重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2015)江法民初字第09624号原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区观音桥步行街7号1-2号，组织机构代码67613391-1。负责人王幼杰，支行行长。委托代理人匡渝、张明兴，重庆渝峰律师事务所律师。被告许文胜，男，1969年2月24日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告许文胜信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托代理人张明兴到庭参加诉讼；被告许文胜在第一次开庭时到庭参加诉讼，第二次开庭时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农商行江北支行诉称，2015年1月16日，许文胜与我行签订《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，约定我行向许文胜核发江渝捷分卡并授予汽车分期额度，许文胜在约定的汽车经销商处购买指定型号的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向我行还款；如许文胜逾期两期以上未全额还款的，我行有权要求许文胜提前归还剩余的汽车分期款项及费用，且需承担我行为实现债权而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）。合同签订后，我行依约向汽车经销商指定账户划款，许文胜购得指定型号车辆，并登记我行为抵押权人，但未能依约足额还款，我行多次催收未果。现诉至法院请求判令：被告向原告返还借款本金550000元；支付截至2015年3月20日的利息691.03元、滞纳金7754.47元、手续费52800；支付自2015年3月21日起至全部借款本息付清之日止的利息、复利、滞纳金（利息以未付借款本金为基数，按照日息万分之五计算；复利以应付未付的利息为基数，按照日息万分之五计算；滞纳金按未付本金的5％计算，即27500元）；支付律师费61732元；原告有权就被告抵押给原告的车辆拍卖、变卖、折价后所得的价款优先受偿。被告许文胜辩称，其收到了农商行江北支行的信用卡，但没有使用过，不应承担还款责任。经审理查明，2014年10月23日，许文胜为办理信用卡，填写了《江渝捷分卡申请表》，该表申请人声明及签名栏载明“本人已阅读并同意接受重庆农村商业银行列印于申请表背面的《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》及收费标准”，并由许文胜抄录“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样。《江渝捷分卡收费标准》载明：“滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取；透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在未全额还款、逾期情况下计收”。《重庆农村商业银行信用卡章程》主要载明，持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款，持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过账户信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息；对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计算复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》主要载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应当偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，利息按月计收复利等事项。后农商行江北支行为许文胜办理了名为江渝捷分卡的信用卡。2014年12月9日，许文胜（持卡人、抵押人）与农商行江北支行（发卡行、债权人）签订《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，约定本合同项下担保方式为抵押；担保范围为主债权、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和发卡行为实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费等）被担保的主债权为发卡行根据持卡人的申请，向持卡人核发的捷分卡大额分期额度，即55万元；抵押财产清单与本合同具有同等法律效力；当持卡人不履行或不完全履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形时，贷款人有权将抵押物优先受偿。同日，许文胜与农商行江北支行共同签署了重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》项下《抵押物清单》，载明抵押人许文胜，抵押权人农商行江北支行，抵押物为汽车；抵押人及财产共有人在本抵押物清单上签章后，即表示抵押人及财产共有人同意将上述抵押物提供抵押担保。2014年12月26日，许文胜所有的渝AQXX**车辆办理抵押登记，抵押权人为农商行建北支行，车辆型号为宝马535Li、车架号LBV3M2012EMC7XXXX。2015年1月16日，农商行江北支行（甲方）与许文胜（乙方）签订了《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定：乙方经甲方同意在汽车销售商重庆祥廷汽车销售有限公司处购买指定型号车辆（宝马，535Li，汽车总价687500元），向甲方申请办理“江渝捷分卡汽车分期业务”；分期总金额550000元，分期期数36期（月），分期手续费费率9.6%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；第四条（一）分期还款方式，乙方同意按等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数，本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为15277.78元；第四条（二）乙方同意甲方一次性收取汽车分期手续费，即本合同分期手续费52800元一次性计入首期账单最低还款额；乙方同意按担保分期方式，即乙方通过甲方认可的担保方式向甲方申请汽车分期业务，将取得的分期额度用于在经销商处购买合同第二条指定的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项的方式，在担保分期方式下，乙方须与甲方以及担保人签订担保合同；第九