广东省新兴县人民法院 民 事 判 决 书 （2014）云新法太民初字第41号 原告中国邮政储蓄银行有限责任公司新兴县支行。住所地：新兴县。 负责人廖伯承，该行行长。 委托代理人伍文君，男，职员，住新兴县。 委托代理人梁道武，男，职员，住新兴县。 被告刘时兴，男，1971年1月10日出生，汉族，农民，住新兴县。 被告黎少英（系被告刘时兴妻子），女，1971年1月10日出生，汉族，农民，住新兴县。 被告刘德三，男，1986年4月1日出生，汉族，农民，住新兴县。 被告刘时仁，男，1984年9月24日出生，汉族，农民，住新兴县。 原告中国邮政储蓄银行有限责任公司新兴县支行（以下简称邮政新兴支行）诉被告刘时兴、黎少英、刘德三、刘德仁借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政新兴支行的委托代理人伍文君，被告刘时兴到庭参加诉讼，被告黎少英、刘德三、刘德仁经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告邮政新兴支行诉称，2012年6月30日，被告刘时兴、被告黎少英、被告刘德三、被告刘德仁一起在新兴县与原告签订了《小额贷款联保协议书》，2012年6月30日，被告刘时兴、被告黎少英一起在新兴县与原告签订了《小额联保借款合同》。《小额贷款联保协议书》《小额联保借款合同》约定“甲方（原告）向乙方（被告刘时兴）发放人民币贷款伍万元整。《小额贷款联保协议书》的乙方3（被告刘德仁）和乙方2（被告刘德三）作为联保小组成员对本联保协议项下的贷款本息、违约金以及实现债权的费用等提供连带责任保证。”原告于2012年6月30日向被告刘时兴发放了人民币贷款伍万元整。《小额联保借款合同》还约定：“借款期限从2012年6月至2013年6月，年利率15.30%，借款用途为安装自动投料设备。还款方式为阶段性等额本息还款法：贷款前10个月只按月偿还当月利息，不还本金。此后，按等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，罚息利率为合同约定贷款利率加收50%。”截至2014年3月3日，被告刘德三尚拖欠原告借款本金25158.37元及利息（含罚息）4322.95元。逾期时间280天，经多次催收，被告刘时兴仍未按照合同约定的还款方式还清当期借款本息，逃避债务的意图十分明显，被告刘时兴已属违约，原告要求将所有借款本金及利息收回，根据合同法第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”之规定，被告刘时兴应按照借款合同的约定向原告还清借款本息。被告黎少英是被告刘时兴的配偶，其清楚被告刘时兴的借款时用于家庭经营生产，属于为夫妻共同生活所负的债务。在申请贷款时，被告黎少英在贷款申请表、小额联保借款合同、小额贷款联保协议书上签名承诺：以家庭财产为该笔贷款承担连带责任。故被告黎少英应当在夫妻共同财产范围内对借款本息承担连带责任。被告刘德三、被告刘德仁与原告签订《小额贷款联保协议书》，承诺对原告向被告刘时兴发放的贷款承担连带保证责任。因被告尚未偿还借款，原告有权要求被告刘德三、刘德仁承担偿还借款的保证责任。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：1、判令被告刘时兴立即偿还原告贷款本金25158.37元，利息4322.95元（利息包含计算至2014年3月3日的正常利息及逾期罚息4322.59元，之后的利息按合同约定的计算方法计付至还清日止）；2、判令被告黎少英对被告刘时兴上述借款本息承担连带清偿责任；3、判令被告刘德三、刘德仁对被告刘时兴的上述借款本息承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用由被告承担。 被告刘时兴辩称，被告确实向原告贷款50000元，但是被告已经将贷款转借给被告刘德三，被告刘德三写下借据确认借款，但是刘德三没有偿还我的借款，经法院调解被告刘德三承诺一年后偿还清借款，但是现在被告刘德三没有偿还被告刘时兴的借款，所以待被告刘德三偿还被告刘时兴的借款后才有钱偿还原告的贷款。 被告黎少英、刘德仁、刘德三未到庭答辩，在举证期限内亦无提供相关证据到庭质证。 经审理查明，2012年6月27日，被告刘时兴因需要安装自动投料设备向原告提交《好借好还小额贷款贷款申请表》。2012年6月30日，被告刘时兴、被告刘时兴、被告刘德三组成贷款联保小组，三人共同向原告申请“好借好还”农户联保贷款。并于同日被告刘时兴、被告刘德仁、被告刘德三与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定：1、从2012年6月30日起至2014年6月30日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元，且联保小组合计贷款不超过人民币150000元内发放贷款；2、联保小组成员被告刘时兴、被告刘德仁、被告刘德三自愿为原告向联保小组任一成员发放的贷款承担连带责任保证，原告与任一联保成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；3、原告发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款期满后二年；4、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支出的其他费用；5、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；6、联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款或保证行为，对联保小组成员的债务承担共同还款责任。