渭南市临渭区人民法院民事判决书 （2021）陕0502民初267号原告：中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司,住所：渭南市临渭区。负责人：侯军，该公司总经理。委托诉讼代理人：杨雄，渭南市崇业法律服务所法律工作者。被告：赵超，男，1982年11月8日出生，汉族，住陕西省大荔县，农民。被告：寇会敏，女，1984年8月8日出生，汉族，住陕西省渭南市大荔县，农民。原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司（以下简称人保财险渭南市分公司）与被告赵超、寇会敏保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告人保财险渭南市分公司委托诉讼代理人杨雄到庭参加了诉讼；被告赵超、寇会敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险渭南市分公司的诉讼请求：一、被告向原告支付保险费1242元，银行本息10178.71元及违约金（违约金计算方式：以11420.71元为基数，按年利率15.4%，自2020年5月1日起计算至实际清偿之日止）；二、被告承担本案律师代理费1500元；三、由被告承担本案案件受理费。事实与理由：被告赵超因资金需求，经与原告协商一致，于2018年6月1日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》。被保险人为中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行，保险费为12336.84元。期间，双方约定了保险责任、违约责任等内容，被告亦作出相关承诺。2018年6月11日，赵超与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行签订了《个人担保借款合同》，借款本金人民币20000元，借款用途为生产经营，期限为36个月。至此，按照原、被告双方约定，原告为该笔借款提供了保证并办理保证保险。被告赵超取得该笔银行贷款后，仅偿还了19期银行借款本息，再未向银行支付过剩余借款本息，2020年5月1日，原告向被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行履行了保证保险责任义务，代被告偿还了银行贷款本息人民币10178.71元。原告向被保险人履行了理赔责任后，被告未向原告归还银行本息、剩余保险费及违约金。因该笔借款是赵超与寇会敏婚姻关系存续期间发生的，且寇会敏签署了共同还款承诺书，故该笔借款应当认定为夫妻双方共同债务。被告赵超、寇会敏未到庭，亦未提交书面答辩状。原告人保财险渭南市分公司为证明自己的主张举证如下：第一组，身份证、户口本、结婚证复印件，证明被告主体适格；第二组，投保单、保险单、保证保险合同，证明上面有被告本人签字确认，保单的保险内容及应缴保险费已向投保人也就是本案被告进行明确说明；第三组，代偿债务确认书（复印件）、农行扣款明细（复印件），证明基于保证保险合同的前提下，原告代被告偿还清银行本息；第四组，承诺书，证明被告已明确涉案借款的事实及责任，对违约责任、保险责任等均已签字确认,被告及其妻子签订承诺书，证明该笔款项为夫妻双方共同债务，应由夫妻双方共同归还；第五组，个人担保借款合同，证明借款事实成立，借款金额、借款用途、借款期限明确且有被告本人签字捺印，证明被告明确责任义务。被告赵超、寇会敏未向本院提交证据。因被告赵超、寇会敏经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，故视为其放弃举质证权利。经本院审核上述证据材料，该证据来源合法，客观真实，与本案具有关联性，故予以认定。依据认定的证据、庭审调查及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2018年5月28日，被告赵超作为投保人向原告人保财险渭南市分公司申请助小贷的雇主贷项目，并在《个人信用贷款保证保险投保单》填写相关个人信息。2018年6月1日，原告向被告出具《个人信用贷款保证保险保险单》，载明“投保人赵超 被保险人中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行 贷款金额20000元 保险费12336.84元 保险金额22194.49元 赔偿等待期为80天 费率为 1.5440%（月） 每月保费为342.69元  每月在银行扣款之日按时缴纳 保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过 30 天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”。2018年6月11日，原告人保财险渭南市分公司、被告赵超与中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行（以下简称农行临渭区支行）签订《个人担保借款合同》，约定被告赵超从农行临渭区支行借款20000元，借款期限36个月，借款用途为生产经营，原告作为保证人为该笔借款提供保证。同日，原告人保财险渭南市分公司与被告赵超签订《个人信用保证保险合同》，约定赵超从农行临渭区支行借款20000元，原告同意为其提供连带责任保证保险担保。