重庆市巴南区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0113民初6056号原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行，住所地重庆市巴南区龙海大道5号1幢1-1，组织机构代码90342795-3。负责人严志明，行长。委托代理人冯铁，男，1983年7月5日出生，汉族，该公司员工，住重庆市巴南区。委托代理人李亚，男，1990年8月22日出生，汉族，该公司员工，住重庆市北碚区。被告喻晓梅，女，1983年10月15日出生，汉族，住重庆市永川区。被告谭亲波，男，1983年8月8日出生，汉族，住重庆市永川区。被告重庆荣冠通汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区江南大道8号2栋16层办公5号，组织机构代码578978707-2。法定代表人郑淑君，该公司董事长。委托代理人田云飞，男，1981年10月1日出生，汉族，该公司员工，住重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行（以下简称“农行巴南支行”）与被告喻晓梅、谭亲波、重庆荣冠通汽车销售有限公司（以下简称“荣冠通汽车公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月30日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员吴小琴独任审判，于2016年6月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人冯铁、李亚到庭参加诉讼，被告荣冠通汽车公司的委托代理人田云飞到庭参加诉讼，被告喻晓梅、谭亲波经过本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行巴南支行诉称，2014年8月6日，被告喻晓梅向原告申请办理了农行金穗贷记卡。同日，原告作为贷款人、被告喻晓梅作为借款人、被告荣冠通公司作为保证人共同签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“《担保借款合同》”），约定由原告为被告喻晓梅购买东风雪铁龙牌小型轿车提供信用卡分期资金163000元，分期期数36期，分期手续费为20049元。合同对贷款利息，滞纳金及分期手续费用等作出约定，且被告喻晓梅以其购买的东风雪铁龙牌汽车为该合同项下所有债权提供担保，并依法办理了抵押登记手续。被告荣冠通汽车公司为被告喻晓梅提供连带责任保证担保。被告喻晓梅、谭亲波是夫妻关系。2014年8月6日，被告谭亲波出具共同还款责任确认书，承诺以其自有或共有权属的财产用以支付处置财产所产生的费用和归还贷款本息，直至贷款本息还清为止。2014年9月2日，原告依约向被告喻晓梅办理的信用卡授权163000元的信用额度，用于支付购车款。被告喻晓梅未按期还款，原告多次催促未果，遂诉至来院，现诉请：1、请求判决被告喻晓梅、谭亲波立即向原告偿还截至2016年4月10日的借款本金90912.48元、分期手续费2784.55元、利息1370.77元、滞纳金1400.07元，合计96467.87元；2、请求判决被告喻晓梅、谭亲波支付自2016年4月11日起至贷款本息结清之日止的分期手续费、利息、滞纳金、复利（利息、复利、滞纳金按《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算。利息以所欠本金总额为基数、从银行记账日起按日利率万分之五计利，按月计收复利，至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；3、请求判决本案律师费、保全费、案件受理费及实现债权的其他费用全部由被告喻晓梅、谭亲波承担；4、请求判决原告对被告喻晓梅所有的东风雪铁龙牌小型轿车（车架号：LDCA13X47E2236373）享有抵押权，有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖的价款在上述第一至三项范围内优先受偿；5、请求判决被告荣冠通汽车公司对上述第一至三项诉讼请求所涉之第一被告债务承担连带清偿责任。被告喻晓梅、谭亲波未到庭答辩，也无书面答辩状。被告荣冠通汽车公司辩称，荣冠通汽车公司为被告喻晓梅提供保证担保属实，愿意承担连带清偿责任。经审理查明，2014年8月6日，被告喻晓梅向原告农行巴南支行申请专项商户分期业务，填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，并与原告农行巴南支行、被告荣冠通汽车公司签订了《担保借款合同》。合同约定：原告向被告喻晓梅办理的金穗贷记卡授权163000元的分期资金，用于向被告荣冠通汽车公司购买东风雪铁龙牌汽车，分36期偿还，分期手续费为20049元；《担保借款合同》第四条对还款约定为：持卡人以合同第十八条记载贷记卡账户作为还款账户。每期应还分期资金及每期应付手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费以及其他相关费用，分期手续费不收取利息。《中国农业银行金穗信用卡章程》第十二条第（一）项规定利息为贷记卡透支金额从银行记账日起按日万分之五计算，并按月计收复利；《收费标准》中约定滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。《担保借款合同》第十条对违约责任约定为：持卡人未按期足额偿还分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。