甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2018）甘0602民初12593号原告：武威农村商业银行股份有限公司柏树支行,住所地：甘肃省武威市凉州区柏树镇中畦村。负责人：王国超，系该支行行长。委托诉讼代理人：赵立军，甘肃汇平律师事务所律师。委托诉讼代理人：王燕萍，甘肃汇平律师事务所律师。被告：赵智平，女，1988年10月6日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区柏树镇杨寨村二组21号。被告：赵兴元，男，1965年5月7日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区柏树镇杨寨村四组21号。（缺席）被告：孔佰花，女，1964年11月24日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区柏树镇杨寨村四组21号。被告：陈国斌，男，1991年10月21日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区柏树镇张寨村二组12号。被告：李金娜，女，1993年11月19日出生，汉族，住甘肃省武威市凉州区柏树镇张寨村二组12号。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司，住所地：甘肃省武威市凉州区胜利街20-2号。负责人:朱小东，该支公司总经理。委托诉讼代理人：陈丽梅，系该支公司营运部负责人。原告武威农村商业银行股份有限公司柏树支行（简称柏树支行）诉被告赵智平、赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜、中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司（简称太平洋保险武威公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告柏树支行委托诉讼代理人赵立军、王燕萍，被告赵智平、孔佰花、陈国斌、李金娜、太平洋保险武威公司委托诉讼代理人陈丽梅到庭参加了诉讼，被告赵兴元经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。柏树支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令赵智平偿还借款本金120000元及利息；2、请求判令赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜对上述借款承担连带偿还责任；3、请求判令太平洋保险武威公司对上述借款本金在保险赔付限额内承担保险赔付责任。事实与理由：2017年12月27日，借款人石生涛（被保险人）、赵智平（系石生涛配偶）与柏树支行签订了个人借款/保证担保合同，石生涛、赵智平向柏树支行借款120000元，约定借款期限12个月（2017年12月27日起至2018年11月26日止），借款年利率4.35%，按季度结息；同时，赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜对上述借款本息提供连带责任保证。同日，石生涛与太平洋保险武威公司签订安贷宝意外伤害保险（C款）合同，双方约定保险期限为2017年12月28日至2018年11月26日止，保险金额为120000元（即借款金额），并指定第一受益人为柏树支行，石生涛为此交纳保险费360元。2018年1月10日，石生涛因交通事故不幸身亡，后柏树支行向太平洋保险武威公司报案，要求赔付保险金，遭到该公司拒绝。现柏树支行为维护其合法权益，遂提起诉讼。赵智平辩称，石生涛、赵智平向柏树支行借款120000元属实。因借款办理了保险，石生涛属于意外死亡，太平洋保险武威公司应赔付上述借款本金，赵智平同意偿还借款利息，赵兴元因缺席，未当庭提出答辩意见。孔佰花辩称，赵兴元、孔佰花为石生涛、赵智平借款提供担保属实，但该借款由保险公司承保，石生涛属于意外死亡，属于保险公司保险范围，太平洋保险武威公司理应赔付上述借款。陈国斌、李金娜辩称，陈国斌、李金娜为石生涛、赵智平借款担保属实。石生涛为借款购买了保险，石生涛是意外死亡，属于保险公司承保范围，太平洋保险武威公司理应赔付本案借款。太平洋保险武威公司辩称，本案中投保人石生涛投保情况属实。2017年12月27日，石生涛在柏树支行借款120000元，并与我公司签订了安贷宝意外伤害保险（C款），保险单号为：LAZ17BEA6307232，保险金额120000元，保险期限为2017年12月28日至2018年11月26日止。投保人与被保险人均为石生涛，第一受益人为柏树支行。2018年1月10日，被保险人石生涛驾驶无号牌“巴吉”场地赛车沿凉古公路由西向东行驶至17KM+900m路段时，因操作不当车辆驶出路外，与旁边树木发生碰撞，致使车辆起火烧毁，造成石生涛当场死亡。经凉州区公安局交通警察大队出具的凉公交认字第6223016201800001号交通事故认定记载：石生涛驾驶无牌号“巴吉”场地赛车上道路超速行驶，未确保安全驾驶，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条“国家对机动车实行登记制度，机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶，尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证”，第二十二条第一款“机动车驾驶人应当遵守道路交通安全法律、法规的规定，按照操作规范安全驾驶、文明驾驶”。