甘肃省张掖市中级人民法院民 事 判 决 书（2015）张中民终字第8号上诉人（一审被告）中国平安人寿保险股份有限公司临泽支公司。委托代理人华忠娟，系该公司职工。被上诉人（一审原告）王伟，男，汉族，住甘肃省临泽县。委托代理人李虎，甘肃沁泽律师事务所律师。被上诉人（一审原告）王学理，男，汉族，住甘肃省临泽县。委托代理人王伟，男，汉族，住甘肃省张掖市临泽县。被上诉人（一审原告）黄秀珍，女，汉族，住甘肃省临泽县。上诉人中国平安人寿保险股份有限公司临泽支公司（以下简称平安临泽支公司）因与被上诉人王伟、王学理、黄秀珍保险合同纠纷一案，不服临泽县人民法院（2014）临民初字第999号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人的委托代理人华忠娟，被上诉人王伟、王学理、黄秀珍及王伟的委托代理人李虎到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。一审法院审理查明，原告王伟系被保险人王成福之子，王学理系被保险人王成福父亲，���秀珍系被保险人妻子。2012年4月24日，被保险人王成福与被告签订了一份平安智胜人生终身寿险（万能型）保险合同，附加无忧意外（523）、无忧医疗A（529），保险费每年6000元，主险保险金额为120000元，无忧意外保险金额为100000元、无忧医疗保险金额为10000元，投保人为王成福，被保险人为王成福，生存保险金受益人王成福，身故保险金受益人为法定。合同签订后，被保险人王成福依约向被告分次缴纳了两年的保险费12000元，在保险期间，2013年7月3日，被保险人王成福在原告王伟经营的山丹王记周黑鸭分店内工作过程中，因店内后厨灶具前醇基燃料供油管道发生泄漏，遇灶台明火发生火灾，导致被保险人被烧伤。被保险人被烧伤后，当即被送往山丹县人民医院救治，诊断为轻度烧伤，住院治疗3天后出院。2013年8月5日，被保险人王成福回到临泽老家后，倒在自家院内，其弟弟王成军得知后，迅速将被保险人扶到家中，王成军和后到的原告王学理、被告公司保险业务员王财理呼叫120救护车，王成军和王学理送王成福到临泽县人民医院抢救，在抢救过程中王成福死亡，临泽县人民医院死亡证明书上初步诊断为：1、心源性猝死；2、心律失常—心房颤动；3、急性心肌缺血；4、急性呼吸循环衰竭。公安机关的死亡证明记载被保险人王成福为各种疾病死亡。被保险人死亡后，原告王学理，黄秀珍委托原告王伟持双方签订的保险合同向被告申请理赔，并提交了被保险人的死亡医学证明、公安机关的死亡证明、村委会的证明等材料，被告给原告赔偿了主险的身故保险金120000元，对附加无忧意外保险的身故保险金却拒绝支付。原告依据附加无忧意外保险的约定，起诉要求被告给付附加险意外身故保险金100000元。本案争议的焦点是：被保险人���成福的死亡是否属于意外伤害所致，被告应否承担给付保险金的责任。围绕该焦点，原告向法庭提交的证据有：1.被保险人王成福的保险单复印件，缴纳保险费的对账单，原告黄秀珍的保险合同一份（和被保险人王成福的保险合同内容相同），以证明被保险人王成福购买保险的基本情况，经质证，被告无异议，对上述证据材料，予以采信；2.山丹县公安消防大队火灾事故认定书复印件一份、张掖市公安消防火灾事故认定复核结论书复印件一份、山丹县人民医院住院病历首页复印件一份，以证明被保险人被火烧伤的程度及治疗的情况，经质证，被告认为被保险人因火灾受轻度烧伤，时隔一月后被保险人死亡，该证据与原告死亡无关。法庭查明，上述证据材料原件在山丹县人民法院，认为该组证据材料虽系复印件，但能相互印证被保险人王成福因火灾受伤的事实，予以���信；3.证人王成军证实，到王成福门口后发现王成福倒在院内，便将其扶到屋内炕上，被告公司的保险业务员王财理也随后到场，经呼叫“120”救护车，王成军和原告王学理将王成福送往医院抢救，抢救过程中死亡，就该证人证言虽被告提出异议，认为不真实，但与庭审查明的事实相符，予以采信。被告向法庭提交的证据有：平安无忧意外伤害保险条款、理赔申请书、临泽县人民医院的死亡证明、临泽县公安局的死亡证明、临泽县鸭暖镇华强村的证明、身故受益人身份确认表、理赔受权委托书、理赔申请材料交接凭证、三原告的身份证复印件及被告公司于被保险人死亡当日向原告黄秀珍调取的笔录一份，经质证，三原告对临泽县公安局的死亡证明和临泽县鸭暖乡华强村的证明中证明的疾病死亡有异议，原告黄秀珍对被告提交的笔录有异议，认为不是自己的陈述，三原告对被告提交的其他证据材料无异议，法庭对被保险人死亡的事实和双方无异议的证据予以采信。