浙江省磐安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0727民初1393号 原告：林凰芳，女，1984年03月05日出生，汉族，住磐安县。 委托代理人：陈伟康，浙江近真（磐安）律师事务所律师。 被告：林千里，男，1980年01月30日出生，汉族，住磐安县。 原告林凰芳与被告林千里民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法先由审判员周美珍适用简易程序进行审理，后因案情复杂，依法转为普通程序，由审判员周美珍与人民陪审员潘家庭、应正兴组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告林凰芳的委托代理人陈伟康、被告林千里到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告林凰芳诉称：原、被告系同村人。2019年，被告通过用原告信用卡套现、支付宝转账、微信转账、现金交付等各种方式向原告借款。起初，被告按约支付利息，被告转账5000元以上的则是归还本金。后经结算，双方确认被告尚欠原告借款185800元，该笔款项由14万元左右的信用卡套现金额及交付的现金组成。被告就借款结算情况多次向原告出具借条。2019年12月15日，原告要求被告归还本金，被告又向原告出具了保证书一份，约定于2019年12月30日前归还50000元，剩余135800元在2020年1月22日前归还，并载明招商银行利息由被告负担。借款到期后，原告多次催讨无果，诉至法院，请求：1、判令被告林千里归还原告林凰芳借款185800元及支付利息（50000元自2019年12月31日起按全国银行业间同业拆借中心公布的同期贷款市场利率计付至实际履行完毕之日止，135800元自2020年1月23日起按全国银行业间同业拆借中心公布的同期贷款市场利率计付至实际履行完毕之日止，以上两项利息暂计至起诉日止共为4929元）；2、判令由被告承担招商银行息费，暂计至起诉日止为21750.15元；以上1、2两项本息共计212479.15元；3、判令由被告承担本案诉讼费用。 被告林千里辩称：原、被告系同村同宗关系。2019年4月2日起，原告开始借钱给被告，10000元的利息是每天100元，利息每日结清，通过支付宝、微信转给原告。前面利息是及时结清的，本金也归还了一部分，5000元以上的都用于归还本金。到10月份左右被告付不出利息了，原告说银行要来查账单，让被告写借条，借条修改过三次，借条上185800元里是连本带利算出来的，实际欠款只有170000元左右，后面没付的利息也算在其中，至少有15000元。如果之前支付的超过法律规定部分的利息抵扣本金，应该只欠了八九万。 原告林凰芳为证明自身主张向法庭提供的证据及被告林千里的质证意见如下： 1、保证书1份，用以证明：林千里向林凰芳借款185800元，并约定了还款方式及由林千里承担林凰芳招商银行信用卡的息费。原告在提供该份证据时说明：落款时间中的2012年应该是2019年，系笔误。 2、招商银行信用卡、交通银行信用卡对账单各1份，用以证明：林千里通过林凰芳的招商银行信用卡套现103094.7元、通过交通银行信用卡套现35110元。 3、借条2份，用以证明：林千里多次向林凰芳出具借条，尚欠借款185800元：招商银行信用卡的息费由林千里承担，息费按银行利息结算。 4、招商银行信用卡还款记录1份，用以证明：招商银行信用卡实际产生的息费为19996.33元。 5、微信、支付宝账单各1份，用以证明：林千里和林凰芳的资金往来情况及还本付息情况。 对上述证据，被告林千里质证如下：原告都是通过微信、支付宝转钱给被告的，被告是刷过原告的信用卡，但是不能说信用卡都是被告刷的。借条上虽然写185800元，但实际上是没这么多的，写借条的时候加了当时没付的利息，有15000元左右，本金大概就欠了170000元。借条是倒签的，实际时间要迟一些。之前被告付给原告的利息，应该按照法律规定抵扣。招商银行的息费不可能让被告无休止的支付，需要一个明确的终止日期，原告作为持卡人，应该自己先还款。 针对被告的质证意见，原告补充陈述：原告并不是故意拖欠信用卡，被告没有及时还钱，导致了原告征信受到影响。当时原告确实也是无能为力，拖欠不还对原告也没有好处，而且原告并没有一点都不还，刚开始是每月按最低还款额还款，直到2021年3月9日，原告才还清了本金和息费，招商银行共产生息费19996.33元，这笔费用是被告自己同意承担的。 被告林千里为证明自身主张向法庭提供的证据及原告林凰芳的质证意见如下： 微信、支付宝账单各1份，用以证明：林千里和林凰芳的资金往来情况及还本付息情况。 对该组证据，原告的质证如下：认可与双方账单一致的资金往来。 