广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤5322民初274号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：林美娇，女，郁南县农村信用合作联社员工。被告：谢木生，男，汉族，1959年11月29日出生，住广东省云浮市郁南县。委托诉讼代理人：李政，广东碧辉律师事务所律师。原告郁南县农村信用合作联社与被告谢木生金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月2日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标、林美娇及被告谢木生的委托诉讼代理人李政到庭。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告谢木生立即返还借款本金18246.88元，利息32236.66元(利息自2011年5月13日计至2018年12月20日，之后利息按合同约定另计)，本息合计50483.54元；2.被告谢木生承担案件诉讼费用。事实和理由：2008年12月31日，谢木生向郁南县东坝农村信用合作社借款21000元，月利率7.2‰，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了东坝农信（2008）小借字第123101号《农户小额信用贷款合同》。郁南县东坝农村信用合作社依合同约定发放贷款21000元。借款于2010年12月31日到期。借款到期后，被告共归还借款本金2753.12元，之后被告未能按合同约定按期归还，借款已逾期。原告工作人员多次催还未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决。被告谢木生答辩称：被告对欠款的数额没有异议，但是本案借款已经超过了诉讼时效，请求法院依法查明并驳回原告的诉讼请求。原告一直都没有向被告谢木生追偿过借款，被告谢木生也没有履行清偿借款的义务。本院经审理认定事实如下：2008年12月20日，谢木生向郁南县东坝农村信用合作社（以下简称东坝信社）申请借款。2008年12月31日，东坝信社（贷款人）与谢木生（借款人）签订东坝农信（2008）小借字第123101号《农户小额信用贷款合同》。合同约定，借款用途种植，借款最高金额21000元，贷款人同意自2008年12月31日至2010年12月31日止，在最高借款本金21000元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款，除经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款最后到期日将不超过2010年12月31日；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，确定月利率7.2‰，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，利率在借款期限内不调整（即实行固定利率）；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利。合同订立当日，东坝信社依约向谢木生发放借款21000元。借款期满时，谢木生支付清2008年12月31日至2011年5月13日止的借款利息，尚欠借款本金21000元未还及2011年5月14日后利息未付清。2011年5月13日、2011年8月23日、2011年12月28日、2012年4月28日、2013年4月2日、2013年7月19日、2013年11月22日、2014年4月1日、2014年10月10日、2014年11月14日、2015年9月22日、2016年3月29日、2016年10月3日，谢木生分别还借款本金1189.98元、59.52元、47.1元、246.8元、246.8元、47.1元、47.1元、246.8元、47.1元、300元、205.98元、18.84元、50元，共2753.12元，尚欠借款本金18246.88元未还。2016年10月3日，谢木生支付借款利息50元。郁南县农村信用合作联社开业，东坝信社自行终止，其债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。经原告向被告谢木生催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。东坝信社与谢木生签订《农户小额信用贷款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。借款合同订立后，东坝信社依约履行了发放贷款义务，谢木生未按合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。郁南县农村信用合作联社开业后承受东坝信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。关于诉讼时效，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款规定：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。”第一百九十五条规定：“有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。”本案中，原告于2016年10月3日在谢木生在东坝信社开设的账户内扣划了借款本金50元和借款利息50元，有原告提交的两份2016年10月3日转账还款凭证证实，根据《农户小额信用贷款合同》第七条的约定：“借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项”，东坝信社在谢木生账户内划扣本息符合合同约定，根据上述规定，原告的起诉未超过法定的诉讼时效期间，被告谢木生提出的诉讼时效抗辩理由不成立。对原告要求被告谢木生返还借款本金18246.88元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息，谢木生借款后支付清2011年5月13日前利息，2011年5月14日后借款利息未付清。《农户小额信用贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即月利率10.8‰（7.2‰+7.2‰×50%）计收利息，该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《农户小额信用贷款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定借款利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对谢木生逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息从2011年5月14日起至2011年8月23日，以借款本金19810.02元为基数，2011年8月24日至2011年12月28日，以借款本金19750.5元为基数，2011年12月29日至2012年4月28日，以借款本金19703.4元为基数，2012年4月29日至2013年4月2日，以借款本金19456.6元为基数，2013年4月3日至2013年7月19日，以借款本金19209.8元为基数，2013年7月20日至2013年11月22日，以借款本金19162.7元为基数，2013年11月23日至2014年4月1日，以借款本金19115.6元为基数，2014年4月2日至2014年10月10日，以借款本金18868.8元为基数，2014年10月11日至2014年11月14日，以借款本金18821.7元为基数，2014年11月15日至2015年9月22日，以借款本金18521.7元为基数，2015年9月23日至2016年3月29日，以借款本金18315.72元为基数，2016年3月30日至2016年10月3日，以借款本金18296.88元为基数，2016年10月4日至借款款项付清之日止，以借款本金18246.88元为基数，利率均按月利率10.8‰计算，对罚息不应再计收复利；原告在借款逾期后已收取的借款利息50元应予扣减。综上所述，原告要求谢木生归还借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告谢木生在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金18246.88元及逾期利息（利息计算：逾期利息从2011年5月14日起至2011年8月23日，以借款本金19810.02元为基数，2011年8月24日至2011年12月28日，以借款本金19750.5元为基数，2011年12月29日至2012年4月28日，以借款本金19703.4元为基数，2012年4月29日至2013年4月2日，以借款本金19456.6元为基数，2013年4月3日至2013年7月19日，以借款本金19209.8元为基数，2013年7月20日至2013年11月22日，以借款本金19162.7元为基数，2013年11月23日至2014年4月1日，以借款本金19115.6元为基数，2014年4月2日至2014年10月10日，以借款本金18868.8元为基数，2014年10月11日至2014年11月14日，以借款本金18821.7元为基数，2014年11月15日至2015年9月22日，以借款本金18521.7元为基数，2015年9月23日至2016年3月29日，以借款本金18315.72元为基数，2016年3月30日至2016年10月3日，以借款本金18296.88元为基数，2016年10月4日至借款款项付清之日止，以借款本金18246.88元为基数，利率均按月利率10.8‰计算，原告在借款逾期后已收取的借款利息50元应予扣减）给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1062.08元，减半收取计531.04元，由原告郁南县农村信用合作联社负担169.04元，被告谢木生负担362元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  谢郁清二〇一九年五月五日书记员  傅晓莉