徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初1638号原告中银消费金融有限公司。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人程训千，上海市协力（徐州）律师事务所律师。被告刘建华,男，1957年9月5日生，汉族。原告中银消费金融有限公司诉被告刘建华金融借款合同纠纷一案，本院于20I6年3月16日受理后，依法由审判员孙浩独任审判，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人程训千、被告刘建华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司诉称，2014年12月22日，原被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告向原告借款159000元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%。等额本息按月还款，还款日为每月最后一日。合同签订后，原告按约发放贷款159000元，被告未能按约足额给付借款本息，故原告诉讼来院，要求判令：1、解除原被告之间签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还借款本金151646.8元及利息、滞纳金（利息及滞纳金截至2015年12月25日合计38362.49元，自2015年12月26日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的四倍计算），并给付律师费3800元；3、本案诉讼费由被告承担。被告刘建华辩称，对借款事实没有异议，但借款时原告预先扣掉3.7%的费用，这笔费用不合理。后被告因经营困难不能正常还款，原告主动提出帮被告收取案外人的欠款，但一直没有收来。因此造成的滞纳金被告不同意给付，但是本金及利息同意分期给付。原告为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：1、【新易贷】告客户书一份，证实被告对于原被告之间签订的相关贷款合同的条款均是知晓的。2、2014年12月22日原被告签订【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约一份，证实原被告之间存在金融借贷关系。并约定了被告向原告贷款159000元以及利率、贷款的发放、相关税费的收取等事项，原告有权依据该合约收取贷款金额的3.7%作为现金贷款动用费，在被告逾期还款的情况下原告有权按照欠款金额的日万分之五收取滞纳金。3、当前欠款信息一张、交易详细信息一张、详细还款记录查询结果一张、利率调整记录查询结果一张、借记卡入扣帐资料查询结果一张，证实原告在2014年12月25日将贷款金额159000元发放至被告的银行账户，被告未按约定足额偿还贷款的本金及利息，同时可以证实被告的实际还款数额及时间等信息。4、委托代理协议一份、律师费发票一张，证实原告为实现债权支付律师费3800元，根据合同约定，该费用应由被告承担。被告刘建华经质证认为，对以上证据的真实性均没有异议。被告刘建华没有证据向本院提供。本院认为，原告提供的以上证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对以上证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2014年12月22日，原告中银公司（甲方）与被告刘建华（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供159000元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额3%作为现金贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2014年12月25日，原告向被告发放消费贷款159000元,并于当日扣除贷款动用费3.7%即5883元，审理中，原告提交了案涉贷款利率调整记录，该记录反映原告在贷款期间多次调整贷款利率，除因中国人民银行基准利率的调整而发生变动外，原告还多次对利率进行了自主调高。后被告分别于2015年2月1日还款6241.65元，其中偿还本金3353.69元、利息2873.56元，工本费15元；2015年3月1日还款66.31元，用于偿还利息；2015年3月2日偿还29.77元，全部用于偿还利息；2015年3月21日偿还3.85元，用于偿还滞纳金；2015年5月16日偿还7400元，其中1243.85元用于偿还利息，6156.15元用于偿还滞纳金；2015年6月21日偿还0.07元，用于偿还借款本金；2015年8月8日偿还4000元，用于偿还借款本金。后因催收未果，原告委托上海市协力（徐州）律师事务所诉至本院，为此支付律师费3800元。本庭归纳以下争议焦点：1、原告收取3.7%的贷款动用费是否应在本金中予以扣除；2、被告是否应承担滞纳金（违约金）？本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2014年12月25日放款当天扣除贷款动用金5883元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告刘建华的实际借款本金应为153117元。关于借款利率及滞纳金：除因中国人民银行基准利率调整而相应调整涉案的贷款利率外，对于原告自主提高贷款利率的行为，原告提高利率的记录均在2015年3月16日被告逾期偿还借款本息之后，本院认为，涉案使用合约既约定原告有权对被告逾期还款行为提高贷款利率水平，又对逾期偿还贷款的滞纳金标准作出了约定，两者同属于对违约行为的惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，原告现按照合同约定的标准主张滞纳金，加之合约约定的利息为同期基准贷款利率的3.1倍，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告借款153117元，截至2015年2月1日，被告应偿还的借款本金为3289.88元，利息为2168.16元，2015年2月的贷款本息应在同年2月28日偿还，至2015年2月28日，被告实际偿还本金为3353.09元，利息2873.56元，故在2015年2月28日还款日前，被告超额偿还利息705.4元，超额偿还利息系因被告以153117元为借款本金计算得出。此后，原告将自被告账户扣收的4000.11元用于冲抵贷款本金，故被告尚欠的本金应为145763.86元。关于利息与滞纳金，被告自2015年3月1日开始逾期，此时被告尚欠本金数额为145763.86+4000.11=149763.97元，同时原告有权向被告收取滞纳金，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，故2015年3月1日至2015年6月21日产生的利息、滞纳金为11082.54元；自2015年6月22日至2015年8月8日产生的利息、滞纳金为4592.42元；自2015年8月9日至2015年9月21日产生的利息、滞纳金为4372.92元；故截至2015年9月21日，利息及滞纳金之和为20047.88元，扣除被告之前多偿还的利息705.4元及被告在此期间偿还的利息、滞纳费，被告尚欠利息、滞纳金11842.55元；自2015年9月22日之后至合同解除期间的利息、滞纳金，应以145763.86元为基数，按利率24%计算。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由刘建华负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘建华签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告刘建华于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金145763.86元及利息、滞纳金11842.55元（利息、滞纳金暂计算至2015年9月21日，自2015年9月22日至本判决确定的给付之日止以145763.86元为基数，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按合同约定的中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算至实际给付之日止）。三、被告刘建华于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费3800元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4180元，减半收取2090元，由被告刘建华负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员 孙 浩二〇一六年六月十五日书记员 原誉中附：法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。