广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0103民初695号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广东省广州市荔湾区。负责人：陈涛，职务行长。委托代理人：梁钰雯，该行职员。被告：黄永飞，住海南省陵水黎族自治县。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行诉被告黄永飞金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月14日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人梁钰雯到庭参加了诉讼。被告黄永飞经本院依法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称：原、被告于2014年6月1日签订了《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额、贷款用途、贷款利率、贷款发放方式，本金及贷款利息由被告按月分期偿还等，并约定合同项下的抵押物。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。但被告从2015年8月起至今没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录5次、累计5次未按时足额偿还贷款本息。被告严重违反合同约定，根据《个人借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷���本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告黄永飞向原告偿还借款本金人民币1874320.3元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利），其中宣布借款提前到期之日前按合同约定的利率计算利息，未按时支付的利息按合同约定利率加收50%的利率计收复利，宣布借款提前到期之日后按合同约定利率加收50%的利率计收罚息和复利，暂计至2016年6月20日止为人民币99875.77元）；3.判令原告对抵押物(从化市温泉镇温泉大道赏泉路5号）享有优先受偿权；4.本案费用受理费、诉讼保全费、1000元公告费由被告承担。被告既无提交答辩意见和证据材料，亦没有出庭对原告的证据进行质证。经审理查明：2014年6月1日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签定了合同编号为45201405054的《个人购房借款/担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房贷款，金额为人民币1900000元，用于购买坐落于从化市温泉镇温泉大道赏泉路5号；贷款期限为25年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360的公式换算；借款人授权贷款人将贷款一次性划入约定的账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有��按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，有权解除本合同;抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；等等。该合同补充条款处载明若借款人在贷款期内连续2次或累计3次未按约定归还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到���，停止或取消借款人尚未提取使用的贷款，要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款。该合同所附《抵押物清单》载明：抵押人为黄永飞，抵押物地址为从化市温泉镇温泉大道赏泉路5号。2014年9月22日，原、被告就被告名下位于从化市温泉镇温泉大道赏泉路5号的房屋办理了抵押登记。2014年9月24日，原、被告签订《个人借款凭证》，载明贷款金额1900000元，贷款期限300个月，贷款发放日2014年9月30日，贷款到期日2039年9月30日，基准利率（年）6.55%，浮动值5%，利率变动周期为次年1月1日调整，当期执行利率（年）6.8775%，逾期利率（年）10.3163%，逾期浮动值50%，还款方式等额本息，本金归还周期为按月，利息归还周期为按月等。2014年9月30日，原告依约向被告发放了合同项下贷款1900000元，但被告从2015年8月起开始没有��合同约定按月分期偿还原告贷款本息，出现连续逾期记录5次、累计5次未按时足额偿还贷款本息。原告催收未果，故成诉。案件审理过程中，截至2016年6月20日，被告尚欠原告贷款本金1874320.3元。另原告主张被告尚欠原告本金利息、罚息、复利合计99875.77元。庭审中，原告陈述：如果胜诉或者部分胜诉，本案已预交的诉讼费用不需要法院退回，要求由被告直接支付给原告。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证、《房地产他项权证》、自营历史明细列表等证据及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为：原告与被告于2014年6月1日签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立有效，双方当事人应严格履行合同义务。原告依约为被告发放了贷款1900000元，履行了合同义务。被告未依约按时偿还贷款本息，已构成违约，原告起诉要求解除《个人购房借款/担保合同》符合合同约定，本院予以支持。被告应立即偿还贷款本金1874320.3元给原告，并应按《个人购房借款/担保合同》的约定向原告支付本金利息、罚息、复利。关于罚息、复利的计算。根据《个人购房借款/担保合同》的约定,原告对于被告逾期未还的本息收取罚息，又对借款被宣布提前到期后的逾期利息计收复利，事实上存在将罚息计入本金计收复利的情形。对此，本院认为原告对被告未偿还的借款本息计收逾期罚息，已是对被告逾期偿还借款而给原告造成损失的补偿，而对逾期罚息再计收复利，实际对被告实施了双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对被告亦不公平，故原告对逾期罚息不得再计入本金计收复利。被告将其所有的位于从化市温泉镇温泉大道赏泉路5号房屋抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有该抵押物的抵押权，故被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限���司广州西华路支行与被告黄永飞于2014年6月1日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：45201405054）；二、被告黄永飞于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿贷款本金1874320.3元；三、被告黄永飞于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定的方式及标准计至欠款实际清偿之日止，其中罚息不得计收复利）；四、被告黄永飞不履行上述第二、三项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以从化市温泉镇温泉大道赏泉路5号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费22130元、财产保全费5000元、公告费1000元，均由被告黄永飞负担（该受理费和财产保全费原告已预交给本院，本院不予退回，由被告直接支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  徐红伟代理审判员  邓咏诗人民陪审员  唐伟珍二〇一六年六月二十四日书 记 员  梁燕玲吴伊玲