山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2021）鲁0213民初125号原告：中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行，住所地青岛市李沧区。负责人：王某某，职务行长。委托诉讼代理人：耿巍，山东嘉阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：李佳，山东嘉阳律师事务所律师。被告：青岛万润发商贸有限公司，住所地青岛市李沧区。法定代表人：张某，职务总经理。被告：张某，男，汉族，户籍所在地青岛市李沧区。原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行与被告青岛万润发商贸有限公司、被告张某金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人耿巍到庭参加诉讼，被告青岛万润发商贸有限公司、被告张某虽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令两被告偿还原告借款本金300000元，并按照合同约定支付逾期利息、罚息、复利至全部欠款实际清偿日为止，暂计至2020年9月29日逾期利息2459.57元、罚息1954.35元，以上合计304413.92元；2、本案全部诉讼费用及律师费等实现债权的所有合理费用由两被告承担。事实与理由：2019年8月19日，被告青岛万润发商贸有限公司、被告张某向原告申请“小微快贷”业务，与原告签订《小微快贷借款合同》（合同编号：某号）一份，约定被告青岛万润发商贸有限公司向原告借款30万元，借款期限自2019年8月19日至2020年8月19日，年利率为5.0025%，每月20日按月结息，并约定了逾期罚息、复利等，还约定因被告违反合同约定或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费）均由被告承担。合同签订后，原告依约履行放款业务，现借款已逾期，经多次催讨，被告未履行还款义务，故原告诉至法院，请求依法判决。被告青岛万润发商贸有限公司未作答辩。被告张某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交《小微快贷借款合同》、《小微快贷业务授权协议》、《公证书》、贷款转存凭证、《普惠金融贷款案件委托代理协议》、诉讼（仲裁）通知书、原告后台数据截图打印件、小微企业信用快贷操作流程及建行文件各一份，两被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、质证的权利，本院依法推定原告提交的证据真实，对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年8月19日，两被告签署《小微快贷业务授权协议》，青岛万润发商贸有限公司授权张某通过中国建设银行股份有限公司电子渠道发起建行“小微快贷”业务贷款申请、签订借款合同、对借款合同办理网上赋予强制执行效力的债权文书公证的相关手续、贷款支用及资金支付、贷款及账户查询、贷款还款等操作。授权流程为青岛万润发商贸有限公司通过企业网银进行“确认授权”、张某通过个人网银等电子渠道进行“接受授权”。本协议由双方点击“确认授权”、“接受授权”按钮进行电子签名确认后生效。同日，青岛万润发商贸有限公司作为借款人、该公司法定代表人张某作为共同借款人，与作为贷款人的本案原告签订编号为某号的《小微快贷借款合同》一份，约定借款额度30万元，额度有效期自2019年8月19至2020年8月18日，借款额度内单笔借款的到期日为借款额度的到期日。合同项下贷款利率为固定利率，按照5.0025%执行，逾期还款罚息利率为贷款利率上浮50%。单笔贷款转存到本合同约定的贷款发放账户之日起按日计息、按月结息，结息日固定为每月的第20日。未按约定付息，则自次日起计收复利。贷款发放账户为借款人在原告处开立的尾号为0037账户，借款人还款首先用于归还贷款人垫付的费用及为实现债权的费用，剩余款项按照先还息、后还本、利随本清的原则偿还；但对于本金逾期超过90天仍未偿还的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款或法律法规另有规定的贷款，借款人的还款在偿还上述费用后应当按照先还本后还息的原则偿还。借款人违约的，贷款人为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、差旅费、公告费、律师费等）由借款人承担。双方同意就本合同向北京市中信公证处申请办理赋予强制执行债权效力的债权文书公证，且双方对公证书之含义、内容、程序、效力等完全清楚。合同还约定，本合同以双方认可的数据电文方式签署，借款人在贷款人电子系统中所使用的电子签名方式为符合双方约定的可靠的电子签名方式；借款人登入贷款人电子系统的方式为双方认可的身份验证方式，凡通过该身份认证方式后的操作均视为借款人本人（或其授权代理人）所为。《公证书》载明，经北京市中信公证处审查，共同借款人张某已取得万润发商贸贷款相关权限，两借款主体已经身份验证，完成建行电子渠道注册，具备合法主体资格。张某代表两借款主体通过网络申请借款获批，张某代表两借款主体通过短信验证码、电子签名、数字证书签署《借款合同》。