上海市徐汇区人民法院民 事 判 决 书（2014）徐民二（商）初字第395号原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行，住所地上海市徐汇区天钥桥路30号。负责人谢斌，行长。委托代理人张一。委托代理人陈垂睿。被告徐文素。原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行（以下简称“农业银行”）与被告徐文素金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月25日立案受理后，依法组成了合议庭。本院于2014年7月15日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人张一到庭参加诉讼。被告徐文素经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已缺席审理终结。原告农业银行诉称，2012年11月，被告徐文素向原告申请汽车贷款。2012年12月5日，原告将贷款288，000元（人民币，下同）发放给被告徐文素。被告徐文素遂向案外人上海会丰汽车贸易有限公司购买了一辆路虎汽车。2013年3月21日，被告徐文素向原告归还了16，000元。此后，被告徐文素便未按约归还借款。现原告农业银行起诉至法院，要求判令：1、被告徐文素归还借款本金249，013.82元；2、被告徐文素支付截止2013年9月23日的利息20，639.79元；3、被告徐文素支付自2013年9月24日起算至实际清偿日止的利息（以借款本金249，013.82元为计算基数，按中国农业银行金穗卡贷记卡中约定的标准）。被告徐文素未到庭答辩。经审理查明，2012年11月21日，被告徐文素向原告农业银行申请金穗贷记卡汽车分期业务，并填写了一张申请表。申请表的主要内容为，申请人姓名为被告徐文素；商户名称为上海会丰汽车贸易有限公司；商品价格为438，000元、首付金额为150，000元、首付比例为34%；申请分期付款期数为36期、申请分期金额为288，000元、手续费率为10%、手续费金额为28，800元；兹声明：申请人自愿申请分期付款业务，知悉并同意申请表背面《金穗贷记卡分期业务细则》，所申请信用额度专款专用；申请人授权贵行根据有关规定，对申请人个人基本信息和信用情况进行核查和披露；等等。被告徐文素在申请人一栏签名确认。该申请表背面为《金穗贷记卡分期业务细则》。主要约定内容为，分期手续费如未一次性收取，收取后则所有期数手续费全部计入当期账单；持卡人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，包括但不限于分期付款账单逾期满60天后，银行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的分期手续费不予退还；等等。又查明，2012年11月21日，被告徐文素再次填写了《中国农业银行金穗了分卡申请表》。该申请表包含了《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的主要内容为，中国农业银行金穗信用卡（贷记卡，以下简称信用卡）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费信贷、预借现金、还款等功能，符合条件的持卡人可享受免担保、循环信用、免息还款期等便利；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款金额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，应偿还部分自银行记账日起至还款之日的贷款利息；持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分分别支付滞纳金、超限费；违反本章程规定或发卡银行认为必要的其他情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息；等等。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的主要内容为，申请人已知悉并全面理解《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；申请人应注意查收对账单并及时核对账务；申请人在账单日（在寄出贷记卡的信函上列明）后10日内仍未收到对账单的，应及时向发卡行索要，否则推定为已收到；申请人同意承担主卡及其附属卡发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、本期消费欠款；申请人应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议、与特约商户或其他第三方机构发生交易纠纷等为由拒绝还款；等等。后被告徐文素分别在申请表及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》上签字认可，并表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清除知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同”。2012年12月5日，被告徐文素通过中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）消费了金额为288，000元。同时消费单据上还注明了分期付款、分期数为36期、手续费为一次性收28，800元。再查明，2013年7月23日，因被告徐文素连续四期未按分期付款的最低限额进行还款，后原告农业银行多次以信函、上门方式进行催讨均未果，故引发诉讼。以上事实，有《金穗贷记卡分期业务细则》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、消费单据、催收凭证、当事人陈述、庭审笔录等为证。上述证据经庭审质证，本院予以采信。本院认为，从原告农业银行提供的消费单据及归还清单等证据来看，被告徐文素未按约归还分期借款事实清楚、证据确凿，故本院对原告农业银行要求被告徐文素归还借款本金249，013.82元的诉请予以支持。因被告徐文素未按约归还借款的行为已构成违约，故原告农业银行诉请按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算至实际清偿日止逾期利息损失的诉请，本院亦予以支持。审理中，被告徐文素经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自愿放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告徐文素于本判决生效之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行借款本金人民币249，013.82元；二、被告徐文素于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行截止2013年9月23日逾期利息损失人民币20，639.79元；三、被告徐文素于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司上海徐汇支行逾期利息损失（以本判决第一项确定的债务金额为基数，自2013年9月24日起计算至实际付清之日止，按照被告徐文素签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中约定的标准）。案件受理费5，344元，诉讼保全费1，868元，合计7，212元，由被告徐文素负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  刘 霞审 判 员  曹 湧人民陪审员  张翠红二〇一四年七月二十八日书 记 员  张钰丹附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。