重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2015)綦法民初字第07001号原告犹正芳，女，1946年5月5日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。委托代理人胡玉怀（原告犹正芳之夫），男，1951年7月24日出生，汉族，住址同上，。委托代理人卢秀华，重庆市万盛经开区南桐法律服务所法律工作者。被告新华人寿保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝中区。负责人韩敏，总经理。委托代理人杨芝岚，女，1991年7月20日出生，汉族，该公司职工，住重庆市渝北区。委托代理人李双秀，女，1985年6月29日出生，汉族，该公司职工，住四川省南充市顺庆区。原告犹正芳与被告新华人寿保险股份有限公司重庆分公司（以下简称：新华人保公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2015年8月31日受理后，依法组成合议庭，于2015年10月14日、12月15日、2016年3月22日公开开庭进行了审理。原告犹正芳委托代理人胡玉怀、卢秀华、被告新华人保公司委托代理人杨芝岚、李双秀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告犹正芳诉称，原告于2010年6月29日到中国工商银行万盛支行办理业务，当时该行一工作人员向原告宣传可办理保本保息业务，每年存5万元，每年可分红，存满5年即可退本分红保息。原告听取宣传后在该行开设了个人账户，并存入了5万元。由于原告不识字，便在银行工作人员指定的凭证上签字后离开。原告根本不知购买保险一事，且事后被告亦未要求同原告签订保险合同。2010年至2014年，银行共在原告存款账户上扣取了25万元存款，但原告未收到任何保险收据，亦未取得任何分红。2013年10月，原告因急需用钱便欲取款，银行通知被告向原告答复需存满5年方可领取。原告无奈之下便用自己的存款作为担保在被告处借款16万元。2014年4月，被告在原告存款中扣去了利息4981.76元。之后，原告多次要求被告返还，但被告称抵消借款后仅退还原告7.5万元。原告认为其从未同被告签订保险合同，遂起诉来院要求确认被告办理的红双喜C款两全保险（分红型）保险合同不成立，被告返还存款9万元及利息。审理中，原告变更诉讼请求为：一、解除原、被告于2010年6月29日签订的《红双喜C款两全保险（分红型）保险合同》；二、要求被告退还保费9万元（扣除原告的贷款16万元）并支付2010年6月29日至2015年12月15日的利息35974.48元。三、要求被告承担鉴定费及诉讼费。被告新华人保公司辩称，原、被告之间建立的保险合同合法有效。被告并未实施欺诈行为，原告是知晓购买的保险产品。原告不具备法定的合同解除理由，若原告坚持解除合同，被告同意解除合同，但仅认可退还保单现金价值及分红，同时须扣除其贷款及欠付的利息，具体的金额为现金价值为236325元、累计红利13673.16元、终了红利557.46元，扣除贷款本金16万元、利息15208.48元，应退原告75347.14元，对于原告的其余诉求不予认可。经审理查明，2010年6月29日，被告委托中国工商银行万盛支行出具一投保书，其中投保人及被保险载明为原告，保险名称为红双喜新C，保险代码6401，保险期间为10年，交费期间为5年，每年保费为5万元，身故受益人为胡玉怀，并注明了其身份证号码及与被保险人的关系。投保人处签有“犹正芳”姓名。同时在人身保险投保提示书、银代保险告知书、客户回访函暨保险单签收回执中均签有“犹正芳”的姓名，其中人身保险投保提示书中第五条内容为“犹豫期后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公司应当自收到解除合同通知之日起30日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附载正式保险合同之中，您若存在疑问，可要求保险公司予以解释）。同日，原告在中国工商银行万盛支行交纳了首期保费5万元，该行向原告出具一张代理保险业务收费凭证，其中载明保险公司为新华人寿，险种名称为红双喜新C款两全保险（分红型），缴费期间5年。之后，被告向原告进行了电话回访，在电话回访中原告称知晓保险相关事宜。2011年-2013年原告每年交纳了保费5万元。2013年10月14日，原告以其保单作为质押向被告贷款16万元，贷款期限为6个月，如到期可申请续贷，需先偿还前一次贷款利息，新贷款期限自续贷日起六个月。2014年4月28日，原告就上述贷款进行了续贷，到期还款日为2014年10月27日。2014年5月4日，原告向被告支付了2013年10月至2014年4月的贷款利息4973.76元、代扣印花税8元。2014年6月30日，原告交纳了当年的保费5万元。根据被告提供的电脑打印资料显示，截止2015年10月12日，原告若退保现金价值为236325元、累积红利为13673.16元、终了红利557.46元，应清偿贷款本金为16万元、利息为15208.48元。本案在审理过程中，被告称原告在投保单、人身保险投保提示书、银代保险告知书、客户回访函暨保险单签收回执上“犹正芳”的签名均系原告本人所签，原告予以否认并申请进行笔迹鉴定。本院依法委托重庆法正司法鉴定所进行鉴定，该所于2016年2月18日出具渝法正［2016］文鉴字第12号司法鉴定意见书，鉴定意见为上述文书中“犹正芳”签名同原告本人的字迹不是同一人所写。原告为此支付鉴定费7000元。上述事实，有原告举示的代理保险业务收费凭证、工商银行存折、重庆法正司法鉴定所司法鉴定意见书、鉴定费发票，被告举示的投保单、人身保险投保提示书、银代保险告知书、客户回访函暨保险单签收回执、保险条款、保单贷款申请书、保单质押贷款声明、批单等书证、回访录音以及当事人陈述等证据证明，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告虽未在投保单上亲自签字，但原告已经实际交纳保险费，应视为其对他人代签字行为的追认，原、被告之间的保险合同成立并生效。同时，在被告提供的电话回访录音中原告已明确表示知晓购买保险的相关事宜，并且于2013年10月向被告办理保单质押贷款，且在贷款之后仍继续交纳保费，从上述情况中可以认定原告对向被告购买保险系知情明了的。现原告要求解除合同，被告已就解除合同仅退还现金价值进行了告知，原告坚持解除合同，本院予以确认。原告要求解除合同，被告应当按合同约定支付现金价值及相关红利，现原告自行要求抵扣其贷款16万元，本院予以认可。但原告要求的利息于法无据，本院不予支持。关于被告辩称要求抵扣的利息，原告不同意抵扣，因该款项属另一法律关系，本案中不予处理。关于原告要求的鉴定费，因被告坚持认为该签名系原告所签，经鉴定该签名并非原告所签，被告应承担鉴定费。综上，被告应退还原告保单现金价值76325元并支付累积红利为13673.16元、终了红利557.46元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十五条、第四十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第三条之规定，判决如下：一、解除原告犹正芳同被告新华人寿保险股份有限公司重庆分公司于2010年6月29日签订的《红双喜C款两全保险（分红型）保险合同》；二、被告新华人寿保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效后15日内退还原告犹正芳保单现金价值76325元并支付累积红利为13673.16元、终了红利557.46元，共计90555.62元；三、驳回原告犹正芳的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2819元、鉴定费7000元，由被告负担（此款由原告预交，被告于本判决生效后立即向原告支付9819元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  蓝世洪人民陪审员  张怀志人民陪审员  王维芳二〇一六年六月十五日书 记 员  张 琳