文书内容广东省深圳市宝安区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0306民初7924号原告：郭映龙，男，汉族，1960年6月24出生，住址：广东省普宁市，委托诉讼代理人：孙科，广东普罗米修律师事务所律师。委托诉讼代理人：程利利，广东普罗米修律师事务所律师。被告：四川天乾建设集团有限公司，地址：四川省南充市顺庆区滨江路四段276号滨江名城15幢2层203号，组织机构代码：55896128-1。法定代表人：刘建。委托诉讼代理人：刘旭，四川罡兴律师事务所律师。被告：周华清，女，1970年7月10日出生，住址：四川省仪陇县，委托诉讼代理人：刘旭，四川罡兴律师事务所律师。被告：南充飞平机械租赁有限公司，地址：四川省南充市顺庆区滨江中路四段276号滨江名城15号2-1号，组织机构代码：57275292-9。法定代表人：刘均明。被告：深圳市天得力进出口有限公司，住址：广东省深圳市罗湖区松园路68号鸿翔花园7栋B座101A，组织机构代码：57199407-X。法定代表人：张继斌。被告：四川天乾投资有限公司，地址：四川省成都市武侯区科华北路62号1栋2单元15楼3号，组织机构代码：58002430-7。法定代表人：刘建。委托诉讼代理人：刘旭，四川罡兴律师事务所律师。被告：四川省宇建劳务有限公司，地址：四川省南充市顺庆区滨江中路四段276号滨江名城15号楼2层1号，组织机构代码：58002430-7。法定代表人：唐明尧。被告：张继斌，男，1963年8月28日出生，住址：四川省南充市顺庆区，被告：宋清蓉，女，1966年9月21日出生，住址：四川省南充市顺庆区，第三人：深圳市宝安桂银村镇银行股份有限公司，地址：广东省深圳市宝安区宝城46区海滨广场（三期）海滨广场桂银银行，统一社会信用代码：91440300584064752Y。法定代表人：朱继军。委托诉讼代理人：林杰，女，系该公司员工。委托诉讼代理人：周钦，男，汉族，系该公司员工。原告郭映龙诉被告四川天乾建设集团有限公司（以下简称天乾建设公司）、周华清、南充飞平机械租赁有限公司（以下简称飞平公司）、深圳市天得力进出口有限公司（以下简称天得力公司）、四川天乾投资有限公司（以下简称天乾投资公司）、四川省宇建劳务有限公司（以下简称宇建公司）、张继斌、宋清蓉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，追加深圳市宝安桂银村镇银行股份有限公司（以下简称桂银银行）为第三人，公开开庭进行了审理。原告郭映龙的委托诉讼代理人孙科、程利利，被告天乾建设公司、周清华及天乾投资公司共同委托的诉讼代理人刘旭，第三人桂银银行的委托诉讼代理人林杰、周钦均到庭参加诉讼。被告飞平公司、天得力公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告郭映龙向本院提出诉讼请求：一、被告天乾建设公司支付原告贷款本金人民币650万元；二、被告天乾建设公司向原告支付利息218111.11元，罚息396229.16元，复利16066.48元，并自2017年3月21日起，分别以逾期贷款本金、逾期利息为基数，按合同约定向原告支付罚息、复利至债务全部清偿之日止；三、被告天乾建设公司按欠款总额以每日万分之五向原告支付违约金至清偿之日止；四、原告对被告天乾建设公司所有的青羊区马厂社区43套房产（详见抵押物清单）享有抵押权，并依法就处置上述抵押房产所得款项优先受偿；五、原告对被告天乾建设公司自2015年5月21日起三年内因对外销售货物及其服务产生的所有应收款享有的质权，有权利就上述应收账款受偿；六、被告周华清、飞平公司、天得力公司、天乾投资公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉就上述债务向原告承担连带清偿责任；七、由八被告承担本案诉讼费、保全费、律师费等原告为追索债权所支付的全部费用；以上合计人民币7130406.75元。原告于庭审中明确第三项诉讼请求的违约金应自2016年7月30日起计算，自该日以后被告并没有再偿还任何款项,并明确第二项诉讼请求计算方式如下：                          计算基数（元）              起算日/截止日              天数      （天）              利率              金额（元）                  利息              650万              2016年7月25日/2016年11月7日              106               11%              210527.78                  罚息              650万              2016年11月8日/2017年3月20日              133               16.5%              396229.16                  复利              7583.33              2016年7月25日/2016年8月20日              27               11%              62.56                                61208.33              2016年8月21日/2016年9月20日              31               11%              579.78                                122777.77              2016年9月21日/2016年10月20日              30               