浙江省平阳县人民法院民 事 判 决 书（2014）温平商初字第1067原告：中国银行股份有限公司平阳县支行。负责人：蔡永志。委托代理人：刘世水。委托代理人：张水琴。被告：周阿桃。被告：郑方丈。原告中国银行股份有限公司平阳县支行诉被告周阿桃、郑方丈金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月21日受理后，依法由助理审判员杨茜茜适用简易程序于2014年12月9日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司平阳县支行的委托代理人刘世水到庭参加诉讼，被告周阿桃、郑方丈经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司平阳县支行起诉称：2012年5月29日，被告周阿桃与原告签订个人循环贷款额度协议（编号：725026212286，以下简称主合同），原告向被告周阿桃提供个人循环贷款额度人民币70万元，有效期36个月，自2012年5月29日至2015年5月29日。被告郑方丈对主合同项下的全部债务承担共同还款责任。同日，被告周阿桃、郑方丈与原告签订个人循环贷款最高额抵押合同（编号：725026212286，以下简称从合同），以其所有的坐落于平阳县昆阳镇平瑞路x幢xxx号的房屋作最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为100万元，抵押担保范围为主合同项下主债权之借款本金70万元及基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。2012年5月31日，被告办理了最高额抵押合同登记手续，设立了抵押权。2014年6月9日，被告周阿桃与原告签署了《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：725026214205，以下简称主合同一），借款金额70万元，借款期限11个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%（即年利率8.1%），贷款期限内合同利率不变，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。合同约定，若借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，行使担保物权。从逾期之日起按照本合同约定的逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%（即年利率12.15%），罚息利率计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，按月结息。上述合同签署完毕后，原告于2014年6月11日向被告周阿桃发放了最高额抵押贷款70万元，期限自2014年6月11日起至2015年5月11日止，年利率8.1%，履行了贷款支付义务。被告周阿桃、郑方丈借款后，在2014年10月20日未能按期支付2014年9月21日至2014年10月20日的贷款利息，原告仅在其账户上扣除应收利息5.84元，截至2014年11月7日尚欠应收利息4719.16元，应收利息罚息28.62元。原告于2014年11月12日向被告周阿桃催收贷款利息，并告知其在2014年11月18日前支付贷款全部利息，否则原告依合同约定宣告贷款本息全部提前到期，并按逾期贷款罚息利率计收利息，但被告仍不履行。为此，原告诉诸本院要求：1、请求确认被告周阿桃尚欠原告的借款本息全部于2014年11月21日提前到期；2、判令被告周阿桃、郑方丈偿还借款本金70万元及利息、罚息［自2014年9月21日起至2014年11月20日止按合同约定的年利率8.1%计收，扣除已收取利息5.84元，按月结息付息，应收利息按罚息利率计息；自2014年11月21日起至判决确定履行之日止按合同约定罚息利率年利率12.15%计收，计息公式：利息=（本金＋应付未付利息）＊实际天数＊日罚息利率，按月结息付息］；3、判决确认原告对被告周阿桃、郑方丈所有的坐落于平阳县昆阳镇平瑞路x幢xxx号的房屋经依法变价所得款项在100万元抵押担保的范围内享有优先受偿权；4、判令上述被告承担律师代理费5000元。5、本案诉讼费用由上述被告承担。原告中国银行股份有限公司平阳县支行在本院指定的举证期限内向本院提交了以下证据：1、营业执照、组织机构代码证、法人身份证明、金融机构许可证、居民身份证，证明原告的诉讼主体资格；2、居民身份证、结婚证，证明被告的诉讼主体资格情况；3、借款额度申请表、个人循环贷款额度协议、共同还款承诺书，证明被告周阿桃与原告签署个人循环贷款额度协议及授信金额，被告郑方丈对合同项下的全部债务承担共同偿还责任的事实；4、个人循环贷款最高额抵押合同、他项权利证书、房屋产权证、土地使用权证，证明被告周阿桃、郑方丈以其所有的房屋做抵押与原告签署最高额抵押合同，并登记设立抵押权的事实；5、用款申请表、个人抵押循环贷款合同、借款借据、贷款用款凭证，证明被告周阿桃与原告签署个人抵押循环贷款合同，原告履行贷款支付义务的事实；6.逾期未还款查询单、贷款已还款明细清单、催收通知书，证明被告周阿桃、郑方丈未按期支付贷款利息，原告向被告发出书面催收通知，并宣布贷款本息全部提前到期的事实；7、法律服务委托合同书、发票，证明原告为实现债权支出的合理费用。被告周阿桃、郑方丈未作答辩，亦未在本院指定的举证期限内提供证据。上述证据经庭审出示质证，被告周阿桃、郑方丈经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。本院认为，原告提供的证据系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以认定。结合上述认定的证据及原告的陈述，本院认定本案的事实如下：2012年5月29日，被告周阿桃与原告中国银行股份有限公司平阳县支行签订个人循环贷款额度协议（编号：725026212286），协议约定原告向被告周阿桃提供个人循环贷款额度人民币70万元，有效期36个月，即自2012年5月29日至2015年5月29日。同日，被告郑方丈签署共同还款承诺书，对被告签署的个人循环贷款额度协议及为执行该额度合同而签署的借款合同、其他任何单项合同而产生的全部债务承担连带共同偿还责任。同日，被告周阿桃、郑方丈与原告中国银行股份有限公司平阳县支行签订《个人循环贷款最高抵押合同》（编号：725026212286），约定以被告周阿桃、郑方丈所有的坐落于平阳县昆阳镇平瑞路x幢xxx号的房屋为被告周阿桃与原告自2012年5月29日起至2015年5月29日期间实际发生的债务作最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为100万元，抵押担保范围为主合同项下主债权之借款本金70万元及基于该主债权之本金所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用）等。2012年5月31日，原、被告办理了最高额抵押合同登记手续。