广东省汕头市龙湖区人民法院民 事 判 决 书（2014）汕龙法民四初字第72号原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司，住所地广东省汕头市龙湖区丰泽庄西区逸仕大厦201号房东侧B。法定代表人黄伟璇，该司总经理。委托代理人黄佩辉，该司员工。委托代理人林钟灿，该司员工。被告许利强，男，汉族，1972年3月27日出生，住汕头市龙湖区，被告高敏芳，女，汉族，1977年7月8日出生，住汕头市龙湖区，原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司诉被告许利强、高敏芳借款合同纠纷一案，本院于2014年9月1日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄佩辉到庭参加诉讼，被告许利强、高敏芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告高敏芳在2014年1月26日与原告签订《个人最高额抵（质）押合同》，约定：被告高敏芳提供汕头市××区××砂路××号星光华庭4、5、6幢6幢901号房全套作为抵押物，为原告自2014年1月26日至2017年1月25日期间向被告许利强发放的贷款提供最高额抵押担保，担保范围为主合同项下全部借款的本金、利息、罚息、违约金、实现债权担保权的费用（包括但不限于律师费、调查取证费、法院诉讼费用等）。该抵押物已经于2014年1月29日办毕抵押登记手续。被告许利强在2014年7月21日与原告签订《个人借款/担保合同》，约定：被告许利强向原告借款1,000,000元，期限为6个月，月利率8‰，结息日为每月的20日；被告许利强未按约定日期偿还贷款本金，原告有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；被告许利强未按约定日期偿还贷款本息，除应承担罚息外还应按实际欠款金额以日1‰计付违约金；被告许利强发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期。上述合同签订后，原告依约向被告许利强出借了1,000,000元的贷款，但是利息到期日，被告许利强未偿还任何利息，到目前已完全失去联系。原告认为被告许利强已构成违约，应当承担违约责任。被告高敏芳与被告许利强为夫妻关系，上述借款发生在两被告夫妻关系存续期间，为两被告夫妻共同债务，两被告应当对该借款承担共同清偿的责任。被告高敏芳应当以抵押房产对上述债务承担抵押担保责任。原告请求：一、判令被告许利强、高敏芳立即付还原告欠款总额1,008,000元（其中本金1,000,000元，利息8000元）及该款自2014年8月23日起至实际还清之日的罚息（以1,000,000元为计算基数，按月1.2%计付），以及自2014年8月23日至实际还清之日按上述款项总金额以日1‰计付的违约金；二、判令被告高敏芳以位于汕头市××区××砂路××号星光华庭4、5、6幢6幢901号房全套对被告许利强上述债务承担抵押担保责任，原告在上述债权范围内对被告高敏芳上述房地产享有优先受偿权；三、判令本案全部诉讼费用由两被告承担。诉讼期间，原告将上述第一项诉讼请求变更为：判令被告许利强、高敏芳立即付还原告欠款总额1,008,000元（其中本金1,000,000元，利息8000元）及自2014年8月23日至实际还清之日按上述款项总金额以日1‰计付的违约金。原告对其陈述的事实提交以下证据予以证明：1.原告的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，证明原告的基本情况；2.被告许利强、高敏芳的身份证，结婚证，证明两被告的基本情况；被告许利强和被告高敏芳是夫妻关系，被告许利强的债务属于夫妻共同债务，被告高敏芳需要承担共同清偿责任；3.（2014）年亿信高抵字第001号《个人最高额抵（质）押合同》，证明被告高敏芳提供房产作为借款抵押物的情况；4.房地产权证、房地产他项权证，证明上述抵押物已办理抵押登记手续；5.（2014）年亿信借字第322号《个人借款/担保合同》，证明借款合同的内容；6.贷款借据、中国工商银行网上银行电子汇单，证明原告依约向被告许利强发放了1,000,000元的贷款。被告许利强、高敏芳没有提出答辩意见，也没有提交证据。鉴于被告许利强、高敏芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权，经审核原告提交的上述证据原件，除其中证据2中两被告的结婚证没有原件或其他证据相互印证，不予确认外，对原告提交的其余证据，本院均予确认。经审理查明：2014年1月26日，被告高敏芳作为抵押担保人，被告许利强作为抵押物共有人，与原告签订编号为（2014）年亿信高抵字第001的《个人最高额抵（质）押合同》，约定：被告高敏芳以位于汕头市××区××砂路××号星光华庭4、5、6幢6幢901号房的房地产为被告许利强向原告的借款提供抵押担保，担保的债权包括：原告自2014年1月26日至2017年1月25日向被告许利强发放的所有贷款及（2014）年亿信借字第030号《个人借款/担保合同》的贷款；最高额担保余额为1,190,000元。该抵押物于2014年1月29日办理抵押登记手续。