广东省怀集县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1224民初819号原告：广东怀集农村商业银行股份有限公司桥头支行，住所地怀集县桥头镇正街0023号（桥头镇府侧），统一社会信用代码91441224566674039A。负责人：梁乃干，行长。委托诉讼代理人：梁东海，男，1986年9月20日出生，汉族，住广东省怀集县，系该行职员。被告：冯德天，男，1983年3月10日出生，汉族，住广东省怀集县，被告：刘秀盈，女，1984年10月19日出生，汉族，住广东省怀集县，被告：姚海英，女，1957年11月8日出生，汉族，住广东省怀集县，原告广东怀集农村商业银行股份有限公司桥头支行（以下简称桥头农商行）与被告冯德天、刘秀盈、姚海英金融借款合同纠纷一案。本院于2019年4月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告桥头农商行的委托诉讼代理人梁东海到庭参加诉讼。被告冯德天、刘秀盈、姚海英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告桥头农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冯德天立即偿还欠原告的借款本金160000元（币种人民币，下同）及利息（利息暂计至2019年4月21日止是13075.46元，此后的利息按合同约定计至还清之日止）。2、判令原告有权处置被告冯德天、姚海英提供的抵押物【冯德天、姚海英共有的位于怀集县怀城镇××西××单元，冯德天房产权证号为：粤房地权证怀字第××号，姚海英房产权证号为：粤房地权证怀字第××号】，对处置所得价款在被告冯德天欠原告的债务范围内享有优先受偿权。3、判令被告刘秀盈、姚海英对被告冯德天的上述债务承担连带保证担保责任。4、判令三被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2014年6月15日，被告冯德天以房屋装修资金不足为由，向原告（原告广东怀集农村商业银行股份有限公司桥头支行当时的名称是“怀集县农村信用合作联社桥头信用社”）出具《借款申请书》及《借款申请表》，提出借款申请，借款金额16万元。2014年6月15日，被告冯德天、姚海英向原告出具《抵押担保承诺书》，承诺被告冯德天在原告处办理抵押借款，为保证该笔借款按时归还，被告冯德天、姚海英愿意提供共有的坐落于位于怀集县怀城镇××西××单元【冯德天房产权证号为：粤房地权证怀字第××号，姚海英房产权证号为：粤房地权证怀字第××号】作为该笔借款的最高抵押担保，抵押期限从抵押借款合同生效之日起至借款本息还清之日止。被告冯德天、姚海英承诺该抵押房地产不属于其本人抚养家属必需的居住房，如果借款到期不能归还，任由原告处置拍卖。2014年6月15日，被告刘秀盈、姚海英向原告出具《还款连带责任书》、承诺对被告冯德天在原告处所办理的贷款承担无限连带责任保证。2014年6月15日，被告冯德天与原告签订《分期还款协议》，约定第一期2015年6月偿还本金3万元，第二期2016年6月偿还本金3万元，剩余本金10万元于到期前还清。2017年9月5日，原告作为贷款人，与被告冯德天、刘秀盈签订《个人借款合同》【编号：怀桥农信（2014）个贷第054号】，约定原告向被告冯德天发放贷款人民币16万元，用途是“装修房屋”，期限从2014年6月20日至2017年6月20日；借款固定月利率是7.79‰，借款人按月结息，分期还本，到期结清贷款本息；逾期贷款（被告未按本合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，被告应当承担原告为实现债权而支付的费用；借款合同有关的争议，向原告所在地人民法院提起诉讼；如被告违反合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用；借款合同项下之借款本金可以分笔发放、分笔偿还，每笔借款的起始日和到期日均以该笔借款的支取凭证所记载日期为准。借款支取凭证为借款合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款支取凭证记载的期限、金额、利率等内容，与本合同约定不一致的，以借款支取凭证记载为准。借款合同对应的《最高额抵押担保合同》编号为：怀桥农信（2014)高抵字第054号。