广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1127号原告：广州市骏达典当有限公司，住所地:广州市从化城郊街河滨北路512、514、516、518号，统一社会信用代码914401845583922420。法定代表人：邓小芬，副总经理。委托诉讼代理人：吴清寅，该公司员工。被告：陈伟冲，男，汉族，1974年1月16日出生，住广州市从化区。被告：徐美玲，女，汉族，1986年11月14日出生，住广州市从化区。被告：广州金途汽车贸易有限公司，住所地广州市从化江埔街河东南路88号，统一社会信用代码914401015583563997。法定代表人：陈伟冲。原告广州市骏达典当有限公司与被告陈伟冲、徐美玲、广州金途汽车贸易有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2019年3月14日立案后，依法适用简易程序于2019年5月15日公开开庭进行了审理。原告广州市骏达典当有限公司的委托诉讼代理人吴清寅到庭参加了诉讼，被告陈伟冲、徐美玲、广州金途汽车贸易有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州市骏达典当有限公司向本院提起诉讼请求：1、判令被告陈伟冲、徐美玲立即清还拖欠的借款本金110万元及借款综合费用，自2018年11月12日起至清还全部借款之日止，按月综合费率2.5%计付综合费用，暂计至2019年3月12日综合费用为11万元。2、判令被告广州金途汽车贸易有限公司对被告陈伟冲、徐美玲的上述借款和借款综合费用承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用（包括受理费）由三被告人承担。庭审中增加一项诉讼请求为：要求对被告陈伟冲单独所有的广州市从化区江埔街河××房行使抵押权，优先受偿。事实和理由：2018年10月11日，原告与被告陈伟冲、徐美玲、广州金途汽车贸易有限公司签订《典当借款合同》、《房产抵押合同》、《不可撤销担保书》。合同约定：被告陈伟冲、徐美玲为偿还被告陈伟沖在广州邮政银行越秀支行贷款向原告借款人民币110万元，借款期限为2018年10月12日至2018年12月11日；贷款的总费用为月综合费率为百分之2.5；月利息率为百分之0；被告陈伟冲提供位于广州市从化区江埔街河××房抵押作为上述借款的担保，该房产于2018年10月16日办理了抵押登记手续并取得了不动产登记证明。被告若未按以上期限按时、足额归还借款及支付总费用即为逾期，逾期按应付款的每日千分之二的违约金率支付滞纳金。另逾期期间被告仍应按约定向原告方支付总费用。如逾期十天则构成被告根本性违约。原告有权解除合同，提前追收余款，并追究被告的违约责任。被告如不能按本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务时，应向原告承担应付款20%的违约金责任，以及致使原告通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、拍卖费、差旅费等，或依法处置担保物而发生的任何费用，一概由被告承担。借款期限或借款展期届满5日后，被告既不赎当也不续当（即为绝当），或者被告不能完全履行债务的，甲方有权行使抵押权。并以处分抵押物所得价款优先受偿，实现抵押权。同日，被告广州金途汽车贸易有限公司签订《不可撤销担保书》、《股东会决定》，自愿对被告陈伟冲、徐美玲的借款本金、利息、为实现债权所产生的费用等承担连带保证责任，直至原告债权实现为止。《典当借款合同》、《房产抵押合同》签订后，原告依约向被告陈伟冲、徐美玲发放借款ll0万元，但被告至今未偿还110万本金，并自2018年11月12日起未支付综合费用。经原告多次催收未果，原告于2019年3月12日特向贵院提起诉讼，请依法立案受理并判准原告诉请。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：典当借款合同、房产抵押合同、不动产权证书、不动产登记证明、不可撤销担保书、股东会议、当票、工商银行网上电子回单、同意转款确认书、收据、被告收款卡、住来户历史明细清单、工商银行客户存款对账单。被告陈伟冲、徐美玲、广州金途汽车贸易有限公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面证据。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月11日，原告与被告陈伟冲签订《当票》（NO:4412559226），约定当物为住宅，典当金额1100000元，综合费用55000元，实付金额1045000元，典当期限：2018年10月11日至2018年12月9日止，备注：房产座落广州市从化区江埔街河××房，房产证号：粤（2016）广州市不动产权第××号，建筑面积146.37平方米。