山东省滨州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2021)鲁16民终704号 上诉人（原审被告）：中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司，住所地山东省无棣县鲁北通力国际商贸城A6-131、A6-132。 负责人：赵志伟，经理。 委托诉讼代理人：卜凡山，山东源诚（滨州）律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：王东占，男，1982年7月8日出生，汉族，住河北省盐山县。 委托诉讼代理人：张卫国，山东英天律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：冯子东，男，1974年9月21日出生，汉族，住山东省滨州市沾化区。 委托诉讼代理人：王学娟，山东芳军律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：滨州滨海物流有限公司，住所地山东省无棣县205国道东侧热电厂南邻。 法定代表人:王立勇，总经理。 委托诉讼代理人：张晓薇，山东志城（无棣）律师事务所律师。 上诉人中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司因与被上诉人王东占、冯子东、滨州滨海物流有限公司提供劳务者受害责任纠纷一案，不服山东省滨州市沾化区人民法院(2020)鲁1603民初1430号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司上诉请求：1.依法撤销原判，改判驳回被上诉人王东占对上诉人的诉讼请求或发回重审；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：原审判决认定事实不清，适用法律错误，依法应当改判。首先，涉案事故不属于保险责任，上诉人不应承担赔偿责任。1.被上诉人王东占没有任何证据证实其所谓的伤情系“装运货物时不慎从车上掉下摔伤”导致。况且，被上诉人王东占的该项陈述也与被上诉人冯子东辩称的“我雇佣原告到唐山送货，到了唐山卸货的过中原告称在这期间因卸货时摔伤”相互矛盾。原审法院并未查清事故的发生原因、性质、具体经过，也未查清所谓掉落车辆是否为被保险车辆，被上诉人王东占也没有任何证据资料证实其主张，涉案所谓事故发生后各方当事人均未向公安机关报案，也从未向上诉人报案，也无任何视频监控等证据证实事故的真实性，导致上诉人对涉案事故的性质、原因、损失程度等难以确定，原审法院关于被上诉人王东占“2020年4月19日在装运货物时不慎从车上掉下摔伤”的事实认定没有任何依据，依据涉案保险合同约定，上诉人对于涉案事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，上诉人对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。2.退一步讲，不论被上诉人王东占是在“装货”时还是在“卸货”时受伤，均不属于上诉人的保险责任范围。涉案“驾乘无忧意外险1（山东）-司机座”的被保险人为“驾驶保单载明的交通工具的驾驶员”，保险责任为该驾驶员在“保险期间内驾驶交通工具期间遭受意外”导致的意外伤害。被上诉人王东占主张的事故发生时，相应车辆处于停驶状态，并非行驶期间，不属于上诉人的保险责任。其次，原审法院判决上诉人承担被上诉人王东占的医疗费、伤残赔偿金、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费900元、精神损害抚慰金1000元等共计131064.25元没有依据，属于认定事实不清。1.根据涉案“驾乘无忧意外险1（山东）-司机座”保险合同约定，上诉人所承保的意外伤害保险责任包括“意外身故保险责任”和“意外伤残保险责任”，而“意外伤残保险责任”仅赔付意外伤残保险金，该意外伤残的评定标准应当依据《人身保险伤残评定标准及代码》的规定进行认定，原审法院所依据的《伤残鉴定报告》并未依据该标准，且该《伤残鉴定报告》所依据的导致伤害发生的原因系交通事故，与本案事故无关，本案被上诉人王东占的伤残鉴定报告不应作为定案依据。原审法院判决上诉人承担被上诉人王东占的伤残赔偿金、误工费、护理费、交通费、精神损害抚慰金没有合同依据。2.上诉人所承保的意外医疗保险责任为在保险期间内，被保险人乘坐或者驾驶交通工具期间每次遭受意外，在保险人指定或者认可的医疗机构治疗由该意外引致的伤害，由此发生符合当地城镇职工基本医疗保险规定的给付范围和标准的、医学必要的医疗费用，简称“每次意外合理医疗费用”。该意外医疗保险责任的给付方式为“按照（每次意外合理医疗费用-该被保险人的次免赔额）×该被保险人的赔付比例”给付意外医疗保险金。涉案意外医疗保险次免赔额为100元，赔付比例为90%，原审法院将被上诉人超出当地城镇职工基本医疗保险的医疗费判决上诉人承担且未扣除次免赔额及未按赔付比例计算医疗费，属于认定事实错误。3.