重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初7403号原告：中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地：重庆市南岸区江南大道21号，统一社会信用代码91500108903192998J。负责人：杜焕捷，该行行长。委托诉讼代理人：杨庆，重庆铭友律师事务所律师。委托诉讼代理人：石小洪，重庆铭友律师事务所律师。被告：刘云霞，女，1971年出生，汉族，住重庆市大足区。被告：欧邦强，男，1972年出生，汉族，住重庆市大足区。被告：欧欣，女，1992年出生，汉族，住重庆市大足区。被告：重庆奔成汽车销售有限公司，住所地重庆市南岸区南坪街道惠工路1号6-4号，统一社会信用代码91500108590519741X。法定代表人：刘敏。原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行（以下简称农行南岸支行）诉被告刘云霞、欧邦强、欧欣、重庆奔成汽车销售有限公司（以下简称：奔成公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农行南岸支行的委托诉讼代理人石小洪、被告欧欣到庭参加诉讼，被告刘云霞、欧邦强、奔成公司经本院依法公告送达传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理,现已审理终结。原告农行南岸支行诉称：2015年2月，刘云霞与农行南岸支行签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定农行南岸支行向刘云霞提供分期资金金额为25.3万元的金穗贷记卡汽车消费分期还款业务，用于购买汽车，分期期数为36期，分期手续费费率为12.3%。债务人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任一项即视为违约，农行南岸支行有权将全部未偿还分期资金及当期分期手续费记入贷记卡当期账单最低还款额度，提前收回全部贷款本息，并要求其承担由此产生的利息、复利、滞纳金、分期手续费以及其他实现债权的一切费用。同时约定利息、复利、滞纳金、分期手续费的计算方式按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》约定的方式计算。同时，欧邦强、欧欣向农行南岸支行出具了《共同还款责任确认书》，承诺对刘云霞的上述债务承担共同清偿责任。奔成公司向农行南岸支行出具了《担保承诺函》，承诺为刘云霞的上述债务提供连带责任保证担保，保证期间为上述担保借款合同项下每期账单到期还款日期至主债务履行期届满之次日后两年。刘云霞以其所有的奥迪牌小型汽车（车牌号：渝XXXX、车架号：XXXX）为该笔借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记。上述合同签订后，农行南岸支行按照合同约定向刘云霞发放了贷款，但刘云霞未按合同约定偿还分期金额及分期手续费，经农行南岸支行多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成违约，奔成公司作为连带责任保证人，欧邦强、欧欣作为共同还款责任人，均未履行清偿义务。农行南岸支行为维护其合法权益，遂诉至本院，请求法院判决：1.刘云霞偿还农行南岸支行截至2017年5月15日的透支本金129956.2元、透支利息38779.31元、分期手续费4659.24元，合计173394.75元；2.刘云霞从2017年5月16日起至付清之日止向农行南岸支行支付透支利息及复利（透支利息以129956.2元为基数，按日利率万分之五计付；复利以38779.31元为基数，按日利率万分之五计付）；3.刘云霞向农行南岸支行支付截至2016年12月31日的违约金即滞纳金2212.75元；4.在前述1-3项的债权范围内，农行南岸支行对登记在刘云霞名下的奥迪牌小型普通客车（车牌号：渝XXXX，车架号：XXXX）拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.欧邦强、欧欣对前述1-3项中刘云霞的债务承担共同清偿责任；6.奔成公司对前述1-3项中刘云霞的债务承担连带清偿责任；7.诉讼费由刘云霞、欧邦强、欧欣、奔成公司承担。被告刘云霞、欧邦强、奔成公司未到庭，亦未提交书面答辩状。被告欧欣辩称：欧欣并非本案的借款人，对该笔借款不知情，欧欣未在《共同还款责任确认书》中签字捺印，欧欣不应承担共同清偿责任。经审理查明：2015年1月14日，刘云霞向农行南岸支行提交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理专项商户分期业务，用于购买奥迪Q5车辆。刘云霞在该申请表上签字确认知悉并同意申请表背面的《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》对业务流程、还款、违约责任等进行了说明。该业务细则载明的主要内容有：申请人向银行申请金穗贷记卡专项商户分期业务，银行审批同意后，对指定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项分期额度，申请人在银行指定的期限内通过销售门店POS机具或银行专用机具使用该专项额度支付购买款项。按约定一次性或分次透支借款。申请人使用该贷记卡账户分期偿还分期资金，并支付分期手续费；每期应还分期资金及应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还额”，当期应还分期资金可享受免息待遇；否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人未按期足额偿还分期资金、手续费、利息等的，银行可以提前收回分期资金等。