河北省邢台市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀05民终1041号 上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司夏津支公司，住所地山东省德州市夏津县中山南街**，统一社会信用代码91371427867452026G。 负责人：安周军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：崔玉成，山东湛泸律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：周光惠，女，1952年6月28日出生，汉族，现住河北省邢台市清河县。 委托诉讼代理人：刘丽芳，女，1987年7月19日出生，汉族，现住河北省邢台市清河县，系周光惠女儿。 被上诉人（原审被告）：陈长杰，男，1985年5月22日出生，汉族，现住河北省邢台市清河县。 被上诉人（原审被告）：高唐县宏通运输有限公司，，住所地高唐县汇鑫街道办事处邹阁村东段统一社会信用代码91371427867452026G。 法定代表人：李秀兰，该公司执行董事。 上诉人中国人民财产保险股份有限公司夏津支公司（以下简称夏津人保支公司）因与被上诉人周光惠、陈长杰、高唐县宏通运输有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服河北省清河县人民法院（2020）冀0534民初1257号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月22日立案后，依法组成合议庭，经过阅卷、调查和询问当事人，认为事实清楚，决定不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 夏津人保支公司上诉请求：1、撤销原判决并依法改判；2、全部诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审法院判决认定事实不清、适用法律错误。1、鲁Ｐ×××××号车辆在上诉人处投有保险，但庭审中被上诉人未提供车辆的营运证、行驶证、驾驶员的驾驶证及从业资格证。交通事故中商业险应当依据保险合同的约定对于符合保险条件的才能予以理赔，上述证件不提供或者没有有效的年检的，依据保险条款第二十四条第6项约定，没有交管部门核发的许可证书和必备证书的属于拒赔事项，一审庭审中被上诉人陈长杰承诺提供证件，直至判决后仍未提供有效证件，原审法院判决商业险承担赔偿责任是错误的。2、驾驶员陈长杰在实习期内驾驶营运车辆，依据保险条款第二十四条第5项约定，实习期内驾驶营运车辆的，属于拒赔事项。3、上述两项免赔事项上诉人对投保人提示和说明了免责条款的内容，依法生效。保险法第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示并对该条款的内容以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。本案中投保人在投保单中明确声明了：保险人已向其详细介绍并提供了投保险种所适用的保险条款，并对其中免赔保险人责任的责任免除、免赔率与免赔额、投保人和被保险人义务、赔偿处理、适用条款及其法律后果向其作了明确说明，其已充分理解并接受上述内容。投保人在声明处签章确认。上诉人提交了保险条款和投保人盖章的声明，免赔条款生效，原审法院未予认定是错误的。 周光惠答辩称，一审判决合情合理合法，请求维持原判。 陈长杰答辩称，保险公司并未明确告知我免责条款，我所有证件在一审后也已提交。请求驳回上诉人的上诉请求，维持原判。 高唐县宏通运输有限公司未答辩。 周光惠向一审法院起诉请求：一、判令陈长杰、高唐县宏通运输有限公司、夏津人保支公司赔偿其医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、交通费共计15万元；二、案件受理费、保全费由被告承担。 一审法院认定事实：2020年7月18日10点37分，在清河县浴池门前，陈长杰驾驶鲁Ｐ×××××重型半挂牵引车-鲁Ｐ×××××重型仓栅式半挂车由北向南行驶时，与前方同向行驶的刘建河驾驶的电动三轮车（载周光惠）发生交通事故，造成刘建河、周光惠受伤，两车不同程度损坏。清河县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书认定：陈长杰负此事故全部责任，刘建河、周光惠不负事故责任。事故发生后，周光惠于清河县中心医院进行抢救治疗，共住院30天，花费医疗费106408.56元。陈长杰系鲁Ｐ×××××重型半挂牵引车-鲁Ｐ×××××重型仓栅式半挂车的实际车主，该车挂靠在高唐县宏通运输有限公司名下，高唐县宏通运输有限公司为该车在夏津人保支公司投保了交强险和赔偿限额为100万元的第三者责任保险并不计免赔，事故发生在有效保险期内。事故发生后，夏津人保支公司、陈长杰各垫付10000元。