江苏省淮安市淮安区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏0803民初4557号 原告：江苏淮安农村商业银行股份有限公司，住所地淮安市健康东路69号。 法定代表人：徐建强，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陆宝峰，该公司员工。 被告：李洪波，男，1979年12月11日生，汉族，住淮安市淮安区。 被告：谢雨良，男，1990年10月10日出生，汉族，住淮安市淮安区。 原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司（以下简称淮安农商行）与被告李洪波、谢雨良金融借款合同纠纷一案，本院于2020年10月26日受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告淮安农商行的委托诉讼代理人陆宝峰，被告李洪波到庭参加诉讼。被告谢雨良经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告淮安农商行向本院提出的诉讼请求为：1、判决被告李洪波支付所欠借款本金4.5万元、利息、罚息、复利18794.81元（算至2020年4月16日，以后利息、罚息及复利等按合同约定顺延计算至实际还款之日）;2、判决被告谢雨良对上述给付义务承担连带清偿责任；3、由两被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年2月12日，被告李洪波向原告淮安农商行的下属机构林集支行提出借款申请书要求借款4.5万元用于借新还旧，借款期限至2019年2月8日。同日，被告李洪波与原告淮安农商行签订最高额个人担保借款合同一份，约定：被告向原告借款4.5万元用于借新还旧；年利率为13.8%，借款期限为2018年2月9日至2019年2月8日等。被告谢雨良在最高额个人担保借款合同上以保证人名义签名。 合同签订后于同月12日，被告李洪波在原告提供的借款借据上签名确认收到存入62×××65账户的借款4.5万元，用途为借新还旧，借款年利率为13.8%，借款期限至2019年2月8日，到期日结息。逾期后，被告李洪波未有按合同约定期限返还借款本息。被告谢雨良均未返还承担保证义务。 被告李洪波辩称，借款申请书、借款合同、借款借据上签名均系被告李洪波本人所签。本案借款是2014年开始多次借新还旧而来。但2014年3月30日，原告单位工作人员董某某自己将借款6万元转账至其本人账户，被告李洪波并未实际收到或使用上述借款。以后每年都是董某某让被告帮忙在借款合同、借据等上面签字，并承诺不让被告偿还该笔借款。本案的保证人被告也不认识，是由董某某自己找得人为借款提供担保。事后，董某某要出具欠条给被告，被告没有同意。 被告谢雨良未作答辩。 经审理查明本院认定事实如下：2013年1月6日，被告李洪波以种植需资金周转为由向原告淮安农商行提出书面的借款申请书，且在最高额个人担保借款合同上在借款人栏上签名。该笔贷款由案外人谢某某提供担保。原告淮安农商行于同日将该4万元借款汇入被告李洪波账户。同日该4万元借款由被告李洪波账户转入案外人谢某某账户。2014年3月29日，被告李洪波又以开饭店为由向原告淮安农商行申请贷款6万元，保证人为案外人卢某某。同日被告李洪波在最高额个人担保借款合同上在借款人栏上签名。并于次日在借款收据上签名确认收到借款6万元。同日，该6万元由案外人董某某转入其本人账户。2015年2月2日，被告李洪波在归还借款后再次向原告淮安农商行申请贷款5万元，担保人为本案被告谢雨良。两被告于同日分别在最高额个人担保借款合同上的借款人与担保人栏上签名。原告淮安农商行于同月4日将该5万元借款汇入被告李洪波账户。同日该5万元借款由被告李洪波账户转入案外人谢某某账户。2016年2月29日，被告李洪波在偿还部分贷款后再次以借新还旧为由提出借款申请书申请贷款4.5万元，保证人仍为本案被告谢雨良。同日，被告李洪波在借款借据上签名确认收到借款4.5万元。当日，该4.5万元贷款在汇入被告李洪波账户后又转入其还款账户用于归还前期贷款。2017年、2018年与2016年贷款、汇款、转账等事实相同。 2018年2月9日，被告李洪波与原告单位下属林集支行签订最高额个人担保借款合同主要内容为：被告向原告借款4.5万元；年利率为13.8%，借款期限为2018年2月9日至2019年2月8日；贷款存入李洪波62×××65账户，借款人应于还款日前在借款人账户62×××65存入足以偿还当期贷款本息的款项；借款人应当按照合同的约定取得和使用借款，按时足额还本付息；本借款的担保方式为最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在执行利率基础上上浮百分之三十五计收罚息，直至本息清偿为止；合同又约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利等。