江苏省徐州市云龙区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0303民初1628号原告：江苏银行股份有限公司徐州分行，住所地徐州市云龙区绿地商务城（B6-1地块）2号楼，确认送达地址徐州市泉山区淮海西路61号401室江苏盛仪律师事务所，指定代收人王静，联系电话15162187811。负责人：蒋学众，该分行行长。委托诉讼代理人：刘瑶瑶，该行员工。委托诉讼代理人：王静，江苏盛仪律师事务所律师。被告：胡丽娟，女，1984年3月24日出生，汉族，住邳州市新城区，联系。原告江苏银行股份有限公司徐州分行（以下简称江苏银行）与被告胡丽娟金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月15日立案后，依法适用简易程序，由审判员刘松独任审理，于2021年4月7日公开开庭进行了审理。原告江苏银行的委托诉讼代理人刘瑶瑶、王静到庭参加诉讼，被告胡丽娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江苏银行向本院提出诉讼请求：1.被告胡丽娟偿付原告借款本金150000元、利息621.98元、罚息15456.56元、复利66.64元（前述利息、罚息、复利的数额为自2019年9月11日起暂计算至2020年11月2日的原告系统显示数额；此后利息、罚息、复利的数额为按照案涉合同的约定，自2020年11月3日起延续计算至被告实际偿付之日止）；2.本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2016年11月3日，原、被告于网上签订《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED060020161103150644038649）一份，约定被告向原告支用最高额度不超过150000元的借款，被告在该额度内循环使用借款，额度期限3年，自2016年11月3日起至2019年11月3日止，合同对借款利率、还款方式及双方的权利义务等进行了约定。合同签订后，被告于2018年11月7日支用借款70000元和80000元，合计150000元，借款期限为11个月（到期日为2019年10月7日，执行年利率6.3075%），还款方式为按月结息、到期一次性还本法。原告按约履行了放贷义务，但被告违反合同约定，未按合同约定偿还贷款本息。现原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告胡丽娟未到庭，亦未提交书面答辩状。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月3日，原、被告在网上签订了《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED060020161103150644038649）一份，约定：“特别提醒：在借款人确认同意本合同之前，借款人已清楚知悉本业务所有信息，并同意向贷款人申请贷款。一旦借款人通过贷款人的网上银行、手机银行或其他与本业务相关的客户端点击并确认签署本合同，即意味着借款人已阅读本合同所有条款（含附件），并对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，同意接受本合同约束。本合同中涉及的相关授权，一经合同签署，均不得撤回或撤销。贷款人：江苏银行股份有限公司徐州分行，……借款人：胡丽娟……通讯地址：江苏省徐州市邳州市新城区珠江东路金御祥苑5号楼2单元202室（借款人确定本地址为其法律文书的有效送达地址）。……第一条借款内容。(一)贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人授信额度、授信期限，具体借款额度、额度期限按照本合同第十四条的约定。(二)借款利率和利率调整方式。1.本合同项下的借款利率和利率调整方式按照本合同第十五条的约定执行。2.利息计算。借款利息自起息日起计算。本合同项下借款的计息方式依还款方法不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按月利率计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按借款余额和实际占用天数计算，按日利率计算利息。……（四）本合同项下的借款发放：在获得贷款人授信额度后，借款人可通过在贷款人开立的网上银行(专业版)、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金。借款人通过网上银行(专业版)、手机银行等电子渠道办理自助借款业务时，在授信额度、授信期限内自助获得的每一笔借款的产生、存在、延续、消灭，均以贷款人提交的电子数据记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据；贷款人提交的电子数据记录将作为借款人借款的有效依据。若由于借款人未按规定操作而导致借款未能发放或错误发放，由此引起的一切后果由借款人承担。双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产和保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料(记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容)，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，乙方对此不存在任何异议。……第四条罚息及复利。借款出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权自挪用之日起，按约定的借款利率加收100%计收罚息。对借款人逾期支付的利息(包括罚息)按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利。……第九条违约事件。（一）在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1.借款人未能履行本合同第六条、第七条规定之声明和保证以及义务，包括在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项；……（二）出现违约，贷款人有权根据违约性质、程度，采取下列一种或数种处置方式：1.限期纠正借款人违约事件并采取补救措施；2.停止发放借款人尚未支用的借款，宣布本合同项下借款本息提前到期，立即收回借款；……第十四条借款额度及额度期限。(一)根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人最高额度不超过(币种)人民币（大写）壹拾伍万圆的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款。上述“借款额度”是指本合同项下及合同期间内借款人实际使用借款总额，扣除已还部分所形成的借款本金余额，不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用。（二）额度期限自2016年11月3日起至2019年11月3日止。上述“额度期限”包含本合同项下每笔借款支用时间及到期时间，上述到期时间不得超过额度期限。第十五条本合同项下的借款利率和调整方式可采取以下方式(一)：(一)执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，单笔支用期限在一年以内(含)的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整；……第二十条合同生效及失效。1.借款人同意以数据电文形式签订本合同，并不以此为由拒绝履行本合同项下的义务，本合同自借款人签订起生效，未经贷款人同意，借款人不得否认本合同项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本合同；2.本合同自合同项下全部本金、利息及相关费用全部清偿之日失效。……。”上述合同签订的后，被告从原告处共计支用了150000元的贷款（被告通过原告的电子渠道自行设定贷款期限为11个月，还款方式为按月结息、到期一次性还本法），执行年利率为6.3075%，但被告胡丽娟未按合同约定按期足额偿还借款本息，自2019年9月11日起开始计息，原告遂依据合同约定收回所有贷款本息，截至2020年11月2日，被告胡丽娟尚欠原告贷款本金150000元、利息621.98元、罚息15456.56元、复利66.64元，且目前仍在拖欠中。本院认为：2016年11月3日原告江苏银行与被告胡丽娟签订的《江苏银行个人借款合同（自主支用版）》（合同编号为ED060020161103150644038649）系双方当事人真实意思表示，且主体适格，内容亦不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。合同签订后，被告自助支用借款共计150000元，原告按约向被告胡丽娟发放了相应数额的贷款，但被告胡丽娟并未按照合同约定履行相应的还本付息义务，已经构成违约，故原告有权要求被告胡丽娟立即偿付全部借款本、息，并按合同约定承担违约责任（即支付罚息和复利）。现原告要求被告胡丽娟偿还其借款本金150000元、利息621.98元、罚息15456.56元、复利66.64元（前述利息、罚息、复利的数额为自2019年9月11日起暂计算至2020年11月2日的原告系统显示数额；此后利息、罚息、复利的数额为按照案涉合同的约定，自2020年11月3日起延续计算至被告实际偿付之日止），因有相应的事实和法律依据，本院依法予以支持。被告胡丽娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当视为其放弃诉讼权利，并承担由此产生的不利法律后果。综上所述，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：本判决生效之日起十日内，被告胡丽娟偿付原告江苏银行股份有限公司徐州分行借款本金150000元、利息621.98元、罚息15456.56元、复利66.64元（前述利息、罚息、复利的数额为自2019年9月11日起暂计算至2020年11月2日的原告系统显示数额；此后利息、罚息、复利的数额为按照案涉合同的约定，自2020年11月3日起延续计算至被告实际偿付之日止），上述借款本金、利息、罚息和复利的最终数额以原告还贷系统显示的数额为准。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3623元，减半收取为1811.5元，由被告胡丽娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员 刘 松二〇二一年四月十四日书记员 崔朝宇