安徽省合肥市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖01民终3572号 上诉人（原审被告）：周瑶，女，1978年12月23日出生，汉族，住安徽省芜湖市南陵县。 被上诉人（原审原告）：华融消费金融股份有限公司，住所地安徽省合肥市庐阳区濉溪路310号，统一社会信用代码91340000MA2MS0Q51D（1-1）。 法定代表人：柳旭斌，董事长。 委托诉讼代理人：章磊，安徽永承律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘娟，安徽永承律师事务所律师。 上诉人周瑶因与被上诉人华融消费金融股份有限公司（以下简称华融公司）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省合肥市庐阳区人民法院（2020）皖0103民初11400号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月18日立案后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用第二审程序，由审判员独任审理。本案现已审理终结。 周瑶上诉请求:1.依法撤销（2020）皖0103民初11400号民事判决第一项，依法减少我方归还华融公司借款本金48091元、利息和罚息15715元，合计减少数额为63806元；2.本案诉讼费用由华融公司承担。事实和理由：一、一审法院认定我方还欠华融公司借款本金134637.46元,属于认定事实有误。1、双方之间存在民间借贷关系属实,但实际上借款本金为151909元,华融公司以各种理由扣除了相关费用48901元,根据相关法律和司法解释的有关规定,应当按照我方实际收到的借款数额计算本金。2、双方签订借款合同后,华融公司于2017年5月11日转款20万元至我方账户,随后华融公司的工作人员通过网银将我方账户上的20万元全部转账至案外人马力账户，后马力又转账151909元至我方账户。案外人马力和我方不认识,全部系华融公司工作人员操作的。我方实际只收取的相关费用和利随后提出异议,但华融公司处的工作人员告知系息等,一直没有给予我方一个明确的答复。二、一审法院计算的利息和罚息明显过高,应当予以调整。1、一审华融公司在起诉时主张利息和罚息,明显过高，超过月利率3%的规定,利息又重复规定,不应当得到支计算罚息,明显违反法律规定关于对利息的保护。2、一审法院对于利息和罚息给予了调整,按照年利率15.4%计算利息和罚息,但按照本金134637.46元为基数计算罚息和利息有误,应当按照本金减少48091元,实际所欠的本金为85736.46元为基数，从2018年6月份计算至2020年8月份计算出的利息和罚息约为28877.66元,结合一审法院认定的44592.66元,利息和罚息应减少15715元。三、我方在借款后在2018年6月份至2018年6月份按期归还,每期还款金额约为7230.48元。之后,我方又陆续归还了500元、1000元等不同数额,在起诉时没有扣除。另上诉人前期的还款金额是以20万元借款本金为借款基，前期的还款数额应冲抵部分借款本金和利息,但华融公司都没有扣除,望二审法院在审判时予以充分考虑。综上,请求二审依法予以改判,支持我方的上诉。 华融公司辩称，案涉借款合同是周瑶与我司之间所签订，我司于2017年5月11日向周瑶发放贷款为200000元，周瑶借款后按期偿还了14期借款，双方之间借贷关系合法有效，应予认定。我司是持有中华人民共和国金融许可证的合法企业，不存在也不允许收取砍头息，我司从未收取周瑶所谓的48901元手续费，也不认识周瑶所谓的案外人马力。周瑶如认为其款项被马力所收取，可自行向马力主张权利，与我司无关。周瑶主张扣除48901元来计算本金和相应的利息、罚息没有事实依据与法律依据。周瑶于2017年5月11日至2020年8月4日期间实际偿还的款项，我司在一审起诉时均已扣除。综上，一审判决事实认定清楚，适用法律正确，判决结果符合法律规定，依法应当驳回周瑶的上诉请求。 华融公司向一审法院起诉请求：1.周瑶偿还华融公司借款本金134637.46元、利息24814.44元、罚息48244.12元（利息及罚息按照合同约定标准暂计算至2020年8月4日，此后利息及罚息以欠付借款本金为基数按照年利率24%合并计算至全部款清时止）；2.周瑶承担华融公司为实现债权支付的律师代理费用1160元；3.周瑶承担本案诉讼费用。 一审法院认定事实：2017年5月10日，华融公司与周瑶签订《华融消费金融公司借款合同》。