湖北省宜城市人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0684民初字317号原告杜建芳，农民。原告李梦慧，学生。原告李梦程，学生。原告李梦慧、李梦程的法定代理人杜建芳，本案第一原告。系原告李梦慧、李梦程之母。原告李开清，农民。原告严清英，农民。五原告委托代理人肖彬，湖北崇法律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司襄阳中心支公司（下称太平洋寿险襄阳公司），住所地襄阳市樊城区解放路特52号。负责人王胜平，太平洋寿险襄阳公司总经理。委托代理人王杨，湖北黄鹤律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。原告杜建芳、李梦慧、李梦程、李开清、严清英诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司襄阳中心支公司保险合同纠纷一案，于2016年2月24日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭于2016年5月19日公开开庭对本案进行了审理。原告李开清及五原告委托代理人肖彬，被告太平洋寿险襄阳公司委托代理人王杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杜建芳等诉称，2013年11月24日，李泽清与被告太平洋寿险襄阳公司签订长顺保两全保险合同。2015年12月19日，李泽清驾驶无号牌三轮汽车沿宜城市王万路由北向南行驶至南营办事处五涟村11组路段时，向左侧翻，造成车辆受损、李泽清死亡的交通事故发生。事故发生后，原告向被告太平洋寿险襄阳公司主张保险利益。被告太平洋寿险襄阳公司出具《不予受理通知书》，拒不按照合同约定向原告支付李泽清的身故保险金，引起纠纷发生。原告认为，虽然李泽清存在驾驶依法判令被告无行驶证车辆的情形，但被告太平洋寿险襄阳公司在签订保险合同时未对保险合同中的免责条款作出明确的提示和说明义务，故免责条款不产生效力。故请求人民法院依法判令被告太平洋寿险襄阳公司向原告支付长顺保两全保险承保的李泽清身故赔偿金3626.60元及现金价值892元、向原告支付附加长顺保意外伤害保险承保的李泽清身故保险金20万元，本诉讼费由被告负担。被告太平洋寿险襄阳公司在庭审中辩称，投保人李泽清在我公司投保时约定驾驶无有效行驶证车辆发生事故属于我公司的免责情形，由于驾驶无有效行驶证车辆上路属国家法规禁止性规定，不需要对投保人明确说明，我公司就免责条款对投保人做出了提示，该免责条款属有效条款。投保人李泽清驾驶无有效行驶证车辆发生事故导致身故，我公司不承担给付保险金的责任。经审理查明，2013年11月24日，李泽清与被告太平洋寿险襄阳公司签订长顺保两全保险合同，保险合同编号为200081335552710，并投保了附加长顺保意外伤害保险，约定保险期间自2013年11月25日起至2042年11月24日。身故受益人及分配方式为法定，每期保险费总数为1483元。长顺保两全保险条款第2.2约定：若被保险人在保险期间届满前身故，被保险人身故时年满18周岁的，身故保险金=本合同及“附加长顺保意外伤害保险合同”约定的单期保险费之和×被保险人身故时本合同已到期的保险费应付期数×110%；第2.3责任免除约定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故，保险人不承担给付身故保险金的责任。该条款中“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，无有效行驶证的机动车”均为黑体字；第6.1条约定，现金价值指本合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。附加长顺保意外伤害保险条款第2.1条约定：本附加险合同的基本保险金额按份计算，每份人民币100000元。A、B类意外伤害的保险金额为基本保险金额的3倍；C类意外伤害的保险金额为基本保险金额的2倍；D类意外伤害的保险金额等于基本保险金额；第2.3约定，本附加保险合同的意外伤害包括以下4类：A类意外伤害；B类意外伤害；C类意外伤害：被保险人乘坐水陆公共交通工具，在交通工具上遭受意外伤害导致身故、××或者烧伤；被保险人驾驶或乘坐他人驾驶的非营运机动车，在交通工具上遭受意外伤害身故、××或者烧伤；D类意外伤害：被保险人遭受上述三类意外伤害之外的其他意外伤害导致身故、××或者烧伤。在本附加险合同保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，若被保险人遭受上述任一类意外伤害导致身故、××或者烧伤，我们按照下列约定给付保险金……（2）被保险人身故时年满18周岁，身故保险金=该类伤害对应的保险金额；第2.4责任免除约定第五项约定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任，该条款中“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，无有效行驶证”均为黑体字；条款第8.21约定现金价值指本附加险合同保险单所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由我们退还的那部分金额。保险合同签订后，李泽清缴纳了三年的保险金。2015年12月19日13时许，李泽清驾驶无号牌三轮汽车沿宜城市王万路由北向南行驶至南营办事处五涟村11组路段时，向左侧翻，造成车辆受损、李泽清死亡的交通事故发生。事故发生后，原告杜建芳向被告太平洋寿险襄阳公司申请理赔。2016年1月15日，被告太平洋寿险襄阳公司出具了《不予受理通知书》中，该通知书载明，经核实，被保险人驾驶无号牌三轮车发生侧翻死亡，未能提供合法有效的行驶证件，本公司对本次给付申请不予受理。另查明，李泽清，生于1972年1月11日，系本案原告杜建芳之夫，李梦慧、李梦程之父，李开清、严清英之子。上述事实，原、被告双方无争议，本院予以确认。