苏州市姑苏区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）苏0508民初2921号 原告：包振逸，男，1968年12月13日出生，汉族，住江苏省常熟市。 委托诉讼代理人：周建飞，江苏渟泓律师事务所律师。 被告：周凌，男，1977年4月14日出生，汉族，住江苏省苏州市。 委托诉讼代理人：汪太元，江苏普邦律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王健，江苏普邦律师事务所律师。 原告包振逸与被告周凌民间借贷纠纷一案，本院于2018年5月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月29日和5月24日对本案公开开庭进行了审理。原告包振逸的委托诉讼代理人周建飞、被告周凌的委托诉讼代理人王健到庭参加诉讼，被告周凌的委托诉讼代理人汪太元到庭参加第二次庭审。本案现已审理终结。 原告包振逸向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金75万元；2、判令被告向原告支付约定利息4244元（以75万元为基数，按照年息10.71%自2017年11月8日起计算至2018年4月20日利息为36369元，扣除被告已经归还的32125元，尚欠4244元）、逾期利息及违约金（以75万元为基数，按年息24%自2018年4月21日起计算至实际归还之日止）；3、判令被告承担本案的律师费用3.9万元；4、判令原告对拍卖、变卖被告抵押的房产所得价款具有优先受偿权；5、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。事实与理由：2017年11月9日，原告（出借人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）签订抵押借款合同一份，合同约定：借款金额（本金）为105万元，借款人用于资金周转。借款期限为12个月，自2017年11月9日起至2018年11月8日。借款利息：借款期限内的利息为年息10.71%。如借款本金逾期，借款期限外的逾期利率及违约金按年息24%计算。利息从实际放款之日起计算，利息每月支付一次。在第七条违约责任中约定债务人累计两次不按约定时间清偿利息，本合同提前到期，第二次结息日为借款期限到期日止。借款合同对资金交接、违约责任等均作了具体约定。合同第十条约定：为了确保上述借款的全面履行，抵押人自愿以其合法房地产的权利抵押给抵押权人，作为履行该合同的担保。抵押房地产位于苏州市××新村×幢×室，本抵押权人享有第壹顺序抵押权。合同第十一条约定：抵押担保范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金、仲裁费、诉讼费、执行费用、律师费、公证费、公告费、评估费、误工费、交通费、不良资产处置费等实现债权的所有费用。合同对其他事项作了相应的约定。2017年11月8日原告通过银行转账支付至被告账户105万元。2017年11月8日，被告用上述房屋办理房屋抵押登记手续并办理了不动产登记证明，抵押权人为原告。后双方约定借款本金为75万元。后被告连续两次未按合同约定还款，合同在2018年4月20日终止，目前本案借款本金及利息被告都没有给付。原告催讨未果，只得诉至法院，请求查明事实，判决被告立即履行合同约定的义务，支付本金及相关利息。 被告周凌辩称，被告系智力有缺陷的残疾人，从未参加过工作，不存在大额资金周转的需要，傅骏、王进华、包振逸等人联合起来欺诈被告，使得被告深陷套路贷中，借此达到侵占被告资产的目的，被告已经向公安部门报案，苏州市公安局姑苏分局已于2018年6月15日决定立案，根据最高院《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，民间借贷行为本身涉及违法犯罪的，应当裁定驳回起诉，并将涉嫌犯罪的线索材料移送公安机关或检察机关。故被告认为应当驳回原告起诉。如法院按照民间借贷案件正常审理，则被告认为，2017年11月8日包文逸转账105万元给被告，同日被告转账给王明河388625元，后又转账18750元给王进华，转账79360元给傅骏，被告实际并未使用到该借款，而是在王进华等人的欺骗下通过多次借款本金、利息、违约金等累加，达到105万的借款金额。本次借款大部分本金直接转账给王明河、王进华等人，故本案借款合同并不是双方之间达成的真实借款合意，实际是被告受傅骏等人欺诈，故被告认为，不应当由被告向原告归还该本金，该合同约定的关于利息、违约责任的相关条款，应为无效，被告不需要承担。基于借款事实签订的抵押合同，也应无效，这份借款合同是将之前的借款本金、违约金、利息累加上的，本案借款涉嫌套路贷诈骗，故属无效合同。原告系职业放贷人，原、被告之间涉案借款抵押合同也应以违反法律强制性规定认定无效。 