湖北省崇阳县人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂1223民初708号原告中国银行股份有限公司崇阳支行（下称中国银行崇阳支行）。负责人余华，该行行长。委托代理人谢三军，湖北乾兴律师事务所律师。被告胡某某，男。被告陈某某，女，系胡某某之妻。原告中国银行崇阳支行与被告胡某某、陈某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员甘煜华独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国银行崇阳支行的委托代理人谢三军到庭参加了诉讼，被告胡某某、陈某某经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行崇阳支行诉称，2013年3月7日，被告因向武汉宝泽汽车销售服务公司购买价格为391312元宝马520型小轿车一辆，首付157312元，向原告申请专向分期付款234000元。2013年3月26日，被告在原告住所地与原告签订信用卡专向分期付款合同，信用卡号为52×××16，信用付款额度为234000元，分期期限为36个月，并以所购宝马520型小轿车作为抵押担保。被告偿还部分借款，至今欠款132711.64元。为此，特具状起诉，请求依法判决被告胡某某、陈某某偿还借款本金及依合同约定应承担的透支利息、滞纳金和催收费用。原告中国银行崇阳支行为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提供了下列证据：证据1、营业执照，以证明中国银行崇阳支行的信息，为本案适格原告证据2、①申请人信息，②结婚证，③身份证，以证明：胡某某、陈某某的身份信息和夫妻关系，二人为本案适格被告证据3信用卡申请表及领用合约，以证明胡某某本人已阅读全部申请材料及违约责任。证据4、①信用卡汽车分期续保承诺函，②专向分期业务客户划款委托书，③信用卡分期付款合同，以证明原告中国银行与被告胡某某之间以信用卡分期付款方式提供贷款234000元给胡某某购车的事实及相关约定。证据5、①分期付款抵押合同、②汽车销售合同、③销售发票、④抵押登记，以证明被告胡某某将利用原告提供的贷款所购车辆抵押给原告的情况。证据6、汽车销售公司收到贷款的凭据三张，以证明崇阳驰宇汽车销售公司收到原告转账207090元，已扣除手续费26910元，被告需每月还款6500元。证据7、胡某某分期账单明细表两张及对账单，以证明2013年4月至2016年6月间，胡某某已实际支付本金123501.20元，支付透支利息（逾期利息）1086.28元，支付滞纳金2985.47元。尚欠本金110498.80元，逾期利息18452.92元，滞纳金7607.96元。证据8、信用卡催款通知书，以证明债务的存在及催讨情况。证据9、利率表及《银行卡业务管理办法》，以证明分期付款业务36期限的利率为11.5%；滞纳金为5%。贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五。被告胡某某、陈某某，未应诉、未答辩亦未向本院提供证据。本院认为，原告中国银行崇阳支行提交的证据均是原、被告间发生金融借款合同关系，所形成的系列合同文件。故，本院均予以确认。根据当事人自认的事实，以及上述依法确认的证据，本院可以认定以下事实：2013年3月7日，被告胡某某与武汉宝泽汽车销售服务公司签订了一份购买价格为391312元520型宝马小轿车的汽车销售合同。同日，被告胡某某向原告中国银行崇阳支行提出信用卡专向分期付款的申请。2013年3月26日，原、被告双方签订了一份《信用卡专向分期付款合同》（担保抵押类），合同的主要条款是：一、被告胡某某（借款人）为甲方，原告中国银行崇阳支行为乙方；二、“专向分期付款”额度为234000元，分期期数36期（一期为一个月）；三、“专向分期付款”额度用途为：甲方支付其购买宝马520型小轿车商品的款项；四、“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，手续费金额为人民币26910元；五、甲方必须于“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用帐户（武汉宝泽汽车销售服务公司，帐号77×××70）。六、还款方式：1、“专项分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。每期应还款金额详见信用卡对账单。2、甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。（1）甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。（2）甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专项分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。4、甲方保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费。如果甲方未存入手续费，将扣减甲方信用卡原有信用额度，如甲方信用卡原有可用信用额度不足以扣减手续费时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足部分而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，则由甲方全额承担。等等合同条款。同日，原、被告双方还签订了一份《信用卡专向分期付款抵押》合同，甲方以所购宝马520型小轿车作价234000元，向乙方提供抵押担保。合同签订后，被告胡某某向原告中国银行崇阳支行办理了信用卡，卡号为：52×××16。2013年4月24日，原告中国银行崇阳支行依照合同的约定并根据被告胡某某签署的专向分期业务客户划款委托书，为被告胡某某向武汉宝泽汽车销售服务公司支付购车款。武汉宝泽汽车销售服务公司又授权原告中国银行崇阳支行将购车款234000元，转入至其公司的二级网点崇阳驰宇汽车销售公司在中国银行崇阳支行营业部57×××48帐号内。至此，原告中国银行崇阳支行依照合同约定完成了向被告胡某某专向分期付款的付款合同义务。2013年3月29日，被告胡某某将其购买的宝马牌520型鄂Ｌ×××××号小轿车，在湖北省咸宁市公安局交通警察支队办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行崇阳支行。在履行信用卡专向分期付款合同过程中，2013年5月起被告胡某某应每月偿还借款6500元，至2014年11月被告胡某某金额不等的偿还了19期借款，实际偿还专向分期付款借款本金123501.20元、支付透支利息1086.28元、支付滞纳金2985.47元，合计127572.95元。尔后，被告胡某某再未履行信用卡专向分期付款合同的还款义务，核定至2016年6月30日，被告胡某某尚欠专向分期付款借款本金110498.80元、透支利息18452.92元、滞纳金7607.96元，合计欠款136559.68元。经原告中国银行崇阳支行多次催讨，被告胡某某至今仍未履行还款义务。中国人民银行银行卡业务管理办法，第二十二条规定：?发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条规定：??贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本院认为：一原告中国银行崇阳支行与被告胡某某签订的《信用卡专向分期付款合同》及《信用卡专向分期付款抵押合同》，均系依法成立且合法有效的合同，对各方当事人均具有法律约束力。二、被告胡某某向原告申请信用卡专向分期付款，原告中国银行崇阳支行依约发放专向贷款后，被告胡某某未能按约分期偿付借款，应承担分期偿还借款本金及偿付信用卡透支利息、滞纳金及相应的违约责任。三、被告胡某某与被告陈某某系夫妻关系，在被告胡某某向原告中国银行崇阳支行提出信用卡专向分期付款的申请时，被告陈某某提供了结婚证、身份证。故，被告陈某某是为本案的适格被告。由此，可以认定被告胡某某与中国银行崇阳支行之间行成的债务关系是夫妻共同债务，应当共同偿还。四、被告胡某某、陈某某，经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃应诉、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条??、第二百零五条??、第二百零六条??、第二百零七条??，《中华人民共和国担保法》第三十三条??，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条??之规定，判决如下：一、被告胡某某、陈某某于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行崇阳支行分期付款借款本金110498.80元，支付计算至2016年6月30日的透支利息18452.92元，滞纳金7607.96元。并支付自2016年7月1日起至实际清偿之日止，按超过信用额度部分的5%收取滞纳金，贷记卡透支按月记收复利，透支利率为日利率万分之五。二、被告胡某某、陈某某在规定的时间内不履行本判决书第一项确定的法律义务，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十三条?的规定，向债务人胡某某、陈某某主张实现担保物权。案件诉讼费1477元，由被告胡某某、陈某某承担。被告如未按本判决书指定的期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判长  甘煜华二〇一六年六月三日书记员  饶 锐