重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0110民初3285号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，统一社会信用代码91500222671015190Y。负责人陈宽明，行长。委托代理人张先龙，男，1987年1月25日出生，汉族，该行员工，住重庆市綦江区。委托代理人霍仁兰，女，1987年10月1日出生，汉族，该行员工，住重庆市綦江区。被告李永明，男，1956年8月18日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告王修梅，女，1956年10月25日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行与被告李永明、王修梅、綦江县三岔河煤矿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员胡彬独任审判；2016年5月30日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行申请诉讼财产保全，本院裁定准予保全，并采取了保全措施。2016年5月31日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行撤回了对被告綦江县三岔河煤矿的起诉，本院已裁定准许；2016年6月15日公开开庭进行审理时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行之委托代理人张先龙、霍仁兰，被告李永明参加诉讼，被告王修梅经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行诉称，2009年9月25日，原告与被告李永明、王修梅签订《个人额度借款合同》，该合同约定：原告向二被告提供可以循环使用的借款额度人民币118万元；借款额度有效期为10年，自2009年9月25日起至2019年9月25日止，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定；以抵押的方式提供担保；被告未按《个人额度借款合同》规定按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即全部清偿；被告未按时还清的借款本息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；原告以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。2009年9月25日，二被告与原告签订《个人额度借款抵押合同》，该合同约定：二被告自愿以名下位于重庆市南岸区南坪街道惠工路5号2-208号房屋及其土地使用权、位于重庆市南岸区南坪街道惠工路5号的房屋及其土地权为《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，2009年9月27日，原告与二被告依法办理了抵押登记。2009年9月10日，綦江县三岔河煤矿向原告出具《担保函》，承诺为李永明与原告签订的《个人额度借款合同》项下约定的借款本息及其他全部费用承担连带保证责任，该《担保函》经綦江县三岔河煤矿股东会全体股东决议通过。原告与二被告签订《个人额度借款合同》后，被告李永明以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的形式先后支用借款4笔，具体情况如下：（1）2009年9月28日，被告向原告支用借款118万元，期限为60个月（自2009年9月28日至2014年9月28日），还款方式为等额本息还款法，该笔贷款已结清；（2）2012年1月4日，被告李永明向原告支用借款40万元，期限为60个月（自2012年1月4日至2017年1月4日），还款方式为等额本息还款法；（3）2012年8月9日，被告李永明向原告支用借款19万元，期限为60个月（自2012年8月9日至2017年8月9日），还款方式为等额本息还款法；（4）2013年5月29日，被告李永明向原告支用借款28万元，借款期限为60个月（自2013年5月29日至2018年5月29日），还款方式为等额本息还款法。前述各笔借款的借款利率均在人民银行同期同档次基准利率水平（贷款发放日的基准利率）上浮30%，并自起息日起，每年年初1月1日调整一次，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，逾期的罚息利率倍数为1.5倍。上述合同签订后，原告按约向被告李永明发放了各笔贷款，但被告李永明却未按合同约定按期偿还借款本息，截至2016年4月11日，累计拖欠借款本息、罚息、复利388436.04元，2016年4月12日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中罚息以借款本金372301.54元为基数，按贷款执行利率的1.5倍计算，应还未还的利息，按贷款对应的结息方式和贷款执行利率的1.5倍计算复利，具体金额以原告邮储个人信贷管理系统实时数据及个人额度借款合同、支用单为准），利随本清。原告认为，原、被告之间签订的合同系当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行，但经原告多次催收，被告李永明、王修梅仍未能及时偿还借款本息，其行为已经构成违约，原告有权提前收回全部贷款本息并要求被告承担原告为实现债权的费用。故诉至法院，请求判令：1、请求判令被告李永明、王修梅立即偿还原告借款本金372301.54元及截止2016年4月11日拖欠利息、罚息、复利合计16134.50元，并支付自2016年4月12日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中罚息以借款本金372301.54元为基数，按贷款执行利率的1.5倍计算，应还未还的利息，按贷款对应的结息方式和贷款执行利率的1.5倍计算复利、具体金额以原告邮政储蓄个人信贷管理系统实时数据及个人额度借款合同，支用单为准），利随本清；2、判令原告对被告李永明、王修梅名下位于重庆市南岸区南坪街道惠工路5号2-208号房屋及土地使用权（产权证号：106房地证2005字第####号）、位于重庆市南岸区的房屋及其土地使用权享有抵押权，有权以前述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿；3、判令被告李永明、王修梅承担本案全部诉讼费用。