广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院民 事 判 决 书（2014）兴民二初字第1151号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，住所地广西壮族自治区南宁市。代表人：管卫东，该分行行长。委托代理人：韦杰文，广西桂三力律师事务所律师。委托代理人：卢顺珠，广西桂三力律师事务所律师。被告：兰健，住所地广西壮族自治区南宁市，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行（以下简称邮储银行南宁市分行）与被告兰健信用卡纠纷一案，本院于2014年9月1日立案受理。在审理过程中，因兰健下落不明，本案于2014年9月5日转为普通程序审理。本院依法组成合议庭于2014年12月12日公开开庭审理了本案。原告交行广西区分行的委托代理人韦杰文、卢顺珠到庭参加诉讼。被告兰健经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行南宁市分行诉称，2012年4月17日，被告向原告递交《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》明确表示愿意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的各项规则，并随后从原告处申领了一张中国邮政储蓄银行信用卡（卡号：62281000********），连续向原告借贷，但未能按照合约约定的时间和方式履行还款义务。截至2014年7月30日，被告共欠原告本金3995.17元，手续费、取现费、滞纳金等信用卡费用603.35元、利息506.68元。经原告多次催告，被告至今仍拒绝支付。原告认为，被告的行为已违反了双方之间的合约约定。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：被告支付原告信用卡本金3995.17元、信用卡费用603.35元、利息506.68元（利息暂计至2014年7月30日，往后顺延另计至被告付清时止）。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：⑴《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，证明原告与被告存在借贷合同关系；⑵《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，证明原告与被告之间借贷合同权利义务约定；⑶交易明细，证明被告借款过程及欠款事实；⑷催收明细，证明原告多次催收，被告均不履行还款义务的事实。被告兰健未作书面答辩，亦未提交证据。经审理查明，原告提交的上述证据，经核对均系与书证原件核对无误的复印件，全部证据亦能证明其合法来源，符合法律规定的证据要件。依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第（一）项“一方当事人提出的下列证据，对方当事人提出异议但没有足以反驳的相反证据的，人民法院应当确认其证明力：（一）书证原件或者与书证原件核对无误的复印件、照片、副本、节录本……”的规定，被告未提供相反证据否认原告主张的事实，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年4月17日，兰健（乙方）填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》，向中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行（甲方、以下简称原邮储银行南宁市分行）申领一张中国邮政储蓄银行信用卡，为此双方签订一份《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》（简称《领用合约》），就该信用卡的申领和使用等相关事宜达成合约，双方主要约定：乙方在信用卡申请表上签字确认已详尽阅读并完全知晓和承诺遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》（简称《章程》）和《领用合约》。甲方有权依据乙方的资信状况决定是否批准乙方的信用卡申领及核定额度，有权视乙方用卡情况和风险状况对其信用额度做出调整，并以约定方式通知乙方；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款项，当期消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款待遇；如乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应自交易入账日起以实际欠款金额计付透支利息至偿还全部欠款止，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；乙方使用信用额度提取现金或转账的，需自交易入账日起向甲方支付透支利息；对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费（其中：境内透支取现费为交易金额的1%，跨行加收2元手续费，普卡最低2元，金卡最低10元；境内溢缴款取现费为交易金额的0.5%，跨行加收2元手续费，普卡最低2元，金卡最低10元）；乙方在到期还款日前未全部偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金；申请人在申请表上签字确认，即表示同意履行申请表及相应的信用卡领用合约中的各项规定并遵守本章程。原邮储银行南宁市分行经审核向兰健发放了一张中国邮政储蓄银行信用卡（卡号：62281000********），授信额度为4000元。兰健使用该卡连续借贷，但未能按照合约的约定履行还款义务。2012年7月6日，中国邮政储蓄银行有限责任公司广西壮族自治区南宁市分行经工商变更登记为中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行。至2014年7月30日止，兰健共欠邮储银行南宁市分行本金3995.17元及手续费、取现费、滞纳金等信用卡费用603.35元、利息506.68元。2014年9月1日，邮储银行南宁市分行因追款未果诉至本院，提出前述诉讼请求，形成本案诉讼。在审理期间，本院组织当事人到庭调解一次，因被告经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭，双方未能达成合意。本院认为：一、关于原、被告之间的法律关系《中华人民共和国商业银行法》第五条规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则”。被告兰健在填写《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》时已签名确认同意遵守《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程》及《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）金卡及普卡领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定兰健愿意接受《章程》、《领用合约》相关条款的约束；同时原邮储银行南宁市分行也同意向兰健核发信用卡，由此，兰健与原邮储银行南宁市分行之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有关联信用联系的混合契约，属于《中华人民共和国合同法》第一百二十四条规定的无名合同的范畴，适用合同法总则的规定；且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《章程》和《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，结合被告的主给付义务系归还透支款及支付相关费用而考虑，本案依法可以参照合同法分则或者其他法律最相类似的关于借款合同的有关规定。因原邮储银行南宁市分行已变更为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行，故原邮储银行南宁市分行在上述合同中的权利和义务依法应由原告承受。二、被告应否承担原告诉请的还款责任问题根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条第（二）项“持卡人的义务：……（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款；……”的规定，兰健作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。兰健在透支款项后未能依据《领用合约》的约定按时向原告履行还款义务并支付相关费用，已构成违约，依法应承担迟延履行的违约责任。《领用合约》关于计息和各项收费标准的约定并未超出中国人民银行《银行卡业务管理办法》的有关规定，据此，对原告要求被告偿还透支本金并支付相应费用及利息的诉讼请求本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十四条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十六条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告兰健向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行偿还信用卡本金3995.17元；二、被告兰健向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付信用卡费用603.35元；三、被告兰健向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区南宁市分行支付利息（利息计算：至2014年7月30日利息为506.68元；从2014年7月31日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以3995.17元为基数，按月计收复利，透支利率为日利率万分之五）。案件受理费50元，由被告兰健负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期届满后7日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处，账号：0102010********），逾期仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 王 坚人民陪审员 何 贞人民陪审员 肖 楠二〇一四年十二月十二日书 记 员 陈龙江附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款借款人应当按期归还贷款的本金和利息。第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。《银行卡业务管理办法》第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。第二十四条商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费：（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2%；（二）其他行业不得低于交易金额的1%。第二十六条持卡人在ATM机跨行取款的费用由其本人承担，并执行如下收费标准：（一）持卡人在其领卡城市之内取款，每笔收费不得超过2元人民币；（二）持卡人在其领卡城市以外取款，每笔收费不得低于8元人民币。从ATM机跨行取款所得的手续费，按机具所有行70%，信息交换中心30%的比例进行分配。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。