沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书［2016］辽01**民初1089号原告：华安财产保险股份有限公司辽宁分公司,负责人：戴强，系及公司总经理。委托代理人：李博宇，系公司工作人员。委托代理人：张立志，系该公司工作人员。被告：伊凤。原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司诉被告伊凤追偿权纠纷一案，本院受理后，由审判员吕红娇担任审判长并主审，人民陪审员董秀坤、人民陪审员费秀云参与评议，于2016年6月6日公开开庭审理。原告委托代理人李博宇到庭参加诉讼，被告伊凤经本院公告送达未到庭，本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称：2014年8月26日，被告与哈尔滨银行沈阳分行签订了贷款合同一份，向哈尔滨银行沈阳分行××民币200,000元。合同签订后，哈尔滨银行沈阳分行如约支付了借款。同年8月26日，被告在原告处投保了个人短期小额贷款履约保证保险，并在贷款权益转让通知确认函上签了字。被告逾期未向哈尔滨银行沈阳分行偿还借款，哈尔滨银行沈阳分行根据我司与被告签订的保险合同，特向我司申请了保险索赔。我司现已根据保险合同约定，代被告向哈尔滨银行沈阳分行偿还借款。嗣后，我司多次向被告主张权利未果，被告行为已属违约。故根据法律规定，为保护我司的合法权益，恳请法院判令被告偿还我司代其偿还借款209,903.73元及利息，诉讼费由被告承担。被告伊凤未到庭未答辩。经审理查明：2014年8月26日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行（××）与伊凤（××）签订《个人综合消费贷款借款合同》一份，合同编号为沈阳分行2014年个借字第2014024000590号，约定借款金额为200,000元；借款用于房屋装修；借款期限为12个月（自2014年8月26日起至2015年8月25日止）；借款利率按法定基准利率上浮40%执行，即借款年利率为8.4%。借款期限一年以内（含一年）的，按合同利率执行。借款期限一年以上的，遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，××不再另行通知××。××按等额本息还款法按月归还贷款本息。合同第十四条约定本合同项下的全部债务由华安财产保险股份有限公司辽宁分公司提供个人短期小额贷款履约保证保险。该合同××由伊凤签字按印，××配偶处有曾勇签字按印。同月28日，原告向被告签发《个人短期小额贷款履约保证保险投保单》（投保人伊凤，被保险人哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行），为上述《个人综合消费贷款借款合同》提供保证保险，保险金额277,888.14元，保险期限自2014年8月28日0时起至2015年8月27日24时止，共12月。双方约定本保险合同绝对免赔率为0。保险费共计33,267.37元。保险条款第四条约定，在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，且已连续逾期达到本合同约定的期数，对于投保人未偿还的逾期贷款本金和利息，保险人负责赔偿。合同第二十八条一款，发生保险事故后，被保险人在取得保险赔偿金的同时应将相应的追偿权益书面转让给保险人，并积极协助保险人追偿。保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。双方还约定产生争议时双方协商，协商不成的向人民法院提起诉讼。同时被告在《贷款权益转让通知确认函》中签字按印确认知晓以下事项1、若本××未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会向银行支付相应的保险理赔款项。在华安保险进行保险赔偿以后，针对已保险赔偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本××就保险赔偿款项进行追偿。本××有义务向华安保险支付保险理赔的相关款项以及华安保险在追偿过程中所发生的费用。2、在华安保险进行保险赔偿后，自保险赔偿之日起至本××支付保险赔偿款之日为止，期间基于保险赔偿款计算本应向银行支付的利息，本××没有义务再向银行支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失。3、针对华安保险未向银行赔偿的相应款项，本××依然需要向银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。嗣后，因被告未按期履行偿还银行贷款的义务，2015年2月26日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行作为被保险人向原告提出索赔申请，申请内容为“……××2014年12月的应还款项已连续逾期到达或超过2个月。截至索赔之日，该××2014年12月的逾期本金20,467.23元、逾期利息709.39元、罚息453.21元，复利15.71元，造成我行损失共计21,645.54元，预估至赔款日还将产生罚息和复利共200元，本次申请向贵司索赔金额为21,845.54元”。同年3月13日，原告代被告偿还本息共计21,680.13元（其中逾期本金20,467.23元、逾期利息709.39元、逾期罚息486.64元、逾期复利16.87元）。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。原告及银行共同在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。2015年3月23日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行作为被保险人向原告提出索赔申请，申请内容为“……××2015年1月的应还款项已连续逾期到达或超过2个月。