汉中市汉台区人民法院民 事 判 决 书(2016)陕0702民初900号原告陕西劲晖建设工程有限公司,住所地:汉台区莲湖城市花园。法定代表人赵红学，公司执行董事。委托代理人雷海发，陕西南星律师事务所律师。被告天安财产保险股份有限公司汉中中心支公司,住所地:汉台区兴汉路中段882号中行大厦二层。代表人李广泽，公司副总经理。委托代理人魏薇，系公司员工。原告陕西劲晖建设工程有限公司（以下简称：劲晖建设公司）诉被告天安财产保险股份有限公司汉中中心支公司（以下简称：天安保险汉中支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告劲晖建设公司委托代理人雷海发，被告天安保险汉中支公司委托代理人魏薇到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告劲晖建设公司诉称，2015年6月23日，原告劲晖建设公司因承建宁强县青木川镇中心幼儿园、青木川九年义务制学生食堂、宿舍综合楼及附属配套工程，与被告天安保险汉中支公司签订《建筑工程团体意外伤害保险合同》，为上述承建工程劳务人员投保50人不记名意外伤害保险。保险合同自2015年6月24日起至2015年9月30日止。合同期满后，原告承建的上述工程尚未完工，经被告同意，《建筑工程团体意外伤害保险合同》展期至2015年12月30日止。在保险合同履行期间，原告雇佣员工邢俊德在履行工作职责时，发生意外事故致左内、外踝开放性粉碎性骨折。邢俊德住院期间的费用全部由原告支付。原告多次向被告提出理赔要求，被告拒不赔偿。原告提起诉讼，请求：1、由被告向原告支付住院医疗保险金36094.69元及住院津贴5400元。2、由被告承担律师代理费5000元。被告天安保险汉中支公司辩称，首先原告主体不适格，原告不是保险金赔偿请求权的主体；其次，双方签订的《建筑工程团体意外伤害保险合同》虽然属实，但对伤者并不生效。原告投保时，被告已告知原告被保险人的年龄、工种、健康等范围（不属于免责条款的不用明确告知），但是原告违反诚信原则和保险合同约定，其雇佣人员邢俊德（1946年2月12日出生，事故发生时实际年龄69岁）已超出保险合同约定年龄，该保险责任对邢俊德不生效，其责任在于原告方。第三，原告不能证明伤者系施工时因意外事故所造成。经审理查明，2015年6月23日，原告劲晖建设公司因承建宁强县青木川镇中心幼儿园、青木川九年义务制学生食堂、宿舍综合楼及附属配套工程，与被告天安保险汉中支公司签订《建筑工程团体人身意外伤害保险合同》，原告分别投保了建筑工程团体人身意外伤害保险、团体意外伤害医疗保险、意外伤害住院医疗补助保险三个险种，合同约定的投保人数为50人，建筑工程团体人身意外伤害保险每人保险金额为60万元，团体意外伤害医疗保险每人保险金额为5万元，意外伤害住院医疗补助保险每人保险金额为5400元；免赔额100元，给付比例均为80%；该保单保费计收方式为：按建筑施工总面积计收。保险期间为2015年6月24日零时起至2015年9月30日二十四时止。《建筑工程团体人身保险条款》对被保险人的约定为：凡在保险合同约定或与建筑施工企业建立劳动合同关系，且在该企业承建的建筑工程施工现场内从事管理、技术指导、工程作业以及相关辅助配套工作的，年满十六周岁（含本数，下同）至六十五周岁、身体健康、能正常工作、正常生活的自然人。在被保险人义务中约定：订立保险合同时，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人依据该条款取得的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。条款还对其他事项也做了约定。合同签订后，原告缴纳了保险费4180元。保险合同履行期间，由于工程工期顺延，经原告申请，双方同意将保险期限顺延至2015年12月31日。2015年11月5日上午11时许，原告劲晖建设公司雇佣人员邢俊德在工地巡查时，因下雨地面湿滑不慎从台阶上摔倒、滚下台阶，碰到台阶下透水砖堆处铁铲上，造成本人受伤。其伤情经汉中市中心医院诊断：1、左内、外踝开放性粉碎性骨折；2、左小腿外侧、左踝内侧皮肤开放伤并部分缺损。其住院63天，共花医疗费用36094.69元。