四川省内江市东兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）川1011民初732号 原告：内江农村商业银行股份有限公司，住所地四川省内江市东兴区。 法定代表人:王**，董事长。 委托诉讼代理人：黄方华，男，系该银行员工。 委托诉讼代理人：尤先胜，男，系该银行员工。 被告：陈月英，女，1956年10月14日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 被告：熊小华，男，1955年3月12日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 以上二被告共同委托诉讼代理人：张冲，四川融众律师事务所律师。 被告：内江市瑞隆投资有限责任公司，住所地四川省内江市东兴区。 法定代表人：甘清政，总经理。 被告：甘清政，男，1949年10月15日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 被告：甘露，女，1983年1月17日出生，汉族，住四川省成都市武侯区。 以上三被告共同委托诉讼代理人：柳春，四川明炬（内江）律师事务所律师。 以上三被告共同委托诉讼代理人：雷廷，四川明炬（内江）律师事务所律师。 原告内江农村商业银行股份有限公司（以下简称内江农商行）与被告陈月英、熊小华、内江市瑞隆投资有限责任公司（以下简称瑞隆公司）、甘清政、甘露金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告内江农商行的委托诉讼代理人黄方华、尤先胜，被告陈月英、熊小华的共同委托诉讼代理人张冲，被告瑞隆公司、甘清政、甘露的共同委托诉讼代理人柳春、雷廷，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告内江农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈月英、熊小华偿还原告贷款本金465万元及利息（自2019年10月10日起至付清贷款本息之日止，按照《个人借款合同》约定利率、计息方式等计算的利息、罚息、复利）；2.判令原告对瑞隆公司提供的抵押物的折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.判令被告瑞隆公司、甘清政、甘露就上述债务向原告承担连带清偿责任；4.判令被告承担本案诉讼费及实现债权的费用。事实与理由:2017年10月11日，原告与陈月英签订了《个人借款合同》，约定由原告向陈月英提供借款465万元，贷款期限为2017年12月7日至2019年10月10日，并对借款利率、利息计算方式等进行了约定。瑞隆公司以其位于四川省内江市东兴区××路××号××楼××楼的76个地下车位对该笔贷款提供了抵押担保，并办理了抵押登记。被告瑞隆公司、甘清政、甘露均自愿对该笔贷款提供保证担保。被告陈月英、熊小华系夫妻关系。原告按约向陈月英提供了该笔贷款，陈月英、熊小华未按约如期偿还贷款，其余被告亦未承担相应担保责任，原告为维护自身合法权益，故诉至法院。 被告陈月英辩称，其对案涉借款的事实无异议，但本案借款合同对借款的罚息、复利并未作明确约定，关于原告主张的借款罚息、复利的请求不应得到支持。 被告熊小华辩称，其未在本案借款合同上签字，并无借款的意思表示，并非案涉借款的共同借款人，且原告与陈月英签订的个人借款合同中亦未有共同借款人的约定。原告提供的面谈记录中，熊小华仅有以家庭共同财产提供担保的意思表示，该记录是否与本案有关，并无相关证据予以佐证。陈月英与原告签订借款合同的用途是用于偿还陈月英的个人借款，并非用于夫妻共同生活，故不应当认定案涉借款为夫妻共同债务。 被告瑞隆公司、甘清政、甘露共同辩称，同意并认可陈月英的答辩意见。同时，本案借款合同、抵押合同的合同相对方均为内江市市中区农村信用合作联社（全安信用社），并非原告内江农商行，原告并非本案适格主体。原告诉请被告瑞隆公司、甘清政、甘露作为保证人承担连带责任，无事实和法律依据，应不予支持。 根据本案当事人提交的证据以及各方陈述的事实，本院经审理查明事实如下：陈月英、熊小华于1981年办理了结婚登记，双方系夫妻关系。2017年9月26日，陈月英、熊小华向内江市市中区农村信用合作联社（全安信用社）（以下简称市中区信用联社）提出借款申请，申请借款465万元，陈月英在借款申请人处签字捺印，熊小华在共同申请人处签字捺印。根据2017年9月26日的个人贷款面谈记录可知：1.陈月英、瑞隆公司的其他问题及说明并无具体内容；熊小华的其他问题及说明载明，其知道并同意陈月英向市中区信用联社提出贷款申请，如批准发放该笔贷款，该笔贷款将作为其共同债务，用其全部收入和所有财产作为偿还的保证。2.瑞隆公司在是否自愿为借款人提供担保处勾选是，在是否充分知晓须承担的担保责任与履行方式处勾选是。 2017年9月26日，瑞隆公司召开股东会并形成股东会决议一份，其载明：瑞隆公司自愿为陈月英向市中区信用联社申请借款465万元提供抵押，并承担连带保证责任担保。瑞隆公司同意用其位于内江市东兴区××路××号××楼××号××号××号××号××号除外）、负二楼79号-121号（其中111号除外）的地下车位，共计76个作为该笔贷款的抵押担保，担保陈月英对上述债务的清偿。瑞隆公司授权甘清政代表公司办理上述信贷事宜并签署有关合同及文件规定的所有登记、备案和资料提供及办理抵押合同签订、公证等事宜。