江苏省阜宁县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0923民初929号原告王文龙，市民。委托代理人李银生，江苏大直律师事务所律师。被告中国人民财产保险股份有限公司福州市福新支公司，住所地福建省福州市晋安区福新路工贸大厦B座9层。负责人林葵英，该公司总经理。委托代理人兰友鹏，福建名仕律师事务所律师。原告王文龙诉被告中国人民财产保险股份有限公司福州市福新支公司（以下简称人民保险福州市福新支公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2016年2月18日立案受理后，依法由审判员曹益武独任审判，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告王文龙的委托代理人李银生、被告人民保险福州市福新支公司的委托代理人兰友鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王文龙诉称，2015年9月28日，原告为其所有的苏J×××××号轿车在被告处投保了不计免赔的117990元车辆损失险。2015年12月25日08时许，原告驾驶该车在阜宁县××××境内由北向南行驶时，因操作失误，车辆驶入河中，致苏J×××××号轿车损坏。经交警部门认定，原告负本起事故全部责任。事故发生后，原告报案要求被告定损，双方就车辆损失金额发生争议，现经贵院委托鉴定，其损失为：71300元。原告认为：1、保单中的新车购置价为117990元，是按照新车购置价格进行投保（包含新车购置税），确定了保险公司的赔偿金额。鉴定时的重置价130039.32元，不是市场价格，是评估公司经过市场调查得出的，所以评估结论，是准确的，也符合保险条款的内容。2、发生事故时，原告不存在非法营运，原告只是一个人在开车，被告所陈述的非法营运情况不属实。且被告未将免责条款告知原告，该免责条款无效。现原告向法院起诉，要求：1、被告赔偿原告车辆损失71300元，鉴定费2800元，施救费2000元，合计76100元；2、本案诉讼费用由被告承担。原告提供的证据和被告的质证意见：1、机动车车辆损失险保单一份，证明原告车辆在被告处投保了不计免赔117990元的车辆损失险。保险期限为2015年10月2日至2016年10月1日。被告的质证意见：真实性、合法性、关联性无异议。2、事故认定书一份，证明原告的车辆发生了事故。被告的质证意见：真实性、合法性、关联性无异议。3、机动车行驶证和驾驶证一份，证明原告的驾驶资格。被告的质证意见：行驶证无异议，驾驶证没有提供原件，由法院来核实其真实性。4、评估报告一份，证明原告的车辆损失71300元。被告的质证意见：真实性无异议，原告购买车辆才花费50000元左右，评估明显偏高。此外，评估确定的重新购置价格为130039.32元，包括了购置税费，在计算理赔金额时应当以保险单约定的重新购置价格为准。本案属于不足额投保，即便属于保险责任，也应当按比例支付。5、鉴定费发票一张、施救费发票两张，证明花去的鉴定费为2800元，施救费为2000元。被告的质证意见：鉴定费发票原件的真实性由法院核实；施救费发票1500元一张的真实性无异议，但是关联性有异议，因为开票时间是2016年1月7日，是事故发生后三个月，收款人的姓名为侯巧英，项目是装卸费，并不是施救费，与本案无关。另外500元没有看到证据，所以我们认为不应当支持。被告人民保险福州市福新支公司辩称，这份保险是王文龙本人购买的，购买的过程不太清楚。保险单、提示单上面所签署的王文龙，是他本人所签，因为我公司内部要求由被保险人本人签字，经向保管档案人员核实，签名是被保险人本人签的。被告认为：一、本案中被告方提供了投保单以及保险条款，足以证实在投保时被告已向原告就责任条款做了明确告知。原告陈述事故发生时是原告一个人，不属实。因没有其他人员应负责任或受伤，所以事故认定书上也是原告一人。我公司提供的现场录音录像，原告本人陈述是“家在前面，也不算是朋友，是带客”这一事实，足以证实原告的车辆不是用于家庭自用，而是非法营运。原告改变了保险车辆的用途，并未书面通知我公司，增加了车辆的危险性，根据保险条款第十六条的规定，我公司不承担保险责任。车辆保险对各类车辆的性质，指定了不同的费率标准，风险较低的车辆（如公务用车、家庭自用汽车）适用低费率，而营运车辆由于风险较高，而使用高费率标准。二、即使我公司要承担保险理赔责任，鉴定价格过高，明显不合理。