广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初437号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，职务董事长。委托诉讼代理人：陶泳任，广东商达律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨桃，广东商达律师事务所律师。被告：冯玮凡，男，1979年10月18日出生，汉族，住广州市荔湾区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告冯玮凡保证保险合同纠纷一案，本院于2019年1月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陶泳任到庭参加了诉讼。被告冯玮凡经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告归还全部赔偿款项人民币12365.44元；2、判令被告向原告支付未付保费人民币3419.27元；3、判令被告向原告支付逾期违约金7332.71元（以12365.44元为基数，按每日千分之一的标准，从2017年2月22日起暂计至2018年10月8日，之后按上述标准计算至还清之日止）；4、本案受理费由被告承担。事实和理由：被告于2014年7月4日向原告投保“个人借款保证保险”，要求为其与某某网络平台上的不特定出借人签订的《个人借款协议》提供保证保险，原告审查后向其签发了保单。双方在保险条款和保单中约定：如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），则由保险人对款项出借人理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项并支付违约金。被告取得借款，未按期还款，原告向款项出借人理赔，依照上述约定取得了对被告的追偿权。原告多次向被告催收未果，现向贵院起诉，请求判如所请。被告冯玮凡未作答辩。原告中国平安财产保险股份有限公司围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1、《平安个人消费信贷保证保险保险单》，证明保证保险合同内容；2、《索赔申请书》，证明出借人申请理赔；3、《代偿债务确认书》，证明原告支付了保险赔偿金；4、《个人小额消费贷款合同》；5、《信贷保证保险贷款目的声明书》；6、《个人贷款出账凭证》（银行打印件）及被告银行账户流水；7、《个人贷款业务客户还款清单》；8、被告账户综合查询数据（原告系统打印件，加盖原告公章），证明被告详细的逾期还款情况。证据4-8证明：借贷合同内容及履行情况。被告冯玮凡没有对原告中国平安财产保险股份有限公司的证据发表质证意见。由于被告对原告的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，没有出庭对原告的证据进行质证，也没有提出相反证据材料予以反驳，且原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据，并根据经审查确认的证据和本案庭审笔录，认定事实如下：2014年7月4日，被告（借款人、甲方）向平安银行股份有限公司广州分行（贷款人、乙方）签订《个人小额消费贷款合同》，约定：甲方向乙方申请借款，贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮40%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准，按借款的实际天数计息，日利率=年利率/360；贷款金额为50000元，贷款用途为购买其他消费品，贷款期限为36个月；还款方式为按月等额还本付息法；分期还款任一期未按时足额还款，乙方有权要求甲方提前归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；乙方从甲方账户扣收款项按照先前期、后当期和先保费、费用、利息、后本金的顺序进行；甲方有拖欠本金、利息、费用或拖欠本授信对应信用保险的应缴保费等事件构成违约，乙方有权采取以下措施，包括要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部贷款本金按逾期利率计收罚息，或立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮40%执行；甲方任何一期未按时足额偿还贷款本金即视为逾期，乙方从逾期之日起对逾期金额按照该合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、仲裁费、律师费、过户费、差旅费）；等等。同日，被告在原告处投保平安个人消费信贷保证保险，并签署保险单。《平安个人消费信贷保证保险保险单》载明：投保人为被告，被保险人为平安银行股份有限公司广州分行；保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额为59450元；每月保费率为1.9%，每月保险费950元，投保人每月交付保险费；投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30；等等。上述合同都签订后，平安银行股份有限公司广州分行依约于2014年7月4日向被告名下卡号尾号为9321的银行账户发放了50000元贷款。被告在履行上述贷款合同过程中出现逾期，从2016年12月4日起逾期还款。平安银行股份有限公司广州分行向原告提交《索赔申请书》。原告经核算，于2017年2月22日向平安银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款12365.44元（根据原告所述，其中包含借款本金12100.19元，逾期利息262.42元，逾期罚息2.83元）。庭审中，原告陈述称，未付保费3419.27元的计算方式为，保费的时间是2014年7月4日至2017年2月22日，总共为31个月18天，每月保费为950元，被告仅支付了保费26600.73元，所以计算方法为950×31+950÷30×18-26600.73=3419.27元。2017年2月22日是原告向原债权人平安银行股份有限公司广州分行的理赔日，自理赔日的次日起就不再计算保费。本院认为：本案为保证保险合同纠纷。涉案《平安个人消费信贷保证保险保险单》合法有效。被告未能依照其与平安银行股份有限公司广州分行签订《个人小额消费贷款合同》的约定还款构成违约。原告依照保险合同的约定向平安银行股份有限公司广州分行支付保险理赔款12365.44元，为被告代偿了相关贷款本息后依法取得追偿的权利。故原告起诉请求被告偿还理赔款，本院予以支持。原告主张的逾期保费符合保险单约定，本院予以支持。原告主张的违约金有合同依据，但约定标准过高，且其未对被告违约行为造成的损失进行举证，故本院依法将违约金调整为按照每年24%的标准计算。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯玮凡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款12365.44元；二、被告冯玮凡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付逾期保费3419.27元；三、被告冯玮凡于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以所欠理赔款12365.44元为基数，自2017年2月22日起按照每年24%的标准计算至理赔款实际清偿之日止）；四、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费378元，由被告冯玮凡负担(受理费原告已预交，由被告迳付给原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄斐斐人民陪审员  黄静娴人民陪审员  罗夏杰二〇一九年五月八日书 记 员  林 虹张珊珊