广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0502民初837号 原告：中国建设银行股份有限公司北海分行，住所地北海市北海大道26号鸿海大厦。 负责人：李毅，行长。 委托代理人：刘彦伶，广西海鑫律师事务所律师。 委托代理人：庞菁，广西海鑫律师事务所律师。 被告：王某某，男，汉族，1972年5月17日出生，住北海市。 被告：北海市某某公司，住所地北海市。 法定代表人：王某某。 原告中国建设银行股份有限公司北海分行（以下简称：建设银行北海分行）诉被告王某某、北海市某某公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日受理后，依法由审判员邹瑛适用简易程序，实行独任审判，于2019年4月23日公开开庭审理了本案，书记员刘庆静担任法庭记录。原告建设银行北海分行的委托代理人刘彦伶、庞菁到庭参加诉讼。被告王某某、北海市某某公司经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告建设银行北海分行诉称：2016年9月29日，被告王某某与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号为：45XXXXXX60）。合同约定由被告王某某向原告抵押贷款510000元，用于购买北海市金海财富中心X单元XXXX号房屋。合同签订后，原被告向北海市国土资源局申请抵押权登记，北海市国土资源局于2016年10月19日出具相应权属证书，载明抵押权人为中国建设银行股份有限公司北海分行，抵押人为王某某。2016年10月18日，原告按约定将被告王某某所贷款510000元转入指定的账户。被告王某某于2016年10月18日借款后，自2018年7月18日开始无法按时足额归还贷款本息。截止至2019年1月18日止，被告王某某未偿还贷款本金484577.3元，拖欠利息14787.7元。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款和第十七条的约定，原告有权解除借款合同；再有《个人住房（商业用房）借款合同》第三十七条约定，被告王某某将其借款所购买的北海市金海财富中心X单元XXXX号房屋抵押给原告，即原告对该房产享有抵押权及优先受偿权。根据《个人住房（商业用房）借款合同》第二十一条及第四十一条约定，被告王某某未能按合同约定履行其债务引起诉讼纠纷的，而原告为实现该债权所发生的全部费用及律师费由被告王某某承担。被告北海市某某公司对被告王某某上述债务向原告做了保证，并签订了《个人住房借款最高额保证合同》，根据合同第二、四、七条的约定，被告北海市某某公司对被告王某某的上述债务承担连带清偿责任。因此诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告王某某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告王某某归还原告借款本金484577.3元，从2018年6月18日至2019年1月18日拖欠的利息14787.7元（剩余利息从2019年1月19日计至还清所有欠款止）；3、被告王某某承担原告为实现债权发生的律师费22971.43元；以上合计人民币522336.43元；4、原告对以被告王某某名下的坐落于北海市金海财富中心X单元XXXX号房屋的处置所得款项享有优先受偿权；5、被告北海市某某公司对被告王某某上述债务承担连带清偿贵任。 被告王某某、北海市某某公司未作书面答辩，没有证据提供，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和对本案证据进行质证的权利。 经审理查明：2016年9月5日，被告北海市某某公司（甲方）与原告中国建设银行股份有限公司北海分行（乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》一份，约定甲方为乙方与购买北海市金海大道四川路西北角“金海财富中心”项目所属之住宅房产而发生借贷关系的债权提供最高额连带责任保证，担保的债权是自2016年3月1日至2019年3月1日期间（即债权确定期间）因乙方向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权。该担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。最高保证项下担保责任的最高限额为捌仟万元。保证期间为该笔借款合同发放后三年止（保证金额为叁佰万元整）。该合同还约定了其他内容。 2016年9月29日，被告王某某（借款人、抵押人）与原告中国建设银行股份有限公司北海分行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：45XXXXXX60）一份，约定以下事实：1、借款人向贷款人申请贷款510000元用于购房，贷款期限为240个月。贷款利率采用浮动利率的方式，即在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。2、放款及还款方式：贷款人将款项一次性划入下列账户（账户名称：北海市某某公司；账号：45×××75；开户银行：中国建设银行股份有限公司北海分行广东路支行）。借款人选取指定委托扣款的方式还款，采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每一个月归还本息金额为3408.76元。3、抵押条款：被告王某某以其名下位于北海市金海财富中心X单元XXXX号房屋【产权证号：桂（2016）北海市不动产权第XXXXXX号】提供抵押担保，担保范围包括本合同项下贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、借款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。双方已就上述抵押物办理了抵押登记手续。4、违约条款：本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。若借款人逾期还款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。若借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，有权解除与借款人的借贷关系，要求借款人赔偿相应损失，并有权行使担保权利。