浙江省金华市婺城区人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0702民初1205号 原告：郑盆波，男，1979年10月4日出生，汉族，住浙江省金华市婺城区 委托诉讼代理人：赵丽书，浙江金正大律师事务所律师。 被告：百年人寿保险股份有限公司，住所地辽宁省大连市沙河口区体坛路22号诺德大厦21、22、23层。 法定代表人：何**生，董事长。 委托诉讼代理人：郑德标，浙江法君律师事务所律师。 原告郑盆波与被告百年人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，本院于2021年2月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑盆波及其委托诉讼代理人赵丽书、被告百年人寿保险股份有限公司的委托诉讼代理人郑德标到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付《百年康欣保终身重大疾病保险》理赔款200000元；2、判令被告继续履行保险合同号码为833××××4118的人身保险合同，并按1.3.9条款的约定豁免确诊日后余下各期的本合同保险费；3、被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年2月16日，原、被告签订了1份《人身保险合同》，约定由原告作为投保人和被保险人向被告投保《百年康欣保终身重大疾病保险》（以下简称《百年康欣重疾》）的保险项目，并交纳了保险费，保险期间为终身，自合同生效之日2019年2月17日起；《百年康欣重疾》的基本保额为100000元；保险合同所列的重大疾病共100种，分为Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ、Ｅ五组，每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，本合同重大疾病保险金的累计给付次数以五次为限。2019年7月底，原告因头晕到金华市中心医院检查，检查结果是肿瘤首先考虑，2020年8月中旬，原告到上海复旦大学附属华山医院做进一步检查，8月16日确诊为右侧枕叶肿瘤并住院进行了开颅手术，原告出院后向被告提出理赔请求，保险代理人在办理中。2020年12月7日，原告在单位组织体检时发现甲状腺左侧叶中极偏峡部低回声结节，原告根据检查建议进行穿刺活检，于2020年12月21日确诊为左侧甲状腺乳头状癌，原告出院后再次向被告提出理赔请求。2021年1月29日，被告出具理赔决定通知书等，告知原告整案拒赔，对原、被告之间的保险合同做解约处理，并不退还保险费。原告依合同约定按期交纳保险费，原告在保险期间内患两种保险范围内疾病，该两种疾病分别属于保险合同约定的不同组别，被告应分组别向原告支付两次保险金200000元，被告拒赔、解约和不退还保险费的行为，严重损害了原告的合法权益。 被告百年人寿保险股份有限公司辩称：原告在投保前故意未如实告知其身体健康状况，请求驳回原告的诉请。1、保险合同是最大的诚信合同，投保人如实告知义务是法定义务，违反法定义务应承担不利后果；2、原告在投保前故意未如实告知其已经患右侧枕叶病变，弥漫型细胞瘤可能性大，脑炎等事实，被告有权解除合同且对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任，并不退还保险费；3、保险合同是射幸性合同，原告在投保前已患的“右侧枕叶病变，弥漫型细胞瘤、脑炎等”，系被告需直接承担赔偿责任的重大疾病病种，如被保险人在投保时存在这些疾病，所有的保险公司是必然拒绝承保的，故被告有权解除保险合同且并不退还保费；4、原告的妻子作为专业的保险从业人员，对于责任免除与违反告知义务的后果比普通老百姓有更加深刻的理解，并应提醒原告更加严格遵守；5、被告已经作了提示与说明义务；6、因原告未如实履行告知义务，被告已在30天内作出理赔结案通知书，通知歉难给付保险金，并作解约处理，并不退还保险金。 