广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤53民终282号上诉人（原审被告）：曾文东，男，汉族，1967年9月16日出生，住广东省云浮市云城区。委托诉讼代理人：罗泽华，广东百润律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈紫慧，广东百润律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司云浮分行。住所地：广东省云浮市。负责人：夏国杰，该行行长。委托诉讼代理人：曾嘉鸿，该行职员。委托诉讼代理人：何营均，该行职员。原审被告：邓柳雄，女，汉族，1969年2月1日出生，住广东省肇庆市端州区。原审被告：云浮市云城区思劳镇东方石材厂。住所地：广东省云浮市。经营者：曾文东，系本案上诉人。委托诉讼代理人：罗泽华，广东百润律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈紫慧，广东百润律师事务所律师。上诉人曾文东因与被上诉人中国工商银行股份有限公司云浮分行（以下简称“工行云浮分行”）、原审被告邓柳雄、云浮市云城区思劳镇东方石材厂（以下简称“东方石材厂”）金融借款合同纠纷一案，不服云浮市云城区人民法院（2018）粤5302民初1151号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年3月11日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。曾文东上诉请求：1.撤销一审判决第一项的利息部分，改判上诉人支付计至2018年9月21日为31127.48元的利息，以及从2018年9月22日起按年利率5.8725%计算至清偿日止的利息给被上诉人。2.本案一、二审诉讼费由被上诉人负担。事实和理由：被上诉人主张的罚息利率过高。根据上诉人与被上诉人签订的《个人借款/担保合同》，约定的逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。上诉人认为，以上逾期罚息利率的约定过高，对借款人造成严重的负担，对借款人以后的经营造成严重影响，与中央多次强调的大力支持民营企业发展壮大，解决民营企业融资难融资贵问题，降低融资成本的政策背道而驰，因此，请求二审法院改判上诉人支付计至2018年9月21日为31127.48元的利息，以及从2018年9月22日起按年利率5.8725%计算至清偿日止的利息给被上诉人。综上所述，请二审法院在查明本案事实的基础上，支持上诉人的上诉请求。工行云浮分行辩称：一、一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求法院依法驳回，维持原判。理由是：上诉人与被上诉人签订的《个人借款/担保合同》是各方自愿签订的，是合同各方的真实意思表示，合同合法有效，根据《合同法》有关法律规定，合同各方应严格遵守合同约定的内容，且受合同的约束。根据《个人借款/担保合同》第四条第4.1款及第九条第9.1款的相关约定，2017年9月27日贷款到期后，上诉人未能按时归还被上诉人的贷款本息，已违反了合同约定，构成违约，应按合同约定的罚息利率计收罚息，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应当予以维持。二、上诉人的上诉理由严重损害了法律及司法机关的权威性，根据上述合同约定，贷款的利率已约定得非常清晰，上诉人以合同约定利率过高为由提出上诉，明显是滥用权力，浪费司法资源。综上所述，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院依法驳回上诉人的上诉请求，维持原判。东方石材厂述称：同意上诉人的意见。原审被告邓柳雄经本院合法传唤，既未到庭参加诉讼，亦未提交书面陈述意见。工行云浮分行向一审法院起诉请求：1、判令曾文东立即偿还贷款本息576,388.89元（其中贷款本金539039.02元，利息37349.87元，本息暂计至2018年4月28日，当前执行利率5.8725%，利息计算方法按借款合同第四、第九条执行）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息。2、确认工行云浮分行对{[云浮分]行[/]支行[2016]年[经营贷0000905]号《个人借款/担保合同》}项下贷款抵押物在上述诉讼请求1的债务范围内享有优先受偿权。3、判令云浮市云城区思劳镇东方石材厂对上述贷款本息承担连带清偿责任。4、判令曾文东、邓柳雄、东方石材厂承担与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费、过户费等费用。一审法院认定事实：2016年9月27日，工行云浮分行（贷款人）与曾文东（借款人、抵押人）签订编号为[/]字[云浮分]行[/]支行[2016]年[经营贷0000905]号《个人借款∕担保合同》，合同约定：“曾文东向工行云浮分行借款1000000元，用于购货周转；贷款期限为一年，实际放款日和到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%确定；贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息。借款人按本利不同期偿还贷款本息。借款人不能按期归还本合同期下贷款，需要办理贷款展期时，应在贷款到期前30天内向贷款人提出书面申请，经贷款人审查同意展期的，双方另行签订展期协议。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按照约定偿还本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在中国工商银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。