公证处对双方电子数据进行加密、传输、固化、保存，确保内容完整、未被更改，双方签署《借款合同》意思表示真实、符合法律规定。原告于2019年8月21日向被告青岛万润发商贸有限公司发放贷款300000元。上述贷款到期后，被告未偿还借款本息，截至2020年9月29日，被告尚欠原告借款本金30万元，逾期利息2459.57元、罚息1954.35元，共计304413.92元。之后两被告未再还款。经本院电话询问被告张某，张某对原告的诉讼请求、依据的事实及理由均无异议，确认其与被告青岛万润发商贸有限公司曾经以数据电文形式与原告签订过《小微快贷借款合同》，认可该份借款合同的签章真实，并表示其贷款后，因2020年疫情原因导致企业经营困难无力还款。原告主张，其因本案与山东嘉阳律师事务所签订《普惠金融贷款案件委托代理协议》，约定本案律师费9140元，该笔费用应由两被告负担，并提交诉讼仲裁通知书及委托代理协议等用以证明，虽经本院释明，原告未提交律师费实际支出的证据。另查明，2017年10月份，中国建设银行印发《“小微快贷-信用快贷”业务管理办法》，明确“小微快贷-信用快贷”是指建设银行以小微企业及企业主金融资产、房贷、账户结算、POS交易、纳税金额等为依据，通过大数据对客户主动授信，通过互联网渠道办理的全流程自助信用贷款业务。信用快贷由借款企业及企业主作为共同借款人，申请办理小微快贷的小企业客户通过企业网银登录授权（线上）或通过营业网点授权（线下）的方式，授权企业主进行在线业务申请、签约、支用、还款、查询等操作。额度有效期最长为一年。中国建设银行对外公示的该款贷款产品宣传册记载，该款产品是基于小微企业和企业主作为共同借款主体申请的网上金融快贷产品，申请业务流程为：借款企业须通过企业网银开通小微企业快贷功能，进行小微企业快贷授权，授权后页面会显示小微快贷业务介绍，再点击“马上授权”，填写贷款发放账号、企业实际控制人信息后阅读并签订《小微企业快贷业务授权协议》、《企业征信授权书》，确认以上内容后，由企业实际控制人登录已被授权的其本人的个人网银进行贷款申请，在申请并接受授权后，填写贷款信息并提交审批，经银行批准后与银行签订小微企业快贷借款合同。签约成功后，企业实际控制人即可进行贷款支用。本院认为，本案所涉及的“小微快贷-信用快贷”系中国建设银行推出的面向小微企业的网上金融快贷业务。中国建设银行针对该项业务发布的管理办法以及对外公示的业务申请流程，均要求小微企业和企业主作为共同借款主体，使用各自的网银U盾、服务密码、身份信息等登录建行网上银行，阅读《小微企业快贷业务授权协议》、《企业征信授权书》及业务介绍等内容后，方可进行后续申请贷款、确认签约等流程。因网银U盾、服务密码等均由银行客户本人持有和保管，具有唯一性和保密性，其在网上的交易应视为其本人真实的意思表示。两被告作为共同借款人，持各自U盾、使用各自密码通过网络申请快贷借款，与原告签订的《小微快贷借款合同》依法成立并有效，对双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定履行合同义务。原告按照合同约定向被告发放300000元贷款后，两被告应当按照合同约定履行还款义务。两被告拖欠原告贷款本息的行为构成违约，原告有权要求两被告立即清偿贷款本息。关于欠款数额，两被告未到庭举证其还款情况，应当承担举证不能的法律后果，其欠款数额依据原告的主张及举证为准。原告举证足以证明，截至2020年9月29日，两被告尚欠原告借款本金30万元、逾期利息2459.57元、罚息1954.35元，共计304413.92元，原告要求被告偿还截至2020年9月29日尚欠贷款本息304413.92元的诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告要求两被告支付至实际清偿之日，按照合同约定计算的利息及罚息、复利，未超出合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的律师费，虽经本院释明，原告未提交实际支出律师费的证据，原告要求被告支付律师费的诉讼请求证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法典》第五百零二条、第五百零九条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告青岛万润发商贸有限公司、被告张某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行贷款本金300000元并支付截至2020年9月29日的利息2459.57元、罚息1954.35元；二、被告青岛万润发商贸有限公司、被告张某于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司青岛李沧支行上述贷款自2020年9月30日起至实际给付之日止，按照《小微快贷借款合同》约定的利率计算的利息、罚息、复利；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5866元，减半收取2933元，保全费2270元，共计5203元（原告已预交），由两被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  毛国宏二〇二一年四月七日法官助理张栋书记员沈佳妮