成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 (2015)锦江民初字第5849号 原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路2号时代广场1幢12层13、14号。 法定代表人廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。 委托代理人徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，系成都维仕小额贷款有限公司员工。 委托代理人何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，系成都维仕小额贷款有限公司员工。 被告蒋某，男，1973年10月5日出生，汉族。 原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告蒋某借款合同纠纷一案，本院于2015年8月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月23日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人何丽华、徐丹到庭参加诉讼，由于被告蒋某去向不明，本院依法于2016年2月20日在《人民法院报》刊登公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告蒋某未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定进行缺席审理，本案现已审理终结。 原告维仕公司诉称，维仕公司、蒋某于2013年7月12日签订了《抵押贷款合同》。合同约定，由维仕公司向蒋某发放金额为49000元、月利率为1.3%的车辆抵押贷款，并为蒋某提供贷款后续管理服务。蒋某承诺自2013年8月起连续24个月，分期每月向维仕公司偿还本息2678.67元及支付管理费245元。蒋某提供其名下的车牌号为川A208J8的车辆为债务进行抵押，并办理了抵押登记。合同还约定了双方的权利义务及违约责任等。合同签订后，维仕公司在2013年7月15日依约将贷款支付给了蒋某，蒋某借款后全额归还了2013年8月至2013年12月一共5期应还款项。之后，蒋某便再未履行还款义务，为此，维仕公司多次电话联系要求蒋某付清所欠款项，但蒋某至今仍未履行合同约定的还款义务。由于蒋某不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，据此，请求判令：1、蒋某向维仕公司偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金，合计人民币89209.23元，其中本金38791.62元（49000元-2041.67元/月×5月）；利息12103元（637元/月×24月-637元/月×5月）；管理费4655元（245元/月×24月-245元/月×5月）；截止2015年8月18日的，本息扣款失败手续费1900元（100元/月×19次）；延迟支付违约金17059.61元；合同违约金14700元（49000元×30%）；如逾期不付，加倍支付迟延履行期间的债务利息。2、维仕公司对蒋某的抵押物行使抵押权，以合法程序处分合同项下抵押物以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项（庭审中陈述即请求对抵押物拍卖等处分所得的价款享有优先受偿权）；3、因诉讼产生的一切费用由蒋某承担。 原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料： 1、维仕公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明、蒋某的身份证复印件，用以证明维仕公司、蒋某的主体身份。 2、《抵押贷款合同》、注册登记摘要信息，用以证明维仕公司、蒋某签订了贷款合同，约定了借款金额、利息、管理费、还款方式及违约责任，蒋某和车辆共有人成平将车辆抵押给维仕公司并办理了抵押登记； 3、借款借据及中国建设银行电子转账凭证、保费代收代付协议、保险押金收据，用以证明蒋某向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给了蒋某，蒋某向维仕公司支付了车辆保险押金1152元； 4、中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书，用以证明蒋某授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣蒋某账户内资金，用于其《抵押贷款合同》的还款； 5、蒋某个人账单，用以证明蒋某个人信息、已还款项以及剩余应还未还款款项。 被告蒋某未提交答辩意见，亦未提交证据材料。 经庭审审查，维仕公司提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而蒋某未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。 根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下： 2013年7月12日，维仕公司与蒋某签订《抵押贷款合同》，约定：维仕公司向蒋某发放49000元用于生意周转，贷款月利率为1.3%，贷款期限为24个月；鉴于维仕公司为蒋某提供贷款的后续管理服务，蒋某同意向维仕公司支付管理费245元，由蒋某在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从贷款起始日起按贷款期限计算，不足一月按一月计算；蒋某指定用以接受维仕公司发放贷款以及还款的账户均为其在中国建设银行股份有限公司成都红牌楼分理处的账户，即户名蒋某、账号621700381001XXXXXXX的银行账户；蒋某授权银行或有资质的第三方支付系统于本合同生效后按约定在还款账户上扣划本合同约定的全部款项，直至全部的贷款本息、复利、贷款保证金、管理费、保险费、相应违约金和其他所有应付款项结清；每月还款日为与放贷日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日，每个月为一期，每期本息2678.67元、管理费245元，贷款手续费980元，蒋某同意维仕公司在贷款发放时自贷款金额中一次性扣除贷款手续费；每月还款日蒋某应向维仕公司支付每期本息、管理费共2923.67元；如因包括但不限于蒋某账户余额不足、蒋某办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，蒋某应就失败的次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用；蒋某未能按合同约定及时履行其本合同项下的全部或部分付款义务，即构成违约。