广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初7100号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：孙厚卿，男，1970年10月27日出生，汉族，身份证住址江西省九江市都昌县，被告：王娟慧，女，1973年11月26日出生，汉族，身份证住址江西省九江市都昌县，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告孙厚卿、王娟慧金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告孙厚卿签订的个人住房（商业用房）借款合同；2.被告孙厚卿偿还借款本金190775.01元及利息2674.60元、罚息106.01元（前述暂计至2019年2月15日共计193555.62元，之后的利息、罚息按个人住房（商业用房）借款合同约定计算至贷款全部清偿之日止；3.原告对被告孙厚卿、王娟慧提供的位于广东省中山市坦洲镇界狮南路6号中澳新城御湖居2期55幢1401房（他项权证号：粤房地他项权证中府字第0211028297号）的抵押物折价或者以拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权；4.被告孙厚卿承担原告因实现债权产生的律师费12678元；5.被告王娟慧对孙厚卿所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告孙厚卿向原告借款买房，并以所购房产作抵押，被告王娟慧与孙厚卿是夫妻关系。原告发放借款后，被告孙厚卿未按期归还借款本息。被告孙厚卿、王娟慧经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：孙厚卿。抵押人：孙厚卿、王娟慧。签约情况：2009年4月29日，上述当事人签订个人住房（商业用房）借款合同（编号：440784800-011-2009000883）。借款用途：购买广东省中山市坦洲镇界狮南路6号中澳新城御湖居2期55幢1401房。贷款本金：299000元。贷款期限：240个月，自2009年4月30日起至2029年4月30日止。贷款执行利率：浮动利率，在中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率下调30%确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：在贷款利率水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。建行中山分行因本案支付律师费12678元。违约责任约定：如借款人不按合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利。抵押担保情况：抵押物为孙厚卿本案借款所购位于广东省××××房，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2011年11月3日，建行中山分行与孙厚卿、王娟慧办理了上述抵押物的抵押登记手续，并取得他项权证（编号：粤房地他项权证中府字第0211028297号）。放款情况：2009年4月30日，建行中山分行向孙厚卿指定银行账户发放贷款合计299000元。欠款情况：孙厚卿从2018年5月开始出现逾期还款情况，截至2019年2月15日，孙厚卿尚欠借款本金190775.01元、利息2674.60元、罚息106.01元。另查，孙厚卿与王娟慧为夫妻关系，于1992年11月1日登记结婚。孙厚卿使用案涉借款购置的广东省××××房登记在其与王娟慧名下。本院认为，建行中山分行分别与孙厚卿、王娟慧签订的个人住房（商业用房）借款合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，孙厚卿作为借款人，应当全面履行还款义务。因孙厚卿有拖欠还款情况发生，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于孙厚卿拖欠的本息及罚息金额，建行中山分行已充分举证，孙厚卿未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。由于建行中山分行已诉请提前收贷，故提前收贷之前的贷款利息、罚息应按合同约定计算，提前收贷之后的逾期贷款只能按合同约定的罚息利率计收逾期贷款利息，不再计收正常利息，建行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建行中山分行为实现债权而发生的律师费由孙厚卿承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。关于王娟慧应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”本案中，孙厚卿案涉借款系用于购买住房，且登记在其与王娟慧名下，故可以认定系其以个人名义为家庭日常生活需要所负债务，王娟慧应承担连带清偿责任。孙厚卿、王娟慧提供的抵押物已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。孙厚卿、王娟慧经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告孙厚卿、王娟慧之间签订的个人住房（商业用房）借款合同（编号：440784800-011-2009000883）。二、被告孙厚卿、王娟慧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金190775.01元及利息、罚息（暂计至2019年2月15日，利息为2674.60元、罚息为106.01元，之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下调30%计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算逾期贷款利息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算逾期贷款利息）。三、被告孙厚卿、王娟慧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费12678元。四、被告孙厚卿、王娟慧逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告孙厚卿、王娟慧提供的抵押物即位于广东省中山市坦洲镇界狮南路6号御湖居43幢1401房（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0211028297号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；处置所得价款超出上述债权部分，归被告孙厚卿、王娟慧所有。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4394元，减半收取计2197元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告孙厚卿、王娟慧负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年五月二十一日书记员  何惠怡书记员  刘佩敏