广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1971民初6325号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地为广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层，统一社会信用代码：9144190076159275XK。负责人欧阳忠，行长。委托代理人叶小玉，广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师。委托代理人陈嘉鸣，广东法制盛邦（东莞）律师事务所实习律师。被告李应根，男，1973年7月20日出生，汉族，住广东省东莞市东城区，被告曾金秀，女，1973年9月12日出生，汉族，住广东省东莞市东城区，委托代理人艾胜华，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。委托代理人唐健，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告李应根、曾金秀金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶小玉，被告李应根，被告曾金秀的委托代理人艾胜华、唐健到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉称，2013年11月22日，被告李应根、曾金秀与原告签订《个人授信协议及担保》，约定原告向被告李应根提供100万元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为2013年11月22日起到2018年11月22日止。该协议同时约定，被告曾金秀为《个人授信及担保协议》项下的授信业务本金及利息、罚息、复息、违约金、保理费用和实现债权的其他相关费用之全部债务提供连带责任保证。前述《个人授信协议及担保》项下共发生五笔贷款：第一笔，2013年11月22日，原告与被告李应根签订《个人贷款借款合同》，约定原告向被告李应根提供50万元贷款用于经营。后于2013年11月26日，原告向被告李应根发放了50万元的贷款；第二笔，2013年11月22日，原告与被告李应根另外又签订一份《个人贷款借款合同》，约定原告向被告李应根提供50万元贷款用于经营。后于2013年11月26日，原告向被告李应根发放了50万元的贷款。2013年11月22日，原告与被告李应根签订《个人贷款周转易协议书》，约定原告向被告在前述授信额度内开通“周转易”功能。在该《个人贷款周转易协议书》项下发生了第三、第四及第五笔贷款：第三笔，2014年12月9日，原告向被告李应根发放了30万元的贷款；第四笔，2015年6月3日，原告向被告李应根发放了20.2万元的贷款；第五笔，2015年9月29日，原告向被告李应根发放了25万元的贷款。现由于被告李应根未能按照合同约定按时偿还本息，依据《个人授信协议及担保》及《个人贷款借款合同》的约定，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。此外，被告曾金秀与李应根为夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，且被告曾金秀为保证人，理应承担连带清偿责任。原告为维护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.被告李应根立即向原告偿贷款本金836047.98元及相应的利息、罚息、复息（利息、罚息及复息均按《个人授信协议及担保》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款借款借据》的约定计算，并计至本息还清之日止，暂计至2016年2月19日，利息10142.64元、罚息413.22元、复利48.59元），本息暂合计846652.43元；2.被告曾金秀对上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用、保全费用由二被告共同承担。被告李应根答辩称：需要核对最新的欠款情况。我有还款的迹象，不存在违约的情形。借款人是用于个人的投资，并非夫妻共同债务，也没有用于共同的生意来往，我方愿意个人承担该债务。被告曾金秀答辩称：一、截止2016年3月23日，原告起诉时被告曾金秀并没有出现违约事件。主借款人被告李应根，原告起诉后被告曾金秀找李应根对欠款的金额予以核实，截止到2016年3月23日，总共欠款的金额为786086.06元，其中在这过程被告李应根有还款的事实，对2016年6月16日的欠款情况，需要核实。二、被告曾金秀不应该对本案欠款承担连带偿还责任。借款合同是被告曾金秀不知情，也没有曾金秀本人签名，本案的借款完全是李应根个人所为，并且借款用途既没有用于夫妻共同经营的企业，同时该款项也没有用于生活家庭的消费支出。尽管被告李应根与曾金秀是夫妻关系，但应当根据本借款的实际用途以及被告个人所为去承担偿还的责任，不能列为夫妻存续期间的共同债务。原告诉讼是没有事实理由和法律依据的，对曾金秀的诉讼请求，法院应予以驳回。经审理查明，2013年11月22日，原告与被告李应根、曾金秀签订《个人授信及担保协议》，约定：原告向李应根提供100万元的可循环授信额度，授信期间自2013年11月22日至2018年11月22日，被告曾金秀为授信协议项下的债务承担连带担保责任；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。2013年11月22日，原告与被告李应根签订两份《个人贷款借款合同》，合同均约定：贷款金额50万元，贷款期限自2013年11月22日至2016年11月22日；贷款利率为国家公布的贷款基准年利率上浮50%，基准利率调整的，贷款利率自次年1月1日调整；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还本付息；连续三个月或累计六次未按合同约定足额偿还贷款本息的，构成违约，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。