福建省松溪县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0724民初162号原告中国农业银行股份有限公司松溪县支行，住所地松溪县。负责人吴孙炎，该行行长。委托代理人伍美珍，福建创伟律师事务所律师，特别授权代理。被告刘少忠，男，1969年12月27日出生，汉族，个体户，住松溪县。委托代理人吴章浩，福建振岳律师事务所律师，特别授权代理。被告陈发弟，女，1972年4月7日出生，汉族，个体户，住松溪县。委托代理人吴章浩，福建振岳律师事务所律师，特别授权代理。被告陈小明，男，1959年11月16日出生，汉族，商人，住松溪县。被告胡新程，女，1976年3月9日出生，汉族，商人，住政和县，现住松溪县。原告中国农业银行股份有限公司松溪县支行（以下简称农行松溪支行）诉被告刘少忠、陈发弟、陈小明、胡新程金融借款合同纠纷一案。本院于2016年1月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年6月17日公开开庭进行了审理。原告农行松溪支行的委托代理人伍美珍，被告刘少忠、陈发弟的共同委托代理人吴章浩到庭参加诉讼。被告陈小明、胡新程经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行松溪支行诉称，2013年1月8日，被告刘少忠以经营周转为由向原告申请贷款4800000元，被告刘少忠、陈发弟、陈小明、胡新程于2013年1月21日与原告订立最高额担保个人借款合同，合同编号为35020120130007474，借款4800000元，合同有效期三年，到期日期为2016年1月20日，合同有效期内单笔贷款不能超过一年，循环使用，还款方式为利随本清。被告刘少忠分别于2015年7月2日及2015年7月6日借款2800000元及2000000元，该借款于2016年1月20日到期，共计本金4800000元，利息149724.89元。被告陈发弟系被告刘少忠的妻子，其在2013年1月8日签字承诺对刘少忠的借款本息承担连带清偿责任。被告以陈小明、胡新程夫妻共有的坐落于松溪县松源镇大街82号的房产作为抵押担保，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权和担保权所需的一切费用。该房屋房产证号为松房权证松字第0200705**号、020070562号、0200705**号，土地使用证号为松国用（2007）字第569号、第570号、第571号，上述房产已进行合法抵押登记，原告取得该房产的他项权证。被告陈小明、胡新程同意在被告刘少忠不能按时归还借款时，原告有权对担保房产进行折价、拍卖，并以其价值优先偿还逾期借款4800000元。被告拖欠款项的行为已违反双方的约定，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求1、依法判决被告刘少忠及共同还款人陈发弟归还借款本金4800000元及利息149724.89元。2、被告刘少忠及共同还款人陈发弟以4800000元为基数按年利率8.36625%计算支付原告利息，利息自2016年1月21日起计至还清款项时止。3、被告陈小明、胡新程位于松溪县松源镇大街82号，房产证号为松房权证松字第0200705**号、020070562号、0200705**号，土地使用证号为松国用（2007）字第569号、第570号、第571号的商铺，通过折价或变卖的方式取得价款，所得价款由原告优先受偿。4、本案诉讼费由四被告承担。被告陈小明、胡新程未作答辩。被告刘少忠、陈发弟辩称，原告诉称属实，但该款虽为刘少忠签名借款，但该款的实际使用人是被告陈小明，故应以被告陈小明抵押的房产处理后偿还该笔借款。原告农行松溪支行向本院递交以下证据支持其主张。证据一、1、刘少忠借款申请书一份；2、贷款用途声明一份。3、双方最高额担保个人借款合同一份；4、银行凭证二份。证实：1、原告与被告刘少忠之间存在自助可循环借款的合同关系，合同有效期三年，借款最高额为4800000元。2、证明被告刘少忠根据合同分别于2015年7月2日和2015年7月6日向原告借款2800000元和2000000元的事实。证据二、1、被告陈发弟签字确认的《家庭成员共同还款确认书》一份；2、结婚证一份。证实：被告刘少忠与陈发弟是合法的夫妻关系，被告陈发弟同意对刘少忠的借款承担共同还款责任的事实。证据三、1、被告陈小明、胡新程签字确认的《同意房产抵押承诺书》一份；2、风险提示函一份；3、面谈笔录一份；4、被告陈小明、胡新程结婚证一份；5、房地产抵押清单一份；6、松房权证松字第020070561-562-5**号《房屋产权证》三份；7、松国用（2007）字第569、570、571号《国有土地使用权证》三份；8、松房他证松字第2013001**号《房屋他项权证》一份。证实：被告陈小明、胡新程夫妻均同意以其共有的房地产为被告刘少忠的借款承担抵押担保责任及原告已依法取得该产权的他项权证的事实。被告刘少忠、陈发弟质证认为，对原告提交的上述证据真实性、合法性、关联性均无异议。