福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初2404号原告平安银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市湖滨北路159号水岸筼筜三楼。代表人王波，行长。委托代理人张璐，福建吴子胜律师事务所律师。委托代理人陈宁，男，1979年11月16日出生，汉族，平安银行股份有限公司厦门分行员工，住龙岩市新罗区。被告邱大志，男，1975年8月7日出生，汉族，个体工商户，住龙岩市新罗区。原告平安银行股份有限公司厦门分行与被告邱大志金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月6日受理后，依法由审判员陈庆林适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人张璐、陈宁到庭参加诉讼。被告邱大志经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司厦门分行诉称，2013年12月13日，原、被告签订一份《个人信用额度贷款合同》，合同约定原告为被告提供个人信用贷款额度，额度金额最高不超过100万元。贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%。贷款到期或提前到期，被告若未能按约偿还贷款，则原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按约定的利率加收50%计收罚息。2015年6月21日，被告依据《贷款合同》共9次向原告申请贷款总额80000元，原告均于申请的当日将贷款金额汇入被告指定账户，并且向被告出具了9份个人贷款出账凭证，双方约定了贷款年利率16.2%，贷款期限均为3个月，还款方式为净息还款，即按日计息、按月付息、到期一次性还本。根据贷款合同和个人贷款出账凭证，被告应于每月的21日前支付利息并在出账之日起3个月内归还借款本息。但是，被告并未依约还本付息。截至2016年3月15日，被告尚欠原告借款本金80000元，利息（含罚息）11683.16元、复利750.67元，以上共计92433.83元。经催收未果，原告遂诉至法院请求判令被告返还借款本金80000元，并支付利息、罚息和复利（计算方法：1.截至2016年3月15日的利息（含罚息）为11683.16元、复利为750.67元。2.罚息以80000元为本金，按年利率24.3%，从2016年3月16日计算至款清结之日止。3.复利以前述尚欠的利息、罚息之和为本金，按年利率24.3%，从2016年3月16日计算至款清结之日止）。被告邱大志未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。经审理查明：2013年12月13日，被告邱大志向原告申请贷款额度为80000元的“平安银行贷贷平安商务卡”。经双方协商，2013年12月13日，原、被告签订一份《个人信用额度贷款合同》，合同约定：1、原告为被告邱大志提供个人信用贷款额度，额度金额最高不超过100万元，具体额度金额以原告终审意见为准且原告可以适时调整。2、贷款利率采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息。3、额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在原告审查通过后以具体的贷款业务合同、贷款出账凭证为准。4、被告邱大志应按时足额归还合同项下的贷款本金及利息、复利等费用；贷款到期或提前到期，被告若未能按约偿还贷款，则原告有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按约定的利率加收50%计收罚息。2015年6月21日，被告邱大志依据《贷款合同》共9次向原告申请贷款共计80000元。原告均于申请的当日将贷款金额汇至被告指定的账户，并向被告出具了9张个人贷款出账凭证（其中，贷款金额为10000元的7笔、贷款金额为5000元的2笔）。双方均约定上述贷款的年利率为16.2%，贷款期限3个月（即出账之日起3个月）、还款方式为净息还款（即按日计息、按月付息、到期一次性还本）。之后，被告向原告支付了前述9笔贷款一个月的利息以及贷款本金1万元所产生的利息52.84元。借款期限届满后，被告未返还原告借款本金80000元及其余的利息。截至2016年3月15日，被告邱大志尚欠原告借款本金80000元、利息2176.16元、罚息9507元、因拖欠利息产生的复利258.88元、因未付罚息产生的复利491.79元。为此，原告经催收未果遂具状本院请求判令如上所诉。另查明，2015年9月21日，原、被告签订一份《个人信用额度贷款合同补充协议》，约定若因《个人信用额度贷款合同》项下产生的纠纷由龙岩市新罗区人民法院管辖。以上事实，有原告提供的《贷贷平安商务卡业务申请书》、《个人信用额度贷款合同》、《个人信用额度贷款合同补充协议》、个人贷款出账凭证、历史还款明细表、对账单以及当事人的陈述等证据在案佐证。本院认为，原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》、《个人信用额度贷款合同补充协议》均系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效，应受法律保护。借款期限届满后，被告未能按约足额向原告还本付息，已构成违约。原告诉请被告返还尚欠的借款本金80000元并支付利息、罚息，均不违反合同的约定，本院予以支持。同时，《个人信用额度贷款合同》虽然约定在借款人逾期还款之情形下，贷款人有权收取复利，但双方当事人的前述约定，其性质属于违约责任的范畴。《中华人民共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。从查明的事实来看，本案讼争贷款的罚息已在正常的合同利率基础上上浮了50%，原告在此情形下诉请被告支付因罚息产生的复利，不当加重了被告的责任，本院不予支持。原告的其余诉请有理，本院予以采纳。被告邱大志经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱大志应于本判决生效之日起十日内返还原告平安银行股份有限公司厦门分行借款本金80000元，并支付利息、罚息和复利（计算方法：1.截至2016年3月15日的利息为2176.16元、罚息为9507元、复利为258.88元。2.2016年3月16日至本判决指定的履行期限届满之日止的罚息，以80000元为本金，按年利率24.3%计算。3.2016年3月16日至本判决指定的履行期限届满之日止的复利，以2176.16元为本金，按年利率24.3%计算）。二、驳回原告平安银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2143元，减半收取为1071.5元，由原告平安银行股份有限公司厦门分行负担100元，被告邱大志负担971.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员 陈  庆  林二〇一六年六月十四日书记员 郭露莹（代）附主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款帐户时，应当在转入或存入后及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。生效法律文书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在法律文书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。履行款帐户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：17×××01）诉讼费缴交帐户（开户行：福建海峡银行龙岩分行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；帐号：10×××01）支付款项时，请在摘要栏写明案件承办人、案号、当事人姓名龙岩市新罗区法院财务咨询电话：0597-28903300597-2890331。