山东省齐河县人民法院民事判决书（2016）鲁1425民初1199号原告:山东齐河农村商业银行股份有限公司。法定代表人:房士荣,董事长。委托代理人：李金贵，男，汉族，该行职工，特别授权代理。委托代理人：杨瑞，男，汉族，该行职工，特别授权代理。被告：张利波，男，汉族，住河北沙河市。被告：尹蕾，女，汉族，住河北省沙河市。被告：张自虎，男，汉族，住河北省沙河市。被告：山东齐齐发大市场房地产有限公司。法定代表人：谢杰涌，董事长委托代理人：徐伟，男，汉族，该单位法务，特别授权代理。原告山东齐河农村商业银行股份有限公司诉被告张利波、尹蕾、张自虎、山东齐齐发大市场房地产有限公司借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员孟菊适用简易程序公开开庭进行了审理。原告山东齐河农村商业银行股份有限公司的委托代理人李金贵、杨瑞，被告张利波，被告山东齐齐发大市场房地产有限公司的委托代理人徐伟到庭参加了诉讼，被告尹蕾、张自虎经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告山东齐河农村商业银行股份有限公司诉称，2007年5月25日，原告辖属的原齐河县农村信用合作联社城区分社与被告张利波、被告山东齐齐发大市场房地产有限公司签订《个人住房借款合同》，合同约定：借款人张利波向原告借款人民币200000元，用于购买位于齐河经济开发区名嘉东路63栋20号120室、320室的房产，借款期限为120个月，自2007年5月25日至2017年5月25日，月利率6.5175‰，遇法定利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率，被告按等额本息还款，每月25日还款，逾期贷款利率为在约定利率的基础上加收50％，对应付未付利息计收复利，并有权提前收回贷款，同时约定，如发生诉讼追偿，诉讼费、律师费等实现债权的一切费用由借款方承担。被告山东齐齐发大市场房地产有限公司为张利波的上述借款提供连带责任保证担保，被告尹蕾、张自虎向原告出具《共同还款责任承诺书》，为张利波的上述借款提供连带责任保证担保，张自虎与张利波为父子关系，张利波、尹蕾是婚姻关系存续期间发生的借款，被告尹蕾、张自虎与张利波承担共同还款责任。另尹蕾、张利波共同向原告出具《抵（质）押证明》，同意将所购房产抵押给原告作为借款担保。合同签订后，原告依约发放全部借款，被告张利波未按合同约定履行还本付息，经原告多次催要，被告拒不还款，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请判如所诉。被告张利波庭审中辩称，1、我方所欠的借款应由第三被告进行偿还，我方的贷款均为第三被告一手操作的，国家明确规定禁止已租赁的形式进行售房。商品房买卖合同和个人借款合同均为无效。2、当时被三交有20%的担保金，如果借款合同有效的话，应先由担保金进行偿还。被告山东齐齐发大市场房地产有限公司庭审中辩称，我方不存在以租代售的现象，我方与原告之间仅为担保关系。被告尹蕾、张自虎未答辩，亦未向本院提交证据。经审理本院认定，2007年5月25日，原告山东齐河农村商业银行股份有限公司（原齐河县农村信用合作联社）与被告张利波、被告山东齐齐发大市场房地产有限公司签订《个人住房借款合同》，合同第一条约定：被告张利波向原告借款人民币200000元。第二条约定，借款用途为用于购买位于齐河经济开发区名嘉东路63栋20号120室、320室的房产。第三条约定，借款期限为120个月，自2007年5月25日至2017年5月25日。第四条约定，月利率6.5175‰，遇法定利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起按相应利率档次执行新的利率，被告按等额本息还款，每月25日还款。第六条约定，还款方式为等额本息偿还法偿还贷款本息。第十二条约定，本合同项下借款担保方式为保证、抵押、质押。保证人为被告山东齐齐发大市场房地产有限公司提供连带责任保证及质押担保。质押物为被告山东齐齐发大市场房地产有限公司在原告处交存的本合同贷款额20%的保证金，被告山东齐齐发大市场房地产有限公司同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，由原告从其保证金账户中直接扣划。