福建省厦门市海沧区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0205民初121号 原告：沈阳双兴建设集团有限公司，住所地辽宁省沈阳市和平区文化路45号，统一社会信用代码912101007111255041。 法定代表人：王振飞，该公司董事长。 委托诉讼代理人：柯双木，福建志立律师事务所律师。 委托诉讼代理人：柯曾国，福建志立律师事务所律师。 被告：君龙人寿保险有限公司，住所地福建省厦门市思明区松岳路6号悦享中心A塔2001、2201、2301、2501单元，统一社会信用代码913502006782735397。 法定代表人：吴小敏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：黄思君，福建瀛坤律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈丽霞，福建瀛坤律师事务所律师。 原告沈阳双兴建设集团有限公司（下称“双兴公司”）与被告君龙人寿保险有限公司（下称“君龙公司”）保险合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。双兴公司的委托诉讼代理人柯双木，君龙公司的委托诉讼代理人黄思君、陈丽霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 双兴公司向本院提出诉讼请求：判令君龙公司向双兴公司支付建筑工程团体人身意外伤害保险金63万元（人民币，币种下同）以及支付建筑工程团体意外伤害费用补偿医疗保险金9万元，并从起诉之日起按最近一次中国人民银行公布的金融机构人民币一年期定期存款基准利率以单利方式计算并支付逾期给付保险金的利息损失。事实和理由：2015年6月8日，双兴公司就海南陵水碧桂园珊瑚宫殿二期工程（四标段）工地的工人双兴公司与君龙公司签订《君龙建筑工程团体人身意外伤害保险（2014）》和《君龙附加建筑工程团体意外伤害费用补偿医疗保险》（下称“案涉保险合同”），保额分别为90万元和9万元，保险单号为N0：0000056844，保费合计38296040元，首次投保人数l58人，该保单特别约定：本保险为不记名承保，被保险人为在海南陵水碧桂园珊瑚宫殿二期工程（四标段）总承包工程的施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的身体健康能够正常工作且年龄在18-65周岁的人员，出险理赔时需提供上月工资单或花名册等劳务关系的资料以供理赔；保险人仅承担施工现场内发生的保险事故责任；保险期间为20l5年5月29日0时至20l7年l2月25日24时止；《君龙团体意外伤害费用补偿医疗保险》符合条款约定的合理医疗费用，按照l00%赔付；君龙建筑工程团体意外伤害保险（20l4）条款2.3条保险责任，意外伤残保险被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起l80天内发生《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目，依照该标准规定的评定原则对伤残项日进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险合同所载明该被保险人的基本保险金额向意外伤残保险金受益人给付“意外伤残保险金”。人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为l00%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。对于同一被保险人，上述所列意外身故保险金及意外伤残保险金累计给付总额以保险合同所载明的该被保险人的基本保险金额为限。在收到保险金给付申请书及合同约定的有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金的协议后l0日内，履行给付保险金义务。未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失，赔偿损失范围和损失计算方法：按赔偿当时最近一次中国人民银行公布的金融机构人民币一年期定期存款基准利率以单利方式计算并支付逾期给付保险金的利息损失。