济南市历下区人民法院民 事 判 决 书(2014)历商初字第1116号原告赵俊青，女，1964年5月19日出生，汉族，住所地山东省济阳县，现住济南市天桥区。原告张萍，女，1985年2月20日出生，汉族，住所地山东省济阳县，现住济南市天桥区。原告张小军，女，1987年5月16日出生，汉族，住深圳市。原告张慧，女，1989年5月1日出生，汉族，住山东省济阳县。原告王秀英，女，1941年7月15日出生，汉族，住山东省济阳县。以上原告委托代理人侯广军，山东海蔚律师事务所律师。以上原告委托代理人汤国相，山东海蔚律师事务所律师。被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司，住所地济南市。负责人周少武，总经理。委托代理人孔祥民，山东京鲁律师事务所律师。委托代理人郝芳芳，山东京鲁律师事务所律师。第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行，住所地济南市。负责人张文，行长。委托代理人贾存恩，山东睿扬律师事务所律师。原告赵俊青、张萍、张小军、张慧、王秀英与被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司及第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年5月21日受理后，依法由审判员王宁宁担任审判长，与人民陪审员王恒、冯青组成合议庭，并两次公开开庭进行了审理。原告赵俊青及其委托代理人侯广军、汤国相、被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司的委托代理人孔祥民、郝芳芳，第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行委托代理人贾存恩到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告赵俊青诉称，2013年3月27日，投保人张立柱从被告处投保人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险，基本保险金额18万元，合同生效日2013年3月28日零时，保险期满日2014年3月27日。2013年4月18日，投保人张立柱从被告处投保人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险，基本保险金额25万元，合同生效日2013年4月19日零时，保险期满日2014年4月18日。2014年2月22日上午，投保人张立柱坠楼死亡。2014年3月27日被告理赔拒付并通知。投保人张立柱的法定继承人为五原告，为维护五原告的合法权益，特诉至法院。诉讼请求：1、依法判令由被告赔付保险金43万元；2、由被告承担所有诉讼费用。原告赵俊青为证明其主张，向本院提交如下证据：证据1、保险单两份，证明原被告间签订保险合同，投保金额总额43万元；证据2、保险收费凭证，证明原告缴纳保险费履行了合同义务；证据3、被保险人的死亡证明，证明被保险人死亡的事实；证据4、洛口派出所的证明，证明被保险人死亡原因为坠楼死亡，排除他杀；证据5、被告出具的理赔拒付通知书，证明被告拒绝理赔的事实；证据6、济阳县济阳街道城里居民委员会出具的亲属关系证明一份，证明原告为被保险人张立柱的合法继承人；证据7、证人证言，证实被保险人张立柱主观上没有自杀的故意。被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司辩称，一、被保险人与答辩人的保险合同合法有效，对双方均有约束力。投保人张立柱投保了答辩人人保寿小额贷款借款人意外伤害保险，在双方之间形成保险合同关系，该合同系双方真实意思表示，投保人投保时，已阅读保险条款、投保提示和产品说明书，了解产品的特点，并亲笔书写在投保单上。答辩人已尽到提示注意义务,且不违反法律规定，有效合同，合同的条款对双方均具有约束力。二、被保险人张立柱的死亡，不符合保险合同约定的赔付情形。投保人张立柱于2013年3月27日、4月18日的两份保险险种为人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险。根据保险条款规定，被保险人遭受意外伤害时，答辩人按基本保险金额给付身故保险金。保险条款还对“意外”明确界定为：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。被保险人张立柱坠楼死亡不能确定为意外死亡。根据原告的报案陈述情况和答辩人工作人员对被保险人张立柱的死亡情况的调查，可以排除张立柱为意外死亡。被保险人张立柱坠楼死亡完全不符合“意外”的特征，其是有意计划的，非外来的，也不具有突发性。被保险人出事的现场及周围都是废墟，被保险人是从正在拆除的黄河医院宿舍楼跳下，该楼里面都已拆除的很混乱，楼梯扶手都不存在，只剩下空水泥架子。被保险人于2014年2月22日早晨6点钟，到危险性很大的地方，有意在选定死亡的地点。被保险人家属声称，被保险人去晨练不慎坠楼，该地点根本不适合晨练，也在有意隐瞒情况。被保险人的家属在出事后，没有及时通知答辩人，就进行火化处理；并且事后答辩人向家属了解情况时，其家属一直都在躲避答辩人工作人员调查。就在与其家属联系调查的当天，家属私自取走被保险人在黄河医院的急诊病例。由此可确定，被保险人张立柱跳楼，不是意外死亡，家属是很清楚的。答辩人的工作人员与泺口派出所民警的交谈中，也能排除被保险人意外死亡，是其跳楼而死。答辩人在被保险人出事现场及周边调查时，附近居民一致断定被保险人是自己跳楼而死。该废楼在被保险人死亡前不久，有个保安刚从该楼跳下死亡。被答辩人主张理赔，应对其主张被保险人张立柱意外死亡承担举证责任,否则，答辩人没有赔付的义务。