云南省澄江县人民法院民 事 判 决 书(2016)云0422民初164号原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行。负责人马金坤，行长。委托代理人刘熊，该行副行长。代理权限：特别授权代理。被告杜亚丽。被告熊贵均。原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行（以下简称农行澄江支行）与被告杜亚丽、熊贵均金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月14日立案受理后，依法组成合议庭于2016年6月10日公开开庭进行了审理。原告农行澄江支行的委托代理人刘熊、被告杜亚丽到庭参加诉讼，原告农行澄江支行的负责人马金坤经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼、被告熊贵均经本院依法在《云南法制报》对其公告送达诉讼材料及开庭传票，公告期届满后未到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院对被告熊贵均适用缺席审理。本案现已审理终结。原告农行澄江支行诉称，2013年12月11日，杜亚丽、熊贵均与其签订了《个人担保借款合同》，合同约定借款期限及担保期限为2013年12月11日至2023年12月10日，借款金额为250000元（本判决所涉货币币种均为人民币，以下不再专门指明）。杜亚丽、熊贵均用坐落于澄江县凤麓街道办事处仙湖路西27号磷化小区10幢2单元302号、8-9A号房地产提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记手续。2013年12月11日，其向杜亚丽发放了贷款250000元，贷款利率为年利率7.5325%，债务人于借款次月开始每月11日向原告等额本息还款，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款利率上上浮50%计收罚息。2015年3月11日，杜亚丽未能按约还款，被告的违约行为已经侵害了其的合法权益。现特向法院起诉，请求人民法院依法判令：一、被告与其签订的《个人担保借款合同》有效；二、由被告杜亚丽偿还其借款本金229474.34元及借款合同约定计算至贷款本息还清之日止的利息；三、由被告熊贵均对上述借款本息承担连带偿还责任；四、由二被告承担本案的诉讼费。在诉讼过程中，原告农行澄江支行将第一项诉讼请求变更为：解除双方签订的《个人担保借款合同》；增加诉讼请求：若杜亚丽、熊贵均不能归还借款本息，则由法院拍卖、变卖抵押物，并就拍卖、变卖所得优先受偿。本院于2016年3月25日通过《云南法制报》向被告熊贵均公告送达了民事起诉状、应诉通知书、举证通知书、举证须知、诉讼风险提示书、合议庭组成人员通知书及开庭传票，公告期届满，熊贵均未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩。经审理查明，杜亚丽与熊贵均系夫妻关系。2013年12月2日，杜亚丽、熊贵均为装修自有住房需要向农行澄江支行申请贷款。农行澄江支行经审查后，决定向杜亚丽、熊贵均发放贷款。2013年12月11日，农行澄江支行与杜亚丽签订ABC（2012）5001《个人担保借款合同》，熊贵均作为借款人配偶、共同抵押人在上述借款合同上签字。该份合同约定：杜亚丽向农行澄江支行借款250000元，借款用途为房抵贷消费贷款，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮15%。对逾期借款自逾期之日按合同约定的借款执行利率加收50%的计收罚息。还款方式为分期还款。借款担保为杜亚丽、熊贵均以澄江县仙湖路西27号磷化小区10幢2单元302号、8-9A号房地产提供担保。在借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。合同签订后，杜亚丽、熊贵均与农行澄江支行到房地产管理部门办理了抵押登记，农行澄江支行取得证号为澄房他证2013字第152**号房屋他项权证，证号为澄他项（2013）第484号土地他项权利证明书。2013年12月11日，农行澄江支行向杜亚丽发放借款250000元，借款到期日期为2023年12月10日、还款日为每月11日、还款方式为等额本息、执行利率为年利率7.5325%、逾期利率为年利率11.29875%。借款后，杜亚丽按照合同约定按期支付了2014年1月至2015年2月的分期还款金额。自2015年3月11日至今相应的分期还款金额及逾期利息未支付。2015年11月10日，杜亚丽向本院提起离婚诉讼，要求判令其与熊贵均离婚。2016年4月19日，本院作出（2015）澄民一初字第612号民事判决书，判决准许杜亚丽与熊贵均离婚，现该判决尚在公告期内。2016年3月14日农行澄江支行向本院提起诉讼。以上事实，有农行澄江支行的营业执照、金融许可证、组织机构代码证、法定代表人身份证明、杜亚丽与熊贵均的结婚证、借款申请、个人贷款业务申请表、《个人担保借款合同》、借款人自愿还款承诺书两份、房屋他项权证、土地他项权利证明书、借款凭证、债务逾期催收通知书及原被告的当庭陈述在案佐证，本院予以确认。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。