彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初1398号原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县绍庆街道河堡街1号，组织机构代码91416162—8。代表人程耕，该支行行长。委托代理人王子省，男，1962年11月7日出生，汉族，中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行职工（特别授权代理）。被告徐兴明，男，1952年2月19日出生，苗族，居民。被告秦继昌，男，1974年5月26日出生，土家族，居民。被告秦小莲，女，1966年10月17日出生，土家族，居民。原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称农业银行彭水支行）诉被告徐兴明、秦小莲、秦继昌金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日受理后，依法由代理审判员朱为独任审判，适用简易程序于2016年6月7日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农业银行彭水支行的委托代理人王子省到庭参加诉讼；被告徐兴明、秦继昌、秦小莲经本院传票传唤，期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行彭水支行诉称：一、事实部分：（一）借贷及担保法律事实：1.2009年8月10日，被告徐兴明向原告农业银行彭水支行提出贷款申请，请求原告农业银行彭水支行给予贷款30000元，被告秦小莲、秦继昌自愿为被告徐兴明在原告农业银行彭水支行处的贷款30000元提供连带责任担保；2.2009年8月21日，三被告分别以借款人和保证人身份与原告农业银行彭水支行签订借款合同。同日，原告农业银行彭水支行按被告徐兴明的用款需求，及时将30000元贷款划入被告徐兴明的银行卡账户。第一次贷款到期被告徐兴明还款后，借款人于2010年9月12日申请二次用款，我行于2010年9月12日再次向其发放贷款30000元。（二）主张债权法律事实：贷款到期后，原告农业银行彭水支行多次向三被告送达《债务逾期催收通知书》，并张贴《告贷款农户通知》。二、诉讼请求的法律依据：（一）请求被告徐兴明支付借款期利息、逾期罚息及复利的法律依据：1.按照借款合同第二条约定，被告徐兴明应当按借款发放日中国人民银行规定的一年期贷款利率支付利息，被告徐兴明在2010年9月12日至2011年8月11日借款期间，当支付正常利息1477.95元；2.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发[2003]251号文件）规定，被告徐兴明应当从贷款逾期之日起至本息清偿日止，按借款期间合同贷款利率上浮50%支付逾期罚息，截止2016年2月15日为止尚欠罚息12002.61元；3.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发[2003]251号文件）规定，被告徐兴明应当从2011年8月12日起至所欠利息结清日止，以同期未结利息和逾期罚息为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计付复利，至2016年2月15日尚欠复利591.29元。（二）请求判决被告秦小莲、秦继昌对被告徐兴明所欠贷款本金、利息、逾期罚息、复利及诉讼费等承担连带保证清偿责任的法律依据：依据借款合同约定及担保法律规定，被告秦小莲、秦继昌作为该借款合同的保证人，应当对借款人所欠借款本金、利息、罚息、复利等全部清偿义务及诉讼费等原告农业银行彭水支行实现权利的费用，共同承担连带保证责任。综上所述，原告农业银行彭水支行请求人民法院依法判令：一、被告徐兴明偿还原告农业银行彭水支行贷款本金30000元；二、被告徐兴明按中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准支付合同借款期2010年9月12日至2011年8月11日期间的贷款未付利息1477.95元，并以同期未结利息为基数，从2011年8月12日起至利息结清之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%为标准计付复利；三、被告徐兴明从2011年8月12日起至借款本金清偿日止，以同期贷款余额为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计付贷款逾期罚息，并以同期未结罚息为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%为标准计付复利，承担未按约归还贷款的违约责任；四、被告徐兴明承担本案诉讼费用；五、被告秦小莲、秦继昌对前述所列请求承担连带保证清偿责任。被告徐兴明、秦继昌、秦小莲未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明：2009年8月10日，被告徐兴明向原告农业银行彭水支行提交农户小额贷款联保小组借款申请书，该申请书载明：“我们四人自愿成立联保小组向贵行申请借款，每个联保小组成员对其他成员的借款本息承担连带担保责任。各联保小组成员的借款金额、期限、利率、还款方式等以农业银行审批结果为准，在审批的借款额度和有效期限内，各成员的借款可随借随还、周转使用。我们声明已经知晓每个联保小组成员的借款用途等申请信息，承诺互相监督贷款的使用和归还。联保小组组长还需协助农业银行清收贷款，并及时向农业银行提供小组成员的影响贷款偿还的信息。如有违约，我们自愿承担一切相应责任。”申请书上载明了被告徐兴明、秦小莲、秦继昌的公民身份号码，同时载明了被告徐兴明的申请金额为30000元，申请期限为2年；被告秦小莲的申请金额为30000元，申请期限为2年；被告秦继昌的申请金额为30000元，申请期限为2年。被告徐兴明、秦小莲、秦继昌在该申请书上签名并捺印。2009年8月10日，被告徐兴明向原告农业银行彭水支行提交中国农业银行农户小额贷款业务申请表，申请贷款30000元,贷款期限为2年，贷款用途为养殖，贷款方式为自助可循环贷款方式，贷款种类为联保小组担保贷款，担保人为被告秦小莲、秦继昌。2009年8月21日，原告农业银行彭水支行作为贷款人与被告徐兴明作为借款人及被告秦小莲、秦继昌作为保证人签订了的中国农业银行农户贷款借款合同，原告农业银行彭水支行在合同上签章，其负责人或授权委托人在合同上签字确认，被告徐兴明在借款人处签名并捺印。被告徐兴明、秦小莲、秦继昌在合同的联保小组成员签名表上签名、捺印，并书写各人的公民身份号码。该合同特别条款约定：“第一条、借款。自2009年8月21日至2011年8月20日止，借款人可以在人民币叁万元整的借款本金额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不超过2011年8月20日（加半年）。第二条、借款利率。2.2浮动利率。借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮0%……第九条、借款担保。