江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初4732号原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人钱剑良，该行行长。委托代理人汪天睐，江苏拙正律师事务所律师。委托代理人汤子高，江苏拙正律师事务所律师。被告姚金虎，被告沈桂英，被告吴江市同心经编有限公司,住苏州市吴江区盛泽镇红安村。法定代表人姚金虎，该公司经理。被告苏州市同盛投资担保有限公司,住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1729号上领大厦507室。法定代表人叶根林，该公司经理。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告姚金虎、沈桂英、吴江市同心经编有限公司（以下简称同心公司）、苏州市同盛投资担保有限公司（以下简称同盛公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年4月8日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2016年6月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汤子高到庭参加诉讼。被告姚金虎、沈桂英、同心公司、同盛公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行吴江分行诉称：2012年3月15日，被告姚金虎为申领信用卡向原告提交了《中银白金信用卡申请表》、《个人信用卡额度协议》各一份，申请额度为200万元的信用卡。被告同心公司经全体股东一致同意，对被告姚金虎上述信用卡项下的债务承担还款责任。同时，原告与被告同盛公司签订《保证金质押合同》、《信用卡最高额保证合同》各一份，约定由被告同盛公司交纳4万元保证金为被告姚金虎的上述信用卡项下的债务提供全程最高额质押担保，并对被告姚金虎上述信用卡项下的债务提供全程连带责任保证担保。原告在审核被告提交的材料后，于2012年4月11日通过被告姚金虎的申请，向其发放了中银威士精英白金信用卡一张，额度为200万元，卡号为40×××47。2012年4月13日，被告姚金虎申请将该信用卡额度采取直客式普通分期业务，分期36期，首付金额55575元，月付金额55555元，手续费24万元。另被告姚金虎、沈桂英系夫妻关系，被告姚金虎结欠上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间，应属夫妻共同债务，且被告沈桂英也在信用卡分期付款申请表上签字确认，理应作为共同还款人承担还款义务。被告姚金虎使用信用卡办理直客式普通分期业务后，截至2015年3月21日，该信用卡项下分期还款期限届满，但被告未能归还全部欠款本息及滞纳金。原告为维护其合法权益，诉至法院并请求判令:1.被告姚金虎、沈桂英、同心公司立即共同归还原告信用卡账户内透支欠款191698.41元（暂计至2015年10月21日，其中本金154494.05元，利息14954.11元，滞纳金22250.25元，之后至实际给付之日按《中银白金信用卡申请表》之约定计收利息及滞纳金）；2.原告就被告姚金虎的上述债务对被告同盛公司提交的保证金4万元享有优先受偿权；3.被告同盛公司对被告姚金虎的上述债务承担连带清偿责任；4.四被告承担本案诉讼费用。被告姚金虎、沈桂英、同心公司、同盛公司均未作答辩。经审理查明：姚金虎与沈桂英系夫妻关系。2012年3月15日，姚金虎向中国银行股份有限公司吴江支行（以下简称中行吴江支行）申请办理中银威士白金信用卡，并填写申请表及信用卡申请声明，签字确认：“本人已参阅并同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则，本人同意中银白金信用卡领用合约的条款、细则将构成本人与贵行就申请及使用该信用卡的法律协议”。该申请表背面所附合约为中行吴江分行提供的格式条款，中国银行为甲方，中银信用卡申请人为乙方，合约第十四条规定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，乙方在使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利；第十五条规定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十六条规定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。”第二十一条规定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿还款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第二十二条规定：“如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入账户一并作为乙方欠款。”《中银白金信用卡费率表》中约定：透支利息的收费标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元/笔或1美元/笔。