安徽省池州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2021）皖17民终308号 上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司青阳支公司,住所地安徽省池州市青阳县蓉城镇南溪府邸****，统一社会信用代码91341723328044939Q。 负责人：黄悦，该公司经理。 委托诉讼代理人：马静怡，该公司员工。 被上诉人（原审原告）：曹咏梅，女，1976年7月17日出生，汉族，住安徽省池州市青阳县。 上诉人太平人寿保险有限公司青阳支公司（以下简称太平人寿青阳支公司）因与被上诉人曹咏梅人身保险合同纠纷一案，不服安徽省青阳县人民法院（2020）皖1723民初2603号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭书面审理本案。本案现已审理终结。 太平人寿青阳支公司上诉请求：撤销安徽省青阳县人民法院（2020）皖1723民初2603号民事判决，依法改判驳回被上诉人的全部诉讼请求；一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实错误。人身保险合同是以人的生命和健康为保险标的的民事合同。由于保险标的的特殊性，订立保险合同必须以诚实信用为原则，而如实告知义务是基于诚实信用原则而为投保人设定的法定义务。投保人如实告知义务，是指投保人在订立保险合同时将保险标的的重要事实，即对保险人作出是否承保决定和确定保险费率有影响的事实，以口头或书面形式向保险人做出真实表述。本案一审判决认为，上诉人须向被上诉人明确有什么疾病不予投保、哪些病不能投保，但鉴于疾病种类的多样性和复杂性，保险公司不可能就全部种类的异常均穷尽询问。上诉人曾询问被上诉人过去五年是否接受过病理检查并发现异常、是否患有或曾患有生殖器官疾病即是针对在存有异常的情况下由保险公司进行进一步的核准评估,这显示保险人的询问和投保人的回答与保险人是否同意承保或者提高保险费率紧密相关,且是与保险项目有关的重要事项,对此后保险事故的发生具有严重影响。同时,该询问文义清晰明了,既不存在艰涩难懂之专业词汇,外延也并非难以界定,应为一般公众所能理解。且根据被上诉人提供的情况说明显示,投保时上诉人有询问过其身体是否有过异常。综上，一审判决对本案事实认定错误。请求本院查明本案事实,撤销一审判决,依法改判,以维护上诉人的合法权益。 曹咏梅向一审法院起诉请求：1.判令太平人寿青阳支公司赔付20000元保险金。2.本案诉讼费由太平人寿青阳支公司负担。 一审法院认定事实如下：2019年3月11日,曹咏梅在太平人寿青阳支公司处投保“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”、“太平超e保2018医疗保险”和“太平爱无忧综合意外伤害保险”三种主险，并在太平人寿青阳支公司提供的电子投保确认书上签字确认。投保单上对投保人曹咏梅的健康状况调查，所有询问事项的结果均被打印为“否”，其中该询问事项第10项包含内容为：“您是否患有或曾经患有子宫内膜异位症、阴道异常出血、子宫肌瘤、子宫颈刮片检查异常…及其他生殖器官疾病？”同时，电子投保确认书上注明的“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书…和保单利益的不确定性”说明内容，均为太平人寿青阳支公司提前打印，也未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。事后，曹咏梅交纳保险费4608元，太平人寿青阳支公司向曹咏梅签发了保险单，并送达了保险合同文本。上述保险合同签订后，曹咏梅分别于2020年9月10日、9月15日、9月18日前往青阳县人民医院门诊检查,诊断结果为:“子宫颈高级别鳞状上皮内病变”。曹咏梅认为理赔事由成立，事后于2020年10月19日向太平人寿青阳支公司申请理赔，太平人寿青阳支公司以投保人曹咏梅投保时未告知事项影响承保决定为由，于2020年10月30日向曹咏梅送达《理赔结果通知书》，决定：解除双方保险合同，退还保险费，拒绝支付保险金。