广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0115民初130号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区，统一社会信用代码。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：陶泳任、杨桃，广东商达律师事务所律师。被告：冯浩明，男，1981年3月8日出生，汉族，住广州市南沙区，原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安保险公司”）诉被告冯浩明保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人杨桃到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告归还全部赔偿款35674.48元；2、被告向原告支付未付保险费1446.21元；3、被告向原告支付逾期违约金51620.97元（以35674.48元为基数，按每日千分之一的标准，从2014年11月28日起暂计至2018年11月14日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4、本案的全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2013年8月8日向原告投保“个人借款保证保险”，要求为其与陆金所网络平台上的不特定出借人签订的《个人借款协议》提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照上述约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，现向贵院起诉，请求判如所请。原告提供如下证据证明：1、平安个人消费信贷保证保险保险单；2、保险赔款确认书；3、个人小额消费贷款合同；4、贷款借据；5、个人贷款业务客户还款清单。被告未答辩也未向法庭提交证据。经审理查明：2013年8月8日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司广州番禺支行为被保险人，与原告签署保单号为10494062600000902293的《平安个人消费信贷保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），保险金额为59450元，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，每月保费率为1.9%，即每月保费950元。保险合同载明：……2、投保人委托被保险人从被告指定的账户中每月扣除应交保险费。3、投保人拖欠任一期贷款达到80天，保险人依据保险合同约定向被保险人进行赔偿。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。4、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。5、未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费。2013年8月9日，被告与中国光大银行股份有限公司广州番禺支行签署了合同编号为38661316000637的《个人贷款合同》（无担保条款），被告向中国光大银行股份有限公司广州番禺支行贷款50000元人民币，借款利率每年8.61%，借款期限36个月（自2013年8月9日至2016年8月9日），还款方式为按月等额还本付息。被告未按合同约定期限归还贷款本金的，中国光大银行股份有限公司广州番禺支行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。同日，中国光大银行股份有限公司广州番禺支行按照贷款合同约定向被告发放50000元的贷款，放/还款账号为62×××12。年利率为8.61%，贷款发放日为2013年8月9日，到期日为2016年8月9日。2014年9月9日起，被告未再履行贷款合同约定的还款义务，截至理赔之日即2014年11月28日，被告逾期还款本金为34740.99元，逾期利息为933.49元,另逾期保费为1446.21元。2014年11月28日，中国光大银行股份有限公司广州番禺支行依照保险合同向原告申领了35674.48元的保险金，现原告平安保险公司就该笔代偿债务向被告追偿,且主张自理赔之日起按照每日千分之一向被告主张逾期违约金至实际清偿之日止。本院认为：原、被告签订的保险合同真实有效，双方已经形成了保险合同关系，依照合同约定保险公司实际履行了赔偿义务后就可以取得对债务人的代位追偿权。被告冯浩明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证和对原告陈述的事实进行抗辩的权利，本院对原告提供证据的真实性予以确认。本案中被告冯浩明因未按贷款合同约定向被保险人中国光大银行股份有限公司广州番禺支行偿还贷款，原告作为保险人已依照保险合同的约定，向被保险人支付了保险金35674.48元,履行了保证责任后依法取得对被告冯浩明的追偿权。故平安保险公司主张冯浩明向其支付35674.48元理赔款的诉求符合法律规定，本院予以支持。关于逾期保费1446.21元，原告的主张有事实依据和合同约定，本院予以支持。关于违约金，原告主张以保险金35674.48元为基数自2014年11月28日起按照每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止，本院经审查认为原告该主张虽有合同约定，但约定的计算标准过高，应酌情调整为按照年利率24%的标准计算，超出部分本院不予支持；考虑到自2014年11月28日起计算至实际清偿之日，该期限远远超出了两年的诉讼时效，本案虽不涉及诉讼时效抗辩问题，但是通过法律对诉讼时效的规定可知其立法目的是要求权利人在有限的时间内积极行使自己的权利，原告在向被保险人理赔后的两年内完全可以通过诉讼程序来追偿本息及违约金，否则无限期的计算被告逾期利息及违约金无疑加重了被告的责任，故本院结合公平原则，对原告主张的逾期违约金自原告理赔之日起两年后所产生的违约金部分不予以支持，即截至原告起诉之日，原告主张的逾期违约金应以35674.48元为本金自2014年11月28日起按照年利率24%的标准计至2016年11月27日止，对自起诉之日后的违约金仍按照年利率24%计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯浩明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款35674.48元；二、被告冯浩明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费1446.21元；三、被告冯浩明于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（2019年1月2日前的违约金以35674.48元为本金自2014年11月28日起按照年利率24%的标准计至2016年11月27日；2019年1月2日后的违约金以35674.48元为本金自2019年1月2日起按照年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2018.6元，其中被告冯浩明负担1427.6元，原告负担591元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 陈文铂审 判 员 崔 剑审 判 员 黄志伟二〇一九年五月六日法官助理 曹 盼书 记 员 吴桂花