安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初877号 原告:徽商银行股份有限公司淮南潘集支行，住所地安徽省淮南市潘集区黄山路菊苑商贸城沿街**楼14-18门面房。统一社会信用代码91340400786540673G。 负责人：贾荣政，该支行行长。 委托诉讼代理人：梁蓉蓉，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：蒋伟，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：关聪，男，1991年3月23日出生，汉族，农民，住安徽省淮南市潘集区。 原告徽商银行股份有限公司淮南潘集支行（以下简称徽商银行潘集支行）与被告关聪信用卡纠纷一案，本院于2021年3月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽商银行潘集支行的委托诉讼代理人梁蓉蓉、蒋伟到庭参加诉讼，被告关聪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 徽商银行潘集支行向本院提出的诉讼请求：1、判令关聪偿还借款本金44999.75元、利息1389.12元、费用4679.68元（该利息及费用暂计算至2020年8月25日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日），欠款合计51068.55元;2、判令关聪赔偿徽商银行潘集支行为实现债权而支付的律师费3500元；3、本案诉讼费由关聪负担。事实和理由：2012年10月，关聪向徽商银行潘集支行申领信用卡一张，并于2012年10月5日即开始透支消费。2017年3月13日，关聪因采购苗木需要资金向徽商银行潘集支行申请办理徽农信用卡业务，并填写了《徽商银行徽农信用卡调查审核表》一份，双方签署了该徽商银行徽农信用卡调查审批表，同意授予关聪个人徽农信用卡并同时给予普通透支额度为5000元，涉农专项分期额度为45000元,涉农专项分期费率为每日万分之3.5。2017年3月29日，关聪填写了《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡领用合约》中规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环利用利息为日息万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。按照《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定，在乙方发生违约情形时，甲方有权以法律手段追索乙方欠款，包括但不限于诉讼费、律师费等。之后，徽商银行潘集支行向关聪发放了卡号为62×××53的徽农信用卡一张。关聪在激活了该卡后从2017年4月7日起多次使用该信用卡的徽农卡额度进行分期消费，并于2017年4月25日开始徽农卡分期。关聪未能按期还款，截止到2020年8月25日，被告尚欠原告欠款本金44999.75元、利息1389.12元、费用4679.68元，合计51068.55元。至今未还。 关聪未做答辩。 徽商银行潘集支行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、徽商银行潘集支行营业执照、法定代表人身份证明及身份证复印件各一份。证明原告的基本情况及原告是适格的诉讼主体。 2、关聪的身份证复印件一份。证明被告的基本情况、身份关系和诉讼主体资格。 3、徽商银行徽农信用卡调查审批表、徽商银行黄山信用卡申请表、采集照片复印件各一份。证明关聪向徽商银行潘集支行提出申领信用卡，并于2012年8月在阅读并确认了全部条款后填写了申请表一份，徽商银行潘集支行对此进行审查后予以批准并发放了信用卡，关聪于2012年10月5日使用该卡进行消费；2017年3月23日，根据关聪提交的证明材料原告据此报上级银行审批，经审批后同意给予关聪发放徽农信用卡普通透支额度5000元，涉农专项分期额度45000元，涉农专项分期费率为每日万分之3.5；2017年3月29日，关聪阅读并确认了全部申请材料后填写了徽商银行信用卡申请表一份申请徽农信用卡，进行了电子影像采集；关聪激活该信用卡后，自2017年4月7日起使用了该徽农信用卡额度透支消费，后虽有少量还款行为，但自2020年2月25日起未能按时足额的偿还尚欠的款项；徽商银行潘集支行收取信用卡利息、违约金及分期付款手续费用的依据。其中《徽商银行黄山信用卡章程》对信用卡的总则、使用、申请、账户和交易管理、收费等内容做了规定，关聪已经阅读并签字。《徽商银行黄山信用卡领用合约》第三条第3项规定：关聪若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付违约金；《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金按最低还款额未还部分的5%收取。 4、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡不良客户欠款说明单各一份。证明关聪激活该信用卡后，自2017年4月7日起使用了该徽农信用卡额度透支消费，后虽有少量还款行为，但自2020年2月25日起未能按时足额的偿还尚欠的款项；关聪没有按照约定按期偿还当期账单中每月应还最低还款数额，构成违约，除应按日万分之五的标准向原告支付透支额度利息外，还应按约定的比例和标准支付原告违约金及其相关费用；截止到2020年8月25日，被告尚欠原告欠款本金44999.75元、利息1389.12元、费用4679.68元，合计51068.55元。 5、委托代理合同、律师费发票各一份。证明因关聪的违约行为，徽商银行潘集支行为主张权利产生的律师费用，该项费用按合同的约定应由关聪承担。 