甘肃省张掖市中级人民法院民 事 判 决 书（2014）张中民终字第378号上诉人（一审被告）包福荣，男，汉族，1969年8月6日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住甘州区党寨镇花家洼村二社。委托代理人陈强，甘肃重光律师事务所律师。上诉人（一审被告）中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司。负责人化立国，系该公司经理。营业场所：张掖市甘州区东环路253号。机构代码：66000144-7。委托代理人高兵桃，系中国平安财产保险股份有限公司甘肃分公司法律岗职员。委托代理人郑森，系中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司员工。被上诉人（一审原告）张掖甘州农村合作银行。法人代表人魏周平，系该行董事长。企业地址：张掖甘州区西街51号。机构代码：74589507-2。委托代理人王玉槐，系张掖甘州农村合作银行党寨支行行长。委托代理人王杰，系甘肃振泽律师事务所律师。被上诉人（一审被告）包希春，男，汉族，1965年12月9日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住甘州区党寨镇花家洼村二社。被上诉人（一审被告）马志清，男，汉族，1981年8月22日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民工，住甘州区党寨镇花家洼村二社。被上诉人（一审被告）包希斌，男，汉族，1967年3月6日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住甘州区党寨镇花家洼村二社。上列三被上诉人委托代理人包福荣，男，汉族，1969年8月6日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住甘州区党寨镇花家洼村二社。被上诉人（一审被告）包希鹏，男，汉族，1975年2月2日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住甘州区党寨镇花家洼村二社。被上诉人（一审被告）包希军，男，汉族，1969年2月6日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民，住甘州区党寨镇花家洼村二社。被上诉人（一审被告）马浩，男，汉族，1969年3月20日出生，甘肃省张掖市甘州区人，农民工，住甘州区党寨镇花家洼村二社。上诉人包福荣、中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称平安财产保险公司）因与被上诉人张掖甘州农村合作银行，包希春、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩借款担保合同、保险合同纠纷一案，不服甘州区人民法院（2013）甘民初字第3447号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人包福荣及委托代理人陈强，上诉人平安财产保险公司委托代理人高兵桃、郑森，被上诉人张掖甘州农村合作银行委托代理人王玉槐、王杰，被上诉人包希春、马志清、包希斌委托代理人包福荣，被上诉人包希鹏、包希军、马浩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。一审经审理查明：2011年1月18日，被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为借款人包福海的担保人与原告签订《保证担保借款合同》一份，合同约定，借款人包福海向原告借款200000元，用途为养肉牛。借款期限自2011年1月18日起至2013年1月17日止，借款月利率为4.875‰，上浮50%。按日计息，按季结息；借款人未按合同约定期限归还借款，贷款人将自逾期之日起执行罚息利率，即在本合同约定的贷款利率水平上加收50%；在借款期限内如遇基准利率调整，借款期限未超过一年的合同利率不变；借款期限一年以上的，自利率调整后次月1日起执行调整后基准利率，上浮幅度不变。在借款期限内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，借款逾期后改按罚息利率计收复利。被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为保证人为该笔贷款提供保证担保，约定保证方式为连带责任保证，各保证人之间承担连带责任，保证范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、诉讼费用、违约金、律师代理费、损害赔偿金和实现债权的费用，保证期间为借款到期后两年。合同签订后，原告依约向借款人包福海发放了贷款200000元。同日，由张掖甘州农村合作银行党寨分行的客户经理陈国龙经办，借款人包福海作为投保人和被保险人，对该笔贷款在被告平安财产保险张掖中心支公司投保了《中国平安借款人意外伤害险》。保险金额200000元，借款人包福海缴纳了保险费800元。借款人包福海投保后，陈国龙交给包福海加盖有被告平安财产保险张掖中心支公司骑缝章的流水号为20103871的保险凭证的下部分客户告知书一份。保险凭证分为上、下两部分，上部分为表格形式，填写的内容为被保险人的姓名、身份证号、家庭住址、联系电话、贷款人、贷款金额、保险金额、保险期间、保险费等。