湖北省罗田县人民法院 民 事 判 决 书 鄂罗田民二初字第00035号 原告胡锡华 委托代理人刘勇，湖北神宇律师事务所律师，代理权限为特别授权。 被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司。住所地：罗田县凤山镇义水南路。组织机构代码：88059781-X。 负责人王柏友，经理。 委托代理人方国刚，中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司调查员。 原告胡锡华诉被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年4月24日立案受理后，依法组成由审判员刘兵担任审判长，审判员郑高潮、瞿学知参加的合议庭，于2014年6月23日公开开庭进行了审理，原告胡锡华及其委托代理人刘勇，被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司的委托代理人方国刚到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告胡锡华诉称，2009年2月7日，原告的妻子王桂荣以自己为投保人，原告为被投保人与被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司签订康宁终身保险合同一份。自2009年至2013年，原告妻子王桂荣依据合同约定向被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司交清了5期保费，2013年9月份（庭审时原告自认笔误核对为2013年7月份），原告因病到罗田县人民医院住院治疗，并被确诊为前列腺低分化腺癌。依据上述保险合同约定，被告应给付原告胡锡华重大疾病保险金2万元，并免收以后各期保险费。原告胡锡华依合同向被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司提出上述合理要求后，被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司不但拒付保险金，并要求原告交清以后各期保费。经与被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司多次协商未果，原告的投保人只好交清了2014年度保险费，为维护原告合法权益，特诉至法院，要求判令被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司给付重大疾病保险金2万元，并退还2014年所交保费，保险合同继续有效。 原告胡锡华为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据： 证据一、保险合同一份以及保险费收据5份，拟证明2009年2月7日原告的妻子以自己为投保人、原告为被保险人与被告签订的保险合同一份，并且原告的妻子交清了保险费，原告得重病后，在被告的催收下交清了2014年的保险费。 证据二、原告的病历资料，拟证明2014年7月份，原告被罗田县人民医院确诊为癌症病人，依照保险合同约定，保险事故已经发生，被告依合同约定应向被告支付保险金。 被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司辩称：原告故意隐瞒事实，实施欺诈行为，具有违法性，依法应驳回原告的起诉。原告是在2013年7月4日因“尿频、尿急、下腹胀痛半月"到罗田县人民医院检查初步确诊为“前列腺增生症”，在外三科住院治疗期间（2013年7月13日）该院进行了切片病理检查确诊为“前列腺低分化癌”，原告方是在保险合同复效后的一百八十日内已患和确诊的重大疾病，而不是保险合同复效后一百八十日后确诊，即原告诉状上所诉称的2013年9月才住院治疗确诊为重大疾病的。原告为何要故意隐瞒事实，实施欺诈行为其原因是：原告已明知自己拖欠保险费，依原告与保险公司签订的保险合同约定，在保险合同生效或复效之日起一百八十日后确诊的重大疾病才可获得合同约定的重大疾病保险金，否则是属于保险合同责任免除的事实性质。原告明知双方的保险权益和义务，因而故意隐瞒事实，实施欺诈行为，企图骗取保险赔偿款。原告的欺诈行为，不仅违背诚实信用的原则和合同义务，而且是不产生法律效力的违法行为，请求人民法院查明事实，依法驳回原告的诉讼请求并依法处理违法行为，以维护国家法制的尊严和合同的严肃性。 被告为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据： 证据一、缴费清单，拟证明原告方2012年度保险费当年没有交付，造成保险合同失效，原告是2013年2月22日交清2013年度的保险费，并补交了2012年度的保险费及拖欠保险费利息之后，保险合同才开始复效，保险合同复效后与新订立保险合同一样，对被保险人有180天观察期。 证据二、原告病历资料，拟证明1、原告的重大疾病是2013年7月22日之前确诊的，与原告所诉事实不符；2、原告的重大疾病是在保险合同复效后的180日之内确诊的，依据保险合同约定，被告不承担支付保险金义务。 经庭审质证、认证，原告对被告提交的证据二无异议。 对上述无争议的证据，本院依法予以采信。 被告对原告提交的证据一、二有异议，认为原告证据一、二虽真实客观，但不能达到原告所要证明的证明目的，其证据一，保险费是2013年补交2012年度保险费的，保险合同2013年才复效。证据二，原告病情确诊时间是2013年7月16日，不是2013年9月份确诊的。原告对被告提交的证据一真实性无异议，但证明目的有异议，认为180天的观察期与收据不符。 对上述有争议的证据，本院认为，原告提交的证据一、二以及被告提交的证据一、二均真实客观，与本案具有关联性，其证据中合法部分均应采信。 