云南省澄江县人民法院 民 事 判 决 书 （2014）澄民二初字第80号 原告澄江县农村信用合作联社，住所地：澄江县凤麓街道办事处仙湖路**。 法定代表人张志祥，理事长。 委托代理人袁家有，澄江县农村信用合作联社风险部员工。代理权限：特别授权代理。 被告代云杰，女，1986年9月30日生，汉族，住澄江县。 被告代兴李，男，1963年3月3日生，汉族，住澄江县。 委托代理人代菊英，系代兴李之妻，女，1965年12月8日生，汉族，住澄江县。代理权限：特别授权代理。 被告周红，女，1968年4月25日生，汉族，住澄江县。 原告澄江县农村信用合作联社（以下简称澄江县信用社）与被告代云杰、代兴李、周红金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月4日受理后，根据原告提供的地址，无法找到代云杰，本院依法在《云南法制报》上向代云杰公告送达了诉讼材料及开庭传票。公告期间，本院得知代云杰被澄江县公安局刑事拘留，2014年10月14日，本院依法向代云杰送达了相关诉讼材料。2014年12月4日本院公开开庭对本案进行了审理。原告澄江县信用社的委托代理人袁家有、被告代云杰、代兴李及其委托代理人代菊英、周红到庭参加诉讼，原告澄江县信用社的法定代表人张志祥经本院依法传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告澄江县信用社诉称，被告代云杰于2010年12月13日以开餐馆为由向其下属的右所信用社申请办理授信额度为50000元的个人循环贷款。经调查后，其社同意了代云杰的借款申请，并于2010年12月13日与被告代云杰、代兴李签订了《个人循环借款合同》，合同约定循环借款期限为二年，借款合同约定按季结息，分期还本，利随本清。借贷双方并就利息的支付及违约责任等相关事宜进行了约定。被告代兴李以共同借款人的身份在借款合同上签字，成为共同借款人。该借款由被告周红作保证担保，并签订了《保证合同》，保证合同明确保证方式为连带责任保证。其与被告代云杰、周红还签订了《个人循环借款合同补充协议》，补充协议就借款合同生效后，用款、提款等相关事宜作了约定。借款合同生效后，被告代云杰于2011年12月12日通过金碧惠农卡在其柜台发生实际借款50000元，借期为1年，年利率9.4726%。借款到期后，被告未履行还款义务，2014年8月7日，其向担保人周红签发了《督促履行担保责任通知书》，依法向被告周红主张债权。三被告至今未履行还款义务。为维护其合法权益，特向法院起诉，请求依法判令：一、确认原告与被告代云杰、代兴李签订的2010年吉字第903121301003号《个人循环借款合同》、原告与被告周红签订的2010年吉字第903121302003号《保证合同》及原告与被告代云杰、周红签订的《个人借款合同补充协议》有效；二、由被告代云杰、代兴李共同偿还原告借款本金人民币50000元，借款合同期限内利息1210.39元，2012年12月13日之后的逾期利息按借款凭证记载利率基础上加收40%确定罚息利率计收，计收至借款还清之日止，利随本清；三、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，直至贷款本息还清之日止；四、由被告周红对上述诉讼请求中第二项、第三项及对实现债权所产生的一切相关费用承担连带偿还责任；五、由被告承担本案诉讼费用。 被告代云杰辩称，其借款是事实，其父亲虽然签字，但款项是其使用，周红只是担保人，该借款与其父亲代兴李及周红没有关系。其有能力偿还时一定会偿还该笔款项。 被告代兴李辩称，周红、代云杰开餐馆，代云杰申请贷款要其的户口本，让其帮忙去信用社签字，其签字后就走了，其没有借过该笔款，也没有用过钱，不应当承担还款责任，其现在没有能力偿还。 被告周红辩称，当时代云杰贷款是开餐馆，其做担保是事实，但约定的担保期限只是两年，不论是差本金还是差利息，信用社都没有通知其，现借款已经过去四年，担保期限已过，其不应承担还款义务。 经审理查明，2010年代云杰与周红开餐馆，由于资金不足，代云杰于同年12月13日向澄江县信用社下属的右所信用社申请办理授信额度为50000元的个人循环贷款。同日，代云杰与澄江县信用社签订了2010年吉字第903121301003号《个人循环借款合同》，合同约定了循环贷款额度为人民币50000元；贷款期限为二年，即自本合同生效之日起至2012年12月13日止；贷款用途为开饭店；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮44.4%确定，具体执行利率以借款凭证记载为准；借款按季付息，按三月还本，涉及二人以上（含二人）共同还款，任一共同还款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。借贷双方还就罚息、贷款担保及违约责任等相关事宜进行了约定。代兴李以共同借款人身份在借款合同上签字，并签订了《共同债务人承诺书》。该承诺书载明：代兴李与借款人代云杰为父女关系，借款人与信用社签订的吉字第903121301003号借款合同项下的人民币50000元借款为家庭共同债务，代兴李作为家庭共同债务人，愿意承担该笔借款本息的全额偿还责任。借款由周红提供保证担保，周红同日与信用社签订了《同意保证担保承诺书》及2010年吉字第903121302003号《保证合同》，《同意保证担保承诺书》及《保证合同》均约定了保证方式为连带责任保证，保证范围包括贷款的本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用以及其他应付的费用，保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。同日，澄江县信用社与代云杰、周红签订了《个人循环借款合同补充协议》，补充协议就授信额度、授信管理等相关事宜作了约定。2011年12月12日，代云杰通过金碧惠农卡在澄江县信用社下属的右所信用社柜台发生实际借款50000元，借期为12个月，年利率9.4726%。借款到期后，代云杰未履行还款义务。2014年6、7月间，右所信用社工作人员打电话给周红要求还款，周红及时将还款之事电话联系了代云杰。2014年8月7日，澄江县信用社下属的右所信用社向周红签发了《督促履行担保责任通知书》。至今三被告未偿还借款，2014年9月4日澄江县信用社向本院起诉，要求判如所请。 