重庆市荣昌区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0153民初1620号原告:重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行。负责人：陈为彬，行长。委托代理人：李友军，系重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行员工，一般代理。委托代理人：陈小兵，系重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行员工，一般代理。被告:蒋智萍，女，汉族，1975年7月11日出生。被告:刘仁勇，男，汉族，1975年10月1日出生。委托代理人：郗钱苹，重庆荣升律师事务所律师，特别授权。被告:蒋洪剑，男，汉族，1978年7月11日出生。被告：史宣翠，女，汉族，1980年6月12日出生。原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行（以下简称“农商行荣昌支行”）与被告蒋智萍、刘仁勇、蒋洪剑、史宣翠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案受理后，由审判员刘千军担任审判长，与人民陪审员周时远、吕继泽依法组成合议庭，于2016年6月14日公开开庭进行了审理。原告农商行荣昌支行的委托代理人陈小兵及被告刘仁勇的委托代理人郗钱苹到庭参加诉讼，被告蒋智萍、蒋洪剑、史宣翠经本院传票传唤，逾期无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行荣昌支行诉称：2014年10月27日，被告蒋智萍向原告贷款50万元用于经营周转，贷款于2015年10月26日到期。该笔贷款由被告蒋智萍、蒋洪剑用其共有的位于荣昌区昌州街道向阳路XXX号X幢M-N号的商业用房（房产证号XXX-XXXX-XXX**）做抵押，原告与被告蒋智萍等人签订了《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》及共同还款承诺书，并办理了抵押登记。截止2016年1月18日，被告尚欠贷款本金50万元，利息38443.53元。经多次催收，被告无力偿还。现原告诉至法院，请求判令：1、被告蒋智萍立即偿还原告贷款本金50万元；从2015年9月22日至10月26日的利息4375元；从2015年10月27日起以50万元为基数按照年利率13.5%支付利息至付清为止；前述利息按合同约定按季计算未支付时，从每次结息之日起对每次结出的利息按年利率13.5%计收复利至清偿时止。2、原告对荣昌区昌州街道向阳路XXX号X幢M-N号的商业用房（房产证号XXX-XXXX-XXX**）折价、变卖、拍卖价款享有优先受偿权。3、被告刘仁勇、蒋洪剑、史宣翠对被告蒋智萍的付款义务承担连带偿还责任。4、诉讼费由被告承担。被告刘仁勇辩称，该笔借款不是刘仁勇所借，不应承担还款责任，同时原告主张复利没有法律依据。被告蒋智萍、蒋洪剑、史宣翠未到庭，也未提交书面的答辩意见。经审理查明，2014年10月27日，被告蒋智萍向原告贷款50万元用于经营周转，被告蒋智萍与原告签订了《个人贷款合同》，贷款期限从2014年10月27日至2015年10月26日止。《个人贷款合同》第二十七条约定：贷款利率在基准利率水平上上浮50%，在贷款期限内，利率保持不变。还款方法是按季给付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还，结息日为每季末的20日。第三十三条约定：对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结利息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。之后原告向被告蒋智萍发放了50万元贷款，该笔贷款由被告蒋智萍、蒋洪剑用其共有的位于荣昌区昌州街道向阳路XXX号X幢M-N号的商业用房（房产证号XXX-XXXX-XXX**）做抵押，蒋智萍、蒋洪剑与原告签订了《重庆市房地产抵押合同》，同时蒋智萍、刘仁勇、蒋洪剑、史宣翠四人作为向阳路XXX号X幢M-N号商业用房的权利人出具了“房屋抵押承诺书”，承诺“如因贷款不能按期收回，需要行使抵押权，本人及家庭成员不得提出任何异议”，2014年10月27日该房屋在荣昌县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。2014年10月9日蒋智萍、刘仁勇，蒋洪剑、史宣翠向原告出具了“财产共有人同意及承担连带责任承诺书”，该承诺书载明：愿意以夫妻共有财产作为归还此贷款的担保，并由本人对此笔贷款承担连带保证责任，此承诺所担保的本息及实现债权的费用未清偿前，本承诺书不可撤销。之后，被告归还利息至2015年9月21日，贷款本金50万元分文未付，原告经催收无果，诉至法院。另查明：2014年10月中国人民银行贷款基准利率为6%。上述事实，有原、被告陈述、《个人贷款合同》、借款借据、《重庆市房地产抵押合同》、房屋抵押承诺书、财产共有人同意及承担连带责任承诺书等证据证实，事实清楚，本院予以确认。本院认为，被告蒋智萍与原告农商行荣昌支行签订的《个人贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》是双方协商一致的结果，内容合法有效。《个人贷款合同》对还款期限及违约责任进行了明确约定，被告蒋智萍收到50万元借款后仅归还利息至2015年9月21日，借款期限届满后，也没有归还借款本金，因此，被告蒋智萍应当承担继续还款的义务。原、被告双方约定的贷款利率在基准利率水平上上浮50%及未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%的约定没有超出法律规定的幅度，同时《个人贷款合同》明确约定对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利，该约定及计算方式没有违反法律的禁止性规定，合法有效。因此，原告要求被告蒋智萍按合同约定的利率归还贷款本金50万元、利息4375元、超期罚息及复利的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。为了担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。因此原告要求对被告蒋智萍、蒋洪剑提供的抵押物的折价、变卖、拍卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。本案中刘仁勇，蒋洪剑、史宣翠出具的财产共有人同意及承担连带责任承诺书，是刘仁勇，蒋洪剑、史宣翠的真实意思表示，上述被告应当对被告蒋智萍的借款承担连带保证责任。根据法律规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。因此被告刘仁勇、蒋洪剑、史宣翠应在抵押物无法足额偿还借款的情形下承担连带偿还责任。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蒋智萍于判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行贷款本金500000元；利息4375元；并从2015年10月27日起以500000元为基数按照年利率13.5%支付利息至本息付清为止；前述利息按合同约定按季计算未支付时，从每次结息之日起对每次结出的利息按年利率13.5%计收复利至清偿时止。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行对被告蒋智萍、蒋洪剑位于重庆市荣昌区昌州街道向阳路XXX号X幢M-N号的商业用房（房产证号XXX-XXXX-XXX**）折价、拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。三、被告刘仁勇、蒋洪剑、史宣翠对第一项付款义务在原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行就被告蒋智萍、蒋洪剑提供的抵押物实现债权后不足部分承担连带偿还责任。四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司荣昌支行的其他诉讼请求。被告刘仁勇、蒋智萍、蒋洪剑、史宣翠如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9184元，公告费560元，共计9744元，由被告刘仁勇、蒋智萍、蒋洪剑、史宣翠共同负担，原告已预交，被告在本判决生效后十日内支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘千军人民陪审员  周时远人民陪审员  吕继泽二〇一六年六月二十日书 记 员  柳 叶