四川省蓬安县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1323民初233号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行。住所地：蓬安县相如镇城东路1号，组织机构代码：67579691-6。法定代表人李源，行长。委托代理人朱波（特别授权），该行员工。被告张维勤。（未到庭）被告戈菊香。（未到庭）被告张维成。（未到庭）被告徐元明。（未到庭）被告伍泽琼。（未到庭）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行诉被告张维勤、戈菊香、张维成、徐元明、伍泽琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告法定代表人的委托代理人朱波，被告张维勤、戈菊香、张维成、徐元明、伍泽琼经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告诉称：2012年7月12日，被告张维勤及其妻子戈菊香、徐元明及其妻子吴泽琼、张维成组成联保小组，与原告签订了《小额贷款联保协议书》并约定联保成员向原告借款，其他成员承担连带保证责任。2014年6月4日，被告张维勤与原告签订了《小额联保借款合同》，申请贷款70,000.00元，贷款期限为一年，年利率为15.66%，还款方式为阶段性等额本息还款，贷款前四个月只还利息不换本金，之后按等额本息还款。合同约定，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的起诉费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。借款人、联保小组成员应承担连带损害赔偿责任。合同签订后，原告按约定履行了义务，而借款人未按照合同约定归还本息。经原告多次向各被告催收未果。为此，原告认为被告的行为已构成根本性违约，应承担民事责任。故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行起诉来院，请求依法判令：1.被告偿还下欠本金15,560.08元，清偿至全部还清贷款之日止的利息；承担至全部还清贷款之日止的逾期罚息及违约责任；2.各被告承担连带清偿本息（罚息）的责任；3.被告方承担本案全部诉讼费。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行为支持其诉讼请求，向法庭提交了如下证据：一、《小额贷款借款合同》；二、《小额贷款联保协议书》；三、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表；四、原、被告身份信息复印件一组；四、中国邮政储蓄银行借据；五、中国邮政储蓄银行放款单；六、中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单；七、借据结清试算信息详情；八、结婚证复印件及常住人口登记卡。以上证据拟证明截止到2016年5月6日，张维勤下欠贷款本金15,560.08元及利息（含罚息）3,466.08元，拖欠本息共计19,026.16元。被告张维勤、戈菊香、张维成、徐元明、伍泽琼均未提交答辩意见，也未向法庭提交证据。经审理查明：2014年6月4日，被告张维勤与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行签订《小额贷款借款合同》，合同约定：张维勤在原告处开立邮政储蓄个人结算账户，账户户名：张维勤，账号：6221886731030536820。原告通过此账户向张维勤发放贷款，张维勤通过此账户向原告还款；贷款金额70000元，贷款用途为资金周转，贷款年利率15.66%，期限12个月，自2014年6月至2015年6月，还款方式为阶段性等额本息还款，借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。合同还约定，在借款人不按期归还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款，借款人应承担损害赔偿责任。合同还约定了担保方式为其他担保方式：由张维成、徐元明提供连带担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：511323212071857759）借款合同签订当日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行即通过借款人张维勤在原告处设立的结算账户向其发放了贷款70,000.00元。至2016年5月6日，借款人张维勤下欠贷款本金15,560.08元及利息（含罚息）3,466.08元。2012年7月12日，以原告（贷款人）为甲方，张维勤、徐元明、张维成三人组成联保小组为乙方，签订了《小额贷款联保协议书》。协议约定：从2012年7月12日起至2014年7月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币拾万元正，且联保小组合计贷款不超过人民币叁拾万元内发放；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其它成员发放的贷款提供连带保证责任；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后的二年；协议还对其它事项进行了约定。借款人张维勤至今没有按约偿还本息，被告徐元明、张维成也未履行担保责任。经原告多次催收，仍没有履行偿还义务。原告于2016年1月11日起诉到本院，请求判决被告立即清偿贷款本息，并承担违约责任，诉讼费由被告承担。本院认为：中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与借款人张维勤签订的借款合同；被告张维勤、徐元明、张维成共同与中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行签订的联保协议；均系双方当事人真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效。中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行依约足额发放贷款，借款人陈鹏羽借款后应依约足额偿还，现张维勤尚欠贷款本息（含罚息）共计人民币19,026.16元未偿还。故中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行要求被告张维勤偿还下欠借款本金及全部还清贷款之日止的逾期罚息及违约责任的主张，本院予以支持。同时依据联保协议书，被告张维成、徐元明对涉案借款本金及相应利息、罚息均承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“…债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务…”的规定，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行有权要求连带责任保证人承担保证责任。故中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行要求徐元明、张维成就张维勤应偿还本金及应支付的利息及罚息承担连带保证责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。至于被告张维勤与戈菊香，被告徐元明与伍泽琼在借款时系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告戈菊香以及被告伍泽琼在没有证据证明上述借款属于个人债务的情况下，本院认定上述借款属于夫妻二人共同债务，应当共同承担还款责任。因此对于原告请求被告张维勤、戈菊香，被告徐元明、伍泽琼共同还款的诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行与被告张维勤于2014年6月4日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》。二、被告张维勤、戈菊香在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蓬安县支行借款本金人民币15,560.085元及至2016年5月6日前的利息（含罚息）人民币3,466.08元，合计人民币19,026.16元，并从2016年5月7日起按借款合同约定利率（年利率15.66%）支付利息及逾期罚息（年利率20.36%）至借款还清之日止。三、被告徐元明、伍泽琼、张维成对第二判项内容承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费189.00元，由被告张维勤承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  魏茏沣人民陪审员  诸春平人民陪审员  蒋 慧二〇一六年六月二十日书 记 员  袁 彬