广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2015）潮湘法民二初字第258号原告：中国银行股份有限公司潮州分行,住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。负责人：黄凯，该分行行长。委托代理人：周植贤，该分行主任。委托代理人：蔡永庆，该分行办事员。被告：章源灏，男，汉族，住潮州市湘桥区。原告中国银行股份有限公司潮州分行（下称“中国银行”）诉被告章源灏信用卡纠纷一案，本院于2015年9月17日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月17日公开开庭进行了审理，原告中国银行的委托代理人蔡永庆到庭参加诉讼，被告章源灏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：被告章源灏于2012年11月23日向原告申请长城环球通个人银联银卡，卡号62×××75，于2012年12月3日向原告申请办理购车分期业务，同时被告章源灏提供其汽车（粤Ｕ×××××）作为抵押，原告依约放款。2013年7月11日，被告向原告申请办理购车分期业务，同时被告章源灏提供其汽车（粤Ｕ×××××）作为抵押，原告依约放款。但持卡人自2014年12月23日后就没有按时足额偿还购车分期款项，最后一次还款时间为2015年6月5日，经原告多次通知催收，至今尚未还款。请求：1、判令被告章源灏清偿其所持中国银行股份有限公司长城环球通个人银联银卡透支本息人民币230786.34元，其中本金198955.87元,滞纳金26683.58元,利息5146.89元、（本息计至2015年6月5日，自2015年6月6日起至清偿时间止应收利息及滞纳金按人民银行有关规定计算）；2、判令被告承担抵押清偿责任，原告对被告提供其汽车（粤Ｕ×××××）作为抵押物享有优先受偿权。3、判令本案诉讼费用由被告负担。原告中国银行为其起诉的事实提供了如下证据：1、《营业执照》，证明原告诉讼主体资格。2、《金融许可证》，证明原告具备经营金融业务范围。3、《组织机构代码证》，证明原告诉讼主体资格。4、信用卡申请表及身份证。证明原告与被告的合约关系依法成立及被告诉讼主体资格。5、卡账户交易历史表，证明被告使用原告信用卡的交易流水及欠款事实。6、《中银信用卡购车分期业务借款合同》（编号JG7MJA20121645），证明原告与被告于2012年12月3日签署合同合法有效。7、《中银信用卡购车分期业务抵押合同》及《抵押财产清单》（编号DG7MJA20121645），证明被告提供车辆粤Ｕ×××××进行抵押。8、借款借据及车辆登记证，证明原告依约放款，车牌号码为粤Ｕ×××××的车辆依法到交警部门办理车辆登记手续，抵押权人为中国银行股份有限公司潮州分行。9、《中银信用卡购车分期业务借款合同》（编号JG7MJA20131615）（当庭补充提供），证明原告与被告于2013年7月11日签署合同合法有效。10、《中银信用卡购车分期业务抵押合同》及《抵押财产清单》（编号DG7MJA20131615）（当庭补充提供），证明被告提供车辆粤Ｕ×××××进行抵押。11、借款借据及车辆登记证（当庭补充提供），证明原告依约放款，车牌号码为粤Ｕ×××××车辆依法到交警部门办理车辆登记手续，抵押权人为中国银行股份有限公司潮州分行。12、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》（庭后补充提供），证明被告申请的信用卡利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算。被告章源灏没有提交答辩状，也没有提交证据。被告章源灏没有到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证权利，本院对原告中国银行提供的上述证据予以确认。经审理查明：章源灏于2012年11月23日为申请购车分期贷款，向中国银行申请办理信用卡。中国银行于2012年12月17日向章源灏发放信用卡，卡号为62×××75。章源灏与中国银行于2012年12月3日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG7MJA20121645），合同约定购车分期额度为人民币369000元，分期期数为36期（一期为一个月），自章源灏实际交易日起算，用于章源灏支付其购买奔驰汽车，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即金额为人民币40590元，并在通用条款中约定“未按期归还透支本金及手续费”属违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。同日，章源灏又与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7MJA20121645），合同约定章源灏为其上述借款向中国银行提供其车牌号码为粤Ｕ×××××的奔驰2996CC汽车作为借款抵押物承担全程抵押担保，后抵押物于2012年12月5日依法办理了抵押登记。2013年7月11日，章源灏与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JG7MJA20131615），合同约定购车分期额度为人民币160000元，分期期数为36期（一期为一个月），自章源灏实际交易日起算，用于章源灏支付其购买丰田牌GTM6481ADS汽车，购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即金额为人民币19200元，并在通用条款中约定“未按期归还透支本金及手续费”属违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。同日，章源灏又与中国银行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7MJA20131615），合同约定章源灏为其上述借款向中国银行提供其车牌号码为粤Ｕ×××××的丰田牌GTM6481ADS汽车作为借款抵押物承担全程抵押担保，后抵押物于2013年7月15日依法办理了抵押登记。