河南省许昌市中级人民法院民 事 判 决 书河南省许昌市中级人民法院民事判决书（2021）豫10民终723号上诉人（原审原告）：唐梓浩，男，汉族，1989年4月10日生，住河南省长葛市。被上诉人（原审被告）：天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司（统一社会信用代码：91411000070052498B），住所地：河南省许昌市东城区许都路以南、智慧大道以西汇通商务苑A座M层和6层。负责人：马武军，该公司总经理。被上诉人（原审被告）天安人寿保险股份有限公司（统一社会信用代码：911100006074251442），住所地：北京市石景山区古城南街9号院1号楼19层1906。法定代表人：陈映东，该公司经理。二被上诉人委托诉讼代理人：罗茜，女，1986年10月10日出生，汉族，住所地河南省许昌市魏都区莲城大道580号二期4号楼1单元1103室，系该公司员工。二被上诉人委托诉讼代理人：张楠，女，1985年1月22日出生，汉族，住所地河南省许昌市魏都区机房街50号3栋3单元8号。系该公司员工。上诉人唐梓浩因与被上诉人天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司、天安人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷一案，不服河南省许昌市魏都区人民法院（2020）豫1002民初7024号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年2月18日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人唐梓浩，被上诉人天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司、天安人寿保险股份有限公司的共同委托诉讼代理人罗茜、张楠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。唐梓浩上诉请求：1、撤销一审判决或发回重审；2、被上诉人承担本案一审和二审的全部诉讼费用。事实和理由：一审判决认定事实不清、适用法律错误，应当依法撤销原审判决，依法改判或发回重审。理由如下：（1）保险人未尽到明确的提示说明义务，一审判决认定事实不清。投保单中，仅有投保人签名，没有按照相关规定手写“本人已阅读保险条款、产品说明书和提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，说明投保人并不了解该产品的特点和保单利益的不确定性。另外，保险人的电话回访中，并没有向投保人就合同的具体条款进行解释说明，接听电话环境吵杂，投保人极有可能并未听清也不能理解保险人的电话回访内容。依据《保险法》第17条的规定，保险人并未作明确说明，该条款不发生效力。（二）保险合同采用格式条款，对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。一审判决适用法律错误。1、保险合同2.3.6.1首次重大疾病保险金条款中规定：“本合同生效之日起90日内，××（无论一种或多种），××保险金”。2019年5月16日，该保险合同生效，同年6月21日，投保人被初步诊断为子宫内膜癌，符合该合同2.3.6.1的规定。2、保险合同2.3.11身故保险金条款中规定：“被保险人于本合同生效之日起90日后身故，本公司按以下约定给付身故保险金，本合同终止：……（3）本合同基本保险金额的100％”。2020年6月9日，贾文花因病死亡，超过了合同约定的生效之日起90日的约定，符合该合同2.3.11的规定。依据《保险法》第30条规定，对合同条款有两种以上解释的，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释。故本案应适用该合同2.3.11条款。综上，保险人未尽到明确的提示说明义务，该合同格式条款有两种以上解释，应当作出最有利于保险受益人的解释，一审判决认定事实不清，适用法律错误。被上诉人天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司、天安人寿保险股份有限公司辩称，一、上诉人所称投保单上仅有签名，并没有按照规定手写“本人已阅读保险条款…不确定性”，说明其不了解产品特点并不属实。该投保单在投保人确认栏中提示“若您投保分红、投连、万能险等新型保险产品，请您按照法规要求亲笔抄写如下声明：本有已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。该条是依据监管规定，仅限于分红、投连、万能险等新型保险产品方需抄写上述内容，而本案原审原告所投产品为健康险，并不属于规定需要抄写的产品，上行人称投保人未按照规定手写实属无稽之谈。其次，回访录音是我公司为保障客户的权益，回溯投保过程，对其在投保时是否享受到相关权益进行再次确认，按照法律规定，相关内容的具体讲解，应当在投保过程中完成。因此回访录音不可能也不应当出现保险合同具体讲解内容。