河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2016)豫1702民初1253号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。委托代理人徐红涛，该单位员工。委托代理人王丽华，河南北纬律师事务所律师。被告徐芙蓉，女，汉族，1988年6月20日出生。委托代理人卢勇，河南同立律师事务所律师。被告曹洋，男，汉族，1988年2月24日生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政储蓄银行驻马店分行）与被告徐芙蓉、曹洋借款及保证合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行驻马店分行的委托代理人徐红涛、王丽华，被告徐芙蓉的委托代理人卢勇，被告曹洋到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行驻马店分行诉称，2013年12月16日，二被告作为共同借款申请人向原告申请汽车消费贷款。2013年12月31日，二被与原告签订《个人汽车消费贷款借款及担保合同》，该合同约定：二被告向原告借款94000元用于向驻马店市驿城区天中汽车销售有限公司购买广汽凌派汽车一台；借款期限为36个月，自2013年12月31日至2016年12月31日；贷款利率在中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率上上浮30%；被告应按月等额偿还借款本息；如被告未按合同约定日期、金额偿还贷款，原告有权按罚息利率（约定利率上加收50%）按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收得利；被告如连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生本合同约定的其他违约情形，原告有权要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金和其他费用，处分抵押物，实现抵押权。二被告以其共有的车牌号为豫Q×××××号汽车为上述债务提供抵押担保，担保范围包括全部贷款本金、利息、违约金、赔偿金、合同约定的应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等实现债权和抵押权的一切费用等。后双方于2014年1月13日就抵押物办理了抵押登记。2014年1月15日，原告将借款94000元转入被告徐芙蓉指定的账户。但二被告在履行还款义务时却多次逾期还款，并私自将抵押物转押给他人占有。截止2015年12月31日共计偿还本金数为21437.12元、利息5212.82元。为维护原告的合法权益，请求判令二被告连带向原告偿还借款本金72562.88元及该款至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计），支付原告为实现债权所产生的律师费2800元（该项诉讼请求在诉讼期间又撤回），并确认原告对本案抵押物在债务范围内具有有限受偿权。被告徐芙蓉辩称，贷款时徐芙蓉与曹洋是朋友，该款是曹洋以徐芙蓉的名义借的，首付款是徐芙蓉付的，车是曹洋开走了。徐芙蓉还过部分本金及利息。被告曹洋辩称，1、关于原告所称的二被告共同所有的车辆，我二人并不是以夫妻名义贷款购车，而银行是以该名义担保购车，属于欺诈行为，要求徐芙蓉向我归还车辆的所有权。2、该笔借款是以我的名义借的，首付款是刷的我本人的信用卡，分三次还的，一次3万、一次2万、一次1万多，另外该车辆缴纳购置税1万多，总共付了7万多元，并不是徐芙蓉付的。本金及利息我共还了8期。3、该车辆购买后是徐芙蓉使用该车辆，后其将车辆抵押给第三人。经审理查明，2013年12月31日，徐芙蓉、曹洋二人因购买车辆，作为共同借款人及抵押物共有人与邮政储蓄银行驻马店分行签订编号为41022996113124657169个人汽车消费贷款借款及担保合同一份，内容为：借贷条款第一条、贷款人同意向借款人发放贷款，金额为94000元；第二条、本合同项下贷款用途为向驻马店市驿城区天中汽车销售有限公司（经销商）购买品牌型号为广汽凌派牌的车辆一台，未经贷款人书面同意，借款人不得挪作其他用途。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查；第三条、本合同项下贷款期限为36个月，自2013年12月31日至2016年12月31日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；第四条、（一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率基准利率上浮30%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。（二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按前款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按一下第1种方式处理：1.贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；第五条、本借款合同项下的借款支付采用贷款人受托支付方式:贷款人根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列收款人、付款金额等信息是否与相应的借款凭证、购车合同等证明材料相符，是否与借款人贷款用途相符，是否与借款人个人资金周转等实际情况相符。审核同意后，贷款人通过借款人账户将贷款资金支付借款人交易对象。受托支付按贷款人相关规定产生的费用由借款人承担;第七条、借款人授权贷款人将贷款发放至户名为徐芙蓉、账号62×××21、开户行邮政储蓄银行卡中，并且借款人授权贷款人将贷款资金从借款人账户上划付至户名为驻马店市驿城区天中汽车销售有限公司、账号94×××32、开户行邮政储蓄银行卡中；第八条、经协商一致，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息：每月等额归还贷款利息；第十一条、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；第十二条、借款人违约责任约定：（一）发生下列一项或多项情形的构成借款人违约：1.借款人或者担保人未完全或未适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；…7.借款人所购车辆或抵押物发生质量、权属、买卖等纠纷，已经或可能影响借款人履行本合同项下义务的；…10.借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人履行本合同项下义务的；…12.