文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4671号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区兴政路1号中环广场一座一层101，六层601-603、605-606，七层701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，该分行行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，该司员工。被告：黄泽聪，男，1982年2月10日出生，汉族，身份证住址广东省汕头市潮南区，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告黄泽聪金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告黄泽聪拖欠贷款款项，请求判令：被告黄泽聪向原告平安银行中山分行偿还贷款本金122811.30元及利息（含罚息）25644.21元，复利2434.54元【暂计至2019年1月18日共计150890.05元，之后的利息、罚息、复利按《个人信用贷款合同》约定计算至贷款全部还清之日】。被告黄泽聪在法定期限内未向本院提交书面答辩意见和证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：黄泽聪。签约情况：双方于2015年7月15日签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（中山分行）个信额字（2015）第（SW20150714000038）号】及于同日签订《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年1月18日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息      （含罚息）              欠复利                  1              5000              起：2018年3月26日      止：2018年6月26日              5000              969.09              85.80                  2              10000              起：2018年3月26日      止：2018年6月26日              10000              1938.16              171.59                  3              6000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              6000              1249.90              118.86                  4              4000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              4000              833.27              79.23                  5              5000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              5000              1041.58              99.04                  6              6000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              6000              1249.90              118.86                  7              5000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              5000              1041.58              99.04                  8              4000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              4000              833.27              79.23                  9              4000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              4000              833.27              79.23                  10              3000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              3000              624.95              59.42                  11              6000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              6000              1249.90              118.86                  12              6000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              6000              1249.90              118.86                  13              6000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              6000              1249.90              118.86                  14              5000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              5000              1041.58              99.03                  15              5000              起：2018年3月6日      止：2018年6月6日              5000              1041.58              99.04                  16              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1052.75              99.28                  17              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  18              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  19              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  20              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  21              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              2811.30              497.32              38.30                  22              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  23              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  24              5000              起：2018年1月9日      止：2018年4月9日              5000              1092.33              107.43                  合计              125000                            122811.30              25644.21              2434.54      约定还款方式：净息还款。贷款执行利率：固定利率，年利率17.4%。贷款用途：经营。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起，对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本院认为，黄泽聪向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，应向平安银行中山分行结清尚欠的本金及利息、罚息、复利。关于黄泽聪的欠款数额，有平安银行中山分行提交的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且黄泽聪未到庭抗辩及提交证据反驳，本院予以确认。由于平安银行中山分行诉请的合同贷款已到期，故贷款正常利息应计算至合同到期之日止，平安银行中山分行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”本案中，合同约定固定年利率为17.4%，罚息、复利均是按约定的贷款利率加50%计收，即26.1%。据此，平安银行中山分行属于约定过高，本院依法予以调整，从2019年1月19日起的逾期贷款利息（按罚息利率计收）及复利，以实欠本金为基数按年利率24%计收，对平安银行中山分行主张的逾期贷款利息（按罚息利率计收）及复利超出前述部分不予支持。黄泽聪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄泽聪于本判决发生法律效力之日七天内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金122811.30元及利息【暂计至2019年1月18日利息（含罚息）25644.21元、复利2434.54元；从2019年1月19日起至实际清偿之日止的逾期贷款利息及复利，以实欠本金为基数按年利率24%计算】；二、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3318元，减半收取计1659元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告黄泽聪负担并在本判决生效之日七天内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年五月十六日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