辽宁省辽阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）辽10民终565号上诉人（原审被告）：中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司，住所地辽阳市文圣区逸东家园**网点**。责任人：张立国，该公司经理。委托诉讼代理人：徐仁龙，该公司职员。被上诉人（原审原告）：赵立敏，男，1966年5月28日出生，汉族，住辽阳市太子河区。委托诉讼代理人：郭健，辽宁泽人律师事务所律师。上诉人中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司因与被上诉人赵立敏财产保险合同纠纷一案，不服辽阳市白塔区人民法院（2020）辽1002民初1205号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年3月18日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司的委托诉讼代理人徐仁龙、被上诉人赵立敏的委托诉讼代理人郭健到庭参加诉讼。本案已审理终结。中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司上诉请求：1、请求撤销原判，改判上诉人减少30000元赔偿。2、本案诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、本案伤残赔偿金计算比例错误。本案上诉人在一审中已提供团体意外伤害保险B型（2014版）保险单，特别约定已明确说明本保单适用条款为《团体意外伤害保险B型（2014）》。本保险单投保人声明处第2点明确写明贵公司已提供保险条款，本人已经认真阅读条款即投保单上“客户投保须知”的各项内容，对保险条款（特别是保险责任和责任免除部分内容）、贵公司业务员的相关说明已经了解并完全接受，尤其明白签章确认的异议，贵公司承担保险责任以保险合同进入保险期限和投保人缴纳保费为前提等，没有异议，自愿投保。依据该保险条款十级伤残程度与保险金给付比例表，十级赔付比例为2.50%，因此残疾赔偿金应该是10000元（40000元*2.50%=10000元）。赵立敏辩称，一、根据中国保险监督管理委员会《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》(保监发【2013】46号)“本通知自下发之日起执行,中国保监会《关于继续使用〈人身保险残疾程度与保险金给付比例表〉的通知》(保监发(1999)237号)同时废止,即案涉保险合同中采用的《残疾程度与保险金给付比例表》已于2013年6月4日被中国保险监督管理委员会废止”。同时,中国保险行业协会、中国法医学会联合发布了新的《人身保险伤残评定标准》,明确规定,人身保险伤残程度分为一至十级,保险金给付比例分为100%至10%。以上两个文件均是2013年6月发布,均是对人身保险残疾程度与保险金给付比例的新规定,而上诉人中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司所销售的保险是2017年3月,该保险合同中的条款与中国保险监督管理委员会、中国保险行业协会的通知和规定相违背,属于无效的保险条款。二、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条规定“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’，本案中,保险合同系上诉人提供的格式条款合同,其中《残疾程度与保险金给付比例表》规定十级伤残保险金给付比例为2.5%,属于在确定的损失范围内减免保险人责任的条款。上诉人未能举出合法有效的充分证据证明其对该责任免除条款履行了提示或明确说明的义务,故对上诉人的上诉请求不应当支持。赵立敏向一审法院起诉请求：请求判令被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司按照保险合同约定在意外伤害保险范围内赔偿10000.00元；案件诉讼费用由被告承担。鉴定后原告赵立敏增加诉讼请求意外伤害赔偿金40000.00元（鉴定10级伤残，系数10%）、意外伤害住院补贴9600.00元、鉴定及鉴定检查费2212.00元。一审法院认定事实：2017年3月29日，辽阳市太子河区三和元防水材料厂为包括原告赵立敏在内的6人投保了《团体意外伤害保险B型（2014版）》，附加意外伤害医疗保险及意外伤害住院补贴医疗保险，保险期限为2017年3月30日至2018年3月29日，其中意外伤害保险限额每人400000.00元、意外医疗保险限额每人50000.00元、意外伤害住院补贴保险限额每人18000.00元。2017年10月25日，原告赵立敏驾驶车辆行驶至京哈高速公路（万嘉-毛家店）北京方面474KM+400M处，发生交通事故，原告赵立敏在事故中受伤。该事故经锦州交通警察支队高速公路一大队作出《道路交通事故认定书》，认定原告赵立敏负事故主要责任。原告赵立敏事故后入住辽阳嘉宁医院住院治疗，共计住院96天。原告赵立敏诉讼中申请对其伤残等级进行鉴定，辽阳襄平法医司法鉴定所于2020年7月10日出具《司法鉴定意见书》，鉴定意见为赵立敏伤残等级鉴定为十级。