广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂0703民初423号 原告：交通银行股份有限公司钦州分行，住所地：钦州市钦州湾大道82号阳光丽城二期31楼。 法定代表人：梁峻铭。 委托诉讼代理人：韩丽丽，该行员工。 被告：宾峰，男，汉族，1983年1月8日出生，住广西兴安县湘漓镇龙禾村委会会禾家村21号，公民身份号码:。 原告交通银行股份有限公司钦州分行与被告宾峰金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人韩丽丽、被告宾峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告与被告签订的合同编号为：201901717750999048200001931、201901717750999048200003260、20190171775099904820001398、20190171775099904820003102、20190171775099904820002367、20190171775099904820000570、20190171775099904820001343、20190171775099904820000529、20190171775099904820002679、20190171775099904820000532、20190171775099904820002187、20190171775099904820000527、20190171775099904820002723、20190171775099904820000562、20190171775099904820002500、20190171775099904820000682、20190171775099904820000547、20190171775099904820000920、20190171775099904820000904共计19笔《“惠民贷”个人信 2 用消费贷款合同》；2、判决被告宾峰偿还原告贷款本金174178.54元、利息29625.4元、罚息18941.14元及复利2951.2元（暂计至2021年1月4日，以后按合同约定计算至贷款本息结清之日），合计225696.28元。事实与理由：1.被告宾峰于2019年4月21日与原告签订编号201901717750999048200000527的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度20000元整，贷款利率为8.28%，贷款期限自2019年4月21日至2020年4月21日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年4月21日依约发放了贷款20000元整。被告未能按照约定归还本息，截至2021年1月4日，被告欠原告本金3448.96元，利息924.32元，罚息743.77元，复利108.84元，合计5225.89元。2.被告宾峰于2019年4月24日与原告签订编号201901717750999048200000547的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元整，贷款利率为8.28%，贷款期限自2019年4月24日至2020年4月24日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年4月24日依约发放贷款10000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告欠原告本金2577.87元，利息654.85元，罚息551.79元，复利66.6元，合计3851.11元。3.被告宾峰于2019年4月28日与原告签订编号201901717750999048200000570的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为10000元整，贷款利率为8.28%,贷款期限自2019年4月28日至2020年4月28日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年4月28日依约发放贷款10000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告欠原告本金2577.87元，利息652.68元，罚息549.19元，复利66.24元，合计3845.98元。4.被告宾峰于2019年5月15日与原告签订了编号201901717750999048200000682的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为86000元整，贷款利率为8.64%，贷款期限自2019年5月15日至2021年5月15日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年5月15日依约发放了贷款86000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告欠原告本金58961.97元，利息8830.92元，罚息4875.92元，复利862.53元，合计73531.34元。5.被告宾峰于2019年6月23日与原告签订编号201901717750999048200000904的《“惠民贷”个人信 3 用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为10000元，贷款利率为8.64%，贷款期限自2019年6月23日至2021年6月23日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年6月23日依约发放贷款10000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金7258.94元，利息1055.65元，罚息562.19元，复利103.92元，合计8980.7元。6.被告宾峰于2019年6月25日与原告签订编号201901717750999048200000920的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元，贷款利率为8.64%,贷款期限自2019年6月25日至2021年6月25日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年6月25日依约发放贷款10000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金7258.94元，利息1055.65元，罚息562.19元，复利103.92元，合计8980.7元。7.被告宾峰于2019年8月21日与原告签订编号201901717750999048200001343的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元整，贷款利率为7.92%，贷款期限自2019年8月21日至2020年2月21日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年8月21日依约发放贷款10000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金1694.19元，利息457.86元，罚息397.53元，复利48.78元，合计2598.36元。8.被告宾峰于2019年8月27日与原告签订编号201901717750999048200001398的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为8700元，贷款利率为7.92%，贷款期限自2019年8月27日至202年2月27日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年8月21日依约发放贷款8700元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金1473.94元，利息401.49元，罚息346.3元，复利43.19元，合计2264.92元。9.