广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初54号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区机场路**。负责人：许培京。委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。被告：陈卫东，男，汉族，1971年8月5日出生，身份证住址广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）与被告陈卫东借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行白云支行的委托代理人戴欣到庭参加了诉讼，被告陈卫东经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行白云支行诉称：原告与被告陈卫东于2015年7月21日签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1415号）及附件一、二、三，约定：原告向被告陈卫东发放分期付款购置汽车的信用额度人民币392000元，期限为36个月（一期为一个月），被告则须支付购车分期手续费47040元。被告陈卫东采取月均等额、取整入账、免息还款方式于每月到期还款日前全数清偿当期所有欠款。逾期还款原告有权收取透支利息及滞纳金，并且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告陈卫东还应承担原告因催收而产生的一切费用（包括律师费等）。同日，原告与被告陈卫东签订了《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1415号），约定被告陈卫东以其所购车辆（车牌号码：粤Ａ×××**）为原告债权及产生的相关费用设立抵押担保，并办理抵押登记。原告按约履行合同，被告陈卫东未按合同约定如期偿还贷款，经原告多次催收，均不予履行，据此原告要求被告陈卫东清偿全部欠款并承担违约责任。请求法院判令：1、解除被告陈卫东与原告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1415号）；2、被告陈卫东向原告支付信用卡购车分期付款本金381080元、手续费47040元及利息、滞纳金（暂计至2015年10月27日，利息为294.79元，滞纳金为616.09元。从2015年10月28日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3、被告陈卫东支付原告律师代理费28000元；4、原告对处分被告陈卫东所提供的抵押车辆（粤Ａ×××**）的所得价款享有优先受偿权；5、被告陈卫东承担与本案相关之全部诉讼费用。被告陈卫东未答辩，举证期限内亦未提交任何证据材料。经审理查明：2015年7月21日，陈卫东与中行白云支行签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1415号）。合同约定：经协商一致达成如下协议，信用卡（中国银行中银信用卡，信用卡品种长城普，卡号62×××47）。合同项下分期额度为392000元，分期额度有效期为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；合同项下的专向分期额度用途为借款人支付其购买奥迪汽车的款项；合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的12%，分期手续费金额为47040元。合同项下分期手续费的扣收方式为分期扣收，分期扣收的将在分期期限内于每个账单日进行扣账；经审核，借款人符合使用专项分期额度前提条件的，贷款人将负责交易尾款（即借款人以自有资金交付首付款后剩余的交易款项）的清算工作，借款人同意并授权贷款人将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至借款人指定专用账户（账户名称：佛山市星悦名江汽车贸易有限公司，开户行：中国银行佛山垂虹支行，账号：64×××07）；合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中行白云支行免收借款人非现金交易透支利息。借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金。借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金；借款人以合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。《中银信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费，贷款人有权宣布本合同项下所以欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，依法及合同约定对抵押物行使抵押权，有权要求借款人承担因违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。《中银信用卡专向分期付款借款合同》附件二《抵押物清单》记载：抵押物名称奥迪，权利凭证编号（车牌号粤Ａ×××**，车辆型号FV6461HCQBG，发动机号051805,车架号码LFV3B28R6F3017018），所在地广州，登记机关车管所，所有权或使用权归属陈卫东，价值561000元，全程担保。《中银信用卡专向分期付款借款合同》附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即中行白云支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%】；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及利息办法计付利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止；本合约适用中华人民共和国法律，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方友好协商，协商不成，任何一方均可提交甲方具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。2015年7月21日，中行白云支行与陈卫东还签订了《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1415号）。合同第一条约定：主合同为抵押权人与债务人陈卫东之间签署的编号为2015年JBYQF字1415号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，及其修订或补充；第十条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权。该合同所附抵押物清单载明：抵押人为陈卫东，抵押物为车牌号粤Ａ×××**，车辆型号FV6461HCQBG，发动机号051805,车架号LFV3B28R6F3017018的奥迪汽车。该车登记的抵押权人为中行白云支行。上述合同签订后，中行白云支行依约向双方约定的账户划入借款本金392000元，中行白云支行明确计至2015年10月27日，陈卫东拖欠借款本金381080元（包括逾期本金及未到期本金）、手续费47040元（包括逾期手续费及未到期手续费）、利息294079元、滞纳金616.09元。以上事实，有合同及附件、借款借据、账户交易流水当事人陈述等证据证实。本院认为：中行白云支行与陈卫东之间的借款合同关系依法成立，中行白云支行已依约向陈卫东提供了贷款，陈卫东应按照合同约定如期履行还款义务。陈卫东未到庭就欠款数额、还款时间、透支利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的抗辩权利，故本院对中行白云支行的陈述及提交的证据均予以采信，确认陈卫东尚欠中行白云支行借款本金381080元（包括逾期本金及未到期本金）及手续费47040元（包括逾期手续费及未到期手续费）及相应的利息、滞纳金未予归还，其行为已构成了违约，并导致合同约定解除的条件成就。中行白云支行具状至本院请求解除《中银信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1415号），应视为中行白云支行行使约定解除权。根据相关法律规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料送达至陈卫东的时间为2016年3月15日，因此中行白云支行与陈卫东签订的上述合同已于该日解除。合同解除后，陈卫东应归还尚欠中行白云支行的全部借款本金、手续费及利息、滞纳金。合同解除之前的利息、滞纳金，按合同约定给付。合同解除之后，利息按中国人民银行同期贷款利率计付，滞纳金按合同解除时尚欠的未还款部分（包括全部欠款本金及手续费合计428120元）的5%一次性计收（即21406元），较为合理合法。关于优先受偿权问题，陈卫东为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现其未能按期履行还款义务，约定的实现抵押权的情形成就，中行白云支行主张对处分陈卫东名下的车牌号粤Ａ×××**，车辆型号FV6461HCQBG，发动机号051805,车架号LFV3B28R6F3017018的奥迪汽车所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于律师费，中行白云支行未能提交律师费已实际支付的证据，故本院对该项诉请不予支持，待其实际发生时，中行白云支行可另行主张。陈卫东经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告陈卫东签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1415号）于2016年3月15日解除；二、在本判决生效之日起十五日内，被告陈卫东偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金381080元、手续费47040元及利息、滞纳金（2016年3月15日前的利息、滞纳金按合同约定支付；2016年3月16日起，利息按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止，滞纳金为一次性给付21406元）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行在上述债权范围内，对处分物车牌号粤Ａ×××**，车辆型号FV6461HCQBG，发动机号051805,车架号LFV3B28R6F3017018的奥迪汽车所得价款，享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8155元、保全费2805.15元，由被告陈卫东负担（上述费用原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交，本院不作退回，其同意由被告陈卫东在上述判决履行期内直接向其给付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  曹 玲人民陪审员  蔡玉林人民陪审员  王雪萍二〇一六年六月七日书 记 员  黄锦雄