眉山市东坡区人民法院民 事 判 决 书（2015）眉东民初字第3739号原告张国忠，男，1968年9月22日出生，汉族。委托代理人伍吉书，四川乐嘉律师事务所律师。被告中国农业银行股份有限公司眉山分行。委托代理人王云川，男。委托代理人方仲良。本院于2015年12月17日立案受理了原告张国忠诉被告中国农业银行股份有限公司眉山分行（以下简称农行眉山分行）名誉权纠纷一案，本案由审判员夏琨适用简易程序公开开庭进行了审理。庭审中，因鉴定需要扣除了审限。原告张国忠及其特别授权委托代理人伍吉书、被告农行眉山分行特别授权委托代理人王云川、方仲良到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张国忠诉称，2010年10月原告因经营汽修厂需要向被告贷款，得知原告因2001年12月27日在被告处贷款16万元未归还并在2010年7月该笔贷款变成呆账，致使原告被纳入征信不良记录。2001年12月27日被告向所谓“张国忠”发放贷款16万元，由四川眉山市华意商贸有限公司担保。借款申请书、个人住房按揭合同、财产共有承诺书、收据、委托银行扣收按揭贷款协议书、中国农业银行实还清单等贷款资料，均系伪造。原告对该笔贷款并不知情，其既没有向被告申请该笔贷款，也未收到16万元贷款，被告从未向原告主张过该笔债权。被告上述虚假贷款行为致使原告向金融机构贷款不能，导致其向外借高利，为其造成巨大损失。被告与他人串通冒用原告名义虚假贷款，致使原告信用丧失的行为构成侵权，原告多次与被告交涉无果，故要求判决1.被告停止侵权（即撤销其不良征信记录），并公开向原告赔礼道歉；2.被告赔偿原告精神抚慰金2万元。被告农行眉山分行辩称，张国忠于2001年12月18日与四川省眉山市华意苑商贸有限公司签订了形式要件完备的《商品房购销合同》。同年12月26日张国忠与农行眉山分行签订形式要件完备的《个人住房按揭合同》，按揭16万元，期限20年。在按揭贷款时，张国忠配偶邹惠瑛签订了《财产共有人承诺书》，张国忠签订了《委托银行扣收按揭贷款协议书》、《房地产抵押清单》及《借款申请书》，同时向农行眉山分行提供了夫妻二人的身份证、结婚证、邹慧瑛户口簿等复印件以及张国忠所在单位出具的《个人情况证明书》。上述资料和签字真实有效。合同签订后，农行眉山分行于2001年12月27日发放了贷款16万元，并受托转给了开发商四川省眉山市华意苑商贸有限公司。2001年12月27日-2006年10月24日张国忠按期归还了月供29982.53元。自2006年10月24日起，张国忠停止归还月供，个人征信由此形成不良记录。况且，张国忠诉状称其于2010年10月知道个人征信记录为不良，但截止2015年6月，其从未向农行眉山分行主张过其权益受到损害，诉讼时效已经丧失。最后，不良征信记录和原告借高利贷之间无必然因果关系。请求驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2001年12月18日“张国忠”与四川省眉山市华意商贸有限公司（以下简称华意公司）签订了《华意苑商品房购销合同》，合同约定张国忠购买华意苑4号楼1单元5层四室二厅面积约188㎡的住房一套、1#楼27号车库一间。总价值231460元。签订合同时支付71460元。合同末尾有“张国忠”签名及捺印。同年12月26日“张国忠”作为甲方与农行眉山分行眉城营业所作为乙方签订《个人住房按揭合同》，约定为购买华意苑房屋，张国忠向银行按揭借款16万元，期限20年，以其在华意苑所购的房屋作为抵押。张国忠通过其在乙方开立的账号为39547的存款账户还款。华意公司作为保证担保人为该笔借款提供保证责任。合同末尾有“张国忠”签名及捺印。“张国忠”为办理按揭贷款，向农行眉山分行眉城营业所提交了借款申请书、委托银行扣收按揭贷款协议书、华意苑商品房购销合同，并同时提交其与妻子邹慧瑛的身份证复印件、邹慧瑛户口簿复印件、结婚证复印件、眉山县顺风汽车修理厂出具的“张国忠在本单位担任总经理，月收入3万元”的个人情况证明书复印件、邹慧瑛财产共有人承诺书复印件（承诺将华意苑所购房屋作为借款合同的抵押物）、首付款收据复印件。上述复印件上均加盖了“与原件核对相符客户经理：李伟”字样印章。同年12月27日，眉山市公证处出具了“证明张国忠与农行眉山分行眉城营业所的负责人于2001年12月27日在营业部签订了《按揭合同》”的公证书。