广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0606民初22970号原告：中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司，住所地广东省佛山市顺德区大良街道鉴海北路346号（二、三层除外），统一社会信用代码91440606893823564D。负责人：杨亦武。委托诉讼代理人：向薇，广东道邦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李舒然，广东道邦律师事务所律师。被告：佛山市顺德区雄福农业养殖有限公司，住所地广东省佛山市顺德区伦教街道仕版村委会仕版大道22号首层之一，统一社会信用代码91440606MA4UP46X7T。法定代表人：冯金福。被告：冯金福，男，1975年12月23日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：康锦庄，女，1974年10月17日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告：包显成，男，1974年3月17日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司与被告佛山市顺德区雄福农业养殖有限公司（以下称雄福公司）、冯金福、康锦庄、包显成保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年11月27日立案后，依法适用简易程序。因被告下落不明，本案转为普通程序，于2019年5月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人向薇到庭参加了诉讼，被告雄福公司、冯金福、康锦庄、包显成经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司向本院提出诉讼请求：1.被告雄福公司归还原告赔付贷款80万元及相应利息（即自2018年10月29日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际清偿之日止，暂计至起诉之日为4060元）；2.被告冯金福、康锦庄、包显成对被告雄福公司上述债务承担连带清偿责任；3.四被告承担本案诉讼费。事实与理由：2017年9月21日，广东顺德农村商业银行股份有限公司伦教支行（以下简称农商行）与被告雄福公司签订一份《借款合同》，约定农商行向被告雄福公司提供100万元整的流动资金贷款，并约定了贷款期限、贷款利率、违约责任等事项。2017年9月30日，原告根据被告雄福公司的投保申请向其签发了保单号为PBBX201744710000000013的《中小企业贷款保证保险保险单》，约定被保险人为农商行，并将保险条款的特别约定向被告雄福公司做出明确说明。同时，为保证原告利益，原告又与被告冯金福、康锦庄、包显成签订了《保证担保合同》，约定被告冯金福、康锦庄、包显成为被告雄福公司的上述借款提供不可撤销的连带责任保证担保，并对保证范围、保证期间、保证方式等予以明确约定。另外，原告还与被告康锦庄签订了《房产抵押担保合同》，约定被告康锦庄将其自有的位于佛山市顺德区勒流街道办事处勒流居委会政和北路3号聚贤楼4栋202号房产向原告提供抵押反担保，并办理抵押登记。农商行按约向被告雄福公司发放了上述贷款，但该笔贷款到期后被告雄福公司却未及时清偿贷款本息，且逾期超过30天。2018年10月29日，原告向农商行赔付贷款80万元，农商行则于2018年10月19日将对被告的相应追偿权依法转让给原告。原告认为，案涉《借款合同》、《保险合同》、《保证担保合同》以及《房产抵押担保合同》均是各方当事人的真实意思表示，符合法律规定，均为合法有效的合同。但被告雄福公司借款后未按照借款合同约定及时履行还款付息义务，且逾期超过30日，已构成违约。按照保险合同的约定，农商行有权要求原告作出保险赔付。原告依据保险合同赔付给农商行后，即依法取得对被告雄福公司的代位求偿权，被告冯金福、康锦庄、包显成则应对被告雄福公司的上述债务承担连带清偿责任。被告雄福公司、冯金福、康锦庄、包显成未作出答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照（复印件）、被告雄福公司营业执照（复印件）、被告冯金福及康锦庄身份证（复印件），借款合同（复印件）、保证担保合同（复印件）、抵押担保合同（复印件）、房地产权证（复印件）、不动产登记证明（复印件），保险单（复印件）、特别约定清单（复印件）、批单（复印件），保证担保合同，房产抵押担保合同、不动产登记证明，贷款催收函、履行保证责任通知书，索赔申请书，转账凭证（打印件）、保险赔付协议书、权益转让书。被告雄福公司、冯金福、康锦庄、包显成经本院合法传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。原告在庭审后提供了其留存联的保险单、特别约定清单及投保单原件，该材料与原告庭审中提交的保险单、特别约定清单记载事项一致。原告提供的证据形式和来源合法，能相互印证，证明案件相关事实，本院对原告起诉所述事实及其提供的证据予以确认并在卷佐证。另查明，2017年9月30日，被告雄福公司作为投保人，向原告投保中小企业贷款保证保险，农商行为被保险人，保险金额为100万元，绝对免赔额为20%，赔款等待期30天，保险期限共13个月，自2017年9月30日21时起至2018年10月4日21时止。在该保险单的特别约定清单上载明本保单的保险金额为投保人与被保险人签订的《借款合同》中列明的贷款金额与实际产生的正常利息之和（利率以借据为准，不含罚息、逾期利息、复利）；保险期限自被保险人借据上的实际放款日期起计，期限为一年，且不得超出保单载明起讫日期；本保单的赔付等待期为自借款人拖欠贷款本金或利息之日起30天。