阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2014）阳城法民二初字第738号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行。负责人：夏春林，该行行长。委托代理人：郑文可，该行员工。委托代理人：利国学，该行员工。被告：黄建雄。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行（以下简称邮政银行阳江市分行）诉被告黄建雄金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月15日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳江市分行的委托代理人郑文可、利国学到庭参加了诉讼；被告黄建雄经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行阳江市分行诉称，2012年12月1日原告与被告黄建雄签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告黄建雄提供借款额度1000000元，借款用途为购买坐落于……房屋，期限为20年，贷款利率按照《个人购房借款及担保合同》、《个人（手工）借据》的约定利率计算。同时，被告黄建雄将其所有的位于……号房产为该借款合同设定抵押担保并已经办理《房地产他项权证书》。签订合同后，原告根据被告黄建雄的申请于2012年12月1日向被告黄建雄发放了借款期限为240个月的借款1000000元。被告黄建雄收到借款后并没有按照合同的约定偿还借款利息，多次逾期还款，经原告多次催收仍拒绝如期按照约定还款且逾期间隔越来越长，截至2014年9月1日，被告黄建雄尚欠原告欠款本金954062.71元，利息（含罚息）4686.85元。根据《个人购房借款及担保合同》第十条的约定，被告已经连续三期以及累计六个月未按合同约定履行还款，构成违约，原告有权解除合同并处分抵押物，以所得价款优先受偿，原告特此起诉，请求判令：一、解除原告与被告黄建雄之间的《个人购房借款及担保合同》（编号：441701112110393582）；二、被告黄建雄立即偿还尚欠原告的借款本金954065.71元及利息（含罚息）4686.85元（上述利息计至2014年9月1日止，2014年9月1日之后的利息（含罚息）按照《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款（手工）借据》的约定利率计算，直至被告还清全部借款本息时止）；三、对处置被告黄建雄所有的位于……号的借款抵押房产原告享有优先受偿权；四、本案全部诉讼费用由被告承担。被告黄建雄没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2012年12月1日，原告邮政银行阳江市分行（贷款人）与被告黄建雄（借款人）签订了编号为441701112110393582的《个人购房借款及担保合同》，约定：借款金额为1000000元；借款期间为2012年11月23日至2032年11月23日；贷款用于购买房屋；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，实现抵押物，实现抵押权；借款人提供其所有的位于……号的房产为上述借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；等等。原告邮政银行阳江市分行就上述房产抵押办理了抵押登记并领取了《房地产他项权证》（粤房地他项权证阳字第……号），载明：债权数额为壹佰万，抵押设定期限为2012年11月23日至2032年11月23日。2012年12月1日，原告向被告黄建雄发放贷款1000000元，被告黄建雄在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名确认，上述《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明年利率为5.895%，贷款期限为240个月（从2012年1月1日至2032年12月1日），还款方式为等额本息还款法。原告向被告黄建雄发放贷款后，被告黄建雄没有按约定准时偿还本息，自2013年3月起连续超过三期没有依约按时还款，庭审中，原告自认起诉后被告黄建雄偿还过部分欠款本金及利息，截至2014年11月27日，被告黄建雄尚欠原告借款本金946778.97元，利息（含罚息）4030.91元，原告遂向法院起诉，请求如诉称。诉讼中，本院依原告的财产保全申请，依法作出（2014）阳城法民二初字第738号民事裁定：查封了被告黄建雄所有的坐落于……号房（房地产权证证号：粤房地证……号）房产。以上事实有原告提供的金融许可证、营业执照、法定代表人身份证明书、被告的身份证、户口本及离婚证复印件、个人购房借款及担保合同、抵押物产权证、他项权证、贷款放款单、借据、放款通知单、逾期还款情况截图、系统还款记录截图、欠款情况证明书以及庭审笔录等为证，本院对上述证据及其证明的事实予以确认。本院认为：原告与被告黄建雄在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方真实的意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告与被告黄建雄之间形成了借款合同关系及抵押合同关系。借款后，被告未能按合同的约定履行还款义务，已连续超过3期未偿还应付的借款本息，截至2014年11月27日止，尚欠借款本金946778.97元及利息4030.91元，依据合同的约定，原告可以行使解除合同的权利。原告请求解除原告与被告黄建雄签订的《个人购房借款及担保合同》，合法合理，本院予以支持。原、被告双方的合同解除后，原告有权提前向被告黄建雄收回尚欠的借款本金，故原告请求被告黄建雄偿还借款本金946778.97元及利息（含罚息）（计至2014年11月27日止为4030.91元；从2014年11月28日起计至被告黄建雄付清之日止的利息按《个人购房借款及担保合同》约定的贷款利率计算），合法合理，本院予以支持。被告黄建雄提供其所有的坐落于……号的房产（房地产权证证号：粤房地证阳字第……号）为借款作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押设定的权利价值为1000000元，上述抵押行为合法有效。原告请求对处理被告黄建雄所抵押的坐落于……号的房产（房地产权证证号：粤房地证阳字第……号）所得的价款在1000000元的范围内享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告黄建雄经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行与被告黄建雄签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：441701112120393582）；二、被告黄建雄尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行借款本金946778.97元及利息（含罚息）（计至2014年11月27日止为4030.91元；从2014年11月28日起计至被告黄建雄付清之日止的利息按《个人购房借款及担保合同》约定的贷款利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告黄建雄到期未能清偿上述第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行有权按双方合同的约定，就被告黄建雄提供的位于……号的房产（房地产权证证号：粤房地证阳字第……号）在1000000元范围内，以上述财产折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13387元，保全费5000元，共计18387元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳江市分行负担152元，由被告黄建雄负担18235元（该款原告已预交，本院不作退回，待被告履行上述判决义务时一并支付给原告18235元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  杨冬航代理审判员  谢绍靖人民陪审员  林天成二〇一四年十二月四日书 记 员  杨冬霞