云南省武定县人民法院民 事 判 决 书(2016)云2329民初49号原告中国农业银行股份有限公司武定县支行（以下简称农业银行武定县支行）。法定代表人李国富，职务行长。委托代理人李丽，云南群乐律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告闫雪松，男，汉族，1974年7月3日生，高中文化，云南省武定县人。被告李福珍，女，汉族，1978年7月16日生，高中文化，云南省武定县人。系被告闫雪松妻子。被告廖跃辉，男，汉族，1962年3月1日生，高中文化，云南省武定县人。被告冯世华，女，汉族，1965年10月18日生，高中文化，云南省武定县人。系被告廖跃辉妻子。（未到庭）原告农业银行武定县支行诉被告闫雪松、李福珍、廖跃辉、冯世华金融借款合同纠纷案，本院于2016年1月21日立案受理，2016年1月28日，被告闫雪松、廖跃���、冯世华向本院提出追加当事人申请书，申请追加刘文琴为本案第三人参加诉讼，因被告闫雪松、廖跃辉、冯世华未向本院提交证据证实刘文琴系本案借款合同的权利义务人，本院依法不同意追加。2016年2月29日本院依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行审理。原告农业银行武定县支行委托代理人李丽到庭参加诉讼，被告闫雪松、李福珍、廖跃辉到庭参加诉讼，被告冯世华经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定进行缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行武定县支行及其代理人诉称：被告闫雪松从事个体经营活动，因缺乏流动资金，于2012年1月16日书面向原告申请最高额可循环借款100万元人民币，原告审查同意后于2012年2月16日签订《最高额担保个人借款合同》，被告廖跃辉、冯世华出具了家庭成员共同还款责任确认书，认可借款为家庭共同借款，被告廖跃辉、冯世华自愿用其所有的位于武定县狮山镇武康路南段的房产：产权证号为武房权证狮字第XXX**号的《房屋所有权证》和武国用（2011）字第XXXXXXX号《国有土地使用权证》的房屋所有权和土地使用权对此笔借款进行抵押担保，被告廖跃辉出具了《同意抵押担保承诺书》，合同签订后依法到武定县住房和城乡管理局作了房地产抵押登记。合同约定额度有效期为叁年，借款期限为一年，合同期限内正常履行合同利息按照7.8%执行，还款方式为一次性还本按约还息（一年为一次借款周期），合同还对逾期还款的违约责任等作了约定。按照合同约定2012年3月9日原告向被告闫雪松提供了100万元的借款，借款期限为一年，2013年3月9日到期，被告闫雪松归还借款后于2013年6月13日申请第二次借款，2014年6月5日申请第��次借款，原告向被告闫雪松发放了100万元的借款，借款期限为一年，2015年6月4日到期后被告闫雪松未按合同约定归还借款，在原告的多次催要下被告闫雪松无还款意愿。现特诉请法院：一、判令被告闫雪松、李福珍立即履行偿还所欠原告的借款本金100万元的义务，并偿还至2016年1月6日的利息57399.50元；二、判令被告廖跃辉、冯世华对此借款承担担保责任，承担连带还款的责任；三、确认原告农业银行武定县支行对被告廖跃辉所有的证号为武房权证狮字第XXX**号的《房屋所有权证》和武国用（2011）字第XXXXXXX号《国有土地使用权证》的房屋所有权和土地使用权享有优先受偿权；四、判令被告承担上述借款从2016年1月7日起至清偿之日止的利息（按照合同约定逾期利息11.7%计算）；五、本案的诉讼费等一切费用全部由被告承担。被告闫雪松辩称：一、刘文琴在工作之余，在武定县武康路卫生局后面买了一块100平方米的地基，建盖了六层半的砖混结构房，在环城南路东泰花园旁买了四间商铺，又在北片区忠爱医院旁买了130平方米的地基，建盖了七层的砖混结构房。2012年3月9日，刘文琴找到被告说：“因建盖房子资金不足，她已在农行办好了借款手续，让被告帮她借一笔贷款。”到了农行信贷部才知道被告冯世华、被告廖跃辉作为贷款的担保人，被告闫雪松及其妻子李福珍、被告冯世华、被告廖跃辉在农行签完名字就走了。第二次借款刘文琴还是以同样的手法叫被告闫雪松、被告冯世华、被告廖跃辉签字，但被告的妻子李福珍没有到场。二、被告闫雪松之妻名叫李福珍，而不是李富珍。2012年3月9日的第一次贷款李福珍到农行签了名，但2013年6月13日的第二次借款李福珍没有到农行签名，所以不能列为被告。三、被告闫雪松是个农民，长期在家务农，农闲时在建筑工地打零工，并没有与他人签过买卖化肥的合同。四、被告闫雪松的农行惠农卡一直被人在农行贷款使用，不知道为什么还能在农行贷款100万元。五、贷款100万元不是被告闫雪松使用，是在刘文琴指定的账户下被取走的。综上所述，被告闫雪松所述为事实，只因自己法律意识浅薄，只想到亲情关系而没有想到事情的严重后果，请法院辨明事实，公正判决。