广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2014）江蓬法杜民初字第817号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区。负责人：吴达豪。委托代理人：叶荣响、胡国超，均系该行员工。被告：黄城亮，男，1971年7月1日出生，汉族，住福建省永定县。被告：赖火香，女，1975年2月18日出生，汉族，住福建省永定县。原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发银行江门分行）诉被告黄城亮、赖火香金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月30日立案受理后，依法由审判员温艳华适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶荣响、胡国超到庭参加诉讼，被告黄城亮、赖火香经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行江门分行诉称：2012年9月18日，原告与被告黄城亮签订了《个人信用贷款合同》（编号：103120007424），根据合同的约定，原告向被告黄城亮提供人民币270000元贷款，期限36个月，自2012年9月19日起至2015年9月19日止，借款利率为月利率1.5％，贷款用于被告黄城亮经营的蓬江区宝诚商行。贷款发放后，被告黄城亮开始能正常还款，至2014年7月20日开始出现逾期还款的情况，截至2014年10月27日未归还逾期贷款本金为31939.6元，利息及罚息合计8159.85元。经原告多次催收，被告黄城亮一直没有还款，其经营的蓬江区宝诚商行也已经转让给他人。被告黄城亮的违约行为已经严重侵犯原告的合法权益。两被告是夫妻关系，涉案贷款为夫妻共同债务，所产生的逾期还款责任应由两被告共同承担。原告特起诉请求：一、依法判决解除原告与被告黄城亮签订的《个人信用贷款合同》（编号：103120007424）；二、判令两被告向原告偿还贷款本金人民币130245.18元及所欠的利息和罚息人民币8159.85元（利息暂计至2014年10月27日，之后的利息继续计至还清之日为止）；三、判令两被告承担本案诉讼费用。在诉讼过程中，由于被告偿还部分借款本息，原告变更其第二项诉讼请求为：判令两被告向原告偿还贷款本金人民币129245.18元及所欠的利息和罚息人民币9031.1元（利息暂计至2014年12月1日，之后的利息继续按照《个人信用贷款合同》的约定计算至还清之日为止）。原告在举证期限内提供的证据有：1、两被告的身份证、户口簿、结婚证复印件，证明两被告的主体资格以及两被告的夫妻关系；2、广发银行借款用的相关资料、《个人信用贷款合同》（编号：103120007424）、《借款借据》、证明原、被告之间的借款关系，原告按照合同约定将借款发放给被告黄城亮，履行了合同义务；3、2014年10月28日《广发银行个人对账单》，证明被告黄城亮逾期还款的情况；4、被告黄城亮经营的“蓬江区宝诚商行”个体工商户营业执照复印件及广发银行贷前调查表，证明被告黄城亮的财产情况；5、2014年10月28日欠供款清单，证明原告计算被告黄城亮拖欠原告的借款本金、利息、罚息、复利数额、起始日期、利率；6、2014年12月2日《广发银行个人对账单》，证明被告黄城亮欠原告的借款本息数额。被告黄城亮、赖火香经本院传票传唤，没有到庭应诉，没有提交书面答辩状，在举证期限内也没有提供证据。原告提供的证据有原件核对。《个人信用贷款合同》可以证明被告黄城亮向原告申请借款270000元并与原告达成一致协议的事实。《借款借据》可以证明原告于2012年9月19日按照合同约定将270000元借款转账支付给被告黄城亮，借据中确定借款期限为2012年9月19日起至2015年9月19日止。《广发银行个人对账单》可以证明被告黄城亮逾期还款以及尚欠借款本息的情况。原告提供的两被告的户口簿、结婚证复印件可以证明两被告是夫妻关系，于1995年7月8日登记结婚。原告第二部分证据中的《广发银行个人信用贷款申请暨面谈记录表（生意红）》中，有被告黄城亮、赖火香的签名，可以证明被告赖火香对被告黄城亮向原告申请借款一事知情且没有表示异议。原告在庭审中保证其证据真实、合法并愿意承担相应的法律责任，被告已知悉原告起诉的内容及其应诉、举证权利，但未到庭对原告的起诉及证据提出异议，被告放弃行使应诉、举证权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业。原告与被告黄城亮签订的《个人信用贷款合同》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的借款合同，对借款金额、借款期限、还款方式、利息标准、违约责任等权利义务进行了明确约定，是原、被告的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对合同双方有约束力。上述合同签订后，原告于2012年9月19日通过转账方式将合同约定的270000元借款提供给被告黄城亮，履行了合同义务。被告黄城亮在借款后理应按照合同约定履行还款义务，但其从2013年7月20日起开始拖欠到期本金和利息，在原告起诉后也仅在2014年10月31日偿还了部分逾期贷款1000元，之后一直没有再履行过还款义务，其行为构成违约，依法应承担违约责任。根据《个人信用贷款合同》第九条、第十条的约定，在被告黄城亮出现未按合同约定归还贷款本息的违约情形时，原告有权解除合同，宣布合同项下的借款全部提前到期，并要求被告黄城亮立即归还借款本息及相关费用。原告据此起诉要求解除与被告黄城亮签订的《个人信用贷款合同》，并要求被告黄城亮偿还合同项下尚未归还的全部借款本金129245.18元以及计至2014年12月1日止的利息、罚息和复利共9031.1元，并从2014年12月2日起继续按照《个人信用贷款合同》约定的利率标准支付利息至全部款项清偿时止，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。关于被告赖火香的责任问题。原告提供了两被告的结婚证复印件，证明被告黄城亮与被告赖火香是夫妻关系，于1995年7月8日登记结婚，涉案借款是发生在两被告夫妻关系存续期间。原告第二部分证据中的《广发银行个人信用贷款申请暨面谈记录表（生意红）》中，有被告黄城亮、赖火香的签名，可以证明被告赖火香对被告黄城亮向原告申请借款一事知情且没有表示异议。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，涉案借款应当按两被告的夫妻共同债务处理，由被告黄城亮、赖火香承担共同清偿责任。因此，原告要求两被告对涉案借款本息承担共同清偿责任，合法合理，证据充分，本院予以支持。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行与被告黄城亮于2012年9月18日签订的《个人信用贷款合同》（编号103120007424）；二、被告黄城亮、赖火香应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还借款本金人民币129245.18元及相应利息（其中计算至2014年12月1日止的利息、罚息和复利为9031.1元，自2014年12月2日起的利息继续按照《个人信用贷款合同》约定的利率标准计算至清偿之日为止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3168元，减半收取1584元，由被告黄城亮、赖火香负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  温艳华二〇一四年十二月十四日书记员  陈贤园