山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初6895号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路6号亿汇酒店主楼4-8层，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托代理人：陈凯，山西德和衡（太原）律师事务所律师。被告：王娜，女，1983年6月5日出生，汉族，住山西省兴县。被告：林信荣，男，1972年9月25日出生，汉族，住浙江省乐清市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告王娜、林信荣金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人陈凯到庭参加诉讼，被告王娜、林信荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告共同偿还原告贷款本金51695.88元，截至2019年8月15日的利息、罚息及复利15267.3元，合计66963.18元；2、判决被告共同支付原告以贷款本金51695.88元为基数，自2019年8月16日起至实际清偿全部债务期间的利息、罚息及复利；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年1月26日，原告与被告王娜签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供信用贷款250000元，用于被告消费，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%，并按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按照逾期罚息利率计收复利。上述合同签订后，原告于2016年1月28日向被告发放贷款250000元。被告自2018年8月28日起逾期未向原告偿还借款，原告多次向被告催要，被告仍未履行还款义务。为维护合法权益，原告诉至法院。被告王娜、林信荣经本院合法传唤未到庭，庭前亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告王娜、林信荣经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证等诉讼权利。原告提交的证据有：证据一、被告王娜、林信荣身份证复印件、结婚证复印件，证明被告王娜与被告林信荣系夫妻关系；证据二、营业执照和金融许可证，证明原告系金融机构，具备发放贷款的资质；证据三、个人信用贷款申请表，证明被告王娜向原告申请贷款250000元；证据四、个人信用贷款还款说明书，证明2016年1月26日，被告王娜向原告出具《个人信用贷款还款说明书》，确认贷款金额250000元；证据五、平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书，证明被告王娜确认告知的内容及合同约定的权利义务，并对所申请贷款用途的真实性负责；证据六、共同还款承诺书，证明被告林信荣愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证；证据七、个人信用贷款合同，证明2016年1月28日，原告与被告王娜签订《个人信用贷款合同》；证据八、面签照片，证明被告王娜在原告处签订《个人信用贷款合同》的情况；证据九、个人贷款出账凭证，证明2016年1月28日，原告向被告发放贷款250000元；证据十、个人账户汇总信息清单，证明户名王娜的还款情况；证据十一、个人贷款业务客户还款清单，证明被告欠款情况；证据十二、情况说明，证明平安银行总行于2019年12月16日出具情况说明，确认太原分行业务系统出具的电子数据打印件符合法律规定的证据形式要求和证据实质要件，电子签章及电子数据客观、真实、有效，具有不可更改性，视为原件。根据原告陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月28日，原告与被告王娜签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银太原分行个信贷字2016第RL20160128001370号），约定原告向被告提供信用贷款250000元，用于被告购家私电器，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息，如拖欠本金或利息、费用，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按照逾期罚息利率计收复利。依据《个人贷款出账凭证》记载,2016年1月28日，原告向被告发放贷款250000元，贷款期限36个月，贷款利率月利率1.53%，还款方式为等额还款，起贷日为2016年1月28日，到期日为2019年1月28日，首次还款时间为2016年2月28日，结算账户为×××。根据原告提供的个人贷款业务客户还款清单，被告王娜于2018年9月28日未按照上述合同约定履行还款义务，开始发生逾期。截止2019年8月15日，被告王娜尚欠原告贷款本金51695.88元。另查明，被告王娜与被告林信荣系夫妻关系。2016年1月26日，被告林信荣以家庭财产共有人身份向原告出具《共同还款承诺书》载明，本人林信荣与借款人王娜的关系为夫妻，本人同意其在贵行申请办理贷款业务，申请贷款金额25万元，申请期限36个月，并愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。本院认为，原告与被告王娜签订的《个人信用贷款合同》系双方真实意思表示，且合同内容未违反法律法规禁止性规定，该合同合法有效。双方均应按照合同内容严格履行各自的义务。原告依约向被告王娜发放贷款250000元，被告王娜未能按照合同约定按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任,故对原告要求被告王娜偿还贷款本金、利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。合同约定的借款利率为月利率1.53%，即年利率18.36%，逾期利率在此基础上加收50%，即27.54%。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”本案中，被告虽未对超过年利率24%的部分提出调减，本院认为将涉案逾期利息调整为年利率24%，符合上述意见精神。故对原告主张的超过法律规定的部分利息本院不予支持。被告林信荣作为被告王娜的配偶向原告出具《共同还款承诺书》，承诺以家庭共有财产对上述债务承担连带责任。故被告林信荣应对被告王娜的上述债务以家庭共有财产承担连带责任。关于原告主张的律师费，因原告未提供实际发生律师费的相关凭证，故对原告的该项主张本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告王娜于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行截止2019年8月15日贷款本金51695.88元及自2018年9月29日起至借款还清之日止的利息（利息以未还贷款本金为基数按照年利率24%计算）；二、被告林信荣对被告王娜的上述债务及案件受理费以家庭共有财产承担连带责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1474元由被告王娜负担（此款原告已预缴）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长 王跃先人民陪审员 庞 健人民陪审员 李熙强 二〇二〇年五月二十二日书 记 员 薛艳芳附：法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。