海口市龙华区人民法院民 事 判 决 书（2014）龙民一初字第1858号原告中国银行股份有限公司海南省分行。法定代表人王一林。委托代理人王娟娟，该行职员。委托代理人赵飞，该行职员。被告陈淑梅。被告李忠俊。被告海南昌茂企业（集团）有限公司。法定代表人陈权中，该司董事长。委托代理人亢新远，该司经理。委托代理人钱朝伟，海南泽田律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司海南分行（以下简称原告）与被告陈淑梅、李忠俊、海南昌茂企业（集团）有限公司（以下简称被告“昌茂公司”）借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王娟娟、赵飞，被告昌茂公司委托代理人亢新远、钱朝伟到庭参加诉讼。被告陈淑梅、被告李忠俊经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，被告陈淑梅因向被告昌茂公司购买位于海口市海德路XX号润德商业广场首领公馆XXX房屋，于2008年3月向原告申请贷款25万元，贷款期限为120个月，用于支付房款。2008年4月8日，被告陈淑梅与原告签订了《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同》（2008年消房字第0**号，以下简称《贷款合同》）。2008年4月18日，原告根据被告陈淑梅的指示将25万元贷款支付给被告昌茂公司，该笔借款以所购房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。同时，被告李忠俊出具《个人消费贷款声明函》，声明其作为被告陈淑梅在上述《贷款合同》项下的共同借款人和抵押人，对被告陈淑梅上述债务承担连带责任，直至所贷款项全部清偿及全部义务履行完毕。被告昌茂公司与原告签订了《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》及《贷款合同》，该合作协议及《贷款合同》均约定被告昌茂公司为该笔贷款提供阶段性不可撤销连带责任担保，担保期限至办妥借款人（被告陈淑梅）名下房产他项权利抵押登记为止。被告陈淑梅从2012年11月起未按合同约定偿还借款本息，未履行还款义务，在原告多次催促后仍未履行还款义务。按照《贷款合同》约定，借款人（被告陈淑梅）未按期偿还贷款本息，贷款人（原告）有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求借款人偿还全部借款本息。截止2014年7月28日，被告陈淑梅拖欠原告贷款本金44084.22元，利息13384.83元，罚息7033.03元。鉴于被告陈淑梅的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，且被告李忠俊及被告昌茂公司亦未对上述债务承担连带责任。为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告陈淑梅于2008年4月8日签订的《中国银行股份有限公司个人贷款合同》（合同编号：2008年消房字第0**号）；2、被告陈淑梅及被告李忠俊偿还原告本金103925.95元及利息（利息和罚息按原合同约定继续计算）；3、原告对被告陈淑梅提供的抵押财产享有优先受偿权；4、被告昌茂公司队被告陈淑梅及被告李忠俊的债务承担连带清偿责任；5、本案的诉讼费用由上述被告承担。被告昌茂公司辩称，一、就本案具体而言，我们根据原告所举的证据来看，本案如果证据没有错误的话，证据恰恰能证明借款人不存在逾期还款的事实。最后一份证据还款证明，如果列的还款金额确实是借款人的还款金额的话，是大于应还款金额的，并且还是计算了罚息，如果借款人按期还款的话，就不存在罚息的，那么还款金额与应还金额差距将更大。如果这份证据不存在瑕疵的话，答辩人认为就不存在逾期还款的事实。二、如果本案经审理查明，借款人确实存在逾期还款的违约行为，我方愿意积极配合原告方实现该债权。我方也认可原告对本案诉争房屋享有优先受偿权。三、法庭给予的举证期限截止2014年9月1日，在举证期限届满后，中国银行在2014年9月30日从我方账户扣的58763.29元款项，不知道是否是本案合同的款项，今天也想请原告予以核实。四、关于三方之间签订的借款合同存在物的担保和人的担保，并没有明确约定实现债权的先后顺序，应优先以担保物来清偿。被告陈淑梅、被告李忠俊既未答辩，亦未参加本院庭审。经审理查明，2008年3月，被告陈淑梅因向被告昌茂公司购买位于海口市海德路XX号润德商业广场首领公馆XXX房屋，向原告申请贷款。2008年4月8日，被告陈淑梅与原告签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》，该合同约定借款金额25万元，贷款期限为120个月。