2013年11月26日，原告向被告李应根发放两笔50万元的贷款，期限自2013年11月26日至2016年11月26日。被告李应根多次未能按时偿还贷款本息，截止2016年6月15日，两笔贷款的逾期情况均为，尚欠本金152687.25元，利息3479.91元，罚息1175.96元，复利64.83元。2013年11月22日，根据《个人授信及担保协议》，原告与被告李应根签订《个人贷款周转易协议书》，约定：周转易贷款期限36个月，还款方式为等额还款，贷款基准利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%，利率调整方式为固定日调整。该协议项下，原告向被告李应根发放三笔贷款，被告李应根多次未能按照合同约定偿还贷款本息：2014年12月9日，30万元，截止2016年6月15日，尚欠本金82681.79元，利息2008.13元，罚息813.33元，复利42.27元；2015年6月3日，20.2万元，截止2016年6月15日，尚欠本金166691.21元，利息4820.81元，罚息477.14元，复利92.35元；2015年9月29日，25万元，截止2016年6月15日，尚欠本金231338.56元，利息6748.78元，罚息574.38元，复利128.71元。以上事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人借款借据、贷款附属信息、户口交易明细表，被告提交的户口交易明细表及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为，《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》是原告和被告李应根的真实意思表示，合法有效，双方均应当按照约定履行各自的义务。被告李应根未按照约定归还本息，构成违约，原告有权提前收回贷款本息，其要求李应根归还贷款本金、利息、罚息、复利，本院予以支持。其中：两笔金额为50万元的贷款，截止2016年6月15日，尚欠本金305374.5元，利息6959.82元，罚息2351.92元，复利129.66元，被告李应根应当清偿，后续利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的150%计算，罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的225%计算，复利按罚息利率对未付利息计收，均计至清偿之日止；金额为30万元的贷款，截止2016年6月15日，尚欠本金82681.79元，利息2008.13元，罚息813.33元，复利42.27元，金额为20.2万元的贷款，截止2016年6月15日，尚欠本金166691.21元，利息4820.81元，罚息477.14元，复利92.35元，金额为25万元的贷款，截止2016年6月15日，尚欠本金231338.56元，利息6748.78元，罚息574.38元，复利128.71元，共计尚欠本金480711.56元，利息13577.72元，罚息1864.85元，复利263.33元，后续利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的160%计算，罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的240%计算，复利按罚息利率对未付利息计收，均计至清偿之日止。被告曾金秀为案涉借款提供连带责任保证担保，且借款已逾期，故原告要求其承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告李应根应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还尚欠的贷款本金305374.5元以及利息、罚息、复利（截止2016年6月15日，利息6959.82元、罚息2351.92元、复利129.66元，后续利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的150%计算，罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的225%计算，复利按罚息利率对未付利息计收，均计至清偿之日止）；二、被告李应根应于本判决生效后五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还尚欠的贷款本金480711.56元以及利息、罚息、复利（截止2016年6月15日，利息13577.72元、罚息1864.85元、复利263.33元，后续利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的160%计算，罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的240%计算，复利按罚息利率对未付利息计收，均计至清偿之日止）；三、被告曾金秀对被告李应根向原告招商银行股份有限公司东莞分行所负第一项、第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6133.26元、保全费4753.26元（原告已预交），由被告李应根、曾金秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判员  杨玲冰二〇一六年六月二十七日书记员  蔡琼女附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。