四川省宜宾市翠屏区人民法院 民 事 判 决 书 (2021)川1502民初1439号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行，住所地：四川省宜宾市翠屏区南街6号附1号、南街47号，统一社会信用代码：91511500MA62A3ENX0。 负责人：朱琴，系该行行长。 委托诉讼代理人：邓天羽（系该公司员工），男，1973年12月2日出生，汉族，住四川省双流县。 委托诉讼代理人：兰图（系该公司员工），男，1986年8月18日出生，汉族，住四川省宜宾县。 被告：王德超，男，1963年4月15日出生，汉族，住四川省宜宾县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行（以下简称邮储银行宜宾支行）与被告王德超金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月1日公开开庭对本案进行审理，原告邮储银行宜宾支行的委托诉讼代理人兰图到庭参加了诉讼，被告王德超经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告邮储银行宜宾支行向本院提出诉讼请求（变更后）：一、判令解除原告与王德超签订的《个人购房/购车借款及担保合同》(合同号：51XXXXXX9)。二、判令被告王德超偿还原告借款本金90000元（玖万元整）,偿还截止至2021年1月20日利息、罚息、复利共计11892.61元，以及2021年1月20日至结清之日产生的利息、罚息、复利（其中利息的计算方法：以90000元为基数，年利率6.65%；罚息的计算方法：罚息利率按贷款利率的基础上加收50%，即9.975%；复利的计算方法：对未按时支付的利息，按罚息利率9.975%计收复利）。三、请求依法判令原告对抵押物：上汽大众-桑塔纳-2018款浩纳1.5L自动舒适版（机动车登记证书标编号：510XXXXXXX7）享有优先受偿权。四、判令被告承担本案的案件受理费、诉讼费、保全费等为实现债权的一切费用。事实与理由：1、被告王德超以购车为由，向原告申请借款，原告与被告于2019年6月26日签订了编号为51XXXXXX9的《个人购房/购车借款及担保合同》，依据合同，被告将所购车辆上汽大众-桑塔纳-2018款浩纳1.51自动舒适版抵押给原告，并办理了抵押登记手续（机动车登记证书标编号：510XXXXXXX7），2019年6月26日原告依据合同约定向被告发放90000元贷款，借款期限为36个月，借款年利率为基准利率上浮40%，还款方式为等额本息还款法。贷款发放后被告未按合同约定还款，截止2021年1月20日，被告王德超拖欠原告本金人民币90000元，利息、复利和罚息合计为人民币11892.61元。原告认为，原告与被告之间的借款合同关系合法有效，双方都应当诚实信用地履行合同义务，但被告无正当理由拒不归还欠款依法应当承担违约责任。现原告据《合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关法律规定诉至本院。 被告王德超无答辩意见。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了营业执照复印件、原告身份证证明、被告身份证复印件、个人购房购车借款担保合同、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据、结算单、抵押证明，上述证据均真实、合法，与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证。 根据原、被告的陈述和经审查确认的证据，认定本案法律事实如下：原告邮储银行宜宾支行系从事吸收公众存款业务、办理小额贷款业务等经营的法人分支机构。2019年6月26日，原告与被告签订了《个人购房／购车借款及担保合同》，该合同通用条款中第11.1约定：“借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收30%（如购车和购买商业用房的，则为50%）确定”；第12.1条约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：（12.1.4）借款人未按时足额偿还贷款本息”。第12.2条约定：“发生违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：（12.2.3）宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；（12.2.5）处分抵押物，实现抵押权；（12.2.8）解除本合同”。第12.5条约定：“发生本合同约定的违约事件时，守约方有权要求违约方限期纠正；给守约方造成损失的，守约方有权要求违约方赔偿由此造成的损失以及为追偿损失而进行索赔、诉讼、仲裁所发生的合理费用（包括但不限于律师费、案件受理费、保全费、执行费、差旅费）”；第十七条抵押担保范围约定：“借款人在本合同项下应向贷款人支付和偿还的本金、利息（包括但不限于利息、复利、逾期利息及罚息）、手续费及其他费用、税款、违约金、损害赔偿金，贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。”合同专属条款第二条约定：“贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置车辆的贷款，金额为90000元”；第三条约定：“本合同项下贷款用于向宜宾港腾汽车销售有限责任公司（经销商）购买品牌型号为上汽大众-桑塔纳2018款浩纳1.5Ｌ自动舒适版的车辆1台”；第四条约定：“本合同项下贷款期限自2019年6月26日至2022年6月26日。