按揭贷款合同签订后，双方未办理抵押登记。农行眉山分行于2001年12月27日向华意苑公司发放了贷款16万元。截止2006年10月24日“张国忠”如期还款，之后开始出现违约情况，截止2010年7月，该笔贷款变成呆账。2010年7月征信系统上线后，张国忠被农行眉山分行在中国人民银行征信中心注明2001年12月27日16万元贷款截止2010年7月已变成呆账。成都联合司法鉴定中心司法鉴定意见书对《借款申请书》、《委托银行扣收按揭贷款协议书》、《个人住房按揭合同》、《华意苑商品房购销合同》中“张国忠”签名及捺印是否为本人所为认定如下：上述四份文件中的“张国忠”签名不是张国忠本人笔记；签名处的指印均不具备检验鉴定条件。张国忠支付鉴定费12800元。另查明，2002年11月18日农行眉山分行向张国忠发放20万元个人商用房贷款，截止2004年2月已结清。2006年8月14日张国忠向眉山市东坡区农村信用合作联社贷款2.8万元，截止2013年11月已结清。又查明，张国忠配偶为邹慧瑛、农行眉山分行留存的张国忠、邹慧瑛的身份证复印件、邹慧瑛户口簿复印件、结婚证复印件均为真实。张国忠在2001年12月确为眉山县顺风汽车修理厂总经理。庭审中，对于农行眉山分行留存的张国忠及其妻子的个人信息材料来历，张国忠解释为之前其在农行眉山分行有过贷款，故农行眉山分行有其个人信息材料。对于公证书的真实性，农行眉山分行解释当时双方均未到公证处现场。庭审中，对于华意苑4号楼1单元5层四室二厅面积约188㎡房屋的业主，双方当事人均未举证证实。本院依职权到眉山市房管局调取相关资料，但因只有房屋地址，无法查询。至于张国忠名下的房屋信息（包括现有和曾经所有），经查询为无。上述事实，有华意苑商品房购销合同、个人住房按揭合同、借款申请书、委托银行扣收按揭贷款协议书、张国忠与邹慧瑛身份证复印件、邹慧瑛户口簿复印件、结婚证复印件、个人情况证明书复印件、邹慧瑛财产共有人承诺书复印件、首付款收据复印件、公证书、中国人民银行眉山市中心支行个人信用报告、成都联合司法鉴定中心司法鉴定意见书、工作记录及双方当事人的当庭陈述予以证实。本院认为，公民合法的人格权利应受到法律保护。本案争议焦点为：1.张国忠自2010年10月知道农行眉山分行将其纳入不良信用记录，2015年12月至本院起诉要求停止侵权，是否已经超过诉讼时效；2.农行眉山分行是否侵犯了张国忠的名誉权。对于第一个争议焦点，因农行眉山分行将张国忠纳入不良信用记录是一个持续性的行为，如果农行眉山分行侵权行为成立，则张国忠的权利始终处于受侵害状态，故被告农行眉山分行主张张国忠起诉时本案已过诉讼时效，本院不予支持。对于第二个争议焦点，首先，《借款申请书》、《委托银行扣收按揭贷款协议书》、《个人住房按揭合同》经鉴定“张国忠”签名均非张国忠本人所签，虽然手印因不具备鉴定条件而无法鉴定，农行眉山分行提出手印有张国忠本人所捺的可能性，但其未向本院提交相关证据，故根据证据规则，本院认定张国忠向农行眉山分行按揭贷款的行为非本人真实意思表示，农行眉山分行根据非张国忠本人真实意思表示的按揭合同将其纳入不良征信记录的行为违法，在整个按揭贷款过程中农行眉山分行存在着未审核购房人真实性、对取得预售许可的商品房进行他项权属登记等过错。故原告要求撤销不良征信记录的诉讼请求，本院予以支持。至于张国忠要求被告赔礼道歉并赔偿精神抚慰金的诉讼请求，因张国忠对于其个人信息农行眉山分行如何取得无法做出合理性说明，故张国忠对于妥善保管个人信息也存在过错。对于原告该两项诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条、第六条第一款、第十五条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告中国农业银行股份有限公司眉山分行在本判决生效之日起十日内撤销其在中国人民银行征信中心对张国忠在2001年12月27日16万元贷款的不良信用记录；二、驳回原告张国忠的其他诉讼请求。本案案件受理费250元、鉴定费12800元，原告张国忠负担125元，被告中国农业银行股份有限公司眉山分行负担12925元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审判员  夏琨二〇一六年六月三日书记员  黄苒