河北省行唐县人民法院 民 事 判 决 书 （2021）冀0125民初11号 原告：河北银行股份有限公司行唐支行，住所地行唐县龙州镇龙州东大街75号。 统一社会信用代码：91130125084995155P。 负责人：张阁，该支行行长。 委托诉讼代理人：王立辉，男，1969年3月25日生，汉族，该支行员工。 委托诉讼代理人：陈硕，1993年6月8日生，汉族，该支行员工。 被告：吴剑，男，1983年3月26日出生，住行唐县。 原告河北银行股份有限公司行唐支行（以下简称河北银行）与被告吴剑信用卡纠纷一案，本院于2021年2月7日立案后，依法适用简易程序，于2021年3月23日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王立辉、陈硕到庭参加诉讼，被告吴剑经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告河北银行向本院提出诉讼请求：一、判令被告吴剑立即偿还原告信用卡本金人民币29995.23元，及自2020年10月30日尚欠的利息937.05元、违约金3319.01元，以及自2020年10月30起至信用卡本息全部还清之日所欠的利息及违约金（含合同约定的违约金、循环信用利息、合同约定的其它费用等）。二、判令被告承担本案的诉讼费及原告为实现债权发生的其他相关费用。事实与理由：2019年6月3日，被告吴剑与原告签订《河北银行信用卡申请表》，申请河北银行信用卡，原告于2019年6月12日审批通过发卡，卡号62×××98，审批额度3万元。自2020年9月起，被告吴剑不能按期归还欠款本息。截止2020年10月30日，被告吴剑欠原告本金29995.23元，利息937.05元及违约金3319.01元，合计34251.29元。经原告多次催要，被告拒不履行还款义务，根据《河北银行信用卡领用协议》和河北银行卡章程，原告有权宣布信用卡提前止付，并要求被告吴剑偿还本息，支付违约金。为了维护原告的合法权益，现依法向贵院提起诉讼特诉，请求依法判决。 原告河北银行提交了以下证据： 1、河北银行白衣天使信用卡申请表，背面附《河北银行信用卡章程》（以下简称《信用卡章程》）及《河北银行信用卡领用协议》（以下简称《信用卡领用协议》），用以证明被告吴剑向原告申领信用卡及关于合同的内容约定； 2、吴剑的身份证复印件，用以证明吴剑的身份信息； 3、工作证明，用以证明吴剑的工作单位及收入情况； 4、信用卡业务调查审批表，用以证明吴剑符合白衣天使办卡条件； 5、吴剑名下卡号为62×××98的交易明细，用以证明使用信用卡交易及欠费情况。 被告吴剑没有提交答辩状。 本院经审理认定事实如下：2019年6月3日，被告吴剑向原告河北银行申请发放白衣天使金卡，填写《河北银行信用卡申请表》，在还款方式处勾选全额还款，并在申请人声明及签名处签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。附录于该申请表的《河北银行信用卡章程》第二十三条规定：“持卡人未能在到期还款日（含）之前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，应按月支付违约金。”《信用卡领用协议》约定：“甲方（指河北银行信用卡申请人）提取现金时，须按笔支付手续费。取现透支交易不享受免息还款期，乙方（指河北银行）自银行记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利”“甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按照前款规定计收利息外还须按月支付违约金”。附载于《信用卡领用协议》的《河北银行个人信用卡收费标准》（以下简称《信用卡收费标准》）载明，白衣天使金卡年费收费为160元，循环信用利息为日息万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为10元。之后，原告河北银行经审批，于2019年6月12日为被告吴剑发放了额度3万元，卡号为62×××98的信用卡。被告吴剑领卡后多次消费及转账，经结算累欠本金29995.23元。2020年7月28日，原告河北银行在“交易描述1”栏内以合易还业务名义对被告的欠款情况进行了确认。同年8月7日，延期付款期限到期。经原告催要，因被告拒不履行还款义务，原告遂诉至本院。 根据原告庭下提交的作为《信用卡领用协议》附加条款的《河北银行个人信用卡合易还业务条款及细则》载明，合易还是指本行为符合条件的持卡人提供的对其全额出账单未还款项按照申请期数进行延期还款的服务；最长可申请三期，以邀约短信为准；全部本金在最后一期账单日一次性分摊；手续费为首期一次性分摊；标准手续费按照账单未还部分金额20000元（不含）——30000元为200元。 本院认为，被告吴剑自愿向原告河北银行申领信用卡，并签署声明同意遵守领用协议的各项规则，原告在审核后向其核发了信用卡供被告消费使用，原、被告双方之间形成信用卡合同关系。附录于申请表的《信用卡章程》及《信用卡领用协议》是原、被告双方享有权利和承担义务的合同依据，体现了当事人的真实意思表示，本院予以确认。双方均应依照合同约定，严格、全面、诚信履行。根据被告吴剑的消费事实，经结算被告欠付的本金数额为29995.23元，有交易详单予以证明，应予认定。被告吴剑在透支消费以后，没有按期偿还相应款项，违反了合同义务，应当承担违约责任，即支付透支消费本金及利息、复利并承担逾期还款的违约金。根据最高人民法院（2017）最高法民终927号民事判决的判决理由，“金融机构的融资费用上限亦应参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的民间借贷利率上限即年利率24%”。本案中，《信用卡章程》和《信用卡领用协议》规定在计收利息的基础上还须按月支付违约金，《信用卡收费标准》载明的违约金标准则为未偿还部分的5%。依据以上约定，被告吴剑需要承担的利息与违约金相加，年利率达到78.25%，明显超出年利率24%的标准，既不合最高人民法院的判例精神，亦与《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条规定相悖，本院对关于应当支付的违约金予以适当调整。根据本案的实际情况，本院确定，被告吴剑应当支付的利息和复利以及应当承担的违约金合计按年利率24%计算。被告吴剑同意使用原告河北银行的合易还业务，在申请延期还款的同时，应当向原告支付200元的手续费。本案所涉信用卡领用、消费的法律行为发生在《中华人民共和国民法典》实施之前，依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第一条之规定，本案应当适用当时的法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告吴剑偿还原告河北银行股份有限公司行唐支行信用卡本金29995.23元及利息、复利和违约金（利息、复利和违约金合计以29995.23元为基数，自2020年8月7日起至实际偿还完毕之日止按年利率24%计算）； 二、被告吴剑支付原告河北银行股份有限公司行唐支行手续费200元。 以上执行内容，均限本判决生效后二十日内执行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费656元，减半收取计328元，由被告吴剑负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于石家庄市中级人民法院。 上诉状及相关材料向本院诉讼服务中心材料收转窗口递交，或邮寄至本院诉讼服务中心（邮寄地址：河北省行唐县，邮政编码：050600，收件人：材料收转窗口，联系电话：0311-826××××9）。上诉案件受理费656元，应当在上诉期限届满之日起7日内预交（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期未交也未提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。