广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2021）粤1721民初687号原告：中国农业银行股份有限公司阳西县支行，住所地：广东省阳西县××××××。负责人：赵汝升，该支行行长。委托诉讼代理人：姚富尹，男，该支行员工。委托诉讼代理人：邵亨留，男，该支行员工。被告：邓彩虹，女，1965年7月30日出生，汉族，住广东省阳西县××××××××××××××，公民身份号码：441××××××××××××046。委托诉讼代理人：曹龙飞，男，由阳西县××××××××民委员会推荐。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行（以下简称农行阳西支行）与被告邓彩虹信用卡纠纷一案，本院于2021年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行阳西支行的委托诉讼代理人姚富尹，被告邓彩虹委托诉讼代理人曹龙飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1.被告邓彩虹立即偿还欠原告信用卡透支款本金16422.93元、利息1286.04元、违约金497.19元、手续费121.84元，合计18328元（利息、违约金、手续费计至2021年1月13日止，其后至清偿日止的利息、违约金按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定计算）；2.本案诉讼费及其他费用由被告承担。被告邓彩虹辩称，农行阳西支行与被告在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上约定还款方式为“不约定还款”，“不约定还款”包含了可以不用还款，减免部分贷款本金、违约金、利息、手续费等含义，表明被告在没有还款能力的情况下或者在新冠肺炎疫情等人类重大疾病来临时可以不用还款。由于人类重大疾病新冠肺炎疫情爆发，造成被告部分欠款还不上，这完全符合我国政府停息挂账的政策规定，即符合减免部分本金、违约金、利息、手续费的政策规定。原告对被告多次用微信、电话、信函、上门等方式催收，这是属于违宪、违法、违规行为。被告是诚实守信的人，其还款额度远超总授信额度，请求驳回原告的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：被告邓彩虹于2018年7月12日向原告提交申请表，申领该行发行的金穗贷记卡。申请时，被告邓彩虹表明已阅读和了解该信用卡产品的相关信息和愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，且在相应的申请表上签名确认。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：“申请人已知悉并同意《中国农业银行金穗贷记卡章程》的内容。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。贷款利息、违约金、超限费按月、按币种计收复利。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》载明：“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付违约金、超限费。”原告经审核后同意向被告邓彩虹发放金穗贷记卡一张，卡号为622××××××××××050。之后，被告邓彩虹使用该贷记卡进行透支消费，被告使用贷记卡透支欠款后一直未按约予以全部清偿，至2021年4月6日，被告邓彩虹尚欠原告贷记卡透支款本金16418.38元、利息1286.06元（暂计至2021年1月13日）、违约金497.19元、手续费121.84元，合计18323.47元。原告经多次向被告催收无果，遂诉至本院，请求如诉请。庭审中，被告邓彩虹陈述其原来是在阳西县××××××做服务人员的，已经从事20多年。2020年的时候也在该招待中心做服务人员，当时收入4000元每月，2020年7月份已经退休，退休工资是3000多元。本院认为，被告邓彩虹申请办理原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行金穗贷记卡，承诺遵守该行贷记卡章程和领用合约，并与原告达成合意，该合意是双方的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效协议。被告应遵守约定的义务，在进行透支消费后，应遵守章程和合约关于透支期限的规定还款付息、支付违约金以及支付其他费用，其逾期不还，已构成违约，应按约定支付每日万分之五的透支利息，并按最低还款额未还部分的每月5%支付违约金。截至2021年4月6日，被告邓彩虹尚欠原告贷记卡透支款本金16418.38元、利息1286.06元（暂计至2021年1月13日）、违约金497.19元、手续费121.84元，合计18323.47元。以上透支款本息、违约金、手续费有原告提供的账户详细信息、交易明细、信用卡贷后管理系统予以证实，证据充分，应予认定。现原告请求被告邓彩虹偿还贷记卡透支款本金16418.38元、利息1286.06元（暂计至2021年1月13日）、违约金497.19元、手续费121.84元，合计18323.47元，本院予以支持。2021年1月13日后的利息，原告请求按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定计算，合法合理，本院亦予以支持。“不约定还款”只是对还款方式的一种约定，新冠肺炎疫情期间被告邓彩虹的收入并未受到影响，故被告邓彩虹以还款方式为“不约定还款”为由主张可以不用还款，以及新冠肺炎爆发主张不用还款理据不足，其主张不能成立，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条及《中华人民共和国民法典》第五百七十七条的规定，判决如下：限被告邓彩虹在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷记卡（卡号：622××××××××××050）透支款本金16418.38元、利息1286.06元、违约金497.19元、手续费121.84元，合计18323.47元给原告中国农业银行股份有限公司阳西县支行。上述利息暂计至2021年1月13日，此后至还清款项之日止的利息给按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定计算。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费258元，减半收取计129元，由被告邓彩虹负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 叶宝宁二〇二一年四月二十二日法官助理 钟萃婷书 记 员 陈君嫦附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法典》第五百七十七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。