辽宁省沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0103民初11877号原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街326号。负责人：李国光，该行行长。委托代理人：郭志新，辽宁弘鼎胜律师事务所律师。被告：王朋，男，1979年3月17日出生，汉族，住址辽宁省兴城市。被告：佟艳丽，女，1977年3月2日出生，满族，住址辽宁省兴城市。被告：于凤彬，女，1958年7月29日出生，汉族，住址辽宁省兴城市。被告：兴城市龙发水产养殖有限公司，住所地辽宁省葫芦岛市兴城市曹庄镇小英堡子村。法定代表人：郎华。被告：郎华，男，1967年7月20日出生，汉族，住址辽宁省兴城市。被告：沈阳涌银投资管理有限公司，住所地沈阳市和平区保安寺街24巷2号352房间，统一社会信用代码912101020647341850。法定代表人：佟伟，该公司总经理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告王朋、佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华、沈阳涌银投资管理有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年9月9日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员潘强担任审判长，与人民陪审员张宗瑞、陈英组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行的委托诉讼代理人郭志新到庭参加诉讼，被告王朋、佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华、沈阳涌银投资管理有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王朋一次性偿还原告贷款本金742603.44元，以及其利息、罚息及复利（截止至2020年4月16日欠付利息、罚息及复利共计70788.6元，自2020年4月17日起至贷款全部清偿之日止的利息、罚息及复利按合同约定计算）；2、判令被告佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华对被告王朋的各项给付义务承担连带偿还责任；3、判令原告对被告郎华设定的保证金账号（账号：71×××31）内的全部保证金及其利息在被告王朋各项给付义务范围内享有优先受偿权；4、判令原告对被告兴城市龙发水产养殖有限公司设定的保证金账户内的全部保证金及其利息在被告王朋各项给付义务范围内享有优先受偿权；5、判令原告对被告沈阳涌银投资管理有限公司设定的保证金账户内的全部保证金及其利息在被告王朋各项给付义务范围内享有优先受偿权；6、判令各被告承担本案案件受理费、保全费、公告费等全部费用。事实和理由：2017年12月29日，原告与被告王朋（借款人）签订《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，约定原告在80万授信额度内为借款人提供消贷易贷款；每笔贷款期限为5年；利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮80%计算；贷款起息日为贷款发放日，贷款的结息日为每期还款日；还款方式采用等额本息还款法，每期为1个月，每期还款日为10日；每期还本付息额=贷款本金×期利率+贷款本金×期利率÷[(1+期利率)还款总期数-1]；逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行；借款人违约，原告有权将贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行；借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息，原告有权按逾期罚息计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，原告有权宣布被告已提用贷款部分的本息立即全部提前到期；被告佟艳丽、于凤彬为共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任等内容。被告于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华分别与原告签订《最高额保证合同》，对被告王朋的上述借款承担连带责任保证。被告郎华与原告签订《保证金最高额质押合同》，以其名下浦发银行卡（卡号：62×××93）项下开设的保证金账号（账号：71×××31）内全部保证金，对借款人的借款，在主债权余额在债权确定期间内以最高额不超过等值人民币2亿元为限，提供质押担保。另，被告佟艳丽、于凤彬分别向原告出具《共同还款声明》，承诺与借款人共同归还贷款，并承担连带清偿责任。被告兴城市龙发水产养殖有限公司、沈阳涌银投资管理有限公司向原告出具推荐函，以其设立的保证金账户对借款进行担保。借款合同签订后，原告在授信期限内向借款人发放多笔消贷易贷款。但借款人未按照合同约定履行还款义务，存在逾期，截止至2020年4月16日拖欠贷款本金共计742603.44元、利息、罚息及复利70788.6元，本息合计813392.04元。综上，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请依法支持原告的各项诉讼请求。被告沈阳涌银投资管理有限公司书面答辩称，1、沈阳涌银投资管理有限公司公章、法人章全部上交银行了，所有公司印章都是银行自己盖的。2、担保协议与银行准入协议不符，十万的保证金去担保两个亿金额，也不符合常里。3、所有客户都是银行自己批款，公司只负责推荐，不参与审批，批与不批与公司无关，也无权干预。综上所述，沈阳涌银投资管理有限公司不应该承担任何法律责任。