针对被告刘少忠、陈发弟的质证意见，本院分析、认证如下：被告刘少忠、陈发弟对原告提交的证据一、二、三的真实性、合法性、关联性均无异议，被告陈小明、胡新程经本院合法传唤未到庭，又未书面提出异议并提交证据，视为其自愿放弃诉讼权利，故对该证据本院予以采信。被告陈小明、胡新程未向本院提交证据支持其主张。上述证据及双方当事人在法庭上的陈述可以证实以下事实，2013年1月8日，被告刘少忠以经营周转为由向原告申请贷款4800000元。2013年1月21日，原告与被告签订《最高额担保个人借款合同》一份，双方约定：被告刘少忠在4800000元的借款本金额度内向原告申请借款，额度有效期为自2013年1月21日起至2016年1月20日止，其中自助循环借款额度为500000元，在额度有效期内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，循环使用，还款方式为利随本清，到期日最迟不得超过2016年1月20日。被告陈发弟系被告刘少忠的妻子，其在2013年1月8日向原告签署家庭成员共同还款确认书，同意作为共同还款人，对刘少忠的借款本息承担共同还款责任。被告陈小明、胡新程在该合同上签名，自愿以坐落于松溪县松源镇大街的商铺（房产证号松字第0200705**号、020070562号、0200705**号，土地使用证号松国用2007字第569号、570号、571号）为被告刘少忠的借款承担抵押担保责任，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及原告为实现债权和担保权所需的一切费用。被告刘少忠于2015年7月2日向原告借款2800000元，于2015年7月6日向原告借款2000000元。该款到期日为2016年1月20日。双方约定借款利率为借款期限在一年以上的，适用固定利率，自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾伍后确定。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。按原、被告双方约定，本次借款借期内正常利率按5.5775%计，逾期利率为8.36625%。该笔借款到期后经原告多次催收，被告刘少忠未按时归还，故原告诉至本院，要求判如所诉。因被告陈小明、胡新程未到庭，本案双方当事人未能达成调解协议。本院认为，原告农行松溪支行与被告刘少忠所签订的《最高额担保个人借款合同》，其主体适格，内容合法，是双方当事人的真实意思表示，应认定为合法有效，并受法律保护。被告刘少忠对本案的事实及原告的诉讼请求不持异议。原告依约履行了发放贷款义务，被告刘少忠未按约归还借款本息，已构成了违约，应承担相应的民事责任。被告陈发弟虽未在合同上签名，但其向原告出具了共同还款确认书，且作为借款人刘少忠的妻子，应承担共同还款责任。故原告要求被告刘少忠、陈发弟归还拖欠的借款本金及利息的诉讼请求，符合法律有关规定，本院依法予以支持。原告与被告陈小明、胡新程约定抵押且就抵押借款的房地产已依法办理了相关的房产抵押登记手续，故本案抵押权自登记之日起生效，原告有权就该抵押房产优先受偿。被告陈小明、胡新程经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃相关权利。被告刘少忠、陈发弟主张该款实际使用人为陈小明，应由被告陈小明负责偿还，对该主张，未有相应的事实与法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘少忠、陈发弟于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国农业银行股份有限公司松溪县支行借款本金4800000元及利息（利息按双方借款合同约定利率计算至本判决确定还款日止，其中本金2800000元的利息从2015年7月2日起计算，2000000元的利息从2015年7月6日起计算，由中国农业银行综合业务系统自动生成）。二、若刘少忠、陈发弟未按上述期限履行还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司松溪县支行有权以被告陈小明、胡新程坐落于松溪县松源镇大街的商铺（房产证号松字第0200705**号、020070562号、0200705**号，土地使用证号松国用2007字第569号、松国用2007字第570号、松国用2007字第571号）通过拍卖、折价或变卖的方式取得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费46398元，公告费560元，由被告刘少忠、陈发弟、陈小明、胡新程共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  毛远彬人民陪审员  张建柏人民陪审员  郭国树二〇一六年六月十七日书 记 员  乐依秀《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第九十二条第一款受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。