陕西省武功县人民法院   民事判决书     （2021）陕0431民初354号       原告：武功县农村信用合作联社（以下简称"武功信合"），住所地陕西省咸阳市武功县。     法定代表人：刘养孝，系该社理事长。     委托诉讼代理人：杨玛莉，陕西秦隆律师事务所律师。     委托诉讼代理人：彭秋，陕西秦隆律师事务所实习律师。     被告：景海雷，男，1973年出生，汉族，住陕西省咸阳市礼泉县。     被告：曹红梅（系被告景海雷之妻），女，1974年出生，汉族，住陕西省咸阳市礼泉县。     二被告共同委托诉讼代理人：吴长河，咸阳市秦都区吴家堡法律服务所法律工作者。     被告：周光辉，男，1972年出生，汉族，住陕西省咸阳市秦都区。     被告：陕西美迪房地产开发有限公司（以下简称"美迪公司"），住所地陕西省咸阳市秦都区。     法定代表人：周重选，系该公司经理。     二被告共同委托诉讼代理人：高旭超，陕西方益律师事务所律师。     二被告共同委托诉讼代理人：冯诚诚，陕西方益律师事务所实习律师。     原告武功信合与被告景海雷、曹红梅、周光辉、美迪公司借款合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武功信合委托诉讼代理人杨玛莉，被告景海雷和被告曹红梅的共同委托诉讼代理人吴长河,被告美迪公司和被告周光辉的共同委托诉讼代理人高旭超、冯诚诚到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。     原告武功信合向本院提出诉讼请求：1.判令被告景海雷、曹红梅偿还借款本金300万元及利息（2017年1月1日至2017年12月20日的利息按照月利率8.71‰计算，2017年12月21日之后的利息按照月利率8.71‰上浮30%计算至实际给付之日）；2.判令被告周光辉对上述款项承担连带责任；3.判决原告对被告美迪公司所有的抵押物：秦都区人民西路南侧国奥金帝商住楼1单元负2层一号房产（咸阳市房权证秦都区字第G015182-89号）享有优先受偿权；4.由被告承担本案诉讼费、保全费、公告费、律师费等追索费用。事实和理由：2015年12月21日，被告景海雷、曹红梅与原告签订《个人借款合同》，合同约定借款金额300万元，期限自2015年12月21日至2017年12月20日，用于借新还旧，月利率8.71‰，按月结息，逾期计收罚息，罚息为合同执行利率上浮30%，借款人违约需承担诉讼费、保全费、公告费、律师费、执行费、拍卖费等费用。同日，被告周光辉与原告签订《保证担保合同》，约定周光辉对上述款项承担连带保证责任。被告美迪公司与原告签订《抵押担保合同》，约定以其所有的位于秦都区人民西路南侧国奥金帝商住楼1单元负2层一号房产作为上述借款抵押担保，并办理抵押登记手续。现借款早已到期，原告工作人员虽多次催要，被告利息清偿至2017年1月1日后再未偿还本息。由于被告逾期偿还构成严重违约，原告无奈依法诉至法院，望查明事实，判如所请。     被告景海雷、曹红梅辩称，1.被告景海雷、曹红梅没有向原告偿还300万元贷款的责任和义务。2015年12月21日，虽然被告与原告签订了借款合同及相关手续，但当时签订合同时，二被告仅仅签了名字，格式合同相关资料全部为空白内容，且原告没有将300万元的贷款汇入二被告的账户，二被告也没有使用原告所谓的300万元贷款，原告所谓的借新还旧贷款，二被告根本不知情，二被告没有参与具体借新还旧的贷款运作，也根本不知道具体事情，二被告除了与原告签订借款合同及有关资料以外，没有与原告发生其他借款及担保法律关系。原告所谓的借新还旧贷款业务，严重违反了中国人民银行的贷款通则，也严重违反了银监发2009第3号、2011第34号等相关法律法规的强制性规定。二被告是在原告的工作人员和其朋友袁向东的欺诈下在空白借款合同及有关资料上签字，原告的工作人员向二被告承诺该借款仅仅是形式，是为了办理贷款到期无法收回的需要，而且不发放贷款，也不向二被告催要该笔贷款的本息，也不向法院或仲裁机构等有关部门主张向二被告追讨300万元本息，出于一种帮忙性质，实际上二被告没有收到过原告支付的贷款，也没有使用过贷款，故二被告没有偿还原告300万元贷款本息的责任和义务。2.二被告认为该借款合同属于无效合同。该借款合同属于一种格式合同，二被告根本不了解原告所谓的借新还贷的整个业务，该借款合同明显加重了二被告的法律责任，但该合同中没有用特殊字体或醒目、显著的标识提示二被告的责任承担，原告也没有向二被告对加重责任部分进行提示、警示、说明、解释，二被告是在受到欺诈的情况下在空白合同上签字，根据合同法约定，该格式合同属于无效的合同，二被告不了解原告所谓的借新还旧这种贷款的操作模式，其前因后果也不清楚，根据日常生活经验规则和交易习惯，二被告不可能在借款合同上签字，是违背常识性的一种做法，很明显二被告是在受到原告及袁向东欺诈的情况下做出违背真实意思的签字，所以该借款合同是无效合同。