江苏省洪泽县人民法院民 事 判 决 书(2016)苏0829民初1218号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行，住所地江苏省洪泽县东风路47号。法定代表人洪玉军，该行行长。委托代理人徐苏榕，该行员工。被告张正花。被告杨佰玉。被告侍富昌。被告周志敏。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行（以下简称邮储洪泽支行）与被告张正花、杨佰玉、侍富昌、周志敏金融借款合同纠纷一案，本院2016年5月18日受理后，依法由代理审判员邓文文适用简易程序于2016年6月15日公开开庭进行了审理，原告邮储洪泽支行委托代理人徐苏榕到庭参加诉讼，被告张正花、杨佰玉、侍富昌、周志敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储洪泽支行诉称：2015年4月29日，原告与被告张正花、杨佰玉订立小额贷款联保协议书，约定：原告发放贷款15万元给被告张正花，期限为12个月（从2015年4月29日至2016年4月29日），年利率10.5%，被告张正花自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，被告杨佰玉承担共同还款责任，被告侍富昌、周志敏对该贷款本息和违约金、实现债权的费用承当连带责任保证。被告张正花未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，对应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为合同约定利率加收30%，被告张正花违反合同任一条款，原告有权提前收回尚未到期的贷款本息等。同日，原告依合同约定向被告张正花发放了150000元贷款，截止起诉时，其尚有本金150000元及合同约定的利息未归还，原告多次催要无果。特起诉，请求：被告张正花、杨佰玉偿还原告本金150000元及利息、罚息（从逾期之日起计算至实际还款日）；被告侍富昌、周志敏对上述债务承担连带偿还责任；被告承担本案诉讼费用。被告杨佰玉辩称：贷款是事实，利息还到2016年2月5号左右，前十期均正常偿还利息，本金未归还，张正花系其配偶，对与其的共同还款责任清楚，因没有钱所有后期未偿还本息。被告侍富昌辩称：对于张正花的贷款事实清楚，利息还了十个月，本金未归还，对于联保责任清楚。被告张正花、周志敏未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩意见。经审理查明：2015年4月23日被告张正花向原告邮储洪泽支行出具一份《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款150000元用于养殖，并由其配偶（××）杨佰玉签字确认，当日，原告审批通过该笔贷款申请。当日，被告张正花、杨佰玉向原告出具《共同还款承诺书》，承诺张正花按时归还贷款本息，杨佰玉愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。2015年4月27日，被告张正花、侍富昌、周志敏与原告邮储洪泽支行签订《小额贷款联保协议书》，被告杨佰玉作为张正花配偶，穆为丽作为侍富昌配偶，朱和平作为周志敏配偶在配偶栏签字，约定：被告张正花、侍富昌、周志敏成立联保小组，从2015年4月27日起至2017年4月27日止，原告根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元，且联保小组合计不超过450000元内发放贷款，借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组成员未全部结清协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员不得退出小组。联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他成员的债务承担100%的连带责任保证。作为保证人的联保小组成员同意，在约定期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。2015年4月29日，被告张正花与原告签订《小额贷款借款合同》，被告杨佰玉在配偶栏签字，约定：贷款金额为150000元，利率为固定利率10.5%，罚息为从逾期之日起按照贷款利率加收30%，贷款期限自2015年4月至2016年4月，贷款享受优惠措施，被告张正花在贷款期内，如未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并前连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期限，按照等额本息还款法偿还。借款人违反合同任一条款时原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。该笔借款由被告侍富昌、周志敏提供联保担保，并签订《小额贷款联保协议书》。2015年4月29日，原告向被告张正花发放贷款150000元，年利率为10.5%，借款期限为12个月（2015年4月29日至2016年4月29日），还款方式为阶段性等额本息，被告张正花偿还了借款前十期的利息（因第前五期未按约定日期偿还利息，故第六期不享受免息优惠），自第11个月即2015年3月5日起，被告张正花未能按等额本息还款法偿还贷款本金及利息，后陆续偿还部分利息，截止2016年3月6日被告张正花尚欠原告本金150000元，此前利息已结清，后于2016年4月5日偿还一笔31.2元的利息。致使原告诉至本院。上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的被告居民身份证复印件、被告户口本复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《共同还款承诺书》、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》等证据予以证明，本院予以确认。本院认为，原告与被告张正花签订的《小额贷款借款合同》及原告与被告张正花、侍富昌、周志敏签订的《小额贷款联保协议书》是双方当事人的真实意思表示，被告张正花、杨佰玉向原告提供的《共同还款承诺书》亦是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。被告张正花没有按照合同约定履行还款义务，被告张正花、杨佰玉向原告出具共同还款承诺书，应承担共同还款责任。被告侍富昌、周志敏为被告张正花的借款提供连带责任保证担保，当借款人不能依约还款时，债权人可以向借款人主张债权，也可以向连带责任保证人主张债权，也可以同时向借款人和保证人主张债权，故原告要求被告侍富昌、周志敏还款的诉讼请求有法律依据，本院予以支持。被告张正花、杨佰玉、侍富昌、周志敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未向本院说明存在不能到庭参加诉讼的正当理由，应当承担由此可能引起的不利法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张正花、杨佰玉于判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪泽县支行借款本金150000元及利息【自2015年3月6日起至2016年4月29日以本金150000元为基数按年利率10.5%计算（扣去已付利息31.2元），自2016年4月30日起至实际付款之日止以本金150000元为基数按年利率10.5%计算，并在此基础上加收30%的罚息】；二、被告侍富昌、周志敏对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付上述款项的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3300元，减半收取1650元，由被告张正花、杨佰玉、侍富昌、周志敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）预交上诉案件受理费。代理审判员  邓文文二〇一六年六月二十日书 记 员  张甜甜附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定的或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。