苏州市相城区人民法院民 事 判 决 书（2014）相商初字第0840号原告中国银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道嘉元路618号。负责人陆银海，行长。委托代理人孙小梅，江苏熠达律师事务所律师。委托代理人杨红梅，江苏熠达律师事务所律师。被告徐国栋，系苏州市相城区陆慕福宝软体床具厂业主。被告葛贵月。被告苏州佳禾置业有限公司，住所地苏州市相城区元和街道嘉元路959号5楼座。法定代表人唐忠元，总经理。原告中国银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称中国银行相城支行）与被告徐国栋、葛贵月、苏州佳禾置业有限公司（以下简称佳禾置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月16日立案受理后，依法向被告徐国栋、葛贵月、苏州佳禾置业有限公司公告送达起诉书副本及开庭传票。本院依法组成由审判员严林生担任审判长并主审、代理审判员余琼琼、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2013年12月1日公开开庭进行了审理。原告中国银行相城支行委托代理人孙小梅到庭参加诉讼，被告徐国栋、葛贵月、佳禾置业公司经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案缺席审理，现已审理终结。原告中国银行相城支行诉称，被告徐国栋、葛贵月为购买苏州市相城区元和镇康桥溪岸花园xxx室房产，向原告商借个人一手住房贷款，2012年11月5日被告徐国栋、葛贵月与原告签订了贷款本金为人民币710000元、期限19年的《个人一手住房贷款合同》，被告苏州佳禾置业有限公司在被告徐国栋、葛贵月所购的苏州市相城区元和镇康桥溪岸花园xxxx室房产在办理正式抵押手续之前承担连带担保责任。原告已依约向被告发放了贷款，至2014年5月15日，被告已经连续四期未能按期偿还贷款。故原告根据借款合同之规定，宣布贷款提前到期，被告应立即偿还所有贷款本金684918元、利息14958.64元、罚息299.72元（截至2014年5月15日），其后按中国人民银行公布同期罚息利率计算至还清贷款本息之日止。同时，原告有权要求被告苏州佳禾置业有限公司承担连带担保责任。现请求法院依法判令：1、被告徐国栋、葛贵月立即清偿所欠原告贷款本金684918元、利息14958.64元、罚息299.72元（暂算至2014年5月15日，其后按个人贷款合同约定的利率计收至还清贷款本息之日止），合计人民币700176.36元；2、被告徐国栋、葛贵月承担实现债权的律师费人民币42809元；3、被告苏州佳禾置业有限公司对上述债务承担连带责任保证；4、被告徐国栋、葛贵月承担本案的诉讼费用。在审理中，原告明确自2014年5月16日至被告实际清偿之日止的利息以借款本金、利息之和699876.64元为基数，按贷款月利率4.9125‰上浮40%计算。被告徐国栋、葛贵月、佳禾置业公司未应诉答辩。经审理查明，被告徐国栋与葛贵月系夫妻关系。被告徐国栋、葛贵月于2012年11月1日向原告提交了《个人贷款申请表》，申请向原告中国银行相城支行借款710000元，原告于2012年11月5日批准了被告徐国栋、葛贵月的申请。2012年11月5日，原告（为贷款人又为抵押权人）与被告徐国栋、葛贵月（为借款人又为抵押人）、佳禾置业公司（为保证人）签订《个人一手住房贷款合同》一份，由被告徐国栋、葛贵月向原告借款人民币710000元，用于购买苏州市相城区元和镇康桥溪岸花园xxxx室房产。在订立借款合同的同时，被告徐国栋、葛贵月作为抵押人提供了抵押物清单，以苏州市相城区元和镇康桥溪岸花园xxxx室作为抵押物（建筑面积为121.44平方米），抵押值为人民币710000元，未办理他项权证。合同订立后，原告于2012年11月7日出具借款借据一份，该借款借据确定，借款金额为人民币710000元；借款用途为住房消费贷款；借款日期为2012年11月7日，到期日为2031年11月7日，期限为19年；还款方式为等额本息还款法；借款执行月利率为4.9125‰，即年利率5.895%。上述借款借据由被告徐国栋、葛贵月共同签名确认。被告徐国栋、葛贵月借得款项后，自借款之日起至2014年4月10日止已归还贷款十四期，归还本金25082元，利息47319.18元。因被告徐国栋、葛贵月自2014年2月起至起诉之日止未按约归还贷款本息，原告根据《个人一手住房贷款合同》通用条款部分第三条第一款第（二）项“借款人未按期归还贷款本息，构成本合同违约”；第二款第（二）项“借款人出现前款规定的违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”的约定，宣布合同项下的贷款提前到期。截至2014年5月15日止，被告徐国栋、葛贵月尚欠原告借款本金684918元、利息14958.64元、罚息299.72元，合计人民币700176.36元。原告于2014年4月14日、4月30日向被告发律师函，要求被告徐国栋、葛贵月归还借款及利息，如不归还将宣布合同项下借款全部提前到期。