福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初1844号 原告：龙岩昊源物流有限公司，住所地龙岩市龙门镇龙潭村海西汽贸城D26-02，统一社会信用代码9135080239724765XA。 法定代表人：陈伟伟，总经理。 委托诉讼代理人：卢雪平，福建天衡联合（龙岩）律师事务所执业律师。 被告：都邦财产保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市新罗区西陂镇龙腾中路**（城市中心花园）****，社会统一信用代码91350800680877235M。 负责人：林仕杰，总经理。 委托诉讼代理人：李威，福建冶榕律师事务所执业律师。 原告龙岩昊源物流有限公司（以下简称昊源物流公司）与被告都邦财产保险股份有限公司龙岩中心支公司（以下简称都邦财保龙岩中心支公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告昊源物流公司委托诉讼代理人卢雪平，被告都邦财保龙岩中心支公司的委托诉讼代理人李威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 昊源物流公司向本院提出诉讼请求：判令都邦财保龙岩中心支公司向昊源物流公司偿付保险赔偿金计301,205元（含车辆损失费293,205元+施救费8,000元），并支付从2016年10月1日起至款清之日止、按本金301,205元按月利率0.5%计算的利息。诉讼中，昊源物流公司减少部分诉讼请求为：判令都邦财保龙岩中心支公司向昊源物流公司偿付保险赔偿金计271,205元（含车辆损失费263,205元+施救费8,000元），并支付从2016年10月1日起至款清之日止、按本金271,205元按月利率0.5%计算的利息。 事实与理由：2016年6月16日，昊源物流公司的驾驶员徐建安驾驶由都邦财保龙岩中心支公司承保的闽Ｆ9××××号货车从龙岩市新罗区曹溪街道中甲村沿省道308线往龙岩市区方向行驶，行经308省道325ＫＭ＋50Ｍ处，连续转弯的陡下陂路段，车辆先后撞击路右防撞墙及路左山体，造成徐建安当场死亡及车辆损坏的事故。昊源物流公司花费了8000元的施救费对该肇事车辆进行了施救，并由都邦财保龙岩中心支公司进行核定肇事车辆损失为293205元。 2016年5月31日，昊源物流公司就该车辆在都邦财保龙岩中心支公司投保了商业险，保险单号为20506235080016000006，保险期限自2016年5月31日起至2016年5月30日止，其中车辆损失保险金额为347,400元且保有不计免赔。双方于2016年9月30日签订了机车车推定全损协议书，昊源物流公司依此多次向都邦财保龙岩中心支公司要求支付保险金未果，遂诉至法院，请求判如所请。 都邦财保龙岩中心支公司辩称：一、损失金额：被保险人与都邦财保龙岩中心支公司（即保险人）已就车辆损失金额达成一致意见。车损293,205元，其中残值30,000元，因此车辆实际损失应为263,205元。本事故，昊源物流公司的所有损失均属于保险免责范围。二、关于赔偿问题：1.保险合同角度来说，保险人免责，理由如下：昊源物流公司车辆未按照规定进行年检，且车辆驾驶员血样检出乙醇，并且严重超载驾驶，而超载行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条关于严禁超载的禁止性规定，并且超载行为直接导致事故发生。保险人已就上述免责情形对投保人进行了明确告知，投保人已经书面盖章确认，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。本案中未年检不得上路行驶、车辆不得超载、驾驶车辆禁止饮酒均是法律禁止行行为。因此保险人依合同免责。2.从法律规定来说保险人免责，理由如下：本案中，事故车辆存在未进行年检、严重超载的情形，且因超载直接导致事故发生，同时存在驾驶人血液检出乙醇的情形，以上情形均属于合同免责的范围。因此，昊源物流公司诉请应予驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2016年5月20日，昊源物流公司为其所有的闽Ｆ9××××号乘龙ＬＺ3315ＱＥＨＡ自卸货车向都邦财保龙岩中心支公司投保了车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险、驾驶员责任险、机动车交通事故责任强制保险等险种。都邦财保龙岩中心支公司出具的《都邦财产保险股份有限公司机动车辆保险商业险投保单》主要载明：保单号为20506235080016000006，投保人为龙岩昊源物流有限公司，被保险人为龙岩昊源物流有限公司，行驶证车主为龙岩昊源物流有限公司，车牌号码为闽Ｆ9××××，车辆种类为货车，使用性质为营运，险别主要为车辆损失险、第三者责任保险、全车盗抢险、驾驶员责任险等，保险期间自2016年5月31日零时起至2017年5月30日二十四时止。同时，昊源物流公司在都邦财保龙岩中心支公司出具的《都邦财产保险股份有限公司机动车辆保险商业险投保单》中的投保人声明处盖章，投保人声明处载明“……贵公司对保险条款，特别是该条款中已做特别提示的字体加粗的部分，包括有关保险责任、免除保险人责任和投保人、被保险人义务、赔偿处理等内容，已经向投保人进行了明确的说明和解释。投保人对保险合同内容没有异议……。”