苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0505民初342号原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行，住所地苏州新区商业街11号。负责人吴国兵，该行行长。委托代理人吕耀文，江苏简文律师事务所律师。委托代理人许卿亭，江苏简文律师事务所律师。被告杜传亮。被告王科萍。被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地无锡市阳光城市花园A区30-101。法定代表人邵明，该公司总经理。委托代理人邵洪初，该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行（以下简称农行苏州新区支行）与被告杜传亮、王科萍、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月21日受理后，依法由审判员刘晓夏独任审判，后转为适用普通程序审理，并依法组成了合议庭，于2016年6月17日公开开庭进行了审理。原告农行苏州新区支行的委托代理人吕耀文到庭参加诉讼，被告杜传亮、王科萍、昭明担保公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行苏州新区支行诉称，2014年8月14日，原告与被告杜传亮、王科萍签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告杜传亮以金穗贷记卡透支的方式向原告借款用于支付购车款，分期付款期数36期。被告杜传亮、王科萍以其所购汽车为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。同日，被告昭明担保公司与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》，被告昭明担保公司作为保证人对上述债务承担连带保证责任。被告杜传亮与被告王科萍系夫妻关系，以上债务发生在双方婚姻关系存续期间，被告王科萍与原告签署了《家庭财产连带担保责任承诺书》，被告王科萍应承担连带清偿责任。合同签订后，原告依申请向被告发放了借款用于购车消费，但被告杜传亮并未按约定履行还款义务，被告昭明担保公司也未履行相应的担保责任。故原告诉至法院，请求判令：1、被告杜传亮归还贷记卡拖欠金额145266.76元（其中本金137502元，利息6170.95元，滞纳金1593.81元），暂计至2015年10月6日，之后的利息等费用按领用合约和信用卡章程中约定的利率计算至本息全部清偿之日止；2、被告杜传亮承担原告追索债权支付的律师费7458元；3、被告王科萍、昭明担保公司对被告杜传亮的债务承担连带清偿责任；4、原告对被告杜传亮所有的苏EK5X**本田牌轿车折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由三被告承担。原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》，证明被告杜传亮向原告申请办理金穗贷记卡并愿意遵守农行领用合约及章程的约定；2、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、机动车登记证书，证明被告杜传亮以金穗贷记卡透支方式向原告借款用于支付购车款，被告杜传亮、王科萍以所购车辆为上述借款提供抵押担保；3、《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》、结婚证、家庭财产连带担保责任承诺书，证明被告王科萍、昭明担保公司对债务承担连带清偿责任；4、交易流水明细、账户详细信息，证明被告拖欠本息的情况；5、委托代理协议，证明原告为实现债权委托律师代为诉讼支出的律师费用。被告杜传亮、王科萍未作答辩亦未举证。被告昭明担保公司辩称，其仅对借款人车贷的分期还款承担担保责任，对其在同一张信用卡上的其他消费产生的本息不承担担保责任；被告以其车辆为借款提供了抵押担保，故根据担保法等法律规定，其作为担保人只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担担保责任；若判决其承担连带清偿责任，请求在判决书中明确，其承担了保证责任后，有权向被告追偿；因原告未提供律师费发票及实际支出相关材料，故对原告主张的律师费不予认可。被告昭明担保公司未举证。本院认��意见：对原告提交的证据1-5真实性予以认可，可作为认定本案事实的证据使用。本院经审理查明：2014年8月4日，被告杜传亮（乙方）向原告（甲方）申请办理金穗贷记卡，被告在《金穗贷记卡申请表》上声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守章程、领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）、《中国农业银行金穗信用卡章程》中载明：自银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计算；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计算；甲方应按月向乙方提供对账单，乙方应注意查收对账单并及时核对账务，乙方在账单日后10日内未收到对账单的，应及时向甲方索要，乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易；乙方同意承担主卡及附卡发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为费用、利息、预借现金、分期欠款、消费欠款，逾期超过90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序偿还；乙方分期付款未按期偿还的，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方有权委托催收机构向乙方催收，因而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。2014年8月14日，原告与被告杜传亮（作为借款人）、被告杜传亮、王科萍（作为抵押人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：原告向被告提供分期贷款金额150000元，用于在分期商户苏州苏新汽车销售服务有限公司处购买雅阁汽车，分期期数为36期，分期手续费为15750元；合同项下持卡人使用贷记卡（卡号为622836007957XXXX）偿还分期资金及支付分期手续费；合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，分期手续费不收取利息；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的任何一项，银行有权提前收回分��资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收；持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定。