广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗越法民二初字第2330号原告：广东捷信融资担保有限公司（原名广东捷信担保有限公司），住所地：广州市越秀区。法定代表人：RadekBednar，董事长。委托代理人：余新娟、朱文贇，广东德盈律师事务所律师。被告：陈俊达，男，汉族，1986年10月14日出生，住所地：广东省惠州市惠东县。原告广东捷信融资担保有限公司诉被告陈俊达追偿权纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱文贇到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2012年2月5日，被告与贷款人（中国对外经济贸易信托有限公司，下称“信托公司”）、担保方（原告）、服务商（深圳捷信金融服务有限公司、下称“金融公司”）签订了个人现金贷款及相关服务合同，贷款人根据被告提交的贷款申请表及相关资料，经审核后，向被告发放贷款人民币4000元，分12期还款，但是被告并未按期还款，根据合同约定，原告代被告偿还剩余借款。经原告多次催讨，被告至今仍未偿还所欠款项，原告为维护其合法权益，诉至法院，请求法院判令：1、被告偿还原告欠款人民币3690.23元（其中贷款本金2727.78元、利息150.77元、担保服务费219.52元、客户服务费512.16元、保险手续费80元），滞纳金240元及律师费500元；2、被告承担本案诉讼费。被告无答辩。经审理查明，2012年2月5日，被告（借款人）与信托公司（贷款人）、原告（担保人）、金融公司（客户服务供应商）签订合同编号3201343849《个人现金贷款申请表》，内容为：被告申请个人现金贷款4000元，用于支付购买家庭设备，贷款分12期偿还，每月偿还482元，首次还款日为2012年3月5日，每月还款日为5日，月利率为1.67%，月客户服务费率为1.60%，月担保服务费率为0.69%，被告参加保险，手续费20元。该申请表“个人现金贷款及相关服务合同摘要”订明：借款人应逐月等额偿还贷款本息、应缴印花税、手续费（如有）和服务费用，每月应付金额总和为该月期款；借款人必须在每个指定还款日前偿还每月期款，否则应承担违约责任；借款人熟悉并理解金融公司（投保人）与中意人寿保险有限公司（保险人）签订的《中意借贷宝团体定期寿险》合同及相关保险条款；担保人为借款人应缴贷款本息、印花税、手续费和客户服务费分别提供连带保证担保，借款人如未能于相应还款日将当期期款全额付入指定还款帐户，即构成借款人在本合同下的违约，担保人应履行担保义务；借款人开始逾期或出现多期期款逾期时，如在相应到期还款日后未全额支付相应欠款，其需在逾期的第10天向担保人缴纳滞纳金30元；在逾期的第30天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金80元；若逾期至第60天的，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金130元；若逾期至第90天的，除之前计收的所有滞纳金外，借款人需再向担保人缴纳滞纳金130元；借款人发生严重违约（包括对任何一笔期款超过90天未付款），其他方均有权要求其一次性履行本合同项下全部义务，并终止借款人的保险，担保人应随即履行其担保义务，借款人应向担保人支付其代为偿还的全部未偿还期款及全部滞纳金；借贷关系自借款人在本申请表上签字后生效；被告表示已阅读和了解《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》，自愿遵守相关合同规定。《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》订明：贷款发放方式为借款人授权贷款人将贷款款项划付至客户服务供应商，并授权客户服务供应商将贷款人发放的贷款直接划入借款人在《贷款申请表》中指定的银行账户；借款人签署《贷款申请表》即表明理解并接受贷款利率以及贷款本息的计算和偿还方式；借款人在《贷款申请表》中选择参加保险，即表明同意客户服务供应商在本合同下为其本人投保，为补偿因保险投入的管理成本，投保人每月向借款人收取手续费，手续费每月等额与同期借款人应还的其他款项一起在指定还款日或之前支付，每月的手续费见《贷款申请表》；担保人为借款人的贷款本息及印花税向贷款人提供连带保证担保，为借款人支付的手续费及客户服务费向客户服务供应商提供连带保证担保，并在履行保证义务后取得对借款人的追偿权；担保人向借款人提供服务并收取担保服务费；担保人受借款人委托代为向客户服务供应商划付其支付的手续费和客户服务费；客户服务供应商向借款人提供客户服务并收取客户服务费（包括提前发送短信提醒还款服务、电话提醒还款服务、客户咨询的热线电话服务、客户还款渠道拓展及还款支持服务等）；借款人签署《贷款申请表》即表明理解并同意服务费用的构成和相关计算和支付方式；服务费用应等额分期按月与同期贷款本息一起支付；借款人授权担保人向客户服务供应商支付客户服务费；借款人授权贷款人向担保人支付服务费用，并进一步授权担保人向客户服务供应商支付客户服务费及手续费；期款以元为最小单位，如有小数，加一进位；贷款期间如遇利率调整，服务费用将相应调整，保证借款人每月应缴纳的期款金额不变；借款人如未能于相应指定还款日前将当期期款全额付入还款帐户，担保人无需贷款人或客户服务供应商的进一步指示，即应将当期贷款本息支付给贷款人，并将当月应付的手续费及当期客户服务费支付给客户服务供应商；若借款人发生逾期，而担保人根据合同向贷款人和客户服务供应商付款后，借款人应将期款金额同其作为偿还当月期款实付的金额之间的差额以存入还款帐户的方式支付给担保人；担保人为执行本合同、实现合同权益而发生的律师费及其他费用等均由借款人承担；本合同于借款人签署《贷款申请表》时生效。上述合同签订后，原告将从信托公司划转取得的借款4000元划转给被告。被告借款后，未能按照约定按期偿还期款。由于被告未按期偿还期款，原告代被告分别向信托公司和金融公司偿还了借款本息和客户服务费。2014年3月27日，信托公司、金融公司分别向原告出具《个人现金贷款代偿确认函》、《客户服务费代偿确认函》及《保险手续费代偿确认函》，确认原告已为被告应偿还的贷款本息履行了保证责任。