江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2013）太商初字第1256号 原告上海浦东发展银行股份有限公司太仓支行，住所地江苏省太仓市。 负责人闻彦斌，该行行长。 委托代理人俞志元。 委托代理人薛睿。 被告朱兴寿。 被告洪翠娥。 被告张来娣。 被告管志翔。 原告上海浦东发展银行股份有限公司太仓支行诉被告朱兴寿、洪翠娥、张来娣、管志翔金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月5日受理后，依法组成合议庭，于2014年3月14日公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司太仓支行的委托代理人俞志元、薛睿，被告张来娣、管志翔到庭参加诉讼，被告朱兴寿、洪翠娥经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告上海浦东发展银行股份有限公司太仓支行诉称：2010年9月16日，原告与被告张来娣签订了《个人最高额抵押合同》，由张来娣将其与被告管志翔共有的坐落于太仓市城厢镇津华园15幢303室的房屋为被告朱兴寿的债务设定最高额抵押担保。被担保的主债权为原告在2010年9月16日至2013年9月16日期间向被告朱兴寿连续提供的各类贷款而形成的负债，未清偿余额在债权发生期间不超过500000元，其夫管志翔在抵押物共有人处签字确认。担保范围除了合同所述主债权，还及于由此产生的利息、违约金以及抵押权人实现担保权利和债权所产生的诉讼费、拍卖费、执行费、律师费等。2012年10月8日，被告朱兴寿、洪翠娥、张来娣与原告签订了《个人担保借款合同》，由原告向被告朱兴寿发放贷款500000元，借款期限自2012年10月11日起至2013年9月16日止，年利率为7.2%。合同另约定借款人不按规定履行义务的，贷款人所产生的诉讼费、律师费等一切费用由借款人承担。被告张来娣在保证人处签字确认，其夫管志翔在保证人的财产共有人处签字确认。借款到期后，借款人和保证人均未能偿还借款，截止2013年9月16日，被告朱兴寿未偿还的借款本金为500000元。另，被告朱兴寿与洪翠娥系夫妻关系，此债务为夫妻共同债务，被告张来娣与管志翔系夫妻关系。原告认为，被告未能按照借款合同约定的期限归还借款本息，应承担相应的违约责任，故诉至法院，请求判令：1、被告朱兴寿、洪翠娥归还原告借款本金500000元及利息（截止2013年10月27日的利息为14525.23元，2013年10月28日至实际还清之日的利息按借款合同约定的逾期利息计算方式计算）；2、被告朱兴寿、洪翠娥承担本案案件诉讼费用；3、原告有权就上述债务对被告张来娣、管志翔名下坐落于太仓市城厢镇津华园15幢303室房屋和土地使用权折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、被告张来娣、管志翔对被告朱兴寿、洪翠娥所承担的债务（借款本金500000元的范围内以及所形成的利息、罚息、案件受理费）承担连带清偿责任。 被告张来娣辩称：被告不清楚借款合同上签字的含义。原告没有明确表示如果朱兴寿不能偿还就由被告承担还款责任。 被告管志翔辩称：被告应承担的担保责任的范围是50万元的借款本金，不包括利息及诉讼费。原告没有对被告朱兴寿、洪翠娥的还款能力尽到审查义务，导致贷款无法收回。原告应当先向朱兴寿、洪翠娥主张偿还义务后才能再向被告行使抵押权。 被告朱兴寿、洪翠娥未作答辩。 经审理查明：被告朱兴寿、洪翠娥系夫妻关系，于1988年11月12日登记结婚；被告张来娣、管志翔系夫妻关系，于2001年7月6日登记结婚。 2010年9月16日，原告与被告张来娣、管志翔签订《个人最高额抵押合同》（编号38110010001901）一份，约定张来娣、管志翔以位于太仓市城厢镇津华园15幢303室房产为被告朱兴寿在2010年9月16日至2013年9月16日期间向原告发生的一系列借款在最高额500000元范围内提供抵押担保。2010年9月21日，原告就上述房产办理了抵押登记手续，债权数额为500000元，房屋所有权证号为太房权证城厢字第××号。 2012年10月，原告与被告朱兴寿、洪翠娥、张来娣、管志翔签订《个人担保借款合同》（编号381120700041）一份，约定借款人朱兴寿向原告申请个人经营性贷款500000元用于购买原材料，被告洪翠娥为共同还款人。借款期限自2012年10月11日起至2013年9月16日止，借款利率按固定利率6%上浮20%确定，还款方式为分期付息，到期一次还本，每期还款日为11日。借款人未按时足额偿付当日贷款本息即为逾期，贷款人即有权收取罚息。逾期罚息利率在借款执行利率基础上上浮50%，自逾期还款之日起算直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。