四川省蓬安县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1323民初672号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行，住所地四川省南充市。法定代表人李源，行长。委托代理人（特别授权）黄秋林，该司员工。被告杨双兵，男，生于1971年10月20日，汉族，住四川省南充市。被告刘华，女，生于1976年1月20日，汉族，住四川省南充市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行诉被告杨双兵、刘华金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄秋林到庭参加了诉讼，被告杨双兵、刘华经本院传票传唤无正当理由逾期未到庭，本案依法缺席审理。现已审理终结。原告诉称：2014年3月6日，被告杨双兵、刘华向原告申请了最高额为36万元的个人商务贷款，贷款期限5年，年利率8.32%。被告杨双兵、刘华以其夫妻共有的位于四川省蓬安县房产提供最高额为36万元的最高额抵押担保，与原告签订了中国邮政储蓄银行《个人最高额抵押合同》，约定债务人发生违约，原告有权提前实现抵押权利。并在蓬安县房管局办理了抵押权利人为原告的抵押登记。此后二被告与原告签订了《个人额度借款合同》，合同约定，原告向被告发放贷款人民币30万元，期限60个月，借款人不按时足额归还贷款本息，贷款人有权按逾期罚息利息对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50％，借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，并要求被告承担合同约定的第四十七条第（七）款要求甲方支付合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿原告损失的，被告应当继续承担赔偿责任。原被告于2014年3月6日与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，，还款方式为阶段性等额本息还款。合同签订后，原告按约履行了义务，而被告未按合同约定归还本息，原告多次催收未果，为维护自身合法权益，特此起诉，请求判令1、解除《个人额度借款合同》。2、被告立即偿还借款本金260474.33元并按中国邮政储蓄银行《个人额度借款合同》约定的年利率8.32%从违约之日起计算资金利息至付清借款时止，支付按照合同约定利率加收50%的罚息。3、由被告承担案件诉讼费及其他相关费用。4、提前实现抵押权。原告为支持自己的诉讼主张，向本院提交以下证据：1、原被告身份信息复印件及二被告结婚证复印件一组，拟证明原被告身份适格及二被告之间的身份关系。2、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、“好借好还”个人商务贷款申请表复印件各一份、承诺人为杨双兵的承诺书一份，拟证明被告向原告借款的事实。3、《个人最高额抵押合同》一份、房产证两份、房地产平面图一份、房屋他项权证复印件一份、拟证明被告用共有房产作抵押担保借款的事实。4、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》复印件各一份，拟证明原告向被告足额支付借款30万元。5、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单一份，拟证明被告尚欠原告本金260，474.33元及利息（含罚息）10162.19元。二被告未到庭应诉，也未提交答辩意见。经审理查明：2014年3月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行（乙方）与被告杨双兵、刘华（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》，约定：杨双兵、刘华向中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行申请借款人民币30万元，用于资金周转，额度存续期最长为120个月，自2014年3月3日至2024年3月3日。若杨双兵不按期归还借款本金，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%。同日，被告杨双兵与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行签订《个人最高额抵押合同》，杨双兵的配偶刘华在共有人一栏签字捺印。约定：为确保杨双兵、刘华与中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行签订的《个人额度借款合同》的履行，根据国家有关法律法规，杨双兵与中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行协商一致，被告杨双兵愿意提供金额为人民币36万元的最高额抵押担保，担保期限为2014年3月3日至2026年3月3日。担保范围为债务人在主合同额度存续期内的主合同项下发生的各项信贷业务的本金及利息（包括复利、罚息）、违约金等以及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行为实现债权与担保权利发生的费用（诉讼费、保全费等）。双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，原告有权处分抵押财产。原告（乙方）处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（评估费、税费等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方（被告）。2014年3月6日，原告与被告杨双兵、刘华签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，约定：借款人民币30万元，期限60个月，额度适用期截止到2019年3月3日，还款方式为阶段性等额本息（宽限12个月）。同日,签订个人贷款借据：借款人杨双兵、刘华，借款金额30万元，借款期限60个月（从2014年3月6日至2019年3月6日），借款用途资金周转，还款方式阶段性等额本息，年利率8.32%。2014年3月6日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行向被告杨双兵预留账户转款30万元。截止2016年3月21日起诉日止，被告尚欠本金260474.33元及利息（含罚息）10162.19元。上述事实的认定有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行在法庭上提交的证据及其陈述相佐证。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告杨双兵、刘华签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》以及《中国邮政储蓄银行个人借款申请表》均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行依约足额发放贷款，被告杨双兵、刘华收款后应依约足额偿还，现被告杨双兵、刘华尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行本金260474.33元及截止2016年3月21日止的利息（含罚息）人民币10162.19元。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款：“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的的，当事人可以解除合同”、第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”之规定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行请求解除与被告杨双兵、刘华签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的诉讼请求，符合法律规定本院予以支持。且合同解除后，被告杨双兵应当偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行的借款本金及利息（含罚息），并按照约定的年利率计算利息（含罚息）至借款还清之日止。同时，依据原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告杨双兵签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》的内容，被告杨双兵现未依约履行还款义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿…”的规定主张对被告杨双兵、刘华共有的不动产实现优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告杨双兵、刘华在借款时在夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告刘华在没有证据证明上述借款属于杨双兵个人债务的情况下，本院认定上述借款属于夫妻二人共同债务，应当共同承担还款责任。因此对于原告请求被告杨双兵、刘华共同还款的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告杨双兵、刘华于2014年3月3日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。二、被告杨双兵、刘华在本判决发生法律效力之日起二十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款本金260474.33元及截止2016年3月21日止的利息（含罚息）人民币10162.19元，并从2016年3月21日起按借款合同约定利率（年利率8.32%）支付利息及逾期罚息（年利率12.48%）至借款还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5207.00元，由被告杨双兵、刘华承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  沈蓬云人民陪审员  郑甫斌人民陪审员  杜长义二〇一六年六月八日书 记 员  杨 艳