内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书〔2016〕内0627民初27号原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行。负责人鲁兰君，该行行长。委托代理人格根。被告乔帅。被告张海霞。被告王东。被告乔凯。被告何静（曾用名何候娥）。被告韩雄勇。鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行（以下简称鄂尔多斯银行银泰支行）与被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月25日依原告鄂尔多斯银行银泰支行诉前保全申请，对被告何静所有的位于某处房屋予以查封。本案于2015年12月24日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与审判员张小悦、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行银泰支行委托代理人格根到庭参加诉讼，被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯银行银泰支行诉称，2013年11月28日，被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款合同，个人借款保证合同，合同约定，原告鄂尔多斯银行银泰支行向被告乔帅、张海霞发放100万元贷款用于购水泥，借款期限为12个月，贷款利率为10.25‰，逾期利率为13.325‰，借款期限内合同利率不变，还款方式为按月付息，到期一次性还本，违约责任为：如借款人未按约定期限偿还贷款，则逾期利率为合同利率基础上加收30%。该笔借款的担保人为被告王东、乔凯、何静、韩雄勇。抵押人为乔帅、张海霞，抵押物为位于某处房屋。担保范围为全部贷款本息、诉讼费、律师费等原告实现债权的费用，担保期限为借款到期日起两年。原告鄂尔多斯银行银泰支行依约将100万元贷款发放给被告乔帅，从2013年12月21日起被告乔帅、张海霞开始违约拖欠利息。截止2015年11月21日，被告乔帅、张海霞尚欠原告借款本金100万元及截止2015年11月21日的利息124366.69元，罚息159455.85元、从2013年11月28日至2014年11月27日按月利率10.25%计算的复利7357.13元、从2013年11月28日至2015年11月21日按月利率13.325‰计算的复利34823元，本息合计1326002.67元。现原告鄂尔多斯银行银泰支行诉至法院，要求一、被告乔帅、张海霞偿还原告鄂尔多斯银行银泰支行截止2015年11月21日的借款本金100万元及截止2015年11月21日的利息124366.69元，罚息159455.85元、从2013年11月28日至2014年11月27日按月利率10.25%计算的复利7357.13元、从2013年11月28日至2015年11月21日按月利率13.325‰复利34823元，本息合计1326002.67元，并支付从2015年11月22日至借款实际给付之日的罚息和复利（按月利率13.325‰计算）；二、原告鄂尔多斯银行银泰支行对被告乔帅、张海霞共同所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权的范围内享有优先受偿权；3、判令被告王东、乔凯、何静、韩雄勇对上述借款本息及实现债权的费用承担连带给付责任；4、本案诉讼费及原告实现债权产生的费用由被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇承担。被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇未做答辩。原告鄂尔多斯银行银泰支行提供证据情况：1、被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇的身份证复印件各1份、被告王东的无婚姻登记记录证明1份、被告乔帅和张海霞、乔凯和何静的户口簿复印件、结婚证复印件各1份、借款申请审批表1份，证明被告的身份信息及被告乔帅和张海霞、乔凯和何静的夫妻关系的事实；2、个人借款合同1份、个人借款保证合同1份、个人借款抵押合同1份、承诺书3份，证明被告乔帅、张海霞向原告借款100万元，贷款期限为1年，自2013年11月28日至2014年11月27日，贷款利率为固定利率，贷款月利率为10.25‰，贷款罚息利率为本合同贷款利率的基础上加30%，即月利率为13.325‰，借款用途为购水泥，计息方式为按月付息，付息日为每月20日；被告王东、乔凯、何静、韩雄勇为担保人，贷款的担保方式为连带责任保证，保证担保范围包括但不限于：主合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费）等。保证期间为主合同项下贷款到期日起两年；被告乔帅、张海霞提供其共有的位于某处房屋提供抵押担保，担保范围包括但不限于：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费）等；3、鄂尔多斯银行借款凭证1份，证明被告乔帅、张海霞向原告借款100万元，借款期限从2013年11月27日至2014年11月27日，利率为年利率10.25%，原告按照合同约定将100万元支付到被告乔帅、张海霞指定账户；4、提款申请书、支付协议、结算业务委托书各1份，证明原告依照合同约定将100万元贷款支付到被告乔帅、张海霞指定的账户的事实；5、违约时间证明、欠息证明、贷款余额明细查询、欠息明细各1份，证明被告乔帅、张海霞是从2013年12月21日开始违约，逾期偿还借款的。截止2015年11月21日被告乔帅、张海霞共欠原告借款本金100万元、正常利息124366.69元、罚息159455.85元，从2013年11月28日至2014年11月27日按月利率10.25%计算的复利7357.13元、从2013年11月28日至2015年11月21日按月利率13.325‰计算的复利34823元，本息合计1326002.67元；6、房屋所有权证1份、房屋他项权证1份，证明原告对被告乔帅、张海霞共同所有的位于某处房屋享有抵押权的事实。本院认为原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的上述6组证据，来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行银泰支行提供的上述6组证据予以采信。根据当事人的举证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2013年11月28日，被告乔帅、张海霞与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款合同，借款合同约定：“乔帅、张海霞向鄂尔多斯银行银泰支行借款100万元，借款期限从2013年11月28日至2014年11月27日，借款利率执行月利率10.25‰,合同期内贷款利率不变；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上上浮30%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。借款人指定下列账户，作为专用于借款资金的发放、对外支付账户、资金回笼、还款账户：账户名称：乔帅、开户行：鄂尔多斯银行银泰支行。同日，被告王东、乔凯、何静、韩雄勇与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款保证合同，约定：“保证担保范围包括但不限于：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等）；保证方式为连带责任保证，保证人为数人时，每个保证人仍然按照与贷款人约定的保证范围向贷款人承担全部保证责任；保证期间为主合同项下贷款到期日起两年。