广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书(2014)佛顺法陈民初字第322号原告平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区。负责人杨建军。委托代理人龚丽，广东千度律师事务所律师。被告吴艳碧，女，汉族，住广东省佛山市禅城区。原告平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）与被告吴艳碧金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月7日受理后，依法由审判员周南华适用简易程序独任审判，于2014年6月26日公开开庭进行了审理，原告平安银行佛山分行的委托代理人龚丽、被告吴艳碧均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2012年5月25日，原告[变更前名称为深圳发展银行股份有限公司佛山分行（以下简称深圳发展银行佛山分行）]与被告签订深发佛山分行个信贷字2012第RL20120525000449号《个人信用贷款合同》。合同约定：原告向被告发放贷款300000元，贷款期为36个月，月利率为1.79%，采用固定利率，在贷款期限内不调整利率；还款方式为按月等额还本付息；被告拖欠本息的，原告可以要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，且立即将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%，即调整月利率为2.327%；被告任何一期未足额归还本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率（2.327%）加50%，即按月利率3.4905%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括律师费、差旅费等）。上述合同签订后，原告依约向被告履行了足额发放贷款的义务，被告却未依约按时还款，至2014年3月24日止拖欠原告贷款本金212952.07元及利息37932.53元。据此，原告请求法院判令：1.被告立即向原告偿还贷款本金212952.07元及利息37932.53元（利息暂计至2014年3月24日，2014年3月25日起至实际清偿之日，未逾期本金按月利率2.327%计收利息，已逾期本金按月利率3.4905%计收罚息，对不能按时支付的利息，按3.4905%计收复利）；2.被告承担原告因本案所支付的律师费用16500元；3.被告承担本案全部诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费等）。被告辩称，1.被告吴艳碧于2014年5月31日向原告偿还14000元，请求法院在判决本案时要将此款项计算在内；2.被告与原告在签订合同时，原告未尽到明确提示或说明违约条款的义务，在被告与原告签订合同的当天，原告的经办人没有作出详细解释说明违约条款当中的利息、罚息等计算方法，只是匆忙让被告在文件上面签名盖章，导致被告在签约当天没有了解清楚合同中的违约利息计算方式和复利计算方式；3.被告对原告借款合同所规定的违约责任是否合法存在疑问。逾期还款计算罚息，对违约方已是一种惩罚，对守约方是一种补偿，再计收复利就是双重惩罚，故本案借款合同关于计收复利的约定不符合《中华人民共和国合同法》的公平、补偿的基本原则。原告存在订立不平等条约和霸王条款之嫌。因此被告对复利计收方式有异议，原告不应该向被告计收复利。逾期利息的利率本来比正常利率要高，如果再计算复利存在重复追究违约责任之嫌；4.原告要求被告对逾期本金按月利率3.4905%计收罚息，此利率计算标准不妥。按被告对合同的理解，“逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息”，那么逾期金额应该是1.79%×1.5=2.68%。由于合同本身字句表达不够清晰，产生歧义，原告对此没有做出详细解释说明，故此被告对原告要求按月利率3.4905%计收罚息有异议。如果在1.79%基础上加了30%然后再在此基础上加50%，则利息相当于加收195%，因此，逾期还款的违约金要求高于原告的损失，有失公允和合理性；5.对于原告起诉要求被告支付律师费16500元，并没有提供发票等相关依据予以佐证；6.鉴于被告目前的经济情况暂时没有能力偿还合同项下的欠款，被告夫妇所欠的债务数额共计一百多万元，如果按原告起诉之利率计算利息，估计清偿完毕涉案债务之日比较遥远。故此恳请法庭考虑本案的实际情况，作出公平、公正的裁决。综合原、被告的诉辩意见，本案争议的焦点是：1.被告于2014年5月31日向原告偿还的14000元，是清还贷款本金还是利息；2.原告请求计收复利、罚息是否有法律依据，是否有效；3.原告请求的律师费是否有事实和法律依据。针对上述争议的焦点，原告提供的证据及被告的质证意见如下：1.原告组织机构代码证复印件、营业执照副本复印件、金融许可证复印件、核准变更登记通知书复印件、被告身份证复印件各一份，证明原、被告的诉讼主体资格，原告变更前的名称为深圳发展银行股份有限公司佛山分行；被告的质证意见：无异议。2.《个人信用贷款合同》一份，证明原告与被告于2012年5月25日签订《个人信用贷款合同》，合同编号：深发佛山分行个信贷字2012第RL20120525000449。该合同约定，原告向被告提供信用贷款300000元，贷款期限为36个月，月利率为1.79%，采用固定利率，在贷款期限内不调整利率，还款方式为按月等额还本付息方法。被告的质证意见：对《个人信用贷款合同》真实性无异议，但对《个人信用贷款合同》中第5.2、5.3的条款内容有异议。3.《个人贷款出账凭证》、《吴艳碧所欠本金及利息情况表》各一份，证明原告与被告签订《个人信用贷款合同》后，原告依约履行划款义务，但被告一直没有依约履行还款义务，截止至2014年3月24日，被告拖欠原告贷款本金212952.07及利息37932.53元；由于被告拖欠贷款本息，因此，原告可以要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，且立即将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%，即调整为月利率2.327%。被告任何一期未足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率（2.327%）加50%，即月利率3.4905%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告的质证意见：对于《个人贷款出账凭证》无异议，利息要回去计算清楚，庭后书面答复。