徐州市泉山区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0311民初904号原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行。负责人孟伟，该行行长。委托代理人刘雪茹，江苏泰信律师事务所律师。委托代理人吴冬雪，江苏泰信律师事务所律师。被告甘立群，1976年3月2日生，汉族。被告高艳，1978年3月12日生，汉族。被告江苏南枫信保投资管理有限公司。法定代表人施东卫，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行诉被告甘立群、高艳、江苏南枫信保投资管理有限公司（以下简称南枫公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年2月2日受理后，因被告江苏南枫信保投资管理有限公司下落不明，本院依法公告送达，并组成合议庭于2016年6月8日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行的委托代理人刘雪茹，被告甘立群、高艳、江苏南枫信保投资管理有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行诉称，2012年3月，被告甘立群因购车需要在原告处办理透支信用卡，卡号为62223100XXXXXXXX，透支额度为130000元，并办理了分期付款，分期还款期限为3年，被告甘立群将其名下车辆（苏CJXX**）抵押给原告并办理抵押登记，被告南枫公司对上述借款承担连带保证责任。被告高艳与被告甘立群系夫妻关系，在出现两次逾期后，向原告出具还款承诺书，承诺再出现一次逾期，愿意承担还款责任。截至2015年9月9日，被告甘立群拖欠原告本金78102.66元，利息22094.53元，滞纳金11130.08元，合计111327.27元。原告经多次催收，被告均以种种理由拒绝偿还。为维护原告的合法权益，故诉至本院，请求依法判令：1、被告甘立群偿还欠款本金78102.66元，利息22094.53元，滞纳金11130.08元（利息、滞纳金暂计算至2015年9月9日，之后利息、滞纳金按合同约定利率计算至被告实际全额偿付止）；2、被告高艳、江苏南枫信保投资管理有限公司承担连带清偿责任；3、原告对被告甘立群抵押的车辆苏CJXX**享有优先受偿权；4、诉讼费用由两被告承担。被告甘立群、高艳、南枫公司未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行为支持其诉讼主张，提供如下证据：1、信用卡申请表一份、被告甘立群身份证复印件一份，证明被告甘立群在原告处申请信用卡，双方存在借款关系，被告承诺知悉并遵守牡丹信用卡章程和领用合约等相关规定。2、汽车销售合同、首付款收据及推荐保证函各一份，证明被告甘立群实际购买了车辆并支付了首付款。3、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书一份，证明被告甘立群办理了汽车分期付款业务，分期期限为三年，根据申请书约定如其连续四次未按期还款，不再享受分期。4、结婚证复印件、被告高艳的身份证复印件一份、还款承诺书一份，证明被告甘立群和被告高艳系夫妻关系，被告高艳对借款负有共同还款责任。5、个人汽车贷款不可撤销保证书一份、工商信息一份，证明江苏南枫信保融资担保有限公司于2013年7月2日变更为南枫公司，其对被告甘立群的借款承担连带保证责任。6、欠款情况截图3页、交易明细5页，证明被告信用卡交易情况及实际欠款金额。7、车辆登记信息一份，证明被告甘立群将其名下车辆苏CJXX**抵押给原告的事实。被告甘立群、高艳、南枫公司未到庭，无法对证据发表质证意见。被告甘立群、高艳、南枫公司均没有证据向法庭提交。本院审查后认为原告提供的证据客观、真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件真实情况，本院对证据的证明效力依法予以确认。经审理查明，2012年3月12日，被告甘立群与徐州金航汽车销售有限公司签订购车合同，约定其购买江铃轿车一辆，新车购置价185800元。被告甘立群向徐州金航汽车销售有限公司支付车辆首付款55800元。徐州金航汽车销售有限公司向原告出具《购买汽车信用卡分期付款推荐保证函》，证明被告甘立群购车的事实，推荐甘立群向原告申请汽车分期贷款。后被告甘立群因购置上述新车需要，在原告处申请办理牡丹信用卡一张并办理了牡丹信用卡汽车消费分期付款业务。原告经过审核后向被告甘立群发放了卡号为62223100XXXXXXXX的信用卡，授信额度为130000元，分期期数3年。