重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2015)九法民初字第16771号原告：中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行，住所地：重庆市南岸区南坪西路5号，组织机构代码：90316295-9。负责人：曹涌涛，该行行长。委托代理人：汪雨来，男，1988年1月1日生，汉族，住。委托代理人：蒋成贵，男，1960年4月30日生，汉族，中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行员工，住。被告：刘仁祥，男，1982年4月15日生，汉族，住。被告：张雪勇，男，1980年9月10日生，汉族，住。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行诉被告刘仁祥、张雪勇借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理后，依法由审判员陈黎担任审判长，与人民陪审员邓培、曹荣书组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行的委托代理人汪雨来、蒋成贵到庭参加了诉讼。被告刘仁祥、张雪勇因下落不明，经本院公告送达原告起诉状副本，本院应诉通知书、举证通知书及开庭传票，期满未到庭应诉，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行诉称，2013年3月14日，原告与被告刘仁祥分别签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告刘仁祥申请通过其在原��申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付汽车贷款，透支金额为75万元，用于向重庆斯达亚汽车连锁销售有限公司购买“宝马”牌汽车，并将该车辆抵押给原告，作为按时偿还原告借款的担保，双方并因车辆管理机构办理了抵押登记。原告同意被告刘仁祥使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡，并将上述透支金额资金一次性支付给汽车经销商。被告刘仁祥使用原告信用卡透支购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金。分期还款共分36期，首期偿还金额为23219元，以后每期偿还的金额为23192元。每期应还的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。被告刘仁祥应按分期支付的方式向原告支付分期付款手续费84939元。如果被告刘仁祥未按合同约定及时足额存入还款资金或无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。利息按该期应还未还债务每日万分之五计收，滞纳金按该期最低还款额未还部分的5%收取。在合同有效期内，被告刘仁祥未按合同约定支付手续费和归还透支资金的，原告有权要求被告刘仁祥立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款。被告张雪勇向原告出具《第三人连带担保承诺书》，自愿为被告刘仁祥的前述贷款及违约责任提供连带责任担保。合同订立后，原告按照合同约定向刘仁祥发放了透支借款75万元，并办理了分期还款手续。但在合同履行中，被告刘仁祥从2013年5月15日应还款日起至今，应还30期，实际还款27期，尚欠3期款项未还，违背了双方合同约定。鉴于被告刘仁祥的违约行为，原告现起诉要求要求：1、由被告刘仁祥立即偿还原告截止2015年11月2日的应还债务220563.43元（其中到期未还透支款本金及手续费75393.11元、提前归还本金及手续费139152元，合计214545.11元，计算至2015年11月2日的利息2539.52元，滞纳金3478.80元），以及按214545.11元本金及手续费为基数，自2015年11月2日起至还清款项日止，按合同约定标准计算的利息；2、确认原告对被告刘仁祥名下用于抵押担保的“宝马”牌汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。3、由被告张雪勇对上述债务承担连带清偿责任；4、由二被告承担本案诉讼费用。原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行为证明其所主张的事实，在举证期限内向本院举示的证据材料有：1、《信用卡购车专项分期付款合同》，工商银行信用卡申请表，证明原告与被告��仁祥之间存在合法有效的借贷关系，该合同对借款的金额、双方的权利义务及纠纷的解决等均进行了约定。2、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，证明原告与被告刘仁祥之间存在合法有效的抵押合同关系，并对抵押物的详细情况进行了约定。3、牡丹信用卡签购单、汽车分期专用信用卡复印件、特约商户回单，证明原告为被告刘仁祥办理了信用卡，并发放了贷款。4、机动车登记证书、行驶证及购车发票复印件，证明被告刘仁祥使用原告贷款购车，并将车辆抵押给原告，双方办理了抵押登记的事实；5、《第三人连带担保承诺书》，证明被告张雪勇为本案借款连带保证人，应承担本案保证责任。6、欠款证明，证明被告刘仁祥欠款的金额及违约的事实。被告刘仁祥、张雪勇均未到庭作答辩。审理中，因被告刘仁祥未到庭应诉，放弃了民事诉讼的相关权利，所产生的不利后果由被告自行承担。对原告提交证据，经与原件核对无异，本院对真实性、合法性、关联性均予以确认，并据此认定以下事实：1、2013年3月14日，原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行（甲方）与被告刘仁祥（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合同》，约定由被告以信用卡透支方式向原告申请汽车消费借款75万元，用于购买“宝马”牌汽车1辆。贷款手续费84939元。借款本金及手续费由被告刘仁祥以按月分期等额方式偿还。分期还款共分36期，首期应还款为23219元，以后每期偿还的金额为23192元。每期应还的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，原告均不向被告退还手续费。如果被告刘仁祥没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告用于购车消费分期付款的账��被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。