重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0231民初1834号原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇人民东路12号，统一社会信用代码91500231676130534R。负责人冉华龙，该支行行长。委托代理人杨秀彬，男，1970年2月4日出生，汉族，职工，住重庆市垫江县，该支行太平分理处主任。被告程学明，男，1959年11月12日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告周碧，女，1960年12月27日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行诉被告程学明、周碧借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨秀彬到庭参加了诉讼，被告程学明、周碧经本院合法传唤逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行诉称，2013年3月14日，被告程学明、周碧提供位于重庆市垫江县太平镇小学侧边砖混结构门市一间和住房399.74平方米作为抵押担保在原告所辖太平分理处申请取得贷款35万元（房产已登记过户，且房屋产权证和他项权证原件在原告处保存），约定2016年3月13日到期。截至2016年3月24日止，被告已还220098.92元，下欠余额为129901.08元，利息结至2016年3月21日。贷款到期后，原告多次催收，被告拒不偿还。为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1.被告程学明、周碧偿还原告借款129901.08元，并支付利息[合同内利息(借款利息)按年息10.455%计算；合同外利息（逾期利息）按照年息15.6825%计算]，并承担诉讼费、保全费、执行费等费用。2.判决抵押担保合同合法有效。被告程学明、周碧位于重庆市垫江县太平镇小学侧边砖混结构门市一间和住房399.74平方米变现偿清贷款本息，原告享有优先受偿权。被告程学明、周碧未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，被告程学明与被告周碧系夫妻关系，被告程学明在垫江县太平镇经营建材的批发零售。被告程学明于2013年2月28日向原告申请个人贷款，并填写了《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》，申请贷款金额为35万元。2013年3月7日，被告程学明作为乙方与原告（作为甲方）签订《个人最高额循环贷款合同》，合同约定了被告借款的授信额度为35万元、额度存续期最长为3年（自2013年3月14日至2016年3月13日）；约定额度内单笔借款的到期日不得超过贷款额度有效期；约定单笔贷款的种类、用途、金额、期限、利率等内容具体见《个人贷款支用单》；约定逾期还款或支付利息应自逾期之日起按照罚息利率（未按合同约定归还贷款的罚息利率是在贷款利率的基础上加收50%）计收利息直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的结息方式和相应罚息利率计收复利；约定借款的担保方式为最高额抵押担保，最高债权额为539600.00元，抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为甲方与乙方在本合同约定的有效期间内连续发放贷款而形成的一系列债权提供最高额抵押担保。2013年3月11日，被告程学明、周碧与原告办理了抵押登记手续，将二被告共同所有的位于垫江县太平镇小学侧边的房屋[房产证号为房权证305字第0241**号，国有土地使用证号为垫国用（2000）让字第0223号]的房屋抵押给原告。被告周碧在房屋抵押承诺书及抵押财产共有人声明书上以共有人身份签字并捺指印，同时，原告与二被告签订了《抵（质）押物清单》。2014年3月14日，被告程学明向原告递交了《个人贷款支用申请书》申请支用贷款。同日，被告程学明与原告签订了《重庆农村商业银行个人贷款支用单》，约定借款金额为35万元、还款方式为按季付息（结息日为每季度末月的20日）、分期还本（2014年3月10日归还贷款本金110000.00元，2015年3月10日归还贷款本金110000.00元，2016年3月13日归还贷款本金130000.00元）的方式，约定贷款利率采用浮动利率计息（即在贷款基准利率水平上上浮70%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，则于次年年初1月1日调整）；约定借款期限为36个月（自2013年3月14日至2016年3月13日止），借款用途为建材流动资金。