福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0802民初1689号 原告：林靖，女，1970年1月26日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 委托诉讼代理人：赵锡龙、许莉红，福建岩风律师事务所执业律师。 被告：罗雄达，男，1976年2月28日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。 原告林靖与被告罗雄达民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月15日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告林靖及其委托诉讼代理人赵锡龙、许莉红，被告罗雄达均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 林靖向本院提出诉讼请求：判令罗雄达立即归还林靖借款485,708.07元，并支付该款从起诉之日起至款清之日止、按年利率6%计算的利息。事实和理由：林靖与罗雄达系朋友关系。罗雄达因生意资金周转向林靖借钱，因林靖自己资金紧张，就从2016年起陆续将名下10张信用卡借给罗雄达使用，罗雄达向林靖出具借条。截止2018年7月20日，罗雄达使用林靖名下10张信用卡金额共计485,708.07元。2017年7月20日，罗雄达把10张信用卡寄还给林靖。林靖只能自己出资向银行归还485,708.07元。 2016年5月20日，林靖出借尾数为5585的浦发银行信用卡、尾数为2753的中国邮政储蓄银行信用卡、尾数为9554的华夏银行信用卡给罗雄达。当日，罗雄达向林靖出具《借条》一份。 2017年3月20日，林靖出借尾数为9847的中国光大银行信用卡、尾数为6721的中国民生银行信用卡、尾数为6951的中国农业银行信用卡给罗雄达。当日，罗雄达向林靖出具《借条》一份。 2017年8月20日，林靖出借尾数为4435的平安银行信用卡、尾数为9105的兴业银行信用卡给罗雄达。当日，罗雄达向林靖出具《借条》一份。 2017年9月20日，林靖出借尾数为8698的中国工商银行信用卡给罗雄达。当日，罗雄达向林靖出具《借条》一份。 2018年2月10日，林靖出借尾数为3728的中国银行信用卡给罗雄达。当日，罗雄达向林靖出具《借条》一份。 截止2018年7月20日，罗雄达使用尾数为5585的浦发银行信用卡消费计20,008.87元；罗雄达使用尾数为2753的中国邮政储蓄信用卡消费计69,993元；罗雄达使用尾数为9554的华夏银行信用卡消费59,948元；罗雄达使用尾数为9847的中国光大银行信用卡29,996.4元；罗雄达使用尾数为6721的中国民生银行信用卡消费49,996.6元；罗雄达使用尾数为6951的中国农业银行信用卡消费29,996.16元；罗雄达使用尾数为4435的平安银行信用卡消费16,494元；罗雄达使用尾数为9105的兴业银行信用卡60,988.67元；罗雄达使用尾数为8698的中国工商银行信用卡消费89,998.64元；罗雄达使用尾数为3728/2353中国银行信用卡消费58,287.73元；综上，截止2018年7月20日罗雄达共使用林靖名下的10张信用卡消费金额共计485,708.07元。 林靖自行归还银行后，多次向罗雄达索要欠款。但未果。林靖遂诉至法院，请求判如所请。 罗雄达辩称，林靖自愿出借信用卡给罗雄达，并主动告知其信用卡密码，授权罗雄达刷出其信用卡里的额度，双方签订了书面借条。罗雄达使用林靖的信用卡额度用于生意周转，并按月支付利息租金。根据法律规定，该“借条”依法应当认定无效。《银行卡业务管理办法》第二十八条、五十九条规定：银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借：持卡人出租或转借其信用卡，及其账户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处1,000元人民币以内的罚款。根据上述规定可以认为使用信用卡的权利与持卡人身份属性密切相关，不具备合法转让的条件。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，案涉借条违反强制性规定，以合法形式掩盖非法目的，应当认定无效。依据《信用卡业务管理办法》“第六十二条”，持卡人必须要妥善保管和正确使用其信用卡，否则，由此造成资金损失由其自己承担。由于案涉的“借条”内容无效，应当恢复原状，根据实事求是、诚实守信的原则，即罗雄达应归还林靖实际尚欠的款项，但林靖也应返还罗雄达定期支付的款项共计104,255元，相抵，剩下部分才是罗雄达应还的款项。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理查明的事实如下：林靖与罗雄达系朋友关系。2016年5月20日，罗雄达向林靖出具《借条》一份，载明：今向林靖借了现金壹拾柒万（￥170000）（即浦发5585卡信用额度5万，邮政2753卡额度7万，华夏9554卡额度5万，共计信用额度170000元），月息每万2分，即每月支付3400元，利息每月20日支付。2017年3月20日，罗雄达在2016年5月20日的《借条》下方注明：浦发卡降为2万，增加光大尾数9847卡3万元使用额度，总额度5万元不变。28／2新增民生卡6226000009276721卡额度36000元及林靖农行卡号62×××51卡信用额度3万元，即2017年2月28日我罗雄达向林靖借了现金66000元整，利息1.5分算即月息990元，月息每月月头付清。2017年8月20日，罗雄达向林靖出具《借条》一份，载明：今向林靖借了人民币壹万伍仟元（即平安银行4435卡信用额度），以利息1.5分计算，即每月月息225元，月首付息。