云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2014）云城法民二初字第146号原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区兴云中路**号。组织机构代码：89577513-X。负责人周培基，该行行长。委托代理人庞伟明、胡建谊，该行职员。被告严家浩，男，汉族，1970年5月21日出生，住云浮市云城区。被告梁秋玲，女，汉族，1971年8月5日出生，住云浮市云城区。被告严家浩、梁秋玲的共同委托代理人李新林，广东来邦律师事务所律师。被告严家浩、梁秋玲的共同委托代理人苏楚腾，广东来邦律师事务所律师助理。被告朱政豪，男，汉族，1979年3月14日出生，住云浮市云城区。原告中国农业银行股份有限公司云浮分行（以下简称农行）诉被告严家浩、梁秋玲、朱政豪金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年7月18日公开开庭进行了审理，原告农行的委托代理人庞伟明、胡建谊，被告严家浩、梁秋玲的委托代理人李新林到庭参加诉讼，被告朱政豪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农���诉称：被告严家浩于2012年10月29日向原告借款2笔，金额均为300万元，合共600万元，借款到期日为2013年10月28日，借款用于经营云城区政林石材店，借贷各方签订了《最高额担保个人借款合同》、《借款凭证》。合同约定被告严家浩以其所有的位于云浮市云城河口洞心夹河村永丰桥面积873.29平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2005）第00xxx0号]、位于河口镇新丰岗地段面积334.7平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2006）第xxx2号]、位于河口镇新丰岗地段面积739.1平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2006）第xxx3号]为借款作抵押担保。同时，被告梁秋玲、朱政豪向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺为上述贷款提供连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。根据工商登记资料，被告云城区政林石材店是个体工商户，合伙人是被告严家浩和朱政豪。被告严家浩与梁秋玲是夫妻关系，上述债务发生在夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务。借款到期后，被告没有按时还本付息。截至2014年2月8日，被告结欠原告借款本金5861660.88元及利息、复利113768.38元。据此，原告请求法院：1、判令被告严家浩立即归还原告借款本金5861660.88元及利息、复利113768.38元（利息及复利暂计至2014年2月8日，其中：2013年10月28日前按年利率9%计算利息及复利，从2013年10月29日起至还清款项日止按年利率10.8%计算逾期利息及复利）。2、判令被告梁秋玲、云城区政林石材店对被告严家浩结欠原告的贷款本息承担共同还款责任。3、判令被告梁秋玲、朱政豪对被告严家浩结欠原告的贷款本息承担连带清偿责任。4、判令原告对被告严家浩所有的用于借款抵押的位于云浮市云城河口洞心夹河村永丰桥面积873.29平���米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2005）第00xxx0号]、位于河口镇新丰岗地段面积334.7平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2006）第xxx2号]、位于河口镇新丰岗地段面积739.1平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2006）第xxx3号]在处置时享有优先受偿权。5、本案的诉讼费用全部由四被告承担。原告农行为证明其主张，在举证期限内向本院提供以下证据：1、原告的营业执照、金融许可证、机构代码证，证明原告的民事主体资格。2、被告严家浩、梁秋玲的身份证、常住人口登记卡，证明被告的主体资格。3、被告朱政豪的身份证，证明被告的主体资格。4、被告云城区政林石材店的个体工商户营业执照、机构代码证，证明被告的主体资格。5、合伙协议，证明被告严家浩、朱政豪合伙开办云城区政��石材店。6、个人生产经营贷款业务申请表，证明被告经营云城区政林石材店向原告申请借款。7、授权书，证明被告云城区政林石材店授权原告查询征信。8、最高额担保个人借款合同及房地产抵押清单（编号：44020620100010135），证明被告借款600万元，以房地产抵押。9、抵押担保承诺书，证明被告严家浩、梁秋玲承诺以土地使用权（证号：云府国用（2005）第00xxx0号、云府国用（2006）第xxx2号、云府国用（2006）第xxx3号）为借款600万元作抵押。10、关于地上建筑物权属及担保情况的承诺声明书，证明被告对抵押物情况作承诺。11、共同还款责任确认书，证明被告朱政豪、梁秋玲自愿为上述借款作连带保证担保。12、土地他项权证（证号：云府他项（2012）第000837号），证明被告以国有土地使用权（证号：云府国用（2005）第00xxx0号、云府国用（2006）第xxx2号、云府国用（2006��第xxx3号）为借款600万元作抵押。