山东省寿光市人民法院民 事 判 决 书（2013）寿商初字第1881号原告：中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行。住所地：潍坊市奎文区胜利东街**。法定代表人：史立新，行长。委托代理人：徐兵伍，山东康桥（潍坊）律师事务所律师。被告：尹世荣。被告：冯玉滨。被告：银海投资信用担保有限责任公司。住。住所地：山东省烟台市芝罘区北马路付**三水大厦**/div>法定代表人：张利民，董事长。被告：银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。住所地。住所地：潍坊市奎文区东风东街**银海恒基大厦**iv>负责人：赵强，经理。以上两被告委托代理人：李海，系银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司职工。原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行诉被告尹世荣、冯玉滨、银海投资信用担保有限责任公司（以下简称银海担保公司）、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司（以下简称银海担保潍坊分公司）借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人徐兵伍，被告银海担保公司、银海担保潍坊分公司的委托代理人李海到庭参加诉讼，被告尹世荣、冯玉滨经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年8月16日，被告尹世荣为购买汽车向原告申请了品种为“车贷通”的贷款项目。随后，双方签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》，被告尹世荣、冯玉滨向原告借款765000元，分36期向原告偿还（一期为一月）。同时，在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：借款人未按期归还透支本金和手续费即构成或视为违约，贷款方有权“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”。合同签订后，原告向被告发放了该笔贷款，原告与第三被告签订了保证合同，第三被告为被告尹世荣、冯玉滨借款提供全程连带责任保证，保证期限为主债务履行期限届满之日起2年。现被告尹世荣、冯玉滨已长期停止向原告偿还借款，经原告多次催收，第一、二、三被告均拒绝承担还款义务。同时，第四被告作为第三被告的总公司，因第三被告经营管理产生的责任应当由第四被告承担连带还款责任。请求依法判令被告支付原告贷款本金、手续费、借记利息、滞纳金等各项贷款余额429156.17元，并支付律师费23457.99元（利息计算至2013年6月18日，以后利息及滞纳金、罚息根据合同计算）；依法确认原告对被告抵押的车辆拍卖后的价款享有优先受偿权；诉讼费用由被告承担。在诉讼过程中，原告主动变更诉讼请求，要求判令被告支付各项贷款余额429156.17元，并以本金358255元为基数，自2013年6月19日起按同期银行贷款利率支付利息至实际清偿之日。被告银海担保公司、银海担保潍坊分公司辩称：担保属实，但该借款应先由借款人偿还。被告尹世荣、冯玉滨未提交答辩意见。经审理查明：2011年8月16日，被告尹世荣与案外人潍坊天汇汽车销售有限公司（以下简称天汇公司）签订购车合同一份，约定尹世荣、冯玉滨拟申请向中国银行贷款535000元，自筹资金230000元，从天汇公司购买英菲尼迪FX35汽车一辆，车辆单价为765000元。同日，被告尹世荣向原告申请贷款535000元，被告冯玉滨作为其配偶向原告出具共同偿还贷款本息的承诺函。同日，原告（乙方）与被告尹世荣（甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》一份，约定甲方向乙方贷款用于购买车辆，专向分期付款额度为人民币535000元，甲方分36期向乙方偿还（一期为一个月），自实际交易日起算；手续费费率为使用额度的11%，即手续费金额为58850元；在甲方到乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易后，乙方将交易金额（不包含手续费）划至甲方所购商品的经销商天汇公司账户（帐户名称：潍坊天汇汽车销售有限公司，帐号：23×××82）；专向分期付款本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息；甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；甲方保证在所提额帐户每期的到期日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，于对帐单日起均有权直接将该帐户下的分期交易金额记入帐户，如甲方未依规定时间足额存入银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方保证在所提额账户的第一期到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费；手续费自甲方信用卡一般额度内收取，如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时，甲方应预先存入不足部分，否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用，由甲方全额承担。同时双方在《信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款》中约定：甲方未按期归还透支本金及手续费时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，乙方有权终止或解除本合同，依约对抵押物行使抵押权及其他担保物权。另，《中银淘宝信用卡领用合约》中约定，透支利息的计算标准为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金的计算标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔。同日，原告与被告尹世荣签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》一份，约定尹世荣自愿将其所购买的英菲尼迪FX35汽车为上述贷款设立抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；依法需要办理抵押登记的，在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续。同日，原告与被告银海担保潍坊分公司签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》一份，约定银海担保潍坊分公司作为保证人自愿为原告与尹世荣之间的借款合同提供保证，保证担保范围包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利之行使，保证人不得以此抗辩债权人；保证期间为主债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同日，被告尹世荣就所购车辆到交警部门办理了挂牌登记手续（车牌号鲁V×××**，车架号JNKAS15FXBM210455，发动机号VQ35798886C），并就上述车辆办理了抵押登记手续。同年9月14日，原告依约发放了贷款。借款后，被告未按合同约定如期偿还贷款本金及手续费。原告电子系统显示，截至2013年6月18日欠原告已到期借款本金、手续费、透支利息、滞纳金等共计198216.23元，另有未到期借款本金208054元、手续费22885.94元，以上共计欠款总额为429156.17元，其中本金358255元。上述事实，有原告提交的购车合同、信用卡专向分期付款申请、共同债务人承诺函、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款通用条款、中银淘宝信用卡领用合约、抵押合同、保证合同、授权书、机动车登记信息、抵押登记、POS签购单、欠款明细单及当事人陈述记录在案为证。本院认为：原告与被告尹世荣签订的信用卡专向付款合同、抵押合同，与被告银海担保潍坊分公司签订的保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，均为有效合同。原告作为贷款人，已按合同约定向被告尹世荣提供了借款，被告尹世荣作为借款人，未按合同约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担清偿及违约责任。按照双方借款合同约定，在被告未按期归还本金及手续费的情况下，原告有权提前收回全部贷款本金、利息及手续费，故原告要求被告返还借款本金、手续费、利息、滞纳金的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持，但数额应以本院查明的为准。对于2013年6月18日之后的借记利息、滞纳金等，原告自愿以所欠本金为基数按中国人民银行同期贷款基准利率主张，符合法律规定且未超出双方约定，本院予以支持。被告冯玉滨与被告尹世荣系夫妻关系，且针对涉案借款出具了共同还款承诺书，应对婚姻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。依据抵押合同的约定，原告有权对抵押车辆行使优先受偿权。被告银海担保潍坊分公司作为连带责任保证人，未按约定履行保证义务，应承担连带清偿责任，但因该公司系银海担保公司的分支机构，不具有法人资格，故涉案保证责任应由银海担保公司承担，保证人承担保证责任后，可向被告尹世荣、冯玉滨追偿。原告诉请被告承担律师代理费23457.99元，因未提交相关证据证实，本院不予支持。被告尹世荣、冯玉滨未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告尹世荣、冯玉滨于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行借款本金、手续费、借记利息、滞纳金等共计429156.17元，并以本金358255元为基数，自2013年6月19日起按中国人民银行公布的同期银行贷款利率支付利息至本判决确定的履行之日止；二、被告银海投资信用担保有限责任公司对上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告尹世荣、冯玉滨追偿；三、被告尹世荣、冯玉滨到期不履行本判决第一项付款义务，原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行有权就鲁V×××**号小型越野客车（车架号JNKAS15FXBM210455、发动机号VQ35798886C）协议折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告尹世荣、冯玉滨所有，不足部分由被告尹世荣、冯玉滨清偿；；四、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8089元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审 判 长  王世山审 判 员  张玉华人民陪审员  韩天德二〇一四年七月十五日书 记 员  李 凯