揭阳市榕城区人民法院民 事 判 决 书（2015）揭榕法民二初字第300号原告交通银行股份有限公司揭阳分行，地址：揭阳市东山黄岐山大道以西、建阳路以南金城广场负1层、第1、7、8、9、10层。负责人陈春广，行长。委托代理人李春城，广东冠法律师事务所律师。被告黄武章，男，住揭阳市被告黄佳娜，女，住揭阳市委托代理人黄武章，男，住揭阳市被告揭阳市和兴投资有限公司，地址揭阳市东山区建阳路以北晓翠路以西金城龙庭一期步行街108号。法定代表人：黄学仁。原告交通银行股份有限公司揭阳分行（下称交行揭阳分行）诉被告黄武章、黄佳娜、揭阳市和兴投资有限公司（下称和兴投资公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员郑丽红独任审判，公开开庭进行了审理。原告交通银行股份有限公司揭阳分行的委托代理人李春城和被告（被告黄佳娜的委托代理人）黄武章到庭参加诉讼，被告和兴投资公司经本院传票传唤无到庭参加诉讼。后因双方案件事实较为复杂，依法转为普通程序组成合议庭进行审理。原告交通银行股份有限公司揭阳分行的委托代理人李春城和被告（被告黄佳娜的委托代理人）黄武章到庭参加诉讼，被告和兴投资公司经本院传票传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告一、被告二向原告提出住房按揭贷款申请，承诺以新购房产为贷款提供抵押担保。2014年1月10日，三被告与原告签订了编号为粤交银揭营2014年个贷字XXXX号《个人房产抵押贷款合同》（下称商业贷款合同），合同约定：第一被告向原告贷款人民币4万元，贷款期限120个月，月基准利率为5.458333‰。2014年1月16日，第一、三被告与原告签订了编号为粤交银揭营2014年个房贷字XXXX号《个人住房公积金抵押贷款合同》（下称公积金贷款合同），合同约定：原告受揭阳住房公积金管理中心的委托，为第一被告办理个人住房公积金抵押贷款。第一被告向原告公积金贷款人民币35万元，贷款期限120个月，年利率为4.5%。上述二合同约定的还款均为等额本金还款法，第一被告应于2014年2月26日起每月10日前偿还贷款当期本金及利息，逾期视为贷款提前到期，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付息计收复利。本合同利率发生调整的，原告有权按调整罚息利率，自合同利率调整之日起，按调整后的罚息计收逾期罚息。同时，第一被告还应承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。抵押物的共有人第二被告黄佳娜声明同意第一被告以抵押物向原告提供担保。另外，第三被告揭阳和兴投资有限公司为第一被告向原告申请的贷款提供连带责任保证，保证期限为本合同项下贷款到期日起两年，保证范围为主合同项下本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2014年1月29日，原告与第一被告在揭阳房地产管理局办理了房地产预告登记手续，登记证号列粤房地预登揭阳第XXXX号。抵押房产坐落于揭阳XXXX号。随后，原告于2014年2月26日足额地发放了贷款。但被告一、被告二未按照借款合同的规定履行还本付息的义务，截止2015年10月20日，被告一、被告二已逾期还款付息超过三个月，二被告仅归还公积金贷款人民币40284.77元，尚欠公积金贷款人民币309715.23元；归还贷款人民币4667.36元，尚欠贷款人民币35332.64元，其行为明显构成违约。被告三在被告一、被告二违约的情况下未向原告承担连带责任保证担保责任。原告向法院起诉，提出诉讼请求如下：一、判令解除原告与第一被告签订的编号为粤交银揭营2014年个房贷字XXXX号《个人房产抵押贷款合同》；二、判令第一、二被告偿还原告借款人民币345048.87元及2015年3月21日至2015年10月20日止的利息人民币8988.46元及自2015年10月21日起计至还清款项之日止的利息（其中公积金贷款人民币309715.23元按月利率3.541666‰上浮50%计，按揭贷款人民币35332.64元按月利率5.125000‰上浮50%计，并对应付未付利息计收复利）及支付原告为实现债权而支出的律师费用人民币16000元。三、判令第三被告就第一、二被告的上述债务向原告承担连带清偿责任；四、判决原告对第一、二被告提供的抵押物（位于揭阳市××××号房屋）享有优先受偿权。五、判令三被告承担本案的一切诉讼费用。被告黄武功章、黄佳娜辩称，在签订个人房产抵押贷款合同后，其便要求第三被告开发票，但第三被告没有开具发票。