浙江省桐庐县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）浙0122民初895号 原告：浙江桐庐农村商业银行股份有限公司。住所地：浙江省杭州市桐庐县迎春南路**。 法定代表人：朱晓龙，该公司董事长。 委托诉讼代理人：戚圣。 委托诉讼代理人：俞芳。 被告：叶金妹，女，1964年9月29日出生，汉族，住浙江省桐庐县。 原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司与被告叶金妹金融借款合同纠纷一案，本院于2021年2月18日立案后，依法适用简易程序于2021年3月2日公开开庭进行了审理。原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人戚圣、被告叶金妹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶金妹立即归还所欠原告的借款本金200000元及利息54771.02元，共计254771.02元（利息自2018年3月21日起算至2021年1月1日止，2021年1月2日起至款项还清日止利息按个人循环借款合同第二条、第七条之约定计算）；2.判令本案诉讼费等费用由被告承担。事实和理由：原告与朱林海（已死亡）于2017年8月28日签订了一份个人循环借款合同，合同约定由原告根据朱林海的申请向其提供个人循环借款20万元，由被告出具保证函为该笔借款提供担保并承担连带清偿责任。合同签订后，被告于2017年8月28日在我行的自助机具上自助放款20万元，贷款期限为2017年8月28日起至2020年8月27日止，借款年利率为8.549999%。贷款到期后，因朱林海已经死亡，被告未按约归还借款本息承担连带清偿责任。 被告叶金妹答辩称：一、原告提供的担保属于无效担保。2017年8月28日中午左右，突然接到通知需要到浙江桐庐农村商业银行股份有限公司城南支行进行还款签字，当时被告身边有一个小孩需要看护，本着快去快回的心态着急忙慌赶到了城南支行信贷办公室，信贷工作人员随即拿出几份文件，在没有跟被告解释具体签字合约的文件内容以及具体条款的情况下直接指向签字栏进行签字，并且将文件抬头和部分内容进行遮挡，具体可调取当日监控进行查证；被告认为此担保合同未基于平等自愿的原则，是担保方存在被欺瞒的状态下签订的协议，可认定为担保无效。二、借款人不具备借款资格，借款合同无效。据了解该贷款是需要以家庭为单位的前提下，需要夫妻双方共同签字的一种贷款形式，被告叶金妹与朱林海已离婚25年，借款人当时是以单身的形式进行的贷款，是否可认定为借款人不具备贷款资格，因银行工作人员未经调查进行放贷，是银行的失职行为，应当由银行承担一切后果；根据普惠快车调查审批书显示，借款人家庭年收入为12万元，是否有流水证明数据的出处，据了解当时借款人为待业状态，没有任何收入，也不具备还款能力，说明银行为了自身开展业务，未经调查，用虚假数据写入审批书从而进行超过所能承受的额度进行放贷，是否可认定为银行未经调查，弄虚作假，认定贷款合同无效。三、原告从被告个人账户中强制扣款10300元。2020年9月份浙江桐庐农村商业银行股份有限公司城南支行没有进行任何通知，直接从被告的养老金账户储蓄卡上强制扣款，通过被告上门询问才被告知是因为2017年8月28日借款人的那笔是贷款，而且是由被告为其进行的担保，顿时犹如晴空霹雳，不知所措；因被告是早已退了休的农村妇女，仅仅靠着2000元左右的国家养老金维持温饱生活；2020年9月份至2020年11月份三个月期间共计10300元被银行强制扣走，致使被告饿肚无钱吃饭，生病无钱就医，期间曾多次询问银行该如何寻求解决办法，银行总是态度蛮横，敷衍了事，根本不顾个人生命安全；据了解个人破产者都应当保障具备最低的生活保障，更何况像被告这种没有最终结论的受害者。四、原告在借款人停止支付利息后未及时调查和处理。根据诉讼状诉讼请求第一条，计息时间为2018年3月21日至2021年1月1日，据了解借款人（朱林海）去世时间为2018年1月份，说明自2018年1月份起银行应该就未收到过任何利息，银行为什么没有在停息的第一时间进行调查并且处理，而要等到2021年再进行处理，据咨询了解就连借条都是有期限的，担保合同也应当是由期限的，银行在明明知情的情况下故意没有在第一时间进行处理，并且一直计算利息，视具体情况将会上银监会等相关部门进行投诉。银行应当负主要责任，承担第一责任人。即使承担保证责任，被告承担保证责任应以200000元为限。 针对被告叶金妹答辩意见，原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司陈述：1.不存在欺瞒被告在文件上签字的事实；2.对于扣划被告银行卡存款10300元，原告主张的借款本息实际是作扣减后的金额；3.最高融资限额是指借款人的借款本金金额，保证人应当对借款本金和借款利息承担保证责任。 原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料： 1.自助放款回单，证明借款人朱林海已收到原告发放的贷款。 2.普惠快车调查审批书、个人循环借款合同，证明原告与借款人朱林海签订借款合同的事实。 3.利息清单，证明截止到2021年1月1日，借款人朱林海尚应当归还原告借款本金200000元，利息、复利、罚息等借款利息54771.02元，合计254771.02元。 4.保证函，证明被告应当承担连带还款责任的事实。 5.离婚证复印件，证明借款人朱林海向原告提供的离婚证，证明朱林海与被告叶金妹已经于1997年离婚的事实。 