江苏省扬州市邗江区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏1003民初1098号原告中国银行股份有限公司扬州邗江支行，住所地在扬州市兰苑B区20幢115室。负责人潘丰，该行行长。委托代理人杨青，江苏唯是律师事务所律师。委托代理人戴明生，该行业务经理。被告蔡军。被告叶肖斌。原告中国银行股份有限公司扬州邗江支行（以下简称中国银行邗江支行）与被告蔡军、叶肖斌金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日立案受理后，依法组成合议庭，并于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨青，被告蔡军、叶肖斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行邗江支行诉称：被告蔡军、叶肖斌向原告申请个人房屋循环贷款，并签订融资宝个人房屋循环贷款额度合同，约定原告向被告蔡军、叶肖斌提供借款额度65万元，额度期限为10年。被告蔡军、叶肖斌以其名下位于扬州市香格里拉庄园9-104的房屋用于借款抵押。合同签订后，原告按约发放贷款65万元被告未能按约归还借款。根据合同约定，原告有权提起收回全部贷款。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求依法判令：一、解除原、被告之间签订的融资宝个人房屋循环贷款额度合同；二、被告蔡军、叶肖斌立即归还原告贷款本金482382.85元及利息、罚息（算至2016年6月14日为29075.2元；自2016年4月15日起至实际付清之日止，以本金482382.85元为基数，按月中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮20%后的1.4倍计算，从2012年3月16日放款之日起每三个月浮动一次）；二、被告蔡军、叶肖斌给付原告律师费3万元；三、原告对被告蔡军、叶肖斌抵押的房产享有优先受偿权；四、本案诉讼费由被告蔡军、叶肖斌共同承担。原告中国银行邗江支行提供了下列证据：1、被告蔡军、叶肖斌身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明被告主体适格；2、融资宝个人房屋循环贷款额度合同、融资宝个人房屋循环额度贷款提款协议、房地产抵押合同、房屋他项权证各一份，证明原告与被告蔡军、叶肖斌间存在借款合同关系，蔡军、叶肖斌以房产对上述借款提供抵押担保；3、融资宝个人循环额度贷款提款协议、借款借据各一份，证明原告按约发放贷款；4、逾期未还款查询单一份，证明被告蔡军、叶肖斌拖欠借款本息的事实；5、律师费发票一份，证明原告为本案诉讼支付律师服务费3万元。被告蔡军辩称：对借款事实无异议，但由于目前宾馆经营出现问题，暂时没有还款能力，不是故意拖欠。被告蔡军未提供证据。被告叶肖斌辩称：一、被告蔡军因酒店经营需要，于2012年年初多次要求被告叶肖斌一起到原告处申请贷款，被告蔡军、叶肖斌最终于2012年3月6日与原告签订融资宝个人房屋循环贷款额度合同、房地产抵押合同；二、被告蔡军、叶肖斌离婚时达成协议，扬州市香格里拉庄园9-104的房屋归被告叶肖斌所有，房屋的债务由被告蔡军偿还；三、被告蔡军伪造债务、转移隐匿财产，以达到将被告叶肖斌名下房产处分的目的。综上，请求法院驳回原告对被告叶肖斌的诉讼请求，判令以被告蔡军名下财产归还欠款。被告叶肖斌提供离婚证、离婚协议、房产证各一份，以证明其与被告蔡军于2014年5月28日离婚，扬州市香格里拉庄园9-104的房屋归被告叶肖斌所有，房屋的债务由被告蔡军偿还。经审理查明：2012年3月6日，原告与被告蔡军、叶肖斌签订编号为201205009的融资宝个人房屋循环贷款额度合同一份，约定原告自2012年3月6日至2022年3月6日止为被告蔡军、叶肖斌提供最高不超过65万元的授信额度，一旦借款人使用借款合同项下授信额度即构成对原告的债务，并且上述申请使用借款合同项下授信额度的法律文件均构成借款合同的组成部分。借款人使用本合同项下的授信额度前应逐笔与原告签订提款协议、借款借据方可使用本合同项下的额度；每笔借款的贷款期限自实际发放之日起开始计算，以提款协议的约定为准。借款人未按贷款合同及提款协议规定归还贷款本金，原告有权就贷款本金逾期部分从逾期之日起计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率。如借款人未按期足额付息，原告有权就到期未付利息部分按照与贷款本金逾期的罚息利率计收复利。对于依据本合同签署的所有贷款合同项下借款人对原告的债务，由被告蔡军、叶肖斌签订的编号为201205009的抵押合同的规定提供担保。借款人未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他应付款项的，贷款人有权随时调整或取消对借款人的授信额度、停止发放尚未提用的贷款，视为本合同项下已发生的所有借款本息全部立即到期，要求借款人立即偿还。