云南省西双版纳傣族自治州中级人民法院民 事 判 决 书（2021）云28民终308号上诉人（原审被告）：张留桂，女，1960年8月3日出生，汉族，住景洪市。上诉人（原审被告）：罕昊男，男，1984年12月7日出生，傣族，住景洪市。委托诉讼代理人：张留桂，系罕昊男母亲。特别授权代理。被上诉人（原审原告）：刘梅华，女，1960年3月22日出生，汉族，住景洪市。上诉人张留桂、罕昊男因与被上诉人刘梅华民间借贷纠纷一案，不服云南省景洪市人民法院（2020）云2801民初4371号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月9日立案后，因上诉人未提出新的事实，本院依法组成合议庭不开庭进行了审理。本案现已审理终结。张留桂、罕昊男上诉请求：1.撤销一审判决，并查清富滇银行的罚息和利息金额后进行改判；2.本案一审、二审的诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由:本案双方出借、借用信用卡的行为虽违反法律法规规定，但上诉人根据诚实信用的原则愿意承担案涉本金及利息，被上诉人主张银行加收罚息过高，且无法律依据。本案中一审认定上诉人刷信用卡本金为121387.55元，利息为33474.88元,罚息为165804.15元，可见银行罚息已经远远超出案涉本金。根据中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发[2003]251号)第三条：关于罚息利率问题，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。银行加收罚息的行为严重违反相关法律法规，上诉人已向银监会投诉解决,被上诉人一审请求过高罚息无法律依据不应得到支持。刘梅华辩称：1、富滇银行按国家规定在利息、违约金计算上所使用的利率可提高25%-50%浮动，不存在上诉人所说的“放高利贷”行为。2、公务卡是银行向适合人群发放并首先提供资金使用，一定期限内向银行赔还所用金额，违反规定将被加倍计算利息、违约金。3、两上诉人所取用邮储银行、富滇银行的钱属违法行为。4、上诉人称“被上诉人主张银行加收罚息过高”。被上诉人只是富滇银行版纳支行的客户，没有权利决定产生利息、违约金数额的多少。被上诉人只是按富滇银行向其收回欠富滇银行的欠款，上诉人对富滇银行收回的欠款款项金额有异议，应向富滇银行提出诉讼，不能向被上诉人提起上诉。5、利率合法，利息、违约金计算金额正确。6、被上诉人没有收取过上诉人张留桂、罕昊男的任何费用，两上诉人也没有为被上诉人交过保险费，上诉人张留桂、罕昊男欠的本金是127387.55元，而不是121387.55元，一审多扣6000元。7、被上诉人从2020年4月起就一直为上诉人张留桂、罕昊男逐月代赔欠款已12个月，占用的资金应支付利息，从2020年4月1日开始计算。综上，请求二审法院判决驳回上诉，依法判决。刘梅华向一审法院起诉请求：1、要求张留桂、罕吴男赔还刘梅华欠款本金127387.55元，2、要求张留桂、罕吴男赔还欠刘梅华的利息33474.88元；3、要求张留桂、罕吴男赔还刘梅华使用银行卡违约罚息165804.15元；4、要求张留桂、罕吴男支付未支付完银行卡使用费佘额78000元；5、本案的诉讼费用由张留桂、罕吴男承担。一审法院认定事实：刘梅华与张留桂系同学关系，罕吴男系张留桂的儿子。因张留桂的儿子罕昊男经营搅拌站需要资金周转，2015年3月13日张留桂以其儿子罕昊男名义向刘梅华借用邮政银行62×××25、富滇银行62×××14，张留桂向刘梅华出具了《担保书》一份,载明：“我张留桂自愿为罕昊男，罕昊男从今天（2015年3月13日）向刘梅华借用邮政储蓄银行卡10万元和富滇银行卡5万元公务卡，使用一周期45天后付人民币贰仟元（2000元保证按期还款，产生不良后果，由本人全权负责。后刘梅华将邮政银行62×××25,富滇银行62×××14交给了张留桂，张留桂又拿给罕昊男进行使用。2015年3月13日罕昊男开始使用尾号7252邮政信用卡，2016年2月19日开始逾期，后刘梅华2016年2月22日挂失7252银行卡，之后又补办了尾号1525卡交给张留桂继续使用，之后罕昊男使用该卡开始逾期还款，2020年3月25日邮政储蓄银行向刘梅华发出《中国邮政储蓄银行信用卡还款通知书》载明：至2020年3月25日，你的邮政储蓄信用卡（末四位为1525）欠款有90172.72元未还。2015年3月13日张留桂、罕昊男开始使用富滇银行尾号9014信用卡，后张留桂、罕昊男开始逾期还款，2020年7月17日富滇银行向刘梅华发出《公务卡催收通知》载明：“截止2020年5月10日已连续逾期，欠款234493.86元，其中本金余额35214.83元、费用罚息165804.15元、利息33474.88元。”另刘梅华于2020年4月14日向富滇银行尾号9014信用卡还款2000元。另查明，张留桂自2016年2月份后向刘梅华支付5000元及1000元保险费用。后刘梅华要求张留桂、罕昊男归还银行信用卡欠款本息，遂引发纠纷，刘梅华起诉至法院。一审法院认为，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”之规定，本案中刘梅华将其的两张邮储蓄银行及富滇银行信用卡出借给张留桂及罕昊男进行使用，张留桂向刘梅华出具《担保书》一份，能确认刘梅华同意张留桂、罕昊男使用其的该两张信用卡内的借款款项，双方成立民间借贷法律关系。