伊金霍洛旗人民法院民事判决书(2015)伊民初字第05458号原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行，组织机构代码70141XXXX，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区铁西新区万正投资大厦楼内负责人赵利平，职务行长。委托代理人贾永胜，男，中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行职工。被告朱建军，公民身份号码×××，男，1973年3月23日出生，汉族，鄂尔多斯市威达投资公司职工，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告金龙梅，公民身份号码×××，女，1974年1月7日出生，汉族，鄂尔多斯市威达投资公司职工，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司，组织机构代码77220XXXX，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜康巴什新区法定代表人刘至，职务董事长。委托代理人刘玲，内蒙古三恒律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称农行东胜支行）与被告朱建军、金龙梅、鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司（以下简称满世房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年10月28日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员臧碧云，人民陪审员刘宇组成合议庭，于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告农行东胜支行委托代理人贾永胜，被告满世房地产公司委托代理人刘玲到庭参加诉讼，被告朱建军、金龙梅经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行东胜支行诉称，2009年5月31日，原告农行东胜支行与被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司签订个人购房担保借款合同。合同约定：被告朱建军向原告农行东胜支行借款28万元，借款用途为购买房产；利息按中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮0%计算；还款方式为分期还款项下等本递减还款法，还款日为借款发放日对应日；借款期限自2009年5月31日起至2019年5月30日止。如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。为保证此笔贷款如期偿还，被告朱建军、金龙梅自愿将其所购的坐落于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区校园路2号街坊12号楼1单元901号房屋抵押给原告农行东胜支行，并办理了房屋抵押登记，登记权利人为农行东胜支行，登记义务人为朱建军。同时被告满世房地产公司对该笔借款本息提供全程保证担保。借款合同签订的同日，原告农行东胜支行按借款合同约定将28万元借款发放至户名为鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司、账号为XXX的账户。被告朱建军从2015年4月30日开始逾期，截至2015年9月8日累计逾期6期，尚欠原告农行东胜支行借款本息共计122904.06元，经多次催要未果。现原告农行东胜支行诉至本院，请求依法判令：1.被告朱建军、金龙梅共同返还原告农行东胜支行借款本金119000.21元及支付截至2015年9月8日的利息3520.53元、罚息304.35元、复利78.97元，本息共计122904.06元，并支付从2015年9月9日起至借款本息实际给付之日的罚息和复利（罚息和复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.依法判令原告农行东胜支行对被告朱建军、金龙梅共同所有的坐落于XXX房屋的拍卖、变卖的价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3.被告满世房地产公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息承担连带给付责任；4.本案诉讼费、律师代理费及一切实现债权费用由被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司承担。被告朱建军、金龙梅均未做答辩。被告满世房地产公司未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称（1）对原告诉讼请求中的借款事实认可；（2）对原告的具体借款数额不清楚；（3）第一被告朱建军、金龙梅对本案中上述争议借款以其所购房屋做抵押，并且办理了商品房抵押权登记。根据物权法第176条的规定，被担保的债权既有债务人的物保，又有第三人提供保证的，应当先就债务人的物保实现债权，所以，原告应当先对第一被告朱建军、金龙梅的抵押房产行使优先受偿权，只有在该房产无法或不足以清偿所欠借款本息时，才可以就不足部分追究保证人的保证责任。原告农行东胜支行提供证据及被告质证情况：1.被告朱建军、金龙梅的身份证、户口本、结婚证复印件3页，证明被告朱建军、金龙梅是本案的适格主体；2.个人购房担保借款合同复印件（与原件核对无异）10页，证明原告与被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司于2009年5月31日签订合同编号为×××号个人购房担保借款合同，约定借款金额为28万元，借款期限为120个月，借款利率为人民银行基准利率，逾期罚息利率为合同执行利率上浮50%。被告满世房地产公司为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下的债务提前到期，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。3.个人借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告于2009年5月31日按合同编号×××号个人购房担保借款合同约定将28万元借款发放给被告朱建军、金龙梅指定的户名为鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司、账号为XXX的账户的事实。4.同意抵押承诺书复印件（与原件核对无异）2页，证明被告朱建军、金龙梅同意用座落于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区校园路2号街坊12号楼1单元901号房屋作为抵押物，为借款人朱建军的借款提供担保。5.房屋所有权证号、房屋他项权证复印件（与原件核对无异）5页，证明原告对被告朱建军、金龙梅提供的坐落于XXX房屋享有优先受偿权的事实。6.违约证明、个贷凭证基础信息2页,证明被告朱建军向原告贷款28万元，从2015年4月30日开始违约，截至2015年9月8日，尚欠原告借款本金119000.21元及利息3520.53元、罚息304.35元、复利78.97元，本息共计122904.06元。原告农行东胜支行提供6组证据，经被告满世房地产公司质证，对原告提供的第2组证据认可无异议，对第1、3、4、5、6组证据均不予质证，亦未能提供相应证据予以证实。被告朱建军、金龙梅均未到庭质证。本院认为，原告农行东胜支行提供的6组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农行东胜支行提供的6组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告朱建军与金龙梅系夫妻关系。被告朱建军、金龙梅为购买房屋，向原告农行东胜支行申请贷款。