山东省青州市人民法院 民 事 判 决 书 （2021）鲁0781民初644号 原告：中国建设银行股份有限公司青州支行，住所地山东省青州市范公亭东路3258号。 负责人：王传文，该行行长。 委托诉讼代理人：吴本涛，山东万信（青州）律师事务所律师。 被告:孙学平，女，汉族，1982年5月9日生，住山东省青州市平章府东区。 被告:李维涛，男，汉族，1982年9月5日生，住山东省青州市平章府东区。 被告：山东德勤融资担保有限公司，住所地山东省潍坊高新区东风东街4899号金融广场10座11层。 法定代表人：刘海清，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘建强，该公司职工。 被告：山东华业地产开发有限公司，住所地山东省青州市益都街道办事处东张村。 法定代表人：王秀红，该公司董事长。 委托诉讼代理人：曲洁，山东青都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王**，山东华业地产开发有限公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司青州支行（以下简称建行青州支行）与被告孙学平、李维涛、山东德勤融资担保有限公司（以下简称德勤公司）、山东华业地产开发有限公司（以下简称华业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行青州支行的委托诉讼代理人吴本涛,被告德勤公司的委托诉讼代理人刘建强,被告华业公司的委托诉讼代理人曲洁、王**到庭参加诉讼。被告孙学平、李维涛经开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 建行青州支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令孙学平、李维涛偿还建行青州支行借款256635.37元，利息及罚息按照合同约定计算至实际支付之日，并判决支付建行青州支行为实现债权支付的合理费用12398元；2.请求判令山东德勤非融资担保有限公司对上述债务承担连带偿还责任；3.请求判令华业公司在最高额保证范围内承担担保责任；4.请求确认建行青州支行对涉案抵押物享有优先受偿权；5.本案诉讼费用由被告负担。在诉讼过程中,建行青州支行变更第一项诉讼请求为:请求判令孙学平、李维涛偿还建行青州支行借款256635.37元，利息及罚息按照合同约定计算至实际支付之日。事实和理由：2012年4月12日，孙学平因购买华业公司房屋与建行青州支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），借款金额为42万元，借款期限为2012年5月3日至2027年5月3日。对该笔借款，德勤公司提供连带责任担保。孙学平以其购买房产提供抵押担保，并于2012年4月27日向建行青州支行办理了预购商品房抵押权登记。2012年5月3日，建行青州支行按照借款合同约定将42万元汇入孙学平指定的华业公司账户。2012年3月15日，建行青州支行与华业公司签订《个人住房借款最高额保证合同》（以下简称《最高额保证合同》），双方约定2012年3月15日至2015年3月15日期间对于买房人购买华业公司房屋而向建行青州支行借款时所产生的借款债务，华业公司在3500万元范围内承担最高额保证担保责任。现孙学平、李维涛作为夫妻未按约向建行青州支行偿还借款本息，经建行青州支行多次催要未果，依法提起诉讼，望判如所诉。 德勤公司辩称，1.我公司为孙学平提供的担保属实。2.对建行青州支行主张的借款事实、借款数额没有异议。 华业公司辩称，1.建行青州支行所主张的我方提供担保事实属实,但鉴于本案已经办理了不动产预告登记，该预告登记具有物权的效力，应先对抵押物优先受偿后再承担担保责任；2.个人贷款对账单中已经支付的利息我方不清楚，但上面表明的利息年利率4.995%与合同约定不符，按照借款合同约定应为4.5675%。 孙学平、李维涛未出庭，亦未提交书面答辩意见。 原告建行青州支行围绕诉讼请求向本院提交《借款合同》、个人贷款支付凭证、《最高额保证合同》、共同还款声明、《商品房买卖合同》、个人贷款对账单、预告商品房抵押权证、XX东区X、X、X、X号楼首次登记证明等证据。经本院审查认为，建行青州支行提供的上述证据均系原件，与本案相关联，证据的来源、形式合法、内容真实，对本案事实具有证明力。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本庭认定事实如下：2012年3月15日，华业公司与建行青州支行签订编号为370120326002216的《最高额保证合同》，合同约定：本合同所称的债务人是指因购置XX东区X-X号楼的房产而与建行青州支行发生借贷关系的全部债务人；被保证的债权是指自2012年3月15日至2015年3月15日期间因建行青州支行向债务人发放个人住房贷款而形成的一系列债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向建行青州支行支付的其他款项、建行青州支行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；最高限额为3500万元；保证方式为连带责任保证；保证范围为被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用；保证期间为自建行青州支行与债务人签订单笔价款合同之日起至该笔借款的债务履行期限届满之日后两年止，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，乙方宣布债务提前到期的，保证期间至债务提前到期之日后两年止。