盐城市盐都区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0903民初107号原告江苏银行股份有限公司盐城分行，住所地在江苏省盐城市解放南路269号。负责人张建军，该分行行长。委托代理人刘辉、何书林，江苏择善律师事务所律师。被告裴启扣，居民。原告江苏银行股份有限公司盐城分行（以下简称江苏银行盐城分行）与被告裴启扣信用卡纠纷一案，本院于2016年1月4日受理后，依法组成由审判员安红担任审判长，人民陪审员陈祝法、朱传顺参加的合议庭，于2016年5月23日公开开庭进行了审理。原告江苏银行盐城分行的委托代理人何书林到庭参加诉讼，被告裴启扣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行盐城分行诉称：2015年5月2日，裴启扣向我行申办信用卡分期付款业务，并于同年5月6日与我行签订信用卡分期付款业务合同一份，约定：裴启扣因购车向我行申办贷款100000元，申请期数为36期，一期为一个月，逐期等额分摊本金和支付分期手续费，每期手续费率为分期金额的0.5%；如裴启扣未按期归还分期付款本金、手续费视为违约，我行有权将未偿还的分期付款余额一次性计入裴启扣当期信用卡账单，并要求其按时还款。合同签订后，我行根据裴启扣的委托将100000元贷款汇入盐城泓枫汽车销售有限公司的账户。2015年5月2日，裴启扣同时向我行申办信用卡，我行于2015年5月6日向其发放了聚宝信用卡一张，卡号为6213，信用额度为6000元。同年5月25日，裴启扣开始使用该卡消费，但未按合同约定分期还款。现要求裴启扣偿还信用卡借款本金100000元、利息1991.13元、滞纳金25754.55元，合计127745.68元（利息、滞纳金自2014年5月25日起暂算至2015年10月25日，此后继续按合同约定计算至判决确定还款之日止），并承担诉讼费用。原告江苏银行盐城分行为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、2015年5月2日裴启扣向江苏银行盐城分行出具的聚宝信用卡分期付款业务申请单一份；2、2015年5月6日裴启扣与江苏银行盐城分行签订的聚宝信用卡分期付款业务合同、裴启扣向江苏银行盐城分行出具的聚宝信用卡分期付款业务放款申请表各一份；3、2015年4月30日盐城开元医药化工有限公司出具的裴启扣的工作证明一份；4、2015年5月2日裴启扣向江苏银行盐城分行出具的信用卡申请表一份（含《聚宝信用卡章程》、《聚宝信用卡领用合约》、《聚宝信用卡（个人卡）收费标准》）；5、催款记录明细；6、裴启扣欠款明细一份；7、2015年5月6日裴启扣向江苏银行盐城分行出具的聚宝信用卡分期付款业务资金转账委托书一份；8、大额分期放款成功明细表一份（2015-05-12）。被告裴启扣未作答辩，亦未提供证据。根据原告江苏银行盐城分行的起诉，被告裴启扣在答辩期限内未提出异议。本院对原告江苏银行盐城分行提供的证据经审核认为，江苏银行盐城分行提供的证据1-8具有真实性、合法性、关联性，故本院予以认定作为定案依据。根据本院认定的证据及当事人各方对事实无异议部分，可以确认下列事实：2015年5月2日，裴启扣因购买别克汽车向江苏银行盐城分行申请信用卡分期付款，申请金额为100000元，申请期数为36期，还款方式为逐期等额分摊本金，手续费支付方式为逐期等额扣收手续费，每月手续费率为0.5%。同日，裴启扣向江苏银行盐城分行提交申请表申领江苏银行聚宝信用卡（个人卡）。有关《江苏银行聚宝信用卡章程》、《江苏银行聚宝信用卡领用合约》规定：江苏银行聚宝信用卡（以下简称信用卡）是由江苏银行股份有限公司面向社会公开发行的、记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质；对于持卡人非现金交易，江苏银行给予持卡人自记账日起25天、最长56天免息还款期；持卡人在免息还款期内偿还全部应还款额的，无须支付消费交易的透支利息，持卡人在免息还款期内未能偿还全部应还款额的，应还款项中的消费交易款项不再享受免息待遇；持卡人支取现金、转账发生的透支，不享受免息还款待遇，并按规定支付透支利息；信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整；持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；江苏银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对信用卡帐户的各项欠款进行冲还，同类欠款按照江苏银行记账先后顺序偿还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。