文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0604民初27441号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。主要负责人：李小水，该分行行长。委托诉讼代理人：柳婷，该分行工作人员。委托诉讼代理人：张彬彬，该分行工作人员。被告：李炎根。被告：黄巧如。委托诉讼代理人：谢晓阳，广东龙浩律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告李炎根、黄巧如金融借款合同纠纷一案,本院于2018年10月24日立案后,依法适用简易程序，后转为普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人柳婷、张彬彬，被告黄巧如的委托诉讼代理人谢晓阳到庭参加诉讼，被告李炎根经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李炎根向原告清偿信用贷款本金499550.01元及计至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（暂计至2018年10月16日的逾期利息为15077.28元、罚息为650.81元、复利为197.08元,正常贷款利率为固定年利率16.08%，罚息利率为贷款利率上浮30%即年利率为20.904%，复利以拖欠的利息为基数按罚息利率计收）；2.判令被告黄巧如对上述第一项债务承担连带清偿责任；3.判令二被告承担本案全部诉讼费用。被告黄巧如辩称：1.我方不是借款人，不清楚涉案贷款具体金额；2.原告提交的证据是其单方面制造是格式合同；3.复利、利息均超过商业贷款上限贷款，应不予支持；4.我方不是本案借款人也不是担保人，我方仅在申请表上借款人配偶处签名且申请表是格式合同，没有约定借款的配偶是担保人或借款人，只是配合原告及被告李炎根借款及放款，不等于我方主动承担涉案债务，不属于夫妻存续期间的共同债务，我方无需承担还款义务；5.借款用途不属于用于家庭生活需要，且《个人信用贷款核准通知书有（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》只有被告李炎根本人的签名，涉案贷款是被告李炎根的个人借款，因此我方无需承担还款责任；6.我方与被告李炎根夫妻关系存续期间，我方没有使用涉案贷款，也无用于家庭生活，夫妻关系存续期间，双方财务各自独立，被告黄巧如还多次借款给被告李炎根，被告李炎根长期及几乎没有给家用给被告黄巧如，贷款发放后，双方没有购买车辆等大件物品用于家庭生活，无论形式还是实际上，发放的贷款均是被告李炎根在使用与我方无关；7.被告李炎根与被告黄巧如已离婚，案涉贷款中有部分是在离婚后由被告李炎根举债，与我方无关；8.被告李炎根的生意我方不知情，也不是股东，也没有把生意的收入给我方，因此不存在债务是用于家庭支出；9.被告黄巧如与被告李炎根的婚姻是失败的婚姻，我方不可能一直给被告李炎根进行还款，不符合公平原则，也不符合新的婚姻法解释的精神；10.被告黄巧如目前独自抚养女儿没有固定的住所，生活也是非常的艰难。综上应驳回原告对被告黄巧如的起诉。被告李炎根未作答辩，亦未提供证据。原告及被告黄巧如依法提交了证据，本院对有关主体资格证据，案涉贷款申请、发放、欠款明细，离婚证、离婚协议，被告李炎根经营企业的信用信息公示报告，被告黄巧如社保参保缴费证明及收入情况的证据，予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：根据原、被告所签《生意人卡（生意红）申请表》约定贷款利率为固定利率，月利率为1.34%；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无需逐次签订单笔借款合同。该申请表中还载明：特别提醒，本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。被告黄巧如在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名。二、履约情况：授信额度为500000元，原告依约向被告李炎根发放贷款，被告李炎根自2018年9月5日开始未按期足额还款。三、欠款情况：本案应诉材料于2019年1月21日送达被告，案涉贷款于该日全部提前到期。依据原告提供的《不良贷款起诉对帐单基本信息》截止至该日，被告李炎根尚欠本金499550.01元，利息33237.04元，罚息4966.2元，复利1557元。四、其他事项：被告李炎根、黄巧如于1999年9月21日登记结婚，于2017年12月22日登记离婚。本院认为：经审理查明，原告依约放款后，被告李炎根自2018年9月5日起未按期足额还款，构成违约。故对原告要求被告李炎根偿还借款本金及支付相应利息、罚息、复利的主张，本院予以支持。但原告主张计收复利至实际清偿之日止，加重了被告的负担，不符合公平的原则，对该诉讼请求，本院不予支持。被告黄巧如的相关抗辩理由，本院予以部分采纳。关于被告黄巧如的责任承担。案涉贷款部分发生于夫妻关系存续期间，被告黄巧如亦在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名确认，表明其对该贷款系知情的，虽被告黄巧如举证证明其有独立收入，但并不能完全否认被告李炎根经营开办企业所得收入完全未用于家庭生活。