贵州省贵阳市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0113民初457号原告:贵阳白云德信村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市白云区云峰大道******，统一社会信用代码:9152010059055321M。法定代表人：刘涛，系该行董事长。委托诉讼代理人：慕小璐，贵州乾合律师事务所律师，执业证号：15201201811016313。代理权限：一般代理。被告：黄铖，男，1986年2月28日出生，汉族，住贵州省息烽县。委托诉讼代理人：赵明德，男，1957年10月5日出生，白族，住贵州省大方县。代理权限：一般代理。被告：魏宏云，女，1977年8月2日出生，汉族，住江苏省。被告：吴英，女，1972年7月25日出生，汉族，住贵州省贵阳市观山湖区。二被告共同委托诉讼代理人：熊凌杰，男，1975年8月5日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。代理权限：一般代理。原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司（以下简称德信银行）诉被告黄铖、魏宏云、吴英借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告德信村镇银行的委托诉讼代理人慕小璐，被告吴英、魏宏云的诉讼委托代理人熊凌杰，被告黄铖的委托诉讼代理人赵明德到庭参加了诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告德信村镇银行向本院提出诉讼请求：一、请求依法判决被告黄铖偿还原告欠借款人民币本金1440000.00元及利息112799.75元、复利5553.65元（利息与复利暂记至2019年01月11日，2019年01月11日之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至本息付清为止）；二、请求依法判决黄铖向原告支付违约金17780元（自2017年11月1日起以70000元为基数计算至2018年10月31日；自2018年11月1日起以140000元为基数暂记至2019年01月11日，2019年01月11日之后以144万元为基数按日万分之五计算违约金，直至涉案贷款本息清偿完毕之日为止）；三、请求依法判决原告对被告魏宏云用于抵押的预售合同登记号Y16104962项下的房产享有优先受偿权；四、请求依法判决被告魏宏云、吴英对本案债务承担连带清偿责任；五、请求依法判决上述被告共同支付原告因实现债权所支付的律师费人民币79000元；六、本案的全部诉讼费用、保全费用、邮寄费用、公告费用等实现债权的费用均由上述被告共同承担。事实及理由：2016年10月31日，原告与被告黄铖签订了编号为“J2016102704”号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》（以下简称“借款合同”），约定被告黄铖向原告借款人民币1440000.00元用于购买家电，借款期间为2016年10月31日至2020年4月15日，年利率为12%，按月结息，结息日为每月20日，还款计划为：2017年10月31日还款7万元；2018年10月31日还款7万元；2019年10月31日还款7万元；2020年4月15日还款全部贷款。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利。若被告黄铖未按还款计划的约定支付借款的本金及利息，依合同第九条的规定视为被告黄铖违约，原告可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。原告因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告黄铖负责。为保证上述债权的实现，2016年10月31日，原告与被告魏宏云签订了编号为“D2016102704”号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》，合同约定被告魏宏云以其名下的房屋（预售合同登记号Y16104962）为涉案债务提供抵押担保责任，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告与被告魏宏云签订了编号为“B2016102704”号的《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》，合同约定被告魏宏云为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。2018年8月29日，原告与被告吴英签订了编号为“B2018082901”号的《贵阳白云德信村镇银行股份有限公司保证担保合同》，合同约定被告吴英为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定有债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债务的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。上述各合同签订后，原告于2016年10月31日向被告黄铖发放了1440000元借款。被告黄铖并未按照借款合同及还款计划约定对债务进行清偿，被告黄铖已经构成违约，原告现宣布涉案贷款提前到期并要求各被告承担如前所述的责任，故向本院起诉请求判令支持如前诉讼请求。被告魏宏云、吴英辩称，涉案贷款总计144万元，借款人实际得到使用的借款金额是120万元,其他的24万元是按银行要求购买了银行的不良资产，但不良资产也没有收到。其确实提供了担保，但是只是物保不是人保。担保合同上的签字均是本人所签。被告黄铖辩称，只认可120万元的借款本金，因为只收到120万元的借款本金，利息也应按此计算，其他的24万元是按银行要求购买了银行的不良资产，但不良资产也没有收到。本院经审理认定的事实如下：2016年10月31日，原告与被告黄铖签订《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》，约定被告黄铖向原告借款人民币1440000元用于购买家电，借款期间为2016年10月31日至2020年4月15日，年利率为12%，按月结息，结息日为每月20日，还款计划为：2017年10月31日还款7万元；2018年10月31日还款7万元；2019年10月31日还款7万元；2020年4月15日还款剩余贷款。