广东省怀集县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1224民初697号原告：广东怀集农村商业银行股份有限公司，住所地广东省怀集县怀城镇金龙大道二号，统一社会信用代码914412246824881295。法定代表人：成海明，董事长。委托诉讼代理人：梁东海，男，1986年9月20日出生，汉族，住广东省怀集县，系该公司职员。委托诉讼代理人：老绍梧，男，1983年5月8日出生，汉族，住广东省怀集县，系该行职员。被告：植亚水，女，1979年5月15日出生，汉族，住广东省怀集县，被告：钱喜禄，男，1977年7月25日出生，汉族，住广东省怀集县，系植亚水之夫。原告广东怀集农村商业银行股份有限公司（以下简称怀集农商行）与被告植亚水、钱喜禄金融借款合同纠纷一案。本院于2019年4月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告怀集农商行的委托诉讼代理人老绍梧到庭参加诉讼。被告植亚水、钱喜禄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告怀集农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告植亚水、钱喜禄偿还原告的借款本金280023.88元及利息（利息暂计至2019年3月21日止是4752.33元，此后的利息按合同约定计至还清之日止）；2、判令原告有权处置被告植亚水、钱喜禄提供的抵押物[位于怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12栋3003号房]，对处置所得价款在被告欠原告的债务范围内享有优先受偿权；3、判令被告钱喜禄对被告植亚水的上述债务承担连带还款责任；4、判令两被告承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2013年9月24日，被告植亚水、钱喜禄以购房资金不足为由，向原告（原告怀集农商行当时的名称是“怀集县农村信用合作联社”）出具《怀集县农村信用社个人购房借款申请书》，提出申请个人购房按揭借款人民币37万元。2013年9月24日，被告植亚水、钱喜禄向原告出具《抵押担保承诺书》，承诺向原告申请借款的抵押担保物（怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12栋3003号房）不属于被告抚养家属必需的居住房，如果借款不能归还，任由原告处置拍卖。2013年11月12日，原告作为贷款人与被告植亚水、钱喜禄签订《个人购房按揭贷款合同》[编号：怀农信（2013）个房贷字第219号]，约定原告向被告植亚水发放个人购房按揭借款人民币37万元，借款期限为180个月；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础执行，借款人分期还款，以每个月为一个还款周期，共180期，先还息后还本，息随本清；逾期贷款（被告未按本合同约定还款日的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮50%；因被告违约致使原告采取诉讼等方式实现债权的，被告应当承担原告为实现债权而支付的费用；借款合同有关的争议，向原告所在地人民法院提起诉讼；借款凭证为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款支取凭证记载的期限、金额、利率等内容，与本合同约定不一致的，以借款支取凭证记载为准。借款合同对应的《购房合同》编号为201308234820197。《个人购房按揭贷款合同》[编号：怀农信（2011）个房贷字第219号]约定以权属于被告植亚水、钱喜禄位于怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12栋3003号房作抵押担保，并办理了抵押登记，原告作为抵押权人享有第一顺位有限受偿权，抵押担保的范围包括：合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2013年12月12日，原告作为债权人与被告植亚水、钱喜禄签订怀集县农村信用社购房抵押借款借据，借款金额为人民币37万元，借款日期为从2013年12月12日至2028年12月12日止，原告于2013年12月12日发放借款人民币15.9万元。借款发放后，因机构改革，原合同当事人怀集县农村信用合作联社撤销，其债权债务由怀集农商行承继。从2018年11月21日至2019年3月21日，被告植亚水共违约5期。截止2019年3月21日，被告植亚水还欠原告借款本金280023.88元及利息（利息暂计至2019年3月21日止是4752.33元，此后的利息按合同约定计至还清之日止）。原告多次追讨未果，被告钱喜禄也未承担连带还款责任。遂通过法律途径催收债权。被告植亚水、钱喜禄既未向法庭提交答辩意见，也没有向法庭提交证据。原告怀集农商行为证明其主张，向本院提交了以下证据：1、被告植亚水身份证，证明被告的主体资格；2、被告钱喜禄身份证，证明被告的主体资格；3、被告植亚水户口本，证明被告的主体资格；4、被告植亚水结婚证，证明被告植亚水已婚；5、怀集县农村信用社个人购房借款申请书，证明被告植亚水资源提出借款申请；6、承诺书，证明被告植亚水、钱喜禄承诺如违约，任由原告处置拍卖抵押物；7、个人购房按揭贷款合同，证明原告向被告植亚水签订发放贷款37万元，并约定了利率、违约责任、抵押物等；8、借款借据，证明原告向被告植亚水发放贷款37万元；9、放款凭证，证明原告已发放37万元的按揭款；10、预登记证，证明被告植亚水提供的抵押物已办理抵押登记，原告是抵押权人。11、欠息清单，证明被告拖欠本息情况。