江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2021）苏07民终296号上诉人（原审被告）：陈玉平，女，1962年10月29日出生，汉族，住连云港市海州区。上诉人（原审被告）：周聪，男，1986年6月5日出生，汉族，住连云港市海州区。两上诉人共同委托诉讼代理人：蒲凡凡，江苏苍梧律师事务所律师。两上诉人共同委托诉讼代理人：李怡，江苏苍梧律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14号楼1409—1410室。法定代表人：田红艳，该公司总经理。委托诉讼代理人：刘飞飞，江苏田湾律师事务所律师。上诉人陈玉平、周聪因与被上诉人中银消费金融有限公司金融借款合同纠纷一案，不服连云港市海州区人民法院（2020）苏0706民初4949号民事判决，向本院提起上诉。本院于2021年1月13日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。上诉人陈玉平、周聪上诉请求：依法改判或发回重审。事实和理由：上诉人与被上诉人之间签订的贷款协议应为无效合同。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第三项“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效。被上诉人在一审中未向法庭提供其具备放贷资格的相关证据，因此双方签订的贷款协议应为无效协议。上诉人已向被上诉人归还109196.93元，该数额应作为本金计算。被上诉人中银消费金融有限公司辩称：一审认定事实清楚，证据确实充分，请求驳回上诉人的上诉请求。中银消费金融有限公司向一审法院起诉请求：1.依法判令解除中银消费金融有限公司与陈玉平之间的贷款合同，陈玉平返还中银消费金融有限公司借款本金150469.87元及利息、滞纳金21334.95元（截止到2020年6月28日，自2020年6月29日起至实际清偿全部债务之日止按照年利率24%计算）并承担中银消费金融有限公司聘请律师费用4514元，合计176648.82元；2.依法判令中银消费金融有限公司对陈玉平、周聪提供的抵押物（连云港市海州区凌州东路8号秀逸苏某18号楼3单元402室）享有优先受偿权；3.依法判令周聪对上述债务承担共同还款责任；4.依法判令陈玉平、周聪承担本案的诉讼费用。一审法院审理查明事实：1.2018年2月8日，陈玉平（乙方、借款人、丙方、抵押人）与中银消费金融有限公司（甲方、贷款人、抵押权人）签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定主要内容：一、借款金额200000元整，采用等额本息按月还款，固定年利率16.1%，借款期限60个月；二、如乙方未履行按期还款义务，甲方有权解除本合约，宣布尚未偿还的贷款本息和其他应付款项立即到期，要求乙方赔偿因其违约给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费某）相关费用损失等；三、抵押物为江苏省连云港市海州区凌州东路8号秀逸苏某18号楼3单元402室房产，抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止，抵押担保范围是本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费某）；四、乙方逾期还款时每日滞纳费的计算标准：逾期时贷款余额每日滞纳费0-10000元5元、10000-20000元10元、20000-30000元15元、30000-40000元20元、40000-50000元25元、50000-60000元30元、60000-70000元35元、70000-80000元40元、80000-90000元45元、90000-100000元50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收等内容。2.2018年1月31日，周聪在《共同还款承诺书》上签名予以确认，明确表示同意与陈玉平共同承担还款义务，直至贷款本息和费用全部结清为止，共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、律师费某实现债权的费用，如陈玉平出现合约项下的违约行为，中银公司对陈玉平采取的违约措施均适用于周聪。3.2018年2月8日，陈玉平以其所有的坐落于江苏省连云港市海州区凌州东路8号秀逸苏某18号楼3单元402室房产办理了抵押登记，抵押权人为中银消费金融有限公司，担保债权数额20万元，本次抵押为二次抵押。该房屋第一次抵押在中国农业银行股份有限公司连云港分行，抵押权利价值54万元。4.庭审中，中银消费金融有限公司称按约向陈玉平足额发放贷款，但陈玉平未按约履行还款义务。结合陈玉平提交的还款明细及中银消费金融有限公司的庭审陈述，依法确认陈玉平已经偿还本息共计103418.75元。