广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初1480号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。主要负责人：黄元荣，总经理。委托诉讼代理人：张烨，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所律师。被告：黄灿荣，男，汉族，1979年6月27日出生，住潮州市潮安区。被告：陈佩珠（曾用名陈壁珠），女，汉族，1981年3月10日出生，住潮州市潮安区。被告：潮安县金石镇金朝利不锈钢制品厂，住所地潮州市潮安区金石镇黄厝巷村学校前。经营者：黄灿荣。第三人：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：陈英创，中国银行股份有限公司潮州分行助理经理。原告中银保险有限公司广东分公司（下称中银公司）诉被告、黄灿荣、陈佩珠、潮安县金石镇金朝利不锈钢制品厂（下称金朝利不锈钢制品厂）、第三人中国银行股份有限公司潮州分行（下称中行潮州分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院2018年11月2日立案受理后，适用普通程序，于2019年3月13日公开开庭进行了审理，原告中银公司的委托诉讼代理人张烨及第三人中行潮州分行的委托诉讼代理人陈英创到庭参加诉讼，被告黄灿荣、陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂经本院传票传唤，无正当理由拒不庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司诉称：2013年2月7日第三人中行潮州分行与被告黄灿荣签订了《个人贷款合同》，约定第三人中行潮州分行向被告黄灿荣发放贷款人民币30万元，贷款期限1年，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人中行潮州分行与被告陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂签订了《个人贷款保证合同》，约定由被告陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年2月7日，第三人中行潮州分行向被告黄灿荣指定账户发放了贷款人民币30万元。2013年2月27日，被告黄灿荣就上述贷款向原告投保，保单号为322222013440000000162。该保单约定：投保人为黄灿荣，被保险人为第三人中行潮州分行，保险金额人民币390240元，保险期间自2013年2月28日零时起至2014年2月27日二十四时止。因被告黄灿荣逾期还款，构成违约，第三人中行潮州分行遂向潮州市湘桥区人民法院起诉，并于2015年7月27日取得了（2014）潮湘法民二初字第135号民事判决书，现已生效。该判决确认：被告黄灿荣须向第三人中行潮州分行清偿160103.93元的债务本金及利息、罚息；被告陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂对该债务承担连带清偿责任。第三人中行潮州分行依据上述判决向原告索赔，原告于2015年9月30日向第三人中行潮州分行支付了赔偿金人民币195863.61元，并取得第三人中行潮州分行出具的《权益转让书》。2018年7月11日，原告向以上被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知三被告：原告在保险标的范围内享有第三人中行潮州分行在转让前就两被告享有的全部权利，三被告应立即向原告清偿代偿款。原告认为与被告黄灿荣签订的以第三人中行潮州分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告黄灿荣没有按照借款合同的约定偿还贷款，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求被告黄灿荣赔偿的权利。第三人中行潮州分行已向原告出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。另外，因被告陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂与第三人中行潮州分行签订了《个人贷款保证合同》，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人被告陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂对原告债权承担连带赔偿责任。1.判令被告黄灿荣向原告偿还代偿款人民币195,863.61元及利息（以195863.61元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年9月30日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年6月28日为人民币6977.64元，暂共计人民币202841.25元）；2.判令被告陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂对被告黄灿荣的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告共同承担。原告中银公司对其陈述的事实提供了如下证据：1.商户小额贷款保证保险投保单、保险单。证明证明投保人黄灿荣与原告之间存在保险合同关系，被保险人为第三人中行潮州分行。2.（2014）潮湘法民二初第135号民事判决书，证明被告黄灿荣、陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂与第三人中行潮州分行之间存在确定数额的债权债务关系。3.《出险通知书》。证明第三人中行潮州分行要求原告履行保险责任。原告根据保单约定及被保险人要求，向被保险人履行了保险责任。4.《国内支付业务付款回单》。证明原告按照保单约定于2015年9月30日向被保险人支付了195863.61元保金，被保险人要求原告履行保险责任。原告根据保单约定及被保险人要求，向被保险人履行了保险责任。5.《权益转让书》。证明原告在承担保险责任后，获得了被保险人的权益转让书，有权向三被告主张合法权益。被告应向原告清偿代偿本金及利息。6.《关于债权转让暨催收事宜的通知函》。证明原告在承担保险责任后，获得了被保险人的权益转让书，有权向三被告主张合法权益。被告应向原告清偿代偿本金及利息被告黄灿荣、陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂没有提交答辩状及证据。