经审查，本院对原告怀集农商行的证据认证如下：被告植亚水、钱喜禄经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提交的证据因无相反的证据予以反驳，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：植亚水与钱喜禄是夫妻关系，其俩于2000年6月26日登记结婚。2013年11月12日，原告与植亚水、钱喜禄签订了一份签订《个人购房按揭贷款合同》（合同编号为201308234820197），约定植亚水向怀集农商行借款人民币370000元，用于购买位于怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12幢3003号房的房屋；借款期限为180个月；借款利率为年利率6.55%；采用等额本息还款法，每月归还本息3233.27元；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起按每日2.7291‰计收利息。借款人植亚水、钱喜禄同时以怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12幢3003号房的房屋为借款行为作抵押，抵押担保的范围包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。植亚水、钱喜禄以抵押人的名义在上述合同签名按指模确认。合同签订后，原告依约发放了贷款370000元，履行了合同义务。2013年11月18日，双方就抵押物位于怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12幢3003号房的房屋办理了预售商品房抵押权预先登记证明，证书号为粤房地预登怀字第0100008652号，权利人为怀集县农村信用合作联社三农贷款专营中心营业部分中心。植亚水在收到贷款后，未依约按时按期还款，从2018年11月21日至2019年3月21日止，累计未依约按时按期归还5期，尚欠逾期贷款本金8671.33元和结欠的利息4752.33元未还。植亚水尚欠全部贷款本金为280023.88元。在怀集农商行起诉后，被告植亚水已将到期部分的贷款本息还清。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，怀集农商行与植亚水、钱喜禄签订的《个人购房按揭贷款合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，依法受到法律保护。各方当事人应当按照承诺或合同的约定全面履行自己的义务。怀集农商行依约发放了贷款，植亚水未能按约定期限分期归还借款本金及利息，连续拖欠5期的借款本金及利息未偿还，虽然双方签订的合同还款期限未届满，但根据双方签订的《个人购房按揭贷款合同》的约定，植亚水的行为已构成违约，怀集农商行有权提前收回已发放的借款，并要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用。怀集农商行要求植亚水归还借款本金280023.88元及按合同约定支付利息理据充分，本院予以支持。由于被告植亚水在本案起诉后已将到期的贷款本息还清，因此剩余未还贷款本金应为271352.55元（280023.88元-8671.33元=271352.55元）。对怀集农商行要求钱喜禄对植亚水的涉案借款承担共同偿还责任的诉讼请求是否应予支持的问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持”，和《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”的规定，根据上述法律规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，原则上应按夫妻共同债务处理，对于属个人债务的例外情形，应由提出抗辩主张的夫妻一方负责举证证明。本案中，涉案债务发生在植亚水与钱喜禄的夫妻关系存续期间，两被告在本案中未提出抗辩主张，亦没有提交证据证明本案存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故涉案的债务应认定为植亚水与钱喜禄夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，应由双方共同偿还。由于植亚水、钱喜禄提供了位于怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12幢3003号房的房屋作借款合同项下的抵押物作担保，并办理了抵押登记，抵押关系合法有效。若植亚水不能清偿上述借款本息时，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定怀集农商行对该抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告植亚水、钱喜禄于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广东怀集农村商业银行股份有限公司归还借款本金271352.55元及利息（利息按双方签订的借款合同约定计算至还清借款本息之日止）；二、原告广东怀集农村商业银行股份有限公司对被告植亚水名下位于怀集县怀城镇莲花庄“悦景康城”第12幢3003号房的房屋［不动产登记证明号：粤房地预登怀字第0100008652号］在未收取的借款本息范围内享有抵押权，如被告植亚水不履行本判决第一项付款义务时可以在拍卖、变卖该房产的价款中优先受偿。若被告未能按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5571.64元，减半收取计2785.82元，由被告植亚水、钱喜禄负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员  黄钧福二〇一九年五月十六日书记员  陈珮怡