2018年10月11日，广州金途汽车贸易有限公司向广州市骏达典当有限公司提交股东会决定，同意公司为陈伟冲向借出款人广州市骏达典当有限公司借款(金额为1100000元)提供无限连带担保，直至借出款人债权实现为止。落款“股东（签名、盖章）”处和“盖章人”处有被告陈伟冲的签名及指印，并加盖有广州金途汽车贸易有限公司的印章。同日，广州金途汽车贸易有限公司向原告广州市骏达典当有限公司提交《不可撤销担保书》，自愿对借款人陈伟冲向广州市骏达典当有限公司借款1100000元本金、利息、违约金、实现债权所产生的费用等承担连带担保责任，直至借出款人债权实现为止。落款“担保公司”处加盖有广州金途汽车贸易有限公司印章，“法定代表人”和“盖章人”处有陈伟冲的签名及指印。2018年10月12日，原告（乙方、贷款人）与被告陈伟冲、徐美玲（甲方、借款人）签订《典当借款合同》【合同编号：骏达典房借字（2018）第××号】，约定：借款金额1100000元，借款期限2018年10月12日至2018年12月11日止，自乙方将借款划出之日起计算，贷款的总费用=综合费+利息。（综合费为乙方提供的各种服务及管理费用，如咨询、鉴定、评估、保管费等），双方同意采用以下方式计算总费用：以月数计，月综合费率为百分之2.5；月利息率为百分之0，不足15天的按半个月计；超出15天不满30天的按一个月计，即总费用为借款金额的百分之2.5。在归还本息方面约定是一次性还本，逐月提前支付综合费用。若甲方未按以上期限按时、足额归还借款及支付总费用即为逾期。甲方如不能按合同规定履行还本付息及其他有关责任义务时，应向乙方承担应付款20%的违约金责任，以及致使乙方通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、拍卖费、差旅费等，或依法处置担保物而发生的任何费用，一概由甲方承担。合同项下的贷款本金、利息、上述之相关费用、违约金以及甲方逾期之日起至乙方全部收回本金之日止，该期间甲方所仍需承担的本合同约定的综合费用及利息，均由以下担保人提供的担保物为借款人向贷款人提供担保，担保人负无限连带担保责任。同日，原告（甲方、抵押权人）与被告陈伟冲（乙方、抵押人）签订《房产抵押合同》，约定：抵押物（当物）为座落在广州市从化区江埔街河××房的房产所有权及其土地使用权，其不动产权证号：粤（2016）广州市不动产权第××号。被抵押担保的债权指借款本金1100000元、月综合费、利息、违约金赔偿金及实现债权的全部费用。如因抵押登记部门要求，填写在相关登记表格上的“被担保债权数额”与本合同不一致的，以本合同为准。担保范围包括被担保的债权数额及其实现债权的全部费用。本合同是当票（NO:4412××）、骏达典房借字（2018）第××号借款合同等相关合同及附件的组成部分，具有同等法律效力。2018年10月12日，被告陈伟冲、徐美玲向原告出具《同意转款确认书》，同意原告将上述《典当借款合同》项下借款金额1100000元存入以下帐号“开户行：中国邮政银行广州越秀支行；户名：陈伟冲；帐号：62×××06”，同日，原告分两次向被告陈伟冲上述指定账户转账支付共计1100000元。被告陈伟冲、徐美玲向原告出具《收据》，确认收到上述《典当借款合同》约定的借款。被告陈伟冲在收到款项的当日，向原告实际支付综合费用27500元，之后再未向原告支付其他任何款项，被告徐美玲、广州金途汽车贸易有限公司也未代为支付。2018年10月16日，双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续，办理了不动产登记证明【粤（2018）广州市不动产证明第××号】，载明担保债权的数额1100000元。另查明，被告广州金途汽车贸易有限公司为自然人独资公司，被告陈伟冲为其法定代表人并为唯一股东。再查明，涉案座落广州市从化区江埔街河××房的房产【粤（2016）广州市不动产权第××号】，在2017年9月30日办理有房地产抵押登记（押××号），原告提交中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市越秀支行的《涂押证明》复印件和手机短信，拟证明陈伟冲已向该银行还清款项，上述抵押可办理涂销手续，但被告陈伟冲不予办理。本院认为，本案为民间借贷纠纷，主要涉及以下几个方面的问题:一、关于本案借款本金的认定问题。原告与被告陈伟冲、徐美玲于2018年10月12日签订《典当借款合同》约定借款金额为1100000元，借款期限自原告将借款划出之日起计算。同日陈伟冲、徐美玲立下收据，确认收到1100000元，并在收取借款的当天支付综合费27500元。本院认为双方在合同中约定的综合费虽然明确指各种服务及管理费用，但约定月利息率为百分之0，而且综合费每月固定支付，在合同中归还本息的约定中，明确约定是一次性还本，逐月提前支付综合费用。结合原告公司的经营性质及签订借款合同的目的，其综合费实质为变相地收取利息。