农行澄江支行与杜亚丽、熊贵均签订的《个人担保借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性和强制性规定，属合法有效的合同，依法应受法律保护。对农行澄江支行要求解除双方签订的《个人担保借款合同》的诉讼请求。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（三）当事人迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；......第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，杜亚丽与农行澄江支行在借款合同中已经约定了还款方式为等额本息式分期还款。本院认为，杜亚丽自2015年3月开始未支付相应的分期款，并经农行澄江支行催告后仍未支付分期款；杜亚丽的行为已经符合合同法第九十四条第三项的规定，农行澄江支行有权解除合同，故对农行澄江支行要求解除《个人担保借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对于农行澄江支行要求归还借款本金及相应的逾期利息的诉讼请求。本院认为，双方在《个人担保借款合同》中已经约定借款人未按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。杜亚丽在支付了2014年1月至2015年2月的分期款后，对剩余分期款项至今未支付的行为，已构成违约。故农行澄江支行有权收回全部借款，并收取相应的逾期利息，现杜亚丽尚有229474.34元借款本金未归还，对农行澄江支行请求判令杜亚丽偿还剩余借款本金229474.34元的诉讼请求，本院予以支持。对于逾期利息，双方约定的逾期利率为年利率11.29875%，杜亚丽自2015年3月11日开始未支付分期款，故杜亚丽应自2015年3月12日以借款本金229474.34元按年利率11.29875%计算逾期利息至款项还清之日止。对于农行澄江支行要求熊贵均对上述借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求。本院认为，该笔借款发生在杜亚丽与熊贵均的夫妻关系存续期间，熊贵均在《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》上以杜亚丽配偶及共同抵押人的身份签名，该笔借款用于杜亚丽与熊贵均共有房屋的装饰装修。因此该笔借款属于杜亚丽与熊贵均的夫妻共同债务，熊贵均对该笔借款有共同还款责任。故对农行澄江支行的上述诉讼请求，本院予以支持。对于农行澄江支行要求在杜亚丽、熊贵均不能按时归还借款本息时，拍卖、变卖抵押物，并就所得优先受偿的诉讼请求。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。本案中，杜亚丽、熊贵均用自有房屋作为抵押物为本案的借款提供担保，并与农行澄江支行到房地产管理部门办理了抵押登记。现杜亚丽、熊贵均不履行到期分期款的义务，已经符合上述物权法实现担保物权的的条件，作为抵押权人的农行澄江支行有权实现担保物权，并就所得优先受偿，故对农行澄江支行的上述诉讼请求，本院予以支持。据此，为保护双方当事人合法权益，维护社会经济秩序，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第三项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：解除被告杜亚丽、熊贵均与原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行于2013年12月11日签订的《个人担保借款合同》；由被告杜亚丽、熊贵均于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行借款本金229474.34元及逾期利息（逾期利息自2015年3月12日以借款本金229474.34元按年利率11.29875%计算至款项还清之日止）;若被告杜亚丽、熊贵均不能按上述时间归还借款本息，对被告杜亚丽、熊贵均所有的位于澄江县仙湖路西27号磷化小区10幢2单元302号、8-9A号，房屋所有权证证号为澄房权证凤麓镇字第183**号、国有土地使用证证号为澄国用（2013）第1-041号的房地产一宗予以拍卖、变卖，所得价款在上述借款本息范围内优先清偿原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行。案件受理费4742元，公告费500元，两项合计5242元，由被告杜亚丽、熊贵均共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。如被告杜亚丽、熊贵均未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。若被告杜亚丽、熊贵均不自动履行本判决，原告中国农业银行股份有限公司澄江县支行可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  李 聪人民陪审员  杨文明人民陪审员  许永胜二〇一六年六月十六日书 记 员  余梓燕