广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2014)穗云法民二初字第1036号原告：广州银行股份有限公司黄石路支行，广州市白云区黄石东路325号白云交通大厦首层。负责人：ＸＸ锋，行长。委托代理人：何燕琴，身份证住址广州市越秀区。委托代理人：程国祥，身份证住址广州市海珠区。被告：陈光辉，身份证住址广东省佛山市禅城区。原告广州银行股份有限公司黄石路支行与被告陈光辉借款合同纠纷一案，本院于2014年5月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司黄石路支行的委托代理人何燕琴、程国祥到庭参加了诉讼。被告陈光辉经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州银行股份有限公司黄石路支行诉称：2011年7月1日被告向原告申请个人楼宇按揭贷款业务，双方于2011年9月30日签订了《楼宇按揭贷款合同》及补充协议[编号：(2011)广银黄石路按贷字第11050号及(2011)广银黄石路补充协议字第11050号]，约定被告以按月等额本息还款的方式获得个人贷款合同额度为40万元整的贷款，贷款期限为7年，自2011年10月11日起至2018年10月11日止；被告以其名下位于佛山市禅城区中二北路五座604房为前述借款提供抵押担保。原告于2011年10月11日依约发放贷款，按借款人指定将贷款划至楼宇卖方收款人区丽玉帐户。现被告自2014年1月至今连续3个月未按时偿还贷款本息，被告的行为已构成违约，故原告诉至法院，请求法院判令：1、被告偿还原告贷款金额本金合计295955.07元及利息、罚息（利息计至2014年3月26日止为8781.99元，以后的利息按照合同约定计算至清偿之日止）；2、原告就被告提供的抵押物优先受偿；3、被告承担本案诉讼费、财产保全费；4、解除编号为(2011)广银黄石路按贷字第11050号的《楼宇按揭贷款合同》。被告陈光辉答辩称：无答辩。经审理查明：2011年9月30日，原告（贷款人、抵押权人）、被告陈光辉（借款人、抵押人）签订编号为(2011)广银黄石路按贷字第11050号的《楼宇按揭贷款合同》，约定借款人向区丽玉购买本合同后附《抵押物清单》所列房产，并以该房产作抵押向贷款人申请个人住房贷款，贷款人同意提供此项贷款；贷款金额400000元；贷款期限为84个月，具体借款起止日期以借据记载为准；贷款月利率按同期人民银行规定基准利率即为5.85‰；在贷款期内分段计息，从利率调整的次年首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同规定的浮动比例执行新的利率；借款人选择以按月等额本息还款还本付息；贷款逾期计息，如借款人未按约定期限还款，贷款人有权就逾期部分按本合同的利率水平加收50%的罚息利率计收利息；本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项情形发生时宣布本合同提前到期，要求借款人或其继承人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息，或处分抵押物，或要求保证人履行连带偿还责任……借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息；借款人违反本合同的其他任何条款……自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地权证、他项权利证正本交由贷款人保管之日止；本合同当事人……本合同借款人、抵押人签字、贷款人有权人签字及加盖公章，保证人签字或保证人有权签字及加盖单位公章后生效；本合同履行过程中发生纠纷……依法直接向贷款人所在地人民法院起诉。合同并附《抵押物清单》，该清单记载抵押物名称房屋、座落位置佛山市禅城区中二北路五座604房、抵押价值680279、评估价值680279、产权人为被告、商品房买卖合同（房地产权证）编号粤房地产权证佛字第××号。2011年9月30日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为(2011)广银黄石路按贷字第11050号《补充协议》，约定借款人同意在贷款人确认符合条件的情况下发放贷款，并将贷款资金按贷款人受托支付方式进行支付；在合同及本协议签署后，借款人在支付日前3个工作日内向贷款人提交《广州银行个人贷款支付申请书》，贷款人根据借款人的支付申请，且在贷款人审查同意后，将贷款资金按照申请支付金额支付给借款人交易对象……贷款人根据借款人的支付申请对借款人交易对象的上述支付行为即为借款人的提款。2011年10月8日，陈光辉向原告出具《广州银行个人贷款支付申请书》，称：根据本人与贵行签署的(2011)广银黄石路按贷字第11050号《楼宇按揭贷款合同》和(2011)广银黄石路按贷字第11050号的《补充协议》……本人在此申请并不可撤销的授权和委托贵行从本人帐户（账号10×××01）将贷款资金合计人民币400000元支付至下表指定对象（收款人），具体支付信息如下：支付日期2011年10月11日，付款金额400000元，收款人区丽玉，收款人账号10×××01，收款人开户银行广州银行。