重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0111民初3006号原告：中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行（组织机构代码90330235-X），住所地重庆市双桥经开区车城大道29号附44-56号门市。负责人：刘洪均，行长。委托代理人：汤成帅，重庆索通（永川）律师事务所律师。被告：尹金刚，男，汉族，1986年8月8日出生，重庆市大足区人。中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行（以下简称农行双桥支行）诉尹金刚金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月26日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员程行独任审判，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告农行双桥支行的委托代理人汤成帅、被告尹金刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行双桥支行诉称，2014年9月29日，被告尹金刚为购买重庆市双桥经济技术开发区X路X号附X号X单元（金域都会）房屋，与原告农行双桥支行签订《个人购房担保借款合同》，共向原告借款24.6万元，借款期限60个月，借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮18%，同时被告尹金刚提供重庆市双桥经济技术开发区X路X号附X号X单元（金域都会）房屋为上述债权提供抵押担保，抵押担保范围为本合同下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金及损害赔偿金等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年10月9日，原告向被告发放贷款246000元。然而，被告尹金刚此后未严格履行还款义务，在借款期限内多次逾期支付借款本金及利息。截止2016年4月14日。被告拖欠原告贷款本金207219.84元，利息7975.24元，共计215195.08元。经多次催收被告至今未结清本息。为此，原告向法院法院提起诉讼，请求判令：一、判令被告立即归还原告截止2016年4月14日贷款本金207219.84元及利息7975.24元，共计215195.08元；二、判令被告立即支付自2016年4月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金207219.84元为基数，在本合同执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息7975.24元为基数，在本合同执行所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；三、判决原告对被告所有的位于重庆市双桥经济技术开发区X路X号附X号X单元（金域都会）的房屋享有抵押权，在被告不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在上述一、二项范围内优先受偿；四、本案诉讼费等诉讼费用全部由被告承担。被告尹金刚辩称：对借款的本金和利息无异议，不承担罚息。理由是被告曾向银行申请提前还款，银行工作人员答复合同约定三年之内不能提前还款。现在被告无还款能力，责任不在于被告。对第三项诉讼请求无意见。对四项诉讼请求有意见，因为被告曾向银行申请提前还款，银行工作人员答复合同有规定三年之内不能提前还款，现在被告无还款能力，责任不在于被告。经审理查明，2014年9月29日，原告农行双桥支行（贷款人）与被告尹金刚（借款人）和重庆顺能房地产开发有限责任公司（保证人）签订了《个人购房担保借款合同》。该合同约定被告尹金刚向原告借款人民币贰拾肆万陆仟元，借款用途为购买房产，购买的房产位于重庆市双桥经济技术开发区通桥镇X路X号附X号X单元16-2，借款期限为60个月；借款利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮18%，还款方式为等额本息还款，还款周期为1个月。该合同第四页第5.1款特别规定：“借款人承诺在借款发放之日起三十六个月内不提前还款。借款人确需要在借款发放之日起三十六个月内提前还款的，贷款人有权按提前归还金额加收一个月的贷款利息。借款人提前还款的，须至少提前三十天向贷款人提出书面申请并经贷款人书面同意。”第11.1条规定：“借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。”第11.3条约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。第11.4条约定：“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿（2）借款人未按约定按期偿还借款；”合同第二部分（特别条款）第三十条规定：“借贷双方对提前还款的特别约定为借款人须最低还款36期，才能向贷款人申请提前还款，并向贷款人支付借款剩余金额的1%作为提前还款补偿金。”合同签订后，2014年10月9日，原告即按被告尹金刚的申请和授权，将全部借款246000元划入了被告尹金刚的指定账户。合同签订当日，被告尹金刚与原告签订了《抵押合同》一份，约定被告尹金刚将其所有的位于重庆市双桥经济技术开发区X路X号附X号X单元（金域都会）（210房地证2014字第xxx号）房屋为上述债务提供抵押担保。然而，被告尹金刚此后未严格按照合同履行还款义务，在借款期限内多次逾期支付借款本金及利息。截止2016年4月14日止，被告尹金刚尚欠原告贷款本金207219.84元，利息7975.24元，共计215195.08元。上述事实，有原告举示《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产权抵押合同》、《借款凭证》、《贷款合约基本信息》、《律师函》、《邮寄详单》、《邮政快递单复印件》等证据载案为据，经当庭出示，质证认证，本院予以采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，按期返还借款并支付利息的合同。原告举示《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》、《借款借据》等证据，足以证明原告农行双桥支行与被告尹金刚之间存在金融借款合同关系。原告根据被告的申请和授权，将全部借款246000元划入了原告的指定账户，被告就应当按照合同的约定按月履行还款的义务，但被告未按合同约定履行偿还借款本息的义务，根据《个人购房担保借款合同》第11.4条约定，贷款人有权限期纠正违法行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。《个人购房担保借款合同》第11.1条、11.3条还约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。依照上述约定，故原告请求判令被告归还其借款本金207219.84元及利息、罚息、复利的诉讼请求成立，本院予以支持。被告提出其曾向原告申请提前还款，原告答复合同有约定三年之内不能提前还款，现在被告无还款能力，责任不在于被告的辩解理由不成立，本院不予采信。被告与原告签订了《抵押合同》一份，约定被告将其所有的位于重庆市双桥经济技术开发区X路X号附X号X单元（金域都会）（210房地证2014字第xxx号）房屋为上述债务提供抵押担保，现该抵押权已生效，现原告要求对该抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，亦符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告尹金刚在本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行截止2016年4月14日贷款本金207219.84元及利息7975.24元，共计215195.08元；二、被告尹金刚在本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行支付自2016年4月15日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金207219.84为基数，在本合同执行贷款利率水平上上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息7975.24元为基数，在本合同执行所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；三、原告中国农业银行股份有限公司重庆双桥支行对被告尹金刚提供的其所有的抵押物位于重庆市双桥经济技术开发区X路X号附X号X单元（金域都会）的房屋享有折价、拍卖、变卖所得价款在担保价值内享有优先受偿的权利；四、驳回原告重庆市重庆农村商业银行股份有限公司双桥支行的其他诉讼请求。案件受理费2264元（已减半），由被告尹金刚负担。如果被告尹金刚未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费4528元。递交上诉状后上诉期满七日内未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员 程 行二〇一六年六月十七日书 记 员 康衾蜻