在该股东会决议上，瑞隆公司加盖其单位印章和法人印章，股东会成员甘清政、甘露签字捺印，法定代表人甘清政签字捺印。 2017年9月26日，因陈月英的案涉债务，瑞隆公司向市中区信用联社出具担保承诺书一份，并载明：1.瑞隆公司自愿用其自有的位于内江市东兴区××路××号××楼××号××号××号××号××号除外）、负二楼79号-121号（其中111号除外）的地下车位，共计76个作为该笔贷款的抵押担保。2.该抵押物目前状况良好，瑞隆公司对抵押的房产负有妥善保管的责任，在此笔借款未还清之前，如需转让、变更该抵押物，必须征得市中区信用联社同意。3.如瑞隆公司未履行担保合同，同意市中区信用联社有权处理、变卖该抵押物，用以清偿该笔借款本息及实现债务的有关费用；处理抵押物不够偿还时，瑞隆公司股东个人自愿承担连带清偿责任，至贷款还清为止，同时瑞隆公司股东承诺，在此笔抵押担保借款未全部结清前，不得进行分配红利、股权转让。瑞隆公司在承诺人处加盖其公司印章和法人印章，公司法定代表人甘清政签字并捺印，股东会成员甘清政、甘露签字并捺印。 2017年10月11日，借款人（甲方）陈月英与贷款人（乙方）市中区信用联社签订《个人借款合同》（合同编号：3967022017000362号）一份，其载明：乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为465万元，用于偿还3951022015000082号个人借款合同项下所欠债务。借款额度支用有效期间为2017年10月11日至2019年10月10日。贷款利率为固定月利率6.33‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。贷款利息自贷款发放之日起计算，按日计息，按月结息，结息日固定为每月的第20日，如不能按合同的结息日付息，则自次日起计收复利。陈月英在借款人处签字捺印，市中区信用联社加盖其单位印章。2017年12月7日，市中区信用联社向陈月英发放了该笔465万元的贷款。自2019年10月10日起，陈月英未按合同约定偿还借款本息。 2017年10月11日，抵押人（甲方）瑞隆公司与抵押权人（乙方）市中区信用联社签订《抵押合同》（合同编号：396720170000397号）一份，其载明：瑞隆公司自愿以其自有的位于内江市东兴区××路××号××楼××号××号××号××号××号除外）、负二楼79号-121号（其中111号除外）的地下车位（共计76个）对上述贷款提供抵押担保。担保范围为主合同项下本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权的费用等。瑞隆公司公司加盖其公司印章和法人印章，公司法定代表人甘清政签字并捺印，市中区信用联社加盖其单位印章。2017年10月24日,内江市国土资源局对本案瑞隆公司提供的上述抵押财产办理了抵押登记（不动产登记证号：川（2017）内江市不动产证明第0××6号）。 另查明，2017年8月18日，中国银行业监督管理委员会四川监管局同意内江农商行开业，市中区信用联社自行终止，其债权债务转为内江农商行债权债务。 上述事实有各方当事人身份信息材料、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款申请书、个人贷款面谈记录、股东会决议、借款借据、抵押财产不动产登记证明、还款明细、结婚证等证据以及各方当事人陈述予以证明。 本院认为，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条的规定，本案系民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，故本案应适用案涉法律事实当时的相关法律、司法解释的规定。中国银行业监督管理委员会四川监管局同意内江农商行开业，市中区信用联社自行终止，其债权债务转为内江农商行的债权债务，故内江农商行有权承继市中区信用联社的案涉债权债务，其作为本案原告参加诉讼的主体资格适格。本案当事人签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、担保承诺书、借款申请书均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行合同义务。 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案的贷款人、借款人对案涉借款的本金、借期利率、逾期利率、复利、计息方式、违约责任等进行了明确的约定，且未违反相关法律法规的强制性规定，案涉借款的相关约定应遵循双方意思自治。贷款人按约向借款人陈月英发放了465万元的贷款，陈月英理应按照合同约定偿还借款本息，但其自2019年10月10日起未按约偿还案涉借款本息，其已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故被告陈月英应偿还原告借款本金465万元及利息（自2019年10月10日起至付清本息之日止，按《个人借款合同》约定的利率、计息方式等进行计算的利息、罚息、复利）。 夫妻有共同举债的意思表示的，按共同意思表示认定；无明确共同意思表示的但符合家事代理范围的推定夫妻有共同意思表示；无法推定夫妻有共同意思表示的借款的用途即是否用于夫妻共同生活、共同生产经营来确定是否属于夫妻债务。