被告李福珍辩称：2013年的贷款100万元我没有到场，也没有签过字，我不同意偿还借款。被告廖跃辉辩称：一、2013年6月13日签订的最高额担保个人借款合同，原告农业银行武定县支行未履行法定义务，对借款合同中我应当承担的相关法律义务未作任何说明。当时在刘文琴的指挥下，我和被告闫雪松仅仅只是签字，对合同内容都没有看过一个字，合同签订后，���告农业银行武定县支行也未将合同交付给我一份，从始至终我都不曾了解过合同的内容。当时我仅同意担保一年，直到近期我才发现合同期限为三年。原告农业银行武定县支行未履行法定告知义务和将合同文本交付给我的义务，对此有不可推卸的责任。二、该份抵押合同属于原告农业银行武定县支行与刘文琴恶意串通，损害我的利益的行为，依据《合同法》第52条之规定，应当认定为无效合同。被告闫雪松在2013年未曾经营过化肥生意，生活来源仅靠在建筑工地打临工，收入微薄，且被告闫雪松家在农村，无价值较大的资产，之所以向农行贷款100万元完全是刘文琴在操作，帮被告闫雪松办理各种证照及伪造不存在的化肥交易，凭空产生贷款的理由。此事，被告闫雪松、柴自荣皆可作证，原告农业银行武定县支行对此完全知晓，既知晓被告闫雪松无偿还贷款的能力，��知晓被告闫雪松未经营化肥生意。刘文琴利用自己的关系与原告农业银行武定县支行串通一气，坑害我的利益，应当认定该借款抵押合同无效。三、基于上述原因，本案的100万元借款被告闫雪松借出后是借与闫雪峰和刘文琴使用，并且刘文琴是操作该笔贷款的主要推手，因此，本案原告农业银行依据《合同法》第73条的规定，必须行使代位权，将闫雪峰和刘文琴以债务人的身份作为本案被告，共同承担还款责任，以保护我的合法利益。被告冯世华辩称：一、被告廖跃辉、被告冯世华与闫雪峰、刘文琴系亲戚关系，因侄儿闫雪峰、刘文琴以从事个体买卖化肥活动，在经营中缺乏流动资金为由，于2013年5月27日跟被告廖跃辉、被告冯世华商议，被告同意用自己所有的房屋所有权证（证号为狮字第XXXXX号）和国有土地使用权证〔证号为（2011）字第XXXXXXX号〕借给闫雪峰、刘文琴，由闫雪峰、刘文琴委托其弟被告闫雪松、被告李福珍向原告农业银行武定县支行申请最高额可循环贷款100万元人民币，合同签订后依法到武定县住房和城乡管理局作了房地产抵押登记。二、被告廖跃辉、被告冯世华当时协议房地产抵押期限是一年，在被告廖跃辉、被告冯世华不知情的情况下，被告闫雪松、被告李福珍又向农业银行武定县支行第二、第三次借款给其哥、嫂使用。综上，要求追加闫雪峰与刘文琴为本案被告，由其赔偿贷款和利息及诉讼费用。原告农业银行武定县支行及其代理人向法庭提交下列证据：1、营业执照复印件一份、组织机构代码证复印件一份，欲证实原告的主体身份；2、负责人证明材料一份、李国富身份证复印件一份，欲证实原告负责人身份情况；3、被告闫雪松、被告李福珍身份证复印件两份、结婚证复印件两份，欲证实被告的主体身份及被告闫雪松与被告李福珍系夫妻关系；4、个人助业贷款借款申请书一份，欲证实被告的借款意愿；5、个人信贷业务申请表五份，欲证实被告借款意愿及被告的基本信息情况；6、个人信贷业务申请表担保情况附表一份，欲证实被告借款抵押的情况；7、家庭成员共同还款责任确认书一份，欲证实被告闫雪松的借款系夫妻共同借款情况；8、同意房产抵押承诺书两份，欲证实被告廖跃辉、被告冯世华同意抵押的情况；9、被告廖跃辉、被告冯世华身份证复印件两份、结婚证复印件两份，证实廖跃辉与被告冯世华系夫妻关系；10、房地产抵押清单两份、房屋产权证复印件一份、共有权证复印件一份、土地使用权证复印件一份，欲证实借贷抵押物的情况；11、最高额担保个人借款合同一份，欲证实借款合同约定情况；12、他项权利证复印件一���，欲证实借款抵押物登记情况；13、最高额担保个人借款合同用款申请书一份，欲证实借款合同关系；14、借款凭证两份，欲证实被告收到借款的情况；15、贷款合同基本情况一份，欲证实借款利息情况。经质证，被告闫雪松对原告提交的上述证据材料均无异议。经质证，被告李福珍认为2013年自己什么借款材料都没有签署过，对原告提交的证据材料不予认可。经质证，被告廖跃辉对原告提交的上述证据材料均无异议。被告冯世华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面的质证意见。本院认证，原告提交的上述证据材料7《家庭成员共同还款责任确认书》上没有借款合同编号及签署日期，证据形式不合法，经质证被告李福珍否认于2013年6月13日签署过任何贷款材料，故本院不予采信。其余证据材料来源���实，形式合法，能够证明原告的待证事实，经质证被告闫雪松及被告廖跃辉均无异议，本院予以采信作为定案依据。被告闫雪松、被告李福珍、被告冯世华未向法庭提交证据，视为放弃举证权利。被告廖跃辉向法庭提交了如下证据材料：个人助业贷款借款申请书复印件一份、购销合同复印件一份，欲证实借款申请书及购销合同均不是被告闫雪松本人签名。