广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0114民初10740号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号，统一社会信用代码911101136738305439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：王策，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁洁怡，广东金桥百信律师事务所律师。被告：李凤良，男，汉族，住广州市天河区，原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行信用卡中心）与被告李凤良信用卡纠纷一案，本院于2018年10月9日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告民生银行信用卡中心的委托诉讼代理人王策到庭参加诉讼。被告李凤良经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院对本案依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.被告立即归还原告借款本金372319.2元及至实际还清借款之日止的全部利息、手续费、滞纳金（暂计至2018年9月4日利息为218600.74元，手续费、滞纳金为1297787.73元）；2.被告承担本案原告支出的律师费228894.92元;3.被告承担本案的全部诉讼费用包括但不限于诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费以及诉讼行为实现债权所产生的其他费用）。事实和理由：2014年8月12日，被告向原告申请办理信用卡，并签署《信用卡申请表》（以下简称“申请表”）。申请表签署后，原告依约向被告发放了信用卡（信用卡号为42×××39、62×××85）。被告持卡消费、透支未如期还款，截至2018年9月4日，被告一共拖欠本金、利息、违约金、手续费共计人民币1888707.67元。原告认为，在原告己依约履行了义务后，被告应依约还款，被告的逾期还款行为己构成根本性违约，故原告要求被告立即归还本合同项下全部欠款本金、利息、违约金、手续费。由于被告逾期还款，原告有权通过法律途径予以追索，为此产生的全部费用依约应由被告承担。为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法支持原告诉讼请求。被告李凤良未作答辩。原告民生银行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了证据。经核证，民生银行信用卡中心所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且民生银行信用卡中心保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年8月12日，李凤良向民生银行信用卡中心申请信用卡，并签署《民生银行钻石信用卡申请表》。该《民生银行钻石信用卡申请表》附有《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》。该领用合约中利息与费用约定：第1条：“信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还已记账年费。”第2条“除章程或本合约另有约定的情形外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。”第4条“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息……”第5条“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，需按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修行的费率表执行，透支利息按月计收复利。”第6条“持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。”第7条“持卡人以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的该币种与清算币种之间的清算汇率依中国银联股份有限公司、VISA/Master-Card/AE/JCB等国际组织规定办理。持卡人的外币债务应以有关法律法规规定及本行要求的币种偿还；如允许且以人民币在本行购汇偿还，则按本行确定的汇价及相关手续办理。”第9条“……持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。”《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的收费项目及收费标准规定：1.年费主卡为10000元，按年预先收取。2.透支利率（每日）为0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照0.5‰计算。3.预借现金手续费，人民币：预借现金交易金额的0.5%（本行）/1%（他行），最低每笔收取人民币1元；外币：预借现金交易额的3%，最低每笔收取3美元；持卡人以信用卡在银行柜台或ATM预借先进市收取。4.滞纳金：最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元/1美元（币种与相应最低还款额相同），持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时收取。5.外币交易手续费，交易币种与信用卡外币账户币种相同时：收取交易金额的1%；交易币种与信用卡外币账户币种不同时：收取交易金额的1.5%。