重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0105民初2809号原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建北路37号，组织机构代码90303070-2。负责人蒋勇，行长。委托代理人张国平，重庆振云律师事务所律师。委托代理人肖念伟，男，汉族，1969年1月4日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告黄洪忠，男，1974年6月21日出生，汉族，住重重庆市南岸区。委托代理人黄渝，女，1993年6月25日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（下称工行江北支行）与被告黄洪忠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员钱星汝适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托代理人张国平、肖念伟到庭参加诉讼，被告黄洪忠经本院合法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行江北支行诉称，2013年7月2日，我行与黄洪忠签订《个人借款/担保合同》，约定黄洪忠向我行贷款30万元，合同对贷款期限、利率、还款方式、违约责任、罚息、复利等内容进行了约定。合同签订后，我行与黄洪忠又签订了《重庆市房地产抵押合同》，约定将黄洪忠所有房屋作为其履行债务的担保，并办理了抵押登记。我行按约发放贷款后，黄洪忠未按约定还款。现诉至法院请求判令：1、黄洪忠立即支付我行截至2016年3月22日的剩余贷款本金266817.99元，利息19604.24元（按合同约定计算），罚息1022.95元（按照合同约定，以到期本金为基数，按贷款合同执行贷款利率水平上上浮30%计算）、复利1073.3元；2、黄洪忠立即支付我行自2016年3月23日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（罚息以未偿还的贷款本金为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮30%计算，复利以未偿还的利息为基数，在合同所执行贷款利率水平上上浮30%计算）；3、我行对黄洪忠所有的用于抵押的位于重庆市南岸区长生一支路X号X幢X-X-X的房屋享有抵押权，在其不清偿上述债务时，我行有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述1至2项债权范围内优先受偿。被告黄洪忠未答辩。经审理查明，2013年6月15日，黄洪忠填写《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》向工行江北支行申请个人家居消费贷款。2013年7月2日，工行江北支行（贷款人）与黄洪忠（借款人、抵押人）签订《个人借款/担保合同》（编号B：[个家]字[重庆]行[江北]支行[2013]年[观音桥]号），主要约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款30万元用于装修住房，贷款期限120月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%确定，若遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款一次性发放至谭娟的工商银行账户，贷款利息自实际放款日起计算；借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上加收30%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；抵押人自愿以其所有的位于重庆市南岸区长生一支路X号X幢X-X-X的房屋（权证号：111房地证2013字第0XX**号）为借款提供抵押担保，担保范围为：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用。嗣后，工行江北支行与黄洪忠签订《重庆市房地产抵押合同》，确认前述抵押登记事项，并办理抵押登记手续。2013年7月31日，工行江北支行将30万元支付至前述谭娟银行账户，黄洪忠确认起息日期为2013年7月31日、借款到期日为2023年7月31日。贷款发放后，黄洪忠未全面履行义务，已连续3期以上未按时还款。2016年2月19日，工行江北支行向本院提起诉讼，本院于2016年3月18日向黄洪忠送达了起诉状副本等诉讼文书。庭审中，工行江北支行称截至2016年3月22日，黄洪忠尚欠贷款剩余本金266817.99元，累计拖欠利息19604.24元、罚息1022.92元、复利1073.3元，此款均按照《个人借款/担保合同》约定正常计息计算得出。上述事实，有《中国工商银行个人家居消费贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、借款凭证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据以及当事人的陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，黄洪忠与工行江北支行签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按照合同的约定履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，黄洪忠未按约还本付息，截止2016年2月19日已连续3期以上未按时还款，已经构成违约，工行江北支行有权以诉讼方式向黄洪忠宣布贷款提前到期，故工行江北支行要求黄洪忠归还全部借款本金并支付利息、罚息、复利的请求，均符合合同约定和法律规定，本院予以支持；黄洪忠自愿以其自有房屋为工行江北支行在前述借款合同项下的全部债权提供抵押担保并办理抵押登记，抵押权成立，对于工行江北支行要求以抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告黄洪忠于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金266817.99元；二、被告黄洪忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行截至2016年3月22日尚欠的利息19604.24元、罚息1022.95元、复利1073.3元；三、被告黄洪忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2016年3月23日起至借款本金还清之日止的罚息（以全部未清偿本金为基数，按合同执行利率上浮30%计算，利随本清）；四、被告黄洪忠于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行复利（自2016年3月23日起，以应付未付的利息为基数，按罚息利率计算）；四、若被告黄洪忠未能按时足额履行前述义务，原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权对登记在被告黄洪忠名下的位于重庆市南岸区长生一支路X号X幢X-X-X的房屋（权证号：111房地证2013字第0XX**号）折价或拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取2757元，由被告黄洪忠负担。此款已由原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行交纳，被告黄洪忠在履行前述付款义务时一并支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  钱星汝二〇一六年六月十二日书 记 员  温丽丹