济南市天桥区人民法院民 事 判 决 书（2013）天商初字第278号原告招商银行股份有限公司济南分行，住所地济南市。代表人周伟林，行长。委托代理人韩博，山东康桥律师事务所律师。委托代理人张泓治，山东康桥律师事务所律师。被告马允明，男，1965年6月19日出生，汉族，济南润恒环保设备有限公司经理，住济南市。被告王长芹，女，1964年10月15日出生，汉族，无业，住址同被告马允明。被告张济生，男，1958年1月29日出生，汉族，住济南市。被告王玉翠，女，1958年6月7日出生，汉族，住址同被告张济生。被告陈克燕，女，1965年11月15日出生，汉族，住济南市。被告赵永龙，男，1963年12月11日出生，汉族，无业，住济南市。被告郭志慧，女，1966年11月10日出生，汉族，住址同被告赵永龙。被告济南润恒环保设备有限公司，住所地济南市。法定代表人马允明，经理。原告招商银行股份有限公司济南分行与被告马允明、被告王长芹、被告张济生、被告王玉翠、被告陈克燕、被告赵永龙、被告郭志慧、被告济南润恒环保设备有限公司（以下简称润恒公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月1日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人韩博、被告马允明、被告王长芹、被告张济生、被告赵永龙、被告润恒公司到庭参加了诉讼。被告王玉翠、被告陈克燕、被告郭志慧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2011年5月5日，原告与被告马允明签订两份《个人授信协议》，向被告马允明提供个人经营贷款授信额度共计300万元。被告王长芹作为共同还款人在《个人贷款申请表》上签名，被告润恒公司出具证明对被告马允明的贷款承担偿还责任。2011年5月5日，被告张济生、被告陈克燕、被告赵永龙与被告郭志慧分别与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，将名下房产抵押给原告作为担保。2011年5月25日，原告与被告马允明签订了《个人贷款周转易协议书》，原告分四次向被告马允明发放贷款共计214.4万元。被告马允明与被告王长芹系夫妻关系，被告张济生与被告王玉翠系夫妻关系，被告赵永龙与被告郭志慧系夫妻关系。原告依约履行了贷款发放的义务，被告马允明未及时、足额履行偿还借款本金与利息的义务。现原告诉至法院，请求依法判决：1.解除原告与被告马允明签订的531086002986号《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》；2.被告马允明、被告王长芹、被告润恒公司共同偿还借款本金人民币2144000元及利息（利息计算至本息全部偿清为止，仅截止到2013年6月18日利息合计56718.65元）；3.原告对下列抵押物享有优先受偿权，即原告享有对下列抵押物的折价或者拍卖、变卖的价款在诉讼请求第2、4项范围内优先受偿：（1）、被告张济生名下的位于济南市历下区黄台南路86号春天花园X号楼X室及地下室4-109房产（房产证号码：济房权证历字第XXXX**号）；（2）、被告陈克燕名下的位于济南市历城区花园路57号X号楼X房产（房产证号码：济房权证历城字第XXXX**号）；（3）、被告赵永龙名下的位于山东省济南市历城区七里堡小区X号楼X单元X房产（房产证号码：济房权证历城字第XXXX**号）。4.被告马允明、被告王长芹、被告润恒公司共同承担本案的实现债权的律师费89475元。为证明自己主张，原告举证有：证据1、被告马允明、被告王长芹、被告张济生、被告王玉翠、被告陈克燕、被告赵永龙、被告郭志慧的身份证、户口本、个人户籍登记信息、结婚证复印件，证明：各被告身份基本信息、被告马允明、王长芹系夫妻关系；被告张济生、王玉翠系夫妻关系；被告赵永龙、郭志慧系夫妻关系。证据2、被告马允明与原告签订的《个人贷款申请表》，证明：2011年4月2日，被告马允明申请向原告借款300万元用于经营。被告王长芹是共同还款人。被告张济生、王玉翠、陈克燕、赵永龙、郭志慧同意提供抵押。证据3、2011年5月5日，被告马允明与原告签订编号为531086002986号《个人授信协议》、2011年5月25日签订的《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》，证明：原告向被告提供215万元授信额度并开通相应金额的周转易功能。