成都市新都区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0114民初2394号原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行，营业地成都市新都区新都镇小北街１巷２号，组织机构代码20258243-2。负责人周展，行长。委托代理人陈俊昌，男，汉族，1961年12月5日出生，住成都市新都区(公司员工特别授权）。被告冯科，男，汉族，1978年6月19日出生，住四川省邻水县。被告甘琼，女，汉族，1979年3月16日出生，住四川省邻水县。原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行（以下简称工行新都支行）与被告冯科、甘琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员蒋建军适用简易程序于2016年6月20日公开开庭进行了审理。原告工行新都支行的委托代理人陈俊昌到庭参加了诉讼，被告冯科、甘琼经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新都支行诉称，被告冯科、甘琼于2013年12月31日与工行新都支行签订《个人购房借款／担保合同》（合同编号：××年[一手]字××号），贷款53万元，期限20年，用途购买成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号的房屋。被告冯科。甘琼于2013年12月31日与工行新都支行签订《××抵押合同》（××年[一手]字××号），以其所有的位于成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号房屋作抵押。因被成都高新技术产业开发区人民法院查封，未办理抵押登记手续。2015年6月26日开始，被告冯科、甘琼未按期归还本息，贷款发生欠本息。期间，原告多次联系冯科、甘琼本人均未果，被告未履行还款义务。截止2016年4月11日，被告冯科、甘琼在原告处贷款余额为508184.72元（大写：伍拾万零捌仟壹佰捌拾肆元柒角贰分）。欠本7747.79元（柒仟柒佰肆拾柒元柒角玖分），欠息16353.77元（壹万陆仟叁佰伍拾叁元柒角柒分）。根据原被告签订的《个人购房借款／担保合同》之规定，原告有权宣布该笔524538.49元贷款立即到期，立即收回未偿贷款本金524538.49元及至实际执行完毕之日所产生的利息、罚息。在被告冯科、甘琼不能清偿原告贷款本息的情况下，根据原被告签订的《抵押合同》，原告有权对被告冯科、甘琼所有的位于成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号房屋抵押物处置，并对变现所得享有优先受偿权。原告认为，被告冯科、甘琼已违反合同约定，故诉至法院请求法院判令：１、判令被告冯科、甘琼归还原告本息524538.49元及至实际清偿或执行完毕之日所产生的利息、罚息；２、原告对被告冯科、甘琼所有的位于成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号房屋变现所得享有优先受偿权；３、为实现债权而支付的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费等所有费用由被告负担。被告冯科、甘琼未向本院提交书面答辩意见，亦未到庭作出答辩。经审理查明，2013年12月31日，工行新都支行与被告冯科、甘琼签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[一手]字[工]行[新都]支行[××]年××号），合同约定冯科为借款人，甘琼为共同借款人，工行新都支行为贷款人；由工行新都支行向借款人提供53万元的贷款，贷款用于购买坐落于成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号房屋，贷款期限为240个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮8%确定，遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为借款人按按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，合同约定了每月本息还款额的计算公式。罚息方面约定了借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。违约责任方面约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权采取宣布本合同和贷款人与借款人之间其它合同项下未偿还的借款和其它融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用。共同借款人方面约定如涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其它费用。费用方面约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。抵押物方面约定抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。抵押物清单的房产抵押物为成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号，抵押人冯科、甘琼。《个人购房借款/担保合同》另对其它事项进行了约定。另查明，工行新都支行客户为冯科，产品种类为个人一手住房购置贷款，购房地址为成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号，自营历史明细表反映二被告已累计6次以上未按按约履行还款义务，截止到2016年5月26日尚欠贷款余额508184.72元，积欠利息20958.42元。以上事实，有原告提交的《个人购房借款/担保合同》、自营历史明细表等证据及当事人的当庭陈述予以佐证。本院认为，原告工行新都支行与二被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律禁止性规定，合法有效。合同签订后，原告按约发放贷款，而被告冯科、甘琼已累计6次以上未按时足额偿还贷款本息，原告作为贷款人有权依据合同约定宣布借款合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其它费用。经庭审查明，截止到2016年5月26日二被告尚欠贷款余额508184.72元，积欠利息20958.42元。二被告应偿还截止到2016年5月26日的本息共计529143.14元，并按约定支付从2016年5月27日起至借款付清之日止的利息及罚息。关于原告主张对被告冯科、甘琼所有的位于成都市新都区××大道××号佳乐国际城××栋××单元××层××号房屋变现所得享有优先受偿权的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”，原告未提交已就该房屋设定抵押登记的相应证据，故本院对原告该主张不予支持。关于原告主张为实现债权而支付的诉讼费、保全费、评估费、公证费、公告费等所有费用由被告负担问题，对于原告有证据证明并已实际产生的费用，本院予以支持，如尚未实际产生可待实际产生后另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯科、甘琼于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行偿还截止2016年5月26日的剩余贷款本金508184.72元及相应利息、罚息20958.42元，合计529143.14元，以及自2016年5月27日起至借款付清之日止的利息、罚息（按合同编号：[一手]字[工]行[新都]支行[××]年××号《个人购房借款/担保合同》的约定计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都新都支行其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4523元（已减半收取），由被告冯科、甘琼负担（此款已由原告垫付，执行时一并执行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  蒋建军二〇一六年六月三十日书 记 员  王佳露