河南省信阳市平桥区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1503民初7654号原告唐生华，男，1966年11月8日生，汉族，住河南省确山县。委托代理人陈建章，河南建法律师事务所律师。被告李守田，男，1957年3月8日生，汉族，住信阳市平桥区。被告李巧玲，女，汉族，住信阳市平桥区。二被告委托代理人马德保、丁凡瑞，河南楚天阁律师事务所律师。原告唐生华诉被告李守田、李巧玲民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告唐生华及其委托代理人陈建章、被告李守田、李巧玲的委托代理人丁凡瑞到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告唐生华诉称：2011年3年16日，被告李守田借原告现金350000元，约定利率：月息4分，借款期限：2个月，该借款由确山华信投资担保有限公司提供担保，同时被告李守田又用自己的房产进行担保。被告借款后，不守信誉，不按期归还，经原告多次追要，被告只偿还部分利息。2014年12月24日，原、被告双方经过算账，认定被告李守田欠原告现金34万元，被告李巧玲提出把抵押房屋的房产证拿走，由其本人给原告出具借条，用自己的房产证担保，保证还款，但是二被告仍不守诚信，仍不偿还所借款。至2016年2月27日，被告欠原告借款本金163063元及借款同期利息36181元，在原告多次催要下，二被告于2016年3月16日，给原告出具还款计划，保证按期还款。但是，二被告却再次违约，到期未有还款，致原告要款未果。为此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：一、依法判令被告立即偿还原告借款本金163063元及借款同期利息36181元；二、本案的诉讼费用由被告承担。被告李守田、李巧玲辩称：一、答辩人借用的是确山华信投资担保有限公司（以下简称确山华信公司)的款项，并不是借用唐生华的款项，唐生华不是适格的原告，没有向答辩人和李巧玲主张权利的资格。2011年确山华信公司是专门从事民间借贷业务的公司，为了逃避监管，绝大多数借款合同都是以业务员的名字签订的，借款也是用业务员的账户转账，这也是当时投资担保公司对外发放贷款和吸收存款业务的常用方式。答辩人的借款合同是张淑英代表确山华信公司与答辩人签订，款项是确山华信公司业务员王海燕向答辩人转账。以上事实充分说明答辩人借用的是确山华信公司的资金，唐生华既没有与答辩人签订借款合同，也没有向答辩人提供资金。二、最初确山华信公司向答辩人提供的借款本金只有259900元，而不是原告主张的35万元。虽然2011年3月16日确山华信公司向答辩人转账支付借款29万元，但当天答辩人又以保证金和借款合同费用的名义分两次向确山华信公司返还共计30100元，因此答辩人向确山华信公司实际借款只有259900元。三、答辩人多次向确山华信公司偿还借款本金及利息，其中2014年3月15日一次就偿还30万元，截止2016年2月27日答辩人累计偿还确山华信公司借款本息477600元，经过分段计算利息(以月息2%计算），根据优先偿还利息原则，截止2016年2月27日答辩人只欠确山华信公司借款本金20196元。综上，原告的诉讼请求没有事实依据，请法院驳回其诉讼请求。经审理查明，2011年3月16日，因资金困难，被告李守田向张淑英借款35万元，并签订《民间借款合同》，该合同的主要内容为：“甲方（××）：张淑英；乙方（借款人）：李守田；丙方（保证人）：确山华信投资担保有限公司，法定代表人：井卫东。一、甲方向乙方提供借款人民币叁拾伍万元整；二、借款期限：自2011年3月16日至2011年5月15日止，借款利率为月利率40‰，从甲方合同签订之日付款起计息至乙方还清甲方与本合同有关的全部款项及利率为止；三、还款方式：三方约定一次性现金还本。乙方应按合同书中的约定，按时足额将当期应还款项存入甲方指定的银行账户。”借款到期后，李守田未能及时还款，2014年12月24日，李巧玲和李守田出具《借条》一张，内容为：“今借唐生华金额叁拾伍万元，借款期限5个月，月息4分，本人自愿用位于明港镇××门面房××房房产作为抵押；担保人自愿为借款人提供连带责任担保，担保期限两年。借款人：李巧玲，身份证号：；借款担保人：李守田，身份证号：；借款时间：2014年12月24日。”借条到期后，经结算，李守田和李巧玲仍有欠款未偿还，并于2016年3月16日出具《还款计划》，内容为：“我叫李巧玲，身份证号：，担保人李守田，身份证号：，我于2014年12月24日结唐生华人民币340000元，叁拾肆万元整，原借期五个月，至今没有按期还清，我保证在：2016年3月28日前还贰万元，2016年5月28日前还伍万元，2016年8月28日前还10万元，2016年12月28日前还清。保证人：李巧玲，担保人：李守田，2016年3月16日。”借款发生后，被告李守田先后九次向原告偿还共计467600元，具体情况如下：1、2011年3月16日，被告李守田向原告支付保证金3500元；2、2011年3月16日，被告李守田向确山华信投资担保公司支付合同借款费用26600元；3、2011年5月6日，被告李守田向确山华信投资担保公司支付保证金3500元；4、2011年11月28日，被告李守田向确山华信投资担保公司支付逾期费用28000元；5、2012年12月21日，被告李守田向确山华信投资担保公司支付逾期费用60000元；6、2016年2月3日，被告李守田向原告唐生华偿还借款6000元；7、2016年2月27日，被告李守田向原告唐生华偿还借款20000元；8、2014年3月15日，被告李守田向原告唐生华银行转账偿还借款300000元；9、2014年7月25日，被告李守田向原告唐生华银行转账偿还借款20000元；此后，被告李守田、李巧玲未再向原告偿还借款本金及利息，经原告多次向被告催要未果，原告遂诉至本院。