山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2019）晋0106民初2948号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**，统一社会信用代码×××。负责人：韩建元，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：刘学敏，男，1972年3月11日出生，汉族，户籍所在地太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告刘学敏金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人李晶晶到庭参加了诉讼，被告刘学敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘学敏归还原告剩余贷款本金80325.59元；2、判令被告刘学敏支付拖欠利息5937.19元、本金罚息2283.66元、利息复利487.97元（截至2019年3月19日止），并支付自2019年3月20日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金80325.59元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%给付本金罚息，以拖欠利息5937.19元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%给付利息复利，总计为89034.41元（截至2019年3月19日止）；3、判令被告刘学敏支付原告为实现债权所支出的律师费2300元；4、判令如被告刘学敏不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为×××、发动机号为80285379的梅赛德斯-奔驰牌汽车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告刘学敏继续清偿；5、本案的诉讼费用由被告刘学敏承担。事实与理由：原告与被告刘学敏于2016年9月12日签订《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为20.37万元；贷款期限为36个月，自2016年9月13日起至2019年9月13日止；现贷款年利率为18%，为固定利率；贷款用于经营；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的车牌号为×××、发动机号为80285379的梅赛德斯-奔驰牌汽车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2018年10月13日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，原告多次催讨未果，故诉至法院。被告刘学敏未作答辩，亦未向本院提交证据。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了证据；被告刘学敏经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了举证、质证的权利。对原告提交的以下证据本院予以确认并在卷佐证：《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车登记证书》、《特种转账借方传票、贷方传票》、《个人借款借据》、《情况说明》、《贷款罚息表》、《数字签名验证报告》、《委托代理协议》、《北京德和衡（重庆）律师事务所委托案件请款明细表》、《增值税专用发票》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告刘学敏因购买汽车向原告平安银行股份有限公司太原分行申请贷款，贷款年利率为18%。2016年9月12日，原告平安银行股份有限公司太原分行（作为贷款人）与被告刘学敏（作为借款人、抵押人）签订《个人担保贷款合同》（合同编号为平银太原个担贷字第BC2016091200001257号），约定：贷款金额为20.37万元；贷款期限为36个月；贷款利率为固定利率，按人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为按月等额还款；以奔驰GLK级GLK3004MATIC3.0手自一体时尚型[国4]汽车抵押，抵押担保的范围为本合同项下借款人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务或者明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，原告有权主张贷款提前到期、提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。合同签订后，原告于2016年9月13日向被告发放了贷款20.37万元，被告向原告出具了《个人借款借据》，借据中载明的贷款月利率为15‰。2016年9月13日，所有人为被告刘学敏的车牌号为×××、发动机号为80285379的梅赛德斯-奔驰牌小型普通客车办理了抵押登记，抵押权人为原告平安银行股份有限公司太原分行。自2018年10月13日即第25期起被告未按约还款，截至2018年10月13日，被告刘学敏尚欠原告借款本金80325.59元、利息1204.87元，之后被告再未偿还本息。2019年1月18日，平安银行股份有限公司上海分行（作为甲方）与北京德和衡（重庆）律师事务所（作为乙方）签订《委托代理协议》，甲方委托乙方代理诉讼执行的问题资产的债权人为平安银行股份有限公司各地分支机构（包括平安银行股份有限公司太原分行），甲方同意乙方指派德衡下属律师事务所及各地分所律师及助理负责代理甲方委托事项；诉讼对象包括本案被告刘学敏，该案律师代理费为2300元。2019年5月，平安银行股份有限公司上海分行向北京德和衡（重庆）律师事务所支付了相应律师费。平安银行股份有限公司上海延东支行于2018年1月30日向本院出具《情况说明》，其中载明：平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷款业务的是平安银行股份有限公司太原分行，但经营管理及业务核算由平安银行股份有限公司上海延东支行负责，即由太原分行对外签订贷款合同，由上海延东支行发放贷款；在汽车消费贷款业务中，贷款合同对应诉讼案件，统一由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海延东支行不再另行主张权利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告刘学敏签订的《个人担保贷款合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当按照约定全面履行各自的义务。原告已按约定向被告发放了贷款，但被告未按约定偿还借款本息，违反了合同约定的其应履行的义务，根据约定原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，故被告应支付原告剩余借款本金、利息。因双方约定贷款利率为固定利率，按人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%，逾期还款对贷款本金按贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，以此计算贷款年利率为18%，逾期罚息、复利利率为年利率27%，参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，罚息、复利利率应按年利率24%计算。被告自2018年10月13日即第25期起未按约定偿还借款本息，按照约定，罚息、复利应自逾期之日即2018年10月14日起计算。原告与被告签订的《个人担保贷款合同》中对原告因实现债权而产生的律师费等费用明确约定由被告承担，且原告提供了相应的证据，故对原告要求被告支付律师费2300元的诉讼请求，本院予以支持。被告提供的抵押车辆已办理了抵押登记手续，原告有权就该抵押的车辆优先受偿。综上，本院支持原告平安银行股份有限公司太原分行的部分诉讼请求。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘学敏于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行剩余贷款本金80325.59元、利息1204.87元，并支付以剩余贷款本金为基数自2018年10月14日起至贷款全部还清之日止以年利率24%计算的逾期利息；二、被告刘学敏于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2300元；三、如被告刘学敏不履行上述义务时，原告平安银行股份有限公司太原分行有权就被告刘学敏抵押的车牌号为×××、发动机号为80285379的梅赛德斯-奔驰牌小型普通客车拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分仍由被告刘学敏清偿；四、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2084元，减半收取计1042元（原告已预交），由被告刘学敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 闫聪岭 二〇一九年五月三十日书记员 张 茜相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十八条：以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。