安徽省淮南市潘集区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖0406民初939号 原告：淮南淮河农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省淮南市潘集区袁庄黄山路**，统一社会信用代码913404005634355421。 法定代表人：李平，该银行董事长。 委托诉讼代理人：黄伟，该银行职工。 委托诉讼代理人：陈传永，该银行职工。 被告：丁华，男，1968年7月8日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 被告：聂玉华，女，1968年10月2日出生，汉族，无固定职业，住安徽省淮南市田家庵区。 本院在审理原告淮南淮河农村商业银行股份有限公司（以下简称淮河银行）与被告丁华、聂玉华金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告淮河银行的委托诉讼代理人黄伟到庭参加诉讼，被告丁华、聂玉华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。 淮河银行向本院提出的诉讼请求：1、判令丁华、聂玉华归还贷款本金15万元，利息20697.02元，本息合计170697.02元（利息计算至2021年3月1日，之后的利息到2021年9月30日按年利率8.87%计算，以后利息按逾期年利率13.305%计算至付清之日止），并承担本案全部诉讼费用；2、判令聂玉华承担抵押担保责任。事实与理由：2019年7月18日，丁华向淮河银行所属平圩支行申请贷款15万元，期限三年，2019年7月19日平圩支行与丁华、聂玉华签订了个人综合授信合同、最高额抵押合同及个人借款合同，合同约定：丁华、聂玉华于2019年7月19日从淮河银行处获得金融借款授信15万元，用途：借新还旧，利率8.87%，循环使用，结息方式：按季结息。丁华提供其位于田家庵区作为抵押担保。丁华于2019年7月25日借款15万元，期限一年，到期日为2020年7月25日，2019年9月20日还利息19.93元，2019年12月30日归还利息2100元，于2020年3月20日归还利息5元，于2020年7月25日到期后未归还本息导致借款逾期，逾期至2020年9月30日，之后未归还贷款本息，共欠贷款本金15万元，利息20697.02元。 丁华、聂玉华未作答辩。 淮河银行为证明自己的主张，向本院提交了如下证据： 1、淮河银行的营业执照、法定代表人身份证明及身份证各一份，丁华、聂玉华的身份证及结婚证各一份，证明原被告的基本情况和诉讼主体资格。 2、借款手续一组（个人综合授信合同、最高额抵押合同、个人借款合同、抵押物品清单、房产证、不动产登记证明、送达地址确认书各一份），证明淮河银行与丁华、聂玉华的借款合同关系成立并生效，淮河银行与丁华之间的抵押合同关系成立并生效。 3、电子借款借据3份，银行流水、借据信息、贷款提前到期通知书及邮寄单据各一份，证明原被告之间的借款合同履行情况，借据信息证明被告原来在第一次借款到期过以后又借新还旧还了本金，尚欠的利息15116.3元转入第二次借款中。 根据淮河银行举证，经本院审理，本院对淮河银行提交证据确认如下：证据1、系国家有关机关颁发的证件，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。证据2，有丁华、聂玉华签名及淮河银行盖章，证据间可以相互印证，本院对该组证据真实性、合法性、关联性予以确认。证据3，系银行电子信息系统记录的电子数据，本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2019年7月19日，丁华、聂玉华（受信人）与淮河银行平圩支行（授信人）签订了一份合同编号ZH147520190719000003号的《个人综合授信合同》，合同约定：综合授信额度总额为15万元。综合授信有效期为36个月，即自2019年7月19日起至2022年7月19日止。综合授信额度属于循环额度。受信人因支用本合同项下额度而形成的债务（包括本合同及/或业务文件项下的所有现时债务或或有负债），由丁华为受信人向授信人提供的最高额抵押担保，最高额抵押合同编号为340415150720190000129号。受信人未按本合同或有关业务文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息或相关费用；受信人以本合同项下授信额度所担保的贷款未按时偿还任意一期贷款本息或相关费用，均构成违约，授信人有权宣布本合同及有关业务文件项下的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即部分或全部提前到期，并要求受信人立即归还。以及其他条款。 同日，淮河银行平圩支行（抵押权人、甲方）与丁华、聂玉华（抵押人、乙方）签订了一份《最高额抵押合同》，合同编号为340415150720190000129号，合同约定：为确保甲方与丁华在2019年7月19日至2022年7月19日期间签订的编号为ＺＨ147520190719000003号的《个人综合授信合同》的切实履行，乙方愿意为主合同项下的一系列债务提供最高额抵押担保；乙方以抵押物品清单所列房产作为抵押物，该抵押物暂作价303300元，抵押物最终价值以抵押权实现时处置抵押物的净收入为准；抵押担保的范围包括主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复息和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、甲方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师代理费等）；本最高额抵押项下担保本金余额最高限额为15万元；担保的主合同债权债务发生期限为2019年7月19日至2022年7月19日；以及其他条款。