湖北省武汉市江汉区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0103民初2069号原告：中国银行股份有限公司武汉江汉支行，住所地武汉市江汉区建设大道677号。负责人：朱红亮。委托诉讼代理人：周妹，湖北元申律师事务所律师，代理权限为一般代理。委托诉讼代理人：杨光辉，湖北元申律师事务所律师，代理权限为一般代理。被告：陈华，男，1987年10月23日出生，汉族，住址湖北省荆州市石首县。被告：李婷，女，1988年9月2日出生，汉族，住址湖北省荆州市石首县。原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行（以下简称中国银行江汉支行）与被告陈华、李婷信用卡纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行江汉支行的委托诉讼代理人周妹及被告陈华到庭参加诉讼。被告李婷经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行江汉支行向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告欠款本金30080元、利息5314.67元、费用9945.87元，共计45340.54元(截止至2020年12月11日)；2020年12月12日起至欠款全部还清之日止的利息、费用按合同约定计算，以原告信用卡系统计算的数据为准；2、判令原告对被告陈华的车辆鄂Ｄ×××××享有优先受偿权；3、本案诉讼费、公告费用由以上被告承担。事实和理由：2017年3月，被告陈华、李婷系夫妻关系，因购车需要在原告处申请办理中国银行信用卡专向分期付款业务。双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》。合同约定：本合同项下专向分期付款额度为人民币23.1万元，期数36期，（一期为一个月），自被告实际交易日起算，用途为购买车辆；专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的6.9%。第五条约定：原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告所购商品经销商的专用账户。第六条约定：“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式入账，被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。合同还约定：被告未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费的视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期等。合同第十条还约定，被告以车辆向原告提供抵押担保并办理抵押登记。合同签订后，根据被告申请原告核准并发放卡号为62×××62的信用卡，被告激活后并使用该信用卡消费，截止至2020年12月11日，被告共欠款45340.54元，其中本金30080元、利息5314.67元、费用9945.87元（含还款违约金7732.85元，其他费用2213.02元），后被告未按合同约定偿还本息及费用等，并拖欠至今。综上，原告中国银行江汉支行依据相关法律法规的规定起诉。被告陈华到庭应诉，口头答辩对原告所述事实表示认可。李婷未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告中国银行江汉支行围绕诉讼请求依法提交了《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期付款申请表》《信用卡专向分期客户告知书》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、结婚证复印件、车辆抵押登记信息、划款委托书、中国银行信用卡客服系统-客户应收账款查询、中国银行信用卡客服系统-分期付款计划查询、交易明细等证据予以证明，本院已当庭进行审核属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查核实的证据，本院确认事实如下：2017年3月，被告陈华通过提交《信用卡个人申请表》、《信用卡专向分期付款申请表》及其他申请办卡资料，向原告中国银行江汉支行申请办理中国银行信用卡及信用卡专向分期付款业务。《信用卡个人申请表》背面附有《信用卡领用合约》，被告陈华在表中声明已阅读申请材料，愿意遵守客户协议的各项规章。《信用卡领用合约》对信用卡的申请、批核及信用额度评估、使用、保管及挂失、更新及更换、存款利息、对账单、签购单、还款、欠款催收及抵欠、注销等内容进行了约定。根据《信用卡专向分期客户告知书》及《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》约定，专向分期信用卡还款账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户；本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》约定，被告陈华作为抵押人将牌号为鄂Ｄ×××××的汽车抵押给原告中国银行江汉支行，并在车辆管理部门办理了抵押登记手续，抵押担保的债务为主合同产生的全部债务。根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》的约定，原告中国银行江汉支行给予被告陈华合同项下“专向分期付款”额度为人民币23.1万元，期数36期，（一期为一个月），专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的6.9%。以所购汽车作为抵押，被告陈华按36期（一期为一个月）向原告中国银行江汉支行偿还借款及手续费。根据《信用卡领用合约》规定，被告陈华非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从原告中国银行江汉支行非现金透支交易记账日至原告中国银行江汉支行规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以被告陈华申请的信用卡产品的规则为准。被告陈华在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告陈华应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告陈华在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告陈华除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金（还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%）。被告陈华使用信用卡所发生的各种收付款项由原告中国银行江汉支行记入被告陈华信用卡账户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），起息日以透支交易记账日为准。原告中国银行江汉支行对被告陈华申领资料进行审核批准后，向被告陈华发放了卡号为62×××62的中国银行信用卡。后被告陈华激活上述信用卡进行透支消费，原告中国银行江汉支行按约通过透支转账的方式从被告陈华上述信用卡账户中扣除一笔额度为23.1万元的金额，划拨至被告陈华指定的账户供被告陈华消费使用。该笔借款发生时，被告陈华、李婷系夫妻关系。经审理查明，截至2020年12月11日，被告陈华尚欠原告中国银行江汉支行借款本金30080元、利息5314.67元、费用9945.87元（含违约金、分期手续费）。另，根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”该规定自2017年1月1日起施行。本院认为，上述《信用卡个人申请表》《信用卡专向分期付款申请表》《信用卡专向分期客户告知书》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》《信用卡“专向分期付款”（抵押类）通用条款》《信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆抵押登记信息合法有效。原告中国银行江汉支行依约向被告陈华发放借款，被告陈华未按时偿还借款本息及费用，构成违约，应承担违约责任。原告中国银行江汉支行主张被告陈华偿还借款本息及费用的诉讼请求，具有事实和合同依据，本院予以支持。借款时，被告陈华与被告李婷虽系夫妻关系，但该借款被告李婷是否知晓且是否用于家庭日常生活需要，原告中国银行江汉支行未进行举证，原告中国银行江汉支行主张被告李婷对该债务承担共同偿还责任的诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。本案合同中对手续费、利息、还款违约金、复利均予以了约定，由于约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），还有手续费及还款违约金用，因此，在一定时间仍未还款后，则年利率将有可能超过24%，根据相关法律规定，年利率应适当调整以不超过24%为限。被告陈华将牌号为鄂Ｄ×××××的汽车抵押给原告中国银行江汉支行，并在汽车管理部门办理了抵押登记手续，双方抵押关系成立，原告中国银行江汉支行主张对该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈华于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行偿还借款本金30080元；二、被告陈华于本判决生效后十日内向原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行支付借款利息、费用（以实际所欠借款本金为基数，按合同约定的标准据实计算至欠款清偿之日止，总计不超过年利率24%）；三、如被告陈华未能履行上述一、二项确定的义务，原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行有权就被告陈华提供抵押的车牌号为鄂Ｄ×××××的汽车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司武汉江汉支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费467元由被告陈华负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判长 鲁 林二〇二一年四月六日书记员 唐诗尧