山东省费县人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁1325民初1274号原告蒋恩风，女，汉族，居民。委托代理人褚治波，山东信誉永恒律师事务所律师。被告华夏人寿保险股份有限公司临沂中心支公司。住所地：临沂市兰山区金雀山路**号。负责人刘枫，经理。委托代理人闫万鹏，山东合清律师事务所律师。委托代理人公维全，男，1982年4月出生，汉族，华夏人寿保险股份有限公司临沂中心支公司职工，住。原告蒋恩风与被告华夏人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下至判决主文前简称“华夏人寿保险公司”）保险合同纠纷一案，本院于2016年3月30日受理后，依法由审判员范增山独任审判，公开开庭进行了审理，原告蒋恩风及其委托代理人褚治波，被告华夏人寿保险公司委托代理人闫万鹏、公维全到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蒋恩风诉称，2015年9月25日，原告为其丈夫张宗银在被告华夏人寿保险公司费县营销部投保了人寿保险一份，保险合同的受益人是原告蒋恩风，保险金额为50000元。2015年11月10日12时40分，被保险人张宗银在新疆××县驾驶电动三轮车发生交通事故受伤，经抢救无效死亡。原告向被告华夏人寿保险公司申请理赔，被告以被保险人张宗银驾驶无有效行驶证的机动车为由拒赔。因现行国家法律法规并未明确规定电动三轮车必须取得行驶证，被告对免责条款并未向被保险人履行告知义务，因此被告的拒赔不能成立。请求依法判令被告支付原告保险理赔款50000元，并承担本案的诉讼费用。被告华夏人寿保险公司辩称，被保险人张宗银的死亡原因系其实施了无证驾驶未经公安机关交通管理部门注册登记的超标电动自行车与其他车辆发生交通事故死亡，违反了《新疆维吾尔自治区电动自行车管理办法》的相关规定，保险合同已经约定了“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车”的责任免除条款，且被告保险公司已向投保人和被保险人履行了告知义务，故被告保险公司不承担给付保险金的责任，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，原告蒋恩风与被保险人张宗银系夫妻关系。2015年9月25日原告蒋恩风作为投保人为其丈夫被保险人张宗银在被告华夏人寿保险公司投保了华夏常青树重大疾病保险一份，保险期限为终身，交费年期20年，年交保险费2123.5元。双方约定：若被保险人身故时已满18周岁，且因意外伤害或于本合同生效或最后一次复效之日起90日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司按合同载明的保险金额50000元给付身故保险金，同时本合同终止；本保险合同对应的保险金的第一受益人为原告蒋恩风。在保险合同的责任免除部分有关于“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证或驾驶无有效行驶证的机动车，保险公司不承担给付保险金的责任”的约定。在保险合同的电子投保申请确认书中载明“本人确认华夏人寿保险公司以及贵公司的保险代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免责条款、合同解除条款、投保人权利义务进行了提示和明确说明。本人对所投保的险种条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵��”，原告作为投保人、被保险人张宗银均在该确认书上签名。合同签订后，原告依约交纳了保险费，被告为原告出具了保险合同（合同编号：2015127071029088）。2015年11月10日12时40分，被保险人张宗银在新疆××县驾驶电动三轮车发生交通事故受伤，经抢救无效死亡。事故经乌恰县公安局交通警察大队作出的恰公交认字[2015]第00020号道路交通事故认定书认定：被保险人张宗银违反了新疆公安机关实施《新疆维吾尔自治区电动自行车管理办法》细则第第三条关于“驾驶电动三轮车上道路行驶应取得普通三轮摩托车驾驶资格并随车携带”及第四条关于“未经公安机关交通管理部门注册登记并领取相关牌证的超标电动自行车，不得上道路行驶”及第十六条关于“驾驶超标电动自行车上道路行驶应戴安全头盔”的规定，负事故的次要责任；事故对方库尔班江.阿尤普负��要责任。因原告有在被告华夏人寿保险公司华夏常青树重大疾病保险，原告遂依据保险合同的约定向被告申请给付身故保险金，被告于2016年2月23日以“被保险人驾驶无有效行驶证的机动车属责任免除”为由作出拒赔通知书，拒赔原告保险金50000元，拒赔后原告多次找被告协商解决未果。原告诉至本院。庭审过程中，被告华夏人寿保险公司的保险业务代理人李相霞出庭作证称：不知道电动三轮车需要挂牌并办理驾驶证，也没有相关机构给电动三轮车办理挂牌或办理驾驶证，不知道保险合同的免责条款中有相关的要求，被告华夏人寿保险公司在进行业务培训时也未进行相关的培训，在类似的电动车发生事故理赔时也不要求提供电动车驾驶证。上述事实，主要是根据本院的庭审查证，原、被告陈述、辩论，原告提交的户籍证明，保险合同，理赔决定通知书，交通事故责任认定书，死亡证明，证人证言，以及被告提交的《业务人员报告书》等认定的。其全部事实及证据材料均已收集、记录在卷。本院认为，被告方对与原告在其公司投保华夏常青树重大疾病保险无异议，保险合同内容不违反有关法律、法规的禁止性规定，为有效合同。合同签订后，双方当事人均应当按照《中华人民共和国合同法》第六十条的规定全面履行自己的义务。原告已按合同约定履行了交纳保险费的义务，被告理应按合同约定履行承保义务。被保险人张宗银在保险期限内发生交通事故死亡属实，被告应按合同的约定履行给付保险金的义务。既然原告系驾驶电动三轮车发生交通事故，且新疆乌恰县公安局交通警察大队认定“张宗银因无证驾驶未在交通管理部门注册登记并领取相关牌证的超标电动自行车违反了新疆公安机��实施《新疆维吾尔自治区电动自行车管理办法》细则的相关规定，负事故的次要责任”，被保险人张宗银理应承担相应的事故责任。但原告和被保险人张宗银与被告之间存在的是保险合同关系，双方在保险合同中未明确将无证驾驶未进行注册登记的电动三轮车发生事故列为责任免除情形，被告以此为由拒绝赔偿不符合保险合同的约定。当前，对电动三轮车是属于机动车还是非机动车尚存在很大争议，各地执行标准也不统一。本案保险合同的签订地是费县，原告和被保险人张宗银的常住地也是费县，当地交通管理部门尚未将电动三轮车纳入其登记注册的管理范围，亦未为电动三轮车驾驶人办理相应的驾驶证，电动三轮车也不能像其他机动车一样投保交强险及第三者责任险，当地居民无证驾驶电动三轮车是普遍现象，保险公司的保险业务人员尚不知道电动三轮车需登记注册并持证驾驶，被保险人张宗银作为普通居民不知道电动三轮车需登记注册并持证驾驶符合常理，原告为被保险人张宗银投保的目的就是当发生意外事故造成损失时获得赔偿，现被告以原告和被保险人张宗银无从知晓的理由拒绝赔偿有失公平，不符合《中华人民共和国民法通则》第四条关于“民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则”的规定，故本院对被告关于拒绝赔偿的抗辩不予采纳。原告蒋恩风与被保险人张宗银系夫妻关系，也是保险合同的第一受益人，原告向被告主张保险金符合相关法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第四条，《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条之规定，判决如下：被告华夏人寿保险股份有限公司临沂中心支公司支��原告蒋恩风保险金50000元。限本判决生效后五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期限履行给金钱付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元减半收取525元，由被告华夏人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或诉讼代表人的人数提出副本，上诉于山东省临沂市中级人民法院。审判员  范增山二〇一六年六月二十五日书记员  赵 迪