原告所谓的借新还旧这种业务模式，严重违反了贷款通则，违反了银监法相关到期借款不得进行展期及各种借新还旧的方法开展贷款业务的强制性规定，所以二被告与原告所签订的借款合同属于无效合同。综上所述，二被告与原告签订的合同仅是形式，没有实质性贷款发生，原告是以合法形式掩盖非法目的，所以该借款合同无效。二被告的账户从未收到原告300万元贷款也未使用，故不承担偿还300万元贷款本息的责任和义务。     被告美迪公司、周光辉辩称，结合被告景海雷、曹红梅的答辩，根据相关担保法律规定，借款合同应该属于无效，应当认定保证合同及抵押合同也属于无效合同，且被告周光辉保证期限已过，结合被告景海雷、曹红梅对案件事实的陈述，被告美迪公司、周光辉不应承担相应担保责任，望依法驳回原告针对被告美迪公司、周光辉的诉讼请求。     原告武功信合提供的证据有:1.《个人借款申请书》、《武功县农村信用合作联社贷款申请受理单》、《武功县农村信用合作联社贷前面谈记录》、《陕西省农村信用合作联社个人贷款业务客户谈话备忘录》一组，证明被告景海雷、曹红梅向原告申请借款，借款是其真实意思表示，原告受理并进行必要的风险提示；2.《个人借款合同》、《借款人及其家属还款承诺书》、结婚证复印件一组，证明二被告与原告签订借款合同，约定了借款金额、利率、期限、用途、担保方式和违约责任，违约责任约定了逾期付款的罚息及贷款人实现债权的费用（包括诉讼费、公告费、律师费等）由借款人承担，被告景海雷与曹红梅系夫妻关系，二被告承诺共同还款；3.《保证担保合同》、法定代表人及其家属还款承诺书一组，证明被告周光辉自愿为上述借款承担连带保证责任；4.《抵押担保合同》、同意抵押承诺书、《抵押物清单》及他项权证一组，证明被告陕西美迪房地产公司以其所有的房产为该笔借款作了抵押担保，办理了抵押登记手续，抵押合法有效；5.《个人客户提款申请书》、《个人客户支付委托书》、《借款借据》及《贷款借据》、银行卡复印件及银行流水一组，证明原告已向被告及时足额履行了出借义务，被告确认已收到借款；6.照片一份，证明被告亲自到原告工作场所办理借款手续，是其真实意思表示；7.委托代理合同、代理费发票各一张，证明原告为实现此笔债权支出的律师费用。     被告景海雷、曹红梅质证意见：对证据1，该组证据只有被告的签名属实，且二被告签名时是空白合同，所有内容包括日期并非二被告填写，个人借款申请书及客户谈话备忘录的第一页内容并非二被告所填，也没有二被告的签字或指印确认，故对这两份证据的真实性不认可，认为该组证据不能证明二被告向原告申请贷款300万元的事实，该组证据充分证明原告借新还旧业务是违法的，应属无效；对证据2，对个人借款合同中最后一页以及家属还款承诺书和结婚证复印件的真实性认可，但家属还款承诺书的内容不是二被告所填写，该页填写时是空白页，个人借款合同的前几页内容不是二被告所填写，且这些页码上的内容没有经过二被告签字或者按印确认，该组证据不能证明原告向被告发放300万元贷款的事实；对证据3、4，二被告不清楚，不发表意见；对证据5，仅被告景海雷签名属实，内容非二被告填写，且景海雷签名时该页内容属于空白，关于勇义公司、置美公司均不知情，个人客户支付委托书中所填写的内容是贷款必须通过二被告的账户才能委托给第三方，该贷款没有发放到二被告手中，故该组证据充分证明二被告没有收到原告发放的300万元的贷款事实，不应承担偿还贷款本息的责任和义务；对证据6，真实性不认可，该组照片没有原始载体，不能证明是何时、何地具体办理什么业务，不能证明原告的主张；对证据7，真实性认可，但认为该费用应由原告自行承担。     被告美迪公司、周光辉质证意见：仅针对被告美迪公司、周光辉涉及的相关证据发表意见。保证合同及抵押合同中，对被告美迪公司、周光辉签名的真实性认可，对原告提交的7组证据，证明目的均不予认可。     本院认为，原告提供的上述证据客观真实，可相互印证，且多名被告均具有完全民事行为能力，在签署合同及办理抵押登记手续时理应认识到其所承担的法律责任，故对上述证据予以认定。对各被告的质证意见不予采信。     被告景海雷、曹红梅、美迪公司、周光辉未向本院提交证据。     本案争议焦点：原告的各项诉请是否应该得到支持。                            根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年12月21日，被告景海雷、曹红梅与原告签订《个人借款合同》，合同约定：借款金额300万元，期限自2015年12月21日至2017年12月20日，用于借新还旧，月利率8.71‰，按月结息，逾期计收罚息，罚息为合同执行利率上浮30%，借款人违约需承担诉讼费、保全费、公告费、律师费、执行费、拍卖费等费用。