徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初2251号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人李冉，江苏彭城律师事务所律师。委托代理人赵子伟，江苏彭律师事务所律师。被告张学心，男，1979年11月5日生，汉族。原告中银消费金融有限公司诉被告张学心金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月18日受理后，依法由审判员朱培独任审判，于2016年5月12日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李冉、赵子伟到庭参加诉讼，被告张学心经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉称，2014年11月14日，原、被告签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告张学心向原告借款20万元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%。等额本息按月还款，还款日为每月最后一日，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款。合同签订后，原告按约发放贷款20万元，但被告未能依约足额给付借款本息，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原被告之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还借款本金168308.82元及利息、滞纳金（利息及滞纳金截至2016年3月15日为36627.67元；自2016年3月16日起至实际给付之日止，按双方约定计算）；3、被告给付律师费4098元；4、被告承担本案诉讼费用。被告张学心未到庭亦未提交书面答辩意见。原告中银公司为支持其诉讼请求，向法庭提供以下证据：1、新易贷信用贷款额度申请表、现金贷款申请表、告客户书及新易贷信用贷款额度申请和使用合约各一份，证明原、被告双方在2014年11月14日签订了借款合同，并约定了借款利息、滞纳金、违约条款等。2、当前欠款信息、借记卡入扣资料查询结果、利率调整查询结果、交易详细信息、详细还款记录查询结果各一份，证明被告还款情况、逾期情况、利率调整情况及原告支付借款的情况等。3、委托代理协议、律师费发票、转账记录各一份，证明原告因此次诉讼所支付的律师费为4098元，根据合同约定，该费用应该由被告承担。被告张学心未到庭未对证据发表质证意见。本院审查后，认为原告提供的证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对原告举证的证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2014年11月14日，原告中银公司（甲方）与被告张学心（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供20万元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户中扣收放款金额3%作为现金贷款动用费；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。2014年11月17日，原告向被告发放借款20万元，并于当日扣除贷款动用费6000元。审理中，原告提交了案涉贷款利率调整记录，该记录反映原告在贷款期间多次调整贷款利率，除因中国人民银行基准利率的调整而发生变动外，原告还多次对利率进行了自主调高。自2015年8月1日起，被告未能按约足额还款，此后，原告分别于2015年8月11日、2015年9月21日、2015年11月15日及2015年12月21日自被告账户扣收4.41元、0.12元、2元及0.04元，其中4.41元及0.12元原告用于冲抵滞纳费，2元及0.04元用于冲抵本金。因催收未果，原告委托江苏彭城律师事务所诉至本院，为此支付律师费4098元。本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2014年11月17日放款当天扣除贷款动用金6000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告张学心的实际借款本金应为194000元。关于借款利率及滞纳金：除因中国人民银行基准利率调整而相应调整涉案的贷款利率外，对于原告自主提高贷款利率的行为，原告提高利率的记录均在2015年8月1日被告逾期偿还借款本息之后，本院认为，涉案使用合约既约定原告有权对被告逾期还款行为提高贷款利率水平，又对逾期偿还贷款的滞纳金标准作出了约定，两者同属于对违约行为的惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，原告现按照合同约定的标准主张滞纳金，加之合约约定的利息为同期基准贷款利率的3.1倍，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告借款194000元，截至2015年7月4日，被告应偿还的借款本金为30219元，利息为17891元，2015年7月的贷款本息应在同年7月30日偿还，至2015年7月15日，被告实际偿还本金为31689.14元，利息19550.35元，故在2015年7月30日还款日前，被告超额偿还利息1659.35元，超额偿还利息系因被告以20万元为借款本金计算得出。此后，原告将自被告账户扣收的2.04元用于冲抵贷款本金，故被告尚欠的本金应为162308.82元。关于利息与滞纳金，被告自2015年8月1日开始逾期，此时被告尚欠本金数额为162308.82+2.04=162310.86元，同时原告有权向被告收取滞纳金，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，故2015年8月1日至2015年11月15日产生的利息、滞纳金为11339.52元；自2015年11月16日至2015年12月21日产生的利息、滞纳金为3842.05元，故截至2015年12月21日，利息及滞纳金之和为15181.57元，扣除被告之前多偿还的利息1659.35元，被告尚欠利息、滞纳金13522.22元；自2015年12月22日之后至合同解除期间的利息、滞纳金，应以162308.82元为基数，按利率24%计算。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由张学心负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告张学心签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告张学心于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金162308.82元及利息、滞纳金13522.22元（利息、滞纳金暂计算至2015年12月21日，自2015年12月22日至本判决确定的给付之日止以162308.82元为基数，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按合同约定的中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算至实际给付之日止）。三、被告张学心于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费4098元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4440元，减半收取2220元，由被告张学心负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  朱培二〇一六年六月十四日书记员  秦琴附：法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。