湖北省武汉市青山区人民法院民 事 判 决 书（2021）鄂0107民初1130号原告：中国银行股份有限公司武汉青山支行，营业场所湖北省武汉市青山区和平大道1284号(中银大厦1-5楼)。负责人：夏静，该支行行长。委托诉讼代理人：唐文波，湖北松之盛律师事务所律师（一般代理）。被告：全刚，男，1979年1月6日出生，汉族，住武汉市江夏区，委托诉讼代理人：全俊（全刚之弟），男，1984年10月10日出生，住武汉市江夏区（特别授权代理）。被告：卢敏，女，1986年3月18日出生，汉族，住武汉市江夏区，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称：中行青山支行）与被告全刚、卢敏信用卡纠纷一案，本院于2021年1月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行青山支行的委托诉讼代理人唐文波及被告全刚及其委托诉讼代理人全俊到庭参加诉讼，被告卢敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行青山支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及相关附件；2.判令被告向原告返还截至2020年8月11日贷款本息共计818418.86元，自2020年8月11日之后的利息继续计算至本息付清之日止；3.判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告因购买车辆向原告申请办理“专向分期付款”业务，原告审核后同意了被告的申请，双方签署《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》及相关附件后，原告于2019年9月24日向被告放款950000元。现被告已严重逾期，且原告工作人员多次催讨无果，被告该行为已符合双方签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》第七条第1款第(2)项“甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户”以及前述合同“附件一”《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条“甲方违约事件及处理”第1款第(2)项“未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费”的约定，该行为已构成严重违约。现原告诉至法院，请求判如所请。被告全刚辩称，由于案外人万飞差欠我弟弟全俊的钱，提出帮我弟弟买车抵扣部分欠款，因全俊征信有问题不能贷款，就决定以我的名义帮全俊买车。案外人万飞于2019年3月带着原告单位陈龙找我办理贷款手续，我和卢敏只是在申请材料上签名，但不清楚具体事情。由于银行放贷的前提条件是车辆登记上牌，所以我与全俊一起到车管所，将资料交给万飞办理。后来我收到中国银行还款短信，全俊找到万飞，万飞以各种理由表示次月可以转款，所以我还了第一个月的钱，后面有些钱是案外人万飞还的。虽然现在车辆登记在我名下，但我没有拿到车，我不应当承担还款责任。此外，我在原告处申请贷款时所签署的部分合同和文件是空白的，有些不是我的签字。我办理信用卡分期是案外人万飞找的汽车销售公司办理，他们收到银行的款项后没有用于购车，而是打给其他的案外人。被告卢敏未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告全刚向原告申请办理信用卡，原告审核后向被告全刚发放了信用卡，卡号为62×××43。2019年3月29日，两被告向原告提交《信用卡专向分期付款申请表》，向原告申请专向分期。同日两被告(甲方)与原告(乙方)签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》，约定：专向分期付款额度为950000元，分期期数为36期(一期为一个月)，自实际交易日起算，用途为支付其购车的款项；手续费费率为9.5%，手续费金额为90250元；在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知（中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方）“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的销售商的专用账户（账户名称：武汉北冥友汽车销售有限公司，账号：57×××47）；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一为信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款；附件二为信用卡领用合约。附件一《信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款》第四条约定了甲方违约事件及处理，甲方出现未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费，构成本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同。附件二《信用卡领用合约》约定：甲方在获准申领信用卡后，信用卡账户即具备消费、分期付款、取现、存款有息、在设备上自动查询还款等交易的全部或部分功能；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，两被告在该合同上签名、捺印。同日，原告与两被告签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，其中合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押物为所购车辆，原告在该合同上加盖银行卡业务合同专用章，两被告在该合同上签名、捺印。