沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2021）辽0102民初6157号原告：平安银行股份有限公司沈阳分行，住所地：沈阳市和平区泰安路34号，统一社会信用代码：912101003131322823。负责人：赵曾政，系该行行长。委托代理人：陈莎莎，系辽宁开宇律师事务所律师。委托代理人：宋济廷，系辽宁开宇律师事务所律师。被告：林左臣，男，1969年12月9日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告林左臣金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈莎莎、被告林左臣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告林左臣于2020年2月24日签订的《个人抵押贷款合同》；2.请求法院判令被告林左臣偿还原告借款本金582743.16元、利息、罚息6133.98元、复利37.50元，合计588914.64元（以上本金及利息截止日为2020年10月21日）,并自2020年10月22日起，按《个人抵押贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际清偿之日止；3.请求法院判令原告对被告林左臣名下位于沈阳市皇姑区闽江街10-1号1-2-2（建筑面积94.13平方米）房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4.请求法院判令被告承担本案全部诉讼费用。被告林左臣辩称：原告的起诉不正确，捏造事实，企图诈骗房产。合同诈骗，签订时不知情，不知道合同内容，但合同上的字是我签的。签合同时是中介领我去银行的，到那就让我签字，当时相信银行就签了。借款金额我清楚，但利率不清楚，每月还款金额也是过后知道的。我借款60万，银行通过合同上的受托支付转给第三方了，但我并没有受托支付给第三方，我实际并未收到一分钱。我欠第三方53万，多余出来的7万元至今无法收回，属于砍头息。另外，原告高利转贷，利率欺诈，原告给我贷款年利率7.3%，等额还款，实际与合同不符，开始我按照7.3%还款5个月，后来平安银行发短信把利率提高到9.49%等额本息。对于原告的诉讼请求我不同意，先解决银行诈骗的问题，我再还款。本院经审理查明的案件事实如下：1、2020年2月24日，原告平安银行股份有限公司沈阳分行（乙方、贷款人及抵押权人）与被告林左臣（甲方、借款人；丙方、抵押人）签订《个人抵押贷款合同》一份，合同约定，乙方向甲方发放贷款600000元；贷款期限为120个月，自2020年2月24日起至2030年2月24日止，实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款利率为贷款发放日的同档次贷款市场报价利率（LPR）+255（基点），（同档次贷款市场报价利率（LPR）挂钩规则：贷款期限1年（含）以内时对应1年期LPR，贷款期限在1年以上时，对应5年期以上LPR。），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调（次年对月对日）调整；甲乙双方同意本合同项下的贷款资金采取下列方式支付：受托支付；本合同项下贷款采取普遍性条款第四条第1款中第1项还款方式偿还，如约定还款方式为分期还款的，则为按月还款。合同同时约定，出现下列情形之一的，视为已发生违约事件：甲方拖欠本金、利息、费用或其他应付未付款项等……；发生违约事件时，乙方有权采取下列任一种或同时采取多种措施：主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于乙方为实现债权而支付的公证费、鉴定费、律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、评估费、拍卖费、财产保全费、送达费、执行费、过户税费等所有费用；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款本息的，乙方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行；依法处置抵押物，将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；拍卖、变卖抵押物所得价款超过乙方债权部分，归丙方所有；发生行使抵押权情形时，乙方与甲方协商确定抵押权的实现方式，未能协商一致的，乙方有权直接向人民法院申请拍卖、变卖抵押物等等。2020年2月24日，被告林左臣给原告平安银行股份有限公司沈阳分行签署《付款授权书》。2、2020年3月12日，被告林左臣按合同约定为其名下的位于皇姑区，建筑面积94.13平方米的房屋及其所占有的土地办理了不动产登记证明，证明事项：抵押权，权利人为原告平安银行股份有限公司沈阳分行，义务人林左臣。3、合同签订后，原告平安银行股份有限公司沈阳分行于2020年3月13日向被告林左臣发放贷款600000元。贷款期限120个月，自2020年3月13日起至2030年3月13日止，贷款年利率7.3%，还款方式：等额还款，支付方式：受托支付。借款初期，被告尚能按期还款，2020年7月首次出现逾期还款情况。截至2021年3月29日，被告林左臣尚欠原告借款本金余额575692.6元、及利息、罚息等。上述事实，有当事人陈述，及原告提交的个人贷款申请表、平安银行零售信贷出账确认书、平安银行面签声明书、付款授权书、个人抵押贷款合同、个人贷款出账凭证、借据台账、欠款说明、银行流水、保全裁定及保全费发票等，以及被告提交的贷款信息、贷款记录手机截屏等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为，原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告林左臣于2020年2月24日签订《个人抵押贷款合同》及相关资料，被告林左臣承认上面的签字均系本人签署，但表示不清楚合同内容，本院认为贷款合同以及相关资料均系被告本人签署，且2020年3月13日原告向被告林左臣发放贷款后，被告开始亦能按期还款，表明双方借款关系成立。现林左臣以不清楚合同具体内容拒绝还款，没有法律依据，本院不予支持。林左臣提出原告捏造事实，企图诈骗房产的主张，没有事实和法律依据，本院不予支持。本院认为，双方签订的《个人抵押贷款合同》不违反法律规定，合法有效，本院予以确认。原告平安银行股份有限公司沈阳分行依约履行了借款义务，被告林左臣作为借款人应按借款合同和协议的约定履行还款义务。现被告未能按期还款，属于违约行为，应承担相应的民事责任。被告提出原告将借款支付给第三方，自己没有受托支付给第三方，自己没有收到一分钱，存在“砍头息”的主张，本院经审查双方提交的证据材料，可以认定，被告系本人签署了《付款授权书》，原告依约足额发放贷款转至给第三方并无不当，不存在“砍头息”的情况，故对于被告的该项抗辩主张，本院不予支持。被告与付款授权第三方的欠款纠纷可另行诉讼解决。被告提出贷款时年利率7.3%，等额还款，5个月后原告将利率提高到9.49%，认为系原告高利转贷，利率欺诈，银行系诈骗的抗辩，本院经审查双方当事人提交的证据，根据双方签订的《个人抵押贷款合同》的约定，贷款利率可根据LPR的浮动进行调整，同时合同约定被告出现违约事件时有权将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮一定比例（最高可上浮30%）执行，故此被告借款初期年利率7.3%，被告也自认开始按照7.3%还款，后由于被告于2020年7月首次出现逾期还款情况，原告按照合同约定利率上调30%为年利率9.49%，后又变为9.39%，本院认为，该利率变化符合合同约定及市场报价利率（LPR）挂钩规则，且不违反法律规定，故对于被告的该项抗辩主张，本院不予支持。综上所述，原告的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司沈阳分行与被告林左臣于2020年2月24日签订的《个人抵押贷款合同》；二、被告林左臣于本判决生效后十日内一次性偿还原告平安银行股份有限公司沈阳分行借款本金575692.6元，及利息、罚息、复利（以上本金、利息、罚息、复利计算截止至2021年3月29日）,并自2021年3月30日起按《个人抵押贷款合同》约定的计息办法给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至本判决实际偿还之日止；三、若被告林左臣逾期给付原告平安银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告平安银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告林左臣名下的位于皇姑区，建筑面积94.13平方米的房屋行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9689元，减半收取4844.5元、保全费3465元，均由被告林左臣负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审判员  王岩二〇二一年四月二十日法官助理韩振生书记员高千惠本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。