福建省福鼎市人民法院民 事 判 决 书（2014）鼎民初字第1423号原告兴业银行股份有限公司福鼎支行，住所地福建省福鼎市桐山南大路**，组织机构代码：85750942-0。负责人陈烽，该支行行长。委托代理人施嵘嵘，福建民哲律师事务所律师。被告陈爱，女，汉族，住福建省福鼎市。被告陈孔潮，男，汉族，住福建省福鼎市。被告颜赛玲，女，汉族，户籍所在地福建省福鼎市，现羁押于福鼎市看守所。委托代理人陈孔潮，系被告颜赛玲丈夫。原告兴业银行股份有限公司福鼎支行（以下简称兴业银行福鼎支行）诉被告陈爱、陈孔潮、颜赛玲金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告兴业银行福鼎支行委托代理人施嵘嵘、被告陈孔潮暨被告颜赛玲委托代理人到庭参加诉讼；被告陈爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行福鼎支行诉称，2011年8月17日，原告与被告陈爱签订一份编号为131106938110000的《个人授信额度借款合同》。合同约定：自2011年8月17日起至2014年8月17日止给予被告陈爱额度授信最高本金限额人民币70万元。编号131106938103001的《个人借款最高额抵押合同》为本合同及分合同的担保合同。因债务人未履行本合同项下义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。同日，被告陈孔潮、颜赛玲与原告签订《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：本合同担保的合同为编号：131106938110000的《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供人民币70万元整的借款，借款期限自2011年8月17日起至2014年8月17日止；抵押人自愿以坐落于福建省福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号房地产设定抵押；抵押担保范围包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押人实现债权的费用（包括但不限于仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师费）等。同时，被告陈孔潮、颜赛玲二人还分别出具《兴业银行个人担保声明书》，为陈爱的上述借款提供连带责任担保。保证担保的范围包括主债务本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和实现债权的费用，包括诉讼费、律师费等。2013年5月14日被告陈爱与原告签订《个人授信额度借款合同》项下具体借款合同“《个人经营借款合同》”，合同约定：借款金额为人民币70万元；借款期限12个月，自2013年5月14日至2014年5月14日；借款利率按百分比浮动定价方式确定，即实际利率为中国人民银行同期同档次基准利率上浮50%；借款人逾期还款，罚息利率为借款利率上浮50%；编号131106938103001的《个人借款最高额抵押合同》为本合同的担保合同；若本合同为授信额度项下具体借款合同，则本合同作为编号131106938110000《个人授信额度借款合同》的分合同，与总合同具有同等法律效力。本次借款金额计入授信额度。现被告陈爱所借贷款已经到期，但其未能依约还款。经计算，截止到2014年5月22日，被告计结欠原告借款本金70万元，利息9295.28元、罚息1909.16元。为此，原告诉请法院依法判令：1、被告陈爱偿还原告借款本金70万元，利息9295.28元、罚息1909.16元，并继续支付逾期还款利息（自2014年5月23日起按中国人民银行同期同档次基准利率的2.25倍计至借款还清时止）；2、被告陈爱承担原告为实现债权支付的律师代理费9800元；3、被告陈孔潮、颜赛玲对上述1、2两项还款义务承担连带偿还责任；4、原告对被告陈孔潮、颜赛玲提供的坐落福建省福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。被告陈爱未作答辩。被告陈孔潮、颜赛玲辩称，对原告的诉讼请求及诉称的事实与理由均没有异议。本案在诉讼过程中，原告兴业银行福鼎支行向本院提供以下证据：1、原告兴业银行福鼎支行的《营业执照》、《组织机构代码证》，《金融许可证》、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，证明原告基本信息及诉讼主体资格。2、被告陈爱、陈孔潮、颜赛玲的身份证复印件，证明三被身份情况。3、《个人授信额度借款合同》，证明2011年8月17日，原告与被告陈爱签订编号为131106938110000的《个人授信额度借款合同》，双方就借款授信额度、授信有效期、用途、借款利率、双方权利义务及违约责任等均作了约定。4、编号为131106938103001《最高额抵押合同》，证明2011年8月17日，被告陈孔潮、颜赛玲自愿为被告陈爱与原告间签订的编号为13110693811000《个人授信额度借款合同》形成债务提供二被告共有的坐落于福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号房地产作为抵押担保。