广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1521民初170号原告：中国农业银行股份有限公司海丰县支行，住所广东省海丰县×××××××××××，统一社会信用代码914××××××××××305XX。负责人：林劲松，行长。委托诉讼代理人：蔡振国，广东圣方律师事务所律师。被告：蔡小武，男，1968年8月25日出生，汉族，现住广东省海丰县×××××××××××××××××××××××（户籍住址广东省海丰县××××××××2×），身份证号码442××××××××××××858。被告：郭彩云，女，1968年10月5日出生，汉族，现住址、户籍地址均同上，身份证号码441××××××××××××023。被告：刘细琴，女，1971年11月12日出生，汉族，现住广东省海丰县××××××头前洋片县城三环南路北侧富嘉名城6栋1304房（户籍地址广东省海丰县××××××××××），身份证号码441××××××××××××166。原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行（以下简称农业银行海丰县支行）诉被告蔡小武、郭彩云、刘细琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2021年3月29日公开开庭进行了审理，原告农业银行海丰县支行的委托诉讼代理人蔡振国，被告蔡小武、刘细琴到庭参加诉讼，被告郭彩云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农业银行海丰县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蔡小武、郭彩云立即向原告偿还尚欠的借款本金480152.61元及利息〔包括借款期内产生的应付未付利息、逾期后应付未付利息、复利；利息计至2020年12月22日止为10843.36元，自2020年12月23日起至清偿时止的利息，以尚欠的本金为基数以年利率（逾期利率）9.61875%计算利息，并按每月尚欠的利息为基数以月利率（逾期利率）8.015625‰按月计收复利〕；2.判令被告蔡小武、郭彩云承担原告为实现债权而支出的律师费23730元；3.判令变卖或拍卖被告刘细琴提供抵押的座落于海丰县××××××头前洋片县城三环南路北侧富名城6栋1304房〔不动产权证号：粤(2017)海丰县不动产权第0007411号〕，所得价款优先偿还原告；4.判令本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：被告蔡小武、郭彩云经营需要，以被告刘细琴座落于海丰县××××××头前洋片县城三环南路北侧富嘉名城6栋1304房作抵押，于2098年5月7日向原告申请按揭贷款，经审核同意后，原告与被告于2019年5月16日签订了《农户贷款借款合同》《抵押合同》，并于2019年5月21日在海丰县自然资源局办理了抵押权登记，抵押权登记证号为粤（2019)海丰县不动产证明第0004809号。借款合同约定借款的金额为60万元，借款期限5年，借款年利率为6.4125%，逾期年利率为9.61875%，等额本息还款方式每月29日还款，此外，借款合同第6.2条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”借款合同第6.4条第（2)项约定借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回己发放的借款，有权提前行使担保权；借款合同第6.5条约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。《抵押合同》第二条约定:“抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用”。原告己依约发放了借款，但被告借款后没有全面履行合同，截至2020年12月22日止，被告累计己有5期没有还款，原告虽经多次催讨，但被告仍没有偿还，被告的行为己严重违约，因此，原告除了对被告逾期借款本息予以追索之外，对被告未到期的借款，也予以提前收回。被告蔡小武辩称，被告蔡小武因今年经济困难而推迟支付借款利息，又因电话出现了问题，导致原告工作人员无法与被告蔡小武联系。被告蔡小武可以偿还原告尚欠的到期借款本金、利息、复利，但希望原告给予被告蔡小武两个月时间。被告郭彩云没有答辩意见。