重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0106民初6472号原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区渝碚路39号，组织机构代码90309864-5。代表人王念，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托代理人王长影，男，中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行员工，住重庆市渝中区。委托代理人别理燕，重庆峰珲律师事务所律师。被告吴冬梅，女，1992年12月3日出生，汉族,职业不详，住重庆市铜梁区。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告吴冬梅信用卡纠纷一案，本院于2016年5月12日立案受理后，依法由审判员马劲东独任审判，适用简易程序于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人王长影、别理燕到庭参加诉讼。被告吴冬梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行诉称，被告吴冬梅于2014年11月因购买“大众牌”汽车一辆向原告申请信用卡专向分期汽车消费贷款。原告于2014年11月20日与被告吴冬梅签订了贷款合同，约定由原告向被告发放个人汽车消费贷款221000元，借款期限36个月，自贷款发放之后起每月按时归还贷款本息，被告应按合同规定的还款计划和还款期限归还贷款本息；若被告未能按约定偿还透支本金及手续费，原告有权宣布借款合同项下全部欠款提前到期，并按规定计收罚息及违约金等。贷款合同同时约定由被告吴冬梅所购车辆作为抵押担保物，并在登记机关办理了抵押登记。贷款合同签订后原告按约发放了贷款给被告吴冬梅用于支付购车款。截止2016年4月，被告吴冬梅累计10期未还款，拖欠透支本息及手续费、滞纳金共计49802.78元未归还，按照贷款合同的约定，原告宣布贷款合同全部到期，要求被告一次性偿清合同项下的当前欠款49802.78元及所有剩余借款本金116622元，分期手续费14869.4元，共计181294.18元和直至本金结清的手续费、逾期利息、滞纳金。同时被告在贷款时确认了如果出现逾期还款，将无条件一次性付支付违约金22000元。原告经多次催收未果，故向本院提起诉讼，要求：1、判令被告立即归还与原告签订的2014年渝沙卡直字第441号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》项下的当前欠款49802.78元及所有剩余借款本金116622元，分期手续费14869.4元，共计181294.18元，并支付从2014年4月18日起的逾期利息与滞纳金（逾期利息以每月应还未还欠款为基数，按照日息万分之五，按月计收复利，计算至欠款还清之日止；滞纳金按每月应还未还欠款的百分之五，按月计收，直至欠款还清之日止）。2、被告支付原告违约金22000元。3、被告承担原告支付的诉讼费用。4、确认原告对抵押物依法享有优先受偿权。被告吴冬梅未作答辩。经审理查明，2014年10月22日，被告吴冬梅与原告签订2014年渝沙卡直字第441号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》，甲方被告吴冬梅，乙方为原告。合同主要约定：本合同项下“专向分期付款”额度为221000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。本合同项下的“专向分期付款”额度用途为甲方支付其购买的“大众途观”汽车的款项。手续费费率为使用专向分期付款额度的12.75%，手续费总金额为28177.5元，每月收取782.71元，手续费扣账日为信用卡每个对账单日。若甲方为信用卡新申办客户，在满足“专向分期付款”额度的使用前提下，甲方授权乙方代为激活其卡片，通过甲方信用卡账户/卡号完成分期付款交易，将分期付款金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：重庆晨东汽车销售有限公司）。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。扣收甲方“专向分期付款”手续费和本金的所提额账户（信用卡账户）。甲方若在每期账单日前全额存入还款金额以清偿欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；若未能在账单日前全额清偿当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息、滞纳金及超限费。甲方保证在到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并授权乙方不论甲方是否在当期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息、滞纳金及超限费，并由甲方承担乙方因此产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、执行费用等）。甲方保证在第一期账单日前存入交易手续费的款项，并授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收手续费。甲方每期偿还分期金额后，账户专向分期付款总额度将逐期递减，直至账户额度为0止。信用卡“专项分期付款“业务无最低还款额。甲方以其购买的“大众途观”车辆向乙方提供抵押担保。此外，合同还约定，《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》、《信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中，对抵押、保险、被告违约事件及处理等进行了约定：“……四、甲方违约事件及处理1、甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权……”。被告吴冬梅向原告出具确认书，承诺若出现逾期还款等违约情况，被告吴冬梅将无条件向原告一次性支付违约金22000元。被告吴冬梅申办了中国银行信用卡，并填写了《中国银行信用卡个人申请表》。申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约甲方为被告吴冬梅，乙方为原告，载明：甲方非现金透支交易从交易记账日至到期还款日（含，遇节假日顺延）止为免息还款期，具体的到期还款日与免息还款期等以甲方申请的信用卡产品规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡欠款的，不适用免息还款的规定，甲方应按照本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%），滞纳金最低为人民币10元或1美元或125日元。原告向被告吴冬梅核发了信用卡。2014年11月25日，原告通过该信用卡向重庆晨东汽车销售有限公司支付了购车款221000元。被告吴冬梅以其名下的“大众汽车牌”车辆作为抵押担保物，并办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告吴冬梅偿还了部分分期款项，但存在多次逾期还款的情况。截止2016年4月17日，被告吴冬梅尚欠原告到期欠款49802.78元及所有剩余借款本金116622元，分期手续费14869.4元，共计181294.18元审理中，被告王启科经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。上述事实，有原告的陈述以及原告提供的分期付款合同（抵押担保类）、确认书、机动车登记证书、信用卡申请表及领用合约、划款凭证、客户交易明细等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的根据。本院认为，合法的合同关系受法律保护。本案中的分期付款合同系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，合法有效。原告按约已履行合同放款义务，被告吴冬梅应当按约履行还款义务。被告吴冬梅存在多次逾期还款的事实，已构成合同约定的违约情形，原告有权根据合同约定宣布合同项下所有欠款全部提前到期。故原告要求被告吴冬梅立即归还所有尚欠贷款本金、手续费、逾期利息、滞纳金，理由正当，本院予以支持。关于违约金，结合本案中被告吴冬梅的贷款金额和违约行为，本院对原告诉称的22000元违约金适当调减为15000元。被告吴冬梅以其所有的车辆为所欠原告债务设立抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。被告吴冬梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，本院依法可以缺席裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴冬梅于本判决发生法律效力后2日内立即返还原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截止2016年4月17日2014年渝沙卡直字第441号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押担保类）》项下的当前欠款49802.78元及所有剩余借款本金116622元，分期手续费14869.4元，共计181294.18元；并支付逾期利息、滞纳金（逾期利息从2016年4月18日起，以每月应还未还欠款为基数，按日息万分之五，按月计收复利，计算至欠款付清之日止；滞纳金从2016年4月18日起，按每月应还未还欠款的5%，按月支付，直至欠款付清之日止）。二、被告吴冬梅于本判决发生法律效力后2日内支付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行违约金15000元；三、原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权就被告吴冬梅名下的“大众汽车牌”车辆优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4454元，减半交纳2227元（原告已预交），由被告吴冬梅负担。此款限被告吴冬梅于本判决发生法律效力后2日内给付原告中国银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审判员 马 劲 东二〇一六年六月一日书记员 欧阳智鑫