江苏省苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0509民初6600号原告中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。负责人朱春赋，行长。委托代理人钱华，江苏法凯律师事务所律师。被告屠云火。原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中国银行）与被告屠云火金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月23日立案受理，依法由审判员游佳适用简易程序于2016年6月17日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人钱华到庭参加诉讼。被告屠云火经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2013年12月2日，被告向原告申请办理了卡号为62×××38的中国银行信用卡。2013年12月4日，原告与被告签订《信用卡分期付款合同》，约定被告向原告借款85000元用于个人购车，手续费率为11.5%，贷款期限为36个月。同日，原告与被告签订《分期付款抵押合同》，约定被告以其购买的车辆作为抵押物，以担保上述债务的履行。原告依约发放贷款后，被告未能按约定履行还款义务。原告诉至法院请求判令：1、被告立即归还原告购车贷款本息、手续费合计51851.85元（其中本金42082.96元、利息1271.62元、滞纳金5947.39元、手续费2549.88元，利息、滞纳金暂计至2016年3月14日，自2016年3月15日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金按信用卡领用合约及章程计算）；2、被告支付原告为实现债权而支出的律师费4174元；3、如果被告未能履行上述债务，则将抵押于原告的苏e×××××小轿车变卖、拍卖或折价后所得价款由原告优先受偿；4、本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告明确第一项诉请中包括购车贷款本息、手续费合计49443.32元及消费透支本息2408.53元。被告屠云火未作答辩，亦未提交任何证据。经审理查明：2013年12月2日，屠云火向中国银行申请办理信用卡并填写申请表，屠云火签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”；该申请表背面附有《信用卡领用合约》，其中，第23条约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易从交易记账日至银行规定的到期还款日（含、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品为准。持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。第30条约定：持卡人未能按时还款，银行有权停止该卡的使用，同时要求持卡人赔偿因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。《信用卡领用合约》后附的《信用卡个人卡费率表》中明确：透支利息为日息万分之五，按月计收复利。滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元。经审核后，中国银行向屠云火核发了卡号为62×××38的信用卡。2013年12月4日，屠云火作为持卡人、中国银行作为发卡行，双方签订《中银卡大额分期付款合同--汽车分期付款（本车抵押类）》（编号：2013年汽03字256号）约定：屠云火为个人购车向中国银行申请分期付款额度，汽车分期付款额度为85000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。汽车分期付款手续费费率为使用汽车分期付款付款额度的11.5%。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期汽车付款应还的本金款项，如持卡人未依规定足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。持卡人保证在所提额账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权发卡行于第一期对账单日起从该账户内直接扣收应交易手续费。中银卡大额分期付款业务无最低还款额。同日，屠云火作为抵押人、中国银行作为抵押权人，双方签订了《中银卡大额分期付款抵押合同》（编号：2013年汽03字256号）约定：抵押人屠云火同意以所购车辆(车牌号：苏e×××××)作为抵押物，以担保前述债务的履行。抵押担保的范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。2013年12月23日，双方办理了抵押登记手续。屠云火向中国银行出具《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》，明确欠款金额85000元，手续费扣率12%，手续费总金额10200元，账单日为每月14日。首期应还本金2365元、手续费283.8元，除首期外月还本金2361元、手续费283.32元。2013年12月31日，屠云火使用卡号为62×××38的信用卡透支支付购车款85000元，但未能按期履行还款义务。2016年4月12日，中国银行冻结上述信用卡。截至2016年3月14日，就上述汽车分期付款业务，屠云火尚结欠中国银行透支本金40137元、利息1152.85元、滞纳金5603.59元、手续费2549.88元。另查明：除上述汽车分期付款业务外，屠云火还于2015年8月1日使用该信用卡透支消费2000元。截至2016年3月14日，就该笔透支消费，屠云火尚结欠中国银行透支本金1945.96元、利息118.77元、滞纳金343.8元。再查明：2016年5月17日，中国银行与江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》，前者委托后者代理本案诉讼事宜，并约定律师费为4174元。以上事实，由原告提供的信用卡申请表、信用卡领用合约、分期付款合同、分期付款抵押合同、车辆登记证书、分期付款还款计划清单、刷卡单、消费明细以及到庭当事人的庭审陈述等证据予以证实。本院认为：原告在被告明确表示自愿遵守信用卡领用合约的前提下，经被告申请，向被告发放信用卡，该领用合约对原、被告双方均具有法律约束力。原告与被告签订的《中银卡大额分期付款合同--汽车分期付款（本车抵押类）》、《中银卡大额分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，上述合同依法成立并有效。被告持卡进行透支交易，却未能按约定履行还款义务，已构成违约，依法应承担相应违约责任，原告请求被告立即归还透支本金并支付利息、滞纳金、手续费的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。关于律师费的主张，在分期付款合同中有明确约定，且律师作为原告的代理人已参与本案诉讼，律师费属于合同当事人有预期的必将发生的损失，理应由被告承担，本院对此予以支持。原告依据有效的抵押合同主张对抵押物行使优先受偿权，于法有据，应予支持。但抵押担保的范围仅限于车辆分期业务尚欠的本息、手续费及实现债权的费用等。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条、《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告屠云火于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行透支本金40137元，并偿付利息1152.85元、滞纳金5603.59元、手续费2549.88元（截至2016年3月14日）及自2016年3月15日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（按信用卡领用合约的约定继续计算）。二、被告屠云火于本判决生效后十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行透支本金1945.96元，并偿付利息118.77元、滞纳金343.8元（截至2016年3月14日）及自2016年3月15日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（按信用卡领用合约的约定继续计算）。三、被告屠云火于本判决生效后十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失4174元。(上述第一、二、三项义务，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、如被告屠云火未在判决确定给付期限内履行上述第一、三项义务及其应承担的诉讼费用，则以被告屠云火所有的车辆（车牌号：苏e×××××）折价或者拍卖、变卖所得价款优先清偿原告。不足部分，由被告屠云火继续履行。案件受理费减半收取600元、保全费620元，合计1220元，由被告屠云火负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国中国银行苏州苏福路支行；户名：苏州市中级人民法院；账号10555301040017676，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审判员 游 佳二〇一六年六月二十七日书记员 陆文君附相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。