2012年4月1日，中行吴江支行作为甲方与姚金虎作为乙方签订《个人信用卡信用额度协议》一份，约定甲方同意向乙方提供额度为200万元的个人信用卡信用额度，有效期为3年/36个月，自2014年4月至2015年3月；甲方为其开列信用卡账户并加载信用额度，乙方充分理解信用卡的使用规定，包括信用卡《领用合约》、对应申领的信用卡产品的《使用指南》及收费标准等必要之文件，在合法合规的前提下正确使用信用卡；本协议项下的债务，由保证人同盛公司提供全程连带责任担保，并由甲方与保证人签订《信用卡最高额保证合同》和《保证金质押合同》。沈桂英亦在该合同乙方栏签字。2012年3月20日，同心公司通过董事会决议，决议同意“以姚金虎个人，向中行吴江支行申请个人信用卡信用额度200万元，期限叁年，由本公司承担偿还”，决议全体股东签字处有股东姚金虎、姚胜蓝的签字，并加盖了同心公司公章。此后，同盛公司作为出质人，中行吴江支行作为质权人签订《保证金质押合同》一份，约定本合同之主合同为质权人与姚金虎签订的前述《个人信用卡信用额度协议》及其修订或补充，出质人愿意向质权人提供4万元保证金作为主合同项下债务履行的质押担保，主合同项下的主债权包括本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；出质人授权质权人从其在质权人处开立的账户直接将保证金划入其在质权人开立的保证金账户；质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权；若债务人未按约定还款，质权人有权按法律规定及合同约定行使质权。2012年3月28日，同盛公司按约将4万元质押保证金存入约定保证金账户中。庭审中，中行吴江分行明确对该4万元保证金所生利息亦主张实现质权，4万元保证金的利息按照同期银行活期存款利率计算。2012年4月1日，中行吴江支行作为债权人与同盛公司作为保证人签订《信用卡最高额保证合同》一份，约定本合同之主合同为质权人与姚金虎签订的前述《个人信用卡信用额度协议》及其修订或补充，保证人为债权人就债务人在主合同项下的债务提供保证担保；主债权为2012年4月至2015年3月因使用信用卡而发生的全部债权，主债权包括信用额度内及超信用额度透支的信用额度及发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用；保证期间为自主债权最后一次还款履行期限届满之日起两年；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照本合同约定承担担保责任。经审核后，中行吴江支行于2012年4月11日向姚金虎核发了卡号为40×××47的中银威士精英白金卡，审批信用额度为200万元。领用上述信用卡后，姚金虎于2012年4月13日向中行吴江支行申请直客式普通分期付款业务（直客式普通商户分期付款是指以中行吴江支行名义在集中收单系统设置资金归集账户，中行吴江支行布放专向分期pos机具，持卡人至中行吴江分行进行刷卡交易。中行吴江支行在收到pos机具上送的信用卡分期付款交易数据后，在一个工作日内，将全部货款扣除商户回佣后余额转入持卡人所购商品的交易方帐户在中行吴江支行所开的清算账户），并向中行吴江支行提交一份《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，额度用途为购原料，分期额度200万元，分期期数36期，手续费24万元。中行吴江支行与吴江诗唯纺织有限公司签订了《中国银行信用卡“直客式”普通商户分期付款合作协议》，吴江诗唯纺织有限公司同意接受其客户在购买商品及服务时使用中国银行信用卡“直客式”普通商户分期付款业务，并明确了接受中行吴江支行放款的账户，户名为吴江诗唯纺织有限公司，账号为55×××01。姚金虎于2012年4月13日向中行吴江分行出具一份《银行卡直客式普通分期入账委托书》，该委托书载明：姚金虎至中行吴江支行指定的pos机办理信用卡直客式分期付款交易，并委托中行吴江支行将交易金额（不包含手续费金额）划至姚金虎所购商品的交易方账户，具体如下：对公账户，账户名吴江诗唯纺织有限公司，账号55×××01。吴江诗唯纺织有限公司于同日向中行吴江支行出具《承担手续费确认书》一份，同意承担姚金虎向中行吴江支行申请信用卡分期付款业务的手续费24万元。2012年4月13日，姚金虎通过pos机办理了分期付款业务，并透支消费200万元，pos机消费签购单载明，分期期数36期，首付金额55575元，月付金额55555元，手续费0元。吴江诗唯纺织有限公司向中行吴江支行支付了该分期付款业务的手续费24万元。此后，姚金虎支付了截至2014年10月的分期付款金额，其中因2014年8月、9月逾期还款，中行吴江支行扣收了滞纳金260.1元，2014年10月的分期付款金额于2014年11月14日付清，2014年11月14日姚金虎信用卡账户内仍有存款余额2001.79元。2015年1月7日姚金虎归还了56000元用于支付逾期还款的利息830.07元、滞纳金267.8元及2014年11月的部分分期付款金额54902.13元，于2016年2月9日归还55600元用于支付逾期还款的利息1314.25元及2014年12月的部分分期付款金额54285.75元，于2015年5月20日归还本金2万元，此后再未还款。截至2015年5月20日，姚金虎结欠信用卡透支本金146585.33元，截至2015年5月21日，姚金虎结欠信用卡透支本金的利息8211.6元。中行吴江分行多次催讨未果，故诉至本院，致本案诉争。庭审中，中行吴江分行确认直客式分期业务的滞纳金计算方式为：一期未付就以逾期总金额为基数从记账日开始按照5%按月计算。另查明：2011年12月22日，经中国银监会批复，中行吴江支行升格为中行吴江分行即本案原告。