2011年10月11日，原告按照陈光辉的申请向区丽玉（收款账号10×××11）发放贷款400000元，陈光辉在借款凭证上签名。该借款凭证记载月利息5.875‰，起息日期为2011年10月11日，约定还款日期2018年10月11日。2011年11月2日，原告与陈光辉就约定的抵押物到佛山市住房和城乡建设管理局办理了抵押登记，并取得编号为佛字第0100019639号的粤房地他项权证，该证记载权利人为原告，房地产权属人为陈光辉、房屋坐落于禅城区中二北五座604房、他项权利范围为全部。原告称陈光辉于2014年1月21日起开始拖欠本金及利息，截至2014年11月21日，陈光辉尚欠本金295955.07元，利息、利息复利、罚息、罚息复利合计18601.8元。另查：本院于2014年11月15日向陈光辉送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。以上事实，有楼宇按揭贷款合同、补充协议、贷款支付申请书、出账通知书、借款凭证、他项权证、信息查询结果、身份证、户口簿、离婚证、无婚姻登记证明、二手房按揭贷款逾期明细以及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与陈光辉签订的《楼宇按揭贷款合同》及《补充协议》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向陈光辉提供了借款400000元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据涉案借款合同的约定，陈光辉应按月等额本息方式归还借款本息，但其自2014年1月21日开始拖欠还款，截至2014年11月21日，陈光辉尚欠本金295955.07元及相应利息、罚息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。该违约行为致使原告的合同目的不能实现，故原告因此具有单方解除权，有权采取相应方式实现全部债权。原告于2014年5月8日具状诉至本院，请求解除与被告的《个人购房借款/担保合同》。根据合同法的有关规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。因此，本院确认原告与陈光辉签订的《楼宇按揭贷款合同》于本院向被告送达起诉状副本之日即2014年11月15日解除，原告请求解除合同符合法律规定，本院予以支持。因复利与罚息均是对借款人违约责任的约定，原告只能择一主张，故对其诉请罚息的主张，本院予以支持，对其诉请复利的主张，本院不予支持。合同解除前的本金、罚息，按合同约定给付；合同解除之后，应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息。对于原告要求陈光辉支付合同解除后复利的请求，本院不予支持。陈光辉以其坐落于禅城区中二北五座604房的房产作为向原告贷款的担保物,并已依法在房管部门办理了抵押登记，原告与陈光辉的抵押担保民事法律关系成立。陈光辉不履行还款义务时，原告依法享有对上述房屋所得价款优先受偿的权利。被告陈光辉经本院公告传唤，期满无正当理由拒不到庭应诉，是其对自身抗辩权利的处分，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告广州银行股份有限公司黄石路支行与被告陈光辉2011年9月30日签订的《楼宇按揭贷款合同》于2014年11月15日解除。二、在本判决生效之日起十日内，被告陈光辉偿还原告广州银行股份有限公司黄石路支行借款本金295955.07元及利息、罚息（自2014年1月21日起至2014年11月15日的利息、罚息按合同约定计付；2014年11月16日起的利息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算至清偿之日止）。三、被告陈光辉不履行上述第一项判决时，原告广州银行股份有限公司黄石路支行有权对其名下位于佛山市禅城区中二北五座604房的房产折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回广州银行股份有限公司黄石路支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向原告加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5872元、财产保全费2044元，由被告陈光辉负担。上述费用原告已预交，原告同意由被告陈光辉在履行判决时向其直接给付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  成 彬人民陪审员  林广群人民陪审员  杨显元二〇一四年十二月十六日书 记 员  何帼瑛