重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初306号原告：罗丹，女，1983年5月30日生，汉族，住重庆市九龙坡区。委托诉讼代理人：涂绪，重庆丽达律师事务所律师。被告：中国人民人寿保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市江北区金融街3号1-1、18（F20）-1、19（F21）-1，统一社会信用代码91500105668925695A。负责人：鲜艳，总经理。委托诉讼代理人：陈志刚，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱宝强，重庆百君律师事务所律师。原告罗丹与被告中国人民人寿保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人民人寿保险重庆分公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用简易程序于2019年4月9日、5月13日公开开庭进行了审理，原告罗丹及其委托诉讼代理人涂绪，被告人民人寿保险重庆分公司的委托诉讼代理人陈志刚、朱宝强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告罗丹向本院提出诉讼请求：1.人民人寿保险重庆分公司向罗丹支付保险金30万元；2.人民人寿保险重庆分公司向罗丹支付利息，自2018年9月26日起至保险金履行完毕为止，按照中国人民银行贷款利率计算；3.人民人寿保险重庆分公司承担本案诉讼费。事实及理由：罗丹于2016年12月24日在人民人寿保险重庆分公司购买人保寿险无忧一生重大疾病保险。2018年7月30日，罗丹因进行乳腺体检，意外发现得了甲状腺肿性类癌。得知患病后，2018年8月23日，罗丹向人民人寿保险重庆分公司提出理赔申请，要求支付保险金30万元，但人民人寿保险重庆分公司拒赔，并向罗丹出具了《理赔完成通知书》。罗丹为维护自己合法权益，特提起诉讼。被告人民人寿保险重庆分公司辩称，罗丹没有履行如实告知义务，保险公司有权行使解除权并拒赔。罗丹没有如实告知在投保前发现了甲状腺结节以及存在反复头痛的情形。即使罗丹没有违反如实告知义务，其在等待期内即2017年1月发现甲状腺结节，应当按照医生要求进一步确诊，但其作为资深保险管理人员故意拖延诊断时间，该行为不能改变罗丹是在等待期内发生的疾病。本院经审理认定事实如下：罗丹具有保险销售从业人员资格证书，2014年4月18日起与人民人寿保险重庆分公司建立劳动关系，从事销售岗位，购买案涉保险时罗丹在人民人寿保险重庆分公司处工作。2016年12月24日，罗丹向人民人寿保险重庆分公司投保了人保寿险无忧一生重大疾病保险，被保险人为罗丹，保险期间为终身，交费期间为20年，交费方式为年交，保险金额为30万元，保险费为7710元。在该保险的《人身保险投保单》中，需要告知的以下事项，罗丹均勾选的“否”：1.过去五年内接受以下检查时是否有异常情况：血液、尿液、心电图、脑电图、X线、CT、磁共振、超声波、内窥镜、活体组织检查或其他检查；2.您是否现在患有或曾患有（含怀疑患有）下列症状、疾病，或因下列症状、疾病而接受治疗：（1）反复头痛、头晕、发热、咳嗽等……（2）恶性肿瘤、尚未证实为良性或恶性的肿瘤、息肉、囊肿、肿块、赘生物。人保寿险无忧一生重大疾病保险条款载明，被保险人自本合同生效之日起180日内因疾病，初次被确诊患有合同约定的重大疾病，按所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，合同终止；被保险人自本合同生效之日起180日后因疾病，初次被确诊患有合同约定的重大疾病，按基本保险金额给付重大疾病保险金，合同终止；重大疾病包括恶性肿瘤。2017年1月13日，罗丹在重庆医科大学附属第一医院进行CT检查，2017年1月14日该院出具的《CT检查报告单》载明，甲状腺左叶小结节，建议进一步检查。2018年6月29日，罗丹在美年大健康体检中心进行体检，该中心出具的《健康体检报告》中载明，甲状腺彩超（双侧）：甲状腺左叶结节伴钙化，建议进一步检查。2018年8月5日，罗丹在陆军军医大学第一附属医院（西南医院）乳腺外科住院治疗，主要诊断为左甲状腺癌，确诊日期为2018年8月5日，病例诊断为（左甲状腺及峡部）乳头状癌，2018年8月14日治愈出院。在该院2018年8月5日的病历中载明，患者自诉3年前检查甲状腺超声发现左甲状腺结节（报告未见），无明显症状。2018年10月16日，罗丹向人民人寿保险重庆分公司申请理赔。2018年11月5日，人民人寿保险重庆分公司出具《理赔完成通知书》，理赔结论为解除合同，不退还保险费，解除保险合同的原因为根据保险法第十六条规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。