河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终1302号上诉人（原审被告）：崔贝贝，女，汉族，1990年4月9日生，住洛阳市洛龙区。委托诉讼代理人：贺卫可,河南明耀律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行，住所地：洛阳市廛河区中州东路**楼。负责人：马建钢，该行行长。委托诉讼代理人：闫志刚，该行员工。委托诉讼代理人：韩景隆，河南广文律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，住所地：洛阳市伊川县城关镇鹤鸣路中段。法定代表人：周磊磊，该公司执行董事兼总经理。被上诉人（原审被告）：洛阳旭达商贸有限公司，住所地：洛阳市洛龙区龙门镇龙门村。法定代表人：王小艳。上诉人崔贝贝因与被上诉人中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行（以下简称工行廛河支行）、洛阳市亿龙汽车销售有限公司（以下简称亿龙汽车公司）、洛阳旭达商贸有限公司（以下简称旭达商贸公司）合同纠纷一案，不服洛阳市瀍河回族区人民法院（2018）豫0304民初469号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。崔贝贝上诉请求：1、撤销一审判决，发回重审；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定事实错误，上诉人没有收到被上诉人工行廛河支行向上诉人发放的信用卡，以至于上诉人并不知道合同中约定的款项何时被人划走，从而引起信用卡还款的逾期，对此上诉人不应承担责任。虽然上诉人于2014年6月份通过工行廛河支行做过信用卡购车专项分期业务，但是上诉人不记得与被上诉人工行廛河支行签订过相关合同，也无法肯定《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中的签字是否为上诉人本人所签。因此，为了二审查明案情的需要，上诉人要求工行廛河支行提交上诉人办理信用卡时的所有面签资料，以供贵院核实。二、涉诉的62×××19的信用卡在2014年9月22日17时17分59秒向被上诉人亿龙汽车公司刷卡付款的行为不是上诉人本人所为，上诉人对此并不知情。上诉人在得知本案后，向一审法院复印了全部案卷材料，发现工行廛河支行向一审法院提交的证据当中有一份POS机刷卡单。上诉人不知道该刷卡行为是何人所为，也不知道是何人在该POS机刷卡单上签下了上诉人的名字。但是，上诉人可以肯定的是，该POS机刷卡单尾部的签名“崔贝贝”不是上诉人本人所签。对此，上诉人愿意向二审法院申请笔迹鉴定。三、一审法院送达错误，上诉人完全可以接到法院的送达通知。上诉人自2014年初一直在使用187××××****的手机号，也从未停机，不会存在通知不到的情况。但是，一审法院却径直采用公告送达的方式，致使上诉人丧失了应有的答辩权利。因此，一审法院审判程序错误，二审法院应依法将本案发回重审。四、EMS快递邮寄单上的收件人电话并非本人电话，上诉人不明白被上诉人工行廛河支行向上诉人催款时为何会写152××××****这个电话。针对工行廛河支行向一审法院提交的证据14--个人逾期贷款催收函及EMS快递邮寄单，上诉人发现该邮寄单的收件人电话152××******并非是上诉人本人电话。上诉人发现该情况之后，也拨打了该号码，号码使用人表示已经使用该手机号长达四五年的时间，但是，并不认识上诉人崔贝贝。工行廛河支行在邮寄时写的就不是上诉人的联系方式，上诉人如何能收到其催款通知，上诉人不明白工行廛河支行这样做的目的。综上所述，上诉人认为，一审法院的判决存在事实不清的情况，且送达程序违法。因此，为维护自身合法权益，特依法提起上诉，望贵院依法支持上诉人的上诉请求，将本案发回重审。工行廛河支行辩称：上诉人因购买车辆的需求向答辩人申请贷款,贷款时上诉人提交的材料有伊川房产证2013字第**房屋所有权证书、上诉人家庭户口本复印件和借款申请，借款申请上有上诉人本人的照片,还有上诉人未婚声明及无婚姻登记记录证明,答辩人对上诉人还有一个面谈记录,记录中上诉人登记的手机号就是152××××****，之后答辩人与上诉人签订了借款合同，后依照规定向上诉人发放贷款，上诉人用信用卡刷卡购车，该车辆登记在上诉人名下，后又将车抵押给答辩人。从上述内容看出，上诉人提交的材料只有其本人可以办理，借款合同是其真实意思表示，所借的款项和购买的车辆也登记在上诉人名下，本案借款合同是上诉人真实意思表示且已履行完毕，请求驳回上诉人的上诉，维持原判。工行廛河支行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告崔贝贝立即偿还本金、利息、滞纳金等780565.76元，该款项暂计算至2017年7月1日，后续利息、滞纳金支付至全部欠款还清之日止;2、请求判令被告崔贝贝支付原告为实现债权而产生的律师费、差旅费等3000元;3、依法判令被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳旭达商贸有限公司对被告的上述债务承担连带保证责任;4、依法判令原告对抵押物车牌号为豫Ｃ×××**巡洋舰牌JTMHU09J型轿车（发动机号1GRA858106）享有抵押权，原告有权对折价或者拍卖、变卖抵押物之价款优先受偿;5、请求法院依法判令被告承担本次诉讼产生的所有费用。一审法院认定事实：2014年7月22日，被告崔贝贝（乙方）与原告（甲方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，约定：第一条乙方向汽车销售商亿龙公司购买汽车总价86万元，乙方自行支付首付款17.2万元，剩余车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币68.8万元。第二条在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商：（一）乙方已经与汽车销售商签订了购车合同并以自有资金支付甲方认可的首付款；（二）乙方已经就购车消费分期付款卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》；（三）乙方已经向甲方提供了甲方认可的合法有效的担保；（四）乙方已经按照甲方要求提供了有关资料。第三条信用卡购车专项分期付款款项为专用款项，除本合同第一条指定的用途外，不得用于其他任何用途。第四条乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：洛阳市亿龙汽车销售有限公司，账号：17×××91，开户行：工行廛支。第五条乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币19112元，以后每期偿还的金额为人民币19112元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第六条乙方应按一次性的方式向甲方支付分期付款手续费78295元。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条乙方的权利与义务（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。……第九条甲方的权利与义务（一）在乙方满足本合同第二条约定的前提下，按照本合同约定提供透支资金，否则应退还已经收取的手续费。（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方。（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1．乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2．乙方违反合同第八条的有关约定；3．