安徽省阜阳市颍泉区人民法院民 事 判 决 书（2014）泉民二初字第00094号原告：中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行。负责人：王建明。委托代理人：刘理。被告：邹苗苗。被告：阜阳市广源汽车运输有限公司。法定代表人：张汉军。被告：阜阳市宇浩汽车销售有限公司。法定代表人：丁治业。委托代理人：郭连芹。原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行（以下简称工行牡丹支行）诉被告邹苗苗、阜阳市广源汽车运输有限公司（以下简称广源运输公司）、阜阳市宇浩汽车销售有限公司（以下简称宇浩销售公司）信用卡纠纷一案，本院2014年4月23日立案受理后，依法由审判员胡学亮独任审判，于2014年7月8日公开开庭进行了审理。原告工行牡丹支行委托代理人刘理、被告宇浩销售公司委托代理人郭连芹到庭参加诉讼，被告邹苗苗、广源运输公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行牡丹支行诉称：2012年7月9日，邹苗苗向其申办工银信用卡消费业务，并签署相关协议，自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》等相关约定。其与邹苗苗达成合意后，遂为邹苗苗办理并开通了卡号为的牡丹信用卡。2012年7月20日，邹苗苗向其申办信用卡综合消费业务，申请消费额度为30万元，分24期偿还，广源运输公司、宇浩销售公司为此提供了连带责任担保，并明确约定了担保期限及担保范围。邹苗苗在进行了信用卡消费之后，未能按照约定在还款日前归还消费的欠款，截至2014年3月23日，邹苗苗已累计拖欠逾期应偿还本金、利息、滞纳金、手续费合计165255.12元，另邹苗苗尚有应还未到期本金及手续费53808元。邹苗苗的行为已构成违约，为此特提起诉讼，请求：1、依法判令解除原告与邹苗苗之间的牡丹信用卡消费分期付款协议；2、依法判令被告邹苗苗偿还原告己逾期应还本金、滞纳金、手续费、利息共计165255.12元（暂计至2014年3月23日），自2014年3月23日滞纳金、利息、手续费判至被告邹苗苗上述本息全部给付之日止，被告广源运输公司、宇浩销售公司对上述债务承担连带清偿责任；3、依法判令被告邹苗苗偿还2014年3月23日后本金、手续费53808元及违约应承担的利息（计至被告邹苗苗全部给付之日止），被告广源运输公司、宇浩销售公司对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用及原告实现债权的费用由三被告承担。邹苗苗未提交书面答辩状。宇浩销售公司庭审中辩称：1、原告在办理涉案信用卡的过程中未认真履行信用卡章程的有关规定，未调查核实申请人是否有合法的收入及信用度，没有进行专业的评估，对其债权不能实现负有重大过错；2、本案既有物权抵押又有信用保证，原告应当首先对抵押物权主张权利；3、广源运输公司与原告方未签订信用担保合同，故不应当承担担保责任。经审理查明：2012年7月9日，邹苗苗向工行牡丹支行申办工银信用卡（个人卡）消费业务，消费额度为1000元，承诺愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》等相关规定，工行牡丹支行遂为邹苗苗办理了账户的牡丹信用卡。2012年7月20日，邹苗苗向工行牡丹支行申请将其所持信用卡信用额度调高至30万元，用于信用卡分期付款消费，广源运输公司、宇浩销售公司为此分别向工行牡丹支行出具《担保承诺函》，同意为邹苗苗提供连带责任保证，保证范围为此项业务所产生的全部债务（包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权费用等），保证期间为上述主债务履行期满之次日起二年。2012年8月8日，工行牡丹支行将邹苗苗在此账户的消费额度由1000元调高至30万元，后，邹苗苗持该信用卡通过刷卡消费的方式支付了其所欠宇浩销售公司的购车款。截至2014年3月23日，邹苗苗在约定的分期还款日前还款8次累计金额122860元，拖欠逾期本金127140元、利息14989.86元、滞纳金4085.26元、手续费19040元，计165255.12元；另有未到期本金50000元、应支付4期手续费3808元，计50838元。工行牡丹支行多次向邹苗苗催收未果，以致成讼。上述事实，有工银信用卡申请表、牡丹卡信用额度申请及审批表、信用卡交易明细、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、信用卡收费标准、担保承诺函、庭审笔录等证据佐证。本院认为：邹苗苗向工行牡丹支行申请办理牡丹信用卡，并同意遵守信用卡领用合约，双方之间的信用卡消费借贷关系不违反法律的禁止性规定，合法有效。邹苗苗累计拖欠逾期应偿还本金、利息、滞纳金、手续费计人民币计165255.12元，未按照信用卡领用合约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。广源运输公司、宇浩销售公司分别向工行牡丹支行出具《担保承诺函》，明确了保证期限、内容和范围，虽然各担保人未与工行牡丹支行另行签订书面保证合同，但是，该种由保证人单方出具担保函并经债权人认可的保证形式符合法律规定的生效要件，故广源运输公司、宇浩销售公司均应向工行牡丹支行承担连带保证责任。由于邹苗苗严重违约，工行牡丹支行要求解除双方之间的信用卡合同，提前收回未到期本金50000元、手续费3808元，计50838元，亦符合法律规定。故工行牡丹支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。被告宇浩销售公司的答辩没有事实和法律依据，本院不予采纳。被告邹苗苗、广源运输公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院可以根据查明的事实，予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行与被告邹苗苗之间的信用卡消费分期付款协议；二、被告邹苗苗偿还原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行逾期本金127140元、利息14989.86元、滞纳金4085.26元、手续费19040元，计165255.12元（计至2014年3月23日，其后该款至本判决生效之日止的利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》、《信用卡收费标准》的规定计算）；三、被告邹苗苗偿还原告中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行未到期本金50000元、应支付4期手续费3808元，计50838元及利息、滞纳金（自2014年3月24日起至本判决生效之日止，按照前项标准计算）；四、被告阜阳市广源汽车运输有限公司、阜阳市宇浩汽车销售有限公司对上述二、三项承担连带清偿责任。上述款项限于本判决生效之日起三十日内履行完毕。如果未按本判决履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4586元，减半收取2293元，由被告邹苗苗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。审判员 胡 学 亮二〇一四年七月二十五日书记员 张敏（代）附：（2014）泉民二初字第00094号民事判决书适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。