福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初3038号 原告：惠安县农村信用合作联社岩峰分社，住所地惠安县涂寨镇翔豪新城商城****店、201号店，统一社会信用代码91350521569251023Y。 代表人：梁哲峰，该社主任。 委托诉讼代理人：庄小阳，男，1971年2月10日出生，汉族，信用社职员，住惠安县。 被告：蔡思建，男，1976年9月9日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄素琴，女，1982年10月2日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄素珠，女，1981年1月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄清河，男，1961年9月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：蔡玉兰，女，1962年5月13日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社（简称岩峰分社）与被告蔡思建、黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告岩峰分社的委托诉讼代理人庄小阳及被告蔡思建、黄素珠到庭参加诉讼，被告黄素琴、黄清河、蔡玉兰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告岩峰分社向本院提出诉讼请求：1、被告蔡思建立即偿还原告信用卡透支本金77968.64元及利息、违约金（自2018年7月19日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；2、被告黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：被告蔡思建于2016年5月5日向原告申请办理普惠金融信用卡，双方签订了《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》。被告黄素珠、黄清河、蔡玉兰共同为被告蔡思建提供连带责任保证，被告黄素琴承诺愿意共同承担因被告蔡思建使用普惠卡而发生的全部债务。原告依约向被告蔡思建发放卡号为62×××07的普惠卡，信用额度为50000元、期限36个月，每月21日为账单日。之后，上述信用卡的额度提升至78000元。被告蔡思建于2016年5月11日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金77968.64元及自2018年5月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告蔡思建拒不偿还本息，被告黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰均未能履行连带责任保证义务。 被告蔡思建辩称，原告诉称属实，尚欠本金77968.64元及自2018年5月21日起的利息、违约金。现经济困难，请求分期偿还。 被告黄素珠辩称，为被告蔡思建提供连带责任保证属实，现经济困难，请求分期偿还。 被告黄素琴、黄清河、蔡玉兰均未作答辩。 被告黄素琴、黄清河、蔡玉兰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证、普惠金融信用卡申请表（附普惠金融信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告蔡思建、黄素琴于2009年11月23日登记结婚，系夫妻关系。被告蔡思建于2016年5月5日向原告申请办理普惠金融信用卡，被告黄素珠、黄清河、蔡玉兰共同为被告蔡思建提供连带责任保证，被告黄素琴承诺愿意共同承担因被告蔡思建使用普惠卡而发生的全部债务。双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附普惠信用卡领用合约、福万通普惠金融卡章程）约定：甲方（即被告蔡思建）可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（即原告）核定的最低还款额还款。被告蔡思建选择按照原告核定的最低还款额还款。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。普惠卡透支利息按账单期浮动计收，浮动利率期间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡透支余额按日计收单利。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇到普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行以及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人／担保人知悉通知。双方在普惠金融信用卡申请表的保证人条款中还约定：保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告蔡思建因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以原告核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。申请人（即被告蔡思建）及保证人／担保人同意，乙方有权根据自身经常状况、经营需要、业务安排、申请人及保证人／担保人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况变动等事项，适时对甲方在授信额度及利率进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效；适用利率每季度进行调整，于每季度首月账单次日生效适用。原告经审核后向被告蔡思建发放卡号为62×××07的普惠卡，信用额度为50000元、期限36个月，每月21日为账单日。之后，上述信用卡的额度提升至78000元。被告蔡思建于2016年5月11日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金77968.64元及自2018年5月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告蔡思建拒不偿还本息，被告黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰均未能履行连带责任保证义务。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。 综上事实，本院认为，原告与被告蔡思建之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告蔡思建使用该信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告蔡思建未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告蔡思建偿还所欠信用卡透支本金77968.64元及利息、违约金（自2018年7月19日起至还清款项之日止按双方合同约定计付），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告黄素琴在被告蔡思建向原告申请办理信用卡时表示愿意共同承担被告蔡思建使用普惠卡而发生的全部债务，其行为应视为保证行为。双方没有明确约定保证方式，应视为连带责任保证，原告请求被告黄素琴承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告蔡思建、黄素琴为夫妻关系，故本案不宜一并判决被告黄素琴享有追偿权。被告黄素珠、黄清河、蔡玉兰为被告蔡思建上述债务提供连带责任保证，原告请求被告黄素珠、黄清河、蔡玉兰承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告黄素珠、黄清河、蔡玉兰承担保证责任后，有权向被告蔡思建追偿。被告黄素琴、黄清河、蔡玉兰经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡思建应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社信用卡透支本金77968.64元及利息、违约金（自2018年7月19日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。 二、被告黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰对被告蔡思建的上述债务承担连带清偿责任。被告黄素珠、黄清河、蔡玉兰承担保证责任后，有权向被告蔡思建追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费2048元，减半收取1024元，由被告蔡思建、黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰负担，被告蔡思建、黄素琴、黄素珠、黄清河、蔡玉兰应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社岩峰分社预交的受理费2048元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 黄志平 二〇一九年五月六日 法官助理 王泽钊 书 记 员 黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。  2