被告宾峰于2019年10月8日与原告签订编号201901717750999048200001931的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度19000元整，贷款利率为6.9696%，贷款期限自2019年10月8日至2020年4月8日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年10月8日依约发放贷款19000元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金9582.52元，利息2447.81元，罚息2093.92元，复利249.2元，合计14373.45 4 元。10.被告宾峰于2019年10月16日与原告签订编号201901717750999048200002187的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度8000元整，贷款利率为7.92%，贷款期限自2019年10月16日至2020年4月16日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年10月16日依约发放了贷款8000元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告欠原告本金4039.47元，利息1031.82元，罚息874.12元，复利105.16元，合计6050.57元。11.被告宾峰于2019年10月28日与原告签订编号201901717750999048200002367的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为9900元整，贷款利率为7.92%，贷款期限自2019年10月28日至2020年4月28日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年10月28日依约发放贷款9900元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告欠原告本金4998.86元，利息1263.84元，罚息1066.84元，复利127.92元，合计7457.46元。12.被告宾峰于2019年11月6日与原告签订编号201901717750999048200002500的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为10000元整，贷款利率为7.92%，贷款期限自2019年11月6日至2020年5月6日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年11月6日依约发放贷款10000元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金6710.42元，利息1660.22元，罚息1388.82元，复利165.53元，合计9924.99元。13.被告宾峰于2019年11月20日与原告签订编号201901717750999048200002679的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度9900元，贷款利率为7.92%，贷款期限自2019年11月20日至2020年5月20日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年11月20日依约发放贷款9900元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金6643.33元，利息1628.44元，罚息1356.95元，复利161.51元，合计9790.23元。14.被告宾峰于2019年11月23日与原告签订编号201901717750999048200002723的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元整，贷款利率为8.28%,贷款期限自2019年11月23日至2020年11月23日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年11月23日依约发放贷款1000 5 0元。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金8390.1元，利息1600.62元，罚息1132.52元，复利145.81元，合计11269.05元。15.被告宾峰于2019年12月20日与原告签订编号201901717750999048200003102的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元，贷款利率为8.64%,贷款期限自2019年12月20日至2021年12月20日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年12月20日依约发放贷款10000元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金9616.8元，利息1229.6元，罚息538.91元，复利125.79元，合计115111元。16.被告宾峰于2019年12月29日与原告签订编号201901717750999048200003260的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度14500元整，贷款利率为8.64%。贷款期限自2019年12月29日至2021年12月29日，等额本息还款。合同签订后，原告于2019年12月29日依约发放贷款14500元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金13944.36元，利息1784.26元，罚息782.63元，复利182.49元，合计16693.74元。17.被告宾峰于2020年2月8日与原告签订编号202001717750999048200000529的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元整，贷款利率为8.64%,贷款期限自2020年2月8日至2022年2月8日，等额本息还款。合同签订后，原告于2020年2月8日依约发放贷款10000元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金10000元，利息1182.57元，罚息447.29元，复利113.08元，合计11742.94元。18.被告宾峰于2020年2月9日与原告签订编号202001717750999048200000532的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度10000元整，贷款利率为8.64%,贷款期限自2020年2月9日至2022年2月9日，等额本息还款。合同签订后，原告于2020年2月9日依约发放贷款10000元整。被告未按照约定归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金10000元，利息1179.65元，罚息447.29元，复利112.56元，合计11739.5元。19.被告宾峰于2020年2月13日与原告签订编号202001717750999048200000562的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，合同约定贷款额度为5000元整，贷款 6 利率为8.64%，贷款期限自2020年2月13日至2022年2月13日，等额本息还款。合同签订后，原告于2020年2月13日依约发放贷款5000元整。被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告尚欠原告本金5000元，利息583.1元，罚息222.97元，复利55.13元，合计5861.3元。上述19笔贷款共计欠本金174178.54元、利息29625.4元、罚息18941.14元及复利2951.2元（暂计至2021年1月4日，以后按合同约定计算至贷款本息结清之日），合计225696.28元。鉴于以上事实，原告认为，被告的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。为了维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求依法裁判。 被告宾峰辩称，对原告起诉的借款本金174178.54元没有异议，但是对借款利息有异议，不清楚原告请求的利息是如何计算，当时借款也不知道有罚息和复利。