湖北省黄石市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂02民终529号上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地：上海自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：万正学，湖北獬志律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：张军霞，女，1973年3月8日出生，汉族，住黄石市西塞山区，委托诉讼代理人：叶伟，湖北鸣伸律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄正文，男，1969年11月24日出生，汉族，住黄石市西塞山区，上诉人中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）因与被上诉人张军霞、黄正文借款合同纠纷一案，不服黄石市下陆区人民法院（2020）鄂0204民初1273号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。中银消费上诉请求：请求二审法院改判一审判决书中认定的张军霞向其支付信息咨询费2万元与本案无关，并以贷款本金20万元重新计算还需还款的本息。事实和理由：其按合同约定于2018年11月17日向张军霞放款20万元，次日，张军霞支付的信息咨询费2万元不是其收取，其也没有授权任何人或公司以任何方式收取信息咨询费。故张军霞支付的信息咨询费2万元与本案无关。一审法院没有核实收款人的真实身份就认定该费用为其所收，没有法律依据。张军霞辩称，其在线下办理该贷款时，均是王姓经理对接。贷款办好后的次日，王经理为此收取其信息咨询费2万元，故其实借18万元。一审法院认定事实正确。中银消费向一审法院起诉请求：1、立即偿还借款本金126516.22元、利息7781.46元、滞纳费563.15元，以及自2020年8月18日至全部清偿之日止的利息、滞纳金（按本金126516.22元为基数以年利率24%计算）；2、被告承担本案保全费、诉讼费、律师费等费用。一审法院认定事实：2018年11月14日，中银消费（甲方）与张军霞（乙方）签订了合约编号为2018年消借第1113003098号的《信用贷款额度申请和使用合约》，合同约定，贷款额度为人民币200000元，贷款使用期限自放贷日起36个月。贷款执行固定月利率为15.5%,贷款期限内不进行调整。贷款动用不收取动用费。逾期付款滞纳费按日收取，按逾期时贷款余额计算，标准为每日万分之五；乙方还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款方式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为每月等额本息方式；乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，有权要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。上述合约签订后，中银消费按照约定于2018年11月17日向张军霞发放了贷款人民币200000元。次日，张军霞向中银消费交纳20000元信息咨询费。张军霞从2019年1月起至2020年7月陆续偿还部分款项，截止2020年7月18日张军霞下欠本金104982.71元，利息2070.39元。另认定，张军霞与黄正文系朋友关系，黄正文签署《共同还款承诺书》，承诺与张军霞承担共同还款义务，对张军霞采取的违约措施同样适用黄正文。一审法院认为：本案系因张军霞从中银消费处借款后，在履行借款合同过程中未依约及时足额履行其偿还借款本息义务而引发的纠纷，故本案系借款合同纠纷。双方所签订的《信用贷款额度申请和使用合约》即本案借款合同，签约主体合法，合同内容体现了签约双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，故本案借款合同有效，签约双方当事人均应按该借款合同的约定履行各自的义务。中银消费履行了出借本案贷款合同约定款项的义务，张军霞应当依照本案借款合同约定履行及时足额的还款义务，但张军霞未依约履行及时足额还款的义务，其行为已构成违约，其应承担继续履行还款义务。黄正文签署了《共同还款承诺书》，承诺共同还款，在张军霞未按时还款时，其对张军霞的上述债务承担共同还款责任。本案中，中银消费于2018年11月17日向张军霞出借200000元，因张军霞于次日支付的信息咨询费应在本金中予以扣除，故应当以中银消费向张军霞实际交付的金额180000元确定为本案的借款本金数额。关于利息计算的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”第三十二条第二款规定：“借贷行为发生在2019年8月20日之前的，可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”本案借款合同约定借款利率为年利率15.5%，超过了中银消费起诉时一年期贷款市场报价利率的四倍即15.4%。根据上述法律规定，对中银消费主张的超过15.4%部分的利息不予支持，本案借款利息应当按照年利率15.4%的标准计算。借款合同还约定了逾期付款滞纳费即逾期付款利息的标准为日万分之五，即年利率18.25%，在张军霞出现逾期付款时，中银消费既收取借款利息，又收取逾期付款利息，且两者相加的年利率超过了15.4%，根据上述法律规定，对于中银消费主张的借款利息和逾期付款利息超过15.4%部分的不予支持，应当按照年利率15.4%的标准计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。根据上述法律规定，结合张军霞实际还款情况进行计算，截至2020年7月18日，张军霞尚欠中银消费借款本金104982.71元,利息2070.39元，后续利息以借款本金104982.71元为基数，按照年利率15.4%的标准计算。故对中银消费第一项诉讼请求依法予以部分支持，超出部分应予驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决：一、张军霞、黄正文于本判决生效之日起五日内向中银消费金融有限公司偿还借款本金104982.71元并支付利息2070.39元（后续利息以未还借款本金104982.71元为基数，按照年利率15.4%的标准，自2020年7月19日起至全部款项实际清偿之日止）；二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案受理费减半收取1499元，保全费1220元，共计2719元，由张军霞、黄正文负担。二审期间，当事人未提交新证据。本院审理查明，一审判决认定的事实属实，本院予以确认。本院认为：张军霞申请办理中银消费经营的本案贷款时，是由王姓经理出面接待、收取资料，在王姓经理的帮助下，张军霞与中银消费签订了《信用贷款额度申请和使用合约》，取得了合同约定的贷款，故张军霞有理由相信王姓经理是中银消费的工作人员，所以，王姓经理向张军霞收取20000元信息咨询费，一审判决认定系中银消费收取，符合法律规定。综上，中银消费的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院应予维持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由中银消费负担。本判决为终审判决。审判长 尹 策审判员 胡志刚审判员 南又春二〇二一年四月二十日书记员 冯艺轩