以上事实，有澄江县信用社向本院提交的法定代表人身份证明、营业执照、组织机构代码证、金融许可证、税务登记证、借款凭证、借款申请书、金碧惠农卡授信申请表、《个人循环借款合同》、《保证合同》、借款人身份证、户口本、无婚姻登记记录证明、《个人循环借款合同补充协议》、共同债务人承诺书、同意保证担保承诺书、担保人身份证、户口本、核保书、督促履行担保责任通知书及庭审笔录在案佐证，可以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。代云杰因开餐馆资金不足自愿向澄江县信用社下属的右所信用社申请借款，澄江县信用社自愿向代云杰提供借款，代兴李作为一个完全民事行为能力人，自愿作为共同借款人，在《个人循环借款合同》上签字，周红自愿为代云杰的个人循环借款承担保证担保责任，并与澄江县信用社签订《保证合同》、代云杰、周红与澄江县信用社自愿签订《个人借款合同补充协议》。《个人循环借款合同》、《保证合同》、《个人借款合同补充协议》均系双方真实的意思表示，其内容未违反我国法律、法规的强制性、禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。合同成立后，澄江县信用社已依约履行了向代云杰提供借款的义务，代云杰也应当依约履行按期归还借款及利息的义务。现代云杰未按约归还借款和支付利息，代云杰的行为已构成违约，应承担未按期归还借款的违约责任，代兴李作为共同借款人，《个人循环借款合同》约定，本合同如涉及二人以上（含二人）共同还款，任一共同还款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一共同还款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。对澄江县信用社要求代云杰、代兴李归还借款本金、期内利息及逾期利息的诉讼请求，本院应予支持，按合同约定，逾期利息在期内利息的基础上上浮40%为年利率13.2616%。澄江县信用社与周红签订的《保证合同》及《同意保证担保承诺书》均约定保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。代云杰、代兴李与澄江县信用社签订的《个人循环借款合同》约定按季结息，按三个月还本，借款凭证记载的借款金额是50000元，借款期限为12个月，可以认定该50000元借款每季度均应归还本金12500元及利息。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定：“连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。”保证期间是指保证人根据约定和法律的规定，承担保证责任的时间范围。在保证期间内如债权人不行使权利，保证人即免除保证责任，保证期间自主债务履行期届满之日起计算。本案中，代云杰的借款日期是2011年12月12日，借款期限为12个月，合同约定的还款方式为每季度均应支付利息和归还本金12500元，第一次归还利息和本金的时间应为2012年3月12日前，第二次为2012年6月12日前，第三次为2012年9月12日前，第四次为2012年12月12日前。周红和澄江县信用社约定的保证期间为借款期限届满之日起两年，第一次归还利息和本金的保证期间应为2012年3月13日至2014年3月12日，第二次保证期间应为2012年6月13日至2014年6月12日，第三次保证期间应为2012年9月13日至2014年9月12日，第四次保证期间应为2012年12月13日至2014年12月12日，澄江县信用社于2014年6、7月间电话通知周红要其督促代云杰还款。2014年8月7日向周红送达《督促履行担保责任通知书》，可以视为澄江县信用社于2014年6、7月才开始向保证人周红主张权利，计算诉讼时效。依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条规定：“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果”，可以认定2012年3月12日前的本金及利息对周红来说已经超过了担保保证期间，周红可以对该期间借款12500元及利息不承担保证责任。但周红应对2014年12月12日前的37500元及利息、逾期利息应承担保证责任。本院对周红的该笔借款已超过担保保证责任的辩解，部分予以采纳。据此，为保护合同当事人的合法权益，维护社会主义市场经济秩序的稳定，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条第二款、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十一条、第三十四条第二款之规定判决如下： 一、澄江县农村信用合作联社与代云杰、代兴李签订的2010年吉字第903121301003号《个人循环借款合同》有效；澄江县农村信用合作联社与周红签订的2010年吉字第903121302003号《保证合同》有效；澄江县农村信用合作联社与代云杰、周红签订的《个人借款合同补充协议》有效； 二、由代云杰、代兴李共同偿还澄江县农村信用合作联社借款本金人民币50000元及借款合同期限内利息1210.39元，合计51210.39元，自2012年12月13日起按年利率13.2616%计算逾期利息至款项还清之日止； 三、由周红对上述借款50000元中的37500元本金、利息及逾期利息承担连带偿还责任； 四、驳回澄江县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 五、若周红履行担保责任后，有权向代云杰、代兴李追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费1080元，公告费600元，两项合计人民币1680元，由代云杰、代兴李、周红共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 本判决生效后确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为二年。 审 判 长  李 聪 审 判 员  马俊东 人民陪审员  李耀文 二〇一四年十二月十二日 书 记 员  李建平