湖北省宜昌市伍家岗区人民法院民 事 判 决 书（2015）鄂伍家岗民初字第00730号原告中国银行股份有限公司三峡分行，住所地湖北省宜昌市胜利四路10号。负责人肖达，该分行行长。委托代理人余敬。该分行经理。特别授权代理。委托代理人于学庆。该分行经理。一般授权代理。被告吴用晋。被告古雪英。被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司，住所地湖北省长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组。法定代表人余伟东。被告余鸿之。原告中国银行股份有限公司三峡分行（以下简称中行三峡分行）与被告吴用晋、古雪英、长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月15日受理后，依法由审判员闫刚、人民陪审员陈盛模、曲淑明组成合议庭，于2016年4月11日公开开庭进行了审理。原告中行三峡分行的委托代理人余学庆到庭参加诉讼。被告吴用晋、古雪英、长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行三峡分行诉称，2009年10月9日，为购买位于长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组（北纬三十度岛）8202号房屋，被告吴用晋、古雪英与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号为2009东兴另贷K51007-1001号），向原告××民币1800000元，借款期限为228个月，以等额本息按月还款。被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司出具《阶段性不可撤销连带责任担保函》为被告吴用晋、古雪英向原告申请贷款提供阶段性不可撤销连带责任担保，该担保函约定，一、本保证人在本担保函项下承担连带保证责任。贷款合同双方解除贷款合同或使贷款合同提前到期的，本担保仍然有效，保证人对于××给债权人造成的损失承担连带保证责任。二、担保范围：本合同所担保的主债权为贵行依据借款合同向××发放的贷款，包括本金1800000元、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。三、担保期间：贷款合同生效之日开始至××所购房屋他项权证正本交付贵行之日止。四、担保方式：在保证期间内，若××拖欠贵行任一期贷款本息，则本公司立即履行保证义务，在贵行向本公司发出通知后10日内，将通知所要求偿还的金额付到贵行指定的帐户中。贵行通知可以挂号信、特快专递、传真、专人送达任一种方式发送。五、本保证人声明并承诺：保证人完全了解借款合同的内容，为××提供保证完全出于自愿，全部意思表示真实；法定代表人或授权签字人的签字经过合法的授权；保证人应向债权人预先通知在保证期间发生的任何形式的产权变动或经营方式改变；保证人不因上述产权变动或经营方式改变而免除保证责任。被告余鸿之出具《不可撤销担保函》为被告吴用晋、古雪英向原告申请贷款提供连带责任担保。《不可撤销担保函》约定：一、本保证人在本担保函项下保证责任。保证人对于××给债权人造成的损失保证责任。二、担保范围：本合同所担保的主债权为贵行依据借款合同向××发放的贷款，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。实现债权的费用贷款本金的10%。三、担保期间：1.借款合同期限在一十二年以内的，担保期限与借款合同期限一致。2.借款合同期限超过一十二年的，担保期限为一十二年。合同还约定，甲方（××）如逾期未付本金或利息超过90日的，乙方（××）有权将已经发放的贷款立即到期收回。同日，被告与原告签订《中国银行零售贷款抵押合同》，以购买的房屋提供抵押。2009年10月9日，原告依约发放贷款，被告以该贷款购买的长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组（北纬三十度岛）8202号房屋并依法办理预抵押登记（长阳房预抵磨市字第××号）。但被告借款后，不依约履行还款义务，经原告多方催收无果。截止2015年4月21日，被告的前述贷款已逾期超过4期（100日），未到期借款本金1460317.98元；拖欠到期未还本金17876.32元；拖欠利息20491.94元；拖欠本金的罚息244.56元；拖欠利息的罚息280.83元；合计：1499211.63元（利息和罚息暂计至2015年4月21日）。基于以上事实，原告认为，被告吴用晋、古雪英的贷款已逾期超过90日，应依约还清全部贷款本息；原告与两被告签订的抵押合同合法有效并办理预抵押登记，在其未履行清偿义务的情形下，应对抵押房屋折价、变卖或者拍卖对原告清偿。经催告，被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司未履行连带责任担保义务；被告余鸿之未履行担保义务，原告为维护自身的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、撤销原告与被告吴用晋、古雪英签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告吴用晋、古雪英立即向原告偿还未到期借款本金1460317.98元，拖欠已到期未还本金17876.32元，拖欠利息20491.94元，拖欠本金的罚息244.56元，拖欠利息的罚息280.83元，合计1499211.63元（利息和罚息暂计至2015年4月21日）；3、确认原告对被告吴用晋、古雪英所有的位于长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组（北纬三十度）8202号房屋享有抵押权及优先受偿权；4、被告长阳北纬三十度房地长开发有限公司履行连带责任担保义务，偿还被告吴用晋、被告古雪英所欠原告贷款本金、利息、罚息；5、被告余鸿之履行连带责任担保义务，偿还被告吴用晋、古雪英所欠原告贷款本金、利息、罚息；6、本案诉讼费用由上述述被告承担。被告吴用晋、古雪英、长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之未到庭亦未作答辩。经审理查明，2009年8月5日，被告吴用晋、古雪英作为买受人与被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，所购房屋位于湖北省长阳县磨市镇花桥村一组“世外桃源”一期8栋2层02号，面积300.24平方米，总价款3002400元，买受人按贷款方式付款。