上诉人所承保的个人住院津贴医疗保险条款约定，意外一般住院津贴为80元/日，原审法院判决被上诉人王东占的住院伙食补助费按照100元/日计算远远超出合同约定，依法应当改判。最后，上诉人的相应免责条款已对投保人进行加黑加粗提示，并就保险条款内容向投保人进行明确说明，投保人完全理解并认可，并在投保声明中签章确认，相应保险条款发生法律效力，并产生约束力。原审法院超出合同约定范围要求上诉人承担赔偿责任属于认定事实不清，导致判决错误。 王东占辩称，第一，涉案事故属于保险责任，上诉人应承担赔偿责任，王东占一审所提供的录音、调查笔录、视频等证据可以充分证实，王东占是受冯子东雇佣驾驶涉案车辆，在唐山装运货物过程中不慎摔伤这一事实。涉案车辆挂靠在滨海物流公司，且在上诉人处投保了驾乘无忧意外险，明确约定承担驾驶员的保险责任。本案王东占驾乘涉案车辆遭受人身伤害，且不是明确约定的保险责任的免责事项，应属于保险责任。另外王东占应得到赔偿的数额已经一审司法鉴定报告等证据予以确认，所以上诉人应依法承担赔偿责任。第二，假设二审法院认为本案非保险责任的话，冯子东与物流公司作为王东占的雇主，应当承担本案的赔偿责任，综上，一审法院对本案的事实认定清楚，法律适用正确，应依法驳回上诉。 冯子东辩称，冯子东雇佣王东占到唐山送货，送货后返回沾化，王东占电话告知冯子东在下车时摔伤手腕，但冯子东并未见到王东占本人，也无法判断王东占本人的伤情。若王东占依法能够证实其确实是在运输过程中受伤，冯子东为其车辆的驾驶员投保了驾乘无忧保险，应当由保险公司负责赔付，冯子东不应当承担赔偿责任。 滨州滨海物流有限公司辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当依法维持原判。 王东占向一审法院起诉请求：判令中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司、冯子东、滨州滨海物流有限公司共同承担医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、住院伙食补助费、交通费、精神损害抚慰金等162211.25元。 一审法院认定事实：冯子东雇佣王东占驾驶鲁ＭＷ××××牌车辆运货，2020年4月19日王东占在装运货物时不慎从车上掉下摔伤，后到医院进行治疗，在沾化徐泽三正骨医院支出医疗费689元，在滨州医学院附属医院住院治疗9天花费22542.29元，后续支出检查费共计526元。王东占于2020年8月24日申请伤残鉴定，滨州市人民医院法医司法鉴定中心于2020年10月27日出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：1.被鉴定人王东占左侧肱骨内侧髁4块骨块撕脱骨折，桡骨头压缩骨折，左肘关节囊及侧副带断裂，目前遗留左肘关节活动功能丧失达25%以上，不达50%，评定为十级伤残；2.住院期间需2人护理，出院后需1人护理50日；3.误工时间：自受伤之日起150日。王东占支付了鉴定费2080元。鲁ＭＷ××××牌东风天龙重型半挂货车车主为冯子东，挂靠在滨州滨海物流有限公司。滨州滨海物流有限公司作为投保人在中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司投保了驾乘无忧意外险，驾乘交通工具意外医疗保险责任每人保额为50000元，驾乘交通工具意外伤害保险责任每人保额为200000元，保险期间自2020年4月14日00时起至2021年4月13日24时止。王东占的护理人员为王金花、臧永亮，系其姐姐、姐夫，二人均为城镇居民，2019年山东省城镇居民人均可支配收入为42329元。山东省国家机关工作人员出差伙食补助费标准为每人每天100元。2019年山东省农村居民人均可支配收入17775元，人均消费支出12309元。一审法院认为，财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。本案中，当事人之间的关于鲁ＭＷ××××牌车辆的驾乘无忧意外伤害保险合同依法成立并生效，冯子东所有的鲁ＭＷ××××牌车辆挂靠在滨州滨海物流有限公司，滨州滨海物流有限公司作为投保人在中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司投保了驾乘无忧意外险，保险单明确约定承担驾驶员的保险责任，王东占作为投保车辆的驾驶员，因驾乘车辆遭受人身伤害，应属于符合保险合同约定的保险事故，保险人应当承担赔付责任。保险人辩称王东占所发生事故为装货时不慎摔伤，不为驾驶或乘坐车辆所造成，所以其不予承担保险责任，王东占作为被雇佣的驾驶员协助装货并不是为自己利益，而是保障货物装车安全有序，确保驾驶安全和交通安全，因此不慎遭受的伤害不应该被排除在保险保障责任之外，根据保险合同约定，驾驶员因在车辆上装货造成的损害不属于责任免除事项，根据保险法规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人对保险合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故保险人的抗辩不予采信。