福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0203民初6238号 原告：广州市网商小额贷款有限责任公司，住所地广东省广州市越秀区解放南路**2101-2102，2110-2119，统一社会信用代码91440104MA59CFM510。 法定代表人：姚志杰。 委托诉讼代理人：张冬琴，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：李松华，北京大成（厦门）律师事务所执业律师。 被告：戴鸿儒，男，1976年12月5日出生，汉族，住福建省南安市。 原告广州市网商小额贷款有限责任公司（以下简称网商小贷公司）与被告戴鸿儒借款合同纠纷一案，本院于2019年3月8日受理后，依法适用简易程序，于2019年4月30日公开开庭进行了审理。原告网商小贷公司的委托诉讼代理人张冬琴、李松华到庭参加诉讼，被告戴鸿儒经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院依法缺席进行审理，本案现已审理终结。 网商小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令戴鸿儒立即向网商小贷公司偿还借款本金148574.91元及利息、罚息、违约金（以本金148574.91元为基数，按月利率2%，从2018年8月16日起计至实际偿还完毕之日止）；2、判令戴鸿儒立即向网商小贷公司支付律师费损失400元；3、判令由戴鸿儒承担本案的全部诉讼费用。事实与理由：2017年9月30日，戴鸿儒向网商小贷公司申请贷款，并与网商小贷公司签订一份《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》及《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，约定戴鸿儒向网商小贷公司贷款30万元，贷款期限为24个月，贷款利率为固定月利率1.8%，还款方式为等额本息及违约责任等事宜。2017年10月11日，网商小贷公司向戴鸿儒放款25万元，到期日为2019年10月10日，每月15日还款。戴鸿儒在还款9期后，于2018年8月15日开始逾期，网商小贷公司多次催讨未果。 戴鸿儒未作答辩。 本院经审理认定如下事实：2017年9月30日，戴鸿儒签署一份《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》，向网商小贷公司申请贷款30万元，贷款用途为装修，贷款期限为24期。戴鸿儒在该申请表上按提示抄录“贵公司已向本人充分提示贷款条款、服务项目条款及信用授权条款内容及法律后果，本人已完全知悉并充分理解，并愿意接受各条款约束”并在申请人签名栏签名捺印。该申请表所附“贷款条款”约定：申请人如未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，按逾期次数加付逾期违约金，每次逾期违约金为当期应付未付款项（不含罚息）的1%且不低于20元；申请人未能完全适当履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任构成违约，网商小贷公司有权宣布本合同项下全部或部分债务立即到期，要求申请人立即清偿；申请人每发生一项违约行为，网商小贷公司有权要求申请人支付本合同项下借款金额的20%作为违约金，有权将本合同项下的利率（手续费率）调整为同期适用的利率（手续费率）上浮20%（不超过外部监管规定的最高利率上限）并立即执行；申请人违约时应承担网商小贷公司为实现债权所产生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费、财产保全费、执行费、公证费、公告费、评估费、拍卖费及其他合理费用）等。 2017年10月11日，戴鸿儒与网商小贷公司签订一份《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，确认戴鸿儒向网商小贷公司贷款25万元；贷款期限为24期，还款日为每月15日；服务费为2500元，贷款发放后首个还款日扣收，月利率为1.8%，还款方式为等额本息。 2017年10月11日，网商小贷公司通过上海银联电子支付服务有限公司，依约向戴鸿儒支付25万元。 网商小贷公司当庭确认，戴鸿儒还款情况如下：2017年11月15日还款15420.21元；2017年12月15日还款12920.21元；2018年1月15日还款12920.21元；2018年2月15日还款12920.21元；2018年3月15日还款12920.21元；2018年4月15日还款12920.21元；2018年5月15日还款12920.21元；2018年6月15日还款13095.93元；2018年7月15日还款12920.21元；2018年8月15日还款13608.98元；2018年9月15日还款10064.7元。 网商小贷公司主张每期戴鸿儒应偿还的借款本息合计为12920.21元。戴鸿儒2017年11月15日所还的15420.21元中包含服务费2500元；2018年6月15日还款的13095.93元包含违约金129.2元、罚息34.34元、复利12.18元；2018年8月15日还款的13608.98元包含违约金129.2元、罚息518.36元、复利41.21元；2018年9月15日还款的10064.7元系偿还当期本金，并免除当期利息。戴鸿儒自2018年8月15日起未再足额偿还，尚欠借款本金为148574.91元；起诉之日（2019年3月8日）为提前到期的时间。 另，网商小贷公司为追讨本案债权支出律师费400元。 以上事实，有网商小贷公司提供的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》、《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》、交易明细、营业执照及支付许可证、欠息表、《案件代理服务合同》、律师费发票等证据及当事人当庭陈述为证。 本院认为，戴鸿儒签署的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款申请表》、网商小贷公司与戴鸿儒签订的《广州市网商小额贷款有限责任公司贷款核准确认书》，均系当事人的真实意思表示，内容于法不悖，应依法认定有效，网商小贷公司与戴鸿儒之间存在合法有效的借款合同法律关系。网商小贷公司已经按约履行出借义务，但戴鸿儒仅偿还部分款项，其行为已经构成违约，理应偿还借款本息，并承担相应的违约责任。网商小贷公司系经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照的非金融机构法人，并不属于正规金融机构范畴，故其应当适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中关于利率的规制。现根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，双方虽然约定了服务费2500元，但因网商小贷公司未提供证据证明其提供了除借款外的其他真实具体的服务内容，故应认定该服务费实际属于其他费用。则讼争借款合同中对利息、罚息（含复利）、违约金及其他费用的约定合计已超过年利率24%的上限，本院仅在合并年利率24%的范围内予以支持。戴鸿儒在第一期偿还的15420.21元应先抵扣当期按月息2%计算的利息，多出部分应抵扣借款本金。之后戴鸿儒每期偿还的款项同样应按上述方式先按月息1.8%抵扣当期利息，多出部分抵扣借款本金。2018年6月15日及2018年8月15日戴鸿儒的还款应先抵扣利息、罚息、违约金，且三者之各不应超过月息2%，再抵扣本金。则截止至2018年9月15日，戴鸿儒尚欠借款本金146852.32元，利息2878.67元（计算过程详见附表一）。现因网商小贷公司于2019年3月8日提起诉讼，要求戴鸿儒提前偿还所欠的全部借款，此时视为该借款提前到期。故对于之后的利息、罚息、违约金，本院予以分段计算。即自2018年9月16日起，利息以尚欠借款本金为基数，按月息1.8%计；罚息、违约金以当期尚欠借款本金为基数（当期应还本金详见附表二），按月息0.2%计，均计至2019年3月7日；自2019年3月8日起，利息、罚息、违约金以尚欠借款本金为基数，合并按月息2%计至实际还款之日止。网商小贷公司超出部分的诉讼请求，本院不予支持。同时，网商小贷公司有权要求戴鸿儒支付其为实现其债权提起本案诉讼并因此支出律师代理费400元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、戴鸿儒应于本判决生效之日起十日内偿还广州市网商小额贷款有限责任公司借款本金146852.32元及利息（截止至2018年9月15日的利息为2878.67元，之后的利息以尚欠借款本金为基数，按月息1.8%计；罚息、违约金以当期尚欠借款本金为基数，合计按月息0.2%计，均计至2019年3月7日；自2019年3月8日起，利息、罚息、违约金以尚欠借款本金为基数，合并按月息2%计至实际还款之日止），同时支付律师费400元； 二、驳回广州市网商小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3577元，减半收取1788.5元，由广州市网商小额贷款有限责任公司负担25元，戴鸿儒负担1763.5元。