济南市长清区人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0113民初847号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，住所地济南市长清区。负责人巩霞，该支行行长。委托代理人邢庆尧，该支行员工。被告刘瑞波，男，生于1971年9月13日，汉族，农民，住济南市长清区。被告李本芹，女，生于1972年7月14日，汉族，农民，住址同上（系被告刘瑞波之妻），。被告张荣义，男，生于1964年2月28日，汉族，农民，住济南市长清区。被告刘瑞娥，女，生于1964年3月20日，汉族，农民，住址同上（系被告张荣义之妻），。被告刘瑞平，男，生于1970年12月9日，汉族，农民，住济南市长清区。被告张文兰，女，生于1970年4月10日，汉族，农民，住址同上（系被告刘瑞平之妻），。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告刘瑞波、李本芹、张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月27日受理后，依法由审判员严子真独任审判，后因需公告送达，本案转为普通程序审理。本院依法组成合议庭，于2016年4月19日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托代理人邢庆尧、被告张荣义、刘瑞平到庭参加了诉讼。其余四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2013年7月26日，被告以联保小组的形式向原告申请贷款，并与原告签订期限为两年的《小额贷款联保协议书》。被告共同向原告承诺，每人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2014年7月10日，被告刘瑞波向原告借款人民币陆万元整，期限12个月，还款方式为阶段性等额本息，年利率15.84％，同时签下合同、借据。被告刘瑞波与被告李本芹系夫妻关系，该借款应为双方夫妻共同债务。借款后，被告刘瑞波、李本芹屡次未按照合同规定按时、足额偿还借款本息，其他被告也未履行代还款义务。现要求被告刘瑞波、李本芹偿还原告借款本金40431.04元、截止到2016年1月27日的利息、罚息6528.37元及自2016年1月27日起至付清欠款之日止的利息、罚息；由被告张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰承担连带清偿责任；诉讼费、保全费由被告承担。被告张荣义、刘瑞平辩称，担保属实，刘瑞波虽然跑了，但是他家里有老房子，我们认为应当先处理他的老房子。被告刘瑞波未到庭亦未向本院提供书面答辩。被告李本芹未到庭亦未向本院提供书面答辩。被告刘瑞娥未到庭亦未向本院提供书面答辩。被告张文兰未到庭亦未向本院提供书面答辩。经审理本院认定，2013年7月26日，原告邮政储蓄银行与被告刘瑞波、李本芹、张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰签订了合同编号为3799997Q213072756170的《小额贷款联保协议书》一份，合同约定第一条：乙方成员共三人成立联保小组，推选张荣义为联保小组牵头人；第二条：从2013年7月26日起至2015年7月26日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币8万元且联保小组合计贷款不超过人民币24万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保的最高本金余额；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，在合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方为联保小组成员张荣义及配偶刘瑞娥、刘瑞波及配偶李本芹、刘瑞平及配偶张文兰在合同上签字摁手印。2014年7月10日，原告邮政储蓄银行与被告刘瑞波、李本芹签订了合同编号为3799997Q114076646683的《小额贷款借款合同》一份，合同约定第一条：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为：刘瑞波，账号：6210984510004783483。乙方承诺未经甲方许可不可撤销此账户且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额陆万元，年利率为15.84%，期限：自2014年7月至2015年7月，实际发放日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为进货。第八条还款方式（三）阶段性等额本息还款法：借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十六条违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。该合同同时约定了其他条款。甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，在合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方借款人刘瑞波、配偶李本芹在合同上签字摁手印。合同签订后，原告当日向被告刘瑞波发放贷款，并签订借据一份，约定借款金额为6万元，借款年利率为15.84%，借款期限为12个月，自2014年7月10日至2015年7月10日，还款方式为阶段性等额本息。借款后，被告偿还原告借款本金19568.96元及部分利息。现该笔借款已到期，剩余借款本息未再偿还。截止2016年1月27日，被告尚欠原告借款本金40431.04元、利息、罚息6528.37元。原告多次催要未果，诉至本院，双方形成诉讼。另查，原告起诉后，被告刘瑞波于2016年5月12日偿还借款本金19926.46元、利息403.79元及罚息4382.75元。现被告尚欠原告借款本金20504.58元及相应利息、罚息。本院所确认的上述事实，有原告提供的小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人贷款（手工）借据、还款明细各一份及双方当事人的陈述在案为凭，已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告刘瑞波、李本芹、张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰签订的小额贷款联保协议书及与被告刘瑞波、李本芹签订的小额贷款借款合同是当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。小额贷款借款合同签订后，原告依约向被告刘瑞波发放贷款6万元，现该笔借款已逾期，被告刘瑞波未能按时、足额偿还原告借款本金及相应利息的事实清楚。故原告要求被告刘瑞波偿还剩余借款本息的主张，本院予以支持。但在原告提起诉讼后，被告刘瑞波偿还的借款本息应予以扣除。本院以查实的被告刘瑞波的实际欠款本金20504.58元及剩余逾期利息为据由被告偿还。被告李本芹自愿在借款合同上借款人配偶处签字摁手印，故原告要求被告李本芹共同偿还借款本息的请求，本院予以支持。被告张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰自愿为该笔借款承担连带责任保证的事实清楚，故原告要求被告张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。因被告刘瑞波、李本芹、刘瑞娥、张文兰未到庭参加诉讼，致使本案无法调解，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告刘瑞波、李本芹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行借款本金20504.58元；二、由被告刘瑞波、李本芹于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行有限责任公司济南市长清区支行支付截止2016年1月27日利息及罚息6528.37元；三、由被告刘瑞波、李本芹于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行支付逾期利息（自2016年1月27日起至2016年5月12日止，以本金40431.04元为基数；自2016年5月13起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，如本判决生效后确定的履行期限届满之日前自动履行的，计算到自动履行之日止，以本金20504.58元为基数，按合同约定的年利率15.84%加收30%扣除已还利息、罚息4786.54元后计算）；四、由被告张荣义、刘瑞娥、刘瑞平、张文兰对上述二、三、四款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费974元，由六被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  严子真人民陪审员  房泽杰人民陪审员  杜 红二〇一六年六月十七日书 记 员  孟 雪