江苏省淮安经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0891民初1706号原���中国农业银行股份有限公司淮安新区支行,住所地淮安经济技术开发区深圳路30号。负责人刘锦益，该行行长。委托代理人严俊，男，汉族，1970年10月26日生，住淮安市楚州区。委托代理人李飞，男，汉族，1978年2月9日生，住金湖县黎城镇。被告蒯元松，男，汉族，1975年7月26日生，住淮安市清河区。被告包风云，女，汉族，1975年6月2日生，住淮安市清河区。被告郑玉清，男，汉族，1986年12月3日生，住涟水县。原告中国农业银行股份有限公司淮安新区支行（以下简称农行新区支行）与被告蒯元松、包风云、郑玉清金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月17日受理后，依法由代理审判员张大鹏��用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行新区支行的委托代理人严俊、李飞、被告郑玉清到庭参加诉讼。被告蒯元松、包风云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农行新区支行诉称，2015年3月10日，我行与被告蒯元松、包风云签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同本金42万元，分期手续费35700元，期限36个月，由被告郑玉清提供连带保证担保。2015年3月18日蒯元松购买车牌号为苏H×××××的塞纳3456CC多功能乘用车办理了抵押登记，抵押权人为我行。2015年3月19日，我行按照合同约定放款42万元。借款人从2015年8月份开始还款不正常，我行多次电话、上门催收，于2015年10月开始逾期，截止2016年5月11日，该笔贷款逾期90日以上，累计欠人民币353545.80元，其中本金335670元���利息5117.53元，手续费7933.28元，滞纳金4825.02元。根据合同的约定，我行提前收回全部贷款本息，现诉至法院，请求判令被告蒯元松、包风云立即偿还拖欠本金335670元及利息、滞纳金、手续费、违约金。我行对苏H×××××的塞纳3456CC多功能乘用车享有优先受偿权。被告郑玉清承担连带担保责任。被告蒯元松、包风云未作答辩。被告郑玉清辩称，担保是事实，但是我签字时不知道担保的金额是多少，车价我也有异议。按照正常的情况担保人是要承担责任的，但是当时蒯元松告诉我说去银行履行手续，我在不知道的情况下就签字了。经审理查明：被告蒯元松与包风云系夫妻关系，2014年12月19日，被告蒯元松因购买车辆需要，向原告农行新区支行申请车辆贷款，郑玉清向农行新区支行承诺提供连带���款责任，包风云承诺其作为车辆共有人同意承担共同还款义务。2015年3月10日，农行新区支行与蒯元松签订了《金穗贷记卡汽车分期付款合同》，合同约定蒯元松购买塞纳3456CC多功能乘用车，车辆价格为61万元，蒯元松以其金穗贷记卡（卡号62×××96），通过透支方式向汽车销售商支付部分购车款，透支金额为人民币42万元，农行新区支行作为透支债权人，负责将资金划入汽车经销商账户。蒯元松使用金穗贷记卡汽车分期付款业务方式透支支付购车款后，分期计划正式生效，该贷记卡账户即为还款账户，分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币11666元，应于贷记卡账单的到期还款日前将每期应偿还的款项存入金穗贷记卡。蒯元松除分期偿还购车款外，还应向农行新区支行支付手续费，手续费金额为35700元，手续费计入分期付款计划生效日所处当期账单周期的最低还款额。如果蒯元松没有按合同约定按时足额存入资金，或者虽按合同足额存入还款资金但金穗贷记卡被法院等有权机关冻结，导致无法扣款受偿，农行新区支行有权对蒯元松收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务最低还款额的5%标准收取。蒯元松没有按合同足额存入资金，导致农行新区支行累计2期无法扣款受偿的，农行新区支行有权终止合同，要求蒯元松立即偿还透支未还的全部款项。合同还约定争议由农行新区支行所在地法院管辖。同日，农行新区支行还与三被告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，蒯元松、包风云将贷款所购塞纳3456CC多功能乘用车抵押给农行新区支行，郑玉清提供连带保证，担保期限为每期账单到期还款日二年。抵押和保证的担保范��均包含分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等，该合同还选择诉讼作为争议解决方式。2015年3月18日，苏H×××××号塞纳3456CC多功能乘用车进行抵押登记，抵押权人为农行新区支行。2015年3月19日，原告从户名为蒯元松的62×××96贷记卡划出42万元支付给汽车经销商。从2015年4月10日开始，该贷记卡账户每个月的10日生成账单，包含11666元的分期贷款和991.66元的分期手续费，次月的4日或5日扣款。该账户一直按时存款到2015年9月4日，在2015年10月5日前，该账户未存入应存款项，产生逾期。