杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2014）杭余塘商初字第730号原告：中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行。负责人：杨哲。委托代理人：李梦笑。被告：陆连荣。被告：沈文妹。被告：丁立明。被告：陈伟军。被告：沈敏娟。被告：吴良华。委托代理人：郑华国。被告：黄凤仙。被告：沈慧淼。委托代理人：郑华国。被告：周汉芬。委托代理人：郑华国。被告：沈国荣。委托代理人：郑华国。被告：沈云芳。委托代理人：郑华国。被告：沈凤根。委托代理人：郑华国。被告：胡金芬。委托代理人：郑华国。被告：周建华。被告：郭小琴。被告：沈慧峰。委托代理人：郑华国。被告：王丽丽。委托代理人：郑华国。被告：杭州旺泉水产养殖有限公司。法定代表人：朱宝坤。原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称民生银行余杭支行）为与被告吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳、杭州旺泉水产养殖有限公司（以下简称旺泉公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年8月13日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月20日公开开庭进行了审理。原告民生银行余杭支行的委托代理人李梦笑和被告沈慧峰、沈凤根、沈国荣及吴良华、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、沈国荣、沈云芳共同委托代理人郑华国到庭参加诉讼，被告黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、旺泉公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告民生银行余杭支行起诉称，2012年8月1日，民生银行余杭支行与被告吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳签订编号：x201478115号《最高额保证综合授信合同》一份，约定上述十七被告组成的“联保体授信人”可向民生银行余杭支行申请使用的最高授信额度为520万元，期限12个月，自2012年8月17日至2013年8月17日。联保体成员在民生银行余杭支行处设立保证金账户并存入104万元保证金作为还款的质押担保；授信额度的使用应由相应的联保体成员与民生银行余杭支行签订具体借款合同；联保体全体成员对上述最高授信额度款项承担连带保证责任，保证担保的范围为主债权本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）；合同第23条还规定联保体任一成员未能按本合同或具体业务合同约定履行义务的，民生银行余杭支行均有权调整或取消授信额度，以及对本合同项下联保体成员已提取的部分或全部借款要求提前清偿或采取其它相应的措施。据此，民生银行余杭支行与被告陆连荣于2012年8月17日签订编号为：107062012002229号《个人授信项下借款合同》一份，约定合同项下的借款占用编号为x201478115号《最高额保证综合授信合同》的授信额度，为上述合同的具体业务合同。合同项下的借款的期限、利率、利率调整方式均以借款凭证为准，即借款期限自2012年8月17日至2013年8月17日，执行年利率为7.8%，利率调整方式为还款周期调整。还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月21日，借款到期时利随本清。借款人逾期归还贷款本息的，逾期利率按合同贷款利率加收50%确定。合同还对借款的展期与偿还、违约责任、双方的权利义务、争议的解决等事项作了约定。为了担保编号为x201478115号《最高额保证综合授信合同》项下的全部债权，民生银行余杭支行与被告旺泉公司于2012年8月17日签订编号：x201478115号的《最高额担保合同》一份，担保的最高债权额为人民币520万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的合同约定担保范围内所有应付款项，担保人均同意承担担保责任。保证方式为连带保证担保，担保范围主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用。上述合同签订当天，民生银行余杭支行即向被告陆连荣发放了60万元贷款，亦分别向另几位联保体成员发放了贷款。现贷款已到期，被告陆连荣作为借款人未履行还本付息义务，被告沈文妹作为其妻子，未能对本案夫妻关系存续期间债务承担夫妻共同还款义务，其余被告作为联保体成员或担保人均未能按合同约定对上述债务承担连带清偿责任。为此，民生银行余杭支行起诉至法院，请求判令：一、被告陆连荣、沈文妹立即返还民生银行余杭支行借款本金60万元及利息22960.96元，罚息63410.34元（暂计至2014年6月20日，此后以622960.96为基数，按合同约定逾期罚息利率计算至实际付款止）；二、被告陆连荣、沈文妹立即支付民生银行余杭支行为实现债权而支出的律师代理费10000元；三、被告丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、吴良华、黄凤仙、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳、旺泉公司对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、本案诉讼费、保全费由上述十八被告承担。因民生银行余杭支行已扣收12万元保证金、利息3600元且未申请保全，故变更第一、四项诉讼请求为：被告陆连荣、沈文妹返还借款本金499909.82元，罚息49716.03元（暂计至2014年6月20日，此后仍以499909.82元为基数，按合同约定逾期罚息利率计算至实际付款日止）；本案诉讼费由上述十八被告承担。