2014年7月21日，被告许利强与原告签订编号为（2014）年亿信借字第322的《个人借款/担保合同》，约定：被告许利强向原告借款1,000,000元，用途为购服装，期限为6个月，月利率8‰；按月付息，一次性还本，结息日为每月的20日；被告许利强未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款本金，原告有权按罚息利率按日计收罚息，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；被告许利强未按约定日期偿还贷款本息，除应承担罚息外，还应按实际欠款的金额以日1‰计付违约金；借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，或发生影响或可能影响贷款本息按期足额偿还的其他情形，均构成违约，对借款人拖欠贷款情节严重或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；本合同项下的借款由（2014）年亿信高抵字第001号合同项下的房地产提供最高额抵押担保。上述合同签订后，原告于2014年7月23日日向被告许利强发放贷款1,000,000元，贷款借据载明借款到期日为2015年1月22日。后被告许利强没有付还借款本息，至今尚结欠借款本金1,000,000元及自2014年7月23日起至2014年8月22日止的利息8000元，以及自2014年8月23日起计的违约金没有付还，致纠纷。另查：被告高敏芳向本院领取应诉材料时提交的常住人口登记卡载明，被告许利强、高敏芳是夫妻关系，2010年12月7日两被告已以夫妻名义迁入现住址。本院认为：原告与被告许利强签订的《个人借款/担保合同》系双方真实的意思表示。被告许利强在借款后，没有依约付还结欠原告的借款本息，显属违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告许利强提前清偿全部贷款，被告许利强应付还尚欠原告的借款本息并支付相应的违约金。因原告与被告许利强签订的《个人借款/担保合同》约定，被告许利强未按约定日期偿还贷款本金，除应付还利息外，还应按实际欠款的金额以日1‰计付违约金。参照《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》的精神，小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定的上限。因此，本案利息和违约金之和不能超出《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的利率限度，即最高不得超出银行同类贷款利率的四倍。因上述合同约定的每日1‰的违约金已超出中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍，故计算标准偏高，本院依法调整违约金为中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍。因被告许利强、高敏芳系夫妻关系，上述债务发生于两被告的婚姻关系存续期间，且两被告均没有举证证明其明确约定上述债务为被告许利强的个人债务，或两被告对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定。因此，上述债务应确认为被告许利强、高敏芳夫妻的共同债务，被告高敏芳应与被告许利强共同偿还上述债务。被告高敏芳、许利强提供抵押的房地产已办理抵押物登记手续，该抵押行为合法有效，原告作为抵押权人在最高额1,190,000元的范围内对该房产享有优先受偿权。综上所述，原告要求被告许利强、高敏芳共同偿还借款本金1,000,000元及利息、违约金的诉讼请求，证据及理由充分，但违约金不得超出中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍，对超出部分，不予支持；原告要求被告高敏芳承担抵押担保责任，原告对抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，可予支持，但担保的最高余额不能超出1,190,000元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告许利强、高敏芳应于本判决发生法律效力之日付还原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司借款本金1,000,000元及自2014年7月23日起至2014年8月22日止的利息8000元、自2014年8月23日起至本判决确定的还款之日止以1,008,000元按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍计算的违约金；二、原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司对被告高敏芳提供抵押的位于汕头市龙湖区金砂路103号星光华庭4、5、6幢6幢901号房的房地产在最高额1,190,000元的范围内享有优先受偿权；三、驳回原告汕头市龙湖区亿信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13,970元，财产保全费5000元，合共诉讼费18,970元（原告已预交），由被告许利强、高敏芳负担并应于本判决发生法律效力之日直接付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及其副本一式七份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  姚月英代理审判员  吴俊胤代理审判员  林允源二〇一四年十二月一日书 记 员  蔡 劼