湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0107民初1128号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，营业场所湖北省武汉市青山区和平大道1284号(中银大厦1-5楼)。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：唐文波，湖北松之盛律师事务所律师（一般代理）。被告：肖辉，男，1985年5月23日出生，汉族，住湖北省鄂州市花湖经济开发区，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称：中行青山支行）与被告肖辉信用卡纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人唐文波及被告肖辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及相关附件；2.判令被告向原告返还截至2020年8月11日贷款本息共计289512.61元，自2020年8月11日之后的利息继续计算至本息付清之日止；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告因购买车辆向原告申请办理“专向分期付款”业务，原告审核后同意了被告的申请，双方签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》及相关附件后，原告于2018年11月13日向被告放款434000元。现被告已严重逾期，且原告工作人员多次催讨无果，被告该行为已符合双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》第七条第1款第(2)项“甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户”以及前述合同“附件一”《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条“甲方违约事件及处理”第1款第(2)项“未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费”的约定，该行为已构成严重违约。现原告诉至法院，请求判如所请。被告肖辉辩称，在购车过程中实际只用了36.9万元，但不知为何贷款金额最终是43万余元，需还款47.6万元。因疫情原因，我的资金周转存在问题导致逾期。我认为银行在办理信用卡分期时与汽车销售商存在串通，贷款合同和信用卡分期付款申请表上的地址不是我家，抵押合同在我签名时存在部分空白，专项分期业务划款委托书的签字不能确定是否我本人所签，需鉴定。家庭调查图片有部分不是我家。我实际购买的车辆价格、颜色与合同约定也不一样。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告向原告申请办理信用卡，原告审核后向被告发放了信用卡，卡号为62×××95。2018年10月24日，被告向原告提交《信用卡专向分期付款申请表》，向原告申请专向分期。同日被告(甲方)与原告(乙方)签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》，约定：专向分期付款额度为434000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自实际交易日起算，用途为支付其购买车辆的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为41230元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的销售商的专用账户（账户名称：湖北盛隆世纪汽车销售有限公司，账号：57×××37）；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款；附件二为信用卡领用合约。附件一《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条约定了甲方违约事件及处理，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。附件二《信用卡领用合约》约定：甲方在获准申领信用卡后，信用卡账户即具备消费、分期付款、取现、存款有息、在设备上自动查询还款等交易的全部或部分功能；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。现被告称该合同上注明的住址不实。同日，原、被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，其中合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2018年11月6日起至2021年11月6日止；担保最高本金金额不超过人民币434000元。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，被告在该合同上签名、捺印。现原告认可签名的真实性，但认为其在签署合同时，合同部分内容是空白的。尔后，被告向原告出具了《专向分期业务客户划款委托书》，授权银行将此次提款金额434000元以转账方式直接转入湖北盛隆世纪汽车销售有限公司在原告行开立的账户中，账号为57×××37。本人确认，一旦银行将款项转入上述账户，即构成本人合同项下的负债，银行的放款义务即履行完毕。该委托书处有被告在申请人处签名并捺印，现被告称不能确定委托书是否自己所签，申请鉴定。被告还向原告出具专向分期业务交易授权书，本人同意银行按最终核准的专向分期额度及申请期数，在本人银行信用卡账户进行分期交易，记收相应分期本金及手续费，并将按期归还信用卡透支款项。