2016年12月30日上班时间，双兴公司的建筑工人陈国陆（男，汉族，1977年10月6日出生，身份证号：5321221977××××××××，住所地：云南省昭通市鲁甸县龙头山镇营盘村腰店子社2号）在海南陵水碧桂园珊瑚宫殿二期工程（四标段）工地工作时，不幸被建筑上方掉落的建筑材料砸中，致颅脑多发损伤，经委托上海枫林司法鉴定有限公司进行精神伤残等级鉴定，构成四级伤残。陈国陆在保险单约定的工地在工作中发生意外事故，且其事故发生的时间在保险期间内，该事故属于保险故事，君龙公司应承担保险责任。根据上述保险条款以及保险单的特殊约定，君龙公司应支付意外伤残保险金63万元以及支付团体意外伤害费用补偿医疗保险金9万元。故事发生后，双兴公司按约定通知了君龙公司，并向提出了理赔申请书以及相关资料，君龙公司于2018年l月22日向双兴公司发出了保全处理结果通知书，以被保险人陈国陆右手伤残，不符合双方保单中“身体健康能够正常工作”的约定，不符合保险单的承保条件，不属于双方所约定的被保险人范围。为维护陈国陆的合法权益，双兴公司已经一次性赔偿陈国陆医疗费、护理费、残疾赔偿金、误工费、住院伙食补助费、交通费、营养费、精神损害抚慰金等一切费用损失共计l1l2000元，陈国陆将享有的《君龙建筑工程团体人身意外伤害保险（2014）》、《君龙附加建筑工程团体意外伤害费用补偿医疗保险》保险金权益全部转让给双兴公司，并由双兴公司直接向君龙公司理赔，理赔款归双兴公司所有。陈国陆并依法向君龙公司发出了保险合同权益转让声明，双兴公司有权直接向君龙公司主张保险权益。双兴公司在向君龙公司进行投保的时候，君龙公司并没有对“身体健康能够正常工作”作出任何说明和告知，也没有告知所谓的右手伤残不符合保险单的承保条件，被保险人陈国陆尽管右手伤残，但是其“身体健康能够正常工作”，完全符合保险单的承保条件，君龙公司拒绝理赔的理由不能成立。 君龙公司答辩称：一、双兴公司非本案适格主体，君龙公司无需向其支付意外伤害保险金。1.双兴公司根据《工伤事故赔偿协议书》支付的款项系其作为用人单位依法应当承担的工伤保险赔偿责任，而不是意外保险金请求权的转让对价款。根据双兴公司提供的证据材料，无法证明伤者陈国陆系其单位员工，因此陈国陆也不属于案涉保险合同的被保险人范围，君龙公司无需承担保险责任。退—步讲，即使双兴公司与陈国陆之间存在劳动关系，根据双兴公司提交的证据显示，陈国陆系于2016年12月30日在工作时间、工作地点因工作原因受伤，依法应当认定为工伤，则根据《工伤保险条例》第六十条之规定，双兴公司应当承担工伤保险赔偿责任，其与伤者陈国陆、案外人海南中金汇机械设备租赁有限公司之间签订的《工伤事故赔偿协议书》系其作为用人单位依法应当为未缴纳工伤保险职工承担的赔偿责任，而并非代君龙公司保险公司垫付的保险金，双兴公司不能据此获得意外险保险权益的请求权。2.双兴公司非保险合同受益人，其无权主张保险权益。本案案涉合同为团体意外险，属寿险性质，根据《保险法》第39条“投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”之规定，受益人应为被保险人及其近亲属，而不能是公司及法人。双兴公司与陈国陆签订的保险金请求权转让书，实质上是将受益人改变为雇主，同时剥夺了陈国陆的合法权益，违反保险法的禁止性规定，应属无效。因此本案中，在伤者陈国陆符合合同约定的被保险人条件的前提下，只有陈国陆才有权主张保险金。综上，双兴公司非本案适格主体，其无权向君龙公司主张保险权益，请法庭依法驳回其诉讼请求。二、案涉事故及伤者非本案承保范围，君龙公司依法不承担保险责任。1.保险合同已就被保险人范围进行明确约定，本案所涉事故伤者陈国陆先天性左手重度残疾，非适格被保险人，君龙公司无需承担保险贡任。本案案涉合同中，团体保险投保书第七条特别约定部分系投保人手抄条款，明确记载本案的被保险人范围为“身体健康且能够正常工作，年龄为l8-65周岁的人员”，但本案所涉事故受害人员陈国陆为左手重度残疾人员，既不属于身体健康人员，也不符合工地小工的重体力劳动条件，其不可能正常工作。因此本案事故受害人陈国陆并不符合保险合同约定的被保险人条件，其不属于承保范围。双兴公司作为投保人，在“投保单位告知声明书”中明确申报案涉合同的被保险人并无身体残障、畸形或机能障碍人员，又在事故发生后要求君龙公司为明显不属于被保险人范围的事故伤者陈国陆承担赔偿责任，严重违背诚实信用原则，其诉讼请求不应支持。2.案涉事故不是发生于本案保险范围，双兴公司无权主张保险赔偿。