湖南省凤凰县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）湘3123民初374号 原告：王某某，男，1997年12月9日出生，土家族，湖南省凤凰县人，身份证住址湖南省凤凰县。 委托诉讼代理人：彭大华，湖南湘州律师事务所律师，执业证号××，代理权限为一般授权代理。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司湘西州中心支公司，统一社会信用代码91433100582764392Q。 营业场所：吉首市保险街6号（人民财险湘西分公司办公楼6楼及综合楼1楼、3楼）。 法定代表人：覃旭，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：陈鑫平，湖南银联律师事务所律师，执业证号××，代理权限为特别授权代理。 委托诉讼代理人：许安萍，湖南银联律师事务所律师，执业证号××，代理权限为一般代理。 原告王某某与被告中国人民人寿保险股份有限公司湘西州中心支公司（以下简称“人寿保险公司”）人身保险合同纠纷一案，原告王某某于2021年2月24日向本院提起诉讼。本院立案受理后，依法由审判员张勇适用简易程序，于2021年3月25日公开开庭进行了审理，由书记员欧文树担任记录。原告王某某的委托诉讼代理人彭大华，被告人寿保险公司的委托诉讼代理人陈鑫平、许安萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王某某诉称，原告之母杨桂华于2015年9月4日向被告购买了一份“人寿保险无忧人生重大疾病保险”，保险合同号为430158716684008，生效日期为2018年9月4日零时零分，保险金额为200,000元。2019年12月4日，被保险人杨桂华因患腹膜间皮瘤经治疗无效身故。根据人保寿险无忧人生重大疾病保险条款2.4条的约定，被保险人身故，保险人应给付身故保险金。2020年1月13日，原告向被告提出理赔申请，被告调查后回复原告，认为被保险人杨桂华在投保时未如实告知，隐病史，故不予赔偿。原告认为，被保险人在投保时有单位连续几年的体检，身体是健康的，当时业务员也未询问和要求告知既往病史，故被保险人不存在故意隐瞒。因此，根据保险条款的约定，被告应当予以赔偿。被告不予赔偿侵害了原告的合法权益，故原告诉至法院请求依法判决：1、被告赔偿原告杨桂华身故保险金200,000元；2、本案诉讼费由被告承担。 原告王某某为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料： 1、人身保险理赔申请书、王某某身份证复印件各1份，拟证明原告主体资格及已申请理赔的事实。 2、杨桂华身份证、殡葬改革证明、居民死亡医学证明（推断）书复印件各1份，拟证明杨桂花死亡的原因及死亡时间。 3、电子保险单、保险条款复印件各1份，拟证明杨桂华购买人身无忧的重大疾病保险。 4、面访笔录、代理人展业情况询问表、体检报告复印件各1份，拟证明调查情况投保的时候，投保人的身体是健康的，投保的时候，业务员仅是口头询问近期身体状况，并未询问过去病史。 被告人寿保险公司辩称，一、涉案保单的投保时间为2018年9月3日，原告诉状时间有误。二、因原告在投保时未履行如实告知义，答辩人无须承担给付保险金的责任。本案所涉保单的投保人、被保险人均系杨桂华。在投保时，答辩人向投保人就其身体状况提出了一系列询问，如:是否曾患过××、××病毒感染、息肉、白血病等。对于上述询问，投保人均给出了否定的回答。但经答辩人调查发现，投保人在投保前就已患有慢性××、××，并进行过白血病骨髓移植手术，在2012年底曾因“宫颈廉烂”进行过利普刀手术，在2013年因“子宫内膜病变”进行了子宫内膜息肉摘除手术。而这些情况，投保人在投保时均未如实告知答辩人。根据我国《保险法》第十六条规定，以及涉案保险合同第3.1条之约定，订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同，并不承担赔偿或者给付保险金的责任。答辩人认为，投保人对其已确诊的疾病及治疗情况应有充分的了解，尤其是像白血病的骨髓移植如此重大的手术。但投保人却未将上述患病情况如实告知答辩人，明显属故意未履行如实告知义务。对此，答辩人依照相关法律规定，以及保险合同第3.1条之约定，有权解除合同，并不承担理赔责任。 