主合同项下债务履行期限届满（包括债务分次到期、贷款人宣布债务提前到期），借款人未按时足额偿还全部或部分到期债务的本金、利息时，保证人应无条件按照与贷款人约定的保证范围，向贷款人立即支付借款人的全部到期应付款项。保证人同意：被担保主合同，主债权同时存在借款人或第三方提供的抵押或质押担保的，贷款人有权自行决定行使权利的顺序，有权要求保证人立即支付借款人的全部到期应付款项；贷款人变更担保物权或权利顺位，或放弃担保物权的，保证人仍应承担保证责任而不免除其任何责任”。同日，被告乔帅、张海霞与原告鄂尔多斯银行银泰支行签订个人借款抵押合同，被告乔帅、张海霞自愿将其所有的位于某处房屋为上述借款提供抵押担保，并于2013年11月28日办理了房屋他项权证。抵押担保范围包括：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费）等。发生借款人未按主合同的约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的等情形的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。抵押人同意：主合同同时存在其他担保方式时，贷款人有权自行决定行使权利的顺序，贷款人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；贷款人放弃其他担保物权或变更担保物权和权利顺位的，抵押人仍需按约定承担担保责任而不免除任何责任。2013年11月28日、2013年11月29日，被告乔帅签署委托支付协议、提款通知书，约定甲方即乔帅委托乙方即鄂尔多斯银行银泰支行在乙方办理的个人借款/担保合同项下的款项划入下列指定账户：户名：中天开元（北京）建筑装饰工程有限公司内蒙古分公司。开户行：鄂尔多斯农村商业银行东杭锦北路支行。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银泰支行于2013年11月28日将100万元借款一次性划入被告乔帅的帐户；2013年11月29日，原告鄂尔多斯银行银泰支行受被告乔帅的委托将该贷款支付给被告乔帅指定的账户。另查明，被告乔帅、张海霞在借款后，从2013年12月21日开始违约拖欠利息。截止2015年11月21日，被告乔帅、张海霞尚欠原告借款本金100万元及利息124366.69元，罚息159455.85元、从2013年11月28日至2014年11月27日按月利率10.25%计算的复利7357.13元、从2013年11月28日至2015年11月21日按月利率13.325‰复利34823元，本息共计1326002.67元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告鄂尔多斯银行银泰支行与被告乔帅、张海霞签订个人借款合同、与被告王东、乔凯、何静、韩雄勇签订保证合同是双方的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行银泰支行已经按照合同约定发放了贷款100万元，被告乔帅、张海霞应按合同约定履行还款付息的义务。现被告乔帅、张海霞未按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告鄂尔多斯银行银泰支行要求被告乔帅、张海霞偿还借款本金100万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在签订借款合同中关于借款利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，但复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的的应付利息，不包括逾期罚息，故本院对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求被告乔帅、张海霞支付利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持，对支付逾期利息的复利的诉讼请求，本院不予支持。在抵押合同中约定：“被告乔帅、张海霞自愿提供其所有的位于某处房屋为该笔借款提供抵押担保”，并于2013年11月28日办理了房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告乔帅、张海霞未按合同约定履行支付借款本息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款保证合同中约定，“保证担保范围包括但不限于：主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费等）；保证方式为连带责任保证，保证人为数人时，每个保证人仍然按照与贷款人约定的保证范围向贷款人承担全部保证责任；保证期间为主合同项下贷款到期日起两年”，对原告鄂尔多斯银行银泰支行请求被告王东、乔凯、何静、韩雄勇在本案中对被告乔帅、张海霞的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告王东、乔凯、何静、韩雄勇承担保证责任后，有权向被告乔帅、张海霞追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告乔帅、张海霞（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行（债权人）截止2015年11月21日的借款本金100万元及利息124366.69元，罚息159455.85元、从2013年11月28日至2014年11月27日按月利率10.25%计算的复利7357.13元，本息共计1291179.67元，并支付从2015年11月22日起至借款本金实际给付之日的罚息（按月利率13.325‰计算）、从2014年11月28日至借款利息实际给付之日的复利（以124366.69元为基数，按月利率13.325‰计算）；二、若被告乔帅、张海霞（抵押人）未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行有权依法折价或拍卖、变卖被告乔帅、张海霞提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；三、被告王东、乔凯、何静、韩雄勇对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告王东、乔凯、何静、韩雄勇承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告乔帅、张海霞（共同债务人）追偿，被告乔帅、张海霞（共同债务人）应于被告王东、乔凯、何静、韩雄勇（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告王东、乔凯、何静、韩雄勇（连带保证人）清偿其已实际履行的债务；五、驳回原告鄂尔多斯银行股份有限公司银泰支行的其他诉讼请求。案件受理费16734元、公告费600元、保全费1000元，由原告鄂尔多斯是银行股份有限公司负担案件受理费313元，由被告乔帅、张海霞、王东、乔凯、何静、韩雄勇负担案件受理费16421元、公告费600元、保全费1000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审判长  孟令志审判员  张小悦人民陪审员    刘宇二〇一六年六月十五日书记员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。