广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1302民初4096号原告中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人黄志刚。委托代理人史松宁，系广东达伦律师事务所律师。委托代理人蓝毅莹，系广东达伦律师事务所律师助理。被告谢冬梅，女，汉族，1983年11月12日出生，住广东省连平县。原告中银消费金融有限公司与被告谢冬梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司委托代理人史松宁、被告谢冬梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告起诉称，2017年6月20日，原告中银消费金融有限公司与被告谢冬梅签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（下称《合约》），约定：由原告向被告发放用于装修的信用贷款200000元，贷款利率执行固定月利率为1.5%，即年利率为18%（《合约》第七条第1项）。信用贷款发放日为2017年6月21日，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，每月最后一日（首次还款日为贷款首次使用或发放的次月最后一日）为还款日，其中，首次贷款偿还金额除次月还本付息金额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息（《合约》第八条）。被告未按时足额归还贷款本息，原告有权按《合约》第七条第5项约定的方式从逾期之日起按日计收滞纳费，但被告如在逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。合同签订后，原告依约向被告发放信用贷款200000元,但被告未依约履行还款义务。被告在2018年6月1日起开始逾期，截止2018年9月29日，已逾期120天，尚欠贷款本金余额154876.24元，利息11511.35元（2018年9月1日前应归还而未归还的利息为9372.71元，2018年9月1日至2018年9月28日产生的当期应缴利息2138.64元），滞纳费9679.99元（2018年9月1日前应归还而未归还的滞纳费为7359.99元，2018年9月1日至2018年9月29日产生的当期应缴滞纳费2320元）。依照《合约》第十条约定，被告未按期足额归还贷款本息构成违约，原告有权提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。另外，原告为实现债权而产生的诉讼费用，根据《合约》第十.2.(6)条的约定，应由被告承担。原告因考虑到被告的还款能力及为激发被告还款意愿，现将依照《合约》第三条第6项扣收的动用费6000元及对应利息1020.82元（利息依照《合约》年利率18%按贷款放日至逾期之日的实际天数345天计算）从贷款本金余额154876.24元中予以扣减，扣后的贷款本金余额为147855.42元，此后的利息及滞纳费从逾期之日（即2018年6月1日）起按总年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止，暂计至2018年9月29日的利息及滞纳费总额为11666.4元。为此，原告为维护自身合法权益，依法向贵院提起诉讼，恳请贵院判如所请：1、判令原告与被告于2017年6月20日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（（二〇一六第一版）合约编号：2017年消借第0616019822号）项下全部借款立即到期；2、判令被告立即向原告归还贷款本金余额147855.42元及相应的利息、滞纳费总额（从逾期之日2018年6月1日起暂计至2018年9月29日按总年利率24%计算为11666.4元，此后的利息、滞纳费按总利率为年利率24%计算至全部费用清偿完毕之日止）；3、判令本案发生的一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、保全担保费、公告费、执行费、评估费、拍卖费等费用）由被告承担。庭审过程中，原告中银消费金融有限公司提交最新对账单（截止2019年4月11日），证明被告最新的拖欠情况，拖欠本金99655.16元（已扣除动用费6000元及其利息），拖欠利息20931.91元，滞纳费6977.32元。被告谢冬梅辩称，原告中银消费金融有限公司在发放贷款200000元的当天扣除了6000元、17760元两笔手续费，本案所拖欠的本金应该扣除该两笔费用。经审理查明，2017年6月19日，被告谢冬梅在原告中银消费金融有限公司处填写《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》，声明“本人已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，本人同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成本人于中银消费金融有限公司就申请及使用信用贷款的法律协议”。2017年6月20日，原告中银消费金融有限公司与被告谢冬梅签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，主要约定：原告中银消费金融有限公司向被告谢冬梅提供贷款额度200000元用于装修；原告中银消费金融有限公司批准贷款后将该笔贷款划入被告提供的个人银行结算账户：62×××16；被告动用贷款时原告收取动用金额的3%作为贷款动用费，贷款发放后原告从被告谢冬梅账户中自动扣取；贷款期限为放款日起36个月；贷款执行固定月利率为1.500%；逾期付款滞纳费按日收取；还款方式包括月结还款和提前预约还款；被告谢冬梅未按期足额归还贷款本息，原告有权要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。同日，被告谢冬梅填写《【新易贷】用款申请表》，申请贷款200000元用于装修。2017年6月21日，原告中银消费金融有限公司银行账户向被告发放了贷款200000元，随后，原告中银消费金融有限公司从被告谢冬梅的账户中扣取动用费6000元。合同履行期间，被告谢冬梅未依照合同约定按时足额履行还款义务，从2018年6月1日开始逾期，截止2019年4月11日，被告谢冬梅仍拖欠原告中银消费金融有限公司借款本金99655.16元（本金基数已扣除动用费6000元及相应利息和滞纳费），利息、滞纳费合并计算为27909.23元（年利率为24%以内）。原告多次催讨，被告谢冬梅不履行还款义务，原告遂委托代理律师将被告谢冬梅起诉至本院要求解决纠纷。另查明，2017年6月21日，被告谢冬梅的账户：62×××16转账17760元至北京金科信安科技有限公司的账户，交易名称为代收费。以上事实有原、被告的诉讼主体资格证明、《【新易贷-信用贷】贷款正式申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《【新易贷】用款申请表》、放款凭证、交易明细单、中国银行交易流水明细清单及庭审笔录在卷佐证。本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告谢冬梅签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，是经双方当事人协商一致所订立的，代表双方当事人的真实意思表示，其内容合法有效，应受法律保护。被告谢冬梅收到原告的借款后，没有按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的民事违约责任。故原告要求被告谢冬梅偿还借款本金及利息等诉讼要求，合理有据，本院予以支持；此后利息、滞纳费按原合约约定计算至本息还清之日止，但利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%。本案暂无产生公告费、执行费、评估费、拍卖费，原告主张上述费用缺乏事实依据，本院予以驳回，可待实际产生后另行主张。另被告认为其银行账户被划扣的代收费17760元是原告中银消费金融有限公司代收的手续费，但被告未提交证据证明收款账户北京金科信安科技有限公司与原告中银消费金融有限公司是代收款关系，故被告谢冬梅的上述答辩意见，本院不予采纳。被告谢冬梅若认为其合法权益受到损害，可另外寻求合法途径解决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告谢冬梅应在本判决发生法律效力后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金99655.16元，利息及滞纳费合并计算为27909.23元（暂计至2018年4月11日，之后利息、滞纳费合并计算不能超过年利率24%）。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。案件受理费3490元（原告已预交），由被告谢冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  李雄杰二〇一九年五月二十日法官助理谭友婷书记员钟惠康