福建省上杭县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0823民初726号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行，住所地上杭县临江镇北环路440号。组织机构代码：67651935-5。负责人王立顺，行长。委托代理人范圣平、赖春燕，福建六韬律师事务所律师。被告罗文英，女，1974年11月18日出生，汉族，住上杭县。被告江永兴，男，1970年9月23号出生，汉族，住上杭县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行（以下简称邮储银行上杭县支行）与被告罗文英、江永兴借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。第一次开庭原告的委托代理人范圣平到庭参加诉讼，第二次开庭原告的委托代理人赖春燕到庭参加诉讼。被告罗永英、江永兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行上杭县支行诉称，2015年6月13日，被告罗文英经其配偶即被告江永兴的同意，以坐落于上杭县金岗路四中东侧天和嘉园第8号楼1301房作为抵押，向原告申请贷款50万元。2015年8月3日，被告罗文英与原告签订了《个人最高额综合授信合同》，合同约定被告罗文英最高综合授信限额为72.67万元，有效期为2015年8月3日至2020年8月3日。同日，被告罗文英与原告签订《个人额度借款合同》。该合同约定被告可以循环使用的借款额度为45万元，对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要被告未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点两被告所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度。借款额度的存续期为10年，自2015年8月3日至2025年8月3日。申请支用借款额度时，借款人应提交借款支用单，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。被告罗文英未按期支付与原告的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，被告即构成违约。发生合同约定的违约情况的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告罗文英立即清偿。同日，被告江永兴与原告签订了《个人最高额抵押合同》，约定以坐落于上杭县金岗路四中东侧天和嘉园第8号楼1301房为罗文英签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同履行提供最高额担保，担保限额为72.67万元。约定担保范围为被告在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和应向原告支付的其他款项、原告为实现债权及担保权利而发生的费用。同时，原告在2015年8月3日取得了上述房屋的《他项权利证书》及《土地他项权利证书》。2015年8月7日，被告罗文英以购买苗木为由向原告出具《个人额度借款支用单》，约定借款金额为45万元，借款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本的还款法，借款年利率6.887%。2015年8月7日，原告依约向被告罗文英发放贷款，被告罗文英也向原告出具了45万元的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据约定的贷款年利率6.887%，借款期限为2015年8月7日起至2016年8月7日止，还款方式为按月付息，到期还本。原告依约向被告罗文英发放贷款，但被告未按约支付利息。为此，原告请求法院依法判决：1、被告罗文英、江永兴立即偿还原告借款本金45万元及截止至2016年1月14日的借款利息人民币2502.44元；2、被告罗文英、江永兴支付从2016年1月15日起至款清之日止以本金45万元为标准按年利率10.3305%计算的利息；3、被告共同支付给原告已付的律师费人民币19000元；4、原告享有对被告江永兴名下的坐落于上杭县金岗路四中东侧天和嘉园第8号楼1301房（房屋所有权证号为：杭房权证字第100787号）及所占用的国有土地使用权（国有土地使用权证号为：上杭县国用（2011）第0728号）折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿上述第1、2、3项债务；5、两被告承担本案的诉讼费。被告罗文英、江永兴未向本院递交书面答辩状。在本院审理过程中，原告邮储银行上杭县支行提供以下证据：1、个人额度借款合同一份，证明被告罗文英与原告签订45万元的金融借款合同的事实；2、结婚证、身份证复印件一份，证明二被告身份证明及系夫妻关系；3、贷款申请表一份，证明二被告用房屋抵押向原告申请贷款；4、个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同各一份，证明二被告与原告签订授信合同，相关抵押合同，合同对还款方式及违约做了相关规定5、房屋所有权证、土地使用权证、房屋他项权证、国有土地权证各一份，证明本案所抵押房屋已办理抵押登记，原告取得房屋的他项权；6、支用单、受托支付清单、借款借据、放款单各一份，证明二被告向原告申请支用借款45万元，原告已按约发放；7、委托合同及法律服务费发票各一份，证明原告为本案支付律师代理费19000元。8、流水清单六份，证明被告罗文英的还款情况。被告罗文英、江永兴经本院依法送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未在举证期限和答辩期限内提供证据，也未对原告提出的诉讼请求和提供的证据材料提出异议。本院经审理认为，原告提供的证据真实、合法，与本案具有关联性，本院予以认定。经审理查明，被告罗文英与被告江永兴系夫妻关系。2015年6月13日被告罗文英经被告江永兴的同意向原告邮储银行上杭县支行申请贷款50万元。2015年8月3日，原告与被告罗文英签订一份《个人最高额综合授信合同》，约定原告向被告罗文英提供的最高综合授信限额为726700元，授信限额的有效期为2015年8月3日至2020年8月3日。在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。