广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2014)东一法松民一初字第417号原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。负责人欧阳忠，行长。委托代理人张米丽，广东理而行律师事务所律师。被告黄国林，男，1976年8月28日出生，汉族，住东莞市。被告蔡伟茹，女，1979年10月1日出生，汉族，东莞市。原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告黄国林、蔡伟茹金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人张米丽到庭参加诉讼，被告黄国林、蔡伟茹经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月11日，原告与被告黄国林、蔡伟茹签订《个人授信及担保协议》，同意向被告黄国林提供总额为940000元的可循环授信额度，授信期间为120月，即从2013年4月11日起到2023年4月11日止。被告蔡伟茹为黄国林的借款向原告提供连带担保责任，保证期间为协议签订之日起至协议项下每笔贷款的到期日另加两年，保证担保的范围为原告根据授信协议在授信额度内向被告黄国林提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。同时，二被告以其名下位于东莞市大朗镇长塘村新世纪豪园添一居美景轩19号楼09B房产作为该笔借款的抵押，并办了抵押登记手续。同日，原告与被告黄国林签订《个人贷款借款合同》，合同约定贷款期限为12个月，即从2013年4月11日起至2014年4月11日止，贷款年利率为7.8%，借款人未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对未还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，借款人应按合同约定按月等额还款的方式归还贷款本息。上述合同签订后，原告即按合同约定于2013年4月12日向借款人即被告黄国林发放94000元的贷款。现借款期早已到期，但被告黄国林未能依约归还贷款本息，原告为了维护合法权益，起诉至法院请求判令：1、被告黄国林立即归还贷款本金797101.89元，并支付贷款利息、罚息、复息（利息、罚息、复息均按《个人贷款借款合同》的约定计至全部款项清偿完毕之日止，暂计至2014年8月7日罚息11949.27元），本息暂共计809051.16元；2、被告黄国林立即支付原告为实现本案债权支出的律师费32362元；上述费用暂共计841413.16元；3、被告蔡伟茹对被告黄国林上述第1、2项请求承担连带清偿责任；4、原告对被告黄国林提供的抵押物即位于东莞市大朗镇长塘村新世纪豪园添一居美景轩19号楼09B房产（粤房地证字第××）享有抵押权，并对其拍卖、变卖或折价所得价款在上述1、2项债权范围内享有优先受偿权；5、本案诉讼费由二被告承担。被告黄国林、蔡伟茹经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。经审理查明，被告黄国林、蔡伟茹与原告于2013年4月11日签署《个人授信及担保协议》（授信协议编号：139999769588023055）。协议约定，原告向被告黄国林提供总额为940000元的可循环授信额度；授信期间为120月，即从2013年4月11日起到2023年4月11日止，被告黄国林应当在该期间内向原告提出额度使用申请。协议约定，被告蔡伟茹为被告黄国林在本协议项下的债务承担最高额连带担保责任，保证担保的范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向被告黄国林提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），保证期间为自上述合同签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年。协议另约定，以被告黄国林名下的位于东莞市大朗镇长塘村新世纪豪园添一居美景轩19号楼09B（房地产权证号20××52）为案涉债务提供最高额抵押担保，抵押担保的范围为原告根据《授信协议》在授信额度内向被告黄国林提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等），被告蔡伟茹亦在合同抵押人处签名确认。合同并约定即使为被告黄国林在本合同项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或者质押或其他保证，授信人亦有权选择就授信申请人在本合同项下全部债务直接向保证人追偿，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。同日，原告与被告黄国林签订《个人贷款合同借款合同》（合同编号：139999769588023055），约定被告黄国林向原告借款940000元整用于经营，该笔贷款为授信额度项下贷款。贷款利率为国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即为年利率7.8%。贷款期限为12个月，从2013年4月11日起到2014年4月11日止，被告黄国林采取等额本息还款法按月偿还贷款本息。若被告黄国林未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。并约定原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由被告黄国林负担。上述合同签订后，原告依约于2013年4月12日向被告黄国林发放了贷款940000元，但被告黄国林未按合同约定按时归还贷款本息，截至2014年12月18日,尚欠贷款本金797101.89元、利息0元、复息0元、罚息46403.97元。另查，案涉抵押房产于2013年4月18日依法办理了《粤房地他项权证》，房地产他项权利人为原告。为收回上述贷款，原告委托广东理而行律师事务所律师代理本案诉讼。原告诉请被告承担本案律师费32362元，并提供律师费发票证明其已经实际发生。原告另提交结婚证复印件，证明被告黄国林、蔡伟茹于2003年5月23日登记结婚，案涉债务发生在婚姻关系存续期间。以上事实，有原告提供《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、粤房地他项权证、个人贷款借款借据、民事委托代理合同、律师费发票、结婚证，及本院的庭审笔录附卷为证。本院认为，原告与被告黄国林、蔡伟茹签订的《个人授信及担保协议》（授信协议编号：139999769588023055）及原告及被告黄国林签订的《个人贷款借款合同》（合同编号：139999769588023055）是双方真实的意思表示，其内容未违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。原告向被告黄国林发放了贷款940000元，但被告黄国林未按合同约定按时归还贷款本息，构成违约，根据个人贷款借款合同的约定，原告要求被告黄国林提前清偿全部贷款本息，合法有据，被告黄国林应偿还原告剩余贷款本金797101.89元及利息、罚息（暂计至2014年12月18日，利息0元、复息0元、罚息46403.97元；后续利息按照年利率7.8%计算，罚息、复息均按前述贷款利率上浮50%计算，均计算至贷款本息实际清偿之日止）。案涉借款合同已约定律师费由被告黄国林承担，并原告已提供律师费发票证明该笔费用已经发生，故原告诉请被告支付律师费32362元，本院予以支持。被告蔡伟茹自愿为被告蔡国林案涉债务承担连带保证责任，并且授信及担保协议就人保与物保进行了约定。因此原告诉请被告蔡伟茹对上述债务承担连带保证责任，本院予以支持。被告黄国林自愿以其名下的房产为案涉债务提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，原告主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告蔡伟茹作为保证人在协议中签名确认，原告主张对案涉抵押物承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄国林应当于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金797101.03元及罚息（暂计至2014年12月18日，罚息46403.97元；后续利息按照年利率7.8%计算，罚息、复利均按前述贷款利率上浮50%计算，均计算至案涉贷款本息实际清偿之日止）；二、被告黄国林于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行支付律师费32362元。三、被告蔡伟茹对被告黄国林的案涉贷款本息及律师费承担连带清偿责任。四、原告对被告黄国林名下位于东莞市大朗镇长塘村新世纪豪园添一居美景轩19号楼09B房（房地产权证号20××52）享有抵押权，对其折价、变卖或拍卖所得的价款在上述债务内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12214.13元、保全费4727.06元，被告黄国林、被告蔡伟茹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  林伟钦代理审判员  石 慧代理审判员  张翼飞二〇一四年十二月二十日书 记 员  邬水丽附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。