文书内容云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2901民初696号原告：李潇，男，1968年10月4日生，汉族，广东省雷州市人，大理市大理兴太投资有限公司职员，住云南省大理市。被告：张晓明，女，1980年3月4日生，彝族，云南省漾濞县人，漾濞县公安局城区派出所民警，住云南省大理市漾濞县。被告：王石钢（曾用名王石刚），男，1970年6月24日生，彝族，云南省漾濞县人，自由职业，住云南省大理市漾濞县。被告：字羚源（曾用名字桂红），女，1974年12月29日生，白族，云南省漾濞县人，个体户，住云南省大理市漾濞县。原告李潇诉被告王张晓明、王石钢、字羚源民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月18日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告李潇、被告张晓明、被告字羚源到庭参加了诉讼。被告王石钢经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法对其进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告李潇向本院提出如下诉讼请求：1、依法判令三被告偿还原告借款本金200000元，并支付自2018年2月10日起至款项还清之日止按月息2分计算的借款利息及自2018年2月10日起至款项还清之日止按每日0.2%计算的违约金；2、本案诉讼费用由三被告承担。事实及理由：2017年1月，被告张晓明找到原告李潇，说张晓明是漾濞县公安局的正式干瞥，现在漾濞县公安局城区派出所任社区民警，自己也做点漾濞县的土特产，比如说核桃、土蜂蜜一类的生意，现在为扩大经营，资金周转有点困难，特向原告李潇借款200000元，为了保证此笔借款的安全，张晓明也找了另两个被告王石钢、字羚源，用二人位于漾濞县［房产证号：漾房权证上街镇字第（99）0229号；土地证号:漾国用（2000）字第0384号］的自有住房抵押给李潇，被告表示可以承担6％的月息，借款期限为三个月。我要求办理上述房产的抵押手续，2017年1月10日我们也一起到了漾濞县便民服务中心的不动产登记窗口，工作人员说漾濞县没有办理此项业务，后来又到了漾濞县公证处，公证处也不办理此项公证。张晓明一再表示此笔借款没有问题，如果出现意外，可以卖了王石钢、字羚源上述房产归还给我欠款。我再三征求了王石钢、字羚源的意见，也重申了如果张晓明违约还不上借款将出售他们的房产来归还张晓明向我借款的严重后果，王石钢、字羚源均表示是他们自愿为张晓明向我借款提供抵押担保，如果张晓明出现违约，他们愿意出售上述房产来偿还欠李潇的借款本息及相关费用，他们自愿签署具有法律效力的承诺书为张晓明向李潇借款200000元提供抵押担保，并自愿将上述房产的土地证、房产证、房屋共有权证原件交由李潇保管，视同于已经办理了借款抵押登记手续，直到张晓明还清李潇借款本息及相关费用为止。因张晓明一再催促，我就答应了，待张晓明、王石钢、字羚源在借款人、担保人、抵押承诺书上签完字完善了借款手续后，我从个人卡里转账给张晓明卡里200000元借款，完成了借款事实。到了2017年4月借款将要到期前，张晓明说她资金暂时还没有周转回来，但是没有问题，请我再给她延期一段时间，我也跟她沟通了许多次，也希望她经营得越来越好，资金周转得过来就及时还清借款，也跟王石钢、字羚源说明了情况，也让他们催促张晓明能及时还清借款，双方于2017年4月8日签订了延期借款的申请，延期至2018年3月8日全额归还借款本金200000元。到了2018年3月，张晓明还是没有兑现还款承诺，期间我也多次催促张晓明、王石钢、字羚源，均无实质性进展，也无数次和被告协商，张晓明再次恳请我再给她点时间，她一定会还清我借款的，我又于2018年6月9日和被告张晓明、王石钢、字羚源签订了第二次延期申请，延期到2018年9月8日止还清欠款，同时要求王石钢、字羚源给我签署了出售上述房产的授权委托书，也再次重申了违约应当承担的违约责任。到了2018年9月，张晓明还是以种种借口拒不还钱，多次和张晓明协商后，她于2018年11月30日来找我，书面承诺于2018年12月31日全额归还欠我的200000元借款，否则就卖王石钢、字羚源的房产来归还。到了2018年12月31日张晓明也拒不归还欠款，和王石钢、字羚源协商也拒不归还借款，现为了维护原告的合法权益，起诉到人民法院，望人民法院依法判决。被告张晓明辩称：2016年12月5日原告李潇通过农业银行转账给我130000元，2017年3月3日又转账给我70000元，以上共计200000元，2016年12月5日当天我就取款10000元支付给原告。之后我多次进行了还款，其中2017年1月5日转账9909.9元、2017年2月5日转账9509.5元、2017年2月17日转账2402.4元、2017年3月19日转账12000元、2017年4月5日转账10000元、2017年4月7日转账10399元、2017年5月2日转账16200元、2017年6月5日现金交付12000元、2017年7月25日转账16026元、2017年8月30日转账16200元、2017年9月7日转账6200元、2017年9月20日转账10000元、2017年10月20日转账16200元、2017年11月16日转账36200元、2017年12月15日转账15000元、2018年1月10日转账20000元、2018年1月11日转账20000元、2018年1月15日转账25000元、2018年2月9日转账12000元、2018年7月2日转账5000元、2018年9月1日转账2000元、2018年11月30日转账2000元、2019年1月15日转账2000元，合计转账274246.8元。另外还向原告现金支付22000元款项。我向原告的还款，已经超出原告的借款本金数额，请求法庭依法判决。