广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4740号原告：岑秀芬，女，1986年6月9日出生，壮族，住河南省息县，委托诉讼代理人：任静波，广东严冈律师事务所律师。被告：中国平安人寿保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市中山三路16号之三中山国际金融中心写字楼第11层01-10单元、第12、13层01-11单元以及第25层01-08单元，统一社会信用代码914420007499528203。主要负责人：黄育培，该公司总经理。委托诉讼代理人：许立庆，中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司员工。原告岑秀芬诉被告中国平安人寿保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称平安人保中山支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2019年4月8日公开开庭进行了审理。原告岑秀芬的委托诉讼代理人任静波及被告平安人保中山支公司的委托诉讼代理人许立庆到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告岑秀芬向本院提出诉讼请求：1.被告继续履行与原告签订的编号为P040000020611817的保险合同【主险：平安福16（1182）；附加长险：平安福重疾16（1183）、长期意外13（1120）、豁免C16（1185）；附加一年期短险：健享人生A（521）3份、住院日额07（516）10份、意外医疗A（527）】；2.被告按上述合同约定给付原告重症疾病保险金350000元、住院日额保险金1500元和重大疾病住院日额保险金1500元。事实与理由如下：2016年9月30日，原告在被告代理人的营销下，在保险代理人提供的格式投保单上签字，被告收取原告保费后，于2016年9月30日向原告签发了合同编号为P040000020611817的保险合同【主险：平安福16（1182）；附加长险：平安福重疾16（1183）、长期意外13（1120）、豁免C16（1185）；附加一年期短险：健享人生A（521）3份、住院日额07（516）10份、意外医疗A（527）】，保险单后附有保险合同条款。上述合同的投保人为裴子闯，被保险人为岑秀芳。编号为P040000020611817平安福重疾16（1183）、长期意外13（1120）、豁免C16（1185）保险合同的保险责任为原告的非意外身故或全残、意外身故或全残和约定的重大疾病和轻症疾病等，保险期间为原告终身，保费约定为年交。健享人生A（521）3份、住院日额07（516）10份、意外医疗A（527）保险合同的保险责任为住院费用补偿医疗保险金给付，保险期间为1年，到期投保人缴费后自动续期一年，保费约定为年交。原告依据上述两份合同分别缴纳了两年保费。2018年10月8日，原告因身体不适到中山市人民医院就诊，经住院治疗，诊断为宫颈癌ⅡB期，后原告住院3天。该病属原告与被告平安福重疾16（1183）保险合同第7条第1项约定的重大疾病类型，原告在出院后向被告提出理赔，被告经审查后终止了上述与原告的所有合同，不对原告进行理赔。综上，被告应按两保险合同的约定向原告赔偿，并且按双方签订的编号为P040000020611817的保险合同【主险：平安福16（1182）；附加长险：平安福重疾16（1183）、长期意外13（1120）、豁免C16（1185），附加一年期短险：健享人生A（521）、住院日额07（516）、意外医疗A（527）】继续履行，请求法院查明事实，支持原告的诉讼请求。被告平安人保中山支公司辩称，原告于2016年9月30日申请投保，在《人身保险（个险渠道）投保提示书》中明确载明：“请您如实填写投保资料，如实告知相关情况并亲笔签名，我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于代理人询问有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。”投保人及代理人在前述《人身保险（个险渠道）投保提示书》进行签名确认。在《人身保险投保书（电子版）》中，被告有向被保险人进行询问，其中：在第4项询问“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术或其他治疗”，投保人、被保险人回答“否”；在第11项询问“……C.您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病”，被保险人也回答“否”。