广东省阳春市人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1781民初3019号原告：广东省阳春农村商业银行股份有限公司春城支行，住所地阳春市春城街道南新大道124号。负责人：吴剑锋，该行行长。委托诉讼代理人：周仁彪，男，该支行员工。被告：冯桥，男，1978年3月6日出生，汉族，广东省阳春市人,户籍住址阳春市，原告广东省阳春农村商业银行股份有限公司春城支行（以下简称农商行春城支行）诉被告冯桥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月9日立案受理后，依法适用简易程序审判，因案情复杂，依法转为普通程序，组成合议庭，并于2019年4月26日公开开庭进行了审理。原告农商行春城支行的委托诉讼代理人周仁彪到庭参加了诉讼，被告冯桥经本院公告传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行春城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告双方于2014年12月2日签订的10020149906027464号《个人借款合同》。2、被告冯桥立即偿还原告贷款本金252615.7元并偿付贷款利息1153.18元（利息计至2018年10月20日止，此后贷款利息及复息、罚息按借款合同约定计算方法计收至被告还清借款本息时止）。3、原告对处置被告冯桥用于抵押担保借款的房地产所得价款有优先受偿权。4、由被告冯桥承担本案的受理费。事实和理由：被告冯桥因购买住房，资金不足，于2015年1月7日，由被告冯桥用其名下坐落于阳春市春城街道阳春大道西侧××北××房建筑面积133.43㎡的房地产权作抵押担保（房地产权证号：粤房地权证阳春字第××号），向原告按揭借款人民币310000元，借款直接转入被告冯桥账号为80×××00号个人银行存款账户，借款时，原、被告双方签订有10020149906027464号《个人购房按揭借款合同》、《抵押物清单》、《借款借据》，借款期限为20年，即从2015年1月7日起至2035年1月6日止，借款年利率为6.765％(按借款合同第四条约定，本贷款利率按年度调整，利率调整日为每年1月1日，按相应的利率档次执行新的利率)，抵押的房地产并依法到房管部门办理了抵押登记手续，领取了粤房地他项权证阳春字第××号《房地产他项权证》。依照借款合同约定，被告冯桥应从支用借款的当月开始按月供款偿还借款本息，供款总期数为240期，约定还款日期为每月20日，即从2015年1月份开始在每月20日供款偿还按借款合同约定额度的借款本息。但被告在支用借款后，没有按借款合同约定每月还清借款本息，被告从借款日起至2018年10月20日止仅还清至2018年8月20日前供款额（累计已还贷款本金额总为57334.3元，已还利息总额为60562.83元），从2018年9月开始无按合同约定还清当期借款本息，已连续违约拖欠2期供款，违约拖欠借款本金2032.52元，拖欠借款利息1153.18元，经原告多次催收，被告仍未归还，并拖欠至今。被告冯桥上述行为已违反了借款合同约定，应承担违约责任，根据借款合同第十六条第一款第（二）项“借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，构成违约”和借款合同第十六条第五款第（二）项的“借款人违约的，贷款款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用”的约定，原告有权解除借款合同，提前收回被告冯桥所欠原告的贷款本息，同时，原告对处置被告冯桥名下用于抵押担保借款的房地产所得价款有优先受偿权。至2018年10月20日止，被告冯桥共欠原告贷款本息253768.88元，其中欠贷款本金252615.7元，欠利息1153.18元（利息计至2018年10月20日止，此后贷款利息及复息、罚息按借款合同约定计算方法计收至被告还清借款本息时止）。根据上述事实理由，为了保护原告的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》和《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国合同法》等法律的有关规定，原告提起民事诉讼。被告冯桥缺席无作答辩。经审理查明，2014年12月2日，原告作为贷款人与被告冯桥作为借款人签订《个人购房按揭借款合同》（编号：10020149906027464）。双方在《个人购房按揭借款合同》中主要约定的内容：借款金额为（大写）叁拾壹万元整，（小写）310000元；借款用途为购买房产；借款期限为240个月，即从2014年12月2日至2034年12月2日；贷款利率为浮动利率，年利率6.765%，本合同贷款利率的上浮比例为10%；逾期贷款（借款人未按本合同约定还款日还款的借款）罚息利率为本合同确定的贷款利率水平的1.5倍，借款人未按本合同约定用途使用借款的罚息利率在为合同确定的贷款利率水平上的2倍；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，按逾期罚息利率收复利；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。