河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终1400号上诉人（原审被告）：华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司。住所地：河南省商丘市睢阳区南京路金世纪广场西侧第A幢A单元A1-2号房；统一社会信用代码：91411400786208861X。负责人：孔令东，支公司总经理。委托诉讼代理人：吴长山，公司员工。被上诉人（原审原告）：刘玉鹏，男，1979年12月23日出的，汉族，住河南省商丘市。委托诉讼代理人：李文威、王来滨，河南京港律师事务所律师。上诉人华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司（华安财险商丘支公司）因与被上诉人刘玉鹏保险纠纷一案，不服河南省商丘市梁园区人民法院（2018）豫1402民初11823号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月26日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。本案现已审理终结。华安财险商丘支公司上诉请求：1.撤销原判，改判上诉人不承担赔偿责任或发回重审；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.一审认定事实错误，上诉人不应承担保险责任。根据保险条款约定，保险人所承保范围为“被保险人在依法驾驶或依法乘坐投保时保险合同双方约定的机动车辆期间因遭受意外事故”，被上诉人称其在开车门时导致意外伤害，并非保险条款所约定的赔偿范围，且病历记录被上诉人为装卸货期间出险，与被上诉人所述自相矛盾，并且无证人证言等佐证，仅凭被上诉人自述不能作为事故证明依据；2.一审适用法律错误。上诉人承保保单为“驾乘人员意外伤害险”，仅承保“意外伤害责任”及“意外伤害医疗责任”，不承保误工、护理、被抚养人生活费等其他费用，且保单适用的伤残赔偿标准为2013年6月8日中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》，应根据前述标准评定伤残等级并根据相应的保险金给付比例支付保险金。不应按照《人体损伤致残标准》计算。刘玉鹏辩称，被上诉人在上车时发生事故，该上车行为属于驾驶行为中连续性不可分割动作，该事故属于保险责任范围，一审伤残鉴定意见所依据的伤残评定标准符合法律规定。原审认定事实清楚，判决结果正确，请求驳回上诉，维持原判。刘玉鹏向一审法院起诉请求：1.判令华安财险商丘支公司赔偿医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费、营养费、后续治疗费、交通费、残疾赔偿金、精神抚慰金、鉴定费、财产损失等各项损失共计245000元；2.诉讼费由华安财险商丘支公司承担。一审法院认定事实：2018年7月5日凌晨3点左右，刘玉鹏在上车准备开车时，失手从豫Ｎ-×××××号陕汽牌重型半挂牵引车上摔下，造成摔伤的意外事故。该事故发生后，刘玉鹏被送至商丘市第一人民医院住院治疗14天，支付医疗费28502.85元。该车在华安财险商丘支公司投保驾乘人员人身意外伤害保险B款，意外伤害医疗限额3万元,意外残疾保险限额30万元，保险期间为2018年2月23日至2019年2月22日。经一审法院委托，2018年10月19日，商丘市商都法医临床司法鉴定所作出【2018】第1306号司法鉴定意见书：被鉴定人刘玉鹏腰2椎体压缩性骨折，腰2右侧椎板及横突骨折并行腰椎后路切开复位椎管減压植骨融合内固定术，构成九级伤残。后续治疗费5000元，出院后大约需二个月护理期限，刘玉鹏支付鉴定费1900元。涉案车辆在华安财险商丘支公司投保驾乘人员人身意外伤害保险（B款）,意外伤害保险限额300000元，意外伤害医疗限额30000元；保险合同中约定“保险人扣除人民币100元后，在保险金额限额内，按照80%比例给付医疗保险金”。另查明，刘玉鹏为非农业户口，其长子刘洋，2003年4月15日出生；长女刘倚郡，2011年1月17日出生；刘玉鹏父亲刘金友1953年3月12日出生，非农业户口，共育有三子女。