截止2020年6月28日，尚欠借款本金150469.87元，利息、滞纳金21334.95元，中银消费金融有限公司主张自2020年6月29日起至实际给付之日止的利息、滞纳金，以150469.87元为本金，按年利率24%计算。5.本案借款发生时，陈玉平、周聪系夫妻关系。6.中银消费金融有限公司因本案支出律师费4514元。一审法院认为，中银消费金融有限公司与陈玉平签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，应受法律保护，陈玉平应当承担还款责任。根据《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定，陈玉平未按约履行还款义务，中银消费金融有限公司有权解除合同，要求陈玉平提前还款，并行使担保物权。借款逾期后，借款合同约定的滞纳金和利息合计标准过高，现中银消费金融有限公司主张按年利率24%计算，符合法律规定，截止2020年6月28日，陈玉平尚欠借款本金150469.87元，利息、滞纳金21334.95元，并主张自2020年6月29日起至实际给付之日止的利息、滞纳金，以150469.87元为本金，按年利率24%计算。故中银消费金融有限公司要求解除《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》，并要求陈玉平偿还借款本金及利息、滞纳金的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。周聪在《共同还款承诺书》上签名予以确认，明确表示同意与陈玉平共同承担还款义务，故周聪辩称不应作为债务的共同还款人，一审法院不予采信，其依法应向中银消费金融有限公司承担共同还款责任。因涉案房屋已办理抵押登记，在陈玉平不履行还款义务时，中银消费金融有限公司有权就涉案抵押房屋享有优先受偿权。根据合同约定，中银消费金融有限公司因本案支出的律师费4514元，应当由陈玉平、周聪共同承担。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、中银消费金融有限公司与陈玉平签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》予以解除；二、陈玉平、周聪于本判决生效之日起十日内给付中银消费金融有限公司借款本金150469.87元及利息、滞纳金（截止2020年6月28日，利息、滞纳金21334.95元；自2020年6月29日起至实际给付之日止的利息、滞纳金，以150469.87元为本金，按照年利率24%计算）及律师费4514元；三、陈玉平不履行债务时，中银消费金融有限公司有权在抵押范围内就涉案抵押的陈玉平所有的坐落于江苏省连云港市海州区凌州东路8号秀逸苏某18号楼3单元402室房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3833（中银消费金融有限公司已预交），由陈玉平、周聪共同负担。二审期间，被上诉人中银消费金融有限公司提交一份金融许可证，证明被上诉人是依法设立的金融公司，不受民间借贷相关法律规制，合同是有效的。上诉人陈玉平、周聪对该证据无异议。本院对该证据真实性予以确认。经审查，一审判决查明事实属实，本院予以确认。二审争议焦点：1、涉案借贷合同的效力；2、上诉人主张已归还的款项应否作为本金计算。关于争议焦点一。本院认为，陈玉平与中银消费金融有限公司签订的涉案消费借贷合同，系双方的真实意思表示，合法有效，应得到依法严格履行。关于上诉人主张中银消费金融有限公司“未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”应当认定无效的问题，本院认为，中银消费金融有限公司营业执照载明该公司营业范围包括了发放个人消费贷款，中银消费金融有限公司二审中亦提供了上海金融监管部门颁发的金融许可证，故中银消费金融有限公司具有个人消费贷款资格，上诉人该上诉理由没有依据，本院不予采纳。关于争议焦点二。本院认为，涉案《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》第八条还款方式第2款约定：适用等额本息还款方式，即客户在选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，故上诉人主张已归还的109196.93元款项应作为本金计算，没有合同依据，本院不予采纳。综上所述，上诉人陈玉平、周聪的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决结果正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3833元（上诉人已预交），由上诉人陈玉平、周聪共同负担。本判决为终审判决。审 判 长 曹守军审 判 员 任 慧审 判 员 周文元二〇二一年四月七日法官助理 杨 冲书 记 员 张 敏法律条文附录一、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；…….