重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2343号原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1，组织机构代码68145607-X。代表人蓝卓群，总经理。委托代理人李建均，男，1976年8月1日出生，汉族，住重庆市江北区。委托代理人袁兴戎，男，1984年12月17日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告黎晓，男，1963年9月15日出生，汉族，住重庆市江津区。原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部（以下简称：农商行营业部）与被告黎晓信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行营业部的委托代理人李建均到庭参加诉讼，被告黎晓经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行营业部诉称，2015年6月9日，黎晓向我行申请办理江渝捷分卡信用卡一张，用于透支款项购车，随后与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我司向黎晓核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，黎晓在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我司还款；黎晓汽车分期业务逾期两期以上未全额归还的，我司有权要求黎晓提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我司支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，我司依约向汽车经销商指定账户划款，但黎晓在购车后未能依约足额还款,我司多次催收未果。现诉至法院请求判令：一、黎晓向我司返还借款本金283000元并支付截止2015年12月30日的利息1857.75元、费用（包括滞纳金、分期手续费）41762.97元；合计人民币金额326620.72元；二、黎晓并支付自2015年12月31日起至欠款付清之日止的利息和滞纳金（利息以未返还借款本金为基数，按照日息万分之五计算；滞纳金以未还借款本金为基数，按照5%的标准一次性计收）。被告黎晓未答辩。经审理查明，2015年6月4日，黎晓填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由黎晓抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款，逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利率按月计收复利；透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低10元。2015年6月24日，农商行营业部（甲方）与黎晓（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆中汽西南汽车集团有限公司处购买指定型号车辆，汽车总价35.8万元，向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额283000元，分期期数36期（月），分期手续费费率10.5%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为6388.89元；乙方同意按月收取分期手续费，即将汽车分期手续费进行分摊后计入乙方每期最低还款额，本合同中乙方每期应偿还分期手续费为825.42元。甲方还款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划283000元转入重庆中汽西南汽车集团有限公司开立的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；因乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。合同签订后，2015年6月25日，农商行营业部按约向重庆重庆中汽西南汽车集团有限公司支付了283000元购车款。黎晓前述贷款第一期还款日为2015年7月20日，此后每月20日即为分期还款日，贷款发放后，黎晓连续两期未能按时足额归还相应钱款。截至2015年12月30日止，黎晓尚欠本金283000元、利息1857.75元、费用（包括滞纳金、分期手续费）41762.97元，合计326620.72元未予偿清，经农商行营业部催要未果，遂诉请来院。上述事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、机动车销售统一发票、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《江渝捷分卡收费标准》、收据、信用卡交易明细等书面证据以及原、被告当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，农商行营业部与黎晓签订的《江渝捷分卡申请表》和《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行营业部按约发放28.3万元贷款后，黎晓应按约归还借款并支付分期手续费。在合同履行中，黎晓连续逾期两期以上未归还应还款项，构成违约。按照合同约定，黎晓所欠汽车分期贷款视为立即到期，无须经农商行营业部通知或催告，农商行营业部有权要求黎晓提前归还剩余的汽车分期款项，故农商行营业部有权要求黎晓返还尚欠透支本金28.3万元。同时，农商行营业部要求，按照前述合同约定的透支利率标准和滞纳金计收标准以及分期手续费计收方法计算的截至到2015年12月30日止的利息1857.75元、费用（包括滞纳金、分期手续费）41762.97元，符合合同约定，亦不违反法律规定，本院予以确认。农商行营业部对2015年12月31日后相应滞纳金、利息的诉请，本院评判如下，滞纳金可以提前到期日尚欠全部未还本金为基数，按照5%的标准一次性计收，此计算方法符合双方约定及《信用卡领用合约》载明的计收标准，本院予以认可；其主张的2015年12月31日后的利息，以全部未还本金为基数，按照合同约定的日息万分之五的标准计算的请求，也符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黎晓于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部返还借款本金283000元并支付截至2015年12月30日止的利息1857.75元、费用（包括滞纳金、分期手续费）41762.97元，合计326620.72元；二、被告黎晓于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部自2015年12月31日起至本息付清日止的利息、滞纳金（利息以未返还借款本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；滞纳金以未返还借款本金为基数，按5%的标准一次性计收）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费收取6198元、公告费800元，合计6998元，由被告黎晓负担。此款已由原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部缴纳，被告黎晓在履行前述义务时直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司营业部。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李世军代理审判员  周 游人民陪审员  刘成均二〇一六年六月二十三日书 记 员  黄艳清