广西壮族自治区百色市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）桂10民终616号 上诉人（一审被告）：黄松世，男，1963年8月7日出生，壮族，住广西田东县。 委托诉讼代理人：零桂基，广西东晖律师事务所律师。 被上诉人（一审原告）：中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司，住所地：百色市右江区中山二路22号。 负责人：何景强，总经理。 委托诉讼代理人：祝海腾，男，1986年1月14日出生，汉族，该公司职员，住广西凌云县。 一审被告：陆桂捌，女，1964年3月30日出生，汉族，住广西田东县。 委托诉讼代理人：零桂基，广西东晖律师事务所律师。 上诉人黄松世因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司（以下简称财保百色分公司）、一审被告陆桂捌保证保险合同纠纷一案，不服百色市右江区人民法院（2020）桂1002民初4702号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月20日立案后，依法组成合议庭于同年3月16日召集各方当事人到庭询问、调查和调解。上诉人黄松世、一审被告陆桂捌的共同委托诉讼代理人零桂基、被上诉人财保百色分公司的委托诉讼代理人祝海腾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 黄松世上诉请求：1、请求撤销一审判决第二、三项并改判被上诉人退还其支付的保险费用48226.86元，或将本案发回重审。2.本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、其与被上诉人签订的“个人信用贷款保证保险合同”存在非法发放高利贷的行为，该合同为无效合同。本案《保险合同》中，指定被保险人为中国光大银行南宁市桃源支行无依据，被上诉人代位索赔的保证人身份亦无依据。被上诉人未提交《保证合同》证实其为贷款合同的保证人。2、被上诉人收到高额保险费，损害其作为投保人的保险利益。其与被上诉人签订的信贷保险合同无效，上诉人仅应偿还尚欠银行的贷款本息，被上诉人收取高额的保费违法，应按无效合同的规定返还。其没有开立光大银行的账号，该笔贷款可能进入被上诉人特定帐户。 财保百色分公司答辩称，我公司作为保证人身份合法，收取保险费用亦符合国家规定，请求法院公正判决。 一审被告陆桂捌未作陈述。 财保百色分公司向一审法院提出诉讼请求:1、判令被告黄松世、陆桂捌共同归还原告保险理赔款78497.54元；2、判令两被告共同支付原告保险费6169.32元；3、判令两被告共同支付违约金（以84666.86元为基数，自2020年9月10日起按照年利率6%的标准计算至实际还清之日止）；4、本案诉讼费用由两被告承担。 一审法院认定事实：被告黄松世与陆桂捌于2016年6月17日登记结婚。被告黄松世为向案外人光大银行借贷需要,于2018年6月7日向人民财产保险百色分公司投保个人信用贷款保证保险。双方约定被保险人为光大银行南宁分行;贷款金额为200000元,贷款年利率6.65%，保险费为75487.68元，保险费缴费日为银行扣款之日。特别约定人民财产保险百色分公司赔偿后，被告黄松世需向人民财产保险百色分公司归还全部赔偿款项和未付保费,超过30天,视为被告黄松世违约。违约金按尚欠全部款项每日千分之一计算，被告黄松世并向人民财产保险百色分公司支付因催收产生的其他费用。2018年6月21日，被告黄松世与案外人光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额200000元，借款用途生产生活所需，借款期限36个月，借款利率6.65%，贷款偿还方式为等额还本付息，按月共分36期偿还。合同签订后，光大银行南宁分行于2018年6月21日向被告黄松世发放贷款200000元。被告黄松世自2020年6月21日起未能按约向光大银行南宁分行归还每月贷款本息及向原告人民财产保险百色分公司支付保险费。2020年9月9日，原告人民财产保险百色分公司按照保险合同约定，向光大银行南宁分行支付代偿款78497.54元。光大银行南宁分行向原告人民财产保险百色分公司出具代偿债务与权益转让确认书。由于被告黄松世至今未能归还原告人民财产保险百色分公司款项涉诉。 一审法院认为：被告黄松世向原告人民财产保险百色分公司投保个人信用贷款保证保险，原告人民财产保险百色分公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。