云南省师宗县人民法院民 事 判 决 书（2014）师民初字第506号原告师宗县农村信用合作联社丹凤信用社。负责人钱秋燕，主任。地址：师宗县丹凤镇漾月西路。委托代理人冯永孝，云南文笔律师事务所律师，特别授权委托代理。被告吴永青，男，汉族，1975年5月20日生，初中文化，农民，师宗县人。被告李琼芬，女，汉族，1975年4月7日生，小学文化，农民，师宗县人。被告郎东良，男，壮族，1973年9月27日生，大专文化，公务员，师宗县人。原告师宗县农村信用合作联社丹凤信用社诉被告吴永青、李琼芬、郎东良金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月4日立案受理后，依法适用简易程序，于2014年7月7日公开开庭进行了审理。原告的特别授权委托代理人冯永孝，被告吴永青、李琼芬、郎东良到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告师宗县农村信用合作联社丹凤信用社诉称：2011年，吴永青向原告提出借款申请。2011年12月12日，吴永青作为借款人，李琼芬作为共同借款人，郎东良作为保证人与原告签订了2011年丹字第1212015号《个人借款合同》，约定：借款金额为100000元；借款期限为24个月，自2011年12月12日起至2013年12月13日止；月利率为9.9‰（以借据为准），按季付息，到期还本，利随本清。同日，郎东良作为保证人与原告签订了2011年丹字第1212015号《保证合同》，约定：对吴永青向原告借款承担连带责任保证。两份合同签订后，原告依约向被告吴永青发放了100000元的贷款。借款到期后，被告吴永青未按时归还本金，2014年4月5日，原告向被告吴永青发出《贷款催收通知书》，吴永青以借款是借给他小姨妹家用，拒绝签收该通知书。同日，原告向郎东良发出《贷款催收通知书》，郎东良在该通知书上签字认可。现诉至贵院，请求判令：1、被告吴永青、李琼芬承担还款责任、被告郎东良承担保证责任，立即清偿欠原告的借款本金100000元、截止2014年3月21日的利息（正常利息及复利）20563.63元，合计120563.63元。2014年3月21日后的利息随本清；2、本案诉讼费由三被告承担。被告吴永青辨称：第一，双方的合同关系没有实际履行。2011年我向原告借款，被告吴永青、李琼芬去了信用合作社，在申请贷款表上签了字，但原告一直没有将贷款支付给被告，被告以为没有获得贷款审批。到了2014年4月，信用社工作人员到我家，让我在还款书上签字，我说这件事我不知情，字我不签，我才知道信用社已发放了这笔贷款。被告没有委托他人收取贷款，也没有授权原告将贷款划入他人账户。由此被告与原告之间的借款合同关系并没有实际履行。第二，该笔贷款不应该由被告偿还。原告将本应属于被告的贷款划入他人账户，以被告的名义骗取贷款，属于其工作人员利用被告人名义自己贷款的行为，贷款应由收取贷款的人偿还，而不应当由被告偿还。第三、被告如有划款委托或授权，那一定不是被告的亲笔签名，答辩人申请对该签名做笔迹鉴定。综上，在贷款获得审批后，原告没有将贷款借给被告，希望驳回原告的诉讼请求。被告李琼芬的意见与被告吴永青的一致。被告郎东良辩称：我不认识吴永青。我是担保过100000元的贷款，在担保合同上签过字，是帮谁担保我不清楚。签字是签在空白纸上。银行一直未向我催收，直到今年2月份才通知我：这笔贷款未还。针对双方诉辩主张，本案争议焦点：1、《个人借款合同》是否实际履行；2、被告吴永青、李琼芬是否有委托或授权划款。原告针对其诉讼主张及争议焦点，向本院提交了如下证明材料（均为复印件）：1、营业执照、组织机构代码证、负责人任职文件、负责人钱秋燕身份证各一份，欲证明：原告的诉讼主体资格适格；2、被告吴永青、李琼芬、郎东良身份证各一份，欲证明：被告的诉讼主体资格适格；3、2011年丹字第1212015号《个人借款合同》、2011年丹字第1212015号《保证合同》、《借款借据》各一份，欲证明：被告吴永青作为借款人、李琼芬作为共同借款人，向原告借款100000元。郎东良对借款承担连带责任。签订合同后，原告依约将100000元支付给被告吴永青。