重庆市合川区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0117民初230号原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行，住所地重庆市合川区苏家街40号，统一社会信用代码915001179036087700。负责人黎阳，该支行行长。委托代理人何乐，男，1988年6月26日出生，汉族，该行职员，住重庆市合川区。被告潘宇，男，1982年7月3日出生，汉族，住重庆市合川区。被告张瑜，女，1987年1月10日出生，汉族，住重庆市綦江县。原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行（以下简称农行合川支行）与被告潘宇、张瑜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄小琴担任审判长，与人民陪审员陈小平、李昌华组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人何乐到庭参加诉讼，被告潘宇、张瑜下落不明，本院依法公告送达期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行合川支行诉称，2014年3月14日其与被告潘宇签订《个人购房担保借款合同》，约定被告潘宇向其借款367000元，借款用途为购买住房，借款期限240个月，等额本息还款，被告潘宇以其房屋设定抵押，双方签订了抵押合同并办理了抵押登记。2014年5月5日其向被告潘宇发放了借款367000元。现被告潘宇多期未按时足额偿还借款本息，已构成违约，其有权提前收回所发放的借款，且因二被告系夫妻关系，该借款系二被告婚姻关系存续期间所欠的共同债务，应共同承担连带责任。为维护其合法权益，要求：1、被告偿还截止2015年12月21日所欠的借款本金355362.51元，利息5923.18元，共计361285.69元，从2015年12月22日起至借款还清之日止的利息、罚息、复利，按双方合同约定和人民银行的规定计算，利随本清；2、原告对借款抵押物享有优先受偿权；3、被告张瑜承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用及实现债权的其他费用由被告承担。审理中，其将第3项诉讼请求明确为要求被告张瑜承担共同还款责任。被告潘宇、张瑜未作答辩。经审理查明，2014年3月14日，原告农行合川支行作为贷款人，被告潘宇作为借款人、抵押人，被告张瑜作为抵押人，签订了合同编号为55020120140017823的《个人购房担保借款合同》，合同第一部分通用条款违约责任第十二条12.1约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。12.3约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。12.4约定：发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。（1）借款人未按本约定提供用途证明，或提供虚假用途证明，或未按约定用途使用借款；（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（3）……（4）……。该合同第二部分特别条款约定：借款金额367000元；借款用途为购房；借款期限240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；借款提取方式为贷款人将全部借款直接划入重庆宝龙长润置业发展有限公司的账户。2014年4月28日，被告潘宇作为抵押人，原告农行合川支行作为抵押权人，双方签订了《重庆市房地产抵押合同》，合同约定被告潘宇将其所有的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年5月5日，原告农行合川支行将借款本金367000元支付到借款合同中指定的账户中，借款凭证上载明借款执行利率为6.87750%，逾期利率10.31625%，借款到期日为2034年3月4日。合同履行期间，被告潘宇按《个人购房担保借款合同》的约定向原告农行合川支行偿还借款本金及利息至2015年9月7日，截止2015年12月21日，尚欠借款本金355362.51元，利息5923.18元。从2015年12月22日起亦未再偿还借款本息。2016年1月，原告农行合川支行遂向本院起诉，其诉请如前。另查明，被告潘宇、张瑜系夫妻关系，本案中的借款系在双方夫妻关系存续期间产生的。被告潘宇所购房屋在签订《个人购房担保借款》合同中标明购买房屋的地址，办理房地产权证确定房屋，建筑面积136.15平方米，房地产权证号204房地证2014字第13378号。上述事实，有原告的陈述，《个人购房担保借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》，贷款发放通知单，借款赁证，婚姻登记信息，还款明细，欠款明细等证据为证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，原、被告之间自愿签订的《个人购房担保借款合同》和《重庆市房地产抵押合同》是双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，是合法有效的，应受法律保护，双方均应按合同的约定履行各自的义务。原告农行合川支行按合同约定将借款本金367000元支付至合同中指定的账户，已按合同约定履行了支付借款的义务，被告潘宇应按照合同约定履行分期偿还借款本金和利息的义务，但被告潘宇按合同约定时间分期偿还借款本息至2015年9月7日后，至今未再按合同约定时间向原告农行合川支行偿还借款本息，违反了双方合同的约定，构成违约，应承担本案的全部过错责任。原告农行合川支行要求被告潘宇提前偿还借款本金及利息，符合双方合同的约定，故对原告农行合川支行要求被告潘宇返还借款本金355362.51元及截止2015年12月21日的利息5923.18元，合计361285.69元的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。原告农行合川支行同时要求被告潘宇从2015年12月22日起按合同约定和人民银行规定支付利息、罚息及复利的诉讼请求，也符合双方合同的约定，本院亦予以支持。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共各国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外，被告潘宇借款购房是用于夫妻共同居住，不是用于个人消费，且被告张瑜在借款时也自愿同意，所以应属夫妻共同债务，被告张瑜应承担共同偿还借款本金及利息的民事责任。被告潘宇、张瑜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，系其对自己诉讼权利的处分，由此所产生的不利后果，由二被告自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共各国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告潘宇、张瑜于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行返还借款本金355362.51元及截止2015年12月21日的利息5923.18元；从2015年12月22日起的利息、罚息及复利，以355362.51元为基数，按双方合同的约定和人民银行的规定计算至借款还清之日止，利随本清。二、原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行对借款抵押物，在上述借款本金及利息范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6718元，公告费1200元，合计7918元，由被告潘宇、张瑜负担。二被告应负担的受理费6718元，限二被告于本判决生效后十日内向本院缴纳；公告费1200元，原告中国农业银行股份有限公司重庆合川支行已垫付，二被告在给付上述标的款时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  黄小琴人民陪审员  陈小平人民陪审员  李昌华二〇一六年六月十三日书 记 员  何杰蕤