福建省武平县人民法院 民 事 判 决 书 (2021)闽0824民初1174号 原告：武平县农村信用合作联社十方信用社，统一社会信用代码：913508241580231063，住所地福建省武平县十方镇富方新街。 负责人：李龙芳，主任。 委托诉讼代理人：吕晓辉，客户经理。 被告：林小平，女，1975年11月4日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 被告：赖伟强，男，1979年11月20日出生，汉族，农民，住福建省武平县。 原告武平县农村信用合作联社十方信用社（以下简称十方信用社）与被告林小平、赖伟强银行卡纠纷一案，本院于2021年2月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。十方信用社负责人李龙芳的委托诉讼代理人吕晓辉到庭参加诉讼，被告林小平、赖伟强经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 十方信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告林小平偿还截止2021年2月4日使用福万通普惠金融卡透支本金29869.33元、利息1765.26元、违约金2513.44元，合计34148.03元，并支付以透支本金29869.33元为基数自2021年2月5日起至款清之日止按月利率9‰计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金；2.依法判令被告赖伟强对上述款项承担连带清偿责任；3.依法判令林小平、赖伟强承担本案案件受理费。事实和理由：2017年4月12日，林小平向十方信用社申请办理信用额度为30000元的福万通普惠金融卡,填写了《福万通普惠金融卡申请表》（内含《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》）。在以林小平为甲方、十方信用社为乙方的合约中约定了使用福万通普惠金融卡的收费、借款、还款、计息、期限、权利义务等内容：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；预借现金月利率为9‰；按最低还款额未偿还部分的日万分之五收取违约金；甲方超过到期还款日未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项，乙方因持卡人催收欠款所引起的一切费用，均为甲方承担。同日，赖伟强出具《不可撤销担保函》，同意为林小平申领的福万通普惠金融卡项下债务提供连带责任保证。根据林小平的申请，十方信用社核准并向其发放了卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，授信额度为30000元，授信期限为三年，自2017年4月14日至2020年4月13日止，月利率为9‰，每月22日出账单，账单日后25日内按账单最低还款额还款。林小平领取该卡后陆续透支使用。该卡授信到期后，林小平未归还全部所欠款项，经原告多次催收未果。截止2021年2月4日，林小平结欠透支本金29869.33元、利息1765.26元、违约金2513.44元，共计34148.03元。综上，林小平构成违约，应当依法承担继续履行的法律责任。赖伟强作为连带责任保证人，依法应当对林小平的债务承担连带清偿责任。 林小平、赖伟强未作答辩。 十方信用社为证明其主张事实，依法向本院提供了以下证据：1.《福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融卡章程》等，证明林小平向十方信用社申请了额度为30000元、期限为三年，月利率为9‰、逾期按最低还款额未偿还部分的日万分之五计算违约金的福万通普惠金融卡。2.《不可撤销担保函》一份，证明赖伟强为林小平申领的福万通普惠金融卡项下的债务提供连带责任保证，保证范围为申领人福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用等。3.交易明细及账户余额查询单各一份等，证明林小平使用该卡结欠的本金及利息、违约金情况。林小平、赖伟强经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，又未书面提出答辩意见并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。十方信用社提供的上述证据来源合法、内容真实，与本案具有关联，本院予以确认并在卷佐证。 十方信用社提交的上述证据能够证明其主张的事实，对其主张的事实本院予以认定。 本院认为，林小平申领福万通普惠金融卡，与十方信用社签订《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，赖伟强签订《不可撤销担保函》，其意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并具有法律效力。林小平未依照约定按时还本付息构成违约，十方信用社要求林小平按合同约定偿还截止2021年2月4日使用福万通普惠金融卡透支本金29869.33元、利息1765.26元，共计34148.03元，并支付以29869.33元为基数自2021年2月5日起至款清之日止按月利率9‰计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金的主张，符合合同约定，但若本案借款长期未得清偿，按双方约定方式计算利息和违约金之和，可能超过以尚欠本金为基数按中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算的金额，法律亦规定禁止放高利贷，借款利率不得违反国家有关规定，十方信用社作为金融机构，其规避风险能力优于民间借贷行为，为引导金融借款与民间借贷之间利率的均衡，规范和统一借款合同的利率适用，对本案中十方信用社主张的逾期利率给予最高限定，在不超过以尚欠本金为基数按起诉时一年期贷款市场报价利率（即年利率3.85%）四倍即年利率15.4%计算的金额内予以支持。赖伟强签字确认为林小平的债务提供连带责任保证，十方信用社要求保证人承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院依法予以支持。赖伟强在承担清偿责任后，有权向林小平追偿。 综上所述，对十方信用社的诉讼请求，本院予以支持。林小平、赖伟强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款、第二十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、林小平应于判决生效之日起十日内清偿武平县农村信用合作联社十方信用社透支本金29869.33元、利息1765.26元、违约金2513.44元，共计34148.03元，并支付以本金29869.33元为基数自2021年2月5日起至款清之日止按月利率9‰计算的利息以及以每期账单最低还款额未偿还部分按日万分之五计算的违约金（利息和违约金总额不超过以尚欠本金为基数按年利率15.4%计算的金额为限）。 二、赖伟强对上述借款本息、违约金承担连带清偿责任，并在承担清偿责任后，有权向林小平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费653.7元，减半收取计326.85元，由林小平、赖伟强负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  钟万秀 二〇二一年四月二日 书记员  何荣昌 附注： 主要法律条文 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》 第一条第二款民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。 第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行提醒 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 根据法律及相关司法解释的规定，发生法律效力的民事判决、裁定、调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。如不履行可能面临下列后果： 1.被执行人在生效法律文书确定的义务未履行完毕之前，限制其乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位等高档交通工具和使用高档通讯工具，以及购房、旅游、对外投资等行为。 2.被执行人具有履行能力而不履行法律文书确定的义务，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其信用惩戒。 3.诉讼参与人或者其他人拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。 4.对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。 单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。