2017年9月5日，原告共同作为抵押权人，与被告冯德天、姚海英签订《最高额抵押担保合同》【编号：怀桥农信（2014）高抵字第054号】，约定被告冯德天、姚海英提供抵押物【冯德天、姚海英共有的位于怀集县怀城镇××西××单元，冯德天房产权证号为：粤房地权证怀字第××号，姚海英房产权证号为：粤房地权证怀字第××号】，为被告冯德天自2014年6月20日至2017年6月20日止，在原告处办理约定的贷款业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币16万元提供抵押担保；抵押范围包括借款本息、原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。抵押物已办理抵押登记【他项权证号：粤房地他项权证怀字第0100008308号】。《个人借款合同》【编号：怀桥农信（2014)个贷第054号】项下的借款债务，在该《最高额抵押担保合同》的决算期和最高额债权本金余额范围内，属于其担保范围内的债务。上述合同签订后，2014年6月30日，原告作为债权人，与被告冯德天、刘秀盈签订借款借据，借款金额为人民币16万元，借款日期为从2014年6月30日至2017年6月20日止，原告于2014年6月30日向被告冯德天发放借款人民币16万元。2017年6月18日，被告冯德天以资金周转出现困难为由，向原告出具《展期还款申请书》，申请展期还款16万元。2017年6月18日，三被告向原告出具《抵押担保承诺书》，承诺为被告冯德天在原告处办理的展期还款继续提供原抵押物作抵押担保。2017年6月18日，被告刘秀盈、姚海英向原告出具《还款连带责任书》，承诺对被告冯德天在原告处所办理的展期借款承担无限连带责任保证。2017年6月19日，原告作为贷款人，与三被告签订《借款展期协议》，该协议是对编号为怀桥农信（2014）个贷第054号的《个人借款合同》的借款延期偿还协议；原告和被告同意将借款展期至2018年12月15日，展期借款本金金额为人民币16万元，借款固定年利率是9.348%，借款人按月结息。借款展期后，因机构改革，原合同当事人怀集县农村信用合作联社桥头信用社撤销，其债权债务由广东怀集农村商业银行股份有限公司桥头支行承继。借款到期后，被告冯德天未依约归还借款本息，截止2019年4月21日，仍欠借款本金人民币16万元，利息人民币13075.46元，各担保人也未承担担保责任。原告多次追讨未果，遂通过法律途径催收债权。原告为维护自身的合法权益，特向法院提起诉讼，恳请贵院依法作出公正判决。被告冯德天、刘秀盈、姚海英既未向法庭提交答辩意见，也没有向法庭提交证据。原告桥头农商行为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、冯德天身份证，证明被告主体资格；2、刘秀盈身份证，证明被告主体资格；3、结婚证，证明冯德天与刘秀盈是夫妻关系；4、三被告户口本，证明被告主体资格；5、姚海英身份证，证明被告主体资格；6、借款申请书，证明被告冯德天自愿提出借款申请；7、借款申请表，证明被告冯德天自愿提出借款申请；8、抵押担保承诺书，证明被告姚海英提供房产作抵押物，自愿为被告冯德天的借款提供最高额抵押担保；9、还款连带责任书，证明被告刘秀盈、姚海英自愿为被告冯德天的借款提供连带保证担保；10、分期还款计划书，证明被告未按分期还款协议还款；11、个人借款合同，证明原告向被告冯德天发放贷款16万元，并约定了利率，违约责任等；12、最高额抵押担保合同，证明被告冯德天、姚海英提供房产作抵押物，自愿为被告冯德天的借款提供最高额抵押担保；13、抵押物房产权证，证明抵押物的物权；14、他项权证，证明被告冯德天、姚海英提供的抵押物已经办理抵押登记；15、借款借据，证明原告已向被告发放贷款；16、展期还款申请书，证明被告冯德天自愿申请借款展期；17、展期抵押担保承诺书，证明三被告提供房产作抵押，自愿为被告冯德天的借款展期提供最高额抵押担保；18、展期还款连带责任书，证明被告刘秀盈、姚海英自愿为被告冯德天的借款展期提供连带保证担保；19、分期还款协议，证明被告的违约情况；20、借款展期协议，证明原告与被告同意展期16万元，并约定了利率，违约责任等；21、欠息清单，证明被告拖欠本息的情况。经审查，本院对原告桥头农商行的证据认证如下：被告冯德天、刘秀盈、姚海英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提交的证据因无相反的证据予以反驳，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：冯德天与刘秀盈是夫妻关系，其俩于2012年12月12日登记结婚。