重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6544号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码：91500000902911225T。负责人：曲亮，该分行行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴雪梅，重庆溯源律师事务所律师。被告：冉启智，男，1984年1月21日出生，土家族，住贵州省沿河土家族自治县。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告冉启智金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月26日立案受理后，依法由审判员樊雯龑担任审判长，与审判员肖艳、马莎，代理审判员余博，人民陪审员蔡晓艳组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴雪梅到庭参加诉讼。被告冉启智经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年5月22日，授信申请人冉启智向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了《个人授信及担保协议》，约定我行为授信申请人提供总额410000元、期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，借款人以其所有的位于重庆市渝北区宝圣大道537号云湖景苑4幢1-4-4的房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，2014年5月22日，借款人冉启智与我行签订了《个人贷款周转易协议书》，该协议书约定我行同意为借款人开通“周转易”功能。所谓“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期；延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定以及足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮100%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取按月付息、到期还本方式归还贷款。上述相关手续办妥后，2015年6月2日，我行向借款人发放了410000元贷款、贷款期限为12个月、采取按月结息、到期还本的方式还款。截至2016年2月17日，该笔贷款已连续逾期6期，借款人拖欠金额22169.19元。综上，借款人发生了非常严重的违约行为，为维护原告的合法权益，原告起诉请求判令：1、被告立即偿还我行的贷款本金共计410000元；2、被告立即偿还截至2016年2月17日的利息22652.51元，复息794.51元；从2016年2月18日（含）后，以本金410000元为基数，按年利率15.3%按日计收罚息，以利息22652.51元为基数，按年利率15.3%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、被告支付原告律师费26000元；4、确认我行对位于重庆市渝北区宝圣大道537号云湖景苑4幢1-4-4的房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。被告冉启智未答辩。本院经审理查明：2014年5月22日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与冉启智（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，主要约定：授信人向授信申请人提供总额为410000元的授信额度；授信期间为36个月，从2014年5月22日起到2017年5月22日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用；被告冉启智以其所有的位于重庆市渝北区宝圣大道537号云湖景苑4幢1-4-4的房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。2014年5月22日，冉启智（乙方、授信申请人）与招行重庆分行（甲方、授信人）签订《个人贷款周转易协议书》，主要约定：1、甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为人民币410000元的周转易限额。2、周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为周转易所述授信额度规定的扣款日（以甲方个人贷款系统显示日期为准）的前一日。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的贷款基准利率上浮100%，本合同项下贷款采用固定利率，利率调整方式为“不变”。3、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息协议。协议还约定了其他内容。后，冉启智（合同中甲方、抵押人）与招行重庆分行（合同中乙方、抵押权人）签订登记号为201405231070406的《重庆市房地产抵押合同》，合同中主要约定：甲方将其所有的位于重庆市渝北区宝圣大道537号云湖景苑4幢1-4-4号的房屋（房屋所有权证号：201房地证2014字第015220号）设定抵押权作为冉启智向乙方履行债务的保证。抵押期限从2014年5月22日至2017年5月22日。所涉及的抵押贷款金额为410000元，贷款期限同抵押期限。合同中还约定以向法院起诉作为争议解决方式。该合同中所涉抵押担保债务为本案双方当事人所签订的《个人授信及担保协议》所涉债务。另，上述抵押合同已办理抵押登记手续。2015年6月2日，招行重庆分行按约向冉启智发放贷款410000元。后，冉启智借款后，未按期结息，截至2016年2月17日欠本金410000元，利息22652.51元，复息794.51元。原告要求被告还款无果，诉至本院。本案立案后，本院依法将相应诉讼文书送达冉启智，送达被告的时间为2016年5月14日。截至2016年5月14日，冉启智尚欠银行借款本金410000元、利息32759.01元、复息1753.63元。在庭审过程中，招行重庆分行确认未自行向贷款相对方发送提前宣告贷款到期的相应通知材料。另，招行重庆分行明确本案中其第二项诉讼请求实质为依照涉案合同约定，以提前宣告贷款到期日为时间点，计算涉案贷款的利息、复息及罚息。该诉讼请求中涉及的2016年2月17日为自行打印利息、复息、罚息的计算日期。招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，招行重庆分行按合同约定向重庆溯源律师事务所律师支付了律师费26000元。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、转账记录、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、委托代理合同、付款回单等证据及原告的陈述在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告冉启智签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款周转易协议书》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告发放了贷款，被告冉启智并未按约按期足额偿还贷款利息，其行为构成违约。依照合同约定，原告有权提前宣告贷款提前到期，同时要求被告冉启智依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示达到对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未自行向被告送达相应的提前宣告贷款到期文书，但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方最迟送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年5月14日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息计算方式，计算被告冉启智所应偿还的利息、复息。截至2016年5月14日，冉启智尚欠银行借款本金410000元、利息32759.01元、复息1753.63元。故被告冉启智应立即偿还招行重庆分行的贷款本金共计410000元；立即偿还截至2016年5月14日的利息32759.01元，复息1753.63元；从2016年5月15日（含）后，以本金410000元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息32759.01元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签定《委托代理合同》，原告按合同约定支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告冉启智承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告冉启智支付律师费26000元的诉讼请求予以支持。被告冉启智以其所有的坐落于重庆市渝北区宝圣大道537号云湖景苑4幢1-4-4号的房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、律师费以及案件受理费、保全费范围内就被告提供的抵押物优先受偿。被告冉启智经传票传唤未到庭参加诉讼，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告冉启智于本判决生效之日起十日内立即偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金共计410000元；二、被告冉启智于本判决生效之日起十日内立即偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2016年5月14日的利息32759.01元，复息1753.63元；从2016年5月15日（含）后，以本金410000元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息32759.01元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；三、被告冉启智于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费26000元；四、被告冉启智未履行上述第一、二、三项义务的情况下，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告冉启智名下坐落于重庆市渝北区宝圣大道537号云湖景苑4幢1-4-4号的房屋（201房地证2014字第015220号）折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一、二、三项及案件受理费的范围内优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8190元，保全费4020元，由被告冉启智负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  樊雯龑审 判 员  肖 艳审 判 员  马 莎代理审判员  余 博人民陪审员  蔡晓艳二〇一六年六月二十七日书 记 员  赵紫琦