四川省罗江县人民法院民 事 判 决 书（2016）川0626民初461号原告四川罗江农村商业银行股份有限公司，住所地，四川省罗江县纹江东路107号。法定代表人宋某某，董事长。委托代理人滕某某，该公司资产管理部总经理。委托代理人黄某某，该公司资产管理部员工。被告曾某某，男，汉族，生于1978年12月26日，住四川省罗江县。被告林某某，女，汉族，生于1979年9月17日，住四川省安县。原告四川罗江农村商业银行股份有限公司（以下简称罗江农商银行）与被告曾某某、林某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告罗江农商银行的委托代理人黄某某、被告林某某到庭参加了诉讼，被告曾某某经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告罗江农商银行诉称，2011年7月3日，被告曾某某在罗江县农村信用合作联社借款一笔，金额126000元，贷款到期日为2021年7月3日。截止2016年4月9日，共拖欠本金92037.04元，从2015年1月20日到2016年3月21日共欠利息7134.36元。贷款用途为购住房，贷款月利率5.6667‰，贷款资金于贷款当日发放到被告曾某某的账户。贷款用二被告位于罗江县金山镇锦绣金山小区1-2-302号住房作抵押，并依法办理了抵押登记。被告林某某与原告签订了《家庭成员共同声明及承诺书》，承诺承担连带还款责任。现“罗江县农村信用合作联社”因改制变更为“四川罗江农村商业银行股份有限公司”。因被告曾某某外出多年无法联系，被告林某某无收入来源等多方面原因，已无力归还贷款本息，原告多次催收无果，特起诉至法院，请求判令：1.确认原告与被告签订的《个人住房借款合同》有效；2.被告立即清偿原告贷款本金92037.04元及利息（从2015年1月20日起到2016年3月21日止的利息为7134.36元，后期利息计算至被告还清贷款本金之日止）。被告林某某辩称，贷款是事实，用于购买房屋。2012年2月8日，我与被告曾某某登记离婚，离婚时，还未交房，约定房屋归被告曾某某所有，房贷由被告曾某某归还。现被告曾某某已无法联系，我独自抚养小孩，没有能力归还贷款，只有将房子处理后还钱。被告曾某某未进行答辩，亦未提交相关证据。经审理查明，原告原名罗江县农村信用合作联社，因改制于2014年10月30日更名为四川罗江农村商业银行股份有限公司（以下统称原告）。被告曾某某与被告林某某原系夫妻，于2012年2月8日办理离婚登记。2011年4月11日，被告林某某签署一份《同意抵押意见书》，自愿用与抵押人曾某某共有的财产为被告曾某某在原告处的贷款126000元提供抵押担保，承担抵押担保义务，若借款人未能按期偿还贷款，原告有权处分抵押物，并优先受偿。同日，被告林某某签署一份《家庭成员共同声明及承诺书》，承诺被告曾某某在原告处的所有贷款为夫妻共同债务，承担连带还款责任。2011年4月19日，被告曾某某签署了一份《划款扣款授权书》，授权原告在被告曾某某办妥借款合同约定的担保手续后，按照合同约定的方式将贷款全额转入房产开发商四川阳晨房地产开发有限公司罗江分公司在原告处所开立的存款账户内（账号：88060120004774563）。同日，原告与被告曾某某签订一份《个人住房借款合同》，主要约定：“借款金额为人民币126000元，借款期间自2011年4月19日起至2021年4月18日止；……贷款执行月利率为5.6667‰；……借款逾期的，罚息利率为在合同约定利率水平上上浮50%，借款逾期是指借款人未在每个还款期的结息日（最后一期为借款到期日）前偿还借款的行为：采用等额本息还款方法；……委托扣款日为每月的20日；……借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；……以位于罗江县金山镇工业开发区阳晨锦绣金山1幢2单元302号住房作抵押；……本合同所载的借款期限起始日与借款借据所载日期不一致的，借款期限起始日以首次划款时的借款借据所载日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；……四川阳晨房地产开发有限公司罗江分公司为借款提供连带责任保证担保，保证范围包括全部本金利息及实现债权与担保权利而发生的费用，保证期间为保证条款生效之日起至将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由原告核对无误、收执之日止。”被告林某某作为抵押人在合同上签名、捺印。贷款资金于2011年7月3日转入四川阳晨房地产开发有限公司罗江分公司的账户。借款后，被告将借款本息归还至2015年1月20日，截止2016年3月21日，下欠本金92037.04元，下欠利息7134.36元。原告多次催收无果，遂于2016年5月12日向本院起诉。另查明，截止2016年6月20日止，共欠本金92027.40元，共欠利息8307.53元。以上事实，有原告的当庭陈述及原、被告的身份信息、《家庭成员共同声明及承诺书》、《同意抵押意见书》、《划款扣款授权书》、《个人住房借款合同》、借款借据、存款转款贷方凭条、欠息清单等证据加以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告曾某某、林某某、保证人四川阳晨房地产开发有限公司罗江分公司签订的《个人住房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应当依约履行义务。原告按照合同约定履行了发放款项的义务，而被告曾某某未完全按照合同约定的等额本息还款法归还已到期的借款本息，应当承担相应的违约责任。虽然该笔借款尚未全部到期，但被告曾某某从2015年1月21日开始未归还应归还的借款本息，根据《个人住房借款合同》的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告曾某某立即归还借款本息，故原告请求被告曾某某归还已拖欠的借款本息及尚未到期的全部本息的主张，符合当事人约定及法律规定，本院予以支持，但尚未到期本金的利息应当以贷款利率为标准进行计算。虽然被告林某某与被告曾某某已离婚，但借款时被告曾某某与被告林某某系夫妻，且被告林某某签署了《家庭成员共同声明及承诺书》，承诺对借款承担连带还款义务。因此，原告要求被告林某某承担连带还款责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告林某某以离婚时约定房屋归被告曾某某所有、债务由被告曾某某归还为由进行抗辩，但借款发生在夫妻关系存续期间，且离婚时的财产分割协议只约束被告林某某与被告曾某某，对原告不产生法律效力，因此，被告林某某不能以此对抗原告。本案中的债权既有抵押人的担保又有保证人的担保，在合同中约定无论有无其他担保，债权人可直接要求保证人或抵押人在其担保范围内承担担保责任，根据《中华人民共和国物权法》第七十六条的规定，原告可以选择向抵押人或保证人任意一方主张权利，抵押人应当且仅以抵押财产为限在其担保范围内承担担保责任，保证人依约对贷款本息及实现债权、担保物权的费用承担连带清偿责任，抵押人和保证人承担担保责任后有权向债务人追偿，抵押人与担保人对担保责任的承担不存在利害关系，且本案中的抵押人就是债务人和连带清偿责任人，因此，本案中原告放弃要求保证人四川阳晨房地产开发有限公司罗江分公司承担保证责任的意愿，是其真实意思表示，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告四川罗江农村商业银行股份有限公司与被告曾某某、林某某、保证人四川阳晨房地产开发有限公司罗江分公司签订的《个人住房借款合同》有效；二、被告曾某某于本判决生效之日起十日内偿还原告四川罗江农村商业银行股份有限公司借款本金92037.4元并支付利息（利息的计算方式为：从2015年1月21日起至2016年6月20日止的利息为8307.53元；从2016年6月21日起至本判决确定的本金给付之日止，以本金92037.4元为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准月利率为标准进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；三、被告林某某对本判决第二项确定的给付内容承担连带还款责任。如未按判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案征收案件受理费1140元，由被告曾某某、林某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。代理审判员  何明蓉二〇一六年六月三十日书 记 员  钟 敏附：法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条??被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。