广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2016)粤0112民初1286号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区。负责人：房阳，该行行长。委托代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告：江玉婵，住广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行(以下简称中行开发区分行)诉被告江玉婵金融借款合同纠纷一案，原告于2016年3月23日向本院提起诉讼。本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人童波及被告江玉婵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行起诉称：2010年5月29日，被告江玉婵与原告签订了一份编号为2010年JKFQF字4987号的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定：被告向原告贷款7.2万元用于购车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的10%，购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所��欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金，并有权按合同约定行驶抵押权。同日，被告还与原告签订了一份《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤A×××××福克斯牌小型轿车抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务。担保范围包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等）等，并在广州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放7.2万元的贷款，但被告却没有依约还款。截止2016年5月10日，被告的上述贷款早已全部到期，但被告至今仍拖欠原告贷款本息18188.23元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。被告的违约行为已严重损害到原告的合法���益。原告诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费5560.57元及按合同约定计至实际清偿日的利息和滞纳金，其中截止2016年5月10日利息10062.33元，滞纳金2565.33元，合计18188.23元；2、判令原告对抵押车辆粤A×××××福克斯轿车享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费由被告承担。原告中行开发区分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、中银信用卡购车分期付款借款合同，证明被告向原告申请了72000元的贷款买车，还款期限为36个月，购车分期手续费为贷款额的10%；2、借款借据，证明原告向被告足额发放了72000元贷款；3、中银信用卡购车分期付款抵押合同及车辆抵押登记证书，证明被告将贷款所购买的粤A×××××车辆抵押给了原告；4、还款流水单和欠款明细表，证明截止2016年5月10日，被告尚欠原告贷款本金及手续费5560.57元、利息10062.33元，滞纳金2565.33元，合计18188.23元。被告江玉婵答辩如下：其不知道是信用卡贷款，办理申请贷款时有很多资料，工作人员仅是让其签字，其没看具体的内容，不清楚利息的计算方式，原告按信用卡利率计算利息过高，应按银行同期贷款利率计算利息；且其欠原告的5000余元款项中已经包含了利息。被告并向本院提交了还款计划书1份，证明还款期限为2010年7月20日至2013年6月20日，每月还款2200元。经审理查明：2010年5月29日，原告中行开发区分行与被告江玉婵签订了一份《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2010年JKFQF字4987号），被告向原告申请中银长城人民币贷记卡1张（卡号：62×××85），合同第一条约定购车分期额度及期限，购车分期额度为72000元，分期期数为36期。第三条约定手续费，本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10%，购车分期手续费计算公式：使用额度×购车分期手续费费率。第五条约定购车分期额度的使用为经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：广州福远汽车贸易有限公司，开户行：工行花都新都支行，账号：36×××07）。第六条约定还款方式：1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提示账户的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提示账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全���清偿所提示账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金。其中，该合同附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》第四项中约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。另，该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》中约定：第十五条：被告持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以原告入账日为准。如被告在对账单规定的还款日前还清欠款，原告免收利息。如逾期未还清，则原告自交易记账日起按规定利率在当月月结时向被告计���利息。第十六条：长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。第十七条：被告在还款期内没有交足最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。若被告选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息。同日，被告与原告签订了一份《中国长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：2010年DKFQF字4987号），合同第一条约定本合同之主合同为：抵押权人与借款人江某之间签署的编号为2010年JKFQF字4987号的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。第二条约定主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。第四条约定本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。被告江某作为抵押人在合同上签字，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行作为抵押权人在合同上盖章并有工作人员签名。此合同附件抵押财产清单上列明，本合同项下抵押物为清单第一条所列：车辆品牌：福克斯，车牌号码：AU869G，车辆型号CAF7180B38，登记证书编号440016054794。2010年5月31日，被告江某为其所抵押的车辆进行了抵押登记。再查明，上述���同签订后，原告向被告发放贷款72000元。根据原告提交的信用卡银行流水及欠付明细显示，贷款发放后，被告没有依约还款，截止2016年5月10日，被告尚欠原告借款本金及手续费5560.57元、利息10062.33元，滞纳金2565.33元，合计18188.23元。以上事实，有原、被告提交的证据及当事人陈述予以证实。本院认为：原告中行开发区分行与被告江玉婵签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中国长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》是双方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定行使权利履行义务，否则要承担相应的违约责任。本案中，原告已按照合同约定向被告发放贷款，截至起诉之日，被告已逾期未归还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故���于原告要求被告偿还尚欠的借款本金及手续费的主张，具有事实与法律依据，本院予以支持。另根据《银行卡业务管理办法》第二十三条规定，对于透支部分按日利率万分之五计算利息，同时由于双方在中国银行长城人民币贷记卡领用合约中明确约定原告有权就透支部分按月计收复利，日利率为万分之五。且若被告在还款期内没有交足最低还款额的，原告有权按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金。故原告要求被告清偿尚欠的利息、滞纳金，并无不当。但借期届满后的滞纳金，缺乏事实与理由，本院不予支持，且原告向法院提交的银行流水显示，实际上自涉案借款借期届满后亦未再计收滞纳金。关于被告江玉婵提出的其不知道是信用卡贷款，工作人员仅是让其签字，其在签合同时没有看具体的内容，不清楚利息的计算方式，故应按银行同期贷款利率计算利息的���辩意见。经查，被告身为完全民事责任能力人，应对自己的行为负责，其在合同上签字，视为其真实意思表示，合同合法有效；关于被告江玉婵提出的所欠原告的5560.57元款项中已包含了利息的答辩意见，经查，原告提供的还款流水单和欠款明细表证明被告所欠原告的5560.57元款项系借款本金及手续费，并不包含利息，故上述答辩意见本院均不予采纳。由于原告与被告签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》依法有效，并依法办理了抵押登记，该抵押担保符合《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》的有关规定，依法有效。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，在被告不履行债务时，原告有权以其提供的抵押物折价或��以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。现原告主张对抵押物粤A×××××福克斯牌小型轿车行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条之规定，判决如下：一、被告江玉婵于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费5560.57元及利息、滞纳金（截至2016年5月10日，利息10062.33元、滞纳金2565.33元；从2016年5月11日起至实际清偿之日止，以所欠本金5560.57元为基数，按照日利率万分之五计付利息）；二、对上述第一项所确定的债权，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告江玉婵名下的车牌号为粤A×××××福克斯牌小型轿车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费116元，由被告江玉婵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  郝芬梅二〇一六年六月十五日书记员  任 静附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿���失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律��关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”