广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初36号原告：中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行,住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：陈涛，该分行行长。委托代理人：陈彦，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：胥冰心，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：卢明琳，住江西省赣州市信丰县。被告：钟金华，住江西省赣州市信丰县。被告：卢乐明，住广东省广州市番禺区。被告：管华，住江西省赣州市于都县。原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行诉被告卢明琳、钟金华、卢乐明、管华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月14日受理后，依法适用简易程序，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈彦、被告卢明琳到庭参加诉讼，被告钟金华、卢乐明、管华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2014年4月4日，原告与被告卢明琳签订《个人客户综合授信合同》，约定自2014年3月26日起至2019年3月25日止，原告为卢明琳提供180万元的授信额度。2014年4月10日，原告与被告卢明琳、钟金华、卢乐明签订《最高额担保个人借款合同》，约定自2014年3月26日起至2019年3月25日止卢明琳可以在180万元的额度内向原告申请借款；合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率与借款凭证记载不一致的，以借款凭证为准。为了保障原告的债权，四被告同意将涉案两项房产作为抵押物提供担保，并均办理了抵押登记。合同签订后，原告于2014年4月25日向卢明琳发放贷款180万元，约定还款方式为等额本息还款，借款日期为自2014年4月25日起至2019年2月24日止，执行利率为8%。但之后卢明琳长期未按期还款，截至2016年2月15日，卢明琳尚欠贷款本金1340141.91元、正常利息28902.09元、罚息703.18元，复利193.42元未还。根据借款合同约定，因卢明琳未按期足额还款，原告有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求卢明琳全额赔偿。卢明琳与钟金华为夫妻关系，且借款合同在其两人夫妻关系存续期间签订，本案债务应属于其夫妻共同债务，钟金华应对共同债务承担连带清偿责任。同时，原告对依法处置抵押物所得价款享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，故原告起诉，请求判令：1、被告卢明琳、钟金华偿还原告借款本金1340141.91元及至实际还清借款之日止的全部利息、罚息、复利（暂计至2016年2月15日正常利息28902.09元、罚息703.18元、复利193.42元，此后各类利息按照合同约定标准计算）；2、原告对依法处置被告卢明琳、钟金华位于广州市番禺区南村镇xxxx及被告卢乐明、管华位于广州市番禺区南村镇xxxx的房产所得价款享有优先受偿权；3、四被告承担本案全部诉讼费用。庭审中，原告以被告在起诉后还了部分贷款为由，变更第1项诉讼请求为：被告卢明琳、钟金华偿还原告借款本金1311207.56元及实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2016年6月6日正常利息46868.49元、罚息2463.54元、复利627.55元，此后各类利息按照合同约定标准计算）。被告卢明琳辩称：确认上述欠款属实。本人现资金周转困难，暂时无法偿还，希望法院依法处理或调解。被告钟金华、卢乐明、管华没有答辩，亦没有向本院提交证据。经审理查明：2014年4月4日，原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告卢明琳签订《个人客户综合授信合同》[xxxx00040]，约定自2014年3月26日起至2019年3月25日止，原告为卢明琳提供180万元的授信额度。2014年4月10日，原告与被告卢明琳（借款人、抵押人）、钟金华（抵押人）、卢乐明（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》（合同编号4402xxxx644），约定自2014年3月26日起至2019年3月25日止，卢明琳可以在180万元的额度内向原告申请借款；合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证记载为准，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；合同项下借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率，借款期限在一年以上的，适用浮动利率；在一个调整周期（12个月）内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放对应日的，自该月最后一天起调整，原告按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知各被告；借款人未按约定期限足额偿还借款的，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布原告与第一被告签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产担保措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付款付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下借款的担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为2631900元；担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及其它实现债权和担保权的费用；担保人同意以房产提供担保，担保物清单详见房地产抵押清单440xxxx44。2013年9月15日，卢明琳、钟金华向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将位于广州市番禺区南村镇xxxx的房产作为抵押物提供担保。同时，管华、卢乐明向原告出具《同意房产抵押承诺书》，同意将位于广州市番禺区南村镇xxxx的房产作为抵押物提供担保。上述两项房产均于2014年4月18日办理了抵押登记，广州市国土资源和房屋管理局分别出具编号为粤房地他项权证穗字第02xxx6号、第02xxx37号房地产他项权证。合同签订后，原告于2014年4月25日向卢明琳发放贷款180万元，双方签署了《借款凭证》，其中约定还款方式为等额本息还款、借款日期为2014年4月25日起至2019年2月24日止、执行利率为8%。借款后，卢明琳未能按期还款。根据原告提供的欠供明细表显示，截至2016年6月6日卢明琳欠原告本金1311207.56元、正常利息46868.49元、罚息2463.54元、复利627.55元。另查明，原告原名为中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，于2015年6月24日变更为现名。卢明琳、钟金华系夫妻关系。上述合同签订于两人夫妻关系存在期间。本院认为：被告钟金华、卢乐明、管华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃有关诉讼权利。原告提交的有关证据中有上述被告签名，可以形成证据链，被告没有提出异议和相反证据推翻，本院对原告证据予以采信。原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告卢明琳签订的《个人客户综合授信合同》，以及原告与被告卢明琳、钟金华、卢乐明签订的《最高额担保个人借款合同》，是各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的规定，合法有效，对合同当事人具有法律约束力，各方应严格依约履行。原告向被告卢明琳发放贷款后，卢明琳应依约还本付息。对于卢明琳尚欠借款的本息金额，原告提供了欠供明细表证实，被告没有异议及提出相反证据，本院对该欠款金额予以确认。卢明琳未按约定期限足额偿还借款，已经构成违约，应承担相应的违约责任。根据借款合同的约定，原告有权提前收回本案借款、行使担保权等。因此，原告请求卢明琳立即偿还借款本金并支付利息、罚息、复利，有合同依据，本院予以支持。根据合同约定，应从还款逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付的利息按月计算复利。卢明琳与钟金华为夫妻关系，借款合同在其夫妻关系存续期间所签订，且两人均在借合同上签名，故本案借款应属于夫妻共同债务，钟金华应对卢明琳本案借款债务应承担连带清偿责任。此外，四被告均向原告出具《同意房产抵押承诺书》，涉案抵押担保对四被告均具有法律约束力，原告对依法处置涉案抵押物所得价款享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：1、被告卢明琳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金1311207.56元及至实际还清借款之日止的正常利息、罚息、复利（暂计至2016年6月6日正常利息46868.49元、罚息2463.54元、复利627.55元，此后按照合同约定的标准计算）。2、被告钟金华原告对本判决第一项确定的卢明琳的债务承担连带清偿责任。3、原告中国农业银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行对被告卢明琳、钟金华位于广州市番禺区南村镇xxxx的房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。4、原告中国农业银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行对被告被告卢乐明、管华位于广州市番禺区南村镇xxxx的房屋拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8565元、财产保全5000元，由被告卢明琳、钟金华负担，被告卢乐明、管华承担连带清偿责任。如不服本判决，当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 崔 剑二〇一六年六月三十日书记员 刘慧娟