河北省涉县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0426民初876号 原告：中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司，住所地邯郸市滏河北大街33号。 负责人：温涛，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李云峰，河北国尚律师事务所律师。 被告：董晓蓓，女，1986年3月4日出生，汉族，住涉县。 被告：马越，男，1987年5月28日出生，汉族，住涉县。 原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司（以下简称原告保险公司）与被告董晓蓓、马越保证保险合同纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人李云峰到庭参加诉讼，被告董晓蓓、马越经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告保险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告董晓蓓偿还原告代为偿还的贷款本金43,705.48元，贷款利息与逾期罚息：905.73元，共计44,611.21元；2、判令被告董晓蓓支付原告自代偿之日起至2020年5月29日止的罚息14,766.31元（按照日利率0.5‰累计计算）；3、判令被告董晓蓓支付原告2020年5月30日起至实际履行之日止的罚息（按照日利率0.5‰累计计算）；4、判令被告董晓蓓支付原告保险费26,461.43元；5、判令被告马越对上述款项承担连带偿还责任。事实和理由：2017年8月，被告董晓蓓向河北银行股份有限公司邯郸县支行（以下简称河北银行邯郸县支行）申请个人小额信用贷款55,000元，原告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，为其提供保证。后河北银行邯郸县支行向被告董晓蓓发放了55,000元贷款，被告马越签订《共同还款承诺书》，承诺自愿对上述贷款承担连带偿还责任。被告逾期未偿还银行贷款，原告依据保险合同约定，为被告代偿本金及利息44,611.21元。经原告多次催要，被告至今未偿还。 鉴于上述事实，被告的行为已经侵害了原告的合法权益，两被告应该承担偿还责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《中华人民共和国合同法》等相关法律规，特诉至贵院，望判如所请。 董晓蓓、马越亦均未予答辩，也未向本院提交相关证据材料。 本院经审理认定事实如下：2017年8月1日，被告董晓蓓向原告保险公司投保个人信用贷款保证保险，原告保险公司签发了编号为冀：13001700252750的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，约定被告董晓蓓申请的个人信用贷款保证保险金额为60,820.30元，被保险人为河北银行邯郸县支行，每月保费973.13元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费费率1.6000%，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，赔偿等待期80天。特别约定处显示：保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。该保险单组成部分《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》第五条约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保单载明的期限，即赔偿等待期，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同条款的约定承担赔偿责任。 2017年8月14日，被告董晓蓓与河北银行邯郸县支行签订《河北银行人保如意贷款合同》，约定由被告董晓蓓向河北银行邯郸县支行借款55,000元，贷款用途为其他综合消费，贷款年利率为6.65%，借款期限内该利率保持不变。利息自贷款发放之日起计算，按日计息。借款期限为36个月，借款起始日为贷款发放之日。还款方式为按月等额本息还款。另外，如借款人未按时归还借款，贷款人有权宣布本合同立即到期，并要求借款人立即清偿款项以及所产生的利息、罚息、复利、违约金及其他费用。2017年8月17日河北银行邯郸县支行向被告董晓蓓发放贷款55,000元。因被告董晓蓓2017年8月17日的该期贷款逾期80天未还，原告保险公司于2018年8月6日向河北银行邯郸县支行支付剩余贷款本息共计44,611.21元，其中包含逾期贷款本金43,705.48元，贷款利息905.73元。河北银行邯郸县支行向原告保险公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。 经核算，依据被告董晓蓓与原告保险公司签订的个人信用贷款保证保险合同，自2017年8月起至2018年8月止，被告董晓蓓应向原告保险公司支付保险费11,677.56元（973.13元×12），减去已支付的8,571.25元，尚欠保险费3,106.31元未予支付。 另查明，2017年8月1日，被告董晓蓓向原告保险公司出具还款保证书，承诺每月保证按时进行还款，不出现逾期情况，如出现逾期，超过80天本人及共同还款人愿意用名下的财产向人保财险公司进行偿还；并自愿承担按照贷款余额的0.5‰累计计算罚息。同年8月14日，被告马越向原告保险公司出具《共同还款承诺书》，保证愿为被告董晓蓓向河北银行邯郸县支行所借上述55,000元借款承担连带责任保证。 以上事实有个人信用贷款保证保险保险单、保险条款、河北银行人保如意贷借款合同一份、还款保证书、共同还款承诺书、代偿债务通知书、代偿债务与权益转让确认书、客户声明书、账户还款记录及庭审笔录等在卷为凭。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定，全面履行合同义务。原告保险公司与被告董晓蓓于2017年8月1日签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》是双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方形成保证保险合同法律关系。根据合同的约定，在被告董晓蓓未按约定足额偿还河北银行邯郸县支行支付的贷款时，由原告保险公司承担保险赔偿责任。现被告董晓蓓未按期履行《个人贷款合同》约定的还款义务，原告保险公司已依约履行保险理赔责任，支付河北银行邯郸县支行剩余贷款本息共计44,611.21元，其有权依据合同的约定及法律的规定代位行使被保险人对被告董晓蓓请求赔偿的权利，故被告董晓蓓应偿还原告保险公司代偿款44,611.21元。 关于原告保险公司诉请的罚息问题。因被告违约后对原告造成的损失为相应的利息损失，而原、被告约定日0.5‰累计计算的罚息过高，结合原告的损失情况，原告诉请的罚息应按中国人民银行规定的同期同类贷款利率和同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率进行计算。原告保险公司要求被告马越对被告董晓蓓偿还其代偿的贷款本息44,611.21元承担连带偿还责任，因被告马越向原告保险公司出具有共同还款承诺书，本院予以支持。 关于原告保险公司要求被告支付保险费的问题。因被告董晓蓓下欠原告保险公司2017年8月起至2018年8月期间的保险费3,106.31元未付，属于违约，故被告董晓蓓应当将下欠的上述保险费支付给原告保险公司。2018年8月，原告保险公司按照保证保险合同的约定代替被告董晓蓓偿还了银行贷款，银行向原告保险公司出具了代偿债务与权益转让通知书、同时向被告董晓蓓下达代偿债务通知书，告知被告董晓蓓向原告保险公司偿还贷款后，原、被告之间的保证保险合同关系即已终止，故原告保险公司要求被告支付2018年8月以后的保险费，没有法律依据，本院不予支持。被告董晓蓓、马越经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可视为自愿放弃相关的诉讼权利，本院依法进行缺席审判。 综上所述，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告董晓蓓给付原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司代偿款44,611.21元及逾期利息（以44,611.21元为基数，从2018年8月6日起至2019年8月19日止按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算的利息；从2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息）；被告马越对上述债务的清偿承担连带偿还责任； 二、被告董晓蓓给付原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司保险费3,106.31元； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司邯郸市分公司的其他诉讼请求。 上述判决第一、二项限判决生效后十日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,946.0元，减半收取计973.0元，由被告董晓蓓、马越负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员  李红高 二〇二一年四月二十二日 书记员  张 波 附相关法律条文： 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。