广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2014））汕陆法民二初字第3号原告中国农业银行股份有限公司陆丰市支行，住所地：广东省汕尾市陆丰市东海镇马街尾188号。组织机构代码：61796588-1。负责人马文峰，系该行行长。委托代理人卓水波，男，1962年5月16日出生，汉族，系该行客户经理，代理权限为一般授权。委托代理人夏晓旋，男，1988年7月10日出生，汉族，系该行客户经理，代理权限为一般授权。被告郑大交，男，1966年12月8日出生，汉族，住广东省陆丰市。原告中国农业银行股份有限公司陆丰市支行（以下简称“陆丰农行”）与被告郑大交借款合同纠纷一案，本院于2013年12月26日立案受理后，依法由审判员温建豪适用简易程序于2014年3月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人卓水波、夏晓旋到庭参加了诉讼，被告郑大交经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陆丰农行诉称，被告郑大交于2009年9月25日向其借款人民币5万元，合同约定：借款到期日为2014年9月24日，年利率5.76%，并以被告位于广东省陆丰市东海镇南堤路13号陆丰日用工业品综合大楼B栋604号房产（粤房地证字第××号）设定抵押。借款后，被告郑大交未依约全面履行合同，原告在催收无果后依合同约定于2013年6月19日从被告账户扣收借款本金852.52元，利息189.43元，后来原告又多次催收未果，截至2013年10月30日，被告郑大交还有借款本金和累欠利息22505.69元未偿还。根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》的规定及双方合同的约定，借款人未按约归还贷款本息，已经构成违约事实。为维护原告的合法权益，保护国有资产不受损失，特向法院起诉，请求：1、判决解除原告与被告签订的借款合同；2、判令被告偿还原告借款本息合计人民币22505.69元，其中利息1485.99元（计至2013年10月30日止，以后利息另行计算）；3、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告郑大交未作答辩，亦未向本院提交证据。原告陆丰农行为支持其诉求，提交了如下证据：1、《个人借款凭证》复印件一份，用于证明原告陆丰农行向被告郑大交放款的事实；2、中国农业银行农户贷款借款合同复印件一份，用于证明陆丰农行与被告郑大交存在贷款关系；3、中国农业银行农户小额贷款业务申请表复印件一份，用于证明被告郑大交自愿向农业银行申请农户小额贷款的事实；4、借款人身份证复印件一份，用于证明被告郑大交身份；5、房地产抵押清单复印件一份；6、《房地产权证》复印件一份；7、《房地产他项权证》复印件一份；证据5、6、7号用于证明被告郑大交以其自有房屋为抵押向农业银行贷款的事实；8、惠农卡及农户小额贷款确认书复印件一份，用于证明被告郑大交本人签署农业银行惠农卡申请书、借款申请书、借款合同书、借据并确认的事实；9、债务逾期催收通知书复印件一份；10、担保人履行责任通知书复印件一份；证据9、10号用于证明被告郑大交存在逾期未还款、原告陆丰农行及时进行催收的事实；11、欠款总额（农行系统打印）一份，用于证明被告郑大交欠款总额。被告郑大交未向法庭提交证据，经本院合法传唤后，亦没有出庭参加庭审、质证，视为其自愿放弃对原告所提证据进行质证权利。对此，本院对原告提交的证据，经查证作以下确认：对原告提交的证据1—11具有真实性、与本案有关联性，且在取得程序上具有合法性，本院依法予以确认。本院根据上述认证并结合当事人的庭审陈述查明事实如下：原告陆丰农行作为贷款人与被告郑大交作为借款人及担保人于2009年9月22日于陆丰市农业银行签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号：44104200900017046），合同约定：借款方式为“借款一次性发放，借款期限为自2009年9月22日起至2014年9月21日止”，还款方式为“分期还款，借款发放后，每一个月为一个还款周期”，借款利率为“年利率5.76％”。合同在违约责任部分中的第六条第二款（即6.2）约定：借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十（即年利率8.64％）计收罚息，直至本息清偿为止；第六条第三款（即6.3）约定：借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权要求担保人承担担保责任。同时，被告郑大交以其自有房屋（位于陆丰市东海镇南堤路13号陆丰日用工业品综合大楼B栋604号；《房地产权证》证号为粤房地证字第××号）为上述借款合同作了抵押担保，原、被告于2009年9月25日办理了抵押登记（《房地产他项权证》证号为粤房地他证第C2358300号），上述担保范围包括借款本金、利息、罚息损害赔偿金及诉讼费、处置费等贷款人实现债权和担保权的费用。同日，原告陆丰农行依约将款项5万元一次性贷予被告郑大交。