在本合同有效期内，如果被告刘仁祥累计三次违约；或展期后发生一次违约，原告有权要求被告刘仁祥立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用，直至取消本合同项下购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告刘仁祥信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第（二项）规定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》牡丹贷记卡条款规定，持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；对不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，银行有权按月计收复利，透支利率按照中国人民银行有关规定执行。2、2013年3月14日，原告与被告刘仁祥另签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定由被告刘仁祥以其所购“宝马”牌汽车为本案��信用卡购车专项分期付款合同》项下借款本金、手续费、利息及实现债权的费用设定抵押。双方并于2013年4月1日在车辆登记机关办理了抵押登记。3、2013年3月14日，被告张雪勇向原告出具《第三人连带担保承诺书》，承诺对被告刘仁祥向原告透支借款75万元及手续费、逾期利息、罚息、实现债权的费用等向原告承担连带保证责任。担保期限自本担保承诺书签订时起至全部清偿透支还款本金及相关费用时止。4、合同签订后，原告按约定将借款75万元支付给了被告刘仁祥。被告刘仁祥确认后，自2013年5月起至2014年6月均按约定履行了向原告偿还透支借款本金及手续费的义务。2015年9月2日，被告刘仁祥偿还了原告2015年7月份的部份透支借款本金、手续费及逾期利息，尚余原告5817.11元未还清。此后，自2014年8月起，被告刘仁祥未再偿还原告借款本金及手续���，至2014年10月已连续3期未偿还原告借款本金及手续费。原告遂向本院提起诉讼，要求被告刘仁祥立即偿还全部下欠透支借款及手续费214545.11元，计算至2015年11月2日的利息2539.52元，滞纳金3478.80元，共计220563.43元，此后的利息按约定继续计算至付清时止。本院认为，被告刘仁祥、张雪勇经本院公告期满未到庭应诉，本院可依据查明的事实，依法缺席作出判决。本案原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行与被告刘仁祥所签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方当事人的真实意表示，合同内容不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。合同签订后，原告已按照约定将贷款发放给了被告刘仁祥，完全履行了合同义务。被告刘仁祥收到贷款后，有依约定按时、足额偿还原告���款本金手续费的义务。但被告刘仁祥在合同履行中，自2014年7月起，已连续三期以上未偿还原告贷款本金及相应费用，违背了合同的约定。原告有权依照双方约定宣布借款提前到期，由被告刘仁祥偿还全部贷款及相应费用。被告下欠原告款项经庭审核实为借款及手续费214545.11元，计算至2015年11月2日的利息2539.52元，滞纳金3478.80元，共计220563.43元，本院予以确认。上述款项应由被告偿还原告。对于2015年11月2日后的利息，应按双方约定继续计算至付清时止。根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，被告刘仁祥以其所购车辆为《信用卡购车专项分期付款合同》项下借款、手续费等费用设定抵押，并办理了抵押登记，抵押合同合法有效。现因被告刘仁祥怠于履行合同义务，原告要求行使抵押权符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告张雪勇通过向原告出具《第三人连带担保承诺书》的方式，向原告承诺为被告刘仁祥对原告《信用卡购车专项分期付款合同》项下借款本金、手续费、利息及实现债权的费用提供连带责任担保，保证的意思真实明确，本院依法确认其效力。现原告基于被告刘仁祥的违约行为，起诉要求被告张雪勇承担本案保证责任的请求，符合《中华人民共和国担保法》的规定，本院一并予以支持。综上，被告刘仁祥在合同履行中，未按期偿还原告借款及手续费等，其行为已经违约，原告享有合同解除权。现双方合同约定的还款期限已经届满，被告刘仁祥仍未能偿还原告全部下欠透支借款及手续费，损害了原告的合法权益。原告现起诉要求被告刘仁祥偿还全部下欠款项，并行使抵押权及要求被告张雪勇承担保证责任的请求，理由正当，证据充分，本院均予以支持。依��，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，第二十一条，第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘仁祥于本判决生效后7日内立即偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行透支借款及手续费214545.11元，计算至2015年11月2日的利息2539.52元，滞纳金3478.80元，共计220563.43元（2015年11月2日后的利息以未还透支款214545.11元为基数，按照每日万分之五计算至还清时止）。二、原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行对被告刘仁祥名下“宝马”牌汽车折价或者以拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告张雪勇在上述第一项判决确认的范围内，向原告中国工商银行股份有限公司重庆南坪支行承担连带清偿责任���本案诉讼费4638元，诉讼保全费1670元，合计6308元，由被告刘仁祥、张雪勇负担；公告费800元，由被告刘仁祥、张雪勇负担（因原告已预交诉讼费2319元及保全费1670元、公告费800元，被告负担的诉讼费用及公告费用，由二被告连同应付款一并付原告4789元，并另由二被告于本判决生效后7日内直接向本院缴纳2319元）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。如不服本判决，可在收到本判决书之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法��。审 判 长 陈 黎人民陪审员 邓 培人民陪审员 曹荣书二〇一六年六月二十一日书 记 员 杨 倩