江苏省张家港市人民法院民 事 判 决 书（2014）张商初字第0119号原告招商银行股份有限公司张家港支行，住所地张家港市杨舍镇人民中路109号国泰大厦1层、3层。负责人潘杰，该行行长。委托代理人陈超，江苏立泰律师事务所律师。委托代理人毛禹辰。被告陆建忠。被告赵新娟。原告招商银行股份有限公司张家港支行（以下简称招商银行张家港支行）与被告陆建忠、赵新娟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月22日立案受理后，依法由审判员陈晓红独任审判，于2014年2月28日公开开庭进行了审理。原告招商银行张家港支行的委托代理人陈超，被告赵新娟到庭参加诉讼，被告陆建忠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告招商银行张家港支行诉称：2011年9月16日，被告陆建忠、赵新娟与原告签订《个人授信协议》一份，约定原告向被告陆建忠、赵新娟提供总额为人民币530000元的授信额度，授信期间自2011年9月16日至2031年9月16日。同日，被告陆建忠、赵新娟与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。当天，原、被告双方还签订了《个人贷款消费易协议书》。之后，原告向被告发放了消费易贷款530000元，被告未按约还本付息。为此，起诉要求法院判令：1、被告陆建忠、赵新娟归还贷款本金471594.92元及欠息（包括利息、罚息、复利）19417.25元（计算至2013年11月21日，之后按合同约定计算至本息还清时止）；2、被告陆建忠、赵新娟承担原告的律师费损失16830元；3、原告就上述债权对被告陆建忠、赵新娟提供抵押的房产享有优先受偿权；4、本案诉讼费由两被告承担。被告陆建忠未作答辩。被告赵新娟辩称：2013年的欠款我在12月份已还掉了，现在银行要我一次性还款，我没有这个能力。经审理查明：2011年9月16日，招商银行张家港支行（授信人）与陆建忠、赵新娟（授信申请人）签订《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为530000元的可循环授信额度，授信期间从2011年9月16日起至2031年9月16日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；……在授信申请人不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担；授信申请人出现下列情形之一者，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。……一旦发生本协议规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期；授信人与本协议有关的任何邮政信函一经按照本协议第1条所确定的授信申请人的住所地址（张家港市塘市北海花苑27幢404室）发出、任何邮政信函一经按照上述联系地址送交邮局即被视为已送达当事人，协议还约定了其它条款。同日，陆建忠、赵新娟与招商银行张家港支行签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：陆建忠、赵新娟以其共有的位于张家港市杨舍镇北海花苑27幢404室、自行车库（产权证登记为张家港市杨舍镇北海花苑27幢404室、12#车库）作为抵押物向招商银行张家港支行提供抵押担保，抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用。抵押合同签订后，双方于2011年9月16日至张家港市房产交易产权登记中心办理了张房他证杨字第**××26号房权他项权证，他项权证载明：他项权利种类为最高额抵押权、债权数额530000元人民币。同日，陆建忠、赵新娟向招商银行张家港支行递交《个人贷款消费易功能申请表》，双方签订了《个人贷款消费易协议书》，约定：鉴于授信人和授信申请人签订了授信协议，经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易；授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，卡号为62×××07；授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为530000元的消费易限额。消费易贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率7.05＋45%，即10.2225%，利率调整方式为固定日调整；协议还约定了其他条款。上述协议签订后，陆建忠持卡号为62×××07“消费易卡”进行使用，在使用过程，招商银行张家港支行于2011年9月20日向其发放消费易贷款280000元，于2011年9月21日向其发放消费易贷款250000元。陆建忠对280000元的贷款按约归还利息至2013年6月20日，对250000元的贷款按约归还利息至2013年5月20日，之后未能按约归还贷款本息。2013年12月24日，招商银行张家港支行委托江苏立泰律师事务所向陆建忠、赵新娟邮寄了《律师函》，宣布合同项下的借款本金全部提前到期并要求陆建忠、赵新娟于2013年12月27日17时前向招商银行张家港支行清偿上述借款本金及利息。2013年12月24日，赵新娟归还了之前所欠的部分款项，截止2014年2月21日，上述280000元的贷款尚欠本金238729.76元、利息3824.06元（含利息3765.09元、罚息28.34元、复息30.63元），250000元的贷款尚欠本金213151.64元、利息3445.90元（含利息3392.48元、罚息25.30元、复息28.12元）。庭审中，原告招商银行张家港支行对主张的利息作明确如下：两笔贷款尚欠本金合计为451881.40元，截止2014年2月21日结欠利息合计为7269.96元，从2014年2月22日至判决确定的履行之日止按《个人授信协议》、《个人消费易协议书》约定的利率计算。另查明，原告招商银行张家港支行为本次诉讼与江苏立泰律师事务所签订《聘请律师合同》，并支付律师费16830元。上述事实有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人消费易协议书》、《聘请律师合同》、《律师费发票》等书证及庭审笔录予以证明。本院认为，招商银行张家港支行与陆建忠、赵新娟签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人消费易协议书》均不违反法律规定，合同有效，双方均应按约履行。陆建忠、赵新娟向招商银行张家港支行贷款后，应按约还本付息。现陆建忠、赵新娟已累计六次未按时足额偿还贷款本息，招商银行张家港支行有权按约宣布贷款提前到期，并要求陆建忠、赵新娟按协议约定的利率支付利息并承担原告为实现本案债权支付的律师费。陆建忠、赵新娟明确以其共有的房产对上述借款提供抵押担保，故招商银行张家港支行就本案债权对陆建忠、赵新娟提供抵押的房产的变价款在抵押登记的范围内享有优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陆建忠、赵新娟归还原告招商银行股份有限公司张家港支行借款本金451881.40元及利息（计算至2014年2月21日为7269.96元，自2014年2月22日至判决确定的履行之日止按按《个人授信协议》、《个人消费易协议书》约定的利率计算）。二、被告陆建忠、赵新娟承担原告招商银行股份有限公司张家港支行的律师费损失16830元。上述第一、二项限于本判决生效后十日内履行。三、原告招商银行股份有限公司张家港支行就本案债权对被告陆建忠、赵新娟位于张家港市杨舍镇北海花苑27幢404室、12#车库的变价款在抵押权登记的530000元债权数额范围内享有优先受偿权（他项权证号：张房他证杨字第**××26号）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取4483元由被告陆建忠、赵新娟负担，该费原告已预交，由被告陆建忠、赵新娟于履行本判决时一并给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状一式三份，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院缴纳上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行及帐号：农业银行苏州工业园区支行营业部，10-550101040009599。审判员  陈晓红二〇一四年三月十二日书记员  王飞青本判决引用的法律法规一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。