上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2013）静民二(商)初字第2100号原告沈永健，男，汉族，1970年10月28日出生，住所地上海市浦东新区。委托代理人陈杰，上海恒杰律师事务所律师。委托代理人窦俊伟，上海恒杰律师事务所律师。被告中国工商银行股份有限公司上海静安支行，住所地上海市。负责人朱晓苏，行长。委托代理人董苏钰。委托代理人汪欣。原告沈永健诉被告中国工商银行股份有限公司上海静安支行储蓄合同纠纷一案，本院于2013年11月13日立案受理后，依法由代理审判员吴剑峰适用简易程序于2013年12月9日公开开庭进行了审理。本案于2014年2月9日转为普通程序，组成合议庭进行审理。本案于2014年5月7日、2014年7月8日再次公开开庭进行了审理，原告委托代理人窦俊伟、被告委托代理人董苏钰、汪欣到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，原告持有被告办理的卡号为XXXXXXXXXXX********的银行借记卡。2013年1月28日，原告去工商银行营业网点办理业务，发现该借记卡账户于2013年1月22日被盗刷人民币103,800元(币种下同)。经网点核实盗刷地为广东。由于借记卡一直未离身，原告一直在上海，没有亲自或委托他人到广东消费，故系被告工作疏忽安全措施不足导致原告损失。根据原被告之间存在的储蓄合同关系，被告负有保证原告存款安全的义务。被告工作疏漏致使原告存款被消费和提取，应认定其未尽义务保障存款安全。故原告诉至法院，要求判令被告承担原告的损失103,800元及同期银行利息(2013年1月22日至判决生效之日止，按一年期同期贷款利率计算)；本案的诉讼费由被告承担。被告辩称：持卡人有义务妥善保管卡和密码，选择凭密码支付的交易方式存在风险，是原告自己选择的，没有证据证明这是使用伪卡的盗刷消费，因此不同意原告诉请。原告为证明其主张，向本院提供以下证据予以证明：1、原告及其妻子的无外出证明，证明原告及其妻子于案发时没有离开各自的住所地;2、原告借记卡账单记录，证明涉案账户2013年1月22日的账户变动情况；3、原告借记卡在广东刷卡记录，证明原告的借记卡被盗刷；4、借记卡复印件，证明原告一直持有涉案借记卡；5、接报回执单，证明原告已于2013年1月28日向公安机关报案。被告对于原告提供证据1真实性无法确认，也不认可原告的证明事项，认为与本案无关；对于证据2真实性无异议，但仅能证明原告的消费事实；证据3被告认为真实性无异议，但认为无法证明原告主张；证据4、5无异议。被告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：1、个人客户业务调整及撤销申请书，证明原告曾于2011年4月就涉案账户申请技术升级和换卡，原告已阅读并确认《个人银行结算账户管理协议》；2、《个人银行结算账户管理协议》，证明根据双方约定，使用正确密码进行的交易视为原告本人行为，因保管不善造成的而损失应由原告自负。原告对被告提供的证据认为：对证据1真实性无异议。对于证据2的真实性和关联性无法确认，认为无法证明当时签字时原告看到的、对应的就是被告举证的《个人银行结算账户管理协议》。经原告申请，审理中证人叶某某出庭作证。证人系原告的邻居。证人当某陈述案发的那天晚上从七点起原告妻子杨丽萍携孩子在证人家中玩，直到八点半、九点左右回家。经庭审质证，原、被告提供的证据均真实合法且与本案具有关联性，可以证明本案的事实，本院予以确认。庭审中，原、被告均确认原告未就涉案的银行卡开通短信提醒业务。案件审理中，本院经向中国银联股份有限公司广东分公司调查，该公司出具的交易记录显示2013年1月22日卡号为XXXXXXXXXXX********的银行卡于23点05分进行余额查询，商户类型为“慈善社会公益服务组织”，通过广州市拉卡拉网络科技有限公司的商户平台进行交易，受理机构为XXXXXXXX民生银行广州分行；此后于23点18分进行了金额为103,800元的消费交易，商户类型为“其他批发商”，商户名称为“龙治金”，商户编号XXXXXXXXXXXXXXX，受理机构为XXXXXXXX中行广州分行。经审理查明，原告在被告处开办了卡号为XXXXXXXXXXX********的中国工商银行借记卡一张。相应的《个人银行结算账户管理协议》中约定，对于预留密码的账户，凡使用正确密码进行的交易均视为甲方(原告)本人行为，甲方应妥善保管账户介质、密码印鉴、本人有效身份证件及有关业务凭证等，因甲方保管不善造成的损失由甲方自行承担。原告并未开通短信提醒业务。2013年1月22日15时01分，原告的妻子杨丽萍持原告的上述借记卡于上海齐河路的工商银行ATM机上完成一笔取款交易，金额1,000元。