影响贷款本息按期足额偿还的其他情形；（二）借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生本合同约定的其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、要求借款人限期纠正违约行为；…3、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金和其他费用；…5、处分抵押物、实现抵押权；…第十四条、借款人未按照约定偿还到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、其他费用的，贷款人有权从借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿；若本合同项下存在共同借款人的，贷款人有权从各借款人在中国邮政储蓄银行及其分支机构开立的所有账户中止付并扣收相应款项用以清偿；第十五条、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。第十六条、本合同项下担保方式为抵押担保；抵押条款中第十七条约定、抵押人自愿以所购车辆向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；第二十二条、发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后，所得价款优先受偿或按第十七条第（十一）款约定的其他方式处理；或与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：1、借款人连续三个月或累计六个月未足额还款；2、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；…。2014年1月13日，徐芙蓉、曹洋作为抵押物共有人与邮政储蓄银行驻马店分行在驻马店市公安局交通警察支队办理了车辆抵押（抵押物为品牌型号为广汽凌派牌、豫Q×××××号小型轿车一台）登记手续。还查明，2014年1月15日，邮政储蓄银行驻马店分行如约向借款人徐芙蓉、曹洋发放贷款94000元，徐芙蓉收款后出具了个人贷款借据（贷款借据载明：贷款期限为36个月，自2014年1月15日至2017年1月15日、年利率7.995%、逾期利率11.9925%、还款方式为等额本息）。根据邮政储蓄银行个人信贷系统还款还款流水详情载明，该笔贷款于2014年2月15日还利息647.15元及本金2319.13元，2014年3月15日还利息610.82元及本金2334.58元，2014年4月15日还利息595.27元及本金2350.13元，2014年5月15日还利息579.61元及本金2365.79元，2014年6月15日还利息563.85元及本金2381.55元，2014年7月15日还利息547.98元及本金2397.42元，2014年8月15日还利息532.01元及本金2413.39元，2014年9月15日还利息10.89元，2014年9月19日还逾期利息505.04元、罚息3.91元及本金2429.47元，2014年10月15日还利息61.90元，2014年10月23日还逾期利息437.84元、罚息7.69元及本金2445.66元，2014年11月15日还利息108.81元，2014年12月21日还罚息0.05元。邮政储蓄银行驻马店分行还提供与河南北纬律师事务所签订的委托代理合同一份，诉讼期间又撤回了请求支付律师费2800元的诉讼请求。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行（银发[2013]251号）《人民币利率管理规定》及《关于人民币利率有关问题的通知》规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在个人汽车消费贷款借款及担保合同中对借款利率、利息、罚息、复利进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及担保合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。被告徐芙蓉、曹洋作为共同借款人及抵押物共有人应当按照合同约定承担按期偿还贷款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任，因二借款人存在发生本合同约定的未按时足额偿还贷款本息等违约情形，应承担违约责任。二被告同时又作为抵押合同中的抵押人及抵押物共有人，并将贷款购买的车辆与原告约定设定了抵押登记手续，亦应依法承担抵押担保责任。二被告未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权行使担保物权，即原告作为抵押权人有权按照合同约定在其债务范围内以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告曹洋辩称购买车辆首付款其用本人信用卡分三次还的，一次3万、一次2万、一次1万多元，及缴纳该车辆购置税1万多元，总共付了7万多元，并不是徐芙蓉付的，该车辆购买后是徐芙蓉使用后其将车辆抵押给第三人的意见，因该陈述与本案不属于同一法律关系，本院不予处理。被告曹洋还辩称贷款本金及利息其已还了8期共七万多元的意见，二被告均未依法在举证期限内举证证明，被告徐芙蓉亦提出质疑，且与本案查证不符，故被告曹洋应承担举证不利的法律后果，该意见本院不予采信。原告在诉讼期间自愿撤回律师代理费2800元的诉讼请求，系当事人在法律规定的范围内对自己的民事权利和诉讼权利的有权处分，本院予以准许。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十六条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、限被告徐芙蓉、曹洋于判决生效后十日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行偿还借款本金72562.88元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按双方合同约定计算，从2014年10月24日至实际还清之日止，履行时另应扣除徐芙蓉、曹洋已还利息108.81元、罚息0.05元）。二、被告徐芙蓉、曹洋逾期不偿还上述款项，将二被告徐芙蓉、曹洋作为抵押物共有人抵押的一台品牌型号为广汽凌派牌豫Q×××××号小型轿车折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括案件受理费），不足清偿债务部分仍由被告徐芙蓉、曹洋共同偿还。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1680元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行负担50元，被告徐芙蓉、曹洋共同负担1630元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  王继伟审 判 员  康 兵人民陪审员  赵培东二〇一六年六月二十三日书 记 员  龚 勋