根据本案安贷宝意外伤害保险（C）款2.4责任免除约定：因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，保险公司不负给付保险金责任：（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车，并有黑色字体加粗加底纹的方式提醒。在安贷宝意外伤害保险c款投保告知书第二条保险责任及责任免除中，同样明确列明了上述免除责任事项并以黑色字体加粗加底纹的方式提请投保人注意，在签名一栏中有投保人石生涛的亲笔签名确认。因此，被保险人的行为已经违法了国家法律和合同的约定，我公司依法应免除责任，恳请贵院在依法查明案件事实的基础上，驳回柏树支行的诉讼请求。本院经审理认定如下事实：2017年12月27日，借款人石生涛、赵智平夫妻与柏树支行及保证人赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜之间签订了个人借款/保证担保合同，石生涛、赵智平以养殖所需资金为由向柏树支行借款120000元，约定借款期限11个月（2017年12月27日起至2018年11月26日止），借款年利率4.35%，按季度结息；由赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜对借款本息提供连带责任保证。合同签订后，柏树支行向石生涛支付了借款120000元。同日，石生涛与太平洋保险武威公司订立了安贷宝意外伤害保险（C款）合同，约定若被保险人遭受意外伤害，保险公司按本合同保险单所载意外伤害保险金额给付意外身故保险金；责任免除情形包括“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”等；保险期限为2017年12月28日至2018年11月26日止，保险金额为120000元（即借款金额），并指定第一受益人为柏树支行，石生涛交纳保险费360元，由柏树支行作为出单机构向石生涛签发了保险单。2018年1月10日，石生涛驾驶无号牌“巴吉”场地赛车沿凉古公路由西向东行驶至17KM+900m路段时，因操作不当车辆驶出路外，与路旁树木发生碰撞，致使车辆起火烧毁，造成石生涛当场死亡的单车事故。凉州区公安局交通警察大队依法作出交通事故认定书，认定石生涛驾驶无号牌赛车上道路超速行驶，未确保安全驾驶，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》相关规定，负事故的全部责任。后柏树支行向太平洋保险武威公司申请理赔，该公司于2018年8月16日以石生涛的死亡属于条款的责任免除情形为由作出不予受理通知书,柏树支行遂提起诉讼。审理中，赵智平主张安贷宝意外伤害保险（C款）保险合同中“石生涛”的签名不是本人所签并申请司法鉴定，本院依法委托甘肃政法学院司法鉴定中心进行了字迹鉴定，该中心于2019年3月29日作出司法鉴定意见书，结论为借款合同和保险单中“石生涛”的签名不是同一人所签，赵智平支付鉴定费1200元。本院认为，柏树支行与石生涛、赵智平以及保证人赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜之间订立的借款合同和石生涛和太平洋保险武威公司签订的安贷宝意外伤害保险（C款）合同，均是当事人真实的意思表示，内容合法，系有效合同，应受法律保护，各方当事人均应按照合同约定履行其义务。订立保险合同的主要目的，是为保证若借款人在保险期间遭受意外伤害，保险公司将应赔付的保险金直接支付给银行，从而确保银行借款得以受偿。本案石生涛和太平洋保险武威公司之间的安贷宝意外伤害保险（C款）合同约定若被保险人遭受意外伤害，保险公司按本合同保险单所载意外伤害保险金额给付意外身故保险金，第一受益人为柏树支行。石生涛系在保险期间因驾驶无有效行驶证的机动车，违反道路交通安全法规，造成单车事故而死亡，明显属于遭受意外伤害；虽然保险合同的责任免除情形包括“被保险人驾驶无有效行驶证的机动车”；但根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”而本案保险单中的“石生涛”的签名不是其本人所签，故太平洋保险武威公司无据证实其就保险条款中的上述免责条款向石生涛作了提示或者明确说明，该条款不产生效力，太平洋保险武威公司应当按照约定赔付保险金120000元,并直接支付给第一受益人柏树支行。对借款本金120000元的利息，则应由作为共同借款人的赵智平偿还，由保证人赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜承担连带偿还责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：中国太平洋人寿保险股份有限公司武威中心支公司于本判决生效后15日内赔付给石生涛向武威农村商业银行股份有限公司柏树支行借款本金120000元；赵智平于本判决生效后15日内偿还武威农村商业银行股份有限公司柏树支行借款本金120000元的利息，利息按合同约定计付，由赵兴元、孔佰花、陈国斌、李金娜承担连带偿还责任。案件受理费2726元，减半收取计1363元，由赵智平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。判决书生效后，义务人拒绝履行的，权利人向人民法院申请执行的期限为二年，逾期则视为放弃申请执行权，法院将不再立案执行。审判员 何 钰 二○一九年五月二十四日书记员 蔡振铎