文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初9271号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住北京市丰台区南苑西路76号F区2563室，统一社会信用代码：91110106344414629C。法定代表人：刘蘭奇，总经理。委托代理人：娄义民（特别授权），上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托代理人：封雅（一般代理），上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：唐开财，男，1972年06月30日出生，汉族，住重庆市永川区。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉被告唐开财民间借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托代理人娄义民、被告唐开财到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉称，2015年7月7日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“珠海公司”）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海公司推荐、玖富平台（www.9fbank.com）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款127395.50元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市永川区来苏镇万寿路108号房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海公司推荐并经被告同意，由陈西代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年7月22日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现玖富公司将上述债权转让给了原告。原告为此诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告本金100724.63元、利息27977.75元及逾期利息（以本金为基数，自2016年9月23日起计算到实际支付日止，按年利率18.52%计算）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、邮寄费、公告费、律师费23370元等原告实现债权的费用由被告承担。审理中，原告自愿放弃要求被告支付逾期利息的诉讼请求。被告唐开财辩称，实际贷款金额与原告所述不一致，实际贷款金额为10万元，已经偿还了6万余元。贷款是陈西转给我的，还款是被告每月存钱到固定的卡上由北京玖富公司和其他公司扣款。因此，不同意原告的诉讼请求。原告围绕诉讼请求提交了借款协议、抵押合同，债权转让通知书，划拨记录及台账，富友-玖富专用账户协议，小微金融信息咨询及信用管理服务合同，营业执照及名称变更通知，投资咨询及管理服务协议，民事判决书，委托书、声明书、承诺书、代理服务商承诺函、抵押权证，委托代理合同、玖富微金融房抵贷款申请表、情况说明。被告对委托书、声明书、代理服务商承诺函的真实性予以认可，对其他证据的真实性均不认可。被告举示了银行流水证明贷款金额只有10万元。原告对上述证据的真实性予以认可，证明目的不认可。根据庭审陈述及依法确认的证据材料，认定事实如下：2015年6月26日，唐开财申请贷款并填写了《玖富微金融房抵贷款申请表》。该申请表载明，唐开财申请贷款30万元，贷款期限48期，还贷方式为按月等额本息还款；抵押房产信息为重庆市永川区来苏镇万寿路108号房屋。2015年7月7日，被告唐开财作为甲方与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称珠海玖富公司）作为乙方签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》一份，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本（包括但不限于主动调用甲方的电子签章并加盖在该等文件上，乙方保证该等文件与甲方事先确认文件的实质内容相同）。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费23573.63元，贷后信用管理服务费3821.87元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名唐开财，开户行为中国建设银行永川支行人民广场分理处，账号为6215983760002472999。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（或乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》一份，该协议约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司及其客户（包括北京玖富时代投资顾问有限公司合作方珠海玖富公司的客户）指定的账户服务（北京玖富时代投资顾问有限公司和珠海横琴玖富科技有限公司以下统称“玖富”或“玖富公司”），被告必须通过玖富公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告在中国建设银行开立的账号为6215983760002472999的账户，鉴于本账户为与玖富公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告授权玖富公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告（借款人唐开财，手机号码13708318836，住重庆市永川区来苏镇万寿路108号）。经撮合与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多）达成编号为CHONGQINGⅡ-130599的《借款协议》，协议约定:借款金额127395.50元，每期还款金额为3683.33元，还款方式为等额本息，还款期数为48期，借款用途为资金周转。借款人同意在协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与珠海玖富公司（下文简称“顾问”）所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。出借人及借款人确认，顾问及/或北京玖富时代投资顾问有限公司（为出借人提供咨询服务，以下简称“玖富投顾公司”）不是本协议规定的借贷关系的当事人，若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向顾问支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。