广东省佛山市三水区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0607民初1546号原告：中国农业银行股份有限公司佛山三水支行，住所地：广东省佛山市三水区西南街道健力宝南路22号，统一社会信用代码：914406078937478219。负责人：李学东，该行行长。委托诉讼代理人：高敏强，广东盛隽律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨辉，广东盛隽律师事务所律师。被告：崔金惠，女，1979年1月9日出生，汉族，住广东省电白县，被告：崔亚燕，男，1975年12月28日出生，汉族，住广东省电白县，共同委托诉讼代理人：崔文威，系被告崔金惠、崔亚燕的弟弟。原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行诉被告崔金惠、崔亚燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告的委托诉讼代理人高敏强和被告崔金惠、崔亚燕的共同委托诉讼代理人崔文威到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告崔金惠立即向原告清偿贷款本金448000元及至实际清偿之日的利息（暂计至2019年2月28日的利息为4656.31元，自2019年3月1日起至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）,并取消利率下浮；2.判令被告支付原告律师费损失6800元；3.判令原告对被告所有的位于佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802房产经折价、拍卖、变卖所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告崔亚燕对上述债务承担连带清偿责任；5.本案受理费、保全费由两被告承担。事实与理由：原告与被告崔金惠于2017年5月13日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告崔金惠向原告贷款48万元用于购买位于佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802房产，贷款期限为20年，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基础利率为基础下浮15％，还款方式为等本递减还款法。若借款人未按约定按期足额偿还借款，或违反合同约定，或发生影响贷款人债权或担保权实现的情况，贷款人有权按《个人购房担保借款合同》有关规定计收罚息、复利，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权，并有权取消利率下浮。为保证上述合同履行，被告同意将位于佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802房产抵押给原告。合同签订后，原告依约向被告崔金惠发放贷款，但被告崔金惠未能按期还款，原告有权要求解除合同并提前收回贷款，被告应立即偿还原告的贷款本金及利息。若被告不履行上述债务的，原告有权对房产折价、拍卖、变卖所得款项，在上述债权范围内享有优先受偿权。被告崔金惠、崔亚燕是夫妻关系，债务发生在夫妻存续期间，且被告崔亚燕是保证人、抵押人，应当对债务承担连带清偿责任。被告崔金惠、崔亚燕辩称：两被告逾期还款次数不多，原告显示有四期逾期未还款，但实际两被告已于2019年4月2日、2019年4月3日偿还了两期款项合计7800元。原告在诉讼中举证如下：1.营业执照复印件、身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各一份，证明原、被告的主体资格及两被告是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间。2.个人购房担保借款合同、共同还款责任确认书各一份，证明（1）被告崔金惠向原告贷款48万元，贷款期限为20年，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款利率为基础下浮15%，还款方式为等本递减还款法。若借款人未按约定按期足额偿还借款，或违反合同约定，或发生影响贷款人债权或担保权实现的情况，贷款人有权按合同有关规定计收罚息、复利，贷款人有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权；（2）被告崔亚燕是抵押人、保证人，应当承担连带清偿责任；（3）借款人在农业银行申请的借款出现0天以上或累计180天以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮；（4）罚息按合同约定的执行利率的基础上浮50%；（5）贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。3.不动产登记证明一份，证明原告对被告崔金惠位于佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802房产享有抵押权，优先受偿权。4.借款凭证一份，证明原告已经借款给被告崔金惠的事实。5.银行信贷系统表打印件一份，证明被告崔金惠欠原告的贷款本金及利息。6.EMS快递单、提前收回贷款本息通知书各一份，证明原告通知被告崔金惠提前收回贷款本息的事实。7.委托清收协议、律师费发票各一份，证明原告实现债权支付律师费6800元。被告崔金惠、崔亚燕未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即原告提供证据1、2、4、5、7，本院予以确认并在卷佐证。原告提供的证据3，是原件，本院确认其真实性和合法性，该证据的关联性将在本院认为部分进行阐述。原告提供的证据6，被告认为未收到该文件，对其三性不确认，但该证据是原件，且能证明原告已按照被告崔金惠确认的送达地址和接收人将《提前收回剩余贷款本息通知书》邮寄给两被告，该文件已视为送达完成，故对该证据，本院予以认可。综合本院采信的证据，结合当事人的陈述，本院认定事实如下：2017年5月13日，被告崔金惠作为借款人、被告崔亚燕作为保证人与原告作为贷款人（抵押权人）签订《个人购房担保借款合同》，第一条1.4.2约定本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或者其他形式通知借款人和担保人。