安徽省芜湖市鸠江区人民法院民 事 判 决 书（2021）皖0207民初647号原告：徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行，住所安徽省芜湖市鸠江区皖江财富广场A1#111室、210室，统一社会信用代码91340200713970314J。负责人：吴红艳,行长。委托诉讼代理人：胡昭俊，安徽仝人律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄荣，安徽仝人律师事务所实习律师。被告：章业富，男，1992年7月13日出生，汉族，住安徽省芜湖市鸠江区汤沟镇关安行政村小桥自然村38号，现住址芜湖市弋江区。原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行（以下简称徽行鸠江支行）与被告章业富信用卡纠纷一案，本院于2021年1月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行鸠江支行的委托诉讼代理人胡昭俊、黄荣，被告章业富到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徽行鸠江支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡本金166250.6元、手续费2145元、利息353.12元、违约金1266.73元、提前还款手续费3575元及自2020年12月16日起至实际给付之日止的利息（以166250.6元为基数，按日利率万分之五计算）；并承担原告实现债权费用8500元。2、判令拍卖或变卖被告抵押给原告的车牌号码皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车，拍卖或变卖所得价款在前述诉请的信用卡本金、手续费、利息、违约金、提前还款手续费、实现债权费用等范围内优先受偿。3、被告承担本案诉讼费用（上述诉请标的额暂合计为182090.45025元）。事实与理由：2019年7月5日,被告章业富与原告签订第徽银卡分WYWH190256号《徽商银行信用卡汽车分期付款合同》(以下简称《分期付款合同》),被告向原告申请透支286000元,并按月支付分期付款手续费,手续费率为9%,被告应分36期返还上述透支金额,首期及以后每期偿还金额均为8660元。被告逾期还款,原告有权按照《徽商银行黄山信利用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》规定向被告收取透支息、复利、违约金等,其中利息按日万分之五计算。合同第八条以及第十条第二款约定,被告还款期内透支逾期累计两次以上,原告有权要求被告立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等全部债务,取消合同项下汽车分期业务,将全部未扣款项一次性计入被申请人信用卡账户。合同第九条第(八)项约定被告提前还款,应支付分期未分摊本金部分2.5%的手续费。2019年7月5日,被告章业富与原告签订第徽银卡分WYWH190256号《信用卡汽车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）,约定被告章业富以其所购车辆为上述分期付款合同项下全部债权提供抵押担保,担保的范围包括不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权费用等,并于2019年7月3日前往安徽省芜湖市公安局交通警察支队车辆管理所办理完毕抵押登记。上述合同签订后原告于2019年7月7日依约发放透支资金,被告应从2019年7月15日起偿还透支款项,但被告自2020年10月15日起即未依约还款,截至2020年12月15日已逾2期,原告依据分期付款合同约定向被告章业富宣布取消汽车分期业务,要求其立即清偿全部款项,截止2020年12月15日,被告尚欠原告信用卡本金166250.6元、手续费2145元、利息353.12元、违约金1266.73元,被告除应偿还信用卡借款外,还应承担逾期还款利息,利息自2020年12月16日起以166250.6元为基数按日利率万分之五计算至实际清偿之日止;并承担提前还款手续费3575.00025元,以及实现债权费用8500元。同时,原告有权要求拍卖或变卖被告章业富抵押给原告的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车,拍卖或变卖所得价款在前述信用卡本金、手续费、利息、违约金、提前还款手续费、实现债权费用等范围内优先受偿。综上所述,为维护原告合法权益,特依据相关法律规定,向贵院提起诉讼,恳请贵院依法审判,支持原告的诉讼请求。被告章业富辩称，涉案车辆车本来是我帮朋友代买的。我现在生活情况确实经济困难，这个车虽然在我名下，但是首付的钱和贷款的钱都是别人还，是朋友一起出资当公用车，挂我名下。后来资金出问题和朋友闹翻了。朋友就推卸责任说这个车系本人的，要本人处理。本人同意找到这个车，变卖来还银行贷款。