徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初1636号原告中银消费金融有限公司。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人程训千，上海市协力（徐州）律师事务所律师。被告葛敏，女，1976年9月6日生，汉族。委托代理人聂硕，江苏徐淮律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司诉被告葛敏借款合同纠纷一案,本院于2016年3月16日立案受理后，依法由审判员吴风华独任审判，于2016年4月12日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人程训千，被告葛敏的委托代理人聂硕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉称：2014年12月2日，原告与被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定原告向被告提供200000元贷款；期限为自动用或放款日起36期，利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%；还款方式为等额本息按月还款，还款日为每月最后一日。后原告按约发放了贷款,但被告未能按约还款，故诉至法院，请求：1、判令解除原被告双方之间签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还原告借款本金157224.91元及相应的利息、滞纳金（暂算至2015年12月25日为41324.45元，自2015年12月26日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至实际给付之日）及律师费3970元；本案诉讼费用由被告承担。被告葛敏辩称，对原告所起诉的借款事实无异议，原告于借款当日即扣除了6000元的贷款动用费，实际被告拿到借款本金为194000元；原告计算的借款利息及滞纳金等合计超出年利率24%部分，被告不予认可。原告中银公司为支持其诉讼请求向法庭提交证据如下：1、新易贷信用贷款申请和使用合约，证明被告于2014年12月2日与原告签订了贷款合同，被告向原告申请贷款人民币200000元，被告知晓贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。2、交易详细信息、当前欠款信息、详细还款记录查询结果2张、利率调整记录查询结果,证明原告于2014年12月2日履行了支付贷款的义务，被告截止到2016年3月15日欠付的贷款本金为157224.91元、利息27682.36元、滞纳金25054.99元。3、委托代理协议、律师费发票，证明原告实际支出的律师费为3970元，根据双方签订的合同，该费用应该由被告承担。被告葛敏经质证认为，对新易贷信用贷款申请和使用合约的真实性无异议；交易详细信息、当前欠款信息、详细还款记录查询结果2张、利率调整记录查询结果无法证明截止至2016年3月15日被告所欠的利息及滞纳金的数额及计算方式，原告支付20万元并扣除了6000元，因此被告实际得到本金为194000元；对委托代理协议、律师费发票真实性无异议，但无任何法律规定，在借贷诉讼中，维护债权的必要费用系被告承担，因此对律师费主张不予认可。被告葛敏没有证据向法庭提交。经审查本院认为，原告提供的以上证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明：2014年12月2日，原告中银公司（甲方/贷款人）与被告葛敏（乙方/借款人）签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供200000元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自放款日起算；涉案信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，具体标准为动用金额的3%；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。2014年12月20日，原告向被告发放借款200000元，并于当日扣除贷款动用费6000元。后被告未能按约足额还款，原告主张合约项下尚未偿还的贷款本息全部到期，原告催收未果，遂委托上海市协力（徐州）律师事务所诉至本院，为此支付律师费3970元。本庭归纳以下争议焦点：1、原告收取的6千元的贷款动用费是否在借款本金中应予扣除；2、原告所主张的利息及滞纳金是否超出了法律所规定的限额？本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，根据双方签订的合同约定，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期并解除本借款合同并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2014年12月20日放款当天扣除贷款动用金6000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告葛敏的实际借款本金应为194000元。关于借款利率：对于原告除因中国人民银行基准利率调整而相应调整涉案的贷款利率外，自主提高贷款利率的行为，本院认为，涉案使用合约虽然约定原告有权对被告逾期还款行为提高被告的贷款利率水平，但并未明确条件成就后具体的计息标准，因此该约定系赋权性约定，原告在被告逾期还款行为发生后有权选择是否行使提高涉案贷款利率水平，不行使则按原利率执行。本案中，原告提供的计息清单不足以证明原告行使该权利，因此原告仍应按使用合约中约定的利率进行计息。关于滞纳金标准：原告主张被告任意一期还款发生逾期，则需按照逾期时的所有贷款余额收取相应档次的每日滞纳金，本院认为，原、被告约定的滞纳金，其性质系违约金，由于双方已约定了贷款利率为中国人民银行一年期贷款基准利率的3.1倍，现原告再主张滞纳金，被告对逾期付款应承担的利息标准已超出年息24%，超出部分不应受法律保护。正常还款期间超出36%的还款应计入被告已偿还的本金部分。经本院核算：截至2015年12月25日，被告已偿还借款本金42775.09元，尚欠借款本金151224.91元、利息及滞纳金共计31325.51元。原告主张自2015年12月26日起按照同期人民银行贷款基准利率的四倍计算，低于年利率24%，系对其权利的处分，本院依法予以支持。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由被告负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告葛敏签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告葛敏于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金151224.91元、利息及滞纳金共计31325.51元（利息、滞纳金暂计算至2015年12月25日，自2015年12月26日至本判决确定的给付之日止以151224.91元为本金按照中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算，不超过年利率24%；自本判决确定的给付之日的次日起，利息按合同约定的中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算至实际给付之日止）。三、被告葛敏于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3970元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4340元，减半收取2170元，由被告葛敏负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  吴风华二〇一六年六月十四日书记员  柳娇宏附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定期间返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。