北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书（2015）海民(商)初字第20270号原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行，住所地北京市海淀区上地信息路2号。负责人王耕欣，行长。委托代理人沙洪洲，男，1986年3月出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工。委托代理人薛恺，男，1983年6月出生，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工。被告李海生，男，1975年9月出生。被告王幼楷，女，1986年11月出生。原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行(以下简称工行中关村支行)与被告李海生、被告王幼楷金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月15日受理后，依法组成由法官张建文担任审判长，人民陪审员祖砚铭、郑勃参加的合议庭审理本案。2015年6月3日，本院依据原告工行中关村支行的申请，对被告李海生、被告王幼楷的财产予以保全。本院于2016年3月11日公开开庭进行了审理。原告工行中关村支行的委托代理人沙洪洲到庭参加诉讼。被告李海生、被告王幼楷经本院公告送达开庭传票，均无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。原告工行中关村支行起诉称：2011年8月，李海生、王幼楷向工行中关村支行申请个人房屋抵押贷款。2011年8月30日，双方签订了编号为C循抵字北京分行中关村支行2011年0271号《个人循环借款合同》，合同约定借款金额230万元，借款期限120个月，约定还款方式为按月等额本息还款法。借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人本合同项下单笔提款出现连续两次(含)以上违约或借款人本合同项下单笔提款出现累计六次(含)以上违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。双方同时签订了《个人借款最高额抵押合同》，合同编号为E循抵字北京分行中关村支行2011年0271号。合同约定以李海生、王幼楷名下位于石景山区西黄新村东里12号楼4层2-402号房屋作为抵押物，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。之后双方办理了抵押登记，他项权利证书编号为X京房他证石字第0173**号。合同签订后，工行中关村支行于2011年12月7日按照合同约定足额发放了贷款。但自2012年1月起，李海生、王幼楷开始出现逾期还款。截至2014年11月12日，本笔贷款已连续逾期七期，累计逾期二十七期，贷款本金余额为1907521.17元，积欠利息为91026.61元，合计1998547.78元。李海生、王幼楷的违约行为已侵害了工行中关村支行的合法权益。故原告工行中关村支行诉至法院，诉讼请求：1、判令被告李海生、王幼楷偿还贷款本金余额1907521.17元及相应的利息、复利、罚息(截止至2014年11月12日的利息、复利、罚息为91026.61元，此后的利息、复利、罚息计至实际清偿之日止，按照借款合同约定计算利息、复利、罚息)；2、请求确认原告工行中关村支行享有抵押权，并就抵押财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、本案诉讼费由被告李海生、王幼楷承担。原告工行中关村支行向本院提交以下证据予以证明：《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人循环贷款自助用款协议》、房屋他项权利证书、还款明细。被告李海生、被告王幼楷未作出答辩，亦未参加本院庭审。经本院庭审核对，原告工行中关村支行提交的上述证据具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认。本院根据上述认证查明，2011年8月30日，李海生、王幼楷（借款人）与工行中关村支行（贷款人）签订《个人循环借款合同》，约定借款人向贷款人申请230万元循环贷款额度，循环期限为自本合同生效之日起至2017年8月3日止。贷款人同意向借款人发放个人房屋抵押贷款，贷款用途为消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为利率，上浮15%确定。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月5日为还款日。罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。借款人同意由李海生、王幼楷向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为E循抵字北京分行中关村支行2011年0271号。借款人发生16.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还对其他条款进行约定。同日，李海生、王幼楷(抵押人)与工行中关村支行(贷款人)签订《个人借款最高额抵押合同》，约定最高额抵押担保范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用。抵押合同第7.1条约定，主债权到期(包括提前到期)债务人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或按第3.7条约定的其他方式处理。本合同双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。本合同所担保的债权包括自2011年8月3日至2017年8月3日期间，在人民币230万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款合同、个人循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。李海生和王幼楷提供的抵押房屋坐落于石景山区西黄新村东里12号楼X。工行中关村支行与李海生、王幼楷办理了抵押登记手续，房屋他项权证书编号为X京房他证石字第0173**号。抵押房屋的所有权人是王幼楷，李海生是共同共有人。2011年12月6日，李海生、王幼楷(借款人)与工行中关村支行(贷款人)签订《个人循环贷款自助用款协议》，约定本协议属于《个人循环借款合同》的附属协议，借款人指定了“卡贷通”卡的放款账户。卡贷通业务最高可贷额度为人民币230万元，借款人统一指定卡贷通贷款期限为120个月。协议还对其他条款进行约定。同年12月7日，工行中关村支行向李海生、王幼楷指定的账户发放了230万元借款。2012年1月，李海生、王幼楷的还款账户出现逾期还款情况。截至2014年11月12日，李海生、王幼楷已连续逾期七期还款，累计逾期二十七期。李海生、王幼楷尚欠贷款本金余额为1907521.17元，积欠利息91026.61元。以上事实，有原告工行中关村支行提交的上述有效证据及当事人陈述意见在案佐证。本院认为：工行中关村支行与李海生、王幼楷签订的《个人循环借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人循环贷款自助用款协议》，均系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，当属有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行中关村支行已按约向李海生、王幼楷提供了借款，李海生、王幼楷未能按约定的期限偿还借款本金及利息，应承担相应的违约责任。李海生、王幼楷的借款期限尚未届满，工行中关村支行有权主张未偿还的借款立即到期，要求李海生、王幼楷偿还欠款。李海生、王幼楷提供房产作为抵押担保，工行中关村支行有权要求以李海生、王幼楷的抵押物折价、拍卖、变卖的价款偿付其所欠的债务。工行中关村支行的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告李海生、王幼楷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依据查明的事实依法裁判。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李海生、被告王幼楷返还原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行截至二Ｏ一四年十一月十二日的借款本金一百九十万七千五百二十一元一角七分及利息、复利、罚息共计九万一千零二十六元六角一分，及自二Ｏ一四年十一月十三日起至欠款实际付清之日止的利息(含罚息、复利)，按照《个人循环借款合同》约定计算，于本判决生效之日起十日内付清；二、如被告李海生、被告王幼楷未按期足额履行前述义务，则原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行有权将被告王幼楷所有的位于北京市石景山区西黄新村东里12号楼X房产折价或者拍卖、变卖的价款优先偿付被告李海生、被告王幼楷所欠原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行的上述债务。如果被告李海生、被告王幼楷未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费二万二千七百八十六元(原告中国工商银行股份有限公司北京中关村支行已预交一万一千三百九十三元)，由被告李海生、被告王幼楷共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并按照不服判决部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张建文人民陪审员  祖砚铭人民陪审员  郑 勃二〇一六年六月六日书 记 员  郭 瑞