江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初1679号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路202号。负责人陈刚，该行行长。委托代理人张智峰，江苏瀛元律师事务所律师。被告党换菊。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明，该公司总经理。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行（以下简称农行吴江分行）与被告党换菊、江苏昭明投资担保有限公司(以下简称昭明公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2016年5月19日公开开庭进行了审理。原告农行吴江分行的委托代理人张智峰到庭参加诉讼。两被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行吴江分行诉称：2012年11月8日，原告与被告党换菊、昭明公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定原告向被告党换菊发放贷款18万元用于个人购车贷款，贷款期限为36期，分期手续费18900元，被告昭明公司对上述借款提供保证担保。合同签订后，原告依约向被告党换菊发放了贷款。原告与被告党换菊于2012年11月20日办妥了车辆抵押登记手续。但被告党换菊屡次拖延还款，截至2015年9月23日已累计109113.63元未按合同约定时间归还，原告有权依据合同和章程的约定解除合同、提前收回分期资金并要求被告支付利息及滞纳金。故原告提起诉讼，请求判令：1、被告党换菊归还汽车分期本金92062.43元、利息20063.67元、滞纳金3626.09元，合计115752.19元（暂计至2015年9月23日，之后的利息、滞纳金请按合同约定利率计算至还清贷款本息之日止），承担原告为诉讼而支付的律师费10000元，共暂计125752.19元；2、原告对被告党换菊的抵押车辆苏E×××××优先受偿；3、被告昭明公司对上述债务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由两被告承担。两被告均未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2012年11月8日，党换菊作为持卡人、××及抵押人，昭明公司作为保证人，与中国农业银行股份有限公司吴江市支行（以下简称农行吴江支行）作为银行、贷款人及抵押权人签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定：银行对持卡人(××)的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度（分期资金），持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售门店POS机具或农行指定的POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款），持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。分期资金用途用于在汽车销售商吴江之星汽车销售服务有限公司处购买汽车，价格258000元。分期资金金额为净车价的69.76%即18万元；分期手续费18900元，分期付款期数为36期，本合同项下持卡人使用贷记卡卡号为62×××32偿还分期资金及支付分期手续费。贷记卡一个账单期为一期，自使用分期资金支付购车款之日起计算；党换菊在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则银行有权按照《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费等相关费用；如党换菊未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分期资金，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视党换菊还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、以及银行实现债权和抵押权的必要费用；持卡人在清偿本合同项下分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及银行为实现债权、抵押权所发生的包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等一切费用前，不得办理用于还款的贷款卡销卡、销户手续。党换菊以所购汽车作为抵押物,抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由××和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用。昭明公司为党换菊的上述债务提供连带责任保证担保，保证范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由××和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及银行实现债权和抵押权的必要费用，保证期间为每期账单到期还款日起二年，持卡人与银行达成还款变更合同的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更合同约定的债务履行期限届满之日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任，银行已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权，当银行放弃抵押权、抵押顺位或者变更该抵押时，保证人承诺仍然按本合同约定承担连带保证责任。党换菊与农行吴江支行还签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款补充合同》一份，约定农行吴江支行将购买汽车款项从党换菊的金穗贷记卡账户直接划转到汽车销售商吴江之星汽车销售服务有限公司的银行账户中，由此产生的单据作为本补充合同及《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下的交易凭证，持卡人(××)无须另行签字确认。本补充合同作为《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的有效补充。2012年11月1日，党换菊向农行吴江支行申请办理中国农业银行金穗乐分卡，并填写金穗乐分卡申请表。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称信用卡章程）均为农行吴江分支行提供的格式条款。党换菊在申请表上签字确认：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”领用合约中发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，领用合约第四条约定：对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金……本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”该合约下方《收费标准》上载明“滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。经审核，农行吴江支行向党换菊核发了卡号为62×××32的金穗贷记卡。2012年11月23日，农行吴江支行对党换菊名下的苏E×××××汽车办理了抵押登记手续。2012年11月26日，农行吴江支行向上述分期购车款18万元划入汽车经销商账户，但党换菊在贷款发放后未能依约还款。截至2015年9月23日，党换菊结欠农行吴江分行汽车分期贷款本金92062.43元、利息20063.67元、滞纳金3626.09元。另查明，中国农业银行股份有限公司吴江市支行于2013年1月4日更名为中国农业银行股份有限公司吴江分行，即本案的原告。再查明，农行吴江分行与江苏瀛元律师事务所签订《聘请律师合同》一份，农行吴江分行委托该所代理本案诉讼事宜并约定律师费为10000元。上述事实，有原告提供的中国农业银行金穗乐分卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约、中国农业银行金穗信用卡章程、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、补充合同、机动车登记证书、交易明细、催收基本资料、《聘请律师合同》以及原告委托代理人的当庭陈述等予以证实。本院认为：原告在被告党换菊明确表示自愿遵守领用合约的前提下，经被告党换菊申请，向被告党换菊发放中国农业银行金穗贷记卡，领用合约对当事人双方均具有法律约束力。原告与被告党换菊、昭明公司签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》以及补充合同系各方当事人的真实意思表示，合法有效。被告党换菊未按约归还汽车分期贷款，已构成违约，原告有权要求被告党换菊提前归还全部汽车分期贷款。关于原告主张的利息、滞纳金，在借款合同及领用合约中有明确约定，且计算标准不违反法律法规强制性规定，本院予以认可。关于律师费的主张，因在借款合同中有明确约定，应予支持，但考虑到本案的实际情况，本院将律师费酌情调整为6572元。被告党换菊以其名下苏E×××××汽车为上述汽车分期贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告有权就该汽车处置所得价款优先受偿。被告昭明公司作为保证人应对被告党换菊的上述债务提供连带责任保证。本案同时存在债务人党换菊提供的抵押担保以及第三人昭明公司提供的保证担保，根据《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》的约定，原告有权选择就被告党换菊提供的抵押物行使抵押权，也有权要求被告昭明公司承担连带保证责任。被告昭明公司承担保证责任后，有权向被告党换菊追偿。被告党换菊、昭明公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为相关诉讼权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一把八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告党换菊应于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行汽车分期贷款本金92062.43元、利息20063.67元、滞纳金3626.09元（利息、滞纳金暂计至2015年9月23日，之后按《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的约定计算至实际给付之日止）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）二、被告党换菊应于本判决生效后十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司吴江分行律师费损失6572元。三、若被告党换菊未履行上述第一、二项债务及本案诉讼费用，原告中国农业银行股份有限公司吴江分行有权就被告党换菊抵押的苏E×××××车辆拍卖、变卖或者折价所得价款优先受偿。四、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告党换菊的上述第一、二项债务及诉讼费用承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告党换菊追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2816元、公告费560元，合计3376元，由原告负担50元，被告党换菊负担3326元，被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号：10×××76）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  徐 娟人民陪审员  林秋霞人民陪审员  顾福根二〇一六年六月三日书 记 员  钱林平附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；贷款人可以催告××在合理期限内返还。第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。