江苏省连云港市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）苏07民终1869号上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司连云港中心支公司，住所地连云港市海州区海连西路3-18号。法定代表人杨军军，该支公司总经理。委托代理人李伟，该支公司员工。委托代理人谭宝兵，江苏汉平律师事务所律师。被上诉人（原审原告）许思山。上诉人中国平安财产保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称平安财险）因与被上诉人许思山财产保险合同纠纷一案，不服连云港市赣榆区人民法院（2015）赣商初字第02260号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年5月24日受理后，依法组成合议庭于2016年6月7日公开开庭进行了审理。上诉人平安财险的委托代理人李伟、谭宝兵，被上诉人许思山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。许思山一审诉称：许思山有一辆车牌号为苏G×××××帕萨特轿车。2011年6月24日，许思山在平安财险购买机动车辆保险，除交强险外，另购商业第三者责任保险和全车盗抢险。其中，全车盗抢险赔偿限额为93248元。保险期限为2011年6月25日零时起至2012年6月24日24时止。2012年5月17日晚，许思山将车停放在沙河镇东风路乾元超市门口路边被盗。公安机关已经立案侦查，至今尚未破案。许思山多次要求平安财险按保险合同履行赔偿义务，平安财险均找借口拖延至今。请求法院判令平安财险支付车辆盗抢保险赔偿款93248元。平安财险一审辩称：许思山的车辆在我公司投保属实。1.根据许思山的诉状，涉案车辆被盗时间为2012年5月17日，而许思山向保险公司报险的时间为2012年5月22日，根据全车盗抢险通用条款第十一条之规定许思山应在保险事故发生后及时通知保险人，应在48小时内通知保险公司，而且根据第七条第四款之规定许思山进行理赔时应提供报案回执、案件未侦破、车辆未寻回证明；2.在许思山提供上述证据材料的情形下，根据保险条款第九条之规定应扣除20%的免赔率，根据第十条之规定保险车辆全车被盗抢，被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明，车辆购置税完税证明，每缺少一项另增加0.5%的绝对免赔率，保险车辆被盗抢原配全套车钥匙缺失的另增加5%的绝对免赔率。本案中，许思山车辆被盗，因未能提供机动车来历证明、车辆购置税完税证明，平安财险要求增加1%的免赔率；未能提供原配的全套车钥匙，平安财险要求增加5%的免赔率。因许思山被盗车辆为9座以下非营运载客汽车，故要求许思山被盗车辆按月折旧率千分之六进行折旧。一审法院经审理查明：2011年6月24日，许思山为其所有的苏G×××××号帕萨特轿车在平安财险投保机动车辆保险，除交强险外，另投保商业第三者责任保险和全车盗抢险，该险种无附加不计免赔险。其中，全车盗抢险赔偿限额为93248元。保险期限为2011年6月25日零时起至2012年6月24日24时止。在保险单明示告知栏内注明，“请详细阅读承保险种相对应的保险条款，特别是责任免除和投保人、保险人的义务”。《机动车辆保险条款（2009版）》第一部分第三章对全车盗抢险的理赔事项及责任免除作了详细规定，其中第一条规定，在保险期间内，因下列原因造成保险车辆的损失或发生的合理费用，保险人按照本保险合同的规定在保险金额内负责赔偿：（一）保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安部门立案侦查，自立案之日起满两个月未查明下落的；第七条规定，被保险人向保险人索赔时，应提供以下材料：保险单、被保险人的有效身份证明、驾驶证、机动车登记证书、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证、车钥匙；报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明、养路费报停证明；第九条规定，保险车辆发生本条款第一条第（一）款规定的保险事故，本保险赔偿时实行20%的免赔率；第十条规定，保险车辆全车被盗抢、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车登记证书、机动车行驶证、购车发票等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税凭证的，每缺少一项，另增加0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的全套车钥匙缺失的，另增加5%的绝对免赔率；在通用条款第十一条规定发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的，必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时（48小时内）通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；在合同最后部分，附加了“折旧率表”。2012年5月17日晚，许思山将保险车辆停放在连云港市赣榆区沙河镇东风路乾元超市门口路边被盗。2012年5月18日，许思山向赣榆县公安局沙河镇派出所报案。5月22日，许思山向平安财险报险。诉讼中，许思山提交了保险单、身份证明、行车证、驾驶证、报案回执、案件未侦破及车辆未寻回证明，庭后补交了机动车登记证明等理赔证据材料。庭审中，平安财险对许思山未有提供的理赔材料中车辆购置税完税证明、原配的全套车钥匙提出了增加免赔抗辩。一审法院认为：许思山在平安财险处为其所有的苏G×××××号车辆投保了全车盗抢险，所投保险种无附加不计免赔险。保险合同属双方自愿签订，内容合法，该合同依法有效成立。在平安财险出具给许思山的机动车车辆保险单中明示告知，请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人的义务。故合同的双方当事人应对合同的条款视为认知并应依约履行。