清远市清城区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）清城法横民初字第528号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，地址：清远市清城区。 负责人：郭建科，行长。 委托代理人：谢文龙，公司职员。 委托代理人：谭文毅，公司职员。 被告：杨志峰，男，汉族，住广东省清远市清城区。 被告：龚金洪，男，汉族，住广东省清远市清城区。 被告：肖细洪，男，汉族，住广东省清远市清城区。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称清远邮政银行城区支行）诉被告杨志峰、龚金洪、肖细洪借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行审理，原告清远邮政银行城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告杨志峰、龚金洪、肖细洪经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告清远邮政银行城区支行诉称：2012年8月14日，原告与三被告即龚金洪、肖细洪、杨志峰签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2013年8月14日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币四万元内发放贷款。2012年8月14日，原告与被告杨志峰签订《小额联保借款合同》，约定由被告杨志峰向原告借款40000元，年利率为15.3%，借款期限由2012年8月14日至2013年8月14日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间按等额本息还款法，每月偿还6967.31元。同日，原告依约发放贷款给被告杨志峰，但从2013年3月14日开始被告杨志峰未依约还款。至2014年6月12日止，被告杨志峰共欠借款本金1278.69元及利息600.64元。对此，两联保人肖细洪、龚金洪亦未依约承担连带保证责任。 原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告杨志峰应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金元及利息。经催收未果，原告特此依法起诉，请求判令：一、判决被告杨志峰偿还借款本金1278.69元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年6月12日止的利息为600.61元，本息合共1879.3元，后息另计；二、判决被告肖细洪、龚金洪上述借款本息的偿还承担连带保证责任；三、判决三被告承担本案诉讼费用。 原告清远邮政银行城区支行提交的如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明被告杨志峰借款事实及合同权利义务；被告肖细洪、龚金洪承诺对杨志峰借款承担连带保证责任。2、借据及放款单，拟证明原告依约放款给被告。3、三被告身份证，拟证明被告主体。4、还款计划书，拟证明被告每月应偿还的本息。5、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。6、关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知、核准变更登记通知书及证明，拟证明原以中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行名义签订的清城区范围内的小额借款合同发生纠纷时，由原告作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。 被告杨志峰、龚金洪、肖细洪在答辩期限内未向本院提交书面答辩状，在举证期限内未向本院提供证据。 本院经审理查明：2011年7月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方，以下简称清远邮政银行）与被告龚金洪、肖细洪、杨志峰（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2011年7月20日起至2013年7月20日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币35000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币100000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。 2012年8月14日，清远邮政银行（甲方）与被告杨志峰（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款的金额为40000元，年利率为15.3%，期限为12个月；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间按等额本息还款法，每月偿还6967.31元。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2012年8月14日，清远邮政银行向被告杨志峰发放了40000元的贷款，收到款项后被告杨志峰向清远邮政银行立《借据》一张，载明：借款期限为2012年8月14日至2013年8月14日，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息。被告杨志峰在收到清远邮政银行的贷款后开始按约归还款，但从2013年3月14日开始出现逾期的情况，直至2014年6月12日，被告杨志峰共欠清远邮政银行借款本金1278.69元、利息600.61元。 另查明：根据清远邮政（2011）309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。 本院认为：清远邮政银行与被告龚金洪、肖细洪、杨志峰签订的《小额贷款联保协议书》和清远邮政银行与被告杨志峰签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法。因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在清远邮政银行已依约履行了发放贷款的义务后，被告杨志峰应按约定按月偿还本息，被告杨志峰从2013年3月14日起出现逾期还款，至借款到期后被告杨志峰仍未能提供证据证明其已清偿所有借款本息。现原告要求被告杨志峰清偿借款本金1278.69元及利息，理由充分，本院予以支持。被告肖细洪、龚金洪作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。原告因清远邮政银行的授权而获得向各被告追款的权利，各被告应向原告履行合同还款义务。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告杨志峰于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金1278.69元及利息（截至2014年6月12日的利息为600.61元，从2014年6月13日起的利息按年利率15.3%计算，并按此利率加收50%的罚息，计付至欠款还清之日止，对于在此期间内的逾期利息，按逾期贷款罚息利率计算复利）； 二、被告肖细洪、龚金洪对上述第一项判决确定的借款本金及利息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带清偿责任。 案件受理费75元，由被告杨志峰、龚金洪、肖细洪负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。 审判长  刘永忠 审判员  杨向晖 审判员  邓 楠 二〇一四年十二月十日 书记员  梁闯龙 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。