2009年10月9日，被告吴用晋、古雪英（××）与原告中行三峡分行（××）签订了编号为2009年K51007字第1001号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定中行三峡分行为吴用晋提供1800000元的贷款，用于购买位于湖北省长阳县磨市镇花桥村一组8栋202号的房屋；贷款期限228个月，自××实际放款日起算；合同利率为人民银行公布的基准利率下浮15％，并根据人民银行的基准利率相应调整；××按月等额本息还款，还款日为每月的22日；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率再加收50％；××以所购房屋为借款提供抵押担保。××如未按期归还贷款本息，××有权宣布贷款本息全部或部分提前到期。2009年9月11日，被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司作为保证人向中行三峡分行出具《阶段性不可撤销连带责任担保函》，其内容为，对吴用晋贷款1800000元本金、利息及实现债权的费用等承担连带保证责任，自借款合同生效之日开始至××所购房屋他项权证正本交付××之日止；××拖欠任一期贷款本息，保证人立即履行保证义务。2009年1月9日，被告余鸿之作为保证人向中行三峡分行出具《不可撤销担保函》，对购买由长阳北纬三十度房地产开发有限公司开发的，位于湖北××县××岛××“世外桃源”楼盘××300套住宅，且在中行三峡分行办理按揭贷款的全部××提供不可撤销的担保；保证人在本担保函项下承担保证责任。保证人对于××给债权人造成的损失承担保证责任；担保范围为本合同所担保的主债权为中行三峡分行依据借款合同向××发放的贷款，包括本金、利息、违约金、赔偿金及实现债权的费用等；实现债权的费用不超过贷款本金的10％；担保期间为借款合同期限在12年内的，担保期限与借款合同期限一致。借款合同期限超过12年的，担保期限为12年；在担保期间内，若××违约，中行三峡分行向××追索相关债务，且按相关法律规定和程序处置××抵押物后，仍无法偿还中行三峡分行在上述担保范围内所列债务的，对于未能偿还部分，保证人立即履行保证义务。2009年10月10日，被告吴用晋、古雪英所购上述房屋办理了预购商品房抵押（长阳房预抵磨市字第××号），权利人为原告中行三峡分行。2009年10月21日，中行三峡分行向吴用晋发放贷款1800000元，具体借款期限自2009年10月21日至2028年10月21日，月利率4.2075‰。截止2015年4月21日，被告吴用晋已逾期3期，拖欠本金17876.32元，拖欠利息20491.94元，拖欠本金和利息的罚息525.39元，未到期本金1460317.98元，合计1499211.63元。此后被告吴用晋、古雪英一直未再还款。上述事实，有当事人的陈述，《商品房买卖合同》，《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，《阶段性不可撤销连带责任担保函》，《不可撤销担保函》，房屋预告抵押登记证，借款借据，中行三峡分行贷款系统查询信息明细，以及本案庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，原告中行三峡分行与被告吴用晋、古雪英签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合同有效成立，本院依法予以确认。合同签订后，原告中行三峡分行依约发放了贷款，但被告吴用晋、古雪英不按约定的期限足额偿还借款本息，构成违约，依法应当承担违约责任。现原告中行三峡分行要求解除合同并要求被告吴用晋、古雪英偿还贷款本息，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司作为保证人，依法应对被告吴用晋、古雪英的违约行为承担连带保证责任。被告吴用晋、古雪英以其所购买的位于长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组的8栋2层02号房屋为借款设定抵押，并办理了预抵押登记，故原告中行三峡分行对被告吴用晋、古雪英的上述抵押房屋享有优先受偿权。因该房屋未办理他项权证正本并交付原告中行三峡分行，被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司应当对被告吴用晋、古雪英的债务向原告中行三峡分行承担连带保证责任。被告余鸿之对被告吴用晋、古雪英的债务在原告中行三峡分行行使抵押担保物权以后，其差额部分应当承担连带保证责任。被告吴用晋、古雪英、长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的抗辩权，由此产生的不利后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第九十三条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司三峡分行与被告吴用晋、古雪英于2009年10月9日签订的编号为2009年K51007字第1001号的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。二、被告吴用晋、古雪英于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司三峡分行借款本金1478194.30元，利息20491.94元，罚息525.39元，合计1499211.63元，并以1478194.30元为基数按照中国人民银行公布的金融机构同期同类贷款基准利率下浮15％的1.5倍计付自2015年4月22日起至实际清偿之日止的利息。三、被告吴用晋、古雪英不能履行本判决第二项确定的付款义务，原告中国银行股份有限公司三峡分行有权对抵押财产即位于长阳土家族自治县磨市镇花桥村一组“世外桃源”的8栋2层02号房屋（长阳房预抵磨市字第××号）折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。四、被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司对本判决第二项确定的付款义务承担连带清偿责任。五、被告余鸿之在原告中国银行股份有限公司三峡分行按本判决第三项行使优先受偿权以后，不足以清偿本判决第二项确定的付款义务，对其差额部分承担连带清偿责任。六、驳回原告中国银行股份有限公司三峡分行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18293元，由被告吴用晋、古雪英共同负担，被告长阳北纬三十度房地产开发有限公司、余鸿之连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。审 判 长  闫 刚人民陪审员  陈盛模人民陪审员  曲淑明二〇一六年六月十六日书 记 员  向丹云