4.委托诉讼/仲裁协议、律师代理费发票各一份，证明原告为实现债权而支付一审律师费为16500元；被告的质证意见：真实性无异议。针对上述争议焦点，被告提供的证据及原告的质证意见如下：《个人账户交易明细清单》一份，证明被告于2014年5月31日向原告偿还14000元。原告的质证意见：对该证据的真实性无异议，被告在本案的诉状中没有扣减该笔款项，同意法院判决时予以扣减。经庭审质证、辩证，本院对原、被告提供的证据分析认定如下：1.原告提供的证据1、2、3、4，该组证据真实、合法，与本案存在关联，可以证明原、被告双方之间的借贷关系及相关约定，本院予以采信。2.原告对被告提供的《个人账户交易明细清单》无异议，本院予以采信。根据本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院对案件事实作出如下确认：深圳发展银行股份有限公司佛山分行于2012年8月22日依法经核准变更企业名称为平安银行股份有限公司佛山分行（即本案原告）。深圳发展银行佛山分行与被告于2012年5月25日签订合同编号为深发（佛山分行）个信贷字（2012）第RL20120525000449号《个人信用贷款合同》，约定被告向深圳发展银行佛山分行借款300000元用于其他消费，借款期限为36个月，利息为固定月利率1.79%，还款方式为按月等额还本息，同时约定被告拖欠本息的，深圳发展银行佛山分行可以要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，且立即将贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%，即调整为月利率2.327%；被告任何一期未足额归还本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率（2.327%）加50%，即月利率3.4905%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；被告承担深圳发展银行佛山分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。上述贷款合同签订后，深圳发展银行佛山分行依约向被告发放贷款300000元，但被告从2013年7月25日起没有按约定履行清还贷款本息的义务，截至2014年3月24日，被告共欠原告逾期借款本金212952.07、利息37932.53元。2014年5月31日被告向原告清偿了14000元，余款没有向原告偿还。经原告催收无效，原告遂于2014年5月4日提起诉讼。本院认为，深圳发展银行股份有限公司佛山分行于2012年8月22日依法经核准变更企业名称为平安银行股份有限公司佛山分行，由变更的主体主张权利合法，应予准许，相关的权利义务主体也应视为本案原告。原告与被告签订的《个人信用贷款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，未损害国家、集体及他人权益，合法有效，双方的权利义务应受到法律的保护和约束。原告依约向被告发放贷款，被告未按时足额偿还贷款本息，构成违约，应承担向原告还本付息的责任，因此，原告要求被告偿还借款本金212952.07及支付利息，于法有据，本院予以支持；对于双方在合同中约定的逾期利息、罚息、复利应否同时支持的问题，本院认为，逾期还款是违约行为，应依法制裁，但在确定制裁金额时要合情合理。双方在合同中约定了如被告逾期还款的，原告有权将贷款利率调整为按合同约定的月利率1.79%%上浮30%，即按照月利率2.327%的标准执行，即调整月利率为2.327%，即该利息为逾期还款利息；此外，合同约定：被告任何一期未足额归还本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率（2.327%）加50%计算罚息。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，将逾期贷款的罚息利率由日万分之二点一改为合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%，由于逾期利息及罚息均系被告逾期还款应承担的违约金，两者均属同一性质，若同时适用，则加重被告的违约成本，显失公平，因此本院选择罚息50%作为被告逾期还款的违约金，不再支持原告要求上浮30%计算逾期利息的诉请。本案中，截止至2014年3月24日，被告尚欠原告的贷款利息为37932.53元。鉴于被告在2014年5月31日向原告清偿了14000元，应视为清偿利息，因此该笔款项应在被告应付原告的贷款利息中扣减，据此计算被告尚欠原告的贷款利息为23932.53元（37932.53元-14000元）。由于上述罚息已具惩罚性质，足以弥补原告的损失，如果再按月利率3.4905%的标准计收复利，则加重了被告的违约责任，明显违反公平原则，因此原告请求被告按照月利率3.4905%的标准计收复利，本院不予支持。因原告请求计收利息和罚息至实际清偿之日止，对被告未按判决确定的给付期限支付款项的后果予以明确，这是当事人自行处分其民事权益的意思表示，应予以照准，因此，本案不再适用《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定的加倍计付迟延履行金的条款。原告主张其为实现债权支出的律师费16500元，提供了诉讼代理合同及律师费发票予以证实，而且该笔费用的支出因被告违约行为引致且未超出法律法规的规定范围，应予以支持。综上所述，原告的诉讼请求,合理部分，本院应予以支持，超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款的规定，判决如下：一、被告吴艳碧应于本判决发生法律效力之日起十日偿还原告平安银行股份有限公司佛山分行借款本金212952.07及利息、罚息（利息的计算方法：利息截止至2014年3月24日为23932.53元，从2014年3月25日起至实际清偿之日止，以所欠借款212952.07元为本金，按月利率2.685%计算）；二、被告吴艳碧应于本判决发生法律效力之日起十日支付原告平安银行股份有限公司佛山分行律师费16500元；三、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。本案受理费减半收取为2680.23元（原告已预交），由原告平安银行股份有限公司佛山分行负担80.23元，由被告吴艳碧负担2600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  周南华二〇一四年七月十四日书记员  梁柳斯第10页，共10页