证据4、2011年5月5日，原告与被告张济生签订的编号为531086002986号《个人授信最高额抵押合同》、济房他证历字第XXXX**号他项权证原件、济房权证历字第XXXX**号房产证复印件各一份，证明：原告对被告张济生名下的房产享有优先受偿权。证据5、2011年5月5日，原告与被告陈克燕签订的编号为531086002986号《个人授信最高额抵押合同》、济房他证历城字第XXXX**号他项权证原件、济房权证历城字第XXXX**号房产证复印件各一份，证明：原告对被告陈克燕名下的房产享有优先受偿权。证据6、2011年5月5日，原告与被告赵永龙、被告郭志慧签订的编号为531086002986号《个人授信最高额抵押合同》、济房他证历城字第XXXX**号他项权证原件、济房权证历城字第XXXX**号房产证复印件各一份，证明：原告对被告赵永龙、被告郭志慧名下的房产享有优先受偿权。证据7、被告马允明拖欠借款本息的说明一份、2013年6月18日客户逾期清单四张、2014年6月23日贷款基本信息及逾期账单各四张，证明：原告向被告马允明已发放215万元贷款，截止2013年6月18日，被告应当偿还借款本金2144000元、利息56718.65元；截止2014年6月23日，被告应偿还借款本金2098810.22元、利息183539.22元、罚息178172.59元、复息23320.2元。证据8、被告润恒公司出具的还款证明一份，证明：被告润恒公司承诺对被告马允明的贷款承担偿还责任。证据9、律师费发票、委托代理协议、到账凭证各一份，证明：原告为本次诉讼承担的律师费为89475元。被告马允明、被告王长芹、被告赵永龙、被告张济生、被告润恒公司辩称，对原告所诉借款本金无异议，对律师费有异议，认为过高。被告王玉翠、被告陈克燕、被告郭志慧未答辩。八名被告未在举证期限内提交证据。经审理本院认定，2011年4月2日，被告马允明向原告提交《个人贷款申请表》一份。被告马允明向原告申请贷款300万元，借款期限60个月。被告马允明在借款申请人处签名捺印，被告王长芹在共同还款人处签名捺印，被告张济生、被告郭志慧、被告陈克燕、被告赵永龙在抵押人处签名捺印，被告王玉翠、被告赵永龙、被告郭志慧在抵押人配偶处签名捺印。2011年5月5日，原告与被告马允明签订编号为531086002986《个人授信协议》一份。授信人为原告，授信申请人为被告马允明，授信额度为215万元，期限为60个月，即从2011年4月20日起到2016年4月20日止。该协议关于罚息、复息的约定为授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。该协议关于律师费的约定为在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数承担。该协议同时对授信项下贷款的发放和归还、授信担保等内容作出了约定。2011年5月5日，原告与被告张济生签订编号为531086002986《个人授信最高额抵押合同》一份。合同约定：抵押权人为原告，抵押人为被告张济生，被告张济生以其名下位于济南市历下区黄台南路86号春天花园X号楼X室及地下室4-109的房产作为抵押物。同日，原告与被告陈克燕签订编号为531086002986《个人授信最高额抵押合同》一份。合同约定：抵押权人为原告，抵押人为被告陈克燕，被告陈克燕以其名下位于济南市历城区花园路57号X号楼X的房产作为抵押物。同日，原告与被告赵永龙、被告郭志慧签订编号为531086002986《个人授信最高额抵押合同》一份。合同约定：抵押权人为原告，抵押人为被告赵永龙、被告郭志慧，两被告以其名下位于济南市历城区七里堡小区X号楼X单元X的房产作为抵押物。上述抵押物的担保范围为原告根据授信协议向被告马允明提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、律师费等。2011年5月23日，济南市住房保障和房产管理局填发济房他证历字第XXXX**号、济房他证历城字第XXXX**号、济房他证历城字第XXXX**号他项权证书三份，分别载明：房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告张济生，房屋所有权证号为历XXXXXX，他项权利种类为抵押权，债权数额99万元，附记记载附属物为4-109号地下室一处；房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告陈克燕，房屋所有权证号为历城XXXXXX，他项权利种类为抵押权，债权数额75万元，附记记载地下室一处；房屋他项权利人为原告，房屋所有权人为被告赵永龙，房屋所有权证号为历城XXXXXX，他项权利种类为抵押权，债权数额41万元，附记记载其他产权人为郭志慧，储藏室面积3.1平方米。