福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）闽0524民初537号 原告：福建安溪农村商业银行股份有限公司湖头支行，住所地：安溪县湖头镇安湖路327号，统一社会机构代码证：91350524MA34DP8G7D。 负责人：朱联福，该支行行长。 委托诉讼代理人：胡毓海，该支行员工。代理权限：特别授权。 被告：李永阳，男，1972年3月8日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：廖凤娇，女，1972年7月15日出生，汉族，住福建省安溪县。 被告：廖敏锋，男，1978年9月26日出生，汉族，住福建省安溪县。 原告福建安溪农村商业银行股份有限公司湖头支行（下称湖头农商支行）与被告李永阳、廖凤娇、廖敏锋信用卡纠纷一案，本院于2021年1月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湖头农商支行的委托诉讼代理人胡毓海、被告李永阳、廖凤娇、廖敏锋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 湖头农商支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令李永阳、廖凤娇共同偿还湖头农商支行普惠金融卡透支款本金39,540.88元及利息、违约金（利息按自2019年2月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止、违约金自2019年4月19日按《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止。违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2021年1月13日的普惠金融卡透支款利息及违约金人民币15,607.07元。2.请求依法判令廖敏锋对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任。3.请求依法判令李永阳、廖凤娇、廖敏锋承担本案产生的一切诉讼费用（含公告费）。 事实与理由：2016年8月25日，李永阳、廖凤娇、廖敏锋与湖头农商支行签订《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》及《安溪县农村信用社联合社福万通普惠金融卡申请表》，向湖头农商支行申领人民币个人福万通普惠金融卡，《安溪县农村信用社联合社福万通普惠金融卡申请表》约定：信用额度40000元，卡片有效期三年，年利率11.7%；廖凤娇为共同还款人，廖敏锋为该笔借款提供连带保证责任。其中，《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》分别对收费、还款和计息、滞纳金、有效期、发卡行的权利与义务、持卡人的权利与义务、交易管理、送达地址等作出约定。2016年9月2日，湖头农商支行向李永阳发放了福万通普惠金融卡，卡号：62×××08，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。李永阳于2016年9月17日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向湖头农商支行支付至2019年2月22日的利息，自2019年2月23日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息，廖凤娇未能履行共同还款义务，廖敏锋也未能履行连带保证责任。该笔借款发生在李永阳、廖凤娇夫妻关系存续期间，且廖凤娇在合同共同还款人栏处签字，该笔借款系李永阳、廖凤娇夫妻共同债务。2016年11月10日，湖头农商支行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。截至2021年1月13日，李永阳尚欠湖头农商支行透支款本金39540.88元及利息、违约金15607.07元。 李永阳、廖凤娇、廖敏锋均答辩称信用卡透支未还属实，要求分期偿还并减免违约金。 湖头农商支行围绕诉讼请求依法提交了营业执照复印件、负责人身份证明、负责人身份证复印件、银保监局文件、李永阳与廖凤娇身份证复印件、《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融卡申请表》、《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》、诉讼文书送达地址确认书、贷记卡明细查询复印件、安溪农信社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据。李永阳、廖凤娇、廖敏锋未提交证据，对湖头农商支行提交的上述证据均无异议。本院对湖头农商支行提交的上述证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下： 2016年8月25日，李永阳向湖头农商支行申领额度40000元的福万通普惠金融卡，廖凤娇为共同还款人，廖敏锋为该笔借款提供连带保证责任。2016年9月2日，湖头农商支行向李永阳发放了福万通普惠金融卡，卡号：62×××08，卡片有效期三年，年利率11.7%，该卡账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至李永阳使用该卡而发生的全部债务清偿履行期限届满之日起两年，保证范围为使用普惠金融卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。李永阳于2016年9月17日开始陆续办理透支款，之后只按照约定向湖头农商支行支付至2019年2月22日的利息，自2019年2月23日起未能按照约定按时足额支付透支款本金及利息，截至2021年1月13日，李永阳尚欠湖头农商支行透支款本金39540.88元及利息。廖凤娇未能履行共同还款义务，廖敏锋也未能履行连带保证责任。2020年6月24日，湖头信用社变更为湖头农商支行。 本院认为，李永阳向湖头农商支行申请领用福万通普惠金融卡，湖头农商支行核准后向李永阳发放普惠金融卡，双方形成银行卡服务合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应全面履行合同义务。李永阳持卡透支后未能依约按期支付利息并归还本金，依法应当承担违约责任。李永阳与廖凤娇系夫妻关系，且廖凤娇自愿签字确认对李永阳因使用诉请的普惠卡金融卡而发生的债务承担共同还款责任，不违反有关法律规定，故湖头农商支行请求廖凤娇对上述款债务承担共同还款责任，予以支持。湖头农商支行在保证期间内提起诉讼，廖敏锋作为连带保证人应承担连带清偿的保证责任，廖敏锋承担保证责任后，有权向李永阳、廖凤娇追偿。湖头信用社变更为湖头农商支行后，原来的债权债务由湖头农商支行继受。关于违约金请求部分，《福建省农村信用合作联社福万通普惠金融卡领用合约》第二条对滞纳金作了约定，但未约定违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金之规定，本案原、被告签订的合约中仅约定滞纳金，未约定违约金，事后也未签订补充协议，未与持卡人协商违约金的收取及收取标准，发卡机构仅通过公告方式将滞纳金变更为违约金，不符合双方约定，湖头农商支行有关违约金请求，本院不予支持。湖头农商支行的诉讼请求符合法律规定部分，予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款规定，判决如下： 一、李永阳、廖凤娇应于本判决生效之日起十日内共同返还福建安溪农村商业银行股份有限公司湖头支行普惠金融卡透支款本金39,540.88元及利息（利息自2019年2月23日起按合同约定及中国人民银行的有关规定计算至款项还清之日止）； 二、廖敏锋对上述款项承担连带清偿责任； 三、廖敏锋承担保证责任后，有权向李永阳、廖凤娇追偿; 四、驳回福建安溪农村商业银行股份有限公司湖头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,179元，减半收取计590元，由李永阳、廖凤娇、廖敏锋共同负担565元，应在本判决生效后五日内缴交；由福建安溪农村商业银行股份有限公司湖头农商支行负担25元，多缴交的1,154予以退还。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 本案生效后，负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  高清良 二〇二一年四月二日 书记员  何艺杰 一、《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确……应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。