投保人作为完全民事行为能力人，应当清楚其实施的民事法律行为会带来的后果，其如真的如上诉人所称不能听清或不能理解，那么选择否定回答即可。然而事实恰恰相反，在回访录音中，关于我公司的询问，其表示自己确已了解保险合同条款、免责条款的相关内容，其认可我公司尽到了提示说明义务。二、本案并不涉及对合同条款有两种以上解释的情形。被保险人在2019年6月22日确诊子宫内膜癌，按照双方签订的《天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险》2.3.6.1约定符合该条款约定，故按照合同约定，我公司应当按照其实际所缴保费给付其重疾保险金且终止合同。同时涉案保险条款4.2条约定：您、被保险人或受益人应当在知道保险事故发生之日起10日内通知本公司。即在贾文花确诊子宫内膜癌后已经达到了理赔条款约定标准，按照合同约定应当来申请理赔，那合同在给付重疾保险金后便应当终止，即不不存在后续的身故责任。因此其续交保险费及要求我公司继续理赔并无合同及法律依据。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。唐梓浩向一审法院起诉请求：1、判令被告支付原告10万元（拾万元整）；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司系天安人寿保险股份有限公司的分支机构。天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司2019年5月15日与原告唐梓浩母亲贾文花生前签订了合同号为：00175792404808088的保险合同一份，投保人：贾文花，被保险人：贾文花，合同生效日期：2019年5月16日，身故受益人：唐桂（梓）浩，系保险公司笔误，证件号码：411082198904101292，受益顺序：1，受益份额：100％，投保险种：天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险，犹豫期：10日，基本保险金额：100000元，保险费：4721元，保险期间：终身，交费期间：20年；险种名称：天安人寿附加意外伤害保险，基本保险金额：50000元，保险费：62.50元，保险期间：1年，交费期间：1年；险种名称：天安人寿附加（2017）意外伤害医疗保险，基本保险金额：5000元，保险费：60.38元，保险期间：1年，交费期间：1年，保险费合计（大写）：肆仟捌佰肆拾叁圆捌角捌分，￥：4843.88元。投保人贾文花于签订合同当日向被告公司交纳了第一年的保费4843.88元。该保险合同加盖天安人寿保险股份有限公司公章并由该公司出具保险费收据。之后，投保人贾文花依约向被告公司交纳了第二年的保费。2020年1月6日贾文花入住郑州市第三人民医院治疗，确诊为：1、卵巢高级别浆液性乳头状囊腺癌减灭术后化疗后IIIC期；2、右肾积水支架置入术后；3慢性癌性疼痛左下肢左侧髋部NRS评分4-6分。2020年6月9日投保人即原告母亲贾文花因病死亡。之后，原告向被告公司申请理赔，被告公司拒绝理赔，遂导致纠纷，诉到法院。贾文花于2019年6月21日入住许昌市中心医院治疗，被诊断为：主要诊断：子宫内膜癌，其他诊断：子宫腺肌症。天安人寿保险股份有限公司天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险条款2.3.6．约定，××保险金，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内，××（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）给付首次重大疾病保险金，本合同终止”。保险条款6．13约定，××分组，××分为A、B、C、D、E、F六组，其中A组，序号1恶性肿瘤”。保险条款6．14约定，“本保险实际交纳的保险费，指您依据本合同已向本公司缴纳的保险费”。一审法院认为，原告唐梓浩母亲贾文花生前于2019年5月15日与被告天安人寿保险股份有限公司签订的保险合同是双方当事人真实意思的表示，且不违反有关法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。双方应当按照保险合同的约定条款履行各自的权利义务，同时结合保险公司提供的投保资料及回访录音，可认定保险公司尽到对保险条款的提示和说明义务。贾文花于2019年6月21日入住许昌市中心医院治疗，被诊断患有子宫内膜癌，根据天安人寿保险股份有限公司天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险条款2.3.6.1、6.13、6．14约定即贾文花在2019年6月21日已达到了涉案保险合同约定的首次重大疾病保险金赔付标准，被告应当按照其实际所交保费给付其重疾保险金并终止涉案合同。涉案合同终止后，贾文花于2020年5月份续交保险费用没有事实和法律依据，保险公司应当返还续交费用。