昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2013）西法民初字第5529号原告中国建设银行股份有限公司昆明梁源支行。组织机构代码：74146634—2。住所：昆明市昆州路**。负责人：李汉昆。委托代理人王瑞波，云南真宇律师事务所律师，特别授权代理。被告罗峙，男，1962年11月5日出生，汉族，身份证登记住址：云南省昆明市五华区。被告云南经典房地产开发集团有限公司。组织机构代码：73121591—0。住所：昆明市梁源庄经典商务大厦******/div>法定代表人：杨永宏。委托代理人赖文兵、李永交，云南汇同律师事务所律师，特别授权代理。原告中国建设银行股份有限公司昆明梁源支行诉被告罗峙、云南经典房地产开发集团有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月29日受理后，依法适用普通程序于2014年3月24日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人王瑞波到庭参加了诉讼，被告罗峙经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加诉讼，被告云南经典房地产开发集团有限公司的委托代理人李永交到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2007年4月27日至2007年5月16日，原告与两被告签订《个人住房借款合同》，约定由原告向第一被告提供借款本金人民币53万元，借款期限为2007年4月27日至2017年4月27日。贷款利率为基准利率下调10%，逾期罚息利率为贷款利率上浮30%。并约定第一被告应按月偿还借款本息。此外，合同还约定以被告罗峙借款所购的位于经典墅梅林谷6幢房屋为上述借款提供抵押担保，在未办妥抵押之前第二被告承担阶段性连带保证责任。合同签订后，原告即依照合同约定向第一被告提供借款，而约定用于抵押的房屋至今未办妥抵押登记。现还款期限虽未届满，但第一被告已经未按合同约定归还借款本息，根据合同约定，原告有权要求其归还全部借款本息并要第二被告承担连带还款责任，为维护自身合法权益，故诉至法院请求判令：1、解除原告与两被告签订的《个人住房贷款合同》；2、第一被告向原告偿还借款本金215891.23元及利息10018.73元、利息罚息314.26元、本金罚息461.9元，按照合同约定从2014年3月25日起计算至实际还款日止的利息、罚息；3、第二被告对上述款项承担连带还款责任；4、两被告承担本案诉讼费及原告为实现债权产生的费用。被告罗峙未提出答辩。被告云南经典房地产开发集团有限公司（以下简称“经典公司”）答辩：被告罗峙因购房向原告贷款，本单位是该笔贷款的阶段性保证人，鉴于本案被告罗峙未到庭参加诉讼，故请法庭查明事实依法判决。原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据：一、《个人住房借款合同》一份、《公证书》一份，开立贷款帐户通知书一份，证明2009年2月27日，原告与两被告签订个人住房借款合同，原告向第一被告借款人民币53万元。借款期限自2007年4月27日至2017年4月27日。被告经典公司认可《个人住房借款合同》、《公证书》的真实性、合法性及证明内容；因开立贷款帐户通知书涉及被告罗峙，被告无法判断该证据真实性、合法性、关联性。二、中国建设银行贷款转存凭证两张，原告按照约定提供被告罗峙53万元，原告已经履行放款义务。被告经典公司认为该证据没有加盖本公司的公章，不予认可。三、个人银行对账单一张、结清试算一张，证明被告罗峙多次逾期还款，截止到2014年3月24日，被告罗峙尚欠本金215891.23元。被告经典公司认为上述证据是原告单方出具的材料，不认可真实性、合法性、关联性。四、《委托代理协议》一份、《委托诉讼清单》一张，证明被告不履行还款义务，应当承担原告为实现债权需支付律师费。被告经典公司认为上述证据为复印件不认可真实性、合法性、关联性；其次，委托协议费用未产生，不予认可。根据以上双方当事人的举证、质证，本院认为：被告罗峙经本院公告送达起诉状及开庭传票未到庭应诉，视为放弃对原告所举证进行质证的权利。对于原告提交的第一组证据，被告经典公司认可《个人住房借款合同》、《公证书》的真实性、合法性及证明内容，本院对上述证据予以确认，开立贷款帐户通知书是原告对被告罗峙贷款所开立贷款帐户留存原告会记部门和信贷部门的通知书，记载内容与《个人住房借款合同》相互印证，本院予以确认。原告提交的第二组证据中国建设银行贷款转存凭证来源合法、形式完备，反映出原告按照合同约定将借款530000元转存入被告罗峙指定的被告经典公司帐户，本院予以确认。原告提交的第三组证据个人银行对账单、结清试算来源合法、形式完备，本院予以确认。原告未提交《委托代理协议》、《委托诉讼清单》的原件，本院对第四组证据不予确认。本院确认如下事实:2007年4月27日至2007年5月16日，原告与被告罗峙、经典公司签订编号为530115458—011—2007000137的《个人住房借款合同》约定：被告罗峙向原告借款530000元用于购置经典墅梅林谷6幢房屋，借款期限为2007年4月27日至2017年4月27日止，贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款月利率下调10%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为中国人民银行同期同档次贷款月利率上浮30%。借款人采取委托扣款方式还款，借款人指定委托扣划帐户名称为罗峙，账号为38×××86。委托扣款日为每月26日。