如因借款人违约，导致原告或其代理人因催收贷款合同项下的借款本息及有关费用或以任何合法方式处分抵押物而发生的任何费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、公告费、评估费、拍卖费等），均由借款人承担。同日，原告与被告蔡军、叶肖斌签订房地产抵押合同一份，约定被告蔡军、叶肖斌以其名下位于扬州市香格里拉庄园9-104的房屋为编号201205009贷款合同项下被告蔡军、叶肖斌全部债务提供抵押担保；担保范围为被担保债务的主债权及利息、违约金、赔偿金、抵押权人实现主债权和抵押权的一切费用。2012年3月14日，双方办理了抵押登记手续，原告领取了编号为扬房他证邗江字第20120009**号房屋他项权证。上述协议签订后，原告与被告蔡军签订编号为201205009号的融资宝个人循环额度贷款提款协议一份，被告向原告申请提款65万元用于装修，贷款期限119个月，自贷款发放之日（以借款借据为准）起算；借款利率采用浮动利率，浮动周期为三个月，自原告实际放款日起三个月，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮20%计息；还款方式为等额本息。2012年3月16日，原告依约向被告蔡军发放贷款65万元。被告蔡军在借款借据上签名确认。自2015年8月份起，被告蔡军、叶肖斌开始逾期还款。截至2016年6月14日，被告蔡军、叶肖斌尚欠原告借款本金482382.85元及利息、罚息合计29075.2元。2014年5月28日，被告蔡军、叶肖斌协议离婚，并领取了离婚证。离婚协议约定位于扬州市香格里拉庄园9-104的房屋产权归叶肖斌，2012年蔡军因个人需要，将该房屋抵押给中国银行扬州分行之贷款由蔡军负责还清，待2022年2月16日该贷款还清后一个月或提前还清该贷款后一个月内，蔡军无条件协助叶肖斌到本市邗江房管局办理变更该房屋产权到叶肖斌名下。另查明，原告为本案诉讼支付律师费3万元，符合江苏省律师费收费标准。以上事实，由原告当庭陈述及其举证的融资宝个人房屋循环贷款额度合同、融资宝个人房屋循环额度贷款提款协议、房地产抵押合同、房屋他项权证、借款借据、逾期未还款查询单、律师费发票等证据予以佐证，本院予以确认。本院认为：原、被告间签订的个人房屋循环贷款额度合同、融资宝个人房屋循环额度贷款提款协议、房地产抵押合同均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，应认定为合法有效。被告蔡军、叶肖斌未能按合同约定归还到期借款本息，已构成违约，原告要求解除个人房屋循环贷款额度合同、借款人提前给付全部尚欠的借款本金及利息、罚息、律师费，有事实和法律依据，依法应予支持。被告蔡军、叶肖斌以其名下位于扬州市香格里拉庄园9-104的房屋提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告要求对抵押物行使优先受偿权，有事实和法律依据，依法应予支持。夫妻之间离婚时对债权、债务的约定不能对抗善意第三人，且本案借款合法有效，并非蔡军伪造的债务，被告叶肖斌关于其不承担还款责任而应以被告蔡军名下财产归还欠款的辩称，缺乏事实和法律依据，依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告蔡军、叶肖斌之间签订的编号为201205009的融资宝个人房屋循环贷款额度合同；二、被告蔡军、叶肖斌于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司扬州邗江支行支付贷款本金482382.85元及利息、罚息（算至2016年6月14日为29075.2元；自2016年4月15日起至实际付清之日止，以本金482382.85元为基数，按月中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮20%后的1.4倍计算，从2012年3月16日放款之日起每三个月浮动一次）；三、被告蔡军、叶肖斌于本判决生效之日起十日内给付原告中国银行股份有限公司扬州邗江支行律师费3万元；四、如被告蔡军、叶肖斌不履行上述第一项、第二项给付义务，原告中国银行股份有限公司扬州邗江支行有权以被告蔡军、叶肖斌抵押的位于扬州市香格里拉庄园9-104的房产折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9034元、公告费300元，合计9334元，由被告蔡军、叶肖斌共同负担。此款原告已垫付，由被告蔡军、叶肖斌于本判决生效之日起十日内给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费9034元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：1108020909000104857）。审 判 长  曹保山人民陪审员  朱达山人民陪审员  孙 瑶二〇一六年六月二十七日书 记 员  魏明霞