山东省青岛市即墨区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁0282民初8650号原告：中国光大银行股份有限公司青岛分行，住所地青岛市市**香港西路**，统一社会信用代码：913702009648697208。负责人：朱小庆，行长。委托诉讼代理人：陈相文，山东復泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：巩彦龙，山东復泰律师事务所律师。被告：孙峰峰，女，1979年12月8日出生，汉族。原告中国光大银行股份有限公司青岛分行与被告孙峰峰信用卡纠纷一案，本院于2018年8月24日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月20日公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司青岛分行的委托代理人巩彦龙到庭参加了诉讼。被告孙峰峰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司青岛分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还信用卡透支款本金51999.60元及实际付款之日的利息；2.判令被告承担诉讼费等一切与本案有关的一切费用包括但不仅限于保全费、邮寄费、公告费等。事实与理由：2012年7月20日，被告孙峰峰向原告申请“阳光商旅”白金卡信用卡，经原告审核向其发放卡号为48×××23的信用卡。被告激活后多次使用该信用卡消费，后被告出现逾期，经原告多次催收，被告拒不偿还欠款。被告孙峰峰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告为证明其主张，向本院提交如下证据：证据一、《申请表》，证明2012年7月20日，被告孙峰峰向原告申请办理“阳光商旅”白金卡信用卡，声明充分了解《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》，自愿遵守章程及合约中的各项规定；证据二、《中国光大银行信用卡章程》、《中国光大银行信用卡领用合约》，证明中国光大银行信用卡是由中国光大银行向社会公开发行的，记录持卡人账户相关信息，给予持卡人一定信用额度，具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付工具。信用卡透支按月计收复利，透支利率为万分之五。持卡人须在发卡机构规定的时间内偿还每笔透支交易产生的本金及相应息费。如未在规定时间内全额归还每笔透支款项的，发卡机构有权取消其使用信用卡的资格，并依法追回所欠透支款项；证据三、账户交易明细、欠款明细，证明被告孙峰峰自2012年7月开始使用“阳光商旅”白金卡信用卡，后不能按约偿还透支本金及利息，截至2018年6月25日被告孙峰峰欠原告透支本金51999.60元。对原告提交的证据本院予以确认并采信。结合各方当事人举证、质证意见及庭审中陈述，本院认定如下事实：2012年7月20日，被告孙峰峰在原告处签署中国光大银行阳光商旅白金卡信用卡申请表，被告在原告处领用信用卡，卡号为48×××23。《领用合约》约定的发卡方为甲方，领用人为乙方；第三条约定：乙方应承担因其信用卡发生的全部债务，包括透支本金、利息、服务费、滞纳金和超限费等。乙方账户任意一笔贷款逾期90天以上后，对乙方还款甲方按照法律法规相关规定进行账务处理。透支利息、费用直接计入乙方账户。除本合约另有约定外，乙方可以选择以最低还款额方式还款。《章程》第二十三条、二十四条、二十五条、二十六条、二十八条约定：信用卡透支按月计收复利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率变动而调整。信用卡账户内的存款不计付利息。持卡人非现金交易享受以下优惠条件：1.交易记账日至发卡机构规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为50天。持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还额即可享受免息还款期待遇，无需支付非现金交易的利息。持卡人在到期还款日前不能或不愿偿还全部应还款额的，可按发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人在到期还款日前（含）未偿还全部应还款额、超过发卡机构批准的信用额度用卡、使用信用额度支取现金或转入个人账户等情况时，不再享受免息还款期待遇，应当自发卡机构记账日起支付透支利息。持卡人未全部偿还最低还款额，应按最低还款额未还部分的5%缴纳滞纳金；持卡人超信用额度用卡时，应按超过信用额度使用部分的5%支付超限费。持卡人须按发卡机构确定的年费标准及相关年费政策缴纳年费。持卡人接受发卡机构其他信用卡相关服务的，应按照相应的标准支付服务费用，具体收费标准见附表。《合约》和《章程》还约定了其他事宜。后原告依约向被告发放信用卡，但被告未依约偿还信用卡欠款。截至2018年6月25日，被告共拖欠原告信用卡欠款本金51999.60元，原告催要未果，诉至本院。本院认为，依据有关银行卡业务的规定，银行卡申请表是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定内容。本案所涉银行信用卡申请表及领用合约系原、被告订立的信用卡合同，该合同合法有效，对双方具有法律拘束力，原、被告应全面履行各自约定的义务。被告应根据合同的规定归还透支本金和利息，否则应承担支付逾期透支本息的违约责任。原告要求被告支付截止到2018年6月25日的信用卡本金51999.60元，符合法律规定，本院予以支持；关于原告主张被告支付至实际付款之日的利息，本院认为，被告应自2018年6月26日起至实际给付之日止，以51999.60元为基数，按照领用合约约定的计算方式计算利息损失，但计算的利息损失总和不得超过年利率24%。关于不超过年利率24%的问题，我国法律并没有针对银行贷款利率的直接规定，但参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”因此，超出24%年利率的借款均违反了国家有关限制借款利率的规定，故对本案原、被告领用合约中约定的利息及其他损失的计算不能超出24%年利率。被告孙峰峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，系放弃诉讼权利之行为，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告孙峰峰于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司青岛分行信用卡截止至2018年6月25日的本金51999.60元及从2018年6月26日起的利息（利息计算方式为：以51999.60元为基数，按照领用合约约定的计算方式不超过年利率24%计算至本息实际给付之日）；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1100元，公告费600元，共计1700元，由被告孙峰峰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审 判 长  展建强人民陪审员  王建英人民陪审员  刘淑芬二〇一九年五月二十日书 记 员  于梦娇附相关法条：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国商业银行法》第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限,确定贷款利率。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。