湖北省大悟县人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0922民初211号原告颜桂清，女，汉族，1961年2月19日出生，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。原告黄宏伟，男，汉族，1988年4月16日出生，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。原告黄宏朝，男，汉族，1993年11月25日出生，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。原告黄宏杰，男，汉族，1990年9月24日出生，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。四原告共同的委托代理人刘婷，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告中国人寿保险股份有限公司孝感分公司，住所地湖北省孝感市北京路73号。负责人刘理利，该公司总经理。委托代理人徐其江，湖北勤才律师事务所律师，代理权限：一般代理。委托代理人吴启书，中国人寿保险股份有限公司大悟支公司综合部经理。代理权限：一般代理。原告颜桂清、黄宏伟、黄宏朝、黄宏杰与被告中国人寿保险股份有限公司孝感分公司（以下简称人寿保险孝感分公司）健康保险合同纠纷一案，本院于2016年3月10���立案受理后，依法由审判员肖刚独任审判，于2016年5月17日公开开庭进行了审理。原告颜桂清及四原告的委托代理人刘婷到庭参加诉讼；被告人寿保险孝感分公司的委托代理人徐其江、吴启书均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。四原告诉称，2013年10月21日，原告黄宏伟经被告的销售人员张某在大悟与被告签订国寿康宁重大疾病保险合同，被保险人为其父亲黄克连，合同号为2013-420910-478-01502501-3。原告按照合同的约定每年按时缴纳保险费。2015年12月20日，被保险人出现咳嗽、痰中带血、面部及双下肢重度水肿、胸闷、喘气不能平卧现象。23日12时34分，入住大悟县人民医院，××”收住院入ICU病房。由于病情危急严重，次日中午医院便告知治疗无用让家属直接将被保险人接回家。2016年1月1日，被保险人因冠心病去世。后原告向被告主张权利，被告拒绝理赔并于2月3日晚上20点15分向原告尾号199账户退还原告已缴纳的15000元保费。××保险（2012版）利益条款的相关规定，被保险人因冠心病去世，被告应该承担相应的保险责任。请求判令被告向原告支付保险金40741.36元，并承担本案诉讼费用。四原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：一、四原告的常住人口登记卡、身份证复印件，证明原告的身份情况及与被保险人的亲属关系。二、保险合同、保险单各一份，证明2013年10月21日，原告黄宏伟通过销售人员张某在被告处为其父亲黄克连投保，××保险（2012版）。三、保险费发票一张、缴费记录，证明原告按照合同约定每年按时缴纳保费，自2013年开始，每年缴纳5000元，至被保险人去世时一共缴纳15000元保险费。四、大悟县人民医院住院病历资料，证明2015年12月23日被保险人黄克连因突发疾病治疗入住大悟县人民医院重症监护室，××、××心功能IV级、肺部感染、2型××、××性坏疽、脑内出血后遗症、肝功能不全、××。因患者病危，经医院告知风险后，家属无奈放弃治疗；××种类范围内。五、死亡户口注销证明，证明2015年12月24日被保险人黄克连因病危无奈放弃治疗回家，于2016年1月1日因病死亡。六、大悟县丰店镇南田村村委会出具的证明，证明被保险人黄克连因冠心病去世，现葬于南田村，保险公司应当按照约定支付保险金。七、大悟县丰店卫生院居民死亡医学证明书，证明被保险人黄克连因冠心病于2016年1月1日在家中去世。八、退款短信通知，证明被保险人黄克连因病去世，原告找被告支付保险金，被告于2016年2月3日将原告所缴纳的三年保费15000元退还到投保人尾号199的邮政银行账户。九、证人张某的当庭证言一份，证明我的客户颜桂平介绍投保人黄宏伟在我这里购买康宁终身保险，所有业务都是宣化保险站经理孙荣坤讲解办理。投保人开始想买养老保险，但是保险公司已经停卖，孙荣坤经理就介绍投保人购买康宁终身保险。被告人寿保险孝感分公司辩称，双方保险合同已经解除，本案事故不属于给付保险金的责任范围，请依法驳回原告的诉讼请求。原告方在被告公司投有本案争议保险并依法签订了保险合同。