安徽省淮南市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖04民终791号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行，住所地安徽省淮南市国庆中路**，统一社会信用代码91340400850225521C。 负责人：孙国强，该支行行长。 委托诉讼代理人：杨巍，安徽震一律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：胡兵，男，1970年6月24日出生，汉族，住安徽省淮南市田家庵区。 上诉人中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行（以下简称工行舜耕支行）与被上诉人胡兵信用卡纠纷一案，不服安徽省淮南市田家庵区人民法院（2020）皖0403民初3667号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月15日立案后，依法组成合议庭，不开庭进行了审理。本案现已审理终结。 工行舜耕支行上诉请求：1、撤销原判第二、三项；2、依法改判胡兵偿还工行舜耕支行透支利息违约金合计13250.90元（2019年12月25日之后的利息按照合同约定的结息方式支付至实际清偿之日止）；3、本案一、二审诉讼费由胡兵承担。事实和理由：1、一审适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，对工行舜耕支行主张的逾期利息、违约金总计超过年利率15.4%的部分不予支持，系适用法律错误。本案系信用卡纠纷案件，不适用或参考民间借贷案件的相关规定。信用卡的申领与发放，以及相关信用卡领用协议等均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效；2、律师费虽尚未支付，但系工行舜耕支行为实现债权必然发生的费用，应当按照约定由胡兵承担。 胡兵辩称，其在2019年9月2日前羁押于白湖监狱，无法还款。 工行舜耕支行向一审法院起诉请求：1．判令胡兵立即偿还信用卡透支款本金19732元，利息6750.90元，违约金6500元，合计32982.90元（利息暂计至2019年12月25日，此后利息按照合同约定的结息方式计算至债务全部清偿为止）；2．判令胡兵承担律师费1130元；3．判令胡兵承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实如下：2017年8月23日，胡兵向工行舜耕支行申请办理信用卡，申请信用卡种类为牡丹信用卡。胡兵填写了工商银行信用卡申请表，充分了解并同意遵守中国工商银行牡丹信用卡领用合约及章程等内容。根据《领用合约》约定：“第三条对账及还款3．牡丹贷记卡条款……甲方未能在到期还款日（含）前偿还当期应还款额的，是未逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……4．牡丹准贷记卡条款（1）准贷记卡透支利息自银行记账日起，按日利率万分之五、年利率18.25%计收单利，透支期限最长为60天。甲方透支超过60天仍未还款的，视为逾期，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用”。合约签订后，工行舜耕支行核准并向胡兵发放了信用卡，胡兵将卡激活后多次使用该张信用卡进行消费，截至2019年12月25日，透支本金19732元，利息6750.90元，违约金6500元，合计32982.90元。现工行舜耕支行诉至法院，要求判如所请。 一审法院认为：合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，胡兵因个人需要向工行舜耕支行申请办理了牡丹信用卡，双方之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，胡兵作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》约定承担违约责任。故工行舜耕支行要求胡兵偿还信用卡透支本金19732元的诉讼请求，于法有据，依法予以支持。 关于工行舜耕支行主张的利息、违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。因本案《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中牡丹信用卡领用合约》约定循环信用利息标准为“日息万分之五”、违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”，该约定明显超过法律规定，酌定支持工行舜耕支行可以一并主张逾期利息、分期手续费、违约金及其他费用，但总计超过年利率15.4%的部分不应得到支持。因工行舜耕支行提交的银行流水明细显示胡兵自2018年5月4日以后未正常还款，对工行舜耕支行诉请要求胡兵支付利息、违约金，经计算为4995.17元（19732元×15.4%÷365天×600天，自2018年5月4日起至诉请之日即2019年12月25日），故胡兵尚欠工行舜耕支行利息、违约金及其他费用数额为4995.17元。对工行舜耕支行要求胡兵支付利息、违约金的诉请，于法有据，部分予以支持。胡兵自2019年12月25日以后继续按一年期贷款市场报价年利率四倍约定支付利息及费用（含违约金）至款清之日止的诉讼请求，于法有据，按照其起诉时一年期贷款市场报价年利率3.85%的四倍标准即年利率15.4%予以支持。 关于律师费问题；虽然工行舜耕支行提交委托代理合同，但未能提交律师费的转账凭证和税务发票等证据，故工行舜耕支行要求胡兵支付其因实现债权发生的律师费1130元的诉讼请求，证据不足，不予支持。 综上，工行舜耕支行诉讼请求中的合理部分，依法予以支持。胡兵经公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证、质证和辩论的权利，依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第一百四十四条之规定，判决：1、胡兵于本判决书生效后十五日内一次性偿还工行舜耕支行透支本金19732元；2、胡兵于本判决书生效后十五日内一次性偿还工行舜耕支行逾期利息、违约金及其他费用合计4995.17元（暂计至2019年12月25日）；胡兵自2019年12月25日以后以借款本金中未清偿部分为基数，按照年利率15.4%支付工行舜耕支行逾期利息、违约金及其他费用至贷款本金实际付清之日止；3、驳回工行舜耕支行的其他诉讼请求。案件受理费653元，工行舜耕支行负担180元，胡兵负担473元。 二审中，双方当事人均未提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定同一审一致。 本院认为，本案争议焦点为：工行舜耕支行诉请的利息、违约金数额应如何认定。针对上述焦点问题，本院评判如下： 当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，负有举证证明责任。工行舜耕支行作为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构的分支机构，应当按照中国人民银行相关规定规范管理。民间借贷市场相对于金融机构贷款市场而言，因具有更加的便利性、程序简易性及灵活性，贷款利率一般与金融机构贷款市场相比较高，金融贷款利率或因金融贷款违约所产生的利率不应高于规范民间借贷所保护的最高利率上限，一审判决在法律适用上并未适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，该司法解释规定不适用经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，是基于区分民间借贷和金融借贷的适用主体和中国人民银行对金融机构的监管等因素，并不代表金融借贷不适用我国合同相关法律规定，故一审按起诉时一年期贷款市场报价利率（3.85%）四倍的标准计算胡兵因违约所产生的利息，并无不当，予以维持。对于工行舜耕支行主张的律师费，其在一审、二审中并未提交相关支付律师费的票据，对其该项主张，不予支持。 综上所述，工行舜耕支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费50元，由中国工商银行股份有限公司淮南舜耕支行负担。 本判决为终审判决。 审判长  王雪霞 审判员  王元元 审判员  李 侠 二〇二一年四月二十一日 书记员  朱 坤 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。