本院经审理查明：2019年7月5日,徽行鸠江支行（甲方）与章业富（乙方）签订《分期付款合同》（合同编号：第徽银卡分WYWH190256号），该合同明确约定：第一条，章业富向汽车销售商购买汽车(梅赛德斯奔驰牌BJ7205HEL),车辆总价409000元,章业富自行支付首付款123000元,剩余购车款由章业富申请通过其在徽行鸠江支行申办的信用卡汽车分期业务以透支方式支付,透支本金为286000元。第二条，在同时满足以下条件的前提下,徽行鸠江支行同意章业富使用徽商银行信用卡进行透支支付后,将上述透支资金一次性划付给汽车销售商:芜湖市万盈汽车销售有限公司。第五条，章业富使用徽商银行信用卡透支支付购车款后,以分期方式向徽行鸠江支行偿还透支的资金。分期还款共分36期,首期偿还金额为8660元,以后每期偿还金额为8660元。8660应在汽车分期信用卡账户中按时足额存入期须偿还的款项,并在此不可撤销地授权徽行鸠江支行从中直接扣款受偿。还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定的普通消费规则相同。第六条，章业富应按月的方式向徽行鸠江支行支付分期付款手续费,手续费率为9%(年化利率约5.729%)。手续费一经支付,除本合同另有约定的情形外,徽行鸠江支行均不聪退还手续费。第七条，如没有按本合同约定及时足额存入还款资金,导致徽行鸠江支行无法扣款受偿的,徽行鸠江支行有权按照《信用卡章程》以及《信用卡领用合约》规定向章业富收取透支利息、复利、违约金、超限费等。第八条，如还款期内透支逾期累积两次以上的,徽行鸠江支行有权取消本合同项下的汽车分期业务,并将全部未扣款项一次性计入汽车分期信用卡账户。第九条，章业富的权利与义务：(一)未按照本合同约定按时足额归还透支资金,承担本合同项下徽行鸠江支行为实现债权而支出的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等)。(三)在履行本合同的过程中应遵守本合同、《黄山信用卡章程》以及《信用卡领用合约》的有关约定。（八）在分期付款期间，对未记入账户的分期款项，可办理提前还款，但应经徽行鸠江支行书面同意，并须支付徽行鸠江支行规定的提前还款手续费为分期未分摊本金部分的2.5%。第十条，徽行鸠江支行的权利与义务：（二)在本合同有效期内发生以下任一事项的,有权要求章业富立即清偿透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务,直至取消本合同项下的汽车分期业务,将全部未扣款项一次性记入汽车分期信用卡账户,且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:1.累计两次违约;2.违反合同第九条的有关约定;第十四条，章业富通信地址，芜湖市弋江区万科海上传奇11-2-302室为送达地址,作为争议解决机构送达文书的确认地址。第十六条,《徽商银行信用卡汽车分期业务客户申请书》、《黄山信用卡章程》、《信用卡领用合约》为附件,系本合同有效组成部分。《信用卡章程》第三十三条，持卡人偿还透支款项可选择主动还款或由发卡银行提供的自动提供的自动扣款方式。发卡银行对持卡人还款，按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单按照利息、费用（年费、手续费、违约金等）、预借现金款（含现金提取、现金转账、现金充值）、消费透支款的顺序逐项抵偿其欠款。其中逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还，逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。《分期付款合同》还对其他事项进行了约定。2019年7月5日，徽行鸠江支行（甲方）与章业富（乙方）签订《信用卡分期付款抵押合同》（合同编号：第徽银卡分WYWH190256号），该合同明确约定：第一条，被担保的主债权：(一)章业富所担保的主债权为徽行鸠江支行为章业富(债务人)办理的徽商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权。(二)主债权的金额和期限依章业富与徽行鸠江支行签订的编号为第徽银卡分WYWH190256号《分期付款合同》之约定。《分期付款合同》项下每一期付款均构成本款所称的主债权。第二条，抵押担保范围：抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。第三条，（一）《抵押物清单》作为本合同附件,与本合同具有同等法律效力。(二)徽行鸠江支行抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物,以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。第六条，抵押权的实现：(一)发生下列情形之一,徽行鸠江支行有权实现抵押权;1.主债权任何一期或任何一笔到期(包括提前到期)未予清偿的;(二)徽行鸠江支行实现抵押权时,可通过与章业富协商,将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿,或将抵押物折价以抵偿所欠债务。双方未就抵押权实现方式达成一致的,徽行鸠江支行可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。《抵押合同》还对其他事项进行了约定。