广州市白云区人民法院民 事 判 决 书(2013)穗云法民二初字第930号原告中国银行股份有限公司广州白云支行，广州市白云区机场路1138号。负责人许培京，行长。诉讼代理人杨杰、郭红艳，广东凌信律师事务所律师。被告谢华辉，男，汉族，1980年4月8日出生，身份证住址湖南省ＸＸ瑶族自治县，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告谢华辉金融借款合同纠纷一案，本院于2013年6月7日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的诉讼代理人郭红艳到庭参加了诉讼，被告谢华辉经本院公告传唤，期满未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称，原告与被告于2010年1月19日签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及附件一、二，约定：原告向被告发放贷款61000元，分期期数为36期（三年），被告采取月均等额、取整入账、免息还款法，逾期则需缴付约定的利息及滞纳金。根据合同及附件一约定，如持卡人信用卡帐户逾期超60天，经办行有权将帐户下购车分期欠款一次性计入帐户；借款人未按期归还透支本金及手续费构成合同项下违约，中国银行白云支行有权解除借款合同，宣布合同项下全部欠款提前到期并依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由持卡人承担。作为还款保证，双方签订《中银长城信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告提供以借款购买的粤Ａ×××××车辆作为抵押，并办理了抵押登记。签约后，原告向被告发放了贷款，但被告在履约过程中拖欠还款逾三期以上，被告至今尚未归还。故原告诉至法院，请求法院判令：1、被告支付原告全部借款本金、透支息、滞纳金、手续费，暂计至2013年4月15日共计为30601.71元（实际欠款本息将依据被告归还全部欠款之日银行系统为准）；2、原告对处分被告所提供的抵押物（粤Ａ×××××）车辆的价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。被告谢华辉无答辩。经审理查明，2010年1月19日，原告与被告签订编号2009年JBYQF字1351号《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，约定：购车分期额度是中国银行授予信用卡持卡人用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下购车分期额度为人民币61000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的9%，购车分期手续费金额为人民币5490元，购车分期手续费将于购车分期交易生效后一次性在持卡人信用卡账户中扣账；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天，经办行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入账户；持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银长城人民币信用卡领用合约。《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2009年JBYQF字1351号）的附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……；出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；……除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担。该合同附件二《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》约定：乙方（即中银长城人民币贷记卡申请人/单位）持长城卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以甲方（即中国银行）入账日为准，如乙方在对账单规定的还款日前还清欠款，甲方免收利息，如逾期未还清，则甲方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向乙方计收利息；长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方对长城卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息，乙方以取现或转账方式形成的透支不享受免息还款期和最低还款额待遇；乙方在还款期内没有交足最低还款额，甲方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若乙方选择最低还款额方式还款，所有透支款项均自记账日起以人民银行规定的利率计算利息；乙方连续两期（以银行记账日为准，本月1日至次月20日为一个还款周期）不能交足最低还款额或甲方与其失去联系，甲方有权停止乙方用卡或调降乙方信用额度，甲方可采取信函、电话、上门、司法等措施进行敦促或催收，甲方有权授权、委托法律事务机构或其他第三方，或以向法院起诉的方式向乙方追讨欠款；甲方采取上述措施而产生的费用，包括但不限于委托费、律师费、公告费、法院诉讼费、强制执行费等由乙方承担。2010年1月19日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人谢华辉之间签署的编号为2009年JBYQF字1351号的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为比亚迪，号牌号码为粤Ａ×××××，发动机号为SHC6393，车辆识别代码/车架号为LGXC36DG991132666，所有权人为被告。2010年1月8日，被告将上述车辆办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告,车辆类型为小型轿车。2010年1月29日，原告将借款本金61000元划入被告谢华辉的指定帐户内，但被告自2012年7月起未按约定履行还款义务。截至2014年2月17日，被告尚欠本金21604.06元，手续费1944.37元，透支息6619.57元，滞纳金4483.2元，合计为34651.2元。上述事实，有《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行长城人民币贷记卡领用合约》、《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》、欠款情况及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告签订的2009年JBYQF字1351号的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》是各自真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告向被告发放了足额贷款61000元，已依约履行了合同义务，其合法权益依法应予保护。根据涉讼合同约定，被告应按月均等额、取帐入账、免息还款的方式归还借款本息，但其自2012年7月开始拖欠还款，其行为就已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2014年2月17日，被告仍欠原告借款本金21604.06元，手续费1944.37元及相应透支息、滞纳金，原告要求被告偿还，并无不当，应予支持。现因原告与被告签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》已于2013年1月28日期满终止，合同期满之前的利息及滞纳金，应按合同约定给付；合同期满之后，应按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息，对于原告要求被告支付合同期限届满后的滞纳金的请求，本院不予支持。被告以其名下粤Ａ×××××号车（发动机号为SHC6393，车辆识别代码/车架号为LGXC36DG991132666）向原告提供抵押担保，并至车辆管理部门办理了抵押登记手续，双方的抵押合同依法成立且抵押权设立。在被告不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利。被告谢华辉经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告谢华辉偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金21604.06元、手续费1944.37元、滞纳金及利息（截至2013年1月28日止的滞纳金、利息按合同约定支付；2013年1月29日起至清偿之日的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算）。二、被告谢华辉不履行上述第一项判决时，原告中国银行股份有限公司广州白云支行对被告谢华辉名下车牌号为粤Ａ×××××（发动机号为SHC6393，车辆识别代码/车架号为LGXC36DG991132666）的比亚迪牌小型轿车折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费665元，由被告谢华辉负担。上述受理费已由原告缴交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的部分直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  成 彬人民陪审员  白春爱人民陪审员  蔡玉林二〇一四年三月三日书 记 员  李淑莹