安徽省绩溪县人民法院民 事 判 决 书(2016)皖1824民初255号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行，住所地安徽省宣城市绩溪县龙川大道338号。负责人：陈建，行长。委托代理人：陈小岑，安徽陈小岑律师事务所律师。被告：纪祝光，男，1982年10月8日出生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：高跃玲，女，1985年8月22日出生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：纪海宝，男，1969年3月26日出生，汉族，住安徽省绩溪县。被告：程雪红，女，1975年1月22日生，汉族，住安徽省绩溪县。以上两被告委托代理人：胡志泽，安徽胡志泽律师事务所律师。被告：纪日宝，男，1974年4月13日出生，汉族，户籍地安徽省绩溪县。被告：纪玉红，女，1977年9月29日出生，汉族，住安徽省绩溪县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行（以下简称绩溪邮政储蓄银行）与被告纪祝光、高跃玲、纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年4月20日公开开庭进行了审理。原告绩溪邮政储蓄银行特别授权委托代理人陈小岑、被告纪祝光、被告纪海宝、程雪红的特别授权委托代理人胡志泽、被告纪日宝到庭参加诉讼，被告高跃玲、纪玉红经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案依法进行缺席审理。现已审理终结。原告诉称：2014年4月15日，六被告与原告签订小额贷款联保协议书，协议书约定从2014年4月15日起至2016年4月15日止，甲方（原告）可以根据乙方任何一组成员（注每家庭单位为一组）的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过十五万元，不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金不超过四十五万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准，协议还对任一组的借款担保作为连带责任担保的范围及责任进行约定。2014年10月23日，纪祝光向原告递交小额贷款业务申请表，要求贷款8万元，高跃玲作为财产共有人在申请表上签字。2014年10月27日，原告与纪祝光、高跃玲签订小额贷款借款合同，合同约定由原告发放贷款8万元，借期24个月，期限从2014年10月27日至2016年10月27日，采用固定利率14.58%，采取担保形式为连带责任保证。还款方式为阶段性等额本息还款。原告发放贷款后，纪祝光、高跃玲仅支付11个月利息和部分本金，截止2016年3月9日，尚欠本金65393.55元，利息6450.63元，已构成违约。为维护自身合法权益，故诉至法院，请求依法判令：1、被告纪祝光、高跃玲立即归还借款本金65393.55元及利息6450.63元，并从2016年3月10日起按年利率18.954%计息(含罚息)至借款还清之日止；2、被告纪祝光、高跃玲承担原告为追偿支付的律师费2000元；2、被告纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红对上述款项承担连带还款责任；3、六被告承担本案诉讼费。被告纪祝光辩称：借款属实，愿归还本金，但不承担利息和律师费。被告纪海宝、程雪红辩称：1、联保协议签订时间先于借款合同，联保协议作为从合同，应是与借款合同同时或退后成立，其效力不能及于其后；2、原告与纪祝光、高跃玲订立的借款协议是恶意串通。纪祝光从未从事山核桃收购，原告是为了推销高额利息事先拟好让他们签订的；3、对借款本金不持异议，利率约定过高，按规定不应���过6.5%。4、我方不是违约主体，支付律师费没有法律依据。综上，请求依法驳回对我方的诉讼请求。被告纪日宝辩称：同纪海宝、程雪红意见。原告为支持其主张，向本院提交以下证据：1、原告营业执照及负责人身份证明，证明原告主体资格；2、小额贷款联保协议书、保证人的身份证复印件及结婚证复印件，证明：（1）、保证人的主体资格；（2）、保证人的保证方式是连带担保，每人对其他户承担100%的连带责任；（3）、承担连带保证责任的数额、范围、期间；3、中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表、小额贷款借款合同及借款人身份证复印件，证明：（1）、借款人的主体资格；（2）、借款的数额、期限、利率、还款方式；（3）、违约责任的承担方式及范围；4、个人贷款借据及放款单，证明原告已按借款合同约定履行放款；5、还款流水详情打印单、账户交易明细，证明双方对借、还款的履行情况及借款人尚欠数额。6、代理费发票，证明代理费2000元。被告纪祝光对原告提交的证据发表质证意见如下：对证据1-5“三性”均无异议；对证据6不予认可，不承担代理费。被告纪海宝、程雪红对原告提交的证据发表质证意见如下：对证据2，联保协议真实性无异议，但其效力不能及于其后的借款合同，达不到证明目的；对证据3，借款合同真实性无异议，但我方未对纪祝光提供担保，另诉请利率超过2014年人民银行发布的利率标准。对其他证据无异议。被告纪日宝对原告提交的证据发表质证意见如下：同意纪海宝、程雪红质证意见。六被告未向本院提交证据。经庭审举证、质证，本院对证���认证如下：原告所交证据符合证据“三性”，对证据均予以认定。根据上述认定的证据材料及庭审中双方当事人的陈述，审理查明的事实为：2014年4月15日，原告绩溪邮政储蓄银行与被告纪祝光、纪海宝、纪日宝签订小额贷款联保协议书，约定纪祝光、纪海宝、纪日宝遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。