广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1781民初2777号原告：中国工商银行股份有限公司阳春支行,住所地阳春市府前路205号。负责人：刘向涛,该行行长。委托诉讼代理人：陈荣冠，男，中国工商银行股份有限公司阳江分行员工。委托诉讼代理人：徐启航，广东众达成律师事务所律师。被告：刘江众，男，1982年3月13日出生，汉族，广东省阳春市人，户籍住址阳春市，被告：符彩芳，女，1984年8月26日出生，汉族，广东省遂溪县人，户籍住址广东省遂溪县，被告：李周祥，男，1966年3月4日出生，汉族，广东省阳春市人，户籍住址阳春市，原告中国工商银行股份有限公司阳春支行（以下简称工商银行阳春支行）诉被告刘江众、符彩芳、李周祥信用卡纠纷一案，本院于2018年10月11日立案受理后，依法适用简易程序审理，后因案情复杂，依法转为普通程序，组成合议庭审理，于2019年4月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行阳春支行的委托诉讼代理人徐启航到庭参加诉讼，被告刘江众、符彩芳经本院公告传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。被告李周祥经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行阳春支行向本院提出诉讼请求：一、被告刘江众即时偿还所欠原告工商银行阳春支行牡丹信用卡(卡号：43×××25)透支款本金39115.16元、利息16370.25元、违约金6654.61元，共62140.02元（计至2018年8月28日）和从2018年8月29日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算）。二、被告刘江众即时偿还所欠原告工商银行阳春支行牡丹信用卡(卡号：62×××78)透支款本金7190.89元、利息3423.92元、违约金4406.22元，共15021.03元（计至2018年8月28日）和从2018年8月29日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定计算）。三、被告符彩芳对上述债务承担共同清偿责任。四、被告李周祥在抵押物（××阳春市春城求知路北××新城××号××房屋及××号车库，房地产权证号：粤房地权证字第C2617202/C2617203）的价值范围内，对被告刘江众所欠的信用卡本息承担补充清偿责任。五、本案诉讼费用由三被告承担。事实与理由：被告刘江众于2013年1月23日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，发卡日期为2013年1月28日，卡号为43×××25,原始信用额度为50000元。被告刘江众自2016年10月15日起开始逾期，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2018年8月29日，被告刘江众在该信用卡尚欠透支款本金39115.16元、利息16370.25元、违约金6654.61元，共62140.02元。被告刘江众于2014年2月20日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹信用卡，发卡日期为2014年3月17日，卡号为62×××78,原始信用额度为2000元。被告刘江众自2017年1月5日起开始逾期还款，根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一二项之规定，截至2018年8月29日，被告刘江众在该信用卡尚欠透支款本金7190.89元、利息3423.92元、违约金4406.22元，共15021.03元。被告刘江众在原告处还申领了另外一张卡号为42×××23的信用卡，并于2012年11月1日将该卡的永久信用额度调整为20万元。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十六条及《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第四条第二款“……发卡机构可对持卡人名下的多个信用卡账户授信额度实施合并管理”之规定，被告刘江众在原告申领的信用卡额度是共享的，因此，卡号为43×××25、62×××78的信用卡也可在20万元的额度内消费。2009年11月11日，被告李周祥与原告工商银行阳春支行签订一份《个人购房借款/担保合同》（以下简称主合同），约定以被告李周祥自有的位于阳春市春城求知路北××新城××号××房屋及××号车库的房产（房地产权证号：粤房地权证字第C2617202/C2617203）为被告李周祥、刘以妃在原告工商银行阳春支行的23万元贷款作抵押担保。2012年10月28日，被告李周祥、被告刘江众与原告工商银行阳春支行签订一份《抵押补充协议》，被告李周祥自愿为被告刘江众向原告申请信用卡提供上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括被告刘江众在原告工商银行阳春支行的信用卡透支款本息。