被告在授权人处签名并捺印。原告在同日向两被告送达了《信用卡专向分期客户告知书》，载明：客户在我行申请了金额为43400元的专向分期业务，申请的还款期数为36期，需要支付的分期手续费为41230元，每期扣账金额为13200.84元。特别提示：1.您需要每月按时、全额进行分期还款，否则会按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户超限费、滞纳金和透支利息；2.如您的专向分期信用卡还款账户逾期60天后，我行有权自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户滞纳金和透支利息。特别提示内容进行了加粗加黑予以明示。被告在客户处签名并捺印。在签署上述贷款合同和材料前，原告到被告处做了入户调查，拍摄了部分照片，被告现仅认可部分照片，认为有部分照片并非在其家中所拍。原告于2018年11月14日将上述贷款434000元划至汽车销售商账户，所购车辆登记在被告名下，被告开始还款，后出现逾期。现原告根据其系统截图主张两被告截至2020年8月11日差欠本金265210元（包括已到期大额分期本金84385元及未到期本金180825元）、利息3417.63元、违约金12968.47元、分期付款手续费7916.51元，以上合计289512.61元未支付。另查明，在办理贷款过程中，被告提供了其与湖北盛隆世纪汽车销售有限公司签订的《购车合同》，合同载明的车辆价格为588800元，车辆为黑色。被告称该合同中载明的车辆金额、颜色与其实际所购车辆不一，合同系为办理贷款与湖北盛隆世纪汽车销售有限公司签订，被告实际系从黄石恒信东方丰田汽车销售服务有限公司处购买车辆，车辆价格为505800元，车辆为白色，原告实际支付531000元，其中贷款仅376000元。以上事实有《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》及附件、《专向分期业务客户划款委托书》、《信用卡专向分期客户告知书》、银行系统截图、银行流水、购车发票、《购车合同》等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，本案法律事实发生在民法典施行之前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件一、二均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，被告使用了该笔贷款，但未依约按期足额偿还贷款，已构成违约，故对于原告要求解除合同的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。因被告违约，原告有权宣布合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期，手续费按分期付款合同约定计付，利息违约金按信用卡领用合约约定计付，故原告要求被告支付欠款本金及约定的利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。对于被告称其签署的《信用卡专项分期付款合同（抵押担保）类》合同上的住址不实的问题，合同上标明的住址并非构成合同的主要条款，并不影响合同的效力；对于被告称《信用卡专向分期付款抵押合同》上部分内容在其签署时系空白无证据证明，即便存在被告所述的情形，被告也系完全民事行为能力人，应清楚自己在部分空白合同上签字可能产生的法律后果，被告以此作为抗辩理由不能成立；对于被告称《专向分期业务客户划款委托书》上的签名不能确定是否其所签，需要鉴定的意见，本院认为，该委托书的意思表示为被告申请将提款资金划至湖北盛隆汽车销售有限公司的账户以购买车辆之需。该意思表示与《信用卡专项分期付款合同（抵押担保）类》第五条相印证，且被告在办理信用卡专项分期时亦提供了其与湖北盛隆汽车销售有限公司签订的《购车合同》，并认可该合同系为申请信用卡专向分期业务而签订，能进一步印证委托划款至湖北盛隆世纪汽车有限公司的事实。加之原告在向湖北盛隆汽车销售有限公司划款后，被告取得了所购车辆，并向原告还款，结合上述证据及事实，无论被告在委托书上的签名是否真实，均不影响对被告委托原告划款至湖北盛隆世纪汽车有限公司这一事实的认定，故对于被告提出的鉴定申请本院不予准许。至于被告所购车辆与原、被告签订的合同载明的车辆价格、颜色等不一致的问题，原告对于被告申请信用卡专项分期作了入户调查且对《购车合同》进行形式审查，被告自认《购车合同》系为申请信用卡专向分期付款而签订，实际车辆并非从湖北盛隆汽车销售有限公司处购买，可以解释前述不一致的问题，故被告的抗辩意见本院不予采信。至于原告转账到被告指定的账户后，若被告认为指定收款人存在有损于被告利益的行为，可依法另行主张权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司武汉青山支行与被告肖辉签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及相关附件；二、被告肖辉于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止至2020年8月11日的欠款289512.61元(其中本金265210元、利息3417.63元、违约金12968.47元、分期付款手续费7916.51元)并支付此后的利息(以欠款本金265210元为基数，从2020年8月12日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》利息约定计付)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费2821元，由被告肖辉负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  洪翠临二〇二一年四月十九日法官助理万典书记员林丹