文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初10179号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住北京市丰台区南苑西路76号F区2563室，统一社会信用代码：91110106344414629C。法定代表人：刘蘭奇，总经理。委托代理人：娄义民（特别授权），上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托代理人：封雅（一般代理），上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：彭友谊，男，1963年03月17日出生，汉族，住重庆市酉阳县。被告：冉月琴，女，1967年10月01日出生，汉族，住重庆市酉阳县。委托代理人：彭友谊（一般代理），男，1963年03月17日出生，汉族，住重庆市酉阳县，与被告系夫妻关系。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉被告彭友谊、冉月琴民间借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托代理人娄义民、被告彭友谊及冉月琴的委托代理人彭友谊到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉称，2014年12月30日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“珠海公司”）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海公司推荐、玖富平台（www.9fbank.com）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款545292.92元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇翠屏山大道中路5号11单元4层1号房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海公司推荐并经被告同意，由陈西代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2014年12月31日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现玖富公司将上述债权转让给了原告。原告为此诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告本金348706.76元、利息62287.12元及逾期利息（以本金为基数，自2018年1月11日起计算到实际支付日止，按年利率16.97%计算）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、邮寄费、公告费、律师费79377元等原告实现债权的费用由被告承担。被告彭友谊、冉月琴辩称，原告与被告没有合同关系，约定利息过高，对合同金额不认可；实际借款金额为40万元，已经还款440000多元，钱款已还清，而且抵押的房子也已经解押。请求驳回原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求提交了借款协议、抵押合同，债权转让通知书，划拨记录及台账，富友-玖富专用账户协议，小微金融信息咨询及信用管理服务合同，营业执照及名称变更通知，投资咨询及管理服务协议，民事判决书，委托书、声明书、承诺书、代理服务商承诺函、业务受理回单、共同还款承诺书，委托代理合同，玖富微金融房抵贷款申请表，情况说明。被告对声明书、共同还款承诺书予以认可，对其他证据的真实性均不认可。被告举示了抵押合同、结清证明。原告对抵押合同予以认可，对结清证明不予认可。根据庭审陈述及依法确认的证据材料，认定事实如下：彭友谊申请贷款并填写了《玖富微金融房抵贷款申请表》。该申请表载明，彭友谊申请贷款50万元，贷款期限36期，还贷方式为按月等额本息还款；抵押房产信息为重庆市酉阳县桃花源翠屏山大道中路5号11单元4-1房屋。2014年12月30日，被告彭友谊作为甲方与北京玖富时代投资顾问有限公司（以下简称玖富公司）作为乙方签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》一份，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费134387.06元，贷后信用管理服务费10905.86元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名彭友谊，开户行为中国工商银行重庆市酉阳县支行，账号为6222023100021475939。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》一份，该协议约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司及其客户指定的账户服务，被告必须通过玖富公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告在中国工商银行开立的账号为6222023100021475939的账户，鉴于本账户为与玖富公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告授权玖富公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告（借款人彭友谊，手机号码13908275449，住重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇翠屏山大道中路5号11单元4层1号）。经撮合与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多）达成编号为CHONGQINGⅡ-62的《借款协议》，协议约定:借款金额545292.92元，每期还款金额为19111.11元，最后一期还款金额为19111.11元，首期还款额以还款计划表中确定金额为准，借款用途为资金周转。借款人同意在协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与玖富公司（下文简称“顾问”）所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。出借人及借款人确认，顾问不是本协议规定的借贷关系的当事人，若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权顾问进行逾期本息的征收管理，借款人应向顾问支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。