福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2014）城民初字第1713号原告中国银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区文献西路1069号。组织机构代码证代码：85534047-3。负责人陈晶，行长。委托代理人孙霞、陈宝华（特别代理），福建众益律师事务所律师。被告郑素兰，女，住莆田市城厢区。委托代理人阮建山（特别代理），男，住福建省仙游县。系被告丈夫。被告阮建山，男，住福建省仙游县。被告阮剑荣，男，住莆田市城厢区。原告中国银行股份有限公司莆田分行（以下简称：中国银行莆田分行）与被告郑素兰、阮建山、阮剑荣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈宝华、被告郑素兰、阮建山、阮剑荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行莆田分行诉称，2013年11月14日，原告与被告郑素兰签订编号2013年YZKD字1022号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：中国银行授予甲方（被告郑素兰）用于购置汽车的专向额度人民币1190000元。额度用途为甲方支付其购买路虎揽胜车的款项。���合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方（原告）产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。本合同项下的担保方式为：甲方以路虎揽胜2995CC提供全程抵押担保、中华人民共和国莆田海关缉私分局的阮剑荣提供全程连带责任保证。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商��决。甲方未按期归还透支本金、利息及手续，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，被告阮剑荣与原告签订编号2013年YZKD字1022号《个人贷款保证合同》，为上述合同项下的债务提供全程连带责任保证，担保范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2013年12月13日，被告郑素兰持信用卡购车消费人民币1190000元。2013年12月6日，被告郑素兰以其所有的闽B077**小型越野客车办理抵押登记。之后，被告郑素兰因涉嫌刑事犯罪被公安机关刑事拘留。现被告已逾期2期未按时还款。经原告多次催讨，被告拒不偿还所欠债务。综上，原告认为，被告郑素���未能按约定偿还信用卡借款，已构成违约，给原告造成巨大经济损失，原告有权要求宣布所有欠款全部到期。被告阮建山系被告郑素兰的丈夫，该债务发生在夫妻关系存续期间，被告阮建山依法应与被告郑素兰承担连带还款责任。同时，被告阮剑荣作为保证人，依法亦承担连带还款责任。故提起诉讼，请求判令：1、被告郑素兰、阮建山连带偿还原告信用卡借款本金人民币1156925元（含未到期），及按照合同约定计算至被告实际还清借款本息之日止的利息、滞纳金、手续费；2、原告依法对拍卖、变卖被告郑素兰所有的闽B077**小型越野客车所得享有优先受偿权；3、被告阮剑荣对上述债务承担连带还款责任；4、三被告承担原告因本案支出的律师费人民币4000元；5、判令三被告承担本案诉讼费用。被告郑素兰、阮建山辩称，被告郑素兰向原告办理的闽B077**号小型越野客车的抵押借款业务，是在阮建山、阮剑荣不知情的情况下办理的。因阮建山与被告郑素兰系夫妻关系，原告主张其共同承担的债务，应依法由法院予以认定。被告阮剑荣辩称：一、被告郑素兰与中国银行签订的编号2013年YZKD字1022号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的其并不知情；二、本人所签订的2013年YZKD字1022号《个人贷款保证合同》也是在不知情的情况下签字的，对合同内容、郑素兰与银行间的贷款协议均不清楚，且在合同签订时被告郑素兰还未购买揽胜路虎，没有所谓的合同号；三、其是在银行没有任何告知的情况下签订的合同，当时是因为郑素兰表示要办理车险贷款需要公务员担保才答应签订的；四、若被告郑素兰无法偿还银行的贷款，银行可以按规定对揽胜路虎进行拍卖后享有优先受享权。综上，请求法院依法驳回原告对本人的诉��请求。在本院审理过程中，原告中国银行莆田分行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，欲证明原告主体资格。2、被告郑素兰、阮建山身份证、结婚证复印件，被告阮剑荣身份证复印件各一份，欲证明被告郑素兰、阮建山主体适格、系夫妻关系，被告阮剑荣主体适格。3、《信用卡汽车专向分期付款合同》、信用卡刷卡记录、中国银行本行商户进账单、领用合约复印件各一份，欲证明2013年11月14日，原告与被告郑素兰签订编号2013年YZKD字1022号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：中国银行授予甲方（被告郑素兰）用于购置汽车的专项额度人民币1190000元。被告未按期归还透支本金、利息及手续，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部���部分提前到期。争议管辖地为原告住所地法院。4、《信用卡分期付款抵押合同》、机动车登记证书复印件各一份，欲证明2013年12月6日原告以闽B077**小型越野客车办理抵押登记。5、《个人贷款保证合同》复印件一份，欲证明被告阮剑荣为被告郑素兰的债务提供连带责任保证。6、律师费发票复印件一份，欲证明原告因本案花费律师费四千元的事实。7、专向分期付款客户须知一份，欲证明若分期还款则手续费增加0.5%。对原告提供的证据，被告郑素兰、阮建山质证认为，对证据1的真实性没有异议；对证据2的真实性没有异议，但身份证复印件及结婚证复印件上的签名均不是本人所签写；证据3、4中的郑素兰签名是其本人所签，但“阮建山”的签名不是本人所签；证据5的真实性依法由法院认定，当时有见过阮剑荣签名，但不知道是否是该份合同；对证据6的真实性���有异议，本人是被告郑素兰的合法丈夫，夫妻关系存续期间对其所欠债务的偿还责任依法由法院裁决；对证据7的真实性有异议，“郑素兰”不是其本人所签。对原告提供的证据，被告阮剑荣质证认为，对证据1、2的真实性没有异议；证据3、4的真实性依法由法院认定；证据5合同中的签名是其本人所签，但并没有填写日期也不知道合同的内容；证据6、7的真实性没有异议，是原告与被告郑素兰间的法律关系，与其无关。本院审查认为，被告郑素兰、阮建山对原告提供的证据1-4、6的真实性没有异议，本院依法予以确认；被告阮剑荣对证据5的真实性没有异议，予以确认。证据7系原告发给被告的通知书，系其单方意思表示，不能作为原告主张权利的合同依据。被告郑素兰、阮建山、阮剑荣在本院指定的举证期限内无证据提供。