事发当天原告即向被告报案，2016年1月25日本案伤者邢俊德提出索赔，2016年1月27日被告书面通知：依据双方保险合同，邢俊德因年龄超过65周岁，不属于保险合同约定的被保险人，保险合同不成立，对其申请不予受理。原告对伤者邢俊德的全部损失予以了赔偿；邢俊德出具了《保险金全部请求权转让承诺书》，将其保险金请求权转让给原告劲晖建设公司。因双方就赔偿事宜协商未果，原告提起诉讼。另查明，伤者邢俊德生于1946年2月12日（身份证号码：612301194602125633）。上述事实，有双方当事人的一直陈述和经当庭质证确认的如下证据：《建筑工程团体人身保险投保单》及副本、《建筑工程团体人身保险条款》、保险期限延期证明、邢俊德诊断证明及住院病历和费用票据、用工合同、保险金请求权转让承诺书、被告不受理索赔案件通知书等予以佐证。本院认为，本案争议的焦点问题：一是原告劲晖建设公司是否为本案适格的主体？二是本案伤者的各项损失是否属于保险责任？关于原告劲晖建设公司是否为本案适格的主体问题，根据原被告双方签订的《建筑工程团体人身保险》合同，原告劲晖建设公司作为投保人，以其承建的工程向被告天安保险汉中支公司投保建筑工程团体人身意外伤害险及意外伤害医疗保险，其目的是承建工程工作人员发生意外伤害时得到保险赔偿，以减轻原告的赔偿风险；而有关“不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”的规定或约定，其根本目的在于保障发生保险事故后被保险人的权益，即投保人和被保险人不能在未发生保险事故或发生保险事故后保险利益转让人尚未获取既得的保险金权益的情况下，提前签署保险权益转让协议。本案被保险人发生保险事故后，原告及时向保险利益人赔付了各项损失，受益人在获取了既得的保险金权益后将其保险权益予以转让，其行为不违反法律规定，也符合双方签订保险合同的目的，原告在受益人的权益已得到保障的情形下通过受让方式可以取得保险金请求权。故原告劲晖建设公司依据保险合同和保险金请求权转让承诺书主张权利于法有据，其作为本案原告提起诉讼是适格的。关于本案伤者的各项损失是否属于保险责任问题。首先，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。原、被告签订的《建筑工程团体人身意外险》是一份团体保险合同，原告缴纳了保险费，保险合同成立；被告应按照约定的时间开始承担保险责任。根据保监会保监发（2015）14号文的精神，团体保险是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。由于建筑施工行业意外伤害风险的特殊性以及建筑施工行业人员流动性较大的特点，涉及到建筑工程团体意外险时，允许不记名投保或者说被保险人的人数只要符合保监会有关团体险的人数时可以不固定，投保人是否提供被保险人名单不是签订的《建筑工程团体人身意外险》的必要条件，因此双方在投保方式上选择按建筑施工总面积计收。应当有权在约定的保险事故发生后依照保险合同约定得到理赔。其次，根据《中华人民共和国保险法》的规定，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；投保人故意或因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。但本案被告在知道可能存在解除事由后，超过30日未行使解除权，该权利现已消灭。审理中，被告亦未提交证据证明原告有故意或重大过失不履行如实告知义务的情形，故对其不承担赔偿或给付保险金责任的抗辩，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第十六条、第三十一条、第三十九条之规定，判决如下：一、由被告天安财产保险股份有限公司汉中中心支公司在判决书生效后十日内向原告陕西劲晖建设工程有限公司支付保险金28795.75元及住院津贴1890元。二、驳回原告陕西劲晖建设工程有限公司其他诉讼请求。本案受理费962元，由被告天安财产保险股份有限公司汉中中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于汉中市中级人民法院。审 判 长 余 展人民陪审员 高 祺人民陪审员 薛小华二〇一六年六月十二日书 记 员 王德琴