文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0304民初15953号原告：徐沛，男，汉族，1984年12月21日出生，住址广东省深圳市龙岗区。委托代理人：张学政，广东文品律师事务所律师。被告：詹华，男，汉族，1983年9月19日出生，住址广东省深圳市南山区。委托代理人：林伟群，广东耀景律师事务所律师。原告徐沛与被告詹华民间借贷纠纷一案，本院于2020年2月25日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人张学政、被告委托代理人林伟群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求，请求判令：一、被告向原告归还借款本金55万元；二、被告按照月利率4%向原告支付自2020年2月22日起至全部归还之日的借款利息，并按全部借款本金的日0.2%向原告支付违约金；三、被告承担原告为实现债权而支付的一审阶段律师代理费2.5万元；四、被告承担本案诉讼费。事实与理由：2019年5月22日，被告因家庭急需向原告借款。双方约定借款本金125万元，利息为月息4%，按照“先息后本”方式还款。同时约定若借款人违约，自愿承担出借方为实现债权而支付的律师费、诉讼费及其他费用。对应借款本金，原告已于当日向被告实付。2020年2月22日后，被告有意躲避还款责任，已然构成逾期违约。现原告为维护合法权益，特向法院起诉，请求判如所请。原告庭审中变更第三项诉讼请求为要求被告支付律师费2万元。增加一项诉讼请求为要求被告承担保全担保费2000元。明确第四项诉讼请求为要求被告支付案件受理费和财产保全费。被告口头答辩称：第一，原告要求被告限期归还借款本金55万元不符合事实。（一）2019年5月22日被告实际向原告借款金额为120万元，而非125万，在借款当天被告就已经返还了借款5万元，并且在后续分期向原告还款110万元，因此剩余的本金实际是10万元。（二）双方之间并未约定借款利息，原告提交的借款合同和借据中关于借款利息月利率4%的内容系原告自行添加，并未与被告协商，也没有被告加盖手印确认。本案事实是由于被告与原告的配偶系同事关系，因为了解到被告家庭紧急情况，同意先提供该笔借款给被告使用，但在当时双方并没有约定具体的利息，借款合同和借据中的月利率4%的内容是没有加盖被告的手印，而其他的内容包括借款的本金、借款时间及借款人的具体信息都有加盖被告的手印。（三）退一万步讲，按照原告主张的月利率4%的借款利息，该利息的计算也明显违反了法律法规的规定，原告主张借款利息按月利率4%计算，即年利率48%，明显超出了法律法规规定的最高限额。第二，原告要求被告支付2020年2月22日起至全部借款还清之日止的借款利息以及违约金，缺乏事实和法律依据，如前所述，双方并未约定具体的借款利息，也并未约定具体的还款期限，根据合同法的规定，借款人与出借人双方没有约定借款期限的，借款人可以随时返还，而被告已经根据原告的要求及时分期偿还借款，并不存在违约行为，其要求被告承担违约金明显缺乏事实法律依据。第三，原告要求被告承担律师代理费及担保费也没有事实法律依据，本案被告已经按照原告的要求及时分期偿还了借款，并不存在违约行为，原告的起诉完全是企图获取非法高额利息，属于恶意的诉讼，被告不应当为其恶意诉讼承担律师费及担保费。另外，事实上根据原告主张的利息以及律师费、担保费等其它费用，其总共的金额已经远远超出了法律规定的年利率24%的限额，因此其主张明显不应得到支持。第四，根据本案原告的诉讼请求和主张，以及其提供的单方制作的相关条款，被告认为原告存在非法放贷的行为，其合同依法应当无效。（一）根据原告主张的利息计算方式，被告在借款之日就已经向其支付5万元的借款利息，并且每个月均按月利率4%向其支付下个月的借款利息，该利息无论是计算方式还是利率明显违反了法律法规的规定，其约定应当是无效。（二）本案双方是民间借贷关系，但原告提供的合同明显是套用金融机构从事贷款业务所使用的合同版本，存在非金融机构和个人从事金融机构贷款业务的嫌疑，且合同中约定的类似于初始借款和高利息计算的还款方式、变更增加费用、提前还款违约金、逾期还款违约金以及重复计算的这些相关的条款明显属于恶意加重被告的还款责任，该行为符合利用合同实施的非法放贷行为，且根据被告的了解，原告出借的款项可能来自于银行的贷款，且存在多次参与关联公司非法放贷和构成非法经营罪的嫌疑，因此被告认为即便按照其主张的相关内容，其也存在非法放贷行为，本案中的借款合同依法应当无效。综上所述，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2019年5月22日，原告（出借人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订了《借款合同》，合同约定借款金额为125万元；借款月利率为4%；甲方同意按先息后本的方式计算每月还款额，每期还款额=借款金额×月利率；如甲方于还款日止未缴或未缴足当期应还金额，于合约已到期或乙方依约视为全部借款到期时未缴或未缴足当期应还金额，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日止，逾期期间加收违约金，依据初始借款金额的0.2%收取，按日计算，违约金=初始借款金额×0.2%×逾期天数；甲方发生还款逾期30天以上时，乙方有权视为合同到期并提前终止本合同，并要求甲方立即清偿借款本息、滞纳金等，同时承担相应的违约责任；甲方承诺自觉履行本合同各条款的义务，无论任何原因导致乙方的合同利益和合同权利受到损害，甲方将承担包括不限于本合同项下的借款本金、利息、违约金等，还包括乙方在依法主张权利过程中发生的诉讼费或仲裁费、评估费、公告费、拍卖费、律师费、执行费等；本合同一式三份，甲方一份，乙方两份，每份具有同等法律效力，本合同自甲乙双方签字之日起生效……等内容。