贵州省兴义市人民法院民 事 判 决 书（2016）黔2301民初1586号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行。负责人范文胜，系该分行行长。委托代理人刘洋，贵州心达律师事务所律师，特别授权代理。被告洪流，男。被告杨文瑜，女。被告张绍鑫，男。被告尹显亚，女。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行（以下简称邮储银行黔西南分行）诉被告洪流、杨文瑜、张绍鑫、尹显亚金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年6月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黔西南分行的委托代理人刘洋到庭参加诉讼，被告洪流、杨文瑜、张绍鑫、尹显亚经本院传票合法传唤后无故拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行黔西南分行诉称，2014年12月，被告洪流因装修需要，向原告申请个人商务贷款，被告杨文瑜在借款申请表中签字确认，同意被告洪流向原告贷款，同时表示愿意对被告洪流的贷款共同承担还款责任。原告完成个人商务贷款内部审批程序后，于2014年12月8日，与被告洪流、杨文瑜签订了《个人额度借款合同》，合同约定：原告向被告洪流授信1000000元，授信期间自2014年12月8日起至2017年12月8日止；在此期间，被告洪流向原告提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》并经原告准许后，可以向原告借款，借款的本金、利率、期限、还款方式等以《个人额度借款合同》和该支用单中的约定为准；同时合同还约定，若被告洪流、杨文瑜有任一笔借款本息逾期超过90天，或者逾期次数高达6次及以上的，原告有权提前收回贷款，并要求被告洪流、杨文瑜以逾期本息为基数，按照借款利率上浮50％支付逾期罚息。为确保原告的债权得以充分实现，被告张绍鑫、尹显亚自愿提供其所有的位于安龙县戈塘镇科发村田湾组共计144.76亩的林木作为抵押物，并且与原告签订了《个人最高额抵押合同》，合同约定，被告张绍鑫、尹显亚自愿提供其所有的林木为被告洪流、杨文瑜向原告的借款提供抵押，抵押担保范围包括借款本息及一切被告洪流、杨文瑜应当支付给原告的款项，并且原告与被告张绍鑫共同到安龙县林业局办理了森林资源抵押登记，原告对抵押物的抵押权成立并生效。2014年12月8日，被告洪流向原告提交中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，向原告申请贷款100万元，经原告审核同意后，向其发放了贷款100万元，贷款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，贷款期限为24个月，还款方式为等额本息还款。同日受被告洪流的委托，原告向其装修材料供货商张绍香的账户中转账100万元，完成了贷款交付义务。但被告洪流、杨文瑜自2015年8月起，未按照合同约定履行还款义务，故原告有权依约提前收回贷款，要求解除借款合同，提前收回贷款，并要求其偿还全部本息，同时要求对被告张绍鑫提供的抵押物实现抵押权。被告多次不按期还款，现原告起诉，请求：1、判决被告洪流、杨文瑜偿还原告截至2016年1月21日的借款本金603942.51元、利息12991.55元、罚息1953.07元，合计618887.13元；2、判决被告洪流、杨文瑜以尚欠原告本息616934.06元为基数，利率以年利率9.97％计算并支付原告自2016年1月22日起至清偿之日止的利息及罚息；3、确认原告对权证号安府林证字（2009)第5223280600570-1号林木享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告洪流、杨文瑜、张绍鑫、尹显亚共同承担。被告洪流、杨文瑜、张绍鑫、尹显亚未到庭，亦未向法庭提交书面答辩。经审理查明，2014年12月3日，被告洪流向原告申请借款。2014年12月8日，原告邮储银行黔西南分行与被告洪流、杨文瑜签订《个人额度借款合同》，约定:授信金额1000000元，在额度支用期内可以循环使用，额度存续期最长三年；未按合同约定日期偿还清借款本金（包括原告宣布提前到期），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率为正常利率的基础上加收50%确定；并约定利息、罚息以借款支用单约定为准；不按期还款，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，单方面解除合同。同日，原告与被告张绍鑫、尹显亚签订了《个人最高额抵押合同》，被告张绍鑫、尹显亚用位于贵州省安龙县戈塘镇科发村田湾组共计144.76亩的林木[林权证号：安府林证字（2009）第5223280600570-1/1号]作为该笔贷款的抵押物，并办理抵押登记手续。