安徽省宿州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)皖13民终667号 上诉人（一审被告）：国元农业保险股份有限公司砀山支公司，住所地安徽省宿州市砀山县砀城中原路东侧金山小区，统一社会信用代码91341321567543452M。 法定代表人：汪燕，该公司经理。 委托诉讼代理人：胡建强，安徽三联律师事务所律师。 委托诉讼代理人：许伟，安徽三联律师事务所律师。 被上诉人（一审原告）：安徽砀山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省宿州市砀山县砀城镇道北西路X344，统一社会信用代码91341300728504244Y。 负责人：张磊，该行行长。 委托诉讼代理人：郭永，安徽梨苑律师事务所律师。 被上诉人（一审被告）：张素支，女，1962年11月27日出生，汉族，住安徽省宿州市砀山县。 被上诉人（一审被告）：张久夏，男，1984年2月18日出生，汉族，住安徽省宿州市砀山县。 被上诉人（一审被告）：李志龙，男，1962年11月26日出生，汉族，住安徽省宿州市砀山县。 上诉人国元农业保险股份有限公司砀山支公司（以下简称国元农保砀山支公司）因与被上诉人安徽砀山农村商业银行股份有限公司（以下简称砀山农商银行）、张素支、张久夏、李志龙金融借款合同纠纷一案，不服安徽省砀山县人民法院（2018)皖1321民初1959号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 国元农保砀山支公司上诉请求：撤销一审判决第二项，改判驳回砀山农商银行对其公司的诉讼请求。事实与理由：通过暗示张素支询问笔录可以反映，张素支向砀山农商银行借款并非用于购买农机肥，是经砀山农商银行工作人员授意，用于归还所欠砀山农商行的其他贷款，张素支和砀山农商银行明知张素支名下有600万元贷款，故意隐瞒该事实，向其申请投保属于提供虚假证明材料及虚假投保信息，是采用欺诈、串通等恶意收到定力借款合同，其公司应予免赔。 砀山农商银行答辩称：依据2016年3月16日国元农保砀山支公司向砀山农商银行出具的承保意向书，其承保意见第一条明确表示张素支符合其公司投保的全部要求，建议砀山农商银行进行贷款。2016年3月10日张素支与朱瑞菊签订的投保合同明确表示其需要购买有机肥，货款75万元，张素支向砀山农商银行借款的日期为2016年3月30日，结合三份证据的时间可以证明国元农保砀山支公司对张素支借款用途是购买有机肥是明知而且是经过审核的。虽然张素支在砀山农商银行存在其他借款，砀山该两笔借款的归还时间是2017年7月、12月，二本案涉及的贷款到期日为2017年3月，本案所涉及贷款在前，不存在用该笔借款偿还其他款项的事实。也不存在恶意串通的事实。2016年3月30日，张素支、国元农保砀山支公司、砀山农商银行签订的助农保保险保证追偿协议，明确约定三方权利义务，也明确张素支借款到期后15天未履行还本付息义务视为保险事务发生。综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。 张素支答辩称：其不认可是恶意串通，国元农保砀山支公司找其谈话的时候说是代偿，但是弄了一个圈套做了一份谈话，国元农保砀山支公司让其签字，其认为是代偿就签字了。 张久夏、李志龙未到庭答辩。 砀山农商银行向一审法院请求：1.判令张素支偿还砀山农商行借款本金50万元以及至本贷款还清之日所产生的全部利息；2、判令国元农保砀山支公司、张久夏、李志龙承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费、律师代理费等为实现债权的一切费用由张素支、国元农保砀山支公司、张久夏、李志龙承担。 一审法院查明：砀山农商行系依法登记设立的股份有限公司，从事吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款等业务的金融机构。安徽砀山农村商业银行股份有限公司城关支行系砀山农商行的分支机构；国元农保砀山支公司系依法登记设立的股份有限公司分公司，从事农业保险、责任保险、公司农业保险等业务的经营活动。 张素支为向砀山农商行城关支行贷款，与国元农保砀山支公司协商，于2016年3月22日以自己为投保人，砀山农商行为被保险人，向国元农保砀山支公司投保“个人贷款保证保险”，约定：（涉保贷款的）贷款发放机构为砀山农商行，贷款本金50万元，贷款期限自2016年3月30日至2017年3月29日，贷款期间利息29437元（贷款利率5.655﹪），保险金额合计529437元，绝对免赔率20﹪。贷款用途为购买有机肥。 2016年3月30日，张素支（甲方）与砀山农商行城关支行（乙方）经协商签订《个人借款合同》（合同编号4295107120160015），向砀山农商行城关支行申请短期个人经营贷款50万元，用于购买有机肥。约定：借款期限12个月，借款额度有效期间自2016年3月30日至2017年3月30日，贷款年利率为5.655%；甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100﹪，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；本贷款本息及其他一切相关费用由指定的国元农保砀山支公司及张久夏作为保证人，该保证人需与乙方另行签订保证合同。