一审法院认为，被保险人王成福倒地后短时间内死亡，初步诊断为心源性猝死，而心源性猝死系指由于各种心脏原因所致的突然死亡，可发生于原来有或无心脏病的患者中，常无任何危及生命的前期表现，突然意识丧失，为出乎意料的迅速死亡。本案争议的焦点是被保险人王成福的死亡是否属于意外伤害死亡，由于王成福跌倒后经医院抢救无效死亡，医院初步诊断为心源性猝死，引起心源性猝死的原因通常是心脏病发作而致，也不排除其他原因导致，因此，不能确定王成福死亡的主要、直接原因是因为自己的身体存在心脏疾病造成的，原告亲属又否认被保险人王成福以前曾患有心脏病，被告也不能提供被保险人王成福以前患有心脏病的证据。本案中，保险事故发��后，被告公司经办该保险业务的工作人员王财理就处在现场，原告及时向被告报案，被告派工作人员了解情况并制作了笔录，并向被告力所能及的提交了确认保险事故性质、原因、损失程度的证据，完成了举证责任，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条“受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。”的规定，被告应进一步承担被保险人死亡原因的举证责任。另外《中华人民共和国保险法》第三十条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”，本案的保险合同属格式条款，在保险双方对合同条款中“意外伤害”的理解产生分歧时，应当结合合同条款、案件事实及从保护被保险人的合法利益出发，作出有利于被保险人及受益人的解释。综上，被保险人王成福跌倒后死亡应属于“意外伤害”，原告的诉讼请求成立，本院予以支持，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第三十条之规定，判决：被告中国平安人寿保险股份有限公司临泽支公司给付原告王伟、王学理、黄秀珍意外伤害身故保险金100000元，限被告于判决生效后十日内一次性付清。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司临泽支公司承担。宣判后，平安临泽支公司不服，向本院提出上诉，请求依法撤销判决，驳回被上诉人的诉讼请求。其上诉理由为：2012年4月24日，王成福以自己为被保险人与上诉人签署智胜人生终身寿险保险合同一份，保单号P340000004988137.合同约定了被保险人身故保险金额12万元，意外伤害保险金10万元，指定身故受益人为法定。被保险人于2013年8月5日在家中突然晕倒，经医院抢救诊断“心源性猝死，心律失常，急性呼吸道循环衰竭”，被保险人王成福的死亡并不属于意外事故，而是疾病死亡。一审法院以被保险人属于意外身故判决上诉人承担保险金责任，属于查明事实不清、适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，驳回被上诉人诉请。经二审审理查明的事实与一审查明的事实一致，应予以确认。本院认为，被保险人王成福死亡后，经医院初步诊断，为心源性猝死，但其是否有心脏病并未进一步确认，且上诉人也未提交被保险人王成福有心脏病病史的证据。而被保险人王成福在猝死前一个月曾因��灾事故住院治疗，故并不能排除被保险人王成福的猝死是因火灾事故后引起心脏不适导致的。且其死亡距火灾事故发生也未超出双方关于意外事故发生起180天内保险公司应负保险责任的期限。现上诉人与被保险人王成福签订的平安智胜人生终身寿险（万能型）保险合同及附加险中责任免除所列的多种责任免除情形，并没有包括猝死。因此，上诉人的保险责任不能免除，其应按约履行给付保险金的义务。综上，上诉人的上诉理由均不能成立，其上诉请求本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，判处适当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司临泽支公司负担。本判决为终审判决。审判长 赖 鹰审判员 陈 军审判员 宋 睿二〇一四年十二月三十一日书记员 李晓凤附适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七��五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。