湖北省五峰土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0529民初60号原告：中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司，住所地湖北省宜昌市沿江大道80-A号，统一社会信用代码91420500879173358Y。负责人：战胜昌，系该公司总经理。委托诉讼代理人：刘超，湖北百思特律师事务所律师。特别授权代理。委托诉讼代理人：郑书华，湖北百思特律师事务所律师。特别授权代理。被告：安莎乾，女，1987年1月15日出生，汉族，住湖北省五峰土家族自治县,被告：陈超，男，1979年9月19日出生，汉族，住湖北省五峰土家族自治县，原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司（以下简称“宜昌人保公司”）与被告安莎乾、陈超保证保险合同纠纷一案，本院于2021年1月17日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告宜昌人保公司的委托诉讼代理人刘超及被告安莎乾到庭参加诉讼，被告陈超经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告宜昌人保公司向本院提出诉讼请求：1.请求判决被告连带向我公司支付已经代偿的借款本息42458.14元，并从2020年5月19日起按年息15.4%支付逾期违约金至清偿之日；支付保险费5000.13元；2.判令被告承担案件受理费。事实和理由：被告安莎乾拟向中国光大银行股份有限公司宜昌分行（以下简称“宜昌光大银行”）申请日常生活消费贷款。为满足银行担保要求，向我公司投保。我公司出具了《个人信用贷款保证保险单》。保险合同主要内容为：①被保险人宜昌光大银行；②贷款金额、保险费、保险金额、保费月费率、每月按时缴纳等；③赔偿等待期80天；④保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；⑤保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费；从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金……被告与宜昌光大银行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，被告收到贷款后，未能依约按月足额偿还本息及缴纳保费。2020年5月18日，光大银行根据担保约定扣划我公司42458.14元。我公司催告被告还款，被告没有响应。安莎乾与陈超为夫妻，陈超应当就安莎乾前述债务承担连带责任。被告安莎乾辩称，1.向宜昌光大银行贷款的事实属实，但银行放款后于2018年8月10日直接从银行账户扣走18260.00元，属于砍头息，应当从借款本金中予以扣减；2.其已连续还款17期，共计还款68519.00元，如按原告诉请还应偿还40000.00余元，则该笔贷款的利率过高。被告陈超未出庭应诉，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2018年8月2日，被告安莎乾向原告宜昌人保公司投保个人信用贷款保证保险一份，投保单上填明有“联系人之一为陈超，配偶关系，对贷款知情；贷款用途为日常生活消费”等内容，并向宜昌人保公司提供了结婚证。2018年8月6日，宜昌人保公司同意承保该险并出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，保险单载明被保险人为宜昌光大银行，保险金额为82936.77元，保险费45028.44元，每月保险费1250.79元，缴费日期为银行扣款之日；保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”；另特别约定：“（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，被告安莎乾在保险单上签名确认。后被告安莎乾与宜昌光大银行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，宜昌光大银行同意向安莎乾发放“人保个人小额信用贷款”，贷款用途为日常生活消费，贷款金额为75000.00元，贷款期限为36个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%,合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率按照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；未按合同约定期限归还贷款的，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息从逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止”。2018年8月9日，宜昌光大银行向安莎乾账户发放贷款75000.00元。2018年9月至2020年1月，安莎乾向宜昌光大银行偿还贷款本息17期共计39172.61元。2018年9月至2020年3月，安莎乾向宜昌人保公司支付保险费用共计21266.46元（其中前17期1250.79元×17期=21263.43元，第18期3.03元）。后因安莎乾未完全履行合同约定的还款义务，宜昌光大银行向宜昌人保公司索赔，并出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2020年5月18日收到案涉保险单项下的代偿款42458.14元，并同意接受上述款项，将其对借款人追偿的全部权益转让给宜昌人保公司。同时，从2020年2月当期至2020年5月18日，安莎乾共计四期未向保险公司缴纳保费，截止庭审之日尚欠保费5000.13元（1250.79元×4期-3.03元）。宜昌人保公司理赔后向安莎乾、陈超追讨代偿款项及保险费未果。另查明，被告安莎乾与陈超于2008年4月29日登记结婚，2019年8月6日协议离婚。本院认为，被告安莎乾由宜昌人保公司提供保证保险，向宜昌光大银行贷款的事实清楚，证据确实充分。保险单上有安莎乾本人签字确认，宜昌光大银行也因保险公司的保证而向安莎乾发放了贷款，故原告宜昌人保公司与被告安莎乾成立保证保险合同关系，双方当事人均应按照保险合同约定行使权利和履行义务。因安莎乾未如期足额偿还宜昌光大银行贷款，宜昌人保公司依约承担保险责任，安莎乾应当在合同约定的期限内向宜昌人保公司支付理赔款42458.14元及保险费5000.13元。上述理赔金额，有宜昌人保公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》、《还款记录表》证实，安莎乾当庭辩称宜昌光大银行放款后从其账户扣除了18260.00元的砍头息，经查看转账明细，该笔款项后标注有“十堰市和阖物业管理有限公司”字样，不能证明系银行划扣的砍头息，若该款项系银行未经被告允许划扣，被告可依法向银行主张；被告主张的已还款项中包含其应支付的保险费用，故其抗辩理赔金额过高，本院不予支持。因被告安莎乾未能按期给付宜昌人保公司上述款项，已经构成违约，应当承担违约责任。保险合同约定的每日千分之一的违约金过高，原告主张按照年利率15.4%计算，本院根据保险合同特别约定条款，支持以42458.14元为基数，按照年利率15.4%从2020年5月19日起计算至实际清偿之日止。关于原告主张被告陈超承担连带还款责任的问题，因债务发生在安莎乾与陈超夫妻关系存续期间，原告安莎乾投保时提供有其与陈超的结婚证复印件，投保单上亦明确载明陈超对贷款知情，载明贷款用途是日常生活消费。被告安莎乾当庭陈述贷款发放时其与被告陈超尚在一起生活，陈超未提供相应证据证实该笔贷款并非用于夫妻日常生活消费，且经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利，依法应承担对其不利的法律后果，故本院认定案涉贷款为夫妻共同债务。虽然双方现已协议离婚，但双方离婚时的约定系安莎乾与陈超两人之间对夫妻共同债务的处理，对原告没有约束力。原告仍有权就该夫妻共同债务向双方主张权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十五条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条第二款的规定，判决如下：一、被告安莎乾、陈超于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司理赔款42458.14元，并以42458.14元为基数，从2020年5月19日起至实际清偿之日止按年利率15.4%支付违约金；二、被告安莎乾、陈超于本判决生效之日起三十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司宜昌市分公司保险费5000.13元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费986.00元，减半收取计493.00元（原告已预缴），由被告安莎乾、陈超共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审判员  向瑾二〇二一年四月六日书记员  高峰