尔后刘云霞提出的专项商户分期业务申请获农行南岸支行审批同意。2014年12月21日，奔成公司向农行南岸支行出具《担保承诺函》，同意为刘云霞的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证担保、全额保证金质押担保、全额全程担保；连带责任保证担保中载明保证期间为购车人在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下每期账单到期还款日起至主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日后两年；若农行南岸支行根据《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定要求购车人债务提前到期，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年；本《担保承诺函》是《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》和《金穗贷记卡汽车分期项目合作协议》的组成部分，具有同等法律效力。农行南岸支行作为银行（贷款人）、刘云霞作为持卡人（借款人）及抵押人、奔成公司作为保证人共同签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。该合同约定的主要内容有：农行南岸支行作为贷款人为作为借款人的刘云霞提供分期资金金额25.3万元，用于在分期商户即奔成公司处购买奥迪Q5车辆，价格人民币36.25万元；分期资金金额为上述商品或服务款项的70%即人民币25.3万元；分期手续费费率为12.3%，分期手续费金额为31119元，分期期数为36期；自使用分期资金支付购买款项之日起计算；刘云霞未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项即构成违约，农行南岸支行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，农行南岸支行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用；刘云霞以其购买的车辆为上述借款提供抵押担保；奔成公司提供连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年；抵押及保证的担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等以及诉讼费、律师费、处置费等实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含刘云霞或第三人提供）和保证担保的，农行南岸支行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及有关法律法规和金融惯例办理；《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》为本合同组成部分，与本合同内容不一致的以本合同为准。《中国农业银行金穗信用卡章程》载明的主要内容有：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效；滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，超限费的收费标准为超过信用额度部分的5%。2015年2月11日，农行南岸支行向刘云霞的贷记卡授予专项分期资金金额25.3万元。刘云霞用该专项分期资金金额在分期商户即奔成公司处购买了奥迪牌汽车。2014年12月21日，欧邦强向农行南岸支行出具《共同还款责任确认书》，承诺对本案所涉债务承担共同还款责任。该确认书中共同还款人处有“欧欣”的签名、捺印。诉讼中，欧欣不认可该签名捺印，并申请对该签名、捺印的真实性进行司法鉴定。本院依法委托西南政法大学司法鉴定中心对该签名捺印的真实性进行司法鉴定，该中心于2018年12月27日作出西政司法鉴定中心[2018]司鉴字第5798号司法鉴定意见书，鉴定意见为：《共同还款责任确认书》中“欧欣”的署名字迹不是欧欣书写，同部位的押名指印不具备鉴定条件。另查明，因申请司法鉴定，欧欣预交了鉴定费2000元。2015年4月17日，刘云霞将使用上述借款所购奥迪牌小型汽车（车牌号：渝XXXX，车架号：XXXX）进行抵押登记，抵押权人为农行南岸支行。在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》履行期间，刘云霞未按期向农行南岸支行偿还借款本金、分期手续费、利息等相关费用。截至2017年5月15日，刘云霞尚欠农行南岸支行借款本金129956.2元、分期手续费4659.24元、利息38779.31元、滞纳金2212.75元（该滞纳金计算至2016年12月31日），以上费用共计175607.5元。以上事实，有《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《共同还款责任确认书》、担保承诺函、记账凭证、个人逾期贷款明细表、机动车登记证书、西政司法鉴定中心[2018]司鉴字第5798号司法鉴定意见书、鉴定费发票以及当事人陈述记录在卷为证，足以认定。本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，刘云霞向农行南岸支行申请办理专项商户分期业务，而与农行南岸支行所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，以及作为该合同组成部分的《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等，系双方的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方均应按其约定履行各自的义务。