广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法民二初字第282号原告：平安银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城花城大道**，组织机构代码89047399-2。负责人：杨志群。委托代理人：王娟丽，广东同益律师事务所律师。委托代理人：肖艳平，广东同益律师事务所律师。被告：魏总房，住广东省增城市。原告平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行）诉被告魏总房借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王娟丽到庭参加诉讼。被告魏总房经本院公告送达传票，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行诉称：2012年6月5日，我行与被告魏总房签订了编号为平银（广州）个贷字（2011）第（RL20110825000177）号《个人信用借款合同》，约定：被告采用等额还款方式向我行借款50000元，借款期限为36个月，即从2011年8月25日至2014年8月25日，贷款年利率为7.98%，在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定及合同相关约定进行调整；每月25日为还本付息日。上述合同签订后，我行依约于2011年8月25日给付被告50000元，但合同约定的还款时间到期后，被告没有依约向我行偿还本金及当期利息，多次违约，经我行多次催收被告仍未偿还欠款本息。为维护我行合法权益，特诉至法院，请求判令：1．解除我行与被告签订的平银（广州）个贷字（2011）第（RL20110825000177）号《个人信用借款合同》；2．被告立即向我行清偿全部借款本金、利息、复利、账户管理费（其中本金22243.43元，利息2644.85元，复利175.06元，账户管理费1182.54元。利息、复利、账户管理费暂计至2014年6月23日），及自2014年6月24日起至实际清偿日的利息、复利、账户管理费（利息按照中国人民银行逾期贷款利率计，复利按照合同约定的利率上浮50%计，对不能按时支付的利息按照罚息利率计收复利，账户管理费按合同约定计，即每月结息日按贷款发放金额的0.49%计算，为245元／月）；3．被告承担本案律师费3647.9元；4．被告承担本案诉讼费用、保全费用、公告费用。被告魏总房未到庭应诉答辩，亦未向本院提交书面答辩意见或证据材料。经审理查明：2011年8月23日，平安银行（乙方、贷款人）与魏总房（甲方，借款人）签订合同编号为平银（广州）个贷字（2011）第（RL20110825000177）号《个人信用借款合同》，约定如下主要条款：1．贷款金额为50000元，贷款用途为其他，贷款期限为36个月。实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准。本合同项下人民币贷款利率执行年利率7.98%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%，现时基准利率为年利率6.65%）；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动方式对本合同约定利率按季度进行调整的，调整日为贷款发放月每顺延三个月的结息日。按借款的实际天数计息，日利率=年利率／360。2．乙方向甲方收取账户管理费，收取标准为每月结息日按贷款发放金额的0.49%收取。3．甲方以按月等额还本付息方式还款。首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日。首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日。甲方应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息。甲方应至少在约定的还款日前一天，将应还款项存入甲方还款账户内，因未足额存入资金致使乙方无法按时扣收应还款项的，后果由甲方承担。4．甲方拖欠本金或利息、费用构成违约事件，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期。从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息。甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加100%计收罚息。因此被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。5．在履行本合同过程中发生的争议，由双方协商解决；协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，平安银行于2011年8月25日将50000元发放给被告魏总房。平安银行提供的《个人贷款业务贷款账户对账单》及附表显示，案涉贷款发放后，魏总房每月还本付息日为25日；截至2014年6月23日，魏总房已还本金27756.57元，已还利息5086.9元；剩余本金22243.43元，拖欠利息2644.85元，拖欠复利175.06元，以上合计共25063.34元。庭审中，平安银行称已为本案实际支付律师费500元，并为此提供了《委托清收协议》、律师费发票（附清单）。上述事实，有平安银行提供的《个人信用借款合同》、《个人贷款出账凭证》、《个人贷款业务贷款账户对账单》及附表、《委托清收协议》、律师费发票（附清单）和平安银行的陈述在案佐证。本院认为：平安银行与魏总房签订的《个人信用借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容并未违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，平安银行已依约向魏总房发放贷款50000元，故平安银行与魏总房之间的借款合同成立并生效。就平安银行要求解除案涉借款合同并要求魏总房清偿借款本息的主张，本院认为，魏总房经本院传票传唤，逾期未到庭应诉，亦未答辩，视为其放弃对平安银行诉讼请求、事实和理由的抗辩以及对相关证据的质证权利，依法由魏总房承担相应的不利后果。故本院结合本案证据，对平安银行诉称魏总房于借款后，除了在合同履行初期依约还款以外，自2013年6月起开始逾期还款，严重违反合同约定的事实予以确认。《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”，平安银行提起本案诉讼后魏总房仍未归还借款本息，现平安银行要求解除与魏总房签订的借款合同并要求魏总房立即还清尚欠借款本息（截至2014年6月23日，魏总房尚欠贷款本金22243.43元，利息2644.85元，复利175.06元，上述合计共25063.34元）合法有理，本院予以支持。就平安银行主张自2014年6月24日起至实际清偿之日止依合同约定计收利息、复利的问题，本院认为，根据双方合同中“本合同项下人民币贷款利率执行年利率7.98%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮20%，现时基准利率为年利率6.65%）；贷款期内遇中国人民银行贷款基准利率调整的，乙方按调整后的基准利率依上述浮动方式对本合同约定利率按季度进行调整”的约定，以及根据“从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息”、“被宣告提前到期的，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息”和“对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”等约定，结合本案实际情况，对于平安银行上述要求中的利息部分（即以22243.43元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%的1.5倍计付）的主张，本院予以支持；对于平安银行上述要求中复利部分（自2014年6月24日起至实际清偿之日止，以应收未收的利息为计算基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%的1.5倍计付）的主张，本院予以支持。就平安银行诉请要求魏总房支付账户管理费的主张，本院认为，账户管理费不属于国家金融管理部门批准的金融机构可以收取的费用，双方合同中关于“乙方向甲方收取账户管理费，收费标准为每月结息日按贷款发放金额的0.49%收取”的约定应属无效，故对于平安银行的该项主张，本院不予支持。就平安银行诉请要求魏总房承担律师费的主张，本院认为，平安银行称本案实际支付律师费为500元，且提供了《委托清收协议》和律师费发票（附清单）予以证明，基于双方“甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）”的约定，魏总房理应向平安银行支付律师费500元。而就超出500元部分的律师费，平安银行并未提供证据予以证明，故对于平安银行诉请要求魏总房承担律师费用超出500元的主张，本院不予支持。被告魏总房经本院公告送达起诉状副本及应诉通知书，逾期不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司广州分行与被告魏总房于2011年8月23日签订的合同编号为平银（广州）个贷字（2011）第（RL20110825000177）号《个人信用借款合同》；二、被告魏总房于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州分行偿还借款本金22243.43元及利息、复利（截至2014年6月23日，利息为2644.85元，复利为175.06元；自2014年6月24日起至实际清偿之日止，利息以22243.43元为计算基数，复利以应收未收的利息为计算基数，均按中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%的1.5倍计付）；三、被告魏总房于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告平安银行股份有限公司广州分行支付律师费500元；四、驳回原告平安银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，公告费1000元，由原告平安银行股份有限公司广州分行负担80元，被告魏总房负担1470元（公告费1000元已由原告向有关单位预交，被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  梅凯文人民陪审员  赵小丽人民陪审员  刘艳婵二〇一四年十二月二十六日书 记 员  谢宜静