保证人承担保证责任的范围为全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市市区××国道边的房产（房产权属证书：粤房地证字第××号）；贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。工行云浮分行在合同贷款人处盖章确认，曾文东在借款人及抵押人处签名捺印确认，云浮市云城区思劳镇东方石材厂在保证人处盖章、经营者曾文东签名捺印确认，邓柳雄在抵押物共有人处签名捺印确认。工行云浮分行（抵押权人、贷款人）与曾文东（抵押人）于2015年9月9日签订编号为[/]字[云浮分]行[/]支行[2015]年[最高贷682]号《个人借款最高额抵押合同》，约定：“为了确保曾文东（身份证号：）根据本合同第一条对贷款人所负有的债务得到切实履行，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保。担保的债权包括自2015年8月26日至2025年8月26日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币270万元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间时是否到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。抵押物详见《抵押物清单》（抵押物是地址位于云浮市市区××国道边的房产，建筑面积922.4387平方米，抵押物价值2727700元，房产权属证书：粤房地证字第××号）；《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分该抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续。合同生效后，任何一方不履行其在合同项下的任何义务，或违背其在本合同项下所作的任何陈述、保证与承诺的，即构成违约，因此而给对方造成损失的，应予赔偿。”双方还对抵押权的实现、违约及违约责任等内容作了详细约定，工行云浮分行在合同贷款人处签名及盖章确认，曾文东在借款人处签名及捺印确认，邓柳雄在抵押物共有人处签名及捺印确认。2016年9月27日，工行云浮分行向曾文东指定的账号发放贷款1000000元，借款凭证载明“借款期限为1年，基准利率4.35%，借款当期执行利率5.8725%，借款逾期利率8.80875%。限定贷款发放日2016年9月27日，起息日期2016年9月27日，借款到期日2017年9月27日，还款方式本利不同期”，曾文东在借款人处签名捺印确认。2015年9月14日，工行云浮分行与曾文东到房地产管理部门办理了上述抵押房产的抵押登记手续，证号为：粤房地他项权证云字第××号，抵押为最高额抵押，债权数额为2700000元。曾文东借款后，未按约定还本付息。2018年1月8日，工行云浮分行向曾文东发放《个人逾期贷款催收通知书》，载明：截至2018年1月7日止，曾文东连续1期未依合同约定还款，共拖欠工行云浮分行贷款本息670848.54元，在曾文东收到该函起五日内清偿全部欠款。曾文东在收到催收通知书后仍未履行还款的义务，截至2018年4月28日止，曾文东尚欠工行云浮分行贷款本息576388.89（其中贷款本金539039.02元、利息37349.87元）。庭审中，工行云浮分行称在其提起诉讼后曾文东于2018年5月29日归还本金10010元，没有支付利息，为此，工行云浮分行确认截至2018年9月21日，曾文东尚欠贷款本金529029.02元，利息58988.34元。另查明，曾文东与邓柳雄是夫妻关系，两人于1990年7月12日登记结婚。诉讼中，工行云浮分行向一审法院申请财产保全，一审法院于2018年8月3日作出（2018）粤5302民初1151号民事裁定：对权属被申请人曾文东位于广东省云浮市市区××国道边的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号）在600000元范围内予以查封，查封期限为三年。一审法院认为：本案是金融借款合同纠纷。曾文东、邓柳雄、云浮市云城区思劳镇东方石材厂与工行云浮分行签订的《个人借款∕担保合同》、曾文东、邓柳雄与工行云浮分行签订的《个人借款最高额抵押合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，一审法院予以确认。合法的借贷关系受法律保护，各方当事人均应严格按约履行自己的义务。关于债务数额的问题。工行云浮分行履行了发放贷款1000000元义务后，曾文东未按约定归还借款本金，且没有按照合同约定履行付息义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任。涉案贷款期限为一年，到期日为2017年9月27日，故工行云浮分行请求曾文东归还借款本金529029.02元及按合同约定支付利息，理由成立，应予支持。对于贷款利息的计算标准，工行云浮分行请求的借款本金529029.02元的利息计至2018年9月21日为58988.34元，该计算标准符合合同约定，一审法院予以支持。之后的利息计算方法：以借款本金529029.02元为基数，利息从2018年9月22日起至还清之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%再加收50%计算（利率调整日为每年1月1日）。关于担保责任的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”。曾文东以其名下位于云浮市市区××国道边的房屋为本次贷款作抵押担保，并办理了抵押权登记（证号：粤房地他项证云字第××号），工行云浮分行主张对上述房屋在处置时享有优先受偿权，理由成立，一审法院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“……连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。