贷款期限为36个月，自实际放款日起算。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力……”；第五条约定：“贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%。贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按固定日浮动；贷款利息自实际放款日起计算”；第八条约定：“经协商一致，借款人偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法；贷款还款日为实际放款日次月起每月对应日…….”。合同还约定，原告将被告申请的个人汽车消费贷款金额发放至其账户后，被告授权原告将该款项直接从其账户划付至宜宾市港腾汽车销售有限责任公司（以下简称港腾汽车销售公司）的银行账户中；被告以其贷款购买的上汽大众-桑塔纳---2018款浩纳1.5Ｌ自动舒适版（以下简称桑塔纳汽车）作为贷款担保抵押物，车辆评估价值112500元。当日，原告将被告申请的90000元汽车消费贷款按合同约定履行了义务，被告在原告出具的手工借据上签名确认，该借据上记载的年利率为6.65%，首次还本月为2019年7月。次日，原、被告双方在四川省宜宾市××队车辆管理所办理了桑塔纳汽车（机动车登记证书标编号：510XXXXXXX7）的抵押登记，原告为抵押权人，被告为所有权人。被告自购得汽车至今，未偿任一期本息。原告多次催收无果，于2021年2月4日向本院递交诉状，本院于2021年2月16日向被告送达本案起诉状副本。 另查，截至2021年2月16日，原告共拖欠被告利息、罚息、复利共计11892.61元。 本院认为：案涉借款事实发生在《中华人民共和国民法典》施行前，根据《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷，适用当时的法律、司法解释的规定......”的规定，本案应适用民法典施行前的法律、司法解释的规定。 原、被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法、有效，本院予以确认，合同双方均应恪守履行。原告按约向被告发放了贷款90000元履行了出借义务，但被告未按约向原告履行归还借款本金并支付利息的义务，构成违约，被告应承担相应的违约责任。原告主张解除与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》符合该合同约定，应予支持。合同解除之日为本院向被告送达起诉状副本之日，即2021年2月16日。根据双方合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，故双方解除合同之日即为贷款到期之日，到期次日起，计算逾期利息，即罚息；因双方合同中未就罚息可计收复利进行约定，故原告对逾期利息主张复利的诉求，本院不予支持；对于借款期内被告欠息计算复利的主张，符合双方合同约定，应予支持。 综上，被告应偿还原告本金90000元，支付2021年2月16日前的利息、罚息、复利11892.61元;自2021年2月17日起，支付原告罚息，计算方式为：以本金90000元为基数，按年利率9.975%计算至本金付清之日止；支付复利，计算方式为：以尚欠利息为基数，按年利率9.975%计算至尚欠利息付清之日止。 原告诉请对被告抵押物：上汽大众-桑塔纳-2018款浩纳1.5L自动舒适版（机动车登记证书标编号：510XXXXXXX7）享有优先受偿权，符合合同约定，本院予以支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款之规定，判决如下： 一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行与被告王德超于2019年6月26日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》于2021年2月16日解除。 二、被告王德超于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行的借款本金90000元。 三、被告王德超于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行利息、罚息、复利，计算方式为：1.截止2021年2月16日的利息、复利和罚息11892.61元；2.自2021年2月17日起，以本金90000元为基数，按年利率9.975%计算至本金付清之日止的罚息；3.复利：自2021年2月17日起，以尚欠利息为基数，按年利率9.975%计算至尚欠利息付清之日止。 四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行对被告王德超抵押的上汽大众-桑塔纳-2018款浩纳1.5L自动舒适版（机动车登记证书标编号：510XXXXXXX7）车辆在上述第二、三项债权范围内享有优先受偿权。 五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行的其他诉讼请求。 如果上述义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计1161元，由被告王德超承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宜宾市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  陈 方 二〇二一年四月十九日 法官助理  侯峥真 书 记 员  王 鹏