河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫1702民初1256号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。委托代理人徐红涛，该单位员工。委托代理人王丽华，河南北纬律师事务所律师。被告闫岩，男，1991年3月15日出生，汉族。被告李磊磊，男，1987年1月1日出生，汉族。委托代理人周恒，河南另奇律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行驻马店分行）与被告闫岩、李磊磊借款及保证合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行驻马店分行的委托代理人徐红涛、王丽华，被告李磊磊及委托代理人周恒到庭参加诉讼。被告闫岩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行驻马店分行诉称，2015年1月5日，原告与被告闫岩签订《小额贷款借款合同》，与被告李磊磊签订《小额贷款保证合同》。上述合同约定被告闫岩向原告借款13万元用于扩大经营开新店，年利息15.3%，期限12个月（2015.1-2016.1），还款方式为等额本息还款；如被告闫岩不如约偿还本息，原告有权从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，对欠息部分按罚息利率计收复利，且原告有权提前收回全部贷款本息；被告李磊磊自愿为上述借款本息及原告为实现债权和担保权发生的费用承担连带责任保证，保证期间为债务履行期限届满之日后两年等。合同签订当日，原告如约将13万元贷款向被告闫岩进行了发放。现因被告闫岩违约逾期还款，要求其提前偿还全部贷款本息及相关费用等，并由连带责任保证人承担连带偿还责任。经查询，该笔贷款截止2015年12月31日共计偿还本金数为41156.78元，未归还本金数为88843.22元；已偿还利息数为6618.21元。为维护原告的合法权益，请求判令被告闫岩、李磊磊连带偿还原告借款本金88843.22元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计），并支付原告为实现债权所支付的律师费3300元（该项诉讼请求在诉讼期间又撤回）。被告闫岩未答辩。被告李磊磊辩称，本人与闫岩是普通朋友，因与闫岩的女朋友是同学所以才认识。贷款保证合同中签字属实，是本人所签。贷款合同中贷款利息、罚息及复利均为合同的不公平格式条款，应为无效条款。经审理查明，2015年1月5日，借款人闫岩与邮政储蓄银行驻马店分行签订编号为41022996115018226766小额贷款借款合同一份，合同约定：借款金额为人民币130000元，贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，贷款年利率为固定利率15.3%；借款用途为扩大经营开新店，借款期限自2015年1月5日至2016年1月5日，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式为等额本息还款法，每月等额归还贷款本息；如借款人不按期偿还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金等；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；还约定本合同项下的全部债务由李磊磊提供连带责任保证。同日，李磊磊与邮政储蓄银行驻马店分行签订编号为41022996615012365067小额贷款保证合同一份，合同约定：保证人为主合同项下债务提供保证担保，债务本金130000元，担保债权确定的期间为2015年1月5日至2016年1月5日；第一条、保证人的担保范围包括债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）的100%。第二条、保证方式为连带责任保证。第三条、保证责任为在主合同债务到期10天后仍未实现全部债权，债权人有权要求保证人按保证合同的约定履行保证责任。如果债务人在主合同项下的任何正常还款日或前提还款日未按时向债权人还款，债权人自该正常还款日或提前还款日10天后仍未实现该部分债权，债务人有权要求保证人按保证合同的约定履行该部分保证责任。第四条、保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。还查明，2015年1月5日，邮政储蓄银行驻马店分行如约向借款人闫岩发放贷款130000元，闫岩收款后出具了个人贷款借据。根据邮政储蓄银行个人信贷系统还款还款流水详情载明，闫岩于2015年2月5日还利息1689.29元及本金10094.49元，2015年3月5日还利息1528.79元及本金10223.20元，2015年4月5日还利息1398.45元及本金10353.54元，2015年5月5日还利息1266.44元及本金10485.55元，2015年6月5日还利息733.42元，2015年6月21日还罚息1.82元。邮政储蓄银行驻马店分行还提供与河南北纬律师事务所签订的委托代理合同一份，诉讼期间又撤回了请求支付律师费3300元的诉讼请求。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，依据中国人民银行（银发[2013]251号）《人民币利率管理规定》及《关于人民币利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款利率、利息、罚息、复利进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及保证合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行驻马店分行依约向借款人闫岩发放贷款130000元，被告闫岩应当按照合同约定承担按期偿还贷款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任，其未能依约履行的行为系违约行为，应承担违约责任。被告李磊磊作为连带责任保证人，应依法对被告闫岩的上述债务承担连带清偿责任。原告在诉讼期间自愿撤回律师代理费3300元的诉讼请求，系当事人在法律规定的范围内对自己的民事权利和诉讼权利的有权处分，本院予以准许。被告李磊磊在承担连带保证责任后，可向借款人闫岩行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告闫岩于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金88843.22元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按双方合同约定计算，从2015年5月6日至实际还清之日止，履行时另应扣除闫岩已还利息733.42元、罚息1.82元）。二、被告李磊磊对上述判决款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2100元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行负担50元，被告闫岩、李磊磊连带负担2050元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  王继伟审 判 员  康 兵人民陪审员  赵培东二〇一六年六月二十三日书 记 员  龚 勋