四川省蓬安县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1323民初第692号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，住所地：蓬安县相如镇城东路1号，组织机构代码：67579691-6。法定代表人李源，行长。委托代理人吴长全，四川匀天律师事务所律师。委托代理人（特别授权）黄秋林，该公司员工。被告胡毅。被告刘俊华。被告吴明华。被告许红。被告李波。被告张晓梅。被告李光辉。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行诉被告胡毅、刘俊华、吴明华、许红、李波、张晓梅、李光辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄秋林和吴长全，被告胡毅、刘俊华、吴明华、许红、李波、张晓梅、李光辉经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。现已审理终结。原告诉称：被告胡毅、吴明华、李波三人组成联保小组，并于2014年3月26日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，依据该协议约定，联保小组成员向原告借款，其他成员均承担连带保证责任；该协议还约定借款人的配偶同意借款人作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对借款人在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告李光辉系该联保小组所有成员的担保人，并于2014年3月26日与原告签订了《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》，约定被告李光辉为该联保小组中的借款人偿还原告贷款本息承担连带保证责任。2014年3月26日，被告吴明华向原告申请贷款人民币200,000元，贷款期限2年，并与原告签订了《小额贷款借款合同》，约定原告向被告吴明华发放贷款人民币200,000元，期限24个月；还款方式为阶段性等额本息还款；贷款前四个月只按月偿还当月利息，不偿还本金。此后，按等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，借款人应承担损害赔偿责任。合同签订后，原告按约履行了义务，而被告吴明华未按合同约定归还本息，经原告多次催收未果，特依法提起诉讼，请求判令解除借款合同，被告立即清偿贷款本息，并承担违约责任，并由被告承担本案全部诉讼费用。被告胡毅、刘俊华、吴明华、许红、李波、张晓梅、李光辉均未到庭，也未提交答辩意见。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行为支持自己的诉讼请求，向法庭提交了如下证据：一、《小额贷款借款合同》复印件一份；二、《小额贷款联保协议书》复印件一份；三、中国邮政储蓄银行借据复印件一份；四、中国邮政储蓄银行放款单复印件一份；五、《中国邮政储蓄银行还款计划表》复印件一份；六、《结清试算》一份；七、《中国邮政储蓄银行“好借好还”贷款申请表》复印件一份；八、《中国邮政储蓄银行商户联保补充协议书》复印件一份；九、原、被告身份信息复印件一组；十、被告刘俊华、胡毅，被告吴明华、许红，被告李波、张晓梅结婚证复印件各一份。以上证据拟证明截止到2016年6月20日，被告吴明华下欠原告的贷款本金人民币64,231.56元及利息（含罚息）6509.7元。被告胡毅、刘俊华、吴明华、许红、李波、张晓梅、李光辉均未到庭，也未发表质证意见。经审理查明：2014年3月26日，以原告为甲方，被告李波、吴明华、胡毅三人组成联保小组为乙方，签订了《小额贷款联保协议书》。协议约定：从2014年3月26日起至2016年3月26日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币陆拾万元正，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金金额余额不超过人民币叁拾万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其它成员发放的贷款提供连带保证责任；作为保证人的联保小组成员同意，在本协议第二条约定的期限内（2014年3月26日起至2016年3月26日），不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金金额余额不超过人民币200000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币600000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后的二年；协议还约定乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，被告李光辉与原告签订了联保补充协议书，协议约定：被告李光辉愿意作为担保人，对其向原告（贷款人）偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任，本协议自各方签章（字）之日起生效。2014年3月26日，被告吴明华与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行签订《小额贷款借款合同》，合同约定：原告通过被告吴明华在原告处开立邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：吴明华，账号：6210986731011799886，被告吴明华承诺未经原告许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。被告吴明华通过此账户向原告还款；贷款金额200000元，贷款用途为资金周转，贷款年利率12%，期限24个月，自2014年3月至2016年3月，还款方式为阶段性等额本息还款，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同还约定，在借款人不按期归还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，借款人应承担损害赔偿责任。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行即通过被告吴明华在原告处设立的结算账户向其发放了贷款人民币200,000元。贷款发放后，被告在2015年9月21日起便违约未还款，截至2016年6月20日，被告吴明华下欠原告的贷款本金人民币64,231.56元及利息（含罚息）6509.7元。被告李波、胡毅、李光辉也未履行担保责任。经原告多次催收，仍没有履行偿还义务。为此，原告起诉到本院请求判决：1、被告吴明华立即清偿贷款本金及清偿全部贷款之日止的利息，并承担逾期罚息及违约责任。2、其余各被告对上述借款本息承担连带偿还责任。3、诉讼费由被告承担。本院认为：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告吴明华签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行依约足额发放贷款，被告吴明华收款后应依约足额偿还，现被告吴明华尚欠本金64,231.56元及截止2016年6月20日的利息（含罚息）6,509.7元未偿还。被告胡毅与刘俊华、吴明华与许红、李波与张晓梅共同与原告签订的联保协议，以及被告李光辉与原告签订了联保补充协议书，均系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。依据联保协议及补充协议书，被告胡毅、刘俊华、许红、李波、张晓梅、李光辉对涉案借款本金及相应利息（罚息）均承担连带保证责任。现被告吴明华未依约履行还款义务，原告有权要求连带责任保证人承担保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“…债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务…”的规定，故原告要求被告胡毅、刘俊华、许红、张晓梅、李光辉就被告吴明华应偿还的借款本金及应支付的利息（含罚息）承担连带保证责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴明华、许红在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款本金人民币64,231.56元及截止2016年月6月20日的利息（含罚息）6,509.7元，并从2016年6月21日起按借款合同约定利率（年利率12%）支付利息及逾期罚息（年利率15.6%）至借款还清之日止。二、被告胡毅、刘俊华、李波、张晓梅、李光辉对第一判项事项承担连带偿还责任。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1,920.00元，由被告吴明华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  魏茏沣人民陪审员  田耘名人民陪审员  沈 琴二〇一六年六月二十日书 记 员  袁 彬