贵州省赤水市人民法院民 事 判 决 书（2021）黔0381民初365号原告：赤水中银富登村镇银行有限公司，住所：贵州省遵义市赤水市河滨中路福康小区A幢-1层1、2、3、4号，统一社会信用代码91520300329611501Q。法定代表人：赵友亮，行长。委托诉讼代理人：唐宏理，女，1988年1月14日出生，汉族，住贵州省赤水市。被告：刘洪明，男，1984年11月1日出生，汉族，住贵州省赤水市。委托诉讼代理人：郑昌怀，男，1958年5月9日出生，汉族，住贵州省赤水市，是刘洪明的父亲。被告：明洪梅，女，1987年11月26日出生，汉族，住贵州省赤水市。委托诉讼代理人：郑昌怀，男，1958年5月9日出生，汉族，住贵州省赤水市，是明洪梅的公公。被告：郑昌怀，男，1958年5月9日出生，汉族，住贵州省赤水市。被告：李文泽，女，1963年3月27日出生，汉族，住贵州省赤水市。原告赤水中银富登村镇银行有限公司与被告刘洪明、被告明洪梅、被告郑昌怀、被告李文泽金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赤水中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人唐宏理、被告郑昌怀、被告李文泽、被告刘洪明与明洪梅的诉讼代理人郑昌怀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告赤水中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原被告签订的借款合同：2018Ａ1202017150043；2、判令被告刘洪明、明洪梅偿还贷款本金人民币219990.14元（大写：贰拾壹万玖仟玖佰玖拾元壹角肆分），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利（计到全部欠款还清之日）。截至2020年10月26日利息、罚息、复利17344.05元（大写：壹万柒仟叁佰肆拾元零伍分），以上合计237334.19元。3、判令被告郑昌怀、李文泽对上述诉讼请求承担连带责任，并按保证合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。4、判令被告刘洪明、明洪梅以其位于赤水市的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。5、判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年1月23日，原告与被告刘洪明、明洪梅签订了《借款合同》（编号：2018Ａ1202017150043）约定原告向被告刘洪明、明洪梅发放贷款30万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率8.1%，贷款期限为2018年1月23日至2021年1月22日，还款方式为按月付息，任意本金计划（第一次2019年1月26日归还本金6万元（20%）；第二次2020年1月26日归还本金9万元（30%）；第三次本笔贷款到期日归还剩余本金15万元（50%）；）。同时，原告与被告刘洪明、明洪梅签订了《抵押合同》（合同编号2018Ａ1202017150043-1），约定刘洪明、明洪梅以其位于赤水市的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。为担保上述借款合同下的原告债权，原告与被告郑昌怀、李文泽签订了《保证合同》（合同编号：2018Ａ1202017150043-2），约定被告保证人郑昌怀、李文泽对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告于2018年1月31日如约发放贷款。被告在2020年1月26日部分本息到期，被告未能按约定偿还到期应还本金及利息，发生逾期。经原告多次电话、短信，要求全额清偿，被告仍无故拖延不偿还到期贷款及罚息，按《借款合同》约定被告的恶意拖欠行为已违约。截至起诉日，被告仍未偿还。原告认为，被告刘洪明、明洪梅未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告郑昌怀、李文泽应履行保证责任。庭审中，赤水中银富登村镇银行有限公司表示放弃第一项诉讼请求，将第二项诉讼请求变更为：判令被告刘洪明、明洪梅偿还贷款本金人民币219990.14元和截至2021年3月20日利息12609元、罚息13456.77元、复利948.35元；自2021年3月21日起以剩余借款本金为基数，按合同约定年利率8.1%的1.5倍分别计算罚息和复利，至全部欠款还清之日止。被告刘洪明辩称，原告诉称被告贷款属实，本金和利息归还了多少不清楚，罚息和复利计算过高，目前暂时无钱还款。被告明洪梅辩称，原告诉称被告贷款属实，本金和利息归还了多少不清楚，罚息和复利计算过高，目前暂时无钱还款。被告郑昌怀辩称，原告诉称被告贷款属实，本金和利息归还了多少不清楚，罚息和复利计算过高，目前暂时无钱还款。被告李文泽辩称，原告诉称被告贷款属实，本金和利息归还了多少不清楚，罚息和复利计算过高，目前暂时无钱还款。本院经审理查明的事实如下：被告刘洪明与明洪梅是夫妻关系，被告郑昌怀、李文泽是被告刘洪明父母。2018年1月23日，原告赤水中银富登村镇银行有限公司与被告刘洪明、明洪梅签订《借款合同》（编号：2018Ａ1202017150043），其“借款合同业务条款”约定原告赤水中银富登村镇银行有限公司向被告刘洪明、明洪梅提供的贷款总额度为300000元人民币，额度有效期自2018年1月23日至2021年1月22日，共36个月，合同利率为年利率8.1%，贷款用途为固定资产投资（养殖场地完善），还款方式为：按频率付息任意本金还款法，即每年分为1次偿还本金，每次偿还本金时间为当年1月的应还款日，首个应还款日（第一个利息回收期）为2018年2月20日，其余贷款还款时间为每月20日，首次偿还本金时间为2019年1月26日。按月付息，任意本金计划：第一次2019年1月26日归还本金6万元（20%）；第二次2020年1月26日归还本金9万元（30%）；第三次本笔贷款到期日归还剩余本金15万元（50%）；“借款合同基本条款”约定本合同下实际发生每笔借款的具体金额、期限和合同利率等以双方盖章的借款借据的记载为准；该借款借据是本合同的组成部分。