汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0511民初505号原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地汕头市红领巾路55号，统一社会信用代码91440500892725313K。法定代表人苏大存。委托代理人王毅宇，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告陈绍茂，男，汉族，1965年8月7日出生，住所地汕头市澄海区，被告陈淑洁，女，汉族，1968年6月28日出生，住所地汕头市澄海区，原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告陈绍茂、被告陈淑洁保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月4日受理后，依法由审判员杨晓雯适用简易程序，于2019年5月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王毅宇到庭参加诉讼，被告陈绍茂、被告陈淑洁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2016年4月6日，原告与被告签订《个人信用贷款保证保险保险单》，为被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（简称：光大银行）签订的《个人贷款合同》（无担保条款）提供保证保险。后被告于2016年4月14日与光大银行签订《个人贷款合同》（无担保条款），贷款人民币50000元，每月12日为还款日，共36期。光大银行于2016年4月14日向被告发放贷款合同项下贷款人民币50000元。2017年1月12日起被告未正常偿还贷款本息、保费。至2017年4月5日，被告未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据《个人信用贷款保证保险投保单》中保险责任的约定，原告对被告拖欠光大银行的贷款本息人民币40424.18元进行理赔。2017年4月5日，光大银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认收到理赔款40424.18元。被告至今仍未向原告归还全部代偿款项及逾期保费1559.36元。被告陈绍茂与被告陈淑洁系夫妻关系，双方于1991年3月15日登记结婚，本案贷款发生在夫妻关系存续期间。且根据陈绍茂签名确认的《个人信用贷款保证保险投保单》以及《个人贷款合同》，对于贷款的用途为日常生活消费。根据《中华人民共和国婚姻法》以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》的规定，故本案贷款系夫妻共同债务，应由两被告共同承担偿还责任。根据《个人信用贷款保证保险单》中的特别约定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告依据法律的规定特向法院提起诉讼，请求判令：1、两被告共同向原告支付代偿贷款本息合计40424.18元；2、两被告共同向原告支付逾期保费1559.36元（从2017年2月12日计至2017年4月5日）；3、两被告共同向原告支付上述款项自2017年4月5日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2018年10月15日，违约金15617.88元）；4、被告承担本案的诉讼费用。原告为支持其主张提交的证据有：1、原告《营业执照》1份，证明原告诉讼主体资格；2、被告《身份证》1份，证明被告诉讼主体资格；3、被告《婚姻登记证明》，证明两被告为夫妻关系；4、《个人信用贷款保证保险投保单》1份，证明被告向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告追偿的权利；5、《个人信用贷款保证保险保险单》1份，证明被告向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告追偿的权利；6、《特别约定清单》1份，证明被告向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告追偿的权利；7、《客户授权委托书》1份，证明被告向原告投保了保证保险的事实，原告有向被告追偿的权利；8、《个人贷款合同》1份，证明被告向光大银行银行贷款的事实；9、《光大银行汕头分行贷款借据》1份，证明被告向光大银行贷款的事实；10、《代偿债务通知书》1份，证明光大银行确认收到代偿款项的事实；11、《代偿债务与权益转让确认书》1份，证明光大银行确认收到代偿款项的事实；12、《还款明细表》1份，证明光大银行确认收到代偿款项的事实；13、PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细，证明被告从第11期开始未正常归还原告保费的事实；14、保单详细信息展示，证明被告尚拖欠原告保费1559.36元的事实。两被告在法定期限内均没有答辩和举证，庭审时无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃质证和抗辩的权利，应视为对原告出示的证据及证据所要证明的事实无异议。本院予以确认。经审理查明：本院查明的事实与原告的起诉及庭审时的陈述相一致，本院予以确认。另查明：原告与被告订立的保证保险合同，被告没有按合同约定期限归还贷款本息，截止2017年4月5日，原告为其偿还贷款本金39732.2元、利息659.67元、罚息32.31元，合计40424.18元。同时，被告已付还原告十期保费，尚欠2017年2月12日起算至2017年4月5日的保费1559.36元。本院认为：本案是原告为被告借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷，各方的贷款和担保的事实清楚，本院予以认定。原告与被告订立的保证保险合同，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。被告没有按合同约定期限归还贷款本息，截止2017年4月5日，原告为其偿还贷款本金39732.2元、利息659.67元、罚息32.31元，合计40424.18元。同时，被告已付还原告十期保费，尚欠2017年2月12日起算至2017年4月5日的保费1559.36元。原告有权请求被告陈绍茂在赔偿金额范围进行赔偿，被告没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一减少为按年利率24%支付，符合法律规定，本院可予照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告付给原告的违约金应以其结欠的借款本金39732.2元为基数按年利率24%计算。综上，被告应付还原告代偿款40424.18元、保险费1559.36元，以及所结欠借款本金39732.2元的违约金（自2017年4月5日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。被告陈淑洁与陈绍茂于1991年3月15日登记结婚，系夫妻关系，在其婚姻关系存续期间，被告陈绍茂与中国光大银行银行股份有限公司汕头分行签订《个人贷款合同》，贷款用途载明为日常生活消费，故属夫妻共同债务，应由被告陈绍茂、陈淑洁共同偿还。两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十二条第一款、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈绍茂、陈淑洁于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司欠款本息40424.18元及保费1559.36元。二、被告陈绍茂、陈淑洁于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司借款本金39732.2元的违约金（按年利率24%计算，自2017年4月5日起计至本判决发生法律效力之日止）。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取620元，由被告陈绍茂、陈淑洁共同负担。该诉讼费用原告已预交，法院不予收退，由两被告于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  杨晓雯二〇一九年五月二十二日书记员  吴建珠附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十二条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。