河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初1673号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）22号。负责人：李华南，系该公司总经理。委托诉讼代理人：范堃，该公司员工，特别授权。被告：罗婕，女，汉族，1971年3月22日出生，住所地河南省。被告：李美虹，女，回族，1964年6月26日出生，住所地新乡市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（下称原告）诉罗婕、李美虹保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范堃到庭参加诉讼，被告经合法传唤无正当理由拒不到庭，现本案已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款65612.94元，逾期保费4557.41元;2、判令被告向原告支付违约金7325.78元（违约金以保险理赔款及保费之和70170.35元为基数，自2020年8月11日起按照年化利率21.6%标准暂计至2021年2月1日，实际主张至款项还清之日止）;3、判令被告李美虹为上述一、二项债务承担连带保证责任；4、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2019年4月23日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大银行淮河路支行）签署个人担保借款合同，约定被告向光大银行淮河路支行借款93000元，借款利率为中国人民银行公布的现行的同期基准利率上浮50%。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1242.93元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。因被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年8月11日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计65612.94元（包括本金64174.3元、利息1379.12元、罚息59.52元）。被告尚欠保费4557.41元。2019年4月23日被告李美虹向原告出具代偿责任保证书，为本笔贷款提供担保，承诺若借款人罗婕未能按照合同的约定偿还全部或部分债务，李美虹愿作为此笔贷款的无限连带责任保证人，保证期限从原告履行代偿责任之日起2年。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%，向保险人缴纳违约金。”本案违约金按照年利率21.6%计算。被告在答辩期限内未向本院递交书面答辩状。原告围绕其诉讼请求向本院提交了相关证据，经审查，本院认为原告出示的证据能够证明其主张，故对原告出示的证据均予以确认，并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年4月18日，被告罗婕向原告投保个人信用贷款保证保险。2019年4月22日，原告签发了“中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单”，该保单主要约定：××为罗婕，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为93000元，保险费为44745.48元，保险金额为103567.97元;保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止;保费缴纳方式为毎月按时缴纳，费率为1.2001%（月），每月保险费为1242.93元;缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日0.06%向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2019年4月23日，被告与光大银行淮河路支行签订“个人担保借款合同”，由被告按中国人民银行同期基准利率4.75%上浮50%的利率向该行贷款93000元，期限36个月，逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向被告发放了93000元贷款。因被告借款2020年8月11日起存在未还且已逾期超过80天的情形，即被告逾期日为2020年5月23日，原告按保险合同约定，2020年8月11日向光大银行淮河路支行支付代偿款65612.94元，其中包含逾期借款本金64174.3元、利息1379.12元、罚息59.52元，光大银行淮河路支行向原告出具“代偿债务确认书”，确认已收到上述赔偿款。被告李美虹于2019年4月23日签订代偿责任保证书，保证书中约定：“若借款人未能按照合同约定偿还全部或部分债务，本保证人愿为此笔债务的无限连带保证人，保证期限从贵公司履行代偿责任之日起两年。”。但在担保期内未能尽到担保义务。庭审中，原告确认保险费于2020年8月11日停止计算，尚欠保费4557.41元未付。本院认为，原告与被告罗婕签订的保险合同以及被告罗婕与光大银行淮河路支行签订的“个人担保借款合同”均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向被告罗婕发放了贷款，被告罗婕逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求被告罗婕向其支付全部借款本息。被告罗婕逾期还款，且超过80日，根据原、被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，原告应当对保险事故发生时被告未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现原告已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向被告罗婕追偿，故被告罗婕应当向原告支付代偿款65612.94元。关于原告诉请的保险费问题，经确认，原告于2020年8月11日停止计算保险费，被告应当清偿保险期间的保险费4557.41元。至于原告要求被告支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日0.06%，该约定过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主，惩罚为辅的原则，且远远超出现行民间借贷纠纷的利率上限，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计算。关于原告要求被告李美虹承担连带偿还责任的请求，因被告李美虹向原告出具了代偿责任保证书，约定其承担的是连带保证责任，故在被告未能偿还借款的情况下理应承担连带责任。综上所述，本院对原告的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告罗婕于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款65612.94元、保费4557.41元;被告罗婕于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（违约金以70170.35元为基数，从2020年8月11日至实际清偿代偿款与保费之日止，以万日之三为标准计算）;被告李美虹对上述债务承担连带保证责任；驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果罗婕、李美虹未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1737元，因适用简易程序减半收取868.5元由被告罗婕、李美虹承担，并于本判决生效之日起七日内向本院交纳，未按期交纳，本院将予以强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员 张 健二〇二一年四月二十六日书记员 王彦智