合同项下贷记卡透支借款的担保方式为：保证（昭明担保公司）及抵押，持卡人同意以本合同所购商品提供担保，担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。同日，被告昭明担保公司作为保证人与原告农行苏州新区支行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》一份，约定昭明担保公司为杜传亮与农行苏州新区支行形成的专项商户分期业务债务提供保证担保。合同还约定，所担保的主债权种类为贷记卡分期资金，本金数额为人民币“壹拾伍万元正”；保证担保范围为主合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金、诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费等；合同保证方式为连带责任保证，保证期间为持卡人办理分期业务贷记卡每期账单到期还款��起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致主合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；主合同项下分期业务借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。银行已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。合同另约定，发生主合同约定的债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务以及银行按照法律法规规定或主合同约定提前收回全部或部分借款等情形的，银行有权要求保证人承担担保责任。2014年8月27日，原告与被告杜传亮就抵押物车牌号为苏EK5X**（车架号为LHGCR265XE8013144）的雅阁牌小型轿车办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农行苏州新区支行。2014年9月2日，原告向在担保借款合同中指定的汽车销售商苏州苏新汽车销售服务有限公司银行账户转款150000元。上述贷款发放后，被告杜传亮未能按期向原告农行苏州新区支行归还借款。截至2016年6月14日，被告结欠借款本金137502元、利息27015.02元、滞纳金1593.81元。原告遂诉至本院。另查明，被告杜传亮与被告王科萍于2013年10月20日登记结婚。2014年8月4日，被告王科萍向原告下属的马涧支行出具《家庭财产连带担保责任承诺书》一份，承诺因杜传亮向原告申请借款15万元一事，王科萍作为共同生活的家庭成员，愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。又查明，原告为实现该笔债权，与江苏简文律师事务所签订《委托代理协议》，约定支付律师费7458元。以上事实由原告提供的��据及庭审笔录予以佐证，本院予以认定。本院认为，原告与被告杜传亮、王科萍签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》以及与被告昭明担保公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务保证担保合同》均系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，均是合法有效的，各方均应按约履行。上述合同签订后，原告按约发放了贷款，被告杜传亮未按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权按合同约定宣布借款全部提前到期并要求被告杜传亮立即归还全部借款本金、利息、滞纳金，并依照合同约定承担原告为实现债权支付的律师费。被告杜传亮、王科萍自愿以所购车辆为上述借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押权已依法设立。原告要求���抵押车辆行使优先受偿权的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告王科萍应按照其向原告出具的承诺书就被告杜传亮的债务承担连带清偿责任。被告昭明担保公司作为保证人自愿为被告杜传亮借款合同项下的债务向原告提供连带保证，并且双方在保证担保合同中明确约定原告具有同时选择以抵押物和保证人来实现合同债权的权利，故原告要求被告昭明担保公司对被告杜传亮的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告昭明担保公司关于其只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分债务承担担保责任的答辩意见本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杜传亮应于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行借款本金137502元、利息27015.02元、滞纳金1593.81元（利息、滞纳金暂算至2016年6月14日，之后按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定继续计算至实际清偿之日止）。二、被告杜传亮应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行律师费损失7458元。三、被告王科萍、江苏昭明投资担保有限公司对被告杜传亮的上述第一、二项债务承担连带清偿责任，并有权在承担连带清偿责任后向被告杜传亮追偿。四、如被告杜传亮未履行上述第一项、第二项付款义务，原告中国农业银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行有权就抵押物即车牌号为苏EK5X**、车架号为LHGCR265XE8013144的雅阁牌小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3354元，公告费600元，合计3954元，由三被告负担。（如采用转帐方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：548401040002924）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江��省苏州市中级人民法院。并应根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院账户：10555301040017676；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行。审 判 长  刘晓夏人民陪审员  徐俊方人民陪审员  朱维贤二〇一六年六月十七日书 记 员  朱叶蓁附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利���，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。