北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2014)海民初字第05016号原告北京银行股份有限公司金运支行，住所地北京市海淀区西直门北大街甲43号金运大厦A座。负责人李明，行长。委托代理人王俊，北京市重光律师事务所律师。被告徐秀萍，女，1964年4月10日出生，汉族，职业不详，户籍地河北省唐山市。被告王海军，男，1969年6月11日出生，汉族，职业不详，户籍地河北省唐山市。被告首创朝阳房地产发展有限公司，住所地北京市朝阳区农展南路甲1号。法定代表人胡卫民，经理。委托代理人邓念燕，北京市金台律师事务所律师。委托代理人卢秋羽，北京金台（天津）律师事务所律师。原告北京银行股份有限公司金运支行(以下简称北京银行金运支行)诉被告徐秀萍、王海军、首创朝阳房地产发展有限公司（以下简称首创朝阳公司）金融借款合同纠纷一案,本院于2014年1月2日受理后，依法组成由本院代理审判员侯艳蓉担任审判长，人民陪审员董福利、张金海参加的合议庭，于2014年6月4日公开开庭进行了审理。原告北京银行金运支行的委托代理人王俊及被告首创朝阳公司的委托代理人邓念燕、卢秋羽到庭参加了诉讼，被告徐秀萍、王海军经本院公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告北京银行金运支行诉称：2011年2月14日，北京银行金运支行与徐秀萍签订了合同编号为XXX的《个人购房按揭贷款借款合同》（以下简称借款合同），该合同约定徐秀萍向北京银行金运支行借款428万元，借款期限为60个月，自放款日起算，月利率为4.56875%，还款方式为等额本息还款法，还款期数为60期，借款用途为购买北京市朝阳区XXX号房产，同时还约定了违约责任。另合同还约定了首创朝阳公司作为徐秀萍的保证人，其所承担的保证为连带责任保证，保证范围为借款合同项下发生的全部债权，包括但不限于主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及其他应付款项，保证期限为借款合同债务履行期限届满之日起两年。2011年2月14日，北京银行金运支行与王海军签订了编号为XXX的保证合同，约定王海军所承担的保证方式为连带责任保证，保证范围为借款合同项下发生的全部债权，包括但不限于主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及其他应付款项。保证期限为借款合同债务履行期限届满之日起两年。同日，北京银行金运支行向徐秀萍发放贷款428万元。现徐秀萍出现未按约定履行还款义务的情形，并且已经涉及重大诉讼并致使其履行本合同能力受到严重影响。故北京银行金运支行诉至法院，请求判令：1、徐秀萍偿还贷款本金3870280.24元及至实际给付之日止的利息、罚息（按照借款合同约定的标准计算）；2、王海军、首创朝阳公司对徐秀萍上述还款义务承担连带清偿责任；3、三被告共同承担本案的诉讼费、保全费及律师费38700元。被告首创朝阳公司答辩称：第一，在借款合同中，首创朝阳公司并未作出承担担保的选择，故不应承担担保责任，根据借款合同第M款的约定，首创朝阳公司应作出阶段性连带保证责任和全程连带保证责任的具体选择，而首创朝阳公司在该款中并未作出承担担保的选择，北京银行金运支行与徐秀萍、首创朝阳公司并未就保证责任达成一致，北京银行金运支行基于借款合同关于保证的具体内容诉请首创朝阳公司承担连带保证责任没有事实和法律依据；第二，徐秀萍仅为逾期还贷，北京银行金运支行不应提前解除合同，收回贷款。徐秀萍仅累计逾期还贷5个月，并无证据表明徐秀萍的逾期行为为恶意，且徐秀萍已经支付了逾期还贷的罚金，应认定承担了违约责任，同时，为维护合同的稳定性和交易的公平性，不应任意解除合同。综上，不同意北京银行金运支行的诉讼请求。被告徐秀萍、王海军在答辩期内未提交答辩意见和证据材料。原告北京银行金运支行向本院提交了如下证据：证据1、借款合同；证据2、个人一手住房贷款放贷通知单及个贷放款记帐操作记录单；证据3、保证合同；证据4、还款明细；证据5、财产保全案件结果通知书。被告首创朝阳公司向本院提交了如下证据：证据1、个人购房按揭贷款开发商合作协议；证据2、北京市商品房预售合同。被告首创朝阳公司对原告北京银行金运支行提交的证据均无异议，原告北京银行金运支行对被告首创朝阳公司提交的证据亦无异议，故本院对以上证据均予以确认。本院根据上述认证查明：2009年9月27日，开发商首创朝阳公司与贷款银行北京银行金运支行签订了《个人购房按揭贷款开发商合作协议》，合同约定：鉴于开发商为经合法注册的具有相应房地产开发资质的房地产开发企业，其开发的楼盘项目已经具备了销售条件，北京银行同意为符合其贷款条件的借款人提供个人购房按揭贷款，开发商同意为借款人在北京银行的购房按揭贷款提供阶段性或全程连带保证责任担保。北京银行经审查同意向借款人提供购房按揭贷款的，开发商应作为借款人的保证人在借款合同中签字盖章。在保证责任解除之前，如果借款人发生逾期还款等违约情况，开发商应协助北京银行每月催收。