福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019)闽0802民初2970号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司，住所地龙岩市新罗区西城西安南路**，统一社会信用代码91350800591748052D。 法定代表人：罗建南，董事长。 委托诉讼代理人：张春新，男，1973年3月18日出生，汉族，该公司员工，住龙岩市新罗区。 被告：谢锦湖，男，1984年2月10日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：洪倩，女，1990年2月19日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 被告：陈胜雄，男，1982年11月2日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司（以下简称龙岩农商银行）与被告谢锦湖、洪倩、陈胜雄信用卡纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张春新到庭参加诉讼。被告谢锦湖、洪倩、陈胜雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 龙岩农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令谢锦湖、洪倩立即偿还结欠的福万通贷记专项卡“随心卡”利息、违约金（具体计算方式为：自2017年1月22日起至2017年2月11日止，以本金49013.03元按日利率万分之三点五计算的透支利息；自2017年2月12日起至2019年1月25日止，以本金48994.86元按日利率万分之三点五计算的透支利息；截止2019年3月21日按每月最低还款额未还金额的5%（最低5元）逐月计算的违约金10771.06元；自2019年3月22日起至款清日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金）；2.判令陈胜雄对上述款项承担连带清偿责任。 事实和理由：2014年3月6日，谢锦湖向龙岩农商银行申请办理福万通贷记专项卡“随心卡”（以下简称“随心卡”），额度200000元，并签订了龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约。陈胜雄自愿为谢锦湖“随心卡”项下债务提供连带保证责任，并签署了不可撤销担保函一份。2014年3月10日，龙岩农商银行经审批同意向谢锦湖发放“随心卡”，额度为50000元（卡号：62×××08）。2017年3月21日起，谢锦湖使用的“随心卡”未按期还款。经龙岩农商银行多次催收，谢锦湖于2019年1月26日只归还本金48994.86元及部分违约金1005.14元，后未依约付清利息及违约金。至2019年3月21日，谢锦湖尚欠龙岩农商银行利息12586.89元、违约金10771.06元，以上款项合计23357.95元。谢锦湖与洪倩于2014年3月6日向龙岩农商银行申请“随心卡”时系夫妻关系，洪倩亦向龙岩农商银行提供了其本人签字的征信授权书、送达地址确认书及身份证复印件等相关材料，可见洪倩知晓并认可谢锦湖办理“随心卡”，故本案债务系谢锦湖与洪倩夫妻共同债务。龙岩农商银行多次催讨未果遂向法院起诉。 谢锦湖、洪倩、陈胜雄未作答辩。 经审理查明：2014年3月6日，谢锦湖向龙岩农商银行申请办理福万通贷记专项卡“随心卡”，并签订了《福万通贷记专项卡“随心卡”申请表》，自愿履行领用合约（协议）的全部内容，申请信用额度为200000元。龙岩农商银行经审核，于2014年3月10日向谢锦湖发放信用额度为50000元的“随心卡”（卡号：62×××08），有效期三年，结息日为每月21日，还款日为账单日后第25天，透支日利率为0.05%（后变更为日利率0.035%）。2014年3月10日，陈胜雄向龙岩农商银行出具不可撤销担保函一份，主要内容为：陈胜雄同意为谢锦湖“随心卡”项下的债务向龙岩农商银行提供连带保证责任，保证范围为“随心卡”项下透支本金、利息（包括复利、罚息）、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为申领人的债务履行期限届满之日起两年等。 谢锦湖使用该卡后，按约支付利息至2017年1月21日。2017年1月21日谢锦湖持有的“随心卡”账单透支本金为49013.03元。2017年2月12日，谢锦湖于向龙岩农商银行归还550元，其中支付利息531.83元，归还透支借款本金18.17元。2017年2月21日谢锦湖持有的“随心卡”账单透支本金为48994.86元。2019年1月26日，谢锦湖向龙岩农商银行归还50000元，其中归还透支借款本金48994.86元，支付违约金1005.14元。此后，谢锦湖分文未偿。截至2019年3月21日，谢锦湖尚欠龙岩农商银行透支利息12586.89元、违约金10771.06元，合计23357.95元。2019年3月28日，龙岩农商银行诉至法院。 另查明，谢锦湖向龙岩农商银行申请“随心卡”时，与洪倩系夫妻关系。