江苏省常熟市人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0581民初4909号原告中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地常熟市海虞北路23号。负责人金华，该行行长。委托代理人朱凤玉，该行员工。委托代理人张燕，江苏正大发展律师事务所律师。被告王卫东。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉被告王卫东信用卡纠纷一案，本院于2016年5月5日立案受理后，依法由审判员赵丹丹适用简易程序于2016年6月14日公开开庭进行了审理，原告委托代理人张燕到庭参加诉讼，被告王卫东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司常熟支行诉称：被告于2014年4月15日向原告申请信用卡，卡号为6278，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》。同日，被告与原告签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，向原告透支16万元用于购车，还款方式为按月分期等额向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4460元，以后分期偿还的金额为4444元。每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还，并对手续费、权利义务等作出了约定。为保障原告债权的实现，被告自愿向原告提供抵押担保，并签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，且办理了抵押登记手续，抵押物为被告所有的车牌号码为苏E汽车。之后，被告使用该卡消费，但其未能按期归还透支款，已严重逾期。2016年2月14日，原、被告双方签订了一份《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，但之后被告未能按照变更协议的约定履行还款义务，根据变更协议约定，该变更协议自动终止，被告应当按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。鉴于此，原告向被告发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》及《催款函》，要求被告立即偿还全部透支款项，但被告未予理睬。被告于2015年1月19日向原告申领信用卡，卡号为5163，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》。之后，被告使用该卡消费，但其未能按期归还透支款，已严重逾期。虽经原告多次催讨，但被告仍未归还。鉴于上述事实和理由，原告为了维护自身合法权益，诉至法院，请求判令：1、被告立即归还截至2016年4月1日，卡号为6278的透支额人民币116597.88元，并支付自2016年3月2日起至实际履行日的利息、复利、超限费等各项费用；2、以折价或者变卖、拍卖被告抵押的车牌号码为苏E汽车后所得价款优先受偿上述债务；3、被告立即归还截至2016年4月12日，卡号为5163的透支额人民币5781.52元，并支付自2016年4月13日起至实际履行日的利息、复利、超限费等各项费用；4、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第1项诉请为被告立即归还截至2016年4月1日，卡号为6278的透支额人民币116597.88元，并支付自2016年4月2日起至实际履行日的利息、复利等各项费用。撤回第3项诉请。其他诉请不变。被告王卫东未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2014年4月6日，被告王卫东（乙方）与甲方常熟德润汽车销售服务有限公司签订了《一汽-大众汽车产品购销合同》一份，约定：乙方向甲方购买迈腾1.8T尊贵版轿车一辆，价款人民币236750元，付款方式为乙方贷款支付，车到后乙方自行提车。2014年4月15日，被告王卫东向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，申领产品编号为11021028、名称为汽车分期付款的信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》内容为：信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称“甲方”）基于知悉并理解牡丹卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称“乙方”）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度限期届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。甲方向乙方申请分期付款义务应遵守乙方分期付款义务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。甲方应承担牡丹信用卡（含副卡）项下发生的全部债务，乙方有权从其账户中扣收因牡丹信用卡（含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用等。费用按照乙方对外统一规定的收费项目及标准收取。2014年4月15日，被告王卫东向原告填写《中国工商银行信用卡额度调整业务申请书》，内容为：申请购车，额度16万元，分36期，费用为16688元。并于同日向原告填写了《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》，内容为：姓名王卫东（证件号码，卡号6278），申请业务种类为汽车消费分期付款，金额为16万元，分36期。2014年4月15日，原告（甲方）与被告王卫东（乙方）签订了编号为2014年常汽分字第98号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，内容为：乙方向汽车销售商德润汽车购买汽车（具体型号迈腾），车辆总价为人民币236750元，乙方自行支付首付款76750元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款义务以透支方式支付，透支金额为人民币160000元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4460元，以后每期偿还的金额为人民币4444元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应按一次性的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费16688元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，甲方有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须实现通知乙方。乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。当乙方发生拖欠本合同项下债务或其他违约行为时，甲方有权向有关部门或单位通报，或采取将乙方违约信息公布在中国工商银行网站上等公告催收方式。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。之后，原告（抵押权人、乙方）与被告王卫东（抵押人、甲方）签订了编号为2014年常汽分字第98号《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，内容为：甲方抵押担保的债权为乙方依据2014年常汽分字第98号牡丹信用卡汽车消费分期还款合同的债权，合同透支期限至2017年5月25日，包括抵押为合同透支本金及违约形成的透支利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用。