济南市长清区人民法院民 事 判 决 书(2016)鲁0113民初2197号原告中国农业银行股份有限公司济南长清支行，住所地济南市长清区。负责人陈金民，该行行长。委托代理人宋朝勇，该行职工。被告曹汉娥，女，生于1952年12月5日，汉族，农民，住济南市长清区。被告王文才，男，生于1975年10月21日，汉族，农民，住址同上，（系被告曹汉娥之子）。被告王丽华，女，生于1983年9月8日，汉族，农民，住址同上，（系被告曹汉娥之女)。被告张光华，男，生于1963年4月21日，汉族，农民，住济南市长清区。被告韩庆凤，女，生于1964年6月13日，汉族，农民，住址同上，（系被告张光华之妻）。第四、五被告共同委托代理人马峰，山东地一律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司济南长清支行（以下简农业银行长清支行）与被告曹汉娥、王文才、王丽华、张光华、韩庆凤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月27日受理后，依法由审判员郑娟独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人宋朝勇、被告张光华、韩庆凤的共同委托代理人马峰到庭参加了诉讼，被告曹汉娥、王文才、王丽华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行长清支行诉称，2010年4月8日借款人王庆军在我行申请小额农户贷款5万元，2010年5月1日经我行批准同意其请求，同意对其发放最高额可循环使用农户小额贷款5万元，保证人为张光华、韩庆凤，并签订最高额担保个人借款合同，合同约定1、借款自2010年5月1日起至2012年4月25日止，借款人可以在5万元之内的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔期限最长不超过1年，其额度最后到期日最迟不超过2012年4月25日。2、利率事项规定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的人民银行同档次基准利率基础上上浮40%。3、借款人在贷款人处开立账户。借款人在借款有效期间内，通过自助设备用银行卡向我行贷款5万元，利率为借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%确定，还款方式为利随本清，借款人最后借款情况为2011年5月15日借款4万元，到期日为2012年4月25日；2011年5月24日借款0.9万元，到期日为2012年4月25日。在贷款期间偿还贷款0.2万元，剩余贷款本金为4.7万元。贷款到期后，经我行多次催收，借款人及担保人都未能还款。为此要求被告曹汉娥、王文才、王丽华偿还我行借款本金4.7万元、截止2013年12月20日的利息8326.36元及履行完毕期间的利息，保证人张光华、韩庆凤对上述债务承担连带责任，并由被告承担诉讼费用。被告曹汉娥、王文才、王丽华未到庭亦未向本院提供书面答辩。被告张光华辩称，原告提交的证据无法证实是借款人王庆军用款；保证人承诺书签订时间早于借款合同，不符合常理；借款人王庆军在办理贷款时购买了死亡保险，在此期间被王庆军死亡因此应追加保险公司为被告。被告韩庆凤辩称，担保书已经超过保证期间，不应承担保证责任；承诺书上显示的是配偶而非保证人；韩庆凤对保证人承诺书中签字及手印均不认可。经审理本院认定，2010年4月8日借款人王庆军向原告申请农户贷款5万元，声明其本人的借款行为已经过家庭财产共有人的同意，同意以家庭共有财产承担债务，被告曹汉娥在借款人配偶处签字。2010年5月1日，原告农业银行长清支行与借款人王庆军签订合同编号为37020620100092318的中国农业银行农户贷款借款合同一份。合同约定，第一条借款1.1借款金额伍万元。1.2借款用途：购建材。1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号：6228410250094438617）。1.4用款方式：采用第2种方式用款（1、一般方式，2、自助可循环方式）。1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2010年5月1日至2012年4月25日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过1.1约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用。1.5借款的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。第二条借款利率2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮40%确定。第三条还款3.1本合同项下1年期内的借款，采用以下第1种方式偿还本息：（1）按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。第五条借款担保5.1担保方式5.1.1自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高额为本合同1.1约定的可循环借款额度。