2018年6月11日，被告赵超向原告人保财险渭南市分公司出具《承诺书》，承诺书载明“鉴于本人赵超于2018年6月11日与银行签订《个人借款合同》（合同编号为：XXXXXXXXXXXXX8934），向银行借款2万元。在贵公司投保个人信用贷款保证保险，保单号为：PBBRXXXXXXXXXXXXXX0193，为明确在该笔借款的权利义务现做以下承诺：……4、如果未按银行借款合同约定履行还款义务，或在贵公司赔付后30日内未向贵公司还清欠款，本人自愿向贵公司承担借款总额5%的违约金。……承诺人：赵超 ”。2018年6月11日，被告寇会敏在《承诺书》的承诺人处签名，承诺书载明“我丈夫赵超由中国农业银行股份有限公司渭南临渭区支行借款两万元人民币用于我们家庭消费、经营或家庭其他用途，属于我们夫妻共同债务，并且由中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司为该项借款提供保证保险。为此，我本人现郑重承诺：1、如果借款到期后未归还借款本息，我愿以我们夫妻共同共有的任何财产归还借款本息，并且也同意银行或保险公司通过人民法院采取的法律强制执行措施归还借款本息。……”。被告赵超自2020年1月12日开始未向被保险人农行临渭区支行偿还贷款，并且自2020年1月12日起未向原告交纳保险费用。2020年5月1日，原告向被保险人农行临渭区支行付款10178.71元，农行临渭区支行向原告出具了《代偿债务确认书》，该确认书载明“致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险 NO.PBBRXXXXXXXXXXXXXX0193保险单承保的赵超于2018年6月11日与我行签订的《个人担保借款合同》项下的未偿还贷款本息（即贵公司代偿款）10178.71元已于2020年5月1日收到。兹证明上述贷款已结清，且本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供必要协助，以利贵公司合法权益的实现。”。本院认为，原、被告签订的投保单、保险单及保证保险合同系双方真实意思的表示，且内容并未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效的合同，该合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照保险条款约定履行各自义务。根据双方保证保险合同约定，原告赔偿被保险人借款本息后，被告赵超需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，现原告已将贷款本金、利息、罚息共计10178.71元赔付给被保险人，被保险人亦将赔偿款的全部追偿权益转让给原告，故对原告主张要求被告赵超支付代偿贷款本息10178.71元，本院予以支持。保险单中明确约定了保费的计算方式及缴费时间，被告赵超未按照约定按期交纳保险费用构成违约，原告诉请未付保费应以合同约定的月保费（30天）342.69元为标准，按月计算保费，期间从被告欠付未付借款本息之日起计算至原告代偿之日（从2020年1月12日起至2020年5月1日止），原告主张未付保费1242元，不违反法律规定和双方合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告承担按年利率15.4%，自2020年5月1日起计算至实际清偿之日止的违约金，因被告赵超向原告承诺如违约自愿承担借款总额5%的违约金，原告也同意被告赵超的承诺，本院对承诺的借款总额1000元确认为违约金，故被告赵超应支付原告违约金1000元（20000×5%）。因被告寇会敏在《承诺书》中承诺案涉20000元借款系夫妻共同财产，并同意银行或保险公司通过人民法院采取的法律强制措施归还借款本息，故对于原告要求被告寇会敏承担其已代为清偿被保险人借款本息10178.71元，本院应予支持。原告主张被告寇会敏支付未付保费及违约金缺乏依据，本院不予支持。关于被告支付律师费1500元的诉请,原、被告双方虽在合同中约定了“保险人基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”，但原告未提供证据证明该项费用系催收产生的必要费用，故本案中原告的此项主张本院不予支持。被告赵超、寇会敏经本院传唤，无正当理由逾期未到庭，视为对其权利的放弃，应承担举证不能的法律后果。综上，依据最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》时间效力的若干规定第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告赵超、寇会敏于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付代偿借款本息10178.71元；二、被告赵超于本判决生效后十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司支付保险费1242元及违约金1000元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费148元，减半收取74元，由被告赵超、寇会敏负担64元，由原告中国人民财产保险股份有限公司渭南市分公司负担10元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于渭南市中级人民法院。  审  判  员        田利娟  二O二一年四月六日  书  记  员       刘思琪 1