5、《兴业银行个人担保声明书》二份，证明2011年8月17日被告陈孔潮、颜赛玲分别向原告出具《个人担保声明书》，承诺自愿为被告陈爱与原告间签订的编号为13110693811000《个人授信额度借款合同》形成债务提供连带保证责任，保证范围为主债务本金、利息、罚息、复利和为实现债权的律师费等，保证期限为主债务履行期届满之日起二年。6、鼎房他2011字第2369号《房屋他项权利证书》，证明2011年8月18日，双方就抵押物即被告陈孔潮、颜赛玲共有的坐落于福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号房屋（房屋所有权证号：TS051913）到福鼎市房屋登记管理部门办理了抵押登记，原告为房屋抵押权人。7、《国有土地使用权出让合同》、《设定抵押行政划拨土地使用权处置协议》、鼎土（2011）抵字283号《国有土地抵押证》，证明抵押证明二被告提供其共有的坐落于福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号房地产对被告陈爱向原告的贷款进行抵押担保，并于2011年8月18日办理了国有土地使用权抵押登记。8、《个人经营借款合同》，证明2013年5月14日，原告与被告陈爱签订编号为131106938110000的《个人经营借款合同》，双方对借款用途、期限、利率、款项支付方式、结息方式、借款逾期及计收罚息、复利、违约责任等均进行了约定。9、《借款借据》，证明原告已经依约履行义务，于2013年5月15日向被告陈爱发放贷款70万元。10、《客户还款明细清单》，证明借款后，被告陈爱按期支付利息至2014年3月20日止，于2014年4月20日仅支付当期部分利息504.72元，之后不再按期支付利息及偿还到期本金。11、《个人贷款催收通知书》，载明“贷款姓名陈爱、贷款起始日：2013-05-15、贷款还款日：2014-04-20、贷款金额700000、还款日期2014-04-20、逾期期数11、应收利息4920.28、罚息59.18；还款日期2014-05-15、逾期期数12、应收利息4375、罚息1849.98”，证明至被告陈爱至2014年4月20日起未按期偿还借款利息，至2014年4月20日止结欠利息4920.28，至2014年5月15日止结欠利息4375元。12、《委托代理合同》、律师费发票，证明原告为实现债权支付律师代理费9800元。本院认为，被告陈爱未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交相应证据反驳原告及被告主张的事实，视为自愿放弃诉讼权利。原告兴业银行福鼎支行提供的证据经被告陈孔潮、颜赛玲质证认为没有异议，上述证据来源、形式合法，与本案存在关联性，内容相互佐证可以证明本案原告主张的法律事实，本院予以采信原告所提供的上述证据的证明效力。根据庭审举证、质证及认证情况，对本案主要事实作如下认定：2011年8月17日，原告兴业银行福鼎支行分别与被告陈爱签订编号“131106938110000”《个人授信额度借款合同》；与被告陈孔潮、颜赛玲签订编号“131106938103001”《个人借款最高额抵押合同》。同时，被告陈孔潮、颜赛玲分别向原告出具《个人担保声明书》。《个人授信额度借款合同》中约定：原告兴业银行福鼎支行同意给予被告陈爱额度授信，本合同项下额度授信最高本金限额为70万元；授信有效期为36个月，自2011年8月17日起至2014年8月17日止；本合同用于经营额度授信。编号131106938103001的《个人借款最高额抵押合同》为本合同及分合同的担保合同。担保人陈孔潮、颜赛玲，担保方式为抵押。《个人借款最高额抵押合同》中约定：（1）本合同担保的主合同为编号131106938110000的《个人授信额度借款合同》，债权人向债务人提供人民币柒拾万元的借款，借款期限为叁拾陆个月，自2011年8月17日至2014年8月17日。（2）被告陈孔潮、颜赛玲自愿提供二被告共有的坐落于福鼎市桐山中山中路110号后起第三榴房屋（房屋所有权证号：TS051913）设定抵押。（3）本合同项下抵押担保的债权为在抵押最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、抵押权人实现债权的费用等。《个人担保声明书》中约定：被告陈孔潮、颜赛玲对原告与被告陈爱于2011年8月17日签订的编号131106938110000《个人授信额度借款合同》形成的债务提供连带保证责任。保证责任范围为上述债务本金、利息、罚息、复利、违约金和实现债权的律师费用等，保证期间自主债务履行期届满之日起两年。2011年8月18日，被告陈孔潮分别与福建省福鼎市国土资源局签订《国有土地使用权出让合同》；与福鼎市国土资源局、兴业银行福鼎支行签订《设定抵押行政划拨土地使用权处置协议》。同日，原、被告双方就被告陈孔潮、颜赛玲共同共有的坐落于福鼎市桐山办事处育贤路6、8号房屋（房屋所有权证号：TS051913）分别到福鼎市房屋管理部门办理了房屋抵押登记；到福鼎市国土资源局办理了土地抵押登记；以上抵押原告均为抵押权人。2013年5月14日，原告与被告陈爱签订《个人经营借款合同》，约定：（1）借款金额70万元、借款期限12个月，自2013年5月14日至2014年5月14日，借款用途为支付货款。