广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2014）惠东法民二初字第129号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行委托代理人：杨跃春、张锦愉，广东力臣律师事务所律师。被告：周振花，女，汉族，1976年11月21日出生被告：徐世松，男，汉族，1978年9月10日出生原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行诉被告周振花、徐世松金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月22日立案受理，依法适用普通程序公开开庭进行审理。原告委托代理人杨跃春到庭参加诉讼，被告周振花、徐世松经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行诉称:2010年12月6日原告与被告周振花签订了《个人额度借款合同》，合同编号：441323110122273521，合同约定：��一条，甲方向乙方提供不可循环使用的借款额度人民币9万元。第二条，借款额度有效期间为11年，自2010年12月6日至2021年12月6日。在额度有效期间的前一年借款人可以申请贷款，借款最长期限为l0年，即额度借款的到期日不得超过额度的到期日。第三条，贷款用途为店面装修；第四条，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定内容确定；第五条第(四)项第2款，结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；第八条，本合同项下担保方式为抵押担保；第十条，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：l、额度���任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次；第十二条，(一)乙方发生下列任一情况，均构成违约：1、乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；第十三条，(一)乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；(二)除前款约定的违约救济措施外，如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权米取下列一项或多项措施：4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；5、处分抵押财产，实现抵押权；7、以法律手段追偿贷款、由此引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等)由乙方承担。2010年12月6日原告与被告周振花签订了《个人额度借款抵押合同》，合同编号：441323310120387692，合��约定：为保障甲方债权的实现，乙方愿意为周振花与甲方签订的编号为441323110122273521的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保；第一条，乙方以名下位于惠东县平山泰园工业城银基交易中心H区1层3-09号的房屋(房地产权证号：粤房地权证惠东字第01100100**号)设定抵押；第二条，(一)《个人额度借款合同》和该合同项下的《个人额度借支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权；第三条，抵押人以抵押物的全部价值，即l9.503万元，担保抵押权人的如下债权(一)债务人于借款额度有效期内，即2010年12月6日至2021年l2月6日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币9万元的借款本金；(二)因上述借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。第四条，抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2010年12月6日至2020年12月6日；第十一条，发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：(二)根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。合同签订后，原告依约于2010年12月14日向被告周振花发放了9万元贷款，借款期限l20个月、借款年利率6.754％、采用等额本息还款法，贷款用途为店面装修。经原告的多次催讨，被告自2013年7月14日起至今未未按时偿还借款本息。截止2014年3月12日止，被告周振花拖欠原告借款本金14861．22万元，利息802.44元。原告为实现本案债权，已委托广东力臣律师事务所代理本案，根据原告与广东力臣律师事务所2014年4月18日签订的(2014)力臣律诉代字第021-029号《委托代理合同》的约定及粤价【2006】298号《广东省物价局、司法厅律师收费管理实施办法》的规定，原告向广东力臣律师事务所支付一审律师费4500元；若本案还需经过二审，原告还应支付二审律师费2250元；若本案还需经过执行，原告还应支付执行律师费4500元。被告周振花、徐世松系夫妻关系，上述贷款全部用于店面装修，该借款应属夫妻共同债务。由于被告周振花白2013年7月14日起至今连续逾期超过90天未偿还借款本息，已违反《个人额度借款合同》第十条第一款第1条、第十二条(一)项第l条的约定，构成严���违约，被告周振花依约应承担违约责任。根据《个人额度借款合同》第十三条(二)项第4、5、7条和《个人额度借款抵押合同》第十一条(二)的约定，原告依约可解除2010年12月6日双方签订的《个人额度借款合同》；被告周振花、徐世松提前偿还原告借款本息；被告周振花、徐世松赔偿原告为实现债权所支付的律师费；原告对被告周振花位于惠东县平山泰园工业城银基交易中心H区1层3-09号的抵押房屋(房地产权证号：粤房地权证惠东字第01100100**号)折价或者拍卖、变卖价款有优先受偿权。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告至今未能偿还借款本息己构成严重违约，依约应承担相应的违约责任。