原告赵立敏花费鉴定费1000.00元，检查费1212.00元，合计2212.00元。另查，中华联合财产保险股份有限公司团体意外伤害保险B型条款（2014版）中附表规定伤残十级保险金给付比例为2.50%。中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》中规定，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%。一审法院认定，辽阳市太子河区三和元防水材料厂为赵立敏投保的团体意外伤害保险B型(2014版)、附加意外伤害医疗保险及意外伤害住院补贴医疗保险，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。赵立敏因交通事故遭受意外伤害住院治疗并导致身体伤残，符合保险合同约定的保险责任，中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的保险公司应当履行赔偿义务。对于赵立敏主张的残疾保险金40000.00元，中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的保险公司应按保险合同约定按照残疾程度对应的给付比例乘以被保险人的意外伤害保险金额给付残疾保险金，赵立敏的伤残等级有《司法鉴定意见书》为证，可以确认其因意外伤害构成十级伤残，现赵立敏、赵立敏与中华联合财产保险股份有限公司辽阳中、年月日、中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的双方对十级伤残对应给付比例有争议，虽中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的保险公司提供的团体意外伤害保险B型条款(2014版)中附表规定伤残十级保险金给付比例为2.50%，但该规定与《人身保险)0伤残评定标准》中规定的伤残程度第十级对应的保险金给付比例10%相比，降低了赔付比例，减轻了保险公司的赔付责任，中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的保险公司应对此条款在投保时对投保人作出足以引起投保人注意的提示和说明，确保投保人知晓、理解并同意该条款的内容，但中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的保险公司提供的投保单、保险单等证据无法证明其在投保时尽到了说明和提示义务，故该条款对赵立敏不发生法律效力，应按中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》确定的保险金给付比例计算残疾保险金，即赔付赵立敏残疾保险金40000.00元(400000.00元10%)。对于赵立敏主张的意外伤害住院补贴9600.00元，根据保险合同约定，应按照赵立敏的住院天数，每天补贴100.00元，根据病历记载赵立敏住院96天，赵立敏的该项主张，有事实和法律依据，应予支持。对于赵立敏主张的鉴定及鉴定检查费，该费用系为确定赵立敏伤情程度、确定赔偿数额在诉讼中发生的必要、合理费用，故应由中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司、保险公司的保险公司负担。判决：被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司赔付原告赵立敏残疾保险金40000.00元、住院补贴9600.00元，合计49600.00元。上述款项于本判决生效后十日内给付。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1096.00元，减半收取548.00元，鉴定费用2212.00元，均由被告中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司负担。本院经审理查明，一审法院认定的事实属实。本院认为，关于上诉主张应按照保险条款中的十级伤残标准2.50%给付比例给付保险金的上诉请求，根据中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》,人身保险伤残程度十级的保险金给付比例分为10%，另中国保险监督管理委员会发布的《人身保险伤残评定标准及代码》行业标准的通知（保监发〔2014〕6号）规定了各保险公司等遵照执行该标准，上诉人主张的保险条款残疾赔偿标准均与上述规定及通知相违背。一审法院认定保险条款规定的伤残十级保险金给付比例与前述伤残评定标准相比降低了赔付比例，减轻了保险公司的赔付责任，保险公司未向投保人尽到提示和明确说明义务，该条款对赵立敏不发生法律效力，故应按《人身保险伤残评定标准》确定的保险金给付比例计算残疾保险金并无不当，故上诉人关于赔偿标准应适用保险条款规定的2.50%给付比例的上诉请求，本院不予支持。综上所述，中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费800元，由中华联合财产保险股份有限公司辽阳中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长 刘 军审判员 白羽彤审判员 范丹丹二〇二一年四月九日法官助理冯笑怡书记员高莹