广西壮族自治区河池市金城江区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1202民初276号原告中国工商银行股份有限公司河池分行，住所地：广西河池市金城中路276号，组织机构代码：70871752-5。负责人楼志军，该银行行长。委托代理人方书量，该行员工。委托代理人王英，该行客户经理。被告刘冬兰，女，汉族，1969年9月26日生，户籍地：湖南省攸县，现住址：河池市。原告中国银行股份有限公司河池分行诉被告刘冬兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月5日受理后，依法由审判员韦怀明、代理审判员韦京辰、人民陪审员周小洁组成合议庭，由审判员韦怀明担任审判长，于2016年5月31日公开开庭审理了本案，书记员曹敏铃担任法庭记录。原告委托代理人方书量、王英到庭参加诉讼。被告刘冬兰经本院公告传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院缺席审理了本案。现已审理终结。原告诉称，被告刘冬兰因房屋装修及购买家电资金不足，于2011年11月19日向我行申请借款15万元，2012年1月6日我行向刘冬兰发放了个人房屋贷款15万元，并签订了《个人借款／担保合同》（合同编号：综字河行金城江支行（2011）年0275号），借款期限10年，时间从2012年1月6日至2022年1月6日止，用其自有住房位于河池市南新东路×号东方明珠×栋×楼×号房作抵押，并办理了抵押登记手续，河房他证字第××号。贷款发放后借款人并未按合同约定按期还款，被告于2012年5月开始出现违约，现已连续违约10期，累计违约32期，经原告多次采取电话、上门催促被告按合同约定还款，但被告都未按合同约定履行还款责任，之后被告在我行催收过程中不但不接电话、避而不见，还让其下属员工多次忽悠我行工作人员，行为非常恶劣，被告的行为违反了合同第十二条A、B、C条款以及第十五条之规定，我行可宣布本合同到期并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用并解除合同。截止2015年10月6日，被告尚欠我行本息125，139.69元（其中本金117，693.94元，利息7445.75元），现被告未能履行还款义务，损害了我行的合法权益，请求人民法院判令：1、解除原告与被告签订编号为：综字河行金城江支行2011年0275号《个人借款／担保合同》，并立即偿还尚欠原告截止2015年10月6日借款本息共计人民币125，139.69元，其中本金117，693.94元，利息7445.75元（延期利息按照合同约定计算，计至执行完毕之日）；2、原告对被告用于抵押的房地产享有抵押优先受偿权；3、由被告承担本案一切诉讼费用。原告对其陈述的事实向本院提供的证据有：1、身份证复印件；2、人口登记卡、组织机构代码复印件；3、刘冬兰离婚证复印件；4、抵押人声明；5、借款人承诺函；6、个人贷款抵押核实书；7、抵押物现场照片及方位图；8、个人借款担保合同；9、房屋所有权证；10、房屋他项权证；以上证据均用以证明被告向原告借款的事实及向原告抵押房产的事实。被告刘冬兰未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见和证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利。被告刘冬兰经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、六十四条的规定，本院予以确认。经审理查明，2011年11月19日，原告与被告刘冬兰双方签订了一份《个人借款／担保合同》（合同编号：综字河行金城江支行（2011）年0275号）。合同约定被告刘冬兰向原告借款15万元，用于个人房屋装修及购买家电家具。采用按月等额本息还款法还款。合同第十五条第15.1第I项约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；第15.2款约定：⑴；⑷宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；⑸解除合同；⑹要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。合同第二十条约定抵押担保范围包括：本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2012年1月6日原告向被告刘冬兰发放了个人房屋贷款15万元，该款项转入被告刘冬兰个人账户（账号：62×××02）。在原告于2012年1月6日出具的《个人借款凭证》载明：借款人刘冬兰，借款金额15万元，借款期限自2012年1月6日至2022年1月6日，共120个月，基准利率（年）7.05%，上浮18%，当期执行利率（年）8.319%，逾期利率（年）12.4785%，逾期浮动值50%，被告刘冬兰在该凭证上签名确认。并以其位于河池市南新东路×号东方明珠×栋×楼××号房产作该借款的抵押担保，双方在房产登记机关办理了抵押登记手续，房屋他项权证为：河房他证字第××号。但被告刘冬兰从2012年5月开始出现违约，已连续违约10期，累计违约32期，截止2015年10月6日，被告尚欠原告本息125，139.69元（其中本金117，693.94元，利息7445.75元），经原告多次催收，被告以各种理由拖欠，拒不还款，原告认为被告刘冬兰的行为，损害了其的合法权益，遂于2016年1月5日诉至本院，请求判如所请。本院认为，首先，原被告双方于2011年11月19日签订的《个人借款／担保合同》（合同编号：综字河行金城江支行（2011）年0275号），系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同为有效合同，各方当事人均应恪守合同之约定，全面履行自己的义务。本案原告已按合同约定向被告刘冬兰全额发放了贷款15万元的义务，但被告刘冬兰未能按合同约定履行按期清偿债务本息义务，且已经连续超过6期以上，累计32违约还款，已构成根本性违约，现原告依据双方合同第15.2款的第⑷、⑸之约定，请求解除双方的合同并要求被告刘冬兰立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有事实和法律依据，本院予以支持。其次，因被告刘冬兰提供其个人所有的位于河池市南新东路28号东方明珠4-B栋4楼3-401号房产作借款15万元的抵押物，且原被告双方已经对该房产抵押登记手续，该抵押行为合法有效。现原告按照双方合同约定及《中华人民共和国担保法》的相关规定，请求行使抵押权，对该房屋在其无法偿还债务的金额范围内，折价或者以拍卖、变卖的价款中优先受偿，理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条第一款、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘冬兰偿还原告中国工商银行股份有限公司河池分行贷款本息合计125，139.69元（其中本金117，693.94元，利息7445.75元，利息计算截至2015年10月6日止），2015年10月7日起至本判决生效履行期限届满之日止的利息，按双方借款合同约定的利率另行计付；二、被告刘冬兰届期不履行上述第一项付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司河池分行对被告刘冬兰所有的位于河池市南新东路28号东方明珠×栋×楼××号房产（房屋他项权证为：河房他证字第××号）享有抵押权，即在抵押担保范围内对上述房产折价或者拍卖、变卖该房产所获价款享有优先受偿权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人被告刘冬兰所有，不足部分由其继续清偿；案件受理费2803元，公告费350元，合计3153元（原告已预交），由被告刘冬兰负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。权利人可在本案生效判决的履行期限的最后一日起二年内，向本院或者向与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或河池市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河池市中级人民法院，同时在上诉期满后七日内预交案件受理费2803元。受理费汇入：广西壮族自治区河池市中级人民法院，账号：20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处）。逾期不交也不提出缓交申请，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  韦怀明代理审判员  韦京辰人民陪审员  周小洁二〇一六年六月一日书 记 员  曹敏铃附法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条第一款设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第三十三条第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。