广南省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2014）茂��法镇民初字第17号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行。地址：茂名市茂南区人民南路***号。负责人柯永波，该支行行长。委托代理人林浩宁，中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行职员。委托代理人胡琛，中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行职员。被告：何翠楼，女，1979年9月15日出生，汉族，住茂名市高山镇农民街招财路***号，公民身份号码4409811979********。被告：陈国正，男，1978年12月18日出生，汉族，住茂名市高山镇农民街招财路***号，公民身份号码4409811978********。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称：农行茂南支行）诉被告何翠楼、陈国正信用卡纠纷一案，本院于2014年1月3日受理后，依法由审判员陈耀荣适用简易程序审理，后于2014年2月8日转入普通程序，组成合议庭，于2014年6月10日公开开庭进行了审理。原告���行茂南支行的委托代理人胡琛到庭参加诉讼，被告何翠楼、陈国正经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂南支行诉称，被告何翠楼于2010年11月18日向原告申请开立贷记卡（卡号：62283600338369836）额度6000元。同时被告何翠楼向原告申请办理信用卡购车分期付款业务，在贷记卡额度6000元的基础上增加额度196200元，用于购买起亚索兰托小型轿车。2011年6月20日，原告与被告何翠楼签订《金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：农银茂车南（2012）第110号），原告向被告提供分期资金人民币180000元，分期付款期数为36期，用于购买起亚索兰托小型轿车。分期手续费16200元由被告何翠楼一次性支付。被告于2011年6月20日刷卡使用上述分期资金，此后被告发生多次还款行为。被告分期资金的还款日为每月27日，从2012年10月27日起，被告不���正常还款，根据金穗信用卡购车分期付款业务条款第五条：申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限额费等费用，或者申请人有其他欺诈或违约行为的，银行有权提前收回分期资金，把未偿还分期资金本金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并有权直接从申请人在农业银行开立的任何账户划收，已收取的分期手续费不予退还。截止2013年10月27日，被告应还未还的透支债务合计人民币119919.79元，其中本金为人民币97551元，利息为人民币15443.73元，滞纳金为人民币6448.74元，其他费用为476.32元（暂计至2013年10月27日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今已超过120天，已形成不良透支。经原告多次催收，被告仍拒不还款，已严重影响分期资��安全。根据《金穗信用卡购车分期付款合同》的约定，原告决定提前收回全部分期资金。被告何翠楼以其所购买汽车为上述债务作抵押担保，并办理了合法的抵押登记手续。被告陈国正为被告何翠楼的配偶，上述债务发生在他们夫妻关系存续期间，故被告陈国正应对上述债务承担连带清偿责任。为此，请求法院：1、判令被告何翠楼立即清偿其在原告处开立的信用卡（6228360033836983）透支债务合计人民币119919.79元，其中本金为人民币97551元，利息为人民币15443.73元，滞纳金6448.74元，其他费用476.32元。（暂计至2013年10月27日，以后利息及滞纳金按合同约定另计）；2、确认原告对粤KA18**小型越野客车享有抵押权，判令原告就处置该抵押物所得款项优先受偿；3、判令被告陈国正对上述债务承担连带清偿责任；4、判令被告承担本案诉讼费用。被告何翠楼不作答辩。被告陈��正不作答辩。经审理查明，2010年10月11日，被告何翠楼向原告农行茂南支行申请贷记卡一张，原告农行茂南支行经过审批，同意向被告何翠楼发卡。在被告何翠楼申请及原告农行茂南支行审批的资料中，附有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程和中国农业银行金穗贷记卡收费标准。其中贷记卡领用合约（个人卡）约定，申领人在发卡人处开立、使用和撤销结算账户应遵守《支付结算办法》、《人民币银行结算账户管理办法》以及相关法律法规规章规定；发卡人将根据申领人的资信状况核定申领人的信用额度，视申领人的消费、还款情况及资信情况的变化调整其信用额度，并在对账单中或以其他方式通知申领人，该通知为本合约的组成部分；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息��若最低还款额也未能足额偿还，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该款使用；预借现金和消费贷款均按日利率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月计收复利。2011年6月20日，经被告何翠楼申请，原告农行茂南支行将上述贷记卡的额度调整至196200元；用于购买起亚索兰托小型轿车。