福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初3448号原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区中城龙川北路1号，统一社会信用代码91350800857822150K。负责人方宏义，行长。委托代理人温丹萍，女，1989年7月12日出生，汉族，住龙岩市新罗区，系原告员工。被告罗冬喜，男，1986年10月2日出生，汉族，居民，住福建省龙岩市新罗区。被告曹紫荆，女，1984年2月16日出生，汉族，居民，福建省龙岩市新罗区龙门镇五星村礤下路03号。原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告罗冬喜、曹紫荆信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员陈颖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人温丹萍到庭参加诉讼，被告罗冬喜、曹紫荆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2015年5月22日，被告罗冬喜向原告申领62×××94长城环球普通信用卡并签名声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款。2015年6月8日，被告罗冬喜与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》。合同约定：本合同项下专项分期信用卡额度为295000元；期限为36个月。同日，被告罗冬喜与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告罗冬喜所购闽F×××××丰田牌小型轿车为本案抵押物，主债务范围包括分期付款本金、透支利息、滞纳金等所有费用。2015年6月26日，双方在龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记手续。2015年5月22日，被告曹紫荆特签署了《声明书》，声明：“本人同意被告罗冬喜向原告借款29.5万元用于购买轿车，并将所购买轿车作为该笔贷款的抵押物。同时，本人愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。”合同签订后，被告于2015年7月3日至原告指定的POS上进行刷卡，原告依约将被告罗冬喜的借款295000元整转入其所购汽车的经销商（龙岩市卓锐汽车贸易有限公司）的专用账户。但是，被告罗冬喜、曹紫荆取得贷款后，自2015年10月27日起未按期足额履行还款义务，截至2016年4月28日，被告罗冬喜、曹紫荆累计拖欠原告本金270067.9元、利息2716.22元、费用及滞纳金16789.25元，合计289573.37元。原告多次催收，被告仍拒不还款。为此，原告向法院起诉，请求依法判令：1、被告罗冬喜、曹紫荆立即偿还所欠原告的信用卡消费款本金270067.9元、利息2716.22元、费用及滞纳金16789.25元，合计289573.37元及自2016年4月29日起至债务履行完毕之日止的利息、滞纳金（其中利息以272784.12元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利）；2、判决原告有权以折价或者拍卖、变卖抵押物（车牌号为闽F×××××丰田牌小型轿车）的所得价款优先受偿。被告罗冬喜、曹紫荆经本院依法向其送达应诉通知书、举证通知书、开庭传票、诉状及证据副本，未向本院提交书面答辩，亦未在举证期限内提供相关证据。经审理查明，被告罗冬喜、曹紫荆于2007年2月2日在龙岩市新罗区民政局办理了结婚登记手续。2015年5月22日，被告罗冬喜向原告申领了62×××94长城环球普通信用卡，并签名声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，《信用卡领用合约》约定：1、被告非现金交易从记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2、信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。3、被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。超出信用额度的部分将全部计入当期最低还款额。5、被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。同日，被告曹紫荆亲笔签名捺印向原告出具《声明书》，载明：本人同意被告罗冬喜向原告借款295000元用于购买轿车，并将所购买轿车作为该笔贷款的抵押物。同时，本人愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。”2015年6月8日，被告罗冬喜与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》。合同约定：本合同项下专项分期信用卡卡号为62×××94；汽车专向分期付款额度为人民币295000元；期限为36个月，自被告罗冬喜实际交易日起算；本合同项下“汽车专向分期付款”额度用途为被告罗冬喜支付其购买闽F×××××丰田牌小型轿车的款项。手续费33925元，费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，分36期还款，该费用原告每期从帐户中直接扣收。被告罗冬喜授权原告将交易金额划至被告所购商品的经销商龙岩市卓锐汽车贸易有限公司的专用账户。被告罗冬喜须在每期到期还款日前全数清偿当期所有欠款，被告罗冬喜在每期到期还款日前未全数清偿所提额帐户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告罗冬喜应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如被告罗冬喜未依规定时间足额还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由被告罗冬喜全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。