云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初4813号原告：中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行，住所地云南省昆明市宝善街**。负责人：于滋萌，行长。委托诉讼代理人：章凤贤，女，系该行员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：孟文磊，云南勤业律师事务所律师，一般授权代理。被告：廖兵，男，1969年2月24日出生，汉族，身份地址云南省昆明市官渡区环南新村**附**，现住址云南省临沧市。被告：杨崇禄，男，1930年12月31日出生，汉族，，住云南省昆明市盘龙区现住址昆明市。委托诉讼代理人：杨红，女，1967年8月27日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市五华区，现住址昆明市，系父女关系，特别授权代理。被告：杨红，女，1967年8月27日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市五华区，现住址昆明市。被告：杨莉，女，1965年10月16日出生，汉族，，住广东省深圳市罗湖区委托诉讼代理人：杨红，女，1967年8月27日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市五华区，现住址昆明市，系姊妹关系，特别授权代理。原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行（工行南屏支行）诉被告廖兵、杨崇禄、杨惠芬金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月26日受理后，被告杨崇禄提出管辖权异议，本院作出（2018）云0102民初4813号民事裁定，驳回被告杨崇禄的管辖权异议，被告杨崇禄不服该民事裁定，向云南省昆明市中级人法院提出上诉，云南省昆明市中级人法院作出（2019）云01民辖终122号民事裁定，驳回上诉，维持原裁定。因被告杨惠芬已死亡，本院依法追加其法定继承人杨红、杨莉作为本案被告参加诉讼，并依法组成合议庭公开开庭审理。原告工行南屏支行的委托诉讼代理人章凤贤、孟文磊，被告廖兵，被告杨崇禄、杨莉的委托诉讼代理人即被告杨红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行南屏支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告廖兵向原告偿还贷款本金794394.09元及截至2018年3月21日止尚欠利息95498.53元；2.判令被告廖兵按合同约定向原告支付自2018年3月21日至实际还清款项之日止的利息、罚息和复利（基准利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率下浮15%，罚息利率在基准利率基础上加收50%计算）；3.判令被告廖兵向原告支付律师费35595.7元；4.请求确认原告有权对昆明市北京路延长线金域缇香花园7幢2单元1102号房屋实现抵押权，并就抵押物折价、拍卖、变卖全部价款优先受偿；5.判令被告廖兵承担本案的案件受理费、邮寄费54元。事实及理由：2011年1月31日原告与被告廖兵签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定由原告向被告廖兵发放贷款本金95万元，用于个人购置住房，借款期限336个月，自2011年1月31日起至2039年1月31日止。为担保上述借款，被告廖兵、杨崇禄、杨惠芬将其位于昆明市北京路延长线金域缇香花园7幢2单元1102号房屋抵押给原告，并办理抵押登记。合同签订后，原告按约履行出借义务，被告廖兵未按期履行还款义务，截至2019年5月1日累计逾期44期，欠原告贷款本金794394.09元、利息合计144319.81元，构成违约，原告根据合同约定，要求其偿还剩余全部贷款本息，故诉至法院。被告廖兵辩称，对原告主张的事实和所欠贷款本息无异议，只是本人在2014年无力偿还贷款时就要求银行处置抵押房产，由于银行不作为致使利息扩大，至今未还款责任不在自己。被告杨崇禄、杨红、杨莉辩称，对原告主张的事实及涉案房产抵押无异议，杨红、杨莉已放弃继承，杨崇禄、杨红、杨莉不承担还款责任。原告工行南屏支行为支持其诉讼请求，依法向本院提交《个人购房借款/担保合同》、《公证书》、《中国工商银行个人借款凭证》、《房屋他项权证》、《历史明细列表》、《诉讼委托代理协议》、《邮寄费发票》等证据证明其主张的事实。经质证，被告廖斌、杨崇禄、杨红、杨莉对于原告工行南屏支行提交的证据无异议。被告廖兵、杨崇禄、杨红、杨莉未提交证据。本院认为，被告对原告工行南屏支行提交的上述证据无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年1月31日，原告工行南屏支行与被告廖兵签订《个人购房借款/担保合同》（以下简称借款合同），并办理了公证，合同约定被告廖兵向原告工行南屏支行借款95万元，用于购房，借款发放至约定的收款人账户，借款期限为336个月，自2011年2月1日起至2039年2月1日止；并约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，贷款当期执行利率为5.44%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款法。