贵州省湄潭县人民法院民 事 判 决 书(2016)黔0328民初1394号原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司。法定代表人余文学，该公司懂事长。委托代理人陈静，该公司职工。被告冷功喜，男，汉族，生于1958年5月10日，贵州省湄潭县人，住贵州省湄潭县。。被告胡玉琴，女，汉族，生于1962年4月8日，贵州省湄潭县人，住贵州省湄潭县。。原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司诉被告冷功喜、胡玉琴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月14日作出（2015）湄民初字第1963号民事判决书，判决：限被告冷功喜、胡玉琴在本判决生效后六十日内，偿还原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司借款本金12490元及清偿完毕之日止的利息（6500元的利息从2014年6月18日开始计算，2950元的利息从2015年3月22日开始计算，3000元的利息从2015年4月21日开始计算，利率按原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司的同期贷款利率计算）。判决后，被告冷功喜、胡玉琴不服提出上诉。遵义市中级人民法院二审后认为一审认定事实不清，于2016年4月5日作出（2016）黔03民终147号民事裁定书，裁定撤销本院（2015）湄民初字第1963号民事判决并发回本院重审。本院依法另行组成合议庭，公开开庭审理了本案，原告委托代理人陈静及被告冷功喜、胡玉琴到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司诉称，被告冷功喜分别于2013年3月2日、4月24日、6月3日向我行鱼泉支行贷款6500元、3500元、3000元，并约定三笔贷款的还款期限分别为2016年2月30日前、4月20日前、2015年5月20日前，三笔贷款利息分别按月支付至2014年6月18日、2015年3月22日、2015年4月20日。三笔贷款本息逾期后，原告多次向被告催收未果，为维护原告合法权益，特诉至法院请求判令被告偿还原告贷款本金12490元及利息（利息计算至贷款还清之日止）并承担抵押义务，处理抵押物后本行优先受偿；本案诉讼费由被告承担。被告冷功喜、胡玉琴辩称，我们的存折本及贷款本一直被信用社代表王晓梅掌管，我们几年种植烤烟的经济收入被她掌控，由于没有存折本及信贷本，我们的借贷完全是由她自行安排，原告2013年12月通知我们转利息才发现我们的账务不明，我们遂去找了王晓梅，她叫我们拿出还款单据去对账，我们双方因账目不对引发争议并找了相关部门及领导解决未果，故请求法院依法判决。在审理过程中，原告为证明自己的主张向本院提供了如下证据：1、原告的营业执照、组织机构代码、税务登记证、法定代表人身份证明及身份证、黔银监复〔2012〕348号中国银行业监督管理委员会贵州监管局文件，用以证明原告具有提供贷款的资格。2、被告冷功喜贷款明细及贷款说明，用以说明被告冷功喜贷款及还本付息情况。3、二被告于2013年3月2日向原告出具的借款6500元用于书学费的借款申请书及原告于当日向被告冷功喜提供了借款合同，双方约定贷款金额为6500元、还款期限为2016年2月10日、月息为7.71‰的事实。4、二被告于2013年4月24日向原告出具的借款3500元用于购买肥料的借款申请书及原告于当日向被告冷功喜提供了借款合同，双方约定贷款金额为3500元、还款期限为2016年4月20日、月息为7.71‰、按季结息的事实。5、被告冷功喜于2013年6月3日向原告出具的借款3000元用于购买肥料的借款申请书及原告于当日向被告冷功喜提供了借款合同，双方约定贷款金额为3000元、还款期限为2015年5月20日、月息为7.71‰、按季结息的事实。6、贷款催收通知书，用以证明原告对2013年6月3日向被告提供的借款3000元因贷款期限即将到期遂于2015年5月8日向被告冷功喜催收该笔贷款并经其本人签字确认的事实。7、原告与被告冷功喜于2011年3月15日签订的《贵州湄潭农村合作银行农户小额信用贷款授信合同》、于2013年4月24日签订的《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》并于当日向被告冷功喜出具了《贵州湄潭农村商业银行股份有限公司信用登记及授信额度通知书》，用以证明原告是在对被告的授信额度范围内提供贷款的事实。8、被告冷功喜在原告处以本人名义开户的存折账号为2249180001020100855615在原告处的流水清单及储蓄（卡）业务凭证，用以说明原告于2013年3月2日向被告冷功喜提供贷款6500元，被告冷功喜于当日取款7375.66元的事实。上述证据经庭审质证，二被告对原告提交的上述第1号、第4—7号证据均无异议，对第8号证据真实性不持异议，但未得到6500元贷款；对第2号证据即“被告冷功喜贷款明细及贷款说明”中注明的2001年8月21日7800元贷款、2006年11月16日7000元贷款、2006年11月22日7600元贷款、2009年10月9日14600元贷款，这四笔贷款被告没有贷，对2008年4月29日注明的4050元，二被告系还在烟叶站ＸＸ手里的，对其余部分均无异议；对第3号证据不认可。