广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0405民初448号原告中国银行股份有限公司梧州分行，住所地梧州市新兴二路90-1号。代表人李云飞，行长。委托代理人徐献业，中国银行股份有限公司梧州分行员工。委托代理人李海英，中国银行股份有限公司梧州分行员工。被告林豪。被告陈月新。原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告林豪、陈月新信用卡纠纷一案，本院于2016年3月3日立案受理，依法组成由代理审判员林蕊担任审判长，人民陪审员陈晓红、林丽君参加的合议庭，于2016年5月26日公开开庭进行了审理。书记员谢廷耘担任法庭记录。原告中国银行股份有限公司梧州分行的委托代理人徐献业、李海英，被告林豪到庭参加诉讼。被告陈月新经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司梧州分行诉称，2003年4月14日，被告林豪向原告申请中国银行长城人民币信用卡，并签订了《中国银行长城人民币信用卡领用合约（个人卡）》，约定了信用卡的使用、利息、滞纳金和收费及还款等事项。原告经审核后向被告林豪核发卡号为51×××07的信用卡一张；后因原告系统升级，该卡卡号变更为62×××77；2013年1月4日，被告林豪使用该卡在原告处申请办理信用卡专向分期付款购车业务。2013年1月4日，原告与被告林豪签订2012年梧河东卡分期车贷字105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，协议约定：1、“专向分期付款”额度为176000元，分期期数为36期，用途为购买本田歌诗图牌轿车；2、还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；3、在履行合约发生争议时，由原告所在地有管辖权的法院诉讼；4、若被告未按约定期限还款，原告有权宣布所有欠款全部或部分提前到期、终止或解除合同、依法行使抵押权／担保物权、及依照法律程序追索等事项。同日，原告与被告林豪、陈月新签订2012年梧河东卡分期车贷抵字105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定以本次贷款购买的本田歌诗图牌轿车（车牌号桂Ｄ×××××，发动机号码1032300，车架号LHGTF3859D8032231）为信用卡专向分期付款提供金额为176000元的抵押担保。2013年1月4日，原告与被告就抵押车辆办理了抵押登记手续。另，被告陈月新以车辆共有人、抵押物共有人的身份向原告出具《共有人声明书》，声明作为该车辆的共有人，同意用所购车辆作为本次信用卡专向分期付款的抵押担保；若被告林豪不能还款的，被告陈月新愿意承担共同还款的责任，直至还清该笔信用卡专向分期付款；如出现连续三个月或累计六个月不能按时偿还贷款本息，被告陈月新同意由原告依法处置抵押物。上述合同签订后，原告依约向被告林豪提供信用卡专向分期付款额度，被告林豪于2013年1月7日使用该额度。但被告林豪只归还部分透支款本息，共同还款人被告陈月新也拒不履行共同还款义务。截至2015年8月24日，被告林豪、陈月新已拖欠原告到期和未到期的的信用卡本息、滞纳金共计24440元（其中已到期的本息、滞纳金为4888元、未到期本金19552元）。原告认为，被告逾期还款，已构成违约，根据《合同法》第九十四条第（四）款的规定和合同的约定，要求解除原告与被告签订的信用卡专向分期付款合同，被告林豪、陈月新应共同清偿所欠原告已到期和未到期的信用卡专向分期付款本息，并以抵押物向原告承担担保责任。为此，原告诉至法院，要求判令：1、解除原告与被告林豪于2013年1月4日签订的2012年梧河东卡分期车贷字105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》；2、判令被告林豪、陈月新共同偿还信用卡本息、滞纳金共计24440元（利息、滞纳金暂计至2015年8月24日，之后利息、滞纳金按人民银行规定的同类同档利率、滞纳金的方式计算，直至被告还清全部款项为止）；3、确认原告对本案抵押财产本田歌诗图牌轿车（车牌号桂Ｄ×××××，发动机号码1032300，车架号LHGTF3859D8032231）享有优先受偿的权利。原告中国银行股份有限公司梧州分行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：被告林豪、陈月新的身份证和结婚证复印件，证明两被告的身份情况；2、《中国银行长城人民币信用卡申请表》、《长城人民币信用卡领用合约（个人卡）》、林豪卡号银行系统查询，证明被告林豪在原告处办理信用卡用于汽车消费分期付款；3、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，证明被告林豪向原告借款176000元用于购买汽车的事实；4、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，证明被告林豪、陈月新以本次贷款购买的本田歌诗图牌轿车为借款提供金额为176000元的抵押担保；5、《共有人声明书》，证明被告陈月新对被告林豪的借款承担共同还款责任；6、《机动车登记证书》，证明原、被告双方就抵押车辆办理了抵押登记手续；7、中国银行客户存根、特种转账借方传票，证明原告已依约向被告林豪发放贷款176000元；8、林豪信用卡交易流水，证明被告违约以及尚欠原告的贷款本息情况。被告林豪辩称，原告诉请的是事实，其同意还款，请求原告给予宽限期。被告林豪没有向法庭提供书面证据。被告陈月新未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告陈月新经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩和质证的诉讼权利，并应承担由此产生对其不利的法律后果。被告林豪对原告提供的证据1、2、3、4无异议，对原告提供的证据4有异议，认为其已归还的本息原告在诉请中没有扣减。本院认为，原告中国银行股份有限公司梧州分行提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：一、2003年4月16日，被告林豪向原告申办长城银联个人卡单币金卡，并签订了《中国银行长城人民币信用卡领用合约（个人卡）》。