另外原告诉讼中提到的担保人的房产问题，因为原告的诉讼不成立，请求法庭判决将房产证书原件归还抵押人。被告字羚源辩称：我的要求也是让原告将抵押物的证书归还给我。被告王石钢经本院合法传唤未到庭应诉亦未提交书面答辩状。庭审中双方对以下事实均无异议：2016年被告张晓明经朋友介绍向原告借款，三被告系朋友关系，被告王石钢、字羚源系夫妻。2016年年中被告张晓明向原告借款13万元，该借款已于2016年10月左右了结。2017年1月10日被告张晓明向原告借款20万元，双方签订了《借款合同》，约定原告出借20万元款项给被告，借款期限为三个月，自2017年1月10日起至2017年4月3日止，借款利息为月利率6%，并约定借款人未按期还款，需支付所欠借款本息总额每日0.2%的违约金，保证期间为贷款到期之日起两年，并对违约责任、担保范围等进行了约定。被告字羚源、王石钢在抵押人处签字捺印，案外人茶家义、张莲花在连带担保人处签字捺印。被告字羚源、王石钢提供王嘉梽与其二人共有的位于漾濞县字第（99）XXXX号］作为抵押物，经原、被告共同到漾濞县便民服务中心不动产登记窗口咨询，该中心答复漾濞县无法办理抵押权人为个人的房产抵押登记业务，后双方到漾濞县公证处咨询，公证处亦答复不办理此项业务，被告字羚源、王石钢遂将抵押房产房屋所有权证书一本、房屋共有权证书三本、国有土地使用证一本交原告保管，并向原告出具了《承诺书》一份，对此进行了说明，同时出具《声明》一份，再次就抵押物及抵押担保责任问题进行了说明。另外，被告字羚源、王石钢还向原告出具了《承诺书》，承诺在被告张晓明不履行还款责任时，自愿将抵押房产交由原告享有、处置，并另行出具了《资产处置委托协议书》，约定二人因借款担保，自愿将其抵押财产交由原告处置。签订《借款合同》当日原告通过其名下尾号为6770的中国工商银行账户向被告张晓明名下尾号为0076的账户分四次（每次5万元）转账交付了20万元借款。当日，被告张晓明、王石钢、字羚源还向原告出具了《借条》一份，就借款再次进行了确认。2017年3月3日被告张晓明再次向原告借款7万元并签订了《借款合同》，担保人为案外人熊晓峰，该款双方尚未进行结算。2017年4月8日被告张晓明向原告出具《关于借款延期的申请》，载明其保证于2018年3月8日前归还借款，借款延期期间，保证按照2017年1月10日签订的《借款合同》条款履约执行，如违约，则依据授权委托书变卖连带担保人房产用于偿还借款本金及相关费用，不足部分授权原告到其工作单位领取本人工资，被告张晓明在申请人（借款人）处签字，被告字羚源在连带担保人处签字。2018年6月9日，三被告向原告出具《还款计划及担保承诺》，载明请求延期至2018年9月8日归还借款，若无法还款则由原告处置抵押物归还。被告字羚源、王石钢还向原告出具《授权委托书》、《声明》（漾濞县国土局）、《声明》（漾濞县房管局）各一份，表明其二人委托原告代为处置作为借款抵押的房产相关手续，变卖所得用于偿还担保张晓明向原告借款20万元本息及所有费用。2018年11月30日，被告张晓明向原告出具《承诺书》，承诺于2018年12月31日前偿还欠原告20万元借款，如不归还，处理字羚源、王石钢提供的抵押物。另，自2017年1月10日借款至今，被告张晓明共向原告转账还款258126.9元，其中2017年2月5日转账9509.5元、2017年2月17日转账2402.4元、2017年3月19日转账12000元、2017年4月5日转账10000元、2017年4月7日转账10399元、2017年5月2日转账9990元、2017年7月25日转账16026元、2017年8月30日转账16200元、2017年9月7日转账6200元、2017年9月20日转账10000元、2017年10月20日转账16200元、2017年11月16日转账36200元、2017年12月15日转账15000元、2018年1月10日转账20000元、2018年1月11日转账20000元、2018年1月15日转账25000元、2018年2月9日转账12000元、2018年7月2日转账5000元、2018年9月1日转账2000元、2018年11月30日转账2000元、2019年1月15日转账2000元。经本院询问，原告明确表示不要求连带担保人茶家义、张莲花承担还款责任。上述事实有双方无异议的《借款合同》（附借条、声明、承诺书、资产处置委托协议书、授权委托书、抵押物清单）、中国工商银行流水明细、借款延期申请、承诺书、授权委托书、三被告身份信息材料、被告张晓明收入证明、还款计划及担保承诺、房屋所有权证（含共有权证书）、国有土地使用证、微信转账记录打印件、支付宝转账记录打印件、中国农业银行交易明细及双方庭审一致陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，公民之间合法的借贷关系受法律保护，债务人负有清偿债务的义务。本案中，原告主张的债权有《借款合同》、转账凭证及双方庭审一致陈述予以证实，本院予以确认。根据在案证据，本案借款本金为20万元。关于被告已经偿还的款项应如何抵扣借款本息的问题。庭审中，双方对被告通过转账方式偿还的款项数额无争议，被告自述其还通过现金交付方式偿还原告22000元款项，原告对此不认可，被告亦未提交合法有效的证据予以证实，对被告的该项辩解本院不予支持。对双方无异议的258126.9元还款，原告认为应优先抵扣2017年3月3日被告向其所借的7万元本金及利息，被告则认为应先抵扣本案借款本息。本院认为，根据借款先后及双方至今未对7万元借款尚欠本息进行结算的事实，在双方对先偿还何笔借款无明确约定的情况下，被告要求已偿还款项优先抵扣出借时间在前的借款的辩解并无不妥，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第二项规定，双方关于借款利率为月息6%的约定已超过法律规定，被告已还款项应按年利率36%计算先冲抵借款利息，超过部分抵扣本金；已还款不足年利率36％的，按年利率24％计算应付利息；24％至36％的部分属于自然之债，不抵扣本金。