合同约定：贷款本金200000元（以实际审批发放结果为准），贷款期数36期（一月一期），贷款月利率15‰，还款方式按月等额本息还款；如借款人任一期逾期，贷款人按照逾期天数加收罚息，罚息=当期应还本金及利息×贷款日利率×（1+50%）×逾期天数；借款人任一期未按时还款或发生其他违约行为，贷款人有权随时宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还本合同项下全部款项；本合同引起争议协商不成的，任一方可向贷款人住所地有管辖权的人民法院起诉，败诉方承担对方为解决争议实现债权产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等；借款人确认送达地址（安徽省芜湖市南陵县碧桂园1期9号楼2单元2501）作为合同相对方、人民法院等邮寄送达相关法律文书的接收地址。合同签订后，华融公司于2017年5月11日向周瑶发放贷款200000元。周瑶还款至2018年6月11日，之后未按约还款。华融公司提交的还款明细表显示，截至2020年8月4日，周瑶尚欠华融公司借款本金134637.46元、利息24814.44元、罚息48244.12元。此后周瑶未还款。另，华融公司因本次诉讼支出律师代理费1160元。 一审法院认为，华融公司针对其诉讼请求，提交了相应证据。案涉借款系双方当事人真实意思表示，合法有效。华融公司按约放款，周瑶未按约履行还款义务，构成违约。华融公司要求周瑶清偿借款本金134637.46元，有事实和法律依据，该院予以支持。关于利息和罚息，华融公司主张以合同约定标准计算，利息和罚息总额明显过高，该院酌情调整为按照华融公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%的标准计算，暂计算至2020年8月4日为44592.66元，此后以尚欠本金为基数，顺延计算至款清之日止。关于华融公司主张的律师代理费1160元，具有合同依据，且华融公司已实际支付，该院予以支持。 一审法院根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决：一、周瑶于本判决生效之日起十日内偿还华融消费金融股份有限公司借款本金134637.46元、利息和罚息44592.66元（利息和罚息暂计算至2020年8月4日，之后以尚欠本金为基数，按照年利率15.4%的标准计算至款清之日止）；二、周瑶于本判决生效之日起十日内支付华融消费金融股份有限公司律师代理费1160元；三、驳回华融消费金融股份有限公司其他诉讼请求。 二审中，周瑶向本院提交中国农业银行交易明细清单一份，证明2017年5月11日向案外人马力支付手续费情况及周瑶后续还款情况。华融公司对该明细清单真实性无异议，但认为该明细清单不能证明系华融公司手续手续费，马力并非华融公司员工，对周瑶后续还款事实无异议。华融公司向本院提交周瑶扣款明细一份，证明周瑶自2017年6月至2020年9月期间所有扣款情况。周瑶对该扣款明细无异议。 对原判所认定的双方当事人无异议的事实，本院予以确认。 本院认为，依据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，当事人反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，举证不能的应承担相应不利后果。在华融公司依约放款20万元后，周瑶主张其实际借款本金应扣除2017年5月11日交易的48901元。从周瑶提交的交易明细来看，2017年5月11日华融公司放款20万元后，当日自周瑶卡网银转账20万元至案外人马力账户，同日马力通过网银转账151909元至周瑶账户，上述交易均发生在周瑶与马力之间，对案外人马力的身份，华融公司否认系该司员工，周瑶亦未提供其他证据证明交易对象系华融公司员工或华融公司系实际收款人，故周瑶有关借款本金应予部分扣除的上诉理由无事实依据，本院不予支持。 关于还款数额问题，经本院审查，周瑶提交的中国农业银行账户交易明细与华融公司提交的客户还款明细能够一一对应，周瑶主张一审判决未予扣除部分还款的上诉理由，本院不予采信。 关于利息和罚息问题，华融公司起诉时主张以合同约定标准计算，利息和罚息总额过高，一审法院对利息和罚息进行调整，自华融公司起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍15.4%的标准计算周瑶的利息和罚息，符合法律规定，本院予以支持。周瑶主张按照利息和罚息不应超过月利率3%，缺乏依据，本院不予采纳。 综上，周瑶的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费1395.15元，由周瑶负担。 本判决为终审判决。 审判员  黄平 二〇二一年四月七日 法官助理杨丽 书记员夏婷 附相关的法律条文： 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。