广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1721民初151号原告：阳西县农村信用合作联社塘口信用社，住所地：广东省阳西县。负责人：陈平华，该社主任。委托代理人：陈慧华。委托代理人：吴东。被告：邓家万，男，汉族，住广东省阳西县，公民身份号码：×××1554。被告：黄秀梅，女，壮族，住广东省阳西县，公民身份号码：×××4347。原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社诉被告邓家万、黄秀梅借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社的委托代理人吴东到庭参加诉讼，被告邓家万、黄秀梅经本院公告传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社诉称：被告邓家万于2012年11月15日以经营电子元件为由向原告借款150000元整，用其本人位于阳西县塘口镇教师村房地产作借款抵押担保，抵押房地产粤房地产C4079780号，约定期限至2015年10月20日止，年利率10.80%；被告没有依约还款复息，至2015年12月2日止被告尚欠借款本金149852.35元及利息，已违反《个人借款合同》第十二条违约事项。被告黄秀梅与邓家万于1996年12月23日婚姻登记，是合法夫妻，被告黄秀梅对该笔贷款签订保证担保合同，为不可撤销的连带责任担保。原告多次向被告催还无果，根据《个人借款合同》第十二条违约责任提出诉请，请求判令：一、被告邓家万偿还贷款本金149852.35元，计至2015年12月29日止利息4141.59元，欠息区间（2015年11月22日起至2015年12月29日止），以后所发生的贷款利息按合同约定计付给原告；二、原告享有被告抵押房地产的优先受偿权；三、被告黄秀梅承担连带还款责任，以及担保和保证责任；四、本案诉讼费用由被告承担。原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社在举证期间向本院提交的证据有：1、《借款借据》一份；2、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》各一份；3、《贷款利息测算表》、利息流水各一份；4、《房地产权证》、《房地产他项权证》各一份；5、《还款计划书》一份；6、两被告身份证（复印件）、结婚证（复印件）各一份。被告邓家万、黄秀梅均不作答辩，在举证期间内也没有向本院提供证据。经审理查明：2012年11月15日，被告邓家万以经营电子元件为由向原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社申请贷款，并与原告签订了一份《个人借款合同》（合同编号：塘口借字（2012）第10020129905694610号），借款合同中记载：本合同项下的借款用于经营电子元件，借款期限为三年，即从2012年11月15日至2015年10月20日；贷款利率为固定利率，为年利率10.8%；逾期贷款（借款人未按本合同约定日起还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款人应按本合同约定的结息日向贷款人支付到期利息，贷款付息日固定为每月末月的第20日；采用不定期分期还本，按期付息法，借贷双方可另行约定分期还款期限及金额，该约定作为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约；本合同项下业务办理过程中使用的借款借据、分期还款计划书、委托支付协议等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等效力。被告邓家万在该借款合同借款人一栏签名及加盖指模确认，被告黄秀梅在借款人配偶一栏签名及加盖指模确认，原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社在贷款人一栏盖章确认。同日，被告邓家万以登记在其名下位于阳西县塘口镇教师村（证号：粤房地证字第××号）的房产为上述借款合同项下的借款作抵押担保，与原告签订一份《抵押担保合同》（编号：塘口农信（2012）抵字第10120129905686584号），并办理了房地产抵押手续（他项权证号：粤房地他项权证阳西字第0400006247号）。《抵押担保合同》载明：本合同项下被担保债权为抵押权人在主合同项下所享有的全部债权；主合同项下的债权本金合计总额为人民币150000元整。债务履行期限为2012年11月15日起至2015年10月20日止，债权本金的实际金额和债务履行期限以主合同及其相关债权凭据所记载的为准；本合同抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。同时，被告黄秀梅为上述借款提供保证担保，并与原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社签订一份《保证合同》，该合同约定：保证范围为主合同项下债务人（被告邓家万）所应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为不可撤销的连带责任担保；保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2012年11月16日，原告依合同约定向被告邓家万发放贷款150000元。同日，被告邓家万与原告签订一份《分期还款计划书》，约定借款本金的偿还方式。借款到期后，被告邓家万未能按约定清偿全部本息。截至2015年11月29日止，被告邓家万尚欠原告本金149852.35元及利息4141.59元（含复利应计利息14.91元）。原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求判令如诉请。庭后，原告提供一份《阳西县农村信用合作联社有关涉诉贷款部分专业术语解释》记载：复利应计利息又称已计未结罚息复利，即信用合作社按合同的约定的罚息利率基础上加收100%复利计算出未到结息日，贷户未按时支付的罚息需承担的并以日为单位计算的罚息复利费用。另查明，被告黄秀梅与被告邓家万于1996年12月23日办理结婚登记手续，本案债务发生在其二人夫妻关系存续期间。以上事实有身份证、结婚证、《借款借据》、《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》、《贷款利息测算表》、利息流水、《房地产权证》、《房地产他项权证》、《还款计划书》及当事人的陈述等证据予以证实，本院予以确认。本院认为：原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社与被告邓家万于2012年11月15日签订的《个人借款合同》，系双方真实意思表示，该合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，借贷双方均应依约全面履行合同义务。被告邓家万收取原告贷款150000元，该项事实有原告提供的《个人借款合同》和借款借据等证据证实，本院予以确认。被告邓家万收取原告贷款后理应在约定的借款期限届满时积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，截至2015年12月29日止，尚欠借款本金149852.35元，显属违约。原告诉请被告邓家万偿还尚欠借款149852.35元，合法合理，本院予以支持。据合同约定，被告未能按时偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和复利，故原告请求被告支付利息、罚息和复利，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款明细》及其庭审中的陈述，截至2015年12月29日，被告邓家万尚欠本金149852.35元及利息4141.59元（含复利应计利息14.91元），其中，《贷款明细》中的复利应计利息指是指在罚息利率基础上加收100%复利即为罚息复息。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收罚息复息14.91元不当，应从中予扣除。据此，本院确认截至2015年12月29日止，被告尚欠原告本金149852.35元及利息4126.68元，此后即自2015年12月30日起的利息则应按借款合同的约定计付。被告邓家万与原告签订抵押合同，自愿提供登记在其名下的位于阳西县塘口镇教师村的房产（房地产权证：粤房地证字第××号）为本案借款抵押物，并明确约定了抵押范围、抵押方式、实现担保物权的条件等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权有效成立、生效。故原告请求确认其有权以处置上述房产所得价款优先受偿，合法有理，应予支持。被告黄秀梅为被告邓家万上述债务提供保证，并明确约定了担保范围、保证期间、保证方式等条款，当事人之间成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围及保证期间内，被告黄秀梅依法应按约定的连带保证责任方式向原告担责。故原告主张黄秀梅对被告邓家万所欠借款本息承担连带清偿责任，本院亦予以支持。被告邓家万、黄秀梅经本院传票传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告邓家万在本判决生效之日起十日内偿还借款本金149852.35元及利息（包括计至2015年12月29日止的利息4126.68元和自2015年12月30日起至本判决确定的给付之日止按借款合同的约定计算的利息）给原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社；二、原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社有权以被告邓家万抵押的位于阳西县塘口镇教师村的房产（房地产权证：粤房地证字第××号）折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、被告黄秀梅对本判决第一项判决主文的借款本金及利息承担连带清偿责任；四、驳回原告阳西县农村信用合作联社塘口信用社其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3380元，由被告邓家万、黄秀梅共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  程美然代理审判员  简晓华人民陪审员  陈世永二〇一六年六月十五日书 记 员  柯文婷