原告民生银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1、编号x201478115号《最高额保证综合授信合同》一份，用以证明各被告组成联保体，与原告签订《最高额保证综合授信合同》，向原告申请使用最高授信额度520万元，并对联保相关事项作了约定的事实；2、编号为107062012002229号《个人授信项下借款合同》一份，用以证明原告与被告陆连荣签订借款合同，对其向原告借款等相关事项作了约定的事实；3、编号x201478115号《最高额担保合同》一份，用以证明被告旺泉公司提供最高额保证的事实；4、个人借款凭证，民生银行客户对账单各一份，用以证明原告已经向被告陆连荣发放了60万元贷款及贷款还款情况的事实；5、结婚证一份，用以证明被告陆连荣、沈文妹系夫妻关系的事实；6、法律服务委托合同一份，用以证明原告为实现债权支出律师费的事实。被告吴良华、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、沈国荣、沈云芳答辩称：借款关系没有成立，即使成立也未生效，担保人不应承担担保责任。请求法院将本案移送公安。被告吴良华、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、沈国荣、沈云芳未向本院提供证据。被告黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、旺泉公司未作答辩，也未向本院提供证据，对原告民生银行余杭支行提供的证据放弃到庭质证的权利。原告民生银行余杭支行提供的证据，被告吴良华、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、沈国荣、沈云芳质证如下：证据1，签名的真实性无异议，但是该合同是无效的，签字的过程存在欺诈行为；证据2、4、5，情况不清楚；证据3，真实性无异议，但被告旺泉公司已经没有年检，银行不应该再发放贷款，银行是有过错的；证据6，真实性无异议，但上述被告无需承担律师代理费。经审查，本院认为，上述被告对证据1、3、6虽有异议，但未能提供证据证实其异议，故本院对上述证据予以确认；证据2、4、5符合证据的三性原则，且能证明本案相关事实，本院予以确认。根据到庭当事人的陈述以及本院确认的有效证据，本院认定本案的事实如下：民生银行余杭支行与吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳等签订编号为x201478115《最高额保证综合授信合同》一份，约定吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳为联保体，可以在确定的额度和期限内申请贷款，每一成员均对联保体成员因向银行借款而产生的全部债务承担连带保证责任；联保体在本合同约定的授信使用期限内可向民生银行余杭支行申请使用的最高授信额度为520万元，使用授信时，授信提用人需另行签订具体业务合同，授信额度内每笔授信的授信使用期限为12个月，自2012年8月17日至2013年8月17日；本合同及任一授信人签署的具体业务合同共同构成担保的主合同，联保体成员所担保的主债权为主合同中民生银行余杭支行的全部债权；被担保的主债权发生期间为2012年8月17日至2013年8月17日；担保的范围为本合同约定的被担保主债权本金及其它应付款项；当主债权发生期间届满，或者依据法律规定被担保的债权确定时，本合同项下主债权确定；主债权确定发生以下效力：主债权确定时未清偿的债权，不论该债权履行期限是否已经届满或附加有条件，均属被担保的债权范围，主债权确定时，除本金外的其它所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属被担保的债权范围；本合同约定的担保范围内除本金外的其他所有款项，不论在确定时是否已经发生，均属于被担保的债权范围；联保体成员的保证期间为本合同生效之日起至主债权下各具体债权履行期限届满之后两年；联保成员在民生银行余杭支行处开立保证金账户，并存入104万元保证金为本合同及具体业务合同项下债务提供最高额质押担保，联保成员授权民生银行余杭支行在借款人不履行还款义务时在任一联保成员保证金账户中直接扣收；对授信提用人支付的款项，按下列顺序清偿：（1）实现债权和担保权利之费用、（2）违约金、（3）损害赔偿金、（4）复利、（5）罚息、（6）利息、（7）本金；依据本合同约定民生银行余杭支行要求联保成员承担担保责任时，民生银行余杭支行有权直接从联保体任一成员在中国民生银行所有营业机构开立的任何其他账户中扣收或要求联保成员继续清偿，因扣收行为给该联保成员造成的利息损失及其他任何损失，民生银行余杭支行不承担责任。2012年8月17日，民生银行余杭支行与陆连荣签订编号为107062012002229《个人授信项下借款合同》一份，该合同项下借款占用编号为x201478115《最高额保证综合授信合同》的授信额度，为上述合同的具体业务合同。该合同约定，陆连荣向民生银行余杭支行借款，借款的期限、利率、具体用途等均以借款凭证为准；贷款发放有受托支付及自主支付两种方式，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，则按借款凭证确定的调整方式进行调整，贷款基准利率调整而导致本合同贷款利率调整的，无需通知借款人；还款方式为按月结息，到期一次偿还本金；民生银行余杭支行对陆连荣到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对陆连荣不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，本合同逾期利率为在本合同贷款利率基础上加收50%确定；调整合同贷款利率及逾期利率、罚息利率时，双方无须另行签订协议，任何一方均无须征得另一方同意，也无须通知担保人或征得其同意；陆连荣支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保权利之费用、（2）违约金、（3）损害赔偿金、（4）复利、（5）罚息、（6）利息、（7）本金；本协议下的所有贷款产生的债权均受此前的综合授信合同下担保方式的担保。