四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1304民初1006号 原告：南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行，住所地四川省南充市嘉陵区都尉路2号。 负责人：张定洪，行长。 委托诉讼代理人：雍岐国，男，1973年3月16日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系该行员工。 被告：谢芳，女，1978年1月18日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 被告：甘泉，男，1973年1月4日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 被告：谢增兵，男，1951年12月20日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 被告：赵维兰，女，1953年4月16日出生，汉族，住四川省南充市嘉陵区。 原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行（以下简称“农商行嘉陵支行”）诉被告谢芳、甘泉、谢增兵、赵维兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行嘉陵支行的委托诉讼代理人雍岐国、被告甘泉到庭参加了诉讼，被告谢芳、谢增兵、赵维兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行嘉陵支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告签订的编号为嘉陵信太借（2016）字第0602号的《个人借款合同》，并确认嘉陵信太抵（2016）字第0602号的《抵押合同》有效；2、判令被告偿还原告借款本金200000.00元并支付截止2018年12月20日利息52904.42元，自2018年12月21日起至借款还清之日止按借款合同约定支付借款利息、逾期利息及罚息；3、判令被告甘泉、谢增兵、赵维兰承担连带偿还责任；4、确认原告对借款抵押物（房屋所有权证号：南房权证南监字第0××8号，土地使用权证：南充市国用（2008）第0××7号）享有优先受偿权；5、由被告承担本案诉讼费、公告等费用。事实和理由：2016年6月2日，原告与被告谢芳、甘泉签订编号为：嘉陵信太借（2016）字第0602《个人借款合同》，约定甲方（即被告）在乙方（即原告）处借款200000.00元用于经营木材，借款期限叁年，非循环使用，从2016年6月7日至2019年6月6日止；贷款利率为月利率8.7‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按季付息，到期一次性还本。合同还约定了甲乙双方的权利义务，违约责任及发生危及乙方债权的补救措施，其中第十二条、十三条约定：甲方（即被告）未按本合同约定归还贷款本息，乙方（即原告）有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。2016年6月2日，原告与被告谢增兵、赵维兰签订编号为：嘉陵信太抵（2016）字第0602《抵押合同》，约定被告以其名下的位于南充市嘉陵区××路××段××号××小区××幢××单元××层××号房产为上述借款提供抵押担保，担保范围为：主合同项下本金200000.00元及利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）。合同签订后，其合同项下的抵押物经登记备案，备案号：南房他证嘉字第20×××9号。2016年6月8日，原告按合同约定将借款借与被告。截止2018年12月20日，被告下欠本金共计200000.00元、利息52904.42元。为维护原告合法权益，起诉来院，请求人民法院依法判决。 被告甘泉辩称，欠银行钱是事实，我也愿意还，但我现在经济困难，希望与银行调解处理。 被告谢芳、谢增兵、赵维兰未应诉，亦未提交书面答辩状和证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年6月2号，南充市嘉陵区农村信用合作联社（贷款人、乙方）与被告谢芳、甘泉（借款人、甲方）签订了《个人借款合同》（合同编号：嘉陵信太借（2016）字第0602号）。合同约定：南充市嘉陵区农村信用合作联社向被告谢芳、甘泉提供的非循环借款额度为贰拾万元，借款用途为用于经营木材。合同有效期间自2016年6月7日至2019年6月6日，执行月利率8.7‰。合同第六条第（二）款罚息利率约定“1、甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。……”。同时，合同约定被告按季付息。还款原则乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还款采用委托扣款或柜面还款方式还款。甲方制定委托扣款账户为：谢芳。开户银行：嘉陵区农村信用合作联社太和分社。合同“第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……（五）对甲方未按时还清的借款本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；……（九）行使担保权利；（十）解除与甲方的借贷关系。……”。合同尾部，被告谢芳、甘泉在甲方处签名、捺印；南充市嘉陵区农村信用合作联社在乙方处加盖公司印章。2016年6月8日，南充市嘉陵区农村信用合作联社向被告谢芳的银行卡内发放贷款200,000.00元。 同日，被告谢增兵（甲方，抵押人）与南充市嘉陵区农村信用合作联社（乙方，抵押权人）签订了《抵押合同》（合同编号为：嘉陵信太抵（2016）字第0602号），约定“为确保嘉陵信太借（2016）字第0602号项下借款人的义务得到切实履行，甲方愿意提供抵押担保。