浙江省金华市婺城区人民法院民 事 判 决 书（2019）浙0702民初4611号原告：中国工商银行股份有限公司金华婺城支行，住所地金华市婺城区解放西路399号。负责人：钱剑岳，该行行长。委托诉讼代理人：徐旻，浙江振进律师事务所律师。被告：姚明珠，女，1996年7月8日出生，汉族，住江西省上饶市弋阳县。被告：义乌市华仁汽车销售服务有限公司，住所地义乌市北苑街道四季社区4区86幢2单元。法定代表人：赵敏华，该公司执行董事。原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行为与被告姚明珠、义乌市华仁汽车销售服务有限公司（以下简称华仁公司）信用卡纠纷一案，于2019年4月22日向本院起诉。本院于当日受理后，依法适用简易程序由审判员朱志福独任审判，于2019年5月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人到庭参加诉讼，被告姚明珠和义乌市华仁汽车销售服务有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉请：1、确认原告与被告姚明珠签订的编号为FQ-QC-12080150－2017002619的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》项下金融借款提前到期；2、判令被告姚明珠立即归还信用卡欠款本金79648.54元，2019年2月20日前应付违约金7384.49元及尚欠利息16234.57元，共计103267.60元（此后违约金以500元/月，利息以日利率万分之五计付，并计算至实际给付之日止）；3、判令义乌市华仁汽车销售服务有限公司对上述款项承担连带清偿责任；4、判令原告对浙Ｇ×××××号小型汽车折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。原告诉称：2017年2月22日，被告姚明珠填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告申办信用卡。同月24日，被告姚明珠与原告签订编号为FQ-QC-12080150－2017002619的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，约定：被告以信用卡透支并分期还款的方式向原告借款93826元用于向华仁公司购买北京现代牌小型汽车；分期还款期数为36期，分期支付手续费共计8904.09元；原告累计4期无法全额扣款受偿时可宣布合同项下透支债务提前到期，并要求该被告立即偿还合同项下全部债务；被告以所购车辆为案涉借款提供抵押担保等。2017年3月1日，原告按约及被告姚明珠的指示，从其卡号为62×××39信用卡中扣款93826元支付至华仁公司账户，被告予以签字确认。后被告姚明珠以所购北京现代牌小型汽车（车牌浙Ｇ×××××号）依约办理抵押登记。自2017年10月始，被告姚明珠连续超过4期不能全额还款，截至2019年2月20日，其已累积欠款103267.60元。另被告华仁公司于2017年2月22日向原告出具《担保承诺函》，自愿对案涉借款清偿承担连带保证责任。原告认为，被告姚明珠填写并经原告核准的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》、《工银信用申请表（个人卡）》，系双方真实意思表示，应受法律保护。原告已依约履行了合同义务，被告违反上述合同及《中国工商银行牡丹信用卡章程》等约定内容，逾期还款已构成违约，应承担相应法律责任；被告华仁公司自愿就涉案合同项下款项承担连带保证责任，亦应承担相应还款义务。请判如所诉。为证明上述事实，原告提供的证据材料有：1、被告姚明珠身份证复印件1份；2、《工银信用申请表（个人卡）》（附章程及牡丹信用卡领用合同）1份；3、《汽车代购合同》1份；4、《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》1份；5、《担保承诺函》1份；6、机动车行驶证和机动车登记证书复印件各1份；7、借据1份；8、被告姚明珠信用卡电子账户信息及其交易流水1份。两被告均未作书面答辩，也未提供证据。本院对原告提交的证据材料经组织质证后，认定如下：1、提交证据1，原告待证被告姚明珠诉讼主体资格；2、提交证据2，原告待证被告姚明珠向原告申办信用卡并同意遵守相关章程、合约的事实；3、提交证据3，原告待证被告姚明珠以贷款形式通过被告华仁公司代购汽车的事实；4、提交证据4，原告待证被告姚明珠以抵押借款形式向原告借款购车，及对双方权利义务作约定等事实。5、提交证据5，原告待证被告华仁公司就案涉借款自愿承担连带保证的事实；6、提交证据6，原告待证被告姚明珠以案涉所购车辆为案涉借款设定抵押并办理抵押登记的事实；7、提交证据7，原告待证其依约放款并经被告姚明珠签字确认的事实；8、提交证据8，原告待证被告姚明珠逾期还款，及截至2019年2月20日欠款的事实。本院认为，由于两被告对原告上列证据的真实性、合法性均未提出异议，且与本案具有关联性，故对上列证据的证明力，予以认定。综上，本院对案件事实认定如下：2017年2月22日，被告姚明珠向原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行申请办理信用卡时，向原告提交了经其签名的《工银信用卡申请表（个人）卡》，该申请表中载明：本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，自愿遵守合约和协议书的规定。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币。期间，被告姚明珠（乙方、购车方）与被告华仁公司（甲方、代购方）签订《汽车贷购合同》，并约定：代购现代牌BH7160TMV型，单价12.53万元。如乙方需办理牡丹信用卡购车消费分期还款的，由中国工商银行股份有限公司金华婺城支行通过其资信调查由乙方支付首付款31474元。