下部分为客户告知书，客户告知书的主要内容为“包福海先生：您好？欢迎您投保《中国平安借款人意外伤害险》。为规范短期意外险的投保，录单，承保，我公司在您投保后进行集中录入系统，打印机制保单。请您拿到此告知书十五日内到您贷款银行：党寨支行营业部分理处领取保险单，特将本保险的保险责任，责任免责及索赔事宜等主要内容告知如下，未尽事宜以保险单载明的《中国平安借款人意外伤害险条款》为准。请认真阅读理解如有异议请与本公司联系或咨询0936-8278502，95512。主要保险条款内容摘要如下：第二条保险对象凡年满二十周岁至六十周岁（续保者年龄上限可延至六十九周岁），身体健康，能正常工作或劳动的借款人，均可向本公司投保本保险，成为本保险的被保险人。第三条保险责任在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：（一）意外伤害身故保险金被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，本公司按本合同约定的意外伤害保险金额给付“意外伤害身故保险金”，保险责任终止。（二）意外伤害全残保险金……第四条责任免除因下列情形之一，造成被保险人身故、全残的，本公司不负给付保险金责任：（一）投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；（二）被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；（三）被保险人殴斗，醉酒，服用、吸食或注射毒品；（四）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；（五）被保险人流产、分娩；（六）被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致医疗事故；（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；（八）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技比赛、赛马、赛车等高风险运动；（九）被保险人患艾滋病或感染艾滋病毒期间；（十）战争、恐怖活动、军事行动、暴乱或武装叛乱；（十一）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述情形，被保险人身故或全残的，本合同保险责任终止，本公司按日计算退还未满期净保费（经过日数不足一日按一日计算）。第九条保险事故通知投保人、被保险人或受益人应于知道保险事故发生之日起五日内通知本公司。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使本公司增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。第十条保险金申请由意外伤害身故或意外伤害全残保险金受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向本公司申请给付保险金：1.保险单或其他保险凭证；2.受益人为被保险人法定继承人的，需提供受益人户籍证明及身份证明；受益人为贷款人的，需提供债权证明；3.公安部门或本公司认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；本公司认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；……”。另查明：（一）2010年4月20日，原告张掖甘州农村合作银行（乙方）与被告平安财产保险张掖中心支公司（甲方）签订保险兼业代理合作协议一份，约定“一、总则：乙方接受甲方委托，在从事自身业务的同时，指定具有保险代理资格的专门人员为甲方代办保险业务，甲方按本合同规定向乙方支付代理手续费。二、代理范围：1.地域范围、险种及权限：地域范围甘肃省张掖市，险种名称机动车辆商业险、交强险、意健险、财产险。2.代理事项：（1）代理推销保险产品，指导投保人填写投保单、附表及批改申请书；（2）代理收取代理险种的保险费（已实施见费出单的险种除外）；（3）……（4）如涉及委托出单、理赔、查勘、代报案等代理事项，需经甲方另行书面委托并加盖公章确认。3.乙方在代理活动中应遵循的基本规则：（1）……（12）对于已实施见费出单的险种业务，乙方必须在出具保险单之前确保投保人将保费存入甲方指定账户，且由甲方确认收到保费后方可出具保险单，保险合同生效；（13）……。三、代理期限代理期限自2010年4月20日起至2012年7月8日止。四、保费和代理手续费1.……5.乙方代理甲方收取保险费后，须在收到保费当日内存入甲方指定账户，并于每月10日按甲方制定的结算程序与甲方核对保险代理业务，保险单证。对应收保费，乙方应及时向甲方说明原因并积极向投保人催收。6.对已实施见费出单的险种业务，乙方必须在出具保单之前确保投保人将保费存入甲方指定账户，且由财务系统做出保费实收确认；现金缴费业务需要至少在保险起期之前1天内缴费并由财务做出保费实收确认；支票缴费业务需要至少在保险起期之前6天交费由财务做出保费实收确认。7.……同时合作协议还约定了双方权利义务、违约责任及其他事项。（二）2010年4月25日，双方还签订执行非车险业务“见费出单”制度补充协议，约定“1.投保出单、保费流程遵循“见费出单”规则，乙方向甲方办理投保手续时应要求协助投保人向甲方全额清缴保险费，甲方仅在确认保费全额到账后打印并出具保单。