5.2担保的范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。5.5关于保证和最高额保证的约定5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年。若发生法律规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。第六条违约责任6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮百分之壹佰（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同并约定了其他条款。贷款人中国农业银行股份有限公司济南长清支行（公章），借款人王庆军（签字、摁手印）担保人张光华（签字、摁手印）。2010年4月15日，保证人张光华向原告出具承诺书一份，上载明“中国农业银行济南长清支行：应借款人王庆军的要求，同意为其在贵行的借款，提供保证担保，借款金额为（人民币大写）伍万元，期限为2年，用途购建材。对以上借款，自愿承担连带清偿责任；并履行借款合同所规定的保证人义务。以上情况，特此证明（1）保证人签字：张光华（摁手印）配偶签字：韩庆凤（摁手印）……”。合同签订后，借款人王庆军于2011年5月15日借款4万元、于2011年5月24日借款0.9万元，以上借款到期日均为2012年4月25日，执行利率均为8.834%。现该笔借款尚欠原告本金4.7万元、截止2013年12月20日的利息8326.36元及剩余逾期利息，保证人亦未履行相应担保责任。为此原告诉至本院，双方形成诉讼。另查，借款人王庆军于2011年7月18日因疾病死亡，其在办理贷款的同时购买意外保险一份，因王庆军属疾病死亡，未获理赔。被告曹汉娥系借款人王庆军之妻，王文才系借款人王庆军之子，被告王丽华系借款人之女。原告农业银行长清支行针对借款人王庆军的该笔借款曾于2014年向本院提起诉讼，于2014年5月7日以需另行补充新证据为由申请撤回起诉，本院作出（2014）长商初字第189号民事裁定书，裁定准许原告撤回起诉。本院所确认的上述事实，有原告提供的中国农业银行农户贷款借款合同一份、小额贷款业务申请表一份、保证人承诺书一份、本息明细一宗、人身保险理赔粘贴单复印件一份、（2014）长商初字第189号民事裁定书及双方当事人的陈述笔录在卷为凭，已经开庭质证及本院审查，可以采信。本院认为，原告农业银行长清支行与借款人王庆军、张光华签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，为有效合同。合同签订后原告向借款人王庆军发放贷款4.9万元，借款期间内借款人王庆军因疾病死亡，该笔借款截止2013年12月20日尚欠原告借款本金4.7万元、利息8326.36元的事实清楚，本院予以确认。因该笔借款发生于被告曹汉娥与借款人王庆军夫妻关系存续期间内，被告曹汉娥声明同意该笔借款以家庭共有财产承担，因此被告曹汉娥对原告负有还款义务。被告王文才、王丽华系借款人王庆军之法定继承人，应在其遗产继承范围内承担还款责任。被告张光华自愿为该笔借款进行担保，现原告要求被告张光华对上述债务承担连带责任符合法律规定，本院予以支持。但因双方签订的借款合同中明确约定，被告张光华担保的债权最高余额为合同1.1约定的可循环借款额度即5万元，故被告张光华应在5万元范围内承担担保责任。被告韩庆凤对于保证人承诺书中的签名和手印均不认可，但在本院指定期限内未申请鉴定，视为对其权利的放弃。对于原告要求被告韩庆凤承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告韩庆凤仅在保证人承诺书中配偶处签字，并未作出提供担保的意思表示，故对原告要求被告韩庆凤承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持。因被告曹汉娥、王文才、王丽华经本院合法传唤未到庭致本案无法调解结案。为维护当事人的合法权益，故依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告曹汉娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济南长清支行借款本金4.7万元；二、由被告曹汉娥于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司济南长清支行截止2013年12月20日的借款利息8326.36元及逾期利息（自2013年12月21日起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，如本判决生效后确定的履行期限届满之前自动履行的，计算到自动履行之日止，以本金4.7万元为基数，按双方约定的年利率8.834%加收50%计算）；三、由被告王文才、王丽华对上述债务在遗产继承范围内承担责任；四、由被告张光华对上述债务在5万元范围内承担连带清偿责任；五、驳回原告对被告韩庆凤的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1184元减半收取592元，由被告曹汉娥、王文才、王丽华、张光华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审判员  郑娟二〇一六年六月二十日书记员  李敏