被告李永明辩称，我在原告处借款是事实，第一笔借款是我与王修梅共同出具的借条，后来追加的王修梅不清楚，是我个人去办理的；借款当时实际是綦江县三岔河煤矿用的，款是交给了煤矿出纳，还款也是出纳在经办；借款后第一笔借款已经还清，其他的借款刚开始也都是按期偿还的，以前都是每个月该还钱的时候就按时打款了，后来企业非常困难，无法按时偿还，资金周转出了问题。当时的担保人是綦江县三岔河煤矿，应国家政策变更了名称，成为了重庆市綦江区大实煤业有限责任公司三岔河煤矿，作为重庆市綦江区大实煤业有限责任公司的分支机构，再次整合时，由于三岔河煤矿被南川的一个煤矿抢注了，所以就注册了重庆火焱龙煤业有限责任公司。由于钱是借来三岔河煤矿用的，我认为重庆火焱龙煤业有限责任公司也应该承担连带责任。被告王修梅未作答辩。经审理查明，2009年9月25日，甲方（贷款人）原告与乙方（借款人）被告李永明签订合同编号为500403200320900047的《个人额度借款合同》，该合同约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币118万元；借款额度有效期为10年，自2009年9月25日起至2019年9月25日止，额度有效期间的前五年借款人可以申请贷款，借款最长期限为5年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日；在额度借款的到期日不得超过额度到期日。在额度有效期间和借款额度内，乙方可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。本合同约定的担保未生效前，甲方有权拒绝乙方的借款申请。本合同项下所有贷款仅限于借款人李永明使用。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，如果采用浮动利率，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以在基准利率水平上上浮或下调一定百分比表示，该贷款利率自起息日起，根据《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率调整日进行调整。乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或浮动利率，如该笔借款采用固定利率的，则罚息利率也为固定利率，如该笔借款采用浮动贷款利率的，则罚息利率也为浮动利率，罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日甲方公布的同档次贷款利率。在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息，按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率/30=年利率/360；等额本息还款法的还款方法与计息方式如下：等额本息还款法指乙方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期结息日清偿。本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。额度有效期满，额度自行终止，若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；2、人行征信报告显示乙方存在重大不良信用记录，被甲方认定为禁入类客户；3、乙方不配合甲方对其收入或信用状况进行检查；4、乙方有隐匿、转移财产逃避债务的行为；5、乙方申请贷款时存在重大隐瞒或欺骗，通过提供虚假信息来获取贷款；6、担保物价值出现不可逆转地严重下降且乙方不能提供补充担保物，或担保物的法律权属发生重大不利变化；7、冻结后，乙方的违规行为得不到纠正；8、乙方两年内未支用贷款额度；9、甲方认为其他可以终止额度的情形。乙方发生不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形的，构成违约。乙方未按本合同约定用途使用借款的，对乙方挪用的部分，自未按合同约定用途使用借款之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息，不予并处。如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施：1、要求乙方限期纠正违约行为；2、停止乙方提款；3、调低、暂停直至取消乙方借款额度；4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；5、处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权；6、从乙方和/或保证人任何账户扣收全部贷款本息和其他应付款项，如果账户中款项的币种与贷款币种不同，甲方有权按当日外汇挂牌价折算成贷款币种清偿贷款；7、以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。被告李永明在借款人处签字捺印，被告王修梅在共同借款人处签字捺印。2009年9月25日，原告（甲方、抵押权人）与二被告（乙方、抵押人）签订编号为500403200330900016的《个人额度借款抵押合同》，该合同约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为李永明与甲方签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保。抵押物名称均为个人房产，权属证书及编号分别为106房地证2005字第####号、房权证106字第####号，处所分别为南岸区南坪街道惠工路5号2-208号、南岸区南坪街道惠工路5号，抵押物面积分别为38.61平方米、146.29平方米。