同日双方办理了车驾号为LE4ZG4CB7HL024971的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车办理了抵押登记。徽行鸠江支行于2019年7月7日，将286000元透支资金一次性转入指定的汽车销售商芜湖市万盈汽车销售有限公司账户。章业富自2019年7月15日起偿还透支款项,章业富最后一次还款日为2020年9月14日，共还款150044.3元。章业富自2020年10月15日起即未依约还款,截至2020年12月15日已逾2期;2021年1月4日,安徽仝人律师事务所受徽行鸠江支行委托，通过手机短信通知章业富取消本合同项下的汽车分期业务，并要求其三个工作日内清偿所欠款项。章业富未在规定的日期内还款，遂成讼。另查明：2020年6月1日，徽商银行股份有限公司芜湖分行（以下简称徽行芜湖分行）与安徽仝人律师事务所签订《法律服务合同》，约定，第二条、法律服务的范围：为对徽行银行卡客户进行债权催收，包括但不限于电话、律师函及诉讼方式。第八条、律师服务费：(二)具体代理案件数额及起诉被告以徽行芜湖分行确认为准。（三）每批案件起诉时，安徽仝人律师事务所开具发票，徽行芜湖分行自收到发票后30日内支付。《法律服务合同》还对其他事项进行了约定。安徽仝人律师事务所指派胡昭俊律师、黄荣实习律师担任其一审诉讼代理人；2021年1月7日，徽行芜湖分行向安徽仝人律师事务所支付律师代理费等50060元。上述事实,有原告提交的《分期付款合同》及《信用卡章程》、《信用卡领用合约》，《徽商银行黄山信用卡申请表》、客户自助打印回单，《抵押合同》及抵押物清单、机动车登记证书，交易流水、短信记录，法律服务合同、律师费发票及原、被告当庭陈述在卷佐证，可以认定。本院认为，被告章业富与原告徽行鸠江支行签订的《分期付款合同》、《抵押合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。本院予以确认。双方均应当按照合同履行各自的义务。徽行鸠江支行将透支资金转入指定账户按约提供了借款,章业富未依约按时足额偿还相应款项,应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金,并支付利息、手续费、违约金、提前还款手续费的主张的诉讼请求,本院经审查涉案信用卡交易明细，其诉请符合双方的约定，且未违反法律强制性的规定,本院予以支持。关于原告诉请判令被告承担原告实现债权费用8500元的诉请。《分期付款合同》第九条第（一）项明确约定了章业富因催收欠款应当支付徽行鸠江支行实现债权的律师代理费。原告为向被告主张权利委托律师提起诉讼，但原告仅提交了其代理徽行鸠江支行案件的总体的代理费合同及发票，并非本案的单独发票，该发票也未具体标示本案代理费的数额，本院结合律师收费标准，酌情支持6000元律师代理费。关于原告诉请主张拍卖或变卖章业富抵押的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌小型轿车，并在诉请章业富应履行义务范围内优先受偿拍卖或变卖所得价款。原、被告签订的《抵押合同》第九条对此进行了明确约定，被告以其所有的车辆为欠款提供担保，并已办理抵押登记，现徽行鸠江支行在被告违约的情形下，按约定主张对抵押物享有优先受偿权，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条之规定,判决如下:一、被告章业富于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行信用卡本金166250.6元、手续费2145元、利息353.12元、违约金1266.73元、提前还款手续费3575元及自2020年12月16日起至实际给付之日止的利息（以166250.6元为基数，按日利率万分之五计算）；二、被告章业富于本判决生效之日起十日内赔偿原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行律师费损失6000元。三、徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行在上述判项范围内，对被告章业富名下的皖Ｂ×××××梅赛德斯奔驰牌轿车在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1971元，由原告徽商银行股份有限公司芜湖鸠江支行负担71元，被告章业富负担1900元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。审判员  冯韵东二〇二一年四月十五日法官助理刘超书记员潘耘秋附本案适用的相关法律条文:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条民法典施行后的法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定。民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。民法典施行前的法律事实持续至民法典施行后，该法律事实引起的民事纠纷案件，适用民法典的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。