江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2014）泰兴商初字第0371号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行。负责人吴祥，行长。委托代理人黄海健，江苏邦兴律师事务所律师。被告徐付兵，男，1981年9月15日出生，汉族。被告徐小云，女，1982年11月10日出生，汉族，系被告徐付兵之妻。被告董一栋，男，1977年8月29日出生，汉族。被告徐正进，男，1966年9月24日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化邮政银行）与被告徐付兵、徐小云、董一栋、徐正进金融借款、保证合同纠纷一案，本院于2014年6月19日受理后，依法由审判员陈丙荣独任审判，于同年7月16日公开开庭进行了审理。原告兴化邮政银行的委托代理人黄海健，被告徐小云、徐正进到庭参加诉讼。被告徐付兵、董一栋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告兴化邮政银行诉称，徐付兵与徐小云系夫妻关系。2013年7月22日，徐付兵、徐小云夫妇因经营所需向我方借款150000元，约定：年利率14.58%；期限1年；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按��等额本息还款法偿还。董一栋、徐正进为该笔借款提供了连带责任保证。借款后，徐付兵、徐小云未按约还本付息。截止2014年4月28日，徐付兵、徐小云尚欠我方借款本金113847.50元、利息4590.15元，合计118437.65元。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、徐付兵、徐小云立即偿还借款本金113847.50元及利息、罚息（其中：止2014年4月28日的利息为4590.15元；自2014年4月29日起至实际给付之日止，按合同约定的方式计算）；2、董一栋、徐正进承担连带保证责任；3、徐付兵、徐小云、董一栋、徐正进承担本案的诉讼费用。被告徐付兵未答辩、举证。被告徐小云辩称，1、欠兴化邮政银行借款是实，但我目前没有能力还款。2、我在贷款申请表上签名时，兴化邮政银行工作人员并没有向我告知徐付兵借款的金额。3、兴化邮政银行对借款人的偿还能力及借款用途审查不力，只要借款人夫妻双方有结婚证，并在相关手续签名即可。被告董一栋未答辩、举证。被告徐正进辩称，2013年7月份，徐付兵找到我，要我为其借款80000元提供担保。考虑此前我也曾经为徐付兵的借款提供过担保，且徐付兵已按约清偿了借款本息，我即同意了徐付兵的要求。但签订合同时，兴化邮政银行工作人员既没有向我告知徐付兵借款的金额，也没有让我阅读合同的内容，而是让我直接在合同的末页上签名。因此，我并未为徐付兵的150000元借款提供担保，对超出80000元借款的部分，我不应当承担担保责任。原告兴化邮政银行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、结婚证1份，证明徐付兵与徐小云系夫妻关系。2、“好借好还”小额贷款贷款申请表、小额借款及担保合同各1份，证明其与徐付兵、徐小云、董一栋、徐正进就借款的金额、期限、用途、利率和还款方式及担保的方式、期限、范围等进行了明确约定。3、小额贷款（手工）借据、个人贷款放款单各1份，证明其按约向徐付兵、徐小云发放了贷款150000元。4、徐付兵账户余额实时查询表1份，证明徐付兵、徐小云借款后未按约还款，截止2014年4月28日，徐付兵、徐小云仅偿还借款本金36152.50元、利息11161.38元，已逾期还款多期。经质证，徐小云认为，其仅在“好借好还”小额贷款贷款申请表上签名、捺印，并未在其他借款凭证上签名、捺印。徐正进对证据2的真实性无异议，但认为，其当时并未看到除合同末页之外的其他内容，且兴化邮政银行工作人员当时说，徐付兵的借款金额为80000元，如兴化邮政银行否认上述事实，可调取当时的监控录像证实上述事实。本院认为，证据1系由相关职能部门核发，真实性予以确认。证据2、3经与原件核对均无异，真实性予以确认。证据4系来源于兴化邮政银行个人信贷管理系统，真实性予以确认。经审理查明，2013年7月14日，徐付兵作为借款申请人，徐小云作为借款申请人配偶，董一栋、徐正进作为保证人向兴化邮政银行递交1份“好借好还”小额贷款贷款申请表，该申请表载明：借款申请人上次贷款时间为2012年8月，金额为100000元，且没有形成逾期；借款申请人的主营业务为沙石经营；申请借款金额150000元；借款用途进沙石；贷款期限12个月；还款方式阶段性等额本息还款法，宽限期4个月；年利率14.58%；若表中信息由兴化邮政银行工作人员或其他人员代为填写，徐付兵、徐小云、董一栋、徐正进均承诺系其授权并认可的。经审查，兴化邮政银行同意徐付兵的借款申请。