截止至2012年10月5日，原告共为被告代付本金4000元、利息386.71元，扣除被告已偿还的本金1272.22元、利息235.94元，原告尚有代偿本金2727.78元、利息150.77元未收回。金融公司确认原告已为被告代付客户服务费768.24元、担保服务费329.08元、保险费160元，扣除被告已偿还的客户服务费256.08元、担保服务费109.56元、保险费80元，原告尚有代偿客户服务费512.16元、担保服务费219.52元、保险费80元未收回；原告因委托广东德盈律师事务所律师代理本案诉讼，支出了律师费500元。上述事实，有《个人现金贷款申请表》、《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》、《个人消费／现金贷款代偿确认函》、《个人消费／现金贷款代偿本息明细表》、《客户服务费代偿确认函》、《客户服务费代偿明细表》、《委托协议书》、律师费发票等证据为证，本院予以确认。原告对其诉请金额的构成提供了《借款人还款明细表》，载明：截至2012年6月26日，本金（应付）4000元、实付1272.22元；利息（应付）386.71元、实付235.94元；担保服务费（应付）329.08元、实付109.56元；客户服务费（应付）768.24元、实付256.08元；保险费（应付）160元、实付80元。原告提交的《个人消费／现金贷款滞纳金明细表》载明从2012年7月15日至2012年9月3日，被告尚欠原告滞纳金240元。本院认为，被告与原告、信托公司、金融公司签订的《个人现金贷款申请表》，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，具有法律约束力，当事人之间的借贷、担保法律关系成立，当事人应恪守合同。合同订明贷款的发放方式为借款人授权贷款人将贷款款项划付至客户服务供应商，并授权担保人将贷款人发放的贷款直接划入借款人在《贷款申请表》中指定账户。现原告提供的相关证据可以证明贷款人已按被告的要求履行了发放贷款的义务，被告借款后未按借款合同约定逐月偿还期款，其行为构成违约，应承担违约责任。对于原告主张的贷款本息。原告在被告欠款未还后，为被告向信托公司代偿了贷款本息，该事实有信托公司出具的《个人消费／贷款代偿确认函》、《个人消费／现金贷款代偿本息明细表》为证，足以证明原告已依约履行了担保义务。因此，原告有权根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定在其承担担保责任范围内向被告行使担保追偿权。根据信托公司出具的《个人消费／现金贷款代偿本息明细表》，扣除被告已归还的本息，被告尚欠本金2727.78元、利息150.77元。原告要求被告清偿尚欠贷款本息，符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张的担保服务费。由于原告在履行合同时需要承担担保风险，合同对于担保服务费的费用计算亦进行了约定，且原告已按照合同履行了相应的担保义务，故原告要求被告按照合同约定支付担保服务费219.52元符合合同规定，本院予以支持。对于原告主张的客户服务费。《个人现金贷款申请表》已明确订明了月客户服务费率的标准，《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》亦订明了客户服务供应商所提供的具体客户服务内容，被告在签署《个人现金贷款及相关服务合同条款与条件》时表示理解并同意服务费用的构成和相关计算和支付方式。现原告已代被告向客户服务供应商偿还了客户服务费，被告对此未提出抗辩意见，故原告主张按照合同约定要求被告支付客户服务费512.16元符合合同规定，本院予以支持。对于原告主张的保险手续费。《个人现金贷款申请表及相关服务合同条款与条件》约定每月手续费为20元，原告代被告偿还了2012年7月5日至2012年10月5日相应的保险手续费80元，原告按照合同约定要求被告支付该保险手续费80元符合合同约定，本院予以支持。对于原告主张的滞纳金和律师费。被告未能按期偿还期款，根据《个人现金贷款申请表》关于“借款人如在相应到期还款日后未全额支付相应欠款，其需在逾期的第10天向担保人缴纳滞纳金30元；在逾期的第30天，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金80元；若逾期至第60天的，则需在之前已计收滞纳金的基础上再向担保人缴纳滞纳金130元；若逾期至第90天的，除之前计收的所有滞纳金外，借款人需再向担保人缴纳滞纳金130元”的约定，被告应向原告支付滞纳金240元。《个人现金贷款申请表》订明担保人为实现合同权益而发生的律师费及其他费用等均由借款人承担，引起本案诉讼的责任在于被告，原告因诉讼而支付的律师费用与被告的违约行为存在因果关系，原告要求被告承担律师费500元合理，本院予以支持。综上所述，原告的各项诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。被告经本院合法传唤不到庭参加诉讼，对原告诉请不作抗辩，应承担缺席审理的不利后果。造成本案诉讼的责任在于被告，被告应承担本案的诉讼费用。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈俊达向原告广东捷信融资担保有限公司偿还欠款3690.23元（其中贷款本金2727.78元、利息150.77元、担保服务费219.52元、客户服务费512.16元、保险手续费80元）及滞纳金240元。二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告陈俊达向原告广东捷信融资担保有限公司清偿律师费500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费50元、公告费111元合共161元，由被告陈俊达负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本案判决部分的上诉请求金额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邵巧玲人民陪审员  郝铁军人民陪审员  尹春生二〇一四年十二月二十六日书 记 员  彭 洪