4、对借款人使用的《贷款催收通知》和对担保人使用的《贷款催收通知》各一份，欲证明：贷款到期后，被告吴永青、李琼芬未按约定还款，原告向被告吴永青发出催收通知，吴永青以借款被其小姨妹所用拒绝在通知书上签字。郎东良在通知书上签字。5、贷款帐明细一份，欲证明：截止2014年3月21日，被告吴永青还下欠原告本金100000元，利息20563.63元。6、2011年12月12日，身份证号为5322271975********，账号为：62×××27的储蓄存款凭证一份，欲证明：被告吴永青、李琼芬没有划款委托或授权，原告是直接将100000元划入被告吴永青的账户（账号为********）。经质证，被告吴永青、李琼芬无异议，但认为证明材料上自己的名字是自己签的，手印是自己按的。被告郎东良无异议，认为证明材料上自己的名字是自己签的，但当时他与他妻子都签了字，并且他们的身份证、结婚证复印件都是交到银行的。被告吴永青、李琼芬、郎东良无证明材料提交本院。通过举证、质证，本院认为，原告提交的证明材料真实、客观、合法，并与本案具有关联性，本院予以采信。根据庭审和质证，本院依法确认如下法律事实：被告吴永青与李琼芬系夫妻。吴永青的身份证号5322271975×********。2011年12月12日，吴永青作为借款人、李琼芬作为共同借款人，郎东良作为保证人与原告师宗县农村信用合作联社丹凤信用社签订2011年丹字第1212015号《个人借款合同》，约定：借款金额100000元，借款期限自2011年12月12日起至2013年12月13日止。同日，郎东良与师宗县农村信用合作联社丹凤信用社签订2011年丹字第1212015号《保证合同》,约定：郎东良承担保证责任的方式为连带责任保证。与此同时，被告吴永青与原告签订了《云南省农村信用合作社借款借据（NO81718129）》，约定借款利率为9.9‰。上述贷款手续办理完毕后，原告于当日依约向被告吴永青发放了100000元的贷款，并将款划到吴永青（身份证号5322271975×********）的帐户上（账号为********）。原告依约发放贷款后，被告未按约定赔还借款及利息，原告催要未果诉至本院。本院认为：针对本案针议焦点1，因为原、被告办理完贷款手续后，原告已将借款100000元存到被告的帐户上，所以《个人借款合同》已实际履行。针对本案针议焦点2，因为办理贷款手续都需借款人提供自己的（与原件核对无异）身份证复印件，并且有用自己身份证开户的银行账号，以便银行将借款划到其帐户上，本案中，原告已将贷款依约划到吴永青的银行账户上，所以，被告吴永青、李琼芬是否有委托或授权划款，不影响合同的实际履行。金融借款合同，是指当事人达成的借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案被告吴永青作为借款人、被告李琼芬作为共同借款人与原告师宗县农村信用合作联社丹凤信用社签订的《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律的规定，原告依约定发放了贷款，被告吴永青依法应当按照约定清偿借款本金及约定利息，被告李琼芬依法应承担共同还款责任。被告郎东良作为完全民事行为能力的人，与原告签订的《保证合同》合法有效，具有法律约束力，依法应承担连带清偿责任。综上所述，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十六条、第三十七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：一、由被告吴永青、李琼芬共同清偿欠原告师宗县农村信用合作联社丹凤信用社的借款本金100000元及约定利息，利随本清。限本法律文书生效后六十日内付清；二、被告郎东良对借款本金及约定利息承担连带清偿责任。案件受理费2710元，减半收取1355元，由被告吴永青、李琼芬、郎东良负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期间的最后一日起二年内申请本院强制执行。审判员  吕思琼二〇一四年七月七日书记员  杜 娟