陕西省商洛市商州区人民法院民 事 判 决 书(2021)陕1002民初626号原告：中国银行股份有限公司商洛分行，住所地陕西省商洛市商州区楼。统一社会信用代码：91611000223276012P。负责人：董义军，行长。委托诉讼代理人：王芝芬，陕西秦南律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘思采，陕西秦南律师事务所律师。被告：王正卫，男，1986年9月22日出生，汉族，居民，住商洛市商州区，身份证号码：612XXXXXXXXXXXXXXX。原告中国银行股份有限公司商洛分行与被告王正卫信用卡纠纷一案，本院于2021年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司商洛分行委托诉讼代理人王芝芬、刘思采、被告王正卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司商洛分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还尾号4728信用卡欠款本金63134.49元、利息17319.93元、费用12124元，以上合计92578.42元（其中利息、违约金暂计算至2020年12月4日，最终计算至本金及违约金全部付清之日止）；2.判令被告立即偿还尾号8403信用卡欠款本金46219.81元、利息12329.9元、违约金9398.9元，以上合计67948.61元（其中利息及违约金暂计算至2020年12月4日，最终计算至本息及违约金全部付清之日止）；3.本案诉讼费、公告费、律师费由被告承担。诉讼过程中原告变更第三项诉讼请求为：判令本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2010年9月19日，被告王正卫向原告提交《中国银行信用卡申请表》、身份证复印件等材料申请办理信用卡。2016年，被告王正卫再次申请办理第二张信用卡，原告根据申请累计向被告发放了两张信用卡，卡号分别为XXXXXXXXXXXX8403、XXXXXXXXXXXX4728。被告激活使用上述两张信用卡后，并未按约定向原告归还借款。截止2020年12月4日，被告拖欠尾号4728信用卡本金63134.49元、利息17319.93元、费用12124元，以上合计92578.42元；拖欠尾号8403信用卡欠款本金46219.81元、利息12329.9元、违约金9398.9元，以上合计67948.61元。两张信用卡拖欠金额共计160527.03元。原告多次催要，被告至今仍未清偿，故原告提起上述诉讼请求。被告王正卫辩称，被告确实透支使用了在原告银行办理的卡号为XXXXXXXXXXXX8403、XXXXXXXXXXXX4728的两张信用卡，但原告银行计算的利息和违约金过高，被告现无经济能力还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原被告无异议的中国银行股份有限公司商洛分行营业执照、法人身份证明、被告王正卫身份证复印件、中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：中国银行信用卡催收管理系统截图、催收记录，能够证明原告催款的情况，被告称原告催收不合法，未提交证据证明，对该证据予以认定。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年9月19日，被告王正卫向原告提交信用卡申请表，申请表上申请人申明及签名，载明“您的签名将作为以下法律条款的唯一依据：本人（等）证实上述资料及随此申请表附上的文件全部真实无讹，并授权中国银行银行卡中心通过联络有关机构及人士等途径查证所呈交的申请资料的真实性及完整性，并根据需要索取更多资料。本人（等）已参阅并同意中银招财猫信用卡领用合约的条款、细则、本人（等）同意中银招财猫信用卡领用合约的条款、细则将构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议”。被告王正卫在主卡申请人签名处签名。申请表背面的《中银招财猫信用卡领用合约》载明“第十五条信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准，甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；第十六条乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡工本费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户，信用卡各收费标准请参加申请表载明的收费表；第十七条乙方超过信用额度进行交易的，甲方按照超出部分的5%加收超限费，超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额；第二十一条乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准，乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿欠款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金，乙方可选择全款或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息，乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”原告根据上述申请于2010年10月8日向被告发放卡号为XXXXXXXXXXXX8403的中银招财猫信用卡（简称中银JCB银卡）。之后被告又通过信用卡存量客户的电话邀约再次申领信用卡，原告于2016年4月13日向被告发放卡号为的XXXXXXXXXXXX4728的中银威士精英白金卡。该卡的领用合约为《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版），约定：“17.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=(最低还款额-您已还款金额)×5%）。18.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。被告激活上述两张信用卡后，多次使用。截止2020年12月4日，被告拖欠卡号为XXXXXXXXXXXX8403信用卡欠款本金46219.81元及利息12329.9元、违约金6542.9元、其他费用2856元；拖欠卡号为XXXXXXXXXXXX4728信用卡欠款本金63134.49元、利息17319.93元、违约金8134元、其他费用3990元。本院认为，本案被告向原告申办两张信用卡，系双方真实意思表示，原告按照约定向被告提供授信额度的信用卡两张，被告使用上述信用卡透支消费，截止2020年12月4日，被告拖欠卡号XXXXXXXXXXXX8403信用卡借款本金46219.81元、利息12329.9元、违约金6542.9元、其他费用2856元；拖欠卡号XXXXXXXXXXXX4728信用卡借款本金63134.49元、利息17319.93元、违约金8134元、其他费用3990元，两张信用卡拖欠金额共计160527.03元。被告本应依约如期归还信用卡消费借贷，但被告未及时履行，被告的行为已构成违约。故原告的主张符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条之规定，判决如下：一、被告王正卫向原告中国银行股份有限公司商洛分行偿还卡号XXXXXXXXXXXX8403信用卡借款本金46219.81元及利息、违约金、其他费用（截止2020年12月4日的利息12329.9元、违约金6542.9元、其他费用2856元，自2020年12月5日起至还清之日止的利息、违约金等其他费用，按照《中银招财猫信用卡领用合约》约定标准计算）；二、被告王正卫向原告中国银行股份有限公司商洛分行偿还卡号为XXXXXXXXXXXX4728信用卡借款本金63134.49元及利息、违约金、其他费用（截止2020年12月4日的利息17319.93元、违约金8134元、其他费用3990元。自2020年12月5日起至付清之日止的利息、违约金等其他费用，按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2015年版）约定标准计算）。上述一、二项限判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3510元减半收取1755元，由被告王正卫负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审 判 员  周 怡二〇二一年四月二十一日法官助理  鬲瑞悦书 记 员  刘玉梅1