九江市浔阳区人民法院民 事 判 决 书(2016)赣0403民初99号原告招商银行股份有限公司九江分行，住所地江西省九江市浔阳区浔阳东路161号，统一社会信用代码9136040068345465XB。法定代表人陶然，行长。委托代理人钱海琼，江西康润律师事务所律师。被告卢明权。被告杨香发。原告招商银行股份有限公司九江分行（下称招商银行）与被告卢明权、杨香发金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月13日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人钱海琼到庭参加诉讼，被告卢明权、杨香发经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已依法缺席审理终结。原告招商银行诉称：2014年11月12日，被告卢明权、杨香发到原告处申请授信额度，双方便于当日签订《个人授信协议》（授信协议编号为8141017550004）一份，约定：原告在2014年11月12日起至2019年11月12日止的期间内向被告提供30万元整的可循环授信额度。同日，被告卢明权、杨香发与原告签订《个人授信最高额抵押合同》（抵押合同编号为8141017550004）一份，被告以其合法拥有的房产为《个人授信协议》相关款项提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，原告取得了房屋他项权证。同日，被告卢明权、杨香发与原告签订《个人贷款消费易协议书》(协议编号为8141011550004)，原告同意在授信协议项下为被告开通普通消费易功能，被告以其名下的一张一卡通作为消费易卡（卡号为6XXXXXXX），原告在授信额度内给予被告总额为30万元的消费易额度，消费易贷款期限为12个月（即自2014年11月12日起至2015年11月12日止），还款方式为按月付息、到期还本，执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布贷款基准利率5.6%基础上上浮50%，即执行利率为8.4%；被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同签订后，原告按约先后于2014年11月25日向被告卢明权发放贷款20万元、于2014年11月26日向被告卢明权发放贷款10万元。后被告逾期偿付各期到期利息，且自2015年5月1日起，未再偿付任何到期利息。原告多次请求被告偿付到期款项，被告均明确表示无力归还原告的借款及利息。根据原告与被告所签订的《个人授信协议》第21条、第22条及《个人贷款消费易协议书》第12条的约定，被告违反协议任何规定的，原告有权停止被告使用消费易功能，同时要求被告提前偿还已发放的消费易贷款。故起诉请求：1、依法判决解除原告与被告卢明权、杨香发于2014年11月12日签订的《个人贷款消费易协议书》（协议编号为8141011550004）；2、依法判令被告卢明权、杨香发立即偿付原告借款本金及自逾期之日起至实际还款之日止的利息、罚息、复息及律师费暂共计325925.25元（其中，20万元的借款欠付本金200000元，截至2015年10月8日的利息6480.79元、复息105.91元；10万元的借款欠付本金100000元，截至2015年10月8日的利息3733.32元、复息85.23元，律师费15520元）；3、依法判决原告对被告卢明权抵押给原告的一套房产（房屋他项权证号为九房他证浔字第X**号）在上述债权范围内享有优先受偿权。原告招商银行为支持其诉请，向法庭提交了以下证据：证据1、原告营业执照、单位负责人身份证明、单位负责人身份证复印件、单位负责人变更情况说明及被告身份证复印件一组，以证明原、被告的诉讼主体资格；证据2、《个人授信协议》（编号为8141017550004）、《个人授信最高额抵押合同》（编号为8141017550004）、《九房他证浔字第X**号他项权证》、《个人贷款消费易协议书》（编号为8141011550004）、银行流水、招商银行账单明细表各一份，以证明：1、原告与被告所签订《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应如实履约；2、被告以其合法拥有的一套房产为借款作抵押担并办理登记手续，合法有效。原告对该套房产在本案债权范围内享有优先受偿权；3、原告已按合同约定分别于2014年11月25日和2015年12月26日向被告发放20万元和10万元两笔贷款，截至2015年10月8日被告尚欠原告本金、利息、复息、罚息共计310405.25元；证据3、《委托代理合同》、税务发票、《江西省律师服务收费指导价标准（暂行）》一组，以证明原告为实现该债权支出律师费15520元。被告卢明权、杨香发未作答辩。经审理查明：2014年11月12日，原告与两被告签订编号为8141017550004号的《个人授信协议》，约定：原告向两被告提供金额为30万元的授信额度，授信期间为60月，即自2014年11月12日起至2019年11月12日止，授信期间可循环使用；被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由被告全数承担；未按本协议约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。