广东省龙门县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1324民初336号原告：广东龙门农村商业银行股份有限公司。住所地：龙门县龙城街道西林路***号。法定代表人：罗锦文，董事长。委托代理人：梁素强，男，该公司员工。委托代理人：李桂生，男，该公司员工。被告：邓兰珍，女。原告广东龙门农村商业银行股份有限公司与被告邓兰珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日受理后，依法由审判员杨志伟独任审判，于2016年5月31日公开开庭进行审理。原告广东龙门农村商业银行股份有限公司委托代理人梁素强到庭参加诉讼，被告邓兰珍经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东龙门农村商业银行股份有限公司诉称：2009年9月9日被告以购房缺少资金为由向原告提出住房按揭贷款申请270000元，并承诺用被告名下位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房的房产作为抵押担保。原告审查后在2009年9月9日与被告签订了龙门农信（2009）个房贷字第XXX号《个人购房按揭贷款合同》。合同约定，1、原告借款人民币270000元给被告，借款期限：2009年9月9日至2029年9月9日，借款期限240个月。2、借款利率为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，并实行一年一定，本息偿还方式为等额本息还款，约定了罚息、复利的计算依据及标准。3、提前收贷的条件及违约责任。4、原告为实现债权发生的费用由被告承担。被告用龙门县龙城街道办青溪星辉南湾花园第8座702号房【粤房地权证龙府字第××号】作抵押担保。合同签订后，被告将抵押物权利证书原件交付原告收执，并就抵押担保办理了抵押登记手续。原告亦依约履行合同义务将人民币270000元发放给被告。被告出具《广东省农村信用社借款借据》确认。被告未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2016年2月21日拖欠借款本金为228614.53元，利息交至2014年3月21日，已有23期贷款本息没有归还，其行为已构成违约。原告与被告签订的《个人购房按揭贷款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，应受到法律的保护。特请求法院判令：1、解除原告与被告在2009年9月9日签订的《个人购房按揭贷款合同》。2、被告偿还原告借款本金228614.53元及相应利息20624.7元（暂计至2016年2月21日），合计249239.23元。3、原告对被告提供抵押担保的位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房【粤房地权证龙府字第××号】享有优先受偿权；4、本案的诉讼费由被告负担。在庭审过程中，原告广东龙门农村商业银行股份有限公司变更第二项诉讼请求为“被告偿还原告借款本金228614.53元及相应利息20624.7元（暂计至2016年2月21日），合计249239.23元，从2016年2月22日起的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。”原告广东龙门农村商业银行股份有限公司对其陈述事实提供如下证据：1、企业法人营业执照复印件1份；2、中华人民共和国组织机构代码证复印件1份；3、负责人身份证明书复印件1份；4、被告身份证复印件1份；5、被告户口本复印件1份；6、被告未婚证明复印件1份；7、《个人购房按揭贷款合同》复印件1份；8、声明书复印件1份；9、借款借据复印件1份；10、房地产权证及他项权证复印件1份；11、借款本息计算清单复印件1份。被告邓兰珍未到庭应诉，无答辩，没有提交证据。被告邓兰珍经本院依法传唤未到庭，视为放弃对原告广东龙门农村商业银行股份有限公司提交证据质证的权利。经审查，原告广东龙门农村商业银行股份有限公司提供的证据1-11真实合法，与本案的事实相关联，可作为认定本案事实的依据。经审理查明：2009年9月9日，龙门县农村信用合作联社营业部与被告邓兰珍签订了《个人购房按揭贷款合同》。合同主要约定，1、被告邓兰珍向龙门县农村信用合作联社营业部借款人民币270000元，借款用于购买位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房房产，借款期限为240个月。2、借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮30%，据此确定年利率为4.158%；借款发放后遇基准利率调整，借款利率实行一年一定，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率为准下浮30%。3、还款方式为分期归还本息，每月20日为还款日，采用等额本息还款法，每月应还本息金额为1658.61元。4、被告以其所购买的房产作为抵押物为借款提供抵押担保，抵押担保的范围为：主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用；如被告未按时足额偿还借款本息或违反主合同约定，龙门县农村信用合作联社营业部有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。