借款人选择等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为人民币5990.84元。被告经典公司为上述借款承担连带担保责任，保证范围包含合同所列的借款本金、利息（包括复息和罚息）以及原告为实现债权而发生的费用，保证期限为本合同保证条款生效之日起至将抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止。本合同生效之后，贷款人将款项一次划入借款人指定帐户云南经典房地产开发有限公司，账号53×××59。借款人未按照本合同约定归还贷款本息或支付相关费用为违约情形，贷款人有权利宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；行使担保权利；解除与借款人的借款关系；贷款人解除与借款人的借贷关系后，借款人应当立即返回其所欠贷款人的贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2007年4月27日，原告将530000元转入本合同约定的帐户。截止到开庭之日，被告罗峙归还原告借款人民币共计314108.77元，其中，2012年10月26日、2013年1月26日、2013年4月26日、2013年8月26日被告罗峙没有足额还款，2013年2月26日、2013年7月26日，被告罗峙没有按期足额归还借款，截止2014年3月20日止，被告罗峙未归还逾期本金12775.19元，利息9120.70元。截止开庭之日，被告罗峙尚欠借款215891.23元，利息10018.73元、利息罚息314.26元、本金罚息461.9元，共计226686.12元。另，被告罗峙提供的抵押担保未到产权部门办理抵押登记，直至开庭之日止仍未办理。本院认为，借款合同是借款人向贷款人发放贷款，到期返回借款并支付利息的合同。本案中，原告与两被告签订《个人住房借款合同》是合同双方当事人真实意思表示，并经过云南省昆明市明诚公证处公证，该合同合法有效，合同双方当事人应当按照合同约定全面履行义务。作为借款人原告已按约将贷款发放给被告罗峙，被告罗峙应当按照合同约定返回借款本息，但其作为履行付款义务一方在未举证证明已付款时间及具体金额时，只能按原告当庭认可的借款归还情况及个人贷款对账单来确认被告罗峙的还款情况。截止2014年3月20日止，被告罗峙未归还逾期本金12775.19元，利息9120.70元。截止原告起诉之日起，被告罗峙共六次未按期归还借款。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”原、被告签订的《个人住房借款合同》约定：借款人未按照本合同约定归还贷款本息或支付相关费用为违约情形，贷款人有权利宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，解除与借款人的借款关系，故原告主张解除原被告签订的《个人住房借款合同》，本院予以支持。据此，原告主张截止到2014年3月24日被告罗峙应归还借款本金215891.23元以及利息10018.73元、利息罚息314.26元、本金罚息461.9元，及支付自2014年3月25日起借款本金按照合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。依据根据原、被告签订的《个人住房借款合同》，被告经典公司自愿为被告罗峙的借款提供连带责任担保，担保期限为本合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押证书文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止，被告经典公司保证期间一直持续直到上述条件成就为止，但至开庭之日该阶段性保证期间结束的条件并未成就，故被告经典公司应当对被告罗峙欠原告的借款本息承担连带还款责任。关于原告主张的律师费用由两被告承担，因原告称该费用还未产生，故本院不予支持。关于原告主张两被告承担公告费用，因原、被告在《个人住房借款合同》约定借款人应当承担实现债权的费用，保证人的保证范围包括贷款人实现债权而产生的费用，故本院予以支持。综上，被告罗峙根据本院公告送达起诉状副本及开庭传票后无故未到庭应诉，鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席审判。据此，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司昆明梁源支行与被告罗峙签订的编号为530115458—011—2007000137的《个人住房借款合同》；二、被告罗峙于本判决生效后十日内归还原告中国建设银行股份有限公司昆明梁源支行借款本金人民币215891.23元以及利息10018.73元、利息罚息314.26元、本金罚息461.9元及本金自2014年3月25日起至本院确定的还款期限届满之日止按照编号为530115458—011—2007000137《个人住房借款合同》第二十九条计算的利息和罚息。三、被告云南经典房地产开发集团有限公司对本判决第二项被告罗峙之债务承担连带还款责任；如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4778元（原告已预交），公告费300元由被告罗峙和被告云南经典房地产开发集团有限公司承担，两被告承担部分于付款时一并支付给原告中国建设银行股份有限公司昆明梁源支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  周永婷人民陪审员  刘晓芳人民陪审员  赵晨旭二〇一四年七月二十日书 记 员  缪 佳