重庆市大渡口区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0104民初537号原告中国工商银��股份有限公司重庆大渡口支行，住所地重庆市大渡口区钢花路350号，组织机构代码90295576-2。负责人高兵，该支行行长。委托代理人罗定宏，北京德恒（重庆）律师事务所律师，一般代理。被告何永明，男，汉族，1967年6月13日出生，住重庆市渝北区，身份证号码。被告刘忠梅，女，汉族，1967年4月30日出生，住重庆市渝北区，身份证号码。二被告共同委托代理人罗贤明，系被告所属单位推荐，特别授权。原告中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行（以下简称“工行大渡口支行”）诉被告何永明、刘忠梅金融借款合同纠纷一案，本院依法立案受理后，适用普通程序由包园园担任审判长、与人民陪审员杨志芳、何昭荣组成合议庭，并于2016年5月23日公开开庭进行审理，原告委托代理人罗定宏、二被告委托��理人罗贤明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，原被告于2013年9月签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定由被告何永明以其在原告处办理的“牡丹”信用卡刷卡透支贷款人民币313000元用于购买汽车，何永明以按月等额还款的方式分36期偿还透支款项及约定手续费，并对合同的违约责任及相关的权利义务进行了明确约定，被告刘忠梅于同日向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿对被告何永明在合同项下债务承担共同清偿责任。同日，原被告还签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定以被告车辆为付款合同中原告享有的债权提供抵押担保并随后依法办理抵押登记手续。合同签订后，原告全面履行自身义务，二被告在履行合同期间出现连续3次以上未按时支付款项的违约行为。现原告为保障自身合法权益，依据合���约定要求被告立即清偿所欠透支本金、手续费并在未按时归还全部款项时承担相应违约责任。遂向法院起诉，要求：1、二被告立即向原告清偿所欠信用卡透支本金139104元、手续费18190元；2、二被告自2015年6月起至信用卡透支借款本金、手续费还清止按约定标准向原告支付利息、滞纳金；3、确认原告对被告何永明提供的抵押物（车牌号为渝BXX**的车辆）具有优先受偿权；4、本案诉讼费、保全费用由二被告承担。二被告辩称：1、原告陈述被告拖欠购车款属实，二被告对原告诉求没有异议；2、导致二被告没有按照约定支付贷款的原因是被告在开县的水泥工程，因为业主的原因停工，导致资金链断裂，所以不能支付按揭款，对此表示歉意；3、二被告会在今年8月30日前将本息一次性付清。经审理查明，2013年9月，何永明作为乙方与工行大渡口支行作为���方签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：1、乙方向汽车销售商重庆豪韵汽车销售有限公司购买奥迪A6汽车，车辆总价为447956万元，乙方支付首付款134956元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为313000元；2、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：重庆豪韵汽车销售有限公司，账号；3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币9790.30元，以后每期偿还的金额为9764元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；4、乙方应向甲方支付分期付款手续费38533元；5、如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限等费用和计算逾期天数；6、在合同有效期内发生连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或者展期后发生一次被甲方收取滞纳金等事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。同日，刘忠梅向工行大渡口支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其愿作为共同债务人，对何永明的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，工行大渡口支行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于工行及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。同时，何永明作为抵押人（乙方）与工行大渡口支行作为抵押权人（甲方）签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方向甲方申请办理信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以其所购奥迪A6车辆向甲方提供抵押担保，并于2013年10月22日在重庆市公安局交通管理局车辆管理所办理了抵押登记。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确载明：信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。再查明，原、被告上述合同签订后，被告何永明通过信用卡透支方式支付购车款313000元。此后，被告自2013年10月起至2015年5月均按约定及时足额的偿还了20期透支款项。被告自2015年6月起未能如期偿还贷款本金，已经连续三次以上未按约定履行还款义务。上述事实有：原告方提交的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、信用卡申领资料、车辆注册登记信息资料、渝BXXX**车辆行驶证、工商银行汽车分期还款清单、共同偿债人承诺书等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，被告何永明与原告之间签订的《信用卡申请表》、《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，应属合法有效，各方应当按照合同约定履行各自的义务。在原告履行了透支贷款的义务后，被告应当按照合同约定履行分期偿还购车款及手续费的义务。诉讼过程中根据原告方提交的证据，被告何永明按约履行了20期还款义务，之后便未能按约履行相应还款义务。被告未按照合同约定按时偿还当期款项，已经逾期超过三次，其逾期偿还每期款项的行为已构成违约，原告有权按照合同的约定提前终止合同，要求被告立即偿还透支未还的全部款项，并按照合同的约定收取手续费、利��以及滞纳金。原告主张透支借款本金为139104元，经查该金额属实，本院予以支持。对于原告主张判令被告支付自2015年6月起至信用卡透支借款本金还清时止，按《信用卡购车专项分期付款合同》约定的手续费，经审理查明何永明自2015年6月起便未给付手续费，且双方在《信用卡购车专项分期付款合同》对手续费的约定系双方的真实意思表示，且不违反法律规定，对原告主张被告支付所欠手续费18190元的请求，本院予以支持。对于原告主张按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人）》所约定标准向原告支付透支利息的请求，被告从2015年6月起未再支付原告透支本金及手续费，《信用卡购车专项分期付款合同》中约定每期透支款项应在每月25日前偿还，故原告主张从2015年6月26日起至付清时止，以尚欠本金为基数按每日万分之五计付透��利息的请求，符合双方的合同约定，本院予以支持。对于原告主张之滞纳金，由于其未提供相关证据证明相应的最低还款额未还部分，无法予以计算，故对该项请求，本院不予支持。被告何永明以车牌号为渝BXXX**的车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，故对原告主张依法对该抵押车辆在抵押担保范围内享有优先受偿权的请求，本院予以支持。被告刘忠梅向原告出具承诺书，自愿作为共同债务人对何永明的该项债务承担责任，该承诺系当事人真实意思表示，合法有效。故本院对原告要求被告刘忠梅承担共同责任的诉讼请求依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、何永明、刘忠梅于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支本金139104元、手续费18190元，共计157294元；二、何永明、刘忠梅于本判决生效后五日内支付中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行信用卡透支利息（自2015年6月26日起至付清时止，以尚欠透支本金为基数按每日万分之五计付，利随本清）；三、中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行对何永明名下的车牌号为渝BXXX**的车辆享有抵押权，并就其折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司重庆大渡口支行的其他诉讼请求。案件受理费3446元，公告费300元，共计3746元由被告何永明、刘忠梅���担。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费的又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。该期限从法律文书规定履行期限期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定��每次履行期间的最后一日起计算。审 判 长  包园园人民陪审员  何昭荣人民陪审员  杨志芳二〇一六年六月二十五日书 记 员  赵悦亨