广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）东一法松民一初字第431号原告中国工商银行股份有限公司东莞城区支行，住所地：东莞市城区运河西二路14号。负责人陈辉，行长。委托代理人王梦雅，女，1986年3月25日出生，汉族，住广东省东莞市南城区，系原告员工。委托代理人陈小敏，女，1979年6月4日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，系原告员工。被告杨秀清，女，1966年8月13日出生，汉族，住广东省阳江市江城区，原告中国工商银行股份有限公司东莞城区支行诉被告杨秀清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司东莞城区支行委托代理人陈小敏到庭参加诉讼,被告杨秀清经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称，2002年12月10日，原告与被告杨秀清签订《个人购房借款合同》约定原告为被告购买的位于东莞市东城堑头管理区黎屋围大金鼓广场8层N号房产提供贷款370000元，贷款期限19年，被告提供上述房产为借款合同项下的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告发放贷款后，被告并没有按照约定履行还款义务。原告特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告杨秀清支付原告贷款本金172446.54元及利息、罚息、复利（暂计至2015年6月21日，利息、罚息、复利共计1876.77元，后续利息、罚息、复利按人民银行有关规定及合同约定，均计至全部贷款本息清偿之日止）；二、原告对被告杨秀清所提供的位于东莞市东城堑头管理区黎屋围大金鼓广场8层N房的抵押物享有优先受偿权；三、本案诉讼费由被告承担。被告杨秀清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，2002年12月10日，原告与被告杨秀清签订《个人购房借款合同》（编号：A[房]字[工]行[城区]支行[2002]年[00819]号），合同约定：原告向被告杨秀清发放贷款370000元，用于购买位于东莞市××广场××房产；贷款利率按中国人民银行相应期限档次贷款利率基准利率执行，月利率为4.2‰，贷款发放后，基准利率调整的，按该次调整后的基准利率确定并执行新的贷款利率；贷款期限为19年；被告采取按月等额本息还款法偿还贷款本息；被告连续3个付款期或累计6个付款期未按时足额偿还贷款利息，原告有权宣布贷款提前到期；若被告未按期偿还贷款本息，原告有权对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息，对未支付的利息计收复利；被告杨秀清以前述涉案房产作为抵押物，保范围包括涉案贷款本息、实现债权的费用等，若案涉贷款被宣布提前到期，被告未予以清偿时，原告有权按合同约定方式处分抵押物，并从中优先受偿。庭审中，原告主张复利按罚息标准计收；后原告提交书面说明罚息、复利从涉案贷款发放之日至2013年12月31日起按每日万分之二点一计收，从2014年1月1日起按贷款利率加收40％。上述合同签订后，原告于2002年12月17日向被告杨秀清发放了贷款370000元。案涉房屋亦办理了按揭抵押登记手续（房地产抵押他项权证明书：东房抵证字第2002-2150号；合同编号：0024493）。据原告提供的逾期未还款查询单显示，被告杨秀清从2005年11月开始逾期还款，已经累计逾期42期。庭审中，原告主张被告在起诉后有偿还部分款项，截至2015年10月21日，原告尚欠原告贷款本金164835.23元，利息1757.88元、罚息29.83元、复利9.52元。以上事实，有原告提供的中国工商银行个人贷款借据、《个人购房借款合同》、房地产抵押他项权证明书、还款历史明细表、房产登记信息查询结果及本院庭审笔录等附卷证实。本院认为：被告杨秀清经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利，对原告提供的证据的真实性，本院予以认定。原、被告方签订的《个人购房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规，依法有效，双方当事人均应依约履行。原告向被告杨秀清发放了贷款370000元，事实清楚、证据充分，本院依法予以确认。关于罚息、复利的计收标准问题。涉案合同约定若被告未按期偿还贷款本息，原告有权对逾期贷款每日计收万分之二点一罚息，对未支付的利息计收复利，同时原告主张从2014年1月1日起罚息按贷款利率加收40％，但是原告未提供相应的对账单显示罚息计收标准的变更情况，本院对原告主张罚息按贷款利率加收40％不予支持，按涉案合同约定对逾期贷款每日按万分之二点一计收罚息。参照中国人民银行颁布的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定。原告主张复利按照罚息标准计收，符合相关规定，本院予以确认。被告杨秀清从2005年11月开始逾期还款，累计超过6期，已构成违约，原告请求提前收回贷款，符合合同和法律规定，本院依法予以支持。截至2015年10月21日，原告尚欠原告贷款本金164835.23元，利息1757.88元、罚息从逾期之日起按每日万分之二点一计算、复利按照罚息标准计收，后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率计算，均计至案涉借款本息实际清偿之日止。对原告超出部分诉讼请求，本院不予支持。原告与被告杨秀清在《个人购房借款合同》中约定被告杨秀清以位于东莞市××广场××房产为涉案债务提供抵押担保，其意思表示真实，且依法办理了按揭抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告要求就该抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨秀清应于本判决生效后五日内向原告中国工商银行股份有限公司东莞城区支行偿还尚欠的贷款本金164835.23元及利息、罚息、复利（暂计至2015年10月21日，利息为1757.88元、罚息从逾期之日起按每日万分之二点一计算、复利按照罚息标准计收，后续利息按中国人民银行同期同类贷款利率计算，均计至案涉借款本息实际清偿之日止）；二、原告中国工商银行股份有限公司东莞城区支行对被告杨秀清所有的位于东莞市东城区大金鼓广场8层N号房产（房地产抵押他项权证明书：东房抵证字第2002-2150号；合同编号：0024493）享有抵押权；若被告杨秀清到期不能履行上述债务，则原告有权就抵押物折价、拍卖、变卖的价款在上述债权范围内优先受偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3786.46元（原告已预交），由被告杨秀清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审 判 长  陈慧娜审 判 员  周吉宁代理审判员  邱桂珍二〇一六年六月十七日书 记 员  钟韵诗附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。