广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2014）肇四法民一初字第407号原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行。住所地：四会市。负责人何某佳。系该行行长。原告中国银行股份有限公司肇庆分行。住所地，肇庆市。负责人任某滔。系该行行长。上述两原告的委托代理人张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告潘某某，女，汉族，1973年出生，住四会市。被告程某某，男，汉族，1971年出生，住四会市。被告四会市某伦堡房地产开发有限公司。住所地：四会市。法定代表人余某锋，系该公司总经理。委托代理人屈某红，系该公司职员。原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行（以下简称中国银行四会支行）、中国银行股份有限公司肇庆分行（以下简称中国银行肇庆分行）诉被告潘某某、程某某、四会市海伦堡房地产开发有限公司（以下简称四会海伦堡公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2014年10月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张温阳、被告四会海伦堡公司的委托代理人屈某红到庭参加诉讼，被告潘某某、程某某经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2011年1月14日，被告潘某某与原告中国银行四会支行签订了《个人一手住房贷款合同》，约定：（1）原告中国银行四会支行向被告潘某某提供购房贷款389000元，贷款期限为240个月；（2）被告潘某某根据按月等额本息还款法逐月还款付息；（3）被告潘某某以其所有的四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2号楼1803房的房屋为该借款（包括借款本息、律师费）提供抵押担保；（4）被告四会海伦堡公司为上述借款提供阶段性连带保证责任（自签订合同之日至被告潘某某收到抵押房产的他项权证之日）。2011年5月9日，原告中国银行四会支行按约定履行发放贷款等义务。被告潘某某自2012年11月5日起未按约还款付息。截至2014年3月6日，被告潘某某已多期未还款付息，经催告后仍不归还。根据合同的约定与法律的规定，原告认为：一、原告有权解除借款合同，提前收回贷款本息。二、被告潘某某需对逾期部分按逾期贷款罚息利率支付利息，该利息为约定贷款利率上加收50%。三、被告潘某某应承担本案的律师费用。四、被告潘某某提供的抵押担保房产已经办理在建工程抵押登记，原告在诉请借款及律师费范围内对该房产享有优先受偿权。五、被告四会海伦堡公司为上述借款的连带责任保证人，应当在诉请借款及律师费范围内向原告承担连带清偿责任。六、被告程某某与潘某某系夫妻关系，上述债务系二人夫妻共同债务，故程某某应承担连带清偿责任。据此，请求判令：1、解除原告中国银行四会支行与被告潘某某、四会海伦堡公司签订的《个人一手住房贷款合同》；2、被告潘某某向原告中国银行四会支行、中国银行肇庆分行偿还借款本金365341.72元、利息13434.19元、拖欠本金的罚息230.99元、拖欠利息的罚息370.03元（该利息、罚息暂计至2014年3月6日），并自2014年3月7日起至还清借款之日止按合同约定继续计付利息与罚息。3、被告潘某某向两原告赔偿律师费损失21900元。4、两原告对被告潘某某提供抵押担保的位于四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2号楼1803房的房产在第2、3项诉讼请求的范围内享有优先受偿权。5、被告程某某在第2、3项诉讼请求的范围内向两原告承担连带清偿责任。6、被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告变更诉讼请求5为：被告程某某与被告四会海伦堡公司在第2、3项诉讼请求的范围内向两原告承担连带清偿责任。后原告又撤回主张被告四会海伦堡公司连带承担本案的律师费的诉讼请求，即主张：被告程某某与被告四会海伦堡公司在第2项诉讼请求的范围内向两原告承担连带清偿责任。被告程某某在第3项诉讼请求的范围内向两原告承担连带清偿责任。原告在庭审中明确主张从2014年10月13日起解除中国银行四会支行与被告潘某某、四会海伦堡公司签订的《个人一手住房贷款合同》。原告举证：1、被告身份证、工商查询资料。证明被告的主体资格适格。2、结婚证件。证明被告潘某某与被告程某某在本案借款发生时是夫妻关系。3、申请表。4、个人一手住房贷款合同（含见证书）。证明1）原告与被告对借款、还款及利息、罚息等约定；2）被告提供四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2号楼1803房的房屋为本案借款及律师费作抵押担保。5、在建工程抵押登记证明。证明被告提供抵押担保的四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2号楼1803房的房屋已经办理了在建工程抵押登记。6、借款借据。证明原告已按约定发放借款。7、贷款已还款明细清单。证明截止计算日，被告逾期还款期数及其拖欠借款本息、罚息金额。8、律师费发票。证明本案律师费用金额。9、中国银行肇庆分行文件肇中银办（2007）76号《关于取消我行辖内四会、高要、鼎湖、高新区和端州支行行政印章的通知》。被告四会海伦堡公司答辩称：我方认为根据法律的相关规定，债权有物的担保，债权应用担保物优先抵债，对担保物变卖、拍卖等的价款不足抵偿的部分，我方才承担责任。我方认为抵押房屋的价值足以清偿原告的债权，所以我方不需要承担连带清偿责任。被告四会海伦堡公司没有递交证据。被告潘某某及程某某没有提出答辩意见及递交证据。经过开庭质证，本院查明以下法律事实：2011年1月14日，原告中国银行四会支行与被告潘某某、四会海伦堡公司签订了《个人一手住房贷款合同》，约定被告潘某某向原告中国银行四会支行借款389000元用于购买位于四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2幢楼1803房的房屋，借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月。第一个浮动周期内，贷款月利率为4.53333‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360。还款方式为按月等额本息还款。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。被告提供上述购买的房屋作为借款抵押，并到四会市住房和城乡建设局办理了在建工程抵押登记手续（在建工程抵押登记证明号码：粤房地建抵登四押字第0100005009号）双方约定抵押担保的范围为：本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）。因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他应付费用。