根据双方约定：被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人透支超过60天仍未还款的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。累计四次未在还款日（每月25日）前还款，未扣款项全部记入借款人信用卡账户，不再享受分期。被告甘立群以其名下苏CJXX**号车辆为该笔贷款提供抵押担保,并在车辆管理机关办理了抵押登记手续。后原告依法发放贷款130000元，被告甘立群使用该信用卡向徐州金航汽车销售有限公司支付款项，2013年12月30日，其最后一次还款。2015年4月25日，分期借款全部到期。截止2015年9月9日，被告拖欠本金78102.66元，利息22094.53元，滞纳金11130.08元。原告多次催收未果，故诉至本院。另查明，被告甘立群与高艳系夫妻关系。再查明，针对被告甘立群的债务，被告江苏南枫信保融资担保有限公司出具了个人汽车贷款不可撤销保证书，承诺在主债权本金130000元及利息（利率根据合同约定）的范围内承担连带担保责任。保证担保的范围为持卡人信用额度下的透支款项包括透支本金、利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为购车人的债务履行期限届满之日起两年。2013年7月2日，江苏南枫信保融资担保有限公司经南京市工商行政管理局鼓楼分局核准，将企业名称变更为江苏南枫信保投资管理有限公司，即南枫公司。本院认为，被告甘立群为购置车辆在原告处办理了信用卡，并申请了牡丹信用卡汽车消费分期付款业务，原告审核同意，系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。原告依约发放贷款，被告甘立群则负有在免息期内还款的义务，否则应承担合同约定的利息、滞纳金等费用。同时，根据法律规定，夫妻一方以个人名义向他人借款所形成的债务，原则上应当认定为夫妻共同债务，由夫妻双方共同对外承担偿还责任。原告与被告甘立群的借款关系发生在被告甘立群、高艳婚姻关系存续期间，故被告高艳在未举证其应免责的情形下，应当对上述债务承担共同偿还责任。被告南枫公司承诺其对上述借款承担连带保证责任，系其真实意思表示，应认定合法有效，按照其与原告的约定，担保期间为债务履行届满之日起两年，被告甘立群最后一次应还款日为2015年4月25日，故南枫公司的担保期间应截止到2017年4月24日，原告在担保期间向南枫公司主张权利，于法有据，本院予以支持。此外，原告与被告甘立群双方办理了车辆的抵押登记，原告的该笔债权既有被告甘立群的车辆作为抵押物，又有被告南枫公司提供连带责任保证，属于被担保的债权既有物的担保又有人的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案中债权的实现顺序，原告与被告南枫公司并未作出约定。因此原告应当先就被告甘立群抵押的车辆实现债权，该抵押车辆不足以清偿的债务，则应由被告南枫公司承担连带清偿责任。同时，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，南枫公司承担保证责任后，有权向债务人甘立群、高艳追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告甘立群、高艳于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行透支本金78102.66元，利息22094.53元，滞纳金11130.08元（利息、滞纳金暂计算至2015年9月9日；自2015年9月10日起之后的利息、滞纳金按合同约定利率计算至被告实际给付之日止）。二、如被告甘立群、高艳到期未履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司徐州淮海西路支行对登记于被告甘立群名下的苏CJXX**号车辆享有优先受偿权。三、被告江苏南枫信保投资管理有限公司对苏CJXX**号车辆不足以清偿的债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2530元，公告费505元，合计3035元，由被告甘立群、高艳、江苏南枫信保投资管理有限公司负担（该款原告已预付，被告随案款一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。审 判 长  赵艳鹏人民陪审员  孙宗武人民陪审员  季 燕二〇一六年六月十三日书 记 员  黄永梅附：法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期任务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。