第三人中行潮州分行对原告中银公司的诉讼内容没有异议。第三人中行潮州分行没有提供证据。经过开庭质证，第三人中行潮州分行对原告中银公司的证据无异议。被告黄灿荣、陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中银公司的上述证据予以认定。经审理查明：沈秋鹏于2013年2月7日与中行潮州分行签订《个人贷款合同》，向该行借款30万元，陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂为该笔借款作保证。2013年2月27日，黄灿荣、中行潮州分行与中银公司签订《商户小额贷款保证保险投保单》（保险单号：322222013440000000162），投保单约定的主要内容是：黄灿荣向中银公司投保其向中行潮州分行贷款保险（贷款合同编号：JG7MCA20130250号）,被保险人为中行潮州分行,保险金额390240元，保险期间自2013年2月28日零时起至2014年2月27日二十四时止。《商户小额贷款保证保险投保单》签订后，中行潮州分行依约放贷。但黄灿荣借款后，没有依约足额履行还本付息。2015年8月28日，中行潮州分行向中银保公司发出《出险通知书》，并在此期间就黄灿荣的结欠本息向本院起诉[案号:（2015）潮潮法民二初字第135号]，该案判决：1.黄灿荣应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中行潮州分行借款人民币160103.93元、利息及罚息人民币23011.28元（计至2015年4月15日，此后至本判决确定还款之日止的利息按月利率7‰计，罚息按月利率10.5‰计）；2.陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂对黄灿荣的上述债务承担连带清偿责任。本案受理费人民币3962元，由黄灿荣负担。受理费已由中行潮州分行垫付，黄灿荣应负担的受理费应于本判决生效之日起五日内迳付还中行潮州分行。但判决生效后，黄灿荣没有自觉履行还款。2015年9月30日，中银公司履行保险责任，支付给中行潮州分行保险赔偿金195863.61元（其中借款本金160103.93元、罚息31797.68元、诉讼费3962元）。同日，中行潮州分行向中银公司发出《权益转让书》，确认拥有黄灿荣的权益转让给中银公司。2018年7月1日，中银公司向黄灿荣、陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂发出《关于保险标的权益转让通知暨催收函》，并于2018年11月2日向本院起诉，提出上述的诉讼请求。另查明：中行潮州分行向中银公司代转黄灿荣于2016年3月30日和6月3日付还的二笔款共23080.25元。本院认为：黄灿荣向中银公司投保商户小额贷款保证保险，保险合同关系合法、有效，依法应受法律保护。保险标的在保险期间内发生保险事故，中银公司依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》的规定，于2015年9月30日向被保险人中行潮州分行履行保险义务支付了保险赔偿金195863.61元后，中行潮州分行向中银公司出具了《权益转让书》，根据《中华人民共和保险法》第六十条“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条“保险人依照保险法第第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”及第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”的规定，中银公司自向中行潮州分行赔偿保险金之日起即获得了在赔偿金额范围内代位行使被保险人中行潮州分行对第三者（投保人）黄灿荣请求赔偿的权利，其请求黄灿荣付还代偿款合法，应予支持。本案中，中银公司支付的代偿款195863.61元包括借款本金160103.93元、罚息31797.68元、诉讼费3962元，上述本金和罚息共191901.61元，应抵除中行潮州分行代转黄灿荣付还的二笔款23080.25元后，余168821.36元由黄灿荣付还中银公司。中银公司所垫付的诉讼费3962元，依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》第四条“按照借款合同的约定，投保人应付或应付还被保险人的贷款利息或贷款本金，到应付或应还之日未足额付息或还本的(视为保险事故发生)，在被保险人向人民法院提起诉讼要求投保人履行还贷责任，且经人民法院执行后，如执行所得价款扣除诉讼费用后不足以抵偿投保人所欠贷款本金、贷款利息及其逾期罚息的，保险人将按照本保险合同的规定负责赔偿上述不足部分”的规定，不属于保险金赔偿范围，本院不予确认，因此，中银公司请求黄灿荣偿付其已垫付的诉讼费3962元本院不予支持。至于中银公司请求黄灿荣偿付保险金利息可予支持，但利息可自中银公司主起诉之日即2018年11月2日起至还款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算。本院（2015）潮潮法民二初字第135号案判决确认陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂对黄灿荣应付还结欠中行潮州分行的借款本息承担连带清偿责任，中银公司既享有向黄灿荣主张偿付代偿款的权利，同样也享有向陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂主张担保责任的权利，其请求陈佩珠、金朝利不锈钢制品厂对黄灿荣在本案中的债务承担连带清偿责任合法，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告黄灿荣应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中银保险有限公司广东分公司代偿款168821.36元并支付利息（自2018年11月2日起至还款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计付）；二、被告陈佩珠、潮安县金石镇金朝利不锈钢制品厂对上述第一项判决中被告黄灿荣的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4517元，由原告中银保险有限公司广东分公司负担476元，被告黄灿荣负担4041元。原告中银保险有限公司广东分公司应负担的受理费已预交，被告黄灿荣应负担的受理费应于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  李少杰人民陪审员  李潮生人民陪审员  章秋娥二〇一九年五月三十一日书 记 员  刘腾智