广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛顺法均民初字第44号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇百安北路15号。负责人**强。委托代理人欧阳锡恩，系原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行员工。被告陈素华。被告欧阳德棉。被告广东顺德迪升制衣有限公司，住所地广东省佛山市顺德区均安镇仓门综合南区C座楼首层商铺。法定代表人欧阳德棉。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行（以下简称为顺德农商行均安支行）与被告陈素华、欧阳德棉、广东顺德迪升制衣有限公司（以下简称为迪升公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月8日受理后，依法由代理审判员林思彤适用简易程序独任审判，于2014年2月19日公开开庭进行了审理，原告委托代理人欧阳锡恩、被告迪升公司法定代表人即本案另一被告欧阳德棉本人到庭参加诉讼，被告陈素华没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告顺德农商行均安支行诉称，2010年5月18日，被告陈素华与原告签订《借款合同》，约定被告陈素华向原告借款380万元用于个人经营。合同签订后，原告依约于2010年5月20日向被告陈素华一次性发放贷款人民币380万元。同时被告迪升公司与原告签订《最高额抵押担保合同》，约定被告迪升公司提供其名下一块国有土地为上述贷款提供不可撤销抵押担保，并办理抵押登记。借款期间，借款人财务状况恶化，违反合同约定，原告有权要求被告陈素华立即归还欠款本息，且被告陈素华、欧阳德棉为夫妻关系，本案债务属夫妻共同债务，据此，请求判令：被告陈素华立即归还贷款本金1214988.66元、利息0元（暂计至2013年12月18日，实际利息按照合同约定计至实际清偿完毕之日止）；原告对被告迪升公司所提供的抵押物享受优先受偿权；被告欧阳德棉、迪升公司对本案全部债务承担连带清偿责任；本案诉讼费由三被告共同承担。本院于2014年1月28日向被告陈素华送达起诉状副本和开庭传票，但被告陈素华在期限内既不到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由。原告在诉讼中提供了组织机构代码证（复印件）、金融许可证（复印件）、企业机读档案登记资料、结婚照（复印件）、户口簿（复印件）、借款借据、《借款合同》、《最高额抵押担保合同》、他项权证、查询贷款账户基本信息各1份，营业执照（复印件）、身份证（复印件）各2份，企业机读档案变更登记资料3份（原件2份、复印件1份），以证明其起诉陈述的内容属实。被告欧阳德棉、迪升公司质证意见，对原告提交的所有证据均没有异议。被告陈素华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。被告陈素华、欧阳德棉、迪升公司在诉讼中没有向本院提交证据。经庭审举证，原告提交的证据形式和来源合法，权利义务关系明确，内容真实，能相互印证，证明案件相关事实，本院全部予以采信。根据采信的证据，结合原、被告的陈述，本院查明事实如下：2010年5月18日，原告与被告陈素华签订《借款合同》（编号PJ0909201000014），约定被告陈素华向原告借款3800000元；借款期限为60个月；借款利率随同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，该调整无须经被告陈素华及担保人同意，也无须另行通知被告陈素华及担保人；如被告陈素华未能按计划如期偿还贷款，且又未就展期事宜与原告达成协议即构成贷款逾期，原告有权就借款逾期部分计收罚息，罚息利率为在当期执行利率的基础上加收50%；被告陈素华未按时偿付借款利息，原告有权对贷款期限内不能按期支付的利息按当期执行的利率按月计收复利，对贷款逾期后不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告陈素华和／或家庭与第三人发生纠纷、诉讼、仲裁、行政处罚或其他贷款人认为可能危及其权益的事件，则借款人构成违约；如被告陈素华出现违约事项，原告无需向借款人提前发出任何通知，宣布本合同和／或双方签订的其他合同项下贷款全部到期，要求被告陈素华立即归还全部贷款本息及相关费用。同日，原告与被告迪升公司签订《最高额抵押担保合同》（编号SD0909201000006），约定被告迪升公司自愿为被告陈素华自2010年5月18日至2015年6月17日止在原告处办理约定的各类融资业务所实际形成的债务以本合同所约定的抵押物提供抵押担保，债务本金最高余额折合人民币叁佰捌拾万元正；被告迪升公司同意以其所有的地块作为抵押物；担保范围为每份主合同项下被告陈素华应承担的全部债务，包括但不限于全部债务本金、利息、违约金等；担保期限自本合同签订日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；若原告根据法律法规至规定或主合同的约定提前收回借款，被告陈素华未予清偿的，原告有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿。2010年5月20日，被告迪升公司按约为其所有的地块办理抵押登记，他项权利人为原告。同日，原告向被告陈素华发放贷款本金3800000元，被告陈素华尚未清偿完毕，原告遂于2014年1月7日向本院提起诉讼。原告确认双方约定的贷款利率为中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.1倍计算，截止至2014年2月19日，被告陈素华尚欠原告贷款本金1214988.66元，利息14730.56元（其中包括罚息920.6元）。另查，被告陈素华、欧阳德棉于1994年登记结婚至今。再查，被告陈素华除本案外，还同时与广东顺德农村商业银行股份有限公司杏坛支行等第三人发生诉讼。本院认为，原告与被告陈素华签订的《借款合同》、原告与被告迪升公司签订的《最高额抵押担保合同》合法有效，受法律保护，双方应按约定履行各自义务。原告依约向被告陈素华发放贷款，但因被告陈素华除本案外，还同时涉及与第三人的诉讼纠纷，按照双方合同约定，原告有权宣布本案贷款全部提前到期，故原告要求被告陈素华立即偿还尚欠贷款本金1214988.66元及利息理由充分，本院予以支持；关于借款利息的计算，首先关于贷款利率，原告主张双方贷款利率按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.1倍计算，该主张符合双方约定，本院予以支持，其次是罚息利率的确定，双方约定逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期还款的罚息利率按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计算，上述利率标准符合中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号）及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）的相关规定，应予以支持。最后是复利问题，双方在合同中明确约定了对生成的逾期利息可计收复利，该约定并不违反我国的金融法律法规的禁止性规定，故应予以计算。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条第二款的规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，本案的复利应按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计算。故被告陈素华应按上述约定的利率向原告支付利息，截止至2014年2月19日，被告尚欠原告逾期贷款利息14730.56元，此后合同借款已视为全部到期，故此后利息以各时期实际尚欠本金金额为准，按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计付逾期罚息；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率即按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计收复利。被告迪升公司自愿以自有的地块提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有抵押优先受偿权，原告请求享有抵押优先受偿权理由充分，本院予以支持。被告陈素华与被告欧阳德棉属夫妻关系，涉案债务发生在其夫妻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案债务应按被告陈素华、欧阳德棉夫妻共同债务处理，原告请求被告欧阳德棉承担还款责任理由充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈素华于本判决生效之日起十日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行归还贷款本金1214988.66元及其利息【利息计算方法：逾期利息以各时期实际尚欠本金金额为准，自还款期限届满之日起按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计算；截止至2014年2月19日，利息为14730.56元，从2014年2月20日起至本判决确定清偿之日止，以1214988.66元为本金按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计付逾期利息】，对未支付的逾期利息，按照中国人民银行公布的三年至五年（含）档贷款利率的1.65倍计算复利；二、被告欧阳德棉对被告陈素华的上述债务承担连带清偿责任；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行对被告广东顺德迪升制衣有限公司所有的地块享有抵押优先受偿权；四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取7867.45元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司均安支行已预交），由被告陈素华、欧阳德棉、广东顺德迪升制衣有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员 林 思 彤二〇一四年三月三日书 记 员 欧阳佩仪