江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2021）苏0706民初999号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行，住所地连云港市海州区南极南路**。负责人：刘开强，该行行长。委托诉讼代理人：侍作伦，该行员工。被告：张新利，女，1974年11月22日生，汉族，住连云港市灌云县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行(以下简称邮储银行连云港分行)与被告张新利金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行连云港分行的委托诉讼代理人侍作伦、被告张新利到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行连云港分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张新利偿还原告贷款本息合计159945.99元（截至2020年12月31日，本金158556.08元、利息1378.21元、罚息11.70元），并支付自2021年1月1日至实际清偿之日止的所有逾期应付利息、罚息、复利；2.判令原告享有对抵押物的优先受偿权；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年8月31日，原、被告签订个人购房/购车借款及担保合同，借款200000元用于购置住房。合同约定：借款期限180个月，自2016年8月31日至2031年8月31日（实际放款日与到期日以借据为准），年利率4.41%，采用按月等额本金还款法偿还贷款本息。借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在年利率基础上加收30%。被告张新利将所购位于连云区院前路180号楼2-1809室的住房提供抵押担保，同时与原告签订房地产抵押合同并办理抵押登记。合同签订后，原告履行了付款义务。后被告逾期不还，违反了合同的约定及诚实信用原则，为维护原告的合法权益，请求法院依法支持原告诉求。被告张新利辩称，房贷未还是事实，但是没有能力一次性偿还。本案原告围绕诉讼请求依法提交了个人购房贷款合同及担保合同、房地产抵押合同、他项权证、借据、放款单、扣款还款流水、被告身份证复印件等证据，本院审查后依法予以确认，作为定案根据采信。本院经审理认定事实如下：2016年8月31日，原告作为贷款人，被告张新利作为借款人及抵押人，签订《个人购房/购车借款及担保合同》，合同约定：贷款金额200000元，贷款用于购买位于连云区院前路180号楼2-1809室房产；贷款期限180个月，自2016年8月31日至2031年8月31日；贷款利率为中国人民银行公布的同期通档次人民币基准利率下浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下方式处理：自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或者两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法，每期还款日为实际放款日次月起的20日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期)、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第匹条约定的利率基础上加收30%(如购车和购买商业用房的，则为50%)确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种方式：1.要求借款人限期纠正违约行为；2.停止发放尚未发放的贷款；3.宣布己经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；4.要求借款人就本合同项下债务提供贷款人认可的其他担保；5.处分抵押物，实现抵押权；6.处分质押物，实现质押权；7.要求保证人承担保证责任；8.解除本合同。抵押条款约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于连云区院前路180号楼2-1809室房产。合同还约定了其他相关内容。同日，双方签订《房地产抵押合同》。2016年10月27日，涉案房屋抵押办理登记手续，不动产权证载明：权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行，义务人为张新利，抵押物坐落于连云区院前路180号楼2-1809室，抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为20万元，抵押顺位为第一顺位。2016年10月28日，原告向被告出具个人贷款借据，载明：借款人为张新利，借款金额为200000元，期限为180个月，自2016年10月28日至2031年10月28日止，年利率为4.41%,还款方式为等额本息。同日，原告向被告放款200000元，放款单除载明借款各项信息外，还载明了逾期利率为5.733%。截至2020年12月31日，被告尚有借款本金158556.08元、利息1378.21元及罚息11.70元未还。本院认为，被告张新利向原告申请贷款，双方签订《个人购房/购车借款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照合同约定履行各自的权利义务。原告按约履行了放款义务，被告张新利却未按约履行还款义务，损害了原告的合法权益，构成违约，应承担相应的违约责任。贷款虽未全部到期，但被告多期未还款已构成违约，依据双方合同约定，原告有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，故原告要求被告偿还贷款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。另被告张新利将其所有的坐落于连云区院前路180号楼2-1809室房产作为抵押物，向提供抵押担保，并办理抵押登记，原告对该房产折价、变卖或拍卖所得价款依法享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告张新利于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行偿付借款本金158556.08元及利息、罚息（截至2020年12月31日,利息为1378.21元，罚息为11.70元，自2021年1月1日起至实际给付之日止，按合同约定计算）；二、若被告张新利未履行上述还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司连云港市分行有权就被告抵押的位于连云区院前路180号楼2-1809室房产折价、变卖或拍卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3499元（原告已预交），由被告张新利负担，于被告给付上述款项时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。审 判 员  王 敏二〇二一年四月一日法官助理  万绪文书 记 员  周春艳法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。三、案款缴款账户开户银行：中国建设银行连云港海宁西路分理开户名称：连云港市海州区人民法院开户账号：32×××99-63124