云南省华坪县人民法院民 事 判 决 书（2014）华民初字第975号原告中国农业银行股份有限公司华坪县支行。负责人杨永森，系该行行长。委托代理人曾云，云南康滇律师事务所律师。被告何清华，男，现年39岁，汉族，云南省华坪县人，小学文化，务农，住华坪县。被告陈啟忠，男，现年52岁，汉族，云南省华坪县人，小学文化，务农，住华坪县。被告陈古芳，女，现年42岁，汉族，云南省华坪县人，务农，住华坪县（未到庭）。委托代理人和金明，男，现年42岁，纳西族，云南省华坪县人，小学文化，务农，住华坪县（与陈古芳系夫妻关系）。上列当事人因金融借款合同纠纷一案，原告于2014年10月20日起诉来院，本院受理后，依法适用简易程序于2014年11月25日公开开庭进行了审理，原告委托代理人曾云、被告陈啟忠、何清华、陈古芳的委托代理人和金明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年原告中国农业银行华坪县支行为支农惠农办理了多户联保贷款业务，2013年4月27日原告与三被告签订了《联保借款协议书》。之后原告与被告何清华于2013年5月7日签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，被告何清华向原告借款5万元，期限3年，该借款由陈啟忠、陈古芳作保证人。合同约定，借款按季结息，一年到期还本，在循环借款，借款一年期满，被告未按约定还款，未办理循环手续，经原告多次催收，但被告至今仍未偿还借款及利息。现起诉至法院请求判决1、被告何清华十日内偿还原告借款50000元，利息2058.17元（至2014年9月18日止），由被告陈啟忠、陈古芳承担连带偿还责任；2、判决被告支付自2014年9月19日至实际还款之日的利息；3、诉讼费由被告承担。被告何清华、陈啟忠、陈古芳共同辩称，农行的借款凭证上的签字及手印没有意见。但农行发放贷款时没有实际调查我们是否具有还款能力，是薛明发叫我们来签字的，钱和银行卡我们都没有拿到，钱也是薛明发拿去了的，我们不应当承担清偿责任。庭审中，原告为证明其诉讼主张提交以下证据：证据1、三被告的身份证复印件；证据2、中国农业银行云南省分行农户小额贷款业务申请表；证据3、联保借款协议书；证据4、中国农业银行农户贷款借款合同；证据5、中国农业银行记账凭证；证据6、利息清单，上述证据拟证实被告何清华向原告贷款及到期未偿还借款，现欠中国农业银行华坪县支行贷款50000元、利息2058.17元（至2014年9月18日的利息），被告陈啟忠、陈古芳为何清华贷款承担保证责任的事实。经当庭质证，被告陈啟忠、何清华、陈古芳的委托代理人和金明对原告提交的证据1、2、3、4、5、6均无异议，认为字是我们签的，但钱没有在我们手里，是薛明发拿去用了。本院对双方无异议的证据1、2、3、4、5、6予以采信。被告何清华、陈啟忠、陈古芳未向本院提交证据。经审理查明，为加大对“三农”发展的支持和服务力度，中国农业银行华坪县支行为农户办理多户联保支农、惠农小额贷款业务。2013年4月27日被告陈啟忠、何清华、陈古芳三户分别向中国农业银行华坪县支行申请小额贷款5万元用于农业生产经营，三人组成联保小组自愿签订了《联保借款协议书》，联合互相担保，并且其家庭成员也签字按了手印。协议约定：“信贷联保小组的全部成员将对成员间的贷款承担连带担保责任。任何一方未能按照《中国农业银行农户贷款借款合同》约定在贷款归还期限届满前归还贷款的，中国农业银行华坪县支行除有权要求借贷方归还贷款外，还有权要求信贷联保小组任何一方归还该到期贷款。”2013年5月7日，原告中国农业银行华坪县支行与借款人何清华、担保人陈啟忠、陈古芳签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》，合同约定：“借款额度5万元，采用自助可循环方式用款。贷款有效期自2013年5月7日至2016年5月6日，在贷款有效期内，贷款人向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过5万元的借款循环额度，单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用。借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上6（上/下）浮30%确定，本合同项下1年期以上的借款执行浮动利率。采用按季结息，到期一次性还本。结息日为每季的20日。借款人须于每一结息日将应付利息存入约定的银行卡。如本金偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证，担保的债务最高余额为约定的可循环借款额度的壹倍。保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。保证期间为借款期限届满之日起二年。多户联保的，联保小组成员向贷款人借款提供保证担保。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费等贷款人实现债权和担保权的费用。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。”2013年5月7日中国农业银行华坪县支行向借款人何清华贷款5万元并存入其个人帐户。之后，被告何清华贷款一年期满，未按合同约定，借款按季结息也未办理循环手续，被告已经违约。经原告多次催要，被告何清华至今对借款本金仍分文未还，且未按合同约定按时偿还利息。现原告起诉至法院要求被告何清华偿还借款本金50000元，支付至2014年9月18日的利息2058.17元（2014年9月19日至实际还款之日的利息另算），被告陈啟忠、陈古芳对以上借款及利息承担连带偿还责任。本院认为，原告中国农业银行华坪县支行与被告陈啟忠、何清华、陈古芳双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》及陈啟忠、何清华、陈古芳三人签订的《联保借款协议书》，其中《中国农业银行农户贷款借款合同》为主合同，《联保借款协议书》为从合同，两份合同均是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，该合同合法、有效，依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人均应依照合同约定履行自己的义务。原告中国农业银行华坪县支行依约履行了发放贷款的义务，被告何清华作为借款人就应按借款合同的约定偿还借款及利息。现借款一年期满，被告未按照合同约定履行义务，对原告主张要求被告何清华偿还借款50000元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告何清华按照合同约定支付利息2058.17元及支付从2014年9月19日至实际还款之日的利息的诉讼请求，被告何清华对利息的计算方式未提出异议，同时也不违反法律、法规的强制性规定，本院予以认可。被告陈啟忠、陈古芳作为被告何清华向农业银行借款的保证人，在保证期间内，根据合同约定陈啟忠、陈古芳系连带共同保证且系最高额保证。保证责任范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费等贷款人实现债权和担保权的费用。因此，被告陈啟忠、陈古芳应对何清华借款及利息以所担保的债务最高余额为限承担连带偿还责任。被告何清华提出该笔借款系薛明发实际使用，其不是实际用款人，该借款应由实际用款人承担偿还责任的抗辩理由，因该笔借款的借款合同系原告中国农业银行华坪县支行与被告何清华签订，5万元借款也是存入何清华的个人帐户，该款借出后何清华交谁使用系另一法律关系，因此被告何清华的抗辩理由不能成立。据此，本院根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条之规定，判决如下：一、限被告何清华在本判决生效后十日内一次性偿还原告中国农业银行华坪县支行借款50000元及利息2058.17元，以上合计52058.17元。二、由被告何清华按合同约定支付原告中国农业银行华坪县支行从2014年9月19日起至实际清偿为止的借款利息。三、被告陈啟忠、陈古芳以合同约定所担保的债务最高余额为限对上述一、二项借款本金及利息承担连带偿还责任。负有金钱给付义务的当事人如未按判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费551元（缓交），由被告陈啟忠、何清华、陈古芳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状一式三份，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省丽江市中级人民法院。双方当事人均服从判决的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不主动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期届满后两年内，向本院申请强制执行。审判员  杨立淮二〇一四年十二月四日书记员  邓舒文