《都邦财产保险股份有限公司机动车商业保险条款》第二章车辆损失险第一条约定的保险责任为“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因碰撞等原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿”；第三条约定下列原因造成的损失，保险人不负责赔偿：……（八）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；……。第四条约定发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：……（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过；……。第十四条约定发生保险事故时，保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，增加10%的绝对免赔率。《都邦财产保险股份有限公司机动车商业保险条款》第二章免责条款，都邦财保龙岩中心支公司使用了红色字体。昊源物流公司在中国保险监督管理委员会福建监管局出具的《机动车辆保险投保提示》中加盖公司印章，该投保提示载明：敬请认真阅读商业车险条款中“保险责任”和“责任免除”的内容等。 2016年6月16日18时40分许，徐建安驾驶严重超载的闽Ｆ9××××号重型自卸货车从新罗区曹溪街道中甲村沿省道308线往龙岩市区方向行驶，行经308省道325ＫＭ＋50Ｍ处，连续转弯的陡下坡路段，车辆先后撞击路右防撞墙及路左山体，造成徐建安当场死亡及车辆损坏的交通事故。2016年7月4日，龙岩市公安局新罗分局交通警察大队作出岩新交认字［2016］第11965号《道路交通事故认定书》，徐建安驾驶严重超载的机动车上路行驶，行经连续转弯的陡下坡路段，未按照操作规范安全驾驶，酿成事故发生，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款及第二十二条第一款的规定，徐建安的交通违法行为是造成本事故发生的根本原因，应承担本事故的全部过错。 事故发生后，昊源物流公司支付施救费。2016年9月30日，昊源物流公司与都邦财保龙岩中心支公司签订《机动车辆推定全损协议书》，双方同意闽Ｆ9××××号车辆推定为全损，确定该车辆扣除折旧后剩余价值为293205元及车辆残值为30000元，双方同意该车辆残值归昊源物流公司所有并在推定全损金额中直接扣减，即扣除残值后该车辆推定全损金额为263205元，双方同意事故施救费按8000元定损。 本院认为，昊源物流公司为其所有的闽Ｆ9××××号乘龙ＬＺ3315ＱＥＨＡ自卸货车向都邦财保龙岩中心支公司投保了交强险和商业险，双方当事人之间建立的保险关系合法有效，应受法律保护。在保险期间，徐建安驾驶闽Ｆ9××××号货车严重超载且未按照操作规范安全驾驶，造成本案事故发生。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定:“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。”第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”本案中，《都邦财产保险股份有限公司机动车商业保险条款》第二章第三条第（八）项“违反法规中有关机动车辆装载的规定”及第二章第四条第（二）“未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过”虽属格式条款，但昊源物流公司在投保单中也确认都邦财保龙岩中心支公司对前述条款作了明确说明和解释,并加盖公章，同时上述免责条款都邦财保龙岩中心支公司已用红色加粗字体作出提示,足以引起投保人注意,应认定保险人已履行了提示和明确说明义务,故上述免责条款生效。据此,都邦财保龙岩中心支公司辩称昊源物流公司投保的事故车辆闽Ｆ9××××号自卸货车违反《都邦财产保险股份有限公司机动车商业保险条款》第二章第三条第（八）项“违反法规中有关机动车辆装载的规定”,保险人不负责赔偿保险机动车的损失及费用的意见,予以采纳。故对昊源物流公司诉请都邦财保龙岩中心支公司支付保险赔偿金271205元及该款从2016年10月1日起按月利率0.5%计算利息的主张,不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定，判决如下： 驳回龙岩昊源物流有限公司的诉讼请求。 案件受理费5,948元，减半收取为2,974元，由龙岩昊源物流有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 审 判 员 江  晓  萍 二〇一九年五月十七日 法官助理 胡  谨  镳 书 记 员 杨重苑(代) 书 记 员 温丽芳(代) 附注： 引用的主要法律条文 《中华人民共和国保险法》 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国道路交通安全法》 第四十八条机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载；载物的长、宽、高不得违反装载要求，不得遗洒、飘散载运物。 机动车运载超限的不可解体的物品，影响交通安全的，应当按照公安机关交通管理部门指定的时间、路线、速度行驶，悬挂明显标志。在公路上运载超限的不可解体的物品，并应当依照公路法的规定执行。 机动车载运爆炸物品、易燃易爆化学物品以及剧毒、放射性等危险物品，应当经公安机关批准后，按指定的时间、路线、速度行驶，悬挂警示标志并采取必要的安全措施。 最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》 第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。