尔后，被告全刚向原告出具了《专向分期业务客户划款委托书》，授权银行将此次提款金额950000元以转账方式直接转入武汉北冥友车汽车销售有限公司在原告行开立的账户中，账号为57×××47。本人确认，一旦银行将款项转入上述账户，即构成本人合同项下的负债，银行的放款义务即履行完毕，被告全刚在申请人处签名并捺印。被告还向原告出具专向分期业务交易授权书，本人同意银行按最终核准的专向分期额度及申请期数，在本人银行信用卡账户进行分期交易，记收相应分期本金及手续费，并将按期归还信用卡透支款项。被告全刚在授权人处签名并捺印。原告在同日向两被告送达了《信用卡专向分期客户告知书》，载明：客户在我行申请了金额为950000元的专向分期业务，申请的还款期数为36期，需要支付的分期手续费为90250元。特别提示：1.您需要每月按时、全额进行分期还款，否则会按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户超限费、滞纳金和透支利息；2.如您的专向分期信用卡还款账户逾期60天后，我行有权自动将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性入账，并按照信用卡相关规定收取您的信用卡账户滞纳金和透支利息。特别提示内容进行了加粗加黑予以明示。两被告在客户处签名并捺印。在签署上述贷款合同和材料前，原告到被告全刚处做了入户调查，同时拍摄了部分合同签署时的照片，在办理贷款的过程中，被告全刚还提供了其与武汉北冥友车汽车销售有限公司的《购车合同》。原告于2019年9月25日将950000元划至武汉北冥友车汽车销售有限公司账户，所购车辆登记在被告全刚名下，后被告开始还款，每月应还款金额为28894.86元。现原告根据其系统截图主张两被告截至2020年8月11日差欠本金791209.7元（包括已到期大额分期本金131509.70元及未到期本金659700元）、利息4674.71元、违约金15013.87元、分期付款手续费7520.58元，以上合计818418.86元未支付。另查明，两被告于2012年2月14日登记结婚，于2020年9月14日登记离婚。两被告在离婚协议书中约定，夫妻名下有两辆小汽车（鄂Ａ×××××，鄂Ａ×××××）归被告全刚所有，被告全刚每月23日还中国银行28900元车贷，2022年9月还完。被告全刚自认车牌号为鄂Ａ×××××的车辆为本案所涉车辆。以上事实有《信用卡专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同(担保抵押类)》及附件、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《专向分期业务客户划款委托书》、《信用卡专向分期客户告知书》、银行系统截图、银行流水、离婚协议书、《购车合同》等证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，本案法律事实发生在民法典施行之前，应适用当时的法律、司法解释的规定。原告与两被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及附件一、二均系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同约定履行义务。原告按约发放了专向贷款，两被告使用了该笔贷款，但未依约按期足额偿还贷款，已构成违约，故对于原告要求解除合同的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。因两被告违约，原告有权宣布合同项下所有欠款(包含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期，手续费按分期付款合同约定计付，利息违约金按信用卡领用合约约定计付，故原告要求两被告支付欠款本金及约定的利息、违约金及手续费的诉讼请求，本院依法予以支持。对于被告全刚辩称其在原告处办理贷款时所签署的部分合同和文件空白的，否认部分合同和文件系其签名，无证据证明，且即便存在被告全刚所述的在空白合同和材料上签字的情形，因被告全刚作为完全民事行为能力人应清楚自己空白合同和材料上签字可能产生的法律后果而放任该后果的发生，本案中原告向与被告全刚签订购车合同的车辆销售商放款后，被告全刚登记成为所购车辆车主，被告全刚以自己的账户向原告还款，两被告在离婚协议中对于车辆所有权和还款的约定亦可印证本案贷款、还款的事实，故对于被告全刚的抗辩意见本院不予采信。至于被告全刚称其未实际取得车辆以及案外人因欠款购车、还款均属其与案外人的其他法律关系，被告全刚可依法另行主张权利。两被告虽已办理离婚登记，签订有离婚协议书，但该离婚协议书仅对两被告有约束力，不能对抗本案原告。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉时间效力的若干规定》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司武汉青山支行与被告全刚、卢敏签署的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保抵押类）》及相关附件；二、被告全刚、卢敏于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行支付截止至2020年8月11日的欠款818418.86元(其中本金791209.7元、利息4674.71元、违约金15013.87元、分期付款手续费7520.58元)并支付此后的利息(以欠款本金791209.7元为基数，从2020年8月12日起至欠款付清之日止按《信用卡领用合约》利息约定计付)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案减半收取的案件受理费5992元，由被告全刚、卢敏负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  洪翠临二〇二一年四月十九日法官助理万典书记员林丹