广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初9940号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号,统一社会信用代码：914401011914307316。负责人：黄海明。委托诉讼代理人：吴志华，是广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴健伟，是广东金联律师事务所实习人员。被告:李航，女，1978年10月11日出生，汉族，住四川省营山县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告李航金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人吴志华到庭参加了诉讼。被告李航经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1036号）；2、被告向原告偿还借款本金104715元、手续费14445.18元、透支利息434.56元、还款违约金1380.40元及从2018年8月12日起计算至被告实际还清全部借款之日止的借记利息、还款违约金（借记利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）；3、原告对被告提供抵押的宝马牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｌ×××××）享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。事实和理由：2016年6月1日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》。合同约定，原告向被告发放贷款290000元，期限为36期（每月为一期），被告借款用购买汽车；同时约定被告须向原告支付购车分期手续费34800元，由原告在分期期限内向被告逐月平均扣收；被告于每月采取等额分期还款方式进行还款；同时将《中国银行信用卡领用合约》作为合同附件；同日，原告与被告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以借款所购买的汽车作抵押担保；如被告逾期还款，则原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物、依据《中国银行信用卡领用合约》要求被告支付利息及还款违约金，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。合同签订后，原告按约履行合同义务后，被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，故诉至法院。被告李航无到庭答辩，亦未在举证期限内举证。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李航因需购买宝马牌汽车一辆向原告申请办理信用卡购车分期付款，双方于2016年6月1日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1036号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字1036号）。《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：原告向被告提供购车分期额度290000元，借款期限36个月，购车分期手续费为34800元，被告以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第四条约定：1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费；……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。该合同附件二《中国银行信用卡个人申请表》领用合约（甲方为申请人，乙方为中国银行股份有限公司）约定：除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额－已还款金额）×5%）]。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年5月10日，被告李航在《中国银行信用卡个人申请表》上签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守该领用合约的各项规则。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。合同后附抵押财产清单显示：一、以汽车作为抵押的财产清单：车辆品牌为宝马牌、车牌号为粤Ｌ×××××、占管人及所有权人均为李航等内容。2016年10月21日，被告李航在广东省惠州市公安局交通警察支队办理了粤Ｌ×××××号小型轿车的抵押登记，抵押权人为原告中国银行番禺支行，机动车登记证书编号为440031969462。2016年6月29日，原告按合同约定发放贷款290000元至李航指定账户。李航在中国银行《借款借据》的借款人一栏处签名确认。上述贷款发放后，被告李航从2017年12月起未能依约还款。根据原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，按贷款提前到期计算，截至2018年8月12日，李航本金欠款104715元、手续费欠款14445.18元、利息434.56元、还款违约金1380.40元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在本案中确认未与被告李航约定还款违约金。本院认为，原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约发放贷款后，被告李航未依约还款，已构成违约。原告要求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》的诉讼请求，符合双方在上述借款合同中的约定，本院依法予以支持。根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定以及原告提交的银行流水及贷款欠付明细表，截至2018年8月12日，被告李航尚欠原告本金104715元、手续费14445.18元、借记利息434.56元、还款违约金1380.40元。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告并未与被告李航通过协议约定还款违约金，故原告收取被告李航还款违约金无理据，其要求被告支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。故被告李航应向原告偿还欠款本金104715元、手续费14445.18元以及利息（暂计至2018年8月12日，利息为434.56元，自2018年8月13日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。关于优先受偿权问题，被告李航未能履行债务，现原告主张对处分已办理抵押登记的被告名下的抵押物粤Ｌ×××××号宝马牌小型轿车所得价款按照抵押登记顺序享有优先受偿权，符合双方约定及法律规定，本院予以支持。被告李航经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告李航签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2016年JPYQF字1036号）；二、被告李航于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金104715元、手续费14445.18元和透支利息（截至2018年8月12日透支利息为434.56元，自2018年8月13日起透支利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行有权对依法处理被告李航提供的抵押物（车牌号为粤Ｌ×××××的宝马牌小型轿车）的所得价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2720元、保全费1125元，合计3845元，由被告李航负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  骆川鄂人民陪审员  朱杏梅人民陪审员  刘兆佳二〇一九年五月十五日书 记 员  李梦圆