根据本案已还款情况，按照上述计算原则，截至2019年1月15日最后一笔还款时，被告尚欠借款本金1714元（计算详见后附《本金利息计算表》）。庭审中，被告还主张其于2017年1月5日转账9909.9元、2017年5月2日转账6210元款项给原告用于偿还本案借款，并提交了2017年1月5日转账凭证予以证实，但本案借款发生于2017年1月10日，结合双方之间多次发生借贷关系的事实，被告于本案借款发生前支付的款项不应认定为偿还本案借款。同时原告并未提交证据证实2017年5月2日转账交付6210元款项的事实，故对其该两项辩解本院均不予采信。关于原告主张的借款利息及违约金问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条之规定及双方约定，对尚欠借款本金，原告依法应当按年利率24%支付借款利息，原告主张的违约金已超过法律规定，本院不予支持。关于被告字羚源、王石钢是否承担连带还款责任的问题。根据在案证，被告字羚源、王石钢以其二人与案外人按份共有的房产就本案借款本息提供抵押担保，但因房产登记部门的原因导致双方未办理抵押登记，二被告向原告交付了权利凭证，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十九条之规定，原告可主张对二被告提供抵押的财产有优先受偿权，即原告仅可就抵押物主张权利。且本案抵押物未办理抵押登记并非二被告过错造成，被告字羚源、王石钢亦未就本案借款提供保证担保，故本案原告要求其二人承担连带还款责任的主张无法律依据，本院不予支持。关于三被告要求原告返还提供抵押担保房屋的权利证书的答辩请求，本院认为，该答辩请求与本案民间借贷非同一法律关系，三被告应另行主张，本案中本院不予处理。综上，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十九条、第三十条之规定，判决如下：一、被告张晓明于本判决生效之日起十日内偿还原告李潇借款本金1714元，并支付该借款本金自2019年1月15日起至款项还清之日止按年利率24%计算的借款利息。二、驳回原告李潇的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取2150元，原告李潇承担2100元，被告张晓明50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。审判员  赵应梅二〇一九年五月三十日书记员  初晴雪附件            借款本息计算表（金额单位：万元）                  发生金额              期初本金              借款期间              按24%应付利息              天数              按36%应付利息              当期还款              结欠利息              应抵本金              尚欠本金                    0.951              20.0000               2017/1/10—2017/2/5              0.3551               27              0.5326               0.951                             0.4184               19.5816                   0.2402              19.5816               2017/2/6—2017/2/17              0.1545               12              0.2318               0.2402                             0.0084               19.5732                   1.2              19.5732               2017/2/18—2017/3/19              0.3861               30              0.5792               1.2                             0.6208               18.9523                   1              18.9523               2017/3/20—2017/4/5              0.2119               17              0.3178               1                             0.6822               18.2701                   1.0399              18.2701               2017/4/6—2017/4/7              0.0240               2              0.0360               1.0399                             1.0039               17.2662                   0.999              17.2662               2017/4/8—2017/5/2              0.2838               25              0.4257               0.999                             0.5733               