经质证，原告认为被告廖跃辉提交的上述证据材料系被告闫雪松本人的签名。经质证，被告闫雪松认为上述两份材料均不是自己签署的。经质证，被告李福珍认为自己在本案的借款中从未签署过任何材料。本院认为，被告廖跃辉提交上述证据材料欲证实该材料上的签名不是被告闫雪松本人签署，但从两份证据材料复印件上无法识别“闫雪松”的签名是��属于被告闫雪松本人亲笔签署，且被告廖跃辉并未提供例如笔迹鉴定等能直接证明“闫雪松”的签名非本人笔迹的其他证据材料，故对于被告廖跃辉的待证事实，本院不予采信。本院依据当事人的陈述、举证、质证及庭审调查确认本案如下法律事实：被告闫雪松与被告李福珍系夫妻关系，被告廖跃辉与被告冯世华系夫妻关系。2013年5月27日，被告闫雪松向原告农业银行武定县支行申请个人助业贷款，被告廖跃辉与被告冯世华于当日签署《同意房产抵押承诺书》。2013年6月13日，被告闫雪松作为借款人，被告廖跃辉、被告冯世华作为抵押人，与原告农业银行武定县支行签订了最高额担保个人借款合同，借款额度为100万元人民币，额度有效期自2013年6月13日起至2016年6月12日止。被告廖跃辉与被告冯世华以共有的位于武定县狮山镇武康路南段房屋所有权���证号为：武房权证狮字第XXX**号）及土地使用权〔证号为：武国用（2011）第XXXXXXX号〕为被告闫雪松的贷款提供抵押担保，并于当日办理了房屋抵押登记手续。2014年6月5日，被告闫雪松向原告农业银行武定县支行提出最高额担保个人借款合同用款申请，借款凭证载明，借款金额为100万元，借款期限为12个月，到期还款日期为2015年6月4日，执行利率为7.80000%，逾期利率为11.70000%，原告于当日将贷款发放至借款人指定账户。被告闫雪松借款后，没有按合同约定按期归还借款本息，截止2016年1月6日，借款本金为100万元，借款利息为57399.50元，原告诉至本院。本院认为，被告闫雪松于2013年6月13日与原告农业银行武定县支行签订借款合同，对双方具有约束力。被告闫雪松未按约定履行还本付息义务，被告闫雪松违约，应承担违约责任。被告李福珍与被告闫雪松系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”被告闫雪松的借款依法应当按夫妻共同债务处理，由夫妻双方共同偿还。原告农业银行武定县支行要求被告闫雪松、被告李福珍共同偿还借款本息的请求事实根据充分，法律依据明确，本院予以支持。被告李��珍提出其没有在借款合同上签名，也未与原告签署《家庭成员共同还款责任确认书》，故不应承担还款义务的辩解不成立，本院不予采纳。被告闫雪松提出自己只是在借款合同上签字，但并不是借款实际使用人，应由借款实际使用人刘文琴向原告承担还款责任的辩解于法无据，本院不予采纳。被告闫雪松借款时，被告廖跃辉、被告冯世华以共有的位于武定县狮山镇武康路南段房屋所有权（证号为：武房权证狮字第XXX**号）及土地使用权〔证号为：武国用（2011）第XXXXXXX号〕为被告闫雪松的贷款提供抵押担保，并于当日办理了房屋抵押登记手续。故原告农业银行武定县支行要求确认对被告廖跃辉、被告冯世华的上述抵押房产房屋所有权和土地使用权享有优先受偿的请求成立，予以支持。被告廖跃辉、冯世华提出被告闫雪松不是借款的实际使用人，应由借款实际使用人刘文琴向原告承担还款责任的辩解于法无据，本院不予采纳。综上，为维护双方当事人的合法权益，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条第一款、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释二》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、由被告闫雪松、李福珍共同偿还原告中国农业银行股份有限公司武定县支行借款本金人民币100万元及计算至2016年1月6日的利息57399.50元；2016年1月7日起至借款本息还清之日止的逾期借款利息按合同约定计算。二、被告闫雪松、李福珍不履行本判决第一项确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司武定县支行有权以被告廖跃辉、冯世华所抵押的房产在抵押价值范围内折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司武定县支行其他诉讼请求。案件受理费14316元，由被告闫雪松、李福珍、廖跃辉、冯世华共同承担。以上款项限判决生效之日起三十日内履行完毕。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省楚雄彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限��向本院申请执行，申请执行的期间为二年。审判长  钟凤学审判员  董建利审判员  和 平二〇一六年六月三日书记员  胡 静