同日，被告洪流向原告提交了个人额度借款支用单，向原告借款1000000元，约定借款期限为24个月，借款到期日为2016年12月8日，还款方式为等额本息；利率按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。同日，原告向被告发放了贷款1000000元。后被告偿还了部分借款本息后，就未再按期还款，截止2016年6月16日被告已经偿还借款本金396057.49元及利息57905.54元、罚息675.01元，尚欠借款本金603942.51元、利息23108.56元、罚息11880.75元。原告催要未果，向本院起诉。上述事实，有原告诉称、个人额度借款合同、借款支用单、贷款受托支付转账凭证、个人最高额抵押合同、林权证、森林资源资产抵押登记证、贷款结清试算清单等证据予以证实。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务。原告与被告洪流、杨文瑜签订的借款合同，并未违反法律、法规的强制性规定，合同有效。合同签订后，原告按照约定向被告洪流、杨文瑜发放了贷款，被告洪流、杨文瑜应当按照约定向原告履行还款义务，被告未按期还款，违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，并解除合同。合同解除后，被告洪流、杨文瑜应当向原告偿还借款本息。被告洪流、杨文瑜作为借款人，未按照约定的期限向原告返还借款，其行为丧失商业信誉，已构成违约。原告与被告洪流、杨文瑜借款合同中约定：未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按利息和本合同约定的结息方式计收复利；借款利率按人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%，罚息利率为正常利率的基础上加收50%确定。而对于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。故被告洪流、杨文瑜应当将借款本金返还给原告，并以尚欠的借款本金和正常利息为基数按人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%后再上浮50%后所确定的年利率支付罚息和复利。被告张绍鑫、尹显亚用位于安龙县戈塘镇科发村田湾组共计144.76亩的林木[林权证号：安府林证字（2009）第5223280600570-1/1号]作为该笔贷款的抵押物，与原告签订了抵押合同，办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。如被告洪流、杨文瑜未按期还款，被告张绍鑫、尹显亚承担抵押担保责任，原告依法对该抵押物享有优先受偿权。被告张绍鑫、尹显亚承担抵押担保责任后，有权向被告洪流、杨文瑜进行追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行与被告洪流、杨文瑜2014年12月8日签订《个人额度借款合同》。二、由被告洪流、杨文瑜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行2016年6月16日尚欠的借款本金603942.51元、利息23108.56元、罚息11880.75元，并以627051.07元（尚欠本金603942.51元、利息23108.56元之和）为基数,从2016年6月17日起按人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%后再上浮50%后所确定的年利率计算罚息和复利至借款本息清偿完毕之日止（但罚息和复利的累计数不应超过以尚欠的借款本金603942.51元为基数按年利率24%计算的利息）。三、若被告洪流、杨文瑜不按期偿还借款本息，被告张绍鑫、尹显亚承担抵押担保责任，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黔西南布依族苗族自治州分行对被告张绍鑫、尹显亚用于抵押的位于贵州省安龙县戈塘镇科发村田湾组144.76亩的林木[林权证号：安府林证字（2009）第5223280600570-1/1号]享有优先受偿权。四、被告张绍鑫、尹显亚承担抵押担保责任后，可以向被告洪流、杨文瑜追偿。案件受理费9988元，减半收取4994元，由被告洪流、杨文瑜、张绍鑫、尹显亚共同承担。上述义务限判决生效后十日内自动履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。逾期不上诉，本判决即发生法律效力。权利人应在自动履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  邢成进二〇一六年六月二十二日书记员  赵 刚