农行南岸支行按约向刘云霞提供了分期资金金额25.3万元，用于刘云霞购车消费。刘云霞用农行南岸支行提供的该分期资金金额购买车辆后，负有按约履行足额偿还其借款本金并支付手续费等相关费用的义务。因刘云霞未按约履行偿还借款本金和支付手续费等相关费用的义务，其行为已构成违约，根据合同约定，还应承担支付利息、复利、滞纳金等费用的违约责任。故对农行南岸支行提出的请求法院判令刘云霞偿还截至2017年5月15日的借款本金129956.2元、分期手续费4659.24元、利息38779.31元以及自2017年5月16日起至借款本息付清之日止的利息及复利（利息以129956.2元为基数，按日利率万分之五计付；复利以38779.31元为基数，按日利率万分之五计付）的诉讼请求，本院予以支持。此外，农行南岸支行主张的截至2016年12月31日的滞纳金2212.75元符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，刘云霞以其购买的奥迪牌小型汽车（车牌号：渝XXXX，车架号：XXXX）为自身债务提供抵押，并办理抵押登记。现农行南岸支行基于刘云霞不履行债务，请求法院判令农行南岸支行对刘云霞提供抵押的车辆拍卖、变卖所得价款在其债权范围内优先受偿的诉讼请求，符合上述法律规定，本院对此予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条第一款规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证。”第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，奔成公司向农行南岸支行出具的《担保承诺函》中表明同意为刘云霞的全部债务（包括但不限于透支本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）提供连带责任保证，且在农行南岸支行、刘云霞、奔成公司所签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》也约定了奔成公司对刘云霞之债承担连带责任保证的相关内容。故农行南岸支行提出的请求法院判令奔成公司对刘云霞的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院对此予以支持。此外，欧邦强因本案所涉借款签署了《共同还款责任确认书》，应当对本案所涉借款承担共同还款责任。另，西政司法鉴定中心[2018]司鉴字第5798号司法鉴定意见书表明，《共同还款责任确认书》中“欧欣”的署名字迹不是欧欣书写，同部位的押名指印不具备鉴定条件。不能以该《共同还款责任确认书》认定欧欣对刘云霞之债务作出了共同清偿的意思表示，农行南岸支行以此主张欧欣承担共同还款责任缺乏事实和法律依据，对农行南岸支行的该项诉讼请求不予支持。本案中因司法鉴定产生的2000元鉴定费用应由农行南岸支行负担。综上，农行南岸支行的诉讼请求部分成立，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘云霞、欧邦强于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行偿还截至2017年5月15日的借款本金129956.2元、分期手续费4659.24元、利息38779.31元，合计173394.75元；二、被告刘云霞、欧邦强于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付自2017年5月16日起至借款本息付清之日止的利息和复利（利息以借款本金129956.2元为基数，按日利率万分之五计付；复利以利息38779.31元为基数，按日利率万分之五计付）；三、被告刘云霞、欧邦强于本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行支付截至2016年12月31日的滞纳金2212.75元；四、在前述第一至第三项确定的刘云霞的债务范围内，被告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行有权对登记在原告刘云霞名下的奥迪牌小型普通客车（车牌号：渝XXXX，车架号：XXXX）拍卖、变卖所得价款优先受偿；五、被告重庆奔成汽车销售有限公司对前述第一至第三项中确定的被告刘云霞的债务承担连带清偿责任，被告重庆奔成汽车销售有限公司承担清偿责任后，有权向被告刘云霞追偿；六、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。若被告刘云霞、欧邦强、重庆奔成汽车销售有限公司未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3812元（原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行已预交3812元），诉讼保全费1420元（原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行已预交1420元），由被告刘云霞、欧邦强、重庆奔成汽车销售有限公司承担。鉴定费2000元（被告欧欣已预交2000元），由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行负担（此款由原告中国农业银行股份有限公司重庆南岸支行于本判决生效之日起十日内支付给被告欧欣）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  谭学兰人民陪审员  邬文碧人民陪审员  钟其凤二〇一九年五月二十日法官 助理  周佳俊书 记 员  张贵琼