被告王朋、佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华经本院依法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了《个人消贷易授信额度及支用借款合同》、《最高额保证合同》、《保证金最高额质押合同》、《共同还款声明》、推荐函、应付欠款证明、、上海浦东发展银行个人贷款还款通知（代回单）等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月29日，原告与被告王朋、佟艳丽、于凤彬签订一份《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，原告作为“授信人（贷款人）”，被告王朋作为“受信人（借款人）”，被告佟艳丽、于凤彬作为“共同还款人”。合同约定：原告在80万授信额度内为被告王朋提供消贷易贷款，每笔贷款期限为5年；利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基础上上浮80%计算，签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为4.75%。利率按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式采用等额本息还款法，每期为1个月，每期还款日为10日，每期还本付息额=贷款本金×期利率＋贷款本金×期利率÷［（1＋期利率）还款总期数-1］。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。如被告王朋违约，原告有权将贷款执行利率调整为在调整当日执行利率基础上上浮50%并立即执行，如未按本合同约定日期归还贷款本金或利息，原告有权按逾期罚息计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告王朋未按合同约定按时足额偿还任意一期贷款本息和相关费用，原告有权宣布被告王朋已提用贷款部分的本息立即全部提前到期。共同还款人佟艳丽、于凤彬确认：同意作为借款人在本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。被告王朋在“受信人（借款人）”处签字按手印，被告佟艳丽、于凤彬在“共同还款人”处签字按手印，原告在“授信人（贷款人）”处盖章。2017年12月13日，被告佟艳丽、于凤彬签署《共同还款声明》，内容载明王朋购买商品房向上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行五爱支行贷款80万元整，我愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。同日，即2017年12月29日，原告与被告佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华各签订了一份《最高额保证合同》，其中，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行作为“债权人”，被告佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华作为“保证人”。合同约定：主合同为《个人消贷易授信额度及支用借款合同》，主合同项下债务人为王朋，本合同项下的被担保主债权为债权人自2017年12月29日起至2017年12月29日止的期间内与债务人办理各类融资业务所发生的债权。主债权余额在债权确定期限内以最高不超过等值人民币80万元整为限。保证方式为连带责任保证，保证人确认，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保权利（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），债权人均有权先要求本合同项下任一保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无需先要求其他担保人履行担保责任。保证范围除了本合同所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），以及根据主合同经债权人要求债务人需补足的保证金。保证期间为按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行其届满之日起至该债权合同约定的债务履行其届满之日后两年止。被告佟艳丽、于凤彬、郎华在“保证人”处签字按手印，被告兴城市龙发水产养殖有限公司在“保证人”处盖章，原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行在“债权人”处盖章。2017年12月27日，上海浦东发展银行沈阳青年大街支行为被告郎华办理了活期保证金账户入金业务，卡号62×××93，保证金账户71×××31，存入金额24,000元，保证金类型：消费贷款，储蓄类型：活期保证金。被告郎华在《上海浦东发展银行业务凭证/回单》上签字，对上述内容予以确认。被告兴城市龙发水产养殖有限公司、沈阳涌银投资管理有限公司向又原告出具《推荐函》，称根据本公司与贵行（原告）于2016年7月签署的《浦发银行沈阳分行零售信贷渠道类中介合作协议》约定，经本公司审核，现向贵行推荐客户王朋，向贵行申请业务。我公司承诺：一旦王朋（主债务人）违约，主债务履行期限届满或根据主合同约定，贵行宣布主债务部分或全部提前到期的，贵行可直接扣划我公司与贵行签署的《零售信贷渠道类中介合作协议》约定的保证金账户内的保证金归还主债务人所欠本息，划扣的范围包括我公司缴存在贵行保证金账户内的全部保证金及其利息。被告兴城市龙发水产养殖有限公司、沈阳涌银投资管理有限公司在推荐人处加盖公章和法人章。上述合同签订后，被告王朋通过指定的银行卡提取个人消贷易贷款额度。截至2020年4月16日被告王朋拖欠原告贷款本金742,603.44元，利息、罚息及复利70,788.6元。本息合计813392.04元。