浙江省绍兴市上虞区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0604民初1059号 原告：中国农业银行股份有限公司绍兴上虞支行，住所地绍兴市上虞区经济开发区，统一社会信用代码913306047045192496。 负责人：唐建立，支行行长。 委托诉讼代理人（特别授权）：王立军，男，系银行员工。 委托诉讼代理人（特别授权）：姚兴成，男，系银行员工。 被告：刘敏，女，1987年10月24日出生，汉族，住江苏省邳州市。 原告中国农业银行股份有限公司绍兴上虞支行（以下简称中国农业银行绍兴上虞支行）与被告刘敏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月1日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人王立军到庭参加诉讼，被告刘敏经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国农业银行绍兴上虞支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘敏立即归还与原告签订的编号为33270120200080320号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下剩余借款本金177201.00元，至2021年1月10日应付分期手续费538.61元，欠息75.37元，违约金242.25元，合计178057.23元，从2021年1月11日起至借款实际还清日止的利息等其它费用按照合同约定计算；2.判令被告以其购买的车辆识别号为×××19号的奥迪牌机动车抵押物折价、拍卖或变卖所得价款范围内优先清偿上述款项；3.本案诉讼费用全部由被告承担。诉讼过程中，原告变更第一项诉请为：判令被告刘敏立即归还与原告签订的编号为33270120200080320号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下剩余借款本金177201元，至2021年4月5日应付分期手续费17216.42元，利息457.05元，违约金874.18元，合计195748.65元，从2021年4月6日起至借款实际还清日止的利息和违约金按合同约定计算。事实与理由：2020年8月13日，被告刘敏因在浙江腾马汽车服务有限公司购买奥迪牌汽车的需要向原告申请办理“金穗信用卡专项商户分期业务”，申请金额19.39万元。2020年8月21日,原告与被告刘敏签订了编号为33270120200080320号《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定原告向被告刘敏发放分期付款金额19.39万元，手续费率为10%，合计1.939万元，采用分期收取方式，分期期数为36期。同时约定上述借款以被告刘敏所购买的车辆设定抵押，该车识别编号为×××19，最高抵押债权金额以实际处理该车辆所得价款为准。合同签订后，原告根据被告刘敏的委托，于2020年8月21日向浙江腾马汽车服务有限公司支付了购车款19.39万元。浙江腾马汽车服务有限公司向被告刘敏交付了其购买的车架号为×××19号的奥迪汽车。2020年8月15日,新沂市公安局交通警察大队为该车辆办理了转移登记，并于2020年9月17日办理了将该车辆抵押给原告的相关的登记。被告刘敏于2020年12月10日最后一次部分还款后，未按照合同约定按期足额偿还原告借款和手续费。截止2021年4月5日已拖欠原告汇总金额195748.65元。按照双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第10条第2款的规定，（2）持卡人、担保人出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中的任何一项，银行根据合同第10.3条的规定采取包括有权采取提前收回分期资金在内的措施。为维护原告权利，故起诉，望判如所请。 被告刘敏未到庭发表答辩意见，亦未向本院提交证据材料。 原告围绕诉讼请求依法提交了中国农业银行金穗信用卡申请表【含《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》】、金穗信用卡专项商户分期业务申请表（含中国农业银行信用卡专项商户分期业务条款及细则）、《金穗信用卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》、机动车登记信息、放款凭证、欠款凭证、催收及诉讼文书送达地址确认书各一份。被告刘敏未到庭，视为其以不作为的方式放弃质证的权利。经审查，原告提交的证据均系原件，符合证据特征，本院予以确认并在卷佐证。 根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2020年8月13日，被告刘敏向原告申领中国农业银行金穗信用卡，并在申请表上签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。该领用合约载明：透支金额从银行记账日起计息，申请人适用的透支利率为日利率万分之五，原告可根据申请人的资信情况、用卡记录在上限日利率万分之五，下限万分之三点五之间调整申请人持有信用卡的透支利率，若原告对申请人信用卡的透支利率进行调整，将通过短信等方式通知申请人；按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项按合约约定的透支利率自银行记账日起计息，并从申请人账户中扣收；申请人应在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，未按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金等。原告确定被告刘敏的透支利率为日利率万分之五。 2020年8月13日，被告刘敏因在浙江腾马汽车服务有限公司购买汽车需要向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务。2020年8月21日，原告与被告刘敏签署合同编号33270120200080320的《金穗信用卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》一份，被告刘敏以借款人和抵押人的身份在合同上签字。合同约定：分期本金金额为193900元；信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算，分期期数为36期；分期手续费率为10%，分期手续费金额为19390元，采用分期偿还方式；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则银行有权按金穗信用卡章程和领用合约相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利等其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等；本合同项下信用卡透支借款以被告刘敏购置的车辆提供抵押担保，担保物暂作价277000元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准；担保范围包括本合同项下分期本金、利息、复利、分期手续费、损害赔偿金等。 2020年8月21日，原告向浙江腾马汽车服务有限公司支付购车款193900元。2020年9月17日，双方就被告刘敏名下奥迪牌小型轿车（车辆识别代号×××19）办理了抵押登记手续。借款发放后，被告刘敏于2020年12月10日部分还款后未再履行合同义务（当期手续费已付清）,截至2021年4月5日，按领用合约及借款合同的约定计算，被告尚欠原告分期本金177201元，手续费17216.42元，利息457.05元，违约金874.18元。 另查明，截至2021年4月5日，以年利率24%计算的手续费、利息、违约金合计金额为13515.82元。 本院认为，原告与被告刘敏签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保/抵押借款合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律法规强制性规定，应认定合法有效。原告按约放款后，被告应按期返还分期本金并支付手续费，现被告停止还款，构成违约。原告有权要求被告归还剩余借款本金和支付手续费、违约金及相关利息。然，原告作为国家批准设立的金融机构，从服务实体经济的价值本源考虑，不应具有高利性，对其向借款人同时主张的利息、违约金、手续费等其他费用过高的，应当予以调整。因此，对被告刘敏自逾期还款日即2020年12月11日起至实际清偿之日的手续费、利息、违约金，在按约定标准计算的情况下，上述费用合计应以年利率24%为限收取。债务人不履行到期债务，抵押权人有权就债务人的抵押财产优先受偿。原告主张对被告刘敏提供的抵押财产享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。综上所述，对原告的诉请，于合理合法部分，本院予以支持。被告刘敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第三十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告刘敏应于本判决生效之日起七日内返还原告中国农业银行股份有限公司绍兴上虞支行借款本金177201元，支付手续费、利息、违约金合计13515.82元（暂计算至2021年4月5题），并支付自2021年4月6日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息和违约金（合计金额应以年利率24%计算为限）； 二、若被告刘敏不能以资金方式清偿上述款项，则原告中国农业银行股份有限公司绍兴上虞支行有权对其购买的车辆识别代号为×××19的奥迪牌小型轿车依法定程序优先受偿； 三、驳回原告中国农业银行股份有限公司绍兴上虞支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4215元，减半收取计2107.50元，保全申请费1470元，由原告负担50.50元，被告刘敏负担3527元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。 审 判 员 袁丽鸣 二〇二一年四月七日 法官助理 孙若静 书 记 员 潘 丹 附：适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 ?