2011年5月25日，被告马允明向原告提交《个人贷款周转易功能申请表》一份，原告同意向其开通循环授信额度为214.4万元的经营贷款。2011年5月25日，原告与被告马允明签订编号为531086002986《个人贷款周转易协议书》一份，授信人为原告，授信申请人为被告马允明。经被告马允明申请，授信人审核并同意在授信协议项下为被告马允明开通周转易功能。周转易功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额，授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款使用定向垫付额度进行定向支付，授信人给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于上述款项。原告给予被告马允明授信额度214.4万元，期限为12个月，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，即9.465%，利率调整方式为不变，还款方式为按月付息、到期还本。另，被告润恒公司向原告出具证明一份，时间不详，载明：“兹证明马允明为济南润恒环保设备有限公司实际控制人，实际股权占比为100%，能够用公司的营业收入偿还其在招商银行申请的个人贷款。所有股东签字：马允明、陈允俊、陈莹玉”被告润恒公司在申请人经营实体处加盖印章。2012年5月30日，原告向被告马允明发放第一笔贷款86.5万元，贷款执行年利率9.84%；2012年5月31日，原告向被告马允明发放第二笔贷款5万元，贷款执行年利率9.84%；2012年6月1日，原告向被告马允明发放第三笔贷款43.1万元，贷款执行年利率9.84%；2012年8月7日，原告向被告马允明发放第四笔贷款79.8万元，贷款执行年利率9%。合同履行过程中，被告马允明未按约定偿还原告借款本息，截止2014年6月23日，被告马允明拖欠原告第一笔贷款本金865000元，利息85799.57元、罚息75895.1元、复息11302.9元；被告马允明拖欠原告第二笔贷款本金4810.22元，利息110.45元、罚息422.05元、复息10.25元；被告马允明拖欠原告第三笔贷款本金431000元，利息49655.52元、罚息37815.94元、复息6951.06元；被告马允明拖欠原告第四笔贷款本金798000元，利息47973.68元、罚息64039.5元、复息5055.99元。以上本息共计2483842.23元。原告为本次诉讼支付律师代理费89475元。关于利息、罚息、复息。原告主张，该四笔贷款发放时，因基准利率调整过，所以第一、第二、第三笔贷款执行年利率为9.84%，第四笔贷款执行年利率为9%。前三笔贷款日利率为9.84%÷360天≈0.02733%；日罚息率为9.84%×1.5倍÷360天≈0.041%；日复息利率为0.041%，利率调整方式为不变；，日利率为9%÷360天≈0.025%；日罚息率为9%×1.5倍÷360天≈0.0375%；日复息利率为0.0375%，利率调整方式为不变。各被告均未按时足额偿还借款本息，截止2014年6月23日，被告马允明拖欠前三笔贷款本金1300810.22元，利息135565.54元、罚息114133.09元、复息18264.21元；拖欠第四笔本金798000元、利息47973.68元、罚息64039.5元、复息5055.99元。因此，2014年6月23日后的三息计算方法：利息，分别以本金1300810.22元、798000元为基数，自2014年6月24日起至贷款本息还清为止，分别按日利率0.02733%、0.025%计算；罚息，分别以本金1300810.22元、798000元为基数，自2014年6月24日起至贷款本息还清为止，分别按日罚息率0.041%、0.0375%计算；复息，分别以利息为基数，自2014年6月24日起至贷款本息还清为止，分别按日复息率0.041%、0.0375%计算。上述事实，有原告提交的证据和庭审中原、被告的陈述为证，足以认定。本院认为，原告分别与被告马允明、被告王长芹、被告张济生、被告王玉翠、被告陈克燕、被告赵永龙、被告郭志慧就借贷事宜签订的《个人贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》，均合法有效，应受法律保护。