被告刘细琴辩称，逾期借款本息4万多元由被告蔡小武分两个月付还，今后其他的每期借款均由被告蔡小武按时付还，如果被告蔡小武、郭彩云不能偿还借款本金、利息、复利，拍卖被告刘细琴提供的抵押房产，被告刘细琴对此没有意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证；对当事人有异议的证据，本院结合全案事实予以综合认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月16日，农业银行海丰县支行与蔡小武签订《农户贷款借款合同》，约定：蔡小武向农业银行海丰县支行借款60万元用于生产经营周转，借款期限5年（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准），执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之三十五后确定；采用等额本息还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款对应日；蔡小武确认送达地址为海丰县×××××××××××××××××××××××。双方还在上述借款合同中就“违约责任”进行了约定：借款人蔡小武未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人农业银行海丰县支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，农业银行海丰县支行依据中国人民银行规定计收复利；如蔡小武未按约定按期足额偿还借款，农业银行海丰县支行有权纠正违约行为、提前收回已发放借款、提前行使担保权；因蔡小武违约致使农业银行海丰县支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，蔡小武应当承担农业银行海丰县支行为此支付的律师费等。刘细琴以抵押人的身份在《农户贷款借款合同》签名确认。同日，农业银行海丰县支行与刘细琴签订《抵押合同》（附：《房地产抵押清单》），约定：刘细琴提供其名下位于海丰县××××××头前洋片县城三环南路北侧富嘉名城6×1304房产〔不动产权证号：粤(2017)海丰县不动产权第0007411号〕为蔡小武的上述借款提供抵押担保，抵押人同意抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等。2019年5月21日，农业银行海丰县支行、刘细琴为上述抵押房产在海丰县自然资源局办理了抵押登记，农业银行海丰县支行取得粤（2019)海丰县不动产证明第0004809号《不动产登记证明》，该证明载明：不动产权证书号为粤(2017)海丰县不动产权第0007411号，担保债权的数额60万元。2019年6月29日，农业银行海丰县支行向蔡小武发放借款60万元，并出具一份《借款凭证》，该凭证载明：借款日期为2019年5月29日，到期日期为2024年5月28日，每期还款日期为每月29日，借款执行（年）利率为6.4125%，逾期（年）利率为9.61875%。截至2020年12月22日，蔡小武已还款合计13期，已付还借款本金合计119847.39元、利息合计38064.22元；蔡小武逾期未还款合计5期，未还已到期的借款本金合计40471.18元，未还逾期利息（即罚息）合计10843.36元。农业银行海丰县支行起诉后，截至2021年×月27日，蔡小武又支付了2期借款本金合计29111.72元及部分逾期利息，未还逾期利息（即罚息）合计9900.52元。本院认为，农业银行海丰县支行与蔡小武、刘细琴均是完全民事行为能力的民事主体，其自愿签订《农户贷款借款合同》《抵押合同》，系各方的真实意思表示，不存在虚假、恶意串通的行为，且合同内容未违反法律法规的强制性规定、不违背公序良俗，依法应认定合法有效，各方均应按照合同约定行使权利和履行义务。在上述借款合同签订后，农业银行海丰县支行依约向蔡小武发放借款60万元，有《借款凭证》为据。截至2020年12月22日，蔡小武已连续五期没有依借款合同的约定足额偿还五期借款本息，已构成违约。截至2021年3月27日，蔡小武尚欠农业银行海丰县支行借款本金451040.89元（60万元-119847.39元-29111.72元）及未付逾期利息（即罚息）9900.52元，故蔡小武应付还农业银行海丰县支行请求上述借款本金及逾期利息。农业银行海丰县支行主张蔡小武还应支付因逾期还款自2020年12月23日起至还清款项之日止按借款合同约定逾期年利率9.61875%计算的利息、月利率8.015625‰计算的复利，其中请求蔡小武支付按逾期年利率9.61875%计算的利息，符合借款合同约定和法律规定，本院予以支持；复利系对应收利息计收罚息即对逾期还款本金所产生的利息另行再计收利息，在农业银行海丰县支行已主张按逾期年利率9.61875%计算利息（即罚息）的情况下，系对借款人蔡小武实施双重惩罚，有违公平原则，故对于农业银行海丰县支行主张按月利率8.015625‰计算复利的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）第五百八十三条的规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。同时，根据借款合同的约定，蔡小武违约致使农业银行海丰县支行采取诉讼或仲裁方式实现债权的，蔡小武应当承担农业银行海丰县支行为此支付的律师代理费。