且在原告银行签订合同的过程中，银行的工作人员一直催促签名，连合同内容、条款都来不及看清，要求第三被告将发票开具给他，收到发票后的三日内将欠款付还。本借款属实，也同意还款给原告，但要求原告与第三被告进行协商，由第三被告出具发票后再继续按合同约定按期还款。交通银行的工作人员一直有与黄武章联系还款的事情，也答应黄武章会与第三被告交涉，但至今仍无法解决问题。合同签订后被告黄武章一直按期还款，但还款一段时间后，因发票的问题未解决，所以便中断还款，银行人员与黄武章联系还款的事答应与和兴公司交涉，又继续还款一段时间，后因问题无法得到解决，黄武章便又再次中断还款，银行人员又再与黄武章联系，黄武章继续还款后，问题仍未解决，黄武章便又中断还款至今。被告和兴投资公司未到庭没有答辩。经审理查明,2014年1月16日，原告交行揭阳分行（贷款人即抵押权人）与被告黄武章（借款人即抵押人）、被告揭阳和兴投资有限公司（保证人即房产开发商）签订达成了编号为粤交银揭营2014年个房公贷字XXXX号《个人住房公积金抵押贷款合同》，根据合同约定：借款人购买并用于向贷款人提供的抵押的房屋的具体情况：坐落：揭阳XXXX号，借款金额叁拾伍万元整，期限120个月，自放款日起计。放款金额、放款日和到期日以《借款凭证》的记载为准。贷款用于购买约定的房屋。年利率4.5％,该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。本合同项下，借款人以月为一期，按期还款，首期自放款日起计算。还款日为每期末月的10日，借款人以月未一期的，即每月的10日。计算一期的正常利息采用期利息，本合同项下的期利率为：月利率=年利率/12。贷款期限在一年以上的，借款人选择按以下利率调整方式：当年仍执行调整前利率，于次年1月1日调整本合同利率，自本合同利率调整日的次日起，按相应利率档次执行调整后的利率，利率浮动水平按约定执行。还款选择等额本金还款法，即贷款期限内每期以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐期递减并逐期结清。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期到期保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。保证范围为本合同项下贷款本金及利息，罚息、复利及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。借款人未按本合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，保证人应按贷款人的要求立即支付借款人的全部到期应付款项。抵押物为合同第一条约定的房屋，抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。共有人均同意以约定的房屋为贷款人在本合同项下债权提供抵押担保。借款人违反合同的约定，贷款人有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期利率或挪用贷款的罚息利率收利息，并对应付未付利息计收复利。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。2014年1月10日，原告（贷款人即抵押权人）与被告黄武章（借款人即抵押人）、揭阳和兴投资有限公司（保证人）达成了粤交银揭营2014年个房贷字XXXX号《个人房产抵押贷款合同》，合同约定：借款人所购房屋为住房，坐落揭阳XXXX号，贷款金额肆万元整，贷款期限120月，本合同项下贷款利率为月利率5.458333‰。该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率。本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率及/或缩小住房贷款利率下浮幅度的，本合同利率：按本合同约定调整本合同利率：其中，遇人民银行调整基准利率的以次年1月1日为合同利率调整日。逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。该借款为等额本金还款法，每期还款额为人民币叁佰叁拾叁圆叁角叁分，还款日：本息按期支付。还款日为每期末月的10日，借款人以月未一期的，即每月的10日。若当月无此日期则为当月最后一天。揭阳和兴投资有限公司为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；分期还款的，保证期间按各期还款分别计算，自每期贷款到期日起，计至最后一期贷款到期之日后两年止。