文书内容重庆市黔江区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0114民初566号原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区城西街道新华大道西段1128号。负责人：龚兵，该分行行长。委托诉讼代理人：祖文浩（该分行职工），男，汉族，1967年2月21日出生，住重庆市黔江区。委托诉讼代理人：李太康（该分行职工），男，土家族，1971年9月27日出生，住重庆市黔江区。被告：宋华，男，汉族，1977年11月2日出生，住重庆市九龙坡区。被告：向应红，女，汉族，1977年2月15日出生，住重庆市九龙坡区。被告：重庆欣辰汽车销售有限公司，住所地重庆市黔江区城西街道迎宾大道塘房居委1组。法定代表人：蔡跃，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称工行黔江分行）诉被告宋华、向应红、重庆欣辰汽车销售有限公司（以下简称欣辰汽车公司）借款合同纠纷一案，工行黔江分行于2019年1月10日向本院提起诉讼，本院于同月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月18日公开开庭进行了审理。原告工行黔江分行的委托诉讼代理人祖文浩到庭参加诉讼，被告宋华、向应红、欣辰汽车公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。工行黔江分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告宋华偿还截止2018年6月1日尚欠原告的信用卡汽车分期贷款透支本息309，672.97元及从2018年6月1日起至全部清偿之日止的利息（按日万分之五计算）及滞纳金（按每月500元封顶）；2．判令原告就抵押车辆在债权范围内享有优先受偿权；3．判令欣辰汽车公司承担清偿全部贷款本息的连带责任；4．判令被告承担本案的诉讼费。事实及理由：2014年5月14日，原告与被告欣辰汽车公司约定，由被告欣辰汽车公司向原告推荐购车借款人办理购车贷款，并由被告欣辰汽车公司向原告出具了《担保承诺函》，承担连带保证责任及相关事项。此后，被告欣辰汽车公司即推荐被告宋华向原告办理了《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡购车专项分期付款抵押合同》。被告宋华向原告取得信用卡透支贷款28.5万元，购置了福特牌轿车，车牌号为渝HXXXXX，发动机号DBEXXXXX，车架号2FMDL3J96DBEXXXXX，被告宋华只清偿了部分债务，此后一直未按照合同约定还款，经原告与被告欣辰汽车公司多次催收，被告宋华一直拒不还款。根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》第九条第三款、第七条、第十三条的约定，鉴于被告多次违约，原告有权要求被告方全部清偿贷款本息及按《工行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》计算的相关费用。截止2018年6月1日，被告宋华尚欠款项为309,672.97元。工行黔江分行向本院举示了如下证据：1．中国工商银行个人贷款申请表（2013年版）；2．信用卡购车专项分期付款合同（2012年版）、共同偿债人承诺书；3．宋华、向应红二人的身份证、结婚证复印件，车辆销售证明函；4．信用卡购车专项分期付款抵押合同、抵押物清单；5．欣辰汽车公司向工行黔江分行出具的担保承诺函；6．牡丹汽车分期卡用卡须知；7．中国工商银行汽车分期付款业务申请书、告诫说明；8．中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）；9．信用卡历史交易明细查询记录清单；10．工银信用卡申请表复印件一份；11．原告营业执照、法定代表人身份证明书；12．重庆市预购商品房抵押贷款合同、汽车订车合同。宋华、向应红、欣辰汽车公司未到庭参加诉讼，未向本院提交书面答辩意见，亦未向本院举示证据。工行黔江分行举示的证据，内容真实，来源合法，与本案具有关联，本院予以采信。经审理查明，2014年5月14日，宋华向工行黔江分行提出个人贷款申请，其填写的个人贷款申请表记载的信息显示：申请贷款金额285，000元，申请贷款期限36个月，贷款用途为购车，宋华在主申请人处签字并捺印，向应红在共同申请人处签字并捺印；被告向应红同时向原告出具《共同还款承诺书》，自愿与借款人宋华共同承担债务。欣辰汽车公司在被告宋华于之后填写的《中国工商银行汽车分期付款业务申请书》的“担保方”处盖章，承诺承担连带担保责任。同日，欣辰汽车公司向工行黔江分行出具担保承诺函，同意为宋华与工行黔江分行签订的编号为2014001960XXXXX的合同提供连带责任保证，保证范围包括透支本金及利息、滞纳金、损害赔偿金和实现债权的费用等。