11%              1125.46                                182361.1              2016年10月21日/2016年11月7日              18               11%              1002.99                                218111.1              2016年11月8日/2017年3月20日              133               16.5%              13295.69                  合计              利息218111.11元（包含债权转让时剩余利息7583.33元），罚息396229.16元，复利16066.48元，合计7130406.75元      具体事实和理由如下：2015年5月21日，被告天乾建设公司与第三人桂银银行签订了编号为7000202015150521的《借款合同》，向桂银银行借款人民币壹仟柒佰万元整。天乾建设公司将名下的房产抵押给桂银银行，双方签订编号为7000202015150521-01-02-03三份抵押合同，及编号为7000202015150521-10的权利质押合同。被告周华清、飞平公司、天得力公司、天乾投资公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉为被告天乾建设公司的前述借款向桂银银行提供了连带责任保证，并签订《保证合同》。由于被告天乾建设公司未按《借款合同》的约定向桂银银行偿还本金、利息，截至2016年7月27日，天乾建设公司共欠贷款银行本息共计6515166.67元，被告周华清、飞平公司、天得力公司、天乾投资公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉也未向原告承担连带保证责任。2016年7月26日,原告和桂银银行签订债权转让协议，约定桂银银行将对被告享有的债权、担保权及其他权利均转让给原告，双方签订编号为gyzr2016-07债权转让协议，并通知被告，但被告至今未向原告履行任何还款义务。综上，被告的行为已经严重违约，应承担相应的违约责任。被告天乾建设公司、周清华及天乾投资公司共同答辩称，第一、原告所列的未偿还贷款本金有误，截至2016年7月21日，保证金账户尚有余额2193666.76元，上述金额应当在本金中予以扣除；第二、借款合同中关于提高利息，收取罚息、复利及承担违约金、律师费等约定，属于格式条款，上述条款明显加重了被告的责任，且原告未尽合理的提示义务，属于无效的条款；第三、即使上述条款有效，各项费用合计也不应超过年利率的24%，超过部分不受法律保护；第四、按照最高人民法院关于进一步加强金融审判工作若干意见第二条，金融借款的利息、复利、罚息、违约金和其他费用，不应当超过年利率24%，所以合同约定的违约金条款即使有效，也应予调整；第五，关于合同第10条第3款第4项约定的罚息上浮50%，应当是在合同第4条第1条约定的月利率千分之7.5的基础上上浮50%，而非在年利率11%的基础上上浮50%。被告飞平公司、天得力公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉未提交书面答辩意见，亦未提交任何证据。第三人桂银银行述称，第一、关于保证金账户上的金额，请天乾建设公司出示相关的证据予以证明；第二、合同条款是双方当事人协商一致确认的，是双方当事人的真实意思表示，符合公平的原则，真实有效。本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：2015年5月21日，被告天乾建设公司作为借款人（甲方），与作为贷款人（乙方）的深圳宝安桂银村镇银行股份有限公司龙华支行（桂银银行龙华支行）签署《借款合同》（合同编号：7000202015150521），主要约定如下：1、甲方向乙方借款人民币1700万元用于购买商品房；2、借款期限为17个月，即从2015年6月8日至2016年11月7日。本合同项下的借款期限起始日以乙方第一笔贷款放款时的贷款支付凭证（借款借据）日起为准；3、贷款利率采用固定利率，即月利率7.5‰，即以起息日基准利率上浮63.6364%，在合同约定借款期限内利率不变；4、贷款利息自贷款转存至甲方账户之日起计算，本合同项下的贷款按日计息，按月结息，结息日固定为每月的第二十日，日利率=月利率/30；5、合同第六条第（五）项约定：……甲方每发生一个月贷款欠息或未按约定归还本金，乙方可将贷款年利率提高2%；6、合同第七条就还款约定如下：本合同项下甲方的任何还款，均按先还息后还本的原则偿还。甲方应在结息日向乙方支付到期利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清。自贷款发放后次月起，甲方应每月归还本金100万元；7、第十条违约责任约定，出现该条约定的甲方违约情形或危及乙方债权的情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（一）停止发放贷款；（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息、费用；（三）按贷款本金的0.5‰按日向甲方收取违约金；（四）若甲方未按约定期限还款，就逾期部分（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为第四条第一款约定的借款利率上浮50%；……对甲方不能按期支付的利息，以本合同约定的结息方式，贷款期内按照第四条第一款约定的借款利率计收复利，贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇合同约定的借款利率调整，自调整之日分段计算罚息和复利。