重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初4008号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：游爽，重庆翰墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘歆琪，重庆翰墨律师事务所实习律师。被告：李晓秋，女，1977年8月23日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：邱蓉，女，1982年10月19日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：吴红兵，男，1969年1月12日出生，汉族，住重庆市奉节县。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告李晓秋、被告邱蓉、被告吴红兵信用卡纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人游爽到庭参加诉讼，被告李晓秋、被告邱蓉、被告吴红兵经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.李晓秋立即偿还截至2018年2月18日的信用卡透支本金83393.79元（消费业务本金19504.93元、分期业务本金63888.86元），利息17099.58元（消费业务利息4976.26元、分期业务利息12123.33元），复利1770.09元（消费业务复利643.67元、分期业务复利1126.42元），截至2016年12月31日的滞纳金265.7元（消费业务滞纳金105.78元、分期业务滞纳金159.92元），自2017年1月1日起计算至2018年2月18日的违约金79712.66元（消费业务违约金13984.12元、分期业务违约金65728.54元），分期手续费9583.43元；并支付自2018年2月19日起至全部款项付清时止，以本金83393.79元（即消费业务本金19504.93元和分期业务本金63888.86元）为基数按日利率万分之五计算的利息；2.邱蓉、吴红兵对前述分期债务（本金、利息、复利、滞纳金、违约金、分期手续费）承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由李晓秋、邱蓉、吴红兵承担。事实和理由：2015年8月5日，李晓秋向重庆银行递交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，2015年8月18日，李晓秋向重庆银行递交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡及信用卡现金分期业务。2015年8月5日，邱蓉向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对李晓秋办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。2015年8月18日，吴红兵向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对李晓秋办理的信用卡现金分期业务承担连带担保责任。后李晓秋使用前述信用卡进行透支消费，但未按约履行还款义务，邱蓉、吴红兵作为保证人，应对李晓秋所负债务承担连带清偿责任。故重庆银行诉至法院。被告李晓秋未答辩。被告邱蓉未答辩。被告吴红兵未答辩。经审理查明，2015年8月5日，李晓秋向重庆银行提交信用卡申请表，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金以及其他手续费的计收标准。李晓秋在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2015年8月5日，李晓秋向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》申请现金分期业务并签字确认，愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。2015年8月5日，李晓秋向重庆银行提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请分期金额10万，分期期数48期，手续费率18%，手续费收取方式为分期收取。李晓秋签字确认，同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式等。2015年8月5日，邱蓉向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对李晓秋的现金分期业务（48期）项下债务在保证额度100000元内承担连带保证责任。2015年8月18日，李晓秋向重庆银行提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请分期金额10万，分期期数36期，手续费率15%，手续费收取方式为分期收取。李晓秋签字确认，同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式等。2015年8月18日，吴红兵向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对李晓秋的现金分期业务（36期）项下债务在保证额度100000元内承担连带保证责任。之后，经重庆银行审批向李晓秋发放了卡号为622613000066****的信用卡一张。2016年9月6日，李晓秋申请挂失换卡，更换后的卡号为622613000087****。李晓秋以消费等方式从其信用卡账户中透支。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，自2015年9月18日起，李晓秋的信用卡每月记账“大额现金分期分摊收36第＊期共36期”及“分期付款手续费大额现金分期分摊收36第＊期共36期”。截至2018年2月18日，李晓秋尚欠重庆银行信用卡消费本金19504.93元、消费利息4976.26元、消费复利643.67元、截至2016年12月31日的消费滞纳金105.78元，以及信用卡分期本金63888.86元、分期利息12123.33元、分期复利1126.42元、截至2016年12月18日的分期滞纳金159.92元，分期手续费9583.43元。上述事实，有信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡业务收费表、信用卡现金分期功能申请表、信用卡委托激活及现金分期授权书、信用卡客户他人保证函、交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，李晓秋与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向李晓秋发放了信用卡，李晓秋使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。李晓秋应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付相关利息及费用。但重庆银行收取的利息、复利、滞纳金及分期手续费总和不宜超过按年利率24%计算的款项，超出的部分，本院不予支持。关于重庆银行请求的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行未能提供证据证明其已与李晓秋通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持。关于重庆银行请求邱蓉、吴红兵对李晓秋的债务承担连带清偿责任。李晓秋分别于2015年8月5日、2015年8月18日向重庆银行申请了信用卡现金分期业务，分期期数分别为48期和36期。邱蓉于2015年8月5日提交的《信用卡客户他人保证函》对应的业务品种为“现金分期期数（48）”，吴红兵于2015年8月18日提交的《信用卡客户他人保证函》对应的业务品种为“现金分期期数（36）”。另根据信用卡交易明细，李晓秋的信用卡账户中仅产生了期数为36期的现金分期业务。故邱蓉的《信用卡客户他人保证函》系针对李晓秋于2015年8月5日申请的48期现金分期业务进行的保证，根据合同相对性原则，邱蓉没有针对李晓秋于2015年8月18日申请的36期现金分期业务作出担保的意思表示。因此，对于重庆银行要求邱蓉对李晓秋期数为36期的现金分期债务承担连带保证责任的诉讼请求，无事实与法律依据，本院不予支持。吴红兵向重庆银行出具保证函，承诺愿意对李晓秋期数为36期的分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带清偿责任。故对于重庆银行要求吴红兵对李晓秋的分期债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告李晓秋、被告邱蓉、被告吴红兵经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李晓秋在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年2月18日的信用卡消费本金19504.93元，并支付截至2018年2月18日尚欠的消费利息、消费复利及截至2016年12月18日的消费滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过按年利率24%计算的款项），并支付自2018年2月19日起至付清时止，以消费本金19504.93元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告李晓秋在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年2月18日的信用卡分期本金63888.86元，并支付截至2018年2月18日尚欠的分期利息、分期复利、分期手续费及截至2016年12月18日的分期滞纳金（按约定据实计算，但总计不得超过按年利率24%计算的款项），并支付自2018年2月19日起至付清时止，以分期本金63888.86元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告吴红兵对被告李晓秋的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4136元，由被告李晓秋、被告吴红兵负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  舒 展人民陪审员  官 力二〇一九年五月二十一日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