重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初6838号原告：李金梅，女，1978年3月13日出生，汉族，住重庆市江北区。委托诉讼代理人：陈志刚，重庆百君律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱宝强，重庆百君律师事务所律师。被告：国华人寿保险股份有限公司，住所地湖北省武汉市江岸区中山大道1627号中信泰富大厦12楼1210-1211室，统一社会信用代码913100006678322868。法定代表人：刘益谦，董事长。委托诉讼代理人：张启安，男，该公司员工。原告李金梅与被告国华人寿保险股份有限公司（以下简称国华人保公司）保险纠纷一案，本院于2019年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李金梅的委托诉讼代理人陈志刚、朱宝强，被告国华人保公司的委托诉讼代理人张启安到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李金梅向本院提出诉讼请求：被告国华人保公司向原告李金梅支付保险赔偿金100000元。事实和理由：李金梅与范国添系夫妻关系。2018年6月，范国添通过支付宝-蚂蚁保险、微保，为自己和家人（包括原告、子女）向国华人保公司投保了十余份保险，其中为李金梅投保了“成人及儿童长期重疾险”，保障疾病100+50种，保险金额100000元，保险期间30年，缴费期限20年，每年955元/年，李金梅通过支付宝缴纳了首年保费，国华人保公司同意承保，保险合同成立并生效。2018年10月18日，李金梅入住中国医学科学院阜外医院，同年10月31日诊断为“二尖瓣重度关闭不全”，并在该院进行手术治疗。该手术符合“成人及儿童长期重疾险”保障重大疾病范围，李金梅向国华人保公司申请理赔，国华人保公司后于2019年1月17日向李金梅发出《理赔决定通知书》，载明不予给付《国华华瑞2号过敏定期重大疾病保险》条款约定之重大疾病保险金，保险合同继续有效；因在2018年8月23日，已经发现瓣膜反流，故不符合8828901092925248号保单项下《国华华瑞2号过敏定期重大疾病保险》条款约定之等待期后（自2018年9月21日起）初次发生的重大疾病，故歉难给付该险种约定之保险金。根据合同条款约定，在等待期过后发生非保险合同约定的重大疾病、轻症疾病保险公司才会作出不予给付保险金、保险合同继续有效的理赔决定，因此可知国华人保公司在理赔决定通知书中认可了李金梅在等待期内未发生重大疾病的事实，故国华人保公司理赔决定错误，应当支付重大疾病理赔10万元。依据国华人保公司的理赔决定合同有效，说明国华人保公司认可本案不存在带病投保合同解除情形，也不存在等待期内发生重大疾病，合同终止的情形，因此只涉及本案的焦点只有一个，就是合同等待期后是否发生属于约定保险责任范围。而李金梅向国华人保公司提交的手术证明，证明了重大疾病的发生。李金梅在2018年10月25日接受的二尖瓣机械心脏手术属于合同约定的重大疾病；二尖瓣机械心脏手术属于手术而非疾病，李金梅在无疾病症状前兆的情况下应以其接受手术时间认定为初次发生重大疾病的时间。合同条款中的等待期及初次确诊条款均无加黑、加粗的提示，国华人保公司拒赔决定也证明了初次发生时只确诊而不是前兆。现为维护自身合法权益，故诉至法院。被告国华人保公司辩称，根据《国华华瑞2号过敏定期重大疾病保险》的约定，我司仅对在等待期后、初次发生的保险合同约定的重大疾病的情况给付保险金。但本案中李金梅的情况属于等待期内、初次发生，而非等待期后、初次发生，故根据保险合同相关条款的约定，我司不承担保险金给付责任。李金梅进行心脏瓣膜手术的前提是其患有与心脏瓣膜有关的疾病，所以心脏瓣膜病二尖瓣脱垂伴关闭不全是心脏瓣膜机械置换手术的前兆或相似症状，所以李金梅的情况不属于等待期后初次发生。责任免除条款中不包含等待期条款，且并无相关司法解释支出等待期为免责条款。请求驳回李金梅的全部诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年8月7日，案外人范国添与李金梅登记结婚。2018年6月，范国添通过支付宝中的蚂蚁保险向国华人保公司投保国华华瑞2号国民定期重大疾病保险，国华人保公司同意承保，出具《电子保险单》载明，被保险人李金梅，生效日期2018年6月23日零时，保险期限30年，交费年期20年，保险金额100000元，保险费955元，保险合同号8828901092925248。