第十一条11.1约定借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。11.3约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。11.4约定发生借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款。11.8约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。第二十三条约定借款金额为480000元整。第二十四条约定，借款用途为购买住房，借款人购房合同编号20161118014605，购买的房产位于佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802。第二十五条约定，借款期限20年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，即借款日期为2017年7月1日，到期日期为2037年6月30日。第二十六条约定，借款利率采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十五后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。第二十九条约定，本合同的还款方式为等本递减还款方式，还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人的还款账户账号62×××75。第三十一条约定，由崔亚燕按9.1约定提供保证担保；由阶段性保证人佛山市三水钜隆房产有限公司按9.1和9.3约定提供保证担保，由在本合同签章的抵押人按9.2和9.3约定提供抵押担保。第三十二条约定抵押物为佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802房屋。第三十八条约定争议解决由贷款人所在地人民法院管辖。被告崔金惠、崔亚燕在抵押人处签名确认。同日，被告崔亚燕作为保证人向原告出具《共同还款责任确认书》，确认为被告崔金惠与原告签订的编号为44020120170116873的《个人购房担保借款合同》所形成的债务提供连带责任保证。一、被保证的主债权种类、金额为一手楼个人住房按揭贷款、480000元整；二、保证范围为主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；三、保证期间为主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。另查明，2017年9月7日，原告对被告崔金惠所有的位于佛山市三水区乐平镇乐南路3号雍翠新城君临39座802房屋办理了预购商品房抵押权预告登记，编号为粤（2017）佛三不动产证明第0044229号。再查明，原告起诉后，被告崔金惠向原告偿还了一期房贷3629.59元，其中贷款本金为2000元。截至2019年4月15日，被告崔金惠已逾期偿还四期房贷，尚欠原告贷款本金446000元、利息6150.32元、罚息51.02元。本院认为，原告与被告崔金惠签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上签订，意思表示真实，合同没有违反法律、法规的规定，合法有效，本院予以认可。原告依约发放贷款后，被告崔金惠已连续超过90天未依约按时履行分期还款义务已构成违约。原告依照《个人购房担保借款合同》约定，诉请被告清偿贷款本金446000元及至实际清偿之日止的利息（暂计至2019年4月15日的利息为6150.32元、罚息51.02元）、自2019年4月16日起取消利率下浮和律师费6800元的主张，合法有据，本院予以支持。关于复利的问题，原告已主张被告崔金惠支付罚息，而罚息是在正常利率的基础上上浮50%计算，可视为借款人因逾期还款所给予出借人的损失补偿，若再计算复利，实际上是给予了出借人双倍损失补偿，对借款人来说显失公平。故本院对原告主张复利的诉请不予支持。关于原告是否对案涉房屋享有优先受偿权问题。本案中，虽然案涉合同约定了被告崔金惠将案涉房屋抵押给原告，并办理了抵押权预告登记，但未办理抵押权登记。而抵押权预告登记不同于抵押权登记，抵押权预告登记不产生抵押权设立登记的效力，因为房屋的抵押权属于不动产物权，它的设立、变更、转让和消灭，经依法登记才发生效力，未经登记是不发生效力的。因此，原告依据合同中的抵押约定及抵押权预告登记主张对案涉房屋享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。关于被告崔亚燕是否应对案涉债务承担连带清偿责任问题。案涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告崔亚燕既在《个人购房担保借款合同》上作为保证人及抵押人身份在合同中签名，对借款本息、借款用途等合同事项予以确认，又作为保证人向原告出具《共同还款责任确认书》，确认对原告与被告崔金惠的案涉债务提供连带责任保证，故原告主张被告崔亚燕对案涉债务承担连带清偿责任，证据充分，本院予以支持。综上所述，综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条之规定，判决如下：一、被告崔金惠于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行偿还借款本金446000元、截至2019年4月15日利息6150.32元、罚息51.02元以及逾期利息（标准如下：以446000元为基数，自2019年4月16日起至实际清偿之日止取消利率下浮，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算）；二、被告崔金惠于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行支付律师费6800元；三、被告崔亚燕对被告崔金惠第一、二判项确定的给付义务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山三水支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为4096元、保全费为2818元，共计6914元（原告已预交），由被告崔金惠、崔亚燕共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  戴天二〇一九年五月二十四日法官助理劳楚文书记员陆柏曦