由于原告与被告协商未果，为维护原告的合法权利，现依法向贵院提起诉讼，请求判令：一、解除2010年12月6日原告与被告周振花签订的《个人额度借款合同》；二、被告周振花、徐世松偿还原告借款本金14861.22元及其利息、罚息802.44元[暂计至2014年3月12日；利息和罚息按合同约定的利率计算，直至还清借款本息为止]；三、被告周振花、徐世松赔偿原告为实现债权所支付的一审律师费4500元，暂计至一审；若本案还需经过二审，被告周振花、徐世松还应赔偿律师费2250元；若本案还需经过执行，被告周振花、徐世松还应赔偿律师费4500元；四、原告对被告周振花位于惠东县平山泰园工业城银基交易中心H区1层3-09号的抵押房屋(房地产权证号：粤房地权证惠东字第01100100**号)折价或者拍卖、变卖价款有优先受偿权；五、被告承担本案诉讼费用。被告周振花、徐世松未作答辩及未向本院提交证据。经审理查明：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行系经批准登记成立的可办理吸收公众存���、办理小额贷款等业务的金融企业。被告周振花、徐世松系夫妻关系。2010年12月6日，原告（甲方）与被告周振花（乙方）签订一份编号为441323110122273521的《个人额度借款合同》，约定甲方向乙方提供不可循环使用的借款额度人民币90000元，借款额度有效期间为11年，自2010年12月6日至2021年12月6日。合同项下的贷款仅限于借款人店面装修使用。合同第五条第（一）、（二）款约定贷款及罚息利率以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》）中约定为准。第五条第（三）款约定贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。第五条第(四)款约定贷款的结息日按《借款支用单》约定为准。结息日后，对于应还未还的利息，甲方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。第八条约定本合同项下担保方式为抵押��保。第十条约定额度终止的情形，额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：l、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天(含)或累计逾期次数超过6次。第十二条约定违约情形，(一)乙方发生下列任一情况，均构成违约：1、乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项。第十三条约定违约救济措施，(一)乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；(二)除前款约定的违约救济措施外，如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权米取下列一项或多项措施：4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；5、处分抵押财产，实现抵押权；7、以��律手段追偿贷款、由此引起的一切费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖费等)由乙方承担。第十五条约定争议的解决方式，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。2010年12月6日，原告（甲方）与被告周振花（乙方）签订一份编号为441323310120387692的《个人额度借款抵押合同》，约定乙方愿为周振花与甲方签订的编号为441323110122273521的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供抵押担保，乙方提供的抵押物为被告周振花名下位于惠东县平山泰园工业城银基交易中心H区1层3-09号的房产【房地产权证号：粤房地权证惠东字第01100100**号】。合同第二条约定被担保的债权种类，(一)《个人额度借款合同》和该合同项下的《个人额度借支用单》、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件为本合同的主合同。被担保的债权为甲方依据主合同而形成的债权。第三条约定被担保的债权范围，抵押人以抵押物的全部价值，即l95030元，担保抵押权人的如下债权：(一)债务人于借款额度有效期内，即2010年12月6日至2021年l2月6日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币9万元的借款本金；(二)因上述借款发生的所有利息(包括复利和罚息)、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及抵押而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等)，当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论甲方对主合同项下的债权是否拥有其他担保(包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式)，甲方均有权直接要求乙方在其担保范围内承担担保责任。第四条约定抵押权存续期间，抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭。即抵押期限从2010年12月6日至2020年12月6日。第十一条约定抵押权的实现方式，发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：(二)根据主合同的约定甲方可以提前实现债权的其他情形。原、被告于2010年12月13日办理房产他项权登记【他项权证号：粤房地他项权证惠东字第0120004288号】。2010年12月14日，原告与被告周振花签订编号为（贷3007）V.201004的《借款支用单》，约定支用借款金额为人民币90000元，借款期限l20个月，借款用途为店面装修，采用等额本息还款法偿还贷款，贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮10%。罚息利率为贷款利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.3倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。2010年12月14日，原告将贷款90000元发放至被告周振花的银行账户，并向被告周振花发出《贷款借据》，约定借款期限l20个月（从2010年12月14日至2020年12月14日）、借款年利率6.754％、采用等额本息还款法还款。被告周振花在上述《贷款借据》上签名捺印确认。借款期间，被告周振花向原告偿付借款本金至2013年7月31日止，利息偿付至2013年9月21日止。截止至2014年3月12日，被告周振花欠款逾期242日（从2013年7月14日开始违约逾期），拖欠原告借款本金14861.22元，利息236.02元，罚息566.42元。