2011年6月20日，原告与被告何翠楼签订《金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：农银茂车南（2011）第110号），原告向被告提供分期资金人民币180000元，分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；本合同项下分期手续费金额为16200元；分期手续费一次性计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人未在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还该期全部应还款额的，按贷记卡章程及贷记卡领用合约（个人卡）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用；抵押人同意以其所购买的小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、滞纳金、分期手续费等；申请人、抵押人出现连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用等情况即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额。被告何翠楼申领��记卡并签订上述《金穗信用卡购车分期付款合同》后，使用该卡购买了索兰托汽车（车牌号为粤KA18**）一辆，并与原告农行茂南支行到车辆管理部门办理了该车辆的抵押登记手续，原告农行茂南支行为抵押权人。但此后被告何翠楼未能及时偿还分期资金及分期手续费等全部款项。截止至2014年10月27日，被告何翠楼应还未还的透支债务合计119919.79元，其中本金97551元、利息15443.73元。，滞纳金为6448.74元，其他费用476.32元。原告农行茂南支行于2014年1月3日起诉至本院，请求判令如前所诉。另查明，本案债务发生于被告何翠楼与被告陈国正夫妻关系存续期间。以上事实有户口簿复印件、结婚证、信用卡申请表、担保分期付款合同、机动车权属登记证书复印件、账户交易记录、贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗贷记卡章程及收费标准、庭审笔录在案佐证。��院认为，贷记卡领用合约（个人卡）和中国农业银行金穗贷记卡章程及收费标准，已由被告何翠楼申请和经原告农行茂南支行审批确认，无违反法律规定，依法有效，原被告双方均应依约履行。《金穗信用卡购车分期付款合同》是原被告双方的真实意思表示，为有效合同。原被告双方均应根据以上合同约定行使权利和履行义务。被告何翠楼使用贷记卡购买车辆并办理分期付款业务后，未能及时偿还借款，构成违约。案件审理过程中，原告农行茂南支行确认被告何翠楼截止至2013年10月27日尚欠本金97551元、利息15443.73元、滞纳金6448.74元、其他费用476.32元，合计为119919.79元（利息暂计至2013年10月27日，以后利息及滞纳金按合同约定另计），具有合同依据，本院予以支持。被告何翠楼以其名下的索兰托SORENTO2.4AT4WD-4小型越野客车（车牌号为粤KA18**）作为抵押物办理了抵押��记手续，原告农行茂名茂南支行依法对抵押物享有优先受偿的权利。本案债务发生于被告何翠楼与被告陈国正夫妻关系存续期间，被告何翠楼与被告陈国正未能提供证据证明被告何翠楼所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故原告农行茂南支行主张上述债务应当按被告何翠楼与被告陈国正夫妻共同债务处理，依法有据，本院予以认定。被告何翠楼、陈国正经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《银行卡业务管理办法》第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告何翠楼于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金97551元、利息15443.73元、滞纳金6448.74元、其他费用476.32元，合计为119919.79元（暂计至2013年10月27日，从2013年10月28日起计算至付清款项时止的利息及滞纳金按信用卡领用合约规定计算）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行。二、被告何翠楼未履行以上第一项给付义务的，原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行对被告何翠楼名下车牌号为粤KA18**的索兰托小型越野客车享有优先受偿权。三、被告陈国正对第一、二项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五��三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2698元（原告已预付），由被告何翠楼、陈国正负担。该诉讼费用由被告何翠楼、陈国正径付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退款。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广南省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈耀荣审 判 员  陈文锋人民陪审员  梁统华二〇一四年七月十四日书 记 员  李志豪