……双方另就各自的权利义务等事项进行了约定。同日，桂银银行龙华支行作为债权人（乙方），与被告周华清、张继斌、宋清蓉及案外人刘建共同作为保证人（甲方），签署了《保证合同》（合同编号：7000202015150521-09），约定各保证人愿意为桂银银行龙华支行与天乾建设公司签署的《借款合同》（合同编号：7000202015150521）所形成的的债权提供连带保证责任，保证的范围包括主合同项下本金人民币1700万元、基于该债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。因债务人违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，具体金额在被清偿时确定。保证期间为自本合同生效之日起至被担保的主债权履行期届满之后两年止。桂银银行龙华支行亦与被告宇建公司、天乾投资公司、飞平公司、天得利公司分别签署了《保证合同》，内容与上述《保证合同》一致。同日，天乾建设公司作为抵押人（甲方），与作为抵押权人（乙方）的桂银银行龙华支行签署了三份《抵押合同》（合同编号：7000202015150521-01、02、03），约定天乾建设公司以其名下的位于四川省成都市青羊区马厂社区的43套房产为其向桂银银行龙华支行的借款提供担保，抵押担保的范围包括主合同项下本金人民币1700万元、基于该债权本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。因债务人违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。合同签订后，双方就约定的房产办理了抵押登记。同日，被告天乾建设公司（甲方）与桂银银行龙华支行（乙方）签署《权利质押合同》（合同编号：7000202015150521-10）及《应收账款质押登记协议》，约定：甲方同意将其自质押合同签署之日起3年内，因对外销售货物及提供服务而产生的，所有下游客户应收账款质押给乙方，作为甲方在乙方借款的质押担保。质押担保的范围与签署《保证合同》一致。桂银银行于庭审中确认双方未在中国人民银行征信中心进行“应收账款质押登记公示”。2015年6月11日，桂银银行龙华支行向天乾建设公司发放了贷款1700万元。2016年7月26日，原告郭映龙作为受让方，与作为转让方的第三人桂银银行签署《债权转让协议》，约定如下：1、桂银银行同意将其基于与天乾建设公司签署的涉案《借款合同》（以下简称基础合同）享有的债权全部转让给郭映龙，标的债权系指桂银银行对天乾建设公司享有的、来源（产生或转化）于基础合同的主权利及其从权利；如基础合同被全部或部分认定无效或撤销，则标的债权为转让方对债务人因此享有的法定债权及其从权利。2、截至2016年7月24日，标的债权账面余额合计为人民币6507583.33元，其中账面本金余额为650万元，利息为7583.33元；3、郭映龙应向桂银银行支付的转让价款为截止转让日的全部债权本息之和，郭映龙应于本协议签订后五个工作日内将上述转让价款一次性支付至桂银银行指定账户。桂银银行向各被告发出《债权转让通知书》，告知各被告其已将与天乾建设公司有关涉案《流动资金借款合同》项下全部剩余债权，截至2016年7月27日共计6515166.67元，依法转让予郭映龙，与此转让债权相关的其他权利也一并转让，请天乾建设公司自接到该债权转让通知书后向债权人郭映龙履行全部义务，请各保证人自接到该债权转让通知书后向郭映龙履行应尽的保证义务。上述通知于2016年8月10日邮寄送达各被告。2016年7月27日，郭映龙向桂银银行转账支付6515166.67元用于购买四川天乾债权，桂银银行确认收到上述债权转让款。原告、第三人及被告天乾建设公司、周清华、天乾投资公司于庭审中确认，天乾建设公司于2015年7月29日偿还本金20万元，于2015年7月30日偿还本金80万元，于2015年9月17日偿还本金100万元，于2016年1月28日偿还本金600万元，于2016年4月29日偿还本金250万元，共计偿还本金1050万元，剩余本金650万元。被告主张深圳市富昌融资担保有限公司（以下简称富昌担保公司）为借款提供了200万元的保证金，保证金账户上还有余额，第三人应当以保证金进行抵扣。经第三人庭后核实，富昌公司于2014年7月16日在第三人处存入200万元保证金，该笔资金于2015年9月17日结冻，款项全额划入第三人内部账户，并自2015年9月21日起以该笔资金为天乾建设公司代偿。从2015年9月21日至2016年1月21日，富昌担保公司已累计代偿本息合计1733486.12元。之后，富昌担保公司于2016年1月28日代偿600万元本金、2016年4月29日代偿本金250万元，2016年2月20日至2016年7月21日代偿利息合计572638.88元。因此，富昌担保公司存入的200万元保证金亦扣划完毕。另查，桂银银行龙华支行向本院提交一份说明如下：该支行作为桂银银行的分支机构，于2015年5月21日与被告天乾建设公司签订编号为7000202015150521号《借款合同》，同日与被告天乾建设集团签订《抵押合同》，与被告周华清、飞平公司、天得力公司、天乾投资公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉及刘建签订了《保证合同》。后因贷款违约，由该支行的总部机构即桂银银行于2016年7月26日与郭映龙签订《债权转让协议》，将该笔贷款债权转让给郭映龙。桂银银行龙华支行表示不参与本案诉讼，并对本案由桂银银行参加诉讼无异议。本院认为，原告郭映龙与第三人桂银银行签订的《债权转让协议》为双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，且已通知了债务人及保证人即各被告，各方均应全面遵照履行。关于借款余额及利息。