山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0281民初2251号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行，住所地山东省青岛市胶州市.代表人孙毅，行长。委托代理人郑晓来，男，汉族，住山东省胶州市.委托代理人孙敬业，男，汉族，住山东省胶州市.被告刘忠芹，女，汉族，住聊城市高唐县.被告许明振，男，汉族，住聊城市高唐县.原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行与被告刘忠芹、许明振金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑晓来到庭参加诉讼，被告刘忠芹、许明振经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行诉称，2015年1月8日被告刘忠芹、许明振与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：被告向原告申请购房贷款29万元，贷款期限180个月，贷款利率为6.15%，采用按月等额本息还款法偿还贷款。2015年1月13日原告依照合同约定向被告发放贷款29万元，但被告于2015年11月13日起未按合同约定偿还贷款，根据合同法第十二条的规定被告行为已构成违约，严重损害原告合法利益。为维护原告合同权益，现诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告签署的《个人购房借款及担保合同》；2、被告立即偿还借款本金278886.85元及拖欠利息和罚息2087.35元（截至2016年2月1日），以及自2016年2月2日至欠款实际清偿完毕之日止产生的利息、罚息（依照合同约定计算）；3、原告对位于胶州市中云二里河村民楼北5号楼A段3单元5层东及附房（胶私转108583/108584号）的房产享有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费、保全费及原告为实现债权支付的其他费用。被告刘忠芹、许明振均未答辩。经审理查明，2015年1月8日，经被告刘忠芹（借款人、抵押人）申请，原告（贷款人）与被告刘忠芹、许明振（共同借款人）签订了《个人购房/购车借款及担保合同》一份（合同编号：3799876Q115018264124），约定原告向被告刘忠芹、许明振发放29万元的贷款，用于购买位于胶州市中云二里河村民楼北5号楼A段3单元5层东及附房的房屋；借款期限为180个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，实际利率以借据为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人的还款方法为按月等额本息还款法，借款人采取委托扣款方式归还应付本息，贷款人从约定的委托扣款账户中直接扣划还款；借款担保方式为抵押，借款人以其购买的位于胶州市中云二里河村民楼北5号楼A段3单元5层东及附房的房屋为该笔贷款提供抵押担保，合同的担保条款第十八条抵押担保范围约定为：包括但不限于本合同项下全部贷款本息、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；合同的违约责任条款第十二条第二款约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；……5、处分抵押物，实现抵押权；……8、解除本合同。2015年1月13日，原告向被告刘忠芹发放贷款29万元，被告从2015年11月13日起出现逾期还款，截至2016年6月13日已累计七次未按时足额偿还贷款本息，共欠原告借款本金278886.85元、利息6986.11元、罚息188.05元，共计286061.01元。另查明，原告和被告已于2015年1月8日在胶州市房产管理局办理了抵押房产即坐落于胶州市中云二里河村民楼北5号楼A段3单元5层东及附房的房屋的抵押登记手续，抵押权人为原告，抵押期限15年，房屋他项权证号为房他证胶监字第0623**号。本院所确认的上述事实，有原告提交的个人购房/购车借款及担保合同一份、个人贷款借据一份、个人贷款放款单一份、房屋他项权证一份、欠款明细表一份以及当事人陈述存案为凭，经本院审查，上述证据符合客观性、关联性和合法性的要求，本院予以采信。本院认为，原告与被告签订的《个人购房/购车借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，为有效合同，双方应自觉履行合同义务。原告已经按照合同约定向借款人履行了发放借款的义务。在借款合同履行期间内，被告未按合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，原告有权依照合同约定解除与被告之间的借贷关系，宣布贷款立即到期并要求其立即清偿借款本息及相关费用，并要求实现抵押权。被告所提供的作为债务担保的抵押物已经相关有权部门登记，原告与被告之间的抵押合同合法有效，原告对抵押物的变现价款享有优先受偿权。被告刘忠芹、许明振经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为是对自己诉讼权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行与被告刘忠芹、许明振于2015年1月8日签订的《个人购房/购车借款及担保合同》（合同编号：3799876Q115018264124）。二、被告刘忠芹、许明振于本判决生效起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行借款本金278886.85元及至本判决生效之日止的合同约定的利息、罚息。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行对被告刘忠芹名下坐落于胶州市中云二里河村民楼北5号楼A段3单元5层东及附房的房屋（他项权证号：房他证胶监字第0623**号）享有抵押权，在抵押担保范围内对该抵押物变现价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5515元，保全费1970元，公告费600元，共计8085元，由被告刘忠芹、许明振负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  张云英审 判 员  范少恒人民陪审员  李小鹏二〇一六年六月十三日书 记 员  宋籽仪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。