广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0224民初24号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地：东莞市南城区××××××××太平洋保险大厦一层、六至十三层。负责人：何晓东，公司总经理。委托诉讼代理人：叶永球，广东君政律师事务所律师。被告：刘文军，男，1979年12月26日出生，汉族，住广东省仁化县×××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××274。原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称保险公司）与被告刘文军保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人叶永球到庭参加诉讼。被告刘文军经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付《个人信贷保证保险》理赔款86427.82元；2.判令被告支付《个人信贷保证保险》项下逾期未付保费6477.69元；3.判令被告支付以尚欠所有款项92905.51元为基数按千分之一为标准计算的违约金（自2018年10月24日起计算至被告实际支付之日止，暂计至2020年11月5日为69028.79元）；以上共计161934.3元；4.本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年1月4日，被告与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称徽商南京分行）签订《个人借款合同》，约定被告向徽商南京分行贷款10万元，贷款用途为消费，贷款本息按月共分36期对日偿还（即将借款发放日作为每期还款日）。当日，徽商南京分行按《个人借款合同》约定向被告发放贷款。同时，被告作为投保人，以徽商南京分行为被保险人，就《个人借款合同》项下借款本息向原告投保《个人贷款保证保险》，双方签订《个人贷款保证保险保险单》（以下简称《保险单》）。《保险单》约定个人贷款保证保险金额为118900元；同时特别约定投保人拖欠任何一期的贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30日投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。自2018年8月开始，被告未如约还款，持续逾期还款次数达三期，单期逾期天数达80天，原告按《保险单》约定向被保险人徽商南京分行支付理赔款86427.82元，徽商南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告追偿的全部权益转让给原告。另外，被告还拖欠原告应付未付保费6477.69元。原告向徽商南京分行理赔后，向被告催收理赔款、未付保费，但被告未在原告理赔后30日内向原告归还理赔款、未付保费等，已构成违约，应依保险单约定向原告支付相应的违约金。原告为维护自身的合法权益，提起诉讼，请求依法判决。被告刘文军经本院依法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见和相关证据。原告为支持其诉讼请求依法向本院提交如下证据：证据1《个人借款合同》及徽商银行个人借款凭证，拟证明被告向徽商南京分行贷款及徽商南京分行按约定向被告发放贷款的情况；证据2《个人贷款保证保险保险单》，拟证明约定个人贷款保证保险金额为118900元，同时约定投保人履约的期限及违约金的计付；证据3《代偿债务与权益转让确认书》，拟证明原告按约定向被保险人理赔后，被保险人向原告出具该确认书，将其对被告追偿的全部权益转让给原告；证据4徽商南京分行银行流水，拟证明被告逾期违约的情况；证据5原告公司个贷保证保险系统记录，拟证明被告拖欠原告应付未付保费6477.69元。本院认定：原告提供的上述证据能够相互印证，形成有效的证据链，本院均予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年1月4日,被告与徽商南京分行签订《个人借款合同(信保网贷)》(合同编号:个借字第201××××××××000188097)，约定：被告向徽商南京分行借款10万元用于消费；借款期限36个月（2018年1月4日至2021年1月4日），实际借款期限以借款凭证上所记载的贷款实际发放日、贷款到期日为准；借款年利率为6.65%，且为固定利率；等等。《徽商银行个人借款凭证》载明“逾期浮动比率50%，逾期利率9.975%”等内容。同日，被告向原告投保并签署《个人贷款保证保险保险单》（保险单号：ADNG00VZ2518Q000011M），申请由原告对被告的上述贷款提供保证担保。保单载明：被保险人为徽商南京分行；投保人刘文军；个人贷款保证保险金额为118900元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率1.8%，每月保费1800元。保单中特别约定：“……3.投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金等。5.未付保费指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30……”。2018年1月4日，徽商南京分行向被告发放贷款10万元。被告从2018年8月5日开始逾期，后徽商南京分行向原告提出理赔申请，原告于2018年10月24日向徽商南京分行代偿款项86427.82元。2019年1月3日，徽商南京分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述代偿款，并同意将对投保人追偿的全部权益转让给原告。另外，被告还拖欠原告保费6477.69元。庭审中，原告陈述《代偿债务与权益转让确认书》有通知被告，但没有相关依据。原告亦未提交任何向被告催收的证据。本院认为，本案系保证保险合同纠纷。被告向原告投保了个人贷款保证保险，相关合同条款没有违反法律、行政法规的强制性规定，系双方真实意思表示，合法有效，受法律约束。因被告逾期还款达到80天，原告向徽商南京分行代偿被告拖欠的借款本息后，被告至今未向原告返还代偿款，被告的行为已构成违约。故原告要求被告支付代偿款86427.82元及未付保费6477.69元的诉请，有事实和法律依据，本院予以支持。关于违约金及起付时间点。《保险单》约定“从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。本院认为，每日千分之一的计算标准明显过高，根据本案实际情况酌情支持以92905.51元为基数按年利率24%计付违约金。原告于2018年10月24日进行理赔，约定从理赔之日起超过30日未归还的视为违约，原告未提交其向被告催收的任何证据，故本院认为，违约金从合同约定的违约之日起即2018年11月23日起开始计付较为合理，计付至实际清偿之日止。被告刘文军经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条规定，判决如下：一、限被告刘文军于本判决生效之日起十日内支付原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司代偿款86427.82元、保费6477.69元及违约金（违约金以92905.51元为基数按年利率24%从2018年11月23日起计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司东莞分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1769元(原告已预交)，由被告刘文军负担。庭审中，原告同意被告迳付案件受理费，故被告刘文军负担部分1769元由被告迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 员 林树鸿二〇二一年三月三十日法官助理 曹 蕾书 记 员 肖 锋