上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初10207号原告：上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人：刘显峰，总经理。委托诉讼代理人：潘东岳，上海市诚建成律师事务所律师。委托诉讼代理人：俞晨，上海市诚建成律师事务所律师。被告：郑健明，男，1988年1月22日生，汉族，住广东省。原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心(以下至判决书主文前简称浦发信用卡中心)与被告郑健明信用卡纠纷一案，本院于2019年2月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发信用卡中心的委托诉讼代理人俞晨到庭参加诉讼，被告郑健明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑健明支付截至2018年11月30日的信用卡欠款本金人民币217,557.21元(以下币种均为人民币)及自2018年8月4日起至2018年11月30日的利息11,116.50元、违约金4,559.77元、分期付款手续费11,444.34元；2、判令被告郑健明支付自2018年12月1日起至实际清偿之日止的利息、违约金、分期付款手续费【均按双方订立的《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的标准执行】；3、诉讼费由被告郑健明负担。事实和理由：被告郑健明向原告浦发信用卡中心申请办理了账号为XXXXXXXX的信用卡并使用该信用卡进行透支消费等业务，万用金亦系信用卡项下业务。因被告郑健明未能按约还款，故原告浦发信用卡中心向法院提起诉讼。被告郑健明辩称：1、欠款本金应为181,029.31元，其并非恶意拖欠，仍在持续还款；2、其申请信用卡时未提交书面合同，双方未在《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》签字盖章，故合同中关于利息、收费条款未生效；且该部分条款系格式条款，在原告浦发信用卡中心未履行充分告知义务的情况下应予以撤销或变更；3、原告浦发信用卡中心存在计算复利的行为，应当不予支持；4、原告浦发信用卡中心同时主张罚息与违约金，于法无据，违约金的请求应当予以驳回；5、合同中未约定账单分期付款手续费，原告浦发信用卡中心的该项主张没有依据；且该笔费用的性质与利息相似，是对同一行为的重复惩罚，应当不予支持；6、2018年12月1日至实际还款日的相关费用未实际产生，也不是必然费用，不应予以支持；7、“万用金”系原告浦发信用卡中心工作人员电话告知并提供的贷款，双方未签订合同，该贷款并非本案合约、章程中提供的贷款业务，其还款方式、利息计算未在合同中约定，故不应按上述合同约定的方式计算。原告浦发信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、信用卡领用合约、万用金办理流程、现金分期业务合同、交易记录、催收记录等证据。被告郑健明未提供证据。经审查，上述证据符合法律规定的证据条件，故本院将其作为定案的证据；又因原告浦发信用卡中心提供的证据与其陈述相互印证，故本院对其所述事实予以确认。另查，被告郑健明在信用卡申请表声明及签署部分手书“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”并予以签名。《现金分期业务合同》约定：现金分期业务是上海浦东发展银行(以下简称浦发银行)为符合条件的持卡人提供的信用卡分期服务，持卡人可在其经浦发银行核定的人民币现金分期额度内支取人民币现金，并分期偿还人民币本金，同时持卡人需支付一定的分期手续费；该款项仅限用于消费；持卡人于分期付款期间内逾期还款，所有剩余未偿还的现金分期付款债务将于发生上述事项之时视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余未偿还的现金分期付款本金及手续费；现金分期本金及手续费亦属于信用卡透支金额，持卡人于分期付款期间逾期还款的，浦发银行将依照《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)章程》与相关领用合约对逾期金额进行相应的账务处理，并有权通过包括但不限于催收、诉讼、报案等方式维护其债权。《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》第四条第二项约定“如甲方(即浦发银行，下同)未在到期还款日当日截止时间以前收到乙方(即被告郑健明，下同)根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，乙方须支付全部非现金透支项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率计付的利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算。人民币和外币当期余额的利息应分别计算。”第四条第三项约定“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。乙方如同时持有两个以上的信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款的总和。最低还款额金额以对账单显示金额为准。”第四条第四项约定“乙方可在甲方核定的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定。预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自甲方记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费……”第四条第六项约定“乙方使用信用卡需按甲方对外公布的收费项目及标准支付相关费用(包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用)”。再查，截至2018年11月30日，被告郑健明拖欠信用卡欠款本金217,557.21元。本院认为，合同依法成立，即具有法律效力。被告郑健明虽主张其申请信用卡时未提交书面合同，亦未在《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》签字盖章，故合同中关于利息、收费条款未生效，但其在信用卡申请表声明及签署部分手书“我已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款”并予以签名，故该领用合约可以对其适用。被告郑健明在签约并办理信用卡后，即应按双方合同约定，在使用信用卡后于约定的还款期限内及时还款。关于万用金能否适用《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》，因被告郑健明在申请万用金时签署的《现金分期业务合同》中已明确了该款项的性质及账务处理将依照《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》进行，故该合约可以对其适用。关于欠款本金，被告郑健明虽提出异议，但未提供证据予以证明，故对该主张本院不予采信。现被告郑健明借款后，未按约还款，故原告浦发信用卡中心要求其支付透支本金的诉请合法有据，应予支持。至于原告浦发信用卡中心主张的自2018年8月4日起至实际清偿之日止的利息、违约金、分期付款手续费，本院认为，原告浦发信用卡中心主张的利息的利率及违约金的利率两项有叠加，且当月应付利息及违约金按月滚入下月基数中再次计算，再加上分期付款手续费，总和过高，显属不合理，本院酌情予以调整。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑健明应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心截至2018年11月30日的信用卡欠款本金217,557.21元；二、被告郑健明应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心利息、违约金、分期付款手续费【以逾期本金为基数，按《上海浦东发展银行信用卡(个人卡)领用合约》约定的利率标准但不得超过年利率24%，自逾期之日计至实际清偿日止】；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心的其余诉请。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,563元，由被告郑健明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  孙姣娜人民陪审员  王珠娟人民陪审员  张月兰二〇一九年五月二十一日法官 助理  刘玉洁书 记 员  钱 雯附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付延迟履行金。