同时，两被告对其他相关事项作了约定。同日，原告与被告姚明珠签订《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，并约定：姚明珠向销售方购买现代；交易总额12.53万元；债务人（指被告陆定义、下同）自行首付款外，通过向债权人（指原告、下同）申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为93826元；债务人以其在债权人处办理的牡丹信用卡（卡号为62×××39），用于办理本合同项下的透支分期付款业务；本合同项下分期还款数为36期，一个月为一期，分期向债权人偿还透支资金；每期应偿金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合同（个人卡）》的约定执行；本合同项下债务人向债权人支付手续费8904.09元，以分期支付手续费（B种方式）；本合同项下透支债务由抵押人提供担保；履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；当发生如债权人累计4期无法全额扣款受偿等情况时，债权人有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务；抵押人自愿向债权人提供现代（指约定购买的车辆）抵押担保；如发生主债权到期（包括提前到期）债务未予清偿的等情形，债权人有权实现抵押权。同时，合同对其他相关事项一并作了约定。在上述合同签订过程中，被告华仁公司于2017年2月22日向原告出具《担保承诺函》各1份，并载明：购车人姚明珠向贵行申请办理信用卡购车分期还款业务，我公司同意为该购车人在《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号为FQ-QC-12080150－2017002619）项下全部债务向贵行提供连带责任保证。保证期间为购车人在上述债务履行期届满次日起三年。2017年2月25日，原告一方面向被告姚明珠发放了卡号为62×××39信用卡，另一方面依约从该卡账户内透支93826元，以支付华仁公司购车款，被告姚明珠在付款凭证上作了签名确认。2017年3月27日，被告姚明珠于对其所购车牌号为浙Ｇ×××××车辆向车辆管理机关办理了抵押权登记，设定抵押权人为本案原告。此后，被告姚明珠仅向原告归还了部分借款本息，截至2019年2月20日止，已连续4期以上未按约全面履行还款，并尚有总额本金79648.54元（含未到期应还本金）、利息16234.57元及违约金7384.49元未付。诉讼过程中，原告提出增加解除合同的诉请。本院认为，原告与被告姚明珠签订的《牡丹信用卡透支分期付款/抵押合同》，及被告华仁公司为该合同的履行向原告出具《担保承诺函》，系各当事人自愿，且不违反相关法律禁止性规定，为合法有效。原告已按约作了履行义务，被告姚明珠未按约定向原告全面履行还款，已构成违约，依法应承担违约责任；同时，被告华仁公司作为被告姚明珠债务的保证人，依约应承担连带保证责任。由于被告姚明珠在履行合同中，已发生连续4期以上未向原告全面履行还款义务，根据合同约定，原告依约享有宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求债务人立即偿还本合同项下全部债务之权利，原告起诉提出宣布合同项下的债务（仅指按原约定未到期之债务）提前到期的实质，应属我国《合同法》所规定的提前解除合同内容。如原告起诉前已依约行使过提前解除合同之权利，则在起诉时无需重复行使，但未曾行使或行使无效的，而需债务人清偿未到期的债务，则须同时提出解除合同的主张。本院注意到，原告担心解除合同即意味着其将丧失对未到期债务的孳息及违约责任等的请求权，根据我国《合同法》第九十八条之规定，合同的权利义务终止，不影响合同中的结算和清理条款的效力。由于原告在本案起诉前未通知并提出与被告解除合同，且被告也未在形式上提出异议，故不存在需确认之情形，据此，应认定原告第一项之诉请属提出解除合同（已到期债务，无需宣布提前到期；只有未到期债务，则需通过法定程序才有权主张提前清偿）的主张与其所增加诉请的实质相同。此外，由于原告诉请并无不当，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第一款（四）项、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行与被告姚明珠签订的编号为FQ-QC-12080150－2017002619的《牡丹信用卡透支分期付款合同》。二、被告姚明珠于本判决生效之日起三日内归还原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行尚欠借款本金79645.54元，并支付2019年2月20日前尚欠利息16234.57元、违约金7384.48元，及按原约定计付自2019年2月21日起至实际清偿之日止的利息和违约金（本项下的利息和违约金，以月利率2%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、原告中国工商银行股份有限公司金华婺城支行对被告姚明珠所有的车牌号为浙Ｇ×××××车辆之拍卖、变卖或折价之价款，在上述第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。四、被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司对上述第二项所确定的债务承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费1183元（减半收取，原告已预交），由被告姚明珠负担，被告义乌市华仁汽车销售服务有限公司承担连带保证责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省金华市中级人民法院。审 判 员 朱志福二〇一九年五月二十七日法官助理盛云扬代书记员 叶林峰