2014年5月20日，工行黔江分行作为甲方，宋华作为乙方，双方签订编号为2014001960XXXXX的《信用卡购车专项分期付款合同》，双方确定以下事项：乙方向欣辰汽车公司购买总价为356，800元的福特锐界汽车一辆，乙方首付71，800元，其余285，000元通过向甲方申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，并由甲方将该285，000元直接划入欣辰汽车公司的账户；乙方以按月分36期等额方式向甲方偿还透支的资金，首期偿还的金额为8，962.5元，以后每月偿还的金额为8，925元，并应从透支的次月起于每月的25日前偿还；乙方应支付甲方分期付款手续费36，337.5元；如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他原告导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期次数。同日，工行黔江分行（抵押权人）作为甲方，宋华（抵押人）作为乙方，双方签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定乙方所担保的主债权为双方签订的编号为2014001960XXXXX的《信用卡购车专项分期付款合同》而形成的债权，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，抵押物系车架号为2FMDL3J96DBEXXXXX、发动机号为DBE1XXXX的福特汽车一辆，但该抵押未经登记，工行黔江分行举示的抵押物清单显示在抵押物共有人处有“向应红”的签名及捺印。工行黔江分行对宋华进行了牡丹汽车分期卡用卡须知提示，如对账单有疑义或联系方式变动，可到工商银行网点查询或联系欣辰汽车公司业务员，并从2014年6月开始还款，要连续还款36个月，宋华在客户处签字并捺印。2014年5月28日，欣辰汽车公司从宋华的信用卡中扣取汽车销售款285，000元。截止2018年6月1日，宋华有透支本金、利息、违约金、滞纳金309，672.97元未予偿还。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告工行黔江分行与被告宋华、欣辰汽车公司签订的《牡丹信用卡购车专项分期付款合同》、《牡丹信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系各方的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，各方均应全面履行自己的合同义务。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，在2017年1月1日之后不得对信用卡收取滞纳金，原告以违约金的名义按照滞纳金的标准按500元/月计算17期违约金共8，500元，不符合相关规定，亦无合同约定，本院不予支持。工行黔江分行已经按照合同约定提供贷款285,000元，宋华在取得借款后，虽偿还了部分款项，但截至2018年6月1日，扣除前述不应计算的违约金8，500元后仍有透支本金、利息、滞纳金301，172.97元未予偿还，违反合同约定，应当予以偿还；2018年6月2日之后的利息，工行黔江分行主张按照日利率万分之五计算，符合合同约定，本院予以支持。本案中，工行黔江分行与宋华约定以宋华所有的车架号为2FMDL3J96DBEXXXXX、发动机号为DBE1XXXX的福特汽车一辆为本案债务设定担保并签订了《牡丹信用卡购车专项分期付款抵押合同》，该合同合法有效，抵押权自合同生效时设立。在宋华未清偿债务的情况下，工行黔江分行在应受偿的借款本息限额内对该车辆拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；但因该抵押未经登记，故不得对抗善意第三人。欣辰汽车公司自愿对宋华的借款提供担保并向工行黔江分行出具担保函，在宋华未清偿债务的情况下，应对宋华的债务承担连带清偿责任。宋华、向应红、欣辰汽车公司未到庭参加诉讼，应承担相应的不利法律后果。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋华于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行截至2018年6月1日的贷款本金、利息、滞纳金301，172.97元及从2018年6月2日起至清偿完毕之日止按日利率万分之五计算的利息；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告宋华所有的车架号2FMDL3J96DBEXXXX、发动机号DBE1XXXX的福特汽车拍卖、变卖后的价款，在前述第一项款项的范围内享有优先受偿权（该优先受偿权不得对抗善意第三人）；三、被告重庆欣辰汽车销售有限公司对被告宋华的前述第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行承担连带清偿责任；四、被告重庆欣辰汽车销售有限公司承担保证责任后，有权向被告宋华追偿；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,945元，由被告宋华、重庆欣辰汽车销售有限公司负担。如不服本本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。审判长  徐洪斌审判员  李 源审判员  刘 磊二〇一九年五月八日书记员  黄 蔚