现原、被告因贷款问题产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，根据我国民事诉讼法的有关规定，当事人有出庭应诉答辩和质证的权利，本案被告王朋、佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃了质证和答辩的权利，本院根据到庭当事人提供的证据对本案的事实予以认定。原告与被告王朋、佟艳丽、于凤彬签订的《个人消贷易授信额度及支用借款合同》系双方当事人真实意思表示，依法成立，合法有效，当事人均应按合同约定履行义务。原告依约履行了贷款义务，被告王朋未按合同约定的时间履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告王朋偿还全部贷款本金及利息符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告佟艳丽、于凤彬作为共同还款人，对上述债务承担共同还款责任。被告兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华作为连带责任保证人与原告签订《最高额保证合同》，并对保证方式、保证期间作出明确约定，应对被告王朋所负各项还款义务承担连带保证责任，待清偿上述债务后，可向被告王朋追偿。根据相关法律规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。原告要求对被告郎华设定的保证金账号内全部保证金及其利息享有优先受偿权，因原告现提交的证据仅证明该保证金账户中24,000元部分是以保证金形式特定化，并且与本案主债权相对应，故对原告的该项主张予以部分支持。关于原告要求对被告兴城市龙发水产养殖有限公司、沈阳涌银投资管理有限公司设定的保证金账户内的全部保证金及其利息享有优先受偿权，虽然被告兴城市龙发水产养殖有限公司、沈阳涌银投资管理有限公司向原告出具了《推荐函》，承诺以其缴存在原告处保证金账户内的全部保证金及其利息作为原告债权的担保，但原告并没有提交有效证据证明该保证金账户与本案主债权已建立对应关联、并已特定化，故对原告的该主张不予支持。原告可以在取得相关证据后，另行主张权利。综上，依照《中华人民共和国民法典》第三百九十二条、第四百二十五条、第四百四十一条、第五百零九条、第五百七十七条、第六百六十七条、第六百七十四条、第六百七十五条、第六百七十六条、第六百八十八条、第六百九十九条、第七百条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王朋、佟艳丽、于凤彬于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金742,603.44元及利息70,788.6元，（利息截止至2020年4月16日，从2020年4月17日起至本判决确定债务实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按《个人消贷易授信额度及支用借款合同》约定的标准计算）；二、被告兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华对本判决第一项给付义务承担连带保证责任，待其清偿债务后，可向被告王朋追偿；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行就本判决第一项给付义务，对被告郎华设定的卡号62×××93、保证金账户71×××31内保证金24,000元及其利息享有优先受偿权；四、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付给原告迟延履行期间的利息。案件受理费11,934元、保全费4,587元、公告费800元，由被告王朋、佟艳丽、于凤彬、兴城市龙发水产养殖有限公司、郎华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  潘 强人民陪审员  张宗瑞人民陪审员  陈 英二〇二一年四月十五日书 记 员  祝 丹附相关法条：《中华人民共和国民法典》第三百九十二条【人保和物保并存时担保权的实行规则】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第四百二十五条【动产质权的定义】为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第四百四十一条【有价证券出质的质权的设立】以汇票、本票、支票、债券、存款单、仓单、提单出质的，质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自办理出质登记时设立。法律另有规定的，依照其规定。第五百零九条【合同履行的原则】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第六百六十七条【借款合同定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第六百七十四条【借款人支付利息的期限】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第六百七十五条【借款人返还借款的期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十六条【借款人逾期返还借款的责任】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第六百八十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。第六百九十九条【共同保证】同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任；没有约定保证份额的，债权人可以请求任何一个保证人在其保证范围内承担保证责任。第七百条【保证人追偿权】保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。