原告方投保时未如实告知被保险人因心脏病住院治疗的事实，并足以影响被告决定是否承保或加费。原告方申请理赔，被告核赔时，发现原告方带病投保，并未如实告知被保险人因心脏病住院治疗的事实，遂于2016年2月2日解除双方之间的保险合同，拒绝给付保险金，并于次日退还原告方已缴纳的保险费15000元。原告方无充��的证据证实其诉称的“事故”属双方保险合同约定的保险事故，应驳回其诉讼请求。原告诉称被保险人因冠心病去世，但无相关医疗机构或其他部门出具的死亡证明，不能排除被告不应承担赔偿责任的情形。被告人寿保险孝感分公司为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据：一、电子投保确认单，证明被告已经履行了告知义务；投保时，投保人告知保险人，××。二、被保险人住院病历，××投保。三、解除保险合同通知书和拒绝给付保险金通知书，证明保险合同已于2016年2月2日解除，被告已经退还原告缴纳的保险费15000元。四、万军宏向证人张某取的调查笔录一份，证明保险人向投保人履行了如实告知义务，投保人和被保险人没有向保险人履行如实告知义务。五、人身保险投保提示书一份，证明被告履��了如实告知义务。经庭审质证，被告人寿保险孝感分公司对原告提交的证据发表如下质证意见：对证据一、四、八、九无异议；对证据二真实性无异议，对证明目的部分有异议，在被保险人投保时被告已经履行了告知义务，被保险人确认电子保险单的内容准确无误，并全部知晓，××投保；对证据三有异议，证据是复印件，不能证明原告已缴纳15000元保险费；存折上显示的余额有5081.79元，不能证明原告支付5000元保险费；对证据五真实性无异议，对证明目的有异议，户口注销证明没有说明死亡原因，不能证明被被保险人因冠心病去世；对证据六有异议，村委会不是出具公民死亡的有权单位，去世时间与派出所、卫生院出具证明载明的死亡时间均不一致；对证据七有异议，死亡证明是后来补办的证明，补办的时间是2016年4月25日，该证明不具有真实性；该死亡证明明确说明死亡原因是推断的。经庭审质证，原告对被告人寿保险孝感分公司提交的证据发表如下质证意见：对证据一真实性无异议，证明目的有异议，不能证明被告履行了相应的告知义务。对证据二真实性无异议，证明目的有异议，××投保，保险人应当在保险合同约定的期限内核实被保险人的身体情况，该义务主体是保险公司。对证据三真实性无异议，证明目的有异议，根据保险合同基本条款，合同成立超过两年被告不得解除合同，发生保险事故的被保险人应当承担给付保险金的责任。且该证据证明投保人每年都在按期缴纳保险费，三年共缴纳保险费150000元。2015年12月23日，被保险人黄克连因病在大悟县人民医院住院治疗，并于次日办理出院手续。对证据四的真实性无异议，对证明目的有异议，保险合同以及投保单没有特殊字体及符号尽到提示义务��对证据五无异议。根据证据的真实性、合法性、关联性特征，本院对原、被告提交的证据认证意见如下：原告提交的证据一、四、八、九，被告无异议；被告提交的证据五，原告无异议；依法予以认定。被告对原告的证据二的真实性无异议，从证据的内容可以确认投保人黄宏伟以黄克连为被保险人于2013年10月21日向被告投保了重大疾病保险，对该证据予以采信。原告的证据三结合相关证据，可以认定投保人自2013年至2015年每年按期交纳保险费5000元。被告对原告的证据五的真实性不持异议，该证据的内容可以证明黄克连2016年1月1日死亡，并于2016年1月11日注销户口。原告的证据六缺少村委会负责人及书写该证明的人员签字盖章，证据形式存在重大瑕疵，不符合《最高人民法院关于适用中华人民共和国民事诉讼法的解释》第一百一十五条的规定，依法不予认定���原告的证据七为具有相关职权的国家机关和单位制作的书证，证据形式和来源合法，结合被告不持异议的证据四，××等所致，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十七条的规定，依法予以采信。原告对被告的证据一、二、四的真实性无异议，该三份证据可以证明被告保险人就被保险人的有关情况向投保人提出了明确、具体的询问，但投保人并未如实告知被保险人的身体健康状况。被告作出《解除保险合同通知书》距离合同成立已经超过两年，依法不得解除，故该行为不具有法律效力。原告认可收到被告退给的15000元保险费，对该事实予以确认。经审理查明，2013年10月21日，投保人黄宏伟以其父黄克连为被保险人向被告投保国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）。