协议第七条第三项约定，如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或者严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿还的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用（如有）等；如借款人出现协议第七条第(3)、(4)项约定的行为或有其他严重违约行为时，出借人有权依据本协议的相关条款之约定要求借款人提前结清全部借款，并要求借款人按照本协议第七条第（5）项的约定向出借人支付违约金；协议第九条约定，借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权顾问作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达顾问时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向顾问提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或顾问寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。如发生文件不能送达的情况，包括但不限于拒收、无法查找地址、查无此人等，其法律后果由通讯地址提供方承担，并视为对方/顾问/有关法律机构已经送达。该协议签订后，玖富平台上的出借人于2014年12月31日经平台操作向被告出借545292.92元，向钟振祥（玖富公司法定代表人）支付134387.06元，被扣除10905.86元。2014年12月30日，借款人即被告彭友谊与出借人签订《抵押合同》，约定被告将其所有的位于重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇翠屏山大道中路5号11单元4层1号房屋为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问及/或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在顾问（顾问可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。2014年12月29日，彭友谊出具了委托书，委托北京玖富时代投资顾问有限公司代为保管《借款协议》，授权受托人对其还款进行还款管理等。同日，彭友谊向珠海玖富公司出具了《声明书》，载明鉴于本人（512329196303170014）与贵司于2014年12月29日签署编号为CHONGQINGⅡ-50的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》（以下简称合同），本人通过贵司平台从具有资金出借需求的出借人（以下简称“出借人”）处获得人民币545292.92元的借款。本人承诺若本人违反本承诺或合同相关条款，自愿承担相关违约责任，包括但不限于提前偿还所借款项、支付逾期管理服务费、违约金等。为保障出借人的合法权益，本人自愿将名下房产抵押给出借人，并确保抵押房屋符合中华人民共和国关于房屋抵押的相关法律、法规的规定（抵押房产信息如下：房屋产权地址：重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇翠屏山大道中路5号11单元4层1号）；本人保证如约履行还款义务，如个人因素导致本人无法及时偿还，将配合贵方一起处理房产偿还借款本金、利息及因此产生的相关费用。本承诺书的内容是本人真实意思表示，本人自愿遵照本承诺书的内容积极履行义务，并自愿承担违反本承诺书由此造成的一切法律责任。2014年12月25日，彭友谊取得了酉阳土家族苗族自治县行政服务中心业务受理回执单，申报项目为土地房屋权属抵押登记，办理意见为资料齐全，同意受理。2014年12月29日，冉月琴出具了《共同还款承诺书》。该承诺书载明，鉴于借款人彭友谊通过贵司平台于2014年12月29日与出借人签订《借款协议》（编号CHONGQINGⅡ-50）。本人为该《借款协议》中的共同借款人，本人自愿与借款人共同承担还款责任。本人确认本人已收到出借人交付的所有出借人资金，本人愿同借款人共同对《借款协议》项下的借款本金、利息等款项进行偿还，当借款人未按期偿付借款时，承担连带偿还借款本息责任及违约责任。本人认可《借款协议》及相关附件的法律效力并受其条款的约束，对协议内容不得提出任何异议。原告提交的划拨记录及台账载明，被告第1期还款21488.77元、第2期-第8期、第10期、第11期、第13期每期还款19111.11元、第9期还款19112元、第12期还款30355.51元。第14期还款14223.9元、第15期还款14337.75元，共偿还15期，自2016年5月10日起其余各期未偿还。根据被告与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司，由北京玖富时代投资顾问有限公司统一向借款人追索，后北京玖富时代投资顾问有限公司将全部债权转让给原告。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司。2018年3月27日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定原告与被告民间借贷纠纷一案，该所接受原告委托，指派娄义民、封雅律师具体承办该案，该所按照风险代理方式包干收取律师费，律师费计算方式为诉讼标的额×律师费费率，上限不超过100000元。代理费费率为15%，诉讼标的额为529180元，律师费79377元。原告应在实际获得利益之日起（主动给付的在资金到账之日，调解书、判决书在文书生效之日）十五个工作日内支付对应案件的律师费。本合同有效期自签订之日起至执行终结止（包括判决、调解、案外和解及撤诉等）。被告于2017年9月20日与中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行签订了抵押合同并约定将涉案房屋抵押给该行。审理中，原告主张借款总金额为545292.92元，被告已还本金196586.13元、已还利息82797.61元。被告辩称实际借款总额为40万元，已还款44万多元，款项已经还清。而且原告称玖富公司对出借人而言不会发生逾期，出借人选择的投资项目中所约定的收益和兑付期间玖富公司均予以兑付，现将债权转让给原告，系为了方便诉讼。玖富公司偿还出借人的款项，债权自动转给玖富公司，由玖富公司向借款人追偿，玖富公司再把债权转让给了原告。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。被告辩称所有借款均已还清，而且涉案房屋的抵押已经解除。涉案房屋是否曾经因本借贷关系而办理了抵押，是否已经注销了抵押，原被告对此均未举证，而且被告举示的结清证明来源于邮箱，无法核实该证据的真实性，被告也无其他证据佐证。因此，对被告辩称已经还清款项的意见不予采纳。借贷双方约定借款本金总金额为545292.92元（含贷前咨询服务费134387.06元、贷后信用管理费10905.86元），每期还款19111.11元，还款期数36期。根据原告自认，截止到2016年4月22日，被告实际已还本金196586.13元、已还利息82797.61元。本案系民间借贷纠纷，原告是从玖富公司受让的债权，玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约定向被告专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告应向原告支付的借款总金额为545292.92元。