广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4237号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人黄志刚。委托代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告孙锦雄，男，汉族，1980年8月24日出生，住广东省惠州市惠城区。被告罗伟蓉，女，汉族，1982年8月24日出生，住广东省惠州市惠城区。原告中银消费金融有限公司与被告孙锦雄、罗伟蓉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人史松宁到庭参加诉讼，被告孙锦雄、罗伟蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2017年5月18日，原告中银消费金融有限公司与二被告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（下称《合约》），约定：由原告向被告发放用于家装的信用贷款10000元，贷款利率执行固定月利率为1.300%，即年利率为15.6%（《合约》第五条第1项）。信用贷款发放日为2017年5月24日，贷款期限为36个月，还款方式为月结还款法，自借款人申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度的1/3的本金，如贷款剩余本金不足额度的1/3,则按实际欠款全额偿还（《合约》第七.2.①条）。被告孙锦雄未按时足额归还贷款本息，原告有权按《“新易贷-乐享贷”告客户书》第三条约定的方式对逾期贷款从逾期之日起逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。合同签订后，原告依约向被告发放信用贷款10000元,但被告孙锦雄、罗伟蓉未依约履行还款义务。二被告在2018年6月1日起开始逾期，截止2018年9月29日，已逾期120天，尚欠贷款本金余额10000元，利息632.32元（2018年9月1日前应归还而未归还的利息为512.76元，2018年9月1日至2018年9月29日产生的当期应缴利息119.56元），滞纳费604.96元（2018年9月1日前应归还而未归还的滞纳费为459.96元，2018年9月1日至2018年9月29日产生的当期应缴滞纳费145元）。依照《合约》第九条约定，被告孙锦雄、罗伟蓉未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、保全费、公告费担保费等费用，根据《合约》第九.2.(6)条的约定，应由被告承担。根据《合约》的第八条约定，被告罗伟蓉对上述债务向原告承担共同偿还责任。被告罗伟蓉于2017年5月12日向原告出具《共同还款承诺书》，并且原告及被告孙锦雄于2017年5月18日签订了《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同（广东版）（二〇一六年第二版）》（合同编号：2017年消借第0512003171号），约定被告孙锦雄提供名下位于惠州市××大道江北××栋惠州义乌小商品批发城二期9层028房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041215号）的房产为原告的上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。原告因考虑到被告的还款能力及为激发被告还款意愿，现将依照《合约》第五条第4项扣收的动用费100元及对应利息15.94元（利息依照《合约》年利率15.6%按贷款放日至逾期之日的实际天数373天计算）从贷款本金余额10000元中予以扣减，扣后的贷款本金余额为9884.06元，此后的利息及滞纳费从逾期之日（即2018年6月1日）起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2018年9月29日的利息及滞纳费总额为779.89元。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：1、判令原告与被告孙锦雄、被告罗伟蓉于2017年5月18日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约》（（二〇一六第二版）合约编号：2017年消借第0512003333号）项下全部借款立即到期；2、判令被告立即向原告归还贷款本金余额9884.06元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年6月1日起暂计至2018年9月29日按总年利率24%计算为779.89元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；3、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由二被告承担。诉讼过程中，原告中银消费金融有限公司申请增加第四项诉讼请求为依法判决原告的债权对被告孙锦雄提供名下位于惠州市××大道江北××栋惠州义乌小商品批发城二期9层028房的房产（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041215号）的处置所得价款享有优先受偿权。被告孙锦雄、罗伟蓉既没有提出答辩意见，也没有提交证据。本院查明的案件事实经审理查明，2017年5月12日，被告孙锦雄、罗伟蓉在原告中银消费金融有限公司处填写《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议”。2017年5月18日，原告中银消费金融有限公司与被告孙锦雄、罗伟蓉签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版）（二〇一六年第二版）》，主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告孙锦雄提供贷款额度10000元用于家装；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告孙锦雄确认的银行账户：60×××75；被告孙锦雄动用贷款时原告收取动用金额的1%作为贷款动用费，贷款发放后从被告孙锦雄账户中自动扣取；贷款期限为放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.300%；逾期付款滞纳费按日收取；还款方式包括月结还款和提前预约还款；被告孙锦雄未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。被告罗伟蓉作为共同还款人在《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版）（二〇一六年第二版）》签字，并于2017年5月12日向原告出具《共同还款承诺书》，同意共同偿还被告孙锦雄的上述借款本息及费用。2017年5月18日被告孙锦雄、罗伟蓉与原告签订《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同（广东版）（二〇一六年第二版）》，主要约定被告孙锦雄提供名下位于惠州市××大道江北××栋惠州义乌小商品批发城二期9层028房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041215号）的房产为上述借款本息及费用提供抵押担保，并于2017年5月31日办理了抵押登记手续。2017年5月23日，被告孙锦雄填写《【新易贷】现金贷款申请表》，申请贷款10000元用于家装。2017年5月24日，原告中银消费金融有限公司向被告孙锦雄发放了贷款10000元。随后，原告中银消费金融有限公司从被告孙锦雄的账户中扣取动用费100元。合同履行期间，被告罗伟蓉、孙锦雄未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年6月1日开始逾期，截止2018年9月29日，被告罗伟蓉、孙锦雄仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金9884.06元（本金基数已扣除动用费100元及相应利息、滞纳费），利息、滞纳费合并计算为779.89元（年利率为24%以内）。原告多次催讨，被告罗伟蓉、孙锦雄不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告罗伟蓉、孙锦雄起诉至本院要求解决纠纷。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版）（二〇一六年第二版）》、《共同还款承诺书》、《【新易贷-乐享贷】房屋最高额抵押担保合同（广东版）（二〇一六年第二版）》、《不动产登记证明》、《【新易贷】现金贷款申请表》、放款凭证、交易明细单及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告孙锦雄、罗伟蓉签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款使用合约（广东版）（二〇一六年第二版）》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告孙锦雄收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。被告罗伟蓉作为共同还款人，应向原告承担共同还款责任。故原告要求被告罗伟蓉、孙锦雄偿还借款本金9884.06元等诉讼请求，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告孙锦雄同意以其名下位于惠州市××大道江北××栋惠州义乌小商品批发城二期9层028房（不动产登记证明：粤（2017）惠州市不动产证明第1041215号）的房产为上述借款本息及费用提供抵押担保，并依约办理了抵押登记手续，故原告主张对上述抵押财产的处置价款享有优先受偿权本院予以支持。本案暂无产生公告费、执行费、评估费、拍卖费、担保费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。被告孙锦雄、罗伟蓉经本院传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响本案审理，故以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告孙锦雄、罗伟蓉应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金9884.06元及利息和滞纳费合并计算为779.89元（暂计至2018年9月29日，此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、原告中银消费金融有限公司的上述债权对被告孙锦雄提供抵押名下位于惠州市惠州大道江北段120号2栋惠州义乌小商品批发城二期9层028房的房产[产权证书号：粤房地权证惠州字第××号，建筑面积83.21㎡]的处置价款享有优先受偿权。三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本案案件受理费67.00元（原告已预交），由被告孙锦雄、罗伟蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  李雄杰二〇一九年五月十五日书记员  钟惠康