云南省易门县人民法院民 事 判 决 书（2021）云0425民初248号原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路595号。法定代表人：朱**友，公司董事长。委托诉讼代理人：马红丽（公司员工），女，1984年5月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。被告：沃泽伟，男，1988年6月5日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告沃泽伟信用卡纠纷一案，本院于2021年3月9日立案后，依法适用简易程序，于2021年4月1日在本院第二审判法庭公开开庭进行审理。原告云南易门农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人马红丽，被告沃泽伟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金9700元，利息866.18元及费用3890.47元，合计14456.65元（利息及费用算至2021年2月25日），此后的利息按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息，按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止。2.本案诉讼费等由被告负担。在法庭审理过程中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金9700元，利息866.18元及费用3890.47元，合计14456.65元（利息及费用算至2021年2月25日），此后的利息按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率10.5‰的方式计算利息，按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止。事实和理由：2017年10月13日，被告向原告申请办理金碧惠农贷记卡（个人卡），被告填写了金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、对账和还款、其他约定、收费标准等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××01的贷记卡，被告激活后多次使用该金碧惠农贷记卡进行消费。截至2021年2月25日，被告尚欠原告金碧惠农贷记卡透支本金9700元，利息866.18元及费用3890.47元，合计14456.65元未归还原告，至今已逾期多天，贷记卡透支逾期后，原告多次向被告进行催收，但被告一直以还款困难为由拒不履行偿还责任，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约及贷记卡章程的约定，被告未按约定归还欠款的事实已构成违约。为维护原告的合法债权，特向法院提起诉讼，请依法裁决。被告沃泽伟辩称，原告主张的本金及利息认可，但被告没有能力一次性还，只能每月还500元。原告主张的违约金太高，被告不认可也不同意偿还。原告针对其诉讼请求，举证如下：1.云南易门农村商业银行股份有限公司营业执照、金融许可证、法定代表人居民身份证复印件各一份，法定代表人证明原件一份，以证明原告的主体资格。2.沃泽伟居民身份证复印件一份，以证明被告的身份信息。3.《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡（个人卡）申请表》《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》、贷记卡交易明细、账户信用历史查询各一份，以证明原、被告间信用卡透支行为真实客观存在。被告沃泽伟未提交证据，对原告提交的证据无异议。本院认为，上述证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。本院认定本案的案件事实如下：2017年10月13日，被告向原告申领金碧惠农贷记卡，填写《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡申请表》，愿意遵守《章程》《领用合约》的各项规则。《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定：甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人。乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；以惠农贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：惠农贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人惠农贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。经审核，原告向被告发放了卡号为62×××01的金碧惠农贷记卡，该卡激活后被告自2018年2月7日起开始持卡消费，2020年3月后未能正常偿还透支款项。截至2021年2月25日止该贷记卡尚欠透支本金9700元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。被告向原告申领金碧惠农贷记卡，原告审核后向被告发放贷记卡，被告通过贷记卡使用原告款项进行透支，双方之间形成借款合同关系，该借款合同系双方当事人真实意思表示，内容未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告领用原告核发贷记卡进行消费后，应遵守《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定，履行在到期还款日之前及时清偿所消费款项的义务，被告未按期偿还持原告核发金碧惠农贷记卡消费所欠款项的行为已构成违约，应当承担逾期还款的违约责任。原告请求被告归还借款本金、利息、逾期还款违约金的诉请，符合领用合约约定，但利息、逾期还款违约金总计收取标准不应超过相关法律及司法解释的规定，本院在合理范围内予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下：一、被告沃泽伟于判决生效之日起三十日内偿还原告云南易门农村商业银行股份有限公司贷记卡透支本金9700元及以每期未偿还透支本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止，按《云南省农村信用社金碧惠农贷记卡领用合约》约定利率标准计算的利息、逾期还款违约金（自银行记账日起至2020年8月20日止，利息、逾期还款违约金总计不得超过年利率24%，自2020年8月21日起至实际清偿之日止利息、逾期还款违约金总计不得超过同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率四倍）。二、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费162元，减半收取计81元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告沃泽伟负担（须于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。审判员  乐应芝二〇二一年四月一日书记员  马麒馨