协议第七条第三项约定，如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或者严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿还的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用（如有）等；如借款人出现协议第七条第(3)、(4)项约定的行为或有其他严重违约行为时，出借人有权依据本协议的相关条款之约定要求借款人提前结清全部借款，并要求借款人按照本协议第七条第（5）项的约定向出借人支付违约金；协议第九条约定，借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权顾问或玖富投顾公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达顾问或玖富投顾公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向顾问提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或顾问寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。如发生文件不能送达的情况，包括但不限于拒收、无法查找地址、查无此人等，其法律后果由通讯地址提供方承担，并视为对方/顾问/有关法律机构已经送达。该协议签订后，玖富平台上的出借人于2015年7月22日经平台操作向被告出借127395.50元，玖富平台并在当日一次性代扣除贷前咨询服务费23573.63元给珠海玖富公司，贷后信用管理服务费3821.87元给北京玖富时代投资顾问有限公司。2015年7月7日，借款人即被告唐开财与出借人签订《抵押合同》，约定被告将其所有的位于重庆市永川区来苏镇万寿路108号房屋为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问及/或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在顾问（顾问可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。2015年7月7日，唐开财出具了委托书，委托樊倪江代为办理位于重庆市永川区来苏镇万寿路108号房屋的房地产抵押登记手续、提前还款、注销抵押登记手续或转按揭手续，签署相关文件、合同等。委托人同意受托人在出售房产后，所得款项必须用于偿还委托人通过珠海横琴玖富科技有限公司所借《借款协议》的借款，否则委托人有权向其索取该售房款。若售房款不够抵偿委托人通过珠海横琴玖富科技有限公司所借《借款协议》款项，由委托人继续偿还。受托人在上述权限范围内依法所作的一切文件，委托人予以承认，所产生的权利和义务委托人均予享受和承担。同日，唐开财向珠海玖富公司出具了《声明书》，载明鉴于本人（510229197206306650）与贵司于2015年7月7日签署编号为CHONGQINGⅡ-130599的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》（以下简称合同），本人通过贵司平台从具有资金出借需求的出借人（以下简称“出借人”）处获得人民币127395.50元的借款。本人承诺若本人违反本承诺或合同相关条款，自愿承担相关违约责任，包括但不限于提前偿还所借款项、支付逾期管理服务费、违约金等。为保障出借人的合法权益，本人自愿将名下房产抵押给出借人，并确保抵押房屋符合中华人民共和国关于房屋抵押的相关法律、法规的规定（抵押房产信息如下：房屋产权编号：2015-06037，房屋产权地址：重庆市永川区来苏镇万寿路108号）；本人保证如约履行还款义务，如个人因素导致本人无法及时偿还，将配合贵方一起处理房产偿还借款本金、利息及因此产生的相关费用。本承诺书的内容是本人真实意思表示，本人自愿遵照本承诺书的内容积极履行义务，并自愿承担违反本承诺书由此造成的一切法律责任。2015年7月17日，位于重庆市永川区来苏镇万寿路108号的房屋设定了抵押权，抵押权人为陈西，抵押人为被告，债权金额为127395.50元。2015年7月7日，重庆市惠财信息技术有限公司及负责人陈西出具了《代理服务商承诺函》，载明为了推进珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“玖富”）“房贷”资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向玖富推荐具有资金需求的优质客户。同时，为玖富持续跟踪客户信用信息情况，督促管理客户与资金提供方合同履约情况提供有力基础、支持和保障，特制定并签署本承诺函。代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品，未经玖富书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。同日，陈西等出具承诺书，载明鉴于重庆市惠财信息技术有限公司（下称公司）作为珠海横琴玖富科技有限公司（下称玖富）的服务商，为玖富推荐具有小微金融需求的借款客户，由于公司在服务范围内开展“车贷、房贷”业务，即借款客户为保证债务的履行，借款时以其车辆和或房屋进行抵押/质押。实际业务办理过程中，玖富委托公司和/或公司经理和/或公司副经理和/或玖富确认的典当行等机构或个人（公司、公司经理、公司副经理统称“承诺人”），将借款人车辆和/或房屋抵押/质押登记在承诺人名下，为确保出借人、借款人、玖富的合法权益，承诺人承诺如下：本承诺人具备车辆和/或房屋抵押/质押（注销抵押/质押）手续登记办理资质。本承诺人作为受托人不是法律意义上的抵押权人，仅为接受玖富委托将抵押物登记在本承诺人名下，抵押权人的权利义务的实际承受人不是本承诺人，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押担保的法律关系并不因此而有所改变。承诺人处有陈西等签名字样和重庆市惠财信息技术有限公司的印章。原告提交的划拨记录及台账载明，截止到2017年4月24日，被告共偿还14期，前13期每期还款3683.33元，第14期还款214.17元，自15期起其余各期未偿还。根据被告与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司，由北京玖富时代投资顾问有限公司统一向借款人追索，后北京玖富时代投资顾问有限公司将全部债权转让给原告。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司。2018年3月27日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定原告与被告民间借贷纠纷一案，该所接受原告委托，指派娄义民、封雅律师具体承办该案，该所按照风险代理方式包干收取律师费，律师费计算方式为诉讼标的额×律师费费率，上限不超过100000元。代理费费率为15%，诉讼标的额为155802元，律师费23370元。原告应在实际获得利益之日起（主动给付的在资金到账之日，调解书、判决书在文书生效之日）十五个工作日内支付对应案件的律师费。本合同有效期自签订之日起至执行终结止（包括判决、调解、案外和解及撤诉等）。审理中，原告主张借款总金额为127395.50元，被告已还本金26670.88元、已还利息21426.58元。被告辩称实际借款总额为10万元，已还款6万元。而且原告称玖富公司对出借人而言不会发生逾期，出借人选择的投资项目中所约定的收益和兑付期间玖富公司均予以兑付，现将债权转让给原告，系为了方便诉讼。玖富公司偿还出借人的款项，债权自动转给玖富公司，由玖富公司向借款人追偿，玖富公司再把债权转让给了原告。