福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初2496号 原告：惠安县农村信用合作联社螺城信用社，住所地惠安县螺城南阳路146号，统一社会信用代码91350521X11439561D。 代表人：卢辉彬，主任。 委托诉讼代理人：吴家水，男，1990年2月17日出生，汉族，信用社员工，住南安市。 被告：黄建平，男，1984年10月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：周平龙，男，1978年1月17日出生，汉族，住惠安县。 被告：黄秋英，女，1981年8月5日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社（简称螺城信用社）与被告黄建平、周平龙、黄秋英信用卡纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告螺城信用社的委托诉讼代理人吴家水到庭参加诉讼，被告黄建平、周平龙、黄秋英经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告螺城信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告黄建平偿还原告螺城信用社普惠金融信用卡透支本金73380.57元并支付相应的透支利息、年费、违约金【自2018年4月21日起至款项还清之日止，按《惠安农村信用社普惠金融信用卡领用合约》计付，应扣除已付利息17.27元】。2、被告周平龙、黄秋英对上述全部款项承担连带保证责任。事实与理由：被告黄建平于2015年7月22日向原告申请办理普惠金融信用卡（以下简称普惠卡），申请额度为25000元，并签订《普惠金融信用卡申请表》及《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》。被告周平龙、黄秋英自愿在普惠金融信用卡申请表签名确认作连带责任保证担保，担保范围：为申请人因使用普惠卡而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、违约金、律师费等追索费用。约定还款账户为黄建平在我社办理的借记卡，卡号62×××27。普惠金融信用卡申请表签订后，经由惠安县农村信用合作联社审批，原告依约向被告黄建平发放卡号为62×××01的普惠卡，最终审批额度为25000元（后提升至73500元），期限36个月，透支利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，每月15号为还款日，每月21日为账单日，被告黄建平激活普惠金融卡后开始使用，于2015年8月19日首次消费41元，截至2019年2月21日已透支本金73380.57元，期间产生利息未归还8964.66元，违约金及其他费用未归还2369.88元。2018年6月15日，按合同规定应归还最低还款额926.1元，但是经原告的多次催收，被告黄建平仅归还8元，2018年7月15日，应归还最低还款额1873.93元，被告黄建平仅归还9.27元，被告周平龙、黄秋英也拒绝履行保证责任。 被告黄建平、周平龙、黄秋英未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告主体资格及经营范围。证据2即身份证复印件3份，以此证明三被告身份的基本情况。证据3即《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》1份，以此证明原告与被告黄建平约定原告出借给被告黄建平的借款数额、借款期限、贷款利率、罚息利率、还款方式及双方权利义务、违约责任等内容以及被告周平龙、黄秋英为该借款提供担保的事实。证据4即《福建省农村信用合作联社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》1份，以此证明普惠金融信用卡上约定的滞纳金调整为违约金的事实。证据5即信用卡账户交易明细、贷记卡台账信息各1份，以此证明原告于2015年8月10日向被告黄建平发放卡号为62×××01的普惠卡续卡，截止2018年4月21日信用卡透支本金73380.57元和应负担的利息、年费、违约金的情况。 本院经审查认为，被告黄建平、周平龙、黄秋英未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－5，来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明原告举证所主张的事实。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 被告黄建平于2015年7月22日向原告申请办理普惠金融信用卡，当日双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》，被告黄建平声明已知悉和自愿依约履行《领用合约》内容的相关约定；被告周平龙、黄秋英在保证人一栏签名确认提供连带责任保证。合同成立并生效后，原告经审核后依约于2015年8月10日为被告黄建平办理卡号为62×××01的普惠卡，信用额度为25000元，约定期限36个月，日利率为万分之二点五至万分之五，每月21日为账单日，每月15日为最后还款日。《惠安县农村信用合作联社普惠金融信用卡领用合约》主要约定：无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方（原告）核定的利率计收利息。透支金额按日计收利息。有效期为3年，逾期自动失效。甲方（即被告黄建平）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。担保范围为申请人即被告黄建平使用普惠金融信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、手续费、年费、超限费、滞纳金、律师费等追索费用。担保期间为普惠卡发卡日至因透支普惠卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。保证方式为连带责任保证。2016年11月11日，福建省农村信用合作联社发布公告，把《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》上的滞纳金调整为违约金。被告黄建平持该信用卡进行消费，原告根据《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》的约定，提升被告黄建平的信用额度至73500元，但被告黄建平只支付利息至2018年4月20日，未能按约定的还款日还款，自2018年4月21日开始逾期，截至2018年4月21日结欠透支本金73380.57元。经原告催讨，被告黄建平于2018年6月16日偿还利息8元，同年7月17日偿还利息9.27元，合计17.27元，尚欠的透支本金及其余利息均未偿还，被告周平龙、黄秋英也未履行保证责任。 综上事实，本院认为，原告与被告黄建平之间签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告黄建平持信用卡透支后，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告黄建平未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告黄建平偿还所欠信用卡透支本金及相应的利息、年费、违约金，理由充分，于法有据，应予支持。被告黄建平自2018年4月21日起开始逾期，截至2018年4月21日结欠本金73380.57元，故被告黄建平应偿还原告信用卡本金73380.57元，并按双方合同约定支付自2018年4月21日起的透支利息、年费、违约金（应扣除被告黄建平已付利息17.27元）。被告周平龙、黄秋英为被告黄建平的上述债务提供连带责任保证担保，原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告周平龙、黄秋英承担保证责任后，有权向被告黄建平追偿。被告黄建平、周平龙、黄秋英经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告黄建平应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社信用卡透支本金73380.57元，并按双方合同约定的计算办法支付自2018年4月21日起至还款之日止的透支利息、年费、违约金（应扣除被告黄建平已付利息17.27元）。 二、被告周平龙、黄秋英对被告黄建平的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告黄建平追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1917元，减半收取959元，由被告黄建平、周平龙、黄秋英负担，应在本判决生效后五日内缴交；原告惠安县农村信用合作联社螺城信用社预交的受理费1917元在本判决生效后予以退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  庄碧山 二〇一九年五月七日 书记员  柳云凤 速录员  张月红 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。