根据原告的录音录像所陈述他的车辆购买只用了50000元，鉴定价格71300元，如果理赔也会导致原告因为本起事故获得额外利益，产生道德风险。三、即使使用鉴定价格，因本案车辆为不足额投保（鉴定重置价格为130039.32元，投保保险金额为117990元，投保比率为90.73%），根据《保险法》第五十五条第四款的规定，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任，即保险理赔金额为：71263.51*90.73%=64657元。事实上，投保金额与鉴定的重置价格有两万多的差价，就是购置附加税。购置附加税是税费，不属于保险赔偿范围。四、原告在本案中，并没有提供证据证明原告具有驾驶资格，根据保险条款第六条第七项第一款规定，我公司也无需承担保险责任。综上，请求依法驳回原告的诉讼请求。被告提供的证据和原告的质证意见：1、事故发生时，本地保险公司工作人员到现场与王文龙交谈录音录像视频光盘一张及内容摘录件，证明原告自认该车用于载客营运。原告的质证意见：真实性由法院核实，在录像当中保险公司的人员诱导性的发问，说原告的车辆存在带客的情况，但原告的表述是“拐弯的地方开的好好的，突然车子一滑，然后发生了事故”根本不存在带客的情形，而且在事故认定书当中也载明是王文龙一个人驾驶机动车在道路上行驶，根本不存在带客的情形。2、中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款及理赔提示书，证明根据保险条款第十六条的规定，案涉被保险车辆从事营业运输，导致被保险车辆危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。原告的质证意见：保险条款认可，但是王文龙的签字不予认可，这与原告本人的签名严重不符，有明显的差别。被告没有就保险条款第十六条的内容向原告明确告知，该条款不生效，不应发生相应的法律效力。3、保单一份。证明是王文龙本人所签。原告的质证意见：保单上的签字也不予认可，并非是王文龙本人的笔迹。王文龙的笔迹在事故认定书也有，与被告提供的笔迹存在明显差异。王文龙只是交了保费，在被告处进行投保。经审理查明，2015年9月28日，原告王文龙为其所有的苏J×××××号轿车在被告人民保险福州市福新支公司处投保了一份《中国人民财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险》，原告投保了不计免赔的车辆损失险，保险金额117990元，期间从2015年10月2日至2016年10月1日。《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》第十六条规定：在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。2015年12月25日08时许，原告驾驶该车在阜宁县××××境内由北向南行驶时，因操作失误，车辆驶入河中，致苏J×××××号轿车损坏。原告花去施救费1500元。2015年12月29日，阜宁县公安局交通警察大队作出事故认定，原告负本起事故全部责任。事故发生后，原告报案要求被告定损，双方就车辆损失金额发生争议，原告诉至本院并请求对车辆损失进行鉴定，本院委托盐城东诚亿价格评估有限责任公司鉴定，该公司认为该车已无修复价值，应推定为全损。车辆损失鉴定价格＝重置成本×成新率－残值，损失为：71300元。所附《车辆损失价格评估明细表》上注明：初次登记日期2010.4.30；车辆重置价格（含购置附加税）130039.32元；车辆现实价值77763.51元；残值6500元。原告花去鉴定费2800元。诉讼中，被告提供了一份签有“王文龙”名字的《机动车辆保险投保理赔提示书》，福建保监局提示您注意以下事项：（一）保险销售从业人员应具有合法资格并向您出示有效《工作证》、《展业证》、《执业证》，请您亲笔手写销售人员姓名（注空白）证件名称（注空白）所属单位（注空白）证件号（注空白），若您是通过保险公司电话营销渠道完成车辆投保的，保险公司将其电销坐席人员姓名、工号在本提示单上列明，供您核对：坐席人员姓名（注空白）工号00010260。（二）保险合同订立时，保险公司向您提供的投保单应当附保险条款，并进行说明，对免除保险公司责任的条款还应明确说明。也请您认真阅读，特别关注保险责任、责任免除范围、免赔率、特别约定、事故责任比例、医疗费用赔偿与非医保用药等内容。并提供了一份签有“王文龙”名字的投保单，该投保单注明：投保人、被保险人“王文龙”住所地为福建省福州市晋安区新店镇后山村98号。该两处签名与交通事故认定书上“王文龙”签名笔迹不同。