后经批准,裴启扣领取了卡号为6213、信用额度为6000元的江苏银行聚宝信用卡一张。2015年5月6日，裴启扣作为甲方与江苏银行盐城分行作为乙方签订信用卡分期付款业务合同一份，约定：甲方为购买别克汽车，已向交易对手支付首付款48000元，现向乙方申请办理聚宝信用卡分期付款业务；申请分期金额为100000元，分期期数为36期，一期为一个月；本金按逐期等额方式分摊；逐期等额支付分期付款手续费，每期手续费率为申请分期金额的0.5%，每期手续费为500元；分期款项转入甲方指定的商户结算账户（账户信息如下：户名：盐城泓枫汽车销售有限公司；开户银行名称：盐城建设银行人民路支行；账号：3226），款项到账后即形成甲方对乙方的债务；每期分摊本金及手续费入账日为信用卡账单日，自申请成功后首个账单日开始逐期入账，从甲方江苏银行聚宝信用卡账户扣收，每期分摊本金和分期付款手续费金额计入当期账单最低还款额，甲方未按期还款而产生的利息、滞纳金均构成甲方对乙方的债务；甲方未按期归还分期付款本金、手续费及其他应支付的费用，即构成违约，乙方有权将本合同项下所有甲方未分摊本金一次性计入甲方当期信用卡账单，并要求甲方按时偿还所有信用卡欠款；当甲方未能全额偿还其江苏银行信用卡债务时，甲方同意已偿还的款项优先用于偿还除分期本金、手续费及利息之外的其他债务。合同签订后，江苏银行盐城分行于2015年5月13日按裴启扣的指定将100000元汇入盐城泓枫汽车销售有限公司的账户。嗣后，裴启扣未能按合同约定分期归还分期付款本金及手续费。截止2015年10月25日，裴启扣尚欠江苏银行盐城分行到期应付未付本金11111.12元、利息及滞纳金（含手续费）27745.68元、未到期分期付款本金88888.88元。为此，江苏银行盐城分行诉至本院。本院认为，案涉信用卡章程、信用卡领用合约以及江苏银行盐城分行与裴启扣签订的信用卡分期付款业务合同，不违背国家法律、行政法规的强制性规定，应为有效。裴启扣未按双方签订的信用卡分期付款业务合同的约定按期偿还信用卡分期付款本金及手续费，应依信用卡章程及领用合约的规定支付逾期还款利息及滞纳金。因逾期利息和滞纳金均体现为违约金性质，本案江苏银行盐城分行在主张要求裴启扣支付至2015年10月25日止的利息、滞纳金的同时，还主张要求裴启扣支付后续含复利在内的逾期还款利息并按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，其请求过分高于实际造成的损失，故本院依法调整为裴启扣支付的利息、滞纳金总额以不超过本金数额的100%为限，对江苏银行盐城分行主张的超过本金数额100%部分的利息、滞纳金，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告裴启扣归还原告江苏银行股份有限公司盐城分行借款本金100000元及至2015年10月25日止的利息1991.13元、滞纳金（含手续费）25754.55元，并承担自2015年10月26日起至判决确定履行还款义务之日的利息、滞纳金（利息按日万分之五计算、滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，利息、滞纳金合计以不超过72254.32元为限），于本判决生效后十日内履行完毕。二、驳回原告江苏银行股份有限公司盐城分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2855元，由被告裴启扣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。审 判 长  安 红人民陪审员  朱传顺人民陪审员  陈祝法二〇一六年六月一日代书 记员  周伟伟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第61条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。