根据基础合同即被告天乾建设公司与桂银银行签署的《借款合同》之约定，借款期限为17个月，即从2015年6月8日至2016年11月7日。本合同项下的借款期限起始日以乙方第一笔贷款放款时的贷款支付凭证（借款借据）日起为准，而桂银银行龙华支行系于2015年6月11日发放贷款，故天乾建设公司所借的1700万元款项的借款期限应于2016年11月10日届满。截至原告与桂银银行签署《债权转让协议》之时，天乾建设公司仍欠借款本金650万元及利息7583.33元，在债权转让之后亦未向原告偿还，原告有权要求天乾建设公司立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息。被告虽辩称富昌担保公司为其借款提供连带责任保证，富昌担保公司支付的保证金尚有余额可用于抵扣，但其未提交证据予以证明。而根据第三人陈述可知，富昌担保公司支付的保证金200万元已系数用于还款，故本院对被告的辩解不予采纳，被告天乾建设公司应偿还原告借款本金650万元及截至2016年7月24日所欠的利息7583.33元。关于此后的利息、罚息、复利及违约金。本院认为，1、关于贷款期内的利息及复利。涉案的借款合同期限至2016年11月10日届满，故自2016年7月25至2016年11月10日期间的利息及复利均应按年利率11%的标准计算。2、关于贷款逾期后的罚息及复利。经查，《借款合同》中约定“逾期贷款罚息利率为第四条第一款约定的借款利率上浮50%……贷款逾期后改按本款约定的罚息利率计收复利”，因此，自2016年11月11日起的罚息及复利应按照月利率7.5‰的标准上浮50%计算，亦即年利率13.5%[月利率7.5‰×12个月×（100%+50%）]，原告主张按照年利率16.5%计算，与合同约定不符，本院不予支持。因此，被告天乾建设公司应按照年利率11%的标准向原告支付自2016年7月25日起至2016年11月10日止的利息、复利，自2016年11月11日起的罚息、复利按照《借款合同》的约定支付至贷款清偿之日止。天乾建设公司应支付的罚息、复利已足以弥补原告的损失，对于原告诉请被告支付违约金的诉讼请求，本院不再予以支持。关于抵押权。被告天乾建设公司以其所有的位于四川省成都市青羊区马厂社区的43套房产作为抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记手续。但上述预购商品房抵押权预告登记并不等于不动产抵押登记，上述房产的抵押登记手续至今未办理，原告尚未取得抵押权，故其诉请确认对于上述房产享有抵押权并有权就处置该房产所得款项优先受偿就，缺乏法律依据，本院不予支持。关于质权。《中华人民共和国物权法》第二百二十八条第一款规定，以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。本案中，桂银银行龙华支行虽与天乾建设公司签署了《权利质押合同》及《应收账款质押登记协议》，但双方未就该质权办理出质登记，依照上述法律规定，质权未设立，故原告诉请确认其对天乾建设公司的应收账款享有质权，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。关于保证人的责任。被告周华清、飞平公司、天得力公司、天乾投资公司、宇建公司、张继斌、宋清蓉与桂银银行龙华支行先后签署了《保证合同》，自愿就天乾建设公司向桂银银行龙华支行的借款提供连带责任保证，故原告诉请上述各被告就天乾建设公司应向原告承担的债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。各被告承担保证责任后，有权向被告天乾建设公司追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百二十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告四川天乾建设集团有限公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告郭映龙偿还贷款本金人民币650万元及截至2016年7月24日的利息7583.33元及罚息、复利（利息暂计至2016年7月24日止，2016年7月25日起至2016年11月10日止的罚息、复利按照年利率11%的标准计算；自2016年11月11日起的罚息、复利按照《借款合同》的约定支付至贷款清偿之日止）；二、被告周华清、南充飞平机械租赁有限公司、深圳市天得力进出口有限公司、四川天乾投资有限公司、四川省宇建劳务有限公司、张继斌、宋清蓉对被告四川天乾建设集团有限公司的上述债务向原告郭映龙承担连带清偿责任；各被告承担保证责任后，有权向被告四川天乾建设集团有限公司追偿。三、驳回原告郭映龙的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币66,839.93元,由各被告承担。案件受理费原告已预交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于深圳市中级人民法院。审 判 长  陈蕾仰人民陪审员  朱永红人民陪审员  蔡文卿二〇一九年五月三十日书 记 员  席俊奇书 记 员  陈丽君附本案相关法律条文如下:《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》二百二十八条以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。应收账款出质后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的除外。出质人转让应收账款所得的价款，应当向质权人提前清偿债务或者提存。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。