根据保险合同约定，君龙公司的承保范围为珊瑚工地二期工程四标段，但君龙公司所提供的证据显示，结合受害人陈国陆的自认，其实际受伤地点为珊瑚工地44号1楼，不符合保险约定的事故发生范围，因此双兴公司并无索赔权利。三、伤残等级问题。1.本案的管辖法院为厦门市海沧区人民法院，相关的鉴定意见应当由厦门市中级人民法院所认可的鉴定机构做出，而上海枫林鉴定公司不属于厦门市中院认可的鉴定机构，其作出的鉴定意见不能作为本案的定案依据。2.双兴公司所提交的鉴定意见书系伤者陈国陆、双兴公司自行委托鉴定机构作出的鉴定意见，君龙公司已在举证期间内向法庭申请对伤者陈国陆的伤残等级进行重新鉴定，以维护原君龙公司双方的合法权益。四、伤者陈国陆的行为能力问题。案涉事故造成陈国陆重型颅脑损伤的严重伤情，导致其智力中度缺损，因此陈国陆是否具有完全民事行为能力应当经过有资质的鉴定机构作出鉴定意见，并经法院依法判决。同时，如果陈国陆为限制民事行为能力人，则其所签署的《保险合同权益转让声明》属于重大权利的放弃，应属无效，双兴公司也不能据此取得保险权益的索赔权利。 本院经审理认定事实如下： 2015年6月8日，双兴公司与君龙公司签订案涉保险合同，保额分别为90万元和l0万元，保险单号为N0：0000056844，保费合计38296040元，首次投保人数l58人，该保单特别约定：本保险为不记名承保，被保险人为在海南陵水碧桂园珊瑚宫殿二期工程（四标段）总承包工程的施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的身体健康能够正常工作且年龄在18-65周岁的人员；保险期间为20l5年5月29日0时至20l7年l2月25日24时止。 2016年12月30日，双兴公司员工陈国陆在海南陵水碧桂园珊瑚宫殿二期工程工地工作时，被掉落的建筑材料砸中，致颅脑损伤，后经委托上海枫林司法鉴定有限公司进行精神伤残等级鉴定，构成四级伤残。 2017年5月24日，案外人湖南中金汇机械设备租赁有限公司与陈国陆签订《工伤事故赔偿协议书》，约定由双兴公司支付陈国陆医疗费、护理费、残疾赔偿金、误工费、住院伙食补助费、交通费、营养费、精神损害抚慰金等费用共计l1l2000元，双兴公司已经实际支付完毕。 2017年10月20日，君龙公司委托调查人员前往上海枫林司法鉴定有限公司、走访被保险人验伤、走访医院，调查了解事故情况和陈国陆伤情，并于2017年11月6日形成《高澜保险调查报告》。 此后，双兴公司向君龙公司提出理赔申请，君龙公司于2018年l月22日向双兴公司发出《保全处理结果通知书》，以陈国陆右手伤残，不符合保单中“身体健康能够正常工作”的约定，不符合保险单的承保条件，不属于约定的被保险人范围，因此对理赔申请不予审核通过。 2018年3月19日，陈国陆作出《保险合同权益转让声明》，将其享有的案涉保险合同的保险金权益全部转让给双兴公司，并由双兴公司直接向君龙公司理赔，理赔款归双兴公司所有。陈国陆于2018年4月8日将该声明邮寄给君龙公司。 另查明：一、案涉团体意外伤害保险（20l4）条款2.3条保险责任中意外伤残保险金约定：被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起l80天内发生《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目，依照该标准规定的评定原则对伤残项日进行评定，并按评定结果所对应该标准规定的给付比例乘以保险合同所载明该被保险人的基本保险金额向意外伤残保险金受益人给付“意外伤残保险金”……人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为l00%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。3.3保险金的申请约定：申请人应提供下列证明和资料：……（3）由双方认可的医疗机构或有资质的鉴定机构根据《人身保险伤残评定标准及代码》出具的被保险人伤残程度的资料或身体伤残程度评定书。3.4保险金给付约定：对属于保险责任的，在与受益人达成给付保险金的协议后l0日内，履行给付保险金义务。未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失，赔偿损失范围和损失计算方法：按赔偿当时最近一次中国人民银行公布的金融机构人民币一年期定期存款基准利率以单利方式计算并支付逾期给付保险金的利息损失。案涉团体意外伤害费用补偿医疗保险符合条款约定的合理医疗费用，按照l00%赔付。 陈国陆左手先天畸形。 