四川省泸县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0521民初299号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行，住所地泸县福集镇西街133号，组织机构代码67577167-1。负责人许勇，该行行长。委托代理人董敏，四川秉和律师事务所律师。被告杨帆，女，1992年6月3日生，汉族，住四川省古蔺县。被告陈玉中，男，1989年12月17日生，汉族，住四川省古蔺县。被告喻明珠，女，1973年11月15日生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。被告张锐，男，1975年7月9日生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。被告邓自毅，男，1966年9月28日生，汉族，住四川省泸县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行与被告杨帆、陈玉中、喻明珠、张锐、邓自毅金融借款合同纠纷一案,本院于2016年1月20日立案受理。因五被告下落不明无法联系需公告送达，本案依法裁定转为普通程序审理。本案由审判员李瑞金、审判员张玉兰、代理审判员吴俊君依法组成合议庭于2016年6月6日公开开庭进行审理。原告的委托代理人董敏到庭参加诉讼，五被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告杨帆、陈玉中系夫妻。被告喻明珠、张锐系夫妻。2013年7月31日，原告与五被告签订了编号为51005138213072764026《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定联保小组成员自愿为原告向该小组任一成员发放的贷款提供连带担保责任保证。2013年8月6日，原告与被告杨帆、陈玉中签订了编号为51005138113083329528《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定原告向被告杨帆、陈玉中发放贷款5万元以及偿还贷款方式。原告按约发放了贷款，但被告未能按约偿还贷款。根据合同约定，原告有权收回贷款并追究违约责任，被告喻明珠、张锐、邓自毅应承担连带保证责任。为此，诉至法院请求判令被告向原告偿还借款本金44728.18元，并按合同约定支付借款利息、罚息、复利。被告杨帆、陈玉中、喻明珠、张锐、邓自毅未答辩。经审理查明：2013年7月31日，原告（甲方）与五被告（乙方）签订了编号为51005138213072764026《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议约定：五被告自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2013年7月31日起至2015年7月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。2013年8月16日，被告杨帆、陈玉中（乙方）与原告（甲方）签订了编号为51005138113083329528《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，该合同主要约定：被告杨帆、陈玉中向原告借款50000元；借款利率为年利率15.66%；借款期限为12个月（从2013年8月至2014年8月）；借款前叁个月按月偿还当期利息，不计本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告向被告杨帆的指定账户发放了贷款50000元，被告杨帆、陈玉中在贷款（手工）借据上签字确认，借款日期从2013年8月6日至2014年8月6日，还款方式为阶段性等额本息。被告杨帆、陈玉中自2013年12月6日起未按期偿还本金及利息，截止2016年6月6日，被告杨帆、陈玉中共计偿还本金5271.82元，利息2728.98元。被告陈玉中现羁押于四川省嘉州监狱，本院依职权向其进行询问，其认可向原告借款以及与另四被告成立联保小组的事实，并同意在本院缺席审理。庭审中，原告明确利息、罚息和复利从2013年12月6日起按合同约定的利率计算至借款本金还清之日止，同时放弃要求被告承担违约责任及支付实现债权的费用的诉讼请求。以上事实，有原、被告身份信息，《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，手工借据、放款单，还款明细及情况说明，询问笔录，原告的陈述等证据在案佐证，并经庭审查实，足以认定。本院认为：被告杨帆、陈玉中与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，双方均应按约定履行各自的义务。被告杨帆、陈玉中自2013年12月6日起未按期偿还借款本金和利息，借款到期后，被告杨帆、陈玉中尚差欠原告本金44728.18元及利息，其行为已经违约，应当按照借款合同约定承担相应的违约责任。双方在合同中对违约产生的罚息和复利的计算作了明确约定，该约定不违反中国人民银行关于人民币利率管理的规定，故原告要求被告杨帆、陈玉中按约偿还借款本金、利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。被告杨帆、陈玉中自2013年12月6日起未按期偿还本金及利息，故被告杨帆、陈玉中应从2013年12月6日起按合同约定计付利息、罚息、复利至还清本息之日止。被告喻明珠、张锐、邓自毅在小额贷款联保协议中约定成立联保小组，按照该协议约定，被告喻明珠、张锐、邓自毅自愿为原告向联保小组成员杨帆、陈玉中发放的贷款提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等。故原告要求被告喻明珠、张锐、邓自毅按联保协议约定对上述借款本金、利息、罚息及复利承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨帆、陈玉中、喻明珠、张锐、邓自毅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨帆、陈玉中于本判决发生效力之日起5日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司泸县支行借款44728.18元及利息、罚息和复利（利息从2013年12月6日起按年利率15.66%计付至还清借款本金之日止；罚息从2013年12月6日起按年利率23.49%计付至还清借款本金之日止；复利以每期应付利息为基数从2013年12月6日起按年利率23.49%计付至还清利息之日止）；二、被告喻明珠、张锐、邓自毅对被告杨帆、陈玉中的上述债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费918元，公告费600元,合计1518元(原告已预交),由被告杨帆、陈玉中负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。审 判 长  李瑞金审 判 员  张玉兰代理审判员  吴俊君二〇一六年六月六日书 记 员  汪华蕾附法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承当保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。