同日，被告周光辉与原告签订《保证担保合同》，约定周光辉对上述款项承担连带保证责任。被告美迪公司与原告签订《抵押担保合同》，约定以其所有的位于秦都区人民西路南侧国奥金帝商住楼1单元负2层一号房产为上述借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续。当日，原告依约向被告履行了出借义务，将300万元贷款支付至景海雷账户，被告将利息付至2017年1月1日，后被告未能继续履行还本付息义务。     本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案原告武功信合与被告景海雷、曹红梅、周光辉、美迪公司签订的《个人借款合同》、《保证担保合同》和《抵押担保合同》属双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认；原告在合同签订后，按照合同约定发放了借款，但被告景海雷、曹红梅在收到借款后，未履行还款和清息义务已构成违约，原告请求被告景海雷、曹红梅归还借款及利息的诉请，本院予以支持；因被告景海雷、曹红梅将借款利息已清偿至2017年1月1日，未继续按月结息，也未清偿本金，故对原告请求二被告支付借款内利息及逾期利息的诉讼请求依法予以支持，借期内利息约定为月利率8.71‰，逾期利息在该基础上上浮30%即11.32‰，均未超过法律规定，故本院予以支持；对于原告请求确认其对被告美迪公司所有的抵押物享有优先受偿权的诉请，因被告周光辉及美迪公司作为抵押人与原告签订了《抵押担保合同》，并办理了抵押登记，抵押合法有效，故对原告该诉请予以支持；对于原告请求由被告承担本案诉讼费用及律师费10000元的诉请，因原告和被告景海雷、曹红梅签订的《个人借款合同》第11.2.8条明确约定：借款人违反本合同约定构成违约的，除偿还本合同项下的借款本金、利息、罚息之外，还应当承担贷款人为实现合同债权所支付其他费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等，同时被告周光辉、美迪公司与原告在《保证担保合同》及《抵押担保合同》中对担保责任范围进行了约定，包括诉讼费及律师费，加之原告提供了相应证据对代理费用为10000元予以佐证，故应由本案多名被告共同承担本案诉讼费用和原告的律师费。     综上所述，原告的诉讼请求，有相关证据佐证，合法合理，本院予以支持。依据《中华人民共和国民法典》第三百八十六条、第三百八十九条、第三百九十四条、第四百条、第四百一十条、第四百一十三条、第四百六十五条、第四百九十条、第五百零二条、第五百零九条、第五百一十八条、第五百一十九条、第五百七十九条、第五百八十五条之规定，判决如下：      一、由被告景海雷、曹红梅偿还原告武功县农村信用合作联社借款3000000元及利息（利息以3000000元为基数，自2017年1月1日起至2017年12月20日按照月利率8.71‰计算，自2017年12月21日起至实际付清之日止按照月利率11.32‰计算）；      二、被告景海雷、曹红梅向原告武功县农村信用合作联社支付律师费10000元；      三、被告周光辉、陕西美迪房地产开发有限公司对本判决第一、二条承担连带给付责任，被告周光辉、陕西美迪房地产开发有限公司在承担连带责任后，可向被告景海雷、曹红梅追偿；      四、被告景海雷、曹红梅不履行本判决第一、二条确定的债务，原告武功县农村信用合作联社对抵押物即被告陕西美迪房地产开发有限公司开发的秦都区人民西路南侧国奥金帝商住楼1单元负2层1号房产（咸阳市房权证秦都区字第G015182-89号）折价或者拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。      以上给付内容限本判决生效后二十日内付清。      如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。      案件受理费30800元(原告已缴纳15400元，申请缓交15400元，于执行阶段收取)，减半收取计15400元，由被告景海雷、曹红梅、美迪公司、周光辉共同负担。                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。           