16.6930                   1.6026              16.6930               2017/5/3—2017/7/25              0.9220               84              1.3830               1.6026                             0.2196               16.4734                   1.62              16.4734               2017/7/26—2017/8/30              0.3899               36              0.5849               1.62                             1.0351               15.4383                   0.62              15.4383               2017/8/31—2017/9/7              0.0812               8              0.1218               0.62                             0.4982               14.9401                   1              14.9401               2017/9/8—2017/9/20              0.1277               13              0.1916               1                             0.8084               14.1317                   1.62              14.1317               2017/9/21—2017/10/20              0.2788               30              0.4181               1.62                             1.2019               12.9298                   3.62              12.9298               2017/10/21—2017/11/16              0.2295               27              0.3443               3.62                             3.2757               9.6541                   1.5              9.6541               2017/11/17—2017/12/15              0.1841               29              0.2761               1.5                             1.2239               8.4303                   2              8.4303               2017/12/16—2018/1/10              0.1441               26              0.2162               2                             1.7838               6.6465                   2              6.6465               2018/1/11-2018/1/11              0.0044               1              0.0066               2                             1.9934               4.6530                   2.5              4.6530               2018/1/12—2018/1/15              0.0122               4              0.0184               2.5                             2.4816               2.1714                   1.2              2.1714               2018/1/16—2018/2/9              0.0357               25              0.0535               1.2                             1.1465               1.0249                   0.5              1.0249               2018/2/10—2018/7/2              0.0964               143              0.1446               0.5                             0.3554           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