陕西省西安市中级人民法院     民事判决书     （2021）陕01民终275号     上诉人（原审被告）：侯娟娟，女，1978年11月30日出生，住陕西省武功县。   委托诉讼代理人：李欢欢，陕西哲勤律师事务所律师。   委托诉讼代理人：柏斌，陕西哲勤律师事务所律师。   被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司。住所地：陕西省西安市未央区、12、28、29层。   负责人：张瑾，该公司总经理。   委托诉讼代理人：张泽，陕西瑞森律师事务所律师。   委托诉讼代理人：王海栋，陕西瑞森律师事务所律师。   上诉人侯娟娟因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司（以下简称大地财险公司）保证保险合同纠纷一案，不服西安市未央区人民法院（2020）陕0112民初10011号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月2日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员侯林泉独任审理。本案现已审理终结。   侯娟娟上诉请求：1.撤销西安市未央区人民法院（2020）陕0112民初10011号民事判决或将本案发回重审。2.一、二审诉讼费用由大地财险公司承担。事实与理由：一、本案系贷款合同纠纷，并非保证保险合同纠纷，其对保险事宜并不知情，该保险合同对其不产生约束力。其通过大地财险公司的聂文春联系贷款事宜，其以种树的名义进行贷款。在大地财险公司高新三路蓝溪国际大厦的办公司地点办理手续时，工作人员说为了给借款做个保障，需要交3199.6元的保险（费），并称保险费会退还，拿来一沓文件让其签字，并未对文件内容做任何解释说明，也未提及还有其他保费和违约金。其对保险内容和其他文件内容均不知情，当时就转账支付了3199.6元。之后，办理贷款的工作人员拿过其的电话下载了“中国民生银行直销银行”的APP，称向民生银行陕西分行进行贷款，直到拿到一审判决时其才知道是向民生银行惠州分行贷款。其自始至终未见过民生银行的人，贷款逾期后，民生银行并未向其催要。二、其已偿还了11031.64元，应予扣除，且违约金过高，请法院予以适当减少。三，本案本质为金融借款合同纠纷，借贷主体系其与民生银行，本案应追加民生银行为第三人，以便更好的处理此纠纷。   大地财险公司辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。   大地财险公司向一审法院起诉请求：1.判令侯娟娟向其支付代偿款297874.95元、未付保费6518.2元，以及自2019年11月12日起至实际给付之日以上列欠款为基数按日利率0.065%向大地财险公司支付违约金（违约金暂计算至2020年3月18日为25127.65元，合计329520.80元）；2、本案诉讼费及实现债权的其他费用由侯娟娟承担。   一审法院认定事实：2019年6月24日，侯娟娟与民生银行签订了《个人借款合同》。合同约定侯娟娟从民生银行处借款29.9万元。借款期限为自2019年6月24日至2022年6月24日，年利率为7%。民生银行于当日将上述贷款29.9万元支付至侯娟娟账户。同日，侯娟娟作为投保人，以民生银行为被保险人在大地财险公司处投保了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单约定，侯娟娟投保的大地个人贷款保证保险金额为355511元，保险期间为：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止，每月保险费为1794元。保险单同时约定，投保人拖欠任意一期欠款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。因侯娟娟于2019年7月起逾期偿还民生银行贷款，2019年11月12日，大地财险公司向民生银行代偿侯娟娟的剩余贷款及违约金共计297874.95元。民生银行于2020年3月19日向大地财险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》。   一审法院认为，大地财险公司与侯娟娟签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应为有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，保险人在履行保险义务后，有权依约主张投保人即侯娟娟归还全部理赔款项及未付保费。关于理赔款，大地财险公司提交了相应证据证明其已按照保险合同的约定向被保险人民生银行代偿侯娟娟所欠贷款297874.95元，因此大地财险公司依据保险合同的约定主张侯娟娟向其支付代偿款297874.95元的诉讼请求，予以支持。关于未付保费，侯娟娟应当按照月保费1794元的标准，支付大地财险公司自2019年7月24日至2019年11月12日的未付保费6518.2元（1794元×3期+1794元÷30天×19天）。关于违约金，大地财险公司主张的违约金计算基数、起算时间，符合法律规定及当事人约定，予以支持。侯娟娟经合法传唤无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利和实体权利的放弃，应承担对其不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：一、侯娟娟于本判决生效之日起十日内给付中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司理赔款297874.95元、未付保费6518.2元；二、侯娟娟于本判决生效之日起十日内，向中国大地财产保险股份有限公司陕西分公司给付违约金（以欠付理赔款及未付保费304393.15元为基数，从2019年11月12日起至款项全部清偿之日止，按照每日0.065%的标准计算）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6242元，由侯娟娟负担。   二审中，双方当事人均未提交新的证据。本院经审理查明，原审查明的基本事实属实，本院依法予以确认。   本院认为，民事主体对其从事的民事行为所产生的法律后果应有明确的认知。本案中，侯娟娟作为完全民事行为能力人，在其签署案涉《个人借款合同》、《个人贷款保证保险投保单》以及《中国大地个人贷款保证保险保险单》时，应当知晓签署前述合同的法律后果。侯娟娟上诉称其对上述合同内容并不了解且本案涉嫌刑事犯罪，缺乏事实依据，本院不予采信。案涉合同签订后，中国民生银行依约向侯娟娟发放了299000元贷款，因侯娟娟于2019年7月起逾期未偿还贷款本息，大地财险公司于2019年11月12日按照《个人贷款保证保险投保单》的约定向中国民生银行代偿剩余贷款及违约金共计297874.95元，该金额系扣除侯娟娟已经偿还11031.64元后的未还款金额。现大地财险公司依据其与侯娟娟签订的《个人贷款保证保险投保单》向侯娟娟追偿代偿款项以及欠付的保险费，属于保证保险合同纠纷，并非借款合同纠纷，无须追加中国民生银行为本案第三人。一审法院判令侯娟娟向大地财险公司支付代偿款以及未付保费和违约金，符合双方合同约定，亦不违反法律、法规定的强制性规定，并无不当。   综上所述，侯娟娟的上诉请求不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：   驳回上诉，维持原判。   二审案件受理费6242元，由侯娟娟负担。   本判决为终审判决。         审判员  侯林泉     二○二一年四月一日     书 记 员 翟欣沛              1