13、国有土地使用证（证号：云府国用（2005）第00xxx0号），证明被告以国有土地使用权（证号：云府国用（2005）第00xxx0号）为上述借款作抵押。14、国有土地使用证（证号：云府国用（2006）第xxx2号），证明被告以国有土地使用权（证号：云府国用（2006）第xxx2号）为上述借款作抵押。15、国有土地使用证（证号：云府国用（2006）第xxx3号），证明被告以国有土地使用权（证号：云府国用（2006）第xxx3号）为上述借款作抵押。16、最高额担保个人借款合同用款申请书，证明被告申请用款300万元。17、个人借款凭证，证明原告向被告发放贷款300万元。18、最高额担保个人借款合同用款申请书，证明被告申请用款300万元。19、个人借款凭证，证明原告向被告发放贷款300万元。被告严家浩、梁秋玲辩称：借款��实，被告严家浩因涉嫌刑事犯罪，相关抵押物及资产已被公安机关冻结和查封，导致资金周转困难，暂未能还款。被告严家浩、梁秋玲没有向本院提供证据。被告朱政豪没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2010年11月12日，被告严家浩、梁秋玲因生产经营需资金周转，向原告农行申请办理个人生产经营贷款。2010年11月18日，原告农行（贷款人）与被告严家浩（借款人、担保人）签订一份《最高额担保个人借款合同》（编号：44020620100010135），合同约定：自2010年11月18日起至2013年11月17日止，借款人可以在人民币600万元的借款本金额度内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过3年，其到期日最迟不得超过2013年11月17日；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%；借款利率为浮动利率，利率调整以三个月为一个周期；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；本合同中借款的担保方式为最高额抵押；担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和��保权的费用；担保的债务最高余额为人民币850万元；担保人同意以位于云浮市云城河口洞心夹河村永丰桥的国有土地使用权[证号：云府国用（2005）第00xxx0号]、河口镇新丰岗地段的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第xxx2号]、河口镇新丰岗地段的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第xxx3号]提供担保。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。原告农行及被告严家浩分别在合同上盖章或签名捺印确认。2010年11月18日，原、被告到云浮市国土资源局办理了上述抵押物的抵押登记[证号：云府他项（2010）第00xxx7号]。2010年11月18日，被告梁秋玲、朱政豪立下《共同还款责任确认书》，确认：为了确保债务人严家浩与债权人签订的编号为44020620100010135号的《最高额担保个人借款合同》的切实履行，保障债权人债权的实现，愿意���债务人依主合同与债权人所形成的债务提供连带责任保证。一、被保证的主债权种类、数额分别为：个人助业贷款、人民币陆佰万元正。二、保证范围：主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。三、保证方式：连带责任保证。四、保证期间：主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。2012年10月29日，被告严家浩向原告农行提交了两份《最高额担保个人借款合同用款申请书》，各申请借款300万元，借款用途均为购石料，借款期限均为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，按月结息，到期还本，结息日为每月的第20日。同日，原告农行将两笔贷款合共600万元分别发放给被告严家浩，被告严家浩在两份《个人借款��证》上签名确认，两份《个人借款凭证》均载明：借款期限自2012年10月29日至2013年10月28日，还款方式为一次性还本，执行年利率为7.2%，逾期年利率为10.8%。被告严家浩借款后，未按约定归还借款本息，其中：第1笔贷款300万元，没有归还贷款本金，利息支付至2013年10月20日；第2笔贷款300万元，尚欠贷款本金2861660.88元，利息支付至2014年1月20日。另查明，被告严家浩与梁秋玲是夫妻关系。对于原告农行起诉云城区政林石材店，请求其对本案债务承担连带清偿责任的问题，由于云城区政林石材店是个体工商户，作为当事人参加本案诉讼主体不适格，本院已于2014年4月10日另行作出（2014）云城法民二初字第146号民事裁定，驳回原告农行对云城区政林石材店的起诉。庭审中，原告农行明确利息、��利的计算方法：第1笔贷款300万元，利息及复利从2013年10月21日起至2013年10月28日止按年利率7.2%计算，从2013年10月29日起至还清款日止按年利率10.8%计算；第2笔贷款尚欠本金2861660.88元，利息及复利从2014年1月21日起至还清款日止按年利率10.8%计算。