浙江省桐乡市人民法院民 事 判 决 书（2014）嘉桐商初字第325号原告：中国银行股份有限公司桐乡支行。负责人：周亮。委托代理人：朱夷平、王静娴，浙江同新律师事务所律师。被告：钟森强。被告：朱美娟。原告中国银行股份有限公司桐乡支行诉被告钟森强、朱美娟金融借款合同纠纷一案，于2014年3月13日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年7月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王静娴到庭参加诉讼；被告钟森强经本院公告送达开庭传票，期满无正当理由拒不到庭参加诉讼；被告朱美娟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。原告诉称：2009年10月22日，被告钟森强因购商铺所需向原告申请贷款70000元，被告朱美娟出具了《共同还款承诺书》，承诺与被告钟森强共同归还上述债务。同年11月5日，原告与两被告签订《购房借款合同》，合同约定贷款期限120个月，自2009年11月6日起至2019年11月6日止，每月12日按等额本息方式还款，合同同时约定两被告将其所有的位于桐乡市梧桐街道广育路396号商铺抵押给原告，为上述债务履行提供担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按期将70000元贷款发放给被告钟森强，但两被告自2013年12月起至今已连续4个月未归还借款本息，根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求两被告立即一次性清偿剩余贷款本息48643.42元（暂算至2014年2月17日），并支付原告为实现债权所支出的费用。2009年10月22日，被告钟森强因购住房所需向原告申请贷款240000元，被告朱美娟出具了《共同还款承诺书》，承诺与被告钟森强共同归还上述债务。同年11月5日，原告与两被告签订《购房借款合同》，合同约定贷款期限180个月，自2009年11月6日起至2024年11月6日止，每月12日按等额本息方式还款，合同同时约定两被告将期所有的位于桐乡市梧桐街道广育路396号392幢1单元301室及车库2抵押给原告，为上述债务履行提供担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告按期将240000元贷款发放给被告钟森强，但两被告自2013年12月起至今已连续4个月未按约归还借款本息。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期，要求两被告立即一次性清偿剩余贷款本息193527.17元（暂算至2014年2月17日），并支付原告为实现债权所支出的费用。因两被告逾期还款，原告于2014年1月2日向被告钟森强送达《贷款逾期告知书》，要求被告钟森强在同年1月12日前一次性清偿贷款逾期本息。但嗣后，两被告分文未还。现请求法院依法判令：1、两被告向原告提前清偿剩余贷款本金239532元、利息2581.88元、罚息56.71元，合计242170.59元（暂算至2014年2月17日，以后的利息按合同约定计算至还清贷款之日止），并支付原告律师代理费16500元；2、确认原告对两被告已抵押房产（桐房权证桐字第160316、1603**号）的拍卖款有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告负担。两被告未作答辩，也未向本院提交任何证据。在举证期限内，原告向本院提交下列证据证明自己的主张。一、涉及借款70000元的证据及证明事实如下：1、个人借款额度申请表、共同还款承诺书、购房借款合同、借款借据各1份，证明2009年10月22日，被告钟森强向原告申请贷款70000元，被告朱美娟承诺对被告钟森强申请的70000元贷款共同承担还款责任。2009年11月5日，两被告与原告签订购房借款合同，约定被告钟森强向原告贷款70000元，并采用等额本息还款法于每月12日还款，借款期限为120个月，双方还对违约责任、抵押担保等事项作了明确约定。2009年11月6日原告向被告钟森强发放贷款70000元。2、房产证（桐房权证桐字第××号）、土地使用权证【桐国用（2009）第13501号】、他项权证（桐房他证桐字第000541**号）各1份，证明两被告将被告钟森强名下的位于桐乡市梧桐街道广育路396号商铺抵押给原告，为上述贷款提供担保。3、零售贷款历史还款交易查询1份，证明两被告自2013年12月起出现逾期，自原告起诉时已连续逾期4个月未按期归还，至今已连续7个月未按期还款。