中华人民共和国广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1139号原告：中国建设银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街新华路68号，组织机构代码19119805-5。负责人：贺永军，该行行长。委托代理人：刘业峰，广东法盛律师事务所律师。委托代理人：江咏妤，广东法盛律师事务所律师。被告：SCHOEMANHONGYA（中文译名：王红娅），女，1955年11月11日出生，南非籍。被告：MARTIENSSCHOEMAN（中文译名：马丁士故门），男，1961年4月21日出生，南非籍。原告中国建设银行股份有限公司广州花都支行（以下简称建行花都支行）诉被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月16日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年3月3日公开开庭进行审理。原告建行花都支行的委托代理人江咏妤到庭参加诉讼，被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告建行花都支行诉称：两被告是夫妻关系，婚姻登记日期为1998年2月27日。2010年7月26日，两被告因购房资金不足，以位于清远市清城区石角镇美林湖国际社区安达鲁西亚金色溪谷A区二路东二街6栋18号的房产作为抵押，向原告申请贷款125万元，并与原告签订了编号为440550009-011-2010001467的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，借款期限15年，总供楼期为180期，每月偿还贷款本息9916.86元，偿还贷款本息日期为每月26日。合同签订后，原告在2010年7月26日将贷款发放给两被告。两被告开始尚有还款，但从2015年2月起被告开始连续拖欠还款，电话、上门催收亦不按期还款。至2015年6月1日，被告已累计拖欠原告供楼款的本息共计40296.63元。现原告为维护自身合法权益，请求法院判令：1.解除原告与两被告于2010年7月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440550009-011-2010001467）；2.两被告立即偿还原告借款本金898822.82元及贷款利息（利息从2016年3月3日起以本金898822.82元为基数按借款合同约定的利率上浮50%计收罚息复利至付清日止）；3.原告对两被告用作抵押的位于清远市清城区石角镇美林湖国际社区安达鲁西亚金色溪谷A区二路东二街6栋18号房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；4.两被告向原告支付本案律师服务费30066元；5.两被告承担实现本案债权全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、快递费等）。原告建行花都支行为证明其主张成立，提供以下证据：1.护照、结婚证，证明被告主体适格；2.《个人住房（商业用房）借款合同》《粤房地他项权证》，证明原被告签订了借款合同，约定了借款金额，还款期限，还款方式，抵押财产等，涉案房产已办理抵押登记；3.中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证，证明被告指定收款人账户和委托扣款账户，原告向被告指定账户划款；4.中国建设银行个人贷款对账单、拖欠明细单，证明被告拖欠原告贷款本息明细；5.委托代理协议、发票，证明原告为此支付的律师服务费。被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN没有到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。经审理查明：2010年7月26日，SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN（作为借款人）与建行花都支行（作为贷款人）签订编号为440550009-011-2010001467的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人借款本金为125万元整，借款期限为180个月（即自2010年7月26日至2025年7月26日）。借款人应将借款用于购置坐落于清远市清城区石角镇美林湖国际社区安达鲁西亚金色溪谷A区二路东二街6栋18号的房产，借款人不得改变借款用途；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即月利率为4.2075‰；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在该合同约定的每个利率调整日即每年的1月1日调整一次；采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月偿还借款本息9916.86元。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日。借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。上述合同还约定：SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN以位于清远市清城区石角镇美林湖国际社区安达鲁西亚金色溪谷A区二路东二街6栋18号的房产作为该借款合同的抵押财产，抵押担保范围为该合同借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费等）。因该借款合同引起的或与该借款合同有关的任何争议，双方可通过协商解决，协商不成，向贷款人住所地人民法院申请强制执行或起诉。2010年7月26日，建行花都支行依约将贷款125万元发放给SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN。2013年9月5日，清远市住房和城乡建设局以SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN为房地产权属人、建行花都支行为房地产他项权利人，为清远市清城区石角镇美林湖国际社区安达鲁西亚金色溪谷A区二路东二街6栋18号（房地产他项权证登记的地址为：清远市美林湖·国际社区安达鲁西亚A区二路东二街6栋18号）的房产办理了抵押登记，房地产他项权证证号为粤房地他项权证清字第××号。贷款发放后，SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN开始尚有还款，但从2015年2月3日起开始拖欠还款，截止至2015年6月1日，共拖欠已到期借款本息40296.63元。本案起诉后，SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN陆续进行还款，至2016年3月2日，已将之前所欠的到期本息全部还清，目前尚未清偿的借款本金余额为898822.82元。又查，建行花都支行委托广东法盛律师事务所进行本案诉讼，支出律师费30066元。诉讼中，因SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN下落不明，本院依法对其公告送达民事起诉状、开庭传票等诉讼材料，建行花都支行为此支付公告费260元。本院认为：本案系涉外金融借款合同纠纷。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”因本案双方当事人在涉案《个人住房（商业用房）借款合同》中明确约定因该合同引起的纠纷，向贷款人住所地人民法院起诉，故应适用中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。建行花都支行与SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系签约各方当事人的真实意思表示，不违反我国法律、行政法规的强制性规定，依法发生效力。各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》约定，借款逾期是指借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。借款人不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权行使下述一项或几项权利：宣布贷款立即到期、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利等。虽然SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN已于2016年3月2日将之前所欠的到期本息全部还清，但其确实于2015年2月3日起开始拖欠还款，根据合同约定，其行为已构成违约，建行花都支行有权依照合同约定解除合同。因此，对建行花都支行要求解除上述合同的诉讼请求，本院予以支持。SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN尚未偿还的借款本金余额为898822.82元，在合同已被解除的情况下，依法应当向建行花都支行偿付。故对建行花都支行诉请SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN偿还上述本金，并从2016年3月3日起按照涉案《个人住房（商业用房）借款合同》约定的计算方式计付利息的诉讼请求，本院予以支持。由于SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN与建行花都支行在涉案《个人住房（商业用房）借款合同》中约定，以位于清远市清城区石角镇美林湖国际社区安达鲁西亚金色溪谷A区二路东二街6栋18号的房产作为涉案借款的抵押物，且清远市住房和城乡建设局已以建行花都支行为他项权利人为上述合同抵押房产办理了抵押登记。现发生了债务人不能依约还款的情形，建行花都支行有权按合同约定通过抵押权实现自身权利。故建行花都支行有权对SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN用于抵押的房产经折价或拍卖、变卖后所得的价款优先受偿。涉案《个人住房（商业用房）借款合同》约定，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）均由借款人承担。现建行花都支行为本案诉讼支出了律师费30066元和公告费260元，依照合同约定，该费用应当由发生违约行为的借款人SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN负担。SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN经本院合法传唤，无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州花都支行与被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN于2010年7月26日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440550009-011-2010001467）；二、被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州花都支行偿付借款本金898822.82元及利息（利息计算方式：以欠款本金898822.82元为基数，自2016年3月3日起按照涉案《个人住房（商业用房）借款合同》约定的罚息、复利计算方式计至实际付清之日止）；三、被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州花都支行支付律师费30066元和公告费260元；四、原告中国建设银行股份有限公司广州花都支行对被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN用作抵押的位于清远市美林湖·国际社区安达鲁西亚A区二路东二街6栋18号的房产经折价或拍卖、变卖后所得价款有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16321元，由被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN负担。如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司广州花都支行可在判决书送达之日起十五日内，被告SCHOEMANHONGYA、MARTIENSSCHOEMAN可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  徐韵琪人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  张绍针二〇一六年六月二十九日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。