河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2021）豫0702民初1474号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**。负责人：李华南，总经理。委托代理人：范堃、侯玉杰，该公司员工，特别授权。被告：石皇三，男，汉族，1962年9月3日出生，住河南省长垣县。被告：石海涛，男，汉族，1988年5月21日出生，住河南省长垣县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称“人保财险新乡公司”）诉被告石皇三、石海涛保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告人保财险新乡公司委托代理人范堃、被告石皇三及石海涛均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保财险新乡公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告石皇三向原告支付理赔款15912.21元、逾期保费4800.84元；2.判令被告向原告支付违约金1657.04元（违约金以保险理赔款及保费之和20713.05元为基数，自2020年11月1日起按照年利率24%标准暂计至2021年3月1日，实际主张至款项还清之日止）；3.判令被告石海涛对上述1、2项债务承担连带保证责任；4.判令被告承担本案的诉讼费、保全费、公告费及其他实现债权的费用。事实与理由：2018年2月13日，被告石皇三与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行淮河路支行”）签署个人贷款合同，约定被告石皇三向光大银行淮河路支行借款74000元，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40%。被告石皇三（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费为1309.32元，保费按月支付。合同签订后，光大银行淮河路支行按照借款合同约定向被告石皇三发放了贷款。后被告未按合同约定履行还款义务，原告于2020年11月1日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计15912.21元（包括本金15564.71元、利息309.05元、罚息38.45元）。被告石皇三尚欠保费4800.84元。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”本案中违约金利率按照年利率24%计算。2018年2月12日，被告石海涛向原告出具共同承担债务声明书，为本笔贷款提供担保，其已清楚知悉，签署此承诺书意味对石皇三违约产生的债务一同承担连带责任保证，原告可以直接向其本人主张相应权利，其对此无异议。原告认为，借款、保证、保险合同依法成立生效即具有法律约束力，签署合同的双方均应严格遵守。被告石皇三有义务依照合同约定按时偿还借款本息并承担因逾期导致的违约责任，原告依约代偿后，被告石海涛应按照声明书中约定为本笔债务承担连带保证责任，为此特诉至法院。被告石皇三、石海涛辩称，认可借款事实。原告人保财险新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，石皇三向人保财险新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2018年2月9日，人保财险新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为石皇三，被保险人为光大银行淮河路支行，贷款金额为74000元，保险费为47135.52元，保险金额为81830.95元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.6000%（月），每月保险费为1309.32元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1.保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2.保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2018年2月12日，石海涛向人保财险新乡公司出具共同承担债务声明书，载明：本人与借款人石皇三为父子关系。借款人在光大银行申请的7.4万元贷款向贵公司申请了贷款保证保险，签署了合法有效的保证保险合同，本人愿为借款人与贵公司签订的保险合同提供不可撤销连带责任保证。一旦借款人违约造成保险事故，贵司理赔后，将有权向本人进行追偿，本人对借款人依法应当向贵司承担的全部款项，包括但不限于应付而未付的保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等费用承担连带责任保证。2018年2月13日，石皇三与光大银行淮河路支行签订《个人贷款合同》，由石皇三按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%的利率向该行贷款74000元，期限36个月，逾期还款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。当日，光大银行淮河路支行向石皇三发放了74000元贷款。因石皇三2020年8月该期借款未还，且已逾期超过80天，人保财险新乡公司按保险合同约定，于2020年11月1日向光大银行淮河路支行支付代偿款15912.21元，其中包含逾期借款本金15564.71元、利息309.05元、罚息38.45元，光大银行淮河路支行向人保财险新乡公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认已收到上述赔偿款。人保财险新乡公司确认保险费于2020年11月1日停止计算，石皇三尚欠保费4800.84元未付。本院认为，人保财险新乡公司与石皇三签订的保险合同以及石皇三与光大银行淮河路支行签订的《个人贷款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。光大银行淮河路支行依约向石皇三发放了贷款，石皇三逾期还款构成违约，光大银行淮河路支行有权要求石皇三向其支付全部借款本息。石皇三逾期还款，且超过80日，根据双方保险合同的约定，应视为保险事故发生，人保财险新乡公司应当对保险事故发生时石皇三未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息）承担赔偿责任。现人保财险新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向石皇三追偿，故石皇三应当向人保财险新乡公司支付代偿款15912.21元。关于人保财险新乡公司诉请的保险费问题，经确认，人保财险新乡公司于2020年11月1日即理赔之日停止计算保险费，石皇三应当清偿保险期间的保险费4800.84元。至于人保财险新乡公司要求石皇三支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，虽人保财险新乡公司主动调降为按年利率24%计算，但该标准过高，不符合我国合同法第一百一十四条确定的违约金系弥补损失为主、惩罚为辅的原则，因此对违约金计取标准本院酌定为按日万分之三计。对于石海涛是否应承担保证责任的问题，虽然其未与银行签订担保合同或出具保证函，但人保财险新乡公司作为保险人，其身份相当于向银行提供保证的担保人，石海涛以书面形式向人保财险新乡公司出具共同承担债务声明书，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二条关于反担保的规定，故石海涛的保证行为合法有效，人保财险新乡公司有权要求其根据代偿责任保证书的内容承担保证责任。人保财险新乡公司的其他诉讼请求，因证据不足，本院不予支持。综上所述，本院对人保财险新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条的规定，判决如下：一、石皇三于本判决生效之日起七日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款15912.21元、保费4800.84元；二、石皇三于本判决生效之日起七日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（以20713.05元为基数，以日万分之三为标准，自2020年11月1日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）；三、石海涛对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费180元（已减半收取），由石皇三、石海涛负担，并于本判决生效后七日内向本院交纳。本判决为终审判决。审判员  郭生祥二〇二一年四月二日书记员  王 洋