广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初28167号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所在深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：于波、柯晓霞，均为广东正平天成律师事务所律师。被告：刘粤江，男，1960年4月4日出生，汉族，身份证住址在广州市天河区。原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告刘粤江保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人柯晓霞、被告刘粤江，均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司诉称：2014年12月16日，被告与平安银行股份有限公司广州分行签署《个人小额消费贷款合同》，被告向该银行借款10万元，借款利率每年8.4%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告就该笔贷款向原告投保信用保证保险，以平安银行股份有限公司广州分行为被保险人，与原告签署保单号为10494152600001764402的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.9%即1900元。2014年12月16日，上述银行按照借款合同约定向被告发放10万元贷款。但自2016年6月16日开始，被告再未履行贷款合同约定还款义务。根据保险合同约定，原告于2016年9月5日向被保险人平安银行股份有限公司广州分行进行理赔，理赔金额56725.44元，上述银行向原告出具了《代偿债务确认书》。理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终未付款，遂向法院起诉。现原告起诉要求：1、被告向原告支付理赔款56725.44元（包括本金55543.46元、利息1168.81元和罚息13.17元）；2、被告向原告支付逾期保费6938.86元；3、被告向原告支付违约金43735.31元（违约金以保险理赔款56725.44元为基数，自2016年9月5日起按照每日千分之一的标准暂计至2018年10月16日，实际主张至款项还清之日止）；4、本案的律师费1000元由被告承担；5、本案诉讼费用由被告承担。被告刘粤江辩称：不同意原告的上述全部诉讼请求。我方与原告不是保险合同关系，我是当时做生意以借款形式而贷款的，现已归还了大部分款项，因资金链断裂无法偿还剩余款项，曾与银行协商要求给予分期还款机会，但未果。经审理，查明事实如下：2014年12月16日，被告（借款人、甲方）与平安银行股份有限公司广州分行（贷款人、乙方）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：贷款金额10万元；贷款利率为中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%并按季度进行调整；贷款期限36个月；贷款用途购家私电器；甲方拖欠本金、利息、费用，或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费构成违约，乙方有权停止发放甲方尚未使用的贷款、要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息、立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行等；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费等）。同日，被告就上述贷款向原告投保信用保证保险，原告向被告出具《平安个人贷款保证保险保险单》。该保险单载明：被保险人名称平安银行股份有限公司广州分行；投保人为被告；平安个人贷款保证保险金额118900元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式每月按时缴纳；每月保费率1.9%；缴款日期银行扣款之日；每月保险费金额1900元；付费约定投保人应按投保时约定，每月交付保险费等内容。该保险单“特别约定”载明：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴纳保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。上述保险单所附平安个人贷款保证保险（B款）条款第四条约定：“投保人未能按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部贷款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。”第二十七条约定：”发生保险责任范围内的损失，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对投保人请求赔偿的权利等”。上述个人贷款合同签订后，平安银行股份有限公司广州分行按约向被告发放了10万元贷款。合同履行期间，因被告未按时足额还款及支付保险费构成违约，且被告拖欠部分贷款达到80天，平安银行股份有限公司广州分行宣布贷款到期，并要求原告依据保险合同的约定进行理赔，原告于2016年9月5日按保险合同的约定向被保险人平安银行股份有限公司广州分行偿付了被告未偿还的贷款本金55543.46元、利息1168.81元、罚息13.17元，以上合计56725.44元。被告至今未向原告偿还上述借款本息及至理赔之日欠缴的保费6938.86元。庭审中被告确认案涉《平安个人贷款保证保险保险单》上“刘粤江”的签名为其本人的签名。本院认为：原、被告双方签订的保险合同以及被告与平安银行股份有限公司广州分行签订的个人贷款合同均系签约双方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。贷款合同签订后，平安银行股份有限公司广州分行按约履行了贷款发放义务，原、被告亦应按约履行保证保险责任及偿还借款本息的义务。同时，原告履行保险责任后，被告亦应按约履行其保险合同约定的归还理赔款及支付保险费的义务。因此，现原告要求被告偿还理赔款56725.44元及支付未缴保费6938.86元，符合合同的约定，本院依法予以支持。原、被告签订的保险合同对投保人支付违约金的情形及违约金的计算方法进行了约定，现被告自原告理赔后超过30日未履行返还理赔款的义务，已构成违约，其应按约向原告支付违约金。另由于被告抗辩不同意原告的诉讼请求（含不同意支付违约金的诉讼请求），因此，被告应向原告支付逾期返还理赔款的违约金应依法调整为从2016年9月5日至还清理赔款56725.44元之日止，按理赔款56725.44元的每日千分之一计算，并以56725.44元为限）。原告虽然委托律师代理本案诉讼，案涉保险合同也订明原告为理赔及催收产生的费用可要求被告承担，但原告未提供证据证明其已实际支付律师费，因此，原告的要求被告支付律师费1000元的诉讼请求，证据不足，本院依法不予支持，予以驳回。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告刘粤江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司偿还理赔款56725.44元。二、被告刘粤江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费6938.86元。三、被告刘粤江于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期还款违约金（违约金从2016年9月5日至还清理赔款56725.44元之日止，按理赔款56725.44元的每日千分之一计算，并以56725.44元为限）。四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2450元，由原告负担20元，由被告负担2430元。服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  刘燕明人民陪审员  叶小玲人民陪审员  陈美良二〇一九年五月二十九日书 记 员  张美婷吴毓苗