经庭审举证、质证、认证，本院认定本���事实如下：2013年11月14日，原告郑素兰作为甲方（借款人）与被告中国银行莆田分行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》（编号：2013年YZKD字1022号），约定：本合同项下“汽车专向分期付款”额度为人民币1190000元，分期期数为36期（一期为一个月），由甲方实际交易日起算，用途为甲方支付其购买路虎揽胜车的款项；手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的10.5%，手续费金额为124950元；合同本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日��存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；分期提前全部或部分记账、提前全部或部分结清不予退还手续费。甲方以路虎揽胜2995CC提供全程抵押担保，并签署相应的抵押合同；中华人民共和国莆田海关缉私分局的阮剑荣提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。附件一《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》约定：如果甲方在任何正常���款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务，乙方有权依法及本合同的约定，行使抵押权。甲方未按期归还透支本金、利息及手续费即构成或视为本合同项下违约，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期、依法及本合同约定对抵押物行使抵押权、要求保证人承担保证责任。附件二《信用卡领用合约》约定：甲方在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。当日，被告郑素兰作为甲方（抵押人）与原告作为乙方（抵押权人）签订《中国银行股份有限公司信用卡分期付款抵押合同》（编号：2013年YZKD字1022号），本合同之主合同为抵押权人与持卡人（债务人）郑素兰之间签署的编号为2013年YZKD字1022号的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》及其修订或补充。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。抵押物为抵押人所有的路虎揽胜2995CC越野车，车架号SALWA2VF8EA302954，发动机号13061316082306PS。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。被告阮剑荣作为保证人与原告作为债权人签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》（编号：2013年YZKD字1022号），约定主合同为债权人与借款人郑素兰之间签署的编号为2013年YZKD字1022号的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同之主债务；保证人提供全程连带责任保证；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。2013年12月6日，原、被告对闽B077**揽胜小型越野客车（车架号SALWA2VF8EA302954，发动机号13061316082306PS）办理抵押登记。2013年12月14日，被告郑素���在莆田市亿顺汽车服务有限公司处刷卡1190000元。2013年12月14日，原告中国银行莆田分行将1190000元划至莆田市亿顺汽车服务有限公司账户。另，原告为本案支付律师费人民币4000元。2014年1月17日，被告郑素兰偿还第一期款项人民币36714元后未偿还剩余款项，致引起诉讼。综上所述，本院认为，原告中国银行莆田分行与被告郑素兰签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡分期付款抵押合同》、与被告阮剑荣签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。原告主张被告偿还借款本金1156925元及自2014年1月21日起按照合同约定计算的手续费、利息、滞纳金，因被告郑素兰使用信用卡消费并办理分期付款未按期还款，依照合同约定，逾期60天后，原告有权将账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，故该主张本院予以支持。被告郑素兰在婚姻关系存续期间以其个人名义所负债务，按夫妻共同债务处理，被告阮建山应承担共同偿还责任。原告郑素兰以闽B077**揽胜小型越野客车（车架号SALWA2VF8EA302954，发动机号13061316082306PS）作为抵押，并办理了抵押登记，故抵押合法有效，原告依法享有优先受偿权。被告阮剑荣为上述债务提供连带责任保证，应按合同约定承担连带偿还责任。原告主张三被告承担原告因本案所支出的律师费4000元，因合同约定如被告郑素兰未依规定时间足额存入款项应承担律师费用，且担保范围包括实现债权的费用，故该主张本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、被告郑素兰、阮建山应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行借款本金人民币一百一十五万六千九百二十五元及按照合同约定计算的手续费、利息、滞纳金（自2014年1月21日起至本判决指定还款之日止）；二、被告郑素兰、阮建山应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司莆田分行因本案支付的律师费人民币四千元；三、原告中国银行股份有限公司莆田分行对被告郑素兰为本案借款提供的抵押车辆【车架号SALWA2VF8EA302954，发动机号13061316082306PS】变现所得享有优先受偿权；四、被告阮剑荣对上述债务承担连带偿还责任���本案案件受理费人民币16494元，由被告郑素兰、阮建山、阮剑荣负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审 判 长  林吉辉代理审判员  林 怡人民陪审员  俞学锋二〇一四年七月十一日书 记 员  阮奕清附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同���有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，��照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。