广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）东一法松民二初字第1692号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。负责人杨德坚，行长。委托代理人易丽，女，1988年3月12日出生，汉族，系原告员工。委托代理人薛岩，女，1982年3月27日出生，汉族，系原告员工。被告闵绍贤，男，1962年5月25日出生，汉族，住重庆市垫江县，被告颜玉香，女，1975年2月1日出生，汉族，住广东省和平县，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行（以下简称邮政银行东莞分行）诉被告闵绍贤、颜玉香金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月11日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行东莞分行的委托代理人易丽到庭参加诉讼，被告闵绍贤、颜玉香经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告诉称，原告（即贷款人）与被告闵绍贤（即借款人）、被告颜玉香（共同借款人）于2013年1月21日签订《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》。合同约定被告闵绍贤与被告颜玉香可以向原告借款额度人民币165000元；利率由贷款人和借款人在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。借款额度存续期限为120个月，自2013年1月21日到2023年1月21日；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同和借款支用单中约定利率；借款人违反本协议相关条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告闵绍贤、被告颜玉香与原告签订《个人最高额抵押合同》以闵紹贤共同所有房产（××樟木头镇××花园××座××室，粤房地证字第××号）作为抵押物对本合同项下全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和因借款人违约致使借款人采取诉讼方式所支付的诉讼费、律师费等提供抵押担保，原被告双方于2013年2月1日对上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为粤房地他项权证莞字第22002xxx号。合同签订后，原告根据双方签订的《个人额度借款合同》的约定于2013年2月5日向被告发放一笔贷款，贷款本金为16.5万元，贷款期限为60个月，约定贷款年利率为8.96%（双方约定此为浮动利率，以双方约定的浮动比例确定，基准利率每年年初1月1日调整一次。）详见《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。被告在一开始尚能依约还款付息，但自2013年9月起，被告开始逾期还款付息。虽经原告多次催促，被告仍无法及时偿付各项还款。据此，原告特向法院起诉，请求判令：一、被告闵绍贤与被告颜玉香向原告偿还借款本金为149322.8元以及利息、罚息（暂计至2014年5月7日利息为7594.35元、罚息为1249.24元，之后部分后续利息、罚息按《个人额度借款合同》约定和中国人民银行的规定计至被申请人还清全部贷款本息之日止；二、原告对拍卖、变卖被告抵押房产价款优先受偿；三、被告闵绍贤与被告颜玉香承担本案诉讼费。被告闵绍贤、颜玉香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未向本院提交证据及答辩状。经审理查明，2013年1月21日，原告与被告闵绍贤、颜玉香签订《个人额度借款合同》（合同编号：441901213012xxx），约定：原告向闵紹贤提供可以循环使用的借款额度人民币165000元用于购买纸品，借款额度有限期间自2013年1月21日至2023年1月21日，贷款利率及还款方式以《个人额度借款支用单》为准，合同项下的担保方式为抵押。若被告未按约定期限还款，原告有权宣告全部贷款提前到期，要求被告立即清偿,有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率按合同执行利率上浮50%计算；同日，原告与被告闵紹贤签订《个人最高额抵押合同》（合同编号：441901313011153246），约定由被告闵紹贤以其名下位于东莞市樟木头镇龙图花园二十座乐图阁xxxx（粤房地证字第××号）为上述《个人额度借款合同》项下的债权提供抵押担保，被告颜玉香在合同共有人处签名确认，案涉房产办理了抵押登记手续（粤房地他项权证莞字第22002xxx号）。2013年2月5日，被告闵紹贤与原告签订《个人额度借款支用单》，约定由闵紹贤向原告支用借款165000元整，借款期限60个月，借款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%，还款方式为等额本息。上述合同签订后，原告于2013年2月5日向被告闵紹贤发放了贷款165000元，被告自2013年10月5日起连续逾期还款，截至2014年5月7日，尚欠原告贷款本金149322.8元，利息7594.35元、罚息1249.24元。被告闵紹贤与颜玉香系夫妻关系，双方于2001年3月7日登记结婚。以上事实，有原告提供的《商务贷款额度/借款申请表》、房产证、房产他项权证、《个人最高额抵押合同》、《个人额度借款合同》、支用单、借据及放款单、还款明细表、结婚证及本院庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告闵绍贤、颜玉香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交答辩状及证据，视为放弃对原告提交的证据进行质证及对原告陈述的事实进行抗辩的权利。原告与被告闵绍贤、颜玉香签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《个人额度支用单》是当事人真实意思表示，合法有效，合同当事人应根据合同约定履行各自的权利义务。被告自2013年10月5日起连续逾期履行还款义务，已经构成违约，原告有权提前收回贷款本息、根据约定对逾期还款部分计收罚息，被告闵绍贤应偿还原告剩余借款本金人民币149322.8元及利息、罚息（暂计至2014年5月7日，利息7594.35元、罚息1249.24元，后续利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%计算至本判决确定的履行期限届满之日止，后续罚息按前述借款利率上浮50%自本判决确定的履行期限届满之日次日起计算至贷款实际清偿之日止）。被告闵绍贤、颜玉香以案涉房产为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告依法对该抵押房产享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。上述债务发生在被告闵绍贤与颜玉香婚姻关系存续期间，且颜玉香在《个人最高额抵押合同》上签名确认以案涉房产为上述债务提供抵押担保，其知晓并同意上述债务，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告闵紹贤所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告颜玉香对上述债务承担共同还款责任于法有据，本院予以支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告闵绍贤、颜玉香应于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行共同偿还剩余本金人民币149322.8元及利息、罚息（暂计至2014年5月7日，利息7594.35元、罚息1249.24元，后续利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%计算至本判决确定的履行期限届满之日止，后续罚息按前述借款利率上浮50%自本判决确定的履行期限届满之日次日起计算至贷款实际清偿之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行对被告闵绍贤名下位于东莞市樟木头镇龙图花园二十座乐图阁二楼D室（粤房地他项权证莞字第22002xxx号）房产享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3463.32元（原告已预交），由被告闵绍贤、颜玉香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  林伟钦代理审判员  杨 博代理审判员  张翼飞二〇一四年十二月十日书 记 员  兰 叶附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。