广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初947号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。主要负责人：叶祝华，系该行行长。委托诉讼代理人：周华章，系广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：姚力平，系广东君信律师事务所律师。被告：王华，男，1974年10月29日出生，汉族，住湖南省凤凰县。被告：中山市益泰房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。法定代表人：陈鹏，系该公司董事长。委托诉讼代理人：韩跃，系该公司法务。原告中国银行股份有限公司中山分行与被告王华、中山市益泰房地产开发有限公司（以下简称益泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人姚力平与被告益泰公司的委托诉讼代理人韩跃到庭参加诉讼，被告王华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与两被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告王华立即归还贷款本金450323.61元及利息6895.74元、罚息166.08元（利息、罚息均暂计至2018年12月10日止，从2018年12月11日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3.被告王华偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费26516元；4.原告对处置被告王华提供的抵押房产（中山市××××房）所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告益泰公司对被告王华的上述债务承担连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求第二项中的贷款本息金额，即截止至2019年4月17日本金为450323.61元、利息14590元、罚息741.92元，其余无变更。事实和理由：2015年7月23日，贷款人中国银行股份有限公司中山东凤支行与借款人王华签订《个人一手住房贷款合同》并约定贷款本金、期限、贷款利率、罚息计收标准、还款方式、抵押、保证担保等情况。原告认为，被告王华拒还贷款的行为已严重侵犯其合法权益，应承担全部违约责任，向原告偿还全部债务。被告益泰公司作为保证人应承担连带清偿责任。同时，原告对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。为保障原告的合法权益，特向法院提起诉讼。被告益泰公司辩称，其已履行阶段性担保责任，房产已经办理抵押登记证明，不应该对被告王华的债务承担连带责任。原告与被告益泰公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及证据，经审查本院认定事实如下：2015年7月23日，中国银行股份有限公司中山东凤支行（以下简称中行东凤支行）作为贷款人与被告王华作为借款人（抵押人）以及保证人益泰公司签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告王华向中行东凤支行借款人民币532000元；借款期限为240个月；借款用途为借款人购买位于中山市××××房；借款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；贷款偿还方式为按月等额本金；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）提供阶段性担保。双方在合同附件二中第三条第一款第（二）项又约定如被告王华未按期归还贷款本息，则已经构成违约，根据合同附件二中第三条第二款之相关约定，中行东凤支行有权要求：1、宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；2、终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；3、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用；4、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；5、要求保证人承担保证责任。第四条约定保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。2015年7月21日，中行东凤支行向王华发放贷款532000元，被告王华在原告出具的借款借据上签名，经查该借款借据载明借款月利率为4.275‰，借款期限为20年共计240期。中山市商品房抵押登记备案证明显示，抵押人王华、抵押物座落中山市××××房，抵押权人中行东凤支行，贷款总金额532000元。2018年12月29日，原告与广东君信律师事务所签订民事委托代理合同，约定由该律师事务所周华章律师担任原告与王华、中山市益泰房地产开发有限公司金融借款合同纠纷案的代理人，并约定律师费为26516元。2019年4月3日，原告向该律所支付本案律师费26516元。另查，中行东凤支行于2019年1月4日出具说明，称其为中山分行的下属分支机构，无独立公章，故同意由上级机构中国银行股份有限公司中山分行作为诉讼主体行使涉案合同中的权利义务。庭审中，原告称被告王华自2018年9月1日开始未能按期还款。被告益泰公司称抵押登记证明明示抵押权人为原告，其证明了益泰公司已履行阶段性担保责任，不应承担连带责任。本院认为，《个人一手住房贷款合同》系中行东凤支行与王华、益泰公司的真实意思表示，内容也不违反法律强制性规定，依法应属有效，本院予以确认。合同签订后中行东凤支行按照合同约定履行了提供借款的义务，王华也应当按照合同约定及时、完整的履行偿还借款的义务。现原告主张被告王华自2018年9月1日开始未能按期还款，故被告王华逾期还款的行为构成违约，因此原告要求解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》并要求被告王华立即支付尚欠的借款本金，于法有据，本院予以支持。同理，对于原告主张的利息、罚息，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。关于原告主张的律师费，因双方在合同中约定被告王华违约须支付原告律师费损失，现原告已支付律师费，故被告王华应当予以返还。关于原告要求行使抵押优先权的主张。鉴于中行东凤支行与被告王华约定抵押的房地产已办理相应的抵押权登记备案，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告据此主张行使抵押权理由成立，本院予以支持。关于原告要求被告益泰公司承担连带责任的主张，根据前述合同之约定，被告益泰公司提供阶段性连带责任保证担保，并约定若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，而被告益泰公司并未有证据证明原告已取得他项权证，对此其仍应对王华之贷款承担保证责任，因此原告的该诉求有理，本院予以支持。对于被告益泰公司的前述辩称，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：解除中国银行股份有限公司中山东凤支行与被告王华、中山市益泰房地产开发有限公司于2015年7月23日签订的《个人一手住房贷款合同》；被告王华于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司中山分行归还借款本金450323.61元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息（截至2019年4月17日止利息14590元、罚息741.92元;自2019年4月18日至本判决生效之日止的利息以剩余借款本金为基数按《个人一手住房贷款合同》约定的借款利率计算；自2019年4月18日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人一手住房贷款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金450323.61元为基数按《个人一手住房贷款合同》约定的借款利率上浮50%计算）；被告王华于本判决生效之日起三日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费26516元；原告中国银行股份有限公司中山分行对被告王华提供的位于中山市东凤镇东堤路68号上水湾17座2701房的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；被告中山市益泰房地产开发有限公司对被告王华的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8558元，由被告王华、中山市益泰房地产开发有限公司负担（该款已由原告预交，两被告应于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  谭凯航审判员  阮明俞审判员  高嘉敏二〇一九年五月二十三日书记员  杨明山邓小玮