截至索赔之日，该××2015年1月的逾期本金20,644.31元、逾期利息1,132.92元、罚息411.37元，复利22.581元，造成我行损失共计22,211.18元，预估至赔款日还将产生罚息和复利共200元，本次申请向贵司索赔金额为22,411.18元”。同年3月31日，原告代被告偿还本息共计22,268.09元（其中逾期本金20,644.31元、逾期利息1,132.92元、逾期罚息465.32元、逾期复利25.547元）。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给原告。原告及银行共同在《华安财产保险股份有限公司辽宁分公司已承担保证保险责任通知书》盖章确认。2015年5月13日，哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行向原告提出索赔申请，申请内容为“本索赔申请书所附出险保单／清单中的××已停止向我行偿还贷款，该××的应还款项已连续逾期到达或超过3个月。截至索赔之日，该××的逾期本金62,745.73元、逾期利息3,058.42元、罚息1,083.72元，复利45.89元，剩余贷款本金85,590.73元，共计152,524.49元。预估至赔款日还将产生罚息和复利共800元，本次申请向贵司索赔金额为153,324.49元”。同月21日，原告代被告偿还逾期借款本息88,272.10元（其中逾期本金83,934.86元、逾期利息3,058.42元、逾期罚息1,227.2元、逾期复利51.62元）和剩余贷款本金64,401.60元。同日哈尔滨银行股份有限公司沈阳分行出具《权益转让书》将该部分债权转给给原告。至此，原告共替代被告偿还银行欠款本金、利息合计196,621.92元，因原告向被告主张权利未果，故来院诉讼。庭审中，原告称其诉讼请求中209,903.73元的计算方式为原告代替被告偿还借款本息196,621.92元，加罚息13,281.81元（按年利率8.4%自被告逾期给付至2015年12月23日之日止），同时请求被告给付利息，利息按209,903.73元为本金，自2015年12月24日起按年利率8.4%计算被告实际还款之日止。上述事实，有原告提供的被告身份证复印件、《个人综合消费贷款借款合同》、保险条款、投保单、贷款权益转让通知确认函、索赔申请、还款凭证、权益转让书、已承担保证保险转让通知书等证据材料及原告的陈述，已经庭审审查，本院予以确认。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告伊凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供的证据对原告所述的相关案件事实予以认定。本案原告与被告之间存在保险合同关系，原告提供其向被告签发的个人短期小额贷款履约保证保险投保单、贷款权益转让通知确认函等证据予以证明，上述合同均系双方真实意思表示，且未违反法律行政法规禁止性规定，合法有效。因该保证保险合同兼有保险和保证的双重性质，即根据保险条款第四条及第二十八条的约定，被告未按期履行向银行还款义务的，原告得在被保险人银行向其发出索赔申请后承担保险理赔金的义务，同时被保险人银行将该追偿权益转让原告，又根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”原告作为保险人，代为偿还了被告的债务后，有权向债务人即被告追偿，被告作为债务人应当对原告代为偿还的金额及此期间产生的利息承担给付责任。关于具体赔偿金额，根据原告提供的索赔申请书、还款凭证、权益转让书、已承担保证保险责任通知书等证据材料，原告共替被告偿还银行借款196,621.92元，其中于2015年3月13日代被告偿还银行逾期本、息21,680.13元，于3月31日代被告偿还银行逾期本、息22,268.09元，于5月21日偿还银行逾期本、息88,272.10元及借款本金64,401.60元，按年利率8.4%计算至2015年12月23日，则上述罚息分别为1,426.97元、1,373.42元、4,408.28元、3216.20，总计10,424.87元。同时被告应以原告代为清偿的196,621.92元为本金，按年利率8.4%自2015年12月24日至被告实际清偿之日止计算利息。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起十日内，被告伊凤给付原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司代偿金额196,621.92元；二、本判决生效之日起十日内，被告伊凤给付原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司罚息10,424.87元（以21,680.13元、22,268.09元、88,272.10元64,401.60元为本金按年利率8.4%自原告给付银行之日计算至2015年12月23日止）；三、本判决生效之日起十日内，被告伊凤给付原告华安财产保险股份有限公司辽宁分公司利息（以196,621.92元为本金，自2015年12月24日至被告实际清偿之日止按年利率8.4%计算）；四、驳回原告其他诉讼请求。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。诉讼费4,449元，公告费800元，均由被告伊凤承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  吕红娇人民陪审员  董秀坤人民陪审员  费秀云二〇一六年六月二十七日书 记 员  王 琳本判决所依据的相关法律《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。