文书内容江苏省徐州市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏03民终2765号上诉人(原审被告)：徐光燕，男，1972年4月14日生，汉族，住徐州市鼓楼区。委托诉讼代理人：张雪燕（徐光燕妻子），女，1974年4月25日出生，汉族，住徐州市鼓楼区。被上诉人（原审原告）：中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司，住所地徐州市建国东路**。负责人：郭春芬，该分公司总经理。委托诉讼代理人：张浩林，江苏禾嘉律师事务所律师。原审第三人：中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行，，住所地徐州市建国西路**负责人：曹方景，该支行行长。委托诉讼代理人：马士忠，该行员工。委托诉讼代理人：王海侠，该行员工。上诉人徐光燕因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司（以下简称人民保险公司徐州分公司）、原审第三人中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行（以下简称农业银行徐州泉山支行）保证保险合同纠纷一案，不服江苏省徐州市鼓楼区人民法院（2020）苏0302民初2801号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。徐光燕上诉请求：撤销一审判决，依法改判，并由被上诉人负担本案一、二审诉讼费用。事实和理由：徐光燕没有与人民保险公司徐州分公司订立保证保险合同的意思表示，双方不存在保证保险合同法律关系，对于其擅自扣划上诉人的保费36883.44元应从代偿款中扣除，徐光燕应当支付的代偿款为92043.09元。综上，请求二审法院支持上诉，依法裁判。人民保险公司徐州分公司辩称：人民保险公司徐州分公司未擅自扣除徐光燕保费。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。农业银行徐州泉山支行述称：请求二审法院依法裁判。人民保险公司徐州分公司向一审法院起诉请求：判令徐光燕返还其垫付的赔偿款128926.53元并支付保费4815.33元。一审法院查明：2019年3月26日，徐光燕在个人信用贷款保证保险投保单上签字。保单约定徐光燕申请投保金额为30万元，申请期数为36个月，还款方式为等额本息，缴费方式为期缴，贷款用途为日常生活消费中的房屋装修。在投保人签名处有徐光燕两处签字，徐光燕称第二次不是其本人签名。个人信用贷款保证保险（多年期）条款约定：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定的期间内的还款（或付息）且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。本保险视为保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定的利率计算的贷款利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）之和。该保险金额为保险人应承担赔偿责任的最高限额。本合同实行绝对免赔，绝对免赔率为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例。该比例由保险人和投保人协商确定，并在保险单中载明。本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过二年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准。如果借款人提前还清贷款的，则保险期间至实际还款日结束。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。2019年3月26日，人民保险公司徐州分公司向徐光燕签发保单号为PBBR201932030000000602的人民保险公司个人信用贷款保证保险单，保单内容载明：投保人为徐光燕；被保险人为农业银行泉山支行；贷款金额为18万元；保险费为110650.32元；保险金额为199048.25元；赔偿等待期为80天；绝对免赔率为0.00%，费率为1.5442%（月），保费缴纳方式为每月按时缴纳；缴费日期为银行扣款之日；每月保险费为3073.62元；付费约定为投保人应按投保时约定，每月交付保险费。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人所享有的借款债权和抵押等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。投保人委托保险人或保险人委托的银行/第三方机构从指定的账户中扣除每月应缴保险费。保险人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人住未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=过期未缴保费-当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2019年4月1日，徐光燕（甲方，借款人，下同）与农业银行泉山支行（乙方，贷款人，下同）签订合同编号为32020120190068273的《个人贷款合同》一份，合同约定内容为：贷款金额为18万元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之四十。自主支付的适用范围和额度为18万元整。借款人与贷款人约定按照分期还款方式还款。以每一个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款法。提前还款的特别约定为贷款人有权要求借款人按提前还款金额的1%支付违约金。本合同项下的借款按照实际天数计算利息（采用等额本息和等额递减还款方式的，按照本合约第四条约定的计算公式执行），计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分；借款人未按约定方式进行借款资金支付的，贷款人有权收回未按约定支付的借款资金。借款资金按照本条约定归还贷款人前，按照约定计息、结息。约定账户内资金不足以清偿当期借款本息及其他应付款项的，还款日当天不做扣款处理，次日再做扣款处理，已扣部分不计逾期，不足部分做逾期处理并计收逾期利息。