广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书(2015)穗番法民三初字第896号原告：中国工商银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广州市番禺区（北城所），统一社会信用代码91440101891425650B。负责人：赖某某，职务行长。委托代理人：黄海燕，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：林浩炽，广东金本色律师事务所实习律师。被告：吴某某，住广东省汕头市潮南区。被告：陈某某，住广东省汕头市潮阳区。原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称工行番禺支行）诉被告吴某某、陈某某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行番禺支行的委托代理人黄海燕到庭参加了诉讼，被告吴某某、陈某某经本院合法传唤无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行番禺支行诉称：吴某某因购房的需要，向工行番禺支行申请个人购房抵押贷款，并以广州市番禺区市桥街某房屋B作为抵押，于2013年2月8日签订了《个人购房借款/担保合同》。合同约定，贷款金额为45万元，贷款期限为15年，年利率为5.5675%，如遇人民银行利率调整，按有关规定作相应调整。如吴某某连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息，应视为吴某某违约，工行番禺支行有权终止合同提前收回贷款本息，并有权申请处分抵押物。工行番禺支行依约于2013年4月10日发放了贷款45万元，但吴某某仅归还了部分贷款，截至2015年7月15日，吴某某已有6期无按期履行供款义务，尚欠贷款本金414050.3元，暂计至2015年7月15日的积欠利息为9128.09元。工行番禺支行认为，吴某某拖欠借款的行为已违反合同的约定，严重侵害了原告的合法权益，根据合同的约定及有关法律规定，现向法院提起诉讼请求判令吴某某偿还贷款本金余额414050.3元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息，并对吴某某用作抵押的房产处置所得价款享有优先受偿权。同时借款人、担保人没有按照合同约定履行各自义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。故吴某某应支付因该纠纷所产生的律师代理费12348元。另外，陈某某与被吴某某是夫妻关系，应对吴某某的欠款承担连带清偿责任。现工行番禺支行向法院提起诉讼请求判令：1、解除原告工行番禺支行与被告吴某某于2013年2月8日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告吴某某立即清偿尚欠的贷款本金余额414050.3元，及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息，暂计至2015年7月15日的积欠利息为9128.09元，本息合计为423178.39元；3、原告工行番禺支行对被告吴某某用作抵押的位于广州市番禺区市桥街某房屋B（房地产他项权证号：穗字第02××65号，房地产权证号：02××64）处置所得价款享有优先受偿权；4、被告吴某某支付因该纠纷所产生的律师代理费12348元；5、两被告支付全部诉讼费用；6、被告陈某某对被告吴某某的上述欠款承担连带清偿责任。诉讼中，工行番禺支行明确第三项诉求为原告工行番禺支行对被告吴某某、陈某某用作抵押的位于广州市番禺区市桥街某房屋B（房地产他项权证号：穗字第02××65号；房地产权证号：02××64）处置所得价款在第二、四、五项诉求范围内享有优先受偿权。被告吴某某、陈某某无答辩，亦未在举证期限内举证。经审理查明：工行番禺支行是经中国银行业有关监管部门批准设立，具有经营人民币存贷款等业务资格的金融机构。吴某某、陈某某为夫妻关系，结婚登记日期为2002年11月11日。2013年2月8日，工行番禺支行作为贷款人，吴某某作为借款人及抵押人，陈某某作为抵押人，共同签订了一份《个人购房借款/担保合同》（编号：第24320139702027号），合同约定：工行番禺支行向某某某发放金额为45万元的个人购置住房贷款，该贷款用于购买位于广州市番禺区市桥街某房屋B房屋（以下简称为涉讼房屋），贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为5.5675%；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，从贷款发放的次月开始还款；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；借款人以涉讼房屋向贷款人提供抵押担保；抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，双方未就抵押物实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先受偿；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同还约定了其他内容。