广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书(2018)粤2072民初14316号原告：中国银行股份有限公司中山东升支行，住所地广东省中山市东升镇东港大道8号。主要负责人：潘绍源，该行行长。委托诉讼代理人：姚力平，系广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周华章，系广东君信律师事务所律师。被告：吴小利，女，1977年12月2日出生，汉族，住广东省中山市。被告：叶勇坚，男，1978年2月2日出生，汉族，住广东省中山市。被告：中山市东升镇三鸟批发市场有限公司，住所地广东省中山市东升镇同茂村“八十亩”。法定代表人：蔡锦文。原告中国银行股份有限公司中山东升支行(以下简称中行东升支行)与被告吴小利、叶勇坚和中山市东升镇三鸟批发市场有限公司(以下简称三鸟公司)金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行东升支行的委托诉讼代理人姚力平到庭参加诉讼，被告吴小利、叶勇坚经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，被告三鸟公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴小利和三鸟公司签订的《个人一手住房贷款合同》(合同编号：JK2017000036xxxx)；2.判令被告吴小利向原告清偿贷款本金5553536.03元、利息4012.83元、罚息180.85元(暂计至2018年10月26日止，从2018年10月27日起利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止)；3.判令被告吴小利向原告偿付为追索上述贷款本息而支付的律师费31141元；4.判令原告对处置被告吴小利提供抵押的位于中山市××镇××xx花园××房的房地产所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.判令被告叶勇坚与三鸟公司对被告吴小利的上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年3月14日，原告与三被告签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK2017000036xxxxx），约定被告吴小利和叶勇坚向原告借款633000元，贷款期限为120个月，用于购买位于中山市××镇××xx花园××房的房地产，并以该房作为贷款的抵押，被告三鸟公司吴小利向原告申请上述贷款提供阶段性连带责任保证担保，担保期限至办妥房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日。如被告吴小利有任何违反合同约定义务的，原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。此外对原告催收合同债权的律师费等费用由被告承担等事宜进行约定。上述合同已到房管局办理了抵押登记备案手续。上述合同签订后，原告依据合同的约定，按时向被告吴小利发放了贷款，但被告在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息，截至2018年10月26日，尚欠贷款本金553536.03元，利息4012.83元，罚息180.85元。根据合同约定，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息，追究两被告的违约责任，处分抵押财产并享有优先受偿权。原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。原告为证实其诉求向本院提供证据如下：1.《个人一手住房贷款合同》及附件；2.借款借据；3.《个人房屋贷款合作协议》；4.贷款已还款明细清单；5.抵押登记备案证明；6.结婚证复印件和婚姻登记记录证明；7.民事委托代理合同和律师费发票。因以《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其它方式无法送达，本院依法于2018年12月21日发出公告，向被告吴小利、叶勇坚送达诉状和传票等应诉材料，但公告期限届满，两被告仍没有到庭应诉、答辩。被告三鸟公司辩称，依据物权法和担保法的相关规定，被担保的债务既有物的担保又有人的担保的，发生约定担保物权的情况时，在没有约定或约定不明的情况下，债务人自己提供物的担保的情况下，应当先就该物的担保实现债权。虽然三鸟公司与原告签订的《个人房屋借款合作协议》中约定原告有权决定担保权利的行使顺序，但原告没有确定具体的担保权利行使顺序。因此，本案属于在担保权利行使顺序没有约定或约定不明，债务人自己提供的物的担保的情况下，应当先就物的担保实现债权的情形。为节约司法资源，更好维护原告的合法权益，三鸟公司建议先就吴小利、叶勇坚提供的物的担保实现债权，不足部分再由三鸟公司承担保证责任。原告所举书证及所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告方保证真实，本院经审查后予以认定。本院经审理认定事实如下：被告吴小利和三鸟公司与原告签订了《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JK2017000036xxxxx），约定：合同签订时间：2017年3月14日。贷款人：中行东升支行。借款人：吴小利。抵押人：吴小利。保证人：三鸟公司。贷款金额：633000元。贷款用途：吴小利为支付其购买的位于中山市××镇××xx花园××房的购房款。贷款期限：10年/120个月，自中行东升支行实际放款日起算，即自2017年3月14日至2027年3月13日。放款日：2017年3月14日。还款日：还款日为每月的1日。贷款执行利率：采用浮动利率方式，浮动利率周期为120个月，即从贷款人实际放款日起120个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮10%计息。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次法定贷款利率下浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。逾期罚息计收标准：若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率按日计收利息，直到清偿本息之日止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。约定还款方式：按月等额本金还款。