四川省中江县人民法院民 事 判 决 书(2016)川0623民初1227号原告：中江县农村信用合作联社。法定代表人：邱述源，该联社理事长。委托代理人：胡琪，女，职工，住德阳市旌阳区。委托代理人：林鹏，男，职工，住中江县。被告：熊建国，男，住中江县。被告：张南，女，住中江县。原告中江县农村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告熊建国、张南借款合同纠纷一案，本院于2016年5月5日立案受理，依法由审判员包和平适用简易程序于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托代理人胡琪、林鹏，被告熊建国、张南到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中江信用联社诉称：被告熊建国于2008年8月15日在原告处借款10万元，借款用途为购房，借款到期日为2009年8月14日，月利率为11.52‰，结息方式为按季结息。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮30%。被告用位于中江县凯江镇浩淼小区安康公寓的房地产作抵押，并办理了抵押登记。现借款已到期，被告尚欠原告借款本金95978.07元未归还，利息仅结付至2009年8月14日。被告张南系被告熊建国之妻，该借款系被告夫妻关系存续期间的共同债务，被告张南应承担共同还款责任。为此，原告诉至法院，请求判令：1、被告熊建国、张南偿还借款95978.07元及贷款付清之日止的利息、罚息；2、原告对被告提供的抵押物的处置价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。被告熊建国辩称：原告所述借款金额、约定利率和罚息利率，借款用途、借款期限等都是属实的。被告熊建国用其所有的位于中江县凯江镇浩淼小区安康公寓B栋2-2-1号房屋提供抵押。借款利息结付至2009年8月14日，之后的利息没结付。被告熊建国愿意偿还尚欠原告的借款本息，但目前经济困难，请给予还款宽限期。被告张南辩称：被告张南并不知晓被告熊建国向原告借款的事，借款应由被告熊建国偿还，被告张南不应承担还款责任。经审理查明：被告熊建国与被告张南系夫妻关系。2008年8月7日，被告熊建国向原告申请借款10万元。同日，被告张南、肖建国在《抵押担保承诺书》上签字自愿用位于凯江镇浩淼小区安康公寓B栋的房屋作为该借款的抵押担保。同年8月15日，被告熊建国（借款人）与原告中江信用联社（贷款人）签订了《个人借款合同》。主要约定：借款金额为10万元，借款期限从2008年8月15日至2009年8月14日，借款利率为月利率11.52‰，借款逾期的罚息利率为贷款利率上浮30%。同日，被告熊建国(甲方，抵押人)与原告中江信用联社（乙方，抵押权人）签订《最高额抵押合同》，主要约定：甲方愿意为熊建国在2008年8月11日至2011年8月10日期间借款10万元最高贷款余额提供抵押担保。抵押财产为位于中江县凯江镇浩淼小区安康公寓B栋2-2-1号房屋（面积132.84㎡，房屋所有权证号：中江房权证字第J002**号，国有土地使用证号：中江国用（2003）字第成771号）。抵押物经评估后价值224500.00元。抵押担保的范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付的费用。主合同履行期限届满，借款人未依约归还借款本金、利息及其他费用，抵押权人有权处分抵押物，并从处分所得价款中优先受偿。2008年8月12日、8月15日，原告与被告熊建国就抵押财产在中江县房地产产权监理所、中江县国土局办理了抵押登记，抵押权利价值为10万元。原告取得他项权利证【他项权利证号：中江房北片他字第（08）118号、江他项（2008）第8536号】。2008年8月15日，原告向被告熊建国提供借款10万元，被告熊建国向原告出具《借款借据》，载明：借款金额10万元，借款用途为购房，借款期限为2008年8月15日起至2009年8月14日，执行月利率11.52‰，结息方式为按季结息。嗣后。被告将上述借款利息结付至2009年8月14日，之后的利息未偿还。2009年8月15日，被告偿还借款本金21.93元。2015年9月28日，被告再次偿还借款本金4000.00元。2015年3月9日，被告熊建国签收了原告向其送达的《逾期贷款催收通知书》，该通知书上均载明被告熊建国尚欠原告借款本金为99978.07元。2016年5月5日，原告起诉来院，并提出前述诉讼请求。诉讼中，原告将利息和罚息明确为：以99978.07元为基数，利息（罚息）按合同约定的月利率14.976‰（11.52‰+11.52‰×30%）从2009年8月15日起计至2015年9月28日止；以95978.07元为基数，按月利率14.976‰从2015年9月29日起计至借款付清之日止。另查明，2007年10月8日，经中国银行业监督管理委员会四川监管局批准，确认原告为股份合作制的社区性农村合作金融机构，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制,该联社开业的同时，原中江县农村信用合作联合社及其辖区内农村信用合作社法人地位自行终止，起债权债务转为该联社的债权债务。