苏州市虎丘区人民法院民 事 判 决 书（2014）虎商初字第0402号原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行，住所地江苏省苏州工业园区星海街198号星海大厦。负责人张洪润，该行行长。委托代理人陈依漫，江苏简文律师事务所律师。被告魏文兴，男，1981年4月2日生，汉族。被告廖建钰，女，1986年5月1日生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行（以下简称农行园区支行）与被告魏文兴、廖建钰金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月28日受理后，依法由代理审判员邹政独任审判。后本案转为适用普通程序审理，并依法组成合议庭，于2014年7月28日公开开庭进行了审理。原告农行园区支行的委托代理人陈依漫到庭参加诉讼，被告魏文兴、廖建钰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行园区支行诉称，2010年1月20日，原告与两被告、苏州雅戈尔置业有限公司签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定被告魏文兴向原告借款用于购买苏州工业园区榭雨街328号太阳星辰花园4幢XXXX室的房产，原告向被告魏文兴发放贷款1233000元。该笔贷款期限自2010年1月20日起至2040年1月19日止，由苏州雅戈尔置业有限公司提供阶段性连带责任保证，并由两被告以其购买的该房产提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告魏文兴发放了贷款，且依法就抵押房产办理了抵押登记。贷款发放后，被告魏文兴未能履行合同的约定的按期还款义务，根据合同约定，原告有权要求其归还全部借款并对其抵押物优先受偿。故原告诉至法院，请求判令：1、被告魏文兴、廖建钰立即偿还借款本金1177865.06元及利息61064.13元（含罚息、复利）（暂算至2013年11月14日，之后的利息、罚息、复利按借款合同约定的逾期利率计算至清偿时止）；2、被告魏文兴、廖建钰承担原告为追索债权而支出的律师费33800元；3、原告依法享有对被告魏文兴、廖建钰提供的抵押物苏州工业园区榭雨街328号太阳星辰花园4幢XXXX室的住宅优先受偿；4、诉讼费用由被告魏文兴、廖建钰承担。原告为支持其诉讼请求提供了以下证据：1、《个人购房担保借款合同》，证明两被告向原告借款的事实，同时两被告均已知晓相关权利义务；2、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、结婚证（复印件），证明被告廖建钰作为被告魏文兴的配偶承诺承担连带清偿责任；3、房屋他项权证，证明被告魏文兴、廖建钰提供其所有的坐落于苏州工业园区榭雨街328号太阳星辰花园4幢XXXX室的住宅作为抵押担保的事实，且已办妥抵押登记手续；4、个人借款借据，证明原告已按约履行发放贷款义务的事实；5、还款清单及欠息清单，证明被告魏文兴、廖建钰违约的事实，以及依据借款合同产生利息及罚息的事实、计算方法。6、律师代理合同、律师费发票、进帐凭证，证明原告为实现债权而支出律师费造成经济损失的事实。被告魏文兴、廖建钰未作答辩，亦未提供证据。本院认证意见：原告提交的上述证据，因具备真实性、合法性、关联性，可作为认定本案事实的证据。本院经审理查明：2010年1月20日，被告魏文兴（借款人）与被告廖建钰作为共同抵押人和原告农行园区支行（贷款人）、苏州雅戈尔置业有限公司（保证人）签订编号为32105201000020319的《个人购房担保借款合同》一份，第一部分“通用条款”第8.4条约定，按照合同约定收回或者提前收回借款本金、利息罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收，借款人账户中的款项不足以偿还合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用的顺序。第12.1条约定：借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息；对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），其中借款期限内产生的应付未付利息在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利。第12.2条第（2）项约定，在合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。第二部分“特别条款”第一条借款约定：贷款金额为1233000元；贷款用途为购买位于太阳星辰花园4-XXXX室房屋；贷款期限自2010年1月20日起至2040年1月19日止，共计360个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款利率基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。第三条划款方式约定，借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入开发商的帐户（户名苏州雅戈尔置业有限公司），借款人承诺贷款人将借款资金划入上述账户即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金，借款人了解并自愿承担与借款资金划入上述账户相关的所有风险。第四条还款约定，借款人以每一个月为一个还款周期，共360期。自借款发放后，每期末月的20日为还款日，采用等额本息还款法归还借款本息。