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。借贷双方约定还款方式为等额本息，借款本金总金额为127395.50元（含贷前咨询服务费23573.63元、贷后信用管理费3821.87元），每期还款3683.33元，还款期数48期。根据原告自认，截止到2017年4月24日，被告实际已还本金26670.88元、已还利息21426.58元。本案系民间借贷纠纷，原告是从玖富公司受让的债权，玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约定向被告专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告应向原告支付的借款总金额为127395.50元。现在原告自认被告已还本金26670.88元，被告尚欠原告本金100724.62元，被告应向原告支付借款本金100724.62元。关于借款利率及本息清偿情况。借款本金为127395.50元，还款期数48期，每期偿还3683.33元。借款协议并未明确约定利率，仅约定等额本息，具体偿还方式按还款计划表确定的金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案借贷双方约定还款利息所对应的利息，若实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款期              当期计付本金              当期还款利息              实际月利率                  第1期              127395.50              1816.57              1.43%                  第2期              125528.74              1789.95              1.43%                  第3期              123635.36              1762.95              1.43%                  第4期              121714.98              1735.57              1.43%                  第5期              119767.22              1707.79              1.43%                  第6期              117791.68              1679.62              1.43%                  第7期              115787.97              1651.05              1.43%                  第8期              113755.26              1622.07              1.43%                  第9期              111694              1592.68              1.43%                  第10期              109603.35              1562.87              1.43%                  第11期              107482.89              1532.63              1.43%                  第12期              105332.19              1501.97                                第13期              103150.83              1470.86                                第14期              100938.36              0                    上表可以发现，被告还息时月利率均为1.43%，而且月利率未超过2%。因此剩余借期内利息应以还款计划表中约定的金额为准，即尚未支付的利息应为27977.75元。关于原告主张的律师费。借款协议和抵押合同约定，因被告违约，律师费、诉讼费等实现债权的费用应由被告承担。本案中，原告仅举示了委托代理合同，并未举证证明已经实际产生了律师费。而且约定的收费标准明显高于一般财产类案件的收费标准。律师费应是原告为了实现债权而产生的损失，但原告的该项损失尚未实际产生，但鉴于公平原则以及为了避免诉累，本院酌定根据《重庆市律师服务收费标准》的规定“涉及财产关系的，实行按标的额比例收费，具体依照以下比例分档、累计收取：10万元以下部分，5%-6%……；10万元以上-100万元以内，4%-5%……”予以调整，本案实际诉讼标的额约为128702.38元，则律师费应为7000元，超出部分，本院不予支持。出借人与被告唐开财签订了《抵押合同》，唐开财以其位于重庆市永川区来苏镇万寿路108号房屋为前述借款进行担保。在实际办理抵押登记过程中，经出借人、借款人、珠海玖富公司同意，将上述房屋抵押登记在陈西名下，而且陈西认可他本人并非实际的抵押权人。根据物权法第十四条、第一百七十九条的规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力；为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案原债权人授权北京玖富时代投资顾问有限公司（北京玖富时代投资顾问有限公司可委托合作方珠海玖富公司）将抵押房产登记在指定的第三人名下，并有权处置抵押物，抵押物现登记在案外人陈西名下，并且陈西承诺并非真正的抵押权人。因此，陈西只是名义上的抵押权人，是受原债权人委托而进行名义登记的，被告也清楚真正的抵押权人并非陈西而是原债权人。而本案原告因债权转让而取得了该债权，抵押权作为从权利，理应一并转让给了原告。因此，原告有权请求对抵押物处分的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百九十二条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告唐开财于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付尚欠借款本金100724.62元、借期内利息27977.75元；二、原告北京恒元信业信息技术有限公司对位于重庆市永川区来苏镇万寿路108号房屋拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、被告唐开财于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付律师费7000元；四、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司其他诉讼请求。案件受理费收取2874元，由被告唐开财负担（此款原告已垫付，被告于支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  周 敏人民陪审员  陈作秀人民陪审员  李 焱法官 助理  陆希娟二〇一九年五月三十日书 记 员  蒲 月