从2014年4月15日起至2016年4月15日止，绩溪邮政储蓄银行可以根据联保小组任一成员的申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元、不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款，联保小组任一成员自愿为绩溪邮政储蓄银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，绩溪邮政储蓄银行和联保小组成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，联保小组成员均承担连带保证��任。保证方式为最高额连带责任保证，联保小组任一成员在约定期限和限额内向绩溪邮政储蓄银行的借款均由联保小组其他成员提供连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息和因借款人违约绩溪邮政储蓄银行为实现债权而支付的律师费。如借款人违反合同，绩溪邮政储蓄银行有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。高跃玲、程雪红、纪玉红作为配偶同意联保小组成员从事的借款及保证行为，对联保小组成员联保协议下的义务承担共同还款责任。上述六被告均于2014年4月15日在联保协议上签名。2014年10月23日，纪祝光向绩溪邮政储蓄银行申请贷款8万元。2014年10月27日，纪祝光与绩溪邮政储蓄银行签订小额贷款借款合同，约定贷款8万元，贷款期限自2014年10月至2016年10月，年利率14.58%，实行阶段性等额本息还款法即借款前6个月按期��还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款。纪祝光不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，其若违反借款合同任一条款，绩溪邮政储蓄银行有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿其损失及负担律师费。同日，纪祝光妻子高跃玲在借款合同上签名确认。绩溪邮政储蓄银行于借款合同签订当日将案涉贷款发放至纪祝光指定账户。截至2016年3月9日，纪祝光共计归还借款本金14606.45元，尚欠借款本金65393.55元，欠付利息及罚息6450.63元。绩溪邮政储蓄银行诉至法院要求六被告承担相应的民事责任。另查明：纪祝光与高跃玲、纪海宝与程雪红、纪日宝与纪玉红系夫妻关系，案涉借款与担保均发生于婚姻关系存续期间。本院认为：合法的金融借贷和保证关系受法律保护。绩溪邮政储蓄银行与纪祝光签订的借款合���，绩溪邮政储蓄银行与纪祝光、纪海宝、纪日宝签订的小额贷款联保协议以及高跃玲、程雪红、纪玉红自愿承担联保协议项下的还款义务，系各方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，均合法有效。合同签订后，各方应当按照合同约定全面履行自己的义务。绩溪邮政储蓄银行依约向纪祝光提供了贷款，纪祝光应当根据协议及时履行还本付息的义务，其拖延履行依照法律规定和合同约定应承担相应的违约责任。绩溪邮政储蓄银行在合同履行期限届满前主张纪祝光履行还款义务，与法不悖，应予支持。绩溪邮政储蓄银行与纪祝光等约定在最高债权额限度内就约定期间内连续发生的借款合同订立一个保证合同，当借款人未能如期还本付息时由六被告共同承担还款义务，纪祝光与绩溪邮政储蓄银行签订的借款合同发生于上述约定期间内，且单笔借款未超出其授信额度，故纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红根据合同约定对纪祝光未支付的借款本金、利息、罚息及实现债权的律师代理费等承担连带责任。案涉借款发生于纪祝光、程雪红婚姻关系存续期间，系双方共同生活所负债务，依法应当由二人共同偿还。纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红辩称绩溪邮政储蓄银行与纪祝光签订借款合同系恶意串通但未举证证明，本院对其抗辩理由不予采纳。借款合同关于贷款利率及逾期罚息的约定并未违反法律规定，应予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，最高人���法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告纪祝光、高跃玲于本判决生效之日起十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行借款本金65393.55元及利息6450.63元（利息计算至2016年3月9日止），并于2016年3月10日起按年利率18.954%（含罚息）计息至借款还清之日止；二、被告纪祝光、高跃玲于本判决生效之日起十日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绩溪县支行律师代理费2000元；三、被告纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红对上述款项承担连带还款责任；四、被告纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红在承担上述还款责任后，有权向被告纪祝光、高跃玲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1646元，减半收取823元，由被告纪祝光、高跃玲、纪海宝、程雪红、纪日宝、纪玉红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。审判员  胡德红二〇一六年六月八日书记员  邵红霞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定��期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费��。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。