《担保借款合同》第八条及第二十一条对担保的约定为：持卡人同意以本合同所购商品提供担保，即被告喻晓梅购买的东风雪铁龙牌汽车（车牌号：渝CJB6**、车架号：LDCA13X47E2236373）作为贷款的抵押担保，并于2015年2月3日办理抵押登记手续。本合同项下借款同时存在物的担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。担保的范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。荣冠通汽车公司以保证人的名义在《担保借款合同》上签章。被告喻晓梅向原告借款时，与被告谭亲波系夫妻关系。2014年8月6日，被告喻晓梅与被告谭亲波共同签署了《共同还款责任确认书》，承诺愿意用家庭收入作为还款来源，如借款人不能按合同约定归还贷款，谭亲波愿与借款人共同承担贷款偿还责任及相关的法律责任并放弃“先物后人”的法律申辩权。2014年9月2日，原告向被告喻晓梅的贷记信用卡授权163000元的信用额度，被告喻晓梅按约定在荣冠通汽车公司购买了东风雪铁龙牌汽车。在履行还款计划中，被告喻晓梅从2015年2月6日开始未按合同约定还款，截至2016年4月10日，被告累计欠有分期贷款资金90912.48元，分期手续费2784.55元，利息1370.77元及滞纳金1400.074元，共计96467.87元。上述欠款原告催收未果，遂起诉要求判如所请。上述事实，有原被告到庭陈述以及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《收费标准》、《担保借款合同》、《记账凭证》、《机动车登记信息卡》、《共同还款责任确认书》、贷记卡交易明细、欠款明细表等证据在卷为凭，足以认定。本院认为，原告农行巴南支行与被告喻晓梅、荣冠通汽车公司签订的《担保借款合同》系双方真实意思表示，合法有效，原被告双方均应按照合同享有各自权利、履行各自义务。该借款合同签订后，原告按约向被告发放了贷款，被告也应按时、足额偿还贷款本息。原告农行巴南支行按约定向被告喻晓梅发放借款，被告喻晓梅未能如约偿还借款本息，系违约行为，原告农行巴南支行依据合同约定有权提前收回分期资金。本案借款发生在被告喻晓梅与谭亲波夫妻关系存续期间，且被告谭亲波签署了《共同还款责任确认书》，承诺如果喻晓梅不能按合同约定归还贷款，谭亲波愿与借款人共同承担贷款偿还责任，并放弃担保物先行清偿的抗辩权，系当事人的意思自治，被告喻晓梅、谭亲波应共同向原告清偿欠款。因此，原告农行巴南支行要求被告喻晓梅、谭亲波共同偿还所拖欠的借款本息、手续费、滞纳金的诉讼请求，符合双方对违约责任的约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告喻晓梅向原告借款时以其所购的汽车作为抵押担保，双方签订《担保借款合同》，该担保合同合法有效，并依法办理了抵押登记，原告农行巴南支行对抵押物享有抵押权，在被告未能按约清偿债务时，原告对抵押财产折价或者拍卖、变卖后的价款应当享有优先受偿权。本案《担保借款合同》约定借款同时存在物的担保和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，系当事人的意思自治，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”的规定，债权人农行巴南支行有权选择实现担保的顺序，故对其要求被告荣冠通汽车公司为被告喻晓梅的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告喻晓梅、谭亲波于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行偿还借款本金90912.48元及截至2016年4月10日的分期手续费2784.55元、利息1370.77元，滞纳金1400.07元，合计96467.87元；二、被告喻晓梅、谭亲波于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行偿还自2016年4月11日起至贷款本息结清之日止的分期手续费、利息、滞纳金、复利（利息以所欠本金总额为基数，按日利率万分之五计息，按月计收复利至全部款项付清为止；滞纳金以最低还款额未偿还部分的5%计收）；三、如果被告喻晓梅、谭亲波未履行本判决的给付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行对被告喻晓梅提供抵押的东风雪铁龙牌小型轿车（车牌号：渝CJB6**、车架号：LDCA13X47E2236373）折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告重庆荣冠通汽车销售有限公司对被告喻晓梅的上述第一、二项给付义务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行的其它诉讼请求。如未按本判决指定期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2210元，本院减半收取1105元，由被告喻晓梅、谭亲波负担（此款已由原告中国农业银行股份有限公司重庆巴南支行垫付，被告喻晓梅、谭亲波在履行前述义务时一并支付原告，被告重庆荣冠通汽车销售有限公承担连带给付责任）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。同时，直接向该院预交诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提起缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅一方提出上诉后又撤回上诉的，本判决发生效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  吴小琴二〇一六年六月二十八日书记员  刘 艺