杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2014）杭下商初字第1847号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。负责人：程嘉华。委托代理人：吴晓玲。被告：张桂香。被告：陶余聪。被告：浙江永联担保有限公司。法定代表人：陈爱华。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）为与被告张桂香、陶余聪、浙江永联担保有限公司（以下简称永联公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年6月24日向本院起诉，本院适用前置程序送达，并于同年8月8日受理后，依法组成合议庭，于同年12月15日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼。被告张桂香、陶余聪、永联公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2013年7月5日，原告与被告张桂香、陶余聪签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告张桂香向原告申领的牡丹信用卡透支104370元用于购车，并透支手续费9915.15元，被告张桂香以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款期限为36期，被告张桂香、陶余聪以其所有的浙d×××××起亚牌小型轿车（车架号：ljxxx10）为上述透支金额提供抵押担保。被告陶余聪出具《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。被告永联公司作为被告张桂香的保证人，承诺对上述债务承担连带清偿责任，并向原告出具了《担保承诺函》。合同签订后，被告张桂香已透支，并办理了车辆抵押登记。截至2013年12月1日被告张桂香已累计3期未按时归还牡丹信用卡透支本息，根据上述牡丹信用卡透支分期付款第十一条11.3.1的约定，分期还款的透支人累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权提前宣布债务提前到期，并要求透支人立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向三被告宣布合同提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支本息。因此原告特向本院提起诉讼，请求依法判令：1.被告张桂香立即归还所欠原告牡丹信用卡透支本金101470.83元、手续费9539.32元、滞纳金95.55元、利息399.72元（暂算至2013年12月1日），合计111505.42元，以及自2013年12月2日至牡丹信用卡透支本息等全部还清之日的滞纳金、利息按牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）和人民银行有关规定另行计付；2.被告陶余聪对上述款项承担共同还款责任；3.被告永联公司对上述款项承担连带清偿责任；4.原告对编号为fq-qc-12020223-201310364《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；5.三被告承担本案所有的诉讼费用。为证明自己的主张，原告工行艮山支行向本院提交如下证据：1．《牡丹信用卡透支分期付款合同》、牡丹信用卡申请表（复印件）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（复印件）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（复印件）各1份，以证明原告与被告张桂香的透支分期付款合同关系；2．《抵押合同》、机动车登记证书各1份，以证明原告与被告张桂香的抵押合同关系，并已办理抵押登记，原告的抵押权合法、有效；3．《共同还款承诺书》1份，以证明被告陶余聪对透支款项承担共同还款责任；4．《担保承诺函》1份，以证明被告永联公司对透支款承担连带清偿责任；5.签购单1份，以证明被告张桂香已透支的事实以及透支金额；6.牡丹卡透支购车明细表1份，以证明被告张桂香尚欠透支债务金额；7.债务提前到期通知书（复印件）及快递详情单各2份，以证明原告已向被告张桂香、陶余聪宣布债务提前到期；8.承担保证责任通知函（复印件）及快递详情单各1份，以证明原告已向被告永联公司宣布债务提前到期。被告张桂香、陶余聪、永联公司未进行答辩，亦未提交证据。上述证据经庭审出示，被告张桂香、陶余聪、永联公司未到庭，视为放弃质证的权利。本院经审核后认为，原告所举证据1-8均内容客观真实，且能够相互印证，对相关案件事实具有证明效力，故本院对原告所举的证据均予以确认。依据当事人的陈述及上述认定的证据，本院查明如下事实：（一）2013年7月5日，张桂香为购买轿车，与工行艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号：fq-qc-12020223-201310364）一份，合同约定，张桂香向永联公司购买起亚牌小型轿车，交易总价为人民币145000元，张桂香自行支付首付款40630元，并以其在工行艮山支行处办理的牡丹信用卡透支分期付款业务取得的透支资金支付剩余交易款项，透支金额为104370元，手续费为9915.15元；张桂香使用牡丹信用卡透支支付后，以按月分期等额方式向工行艮山支行偿还透支资金，共分36期，每期还款金额为3174.59元（含透支款与手续费），自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户；如张桂香没有按合同约定按时足额存入资金，工行艮山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定向张桂香收取利息和滞纳金；如工行艮山支行累计3期无法全额扣款受偿，则有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求张桂香立即偿还本合同项下全部债务；等等。