乙方与汽车销售商提前解除或终止购车合同；4．乙方未按本合同约定支付手续费；5．乙方资信或财务状况发生恶化；6．乙方丧失或部分丧失民事行为能力；7．本合同项下之担保发生了不利于甲方债权的变化，且乙方未能按照甲方要求及时另行提供令甲方满意的担保；8.发生其他可能影响甲方实现债权的事件。……同日，被告崔贝贝出具《同意抵押声明》一份，主要内容为：以自己名下的汽车为在原告处贷款68.8万元提供抵押担保；亿龙汽车公司出具《担保承诺函》一份，承诺对崔贝贝的在原告处办理的中国工商银行信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保和保证金质押担保，保证期间为主债务履行期届满之次日起叁年。旭达实业公司（变更名称为旭达商贸）出具《股东会议决议》一份，承诺旭达实业公司无条件为崔贝贝的借款承担偿还借款及连带责任。2014年9月22日，原告向崔贝贝发放透支资金688000元。后被告崔贝贝按合同约定陆续支付了部分款项，截至2017年7月1日，被告崔贝贝尚欠借款本金631959.56元、透支利息137606.2元、违约金11000元，经原告多次讨要未付，共计780565.76元，现原告诉至该院。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条贷记卡计息及费用规定……（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。……(四)发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……信用卡收费标准滞纳金为：按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元人民币。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款……3、牡丹贷记卡条款（1）甲方（××）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方（中国工商银行发卡机构）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。……（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……一审法院认为，原告与被告崔贝贝签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》系当事人真实意思表示，双方均应严格按照合同约定各自履行义务；亿龙汽车公司出具的《担保承诺函》及旭达商贸公司出具《股东会议决议》，不违背法律规定，合法有效，在被告崔贝贝不能按照合同履行义务时应当承担相应法律责任。原告主张律师费及差旅费因未提交相关证据证明，故该院不予支持。被告崔贝贝、洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳旭达商贸有限公司，经该院合法传唤未到庭，视为其放弃举证、质证的权利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，经合议，判决：一、被告崔贝贝给付原告中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行借款本金631959.56元、透支利息137606.2元，滞纳金11000元，共计780565.76元（自2017年7月2日至被告实际还款日的透支利息、违约金按相关约定计算由被告崔贝贝给付原告），于判决生效后十日内支付完毕；二、被告洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳旭达商贸有限公司对上述第一项承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行对被告崔贝贝的抵押车辆（豫Ｃ×××**,巡洋舰牌JTMHU09J型轿车）的变卖、拍卖价款享有优先受偿权。案件受理费11636元、公告费800元，共计12436元，由被告崔贝贝、洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳旭达商贸有限公司共同负担（原告已垫付，执行时由被告给付原告）。本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明：2014年8月27日，崔贝贝和工行廛河支行签订了《个人借款/担保合同》,该合同第四十九条约定：“借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户为还款账户：户名：崔贝贝账号：62×××19开户行：工行”。本院认为，崔贝贝与工行廛河支行在双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第五条中对偿还贷款的方式、分期还款的期数、首期偿还的金额、首期还款之后每期偿还的金额、每期透支款项的还款期限进行了约定。崔贝贝与工行廛河支行在2017年8月27日签订的《个人借款/担保合同》第四十九条中对还款账户进行了约定。崔贝贝应按照上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《个人借款/担保合同》的相关约定履行还款义务。由于崔贝贝未按照约定全面履行还款义务，应承担相应的法律责任。一审法院向崔贝贝邮寄开庭传票时填写的地址为“洛阳市洛龙区龙门镇寺沟村3组43号”，该地址与崔贝贝的身份证地址一致，且工行廛河支行提交的《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》显示崔贝贝所留的家庭电话号码为152××******。在邮件被退回的情况下，一审法院采用公告的方式向崔贝贝送达开庭传票，并无不当。本案中，崔贝贝主张已归还10.3万元，工行廛河支行对款项数额予以认可。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”根据该规定，崔贝贝归还的10.3万元应为已偿还的利息，应在崔贝贝应当支付的利息中予以扣除。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、维持洛阳市瀍河回族区人民法院（2018）豫0304民初469号民事判决第二项、第三项；二、变更洛阳市瀍河回族区人民法院（2018）豫0304民初469号民事判决第一项为：崔贝贝给付中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行借款本金631959.56元、透支利息34606.2元，滞纳金11000元，共计677565.76元（自2017年7月2日至实际还款日的透支利息、违约金按相关约定计算由崔贝贝给付中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行）；三、驳回中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行的其他诉讼请求。如未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费11636元、公告费800元，共计12436元，由崔贝贝、洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳旭达商贸有限公司共同负担10905元，由中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行负担1531元。二审案件受理费11606元，由崔贝贝、洛阳市亿龙汽车销售有限公司、洛阳旭达商贸有限公司共同负担10075元，由中国工商银行股份有限公司洛阳廛河支行负担1531元。本判决为终审判决。审判长 祖 萌审判员 刘丽娜审判员 王 鹏二〇一九年五月十七日书记员 文成博