五指山市人民法院   民事判决书   (2019)琼9001民初248号   原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地海南省琼中县营根镇海榆路**。   法定代表人陈某1。   委托诉讼代理人：杨某，该公司职员。   委托诉讼代理人：陈某2，该公司职员。   被告：沈某，男，1987年9月10日出生，汉族，住五指山市。   被告：王某，男，1986年11月7日出生，汉族，住五指山市。   被告：李某，女，1985年9月30日出生，汉族，住五指山市。   原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称琼中农信社）与被告沈某、王某、李某小额借款合同纠纷一案，本院于2019年3月6日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨某、陈某2、被告沈某、王某到庭参加诉讼，被告李某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告琼中农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告沈某与我公司所签订的贷款提前到期，贷款合同编号为农信小额最高借字2016年第74940020160224007号；2.判令被告沈某偿还原告贷款本金162382.65元，贷款利息2065.83元，本息合164448.48元(利息应计至实际还清债务之时为止，现利息暂计至2019年02月21日止)；3.判决被告王某、李某对该笔贷款承担连带清偿责任；4.请求判令由各被告承担与本案有关的诉讼费等原告为实现债权而实际发生的一切合理费用。庭审过程中，因被告沈某在本案诉讼过程中存在还款行为，原告明确：第二项诉讼请求变更为被告沈某偿还原告贷款本金145566.68元，利息从2019年4月28日起以145566.68元为基数按年利率14.4%计算到实际还清之日止，第四项诉讼请求确认主张的费用为案件受理费。事实和理由：2016年02月24日，被告沈某向原告借款200000.00元，借款期限5年(贷款起止日期为2016年2月24日-2021年2月24日)，年利率14.4%(1.贷款期间借款人按月结息，按期还本的，.贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%。2.贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%；其他按月正常还息的月份贷款年利率为11.88%，诚信保证金率为2.52%。3.贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%。4.借款人按合同约定还本付息的，相当日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为8.4%，诚信保证金率为6%；超过日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%)。还款日为(每月的20日)还款方式为：按月结息，以单笔借据为准，借据金额1万元(含)以下的，可到期还本；借据金额1万元以上的，须按年等额还本。合同的担保条款还约定由被告二王某，被告三李某作为连带保证人对被告一沈某的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用承担连带责任担保。我社于2016年2月24日依约发放贷款。贷款发放后沈某未按约定偿还贷款本息，经原告屡次催收仍未归还拖欠贷款本息，严重损害原告债权。根据贷款合同第九条贷款人的权利和义务中的第(八)项，第1条，借款人连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用等。截至2019年2月14日有剩余本金162382.65元未归还，其中拖欠本金39988.79元，贷款利息2065.83元，未归还本息合计164448.48元。借款人未按合同约定按时还款，累计拖欠利息达3期以上(附：交易流水明细)。原告已多次通知各被告并向其主张权利，但各被告一直未清偿债务，为维护原告的合法权益免受侵害以及根据有关法律规定，提起本案诉讼。   被告沈某辩称，贷款是我贷的，跨月逾期只逾期了一次。签订合同时原告没有跟我明确解释合同还款的约定，信贷员跟我说只要当月内还款不算逾期，昨天下午我才知道当月结清利息是要在当月20日之前。签合同时信贷员告知我20万元贷款可以在4年内按约定还款的情况下就可以循环使用，但后来在我按约定还款的情况下只使用过一期。且昨天我已经还了2万余元，现在未还数额应该是在14万元左右。之前原告信贷员联系我说将案件受理费及拖欠本金部分还完后就撤诉，但昨天又告知我要求必须把所有欠款还清。   被告王某辩称，希望调解，对承担连带责任没有意见，对于起诉状上所写的年利率14.4%存疑。   被告李某未作答辩。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交了如下证据：1.被告1身份证复印件，证明被告1主体适格；2.被告2身份证复印件，证明被告2主体适格；3.被告3身份证复印件，证明被告3主体适格；4.结婚证，证明被告2、3系夫妻关系；5.借款合同，证明原告与各被告之间存在合法有效的借款合同与保证关系；6.贷款本息利息单，证明被告存在违约行为及所欠贷款本息金额；7.交易流水明细，证明各被告存在违约行为；原告庭后提交证据8.银行账户明细。   经被告沈某质证，对原告提交的证据1-4没有意见；对证据5的真实性及证明内容没有意见；对证据6的真实性没有意见，证明内容有异议，数额不对，且对年利率14.4%有意见，认为诚信保证金应当退还；对证据7的真实性认可，证明内容没有意见；对证据8无意见。   经被告王某质证，对原告提交的证据1-7的真实性、关联性及证明内容予以认可，对证据8无意见。   被告李某未到庭参加诉讼，对原告提交的证据1-7未发表质证意见，本院视为其放弃质证的权利。被告李某对原告提交的证据8无意见。   被告沈某、王某、李某均未提交证据。   被告沈某、王某对原告提交的8份证据的真实性均无异议，被告李某放弃质证的权利，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：2016年2月24日，被告沈某向原告琼中农信社申请最高额担保贷款，双方签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（以下简称《贷款合同》），被告王某、李某夫妇在保证人处签名。