2.3.4.5……”。（三）2011年2月13日晚，借款人包福海被发现在家中死亡，2月14日，原告张掖甘州农村合作银行的客户经理陈国龙即打电话将包福海死亡的事告知被告平安财产保险张掖中心支公司的代理合作协议联系代表高强，于是，高强和同事朱小虎及陈国龙前往包福海家中，进行了现场查勘。（四）2011年3月5日，原告张掖甘州农村合作银行将其代办的借款人意外伤害险保险凭证起止号码20103851-20103874（包福海为20103871）所收取的保险费9356元，移交给被告平安财产保险张掖中心支公司的代理合作协议联系代表高强，并由高强在缴费清单上签字认可。上述事实，有原告提交的保证担保借款合同、借款借据、保险兼业代理合作协议及被告包福荣提交的客户告知书及被告平安财产保险张掖中心支公司提交的现金上缴清单及证人证言等在案佐证，并经当庭质证、认证，足以认定。一审法院认为：根据当事人的诉辩主张及庭审中的举证、质证情况，本案原、被告双方争议的焦点有四个，一是被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩是否承担连带保证责任；二是被告平安财产保险张掖中心支公司与投保人包福海之间的保险合同是否成立；三是被告平安财产保险张掖中心支公司应否向原告赔付《中国平安借款人意外伤害险》的保险金；四是各被告之间应当偿还贷款本息的数额。关于被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩是否承担连带保证责任的问题。原告张掖甘州农村合作银行与被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩之间签订的《保证担保借款合同》，经被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩以及平安财产保险张掖中心支公司质证，被告均无异议，且该合同不违反不违反法律、法规的禁止性规定，系有效合同。原告依约给借款人包福海发放了贷款，履行了合同义务。作为借款人和担保人也应按照合同约定履行还款义务。现借款人包福海死亡，但被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为保证人，对该笔债务提供保证，借款合同中明确约定保证方式为连带责任保证，并约定各保证人之间承担连带责任，因此应认定为连带共同保证，被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩应对该笔债务承担连带责任，并且被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩内部之间也应承担连带责任。本案中，借款人即债务人包福海死亡，原告选择将所有保证人作为被告提起诉讼，要求保证人承担保证责任，是在合同约定的保证期间之内，而且诉讼主张也在合同约定的保证范围之内，因此，原告的诉讼请求合法有据，予以支持。关于被告平安财产保险张掖中心支公司与投保人包福海之间的保险合同是否成立的问题。《保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”。根据该条规定，保险合同是诺成、非要式合同。只要保险人对于投保人的投保意愿做出了同意承保的意思表示，保险合同即告成立。保险人签发保险单或其他保险凭证则是保险人在保险合同成立后所应当履行的义务，并非判断保险合同成立与否的保准。本案中，被告平安财产保险张掖中心支公司向投保人包福海提供的客户告知书反映，保险公司已经根据包福海的投保要求，确定了险种、保险金额、保险期间、保险费等保险合同的必备要素，并且客户告知书明确载明，欢迎借款人包福海投保《中国平安借款人意外伤害险》。请包福海拿到此告知书十五日内到党寨支行营业部分理处领取保险单。因此，在被告平安财产保险张掖中心支公司给付投保人包福海签发客户告知书之时，可认为双方对合同条款达成协议。应当认定被告平安财产保险张掖中心支公司对投保人包福海的投保要约作出了愿意承保的承诺意思表示，现投保人包福海也已向被告平安财产保险张掖中心支公司的代理人张掖甘州农村合作银行缴纳了保险费，履行了其作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，因此，投保人包福海与被告平安财产保险张掖中心支公司之间的保险合同成立。原告作为被告平安财产保险张掖中心支公司的代理人，原告收取投保人保险费的行为，应视为被告平安财产保险张掖中心支公司的行为。至于原告将投保人的保险费在什么时间、以什么方式交给被告平安财产保险张掖中心支公司，这是原告与平安财产保险张掖中心支公司的约定，对投保人不产生法律效力。因此，对于被告平安财产保险张掖中心支公司辩称，投保人包福海死亡时，被告平安财产保险张掖中心支公司没有收到保险费，没有出具保险单，保险合同还没有成立的理由不能成立，本院不予采信。被告平安财产保险张掖中心支公司与原告张掖甘州农村合作银行签订的保险兼业代理合作协议系双方的真实意思表示，不违反有关法律规定，属有效协议。《民法通则》第六十三条第二款规定，代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。被告平安财产保险张掖中心支公司应对其代理人原告张掖甘州农村合作银行的代理行为，承担民事责任。关于被告平安财产保险张掖中心支公司应否向原告赔付《中国平安借款人意外伤害险》的保险金的问题。本案涉及二种法律关系，一种是借款担保合同关系，另一种是保险合同关系。