四川省阆中市人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1381民初803号 原告：邓秀兰，女，生于1956年5月27日，汉族，户籍住阆中市，现住阆中市。 委托诉讼代理人：向和平，四川达权律师事务所律师。 原告：李小兰，女，生于1979年8月7日，汉族，户籍住阆中市，现住阆中市。 委托诉讼代理人：向和平，四川达权律师事务所律师。 被告：中国人民财产保险股份有限公司广元市分公司，住所地四川省广元市利州开发区北京路11号，统一社会信用代码91510802708985626G。 法定代表人：吴运全 委托诉讼代理人：李澜，四川惠博律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭若涵，四川惠博律师事务所实习律师。 第三人：王强禄，男，生于1975年6月18日，汉族，户籍浙江省宁波市鄞州区，现住四川省苍溪县。 原告邓秀兰、李小兰与被告中国人民财产保险股份有限公司广元市分公司（以下简称“财保广元公司”）、第三人王强禄意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员适用简易程序于2021年3月4日公开开庭进行了审理。原告李小兰及二原告共同委托诉讼代理人向和平，被告财保广元公司的委托诉讼代理人李澜、谭若涵到庭参加诉讼，第三人王强禄经本院传票传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。 原告向本院提出的诉讼请求为：1、判决被告向二原告支付被保险人身故保险金40万元；2、本案诉讼费由被告负担。 事实与理由：第三人王强禄与其父王映学商定共同在苍溪县××镇××村××组建造私人住宅。王强禄因在宁波工作而委托其父王映学办理投保建筑施工人员团体意外伤害保险的事务。王映学又委托了同住苍溪县帝景豪庭小区的张莉办理投保事务。2020年7月20日张莉将被告签发的保单送交王映学，王映学将建设项目施工工程发包给杨国喜，杨国喜雇请包括李某某在内的多名民工进入施工现场施工。2020年12月30日上午10时许，其他两名工人在架上为住宅房外墙抹沙浆，李某某在架下清除建筑垃圾，不料操作架垮塌，砸中李某某身体，致李某某受伤，杨国喜立即拨打120车呼救，医务人员到现场采取抢救措施后确认李某某死亡。杨国喜立即向公安机关和被告保险公司报案，被告保险公司与公安机关派员先后到达事故现场。二原告系死者的妻子和独生女。事故发生后，原告请求被告依据《保险合同》给付保险金未果，故诉至法院，请求如前。 被告保险公司辩称，1、案涉死者已经超过65周岁，且其为杨国喜雇请的人员，双方之间是雇佣关系，而非劳动关系，所以李某某不是保险合同的被保险人范围，保险公司不应承担保险责任；2、退一步讲，即使法庭判决认为属于赔付范围，但本案保险是按建筑面积进行投保且支付保险费，本案保险的建筑面积为300平方米，但案涉第三人实际建筑面积为549.6平方米，根据保险合同的约定，其增加的面积没有书面向保险公司提出申请，没有取得保险人的同意，没有支付相应增加面积的保险费用，因此，在发生保险事故时，保险人也应当按照原投保面积和增加后的面积的比例进行赔付。 第三人王强禄在庭审后向本院提交了书面答辩状，其辩称，自己建房和保险事故发生以及保险公司拒赔均是真实的，保险公司在没有向其委托人王映学送交保险合同，也未向其及其委托人提醒注意的事项，没有对不予理赔的事项作出解释和说明。 当事人围绕诉讼请求提交了相关证据，本院依法组织双方当事人在庭审中进行了质证，结合各方的陈述对以下事实予以认定：第三人王强禄与其父王映学商定共同在苍溪县××镇××村××组建造私人住宅。2020年7月18日，以王映学为发包方、杨国喜为承揽方双方签订了农村私人房屋修建合同，合同对工程承包方式、承包价格、付款方式、双方责任、施工安全要求、工期、违约责任等进行了约定。其中对施工安全要求的约定为“1、甲方（发包方）购买建房安全保险壹份，负责处理邻里关系。”合同签订后，杨国喜雇请包括李某某在内的多名民工进入施工现场施工。2020年12月30日上午10时许，其他两名工人在架上为住宅房外墙抹沙浆，李某某在架下清除建筑垃圾，不料操作架垮塌，砸中李某某身体，致李某某受伤，杨国喜立即拨打120车呼救，医务人员到现场采取抢救措施后确认李某某死亡。杨国喜立即向公安机关和被告保险公司报案，被告保险公司与公安机关派员先后到达事故现场进行情况了解和事故处理。 