双方另就其他事项进行了约定。 2012年4月12日，孙学平与建行青州支行签订编号为370676808-011-2012000448的《借款合同》,合同约定:借款用途为购置坐落于平章府东区××楼××单元××室的住房;借款金额为42万元;借款期限为2012年5月3日至2027年5月3日;借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%；借款逾期的,罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%;贷款人将款项一次划入借款人指定账户,该账户为:华业公司（37×××12）;还款方式为委托扣款，还款方法为等额本息;借款人出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；合同项下担保方式为抵押加保证，孙学平、李维涛以其购买的平章府东区××楼××单元××室的住房为涉案借款提供抵押担保，德勤公司为案涉借款提供连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至借款人的债务履行期限届满之后两年止，如债务分期履行的，则每期债务的保证期间均至最后一期债务履行期限届满之日后两年止，若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止;保证范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）。双方另就其他事项进行了约定。2012年4月27日，孙学平、李维涛与建行青州支行在青州市房地产管理局办理了房屋抵押权预告登记，他项权证证号为青房预云门山字第××号。 2012年5月3日，建行青州支行按照约定将42万元存入华业公司在建设银行开立的账户37×××12。孙学平按约偿还借款本息至2020年6月22日，共偿还借款本金163364.63元及相应利息，尚欠建行青州支行借款本金256635.37元及2020年6月23日以后的借款利息。 另查明，孙学平与李维涛系夫妻关系，二人于2008年3月17日登记结婚。李维涛于2012年3月14日向建行青州支行出具共同还款声明，声明知悉借款人在建行青州支行的借款行为，并保证所借款项用于购买平章府东区××楼××单元××室的房屋使用，承诺与借款人共同偿还此次借款本金及相应利息，当出现还款困难，用法律手段解决时，自愿承担此次借款的相关法律费用。 本院同时查明，2020年9月18日，德勤公司名称变更为山东德勤非融资担保有限公司（以下简称德勤非融资公司）。 本院认为，建行青州支行与孙学平、李维涛、德勤非融资公司签订《借款合同》，与华业公司签订《最高额保证合同》，李维涛向建行青州支行出具共同还款声明，是各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，建行青州支行作为贷款人，依约向孙学平发放了贷款，且双方约定的利率未超出中国人民银行规定的贷款利率规定，孙学平作为借款人，未按约履行偿还借款本息的义务，构成违约，应当按照约定承担违约责任。虽然《借款合同》约定了借款期限为2012年5月3日至2027年5月3日，但借款合同第十六条、第十七条分别约定了借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。上述约定应视为附条件的合同履行期限变更条款，孙学平自2020年6月22日已不再偿还借款本息，合同履行期限变更的条件成就，涉案贷款提前到期，孙学平应按照变更后的履行期限偿还借款本息。同时，李维涛作为孙学平的配偶，其在借款合同上签字，且向建行青州支行出具了共同还款声明，自愿承担因还款困难而产生的相关法律费用。因此，建行青州支行要求孙学平、李维涛共同偿还其借款本息的诉讼请求应予支持。 德勤非融资公司自愿为涉案借款提供保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款人宣布的债务提前到期日后两年止，即2022年6月22日，因此，德勤非融资公司承担保证责任并未超过保证期间，故其应当对涉案借款本息承担连带清偿责任。华业公司为涉案借款提供最高额保证，本案所涉及的借款并未超出最高限额，亦未超出保证期间。因此，华业公司应当对涉案借款本息承担连带清偿责任。 对于案涉借款利率问题。依照《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。《中华人民共和国中国人民银行法》第四条第一款第二项规定：中国人民银行履行下列职责：……（二）依法制定和执行货币政策；……第五条规定：中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。利率属于货币政策的一种，因此，中国人民银行制定发布的利率是法定利率。根据《中国人民银行公告【2019】第30号》第一条规定：本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。