现在原告自认被告已还本金196586.13元并且要求被告偿还本金348706.76，其余部分视为原告对其权利的处分，因此，被告应向原告偿还本金348706.76元。关于借款利率及本息清偿情况。借款本金为545292.92元，还款期数36期，每期偿还19111.11元。借款协议并未明确约定利率，具体偿还方式按还款计划表确定的金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案借贷双方约定还款利息所对应的利息，若实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款期              当期计付本金              当期还款利息              实际月利率                  第1期              545292.92              9547.25              1.75%                  第2期              53335.14              7012.58              1.31%                  第3期              521252.87              6853.51              1.31%                  第4期              508995.27              6692.35              1.31%                  第5期              496576.51              6529.06              1.31%                  第6期              483994.46              6363.63              1.31%                  第7期              471246.98              6196.03              1.31%                  第8期              458331.9              6026.22              1.31%                  第9期              445247.01              5854.17              1.31%                  第10期              431990.07              5679.87              1.31%                  第11期              418558.83              5503.27              1.31%                  第12期              404950.99              5324.36              1.31%                  第13期              391164.24              5143.09              1.31%                  第14期              377196.22              72.22              未按约还息                  第15期              363044.54              0                    上表可以发现，除第一期外，被告按约还息时月利率均为1.31%，而且月利率均未超过2%。因此剩余借期内利息应以还款计划表中约定的金额为准，即尚未支付的利息应为62287.12元。另外，在合同履行中，被告被扣除了风险管理金5623.09元和罚息5622.2元，这两项借款协议并未约定，原告收取该款项无事实和法律依据。根据借贷双方的约定和法律规定，这两笔费用优先抵扣利息。因此，被告应向原告支付的借期内利息为51041.83元（62287.12元-0.89元-5622.2元×2）。关于逾期利息，借贷双方未约定逾期利率，但是约定按照等额本息还款，经核算后月利率为1.31%。因此，被告应向原告支付逾期利息（以未还本金348706.76元为基数，自2018年1月11日起按照月利率1.31%计算至付清为止）。关于原告主张的律师费。借款协议和抵押合同约定，因被告违约，律师费、诉讼费等实现债权的费用应由被告承担。本案中，原告仅举示了委托代理合同，并未举证证明已经实际产生了律师费。而且约定的收费标准明显高于一般财产类案件的收费标准。律师费应是原告为了实现债权而产生的损失，但原告的该项损失尚未实际产生，但鉴于公平原则以及为了避免诉累，本院酌定根据《重庆市律师服务收费标准》的规定“涉及财产关系的，实行按标的额比例收费，具体依照以下比例分档、累计收取：10万元以下部分，5%-6%……；10万元以上-100万元以内，4%-5%……”予以调整，本案实际诉讼标的额约为410993.88元，则律师费应为21000元，超出部分，本院不予支持。出借人与被告彭友谊签订了《抵押合同》，彭友谊以其位于重庆市酉阳土家族苗族自治县桃花源镇翠屏山大道中路5号11单元4层1号房屋为前述借款进行担保。根据物权法第一百八十条、第一百八十七条的规定，房屋系建筑物，应办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中原告并未举证足以证明已经进行了抵押登记并且仍在抵押中，而且被告举示了抵押合同证明涉案房屋已经于2017年就抵押给了中德住房储蓄银行有限责任公司重庆分行，因此，原告的证据不足以证明其主张，对原告请求对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先权的请求，本院不予支持。冉月琴在共同还款承诺书中签字，确认其为共同借款人，自愿与借款人共同承担还款责任并认可《借款协议》及相关附件的法律效力并受其条款的约束。被告冉月琴做出上述承诺，视为债的加入，因此，被告冉月琴应对上述借款承担连带责任。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告彭友谊、冉月琴于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付尚欠借款本金348706.76元、借期内利息51041.83元、逾期利息（以未还本金348706.76元为基数，自2018年1月11日起按照月利率1.31%计算至付清为止）；二、被告彭友谊、冉月琴于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付律师费21000元；三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司其他诉讼请求。案件受理费收取7464元，由被告彭友谊、冉月琴负担（原告已缴纳，被告于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付该费用）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 长  周 敏人民陪审员  陈作秀人民陪审员  李 焱法官 助理  陆希娟二〇一九年五月三十日书 记 员  蒲 月