该联保协议书签订时，被告刘时兴、被告刘德仁、被告刘德三的配偶亦在《小额贷款联保协议书》的“配偶”栏上签名。联保协议签订后，2013年6月30日，被告刘时兴作为借款人向原告申请贷款，并与原告签订了《小额联保借款合同》。该合同约定：1、贷款金额为人民币50000元；2、原告发放贷款为被告刘时兴开设在原告处的账户；3、借款期限12个月，年利率为15.3%；4、贷款用途为安装自动投料设备；5、还款方式为阶段性等额本息还款，即借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；6、借款从原告将资金划入被告刘时兴的账户之日起计息；7、违约责任：不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿还利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。此外，借款合同还约定了其他内容。借款合同签订当天，原告以转账形式发放了贷款50000元至被告刘时兴的账户，被告刘时兴亦在原告出具的《个人贷款（手工）借据》上签名确认。借款后，被告刘时兴依约偿还了部分利息共7220.15元，并于2013年6月6日偿还24841.63元本金，但剩余的本息没有偿还。经庭审核实，截止至2014年3月3日，被告共拖欠原告本金25158.37元，利息（包含罚息）4322.95元。对此，原告经多次催收无果，遂诉至本院，并提出前述诉求。 另查明，被告黎少英为被告刘时兴的配偶，在被告刘时兴申请贷款时，被告黎少英以被告刘时兴配偶的身份在《小额联保借款合同》上签名，并约定以家庭财产为该笔贷款承担连带责任。 再查明，被告刘时兴向原告贷款50000元后已将该贷款转借给被告刘德三，并有借据证实。 以上事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、法定负责人证明书、被告刘时兴、黎少英的身份证及结婚证、“好借好还”小额贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款（手工）借据、被告刘时兴的贷款放款存折和还款记录表，被告刘时兴提供的借据以及本院的庭审笔录证实、附卷。 本院认为，原告与被告刘时兴签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》以及与被告刘德三、刘德仁签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》均是当事人的真实意思表示，内容无违反法律强制性规定，合法有效，应受法律保护，当事人应依合同约定履行自己的义务。原告与被告刘时兴约定的借款利息以及罚息未违反法律强制性规定，本院予以确认。被告刘时兴向原告借款50000元，依约应每月偿还借款利息或借款本息给原告。借款后，被告刘时兴依约偿还了部分利息共7220.15元，并于2013年6月6日偿还24841.63元本金，但剩余的本息没有偿还，没有按合同约定向原告偿还余下的本息，已构成违约，经催告后仍没有在合理期限内清偿借款本息，而且超过合同约定的贷款期限，被告刘时兴应当偿还全部借款本息给原告。虽然被告刘时兴将向原告的借款转借给被告刘德三，原告刘时兴与被告刘德三签订的借据是另一法律关系，与本案无关，被告刘时兴请求待被告刘德三偿还清其被告刘时兴的借款再清偿与原告的借款的答辩意见，本院不予支持。原告请求被告刘时兴偿还借款本金25158.37元，利息（包含罚息）4322.95元的请求，合理合法，本院予以支持。被告黎少英以被告刘时兴的配偶的身份在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》上签名，理应对被告刘时兴的上述借款本息承担共同清偿责任，现原告请求被告黎少英在夫妻共同财产范围内对被告刘时兴的上述借款本息承担连带清偿责任，本院予以准许。被告刘德三、刘德仁自愿为被告刘时兴的上述借款本息承担连带保证责任，该保证责任未超过保证期间，保证担保范围依约或依法包括借款本金及利息，被告刘德三、刘德仁应对被告刘时兴的上述借款本息承担连带清偿责任。原告请求被告刘德三、刘德仁对被告刘时兴的上述借款本息承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。被告黎少英、刘德三、刘德仁经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。鉴此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、判令被告刘时兴在本判决生效后十日内偿还原告贷款本金25158.37元，利息4322.95元（利息包含计算至2014年3月3日的正常利息及逾期罚息4322.95元，之后的利息按合同约定的计算方法计付至还清日止） 二、判令被告黎少英对被告刘时兴上述借款本息承担连带清偿责任； 三、判令被告刘德三、刘德仁对被告刘时兴的上述借款本息承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费537.03元，由被告刘时兴负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。 审 判 长  梁炎彬 助理审判员  王青梅 人民陪审员  何锦宁 二〇一四年七月十日 书 记 员  陈绍宏