福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初2801号 原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。 负责人：刘志坚，该社主任。 委托诉讼代理人：庄骥青，男，系该社职员。 被告：庄锦河，男，1987年8月6日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄小萍，女，1986年8月10日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄奕昆，男，1980年11月8日出生，汉族，住惠安县。 被告：梁世明，男，1977年12月30日出生，汉族，住惠安县。 被告：李国川，男，1982年5月22日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社（简称山霞信用社）与被告庄锦河、庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川信用卡纠纷一案，本院于2019年3月22日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告庄锦河到庭参加诉讼，被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告山霞信用社向本院提出诉讼请求：1、被告庄锦河立即偿还原告信用卡透支本金53995.14元，按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年3月22日起至还清款项之日止的利息、违约金。2、被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告对第1项诉讼请求减少为：被告庄锦河立即偿还原告信用卡透支本金34995.14元，按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年3月22日起至还清款项之日止的利息、违约金。事实和理由：被告庄锦河于2016年11月14日以需要资金为由，向原告申请办理普惠金融信用卡，信用额度为50000元，并由被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川提供连带责任保证担保，约定利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，有双方签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）为据。原告审核后向被告庄锦河发放信用额度为50000元贷记卡1张后提额至54000元。此后，被告庄锦河未能按时偿还透支本金及利息，逾期还款超过两次，尚欠透支本金34995.14元及自2018年3月22日起的利息、违约金，已构成违约。被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川未能履行保证人还款义务。 被告庄锦河辩称，欠款及担保属实，但利息及违约金偏高要求减少。 被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川未作答辩。 经审理查明，原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告庄锦河与被告庄小萍系夫妻关系。被告庄锦河于2016年11月14日向原告申请办理普惠金融信用卡。被告庄小萍在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，该栏还注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定：乙方（即原告）核准发给甲方（即被告庄锦河）普惠卡后，甲方按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社银行卡业务收费标准》规定执行。普惠卡有效期三年。普惠卡透支利息按每账单期浮动计收，利息浮动区间为日利率万分二点五至万分之五。利率如有变化，则按乙方核定的收费标准计收。乙方核发的普惠卡授信最高额度30万元以内（含30万元），有权根据甲方资信变动情况对授信额度进行调整包括调升、调降等。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的收费标准记收利息及费用。普惠卡支持“随借随还”，透支余额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流动使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定收取违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额除应支付利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。如甲方违反合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方有权将全部未偿债务均视为到期并要求甲方一次性清偿。被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川为被告庄锦河提供连带责任保证，保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告庄锦河因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、违约金、追索费用等。双方还约定：申请人（即被告庄锦河）申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，原告有权对授信额度进行调整，且一经调整，立即生效。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以乙方核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。被告庄锦河使用该信用卡时未能按约定的还款日还款，逾期还款超过2次，尚欠透支本金34995.14元及自2018年3月22日起的利息、违约金，已构成违约。被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川也未能履行还款义务。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《惠安农村信用社“普惠”信用卡申请表》（附领用合约），、信用卡消费明细表及账户信息、结婚证，以及双方当事人的陈述等证据加以证明，本院予以认定。 综上事实，本院认为，原告与五被告之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告庄锦河使用该信用卡透支，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告庄锦河未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告庄锦河超过两次逾期还款，原告有权将全部未偿债务均视为到期并要求一次性清偿。原告请求被告庄锦河立即偿还原告信用卡透支本金34995.14元，依据和理由充分，予以支持。原告请求按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年8月20日起至还清款项之日止的利息、违约金，符合双方约定，但其总计不超过年利率24%的部分予以支持，超过的部分不予支持。被告庄小萍在被告庄锦河向原告申请办理信用卡时表示愿意共同承担被告庄锦河使用普惠卡而发生的全部债务，其行为应视为保证行为，且因其没有明确约定保证方式，故应视为连带责任保证，故原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。因被告庄锦河、庄小萍系夫妻关系，被告庄小萍承担保证责任后其追偿权不宜在本案判决中一并处理。被告庄奕昆、梁世明、李国川为被告庄锦河上述债务提供连带责任保证，原告请求被告庄奕昆、梁世明、李国川承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告庄奕昆、梁世明、李国川承担保证责任后，有权向被告庄锦河追偿。被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告庄锦河应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社信用卡透支本金34995.14元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年3月22日起计至还清款项之日止的利息、违约金（利息、违约金总计以不超过年利率24%为限）。 二、被告庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川对被告庄锦河的上述债务承担连带清偿责任。被告庄奕昆、梁世明、李国川承担保证责任后，有权向被告庄锦河追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1422元，减半收取711元，由被告庄锦河、庄小萍、庄奕昆、梁世明、李国川负担，应于判决生效后五日内缴纳。原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社预交受理费1422元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  王国梁 二〇一九年五月九日 书记员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 3 7