抵押人张来娣、管志翔以其名下位于太仓市城厢镇津华园15幢303室房产为上述债务提供抵押担保，担保的主债权金额为500000元，担保范围为借款人在该合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期罚息、复利等）、违约金、损害赔偿金、实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费等其他合理费用）。被告张来娣同时作为保证人对上述借款提供连带责任保证，保证范围与抵押担保范围相同。 合同签订后，原告于2012年10月11日向朱兴寿指定账户发放借款500000元，执行利率7.2%，借款到期日为2013年9月16日。借款到期后，被告朱兴寿、洪翠娥未能按约还本付息，截至2013年10月27日，结欠原告借款本金500000元，利息（含罚息、复利）14525.23元。2013年11月5日，原告为催要借款诉至本院。 上述事实，由原告提供的《个人最高额抵押合同》、《个人担保借款合同》、个人贷款借款凭证、原告出具的对账单、结婚证复印件、房屋他项权证，本院调取的房屋所有权证存根、结婚申请书、购房合同及私有房屋产权人（共有人）直系亲属表以及当事人的当庭陈述等证据予以证实。 本院认为：原、被告之间的《个人最高额抵押合同》、《个人担保借款合同》均合法有效，受法律保护，原、被告均应按约履行。原告按约向被告朱兴寿发放了借款，其已经履行合同约定的义务，被告朱兴寿理应按照合同约定按月付息并于贷款期限届满时一次性归还贷款本金。现被告拖欠未还，已经构成违约，原告有权按照合同约定计收相应罚息、复利，故对原告要求被告归还贷款本金500000元，并支付相应利息、罚息的诉讼请求本院予以支持。截至2013年10月27日的利息为14525.23元，2013年10月28日起至实际付清之日的利息已经逾期，故原告有权按照合同约定的逾期利率计算方式计算。被告洪翠娥作为共同还款人应当对上述债务承担共同还款责任。被告张来娣作为连带责任保证人，应当对上述债务在保证范围内承担连带清偿责任。被告管志翔虽在保证人财产共有人处签字确认，但其并未明确以保证人的身份对外提供连带保证责任担保，故其不应承担连带担保责任。被告张来娣、管志翔自愿以其所有的房产为被告朱兴寿的上述债务向原告提供抵押担保，双方签订了抵押合同，且原告已经就抵押房产办理了抵押登记手续，抵押权依法成立且合法有效。如履行期限届满，原告未受清偿的，原告有权以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物所得价款在抵押权限范围内优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告朱兴寿、洪翠娥于本判决生效后10日内归还原告上海浦东发展银行股份有限公司太仓支行借款本金500000元、利息14525.23元（利息暂算至2013年10月27日，2013年10月28日起至实际支付之日的利息根据《个人担保借款合同》约定的逾期利息计算方式计算）。上述款项由两被告直接给付原告，如采用转账方式支付，请汇入原告指定账户或太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓支行，账号：45×××14。 二、被告张来娣对被告朱兴寿、洪翠娥上述第一项付款义务承担连带清偿责任。 三、如被告朱兴寿、洪翠娥到期未能清偿上述款项，原告有权以被告张来娣、管志翔共有的位于太仓市城厢镇津华园15幢303室房产（房屋所有权证号：太房权证城厢字第××号，债权数额：500000元）折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。案件受理费9124元，财产保全费3270元，公告费690元，合计13084元，由被告朱兴寿、洪翠娥、张来娣负担。原告同意其预交的案件诉讼费用13084元由三被告向其直接支付，本院不再退还，由三被告在本判决生效后10日内直接支付原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。 审 判 长  陆 薇 人民陪审员  陈蓉锦 人民陪审员  范培亚 二〇一四年三月十四日 书 记 员  周 静 附相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。 抵押合同一般包括下列条款： 被担保债权的种类和数额； 债务人履行债务的期限； 抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属； 担保的范围。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席审判。