上述款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 员  林 芳 二〇一九年五月二十八日 法官助理  曾国川 代书记员  林艺敏 附表一：                            序号                       日期                       操作类型                       金额                       年利率（%）                       尚欠本金                       计息天数                       应付利息                       抵扣本金                       尚欠利息总和                               1                       2017-10-11                       借款                       250000                                             250000                       0                       0                       0                       0                               2                       2017-11-15                       还款                       15420.21                       24                       240333.21                       35                       5753.42                       9666.79                       0                               3                       2017-12-15                       还款                       12920.21                       21.6                       231679.74                       30                       4266.74                       8653.47                       0                               4                       2018-01-15                       还款                       12920.21                       21.6                       223009.74                       31                       4250.21                       8670                       0                               5                       2018-02-15                       还款                       12920.21                       21.6                       214180.69                       31                       4091.16                       8829.05                       0                               6                       2018-03-15                       还款                       12920.21                       21.6                       204809.42                       28                       3548.94                       9371.27                       0                               7                       2018-04-15                       还款                       12920.21                       21.6                       195646.48                       31                       3757.27                       9162.94                       0                               8                       2018-05-15                       还款                       12920.21                       21.6                       186199.67                       30                       3473.4                       9446.81                       0                               9                       2018-06-15                       还款                       13095.93                       24                       176899.15                       31                       3795.41                       9300.52                       0                               10                       2018-07-15                       还款                       12920.21                       21.6                       167119.51                       30                       3140.57                       9779.64                       0                               11                       2018-08-15                       还款                       13608.98                       24                       156917.02                       31                       3406.49                       10202.49                       0                               12                       2018-09-15                       还款                       10064.7                       21.6                       146852.32                       31                       2878.67                       10064.7                       2878.67                附表二：                            到期日                       每期应还本金                               2018/10/15                       10245.86                               2018/11/15                       10430.29                               2018/12/15                       10618.03                               2019/1/15                       10809.16                               2019/2/15                       11003.72                附件：本案所适用的法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。