重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0106民初2013号原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街75-6号，统一社会信用代码915001067562011608。代表人罗明，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行行长。委托代理人陈恺迪，重庆锐力律师事务所律师。委托代理人唐兴华，重庆锐力律师事务所律师。被告望一，男，1986年10月18日出生，汉族，职业不祥，住安徽省宿州市。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行与被告望一借款合同纠纷一案，本院于2016年2月1日立案受理后，依法由审判员周莉华担任审判长，与代理审判员欧阳智鑫、人民陪审员方孝兰组成合议庭，适用普通程序于2016年6月12日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行的委托代理人陈恺迪到庭参加了诉讼。被告望一下落不明，本院于2016年3月10日在《重庆日报》公告送达开庭传票，公告期满后被告望一未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行诉称，被告望一因购车，于2014年6月23日与原告签订了信用卡购车专项分期付款合同与抵押合同，约定被告通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，向原告透支借款630000元，分期付款手续费为80325元，合计金额为710325元，分36期以按月分期等额方式向原告偿还透支金额，于每月20日前还款。原告按约将资金划入被告指定的银行账户，被告将该笔款项购买了宝马牌汽车一辆。被告望一以其购买的车辆向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告望一未按约履行还款义务，且已累计逾期多次未按时足额还款，已构成合同约定的违约行为，原告有权要求被告立即清偿全部透支款项、利息、手续费、滞纳金等款项。原告经多次催收未果，故向本院提起诉讼，要求：1、被告望一偿还原告透支资金369600元（截至2015年12月10日为54600元，提前到期为315000元）。2、被告支付原告分期资金手续费（截至2015年12月10日为8924元，自2015年12月11日起，按每月2231元计算至前述第一项透支资金还清为止，最多不超过40158元即18期）。3、被告支付原告透支利息和复利（截至2015年12月10日，已产生透支利息1530.24元，从2015年12月11日起至付清之日止，透支利息以到期未付的透支资金和手续费为基数，按每日万分之五计算，按月计收复利）。4、确认原告对被告所有的宝马牌汽车享有优先受偿权。被告望一未作答辩。经审理查明，2014年6月23日，原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行与被告望一签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，原告为甲方，被告为乙方，主要约定：乙方向汽车销售商重庆兆旭汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号宝马730），车辆总价为900000元，乙方自行支付首付款270000元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为630000元。乙方授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名为重庆兆旭汽车销售有限公司。乙方使用透支消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为19740元，以后每期偿还的金额为19731元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。乙方应按分期的方式及12.75%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费80325元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在履行本同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关约定。按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，乙方若出现连续三次未按期还款被甲方收取滞纳金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，原、被告还签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，原告为甲方，被告为乙方。合同主要约定：乙方所担保的主债权为甲方与乙方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。若主债权到期（包括提前到期），乙方未予清偿，甲方有权实现抵押权。甲方实现抵押权时，可通过与乙方协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿，或将抵押物折价以抵偿债务人所欠债务；甲乙双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押物为乙方提供的宝马730轿车一辆。被告望一将其所有的宝马轿车一辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告望一向原告申请办理信用卡，并填写了《工银信用卡申请表》。申请表附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》，其中第五条规定“最低还款额”是指持卡人到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。申请表中《信用卡收费标准》载明，牡丹人民币贷记卡滞纳金计算标准为最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。申请表中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明，透支利息以每日万分之五的标准计算，对不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利。除转账及透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期日（含）之间的时间段为免息还款期；若未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除计算透支利息之外，还应支付滞纳金。被告望一信用卡账户于2014年6月29日开户，于2014年7月7日在重庆兆旭汽车销售有限公司处发生交易630000元。被告望一偿还了部分分期款项，但存在多次逾期归还分期款项的情况，并连续三次以上逾期还款而被原告收取滞纳金。截止2015年12月10日，被告望一尚欠原告已产生的借款本金54600元，手续费8924元，透支利息1530.24元，共计65054.24元，剩余借款本金为315000元，剩余手续费为40158元。原告催收欠款无果，遂向本院提起诉讼。被告望一下落不明，本院公告送达期满后，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。上述事实，有原告的陈述以及原告提供的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》、机动车登记证书复印件、信用卡申请表、信用卡交易明细等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的根据。本院认为，原告与被告望一签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》系当事人真实意思表示，符合法律规定，合法有效。原告按约已履行合同放款义务，被告望一应当按约履行还款义务。被告望一存在未按期归还透支款项的情形，并连续三期以上逾期还款被原告收取滞纳金，原告有权根据合同约定宣布合同项下剩余借款本金提前到期。故原告要求被告望一立即归还所有透支本金369600元，并按约支付手续费及透支利息直至透支本金付清之日止，理由正当，本院予以支持。被告望一以其所有的轿车为所欠原告债务设立抵押，并进行了抵押登记，故原告对该抵押物依法享有优先受偿的权利。被告望一经本院公告送达期满后未到庭应诉，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利。本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告望一于本判决发生法律效力后2日内立即偿还尚欠原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行的全部借款本金369600元，以及截止2015年12月10日的手续费8924元、透支利息1530.24元，并继续支付手续费与透支利息（手续费从2016年1月开始，按月计收，以每月2231元，计算至借款本金付清之日止，最高不超过40158元；透支利息从2015年12月11日开始，以尚欠的借款本金与手续费之和为基数，按日息万分之五，按月计收复利，计算至借款本金付清之日止）。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行有权就被告望一名下的“宝马”轿车优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7000元，公告费600元，共计7600元（原告已预交），由被告望一负担，此款限被告望一于本判决发生法律效力后2日内给付原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件诉讼费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起算。审 判 长 周 莉 华代理审判员 欧阳智鑫人民陪审员 方 孝 兰二〇一六年六月十六日书 记 员 杨 恩 训