保证范围为本合同项下贷款本金及利息，罚息、复利及贷款人实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。借款人未按本合同约定足额偿还任一期还款额或其他费用时，保证人应按贷款人的要求立即支付贷款人的全部到期应付款项。借款人取得约定房屋的权利证明，且贷款人取得抵押物的他项权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本后，保证人的保证责任解除，但在贷款人取得前述他权利证明或证明抵押权设立的其他文件正本前，借款人已有欠款或欠费的，保证人对该部分应付款项仍应承担保证责任。各方特别约定如下：上述保证条款效力独立于本合同，本合同或其有关条款无效时不影响上述保证条款的效力。对借款人在主合同无效后应承担的返还责任或赔偿责任，保证人应承担连带责任。抵押物为XXXX房屋。共有人黄佳娜同意以合同约定的房屋为黄武章在本合同项下债权提供抵押担保。抵押权的效力及于抵押物及其从物、从权利、附着物、附合物、加工物、孳息及代位物。抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用，实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。原告按照合同约定收回贷款本金、利息（包括复利、逾期及挪用罚息），收取借款人应付的费用。借款人违反本合同的其他约定，视为本合同的“提前到期事件”。当出现任一“提前到期事件”时，贷款人有权单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率收利息，并对应付未付利息计收复利。本合同利率发生调整的，贷款人有权相应调整罚息利率、自合同利率调整日起，按调整后的罚息利率计收逾期或挪用贷款的罚息，但包含合同利率调整日的当期复利不分段计算，适用调整后的罚息利率。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担贷款人为现实债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。合同约定后，原告依约放款。被告黄武章开始能按时还款付息，后因与被告和兴投资有限公司的发票问题，没有依约还款。对于贷款金额为40000元的按揭贷款，截止至2015年10月20日，适用的贷款利率为5.125000‰，已还本金4667.36元，贷款余额35332.64元，逾期本金1999.24元，已还利息2720.85元，已还罚息1.73元，应收未收利息1060.88元，应收未收罚息47.13元，每期应还本金333.33元。对于贷款金额为350000元的公积金贷款，截止至2015年10月20日，适用的贷款利率为3.541666‰，已还本金40284.77元，贷款余额309715.23元，逾期本金18048.63元，已还利息15272.17元，已还罚息51.24元，应收未收利息7520.15元，应收未收罚息300.14元，每期应还本金2916.67元。另查明，2014年1月29日，涉案房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，预告登记依据合同号为粤交银揭营2014个房公贷字XXXX号及粤交银揭营2014个房贷字XXXX号。原告因本案支出律师费16000元。再查明，被告黄武章和被告黄佳娜系夫妻关系。诉讼期间，原告在第一次庭审期间当庭申请变更诉讼请求，庭后提交书面申请，申请将诉讼请求第一项变更为：一、判令解除原告与第一、三被告签订的编号为粤交银揭营2014年个房贷字XXXX号《个人房产抵押贷款合同》和编号为粤交银揭营2014年个房公贷字XXXX号《个人住房抵押贷款合同》。原告主张诉讼请求中主张的从2015年3月21日至2015年10月20日止的利息是依据贷款详细查询单上的应收未收利息和应收未收罚息得出的。涉案公积金贷款的月应还本金为2916.67元，按揭贷款的月应还本金为333.33元。