广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2014)民二初字第391号原告惠州农村商业银行股份有限公司（原惠州市惠城区农村信用合作联社），住所：惠州市惠城区惠州大道江北段82号。法定代表人唐文，董事长。委托代理人张燕军、张靖，系惠州农村商业银行股份有限公司的职员。第一被告刘波，男。第二被告惠州市锦和实业有限公司，住所：惠州市江畔花园D41907，现下落不明。法定代表人谢正锋。原告惠州农村商业银行股份有限公司诉第一被告刘波、第二被告惠州市锦和实业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序组成合议庭进行审理，并于2014年12月1日公开开庭进行了审理。原告惠州农村商业银行股份有限公司的委托代理人张燕军、张靖到庭参加诉讼，第一被告刘波、第二被告惠州市锦和实业有限公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告惠州农村商业银行股份有限公司诉称，2009年3月18日，原告与两被告签订了《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：原告贷款171000元给第一被告用于购买房屋，借款期限自2009年3月18日起至2029年3月17日止，借款月利率为3.465‰，按等额本息法偿还借款；第一被告以上述房屋为其借款作抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、应付违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用；第二被告作为第一被告的连带责任保证人，对第一被告的借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权发生的费用承担连带保证责任，保证期间为按揭贷款合同生效之日起至第一被告所购房产依法办妥房地产权证书并按原告的要求办妥及完善抵押登记手续之日起满两年止；若借款期间第一被告累计12个月未偿还借款本息和相关费用即属于违约行为，原告有权解除合同，提前收回已发放的贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任，对逾期贷款部分按贷款利率加收50%计算利息。合同签订后，原告立即向第一被告发放了贷款，并根据合同的约定，将上述房产办理了抵押登记手续【他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1100070654号】。自2013年1月21日起，第一被告未按时归还借款本金及利息，至2014年1月20日已经超过12期未偿还借款本息。原告为维护其合法权益，特诉至法院，请求判决：1、解除原告与二被告签订的《个人购房按揭贷款合同》；2、第一被告立即归还原告借款本金人民币148885.39元及逾期利息（按借款合同约定的贷款利率及逾期贷款利率计付至清偿之日止，暂计至2014年1月20日止的利息为7141.68元，本息合计为156027.07元）；3、原告对第一被告名下位于惠州市惠城区水口街道办事处大湖溪湖溪大道地段爵士公寓7层08号房【房地产权证号：粤房地权证惠州字第11001282**号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1100070654号，建筑面积61.17平方米】享有优先受偿权；4、第二被告对第一被告的借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任；5、两被告承担本案诉讼费用。原告惠州农村商业银行股份有限公司为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、原告企业法人营业执照、金融许可证、组织机构代码证、惠银监复【2012】878号文、第一被告身份证、第二被告企业法人营业执照；2、个人购房按揭贷款合同；3、借款借据、贷款发放凭证；4、房地产权证、他项权证；5、计息清单；6、公告费收据。第一被告刘波、第二被告惠州市锦和实业有限公司未作答辩，也未向本院提供证据。本院查明的事实经审理查明，2009年3月18日，原告与两被告签订《个人购房按揭贷款合同》，合同约定：第一被告向原告借款人民币171000元，借款用于购买惠州市惠城区水口街道办事处大湖溪湖溪大道地段爵士公寓7层08号房，借款期限为240个月，自2009年3月18日至2029年3月17日，借款利率为在中国人银行规定的基准利率的基础上下浮30%，遇中国人民银行利率的调整而调整，还款方式为等额本息法，固定每月20日为还款日；若第一被告未按时足额偿还借款本金，应当支付逾期利息，按贷款利率加收50%计付，若第一被告未按时偿还借款利息的，应当支付复利，按贷款利率加收50%计付。第一被告贷款购买的上述房产抵押给原告用于保证债务的清偿。第二被告为第一被告向原告的借款承担连带保证责任，保证范围为借款本金、利息、违约金及实现债权的律师费用等，保证期限自抵押物办理抵押登记手续之日起两年内。2009年3月18日，原告向第一被告发放贷款171000元。此后，第一被告按合同的约定逐月还本付息。2012年6月6日，第一被告名下的位于惠州市惠城区水口街道办事处大湖溪湖溪大道地段爵士公寓7层08号房办理抵押登记手续，抵押给原告。自2013年1月21日起，第一被告未按合同的约定向原告还本付息。原告因而起诉第一被告，请求解除合同，清偿全部欠款，并对抵押物行使抵押权，同时向第二被告主张保证责任。至原告起诉时，已停止还本付息达14个月，已偿还借款本金22114.61元，尚欠借款本金148885.39元及相应的利息。原告向本院提起诉讼之后，第一被告仍未偿还欠款。根据原告向本院提供的信息，本院无法直接向两被告送达诉讼文书，2014年8月30日，本院在《人民法院报》上以公告送达的方式向两被告送达了诉讼文书，公告期届满，被告未到庭参加诉讼。本院判决理由和结果本院认为，原告与两被告签订的《个人购房按揭贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，各方当事人的权利应当受到法律的保护。原告依照合同的约定向第一被告发放贷款后，第一被告的主要合同义务是及时足额支付本金及利息，第一被告未按合同的约定向原告支付本息，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，守约的一方可以解除合同，故原告请求解除合同有事实依据，本院予以支持。合同解除后，第一被告应当向原告清偿借款本金余额人民币148885.39元及相应的利息，利息自2013年1月21日起按合同约定的利率计付。第一被告将贷款购买的房产作抵押担保，在第一被告未清偿欠款的情况下，原告可行使抵押权，对抵押物的处置价款享有优先受偿权。第二被告自愿为第一被告向原告的借款作连带责任保证担保，在第一被告未清偿欠款的情况下，应承担相应的保证责任。三方在《个人购房按揭贷款合同》中约定第二被告的保证期限是：自抵押物办理抵押登记手续之日起满两年，2012年6月6日，抵押物办理抵押登记手续，至2014年6月6日，保证期间届满。2014年3月28日，原告提起诉讼向第二被告主张保证责任。故原告在保证期间内向第二被告主张保证责任有事实和法律依据，本院予以支持。根据担保法第二十八条的规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，第二被告的保证责任限定在原告行使抵押权后仍不能清偿的部分债务。第一、第二被告经本院公告传唤未到庭参加诉讼，不影响本案公开审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告惠州农村商业银行股份有限公司与第一被告刘波、第二被告惠州市锦和实业有限公司2009年3月18日签订的《个人购房按揭贷款合同》；二、第一被告刘波自本判决生效之日起十日内向原告惠州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金人民币148885.39元及相应利息（利息截止至2014年1月20日为7141.68元，利息自2014年1月21日起至实际清偿之日止按合同约定的利率计付）；三、原告惠州农村商业银行股份有限公司对第一被告刘波名下的位于惠州市惠城区水口街道办事处大湖溪湖溪大道地段爵士公寓7层08号房【房产证号：粤房地权证惠州字第11001282**号，建筑面积61.17平方米】的处置价款在第一被告刘波欠原告惠州农村商业银行股份有限公司上述债务范围内享有优先受偿权；四、第二被告惠州市锦和实业有限公司对原告惠州农村商业银行股份有限公司行使上述抵押权之后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。本案受理费3521元，公告费260元，由第一被告刘波、第二被告惠州市锦和实业有限公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判长  张永生审判员  徐秀群审判员  赖素霞二〇一四年十二月四日书记员  张丽娴附法条：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3、《中华人民共和国担保法》第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。4、《中华人民共和国担保法》第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条：受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。6、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。7、《中华人民共和国担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。