天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书(2016)津0116民初44167号原告中国银行股份有限公司天津滨海分行,住所地天津开发区第三大街51号金融街西区5号楼AB1-11、C1-2,组织机构代码:70040705-5。负责人朱复兴,职务行长。委托代理人张连双,天津四恒律师事务所律师。委托代理人孙艳艳,天津四恒律师事务所律师。被告李应发,男,1973年10月6日出生,汉族,住天津市宁河区。被告靳怀艳,女,1975年4月17日出生,汉族,住天津市宁河区。原告中国银行股份有限公司天津滨海分行与被告李应发、靳怀艳金融借款合同纠纷一案,本院于2016年4月28日受理后,依法由代理审判员李卓亭适用简易程序于2016年5月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙艳艳到庭参加了诉讼,被告李应发、靳怀艳经本院传票传唤均未到庭参加诉讼,本案现已缺席审理终结。原告诉称,2009年4月27日,原告与被告李应发签订《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》,原告同意向被告李应发提供贷款额度36万元,被告李应发、靳怀艳以其共有的坐落于天津市××××房产作为抵押担保,并约定了抵押担保范围等事项。2009年4月27日,原告依法对上述抵押物办理了抵押登记。2009年4月28日,原告与被告李应发签订了《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》,合同项下借款金额为26万元,期限为120个月,自2009年4月28日至2019年4月28日,贷款期限自贷款人实际放款日起算。借款用途为购买汽车。贷款利率为浮动利率,逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%,还款方式为按月等额本息还款。合同中另约定了违约责任。2009年4月29日,原告依约向被告李应发指定账户发放贷款26万元。被告李应发自2015年10月29日起便不再按月还本付息,原告多次催要未果。被告李应发的行为已构成违约,应按合同约定承担相应的违约责任。被告靳怀艳系被告李应发的配偶,并作为抵押财产共有人在抵押合同上签字,且于2009年4月28日签署了《贷款委托授权书》,应对被告李应发合同项下的债务承担共同偿还责任。原告有权对抵押房产采取拍卖、变卖等方式依法变价,并就所得价款优先受偿。原告为维护自身合法权益提起诉讼,请求:1.解除原告与被告李应发于2009年4月27日签订的《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》及于2009年4月28日签订的《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》;2.判令二被告偿还原告借款本金111662.93元,截至2016年1月30日止的利息2148.24元、罚息(包括复利)187元,以上合计113998.17元,并以113811.17元为基数,在本合同同期执行的贷款利率水平上加收50%的利率标准,支付自2016年1月31日起至实际清偿之日止的逾期利息;3.原告有权对二被告所抵押的坐落于天津市宁河县芦台镇东方裕景8-3-302号房产采取拍卖、变卖等方式依法变价,并就所得价款优先受偿;4.诉讼费用(包括但不限于诉讼费、保全费、公告费)由二被告承担。原告为支持其主张,提交证据如下:1.中国银行部门文件(文号:中银渠道[2015]11号)1份、中国银行天津市分行部门文件(文号:津中银渠道[2015]10号)1份、中国银行股份有限公司天津汉沽支行出具的《特别说明》1份、原告出具的特别说明1份,证明原告对被告享有债权。2.《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》、《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》、《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》复印件各1份,证明原告与被告李应发之间存在借贷法律关系,以及双方的权利义务约定,被告对抵押房屋享有抵押权。3.中国银行天津市分行个人消费贷款借据1份,证明原告于2009年4月29日向被告李应发发放贷款26万元。4.房地产他项权证复印件1份,证明原告于2009你那4月27日对抵押房屋办理了抵押登记。5.贷款委托授权书、户口本复印件各1份,证明二被告系夫妻关系。6.照片1组,证明原告对被告进行催收的情况。(上述复印件经核对与与原件无异。)二被告在答辩期间未向本院提交答辩状,在举证期间未向本院提交任何证据。经审理查明,中国银行股份有限公司天津汉沽支行(以下简称“汉沽支行”)与被告李应发于2009年4月27日分别签订《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》(以下简称“额度协议”)、《中国银行股份有限公司个人循环贷款最高额抵押合同》(以下简称“抵押合同”)各1份。