当事人围绕诉讼请求依法提交了等证据，根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 1、2017年2月24日，包振逸作为出借人、债权人、抵押权人与作为借款人、债务人、抵押人的周凌签订抵押借款合同并办理了公证，合同约定周凌向包振逸借款50万元，借款期限自2017年2月24日起至2018年2月23日止，借款年利率为15%，周凌以其名下苏州市××新村×幢×室不动产作为履行合同的担保，并于当日办理了抵押权登记手续。2017年11月7日，案外人王明敏向包振逸转账50万元，附言为“周凌还款”。当日，包振逸、周凌注销了苏州市××新村×幢×室不动产于2017年2月24日设立的抵押权。 2、2017年11月7日，包振逸与周凌再次签订抵押借款合同，合同约定：周凌因资金周转需要向包振逸借款105万元，借款期限自2017年11月7日至2018年11月6日，借款期内年利率为10.71%，利息从实际放款之日起计算，第一次还息日为2017年12月7日，以此类推，最后一期还息时利随本清。当日，包振逸、周凌另行签订还息确认书，明确由苏州聚合行企业管理有限公司代收利息，利息共计112500元，每期利息为9375元，分别于2017年11月至2018年11月每月20号存入案外人王进华名下尾号7493建设银行账户内。借款合同另约定，如借款人累计两次不按约定时间清偿利息，本合同提前到期，第二次应结息日为借款期限到期日，到期内之后的利息按照逾期利率计算，本金的违约金按照日千分之五计算，利息的违约金按照利息额的日千分之六计算，但逾期利息、违约金总计不超过年利率24%。周凌以其名下苏州市××新村×幢×室不动产作为履行合同的担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金、诉讼费、执行费用、律师费、公证费、公告费、评估费、拍卖费、误工费、交通费、不良资产处置费等实现债权的所有费用。2017年11月8日，包振逸与周凌就上述不动产办理了抵押权登记手续，抵押登记的债权数额为105万元。当日，包振逸的妻子包文逸向周凌名下银行账户转账交付50万元、50万元和5万元。随后周凌转账50万元、388625元至案外人王明河账户，王明敏转账30万元至包振逸账户。2017年11月19日、12月19日，2018年1月19日和2月21日，周凌分别向王进华账户转账9375元、9375元、9375元和4000元，共计32125元。包振逸自认已收到王进华代为转交的上述32125元还款。 3、案件审理过程中，周凌母亲到庭反映周凌系智力缺损，无民事行为能力，申请对其民事行为能力进行鉴定，本院审查后对其鉴定申请予以准许。后本院依法委托苏州广济医院司法鉴定所对周凌的民事行为能力进行鉴定。苏州广济医院司法鉴定所于2018年10月16日出具司法鉴定意见书，鉴定意见为：周凌诊断为边缘智力，有完全民事行为能力。 4、本案审理过程中，本院将本案涉及的犯罪线索作为黑恶线索移送公安机关，公安机关审查后向本院出具“关于周凌被套路贷线索的情况说明”，明确2019年3月8日经姑苏区检察院批准，已对嫌疑人傅骏予以逮捕，且已刑事传唤王进华、王明敏进行讯问以及询问包文逸、包振逸，认为根据现有证据，王进华、王明敏、包文逸、包振逸暂不具有诈骗嫌疑。 5、包振逸、包文逸为夫妻关系，包振逸以常熟宝鼎男装市场×号店面、常熟服装城男装中心华盛区×号、×号店面登记设立了个体工商户，另系常熟市××服饰有限公司股东，持股比例为50%。包文逸以常熟服装城纺交市场华盛片×号店面登记设立了个体工商户，另为常熟市支塘镇×服装厂登记经营者。 6、王明敏与王进华系夫妻关系、王明河系王明敏的弟弟。苏州聚合行企业管理有限公司法定代表人为王凯华。王明敏在接受公安机关询问时陈述，王凯华系王进华的哥哥，王明敏与王进华、“小微”系该公司实际管理人，是其让周凌在2017年11月8日转账50万元和388625元给王明河的，因周凌想要用北园新村的房子多借钱，而房屋已办理抵押登记手续，需要解除，周凌还不出钱，其就在2017年11月7日帮周凌还给包振逸50万元，然后解除了抵押登记，388625元中30万元是还给包振逸的，因为包振逸只肯借75万元，所以周凌转给其，其转给包振逸30万元，另外的款项是收取的周凌的服务费、垫付的50万元的一个月的利息、帮周凌支付第一个月的利息。王进华在接受公安机关讯问时陈述，我们给周凌××新村的房子做的是最高额抵押，借款以放款额为准，签115万的借款合同，实际只借75万元，为的是保障包振逸后期如果与周凌打官司期间产生的借款利息、诉讼费、律师费等。 7、包振逸在接受公安机关询问时陈述，我在2016年6月份认识了王进华、王明敏夫妻，因为我手上有些闲散资金，通过他们介绍放款赚点利息，2017年2月24日王明敏介绍周凌向我借款50万元并办理了公证和抵押登记，2017年11月王进华夫妻跟我说周凌要加贷，要借款105万元，因为周凌北园新村的房子已经做过抵押，所以需要先还清欠款并解除抵押权。周凌通过王进华夫妻还清了第一笔借款，周凌的钱哪里来的我不知道。借款合同上写年息10.71%，但实际是按照月息1.25%，年息15%支付利息，利息也是通过王进华夫妻转手给我。