云浮市云城区思劳镇东方石材厂为曾文东上述贷款提供全程连带责任保证，且在保证期限内，现工行云浮分行请求云浮市云城区思劳镇东方石材厂对曾文东上述债务承担连带清偿责任，理由成立，应予支持。云浮市云城区思劳镇东方石材厂承担保证责任后，享有向曾文东进行追偿的权利。本案债务发生在曾文东与邓柳雄的夫妻关系存续期间，根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，由于邓柳雄在《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》抵押物共有人处签名捺印，故本案债务应为曾文东、邓柳雄的夫妻共同债务，邓柳雄应与曾文东雄共同承担还款责任。此外，工行云浮分行请求曾文东支付律师费、评估费、拍卖费等相关费用，但未能提供证据证实，一审法院不予采纳。综上所述，曾文东、邓柳雄、云浮市云城区思劳镇东方石材厂经一审法院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条，最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决：一、曾文东应于判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金529029.02元及利息[利息的计算方法：至2018年9月21日止的利息为58988.34元，从2018年9月22日起至还清款日止以529029.02元为本金按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%再加收50%计算（利率调整日为每年1月1日）]给中国工商银行股份有限公司云浮分行。二、中国工商银行股份有限公司云浮分行对曾文东提供的抵押物位于广东省云浮市市区××国道边的房屋（房地产权证号：粤房地证字第××号）以折价或者以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在判决第一项所确定的款项范围内享有优先受偿权。三、邓柳雄、云浮市云城区思劳镇东方石材厂对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。四、驳回中国工商银行股份有限公司云浮分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9654元，财产保全费3520元，合共13174元（该款中国工商银行股份有限公司云浮分行已预交），由曾文东、邓柳雄、云浮市云城区思劳镇东方石材厂共同负担。二审中，各方当事人均未向本院提交新证据。本院查明的案件事实与一审认定事实一致，本院予以确认。另查明：二审庭审中，被上诉人确认对双方约定的借款期限为一年，双方约定的利率按借款凭证载明的贷款利率5.8725%、逾期贷款利率8.80875%执行，双方约定的是固定利率。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。工行云浮分行分别与曾文东、东方石材厂、邓柳雄签订的《个人借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》等合同是各方真实意思表示，其内容并没有违反法律法规的禁止性规定，双方由此设立的借贷关系、担保关系依法成立，合法有效，本院予以确认。双方均应按合同约定履行各自相应的义务。当事人双方在本案二审程序中的主要争议焦点在于：在约定的贷款利率基础上上浮50%后作为罚息利率计算逾期贷款利息是否过高？根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被上诉人与上诉人签订的《个人借款/担保合同》以及《借款凭证》已对贷款利率、罚息利率以及逾期利息的计算进行了明确约定，在上诉人逾期未归还贷款的情况下，被上诉人有权在约定的贷款利率水平上上浮50%作为罚息利率计算逾期贷款利息，双方的该约定并未违反法律的强制性规定，合法有效。被上诉人依据双方合同约定提出的诉讼请求，合理合法。上诉人认为按罚息利率计算利息过高的主张，理据不足，本院不予支持。根据双方约定，贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率。双方约定的为一年期贷款，即双方约定的贷款利率属固定利率，应按照借款合同或《借款凭证》载明的利率执行。一审判决上诉人按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮35%再加收50%计付利息，该利息计算方式是执行浮动利率，中国人民银行不定期的对贷款基准利率进行上浮或下浮的调整，若上诉人按一审判决支付利息，将可能损害上诉人的利益，基于合同意思自治原则，本院依法对一审判决的利息计算方式予以纠正。综上所述，上诉人曾文东的上诉请求不成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但实体处理存在不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项规定，判决如下：一、维持云浮市云城区人民法院（2018）粤5302民初1151号民事判决第二项、第三项、第四项及受理费部分。二、变更云浮市云城区人民法院（2018）粤5302民初1151号民事判决第一项为：曾文东于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金529029.02元及利息（利息计至2018年9月21日为58988.34元，其后利息从2018年9月22日起至还清款日止以529029.02元为本金，按罚息利率8.80875%计算）给中国工商银行股份有限公司云浮分行。二审案件受理费578元，由曾文东负担。本判决为终审判决。审判长  熊正良审判员  彭国荣审判员  尹 蕾二〇一九年五月十日书记员  冯家玲