浙江省湖州市吴兴区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）浙0502民初1979号 原告：陈国民，女，1978年10月19出生，汉族，住湖州市南浔区。 委托诉讼代理人：沈锡林，浙江泽大（湖州）律师事务所律师。 被告：中韩人寿保险有限公司湖州中心支公司，营业场所湖州市公园路188号金瑞大厦A座24层2607、2608、2617、2618、2619、2620室。 委托诉讼代理人：郑妮萍。 委托诉讼代理人：孟东栋。 第三人：沈敏华，女，汉族，1988年10月20日出生，住湖州市南浔区。 原告陈国民与被告中韩人寿保险有限公司湖州中心支公司（以下简称保险公司）、第三人沈敏华人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案受理后，依法由审判员吴文婷适用简易程序于2020年6月19日公开开庭进行了审理。原告陈国民及其委托诉讼代理人沈锡林，被告保险公司的委托诉讼代理人郑妮萍、孟东栋以及第三人沈敏华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈国民起诉称：原告与被告保险公司于2018年1月23日签订重大疾病保险合同，年保费7320元，保额20万元。2019年11月26日，原告因甲状腺癌在湖州市中心医院进行手术治疗，同年12月3日出院。原告向被告保险公司申请理赔，被告以“签订合同时未如实告知”为由拒绝理赔。原告认为，双方签订合同时，被告未尽合理明确的提示、告知义务在先，导致原告未能及时、准确告知过往病史，过错在于被告保险公司。第三人沈敏华作为被告保险公司的业务员，具体实施保险合同签订的整个过程，与本案具有法律上的利害关系。综上，被告保险公司应按约承担理赔责任。原告向法院提起诉讼，请求判令：1.被告支付原告保险理赔费20万元；2.本案诉讼费由被告承担。 被告保险公司答辩称：（一）原告投保时未履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人应当履行如实告知义务。本案原告于2018年1月23日在被告处投保，被告向原告详细询问了健康情况，包括“您是否过去三年内有下列医学检查，包括健康体检结果异常，医学化验、心电图、B超等”，原告回答“否”。事实上，原告于2017年8月2号经B超检查显示甲状腺结节，颈部双侧淋巴结节。原告未就上述健康情况如实向被告进行告知。（二）原告未履行如实告知义务，足以影响被告是否订立保险合同或提高保险费率，被告有权解除保险合同。原告患有甲状腺结节，表明其患病风险高于正常人，导致被告承保风险提高。原告投保前检查出的甲状腺结节与本次甲状腺癌位于同一部位，医学上甲状腺结节与甲状腺癌有明显的病理关系，甲状腺结节中甲状腺癌的患病率为5%-15%。根据保险法第十六条之规定，被告有权解除保险合同。（三）被告已依法解除了保险合同，对案涉事故不承担保险赔偿责任。因原告未履行如实告知义务，被告于2019年12月31号通知原告解除保险合同，双方间的保险合同已解除，被告保险公司不承担给付保险金的责任。（四）被告保险公司对业务员已经进行了充分的业务培训、制度培训，在保险代理合同中，明确与业务员约定，业务员应当如实向被告保险该公司告知投保人的健康情况。综上，请求驳回原告的诉讼请求。 第三人沈敏华陈述：沈敏华向陈国民推荐了重大疾病人身保险。沈敏华做了健康询问，问“你身体好哇？”，原告回答“好的”，未就健康情况的细节一一询问。原告在电子投保确认书与人身保险投保提示书上签字，电子投保确认书中健康告知内容是在沈敏华回单位后勾选的。 本院经审理，认定事实如下：2018年1月23日，原告陈国民投保并签订合同号为2018012301001214的人身保险合同，合同由被告保险公司盖章并确认，投保人和被保险人均为原告陈国民，投保主险为中韩尊佑终身重大疾病保险，保险期间为终身，交费期间20年，保险金额200000元，保险费4560元；附加险为中韩附加尊佑两全保险，保险期间至80周岁，交费期间20年，保险费2760元。原告陈国民向被告保险公司支付首期保险费7320元（4560元+2760元），被告保险公司确认保险合同生效时间为2018年1月24日。2019年1月28日，原告陈国民向被告保险公司支付第二年度保险费7320元。 原、被告签订的人身保险合同包含保险单、保险条款、《个人保险电子投保单》、《电子投保确认书》、《人身保险投保提示书》及首期保险费收费凭证等。《个人保险电子投保单》显示业务人员姓名及代码为沈敏华3305100661。