徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初3076号原告中银消费金融有限公司。负责人许罗德，该公司董事长。委托代理人程训千，上海市协力（徐州）律师事务所律师。被告李夫超，男，1961年7月13日生，汉族。原告中银消费金融有限公司诉被告李夫超金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月25日受理后，依法由审判员赵增尧独任审判，于2016年6月20日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人程训千，被告李夫超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉称，2014年12月5日，原被告签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告李夫超向原告借款190000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，利率采用浮动利率，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%。等额本息按月还款，还款日为每月最后一日，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款。合同签订后，原告按约发放贷款190000元，但被告未能依约足额给付借款本息，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原被告之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还借款本金155162.81元及利息、滞纳金（利息及滞纳金截至2016年4月19日合计30001.46元；自2016年4月20日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍计算）；3、被告给付律师费3703元；4、被告承担本案诉讼费用。被告李夫超辩称，对于借款事实无异议，但是现在家庭困难，无力还款。原告中银公司为支持其诉讼请求，向法庭提供以下证据：1、新易贷告客户书、新易贷信用贷款额度申请和使用合约，证明原被告双方在2014年12月5日签订了借款合同，并约定了借款利息、滞纳金、违约条款等，同时被告对于相关贷款规则是明知的。2、当前欠款信息、借记卡入扣帐资料查询结果、详细还款记录查询、利率调整记录查询结果，证明原告于2014年12月8日向被告李夫超发放贷款19万元及被告的详细还款情况、逾期情况、利率调整情况等。3、委托代理协议、律师费服务发票（复印件），证明原告为实现本公司债权支付的律师费情况。被告李夫超质证认为，对原告所举证据均无异议。本院审查后认为，原告提供的证据客观真实、来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对原告举证的证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2014年12月5日，原告中银公司（甲方）与被告李夫超（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供19万元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额3%作为现金贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2014年12月8日，原告向被告发放借款190000元，并于当日扣除贷款动用费5700元。审理中，原告提交了涉案贷款利率调整记录，该记录反映原告在贷款期间多次调整贷款利率，除因中国人民银行基准利率的调整而发生变动外，原告还多次对利率进行了自主调高。被告于2015年2月1日偿还8991.99元，其中本金4006.64元、利息4970.35元；2015年3月1日偿还6810.04元，其中本金4333.16元、利息2476.88元；2015年4月1日偿还6810.04元，其中本金4247.44元、利息2562.60元；2015年5月1日偿还6731.45元，其中本金4313.15元、利息2418.30元；2015年6月1日偿还6731.45元，其中本金4370.37元、利息2361.08元；2015年7月1日偿还6665.12元，其中本金4479.60元、利息2185.52元；2015年8月1日偿还5617.22元，其中本金3519.76元、利息2097.46元；2015年8月2日原告扣划984.86元，全部用于抵扣本金；2015年9月1日偿还298.39元，全部用于偿还利息；2015年9月2日原告扣划5474.55元，其中本金3753.07元、利息1721.48元；2015年9月5日原告扣划829.14元，全部用于抵扣本金；2015年10月1日偿还24.19元，全部用于偿还利息；2015年10月13日原告扣划19.60元用于抵扣滞纳费。因催收未果，原告委托上海市协力（徐州）律师事务所诉至本院，为此支付律师费3703元。本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2014年12月8日放款当天扣除贷款动用金5700元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告李夫超的实际借款本金应为184300元。关于借款利率及滞纳金：除因中国人民银行基准利率调整而相应调整涉案的贷款利率外，对于原告自主提高贷款利率的行为，原告提高利率的记录均在2015年9月6日被告逾期偿还借款本息之后，本院认为，涉案使用合约既约定原告有权对被告逾期还款行为提高贷款利率水平，又对逾期偿还贷款的滞纳金标准作出了约定，两者同属于对违约行为的惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，原告现按照合同约定的标准主张滞纳金，加之合约约定的利息为同期基准贷款利率的3.1倍，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告借款184300元。截至2015年9月5日，被告应偿还的借款本金为38590.46元，利息为19026.73元，2015年9月的贷款本息应在同年9月30日偿还，现被告实际偿还本金为34837.19元，利息21092.06元，故在2015年9月30日还款日前，被告超额偿还利息2065.33元，超额偿还利息系因被告以19万元为借款本金计算得出。故被告尚欠原告的本金应为149462.81元。关于利息与滞纳金，被告自2015年9月6日开始逾期，此时被告尚欠本金数额为149462.81元，同时原告有权向被告收取滞纳金，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，故2015年9月6日至2015年10月31日产生的利息、滞纳金为5480.3元；自2015年11月1日至2016年4月19日产生的利息、滞纳金为16939.12元。故截至2016年4月19日利息及滞纳金之和为22419.42元，扣除被告之前多偿还的利息2065.33元及被告在此期间偿还的利息、滞纳费，被告尚欠利息、滞纳金20310.3元；自2016年4月20日起之后至合同解除期间的利息、滞纳金，应以149462.81元为基数，按利率24%计算。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由李夫超负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告李夫超签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告李夫超于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金149462.81元及利息、滞纳金20310.3元（利息、滞纳金暂计算至2016年4月19日，自2016年4月20日至本判决确定的给付之日止以149462.81元为基数，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按合同约定的中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算至实际给付之日止）。三、被告李夫超于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3703元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4080元，减半收取2040元，由被告李夫超负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  赵增尧二〇一六年六月二十三日书记员  姚梦寒附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。