还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按前述约定的利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人、担保人承担。被告廖兵、杨崇禄、杨惠芬（已死亡）用其共同所有的位于昆明市北京路延长线金域缇香花园7幢2单元1102号房屋为本合同项下的借款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，并办理了抵押登记〔房屋他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号〕，抵押权人为原告工行南屏支行。《借款合同》签订后，原告工行南屏支行于2011年2月1日将被告廖兵所借款项95万元发放至约定的收款人账户。《借款合同》履行过程中，被告廖兵多次逾期还款，截止2019年5月1日累计逾期44期，尚欠原告工行南屏支行借款本金794394.09元、利息114766.26元、逾期利息13893.54元、复利15660.01元未付。原告工行南屏支行为实现本案债权聘请律师并与律师事务所签订《诉讼委托代理协议》，约定支付律师代理费35595.70元，并且，原告工行南屏支行为实现债权支出邮寄费54元。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系双方的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。原、被告均应当按照合同约定全面、诚实地履行各自的合同义务。本案中，原告工行南屏支行已经按约向被告廖兵发放了借款95万元，但被告廖兵在合同履行过程中多次未按约按期足额履行还款义务，其行为已经构成违约，应承担违约责任，原、被告在合同中对违约责任有明确约定，根据合同关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。”的约定，原告工行南屏支行有权对被告廖兵所借款项宣布立即到期，并有权要求被告廖兵偿还借款本息及相应费用。故原告工行南屏支行要求被告廖兵偿还借款本金794394.09元及截止2019年5月1日的利息114766.26元、逾期利息13893.54元、复利15660.01元的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。自2019年5月2日起被告廖兵所借款项已经处于逾期状态，被告廖兵应按合同约定的罚息利率计算标准支付原告工行南屏支行上述借款本金的逾期利息及欠付基础利息的复利，逾期利息已经包含基础利息，故不再重复计算利息。对于原告工行南屏支行主张的律师代理费、邮寄费，因该费用是由于被告廖兵违约而给原告工行南屏支行为实现债权造成的损失，原、被告双方在合同中对该费用的承担亦有明确约定，且依《诉讼委托代理协议》原告工行南屏支行委托的律师参与了本案诉讼，律师代理费的计算标准亦未超过《云南省律师服务收费行业指引标准》的规定，故该费用应由被告廖兵承担。被告用其共同所有的位于昆明市北京路延长线金域缇香花园7幢2单元1102号房屋为上述借款合同所产生的债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立，故原告工行南屏支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条的规定，判决如下：一、被告廖兵于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行借款本金794394.09元、利息114766.26元、逾期利息13893.54元、复利15660.01元，并承担自2019年5月2日起至款项实际清偿之日止借款本金794394.09元的逾期利息及欠付利息114766.26元的复利（逾期利息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定的贷款执行利率上浮50%计算）；二、被告廖兵于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行律师代理费35595.70元、邮寄费54元；三、案件受理费13055元由被告廖兵负担，于本判决生效后十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行；四、被告廖兵未履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行对《房屋他项权证》〔房屋他项权证号：（昆明市）房他证昆字第××号〕项下设定的抵押物昆明市北京路延长线金域缇香花园7幢2单元1102号房屋折价或者拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司昆明南屏支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  彭建宏人民陪审员  段 萍人民陪审员  白建明二〇一九年五月八日书 记 员  陈蕾洁