重庆市丰都县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0230民初1603号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地重庆市丰都县三合街道平都大道西段45号，组织机构代码67101725-X。负责人曹军，该支行行长。委托代理人曾宏勇、江山，均系该支行职工。被告张宇涛，男，1966年6月24日出生，汉族，居民，住重庆市丰都县。被告冯荞萍，女，1968年3月12日出生，汉族，居民，户籍地重庆市丰都县，现住重庆市丰都县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（以下简称邮储行丰都支行）与被告张宇涛、冯荞萍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月22日立案受理后，依法由审判员顾荣波适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储行丰都支行的委托代理人曾宏勇、江山到庭参加诉讼。被告张宇涛、冯荞萍经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼,本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储行丰都支行诉称：2014年11月25日，原告邮储行丰都支行与被告张宇涛签订《个人额度借款合同》。该合同约定原告向被告张宇涛提供可循环使用的借款额度为240000元，借款额度存续期为156个月（自2014年11月25日至2027年11月25日）。同日，原告与被告张宇涛、冯荞萍签订《个人最高额担保合同》，被告将其坐落于丰都县名山镇房屋（房地证号为）为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，并于同年11月28日办理了抵押登记。上述合同签订后，被告张宇涛以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的形式于2014年12月1日向原告支用借款240000元。该借支单载明：借款期限为120个月；还款方式为等额本息；借款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上平上浮40%，利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2014年12月3日，原告向被告张宇涛发放了贷款240000元，但被告张宇涛未能按合同约定按时偿还借款，截止2016年4月14日，借款已逾期163天，尚欠原告借款本金222893.59元、利息及罚息4353.19元。后经原告催收未果，遂原告诉至法院，请求人民法院依法判令：1、被告张宇涛、冯荞萍立即偿还原告借款本金222893.59元并支付截至2016年4月14日的利息4252.21元、罚息100.98元，本息合计227246.78元；2、被告张宇涛、冯荞萍偿还原告从2016年4月15日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利；3、原告对被告张宇涛坐落于丰都县名山镇房产享有抵押权，有权对上述房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权；4、由二被告承担本案全部诉讼费用。被告张宇涛、冯荞萍未到庭应诉、答辩，亦未提交证据。经审理查明：2014年11月25日，邮储银行丰都支行（贷款人）与张宇涛（借款人）签订《个人额度借款合同》，约定：贷款人向借款人提供可循环使用的借款额度为240000元。借款额度存续期为156个月，自2014年11月25日至2027年11月25日。额度存续期内的一定期限为额度支用期，借款人可以申请支用借款；申请支用额度时，借款人应提交借款支用单，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单约定内容确定。贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮40%执行；贷款后遇基准利息调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按调整后的利率上浮40%执行。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍；借款人未按期支付的利息，在借期内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后按合同约定的罚息利率计收复利。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……借款人违约：（一）借款人发生以下情况之一的，即构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……如发生违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……等内容。同日，邮储银行丰都支行（抵押权人）与张宇涛（抵押人）又签订了《个人最高额担保合同》，约定：张宇涛将其坐落于丰都县名山镇房屋（房地证号为）为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保；承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币240000元；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。冯荞萍在该担保合同中“抵押物共有人”处签名、捺印。2014年11月28日，原、被告双方为办理上述抵押房屋的抵押登记，又在丰都县房地产登记中心签订了《重庆市房地产抵押合同》，并将上述抵押房屋办理了抵押登记。上述借款及担保合同签订后，张宇涛于2014年12月1日向邮储银行丰都支行申请支用借款，并向邮储行丰都支行提交《个人额度借款支用单》，邮储行丰都支付审核同意后于同年12月3日向张宇涛发放贷款240000元，并出具了放款单及张宇涛签名的借据。上述借款支用单、放款单及借据载明：借款人张宇涛；借款用途住房装修；借款期限120个月（自2014年12月3日至2024年12月3日）；还款方式为等额本息；正常利率为年利率8.61%，逾期利率为12.915%。张宇涛获得借款后未依约偿还借款本息，现仍尚欠借款本金222893.59元，截至2016年4月14日止尚欠应付而未付利息4252.21元、罚息100.98元。另查明，张宇涛向邮储银行丰都支行贷款时与冯荞萍系夫妻。上述事实，有原告的陈述、《借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、结婚证、房地产权证、个人额度借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款流水详情打印单及还款记录台账等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，足以认定。本院认为：原、被告双方签订的《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容亦不违反法律行政法规的强制性规定，均为合法有效。合同签订后，双方当事人均应按合同之约定，全面履行各自的义务。原告邮储银行丰都支行按约向被告张宇涛发放了贷款240000元，借款后被告张宇涛应按约偿还借款本息，但被告张宇涛未按约偿还借款本息，且逾期的天数已经超过90天，其行为已构成违约。故根据借款合同的相关约定贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部尚欠贷款本息（含罚息和复利）。被告张宇涛的上述债务系与被告冯荞萍婚姻关系存续期间所借，系夫妻共同债务，故被告冯荞萍也应承担共同偿还责任。被告张宇涛与原告签订了抵押合同，为上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故原告就涉案抵押房屋处置的价款享有优先受偿的权利。被告张宇涛、冯荞萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证的权利，应自行承担相应的法律后果。综上，原告的诉讼请求成立，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张宇涛、冯荞萍在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金222893.59元和支付截至2016年4月14日止的利息4252.21元、罚息100.98元，并支付自2016年4月15日起至贷款本息结清之日止的罚息、复利（按借款合同及借据约定的罚息、复利计算利率及计算方式计算）；二、如被告张宇涛、冯荞萍届期未履行上述第一项判决义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行可以与被告张宇涛、冯荞萍协议，以登记在被告张宇涛名下的坐落于丰都县名山镇花园街60号2单元702抵押房屋（306房地证2008字第05028号）折价或者申请以拍卖、变卖上述抵押房产所得价款在最高额担保债权范围内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4708元，减半收取2354元，由被告张宇涛、冯荞萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。审判员  顾荣波二〇一六年六月十二日书记员  陶袁瑶