云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0802民初783号原告：中国银行股份有限公司普洱市分行，统一社会信用代码：915308009183548578，住所：云南省普洱市思茅区月光路3号。负责人：何一伟，系该分行行长。委托诉讼代理人：艾星宏，云南天溯律师事务所律师，代理权限：特别授权代理。被告：罗伟，男，1984年4月10日出生，哈尼族，住云南省普洱市思茅区。原告中国银行股份有限公司普洱市分行(以下简称中国银行)与被告罗伟信用卡纠纷一案，本院于2019年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行委托诉讼代理人艾星宏到庭参加诉讼，被告罗伟经本院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告向原告偿还信用卡借款本金22580.63元、利息1441.56元、还款违约金等费用892.15元，共计24914.34元（计算截至2019年2月12日）；2.依法判令被告承担自2019年2月13日起至实际清偿债务之日止的借款本息的逾期还款利息、违约金，计算公式参照领用合约第三条之约定，详细数额以清偿之日中国银行系统计算为准；3.依法判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年2月1日，被告罗伟向中国银行普洱市分行申请办理了信用卡（卡号：62×××36），并签字承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》。原告对被告提供的办理信用卡资料进行核查，《领用合约》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定被告在到期还款日当日截止时间前偿还所使用全部款项即可享受免息还款期待遇，否则，应按《领用合约》以及原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，且原告对该透支利息按月计收复利，利率为日利率万分之五。若被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额时，除按上述计息方法支付利息外，对最低额度未还部分，还须按月支付5%的滞纳金。原告同意上述申请后，根据被告之授信要求为其办理卡号为“62×××36”的中国银行信用卡，被告于2018年1月8日开始使用该信用卡，自2018年4月起被告违约，未按照约定按期清偿欠款，于2018年10月17日还款8000元以后再无任何还款行为，原告多次催告未果。截至2019年2月12日，被告累计欠原告借款本金22580.63元、利息1441.56元、还款违约金等费用892.15元，共计24914.34元。综上诉述，被告应当严格遵守《领用合约》的相关规定，清偿欠款，被告的行为给原告造成严重经济损失，原告为维护自身合法权益，特依据相关法律法规之规定，向贵院提起诉讼，望判如所请！被告罗伟未做答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告提交的证据材料：信用卡申请表、领用合约、申请人身份证复印件、收入证明、云南分行银行卡对账单、中国银行对账单、系统催收排查记录，均与本案具有关联性，真实、合法，能够证明被告向原告申领信用卡，以及被告领用信用卡刷卡消费后逾期还款的事实，本院予以采信并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告罗伟于2016年2月1日向原告申请中国银行惠游卡信用卡一张，经原告审批同意后向被告发放了该信用卡（卡号：62×××36）。原、被告签订的信用卡领用合约约定：除合约另有约定，被告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。具体到还款日和免息还款期等以被告申请的信用卡规格为准。被告在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无须支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定。被告应按合约以及原告的相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除应按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告账户。信用卡透支利息按月计收复息，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易金额，原告将于每月指定日期形成对账单并对被告发送。但当月没有任何交易且账户没有任何未偿还余额，向被告提供其他方式记录以及另有规定的除外。如被告自账单日起十五天内未收到对账单，应主动向乙方查询。被告不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款。被告应在到期还款日前及时偿还欠款。被告未能及时还款的，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向被告催收欠款，被告应赔偿原告因催收而产生的相关费用（包括但不限于律师费、公告费等）。原告收到被告还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各种费用，后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各种费用的顺序进行冲还。被告申领信用卡后，于2018年1月8日开始使用该信用卡，并于2018年4月出现逾期还款违约情况，截至2019年2月12日，被告累计欠原告借款本金22580.63元、利息1441.56元，共计24022.19元。另查明，在中国人民银行发布[2016]111号文件后，原告未与被告另行签订关于逾期还款违约金的协议。本院认为，首先，本案原、被告之间达成的法律关系符合借款合同关系的法律特征，真实、合法，不违反法律禁止性规定，应受法律保护。现被告违反约定未按期将透支的款项返还给原告，构成违约，因此产生了利息，现原告起诉要求被告向原告偿还截至2019年2月12日，信用卡借款本金22580.63元、利息1441.56元，支付自2019年2月13日起至本金清偿之日止的利息（利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定利率计算），以上诉讼请求有事实及法律依据，故本院予以支持。其次，关于违约金892.15元是否应当支持的问题，中国人民银行银发[2016]111号文件第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告在诉讼中未举证证明其已经与持卡人签订协议约定收取违约金，故其该项诉请不成立，本院不予支持。最后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”本案中，被告罗伟经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，也未提出书面答辩意见，应视为自行处分其民事诉讼权利的行为，并应承担该行为产生的民事法律后果。综上所述，本院确认由被告偿还原告借款本金22580.63元、利息1441.56元，并支付自2019年2月13日起至本金清偿之日止的利息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告罗伟于本判决书生效后十五日内返还原告中国银行股份有限公司普洱市分行借款本金22580.63元、利息1441.56元，并支付自2019年2月13日起至本金清偿之日止的利息（利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定利率计算）；二、驳回原告中国银行股份有限公司普洱市分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费448.44元，减半收取224.22元，由原告中国银行股份有限公司普洱市分行负担24.22元，被告罗伟负担200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判员  付学华二〇一九年五月三十日法官助理宋佳书记员刘广敏