担保合同另行签订，与本借款合同具有同等法律效力；如甲方未按本合同约定归还贷款本息或者支付相关费用，乙方有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用。对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括已宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；甲方未按本合同约定用途使用贷款的，对甲方挪用的部分，自未按合同约定用途使用贷款之日起至本息全部清偿之日止按对应的罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；乙方为实现债权而实际发生的一切费用均由甲方承担。张素支在本合同下方借款人签名处签了自己的名字，李志龙在本合同下方甲方配偶签名处签了自己的名字。 前述贷款合同签订后的同日（2016年3月30日），张久夏与砀山农商行城关支行签订《保证合同》（合同编号：农商行保字2016第0015号），为张素支的前述该笔贷款提供担保，约定：保证的方式为连带责任保证；保证人担保的范围包括但不限于主合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年；保证人同意，主合同期限届满，债权人与借款人协商达成贷款展期，贷新还旧协议的，保证人仍然在原保证范围内承担连带保证责任，债权人无须另行通知保证人，保证期间自贷款展期或者贷新还旧期限届满之日起二年。 前述贷款合同签订后的同日（2016年3月30日），砀山农商行城关支行（甲方）与国元农保砀山支公司（乙方）、张素支（丙方，借款人）、李志龙（丁方，担保方）签订‘助农宝’贷款保证保险追偿协议。约定：丙方借款合同到期后15天仍未履行偿还本息的义务，视作保险事故发生；保险事故发生后，乙方按照《贷款保证保险业务试点工作合作协议》约定向甲方支付保险赔偿金后，即可按照赔付比例获得向丙、丁方追偿欠款本息等款项的权利。 前述借款合同及担保合同签订之后，砀山农商行城关支行向张素支支付了贷款50万元。 贷款期限届满后，经砀山农商行城关支行催要，张素支、李志龙、张久夏均没有履行归还涉案贷款本金及利息，国元农保砀山支公司亦未向砀山农商行或砀山农商行城关支行给付保险金。 另查明，张素支与李志龙系夫妻关系。张素支经营家庭农场。 涉案《国元农业保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》约定：（责任免除）被保险人及其代表的故意、纵容、授意、或重大过失行为、或被保险人雇员的故意行为致使投保人未履行《借款合同》而导致被保险人的损失，保险人不承担保险责任；投保人与被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立《借款合同》的或者投保人提供虚假证明材料的，导致被保险人的损失，保险人不承担保险责任；投保人不履行借款合同约定还款义务所造成的罚息、复利、违约金、赔偿金、逾期利息以及其他费用，以及被保险人的间接损失，保险人不承担赔偿责任；（赔偿处理）发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿：（一）保险人的赔偿以被保险人向投保人和担保人追偿后，仍不足以清偿《借款合同》中约定的借款本金与借款利息的剩余部分为基础。（二）再依据本条（一）计算的基础上，保险人在扣除按保险合同载明的绝对免赔率计算出的每次事故免赔额后计算赔偿。保险赔款＝被保险人追偿后仍不足以清偿投保人贷款本金和利息的剩余部分×（1-绝对免赔率）。 砀山农商行与国元农保砀山支公司2016年签订的《‘助农宝’贷款保证保险业务试点工作合作协议》第八条约定：（赔偿约定）在合作期间，甲乙双方根据《国元农业保险股份有限公司贷款保证保险条款》内容，各自按照2:8承担贷款本息损失风险。借款人未能按照《借款合同》的约定履行还款义务，且拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，在甲方催收未果后，可向乙方提出书面索赔申请。甲方向乙方提供齐全的书面索赔材料后，乙方应在10个工作日内向甲方履行赔偿义务。 诉讼过程中，砀山农商行自愿放弃要求张素支、国元农保砀山支公司、张久夏、李志龙承担律师代理费的诉讼请求。 一审法院认为：砀山农商行城关支行与张素支、李志龙签订的《个人借款合同》以及其与张久夏签订的《保证合同》均系当事人真实意思表示，不违反相关法律、法规的规定，合法有效，当事人应按约定履行各自的义务。涉案借款合同虽系张素支在借款人处签名，但李志龙作为张素支的配偶在涉案借款合同借款人配偶处签了名字，并且张素支经营家庭农场，涉案借款系用于购买有机肥（农业生产资料），应视为涉案债务系夫妻共同债务。砀山农商行城关支行按照合同约定向张素支、李志龙发放了贷款，履行了合同义务。张素支、李志龙应按照合同约定按期偿还借款本金并给付利息。借款期限届满后，张素支、李志龙未按合同约定归还借款本金及给付利息，其行为构成违约，应当依据合同约定承担归还借款本金及给付利息，以及承担罚息的违约责任。