被告人寿保险公司为支持其答辩意见，向本院提交如下证据材料： 1、住院病历资料、面访笔录复印件各1份，拟证明被保人杨桂华在2012年底曾因“宫颈糜烂”进行过ＬＥＥＰ（利普刀）手术，2013年因“子宫内膜病变”在吉首大学第一附属医院进行手术治疗摘除了子宫内膜息肉；杨桂华投保前曾患有慢性××、××，并进行过白血病骨髓移植；杨桂华在投保前患有多项疾病，并因病住院、手术。 2、人身保险电子投保单（含人身保险投保提示、告知事项、投保须知、投保人声明等）、人保寿险无忧人生重大疾病保险条款、电话回访录音复印件各1份，拟证明：1、被保人杨桂华在投保时已签字确认：我方已就保险合同内容进行了详细说明，并单独就责任免除条款进行了逐一阅读和说明；2、杨桂华在投保时，对于第5点告知事项否认其曾患过：ｃ××、ｄ、××病毒感染、ｆ息肉、ｉ白血病；3、杨桂华投保时我方已就保险责任、责任免除向其进行了详细说明，并就其身体情况提出询问，但杨桂华未如实告知；4、保险合同第3.1条约定，投保人故意未如实告知的，我方有权解除合同并不承担理赔责任；我方已就保险合同条款向原告进行了解释说明；杨桂华对其投保前的病症故意未履行如实告知义务；我方依约、依法有权解除合同，并不承担理赔责任。 3、核保通知函、理赔完成通知书复印件各1份，拟证明经过审核，被保人杨桂华投保前所患病症不符合涉案保险的承保标准；我方已向原告发出来解除合同并不退还保险费的通知；被保人杨桂华未如实告知情形足以影响被告是否决定承保，被告已依法行使了合同解除权。 当事人质证意见和本院对证据的分析与认定： 1、对原告王某某提交的证据材料1、2、3，经庭审质证，被告人寿保险公司均无异议，本院对该3份证据的真实性依法予以认定。 2、对原告王某某提交的证据材料4，经庭审质证，被告人寿保险公司对真实性无异议，但对证明目的有异议，认为从询问笔录和面访笔录中体现，保险公司有对投保人的身体情况进行询问，并明确告知，但投保人并没有告知以往病史，投保人丈夫告知投保人有过往病史，体检报告是17年、18年的体检报告，该体检也只是简单的体检，且体检报告中显示投保人患有××、××、胆结石等病情，但投保人未如实告知保险公司，故不能证明投保人投保时身体状况良好。经审查，本院对该份证据的真实性予以认定。 3、对被告人寿保险公司提交的证据材料1，经庭审质证，原告王某某对真实性无异议，认为杨桂华的病都是在投保之前的病，而且已经治愈。经审查，本院对该份证据的真实予以认定。 4、对被告人寿保险公司提交的证据材料2，经庭审质证，原告王某某认为杨桂华是电子投保单，在投保的时候并没有看到这些，仅仅是按照保险公司业务员指导进行操作，对于这个内容投保人并不明确。经审查，本院仅对该份证据的真实性予以认定，对被告人寿保险公司的证明目的不予采信。 5、对被告人寿保险公司提交的证据材料3，经庭审质证，原告王某某认为原告并未收到核保通知函，不能达到被告的证明目的。经审查，该份证据系被告人身保险公司单方制作并提出解除合同，未知是否送达原告，被告拒保不符合法律规定，本院对该份证据以及被告的证明目的均不予采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年9月3日，原告王某某的母亲杨桂华作为被保险人在被告人寿保险公司处投保了一份人保寿险无忧人生重大疾病保险（投保单号：00022419022××××；保险合同号：430158716684008），杨桂华向被告支付保险费7680元，（基本）保险金额为200000元，交费方式为年交，保险期间为终身；身故保险受益人为原告王某某，两人是母子关系。双方签订保险合同日期为2018年9月3日，保险合同生效日期为2018年9月4日。该份保险条款约定内容：“2.4重大疾病保险金，被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效（或最后复效）之日起180日后因意外伤害以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（一种或多种），我们按基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止……7.18.1恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ＩＣＤ-10）的恶性肿瘤范畴……”。