一审法院认为，投保人按照合同约定支付了保险费，刘玉鹏作为驾乘人员具备驾驶资格，与华安财险商丘支公司有保险利益。关于刘玉鹏受到的伤害是否适用《驾乘人员人身意外伤害保险》条款约定。涉案车辆在华安财险商丘支公司投保了驾乘人员人身意外伤害保险，刘玉鹏系营运车辆驾驶人员，保险事故的发生是刘玉鹏上车准备开车时失手造成的意外伤害。刘玉鹏虽然不是在行驶过程中，但是上车准备开车出发是驾驶行为的连续动作，具有不可分割性。依据该保险合同约定，刘玉鹏上车准备开车出发时失手造成的意外伤害，应当属于保险人的保险责任。保险合同约定的给付保险金条件成就，华安财险商丘支公司应承担相应的保险责任。刘玉鹏实际损失为：医疗费：28502.85元、后续治疗费5000元；住院伙食补助费：700元（50元/天×14天）；营养费280元（20元/天×14天）；误工费15961.4元（55485元/年÷365天×105天）；护理费7470元（36848元/年÷365天×74天）；伤残赔偿金118231.44元（29557.86元/年×20年×20%）；被抚养人生活费：刘玉鹏父亲刘金友19422.27元（19422.27元/年×15年×20%÷3人），长子刘洋5826.6元（19422.27元/年×3年×20%÷2人），长女刘倚郡25248.9元（19422.27元/年×13年×20%÷2人）；交通费280元（20元/天×14天），精神抚慰金不予支持，以上共计226923.46元。双方在保险合同中约定“保险人扣除人民币100元后，在保险金额限额内，按照80%比例给付医疗保险金”，华安财险商丘支公司应在医疗费限额内赔付26722.28元，（医疗费28502.85元，后续治疗费5000元）；在驾乘人员人身意外伤害保险限额内赔偿原告保险金共计220142.89元（医疗费限额内赔付26722.28元，意外残疾保险限额内赔付193420.61元）。一审依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、华安财险商丘支公司于本判决生效后十日内在机动车驾驶人员意外伤害保险限额内赔付刘玉鹏保险赔偿金220142.89元；二、驳回刘玉鹏的其他诉讼请求。一审案件受理费2488元，刘玉鹏承担200元，华安财险商丘支公司承担2288元，鉴定费1900元，由华安财险商丘支公司承担。本院二审期间，当事人没有提交新的证据。二审经审理查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，首先，被上诉人的伤情为凌晨之时左右在停车场驾车上车时不慎摔下致伤，对此上诉人亦曾对被上诉人进行过调查，被上诉人病历中“原告”卸货时不慎摔下的记载，非被上诉人本人陈述，而是被上诉人不知情妻子的陈述，而且作为重型载货汽车凌晨时在停车场独自一人卸货亦不符合正常货运习惯，故被上诉人在驾驶时从车上摔下的行为属于连续性驾驶行为，一审认定属于保险责任范围并无不当。其次，上诉人主张伤残程度评定适用《人身保险伤残评定标准》认定伤残等级，并以伤残等级乘以对应比例确定保险金数额，但该《人身保险伤残评定标准》系由保险公司提供的格式条款，保险人对保险条款应履行明确说明义务，被上诉人二审时只认可上诉人向投保人即被上诉人挂靠的商丘市新明运输有限责任公司送达了保险单，并未收到保险合同条款，上诉人亦未举证证明其已尽到明确说明义务，故其主张适用《人身保险伤残评定标准》认定伤残等级的理由不能成立。再次，合同约定的《人身保险伤残评定标准》系行业标准，保监会亦明确通知不再适用，上诉人主张适用该标准评定被保险人的伤残程度依据不足，一审按两高三部发布的《人体损伤致残程度分级》标准认定被保险人的伤残程度并无不当，上诉人提出的重新鉴定申请本院不予准许。综上所述，上诉人华安财险商丘支公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4976元，由上诉人华安财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担。本判决为终审判决。审判长  栾立学审判员  王保中审判员  李 鑫二〇一九年五月六日书记员  李田霖