一般情况下，借款人逾期达到或超过三个月的，北京银行将从开发商保证金账户中扣划相应的款项用于清偿借款人的逾期款项；借款人逾期达到或超过六个月的，北京银行要求提前收贷的，开发商应履行保证责任，代借款人清偿借款合同项下全部已逾期的和提前到期的款项；但上述约定并不妨碍北京银行在未满足上述条件时依照借款合同的约定行使扣款、提前收贷等权利，合同还对其他权利义务进行了约定。2010年12月10日，徐秀萍与首创朝阳公司签订了编号为XXX的《北京市商品房预售合同》，合同约定徐秀萍从首创朝阳公司处购买位于北京市朝阳区XXX房屋，房屋总价款为6120809元。2011年2月14日，徐秀萍（借款人）与北京银行金运支行（贷款人）、首创朝阳公司（保证人）签订了编号为XXX的《借款合同》，约定北京银行金运支行向徐秀萍提供428万元的贷款，用于徐秀萍购买位于北京市朝阳区XXX号房屋，借款期限为60个月，自2011年2月14日起至2016年2月14日止，每月等额本息还款法，贷款利率为在放款日同期个人住房贷款基准利率的基础上下浮15%之后确定，选择期内发生逾期所适用的逾期利率为以选择期内的合同利率为基础，上浮50%，罚息利率为以选择期内的合同利率为基础，上浮100%。借款人应按照合同约定支付贷款利息，借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款利息、本金或/及其他应付款项时，应就欠付的款项按照合同D.5和E.4规定的逾期利率向北京银行支付自款项到期日起至借款人实际偿还日止以实际天数计算的复利及逾期利息，同时北京银行还有权行使本合同规定的其他权利。保证人自愿且不可撤销地为借款人在本合同项下的全部债务提供连带责任保证担保，保证人从如下所述的保证方式中选择其保证方式：（1）阶段性连带责任保证：保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年，但是自借款人办妥本合同第7条下抵押担保的抵押登记手续并且北京银行已收到其为第一顺序抵押权人的他项权证正本之日起，保证人的保证责任自动解除，但对于在该日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人的而违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担保证责任和相应的违约责任；（2）全程连带责任保证：保证期间为借款人的债务履行期届满之日起两年，其保证责任不因抵押登记而解除。保证人保证担保的范围为借款人在本合同项下发生的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于实际支出的律师费、拍卖/变卖/评估等费用、调查取证费用、差旅费等）及借款人应付的其他款项。发生下列任一项或多项情形时，视为借款人违约：（1）借款人未能完全适当地履行其在本合同下的任何承诺、保证、义务或责任；（2）保证人或为借款人提供担保的其他担保人未能完全适当地履行其在本合同或其他担保文件下的任何承诺、保证、义务或责任，或者发生本合同或担保文件下的其他违约事件；（3）不论任何原因，如借款人未能在本合同要求的期限内办妥抵押备案及/或登记手续，或该抵押房产不能在有关的房地产管理机关办理抵押备案及/或登记手续，或有关的房地产管理机关拒绝予以办理抵押备案及/或登记手续；（4）借款人办理出境手续或离开中国大陆，且北京银行认为不利于本合同履行的；（5）借款人发生涉及婚姻关系、赡养/扶养/抚养关系变化或/及共有财产分割的纠纷或事件；（6）借款人死亡、被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力；（7）借款人的任何其他贷款、担保、赔偿、承诺或其他偿债责任到期不能履行，或已进入诉讼/仲裁或强制执行程序，北京银行认为借款人履行本合同的能力已受到或可能受到不利影响；（8）借款人明确表示或以自己的行为表明其不履行本合同项下的义务；（9）其他对北京银行金运支行的债权及/或担保权利产生严重不利影响的时间或行为。发生下列任一项或多项情形时，视为保证人违约：（1）保证人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（2）借款人未能完全适当地履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；（3）保证人发生停业、解散、破产等对其履行本合同项下责任产生不利影响的事件；（4）保证人的任何其他贷款、担保、赔偿、承诺或其他偿债责任到期不能履行，或已进入诉讼/仲裁或强制执行程序，北京银行金运支行认为保证人履行本合同的能力已受到或可能受到不利影响：（5）保证人明确表示或以自己的行为表明其不履行本合同项下的义务；（6）其他对北京银行金运支行的债权及/或担保权利产生严重不利影响的时间或行为。