河南省洛阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫03民终693号上诉人（原审原告）：中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行。住所地：洛阳市涧西区。负责人：邓煜凡，该支行行长。委托代理人：智慧，河南天物律师事务所律师。上诉人（原审被告）：尹西平，男，1963年12月4日出生，汉族，住洛阳市涧西区。上诉人（原审被告）：李文屏，女，1966年2月28日出生，住洛阳市涧西区上诉人（原审被告）：洛阳市祥兴非标机械有限公司。住所地：洛阳市新安县洛新工业园区。法定代表人：尹西平，该公司总经理。以上三上诉人共同委托诉讼代理人：张国茹，河南星眸律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李朝敏，女，1969年6月6日出生，汉族，住洛阳市瀍河区被上诉人（原审被告）：张志琳，男，1990年12月6日出生，汉族，住洛阳市西工区。被上诉人（原审被告）：杨晓辉，男，1967年8月27日出生，汉族，住洛阳市涧西区被上诉人（原审被告）：王晓涛，男，1970年8月4日出生，汉族，住洛阳市涧西区。上诉人中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行、尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司因与被上诉人李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛借款合同纠纷一案，不服洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3637号民事判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行上诉请求：1.改判一审判决第三项为判令中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行有权就李文屏抵押的位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产（房产证号：洛房权证市字第××号，他项权证号：房他证市字第00106411号）折价或者拍卖、变卖后的价款，在一审判决第一、二项全部欠款范围内优先受偿；2.本案上诉费、公告费等全部费用由被上诉人承担。事实与理由：抵押登记记载的“债权数额”并非担保的最高限额，抵押权人应当以抵押物的全部价值实现优先受偿权。《个人贷款合同》附表关于贷款细节的约定第9项，贷款担保：（1）抵押担保，抵押人自愿将其享有合法所有权的处分权以本合同签订时贷款人认可的价值为人民币359798元的房产抵押给贷款人，以担保借款人按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项。本案《个人贷款抵押合同》对抵押范围作出了明确约定，本案贷款主债权本金为250万元，贷款人将抵押房产在2015年作出的评估价值为359798元，故在他项权利证书上记载的债权数额，仅是设定抵押时担保的范围是两个不同的条款，债权人主张按抵押合同约定的担保范围内的全部债务行使优先受偿权应该得到支持。对于一般抵押而言，在抵押权设立之初，除本金数额外，其他利息和费用的金额难以明确，故登记机关一般针对被担保主债权的数额或是抵押物当时最大价值进行登记。如果在债权人主张行使抵押权时，债务人的剩余未还本金及息费总和超出登记的主债权数额的，应以抵押合同约定的担保范围内的全部债务行使优先受偿权。综上，请求二审法院依法改判，支持上诉人的上诉请求。尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司辩称，抵押优先受偿权的数额应当以他项权证上载明的数额为最高限额，因此，在处分抵押担保的房产时应当以签订贷款抵押合同时的抵押债权数额359798元为优先受偿权的数额。张志琳同意中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行的上诉意见。尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司向本院上诉请求：1.撤销一审判决第二项，改判利息为自2016年5月12日起至起诉之日止，按年利率7.395%计算，并扣除上诉人已付的30000元利息，上诉人缴纳的贷款保证金413204元应冲抵借款本息；2.二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、该笔贷款到期后，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行同意延期，并同意按照合同约定的利息7.935%继续支付利息，在实际履行中上诉人也按照该利率标准归还了多月。双方产生纠纷诉于法院后，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行主张的利息应计算至起诉之日止。2014年4月1日尹西平向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行缴纳了413204元保证金也没有退还，应冲抵借款本息。一审判决按“按照合同约定的利率计算方式从2017年2月23日计算至款项实际付清之日止”的判决内容不确定、不明确，无法履行，合同条款中约定的利息标准有多种情形下的多种，按照约定的哪种方式履行双方产生纠纷后应由法院作出明确裁决，但一审法院判决内容实际是未予以明确。二、上诉人与其他保证人不认识，是中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行将尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司与其他保证人强拉到一起来互保，上诉人并没有相互保证的责任，不应承担保证责任。综上，请求二审法院支持尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司的上诉请求。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行辩称，一审法院审查的利率按双方合同约定的利率计算，所以年利率应按双方约定的利率为准。尹西平归还的每一笔利息及本金，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行均有记录，一审时已提交银行流水对账单，一审法院已查明，上诉人缴纳的贷款保证金与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订有保证金合同，与其他保证人承担连带责任，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行有保证金扣除的选择权。张志琳同意尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司的上诉意见。