福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初1163号 原告：武平县农村信用合作联社上坊信用社，统一社会信用代码91350824660392767E，住所地福建省龙岩市武平县伏虎村伏虎街139号。 主要负责人：卢林辉，主任。 委托诉讼代理人：钟明生，武平县农村信用合作联社上坊信用社职工。 被告：钟雄生，男，1991年9月2日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟福英，女，1992年7月23日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟安全，男，1978年11月9日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：钟志平，男，1989年5月5日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：曾桂文，男，1984年3月18日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社上坊信用社（以下简称上坊信用社）与被告钟雄生、钟福英、钟安全、钟志平、曾桂文银行卡纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。上坊信用社委托诉讼代理人钟明生，被告钟雄生、钟福英到庭参加诉讼，被告曾桂文、钟安全、钟志平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 上坊信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告钟雄生、钟福英共同偿还原告普惠金融卡截至2021年1月27日止的结欠款项156025.99元，（其中：透支本金149859.57元、利息5087.71元、滞纳金（违约金）1078.71元），并支付其自2021年1月28日起至款清日止按约定计算的利息和滞纳金（利息以透支本金149859.57元为基数按日利率万分之三点五（年利率12.6%）计算，滞纳金按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算）；2.依法判令被告钟安全、钟志平、曾桂文对前述结欠款项承担连带清偿责任；3.依法判令被告钟雄生、钟福英、钟安全、钟志平、曾桂文承担本案案件受理费。事实和理由：2017年11月06日，被告钟雄生向原告申请办理信用额度15万元的惠金融卡，并签订了《普惠金融卡领用合约》。合约约定:普惠金融卡取现、消费等透支按日利率万分之三点五计算;滞纳金（违约金）按每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算;持卡人未能依约清偿透支本金或利息时，原告有权依法催收、追缴所欠款项并停止其使用普惠金融卡等等。同日填写的《“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》中，钟福英在持卡人配偶栏上签名，承诺愿意承担共同清偿责任;钟安全、钟志平、曾桂文在保证人栏上签名（同时还出具了《不可撤销担保函》），表示愿意承担连带清偿责任。事后，原告向被告钟雄生核发了普惠金融卡，该卡卡号为62×××03，授信额度为150000元，授信期限为三年（至2020年11月16日止）2017年11月20日，被告钟雄生开始启用该卡。该卡授信到期后，被告钟雄生未能结清所欠款项。截至2020年11月22日止，被告钟雄生结欠原告普惠金融卡透支本金149859.57元、利息1625.97元、违约金78.71元）。截至2021年01月27日止，被告钟雄生结欠原告普惠金融卡款项合计156025.99元（其中:透支本金149859.57元、利息5087.71元、滞纳金（违约金）1078.71元）。原告认为，被告钟雄生在普惠卡授信到期后未如约还款付息等，系违约行为，原告依约有权要求其清偿全部透支本息并承担违约责任。被告钟雄生与被告钟福英系夫妻关系，根据被告钟福英的承诺，被告钟福英对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担共同清偿责任。根据被告钟安全、钟志平、曾桂文提供的保证，被告钟安全、钟志平、曾桂文应对前述普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任。据此，原告为维护自身的合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》及有关法律规定，特具状起诉，请依法裁判。 钟雄生、钟福英辩称无异议。 钟安全、钟志平、曾桂文未作答辩。 上坊信用社为证明其主张的事实，向本院提供了以下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》各一份，证明钟雄生向原告申请领用期限3年、金额15万元，年费500元，授信期限3年、预借现金/消费/转账日万分之三点五的“随借随还”的福万通普惠金融卡。普惠金融卡合约、章程对收费、还款、计息、违约金、当事人的权利和义务的等进行约定；2.《武平县农村信用合作联社贷记卡“普惠金融卡”申请面谈调查审查审批表》《不可撤销担保函》各一份，证明钟福英签名确认钟雄生向原告申领的普惠金融卡透支产生的债务属于夫妻共同债务，钟福英应承担共同清偿责任。被告钟安全、钟志平、曾桂文对钟雄生向原告申领的普惠金融卡结欠款项等应当承担连带清偿责任；3.《账户余额查询》《交易明细查询》各一份，证明截至2021年1月27日止，被告钟雄生结欠原告普惠金融卡款项合计156025.99（其中：透支本金149859.57元、利息5087.71元、违约金1078.71元）。钟雄生、钟福英质证无异议，钟安全、钟志平、曾桂文未到庭质证，钟雄生、钟福英、钟安全、钟志平、曾桂文未依法提供证据。 本院经审查认为，上坊信用社提交的上述证据内容真实，来源合法，与本案具有关联性，钟雄生、钟福英、钟安全、钟志平、曾桂文经本院传票传唤拒不到庭参加庭审及质证，对上坊信用社提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院对上坊信用社所主张的基本事实予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。合同当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行并赔偿损失的违约责任。上坊信用社与钟雄生签订了《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》，确定了双方的权利义务，该合同意思表示真实，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。钟雄生未依照《福建农村信用社/农商银行普惠金融卡领用合约》按时偿还借款构成违约，上坊信用社有权向钟雄生催收并要求钟雄生全额偿还所欠款项。上坊信用社诉请钟雄生偿还欠款本金149859.57的诉讼请求，本院依法予以支持。 被告未按约定归还款项，应承担逾期还款的违约责任。双方约定的违约金计算方式为以最低还款额未偿还部分的日万分之五计算，而据原告提供的账单显示，当普惠金融卡逾期后，透支本金即成为最低还款额的其中一部分，按此方式计算，逾期违约金和利息的总和，明显超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率四倍即年利率15.4计算的利息。根据《最高人民法院印发的通知》精神，为引导和规范金融行为，对超过年利率15.4%的部分，本院不予支持。 钟福英系借款人钟雄生配偶，且在《武平县农村信用合作联社农户及其他自然人申请面谈调查审查审批表》签字确认。可以据此认定，该笔借款系夫妻双方共同意思表示。据此，该笔借款应认定为钟雄生与钟福英夫妻共同债务，钟福英应承担共同还款义务。 钟安全、钟志平、曾桂文为此笔债务向债权人提供连带责任保证，且尚在保证期间，钟安全、钟志平、曾桂文应按约履行保证责任。钟安全、钟志平、曾桂文承担保证责任履行债务后，有权向债务 综上所述，上坊信用社的诉讼请求，本院依法予以部分支持。钟安全、钟志平、曾桂文经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、钟雄生、钟福英应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社上坊信用社透支本金149859.57元、利息1625.97元，违约金78.71元，并支付以借款本金149859.57元为基数自2020年11月23日起至实际给付之日止按年利率12.6%计算的利息和每月账单日确定的最低还款额未偿还部分的日万分之五计算的违约金（以上利息与违约金之和以尚欠借款本金为基数按年利率15.4%为限）； 二、钟安全、钟志平、曾桂文对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任； 三、钟安全、钟志平、曾桂文承担清偿责任后，有权向钟雄生、钟福英追偿； 四、驳回武平县农村信用合作联社上坊信用社的其他诉讼请求。 案件受理费3420.52元，减半收取计1710.26元，由钟雄生、钟福英、钟安全、钟志平、曾桂文负担。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  何霖昌 二〇二一年四月二日 书记员  严强能 附注： 主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。 民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。