当日23点05分该涉案借记卡在广东省某处进行了一次余额查询交易，商户类型为“慈善社会公益服务组织”，通过广州市拉卡拉网络科技有限公司的商户平台进行交易，受理机构为XXXXXXXX民生银行广州分行。当日23点18分，该涉案借记卡又在广东省进行金额为103,800元的消费交易，商户类型为“其他批发商”，商户名称为“龙治金”，商户编号XXXXXXXXXXXXXXX，受理机构为XXXXXXXX中行广州分行。该笔交易后涉案借记卡账户余额为78.64元。原告表示并不认识“龙治金”。2013年1月28日，原告妻子在工商银行网点办理业务时发现涉案借记卡账户金额异常，遂于当日14时27分向公安机关报警。根据原告住所所在居委会的证明以及证人的证言可以证明原告妻子杨丽萍在2013年1月22日事发当天没有离开本市。根据原告所在公司上海隧道工程股份有限公司江苏分公司的证明，可以证明原告在2013年1月22日事发当日没有离开其公司所在地。原告向被告交涉无果后，遂起诉。以上事实，有原、被告提供的证据、证人证言、法院调查材料及庭审笔录为证，并经庭审质证查实。本院认为，原告与被告之间的储蓄合同关系系双方真实意思表示，合法有效，双方应予遵守各自合同义务。首先，关于2013年1月22日消费103,800元的交易是否为使用伪卡的交易行为的问题。本院认为，应从以下方面进行考量。第一，当日下午，原告妻子曾使用涉案借记卡于上海进行取款交易，证明借记卡当时在原告妻子处。当日晚上，该借记卡却在广东进行交易，前后时隔仅8小时。第二，现有证据可证明原告及其妻子在事发时均不在广东。也没有其他证据证明原告将借记卡交予其他人使用。第三，原告妻子当日下午曾使用借记卡进行取款交易，却在仅仅8小时之后，当日晚上又进行余额查询，有违常理。第四，该借记卡在广东进行的两笔交易分别使用“银联”及“拉卡拉”两个不同的结算支付平台，且连续进行的两次交易所涉商户截然不同，查询交易的商户类型是“慈善社会公益服务组织”，亦属反常。第五，在广东进行的两次交易，先查询后消费，消费后账户余额几乎归零，显示该两次交易的目的就是将账户余额全部消费殆尽。纵观本案中原被告提供的所有证据，虽然无法直接证明涉案借记卡在广东进行的两笔交易为使用伪卡进行的交易，但是结合上述情况的综合分析，原告关于该两笔交易系使用伪卡进行的盗刷之主张具有更高的盖然性，本院予以采信。其次，关于被告是否应当承担赔偿责任的问题。虽然，《个人银行结算账户管理协议》约定，因原告对其个人信息及账户秘密保管不善造成的损失由原告自行承担，但是该规则的适用前提是交易通过真实的借记卡等账户介质进行，而本案中涉案交易应当推定为系使用伪卡的盗刷行为。被告亦未能就原告对泄露借记卡信息、密码等存在过错予以举证证明，故被告应当就此承担举证不能的法律后果。另一方面，根据原、被告之间的储蓄合同关系，被告具有保障原告账户及资金安全的义务。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯”。被告作为借记卡的发卡行及相关技术、设备和操作平台的提供者，理当承担伪卡的识别义务。现伪卡盗刷行为的发生说明被告制发的借记卡以及交易系统存在技术缺陷。因此，被告应当承担由其造成的损失。最后，关于原告主张的利息损失，因本案中原告和被告之间为储蓄存款合同关系，根据前述被告赔偿责任，被告应当承担原告同期的银行存款利息损失。综上所述，原告的诉请主张具有事实及法律依据，本院予以支持。被告在承担了赔偿责任后，依法享有向实际侵权人进行追偿的权利。为维护社会主义市场经济秩序，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告中国工商银行股份有限公司上海静安支行应于本判决生效之日起十日内赔偿原告沈永健人民币103,800元；二、被告中国工商银行股份有限公司上海静安支行应于本判决生效之日起十日内支付原告沈永健自2013年1月22日起至实际履行日止的利息(以人民币103,800元为本金，按同期中国人民银行颁布的活期存款利率计算)。案件受理费人民币2,376元，由被告负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  李伟民代理审判员  吴剑峰人民陪审员  陈荣芬二〇一四年七月十一日书 记 员  潘 云附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的责任和义务。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国商业银行法》第六条商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯。三、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。