焦作市解放区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0802民初399号原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行。住所地：焦作市西环路河南第二火电建设公司西家属院北区门面房*号。负责人孙名宝，行长。委托代理人黄帅，河南众科律师事务所律师。委托代理人于红，河南众科律师事务所律师。被告王乾坤，男，1986年3月3日出生，汉族，住河南省邯郸县。被告郭杰，女，1987年10月12日出生，汉族，住河南省扶沟县。被告郑美英，女，1967年2月17日出生，汉族，住焦作市山阳区。原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行（以下简称中国银行焦作西环路支行）与被告王乾坤、郭杰、郑美英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行焦作西环路支行的委托代理人于红到庭参加诉讼，被告王乾坤、郭杰、郑美英经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行焦作西环路支行诉称，2014年12月17日，被告王乾坤与原告签订了2014年焦中银西个抵循额字001号《个人循环贷款额度协议》，额度金额为250000元，额度有效期为2014年12月17日至2017年12月17日。根据个人循环贷款额度协议，2014年12月23日，王乾坤与原告签订了2014年焦中银西个抵循字001号《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定贷款金额为250000元，贷款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算，利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮45%执行。按月还息,每月的1日为结息日和付息日，到期一次还本。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，在约定利率上加收50%按日计收罚息，直至清偿本息为止。被告郭杰作为王乾坤的配偶，对该笔贷款知晓并认可。2014年12月17日，王乾坤与原告签订了2014年焦中银西个抵循字001号《个人循环贷款最高额抵押合同》，王乾坤将其拥有所有权的位于焦作市××××号房屋作为上述债务的抵押物，并于2014年12月18日在焦作市房地产交易所（焦作市房地产交易与权属登记中心）办理了抵押登记。2014年11月30日，被告郑美英与原告签订了编号为2014年焦中银西个抵循保字001号的《个人贷款保证合同》，约定保证人对合同项下主债务本金、利息（含罚息）及实现债权费用等的清偿承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。原告依照合同约定于2014年12月23日向被告王乾坤发放了贷款250000元人民币。但被告王乾坤至今未偿还借款本金250000元及从2015年7月1日至2015年12月23日应支付的借款期内的利息（不含罚息）11109.43元。截至2016年1月11日，因逾期还款已产生的本金罚息为1248.30元，利息罚息为412.03元。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告王乾坤、郭杰共同向原告偿还所欠的借款本金人民币250000元及截至2016年1月11日所欠的利息（含罚息）12769.76元，以上共计262769.76元；2、被告王乾坤、郭杰共同向原告偿还按借款合同约定计付的罚息（自2016年1月12日至被告清偿完毕之日）；3、原告对抵押物位于解放区普济路1380号的房屋（产权证号为焦房权证解放字第××号）享有优先受偿权；4、被告郑美英对第1、2项诉讼请求承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由三被告承担。被告王乾坤、郭杰、郑美英未提交答辩意见。原告中国银行焦作西环路支行为支持自己的主张，在庭审中提交了下列证据:1、被告王乾坤、郭杰、郑美英身份证复印件各1份，证明三被告的身份信息；2、个人循环贷款额度协议、个人循环贷款最高额抵押合同、个人抵（质）押循环贷款合同，贷款放款回单、业务明细单、贷款借据单、焦房他证解放字第201447**号他项权利证书、逾期未还款、已还款明细单（4张），证明原告与被告王乾坤签订的贷款及抵押合同的内容，原告按约定发放了贷款，被告自2015年7月开始欠息，本金250000元分文未还，借款期限内的利息11109.43元未还的事实；同时证明王乾坤以其所有的位于焦作市××××号房屋作为此贷款的抵押物并办理了抵押登记；3、个人贷款保证合同1份，证明被告郑美英对本案诉争债务承担连带保证责任；4、贷款面谈确认书、王乾坤和郭杰结婚证复印件、王乾坤和郭杰户口本复印件、郭杰承诺函各1份，证明王乾坤和郭杰系夫妻关系，郭杰应与王乾坤承担共同还款责任。被告王乾坤、郭杰、郑美英经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。本院对当事人提供的证据认证如下：原告提供的证据客观真实，能够证明本案事实经过，本院对原告提供的证据予以采信。本院根据当事人的陈述、举证，对本案事实确认如下：被告王乾坤与郭杰系夫妻关系，二人于2013年1月31日结婚。2014年9月13日，被告王乾坤因欲贷款250000元与原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行签订了《贷款面谈确认书》，被告郭杰作为关系人在该确认书中签字。2014年11月30日，原告与被告郑美英签订了编号为2014年焦中银西个抵循保字001号的《个人贷款保证合同》，合同约定保证人郑美英对原告与被告王乾坤之间签署的2014年焦中银西个抵循字001号合同项下的主债务本金、利息（含罚息）及实现债权费用等债务承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2014年12月17日，原告与被告王乾坤签订了2014年焦中银西个抵循额字001号《个人循环贷款额度协议》，合同约定额度金额为250000元，额度有效期为36个月，自2014年12月17日至2017年12月17日。