4、手工提前结清还款额查询清单1份，证明截止2014年2月17日，两被告欠款本金为47720.66元，利息（含罚息26.64元）为922.76元。5、贷款逾期告知书、ems快递单及回执各1份，证明原告于2014年1月2日向被告钟森强催款，要求被告钟森强于同年1月12日之前一次性清偿贷款逾期本息，并同时告知被告钟森强“按合同约定，借款人连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布上述贷款提前到期”的事实。二、涉及借款240000元的证据及证明事实如下：1、个人借款额度申请表、共同还款承诺书、购房借款合同、借款借据各1份，证明2009年10月22日，被告钟森强向原告申请贷款240000元，被告朱美娟承诺对被告钟森强申请的240000元贷款共同承担还款责任。2009年11月5日，两被告与原告签订购房借款合同，约定被告钟森强向原告贷款240000元，并采用等额本息还款法于每月12日还款，借款期限为180个月，双方还对违约责任、抵押担保等事项作了明确约定。2009年11月6日原告向被告钟森强发放贷款240000元。2、房产证（桐房权证桐字第××号）、土地使用权证【桐国用（2009）第13502号】、他项权证（桐房他证桐字第000541**号）各1份，证明两被告将被告钟森强名下的位于桐乡市梧桐街道广育路396号392幢1单元301室房屋及车库2抵押给原告，为上述贷款提供担保。3、零售贷款历史还款交易查询1份，证明两被告自2013年12月起出现逾期，自原告起诉时已连续逾期4个月未按期归还，至今已连续7个月未按期还款。4、手工提前结清还款额查询清单1份，证明截止2014年2月17日，两被告欠款本金为191811.34元，利息（含罚息30.07元）为1715.83元。5、贷款逾期告知书、ems快递单及回执各1份，证明原告于2014年1月2日向被告钟森强催款，要求被告于同年1月12日之前一次性清偿贷款逾期本息，并同时告知被告钟森强“按合同约定，借款人连续3期或累计6期未按时偿还贷款本息的，原告有权宣布上述贷款提前到期”的事实。三、委托代理合同、律师代理费发票各1份，证明原告为实现上述债权已支付律师代理费16500元的事实。经审核，本院认为原告提交的上述证据内容真实、合法，且与本案具有关联性，本院予以认定。两被告未到庭质证，视为放弃权利。经审理，本院认定案件事实如下：1、2009年10月22日，被告钟森强因购买商铺所需向原告申请贷款70000元，同日其妻子即被告朱美娟向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告钟森强与原告签订的购房借款合同项下的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。2009年11月5日，被告钟森强、朱美娟与原告签订购房借款合同（合同编号为jkhcb20091165）一份，约定：借款人钟森强向贷款人中国银行股份有限公司贷款70000元，用于购买座落于桐乡市梧桐街道广育路的房产，建筑面积34.05平方米，贷款利率按人民银行规定的基准利率基础上上浮10%执行，即确定月利率为5.445‰，贷款逾期罚息按合同约定贷款利率上浮50%计收，贷款期限为120个月，自2009年11月6日起至2019年11月6日止，贷款采用等额本息还款法归还，即每月归还本息之和796.05元，还款日为每月12日，借款人连续三期或累计六期未按时偿还贷款本息的，经通知，贷款人有权宣布贷款提前到期等。同时，合同还约定两被告以登记在被告钟森强名下的座落于桐乡市梧桐街道广育路的房产（桐房权证桐字第××号）为涉案贷款提供抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、逾期罚息及实现债权的费用等。合同签订当日，涉案房产办理了抵押登记（桐房他证桐字第000541**号），2009年11月6日原告按约向被告钟森强放贷70000元。2、2009年10月22日，被告钟森强因购买住房所需向原告申请贷款240000元，同日其妻子即被告朱美娟向原告出具共同还款承诺书一份，承诺对被告钟森强与原告签订的借款合同项下的全部债务（含贷款本金、利息、逾期罚息、违约金、损失赔偿金、实现债权的费用等）承担连带共同还款责任。