航发放贷款10万元，以受托支付方式转入恒大房地产公司账户。贷款后，王小航未按合同约定偿还借款，已构成违约，故提起诉讼，请求法院依法支持我行的诉讼请求。一审法院认定事实：2014年2月18日，邮储银行松原市分行（贷款人）与王小航（借款人）、恒大房地产公司签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号为220XXX54）一份，合同约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款，借款金额为10万元，用于购买松原市恒大御景湾4#508号，建筑面积51.61平方米的房屋。借款期限为240个月，即自2014年2月18日至2034年2月18日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等效力。还款方式为按月等额本息还款法。借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率在约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权要求解除本合同。借款人王小航授权贷款人（即原告）将贷款发放至王小航的银行账户，并从上述账户划付至恒大房地产公司的银行账户。王小航以其购买的坐落于松原市恒大御景湾4#508号，建筑面积为51.61平方米的房屋对此笔借款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记。恒大房地产公司对王小航的上述借款提供阶段性连带责任保证，即对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但在本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后，恒大房地产公司免除保证责任。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。合同签订后，邮储银行松原市分行于2014年2月26日向王小航发放了贷款10万元（发放至王小航的银行账户，并按约定划付至恒大房地产公司的银行账户）。《个人贷款（手工）借据》和《个人放款单》记载借款期限为240个月（从2014年2月26日至2034年2月26日），贷款用途为购房，还款方式为按月等额本息。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，逾期加收30%罚息。合同履行中，王小航自多次未按期足额偿还借款本息，现尚欠借款本金81,669.93元及相应利息。另查明，中国人民银行于2019年12月28日发布[2019]30号公告：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。本案中，贷款已出现逾期，未予转换。中国人民银行于2015年10月24日将五年以上贷款基准利率调整为4.9%，依据合同约定本合同执行利率应在此基础上上浮10%，即年利率5.39%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定。一审法院认为:邮储银行松原市分行与王小航、恒大房地产公司签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，合同合法有效。邮储银行松原市分行按合同约定向王小航发放了贷款，有权收回贷款本金及利息。王小航辩称其因病导致没有能力还款，并不是不还款的合法理由。王小航与邮储银行松原市分行之间的贷款合同仍然存在，其就有按时足额还款的义务，因此王小航的辩解，不予采信。因王小航未按约定按时足额还款，已构成违约，故邮储银行松原市分行要求解除合同，予以支持。王小航应给付邮储银行松原市分行剩余贷款本金，并按合同约定的利率计付利息。《个人购房借款及担保合同》约定，恒大房地产公司对此笔借款提供阶段性连带责任保证，即正式抵押登记手续办理完毕，且邮储银行松原市分行收到房屋他项权证书后，恒大房地产公司方免除保证责任。现抵押房产仅办理了预购商品房抵押权预告登记，至今未办理正式抵押登记手续，恒大房地产公司应按约定在保证担保范围内对王小航的上述借款承担连带保证责任。恒大房地产公司辩称已经超出保证期间，不应承担保证责任，与双方合同相悖，其辩解不予采信。恒大房地产公司履行保证责任后，有权向王小航追偿。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行与王小航、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司签订的编号为220XXX54号《个人购房借款及担保合同》；二、王小航于本判决生效后立即给付中国邮政储蓄银行股份有限公司松原市分行借款本金81,669.93元，并自借款之日起按合同约定的利率给付利息、罚息（现贷款执行利率为5.39%，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%确定），计算至执行终结之日止（扣除已给付的利息）；三、松原市恒大禹盛房地产开发有限公司承担连带保证责任；松原市恒大禹盛房地产开发有限公司履行连带保证责任后，可以向王小航追偿；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1840元，减半收取计920元，由王小航负担。本院二审期间，审理查明认定的事实与一审法院一致。本院认为，围绕本案的争议焦点综合评判如下：恒大房地产公司上诉称根据《个人购房借款及担保合同》第十条第二款约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3、宣布已经发放的贷款提前到期.....；6、要求保证人承担保证责任.....”邮储银行松原市分行未在该期间内向其主张保证责任，保证责任应当免除。该条款是选择性条款，是赋予贷款人可以选择性的行使权力，合同中并没有明确约定借款人怠于还款应立即要求保证人承担保证责任。另根据当事人签订的《个人购房借款及担保合同》第二十二条约定：“保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；....”合同中已经明确约定保证期间为两年，起算点为贷款到期之日起，本案所涉借款期限为240个月（从2014年2月26日至2034年2月26日），本案邮储银行松原市分行在保证期间内向法院提起诉讼，符合合同第十条约定可以采取的措施，而且《个人购房借款及担保合同》第二十一条明确约定了正式抵押登记手续办理完毕，贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书时，保证人免除保证责任。庭审中恒大房地产公司陈述，没有办理正式抵押登记手续是因为购房人不配合导致不能顺利办理，但是没有提供相关证据予以证实，故恒大房地产公司不符合免除保证责任的条件，本案没有超过保证期间。综上所述，松原市恒大禹盛房地产开发有限公司的上诉请求不能成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1840元由上诉人松原市恒大禹盛房地产开发有限公司负担。本判决为终审判决。审判长  韩方德审判员  潘 伟审判员  高寒雪二〇二一年四月二十六日书记员  崔明杰