广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0983民初579号原告：广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行（统一社会信用代码：914***********321K），住所地：广东省信宜市******。负责人：邓瑞生，该支行行长。委托诉讼代理人：李飞龙，该支行职工，电话：189*****030。委托诉讼代理人：张继勇，该支行职工，电话：189*****229。被告：李东，男，1978年5月19日出生（公民身份号码：440************113），汉族，身份证住址广东省信宜市***********，现住广东省信宜市区******************，电话：136*****022。被告：刘志飞，女，1984年3月22日出生（公民身份号码：430************025），汉族，身份证住址湖南省沅江市*********民组，现住广东省信宜市区******************，电话：159*****412。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行与被告李东、刘志飞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行的委托诉讼代理人李飞龙、张继勇到庭参加诉讼。被告李东、刘志飞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令解除编号为100***********780的个人购房按揭贷款合同；2.被告李东归还原告借款本金349976.1元及利息10797.01元（利息计至2019年2月19日，此后按合同约定利率计至还清借款本息之日止）；3.请求判令被告刘志飞负连带清偿责任；4.原告对依法处置被告用于抵押的位于信宜市区******************（房产证号：粤房地权证信房字第0400012143号）的所得价款享有优先受偿权；*.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告李东于2013年6月28日以购买住房为由与我行签订编号为100***********780的个人购房按揭贷款合同，约定借款金额为420000元（已还本金70023.9元），期限20年，借款到期日为2033年6月27日。以李东、刘志飞名下位于信宜市区******************(房产证号为：粤房地权证信房自第0400012143号)房地产作抵押担保，并向信宜市房产管理局办理了抵押登记，并以刘志飞作担保。二被告在借款借据、个人购房按揭贷款合同上签名并按手模。合同约定被告每月等额本息偿还法偿还本金及利息，但被告借款后不按合同约定执行，到2019年2月19日止，尚欠本金349976.1元、利息10797.01元。我行多次催收，被告却一拖再拖，始终不按合同约定履行。以上事实，有借款借据、个人购房按揭贷款合同等为据，为保证我行的合法权益，请求法院支持上述诉讼请求。原告对其主张提供以下证据：1.被告李东、刘志飞的身份证复印件各一份、被告刘志飞的社会保障卡信息复印件一份、被告李东、刘志飞的结婚证复印件一份；2.《个人购房按揭贷款合同》复印件一份；3.《房地产权证》复印件两份；4.《房地产预告登记证明》及《不动产登记证明》复印件各一份；5.《借款借据》复印件一份；6.欠息表发一份；7.信农商银函〔2017〕1号文件、信农商银发〔2018〕117号文件复印件各一份。被告李东、刘志飞不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。由于被告李东、刘志飞既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告李东、刘志飞对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2013年6月27日，原信宜市**信用合作联社东镇信用社作为贷款人及抵押权人、被告李东作为借款人及抵押人、被告刘志飞作为保证人，三方共同签订编号为100***********780的《个人购房按揭贷款合同》一份，该合同约定：第一条借款币种和金额。本合同项下的借款金额为420000元。第二条借款用途。1.本合同项下的借款用于借款人购买位于信宜市区******************。上述房产建筑面积为147.76平方米，套内建筑面积131.76平方米，购买价款为600000元；2.所购房产之房地产权证编号为粤房地预登信房字第0009857号。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用。第三条借款期限。本合同项下的借款期限为240个月，每月为一期，自贷款人将借款划入本合同约定的账户内之日起算。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同约定的借款期限、借款金额、利率及借款币种等事项与借款凭不一致时，以借款凭证记载的为准。第四条借款利率1.借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%，据此确定年利率为5.5675%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第六条划款方式。借款人在贷款人处凯里结算账户，户名李东，账号800***********793，开户行信宜市**信用合作联社东镇信用社，卡号621*************314。本合同约定采用以下第2种方式划款：2.借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人信宜铭桂旅游发展有限公司的开户（开户行信宜市**信宜合作联社东镇信用社，账号800***********403），以支付借款人在购房合同项下的款项。第七条还款。1.还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还。2.本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每月的20日为还款日。没有借款对应日的，以每月的最后一日为还款日。借款人与贷款人商定采用以下第壹种即等额本息还款法规定的方式归还借款本息：（壹）等额本息还款法：即借款人每月以相等的金额偿还借款本息。每月（期）还款金额=借款本金×月利率×（1+月利率）还款期数÷[（1+月利率）还款期数-1]。每期应还本息金额为人民币2905.28元。第十四条保证担保。1.为保证借款人切实履行本合同，保证人自愿为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保。2.保证范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4.保证期间为下列第（1）项所约定的期间：（1）本合同生效之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。第十五条抵押担保。（一）抵押物1.抵押人自愿以其所购买的本合同第二条所述房产（详见编号300***********871的《抵押物清单》）作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权。上述抵押物清单为本合同组成部分。2.上述抵押物暂作价人民币601400元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。（三）抵押担保范围1.本合同抵押担保的范围为：本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。（四）抵押权的存续期间1.本合同项下抵押权的存续期间自本合同签订之日起至本合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。