同时约定逾期贷款罚息利率在借款合同利率的基础上上浮50%，未按合同约定用途使用贷款的罚息利率在借款合同利率的基础上上浮100%，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分自不按时偿付利息的次日起按逾期贷款罚息利率计收复利。若被告黄铖未按还款计划的约定支付借款的本金及利息，依合同第九条的规定视为被告黄铖违约，原告可从违约之日起按违约金额和违约天数每天向乙方收取不高于万分之五的违约金，直至违约行为纠正之日为止。原告因追索贷款而发生的一切费用和损失应由被告黄铖负责。借款合同第5.2条约定还款计划为本合同不可分割的组成部分，第9.3条预定，如甲方（黄铖）违约，原告可以立即同时或先后采用以下任何一种或数种措施：......（5）宣布已放款本息部分或全部到期并限期或立即偿付。为保证上述债权的实现，2016年10月31日，原告与被告魏宏云签订《个人借款抵押合同》，约定被告魏宏云以其名下的房屋（预售合同登记号Y16104962）为涉案债务提供抵押担保责任，该担保未登记，抵押权存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止，抵押担保范围包括但不限于主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用。同日，原告与被告魏宏云签订《个人借款保证合同》，约定被告魏宏云为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，保证担保范围为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方为实现债权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。2018年8月29日，原告与被告吴英签订《贵阳白云德信村镇银行股份有限公司保证担保合同》，约定被告吴英为涉案债务承担连带保证责任，保证期间至主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围为主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定有债务人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及债权人实现债务的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、查询费等。上述各合同签订后，原告于2016年10月31日向被告黄铖发放了1440000元借款。被告黄铖在借款期限内多次逾期还息（自2018年8月开始再未付息），且未按照还款计划按期还款，截止2019年1月11日，被告黄铖共计欠原告德信银行借款人民币本金1440000元及利息112799.75元、复利5553.65元，故原告诉来我院请求判决如前所请。另查明，被告魏宏云用于抵押的房产并未办理抵押登记。原告因本次诉讼产生律师费5000元、财产保全费5000元、公告费300元。上述事实，有原告的陈述及其提供的营业执照、身份证、结婚证、《贵阳白云德信村镇银行个人借款合同》、《贵阳白云德信村镇银行个人借款抵押合同》、《借款借据》、《贵阳白云德信村镇银行个人借款保证合同》、公证书等证据在卷佐证，本院予以采信，作为本案的定案依据。本院认为,依法成立的合同受法律保护，各方当事人应当按照合同约定及时、全面履行自己的义务。本案双方签订的借款合同和担保合同不违反法律法规的强制性规定，合法有效，原告已经按约履行了发放贷款的义务，被告黄铖理应按约还本付息。但自2018年8月，被告再未偿还利息，且也未按照还款计划偿还本金，已构成违约，达到了合同约定的视为全部借款本息均到期的条件。截止2019年1月11日，被告黄铖共计欠原告德信银行借款人民币本金1440000元及利息112799.75元、复利5553.65元，对此被告黄铖应予以清偿。被告黄铖辩称其实际用款仅为120万元，24万元款项属于原告强制其购买理财产品费用，但未提交相应证据予以佐证，即使被告所辩称属实，被告购买了原告的理财产品，但原告未履行购买合同的义务，也属另外法律关系，被告可另案主张。故对于被告的该辩解理由，本院不予采信。同时，被告未按还款计划还本付息，现已被原告宣布全部本息到期，因此2019年1月11日之后被告应按合同约定的逾期贷款罚息利率即年利率18%计付罚息至全部借款还清时止。关于违约金，虽双方合同进行了约定，但原告主张的罚息已经具有违约惩罚的性质，如果再支持违约金势必会加重借款人的负担，因此，对原告主张的违约金，本院不予支持。双方签订的借款合同对原告实现债权支付的费用即律师费、保全费等进行了约定，但原告提供证据证实其实际产生的律师费为5000元、保全费为5000元，该部分本院予以支持，对其他未实际产生的费用本院不予支持。被告魏宏云、吴英与原告签订的担保合同约定对案涉债务本息等承担连带责任，因此对原告诉请被告被告魏宏云、吴英对本案债务承担连带清偿责任本院予以支持。关于抵押，双方虽约定用被告魏宏云名下的房屋为涉案债务提供抵押担保责任，但原告未办理抵押登记，抵押权未设立，因此原告诉请对该财产享有优先受偿权缺乏依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条、第一百七十六条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百八十条、第一百八十七条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告黄铖于本判决生效之日起十五日内归还原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司借款本金1440000元及2019年1月11日前的利息112799.75元、复利5553.65元（2019年1月12日起以所欠本金1440000元为基数，按照合同约定计算至本金付清日止）；二、被告黄铖于本判决生效之日起十五日内向原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司给付因实现债权而支付的律师费5000元；三、被告魏宏云、吴英对上述一、二条承担连带清偿责任；四、驳回原告原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19704元（原告已预交）、保全费5000元、公告费300元，由被告黄铖、魏宏云、吴英负担18477元，由原告贵阳白云德信村镇银行股份有限公司负担1227元。如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数提出副本，上述于贵州省贵阳市中级人民法院。审 判 长  杨前凤人民陪审员  肖玉祥人民陪审员  刘德杰二〇一九年五月十五日书 记 员  邓 晗