湖南省长沙市岳麓区人民法院民 事 判 决 书(2021)湘0104民初4531号原告：中国建设银行股份有限公司长沙兴湘支行，住所地长沙市岳麓区杜鹃路966号（与雷锋大道交汇处）。负责人：傅兵，行长。委托诉讼代理人：方原，男，该单位员工。委托诉讼代理人：曾彩霞，湖南芙蓉律师事务所律师。被告：黄树财，男，1983年6月22日出生，汉族，住湖南省宁远县。原告中国建设银行股份有限公司长沙兴湘支行（以下简称建设银行兴湘支行）与被告黄树财信用卡纠纷一案，本院于2021年3月11日立案受理，依法适用简易程序于2021年4月8日公开开庭进行了审理。原告建设银行兴湘支行的委托诉讼代理人曾彩霞到庭参加诉讼，被告黄树财经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告建设银行兴湘支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄树财偿还原告贷款本息合计231041.55元，其中本金为123221.46元、利息88355.02元、违约金、费用等19465.07元（暂计算至2021年1月11日止，此后的利息、违约金、费用等按照《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的计算方式计算至实际清偿之日止）；2、判令被告黄树财承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年6月13日，黄树财在建设银行兴湘支行处申请办理了信用卡，卡号为3568××××6155。黄树财使用信用卡透支消费取现后，未能按照银行规定及时归还。截至2021年1月11日，拖欠本息合计231041.55元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定，除采取协议第一条约定的处置措施外，原告有权要求黄树财支付违约金，并承担原告为实现债权产生的费用（包括但不限于诉讼费、公告费等）。综上，原告为维护自身合法权益，特提起诉讼。被告黄树财经本院合法传唤未到庭，视为其放弃答辩的权利。经审理查明：2017年6月13日，被告黄树财在原告建设银行兴湘支行下属网点长沙卧龙湾支行的智慧柜员机申办了信用卡一张，卡号为3568××××6155。黄树财在办卡过程中已阅读全部申请材料，表示充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定：第二节第8条，龙卡信用卡申请人（甲方）办理信用卡预借现金业务应遵守中国建设银行股份有限公司（乙方）规定的限额，除乙方另有规定外，预借新金业务须按笔支付手续费，且不享受免息还款期待遇，乙方自银行记账日起计收利息，利率标准按本协议第三节第6条所示；第三节第4条，甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担；第三节第6条，甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款期待遇，乙方对甲方当期对账单全部交易款项从各笔交易记账日起至记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下线为万分之五的0.7倍（折合年化利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），按月计收复利，如乙方无特别通知，适用于甲方的日利率标准默认为万分之五，甲方可通过乙方客户服务渠道查询适用于本人的信用卡利率标准，乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知乙方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付还款违约金，还款违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；第三节第9条，甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款，逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款；第五节第1条，甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款日的，乙方有权采取要求甲方立即偿还全部欠款等多项措施；第五节第3条，在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等），由甲方承担；第五节第11条，甲乙双方在履行协议时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，由乙方住所地人民法院诉讼管辖。建设银行兴湘向黄树财发放了信用卡，黄树财领卡消费后未按时还款，截至2021年1月11日，黄树财累计拖欠建设银行兴湘支行信用卡项下本金123221.46元，利息88355.02元，分期手续费13761.39元，违约金5703.68元。其中前三期违约金为2017年11月27日的690.5元、2017年12月27日的1217.23元、2018年1月27日的1694.68元，合计3602.41元。建设银行兴湘支行因向黄树财催要未果，遂诉至本院。另查明，中国建设银行股份有限公司长沙兴湘支行包括以下网点：1、中国建设银行股份有限公司望城红旺支行；2、中国建设银行股份有限公司长沙卧龙湾支行；3、中国建设银行股份有限公司长沙金茂支行；4、中国建设银行股份有限公司长沙金星支行；5、中国建设银行股份有限公司望城支行。以上网点只开放金融处理事务，无权限设置相关部门处理信用卡诉讼业务，信用卡诉讼业务统一由中国建设银行股份有限公司长沙兴湘支行管理。以上事实，有说明、智慧柜员机业务凭证、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、综合信息查询截图、信用卡交易明细、智慧柜员机申请信用卡流程说明、信用卡收费标准等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以确认。本院认为：原告建设银行兴湘支行根据被告黄树财的申请为其办理信用卡，双方成立信用卡合同关系，均应严格依约履行各自的义务。黄树财未按期还款已构成违约，应承担相应的违约责任。故对建设银行兴湘支行要求黄树财偿还透支款本息及分期手续费的诉讼请求，本院予以支持，此后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准自2021年1月12日起计算至实际清偿之日止。关于违约金问题，本院认为违约金具有惩罚违约行为和补偿守约方损失的双重属性，在二者关系上应以补偿为主、惩罚为辅。建设银行兴湘支行主张的违约金虽有合同依据，但所定标准过高，加重了违约方的负担。根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，本院酌情调整违约金按前三期3602.41元予以支持，对后续新增违约金、费用不再支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，判决如下：一、被告黄树财于本判决生效之日起偿还原告中国建设银行股份有限公司长沙兴湘支行信用卡透支款本金123221.46元、利息88355.02元、分期手续费13761.39元、违约金3602.41元，合计228940.28元。此后的利息按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准自2021年1月12日起计算至实际清偿之日止；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司长沙兴湘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2383元，由被告黄树财负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  曾梦佳二〇二一年四月八日法官助理皮艳红法官助理陈遥书记员徐佳附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。