(七)抵押物的处分。1.抵押权存续期间，未经抵押权人书面同意，抵押人不得擅自改变抵押物现状或者以出租、转让、置换、变现、再抵押、赠与、迁移、抵偿债务、托管、以实物形式联营、入股或其它任何方式处分抵押物；3.抵押物价值减少的，抵押人应当恢复抵押物的价值或提供抵押权人认可的担保；抵押人拒绝恢复或者不提供担保的，抵押权人有权宣布主合同项下债务提前到期，可以要求债务人履行债务，也可以提前行使抵押权；*.抵押人同意抵押权人有权处分抵押物所得价款、保险金、损害赔偿金及补偿金等，清偿或提前清偿抵押担保的债务本息、违约金、损害赔偿金及相关费用等债务人应向抵押权人偿付的款项。（八）抵押权的实现。1.出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反合同约定……第十八条借款人、保证人、抵押人的违约责任。1.发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：（3）借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项；……2.借款人出现本条第1款规定的任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或者同时采取下列一项或多项措施：（2）停止发放本合同项下的借款；（3）宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；（6）行使担保权利；（8）解除与借款人的借贷关系；……该合同后面附抵押物清单，内容如下：“抵押房产名称：房屋所有权；所有人：李东、刘志飞；处所：信宜市区****************；建筑面积：147.76㎡；产权证号：粤房地预登信房字第0009857号。”被告李东在该合同的借款人栏签名确认，被告刘志飞在该合同的保证人栏签名确认，被告李东、刘志飞作为抵押人在该合同的抵押人栏签名确认。2013年6月28日，原信宜市**信用合作联社东镇信用社与被告李东、刘志飞按照上述合同的约定，依法向有关部门办理了上述抵押物的抵押登记手续，并领取了《广东省房地产预告登记证明》（证号：粤房地预登信抵字第08737号）。签订上述合同后，原信宜市**信用合作联社东镇信用社按照合同约定，于2013年6月28日将420000元购房贷款发放给被告李东。被告李东取得上述借款后，偿还过部分借款本金及利息，至2019年2月19日止，尚欠借款本金349976.1元及利息10797.01元。由于原告追索无果，诉至法院，提出上述诉讼请求。另查明，2019年3月12日，原告领取了证号为粤（2019）信宜市不动产证明第0003938号的《不动产登记证明》，该《不动产登记证明》中记载：证明权利或事项：抵押权登记，权利人（申请人）：广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行，义务人：李东、刘志飞，坐落：信宜市区******************。再查明，根据《广东信宜农村商业股份有限公司文件》（信农商银函[2017]1号）文件精神，原信宜市**信用合作联社东镇信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行。本院认为，原信宜市**信用合作联社东镇信用社已更名为广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行，变更前的债权、债务应由原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行承继。原信宜市**信用合作联社东镇信用社与被告李东、刘志飞签订的《个人购房按揭贷款合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。签订上述合同后，被告李东向原告借款420000元，计至2019年2月19日止尚欠原告借款本金349976.1元及利息10797.01元，有被告李东亲笔立具的《个人购房按揭贷款合同》、《借款借据》、《欠息表》及原告的陈述为凭，证据充分,本院予以认定。被告李东取得借款使用后，本应按借款合同约定的期限偿还借款并支付利息给原告，但是被告李东没有按合同约定按月还本付息，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，致使合同目的无法实现，原告依法及依合同约定可以请求解除合同，要求被告立即归还全部借款本息，故被告李东应当承担偿还借款本金及支付利息的违约责任。原告请求被告李东偿还借款本金及支付利息，合法有理，本院依法予以支持。被告李东、刘志飞按《个人购房按揭贷款合同》的约定，提供其位于信宜市区******************作借款抵押，并到有关部门办理了抵押物登记手续，该抵押担保合同已依法生效。原告根据《个人购房按揭贷款合同》的约定，请求提前行使抵押权，对依法处置被告李东、刘志飞位于信宜市区******************的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。对于原告请求被告刘志飞对本案债务承担连带清偿责任的问题，本案债务有债务人即被告李东提供其位于信宜市市区****************作借款抵押，又有被告刘志飞为其借款提供保证担保，保证方式是连带责任保证，且债权人即广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行与债务人李东没有约定实现债权的方式，根据《中华人民共和国物权法》的规定，债权人应当先就该物的担保实现债权，即原告应先对依法处置被告李东位于信宜市市区****************的价款内优先受偿，不足部分再由被告刘志飞负连带清偿责任，因此原告请求被告刘志飞对上述借款负连带清偿责任，本院不予支持，依法应由被告刘志飞对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分承担连带清偿责任。虽然被告李东、刘志飞不到庭，但案件事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条之和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行与被告李东、刘志飞于2013年6月27日签订的编号为100***********780号的《个人购房按揭贷款合同》；二、限被告李东在本判决发生法律效力之日起十日内清偿尚欠的借款本金349976.1元及利息（计至2019年2月19日止的利息为10797.01元，此后利息按双方签订的《个人购房按揭贷款合同》中约定的利息计算方法另计至还清借款之日止）给原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行；三、原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行对依法处置被告李东、刘志飞位于信宜市市区***************【房产证号码：粤房地权证信房字0400012143号】的价款内享有优先受偿权；四、被告刘志飞对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分向原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行负连带清偿责任；五、驳回原告广东信宜农村商业银行股份有限公司东镇支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6712元（原告已预交），由被告李东、刘志飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  万彩凤人民陪审员  罗 颖人民陪审员  林 辉二〇一九年五月十日书 记 员  何斌嵩附法律条文如下：1.《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。