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司、天安人寿保险股份有限公司共同于判决生效之日起十日内支付原告唐梓浩首次重大疾病保险金4843.88元，并返还2020年5月份续交保险费用4843.88元；二、驳回原告唐梓浩的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由原告唐梓浩负担1100元，由被告天安人寿保险股份有限公司许昌中心支公司、天安人寿保险股份有限公司负担50元。本院二审期间，双方当事人均未向本院提供新证据。经审理，本院二审查明的事实和证据与一审一致。本院认为，本案双方当事人的争议焦点是：被上诉人是否应当向上诉人支付身故保险金的责任。上诉人唐梓浩母亲贾文花生前于2019年5月15日在上诉人处投保天安人寿爱守护（至尊保）终身重大疾病保险，贾文花于2019年6月21日入住许昌市中心医院治疗，被诊断患有子宫内膜癌，其他诊断为子宫腺肌症。2020年1月6日贾文花入住郑州市第三人民医院治疗，确诊为：1、卵巢高级别浆液性乳头状囊腺癌减灭术后化疗后IIIC期；2、右肾积水支架置入术后；3慢性癌性疼痛左下肢左侧髋部NRS评分4-6分。2020年6月9日投保人贾文花因病死亡。保险合同2.3.6.1关于首次重大疾病保险金条款中规定：“本合同生效之日起90日内，××（无论一种或多种），本公司按本保险实际交纳的保险费（详见释义）给付首次重大疾病保险金，本合同终止。…”保险合同条款6．13约定，××分组，××分为A、B、C、D、E、F六组，其中A组，序号1恶性肿瘤”。保险合同条款6．14约定，“本保险实际交纳的保险费，指您依据本合同已向本公司缴纳的保险费”。根据被上诉人提供的投保资料及回访录音，证明上诉人收到了保险条款，被上诉人就保险条款尽到了提示和告知义务。××发生在保险合同生效之日起90日内，××的时间及上述保险条款的约定，××保险金的理赔条件，故，一审判决被上诉人给付上诉人重大疾病保险金并返还上诉人续交的保险费并无不当。虽然上诉人称，保险合同2.3.11身故保险金条款中规定：“被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日后身故，本公司按以下约定给付身故保险金，本合同终止：……（3）本合同基本保险金额的100％”。2020年6月9日，贾文花因病死亡，超过了合同约定的生效之日起90日的约定，符合该合同2.3.11的规定。本院认为，保险合同2.3.11关于身故保险金的条款与2.3.6.1关于首次重大疾病保险金的条款，按时间来看，两个条款约定的时间不同，2.3.11约定的是合同生效90后发生的保险事故，2.3.6.1约定的是合同生效90日内发生的保险事故。按理赔的顺序来看，被保险人在合同生效90日内发生约定的保险事故，被上诉人应当按该条款约定予以理赔，保险合同终止；合同生效90日内没有发生约定的保险事故，合同生效90日后发生的保险事故则适用合同约定的其他条款包括2.3.11条款。上述两个条款在理赔的时间及顺序上有明显区别，不存在理解上的歧义，故，一审判决被上诉人按照合同约定向上诉人支付重大疾病保险金并无不当。综上所述，唐梓浩的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2058元，由上诉人唐梓浩负担。本判决为终审判决。审判长 王五周审判员孙根义审判员李艳伟二〇二一年四月六日法官助理丁盈盈书记员党李阳执行催告通知书履行义务人：根据2016年9月25日中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，你方应在生效判决指定的期限内主动履行判决确定的义务。如果有财产拒不履行，你将承担如下法律责任：1、增加执行成本。未在指定期间履行的，支付迟延履行金或加倍支付迟延履行期间的债务利息，承担执行费用。如实报告财产，否则罚款，拘留。2、消费行为限制。限制乘坐一等以上动车、高铁、飞机、入住星级宾馆、酒店、旅游度假、上夜总会、高尔夫球场、新建、扩建、装修房屋、出境。3、经商立项限制。限制设立金融类公司、社会组织、发行债券、股票、终止股权行权、从事不动产、国有资产交易、使用国有自然资源、获得政府补贴、政策支持、海关认证、从事药品、食品等行业及房地产、建筑企业资质、授信。4、就业就学限制。限制招录（聘）为公务员或事业单位工作人员、担任国企高管、金融机构高管、事业单位法定代表人、社会组织负责人、党代表、人大代表、政协委员、子女就读高收费私立学校。5、评先受奖限制。不得评为道德模范、获得慈善类奖项，已获得的予以撤销。单位或其领导成员成为失信被执行人的，不得参评文明单位，已取得文明单位的撤销。6、控制资金财产。查封、扣押、冻结、划拨、变价、扣留、提取、拍卖、变卖可供执行的存款、债券、股票、基金、收入及财产。7、追回债权抵债。对你享有到期债权的第三人发履行到期债务通知，追讨你担保、与他人共有、第三人占有的财产。8、拘传拘留罚款。对无正当理由拒不到场的拘传，拒不履行的处十五日以下拘留，个人罚款十万以下，单位罚款五万以上一百万以下。9、刑事自诉追究。申请执行人对拒不执行判决、裁定的被执行人，在公安、检察机关不予追究刑事责任的情况下，可以提起刑事自诉。10、刑事责任承担。有能力而拒不执行法院判决、裁定，情节特别严重的，处三年以上，七年以下有期徒刑，并处罚金。邮编：461000地址：许昌市魏都区前进路与魏文路交叉口