《贷款合同》约定：最高贷款额度为20万元，借款人使用上述额度的期限为本合同生效之日起至2021年2月21日止。在该期限内，借款人可周转使用上述贷款额度，但在任一时点上的贷款余额不得超过本合同额度。借款人按年利率14.4%向贷款人支付贷款利息和存入诚信保证金。1.贷款期间借款人按月结息，按期还本，贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%。2.贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%；其他按月正常还息的月份贷款年利率为11.88%，诚信保证金率为2.52%。3.贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率14.4%，诚信保证金率为0%。4.借款人按合同约定还本付息的，相当日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为8.4%，诚信保证金率为6%；超过日均存款余额部分的贷款金额贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%。从贷款发放之日起，依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金；按月结息，结息日为每月的20日，并以单笔借据为准，借据金额1万元（含）以下的，可到期还本；借据金额1万元以上的，须按年等额还本。借款人出现以下任一情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期。2.违反国家法律法规使用贷款。……《贷款合同》还对其他事项进行了约定。签订《贷款合同》当日，原告向被告发放最高额度为20万元的贷款。原告自认向被告沈某扣款的时间为当月20日或21日。被告沈某2019年1月未向原告偿还利息，直至2019年2月才偿还，且于2018年2月22日、2018年3月22日、2018年6月29日、2018年12月31日偿还当月利息。截至2019年4月28日，被告沈某尚欠原告贷款余额145566.68元，其中拖欠本金21775.39元，利息为0元。   本院认为，原告琼中农信社与被告沈某签订的《贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。被告沈某称贷款时信贷员所述与《贷款合同》内容不一致，本院认为被告沈某作为能够书写阅读的完全民事行为能力人，应当认定其对自己签署的《贷款合同》的内容是清楚的，其应当受合法有效的合同的约束，按照合同约定全面履行自身的义务。原告依约发放了贷款，被告沈某累计超过3期逾期偿还当月利息，按照双方合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告沈某立即偿还欠款。本案立案之日即为原告宣布贷款提前到期之日。原告要求被告沈某偿还原告贷款本金145566.68元，本院予以支持。   关于利息部分。双方签订的合同约定贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率14.4%，诚信保证金率为0%。被告沈某2019年1月未向原告偿还利息，直至2019年2月才偿还，存在拖欠利息跨月的行为。合同约定的年利率14.4%未超出法律规定的上限24%。原告要求被告沈某偿还利息（利息以145566.68元为基数，按年利率14.4%自2019年4月28日起计算至实际给付之日止），本院予以支持。被告王某认为利率过高，本院不予采纳。   关于保证责任。被告王某、李某在原告与被告沈某签订的《贷款合同》保证人处签名，依据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”规定，被告王某、李某应当对被告沈某与原告签订的《贷款合同》中的借款承担连带保证责任。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告王某、李某承担保证责任后，有权向被告沈某追偿。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定，判决如下：   原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司与被告沈某于2016年2月24日签订的贷款合同编号为农信小额最高借字2016年第74940020160224007号的《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》于2019年3月6日提前到期，被告沈某应于本判决生效之日起十日内向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司偿还贷款本金145566.68元及利息（利息以145566.68元为基数，按年利率14.4%自2019年4月28日起计算至实际给付之日止）；   被告王某、李某对被告沈某上述判决第一项的还款义务承担连带责任，被告王某、李某承担连带保证责任后有权向被告沈某追偿。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1606元（原告已预交1794元，因原告减少诉讼请求，多交的188元退还原告），由被告沈某、王某、李某承担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   [核对位置]   审判员 万 芬      二Ｏ一九年五月二十三日   书记员 朱韫颖   附：本案适用法律条文：   窗体顶端   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   《中华人民共和国担保法》   第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。   窗体顶端   第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。   《最高人民法院关于适用   若干问题的解释》   第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。   保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。   窗体底端   窗体底端