镇江市京口区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1102民初1385号原告董红伟。被告新华人寿保险股份有限公司镇江中心支公司,住所地镇江市解放路288号东邦国际商务大厦五层、十层。负责人蒋波，该公司总经理。委托代理人徐榕泽，该公司职员。委托代理人吴怀超，该公司职员。原告董红伟与被告新华人寿保险股份有限公司镇江中心支公司（以下简称新华人寿保险镇江公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员陈艳超独任审判，于2016年5月16日公开开庭进行了审理。原告董红伟、被告新华人寿保险镇江公司的委托代理人徐榕泽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告董红伟诉称：2013年7月17日,原告在被告处投保了××保险”一份,保险合同号为88XXXXXXXX98。保险合同约定：基本保险金额为10000元；年交保费1987元；保险期间自2013年7月18日零时起至2047年7月17日二十四时止。2015年12月2日，原告被镇江市XX人民医院确诊为左乳导管内癌，并于次日进行了手术。术后向被告提起理赔，被告拒绝理赔。故请求法院判令：1、被告支付原告癌症确诊保险金50000元、住院津贴保险金1500元、癌症手术保险金10000元；2、免交自2015年12月3日确诊癌症之日起的续期保险费；3、本案诉讼费用由被告承担。被告新华人寿保险镇江公司辩称：原告所患××为原位癌，根据保险合同约定，原位癌不属于被告保险的××范围。请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明：2013年7月17日，原告与被告签订了险种名称为××保险”的保险合同，保险合同编号为88XXXXXX98。该保险合同由投保单、保险单、保险条款等组成。审理中，原、被告确认，原告投保的险别包括涉案的癌症确诊险、癌症住院津贴险、癌症手术险。保险合同约定：基本保险金额为10000元；保险期间自2013年7月18日零时起至2047年7月17日二十四时止；交费方式为年交，每年保险费1987元，交费期间为20年。保险合同第二部分“我们提供的保障”第2.3保险责任条款约定：该合同生效之日起一年后，被告按2.3.2条款和2.3.3条款承担保险责任。第2.3.2条款就被保险人于该合同生效之日起一年后，由被告认可医院的专科医生确诊原告初次患该合同所指的癌症时，癌症确诊保险金、癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金的赔付标准进行了约定，其中癌症确诊保险金按该合同基本保险金额的五倍给付，同时该项保险责任终止；癌症住院津贴保险金则需原告在被告认可符合合同释义的医院住院治疗的，按原告确诊患癌症之日起的实际住院天数给付，每天为该合同基本保险金额的1%，每一保单年度累计给付天数以180天为限；癌症手术保险金需要在被告认可医院实施手术治疗，被告对原告实际实施的每一次手术，按该合同基本保险金额给付保险金，每一保单年度内癌症手术保险金累计给付次数以一次为限。第2.3.3豁免续期保险费条款约定，原告于该合同生效之日起一年后，由被告认可医院的专科医生确诊初次患该合同所指的癌症，原告可免交自确诊患该合同所指的癌症之日起的续期保险费，该合同继续有效。上述条款在形式未采用特别形式予以标注。保险合同第六部分“释义”第6.××不在保障范围内”，该处在形式上以黑体加粗字样予以标识。在投保单的客户声明栏中记载“贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确了免除保险人责任的条款。”原告在该客户声明栏投保人签名处签写姓名。保险合同签订后，原告按期缴纳了保险费。2015年12月2日，原告因发现左乳有肿块至镇江市XX人民医院住院治疗，后被确诊为左乳导管内癌，于次日进行了左乳癌改良根治手术及左腋窝负压引流手术，同月17日出院，共住院15天。审理中，被告认为根据保险合同第六部分释义6.7条的约定，原位癌不在保险合同保障范围内。被告认为根据相关医学书籍记载“非浸润性癌及未查到肿块的乳头湿疹样乳腺癌”系原位癌症，原告所患左乳导管内癌属于原位癌。就何为原位癌，被告未能明确定义。另查明，保险条款第2.3.1条约定被保险人于该合同生效之日起一年内，原告由被告认可医院的专科医生确诊初次患该合同所指的癌症（详见释义），被告按一定比例进行赔偿。上述事实有投保单、保险单、保险条款、病案材料、当事人陈述等证据予以证明。本院认为：原、被告双方自愿签订保险合同，不违反法律规定。保险合同合法有效，对双方当事人具有约束力，原、被告应依据合同约定行使权利、履行义务。原告依约缴纳保费后，被告应于保险合同约定的保险事故发生后依约赔付保险金。本案中原告主张其所患的癌症属于涉案保险合同约定的保险范围，被告应当按合同约定予以理赔；被告认为原告所患癌症系原位癌症，属于保险条款“释义”部分约定的不予理赔范围。本案的争议焦点为原告所患××是否属于保险合同约定的保险范围。对此，本院认为，第一，根据法律规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。本案保险合同条款第二部分第2.3.1条的约定限定为保险合同生效一年内，并就癌症限定为第六部分“释义”所说明的情况，而原告患癌症是在保险合同生效一年后，故不适用第2.3.1条款。保险合同第二部分第2.3.2及2.3.3条款约定了当保险合同生效一年后，原告患癌症时双方的权利及义务，故本案应适用第2.3.2及2.3.3条款。第2.3.2条款中未对可理赔的癌症种类或类型进行限定。原告所患××为左乳导管内癌，××属于癌症的一种，按照通常理解，应当属于涉案保险合同的范围。第二，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。被告认为涉案合同对于承保的癌症类型在合同“释义”部分进行了约定，其中原位癌不在保障范围内。结合涉案保险合同条款全文，该“释义”实质上是缩减或免除被告作为保险人责任的条款，属于免除保险人责任的条款，因此，被告应就该条款向原告予以提示并明确说明。该“释义”中原位癌不在保障范围内在形式以黑体加粗形式予以标注；被告提交投保单，并认为已就相关的免责条款向原告进行了明确说明；原告认可投保上签名确系其本人所签写，但陈述被告未向其进行过明确说明。审理中，被告作为原位癌系免责范围的主张者对该专业术语尚未能予以明确的定义，仅在原告患病后对照相关书籍，进行反向认定，认为原告所患癌症系原位癌。因此，本院认为就本案而言，被告提交的投保单的客户声明处原告的签名不足以认定被告已就原位癌系免赔事项向原告进行了明确说明。综上，对于被告认为原告所患左乳导管内癌不属于保险范围的意见，本院不予采纳。原告要求被告按照基本保险金额10000元的5倍理赔癌症确诊保险金；按照基本保险金额理赔癌症手术保险金；按照基本保险金额的1%即100元，按15天计算住院津贴保险金，符合合同约定，本院予以支持。原告要求免交自2015年12月3日确诊癌症之日起的续期保险费符合合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告新华人寿保险股份有限公司镇江中心支公司于本判决生效后十日内给付原告董红伟保险金61500元（其中癌症确诊保险金50000元、住院津贴保险金1500元、癌症手术保险金10000元）。二、原告董红伟自2015年12月3日起免交与被告新华人寿保险股份有××保险”保险合同（编号为88XXXXXX98）的续期保险费。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取709元，由被告新华人寿保险股份有限公司镇江中心支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省镇江市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院交纳上诉案件受理费。（开户行：中国工商银行镇江市永安路分理处，帐号11×××61。）代理审判员  陈艳超二〇一六年六月十二日书 记 员  朱胜楠后附法条1、《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。