5、借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，龙门县农村信用合作联社营业部有权行使如下权利：宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；行使担保权利；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按每日计收利息；借款人未按时偿还利息，贷款人有权对未支付的利息按每日万分之三计收复利；解除与借款人的借贷关系等。合同签订后，龙门县农村信用合作联社营业部如约发放了借款270000元，被告邓兰珍出具《借款借据》确认收到借款，并出具《声明书》声明如不能按《借款合同》约定期限偿还借款本息，龙门县农村信用合作联社营业部可以直接处置抵押房产，实现其抵押权。被告邓兰珍提供其位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房房产所有权【《房地产权证》号码：粤房地权证龙府字第××号】作抵押担保，担保债权为在主合同项下的全部债权。2011年4月11日，龙门县农村信用合作联社营业部办理了粤房地他项权登记，并领取了粤房地他项权证【证号：龙府字第XX号】。被告邓兰珍借款后，未按照合同约定偿还借款本息，截至2016年2月21日止，被告已拖欠原告借款本金228614.53元、应还未还总金额为41236.73元，其中应还未还本金20612.03元，利息20624.7元（其中应收利息18303.47元、拖欠本金罚息1188.72元、应收利息罚息1132.51元），拖欠期数已达23期。据此，原告以被告邓兰珍已构成违约为由，提起本诉讼，主张解除与被告邓兰珍签订的《个人购房按揭贷款合同》，提前收回全部的借款本息。以上事实有《个人购房按揭贷款合同》、《粤房地他项权证》、借款借据、借款本息情况等证据予以证明，证据充分，予以确认。2014年9月16日，龙门县农村信用合作联社已改制为广东龙门农村商业银行股份有限公司，原联社的债权债务由该行承继。本院认为：龙门县农村信用合作联社营业部与被告邓兰珍签订的《个人购房按揭贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行各自的义务。被告邓兰珍未能履行还本付息的约定义务，截止至2016年2月21日，已拖欠借款本金228614.53元、利息20624.7元，被告邓兰珍已构成违约，依法应承担相应的违约责任。龙门县农村信用合作联社营业部的债权已由原告广东龙门农村商业银行股份有限公司承继，现原告广东龙门农村商业银行股份有限公司主张权利，符合法律的规定，予以支持。依据原、被告双方签订的《个人购房按揭贷款合同》约定和《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告邓兰珍的违约行为可认定为借款合同约定的解除合同的条件已成就，原告请求解除借款合同，要求被告邓兰珍立即提前偿还全部借款本金228614.53元及利息20624.7元（计至2016年2月21日），合计249239.23元；借款本金228614.53元的利息，从2016年2月22日起按中国人民银行同期同类贷款利率计付至判决确定清偿之日止，理由充分，本院予以支持。被告邓兰珍提供其位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房房产所有权【《房地产权证》号码：粤房地权证龙府字第××号】作抵押担保，担保债权为抵押权人在主合同项下的全部债权。原、被告双方已办理了抵押登记，并领取了《房地产他项权证》。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告广东龙门农村商业银行股份有限公司主张对被告邓兰珍位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房房产所有权【《房地产权证》号码：粤房地权证龙府字第××号】享有优先受偿权，理据充分，应予支持。被告邓兰珍经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东龙门农村商业银行股份有限公司与被告邓兰珍于2009年9月9日签订的《个人购房按揭贷款合同》。二、被告邓兰珍欠原告广东龙门农村商业银行股份有限公司借款本金228614.53元及至2016年2月21日止的利息20624.7元，合计249239.23元，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。三、借款本金228614.53元，从2016年2月22日起的利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付至判决确定清偿日止，限在本判决发生法律效力之日起5日内付清。四、原告广东龙门农村商业银行股份有限公司对被告邓兰珍位于龙门县龙城街道办青溪星晖南湾花园第8座702号房房产所有权【《房地产权证》号码：粤房地权证龙府字第××号】，在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2519元，由被告邓兰珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判员  杨志伟二〇一六年六月二十九日书记员  李倩倩（附页）本案适用的法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。