2012年12月3日的借款合同（编号：JG7MJA20121645）签订后，中国银行于2013年1月5日将章源灏的借款人民币369000元依照章源灏的授权付至潮州市长豪汽车贸易有限公司账户。章源灏的信用卡于2013年1月5日对该笔借款建立分期计划，总金额人民币369000元，章源灏每期应付还中国银行人民币10250元，另还应付还中国银行手续费每期人民币1127.5元。2013年7月11日的借款合同（编号：JG7MJA20131615）签订后，中国银行于2013年7月31日将章源灏的借款人民币160000元依照章源灏的授权付至潮州市长豪汽车贸易有限公司账户。章源灏的信用卡于2013年7月31日对该笔借款建立分期计划，该笔借款的总金额为人民币160000元，章源灏除第一期应付还中国银行人民币4460元外，余每期应付还中国银行人民币4444元，另还应付还中国银行手续费，手续费除第一期为人民币545元外，余每期为人民币533元。后章源灏于2012年12月31日至2015年6月5日期间，共计付还中国银行人民币389540.25元，此后章源灏没有继续还款。中国银行收取了章源灏付还的款项人民币389540.25元中的人民币348067.63元用于付还汽车分期付款的部分本金，人民币37855元用于偿还汽车分期付款的部分手续费。此外，由于章源灏未依约按时还款，中国银行还依照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（个人卡）》中“乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金”、“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五”的规定及双方签订的分期付款借款合同中的约定，在章源灏的所还款项中收取了章源灏利息人民币1956.17元、滞纳金人民币1661.45元。截止至2015年6月5日，章源灏共计结欠中国银行借款本金人民币198955.87元（其中已到期本金人民币46970.37元）、利息人民币5146.89元、滞纳金人民币26683.58元。本院认为：章源灏向中国银行申办购车分期付款业务的行为合法、有效，应受法律保护，双方均应依约履行。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，章源灏借款后已届满借款期限而没有依约归还的借款，中国银行主张向其追偿借款、应计利息及滞纳金，本院予以支持。对于尚未到期的借款，由于章源灏已有到期没有偿还的借款，且双方在通用条款中约定“未按期归还透支本金及手续费”属违约，中国银行有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”及借款合同第八条中约定“持卡人人民币账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户”，故中国银行可以依合同约定宣布合同项下所有欠款全部提前到期并要求章源灏归还尚未到期的借款。因此，中国银行对尚未到期的借款的诉讼请求合法，本院予以支持。章源灏没有及时返还借款及应计利息，应负本案纠纷的责任。章源灏应清偿所欠的借款本金及手续费合计人民币198955.87元，并支付利息人民币5146.89元及滞纳金人民币26683.58元（计至2015年6月5日止），还应支付自2015年6月6日起至判决确定还款之日止按中国人民银行有关规定另计的利息及滞纳金。章源灏为其办理信用卡购车分期付款业务提供其所购买的车辆（车牌号码为粤Ｕ×××××的奔驰2996CC汽车和粤Ｕ×××××的丰田牌GTM6481ADS汽车）进行抵押，并对抵押物依约办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，章源灏与中国银行于2012年12月3日签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7MJA20121645）自2012年12月5日生效，于2013年7月11日签订的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DG7MJA20131615）自2013年7月15日生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定,中国银行对本案两份抵押合同中的抵押物均享有优先受偿权。由于中国银行只主张对章源灏车牌号码为粤Ｕ×××××的汽车享有优先受偿权，故本院对此予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护”、第一百零六条第一款“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任”、第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告章源灏应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国银行股份有限公司潮州分行购车借款本金人民币198955.87元及应计利息、滞纳金（计至2015年6月5日止的利息人民币5146.89元、滞纳金人民币26683.58元，此后至本判决确定还款之日止的利息、滞纳金按中国人民银行有关规定另计）。二、原告中国银行股份有限公司潮州分行对被告章源灏提供抵押的车牌号码为粤Ｕ×××××的奔驰2996CC汽车的折价款或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币4762元，由被告章源灏负担。被告章源灏负担的受理费应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  陈丽敏人民陪审员  陈彦杰人民陪审员  李潮生二〇一六年六月十三日书 记 员  宋佳瑜