安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2014）蜀民二初字第00271号原告：中国银行股份有限公司合肥南城支行。负责人：陈旭初，行长。委托代理人：茆华，男。委托代理人：吕兴跃，安徽安援律师事务所律师。被告：王余，男，1981年4月10日生，汉族。被告：余晓娟，女，1979年8月8日生，汉族，与王余系夫妻关系。被告：刘振伟，男，1981年8月3日生，汉族。中国银行股份有限公司合肥南城支行诉王余、余晓娟、刘振伟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月16日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年7月7日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司合肥南城支行委托代理人茆华、吕兴跃到庭参加诉讼，被告王余、余晓娟、刘振伟经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司合肥南城支行诉称：2011年8月5日，被告王余向原告申请贷款，并签订《中国银行股份有限公司个人汽车消费贷款合同》，合同约定原告贷给被告人民币贰拾柒万元整（￥270000元）用于购买雷克萨斯典雅版ES240汽车一辆，贷款期限为36个月，并约定利率和罚息计算方式、借款人违约事件及处理等。被告王余妻子余晓娟作为共同抵押人用所购上述车辆提供抵押。被告刘振伟与原告签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，对被告王余签署的上述《中国银行股份有限公司个人汽车消费贷款合同》实际发生的债权承担连带责任保证。该合同签订后，原告依约向被告王余发放了270000元贷款，履行了其全部义务，两被告亦于2011年8月11日办理抵押登记。然截至2013年7月8日被告连续5期未按时履行偿还本息义务，经原告多次催要未果。为此，根据上述事实及合同约定，原告要求解除合同，三被告立即清偿全部剩余贷款本金、逾期利息、罚息及承担原告为了追索上述款项而支付的律师费用及其他合理费用等，并依合同约定对抵押车辆行使抵押权。请求依法判令：1、解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人汽车消费贷款合同》，被告王余、余晓娟立即清偿全部剩余贷款本金195404.93元，逾期利息4296.88元，拖欠本金罚息1012.2元，利息罚息118.33元（上述本息暂计算至2013年7月8日，此日之后的逾期利息、逾期罚息按合同约定顺延计算至实际支付之日止）；2、三被告承担原告为实现债权所支付的费用13000元；3、被告以其提供的雷克萨斯典雅版ES240汽车一辆抵押物优先清偿上述各项款项及原告为实现债权所支出的费用；4、被告刘振伟对上述款项承担连带保证责任；5、本案的诉讼费用由三被告承担。庭审中原告变更第一项诉讼请求为：1、解除原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人汽车消费贷款合同》，被告王余、余晓娟立即清偿到期贷款本金141099.10元、未到期贷款本金1660.54元，合计157759.64元，利息10137.19元，拖欠本金罚息11017.46元，利息罚息1017.11元（上述本息暂计算至2014年7月6日，此日之后的利息、逾期罚息按合同约定顺延计算至实际支付之日止）。被告王余、余晓娟、刘振伟未到庭亦未提交答辩状。经审理查明：2011年8月5日，原告与被告王余签订个人消费类汽车贷款合同一份，内容为：第一条贷款金额及期限：1、本合同项下贷款金额为人民币贰拾柒万元整，270000元。2、本合同项下贷款期限为36个月，自贷款实际放款日起算。第二条贷款用途：本合同项下贷款用途为借款人支付其购买雷克萨斯典雅版ES240汽车的款项。第三条贷款利率与计结息：1、本合同项下贷款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日起每3个月重新定价一次，重新定价为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当日最后一日为重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6.65‰，此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新确定本合同贷款利率，不再另行通知借款人。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。3、按月结息和付息，每月的放款日为结息日和付息日。4、罚息，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。第五条贷款人受托支付：借款同意并授权贷款人在同意借款人提款申请后，将全部贷款直接划至借款人所购汽车的经销商的专用账户：户名合肥丰源雷克萨斯汽车销售有限公司，账号：13×××24。第六条贷款的偿还：按月等额本息还款。按照合同签订日贷款利率，借款人每期归还本息金额为人民币8458.29元，实际还款金额届时依照合同约定第三条确定。合同通用条款约定：本合同项下的担保方式为：借款人以本合同项下贷款所购汽车（下称抵押物）向贷款人提供抵押担保。借款人应在本合同签署后3日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。由王余、余晓娟提供全程抵押担保，并签署相应的抵押合同。由刘振伟提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。