广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0983民初576号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行（统一社会信用代码：914***********321K），住所地：广东省信宜市******。负责人：邓瑞生，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，该支行职工，电话：189*****030。委托诉讼代理人：张继勇，该支行职工，电话：189*****229。被告：余华芳，女，1979年10月24日出生（公民身份号码：440************229），汉族，户籍地广东省信宜市***********，现住广东省信宜市新里开发区******。被告：李锋，男，1976年2月23日出生（公民身份号码：440************811），汉族，户籍地广东省信宜市***********，现住广，现住广东省信宜市新里开发区******185*****726。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行与被告余华芳、李锋金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行的委托诉讼代理人李飞龙、张继勇，被告余华芳、李锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除编号为100***********819的个人借款合同，被告余华芳、李锋归还原告借款本金270000元及利息27991.42元（利息计至2019年2月19日，此后按合同约定利率计至还清借款本息之日止）；*.原告对依法处置被告用于抵押的位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房（房产证号：粤房地权证信房字第**000017**）的所得价款享有优先受偿权；*.请求判令被告李锋负连带清偿责任。本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告余华芳于201*年12月*日以建楼房为由与我行签订编号为100***********819的个人借款合同，借款金额为28万元（已还本金1万元），期限为5年，借款到期日为2020年12月9日。合同约定每月交息，分期还本金。被告李锋以其名下位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房（房产证号：粤房房地权证信房字第**000017**房地产作抵押担保，并签订编号为101***********412的抵押担保合同，向信宜市房产管理局办理了抵押登记，并签订编号为101************119保证合同。两被告在借款借据、个人借款合同、抵押担保合同、保证合同上签名并按手模。被告借款后不按约定还本金及利息，我行多次催收，被告却一拖再拖，始终不按合同约定履行。以上事实，有借款借据、个人借款合同、抵押担保合同、保证合同等为据，为保证原告的合法权益，请求法院支持上述诉讼请求。原告对其主张提供以下证据：1.被告余华芳、李锋的身份证复印件各一份、被告余华芳、李锋的结婚证复印件一份；2.《个人借款合同》复印件一份；3.《抵押担保合同》复印件一份；4.《保证合同》复印件一份；5.《借款借据》复印件一份；6.房地产权证复印件一份；7.房地产他项权证复印件一份；8.欠息表发一份；7.信农商银函〔2017〕1号文件、信农商银发〔2018〕117号文件复印件各一份。被告余华芳、李锋辩称，对原告的起诉无异议，原告起诉状陈述的均是事实，但现在没有那么多钱偿还借款，希望原告给予一定的时间筹款，且希望可以减免案件受理费。被告余华芳、李锋对其辩称没有向本院提交证据。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2015年12月9日，被告余华芳作为甲方与原信宜市**信用合作联社东镇信用社作为乙方，双方签订《个人借款合同》一份。该合同约定：第一条借款类型、币种和金额、用途和期限二、借款币种和金额2.甲方向乙方借款贰拾捌万元整（280000元）。三、借款用途甲方借款将用于建楼房。甲方不得将借款挪作他用，乙方有权监督款项的使用，甲方提款时承诺按约定用途用款，否则承担违约责任。四、借款期限本合同约定借款期限为五年，即从2015年12月9日至2020年12月9日。本合同项下之借款本金可以分次发放，分次偿还，每笔借款的起始日和到期日均以借款凭证所载日期为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第二条贷款利率、罚息利率和计息、结息一、贷款利率本合同约定的贷款利率为浮动利率，上浮比例为65%。本合同项下的利率为月利率。本合同签订时基准利率为3.9583‰，本合同签订时贷款利率为6.5313‰。二、罚息利率罚息利率为月利率，逾期贷款（甲方未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮40%。四、计息和结息本合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应在结息日向乙方支付到期利息。第五条还款一、还款方式甲方的还款按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。按以下第4种方式偿还借款本金：4.分期还款计划：甲方按借款凭证和/或《分期还款计划书》、以下所载的分期还款计划偿还借款本金。①2016年12月9日归还贷款本金10000元；②2018年12月9日归还贷款本金50000元；③2020年12月9日归还贷款本金220000元。第七条担保2.本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款及包括但不限于下列相关担保合同和文件的约定：《抵押担保合同》，编号：101***********412；《保证合同》，编号：101***********619。第十二条违约责任（一）甲方发生下列任一情况，均构成违约：2.甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用；9.甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；16.甲方违反本合同约定的其他义务。（六）甲方违约的，乙方有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的贷款；2.宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用；……9.行使担保权利；10.以法律手段追偿借款本息，且由此产生的一切费用（包括但不限于诉讼财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由甲方承担。11.解除与甲方的借贷关系。被告余华芳在该借款合同甲方处签名确认，被告李锋在甲方配偶栏签名确认。