被告李周祥与原告签订了《抵押补充协议》后，并没有配合原告就该协议约定的抵押担保事项办理抵押登记，应当承担全部过错责任。现被告刘江众逾期不偿还信用卡所欠本息，也没有以抵押物清偿,根据《物权法》第十五条的规定，原、被告签订的《抵押补充协议》有效，不受是否办理抵押登记影响。根据《合同法》第一百零七条之规定，现被告刘江众逾期不偿还信用卡所欠本息，也没有以抵押物清偿，被告刘江众构成违约，被告李周祥应当在抵押物（××阳春市春城求知路北××新城××号××房屋及××号车库的房产)的价值范围内，对被告刘江众所欠的信用卡(卡号为43×××25、62×××78)透支本息合计77161.05元（计至2018年8月28日）和从2018年8月29日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金[按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算]承担补充清偿责任。被告符彩芳提供身份证、结婚证等证件给被告刘江众申请信用卡，因此被告符彩芳知晓并同意被告刘江众使用卡号为43×××25、62×××78的牡丹信用卡进行透支消费。被告符彩芳与被告刘江众是夫妻关系，被告刘江众透支信用卡是用于家庭生活与消费，透支的用途去向，被告刘江众的牡丹信用卡账户历史明细也可以佐证，所欠透支款77161.05元是被告符彩芳与被告刘江众两夫妻的共同债务，被告符彩芳对被告刘江众所欠原告中国工商银行股份有限公司阳春支行上述信用卡债务承担共同清偿责任。综上所述，根据相关法律法规的规定，特向法院提起如上所请，请依法判决。被告刘江众、符彩芳、李周祥缺席也无作答辩。经审理查明，2013年1月3日、2014年2月20日，被告刘江众提交身份证复印件和《工商银行用卡申请表》，向原告申请办理牡丹信用卡，并在《工商银行用卡申请表》中签名确认。《工银信用卡申请表》中附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》。原告工商银行阳春支行将被告刘江众于2012年在原告工商银行阳春支行将申请的信用卡（卡号：42×××23）的永久信用额度调整为200000元。其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第一、二项约定：“3.牡丹信用卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。”及第四第二款“……乙方可对甲方名下的多个信用卡账户授信额度实施合并管理。”其中《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十二条约定：“贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务的相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当前分期对账单在到期还款日前一次性偿还。”被告刘江众领用信用卡后，信用卡卡号为43×××25从2016年10月15日起开始逾期。截至2018年8月29日，该信用卡尚欠透支款本金39115.16元、利息16370.25元、违约金6654.61元，共62140.02元。被告刘江众另一张卡号为62×××78的信用卡从2017年1月5日起开始逾期，该信用卡尚欠透支款本金7190.89元、利息3423.92元、违约金4406.22元，共15021.03元。经原告催告，被告刘江众一直没有偿还，故原告提起诉讼。2012年10月28日，被告刘江众向原告提交书面意向书，申请将信用卡提额为人民币二十万元，约定用途为购买材料。被告刘江众、李周祥与原告于2012年10月28日签订抵押补充协议，协议主要内容“甲方：中国工商银行阳春支行（银行），乙方：李周祥（抵押人），丙方：刘江众（借款人、持卡人）,甲乙丙三方原于2009年11月11日签订了编号个按阳江分行2009年584《个人购房/担保合同》（下称主合同），约定以乙方自有的位于阳春市春城求和路北东湖新城1D2D幢C703及13号车库的房产（房产证号码粤房地权证字第C2617202/C2617203）为丙方在甲方20万元的贷款作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续。现因业务需要，丙方向甲方申请了信用卡并提高了信用额度，办理了分期付款手续，为保证丙方按时偿还信用卡透支款本息，甲乙丙三方经协商一致，就上述抵押物的抵押担保范围达成以下补充协议：一、甲乙丙三方同意，上述抵押物的抵押担保范围除包括主合同约定范围外，还包括丙方在甲方的信用卡透支款本息，如丙方不按时偿还甲方信用卡透支款本次，乙方同意甲方可以处置上述抵押物，所得价款优先受偿。二、本协议时《个人借款/担保合同》的补充协议，与《个人借款/担保合同》具有同等法律效力。本协议自甲乙丙三方签字盖章后生效。三、本协议一式两份，甲乙丙三方各执一份。甲方：负责人签名，乙方：李周祥，身份证号码：，丙方：刘江众，身份证号码：，2018年10月28日。”另查明，被告刘江众与被告符彩芳是夫妻关系。