苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书(2015)相商初字第01072号原告中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人钱向军，行长。委托代理人孙小梅、詹素云，江苏熠达律师事务所律师。张淑娟，女，1979年11月10日出生，居民身份证号码××，汉族，住山西省芮城县。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中行相城支行）诉被告张淑娟金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月30日立案受理后，由审判员余琼琼使用简易程序进行审理。后因被告下落不明，无法送达，本院依法于2016年2月27日在人民法院报上刊登公告予以送达，并依法转为普通程序，组成由审判员余琼琼担任审判长并主审、代理审判员唐灿、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告中行相城支行委托代理人孙小梅到庭参加诉讼。被告张淑娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告中行相城支行诉称，被告张淑娟为购买苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园89幢304室房屋，与原告签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告张淑娟向原告贷款89万元，期限为20年，被告张淑娟并将其所购的上述房屋抵押给原告。2010年2月3日，原告依约向被告张淑娟发放贷款89万元。截止至2015年11月9日，被告张淑娟已多期未能按期偿还贷款。2015年10月9日，被告张淑娟购买的房产朗悦湾花园89幢304室房屋被苏州市虎丘区人民法院查封，故原告认为被告的履约能力发生重大变化且未提供新的担保。故原告宣布贷款提前到期，要求被告张淑娟立即归还所有贷款本金716167.94元、利息4274.93元、罚息18.60元。故起诉至法院，请求依法判令：1、被告张淑娟立即偿还原告贷款本金716167.94元、利息4274.93元、罚息18.6元，合计720461.47元（暂算至2015年11月9日，其后按中国人民银行公布事实的相应贷款基准利率的0.98倍计收至实际清偿之日止）；2、被告承担律师费23611元；3、以被告抵押的位于苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园89幢304室房产在拍卖、变卖的价款中原告享有优先受偿权，以清偿上述所欠债务（包含诉讼费）；4、本案诉讼费用由被告承担。在庭审中，原告当庭放弃罚息18.60元的诉讼请求并将第一项诉讼请求明确为：被告张淑娟偿还原告贷款本金716167.94元、4274.80元（截止至2015年11月9日），2015年11月10日起的逾期利息以本息之和720442.74元为基数按照同期同档贷款基准利息下浮30%后再上浮40%计算至被告实际清偿之日止。被告张淑娟未到庭应诉答辩。经审理查明，2010年1月11日，被告张淑娟因购买位于苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园89幢304室房屋的需要，向原告中行相城支行申请贷款89万元。后原告中行相城支行与被告张淑娟签订《个人一手住房贷款合同》及《个人贷款抵押合同》各一份，借款人为张淑娟，贷款人为中行相城支行，抵押人为张淑娟。上述合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放贷款人民币89万元，贷款期限为20年，共计240个月，约定还款日为每月的20日，实际放款日以借款借据为准；贷款用途为借款人用于购买坐落于朗悦湾花园89幢304室的房屋；贷款利率采取浮动利率，浮动周期为1月1日，即从贷款人实际放款日其1个月按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率下浮30%执行计息，每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收40%；若借款人未按期偿还贷款本息的，贷款可以宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人偿还全部贷款本息；担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，可以依法向贷款人所在地人民法院起诉。上述合同由贷款人中行相城支行、借款人和抵押人张淑娟分别签字盖章予以确认。上述合同并附抵押物清单一份，载明：抵押物地址为朗悦湾花园89幢304室，抵押值为89万元。后被告张淑娟将其所购的相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园89幢304室的房屋办理了他项权证（号码为苏房他证相城字第××号），原告中行相城支行为房屋他项权人，他项权种类为抵押权，债权数额为89万元，设定日期为2010年10月18日。2010年2月3日，原告中行相城支行向被告张淑娟发放贷款89万元，并出具借款借据一份，载明借款人张淑娟，贷款月利率为3.465‰，期限为2010年2月3日至2030年2月3日，还款计划为从2010年开始按月以等额本息还款法归还贷款本息。该借据由被告张淑娟签字予以确认。