成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2015)锦江民初字第4553号原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市锦江区总府路*号时代广场*幢**层*****号。法定代表人廖世宏，成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，系成都维仕小额贷款有限公司员工。委托代理人何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，系成都维仕小额贷款有限公司员工。被告唐某某，男，1987年7月4日出生，汉族。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕公司）与被告唐某某借款合同纠纷一案，本院于2015年6月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月18日公开开庭进行了审理。原告维仕公司的委托代理人何丽华到庭参加诉讼，由于被告唐某某去向不明，本院依法于2016年2月17日在《人民法院报》刊登公告向其送达了起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书及开庭传票等法律文书，现公告期届满，被告唐某某未到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定进行缺席审理，本案现已审理终结。原告维仕公司诉称，维仕公司、唐某某于2013年7月25日签订了《个人信用贷款合同》。合同约定，由维仕公司向唐某某发放金额为25000元、月利率为1.3%的个人信用贷款，并为唐某某提供贷款后续管理服务。唐某某承诺自2013年8月起连续36个月，分期每月24日向维仕公司偿还本息944.44元及支付管理费225元。合同还约定了双方的权利义务及违约责任等。合同签订后，维仕公司在2013年7月25日依约将贷款支付给了唐某某，唐某某借款后全额归还了2013年8月至2013年10月一共3期应还款项。之后，唐某某便再未履行还款义务，为此，维仕公司多次电话联系要求唐某某付清所欠款项，但唐某某至今仍未履行合同约定的还款义务。由于唐某某不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，据此，请求判令：1、解除维仕公司与唐某某签订的《个人信用贷款合同》；2、唐某某向维仕公司偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金，合计人民币47087.32元，其中本金22916.68元（25000元-694.44元/月×3月）；利息8250元（250元/月×36月-250元/月×3月）；管理费7425元（225元/月×36月-225元/月×3月）；截止2015年6月18日的扣款失败手续费1900元（50元/月×38次，其中本息扣款失败次数19次，管理费扣款失败次数19次）；延迟支付违约金6595.64元，如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金至全部款项付清为止。3、因诉讼产生的一切费用由唐某某承担。原告维仕公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据材料：1、维仕公司的营业执照复印件、法定代表人身份证明、唐某某的身份证复印件，用以证明维仕公司、唐某某的主体身份。2、《个人信用贷款合同》，用以证明维仕公司、唐某某签订了贷款合同，约定了借款金额、利息、管理费、还款方式及违约责任；3、个人信用贷款借款借据及中国建设银行电子转账凭证，用以证明唐某某向维仕公司借款，维仕公司将借款通过银行划款方式支付给了唐某某；4、唐某某授权建设银行企业网上银行代扣授权书，用以证明唐某某授权维仕公司使用建设银行网上银行企业客户服务系统代扣唐某某账户内资金，用于其《个人信用贷款合同》的还款；5、唐某某个人账单，用以证明唐某某个人信息、已还款项以及剩余应还未还款款项。被告唐某某未提交答辩意见，亦未提交证据材料。经庭审审查，维仕公司提交的证据其来源合法，内容真实，且与本案纠纷有关联，而唐某某未到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对维仕公司的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，对维仕公司提交的证据本院予以采信，作为本案证据使用。根据本院采信的有效证据及当事人在庭审中的陈述，查明本案的基本事实如下：2013年7月25日，唐某某（借款人、甲方）与维仕公司（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，合同约定：本合同项下甲方的贷款金额为25000元；贷款期限为36个月；贷款用途为装修；贷款月利率为1%；贷款手续费500元，甲方授权乙方在发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每月按贷款金额0.9%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付225元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方授权乙方将本合同项下贷款在扣除约定的费用后划入甲方指定的下列账户：开户银行：中国建设银行股份有限公司，户名：唐某某，账号：621700381001XXXXXXX；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统于本合同生效后次月起连续36个月在列明的甲方账户上扣划本合同约定的全部款项；还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按约等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月还款日。甲方每月应向还款账户支付的还款额为1169.44元（其中本息944.44元、管理费225元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；甲方同意每月还款额按以下先后顺序扣划、分配：（1）支付管理费及扣划失败收取的费用（若有）；（2）本息及相应违约金（若有）。本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、管理费、相应违约金及其他所有应付款项付清为止。甲方违反本合同的任何约定，乙方有权立即解除合同，甲方并应按本合同第七条或其他条款的约定承担违约责任。2013年7月25日，唐某某出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将唐某某账户资金转入维仕公司账户。2013年7月25日，唐某某向维仕公司出具借款金额为25000元的个人信用贷款借款借据，2013年7月25日，维仕公司扣除贷款手续费500元后向唐某某转账支付24500元。唐某某取得款项后向维仕公司全额归还了2013年8月到2013年10月共3期的应还款项（包含本金、利息、管理费）。此后唐某某未再向维仕公司归还任何款项。另查明，维仕公司企业法人营业执照上载明的经营范围包括：发放贷款及相关咨询活动。本院认为，维仕公司与唐某某签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕公司按约向唐某某履行了发放贷款的义务。但唐某某取得贷款后，仅向维仕公司履行了部分还款义务，自2013年11月开始就未全额履行还款义务，唐某某的行为违反诚实信用原则，并以自己的行为表明不愿继续履行主要债务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定，在履行期限届满前，当事人一方以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同。维仕公司请求解除与唐某某签订的《个人信用贷款合同》符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。唐某某应当按照合同约定向维仕公司承担相应的民事责任。维仕公司要求唐某某偿还借款本金22916.68元（25000元-694.44元/月×3个月），符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于维仕公司主张利息、管理费、扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金的问题。虽然维仕公司、唐某某双方在合同中约定了唐某某每月支付管理费225元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕公司支付每笔每次50元的费用以及违约金为每日0.1%是当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅，考虑公平原则，唐某某至今未还款的违约行为等因素，且利息和违约金之和已经超过法律规定的范围，根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院确定自逾期之日起即2013年10月25日至款项付清之日违约金以唐某某尚欠的借款本金为基数，按年利率24%来计算；维仕公司多主张的部分本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：一、解除原告成都维仕小额贷款有限公司与被告唐某某于2013年7月25日签订的《个人信用贷款合同》；二、被告唐某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金22916.68元；三、被告唐某某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司给付违约金（以尚欠的借款本金为基数，从2013年10月25日起至款项付清之日止，按年利率24%计算）；四、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费978元，公告费300元和因后续送达本裁判文书产生的公告费，由被告唐某某负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  詹 茜人民陪审员  钟翠屏人民陪审员  徐尹潮二〇一六年六月一日书 记 员  向 娟附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。