2009年11月5日，被告钟森强、朱美娟与原告签订购房借款合同（合同编号为jkhab20091163）一份，约定：借款人钟森强向贷款人中国银行股份有限公司贷款240000元，用于购买座落于桐乡市梧桐街道广育路396号的房产，建筑面积159.83平方米，贷款利率按人民银行规定的基准利率基础上下浮25%执行，即确定月利率为3.7125‰，贷款逾期罚息按合同约定贷款利率上浮50%计收，贷款期限为180个月，自2009年11月6日起至2024年11月6日止，贷款采用等额本息还款法归还，即每月归还本息之和1830.47元，还款日为每月12日，借款人连续三期或累计六期未按时偿还贷款本息的，经通知，贷款人有权宣布贷款提前到期等。同时，合同还约定两被告以登记在被告钟森强名下的座落于桐乡市梧桐街道广育路396号392幢1单元301室的房产（桐房权证桐字第××号）为涉案贷款提供抵押担保，担保范围为贷款本金、利息、逾期罚息及实现债权的费用等。合同签订当日，涉案房产办理了抵押登记（桐房他证桐字第000541**号），2009年11月6日原告按约向被告钟森强放贷240000元。上述两份购房借款合同履行过程中，被告钟森强自2013年12月起开始均出现逾期，至原告起诉当月，已连续4期逾期。截止2014年2月17日，被告钟森强分别结欠原告（编号为jkhcb20091165的购房借款合同）贷款本金47720.66元、利息（含罚息26.64元）922.76元；（编号为jkhab20091163的购房借款合同）贷款本金191811.34元、利息（含罚息30.07元）1715.83元，两项合计，共结欠原告贷款本金239532元、利息（含罚息56.71元）2638.59元。2014年1月2日，原告向被告钟森强发出贷款逾期告知书，要求其在2014年1月12日前一次性清偿贷款逾期本息，并告知其“借款人连续三期或累计六期未按时偿还贷款本息的，我行有权宣布上述贷款提前到期”等。后，因两被告分文未还，原告遂诉至本院。另查明，原告为实现涉案债权产生律师代理费16500元。本院认为，涉案的两份购房借款合同系各方当事人真实意思的表示，合法有效。合同签订后，原告按约履行了放贷义务，但被告钟森强借款后未按约履行还款义务，被告朱美娟也未按约履行共同还款责任，且从2013年12月起至2014年3月已连续4期拖欠不还，故该两被告的行为已构成违约，应承担相应的民事责任。现原告要求被告钟森强、朱美娟提前归还剩余借款本金并支付相应利息，理由正当，本院应予支持。但原告主张的2014年2月17日之后的利息，应调整为计付至本判决确定的履行之日止为宜。另两被告自愿以涉案房产为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，现原告主张以该财产拍卖所得价款在抵押担保的范围内优先受偿，应予支持。另，原告要求两被告承担其实现债权所产生的律师代理费的诉请不当，应调整为原告有权在抵押担保范围内优先受偿。审理中，两被告未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不利后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告钟森强、朱美娟于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司桐乡支行借款本金239562元、支付相应利息（其中，截止2014年2月17日的利息2581.88元、罚息56.71元。之后的利息，分别以47720.66元（编号为jkhcb20091165的购房借款合同）为基数，按年利率10.8075%，计付至本判决确定履行之日；以191811.34元（编号为jkhab20091163的购房借款合同）为基数，按年利率7.36875%，计付至本判决确定的履行之日）；二、如两被告未及时履行本判决确定的付款义务，原告有权就上述债务及其为实现涉案债权产生的律师代理费16500元以两被告提供的登记在被告钟森强名下的座落于桐乡市梧桐街道广育路396号的房产（桐房权证桐字第××号、第××号）拍卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；三、驳回原告其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5180元，由两被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。在当事人收到《预交上诉案件受理费通知书》后，按通知规定期限、金额预交上诉案件受理费用。判决生效后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以在判决书规定履行期间的最后一日起二年内向人民法院申请执行。审 判 长  潘国琴审 判 员  陆克非人民陪审员  马佩娟二〇一四年七月一日书 记 员  罗 双