后被告向投保人签发了保险单，载明：合同成立日期为2013年10月21日，合同���效日期为2013年10月22日；合同同时约定交费方式为年交，标准保费5000元，交费期满日2023年10月21日，保险金额55741.36元，保险期间为终身。2015年12月23日，黄克连因病到大悟县人民医院住院治疗，并于次日办理出院手续，××、心功能IV级等。2016年1月1日，黄克连因病死亡。投保人黄宏伟向被告申请理赔，被告于2016年2月2日作出《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》，据被告陈述，黄宏伟未签收通知书。次日，投保人黄宏伟尾号199的银行账户收到被告退还的保险费15000元。四原告为维护其合法权益，诉至本院，请求判令被告支付保险金40741.36元。另查明，被保险人黄克连系黄宏伟、黄宏朝、黄宏杰之父，系颜桂清之夫。本院认为，根据保险法第十三条的规定，保险人承保合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。被告提交的电子投保确认单上被保险人黄克连签字确认电子投保单的全部内容，根据保险法第三十四条，黄克连签字表示其认可身故保险金为55741.36元。保险单约定合同自2013年10月22日生效，合同双方当事人应当自此履行各自的合同义务并享有相应的权利。投保人在2016年1月1日前均按期交纳了保险费，履行了合同成立后的主要义务；保险人收取了约定的保险费，亦应当按照合同的约定和保险法的规定，履行其给付保险金的义务。原告提供的证据可以证明被保险人黄克连死亡的事实属于保险事故，被告辩称黄克连死亡不属于保险事故，并不承担相应的赔偿责任，没有事实及法律依据，不予采纳。虽然投保人在投保时对保险人针对被保险人的疾病情况的询问未如实告知；但是被告提交的黄克连在大悟县人民医院的住院病案，证明2009年即被诊断为冠心病，该事实在投保前已经存在，而非原告要求赔偿后出现的情况，根据保险法第十六条第三款及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第七条的规定，本案的保险合同至保险事故发生之日已经超过二年，被告所谓保险合同已经解除缺乏法律依据，无权解除合同，应当承担给付保险金的义务。电子投保单没有指定受益人，被告应当按照保险法第四十二条的规定给付保险金。被保险人黄克连死亡后，保险金按照继承法的规定由继承人依法继承。继承法第十条规定，配偶和子女为第一顺序继承人。四原告的身份符合法律规定，依法享有对保险金的赔偿请求权。综上，四原告的诉讼主张符合法律规定，本院依法予以支持。合同约定的保险金为55741.36元，扣除被告已经给付的15000元，仍应给付40741.36元。依照《中华人民共和国保险法》第十三条第三款、第十��条、第十五条、第十六条第三款、第三十四条、第四十二条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条、第二十四条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司孝感分公司于本判决生效后三日内给付原告颜桂清、黄宏伟、黄宏朝、黄宏杰保险金40741.36元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费818元，减半收取414元，由被告中国人寿保险股份有限公司孝感分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上��于湖北省孝感市中级人民法院。审判员  肖刚二〇一六年六月十日书记员  杨召附：相关法律及司法解释条文：《中华人民共和国保险法》第十三条第三款依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。第三十四条以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人��或者受益人指定不明无法确定的；最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第九条投保人指定受益人未经被保险人同意的，人民法院应认定指定行为无效。当事人对保险合同约定的受益人存在争议，除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外，按照以下情形分别处理：（一）受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人；第二十四条投保人为被保险人订立以死亡为给付保险���条件的保险合同，被保险人被宣告死亡后，当事人要求保险人按照保险合同约定给付保险金的，人民法院应予支持。