对于贷款金额为40000元的按揭贷款还款流水上显示截止至2015年6月21日，被告于2014年3月10日付还本金333.33元，付还利息87.33元；2014年4月10日付还本金333.33元，付还利息216.51元；2014年5月10日付还本金333.33元，付还利息214.69元；2014年6月10日付还本金333.33元，付还利息212.88元；2014年7月10日付还本金333.33元，付还利息211.06元；2014年8月10日付还本金333.33元，付还利息209.24元；2014年9月10日付还本金333.33元，付还利息207.42元；2014年10月10日付还本金333.33元，付还利息205.60元；2014年11月10日付还本金333.33元，付还利息203.78元；2014年12月10日付还本金333.33元，付还利息201.96·1元；2015年1月10日付还本金333.33元，付还利息196.88元；2015年2月10日付还本金333.33元，付还利息186.21元；2015年3月10日付还本金10.85元；2015年3月21日付还本金3.44元；2015年3月22日付还本金3.45元，付还利息0.01元，付还罚息0.01元，付还利息复利0.01元，已还罚息复利0.01元；2015年4月10日付还本金333.33元，付还利息182.79元；2015年6月21日付还本金0.74元。经计算，上述已还本金总额为4351.77元，已还利息2536.36，已还罚息0.01元，已还利息复利0.01元，已还罚息复利0.01元。原告主张已还本金为4667.36元，已还利息为2720.85元，已还罚息为1.73元，已还利息复利为0.99元。上述事实有原告的营业执照、机构代码证、金融许可证、负责人身份证及证明书、第一、二被告的身份证、结婚证、第三被告的工商登记信息、个人住房公积金抵押贷款合同、个人房产抵押贷款合同、借款凭证、放款凭证、放款通知书、房地产预告登记证明书、贷款详细信息查询单、代理合同、发票、清单以及当事人的陈述等为证。本院认为，原告与被告黄武章、揭阳和兴投资公司签订的《个人住房公积金抵押贷款合同》、《个人房产抵押贷款合同》，系当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，当事人权利义务关系清晰、完整确定；被告黄武章、黄佳娜提供其共有的房产作为被告黄武章向原告的两笔借款的抵押担保，并依法办理预购商品房抵押权预告登记。依法成立的合同，应受法律保护，当事人均应依合同约定履行。原告依约向被告黄武章发放借款，履行了合同义务，但被告黄武章没有在约定的期限内履行付息义务，已构成违约。合同解除是指合同生效后，当合同具备解除条件时，因当事人一方或双方的意思表示而使合同关系自始消灭或将来消灭的一种行为。合同中，双方没有约定解除合同的条款。合同生效后，在合同未完全履行之前，双方也没有达成解除合同的合意，故本案不存在约定解除和协商解除的情况。但《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定：“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的”，可以解除合同。原告主张解除《个人住房公积金抵押贷款合同》和《个人房产抵押贷款合同》，合理合法，可予支持。被告黄武章主张因发票的问题未解决，其便中断还款，但出具发票的问题涉及另一法律关系，被告据此拒绝付还借款，于法无据。根据《个人住房公积金抵押贷款合同》和《个人房产抵押贷款合同》的约定：借款人违约的，贷款人可以单方宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。截止至2015年10月20日止，涉案公积金贷款余额309715.23元，按揭贷款余额35332.64元，合计345048.87元。原告请求被告偿还借款本金人民币345048.87元，合理合法，可予以支持。原告请求被告付还2015年3月21日至2015年10月20日止的利息人民币8988.46元及自2015年10月21日起还清还款之日止的利息，但截止至2015年10月20日，被告黄武章结欠原告公积金贷款利息7520.15元、罚息300.14元；被告黄武章结欠按揭贷款利息1060.88元、罚息47.13元。经计算，截止至2015年10月20日，被告黄武章结欠的公积金贷款和商业贷款的利息、罚息总和为8928.3元。依据双方合同约定，借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息或未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率收利息，并对应付未付利息计收复利，罚息利率在原利率上加收50%。据此，自2015年10月21日起至2015年12月31日止，公积金贷款可以已逾期的本金为基准，按月利率3.541666‰上浮50%计收利息；按揭贷款可以已逾期的本金为基准，按月利率5.125000‰上浮50%计收利息。自2016年1月1日起至还清款项之日止，公积金贷款中未逾期的本金，以同时期适用的公积金贷款基准利率计收利息，已逾期的本金，以同时期适用的公积金贷款基准利率上浮50%计收利息；按揭贷款中未逾期的本金，以同时期适用的按揭贷款基准利率计收利息，已逾期的本金，以同时期适用的按揭贷款基准利率上浮50%计收利息。