额度协议约定原告向被告提供个人抵(质)押循环贷款额度人民币36万元,额度有效期122个月,自2009年4月27日至2019年6月27日。若被告李应发在本协议及依据本协议签署的贷款合同项下发生违约,则原告有权终止额度的使用,并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。抵押合同约定,“本合同之主合同为抵押权人(原告)与债务人李应发之间签署的编号为2009年EHGIBS字083号的《个人抵(质)押循环贷款额度协议》及依据该协议已经或将要签署的贷款合同,及其修订或补充”,抵押物为天津市宁河县芦台镇东方裕景8-3-302室房屋,所担保债权之最高本金余额为36万元;除担保的主债权外,基于该主债权之本金所发生的利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费等)、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等,也属于被担保债权,其具体金额在其被清偿时确定。依据上述两款确定的债权金额之和,即为本合同所担保的最高债权额。抵押期间从抵押登记之日起至主债务全部履行完毕(从2009年4月27日至2019年6月27日)。同日,双方为抵押物宁河县芦台镇东方裕景8-3-302室房屋办理了他项权登记。2009年4月28日,原告与被告李应发签订《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》(以下简称“贷款合同”,编号:2009年JHGIBS字083号)1份,合同项下借款为26万元,借款期限120个月,自2009年4月28日至2019年4月28日,借款期限以实际放款日为准,借款用途为购买汽车;贷款利率为浮动利率,即从贷款人实际放款日起一年内,以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率计息;结息和付息方式为按月结息和付息,以实际放款日的对应日为结息日付息日;还款方式为按月等额本息还款。《贷款合同》第九条约定了违约事件及其处理,违约事件包括“(2)未按期归还借款本息”,处理方式包括“(5)终止或解除本合同,全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同”。上述合同签订后,原告于2009年4月29日向被告李应发指定账户发放贷款26万元,故该笔借款实际借款期限为2009年4月29日至2019年4月29日,被告李应发每月应还款日为当月29日。但被告李应发自2015年10月29日起便不再按月还本付息。截至2016年6月3日,被告李应发尚欠原告借款本金99672.26元,利息1371.93元、罚息156.15元。另查明,二被告原系夫妻关系,二人于1997年7月18日登记结婚,后因感情不和,于2006年10月30日登记离婚。被告李应发签订贷款合同时,被告靳怀艳曾以李应发配偶名义签订贷款授权委托书,承诺“此授权书一经签即为生效,此授权为不可撤销地授权配偶。本人自愿承担借款合同项下的一切法律权利义务”。再查明,根据中国银行股份有限公司天津分行渠道管理部发送汉沽支行、滨海分行的《关于转发的通知》[津中银渠道(2015)10号]文件,中国银行股份有限公司天津汉沽支行自2015年3月17日起由管辖支行调整为经营性支行,上级机构由天津市分行变更为天津滨海分行,其内设部门的相关业务及管理职能均同意并入滨汉分行,其对李应发、靳怀艳所享有的债权及相应的诉权统一由“中国银行股份有限公司天津滨海分行”行使。上述事实,由原告提交的证据和当庭陈述予以佐证。上述证据经当庭质证,真实、合法且与本案具有关联性,本院予以采纳。本院认为,原告与被告李应发签订的《抵押合同》、《额度协议》及《贷款合同》为双方当事人真实的意思表示,依据《中华人民共和国合同法》第八条之规定,合法、有效,依法予以保护。原告按合同约定将借款本金26万元发放给被告李应发使用,被告李应发应按合同约定偿还原告借款本金及利息,被告李应发屡次逾期偿还原告借款本息至今已构成违约,应承担全部责任。原告主张解除其与被告李应发签订的《额度协议》、《贷款合同》,本院认为,根据《贷款合同》约定,借款人如违约,原告有权“终止或解除本合同,全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同”,《贷款合同》的该条约定,实质上赋予了原告对合同履行的单方解除权,其权利性质为形成权,权力行使无需征得被告的同意,而仅以合同相对方的违约行为符合约定的形态为要。本案中,被告李应发自2015年10月29日起便不再按月还本付息,其行为已构成违约,原告行使合同解除权的条件业已成就,原告之请求依据充分,本院依法应予以支持。关于原告要求被告李应发偿还借款本金以及利息、罚息的主张,具有事实依据,本院予以支持。但因原告起诉后,被告李应发于2016年5月14日又偿还原告借款本息7000元,截至2016年6月3日,其所欠本金数额为99672.26元,利息1371.93元、罚息156.15元,上述数额本院予以确认,逾期利息(包括罚息)按《贷款合同》约定执行。