湖北省宜昌市夷陵区人民法院民 事 判 决 书(2021)鄂0506民初303号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司。住所地湖北省宜昌市沿江大道80-A号。统一社会信用代码91420500879173358Y。负责人：战胜昌，系公司总经理。委托代理人：王光林、姚玉琼，湖北龙禧律师事务所律师。代理权限为特别授权。被告：王琼，女，1976年1月8日出生汉族，住宜昌市夷陵区。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司与被告王琼保证保险合同纠纷一案，2021年1月18日本院立案受理后，依法由审判员岳新平独任审判，于2021年3月16日公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司的委托代理人王光林和被告王琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司向本院提出诉讼请求：1、判决被告向我公司支付已经代偿的借款本息86903.13元，并以86903.13元为基数，从2020年5月18日起按一年期贷款市场报价利率四倍（年息15.4%）的标准支付逾期违约金至清偿完毕之日止。2、判决被告向我公司支付保险费5003.18元。3、案件受理费由被告承担。事实和理由：被告因日常生活需要向中国光大银行股份有限公司宜昌分行申请“个人小额信用贷款”，因银行需要被告提供担保，被告便向原告投保了“个人信用贷款保证保险”。原告于2018年8月23日给被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》，保单约定：“投保人王琼，被保险人中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额150000元，保险金额165873.54元；③保险费90057.24元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费2501.59元；④保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；⑤保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。2018年9月5日，被告与中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订《个人贷款合同（无担保条款》，约定贷款金额为15万元整，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月。被告收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息以及缴纳保费。2020年5月18日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行根据担保约定扣划原告86903.13元。原告多次催告被告还款，但被告始终置之不理。另外，被告未按照保险合同约定向原告支付2020年4月、5月两期保费，共计5003.18元。综上所述，被告无视诚实信用原则，不积极按照合同约定履行自己的义务，根据《中华人民共和国民法典》第五百零九条、第五百八十五条、第七百条的规定，原告依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。被告王琼辩称，我一共还了16期，每期还了7109.19元，一共还了113747.04元。由于经济困难，余下欠款我会分期还清。本院经审理认定事实如下：2018年8月23日，王琼作为投保人在中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司处投保个人信用贷款保证保险，签订了《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单上记载：投保人为王琼，被保险人为中国光大银行股份有限公司宜昌分行；贷款金额（人民币）150000元整；保险费（人民币）90057.24元，保险金额为165873.54元，每月保险费2501.59元，保险费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日，付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。同时《保险单》特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年9月5日，王琼作为借款人与贷款人中国光大银行股份有限公司宜昌分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》及《附表》，合同附表关于贷款细节约定中记载：贷款用途为日常生活消费；贷款种类为人保个人小额信用贷款；贷款金额15万元整；贷款期限为36个月，自2018年9月5日至2021年9月5日；贷款利率为按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%；贷款偿还为等额还本付息的方式，贷款本息按月共分36期，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。本合同一式三份，借款人、贷款人、保险公司各一份。合同签订当日，贷款人中国光大银行股份有限公司宜昌分行按约将15万元借款如数发放至借款人王琼指定账户中。自2018年10月5日起至2020年2月5日止，王琼共偿还借款本息76021.12元（包括罚息），支付18期保费（2501.59元/月）45028.62元。因借款人王琼未按约归还贷款人中国光大银行股份有限公司宜昌分行的借款，中国光大银行股份有限公司宜昌分行五次从中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司保证金账号（75×××56）扣划资金86903.13元（扣划明细为2020年2月5日2407.1元、3月5日4702.69元、4月5日4644.27元、5月5日4618.66元、5月18日70530.41元），提前偿还了王琼下欠的借款本息。2020年5月18日，中国光大银行股份有限公司宜昌分行向中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险NO.PBBR201842050000000264保险单项下的代偿款86903.13元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司。同日，中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司向王琼出具《代偿债务通知书》，通知王琼个人贷款合同（合同编号38481816000515）项下借款已由中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司在2020年5月18日代为清偿，共偿还贷款本息合计86903.13元（其中包含剩余本金85214.75元、贷款利息1621.55元、逾期罚息66.83元）。截止2020年5月18日止，王琼尚有2020年4月、5月两期保费未缴纳，下欠保费5003.18元（2501.59元/月×2月）。嗣后，经中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司多次派员催讨未获，遂向本院提起诉讼。本院认为，原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司与被告王琼签订的《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》及《个人信用贷款保证保险保险单》系双方当事人真实意思表示，内容亦无违反法律禁止性规定之处，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务。被告王琼未能按期清偿贷款本息，原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司于2020年5月18日承担了保险责任，向中国光大银行股份有限公司宜昌分行偿还了贷款本息86903.13元，现原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司依据保证保险单约定请求被告王琼偿还其代偿的贷款本息86903.13元并支付拖欠的保险费5003.18元的诉讼请求成立，符合法律规定，本院予以支持。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司承担保险责任后，被告王琼未及时向保险公司偿付其代偿的借款本息并未付保费，其行为已构成违约，应承担相应违约金。原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司以保险单约定违约金过高，请求被告王琼参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率一年期标准的四倍（年息15.4%）支付逾期违约金至清偿完毕之日止，属对自身民事权利的处分，不违反法律禁止性规定，亦未损害他人合法权益，本院予以支持。被告王琼在《个人信用贷款保证保险投保单》、《个人信用贷款保证保险（多年期）条款》和《个人信用贷款保证保险保险单》签字并捺了指印，其作为完全民事行为能力人，对自己的行为应当具有充分的认知和判断能力，行为一经做出，就应当为之承担相应的法律责任。支付保费的标准、金额、时间、方式等都是《个人信用贷款保证保险保险单》上约定的主要条款，是双方协商确定的，被告王琼对此应是知晓的，其称不知道要支付保费，缺乏相应的事实依据，该辩解理由不能成立，本院不予采信。经本院主持调解，双方不能达成调解意见，依照《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款、第五百七十七条、第六百八十一条、第七百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告王琼在本判决生效后立即支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司代偿的借款本息86903.13元，并从2020年5月18日起，以86903.13元为基数，参照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率一年期标准的四倍（年息15.4%）支付逾期违约金至借款本息付清之日止。二、被告王琼在本判决生效后立即支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司保险费5003.18元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1049元（减半收取），由被告王琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  岳新平二〇二一年四月十六日书记员  李海洋