在合同履行过程中，至2012年8月25日止，被告郑大交已付还原告借款本金累计28980.3元，利息累计7148.37元；但自2012年9月25日起被告郑大交未依约于每月付还当月的借款本息，至2013年5月17日止，被告郑大交已累计欠款期数234天，尚欠累计当期的本金693.88元、尚欠累计当期的利息1055.49元。由于被告郑大交未依照合同约定，按期偿还向原告陆丰农行借贷的款项及利息。原告陆丰农行于2013年5月17日向被告郑大交发出了《担保人履行责任通知书》和《债务逾期催收通知书》，但被告仍未履行还款义务。原告于2013年6月19日从被告账户扣收借款本金852.52元，利息189.43元，余款后经原告多次催收未还，现被告郑大交仍结欠原告陆丰农行借款本金21019.7元（其中到期借款本金14345.48元，未到期借款本金6674.22元）、利息1637.32元（结至2014年3月3日止）。本院认为：本案中原、被告双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》，原、被告双方意思表示真实，不违反法律行政法规的规定，为有效合同。后原告已经依约履行完毕其主要义务(即发放贷款)，而被告郑大交未依照合同约定，按期偿还该笔贷款之本息（自2012年9月25日起开始未依约偿还当月的借款本金及利息，至2013年5月17日止，被告郑大交已累计欠款期数234天，后虽经原告强制扣收借款本金852.52元，利息189.43元，但余款经原告催讨后至今未还），被告郑大交之行为已构成违约。被告郑大交为上述借款合同以其房产作抵押担保，应履行相应担保责任，但原告无向其主张要求承担担保责任，属其意思自治。按原、被告双方签订的合同第六条第三款（即6.3）约定：借款人、任一担保人违反法律法规规定或本合同约定的义务，贷款人有权要求其限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款；有权要求担保人承担担保责任。以及依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第三项规定：当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行，当事人可以解除合同。故对原告要求判决解除原告与被告签订的借款合同的诉讼请求，应予以支持。被告郑大交至开庭时2014年3月3日止，已付还原告借款本金累计28980.3元、利息累计7148.37元，尚欠借款本金21019.7元（其中到期借款本金14345.48元，未到期借款本金6674.22元）、利息1637.32元（自2012年9月25日起至2014年3月3日止，以未偿还贷款余额为本金，年利率5.76％），由于被告郑大交的违约致原、被告双方签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号：44104200900017046）解除，故被告郑大交向原告所借的借款本金（包括未到期的本金）及利息依该合同第六条第二款（即6.2）、第三款（即6.3）的约定也应归还原告且应承担按逾期还款利率计算之逾期利息，因此对原告提出的判令被告偿还原告借款本息合计人民币22505.69元，其中利息1485.99元（计至2013年10月30日止，以后利息另行计算）的诉讼请求，也应予以支持；被告郑大交经本院合法传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，由此产生的诉讼风险由其承担，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，应予缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第三项、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司陆丰市支行与被告郑大签订的《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号：44104200900017046）。二、被告郑大交于本判决生效之日起十日内一次性付还原告中国农业银行股份有限公司陆丰市支行的借款本金21019.7元。三、被告郑大交于本判决生效之日起十日内一次性付还原告中国农业银行股份有限公司陆丰市支行的借款利息1637.32元（利息起止点：自2012年9月25日起至2014年3月3日止；本金：以未偿还借款余额为本金；计息利率：年利率5.76％）及自2014年3月4日起至本判决指定履行期限届满之日止之逾期利息（以未偿还借款余额为本金，按年利率5.76％上浮50％即8.64％计算）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，如果被告郑大交未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费240元，由被告郑大交负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费【开户银行：汕尾市农行营业部；账号：44×××23；收款单位：待报解地方预算收入本级诉讼费】，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  温建豪二〇一四年三月十七日书记员  李秋霞