中华人民共和国 山东省滨州市滨城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁1602民初3940号 原告：中国工商银行股份有限公司滨州新城支行,住所地滨州市滨城区黄河二路**，统一社会信用代码91371600166898711W。 负责人：刘淑芳，该支行行长。 委托诉讼代理人：李震，该支行职工。 被告：张海霞，女，1976年6月28日出生，汉族，住滨州市滨城区。 被告：张金涛，男，1975年11月4日出生，汉族，住滨州市滨城区。 被告：丁炳刚，男，1965年4月23日出生，汉族，住滨州市滨城区。 被告：商红卫，女，1967年2月21日出生，汉族，住滨州市滨城区。 被告：滨州市住房置业担保有限公司，住，住所地滨州市黄河五路**一社会信用代码91371600052373255A。 法定代表人：贺天真，该公司执行董事兼经理。 委托诉讼代理人：李圆圆，山东君至法成律师事务所律师。 原告中国工商银行股份有限公司滨州新城支行与被告张海霞、张金涛、丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年8月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李震，被告滨州市住房置业担保有限公司委托诉讼代理人李圆圆到庭参加诉讼。被告张海霞、张金涛、丁炳刚、商红卫经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告张海霞、张金涛偿还原告借款本金103030.40元及利息、罚息、复利（截至2020年4月29日的利息、罚息、复利为0元，自2020年4月30日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房借款/担保合同》约定的方式计算）；二、原告对被告张海霞质押的，在滨州市住房公积金管理中心缴存的，账号为00×××71的个人住房公积金资金在上述第一项债务范围内优先受偿；三、被告丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司对上述第一项债务向原告承担连带还款责任；四、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由:2014年12月8日原告受滨州市住房公积金管理中心委托与上述五被告签订《个人购房借款/担保合同》一份，约定被告张海霞、张金涛向原告借款20万元，用途为购置住房，借款期限为132个月，借款利率为首年度年利率4.25%，以后按中国人民银行发布的公积金贷款基准利率一年一调整，罚息与复利利率均为正常利率加收50%确定。还款方式为按月等额本金还款（按月计息）。被告丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司为上述借款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年或宣布贷款提前到期之日起两年。保证范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用等。2014年12月8日原告依约向被告张海霞、张金涛发放代理个人住房公积金贷款20万元，完成了合同义务。又，2014年11月19日被告张海霞与原告和滨州市住房公积金管理中心办理了贷款质押担保手续，被告张海霞同意用其00×××71号个人住房公积金账户资金为借款提供质押担保。借款发放后，被告于2015年3月8日开始出现逾期，现已连续逾期45期，根据《个人购房借款/担保合同》第10.2条约定，现原告主张提前收回借款本息。截至2020年4月29日，被告张海霞、张金涛尚欠原告借款本金103030.40元，利息、罚息、复利为0元，被告丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司未履行保证义务。 被告滨州市住房置业担保有限公司辩称，对原告实现质押受偿之后的不足部分承担还款责任。 被告张海霞、张金涛、丁炳刚、商红卫均未作答辩。 原告围绕诉讼请求提交了证据，本院经审查予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：                            案件事实要素                       本院认定的事实                               合同名称                       《个人购房借款/担保合同》                               签订时间                       2014年12月8日                               签订主体                       贷款人                       原告                               借款人                       被告张海霞                               共同借款人                       被告张金涛                               借款金额                       20万元                               借款期限                       132个月                               借款利率                       年利率                       年利率4.25%                               逾期利率                       正常利率加收50%确定                               复利利率                       正常利率加收50%确定                               借款发放时间                       2014年12月8日                               还款方式                       按月等额本金还款                               是否存在逾期还款                       是             否                               质押情况                       质押人                       被告张海霞、张金涛                               质押物                       000043171号个人住房公积金账户资金                                           保证情况                       保证人                       被告丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司                               保证类型                       阶段性连带责任保证                               保证范围                       全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用                               保证期限                       贷款提前到期之日起两年                               尚欠本息数额                       截至日期                       2020年4月29日                               欠款数额                       本金                       103 030.40元                               利息罚息复利                       0元                               本院查明其他事实                       一、被告张海霞于2014年11月19日在滨州市住房公积金个人住房贷款质押担保承诺、冻结通知书上签字确认，声明同意将000043171号个人住房公积金账户现有及以后的住房公积金余额为案涉借款提供质押担保，原告及滨州市住房公积金管理中心同意质押并均盖章确认，同日，滨州市住房公积金管理中心冻结了上述个人住房公积金账户。二、《个人购房借款/担保合同》第二十七条约定：主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序                本院认为，原告与被告张海霞、张金涛、丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司自愿签订《个人购房借款/担保合同》，系当事人真实意思表示，合法有效，当事人应按照合同的约定履行各自的义务。原告已向被告张海霞、张金涛实际发放了所借款项，被告张海霞、张金涛应按照合同的约定履行还本付息的义务。借款后被告张海霞、张金涛仅偿还部分借款本息，未再按时还本付息已构成违约，原告有权按照合同约定收回全部贷款并收取相应利息。 被告张海霞自愿以00×××71号个人住房公积金账户资金为案涉借款本息提供质押担保，并向原告出具了《滨州市住房公积金个人住房贷款质押担保承诺、冻结通知书》，该质押担保合法有效，原告有权对上述质押物在质押范围内享有优先受偿权。 被告丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司自愿为上述债务提供连带责任保证，其均应按照约定向原告承担连带清偿责任。另根据合同约定，原告有权自行选择实现担保的顺序，故对于被告滨州市住房置业担保有限公司辩称对原告实现质押受偿之后的不足部分承担还款责任的答辩意见，本院不予采纳。 被告张海霞、张金涛、丁炳刚、商红卫经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为对其答辩权和质证权的放弃，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张海霞、张金涛于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司滨州新城支行借款本金103030.40元及利息、罚息、复利（自2020年4月30日起至借款偿清之日止的利息、罚息、复利，按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计收方式计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司滨州新城支行对被告张海霞所有的00×××71号个人住房公积金账户内余额在上述第一项债务范围内优先受偿； 三、被告丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司在上述第一项债务范围内向原告中国工商银行股份有限公司滨州新城支行承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2360.61元，减半收取计1180.30元，由被告张海霞、张金涛、丁炳刚、商红卫、滨州市住房置业担保有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。 审判员  袁晓燕 二〇二〇年八月十四日 法官助理  赵秀志 书记员  刘静