6.自由分期、账单分期手续费：3期0.82%，收取费采取分期收取的方式，表中所列手续费每期收取的费率。向李凤良发放了卡号为42×××39、62×××85的信用卡。李凤良多次使用上述信用卡进行透支、取现和消费，并出现逾期还款的情况。经民生银行信用卡中心核算并提交《交易明细》、《银行欠款系统截图》及《李凤良案欠款情况说明》，上述证据显示：李凤良于2017年1月8日最后一次还款；截止至2018年9月4日，李凤良拖欠本金372319.2元、利息218600.74元；拖欠滞纳金、违约金、账单分期手续费共1297787.73元，其中账单分期手续费4959.67元、滞纳金675549.94元及30413.77美元（计至2016年12月31日)、违约金297198.39元及美元15213.65元。上述款项，经民生银行信用卡中心多次向李凤良催讨，均未果。2016年1月18日，民生银行信用卡中心与广东金桥百信律师事务所签订《委托代理协议》，约定：民生银行信用卡中心聘请广东金桥百信律师事务所代理民生银行信用卡中心办理信用卡纠纷方面的法律事务，律师费收取前期办案费及律师费：（一）前期办案费按根据诉讼请求的金额或者价额，在法院立案后按照下列诉讼标的金额支付：诉讼标的50万元≦诉讼标的，每件支付2550元。律师代理费：对于不申请强制执行的判决和调解（含诉后的和解及撤诉），在判决和调解生效之日起6个月内，按照实际回款的12%支付代理费；对于申请强制执行的判决和调解（含诉后的和解及撤诉），在法院下达执行终结裁定前，按照实际回款的12%支付代理费；对于上述期间没有回款的案件，民生银行信用卡中心不再向广东金桥百信律师事务所支付任何律师代理费。2018年9月14日，民生银行信用卡中心向广东金桥百信律师事务所支付律师费32002.94元，该费用含本案的律师费2250元。本院认为，民生银行信用卡中心与李凤良签订的《民生银行钻石信用卡申请表》及所附《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规强制性规定，依法成立、有效。民生银行信用卡中心依约向李凤良发放信用卡一张，李凤良申领信用卡并进行透支、消费、取现后理应依约履行还款义务。现李凤良没有按约定履行还款义务，民生银行信用卡中心起诉请求李凤良清偿欠款本金、利息、手续费，符合《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，本院予以支持。关于民生银行信用卡中心主张的滞纳金。本院认为，信用卡持卡人按期还款时免费享受银行提供的资金，银行不赚取利息承担了较多的责任，持卡人则享有较多的利益；持卡人违约时却不承担较高的违约责任，显然有悖于公平原则。因此，信用卡的滞纳金是兼有赔偿和惩罚性质的违约金，高违约金与银行承担的义务是相对应的。但鉴于李凤良因逾期还款的违约行为，每日需向民生银行信用卡中心支付0.5‰的利息，如果再按合同约定的标准支付滞纳金，滞纳金金额高达所欠本金的50%以上，则民生银行信用卡中心在短期内收取的利息及滞纳金明显过分高于民生银行信用卡中心的实际损失，对李凤良的违约惩罚也较为严苛。本院从民生银行信用卡中心、李凤良的各自权责、李凤良违约情节，兼顾双方当事人的利益，并根据公平原则和诚实信用原则，适当调整减少民生银行信用卡中心滞纳金的50%。从民生银行信用卡中心提交的《交易明细》和《李凤良案欠款情况说明》看，民生银行信用卡中心主张的滞纳金实际上包含了2016年12月31日前的滞纳金和2017年1月1日起的违约金。根据2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。故，民生银行信用卡中心主张的滞纳金应当计算至2016年12月31日止。李凤良应向民生银行信用卡中心支付的滞纳金的具体计算如下：[675549.94+(1297787.73-675549.94-297198.39-4959.67)÷(30413.77+15213.65)×30413.77]×50%=444452.4元。关于律师费，《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》规定了民生银行信用卡中心向持卡人催收欠款所引起的一切费用含律师费由持卡人承担。现民生银行信用卡中心因向李凤良催收欠款并委托律师参与诉讼，且实际支付2250元律师费。民生银行信用卡中心主张李凤良承担律师费228894.92元，但民生银行信用卡中心实际仅支付了2250元律师费，其余律师费尚未产生，民生银行信用卡中心主张律师费超出2250元的部分理据不足，故本院仅支持2250元律师费。李凤良经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上所述，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告李凤良于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心清偿本金372319.2元、手续费4959.67元、滞纳金444452.4元、利息（利息计算：至2018年9月4日为218600.74元，自2018年9月5日起，以实际未清偿本金为基数，按日利率0.5‰计算至清偿日止）；二、被告李凤良于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费2250元；三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23740.8元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担12077.5元，被告李凤良负担11663.3元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  肖 荷人民陪审员  李满友人民陪审员  姚玉娥二〇一九年五月二十七日书 记 员  骆雪玲