同日，原告向被告程学明放款35万元，并由被告程学明向原告签字确认借款借据一份，载明借款时间为自2013年3月14日至2016年3月13日，借款金额为35万元，借款年利率为10.455%，借款用途为建材流动资金。借款发放后，截至2016年3月24日，被告程学明共偿还原告借款本金220098.92元，下欠金额为129901.08元，利息结至2016年3月21日，之后被告程学明未再偿还借款或支付利息，原告多次催收无果而诉至法院，诉请如前。另查明，案涉借款发生于二被告婚姻关系存续期间。同时，在判决之前，原告未向法院提交案涉贷款的抵押担保合同。上述事实，有原告陈述及原告提供的原告营业执照，组织机构代码证，主要负责人身份证明，二被告身份证缩印件，二被告常驻人口登记卡缩印件，二被告结婚证缩印件，房产证缩印件，土地证缩印件，抵押权证缩印件，抵（质）押物清单缩印件，房屋抵押承诺书缩印件，抵押财产共有人声明书缩印件，个人贷款申请及资料提供表缩印件，个人最高额循环贷款合同缩印件，重庆农村信用社借记卡缩印件，个人贷款支用申请审批书缩印件，个人贷款支用单缩印件，个人贷款支用申请书缩印件，发放按揭贷款通知书缩印件，借款借据缩印件等证据（以上证据均加盖有重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的公章）在卷证明，经本院审查，足以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。一、关于借款合同的问题。本案中，被告程学明向原告申请贷款，并签订个人最高额循环贷款合同、个人贷款支用单及借款借据的行为，是原告与被告程学明之间的真实意思表示，未违反法律的禁止性规定，双方之间的借款合同成立且合法有效。被告程学明理应按照个人额度借款支用单及借款借据的约定偿还原告借款及利息，被告程学明逾期未偿还原告借款的行为，已构成违约，应当继续履行还款义务并承担违约责任。因此，对原告起诉要求被告程学明偿还借款本金的请求，本院支持。对原告起诉要求被告程学明支付利息的请求部分，由于原告已经自认被告的利息已经结至2016年3月21日，已经明显超出了借款期限，故原告起诉的利息中不再包含借款利息。在原告与被告程学明签订的个人最高额循环贷款合同中，双方将逾期利息约定为罚息，且约定按照浮动利率计算逾期利息，因此，原告主张按照年利率15.6825%计算逾期利息不符合合同约定，故本院依法按照合同约定支持其逾期利息，但逾期利息应以不超过原告主张的年利率15.6825%为限。同时，从借款合同的借款时间来看，该笔借款发生于二被告婚姻关系存续期间，二被告未举示证据证明该笔债务不是夫妻共同债务，本案亦没有不能认定为夫妻共同债务的其他法定情形，故本院依法认定该笔借款为二被告婚姻关系存续期间的共同债务，故原告主张由二被告共同偿还借款本金并支付利息的请求，符合法律规定，本院予以支持。二、关于抵押合同的问题。本案中，二被告自愿与原告办理抵押登记手续，双方成立抵押合同关系。同时，双方办理抵押登记后，原告依法享有对被抵押房屋的抵押权，在被告出现逾期还款付息的情形后，原告对被抵押房屋享有优先受偿的权利。故对原告方主张对该抵押物享有优先受偿权，符合相关法律规定，本院予以支持。但由于原告并未向本院提交抵押担保合同，故本院对原告主张由法院判决抵押担保合同合法有效的诉讼请求不予处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款之规定，判决如下：一、由被告程学明、周碧在本判决生效后十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行借款本金129901.08元并支付逾期利息[逾期利息计算方式为：自2016年3月22日起以借款本金129901.08元为基数在中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮70%的基础上加收50%计算（以不超过年利率15.6825%为限）至还清时止]。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行对登记在被告程学明名下的位于重庆市垫江县垫江县太平镇小学侧边的房屋[房产证号为房权证305字第0241**号，国有土地使用证号为垫国用（2000）让字第0223号]（共有人为被告周碧）有权优先受偿。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司垫江支行的其他诉讼请求。如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2898.00元，依法减半收取1449.00元，由被告程学明、周碧负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  项斯红二〇一六年六月八日书记员  王丹丹