如借款人未按期归还贷款本息，原告有权终止或解除借款合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。被告四会市海伦堡公司为上述借款提供阶段性连带责任保证。保证期间为借款人债务履行期限届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。至庭审之日止，原告方称尚未收到上述抵押房屋的他项权证。被告对此未提出异议。如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人。合同成立后，原告依约向被告发放了389000元贷款。原告称被告潘某某从2013年6月11日起至庭审之日止，只在2014年2月7日还了一期本息，被告对此未提出异议。至2014年3月6日，被告尚欠原告借款本金365341.72元（含拖欠的本金8141.18元），利息14035.21元（含拖欠的利息13434.19元，本金罚息230.99元，利息罚息370.03元），合计379376.93元，被告对此欠款数额并未提出异议。另外，原告诉称因本案支出了律师费21900元，但未能提供该律师费发票的原件予以核对。另查明，被告潘某某与程某某是夫妻关系。程某某在上述《个人一手住房贷款合同》的附件二《抵押物清单》上签名捺印，确认系四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2幢楼1803房的共有人，同意以该房屋为上述《个人一手住房贷款合同》项下贷款向贷款人提供抵押。根据原告提供的《关于取消我行辖内四会、高要、鼎湖、高新区和端州支行行政印章的通知》（肇中银办（2007）76号），从2007年12月26日起，停止使用四会支行行政印章，涉及零售贷款合同，统一使用分行行政公章。原告中国银行四会支行称愿与中国银行肇庆分行共享债权。以上事实有经庭审质证的证据以及庭审笔录、询问笔录证实。本院认为：关于主体问题。因从2007年12月26日起，中国银行四会支行的行政印章停止使用，涉及零售贷款合同，统一使用分行行政公章。原告中国银行四会支行称愿与中国银行肇庆分行共享债权，故中国银行肇庆分行为本案的适格原告。原告中国银行四会支行与被告潘某某之间借贷关系合法、明确，受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自已的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”被告潘某某已经连续多期不依约定向原告中国银行四会支行清偿到期本息，其违约行为致使原告中国银行四会支行不能实现合同目的，被告潘某某拖欠本息的行为已构成根本违约，且双方在合同中约定如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除借款合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失。被告潘某某的违约行为符合法定和约定的可以解除合同的情形，故原告主张从2014年10月13日起解除中国银行四会支行与被告潘某某、四会海伦堡公司签订的《个人一手住房贷款合同》的诉求及要求被告潘某某归还借款本金365341.72元（含拖欠的本金8141.18元），利息14035.21元（暂计至2014年3月6日，含拖欠的利息13434.19元，本金罚息230.99元，利息罚息370.03元），合计379376.93元的诉求，本院予以支持。2014年3月7日之后的利息应按双方合同的约定计算。被告潘某某与被告程某某是夫妻关系，原告称上述债务是俩被告的夫妻共同债务，俩被告均没有提出异议，且程某某也在《抵押物清单》上签名捺印，确认系四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2幢楼1803房的共有人，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”故原告主张被告程某某对潘某某的上述借款本息负连带清偿责任，本院予以支持。被告以四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2幢楼1803房的房屋为借款提供抵押担保，并到四会市住房和城乡建设局办理了在建工程抵押登记手续，原告对该担保物的价款享有优先受偿的权利。原告主张被告四会海伦堡公司对被告潘某某所欠的上述借款本息承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”故被告四会海伦堡公司应在被告潘某某提供的抵押物折价或变卖、拍卖所得价款不能足额清偿上述借款本息的范围内承担连带清偿责任。关于律师费问题。原告诉称因本案支出了律师费21900元，但未能提供该律师费发票的原件予以核对。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条“当事人向人民法院提供证据，应当提供原件或者原物。……”故对原告的该诉求，本院不予支持。被告潘某某、程某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，自动放弃抗辩权利，不影响本院对本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十八条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、从2014年10月13日起，解除原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行与被告潘某某、四会市海伦堡房地产开发有限公司于2011年1月14日签订的《个人一手住房贷款合同》。被告潘某某应于本判决发生法律效力之日起十日内偿付中国银行股份有限公司肇庆四会支行、中国银行股份有限公司肇庆分行借款本金365341.72元（含拖欠的本金8141.18元），利息14035.21元（含拖欠的利息13434.19元、本金罚息230.99元、利息罚息370.03元，暂计至2014年3月6日，之后的利息按双方合同的约定计算），合计379376.93元。原告中国银行股份有限公司肇庆四会支行、中国银行股份有限公司肇庆分行对座落于四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2幢楼1803房的房屋享有优先受偿权。四、被告程某某对第二项判决承担连带清偿责任。五、被告四会市海伦堡房地产开发有限公司在被告潘某某提供抵押的座落于四会市东城街道清塘大道二十三座海伦堡2幢楼1803房折价或变卖、拍卖所得价款不能足额清偿上述第二项判决确定的本息的范围内承担连带清偿责任。六、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7320元（原告已预交），由两原告负担399元，被告潘某某、程某某负担3460.5元，被告四会市海伦堡房地产开发有限公司负担3460.5元；公告费560元（原告已预交），由被告潘某某、程某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判长 邱 毅审判员 黄建强审判员 夏睿娜二〇一四年十二月四日书记员 黎淑雯