广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗海法民二初字第3380号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广州市海珠区昌岗中路**信和广场，组织机构代码89066287－3。负责人：陈映东，行长。委托代理人：崔俊源，广东拓孚创展律师事务所律师。委托代理人：严紫君，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：孙建福，男，1964年4月1日出生，汉族，住浙江省台州市路桥区，被告：罗丹，女，1966年7月5日出生，汉族，住浙江省台州市路桥区，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告孙建福、罗丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的委托代理人崔俊源到庭参加了诉讼。被告孙建福、罗丹经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉称：2010年5月6日，原告和被告孙建福在自愿、平等的基础上签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000038443），该合同约定，被告孙建福向原告申请贷款，贷款金额为人民币121万元，贷款期限为20年，自2010年6月18日起至2030年6月17日止，采用等额本息还款法还款，在基准利率基础上下浮25%确定本合同借款利率，执行年利率4.455%，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自贷款基准利率调整后的次年1月1日起，原告有权按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度签订新的借款利率，不另行通知两被告。被告孙建福、罗丹同意将位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24栋1301室的房产作为抵押物抵押给原告，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依合同约定于2010年6月18日向被告孙建福发放了贷款121万元，执行年利率4.455%。但被告孙建福却长期无法按期还款，截至2014年11月3日，被告孙建福尚有贷款本金余额1048316.95元、正常利息8545.15元、罚息7.99元、复利12.82元，合计1056882.91元需要归还给原告。根据借款合同的约定，被告孙建福未足额偿还借款本息超过90天的，原告有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。被告孙建福未按照合同约定的期限归还借款的，原告对逾期借款本金从逾期之日起在借款逾期前的执行年利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，原告有权依据中国人民银行规定按逾期借款利率计收复利。原告认为，被告孙建福于2014年8月18日开始欠供的行为构成根本性违约，两被告是夫妻关系，被告罗丹作为被告孙建福的配偶，应对其债务承担连带清偿责任。故起诉请求：1、判令解除原告和被告孙建福签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000038443）；2、判令被告孙建福立即归还原告借款本金1048316.95元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利（暂计至2014年11月3日正常利息为8545.15元、罚息为7.99元、复利为12.82元，此后各类利息按照合同约定标准计算），被告罗丹对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告对依法处分被告孙建福、罗丹提供的抵押物位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24栋1301室的房产所得价款享有优先受偿权；4、判令两被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、人口信息查询费、速递费、评估鉴定费等），其中人口信息查询费20元。被告孙建福、罗丹没有提出答辩意见。经审理查明：2010年5月6日，原告（贷款人）和被告孙建福（借款人、购房人）、佛山市南海新中建发展有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000038443），该合同约定，贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放购房贷款。浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。借款人应于每期还款日前在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息。该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收。贷款人不划收的，该期全部借款本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理。借款人声明与保证按合同约定使用借款、归还借款本息和支付有关费用。按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的账户中划收。本合同项下借款采用阶段性保证担保+抵押的担保方式。阶段性保证担保保证人为佛山市南海新中建房地产发展有限公司，阶段性保证人自本合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证方式为连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。抵押人同意以佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24-1301设定抵押。抵押物暂作价人民币（大写）壹佰柒拾叁万零柒拾元整，最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准。抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权按以下约定对借款人计收罚息和复利。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款自逾期之日起至本合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。借款金额为人民币121万元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24-1301，建筑面积为126.52平方米。借款期限自2010年6月18日起至2030年6月17日止，共计240个月。借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础下浮25%，执行年利率4.455%。借款人授权贷款人将全部借款直接划入售房人的账户（户名佛山市南海新中建房地产发展有限公司，开户行中国民生银行佛山支行，账号03×××18）。借款人承诺：贷款人将借款资金划入上述账户即视同贷款人已依据约定向借款人发放借款，且借款人收妥借款资金。借款采用分期还款方式还本付息。借款人以每壹个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每期末月的借款对应日（20日/借款对应日）为还款日。没有对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息。贷款人每年有权对本合同约定的借款利率浮动幅度作出相应调整，借款人无需贷款人另行通知。借款人、保证人、抵押人的违约责任，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。2010年6月18日，原告向被告孙建福发放了贷款1210000元。2010年7月26日，原告与两被告在房屋管理部门办理了抵押权登记手续，根据《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》（南房按证字第886118331号）记载，佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24栋1301室的登记抵押人为两被告，抵押权人为原告。被告孙建福自2014年8月18日起没有按约定向原告还款。原告向两被告追索借款未果，向本院提起诉讼。另外，原告为提起本案诉讼，支付了人口信息查询费20元。诉讼过程中，被告孙建福向原告归还了部分借款。截至2014年12月12日，被告孙建福尚欠原告借款本金1045505.87元（其中到期本金10988.89元、未到期本金1034516.98元）、利息12800.13元（其中正常利息12795.26元、罚息2.24元、复利2.63元）未偿还。另查明，两被告系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为：原告与被告孙建福签订的《个人购房担保借款合同》，没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告发放贷款后，被告孙建福有义务按照合同的约定逐月归还贷款本息。现被告孙建福从2014年8月18日开始没有足额偿还供款，已构成违约。原告要求解除双方签订的《个人购房担保借款合同》，符合合同约定，应予支持。借款合同解除后，被告应将尚欠的借款本金1045505.87元及利息12800.13元偿还给原告，2014年12月13日起的利息按提前收回的本金1034516.98元以银行同期贷款利率计付，2014年12月13日起的罚息以逾期供款23784.15元（到期本金10988.89元+到期利息12795.26元）按中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.125计付[（1-25%）×（1+50%）=1.125]。本案是因被告孙建福违约引起的纠纷，原告为参加诉讼支付了人口信息查询费20元，原告要求被告孙建福赔偿，本院予以支持。此外，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于两被告夫妻共同债务，故被告罗丹应对被告孙建福的上述债务承担共同还款责任。由于两被告以位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24栋1301室作为借款抵押，故在其不履行清偿义务时，原告有权以该房屋折价，或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告孙建福签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44105201000038443）。二、被告孙建福、罗丹在本判决生效之日起10日内偿还借款本金1045505.87元、利息12800.13元及人口信息查询费20元给原告，并从2014年12月13日起至实际还清之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算未到期本金1034516.98元的利息及从2014年12月13日起至实际还清之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.125倍计算逾期供款23784.15元的罚息给原告。三、如被告孙建福不履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以位于佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园24栋1301室房屋折价，或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14312元，由两被告负担。上述受理费14312元已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费14312元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  许丽群代理审判员  茹锐红人民陪审员  钟克山二〇一四年十二月二十九日书 记 员  吴 铭林斯雅