陕西省山阳县人民法院民 事 判 决 书(2016)陕1024民初476号原告中国工商银行股份有限公司山阳县支行（以下简称：“中国工商银行山阳县支行”），住所地山阳县城关街道办事处北大街。代表人黄晓楠，系该行行长。委托代理人赵刚，系中国工商银行股份有限公司商洛分公司信管经理。委托代理人梅某某，系中国工商银行山阳县支行客户经理。被告阮健，男，汉族，居民。原告中国工商银行山阳县支行诉被告阮健金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月10日立案受理后，依法由审判员王鹏适用简易程序于2016年6月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵刚、梅效军到庭参加了诉讼，被告阮健经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行山阳县支行诉称：2011年4月10日，被告以购买山阳县丰阳花园17号楼5单元7楼2号房屋资金不足为由，用所购房屋设定抵押，向原告申请住房借款12万元。被告申请经审批通过后，2011年10月12日，原、被告签订了《个人购房借款／担保合同》。同日，原告向被告发放了12万元借款。合同约定借款期限为10年（120期），还款方式为等额本息，即按月还本付息；担保方式为抵押担保，即以被告所有的位于山阳县丰阳花园小区的17号楼5单元7楼2号房屋作担保。2013年6月18日，原、被告在山阳县房地产管理局办理了抵押房屋的他项权登记手续。借款发放后，从首次还款日起被告能够做到按时还本付息，现已归还48期，共计归还借款本金33776.81元，利息24749.26元。从2012年起，被告还款陆续出现逾期，目前以累积逾期达32期，最近几个月连续逾期8期。截止2016年3月31日，被告已归还借款本金37351.28元，利息24749.26元，下欠借款本金82648.72元。借款逾期后，原告以电话及短信和不定期上门催收的方式通知被告按期还款，但被告至今未向原告还款。综上，被告未按期还款，且已连续逾期8期，其行为已构成单方违约，按合同约定，原告有权要求解除借款合同，宣布借款提前到期，并要求被告偿还剩余借款本息及罚息。故请求本院依法判令：1、解除原、被告签订的个人借款合同，宣布借款提前到期，并要求被告偿还借款本金82648.72元及利息和罚息（利息从2015年9月12日起至2015年12月31日止，按年利率6.15％计算；从2016年1月1日起至借款清偿之日止，按年利率4.9％计算。罚息从2015年9月12日起至借款清偿之日止按借款利率上浮50％计算。）；2、要求处置被告抵押的房产实现抵押物权；3、诉讼费由被告负担。原告为了支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：证据1、借款申请资料1组（包括被告身份信息、借款申请还款卡号、借款谈话笔录、借款调查笔录），用以证明被告向原告申请借款的事实。证据2、《个人购房借款／担保合同》1份，用以证明原、被告之间存在借款、担保合同关系的事实。证据3、借款发放凭证1份，用以证明原告向被告发放12万元借款的事实。证据4、房屋他项权证及房屋抵押协议各1份，用以证明被告以其所有的位于山阳县丰阳花园的房屋为该笔借款提供担保的事实。证据5、还款凭证1组，用以证明被告还款情况的事实。被告阮健辩称：原告所述属实，被告向原告偿还借款本息至2015年11月，近几个月未向原告偿还。被告会尽快向原告还清逾期借款本息，并按合同约定按期向被告偿还借款本息。被告无正当理由未到庭参加庭审，亦未向本院提交支持其辩解理由的证据对原告提供的证据1-5，被告未出庭质证，经审查，该证据客观、真实，本院予以认定。经审理查明：2011年4月10日，被告以购买山阳县丰阳花园小区17号楼5单元2号房屋为由向原告申请借款12万元。经原告审核批准后，2011年7月4日，原、被告签订了《个人购房借款／担保合同》。合同约定：借款金额为12万元，借款期限为10年（120期），借款方式为抵押借款，借款利率以中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率，借款发放年即2011年执行年利率7.05％、2015年执行年利率6.15％、2016年执行年利率4.9％。合同还约定：对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率按基准利率加收50％确定；合同约定的还款方式为：按月等额本息还款，每月本息还款额＝［借款本金ⅹ月利率ⅹ（1＋月利率）还款月数］÷[（1＋月利率）还款月数-1]，借款人未指定还款日，还款日以借款实际发放日相应。合同还约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还本息的，原告有权要求解除借款合同，宣布合同项下未偿还的款项立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息和其他费用。借款合同签订当日，原告向被告指定的西安恒宝置业有限公司账户发放了12万元借款。2013年6月18日，原、被告在山阳县房地产管理所办理了山房他证丰阳花园字第0026**号房屋他项权证。该证载明的房屋所有权人为被告阮健，房屋所有权证号为：山房权证丰阳花园字第201203170070**号，房屋位于山阳县丰阳花园小区第17幢5单元7层2号楼，房屋他项权利人为原告，债权的数额为12万元。借款发放后，被告已向原告偿还借款本息至2015年8月12日，下欠借款本金82648.72元。此后，被告未按合同约定的期限向原告偿还借款本息。本院认为，依法成立的合同应受法律保护，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》，系双方真实意思表示，合法、有效。合同签订后，原告如约向被告发放了12万元借款，被告应按合同约定的方式向原告偿还借款本息，现被告未按约定向原告还本付息已达八期，其行为已经构成违约，依据合同约定，原告有权要求解除借款合同，并要求被告提前偿还剩余借款本息，故对原告要求解除合同，宣布剩余借款提前到期，并要求被告偿还借款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。依据查明的案件事实，被告已清偿借款本息至2015年8月12日，尚未清偿的借款本金为82648.72元，故被告应向原告偿还的借款本金为82648.72元。因借款执行中国人民银行公布的同期借款基准利率，故利息从2015年8月13日起至2015年12月31日期间，以年利率6.15％计算；从2016年1月1日起至借款清偿之日止，2016年度以年利率4.9％计算，2016年度后执行中国人民银行公布的同期借款基准利率。依据合同约定，罚息从2015年8月13日起到借款清偿之日止，以当期应付借款利息为基础计算罚息，罚息在借款利率的基础上加收50％计算。因被告以其所有的房屋为该笔借款提供了担保，并办理了抵押房屋的他项权登记手续，抵押担保合同成立且已生效，故原告有权对被告抵押的位于山阳县丰阳花园小区17幢5单元7层2号楼房屋进行拍卖、变买所得的价款优先受偿，故对原告要求对被告抵押房屋行使抵押权的诉讼请求，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十八条、第二百零五、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：解除原告中国工商银行山阳县支行与被告阮健签订的个人借款合同。二、由被告阮健于本判决生效之日起15日内向原告偿还借款本金82648.72元及利息和罚息（利息从2015年9月13日起至2015年12月31日期间，按年利率6.15％计算，从2016年1月1日起至借款清偿之日止，2016年度以年利率4.9％计算，2016年度后以中国人民银行公布的同期借款基准利率计算。罚息从2015年9月13日起至借款清偿之日止，以当期应付借款利息为基础，按借款年度利率加收50％计算）。三、如被告阮健未按本判决确定的期限向原告偿还借款本息及罚息，原告有权申请本院对被告阮健所有的位于山阳县丰阳花园小区17幢5单元7层2号楼房屋进行拍卖、变卖所得价款优先受偿。案件受理费1900元，减半收取950元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审判员  王鹏二〇一六年六月二十三日书记员  张烨