河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫17民终1108号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司驻马店市分公司，营业场所河南省驻马店市交通路西段。负责人：胡峰，该公司总经理。委托诉讼代理人：张晓伟，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：白银丽，女，1971年8月20日出生，汉族，住河南省上蔡县。委托诉讼代理人：唐杰，河南豫上律师事务所律师。上诉人中国人寿保险股份有限公司驻马店市分公司（以下简称人寿保险驻马店公司）因与被上诉人白银丽人身保险合同纠纷一案，不服河南省驻马店市驿城区人民法院（2020）豫1702民初12686号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月19日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人的委托诉讼代理人张晓伟，被上诉人的委托诉讼代理人唐杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。人寿保险驻马店公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判人寿保险驻马店公司只承担10万元的赔偿责任；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：第一，陈高潮在投保时，人寿保险驻马店公司已经将本案保险合同的所有条款告知陈高潮，也已就保险条款内容对人寿保险驻马店公司尽到提示说明义务，因此白银丽申请理赔的条件应当以保险条款的约定为准。第二，本案中，被保险人驾驶的车辆为豪沃牌轻型普通货车，不属于私家车范围，因此本案应当按照普通意外进行理赔，即保险金额为10万元。被上诉人白银丽辩称，本案中，双方当事人签订的保险合同合法有效，被保险人陈高潮所驾驶车辆为个人所有，该车行驶证上也明确载明使用性质为非营运，因此人寿保险驻马店公司称本案事故车辆不是私家车范畴，不能成立。另外，根据保险法规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当作出有利于被保险人或者受益人的解释。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，请求二审法院驳回上诉，维持原判。白银丽向一审法院起诉请求：1、依法判令人寿保险驻马店公司向白银丽支付保险金100万元；2、本案的诉讼费用由人寿保险驻马店公司承担。一审法院认定事实：2019年8月17日，投保人陈高潮以其本人为被保险人在人寿保险驻马店公司投保了一份人身保险合同，保险合同号2019-412825-00002489-7，合同成立日期为2019年8月17日，合同生效日期为2019年8月18日，并缴纳了首期保险费2076元。投保险种有《国寿百万如意行两全保险》、《国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险》、《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》、《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》。其中《国寿百万如意行两全保险》，保险合同约定：被保险人陈高潮，基本保险金额为100000元，保险期间30年，缴费期满日2029年8月17日，每年保费1590元。身故保险金受益人为白银丽，受益份额100%，受益人白银丽系被保险人陈高潮的配偶。《国寿百万如意行两全保险》利益条款第五条保险责任约定：在本合同有效期间内，本公司承担以下保险责任：一、身故或身体高度残疾保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）×105%给付身故或身体高度残疾保险金；被保险人因前述以外情形身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按下列约定给付身故或身体高度残疾保险金，1.……；2.被保险人于年满四十一周岁的年生效对应日起至年满六十一周岁的年生效对应日前身故或身故高度残疾的，按本合同所较保险费（不计利息）的140%给付：3.……。二、意外伤害身故或身体高度残疾保险金：被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金外，本公司按本合同基本保险金额扣除已给付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。三、自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金：被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日后（不含第一百八十日）驾驶私家车期间，或以乘客身份乘坐私家车期间，因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金、上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。另查明，被保险人陈高潮，出生于1971年11月12日，于2020年8月24日死亡并于2020年9月7日火化。根据宝鸡市公安局交通警察支队高速公路交警大队出具的道路交通事故认定书载明，2020年8月24日7时38分，赵娜驾驶的陕Ａ×××**号“大众牌”小型轿车，在G30连霍高速公路陕西段由东向西行驶至1150KM+530KM处时，车辆左侧与陈高潮驾驶甘Ａ×××**号“豪沃牌”轻型普通货车右侧碰撞后，甘Ａ×××**号车辆又与中央护栏碰撞后侧翻在对向第一车道，致驾驶人陈高潮经医护人员确认当场死亡、乘坐人白银丽受伤、高速公路设施、甘Ａ×××**号车载货物（活鸡）及两车不同程度受损的道路交通事故。该事故经宝鸡市公安局交通警察支队高速公路交警大队认定，赵娜承担本次事故的主要责任、陈高潮承担本起事故的次要责任、白银丽无责任。陈高潮有合格驾驶资格，驾驶的甘Ａ×××**轻型普通货车行驶证登记的所有人为郝二峰。一审法院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人陈高潮以其本人为被保险人在人寿保险驻马店公司投保了国寿百万如意行两全保险》、《国寿附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险》、《国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险》、《国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险》，被告人寿保险驻马店公司接受了原告的投保，原、被告之间的人身保险合同系双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，依法应予保护。采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定:“对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力”。根据陈高潮所购买保险，除按合同约定给付基本保险金额为100000元，因驾驶私家车意外伤害身故，再按合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故保险金，故白银丽要求人寿保险驻马店公司给付保险金100万元（10万元+90万元），符合法律规定，依法应予支持。双方所签订的《国寿百万如意行两全保险》保险合同终止。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条、第三十一条之规定，判决：限被告中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司于判决生效后十日内向原告白银丽支付保险金100万元。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13800元，减半收取6900元，由被告中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司负担。本院二审期间，当事人均未提交新的证据。二审查明的事实与一审判决认定的事实一致。本院认为：保险人人寿保险驻马店公司与被保险人陈高潮签订的保险合同系双方真实意思表示,依法成立有效，应予认定，被保险人已按照保险合同约定支付保险费，保险事故发生在保险期间内，人寿保险驻马店公司应当依据保险合同支付保险金。本案保险条款第五条第三款约定：“被保险人以驾驶员身份于本合同生效之日起一百八十日后(不含第一百八十日)驾驶私家车期间,或以乘客身份乘坐私家车期间,因公安交通管理部门认定的交通事故遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按除上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金，上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金外，再按本合同基本保险金额的9倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”本案保险事故符合上述条款约定情形，一审法院据此判决人寿保险驻马店公司向白银丽支付100万元保险金，并无不当，予以维持。关于人寿保险驻马店公司称本案事故所涉车辆不属于私家车范畴的问题，由于事故车辆机动车行驶证载明事故车辆使用性质为非营运，且为个人所有，故应当认定属本案保险条款约定的私家车范畴，人寿保险驻马店公司的上诉理由不能成立，不予支持。综上，上诉人中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费12800元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司驻马店分公司负担。本判决为终审判决。审判长  杨宏光审判员  李屹东审判员  王 威二〇二一年四月十六日书记员  贾瑞敏