本院认为，原告提交的上述第1—8号证据由于客观真实、来源合法、与本案具有关联性，且证据之间能形成完成的证据链，符合证据的“三性”特征，故本院予以认定采信。在审理过程中，二被告为证明自己的主张向本院提供了如下证据：1、二被告常驻人口登记卡，用以证明二被告的身份情况。2、二被告结婚证，用以证明二被告系夫妻关系。3、被告冷功喜在原告处开户的存折账号为2249180001020100855615的存折本，用以证明其该存折2015年2月—7月还本付息情况。4、两张借款契约，用以证明被告冷功喜分别于1994年12月13日、1995年2月24日向原告贷款2000元、2500元的事实。５、还款单据四张，其中：2006年11月15日一张，还款本金7800元、利息2311.45元，本息共计10111.45元；2006年11月21日两张，一张还两笔贷款，一笔本金5500元、利息2619.60元，另一笔还款本金1500元、利息682.33元，两笔贷款本息共计10301.93元；另一张还款本金400元、利息181.95元，本息共计581.95元；2009年10月9日一张，还两笔贷款，一笔本金7000元、利息981.65元，另一笔还款本金7600元、利息1065.80元，两笔贷款本息共计16647.45元，用以证明由于这些贷款二被告没有贷，其向原告偿还的本息原告均应返还给二被告的事实。６、被告冷功喜法律援助申请表及法律援助申请人经济状况证明表，用以证明其家庭经济困难的事实。７、偿还借款本息的记录，用以证明二被告还款的情况。８、2007年烟叶种植收购合同，用以证明二被告还款的情况。以上证据经庭审质证，原告代理人对二被告提交的上述第１—５号证据无异议；认为二被告提交的第４号和５号证据说明了二被告之前不认可的贷款二人均已偿还，不存在原告要向被告返还的问题；对第６—８号证据认为与本案无关，故不认可。本院认为，对二被告提交的上述第1-3号证据由于由于客观真实、来源合法、与本案具有关联性，符合证据的“三性”特征，故本院予以认定采信；第4—5号证据说明原、被告之间在诉争之前存在多笔贷款关系，本息均已清偿；6号证据证明二被告家庭经济困难、7号证据并未经原告确认、8号证据烟叶合同中并未注明还款金额，故4—8号证据虽客观真实，来源合法，但与本案无关，故本院不予认定。经审理查明，2011年3月15日，原、被告签订了《贵州湄潭农村合作银行农户小额信用贷款授信合同》，该合同中第四条第一款约定贷款人应按期归还贷款本息、第七款约定贷款人授权原告从其个人账户中按月（季）扣收贷款本息；第八条第一款第（三）项约定被告如未按期归还本息的，原告有权提前终止合同并提前收回尚未到期的贷款本息等。后被告冷功喜于2013年3月2日向原告申请贷款6500元，约定还款期限为2016年2月10日前、月息为7.71‰，原告于当日将6500元贷款打入被告冷功喜以自己的名义在原告处开户的账号为2249180001020100855615的存折上，6500元贷款本金从贷款之日起一直未还，利息结至2014年11月18日；被告方又分别于2013年4月24日、6月3日向原告申请贷款3500元、3000元，约定还款期限分别为2016年4月20日前、2015年5月20日前，月息均为7.71‰、均按季结息，利息分别结至2015年３月23日、2015年12月21日，3500元贷款本金未还，3000元贷款还本金510元，该笔贷款尚欠本金2490元，本案三笔贷款本金共计12490元。另查明，二被告系夫妻关系，对原告诉请的三笔贷款中3500元及3000元两笔贷款的本金及利息的偿付期限均无争议。由于二被告逾期偿还贷款本息，原告经催收未果后遂诉至本院请求判令：1、被告偿还原告贷款本金12490元及利息（利息计算至贷款还清之日止）并承担抵押义务，处理抵押物后原告优先受偿；2、本案诉讼费由被告承担。上述事实，有原、被告的陈述；原告提交的营业执照、组织机构代码、税务登记证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证、黔银监复〔2012〕348号文件、被告冷功喜贷款明细及贷款说明，被告2013年3月2日、4月24日、6月3日的三张借款申请书、三张借款合同，贷款催收通知书、《贵州湄潭农村合作银行农户小额信用贷款授信合同》、《农户小额信用贷款最高额循环借款合同》、《贵州湄潭农村商业银行股份有限公司信用等级及授信额度通知书》、开户名为被告冷功喜在原告处开户的存折账号为2249180001020100855615于2013年3月2日的流水清单、储蓄（卡）业务凭证；二被告提交的本人常驻人口登记卡、结婚证、被告冷功喜在原告处开户的存折账号为2249180001020100855615存折本等证据载卷佐证，事实成立、足以认定。本院认为，本案的争议焦点为原、被告争议的6500元贷款是否成立及本息是否偿还。对此，原告主张该笔贷款成立，而二被告否认并未产生该笔贷款。