广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2016）粤5102民初149号原告：中国银行股份有限公司潮州分行,住所地潮州市湘桥区。代表人：黄凯，该分行行长。委托代理人：施奕盛，广东森正律师事务所律师。委托代理人：黄伟文，广东森正律师事务所律师。被告：王玉璋，男，汉族，住潮州市潮安区。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告王玉璋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月1日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年4月12日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人黄伟文到庭参加诉讼，被告王玉璋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2014年1月10日，被告王玉璋向原告申请开通长城环球通信用卡银联银卡，卡号为62×××15。2014年3月3日，王玉璋与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（下称“《借款合同》”），向原告借款人民币75000元，原告授予王玉璋信用卡分期额度人民币75000元用于购买汽车，分24个月偿还，双方约定原告按王玉璋指示将该借款划至其指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户并为王玉璋办理分期付款业务，王玉璋向原告支付分期付款手续费8%即人民币6000元。《借款合同》同时对有关购车分期额度的使用方式、担保方式及双方权利义务进行了约定。2014年3月3日，王玉璋与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（下称“《抵押合同》”），自愿提供其粤U×××××号传祺牌汽车为上述借款提供抵押保证。保证范围包括主债权的本金75000元、分期手续费6000元及基于主债权之本金所产生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用等。上述抵押依法办理了抵押登记手续。同日，原告根据王玉璋的申请，将借款人民币75000元发放至王玉璋指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司账户。后王玉璋没有依约还款，截止目前尚欠人民币81835.24元（其中本金71278.35元、利息6639.03元、应收费用3917.86元，利息及费用暂计至2015年11月15日止，以后另计）。由于王玉璋未能按照上述合同约定按时还款，且经原告催讨仍拒不偿还，其行为损害了原告的合法权益。请求判令：1.被告王玉璋立即归还借款人民币81835.24元（其中本金71278.35元、利息6639.03元、应收费用3917.86元，利息及费用暂计至2015年11月15日止，以后另计）。2.被告王玉璋承担原告为主张权利而支付的律师代理费用人民币7365.17元。3.原告对被告王玉璋自愿提供抵押的粤U×××××号传祺牌汽车享有优先受偿权。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1．营业执照，金融许可证、组织机构代码证。证明原告诉讼主体资格。2．身份证。证明被告诉讼主体资格。3．信用卡申请表。证明2014年1月10日，被告向原告申请开通“长城环球通信用卡银联银卡”的事实。4．《中银信用卡购车分期付款借款合同》。证明2014年3月3日，被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告借款人民币75000元，原告授予被告信用卡分期额度人民币75000元用于购买汽车，分24个月偿还，双方约定原告按被告指示将该借款划至被告指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户并为被告办理分期付款业务，被告向原告支付分期付款手续费8%即人民币6000元，并约定担保等其他内容。5．《中银信用卡购车分期付款抵押合同》。证明2014年3月3日，被告与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，自愿提供其粤U×××××号传祺牌汽车为上述借款提供抵押保证。6．借款借据。证明原告根据被告的申请，将借款人民币75000元发放至被告指定的潮安安顺达汽车贸易有限公司账户。7．机动车注册登记证。证明被告提供其粤U×××××号传祺牌汽车为上述借款提供抵押保证，依法办理了抵押登记手续。8．交易流水记录及欠款明细表。证明被告账户交易流水及欠款明细情况。9．委托代理人合同。证明原告与委托代理人签订委托代理合同（补充提供）。被告王玉璋没有提供答辩状，也没有提供证据。被告王玉璋没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：2014年3月3日，王玉璋与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号JG7MJA20140049），约定本合同项下王玉璋购车分期额度为人民币75000元，分期期数为24期（一期为一个月），自持卡人（王玉璋）实际交易日起算，用途为持卡人支付其购买传祺牌GAC6470D1A4汽车的款项，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的8%，即人民币6000元，中国银行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称潮安安顺达汽车贸易有限公司，开户行中国银行潮州分行，账号00×××07）。还约定购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）等。此外，双方还在《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，“未按期归还透支本金及手续费”构成或视为违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”等。