审 判员  司芳亚       二〇二一年四月十五日     法 官 助 理  樊惟珊   书 记员  张    静                                                      一、附法律条文     《中华人民共和国民法典》     第三百八十六条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但是法律另有规定的除外。     第三百八十九条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。     第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。     前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。     第四百条设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同。     抵押合同一般包括下列条款：     （一）被担保债权的种类和数额；     （二）债务人履行债务的期限；     （三）抵押财产的名称、数量等情况；     （四）担保的范围。     第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。     第四百一十三条 抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。     第四百六十五条依法成立的合同，受法律保护。     依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力。但是法律另有规定的除外。      第四百九十条 当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。     法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立，当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。     第五百零二条依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。     依照法律、行政法规的规定，合同应当办理批准等手续的，依照其规定。未办理批准等手续影响合同生效的，不影响合同中履行报批等义务条款以及相关条款的效力。应当办理申请批准等手续的当事人未履行义务的，对方可以请求其承担违反该义务的责任。     依照法律、行政法规的规定，合同的变更、转让、解除等情形应当办理批准等手续的，适用前款规定。     第五百零九条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。     当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。     当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。     第五百一十八条债权人为二人以上，部分或者全部债权人均可以请求债务人履行债务的，为连带债权；债务人为二人以上，债权人可以请求部分或者全部债务人履行全部债务，为连带债务。     连带债券或者连带债务，由法律规定或者当事人约定。     第五百一十九条连带债务人之间的份额难以确定的，视为份额相同。     实际承担债务超过自己份额的连带债务人，有权就超出部分在其他连带债务人未履行的份额范围内向其追偿，并相应地享有债权人的权利，但是不得损害债权人的利益。其他连带债务人对债权人的抗辩，可以向该债务人主张。     被追偿的连带债务人不能履行其应分担份额的，其他连带债务人应当在相应范围内按比例分担。     第五百七十九条当事人一方未支付价款、报酬、租金、利息，或者不履行其他金钱债务的，对方可以请求其支付。     第五百八十五条 当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。     约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。     当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。        二、执行申请提示     申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。     前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。                       8       7