原告提交了以下证据： 1、原告身份证及户口簿复印件、被告工商信息，证明原、被告主体资格； 2、委托代理手续复印件，证明代理人具有代理资格； 3、《人身保险合同》，证明：（1）原告在被告处投保了《百年康欣保终身重大疾病保险》，并交纳了保险费；（2）保险期间为终身，自2019年2月17日人身保险合同生效之日起；（3）保险基本保额为100000元；（4）保险合同所列的重大疾病共100种，分为A、B、C、D、E五组，每组重大疾病保险金的给付次数以一次为限，本合同重大疾病保险金的累计给付次数以五次为限；（5）给付保险金后，豁免确诊日后余下各期的本合同保险费； 4、金华市中心医院MR诊断报告单、复旦大学附属华山医院出院小结及诊断证明复印件，证明2019年7月底，原告到金华市中心医院检查发现肿瘤考虑，2019年8月16日，原告到复旦大学附属华山医院进一步检查并住院进行开颅手术，疾病属于C组重大疾病范围，原告确诊及治疗均发生在保险期间内，依照合同约定，被告应支付保险金； 5、金华市中心医院检查报告及出院小结复印件，证明2020年12月24日，原告因左侧甲状腺乳头状癌到金华市中心医院住院治疗，进行穿刺手术，疾病属于保险合同E组重大疾病范围；原告确诊及治疗均发生在保险期间内，依照合同约定，被告应支付保险金； 6、理赔决定通知书、理赔结案通知书复印件，证明保险公司整案拒赔、解约并不退还保险费； 7、微信聊天记录，证明保险营销员另有其人。 被告提交了以下证据： 1、2019年2月16日的电子投保申请确认书复印件，证明：（1）原告未在询问事项的第3、4、6（B）（J）等处打勾，与2、3组证据共同证明原告故意未履行如实告知义务；（2）原告已在最后一页投保人、被保险人声明与授权中，对告知义务、保险责任、除外责任等条款均已了解，被告已尽到明确说明与提示； 2、2019年1月30日的金华市人民医院MRI检查报告单复印件，证明原告在投保前，已发现右侧枕叶病变；弥漫型细胞瘤可能大，脑炎待排；但原告在2019年2月16日申请投保时，未在询问事项第3、4、6（B）脑炎，（J）以上未提及的肿瘤等处“是”选项处打勾，故意违反如实告知义务； 3、2019年8月16日的复旦大学附属华山医院出院小结复印件，证明：（1）入院情况记载“患者因体检发现右枕叶占位半年余”入院，与第三组证据共同证明原告在2019年2月16日申请投保前已明知患相关疾病的事实，故意未履行如实告知义务；（2）2019年8月16日诊断的“右枕节细胞瘤”与2019年1月30日金华人民医院MRI检查报告单发现的“右侧枕叶病变；弥漫型细胞瘤可能大，脑炎待排”结论基本一致；即原告带病投保，违反诚实信用原则，且故意未履行如实告知义务； 4、人身保险合同复印件，证明：（1）报告已按保险法相关规定，在第14页7.6条中用黑体约定原告需履行如实告知义务；（2）在第16页8.2.1条恶性肿瘤，8.2.9条良性脑肿瘤，8.2.11脑炎后遗症，9.1.8中度脑炎均为被告承保的重大疾病承保的险种；如原告将2019年1月30日MRI检查结果“右侧枕叶病变；弥漫型细胞瘤可能大，脑炎待排”如实告知被告，因重大疾病保险承保未来不确定的风险，原告已患疾病均是被保险承保的重大疾病病种，对于已经存在的风险必然是拒绝承保的，因此被告解除合同符合保险法第十六条第二款的规定； 5、慕尼黑再保险核保手册打印件，证明根据被告的核保依据，慕尼黑再保险核保手册，低级星形细胞瘤，是应拒绝承保的，因此被告解除合同符合保险法第十六条第二款的规定； 6、保险单、户口簿复印件，证明保险销售包小元系原告的妻子，与原告共同隐瞒带病投保的事实，故意违反如实告知义务； 7、回访电话录音光盘及译件，证明电子投保单是原告本人所填写，对于保险责任、除外责任以及不如实告知的后果均知悉； 8、2021年1月20日及2021年1月29日的理赔申请书、理赔结案通知书、理赔决定通知书，证明：（1）原告因甲状腺癌于2021年1月20日向被告进行理赔申请，并授权被告向相关医疗机构进行调查；（2）被告经调查发现原告不实告知，在30天内做出解除合同并不退还保费、拒绝赔偿决定符合保险法第十六条第二、三、四款的规定。 