福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初1175号 原告：武平县农村信用合作联社十方信用社，统一社会信用代码913508241580231063，住所地福建省武平县十方镇十方村富方新街54号。 主要负责人：李龙芳，主任。 委托诉讼代理人：陈朝明，武平县农村信用合作联社十方信用社职工。 被告：郭玉玲，女，1983年7月11日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：肖庆瑞，男，1987年10月20日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社十方信用社与被告郭玉玲、肖庆瑞银行卡纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武平县农村信用合作联社十方信用社的委托诉讼代理人陈朝明到庭参加诉讼，被告郭玉玲、肖庆瑞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武平县农村信用合作联社十方信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告郭玉玲、肖庆瑞共同偿还原告普惠金融卡截至2021年2月18日止的结欠款项20909.68元（其中：透支本金19923.33元、利息432.34元、违约金554.01元），并支付其自2021年2月19日起至款清日止按约定计算的利息和滞纳金（利息以透支本金19923.33元为基数按日利率万分之三计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；2.本案案件受理费由被告承担。后变更诉讼请求为：1.依法判令被告郭玉玲、肖庆瑞共同偿还原告普惠金融卡截至2021年3月31日止的结欠款项18138.18元（其中：透支本金15913.04元、利息671.73元、违约金1554.01元），并支付其自2021年4月1日起至款清日止按约定计算的利息和滞纳金（利息以透支本金15913.04元为基数按日利率万分之三计算；违约金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；2.本案案件受理费由被告承担。后变更诉讼请求为：事实和理由：2017年12月7日，被告郭玉玲向原告申请办理信用额度2万元的普惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定，普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三计算；滞纳金（违约金）按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算；持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，肖庆瑞在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任。事后，原告向被告郭玉玲核发了普惠金融卡，该卡卡号为62×××08，授信额度为20000元，授信期限为三年（至2020年12月1日止）。2017年12月25日，被告郭玉玲开始启用该卡。该卡授信到期后，被告郭玉玲未能给清所欠款项，截至2021年2月18日止，被告郭玉玲结欠原告普惠金融卡款项合计20909.68（其中：透支本金19923.33元、利息432.34元、违约金554.01元）。原告认为，被告郭玉玲在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被告郭玉玲与被告肖庆瑞系夫妻关系，根据被告肖庆瑞的承诺，被告肖庆瑞对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。据此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 郭玉玲、肖庆瑞未作答辩。 武平县农村信用合作联社十方信用社围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社／农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》一份，证明郭玉玲向原告申请领用3年期“随借随还”的福万通普惠金融卡，原告核准并向其发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，卡片授信额度为人民币2万元整，年费100元，授信期限3年，月利率9‰；2.《武平县农村信用合作联社贷记卡、“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》一份，证明肖庆瑞应对郭玉玲使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担共同还款义务；3.《交易明细查询》两份《账户余额查询》一份，证明至2021年3月31日，郭玉玲尚欠福万通普惠金融卡透支本金15913.04元、利息671.73元、违约金1554.01元。郭玉玲、肖庆瑞未到庭质证，郭玉玲、肖庆瑞未依法提交证据。 本院经审查认为，武平县农村信用合作联社十方信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，郭玉玲、肖庆瑞未到庭质证，本院对武平县农村信用合作联社十方信用社提交的上述证据真实性予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，武平县农村信用合作联社十方信用社主张的基本事实本院予以认定。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。武平县农村信用合作联社十方信用社与郭玉玲签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。郭玉玲未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款构成违约，武平县农村信用合作联社十方信用社有权向郭玉玲催收并要求郭玉玲全额偿还所欠款项。武平县农村信用合作联社十方信用社诉请郭玉玲偿还欠款本金15913.04元的诉讼请求，本院依法予以支持。 被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。双方约定的违约金计算方式为以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，而据原告提供的账单显示，当普惠金融卡逾期后，透支本金即成为最低还款额的其中一部分，按此方式计算，逾期违约金和利息的总和，将超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的利息。根据《最高人民法院印发的通知》的精神，为引导和规范金融行为，对超过年利率15.4%的部分，本院不予支持。按此方式计算，该“普惠金融卡”2021年1月22日超额计收利息或违约金429.61元，2021年2月22日超额计收利息或违约金429.61元，2021年3月22日超额计收利息或违约金410.46元，应相应予以扣减。 肖庆瑞系借款人郭玉玲配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示。据此，该笔借款应认定为郭玉玲与肖庆瑞夫妻共同债务，肖庆瑞应承担共同还款义务。 综上所述，武平县农村信用合作联社十方信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。郭玉玲、肖庆瑞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、郭玉玲、肖庆瑞应于本判决生效之日起十日内偿还武平县农村信用合作联社十方信用社福万通普惠金融卡透支本金15913.04元、利息617.13元、违约金284.33元，及以透支本金15913.04元为基数自2021年4月1日起至实际给付之日止按年利率15.4%计算的利息； 二、驳回武平县农村信用合作联社十方信用社的其他诉讼请求。 案件受理费322.74元，减半收取计161.37元，由郭玉玲、肖庆瑞负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二一年四月七日 书记员  严强能 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。