被告谢雨良在最高额个人担保借款合同上以保证人名义签名。 合同签订后于同月12日，被告李洪波在原告提供的借款借据上签名确认收到3208280274010000049919账户存入62×××65账户的借款4.5万元，借款年利率为13.8%，借款期限至2019年2月8日，借款用途为借新还旧，受托支付标志为受托支付，到期日结息。逾期后，被告李洪波未有按合同约定期限返还借款本息。被告谢雨良也未履行相应的保证责任。 以上事实，有原告陈述、原告淮安农商行提供的最高额个人担保借款合同、借款申请书、借款借据各五份、活期存款账户明细打印件6页、贷款利息、罚息、复利计算表及面谈记录等，被告李洪波提供的转账凭条等证据，经庭审质证，予以证实。 本院认为，合法的借款合同关系受法律保护。被告李洪波对6年的借款合同、借款申请书、借款借据等上面的签名真实性并不持异议，本院对原告提供的证据真实性、合法性、关联性等予以认定。2015年2月2日被告李洪波申请贷款时系偿还贷款后再行贷款，双方形成新的借款合同关系。故其提供的2014年3月30日原告单位工作人员董某某将贷款转入其本人账户的行为与本案的借款合同无关。且，被告李洪波作为一个智力、精神正常的公民，在明知借款未收到还多年连续以借款人名义申请贷款，明显具有故意的意思表示，应对其行为后果承担相应的法律责任。被告李洪波与原告淮安农商行签订最高额个人担保借款合同并接受了原告淮安农商行给付的借款本金4.5万元用于借新还旧，双方借款合同关系不违反国家法律、行政法规强制性规定，应为合法、有效的合同。原告淮安农商行提供的证据足以证明其公司已按合同约定履行了给付借款的义务。被告李洪波作为借款人与原告淮安农商行签订最高额个人担保借款合同，被告李洪波应按合同约定履行归还借款本金的义务且理应按合同约定期限及数额等支付相关利息、罚息及复利等。原告主张被告返还本金19.8万元，符合法律规定，应予准许。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定借款人应当按照约定的期限返还借款。现被告李洪波未按合同约定及时履行给付借款义务，明显属于违约行为，应当承担合同约定的符合法律规定的违约责任。原告淮安农商行主张的利息、罚息及复利，因合同约定了利息、罚息及复利的计算方式、计算标准、计算期间等且不违反法律规定，而借款合同系双方自愿、平等、合法订立，原、被告应按合同约定全面履行合同约定的权利与义务。本院对原告主张的利息、罚息及复利的诉讼请求予以支持。 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告谢雨良为被告李洪波借款合同约定的款项提供连带责任担保，系被告谢雨良自愿行为，应认定担保合同有效。因合同约定担保期间为2年，在保证期间届满前（即2021年2月9日前）原告淮安农商行向本院起诉要求保证人主张承担约定的连带保证责任，符合法律规定。原告现起诉要求保证人承担保证责任在保证期间内。被告谢雨良应当对被告李洪波借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费用等承担连带保证责任。原告淮安农商行在担保期间诉讼时效内可以要求债务人承担还款义务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告谢雨良承担保证责任后，有权向债务人李洪波追偿。被告谢雨良未到庭应诉，应视其主动放弃抗辩权利。 综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一百二十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告李洪波于本判决生效之日起十日内返还原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司借款本金4.5万元、利息、罚息与复利18794.81元（算至2020年4月16日，以后利息、罚息等按合同约定顺延计算至实际还款之日），合计63794.81元； 二、被告谢雨良对前款给付义务承担连带保证责任； 三、被告谢雨良在履行前款保证责任后有权向被告李洪波追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1395元（原告已预交697.5元），由被告李洪波、谢雨良共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（收款单位：江苏省淮安市中级人民法院收款银行：中国银行股份有限公司清江浦支行账号：62×××63）。 审 判 长  管爱军 人民陪审员  朱 丽 人民陪审员  杜海霞 二〇二一年四月二十一日 书 记 员  周 璇 附页——裁决所依据的法律条款： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。