同日，原信宜市**信用合作联社东镇信用社作为抵押权人与被告李锋作为抵押人，双方签订《抵押担保合同》，该合同约定：抵押人应余华芳（以下简称“债务人”）的要求，为确保抵押权人与债务人签订的编号为100***********819的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向抵押权人提供抵押担保；抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人实现债权而发生的一切费用；抵押人同意以抵押物清单中所列的财产作为抵押物，该抵押物清单为本合同组成部分；本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止；抵押权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得擅自改变抵押物现状或者以出租、转让、置换、变现、再抵押、赠与、迁移、抵偿债务、托管、以实物形式联营、入股或其它任何方式处分抵押物；抵押物价值减少的，抵押人应当恢复抵押物的价值或提供抵押权人认可的担保，抵押人拒绝恢复或者不提供担保的，抵押权人有权宣布主合同项下债务提前到期，可以要求债务人履行债务，也可以提前行使抵押权；抵押人同意抵押权人有权处分抵押物所得价款、保险金、损害赔偿金及补偿金等，清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等债务人应向抵押权人偿付的款项；出现债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定、抵押权人根据法律法规之规定或主合同的约定提前收回债权而债务人未予清偿、债务人违反主合同的约定或法律法规之规定而可能影响抵押权人实现债权的、抵押人违反本合同约定义务而导致抵押权人解除主合同等情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿等。该合同后面附抵押财产清单，内容如下：抵押财产名称：房地产；座落地址：信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房；数量：1套；建筑面积：115.17㎡；权属人：李锋；权证号：粤房地房地权证信房字第**000017**告李锋在该合同上抵押人栏签名确认，被告余华芳在抵押人配偶栏签名确认。2015年12月10日，原告与被告李锋按照上述《抵押担保合同》的约定，依法向有关部门办理了上述抵押物的抵押登记手续，并领取了他项权证（证号：粤房地他项权证信房他字第**）。2015年12月9日，原信宜市**信用合作联社东镇信用社与被告李锋签订《保证合同》一份，该合同约定：保证人应余华芳（以下简称“债务人”）的要求，为确保债权人与债务人签订的编号为100***********819的《个人借款合同》（以下简称“主合同”）的履行，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保。第一条保证范围本合同的保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。第二条保证方式1.本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。第四条保证期间1.本合同的保证期间为本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。第十二条合同的生效本合同自保证人和债权人双方签字或盖章之日起生效。被告李锋在保证人栏签名并捺手印。2015年12月11日，被告余华芳立具《借款借据》向原告借款280000元。被告余华芳取得上述借款后，偿还过借款本金10000元及支付过部分利息，现尚欠借款本金270000元及利息27991.42元（该利息计至2019年2月19日止）。原告经催收无果，于2019年2月28日向本院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，根据《广东信宜农村商业股份有限公司文件》（信农商银函[2017]1号）文件精神，原信宜市**信用合作联社东镇信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行。本院认为，原信宜市**信用合作联社东镇信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行，变更前的债权、债务应由原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行承继。原信宜市**信用合作联社东镇信用社与被告余华芳、李锋签订的《个人借款合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。签订上述合同后，被告余华芳向原告借款280000元，计至2019年2月19日止尚欠原告借款本金270000元及利息27991.42元，有原、被告所签订的《个人借款合同》、《借款借据》及原告提供的欠息明细表为凭，本院予以确认。被告余华芳取得借款使用后，本应按借款合同约定的期限偿还借款并支付利息给原告，但是被告余华芳没有按合同约定按月还本付息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，致使合同目的无法实现，原告依法及依合同约定可以请求解除合同，要求被告立即归还全部借款本息，故被告余华芳应当承担偿还借款本金及支付利息的违约责任。原告请求被告余华芳偿还借款本金及支付利息，合法有理，本院依法予以支持。被告李锋按《抵押担保合同》的约定，提供其位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房作借款抵押，并到有关部门办理了抵押物登记手续，原告根据合同的约定，请求行使抵押权，对依法处置被告李锋位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。对于原告请求被告李锋对本案债务承担连带清偿责任的问题，本案债务有被告李锋提供其位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房的房地产作借款抵押，又有被告李锋为其借款提供保证担保，保证方式是连带责任保证，且债权人即广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行与债务人余华芳没有约定实现债权的方式，根据《中华人民共和国物权法》的规定，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，即原告既可以对依法处置被告李锋位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房的价款内优先受偿，也可以要求被告李锋负连带清偿责任，因此原告请求被告李锋对上述借款负连带清偿责任，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条之规定，判决如下：一、解除原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行与被告余华芳于2015年12月9日签订的编号为100***********819号的《个人借款合同》；二、限被告余华芳在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的借款本金270000元及利息（计至2019年2月19日止的利息为27991.42元，此后利息按双方签订的《个人借款合同》中约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行；三、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行对依法处置被告李锋位于信宜市新里开发区三区十五单元D幢301房（证号：粤房地权房地权证信房字第**000017**款内享有优先受偿权；四、被告李锋对上述第二项判决的债务负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2960元（原告已预交），由被告余华芳、李锋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  万彩凤二〇一九年五月七日书记员  何斌嵩附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。