上述证据，本院组织双方庭审进行交换质证，双方无异议的确认其效力，有异议的在下文综合认证说明。 经审理，本院查明本案相关事实如下：原告与包小元系夫妻关系。2019年1月30日，金华市人民医院为原告出具MRI检查报告单，影像诊断为：右侧枕叶病变，考虑弥漫型星形细胞瘤可能大，脑炎待排。2019年2月16日，原、被告签订《人身保险合同》，约定由原告作为投保人和被保险人向被告投保《百年康欣保终身重大疾病保险》的保险项目，重大疾病保险基本保额为100000元，保险合同自2019年2月17日起生效至被保险人终身；对保险条款内容双方无异议，原告缴纳保险费2912元；原告通过网上填写《电子投保申请确认书》；该保险合同的保险营销员为原告妻子包小元。2019年8月16日，原告因“体检发现右枕叶占位半年余”入住复旦大学附属华山医院手术治疗，入院诊断为：右侧枕叶肿瘤，同年8月27日外科病理检查结论：（右枕）节细胞瘤，同年8月29日出院。2020年2月17日，原告缴纳保险费2912元。2020年12月24日，原告因左侧甲状腺乳头状癌入住金华市中心医院手术治疗，同年12月29日出院。2021年1月20日，原告因左侧甲状腺乳头状癌向被告申请理赔。同年1月29日，被告向原告送达《理赔结案通知书》及《理赔决定通知书》，作出解除合同并不退还保费、拒绝赔偿的决定。 本院认为，原、被告双方签订的保险合同内容不违反法律和行政法规的强制性规定，双方意思表示真实，本院确认其效力。保险交易是一种以风险承担为内容的交易，保险人是否愿意承保投保人转嫁的风险以及如何合理收取保费，取决于其对风险的正确评价。投保人掌握和拥有保险标的风险的“私人信息”。从保险运营方面，双方信息不对称的客观状况、实践的操作性、调查成本的耗费，使得保险人评价风险这一环节依赖于投保人的告知；从法律方面，保险合同系最大诚信合同，以相互信赖为基础，投保人掌握与风险相关的信息，基于诚信原则，对投保人课以告知义务亦是合理。故告知义务制度是通过权利义务关系的配置在保险人和投保人之间合理地分配信息搜集义务，其实质是法律对当事人在订立保险合同阶段权利义务关系进行介入，以平衡双方的利益，同时尽可能使之符合经济成本要求。当然，对称投保人如实告知义务范围存在一定界限，以保险人“询问”和投保人“明知”为限。本案争议的焦点系原告郑盆波在签署涉案保险合同时，是否故意未履行如实告知义务。首先，在签订合同时，对于询问事项健康告知是否有疾病以及既往史等，原告未能如实勾选，有刻意隐瞒的行为。此前原告已于2019年1月30日在金华市人民医院接受MRI（颅脑平扫）检查，已被诊断“右侧枕叶病变，考虑弥漫型星形细胞瘤可能大，脑炎待排”，但原告并未告知被告。“右侧枕叶”既已“病变”，那进一步“恶化”的可能就存在，这是普通人群均有的认知。其次，原告妻子包小元作为案涉保险合同的“保险营销员”，对于保险免赔和未尽告知义务的后果，应比普通人群有更深入的认识。在其明知应该告知而未如实告知，显然系故意不履行如实告知义务。综上，原告在缔结保险合同时，对于身体健康情况询问未如实作答，故意不履行如实告知义务，足以影响被告决定是否承保或提高保险费率，故被告在法律规定的期限内有权解除合同、不退还保费并拒绝赔偿。原告的诉请，于法无据，本院不予支持。 综上，依据《中华人民共和国保险法》第十六条、《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、《最高人法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 驳回原告郑盆波的诉讼请求。 案件受理费2150元（已减半收取），由原告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。 审判员 罗 华 二〇二一年四月十五日 书记员 任讷言