甘肃省景泰县人民法院民 事 判 决 书(2016)甘0423民初770号原告肖生彩，女，1976年9月11日出生，汉族，甘肃省靖远县。原告张正展，男，1999年8月1日出生，汉族，甘肃省靖远县。原告张正图，男，2001年6月6日出生，汉族，甘肃省靖远县。以上二原告法定代理人肖生彩。委托代理人尚江武，景泰县法律援助中心律师。被告中国人寿保险股份有限公司景泰县支公司。住所地景泰县一条山镇西街*号。负责人韦韬，该公司经理。委托代理人苏红艳，该公司员工。原告张正展、张正图、肖生彩诉被告中国人寿保险股份有限公司景泰县支公司（以下简称人寿保险景泰支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年3月25日立案受理，依法由代理审判员魏天刚适用简易程序于2016年5月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人尚江武、被告委托代理人苏红艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，张国检（系原告张正展、张正图父亲，肖生彩丈夫）在被告处投保了国寿农村小额意外伤害保险和国寿综合意外伤害保险，保险金额分别为3万元、4万元。2015年7月22日，张国检在打工过程中，在维修点作业时，发生意外事故，经抢救治疗无效死亡。原告依据保险合同约定，要求被告支付意外伤害保险金7万元，但被告拒绝理赔。为此，依法起诉，请求判令被告支付意外伤害保险金7万元，本案诉讼费用由被告承担。被告辩称，被保险人张国检投保的系意外伤害保险吉祥卡、惠农卡。中国人寿保险股份有限公司短期保险条款明确提示：本激活卡须由投保人本人完成激活流程，一切凭本激活卡密码完成的激活流程，保险公司均视为投保人本人行为，由此产生的一切法律后果由投保人本人承担；投保人在投保（激活）时应确保“投保人已阅读本激活卡内容和条款内容，保险公司已对条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款、特别约定条款、职业除外条款履行了说明义务，投保人本人愿意接受并遵守相关内容，自愿投保”，否则无法激活本卡。本卡未尽事宜分别以国寿农村小额意外伤害保险（2013）利益条款、国寿附加农村小额意外费用补偿医疗保险利益条款、中国人寿保险股份有限公司短期保险基本条款、国寿综合意外伤害保险（2013）利益条款为准。投保人（激活人）请登录www.e-chinalife.com网站查询以上条款，投保人（激活人）在投保（激活）前应明确理解条款和投保须知。如有疑问，请致电中国人寿客服电话9****。依据上述约定，被保险人张国检从事井下作业，发生事故死亡，属于职业除外条款中明确不予投保的范围，而且对职业除外条款特别做了加黑、加粗说明。因此，在保险人履行了明确的告知义务的情况下，受益人以此要求保险人承担保险责任，显然没有法律依据。投保人从事的工作超越了保险合同约定的范围，该责任应由投保人自行承担，故请求依法驳回原告诉讼请求。经审理查明，2015年2月3日、2月4日，张国检在被告人寿保险景泰支公司投保国寿综合意外伤害保险吉祥卡（B款）、惠农卡（B100款）各1份，上述保险由被告提供格式合同，再由投保人依据保险合同所提供的投保（激活）方式进行投保（激活）。保单激活卡卡号为：xxxxxx、xxxxxx，保险合同生效日期分别为2015年2月3日，2月4日，保险期间为1年，保险责任为意外伤害和意外医疗，吉祥卡（B款）意外伤害保险金额为4万元，惠农卡（B100款）意外伤害保险金额为3万元，受益人为法定继承人。上述保险合同均约定，如您从事以下职业：……采石、采矿作业人员，坑道内作业所有人员……请勿通过本卡投保；若被保险人参加公费医疗、社会医疗保险，本卡意外医疗保险金额免赔额为0元，给付比例为90%；若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险，本卡意外医疗保险金额免赔额为100元，给付比例为80%。2015年7月22日，张国检在靖远县王家山煤业有限公司井下维修作业时，发生顶板冒落事故，造成张国检被砸伤后经抢救无效死亡。另查明，张国检法定继承人除三原告外，再无他人。上述事实，由原告提交的国寿综合意外伤害保险吉祥卡（B款）、惠农卡（B100款），景泰县草窝滩镇龚家湾村民委员会出具的证明，景泰县公安局草窝滩派出所核发家庭户口本及出具的户籍注销证明，靖远县公安局双龙派出所出具的户籍注销证明，靖远县人民医院出具的死亡报告，靖远县安全生产监督管理局出具的意外事故证明予以证实。本院认为，张国检与被告人寿保险景泰支公司签订的“吉祥卡（B款）、惠农卡（B100款）”国寿综合意外伤害保险合同合法有效，应受法律保护，双方应当切实全面履行各自的义务。本案订立保险合同的方式为，投保人购买吉祥卡（B款）、惠农卡（B100款），然后根据卡内提供的投保（激活）方式，在中国人寿保险股份有限公司网络投保平台，通过输入卡号和密码激活而进行投保。从投保人购买的吉祥卡（B款）、惠农卡（B100款）格式合同的内容来看，被告在投保人购买的吉祥卡（B款）、惠农卡（B100款）中对职业除外条款进行了加黑处理，与其他条款相比较，足以引起投保人的注意。但对特别约定条款“若被保险人参加公费医疗、社会医疗保险，本卡意外医疗保险金额免赔额为0元，给付比例为90%；若被保险人未参加公费医疗、社会医疗保险，本卡意外医疗保险金额免赔额为100元，给付比例为80%”，没有用足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，应当认定被告履行了对免责条款进行提示的义务。据此，认定被告对职业除外条款履行了进行提示的义务，对免赔率、比例赔付的特别约定条款没有履行进行提示的义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定，保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。被告应举证证明就职业除外条款的概念及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，从而使得投保人明了该条款的真实含义和法律后果，但被告未能提交证据予以证明，故，被告应当承担举证不能的后果，本院不予认定被告对职业除外条款履行了明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，职业除外条款、特别约定条款对投保人张国检不产生法律效力，被告中国人寿保险股份有限公司景泰县支公司应在责任限额内承担赔偿责任。保险合同约定的受益人是法定继承人，依法享有保险金请求权。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。本案各原告都是投保人张国检意外伤害保险金的第一顺序法定继承人，对保险金额享有相等收益权。综上，原告请求被告赔付意外伤害保险金于法有据，事实清楚，证据充分，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、第四十条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、第十三条的规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司景泰县支公司于本判决生效后10日内给付原告肖生彩、张正展、张正图意外伤害保险金7万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取775元，由被告中国人寿保险股份有限公司景泰县支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人申请执行的期限为二年。代理审判员  魏天刚二〇一六年六月八日书 记 员  刘 涛