湖北省武汉市黄陂区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0116民初1427号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行。住所地:武汉市黄陂区前川民安街23号。统一社会信用代码:91420116679108949U。法定代表人蒋某某,该支行行长。委托代理人余晶、巩云飞,湖北民本律师事务所律师(特别授权)。被告胡某,女，汉族，1983年10月2日出生，住武汉市黄陂区。被告武汉瑞维工贸有限公司。住所地:武汉盘龙城经济开发区叶店村。统一社会信用代码：91420116758175445L。法定代表人冯泽龙,该公司执行董事兼总经理。委托代理人李凯，北京（金台）武汉律师事务所律师(特别授权)。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行诉被告胡某、武汉瑞维工贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案受理后,依法适用简易程序,于2021年3月9日依法公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行的委托代理人巩云飞,被告武汉瑞维工贸有限公司的委托代理人李凯到庭参加诉讼。被告胡某经本院传票传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告胡某立即偿还原告商品房借款本金609969.72元及下欠利息、罚息及复利(截止2020年12月21日下欠利息、罚息、复利4378.07元，本息合计614347.79元。此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止）;2、被告胡某立即偿还原告个人综合消费借款本金143699.61元及下欠利息、罚息及复利（截止2020年12月21日下欠利息、罚息及复利1400.58元，本息合计145100.19元。此后的利息、罚息、复利按借款合同约定计算至被告实际清偿之日止）；3、判令原告对上述债务以被告胡某提供抵押的房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判令被告瑞维工贸有限公司对被告胡某第一项债务提供连带保证责任；5、本案的诉讼费及其他实现本案债权而产生的费用（包括但不限于保全费、公告费、律师费等）由被告承担。事实理由:2017年12月3日，原告与被告胡某、武汉瑞维工贸有限公司签订了《个人购房购车借款及担保合同》,约定被告胡某向原告借款640000元，借款期限为336个月，还款方式为按月等额本息；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮10%，逾期罚息利率为本合同所执行的贷款利率的水平上加收30%；若被告胡某连续三个月或累计六期未按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求被告胡某提前清偿全部或部分贷款本息及相关费用。合同还约定，武汉瑞维工贸有限公司为被告胡某的上述债务提供连带保证责任担保。被告胡某以其购买的坐落于黄陂区的房屋为上述债务提供抵押担保。2017年12月12日，原告与被告胡某签订了《个人额度借款合同》，合同约定被告胡某向原告借款150000元，借款期限为342个月，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率的基础上上浮20%，逾期罚息利息为本合同执行贷款利率的1.5倍。若被告胡某累计逾期次数超过六次或个人征信报告显示被告胡某存在重大不良信用记录，被贷款人认为禁入类客户等影响信誉资金安全的行为，原告有权提前收回贷款。同日，原、被告还签订了一份《个人最高额担保合同》，约定被告胡某以其名下坐落于黄陂区的房屋为上述债务提供抵押担保，担保的主债权本金金额最高不超过150000元。担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保而发生的一切费用。合同签订后，原告分别于2017年的12月27日和2018年的1月2日向胡某指定的账号发放了150000元和640000元贷款。原、被告于2018年3月7日向黄陂区不动产权登记局办理了抵押登记。后因被告胡某未按时足额偿还借款本息，被告武汉瑞维工贸有限公司也未承担连带保证责任，依照合同约定，其行为已经构成违约。原告有权宣布贷款立即到期，要求其立即清偿借款本息及相关费用。庭审中，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行变更诉讼请求，将截至2020年12月21日房贷的贷款本金从609969.72元变更为，截止至2021年3月9日贷款本金为607077.99元，利息从4378.07元变更为3683.47元。截止至2020年12月21日个人消费贷款的本金从143699.61元变更为，截止至2021年3月9日贷款本金为142653.22元，利息从1400.58元变更为233元。被告胡某辩称：（缺席）。在答辩期内被告胡某未向法庭提交答辩状和证据。被告武汉瑞维工贸有限公司辩称：1、邮政储蓄银行武汉市黄陂区支行已经取得对涉案房屋设立的抵押登记，瑞维工贸有限公司不再承担担保责任。2、胡某拒不办理产权登记，属于‘不正当阻止条件成就’，应当视为已经办理正式抵押登记，应当免除瑞维工贸有限公司的保证责任。本院根据当事人的陈述和证据认定事实如下，2017年12月3日,被告胡某、武汉瑞维工贸有限公司与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行签订《个人购房购车借款及担保合同》,合同约定贷款金额为640000元，用于购买黄陂区的房屋。贷款期限336个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行,实际执行年利率为5.39%。还款方式为按月等额本金还款法。借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利。罚息利率按照合同第四条约定的基础上加收30%确定。实际执行的逾期利率为7.007%。合同中还约定，借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还借款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担。被告武汉瑞维工贸有限公司对上述贷款提供阶段性连带责任保证担保。担保范围包括但不限于本合同项下的全部贷款本金、利息、等贷款实现债权及质押权的一切费用。如满足下列第一项条件，免除保证责任，即正式抵押登记手续办理完毕。合同约定以被告胡某购买的住宅为该笔贷款只提供抵押担保。合同签订后，原告于2018年1月2日依照合同约定向胡某指定的账户发放了贷款64万元。2018年3月7日胡某抵押的房产在武汉市黄陂区不动产登记局办理了预告登记。不动产登记证明号为:（2018）武汉市黄陂不动产权证明第0007964号。权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行，债权担保期限2017年12月3日至2045年12月3日，债权数额为：64万元。贷款发放胡某从2020年1月3日还款日开始出现多次违约，截止2021年3月9日，胡某贷款违约月次数累计超过六次，尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行贷款本金607077.99元，利息3683.47元，合计610761.46元。