被告罗冬喜信用卡帐户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记帐。2015年6月8日，被告罗冬喜与原告还签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（合同编号2015年DF94JA字076号）约定被告罗冬喜所购闽F×××××丰田牌小型轿车为抵押物，主债务范围包括分期付款本金、透支利息、滞纳金等等所有费用。2015年6月26日，双方在龙岩市公安局交警支队办理了抵押物登记手续（机动车登记证书编号：350009879316），抵押权人为原告。合同签订后，被告于2015年7月3日至原告指定的POS上进行刷卡，原告依约将被告罗冬喜的借款人民币295000元转入其所购汽车的经销商龙岩市卓锐汽车贸易有限公司的专用账户。被告罗冬喜、曹紫荆取得贷款后，自2015年10月27日起未按期足额履行还款义务，截至2016年4月28日，被告罗冬喜、曹紫荆累计拖欠原告信用卡汽车分期本金270067.9元、利息2716.22元、滞纳金1350.34元，合计274134.46元。原告多次催收，被告仍拒不还款。为此，原告特向本院起诉，请求判如所请。上述事实，有原告提供的身份证、户口薄、结婚证复印件，中国银行信用卡申请表、《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行贷记卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（2015年JF94JA字076号）及通用条款、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》（2015年DF94JA字076号）、配偶声明书、机动车登记证书、银行交易明细、欠款清单及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为，原告与被告罗冬喜在平等、自愿、协商一致的基础上所达成的《信用卡领用合约》、《信用卡章程》、《汽车专项分期付款合同》及《抵押合同》，不违反法律的强制性规定，为合法有效。本案借贷系在被告罗冬喜、曹紫荆夫妻关系存续期间发生，且被告曹紫荆出具《声明书》表示同意“与被告罗冬喜一起负责清偿该笔贷款本息”，故被告曹紫荆应共同承担本案偿还责任。借款人应当按照约定的期限返还借款并支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息或相关费用。根据《银行卡业务管理办法》第四十六条：“准贷记卡的透支期限最长为60天。贷记卡的首月最低还款额不得低于其当月透支余额的10％。”《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。”原告诉请按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定计算滞纳金【滞纳金=（最低还款额-已还金额）×5%；最低还款额=信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%】。该滞纳金的计算方法存在着消费本金、利息、复利重复计算的情形，本院不予采纳，最低还款额应按未还本金的10％计算，滞纳金按最低还款额5％计算。原告作为FLA929丰田牌小型轿车的抵押权人，依法有权在被告罗冬喜、曹紫荆不履行债务时，要求将抵押物闽F×××××丰田牌小型轿车以折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。”《中国银行贷记卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均未约定被告逾期未还款应连续支付滞纳金，故原告主张连续计算滞纳金亦没有合同依据，本院不予支持。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定，持卡人逾期还款应按照规定支付透支利息外，还应支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率万分之五。被告罗冬喜的滞纳金为1350.34元（未还消费本金270067.9元×10%×5%）。综上，截止2016年4月28日，被告罗冬喜尚欠原告借款本金270067.9元、利息2716.22元、滞纳金1350.34元，应当予以限期返还。被告罗冬喜、曹紫荆经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗冬喜、曹紫荆应在本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行借款本金270067.9元、利息2716.22元、滞纳金1350.34元，并支付以272784.12元为本金，自2016年4月28日起至本判决指定的履行期限届满之日止，按日利率万分之五分别计算所得的逾期利息及复利。二、被告罗冬喜、曹紫荆不能履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权以本案抵押物FLA929号丰田牌小型轿车以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5644元，减半收取为2822元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行负担100元，由被告罗冬喜、曹紫荆负担2722元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 陈    颖二〇一六年六月十六日书记员 谢珊珊（代）附：一、主要法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款账户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：17×××01）诉讼费缴交账户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名龙岩市新罗区人民法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。