上述事实，有原、被告的陈述、原告的营业执照、组织机构代码证、被告居民身份证复印件、被告的结婚证复印件、《借款申请书》、《个人借款合同》、《抵押担保承诺书》、《最高额抵押借款合同》、《他项权利证》、《借款借据》、《逾期贷款催收通知书》、《结息证明》、德银监发(2007)314号、川银监复（2007）474号文件等证据在卷佐证。本院认为：原告中江信用联社与被告熊建国签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》均系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告熊建国提供了借款后，被告将利息结付至2009年8月14日，并于2009年8月15日偿还借款本金21.93元、2015年9月28日偿还原告借款本金4000.00元。嗣后，尚欠的借款本金95978.07元及自2009年8月15日起的利息均未按合同约定按时足额履行，其行为违反了双方合同约定，构成违约。依照合同法第二百零五条、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限支付利息….”“借款人应当按照约定的期限返还借款….”第二百零七条：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。”之规定，被告熊建国应当偿还原告借款本金95978.07元及利息，并承担给付罚息的违约责任。关于利息（罚息）的确定。根据双方合同约定，原告主张利息（罚息）确定为：以99978.07元为基数，利息（罚息）按合同约定的月利率14.976‰（11.52‰+11.52‰×30%）从2009年8月15日起计至2015年9月28日止；以95978.07元为基数，按月利率14.976‰从2015年9月29日起计至借款付清之日止。原告的该主张符合约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求对被告熊建国提供抵押的房屋享有优先受偿权的问题。原告与被告熊建国就抵押房屋办理了抵押登记，抵押权人为原告，权利价值100000.00元。双方约定最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息等。根据《担保法》第三十三条第一款：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”之规定，被告熊建国未按合同约定履行债务，原告对被告熊建国应偿还的借款本金95978.07元以及利息（逾期）在被告熊建国提供抵押的位于中江县凯江镇浩淼小区安康公寓B幢2-2-1号的房屋[面积132.84㎡，房屋所有权证号：中江房权证字第J002**号，国有土地使用证号：中江国用（2003）字第成771号]在原告享有的权利价值100000.00元范围内享有优先受偿权。依照最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，被告熊建国虽是以个人名义与原告签订借款合同并借款，但该债务形成于其夫妻关系存续期间，被告张南辩称对被告熊建国向原告的举债不知晓，借款应由被告熊建国偿还。被告张南于2008年8月7日在被告熊建国向原告出具的《抵押担保承诺书》上财产共有人栏签字，并自愿用安康公寓的房产作为抵押，应视为被告张南对被告熊建国向原告借款10万元的举债行为是知晓的.故对被告张南的该辩解意见不予采信。被告张南也未提供其他证据证明被告熊建国向原告的举债明确约定为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形。故本案中，以被告熊建国个人名义的举债应当按夫妻共同债务处理，被告张南应当承担共同偿还的义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条（一）项、第四十一条、第四十三条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告熊建国、张南于本判决生效之日起十日内偿还原告中江县农村信用合作联社借款95978.07元及利息（罚息）。利息(罚息)的计算方法为：以本金99978.07元为基数，从2009年8月15日起以月利率14.976‰为标准计算计至2015年9月28日止；以本金95978.07元为基数，从2015年9月29日起按月利率14.976‰计至本判决确定本判决确定的本金给付之日止。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息（罚息）计算至本金付清之日止。二、原告中江县农村信用合作联社对被告熊建国、张南应偿还的借款本金95978.07元及利息（包括罚息）在抵押担保财产【中江县凯江镇浩淼小区安康公寓B幢2-2-1号的房屋[面积132.84㎡，房屋所有权证号：中江房权证字第J002**号，国有土地使用证号：中江国用（2003）字第成771号]】价值100000.00元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2200.00元，减半收取1100.00元，由被告熊建国、张南负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。审判员  包和平二〇一六年六月六日书记员  林 山