湖北省武汉市新洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0117民初4838号原告：中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行，营业场所：武汉市新洲区新洲大街124号。统一社会信用代码：914201177227292667。负责人：胡秋波，该支行行长。委托诉讼代理人：靖泽泉，该支行客户经理。委托诉讼代理人：胡国标，该支行客户经理。被告：黄志兵，男，1983年9月13日出生，汉族，住武汉市新洲区。被告：徐仕兰，女，1983年9月3日出生，汉族，住武汉市新洲区。被告：武汉世纪源融资担保有限公司，住所地武汉市江岸区越秀*星汇君泊A单元1009号。法定代表人：陈凌，系该公司总经理。委托代理人：刘晓艳，湖北万泽律师事务所。原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行（以下简称新洲工行）与被告黄志兵、被告徐仕兰、被告武汉世纪源融资担保有限公司（以下简称世纪源公司）信用卡纠纷一案，本院于2020年11月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新洲工行的委托诉讼代理人靖泽泉、胡国标，被告世纪源公司委托代理人刘晓艳到庭参加诉讼，被告黄志兵、被告徐仕兰经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新洲工行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决被告黄志兵、徐仕兰立即偿还原告信用卡分期借款本金人民币456000.00元，积欠的相应利息、手续费、违约金30356.25元，合计486356.25元（截至2020年8月1日）以及自2020年8月1日起按合同约定的标准计付至被告还清全部信用卡分期借款本息之日止的利息、手续费、违约金（计算标准为被告黄志兵签名的《工银信用卡申请表（个人卡）》、中国工商银行牡丹卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）以及《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》约定计算）；二、请求判令原告对黄志兵、徐仕兰位于武汉市新洲区邾城街城东村文昌路以西祥和翰林苑5号楼2单元3层2室的抵押房产享有优先受偿权，以处置抵押物变现的价款优先受偿，以偿还贷款本息等；三、请求依法判决被告武汉世纪源融资担保有限公司对被告黄志兵、徐仕兰的全部债务承担连带保证还款责任；四、请求依法判决被告承担本案案件受理费4298元。事实和理由：黄志兵、徐仕兰由于住房装修于2019年5月向工行新洲支行提出金额48万元、期限60个月的个人信用卡消费分期付款业务申请，2019年5月27日，被告武汉世纪源融资担保有限公司对被告黄志兵办理信用卡分期付款业务向原告出具《担保承诺函》，提供连带责任保证担保。2019年6月17日，黄志兵与原告签订《中国工银行湖北省分行信用卡消费分期付款合同》，合同约定：黄志兵、徐仕兰向原告申请消费分期专用卡62×××27，专用卡分期金额（额度）不超过人民币48万元等。2019年6月27日，黄志兵房屋装修款通过其在原告处办理的消费分期业务以透支方式支付，透支金额48万元。当日，将透支款项转为分期付款，分期金额（本金）48万元，分期期数60期，分期付款手续费率16%，手续费总金额76800元，首期手续费1280元，每期手续费1280元，首期金额8000元，每期金额8000元，原告履行了合同义务。黄志兵有义务按照合同约定按时足额归还透支资金，如违反，原告有权要求黄志兵立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等，直至取消本合同项下的消费分期，将全部未扣款项一次性计入黄志兵信用卡账户，且无须为正当行使权利所引起的任何损失负责。被告黄志兵从第4期分期开始未按时足额还款，截至2020年8月1日，被告黄志兵欠信用卡分期借款本金456000元、积欠的相应的利息、手续费、违约金为30356.25元，合计486356.25元。因此，原告取消本合同项下的消费分期付款，将全部未扣款项一次性计入黄志兵信用卡账户，要求被告黄志兵立即清偿全部欠款。被告武汉世纪源融资担保有限公司对此全部债务承担连带清偿责任。另外，2019年6月17日原告与被告黄志兵、徐仕兰签订了《个人借款最高额抵押合同》，黄志兵、徐仕兰以其购买的武汉市新洲区邾城街城东村文昌路以西祥和翰林苑5号楼2单元3层2室商品房为该笔分期借款提供抵押担保，于2019年6月24日在武汉市不动产登记局办理了《不动产登记证明》，编号为：鄂（2019）武汉市新洲不动产证明第0015684号。基于上述事实和理由，为维护自身的合法权益，原告特诉至法院，提出前述诉求。被告世纪源公司辩称，原告提交的所有合同上并未对超限费有过约定，法庭不应支持；一、本案债务人自己提供房子作为抵押，又有我公司的保证担保，根据法律规定，担保人应在借款人物的担保之后承担担保责任。二、原告应将贷款提前到期的意思充分通知黄志兵本人和我公司，我公司未收到本案债务提前到期的通知，原告便要求我公司承担全部债务，有违公平原则。综上，请求法院驳回原告对我公司的诉讼请求。被告世纪源公司未提交证据。被告黄志兵、被告徐仕兰未答辩、未提交证据。原告新洲工行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：原告新洲工行提交的证据一、二、三、四、五形成证据链，完整证明被告黄志兵申请办理信用贷款、和原告签订信用卡消费分期合同、贷款抵押、消费分期全过程，本院均予以采信。