四川省营山县人民法院民 事 判 决 书(2016)川1322民初1109号原告四川营山农村商业银行股份有限公司，住所地营山县城南镇景阳路155号。法定代表人黄海涛，董事长。委托代理人（特别授权）张丹，该公司职工。被告何俊，男，生于1965年4月18日，汉族，四川省蓬安县人，住四川省蓬安县。被告龚琼，女，生于1966年7月26日，汉族，四川省蓬安县人，住四川省蓬安县。二被告共同的委托代理人（特别授权）何国林，系被告何俊兄长。被告南充市民协融资担保有限责任公司，住所地南充市北湖路356号。法定代表人杨白羽，董事长。委托代理人（特别授权）雷刚，四川张小友律师事务所律师。原告四川营山农村商业银行股份有限公司（简称营山农商行）诉被告何俊、龚琼、南充市民协融资担保有限责任公司（简称民协融资担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月10日立案受理后,依法由本院代理审判员张江枢适用简易程序独任审判，于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张丹，被告何俊、龚琼的委托代理人何国林，被告民协融资担保公司的委托代理人雷刚到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告营山农商行诉称：被告何俊于2013年6月9日与原告签订营山信个借（2013）第000205号个人借款合同，约定借款490万元，以其夫妻共有的位于蓬安县相如镇百顺街门市作抵押，并由被告民协融资担保公司作保证担保，且以49万元的存单作质押担保。2013年6月17日，原告向被告何俊发放了该笔贷款。被告借款后，未按照合同约定按月结清贷款利息，违反借款合同约定，属于可解除合同的情形。故此，为维护原告的合法权益，依照相关法律规定提起诉讼，请求法院判决：1.解除原告与被告何俊签订的营山信个借（2013）第000205号个人借款合同；2.被告何俊、龚琼立即归还原告贷款本金490万元及资金利息（利息按照合同约定计算）；3.被告民协融资担保公司为贷款490万元及利息承担连带清偿责任。被告何俊、龚琼辨称：借款属实，但原告主张的罚息违反法律规定，不应得到法院支持。被告民协融资担保公司辨称：被告何俊、龚琼以其位于蓬安县相如镇百顺街、蓬安县相如镇百顺街两套门市作抵押担保，被告民协融资担保公司对被告何俊向原告的借款提供的是连带责任保证，根据法律规定，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。经审理查明：被告何俊与被告龚琼系夫妻关系。2013年6月9日，被告何俊与原告签订营山信个借（2013）第000205号个人借款合同，约定原告给被告何俊提供非循环贷款，借款额度为人民币490万元，借款额度支用有效期间自2013年6月9日至2016年6月8日，还款方式为按季结算，到期还本。贷款实行浮动利率，即在基准利率水平上上浮90%，并自起息日起至合同项下本息全部清偿之日止，如遇基准利率调整，则自下年1月1日按合同约定的浮动比例决定新的贷款利率和罚息利率，合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。同时约定：“若借款人未按借款合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用”等违约情形与违约救济措施。当天，被告何俊、龚琼与原告签订了营山信个抵借（2013）第0000144号《抵押合同》，以其共同共有的位于蓬安县相如镇百顺街（房权证蓬安字第2012019**号、土地使用权证蓬国用（2012）第01130号）、蓬安县相如镇百顺街（房权证蓬安字第2012019**号、土地使用权证蓬国用（2012）第01131号）房产为营山信个借（2013）第000205号《个人借款合同》作抵押担保，并且办理了抵押登记（他项权证号为：房他证蓬安字第20130009**号）。2013年6月9日，被告民协融资担保公司与原告签订营山信个保（2013）第000057号《保证合同》，为营山信个借（2013）第000205号《个人借款合同》涉及的债务承担连带保证责任，保证范围为主合同下本金人民币490万元及利息（包括复利和罚息）等，原告实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）。2013年6月17日，被告民协融资担保公司与原告签订营山信个质（2013）第000002号《权利质押合同》，为营山信个借（2013）第000205号《个人借款合同》涉及债务承担质押担保。2013年6月17日，被告何俊在原告处支取了490万元的借款，执行利率为月9.7375‰。此后，被告何俊按《个人借款合同》约定偿还了从借款之日起到2015年9月21日期间的所有利息。从2015年9月22日到2015年12月21日，被告何俊应向原告支付利息141201.67元，实际支付64416.63元。此后，被告何俊未再支付原告任何利息。原告因被告未按期支付利息，遂诉至本院，请求作出诉求之判决。另查明，原告营山农商行认可自己应当先就被告何俊、龚琼所提供抵押房产实现债权后，债务不能清偿的部分才由被告民协融资担保公司承担连带偿还责任。本院认为：原告营山农商行与被告何俊签订的《个人借款合同》合法有效，应受法律保护。原告按约定发放了借款，被告就应按约履行偿还借款本金及利息的义务。故原告要求被告何俊偿还借款本息的理由成立，本院予以支持。被告何俊、龚琼系合法的夫妻关系，此债务系二被告婚姻关系存续期间的共同债务，被告何俊、龚琼应共同承担偿还的责任。根据《个人借款合同》约定，被告未按约定时间支付利息，原告有解除借款合同，并要求借款人立即偿还借款的权利。但是，在本案的诉讼过程中，原、被告约定的还款期限已经到期，故原告没有解除借款合同的必要。关于被告何俊、龚琼辩称原告主张的罚息违反法律规定的意见，根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，原告与被告何俊签订的《个人借款合同》对罚息利率作了明确约定，并不违反法律规定，原告主张从借款逾期之日（即2016年6月9日）起计算罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告何俊、龚琼签订的《抵押合同》及与被告民协融资担保公司签订的《保证合同》和《权利质押合同》均系当事人的真实意思表示，不违反法律的规定，本院对其合法性予以确认。被告民协融资担保公司对被告何俊向原告的借款提供的是连带保证责任，因此应对被告向原告的借款本息承担连带偿还的责任。但是，债务人被告何俊与龚琼就此债务向原告提供了抵押担保，并且办理了抵押登记，被告民协融资担保公司辩称债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权的意见，原告表示认可，本院予以确认。据此，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十七条的规定，判决如下：一、被告何俊、龚琼在本判决发生法律效力之日起十日内，共同偿还原告四川营山农村商业银行股份有限公司借款人民币490万元，并支付资金利息（利息按合同约定利率标准计算，从2015年9月22日起计算至本息还清之日止，并扣减已经支付的利息64416.63元；贷款逾期的罚息利率从2016年6月9日起为贷款利率上浮30%。）；二、被告何俊、龚琼若不按本判决指定的期间偿还上述债务，原告可以与其协商，以被告何俊、龚琼名下位于蓬安县相如镇百顺街10号房屋（房权证蓬安字第2012019**号、土地使用权证蓬国用（2012）第01130号）、蓬安县相如镇百顺街12号房屋（房权证蓬安字第2012019**号、土地使用权证蓬国用（2012）第01131号）的抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿权。抵押物折价，或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告何俊、龚琼所有，不足部分由被告何俊、龚琼继续偿还，被告南充市民协融资担保责任有限公司对不足部分承担连带偿还责任。被告南充市民协融资担保责任有限公司承担担保责任后，有权向被告人何俊、龚琼追偿；三、驳回原告四川营山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费23000元，由被告何俊、龚琼共同承担，被告南充市民协融资担保责任有限公司承担连带责任，但其承担责任后可以向被告何俊、龚琼追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。代理审判员  张江枢二〇一六年六月二十日书 记 员  姚 虎