原告农行明确诉讼请求4：判令原告农行对被告严家浩所有的用于借款抵押的位于云浮市云城河口洞心夹河村永丰桥面积873.29平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2005）第00xxx0号]、位于河口镇新丰岗地段面积334.7平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2006）第xxx2号]、位于河口镇新丰岗地段面积739.1平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2006）第xxx3号]在借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费等贷款人为实现债权和担保权的费用范围内享有优先受偿权。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行与被告严家浩签订的《最高额担保个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告农行已按约定为被告严家浩提供贷款2笔合共600万元，但被告严家浩未按约定归还贷款本金及利息，其行为已违反了合同约定，构成违约，应承担继续履行、采取补救措施等违约责任。原告农行请求被告严家浩归还贷款本金及利息，合理合法，本院予以支持。关于利息的计算：第1笔贷款300万元，利息应从2013年10月21日起至2013年10月28日止按年利率7.2%计算，从2013年10月29日起至还清款日止按年利率10.8%计算；复利从2013年10月21日起至2013年10月28日止按年利率7.2%计��。第2笔贷款尚欠本金2861660.88元，利息应从2014年1月21日起至还清款日止按年利率10.8%计算。至于2013年10月29日即贷款期限届满后的复利问题，由于贷款逾期后，对逾期的本金部分已按约定计算罚息，故不应再重复计算复利。原告农行请求支付逾期后的复利，理由不成立，本院不予支持。由于本案借款发生在被告严家浩、梁秋玲的夫妻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案借款应为被告严家浩、梁秋玲的夫妻��同债务，被告梁秋玲应与被告严家浩共同偿还给原告农行。被告严家浩以其位于云浮市云城河口洞心夹河村永丰桥的国有土地使用权[证号：云府国用（2005）第00xxx0号]、河口镇新丰岗地段的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第xxx2号]、河口镇新丰岗地段的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第xxx3号]为本案债务在850万元范围内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告农行请求对上述国有土地使用权享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告朱政豪、梁秋玲自愿立下《共同还款责任确认书》，承诺为被告严家浩的债务提供连带责任保证，该确认书是其真实意思表示，没有损害他人合法权益，本院予以确认。原告农行请求被告朱政豪对本案债务承担连带清偿责任，理由成立，但由于本案债权既有物的担保又有人的担保，被告严家浩以其自有的国有土地使用权提供担保，因此本案应先就抵押物的担保实现债权，抵押物不足清偿部分由被告朱政豪承担连带责任。至于被告梁秋玲，是被告严家浩的夫妻共同债务人，对本案债务已承担共同还款责任，原告农行请求被告梁秋玲继续承担连带清偿责任，属重复诉求，本院不作重复处理。对于原告农行请求云城区政林石材店对本案债务承担连带清偿责任，本院已另行作出（2014）云城法民二初字第146号民事裁定，驳回原告农行对其的起诉。综上，被告朱政豪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告严家浩、梁秋玲在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金5861660.88元及利息、复利(利息、复利的计算方法：1、以300万元为本金，利息从2013年10月21日起至2013年10月28日止按年利率7.2%计算，从2013年10月29日起至还清款日止按年利率10.8%计算；复利从2013年10月21日起至2013年10月28日止按年利率7.2%计算。2、以2861660.88元为本金，利息从2014年1月21日起至还清款日止按年利率10.8%计算)给原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。二、原告中国农业银行股份有限公司云浮分行对被告严家浩位于云浮市云城河口洞心夹河村永丰桥的国有土地使用权[证号：云府国用（2005）第00xxx0号]、河口镇新丰岗地段的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第xxx2号]、河口镇新丰岗地段的国有土地使用权[证号：云府国用（2006）第xxx3号]在850万元内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、被告朱政豪对上述第二判项的抵押物不足清偿上述第一判项的借款本息范围内承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间��债务利息。本案受理费53628元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告严家浩、梁秋玲、朱政豪共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  林 燕人民陪审员  刘伯云人民陪审员  陈广宇二〇一四年七月三十一日书 记 员  邓伟静