广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2014）茂南法民二初字第487号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区。负责人：冯必凤，该行行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。被告：吴少群，女，汉族，住茂名市电白区。被告：杨学文，男，汉族，住茂名市电白区。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称：农行茂名分行）诉被告吴少群、杨学文信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告吴少群、杨学文经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，被告吴少群于2012年9月4日向原告农行茂名分行申请开立贷记卡，额度为80000元。之后，被告吴少群向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，用于购买汽车一辆。原告农行茂名分行与被告吴少群签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，被告吴少群于2012年9月26日刷卡使用了分期资金80000元，分期手续费8800元由被告吴少群一次性支付。此后，被告吴少群发生多次还款行为。被告吴少群分期资金的还款日为每月23日。从2013年7月18日起，被告吴少群不能正常还款。截止2014年7月2日，被告吴少群应还未还的透支债务为92377.23元，其中本金为75544.13元，利息为16130.91元，滞纳金为702.19元（利息、滞纳金暂计至2014年7月2日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）。根据章程的规定，被告吴少群应在银行要求的到期还款日前还款，被告吴少群透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支。被告吴少群以其购买汽车为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续。被告杨学文为被告吴少群配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，被告杨学文对上述债务承担连带清偿责任。为此，请求法院判令被告吴少群立即清偿透支债务92377.23元，其中本金75544.13元，利息为16130.91元，滞纳金为702.19元（暂计至2014年7月2日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）给原告农行茂名分行。确认原告农行茂名分行对粤KBxx**号汽车享有抵押权，就处置该抵押物所得款项优先受偿。被告杨学文对上述债务承担连带清偿责任。本案的诉讼费用由被告吴少群、杨学文负担。被告吴少群不作答辩。被告杨学文不作答辩。经审理查明，被告吴少群与被告杨学文于2006年4月14日登记结婚，于2012年9月27日登记离婚。2012年8月30日，被告吴少群向原告农行茂名分行递交《金穗乐分卡申请表》一份及附带被告吴少群与杨学文的身份证和结婚证的复印件，申请办理信用卡并申请购车分期付款业务。以上申请表附有《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及收费标准。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定主要内容是：对于非现金交易，被告吴少群在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定，被告吴少群未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%收取支付滞纳金、超限费。被告吴少群确认称：“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”2012年9月6日，原告农行茂名分行与被告吴少群签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，合同约定被告吴少群利用贷记卡向原告农行茂名分行贷款80000元，用于购买现代汽车一辆，并以其所购的现代汽车为上述贷款提供抵押担保；被告吴少群一次性支付手续费8800元；贷款期限为36个月，自使用分期资金支付购车款之日起算；每期应还分期资金本金＝分期资金金额÷分期期数；被告吴少群在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款项”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告吴少群在本合同项下债务的偿还采用以下抵押加保证担保方式。保证方式为连带责任保证，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，若发生合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。本合同的保证和抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告吴少群依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；本合同项下债务履行期限届满，原告农行茂名分行未受清偿的，原告农行茂名分行有权与被告吴少群协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。上述抵押物（车牌号码：粤KBxx**号）已依法办理了抵押登记手续。合同签订后，被告吴少群通过在茂名卓越汽车有限公司刷卡使用了以上贷款80000元并支付手续费8800元。贷款发放后，经原告农行茂名分行多次催收，被告吴少群累计违约多期。截至2014年7月2日，被告吴少群尚欠借款本金75544.13元，滞纳金702.19元和利息16130.91元（利息暂计至2014年7月2日，以后利息按日利率万分之五计算，并计收复利）。原告农行茂名分行于2014年7月21日起诉至本院，请求判如前所诉。庭审中，原告农行茂名分行确认滞纳金计至2014年7月2日为702.19元，此后不再产生滞纳金。以上查明的事实，有原告提供的被告身份证、金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡购车担保分期付款合同及抵押清单、刷卡单存根、机动车权属登记证书、账户信息明细、账户交易历史记录、催收记录、金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗信用卡章程、贷记卡收费标准及庭审笔录在案佐证。本院认为，原、被告签订的《金穗信用卡购车担保分期付款合同》系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。被告吴少群作为借款人及抵押人，已累计违约多期，分期付款期间届满时未能清偿欠款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告吴少群偿还借款本金75544.13元，滞纳金702.19元和利息16130.91元（以上利息暂计至2014年7月2日，自2014年4月24日至还清全部款项止的利息，按日利率万分之五计算，按月计收复利）及对处置该项债务的抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告吴少群与被告杨学文于2006年4月14日登记结婚，于2012年9月27日登记离婚。本案《金穗信用卡购车担保分期付款合同》签订于2012年8月30日，实际用款发生于2012年9月26日。因此，本案债务发生在被告杨学文与被告吴少群夫妻关系存续期间。被告杨学文、吴少群没有充分证据证明原告农行茂名分行与被告吴少群明确约定为个人债务，被告杨学文、吴少群也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形。故被告杨学文、吴少群对婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告杨学文、吴少群共同清偿。现原告农行茂名分行要求被告杨学文对被告吴少群以上债务，承担连带偿还责任，合理合法，本院子以支持。被告吴少群、杨学文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案审判，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释二》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴少群在本判决生效之日起十日内偿付借款本金75544.13元及利息16130.91元（以上利息暂计至2014年7月2日，自2014年4月24日至还清全部款项止的利息，按日利率万分之五计算，按月计收复利；如遇中国人民银行利率调整则作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告吴少群在本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金702.19元给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、如被告吴少群不履行上述第一、二项债务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告吴少群名下的粤KBxx**号现代汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告杨学文对以上第一、第二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1904元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告吴少群、杨学文负担。被告吴少群、杨学文应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  朱忠实代理审判员  杨春莲人民陪审员  黄文星二〇一四年十二月二日书 记 员  陈培君