云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0111民初3788号原告：中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行，住所地昆明市官渡区彩云北路5151号昆明螺蛳湾国际商贸城G区一层商铺。法定代表人：纳坤，行长。委托代理人：蒲恩皓、杜远鑫，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：张冲，男，1983年6月1日生，汉族，云南省宜良县人，住云南省昆明市宜良县。委托代理人：孙汝东，云南展望律师事务所律师，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行诉被告张冲信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日受理后，依法由审判员蔡家瑶独任审判，于2019年5月15日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行的委托代理人杜远鑫、被告张冲的委托代理人孙汝东均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行向本院提出以下诉请：1、判令被告偿还原告信用卡透支本金102855.18元及计算至款项全部还清之日止的利息、其他相关费用（违约金、分期手续费）等（截至2019年2月7日止利息为5070.85元、还款违约金为14715.81元）；2、本案诉讼费（包括诉讼费、公告费）由被告承担。事实与理由：2016年9月，被告向原告申请办理中国银行信用卡，并书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额、逾期利息、滞纳金及违约的相关损失（律师费、诉讼费等）的承担。此外，还约定了纠纷管辖地为原告住所地人民法院管辖。被告在信用卡申领成功后进行透支消费，截至2019年2月7日，共拖欠信用卡透支本金、利息及费用合计122641.84元未清偿。经原告反复催促，被告仍未还款，故原告诉至法院，主张前述诉请。被告张冲辩称：被告向原告贷款200000元是事实，被告对此无异议，被告已经实际还款107388.8元，剩余款项无法立即清偿。审理中，原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行针对其诉讼主张向本院提交下列证据：1、营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明、身份证，证明原、被告主体资格适格；2、申请表、信用卡领用合约、被告财产证明材料，证明被告违约，应承担原告因此支出的各项费用；3、云南分行银行卡对账单、欠款明细，证明截至2019年5月6日，被告欠款共计127769.72元；4、中国银行官网关于对部分信用卡服务项目调整的公告，证明2016年9月27日中国银行对信用卡收费进行了调整，将“滞纳金”名称调整为还款违约金。经质证，被告张冲对原告提交证据1的证据三性无异议；对证据2中第11、12、13页的关联性、合法性不认可，对该组证据的其他部分无异议；对证据3中利息以及本金无异议，但认为违约金没有合法依据，且计算过高，对违约金的金额不予认可，对该组证据的第15页至19页的证据三性无异议；对证据4认为滞纳金改为违约金是银行自己内部的规定，对证据三性均不认可。被告向本院提交以下证据：银行流水，证明被告的还款情况。经质证，原告对被告提交的证据无异议。本院认为：原告提交的证据1、2、3，真实、有效，能证实被告尚欠款金额，对其真实性及证明内容本院予以确认。证据4，因该公告系中国银行内部网站的公告，其对被告并不具有约束力，故对其证明目的，本院不予采纳；被告提交的证据真实有效，本院依法予以采纳。根据庭审及原告举证，本院确认本案下列法律事实：2016年9月8日，被告张冲向原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行提交一份“易达钱”申请表，申请开立信用卡一张，该信用卡信用额度为200000元，分36期付款支付，至2019年10月全部清偿。被告张冲在申请表上明确填写了个人资料等情况，并书面承诺原意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。原告于当天为被告开立了卡号为62×××06的信用卡，并向被告发放了该卡。后被告一次性提取200000元款项后，按照36期分期还款的要求，每月需归还本金5555元及支付分期付款手续费638.83元。被告归还16期后（该16期中因账户余额不足，存在结息日期未能足额扣款的情况，首次逾期发生于2017年11月26日）未如约归还其余款项。现被告尚欠原告本金102855.18元及相应利息及分期付款手续费。原告现以被告拒不归还款项为由诉至本院。本院认为：首先，针对原告要求被告立即清偿所有欠款本金的诉请，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款关于“借款人应当按期归还贷款的本金和利息。借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。”之规定，本案被告向原告申领信用卡并经原告审查同意，申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》是双方的真实意思表示，合法有效，受法律保护。原告已履行了发卡及借贷义务，被告未按约定及时归还透支本息构成违约，应承担违约责任，即应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定向原告归还透支款本金，虽然被告的分期款项尚有5期未到期，最后一期的还款时间为2019年10月，但被告多期不归还欠款的行为，已给原告造成损失，故原告可行使不安抗辩权，要求被告立即清偿剩余分期的本金及分期付款手续费，故本院对该诉请依法予以支持；其次，关于本案的利息、费用（滞纳金、分期付款手续费）问题。中国人民银行于2016年4月15日发布了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知规定“自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。本案中，涉案的领用合约签订于2016年9月8日，其距离中国人民银行发布上述通知已有近5个月的时间，但原告仍未对信用卡领用合约中有关滞纳金的条款进行修改调整，原告虽在其内部网站上对信用卡服务项目进行调整的事项进行了公告，但该公告仅刊登于原告内部网站，其对外不具有社会公信力，且其在与被告签订合同时未进行明确告知说明，故该公告对被告不具有约束力，因此根据上述中国人民银行的通知内容，合同中原约定的滞纳金应予取消，故对于原告所诉违约金的诉请，本院依法不予支持。对于原告所诉利息（含复利）、分期付款手续费，依据上述法律之规定，被告应予支付，但根据最高人民法院关于金融借款审判的意见，利息、复利、分期付款手续费等相加以不超过年利率24%为限；最后，对于公告费，因原告并未举证证实公告费确已产生及具体数额，故本院依法不予支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第三款之规定，判决如下：一、被告张冲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行信用卡透支本金102855.18元；二、被告张冲于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支付自逾期之日起即2017年11月26日至上述款项还清之日止的利息、复利、分期付款手续费等（按合同约定的标准计算，利息、复利相加以不超过年利率24%为限）；三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市螺蛳湾支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2753元，减半收取1376.5由被告张冲承担1000元、原告承担376.5元，其余1376.5元按规定退还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审判员  蔡家瑶二〇一九年五月二十七日书记员  谭思祺