双兴公司在投保书的投保单位告知声明书中“3.现在或者过去是否有患下列疾病的被保险人？……身体残障、畸形或技能障碍”一栏选勾“否”。对此，双兴公司认为陈国陆是在投保之后过来工作，陈国陆左手的畸形不影响其工作。 本院认为，君龙公司系台资企业，其住所地位于厦门市，本案属厦门市中级人民法院指定由本院集中管辖的涉台案件，本院对本案享有管辖权。 针对当事人的争议焦点，依据审理查明的基本事实，就争议问题做以下分析： 一、双兴公司是否为适格主体。 企业为员工购买团体人身保险合同的，当员工发生伤亡事故时，员工或其法定继承人是保险赔偿金的受益人，享有保险金的请求权。但在本案中，双兴公司已将其员工陈国陆应获得的保险金先行支付并且没有逃避工伤赔偿等法定责任，足额支付相关赔偿金给陈国陆，陈国陆也愿意将其保险金请求权让渡给双兴公司，并通知了君龙公司。因此，由双兴公司作为当事人（原告）向保险人君龙公司主张保险利益，本院予以认可。 二、君龙公司拒赔的理由能否成立。 君龙公司以陈国陆右手伤残，不符合保单中“身体健康能够正常工作”的约定，对此，本院认为，首先，陈国陆左手先天畸形并非身体不健康，也不必然无法正常工作，且与保险事故的发生也无必然联系；其次，暂且不论双兴公司作出“投保单位告知声明”时陈国陆是否已经入职，案涉保险合同明确约定了“责任免除”的情形，该情形并不包括双兴公司违反“投保单位告知声明”的情况；最后，陈国陆发生保险事故时处于案涉保险合同的承保期间，符合案涉不记名保险合同的承保情形。因此，君龙公司拒赔的理由不能成立，应当按照合同约定给付保险金。 至于君龙公司申请对陈国陆的伤残等级重新进行鉴定，本院不予准许该项鉴定申请。理由如下：根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十七条“当事人对人民法院委托的鉴定部门作出的鉴定结论有异议申请重新鉴定，提出证据证明存在下列情形之一的，人民法院应予准许：（一）鉴定机构或者鉴定人员不具备相关的鉴定资格的；（二）鉴定程序严重违法的；（三）鉴定结论明显依据不足的；（四）经过质证认定不能作为证据使用的其他情形”的规定，顶尖公司申请重新鉴定不符合上述司法解释中准予重新鉴定的情形。此外，案涉团体意外伤害保险（20l4）条款3.3明确约定可以由双方认可的医疗机构或有资质的鉴定机构根据《人身保险伤残评定标准及代码》出具的被保险人伤残程度的资料或身体伤残程度评定书，上海枫林司法鉴定有限公司及其鉴定人员备相关的鉴定资格，鉴定程序符合法律规定，作出的鉴定结论明确。君龙公司认为该鉴定意见不具有客观性，要求重新鉴定，未能提供有效反驳证据，本院不予支持，并依法确认上海枫林司法鉴定有限公司鉴定意见书的证据效力。 综上，根据案涉保险合同的约定，陈国陆应获赔的保险金为建筑工程团体人身意外伤害保险金90万元×70%=63万元和建筑工程团体意外伤害费用补偿医疗保险金9万元。关于逾期利息，君龙公司拒绝赔付应给付的保险金确实给双兴公司造成一定资金利息损失，依法应由君龙公司承担；双兴公司主张从起诉之日起按照最近一次中国人民银行公布的金融机构人民币一年期定期存款基准利率以单利方式计算并支付逾期利息损失，具有事实和法律依据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十五条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 君龙人寿保险有限公司于本判决生效之日起十日内支付沈阳双兴建设集团有限公司建筑工程团体人身意外伤害保险金630000元和建筑工程团体意外伤害费用补偿医疗保险金90000元及逾期利息（利息以720000元为基数，从起诉之日起按最近一次中国人民银行公布的金融机构人民币一年期定期存款基准利率以单利方式计算至本判决确定的付款之日止）。 如果君龙人寿保险有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11000元，适用简易程序5500元，由君龙人寿保险有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审判员  叶炎乾 二〇一九年五月九日 法官助理邱碧蓉书记员杨宜超 附本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》 第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。