抵押财产为被告谢增兵所有的位于嘉陵区××路××段××号××小区××幢××单元××层××号房屋（房产证号：南房权证南监字第0××8号；土地使用证号：南充市国用（2008）第0××7号）。担保范围是主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。同时约定，乙方在行使抵押权时，有权依据法律规定：经与甲方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。乙方依据合同约定处分抵押物时，甲方应给与配合，不得设置任何障碍。合同尾部，被告谢增兵、赵维兰在甲方处签名、捺印；南充市嘉陵区农村信用合作联社在乙方处加盖公司印章。抵押合同签订后，原告与被告谢增兵、赵维兰就抵押财产办理了抵押登记。 借款后，被告谢芳、甘泉未按约定及时足额向原告农商行嘉陵支行偿还借款本息，故原告农商行嘉陵支行起诉来院提出上述诉讼请求。 另查明，2016年5月25日，中国银监会四川监管局文件《中国银监会四川监管局关于南充农村商业银行股份有限公司开业的批复》（川银监复【2016】154号），同意南充农村商业银行股份有限公司及南充农村商业银行股份有限公司果城支行等127家分支机构开业，开业的同时，南充市嘉陵区农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为南充农村商业银行股份有限公司债权债务。2016年8月3日，原告农商行嘉陵支行经工商行政管理部门登记，领取了营业执照，其经营范围为：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款等。 本院认为，2016年8月3日，南充市嘉陵区农村信用合作联社名称变更为南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行，南充市嘉陵区农村信用合作联社的合同权利义务应由原告农商行嘉陵支行概括承受。 关于解除合同的问题。《个人借款合同》第十三条约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（十）解除与甲方的借贷关系”，本案中合同约定的借款时间虽为2016年6月7日至2019年6月6日，但是被告谢芳、甘泉未按照约定归还贷款本息或支付相关费用，原告农商行嘉陵支行有权按照合同约定解除合同并要求被告谢芳、甘泉一次性偿还全部未还借款本息，故对原告农商行嘉陵支行要求解除与被告谢芳、甘泉签订的《个人借款合同》的诉请予以支持。 关于借款本息偿还的问题。南充市嘉陵区农村信用合作联社与被告谢芳、甘泉签订的《个人借款合同》，与被告谢增兵、赵维兰签订的《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效，当事人应按照约定履行义务。本案中，截止2018年12月20日被告谢芳、甘泉共欠付借款本金200,000.00及利息、罚息共计52,904.42元。故本院对原告农商行嘉陵支行要求被告谢芳、甘泉偿还借款本息的诉讼请求依法予以支持。因双方对罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告谢芳、甘泉按照合同约定以200,000.00元为基数从2018年12月21日起按照月利率13.05‰（月利率8.7‰上浮50%）支付利息至借款还清之日止的诉请予以支持。 关于原告农商行嘉陵支行对抵押物优先受偿的问题。南充市嘉陵区农村信用合作联社与被告谢增兵、赵维兰方签订《抵押合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，在被告谢芳、甘泉不履行偿还借款本息的义务时，原告农商行嘉陵支行有权对被告谢增兵、赵维兰提供的抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告谢芳、谢增兵、赵维兰经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果。综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告谢芳、甘泉于2016年6月2日签订的《个人借款合同》（合同编号：嘉陵信太借（2016）字第0602号）； 二、被告谢芳、甘泉于本判决生效后十日内偿还原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行借款本金200,000.00元； 三、被告谢芳、甘泉于本判决生效后十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行支付2018年12月20日前的借款利息、罚息52,904.42元； 四、被告谢芳、甘泉于本判决生效后十日内以借款本金200,000.00为基数从2018年12月21日起按照月利率13.05‰向原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行支付利息至款清之日止； 五、被告谢芳、甘泉不履行本判决第二、三、四项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告谢增兵所有的位于嘉陵区××路××段××号××小区××幢××单元××层××号房屋（房产证号：南房权证南监字第0××8号、土地使用证号：南充市国用（2008）第0××7号）所得价款，原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行享有优先受偿的权利； 六、驳回原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取2,647.00元，由被告谢芳、甘泉承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审 判 员 黄英鹰 二〇一九年五月九日 法官助理 杨 煦 书 记 员 王娟娟