该《借款合同》中除借款人姓名、身份证号码、身份证地址、通讯地址、联系电话、电子邮箱、出借人姓名、借款金额、借款月利率有手写填写外，其余留空处均未填写内容，其中借款人姓名、借款金额大小写手写处有按捺指印，借款月利率处没有按捺指印。上述合同签订同日，被告还向原告出具了《借据》及《收条》各一张，《借据》载明“本人詹华（身份证号码：4408811983********，借款人）今借到：徐沛（身份证号码：，出借人）人民币壹佰贰拾伍万元整（小写：￥1250000.00）（本金）。借款期限自年月日至年月日，利息为每月4%，管理费用为每月%。出借人委托出款账户为：户名：账号：开户行：本人詹华（身份证号码：4408811983********，借款人）委托收款账户为：户名：詹华账号：62×××61开户行：平安银行委托收款金额：人民币壹佰贰拾伍万元整（小写：￥1250000.00元）；现确认上述账户已收到上述借款，以上借款，如有逾期，本人愿意承担借款本金每天%的逾期还款违约金，特立此据。”上述《借据》中被告詹华姓名、借款金额大小写、落款处均有被告的指印。《收条》载明：“本人詹华（身份证号码：4408811983********，借款人）今收到（身份证号码：徐沛，出借人）出借款项计人民币壹佰贰拾伍万元整（小写：￥）（本金），特此确认。”该《收条》被告姓名、身份证号码、借款金额、落款处均有被告指印。同日，原告通过其名下尾号1509账号向被告名下尾号9861账号转账125万元。被告主张原、被告双方未约定利息，未约定借款期限上述《借款合同》、《借据》中的月利率手写处均没有其加盖指印，该月利率系原告自行添加，被告已向原告偿还本金共计115万元，尚欠原告借款本金10万元。被告为此提供了平安银行收付款业务回单为证。经查，被告共计向原告偿还款项115万元，分别为：2019年5月22日转账5万元、2019年6月21日转账5万元、2019年7月22日转账5万元、2019年10月19日转账5万元、2019年10月19日转账20万元、2019年10月21日转账7万元、2019年10月21日转账8万元、2019年11月25日转账3万元、2020年1月23日转账57万元。原告对被告共计已偿还款项115万元及每次还款的金额和日期无异议，但认为其中45万元系偿还利息45万元，70万元系偿还本金，被告尚欠借款本金55万元，《借款合同》、《借据》中利率处的手写内容“4”系按合同签署当日按双方约定填写。另查，原告因本案诉讼委托广东文品律师事务所代理，已发生律师费20000元。另，本案诉讼中原告申请诉讼财产保全并由浙商财产保险股份有限公司深圳分公司为原告本案申请财产保全提供担保，原告为此向浙商财产保险股份有限公司深圳分公司购买诉讼财产保全责任保险，为此支付了保险费2000元。本院认为，本案系民间借贷纠纷。被告主张原告系非法放贷，该主张理由不成立，本院不予采纳。本案原告与被告之间的借贷关系合法有效。被告主张双方未约定借款利息，《借款合同》、《借据》中的月利率手写处均没有其加盖手印，该月利率系原告自行添加的，该主张本院不予采纳，案涉合同约定“本合同一式三份，甲方一份，乙方两份，每份具有同等法律效力”，被告未提供其持有的合同证明原告提供的《借款合同》和《借据》中记载的月利率4%不是双方的真实意思表示，且如果填写的借款利率的数字不是其本人填写，其将其已签名确认的留有空白内容的《借款合同》和《借据》交于合同相对方，应视为其对合同相对方对合同约定内容包括借款利率的内容进行确定的无限授权,合同相对方在空白部分可以填写相应内容，填写的内容应视为系双方的约定。且本案中被告借款后当日还款5万元，之后连续两个月每月还款5万元，结合合同约定的借款本金为125万元、利率为月利率4%，先息后本、每月还息的合同约定内容，也能印证双方约定月利率4%的情况属实。被告关于双方未约定借款利息的主张，本院不予采纳，认定双方约定借款利息为月利率4%属实。根据《中华人民共和国合同法》第二百条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十七条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案双方虽约定借款本金125万元且原告虽于2019年5月22日向被告支付了出借款125万元，但同日被告向原告返还5万元，本院依法认定本案双方借款本金实际为120万元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”约定的利息及违约金，未超出年利率24%的利息依法应予保护，超出年利率24%部分出借人要求予以保护应不予支持。本案原、被告双方于《借款合同》约定借款月利率为4%（折合年利率48%）。双方约定的借款利率已实际超过年利率24%。根据双方关于利息的约定及上述法律规定，原告有权请求法院予以支持判令被告偿还的债务为借款本金和按年利率24%计算的利息。被告借款后偿还部分款项，故被告还应偿还的债务为对被告的还款按先息后本进行相应抵扣后，实际借款本金按年利率24%计算未足额偿还的本金和利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零八条规定，利息应当按照实际借款的期间计算。结合被告的还款情况，经核算，被告还应偿还的债务为借款本金268493.26元及按年利率24%计算自2020年1月23日起至该借款本金实际清偿之日止的利息。原告关于本金和利息及违约金的请求超出上述范围部分，本院不予支持。