砀山农商行城关信用社系砀山农商行的分支机构，其在业务过程中发生的权利义务由砀山农商行享有和负担。因此，砀山农商行要求张素支、李志龙归还贷款本金50万元及本贷款所产生的利息（截至2018年8月14日）计73478.01元的诉讼请求，本院予以支持。张久夏自愿签订《保证合同》为涉案贷款提供连带责任保证，且该保证未超出约定的保证期间，张素支不能偿还到期债务，砀山农商行依据保证合同的约定要求张久夏承担保证责任，符合法律规定，予以支持。张久夏承担保证责任后，有权向张素支追偿。 关于国元农保砀山支公司是否应当承担保证赔偿责任的问题，国元农保砀山支公司辩称因贷款用途与保险合同约定的用途不一致、砀山农商行与张素支之间存在故意和授意行为，导致借款合同不能履行，请求按照保险条款免除赔偿责任。但国元农保砀山支公司未向本院提供相关有效证据，且国元农保砀山支公司已与农商行城关支行、张素支、李志龙一起签订《“助农宝”贷款保证保险追偿协议》，明确约定了各自的权利义务。故，国元农保砀山支公司的该抗辩意见，本院不予采纳。由于张素支到期不能按照借款合同的约定归还借款本金及利息，导致涉案保险合同约定的保险事故发生，国元农保砀山支公司应当按照保险合同的约定向砀山农商行履行保险赔偿责任。国元农保砀山支公司前述免除保险责任的抗辩意见，无事实依据，本院不予采纳。张素支、李志龙应当归还砀山农商行借款本金50万元及利息、罚息73478.01元（利息、罚息已计算至2018年8月14日，之后的利息按照合同约定的逾期还款利率标准即年利率8.4825%计算至还清款之日止）；张久夏负连带清偿责任。张久夏承担保证责任后，有权向张素支、李志龙追偿；国元农保砀山支公司对前述借款本金及利息债务人不能归还的部分，在涉案保险金额529437元扣除20﹪绝对免赔率之后的保险限额内（即：529437元×﹤1-20﹪﹥＝423549.6元）向砀山农商行承担赔付责任。砀山农商行的其他诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持；国元农保砀山支公司的前述其他抗辩意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决一、张素支、李志龙于判决生效后十日内归还安徽砀山农村商业银行股份有限公司借款本金50万元及利息、罚息73478.01元（利息、罚息已计算至2018年8月14日，之后的利息按照合同约定的逾期还款利率标准即年利率8.4825%计算至还清款之日止）；张久夏负连带清偿责任；二、国元农业保险股份有限公司砀山支公司于本判决生效后十日内以保险限额423549.6元为限，对前述借款本金及利息向安徽砀山农村商业银行股份有限公司承担赔付责任；三、驳回安徽砀山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。案件受理费4400元，由张素支、李志龙、张久夏负担。 二审中，砀山农商银行提供放款通知书两份，欲证明其依据与张素支的借款合同约定，将借款支付购买农机肥。国元农保砀山支公司质证认为：真实性由法院核实，对证据来源及证明目的有异议。从放款通知书看不出资金流向，与其他证据相互矛盾。张素支质证认为：没有意见。本院对以上证据的认证意见为：上述放款通知书来源于砀山农商银行，能够反映案涉张素支贷款50万元支付至朱瑞菊银行账户，本院对该证据证明效力予以采信。 审理查明：一审法院认定事实清楚，本院予以确认。 本院认为：国元农保砀山支公司上诉称砀山农商银行与张素支隐瞒重大事实，采用欺诈、串通的手段骗取其承保，其公司不应承担支付保险金的责任。审理认为，国元农保砀山支公司作为专业保险机构，在承保前应当对投保人的资产、征信情况以及借款的金额、用途等影响承保的信息做出全面审核，进而做出是否接受投保人投保申请的决定。在国元农保砀山支公司做出承保承诺后，即表明其公司对投保人相关条件的认可。发生保险事故后，应当依照约定履行相应的义务。关于案涉贷款用途的问题，所涉合同中约定了贷款50万元用于购买有机肥，根据砀山农商银行提供的放款通知书等其他证据能够证明已将案涉50万元借款通过受托支付的方式支付至张素支有机肥买卖合同相对方朱瑞菊的银行账户。国元农保砀山支公司未提供证据证明该笔贷款支付至其他账户或由张素支挪作他用。关于与张素支相关的其他贷款问题，另外两笔贷款的贷款人为张素支作为法定代表人的砀山县时利和蔬菜种植专业合作社，借款期限届满日为2017年7月28日及2017年12月10日，均晚于本案借款的到期日2017年3月30日，用案涉借款偿还上述两笔借款意见与常理不符，国元农保砀山支公司也无证据证明张素支实施了上述行为。故，国元农保砀山支公司关于本案的上诉意见，无事实依据，本院不予支持。 综上所述，国元农保砀山支公司的上诉理由不能成立，应于驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下： 驳回上诉，维持原判决。 二审案件受理费8800元，由国元农业保险股份有限公司砀山支公司承担。 本判决为终审判决。 审判长 张 奥 审判员 李 超 审判员 欧阳顺 二〇一九年五月十五日 法官助理仰芮 书记员李秋琳 附本案适用的相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。