广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初1745号原告广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市城区东城西路。法定代表人陈健松。委托代理人吴云、黄婷，广东理而行律师事务所律师。被告王彬，男，汉族，1968年2月26日出生，住广东省电白县。被告卓亚金，女，汉族，1968年8月5日出生，住广东省电白县。原告广发银行股份有限公司东莞分行诉被告王彬、卓亚金金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月18日立案受理后，依法组成合议庭，并于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司东莞分行（以下均简称“广发银行”）的委托代理人吴云到庭参加了诉讼；被告王彬、卓亚金经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行诉称，2014年6月30日，广发银行与王彬签订一份《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1406300154），合同约定王彬向广发银行申请循环额度借款人民币500000元，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变，若未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的借款利率水平上加收30%。还款方式为等额本息，还款日为每月26日。王彬未按本合同约定归还本息或支付相关费用，广发银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，并要求王彬立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于王彬违约，广发银行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担。合同约定本贷款是否发放由广发银行审核决定，王彬最终获得的贷款金额、期限、利率等均取决于广发银行审核结果，并以广发银行向王彬出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。卓亚金以王彬配偶身份对上述《生意人卡（生意红）申请表》进行了签名确认。后来，广发银行审核的循环授信额度为人民币500000元，循环额度有效期限自2014年7月3日起至2019年7月3日止，该《个人信用贷款核准通知书》并经王彬签字确认。合同签订后，广发银行如约发放了相应的贷款给王彬，但王彬已逾期多日未归还贷款。经多次催促无果，广发银行特具状起诉，请求判令：1.王彬、卓亚金立即偿还广发银行借款本金人民币442930.4元及利息18695.96元，罚息1624.9元，复利408.59元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2015年9月26日），以上合计463659.85元；2.本案诉讼费用由王彬、卓亚金承担。庭审中，广发银行主张起诉后，王彬还过部分款项，申请将第一项诉讼请求变更为王彬、卓亚金立即偿还广发银行借款本金人民币409006.08元及利息53305.55元，罚息15262.21元，复利7400.56元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2016年5月26日）.王彬、卓亚金未答辩，也未提交证据。经审理查明，2014年6月30日，王彬以《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1406300154）向广发银行申请贷款，约定：王彬向广发银行申请循环额度为500000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.5%；王彬未按约定期限还款的，广发银行有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；王彬未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，广发银行有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。卓亚金以王彬配偶的身份对上述申请表进行签字确认。该申请表签订后，广发银行向王彬出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106149005746，核准：额度为500000元，该额度为循环额度；额度有效期为2014年7月3日至2019年7月3日；贷款利率为固定月利率1.5%。广发银行还向王彬出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：106149005746，核准：贷款金额为500000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.5%。王彬在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2014年7月4日，广发银行向王彬发放贷款500000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。广发银行分别向王彬发放了金额为500000元、60000元的两笔贷款。2015年3月起，王彬开始陆续拖欠本息，截止2016年5月26日，王彬拖欠广发银行贷款本金409006.08元及利息53305.55元，罚息15262.21元，复利7400.56元。广发银行提交王彬与卓亚金的结婚证复印件，显示王彬与卓亚金于1990年10月20日登记结婚。上述事实，有《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行借款借据、广发银行个人对账单、结婚证复印件以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。王彬、卓亚金经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。广发银行与王彬签订的《生意人卡（生意红）申请表》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。广发银行依约发放了贷款，但王彬自2015年3月开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，广发银行有权请求提前收回全部贷款本息，且王彬应对逾期贷款按申请表约定的贷款利率水平加收30%计付罚息，并对未支付的利息，按罚息利率计付复利。故广发银行诉请王彬偿还借款本金409006.08元及利息、罚息、复利（暂计至2016年5月26日，利息53305.55元，罚息15262.21元，复利7400.56元，后续利息按月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止），依法有据，本院予以支持。因案涉借款发生在王彬与卓亚金的夫妻关系存续期间，且卓亚金在《生意人卡（生意红）申请表》中贷款人配偶处签名确认，表明其知晓并同意案涉债务的产生。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本案中王彬所负债务应当按夫妻共同债务处理，广发银行诉请卓亚金承担共同还款责任依法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王彬、卓亚金应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金409006.08元及利息、罚息、复利（暂计至2016年5月26日，利息53305.55元，罚息15262.21元，复利7400.56元，后续利息按月利率1.5%计算，罚息按月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8254.89元，保全费2838.29元（原告广发银行均已预交），由被告王彬、卓亚金负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  卢建文审 判 员  龙泽云人民陪审员  郭永杭二〇一六年六月二十九日书 记 员  赵志芳黄淑琴附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。