同日，王玉璋与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号DG7MJA20140049），约定本合同之主合同为中国银行与王玉璋之间签署的编号为JG7MJA20140049《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物为粤U×××××号传祺牌GAC6470D1A4汽车；抵押方式为全程抵押担保等。后上述抵押物粤U×××××号传祺牌GAC6470D1A4汽车于2014年3月12日依法办理了抵押登记。中国银行依据上述借款合同于2014年3月3日向王玉璋发放贷款人民币75000元至中国银行潮州分行潮安安顺达汽车贸易有限公司名下账户。王玉璋的卡号为62×××15的信用卡于2014年3月21日和31日分别对购车分期借款本金人民币75000元及购车分期手续费人民币6000元建立分期计划，建立分期计划后，王玉璋没有依约还款，仅于2014年5月4日付还人民币3200元，于2014年7月4日付还人民币3200元，于2014年7月8日付还人民币3000元，于2014年8月3日付还人民币3900元，共计付还人民币13300元，此后没再还款，中国银行将收取的上述款项除用于付还部分购车分期付款借款本金外，还依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的规定及双方签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》中的约定，向王玉璋收取了相关利息、应收费用。至2015年11月15日止，王玉璋共计结欠中国银行借款本金人民币71278.35元、利息人民币6639.03元、应收费用人民币3917.86元，合计人民币81835.24元。另查明：中国银行为主张权利而与其委托代理人于2015年9月26日签订了《信用卡透支追收业务委托合同》，其中约定根据透支户实际偿还的款项进行结算，通过诉讼的方式进行透支催收的，追收费用按照实际收回到账金额的9%计费，如单户实际追回透支款项的计费低于300元的，将按300元支付追收费，此外，如立案后九个月内取得法院终结（中止）执行裁定的，支付500元保底收费等。本院认为：王玉璋向中国银行借款合法、有效，应受法律保护。借款合同签订后，中国银行依约发放借款给王玉璋，对于已到期的借款，王玉璋没有依约付还中国银行借款本金及应计利息和费用，其行为属不履行义务，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”的规定，其应负本案纠纷的民事责任，尚欠已到期的借款本金及应计利息和费用应予付还中国银行，对于未到期的借款，由于王玉璋至2016年2月1日起诉之日止已有多笔借款没有依约还款，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致的，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定及双方在《中银信用卡购车分期业务通用条款》中“未按期归还透支本金及手续费”构成或视为违约、中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”的约定，中国银行所提请求应予支持，王玉璋尚欠中国银行未到期的借款本金也应一并付还中国银行。王玉璋共计应付还中国银行借款本金人民币71278.35元及计至2015年11月15日止的利息人民币6639.03元、应收费用人民币3917.86元（此后利息和应收费用另计）。由于王玉璋对应收费用没有作出抗辩，因此，应收费用可按中国人民银行的有关规定执行。王玉璋为其与中国银行之间的借贷行为提供其粤U×××××号传祺牌GAC6470D1A4汽车作为抵押物进行全程抵押担保，并对抵押物依法办理了抵押登记，抵押担保关系合法、成立。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中国银行有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。此外，对于中国银行所提为主张权利而产生的律师代理费用人民币7365.17元，虽然双方在《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定持卡人（王玉璋）保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）等，但由于其所提供的《信用卡透支追收业务委托合同》中对律师代理费用的数额约定不确定，且律师代理费用尚未实际发生，没有相关凭据，因此，中国银行所提该请求依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第九十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：一、被告王玉璋应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币71278.35元及应计利息和费用（计至2015年11月15日止的利息为人民币6639.03元、费用为人民币3917.86元，此后至本判决确定还款之日止的应计利息、费用按中国人民银行的规定另计）。二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告王玉璋的粤U×××××号传祺牌GAC6470D1A4汽车的处置所得享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司潮州分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2030元，由原告中国银行股份有限公司潮州分行负担人民币168元，被告王玉璋负担人民币1862元。被告王玉璋负担的受理费人民币1862元应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  翁仕芳人民陪审员  李潮生人民陪审员  李伟松二〇一六年六月三日书 记 员  谢奕玫