福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0521民初2350号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县。代表人张仲仪，行长。委托代理人康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，职员，住惠安县。被告钱路生，男，1979年4月20日出生，汉族，住惠安县。被告王秀琼，女，1981年7月25日出生，汉族，住惠安县。被告董春欣，男，1977年4月26日出生，汉族，住惠安县。被告谢细梅，女，1978年11月7日出生，汉族，住惠安县。被告董清辉，男，1986年7月28日出生，汉族，住惠安县。被告曾志兰，女，1987年9月1日出生，汉族，住惠安县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政支行）与被告钱路生、王秀琼、董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月17日立案受理后，依法由代理审判员邓彩霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人康楠、被告董春欣、董清辉到庭参加诉讼。被告钱路生、王秀琼、谢细梅、曾志兰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告惠安邮政支行诉称，2015年1月27日，原告与六被告共同签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：被告钱路生、董春欣、董清辉及其配偶组成联保小组自愿为任意一个成员自2015年1月27日起至2017年1月27日止的借款承担连带责任保证。同日，原告与被告钱路生签订《小额贷款借款合同》1份，约定：被告钱路生向原告借款5万元，年利率14.58%，借款期限一年，自2015年1月27日至2017年1月27日止，还款方式为阶段性等额本息。合同签订后，原告依约履行放款义务，被告钱路生未按约履行还款义务，截至2016年3月14日，被告钱路生拖欠原告借款本金5万元及利息、罚息。请求判决：一、被告钱路生、王秀琼共同偿还原告借款本金5万元及利息、罚息（计至2016年3月14日的利息、罚息合计53125.3元，自2016年3月15日起至还清借款之日止的利息、罚息按合同约定计算）。二、被告董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰对上述借款承担连带清偿责任。被告董春欣辩称，原告应先向借款人主张还款义务，且借款人有偿还能力。被告董清辉的答辩意见与被告董春欣一致。被告钱路生、王秀琼、谢细梅、曾志兰均未作答辩。经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2015年1月27日，原告与被告钱路生、王秀琼、董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰签订《小额贷款联保协议书》1份，约定：由被告钱路生、董春欣、董清辉自愿组成联保小组对原告向联保小组任一成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，无需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带责任保证。本合同联保小组承担的连带责任保证指的是任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。双方还约定自2015年1月27日起至2017年1月27日止，不论联保小组成员内的任一借款人向贷款人申请借款的次数和每次借款的金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对上述借款均提供连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间自借款之日起至借款到期止两年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括诉讼、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损贷款人债权的情况，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带责任保证。借款人的配偶同意借款人作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对借款人在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，原告与被告钱路生、王秀琼签订《小额贷款借款合同》1份，约定：原告向被告钱路生提供借款5万元，借款用途为采购油漆，年利率为固定利率，即14.58%。借款期限自2015年1月起至2016年1月止。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金；此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同还约定借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。借款人承诺借款人及借款人的家属（包括但不限于共同生活的配偶、子女、父母）的全部财产没有对所有权进行分割和划分约定。同日，原告依约向被告钱路生发放借款5万元。截至2016年3月14日，被告钱路生尚欠原告借款本金5万元，利息、罚息合计3125.3元。另查明，被告钱路生和王秀琼、被告黄春欣和谢细梅、被告董清辉和曾志兰均为夫妻关系。以上事实，有原告提供的其营业执照（副本）、证明、金融许可证、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、贷款结清试算表、还款流水明细、被告钱路生和王秀琼结婚证复印件、被告黄春欣和谢细梅结婚证复印件、被告董清辉和曾志兰的结婚证复印件各1份，以及原告在庭审中的陈述等证据证明，上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认。综上事实，本院认为，原告与被告钱路生、王秀琼签订的《小额贷款借款合同》，不违反法律法规强制性规定，应认定有效。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定以及借款合同的约定，被告钱路生未能依约还款，已构成违约，原告请求被告钱路生偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告王秀琼系本案借款合同的共同还款人，且被告钱路生的本案借款发生于其与被告王秀琼婚姻关系存续期间，属两被告的夫妻共同债务，故原告请求被告王秀琼对本案借款承担共同偿还责任，依据和理由充分，应予支持。被告董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰为被告钱路生的借款提供连带责任保证，其对被告钱路生尚欠的全部借款本息应承担连带清偿责任。被告董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰承担保证责任后，有权向被告钱路生、王秀琼追偿。被告董春欣、董清辉辩称应由被告钱路生先履行还款义务，理由和依据不足，不予采纳。被告钱路生、王秀琼、谢细梅、曾志兰经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钱路生、王秀琼应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金5万元及利息、罚息（计至2016年3月13日的利息、罚息合计3125.3元；自2016年3月14日起至还清借款之日止的利息、罚息按合同约定计付）。二、被告董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰对被告钱路生、王秀琼的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告钱路生、王秀琼追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1128元，减半收取564元，由被告钱路生、王秀琼、董春欣、谢细梅、董清辉、曾志兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  邓彩霞二〇一六年六月十三日书 记 员  周 璇附本案引用的主要法律条文及执行申请：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。