许思山的车辆被盗后，履行了报警、报险义务，并依合同之规定提供了部分理赔所需材料，虽然未在48小时内报险，但对保险事故的性质、原因、损失程度的确定未造成影响。故平安财险应依据合同的约定向许思山支付赔偿金。由于许思山未能提交理赔的全部材料，平安财险对许思山缺少的机动车辆购置完税证明、原配全套车钥匙提出增加相应的免赔率，符合合同的约定，依法成立；平安财险辩称依据责任条款九条之规定，本保险赔偿时实行20%的免赔率，属平安财险责任免除条款，在双方认可的免责范围内，可依约执行；平安财险辩称许思山被盗车辆为9座以下非营运载客汽车，依据机动车保险条款尾部的折旧率表之规定，被盗车辆应按月折旧率6‰进行折旧。虽然在机动车保险条款的尾部附加了折旧率表。但该表只是折旧率计算表，是否折旧，是否需依该表规定折旧，在合同条款中并没有约定，故对平安财险此辩解一审法院不予采纳。综上，平安财险应支付给许思山的保险金为70514元[93248元*（1-20%）*（1-0.5%）*（1-5%）]。故对许思山要求平安财险支付车辆盗抢保险赔偿款70514元的诉讼请求，一审法院予以支持，超出部分，不予支持。一审法院依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第五十五条第一款之规定，遂判决：平安财险应于判决生效之日起十日内向许思山支付保险金70514元。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2130元，由许思山负担520元、平安财险负担1610元。上诉人平安财险不服一审判决，向本院提起上诉称：1.根据保险条款的约定，应在新车购置价基础上扣除95个月的折旧金额才能得出实际价值80840元，并在此基础上计算保险金；2.根据保险条款的约定，因许思山未提供机动车登记证书、购车发票，应追加扣除另外两个0.5的绝对免赔率；3.涉案车辆从事营运长达8年已经临近报废期，价值大打折扣，按常理不会购买盗抢险，且许思山没有围绕车辆被盗向公安机关要求侦办，报案及公告仅为了保险理赔，故车辆被盗的事实不清，许思山的行为涉嫌骗保。综上，请求二审法院撤销原判，依法改判或发回重审，或将本案移送公安机关处理。被上诉人许思山针对平安财险的上诉理由答辩称：平安财险拖延理赔，不讲诚信；平安财险对免责条款未尽提示说明义务，要求减少赔偿没有法律依据。综上，请求二审法院维持原判。本院经审理查明：一审判决查明的事实属实，本院予以确认。另查明：涉案《机动车辆保险条款（2009版）》第三章第十三条约定，保险车辆发生本条款第一条第（一）款规定的保险事故，保险人按以下规定负责赔偿：（一）保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值:赔款=出险时保险车辆的实际价值×（1-绝对免赔率）；（二）保险车辆的保险金额等于或低于出险时的实际价值:赔款=保险金额×（1-绝对免赔率）。第四部分释义约定，“实际价值”是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格。折旧率按本条款所附折旧率表的规定确定。保险条款尾部附录了“折旧率表”。许思山未向法庭提供机动车登记证书、购车发票。平安财险在法庭指定期限内未向法庭提供投保单和许思山涉嫌犯罪的证据。本案的二审争议焦点为：1.被保险车辆被盗的事实能否认定；2.平安财险应赔偿的保险金中应否扣除车辆折旧金额；3.平安财险对扣除绝对免赔率的条款有无尽到提示说明义务;4.一审判决平安财险赔偿的保险金是否过高。本院认为：许思山与平安财险就涉案车辆订立的保险合同是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照约定享有权利、承担义务。关于被保险车辆被盗的事实能否认定的问题。本院认为，在接到许思山报案后，连云港市赣榆区公安局先后出具了《立案告知单》《情况说明》等材料，证实该局已经就涉案被保险车辆被盗一事刑事立案，且截至2016年1月15日该车辆尚未追回，故可以认定涉案被保险车辆被盗。上诉人平安财险主张许思山以虚构车辆被盗的事实骗保，但其未能举证证实，应承担举证不能的法律后果，故本院对该上诉理由不予采纳。关于平安财险应赔偿的保险金中应否扣除车辆折旧金额的问题。涉案保险条款约定，应以出险时保险车辆的实际价值为基础计算保险金，且实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用期限折旧金额后的价格，折旧率按本条款所附折旧率表的规定确定。本院认为，涉案保险合同对扣除车辆折旧金额有明确约定，双方当事人均应当按照该约定履行权利义务。上诉人平安财险主张保险金中应扣除车辆折旧金额的上诉理由成立，本院予以采纳。关于平安财险对扣除绝对免赔率的条款有无尽到提示说明义务的问题。本院认为，上诉人平安财险未提供投保单等证据证实其对免责条款已尽提示说明义务，应负举证不能的法律后果，故对上诉人平安财险提出的应增加扣除免赔率的上诉理由，本院不予采纳。关于一审判决平安财险赔偿的保险金是否过高的问题。本院认为，鉴于被保险车辆从初始购买到被盗共计95个月，根据保险条款所附折旧率表的约定，出险时被保险车辆的实际价值为80840元（计算方法为：188000-188000×6‰×95=80840元）；鉴于被保险车辆的保险金额高于出险时的实际价值，根据保险条款的约定，赔款=出险时保险车辆的实际价值×（1-绝对免赔率），即应赔偿保险金80840元[计算方法为：80840×(1-0)=80840元]。一审判决未扣除折旧率且扣除了免赔率，其对保险金的计算方法虽然欠妥，但其判令赔偿保险金的金额并未过高，故本院对其判决结果不再予以调整。综上，上诉人平安财险的上诉请求不能成立，本院不予支持。参照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2130元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司连云港中心支公司承担。本判决为终审判决。审 判 长  刘扬代理审判员  任慧代理审判员  袁辉二〇一六年六月二十八日书 记 员  任燕法律条文附录《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。