2016年4月12日，经农行新区支行催要，蒯元松存入26000元，作为分期贷款的本金被扣除，此后未再还款。上述事实，有原告、被告郑玉清当庭陈述，原告提供的蒯元松、包风云结婚证、《金穗贷记卡专项商户分期���务申请表》、《金穗贷记卡汽车分期付款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、蒯元松账户交易流水、共同还款承诺函、共有人承诺函、车辆登记证书等证据证实，本院予以确认。本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农行新区支行与被告蒯元松之间形成了合法有效的金融借款合同关系，双方应当按照合同约定全面履行自身义务。根据双方的约定，蒯元松应在每月归还11666元的分期贷款和991.66元的分期手续费，但其在2015年10月5日扣款日之后未按照约定还款，只在2016年4月12日归还了26000元贷款，其逾期还款的行为构成违约，应承担相应的违约责任。根据《金穗贷记卡汽车分期付款合同》第七条的约定，蒯元松没有按合同足额存入资金，导致农行新区支行累计2期无法扣款受偿的，农行新区支行有权终止合同。现农行新区支行据此要求蒯元松立即偿还全部贷款的请求符合双方约定，本院予以支持。贷款总额为42万元，已还84330元，尚欠335670元，分期手续费从2015年10月4日扣款日起，至起诉之日止，共计拖欠8期，合计7933.28元。根据《金穗贷记卡汽车分期付款合同》第六条约定，如果蒯元松没有按合同约定按时足额存入资金，或者虽按合同足额存入还款资金但金穗贷记卡被法院等有权机关冻结，导致无法扣款受偿，农行新区支行有权对蒯元松收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务最低还款额的5%标准收取。因蒯元松没有按合同约定按时足额存入资金，给农行新区支行造成损失，故农行新区支行要求蒯元松支付利息的请求本院予以支持，利息经计��，至2016年5月11日合计5117.53元，之后的利息应按合同继续计算至实际给付之日。原告还主张了滞纳金、复利、违约金，因合同中约定的利息是在不按时足额存入资金情况下才支付，是一种违约责任，蒯元松承担利息已经能够弥补原告的损失，滞纳金、复利、违约金也是合同约定的违约责任，该部分主张系损失的重复计算，故本院不予支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，蒯元松、包风云系夫妻关系，蒯元松签订合同向农行新区支行借款，应当按照夫妻共同债务处理。且包风云向农行新区支行承诺，其愿意承担共同还款责任，故农行新区支行要求包风云承担还款责任，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，郑玉清认可担保合同是其所签，故其应作为连带担保人承担责任。郑玉清辩称其没有细看合同内容，不知道担保金额，但郑玉清作为一名完全民事行为能力人，其对签字的后果应有预见，故该主张明显不能成为免责的理由。郑玉清还辩称其对车价有异议，因车价与本案处理并无关联，故本院对其意见不予采纳。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定��除外。因涉案的苏H×××××号塞纳3456CC多功能乘用车抵押给了原告，并设立了抵押登记，故农行新区支行享有就该车辆优先受偿的权利。被告蒯元松、包风云经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担由此带来的不利后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国担保法》第十八条之规定判决如下：一、被告蒯元松、包风云应于判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司淮安新区支行归还借款本金335670元、分期手续费7933.28元、利息5117.53元（计算至2016年5月11日，之后利息按照合同约定继续计算至实际给付之日）。二、原告���国农业银行股份有限公司淮安新区支行有权就苏H×××××号塞纳3456CC多功能乘用车优先受偿。三、被告郑玉清对上述债务承担连带给付责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司淮安新区支行其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6603元，减半收取3302，由被告蒯元松、包风云、郑玉清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费(收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54)。审判员  张大鹏二〇一六年六月三十日书记员  魏 勇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍��能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。