被告还款抵扣债务情况见下表：            日期              交付本金              已还款项              计息天数              利息(按年利率24%计)              抵扣利息              欠息总额              抵扣本金              本金余额                  2019-05-22              1200000                                                                                                        1200000.00                   2019-06-21              0              50000              30              24000.00               24000.00               0.00               26000.00               1174000.00                   2019-07-22              0              50000              31              24262.67               24262.67               0.00               25737.33               1148262.67                   2019-10-19              0              250000              89              68130.25               68130.25               0.00               181869.75               966392.92                   2019-10-21              0              150000              2              1288.52               1288.52               0.00               147711.48               817681.44                   2019-11-25              0              30000              35              19079.23               19079.23               0.00               10920.77               806760.68                   2020-01-23              0              570000              59              31732.59               31732.59               0.00               538267.41               268493.26       关于原告主张的律师费20000元。原告因本案诉讼委托广东文品律师事务所代理，其已向该所支付了律师费20000元，原告要求被告支付律师费20000元，符合双方约定，本院予以支持。关于原告主张的财产保全担保费2000元。原告因本案申请诉讼财产保全，为提供担保向浙商财产保险股份有限公司投保诉讼财产保全责任保险，为此支付了保险费2000元，原告要求被告承担担保费即承担该财产保全保险费，符合双方约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百条、第二百零六条、第二百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条第一款、第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告詹华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐沛偿还借款本金268493.26元并支付利息（利息以借款本金268493.26元为基数按年利率24%计算，自2020年1月23日起计至借款本金实际清偿之日止）。二、被告詹华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐沛支付律师费20000元。三、被告詹华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告徐沛支付财产保全担保费2000元。四、驳回原告徐沛的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费9550元、财产保全费3270元（均已由原告预交），由被告负担案件受理费5624元、财产保全费1963元，由原告负担案件受理费3926元、财产保全费1307元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。当事人提出上诉的，应在收到上诉费缴费通知之日起七日内向本院预交上诉案件受理费，逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员  张焕川人民陪审员  孙少芳人民陪审员  贺河清二〇二〇年九月八日书 记 员  郑媛媛郭楚斌