江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0902民初581号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，住所地在江苏省盐城市建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人张斌，该行员工。委托代理人江峰，该行员工。被告周娟娟。被告耿学义。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告周娟娟、耿学义信用卡纠纷一案，本院于2016年1月21日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月17日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告周娟娟、耿学义经本院公告送达诉状副本、应诉通知书、合议庭组成人员告知书及开庭传票后，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行盐城分行诉称：2013年5月27日，被告周娟娟向我行申请开立牡丹贷记卡，用于购车分期付款业务，卡号为62×××72。6月21日周娟娟持该卡在江苏省骐豪汽贸有限公司刷卡消费158000元，同时约定还款期限为36个月。周娟娟自愿将所购买的苏J×××××轿车抵押给我行,并办理了抵押手续。被告耿学义在信用卡购车分期付款及抵押、保证合同上签字，提供连带保证责任担保。该卡消费后，周娟娟仅正常还款2期，还款14笔计67100元，此后未能还款。截止2015年7月1日，合计违约本金为92009.79元并产生利息3310.44元、滞纳金2624.20元，合计97944.43元。上述款项原告多次催要未果，特具诉状至法院。请求判令：1、被告周娟娟偿还透支款本息97944.43元（利息和罚息算至2015年7月1日）及以后的利息；2、原告对抵押的苏J×××××车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3、被告耿学义对周娟娟欠款承担连带偿还责任。被告周娟娟、耿学义未答辩。经审理查明：2013年5月17日，周娟娟作为持卡人和抵押人，耿学义作为保证人与工行盐城分行签订牡丹信用卡专项分期付款业务合同书约定，周娟娟购买江苏省骐豪汽贸有限有限公司销售的广本奥德赛轿车，总价款229800元，通过其所持信用卡刷卡付款16万元；消费后到期还款日前办理36个月分期付款，手续费两笔，分别为16479.4元、2006.6元，于每月的25日前偿还4444元，首期还款4460元；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分发卡行按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；发卡行以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，同时承担相关的一切费用。持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；持卡人发生违约行为，发卡行有权要求持卡人归还全部或部分剩余未还部分，持卡人在规定期限内不能归还，发卡人有权对应还未还部分按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。该合同书中还含有工行盐城分行与周娟娟签订的抵押条款，明确周娟娟以所购苏J×××××车进行抵押。同时，耿学义作为担保人，自愿为持卡人承担连带责任保证，并明确放弃对抵押物担保的抗辩。同月24日，周娟娟向工行盐城分行申请办理牡丹贷记卡。卡号为62×××72。同年6月21日，周娟娟持62×××72卡在江苏省骐豪汽贸有限有限公司刷卡消费158000元，购买广本奥德赛轿车，牌号为苏J×××××，并至盐城市公安局交通巡逻警察支队办理了机动车抵押登记手续。此后，周娟娟仅正常还款2期，从2013年9月25日起违约，经工行催要后，周娟娟又部分还款。从2013年7月31日至2014年10月2日，合计还款67100元。截止2015年7月1日，尚欠本金为92009.79元、利息3310.44元、滞纳金2624.20元，合计97944.43元。经工行盐城分行催要，周娟娟未能还款，工行盐城分行遂诉至法院。上列事实，有被告周娟娟的信用卡申请表、原告与被告周娟娟、耿学义所签订的信用卡购车分期付款及抵押、保证合同书、注册登记机动车信息、信用卡专向分期付款明细单及当事人的陈述等证据证明，经庭审审核确认。本院认为：被告周娟娟、耿学义与原告工行盐城分行签订的信用卡购车分期付款及抵押、保证合同书，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。被告周娟娟持卡消费透支后，未依约履行还款义务属违约行为，应依约承担还本付息的责任。被告周娟娟以其自有的苏J×××××轿车为其与原告工行盐城分行签订的分期付款合同项下的透支款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故原告就其未能支付的透支款本金、利息、滞纳金，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。被告耿学义作为担保人，自愿为周娟娟该消费借款提供连带责任保证，且承诺自愿放弃要求先行处置物的担保权利，故应对周娟娟欠款本息、滞纳金等承担连带保证责任。综上，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周娟娟于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行透支款本息合计97944.43元,并从2015年7月2日起至实际还款之日止按双方合同约定的标准计算承担透支利息及相关费用。二、被告耿学义对上述借款承担连带清偿责任。三、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对抵押物即苏J×××××轿车拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2250元，公告费600元，合计2850元，由被告周娟娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式五份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨淑芬审 判 员  蔡永平人民陪审员  钱海燕二〇一六年六月二十日书 记 员  刘 鑫附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条透支款人应当按照约定的期限返还透支款。对透支款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，透支款人可以随时返还；贷款人可以催告透支款人在合理期限内返还。第二百零七条透支款人未按照约定的期限返还透支款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。