宁夏回族自治区平罗县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0221民初1730号 原告：中国农业银行股份有限公司平罗县支行，营业场所：平罗县鼓楼南大街32号。 负责人：黄浦，系中国农业银行股份有限公司平罗县支行行长。 委托诉讼代理人：王少军，男，系中国农业银行股份有限公司平罗县支行员工。特别授权代理。 被告：陈金林，男，汉族，住平罗县。 委托诉讼代理人：陈睿，女，汉族，住平罗县。系被告陈金林女儿。特别授权代理。 被告：龚耀，女，汉族，住平罗县。 原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行(以下简称农行平罗支行）诉被告陈金林、龚耀金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行平罗支行的委托诉讼代理人王少军、被告陈金林的委托诉讼代理人陈睿、被告龚耀均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 原告农行平罗支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告陈金林于2014年8月15日签订的《个人购房担保借款合同》；2.判令被告陈金林偿还贷款本金65441.05元，利息1658.04元（欠息截至2019年3月15日），两项合计67099.09元，以及从2019年3月15日至贷款本息全部还清之前按照借款合同的约定计算全部利息（含罚息、复利）；3.依法判令被告陈金林名下的位于宁夏平罗县金桥路府地金源XXX室住宅房，房产证号：平房权证平罗县字第**，面积91.37平方米的房屋所有权予以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.被告龚耀对上述借款承担连带清偿责任；5.本案诉讼费及其他费用由被告承担。事实和理由：2014年8月15日原告农行平罗支行与被告陈金林签订了《个人购房担保借款合同》一份，合同约定：借款金额为10万元，借款期限为10年期住房按揭贷款，借款用途为购买个人住房，还款方式等额本息还款，按月还款，还款日为每月15日，借款利率为年利率6.55000％，借款到期日为2024年8月14日。被告陈金林以其名下位于平罗县金桥路府地金XXX号房屋为该笔借款提供抵押担保。被告龚耀为该笔借款提供保证担保，并在借款合同保证人处签字捺印。 合同签订后，原告按照合同约定于2014年8月15日给被告陈金林发放贷款10万元，并按照合同约定将借款直接划入宁夏住宅建设发展（集团）账户。被告贷款逾期179天，已经累计拖欠应还本息6期共计6485.56元。截止2019年3月15日，被告尚欠原告借款本金65441.05元、利息1658.04元，本息合计67099.09元。该笔借款经原告多次催要，被告一直未还，原告诉至法院。 被告陈金林辩称，贷款属实，因为陈金林脑出血住院家庭条件困难，因此终止了还款。 被告龚耀辩称，担保属实。 围绕诉讼请求，原告农行平罗支行向本院提交了借款合同、借款凭证、贷款发放通知书、房产证、他项权利证、催交通知单、被告户口本、身份证、离婚证各一份，证明借款、担保属实，各被告的身份属实。本院依法予以采信，并在卷佐证。 经审理查明，2014年8月15日原告农行平罗支行与被告陈金林签订了《个人购房担保借款合同》一份，约定：被告陈金林向农行平罗支行借款10万元，借款用途为购买房产；借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；还款方式为等额本息还款法，还款周期为一个月，还款日为每月的15日；借款执行年利率6.55000％。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期限内产生的应付未付利息，按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。被告陈金林以其所有的位于平罗县金桥路府地金源XXX室住房（房权证号：平：平房权证平罗县字第**该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。被告龚耀为陈金林的该笔借款承担连带责任保证。担保范围为：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同签订后，原告农行平罗支行于2014年8月15日为陈金林发放借款10万元，借款利率为年利率6.55％。被告拖欠原告借款本息共6期，截止2019年3月15日，被告尚欠原告借款本金65441.05元，利息1658.04元。上述借款经原告多次催要，被告一直未还，原告诉至法院。 本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，原告农行平罗支行与被告陈金林、龚耀签订《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，是合法、有效的合同。原告按照合同约定于2014年8月15日向被告陈金林发放借款本金10万元，但被告陈金林并未按照合同约定的方式、期限返还借款本息，其行为构成违约。按照《个人购房担保借款合同》约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款。被告陈金林因身体原因已经逾期还款6笔，被告龚耀亦没有及时承担担保责任，构成根本违约，原告有权要求解除合同，故对农行平罗支行请求解除其与被告陈金林、龚耀签订的《个人购房担保借款合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。对于农行平罗支行要求被告陈金林偿还借款本金65441.05元的诉讼请求，本院依法予以支持。合同中关于复利和罚息的约定符合中国人民银行规定，该利率约定合法有效，经本院核算，原告主张的借款利息1658.04元符合法律规定，对原告要求支付利息1658.04元的诉讼请求，本院依法予以支持。对农行平罗支行请求判令按照借款合同约定支付2019年3月15日至贷款本息全部还清之前的全部利息（含罚息、复利）的诉讼请求，本院依法支持被告陈金林按合同约定的年利率6.55％向农行平罗支行支付自2019年3月16日至判决确定的履行期限届满之日期间产生的利息。被告陈金林用于抵押的房产经依法登记，农行平罗支行对抵押物享有抵押权。在被告不能偿还主合同项下全部债务的情况下，原告有权以抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。故对原告要求对抵押物折价、拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院依法予以支持。被告龚耀自愿为被告陈金林向原告农行平罗支行借款10万元提供连带责任担保，依法应承担担保责任。对原告农行平罗支行请求判令被告龚耀就以上债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条之规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行与被告陈金林、龚耀于2014年8月15日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：××××××）； 二、被告陈金林于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行《个人购房担保借款合同》项下借款本金654410.5元，利息1658.04元，本息合计67099.09元（利息计算至2019年3月15日）； 三、被告陈金林按《个人购房担保借款合同》约定的年利率6.55％向原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行支付2019年3月16日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息； 四、被告龚耀对上述债务承担连带清偿责任；保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿； 五、如被告陈金林未履行《个人购房担保借款合同》项下借款清偿义务，原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行有权以被告陈金林提供抵押的位于平罗县金桥路府地金源XXX室房屋（房权证号：平房权：平房权证平罗县字第**拍卖、变卖的价款优先受偿； 六、驳回原告中国农业银行股份有限公司平罗县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费739元，由被告陈金林、龚耀负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。 审 判 员 马瑞玲 二〇一九年五月二十八日 法官助理 甘 霖 书 记 员 陆佳楠 附件一：判决书所依据的法律条款 一、《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 三、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 四、《人民币利率管理规定》 第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 短期贷款按季结息的，每季度月末的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。 五、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》 第三条第二款对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。 附件二：有关当事人权利义务的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。