苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2014）吴江商初字第0314号原告招商银行股份有限公司吴江支行，住所地苏州市吴江区松陵镇笠泽路**。负责人凌云，行长。委托代理人杨亚琴，江苏立泰律师事务所律师。委托代理人程书法，江苏立泰律师事务所律师。被告潘继平。被告张洁瑜。原告招商银行股份有限公司吴江支行（以下简称招商银行吴江支行）与被告潘继平、张洁瑜金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月4日立案受理，依法组成合议庭适用普通程序于2014年7月18日公开开庭进行了审理，原告招商银行吴江支行的委托代理人杨亚琴到庭参加诉讼，二被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期间届满未到庭应诉。本案现已审理终结。原告招商银行吴江支行诉称：2013年6月6日，二被告与原告签订《个人授信协议》及补充协议一份，约定由原告向二被告提供总额为30万元的可循环授信额度，授信期间自2013年6月6日起至2016年6月6日止。2013年6月6日，被告潘继平与原告签订《个人授信最高额质押合同》一份，被告潘继平承诺以其自有的人民币活期存款为上述授信项下的借款提供质押担保并依法办理了质押物交付手续。二被告与原告签订《个人贷款借款合同》、《周转易协议书》各一份，并向原告提交《个人贷款周转易功能申请书》，申请通过周转易贷款形式向原告借款30万元，借款期间自2013年6月6日至2014年6月6日，后原告依约发放了贷款。但二被告未按照合同约定归还本息，原告于2014年2月7向二被告发出律师函，宣布上述借款提前到期，并要求二被告立即归还本息，但二被告置之不理，遂提起诉讼，请求判令：1、二被告归还原告借款本金30万元及欠息（含罚息、复息）10964.8元（截止2014年2月10日，之后欠息按照合同约定的计算方式计算至本息还清时止）；2、二被告赔偿原告为实现本债权支付的律师费18657元；3、原告就以上债权（含诉讼费、保全费）对被告潘继平所质押的存单享有优先受偿的权利；4、二被告承担本案诉讼费、保全费用。庭审中，原告明确其主张的欠息自2014年2月11日起至2014年6月6日止按合同约定利率计算，自2014年6月7日起至本息还清之日止按合同约定罚息利率计算。被告潘继平、张洁瑜未作答辩，也未提交任何证据。经审理查明：2013年6月6日，潘继平、张洁瑜作为授信申请人，与招商银行吴江支行签订《个人授信协议》（编号：512573001271），招商银行吴江支行同意向潘继平、张洁瑜提供总额为30万元的授信额度（可循环）。授信期间自2013年6月6日起至2016年6月6日止；授信申请人未按照各具体合同的约定足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准；授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。同日，潘继平、张洁瑜与招商银行吴江支行就上述《个人授信协议》签订补充协议，约定删除授信协议第19条“违约事件”第19.1.3款“连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”；授信申请人存在任何未按授信协议或具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布授信协议项下债权提前到期，并采取授信协议第20条“违约处理”项下约定的一种或同时采用多种措施。为担保上述授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，潘继平与招商银行吴江支行签订《个人授信最高额质押合同》，约定以其自有的人民币30000元活期存款作为质物，对上述借款承担连带担保责任。对于该活期存款，合同规定有关存款资金所在账户被质权人冻结之日起视为存款资金被特定化和移交质权人占有，质押生效。质物担保的范围为招商银行吴江支行根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用。如出现授信协议约定的违约事件，招商银行吴江支行有权直接扣划质物。2013年6月6日，潘继平将30000元活期存款存入指定帐户，招商银行吴江支行于当日将上述存款冻结。2013年6月6日，潘继平、张洁瑜作为借款人与招商银行吴江支行签订《个人贷款借款合同》，招商银行吴江支行同意为潘继平、张洁瑜提供个人信用贷款30万元用于经营，贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮100%（利率为浮动利率），即为年利率12%，实际执行利率以借款借据为准；在合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率，本合同执行利率不变；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2013年6月7日，根据编号为512573001271的授信协议，两被告向原告申请开通个人贷款周转易功能（周转易功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额，由授信申请人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款，用于归还上述款项）。