另根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，持卡人应按照银行对账单标明的最低还款额还款，未能还款，视为逾期，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，利息则按应还未还额的每日万分之五计算。合同签订后，张桂香于同日向工行艮山支行透支104370元。（二）为担保上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》的履行，张桂香、陶余聪将其所有的浙d×××××起亚牌小型轿车（车架号：ljxxx10）作为抵押物向工行艮山支行提供担保，并于同日签订《抵押合同》（编号：fq-qc-12020223-201310364）一份，合同约定：抵押担保的范围包括主债权本金、手续费、利息、复利、违约金、超限费以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，抵押权人有权实现抵押权；等等。合同签订后，双方于2013年8月21日在浙江省绍兴市公安局交通警察支队办理了浙d×××××起亚牌小型轿车的抵押登记手续。同日，陶余聪向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》，承诺对张桂香在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担共同还款责任。永联公司向工行艮山支行出具《担保承诺函》，承诺对张桂香在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务提供连带保证担保，保证期间为张桂香不履行主债务之日起两年。（三）截至2013年12月1日，张桂香已累计3期未按时归还透支债务，工行艮山支行于2014年5月26日分别向张桂香、陶余聪及永联公司邮寄《债务提前到期通知书》、《承担保证责任通知函》，宣告合同提前到期，并要求提前偿还透支债务。后各被告仍未能还款，故截止2013年12月1日，张桂香尚欠工行艮山支行透支本金101470.83元、手续费9539.32元、滞纳金95.55元、利息399.72元（滞纳金和利息暂算至2013年12月1日，2013年12月2日起至透支债务全部清偿之日止的滞纳金和利息按约定另行计付）。本院认为，工行艮山支行与张桂香签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（包括合同所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》）、《抵押合同》及陶余聪出具的《共同还款承诺书》、永联公司出具的《担保承诺函》均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应依法确认有效。各方应恪守约定，按时、全面地履行各项合同义务。合同签订后，张桂香以信用卡透支方式购买了车辆，工行艮山支行已实际履行了其放款义务，但张桂香连续三期未能还本付息的行为已经构成违约，工行艮山支行有权宣布双方之间的合同提前到期。同时张桂香、陶余聪将其所有的车辆为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，工行艮山支行作为抵押权人对抵押物变现后的价款享有优先受偿权；陶余聪作为共同还款人、永联公司作为保证人亦应承担相应的民事责任。本案中，债务人已就主债务提供物的担保，且当事人未对实现担保物权的顺序作出约定，永联公司应在抵押物清偿不足的范围内承担保证责任，故工行艮山支行相关诉讼请求部分成立，本院予以支持。被告张桂香、陶余聪、永联公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条之规定，判决如下：一、被告张桂香、陶余聪于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行借款本金101470.83元；二、被告张桂香、陶余聪于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行手续费9539.32元，滞纳金、利息合计495.27元（滞纳金、利息暂算至2013年12月1日，此后继续按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至生效判决确定的履行日届满时为止）；三、被告张桂香、陶余聪未能履行上述第一、二项债务的，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对张桂香、陶余聪所有的浙d×××××起亚牌小型轿车（车架号：ljxxx10）进行折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、被告浙江永联担保有限公司对抵押物浙d×××××起亚牌小型轿车（车架号：ljxxx10）折价或者拍卖、变卖后所得价款不足以清偿主债务的部分承担连带保证责任；被告浙江永联担保有限公司承担责任后，有权向债务人张桂香追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2530元，财产保全费1095元，共计3625元，由被告张桂香、陶余聪负担，被告浙江永联担保有限公司承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。审 判 长  郭 彤审 判 员  陈 丹人民陪审员  严维鹏二〇一四年十二月十五日代书 记员  傅 程