在二种法律关系并存的情况下，被告平安财产保险张掖中心支公司应当按照保险合同先行对原告进行赔偿，保险赔偿金赔付后，原告仍不能实现的债权，再由被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩承担连带保证清偿责任。这也符合当初投保人为该笔贷款投保的目的，因为保险是有偿的，而保证特别是个人担保一般情况下是无偿的，保险是为化解主债人的风险，保证是为了债权人债权的实现。现借款人包福海意外死亡，保险合同约定的保险事故已经成就，被告平安财产保险张掖中心支公司理应按保险合同约定的赔偿事项支付保险金。关于各被告之间应当偿还贷款本息的数额的问题。对于贷款本金200000元，利息50051.11元（利息清止2013年6月20日），本息合计250051.11元，经被告质证，被告均无异议，故对本案贷款的本息数额250051.11元，本院予以确认。对于被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为担保人和被告平安财产保险张掖中心支公司作为保险人对贷款本息250051.11元如何承担责任的问题，本院认为，按照法律规定及相关司法解释精神，被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为连带责任保证人，本应对贷款本息250051.11元负全部连带保证责任。鉴于借款人包福海在被告平安财产保险张掖中心支公司投保了《中国平安借款人意外伤害险》，保险金额也就是本案的贷款本金200000元，故被告平安财产保险张掖中心支公司只能在其保险合同约定的范围内即贷款本金200000元内承担相应责任，下剩的贷款利息50051.11元（利息清至2013年6月20日）以及2013年6月21日至本判决确定的履行之日止的逾期利息应由担保人被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩清偿。综上，一审法院认为，原告张掖甘州农村合作银行与被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩签订的《保证担保借款合同》合法有效，原告依约向借款人包福海发放了贷款，现借款人死亡，被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为担保人应按照法律规定和合同约定，依法履行担保责任。借款人包福海作为投保人与被告平安财产保险张掖中心支公司签订的《中国平安借款人意外伤害险》合法有效，现投保人包福海意外死亡，保险合同约定的保险事故已经成就，被告平安财产保险张掖中心支公司理应按保险合同约定的赔偿事项支付保险金。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条、第二十条、第一百二十六条之规定，判决如下一、被告中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司于本判决生效之日起三十日内支付原告张掖甘州农村合作银行保险金200000元；二、被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩于本判决生效之日起三十日内支付原告张掖甘州农村合作银行借款本金200000元的利息50051.11元（利息清止2013年6月20日），以及自2013年6月21日至本判决确定的履行之日止的逾期利息（2013年6月21日起至本判决确定的履行之日的逾期利息按罚息利率计算，即在前述贷款月利率4.875‰，上浮50%的水平上加收50%）。被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩互负连带责任。案件受理费5051元，由被告包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩负担1263元，被告中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司负担3788元，各被告共计负担的5051元分别直接给付原告。上诉人包福荣不服上诉称，借款人包福海与被上诉人平安财产保险公司保险合同成立，包福海意外死亡后保险事故成就，被上诉人应履行保险义务，对其不履行义务造成的损失应承担责任，上诉人和其他担保人不存在承担补充责任。故请求二审法院依法撤销（2013）甘民初字第3447号民事判决第二项，改判借款利息50051.11元（利息清止2013年6月20日）由被上诉人平安财产保险公司支付。上诉人平安财产保险公司不服上诉称：上诉人与包福海之间保险合同未成立，判决上诉人承担责任无事实依据。一审认定保险合同成立适用法律错误，既使包福海购买了“借款人意外险”，此险种也具有保证性质，与其他保证人是并列关系，而不是优先关系，一审判决有违保险兼业代理协议的约定，破坏了保险行业的稳定。本院二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。本院认为：本案争议的焦点有三个：1、上诉人包福荣与被上诉人包希春、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩应否对包福海的借款承担连带责任；2、上诉人平安财产保险公司与投保人包福海之间的保险合同是否成立；3、上诉人平安财产保险公司与上诉人包福荣，被上诉人包希春、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩如何承担责任的问题。