福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初1155号 原告：武平县农村信用合作联社十方信用社，统一社会信用代码：913508241580231063，住所地福建省武平县十方镇富坊街。 主要负责人：李龙芳，主任。 委托诉讼代理人：吕晓辉，武平县农村信用合作联社十方信用社职工。 被告：钟晓辉，男，1971年1月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：肖玉梅，女，1977年9月22日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：肖启发，男，1967年2月7日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟祖晨，男，1973年2月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社十方信用社（以下简称十方信用社）与被告钟晓辉、肖玉梅、肖启发、钟祖晨银行卡纠纷一案，本院于2021年2月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。十方信用社的委托诉讼代理人吕晓辉，被告钟晓辉、肖启发到庭参加诉讼，被告肖玉梅、钟祖晨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 十方信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告钟晓晖、肖玉梅偿还原告截至2021年ｌ月25日使用福万通普惠金融卡透支本金65825.76元、利息5025.18元、违约金2535.84元，合计73386.78元，并支付自2021年1月26日起至款清日止以透支本金65825.76元为基数按月利率10.5‰计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金；2.依法判令被告肖启发、钟祖晨对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令被告钟晓晖、肖玉梅、肖启发、钟祖晨承担本案案件受理费。事实和理由：2016年8月20日，被告钟晓晖向原告申请期限3年，金额10万元的福万通普惠金融卡，并签名填写《福万通普惠金融卡申请表》一份，声明充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合同（合约）的各项规则。合约第一条第3项约定：担保范围为甲方（以下均指钟晓晖〉因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等）。所有担保均按《中华人民共和国担保法》的有关规定办理。第二条第3项约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条第1项约定:普惠金融卡有效期最长为3年。第五条第9项约定:甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方（以下均指原告）有权依法向持卡人催收;追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款手续费），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合约还约定了双方的其他权利义务等条款。被告肖玉梅在《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》申请人配偶声明栏“本人已知晓申请人钟晓晖向贵社（部）申请办理福万通普惠金融卡，今后此债务及贵社（部）实现有关债权的全部费用由本人和该申请人共同偿还”项下签名、按指纹。被告肖启发、钟祖晨向原告出具《不可撤销担保函》，同意为被告钟晓晖申领的福万通普惠金融卡项下债务向原告提供连带责任保证担保。依照被告钟晓晖的申请，原告核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币壹拾万元整，年费200元，授信期限3年，自2016年8月30日起至2019年8月29日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰，每月21日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。被告钟晓晖领卡后陆续透支使用，但在普惠金融卡授信到期后未归还全部所欠款项，原告多次催收未果，被告肖启发、钟祖晨也不承担连带保证责任。截至2020年8月22日，被告钟晓晖余欠透支本金65825.76元、利息1431.09元、违约金35.84元。截至2021年1月25日，被告钟晓晖余欠透支本金65825.76元、利息5025.18元、违约金2535.84元。 原告认为，被告钟晓晖作为持卡人(借款人〉未按合同约定归还透普惠卡项下债务构成违约，应当依法承担继续履行的法律责任。被告肖玉梅签字确认普惠卡项下债务为夫妻共同债务，故被告肖玉梅应承担共同还款责任。被告肖启发、钟祖晨作为连带责任保证人，应当依法对被告钟晓晖的债务承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 钟晓辉辩称欠款本息无异议，违约金过高。 肖启发辩称，被告因疫情影响暂时经济困难，并非恶意违约。希望原告能予以特殊处理宽限还款时间，减免相应利息及违约金 肖玉梅、钟祖晨未作答辩。 原告为证明其主张事实，向本院提供了以下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明被告钟晓晖向原告申请领用三年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度壹拾万元整，年费200元，授信期3年，自2016年8月30日起至2019年8月29日止，预借现金／消费／转账月利率10.5‰，以及关于收费、还款、计息、当事人的权利和义务等内容的约定；2.《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》一份，证明肖玉梅、钟晓晖共同向原告申请普惠金融卡，肖玉梅签字并确认普惠卡项下债务系夫妻共同债务，故肖玉梅应承担共同还款责任；3.《不可撤销担保函》一份，证明肖启发、钟祖晨为钟晓晖申领的普惠金融卡项下债务提供连带责任保证担保；4.《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明截止2021年1月25日止，被告钟晓晖余欠透支本金65825.76、利息5025.18元、违约金2535.84元。 钟晓辉、肖启发质证无异议，肖玉梅、钟祖晨未到庭质证，钟晓辉、肖玉梅、肖启发、钟祖晨未依法提交证据。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社十方信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，钟晓辉、肖玉梅未到庭质证，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，武平县农村信用合作联社十方信用社主张的基本事实本院予以认定。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社十方信用社与钟晓辉签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。钟晓辉未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款构成违约，武平县农村信用合作联社十方信用社有权向钟晓辉催收并要求钟晓辉全额偿还所欠款项。武平县农村信用合作联社十方信用社诉请钟晓辉偿还欠款本金65825.76的诉讼请求，本院依法予以支持。 被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。双方约定的违约金计算方式为以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，而据原告提供的账单显示，当普惠金融卡逾期后，透支本金即成为最低还款额的其中一部分，按此方式计算，逾期违约金和利息的总和，将可能超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的利息，根据《最高人民法院印发的通知》的精神，为引导和规范金融行为，对超过年利率15.4%的部分，本院不予支持。 肖玉梅系借款人钟晓辉配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示。据此，该笔借款应认定为钟晓辉与肖玉梅夫妻共同债务，肖玉梅应承担共同还款义务。 肖启发、钟祖晨为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，肖启发、钟祖晨应按约履行保证责任。肖启发、钟祖晨承担保证责任履行债务后，有权向债务人钟晓辉、肖玉梅追偿。 综上所述，武平县农村信用合作联社十方信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。肖玉梅、钟祖晨经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、钟晓辉、肖玉梅应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社十方信用社透支本金65825.76元、利息1431.09元，违约金35.84元，并支付以借款本金65825.76元为基数自2020年8月23日起至实际给付之日止按月利率10.5‰计算的利息和每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金（以上利息和违约金之和以尚欠借款本金为基数按年利率15.4%为限）； 二、肖启发、钟祖晨对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任； 三、肖启发、钟祖晨承担清偿责任后，有权向钟晓辉、肖玉梅追偿； 四、驳回武平县农村信用合作联社十方信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1634.67元，减半收取计817.34元，由钟晓辉、肖玉梅、肖启发、钟祖晨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二一年四月一日 书记员  严强能 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。