根据徽商银行潘集支行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下： 证据1、2，系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，有各方当事人签字、盖章认可，是各方真实意思的表示，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据4，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据5，有双方签章，且证据间能够相互印证，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2012年10月，关聪向徽商银行潘集支行申领信用卡一张，并于2012年10月5日即开始透支消费。2017年3月13日，关聪向徽商银行潘集支行申领徽农信用卡，徽商银行潘集支行经审批同意授予该徽农信用卡普通透支额度5000元，涉农专项分期额度4.5万元。2017年3月29日，关聪填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，同意遵守该申领合同中的各项规定，其中包含有《徽商银行黄山信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。《徽商银行黄山信用卡领用合约》（甲方为徽商银行，乙方为申请人）第三条规定：乙方若未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金；乙方预借现金交易不享有免息还款期和最低还款额待遇，须按约定的标准支付甲方利息和手续费；乙方在获得甲方核发的信用卡并激活后，应按规定缴纳年费；乙方如未于每月还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付按照最低还款额未还部分计收的违约金。《徽商银行黄山信用卡资费标准》规定：循环信用利息为日万分之五，违约金收取标准为最低还款额未还部分的5%。之后，徽商银行潘集支行向关聪发放了卡号为62×××53的黄山信用卡徽农卡一张。关聪在激活了该卡后，多次进行透支消费，并于2017年4月25日开始使用徽农卡分期透支4.5万元。该分期于2020年5月8日到期后，关聪未能归还本金4.5万元，其利息和贷款费用支付至2020年5月25日（于2020年6月25日支付），剩余本息至今未还。 另查明：2021年3月29日，徽商银行潘集支行为实现上述债权，向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费3500元。 根据原、被告的诉辨意见，本院归纳本案争议焦点为：1、徽商银行潘集支行要求关聪立即清偿信用卡透支本金44999.75元是否有法律和事实依据；2、徽商银行潘集支行要求关聪偿还利息1389.12元、费用4679.68元(该利息及费用暂计算至2020年8月25日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),是否有法律和事实依据；3、徽商银行潘集支行要求关聪支付律师费用3500元是否有法律和事实依据？ 针对本案争议焦点，本院评判如下： 关于徽商银行潘集支行要求关聪立即清偿信用卡透支本金44999.75元是否有法律和事实依据。本院认为，关聪向徽商银行潘集支行申请办理徽商银行黄山信用卡，徽商银行潘集支行经审核批准后为其办理了信用卡业务，双方成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。徽商银行潘集支行为关聪办理徽商银行黄山信用卡并提供了相应的服务，已履行合同义务；关聪透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。关聪应将累计透支本金44999.75元偿还给徽商银行潘集支行。 关于徽商银行潘集支行要求关聪偿还利息1389.12元、费用4679.68元(该利息及费用暂计算至2020年8月25日，之后利息及费用按徽商银行黄山信用卡章程的规定随本金清偿至实际还款之日),是否有法律和事实依据。本案的基础法律关系为银行与申领人之间的借款合同关系，信用卡合约中的有关利息、违约金、分期手续费的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。徽商银行潘集支行诉求按照按徽商银行黄山信用卡章程的规定的结息方式计算利息及费用过高，酌定逾期利息以透支本金44999.75元为基数，以2020年5月25日为起算点，按年利率15.4%计算。自2020年5月25日始截止到2020年8月25日，关聪应支付的利息、违约金、分期手续费之和按照年利率15.4%计算后应为1732元（44999.75×15.4%÷12个月×3个月）。徽商银行潘集支行的该项诉讼请求，超出部分本院不予支持。 关于徽商银行潘集支行要求关聪支付律师费用3500元是否有法律和事实依据。本案中，依据信用卡领用合约“乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈行为造成甲方经济损失,甲方有权催收、依法追索并停止持卡人卡片使用,甲方因此而支出的费用(包括律师费和诉讼费)均由乙方承担”的约定，徽商银行潘集支行为实现债权支付的律师代理费用3500元，应由关聪负担。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、关聪偿还徽商银行股份有限公司淮南潘集支行黄山信用卡徽农卡透支本金44999.75元、利息1732元（该利息暂计算至2020年8月25日止，之后利息按年利率15.4%计算至透支本金实际付清之日），合计46731.75元，于本判决生效之日起十日内付清； 二、关聪赔偿徽商银行股份有限公司淮南潘集支行为实现债权而支付的律师代理费3500元，于本判决生效之日起十日内付清； 三、驳回徽商银行股份有限公司淮南潘集支行的其他诉讼请求。 案件受理费1164元，减半收取582元由关聪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  钱峰 二〇二一年四月十二日 书记员  张洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。