以上事实，有原告提供的中银白金信用卡申请表、个人信用卡信用额度协议、董事会决议、保证金质押合同、信用卡最高额保证合同、中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表、银行卡直客式普通分期入账委托书、中国银行信用卡“直客式”普通商户分期付款合作协议、承担手续费确认书、信用卡发放记录、pos机刷卡单、信用卡交易明细、账户查询清单、银监会批复复印件、结婚证复印件以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：中行吴江支行在被告姚金虎明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告姚金虎申请，通过已向被告核发的中银信用卡办理了分期付款业务，该合约对中行吴江支行与被告姚金虎双方均具有法律约束力。中行吴江支行通过向被告姚金虎办理分期付款业务的形式发放借款后，被告姚金虎理应按约及时足额归还借款。被告多期未能按约归还借款，已构成违约。从原告与被告姚金虎履行合同义务的过程看，双方之间应属金融借款合同关系。本案案由变更为金融借款合同纠纷。中行吴江支行升格为中行吴江分行后，中行吴江支行在本案中的权利义务应由中行吴江分行即本案原告继受。被告姚金虎应归还原告借款本金146585.33元并支付相应利息。原告在诉讼中主张的分期付款业务项下滞纳金的计算方式表明，该业务项下并不存在最低还款额，信用卡合约亦未对最低还款额的计算方式进行明确约定，故无法确定滞纳金的计收基数。又因信用卡合约规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，且原告也收取了分期付款手续费24万元，足以弥补原告因被告姚金虎违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。原告以滞纳金名义扣收的267.8元、260.1元应用于清偿被告姚金虎所欠本息金额。被告沈桂英作为被告姚金虎的配偶，在个人信用卡信用额度协议的授信申请人处签字，被告沈桂英对被告姚金虎的案涉借款应系明知，被告沈桂英应作为共同借款人，承担共同还款责任。被告同心公司通过董事会决议同意为被告姚金虎的案涉200万元信用卡额度承担共同还款责任，该董事会决议所作的意思表示构成债务加入，被告同心公司亦应承担共同还款责任。原告依据成立并有效的保证金质押合同对质押物享有优先受偿权，被告同盛公司提供的4万元质押保证金已交付原告，该主张于法有据，本院予以支持，原告有权按保证金质押合同的约定对出质人质押的保证金及其孳息予以优先受偿。被告同盛公司作为保证人，应在保证合同约定的保证范围内对案涉借款承担连带清偿责任。被告姚金虎、沈桂英、同心公司、同盛公司经本院合法传唤均未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国物权法》第二百零八条、第二百一十二条、第二百一十三条、第二百一十九条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第六十三条、第六十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚金虎、沈桂英、吴江市同心经编有限公司应共同归还原告中国银行股份有限公司吴江分行信用卡透支本金146585.33元，并支付相应利息[截至2015年5月21日的利息（含复利）为8211.6元，自2015年5月22日起至实际给付之日止的利息、复利按信用卡申请表所附条款的约定继续计算]，以上金额合计扣除527.9元后由被告姚金虎、沈桂英、吴江市同心经编有限公司于本判决生效之日起十日内履行。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：070xx93）二、若被告姚金虎、沈桂英、吴江市同心经编有限公司至期未履行上述义务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权就本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以被告苏州市同盛投资担保有限公司质押的保证金4万元及其利息（自2012年3月28日起至实现质权之日止，以本金4万元为基数按照人民银行同期活期存款利率计算）优先受偿。三、被告苏州市同盛投资担保有限公司对被告姚金虎、沈桂英履行上述第一项债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2067元，诉讼保全费1520元，合计3587元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担302元，被告姚金虎、沈桂英、吴江市同心经编有限公司、苏州市同盛投资担保有限公司共同负担3285元，各被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。代理审判员 杨 柳二〇一六年六月二日书 记 员 孙星星附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零八条为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，交付的动产为质押财产。第二百一十二条质权自出质人交付质押财产时设立。第二百一十三条质权人有权收取质押财产的孳息，但合同另有约定的除外。前款规定的孳息应当先充抵收取孳息的费用。第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。