本院认为，原告王文龙为苏J×××××号轿车在被告人民保险福州市福新支公司处投保了不计免赔车辆损失保险，双方之间形成保险合同关系，该保险合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。保险合同签订后，在保险期限内发生了保险事故，保险人应按保险合同的约定赔偿合理的损失。（一）关于被告是否免除保险责任的问题。被告以保险条款第十六条的规定，即原告改变保险车辆的用途，非法营运，保险人不承担保险责任进行抗辩，该保险条款第十六条是格式条款，亦是免责条款，根据相关规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。本案中的保险合同是通过电话营销建立，被告未提供以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的证据，提供的签有“王文龙”名字的《机动车辆保险投保理赔提示书》和投保单上均没有对免责条款的明确说明，且原告否定其签名，故被告对免责任条款未作提示或者明确说明，该条款不产生效力，在本起事故中不免除被告的保险责任。（二）关于被告提出的“鉴定价格过高，明显不合理”的辩解意见，因被告未提供相反的证据予以证明，且盐城东诚亿价格评估有限责任公司的鉴定结论是根据本院的委托而得出，并附有车辆损失价格评估明细表和估价对象照片，其结论应具有客观真实性，对原告的车辆损失应以盐城东诚亿价格评估有限责任公司的鉴定结论为依据。故对此辩解意见，本院不予采纳。（三）关于被告提出“本案车辆为不足额投保（鉴定重置价格为130039.32元，投保保险金额为117990元，投保比率为90.73%），保险人按照保险金额与保险价值的比例承担保险金”的辩解意见，因《车辆损失价格评估明细表》中的重置价格为案涉车辆品牌在鉴定基准日的市场价，而不是案涉车辆在投保时的保险价值，故本案不存在不足额投保的问题。鉴定时车辆的现实价值为77763.51元，而保险价值为117990元，被告也按这一保险金额收取保险费，故对此辩解意见，本院亦不予采纳。（四）关于被告提出“原告没有提供证据证明具有驾驶资格，我公司也无需承担保险责任”的辩解意见，因原告提出了驾驶证复印件，且在交警部门事故认定书上注有王文龙的驾驶证号，未认定王文龙无证驾驶违法行为，故对此辩解意见，本院也不予采纳。（五）关于原告的诉讼请求问题。（1）原告主张的车辆损失71300元，符合法律规定，本院予以支持。（2）原告主张的鉴定费、施救费，因保险法规定“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”本案中鉴定费、施救费属于前述规定费用。对被告提出的“项目是装卸费，并不是施救费，与本案无关”的辩解意见，因施救费中包含拖车费、清障费、装卸费、施救财产费，故装卸费即为施救费，被告应赔偿，但原告仅提供了1500元的装卸费发票，故以实际发生损失为赔偿依据。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十七条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十二条、第十三条的规定，判决如下：被告中国人民财产保险股份有限公司福州市福新支公司给付原告王文龙车辆损失费71300元、鉴定费2800元、施救费1500元，合计75600元，限于本判决生效后10日内支付给原告王文龙。（开户名称：王文龙；开户行：中国银行股份有限公司阜宁支行；帐户：62×××95）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1690元，减半收取845元（原告已预交845元），由被告中国人民财产保险股份有限公司福州市福新支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省盐城市中级人民法院预交上诉案件受理费。（开户名称：盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：江苏省盐城市农行中汇支行；帐号：40×××21）。审判员  曹益武二〇一六年六月三十日书记员  周静婧附录法律条文1.《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》法释[2013]14号第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。