上海市崇明县人民法院民 事 判 决 书（2014）崇民二（商）初字第122号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行。诉讼代表人李建昌，行长。委托代理人张振侯，上海市恒远律师事务所律师。被告林浩。被告陶小兰。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行诉被告林浩、陶小兰金融借款合同、抵押合同纠纷一案，本院于2014年2月26日受理后，依法组成合议庭，于同年7月7日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张振侯、被告陶小兰到庭参加诉讼，被告林浩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年6月8日，两被告因购买住房与原告签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，合同约定：林浩向原告借款人民币236，000元；用于购买上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室房屋；贷款期限自2013年6月8日至2023年6月8日；两被告以其名下的坐落于上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述借款提供抵押担保，并约定了贷款利率、违约责任，等等。2013年7月5日，原告向林浩发放贷款236，000元。截止2014年2月6日，林浩已归还前六期本金8，211.46元及第七期利息100.68元，尚欠本金227，788.54元及第七期利息1，267元至今未还。上述抵押物也已被其他法院查封。被告的行为已构成违约，原告有权解除合同。故诉请依法判令：一、立即解除原告与两被告于2013年6月8日签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款以及担保合同》；二、被告林浩归还原告借款本金227，788.54元、利息1，267元；三、被告林浩支付原告自2014年2月6日起至判决生效之日止按合同约定计算的罚息、复利；四、被告林浩支付原告律师费损失21，000元；五、立即拍卖或变卖被告林浩、陶小兰名下的坐落于上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室房屋，并以所得价款优先偿还前述各项债务。原告为证明其主张的事实，向本院提交如下证据材料：1、《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》一份；2、《还款计划表》一份；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份；4、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份；5、房地产抵押权登记证明一份；6、邮储个人信贷管理系统表一份；7、活期明细表一份；8、房屋信息表一份；9、律师费发票一份。被告陶小兰辩称，其与林浩系夫妻关系，涉案借款是为购买上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室的房屋，但房屋的首付款是陶小兰支付的，买房的余款是林浩向原告所借，应由林浩归还。被告陶小兰提供付款凭证三张及结婚证复印件，证明两被告系夫妻关系及上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室房屋的首付款系陶小兰支付。被告林浩未作答辩，亦未提供证据。经审理查明：2013年6月8日，林浩（借款人、抵押人）、陶小兰（抵押人）与原告（贷款人）签订《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币236，000元；本合同项下的贷款仅用于购买坐落于上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室的房屋；贷款期限为120个月，自2013年6月8日至2023年6月8日，实际放款日与到期日以借据为准；借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%；实际利率以借据为准；借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率在合同约定利率的基础上加收30%确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：1.借款人或担保人未能完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；6.借款人或担保人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响；8.本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分货款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权；8.解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用；本合同项下的担保方式为抵押担保；抵押人自愿以坐落于上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于：本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用；借款人连续三个月或累计六个月未足额还款或贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；等等。在合同落款处，林浩以借款人、抵押人身份签字，陶小兰以抵押物共有人身份签字。2013年6月24日，上述抵押办理了抵押登记。2013年7月5日，原告依约向林浩放款236，000元。放款单载明：贷款起期2013年7月5日，贷款止期2023年7月5日；正常利率7.205%；逾期利率9.3665%；还款方式为等额本息。还款计划表载明：借款人第一期应还贷款本息2，812.4元，以后各期应还贷款本息2，765.16元。截止2014年2月5日，前六期应归还的贷款本息，林浩均已按期还清（前六期共归还借款本金8，211.46元）；第七期（到期日为2014年2月5日）应还贷款本金1，397.48元，利息1，367.68元，林浩仅归还利息100.68元，第七期尚欠利息1，267元、本金1，397.48元及，至今未还；自2014年2月5日起至本案开庭审理之日，林浩未再履行还款义务。另查明，林浩、陶小兰系夫妻关系。又查明，2014年7月4日，上海市恒远律师事务所向原告开具金额为21，000元的发票一张。本院认为，被告林浩无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。本院在听取原告陈述、被告陶小兰的辩称并审核到案证据的基础上，确认：林浩、陶小兰与原告签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，均系双方当事人真实意思表示，故合法有效，双方均应恪守履约。原告按约向林浩发放贷款，林浩应按约按期还本付息；现林浩未按合同约定期限归还贷款本息，且抵押物被其他法院查封，显属违约。《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》约定，借款人发生违约情形的，贷款人有权解除借款合同，该约定系双方当事人的真实意思表示，于法无悖。故本院对原告要求解除借款合同、依约收回贷款之诉请予以支持。合同关于“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的约定，于法无悖。故对原告要求林浩归还借款本息、按约支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。鉴于林浩与陶小兰系夫妻关系，是涉案抵押物共同共有人，以坐落于上海市芷江西路XXX弄XXX号XXX室房屋为涉案借款提供抵押担保亦系林浩、陶小兰的真实意思表示，按合同约定，实现抵押权条件成就时，原告有权要求实现抵押权。现林浩未按约归还贷款本息，原告实现抵押权的条件已成就，故对原告要求实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。同时，合同约定因原告收回贷款而发生的律师费由借款人负担，于法无悖。对原告主张的该项费用金额，本院根据案件的繁简程度，酌情予以调整为16，000元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行与被告林浩、陶小兰于2013年6月8日签订的《中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同》于本判决生效之日解除；二、被告林浩于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行借款本金人民币227，788.54元、利息1，267元；三、被告林浩于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行罚息（罚息计算方式：自2014年2月6日起至本判决生效之日止，以人民币227，788.54元为基数，按照年利率9.3665%计算）；四、被告林浩于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行复利（复利计算方式：自2014年2月6日起至本判决生效之日止，以人民币1，267元为基数，按照年利率9.3665%计算）；五、被告林浩于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行律师费损失人民币16，000元；六、如被告林浩届期不履行上述付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行可以与抵押人林浩、陶小兰协议，以坐落于上海市闸北区芷江西路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。其价款超过债权的部分归抵押人林浩、陶小兰所有，不足部分由被告林浩清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币5，073元，保全费1，820元，两项合计6，893元，由两被告共同承担。（该款原告已预缴，两被告负担部分直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。审 判 长  方 产代理审判员  沈旺迪人民陪审员  王兴邦二〇一四年七月七日书 记 员  蒋 坷附：相关法律条文附：相关的法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由据不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。