湖北省利川市人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂2802民初695号原告：中国银行股份有限公司利川支行，住所地湖北省利川市都亭六合街**华盛五星公馆，统一社会信用代码91422802883110800B。负责人：毛海益，该支行行长，委托诉讼代理人（特别授权）：涂绪钊，湖北施州律师事务所律师。被告：程传华，男，1983年7月19日出生，土家族，农民，户籍地湖北省利川市，住利川市，被告：吴小娥，女，1988年8月7日出生，土家族，农民，户籍地湖北省利川市，原告中国银行股份有限公司利川支行（以下简称中行利川支行）与被告程传华、吴小娥信用卡纠纷一案，本院于2021年1月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行利川支行的委托诉讼代理人涂绪钊、被告程传华到庭参加诉讼，被告吴小娥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行利川支行向本院提出诉讼请求：⒈判令被告偿付借款本金44873.49元及截止2020年12月12日的利息23713.25元、费用（违约金）7321.17元，并按照《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》《中国银行信用卡领用合约》的约定支付自2020年12月13日起至还清借款之日止的利息、复利、违约金；⒉诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月28日，被告程传华在原告处申领中国银行信用卡，声明接受中国银行信用卡章程及领用合约的各项条款，后原告为其核发了卡号为62×××50的信用卡。同日，被告程传华、吴小娥因房屋装修购买商品需要与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》一份，约定原告向被告提供“专向分期付款”额度60000.00元，手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，手续费金额为6900.00元，被告分36期还款（一期为一个月），被告信用卡账户逾期60天后原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性提前记账，合同亦对违约责任等进行了约定。合同签订后，原告依照合同约定履行了全部义务，但被告未按合同约定还款，且在使用信用卡消费后严重逾期，原告经多次催收未果，故提起诉讼，恳请依法裁判。程传华辩称，我因装修房屋向原告借款60000.00元，该款直接转入装修公司账户，我每月还款1600.00元左右到信用卡账户。后因我发生交通事故撞死一人，且汽车没有购买保险，我赔偿后就缺钱偿还该借款。现希望原告减免利息和费用，我继续分期偿还。吴小娥未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年4月28日，被告程传华填写《中国银行信用卡个人申请表》，向原告中行利川支行申请办理信用卡，并誊抄了“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》第三条“利息和收费”载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方使用信用卡需按乙方对外公布的服务收费业务支付相关费用，包括年费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由乙方直接计扣甲方信用卡账户，具体收费项目及收费标准详见乙方对外公布的中国银行信用卡服务收费价格表。原告随后为被告程传华核发了卡号为62×××50的信用卡。嗣后，原告中国银行利川支行（乙方）与被告程传华（借款人、甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》（编号：2016年爱家分字50003号，以下简称《分期付款合同》），主要约定：“专向分期付款”额度指中国银行授予甲方用于购置商品的专向额度，提额指乙方因甲方申办信用卡专向分期付款业务，对甲方实施的在甲方信用卡帐户原有信用额度之外授予“专向分期付款”额度的行为，提额账户为甲方申请办理“专向分期付款”额度的信用卡账户；本合同项下“专向分期付款”额度为93000.00元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算，额度用途为甲方支付其购买商品的款项；合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，手续费金额为6900.00元；“专向分期付款”额度的使用为，在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专向分期付款”额度生效后10个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户；本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，每期应还款金额详见信用卡对帐单，甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费。2016年5月12日，原告以“中行恩施分行汽车专向”名义向被告程传华的上述信用卡转入60000.00元。此后，被告程传华除向该卡中偿还部分借款本息外，还持该信用卡进行透支消费。截至2020年12月12日，被告程传华尚欠透支本金44873.49元、利息23713.25元、费用（还款违约金）7321.17元，原告遂诉至本院。另查明，中国银行股份有限公司于2016年11月15日发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》，内容为：“尊敬的客户：为了更好地为持卡人服务，我行对现有《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡章程》、《中国银行股份有限公司长城国际信用卡领用合约》进行了修订和完善。上述章程合约自2017年1月1日生效，原章程合约同时废止。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条“利息和收费”载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行股份有限公司）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20－50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%＋分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。上述事实，有《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告（2017年1月1日起）》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》《欠款明细》及信用卡账户交易清单、当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，涉案《分期付款合同》《中国银行信用卡个人申请表》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效，双方应当恪守履行。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》相关内容仅对用语进行了进一步规范，并不影响当事人的实体权利，亦属有效。被告程传华未能按期偿还“专向分期付款”借款本金及其他透支本金，其行为构成违约，原告有权宣布涉案借款全部立即到期，其要求程传华偿还余下本金并按照约定支付透支利息、还款违约金的诉讼请求，理由正当、于法有据，本院予以支持。《分期付款合同》《中国银行信用卡个人申请表》均只有程传华签名，原告主张涉案债务系被告程传华、吴小娥的夫妻共同债务，但未提交证据加以证明，故原告要求被告吴小娥偿还该债务的诉讼请求，本院不予支持。被告吴小娥经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其放弃答辩、举证、质证等诉讼权利，并依法缺席判决。综上，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、程传华于本判决生效之日起三十日内偿还中国银行股份有限公司利川支行信用卡欠款本金44873.49元及截至2020年12月12日的利息23713.25元、费用（还款违约金）7321.17元，并自2020年12月13日起至还清之日止按照双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（信用类）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》的约定支付利息、复利、违约金；二、驳回中国银行股份有限公司利川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1698.00元，减半收取计849.00元，由中国银行股份有限公司利川支行负担300.00元，由程传华负担549.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款第一项的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户行：中国农业银行恩施开发区支行，账号：17×××04（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  黄忠富二〇二一年四月六日法官助理王欢欢书记员王珍