2019年12月4日，被保险人杨桂华因患腹膜间皮瘤在凤凰县人民医院治疗无效死亡。杨桂华保险事故发生后，原告于2019年12月4日向被告申请理赔，2020年1月14日被告以杨桂华故意不履行如实告知义务为由，解除合同，不退还保险费，解除合同后，拒绝给付保险金。后原告诉至本院提出上述请求。 另查明，2013年7月26日，杨桂华因病在湘西土家族苗族自治州人民医院住院治疗，在入院记录中表述既往史：患者既往体检，无“高血压”、“糖尿病”、“冠心病”病史，无“××”、“结核”、“××”等传染病史，同年7月29日进行子宫内膜息肉摘除术，同年8月1日出院，出院诊断：功血、慢性宫颈炎。2019年10月23日，杨桂华因病在湘西土家族苗族自治州人民医院住院治疗，在入院记录中表述既往史：患者既往有“白血病骨髓移植术后”病史，有“××、结核”病史……于同年10月29日出院，出院诊断：左中上腹肿块，性质待查、左膈下脾周脓肿、慢性××、胆囊结石、陈旧性××、白血病骨髓移植术后等。 本案的争议焦点：一、本案的人身保险合同是否合法有效；二、若人身保险合同合法有效，杨桂华是否违反如实告知义务，被告是否应当理赔。 关于争议焦点一，本案的人身保险合同是否合法有效。杨桂华与被告人寿保险公司签订的人身保险合同，系双方当事人真实意思表示，且未违反有关法律法规的强制性规定，应为有效合同。各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。保险条款是保险合同的重要组成部分，对双方当事人均具有约束力。 关于争议焦点二，若人身保险合同合法有效，杨桂华是否违反如实告知义务，被告是否应当理赔。《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。依据该规定，投保人履行如实告知义务的前提是保险人的询问。杨桂华与被告签订的系人身保险电子投保单，该电子投保单第四部分告知事项中“基本告知及说明”、“健康告知及说明”、“其他告知及说明”中的“否”处的“√”是否为杨桂华自己填写的，不得而知；并且整个电子保单，杨桂华仅仅在“投保人（立授权书人）及被保险人签名”处签了姓名，因此，被告所提交的证据不能证实其就有关内容向投保人杨桂华进行了询问。被告以杨桂华于投保前患慢性××、××、白血病等，未履行如实告知义务拒绝理赔，因人身保险合同的询问事项内容涉及到被告以后是否免除理赔责任的问题，因此应由双方对该内容予以签字认可，而不应以是否打钩做为判断投保人是否尽如实告知义务的依据，也不能以打钩认定被告尽到了询问责任，且对于格式条款合同，双方对理解发生争议时，应当按照通常理解予以解释，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，因此被告以此作为拒赔理由不能成立。另外，原告要求被告赔偿是依据2019年12月4日被凤凰县人民医院确诊为腹膜间皮瘤，要求被告按腹膜间皮瘤进行理赔，而不是按慢性××、××、白血病等理赔，这一要求符合双方保险合同有关重大疾病给予理赔的约定，因此，被告应当按照保险合同约定给予原告理赔。被告辩称投保人在投保时故意不履行如实告知义务，保险人有权拒赔并终止保险合同的理由并无事实依据，本院不予采纳。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一款、第十七条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司湘西州中心支公司于本判决生效后10日内以投保人杨桂华所投入保寿险无忧人生重大疾病保险向原告王某某赔付保险金200,000元。 被告中国人民人寿保险股份有限公司湘西州中心支公司如未按本判决指定的期限内履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4,300元，依法减半收取2,150元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司湘西州中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。 审 判 员  张勇 二〇二一年四月十二日 法官助理杨 茜 书 记 员欧文树 附本案适用法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。