为此设定他项权利额度为16万元（此他项权利额度为抵押物评估价值）。甲方以其有权处分的合法财产作抵押，抵押财产由本合同项下的抵押物清单载明，该清单为本合同组成部分。抵押物清单内容为：汽车抵押，车牌号码苏E，车辆类型小型轿车，厂牌型号FV，车架号码LF，发动机号B，购车价款236750元，机动车登记证书编号320。2014年4月23日，抵押合同签订后，原告与被告王卫东至江苏省常熟市公安局交通巡逻警察大队就被告王卫东提供抵押的苏E车辆办理了抵押登记，登记上记载机动车所有人为被告王卫东，抵押权人为中国工商银行股份有限公司常熟支行。被告王卫东于2014年4月23日使用该卡（卡号显示为6278）在常熟德润汽车销售服务有限公司消费160000元，于2015年6月25日开始产生逾期，之后一直未能足额归还透支款。2016年2月14日，被告王卫东（甲方）与原告（乙方）签订了《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，内容为：截至2016年2月13日，被告王卫东卡号6278账户内未清偿本金111754.36元，息费2950.72元，合计114705.08元。还款期限确定为36期，每月为1期，自本协议生效日开始；其中宽限期为6月。宽限期第一期内甲方应将账户历史欠息（费）全部还清；除第一期应偿还的历史欠息（费）外，宽限期内，甲方可仅偿还本协议生效后产生的利息或费用，宽限期满后，甲方开始偿还本金及后续产生的利息或费用。息费收取方式调整为按本协议所确定的还款期限所对应的费率计费，该还款期限的费率确定为11.53%，首次应还息费2950.72元，宽限期内每期还款额为357.92元，宽限期外每期还款额为4083.07元。本协议履行期间如遇国家利率政策变化，双方同意按国家有关政策调整上述利（费）率，利（费）率调整后，乙方应及时通知甲方。乙方根据本协议息费收取方式与甲方约定每期还款额，甲方每期还款金额不得低于每期应还金额；甲方还款金额超出每期应还金额的部分视同提前还款，提前还款后，每期还款额保持不变，提前还款部分在末次还款时冲抵相应的欠款数额。约定还款日变更为每月14日，其中首期还款日为2016年3月14日，甲方应在最后一期还款日前偿还本协议项下的全部欠款。上述“全部欠款”系指本协议签订之日甲方欠款信用卡账户的欠款余额，以及本协议生效后发生的应付款项。如在本协议签订之日起3个月内，甲方出现违约，本协议自动终止；3个月后，甲方违约次数达到3此，本协议自动终止。如本协议因甲方违约终止，甲方所持有信用卡恢复甲乙双方签订的《牡丹信用卡领用合约》规定的还款周期、计息方式和还款方式。甲方应偿还因签订本协议而免除的利息和费用，并按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。协议订立后，因被告未能于约定的2016年3月14日还款，原告多次向被告王卫东发函，要求被告王卫东予以还款，并于2016年4月13日发函，明确因被告王卫东违约，双方签订的《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，要求被告王卫东按照《牡丹信用卡领用合约》的约定履行还款义务。截至2016年4月1日，被告王卫东名下卡号为6278的信用卡透支款金额为人民币116597.88元。另查明：2014年3月20日，常熟市民政局出具字号为Z320581-2014-001316的《婚姻登记记录证明》，内容为：根据当事人王卫东（身份证件号）的申请及声明，经查阅我婚姻登记机关从2007年1月1日至今的婚姻登记档案，未发现当事人有结婚或离婚登记记录。本证明只表明当事人在本婚姻登记机关所辖范围内目前无婚姻登记记录。以上事实，有营业执照、机构代码、身份证复印件、一汽-大众汽车产品购销合同、工银信用卡申请表（个人卡）（附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》）、信用卡额度调整业务申请书、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书、中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同、牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同、汽车注册登记摘要信息、消费凭证、中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议、婚姻登记记录证明、牡丹个人卡透支逾期还款催告函、催款函、中国工商银行牡丹卡明细表、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。本院认为：被告王卫东向原告申领用于购车专项分期付款消费牡丹信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定，故《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定对原、被告均产生法律约束力。被告王卫东与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》及《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》，均依法成立且合法有效，对原、被告均产生法律约束力。被告王卫东使用原告发放的牡丹信用卡用于购车消费后，未能按照约定履行分期足额还款义务，也未能按照变更后的还款协议履行还款义务，原告宣布《中国工商银行个人信用卡欠款还款事项变更协议》自动终止，并要求被告王卫东按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定履行还款义务有事实依据且符合法律规定，本院予以认可。故原告要求被告王卫东归还透支息费的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告王卫东签订了《中国工商银行苏州分行牡丹信用卡汽车消费分期还款抵押合同》，并办理了抵押登记，故原告主张以折价或以拍卖、变卖被告王卫东抵押的苏E汽车所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告王卫东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，由此引起的法律上的不利后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王卫东于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2016年4月1日的透支款人民币116597.88元，并支付自2016年4月2日起至实际履行之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的欠息欠费（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，账号：1079，开户银行：常熟农村商业银行金龙支行）。二、原告中国工商银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者以拍卖、变卖被告王卫东抵押的苏E小型轿车所得价款优先受偿本案债务。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1316元，由被告王卫东负担（原告同意其预交的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账户名：苏州市中级人民法院，账号：1076。审判员  赵丹丹二〇一六年六月二十日书记员  邓波儿附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。