同时查明，2020年7月20日，王强禄因在宁波工作而委托其父王映学在中国人民财产保险股份有限公司广元市分公司投保了《建筑施工人员团体意外伤害保险》一份，保险单上登记的建筑施工信息为“工程名称：王映学私人建房（不含拆房）施工地址：苍溪县××镇××村××组××号××：按建筑施工总面积，工程面积300平方米”，保障内容为“1、按照《团体建筑施工人员意外伤害保险条款（2012版）》，保障项目：意外身故、残疾给付，每人保险金额400000.00元；2、按照《附加建筑施工人员意外伤害医疗保险条款（2012版）》，保障项目：意外医疗费用补偿，每人保险金额20000.00元，每次事故门、急诊限额500.00元，每次事故免赔额200.00元，给付比例80%”，保险期间自2020年7月21日零时起至2021年7月20日二十四时止，保险费合计人民币2100.00元。特别约定使用了加粗字体，其约定内容为“1、出险时，房屋建筑面积超过投保面积赔款按比例分摊赔付。2、不负拆房责任。”庭审中，王映学陈述，其购买保险时因与其同住一小区的案外人张莉在从事保险销售业务，其便向张莉咨询保险购买事宜，其将购买保险的2100元钱交给张莉后，张莉事后便将被告签发的保单送交给了自己，其只收到保单一份，并未收到过保险合同及保险适用条款以及告知其投保的要求及限制事项。 还查明，死者李某某在生前与其妻邓秀兰、女李小兰及女婿韩小林居住于其购买的位于阆中市江南街道办事处金水湾小区3幢11-3号。 本院认为，第三人王强禄因建房需要，向被告财保广元公司投保建筑施工人员团体意外伤害保险，缴付保险费，双方建立保险合同关系，在发生保险事故时，被告负有及时查勘核实，并作出赔偿的义务。本案争议的焦点一、李某某死亡是否属于保险事故。根据保单记载：施工地址、计费方式均明确，但并未约定明确的被保险人名单而是以施工地点、施工面积的方式确定被保险人。综合财保广元公司的查勘笔录及询问笔录、苍溪县公安局东青派出所的出警记录可以认定，李某某死亡地点在保险范围内，李某某与杨国喜之间具有雇佣关系。在保险范围内，王强禄是李某某提供劳务最终受益人，具有保险利益，李某某是被保险人，其死亡属于保险事故。本案争议焦点二、案涉保险合同条款中被保险人年龄限制条款对投保人王强禄是否具有约束力。因原、被告签订的保险合同属格式合同条款，根据保险法相关规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单、或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告以保险条款中约定原告投保《建筑施工人员团体意外伤害保险》的被保险人年龄限制为16周岁至65周岁，而本案死者李某某的年龄已经超过65周岁，其作为保险人可以免责为由拒绝理赔，但被告并未提供证据证明其已将建筑施工人员团体意外伤害保险条款中的免责条款向投保人履行了明确的告知义务，且其仅向投保人交付了保险单，而该保险单中也并载明投保年龄限制的内容，故该条款对投保人王强禄不具有拘束力。被告理应在保险期间内按照约定承担保险责任。本案争议焦点三、关于原告保险金请求权是否应当全额支持的问题。案涉保险合同在保障内容中对意外身故的保险金额约定为400000.00元，在计费方式中约定按照建筑施工面积300平方米计算保险费，并且在保险单上的特别约定部分以加黑加粗字体强调“出险时，房屋建筑面积超过投保面积赔款按比例赔付”的说明。事故发生后，被告公司业务员与王强禄之父王映学一起对案涉房屋的建筑面积进行了测量并绘图，测得建筑面积为549.6048平方米，按照案涉保险合同对保险金额、计费面积和赔付比例的约定，原告应得到的保险金额为218338.7元（400000×300／549.6048）,超出部分本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、第四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第二百四十条之规定，判决如下： 一、限被告中国人民财产保险股份有限公司广元市分公司在本判决生效后十日内向原告支付保险金218338.7元； 二、驳回原告邓秀兰、李小兰的其他诉讼请求。 案件受理费3650元，由原告邓秀兰、李小兰负担1650元、被告中国人民财产保险股份有限公司广元市分公司负担2000元（原告已预交，由被告直接支付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 本案判决生效后，负有履行义务的当事人应当依法按期履行。逾期未履行的，权利人申请执行后，人民法院依法对相关当事人采取限制高消费、列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的依法追究刑事责任。 审判员 杜 国 二〇二一年四月五日 书记员 田晶莹