《中国人民财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险条款》约定在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生；保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2017年9月30日，原告与被告冯金福、康锦庄、包显成签订一份《保证担保合同》，约定鉴于雄福公司于2017年9月21日就其与农商行之间的借款合同（借款合同编号为PJ102005201700009）向原告投保了中小企业贷款保证保险，本合同被担保的主债权为原告因履行与雄福公司签订的上述保险合同责任而取得的全部债权，被担保的主债权项下的债务本金以保险人向被保险人所赔偿的全部保险金计算，债务借款本金和利息合计1056550元；本合同保证担保的范围为债权人向被保险人赔偿的保险金及自赔偿之日起的利息、为实现债权而发生的一切费用；本合同项下的保证为连带责任保证担保；本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；本合同项下的保证不受保证人以外债务人及其他第三人任何方式的担保的影响，即债权人取得债权后，无论债权人对被保证的主债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。2017年9月21日，原告与被告康锦庄签订一份《房产抵押担保合同》，约定鉴于雄福公司于2017年9月21日就其与农商行之间的借款合同（借款合同编号为PJ102005201700009）向原告投保了中小企业贷款保证保险，被告康锦庄自愿以其房产向原告提供抵押反担保；抵押房产为被告康锦庄自有的位于佛山市顺德区勒流街道办事处勒流居委会政和北路3号聚贤楼4栋202号房产；本合同被担保的主债权为原告因履行与被告雄福公司签订的上述保险合同责任而取得的全部债权，被担保的主债权项下的债务本金以保险人向被保险人所赔偿的全部保险金计算，债务借款本金和利息合计1056550元；本合同抵押担保的范围为债权人向被保险人赔偿的保险金及自赔偿之日起的利息、为实现债权而发生的一切费用。上述房产已办理抵押登记。2018年9月30日，农商行向被告雄福公司发出《贷款催收函》，并向被告冯金福发出了《履行保证责任通知书》，向被告雄福公司、冯金福催收截至2018年9月29日拖欠本金100万元、利息11271.38元。2018年10月15日，农商行向原告发出《索赔申请书》，载明因被告雄福公司借款于2018年9月28日（违约日）出现停产造成逾期仍无法归还农商行的贷款保险事故，请原告根据案涉保证保险条款的规定，在2018年10月18日前向农商行赔付借款本金和利息共计100万元。2018年10月15日，农商行向原告出具一份《权益转让书》，承诺在收到80万元保险赔偿款后，将其收到的赔付金额范围内向雄福公司的索赔权转让给原告。2018年10月19日，原告与农商行签订一份《保险赔付协议书》，约定就被告雄福公司因停产造成逾期仍无法归还农商行贷款的事故，农商行向原告索赔100万元，根据保险合同，原告应赔付农商行80万元作为上述事故的最终及全部的保险赔偿金，原告应在本协议生效后三十日内将保险赔款付至农商行账户。原告于2019年10月29日向农商行支付赔付款80万元。本院认为，依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”的规定，原告根据案涉保证保险合同的约定向被保险人即农商行理赔后，再向第三者追偿，故本案系保险人代位求偿权纠纷。被告雄福公司未按其与被保险人之间的借款合同约定按时足额履行还款义务，构成了保险事故。原告根据案涉保证保险的相关约定向被保险人理赔80万元，因此取得了代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告于2018年10月29日向被保险人支付了赔偿款80万元，故从该日起原告有权向被告雄福公司请求赔偿80万元。原告主张的利息属于占用资金损失，应从原告取得代位权之日起计收，因此，原告主张从2018年10月29日起至实际清偿日止以中国人民银行同期贷款基准利率计算利息，理据充分，本院予以支持。此外，由于被告冯金福、康锦庄、包显成对原告承担的保险责任提供连带责任保证担保，担保范围为原告向被保险人赔偿的保险金及自赔偿之日起的利息，因此，原告请求上述被告对被告雄福公司的上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据有关法律规定，保证人在承担相应保证责任后，有权向被告雄福公司追偿。综上，依照《中华人民共和国保险法》第六十条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告佛山市顺德区雄福农业养殖有限公司于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告中国人民财产保险股份有限公司顺德分公司支付赔偿款80万元及利息（计算方法：自2018年10月29日起至实际清偿日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算）；二、被告冯金福、康锦庄、包显成对被告佛山市顺德区雄福农业养殖有限公司上述第一项债务承担连带清偿责任，被告冯金福、康锦庄、包显成在承担相应担保责任后，有权向被告佛山市顺德区雄福农业养殖有限公司追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费11840.6元、财产保全费4540.3元，合共16380.9元，由被告佛山市顺德区雄福农业养殖有限公司、冯金福、康锦庄、包显成负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张映婷人民陪审员  黄杏冰人民陪审员  龙海涛二〇一九年五月二十三日书 记 员  杨韵纳