合同约定的借款人违约事件及处理1、借款人出现下列事件之一的即构成或是为本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息；2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同的约定对抵押物行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任。六、费某除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。合同签订后，被告王余、余晓娟在抵押物清单上签名，2011年8月17日，被告王余、余晓娟提供抵押担保的雷克萨斯典雅ES240汽车一辆在合肥市公安局交通警察支队办理了抵押登记。2011年7月26日，被告刘振伟与原告签订个人贷款保证合同，合同约定：本合同之主合同为债权人与债务人王余之间签署的个人消费类汽车贷款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、执行费用、律师费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。本合同项下保证人提供全程连带责任保证。本合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。同日，刘振伟出具担保承诺函，内容为：现有王余向贵行申请个人汽车贷款贰拾柒万元整，期限36个月，本人自愿为该笔贷款提供不可撤销的连带还款责任，直至全部贷款本息还清为止，并自愿放弃抗辩权。2011年9月6日，原告将贷款270000元按合同约定支付至合肥丰源雷克萨斯汽车销售有限公司。被告王余借款后，自2013年2月起未按约定支付贷款本息，至2014年7月6日，被告尚欠原告本金15759.64元，其中，到期本金141099.10元，未到期本金16660.54元；利息10137.19元，本金罚息11017.46元，利息罚息1017.11元未予支付。另查明：被告王余、余晓娟于2009年8月18日登记结婚。原告为本次诉讼支出律师费13000元。原告于2014年1月6日向本院起诉，本院于2014年4月3日向被告王余、余晓娟公告送达民事起诉状，2014年6月3日该民事起诉状视为送达。上述事实有当事人陈述、原告提供的被告王余及余晓娟的结婚证复印件、《中国银行股份有限公司个人汽车消费贷款合同》及《中国银行股份有限公司个人消费类汽车申请表》、汽车行驶证、《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》、担保承诺函、中国银行借款凭证、委托代理合同、律师费票据在卷证实。本院认为：原告与被告王余之间签订《个人消费类汽车贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方具有法律约束力。原告依约发放270000元贷款后，被告王余未依约偿还贷款本金、利息，构成违约，依据合同约定原告有权解除合同并要求被告王余偿还全部贷款本息。解除权属于形成权，自解除合同的通知到达对方当事人时合同解除。原告要求解除合同的意思表示民事诉状中已明确，该民事诉状于2014年6月3日送达被告王余、余晓娟，故原告与被告王余签订的《个人消费类汽车贷款合同》于2014年6月3日解除。因该借款合同形成的债务产生于王余与余晓娟夫妻关系存续期间，且余晓娟在抵押物清单上签名确认，应为夫妻共同债务，原告要求被告王余、余晓娟归还借款本金157759.64元、利息10137.19元、逾期本金罚息11017.46元、逾期利息罚息1017.11元，以上本息计算至2014年7月6日，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告主张律师费13000元、系原告实现本案债权而产生的费用，原告要求被告王余、余晓娟支付上述款项，符合合同约定，本院予以支持。被告王余、余晓娟将雷克萨斯典雅版ES240汽车一辆抵押给原告，并办理抵押登记，原告要求被告王余、余晓娟以其提供抵押担保的雷克萨斯典雅版ES240汽车一辆的价款优先受偿上述各项款项的请求，符合法律规定，本院予以支持。原告与被告刘振伟签订的个人贷款保证合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，原告要求被告刘振伟对王余、余晓娟的上述欠款承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认中国银行股份有限公司合肥南城支行与王余签订的《个人消费类汽车贷款合同》于2014年6月3日解除；二、王余、余晓娟于本判决生效之日起10日内支付借款本金157759.64元；三、王余、余晓娟于本判决生效之日起10日内支付至2014年7月6日的利息10137.19元、逾期本金罚息11017.46元、逾期利息罚息1017.11元；并支付自2014年7月7日起至本判决确定的履行期限内借款157759.64元实际支付之日按合同约定利率计算的利息、罚息；四、王余、余晓娟于判决生效之日起10日内支付中国银行股份有限公司合肥南城支行律师费13000元；五、王余、余晓娟未按约支付上述款项，中国银行股份有限公司合肥南城支行对王余、余晓娟提供抵押担保的雷克萨斯典雅版ES240汽车一辆的价款有优先受偿的权利。六、刘振伟对王余、余晓娟的上述欠款承担连带清偿责任，刘振伟承担担保责任后，有权向王余、余晓娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4587元，由王余、余晓娟、刘振伟负担4000元，中国银行股份有限公司合肥南城支行负担587元；公告费800元，由王余、余晓娟、刘振伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于合肥市中级人民法院。审 判 长  谢静筠人民陪审员  张铁铭人民陪审员  李萍生二〇一四年七月十一日书 记 员  崔 艳附：本案适用的相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。