广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书(2021)粤01民终3052号上诉人（原审原告）：李伟红，男，1968年3月15日出生，汉族，住广东省阳山县。上诉人（原审原告）：李剑波，男，1988年1月4日出生，汉族，住广东省阳山县。上述两位上诉人共同委托诉讼代理人：陈汉原，广东泰扬律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：阳光财产保险股份有限公司广州市羊城支公司，住所地广东省广州市天河区林和东路281号7层自编02单元。负责人：王军伟，总经理。委托诉讼代理人：曹喆，广东南国德赛律师事务所律师。上诉人李伟红、李剑波因与被上诉人阳光财产保险股份有限公司广州市羊城支公司（以下简称阳光财产保险羊城支公司）保险合同纠纷一案，不服广东省广州市天河区人民法院（2020）粤0106民初1151号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。李伟红、李剑波上诉请求：1.撤销一审判决，判令阳光财产保险羊城支公司支付保险赔偿金150000元及从起诉日起至付清款日止按每日万分之1.75计算的违约金给李伟红、李剑波；2.阳光财产保险羊城支公司承担本案全部诉讼费用。事实与理由：佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司与阳光财产保险羊城支公司签订“团体意外伤害保险合同”，为公司员工20人投保保额15万元的“意外伤害身故”保险。李伟红、李剑波亲属陈英妹是该保险合同约定的被保险人。陈英妹上班期间意外猝死，事故发生在保险期限内。被保险人陈英妹死亡是突然发生的、无法预料的，属意外身故。阳光财产保险羊城支公司拒赔理由与保险合同目的相悖，拒赔无据。另外，本案是团体意外伤害保险合同，保险人对免责条款的说明义务没有送达给被保险人，陈英妹对此不知情，不发生法律效力。一审法院以保险公司已对投保人履行了说明义务为由认定免责说明有效，这有悖于立法原意，因为这是针对非团体保险合同的。阳光财产保险羊城支公司辩称，一审认定事实清楚，适用法律正确，请二审法院予以维持。我方不同意李伟红、李剑波的上诉请求，本案涉及保险的条款约定：被保险人猝死，保险人不承担赔偿，在本案中上诉人提交的死亡原因证明书中已经载明被保险人为猝死，且阳光财产保险羊城支公司在一审中提交的证据证实了我方已经向投保人佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司就保险条款履行了明确的说明义务，故陈英妹猝死应该属于保险条款中的免赔情况。李伟红、李剑波向一审法院起诉请求：1.判令阳光财产保险羊城支公司支付保险赔偿金15万元及违约金（自起诉之日起计至实际付清之日止，按每日万分之1.75计算）；2.由阳光财产保险羊城支公司承担本案诉讼费用。一审法院认定事实：2018年9月15日，案外人佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司向阳光财产保险羊城支公司投保团体意外伤害保险，阳光财产保险羊城支公司予以承保并出具团体意外伤害保险条款保险单，该保险单载明：投保单位名称佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司，投保人数20，保险期间自2018年9月29日0时起至2019年9月28日24时止，意外伤害身故每人保额15万元。《阳光财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款》载明：没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产；被保险人猝死（包括不明原因的死亡），保险人不承担给付保险金责任；释义中的意外伤害指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。2019年8月22日，陈英妹在佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司上班期间死亡，广东省中西医结合医院（佛山市南海区中医院）病历内容显示：陈英妹当天10:19左右突发胸痛，接着神志不清，摔倒在地上，呼之不应。广东省中西医结合医院（佛山市南海区中医院）出具《居民死亡医学证明（推断）书》载明死亡原因为猝死：心源性猝死？。2019年9月5日，佛山市南海区人力资源和社会保障局出具《认定工伤决定书》，其中载明：根据佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司提交的材料调查核实情况如下：陈英妹是佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司的助厨。2019年8月22日10时19分左右，陈英妹上班期间致电客房主管并反映其身体不适，随后陈英妹被发现躺在公司更衣室神志不清。经佛山市南海区中医院现场抢救无效于当日11时06分死亡，死亡原因为猝死：心源性猝死。2019年8月24日，阳光财产保险羊城支公司对佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司及陈英妹的赔付申请作出处理，以被保险人陈英妹的死亡事故符合猝死要素，根据保险合同的约定不属于保险责任，不予给付保险金。阳光财产保险羊城支公司提交了投保单，用以证明佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司向阳光财产保险羊城支公司购买团体意外保险，阳光财产保险羊城支公司已向佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司明确说明了保险条款中的责任免除条款，佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司也盖章予以确认。该投保单投保人及被保险人声明：阳光财产保险羊城支公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务。本人已仔细阅读、理解客户保障声明及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定并同意遵守。佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司在投保人签章处盖章，王兵建在法定代表人签字或授权人签字处签名。另查明：李伟红为陈英妹的配偶，李剑波为陈英妹的儿子。李伟红、李剑波表示陈英妹无其他法定继承人。庭审中，阳光财产保险羊城支公司确认陈英妹为该团体意外伤害保险的被保险人。李伟红、李剑波阳光财产保险羊城支公司确认该保险未指定受益人。李伟红、李剑波称陈英妹仅因胸痛倒下送去医院就死亡了，没有其他外部因素。一审法院认为：阳光财产保险羊城支公司同意对投保人佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司承保并出具保险单，双方之间的保险合同关系依法成立、生效，现被保险人陈英妹已死亡，李伟红、李剑波是被保险人陈英妹的法定继承人，依法有权向阳光财产保险羊城支公司主张保险赔偿金。李伟红、李剑波主张被保险人陈英妹是意外死亡，阳光财产保险羊城支公司应当支付保险赔偿金。一审法院认为，虽然被保险人陈英妹的死亡是突发的、无法预料的，但是李伟红、李剑波当庭陈述并无其他外部因素导致被保险人陈英妹死亡，也未提交证据证明陈英妹死亡系外来的客观事件导致，对此应承担举证不能的不利后果。《居民死亡医学证明（推断）书》载明被保险人陈英妹的死亡原因为猝死，该证明书经医疗机构盖章确认，一审法院予以采信，被保险人陈英妹不属于意外死亡。被保险人陈英妹猝死属于保险条款约定的保险责任免除情形，阳光财产保险羊城支公司提交证据证实其已向投保人佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司就保险条款履行了明确说明义务，根据保险条款约定，阳光财产保险羊城支公司不承担给付保险金责任。李伟红、李剑波主张**光财产保险羊城支公司支付保险赔偿金及违约金依据不足，一审法院不予支持。一审判决：驳回原告李伟红、李剑波的诉讼请求。案件受理费3300元，由李伟红、李剑波负担。一审判决认定的事实，本院予以确认。二审过程中，双方没有提交新证据。本院认为，关于阳光财产保险羊城支公司是否需要承担保险赔付责任的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十三条“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”上述规定均要求保险人向投保人履行免责条款的告知义务，并非向被保险人履行该项义务。本案现有证据足以证明阳光财产保险羊城支公司已经向投保人佛山市嘉得瑞酒店管理有限公司履行了明确的说明义务，该免责条款合法、有效。被保险人陈英妹猝死属于保险条款约定的保险责任免除情形，故李伟红、李剑波要求阳光财产保险羊城支公司承担保险赔付责任无事实及法律依据，本院依法不予支持。综上所述，上诉人李伟红、李剑波的上诉理由不能成立，对其上诉请求本院依法不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3300元,由上诉人李伟红、李剑波负担。本判决为终审判决。审判长  叶嘉璘审判员  汤 琼审判员  张 淼二〇二一年四月十九日书记员  罗 钰书记员  邱明凤