河南省驻马店市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）豫17民终392号上诉人（一审被告）：富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司，住所地：驻马店市团结路218号。法定代表人：苑乃松，该公司总经理。委托诉讼代理人：霍亚飞，河南中锦律师事务所律师。被上诉人（一审原告）：朱会丑，男，1981年10月21日出生，汉族，住河南省上蔡县。委托诉讼代理人：王辉，河南胜蓝律师事务所律师。上诉人朱会丑、上诉人富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省上蔡县人民法院（2020）豫1722民初4379号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月15日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人朱会丑及其委托诉讼代理人王辉，上诉人富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的委托诉讼代理人霍亚飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司上诉请求：1、依法撤销上蔡县人民法院（2020）豫1722民初4379号民事判决书，改判其不承担赔偿责任或发回一审法院重审；2、本案二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：一、朱会丑在投保前已经患有××，在投保时并未如实告知上诉人，根据合同约定和法律规定我公司不承担给付保险金的责任。朱会丑投保前所患××，只要投保时没有如实告知保险公司，上诉人均不应该承担给付保险金额责任，具体上诉理由：1、朱会丑在投保前于2019年5月9日至2019年5月18日在上蔡县人民医院被诊断为××、高血脂症、肝功能异常及焦虑抑郁状态，××并住院治疗，一审法院在判决书中也予以认定，但上诉人在2019年11月29日投保时未如实告知，显然是故意不履行如实告知义务，××保险》第二十条的约定：本合同订立或者复效时，我们就投保人和被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知，如果投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保、或者提高保险费率的，本公司有权解除合同，如果投保人故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费；如果投保人因重大过失不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，退还保险费。本案属于投保人故意不履行之前患病住院治疗的事实，对于合同解除前发生的保险事故，上诉人不应承担给付保险金的责任，并不退还保险费；2、根据《富德生命附加住院每日补贴医疗保险》第七条责任免除部分第十四款的约定，被保险人在本合同生效之前患病为如实告知的，不承支付住院每日补贴保险金的责任。3、根据《富德生命附加住院医疗费用补偿医疗保险D款》第八条责任免除部分第十四款的约定，被保险人在本合同生效之前患病未如实告知的，不承担支付医疗保险金的责任。4、根据《富德生命康悦人生费用补偿医疗保险》第七条责任免除部分第十三款的约定，被保险人在本合同生效之前患病未如实告知的，不承担支付社保报销部分医疗费保险金的责任。由于被上诉人未履行如实告知义务，我公司已按照合同约定解除合同，并不退还保险费，一审法院判决上诉人支付保险金以认定事实、适用法律错误，请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。朱会丑答辩称：一、富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司以朱会丑未履行如实告知义务为由拒赔缺乏事实和法律依据。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”由该条规定可知，保险人在订立保险合同时就有关被保险人的真实情况向投保人进行询问，是投保人履行如实告知义务的前提条件，保险人没有询问的有关情况，投保人没有如实告知的义务。而本案中，富德人寿驻马店公司提供的格式人身保险投保书“告知事项”后否处所打钩并不是答辩人朱会丑所打，同时明显可以看出是电脑机打，且询问内容字体微小。富德人寿驻马店公司既没有针对其是否患有××、高脂血症、肝功能异常、××进行询问，也没有让朱会丑在人身保险投保书“健康告知事项”下进行签名确认富德人寿驻马店公司已针对上述事项进行询问，更何况被富德人寿驻马店公司提供的“健康告知事项”并没有××、肝功能异常、焦虑抑郁状态及甲状腺左侧叶低回声的询问事项，皮之不存，毛将焉附，所以富德人寿驻马店公司根本不可能针对答辩人朱会丑的健康状况××。因此，针对富德人寿驻马店公司未询问朱会丑身体是××的情况下，朱会丑也无须就富德人寿驻马店公司未询问的问题主动予以告知，朱会丑未告知其是否患有××、高脂血症、肝功能异常、焦虑抑郁状态及甲状腺左侧叶低回声，不构成告知义务的违反，富德人寿驻马店公司以朱会丑故意未履行如实告知义务为由解除保险合同并拒赔没有事实和法律依据。二、由于富德人寿驻马店公司以朱会丑故意未履行如实告知义务为由解除保险合同并拒赔没有事实和法律依据，保险公司应当按照保险合同约定支付××保险金230000元并豁免××保险以后各期保险费、住院每日补贴医疗保险2400元、住院费用补偿医疗保险10000元、提前给付医疗保险金50000元。