证据七牡丹卡个人透支逾期还款催告函上有黄志兵的签名，内容能够证明原告向黄志兵宣告消费分期提前到期，并催收要求黄志兵偿还分期未还的全部款项的事实，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄志兵和被告徐仕兰系夫妻关系。2019年5月27日，被告黄志兵向新洲工行提交了《工银信用卡申请表》和《信用卡启用业务申请书》，为了房屋装修，申请贷款金额48万元、期限60个月的个人信用卡消费分期付款业务，徐仕兰作为共同还款人和借款人亦在上签名。2019年6月17日，黄志兵和新洲工行签订《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》，约定：黄志兵因住房装修消费向原告申请消费分期专用卡（卡号62×××27），专用卡分期金额（额度）不超过人民币48万元，每笔刷卡消费的分期付款期数为60期，分期付款手续费费率为16%，该款采用分期支付方式。合同还对还款、手续费、违约救济等内容进行了约定。徐仕兰作为分期债务人配偶进行签名。同日，黄志兵、徐仕兰作为抵押人和新洲工行签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定以其自有的位于武汉市新洲区邾城街城东村文昌路以西（祥和翰林苑5号楼）2单元3层2室房产为抵押物，担保自2019年6月24日至2024年6月24日期间发生的债权，担保范围为主合同项下的全部债务，且抵押最高债权金额为48万元。2019年6月24日，原、被告双方在武汉市新洲区不动产登记局办理了抵押权登记（编号：鄂（2019）武汉市新洲不动产证明第0015684号）。2019年5月27日，被告世纪源公司出具了《担保承诺函》，自愿为被告黄志兵向原告工商银行办理的信用卡分期还款业务同时提供连带责任保证担保和保证金质押担保。连带责任保证担保的保证期间为黄志兵在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年，若被告根据约定要求黄志兵提前清偿主债务的，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。保证金质押担保，被告世纪源公司已在新洲工行开立保证金专户，并存入相应数额的保证金，如客户未按时履行专项分期付款债务的，银行有权扣划保证金以清偿客户所欠款项。2019年6月27日，新洲工行向被告黄志兵发放了牡丹信用卡（卡号62×××27），且对领用的信用卡办理了启用业务。同日，黄志兵房屋装修款通过其在原告处办理的消费分期业务以透支方式支付，透支金额48万元。同日，原告将透支款项转为分期付款，分期金额（本金）48万元，分期期数60期，分期付款手续费率16%，手续费总金额76800元，每期手续费1280元，每期还款金额8000元。此后被告黄志兵仅按月分期偿还了三期款项，从2019年10月26日开始违约，未按时足额还款，截至2020年8月1日，被告黄志兵差欠原告新洲工行款项486356.25元。鉴于被告黄志兵的以上违约行为，原告新洲工行于2020年6月19日向三被告邮寄了中国工商银行宣布贷款提前到期通知书，通知书载明因被告黄志兵的上述信用卡账户透支款项已严重逾期，原告根据借款合同相关规定，宣布双方的借款合同项下所有未结清贷款提前到期，并要求三被告偿还融资本息合计476270.74元。三被告收到通知书后，未在规定期限内偿还借款本息，原告遂起诉来院，诉讼请求如前所述。本院认为，被告黄志兵、被告徐仕兰向原告新洲工行申领牡丹信用卡，双方签订《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》、《最高额房地产抵押合同》，系三方在信用卡发放、使用过程中产生的权利义务纠纷属于信用卡纠纷。原告新洲工行作为商业银行，按约履行了发卡及开通该信用卡业务的合同义务，被告黄志兵、被告徐仕兰作为刷卡人，在透支消费后，未能按照合同约定分期偿还透支欠款，其行为已经构成违约，被告黄志兵、被告徐仕兰应当向原告新洲工行清偿欠款并承担违约责任。二被告愿以其自有的位于武汉市新洲区邾城街城东村文昌路以西祥和翰林苑5号楼2单元3层2室房产作为抵押物，为以上贷款作抵押担保，且已办理相关抵押登记，故原告工商银行新洲支行对已登记抵押房产折价或拍卖、变卖的价款在最高额抵押限额48万元内享有优先受偿权。被告黄志兵、被告徐仕兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席审理和判决。被告世纪源公司自愿为被告黄志兵向原告工商银行办理的信用卡分期还款业务同时提供连带责任保证担保和保证金质押担保，现原告新洲工行要求世纪源公司对被告黄志兵的以上债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄志兵、被告徐仕兰于本判决生效之日起十日内共同向原告中国工商银行股份有限武公司汉新洲支行偿还融资本息合计493746.18元（截至2020年9月1日）；2020年9月2日以后的欠款，按照《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡消费分期付款合同》的约定标准计算；二、被告武汉世纪源融资担保有限公司对被告黄志兵、被告徐仕兰的以上债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司武汉新洲支行就被告黄志兵、被告徐仕兰提供的抵押物（抵押物他项权证号为鄂（2019）武汉市新洲区不动产证明第0015684号）折价或拍卖、变卖的价款在被告黄志兵、被告徐仕兰不能清偿本判决主文第一项所确认的债务时，在48万元的限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8596元，本院减半收取4298元，由被告黄志兵、被告徐仕兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员  邬小丹二〇二一年四月七日书记员  杨 婧