后张留桂、罕昊男在使用该两张银行信用卡后逾期偿还使用的借款款项，导致邮政储蓄银行及富滇银行向刘梅华发出了催收通知书，截止至2020年3月25日邮政储蓄尾号1525欠款为90172.72元，截止2020年5月10日富滇银行尾号9014信用卡欠款本金35214.83、罚息165804.15、利息33474.88元，合计234493.86元，该以上欠费损失系张留桂、罕昊男使用刘梅华的信用卡产生的欠款费用，并且张留桂在出具的担保书中也承诺对使用该两份信用卡产生的款项费用由其承担，故张留桂、罕昊男应向刘梅华偿还以上使用的信用卡欠款费用，再由刘梅华向邮政储蓄银行及富滇银行归还,故予以支持张留桂、罕昊男向刘梅华归还邮政储蓄银行信用卡欠款本金90172.72元和富滇银行信用卡欠款本金37214.83元（加上原告2020年4月14日归还的2000元），张留桂、罕昊男向刘梅华归还富滇银行信用卡欠款利息33474.88元、罚息165804.15元。张留桂于2016年2月后共计向刘梅华支付6000元，予以在张留桂、罕昊男向刘梅华归还的的邮政储蓄银行信用卡欠款本金90172.72元及富滇银行欠款本金37214.83元中扣除，故张留桂、罕昊男还应支付的信用卡欠款本金为90172.72元+37214.83元-6000元=121387.55元。关于支付银行卡使用费78000元的问题。根据《信用卡业务管理办法》相关规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借账户，故刘梅华将信用卡交付给张留桂、罕昊男使用并约定收取使用费不符合法律规定，故对刘梅华主张张留桂、罕昊男支付使用费78000元不符合法律规定，不予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条的规定，判决：一、张留桂、罕昊男于判决生效之日起三十日内共同向刘梅华偿还欠款本金121387.55元、利息33474.88元、罚息165804.15元。二、驳回刘梅华的其他诉讼请求。案件受理费7370元，由张留桂、罕昊男负担。刘梅华预交的案件受理费由张留桂、罕昊男径付刘梅华，法院不再另行清退。二审中，上诉人张留桂、罕昊男提交如下证据：1、微信记录。欲证明银行还款金额83041.80元。2、微信记录。欲证明刘梅华不配合调解，不接电话。经质证，被上诉人刘梅华对证据1、2的三性不认可，认为不是刘梅华转发的，刘梅华只相信富滇银行转发给刘梅华的信息。二审中，被上诉人刘梅华提交如下证据：微信记录。欲证明上诉人应赔银行欠款234493.86元。经质证，上诉人张留桂、罕昊男对证据三性不认可，234493.86元是之前富滇银行的欠款，之后张留桂和富滇银行咨询，富滇银行已经改为83041.83元。经上诉人张留桂、罕昊男申请，本院依法对被上诉人刘梅华富滇银行的公务卡62×××14进行调查。富滇银行出具《富滇银行西双版纳分行关于银联公务贷记卡金卡客户刘梅华欠款的说明》回复本院：“我分行银联公务贷记卡金卡客户刘梅华（卡号：62×××14），自2017年5月用卡过程中出现逾期后，再未全额归还本息。2020年5月，该客户逾期金额合计234493.86元。2020年12月，我行根据《富滇银行金融消费者投诉管理办法》、《富滇银行信用卡催收业务实施细则》相关要求，为客户刘梅华银联公务贷记卡逾期利息及违约金年利率超过24%的部分予以减免，减免金额合计151452.06元，减免后客户刘梅华在我行的银联公务贷记卡金卡欠款本金合计83041.8元”。经质证，上诉人张留桂、罕昊男对证据的三性予以认可。经质证，被上诉人刘梅华对证据的三性不予认可。对上述证据，本院认定如下：上诉人张留桂、罕昊男提交的证据1、2及刘梅华提交的微信记录系单方制作，无法核实真实性，本院不予采纳。富滇银行出具的《富滇银行西双版纳分行关于银联公务贷记卡金卡客户刘梅华欠款的说明》来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采纳。二审中，刘梅华向本院申请调取张留桂在诉讼期间转移隐匿财产的相关记录，该证据属于执行程序的问题，本院不予准许。对一审判决认定事实，本院予以确认。二审另查明，2020年12月，富滇银行为刘梅华的公务卡逾期利息及违约金进行了减免，减免金额合计151452.06元，减免后刘梅华在富滇银行的欠款金额为83041.8元。归纳双方当事人的诉辩主张，本案的争议焦点：被上诉人刘梅华欠富滇银行多少款项。本院认为，根据本院向富滇银行调取的欠款情况显示，截止2020年12月刘梅华在富滇银行的欠款金额为83041.8元。因此，加上刘梅华之前自行偿还的2000元及扣除张留桂、罕昊男向刘梅华归还的6000元，张留桂、罕昊男在使用刘梅华邮政储蓄银行及富滇银行信用卡期间共欠款169214.52元（90172.72元+83041.8元+2000元-6000元），张留桂、罕昊男应向刘梅华支付169214.52元。综上所述，上诉人张刘桂、罕昊男的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销云南省景洪市人民法院（2020）云2801民初4371号民事判决；二、张留桂、罕昊男于本判决生效之日起三十日内共同向刘梅华偿还欠款169214.52元；三、驳回刘梅华的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费7370元，由张留桂、罕昊男负担3685元，刘梅华负担3685元。张留桂、罕昊男预交的二审案件受理费本院不另清退，刘梅华应将其负担的3685元迳付张留桂、罕昊男。一审案件受理费7370元照二审收取。本判决为终审判决。审判长  刘树华审判员  蒋荣春审判员  裴 锫二〇二一年四月九日法官助理罗琳书记员杨涛