江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0902民初403号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，住所地在江苏省盐城市亭湖区建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人张斌，该行职员。被告蒯本松，职业不详。被告张永梅（系蒯本松之妻），职业不详。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行(下称工行盐城分行)与被告蒯本松、张永梅信用卡纠纷一案，本院于2016年1月14日受理后，依法组成合议庭，于同年5月23日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告蒯本松、张永梅经本院公告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行盐城分行诉称：被告蒯本松因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2012年3月27日在我行开立牡丹贷记卡账户，卡号：62×××67。同年4月26日，被告蒯本松持卡在盐城市佳运汽车工贸有限公司刷卡透支消费8万元，并于5月23日在原告处办理了分期36个月的还款业务。该分期业务由被告蒯本松自有小型轿车（苏J×××××号）作为抵押担保，在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，被告张永梅承担共同还款责任。被告蒯本松分期后正常还款26期，合计59700元。此后，原告通过各种途径向被告进行催收，被告蒯本松、张永梅再未履行还款义务。截止2015年7月1日，被告蒯本松积欠原告信用卡项下透支本金18060元、利息1668.66元、滞纳金1968.83元，合计21697.49元。诉请法院判令：1、被告蒯本松、张永梅立即偿还蒯本松名下信用卡透支本金18060元、利息1668.66元、滞纳金1968.83元，合计21697.49元（利息、滞纳金计算截止2015年7月1日）及至实际偿还时按合同约定的应付息费；2、原告对被告蒯本松抵押车辆苏J×××××号汽车变卖、拍卖所得款享有优先受偿权。被告蒯本松、张永梅均未答辩。经审理查明：2012年3月16日，被告蒯本松为购车分期付款向原告工行盐城分行申请办理牡丹贷记卡。同月26日，被告蒯本松（持卡人）与工行盐城分行（发卡行）签订一份《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》，张永梅在合同的持卡人及配偶栏、抵押人及配偶栏中签字。合同主要内容为：持卡人向盐城市佳运汽车工贸有限公司购买汽车总价款11.88万元，持卡人通过申请其在发卡行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额8万元；持卡人在办理分期付款当日（最迟不超过下月的25日）归还首期还款额为2230元，以后每期按月归还2222元，每期还款最后截止日为次月25日（到期还款日）；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为违约，对应还未还部分，发卡行按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按《牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；根据发卡行的要求，持卡人同意为本笔信用卡分期付款业务的全部款项落实担保，担保人自愿向发卡行提供合法有效的保证+抵押担保；持卡人未按约定偿还信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费等，发卡行有权从持卡人开立在中国工商银行及其分支机构的所有账户中扣收相应款项以清偿。合同中抵押条款部分约定，由持卡人蒯本松自愿以本笔信用卡分期业务购置的车辆为信用卡透支提供担保，抵押物担保范围包括：本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。同年3月27日，工行盐城分行向蒯本松发放卡号为62×××67的牡丹贷记卡，初始授信额度4500元，后调整授信额度至8万元。在工银信用卡申请表背面《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》均载明：持卡人在到期还款日前偿还应还款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的透支利息；计息规则为：不符合免息条件的交易款项、费用从银行记账日起计算，按月计收复利，透支利率按中国人民银行有关规定执行。未能按期偿还全部款项的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金。申请表的申请人签字栏载明：“本人已知悉并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》，并自愿遵守合约和协议书的规定”，蒯本松在该栏签名确认。同年4月24日，蒯本松至盐城市公安局交通警察支队车辆管理所就其购买的苏J×××××号车辆申请办理了抵押物登记，抵押权人为工行盐城分行。同年4月26日，被告蒯本松用62×××67信用卡将8万元支付给盐城市佳运汽车工贸有限公司。工行盐城分行提交的62×××67信用卡交易记录清单显示，该卡全部交易用于购车贷款本息，无其他消费记录，蒯本松透支后于2012年4月26日至2014年7月30日期间还款59700元。截止2015年7月1日蒯本松62×××67信用卡计透支本金18060元及利息1668.66元、滞纳金1968.83元。工行盐城分行催偿未果，遂诉至本院。上述事实，有原告举证的《信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡领用合约》、《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》、机动车抵押登记凭证信息、信用卡交易明细、催收记录等及当事人的陈述等证据证明，以上证据经庭审审查，本院予以确认。本院认为：被告蒯本松、张永梅与原告工行盐城分行签订的信用卡购车分期付款及抵押、保证合同及其附件，系各方当事人的真实意思表示，均不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。被告蒯本松透支款项后，未依约履行还款义务属违约行为，应依约承担还本付息的责任。该笔消费系被告蒯本松、张永梅在夫妻关系存续期间所发生的债务，被告张永梅是蒯本松配偶并作为共同借款人在该合同中签字，其应对蒯本松所欠款项，共同承担还款责任，故该欠款应当由两被告共同偿还。被告蒯本松以其自有的JNJ660号车辆为其与原告工行盐城分行签订的分期付款合同项下的透支款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，故原告就其未能支付的透支款本金、利息、滞纳金，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告蒯本松、张永梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司盐城分行透支本金18060元及2015年7月1日之前的利息1668.66元、滞纳金1968.83元，并承担自2015年7月2日起至实际给付之日止，按照借款合同及信用卡领用合约、信用卡章程约定的利率标准计算的透支利息及相关费用。二、若被告蒯本松、张永梅不能按期履行本判决第一项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对被告蒯本松所有的抵押物苏J×××××号汽车拍卖、变卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费340元，由被告蒯本松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨淑芬审 判 员  阮 烯人民陪审员  孙留军二〇一六年六月六日书 记 员  商一娟附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。