福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初649号 原告：惠安县农村信用合作联社崇武信用社，住所地惠安县崇武镇工贸街国信大厦临街东边，统一社会信用代码91350521628676153J。 负责人：张一鸿，该社主任。 委托诉讼代理人：陈晓龙，男，系该社职员。 被告：曾雪琼，女，1976年2月15日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾竞磊，男，1972年11月1日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾建章，男，1973年4月12日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾国辉，男，1972年12月23日出生，汉族，住惠安县。 被告：曾琼珍，女，1979年10月29日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社崇武信用社（简称崇武信用社）与被告曾雪琼、曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍信用卡纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告崇武信用社的委托诉讼代理人陈晓龙及被告曾竞磊、曾国辉到庭参加诉讼，被告曾雪琼、曾建章、曾琼珍经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 崇武信用社向本院提出诉讼请求：1、曾雪琼立即偿还崇武信用社信用卡透支本金143345.06元，按《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年6月22日起至还清款项之日止的利息、违约金。2、曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：曾雪琼于2015年5月14日以需要资金为由，向崇武信用社申请办理普惠金融信用卡，信用额度为50000元，并由曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍提供连带责任保证担保，约定利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，有双方签订《惠安县农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）为据。崇武信用社依约向曾雪琼发放信用额度为50000元贷记卡1张。曾雪琼激活并使用上述信用卡提额至143400元，后未能按时偿还透支本金及利息，尚欠透支本金143345.06元及自2018年6月22日起的利息、违约金，已构成违约。曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍未能履行还款义务。 曾竞磊辩称，2015年5月14日，曾雪琼申请办理的信用卡额度为50000元，该社信贷员并未告知最高额度为30万元，担保人也没有详细阅读相关规定。曾雪琼开卡使用，信用社总共七次为曾雪琼提升信用额度，但信用社并未告知担保人，侵犯了担保人的知情权。其作为担保人于2016年向法院提起离婚诉讼，双方提交证据时，确定该卡的债务为50000元，后曾雪琼变更为60000元，曾雪琼称是含利息60000元，双方共同确认为60000元，该笔债务在一审、二审离婚纠纷民事判决书也予以确认。曾雪琼在诉讼期间从未讲明该信用卡已提升额度，对新增债务应当为曾雪琼个人债务，其应当承担的是60000元债务及生成利息的一半。曾雪琼经营婚纱摄影、美容等业务，有多方面的经济收入，其平时出入高档场所，拒不支付该债务利息或本金，系恶意侵害原告及担保人利息，曾雪琼应承担该债务绝大部分债务。 曾国辉辩称，其同意承担担保责任，但申请的额度为50000元，原告提升额度而没有告知担保人，侵犯了担保人的知情权。曾雪琼有高消费能力，恶意拖欠债务，侵犯了担保人权益。 曾雪琼、曾建章、曾琼珍未作答辩。 崇武信用社围绕诉讼请求依法提交证据即营业执照（副本）、金融许可证各1份、公民身份证复印件4份、《惠安农村信用社“普惠”信用卡申请表》（附领用合约1份）、信用卡消费明细表及账户信息各1份、福建省农村信用社联合社关于部分贷记卡服务项目调整公告1份、结婚证，本院组织当事人进行了证据交换和质证。曾雪琼、曾建章、曾琼珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 崇武信用社系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。曾雪琼与曾竞磊曾系夫妻关系，现已离婚。曾雪琼于2015年5月14日向原告申请办理普惠金融信用卡。曾竞磊在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，该栏还注明：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定：甲方（即曾雪琼）可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方核定的最低还款额还款。透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五。普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率记收利息。普惠卡支持“随借随还”，透支余额按日计收利息。甲方使用普惠卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对普惠卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。若遇普惠卡收费项目、标准变化或利率调整的，乙方有权通过其营业网点、官方网站、短信等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。曾建章、曾国辉、曾琼珍为被告曾雪琼提供连带责任保证，保证期限自普惠卡发卡之日起至因普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告曾雪琼因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。双方还约定：申请人（即被告曾雪琼）申请信用额度在普惠卡有效期（含续卡后）内是可变动的，原告有权对授信额度进行调整，且一经调整，立即生效。担保人担保额度不以申请人申请信用额度为限，而以信用社核定最高不超过30万元（含）的信用额度为限，该最高信用额度指普惠卡最高透支的本金余额。崇武信用社经审核后依约向曾雪琼发放额度50000元贷记卡，每月21日为账单日。原告于2016年11月11日在其官方网站发布公告自2017年1月1日起对滞纳金调整为违约金，取消超限费等。曾雪琼使用该信用卡时提额至143400元，后未能按时偿还透支本金及利息，尚欠透支本金143345.06元及自2018年6月22日起的利息、违约金（截至2018年12月21日前利息、违约金计11896.93元）。曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍也未能履行还款义务。 综上事实，本院认为，双方当事人之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，曾雪琼使用该信用卡透支，即在其与崇武信用社之间形成债权债务关系，应受法律保护。曾雪琼未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。崇武信用社请求曾雪琼立即偿还原告信用卡透支本金143345.06元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年6月22日起至还清款项之日止的利息、违约金，符合法律规定和合同约定，应予支持。曾竞磊在曾雪琼向崇武信用社申请办理信用卡时表示愿意共同承担曾雪琼使用普惠卡而发生的全部债务，其行为应视为保证行为，且因其没有明确约定保证方式，故应视为连带责任保证，故崇武信用社请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。因曾雪琼、曾竞磊曾系夫妻关系，曾竞磊承担保证责任后其追偿权不宜在本案判决中一并处理，可另案起诉处理。曾建章、曾国辉、曾琼珍为曾雪琼上述债务提供连带责任保证，崇武信用社请求曾建章、曾国辉、曾琼珍承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。曾建章、曾国辉、曾琼珍承担保证责任后，有权向曾雪琼追偿。曾竞磊、曾国辉主张，其仅对曾雪琼申请时的额度50000元承担责任，缺乏依据，不予支持。曾雪琼、曾建章、曾琼珍经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、曾雪琼应于本判决生效之日起十五日内偿还惠安县农村信用合作联社崇武信用社信用卡透支本金143345.06元，并按《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附领用合约）约定的利率支付自2018年6月22日起计至还清款项之日止的利息、违约金。 二、曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍对曾雪琼的上述债务承担连带清偿责任。曾建章、曾国辉、曾琼珍承担保证责任后，有权向曾雪琼追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费3404元，由曾雪琼、曾竞磊、曾建章、曾国辉、曾琼珍负担，应于本判决生效后五日内缴纳。惠安县农村信用合作联社崇武信用社预交受理费3404元予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  王国梁 审 判 员  谢惠峰 人民陪审员  戴顶跃 二〇一九年五月二十七日 书 记 员  陈少雄 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。