福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）闽0102民初7448号 原告:平安银行股份有限公司福州分行，住所地：福州市鼓楼区五四路。 负责人：何宏,行长。 委托诉讼代理人：林荫娣，福建东融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈月兰，福建东融律师事务所律师。 被告：黄勇农，男，汉族，1970年4月5日出生，住福建省罗源县。 被告：游秀钦，女，汉族，1979年3月6日出生，住福建省罗源县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称“平安银行福州分行”）与被告黄勇农、游秀钦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月6日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司福州分行的委托诉讼代理人陈月兰到庭参加诉讼，被告黄勇农、游秀钦经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行股份有限公司福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告游秀钦、黄勇农归还原告贷款本金人民币42847.45元；2.判令被告游秀钦、黄勇农支付利息人民币2996.38元，逾期利息人民币24612.41元（截至2018年6月26日止），并支付自2018年6月27日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币45843.83元为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付，总计诉讼标的为人民币70456.24元（截至2018年6月26日止）；3.判令如被告游秀钦、黄勇农不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为770607的朗逸牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告游秀钦、黄勇农继续清偿；4.本案的诉讼费由被告游秀钦、黄勇农共同承担。 事实与理由:原告与被告游秀钦、黄勇农于2016年1月15日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币5.6万元；贷款期限为12个月，自2016年1月18日起至2017年1月18日止；现贷款年利率为16.4842%，为固定利率；贷款用于支付货款；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告游秀钦同意将其所有的牌号为闽Ａ×××××，发动机号为770607的朗逸牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2016年5月18日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。 黄勇农、游秀钦未到庭应诉，也未提交书面答辩意见及证据。 平安银行股份有限公司福州分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据： A1.个人汽车贷款申请表,证明被告曾向我行申请汽车抵押贷款； A2.个人担保贷款合同,证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系; A3.机动车登记证书,证明原告与被告就被告原有车辆办理了抵押登记; A4.个人借款借据,证明原告按约履行了放款义务; A5.购销合同,证明贷款用途; A6.结婚证,证明两被告间婚姻关系; A7.贷款罚息表,证明被告所欠本金、利息、罚息和复利的具体金额。 本院认为，黄勇农、游秀钦经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。本院对平安银行股份有限公司福州分行所提交证据的真实性、合法性、关联性依法予以确认，证据可以证明平安银行股份有限公司福州分行所起诉的事实。 根据上述有效证据及原告庭审陈述，本院查明如下事实：2016年1月15日，平安银行福州分行与黄勇农、游秀钦签订“平银福州个担贷字第ＢＣ2016011400003283号”《个人担保贷款合同》，约定：黄勇农、游秀钦向平安银行福州分行贷款5.6万元，贷款期限12个月；现贷款年利率为16.4842%，为固定利率；贷款按月等额还款，未能按约定偿还贷款本息的，对贷款本金按合同约定的利率加收50%罚息，对利息按罚息利率计收复利；游秀钦以其名下号牌为闽Ａ×××××的朗逸牌小型轿车提供抵押担保，担保范围为全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；2016年1月15日，上述车辆办理了抵押登记。 合同签订后，平安银行福州分行依约发放了贷款。在合同履行过程中，2016年5月18日起俩被告未能在合同约定期限及时还本付息，故原告诉至本院。截止2018年6月26日，尚欠本金42847.45元，利息（含罚息、复利）27608.79元。 本院认为，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约一方的损失为主。本案中，平安银行诉请的利息、罚息、复利总额过高，故对本案数额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行诉请中超出的部分不予支持。平安银行福州分行与黄勇农、游秀钦签订的合同系双方的真实意思表示，不违反国家法律法规禁止性规定，是合法有效的。依法成立的合同，当事人均应按约履行。现黄勇农、游秀钦未依约还款付息已构成违约，应承担违约责任。故黄勇农、游秀钦应向平安银行福州分行偿还借款本金人民币42847.45元，并支付按年利率24%计付的逾期利息。游秀钦自愿以其所有的车辆为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，黄勇农、游秀钦不履行本案债务时，平安银行福州分行依法有权以抵押车辆进行折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债权。黄勇农、游秀钦经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中国人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、黄勇农、游秀钦于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司福州分行借款本金42847.45元并支付利息（利息按照年利率24%的标准，自2016年5月18日起计算至全部贷款还清之日止）； 二、黄勇农、游秀钦不履行本判决第一项债务时，平安银行股份有限公司福州分行有权对游秀钦所有的号牌为闽Ａ×××××的朗逸牌小型轿车进行拍卖、变卖，并就所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿。 如被告未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案诉讼费1561元，公告费560元，由被告负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判长  梁文鸿 审判员  林晓霞 审判员  梁旭丹 二〇一九年五月二十八日 法官助理郑怡馨 书记员陈梦茜 附相关法律条文: 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。