朱会丑上诉请求：撤销一审判决，改判富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司豁免上诉人朱会丑被确诊为××保险》保险合同应交的续期保险费，该两份保险合同继续有效，维持判决第一项、第二项；一审案件受理费880元由富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。事实与理由：××时，××之日起应缴纳的续期保险费，被豁免的保险费视为已缴纳，该保险合同继续有效。2020年6月12日，其因病在郑州大学第一附属医院住院并被诊断为甲状腺癌，××，××之日起的续期保险费，该保险合同继续有效。一审法院认定事实错误，请求二审法院予以改判。富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司针对朱会丑的上诉请求答辩称：上诉人朱会丑在投保前已患有××，投保时未如实告知，按合同约定其不应负给付保险金的责任。其已按解除合同，不应退还保费。朱会丑的上诉请求没有事实和法律依据，应依法判决其不承担支付保险金责任。朱会丑向一审法院起诉请求：1、请求判令富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司赔付××保险金230000元并豁免××保险以后各期保险费；2、赔付住院津贴2400元（200元×12天）3、赔付住院费用补偿医疗保险金10000元。4、赔付富德生命康悦人生费用补偿医疗保险金提前给付医疗保险金50000元。5、××保险合同继续有效并豁免以后各期保险费。6、判令富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司承担本案的诉讼费。一审法院认定事实：朱会丑在投保前于2019年5月9日至2019年5月18日在上蔡县人民医院被诊断为××、高脂血症、××并住院治疗。2019年11月29日，经富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司业务员推介保险，双方当事人签订了保险合同一份。合同载明：××保险金额80000元，富德生命附加意外门急诊医疗保险2000元，富德生命附加住院每日补贴医疗保险每日200元，富德生命附加住院费用补贴医疗保险10000元，××保险金80000元，年缴保险费4063元，2019年12月2日生效。2019年12月17日，朱会丑二次投保，与富德保险签订一份《富德生命康悦人生费用补偿医疗保险金提前给付医疗保险金》，载明富德生命康悦人生费用补偿医疗保险金提前给付医疗保险金总额为200万元，交纳保险费527元，2019年12月18日生效，根据该合同的约定，××，富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司将一次性提前给付医疗保险金50000元。2019年12月31日，经富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司业务员介绍，朱会丑又购买富德生命康悦人生费用补偿医疗保险一份，××保险》一份。合同载明：××保险150000元，××保险150000元，年缴保险费5910元，2020年1月1日生效。2020年6月12日，朱会丑因病住进郑州大学一附院医院治疗，诊断为左侧甲状腺乳头状癌伴颈淋巴结转移、结肠息肉钳除术后、肝囊肿、肝血管瘤，2020年8月24日出院，住院12天，支出医疗费36503.14元。一审法院同时查明，××包括恶性肿瘤、××、严重溃疡性结肠炎、××并发症、××。朱会丑的病发生在保险期内，××范畴。朱会丑得病后，富德保险支出保险费用10500元。一审庭审中，朱会丑将其原来的诉讼请求：1、确认原、被告签订的保险合同编号为P000000078643141、P000000079733898两份保险合同有效；2、依法判令被告按照双方签订的该保险合同进行理赔变更为：1、请求判令富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司赔付××保险金230000元并豁免××保险以后各期保险费。2、赔付住院津贴2400元（200元×12天）3、赔付住院费用补偿医疗保险金10000元。4、赔付富德生命康悦人生费用补偿医疗保险金提前给付医疗保险金50000元。5、××保险合同继续有效并豁免以后各期保险费。富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司当庭陈述不再要求延长举证期限。一审法院认为，双方当事人签订的保险合同系双方的真实意思表示，合同约定了投保的种类，赔偿的数额，该约定不违反法律强制性规定，予以确认。双方签订合同后，双方均应按合同规定的权利义务进行履行。朱会丑作为被保险人，交纳了应交纳的保险费，履行了自己的义务，朱会丑患××后，富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司应当积极履行自己的赔偿义务而未履行，引起本案纠纷，应当承担本案的全部责任。朱会丑的合理诉求，证据充分，予以支持。朱会丑要求豁免以后各期保险费的诉讼请求，证据不力，不予支持。对于富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司辩称，一、2019年11月29日、2019年12月31日，投保人朱会丑二次在保险公司进行了投保，并签订了保险合同，说明双方已就保险合同达成一致意见。二、涉案合同已分别于2019年12月2日、2020年1月1日生效。