四川省珙县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1526民初48号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行，住所地珙县巡场镇芙蓉大道96-98-100。代表人张静，该支行行长。委托代理人李辉，中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行工作人员。委托代理人吕杰，中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行工作人员。被告张和平，男，汉族，出生于1985年10月24日，住四川省珙县人。被告曹小玲，女，汉族，出生于1984年5月3日，住四川省泸州市纳溪区。被告陈世刚，男，汉族，出生于1973年7月16日，住四川珙县。被告张志永，男，汉族，出生于1982年5月8日，住四川省珙县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行与被告张和平、曹小玲、陈世刚、张志永金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行的委托代理人吕杰及被告曹小玲到庭参加了诉讼，被告张和平经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告陈世刚、张志永经本院公告送达民事诉状、应诉通知书、举证通知书、开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行诉称，2011年6月3日原告与被告张和平、张志永、陈世刚签订了《小额贷款联保协议书》，并与被告张和平签订了《小额联保借款合同》，原告于2011年6月3日向被告张和平提供了40000元的贷款，贷款期限为12个月，贷款期限自2011年6月3日至2012年6月3日，还款方式为等额本息还款法。贷款期间被告累计偿还本金19222.47元，偿还利息2457.27元，但自2012年1月3日起，被告拖欠原告贷款至今未按约定归还。依据协议书中第五条约定“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员承担连带保证责任。”，以及在借款合同中第十三条第（一）款约定：“1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”截止2015年9月16日被告仍拖欠原告本息合计36324.33元（其中本金20777.53元，利息9500.14元、罚息6046.66元），故原告诉讼来院，请求：1、被告张和平、曹小玲还偿还原告截止2015年9月16日借款本息36324.33元（其中本金20777.53元、利息9500.14元、罚息6046.66元），2015年9月16日之后产生的利息及罚息按双方合同约定，直到结清；2、被告陈世刚、张志永承担被告张和平拖欠原告债务连带清偿责任；3、被告承担本案全部诉讼费用。被告曹小玲口头辩称，借款是事实，是为了购车来运煤炭，由于经济条件不好，车辆也被公司收回，在偿还了部分本息后，剩余借款本息暂时无法偿还，在经济情况好了以后，会慢慢的还给银行，但希望每月少一点，逐步还清。借款我是知道的，借款也是用于了夫妻共同生活。被告张和平未到庭，未答辩，也未提供证据。被告陈世刚未到庭，未答辩，也未提供证据。被告张志永未到庭，未答辩，也未提供证据。经审理查明，被告张和平与曹小玲系夫妻关系。被告张和平因购买货车需要资金周转，于2011年6月3日与中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行签订了合同编号为511526111064309096的《小额联保借款合同》，该合同约定：贷款的金额40000元，年利率15.66%，借款期限12个月（自2011年6月至2012年6月）；贷款用途为货车资金周转，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规禁止的领域；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；就借款的发放也做出相应约定：甲方（中国邮政银行）将通过乙方（张和平）开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名：张和平（乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常）；该合同第十三条就违约责任做出了相应约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日去起按借款利率加收100%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。2011年6月3日，被告张和平、陈世刚、张志永与原告签订了合同编号为511526211060989048的《小额贷款联保协议书》，该协议书约定：乙方成员（张和平、陈世刚、张志永）三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选张和平为联保小组牵头人；从2011年6月3日至2013年6月3日止，甲方（中国邮政银行）可以根据乙方任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币（大写）肆万元内发放贷款（具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准）；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为连带责任保证，任一联保成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。另查明，2011年6月3日，中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行将借款4万元以银行转账的方式转入被告张和平本人账户。在该笔借款履行期间，被告张和平已偿还了借款本金19222.47元、利息2757.27元，但截止2015年9月16日仍尚欠原告借款本金20777.53元、利息9500.14元、罚息6046.66元。经原告多次催收，被告张和平仍未还本付息，即截止2015年9月16日已欠本金、利息及罚息合计借款本息36324.33元。上述事实，有原、被告的庭审陈述及下列证据佐证：1、四川中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、负责人身份证明；2、被告张和平、曹小玲、陈世刚、张志永的身份证、被告张和平与曹小玲的结婚证复印件；3、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、个人贷款放贷单及借据复印件；4、未结清还款明细表及已还款明细表。经庭审质证、认证，本院予以采信。本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行与被告张和平、陈世刚、张志永签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》系双方当事人的真实意思表示，合同条款符合法律规定，该合同成立并生效。中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行已依约定向被告张和平交付了借款4万元，被告张和平应依双方约定履行还款义务；张和平借款时，被告罗小玲与张和平系夫妻关系，且罗小玲在庭审中认可该笔借款用于夫妻共同生活，故被告张和平与罗小玲应共同偿还该笔借款。在借款合同履行期间，被告张和平虽已偿还借款本金19222.47元，支付了借款利息2757.27元，但截止2015年9月16日仍尚欠借款本金20777.53元、利息9500.14元及罚息6046.66元的事实清楚、证据充分。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定：连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中该笔借款履行期限于2012年6月3日届满，而中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行与保证人陈世刚、张志永在《小额贷款联保协议书》中约定的保证期间为从借款之日起至借款到期后二年，即保证人陈世刚、张志永对该笔借款的保证期间自2012年6月3日至2014年6月2日止。根据《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，连带责任保证人与债权人在合同约定了保证期间的，债权人在保证期间内未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。本案中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行未提供证据证明其在保证期间届满前要求被告陈世刚、张志永承担保证责任的相关证据，因此依法免除被告陈世刚、张志永对该笔借款的保证责任。被告张和平、陈世刚、张志永经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权，不影响本案的审理。为此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释〈二〉》第二十四条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告张和平、曹小玲自本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行借款本金20777.53元。二、被告张和平、曹小玲在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行支付算至2015年9月16日的利息9500.14元及罚息6046.66元，2015年9月17日起以后的利息及罚息（2015年9月17日以后的利息及罚息计算方法为：以本金20777.53元为基数，算至本判决确定的本金给付之日止，以双方约定的银行逾期贷款年利率23.49%为标准进行计算。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珙县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费708元，由被告张和平、曹小玲共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。审 判 长  周中琼人民陪审员  汪国忠人民陪审员  袁泽勤二〇一六年六月二日书 记 员  袁天仪