同日，原告与被告罗文英签订一份《个人额度借款合同》，约定本合同系原、被告双方签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；在额度支用期内，被告罗文英可以循环使用上述额度；授信额度为45万元；对于被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；被告罗文英未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约；被告发生本合同约定的违约情形的，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。同日，原告与被告罗文英、江永兴签订一份《个人最高额抵押合同》，约定被告江永兴以其坐落于上杭县金岗路四中东侧天和嘉园第8号楼1301房（房产权证号：杭房权证（2010）字第100787号；土地使用权证号：上杭县国用（2011）第0728号）为被告罗文英与原告签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行提供726700元的最高额抵押担保；担保债权确定的期间为2015年8月3日至2027年8月3日；担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。同日，原告对被告江永兴提供的抵押房屋办理了抵押登记，取得了《房屋他项权利证书》（房他证上杭县字第（2015）0844号）和《土地他项权利证书》（杭他项（2015）第7061号）。2015年8月7日，被告罗文英以购买苗木为由向原告出具《个人额度借款支用单》，约定借款金额为45万元，借款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本的还款法，借款年利率6.887%。2015年8月7日，原告依约向被告罗文英发放贷款，被告罗文英也向原告出具了45万元的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，该借据约定的贷款年利率6.887%，借款期限为2015年8月7日起至2016年8月7日止。贷款发放后，被告罗文英按约足额缴纳利息至2015年12月7日，后分别于2016年1月和3月支付了172元和0.02元的利息，即被告罗文英自2016年1月开始出现逾期缴纳利息的情形。另查明，诉讼中，本院向被告罗文英、江永兴于2016年3月25日送达原告起诉状、应诉通知书、举证通知书及原告举证材料等。本院认为，原、被告双方签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款支用单》系当事人真实意思表示，合法有效。合同签订后，原告依约向被告罗文英发放贷款，但被告罗文英自2016年1月起出现未按约支付利息情形。根据原告与被告罗文英所签《个人额度借款合同》约定，借款人未按合同约定归还贷款或支付利息和其他费用的，贷款人有权提前收回已发放的贷款并要求借款人立即清偿。据此，认定讼争合同解除条件已成就，原告作为出借方，有权依约解除合同并宣布贷款提前到期。依据我国合同法的规定，原告作为有权解除合同一方当事人，其主张解除合同，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。讼争合同自原告向本院起诉提出提前收回贷款的诉讼请求送达被告罗文英、江永兴之日起解除，即2016年3月25日。鉴于被告罗文英截至2015年12月7日前贷款利息均已缴纳，故自2015年12月8日至2016年3月25日被告罗文英尚欠借款本金45万元的利息依借款合同约定借款利率计取，即年利率6.887%；2016年3月26日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%，即年利率10.3305%计取。被告罗文英未能按约还款，属违约行为，应限期清偿尚欠的贷款本息。本案借款时被告罗文英、江永兴系夫妻关系，且被告江永兴在贷款申请表及抵押合同上签字，表明其知悉并同意被告罗文英向原告贷款，该贷款属其夫妻共同债务，依法应承担共同还款责任。被告江永兴自愿以其所有的房产为被告罗文英还款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，抵押合同依法成立，原告邮储银行上杭县支行对此享有优先受偿权。被告罗文英、江永兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用﹤﹥若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗文英、江永兴应于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行借款本金45万元及相应利息（自2015年12月8日起至2016年3月25日按年利率6.887%计算、自2016年3月26日至本判决指定履行期限届满之日止按年利率10.3305%计算）；二、被告罗文英、江永兴应在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行律师代理费人民币19000元；三、若被告罗文英、江永兴不履行上述第一、二项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上杭县支行有权申请本院折价或者拍卖、变卖被告江永兴所有的坐落于上杭县金岗路四中东侧天和嘉园第8号楼1301房（房屋所有权证号：杭房权证字第100787号，土地证号：上杭县国用（2011）第0728号），所得价款原告有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8335元，由被告罗文英、江永兴共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长  赖小华人民陪审员  张福英人民陪审员  邱 能二〇一六年六月二十八日代理书记员  赖顺萍附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用﹤﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为，或者能够证明属于第第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。“执行提示”：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定，申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。