经审理查明：2009年2月7日，原告的妻子王桂荣以自己为投保人，以原告为被保险人与被告签订了保险合同一份，合同系被告提供的格式合同（康宁终身保险条款2007修订版），该合同格式条款主要内容如下：康宁终身保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、现金价值表、声明、批注、批单，以及与本合同有关的投保单、复效申请书、健康申明书和其他书面协议共同构成。本合同自本公司同意承保、收取收取保险费并签发保险单的次日开始生效，除另有约定外，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期。本合同的保险期间为本合同生效之日起至本合同终止日止。生效日期在保险单中注明为2009年2月7日，保险费每年2340元，每年2月7日为交款日，交满日期2019年2月6日。在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：一、被保险人于本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生确诊断患本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效；二、被保险人身故，本公司按基本保险金额的三倍给付身故保险金，但应扣除给付的重大疾病保险金，本合同终止；三、被保险人身体高度残疾，本公司按基本保险金额的三倍给付高度残疾保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。被保险人在本合同生效（或最后复效）之日起一百八十日内，患本合同所指重大疾病、因疾病而身故或因疾病造成身体高度残疾。被告不承担支付保险金责任。在本合同效力中止之日起二年内，投保人填写复效申请书，并提供被保险人的健康声明书或二级以上（含二级）医院出具的体检报告书，申请恢复合同效力、经本公司审核同意，自投保人补交所欠的保险费及利息、借款及利息的次日起，本合同效力恢复。合同签订后，原告的投保人依约按年度交清了2009年、2010年、2011年度的保险费，2012年因原告家庭困难，没有交纳2012年度保险费，2013年2月22日补交了2012年度保险费及该保险费迟交利息，同时交清了2013年度保险费。2013年7月4日原告胡锡华因前列腺增生病入罗田县人民医院住院治疗，2013年7月16日罗田县人民医院病理诊断原告患有前列腺低分化腺癌，2013年7月19日原告局麻下行双侧睾丸切除术，2013年7月22日原告因经济困难放弃住院治疗，出院后原告胡锡华依据保险合同约定向被告申请保险金，被告则根据与投保人签订保险合同中第六条责任免除条款中第九项规定认为，被保险人胡锡华在本合同生效（或最后复效）之日起180日内，患本合同所指的重大疾病，不属于支付保险金的条件，而拒不支付保险金，为此双方发生纠纷。 本院认为，本案事实清楚，证据充分，双方争议的焦点是保险合同免责条款的效力以及保险合同复效制度的理解：1、本案争议的保险合同是由被告提供的格式条款订立的，被告向投保人提供的格式免责条款，依法应当在投保单、保险单或者在其他凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款内容以书面或口头形式向投保人作出明确的说明。被告作为格式条款提供方，对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时，没有采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，存在过错。2、本案争议的保险合同是分期支付保险费的人寿保险合同，投保人没有按约定期限交保险费，超过60日后合同效力中止。合同中止并不是合同解除或终止，经保险人被告与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复，原签订的合同继续履行，也是合同确定权利义务关系的继续，并不能等同人寿保险合同的重新签订。且投保人补交了保险费并承担了迟交保险费的利息，被告的权利没有受到任何损害。复效后又要重新承担180天只交保险费不承担保险责任状况，显失公平。3、投保人与被告签订的人寿保险合同（康宁终身保险条款2007修订版）是被告提交的格式条款，该条款第5条保险责任中第1项“被保险人于本合同生效之日起180日之后，初次发生并经专科医生明确诊断患有本合同所指的重大疾病（无论一种或多种），本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止，若重大保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效”，以及第六条责任免除中第9项“被保险人在本合同生效（或最后复效）之日起180日内，患本合同所指重大疾病，因疾病而身故或因疾病造成身体高度残疾”。上述格式条款中（或最后复效）明显加重了原告责任而免除自己的责任，该格式条款（或最后复效）内容依法无效。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第三十六条、第三十七条，《中华人民共和国合同法》第三十九条、第五十六条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题》的解释（二）第六条、第九条、第十条之规定，判决如下： 中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司支付胡锡华重大疾病保险金2万元，退还2014年度保险费2340元。限本判决生效后10日内付清。 案件受理费300元，由被告中国人寿保险股份有限公司罗田县支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时应预交上诉案件上诉费300元，款汇黄冈市中级人民法院立案庭。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。 审 判 长  刘 兵 审 判 员  瞿学知 审 判 员  郑高潮 二〇一四年七月二十三日 代书记员  陈佳峰