2014年6月9日，被告周阿桃与原告签署了《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：725026214205）及补充协议，约定借款金额70万元，借款期限11个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮35%，贷款期限内合同利率不变，按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日。合同约定，若借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，行使担保物权。借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，罚息利率计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。2014年6月11日，原告向被告周阿桃发放贷款70万元，期限自2014年6月11日起至2015年5月11日止，年利率8.1%，履行了贷款支付义务。被告周阿桃、郑方丈借款后，仅按期支付利息至2014年9月20日，10月20日支付利息5.84元，11月13日支付利息2000元，剩余本金及利息至今未予偿还。2014年11月12日，原告向被告周阿桃发送贷款催收通知书，告知被告周阿桃应于2012年11月18日前支付所欠的贷款利息，否则原告将按照合同约定宣布贷款本息提前到期。本院认为：原告中国银行股份有限公司平阳县支行与被告周阿桃、郑方丈签订的个人循环贷款最高额抵押合同、与被告周阿桃签订的个人循环贷款额度协议、个人抵（质）押循环贷款合同，合同主体合格，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规规定，应认定有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行义务。《个人抵（质）押循环贷款合同》约定，未按期归还贷款本息即为违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，行使担保物权。本案原告起诉时，涉案借款虽未到期，但被告周阿桃在取得贷款后仅按约支付利息至2014年9月20日，其行为已构成违约，原告有权宣布借款合同提前到期并要求被告周阿桃偿还借款本金并支付期内利息、期内利息的复利及罚息。现原告要求被告偿还借款本金700000元，本院予以支持。原告主张合同约定期限届满之后逾期罚息按罚息利率计收，于法有据，本院予以支持，但期内利息应按合同约定期限计算，罚息从2015年5月12日起计收。原告主张对逾期利息再计收复利，缺乏依据，本院不予支持。该借款发生在被告周阿桃、郑方丈婚姻关系存续期间，且被告郑方丈自愿出具共同还款承诺书，应按夫妻共同债务处理，原告要求被告周阿桃、郑方丈共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。被告周阿桃、郑方丈自愿提供其所有的坐落于平阳县昆阳镇平瑞路x幢xxx号房屋作为被告周阿桃在2012年5月29日至2015年5月29日期间实际形成的最高债权额为1000000元范围内的抵押物，且办理了抵押登记手续，应承担抵押担保责任。原告要求对被告周阿桃、郑方丈所有的坐落于平阳县昆阳镇平瑞路x幢xxx号房屋以折价、变卖或拍卖后的价款在1000000元范围内优先受偿，于法有据，本院予以支持。原告要求被告承担律师代理费5000元，因该费用不是必要的费用，本院不予支持。被告周阿桃、郑方丈经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用；若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告周阿桃、郑方丈于本判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司平阳县支行借款本金700000元及利息［期内利息自2014年9月21日至2015年5月11日以700000元为基数按年利率8.1%计算扣减2005.84元，利息的复息（以年利率12.15%计算至本判决确定履行之日止，从2014年10月21日起以未还期内利息4719.16元为基数，从2014年11月21日起以未还期内利息2882.50元为基数，从2014年12月21日起以未还期内利息4725元为基数，从2015年1月21日起以未还期内利息4882.50元为基数，从2015年2月21日起以未还期内利息4882.50元为基数，从2015年3月21日起以未还期内利息4410元为基数，从2015年4月21日起以未还期内利息4882.50元为基数，从2015年5月12日起以未还期内利息3307.50元为基数），罚息（年利率为12.15%，从2015年5月12日起以未还本金为基数计算至本判决确定履行之日止），但累计折算后最高不得超出中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍］；三、若被告周阿桃、郑方丈未按期履行上述债务，原告有权就被告周阿桃、郑方丈所有的坐落于平阳县昆阳镇平瑞路x幢xxx号（房屋所有权证号：平阳县房权证昆阳镇字第××号、共字第××号，土地使用权证号：平国用（2006）第1-510号）房产以折价、拍卖或变卖后所得款项在最高额1000000元的范围内优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司平阳县支行的其他诉讼请求。案件受理费10847元，减半收取5423.50元，由周阿桃、郑方丈负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费10850元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院，或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号：192999010400031950013，逾期不交按自动撤回上诉处理）本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。代理审判员  杨茜茜二〇一四年十二月十二日代书 记员  陈唯芝具体计算方式：2014年10月20日欠息：700000×8.1%／360×30-5.84=4719.16元2014年11月20日欠息：700000×8.1%／360×31-2000=2882.5元2014年12月20日欠息：700000×8.1%／360×30=4725元2015年1月20日欠息：700000×8.1%／360×31=4882.50元2015年2月20日欠息：700000×8.1%／360×31=4882.50元2015年3月20日欠息：700000×8.1%／360×28=4410元2015年4月20日欠息：700000×8.1%／360×31=4882.50元2015年5月11日欠息：700000×8.1%／360×21=3307.50元