徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初2249号原告中银消费金融有限公司。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人李冉，江苏彭城律师事务所律师。委托代理人赵子伟，江苏彭城律师事务所律师。被告陈雪平，女，1987年7月8日生，汉族。原告中银消费金融有限公司诉被告陈雪平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月18日受理后，依法由审判员赵艳鹏独任审判，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托代理人李冉、赵子伟到庭参加诉讼，被告陈雪平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉称，2014年10月20日，原被告签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定被告向原告借款20万元，借款使用期限为自动用或放款日起36期，利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%。等额本息按月还款，还款日为每月最后一日，原告有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。被告未按期足额归还借款本息，原告有权宣布本合约项下借款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清借款。合同签订后，原告按约发放贷款20万元，但被告未能依约足额给付借款本息，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原被告之间签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2、被告偿还借款本金168574.07元及利息、滞纳金（利息及滞纳金截至2016年3月15日为41498.75元；自2016年3月16日起至实际给付之日止，按双方合同的约定计算）；3、被告给付律师费4201元；4、被告承担本案诉讼费用。被告陈雪平未到庭亦未提交书面答辩意见。原告中银公司为支持其诉讼请求，向法庭提供以下证据：1、《新易贷》信用贷款额度申请表、《新易贷》现金贷款申请表、《新易贷》信用贷款申请和使用合约、《新易贷》告客户书，证明被告于2014年10月20日，向原告申请贷款人民币20万元，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。2、当前欠款信息、借记卡入扣账资料查询结果、详细还款记录查询结果、利率调整记录查询结果，证明1、原告于2014年10月21日向被告指定账户发放贷款20万元；2、被告自2015年4月起出现逾期还款情况；3、截至2016年3月15日，被告欠款情况。3、委托代理协议、律师费发票（复印件）及银行付款凭证，证明原告已支付律师费4201元。被告陈雪平未到庭未对证据发表质证意见。本院审查后认为原告提供的证据客观真实，来源合法，与本案具有关联性，能够证明案件真实情况，本院对原告举证的证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2014年10月20日，原告中银公司（甲方）与被告陈雪平（乙方）签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》一份，约定甲方向乙方提供20万元的贷款额度用于家装；贷款期限36期，自动用或放款日起算；涉案信用贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，最高不超过法律法规确定的合法范围；甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则乙方利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整；在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款账户扣收贷款动用费，具体标准为动用金额的3%；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳金、工本费等（以下简称相关费用），滞纳金的具体收费标准为逾期时贷款余额为0-1万元的5元/日、1-2万元的10元/日、2-3万元的15元/日，更高逾期贷款余额的，以此规则类推；逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，其中月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，采用等额本息方式进行；当乙方未能按期足额归还贷款本息等情况发生时即视为乙方违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款、终止或解除本合约，并可要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响双方已经发生的债权债务关系，乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。2014年10月21日，原告向被告发放借款20万元，并于当日扣除贷款动用费6000元。审理中，原告提交了案涉贷款利率调整记录，该记录反映原告在贷款期间多次调整贷款利率，除因中国人民银行基准利率的调整而发生变动外，原告还多次对利率进行了自主调高。2015年3月的款项被告未能按时支付，其于2014年4月8日方足额还款。2015年4月的款项被告仍未能按时支付，其于2015年5月14日方足额还款。2015年6月6日，被告偿还本金4705.17元，利息2390.79元，2015年7月1日偿还利息86.44元，后未再还款。2016年3月16日，原告委托江苏彭城律师事务所律师诉至本院，为此支付律师费4201元。本院认为，原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》合法有效，双方应当按约定履行。原告按约发放借款后，被告未能按约还款，违反了合同约定，原告有权解除涉案使用合约、收回全部借款本息、并要求被告承担逾期还款滞纳金及律师费。关于借款本金：原告于2014年11月21日放款当天扣除贷款动用金6000元，其实质是放款时预先扣除借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告陈雪平的实际借款本金应为194000元。关于借款利率及滞纳金：除因中国人民银行基准利率调整而相应调整涉案的贷款利率外，对于原告自主提高贷款利率的行为，原告提高利率的记录均在2015年7月被告逾期偿还借款本息之后，本院认为，涉案使用合约既约定原告有权对被告逾期还款行为提高贷款利率水平，又对逾期偿还贷款的滞纳金标准作出了约定，两者同属于对违约行为的惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，原告现按照比合同约定标准低的日利息万分之五主张滞纳金，即年利率18.25%，而合约约定的利息为同期基准贷款利率的3.1倍，原告虽可就利息、滞纳费一并主张，但显然标准过高，故本院酌定原告主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%。经本院核算：按照等额本息还款法，被告借款194000元，截至2015年5月30日，被告应偿还的借款本金为30769.33元，利息为18095.07元，而被告实际偿还本金为31425.93元，利息为19734.34元，滞纳金1925元。故被告超额偿还本金656.6元，利息1639.27元，超额偿还的数额系因被告以20万元为借款本金计算得出，故被告实际尚欠本金数额为162574.07元。关于利息与滞纳金，被告2015年3月份应付款时出现第一次逾期，此时被告尚欠本金数额为181165.9元，同时原告有权向被告收取滞纳金，如前所述，因利息与滞纳金之和过高，应按照年利率24%计算，故2015年4月4日至2015年月4日8日，扣除应支付的利息，该部分滞纳金为193.5元；被告2015年4月份应付款时出现第二次逾期，此时被告尚欠本金数额为176771.86元，如前述理由，自2015年5月4日至2015年5月14日，扣除应支付的利息，该部分滞纳金为415.5元。故截至2015年5月30日，利息及滞纳金之和为18704.07元，被告实际支付利息及滞纳金为21659.34元，因此，被告就利息及滞纳金实际多支付2955.27元。2015年6月的应还款项，被告应于2015年6月30日前偿还，此时被告尚欠本金162574.07元（194000元-31425.93元），但被告仅偿还利息86.44元后，未再还款，如前述，原告可照年利率24%计算相应的利息、滞纳金，截止2016年5月25日，产生利息、滞纳金为35867.68元（已扣除被告已支付的利息86.44元及多支付的利息2955.27元）。对于合同解除后的利息计算标准，原告主张被告支付利息和滞纳金的基础是借款人逾期偿还本金应当承担的合同约定的违约责任，如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，滞纳金的诉请不应予以支持，原告可主张借款人自判决确定之日起按照借期内的利率支付资金占用期间的利息。对于原告因本案诉讼而支付的律师费用，未超过江苏省律师费收费标准，故依约应由陈雪平负担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告陈雪平签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》。二、被告陈雪平于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金162574.07元及利息、滞纳金（其中，本金数额截止至2016年5月25日；利息、滞纳金计算至2016年5月25日为35867.68元，自2016年5月26日起至本判决确定的给付之日止，按照年利率24%计算；自本判决确定的给付之日次日起，利息按合同约定的中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮210%计算至实际给付之日止）。如被告陈雪平在2016年5月25日后有相应还款的，相应款项应按照双方合同约定的清偿顺序予以折抵。三、被告陈雪平于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费4201元。四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费4510元，减半收取2255元，由被告陈雪平负担（原告已预交，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审判员  赵艳鹏二〇一六年六月二十七日书记员  黄永梅附：法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。