为此，兴化邮政银行（甲方）与徐付兵（乙方）、董一栋（丙方）、徐正进（丁方）于同年7月22日签订1份小额借款及担保合同，约定：甲方同意向乙方发放贷款150000元用于进沙石；年利率14.58%；借款期限12个月，实际放款日与还款日以借款借据为准；甲方通过乙方开立在其处的个人结算账户发放贷款，账号为×××6954；本合同项下的借款支付方式为借款人自主支付，即甲方根据乙方的提款申请，将贷款资金直接发放至乙方账户，并由乙方自主支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后月份的对日；丙方、丁方对乙方的借款提供连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等；保证期间为借款到期后2年；若乙方不按时、足额归还贷款，甲方可行使担保权利，收回贷款。小额借款及担保合同签订后的当日，兴化邮政银行将贷款资��150000元存入徐付兵的上述账户，徐付兵据此在兴化邮政银行出具的小额贷款（手工）借据上签名、捺印，确认已收到上述借款，该借据载明借款期限自当日起至2014年7月22日止。借款后，徐付兵未按约还款，截止2014年4月28日，徐付兵仅偿还借款本金36152.50元、利息11161.38元，已逾期还款多期。另查，徐付兵与徐小云系夫妻关系，于2005年6月2日登记结婚。本院认为，1、本案所涉小额借款及担保合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，各方当事人均应严格按约履行各自的义务。2、小额借款及担保合同签订后，兴化邮政银行依约向徐付兵履行了发放贷款的义务，而徐付兵借款后仅前几个月按约履行了还款义务，后经兴化邮政银行催要，徐付兵仍未履行合同义务，董一栋、徐正进亦未履行担保之责，徐付兵、董一栋、徐正进的行为已明显构成违约，依法应承担相应的违约责任。因此，兴化邮政银行要求徐付兵提前偿还尚欠的全部借款本金及利息，并要求董一栋、徐正进提前承担担保责任的诉讼请求，符合相关法律规定，本院应予支持。徐付兵与徐小云系夫妻关系，涉案借款发生于徐付兵与徐小云夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，对此，徐小云应对徐付兵的债务承担共同偿还责任。徐付兵、徐小云、董一栋、徐正进向兴化邮政银行递交的“好借好还”小额贷款贷款申请表上明确载明，徐付兵申请借款的金额为150000元，且该部分内容为人工填写形成，该申请表同时载明了徐付兵的主营业务和上次贷款的时间、金额及还款情况。现徐小云关于其在贷款申请表上签名时，兴化邮政银行工作人员并未向其告知徐付兵借款的金额，及兴化邮政银行对借款人的偿还能力���借款用途审查不力的抗辩，显然与上述事实不符。况且作为借款人徐付兵配偶的徐小云，其在明知其丈夫向兴化邮政银行借款，并参与签署了“好借好还”小额贷款贷款申请表的情况下，却辩称不知道其丈夫借款的金额，亦与常理不符。因此，对徐小云的上述抗辩意见，本院不予采纳。3、董一栋、徐正进作为徐付兵的借款保证人，为徐付兵所借款项的本金、利息等提供连带责任保证，故依法应当对徐付兵的还款义务承担连带保证责任。徐正进关于签订合同时，兴化邮政银行工作人员并未向其告知徐付兵的借款金额的答辩意见，不仅与其关于兴化邮政银行工作人员当时说徐付兵的借款金额为80000元的质证意见互相矛盾，且其上述答辩意见和质证意见，也与“好借好还”小额贷款贷款申请表上已明确载明徐付兵申请借款的金额为150000元的事实不符。同时，即便“好借��还”小额贷款贷款申请表上载明的金额为他人事后填写，根据徐小云、徐正进在该申请表上的承诺，也应视为已经徐小云、徐正进授权并认可。徐正进关于兴化邮政银行工作人员并未让其阅读合同的内容，而是让其直接在合同的末页上签名的抗辩，并无证据证明，应承担举证不能的法律后果。同时，即使徐正进签名时其未阅读合同的内容，但其作为具有完全民事行为能力的人，应当预见其放弃阅读合同内容所产生的法律后果，其行为也应当视为任意性授权行为。因此，本院根据查明的事实，已无调取签订合同时音像资料的必要。综上，对徐正进的上述抗辩意见，本院均不予采纳。4、徐付兵、董一栋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。综上，兴化邮政银行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以��持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐付兵、徐小云于本判决生效后3日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行借款本金113847.50元及利息、罚息（其中：止2014年4月28日的利息为4590.15元；自同年4月29日起至本判决确定的给付之日止，按合同约定的方式计算）。二、被告董一栋、徐正进对被告徐付兵、徐小云的上述给付义务承担连带清偿责任。被告董一栋、徐正进承担保证责任后，有权向被告徐付兵、徐小��追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1334元（已减半收取），由被告徐付兵、徐小云共同负担，此款原告已垫交，故由被告徐付兵、徐小云于本判决生效后3日内付给原告，被告董一栋、徐正进负连带给付义务。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；账户：泰州市财政局；账号：201101040058888）。审判员  陈丙荣二〇一四年七月二十三日书记员  韩华琴