重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初4001号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路153号,统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：游爽，重庆翰墨律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘歆琪，重庆翰墨律师事务所实习律师。被告：黄上游，男，1958年11月26日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：范治渝，男，1970年8月5日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告被告黄上游、被告范治渝信用卡纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人游爽、被告黄上游、被告范治渝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1.黄上游立即偿还截至2017年11月18日的信用卡透支本金98506.93元（分期业务本金98506.93元），利息18418.21元（消费业务利息253.77元、分期业务利息18164.44元），复利1582.15元（消费业务复利59.74元、分期业务复利1522.41元），截至2016年12月18日的滞纳金1816.52元（消费业务滞纳金40.59元、分期业务滞纳金1775.93元），自2017年1月1日起计算至2017年11月18日的违约金80080.38元（消费业务违约金230.94元，分期业务违约金79849.44元），分期手续费7447.21元；并支付自2017年11月19日起至全部款项付清时止，以本金98506.93元为基数按日利率万分之五计算的利息；2.范治渝对前述分期债务（本金、利息、复利、滞纳金、违约金及分期手续费）承担连带清偿责任；3.本案诉讼费用由黄上游、范治渝承担。事实和理由：2016年4月25日，黄上游向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理了信用卡并申请开通现金分期业务。2016年4月29日，范治渝向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对黄上游办理的信用卡分期业务承担连带担保责任。黄上游使用前述信用卡进行透支消费，但未按约履行还款义务。故重庆银行诉至法院。被告黄上游辩称，黄上游办理信用卡并透支消费属实，现总共欠款20多万，利息、违约金、滞纳金、分期手续费总计过高，应当调整，双方约定不合理，银行也有责任。现正在积极想办法还款，工资因偿还其他债务只剩下一千元，愿意拿其中的一部分来偿还重庆银行欠款。被告范治渝辩称，重庆银行在计算本金、利息、手续费、违约金存在失误，黄上游申请10万元现金分期48期，截至2017年8月31日，黄上游向信用卡账户打入共计82785.84元，分期本金应当剩余17214.16元，利息和滞纳金应该按该剩余部分本金计算；根据国家规定，违约金不能超过损失的30%，且违约金没有约定不应收取；根据约定分期服务费已经一次性收取，分期手续费不应再产生。同时，银行监管不到位，在逾期发生之后银行应当全额收回信用卡额度，且逾期后银行未及时通知，范治渝未收到催收信函，银行应当承担一定责任。请法院驳回原告对利息、复利、滞纳金、违约金、分期手续费等的诉讼请求，根据规定，违约金不能超过损失的30%。范治渝在重庆银行贷款从未逾期，目前经济状况不好，名下无房，范治渝应承担一般担保责任。同意范治渝和黄上游分24期偿还本金17214.16元，不计息。经审理查明，2016年4月25日，黄上游向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、滞纳金以及其他手续费的计收标准。黄上游在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，黄上游向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》申请现金分期业务并签字确认，愿意遵守《重庆银行信用卡现金分期功能持卡人约定条款》的全部内容。同日，黄上游向重庆银行提交《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请分期金额10万，分期期数48期，手续费率18%，手续费收取方式为分期收取。黄上游签字确认，同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式等。2016年4月29日，范治渝向重庆银行出具《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对黄上游的现金分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带保证责任，愿意以个人财产对黄上游因上述分期业务对重庆银行负有的债务承担连带保证责任，保证范围包括上述分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、滞纳金、实现债权的费用）以及其他损失，保证期限从上述分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。之后，经重庆银行审批向黄上游发放了信用卡一张，黄上游以刷卡消费、现金分期等方式从其信用卡账户中透支。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，截至2017年11月18日，黄上游尚欠重庆银行信用卡消费利息253.77元、消费复利59.74元、截至2016年12月18日的消费滞纳金40.59元，以及信用卡分期本金98506.93元、分期利息18164.44元、分期复利1522.41元、截至2016年12月18日的分期滞纳金1775.93元，分期手续费7447.21元。庭审中，范治渝向本院提交信用卡已出账单明细、（2017）渝0112民初4747号民事判决书、（2017）渝0112执6990号执行通知书、住房登记信息查询结果等证据，拟证明其尚有欠款但还款情况良好，现工资被冻结、名下无房产，经济状况困难。重庆银行发表质证意见，对上述证据真实性无异议，但与本案无关。上述事实，有信用卡申请表、信用卡（个人卡）领用合约、信用卡业务收费表、信用卡现金分期功能申请表、信用卡委托激活及现金分期授权书、信用卡客户他人保证函、交易明细、欠款构成说明等证据以及当事人的陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，黄上游与重庆银行签订的《重庆银行信用卡（个人卡）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向黄上游发放了信用卡，黄上游使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。黄上游应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付相关利息及费用。但重庆银行收取的利息、复利、滞纳金及分期手续费总和不宜超过按年利率24%计算的款项，超出的部分，本院不予支持。关于重庆银行请求的违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，该通知自2017年1月1日起实施。重庆银行未能提供证据证明其已与黄上游通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持。范治渝向重庆银行出具保证函，承诺愿意对黄上游的分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带清偿责任，保证期限从分期业务授信发放之日起至该笔业务到期之日另加两年。故范治渝应当对黄上游的本案分期债务在保证范围内承担连带保证责任，重庆银行要求范治渝对黄上游的分期债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。关于范治渝认为分期本金应当剩余17214.16元的答辩意见，与本院查明事实不符，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告黄上游在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2017年11月18日的信用卡消费利息、消费复利及截至2016年12月18日的消费滞纳金（按领用合约据实计算，但总计不得超过按年利率24%计算的款项）；被告黄上游在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2017年11月18日的信用卡分期本金98506.93元，并支付截至2017年11月18日尚欠的分期利息、分期复利、分期手续费及截至2016年12月18日的分期滞纳金（按约定据实计算，但总计不得超过按年利率24%计算的款项），并支付自2017年11月19日起至付清时止，以分期本金98506.93元为基数，按日利率万分之五计算的利息；被告范治渝对被告黄上游的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费4418元，由被告黄上游、被告范治渝负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  舒 展人民陪审员  官 力二〇一九年五月二十一日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