条分期款项支付，甲方划款方式，即乙方允许甲方从乙方重庆农村商业银行江渝捷分卡的账户中扣划550000元转入重庆祥廷汽车销售有限公司的对公结算账户内用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方同意按照申请表、本合同及相关文件资料的约定及甲方对账单所显示余额按期向甲方归还汽车分期款项，包括按月偿还的汽车分期款项、汽车分期手续费以及其他一切相关利息、费用；因乙方原因导致抵押登记失败或乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还应还款项的，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项自前述事项发生之时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项，甲方也有权对抵押物行使抵押权；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权向乙方催收、追索，甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担等内容。2015年1月19日，农商行江北支行依约从前述许文胜持有的江渝捷分卡中扣划550000元至重庆祥廷汽车销售有限公司账户，用于支付购车款。后许文胜逾期两期以上未按约付款，截至2015年3月20日，许文胜尚欠本金550000元、利息691.03元、滞纳金7754.47元、手续费52800元。农商行江北支行催收未果，遂诉至本院。另查明，2015年7月23日，农商行江北支行与重庆渝峰律师事务所签订《委托代理合同》，约定由重庆渝峰律师事务所指派律师代理本案，并按照起诉金额的10%（即61732元）一次性支付（包括一审、二审、申请执行三个阶段）。2015年12月15日，重庆渝峰律师事务所向农商行江北支行出具增值税发票一张，载明律师代理费59933.98元、税额1798.02元，共计61732元。庭审中许文胜陈述，对《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》中许文胜的签名予以认可，但提出申请表、合同中手工填写部分在许文胜签字时系空白。农商行江北支行陈述，《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》中的金额部分在签订时系空白，需要等总行审批后予以确认。但其他证据中并不存在许文胜所说的手工填写部分在许文胜签字时系空白。以上事实，有《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》、《江渝捷分卡收费标准》、收据、划款明细表、特种转账贷方传票、内部借（付）方传票、内部贷（收）方传票、信用卡交易明细、《委托代理合同》、增值税发票、机动车销售统一发票、机动车登记证书等证据以及当事人陈述予以佐证，并经当庭质证，足以认定。本院认为，《江渝捷分卡申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期申请表》、《重庆农村商业银行江渝捷分卡大额分期额度支用申请表》、《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》，均由许文胜亲笔签名确认，现无相反的证据证明前述申请表和合同在签署时系空白，且《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》中打印部分明确了主债权为55万元，故前述申请表、合同及《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。当事人应按合同约定履行各自的义务。农商行江北支行向许文胜发放了信用卡（江渝捷分卡），并按照合同约定向重庆祥廷汽车销售有限公司划扣55万元，履行了出借现金的义务，现许文胜逾期两期以上未全额归还应还款项，按照双方约定视为全部到期，农商行江北支行有权要求许文胜提前归还剩余的汽车分期款项；并支付利息，利率为日息万分之五，且按月计收复利；除按上述计息方法支付利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%的滞纳金。截至2015年3月20日许文胜尚欠农商行江北支行本金550000元、利息691.03元、滞纳金7754.47元、手续费52800元。对农商行江北支行要求许文胜支付从2015年3月21日起至实际偿清借款之日的利息、复利和滞纳金的请求，符合当事人的约定，本院予以主张。农商行江北支行要求许文胜支付律师服务费，符合双方约定，但农商行江北支行的请求超过了律师收取律师服务费的相关标准，本院依法予以调整，即许文胜应支付农商行江北支行律师服务费27500元。许文胜以其所有的宝马轿车（车牌号渝AQXX**）向农商行江北支行设定抵押，并办理抵押登记，合法有效，农商行江北支行请求以其享有抵押权的车辆折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许文胜于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金550000元；二、被告许文胜于本判决生效之日起十日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行手续费52800元、截至2015年3月20日的利息691.03元、滞纳金7754.47元;三、被告许文胜于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行从2015年3月21日起至本息付清日止的利息、复利、滞纳金（利息以未偿还的本金为基数，按日利率万分之五计算，利随本清；复利以未支付的利息为基数，按日息万分之五计算，按月计收；滞纳金以未归还本金的5%计付，即27500元）；四、被告许文胜于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行律师服务费27500元；五、如被告许文胜未能按时足额履行前述义务，则原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行在上述借款本金、利息、复利、滞纳金、律师服务费范围内，有权就被告许文胜用于抵押的渝AQXX**小型轿车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；六、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13800元由被告许文胜负担。案件诉讼费已由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行缴纳，被告许文胜在履行前述义务时一并支付给原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  何 欣代理审判员  谭中平人民陪审员  刘成均二〇一六年六月二十九日书 记 员  陈 瑶