江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0115民初3311号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心，统一社会信用代码91320100339355089U，住所地在南京市玄武区中山路228号地铁大厦15层。主要负责人：姜正红，该中心总经理。委托诉讼代理人：刘爱中，江苏华庭律师事务所律师。被告：徐志祥，男，1968年11月9日出生，汉族。原告中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心（以下简称中信银行信用卡中心）与被告徐志祥信用卡纠纷一案，本院于2019年2月14日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月23日公开开庭进行了审理。原告中信银行信用卡中心委托诉讼代理人刘爱中到庭参加诉讼，被告徐志祥经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中信银行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令徐志祥支付信用卡欠款本金70374.57元、零售利息4456.67元、分期手续费3826.77元、年费480元、违约金4002.31元，合计83140.32元（截至2019年1月8日），以上所主张的费用按《领用合约》的规定结算至清偿之日止；2.判令徐志祥承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年3月21日，徐志祥在其处申请办理了中信信用卡，卡号为40×××81。徐志祥开卡消费后，对信用卡用款未能按约清偿，截至2019年1月8日，徐志祥已拖欠83140.32元。其多次催收无果，为维护其合法权益，故诉至法院。徐志祥未作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月21日，徐志祥向中信银行信用卡中心申请办理中信银行信用卡一张，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》对信用卡的申请、使用、信用额度、利息与费用、对账与还款、有效期及终止和停用、信息披露和保护、其他和合约的解释等内容进行了约定，约定内容包含：甲方（指中信银行）核发信用卡后，乙方（指信用卡申请人）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还；免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；乙方及附属卡持卡人以信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据情况单方变更上述顺序；乙方及其附属卡持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到期日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款；本合约的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求完成报备及通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可以在三十天内申请注销信用卡。在收费项目中载明：白金卡（精英卡）主卡年费为480元；信用卡利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为30元。中信银行信用卡中心“圆梦金”产品条款与细则约定：“圆梦金”产品仅限信用状况良好的主卡持卡人办理；持卡人可通过卡中心开设的官方渠道办理“圆梦金”产品，包括但不限于客服热线、动卡空间、官方网站、官方微信、短信营销、电销外呼等官方渠道；“圆梦金”产品的分期期数有3期、6期、12期、24期、36期等5种；手续费收取方式分为一次性缴纳全部手续费或随分期期数缴纳手续费两种方式；“圆梦金”产品的手续费率为0.75%/期，每期手续费以圆梦金产品所涉单笔分期总金额为基数计收。中信银行信用卡中心依约为徐志祥办理了信用卡，卡号为40×××81。徐志祥办理了圆梦金分期业务，并自2018年7月9日开始逾期还款。截至2019年1月8日，徐志祥拖欠本金70374.57元、零售利息4456.67元、分期手续费3826.77元、年费480元、违约金4002.31元，合计83140.32元。2016年9月30日，中信银行信用卡中心在其官方网站发出《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，主要内容是：自2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为向持卡人收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费20元，按月收取；对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑现费等服务费用，将不再计收利息。另查明，中国人民银行于2016年发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号），内容为自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。上述事实，有中信银行信用卡申请确认表、中信银行信用卡（个人卡）领用合约、“圆梦金”产品条款与细则、关于调整信用卡相关服务项目的公告、关于信用卡业务有关事项的通知、交易流水、余额构成表、催收历史及当事人陈述等证据证实。本院认为，依法成立的合同受法律保护。中信银行信用卡中心与徐志祥签订的中信银行信用卡（个人卡）领用合约，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。徐志祥未能按约偿还透支款项，构成违约，应承担违约责任。中信银行信用卡中心要求徐志祥偿还拖欠本金70374.57元的诉讼请求，本院予以支持。关于利息、分期手续费和年费，徐志祥应遵循信用卡领用合约的约定支付利息、分期手续费和年费，具体金额以银行系统生成为准，但利息、分期手续费和年费的总和不应超过年利率24%。关于违约金。银发[2016]111号文件规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，中信银行信用卡中心仅将合同变更的内容在官网上进行公告，该合同变更的意思表示并未到达合同相对方徐志祥，中信银行信用卡中心未能举证证明其与徐志祥就收取违约金一事达成协议，故不能由此认定中信银行信用卡中心与徐志祥就收取违约金一事达成合意，不能产生合同变更的法律效果。因此，中信银行信用卡中心关于违约金的诉讼请求于法无据，本院不予支持。徐志祥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、徐志祥于本判决发生法律效力之日起十日内向中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心偿还本金70374.57元，利息、分期手续费和年费等费用（利息、分期手续费和年费等费用按照信用卡领用合约约定，自徐志祥逾期之日即2018年7月9日起计算至实际给付之日止，具体金额以银行系统生成为准，但总和以未还本金为基数，按照年利率24%计算为限）；二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心南京分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计939元，由徐志祥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。审判员  梅海洋二〇一九年五月五日书记员  张学琴