以上事实，有卡号为43×××12、62×××78的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》；卡号为43×××12、62×××78的牡丹信用卡账户状态及历史明细，《意向书》、《信用卡分期付款业务调查报告书》、《信用卡业务申请书》、《临时调整信用额度凭证》；《个人购房借款/担保合同》、《抵押补充协议》；被告身份证、结婚证等证据材料附案证实。本院认为，本案是信用卡纠纷。被告刘江众与原告工商银行阳春支行在协商一致的基础上自愿签订《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《个人购房借款/担保合同》、《抵押补充协议》等合同和有关附件，约定被告刘江众向原告用信用卡透支方式借款62140.02元，其中200000元有被告李周祥提供其位于阳春市春城求和路北东湖新城1D2D幢C703及13号车库的房产（房产证号码粤房地权证字第C2617202/C2617203）作为借款担保抵押并办理了抵押物登记手续。以上合同和有关约定是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，原告与被告刘江众之间的借款合同关系和抵押担保合同关系，均依法成立有效，双方应按合同约定履行各自的义务。原告签订以上合同后，已依约将借款本金支付给原告，但被告刘江众没有按照约定的期限偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条和第二百零七条的规定，以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，原告请求判令被告刘江众偿付（卡号为43×××25）所欠透支款本金39115.16元、利息16370.25元、违约金6654.61元，共62140.02元，和从2018年8月29日起至透支本息还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算利息和违约金及原告请求判令被告刘江众偿付（卡号为62×××78）所欠透支款本金7190.89元、利息3423.92元、违约金4406.22元，共15021.03元，和从2018年8月29日起至透支本息还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算利息和违约金，理据充分，本院依法予以支持。被告符彩芳与被告刘江众是夫妻关系，被告刘江众透支信用卡是用于家庭生活与消费，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本案债务属于两被告夫妻共同债务，被告符彩芳应当共同偿还本案借款本息。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款的规定和《个人购房借款/担保合同》的约定，被告刘江众如逾期不履行偿付尚欠的全部借款本息给原告，原告请求对处理被告李周祥用于借款担保的抵押物位于阳春市春城求和路北东湖新城1D2D幢C703及13号车库的房产（房产证号码粤房地权证字第C2617202/C2617203）所得价款享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。被告刘江众、李周祥、符彩芳经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘江众、符彩芳在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还卡号为43×××25所透支款本金39115.16元、利息16370.25元、违约金6654.61元，共62140.02元，和从2018年8月4日起至透支本息还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算利息和违约金及卡号为62×××78所透支款本金7190.89元、利息3423.92元、违约金4406.22元，共15021.03元，和从2018年8月4日起至透支本息还清之日止按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》有关条款规定计算利息和违约金给原告中国工商银行股份有限公司阳春支行；二、原告中国工商银行股份有限公司阳春支行对处理被告李周祥提供担保抵押的位于阳春市春城求和路北东湖新城1D2D幢C703及13号车库的房产（房产证号码粤房地权证字第C2617202/C2617203）所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1354元，公告费260元，由被告刘江众、符彩芳、李周祥负担（原告已预交的受理费1354元及公告费260元，由被告刘江众、符彩芳在履行本判决时一并迳付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判长 王 荣 松审判员 谢 夏 鸣审判员 黄  顺二○二○一九年五月二十九日书记员 黎璐诗文附：法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息2、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。