吉林省乾安县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）吉0723民初518号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乾安县支行，住址：乾安县。 负责人：李航宇。 委托诉讼代理人：史卫民，男，1972年11月19日出生，汉族，该行职工，住乾安县。 委托诉讼代理人：杜立坤，男。1971年8月19日出生，汉族，该行职工，住乾安县。 被告：蔡维玲，女，1977年6月12日出生,汉族，住乾安县。 被告：刘祥，男，1974年9月8日出生，汉族，住乾安县。 被告：蔡维芹，女，1969年6月1日出生，汉族，住乾安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乾安县支行（以下简称邮储银行）与被告蔡维玲、刘祥、蔡维芹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年3月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人杜立坤、史卫民，被告蔡维玲、刘祥到庭参加诉讼，被告蔡维芹经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。现已审理终结。 邮储银行向本院提出诉讼请求：1、要求被告蔡维玲、刘祥偿还截止到2021年3月2日借款本息人民币153945.58元，其中本金147626.95元，利息6318.63元，并自2021年3月3日起到给付之日止以本金147626.95元为基数按年利率9.3665％给付利息，并对逾期未付利息按合同约定的罚息利率给付复利；蔡维芹承担连带保证责任；2、原告有权对拍卖、变卖被告所提供的抵押物的价款享有优先受偿权。事实和理由：被告蔡维玲、刘祥、蔡维芹于2013年6月17日与原告邮储银行签订了《个人购房借款及担保合同》，蔡维芹为该笔贷款保证人，蔡维玲、刘祥以坐落在乾安镇某街某局综合楼3单元402室房产作为抵押，房权证号为吉房权证乾字第XXXX号，并在2013年6月17日乾安县房屋产权管理中心出具吉房他证乾字第20130718号他项权利证书，被告蔡维玲、刘祥在原告处贷款190000元整。根据合同约定，被告违反了贷款借款合同第十条借款人违约及违约责任的约定。被告蔡维玲、刘祥现欠款本金人民币147626.95元并按合同约定支付利息、逾期利息，要求被告归还尚未结清的贷款本金及利息，并收取延期罚息。 刘祥辩称，欠款事实存在，但是剩余多少本金多少利息我不会算，我都已经还了好几年了，我现在只能把我欠的钱补清，让我全还也行，但是得给我时间把楼卖了才能把钱还上。 蔡维玲辩称，我和刘祥在2018年的时候已经离婚了，离婚以后刘祥一直在房子居住，我也不知道刘祥没有按时还贷款，欠款事实存在，我同意还款，但是只能按月偿还，如果让我一次性偿还，得把房子卖了才能偿还。 蔡维芹未到庭，未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：2013年6月17日，邮储银行与蔡维玲、刘祥、蔡维芹签订《个人购房借款及担保合同》，贷款人为邮储银行，借款人为蔡维玲，共同借款人为刘祥，保证人为蔡维芹。被告蔡维玲、刘祥在邮储银行贷款190000元用于购置乾安镇某街某局综合楼3三单元402室楼房，借款期限自2013年6月17日至2033年6月17日，借期内利率为：年利率7.205%，逾期利率为：年利率9.3665%。该合同第九条约定：对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。该合同第十五条约定以蔡维玲所购楼房抵押，并于2013年6月17日，在乾安县房屋产权管理中心进行了抵押登记，编号为吉房他证乾字第20130718号。该合同第十条第（二）款约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；6.要求保证人承担保证责任。同时第二十条、第二十一条、第二十二条约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人蔡维芹提供全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。该合同第二十六条第（三）款约定：本合同项下同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩，如贷款人放弃或暂时没有对任一抵押物或任一保证人行使担保权利的，其他担保人承诺仍将其对担保范围内的全部债务承担担保责任。 2013年6月17日，邮储银行向蔡维玲发放贷款19万元。自2020年5月17日起，蔡维玲和刘祥未按合同约定偿还借款本金及利息，至2021年3月2日尚欠本金147626.95元，利息6318.63元。 本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。蔡维玲、刘祥在邮储银行借款系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，蔡维玲、刘祥应按照合同约定履行还款义务。蔡维玲、刘祥未如约偿还贷款，构成违约，邮政银行主张按照年利率9.3665%给付逾期利息以及对逾期未付的利息按合同约定的罚息利率给付复利均符合双方约定，本院予以支持。 蔡维玲为担保债权的实现，以其自有房屋向邮储银行提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权成立，故邮储银行在蔡维玲、刘祥不履行到期债务的情形下，有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。蔡维芹作为保证人在《个人购房借款及担保合同》署名，同时与邮储银行约定保证方式、保证期间、保证范围，因此蔡维芹与邮储银行成立保证合同关系，其应按照约定承担连带保证责任，但在其承担保证责任后，有权向蔡维玲、刘祥追偿。 根据《中华人民共和国民法典》第三百九十二条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以先就该物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人，承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《个人购房借款及担保合同》中，双方当事人已经明确约定“同时存在抵押与保证时，贷款人可选择就抵押物实现抵押权或要求保证人对全部债务承担保证责任，也可在债权总额内同时要求二者在担保范围内承担任意数额的担保责任，担保人不得对此提出任何抗辩”，此时蔡维玲、刘祥、蔡维芹已经将该债权的实现方式交由邮储银行进行处理，则在此情况下，邮储银行对于抵押权或者保证人承担保证责任，有自由选择的权利，故邮储银行的诉讼请求，应予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第三百九十四条、第三百九十五条、第四百零二条、第四百一十条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、六百七十九条、第六百八十一条、第六百八十八条、第六百九十一条、第六百九十二条、第七百条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下： 一、蔡维玲、刘祥于本判决生效之日偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司乾安县支行借款本金147626.95元，利息6318.63元，并自2021年3月3日起至给付之日止以本金147626.95元为基数，按年利率9.3665％给付利息；对逾期未付的利息按合同约定的罚息利率计收复利； 二、蔡维芹在本判决主文第一项内容范围内承担连带责任保证。蔡维芹承担保证责任后，有权向蔡维玲、刘祥追偿； 三、中国邮政储蓄银行股份有限公司乾安县支行有权对蔡维玲抵押的座落于乾安县乾安镇某街某局综合楼3单元402室的房屋（产权证号为吉房权证乾字第XXXX号）拍卖、变卖所得价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3378元，减半收取计1689元，由蔡维玲、刘祥、蔡维芹共同负担，退还中国邮政储蓄银行股份有限公司乾安县支行1689元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省松原市中级人民法院。 审 判 员  王 建 二〇二一年四月十八日 法官助理  靳立丽 书 记 员  张天博