经查，农业银行海丰县支行提起本案诉讼过程中委托律师代理本案诉讼，并已实际支付了律师代理费，该费用系农业银行海丰县支行为了实现债权而支付的费用，综合考虑本案诉讼标的额、案情难易程度、蔡小武的违约程度等因素，酌定蔡小武应支付农业银行海丰县支行律师代理费13000元。本案所涉借款虽发生在蔡小武、郭彩云的婚姻存续期间，但郭彩云没有在《农户贷款借款合同》签名确认，农业银行海丰县支行亦未提供证据证明郭彩云事后追认该笔借款系其与蔡小武共同意思表示所负的债务或者该笔借款系蔡小武以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，不符合《民法典》第一千零六十四条：“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”的规定，本案所涉借款不应认定为蔡小武、郭彩云在婚姻关系存续期间共同所负的债务，故农业银行海丰县支行主张郭彩云应与蔡小武对本案借款本息、律师代理费等共同承担清偿责任，缺乏法律依据，本院不予支持。刘细琴提供其名下位于海丰县××××××头前洋片县城三环南路北侧富嘉名城6栋1304房的房产〔不动产权证书号：粤(2017)海丰县不动产权第0007411号〕作为其向农业银行海丰县支行借款的抵押物，且农业银行海丰县支行、蔡小武双方为上述房产办理了抵押登记，故本案的抵押关系依法成立并生效。根据《民法典》第四百零二条：“以本法第三百九十五条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，农业银行海丰县支行对上述房产自抵押登记时享有抵押权。蔡小武因连续五期没有依借款合同的约定足额偿还五期借款本息已构成违约，根据借款合同关于“违约责任”的约定，农业银行海丰县支行有权提前行使担保权，也就是说，本案已出现当事人约定的实现抵押权的情形，根据《民法典》第三百九四条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”的规定，农业银行海丰县支行主张对上述抵押房产享有优先受偿权。农业银行海丰县支行与刘细琴虽然在借款合同中约定本案抵押房产所担保借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费等，但是农业银行海丰县支行与刘细琴于2019年5月21日为抵押房产办理抵押登记，并取的《不动产登记证明》载明抵押房产的担保债权的数额为60万元，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条：“不动产登记簿就抵押财产、被担保的债权范围等所作的记载与抵押合同约定不一致的，人民法院应当根据登记簿的记载确定抵押财产、被担保的债权范围等事项。”的规定，本案抵押房产的担保债权数额应为60万元，也即农业银行海丰县支行对本案抵押房产因拍卖或变卖而所得价款在60万元限额范围内享有优先受偿权，对超出数额60万元的部分，农业银行海丰县支行不享有优先受偿权。郭彩云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交答辩意见，视为对其答辩权、质证权等相关诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法典》第六条、第三百九四条第一款、第四百零二条、第五百七十七条、第五百八十三条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第四十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蔡小武应在本判决发生法律效力之日起十五日内付还原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行尚未付还的借款本金451040.89元及支付逾期利息9900.52元、自2021年3月27日起至还清款项之日止以451040.89元为基数按逾期年利率9.61875%计算的利息；二、被告蔡小武应在本判决发生法律效力之日起十五日内支付原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行律师代理费13000元；三、如被告蔡小武未按上述第一项、第二项判项所确定期限还款，则拍卖或变卖被告刘细琴名下位于海丰县××××××头前洋片县城三环南路北侧富嘉名城6栋1304房的房产〔不动产权证书号：粤(2017)海丰县不动产权第0007411号〕，原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行对所得价款在60万元限额范围内享有优先受偿权;四、驳回原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8947.26元，减半收取计4473.63元，由原告中国农业银行股份有限公司海丰县支行负担409.81元，被告蔡小武、刘细琴负担4063.82元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判员  李永辉二〇二一年四月十三日书记员  朱明梅