同日，旺泉公司、朱宝坤作为保证人与民生银行余杭支行签订编号为x201478115《最高额担保合同》，约定：保证人为编号为x201478115《最高额保证综合授信合同》和该合同项下发生的具体业务合同的全部债务提供最高额连带保证担保，上述合同项下民生银行余杭支行的全部债权为本合同主债权，主债权发生期间为2012年8月17日至2013年8月17日止；担保的最高债权额为520万元，最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，具有以下含义：本金余额最高限额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有应付款项，保证人同意承担担保责任；担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其它应付款项，其它应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；保证期间为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。同日，民生银行余杭支行采用受托支付的方式向陆连荣发放贷款60万元，贷款支付至旺泉公司账户。个人借款凭证载明：借款金额60万元；借款起始日2012年8月17日，借款到期日2013年8月17日；执行年利率7.8%，逾期利率按执行年利率加收50%，利率按还款周期调整；还款方式为按月结息，结息日为每月21日；担保方式为保证。该笔贷款在民生银行余杭支行处的保证金为12万元。自2013年3月21日起，陆连荣未按约支付利息。民生银行余杭支行于2013年8月18日扣收保证金12万元及因该保证金产生的利息3600元。截止2014年6月20日，陆连荣尚欠借款本金499909.82元，逾期罚息49716.03元。为此，民生银行余杭支行起诉至法院，请求上判。本院认为：原告民生银行余杭支行与被告陆连荣之间的《个人授信项下借款合同》，与被告吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、沈文妹、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳之间的《最高额保证综合授信合同》及与旺泉公司之间的《最高额担保合同》均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，确认合法有效。民生银行余杭支行已向被告陆连荣履行发放贷款义务，被告陆连荣未按约支付借款本息，构成违约。民生银行余杭支行有权要求陆连荣返还借款本金及支付借款期间利息、逾期罚息。民生银行余杭支行关于本案律师代理费的主张，因其仅提供委托代理合同，并不能证明其实际支出律师代理费，故本院不予支持。上述借款系被告陆连荣、沈文妹夫妻关系存续期间所借，应认定为夫妻共同债务。被告吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳、旺泉公司作为连带责任保证人对陆连荣的债务承担连带清偿责任。被告吴良华、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、沈国荣、沈云芳关于担保人不应承担担保责任，请求法院将本案移送公安的抗辩意见，因未提供证据证实，故本院不予采信。被告黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、陆连荣、沈文妹、周建华、郭小琴、旺泉公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理。综上，原告民生银行余杭支行的部分诉讼请求，理由成立，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告陆连荣、沈文妹于本判决生效后十日内返还原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行借款本金499909.82元；二、被告陆连荣、沈文妹于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行罚息49716.03元（暂计至2014年6月20日，此后以499909.82元为基数，按合同约定逾期罚息利率计算至本判决确定的履行之日止）；三、被告吴良华、黄凤仙、丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳、杭州旺泉水产养殖有限公司对上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9396元，由被告陆连荣、沈文妹负担9228元，被告丁立明、陈伟军、沈敏娟、沈慧淼、周汉芬、沈慧峰、王丽丽、沈凤根、胡金芬、吴良华、黄凤仙、周建华、郭小琴、沈国荣、沈云芳、杭州旺泉水产养殖有限公司负连带责任；原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行负担168元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本共十八份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费9396元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。【开户行：工商银行湖滨分理处，户名：浙江省杭州市中级人民法院，帐号：12×××68】。审 判 长  陈建科人民陪审员  郑筱荣人民陪审员  沈孝泉二〇一四年十二月十日书 记 员  王 钦