本案中，陈月英在与熊小华夫妻关系存续期间借款，熊小华对其签字捺印的借款申请书、个人贷款面谈记录的真实性均无异议。同时，在个人贷款面谈记录共同申请人栏下的“其他问题及说明”中特别载明，熊小华同意陈月英的案涉借款，愿意在发放借款后，将借款作为共同债务进行偿还，其在共同申请人处亦签字、捺印予以确认。熊小华作为完全民事行为能力人，应当预见、知晓、承受在借款的共同申请人处签名所带来的权利和义务以及风险。结合原告为证明案涉借款系夫妻共同债务而提交的借款申请书、个人贷款面谈记录等证据材料综合分析，熊小华对案涉借款应是知晓、同意的，案涉借款应系陈月英、熊小华夫妻二人的共同意思表示，故熊小华应与陈月英共同承担案涉借款的偿还责任。 担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案中，瑞隆公司自愿与贷款人签订抵押合同，并出具担保承诺书，自愿以其自有的位于内江市东兴区××路××号××楼××号××号××号××号××号除外）、负二楼79号至121号（其中111号除外）的地下车位，共计76个地下车位，作为案涉借款的抵押担保。瑞隆公司的股东会亦同意该抵押事项，且该抵押担保已办理了抵押登记，抵押权已依法设立。故原告依法对瑞隆公司提供的抵押财产在折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 保证是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。本案瑞隆公司的担保承诺书中载明，如在变卖瑞隆公司的抵押担保财产后仍不能清偿案涉债务时，瑞隆公司的股东个人自愿承担连带清偿责任，至借款还清为止。被告甘清政、甘露作为瑞隆公司股东，对案涉借款、抵押担保事项应是知晓的，其自愿在瑞隆公司出具的担保承诺书中的股东会成员处签字捺印，应视为其已知晓、阅览了担保承诺书中的具体内容，其具有对案涉债务提供连带保证担保的意思表示。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、第三十二条第二款的规定，本案原告自愿接受甘清政、甘露签字的担保承诺书，且未提出异议，双方对保证期间未明确约定，根据相关法律规定，案涉保证期间应为主债务履行期届满之日起两年，本案原告主张权利亦在保证期间内，故在变卖瑞隆公司的抵押担保财产后仍不能清偿案涉债务时，被告甘清政、甘露依法应对案涉债务承担连带清偿责任。被告甘清政、甘露承担保证责任后，有权向陈月英、熊小华进行追偿。同时，原告提交的现有证据仅能证明瑞隆公司对案涉借款具有提供抵押担保的意思表示，并不能证明瑞隆公司对案涉借款具有提供保证担保的意思表示，原告诉请瑞隆公司对案涉债务承担连带清偿责任，缺乏相关证据予以佐证，其依法应承担举证不能的不利后果，故对原告该项主张，本院不予支持。 另，本案《个人借款合同》中约定，借贷双方因合同履行发生争议的，由贷款人住所地的人民法院进行管辖。但本案被告在审理过程中，未对本案管辖提出异议，并已应诉答辩。故根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条第二款的规定，本院依法对本案进行了审理。 综上所述，本院在查明事实、分清是非责任的基础上，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国物权法》第一百一十七条、第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条第二款，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条第一款、第三十二条第二款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告陈月英、熊小华于本判决生效之日起十日内向原告内江农村商业银行股份有限公司偿还借款本金465万元及利息（自2019年10月10日起至付清本息之日止，按《个人借款合同》约定的利率、计息方式等进行计算的利息、罚息、复利）； 二、原告内江农村商业银行股份有限公司依法对内江市瑞隆投资有限责任公司所有的位于四川省内江市东兴区××路××号××楼××号××号××号××号××号除外）、负二楼79号至121号（其中111号除外）的地下车位（共76个地下车位，不动产登记证号为川（2017）内江市不动产证明第0××6号）的折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 三、在折价、拍卖、变卖内江市瑞隆投资有限责任公司上述第二项中的抵押财产后，仍不能清偿上述第一项债务时，被告甘清政、甘露对上述第一项付款义务承担连带清偿责任； 四、被告内江市瑞隆投资有限责任公司、甘清政、甘露承担上述担保责任后，有权向被告陈月英、熊小华进行追偿； 五、驳回原告内江农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按照本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费44000元，由被告陈月英、熊小华、内江市瑞隆投资有限责任公司、甘清政、甘露负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。 审判长  张蕴 审判员  曹琼 审判员  田茜 二〇二一年四月十二日 书记员  刘静