打款105万后，我觉得抵押率太高，也就是风险太大，所以要求周凌还给我30万元，之后的利息是按照75万元本金、月息1.25%计算，月息为9375元。 包文逸在接受公安机关询问时陈述，我们家里开了一家制衣厂，我老公也一起经营的，大约从2017年夏天开始我老公在外面做点放贷生意，我卡上的资金绝大部分是生意上的往来。 8、另查明，包振逸为实现债权提起本案诉讼与江苏渟泓律师事务所签订了聘请律师合同，合同约定包振逸需支付律师费39000元。包振逸已按约向江苏渟泓律师事务所支付律师费39000元。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，关于包振逸与周凌2017年11月7日签订的抵押借款合同是否真实有效的问题。原告认为，周凌具有完全民事行为能力，借贷双方利息约定符合法律规定，原告起诉时即按照实际借款金额75万元主张，且在借款后亦以75万元为基数计算并收取利息，不存在高利贷情况，包振逸非职业放贷人，且不存在虚增债务等套路贷诈骗行为，原被告之间抵押借款合同真实有效；周凌认为，包振逸故意造成借款105万元的流水假象，其系迫于政策压力主动放弃虚增的30万元的债务，即便不构成刑事犯罪，也应构成民事欺诈，周凌存在智力缺损，遭受了欺诈，故抵押借款合同应予撤销，包振逸系职业放贷人，抵押借款合同无效。本院认为，职业放贷人是指未取得金融监管部门批准，不具备发放贷款资质，但向社会不特定对象出借资金以赚取高额利息，出借行为具有营业性、经常性特点的单位，以及以放贷为其重要收入来源，经常性向不特定对象放贷并赚取高额利息的个人。本案中，根据现有证据及各方陈述，包振逸及其妻子包文逸另经营服装厂，并未以放贷为其重要收入来源，故周凌主张包振逸系职业放贷人故抵押借款合同无效的抗辩意见，因依据不足，本院不予采纳。根据司法鉴定机构的鉴定意见，周凌系完全民事行为能力人，现周凌主张包振逸在订立合同时存在欺诈，请求撤销借款合同，无事实依据，本院不予采信。故本院认定包振逸与周凌于2017年11月7日订立的抵押借款合同依法成立有效，受法律保护。根据借款合同及还息确认书约定，结合实际出借本金为75万元的事实及周凌的还款情况，经审查，周凌2017年11月19日、12月19日和2018年1月19日支付的利息数额9375元，均超出以实际借款本金为基数、按照年利率10.71%应支付的利息数额，故超出部分均应折抵本金，故至2018年1月19日周凌尚结欠包振逸借款本金737345.83元，其后2018年2月21日支付的4000元应认定为归还的借款利息。现包振逸主张根据借款合同约定，周凌累计两次未按约付息，应自2018年4月21日起按照年利率24%计算逾期利息、违约金，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持，但应以上述已认定的借款本金737345.83元为基数计算。综上，周凌应支付包振逸以737345.83元为基数按照年利率10.71%自2018年1月20日起计算至2018年4月20日的借款利息，扣除周凌已支付的利息4000元，为15742.43元，还应支付包振逸以737345.83元为基数按照年利率24%自2018年4月21日起计算至实际给付之日止的逾期利息、违约金。关于包振逸主张周凌承担律师费39000元的诉讼请求，本院认为，因借款合同中对律师费的承担没有明确约定，仅在列明保证担保的范围时将实现债权而产生律师费涵盖在内，故借贷双方对律师费的承担没有明确约定，对包振逸主张被告承担因实现债权而支出的律师费的主张，本院不予支持。周凌以其名下坐落于苏州市××新村×幢×室的房产作为债权担保并办理了抵押权登记，抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、逾期利息、诉讼费等实现债权的费用，故包振逸有权就上述抵押房产拍卖或者变卖所得款项在抵押担保的债权数额范围内优先受偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条规定，判决如下： 一、被告周凌于本判决生效之日起十日内归还原告包振逸借款737345.83元、支付利息15742.43元，支付逾期利息、违约金（以737345.83元为基数，按照年利率24%自2018年4月21日起计算至实际给付之日）。 （如采用转账方式支付，汇入原告指定账号；或汇入苏州市姑苏区人民法院，开户行：中国银行苏州大观名园支行，账号：49×××84）。 二、原告包振逸有权就抵押房产苏州市××新村×幢×室拍卖或者变卖所得款项在在抵押担保的债权数额范围内优先受偿。 三、驳回原告包振逸其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11732元，适用简易程序减半收取5866元，财产保全费4520元，合计10386元，由原告包振逸负担526元，被告周凌负担9860元。被告负担部分于本判决生效之日起十日内直接向原告支付。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76。 审判员  李婷婷 二〇一九年五月三十一日 书记员  王 斌