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》和该合同项下的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权。被担保的债权范围为债务人于借款额度有效期内支用但尚未结清的最高不超过118万元的借款本金，因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的；（二）根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。该合同签订前，二被告于2009年8月24日向原告出具了“未出租情况声明”，声明前述抵押房产实际为二被告自住并未出租。2009年9月27日，原告与二被告在重庆市南岸区土地房屋权属登记中心办理了抵押登记。2009年9月28日，被告李永明向原告申请支用借款118万元，借款用途为煤矿扩能改造，借款期限为60个月，该笔借款被告已还清本息。2012年1月4日，被告李永明向原告申请支用借款40万元，借款期限60个月（从2012年1月4日至2017年1月4日），还款方式为等额本息，借款用途为购买矿工钢等；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%（根据借据载明为年利率8.97%），该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；当日，原告发放了该笔借款，被告李永明在借款借据上签字捺印。2012年8月9日，被告李永明向原告申请支用借款19万元，借款期限为60个月（从2012年8月9日至2017年8月9日），还款方式为等额本息，借款用途为进材料等；贷款为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%（根据借据载明为年利率8.32%），该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；当日，原告发放了该笔借款，被告李永明在借款借据上签字捺印。2013年5月29日，被告李永明向原告申请支用借款28万元，借款期限为60个月（从2013年5月29日至2018年5月29日），还款方式为等额本息，借款用途为购煤款所需材料等；贷款为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%（根据借据载明为年利率8.32%），该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；当日，原告发放了该笔借款，被告李永明在借款借据上签字捺印。前述几笔贷款发放后，被告李永明按期归还了部分本息后未再还款。原告遂诉来法院请求解决。截止2016年6月15日，2012年1月4日的贷款（本金40万元）逾期天数达255天，尚欠贷款本金123470.61元，利息（含正常利息、罚息、复利）7549.33元；2012年8月9日的贷款（本金19万元）逾期天数达342天，尚欠贷款本金85428.79元，利息（含正常利息、罚息、复利）5282.72元；2013年5月29日的贷款（本金28万元）逾期天数达230天，尚欠贷款本金163402.14元，利息（含正常利息、罚息、复利）8205.62元。以上事实，有原告举示的《个人额度借款合同》、借款申请表、《个人额度借款抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、房权证、国有土地使用证、未出租情况声明、个人额度借款支用单、小额贷款放款单、个人贷款（手工）借据，李永明、王修梅的身份证复印件、结婚证复印件、户口页、贷款账户基本信息，以及原告代理人及被告李永明的陈述笔录在案为凭，已经庭审质证和本院审查，可以认定。本院认为，原告与二被告签订的《个人额度借款合同》合法有效，当事人应当全面履行自己的义务。被告李永明申请支用借款获批后，原告按约发放了贷款，但被告李永明未按约归还贷款本息，逾期天数已达230天以上，其行为已经构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告李永明立即全部清偿。被告王修梅作为共同借款人，理应共同偿还借款，故对原告要求二被告共同归还尚欠贷款本息的诉讼请求，本院应予支持。二被告自愿用自有房产为前述贷款作抵押担保，逾期还款，原告有权请求法院拍卖、变卖抵押财产，并就拍卖、变卖后所得价款优先受偿，故对原告要求确认其对抵押物享有抵押权，有权以抵押物拍卖、变卖的价款在担保债权范围内优先受偿之诉讼请求，本院予以支持。至于被告李永明提出案外人重庆火焱龙煤业有限责任公司应该承担连带责任的辩称意见，因原告并未起诉要求重庆火焱龙煤业有限责任公司承担责任，本院不能超出原告的诉讼请求作出判决，故对该辩称意见，本院不予采信。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李永明、王修梅于本判决生效后立即归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行贷款本金372301.54元及利息（利息含正常利息、罚息、复利，截止2016年6月15日为21037.67元，2016年6月16日起按个人额度借款合同及对应的个人额度借款支用单约定计算至款付清时止）；二、若被告李永明、王修梅未履行前述义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告李永明、王修梅用于抵押的位于重庆市南岸区的住房一套及位于重庆市南岸区拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果被告李永明、王修梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取3563.27元、财产保全费2925元，由被告李永明、王修梅负担（此款原告已预交，由二被告在履行前述义务时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）代理审判员  胡彬二〇一六年六月二十九日书 记 员  陈璐