本院对原告林凰芳提供的证据认证如下：撇开被告通过信用卡套现的招商银行、交通银行的138204.07元，按照原、被告双方自行约定的利率标准支付利息，至出具借条时止，被告尚欠原告借款本金43600元，而43600元加上138204.07元为181804.07元，该181804.07元与借条载明的185800元接近，与被告所述的185800元当中包含了部分未付的利息的说法也能相互印证，故证据1、2、3具有一定的证明力，能够证明招商银行、交通银行的套现款项由被告套取的事实。证据4、5，具备证据的真实性、合法性和关联性，且与被告的陈述及提供的证据一致，予以采信。 本院对被告林千里提供的证据认证如下：该组证据具备证据的真实性、合法性和关联性，且与原告的陈述及提供的证据一致，予以采信。 本院根据双方当事人的陈述及本院确认的有效证据，认定下列事实： 一、2019年4月2日至2019年12月14日期间，被告林千里多次向原告林凰芳借款，双方口头约定每10000元借款每天的利息100元。经计算，通过微信、支付宝两种方式，原告向被告转账203600元，被告向原告转账255606元。根据原、被告一致的关于被告向原告转账的金额单笔5000元及以上为归还本金、其余为支付利息的陈述，被告向原告转账的金额中，按约定用于归还本金的为160000元，用于支付利息的为95606元。 二、2019年7月8日至7月25日期间，被告通过原告招商银行信用卡套现七笔：17232.4元、9932.1元、13252.29元、9786.2元、12479.7元、17520.3元、22891.08元，共计103094.7元；2019年8月2日至8月22日期间，被告通过原告交通银行信用卡套现四笔：5000元、10000元、9910元、10200元，共计35110元。以上两个银行的透支金额合计138204.07元。另至2021年3月9日，因招商银行信用卡逾期还款产生息费19996.33元。 三、落款时间为2019年8月10日的《借条》载明：“今有林千里向林凰芳借人民币185800元（壹拾捌万伍仟捌佰元圆整），约定在2019年10月30日前归还。招商银行信用卡逾期利息由林千里归还，借款利息按银行利息结算。借款人：林千里。”落款时间为2019年8月15日的《借条》载明：“今有林千里向林凰芳借人民币185800元整（壹拾捌万伍仟捌佰元整）。借款人：林千里。”落款时间为2019年12月15日的《保证书》载明：“兹有双坑村林千里欠林凰芳人民币壹拾捌万伍仟捌佰元整（185800元），今林千里保证在阳历2019年12月30日前归还林凰芳人民币伍万元整，剩下的壹拾叁万伍仟捌佰元（135800元）在农历2019年12月28日前还清。如未还，用双坑村林千里叁间地基作为抵押，地基由林凰芳所有及处理。地基实价为人民币肆拾伍万元整，招商银行利息由林千里负责。保证人：林千里。” 本院认为，被告林千里向原告林凰芳借款的事实清楚，证据充分，被告应当依法依约向原告还本付息。依照法律规定，借款当日支付利息的，应当将扣除该利息之后的数额认定为本金；超过法律保护上限部分的利息也应该抵扣为本金，在每次支付利息当时抵扣本金。经计算，截至2020年2月3日即被告最后一次支付原告利息日止，原、被告之间的现金往来借款实际产生的利息为2262.51元，扣除应当归还的全部借款本金后，被告多付原告利息49743.49元。该49743.49元应抵扣通过信用卡套现的138204.07元借款本金。由于交通银行信用卡35110元借款的到期还款日为2019年9月21日，而截至当日，被告已多付利息36043.49元，故该借款予以全额抵扣，剩余933.49元及之后支付的利息13700元合计14633.49元抵扣招商银行的借款本金。同时，由于招商银行的借款本金103094.7元及利息19996.33元是在2021年3月9日由原告实际清偿，且被告承诺该息费由其承担，故该103094.7元扣减14633.49元后的借款本金88461.21元及利息19996.33元应由被告偿付。而因被告至今并未偿付该借款本息，被告应当按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场利率计付该借款本金自2021年3月10日起至实际还清之日止的利息。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下： 一、被告林千里于本判决生效之日起十日内归还原告林凰芳借款本金88461.21元并自2021年3月10日起按全国银行间同业拆借中心于2021年3月公布的一年期贷款市场报价利率（年利率3.85%）标准计付利息至实际履行完毕之日止。 二、被告林千里于本判决生效之日起十日内支付原告林凰芳息费19996.33元。 三、驳回原告林凰芳的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4488元，由原告林凰芳负担2198元，由被告林千里负担2290元。限于本判决生效之日起七日内交纳，逾期不交本院将强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审 判 长  周美珍 人民陪审员  潘家庭 人民陪审员  应正兴 二〇二一年四月二十日 法官 助理  卢爱青 书 记 员  陈玫琳