第十条担保方式，采用阶段性保证担保＋抵押的方式，自合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续日止，由苏州雅戈尔置业有限公司提供阶段性保证责任；抵押人同意以苏州工业园区榭雨街328号太阳星辰花园4幢XXXX室房屋设定抵押，抵押物暂作价1542078元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准。第十二条借款人、保证人、抵押人的违约责任约定，对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。当日，被告廖建钰作为被告魏文兴的配偶向原告出具《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》一份，承诺愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）为上述借款合同所涉的贷款承担无限连带清偿责任。上述合同及承诺书订立后，原告依约于2010年1月20日向被告魏文兴指定的账户发放了贷款1233000元，并在个人借款凭证中明确还款方式为等额本息还款，还款日为每月20日，执行利率为年利率4.158%，逾期利率年利率6.237%。2012年1月9日，原告取得权证号为苏房他证园区字第001786**号的房屋他项权证。在该他项权证中明确抵押物坐落于苏州工业园区榭雨街328号太阳星辰花园4幢XXXX室，抵押登记的债权数额为1233000元。因被告魏文兴、廖建钰自2012年10月21日起未按约履行还本付息义务。截至2013年11月14日，两被告结欠原告的剩余贷款本金为1177865元、利息、罚息、复利合计61064.13元。原告于2013年5月6日委托江苏简文律师事务所指派律师作为本案诉讼的代理人提起诉讼，并支付该律师事务所代理费33800元。另查明：被告魏文兴、廖建钰于2009年2月6日登记结婚。以上事实由原告提供的证据及庭审笔录等予以证实，本院予以认定。本院认为，被告魏文兴、廖建钰与原告农行园区支行签订的《个人购房担保借款合同》，被告廖建钰向原告提交的《家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律、法规的强制性规定，是合法有效的，双方均应按约全面履行。原告按约发放贷款后，被告魏文兴未按约归还贷款本息已构成违约，故原告按照合同约定宣布贷款提前到期并要求被告魏文兴归还借款本金、支付利息、罚息、复利以及承担原告为实现债权支付的律师代理费用的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。因被告魏文兴与廖建钰系夫妻关系，且被告廖建钰作为被告魏文兴的配偶承诺愿以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）为上述借款合同所涉的贷款承担无限连带清偿责任，故被告廖建钰应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担清偿责任。关于原告要求被告魏文兴、廖建钰对抵押物折价或拍卖、变卖所得款项行使优先受偿权的诉讼请求，因符合合同约定，且已经就抵押物依法办理了抵押登记，抵押权已经有效设立，故本院亦予以支持。另外，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃相应的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院﹤关于适用中华人民共和国若干问题的解释（二）﹥》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告魏文兴、廖建钰于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行归还借款本金1177865.06元，支付利息、罚息、复利61064.13元（暂计至2013年11月14日，之后的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计算至本判决确定的给付之日）。二、被告魏文兴、廖建钰于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行支付律师费33800元。三、原告中国农业银行股份有限公司苏州工业园区支行有权就被告魏文兴、廖建钰名下的抵押物即坐落于苏州工业园区榭雨街328号太阳星辰花园4幢XXXX室的房屋折价或拍卖、变卖所得的款项在债权额1233000元范围内优先受偿。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户银行：新区农行商业街支行，账号：548401040002924）。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17452元，公告费600元，合计18052元，由被告魏文兴、廖建钰负担，并于本判决生效之日起十日内支付给原告。原告预交的诉讼费用，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部；账号：10-550101040009599。审 判 长  揭志刚代理审判员  邹 政人民陪审员  徐俊方二〇一四年七月二十八日书 记 员  姚 丽附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《最高人民法院﹤关于适用中华人民共和国若干问题的解释（二）﹥》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。