关于原告要求被告靳怀艳偿还借款本金及利息、罚息的主张,因被告李应发借款时,二被告已经离婚,故该项债务不应认定为夫妻共同债务,但被告靳怀艳作为完全民事行为能力人在《贷款委托授权书》中向原告承诺“自愿承担借款合同项下的一切法律义务”,该承诺属民事自愿行为,合法有效,故本院对原告要求被告靳怀艳承担共同还款责任的主张亦予以支持。被告靳怀艳履行还款义务后,可依法向被告李应发主张权利。关于原告主张的抵押权一节,原、被告为上述债务设定了抵押担保并办理了抵押登记,根据物权公示公信原则,原告对抵押物及被告李应发名下坐落于天津市宁河县芦台镇东方裕景8-3-302室房屋享有优先受偿权。被告李应发、靳怀艳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,应视为对该诉讼权利的放弃并承担相应的法律后果。综上,本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定,判决如下:一、解除原告中国银行股份有限公司天津滨海分行与被告李应发于2009年4月27日签订的《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款额度协议》及于2009年4月28日签订的《中国银行股份有限公司个人抵(质)押循环贷款合同》。二、被告李应发、靳怀艳于本判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司天津滨海分行借款本金99672.26元及利息、罚息(注:截至2016年6月3日止的借款利息为1371.93元、罚息为156.15元;自2016年6月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息依据《额度协议》《贷款合同》约定计算)。三、如被告李应发、靳怀艳未按本判决指定的期间履行上述给付义务,原告中国银行股份有限公司天津滨海分行有权对坐落于天津市宁河县芦台镇东方裕景8-3-302室房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司天津滨海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1314元,由被告李应发、靳怀艳共同负担1134元,原告负担180元;财产保全费人民币1089元,由被告李应发、靳怀艳共同负担1000元,原告负担89元,二被告所负担的案件受理费于本判决生效后十日内直接向本院交纳,二被告所负担的财产保全费于本判决生效后十日内直接给付原告。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院,并由上诉人直接向天津市第二中级人民法院交纳上诉费,上诉期满后七日内仍未交纳上诉费的,按自动撤回上诉处理。代理审判员  李卓亭二〇一六年六月六日书 记 员  李小坡附:法律释明:1.《中华人民共和国合同法》第八条:依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第六十条第一款:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条:当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条:借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条:为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。第一百八十五条设立抵押权,当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款:(一)被担保债权的种类和数额;(二)债务人履行债务的期限;(三)抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属。(四)担保范围。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条:被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。第二百五十三条:被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。4.最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第三百二十条:一审宣判时或者判决书、裁定书送达时,当事人口头表示上诉的,人民法院应告知其必须在法定上诉期间内递交上诉状。未在法定上诉期间内递交上诉状的,视为未提起上诉。虽递交上诉状,但未在指定的期限内交纳上诉费的,按自动撤回上诉处理。温馨提示:上诉当事人可以选择通过以下两种方式向天津市第二中级人民法院交纳上诉费:1、直接交纳。天津市第二中级人民法院地址:天津市河西区新围堤道6号。2、银行转账。当事人选择转账交纳上诉费的,持银行汇款单回执到汉沽审判区递交上诉状。