抵押物品清单载明抵押房产位于田家庵区（不动产权属证号为12007592号）。2019年7月22日，淮河银行和丁华在淮南市不动产登记局为上述房地产办理了抵押登记，登记证号为皖（2019）淮南市不动产证明第0026805号，证明上载明债权数额为15万元。 同日，淮河银行广场路支行（贷款人、甲方）与丁华（借款人、乙方）、聂玉华（共同借款人），签订了一份《个人借款合同》，合同编号为1507021120190018号。该合同约定：借款种类为短期个人借款。借款用途为借新还旧。借款金额为15万元。借款期限为36个月，自2019年7月9日至2022年7月19日止。本合同项下借款额度的使用采取循环方式；实际借款期限、实际提款日、借款金额以本合同项下的借款借据所记载的期限、日期和金额为准；借款借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款利率为年利率8.87%；逾期罚息利率为贷款利率加收50%；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季末月20日。借款的担保方式为抵押担保，担保合同另行签订，与本合同具有同等法律效力。乙方未按本合同约定归还借款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权宣布借款立即到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。以及其他合同条款。 2019年7月25日，淮河银行平圩支行按合同约定向丁华发放了贷款15万元。2020年9月30日，丁华分三笔，共计借款15万元，归还了上述借款本金15万元，欠息15116.3元，计入新的借款利息。三张借款借据载明：借款人均为丁华；借款日期为2020年9月30日，借款到期日分别为2021年9月26日和9月30日；借款金额均为5万元（合计15万元）；贷款年利率均为8.87%；借款用途均为借新还旧；担保方式为抵押。在合同履行过程中，丁华未能按约支付利息截至2021年3月1日，尚欠贷款本金15万元，拖欠利息20697.02元，本息合计170697.02元。2021年3月3日，淮河银行按照合同约定，向丁华发出《贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，要求丁华立即归还全部本息。该款至今未还。 根据原、被告的诉辩意见，本院归纳本案争议焦点为：1、淮河银行要求丁华、聂玉华偿还贷款本金15万元及相应利息，是否有事实和法律依据？2、淮河银行要求丁华以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据? 针对本案争议焦点，本院评判如下： 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，淮河银行与丁华、聂玉华签订的《个人综合授信合同》、《个人借款合同》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应恪守履行各自的合同义务。合同签订后，淮河银行按约向丁华发放了贷款15万元，已履行了合同的义务。丁华未按约定按期支付利息，已构成违约。淮河银行按照合同约定，向丁华发出《贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，要求丁华立即归还全部本息，丁华仍未能归还，现淮河银行要求丁华和共同借款人聂玉华偿还贷款本金15元及相应利息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于淮河银行要求丁华以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任，是否有事实和法律依据?本案中，丁华、聂玉华与淮河银行签订了一份《最高额抵押合同》，丁华自愿用其财产为上述债务提供最高额抵押担保责任。现丁华不能按照约定履行全部偿还本息义务，故淮河银行要求聂玉华以其抵押登记的房产对上述借款本息承担抵押担保责任的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下： 一、丁华、聂玉华偿还淮南淮河农村商业银行股份有限公司贷款本金15万元，利息20697.02元（利息计算至2021年3月1日，之后利息按借款合同约定年利率8.87%计算至2021年9月30日，以后利息按借款合同约定的逾期年利率13.305%继续计算至付清之日止），本息合计170697.02元，于本判决生效后十日内付清； 二、丁华就其抵押的位于淮南市田家庵区（不动产权权证号：皖（2016）淮南市不动产权第12007592号）的房地产对上述债务承担抵押担保责任。 案件受理费3714元，减半收取1857元，由丁华、聂玉华负担。 如不服本判决，可在判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 本判决书发生法律效力后，双方必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年。 审判员  钱峰 二〇二一年四月六日 书记员  张洁 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。 抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件,适用当时的法律、司法解释的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后,该法律事实引起的民事纠纷案件,适用民法典的规定,但是法律、司法解释另有规定的除外。