贵州省贵阳市南明区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）黔0102民初11101号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心（以下简称：中信银行信用卡贵阳分中心），地址：贵阳市南明区花果园大街107号C区10栋贵阳国际中心2号楼10F09-12室。 负责人：庄杨，总经理。 委托代理人：袁婷婷(执业证号：15201201511514680)，韩玉（执业证号：15201201611342765），贵州文福律师事务所律师。 被告：朱晓芳，女，汉族，1987年7月29日生，住贵州省龙里县。 原告中信银行信用卡贵阳分中心诉被告朱晓芳信用卡纠纷一案，本院于立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告中信银行信用卡贵阳分中心的委托代理人韩玉、被告朱晓芳到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告中信银行信用卡贵阳分中心诉称：2015年9月15日在原告处办理了信用卡，卡号为62×××11。被告开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿，至今已发生欠款本息共计52453.37元。经原告多次催收，被告仍不归还。原告遂诉至本院，提出如下诉请：判令被告朱晓芳偿还信用卡欠款本金49771.24元，利息544.79元，违约金277.7元，分期手续费1563.64元，年费200元，杂费96元。共计52453.37元（截止2018年7月19日），并自2018年7月20日起按照领用合约的规定结算至透支款本金清偿完毕之日止。 被告朱晓芳辩称：欠款是事实，但对原告提出的欠款本金49771.24元有异议，从本人账单中得出的欠本金额为46630元，对利息、分期手续费和违约金不持异议。 经审理查明，2015年9月15日，被告朱晓芳向中信银行信用卡贵阳分中心申请办理该行信用卡，并填写《中信银行魔力信用卡申请表》，该申请表后附《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。该领用合约中载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。领用合约第四条利息和费用的约定中载明：“……2、乙方（信用卡申领人）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方（中信银行）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利……”领用合约第五条对账和还款的约定中载明：“……6、乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准。7、乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。复利计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、年费、违约金、超限费、增值服务费等各项费用）等全部欠款。8、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金……”领用合约第六条有效期及终止和停用的约定中载明“……4、乙方及其附属卡持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约的，甲方有权取消乙方及其附属卡持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款……”此后，原告经审核向被告朱晓芳发放了卡号为62×××11的信用卡。被告朱晓芳自2018年4月1日起开始逾期，未按照信用卡领用合约的约定按期足额偿还透支款项，之后亦多次逾期。原告遂诉至本院，提出如前诉请。审理中被告对原告提交的证据真实性均无异议，但提出从其对账单中得出金额为46630元，与原告诉请相差3141.24元，并提交对账单一份。原告对该证据真实性均无异议，认为，2017年7月9日至2018年7月19日期间，被告朱晓芳共计还款3937.48元，按照双方签订的《领用合约》约定，该款优先用于归还所欠利息及违约金等。被告所称相差金额3141.24元为被告尚欠2015年9月12日办理金额为13130元圆梦金分期24期，每期还款547.08元其中的第22、23、24期金额共计1641.24元及2015年9月17日办理金额为12000元转分期-续金宝+转借记卡24期，分期还款500元其中的第22、23、24期金额为1500元。另查明，截至2018年7月19日，被告朱晓芳尚欠原告透支款本金49771.24元，利息544.79元，违约金277.7元，分期手续费1563.64元，年费200元，杂费96元。另外，原告确认滞纳金即为领用合约约定的违约金。 本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告中信银行信用卡贵阳分中心与被告朱晓芳达成的信用卡领用合约，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，应属有效。原告依约向被告发放信用卡后，被告使用信用卡透支消费后未按照合约的约定按期足额偿还透支款项，其行为已属违约，被告辩称从其对账单中得出金额为73364.81元，与原告诉请相差3141.24元，而被告所称相差的3141.24原为被告尚欠2015年9月12日办理金额为13130元圆梦金分期24期，每期还款547.08元其中的第22、23、24期金额共计1641.24元及2015年9月17日办理金额为12000元转分期-续金宝+转借记卡24期，分期还款500元其中22、23、24期金额为1500元，故现原告诉请要求被告偿还透支款本金49771.24元之诉请，于法有据，本院予以支持。截止到2018年7月19日，被告因逾期而产生的利息544.79元，违约金277.7元，分期手续费1563.64元，年费200元，杂费96元，现原告主张被告按照双方的约定支付上述费用实属约定过高，本院依法调整为利息、滞纳金（违约金）等之和按年利率24%予以计算，超过部分，本院不予支持。故被告支付原告利息、违约金、分期手续费、年费、杂费从逾期之日即2018年4月1日起以尚欠透支款本金49771.24元为基数，按照领用合约约定的标准支付，但总计应以年利率24%的标准为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告朱晓芳于本判决生效后五日内归还原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心信用卡透支款本金49771.24元及利息、违约金、分期手续费、年费、杂费（从2018年4月1日起的按照领用合约约定的标准支付至本金清偿完毕之日止，但应以年利率24%的标准为限）； 二、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心贵阳分中心的其余诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1112元，减半收取556元，由被告朱晓芳负担。（该款原告已预交，被告朱晓芳在履行上述义务一并支付给原告）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。 审判员 曹 笑 二〇一九年五月十四日 书记员 熊丽媛