福建省福州市马尾区人民法院民 事 判 决 书(2016)闽0105民初195号原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（原名为中国工商银行股份有限公司福州马尾支行），住所地福建省福州市马尾区。负责人刘铭，行长。委托代理人上官炳祥、苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告陈鑫，男，汉族，，住福建省福州市晋安区。被告陈盛枝，男，汉族，住福建省闽侯县。原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行（以下简称工行自贸区福州片区分行）因与被告陈鑫、陈盛枝信用卡纠纷一案，于2016年1月21日向本院起诉，本院于2016年1月27日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2016年6月17日公开开庭审理了本案。原告工行自贸区福州片区分行的委托代理人苏少奇到庭参加了诉讼。被告陈鑫、陈盛枝经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行自贸区福州片区分行诉称：被告陈鑫向福州辰瑞汽车销售有限公司购买汽车，购买型号为华晨宝马，总价款为703600.00元，被告陈鑫自行支付首付款211600.00元。2013年10月24日被告陈鑫以分期付款购车为由向原告申请办理牡丹卡，卡号为6222330046413936，分期36期，透支金额为492000.00元，首期付款13690.00元，之后每期偿还金额为13666.00元。被告陈鑫2013年10月24日签订信用卡购车专项分期付款合同，被告陈盛枝签署了保证合同，自愿对被告陈鑫《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担连带责任保证。2014年1月10日，被告陈鑫与原告签订抵押合同，约定以被告陈鑫所购车辆向原告提供抵押，确保分期付款合同的实现，并办理了抵押登记。被告陈鑫透支消费492000.00元后，被告陈鑫、陈盛枝未能按专项分期付款合同的约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据二被告分别与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《保证合同》，二被告的行为已经违反合同的约定，构成违约。根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第十二条约定：本合同履行中发生争议的，协商不成，向马尾区人民法院提起诉讼。现为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判令：1、二被告立即向原告偿还信用卡欠款本金288969.20元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至实际还款之日止。2、确认原告对被告陈鑫提供的抵押物（机动车车牌号：闽A79V**、车架号LBV5S1108ESH58720、发动机号0450D275）经依法折价、拍卖或者变卖后所得价款享有优先受偿的权利。3、本案所有诉讼费用由二被告承担，包括但不限于案件诉讼费、保全费等。被告陈鑫、陈盛枝未作书面答辩，亦未向本院提交任何证明材料。为证明其主张，原告工行自贸区福州片区分行向本院提供了如下证明材料：A1、《福建银监局关于中国工商银行福州马尾支行更名的批复》，证明：原告为适格诉讼主体。A2、被告陈鑫、陈盛枝身份证复印件，证明：二被告为适格诉讼主体。A3、《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹购车专用卡用卡须知》，证明：1、被告陈鑫向原告申请信用卡并取得。2、被告陈鑫确认知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《自动还款业务协议书》的全部内容。A4、《信用卡购车专项分期商品订购单》、机动车销售发票、《信用卡购车专项分期付款合同》、《保证合同》，证明：1、被告陈鑫向福州辰瑞汽车有限公司购买汽车；2、被告陈鑫与原告签订了《信用卡购车专项分期付款合同》，并就违约责任和管辖条款做出明确约定；3、被告陈盛枝与原告签订保证合同，承诺对被告陈鑫《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担连带保证责任。A5、查询分期付款凭证、信用卡交易明细、违约客户欠款清单、工商银行终端交易平台截图，证明：1、被告陈鑫于2014年1月14日向福州辰瑞汽车有限公司购买汽车刷卡透支消费49.2万元用于支付购车款；2、被告陈鑫、陈盛枝多次逾期还款，多期款项未付，至2015年12月7日欠款金额达302125.22元，其中本金288969.20元，利息9341.48元、滞纳金3814.54元。A6、《抵押合同》、《机动车注册登记证》，证明：1、被告陈鑫将其购买车辆向原告提供抵押担保以确保分期付款合同实现，并办理抵押登记；2、抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。A7、工商银行终端交易平台记录，证明：截止至2016年1月21日，被告违约拖欠信用卡款项本金、利息及滞纳金等共计304989.65元，其中本金288969.20元，利息11205.93元，滞纳金4814.52元。本院认证如下：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告陈鑫、陈盛枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃相关的诉讼权利和举证权利。原告工行自贸区福州片区分行所提供的上述证明材料，经本院审查具有客观性、关联性、合法性特征，本院均予以采信，作为定案依据。经庭审举证和审查，本院确认如下事实：2013年10月24日，被告陈鑫向中国工商银行股份有限公司福州马尾支行申请办理牡丹信用卡一张（卡号：6222330046413936）。牡丹信用卡领用合约载明：牡丹申请人即被告郑德平除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。同日，被告陈鑫与中国工商银行股份有限公司福州马尾支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：闽字营业部马尾2013年分期0111号），约定：因被告陈鑫向汽车销售商福州辰瑞汽车有限公司购买华晨宝马小型汽车，通过向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付492000.00元。