江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2014）昆商初字第2046号原告中国工商银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市玉山镇人民路**，组织机构代码83812218-3。负责人蔡小娟，该分行行长。委托代理人王国平，江苏闻贤律师事务所律师。委托代理人王斌，江苏闻贤律师事务所实习律师。被告姚建明。被告姚火仙。原告中国工商银行股份有限公司昆山分行（以下简称工商银行昆山分行）与被告姚建明、姚火仙信用卡纠纷一案，本院于2014年8月26日立案受理后，依法由代理审判员欧平独任审判，后本案转由本院代理审判员张伟并组成合议庭继续审理，于2014年12月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王国平、王斌到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行昆山分行诉称：2013年3月，被告姚建明为购买梅赛德斯奔驰苏E×××**汽车向原告申请牡丹信用卡汽车消费分期付款业务。2013年3月，原告与被告姚建明签订《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务申请书》及《牡丹信用卡汽车消费分期还款合同》，约定：被告姚建明购车尾款由被告姚建明通过其向原告申办的信用卡以透支方式支付（卡号62×××84），透支金额为RMB800000元；被告姚建明以梅赛德斯奔驰苏E×××**汽车提供抵押担保；被告姚建明采用按月等额方式、分36期归还汽车消费款；在还款期间，如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支本金、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至提前解除合同；被告应承担原告为实现债权而支出的诉讼费、律师费、催收费等费用；等内容。两被告系夫妻关系。被告姚建明使用信用卡透支支付汽车消费后未能依合同约定履行按月还款义务，经原告催告后仍未能归还；截至2014年8月14日，被告已连续多起未按约定归还本息。为此引起纠纷。综上所述，原告认为：原、被告之间借款担保合同合法有限，各方均应严格履行；被告已连续三期以上未还清借款本息，原告有权提前收回全部贷款本息、费用等并实现抵押权，为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：被告归还原告信用卡欠款513370.01元（本金511074.14元，利息、滞纳金2295.87元，暂算至2014年8月14日，此后应按合同及信用卡章程计算利息、滞纳金及复利至本息全部还清之日止）；被告姚火仙对被告姚建明的上述付款义务承担连带清偿责任；原告对被告提供的抵押物行使优先受偿权；被告赔偿原告律师费损失33469元；诉讼费由被告承担。为支持其主张，原告提交下列证据：1、信用卡购车专项分期付款合同，证明2013年3月被告向原告申请信用卡汽车消费分期付款业务，约定被告购车尾款由被告通过其向原告申贷的信用卡方式支付，透支总金额为800000元，分36期归还，如被告累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支本金、利息、滞纳金、超限费实现债权等费用直至提前解除合同。2、承诺书，证明两被告以其全部收入和财产承担透支的一切费用。3、结婚证，证明两被告是夫妻。4、刷卡凭证，证明2013年4月1日，原告将透支资金付给汽车销售商。5、机动车登记证书，证明2013年5月14日被告以苏E×××**汽车提供担保。6、诉争信用卡查询表，证明截止2014年8月14日信用卡欠款513370.01元（本金511074.14元，利息、滞纳金2295.87元）。7、催收明细，证明2013年5月2日起原告多次向被告催收信用卡欠款。8、牡丹卡明细，证明被告使用诉争卡的情况。9、委托代理合同和发票，证明原告律师费损失33469元。两被告未作答辩，亦未提供证据。经庭审举证、质证，本院对原告证据予以认定。根据上述认定的证据，结合双方在庭审中的陈述，本院经审理查明：2013年3月，被告姚建明向原告申领工银信用卡，原告经审核后予以了同意。被告向原告递交的工银信用卡申请表中，其确认知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，自愿遵守合约和协议书的各项规定。同日，被告姚建明与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：姚建明向工商银行昆山分行申请汽车分期付款，用以向昆山宝通购买轿车（轿车型号WXXXXXB），姚建明申请通过其在工商银行昆山分行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为捌拾万元。姚建明在使用用于购车消费分期付款的工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工商银行昆山分行偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为22230元，以后每期偿还的金额为22222元，每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。如姚建明没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者其用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、划扣等强制措施导致工商银行昆山分行无法扣款受偿的，工商银行昆山分行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。两被告系夫妻关系，被告姚火仙向原告出具承诺书：本人配偶姚建明在贵行申请的牡丹卡，我和配偶双方均知晓同意，并愿意以夫妻双方全部收入和财产承担在工行所办理的该信用卡发生的全部透支款项、利息和费用的一切责任。被告姚建明在向原告申领工银信用卡及签订上述合同后，透支800000元，购买奔驰牌轿车一辆，车牌号为苏E×××**，并于2013年5月14日，办理了机动车抵押登记，抵押权人为工商银行昆山分行。后透支金额未能按约分期偿还，截止至2014年8月14日信用卡欠款513370.01元（本金511074.14元，利息、滞纳金2295.87元）。原告催讨未果，遂向本院提起诉讼。另查明：信用卡申领人在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；信用卡申领人可按照发卡行对账单标明的最低还款额还款，信用卡申领人按照最低还款额规定还款的，发卡行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，信用卡申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。信用卡申领人连续两次以上在到期还款日前未足额偿还最低还款额的，发卡行有权停止其牡丹信用卡的使用。发卡行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。再查明：原被告双方在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定：如未按照约定按时足额归还透支资金，金兴龙需承担合同项下工商银行昆山分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、崔收费等）。原告为本次诉讼支出律师代理费33469元。本院认为：被告姚建明向原告申请信用卡分期付款，透支800000元用于购车，分36期偿还，事实清楚。被告姚建明应及时清偿信用卡分期金额，现其多次逾期还款，2014年8月14日信用卡欠款513370.01元（本金511074.14元，利息、滞纳金2295.87元），已构成违约，故原告诉请本院判令被告姚建明归还借款本金并承担利息、滞纳金之请求，本院予以支持。合同约定借款人承担律师费，现原告为实现债权支付律师费33469元事实清楚，故原告要求被告赔偿律师费33469元，本院亦予支持。两被告系夫妻关系，被告姚火仙向原告出具了承诺书以全部财产承担还款责任，故姚火仙应当与姚建明承担共同还款的责任。被告以车牌为苏E×××**的轿车为上述债务提供抵押担保，且抵押财产已办理抵押登记，若两被告不能偿付原告借款本金、利息、滞纳金，则原告有权就该抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条、第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚建明、姚火仙共同归还原告中国工商银行股份有限公司昆山分行欠款本金511074.14元，并偿付利息、滞纳金、复利（截止至2014年8月14日利息、滞纳金2295.87元，2014年8月14日后的利息、滞纳金、复利按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的规定计算至实际归还之日），于本判决生效之日起十日内履行。二、被告姚建明、姚火仙共同赔偿原告中国工商银行股份有限公司昆山分行律师费33469元，于本判决生效之日起十日内履行。三、若两被告未履行上述第一、二项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司昆山分行有权就车牌号为苏EXXX**的轿车折价或申请拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。案件受理费9730元，财产保全费3520元，公告费690元，合计13940元，由两被告共同负担。此款原告已预交，本院不再退还，两被告在履行上述判决义务时一并将应负担的诉讼费用支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区营业部，账号：10×××99。审 判 长  张 伟人民陪审员  陆美华人民陪审员  姚雪琴二〇一四年十二月十九日书 记 员  王颂淼附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议已抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。《中华人民共和国担保法》第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。