成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书(2016)川0104民初2078号原告成都维仕小额贷款有限公司。住所地：成都市。法定代表人廖世宏，系成都维仕小额贷款有限公司董事长。委托代理人何丽华，女，1987年6月26日出生，汉族，户籍地：四川省，系成都维仕小额贷款有限公司员工。委托代理人徐丹，女，1991年6月26日出生，汉族，户籍地：四川省，系成都维仕小额贷款有限公司员工。被告杨君，女，1969年11月16日出生，汉族，住成都市。原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕小贷公司）与被告杨君借款合同纠纷一案，本院于2016年3月25日立案受理后，依法由审判员王艳适用简易程序于2016年5月26日公开开庭进行了审理，原告维仕小贷公司的委托代理人何丽华，被告杨君均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告维仕小贷公司诉称，维仕小贷公司与杨君于2013年3月15日签订了《个人信用贷款合同》。该合同约定：由维仕小贷公司向杨君发放金额为80000元，月利率为1.3%的个人信用贷款，并为杨君提供贷款后续管理服务。杨君承诺自2013年4月起连续36个月，分期每月14日向维仕小贷公司偿还本息3262.22元及支付管理费600元，同时还约定了若杨君违反还款义务所应当承担的违约责任。合同签订后，维仕小贷公司在2013年3月15日依约将贷款支付给杨君。杨君借款后归还了2013年4月至2014年5月共14期应还款项，并部分归还了第15期月管理费600元和本息扣失费50元应还款项后，杨君便再未履行还款义务。为此，维仕小贷公司多次电话要求杨君付清所欠款项，但杨君至今未履行合同约定的还款义务。由于杨君不履行合同约定的还款义务，已经构成违约。据此，请求判令：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》，庭审中，维仕小贷公司放弃该项诉讼请求；2、杨君向维仕小贷公司偿还借款本息、管理费、扣款失败手续费、违约金，合计人民币111158.24元，其中本金48888.92元（80000元-2222.22元/月×14个月）、利息22880元（1040元/月×36个月-1040元/月×14个月）、管理费12600元（600元/月×36个月-600元/月×15个月）、扣款失败手续费1900元（50元/次×38次，其中本息扣款失败次数及管理费扣款失败次数各19次）、延迟支付违约金24889.32元；如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；3、因诉讼产生的一切费用由杨君承担。被告杨君辩称，同意解除双方签订的《个人信用贷款合同》；在偿还了前14期应还款项后，杨君于2014年4、5月份时主动向维仕小贷公司申请提前还款清贷，当时，维仕小贷公司要求支付4000元违约金，杨君认为该违约金金额过高，双方就提前还款事宜未能达成一致意见，杨君也就未再向维仕小贷公司偿还款项。2014年8月，维仕小贷公司向杨君送达了催款通知函，杨君认为该通知函上载明的应还款金额过高，遂电话联系维仕小贷公司，接电话的该公司工作人员也不能对通知函上的金额计算予以明确的答复。其后，维仕小贷公司上门催收工作人员也对应还款金额不能作出清楚合理的解释，故杨君未再向维仕小贷公司还款。现对于维仕小贷公司主张的款项，杨君认可借款本金48888.92元，对于其余款项及金额，杨君均不认可。经审理查明，维仕小贷公司企业法人营业执照上载明的经营范围包括：发放贷款及相关咨询活动。2013年3月15日，杨君（借款人、甲方）与维仕小贷公司（贷款人、乙方）签订《个人信用贷款合同》，合同约定：本合同项下甲方的贷款金额为80000元；贷款期限为36个月；贷款用途为装修；贷款月利率为1.3%；鉴于乙方为甲方提供贷款的后续管理服务，甲方同意向乙方支付管理费：每月按贷款金额0.75%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月向乙方支付600元，由甲方在每月还款日与贷款本息一并支付，直至贷款期限届满。管理费从本合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算管理费；甲方授权乙方将本合同项下贷款在扣除约定的费用后划入甲方指定的下列账户：开户银行：中国建设银行股份有限公司，户名：杨君，账号：xx；甲方授权银行或有资质的第三方支付系统在列明的甲方账户上扣划本合同约定的全部款项；还款日：甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月等额偿还贷款本金、利息及管理费，每一个月为一个还款期，共分36期偿还，还款日为每月与放款日对应之日期的前一日；若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日。甲方每月应向还款账户支付的还款额为3862.22元（其中本息3262.22元、管理费600元）；甲方实际还款时间为乙方委托银行或有资质的第三方支付系统从甲方账户中扣划到相关款项的时间，如因包括但不限于甲方账户余额不足、甲方办理该账户挂失、销户、银行止付等原因导致银行扣划失败，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次50元的费用；甲方同意每月还款额按以下先后顺序扣划、分配：（1）支付管理费；（2）支付相应违约金、扣划失败收取的费用等（若有）；（3）支付利息；（4）偿还本金。