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向一审法院起诉请求：1.判令尹西平、李文屏偿还贷款本金人民币1812063.07元；2.判令尹西平、李文屏支付利息及逾期罚息共计人民币149301.38元（该利息按照个人贷款合同约定的年利率7.395%计算，逾期罚息为该合同约定的贷款利率基础上上浮50％，暂计至2017年2月23日，实付利息和逾期罚息应计至本金、利息付清之日止）；3.依法确认中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对李文屏抵押的位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产（房产证号：洛房权证市字第××号、他项权证号：房他证市字第00106411号）享有优先受偿权，有权对折价或者拍卖、变卖后的价款，在上述第一、二项的诉讼请求的全部欠款范围内（包括但不限于案件受理费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）优先受偿；4.判令洛阳市祥兴非标机械有限公司、李文屏、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；5.判令尹西平、洛阳市祥兴非标机械有限公司、李文屏、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛承担本案的受理费、保全费等全部诉讼费用。一审法院查明事实：2015年5月12日，尹西平与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《个人贷款合同》，该合同约定中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向尹西平发放个人助业贷款2500000元，贷款期限为2015年5月12日至2016年5月12日止，贷款年利率为7.395％，如尹西平逾期还款，则中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50％，洛阳市祥兴非标机械有限公司同意作为保证人在合同保证人处盖有公章。李文屏承诺与借款人共同承担借款的还款义务。2015年5月12日，李文屏与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《个人贷款抵押合同》【合同编号：光洛南昌支（助业）2015015-1】，该合同约定李文屏以其位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产，为尹西平的贷款提供抵押担保，承担担保责任，抵押担保的范围包括：主合同项下贷款本金人民币贰佰伍拾万元、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。涉案房产办理了抵押登记，他项权证号：他项权证号：房他证市字第00106411号，债权数额359738元。2015年5月12日，王晓涛与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《个人贷款保证合同》，该合同约定，王晓涛承担连带责任保证：保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期届满之日起二年止。2015年5月12日，李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《联合保证合同》，该合同约定，李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平自愿组成联保小组，在2015年5月12日至2016年5月12日期间，当该联保小组中的联保成员向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行提出贷款，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，无需另行签署保证合同。2015年5月5日尹西平与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订《委托划款扣款授权书（借款人）》在最后借款人签章处尹西平签字并按有指印。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行出具的《逾期贷款明细清单》中显示现贷款本金为1812063.07元，利息为149301.38元。一审法院认为，债务应当清偿。2015年5月12日，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行与尹西平签订的《个人贷款合同》，系合同双方的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，双方应当依约履行。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行已经履行合同约定的出借义务，尹西平应按照合同约定偿还借款，逾期还款，应当承担相应的违约责任。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向尹西平要求偿还借款1812063.07元的诉讼请求，该院依法予以支持。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行向尹西平要求支付借款利息，截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计149301.38元。之后的利息以1812063.07元为本金，按照合同约定的利率计算方式计算至款项实际付清之日止。李文屏承诺与借款人共同承担借款的还款义务，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行请求李文屏与尹西平共同偿还涉案款项该院予以支持。洛阳市祥兴非标机械有限公司作为借款保证人依法应对涉案借款本息承担连带清偿责任。《个人贷款抵押合同》约定李文屏以其位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产，为尹西平的贷款提供抵押担保，已办理了抵押登记，他项权证号：房他证市字第00106411号，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对抵押房产的折价或者拍卖、变卖后的价款在房产抵押金额359738元的范围内优先受偿。《个人贷款保证合同》约定王晓涛全程连带责任保证与《联合保证合同》约定联保小组中的任一联保成员未按主合同约定履行债务的，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，故中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行要求洛阳市祥兴非标机械有限公司、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平对上述借款及利息承担连带清偿责任，该院依法予以支持。