被告叶金妹未向本院提供证据。 对于原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司提供的证据，被告叶金妹经质证认为，对证据真实性没有异议。本院经审查认为，原告的证据来源合法，内容客观、真实，本院予以认定。 本院认定本案事实如下：2017年8月28日，原告（贷款人）与朱林海（借款人）签订《个人循环借款合同》，约定：本合同项下的借款额度为200000元，期限自2017年8月28日至2020年8月27日止；（第二条）本合同借款利率为月利率7.124999‰，若遇中国人民银行基准利率调整，借款合同未到期的，在合同期限内按原约定利率执行；还款方式为按季付息，每季末月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；（第七条）借款人违约及其违约责任：1.未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款合同所约定的利率加收50%的罚息利率计收罚息；2.未按期偿付借款利息，按罚息利率计收复息；3.未按合同约定使用借款，在挪用期间按约定利率加收100%的罚息利率计收罚息。 2017年8月28日，被告叶金妹向原告出具保证函，载明：“保证人同意为贵行向债务人朱林海在2017年8月28日至2020年8月27日期间内最高融资限额200000元的所有融资债权提供最高额保证，融资方式包括贷款、票据贴现、承兑、担保、贷款承诺、信用证和保函，保证期间根据各笔融资分别确定，即各笔融资的保证期间自该笔融资债务清偿期限届满之日起二年……若贷款人依约提前收回未到期贷款，视同期限届满。保证范围包括但不限于所有融资债权、利息、费用、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，实现债权的费用包括律师代理费、催讨差旅费和其他合理费用。保证人承诺：（一）本保证函不因主合同无效而无效，且保证人对贷款人在主合同无效情况下的一切债权（权利）仍按本保证函约定承担连带保证责任。（二）贵行对债务人的债权如另设有人的担保和/或物的担保，无论物的担保是由债务人提供还是由第三人提供的，当贷款人主张债权时，可以就物的担保实现债权或要求本保证人承担连带保证责任，也可以同时要求本保证人和物的担保承担担保责任，人的担保、物的担保居于同一清偿顺序。（三）贷款人向任何一个保证人主张保证责任，视同向本保证人主张保证责任。（四）当债务人不清偿到期债务，贵行有权直接从本保证人账户中扣收相应款项向贵行清偿债务。（五）本保证函履行过程中发生争议，由贵行所在地人民法院管辖。” 借款合同签订后，借款人朱林海向原告借款200000元，借款到期日期为2020年8月27日。截止到2021年1月1日，借款人朱林海尚应当归还原告借款本金200000元，利息、复利、罚息等借款利息54771.02元，合计254771.02元。 本院认为：被告叶金妹向原告出具的保证函系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规禁止性规定，故原告与被告叶金妹之间保证合同关系依法成立并合法有效。被告叶金妹辩称文件系在被欺瞒情况下签字、担保无效，但其未能提供证据予以证实，被告叶金妹在其与朱林海已离婚情况下仍为朱林海借款签署保证函提供担保，被告叶金妹应当依约承担担保责任；同时被告叶金妹辩称原告对借款人还款能力未尽到审查义务、借款合同无效，该辩称意见缺少相应的事实和法律依据，本院对其辩称意见不予采纳。借款人朱林海未能按合同约定还本付息，被告叶金妹作为借款保证人，为借款人朱林海在最高融资限额200000元的所有融资债权提供最高额保证，被告叶金妹应当按照合同约定承担连带清偿责任。关于被告叶金妹辩称其承担保证责任应以200000元为限的意见，根据被告叶金妹出具的保证函载明内容，最高融资限额是指借款人朱林海的融资债权限额即借款本金，并非最高债权额限度，案涉借款合同项下朱林海借款本金并未超出最高融资限额，故被告叶金妹应当对借款本金200000元以及相应借款利息承担连带清偿责任。综上，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 被告叶金妹归还原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司借款本金200000元，并支付原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司2021年1月1日前的利息54771.02元以及后续借款利息（后续借款利息计算方法：自2021年1月2日起至借款还清之日止，按照原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司与借款人朱林海间《个人循环借款合同》第二条、第七条之约定计算），均限于本判决生效之日起十日内付清。 案件受理费减半收取计2561元，由被告叶金妹负担。原告浙江桐庐农村商业银行股份有限公司于判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告叶金妹于本判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费用。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 员  王衍举 二〇二一年四月二日 代理书记员  徐 晶