被告黄松世与光大银行南宁分行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。现被告黄松世自2020年6月21日起未按约足额向被保险人光大银行南宁分行归还贷款本息，即发生保险事故，人民财产保险百色分公司根据保证保险合同约定，向被保险人光大银行南宁分行赔付了贷款本息共计78497.54元，依据保险合同约定，保险人理赔后，有权要求投保人归还全部理赔款，故原告人民财产保险百色分公司主张被告黄松世偿还其向光大银行赔付的贷款本息78497.54元的诉讼请求，于法有据，予以支持。关于原告人民财产保险百色分公司主张的保费6169.32元，保险人理赔后，有权要求投保人支付未付的保费，现原告人民财产保险百色分公司主张的保费金额符合合同的约定，予以支持。至于被告黄松世提出的保险费过高的抗辩意见，因保险费标准及计算方式系双方保险合同约定，且未违反法律规定，故对该意见不予采纳。关于违约金的问题，合同约定的违约金按尚欠全部款项日千分之一的标准计算明显过高，现人民财产保险百色分公司主张按年利率6%计付是其对自己权利的处分，予以支持。原告人民财产保险百色分公司要求被告黄松世支付以全部赔偿款和未付保费共计84666.86元为基数自违约之日起至还清欠款之日止按照年利率6%计算违约金的诉讼请求,于法有据，予以支持。关于被告陆桂捌应否承担责任的问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案的该债务虽然发生在被告黄松世与其配偶陆桂捌婚姻关系存续期间,但被告黄松世在借该款时已明确表明借款的用途为“生产生活所需”,而从一般社会生活习惯判断被告黄松世所借该笔款项远超家庭日常生活所必需。被告黄松世以个人名义所负的债务未取得陆桂捌签字或者事后追认,原告人民财产保险百色分公司亦未能举证证明该债务用于被告黄松世和陆桂捌的共同生活、共同生产经营或者基于被告黄松世和陆桂捌双方共同意思表示所负。故该债务不属于夫妻共同债务,陆桂捌无须承担共同清偿责任。人民财产保险百色分公司要求被告陆桂捌对黄松世的上述债务承担共同清偿责任的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决：一、被告黄松世于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司支付理赔款78497.54元；二、被告黄松世于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司支付保险费6169.32元；三、被告黄松世于本判决生效之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司支付理赔款、逾期保险费84666.86元的违约金（自2020年9月10日起按照年利率6%计至还清之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司百色市分公司的其他诉讼请求。 二审期间，各方当事人没有提交新证据。 二审查明的事实与一审的一致。 本院认为，综合当事人的诉辩意见，本案争议焦点为：本案个人信用贷款保证保险效力如何，被上诉人应否退回上诉人已支付的保险费。 关于焦点，根据《中国保监会关于中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款和费率的批复》，被上诉人具有作为保证人的身份以及开通保证保险业务的合法性。被上诉人作为投保人的保证人，收取上诉人的保证保险费在证保监会有备案，且上诉人的保费月费用率在国家规定的范围。上诉人为其向光大银行借贷需要，分别在《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》上签字，该保险合同系双方当事人真实意思表示，没有违反法律规定，为有效合同。上诉人主张该合同无效，被上诉人应返还保险费的意见，没有法律依据，不予支持。上诉人称其没有开立光大银行的账号，该笔贷款可能进入被上诉人特定帐户的主张，经查，上诉人自称其与光大银行签订《个人贷款合同》，故上诉人该主张不成立，不予支持。 综上所述，黄松世的上诉请求不能成立，不予支持。一审认定事实清楚、适用法律及判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1843元，由上诉人黄松世负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 郭承峙 审 判 员 凌文楼 审 判 员 罗翠航 二〇二一年四月十二日 法官助理 黄焕月 书 记 员 黄 祯