王东占主张误工费按照山东省去年交通运输业的年平均收入95834元，结合鉴定报告所认定的误工期限进行计算，证据不足，不予支持。王东占主张的精神损害赔偿金和交通费过高，精神损害赔偿金酌定为1000元，交通费酌定为500元。王东占的损失为：医疗费23757.29元，伤残赔偿金84658元，误工费12363元，护理费7885.96元，交通费500元，住院伙食补助费900元，精神损害抚慰金1000元，共计131064.25元。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第三十条、第六十四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十五条、的规定，一审法院判决：一、中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司于本判决生效后十日内，在保险合同保额内向王东占支付理赔款共计131064.25元；二、驳回王东占的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1772元，由中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院二审查明的事实与一审基本一致。另查明，滨海物流有限公司作为投保人在中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司投保的驾乘无忧意外险约定，意外伤残保险金的给付方式为按照伤残程度等级相对应的保险金给付比例计算，伤残十级的比例为10%；每次意外合理医疗费用给付方式为（每次意外合理医疗费用-该被保险人的次免赔额100元）×该被保险人的赔付比例90%；意外一般住院津贴为80元/日。 本院认为，王东占一审中提交的通话录音、调查笔录等证据，能够证实其在装卸货时不慎从车上摔下受伤的事实。保险合同约定的承担保险责任情形为“被保险人保险期间内乘坐或驾驶交通工具期间遭受意外”，因保险条款没有明确界定在机动车上摔下是否包含在该情形内，按照格式条款的解释规则，应当认定该情形亦属于承担保险责任的情形。上诉人主张免除保险责任，无事实及法律依据，本院不予支持。需要注意的是，滨州滨海物流有限公司投保的“通行无忧意外伤害险”性质上属于人身保险，而非责任保险。发生意外伤害时，保险人应当依照保险合同约定的标准履行支付保险金义务，而非依照一般人身损害赔偿标准支付保险金。一审法院按照一般人身损害赔偿标准认定上诉人责任，混淆了两种保险合同，属适用法律错误，依法应予纠正。《人身保险伤残评定标准及代码》规定，肘关节部分丧失功能属于第十级伤残。根据保险合同约定，上诉人应当向王东占支付意外伤残保险金20000元（200000元×10%）、意外医疗保险金21291.56元[（23757.29元-100元）×90%）]、意外住院津贴720元（80元/日×9日），共计42011.56元。根据《中华人民共和国保险法》第四十六条的规定，人身保险合同的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。虽然涉案的“通行无忧意外伤害险”为滨州滨海物流有限公司投保，但王东占作为被保险人，基于合同约定而获得保险金，该部分保险金并不能充抵其雇主的责任。根据《中华人民共和国侵权责任法》第三十五条的规定，冯子东作为王东占的雇主，应当承担部分赔偿责任。综合考虑本案情形，冯子东的责任比例以40%为宜，计52425.70元（131064.25元×40%）。综上，上诉人的上诉请求部分成立，一审判决认定事实清楚，但适用法律错误，依法应予改判。依照《中华人民共和国保险法》第四十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第三十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销山东省滨州市沾化区人民法院（2020）鲁1603民初1430号民事判决； 二、上诉人中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司于本判决生效之日起十日内向被上诉人王东占支付保险金42011.56元； 三、被上诉人冯子东于本判决生效之日起十日内向被上诉人王东占赔偿各项损失52425.70元； 四、驳回被上诉人王东占的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费1772元，由中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司负担461元，冯子东负担567元，王东占负担744元；二审案件受理费3544元，由中国大地财产保险股份有限公司滨州市无棣支公司负担922元，冯子东负担1134元，王东占负担1488元。 本判决为终审判决。 审 判 长 李添珍 审 判 员 刘 洋 审 判 员 张发荣 二〇二一年四月十五日 法官助理 张淑梅 书 记 员 王 健