发生违约情况时，维仕公司有权采取下列措施：停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，本合同立即解除，要求蒋某立即偿还全部贷款、相应利息及其他应付款项并向维仕公司支付发放的贷款总额的30%作为违约金；以合法程序处分本合同项下的抵押以清偿全部贷款、相应利息及全部相关款项；蒋某逾期履行其在本合同项下的全部或部分付款义务的，维仕公司有权对逾期款项按日计收违约金，对未支付的利息按违约金比例计收复利，直至全部的逾期款项付清为止，维仕公司及蒋某双方确认违约金比例为每日0.1%。同日，蒋某与维仕公司签订《保费代收代付协议》，约定蒋某向维仕公司支付1152元车辆保险押金，若蒋某擅自中断、撤销、变更维仕公司要求投保的保险或致使保险失效，或者因蒋某未按时预缴保费等原因导致车辆保险中断、未经认可自行购买车辆保险，维仕公司有权不予返还该保险押金。 蒋某提供川X马自达牌小型轿车为债务进行抵押担保，并于2013年7月12日办理抵押登记。 2013年7月12日，蒋某出具《中国建设银行股份有限公司企业网上代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将蒋某账户资金转入维仕公司收款账户。2013年7月12日，蒋某向维仕公司出具借款借据，载明蒋某向维仕公司借款49000元。2013年7月15日，维仕公司扣除了手续费和保险押金后向蒋某转账支付46868元。蒋某取得款项后向维仕公司全额归还了2013年8月到2013年12月共5期的应还款项（包含本金、利息、管理费）。此后蒋某未再向维仕公司归还任何款项。 另查明，维仕公司企业法人营业执照上载明的经营范围包括：发放贷款及相关咨询活动。 本院认为，维仕公司与蒋某签订的《抵押贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕公司按约向蒋某履行了发放贷款的义务。但蒋某取得贷款后，仅向维仕公司履行了5期还款义务，自2014年1月开始就未履行还款义务，蒋某的行为违反诚实信用原则。根据双方合同约定。维仕公司要求蒋某偿还借款本金38791.62元（49000元-2041.67元/月×5个月）及利息12103元（637元×24个月-637元×5个月），符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。 关于维仕公司主张的利息、管理费、扣款失败手续费合同违约金以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金的问题。本院认为，虽然维仕公司、蒋某双方在合同中约定了蒋某每月支付管理费245元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次100元的费用、按照贷款金额30%收取违约金以及以每日0.1%计算逾期违约金是当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院确定违约金以蒋某尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，其中2014年1月15日起至2015年7月14日期间已计算利息，该期间的违约金为减去利息12103元后的部分；2015年7月15日至款项付清之日的违约金则按年利率24%来计算；维仕公司多主张的部分本院不予支持。 蒋某用其登记在其名下的川AX马自达牌小型轿车为借款设置了抵押担保并办理了抵押登记，该抵押合法有效。根据双方合同的约定“抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息、复利、贷款手续费、管理费、保险费、违约金、赔偿金、补偿金、保管担保财产等合同项下发生的一切费用和实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押物的费用、诉讼费、律师费、差旅费等），以及甲方所有其他合理应付之费用”，维仕公司作为抵押权人，有权对上述车辆优先受偿。故本院对维仕公司主张的对该车辆享有优先受偿权的请求予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（条文全文附后），判决如下： 一、被告蒋某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金38791.62元、利息12103元； 二、被告蒋某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司给付违约金（以尚欠的借款本金38791.62元为基数，其中从2014年1月15日起至2015年7月14日止，按年利率24%计算后需减去利息12103元；从2015年7月15日起至款项付清之日止，按年利率24%计算）； 三、原告成都维仕小额贷款有限公司对登记在被告蒋某名下川AX马自达牌小型轿车拍卖或变卖等价款享有优先受偿权。 四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2030元，公告费300元和因后续送达本裁判文书产生的公告费，由被告蒋某负担。 如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  詹 茜 人民陪审员  刘淑蓉 人民陪审员  徐立琼 二〇一六年六月三日 书 记 员  向 娟 附：本判决所适用法律条文全文 《中华人民共和国合同法》 第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。