第二条规定：自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，……第三条规定：存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最后一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。案涉借款属于商业性个人住房贷款，剩余还款期限为7年，《借款合同》所约定的利率为浮动利率，利率调整日为每年1月1日，2019年12月五年以上贷款基准利率为年利率4.9%、LPR利率为4.8%，2020年1月20日LPR为4.8%、2月20日-3月20日为4.75%，4月20日-2021年2月20日为4.65%。因此，商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，即4.9%*（1+5%）-4.8%=0.345%，从转换时点至此后的第一个重定价日的执行利率水平为2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和，即4.8%+0.345%=5.145%，之后的利率水平由最后一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定，即4.65%+0.345%=4.995%，故建行青州支行主张的年利率4.995%的标准符合中国人民银行公布的利率标准。 《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第三条规定，民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，当时的法律、司法解释没有规定而民法典有规定的，可以适用民法典的规定，但是明显减损当事人合法权益、增加当事人法定义务或者背离当事人合理预期的除外。《最高人民法院关于适用有关担保制度的解释》第五十二条第一款规定，当事人办理抵押预告登记后，预告登记权利人请求就抵押财产优先受偿，经审查存在尚未办理建筑物所有权首次登记、预告登记的财产与办理建筑物所有权首次登记时的财产不一致、抵押预告登记已经失效等情形，导致不具备办理抵押登记条件的，人民法院不予支持；经审查已经办理建筑物所有权首次登记，且不存在预告登记失效等情形的，人民法院应予支持，并应当认定抵押权自预告登记之日起设立。《中华人民共和国物权法》第二十条规定，当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机关申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。本案中，被告华业公司办理了建筑物所有权首次登记，不存在预告登记失效等情形，案涉抵押权设立，原告诉请对涉案抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。 就本案法律适用问题，虽然《中华人民共和国民法典》自2021年1月1日开始实施，但本案的法律事实发生于《中华人民共和国民法典》实施之前，故依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，本案仍适用《中华人民共和国合同法》有关法律规定。 孙学平、李维涛经开庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为其对诉讼权利的放弃。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、第四十一条，《中华人民共和国中国人民银行法》第四条第一款第二项、第五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条第二款规定，判决如下： 一、孙学平、李维涛于本判决生效之日起十日内偿还中国建设银行股份有限公司青州支行借款本金256635.37元及利息（利息的计算：以256635.37元为基数，自2020年6月23日按照合同约定利率计算利息至实际还清之日止）； 二、山东德勤非融资担保有限公司对上述债务承担连带清偿责任； 三、山东华业地产开发有限公司对上述债务在最高债权额3500万元限度内承担连带清偿责任； 四、山东德勤非融资担保有限公司、山东华业地产开发有限公司承担保证责任后，有权向孙学平、李维涛追偿。 五、中国建设银行股份有限公司青州支行对孙学平所有的青州市XX城X号楼X单元X室房屋（青房预云门山字第××号）折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。 六、驳回中国建设银行股份有限公司青州支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2668元，由孙学平、李维涛、山东德勤非融资担保有限公司、山东华业地产开发有限公司负担2545元，由中国建设银行股份有限公司青州支行负担123元。财产保全费1865元，由孙学平、李维涛、山东德勤非融资担保有限公司、山东华业地产开发有限公司负担1779元，由中国建设银行股份有限公司青州支行负担86元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。 审判员  金珩 二〇二一年四月十二日  法官助理项在亮  书记员张云峰