被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司为证明其主张，向本院提交如下证据：证据1、保险单、保险条款，证明投保人张立柱在投保时对保险条款已阅读并签字确认；证据2、光盘和书面记录，证明被保险人为非意外死亡，为自杀；证据3、照片一宗，证明事发现场非常混乱，根本不宜晨练，张立柱晨练意外死亡不具有可行性；证据4、被告对张立柱死亡的调查报告，证明被告在原告申请理赔后，调查的一些客观事实，显示张立柱非意外死亡；证据5、调查申请书，申请法院调查黄河医院和洛口派出所有关被保险人张立柱的死亡情况。第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行陈述称，依据我行与被告之间的业务合作关系，在我行申请贷款的贷款人需向被告购买保险用以保障贷款的顺利偿还。根据保险条款的约定，出现保险事故后，受益人本应为我行，但因为被告向我行提供的银保通系统出现设定问题，导致投保人投保时打印的投保单，受益人均为法定继承人，从而导致我行无权直接依据保险合同向被告主张赔付责任，即投保单体现的受益人已对保险条款的第5.1条作出了实质变更，现依据投保单有权向被告主张赔付责任的主体应为投保人的法定继承人，但依据保险合同的最终目的，是为我行所发放的贷款提供保障，保险公司向投保人的法定继承人赔付后，其继承人应当用于偿还投保人所欠我行的贷款本金及利息，否则，我行有权依据与被告之间的业务合作关系向其主张因其设定错误而导致我行丧失主张权利而产生的损失。第三人中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市分行为证明其主张所提交的证据：证据一、本案被告向我行出具的受益人确认说明。证明认可原告等被保险人的法定继承人作为受益人向被告主张权利，但理赔款应当偿还银行借款本金及利息。经对原、被告提交的证据进行核实，结合原、被告及第三人的陈述，本院综合确认事实如下：2013年3月27日，被保险人张立柱在被告处投保人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险，基本保险金额18万元，合同生效日是2013年3月28日零时，保险期满日2014年3月27日。2013年4月18日，被保险人张立柱在被告处投保人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险，基本保险金额25万元，合同生效日是2013年4月19日零时，保险期满日2014年4月18日。两份合同签订后，被保险人张立柱均按合同约定交纳了保费。2014年2月22日，被保险人张立柱坠楼死亡。当日，济南市公安局天桥区分局泺口派出所出具证明，张立柱为坠楼身亡，排除他杀可能。根据《人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险条款》第2.3条保险责任约定：“身故保险金，被保险人遭受意外伤害，且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故，我们按基本保险金额给付身故保险金，本合同终止。”根据条款5.1条受益人约定：“除本合同另有约定外，本合同身故保险金或残疾保险金第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，其受益份额为保险金申请当时被保险人依借款合同约定仍未偿还的借款本金和利息之和，但以本合同约定的应给付保险金为限。”被保险人张立柱的法定继承人向被告索赔，2014年3月27日，被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司向被保险人张立柱的法定继承人发出理赔拒付通知书，“拒赔理由为根据条款责任免除：被保险人在本合同生效或最后复效之日起2年内自杀，我们不承担给付保险金的责任。”被告拒赔后原告诉至法院，双方形成纠纷。另查明，原告赵俊青、张萍、张小军、张慧、王秀英系被保险人张立柱的法定继承人。本院认为，张立柱作为被保险人在被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司处投保人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险，双方形成保险合同关系。根据保险条款5.1条约定：“除本合同另有约定外，本合同身故保险金或残疾保险金第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构”，而在保单上受益人姓名是法定继承人，因此，被保险人张立柱死亡后，原告赵俊青、张萍、张小军、张慧、王秀英作为其法定继承人有权向被告保险公司主张相应权利，符合法律规定，本院予以认可。第三人对此亦予以认可。根据济南市公安局天桥区分局泺口派出所出具的证明载明，被保险人张立柱系坠楼死亡，排除他杀可能。并未作出自杀的认定。《保险法》意义上的“自杀”必须具有主观上的故意，企图剥夺自己生命的行为。被告保险公司所举证据不能证明被保险人张立柱系自杀。该保险事故发生在保险期间，被告保险公司应当承担保险责任。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司赔偿原告赵俊青、张萍、张小军、张慧、王秀英保险理赔款430000元，于本判决生效后十日内付清；当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币7760元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司山东省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，预交上诉费7760元，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王宁宁人民陪审员  王 恒人民陪审员  冯 青二〇一四年十二月三十日书 记 员  鲁 宽