对于借款人未按时还清的任意一期借款本金及利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和复利，不予并处。该合同还约定了其他内容。 合同签订后，原告建设银行北海分行依约将510000元贷款发放给被告王某某，但自2018年7月18日起，被告王某某不再足额向原告偿还借款本息，截止2019年2月1日，被告王某某剩余贷款本金484577.3元未偿还，拖欠利息14316元，产生罚息471.7元。 上述事实有身份证及户口本复印件、个人婚姻状况说明及离婚证、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》、他项权证证明书、授权委托书、不动产权证、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、广西壮族自治区律师服务收费标准、发票及庭审笔录等证据在卷予以证实。 本院认为，原告与被告王某某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：45XXXXXX60）是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的，原被告双方应按照合同的约定全面履行义务。原告建设银行北海分行已依约将案涉贷款金额发放给被告王某某，履行了发放贷款义务。被告王某某自2018年7月18日起不再足额向原告偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。现被告王某某剩余贷款本金484577.3元未偿还，拖欠利息14316元，产生罚息471.7元，根据双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告有权要求被告提前清偿全部贷款，并根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，原告建设银行北海分行请求解除其与被告王某某于2016年9月29日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：45XXXXXX60）及要求被告偿还剩余贷款本金484577.3元及支付利息14787.7元，合理有据，本院予以支持。该利息包含罚息，暂计至2019年2月1日，以后应按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定另计至清偿之日。 对于律师费，根据原告及被告王某某签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，原告为实现债权而产生的费用应由被告王某某承担，但原告仅向本院提交一张增值税普通发票，该发票仅能证明原告纳税的事实，并不能证明原告已实际向律师事务所支付了该笔费用，原告亦未能提供委托代理合同、支付凭证等其他证据予以佐证其实际费用的产生。因此，原告请求被告王某某支付律师费22971.43元，缺乏事实依据，本院不予支持。 对于被告王某某以其名下的位于北海市金海财富中心X单元XXXX号房屋【产权证号：桂（2016）北海市不动产权第XXXXXX号】作为贷款抵押，双方约定了抵押担保的范围，且办理了相应的抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对涉案房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 对于被告北海市某某公司是否应承担连带清偿责任的问题，被告北海市某某公司为原告提供最高额连带责任保证，被告王某某的债务发生在债权确定期间及保证期间内。本案中，原告建设银行北海分行并没有就对物的担保和人的担保之间实现担保物权的先后顺序作出明确约定，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款及《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告北海市某某公司应对上述抵押物担保以外的债权承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第九十四条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款，第三十三条，第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除被告王某某与原告中国建设银行股份有限公司北海分行于2016年9月29日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：45XXXXXX60）； 二、被告王某某向原告中国建设银行股份有限公司北海分行偿还贷款本金484577.3元及支付利息14787.7元（该利息包含罚息，暂计至2019年2月1日，以后按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定另计至清偿之日）； 三、原告中国建设银行股份有限公司北海分行对被告王某某名下的位于北海市金海财富中心X单元XXXX号房屋【产权证号：桂（2016）北海市不动产权第XXXXXX号】折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、被告北海市某某公司在上述第三项的抵押物担保以外的债权范围内承担连带保证责任； 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司北海分行的其他诉讼请求。 案件受理费9023.36元，减半收取4511.68元，由被告王某某负担（该费用原告已向本院预交，被告在归还上述款项时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费9023.36元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，账号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  邹瑛 二〇一九年五月二十一日 法官助理叶朝露 书记员刘庆静 附本判决引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《中华人民共和国物权法》 第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。