被告目前经济困难，一时难以还款，2020年曾向原告提交了分期还款申请书，但是原告这边没有答复。 原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告对原告提交的营业执照、法定代表人身份证明、惠民贷个人信用消费贷款合同、账户交易清单及开户情况、还款明细表、欠款明细表、贷款情况截图、地址确认书无异议，本院予以认定。对于原告提交的公证书及《“惠民贷”产品服务协议》，本院认为根据原告提交的公证书，用户在交通银行应用软件申请惠民贷时有“已阅读并同意惠民贷服务产品协议及个人信用信息查询及提供授权书”的选项，用户只有在该选项处打勾后才能进行下一步申请操作，结合被告关于其第一次申请时也是要求对《交通银行“惠民贷”产品服务协议》阅读打勾后才能进行操作的陈述，本院认为原告的该证据能够证明《交通银行“惠民贷”产品服务协议》在被告申请惠民贷款时已经为被告知晓并同意，该协议为双方之间借款合同的内容之一，应当遵守。 综合全案证据及当事人的陈述，本院认定事实如下： 被告宾峰通过交通银行手机银行在线申请原告经营的“惠民贷”网络贷款，在线签订了《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，约定原告在提款有效期内向被告提供贷款，还款日为每月20日。在2019年4月21日至2020年2月13日期间，被告相继签订19份《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，金额共计281000元，还款方式均为等额本息，其中合同编号为202001717750999048200000562、202001717750999048200000532、20200171 7 7750999048200000529、202001717750999048200003260、202001717750999048200003102、202001717750999048200000920、202001717750999048200000904、202001717750999048200000682约定的贷款年利率为8.64%，贷款期限为24个月，合同编号为202001717750999048200000570、202001717750999048200000547、202001717750999048200000527、202001717750999048200002723约定的贷款年利率为8.28%，贷款期限为12个月；合同编号为202001717750999048200002679、202001717750999048200002500、202001717750999048200002367、202001717750999048200002187、202001717750999048200001398、202001717750999048200001343约定的贷款年利率为7.92%，贷款期限6个月；合同编号为202001717750999048200001931约定的贷款年利率为6.96%，期限为6个月。贷款后，被告未能按照约定按时归还本息，截至2021年1月4日，被告的上述19笔贷款累计欠本金174178.54元，利息29625.4元、罚息18941.14元、复利2951.2元。 另查明，《交通银行“惠民贷”产品服务协议》第八条违约第8.1约定被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权对逾期本金计收罚息和复利，逾期贷款罚息=逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期本金金额×逾期天数，逾期罚息利率为本服务协议项下对应贷款合同约定的基础日利率上浮50%，逾期天数从还款日及/到期日当日计算至实际归还贷款本息之日的前一日，按实际天数计算；复利包括欠款复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期罚款复息利率×逾期天数，逾期天数从还款日及/到期日当日计算至实际归还贷款本息之日的前一日，按实际天数计算；罚息复利=罚息复利基数×收取复利时适用的逾期贷款贷款的罚息利率，罚息复利积数是指逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。 本院认为，原告交通银行股份有限公司钦州分行与被告宾峰在线签订《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》、《交通银行“惠民贷”产品服务协议》，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的强制 8 性规定，合同合法有效，各方均应按合同的约定履行相应的权利义务。被告宾峰未按照合同的约定履行相应的权利义务，原告有权解除合同、提前收回贷款本金及相应利息，并要求赔偿损失。原告要求解除案涉的19份《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，由于合同编号为202001717750999048200000570、202001717750999048200000547、202001717750999048200000527、202001717750999048200002723、202001717750999048200002679、202001717750999048200002500、202001717750999048200002367、202001717750999048200002187、202001717750999048200001398、202001717750999048200001343、202001717750999048200001931《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的履行期限已经到期，合同因到期而效力终止，故对原告要求解除上述合同不予支持，对于合同编号为202001717750999048200000562、202001717750999048200000532、202001717750999048200000529、202001717750999048200003260、202001717750999048200003102、202001717750999048200000920、202001717750999048200000904、202001717750999048200000682的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》，原告要求解除，予以支持。对于原告要求被告归还借款本金174178.54元及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，符合合同约定，也不违反法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下： 一、解除原告交通银行股份有限公司钦州分行与被告宾峰签订的合同编号为：202001717750999048200000562、202001717750999048200000532、202001717750999048200000529、202001717750999048200003260、202001717750999048200003102、202001717750999048200000920、202001717750999048200000904、202001717750999048200000682的《“惠民贷”个人信用贷款合同》； 9 二、被告宾峰偿还原告交通银行股份有限公司钦州分行借款本金174178.54元及利息（含罚息、复利，计至2021年1月4日止为51517.74元，此后按合同约定计付利息至实际清偿之日止）； 三、驳回原告交通银行股份有限公司钦州分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4685元，减半收取2342元，由被告宾峰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  常秀慧 二〇二一年四月七日 书记员  卢祉祺 10 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 11