2009年5月31日，原告农行东胜支行与被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司签订合同编号为×××的个人购房担保借款合同，合同约定：借款金额为28万元，借款利率执行浮动利率即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮0%，执行年利率5.94%,借款发放后如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。被告朱建军每月以等额本金递减还款法还本付息，借款期限为120个月（即2009年5月31日至2019年5月30日）。为保证此笔借款如期偿还，被告朱建军、金龙梅自愿将其所购买的坐落于XXX房屋抵押给原告农行东胜支行，并于2010年4月13日办理了房屋抵押登记。合同约定的违约责任为：如被告朱建军未足额偿还借款本息超过90天，原告农行东胜支行有权停止发放借款，提前收回已发放借款、提前行使担保权和宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。对借款人未按本合同约定期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按本合同约定的罚息利率计收罚息直至本息清偿之日止。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。合同还约定：本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同时被告满世房地产公司提供全程保证担保，保证方式为连带责任保证。一次性还本的，保证期间为借款到期日起两年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证人满世房地产公司声明与保证：借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任；本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。双方签订合同的同日，原告农行东胜支行将28万元借款一次性划入被告朱建军指定的帐户（户名：鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司，帐号：XXX）。另查明，被告朱建军从2015年4月30日开始违约，截至2015年9月8日，尚欠原告农行东胜支行借款本金119000.21元及利息3520.53元、罚息304.35元、复利78.97元，本息共计122904.06元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农行东胜支行与被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司于2009年5月31日签订的合同编号为×××号个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告朱建军与金龙梅系夫妻关系，原告在本案中主张的借款系被告金龙梅在与被告朱建军夫妻关系存续期间所借，故该笔债务属于夫妻共同债务，应由被告朱建军、金龙梅共同返还。原告农行东胜支行已经按照合同约定向被告朱建军发放了28万元贷款，被告朱建军、金龙梅应按合同约定履行还款付息的义务。被告朱建军从2015年4月30日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告农行东胜支行请求被告朱建军、金龙梅返还借款本金119000.21元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农行东胜支行请求被告朱建军、金龙梅支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。在原告农行东胜支行与被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司于2009年5月31日签订的合同编号为×××号个人购房担保借款合同中约定："朱建军、金龙梅以购买的坐落于XXX房屋作为抵押物为其借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。"本案中，因被告朱建军从2015年4月30日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告农行东胜支行请求依照合同的约定以折价或拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告满世房地产公司辩称，被告朱建军、金龙梅以其所购房屋对本案中的借款提供抵押，且办理了房屋抵押登记。根据物权法第176条的规定，被担保的债权既有债务人的物保，又有第三人提供保证的，应当先就债务人的物保实现债权，所以，原告应当先对被告朱建军、金龙梅的抵押房产行使优先受偿权，只有在该房产无法或不足以清偿所欠借款本息时，才可以就不足部分追究保证人的保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定："当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任"，第二十一条第一款规定："保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定"。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定："被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。"本案中，原告农行东胜支行与被告朱建军、金龙梅、满世房地产公司于2009年5月31日签订合同编号为×××号个人购房担保借款合同中约定，"保证人满世房地产公司提供全程连带责任保证担保。一次性还本的，保证期间为借款到期日起两年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责；本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任。"本院认为，原、被告双方在合同中对物的担保与人的担保并存时原告实现债权的顺序有明确的约定，故原告农行东胜支行请求被告满世房地产公司在本案中对被告朱建军、金龙梅的债务承担连带责任保证的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持，对被告满世房地产公司的辩解意见，本院不予采纳。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定："保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿"，故被告满世房地产公司承担保证责任后，有权向被告朱建军、金龙梅追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告朱建军、金龙梅（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（债权人）截至2015年9月8日的借款本金119000.21元及支付利息3520.53元、罚息304.35元、复利78.97元，本息共计122904.06元，并支付从2015年9月9日起至借款本息实际给付之日的罚息和复利（罚息和复利利率均按合同约定利率上浮50%计算）；二、若被告朱建军、金龙梅未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告朱建军、金龙梅提供的抵押物即坐落于XXX房屋（，并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告朱建军、金龙梅追偿，被告朱建军、金龙梅应于被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费2758元，公告费600元，由被告朱建军、金龙梅、鄂尔多斯市满世房地产开发有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判长  孟令志代理审判员  臧碧云人民陪审员  刘宇二○一六年六月二十七日书记员  杨林