广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0502民初819号 原告：中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行，住北海市北部湾中路19号。 负责人：施发，行长。 委托代理人：郭春媚，广西海鑫律师事务所律师。 委托代理人：庞菁，广西海鑫律师事务所律师。 被告：张某某，男，汉族，1978年4月12日出生，住安徽省池州市贵池区。 原告中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行（以下简称：工商银行北海南珠支行）诉被告张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日受理后，依法由审判员邹瑛适用简易程序，实行独任审判，于2019年4月17日公开开庭审理了本案，书记员刘庆静担任法庭记录。原告工商银行北海南珠支行的委托代理人郭春媚、庞菁到庭参加诉讼。被告张某某经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告工商银行北海南珠支行诉称：2010年1月18日，原告与被告张某某签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXX]号），约定：原告向被告张某某发放贷款人民币71000元，应于购买北海市房地产作抵押担保。合同签订以后，原被告就该抵押物办理了抵押登记手续，原告并向被告张某某发放全部贷款。被告从2010年2月借款至今，虽然有陆续还款，但一直都不能按时足额还款，自2018年4月1日起，没有再向原告归还贷款本息，截止2018年12月1日，被告张某某共拖欠原告贷款本息51326.98元。根据双方签订《个人购房借款/担保合同》的约定第十条，第十三条及第十七条的规定，原告有权解除合同，被告应按约向原告偿还全部贷款本息及因实现债权而产生的律师费，并就抵押物享有优先受偿权。因此诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告张某某签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告张某某归还原告借款本金49740.49元及利息1586.49元（利息自2017年8月1日起暂计至2018年12月1日止，以后续计），合计人民币51326.98元；3、原告对被告张某某名下的位于北海市房屋享有优先受偿权；4、被告张某某支付律师代理费2566.35元给原告。 被告张某某未作书面答辩，没有证据提供，也未出庭参加诉讼。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和对本案证据进行质证的权利。 经审理查明：2010年1月18日，被告张某某（借款人、抵押人）与原告中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXX]号）一份，约定以下事实：1、被告向原告申请贷款71000元用于购房，贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借据为准。2、贷款利率及还款方式：（1）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。（2）贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述（1）约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。（3）被告按按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。（4）被告指定其在原告处开立的个人结算账户（户名：张某某，账号：62×××76）作为还款账户。3、抵押条款：被告张某某以其名下位于北海市房屋【产权证号：北房权证（2009）字第XXXXXX号】提供抵押担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和被告所有其他应付费用。原被告已于2010年1月27日就上述抵押物办理了抵押登记手续。4、违约条款：若被告未按合同约定日期（包括被宣布日前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在贷款利率的基础上加收50%确定。若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和原告与被告之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同，要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失。若贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿，原告可以与被告协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合同约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。原告在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。 合同签订后，原告工商银行北海南珠支行依约将71000元贷款发放给被告张某某，但被告一直未能按约足额还款，并自2018年2月1日起，被告张某某不再向原告偿还借款本息，共计拖欠贷款本息14个月，直至原告起诉后，被告于2019年3月4日向原告偿还全部其拖欠的贷款。为此，截止2019年4月1日，剩余贷款本金为45496.25元。 上述事实有《个人购房借款/担保合同》、房地产抵押权登记证明书、个人住房贷款凭证、历史明细表、身份证、户口簿、未婚声明、广西壮族自治区律师服务收费标准、发票及庭审笔录等证据在卷予以证实。 本院认为，原、被告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXX]号）是双方在平等自愿的基础上签订的，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的，原被告双方应按照合同的约定全面履行义务。原告工商银行北海南珠支行已依约将案涉贷款金额发放给被告张某某，履行了发放贷款义务。被告张某某自2018年2月1日起不再向原告偿还借款本息，共计拖欠贷款本息14个月，直至原告起诉后，被告于2019年3月4日向原告偿还全部其拖欠的贷款。其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权要求被告提前清偿全部贷款，并根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，原告请求解除与被告签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXXX]号）及要求被告偿还剩余贷款本金45496.25元，合理有据，本院予以支持。 对于利息，原告的委托代理人在庭审中主张利息以借款本金71000元为基数，按照银行同期贷款利率下浮30%计算，但该主张与原告诉讼请求计算得出的金额不一致，考虑到委托代理人的代理权限为一般授权，无变更诉讼请求的权利，本院认为以后的利息应按照《个人购房借款/担保合同》的约定另计至清偿之日止较为合理，即以45496.25元为基数，按编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXX]号《个人购房借款/担保合同》的约定计算，自2019年4月1日起计算至清偿之日。 对于律师费，根据双方签订的《个人购房借款/担保合同》的约定，原告为实现债权而产生的费用应由被告张某某承担，但原告仅向本院提交一张增值税普通发票，该发票仅能证明原告纳税的事实，并不能证明原告已实际向律师事务所支付了该笔费用，原告亦未能提供委托代理合同等证据予以佐证其实际费用的产生。因此，原告请求被告张某某支付律师费2566.35元，缺乏事实依据，本院不予支持。 对于被告张某某以其名下所有的位于北海市房屋【产权证号：北房权证（2009）字第XXXXXX号】作为贷款抵押，双方约定了抵押担保的范围，且办理了相应的抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对涉案房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 综上，为了保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第九十四条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第四十六条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除被告张某某与原告中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行于2010年1月18日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXX]号）； 二、被告张某某向原告中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行偿还贷款本金45496.25元及利息（利息的计算：以45496.25元为基数，按编号A：A[房信购]字[北海分]行[南珠]支行[2009]年[XXXX]号《个人购房借款/担保合同》的约定计算，自2019年4月1日起计算至清偿之日）； 三、原告中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行对被告张某某名下的位于北海市房屋【产权证号：北房权证（2009）字第XXXXXX号】折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司北海市南珠支行的其他诉讼请求。 案件受理费1147.34元，减半收取573.67元，由被告张某某负担（该费用原告已向本院预交，被告在归还上述款项时一并付还给原告）。 上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后7日内预交上诉案件受理费1147.34元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，账号：455060600018120098416，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审判员  邹瑛 二〇一九年五月三十日 法官助理叶朝露 书记员刘庆静 附本判决引用的法律条文： 1、《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。