福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3348号 原告:福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省南安市水头镇滨海大道642、646号，统一社会信用代码:91350583597856871J。 负责人:郑锋阳，该支行行长。 委托诉讼代理人：李昱泓，该支行职员。 被告：南安市水头礼岳食杂店，住所地福建省南安市水头镇厦盛路208号，统一社会信用代码：92350583MA3193FR7J，个体工商户。 经营者：王礼岳。 被告：王礼岳（WONG,LaiNgok），男，1965年2月19日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址福建省南安市。 被告：许棉治（HUI,MinChi），女，1964年5月5日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址福建省南安市。 被告：黄志华，男，1987年3月9日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称南安农商行水头支行）与被告南安市水头礼岳食杂店（以下简称礼岳食杂店）、王礼岳、许棉治、黄志华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用普通程序于2019年5月8日公开开庭进行了审理。原告南安农商行水头支行的委托诉讼代理人李昱泓、被告许棉治到庭参加诉讼，被告礼岳食杂店、王礼岳、黄志华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 南安农商行水头支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除南安农商行水头支行和礼岳食杂店于2017年9月27日签订的《循环贷款借款合同》；2.判令礼岳食杂店立即偿还借款人民币110万元（以下币种均为人民币）及自2018年1月21日起至实际还款之日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，暂计至2018年12月20日利息、罚息为124181.47元）；3.判令依法拍卖或变卖王礼岳、许棉治提供的抵押房地产[以闽（2017）南安市不动产证明第3004097号不动产登记证明登记的权利范围为准]，拍卖所得价款由南安农商行水头支行优先受偿；4.判令王礼岳、许棉治、黄志华对礼岳食杂店的上述全部债务承担连带清偿责任；5.由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由：2017年9月27日，王礼岳、许棉治与南安农商行水头支行经协商一致，签订一份《最高额抵押合同》，并依法办理相应的抵押登记手续:闽(2017)南安市不动产证明第3004097号不动产登记证明。合同约定：王礼岳、许棉治自愿以自有房地产为礼岳食杂店自2017年9月27日起至2020年9月26日止在南安农商行水头支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为200万元及相应利息、罚息。2017年9月27日，经协商一致，黄志华自愿与南安农商行水头支行签订《最高额保证合同》一份，合同约定：黄志华自愿为礼岳食杂店自2017年9月27日起至2020年9月26日止在南安农商行水头支行处的借款本息提供连带责任保证担保，担保的债权本金最高余额为110万元及相应的利息、罚息，保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起二年。2017年9月27日，礼岳食杂店因欠缺资金，与南安农商行水头支行签订《循环贷款借款合同》一份，合同约定:礼岳食杂店自2017年9月27日起至2020年9月26日止向南安农商行水头支行循环贷款额度余额为110万元，并以礼岳食杂店账号9070731010010000149862作为贷款支用与偿还的结算账号，贷款利率执行浮动利率，即每笔贷款在中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮140%，按年调整，按月结息；若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息及礼岳食杂店任何一笔本金或利息逾期10日以上的或涉及诉讼，南安农商行水头支行有权宣布贷款提前到期并收回贷款等。同日，许棉治、王礼岳向南安农商行水头支行出具《个人担保声明书》，自愿为礼岳食杂店的上述借款本息提供连带责任保证担保，保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，南安农商行水头支行即依约向礼岳食杂店发放贷款本金110万元，然礼岳食杂店却未能依约按月清偿南安农商行水头支行借款利息，至今利息已超过多月未付，虽经南安农商行水头支行多次催讨，均未果。综上，为了维护南安农商行水头支行的合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 许棉治辩称：1.涉案借款、担保、抵押均属实，南安农商行水头支行诉状中的陈述均属实。2.因现在资金周转困难，现无力偿还涉案借款，但目前有一个工程项目正在审批中，故请求给予五六个月的资金回笼期限。 礼岳食杂店、王礼岳、黄志华均未作书面答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年9月27日，王礼岳（抵押人）、许棉治（抵押人）共同与南安农商行水头支行（抵押权人）签订一份编号为DB9070721170003525的《最高额抵押合同》，合同约定：抵押人自愿为抵押权人自2017年9月27日起至2020年9月26日止，与债务人礼岳食杂店办理约定的人民币/外币贷款等业务所形成的债权提供担保，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；担保的最高额债权本金为200万元，抵押担保范围为主债权本金及利息、罚息等；抵押物评估价值为2017000元；发生任一主合同项下债务履行期限届满或提前届满，抵押权人未受清偿等情形，抵押权人有权行使抵押权并优先受偿。合同后附《房地产抵押物清单》显示：抵押物产权人为王礼岳，处所为南安市水头镇埕边村建材街，权属证明为南国用（籍）第25090848号，《房地产抵押物清单》落款抵押人处有王礼岳签名、捺印，同意抵押财产共有人处有许棉治签名、捺印。同日，抵押物办理了抵押登记，不动产登记证明号为：闽（2017）南安市不动产证明第3004097号。 同日，黄志华（保证人）与南安农商行水头支行（债权人）签订一份编号为DB9070721170003533的《最高额保证合同》，约定：保证人自愿为债权人自2017年9月27日起至2020年9月26日止，与礼岳食杂店因办理约定的人民币/外币贷款等业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为110万元，上述期间为最高额担保债权本金的确定期间；保证范围为主债权本金及利息、罚息等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年；发生任一主合同项下债务履行期限届满或提前届满，债权人未受清偿等情形，债权人有权要求保证人履行保证责任。 