《电子投保确认书》中投保人及被保险人签名处由原告陈国民本人所签，健康告知内容由沈敏华事后自行勾选。《人身保险投保提示书》尾部投保人签名处由陈国民本人所签。陈国民投保案涉保险时，业务员沈敏华仅向原告询问“你身体健康吗？”，原告陈国民回复“身体好的”。业务员沈敏华未就具体健康情况一一询问。2018年1月31日，被告保险公司对原告陈国民进行电话回访，其中问道“…请问您是否阅读过投保的相关资料，比如保险条款、投保提示书的内容？”原告回答“看过了”；回访人员问道“您对保险条款中的保险责任和责任免除的内容都清楚了吗？”原告回答“清楚的”。 2019年11月26日，原告陈国民到湖州市中心医院就诊，诊断为左侧甲状腺癌，右侧甲状腺结节。原告经手术治疗后于同年12月3日出院。2019年12月16日，原告陈国民向被告保险公司申请保险理赔并出具理赔调查授权书。经查，2017年8月2日，原告陈国民至湖州市中心医院进行超声波检查，彩色多谱勒报告单显示“甲状腺右侧叶内见低回声结节数枚，甲状腺左侧叶下极内见低回声结节一枚。左侧颈部见淋巴结数枚，右侧颈部见淋巴结数枚”等。2019年12月24日，被告保险公司出具理赔核保意见通知函，核保意见为“在保险合同有效期内，本公司对被保险人因甲状腺癌（含原位癌、复发和转移）不承担保险金给付责任”。2019年12月31日，被告保险公司出具理赔决定通知书，主要内容为：本公司经审慎核定有关证明与资料，因订立保险合同时，投保人未向我公司履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第十六条等相关法律规定和保险合同条款，作出如下决定1.不予给付保险金；2.自2019年12月31日起解除保险合同号为2018012301001214保险合同，并不退还保费。 以上事实由原告陈国民提交的保险合同、出院记录、医疗费发票、理赔决定通知书，被告保险公司提交的彩色多谱勒报告单、理赔调查授权书、个人投保电子投保单、人身保险投保提示书、电子投保确认书、回访录音及文字稿、理赔申请书、理赔核保意见通知函、理赔决定通知书等证据，结合原、被告及第三人的当庭陈述予以证实。 本院认为，原告陈国民与被告保险公司签订的人身保险合同合法有效，当事人均应依约履行合同义务。本案争议焦点为，原告有无履行合同约定及法律规定的投保人如实告知义务，被告保险公司是否有权解除案涉人身保险合同，原告要求给付保险金的诉讼请求应否得到支持。 《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”即原告作为投保人的告知义务限于被告询问的范围和内容。根据庭审中原告及被告保险公司的业务员沈敏华陈述，在原告投保时，业务员沈敏华未就被保险人的健康情况提出询问及明确说明或提示，未向原告询问“是否存在甲状腺结节”，也未向原告告知免责条款的内容，且《电子投保确认书》中的健康告知内容也是由业务员沈敏华在原告完成签名后自行勾选。被告保险公司提交电子回访记录，该回访记录中未就具体健康内容进行询问，未就免责条款进行明确说明。综上，保险人在承保过程中存在操作不规范的情形，被告保险公司不能证明原告未履行如实告知义务。被告保险公司以“订立保险合同时，投保人未履行如实告知义务”为由要求解除案涉人身保险合同的依据不足，其解除合同的行为不发生合同解除的效力。根据双方签订的保险合同约定，原告在保险期间内确诊为甲状腺癌，保险条件成立，被告保险公司应按合同约定向原告给付保险金。对原告主张被告保险公司给付保险金20万元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，予以支持。因本案系《中华人民共和国民法典》施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，应适用当时的法律、司法解释的规定。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条之规定，判决如下： 被告中韩人寿保险有限公司湖州中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付原告陈国民保险金20万元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4300元，减半收取2150元，由被告中韩人寿保险有限公司湖州中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省湖州市中级人民法院。 审判员  吴文婷 二〇二一年四月十三日 书记员  韩 亦