苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2014）吴江商初字第01240号原告中国农业银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇永康路**。负责人陈刚，该行行长。委托代理人徐向东，江苏简文律师事务所律师。委托代理人周振宇，江苏简文律师事务所律师。被告王桂珍。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行与被告王桂珍信用卡纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理后，依法由代理审判员夏锋适用小额诉讼程序公开进行审理。后因被告王桂珍下落不明，需公告送达诉状副本和开庭传票，不应适用小额诉讼程序审理，本院依法裁定将本案转为普通程序并组成合议庭于2014年12月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人周振宇到庭参加诉讼，被告王桂珍经本院公告送达诉状副本和开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司吴江分行诉称：2007年11月27日，被告王桂珍向原告申请办理金穗贷记卡，原告经核准后向被告发放了贷记卡。被告在使用贷记卡期间，未能按约归还全部借款本息，截至2014年4月27日，被告尚结欠信用卡透支本金7161.42元。因被告未按约还款，故原告提起诉讼，请求判令：1、被告归还信用卡透支本金7161.42元，支付利息4002.39元，滞纳金457.58元（利息及滞纳金暂计算至2014年4月27日；并按照合同约定继续计算至判决确定的给付日）；2、本案诉讼费用由被告承担。被告王桂珍未作答辩。经审理查明：2007年11月27日，被告王桂珍凭本人居民身份证向中国农业银行股份有限公司吴江支行（以下简称农行吴江支行）申请办理金穗贷记卡（申请卡种为金卡），并填写金穗贷记卡个人卡申请表。该申请表背面所附的《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡收费标准》均为原告提供的格式条款。被告王桂珍在申请表的申请人一栏签字，确认本人已阅读和了解金穗贷记卡章程和领用合约（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。金穗贷记卡领用合约第十条规定：预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款的，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用。金穗贷记卡领用合约第十二条规定：预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。金穗贷记卡章程第十四条规定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无需支付非现金交易贷款的利息；持卡人以最低还款额方式还款、超过发卡银行批准的信用额度用卡和预借现金的，不享受免息还款期便利；所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。金穗贷记卡章程第十六条规定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分和超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金和超限费。农行吴江支行对被告的上述申请予以核准，并向被告核发了卡号为40×××52的金穗贷记卡。该卡于2008年1月21日开户，开户信用额度为1万元。被告用卡期间，该卡的信用额度未作调整。因被告在持卡消费期间出现未按约定期限还款的情形，该卡于2012年4月20日被冻结使用。2012年4月17日，被告在贷记卡账户内存入1000元，但自2012年4月18日起未再归还相应的透支款项。截止2014年4月27日，被告结欠透支本金7161.42元，利息4002.39元，滞纳金457.58元（截至2014年4月27日，滞纳金已停止计收，总计金额为457.58元）。另查明：2012年11月23日，经中国银监会批复，农行吴江支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行即本案原告。以上事实，有原告提供的中国农业银行金穗贷记卡申请表（附领用合约、章程、收费标准）一份、中国农业银行系统截屏一份、催收基本资料一份、贷记卡（信用卡）使用明细一份（五页）、中国银监会批复一份以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：农行吴江支行在被告明确表示自愿遵守金穗贷记卡章程和领用合约的前提下，经被告申请并经该行核准，向被告发放中国农业银行金穗贷记卡，该领用合约对双方均具有法律约束力。农行吴江支行升格为中国农业银行股份有限公司吴江分行后，其合同权利应由中国农业银行股份有限公司吴江分行即原告继受。被告持卡透支消费，未按约定的期限还款已构成违约。原告依据金穗贷记卡章程和领用合约的约定以及相应的收费标准要求被告立即归还欠款本金、支付利息、滞纳金的主张，证据充分且符合法律规定，本院予以支持。被告王桂珍经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告王桂珍于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司吴江分行贷记卡透支本金7161.42元，滞纳金457.58元以及相应利息（暂算至2014年4月27日的利息为4002.39元；自2014年4月28日起至实际给付之日止的利息按章程和领用合约的约定计收）。（上述付款义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，账号：0706678011120100001793，开户行：吴江农村商业银行营业部）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费收取90元，公告费560元，合计650元，由被告王桂珍负担，并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的案件受理费本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号10×××99）。审 判 长  张有顺代理审判员  夏 锋人民陪审员  洪志英二〇一四年十二月二十六日书 记 员  杨秋娅附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。