被告王玉翠、被告陈克燕、被告郭志慧经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证及对证据进行质证的权利，应当承担由此产生的法律后果。被告马允明基于合同取得原告发放的借款后，未能按照约定偿还借款本息，原告依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项规定，主张解除双方签订的《个人授信协议》符合法律规定，本院予以支持。《个人贷款周转易协议书》已到期，原告再要求解除《个人贷款消费易协议书》没有法律依据和事实依据，本院不予支持。原告主张被告马允明偿还借款本金及截止2014年6月23日的本息2483842.23元，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告主张2014年6月23日后的利息、罚息、复息计算方法符合合同约定，但起止期限应调整为自2014年6月24日起至本判决生效之日止。原告主张被告马允明、被告王长芹、被告润恒公司赔偿因实现债权而支付的律师代理费89475元，符合合同约定，且不违反法律规定，本院依法予以支持。原告依据被告王长芹在《个人贷款申请表》共同还款人处签字主张被告王长芹承担共同还款责任，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告依据被告润恒公司出具的证明主张被告润恒公司承担共同还款责任，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。原告主张对被告张济生名下位于济南市历下区黄台南路86号春天花园X号楼X室及地下室4-109的房产、对被告陈克燕名下位于济南市历城区花园路57号X号楼X的房产、对被告赵永龙、被告郭志慧名下位于济南市历城区七里堡小区X号楼X单元X的房产享有优先受偿权，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条和第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告招商银行股份有限公司济南分行与被告马允明签订的编号为531086002986《个人授信协议》，于本判决生效之日起予以解除。二、被告马允明、被告王长芹、被告济南润恒环保设备有限公司所欠原告招商银行股份有限公司济南分行借款本金及截止2014年6月23日的利息、罚息、复息，共计2483842.23元，于本判决生效之日起10日内付清。三、被告马允明、被告王长芹、被告济南润恒环保设备有限公司向原告招商银行股份有限公司济南分行支付2014年6月23日后的借款利息、罚息和复息，计算方法为：利息，分别以本金1300810.22元、798000元为基数，自2014年6月24日起至本判决生效之日止，分别按日利率0.02733%、0.025%计算；罚息，分别以本金1300810.22元、798000元为基数，自2014年6月24日起至本判决生效之日止，分别按日罚息率0.041%、0.0375%计算；复息，分别以利息为基数，自2014年6月24日起至本判决生效之日止，分别按日复息率0.041%、0.0375%计算。以上三息于本判决生效之日起10日内付清。四、被告马允明、被告王长芹、被告济南润恒环保设备有限公司共同赔偿原告招商银行股份有限公司济南分行经济损失89475元，于本判决生效之日起10日内付清。五、原告招商银行股份有限公司济南分行有权对被告张济生名下位于济南市历下区黄台南路86号春天花园X号楼X室及地下室4-109的抵押房产（房产证号为济房权证历字第XXXX**号）、对被告陈克燕名下位于济南市历城区花园路57号X号楼X室及地下室的抵押房产（房产证号为济房权证历城字第XXXX**号）、对被告赵永龙、被告郭志慧名下位于济南市历城区七里堡小区X号楼X单元X室（房产证号为济房权证历城字第XXXX**号）的抵押房产，申请法院进行拍卖、变卖，并就变价款在上述第二、三、四项的债权范围内优先受偿。六、驳回原告招商银行股份有限公司济南分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24710元，财产保全费5000元，共计29710元，由原告招商银行股份有限公司济南分行负担100元，被告马允明、被告王长芹、被告张济生、被告王玉翠、被告陈克燕、被告赵永龙、被告郭志慧、被告济南润恒环保设备有限公司共同负担29610元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  孙庭武人民陪审员  杨 刚人民陪审员  孟 清二〇一四年七月十五日书 记 员  荆雅雯