贷款人与贷款人商定用以第（二）种即等额本金还款法固定的方式归还借款本息；本合同担保方式为抵押保证；抵押财产为被告所有的位于春城街道阳春大道西侧××北××房（产权证号：粤房地权证阳春字第××号），该抵押物暂作价（大写）肆拾肆万伍仟陆佰伍拾陆元整；抵押担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），担保条款中第十条第三款第（八）项抵押权的实现，1、出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：（1）借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定；违约责任中第十六条第一款第（二）项：…借款人发生下列一情况，均构成违约：（二）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；违约责任中第十六条第五款，借款人违约的，贷款人有权行使下述或几项权利：（一）停止发放本合同项下的贷款；（二）宣布贷款提前到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；（三）向借款人收取违约金…（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利及其他内容条款。2014年12月10日，原、被告到房地产管理部门办理抵押房地产的抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证阳春他押字第02××28号，设定期限为2014年12月2日至2035年12月2日。2015年1月7日，原告按《个人购房按揭借款合同》的约定将借款本金310000元划入被告冯桥指定的账户（户名：阳春市鹏润置业有限公司，账号：80×××75）。被告冯桥向原告借款后，按期偿还了43期借款，本金57334.3元，利息60562.83元（计至2018年8月20日止）。从2015年9月起，被告冯桥没有按照约定足额偿付借款本息给原告，截止至208年10月20日尚欠本金253768.88元，其中欠贷款本金252615.7元，利息1153.18元（贷款利息及复息、罚息按照借款合同约定计算方法计收至被告还清借款本息时止）。原告多次向被告冯桥进行上门催款及发出催款通知书，但被告仍未还款，故原告诉至法院。以上事实，有被告的身份证，户口簿，借款申请书，《个人购房按揭借款合同》，抵押物清单，借款借据，借款入账凭证，贷款利息计算表，《房地产权证》，《房地产权他项权证》和庭审笔录附案证实。本院认为：原告与被告冯桥双方自愿签订《个人购房按揭借款合同》，约定被告冯桥向原告借款310000元，该《个人购房按揭借款合同》是原告与被告的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的禁止性规定，本院认定原告与被告签订的《个人购房按揭借款合同》依法成立有效，被告冯桥没有按照合同的约定偿还借款给原告，在原告多次发出催款通知书的情况下也未按合同约定偿还借款，违反《借款合同》中第十六条第一款第（二）项的约定，被告冯桥的行为已构成违约，损失了原告的债权，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，原告有权按照《借款合同》第十六条第五款第（二）项的约定，解除合同，提前收回贷款，故原告诉请解除双方签订的《个人购房按揭借款合同》中的借款合同部分，符合合同的约定和法律规定，本院依法予以支持，被告冯桥应偿还尚欠的借款本金252315.7元给原告.同时，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条和第二百零七条的规定，原告与被告签订的《个人购房按揭借款合同》解除后，被告冯桥应偿还计算至2018年10月20日尚欠利息1153.18元。从2018年10月21日起新欠的利息按双方在《个人购房按揭借款合同》中借款合同约定的利率标准和计算方法计付给原告。原、被告签订的《个人购房按揭借款合同》中抵押担保部分约定由被告冯桥名下的春城街道阳春大道西侧××北××房（产权证号：粤房地权证阳春字第××号）作抵押，并办理了抵押登记，按照双方在《个人购房按揭借款合同》中第十条第三款第（八）项的约定及根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条和第五十三条第一款的规定，原告请求对处置被告冯桥提供抵押担保的位于春城街道阳春大道西侧××北××房享有优先受偿权，符合双方的约定和法律规定，理据充分，本院依法予以支持。被告冯桥经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃参加庭审权利，不影响本院根据查明的事实依法作出裁判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广东省阳春农村商业银行股份有限公司春城支行与被告冯桥于2014年12月2日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：10020149906027464）；二、被告冯桥在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金252615.7元和支付贷款利息（计至2018年10月20日止的借款利息为1153.18元，从2018年10月21日起至实际给付之日止新欠的借款利息，按原、被告双方在《个人购房按揭借款合同》中约定的利率标准和计算方法计算）给原告广东省阳春农村商业银行股份有限公司春城支行；三、原告广东省阳春农村商业银行股份有限公司春城支行对处置登记编号为粤房地他项权证阳春他押字第02××28号项下房产的所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5106元，公告费260元，由被告冯桥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。审判长 王 荣 松审判员 谢 夏 鸣审判员 黄  顺二○二○一九年五月二十二日书记员 黎璐诗文附：法律条文1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息2、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条第一款债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。