被告根据投保人、被保险人的回答作出了承保的决定，合同于当日即2016年9月30日生效，原告申请理赔后，被告经调查发现被保险人在2016年9月23日在中山市人民医院进行了检查，并于2016年9月27日得出报告结果宫颈癌待查，在2016年9月29日又进行了病理检查，2016年9月30日临床诊断为宫颈癌待查，菜花样赘生物，然后发现投保人于得知健康异常后当天投保，严重侵犯了被告依据《中华人民共和国保险法》享有的知悉被保险人健康状况的权利，也影响了被告是否作出承保决定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月30日，裴子闯为其妻子岑秀芬在平安人保中山支公司投保了人身保险合同（保险合同号码：P040000020611817），保险项目包括：1.主险：平安平安福终身寿险（2016）（保险期间为终身，交费年限30年，基本保险金额400000元）；2.附加长险：①平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）（保险期间为终身，交费年限30年，基本保险金额350000元）；②平安附加长期意外伤害保险（2013）（保险期间40年，交费年限30年，基本保险金额400000元）；③平安附加豁免保险费重大疾病保险（C，2016）（保险期间为终身，交费年限29年）；3.附加一年期短险：①平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）（3份含可选）；②平安附加住院日额医疗保险（2007）（10份）；③平安附加意外伤害医疗保险（A）（基本保险金额30000元）。被保险人为岑秀芬，保险合同于2016年9月30日生效。保险合同所适用的《平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2016）条款》中第1.1条中关于“重大疾病保险金”的约定：“若被保险人未参加指定的运动记录平台活动，或虽参加指定的运动记录平台活动，但在前两个保单年度内没有达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的‘重大疾病’，我们按照基本保险金额给付重大疾病保险金……我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止……”在关于“我们所保障的重大疾病”的约定中载明有“恶性肿瘤”。《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》第2.1条“保险金额”约定：“本附加险合同的日额保险金为每份每日人民币10元。投保份数由您和我们约定并于保单上载明。投保份数一经确定，在该保单年度内将不能变更。”第2.2条中关于“住院日额保险金”的约定：“被保险人因疾病经医院诊断必须住院治疗，我们从被保险人每次住院的第4日开始每日按日额保险金给付‘住院日额保险金’。每次疾病住院日额保险金给付天数＝实际住院天数－3日……在每一保单年度内，‘住院日额保险金’给付天数最多可达180日。”关于“重大疾病住院日额保险金”的约定：“被保险人因疾病或意外伤害，经医院诊断初次发生‘重大疾病’且必须住院治疗，我们除给付‘住院日额保险金’外，还按日额保险金给付‘重大疾病住院日额保险金’。每次重大疾病住院日额保险金给付天数＝因重大疾病实际住院天数。在每一保单年度内，‘重大疾病住院日额保险金’给付天数最多可达90日。”《平安平安福终身寿险（2016）条款》中第7.5条“明确说明与如实告知”约定：“……我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本主险合同……”《平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款》中第6.1条、《平安附加住院日额医疗保险（2007）条款》中第6.1条“明确说明与如实告知”的约定内容与《平安平安福终身寿险（2016）条款》中第7.5条“明确说明与如实告知”的约定内容一致。2018年10月8日，岑秀芬因不规则阴道流血到中山市人民医院住院治疗，经诊断为宫颈癌ⅡB期，住院3天，于2018年10月11日出院，后又于2018年10月29日入院治疗，住院18天，于2018年11月13日出院。岑秀芬于被诊断为宫颈癌ⅡB期后，向平安人保中山支公司提出理赔申请。平安人保中山支公司收到理赔申请后，经调查发现，岑秀芬曾于2016年9月在中山市人民医院就诊。平安人保中山支公司提供中山市人民医院分别于2016年9月27日、9月30日出具的两份检查报告中的“临床诊断”分别载明：“宫颈癌？”、“宫颈癌？菜花样赘生物”；“病理诊断”分别载明：“（宫颈赘生物）送检组织破碎且表浅，符合CINⅢ级，请结合临床”、“（宫颈）符合湿疣伴CINⅢ级，请结合临床”。后平安人保中山支公司于2018年10月19日向岑秀芬寄出理赔决定通知书，以投保人在投保时未如实告知为由，解除P040000020611817保单下所有保险合同。前述邮件信息显示“因电话联系收件人拒收”，该邮件于2018年10月29日被退回。岑秀芬遂于2019年2月22日向本院提起本案诉讼，主张前述实体权利。