陈鑫透支消费后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为13690.00元，以后每期偿还的金额为13666.00元。每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。约定被告一次性的方式向原告支付分期手续费51315.60元。如被告没有按本合同约定及时足额存入资金，或者被告用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取工冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。被告累计三次违约，或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分。2013年12月2日，被告陈盛枝与中国工商银行股份有限公司福州马尾支行签订《中国工商银行福建省分行牡丹信用卡保证合同》，自愿对被告陈鑫与中国工商银行股份有限公司福州马尾支行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担连带责任保证。2014年1月10日，被告（抵押人）与中国工商银行股份有限公司福州马尾支行（抵押权人）签订了《抵押合同》，约定：因中国工商银行股份有限公司福州马尾支行向被告提供中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保原告债权的实现，被告自愿经所购车辆向原告提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。合同签订后，被告陈鑫于2014年1月14日透支消费了492000.00元，并为其名下的闽A79V**宝马牌小型汽车办理了抵押登记手续，抵押权人为中国工商银行股份有限公司福州马尾支行。在还款期内，被告从2014年4月开始未依约还款，至2016年1月21日，被告违约拖欠信用卡款项本息、滞纳金等合计304989.65元，其中逾期本金为288969.20元，利息为11205.93元，滞纳金为4814.52元。原告经多次催收未果，遂于2016年1月21日提起本案诉讼。另查明：2015年2月16日，中国工商银行股份有限公司福州马尾支行名称变更为中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行。本院认为：中国工商银行股份有限公司福州马尾支行名称变更为中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行，因前后两个名称均指向同一银行，且根据法律规定，企业法人名称变更，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担，故中国工商银行股份有限公司福州马尾支行的权利义务应由变更后的中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行承继，故工行自贸区福州片区分行作为原告，其主体适格原告与被告陈鑫签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》合法有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告陈鑫的主给付义务系归还透支款及支付相关费用的考虑，本案依法可以参照《中华人民共和国合同法》分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。被告陈鑫逾期未还清信用卡欠款本金及利息，其行为已构成根本违约，原告依法有权要求被告清偿信用卡欠款本金及利息，并支付滞纳金。被告将其所有的闽A79V**宝马牌小型汽车抵押给原告，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告就该财产享有优先受偿权。原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。另，被告陈盛枝作为本案信用卡纠纷的连带责任保证人，应当对被告陈鑫的债务本息承担连带还款责任。被告陈盛枝在承担保证责任后，有权向被告陈鑫追偿。被告陈鑫、陈盛枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃法律规定的诉讼权利，其消极的不作为不影响本院对证据真实性和证明效力的认定。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条的规定，判决如下：一、被告陈鑫于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行透支本金288969.20元，利息为11205.93元，滞纳金为4814.52元。（利息及滞纳金暂计至2016年1月21日，之后的利息及滞纳金按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至款项还清之日止）。若被告陈鑫不履行还款义务，原告中国工商银行股份有限公司福建自贸试验区福州片区分行可与被告陈鑫协议，以陈鑫名下所有的抵押物闽A79V**宝马牌小型汽车折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，即有权对该抵押物进行折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。二、被告陈盛枝对上述第一项款项承担连带还款责任。被告陈盛枝在承担连带还款责任后，有权向被告陈鑫追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5875.00元，由被告陈鑫、陈盛枝共同负担。被告应负担的诉讼费应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  吴敏东人民陪审员  刘福华人民陪审员  狄 成二〇一六年六月二十一日书 记 员  林 颖附：本案适用主要法律条文及执行申请提示《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以人民法院提起诉讼。抵押物折价或者以拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条?判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。（2016）闽0105民初195号共12页