2017年12月12日，被告胡某与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行签订了一份《个人额度借款合同》，合同约定的借款金额为15万元，借款期限为342个月，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率的基础上上浮20%。逾期罚息利率为本合同执行贷款利率的1.5倍。合同还约定，额度下任意一笔借款最长逾期超过90日（含）或累计逾期次数超过六次，人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户等情况之一的，贷款人有权终止对借款人的额度，对已发放的额度项下的贷款提前收回。同日，胡某与中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行签订了一份《个人最高额担保合同》，合同约定，胡某以购买的坐落于黄陂区的住宅，为该笔借款提供最高额不超过15万元的个人借款提供担保。担保期间为2017年12月12日至2046年6月12日。担保范围包括：借款人于债权确定期间但尚未结清的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，和担保人实现债权及担保权的发生诉讼费、律师费等一切费用。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行于2017年12月27日向胡某指定的账号发放的个人借款150000元。实际执行的贷款利率为5.88%，逾期利率为8.82%，截止2021年3月9日，胡某贷款违约累计逾期超过90日（含），尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行借款本金142653.22元，借款利息233元，本息合计142886.22元。合同约定设立抵押的房屋未在不动产登记部门办理预告抵押登记手续。2019年8月6日，涉案房屋具备办理不动产权证的条件，胡某经武汉瑞维工贸有限公司通知后未领取相关办理不动产权属证明资料。本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行与被告胡某、武汉瑞维工贸有限公司签订的《个人购房购车借款及担保合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》系各方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，应认定为合法有效。中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行依约向被告胡某发放全部贷款后，已全面履行了合同义务。被告胡某未按合同约定履行偿还借款本息义务，已构成违约。且逾期次数超过六月次或累计逾期超过90日以上，根据合同的约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行有权依照合同的约定宣布贷款立即到期，要求被告胡某偿还全部借款本金及利息。故对中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行要求被告胡某偿还借款本金及利息、罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。对原告主张的享有对涉案抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求。经审查，《根据最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理….；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应当予以支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。《中华人民共和国民法典》第二百二十一条第二款规定，预告登记后，债权消灭或者能够进行不动产登记之日起九十日内未申请登记的，预告登记失效。而本案涉案房屋的抵押权已于2018年3月7日完成初始登记，被告胡某在案涉房屋能够办理不动产权登记的情况下，经通知未领取办理不动产权证的资料，不配合办理正式抵押登记手续，并非由于预告登记权利人的原因造成未能对涉案房产未办理正式抵押登记。故涉案房屋的预告抵押登记未失效。故对中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行主张在64万元范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。胡某的15万元个人消费贷款，虽在其与中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行签订的《保证合同》中约定有以案涉房屋作为抵押，但其未在相关部门办理抵押登记。其要求对该15万元借款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法不予支持。对中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行主张的律师费。经审查，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行的该主张符合合同约定，且其向法庭提交了与律师事务所签订的代理合同和增值税专用发票。故对其该诉请，本院依法予以支持。对被告武汉瑞维工贸有限公司在抗辩中提出的抗辩意见。经审查，虽然原被告签订的《个人购房购车借款及担保合同》中约定,武汉瑞维工贸公司为胡某在中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行的贷款提供阶段性连带责任保证担保,阶段性保证责任以正式抵押登记手续办理完毕时免除。因涉案房屋已经办理预告抵押登记，预告抵押登记未失效，武汉瑞维工贸有限公司的保证责任可免除。故对其抗辩意见，本院依法予以采纳。据此，依照《中华人民共和国民法典》第二百二十一条第二款、第五百零二条第一款、第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十六条，《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：一、胡某偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行截止至2021年3月9日贷款本金607077.99元，支付债务利息3683.47元（此后利息以实际所欠贷款金额为基数，按合同约定的利率计算至付清之日止）；二、胡某向中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行偿还截止至2021年3月9日个人贷款本金142653.22元、支付债务利息233元（此后利息以实际所欠借款金额为基数，按合同约定的利率计算至付清之日止）；三、胡某支付中国邮政储蓄银行武汉市黄陂区支行律师代理费24583元；四、如胡某未履行本判决确定的给付义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行对坐落于黄陂区的房产在64万元范围内享有拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司武汉市黄陂区支行的其他诉讼请求。上述给付款于本判决生效后十五日内履行如未按本判决指定期限履行给附金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费减半收取5687元,财产保全费4770元，合计10457元，由被告胡某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  张群二〇二一年四月十九日法官助理郭雯雯书记员任丽君