关于上诉人包福荣与被上诉人包希春、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩应否对包福海的借款承担连带责任的问题。被上诉人张掖甘州农村合作银行与包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩之间签订的《保证担保借款合同》不违反不违反法律、法规的禁止性规定，系有效合同。被上诉人张掖甘州农村合作银行依约给借款人包福海发放了贷款，履行了合同义务。作为借款人和担保人也应按照合同约定履行还款义务。现借款人包福海死亡，被上诉人张掖甘州农村合作银行选择将所有保证人作为被告提起诉讼，要求保证人承担保证责任，是在合同约定的保证期间之内，其诉讼主张也在合同约定的保证范围之内。根据《担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。上诉人包福荣和被上诉人包希春、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为保证人，对该笔债务提供保证，借款合同中明确约定保证方式为连带责任保证，并约定各保证人之间承担连带责任，因此应认定为连带共同保证，应对该笔债务承担连带责任，承担保证责任后，有权向债务人追偿。上诉人包福荣上诉其不承担保证责任的理由不能成立，本院不予采纳。关于上诉人平安财产保险公司与投保人包福海之间的保险合同是否成立的问题。被上诉人张掖甘州农村合作银行作为上诉人平安财产保险公司的代理人，收取投保人保险费的行为，应视为是上诉人平安财产保险公司的行为，应对其代理人张掖甘州农村合作银行的代理行为承担民事责任。《保险法》第十三条第一款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”。根据该条规定，保险合同是诺成、非要式合同。只要保险人对于投保人的投保意愿做出了同意承保的意思表示，保险合同即告成立。至于被上诉人张掖甘州农村合作银行将投保人的保险费在什么时间、以什么方式交给上诉人平安财产保险公司，这是被上诉人张掖甘州农村合作银行与上诉人平安财产保险公司的约定，对投保人不产生法律效力。保险人签发保险单或其他保险凭证则是保险人在保险合同成立后所应当履行的义务，并非判断保险合同成立与否的保准。本案中，上诉人平安财产保险公司向投保人包福海提供的客户告知书反映，保险公司已经根据包福海的投保要求，确定了险种、保险金额、保险期间、保险费等保险合同的必备要素，并且客户告知书明确载明，欢迎借款人包福海投保《中国平安借款人意外伤害险》。请包福海拿到此告知书十五日内到党寨支行营业部分理处领取保险单。因此，在上诉人平安财产保险公司给付投保人包福海签发客户告知书之时，可认为双方对合同条款达成协议。应当认定上诉人平安财产保险公司对投保人包福海的投保要约作出了愿意承保的承诺意思表示，现投保人包福海也已向上诉人平安财产保险公司的代理人张掖甘州农村合作银行缴纳了保险费，履行了其作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，因此，投保人包福海与上诉人平安财产保险公司之间的保险合同成立，应承担保险赔偿责任。因此，上诉人平安财产保险公司上诉称，投保人包福海死亡前，没有收到保险费，没有出具保险单，保险合同还没有成立的理由不能成立，本院不予采信。关于上诉人平安财产保险公司与上诉人包福荣，被上诉人包希春、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩如何承担责任的问题。本案涉及二种法律关系，一种是借款担保合同关系，另一种是保险合同关系。在二种法律关系并存的情况下，根据《担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩作为连带责任保证人，本应对贷款本息250051.11元负全部连带保证责任。鉴于借款人包福海在上诉人平安财产保险公司投保了《中国平安借款人意外伤害险》，保险金额也就是本案的贷款本金200000元。现借款人包福海意外死亡，保险合同约定的保险事故已经成就，上诉人平安财产保险公司应当按照保险合同先行对被上诉人张掖甘州农村合作银行进行赔偿，保险赔偿金赔付后，仍不能实现的债权，再由担保人包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩承担连带保证清偿责任。这也符合当初投保人为该笔贷款投保的目的，是为了化解主债人的风险，上诉人平安财产保险公司理应按保险合同约定的赔偿事项支付保险金，在保险合同约定的范围内即贷款本金200000元内承担相应责任，下剩的贷款利息和逾期利息应由担保人包希春、包福荣、马志清、包希鹏、包希斌、包希军、马浩清偿。上诉人平安财产保险公司上诉称，应由担保人先承担责任或者共同承担责任的理由于法无据，本院不予支持。一审认定事实清楚，程序合法，判处适当。案经合议庭合议，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5051元，由上诉人包福荣负担2525.5元，上诉人中国平安财产保险股份有限公司张掖中心支公司负担2525.5元。本判决为终审判决。审判长  赖鹰审判员  陈军审判员  宋睿二〇一四年七月七日书记员  陈芳附本案适用的法律法规《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以原判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。