原告请求对应付未付利息计收复利，符合双方合同约定，可予以支持。因此，原告请求被告偿还借款及利息的诉讼请求，其中合理部分，本院予以支持；超额的利息请求，本院不予支持。原告请求被告支付律师费人民币16000元，虽双方签订的合同中约定被告应赔偿原告实现债权而导致的律师费等损失。但原、被告之间一直有进行协商，鉴于该费用不属本案必须发生的，故原告该项请求，不予支持。原告请求第二被告共同偿还上述借款本金、利息、律师费等费用，被告黄武章和被告黄佳娜系夫妻关系，涉案两笔借款发生在夫妻关系存续期间，且上述两笔借款用于购买涉案房屋，被告黄佳娜系上述房屋共有人，涉案两笔借款可以认定为夫妻共同债务，原告的该项请求，可予支持。被告和兴投资公司承诺对被告黄武章向原告贷款提供连带责任保证，保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及贷款人实现债权的费用、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。被告黄武章没有依约还款付息，原告在保证期限内要求被告和兴投资公司承担连带责任，合理合法，可予以支持。根据合同约定，黄武章以其购买的房屋为其上述两项借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记手续。原告请求确认其对担保物享有优先受偿权，合理合法，可予支持。被告黄武章主张并没有设定抵押，于法无据，不予支持。按照法律规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故原告实现抵押权后仍未受清偿的债权由被告和兴投资有限公司承担连带清偿责任。被告揭阳和兴投资有限公司承担清偿责任后，有权向被告黄武章追偿。被告揭阳和兴投资有限公司经本院传票传唤，期限届满没有到庭参加诉讼，视为对其答辩、举证、质证及辩论等诉讼权利的放弃，应承担相应的诉讼风险，由此产生的法律后果由被告揭阳和兴投资有限公司自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司揭阳分行与被告黄武章、揭阳市和兴投资有限公司签订的编号为粤交银揭营2014年个房贷字XXXX号《个人房产抵押贷款合同》和编号为粤交银揭营2014年个房公贷字XXXX号《个人住房抵押贷款合同》。二、被告黄武章和黄佳娜应于本判决发生法律效力之日起二十日内归还原告交通银行股份有限公司揭阳分行公积金贷款及按揭贷款本金合计人民币345048.87元及利息（自2015年3月21日至2015年10月20日止的公积金贷款、按揭贷款的利息、罚息合计人民币8928.3元；自2015年10月21日起至2015年12月31日止，公积金贷款中未逾期的本金按月利率3.541666‰计，已逾期的本金按月利率3.541666‰上浮50%计；按揭贷款未逾期的本金按月利率5.125000‰计，已逾期的本金按月利率5.125000‰上浮50%计；自2016年1月1日起至还清款项之日止，公积金贷款中未逾期的本金，以同时期适用的公积金贷款基准利率计，已逾期的本金以同时期适用的公积金贷款基准利率上浮50%计；按揭贷款中未逾期的本金以同时期适用的按揭贷款基准利率计，已逾期的本金以同时期适用的按揭贷款基准利率上浮50%计。同时，对应付未付利息计收复利）。三、原告交通银行股份有限公司揭阳分行对被告黄武章提供抵押的位于揭阳市XXXX号房屋的房产折价或拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。四、被告揭阳市和兴投资有限公司对被告黄武章上述债务中原告实现抵押权后仍未受清偿的部分承担连带清偿责任；承担清偿责任后有权向被告黄武章追偿。五、驳回原告原告交通银行股份有限公司揭阳分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币6850元，其中人民币297.3元由原告交通银行股份有限公司揭阳分行负担，人民币6552.7元由被告黄武章、黄佳娜、揭阳市和兴投资有限公司连带负担，三被告应于本判决生效后五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费。上诉费汇入中国农业银行揭阳东升支行，帐号44×××34。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  林楚雄代理审判员  郑丽红人民陪审员  许泽涛二〇一六年六月三日代书 记员  郑子斌