同日，礼岳食杂店（借款人）与南安农商行水头支行（贷款人）签订一份编号为HT9070730170027295的《循环贷款借款合同》，合同约定：自2017年9月27日起至2020年9月26日止，由贷款人在循环贷款额度110万元内，对借款人一次或分次发放贷款，该期间为最高额担保债权本金的确定期间；借款人用款最后到期日不超过2020年9月26日，单次用款最高金额为110万元，借款用途为资金周转等；借款人以礼岳食杂店账号9070731010010000149862为贷款支用与偿还的结算账户；贷款利率为月利率，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮140%，如遇基准利率调整，利率调整日自基准利率调整后次年起调整；借款人未按合同约定日期（包含被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按逾期贷款罚息利率即借款执行利率加收40%计收利息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；按月结息，结息日为每月的第20日，利随本清；合同项下债权由王礼岳、黄志华与贷款人签订的上述《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》提供担保；发生借款人在任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上等违约情形的，贷款人有权根据合同约定通知借款人、担保人后，宣布本合同项下贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或部分贷款本息，并有权解除合同等等。 同日，许棉治、王礼岳共同向南安农商行水头支行出具《个人担保声明书》，表明愿意对礼岳食杂店的上述借款提供连带责任保证，保证范围为借款及利息、罚息等，保证期限为主债务履行期限届满之日起两年等等。 南安农商行水头支行于2017年9月27日发放贷款110万元后，礼岳食杂店仅偿利息至2018年1月20日，自2018年1月21日起的利息仅于2018年2月21日偿还42.97元，借款本金110万元未偿还。担保人也未履行担保义务。 上述事实，有南安农商行水头支行提供的当事人基本身份信息、最高额抵押合同、最高额保证合同、循环贷款借款合同、贷款账户交易明细、司法文书送达地址确认书、个人担保声明书等及南安农商行水头支行委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证。许棉治对上述证据无异议，礼岳食杂店、王礼岳、黄志华均未对南安农商行水头支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行水头支行所提供的证据没有异议，上述证据来源合法真实，可以反映原、被告的身份情况及借款、抵押、保证、还款的事实，本院予以确认。 本院认为,南安农商行水头支行与礼岳食杂店、王礼岳、许棉治、黄志华因金融借款合同引起纠纷，王礼岳、许棉治系香港特别行政区居民，故本案属涉港案件，应参照涉外案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本院依法适用与本案具有最密切联系的法律即内地法律作为本案的准据法。 南安农商行水头支行与礼岳食杂店签订的《循环贷款借款合同》，与王礼岳、许棉治签订的《最高额抵押合同》，与黄志华签订的《最高额保证合同》主体资格合法，双方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。王礼岳、许棉治共同出具的《个人担保声明书》也应确认合法有效。南安农商行水头支行依约向礼岳食杂店发放110万元的贷款，但礼岳食杂店未按期足额偿还借款本息，根据《循环贷款借款合同》约定，南安农商行水头支行有权解除合同，并有权要求礼岳食杂店偿还全部贷款本金及利息，即礼岳食杂店应向南安农商行水头支行偿还借款本金110万元及自2018年1月21日起的利息、罚息（但2018年2月21日偿还的利息42.97元应予扣除）。王礼岳、许棉治共同以南国用（籍）第25090848号不动产为上述借款设定最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记，南安农商行水头支行主张在礼岳食杂店不履行债务时其对抵押物享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。黄志华为本案借款提供最高额连带保证责任担保，该保证尚在保证期间内，黄志华应在保证范围内对礼岳食杂店的上述债务承担连带保证责任。王礼岳、许棉治对上述借款提供为期二年的连带责任保证，应对礼岳食杂店的上述债务承担连带保证责任。王礼岳、许棉治、黄志华承担保证责任后，有权向礼岳食杂店追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。礼岳食杂店、王礼岳、黄志华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。 综上所述，南安农商行水头支行的诉讼请求，不违反法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行与南安市水头礼岳食杂店签订的编号为HT9070730170027295的《循环贷款借款合同》； 二、南安市水头礼岳食杂店应于本判决生效后10日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行借款本金人民币110万元及自2018年1月21日起至实际还款之日止的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算，但2018年2月21日偿还的利息人民币42.97元应予扣除）； 三、如南安市水头礼岳食杂店未在本判决确定的期限内偿还上述债务，则福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行有权从处分王礼岳、许棉治提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款中优先受偿【抵押范围以闽（2017）南安市不动产证明第3004097号不动产登记证明登记范围为准】; 四、王礼岳、许棉治、黄志华对南安市水头礼岳食杂店的上述债务承担连带清偿责任；王礼岳、许棉治、黄志华承担保证责任后，有权向南安市水头礼岳食杂店追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币15818元，由南安市水头礼岳食杂店、王礼岳、许棉治、黄志华承担。 如不服本判决，福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行、南安市水头礼岳食杂店、黄志华可在判决书送达之日起十五日内，王礼岳、许棉治可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  李柳红 审 判 员  曾海根 人民陪审员  林寿辉 二〇一九年五月十三日 法官助理沈筑银 书记员杨喜梅 附页： 一、判决适用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。 调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -2- -3-