广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）桂0107民初11266号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，董事长。 委托诉讼代理人：李凤，广东商达（南宁）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：邹穗丽，广东商达（南宁）律师事务所律师。 被告：葛叶凡，男，汉族，1965年3月13日出生，住广西壮族自治区南宁市。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告葛叶凡保证保险合同纠纷一案，本院于2018年11月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李凤，被告葛叶凡到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出以下诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款共计57551.52元（包括本金56086.74元，利息1464.78元）；2、判令被告向原告支付逾期保费5261.49元；3、判令被告向原告支付违约金57954.38元（违约金以保险理赔款57551.52元为基数，自2016年1月18日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年10月22日，实际主张至款项还清之日止）；4、判令被告向原告支付原告为实现债权而支付的律师费1500元；5、本案的诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年8月28日，被告与中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称“光大银行南宁分行”）签署《个人贷款合同》（合同编号为78891416003479），约定被告向光大银行南宁分行贷款84000元，贷款期限自2014年8月28日至2017年8月28日，还款方式为按月等额本息。同日，光大银行南宁分行按照约定向原告发放84000元的贷款。同日，被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，双方签订了《平安个人贷款保证保险保险单》（保险单号为11494042600001553891，以下简称“保险单”），约定：光大银行南宁分行为被保险人，被告为投保人，保费率为每月1.9%，保费为1596元；被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行南宁分行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为原告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告自2014年9月28日开始还款，一直还款至2015年10月28日，被告未再履行还款义务。根据保险单约定，原告于2016年1月18日向光大银行南宁分行理赔了57551.52元。2018年9月4日，光大银行南宁分行向原告出具了《代偿债务确认书》。确认已收到上述代偿款57551.52元。理赔后，原告多次向被告催讨无果，为维护其合法权益，特诉至法院。 被告辩称：一、因被告无力偿还光大银行南宁分行的贷款，原告依据与被告签订的保险单向被保险人光大银行南宁分行理赔，是保险人正常履行保险合约责任。二、被告从未收到光大银行出具的《代偿债务确认书》，将“保险理赔说成“债务代偿”是偷换概念，保险理赔与担保代偿是不同概念，原、被告之间没有担保关系。三、保险单内容违反法律规定，免责条款没有进行提示、解释和说明。“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项”实际上是变相免除保险人的义务，加重投保人责任，为无效条款。四、违约金的计算不符合法律规定。五、原告诉请的逾期保费计算错误。六、保险单未对律师费进行约定，不能强加给被告。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对被告有异议的代偿债务确认书，该证据来源合法，真实有效，被告也认可原告已向光大银行南宁分行支付57551.52元，本院对该证据予以采信。 根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月28日，被告与光大银行南宁分行签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行南宁分行贷款84000元，贷款期限36个月（自2014年8月28日至2017年8月28日），贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%执行，首期执行贷款年利率为8.61%，还款方式为按月等额还本付息。同日，光大银行南宁分行向被告发放贷款84000元。 同日，被告（投保人）就该笔贷款向原告（保险人）投保平安个人贷款保证保险，双方签订保险单，以光大银行南宁分行为被保险人，约定：保险金额为99876元，每月保费率1.9%，每月保险费金额1596元；保险期间为自个人贷款合同填下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。该保险单特别约定：被告委托光大银行南宁分行从指定的账户中扣除每月应缴保险费；被告拖欠任何一期贷款达到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行南宁分行进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，则视为原告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金；被告出现逾期或提前还款的，原告均有权要求被告支付未付保费，被告还款应按照保费、光大银行南宁分行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；原告理赔后，原告有权要求被告支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。在保险单末尾有打印的“投保人声明”，内容为：“本人已知悉、理解、认可并仔细核对本保险单的全部内容，愿意按照本保险单的约定投保本保险，没有异议”，其中“愿意按照本保险单的约定投保本保险”进行了加黑加粗标记。被告在保险单落款的“投保人”处签名确认。 因被告未按时足额向光大银行南宁分行偿还贷款，光大银行南宁分行向原告提出保险理赔申请，原告于2016年1月18日向光大银行南宁分行支付理赔款57551.52元。 另查明，截至理赔之日即2016年1月18日，被告未付保费金额为5261.49元。 再查明，为实现本案债权，原告聘请律师代理本案诉讼，约定原告应付的律师代理费为1500元。 本院认为：被告向原告投保平安个人贷款保证保险，原告予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保证保险合同关系。因此，本案案由应为保证保险合同纠纷。 被告与光大银行南宁分行签订了《个人贷款合同》，在光大银行南宁分行依约发放贷款后，被告在贷款期内未能按期足额偿还贷款本息，属违约行为，保证保险合同约定的保险事故已经发生。根据保证保险合同的约定，原告向被保险人即光大银行南宁分行赔付了贷款本息共计57551.52元。《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”在57551.52元的赔付金额范围内，原告代位行使被保险人即光大银行南宁分行对借款人即被告请求清偿债务的权利，符合法律规定和合同约定，故原告要求被告偿还保险理赔款57551.52元，本院予以支持。 原告要求被告支付逾期保费即被告自贷款发放之日起至理赔之日止的未支付的应缴保费5261.49元，符合双方合同约定，被告亦无异议，本院予以支持。 保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还保险理赔款及未付保费的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。故原告主张违约金以57551.52元为基数，自2016年1月18日起计算至被告还清理赔款之日止，合法有据，本院予以支持。但被告主张违约金过高，本院调整为按年利率24%计算。 律师代理费属于原告为催收本案债权所支出的合理费用，故原告要求被告承担律师代理费1500元，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 被告辩称保险单为格式条款，但保险单已对“愿意按照本保险单的约定投保本保险”进行了加黑加粗标记，被告作为完全民事行为能力人，应当对保险单条款内容有充分了解，故本院对被告的上述辩解意见不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条、第十九条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告葛叶凡支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款57551.52元； 二、被告葛叶凡支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费5261.49元； 三、被告葛叶凡支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（计算方式：以57551.52元为基数，自2016年1月18日起按年利率24%计算至理赔款清偿之日止）； 四、被告葛叶凡支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费1500元。 上述付款义务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2745元，由原告中国平安财产保险股份有限公司负担400元，被告葛叶凡负担2345元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  许晓彤 人民陪审员  刘 敏 人民陪审员  李桂珍 二〇一九年五月十日 法官 助理  吴 杨 书 记 员  李宝莉