河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0191民初270号原告中信银行股份有限公司郑州分行，住所地河南省郑州市郑东新区商务内环路1号。负责人韩光聚，该分行行长。委托代理人薄云照，河南千业律师事务所律师。委托代理人段婷，该分行员工。被告杨锡玲，女，1964年1月10日出生，汉族，住河南省郑州市管城回族区。原告中信银行股份有限公司郑州分行（以下简称中信银行）与被告杨锡玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人薄云照到庭参加了诉讼，被告杨锡玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告于2014年9月17日，被告杨锡玲以其位于郑州市郑东新区××楼××号作抵押，与原告签订《个人借款合同》（2014146978号），借款合同约定：被告杨锡玲贷款金额88万元整，期限1年，结息方式为按月还息，到期利随本清，逾期借款罚息利率为本合同贷款利率的150%，挪用贷款罚息利率为本合同贷款的200%。原告和被告杨锡玲同时签订《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同编号为2014146978号，并在登记机关进行了以原告为抵押权人的抵押登记，原告取得“房屋他项权利证明”（证明号郑房权他证字第D1403092093号）。借款合同生效后，原告依约履行了放款义务，被告杨锡玲自贷款以来目前已连续逾期三期。在贷款2015年10月17日到期，原告多次催促后，被告杨锡玲仍未履行合同义务，至原告起诉时仍有逾期本息908744.86元未偿还原告。依照《个人借款合同》第十七条违约责任约定，被告杨锡玲违反合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即构成违约，为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令被告杨锡玲偿还原告贷款总金额908744.86元，其中本金880000元，利息17505.65元，罚息11239.21元（利息及罚息暂计算至2015年11月20日，以后的利息、罚息按合同约定及中国人民银行的规定计算，直到本息还清）；判令原告对合同编号为2014146978号的抵押房产享有优先受偿权；由被告承担本案诉讼费、保全费等一切实现债权的费用。被告杨锡玲未答辩。原告为支持其诉请，向本院提交如下证据：证据一、个人借款申请表，证明被告杨锡玲向原告申请贷款88万元整。证据二、个人借款合同（2014146978号），证明原告与被告杨锡玲借贷关系成立。证据三、中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同（2014146978号），证明原告与被告抵押关系成立。证据四、房屋他项权证书（郑房他证字第D14030920**号），证明登记机关已对抵押房产进行了以原告为抵押权人的抵押登记，原告享有房产的优先受偿权。证据五、付款通知单（回单），证明原告如约发放了全部贷款。证据六、还款计划书执行情况，证明被告违约事实。被告杨锡玲对原告的上述证据未发表质证意见。经审查本院认为，原告提交的证据均客观真实，与本案具有关联性，本院均予以采信。被告杨锡玲未向本院提交证据。本院依据采信的证据及庭审笔录，确认事实如下：2014年8月25日，原告与被告签订了《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信额度）》，主要载明：被告杨锡玲向原告中信银行申请综合授信额度为88万元、期限36个月的贷款，其中基础额度金额88万元，期限36个月；专项支付综合消费贷款不超过88万元，期限12个月，还款方式采用按月付息，到期利随本清。抵押房产为位于郑州市郑东新区××楼××号（房产证号为郑房权证字第××号）的房产。2014年9月17日，原告中信银行（作为贷款人/抵押权人、乙方）与被告杨锡玲（作为借款人/抵押人、甲方）签订了编号为2014146978号的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》。合同主要约定：贷款额度为捌拾捌万元，授信额度使用期限为从2014年9月17日起到2015年9月17日止，担保方式为最高额抵押无阶段性保证。贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮40%，即本合同项下贷款利率为8.4%，还款方式为按月付息，到期利随本清。还款账户为杨锡玲，账号为73×××**,其他约定为自贷款发放之日起利息调整方式为不调整。贷款逾期罚息利率为合同利率的150%，挪用贷款罚息利率为合同利率的200%。被告杨锡玲未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，则中信银行有权按中国人民银行的规定及本合同约定计收罚息和复利，依据法律规定及本合同约定实现抵押权。同日，原告中信银行（授信人/抵押权人、乙方）与被告杨锡玲（受信人/抵押人、甲方）签订了编号为2014146978号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》。合同主要约定：经被告杨锡玲申请，中信银行同意向杨锡玲提供捌拾捌万元的综合授信额度，授信期限为从2014年9月17日起至2017年9月17日止，杨锡玲在本合同项下担保债权最高额限度为贷款本金88万元和相应的利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、担保权利等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付费用之和。抵押物为杨锡玲名下位于郑州市郑东新区××楼××号（房产证号为郑房权证字第××号）的房产。2014年10月13日，原告与被告就上述抵押房屋在郑州市住房保障和房地产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：郑房他证字第D14030920**号；房屋他项权利人为原告，房屋坐落于郑州市郑东新区××楼××号的房屋；房屋所有权证号为郑房权证字第××号；债权数额为88万元；履债期限自2014年9月17日至2017年9月17日止。2014年10月17日，被告杨锡玲向原告中信银行填写《个人借款凭证（借据）》，主要载明：借款人杨锡玲，借款合同编号2014146978号，收款人河南古纯黄金有限公司，年利率8.4%，收款人账号为62×××**，开户行中国民生银行郑州紫荆支行，金额为捌拾捌万元整，放款日期为2014年10月17日，到期日期为2015年10月17日，用途为购买黄金，还款账号73×××**。截止2015年11月20日，被告杨锡玲尚欠原告贷款总金额908744.86元，其中本金880000元，利息17505.65元，罚息11239.21元。本院认为，原告与被告签订的《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信额度）》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均为有效合同，双方均应按上述合同约定全面履行合同义务。原告依约向被告提供了贷款，被告杨锡玲未按照合同约定按时付息还本，已构成违约，应当承担违约责任。截止2015年11月20日，被告杨锡玲尚欠原告贷款总金额908744.86元，其中本金880000元，利息17505.65元，罚息11239.21元。故被告应当偿还原告贷款本金880000元，支付利息17505.65元、罚息11239.21元，并按合同约定支付应自2015年11月21日起本判决确定付款之日止的利息、罚息。原告与被告杨锡玲签订的《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信额度）》、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》及为抵押房产办理抵押登记的行为均合法，有效，原告依法确立对郑州市郑东新区××楼××号的房屋享有抵押权。依照《中信银行个人借款申请表（房产抵押综合授信额度）》的约定，被告杨锡玲未按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，则中信银行有权按中国人民银行的规定及本合同约定计收罚息和复利，依据法律规定及本合同约定实现抵押权。原告与被告就上述抵押房屋在郑州市住房保障和房地产管理局办理了抵押登记，原告取得郑房他证字第D14030920**号他项权证号。故原告对被告杨锡玲名下的位于对郑州市郑东新区××楼××号的房产享有优先受偿权。关于原告要求被告支付其他一切实现债权的费用，不明确、不具体，本院不予支持。被告杨锡玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨锡玲于本判决生效后十日内偿还原告中信银行股份有限公司郑州分行借款本金880000元，支付利息17505.65元、罚息11239.21元，并按合同约定支付应自2015年11月21日起至本判决确定付款之日止的利息、罚息；二、原告中信银行股份有限公司郑州分行对被告杨锡玲名下的位于对郑州市郑东新区金水东路49号3号楼A座3层34号的房产享有优先受偿权；三、驳回原告中信银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12887元，由被告杨锡玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式七份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 长 彭 磊代理审判员 孔 瑛代理审判员 王世争二〇一六年六月二十一日书 记 员 孙会芳