按月偿还贷款本息，贷款人自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期限120个月。违约责任约定：如借款人发生未按期归还贷款本息等情况，则构成违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息提前到期，终止或解除本合同，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用（费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）、对抵押房屋行使抵押权，行使其他担保物权，要求保证人承担保证责任。欠款情况：截至2018年10月26日，尚欠借款本金553536.03元，利息4012.83元，罚息180.85元。抵押担保情况：抵押物为吴小利本案中借款所购买的位于中山市××镇××xx花园××房的房地产[易房抵字第××号]。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押登记情况：原告与吴小利于2017年4月12日在房地产管理部门为位于中山市××镇××明珠花园××房的房地产办理了涉案房地产抵押登记备案手续，抵押权人为中行东升支行，中山市商品房抵押登记备案证明显示抵押人为吴小利，登记备案证明号为：易房抵字第××号。担保责任情况：开发商三鸟公司为本合同项下的贷款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日止发生借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人应承担相应的违约责任及保证责任。合同约定，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。三鸟公司另外与中国银行股份有限公司中山分行还签订《个人房屋贷款合作协议》约定，若贷款同时存在物的担保或保证，不影响原告要求三鸟公司承担保证责任，中国银行股份有限公司中山分行有权决定各担保权利的行使顺序，三鸟公司不得以存在其他保证及行使顺序等抗辩。律师费用情况：2018年11月12日，中行东升支行与广东君信律师事务所签订民事委托代理合同，约定：中行东升支行因与借款人吴小利、叶勇坚、三鸟公司之间诉讼事宜，委托广东君信律师事务所指派律师为代理人诉至本院，为此支出律师代理费31141元。婚姻登记情况：吴小利与叶勇坚于2002年9月11日在xx市××xx镇人民政府登记结婚。本院认为，原告与吴小利、三鸟公司签订《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人真实的意思表示，内容及形式均不违反法律的相关规定，合法有效，双方应依约履行。吴小利逾期偿还贷款，根据《个人一手住房贷款合同》的约定，贷款人即原告有权解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。被告吴小利以其名下的房地产提供抵押担保，并办理了抵押备案登记手续，抵押有效，原告对抵押物主张优先受偿权，本院予以支持。被告三鸟公司自愿为吴小利的涉案贷款提供自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日前的违约责任承担连带保证责任，由于涉案房地产至今未取得他项权证，且合同约定涉案债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。因此，原告诉求三鸟公司对涉案债务承担连带清偿责任，符合合同约定，本院予以支持。三鸟公司抗辩称双方仅在合同中约定原告有权决定担保权利的行使顺序，而没有明确具体的担保权利行使顺序，属约定不明，但《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，也就是说在物的担保和人的担保同时存在的情况下，只要有约定，就应当按约定的内容实现债权，并没有规定必须明确约定具体担保的顺序，故三鸟公司的抗辩，缺乏法律依据，本院不予采信。同时，根据合同约定，原告催收合同项下的贷款本息而产生的律师费应由被告承担，故原告诉求被告支付因本案产生的律师费31141元，本院予以支持。涉案债务发生在被告叶勇坚与吴小利婚姻关系存在期间，且为两人共同家庭日常生活需要的住房而产生的债务，属夫妻共同债务，叶勇坚应对吴小利涉案债务承担连带清偿责任。原告对叶勇坚的诉讼请求，本院予以支持。两被告经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告诉讼请求的抗辩，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山东升支行与被告吴小利、中山市东升镇三鸟批发市场有限公司于2017年3月14日签订的《个人一手住房贷款合同》(合同编号：JK2017000036xxxxx)；二、被告吴小利于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国银行股份有限公司中山东升支行偿还借款本金553536.03元及利息、罚息[截至2018年10月26日，利息为4012.83元，罚息为180.85元；自2018年10月27日起至本判决生效之日止，利息以实欠本金为基数按中国人民银行同期同档次基准利率下浮10%计算；自2018年10月27日起至清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按前述贷款利率的1.5倍计算]；三、被告吴小利于本判决发生法律效力之日起7日内向原告中国银行股份有限公司中山东升支行支付律师费31141元；四、原告中国银行股份有限公司中山东升支行对被告吴小利购买的位于中山市xx镇xxxx花园xx幢xxxx房的房地产[中山市商品房抵押登记备案证明登记号为：易房抵字第××号]折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；五、被告叶勇坚和被告中山市东升镇三鸟批发市场有限公司对上述第二项、第三项判项被告吴小利所负债务承担连带清偿责任。中山市东升镇三鸟批发市场有限公司承担清偿责任后，享有向被告吴小利追偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9688元，由被告吴小利、叶勇坚和中山市东升镇三鸟批发市场有限公司负担(该款原告已向本院预交，三被告在支付上述款项时一并迳付原告，本院不另行收退)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  陈登烽审判员  梁 瑜审判员  吴柏强二〇一九年五月九日书记员  康秋实郑安淇