同日，原告与两被告签订一份《个人贷款周转易协议书》，原告同意为两被告开通周转易功能并开通“直接转账”模式，并给予其30万元的周转易限额。周转易贷款的期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本。结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮100%，利率调整方式为不变。2013年6月6日，原告向两被告发放贷款30万元，并明确贷款期限自2013年6月6日起至2014年6月6日止，贷款执行年利率12%，扣款日为每月21日。后因潘继平、张洁瑜未能按约还本付息，2014年2月11日，招商银行吴江支行向潘继平、张洁瑜发出律师函，宣布双方于2013年6月6日所签订的借款合同项下借款本金全部提前到期，潘继平、张洁瑜必须于2014年2月10日17：00之前清偿授信项下的借款本金30万元及相应欠息（含利息、罚息）。截至2014年2月10日，潘继平、张洁瑜尚结欠招商银行吴江支行借款本金30万元，欠息（含罚息、复息）10964.8元。另查明，招商银行吴江支行与江苏立泰律师事务所签订《聘请律师合同》，招商银行吴江支行委托该律师事务所代理本案诉讼事宜，并约定本案律师费用为18657元。以上事实，有原告提供的个人授信协议及补充协议、个人授信最高额质押合同及招商银行吴江支行客户资金冻结通知书、个人贷款借款合同、个人贷款周转易协议书、个人贷款周转易功能申请表、借款借据、客户逾期清单、律师函及邮寄凭证、聘请律师合同以及原告委托代理人的庭审陈述予以证实。本院认为：原告与二被告签订的个人授信协议及个人贷款借款合同系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，均依法成立并有效。原告依约向二被告发放贷款后，二被告未按约归还借款本金并偿付利息，已构成违约，应承担违约责任。原告要求二被告归还借款本金并偿付欠息的诉讼请求于法有据，本院予以支持。原告与被告潘继平签订的个人授信最高额质押合同依法成立并有效，原告依据有效成立的质押合同主张对被告潘继平提供的30000元存款享有优先受偿权，该主张于法有据，本院予以支持。关于原告所主张的律师费损失，因原告未提交相关证据证明该费用已实际支出，故对该主张本院不予支持。二被告经本院公告送达起诉状副本及开庭传票等应诉材料，公告期满未到庭应诉，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第二百一十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹤javascript：SLC（12418，0）﹥﹥若干问题的解释》第八十五条﹤javascript：SLC（12418，85）﹥，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告潘继平、张洁瑜应于本判决生效后十日内归还原告招商银行股份有限公司吴江支行借款本金30万元，偿付欠息（含罚息、复息）10964.8元（截止到2014年2月10日），及自2014年2月11日起至判决给付之日止的欠息（其中自2014年2月11日起至2014年6月6日止按年利率12%计算，自2014年6月7日起至本判决确定的给付之日止按年利率18%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）。二、若被告潘继平、张洁瑜未按期履行上述债务及本案诉讼费用，则原告招商银行股份有限公司吴江支行有权就被告潘继平出质的存款30000元享有优先受偿权。如有不足，不足部分由两被告继续清偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司吴江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6310元、保全费2120元，合计8990元，由被告潘继平、张洁瑜负担，于本判决生效后十日内直接给付原告，原告预交的诉讼费用本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部；户名：苏州市中级人民法院；账号10×××99，并将已交上诉费的凭证提交我院）。逾期不交按自动放弃上诉处理。审 判 长  陈 竞审 判 员  徐 娟人民陪审员  廖景熙二〇一四年七月二十一日书 记 员  钱林平附：相关的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第二百一十九条债务人履行债务或者出质人提前清偿所担保的债权的，质权人应当返还质押财产。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，质权人可以与出质人协议以质押财产折价，也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。