安徽省怀宁县人民法院民 事 判 决 书(2016)皖0822民初891号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行，住所地怀宁县，信用代码XX。负责人：刘海，行长。委托代理人：王宏武，安徽文法律师事务所律师。被告：汪传谊，男，住安徽省安庆市怀宁县。被告：陈苗枝，女，住安徽省安庆市怀宁县。被告：黄周春，男，住安徽省安庆市怀宁县。被告：方美华，女，住安徽省安庆市怀宁县。被告：王柳先，男，住安徽省安庆市怀宁县。被告：汪国珍，女，住安徽省安庆市怀宁县。六被告委托代理人：朱庆，男，怀宁县马庙镇法律服务所法律工作者。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行(以下至判决主文前简称邮政储蓄银行怀宁县支行)诉被告汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年04月20日立案受理。依法由审判员徐和平适用简易程序，于2016年5月12日、5月26日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行的委托代理人王宏武，被告汪传谊、黄周春、汪国珍及六被告委托代理人朱庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮政储蓄银行怀宁县支行诉称：六被告系三个家庭户成员，2014年3月17日，六被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，推选被告汪传谊为联保小组牵头人，约定任一联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并约定了保证期间和保证范围等事项。同日，原告分别与六被告签订《小额贷款借款合同》，约定的借款金额均为5万元，年利率均为14.58%，借款期限均为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，同时还约定了借款用途、计息、违约责任等事项。合同签订后，原告按合同约定向各被告发放了贷款。此后，截止2016年4月12日，被告汪传谊、陈苗枝欠原告本金50000元及利息、罚息12377.76元，合计62377.76元；黄周春、方美华欠原告本金50000元及利息、罚息12389.25元，合计62389.25元；王柳先、汪国珍欠原告本金50000元及利息、罚息12387.86元，合计62387.86元。综上，六被告已构成违约，且根据《小额贷款联保协议书》的约定六被告应相互承担连带清偿责任。要求：一、依法判决被告汪传谊、陈苗枝偿还原告借款本金人民币50000元和截止2016年4月12日的利息（含罚息）12377.76元及借款本金50000元自2016年4月13日起至借款本金还清之日的逾期利息，按年利率18.954%计算）。二、依法判决被告黄周春、方美华偿还原告借款本金人民币50000元和截止2016年4月12日的利息（含罚息）12389.25元元及借款本金50000元自2016年4月13日起至借款本金还清之日的逾期利息，按年利率18.954%计算）。三、依法判决被告王柳先、汪国珍偿还原告借款本金人民币50000元和截止2016年4月12日的利息（含罚息）12387.86元及借款本金50000元自2016年4月13日起至借款本金还清之日的逾期利息，按年利率18.954%计算）。四、判令六被告对以上诉讼请求相互承担连带清偿责任。五、由被告承担本案的诉讼费用和财产保全申请费。汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍辩称：原告诉求的事实及理由不能成立，六被告联保各自贷款五万元，前期是事实，但是原告在完成手续之后，所贷的金额每户五万元，没有发放到三户。对原告的诉求法院不应支持。经审理查明：汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍分别为夫妻。2014年3月17日，汪传谊和陈苗枝（乙方）向邮政储蓄银行怀宁县支行（甲方）提供了各自的《居民身份证》、《常住人口登记卡》，黄周春和方美华（乙方）、王柳先和汪国珍（乙方）分别向邮政储蓄银行怀宁县支行（甲方）提供了各自的《居民身份证》、《结婚证》复印件，共同作为联保小组一方与邮政储蓄银行怀宁县支行签订了一份《小额贷款联保协议书》。该协议约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；推选汪传谊为联保小组牵头人，负责配合甲方进行贷前调查、督促小组成员按时还款等；从2014年3月17日起至2016年3月17日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人不超过5万元且联保小组合计贷款本金不超过15万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，保证期间为借款到期后二年，保证范围为借款本金、利息、罚息及其他实现债权的费用；因借款人违约的，贷款人有权提前收回未到期贷款，联保小组成员对此亦应承担连带保证责任，协议还对其他事项进行了约定。汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍均在该协议上签名并按手印。2014年3月17日，汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍又分别与邮政储蓄银行怀宁县支行签订了一份《小额联保借款合同》。合同约定：根据联保协议约定，汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍分别向邮政储蓄银行怀宁县支行借款5万元用于资金周转，借款期限至2015年3月17日，年利率为14.58﹪；借款支付方式：借款人自主支付，即指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；还款方式：阶段性等额本息还款法，即借款前9个月按期偿还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款法偿还；乙方如不按期偿还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30﹪的罚息，同时，借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权提前收回未到期贷款，并要求借款人赔偿损失，双方还对其他事项进行了约定。汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍分别在借款合同上签名并按手印。同时，汪传谊、黄周春、王柳先又分别在邮政储蓄银行怀宁县支行出具的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名按手印予以确认，借据上分别明确放款账号户名为汪传谊、黄周春、王柳先及各自放款账号。借款合同签订当日，邮政储蓄银行怀宁县支行按约定履行了贷款发放义务。截止2016年4月12日，汪传谊和陈苗枝欠借款本金5万元、利息（含罚息）12377.76元及此后的逾期利息；黄周春和方美华欠借款本金5万元、利息（含罚息）12389.25元及此后的逾期利息；王柳先和汪国珍欠借款本金5万元、利息（含罚息）12387.86元及此后的逾期利息。汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍亦未相互承担连带责任保证。又查明，汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍之所以与邮政储蓄银行怀宁县支行签订《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》，是因为汪峰急需资金周转。汪峰与这三家有亲朋关系。汪峰系汪传谊侄子，与黄周春大哥及王柳先、汪国珍女婿徐洪斌分别是朋友、同学关系，且王柳先、汪国珍女婿徐洪斌与黄周春及黄周春大哥又是表兄弟关系。故汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍自愿共同与邮政储蓄银行怀宁县支行签订了《小额贷款联保协议书》及上述三份《小额贷款借款合同》，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名。本院认为：汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍共同与邮政储蓄银行怀宁县支行签订的《小额贷款联保协议书》及汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍分别与邮政储蓄银行怀宁县支行签订的《小额贷款借款合同》，分别系合同双方当事人的真实意思表示，自双方当事人签字盖章时成立并生效，受法律保护。邮政储蓄银行怀宁县支行按约履行了贷款发放义务，汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍未按合同约定按期归还借款本息，显已构成违约，应为此负有继续返还借款本息的义务和承担逾期罚息的违约责任。邮政储蓄银行怀宁县支行现要求汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍分别偿还所欠逾期借款本息（含逾期罚息），符合合同约定，应当予以支持。因汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍与邮政储蓄银行怀宁县支行之间的借贷发生在涉案联保协议约定的最高额保证期间内，汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍至今未履行该借款本息偿还义务，故汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍作为连带责任的保证人，对汪传谊和陈苗枝、黄周春和方美华、王柳先和汪国珍所欠借款本息依法应承担连带清偿责任。由于各保证人在提供保证时，未与债权人明确各自的保证份额，故依法应认定为连带共同保证。邮政储蓄银行怀宁县支行现依据联保协议的约定，要求汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍履行保证义务，符合法律规定，应予支持。汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍在决定联保及贷款时就应想到贷款逾期不还的法律后果。且邮政储蓄银行怀宁县支行已明确告知汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍贷款支付方式为借款人自主支付。现汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍以未实际享有贷款，要求驳回邮政储蓄银行怀宁县支行的诉求，于理于法不符，本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告汪传谊、陈苗枝于本判决生效之日起一个月内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行借款本金5万元，并支付截止2016年4月12日的利息（含罚息）12377.76元及借款本金5万元自2016年4月13日起至借款本金给付日止的逾期利息（按年利率18.954﹪计算）；二、被告黄周春、方美华于本判决生效之日起一个月内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行借款本金5万元，并支付截止2016年4月12日的利息（含罚息）12389.25元及借款本金5万元自2016年4月13日起至借款本金给付日止的逾期利息（按年利率18.954﹪计算）；三、被告王柳先、汪国珍于本判决生效之日起一个月内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行借款本金5万元，并支付截止2016年4月12日的利息（含罚息）12387.86元及借款本金5万元自2016年4月13日起至借款本金给付日止的逾期利息（按年利率18.954﹪计算）；四、被告汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍对上述借款本息承担连带共同清偿责任，承担保证责任后的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4043元，减半收取2021.5元，保全费1483元，合计3504.5元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行负担1483元，汪传谊、陈苗枝、黄周春、方美华、王柳先、汪国珍共同负担2021.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  徐和平二〇一六年六月一日书记员  何玉婷