重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0101民初5370号原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行,住所地重庆市万州区白岩路81号。组织机构代码90790388-1。负责人雷成亮，行长。委托代理人傅海平（系原告单位员工），男，1963年11月28日出生，汉族，住重庆市万州区。被告吴小兰，女，1979年5月25日出生，汉族，住重庆市云阳县。被告周和云，男，1969年7月7日出生，汉族，住重庆市云阳县。原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行（以下简称工行万州分行）与被告吴小兰、周和云金融借款合同纠纷一案，原告工行万州分行于2016年5月12日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员余正海独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行万州分行的委托代理人傅海平到庭参加诉讼、被告吴小兰、周和云经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告工行万州分行诉称:被告吴小兰、周和云系夫妻关系。2014年3月，工行万州分行与被告吴小兰签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定由原告工行万州分行向被告吴小兰提供贷款16.5万元用于购车，同时吴小兰以其贷款购置的丰田牌汽车（车牌号：渝X）作抵押担保并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按约向被告吴小兰提供了贷款16.5万元，但被告吴小兰、周和云没有按约偿还贷款本息。截止2016年4月已累计违约达5次以上。根据合同约定，现原告要求此笔贷款提前到期，要求被告吴小兰、周和云立即偿还全部贷款本息。现起诉要求各被告立即偿还贷款本息91105.89元以及至本息清偿日止的利息，承担实现债权的全部费用。对抵押物丰田牌汽车（车牌号：渝X）的拍卖、变卖款优先受偿。被告吴小兰、周和云未向本院提交书面答辩状。原告工行万州分行向本院提交以下证据以支持其诉讼请求:1、被告吴小兰、周和云的身份证、结婚证复印件，拟证明被告的主体身份资格；2、《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》以及抵押登记材料，拟证明被告吴小兰向原告借款和抵押的事实；3、被告吴小兰所办理的牡丹卡透支及还款明细，拟证明被告吴小兰、周和云违约及还款情况；4、共同还款确认书和共同偿债人承诺书，拟证明被告吴小兰、周和云为共同债务人。经本院庭审质证，对原告提交的证据本院予以确认。经审理查明:被告吴小兰、周和云系夫妻关系。2014年3月3日原告（甲方）与被告吴小兰（乙方）签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：第一条、乙方通过汽车销售商重庆互邦实业（集团）有限公司购买汽车，车辆总价款为人民币236800元正，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为165000元。……第五条、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为5166.5元，以后每期偿还的金额为5147元（其中，透支本金4583元、手续费564元）。乙方每期的透支款项应从透支的次月起于每月25日前偿还。……第六条、乙方应按分期支付的方式及12.31%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费20311.5元。第七条、如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金……甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费用等费用和计算逾期次数。第八条、乙方的权利和义务，（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）……。第九条、甲方的权利与义务……（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户……，1.按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定乙方出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次被甲方收取滞纳金……。2014年3月3日原告与被告吴小兰签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定：乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保，乙方抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费）。发生下列情形之一，甲方有权实现抵押权：主债权到期（包括提前到期）债权人未予清偿的。2014年4月2日被告将其向原告透支购买的丰田牌汽车（车牌号：渝X）进行了抵押登记。2014年3月3日被告周和云向原告签署了《共同还款确认书》和《共同偿债人承诺书》，承诺对被告吴小兰在原告处汽车消费贷款165000元，承诺借款人不能按合同约定定期归还借款，愿与借款人共同承担偿还责任，并放弃“先物后人”的法律申辩。承诺书项下的责任属于债务加入而非保证责任。2014年3月19日被告吴小兰购车向原告透支165000元。截止2016年4月1日止，被告吴小兰、周和云连续违约达3次以上，尚欠原告到期本金30695元、手续费3948元、透支利息1385.79、滞纳金638.1元；未到期本金为48235元，未到期手续费6204元。现原告要求此笔贷款提前到期，要求被告吴小兰、周和云立即偿还所有债务。另查明，原告工行万州分行于每月20日对被告的偿还款项进行分期，每期偿还的本金为4583元，手续费564元。被告若提前偿还全部透支款，在每月分期前每提前一期，原告少收一期手续费。本院认为:原告工行万州分行与被告吴小兰签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》；周和云向原告出具的《共同还款确认书》、《共同偿债人承诺书》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告吴小兰与周和云系夫妻关系，被告周和云作为共同偿债人，应当与被告吴小兰一起承担偿债责任。原告工行万州分行按约履行了贷款发放义务，但被告吴小兰、周和云没有按约履行还款义务、其行为已构成违约，应承担违约责任，现原告要求此笔贷款提前到期，要求被告吴小兰、周和云立即偿还所有债务的请求，符合当事人的约定，本院予以支持。被告吴小兰以其购买的丰田牌汽车（车牌号：渝X）为自己的贷款提供了抵押担保并办理了抵押登记，抵押权设立，原告有权对抵押物处置后的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告吴小兰、周和云于本判决生效后三日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行透支本金78930元、手续费10152元、透支利息1385.79元、滞纳金638.1元，共计91105.89元；从2016年4月2日起至2017年3月止，超过每月20日偿还全部透支款，每超过一个月，需支付原告透支手续费564元。并从2016年4月2日起至付清日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计收利息、复利和滞纳金等费用；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆万州分行有权对被告吴小兰抵押的丰田牌汽车（车牌号：渝X）拍卖或变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2078元，适用简易程序减半收取1039元，由被告吴小兰、周和云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  余正海二〇一六年六月八日书记员  陈昱西