广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初2633号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路2号，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。被告:黄健刚，男，1989年10月12日出生，汉族，身份证住址惠州市市辖区，现住惠州市，被告:张园，女，1991年8月26日出生，汉族，身份证住址惠州市惠城区，现住惠州市，两被告共同委托诉讼代理人：何丹、陈慧，均系广东宝晟律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告黄健刚、张园金融借款合同纠纷一案,本院于2019年4月3日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告黄健刚、张园的共同委托诉讼代理人何丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告黄健刚签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1233号和2016年JKFQF字1233Y号）；2.判令被告黄健刚、张园立即向原告偿还全部贷款本金及手续费398705.26元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金（利息按每日万分之五计，还款违约金按每月5%计；截至2019年5月20日利息为2684.88元，还款违约金为8776.03元），以上合计为410166.17元；3.判令本案诉讼费、保全费由两被告承担。事实和理由：2016年8月30日，原告与被告黄健刚签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，被告黄健刚分别向原告贷款50万元和12.9万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的20%，分期付款本金采取月均等额、取整入账、免息还款的方式；被告黄健刚须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；当被告黄健刚出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金;因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告黄健刚承担。同日，被告黄健刚还与原告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｌ×××××的宝马牌小车（登记车主为黄健刚）抵押给原告，用于担保贷款合同项下的全部债务，其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在惠州市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订时，两被告是夫妻关系，被告张园对该笔贷款是知情并同意的，且该笔贷款用途是购置家庭自用轿车，故该笔贷款属于两被告的夫妻共同债务。原告依约向被告黄健刚发放了62.9万元的贷款，但两被告却没有依约还款，截至2019年5月20日，两被告仍拖欠贷款本息410166.17元。被告黄健刚、张园未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年8月30日，原告中行开发区分行（经办行）与被告黄健刚（持卡人）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JKFQF字1233号和2016年JKFQF字1233Y号），合同约定：持卡人以其持有卡号为62×××32的中银信用卡向经办行申请分期付款借款购车及车辆购置税、保险、汽车美容精品等，合同项下购车分期额度分别为500000元和129000元，分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，金额分别为100000元和25800元，分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人须在每期到期还款日前全数清偿信用卡账户账单提示的当期所有欠款，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费视为违约，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等。该合同附件二《中国银行信用卡领用合约》中约定，信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准，乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方信用卡账户存款不足发生透支时，甲方按上述规定对透支额计收利息，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。同日，原告还与被告黄健刚签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告黄健刚以抵押物粤Ｌ×××××的宝马牌汽车为上述借款设立抵押登担保，担保之主债务包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。双方在公安交警部门办理了抵押登记，抵押权人为原告。上述合同签订前，被告黄健刚、张园提交了其二人的结婚证原件及复印件给原告核对，被告张园并在《个人信用信息查询使用授权书》上签字。上述合同签订后，原告中行开发区分行于同年9月1日向被告黄健刚分别发放贷款500000元和129000元。被告黄健刚自2018年7月起开始未按合同约定支付分期还款，原告起诉后，被告还款29300元，截至2019年5月20日，被告黄健刚已拖欠原告应收本金（含手续费）45998.26元、利息2684.88元、还款违约金8776.03元，另未出账分期金额为352707元。2019年4月3日，原告向本院提起诉讼，本院于同年4月11日向被告黄健刚、张园邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》其中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”原告称其已在中国银行的官网对外发布了变更事项公告，从2017年1月1日起将滞纳金变更为还款违约金，计算标准与信用卡领用合约约定的滞纳金标准一致。本院认为，原告中行开发区分行与被告黄健刚签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应依约履行。原告已按约定合计发放了629000元借款，被告黄健刚未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张偿还所欠的全部借款本金及手续费、按合同约定的日利率万分之五支付利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2019年4月11日向两被告送达了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告黄健刚解除合同，故上述合同依法于该日解除。双方签订抵押合同，被告黄健刚自愿将粤Ｌ×××××的宝马牌汽车抵押给原告作为上述债务的担保，并依法办理了抵押登记，该抵押担保依法有效。现原告以被告黄健刚不履行债务为由，主张对该抵押物享有优先受偿权，本院予以准许。因自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告中行开发区分行与被告黄健刚并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准，签订书面协议或达成口头协议，原告的单方公告不能视为是双方当事人的一致意思表示。故原告主张收取还款违约金是无依据的，本院不予支持。原告中行开发区分行依据被告黄健刚、张园的结婚证复印件、刘北英签名的《个人信用信息查询使用授权书》，主张两被告为夫妻关系，借款行为发生在两被告的夫妻关系存续期间，且该笔借款用于购买汽车及相关支出，为夫妻共同生活支出，本院认定该笔借款属于夫妻共同债务，原告要求两被告共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告黄健刚签订的两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字1233号和2016年JKFQF字1233Y号）自2019年4月11日起解除；二、被告黄健刚、张园在本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费398705.26元、利息（截至2019年5月20日为2684.88元，自2018年5月21日起至实际清偿之日止，以所欠本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）；二、被告黄健刚不履行上述第二项判决确定的义务时，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行对被告黄健刚所有的粤Ｌ×××××宝马牌汽车折价或者拍卖、变卖的所得价款，在上述债权范围内优先受偿三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7797元，由原告负担167元，被告黄健刚、张园共同负担7630元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李 兵人民陪审员  张文寅人民陪审员  徐志鹏二〇一九年五月二十四日书 记 员  梁凤培附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。