上述贷款本息被告张淑娟自2015年10月起未按期归还。2015年10月30日，原告委托律师向被告张淑娟催讨拖欠贷款本息并向其所购房屋的地址发具律师函一份，告知其应在收函后五日内将逾期贷款本息归还至原告，否则原告有权宣布借款合同项下的借款全部提前到期。但该函因被告迁移新址不明被退回。截止至2015年11月9日，被告张淑娟共计结欠原告贷款本金716167.94元、利息4274.93元未予归还，后原告中行相城支行遂诉讼来院。另查明，原告中行相城支行委托江苏熠达律师事务所代理本案诉讼，并产生律师代理费23611元。还查明，原告在起诉后，从被告张淑娟的账户中扣除了利息0.13元。以上事实，由原告中行相城支行提供的中国银行个人贷款申请表、个人一手住房贷款合同、个人贷款抵押合同、借款借据、房屋他项权证、苏州市房屋登记信息查询、未还款明细、已还款明细清单、逾期未还款查询单、律师函、邮寄凭证、委托代理合同各一份以及原告当庭陈述予以证实。本院认为，原告中行相城支行与被告张淑娟之间签订的中国银行个人一手住房贷款合同、个人贷款抵押合同，均系原、被告双方当事人的真实意思表示，依法成立，双方当事人均应按约履行。其一，原告中行相城支行已按约向被告张淑娟发放贷款89万元，被告张淑娟未能按约归还贷款本息已构成违约，且在原告委托律师发函催讨限期归还逾期贷款本息后仍未能按约归还，故原告有权按合同约定要求被告归还全部贷款本息，因此原告要求被告张淑娟归还贷款本金716167.94元、利息4274.80元（截止至2015年11月9日）的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。其二，原告还要求被告张淑娟承担自2015年11月10日起以本息之和720442.74元为基数按照同期同档贷款基准利息下浮30%后再上浮40%计算至被告实际清偿之日止的逾期还款利息的诉讼请求。本院认为，被告在出现逾期还款的情况后，为了维护交易的稳定性，原告不应随意宣布贷款提前到期，理应告知被告并要求其限期纠正违约行为，如期限届满后被告仍未能按约履行，则原告方有权宣布贷款提前到期。在本案中，原告虽委托律师发函告知被告并要求其限期纠正违约行为，但原告仅向被告购买的案涉房屋邮寄送达了律师函，而未向其户籍所在地或暂住地发送催款函，且在该函因被告迁移新址不明被退回的情况下，不能认定原告已履行了告知义务，故对原告擅自宣布贷款提前到期的诉讼请求，本院不予支持，被告应在送达之日的次日承担逾期还款责任。因此被告张淑娟应承担以本息之和720442.74元为基数自2015年11月10日起按照同期同档贷款基准利率下浮30%计算至2016年4月28日（2016年2月27日公告刊登日的60日期满之日方为送达之日）止的利息及自2016年4月29日（送达之日的次日）起至被告实际清偿之日止按照同期同档贷款基准利率下浮30%后再上浮40%计算的逾期还款利息。其三，关于原告要求被告张淑娟承担原告为实现债权而支付23611元律师代理费的诉讼请求，有理有据，本院亦予以支持。其四，原告中行相城支行根据合同约定，要求对被告张淑娟提供的位于苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园89幢304室房屋的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并从所得价款在89万元中优先受偿的诉讼请求，有理有据，本院予以支持。被告张淑娟经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张淑娟应偿还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金716167.94元、利息4274.80元（截止至2015年11月9日），上述款项合计人民币720442.74元。同时，被告张淑娟还应偿付以本息之和720442.74元为基数，自2015年11月10日起按照中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%计算至2016年4月28日止的利息及自2016年4月29日起至被告实际清偿之日止按照中国人民银行同期同档贷款基准利率下浮30%后再上浮40%计算的逾期还款利息。上述款项于本判决生效之日起十日内履行。二、被告张淑娟应赔偿原告中国银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币23611元，于本判决生效之日起十日内履行。三、被告张淑娟不履行上述付款义务时，原告中国银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告张淑娟所设定的位于苏州市相城区渭塘镇澄阳路2999号朗悦湾花园89幢304室房屋（他项权证号码：苏房他证相城字第××号）的抵押物享有折价或者拍卖、变卖的所得价款在89万元范围内优先受偿。案件受理费11321元，公告费600元，合计诉讼费用人民币11921元，由被告张淑娟负担（该款已由原告预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并给付原告）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州苏福路支行，户名：苏州市中级人民法院，账号：10×××76。审 判 长  余琼琼代理审判员  唐 灿人民陪审员  邱玉芳二〇一六年六月四日书 记 员  丁雯雯附录法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。