辽宁省抚顺市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽04民终393号上诉人（原审被告）：刘闯，男，1985年6月9日出生，满族，住辽宁省清原满族自治县。委托诉讼代理人：刘伟，辽宁满诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘莹，辽宁满诚律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司清原满族自治县支行，住所地：辽宁省清原满族自治县清原镇清河路41号。负责人：周世君，该行行长。委托诉讼代理人：张忠波，该行员工。委托诉讼代理人：李恒毅，该行员工。上诉人刘闯因与被上诉人中国农业银行股份有限公司清原满族自治县支行（以下简称农行清原支行）金融借款合同纠纷一案，不服辽宁省清原满族自治县人民法院（2020）辽0423民初1265号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭审理了本院，本院现已审理终结。上诉人刘闯上诉请求：撤销一审判决，改判驳回农行清原支行的诉讼请求；一、二审诉讼费用由农行清原支行承担。事实与理由：一审法院查明事实不清，适用法律错误。双方当事人签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同号21270120160001916）中的格式条款无效，理由如下：合同中加重上诉人义务的约定，农行清原支行没有向刘闯释明和告知，刘闯目前已经连本带利付清车贷，农行清原支行随意加重刘闯的负担，向刘闯主张车贷的本息、罚息、复利、分期手续费等明显损害了上诉人的合法权益。农行清原支行在2020年5月9日向一审法院诉讼时，诉讼请求为要求上诉人偿还其贷款本金256942元及利息、罚息、违约金、分期手续费。由此可见，农行清原支行对案涉的借款具有随意性和不确定性。刘闯只是按照车贷的等额本息的方式进行还款，怕错过了还款时间有时将贷记卡中存入10000元至20000元不等的现金，农行清原支行在当月将此款全部划走，待到下个月时就将刘闯列为逾期还款，同时让刘闯承担其根本不明知的相关罚息、违约金等。农行清原支行的这种行为有悖借款合同的最初本意，在履行过程当中有意的造成刘闯迟延的履行和负担的加重。综上，刘闯与农行清原支行签订该合同时，没有告知刘闯逾期的风险，仅告知刘闯每月应当还款的金额。刘闯在还款过程当中，被上诉人没有征得刘闯的同意，将还款进行分期，同时收取分期手续费、罚息、滞纳金等。根据合同法相关规定，农行清原支行的此种行为加重了刘闯的义务。由于农行清原支行没有尽到告知的义务，导致该部分不应对刘闯产生合同上的约束和义务。被上诉人清原农行辩称：原审法院认定事实清楚，适用法律正确，恳请法院依法驳回刘闯上诉请求，维护答辩人合法权益。根据答辩人与刘闯在2016年5月10日签订的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，合同最后一条答辩人用黑体字明确提示，答辩人已经对对方进行了提示及说明。分期手续费为11.4%，并非刘闯所称的3.8%。一审时答辩人向清原法院提起诉讼时连带房贷及车贷一并提起，但由于房贷没有逾期，所以我们更换了起诉状只起诉车贷。农行清原支行向一审法院提出诉讼请求：1、确认双方签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同号21270120160001916）有效，确认农行清原支行在327800元抵押范围内对贷款抵押物享有抵押权（优先受偿权）；2、刘闯即刻偿还信用卡汽车专项分期本金28672.64元及已过期分期利息19849.89元、分期手续费7204.21元、已过期分期逾期还款违约金3928.55元，合计59655.29元（计算至2020年8月11日），并承担2020年8月11日起至贷款本金全部清偿之日止的利息、罚息、复利、违约金、分期手续费；3、刘闯承担诉讼费用。一审法院查明事实，2016年5月11日，刘闯以购买车辆为由向农行清原支行申请办理金穗乐分贷记卡并签订金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，合同约定贷款金额175000元。分期手续费率为11.4%，分期手续费金额19950元，分期期数36期，还款方式为等额本息还款。刘闯以新购的汽车提供抵押担保，并在抚顺市公安局交通警察支队办理抵押登记。合同签订后，农行清原支行依约向刘闯发放了贷款。2018年1月后，刘闯未按照合同约定履行到期还款义务，截至2020年8月11日累计拖欠5期，拖欠信用卡分期本金28672.64元、已过分期手续费7204.21元、已过分期逾期还款违约金3928.55元，合计59655.29元。清原农行多次向借款人催收，刘闯仍未履行还款义务。一审法院认为，农行清原支行与刘闯借款合同系其真实意思表示，双方均应按照诚实信用原则全面履行合同义务。在合同履行中，刘闯未按借款合同约定按时、足额归还贷款本息，其行为已构成逾期违约，故农行清原支行有权依照合同约定要求刘闯偿还剩余贷款本金及承担相应的违约责任。主张利息、罚息、复利、违约金、分期手续费的计算方式符合合同约定，应予以支持。刘闯以其有权处分的宝马牌轿车为其贷款提供抵押担保，农行清原支行对该抵押物价值范围内按照合同约定的担保债务范围享有优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条规定，判决：一、中国农业银行股份有限公司清原满族自治县支行与刘闯签订的金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（合同号21270120160001916）有效；二、刘闯于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司清原满族自治县支行信用卡汽车专项分期本金28672.64元、分期手续费7204.21元，截至2020年8月11日的已过期分期利息19849.89元、已过期分期逾期还款违约金3928.55元及2020年8月11日起至全部结清之日止的利息和违约金（利息、违约金的利率按合同约定计付）；三、中国农业银行股份有限公司清原满族自治县支行对刘闯提供抵押物宝马牌轿车按照合同约定的抵押担保范围内行使优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费695.00元，由刘闯负担。本院二审审理期间，双方当事人没有提交新证据。本院查明事实与一审法院相同。另查明，在日期为2020年5月9日的起诉状中，原告为农行清原支行，被告为刘闯。对于该诉状中“本金256942元”，农行清原支行陈述该诉状中的请求本金为56568.87元，利息、罚息及复利共934.21元，违约金2375.35元，分期手续费3699.91元，合计63578.34元，而诉状事实与理由部分的“本金256942元”为误写。刘闯对于该陈述认可。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，刘闯与农行清原支行签订的案涉借款合同及申请表等均系当事人真实意思表示,且不违反禁止性法律规定，合法有效,双方当事人均应按照合同约定履行义务，借款人刘闯应当按照合同条款履行还款义务。对于刘闯上诉称农行清原支行主张车贷的本息、罚息、复利、分期手续费加重了其负担，也没有告知其逾期的风险一节，在双方签订的合同中有明确的利息计算、分期手续费，违约责任条款，刘闯对此签字确认，故刘闯的上诉请求不成立，本院不予支持。对于刘闯上诉中提及的“256942元”，农行清原支行已作出解释，刘闯亦表示认可，本院予以确认。综上所述,原审判决查明事实清楚,适用法律正确。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项规定,判决如下:驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由刘闯承担。本判决为终审判决。审判长 孟 丽审判员 韩 雪审判员 李雪慧二〇二一年四月七日法官助理王宝伦书记员刘娟