第十六条约定，被告违反本合同约定的任一条款，原告均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施。逾期贷款利率为在约定利率的基础上加收50％，对应付未付利息计收复利，并有权提前收回贷款，同时约定，如发生诉讼追偿，诉讼费、律师费等实现债权的一切费用由借款方承担。被告尹蕾、张自虎向原告山东齐河农村商业银行股份有限公司出具《共同还款责任承诺书》，为被告张利波的上述借款提供连带责任保证担保，齐河县房产管理局于2007年5月23日出具了《商品房预购抵押权证》，被告张利波同意将所购房产抵押给原告作为借款担保，合同签订后，原告依约发放全部借款，被告张利波未按合同约定履行还本付息。截止2016年5月31日，被告已偿还借款本金147991.38元，其中2014年3月至2015年6月，被告山东齐齐发大市场房地产开发有限公司用保证金为张利波偿还贷款本息共计46294.15元，贷款利息已还至2015年6月30日，尚欠贷款本金47935.72元。原告方催收未果，借款人未结清到期本息，保证人亦未能履行保证责任，于2016年4月11日诉至本院，请求依法追回借款本金47935.72元及全部利息，诉讼费用由被告承担。另查明，2013年12月11日，齐河县农村信用合作联社改制为山东齐河农村商业银行股份有限公司。上述事实由原告提交的《个人住房借款合同》、《商品房预购抵押权证》、借款凭证、《共同还款责任承诺书》和当事人的陈述为证。上述证据已经本院审查并经开庭质证。本院的庭审笔录亦在案佐证。本院认为，原被告双方所签订的《个人住房借款合同》、借款凭证系双方真实意思表示，内容不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，应认定为有效。借款合同一经成立，借款人就负有按期归还贷款本息的义务。本案被告在借款后理应按照合同约定如期偿还贷款本息，逾期不还，即构成根本违约，被告张利波自2015年6月30日起对银行贷款利息分文未付，被告方以自己的行为明确表示不履行债务，因此，原告有权提前收回贷款，又因被告尹蕾、张自虎有共同还款的意思表示，因此对原告山东齐河农村商业银行股份有限公司要求被告张利波、尹蕾、张自虎共同偿还借款本金47935.72元及利息的诉讼请求本院予以支持。因原被告双方已协商同意用齐河经济开发区名嘉东路63栋20号120室、320室的房产做了抵押，并办理了《商品房预购抵押权证》，因此，被告张利波、尹蕾、张自虎应用其抵押物优先偿还借款本息。作为连带责任担保人的山东齐齐发大市场房地产有限公司对房产价值之外的损失承担连带偿还责任。被告尹蕾、张自虎在法定期间未提交书面答辩，亦未到庭参加诉讼，视为对原告陈述的默认和对自己抗辩主张的放弃。关于被告张利波庭审中辩称的我方所欠的借款应由第三被告进行偿还，我方的贷款均为第三被告一手操作的，国家明确规定禁止已租赁的形式进行售房。商品房买卖合同和个人借款合同均为无效。本院认为，被告张利波对《个人住房借款合同》中签名认可无异议，被告张利波作为完全民事行为能力人理应知道在合同中签名的法律后果，且被告张利波对自己的主张并未提供相应的证据予以证实，因此，对被告张利波的辩称本院不予支持。综上，原告山东齐河农村商业银行股份有限公司提交的证据能够证实其主张，其诉讼请求成立，本院依法予以支持。本院根据《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告张利波、尹蕾、张自虎于本判决生效后七日内一次性共同偿还原告山东齐河农村商业银行股份有限公司借款本金47935.72元及利息（利息自2015年6月30日起按合同约定计付至本判决确定的偿付之日止）。二、被告张利波、尹蕾、张自虎对上述借款本息以其抵押物优先偿还。三、被告山东齐齐发大市场房地产开发有限公司对上述抵押物偿还不足部分承担连带偿还责任。案件受理费593元，由被告张利波、尹蕾、张自虎、山东齐齐发大市场房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  孟菊二〇一六年六月十日书记员王岳