同日，原告与两被告签订编号为8141017550004号的《个人授信最高额抵押合同》，约定被告自愿以其名下的位于九江市XXXXXX房产为上述授信期间借款作抵押，他项权证号为九房他证浔字第X**号，抵押登记的债权数额为30万元；抵押担保的债权范围为授信本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、实现债权和抵押权等其他一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；抵押期间从抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。同日，原告与两被告签订《个人贷款消费易协议书》，约被告向原告借款30万元，借款期限为12个月，借款利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的基准利率上浮50%；还款方式为按月付息，到期还本，结息日为消费易所属授信额度规定的扣款日（以个人贷款系统显示日期为准）的前一日；被告以其名下的卡号为6XXXXXXX的一卡通作为消费易卡；被告未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议有效期为1年，到期后原告有权根据被告使用情况决定是否给予延期，如果原告决定延期，被告同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，双方权利义务扔按照本协议有关规定执行。后原告分别于2014年11月25日和2014年11月26日向被告账户发放借款20万元和10万元，合计30万元。借款到期后，被告未能按约返还借款，截至2015年10月8日，两被告尚欠借款本息合计310405.25元（其中，20万元的借款欠付本金为200000元、利息6480.79元、复息105.91元；10万元的借款欠付本金100000元、利息、3733.32元、复息85.23元）。故原告诉至本院。另查明：本案诉讼前，原告与江西康润律师事务所于2015年10月10日签订《委托代理合同》（附件：律师费支付节点及例外情况）一份，约定：江西康润律师事务所代理原告诉讼及执行事务，代理费按标的额5%计算，合计15520元；（一）法院正式受理案件之日起五个工作日内支付基本办案费用，基本办案费用按总代理费的30%支付；（二）一审判决生效之日起五个工作日内，支付总代理费的30%；（三）法院就强制执行出具第一份《裁定书》之日起五个工作日内，支付总代理费的10%；（四）法院生效判决载明的内容全部执行完毕（或法院出具执行终结裁定）之日起十个工作日内，支付总代理费的10%。后原告依约于2016年3月18日向江西康润律师事务所支付基本办案费用4656元（即总代理的30%）。本院认为：原告提供的《个人授信协议》、《个人贷款消费易协议书》和银行流水，真实可信，足以证实两被告向原告借款30万元的事实，两被告应当按照合同约定履行还款义务。因《个人授信协议》约定未按本协议约定按时足额还本或付息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，并提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，故本院对原告要求解除双方签订的《个人贷款消费易协议书》的诉请予以支持。又因《个人授信协议》约定原告有权对其未偿还额贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，且对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息，故本院对原告要求两被告偿还借款本金30万元及相应利息、罚息、复息的诉请均予以支持。双方签订《个人授信最高额抵押合同》并办理了抵押登记手续，故本院对原告要求判令其对抵押房产拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权的诉请亦予以支持。《个人授信协议》约定原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由被告全数承担，且原告提供了《委托代理合同》和金额为4656元的律师费发票加以证实，故本院对原告要求被告支付律师费15520元的诉请中的4656元部分予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零五条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条之规定，判决如下：一、解除原告与被告卢明权、杨香发于2014年11月12日签订的《个人贷款消费易协议书》（协议编号为8141011550004）。二、被告卢明权、杨香发在本判决生效后十日内向原告招商银行股份有限公司九江分行返还借款本金30万元，并支付截至2015年10月8日的利息10214.11元、复息191.14元，以及支付自2015年10月9日起至还清之日止的利息（按借款利率计算，即中国人民银行同期同档贷款基准利率上浮50%）、罚息（借款利率水平上计收50%）、复息（对未按时支付的利息按罚息利率按日计收复息），另支付律师费4656元。三、原告对被告卢明权名下的位于九江市XXXXX房产（所有权证号为九房权证浔字X**号）拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内并限于30万元的限额内享有优先受偿权。四、驳回原告招商银行股份有限公司九江分行的其他诉讼请求。如被告未在判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6189元，由被告卢明权、杨香发负担；保全费1520元，退回原告招商银行股份有限公司九江分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长 陈新娟审 判 员 何 凡审 判 员 王苏平二〇一六年六月二十四日代书记员 周 舟