（2）借款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮50%即实际利率等于基准利率乘以系数1.5。借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%。借款采取到期一次性归还本金、分期付息的，自借款发放次月起每个公历月的20日前借款到期日为还款日。债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。（3）因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。（4）编号131106938103001《个人借款最高额抵押合同》系本合的担保合同，担保方式为抵押，担保人为陈孔潮、颜赛玲。2013年5月15日，原告与被告陈爱签订《借款借据》，依约向被告陈爱发放贷款70万元，约定：年利率9%，用途支付贷款、借款方式抵押、期限2013年5月15日至2014年5月15日。借款后，被告陈爱仅依约支付到期利息至2014年3月20日止，于2014年4月20日支付部分到期利息504.72元，借款到期后，被告陈爱未能还本付息。为此，2014年5月26日，原告诉至本院。本院认为，原、被告签订的《个人经营借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》系双方真实意思表示、内容不违背法律强制性规定，该合同合法有效，各方均应按合同约定履行义务。原告已按合同约定将贷款发放给被告陈爱，原、被告间的贷款至2014年5月15日期限届满，被告陈爱未按合同约定按时足额归还贷款本息，被告陈爱的行为构成违约，原告要求被告陈爱偿还到期借款本金70万元，符合法律规定，本院予以支持。原告要求被告陈爱支付自2014年5月15日始至本判决确定还款之日期间的利息属对逾期利息的主张，原告要求被告按罚息利率支付上述期间的逾期利息，其理由正当，本院予以支持。原告主张被告承担其为实现债权而支付的律师代理费损失9800元，并提供了相关票据证明，符合双方约定，亦未超出福建省律师服务费的指导性收费标准，本院予以支持。被告被告陈孔潮、颜赛玲以其共有的座落于福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号房产为借款提供抵押担保，并已办理房屋抵押登记，则原告有权对该抵押房屋享有优先受偿权。被告陈孔潮、颜赛玲作为坐落于福鼎市桐山办事处育贤路6、8号国有土地使用权人以其鼎国用（2007）第1898号《国有土地使用证》项下的国有划拨土地使用权为借款提供抵押担保，并已在福鼎市国土资源局办理抵押权登记，该抵押行为有效。被告陈孔潮、颜赛玲自愿对被告陈爱向原告的借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等提供连带保证责任，该保证行为合法、有效。双方约定保证期间自主债务履行期限届满之日起二年，原告于2014年5月26日向本院提起诉讼，未超过保证期限，原告要求被告陈孔潮、颜赛玲承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告陈爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理与判决。综上，依照《中国人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈爱应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行福鼎支行借款本金70万元及借期内利息（自2014年3月21日始至2014年5月15日止以借款本金70万元为基数按年利率9%计算，并扣减已经支付利息504.72元）、逾期利息（自2014年5月16日始至本判决确定的还款之日止以本金70万元为基数按合同约定执行利率基础上上浮50%的罚息利率计收）、复利（以借期内应付未付利息为基数自当期利息逾期之次日始至2014年5月15日止按罚息利率按中国人民银行规定计算，但逾期罚息不得计收复利）。二、被告陈爱应于本判决生效之日起十日内支付原告律师代理费损失9800元。三、被告陈孔潮、颜赛玲对上述第一、二项还款义务承担连带清偿还责任。四、若被告陈爱未按期足额履行上述第一、二项还款义务，原告有权就被告陈孔潮、颜赛玲所有的座落于福鼎市桐山办事处育贤巷6、8号房屋折价、拍卖或变卖的价款优先受偿。五、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10991元，减半收取5496元，由被告陈爱、陈孔潮、颜赛玲连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院，并向福建省宁德市中级人民法院预缴上诉案件受理费。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。代理审判员  丁丽雪二〇一四年七月十五日书 记 员  蔡平心附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附相关法律、法规、司法解释：1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。