广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书一亿二千三百四十五万六（2019）粤0605民初7699号原告：中国农业银行股份有限公司南海西樵支行，住所地广东省佛山市南海区**********，统一社会信用代码914***********382X。负责人：窦胜妙。委托诉讼代理人：刘德志，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈美玲，广东淼鑫律师事务所律师。被告：陈诗韵，女，1992年12月28日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区龙江镇苏溪田仙里6号，公民身份号码440************222。原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行与被告陈诗韵信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员叶慕芬担任审判长，与人民陪审员赵爱民、彭业清组成合议庭，于2019年5月15日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人刘德志到庭参加了诉讼，被告经本院传票传唤没有到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：被告立即向原告偿还计至2019年5月10日止的信用卡透支款本金224043.49元、利息10186.38元、违约金2223.14元、手续费5250元。2019年5月11日起的逾期利息按日万分之五计至被告本息清偿日为止，违约金按月以每月最低还款额未偿还部分的5%计算，均计至实际清偿之日止。事实与理由：2017年3月22日，被告陈诗韵向原告提交《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，申请领用乐分信用卡一张（卡号622**********087），并签署了《金穂信用卡领用合约（个人卡）》。领用合约第四条约定，持卡人对当期非现金透支交易，在到期还款日前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，逾期则从记账之日起至实际清偿之日止按日万分之五计算利息，并对每期最低还款额未偿还部分的5%计算违约金。2017年3月22日，被告陈诗韵向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》申请办理金穗信用卡家装分期付款业务，于2017年4月4日与原告签订合同编号为JZFQ201********097的《金穗信用卡专项商户分期业务（抵押）担保借款合同》。根据合同特别条款第十五条及第十六条约定：原告向被告授予家装分期本金金额为人民币300000元，共分60期。分期手续费费率为15%，分期手续费为45000元，由被告陈诗韵分期偿还。合同通用条款第十条约定，被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中的任何一项构成违约的，原告有权提前收回已发放的分期资金。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划扣，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。2017年4月4日，被告陈诗韵向原告出具《法律文书送达地址确认函》，约定以佛山市顺德区龙江镇苏溪田仙里6号作为法律文书送达地址。上述合同签订后，原告于2017年4月5日、2017年4月6日将分期本金300000元向被告陈诗韵发放贷款，履行了合同义务。贷款发放后，被告陈诗韵开始偿还了部分款项，之后出现逾期还款的情况，经原告屡次催收未果。被告逾期还款的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，现原告宣布与被告陈诗韵于2017年4月4日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务（抵押）担保借款合同》（编号：JZFQ201********097）项下的贷款提前到期，并要求两被告立即归还全部欠款本息，承担诉讼费用。为维护原告的合法权益，原告遂提起本案诉讼。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明书、被告身份证（复印件，各1份），用以证明原被告的诉讼主体资格。2.《中国农业银行金穗乐分卡申请表》、《领用合约》（原件，各1份），用以证明被告向原告申办中国农业银行金穗乐分信用卡并进行透支使用，领用合约对双方的权利义务进行了具体约定。领用合约约定利息按日万分之五计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收。3.《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务（抵押）担保借款合同》（原件，各1份）、转账凭证（复印件，2份），用以证明被告向原告申办金穗信用卡家装分期付款业务，申请贷款金额为30万元，共分60期。分期手续费费率为15%。原告依约将分期本金30万元向被告发放了贷款。4.《法律文书送达地址确认函》（原件，1份），用以证明被告同意以其提供确认的地址作为接收各类诉讼文书的送达地址，并承担因送达问题而产生的相应法律效果。5.账户资料信息及交易明细（打印件，1份），用以证明被告拖欠信用卡欠款情况。6.《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》（打印件，1份），用以证明原告已在其官网上公示将滞纳金项目修改为信用卡违约金项目。诉讼中被告陈诗韵没有答辩及提交证据材料。被告陈诗韵经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。经审核，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实、与本案相关联，本院对其证据效力予以确认，并据此确认原告起诉所述事实。另查明，《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第4.1款约定，透支金额从银行记账日起计息，并从申请人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。发卡行按月计收复利。结合经确认效力的证据及原告在庭审中的陈述，本院确认截至2019年5月10日，尚欠本金224043.49元、利息10186.38元、手续费5250元。本院认为，原告与被告之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方的真实意思表示，没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。被告未在到期还款日前还款，已构成违约，原告主张被告支付尚欠的信用卡款项本金224043.49元、利息10186.38元、手续费5250元，及以224043.49元为本金从2019年5月11日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计付利息予原告，已提供依据，本院予以支持。对于原告主张暂计至2019年5月10日的违约金2223.14元及该日之后至实际清偿日止的违约金。经审核，原告与被告之间所签订的信用卡章程及领用合约并无关于“信用卡违约金”的约定，原告认为其已根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，于官网上发布了关于违约金变更的公告而取得了主张违约金的权利。根据中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”的规定，中国人民银行关于是否收取信用卡违约金、收取的方式及标准的事项已经明确规定需要发卡机构与持卡人通过协议进行约定，即该违约金性质属约定违约金，须为双方明确意思表示一致才对双方具有约束力。而原告通过网站公告的形式进行告知的行为，属于单方的意思表示，依法不应对被告具有约束力。且原告主张依《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定，单方面进行变更收费的标准，明显有违公平原则而加重了持卡人的责任，不符合《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”的规定。因此对原告关于违约金部分的主张，本院不予以支持。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈诗韵应于本判决发生法律效力之日起十日内支付计算至2019年5月10日止的信用卡欠款本金224043.49元、利息10186.38元、手续费5250元，及以224043.49元为基数从2019年5月11日起至清偿日止按日万分之五计付的利息予原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海西樵支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序结案，案件受理费4812.04元、财产保全费1690.68元，合共6502.72元（原告已预交），由被告负担并应与上述第一项一并迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  赵爱民人民陪审员  彭业清二〇一九年五月三十日书 记 员  林熙宇