江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2014）亭商初字第0519号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，住所地盐城市亭湖区人民中路19号。负责人何道友，行长。委托代理人崔红娟，江苏国磊律师事务所律师。被告朱术洋。被告薛春兰。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行（下称邮政银行盐城分行）与被告朱术洋、薛春兰金融借款合同纠纷一案，本院2014年6月10日受理后，依法适用简易程序，由审判员韩冰独任审判，于2014年7月7日公开开庭进行了审理。原告邮政银行盐城分行的委托代理人崔红娟到庭参加诉讼，被告朱术洋、薛春兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行盐城分行诉称：2011年6月14日，原告与被告朱术洋、薛春兰签订一份个人额度借款合同约定，原告向被告提供24万元借款额度；被告不按合同规定按时偿还借款本息，原告有权要求被告立即全部清偿等。同日，原告与被告签订一份个人额度借款抵押合同，两被告自愿将其名下房产设立最高额抵押，并在房产部门办理了抵押登记手续。后原告累计向被告发放贷款24万元，并约定贷款期限60个月，年利率8.6450%，还款方式为等额本息还款法。被告取得贷款后并未按约还款。现请求法院判令：1、解除原告与被告朱术洋、薛春兰之间签订的《小额联保借款合同》；2、判令被告朱术洋、薛春兰立即偿还贷款本金124837.76元、利息2161.48元、罚息109.92元（暂算至2014年5月13日，利随本清），合计人民币127109.16元；3、原告对位于盐城市盐都区潘黄镇美丽居委会农民公寓西区＊幢＊室房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。被告朱术洋、薛春兰未答辩。经审理查明：被告朱术洋、薛春兰系母子关系。2011年6月14日，原告邮政银行盐城分行与被告朱术洋签订一份个人额度借款合同，该合同约定，原告向朱术洋提供可以循环使用的借款额度24万元，额度存续期最长自2011年6月14日至2016年6月14日；原告放款时，将所发放的贷款直接划入朱术洋、薛春兰在邮政银行盐城分行开立的个人结算账户；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及该笔贷款所对应的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定为准；对于朱术洋、薛春兰未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，在额度有效期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告朱术洋的授信额度，提前收回已经发放的额度项下的贷款。薛春兰作为共同借款人在合同上签字。同日，朱术洋、薛春兰与邮政银行盐城分行签订一份个人最高额抵押合同。该抵押合同约定，为保证上述个人额度借款合同的履行，朱术洋、薛春兰愿意提供金额为24万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2011年6月26日至2016年6月26日；抵押物为盐城市盐都区潘黄镇美丽居委会农民公寓西区x幢xxx室房屋；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金和因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）。同年6月21日，朱术洋、薛春兰与原告为上述抵押房屋办理了盐房他证市区都字第001xx**号他项权证书。同年6月26日，朱术洋向邮政银行盐城分行出具一份个人额度借款支用单。该借款支用单载明，借款总额为24万元，期限60个月，还款方式为等额本息还款法。实际放款日与到期日以借款借据为准。借款年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，每年1月1日调整一次。逾期付款罚息利率按在本合同约定的利率的1.5倍；同日，被告朱术洋向原告出具个人贷款借据，借款金额为24万元，邮政银行盐城分行将24万元发放至上述合同和借据中约定的被告朱术洋账户。朱术洋于每月30日按照合同约定的金额偿还本息，自2013年1月26日开始逾期还款，截止2014年5月13日，两被告尚欠原告邮政银行盐城分行贷款本金124837.76元、利息2161.48元、罚息109.92元，合计人民币127109.16元（利息和罚息按借款支用单约定的方式及利率标准计算）。邮政银行盐城分行多次催偿未果，遂诉至本院。上述事实，有原、被告签订的个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房屋他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款借据、贷款结清试算单及当事人陈述等证据证明，经庭审审理，本院予以确认。本院认为：（一）关于原告主张解除双方签订的个人额度借款合同，提前收回借款本金、利息和罚息的诉讼请求是否应予支持。原告邮政银行盐城分行与被告朱术洋、薛春兰签订的个人额度借款合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。双方签订的个人额度借款合同中明确约定，在额度有效期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，原告有权终止对被告朱术洋的授信额度，提前收回已经发放的额度项下的贷款。而本案中，被告朱术洋自2013年1月26日开始逾期还款，截止原告起诉时逾期已超过90天，故原告据此要求解除与被告朱术洋、薛春兰签订的个人额度借款合同，提前收回额度项下的借款本金、利息和罚息，符合双方所订合同约定，依法应予支持。（二）关于被告朱术洋、薛春兰应当偿还的借款本金、利息和罚息的数额。庭审过程中，原告向法庭提交一张银行系统出具的贷款结清试算单，两名被告均未到庭质证，经审查，对该贷款结清试算单的证明力予以确认，同时确认被告截止2014年5月13日，被告朱术洋、薛春兰尚欠原告邮政银行盐城分行贷款本金124837.76元、利息2161.48元、罚息109.92元，合计人民币127109.16元。因双方签订的借款支用单中明确约定借款年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，借款逾期的，罚息利率为当前借款执行利率加收50%确定，故被告应当支付的利息和罚息应当自2014年5月14日继续算至判决生效确定履行之日止。（三）关于原告主张对被告朱术洋、薛春兰抵押的财产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权是否应予支持的问题。原告邮政银行盐城分行与被告朱术洋、薛春兰签订的个人额度借款合同及最高额抵押合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。被告朱术洋、薛春兰以其的位于盐城市盐都区潘黄镇美丽居委会农民公寓西区x幢xxx室房屋与原告邮政银行盐城分行签订的个人额度借款合同项下形成的债权提供抵押担保，同时约定抵押担保的范围包括自2011年6月14日至2016年6月14日之间支用但尚未结清的最高不超过24万元的借款本金和因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息），并办理了抵押登记，故原告就被告朱术洋、薛春兰未能偿还的借款本金、利息、罚息，有权依法以上述房产拍卖、变卖的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行与被告朱术洋、薛春兰于2011年6月14日签订的个人额度借款合同予以解除。二、被告朱术洋、薛春兰应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行贷款本金124837.76元、截止2014年5月13日利息2161.48元、罚息109.92元，合计人民币127109.16元，及2014年5月14日至判决生效确定履行之日止的利息和罚息（利息、罚息按借款支用单约定的利率标准计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行对位于盐城市盐都区潘黄镇美丽居委会农民公寓西区x幢xxx室房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2840元，减半收取1420元，由被告朱术洋、薛春兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定，向该法院预交上诉案件受理费。审判员  韩冰二〇一四年七月七日书记员  陈成附法律条文1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。