2017年8月20日，罗雄达向林靖出具《借条》一份，载明“今向林靖借了人民币陆万壹仟元（即林靖兴业银行9105卡信用额度），以利息1.5分计算，即每月月息915元，月首付息”。该《借条》下方注明：8／8另民生信用卡原来36000元现已增至44000元，即多增额度共计8000元。2017年9月20日，林雄达向林靖出具《借条》一份，载明：今向林靖借了人民币壹拾万元（即林靖工行尾号8698卡的信用额度），以1.5分算，即月息1500元，月首付息。2018年2月10日，林雄达向林靖出具《借条》一份，载明：今向林靖借了人民币贰万玖仟元，即中行3728卡信用额度，以每月月息435元计算，利息月头付息。 截止2018年7月20日，罗雄达使用林靖名下的尾数为5585的上海浦东发展银行的信用卡消费尚欠20,008.87元；罗雄达使用林靖名下的尾数为2753的中国邮政储蓄银行的信用卡消费尚欠69,993元；罗雄达使用林靖名下的尾数为9554的上海浦东发展银行的信用卡消费尚欠20,008.87元；罗雄达使用林靖名下的尾数为9554的华夏银行的信用卡消费尚欠54,948元；罗雄达使用林靖名下的尾数为9847的中国光大银行的信用卡消费尚欠29,996.4元；罗雄达使用林靖名下的尾数为6721的中国民生银行的信用卡消费尚欠49,996.6元；罗雄达使用林靖名下的尾数为6951的中国农业银行的信用卡消费尚欠29,996.16元；罗雄达使用林靖名下的尾数为4435的中国平安银行的信用卡消费尚欠16,494元；罗雄达使用林靖名下的尾数为9105的兴业银行的信用卡消费尚欠60,988.67元；罗雄达使用林靖名下的尾数为8698的中国工商银行的信用卡消费尚欠89,998.64元；罗雄达使用林靖名下的尾数为3728或2353的中国银行的信用卡消费尚欠38,993元，以上共计461,413.34元。 2018年5月30日，林靖向其名下的中国银行尾数为3728信用卡存入19,294.73元。2018年7月19日，林靖通过微信转账方式向罗雄达支付5,000元。 2018年7月20日，罗雄达通过邮寄方式将上述十张信用卡返还给林靖。此后，罗雄达未再向银行就前述十张信用卡还本付息。现林靖主张罗雄达尚欠其485,708.07元，诉至法院，请求判如所请。 另查明，罗雄达自2016年5月20日起至2018年5月23日止陆续向林靖支付共计104,255元。 再查明，2019年1月30日，中国银行股份有限公司龙岩分行出具《中银卡情况说明》以此证明持卡人为林靖原卡号43×××28的信用卡于2018年5月30日挂失后换了新卡号为43×××53的信用卡，以上两个卡号属同一账户。 本院认为,本案的争议焦点为：一、罗雄达与林靖之间的借贷关系的效力问题；二、罗雄达尚欠林靖借款的具体数额；三、罗雄达已支付林靖的104,255元是否应当冲抵借款。 关于罗雄达与林靖之间的借款关系的效力问题。根据本案证据及当事人的庭审陈述可以认定罗雄达借用了林靖的信用卡用于消费的事实,罗雄达借用林靖信用卡的根本目的在于借用信用卡所附权利对应的金钱,即信用卡的信用额度,双方之间构成民间借贷关系。罗雄达主张林靖转借信用卡应属违法,本案借款应认定无效，但《银行卡业务管理办法》第二十八条规定银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用,不得出租和转借。但该规定系管理性规范,而非效力性规范,故双方之间的借贷关系合法有效。 关于罗雄达尚欠林靖借款的具体数额问题。本案中罗雄达共向林靖借用十张信用卡，该十张信用卡自罗雄达向林靖出具《借条》之日起至2018年7月20日，均由罗雄达持有。案涉十张信用卡截至2018年7月20日共尚欠银行消费额461,413.34元，前述款项应认定为系罗雄达尚欠林靖的借款。在罗雄达使用案涉信用卡期间，林靖代为清偿银行债务19,294.73元，也应认定为罗雄达向林靖的借款。林靖于2018年7月19日支付罗雄达的5,000元，根据证据及双方的庭审陈述，可以认定为借款。因此，罗雄达尚欠林靖借款本金共计485,708.07元。罗雄达主张案涉其使用中国民生银行信用卡尚欠的消费金额为44,000元，中国平安银行信用卡尚欠的消费金额为15,000元，中国银行信用卡尚欠的消费金额为29,000元，剩余尚欠的消费金额系林靖自行使用信用卡产生的，但罗雄达没有提供相应的证据予以佐证，对其前述主张本院不予采纳。 关于罗雄达已支付林靖的104,255元是否应当冲抵借款问题。案涉《借条》均有约定借款月利率，约定借款利率为2%或1.5%，罗雄达陆续向林靖支付的104,255元属借款利息，且该利息未超出法律的保护范围，现罗雄达主将该部分利息冲抵借款本金，于法无据，本院不予采纳。 综上，林靖诉请罗雄达返还借款本金485,708.07元，并支付该款从起诉之日（即2019年2月15日）起至款清之日止、按年利率6%计算的利息，有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下： 罗雄达应于本判决生效之日起二十日内偿还林靖借款本金485,708.07元，并支付该款从2019年2月15日起至款清之日止、按年利率6%计算的利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8,586元，减半收取计4,293元，由罗雄达负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员  江晓萍 二〇一九年五月九日 法官助理胡谨镳 书记员杨重苑（代） 书记员温丽芳（代） 附注： 一、引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 3.《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。