广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书(2018)粤5322民初1540号原告：郁南县农村信用合作联社。住所地：广东省郁南县都城镇江滨东路2号。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：叶勇生，男，郁南县农村信用合作联社员工。委托诉讼代理人：谢海清，男，郁南县农村信用合作联社员工。被告：何桂海，男，汉族，1954年3月15日出生，住广东省云浮市郁南县。被告：冯华红，女，汉族，1955年3月29日出生，住广东省云浮市郁南县。原告郁南县农村信用合作联社与被告何桂海、冯华红金融借款合同纠纷一案，本院于2018年12月3日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月10日公开开庭进行了审理。原告郁南县农村信用合作联社的委托诉讼代理人谢海清及被告何桂海、冯华红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告何桂海偿还借款本金28629.26元、计至2018年10月20日的利息44724.92元及2018年10月21日后至清偿之日的利息。2.被告冯华红对上述何桂海的借款本息承担共同清偿责任。3.被告何桂海、冯华红承担案件诉讼费用。事实和理由：2009年11月13日，被告何桂海以建房欠缺资金为由向郁南县农村信用合作联社连滩信用社申请借款29000元。2009年11月17日，原告与何桂海签订《农户小额贷款合同》[合同编号：郁南农信（2009）小借字第1301111701号]。合同约定借款利率为固定利率，即为月利率7.695‰；借款按月结息，结息日为每月的第20日，到期一次性还本；借款于2011年11月13日到期。借款到期后，何桂海未能归还全部借款本息，何桂海与冯华红是夫妻关系。经原告多次催还款未果，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决。被告何桂海答辩称：何桂海收到借款，但不是在2009年收到借款，而是在1998年收到借款，本案借款不属实。被告冯华红答辩称：当时的借款冯华红不清楚，冯华红没有在何桂海的借款中签名，冯华红不需要归还本案借款。本院经审理认定事实如下：2009年11月13日，何桂海向郁南县农村信用合作联社连滩信用社（以下简称连滩信社）申请借款。连滩信社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构。冯华红在《自然人（农户）借款申请表》家庭主要成员处签名，冯华红与何桂海是夫妻关系。2009年11月17日，连滩信社（贷款人）与何桂海（借款人）签订郁南农信（2009）小借字第1301111701号《农户小额信用贷款合同》。合同约定，借款用途建房，借款最高金额29000元，贷款人同意自2009年11月17日至2011年11月13日止，在最高借款本金29000元内，根据借款人的需要和贷款人的可能，分次向借款人发放贷款，除经贷款人同意，贷款人发放给借款人的具体每笔贷款最后到期日将不超过2011年11月13日；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮71%，确定月利率7.695‰，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，利率在借款期限内不调整（即实行固定利率）；借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日为每月的第20日；借款人在借款到期日一次性偿还全部借款本金，借款人应于本合同约定的结息日及还款日前备足款项并存入在贷款人处开立的还款账户，借款人未按时还款的，贷款人有权直接从还款账户及借款人在贷款人所属的农村信用社系统内开立的任何账户中扣收应还的借款本息、违约金等款项；借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%计收利息，即月利率11.5425‰计收利息；借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息按约定借款利率计收复利；借款人配偶承诺，在借款人未按本合同约定清偿借款本息时，同意以夫妻共有财产清偿借款本息。冯华红在《农户小额信用贷款合同》借款人配偶处签名及在《不可撤销担保书》保证人处签名。合同订立当日，连滩信社依约向何桂海发放借款29000元。何桂海借款后，按期支付2009年11月17日至2011年11月13日的借款利息。2011年11月13日借款到期，何桂海还借款本金192.7元，尚欠借款本金28807.3元及2011年11月14日后利息未付清。2012年1月2日，何桂海还借款本金178.04元，尚欠借款本金28629.26元。借款逾期后，何桂海共支付借款利息1022.2元。郁南县农村信用合作联社开业，连滩信社自行终止，其债权债务转为郁南县农村信用合作联社债权债务。经原告向被告何桂海催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”何桂海认为未收到本案借款及冯华红认为未在本案合同上签名的答辩主张，何桂海与冯华红均未能证据证明其主张，本院不予支持。连滩信社与何桂海签订《农户小额信用贷款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。借款合同订立后，连滩信社依约履行了发放贷款义务，何桂海未按合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。本案借款是何桂海、冯华红婚姻关系存续期间，何桂海以其个人名义签订合同向连滩信社借款建房，但冯华红在贷款合同借款人配偶处签名，承诺同意以夫妻共有财产清偿借款本息，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，何桂海的该借款为何桂海与冯华红婚姻关系存续期间的夫妻共同债务。连滩信社是郁南县农村信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县农村信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告何桂海、冯华红共同返还借款本金28629.26元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息，何桂海借款后支付清2011年11月13日前利息，2011年11月14日后借款利息未付清。《农户小额信用贷款合同》约定，借款人未按时足额偿还借款本金，贷款人有权从逾期之日起按约定借款利率加收50%，即按月利率11.5425‰计收利息，该部分利息为逾期贷款利息亦称罚息，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《农户小额信用贷款合同》约定的逾期贷款利息是按合同期限内约定借款利率加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对何桂海逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。据此，逾期利息从2011年11月14日起至2012年1月2日，以借款本金28807.3元为基数，2012年1月3日至借款款项付清之日止，以借款本金28629.26元为基数，利率均按月利率11.5425‰计算，对罚息不应再计收复利；原告在借款逾期后已收取的借款利息1022.2元应予扣减。综上所述，原告要求何桂海、冯华红共同返还借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条，判决如下：一、被告何桂海、冯华红在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金28629.26元及逾期利息（逾期利息从2011年11月14日起至2012年1月2日，以借款本金28807.3元为基数，2012年1月3日至借款款项付清之日止，以借款本金28629.26元为基数，利率均按月利率11.5425‰计算，原告在借款逾期后已收取的借款利息1022.2元应予扣减）给原告郁南县农村信用合作联社。二、驳回原告郁南县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1633.85元，公告费260元，诉讼费用合共1893.85元（原告已预付），由原告郁南县农村信用合作联社负担438.85元，被告何桂海、冯华红负担1455元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  谢郁清人民陪审员  郑燕文人民陪审员  申洁梅二〇一九年五月五日书 记 员  傅晓莉