江苏省洪泽县人民法院民 事 判 决 书(2015)泽商初字第00604号原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司（原洪泽县农村信用合作联社），住所地江苏省洪泽县人民路23号。法定代表人朱彩涛,该公司董事长。委托代理人张友智，洪泽县高良涧法律服务所法律工作者。被告于增生。被告黄月勤。被告李凯。被告淮安市泰和担保有限公司，住所地江苏省淮安市清河区健康新村4号410室。法定代表人王寅平，该公司总经理。委托代理人陈桂生，该公司职员。原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司（以下至判决主文前简称洪泽农商行）与被告于增生、黄月勤、李凯、淮安市泰和担保有限公司（以下至判决主文前简称泰和公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月21日立案受理后，先依法适用简易程序进行了审理，后转为普通程序，依法组成合议庭，于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告洪泽农商行委托代理人张友智、被告泰和公司委托代理人陈桂生到庭参加诉讼，被告于增生、黄月勤、李凯经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪泽农商行诉称：2014年1月28日，被告于增生因购车缺少资金从原告处借款56000元，并办理了汽车分期按揭贷款。被告于增生、黄月勤以苏H×××××轿车设定抵押。被告于增生系被告黄月勤丈夫。被告李凯、泰和公司自愿作保证人替被告于增生借款担保。被告于增生借款后前期能按期还款，后期被告于增生未按期还款，原告多次催收未果。现诉至法院要求被告于增生、黄月勤归还原告借款本息合计49900元，其中本金46133.26元（利息计算至2015年8月30日，以后利息顺延），原告依法对抵押车辆享有优先受偿权，被告李凯、泰和公司共同对被告于增生、黄月勤的债务在抵押车辆担保以外承担连带偿还责任，并由四被告承担诉讼费。被告泰和公司辩称：借款、担保属实。被告于增生、黄月勤、李凯没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩状及任何证据材料。经审理查明：2014年1月28日，原告与被告于增生、泰和公司签订洪泽县农村信用联社汽车消费保证借款合同，原告为贷款人，被告于增生为借款人，被告泰和公司为保证人，约定借款人因购车需要，向贷款人申请汽车消费贷款，借款金额为56000元，借款期限自2014年1月28日起至2017年1月22日止，借款利率（贷款人由于国家利率调整而执行新利率的，无须征得借款人、保证人同意），保证方式为连带责任保证，还款方式为采取按月偿还等额本息方式，即从贷款发放后次月，每月固定还本付息，每月20日至30日为还款日，最后一次还款必须在贷款到期日之前清偿，也可提前归还。借款人未履行本合同条款，贷款人有权提前收回已发放的贷款本息，按规定对借款人逾期的本金按日万分之叁拾计收罚息，对应收未收利息按规定计收复利。2014年1月28日，原告与被告于增生签订洪泽县农村信用合作联社汽车消费贷款抵押合同，原告为抵押权人（乙方），被告于增生、黄月勤为抵押人（甲方），约定甲方抵押物为轿车壹辆，牌照号为：苏H×××××，甲方保证对抵押物依法享有所有权或经营管理权。抵押担保范围为贷款本金及由此产生的利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权人债权的所有费用。抵押期限自2014年1月28日至2017年1月22日。如借款人逾期，乙方有权要求甲方或借款人立即偿还全部欠款，并承担赔偿责任。乙方有权收回抵押物，并以抵押物折价或拍卖等形式出售抵押物。如处置的抵押物不能够清偿借款人和其它费用的，不影响债权人对债务人的追偿权。2014年1月24日，双方办理了苏H×××××小型轿车的抵押登记手续，原告为抵押权人，被告于增生为苏H×××××机动车所有人。2014年3月18日，被告李凯向原告出具担保函，自愿为借款人于增生提供担保，承担连带责任保证，直至还清贷款本息为止。2014年1月28日，被告于增生从原告处借款56000元，年利率为7.995%。前期被告于增生能按照合同约定履行还款义务，后被告于增生未能按照约定偿还借款本金及约定的利息，尚欠本金46133.26元及利息4376.14元（截止2016年4月25日）未能归还，故引起诉讼。另查明：被告于增生与被告黄月勤系夫妻关系。上述事实，由原告、被告泰和公司的当庭陈述及洪泽县农村信用社汽车消费保证借款合同、洪泽县农村信用合作联社汽车消费贷款抵押合同、江苏省农村信用社借款借据、机动车登记证书、户口簿、结婚证、还款明细、担保函等证据加以证实，经庭审质证，本院予以确认。本院认为，原告与被告于增生、泰和公司签订的洪泽县农村信用联社汽车消费保证借款合同、原告与被告于增生签订的洪泽县农村信用合作联社汽车消费贷款抵押合同是双方的真实意思表示，符合法律规定，本院确认有效。被告于增生借款后前期按照合同的约定履行还款义务，后未能按照合同的约定全面履行还款义务，原告依据合同约定有权提前收回贷款。被告于增生与被告黄月勤系夫妻关系，夫妻关系存续期间一方以个人名义所负债务，应按夫妻共同债务处理，另一方应承担共同债务。故原告要求被告于增生、黄月勤偿还借款，符合法律规定，本院予以支持。因被告于增生购买的苏H×××××轿车为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，故原告要求对苏H×××××轿车享有优先受偿权，本院予以支持。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债务人应当先就该物的担保实现债权。被告李凯、泰和公司系担保人，同时有债务人被告于增生以所购车辆作抵押担保，故被告李凯、泰和公司应在抵押物的价值外承担担保责任。被告于增生、黄月勤、李凯经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，应承担对其不利的法律后果。关于原告主张的利息，合同约定的罚息和复利是当事人双方的真实意思表示，但不能违反总数不超过同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的强制性规定。本案中，借款借据载明的年利率为7.995%，如逾期以本金按日万分之叁拾计收罚息，即罚息利率为年利率109.5%，另还约定对应收未收利息按规定计收复利。双方的约定利率标准超出了同期同档中国人民银行贷款基准利率四倍的标准。因此，本院对于原告主张的利息、罚息、复利可以支持，但总数超过同期中国人民银行基准贷款利息四倍以上的部分不予支持。依照《中华人民共和国和合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于增生、黄月勤于判决生效后十日内偿还原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司借款本金46133.26元及合同约定利息（截止2016年4月25日利息为4376.14元），（自2016年4月26日至实际给付之日，借款期限内利息按合同执行利率计算，期满之后利息按中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算）。二、原告江苏洪泽农村商业银行股份有限公司对牌照号为苏H×××××的抵押车辆享有优先受偿权。三、被告李凯、淮安市泰和担保有限公司在第二项范围外对第一项债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1048元，由被告于增生、黄月勤、李凯、淮安市泰和担保有限公司负担，于判决生效后十日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（开户行：淮安市农业银行城中支行，开户名：淮安市财政局，账号:34×××54）预交上诉案件受理费。审 判 长  邓金龙人民陪审员  田林忠人民陪审员  王 娟二〇一六年六月十六日书 记 员  王婷婷附：相关法律条文《中华人民共和国和合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国和合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国和合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。