湖南省新田县人民法院民 事 判 决 书（2014）新法民二初字第176号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新田县支行，住所地新田县龙泉镇迎宾路223号。法定代表人：谭荣清，该行行长。委托代理人肖凌波（特别授权），湖南天常律师事务所律师。被告何国敏，男，1987年6月22日出生。被告夏玉辉，男，1965年10月6日出生。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新田县支行（以下简称新田邮政银行）诉被告何国敏、夏玉辉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月4日立案受理后，依法由代理审判员胡骥适用简易程序于同年7月14日公开开庭进行了审理。书记员叶梅担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新田县支行之委托代理人肖凌波到庭参加诉讼，被告何国敏、夏玉辉经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告新田邮政银行诉称，被告何国敏于2011年提出申请创业人员小额财政贴息贷款，经有关部门审查同意，于2012年4月2日向原告贷款50，000元，年利率9.65%，借款期限2年。根据政策性规定，双方借款合同约定，2年借款期内的利息由政府财政贴息，借款人只清偿借款本金50，000元，逾期不还的，约定利息由借款人承担，并从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告夏玉辉为该笔借款本金、利息提供连带责任担保。现该笔借款已逾期，经原告催收，被告欠本金24，230元及逾期之日起的利息尚未清偿。为维护原告的合法权益，请求一、判令被告何国敏清偿借款本金24，230元及至本案审理终结之日止的利息、罚息；二、判令被告夏玉辉对该笔借款的本金、利息及罚息承担连带清偿责任。原告新田邮政银行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：1、《创业人员小额贷款申请审批表》、《小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》、《借款申请书》《借款申请表》复印件各一份，拟证明被告申请小额贴息贷款的事实；2、《中华人民共和国居民身份证》复印件两份，拟证明被告的身份信息；3、《收入证明及单位扣款承诺书》、《借款担保承诺书》复印件各一份，拟证明被告夏玉辉为被告何国敏的借款本金、利息承担连带责任担保的事实；4、《小额借款及担保合同》（合同编号431128112047689094）、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，拟证明借款合同约定的还款期限、利率和担保人的担保责任等情况。被告何国敏、夏玉辉未应诉答辩，亦未向本院提交证据。本院对原告新田邮政银行提交的证据认证如下：原告新田邮政银行提交的证据1、2、3、4，系经本院与原件核对无异的证据复印件，且符合证据规则，亦能够相互佐证。故，对原告新田邮政银行提交的上述证据本院予以采信，并确认其证明力。通过庭审中的举证、认证并结合原告之委托代理人的陈述，本院查明如下事实，被告何国敏为经商于2011年3月分别向相关部门填写、提交了《创业人员小额贷款申请审批表》、《小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》。2012年3月22日，湖南省新田县城镇监察综合执法大队向原告新田邮政银行出具被告夏玉辉的收入证明及单位扣款承诺书，被告夏玉辉作为保证人在该书上签名。同日，被告夏玉辉向原告新田邮政银行出具《借款担保承诺书》，承诺愿为被告何国敏于2012年3月22日向原告申请的期限为2年的农户小额贷款5万元提供连带保证责任担保，如何国敏未按期偿还贷款本息，被告夏玉辉愿负责偿还所欠贷款本息。同年4月2日，原、被告经协商，签订了《小额借款及担保合同》，约定：第一条、甲方（原告）通过乙方（被告何国敏）在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名何国敏账号中。第二条、贷款金额人民币50，000元，年利率9.65%（月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限24月（自2012年4月至2014年4月），实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条、贷款用途为再就业，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规禁止的领域。……第五条、合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。对于采用非分期还款方式的贷款，贷款利息从贷款到账之日起，按照实际到账金额和占用天数计收；对于采用分期还款方式的贷款，以每年360天为基数，按期计算贷款利息，每期任何一个时点，均需偿还贷款整期的利息。其中，含宽限期的贷款，在只还利息的期间按照月的实际天数计算利息。乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且正常归还贷款本金和利息的，贷款利息予以免除；后续免息依次类推。如果乙方选择阶段性还款法，连续还款期从首次还款期开始计算。……第七条、还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按一次还本付息还款法（2014年4月2日到期一次归还贷款本息之和50，000元）归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。……第十一条、贷款担保方式。乙方选择第（一）种担保方式即丙方（被告夏玉辉）作为保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证。担保期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。本合同其它条款的无效不影响本条款的效力，担保人仍要承担担保责任。第十二条、乙方的权利和义务。第十三条、甲方的权利和义务。第十四条、（一）乙方违约：1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。……甲方（贷款人）即原告新田邮政银行在该合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，并由授权代理人宋知红签名，乙方（借款人）即被告何国敏、丙方（保证人）即被告夏玉辉亦均在该合同上签名并捺印确认。同年4月2日，被告何国敏向原告新田邮政银行出具中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，借款金额人民币50，000元、借款期限从2012年4月2日至2014年4月2日、年利率9.65％、借款用途再就业、还款方式到期一次性还本、按季结息。同日，原告新田邮政银行依约向被告何国敏发放了贷款人民币50，000元。贷款到期后，被告何国敏除偿还了部份贷款本金后，未再按合同约定履行还本付息义务，至2014年7月14日止，被告何国敏尚下欠原告新田邮政贷款本金人民币12，950.94元，利息及罚息人民币88.52元，共计人民币13，039.46元。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告何国敏因再就业向原告新田邮政银行申请贷款，原告新田邮政银行与借款人被告何国敏、连带责任保证人被告夏玉辉签订了《小额借款及担保合同》，该《小额借款及担保合同》是原、被告的真实意思表示，系合法有效合同，应受法律保护。原告新田邮政银行依合同约定向被告何国敏发放了贷款，贷款到期后，被告何国敏除偿还了部份贷款本金外，再未按合同约定履行还本付息义务，违反了合同的约定，除应承担还本付息的义务外还应承担违约责任，即从逾期之日起按借款利率9.65％加收50%的罚息。鉴于被告夏玉辉为连带责任保证人，被告夏玉辉应在其保证范围内承担连带偿还责任。故，原告新田邮政银行要求被告何国敏清偿借款本金及至本案审理终结之日止的利息、罚息及被告夏玉辉对该笔借款的本金、利息及罚息承担连带清偿责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告何国敏在本判决生效后五日内一次性偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司湖南省永州市新田县支行借款本金人民币12，950.94元，利息及罚息人民币88.52元，合计人民币13，039.46元；被告夏玉辉承担连带偿还责任（款交本院转付原告新田邮政银行）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币406元，减半收取203元，由被告何国敏、夏玉辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，另一方当事人应向本院书面申请执行，申请执行的期限为二年，自法律文书规定履行期间的最后一日起计算。法律文书规定分期履行的，以分期履行期间的最后一日起计算。逾期不申请执行的，视为放弃权利。代理审判员  胡骥二〇一四年七月十四日书 记 员  叶梅