湖南省沅江市人民法院民 事 判 决 书（2012）沅民二初字第285号原告某银行。负责人吴某（化名），行长。委托代理人王某某，湖南天见律师事务所律师。代理权限为特别授权代理，即代为提起诉讼、承认、放弃、变更诉讼请求，参与和解，代收法律文书等。被告赵某（化名）。被告钱某（化名）。被告孙某（化名）。原告某银行（以下简称某银行）与被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）金融借款合同及保证合同纠纷一案，本院于2012年5月18日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王伟到庭参加了诉讼，被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告某银行诉称，被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）于2011年7月13日签订《小额贷款联保协议书》，约定赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）共三人成立联保小组，联保期间从2011年7月13日起至2013年7月13日止。赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）任一成员自愿为某银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2011年7月13日，某银行与被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）各签订了一份《小额联保借款合同》，合同约定，某银行向被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）各提供贷款50000元，期限均自2011年7月13日至2012年7月13日，年利率为14.58%。合同签订后，某银行依约向赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）发放了贷款，但赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）没有依照约定偿还借款本息，故原告请求法院判令赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）偿还所欠原告借款本金及利息（含逾期罚息）和实现债权的费用，赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）对上述债务承担连带保证责任，并承担本案的诉讼费用。原告某银行为证明其主张，向本院提供以下证据：1、中国银行业监督管理委员会（批复）。拟证明中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司。2、小额贷款联保协议书。拟证明某银行与赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）于2011年7月13日签订小额贷款联保协议，约定赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）组成联保小组；联保时间从2011年7月13日起至2013年7月13日止；在联保期间内，某银行可根据联保小组成员任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过5万元且联保小组合计贷款不超过15万元内发放贷款；联保小组任一成员自愿为某银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；某银行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续。并约定，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。3、某银行与赵某（化名）签订的小额联保借款合同及借据各一份。4、某银行与钱某（化名）签订的小额联保借款合同及借据各一份。5、某银行与孙某（化名）签订的小额联保借款合同及借据各一份。第3份、第4份、第5份证据拟证明某银行与赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）于2011年7月13日分别签订小额联保借款合同，约定由某银行向赵某（化名）的605612002201251114账号、钱某（化名）的605612002201251122账号、孙某（化名）的605612004200401964账号分别发放贷款5万元，年利率均为14.58%，期限为12个月，借款前3个月按月偿还当月利息，不还本金，此后每月等额归还贷款本息；如未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。某银行于同日分别向赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）的上述账号分别发放贷款各5万元。被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）未到庭质证。被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）未予答辩，亦未向本院提供证据。本院根据举证情况并结合当事人的质证意见，对证据效力进行了认定。具体情况叙述如下：对原告某银行提供的证据1、证据2、证据3、证据4、证据5，上述证据能证明本案的基本事实，对其真实性、合法性、关联性予以认定。根据当事人陈述、举证、质证及本院认证与法庭辩论的情况，本院对本案的事实确认如下：2011年7年13日，原告与被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2011年7月13日起至2013年7月13日止，原告可以根据三被告任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款；三被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续；保证方式为最高额连带责任保证，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因被告违约后原告为实现债权而支付的费用和原告所有其他应付费用。同日，原告作为贷款人与三被告作为借款人分别签订《小额联保借款合同》，由原告向赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）各提供贷款50000元；均约定借款方式采用借款人自主支付方式（即货款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象）；借款期限为2011年7月13日至2012年7月13日；年利率为14.58%；还款方式为阶段性等额本息还款法（即借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金；之后按照等额本息还款法偿还）；不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。上述合同签订后，原告于当日向三被告的指定账户分别发放了贷款，之后，三被告仅偿还本息至2011年12月17日，余欠款经原告多次催收，钱某（化名）本息皆已还清，赵某（化名）尚欠本金25120.95元、孙某（化名）尚欠本金12296.95元未予支付，故酿成纠纷。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告所签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，是双方真实意思表示，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。原告按约履行借款义务后，被告赵某（化名）、孙某（化名）未按合同约定履行还款义务，应视为二被告违约，应承担相应的违约责任即承担罚息与复利。根据《小额贷款联保协议书》的约定，三被告之间对贷款互负连带保证责任。据此，对原告要求被告赵某（化名）、孙某（化名）偿还所欠原告本金、利息（含逾期罚息）及被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）互负连带保证责任的诉讼请求，本院依法予以支持。原告要求三被告承担原告实现债权的费用的诉讼请求，因原告未向本院提供确凿证据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条及《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告赵某（化名）向原告某银行偿还借款本金25120.95元及利息（按欠款本金自2011年12月18日起按约定年利率14.58%计算至2012年7月13日止）、罚息（按欠款本金自2011年12月18日起按约定年利率14.58%的50%即7.29%计算至2012年7月13日止，之后按约定年利率14.58%加上逾期加收的50%即21.87%计算至本院确定的给付之日止）、复利（按上述利息从2012年7月14日起按约定年利率14.58%的50%即7.29%计算至本院确定的给付之日止），限本判决生效后10日内付清；二、由被告孙某（化名）向原告某银行偿还借款本金12296.95元及利息（按欠款本金自2011年12月18日起按约定年利率14.58%计算至2012年7月13日止）、罚息（按欠款本金自2011年12月18日起按约定年利率14.58%的50%即7.29%计算至2012年7月13日止，之后按约定年利率14.58%加上逾期加收的50%即21.87%计算至本院确定的给付之日止）、复利（按上述利息从2012年7月14日起按约定年利率14.58%的50%即7.29%计算至本院确定的给付之日止），限本判决生效后10日内付清；三、由被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告某银行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2344元，由被告赵某（化名）、钱某（化名）、孙某（化名）共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省益阳市中级人民法院。审 判 长 黄    志    威人民陪审员 张谷前人民陪审员彭培焕二〇一四年七月四日书 记 员 钟    江    怀附：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。