广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2014）东三法常民二初字第421号原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行，住所地：广东省东莞市。负责人欧建辉。委托代理人黄楚莹，广东金联律师事务所律师。委托代理人杜基伟，广东金联律师事务所实习律师。被告吴焰，男，汉族，1968年1月19日出生，住址：河南省平顶山市新华区，被告何远欣，女，汉族，1973年4月9日出生，住址同上，原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行诉被告吴焰、何远欣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，并于2014年12月5日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行的委托代理人黄楚莹、杜基伟到庭参加诉讼。被告吴焰、何远欣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行诉称，被告吴焰于2012年8月9日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告向被告吴焰发放购车分期额度款180000元，期限为3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告吴焰须一次性向原告支付购车分期手续费19800元，逾期还款则需按《中银贷记卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告吴焰还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告按约履行合同后，被告吴焰未按合同约定如期偿还原告贷款，经原告多次催讨，被告吴焰均不予履行，据此原告要求被告吴焰清偿全部欠款并承担违约责任。另被告吴焰与被告何远欣系夫妻关系，上述债务发生于婚姻存续期间，为夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。为此，原告特诉至法院，请求判令：1、解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2012年JDGQF字1551号）、提前结清贷款，由被告吴焰向原告偿还本金（含手续费）104420.15元、透支利息1579.38元、滞纳金5591.85元（暂计至2014年7月15日，以后另计）及至全部借款结清日的逾期利息、滞纳金、短信服务费（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；2、被告吴焰承担原告委托律师代理的律师费12000元；3、确认以上债务为两被告的夫妻共同债务，由两被告共同清偿；4、原告对被告吴焰提供抵押的丰田牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｓ／×××××）享有优先受偿权；5、两被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行向本院提交的证据有：贷款账户应还款资料、借款借据、中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、个人申请表、抵押登记资料、委托代理合同、结婚证。被告吴焰、何远欣未答辩，也未向本院提交任何证据。经审理查明，被告吴焰向原告申请开办了信用卡（卡号：52×××22），开卡申请表背面附有《信用卡领用合约》，约定利息和收费条款为：持卡人非现金透支交易从交易记账日至发卡行规定的到期还款日止为免息还款期；持卡人在到期还款期前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按发卡行相关规定支付透支利息及相关费用；利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照发卡行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；持卡人之账户存款不足发生透支时，发卡人按照前述条款对透支额计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起喜日以透支交易记账日为准……。被告吴焰在使用信用卡过程中，于2012年8月9日与原告签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2012年JDGQF字1551号，以下简称《借款合同》），约定该合同项下购车分期额度为180000元，分期期数为36期（一期为一个月）；该合同项下购车分期额度用途为被告吴焰支付其购买丰田牌汉兰达汽车的款项；该合同项下购车分期手续费金额为19800元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；持卡人须在每期到期还款日前权属清偿所提额账户当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并授权原告不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户；如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天，原告有权将该账户下购车分期款一次性记入账户；合同项下的担保方式为持卡人以该合同项下所购汽车向原告提供抵押担保。《借款合同》附件一（《中银信用卡购车分期业务通用条款》）载明：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告履行清偿义务，原告有权依照法律及合同的约定，行使抵押权；持卡人出现下列事件之一即构成或视为该合同项下违约，……未按照归还透支本金及手续费……；出现违约事件时，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。同日，原告（抵押权人）与被告吴焰（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2012年DDGQF字1551号，以下简称《抵押合同》），约定为担保《借款合同》的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权、并列入抵押物清单的财产为抵押权人的债权设立抵押担保，担保范围为主合同项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费），因抵押人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。被告吴焰于2011年12月7日将其所有的车牌号码为粤Ｓ／×××××的丰田牌汉兰达小型普通客车（车架号：LVGD46A9CG402737,发动机号：H109449）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。合同签订后，原告将180000元划给被告吴焰，被告吴焰在借款借据上签名确认。但截至2014年7月15日，被告吴焰尚欠原告本金（含手续费）104420.15元、透支利息1579.38元、滞纳金5591.85元。另查明，被告吴焰与被告何远欣系夫妻关系，双方于1999年8月10日登记结婚。又查明，原告与广东金联律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所提起本次诉讼，本案的律师费为12000元。本院认为，被告吴焰向原告申请开办信用卡，应按《信用卡通用合约》履行义务。使用信用卡的过程中，被告吴焰以信用卡分期购车，其与原告签订的《借款合同》、《抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的规定，合法有效，双方均应切实履行。原告依合同约定发放了贷款给被告吴焰，但被告吴焰却没有按合同约定按期偿还借款，已构成违约，现原告要求解除《借款合同》，本院予以支持。被告吴焰应立即归还尚欠原告的借款本金（含手续费）104420.15元给原告，并向原告支付合同约定的透支利息及滞纳金。因《借款合同》已解除，故原告要求被告按该合同约定支付透支利息至其完全清偿所欠款项止不当，上述款项应计算至《借款合同》判决解除之日止。被告吴焰将其购买的车牌号为粤Ｓ／×××××的丰田牌小型普通客车抵押给原告，作为偿还借款的担保，并依法办理了抵押登记，原告依法享有抵押物的抵押权，故被告不履行还款义务时，原告有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。由于原告与被告吴焰签订的《借款合同》中约定，因该合同订立、履行及争议解决发生的费用（包含律师费用）由被告承担，因此，原告要求被告吴焰承担本案诉讼的律师费12000元有理，本院予以支持。被告吴焰与被告何远欣系夫妻关系，被告吴焰向原告借款事实发生于夫妻关系存续期间，在无相反证据证明该债务属一方个人债务的情况下，应认定本案借款是两被告夫妻共同债务，被告何远欣应承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行与被告吴焰于2012年8月9日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2012年JDGQF字1551号）；二、被告吴焰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行清偿借款本金及手续费104420.15元；三、限被告吴焰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行清偿《中银信用卡购车分期付款借款合同》解除前的利息（包括利息、复息、滞纳金，截至2014年7月15日，透支利息1579.38元、滞纳金5591.85元，从2014年7月16日起至本判决确定的合同解除之日止，以本金104420.15元，按合同约定的方法计付）；四、限被告吴焰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行支付律师费12000元；五、如被告吴焰未能按期履行上述第二、三、四项所确定的债务，则原告有权以被告吴焰所有的丰田牌小型普通客车（车牌号：粤S/XX）折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；六、被告何远欣对上述二、三、四项判决确定的还款义务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费用3910元，其中案件受理费2772元，保全费1138元，由被告吴焰、何远欣负担。原告中国银行股份有限公司东莞桥头支行已预交了上述费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  朱 畅人民陪审员  周福如人民陪审员  陈明锋二〇一四年十二月五日书 记 员  陈志雄附判决引用法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。