原告因多次催讨未果，遂向本院提起诉讼。另查，《个人一手住房贷款合同》第三条第五项约定“借款人未按合同约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%”。原告主张罚息按上述条款执行，即借款借据确定执行利率为年利率5.895%，逾期利率为执行利率上浮40%，即年利率8.253%。《个人一手住房贷款合同》通用条款第七条费用约定：“除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处理费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担”。《个人一手住房贷款合同》借款担保条款约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）提供阶段性担保。《个人一手住房贷款合同》通用条款第四条约定了开发商（注：保证人）保证：1、保证人应按照本合同的约定承担连带责任保证；2、本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责某但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责某另，原告为实现债权委托律师进行诉讼，与律师事务所签订了法律服务代理合同，该合同约定本案律师代理费为人民币42809元。另查，2012年11月5日，原告与被告苏州佳禾置业有限公司签订《个人贷款保证金质押合同》一份，被告苏州佳禾置业有限公司按贷款金额的1%存入保证金账户，至今仍在保证金账户内。以上事实，由原告提供的中国银行个人贷款申请表一份、个人一手住房贷款合同附通用条款及抵押物清单一份、借款借据一份、个人贷款保证金质押合同一份、个人贷款对账单一份、逾期还款清单一份、业务系统信息一份、结婚证一份、聘请律师合同一份、律师费支付凭证一份及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告徐国栋、葛贵月、佳禾置业公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》依法成立，且合法有效，双方应按合同约定履行各自的义务。现原告按约履行了发放贷款的义务，但被告徐国栋、葛贵月未按合同约定履行“按月归还贷款本息”的义务，已构成违约，原告有权按合同约定要求被告徐国栋、葛贵月立即归还全部本息。原告要求被告徐国栋、葛贵月归还借款本金684918元、利息14958.64元、罚息299.72元，合计人民币700176.36元、实现债权的费用人民币30052元，以及偿付自2014年5月16日至实际清偿之日止的利息，以借款本金、利息之和699876.64元为基数，按贷款年利率5.895%上浮40%计算之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。被告徐国栋、葛贵月虽将苏州市相城区元和镇康桥溪岸花园xxxx室房产作为抵押物，但至今未办理相关的登记手续，原告要求被告佳禾置业公司在未办妥抵押登记之前承担连带保证责任之诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。被告徐国栋、葛贵月、佳禾置业公司经本院公告及传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃应诉抗辩权利，应自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐国栋、葛贵月应于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司苏州相城支行借款本金684918元、利息14958.64元、罚息299.72元，合计人民币700176.36元（计算至2014年5月15日止）。同时，被告徐国栋、葛贵月还应按合同约定偿付原告自2014年5月16日起至实际清偿之日止的逾期还款利息，以本金、利息之和699876.64元为基数，按年利率8.253%计算。二、被告徐国栋、葛贵月应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司苏州相城支行因实现债权支出的律师费人民币42809元。三、被告佳禾置业（苏州）发展有限公司对被告徐国栋、葛贵月的上述债务在未办妥抵押登记之前承担连带清偿责任。被告佳禾置业（苏州）发展有限公司承担保证责任后，有权向被告徐国栋、葛贵月追偿。案件受理费11310元、财产保全费4670元、公告费600元，合计人民币16580元。由被告徐国栋、葛贵月负担（此款已由原告预交，本院不再退还，由两被告在履行本判决时一并交付给原告）。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。江苏省苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部账号：10×××99，户名：苏州市中级人民法院。审 判 长  严林生代理审判员  余琼琼人民陪审员  邱玉芳二〇一四年十二月八日书 记 员  邓 菲