本合同项下贷款到期（包括乙方根据本合同相关条款宣布贷款提前到期、合同解除）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息、贷款手续费、管理费、相应违约金及其他所有应付款项，乙方有权对逾期款项计收延迟支付违约金，甲乙双方确认，每逾期一日，甲方需向乙方支付逾期款项的0.1%作为延迟支付违约金，直至全部的本金、利息、贷款手续费、管理费、相应违约金及其他所有应付款项付清为止。2013年3月15日，杨君出具《中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书》，授权维仕小贷公司使用中国建设银行网上银行企业客户服务系统代扣功能将杨君账户资金转入维仕小贷公司账户。同日，杨君向维仕小贷公司出具借款金额为80000元的个人信用贷款借款借据。2013年3月15日，维仕小贷公司向杨君转账支付80000元。杨君取得款项后向维仕小贷公司归还了2013年4月至2014年5月共14期应还款项，并部分归还了第15期月管理费600元和本息扣失费50元应还款项之后，杨君便再未履行还款义务。2014年6月至2016年3月，因杨君账户余额不足，维仕小贷公司未能在杨君授权账户中成功扣划足额的本息和管理费。另查明，2014年5月，杨君向维仕小贷公司申请提前清贷，后双方未能达成一致意见，之后，杨君未再向维仕小贷公司偿还款项。2014年8月25日，维仕小贷公司向杨君送达《特别告知函》，主要内容是杨君已逾期还款3个月，维仕小贷公司函告杨君在该告知函发出之日起10日内还清欠款77602.71元。2015年5月13日，深圳市融关资产管理有限公司接受维仕小贷公司委托，向杨君催收并送达《告知函》。庭审中，维仕小贷公司称双方签订的《个人信用贷款合同》已自然到期，故放弃解除维仕小贷公司与杨君签订的《个人信用贷款合同》的诉讼请求。上述事实，有以下证据及当事人的陈述在案为证：原告维仕小贷公司提交的维仕小贷公司的营业执照、法定代表人身份证明、杨君的身份证复印件、《个人信用贷款合同》、个人信用贷款借款借据及中国建设银行电子转账凭证、中国建设银行股份有限公司企业网上银行代扣授权书、杨君的个人账单；被告杨君提交的《特别告知函》、《告知函》。本院认为，维仕小贷公司与杨君签订的《个人信用贷款合同》是当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律的强制性规定，该合同合法有效，双方应按约定全面履行各自的义务。合同签订后，维仕小贷公司按约向杨君履行了发放贷款的义务。但杨君取得贷款后，归还了2013年4月至2014年5月共14期应还款项，并部分归还了第15期月管理费600元和本息扣失费50元应还款项，之后，杨君便再未履行还款义务。现双方约定的借款期限已届满，维仕小贷公司也基于此放弃解除维仕小贷公司与杨君签订的《个人信用贷款合同》的诉讼请求，本院予以确认。维仕小贷公司要求杨君偿还借款本金48888.92元（80000元-2222.22元/月×14个月）、利息22880元（1040元/月×36个月-1040元/月×14个月），符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。至于杨君辩称其未还款是因为双方此前对提前还款没能达成一致意见，其后维仕小贷公司也未能对应还款项予以明确，本院认为双方就此前的提前还款未能达成一致意见，杨君应按合同约定履行还款义务，而不能成为杨君不按时还款的理由，故对杨君就此的抗辩意见，本院不予支持。关于维仕小贷公司主张的管理费和扣款失败手续费以及按每日0.1%的标准支付延迟违约金的问题。本院认为，虽然维仕小贷公司、杨君双方在合同中约定了杨君每月支付管理费600元、因账户余额不足导致银行扣划失败就失败次数向维仕小贷公司支付每笔每次50元的费用以及违约金为每日0.1%是当事人意思自治范畴，但上述约定已经超过法律规定，而违约金是以补偿性为主、以惩罚性为辅，考虑公平原则，杨君至今未还款的违约行为等因素，且利息和违约金的之和已经超过法律规定的范围，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，本院确定违约金以杨君尚欠的借款本金为基数，按年利率24%计算，其中2014年5月15日起至2016年3月14日期间已计算利息，该期间的违约金为减去利息22880元后的部分；2016年3月15日至款项付清之日的违约金则按年利率24%计算；维仕小贷公司多主张的部分本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条（条文全文附后），判决如下：一、被告杨君应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付借款本金48888.92元及利息22880元；二、被告杨君应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付违约金（以尚欠的借款本金48888.92元为基数，其中从2014年5月15日起至2016年3月14日止，按年利率24%计算后需减去利息22880元；从2016年3月15日起至款项付清之日止，按年利率24%）；三、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1262元，由被告杨君负担。如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员 王 艳二〇一六年六月七日书记员 郑云飞附：本判决所适用法律条文全文《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。