另外，对于黄巧如所辩称的其只是为配合原告及被告李炎根放款、借款，才在借款人配偶处签名，并没有约定借款的配偶是担保人或借款人，不等于主动承担涉案债务，且申请表是格式合同。对此，本院认为，首先，被告黄巧如作为完全民事行为能力人，应当知晓在相关文件中签名所要承担的后果，仅在申请表中签名而不考虑、亦不了解所需承担的法律后果的抗辩理由缺乏说服力，亦与常理不符；其次，依据贷款申请时对于婚姻存续期间共同债务认定所适用的《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。也就是说，在贷款申请时，夫妻关系存续期间一方对外举债，是以认定夫妻共同债务为原则，一方能证明明确约定为个人债务的为例外，那么按当时的实际操作及一般认知，在《生意人卡（生意红）申请表》中签名并知晓债务的产生，即已可认定构成夫妻共同债务，不能苛求债权人即原告，以高于合同订立时的价值判断标准约定夫妻共债问题；因此，在被告李炎根与黄巧如夫妻关系存续期间发放的案涉贷款均为夫妻共同债务，原告主张被告黄巧如承担连带清偿责任的主张，本院予以部分支持。至于被告黄巧如辩称的仅在《生意人卡（生意红）申请表》中签名，并未在《个人信用贷款核准通知书》签名问题，经查《生意人卡（生意红）申请表》中约定借款人在授信额度范围内循环使用额度，无需逐次签订单笔借款合同，该申请表中的贷款条款与《个人信用贷款核准通知书》的相关约定共同构成案涉个人信用贷款合同的内容。故无论合同约定还是双方交易习惯均未要求贷款的发放还需单独签订《个人信用贷款核准通知书》并由配偶双方签名确认，故被告黄巧如是否在《个人信用贷款核准通知书》中签名，均不影响其责任的承担。另外，因仅在原告发放贷款后，被告李炎根的还款义务才得以发生，故在双方登记离婚的2017年12月22日后的四笔贷款，即2018年2月11日、2018年4月9日、2018年6月12日、2018年8月6日的贷款尚未发放，李炎根的还款义务也均未形成，则黄巧如承担连带清偿责任亦无可能。对被告黄巧如相关抗辩意见，本院予以部分采纳。依据原告提供的《不良贷款起诉对帐单基本信息》，截止至2019年1月21日对黄巧如应承担连带清偿责任的本息核算如下：            单位：（元）              本  金              利  息              罚  息              复 利                  全部贷款尚欠              499550.01              33237.04              4966.2              1557                  2018.2.11发放              66586.59              4649.14              419.55              209.21                  2018.4.9发放              35348.55              2480.85              205.86              110.96                  2018.6.12发放              39965.59              2817.6              215.95              125.36                  2018.8.6发放              44000              3114.47              221.32              137.93                  应承担连带清偿责任              313649.28              20174.98              3903.52              973.54      综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告李炎根应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金499550.01元及利息（至2019年1月21日的利息33237.04元，罚息4966.2元，复利1557元，此后以本金为基数，按年利率20.904%的罚息利率计算利息至实际清偿日止）；二、被告黄巧如对本判决第一项判项确定的债务中的本金313649.28元及利息（至2019年1月21日的利息20174.98元，罚息3903.52元，复利973.54元，此后以本金为基数，按年利率20.904%的罚息利率计算利息至实际清偿日止）承担连带清偿责任；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8954元，由被告李炎根负担。被告黄巧如对其中的5622元共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判长 郭 蕾审判员 叶海燕审判员 王 思二〇一九年五月二十七日书记员 李展云