原、被告双方争议的焦点是李泽清在投保时，被告是否对保险条款中约定的驾驶无有效行驶证的机动车发生保险事故保险人不承担给付保险金的责任对李泽清作出提示，针对该争议焦点，原告向本院提交下列证据：证据1、证人匡某当庭证人证言。内容如下：我家建房子时，李泽清负责拉砂石料，所以我们认识。我在做太平洋人寿保险公司业务员时，让他买份保险，他同意了。我和他一起到了太平洋保险公司在宜城王集街上的营销部，当时人寿保险公司的另外一个人方生洪也在。我让他看一下条款，他说没时间看，签完名字，丢下1000多元给我就走了。保险单出来以后，我就给李泽清送去了。被告针对争议焦点向本院提交下列证据：证据2、合同号码为200081335552710太平洋寿险襄阳公司保险一份。长顺保两全保险条款第2.3附加长顺保意外伤害保险条款第2.4条均约定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故的，保险人不承担给付保险金的责任，条款中“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，无有效行驶证”均为黑体字。保险单最后一页客户权益保障确认书及保险合同回执第三条载明，请您认真阅读并充分了解您购买的保险产品的保险责任、理赔、给付、续期缴费等条款内容，特别是责任免除条款、犹豫期条款及合同解除的规定。其中责任免除条款、犹豫期条款及合同解除为黑体字。被告用于证明保险人就免责条款对投保人李泽清进行了提示。证据3、电子投保确认书一份。其中部分内容为“本人在申请电子投保前已阅读电子投保确认书背面所附《人身保险投保提示》，充分了解提示所知内容，李泽清在投保人处签名。证据4、人身保险投保提示一份。第三条请您详细了解保险合同的条款内容如下：应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利的义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，你可以要求销售人员进行解释。李泽清在投保人处签名。原告对被告提交的证据承认其真实性，但认为不能足以证实被告尽到提示义务。原告提交的证据被告有异议，认为证人证言不属实，证人不按照规定向投保人履行说明义务证明其不履行保险公司工作人员职责，证人本身个人品质存在瑕疵，故证人证言不能采信，而且投保时还有保险公司的另外一工作人员在场，应调查另外在场人的证言。被告未提供证据证实证人证言不属实，本院予以确认。本院认为，李泽清与被告太平洋寿险襄阳公司签订的编号为200081335552710长顺保两全保险合同和附加长顺保意外伤害保险合同是合法、有效的合同。故李泽清发生交通事故意外身故后，原告有权享有向被告太平洋寿险襄阳公司主张保险利益的权利，被告太平洋寿险襄阳公司也有履行保险给付的义务。本案中的保险合同属于格式合同，合同条款属于格式条款，合同中规定“驾驶无有效行驶证的机动交通工具”属于保险公司的免责条款。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持；第十一条规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。本案中被保险人李泽清驾驶有效行驶证车辆行使系法律禁止性规定，被告是否对保险条款中约定的驾驶无有效行驶证的机动车发生保险事故保险人不承担给付保险金的责任对李泽清作出提示成为双方争议的焦点，被告对该争议焦点承担举证责任。保险条款中“无合法有效驾驶证驾驶”为黑体字，合同中有很多地方均用到同样的黑体字，因此保险条款不足以引起投保人李泽清的注意。李泽清在电子投保确认书、人身保险投保提示及保险单回执上签名，该这些项目中均没有免责条款的具体内容，李泽清无法得知免责条款内容，因此不足以引起李泽清注意免责条款的内容，因此保险合同中约定的驾驶无有效行驶证的机动交通工具发生保险事故保险人不承担责任对李泽清不发生法律效力。被告应支付李泽清的身故保险金。李泽清驾驶三轮车侧翻的单方交通事故，系C类意外伤害事故，被告应支付200000元的身故保险金。李泽清发生交通事故时，已经缴纳第3期保险费，按照长顺保两全保险合同条款的约定，李泽清的身故保险金应当按照缴纳数额1483元的3倍乘以110%计算，原告实际主张2倍的给付请求，是原告方对自己民事权利的处分，不损害他人的权益，本院予以准许。保险条款约定，现金价值通常体现为解除合同时，由被告退还的那部分金额。本案不属于解除保险合同纠纷，故本院对原告主张退还现金价值的诉讼请求不予支持。保险合同约定身故受益人及分配方式为法定，因此依据《中华人民共和国继承法》第十条第一款之规定，原告李梦慧、李梦程、李开清、严清英、杜建芳作为被保险人李泽清的继承人，有权继承李泽清的身故保险金。依据依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第四十二条第一款第一项，《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第二款之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司襄阳中心支公司于本判决生效之日起十日内向原告杜建芳、李梦慧、李梦程、李开清、严清英支付李泽清的身故保险金203626.60元。二、驳回原告杜建芳、李梦慧、李梦程、李开清、严清英的其他诉讼请求。如未按判决书确定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4360元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司襄阳中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：襄阳市中级人民法院，账号：17×××38。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院，或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  罗学玲人民陪审员  刘天平人民陪审员  王秀蓉二〇一六年六月十五日书 记 员  罗瑞玲