青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2021）青0104民初1394号原告：招商银行股份有限公司西宁分行，统一社会信用代码：916300005950116721（1-1），住所地，西宁市城西区新宁路4号。负责人：付烨冰，系该行行长。委托诉讼代理人：林海青，公民身份号码：×××，男，汉族，1986年4月21日生，系招商银行股份有限公司西宁分行零售信贷部员工，住西宁市。被告:马学青，公民身份号码×××，男，回族，1994年9月16日生，青海大学附属医院护士，住青海省西宁市。原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告马学青金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月23日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司西宁分行委托诉讼代理人林海青，被告马学青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司西宁分行向本院提出诉讼请求：1、解除双方签订的《住房公积金借款合同》，编号Gl120171340006；2、请求依法判令被告偿还原告借款本金及利息合计人民币：贰拾贰万柒仟伍佰贰拾捌元肆角伍分（小写227528.45元）。其中本金人民币贰拾贰万叁仟叁佰肆拾玖元零捌分（小写223349.08元）；利息人民币肆仟零柒拾壹元贰角陆分（小写4071.26元）；罚息人民币柒拾伍元贰角叁分（小写75.23元）；复利人民币叁拾贰元捌角捌分（小写32.88元）。贷款利息、罚息、复利暂计至2021年2月4日，实际支付金额按合同约定，以被告实际还款日为准计算。3、请求依法判令原告就被告提供的位于担保财产优先受偿，受偿范围为被告借款的本金、利息、罚息、复息、本案诉讼费用及原告实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。4、由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：被告2017年2月22日向原告申请住房公积金贷款人民币贰拾捌万伍仟元整（小写285000元），用于购买住宅一套。经原告审核同意原被告双方于2017年3月3日签订《住房公积金借款合同》（编号G1120171340006），约定原告给予被告28.5万元贷款，贷款期限自2017年3月3日至2032年3月3日（180个月），贷款月利率2.7083‰。合同约定：借款人未能在约定还款日的前一日足额存入应还款项的，贷款人有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，罚息利率按借款合同载明的贷款利率基础上上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，合同约定将位于财产为原告贷款提供抵押担保。抵押担保范围为贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、公证费、拍卖费、送达费、邮寄费等）。截止2021年2月4日借款人借款后多次发生逾期还款，已触发合同规定的违约事件，且借款人自2020年8月起停止还款。依据《中华人民共和国民事诉讼法》及相关法律法规之规定诉至法院，请求法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告马学青辩称：认可原告的诉求，因更换工作导致无法按时偿还贷款。本院经审理认定事实如下：1、2017年2月22日，被告马学青填写《青海省职工住房公积金贷款申请审批表》，申请贷款285000元。2、2017年3月3日，原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告马学青签订《住房公积金借款合同》，编号Gl120171340006。约定原告给予被告贷款人民币285000元，贷款期限为：2017年3月3日至2032年3月3日（180个月）。贷款月利率为2.7083‰，即年利率3.25%。《合同》第5.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，罚息利率按借款合同载明的贷款利率基础上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。第12.5条约定抵押担保范围包括本合同第二条约定的贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、公证费、拍卖费、送达费、邮寄费等）。第26.2条约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、公证费、拍卖费、送达费、邮寄费）。《合同》又约定被告马学青将位于作为贷款抵押。3、西宁市不动产登记局出具的《不动产登记证明》，载明：证明权利或事项：抵押权，权利人（申请人）招商银行股份有限公司西宁分行，义务人马学青，抵押债权数额28.5万元，债权起止时间2017年3月3日起2032年3月3日止。4、2017年3月28日，原告招商银行股份有限公司西宁分行按约将285000元贷款发放至西宁海亮房地产开发有限公司。5、截止2021年2月4日，被告马学青未偿还本金223349.08元，应还利息4071.26元，应还罚息75.23元，应还复利32.88元。以上事实有个人住房公积金贷款面谈记录、公积金贷款申请审批表、住房公积金借款合同、还款账单、政策性职工个人住房抵押贷款发放通知单、不动产登记证明、当事人陈述、庭审笔录等证据在案佐证。本院认为，原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告马学青签订《住房公积金借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。原告招商银行股份有限公司西宁分行按约发放借款后，被告马学青未按约偿还借款本息，其行为已构成违约，原告据此解除《住房公积金借款合同》符合双方约定。据此，原告要求被告马学青向原告归还借款本金、利息、罚息及复息，并按约承担因诉讼产生的费用的诉求，本院予以支持。关于原告要求对被告抵押房屋优先受偿的诉讼请求，因被告抵押的房屋已办理抵押登记，抵押权有效设立，且双方约定抵押担保范围为原告向被告提供的贷款及其他授信本金金额之和，以及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），故在被告马学青到期不履行上述债务时，原告可以就该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国民法典》第六百七十一条、第六百七十三条、第六百七十五条、第六百七十六条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百一十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司西宁分行与被告马学青签订的《住房公积金借款合同》；二、被告马学青于本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司西宁分行偿还借款本金223349.08元，偿还截止至2021年2月4日产生的利息4071.26元，罚息75.23元，复利32.88元，以上合计：227528.45元；并以欠款本金为基数按照年利率3.25%支付自2021年2月5日起至实际清偿本息之日止的利息，按照年利率4.87%支付自2021年2月5日起至实际清偿本息之日止的罚息、复利；三、被告马学青如未能按照判决第二项确定的履行期限还款，原告招商银行股份有限公司西宁分行有权对判决第二项确定的债权以被告马学青位于该抵押财产所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取2356元，由被告马学青负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 郝瑞琳二〇二一年四月八日法官助理 李文花书 记 员 魏徽章本案引用的法律条文《中华人民共和国民法典》第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第六百七十三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第三百九十四条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第三百九十五条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四百一十条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。