原告接受被告林豪申请后向被告林豪发放长城银联个人卡单币金卡一张，卡号为51×××07；后因原告系统升级，该卡卡号变更为62×××77。二、被告林豪与被告陈月新是夫妻关系。2012年6月17日，被告陈月新向原告出具《共有人声明书》，声明：本人陈月新是林豪的配偶，对于林豪向贵行申请个人汽车消费贷款17.6万元用于购买广汽本田歌诗图汽车壹辆，本人愿意与其共同承担还款义务；作为该车辆的共有人，本人同意用所购买的车辆作为本次借款的抵押担保；同时，如借款人不能还款时，本人愿意承担还款的责任；如连续三个月或累计六个月不能按时偿还贷款本息，本人同意贵行依法处置抵押物。2013年1月4日，被告林豪使用该卡在原告处申请办理信用卡专向分期付款购车业务。同日，原告（乙方）与被告林豪（甲方）签订2012年梧河东卡分期车贷字第105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，合同约定：1、专向分期付款额度为17.6万元，分期期数为36期，用途为购买歌诗图牌HG7240EAA型轿车，本合同项下“专向分期付款”手续费为2.024万元。2、还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、如甲方用于偿还“专向分期付款”的卡片卡号发生变更，变更后的卡号自动承担原卡号的债务责任。4、甲方以歌诗图牌HG7240EAA型轿车向乙方提供抵押担保。三、2013年1月4日，原告与被告林豪、陈月新签订2012年梧河东卡分期车贷抵字第105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定以本次贷款购买的歌诗图牌HG7240EAA型轿车为原告与被告林豪签订的2012年梧河东卡分期车贷字第105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》产生的债务提供抵押担保。2013年1月4日，原告与被告林豪就抵押车辆办理了抵押登记手续。四、上述合同签订后，原告依约向被告林豪提供了信用卡专向分期付款额度，被告林豪于2013年1月7日使用了该额度。但被告林豪除归还部分透支本息外，一直没有完全依合同的约定履行还款义务，作为共同还款人的被告陈月新也拒不履行还款义务，虽经原告反复追讨，两被告仍拒不履行。截至2015年8月24日，被告林豪尚欠原告透支本息、滞纳金共计24440元（利息、滞纳金暂计至2015年8月24日，之后利息、滞纳金按人民银行规定的同类同档利率、滞纳金的方式计算，直至被告还清全部款项为止）。由于被告林豪、陈月新至今未归还欠款，故原告诉至法院成讼。本院认为，被告林豪向原告中国银行股份有限公司梧州分行申领信用卡持卡消费，并与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，原告和被告林豪之间成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，是合法有效的。双方均应当按照约定全面履行自己的义务。现原告已按约定向被告发放了信用卡，被告林豪使用信用卡专向分期付款额度后应按时归还透支款项。现被告林豪在约定的期限内没有向原告归还款项，构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定和合同的约定，合同解除的条件已成就，原告可以解除合同。现原告要求解除与被告林豪签订的2012年梧河东卡分期车贷字第105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告林豪向原告归还信用卡透支本金、利息、滞纳金。截至2015年8月24日，信用卡透支本金、利息、滞纳金为24440元；2015年8月25日后产生的利息、滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定的标准，计至生效判决规定的履行期限最后一日止。本案欠款发生于被告林豪与被告陈月新的婚姻存续期间，被告陈月新对此知情并向原告出具《共有人声明书》，故欠款属于夫妻共同债务，应由被告林豪与被告陈月新共同偿还。被告林豪提供其所有的桂Ｄ×××××号歌诗图牌小型桥车作为本案欠款的抵押，并办理了抵押登记，该抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，原告对上述抵押财产享有抵押权，被告不履行到期债务时，原告有权就该抵押物在担保的债权数额内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司梧州分行与被告林豪签订的2012年梧河东卡分期车贷字第105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》；二、被告林豪、陈月新应向原告中国银行股份有限公司梧州分行归还信用卡透支本金、利息、滞纳金（截至2015年8月24日，信用卡透支本金、利息、滞纳金为24440元；2015年8月25日后产生的利息、滞纳金按2012年梧河东卡分期车贷字第105号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》约定的标准，计至生效判决规定的履行期限最后一日止）；三、被告林豪、陈月新不履行债务的，原告中国银行股份有限公司梧州分行对被告林豪所有的桂Ｄ×××××号歌诗图牌小型桥车拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费411元，由被告林豪、陈月新负担。上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。审 判 长  林 蕊人民陪审员  陈晓红人民陪审员  林丽君二〇一六年六月二十二日书 记 员  谢廷耘附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条（五）法律规定的其他情形。（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。