2014年6月19日，原告与冯德天、刘秀盈签订了一份《个人借款合同》（合同编号为怀桥农信2014个贷第054号），约定冯德天向桥头农商行借款人民币160000元，用于装修房屋；借款期限为三年个月，即从2014年6月20日至2017年6月20日；借款利率为月利率7.79‰；采用按月结息，分期还款法，每隔一个月归还一次利息，每隔一年归还一次本金；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按合同约定的贷款利率水平上上浮50%计算罚息。借款人冯德天、担保人姚海英同时以怀集县怀城镇××西××单元【冯德天房产权证号为：粤房地权证怀字第××号，姚海英房产权证号为：粤房地权证怀字第××号】作为借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。姚海英以抵押人的名义在上述合同签名按指模确认。合同签订后，原告依约发放了贷款160000元，履行了合同义务。2014年6月25日，双方就抵押物位于怀集县怀城镇××西××单元的房屋办理了预售商品房抵押权预先登记证明，证书号为粤房地预登怀字第0100008308号，权利人为怀集县农村信用合作联社桥头信用社。冯德天在收到贷款后，未依约按时按期还款，只在借款后的几个月支付了部分利息，之后都没有偿还过本金及利息。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，桥头农商行与冯德天、刘秀盈、姚海英签订的《个人购房按揭贷款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，依法受到法律保护。各方当事人应当按照承诺或合同的约定全面履行自己的义务。桥头农商行依约发放了贷款，冯德天未能按约定期限分期归还借款本金及利息，连续拖欠5期的借款本金及利息未偿还，虽然双方签订的合同还款期限未届满，但根据双方签订的《个人购房按揭贷款合同》的约定，冯德天的行为已构成违约，桥头农商行有权提前收回已发放的借款，并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。桥头农商行要求冯德天归还借款本金160000元及按合同约定支付利息理据充分，本院予以支持。对桥头农商行要求刘秀盈对冯德天的涉案借款承担共同偿还责任的诉讼请求是否应予支持的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持”，和《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，根据上述法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，原则上应按夫妻共同债务处理，对于属个人债务的例外情形，应由提出抗辩主张的夫妻一方负责举证证明。本案中，涉案债务发生在冯德天与刘秀盈的夫妻关系存续期间，两被告在本案中未提出抗辩主张，亦没有提交证据证明本案存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故涉案的债务应认定为冯德天与刘秀盈夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，应由双方共同偿还。由于冯德天、刘秀盈、姚海英提供了位于怀集县怀城镇××西××单元【冯德天房产权证号为：粤房地权证怀字第××号，姚海英房产权证号为：粤房地权证怀字第××号】的房屋作借款合同项下的抵押物作担保，并办理了抵押登记，抵押关系合法有效。若冯德天不能清偿上述借款本息时，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定桥头农商行对该抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告冯德天、刘秀盈、姚海英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东怀集农村商业银行股份有限公司桥头支行归还借款本金160000元及利息（利息按双方签订的借款合同约定计算至还清借款本息之日止）；二、原告广东怀集农村商业银行股份有限公司桥头支行对被告冯德天名下位于怀集县怀城镇解放南路1-3号A幢西502单元【冯德天房产权证号为：粤房地权证怀字第××号，姚海英房产权证号为：粤房地权证怀字第××号】在未收取的借款本息范围内享有抵押权，如被告冯德天不履行本判决第一项付款义务时可以在拍卖、变卖该房产的价款中优先受偿。若被告未能按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3761.5元，减半收取计1880.75元，由被告冯德天、刘秀盈、姚海英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄钧福二〇一九年五月三十一日书记员  陈珮怡