被告陈淑梅以向被告昌茂公司所购房屋向原告作抵押担保该借款的偿还，被告李忠俊出具《个人消费贷款声明函》，声明其作为上述《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》的共同借款人和抵押人，被告昌茂公司对上述借款承担阶段性连带保证责任（担保期限至办妥被告陈淑梅名下房产他项权利登记为止）。2008年5月14日，被告陈淑梅与原告及被告昌茂公司约定将海口市海德路XX号润德商业广场首领公馆XXX房屋抵押给原告，并交房管部门办理抵押登记。被告陈淑梅于2012年11月至2014年8月期间，未按《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》约定向原告偿还借款本息。被告陈淑梅于2014年8月21日、2014年9月17日、2014年10月18日分别向原告归还欠款9000元、3000元、2729.06元，合计14729.06元，其中包括本金10224.92元及利息、罚息4504.14元。2014年9月30日，原告根据原告与被告昌茂公司的约定从被告昌茂公司账户内扣款58763.29元，该款系被告昌茂公司代被告陈淑梅向原告归还欠款58763.29元（本金40537.89元，利息及罚息18225.40元）。截止2014年10月31日，被告陈淑梅、被告李忠俊尚欠原告贷款本金103925.95元。以上事实有《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》、《借款借据》、《用款凭证》、《房屋买卖合同》、《期房抵押登记书》、《个人消费贷款声明函》、《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》、《还款明细单》、《关于陈淑梅、李忠俊欠款情况说明函》、《贷款已还明细清单》、《零售贷款保证金扣收还款通知书》，当事人陈述及庭审笔录在卷为凭，足以认定。本院认为，被告陈淑梅、被告昌茂公司与原告签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》，系三方真是意思表示，不违反法律禁止性规定，合同合法有效，三方应按合同约定履行各自义务。原告于2008年4月18日按合同约定向被告陈淑梅发放25万元贷款，原告已按该合同约定全面履行义务，属合同守约方。被告陈淑梅于2012年11月起未按合同约定履行还款义务，属合同违约方，应承担相应违约责任。被告李忠俊系被告陈淑梅丈夫，其已向中国银行股份有限公司海南分行出具书面担保函，声明其对被告陈淑梅所欠原告债务承担连带责任，原告请求被告陈淑梅、被告李忠俊承担偿还借款的主张，符合《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条之规定，本院予以支持。被告昌茂公司在《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》中虽系阶段性连带保证人，但海口市海德路XX号润德商业广场首领公馆XXX房屋已登记在被告陈淑梅名下，并办理抵押登记，由原告享有抵押权，被告昌茂公司的担保期限已届满，故原告请求被告昌茂公司对被告陈淑梅、被告李忠俊的债务承担连带清偿责任的主张不符合没有事实与法律依据，本院不予支持。被告陈淑梅以所购房屋向原告作抵押，担保债务的履行，该抵押权的设立已经过房产部门的登记，符合抵押权的生效要件，原告主张就该抵押房产有优先受偿权，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，本院予以支持。因被告陈淑梅未能按合同约定履行还款义务，致使合同目的不能实现，原告请求解除《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》的主张符合《中华人民共和国合同法》第九十四条之规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民法通则》第八十七条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司海南省分行和被告陈淑梅签订的《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同（2008年消房字第0**号）》解除。二、限被告陈淑梅、李忠俊自本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司海南省分行偿还借款本金103925.95元。三、原告中国银行股份有限公司海南省分行对被告陈淑梅用于抵押的海口市海德路XX号润德商业广场首领公馆XXX房屋，享有优先受偿权。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3802元，由被告陈淑梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至海南省海口市中级人民法院。审 判 长  羊日强人民陪审员  黄循洪人民陪审员  罗美琴二〇一四年十二月十日书 记 员  罗明茜