2013年3月15日，广州市国土资源和房屋管理局核发了编号为粤房地权证穗字第××号的《房地产权证》，载明涉讼房屋权属人为吴某某。2013年4月2日，广州市番禺区国土资源和房屋管理局核发了编号为粤房地他项权证穗字第02××65号的《房地产他项权证》，载明涉讼房屋他项权利人为工行番禺支行，权利种类抵押，权利范围全部，债权数额450000元。2013年4月10日，工行番禺支行向某某某发放了贷款450000元。工行番禺支行为追回前述欠款，于2015年7月20日与广东金本色律师事务所签订了《个人不良贷款委托清收协议书》，委托该所律师代表工行番禺支行通过诉讼或非诉讼途径向包括吴某某在内的债务人、担保人追收债务，借款人为吴某某的案件代理费为12348元。工行番禺支行于2015年9月18日以银行转账方式向广东金本色律师事务所支付陈某、梁某、吴某某3件案律师费共41165元，广东金本色律师事务于2016年5月10日向工行番禺支行开具了本案律师费12348元的发票（号码004××××8251）。上述已逾期的借款本息经工行番禺支行向某某某追讨未果，引致纠纷，工行番禺支行遂于2015年7月29日提起本案诉讼。诉讼中，工行番禺支行称吴某某接受贷款后，在合同履行的初期尚能依约履行，其后自2015年2月10日起出现欠供情况，截至2016年5月19日已16期无按时偿还贷款，尚欠贷款本金414050.3元，积欠利息（包括罚息、复利）26897.92元。诉讼中，本院依工行番禺支行的财产保全申请，于2015年8月27日对涉讼房屋进行了查封，工行番禺支行为上述保全措施提供了担保。本院认为：工行番禺支行与吴某某签订的《个人购房借款/担保合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。工行番禺支行已依约向某某某发放贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。吴某某自2015年2月10日起欠供，已构成根本性违约。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。现工行番禺支行要求解除上述合同，吴某某立即清偿尚欠的贷款本金余额414050.3元以及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息（暂计至2015年7月15日的积欠利息为9128.09元），符合合同约定和法律规定，本院予以支持。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用由借款人承担。工行番禺支行为向某某某追讨借款，支付了律师费12348元，并提供了相应的付款凭证和发票予以证实，故该笔费用应由吴某某承担。吴某某、陈某某以涉讼房屋为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。现工行番禺支行主张对处理上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。由于涉讼贷款发生在吴某某与陈某某夫妻关系存续期间，陈某某作为共同抵押人签署了《个人购房借款/担保合同》，可见陈某某对吴某某的上述借款知情且同意；并且，涉讼借款用于购房，按照常理，吴某某借款购买涉讼房屋应用于其与陈某某的夫妻共同生活。现陈某某未举证证明其与吴某某的夫妻财产实行约定财产制，亦未提供证据证实吴某某与工行番禺支行明确约定涉讼贷款为吴某某个人债务，应承担举证不能的不利后果。因此，上述债务应按夫妻共同债务处理，陈某某应对吴某某的上述债务应承担连带清偿责任。吴某某、陈某某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其举证及答辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行与被告吴某某、陈某某于2013年2月8日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：第24320139702027号）；二、被告吴某某于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金414050.3元及利息与逾期利息（计至2015年7月15日止，利息、逾期利息为9128.09元，此后利息、逾期利息按《个人购房借款/担保合同》的约定计算，计至贷款清偿之日止）；三、被告吴某某应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行支付律师费损失12348元；四、原告中国工商银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告吴某某、陈某某提供的位于广州市番禺区市桥街某房屋B的抵押房地产所得价款在上述第二、三项判项确定的欠款本息范围内享有优先受偿权；五、被告陈某某对上述第二、三项判项确定的被告吴某某应负的还款义务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7833元，保全费2636元，公告费260元，由被告吴某某、陈某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  张 祎人民陪审员  朱肖铃人民陪审员  陈丽娟二〇一六年六月十日书 记 员  马敏婷