经原告多次催讨，被告周振花仍未能履行合同约定的还本付息义务。2014年4月30日，原告向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另查明：2014年4月18日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行（甲方）与广东力臣律师事务所（乙方）签订一份合同编号为（2014）力臣律诉代字第021-029号《委托代理合同》，委托乙方代理本案件，双方约定甲方向乙方支付一审律师服务费4500元；若本案需经过二审，甲方还应支付二审律师费2250元；若本案还需经过执行，甲方还应支付执行律师费4500元。签订协议后，广东力臣律师事务所指派该所杨跃春、张锦愉律师承办本案的代理工作。诉讼过程中，原告提交律师费发票证明律师费4500元已实际支出，但无证据证实其诉请的二审诉讼费、执行诉讼费已实际支付。本院向惠东县婚姻登记机关查询后获取被告周振花和徐世松的婚姻登记信息，两被告于2000年9月23日登记结婚，借款发生时处于婚姻关系存续期间。立案后，本院根据被告周振花、徐世松的住所地及户籍所在地向其送达民事诉状副本、证据副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等诉讼材料时，被告周振花、徐世松去向不明��于是，本院在《人民法院报》向被告周振花、徐世松公告送达上述诉讼材料，被告周振花、徐世松未到庭参加诉讼。以上事实有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行提交民事诉状、营业执照、单位负责人身份证明书、身份证复印件、结婚证、个人购房借款申请表、个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、房产证、他项权证、额度支用单、放款单、借据、逾期情况说明、律师收费办法、委托代理合同、律师费发票和本院开庭笔录等材料在卷为据。本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行与被告周振花签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《个人额度借款支用单》，系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的规定，合法有效。本案中，被告周振花向原告借款人民币90000元，在合同约定期间内，被告周振花���能按约偿付借款本息，偿付借款本金本金至2013年7月31日止，利息偿付至2013年9月21日止。截止至2014年3月12日，被告周振花欠款逾期242日（从2013年7月14日开始违约逾期），拖欠原告借款本金14861.22元，利息和罚息802.44元。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（二）项“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务”的，当事人可以解除合同，故原告诉请要求解除与被告签订的编号为441323110122273521的《个人额度借款合同》，理由充分，本院予以支持。被告逾期还款属违约行为，应承担违约的法律责任。故此，原告依据《个人额度借款合同》第十二条违约情形第（一）款第1项及第十三条违约救济措施第（一）款第二项、第（二）款第4、5、7项要求被告偿付贷款本金14861.22元、利息和罚息802.44元及从2014年3月13日起��还清借款本息止按《个人额度借款支用单》约定的利率计算利息，理由充分，本院予以支持。被告周振花以其名下位于惠东县平山泰园工业城银基交易中心H区1层3-09号的房产【房地产权证号：粤房地权证惠东字第01100100**号】为本案借款作抵押担保，且在房产管理部门办理了房产抵押登记手续，抵押担保关系依法成立并合法有效。故原告就本案债权依法对被告周振花的上述房产的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权。被告周振花与被告徐世松是夫妻关系，本案债务系两被告婚姻存续期间所欠，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”因被告徐世松未对上述债务提出抗辩意见，亦未提供证据证明��债务为被告周振花的个人债务，故应认定为此笔债务为被告周振花、徐世松的夫妻共同债务，两被告应对债务承担共同偿还责任。本案中，原告与被告周振花在《小额借款及担保合同》中约定了借款人逾期还款应赔偿贷款人包括律师费在内的损失，原告在本案中委托了律师参加诉讼，并向法院提交了《委托代理合同》及律师费收费发票证实律师费4500元已实际支出，但无证据证实已实际支出二审律师费2250元和执行律师费4500元。故原告诉请被告周振花支付4500元律师代理费，证据充足，理由充分，本院予以支持，对于二审律师费2250元和执行律师费4500元，证据不足，本院予以驳回。被告周振花、徐世松经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视作其放弃对原告诉讼请求的抗辩权，依法可作缺席判决。综上所述，原告诉请有理部分予以支持，无理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行与被告周振花签订的编号为441323110122273521的《个人额度借款合同》。二、被告周振花、徐世松应在本判决生效后7日内一次性共同清偿借款本金14861.22元及截止至2014年3月12日的利息和罚息802.44元，合计15663.66元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行，并按贷款合同约定的利率支付从2014年3月13日起计至还清款日止的利息给原告。三、被告周振花、徐世松应在本判决生效后7日内一次性共同支付律师代理费4500元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠东县支行对被告周振花为本案借款提供抵押担保的位于惠东县平山泰园工业城银基交易中心H区1层3-09号的房产【房地产权证号：粤房地权证惠东字第01100100**号】的折价、拍卖或变卖所得款享有优先受偿权。五、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费300元、公告费560元合计860元，由被告周振花、徐世松共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长 刘 振 波代理审判员 庄   滢人民陪审员 邱祝���二〇一四年十二月四日书 记 员 刘 慧 仪