同日，双方另签订了2014年焦中银西个抵循字001号《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同约定王乾坤将其拥有所有权的位于焦作市××××号房屋（产权证号为焦房权证解放字第××号）作为上述债务的抵押物。双方于2014年12月18日在焦作市房地产交易所办理了抵押登记，原告取得焦房他证解放字第201447**号他项权证书。2014年12月23日，原告与被告王乾坤根据《个人循环贷款额度协议》约定签订了2014年焦中银西个抵循字001号《个人抵（质）押循环贷款合同》，合同约定贷款金额为250000元，贷款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮45%执行；借款人按月还息,每月的1日为结息日和付息日，到期一次还本；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起，在约定利率上加收50%按日计收罚息，直至清偿本息为止。同日，原告依照合同约定向被告王乾坤发放贷款250000元，王乾坤收到贷款后在中国银行零售贷款借据上签字确认。此后，被告王乾坤如约向原告支付利息至2015年6月，自2015年7月1日起开始欠息，截至借款期限届满之日（2015年12月22日）止，被告王乾坤共欠息11109.43元，本金250000元亦未返还。据此，原告诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告与被告王乾坤签订的2014年焦中银西个抵循字001号《个人循环贷款额度协议》和《个人抵（质）押循环贷款合同》系双方真实意思表示，该合同合法有效，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告如约向被告王乾坤提供了贷款250000元，被告王乾坤即负有按照合同约定归还借款本息的义务，其未按约定归还借款本息的行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，原告主张被告王乾坤返还借款本金250000元及利息、罚息的诉讼请求符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以支持。关于利息的计算，依据查明事实，被告自2015年7月1日至2015年12月22日期间共欠付借款期间利息11109.43元，本院对此予以确认。关于罚息的计算，根据《个人抵（质）押循环贷款合同》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起在约定利率上加收50%按日计收罚息，直至清偿本息为止。本案中，被告自2015年12月23日起逾期未还款，其应自2015年12月23日起以尚未返还的借款本息261109.43元为基数向原告计付罚息。罚息标准以中国人民银行同期公布的贷款基准年利率4.35%为基数，上浮45%后再上浮50%，计9.46%，本院对此予以确认。关于原告主张被告郭杰承担共同还款责任的诉讼请求，依据查明事实，本案诉争债务发生在被告王乾坤、郭杰夫妻关系存续期间，且被告郭杰对本案诉争债务的发生亦是知晓的，该笔债务应当认定为被告王乾坤、郭杰的夫妻共同债务。因此，原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告主张确认其对被告王乾坤名下的位于焦作市××××号房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因被告王乾坤自愿以其名下位于焦作市××××号房屋为本案诉争债权提供担保，并办理了抵押登记，原告依法取得抵押财产的他项权证书。原、被告之间的抵押合同成立并依法发生法律效力，原告对抵押财产所享有的抵押权应受法律保护。现被告未如约履行债务，原告有权以拍卖、变卖抵押房屋的价款优先受偿。因此，原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。关于原告主张被告郑美英承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告郑美英为被告王乾坤的借款提供了连带保证，在被告王乾坤未按约定履行义务的情况下，其应当就剩余的债务承担连带清偿责任的义务。因此，原告的该项诉讼请求成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条，第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王乾坤、郭杰于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行返还2014年焦中银西个抵循字001号《个人抵（质）押循环贷款合同》项下借款本金250000元及利息11109.43元；二、被告王乾坤、郭杰于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行支付罚息（罚息以借款本息261109.43元为基数，按照年利率9.46%的标准，自2015年12月23日起计算至本判决确定的还款之日止）；三、原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行有权以拍卖、变卖被告王乾坤名下位于焦作市解放区普济路1380号房屋（产权证号为焦房权证解放字第××号）的价款优先受偿；四、被告郑美英对本判决第一、二项确定的还款责任承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司焦作西环路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5242元、保全费1834元，共计7076元，由被告王乾坤、郭杰、郑美英承担。该费用先由原告垫付，待执行时一并结清。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审 判 长  张 莉审 判 员  秦立群人民陪审员  耿金凤二〇一六年六月二十九日书 记 员  丁 峰