2019年度河北省居民服务、修理和其他服务业职工年平均工资为42115元。 一审法院认为，涉案道路交通事故认定书认定事实清楚，划分责任正确，该院予以采信。周光惠在事故中受伤，其应得到的赔偿项目为医疗费、护理费、住院伙食补助费和营养费。医疗费为106408.56元；护理费为3461.4元；住院伙食补助费为1500元；营养费为600元。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起保险人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）》第十一条规定：保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果，以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。夏津人保支公司未提供证据证明其在和高唐县宏通运输有限公司订立保险合同时对免责条款作出了足以引起保险人注意的提示和明确说明，依照法律规定不能免除其在第三者责任保险范围内的赔偿义务。夏津人保支公司应在交强险和第三者责任保险赔偿限额内赔偿周光惠各项损失111969.96元，扣减垫付的20000元，该公司应再赔付91969.96元。判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司夏津支公司在判决生效后五日内赔偿原告周光惠91969.96元；二、驳回原告周光惠对被告陈长杰的诉讼请求；三、驳回原告周光惠的其他诉讼请求。一审案件受理费减半收取525元，由陈长杰担负360元，由周光惠担负165元，保全费1020元由周光惠担负。 本院二审期间，鉴于上诉人的上诉主张，陈长杰再次提交其驾驶证、车辆营运证、行驶证、及从业资格证。上诉人质证称，对陈长杰所提交证件的真实性无异议，但是其驾驶证显示其是在实习期内，营运证未进行有效年检。本院对上述证据予以认定。另，陈长杰请求本院在本案中将其垫付的10000元一并处理。 二审查明的事实与原审一致，本院予以确认。 本院认为，第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。本案中上诉人主张其不应在商业险责任限额承担理赔责任，主要基于两个方面，一是保险合同责任免除条款第二十四条第（二）项第5款，即驾驶人处于实习期内；二是保险合同责任免除条款第二十四条第（二）项第6款，即驾驶人的相关证书不合格。对于第一个方面问题，该保险合同责任免除条款第二十四条第（二）项第5款中虽约定实习期内驾驶营运车辆属责任免除情形，但本案中陈长杰驾驶证处于增驾实习期，在此情况下，为避免歧义，保险公司理应在保险合同商业险免责条款中对“实习期”用语的准确含义向投保人进行明确释明，以供投保人购买保险时谨慎考虑是非选择投保，但本案保险公司提交的投保单声明等材料中，其仅是笼统反映其提供的免责条款等内容，并无任何证据证实保险公司已将案涉保险合同免责条款中“实习期”的含义明确解释、告知投保人。在该条款的理解存在不同解释情况下，作为格式合同，该条款的理解依法应作出有利于被保险人和受益人的解释，即本案中驾驶人在增驾实习期驾驶营运车辆，不属于保险公司提供的格式免责条款中约定的情形，保险公司仍应在商业险部分承担赔偿责任。对于第二个方面问题，该保险条款第二十四条第（二）项第6款约定的“许可证书或其它必备证书”含义不清，不能认定上诉人向投保人就此履行了具体释明义务。同时，机动车驾驶人能否驾驶机动车的前提是驾驶人是否按照《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条的规定取得机动车驾驶证，而非从业资格证、营运证等证件是否合法，本次交通事故的发生与营运证是否有效年检之间不存在因果关系，况且陈长杰亦在本案审理中提交了相应证件，上诉人主张依据驾驶人相关证件不合格而免责，于法无据，本院不予支持。关于陈长杰垫付的10000元，应由保险公司予以返还。 综上所述，中国人民财产保险股份有限公司夏津支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条的规定，判决如下： 一、维持河北省清河县人民法院（2020）冀0534民初1257号民事判决第一、二、三项； 二、中国人民财产保险股份有限公司夏津支公司于本判决生效后五日内给付陈长杰垫付款10000元。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费及负担不变，二审案件受理费1050元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司夏津支公司负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 许易然 审 判 员 刘素娟 审 判 员 乔 鹏 二〇二一年四月十四日 法官助理 张伟超 书 记 员 王瑞举