2014年3月6日，洪倩向龙岩农商银行出具金融信用信息基础数据库（个人）查询授权书，授权龙岩农商银行审核本人或配偶贷记卡、准贷记卡申请。 再查明，《龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约》第一条“贷记专项卡的定义”规定，贷记专项卡是以福万通贷记卡为载体，在一定期限内循环使用授信的透支额度，按实际使用天数收取透支利息的支付工具。本领用合约中规定的条款与福万通贷记卡章程不同的部分，以本合约为准。第三条“贷记专项卡的收费、还款及计息”第3款规定，贷记专项卡持卡人消费、转账和取现的额度比例最高可达信用额度的100%，无论消费、转账和取现均不享受免息期（按月计算利），按照实际使用天数收取手续费，利率为日万份之五。中途若利率变动乙方（龙岩农商银行）将适时调整。第4款规定，甲方（持卡人）未能在到期还款日（月结账单日起第25天）之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。超限费按超信用额度部分的5%收取，最低5元。第六条“当事人的权利和义务”第9款规定：甲方累计两次（含）以上在到期还款日未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止甲方贷记专项卡的使用，并有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项[包括但不限于本金、利息(复利、罚息）、超限费、滞纳金等]。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用即追索费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，主要内容为：取消《福万通IC贷记卡收费标准》、《福万通普惠金融卡收费标准》、《福万通公务卡收费标准》中的“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，调整透支利率为日息万分之三点五等，自2017年1月1日起执行。 以上事实，有龙岩农商银行提供的福万通贷记专项卡“随心卡”申请表、不可撤销担保函、谢锦湖与洪倩的身份证及结婚证复印件、陈胜雄的身份证复印件、交易明细查询、账户余额查询、公告、征信授权书、地、地址确认书及当事人的庭审陈述在卷佐证/div> 本院认为，龙岩农商银行与谢锦湖签订的《龙岩农商银行福万通贷记专项卡（“随心卡”）领用合约》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应遵守，全面履行。贷记卡领用协议签订后，龙岩农商银行向谢锦湖发放贷记卡。谢锦湖在使用贷记卡期间，未依约定偿付龙岩农商银行因此产生的债务，已构成违约，龙岩农商银行有权要求谢锦湖偿付截至2019年3月21日尚欠龙岩农商银行透支利息12586.89元、违约金10771.06元及2019年3月22起至款清之日止、按合同约定方式计算的利息、违约金。龙岩农商银行主张讼争债务系谢锦湖、谢新琴的夫妻共同债务，龙岩农商银行作为债权人应对谢锦湖将透支借款用于夫妻共同生活、共同生产经营负有举证责任，但龙岩农商银行仅提供洪倩签字的征信授权书、地、地址确认书足以证明洪倩对谢锦湖持有贷记卡所产生的债务已作出同意与谢锦湖共同偿还的意思表示，且洪倩并未在《福万通贷记专项卡“随心卡”申请表》上签字或事后作出追认，故对龙岩农商银行的该项主张，不予支持。陈胜雄自愿为谢锦湖的本案讼争债务提供连带责任保证，应对本案诉争债务承担连带清偿责任。陈胜雄承担保证责任后，有权向谢锦湖追偿。谢锦湖、洪倩、陈胜雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、谢锦湖应于本判决生效之日起十日内支付福建龙岩农村商业银行股份有限公司截至2019年3月21日的利息12586.89元、违约金10771.06元、合计23357.95元，及从2019年3月22起至款清之日止，按合同约定方式计算违约金（若该利息、违约金计算标准未超过以时欠透支本金为基数、按年利率24%计算的金额，则以合同约定的标准计算；若超过年利率24%，则以年利率24%计算）； 二、陈胜雄对上述判决主文第一项确定的谢锦湖的债务承担连带清偿责任； 三、陈胜雄承担保证责任后，有权向谢锦湖追偿。 四、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费384元、减半收取计192元，由福建龙岩农村商业银行股份有限公司负担25元，由谢锦湖负担167元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员 江  晓  萍 二〇一九年五月十三日 法官助理 胡  谨  镳 书 记 员 杨重苑(代) 书 记 员 温丽芳(代) 附注：一、引用的主要法律条文 1、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 3、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。