新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2019）豫0702民初1846号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）**。主要负责人：袁英杰，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：田小然，河南舜信律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：王雅斌，河南舜信律师事务所实习律师，特别授权。被告：涂诗勇，男，1981年7月18日出生，汉族，住湖北省京山县。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）与被告涂诗勇保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人田小然、王雅斌，被告涂诗勇到庭参加了诉讼，本院依法进行审理，现本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告为其垫付的银行贷款本息共计31517.53元；2、判令被告支付违约金472.76元（按日万分之五计算，暂计至2018年9月22日，应计至实际支付之日止）；3、判令被告支付保险费3243.79元。4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年2月22日，被告因贷款需要，向原告投保个人信用贷款保证保险，投保人为被告，被保险人为中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行），保险费31848.12元，每月保费884.67元。保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。2017年3月3日，被告与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，该合同对贷款金额、期限、利率等做出约定。当日，农行金穗支行向被告发放贷款50000元。被告还款十四期后，便不再向农行金穗支行偿还贷款本息，也不再向原告支付保费，致使农行金穗支行向原告提出理赔，依约定原告向农行金穗支行赔付了贷款本息。农行金穗支行确认其于2018年8月22日收到原告代偿款31517.53元，同时将其对被告追偿的全部权益转让给原告。根据合同约定，被告除偿还原告代偿的款项外，还应支付未付保费及违约金，故诉至法院。被告涂诗勇辩称，对保险费31848.12元有异议，一共借款5万元，现在还了将近2万元。原告围绕诉讼请求依法提交了证据材料，本院当庭组织证据交换及质证，对各方无争议的证据，予以确认并在卷佐证。根据原告财保新乡公司陈述和经审查确认的证据，本院认定如下：2017年2月24日，涂诗勇向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险，财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：投保人为涂诗勇，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为50000元，保险费为31848.12元，保险金额为55291.18元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.6000%（月），每月保险费为884.67元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年3月3日，涂诗勇与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，合同主要约定：由涂诗勇向农行金穗支行借款50000元，借款用途为日常生活消费，借款期限为36个月，自2017年3月3日至2020年3月2日;借款利率以浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按照合同相关条款约定的方式进行浮动，利率调整以12个月为一个周期;还款方式为等额本息还款，每月为一个周期，还款日为借款发放日对应日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止;对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利;借款人未按时足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放的借款。同日，农行金穗支行向涂诗勇发放贷款50000元，因涂诗勇2018年6月3日的该期借款未还，且已逾期超过80天，故财保新乡公司按照保险合同的约定，于2018年8月22日向农行金穗支行支付代偿款共计31517.53元，其中包含逾期借款本金31051.41元，利息425.96元、罚息35.47元、复利4.69元。2018年8月24日，农行金穗支行向财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2018年8月22日停止计算，截至当日涂诗勇尚欠保费3243.79元。本院认为，财保新乡公司与涂诗勇签订的保险合同以及涂诗勇与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向涂诗勇发放了贷款，涂诗勇逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求涂诗勇向其支付全部借款本息。涂诗勇逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时涂诗勇未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向涂诗勇追偿。财保代偿后，农行金穗支行向其出具了《代偿债务确认书》，显示代偿金额为31517.53元，虽涂诗勇对此持有异议，但并未提交相关证据予以反驳，其应当按照《代偿债务确认书》显示的代偿金额向农行金穗支行支付代偿款。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2018年8月22日停止计算保险费，财保新乡公司本案仅主张支付保险期间的保险费3243.79元，涂诗勇应当承担相应的清偿责任。至于财保新乡公司要求涂诗勇支付违约金的主张，本院认为双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，现财保新乡公司主动降低违约金标准，以日万分之五进行主张并无不当，本院对其该项诉求予以支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：涂诗勇于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款31517.53元及保费3243.79元，并支付违约金（该违约金以34761.32元为基数，以日万分之五为标准，从2018年8月22日起计算至实际清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费681元，由涂诗勇承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判员  闫雪二〇一九年五月三十日书记员  张译新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-376****邮编：453000(公众号)（掌上法院）