借款人及/或保证人发生本合同项下的违约时，北京银行金运支行有权根据中国法令、本合同或/及本合同的规定要求借款人及/或保证人承担支付罚息和逾期利息及复利、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，同时，北京银行金运支行还有权随时宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，要求借款人立即清偿并要求借款人或/及保证人承担担保责任。本合同构成借款人、保证人及北京银行金运支行就该本合同项下以及与本合同有关的全部事宜的全部合同，并取代各方在本合同签订之前做出的一切书面的和口头的有关合同、协议、约定、承诺、保证、陈述与说明。北京银行金运支行、徐秀萍、首创朝阳公司分别在贷款人处、借款人处及保证人处盖章、签名确认。在借款合同M条中，当事人未对阶段性连带责任保证还是全程连带责任保证做出选择。同日，北京银行金运支行与王海军、徐秀萍签订了编号为XXX的保证合同，约定王海军自愿为徐秀萍与北京银行金运支行主合同项下的全部债务提供连带保证责任，所担保的范围为债务人在本合同B款载明的主合同项下发生的全部债务，包括但不限于主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及其他应付款项，保证方式为连带责任保证，保证期间为依照主合同而确定的债务履行期限届满之日起两年。保证合同还对当事人的其他权利义务进行了约定。2011年2月14日，北京银行金运支行向徐秀萍发放了贷款428万元。徐秀萍分别于2011年3月14日、2011年12月14日、2012年1月14日、2013年9月14日、2013年10月14日发生5次逾期，至今尚欠北京银行金运支行借款本金3870280.24元未偿还。另查，徐秀萍所购买的涉案房屋已被河北省涿州市人民法院予以预查封。庭审中经询，北京银行金运支行及首创朝阳公司均认可涉案房屋没有办理抵押登记手续。以上事实，有当事人提交的证据和当庭陈述在案佐证。本院认为，徐秀萍、北京银行金运支行与首创朝阳公司签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效，当事人应严格遵守并履行合同义务。北京银行金运支行已依约履行了放款义务，徐秀萍收取款项后亦应依约履行还款义务，其已出现五次逾期还款的行为，且其所购买的涉案房屋已被其他法院予以预查封，以上行为均构成违约，应承担相应的违约责任。故对北京银行金运支行要求徐秀萍提前偿还尚欠的剩余全部本金及相应的利息、罚息并要求首创朝阳公司承担担保责任的诉讼请求，符合合同约定，于法有据，本院予以支持。对于首创朝阳公司以徐秀萍仅属逾期还款，不应解除合同为由的抗辩，本院不予采信。对于首创朝阳公司以双方在借款合同中并未作出承担担保的选择，故不应承担担保责任为由的抗辩，本院认为，在借款合同的附件中已经明确约定了保证方式为连带保证，借款合同中第M款的约定仅涉及保证期间的不同，而具体到本案中，无论是阶段性连带责任还是全程连带责任，均不存在首创朝阳公司免除担保责任的情形，故对首创朝阳公司该项辩称，本院亦不予采信。另依据王海军与北京银行金运支行签订的保证合同，可以认定王海军自愿为徐秀萍涉案借款合同项下的借款承担连带保证责任，系其真实意思表示，应属有效。故北京银行金运支行请求判令王海军就徐秀萍尚欠的借款本金及相应利息、罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于北京银行金运支行主张的律师费一节，因其未提交相应证据予以证明该费用已实际发生，故对其该项诉讼请求，于法无据，本院不予支持。被告徐秀萍、王海军经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法作出判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐秀萍于本判决生效之日起十日内偿还原告北京银行股份有限公司金运支行借款本金三百八十七万零二百八十元二角四分及利息、罚息（截至二Ο一三年十一月十五日的利息、罚息为零元，自二Ο一三年十一月十六日起至实际清偿之日止的利息、罚息，按《个人购房按揭贷款借款合同》约定的标准计算）；二、被告王海军、首创朝阳房地产发展有限公司对被告徐秀萍上述第一项所负债务承担连带清偿责任；三、被告王海军、首创朝阳房地产发展有限公司承担连带清偿责任后有权向被告徐秀萍追偿；四、驳回原告北京银行股份有限公司金运支行其他诉讼请求。如被告徐秀萍、王海军、首创朝阳房地产发展有限公司未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费三万七千六百六十二元及财产保全费五千元共计四万二千六百六十二元（原告北京银行股份有限公司金运支行已预交），均由被告徐秀萍、王海军、首创朝阳房地产发展有限公司共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按照普通程序的交费标准交纳相应数额的上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  侯艳蓉人民陪审员  董福利人民陪审员  张金海二〇一四年七月一日书 记 员  陈 明