广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1302民初11348号原告：平安银行股份有限公司惠州分行，住所：惠州市麦地东路**绿湖新邨**裙楼**。负责人:吴昌军。委托代理人：黄伟粦，广东宝晟律师事务所律师。委托代理人：黄明珠，广东宝晟律师事务所律师。被告：周秀兰，女，汉族，1963年11月11日出生，住址：广，住址：广东省惠东县v>原告平安银行股份有限公司惠州分行与被告周秀兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告平安银行股份有限公司惠州分行起诉称，原告与被告周秀兰签订编号为平银（惠州）个信额字（2014）第RL20140226001038号《个人信用额度贷款合同》。根据双方签订的合同达成如下约定：1、第1.1条约定原告向被告周秀兰提供金额最高不超过人民币100万元、可连续、循环使用的个人信用贷款；2、第1.2约定贷款额度期限最长不超过10年；3、第1.5约定额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等以具体贷款合同、贷款出账凭证为准。具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、收据电文等。贷款出账凭证的形式包括但不限于被告签订的资质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从原告网站打印的进账单等；4、第7.2条约定借款人未按合同约定期限归还借贷款的，贷款人有权依据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加收50%的罚息（复利）；5、第1.4、3.1条约定，贷款按日计息、按月付息、到期一次性还本。合同签订后原告根据被告的申请，2017年6月8日至2017年7月10日，共向被告发放了19笔贷款，截止到2018年1月26日每笔贷款的金额和还款情况如下：其中第一笔于2017年6月9日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金9832.67元，已还利息626.85元，被告拖欠本金5167.33元、拖欠利息436.23元、拖欠复利436.23元。第二笔于2017年7月10日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息352.80元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1780.80元、拖欠复利63.50元。第三笔于2017年6月9日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息459.90元，被告拖欠本金15000元、拖欠利息1433.25元、拖欠复利54.27元。第四笔于2017年6月8日发放贷款10000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息310.80元，被告拖欠本金10000元、拖欠利息957.60元、拖欠复利36.24元。第五笔于2017年6月9日发放贷款16000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息490.56元，被告拖欠本金16000元、拖欠利息1528.80元、拖欠复利57.89元。第六笔于2017年6月9日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息613.20元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1911元、拖欠复利72.36元。第七笔于2017年6月9日发放贷款24000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息735.84元，被告拖欠本金24000元、拖欠利息2293.20元、拖欠复利86.83元。第八笔于2017年6月9日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息459.90元，被告拖欠本金15000元、拖欠利息1433.25元、拖欠复利54.27元。第九笔于2017年6月8日发放贷款10000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息310.80元，被告拖欠本金10000元、拖欠利息957.60元、拖欠复利36.24元。第十笔于2017年6月9日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息613.20元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1911元、拖欠复利72.36元。第十一笔于2017年6月8日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息487.23元，被告拖欠本金15000元、拖欠利息1415.37元、拖欠复利52.15元。第十二笔于2017年6月8日发放贷款10000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息310.80元，被告拖欠本金10000元、拖欠利息957.60元、拖欠复利36.24元。第十三笔于2017年7月10日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息352.80元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1780.80元、拖欠复利63.50元。第十四笔于2017年7月10日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息264.60元，被告拖欠本金15000元、拖欠利息1355.60元、拖欠复利47.63元。第十五笔于2017年7月10日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息352.80元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1780.80元、拖欠复利63.50元。第十六笔于2017年7月10日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息264.60元，被告拖欠本金15000元、拖欠利息1335.60元、拖欠复利47.63元。第十七笔于2017年7月10日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息352.80元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1780.80元、拖欠复利63.50元。第十八笔于2017年7月10日发放贷款20000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息352.80元，被告拖欠本金20000元、拖欠利息1780.80元、拖欠复利63.50元。第十九笔于2017年6月9日发放贷款15000元，年利率为15.12%，被告已还本金0元，已还利息459.90元，被告拖欠本金15000元、拖欠利息1433.25元、拖欠复利54.27元。上述19笔贷款总额为315000元，截止到2018年1月26日被告已还本金合计9832.67元、已还利息8172.18元，拖欠本金合计305167.33元、拖欠利息28263.35元、拖欠复利1038.87元。从2017年9月22日开始被告不再偿还任何贷款本息，经原告多种方式催收也拒不还款，更为严重的现被告已下落不明，故意逃避履行还本付息的义务。综上，原告认为，原被告双方签订的《个人信用额度借款合同》是原被告双方的真实意思表示，符合法律的规定，被告逾期偿还贷款的行为已构成违约，被告应立即偿还全部贷款本息及实现债权费用。因此，原告特向法院提起诉讼，请求判如所请：一、判令解除原告与被告签订的编号为平银（惠州）个信额字（2014）第RL20140226001038号《个人信用额度贷款合同》。二、判令被告周秀兰向原告偿还借款本金人民币305167.33元、利息28263.35元、复利1038.87元，共计334469.55元（利息及复利暂计至2018年1月26日，此后利息按照合同约定计至还清贷款本息之日止）。三、本案的诉讼费用由被告承担。被告周秀兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。本院查明的案件事实经审理查明，2013年11月13日，原、被告签订《个人信用额度贷款合同》，约定：原告向被告提供金额最高不超过人民币100万元、可连续、循环使用的个人信用贷款，贷款额度期限最长不超过10年，贷款利率为固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按实际借款天数计息；还款方式为净息还款，如逾期，从逾期之日起对逾期金额按约定利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告授信发生欠息、逾期的，原告有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项。合同签订后根据被告的申请，原告于2017年6月8日至2017年7月10日，共向被告发放了19笔贷款共315000元，年利率为15.12%,被告自2017年9月22日开始逾期。截至2018年1月26日，被告尚欠原告贷款本金305167.33元、拖欠利息（含罚息）28243.35元、拖欠复利1038.87元。原告提交的对账单无法区分利息及罚息。裁判理由和结果本院认为，原、被告签订的《个人信用额度贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告主张被告还本付息及解除双方之间的合同，有事实和法律依据，对其合理部分，应予支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、解除原告平安银行股份有限公司惠州分行与被告周秀兰于2013年11月13日签订的《个人信用额度贷款合同》。二、被告周秀兰应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金305167.33元及利息（含罚息）、复利[至2018年1月26的利息（含罚息）28243.35元、复利1038.87元；自2018年1月27日起，利息（含罚息）、复利按照合同约定计算至付清之日止，但不能超过年利率24%]。三、驳回原告平安银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。案件受理费6318元（原告已预交），由被告周秀兰负担。当事人应在本判决发生法律效力之日起七日内就其所负担的受理费直接向本院缴交，逾期未缴交，本院依法强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  杨燕红人民陪审员  陈跃欣人民陪审员  杨仕华二〇一九年五月八日法官助理张岳灵书记员李诗琪