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款；借款人使用贷款的用途不符合合同约定或者法律法规、信贷政策或金融监管机构要求的，应立即偿还上述违约使用的贷款本息，并就该部分贷款资金按照合同利率的2倍按日加付违约使用期间的罚息；贷款被违约使用又发生逾期的，适用挪用贷款罚息利率计付罚息。按上述约定计收罚息不影响中银富登享有的其他违约救济权利。2018年1月23日，被告刘洪明、明洪梅以抵押人身份与原告赤水人中银富登村镇银行有限公司签订《抵押合同》，（合同编号2018Ａ1202017150043-1），约定被告刘洪明、明洪梅以其名下位于赤水市平方米（土地权属为集体土地）和赤水市旺隆镇红花村白岩背组的厂房1000平方米（土地权属为集体土地），为《借款合同》提供抵押担保，担保范围为《借款合同》项下原告赤水中银富登村镇银行有限公司债权，包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。同日，被告郑昌怀、李文泽以保证人身份与原告赤水中银富登村镇银行有限公司签订《保证合同》（合同编号：2018Ａ1202017150043-2），约定被告郑昌怀、李文泽为《借款合同》提供担保，其“保证合同业务条款”载明：担保范围为实现《借款合同》项下原告赤水中银富登村镇银行有限公司的全部债权，包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项；“保证合同基本条款”载明：保证人向中银富登提供的是独立的连带责任保证担保。2018年1月31日，原告赤水中银富登村镇银行有限公司向被告刘洪明账户发放贷款300000元。被告刘洪明、明洪梅共偿还借款本金80009.86元，利息43146元。从2020年9月10日起，被告刘洪明、明洪梅未履行还款义务。截至2020年3月20日尚欠借款本金人民币219990.14元，利息12609元、罚息13456.77元、复利948.35元。庭审中，原被告均表示《抵押合同》约定的抵押物未办理抵押登记。上述事实，有当事人陈述，《借款合同》《抵押合同》《保证合同》，借款借据，贷款发放凭证，贷款回收明细表等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。本院认为，原告赤水中银富登银行与被告签订《借款合同》《抵押合同》《保证合同》，是原、被告双方的真实意思表示，合同的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。双方当事人应该按照合同的约定履行自己的义务”和第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，上述合同对双方当事人具有约束力，原、被告均应按合同约定履行自己的义务。原告赤水中银富登村镇银行有限公司已按照《借款合同》约定向被告刘洪明、明洪梅发放贷款，被告刘洪明、明洪梅就应当按照合同约定按期共同履行还款义务，被告刘洪明、明洪梅逾期还款，应当依合同约定承担相应的罚息和复利。因双方约定按逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利，不违反法律规定。故原告主张的“被告刘洪明、明洪梅偿还贷款本金人民币219990.14元和截至2021年3月20日利息12609元、13456.77元、复利948.35元；自2021年3月21日起以剩余借款本金为基数，按合同约定年利率8.1%的1.5倍分别计算罚息和复利，至全部欠款还清之日止”，本院予以支持。被告郑昌怀、李文泽以保证人身份与原告赤水中银富登村镇银行有限公司签订《保证合同》约定对实现《借款合同》项下原告赤水中银富登村镇银行有限公司的全部债权承担连带担保责任，因被告刘洪明、明洪梅逾期还款后，原告赤水中银富登村镇银行有限公司在六个月保证期限内主张由被告郑昌怀、李文泽对被告刘洪明、明洪梅的债务承担连带责任，本院予以支持。由于原、被告双方签订的《抵押合同》载明的抵押物未办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第九条“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。”规定，应当认定抵押权未生效。故本院对原告“判令被告刘洪明、明洪梅以其位于赤水市的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿”的请求，不予支持。被告刘洪明、明洪梅、郑昌怀、李文泽辩称罚息和复利计算过高，因罚息与复利之和未超过民间借贷利率上限，被告主张于法无据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条规定，判决如下：一、被告刘洪明、明洪梅在本判决生效之日起十日内偿还原告赤水中银富登村镇银行有限公司借款本金219,990.14元，并支付截至2021年3月20日利息12,609元，罚息13,456.77元、复利948.35元；自2021年3月21日起以剩余借款本金为基数，按合同约定年利率8.1%的1.5倍计算罚息；自2021年3月21日起以应付利息为基数，按合同约定年利率8.1%的1.5倍计算复利，罚息和复利计算至全部款项清偿之日止。二、被告郑昌怀、李文泽对被告刘洪明、明洪梅的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告赤水中银富登村镇银行有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。已减半收取的案件受理费2,430元，由被告刘洪明、明洪梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期未提出上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在二年内向本院依法申请执行。审判员  袁华超二〇二一年四月一日书记员  任生全