李朝敏、王晓涛经该院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对其诉讼权利的放弃，该院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十八条、第四十六条之规定，判决：一、尹西平、李文屏在判决生效后十五日内向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行偿还借款本金1812063.07元；二、尹西平、李文屏在判决生效后十五日内向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行支付利息（截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计149301.38元。2017年2月23日之后的利息以1812063.07元为本金，按照合同约定的利率计算方式计算至款项实际付清之日止）；三、中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对李文屏位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产折价或者拍卖、变卖后的价款在房产抵押金额359738元的范围内优先受偿；四、洛阳市祥兴非标机械有限公司、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛、尹西平对上述还款义务承担连带清偿责任。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定执行。案件受理费22453元，保全费5000元，由尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛承担。二审中，尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司提交了新证据，本院组织当事人当庭进行了质证。本院经审理查明的事实与一审法院一致。本院认为，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行与尹西平签订的《个人贷款合同》约定合同期内的贷款利率，并约定借款人未按合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，计算期间为逾期之日至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率则自基准利率调整之日起相应上调。因此，尹西平、李文屏与洛阳市祥兴非标机械有限公司上诉要求自借款到期至起诉之日按借款期内利率计算不符合合同约定，本院不予采信。关于其三人上诉称尹西平2017年5月16日支付的3万元应当扣除的问题，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行提交的逾期贷款明细系计算至2017年2月23日，该3万元没有计算在已付款项之内，因此，该3万元应冲抵借款利息。《联合保证合同》约定联保小组中的任一联保成员未按主合同约定履行债务的，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，尹西平向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行交纳的保证金并非仅为本案借款提供担保，故其要求以所交的保证金来冲抵借款本息不予支持。中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行上诉要求对李文屏抵押的房产在折价或者拍卖、变卖后的价款在全部尹西平的全部欠款范围内享有优先受偿权，李文屏与中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行签订的《个人贷款抵押合同》约定李文屏以其位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产为尹西平的贷款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现贷款项下债权及抵押权的费用等，虽然房屋他项权证载明的债权数额为359738元，但该记载数额是基于抵押登记机关的要求而记载，抵押房产的担保范围应以《个人贷款抵押合同》约定的范围为准，即债权本金及产生的利息、实现债权的费用等为限，因此，一审法院认定本案所涉的抵押房产担保金额仅为359738元不当。综上，尹西平、李文屏及洛阳市祥兴非标机械有限公司的上诉请求部分成立，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行的上诉请求成立，本院均予以支持。一审判决认定事实不清，判决结果不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）、（二）项之规定，判决如下：一、维持洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3637号民事判决第一项；二、撤销洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3637号民事判决第四项；三、变更洛阳市涧西区人民法院（2017）豫0305民初3637号民事判决第二项为：尹西平、李文屏在判决生效后十五日内向中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行支付利息（截止2017年2月23日的利息及逾期罚息共计149301.38元。2017年2月23日之后的利息以1812063.07元为本金，按照合同约定的利率计算方式计算至款项实际付清之日止，执行时扣除尹西平2017年5月16日支付的3万元）；四、变更洛阳市涧西区人民法院（2018）豫0305民初2324号民事判决第三项为：中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行对李文屏位于涧西区周山路中段7幢4-××号房产折价或者拍卖、变卖后的价款在尹西平所欠债务的范围内优先受偿权；五、洛阳市祥兴非标机械有限公司、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛对上述还款义务承担连带清偿责任。六、李文屏、阳市祥兴非标机械有限公司、李朝敏、张志琳、杨晓辉、王晓涛承担担保责任后，有权向主债务人尹西平追偿。七、驳回中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行的其他诉讼请求。逾期履行上述金钱给付义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费17871元，由尹西平、李文屏、洛阳市祥兴非标机械有限公司负担7948元，中国光大银行股份有限公司洛阳南昌路支行负担9923元。本判决为终审判决。审判长 祖 萌审判员 王 鹏审判员 刘丽娜二〇一九年五月二十日书记员 文成博