借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用。借款人和担保人应留存真实有效的名称、通信地址、联系方式等信息，如有变更，借款人和担保人应及时通知贷款人。因借款人与担保人留存信息有误未及时通知贷款人变更信息导致的不利后果由其本人承担。与本合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书）以借款人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达。若通讯地址发生变更，借款人、担保人应及时书面通知贷款人，否则仍应以原通讯地址为送达地址。2019年4月1日，农业银行泉山支行向徐光燕指定账户发放借款18万元。借款期限内，徐光燕未按借款合同的约定返还本息。人民保险公司徐州分公司主张其依据徐光燕投保的人民保险公司个人信用贷款保证保险，于2020年6月20日，向农业银行泉山支行进行理赔，代偿借款本息128926.53元。后经农业银行泉山支行向人民保险公司徐州分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》一份，确认人民保险公司徐州分公司代徐光燕偿还欠款128926.53元。2019年4月1日，徐光燕在中国农业银行个人保证保险贷款申请表上签字，申请表显示贷款金额为18万元，贷款期限为36个月。同日，徐光燕在代扣保费授权委托书上签字，该委托书上显示，本人委托中国农业银行股份有限公司徐州泉山支行在贷款每月还款当日从本人在该行的个人账户中将保单项下的保险费3073.62元划至中国人民财产保险股份有限公司账户。一审法院认为：双方之间签订的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律规定，应合法有效。关于理赔金额问题。徐光燕签订了投保单，其虽辩称第二个签字不是其书写的，但由于其已经在投保单上有签字确认，故即使第二个签字不是其本人书写，也不影响合同成立并生效，徐光燕作为完全民事行为能力人对其签字将形成的法律后果应是明知的，故双方之间签订的保险合同合法有效。徐光燕在保险期间内逾期归还农业银行泉山支行的借款超过80天，人民保险公司徐州分公司根据保险合同约定向农业银行泉山支行进行理赔后，有权要求徐光燕支付理赔款。徐光燕虽抗辩称对于保单内容不知晓且没有本人签字，但是庭审中徐光燕认可已收到贷款款项，故对该抗辩该院不予采信。因人民保险公司徐州分公司实际支付的理赔金额即徐光燕逾期未归还的贷款金额为128926.53元，徐光燕虽辩称其已偿还金额为100159.26元，但该金额包含保费，且与农业银行泉山支行收到的实际还款金额不一致，故徐光燕辩称的金额不能作为实际偿还农业银行泉山支行贷款的结算依据，故人民保险公司徐州分公司要求徐光燕支付理赔款128926.53元的诉讼请求，有事实及法律依据，该院予以支持。关于逾期保费问题。徐光燕辩称，其在投保后，人民保险公司徐州分公司未将保险条款交付于徐光燕。对于保费及相关保险条款不知情，但根据人民保险公司徐州分公司提交的证据显示，徐光燕在代扣保费授权委托书上签字，该授权委托书上对于保费金额有明确记载，且由农业银行进行代扣，徐光燕对保费金额及支付方式应为明知，徐光燕抗辩其不知情，但徐光燕作为完全民事行为能力人，对于自己签字的文件应尽审慎义务，对其抗辩，该院不予采信。根据保单约定，投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。徐光燕从逾期至人民保险公司徐州分公司理赔之日，尚欠保费4815.33元。故人民保险公司徐州分公司要求徐光燕支付逾期保费的诉请，有事实和法律依据，该院予以支持。关于违约金问题。在特别约定清单上约定，保险人自理赔当日开始计算，以投保人尚欠的全部款项为基数，按每日0.06%，向投保人收取滞纳金。徐光燕抗辩此特别约定没有交付给徐光燕，对此不知情，虽然徐光燕对保险合同的完整性应承担形式审查的基本注意义务，但结合本案具体情况，该特别约定清单不需要徐光燕签字确认，结合有徐光燕签字确认的投保单上也未显示保险合同包括特别约定清单，故在人民保险公司徐州分公司未能提供证据证明其交付了此清单的前提下，人民保险公司徐州分公司没有证据证明双方对违约金条款进行约定并形成合意，故对人民保险公司徐州分公司主张违约金的诉请，该院不予支持。综上，遂判决：一、判决发生法律效力之日起十日内，徐光燕一次性给付中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司理赔款128926.53元。二、判决发生法律效力之日起十日内，徐光燕一次性给付中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司逾期保费4815.33元。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司其他诉讼请求。案件受理费2975元，由中国人民财产保险股份有限公司徐州市分公司负担100元，徐光燕负担2875元。二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审法院认定的事实一致。本院认为：首先，人民保险公司徐州分公司主张其与徐光燕之间存在保证保险合同关系，并向法院提交了案涉保险的投保单，该投保单尾部投保人签字签章处签有两个“徐光燕”书写字样，徐光燕陈述第一个签字系其本人书写，但第二个签字不是其本人书写。徐光燕作为完全民事行为能力人应对其民事行为承担相应的法律责任，由于其本人已在投保单上签字确认，无论第二个签字是否系其本人书写，均不影响合同的成立和生效，故一审法院认定本案保证保险合同成立并生效具有事实及法律依据，本院予以维持；其次，由于涉案保险合同成立并生效，故双方当事人均应当按照合同约定履行各自义务，徐光燕应当按照合同约定支付保费等合同义务，而人民保险公司徐州分公司应当按照合同履行保险责任；最后，人民保险公司徐州分公司已经按照约定偿还涉案逾期贷款，故其有权按照约定要求徐光燕向其支付代偿款，徐光燕要求在支付款项中扣除的其已支付保费的主张缺乏事实及法律依据，本院不予支持。综上，徐光燕的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2975元，由徐光燕负担。本判决为终审判决。审 判 长 史       善       军审 判 员 王       素       芳审 判 员 张              洁二〇二一年四月六日法官助理 张静书 记 员 彭              璐