福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0102民初1483号原告中信银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区。负责人李欣，行长。委托代理人王缙，北京德恒（福州）律师事务所律师。委托代理人张惠滨，北京德恒（福州）律师事务所实习律师。被告陈旺，男，汉族，1962年2月18日出生，住福建省长乐市。被告陈念娟，女，汉族，1965年6月14日出生，住福建省长乐市。原告中信银行股份有限公司福州分行诉被告陈旺、陈念娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员王明亮适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王缙、张惠滨到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年1月5日，原告与陈旺签订《个人房产抵押综合授信协议》（编号：2012信银榕台额字第XXX号，下称“授信协议”），协议约定：1.原告向陈旺提供人民币85万元授信额度；2.授信期限为228个月，从2013年1月6日至2032年1月6日。同日，原告与陈旺、陈念娟签订《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》（编号：2012信银榕台额字第XXX11号，下称“抵押合同”），合同约定：陈旺、陈念娟将用贷款购买的位于福州市台江区的房产为《授信协议》项下借款提供抵押担保。合同签订后，抵押物办理了抵押登记（他项权证号：榕房他证TR字第X**号）。同日，被告陈旺依据《授信协议》和《抵押合同》约定与原告签订《个人购房借款合同》（编号：（2013）榕银房贷字XXX号），合同约定：1.原告向陈旺发放贷款85万元用于购房；2.贷款期限为228个月，从2013年1月6日至2032年1月6日；利率按发放贷款时基准利率确定，执行浮动利率；4.按月等额本息还款，还款日为每月21日；5.逾期还款，应承担为原告实现债权发生的律师费、诉讼费等；6.对逾期罚息、复利、违约责任等作了约定。上述协议签订后，原告依约于2013年1月6日发放贷款85万元，被告陈旺未按约还款，截至2016年1月12日，尚欠借款本金816491.6元、逾期利息71683.41元及罚息7396.66元。按照《个人购房借款合同》的约定，被告逾期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告陈旺立即偿还全部贷款本息，并承担原告为主张债权所发生的律师费、诉讼费等。为维护原告合法权益，请求依法判令：1.被告陈旺、陈念娟偿还原告借款本金816491.6元、逾期利息71683.41元和罚息7396.66元（暂计至2016年1月12日，之后的逾期利息及罚息按原告与被告签署的《个人购房借款合同》的约定计算至实际清偿之日止）；2.被告陈旺、陈念娟承担原告为实现债权支付的律师费10000元；3.原告有权以拍卖、变卖、折价的方式处置陈旺、陈念娟位于福州市台江区的抵押房产（他项权证号：榕房他证TR字第X**号），原告对所得价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由两被告负担。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未作书面答辩。原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1.身份证、结婚证，证明被告的身份信息、婚姻关系；2.《个人房产抵押综合授信协议》，证明原告向陈旺提供人民币85万元授信额度；3.《个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，证明陈旺、陈念娟以位于福州市台江区的房产提供抵押担保；4.《房屋他项权证》，证明抵押物办理了抵押登记；5.《个人购房借款合同》，证明原告与被告之间的借款合同、抵押担保法律关系及各自的权利义务；6.《个人借款凭证（借据）》、《特种转账贷方凭证》，证明原告已依约足额发放贷款85万元；7.个人逾期贷款明细表，证明截止2016年1月12日被告尚欠借款本金816491.6元、逾期利息71683.41元和罚息7396.66元；8.《民事委托代理合同》、9.律师费发票、10.客户回单，证明原告为实现债权支出律师费1万元，诉讼费12855元。经审理查明：2013年1月5日，原告与被告陈旺签订《个人房屋抵押综合授信协议》，约定：原告同意向被告陈旺提供总额为85万元的综合授信额度；授信期限为228个月，即从2013年1月6日起到2032年1月6日止。当天，原告与被告陈旺、陈念娟签订《个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：两被告同意以其所有的坐落于福州市台江区房产（产权证号：X**）作为抵押物，在上述《个人房屋抵押综合授信协议》约定的授信期限和最高额度内为原告在授信协议项下对被告陈旺所享有的债权提供最高额抵押担保。抵押担保范围为：根据授信协议项下各具体合同、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用和其他所有应付的费用。合同签订后，被告依约办理了抵押登记（房屋他项权证号：榕房他证TR字第X**号），该房屋他项权证上记载：他项权利种类：最高额抵押权；债权数额：最高主债权数额人民币85万元整。2013年1月5日，原告与被告陈旺签订《个人购房借款合同》，约定：原告向被告陈旺发放贷款85万元，用于购买落于福州市台江区房产；贷款年利率为6.55%；贷款利率的调整方式采取浮动利率方式，贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上确定；贷款期限228个月，自2013年1月6日起至2032年1月6日止；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月21日，还款总期数为228期；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；被告逾期或未按约定的金额归还贷款本息的视为违约，原告有权宣布合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息，同时有权要去被告承担原告因实现债权所发生的律师费等各项费用。合同签订后，原告于2013年1月6日依约向被告发放了85万元借款。然而，被告未依约偿还借款本息，截止2016年1月12日，被告尚欠原告借款本金816491.6元，利息71683.41及罚息7396.66元。另查，原告为实现本案债权，委托北京德恒（福州）律师事务所代理本案，已支付律师费10000元。两被告于1987年7月22日登记结婚。综上所述，本院认为，被告陈旺与原告签订的《个人购房借款合同》是双方的真实意思表示，合法有效。原告依约发放贷款，被告陈旺未能按约还款，属违约行为，依法应承担违约责任。现原告要求被告陈旺返还借款本金并支付利息及罚息诉请本院予以支持。因被告陈旺违约致本诉讼产生，原告主张被告应赔偿其为实现债权而支付的律师费损失10000元，符合双方的约定，本院予以支持。被告陈旺与陈念娟系夫妻关系，本案债务系在两被告婚姻关系存续期间所负的债务，根据相关法律规定，应当共同偿还。原告与被告陈旺、陈念娟之间抵押担保合同关系事实清楚，抵押房产权属和抵押债权范围明确。被告陈旺未依约偿还借款本息，原告依照双方合同约定有权在最高债权额的担保范围内行使抵押权。以被告陈旺、陈念娟提供的抵押担保房产变卖、拍卖所得的价款对上述债务在最高担保限额范围内即85万元范围内优先受偿。两被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理及判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈旺、陈念娟应于本判决生效之日起十日内返还原告中信银行股份有限公司福州分行借款本金人民币816491.6元，并支付利息及罚息（暂计至2016年1月12日利息为71683.41元，罚息为7396.66元，之后的利息及罚息依合同约定计付至两被告还清借款之日止）；二、被告陈旺、陈念娟应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司福州分行支付因本诉讼所产生的律师代理费人民币10000元；三、原告中信银行股份有限公司福州分行对被告陈旺、陈念娟提供的抵押物，即坐落于福州市台江区房产，有权以拍卖、变卖所得价款，对本判决第一项、第二项确定的债权，在最高债权额85万元限度内优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。若被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费12855元，因适用简易程序减半收取6427.5元，由两被告负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审判员  王明亮二〇一六年六月十三日书记员  吕 颖附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。