江苏省南通市崇川区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0602民初字第0027号原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。委托代理人缪姝姝，上海市亚太长城（南通）律师事务所律师。委托代理人陈晨，上海市亚太长城（南通）律师事务所实习律师被告吴继军，男，1981年12月16日出生，汉族，住南通市。原告夏靖与被告吴继军民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人缪姝姝、陈晨到庭参加诉讼。被告吴继军经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告夏靖诉称，其与被告于2013年9月24日签订借款合同，约定借款本金数额为人民币35554.8元，自2013年10月15日起至2014年9月15日止，每月15日前偿还本息3265.12元。原告于2013年9月25日通过银行转账的方式向被告支付了借款29900元，剩余借款由原告根据约定代被告向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司支付咨询费、审核费及信访费合计人民币5654.8元。迄今为止，被告仅按约定偿付了第1期本息3265.12元，此后未再还款。故诉至法院请求依法判令：1、被告偿还借期内到期本息48105.64元；2、被告应就借期内未偿付的到期本息，向原告支付自2014年9月16日起按照年利率24%计算的逾期违约金至实际清偿之日止；3、被告向原告支付律师费2886元。被告吴继军未应诉答辩。经审理查明：2013年9月24日，被告吴继军（借款人）与原告夏靖（××）在信和南通新城汇金中心营业点（本市崇川区）签订《借款协议》一份，约定事项如下：1、借款本金数额人民币35554.8元；2、借款用途周转；3、借款人自2013年10月15日起至2014年9月15日止，每月偿还本息3265.12元,分期12个月偿还完毕,还款日为每月15日；4、借款人同意及授权××将借款在扣除代替借款人交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项通过网上银行汇款支付到借款人专用账户;5、若借款人晚于还款日还款，应向××支付罚息和逾期违约金。逾期违约金，按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息，每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.2%收取，每月单独计算；6、借款人未还款而带来的调查及诉讼费用将由其承担；7、借款人与××在协议履行过程中发生任何争议，如协商不成，须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。同日同一地点，案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司与被告签订《信用咨询及管理服务协议》一份，约定了被告在获得借款的同时应向上述三家公司分别支付咨询费2832.95元、审核费444.38元、服务费2277.47元，中介费用合计5554.8元；被告亦同意原告在向其提供借款本金的当日一次性将上述咨询费、审核费从借款本金中扣除后，代为支付给以上三家公司。此前，信和汇诚信用管理（北京）有限公司还于2013年9月18日向被告告知需收取100元的信访咨询费，该费将在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。若借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。次日，原告以代被告向上述三家公司支付相关中介费用名义，扣除5654.8元后，将余下的借款29900元汇付被告。同日，该三家公司分别就原告代被告缴纳的上述费用出具了收据。被告收款后，仅按约偿还了首期本息，此后未再还款。另，原告因委托上海市亚太长城（南通）律师事务所律师代理诉讼，支付律师代理费人民币2886元。上述事实，有《借款协议》、招银行回单、《信用咨询及管理服务协议》、信访咨询费收取告知书、中介费用收据、律师费增值税发票及当事人陈述等证据在卷佐证，本院依法予以确认。本院认为，原、被告借贷关系有借款协议及借款给付凭证为凭，事实清楚，合法有效，受法律保护。原告夏靖已履行了资金出借义务，但被告吴继军未能依约按期足额还款构成违约，应立即归还余欠到期本息并承担逾期还款的违约责任。关于借款本金：案涉《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》，无论从签订的地点、时间上的一致性来看，还是从签订的内容上的关联性来看，作为协议主体一方的原告及信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司相对于协议另一方主体的被告来讲，有着密切的利益关联性。为防止民间借贷中变相赚取高利，打击隐形高利贷，××与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定咨询费、审核费、服务费等费用的，应视为对利息的约定。根据法律规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。《借款协议》约定借款本金为35554.8元，原告以中介费用名义当扣利息5654.8元，实际向被告汇付借款29900元，本院认定此款额为借款本金。关于借期内利息、利率：本案所涉利息包括两部分，一是按月分期等额本息还款方式中的利息；一是以中介费用名义当扣的利息。前者，双方按月结付等额本息（借款人每月所还本、息的总额相等，但每月所还本、息比例并不相同），借款人每月实际占用借款本金的数额随着分期还款而逐月递减，至第12期付款正好结清尾欠利息和尚余的本金。整个借期内，借款人占用借款本金按月累计总额为199746.87元，支付利息按月累计总额为3049.93元，故月利率为3049.93÷199746.87＝1.5269%。后者，双方约定在给付借款时予以扣除，有违法律规定。考虑到该中介费用（利息）涵盖涉及整个借期，本院认定该费用应当在整个借期届满时一次性支付则更合乎双方合同本意。整个借期届满时，借款人占用借款本金按月累计总额为199746.87元，支付中介费用（利息）5654.8元，故月利率为5654.8÷199746.87＝2.83%。考虑到借款月利率2%的法定标准，故后者在最后一期分期付款一并支付时的月利率应控制在2%-1.5269%=0.4731%，换算成利息即199746.87×0.4731%＝945.00元，超过部分本院不予以支持。关于借期内欠付本息：案涉《借款协议》应付本、息包括：24个月的按月分期等额本息3265.12×12=39181.44元，及需尾付中介费用（利息）945.00元，合计40126.44元。当借款本金由35554.8元减至29900元时，借期内内应付本、息亦应按比例由40126.442421元减至33744.55元。借款人实际还款1期，计3265.12元，余下本、息计33744.55-3265.12＝30479.43元。原告要求被告偿还借期内欠付的到期本息48105.64元的诉讼请求超出了上述数额，没有事实和法律依据，本院只能按照上述数额予以支持。关于逾期违约金：根据法律规定，××与借款人既约定了逾期违约金、罚息及相关费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。结合案涉《借款协议》，双方约定的逾期违约金，已超过年利率24%，原告仅主张从总借期届满次日起即2014年9月16日至实际给付之日止按年利率24%计算的借期内欠付的到期本息的逾期违约金，于法有据，本院予以支持。原告要求被告支付原告为实现债权发生的律师费2886元，鉴于该收费未超过江苏省律师服务收费标准的要求，且有合同约定为凭，于法有据，本院予以支持。被告吴继军经本院合法传唤无正当理由未到庭，视为对其抗辩权的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零八条、第二百一十条、第二百一十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴继军于本判决生效后十日内一次性支付原告夏靖借期内到期本息人民币30479.43元。二、被告吴继军于本判决生效后十日内一次性支付原告夏靖逾期违约金（以借期内未偿付的到期本息为基数，自2014年9月16日起至实际清偿之日止，按照年利率24%计算）。三、被告吴继军于本判决生效之日起十日内，一次性偿付原告夏靖为实现债权所发生的律师代理费人民币2886元。四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1076元，公告费690元，合计人民币1766元，由原告夏靖负担人民币610.45元，被告吴继军负担人民币1155.55元（此款原告已预交，两被告在履行上述判决义务时一并与原告结清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币1076元(江苏省南通市中级人民法院开户信息：户名：南通市财政局；账号：47×××82；开户行：中行西被闸支行)。审 判 长  沈忠华审 判 员  陆栋梁人民陪审员  吴鹏程二〇一六年六月六日书 记 员  李 展附相关法条：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，××请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求××返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条××与借款人约定了逾期利率、又约定了违约金或者其他费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。