广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）东一法东民二初字第454号原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司，住所地：广东省东莞市，注册号：XXX。法定代表人彭柏铭，董事长。委托代理人黎建威，男，汉族，XX年XX月XX日出生，住XXXX，公民身份号码：XXX，系原告的员工。委托代理人李嘉蕊，女，汉族，XX年XX月XX日出生，住XXXX，公民身份号码：XXX，系原告的员工。被告李明刚，男，XX年XX月XX日出生，汉族，住XXXX,公民身份号码：XXX。原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司诉被告李明刚小额借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告的委托代理人李嘉蕊到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2012年11月22日，原告与被告签订了编号为ZCWD12034-01的《个人信用借款合同》，约定由被告向原告借款80000元，用于资金周转，借款期限自2012年11月22日至2014年11月21日，月利率1.2%，按月偿还贷款本金及利息，还款日为每月与贷款人放款日对应的日期，被告每月还应按贷款金额的0.8%（即每月640元）支付行政管理费给原告。据此计算，被告每月应还款项等于每月应偿还本息与行政管理费之和，即4933元。双方还约定，若被告未按合同约定归还本金或支付利息、行政管理费、违约金，即构成违约，被告逾期超过30天的，原告有权收回全部贷款并要求被告支付全部贷款金额的3%的违约金。合同签署后，被告向原告出具了《每月还款计划表》，再次明确还款方式为等本等息、每月应还利息为960元、行政管理费为640元等具体事项。原告接受该《每月还款计划表》，并在当日依约发放了贷款。原告依约发放了贷款给被告后，被告归还了十期的借款本息及行政管理费，但从第十一期（即2013年10月22日）起开始拖欠还款，其行为已构成严重违约，原告有权依据合同约定解除《个人信用借款合同》，收回全部贷款并追究其违约责任。于是原告诉至法院请求依法判令：一、解除编号为ZCWD12034-01的《个人信用借款合同》；二、被告向原告偿还借款本金46670元及利息、行政管理费（从2013年9月22日起计算到还清之日止）；三、被告向原告支付违约金2400元（按全部贷款金额80000元的3%计算）；四、被告承担本案全部诉讼费用。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩状或证据材料。经审理查明，原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司成立于2009年11月16日，经营范围包括：办理各项小额贷款；办理中小微企业融资、理财等咨询业务；其他经批准业务。2012年11月22日，原告与被告李明刚签订一份编号为ZCWD12034-01号的《个人信用借款合同》，约定由原告向被告发放贷款80000元，期限自2012年11月22日至2014年11月21日止。该合同第四条约定，借款利息按每月1.2%计算（即960元），此外被告还应按每月0.8%的标准（即每月640元）向原告计付行政管理费。合同第六条约定，还款日为每月与贷款人放款对应的日期，被告应每月向原告偿还借款本息及行政管理费共计4933元。合同第八条约定，若被告存在迟延还款的违约行为，原告有权要求被告按逾期付款金额每日0.1%向原告支付违约金，逾期超过30天的，原告有权要求收回全部贷款并要求被告按全部贷款金额的3%支付违约金。该合同附件1是《每月还款计划表》，落款处有被告签名及捺印。2012年11月22日，原告向被告的银行账户（账号：XXXX）转账支付了80000元。被告在借款借据上签名捺印，确认收到原告发放的贷款80000元。原告确认被告已偿还了2012年11月22日至2013年9月21日期间的十期借款本金33330元、利息9600元、行政管理费6400元，共计49330元。原告主张被告至今仍未偿还剩余借款本息及行政管理费，于是在2014年8月15日诉至本院请求依法裁判。以上事实，有原告提供的个人信用借款合同、借款借据、资金汇划补充凭证以及本院的庭审笔录等附卷为证。本院认为，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交任何书面答辩状或证据材料，视为放弃抗辩及举证质证的权利，依法应承担相应的不利后果。被告向原告借款80000元的事实，有《个人信用借款合同》、借款借据为证，本院予以采信。原告确认被告已偿还2013年9月21日前的借款本金33330元、利息9600元和行政管理费6400元的事实，本院亦予以采信。被告本应于2013年10月22日向原告偿还第十一期（即2013年9月22日至2013年10月21日期间）的借款本息及行政管理费，但被告已逾期超过30天仍未履行付款义务，其行为已构成违约。原告依据案涉合同第八条的约定要求解除双方签订的编号为ZCWD12034-01号的《个人信用借款合同》，合法有据，本院予以支持。原告要求被告偿还剩余借款本金80000-33330=46670元的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院亦予支持。关于原告主张的利息、行政管理费及违约金，双方约定的计算标准分别为每月1.2%、每月0.8%和全部贷款金额的3%，三者之和已超过法律规定的民间借贷利息限度。民间借贷是以出借资金获取利息收入的民事活动，借贷双方除约定借款利息外，还常见约定有手续费、违约金等项目，这些项目均应视为借款利息，借款利息、费用、违约金项目之和超出法律有关民间借贷限度规定的部分不予保护。因此，原告在借款期限内按每月1.2%和0.8%收取的利息与行政管理费之和并未超过上述利息限度，应予保护；而被告逾期还款之后，应当向原告支付逾期还款利息，该标准应以中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍为限。即逾期利息应以46670元为本金，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，自2013年9月22日起计算至实际付清之日止。原告诉求的利息、行政管理费及违约金的超额部分，没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司与被告李明刚于2013年11月22日签订的编号为ZCWD12034-01号的《个人信用借款合同》；二、被告李明刚应于本判决生效之日起十日内向原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司偿还借款本金人民币46670元；三、被告李明刚应于本判决生效之日起十日内向原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司支付逾期利息（以46670元为本金，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍，自2013年9月22日起计算至实际付清之日止）；四、驳回原告东莞市至诚小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1426.75元（原告已预交），由被告李明刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  方敬萍代理审判员  刘 洋人民陪审员  袁影霞二〇一四年十二月十日书 记 员  吴敏珊附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》６．民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。