广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法张民二初字第401号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市。负责人：张真理，行长。委托代理人：郑祝远、丁金石，均系该行员工。被告：关国强，男，1983年3月8日出生，汉族，身份证住址广东省电白县。被告：中山市华商房地产有限公司，住所地中山市。法定代表人：何桂松，总经理。委托代理人：刘建明、黎小凡，均系广东香山律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行诉被告关国强、中山市华商房地产有限公司（以下简称华商公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑祝远，被告华商公司的委托代理人刘建明到庭参加诉讼，被告关国强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：被告关国强向原告借款324000元用于购买住房，借款期限从2013年4月1日至2038年4月1日，贷款利率在基准利率上下浮5%。从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，原告可按中国人民银行有关规定相应调整，被告关国强未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。被告关国强提供所购买中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢＊＊梯＊＊房作为上述借款的抵押。贷款发放后，被告关国强未按合同约定履行还款义务，至2014年8月7日，尚欠原告借款本金317457.91元，利息3289.79元，共计320747.7元。依据原告与华商公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》约定，华商公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。为保障原告的合法权益，特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告关国强之间的借款合同；2.被告关国强立即向原告偿还借款本金317457.91元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2014年8月7日止为3289.79元，借款逾期之日至还清之日止按照中国人民银行公布的同期同档次逾期贷款利率计算利息），共计320747.7元；3.原告对被告关国强所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.华商公司承担连带保证责任；5.两被告承担本案全部诉讼费用。诉讼中，原告称被告关国强在起诉后还了部分款项，故变更第2项诉求为：被告关国强立即向原告偿还借款本金315993.34元及暂计至2014年12月9日的利息4907.98元（之后的利息按照合同约定的基准利率下浮5%，逾期罚息利率按照合同约定的借款利率上浮50%）。原告对其陈述的事实在法定举证期限内提供了以下证据：1.《借款合同》、律师见证书；2.被告关国强身份证及户口本复印件；3.划款凭证；4.中山市商品房销售登记备案表及抵押登记备案证明复印件；5.商品房销售贷款合作协议书。被告华商公司答辩称：根据担保法第二十八条规定，同一债权既由保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任，因此，原告应当先行使债务人提供的物的担保，对物的担保不足部分债务我方才需承担连带责任。被告华商公司对其辩解，在法定举证期限内向本院提供了以下证据：个人划款凭证2份。被告关国强在法定答辩期限内未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：2012年7月12日，原告与华商公司签订《商品房销售贷款合作协议书》约定原告对符合贷款条件的购房人购买华商公司开发建设并依法销售的坐落于中山火炬开发区中山港的经批准命名的誉港湾花园的商品房发放个人住房贷款；华商公司承诺对购买前述商品房的全部购房人提供最高额为肆亿肆仟伍佰万元的商品房抵押贷款，每一单笔贷款不得超过所购买商品房全部价款的70%；华商公司提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）等；合同还约定了其他事项。2013年3月28日，原告与被告关国强签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786442-011-2013000018）约定，被告关国强向原告借款324000元，用于购买中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢＊＊梯＊＊房，借款期限从2013年4月1日至2038年4月1日，贷款利率在基准利率水平上下调5%，即月利率为5.18542‰；如关国强逾期还款的，罚息利率为本合同项下所执行贷款利率的水平上上浮50%；如关国强不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权宣布贷款立即到期，要求关国强立即清偿借款本息及相关费用，解除与关国强的借贷关系；关国强并提供上述所购房屋作为借款的抵押。合同还约定了其他事项。贷款发放后，关国强未按合同约定履行还款义务，长期拖欠贷款本息。至2014年12月9日，关国强尚欠原告借款本金315993.34元，利息4907.98元。原告追讨无果，遂向本院起诉，提出前述诉求。另查：2014年6月30日、9月29日，原告分别从华商公司在原告处的保证金账户扣除关国强的供楼款6413.19元、6194.68元。又查：被告关国强提供抵押的上述房产已办理了抵押登记（易房抵字第DY201311738号），抵押人为关国强，抵押权人为原告。本院认为：原告与关国强之间签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的规定，合同合法有效成立，对双方当事人有法律约束力，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。原告依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，被告亦应当全面履行还款义务。被告关国强未按约还款，是明显的违约行为，符合双方约定解除合同的条件，故原告请求解除合同，提前收回已发放的贷款本金315993.34元及利息、逾期罚息，证据充分，理由正当，本院予以支持。被告关国强提供的借款抵押物已办理抵押登记备案，当其不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于原告诉请要求华商公司承担本合同项下的全部债务的连带责任，本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，故华商公司作为连带责任保证人仅需对担保物以外债务承担保证责任。对于华商公司已为关国强垫付的供楼款，华商公司有权另行追偿。被告关国强不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告关国强签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786442-011-2013000018）；二、被告关国强应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金315993.34元及利息、逾期罚息（利息以实欠款项为基数，自逾期之日起按照中国人民银行同期同类贷款利率的95%计至实际偿清之日止；逾期罚息以逾期实欠款项为基数，自逾期之日起按照中国人民银行同期同类贷款利率的1.45倍计至实际偿清之日止）；三、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告关国强提供的抵押物即位于中山市火炬开发区中山港大道106号誉港湾花园4幢＊＊梯＊＊房的房产（易房抵字第DY2013117**号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；四、被告中山市华商房地产有限公司在原告行使抵押权后，对被告关国强仍不足归还的借款及利息承担连带清偿责任；五、被告中山市华商房地产有限公司承担保证责任后有权向被告关国强追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6112元，由被告关国强负担，被告中山市华商房地产有限公司对原告行使抵押权后仍不足负担的部分承担连带清偿责任（该费原告已预交，被告应于判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陈伟基审 判 员  陆招胜人民陪审员  邬瑾瑾二〇一四年十二月十二日书 记 员  李海艳