上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2015）静民四(商)初字第6097号原告龚锦峰，男，汉族，1986年3月12日出生，住上海市崇明县。委托代理人乔斐达，上海东凰律师事务所律师。委托代理人徐晶，上海东凰律师事务所律师。被告中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司，住所地上海市。负责人韩光，总经理。委托代理人刘开屏。委托代理人姚惟成。被告中国平安人寿保险股份有限公司，住所地广东省深圳市。法定代表人丁新民，董事长。委托代理人刘开屏。委托代理人姚惟成。原告龚锦峰诉被告中国平安人寿保险股份有限公司、被告中国平安人寿保险股份有限公司上海分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2015年12月10日立案受理后，依法由代理审判员吕鹰一独任审理，并于2015年12月29日公开开庭进行了审理，原告委托代理人乔斐达、徐晶、两被告共同委托代理人姚惟成到庭参加诉讼。后本案于2016年3月7日转为普通程序，组成合议庭进行审理，并于2016年4月6日再次公开开庭进行了审理，原告委托代理人徐晶，两被告共同委托代理人姚惟成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2014年11月1日，原告向被告投保“平安平安福终身寿险”主险及“平安福重疾”、“豁免重疾”等附加险。该保险合同约定被保险人、生存保险金受益人均为原告。2015年6月底，原告感觉自己明显消瘦，于2015年7月2日至上海交通大学医学院附属仁济医院检查后，检查结果为甲状腺右叶低回声结节伴细小钙化。2015年8月13日，原告至复旦大学附属肿瘤医院就诊，入院期间为2015年8月13日至8月19日。出院诊断结果为右甲状腺癌。其后，崇明县第二人民医院开具大病登记回执。原告据此向被告申请理赔，但被告以原告出院小结有过更正，拒绝支付，原告遂起诉，要求判令：1、两被告支付原告重疾保险金人民币(下同)300,000元；2、两被告支付原告医药费保险金12,425.53元；3、两被告在豁免重疾保险的责任范围内返还原告保险费4,710.45元；4、两被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告撤回第三项诉讼请求。原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：1、人身保险合同，证明双方的保险合同关系;2、医保门急诊记录册、检查报告单、诊断报告书、出院小结(“两年”修改为“两月”并加盖医院医务部章)、住院费用清单、住院费用发票、医院疾病证明书、大病登记回执，证明原告就医的情况，原告属于重大疾病的范围，原告花费医药费金额；3、理赔决定通知书，证明被告拒绝支付保险金。两被告辩称，不同意原告诉请，原告于2014年11月1日向两被告投保，2015年8月13日，原告因甲状腺癌住院治疗，其病史记录载明原告在两年前已体检出甲状腺结节，但其在投保书健康状况调查部分，并未如实告知病情，足以影响两被告承保决定，故依据法律规定，两被告可以拒赔解约。对于原告提供证据真实性无异议，但不认可出院小结修改部分。两被告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：1、入院记录，证明原告两年前体检就已经知晓甲状腺结节;2、人身投保书、电子投保确认书，证明投保人已经明确认真阅读、理解并同意遵守保险条款，在健康告知询问，投保人未进行如实告知。原告对两被告提供的证据1真实性不予认可，认为已经修改过了，对于证据2真实性无异议，确认上面为原告亲笔签字。除涉及修改的原告提供的出院小结、两被告提供的入院记录之外，原、被告提供的证据真实合法，可以证明本案的事实，本院予以确认。经审理查明，2014年11月1日，原告向两被告投保平安平安福终身寿险及平安福重疾14(1131)、长期意外13(1120)、豁免重疾C12(1103)、健享人生B(522)、意外医疗B(528)。被保险人、生存保险金受益人均为原告。其中，平安福重疾14(1131)保险期间为终身，保额为300,000元。同时，保险条款中明确，“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。”以及“以下重大疾病是中国保险行业协会与中国医师协会制定了规范定义的疾病：恶性肿瘤……”在投保书健康告知的询问事项中，对于“您过去三年内是否曾有医学检查(包括健康体检)结果异常？”以及“您是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史？若‘是’请在说明栏告知。G.内分泌、血液系统疾病，例如：糖尿病、痛风、甲状腺或甲状旁腺疾病、白血病、血友病、再生障碍性贫血、地中海贫血”两项询问，原告均予以否定回答。同时，原告在投保书中确认，“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”后原告于2015年8月13日至2015年8月19日到复旦大学附属肿瘤医院入院治疗，入院诊断及出院诊断均为右甲状腺癌。后原告向被告申请理赔，被告出具理赔决定书，明确解除系争保险合同并不退还保险费，并拒绝支付本案系争理赔保险金。案件审理中，本院依两被告申请，向复旦大学附属肿瘤医院调取病历记录及情况说明，向上海市交通大学医学院附属仁济医院健康保健中心调取原告体检报告。复旦大学附属肿瘤医院病历记录中载明，“患者于二年前在当地体检时发现右侧甲状腺有一枚肿块，约0.3cm大小，无疼痛不适，无心悸，无吞咽困难，无恶心，性格脾气改变，多汗多食，消瘦，定期随访，2015.04患者外院超声示右侧甲状腺钙化，结节较前增大，2015.08.13我院超声示右侧甲状腺实质性结节伴钙化。”复旦大学附属肿瘤医院医务部出具情况说明载明：“龚锦峰在我院就诊病历以我院病史室留存记录为准，其提供的修改件虽有我院医务部的盖章但无医生签章，我院医务部不予认可，如果修改病历必须要加盖医生名章，且需要医生在电脑系统中予以修改，否则我院医务部均不予认可。此外，在法院来我院医务部调查后，我部也与相关医生联系过，其表示不清楚修改事宜，不认可修改内容。”上海市交通大学医学院附属仁济医院健康保健中心体检报告载明，原告于2014年5月4日在该院体检，异常检查结果包括：甲状腺右叶结节。建议甲状腺外科或耳鼻喉头颈外科就诊，进一步检查明确诊断。对于本院调取材料，原告认为复旦大学附属肿瘤医院出具病历记录及情况说明与更正事实不符，应当不予采信。对于上海市交通大学医学院附属仁济医院健康保健中心出具的原告体检报告，原告认为，原告是在该院体检过，但相关体检报告未收到过。两被告对于本院调取材料无异议，认为足以证明原告投保时违反如实告知义务。以上事实，有原、被告提供的证据、当事人陈述及人民法院调取材料为证，本院予以确认。本院认为，保险合同为最大诚信合同，因此，相关法律将投保人的如实告知义务确定为法定义务。因此法律规定，投保人在投保时对保险人相关的询问未作如实告知，足以影响保险人的承保决定，保险人有权据此解除合同并对合同解除前发生的保险事故不予理赔。本案中，虽然，原告提供了加盖复旦大学附属肿瘤医院医务部章的修改件，但依据复旦大学附属肿瘤医院在案件审理中出具的病历记录及情况说明，足以否定该修改事实，且上海市交通大学医学院附属仁济医院健康保健中心出具的原告体检报告进一步提供了佐证。故对于两被告辩称原告在投保时未尽如实告知义务，本院予以认可。据此，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：原告龚锦峰诉讼请求，不予支持。案件受理费人民币5,986.40元，由原告龚锦峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  陆晓峰代理审判员  吕鹰一人民陪审员  施黎莺二〇一六年六月十三日书 记 员  张 怡附：相关法律条文《中华人民共和国保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。