曹咏梅不同意该处理结果，双方为此发生纠纷，曹咏梅遂提起本案诉讼。 一审法院查明：曹咏梅在投保前曾于2019年3月13日在青阳县人民医院妇产科门诊检查发现宫颈息肉，且病理检测报告显示为宫颈息肉伴局部鳞状上皮化生。本案双方因理赔事项发生纠纷后，曹咏梅于2020年10月29日向太平人寿青阳支公司出具《情况说明》，内容为：投保时，太平人寿青阳支公司的保险业务员汪卫东询问其身体是否异常，因其在医院检查时被医生告知没问题，所以告知汪卫东自己身体无异常。 一审法院认为，本案的焦点为：投保人曹咏梅在投保时未履行如实告知义务，依照双方保险合同的约定，太平人寿青阳支公司是否有权解除双方签订的保险合同，并不承担本案保险责任。保险法第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。同样对保险人明确说明义务，民法典第四百九十六条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。”此外，保险法第十七条也规定，对免责条款的内容未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。依据民法典、保险法上述条款规定，要求投保人曹咏梅在投保时必须如实告知自己的身体状况，但告知的内容和详细程度应该由太平人寿青阳支公司向投保人曹咏梅提出要求，以书面形式或者口头形式明确：有什么疾病不予投保、哪些病不能投保、哪些情况不能投保。因此，投保人曹咏梅告知义务的承担，是以太平人寿青阳支公司向其说明需要告知的内容和详细程度为前提的，否则就不能要求投保人曹咏梅承担不履行如实告知义务的法律责任。依据一审查明的事实，投保单上关于投保人曹咏梅的健康状况所有询问事项的结果及电子投保确认书上说明内容均系太平人寿青阳支公司打印，也未以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。太平人寿青阳支公司未采取合理的方式明确提示投保人曹咏梅需承担如实告知义务的范围,投保人曹咏梅对如实告知义务不存在故意或者重大过失行为。另外，太平人寿青阳支公司系提供格式条款合同一方，对保险合同中相关免责条款内容已尽合理提示及说明义务未提供足够证据证明。本案保险合同中的免责条款和解除条款对投保人曹咏梅不应产生法律效力，太平人寿青阳支公司关于解除双方签订的保险合同，并不承担本案保险责任的辩解理由依法不能成立。根据相关法律、法规规定，判决：太平人寿保险有限公司青阳支公司于判决生效后五日内给付曹咏梅特定疾病保险金20000元。案件受理费300元，减半收取150元，由太平人寿保险有限公司青阳支公司负担。 上诉人二审提交了代理人展业问卷、情况说明、回访录音光盘、保险合同各一份，该四份材料均形成于一审诉讼前，不属于新证据，本院不予认定。 二审查明，曹咏梅在太平人寿青阳支公司处投保“太平福禄嘉倍终身重大疾病保险”、“太平超e保2018医疗保险”和“太平爱无忧综合意外伤害保险”三种主险日期为2019年11月11日，一审法院认定曹咏梅投保日期有误，本院予以纠正。二审查明的其他事实与一审查明一致。 本院认为，本案争议焦点为被上诉人在投保时是否存在故意或重大过失隐瞒病史情况。被上诉人虽在2019年3月份前往青阳县人民医院进行检查，但未发现被上诉人在投保前有相应治疗行为，结合本案相关证据，可推定至投保前被上诉人不知晓其身体状况，且本案中，上诉人未提交证据证明其就投保人告知义务的具体内容向被上诉人释明，故被上诉人在投保时不存在故意或重大过失隐瞒病史情况。另，上诉人提供的电子保单及保险合同均为格式条款，上诉人未提交充足证据证明其在被上诉人投保时履行了提示说明义务，根据法律规定，该条款对被上诉人不产生法律效力。 综上，上诉人上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费300元，由上诉人太平人寿保险有限公司青阳支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  金本淳 审判员  陈大明 审判员  向 奚 二〇二一年四月七日 法官助理陈园先 书记员宁雪梅