广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2016)粤1971民初1841号原告广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市城区东城西路。负责人陈健松，系该行行长。委托代理人吴云，广东理而行律师事务所律师委托代理人黄婷，广东理而行律师事务所律师。被告黄剑光，男，汉族，1984年8月30日出生，住广东省东莞市莞城区，被告吴益琪，女，汉族，1987年10月27日出生，住广东省东莞市莞城区，原告广发银行股份有限公司东莞分行诉被告黄剑光、吴益琪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴云到庭参加了诉讼；被告黄剑光、被告吴益琪本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2015年1月15日，原告与被告黄剑光签订一份《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1501151192），合同约定被告黄剑光向原告申请循环额度借款300000元，以月利率1.1%计息，合同有效期内利率不变，若被告黄剑光未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款利率为本贷款条款约定的借款利率水平上加收30%。还款方式为等额本息，还款日为每月28日。被告黄剑光未按本合同约定归还本息或支付相关费用，原告有权宣布本合同项下的借款全部或部分提前到期，并要求被告黄剑光立即归还借款本息及相关费用。本个人信用贷款下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告黄剑光违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告黄剑光承担。合同约定本贷款是否取决于原告审核结果，并以原告向被告黄剑光出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告吴益琪以被告黄剑光配偶的身份对上述《自信卡（自信一贷）申请表》进行了签字确认。后来，原告审核的循环授信额度为210000元，循环额度有限期限自2015年1月22日起至2020年1月22日止，该《个人信用贷款核准通知书》并经被告黄剑光签字确认。合同签订后，原告如约发放了相应的贷款给被告黄剑光，但被告黄剑光、吴益琪已逾期多日未归还贷款。经多次催促无果，原告特具状起诉，请求判令：1.两被告立即偿还原告借款本金195483.54元及利息12069.55元，罚息734.14元，复利322.74元（利息、罚息、复利按合同约定计算至本息清偿完毕之日止，暂计算至2015年10月28日），以上合计208609.97元；2.本案诉讼费用由两被告承担。被告黄剑光、吴益琪未答辩，也未提交证据。经审理查明，2015年1月15日，被告黄剑光以《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：1501151192）向原告申请贷款，约定：被告黄剑光向原告申请循环额度为300000元的贷款；贷款利率为固定月利率1.1%；被告黄剑光未按约定期限还款的，原告有权就逾期部分，从逾期之日起按约定的贷款利率水平上加收30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告黄剑光未按约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期。该申请表签订后，原告向被告黄剑光出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：106159000619），核准：额度为210000元，该额度为循环额度；额度有效期为2015年1月22日至2020年1月22日；贷款利率为固定月利率1.1%;还款方式为等额本息，还款日为每月28日。原告还向被告黄剑光出具了《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1061590006190001，核准：贷款金额为210000元，贷款期限为36个月，贷款利率为固定月利率1.1%；还款方式为等额本息，还款日为每月28日。被告黄剑光在两份通知书上的“客户签名”处签字确认。2015年1月22日，原告向被告黄剑光发放贷款210000元，双方均在《广发银行借款借据》上签字确认。从2015年4月起，被告黄剑光开始拖欠本息，截止2016年5月28日，被告黄剑光拖欠原告贷款本金195283.54元及利息23530.55元，罚息6572.32元，复利2993.23元。另，原告提交的结婚登记审查处理表复印件、离婚登记审查处理表复印件显示，被告黄剑光和被告吴益琪于2013年5月20日登记结婚，并于2015年2月27日办理离婚手续。上述事实，有《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、借款借据、广发银行个人对账单、结婚登记审查处理表复印件、离婚登记审查处理表复印件以及本案庭审笔录等附卷为证。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告黄剑光签订的《自信卡（自信一贷）申请表》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告黄剑光自2015年4月开始拖欠到期贷款本息，已构成违约，原告有权请求提前收回全部贷款本息，且被告黄剑光应对逾期贷款按申请表约定的贷款利率水平加收30%计付罚息，并对未支付的利息，按罚息利率计付复利。故原告诉请被告黄剑光偿还借款本金195283.54元及利息、罚息、复利（暂计至2016年5月28日，利息23530.55元，罚息6572.32元，复利2993.23元；后续利息以借款本金为基数从2016年5月29日起按月利率1.1%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.43%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.43%计算，均计至全部款项实际清偿之日止），依法有据，本院予以支持。另，因案涉借款发生在被告黄剑光与被告吴益琪的夫妻关系存续期间，且被告吴益琪在《自信卡（自信一贷）申请表》中贷款人配偶处签名确认，表明其知晓并同意案涉债务的产生。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本案中被告黄剑光所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告吴益琪承担共同还款责任依法有据，本院予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告黄剑光、吴益琪应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广发银行股份有限公司东莞分行偿还借款本金195283.54元及利息、罚息、复利（暂计至2016年5月28日，利息23530.55元，罚息6572.32元，复利2993.23元；后续利息以借款本金为基数从2016年5月29日起按月利率1.1%计算，后续罚息以逾期还款部分为基数从逾期还款之日起按月利率1.43%计算，后续复利以逾期支付的利息为基数从逾期支付利息之日起按月利率1.43%计算，均计至全部款项实际清偿之日止）。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4429.14元、财产保全1563.04元，共计5992.18元（原告广发银行股份有限公司东莞分行已预交），由被告黄剑光、吴益琪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  卢建文审 判 员  龙泽云人民陪审员  梁玉银二〇一六年六月二十三日书 记 员  李海霞附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。