福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初461号 原告:武平县农村信用合作联社，住所地福建省龙岩市武平县武平大道18号，统一社会信用代码91350824158023085J。 法定代表人：阙臻，理事长。 委托诉讼代理人：朱雄桂，男，系武平县农村信用合作联社客户经理。 被告：李文翔，男，1991年9月11日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 被告：王冬林，男，1989年11月8日出生，汉族，居民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社（以下简称武平信用社）与被告李文翔、王冬林金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月16日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告武平信用社的委托诉讼代理人朱雄桂到庭参加诉讼，被告李文翔、王冬林经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平信用社向本院提出诉讼请求：一.依法判令李文翔偿还武平信用社截止2021年3月7日借款本金49994.4元、结欠利息2742.09元，并支付借款本金49994.4元自2021年3月8日起至2021年10月8日止按月利率9.5‰计算的利息、自2021年10月9日起至款清日止按月利率14.25‰计算的利息，以及以逾期未支付的利息按月利率14.25‰计算的复利。二.依法判令王冬林对上述款项承担连带清偿责任。三.依法判令李文翔、王冬林承担本案案件受理费。 事实和理由：“农E贷”是武平信用社通过手机银行向个人客户提供的个人贷款之一，个人客户可通过手机银行自主完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程环节办理。2018年10月9日，李文翔（借款人）与武平信用社(贷款人)通过手机银行客户终端电子签章方式签订《最高额借款合同》（以下简称“合同”）。合同第一条约定：一、本合同所称的最高余额贷款是指在本合同约定的期限和最高贷款额度内，贷款人根据借款人的需要和贷款人资金供给的可能，对借款人一次或分次发放贷款。借款人可以循环使用贷款额度，贷款余额不得超过约定的最高贷款额度。二、本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准。凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还操作，均视为借款人本人办理，其法律后果由借款人承担，并以贷款人的电子记录为准。每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条约定：借款人在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日(含)以上，贷款人有权单独或同时行使停止发放贷款、宣布贷款提前到期并收回、解除合同等权利。第八条约定：一、自2018年10月9日起至2021年10月8日止，由贷款人在最高贷款本金余额人民币伍万元整内，对借款人一次或分次发放贷款。上述期间为最高额债权本金确定期间。每笔贷款最后到期日不超过2021年10月8日。借款用途范围为个人经营。本合同项下借款按季结息，结息日为每季末月的第20日。提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息。二、贷款利率为年利率及浮动利率，贷款利率为月利率及浮动利率，即在基准利率基础上上浮140%，如遇基准利率调整，自基准利率调整后次年起调整。第九条约定：贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息。借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，王冬林作为保证人与武平信用社作为债权人签订《最高额保证合同》，该合同约定：保证人自愿为债权人自2018年10月9日起至2021年10月8日止，与债务人李文翔办理约定的各类业务所形成的债权提供担保，最高额担保债权本金为人民币伍万元整，保证方式为连带责任保证。合同签订之后，武平信用社向李文翔发放贷款50000元，贷款执行月利率9.5‰。借款发放后，李文翔自2020年12月21日未按约定在支付借款利息，武平信用社多次向其催收未果，截至2021年3月7日止，李文翔尚欠武平信用社借款本金49994.4元，利息2742.09元。武平信用社认为，李文翔未按约定支付利息的行为已构成违约，其有权宣布贷款提前到期并要求李文翔承担违约责任。王冬林作为连带责任保证人，应当依法对李文翔的“农E贷”结欠款项承担连带责任。 李文翔、王冬林未作答辩。 武平信用社为证明其主张的事实，向本院提供：李文翔与王冬林的身份证复印件各、《最高额借款合同》（以手机客户终端电子签章方式签订）、《最高额保证合同》、《电子支用单》、普通贷款账户交易明细查询登记薄等证据。李文翔、王冬林未到庭参加诉讼，亦未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。经审查，武平信用社提供的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据武平信用社的陈述和经审查确认的证据，本院对武平信用社主张的事实予以认定。 本院认为，武平信用社与李文翔签订的《最高额借款合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，该合同成立并具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务。李文翔支用贷款后，应按照约定期限返还借款本金及利息。李文翔未按约定支付利息，其行为已构成违约，武平信用社有权按照合同约定宣布贷款提前到期，并要求李文翔承担相应违约责任。据此，武平信用社要求李文翔偿还截止2021年3月7日借款本金49994.4元、结欠利息2742.09元，并支付借款本金49994.4元自2021年3月8日起至2021年10月8日止按月利率9.5‰计算的利息、自2021年10月9日起至款清日止按月利率14.25‰计算的利息，以及以逾期未支付的利息按月利率14.25‰计算的复利的诉讼请求，符合合同约定，但其主张以借款本金49994.4元自2021年3月8日起按月利率14.25‰计算的逾期利率，超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心起诉时发布的一年期贷款市场报价利率（即3.85%）的四倍计算的利息，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定“禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定”的有关精神，武平信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中武平信用社主张的逾期利率给予最高限定，以不超过尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4%计算的金额为限。王冬林为本案债务提供连带责任保证且尚在保证期间内，应承担连带清偿责任，在承担连带清偿责任后，有权向李文翔追偿。 综上所述，对武平信用社的诉讼请求，本院依法予以支持。李文翔、王冬林经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、李文翔应于本判决生效之日起十五日内偿还武平县农村信用合作联社截止2021年3月7日借款本金49994.4元、利息2742.09元，并支付以借款本金49994.4元为基数自2021年3月8日起至2021年10月8日止按月利率9.5‰计算的利息、自2021年10月9日起至款清日止按年利率15.4%计算的利息（若提前还款，利息计算至实际还款日止）； 二、王冬林对上述借款本息承担连带清偿责任。王冬林承担清偿责任后,有权向李文翔追偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1118.4元，减半收取计559.2元，由李文翔、王冬林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 林慕升 二〇二一年四月八日 法官助理 邓宝玉 书 记 员 徐旭玉 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。