三、朱会丑符合不符合投保条件，应当由保险公司对朱会丑进行体检后予以判断，保险公司没有去为朱会丑体检或者在情况不明的情况下，只听朱会丑陈述其无××，双方就签订了保险合同，且合同已经生效，应当认定保险公司认为朱会丑的投保符合条件。四、朱会丑投保前所患××，保险公司没有提供证据证明。富德人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司要求驳回朱会丑的诉讼请求的理由，证据不足，不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，一审法院判决：一、富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司赔付朱会丑××保险230000元；赔付朱会丑富德生命附加住院每日补贴医疗保险2400元；3、赔付朱会丑富德生命附加住院费用补贴医疗保险10000元；赔付朱会丑富德生命康悦人生费用补偿医疗保险金提前给付医疗保险金50000元；××保险合同继续有效。二、上述赔款事项扣除10500元后，限富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司判决生效之日起10日内付清。三、驳回朱会丑的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费881元，由朱会丑负担。本院二审期间，双方当事人未提交新证据。二审经审理查明：××、××，××、××之日起，您应交的本主险合同续期保险费，被豁免的保险费视为您已交纳，本主险合同继续有效”。另查明，××保险合同条款第五条保险责任第（二）项约定：××、××，××、××之日起，您应交的本附加合同续期保险费，被豁免的保险费视为您已交纳，本附加合同继续有效”。二审审理查明的其他事实与一审法院认定事实一致。本院认为，本案争议的焦点问题为朱会丑请求的各项赔偿金是否有事实及法律依据，富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司应否负赔付保险金的责任。本案中，双方当事人签订的保险合同系双方的真实意思表示，双方均应按合同规定的权利义务进行履行。关于富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司上诉称朱会丑在投保前已患有××，投保时未向其如实告知，违反本案各保险合同的约定，其有权解除合同，不应再向朱会丑支付各项保险金的理由，《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的情有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。根据该规定，投保人只有在保险人询问时才承担如实告知义务，告知的范围应当以保险人询问的范围和内容为限。富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司虽然提交了投保提示书、保单回执、回访录音、电子投保申请确认书等证据。但在保险合同、投保单的内容来看，在问及健康告知内容中，被保险人回答和投保人回答栏中“√”均为电脑打印，上诉人保险公司提交的证据不足以证明投保时其对书面列明的询问事项对投保人进行了询问，且从保险公司提交的回访录音来看，朱会丑仅仅是对投保险种、缴费金额等概括性的条款进行确认，并不能代表问题及健康告知的每一条具体行为事项投保人均予以确认。上诉人保险公司在本案中提交的证据不足以证明投保人在投保的时候未履行如实告知义务，故保险公司的上诉理由事实依据与法律依据不足，不予采纳。双方当事人在案涉主险及附加保险责任范围项下均约定，××、××，××、××之日起，投保人应交的主险、附加险合同续期保险费，被豁免的保险费视投保人已交纳，主险合同、附加险合同继续有效。朱会丑所患××，故富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司应依合同约定履行。朱会丑请求富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司豁免上诉人朱会丑被确诊为××保险》保险合同应交的续期保险费，该两份保险合同继续有效的上诉理由符合本案保险合同的约定，予以支持。上诉人富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司的上诉请求证据不足，不予支持。一审法院认定事实正确，但适用法律部分错误，二审予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、撤销河南省上蔡县人民法院（2020）豫1722民初4379号民事判决；二、限富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于本判决生效后十日内赔付朱会丑××保险金230000元、富德生命附加住院每日补贴医疗保险金2400元、富德生命附加住院费用补贴医疗保险金10000元、富德生命康悦人生费用补偿医疗保险提前给付医疗保险金50000元（上述赔款事项执行中应扣除已赔付的保险费10500元）；××保险合同继续有效；三、驳回朱会丑的其他诉讼请求。如果富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费881元，二审案件受理费5728元，均由富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘瑞霞审判员李屹东审判员王威二〇二一年四月十五日书记员 袁      慧      明