浙江省苍南县人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0327民初2037号原告：上海浦东发展银行股份有限公司温州苍南支行，住所地苍南县龙港镇龙港大道88号。代表人：蒋锦强，该支行行长。委托代理人：汤细笑，该银行职员。委托代理人：陈晓峰，该银行职员。被告:金理早。被告:缪秋娣。被告：平阳县金桥房地产开发公司，住所地平阳县昆阳镇后垟村改联建房A幢14、15、16号。法定代表人：陈志英，董事长。原告上海浦东发展银行股份有限公司温州苍南支行（以下简称浦发银行苍南支行）与被告金理早、缪秋娣、平阳县金桥房地产开发公司（以下简称金桥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月2日受理后，依法适用简易程序，于2016年4月21日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人汤细笑、陈晓峰，被告金理早到庭参加诉讼，被告缪秋娣、金桥公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告浦发银行苍南支行起诉称：2013年5月27日，被告金理早、缪秋娣、金桥公司与原告浦发银行签订编号为11022638-13-0134号《个人购房担保借款合同》，约定：1、金理早向浦发银行借款人民币182万元，期限16年，实际借款起始日期以贷款实际发生日为准；2、还款方式采用等额本息还款法，还款日为每月10日。借期内贷款实行浮动利率，按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率执行，按年调整，合同签署时的贷款年利率为6.55%；3、对逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；4、若借款人或担保人违约，贷款人有权提前收回已发放借款，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款到期；5、借款合同由被告金理早、缪秋娣购买的位于苍南县宜山镇东风街华泰大厦1703室的房产作为抵押担保；6、金桥公司为本合同项下借款提供阶段性连带责任保证，保证期间为自本合同签订之日起，至借款人的债务履行期届满之日起两年止。如借款人办妥抵押担保的现房抵押登记手续并且贷款人已收到其为第一顺序抵押权人的他项权正本之日起，保证人的保证责任自动解除；7、无论在本合同项下的债权是否存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权要求保证人承担保证责任，保证人放弃要求先履行担保物的抗辩；9、被告缪秋娣自愿作为共同还款人，为该借款承担共同还款责任。上述合同签订后，双方于2013年5月30日办理了预购商品房抵押权预告登记。2013年5月31日原告依约发放了贷款。后被告金理早、缪秋娣正常支付利息至2015年12月10日，已经多期未按时还款，经原告多次催讨，被告金理早、缪秋娣仍未归还贷款，被告金桥公司也未履行其相应的保证责任，按合同约定，原告宣布合同立即到期。截止2016年1月10日，被告共欠贷款本金1636228.59元及利息7931.17元。为此，原告诉请判令：1.被告金理早、缪秋娣立即偿还借款本金1636228.59元及利息、逾期利息、复利（利息、逾期利息、复利按合同约定分别计算至实际偿还之日止）；2.如金理早、缪秋娣到期未履行上述第一项债务的，原告对金理早、缪秋娣所有的坐落于苍南县宜山镇东风街华泰大厦1703室房产的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；3.被告平阳县金桥房地产开发公司对金理早、缪秋娣的上述第一项债务承担连带保证责任；4.本案的诉讼费用由被告承担。审理中，原告变更第一项诉讼请求为被告金理早、缪秋娣共同偿还借款本金1636228.59元及利息（截止2016年1月10日利息为7931.17元；自2016年1月11日起至本判决确定的履行之日止，以1636228.59元为基数，按年利率4.9%计算）、复利（以7931.17元为基数，自2016年1月11日起至本判决确定的履行之日止，按年利率7.35%计算）；原告在举证期限内，提供了下列证据材料：1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、代表人身份证明，用以证明原告主体资格；2.身份证、营业执照、组织机构代码证，用以证明被告的诉讼主体资格；3、《个人购房担保借款合同》、房屋预告抵押登记，用以证明抵押物系被告所有并办理抵押登记的事实；4、个人借款凭证，用以证明原告与被告签订个人借款合同，且原告已履行向被告发放贷款的事实；5、还款、欠息清单，用以证明还款欠息情况。被告金理早、缪秋娣在法定答辩期间内提交答辩状共同答辩称：其不是借款人，应驳回原告对其的诉讼请求，因其系金桥公司让其在商品房买卖合同及借款合同上签字，金桥公司承诺该借款与其无关，一切责任均由该公司承担，且购房首付款、按揭款均是金桥公司安排人员汇款至金理早的账户。被告金桥公司未作答辩。被告金理早在庭审中，提供了下列证据材料：还款明细，用以证明其不是购房人。被告缪秋娣、金桥公司在本院指定的举证期限内均未提供证据材料。原告浦发银行、被告金理早提供的上述证据，经庭审出示质证，被告金理早对原告提供的证据均没有异议，被告缪秋娣、金桥公司未到庭质证，视为其放弃质证的权利。本院认为，原告提供的上述证据，证据来源及形式合法，待证事实与本案具有关联性，对其证明力均予以确认。被告金理早提供的上述证据，原告质证认为：该证据不能证明被告不是业主的事实。本案认为，被告金理早提供的上述证据并不能证明待证事实，故不予确认。本院经审理，认定事实与原告的诉称一致。另查明，2016年1月1日，中国人民银行规定的5年以上贷款基准年利率为4.9%。本院认为，原、被告之间签订的《个人购房担保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力，各方当事人应严格按照合同约定履行自己的义务。被告金理早、缪秋娣未按期归还借款及利息，其行为已构成违约，故原告要求被告金理早、缪秋娣提前归还剩余本金1636228.59元并按约定支付利息及复利，理由正当，应予支持。涉案抵押物已经办理预告登记，抵押权已自登记时设立，被告金理早、缪秋娣未履行上述债务，原告有权以拍卖、变卖被告金理早、缪秋娣所有的坐落于苍南县宜山镇东风街华泰大厦1703室抵押物所得价款优先受偿。被告金桥公司作为保证人依约对金理早、缪秋娣的上述债务在抵押房产完成产权登记前承担连带保证责任。被告金理早、缪秋娣辩称，其不是借款人，但未提供充分证据予以证明，且被告金理早、缪秋娣在借款合同上签字，其作为完全民事行为能力人，应对自己行为承担法律后果，故对其辩解，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、金理早、缪秋娣于判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司温州苍南支行借款本金1636228.59元及利息（截止2016年1月10日利息为7931.17元；自2016年1月11日起至本判决确定的履行之日止，以1636228.59元为基数，按年利率4.9%计算）、复利（以7931.17元为基数，自2016年1月11日起至本判决确定的履行之日止，按年利率7.35%计算）；二、如金理早、缪秋娣到期未履行上述第一项债务的，上海浦东发展银行股份有限公司温州苍南支行对金理早、缪秋娣所有的坐落于苍南县宜山镇东风街华泰大厦1703室房产的拍卖或变卖所得款享有优先受偿权；三、平阳县金桥房地产开发公司在上述第二项中的房产完成产权登记前，对上述第一款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19841元，减半收取9920.5元，由金理早、缪秋娣、平阳县金桥房地产开发公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。[在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费19841元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分予以退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。]代理审判员  李绍炬二〇一六年六月一日书 记 员  方少林相关法律条文链接：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。