《国华超级至尊保终身重大疾病保险条款》中约定，本条款中“您”指投保人，“我们”、“本公司”均指国华人保公司；在本合同生效或最后复效日（以最迟者为准）起90日内（含90日当日），被保险人因意外伤害事故以外的原因患本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，我们不承担保险责任，我们向您退还本合同已缴保险费，本合同终止；这90日的时间称为等待期；被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊患有本合同约定的重大疾病，我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止；初次发生是指被保险人首次出现重大疾病、轻症疾病、男性特定疾病或女性特定疾病的前兆或异常的身体状况，包括与重大疾病、轻症疾病、男性特定疾病或女性特定疾病相关的症状及体征；心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。《国华超级至尊保终身重大疾病保险条款》中所有条款字体均一致，其中的等待期条款与其他条款并无字体区别，未进行加黑、加粗。另查明，投保人已按照前述约定缴纳保险费。2018年8月26日，李金梅因病在重庆市沙坪坝区人民医院住院治疗，于2018年9月2日出院。出院诊断主要诊断为社区获得性肺炎，非重病；其他诊断为胸腔积液、心脏瓣膜病、高血压。2018年10月18日，李金梅因病在中国医学科学院阜外医院住院治疗，于2018年10月31日出院。出院诊断为二尖瓣重度关闭不全、心脏瓣膜病、二尖瓣脱垂等。其住院期间于2018年10月25日接受二尖瓣机械瓣膜置换术手术。庭审中，国华人保公司认可李金梅于2018年10月25日实施的手术属于保险合同约定的重大疾病保险范围。2018年12月18日，李金梅向国华人保公司提交理赔申请书。2019年1月17日，国华人保公司向李金梅出具《理赔决定书》载明：您所提交的理赔资料我公司已知悉；通过对保险事故的审慎核定，依据相关法律的规定以及本次申请所涉及保险合同的约定，对您的此次申请作出以下决定：不予给付《国华华瑞2号国民定期重大疾病保险》条款约定之重大疾病保险金，保险合同继续有效；原因为不满足重大疾病、恶性肿瘤保险金的给付条件；因在2018年8月23日，已经发现瓣膜反流，故不符合8828901092925248号保单项下《国华华瑞2号国民定期重大疾病保险》条款约定之等待期后（2018年9月21日起）初次发生的重大疾病，故歉难给付该种约定之保险金。上述事实，有结婚证、支付宝截图、电子保险单、《国华华瑞2号国民定期重大疾病保险》、住院病历、理赔申请书以及双方当事人陈述等予以佐证，足以认定。本院认为，案外人范国添自愿向国华人保公司投保，国华人保公司同意承保，双方之间的保险合同关系成立并生效。现被保险人李金梅发生保险合同中约定的重大疾病，故其有权向国华人保公司主张权利。对于国华人保公司关于李金梅的情况属于等待期内、初次发生疾病，不满足重大疾病保险金给付条件的辩称，本院认为，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示；保险人未向投保人作出提示的，该条款不产生效力。本案中，《国华华瑞2号国民定期重大疾病保险》中存在“合同生效或最后复效日（以最迟者为准）起90日内（含90日当日），被保险人因意外伤害事故以外的原因患本合同约定的重大疾病或轻症疾病的，我们不承担保险责任”的约定，上述约定意在免除保险人在保险合同生效后90日内的保险责任，其属于法律规定的免除保险人责任的条款，因此在订立保险合同时作为保险人的国华人保公司有向投保人进行提示的法定义务。故在保险人国华人保公司有义务就免除保险人责任条款向投保人进行提示而实际未做任何提示的情况下，该条款当然的对投保人、被保险人不发生法律效力，国华人保公司仍应按照保险合同的约定履行保险责任，在被保险人发生保险事故时给付合同约定的保险金。综上，对于李金梅要求国华人保公司支付保险金100000元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：被告国华人寿保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告李金梅保险金100000元。义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1150元，由被告国华人寿保险股份有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 郭雪妍二〇一九年五月十七日法官助理 陈宏亮书 记 员 陈 瑶