从原告方提交的证据看，被告冷功喜2013年3月2日向原告申请贷款6500元用于子女书学费，并在借款合同上签名捺印，且在借款合同上还代签了被告胡玉琴的名字并捺印；原告于当日将6500元贷款转至被告冷功喜在原告处开户的账号为2249180001020100855615存折上后被告冷功喜即从该存折上取款7375.66元，并在取款单证上签字确认，这一事实与被告冷功喜贷款当日该存折号的流水清单能相互印证，足以认定原告向被告冷功喜提供了6500元贷款的事实。二被告否认没有向原告贷该笔款，一方面与在庭审中陈述该贷款系以新贷款偿还以前的老贷款的陈述自相矛盾；另一方面与在庭审质证过程中对原告提交第2号证据即“被告冷功喜贷款明细及贷款说明”发表的质证意见自相矛盾，该组证据中涉及双方争议的这笔贷款，二被告对该组证据中有4笔贷款提出了异议，但对该笔贷款表示无异议。另该笔贷款发放的时间系2013年3月2日，利息从贷款之日结至2014年11月18日，二被告既然一直不承认该笔贷款但在该笔贷款结息一年多时间中未对此提出任何异议，明显不符常理，故对二被告没有向原告贷款6500元并要求原告返还该笔贷款已偿还的利息的主张于法无据，本院不予支持。综上，本院对6500元贷款成立，本金未偿还，利息结至2014年11月18日的事实予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条关于“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，本案被告向原告申请贷款，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思表示，双方约定了返还借款本息的时间，双方借款合同关系成立。根据《中华人民共和国合同法》第八条关于“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，双方应按照合同约定履行各自的义务。本案原告已按借款合同约定向被告提供了借款，已履行合同义务，被告未按借款合同约定还本付息构成违约。关于本案债务的性质，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干的解释（二）第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，本案三笔贷款从借款申请中的借款用途看均系用于家庭生产生活的共同开支，故本案三笔贷款不管系以被告冷功喜个人名义还是以其夫妻共同名义贷款，均属于夫妻共同债务，故本案债务应由二被告共同偿还。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息……”及第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，二被告应按照借款合同的约定向原告偿还三笔贷款本金12490元（6500元+3500元+2490元）及相应的利息（利息的计算时间以双方在庭审中确认的为准），分别为：6500元贷款的利息从2014年11月19日开始计算、3500元贷款的利息从2015年3月24日开始计算、2490元贷款利息从2015年12月22日开始计算。故对原告要求二被告偿还原告贷款本金12490元本金的诉讼请求，于法有据，本院予以支持；对利息部分与庭审确认的结息时间不符部分诉讼请求，本院不予支持。关于贷款抵押问题，双方均陈述本案三笔贷款均无抵押，且原告在庭审中自愿放弃了要求二被告承担抵押义务，处理抵押物后优先受偿的诉讼请求。对二被告提出的关于2013年3月2日之前贷款账目不清及在庭审中对原告提供的第2号证据质证中要求原告返还诉前已偿还的借款本息共计37642.78元主张，由于与本案无关且原告亦不予认可，二被告可以另案主张，本案不予处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、限被告冷功喜、胡玉琴于本判决生效后十五内共同偿还原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司借款本金12490元及清偿之日止的利息（其中：6500元贷款利息从2014年11月19日开始计算，3500元贷款利息从2015年3月24日开始计算，2490元贷款利息从2015年12月22日开始计算，利息计算标准按借款合同约定的利率计算）。二、原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司自愿放弃要求被告冷功喜、胡玉琴承担抵押义务，处理抵押物后优先受偿的诉讼请求，本院予以确认。三、驳回原告贵州湄潭农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。本案案件受理费112元，由被告冷功喜、胡玉琴负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省遵义市中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。本判决生效后，权利人可在判决书确定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。审 判 长  沈 燕审 判 员  张 梅人民陪审员  刘永国二〇一六年六月十七日书 记 员  兰新财