因利息是借款人对本金使用一定时间后才产生的，因此应从借款交付之日起以实际使用的期限来确定利息支付的时间节点，被告陈伟冲在收到借款当天预先支付综合费的行为，违背了借款人借款使用资金的合同目的，致使其在享受权利前便开始履行义务，损害了借款人的利益，基于公平原则，被告陈伟冲预先支付综合费实质上属于原告预先扣除利息的行为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”因此，被告陈伟冲预先支付的27500元应抵扣本金，本院确认被告陈伟冲、徐美玲借款金额为1072500（1100000-27500）元，被告陈伟冲、徐美玲应偿还原告借款本金为1072500元。二、关于原告主张的综合费问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案双方在《典当借款合同》中约定，月综合费率为2.5%，违反了上述规定，因此，根据本案认定的借款金额，被告陈伟冲、徐美玲应自2018年11月12日起到还清全部借款之日止，以1072500元为本金，按月利率2%计付利息给原告。三、关于原告对涉案抵押物行使抵押权并优先受偿的问题。本院已查明被告陈伟冲所有的位于广州市从化区江埔街河××房粤（2016）广州市不动产权第××号】于2017年9月30已经被设定抵押，本案原告在2018年10月16日办理了不动产登记证明，因此，根据《中华人民共和国担保法》第五十四条的规定：“同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；。”本案被告所有的位于广州市从化区江江埔街河××房的房产被多次抵押且均办理有抵押登记，因此，本案原告对被告所有的位于广州市从化区江埔街河××房【粤（2016）广州市不动产权第××号】，以拍卖、变卖所得的价款按抵押登记的先后顺序优先受偿。虽然不动产登记证明记载担保债权的数额1100000元，但《房产抵押合同》约定因抵押登记部门要求，填写在相关登记表格上的“被担保债权数额”与该合同约定不一致的，依该合同为准，因此，本院确定的本案借款本金、利息均在担保债权数额内。四、关于被告广州金途汽车贸易有限公司的保证责任问题。广州金途汽车贸易有限公司于2018年10月11日向原告出具《不可撤销担保书》，确认其对被告陈伟冲向原告的借款本金、利息等承担连带保证责任，至原告实现债权为止。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款规定：“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。”故本案原告起诉在被告广州金途汽车贸易有限公司的保证期间内，且被告广州金途汽车贸易有限公司为被告陈伟冲一人独资公司，其股东会决定同意为陈伟冲对本案的借款提供连带责任担保，因此，广州金途汽车贸易有限公司需要对陈伟冲的债务承担连带责任保证。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”；《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”依上述法律规定，被告广州金途汽车贸易有限公司应对粤（2018）广州市不动产证明第××号确定的抵押物不足清偿的债务承担连带清偿责任，广州金途汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告陈伟冲追偿。被告陈伟冲、徐美玲、广州金途汽车贸易有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈伟冲、徐美玲自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金1072500元及利息（以1072500元为本金，从2018年11月12日起到还清全部借款之日止，按月利率2%计付利息）给原告广州市骏达典当有限公司；二、原告广州市骏达典当有限公司对被告陈伟冲所有的位于广州市从化区江埔街河××房【不动产权证：粤（2016）广州市不动产权第××号；不动产证明：粤（2018）广州市不动产证明第××号】以拍卖、变卖所得的价款按抵押登记的先后顺序优先受偿。三、被告广州金途汽车贸易有限公司应在本判决第一项确定的被告陈伟冲的债务中因粤（2018）广州市不动产证明第××号确定的抵押物不足清偿的债务承担连带清偿责任，广州金途汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告陈伟冲追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7845元（原告已预交），由原告广州市骏达典当有限公司负担335元，被告陈伟冲、徐美玲负担7510元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇一九年五月二十八日书记员  胡 蔚