本合同制借款的担保方式为保证担保……第十条、违约责任。10.2对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之50%计收罚息……”通用条款部分约定：“担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用……保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年，达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年……借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利……”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”签订借款合同后，原告农业银行彭水支行按被告徐兴明的用款需求，向被告徐兴明发放了贷款，被告徐兴明在约定的还款期限内偿还了借款本息。2010年9月13日，被告徐兴明再次借款30000元，原告农业银行彭水支行于2010年9月13日向被告徐兴明发放了贷款。个人借款凭证上清楚载明贷款日期为2010年9月13日，贷款金额为30000元，还款方式为一次性利随本清。截止2016年2月15日，被告徐兴明尚欠借款本金30000元，借款期间利息1477.95元，逾期利息12002.61元，复利591.29元。另查明，2013年2月26日，原告农业银行彭水支行向被告徐兴明、秦小莲送达了债务逾期催收通知书。原告农业银行彭水支行于2015年1月21日向本院起诉主张债权，后撤回了起诉。以上事实有三被告的身份证复印件各一份，中国农业银行农户贷款借款合同复印件一份，中国农业银行个人借款凭证复印件一份，中国农业银行农户小额贷款业务申请表复印件一份，农户小额贷款联保小组借款申请书复印件一份，借款凭证一份，债务逾期催收通知书一份，当事人提交材料清单一份，民事裁定书一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原告农业银行彭水支行与被告徐兴明、秦小莲、秦继昌签订的中国农业银行农户贷款借款合同合法有效。原告农业银行彭水支行于2010年9月13日依约向被告徐兴明支付了借款30000元，履行了合同义务。借款凭证上清楚载明贷款日期为2010年9月13日，合同中载明最长借款时间为12个月，即到期日为2011年8月12日。被告徐兴明应当根据约定的到期时间清偿借款的本金及利息，而被告徐兴明至今未偿还借款的本金及利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。对于原告农业银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”被告徐兴明在借款后未偿还借款本金，现原、被告双方在合同中约定的还款期限业已届满，被告徐兴明理应立即归还原告农业银行彭水支行尚欠的借款本金30000元。对于原告农业银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”被告徐兴明尚欠借款期间利息1477.95元，应当予以偿还。对于原告农业银行彭水支行主张的逾期利息，原、被告在借款合同中约定：“对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上上浮百分之50%计收罚息。”原、被告双方约定的借款利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率，上浮50％即中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%。被告徐兴明应当支付的逾期利息为：2016年2月15日前逾期利息为12002.61元，2016年2月15日之后为以借款本金30000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%为标准，从2016年2月16日起计算至本金清偿之日止。对于原告农业银行彭水支行主张的复利，原、被告在借款合同中约定：“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号文件）规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”原、被告约定的罚息利率为中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%，故被告徐兴明应当支付原告农业银行彭水支行的复利为：2016年2月15日前复利为591.29元，2016年2月15日之后为以借款期间利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%为标准，从2016年2月16日起计算至利息清偿之日止。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告在保证合同中约定保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、诉讼费等费用，保证期间为借款期限届满之日起二年。因原告农业银行彭水支行于2013年2月26日向被告秦小莲送达了债务逾期催收通知书，故本案对被告秦小莲的起诉未超过保证期间，据此，本院认定被告秦小莲作为保证人对被告徐兴明在原告农业银行彭水支行处的借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带保证责任。因原告农业银行彭水支行未举示证据证明对被告秦继昌送达了逾期债务催收通知书，故本案对被告秦继昌的起诉已超过保证期间，被告秦继昌不再承担保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐兴明于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金30000元、利息1477.95元、逾期利息（2016年2月15日前逾期利息为12002.61元，2016年2月15日之后为以借款本金30000元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%为标准，从2016年2月16日起计算至本金清偿之日止）、复利（2016年2月15日前复利为591.29元，2016年2月15日之后为以借款期间利息为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%为标准，从2016年2月16日起计算至利息清偿之日止）；二、被告秦小莲对本判决前一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费868元（原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行已预交434元），减半收取434元，由被告徐兴明、秦小莲负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。代理审判员 朱 为二〇一六年六月十三日书 记 员 郑小霞