江西省全南县人民法院 民 事 判 决 书 （2016）赣0729民初141号 原告中国工商银行股份有限公司全南支行，地址：全南县寿梅路37号。 负责人李舒冬，该支行行长。 委托代理人熊丽萍，女，1965年1月15日出生，汉族，职员，住全南县。系该公司客户经理。 被告陈秀英，女，1961年4月17日出生，汉族，居民，住全南县。 被告李利民，男，1956年10月13日出生，汉族，居民，住址同上。系被告陈秀英的丈夫。 原告中国工商银行股份有限公司全南支行与被告陈秀英、李利民金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月15日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月22日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司全南支行的委托代理人熊丽萍到庭参加诉讼，被告陈秀英、李利民经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，被告陈秀英以房屋装修资金不足为由向中国工商银行股份有限公司全南支行申请个人家居消费贷款25万元，并签订了编号为B[全家信]字[赣州分]行[全南]支行[2012]年[家居贷00000178]号《个人借款/担保合同》。我行于2012年10月30日向其发放个人家居消费贷款25万元，贷款期限5年，贷款到期日为2017年10月30日，还款方式为等额本息还款法。上述贷款的抵押物为借款人本人位于江西省××南县××路（矿产品）第一层房屋，房屋所有权建筑面积56.1㎡，房屋所有权证：全南房权证全南县字第××号。该抵押物经赣州正辉房地产有限公司评估，评估价值为51.3万元，抵押值充足。贷款发放前，借款人已在全南县房产管理局办妥正式抵押手续，他项权证号：全南房他证全房字第××号，抵押权人：中国工商银行股份有限公司全南支行。借款人陈秀英原在赣州艾葆节能环保材料有限公司工作，现在家带外孙。据我行了解，借款人陈秀英将资金给其女婿使用，其女婿投资生意失败并参与赌博，家里的钱被亏空。该笔贷款违约后，我行通过电话、上门催收等多种方式对借款人进行催收，借款人不能按时归还我行贷款本息。截止2016年4月21日，结欠我行贷款本息105027.46元。其中贷款本金103411.58元，利息1615.88元。贷款逾期后，我行多次采取电话及上门等催收方式进行催收，至今贷款仍未归还。现诉至法院，要求判决：1、解除编号为B[全家信]字[赣州分]行[全南]支行[2012]年[家居贷00000178]号《个人借款/担保合同》，两被告陈秀英、李利民归还贷款本金103411.58元及利息1615.88元（截止2016年4月21日），之后利息按合同约定条款计算至还清款日止；2、依法判令原告对抵押物享有优先受偿权；3、本案诉讼费用全部由被告承担。 原告为证明其主张，向法庭提交了如下证据：二被告身份证和户口本及结婚证复印件各一份、个人借款/担保合同一份、房产证一份、他项权证一份、还款明细一份、个人借款凭证一份。 二被告在法定期限内未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2012年10月19日，被告陈秀英以房屋装修资金不足为由向原告申请个人家居消费借款，双方签订了书面编号为B：[全家居信]字[赣州分]行[全南]支行[2012]年[家居贷00000178]号《个人借款/担保合同》（以下简称：《个人借款/担保合同》）一份，原告在贷款人处签章，被告陈秀英在借款人和抵押人处签名并捺印，被告李利民在抵押物共有人处签名并捺印。该《个人借款/担保合同》约定：被告陈秀英向原告借款250000元，借款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮30%执行；如遇基准利率调整，则于次年1月1日始执行调整后的利率，逾期年利率在执行利率的基础上上浮30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，在执行利率的基础上上浮50%。借款期限为60个月，自2012年10月30日起至2017年10月30日止，还款方式为按月等额本息还款，借款担保方式为抵押。同时，该《个人借款/担保合同》第二部分通用条款第十四条违约及违约责任第14.1约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……第I项借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……”；该《个人借款/担保合同》第二部分通用条款第十四条违约及违约责任第14.2约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项上未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；……”。2012年10月30日，原告将该借款250000元发放给了被告陈秀英同意的收款人陈良的账户。为保证合同履行，被告陈秀英提供其本人单独所有的位于全××××路（矿产品）的房产（房产证号：全南房权证全南县字第××号）进行抵押担保。2012年10月16日，原、被告在全南县房地产管理部门办理了房产抵押登记手续（他项权证号：全南房他证全房字第××号）。 另查明，2013年10月30日至2016年2月29日期间，被告陈秀英连续三次以上或累计六次以上未按时足额偿还贷款本息。截止2016年4月21日，被告陈秀英已归还借款本金146588.42元，已支付利息52964.79元，尚有借款本金103411.58元和利息1615.88元未归还。被告陈秀英和被告李利民于1982年2月11日办理了结婚登记。 上述事实有结婚证、个人借款/担保合同、房产证、他项权证、还款明细、个人借款凭证及庭审笔录等证据证实。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效。原告发放贷款后，被告应依约偿还。因被告陈秀英已连续三次以上或累计六次以上未按约履行还款义务，根据双方签订的《个人借款/担保合同》中的约定，被告陈秀英逾期还款的行为属于违约行为，原告有权宣布债务提前到期并解除借款合同。故原告要求解除编号为B[全家居信]字[赣州分]行[全南]支行[2012]年[家居贷00000178]号《个人借款/担保合同》及归还贷款本金103411.58元符合法律规定，本院予以支持。 关于利息，根据《个人借款/担保合同》第二部分通用条款第十四条违约及违约责任第14.2约定：“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项上未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用”，可知，原、被告已约定被告应立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同”。根据上述法律规定可知依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，原、被告应依约执行，现被告陈秀英已连续三次以上或累计六次以上未按约履行还款义务，其行为已构成违约，故对于原告要求被告支付的利息计算至贷款本息全部还清时止的诉求，本院予以支持。 该借款系被告陈秀英和被告李利民婚姻存续期间所负之债务，庭审中，被告李利民未提供证据证明该借款原告与被告陈秀英明确约定为被告陈秀英个人的债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，故被告李利民对被告陈秀英上述借款本金及利息应当承担连带清偿责任。 原告要求对被告陈秀英提供的抵押物享有优先受偿权符合法律规定，因该抵押担保已经登记，故对于原告的该诉求亦符合法律规定，本院亦予以支持。 据此，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司全南支行与被告陈秀英、李利民于2012年10月19日签订的编号为B[全家居信]字[赣州分]行[全南]支行[2012]年[家居贷00000178]号《个人借款/担保合同》。 二、被告陈秀英应于本判决发生法律效力之日起五日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司全南支行的借款本金计币103411.58元及利息（其中，2016年4月21日前的利息为1615.88元，2016年4月22日之后的利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%计算至款项还清之日止；如遇基准利率调整，则于次年1月1日始执行调整后的利率，逾期在执行利率基础上加收30%计收罚息，逾期利息按罚息利率计收复利，复利按合同约定计算）。 三、被告李利民对上述借款本金103411.58元及利息承担连带清偿责任。 四、原告中国工商银行股份有限公司全南支行有权在本判决发生法律效力后以被告陈秀英位于全南县寿梅路（矿产品）的房产（房产证号：全南房权证全南县字第××号、他项权证号：全南房他证全房字第××号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3307元，由被告陈秀英、李利民承担，此款限被告陈秀英、李利民与上述款项一并付清。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  龚丽丽 人民陪审员  赖兰耀 人民陪审员  黄伟平 二〇一六年六月二十二日 书 记 员  温博文