另查明，保险合同所附的主要投保资料副本包括《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》等，其中《电子投保单（个人长险）》为打印件，共有四页，其中“健康告知”栏列有关于投保人和被保险人的18项询问事项，其中第4项为“您目前或过去一年内是否去医院进行过门诊的检查、服药、手术、或其他治疗”，第11项为“……C.您是否曾有阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、盆腔炎或其他任何乳房、子宫、卵巢的疾病”，其后有关被保险人的答案均勾选的是“否”，所打的勾也为打印体，并非手写。裴子闯分别在《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》投保人签名处签名确认；岑秀芬在《人身保险投保书（电子版）》的被保险人签名处签名确认；《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》代理人签名处均显示为贺天红。再查明，贺天红于2016年2月1日至2016年10月10日期间在平安人保中山支公司就职，系平安人保中山支公司的业务员。2019年4月4日，贺天红出具书面的投保情况说明，载明：其与经理均没有向裴子闯和岑秀芬就保单列明的所有告知事项逐一向投保人及被保险人告知及询问。庭审中，岑秀芬分别申请裴子闯和贺天红出庭作证，本院予以准许。裴子闯陈述，其在老乡的店里遇到正在介绍保险的贺天红，觉得贺天红介绍的保险内容很好，且其妻子岑秀芬当时并没有购买保险，便想为岑秀芬购买一份保险；购买保险时并没有向业务员告知岑秀芬当时在医院检查的相关情况，贺天红将其带去平安人保中山支公司大涌营业网点办理相关手续，介绍了保险的内容，但没有就保险合同的注意事项向其进行询问，其也没有在网上进行任何操作，贺天红办理完手续后便让其签名确认，之后平安人保中山支公司将保险单邮寄给了其。贺天红陈述，因其当时并不会做投保计划书，且不懂操作，便带了裴子闯及岑秀芬到平安人保中山支公司大涌营业网点，并告知大涌营业网点经理裴子闯要购买的保险险种，再由经理帮忙在电脑进行投保操作；投保时不清楚岑秀芬的身体状况，其与经理也未向裴子闯、岑秀芬询问岑秀芬的身体状况、检查及住院等情况；《人身保险（个险渠道）投保提示书》、《人身保险投保书（电子版）》并非其本人签名。本院认为，裴子闯在平安人保中山支公司为岑秀芬投保了人身保险合同，平安人保中山支公司经审核后向裴子闯签发了被保险人为岑秀芬的保险单，裴子闯与平安人保中山支公司之间成立人身保险合同关系。本案中，原被告双方的主要争议在于裴子闯在为岑秀芬购买涉案保险时有无尽到如实告知的义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”第二款规定：“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”保险合同为最大诚信合同，根据上述规定，投保人负有对保险标的或者被保险人的有关情况向保险人尽如实告知的义务，但投保人如实告知的义务应以保险人的询问为限。而从贺天红的证言可知，平安人保中山支公司在投保过程中并未对裴子闯和岑秀芬进行询问。因此，平安人保中山支公司以裴子闯、岑秀芬未履行如实告知义务为由，单方解除合同没有事实和依据，涉案保险合同合法有效，平安人保中山支公司应依照合同的约定向岑秀芬支付重大疾病保险金350000元、住院日额保险金1500元[10元/天×10份×（18天－3天）]和重大疾病住院日额保险金2200元[10元/天×10份×（3天＋18天）]，其中关于重大疾病住院日额保险金，岑秀芬在本案中仅主张1500元，不违反法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国保险法》第十条第一款规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”本案中，岑秀芬作为涉案保险合同的被保险人，依法享有保险金请求权，但其并非涉案保险合同的当事人，基于合同的相对性原则，保险合同中除保险金请求权外的其他权利，应由投保人裴子闯行使。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司中山中心支公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告岑秀芬支付重大疾病保险金350000元、住院日额保险金1500元和重大疾病住院日额保险金1500元；二、驳回原告岑秀芬的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6896元，减半收取为3298元（原告岑秀芬已预交），由被告中国平安人寿保险股份有限公司中山中心支公司负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告岑秀芬）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陶香琴二〇一九年五月二十一日书记员  叶丽敏黄雪仪