本院认为，原、被告之间争议的焦点问题是：一、原告唐生华是否具有本案的诉讼主体资格；二、关于借款本金及利息问题；三、被告李巧玲是否承担责任。一、关于原告唐生华是否具有本案的诉讼主体资格。经查明，2011年3月16日，李守田与张淑英签订了借款合同，借款350000元，因未及时偿还，2014年12月24日，李守田、李巧玲又向唐生华出具《借条》一张，明确载明：“今借唐生华金额叁拾伍万元……”，本院认为，被告第二次所写的《借条》，明确表明债权人为唐生华，表示其知晓且同意张淑英转让债权这一事实，依据《中华人民共和国合同法》第七十九条“债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”的规定，原告唐生华是具有本案的诉讼主体资格，且被告也向唐生华偿还了大部分借款，被告李守田、李巧玲有义务向原告唐生华清偿债务。二、关于借款本金及利息问题。2011年3月16日，被告李守田向张淑英借款时，《民间借款合同》上虽载明借款350000元，但当日李守田分别支付了3500元保证金和26600元合同借款费用，这两项费用没有法律依据，故应当扣抵借款本金，即借款本金应为309900元。原、被告双方在《借款合同》中约定的借款月利率为40‰，折合年利率为48%，明显超过法律规定，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24％，××请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本院对于被告偿还利息及抵扣本金情况计算如下：1、2011年3月16日至2011年5月16日，借款期限2个月，以本金309900元为基准，按年利率24%计算，应付利息12396元，实付3500元，欠付利息8896元；2、2011年5月17日至2011年11月28日，借款期限195天，以本金309900元为基准，按年利率24%计算，折合每日利息203.77元，应付利息39735.15元，实付28000元，累计欠付利息20631.15元；3、2011年11月29日至2012年12月21日，借款期限388天，以本金309900元为基准，按年利率24%计算，折合每日利息203.77元，应付利息79262.76元，实付60000元，累计欠付利息39893.91元；4、2012年12月22日至2014年3月15日，借款期限448天，以本金309900元为基准，按年利率24%计算，折合每日利息203.77元，应付利息91288.96元，实付300000元，清偿完利息后抵扣本金168817.13元，剩余借款本金141082.87元；5、2014年3月16日至2014年7月25日，借款期限131天，以本金141082.87元为基准，按年利率24%计算，折合每日利息92.76元，应付利息12151.56元，实付20000元，清偿完利息后抵扣本金7848.44元，剩余借款本金133234.43元；6、2014年7月26日至2016年2月3日，借款期限557天，以本金133234.43元为基准，按年利率24%计算，折合每日利息87.60元，应付利息48793.20元，实付6000元，欠付利息42793.20元；7、2016年2月4日至2016年2月27日，借款期限23天，以本金133234.43元，按年利率24%计算，折合每日利息87.60元，应付利息2014.80元，实付20000元，累计欠付利息24858元；综上所述，截止2016年2月27日，被告共计欠付原告借款本金133234.43元及利息24858元。三、被告李巧玲是否承担责任。本案中实际借款人为李守田，而李巧玲为担保人，且约定担保期限为两年，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款：“在合同约定保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担责任的，保证人免除保证责任。”另根据《中华人民共和国担保法》的规定，以房产作抵押的，应当办理抵押登记抵押登记方才生效，而双方没有办理抵押登记手续，因此，双方抵押权应当视为没有设立。故其不对该笔债务承担连带清偿责任。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条,《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款、第四十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第（一）项，判决如下：一、被告李守田于本判决生效后三十日内偿还原告唐生华借款本金133234.43元及利息24858元；二、被告李守田、李巧玲于本判决生效后三十日内偿还原告唐生华以本金133234.43元为基数，按年利率24%计算，自2016年2月27日起至付清之日止的借款利息；三、原告唐生华的其他诉讼请求不予支持。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4280元，由被告李守田承担。如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审 判 长  王春勇人民陪审员  李清云人民陪审员  杜春光二〇一九年五月二十七日书 记 员  蒋玉珊