另查明，2015年7月23日，重庆医科大学附属第一医院向罗丹出具过超声计算机图文报告，本院根据人民人寿保险重庆分公司的调查申请，向重庆医科大学附属第一医院调取上述图文报告，经本院调查核实，上述图文报告系检查颅内多普勒血流图（TCD）的图文报告，并不涉及甲状腺的检查。上述事实，有资格证书、劳动合同书、保险单、保险合同、保险费收据及发票、健康体检报告、CT检查报告单、西南医院住院病案、理赔完成通知书、询问笔录等，以及当事人的当庭陈述随案为证。本院认为，罗丹与人民人寿保险重庆分公司对于双方建立了重大疾病保险关系以及罗丹发生了保险事故均无异议，双方主要的争议在于在购买案涉保险时，罗丹是否履行了如实告知义务，对此，本院评述如下：首先，罗丹购买案涉保险的时间为2016年12月24日，在过去五年内并没有证据证明罗丹曾经做过CT检查并发现了异常情况，罗丹首次发现患有甲状腺结节的时间应为2017年1月13日。虽然，2018年8月5日，罗丹在西南医院的病历中自诉3年前检查甲状腺超声发现左甲状腺结节，但该陈述并无相关证据佐证，也不属于民事诉讼中的自认，结合其首次发现甲状腺结节的时间在一年半前，一般人在生病时对医生询问的回答往往缺乏严谨性等情形，本院认为，对于首次发现甲状腺结节的时间不能以罗丹在西南医院的自诉为准。其次，虽然有证据证明罗丹可能于2012年12月、2015年7月因为头痛在医院门诊做过检查且开具了药物，但不能以此得出罗丹患有告知事项中“反复头痛”的结论，更不能确定罗丹头痛与其最终患有甲状腺癌之间存在关联性。第三，人民人寿保险重庆分公司认为罗丹作为专业的保险销售人员，未遵守最大诚信原则，未尽到如实告知义务，对此，本院认为，罗丹是专业的保险销售人员，但该身份并不能加重或减轻其如实告知的义务，在罗丹作为投保人的保险关系中其与一般民事主体无异，在没有证据证明罗丹违反了如实告知义务的情形下，不得基于罗丹的特殊职业身份而做出对其不利的推论。综上，没有证据证明罗丹违反了如实告知义务，人民人寿保险重庆分公司基于罗丹违反如实告知义务而拒赔缺乏事实依据，人民人寿保险重庆分公司应当如约向罗丹支付保险金30万元。此外，人民人寿保险重庆分公司认为罗丹作为专业的保险销售人员，在保险合同生效后的180日内，即2017年1月13日就发现了甲状腺结节，其明知结节与癌症之间的关联性而故意没有在180内确诊，因此，人民人寿保险重庆分公司应当按所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，对此，本院认为，甲状腺结节并不等同于癌症，而且一般社会主体不会为了获取保险金而故意拖延重大疾病的治疗时间，人民人寿保险重庆分公司所称也不符合生命大于一切的价值观，因此，没有证据证明罗丹在180内发现了重大疾病，也没有证据证明罗丹系故意拖延确诊期间，本院对人民人寿保险重庆分公司的上述意见不予认可。关于罗丹的利息损失，罗丹认为其在2018年8月23日即向人民人寿保险重庆分公司提出了理赔申请，但罗丹提供的证据至多只能证明其向人民人寿保险重庆分公司的工作人员提交了理赔资料，并委托工作人员代为向人民人寿保险重庆分公司提交相关理赔资料，不能视为罗丹正式的向人民人寿保险重庆分公司提出了理赔申请，在没有相反证据推翻的情况下，正式的理赔申请时间本院仅能以人民人寿保险重庆分公司内部资料为准，即应为2018年10月16日。2018年11月5日，人民人寿保险重庆分公司出具《理赔完成通知书》表明拒绝赔付，如上所述，人民人寿保险重庆分公司应当承担理赔责任，在该日作出的《理赔完成通知书》中人民人寿保险重庆分公司应当承诺承担理赔责任。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条的规定，人民人寿保险重庆分公司应当在10日内履行支付保险金义务，即应当在2018年11月15日前支付保险金，但其并未履行支付义务，因此，应当自2018年11月16日起向罗丹支付利息损失。关于利息损失的计算标准，罗丹主张按照中国人民银行贷款利率计算，并不过高，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，罗丹的主要诉讼请求成立。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告中国人民人寿保险股份有限公司重庆市分公司于本判决生效之日起十日内向原告罗丹支付保险金30万元及利息损失（以30万元为基数，自2018年11月16日起至付清日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算）；二、驳回原告罗丹的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5862元，减半收取2931元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司重庆市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 乔小勇二〇一九年五月三十一日法官助理 徐龙飞书 记 员 王昭颖