重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初1230号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：雷财华，该行行长。委托诉讼代理人：赵洪梅，重庆中耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：王兴元，重庆中耀律师事务所律师。被告：杨霞，女，1969年4月25日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招商银行重庆分行）诉被告杨霞金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人赵洪梅、王兴元，被告杨霞均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行向本院提出诉讼请：1.请求判令被告立即偿还贷款本金351400.52元,支付截至2019年5月14日的利息19915.79元，复息806.25元，罚息557.51元，并支付2019年5月15日至还清时止的罚息和复息（罚息以尚欠本金351400.52元为基数，复息以未支付利息19915.79元为基数，均按照约定的执行利率水平上加收50%按日计算）；2.请求确认对被告杨霞位于重庆市渝北区XXXX房屋（房产证号：108房地证2015字第XXXX号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年7月17日，借款人杨霞与原告签订了合同编号为8140711899001号的《个人购房借款及担保合同》和《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定原告向借款人杨霞发放394000元的个人住房按揭贷款，用于购买位于重庆市XXXX房屋，贷款期限240个月，采取按月结息、按月还本、等额本息方式归还贷款，并用上述房屋作抵押并办妥了抵押登记。还约定如被告逾期偿还贷款，原告有权按照罚息利率计收罚息、复利，罚息利率为借款合同约定的执行利率标准上浮50%。如被告违约，应支付原告实现债权产生的诉讼费、律师费等所有费用。原告按约于2014年7月29日向被告发放了贷款，从2018年6月3日开始被告未按时足额偿还贷款。截止2019年5月14日，被告仍拖欠本金351400.52元，利息19915.79元，复息806.25元，罚息557.51元。原告已依据合同约定，宣布贷款提前到期。现原告诉至法院，望判如所请。被告杨霞辩称：对违约事实无异议。违约原因是最近几年投资生意屡次失败，导致资金链断裂，属于确实有困难。希望能免除罚息，展期偿还。原告招商银行重庆分行围绕诉讼请求向本院举示了如下证据：1.《个人购房借款及担保合同》、个人贷款借款借据，拟证明原、被告于2014年7月17日签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定原告向被告发放贷款394000元，原告已于2014年7月29日发放贷款；2.贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、已出账单列表、未出账单列表，拟证明截至2019年5月14日，被告杨霞已经拖欠贷款金额合计372680.07元，构成违约；3.《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、房产证，证明被告以其名下位于重庆市渝北区XXXX房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告享有优先受偿权。被告杨霞对原告的证据发表如下质证意见：对证据1、3无异议，对证据2的罚息、复息计算方式有异议，认为利率过高。经原、被告举证、质证，本院综合审查判断认为，原告举示的证据1、3，被告无异议，本院予以确认；原告举示的证据2，被告不认可罚息、复息计算方式，但该计算方式能与《个人购房借款及担保合同》约定相印证，本院予以确认。本案查明的事实如下：2014年7月17日，被告杨霞作为借款人与原告作为贷款人签订《个人购房借款及担保合同》，约定被告杨霞向原告借款394000元，贷款期限240个月，从2014年7月17日起到2034年7月17日，贷款利率采取浮动利率，本合同执行利率为基准利率上浮14%，执行利率为7.4670%，本合同对执行利率的约定与借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准。还款方式为按月结息、按月还本、等额本息。借款人未按本合同的约定按时还本或付息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告杨霞作为借款人（抵押人）与原告作为贷款人（抵押权人）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定杨霞以其名下位于重庆市渝北区XXXX房屋作为抵押物向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年7月29日，原告向被告杨霞支付贷款394000元。《个人贷款借款借据》载明贷款执行年利率为7.4670%，期限为2014年7月29日至2034年7月29日。上述贷款发生后，截止2019年5月14日，被告杨霞尚欠原告贷款本金351400.52元、利息19915.79元，复息806.25元，罚息557.51元。2019年2月16日，原告以起诉的方式向被告宣布贷款提前到期，杨霞于2019年3月8日收到本院邮寄送达的起诉状副本、应诉讼通知书等文书。本院认为，原告与被告杨霞签订的《个人购房借款及担保合同》《重庆市预购商品房抵押贷款合同》是其真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效，双方当事人均应按合同约定履行权利义务。原告按合同约定履行向被告放款义务。被告杨霞未按合同约定按时足额向原告偿还借款，属违约行为。原告已经通过诉讼的方式向被告杨霞宣布贷款提前到期，现原告要求被告杨霞偿还截至2019年5月14日的本金351400.52元、利息19915.79元，复息806.25元，罚息557.51元符合合同约定，本院予以支持。被告杨霞未按时足额向原告还款，合同约定，对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按本合同执行利率水平上加收50%执行。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复息。根据前述约定，被告杨霞应向原告支付的罚息为尚欠贷款本金351400.52为基数，按计收罚息之日的贷款执行利率基础上加收50%按日计算；复息为尚欠利息19915.79元为基数，按计收罚息之日的贷款执行利率基础上加收50%按日计算。原告与被告杨霞签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定被告杨霞以位于重庆市渝北区XXXX房屋作为抵押担保且已办理抵押登记。现被告杨霞未按时向原告还款，原告对位于重庆市渝北区XXXX房屋享有优先受偿权，对该房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：被告杨霞于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金351400.52元、截至2019年5月14日的利息19915.79元，复息806.25元，罚息557.51元，并支付2019年5月15日至还清时止的罚息和复息（罚息以尚欠本金351400.52元为基数，复息以未支付利息19915.79元为基数，均按照约定的执行利率水平上加收50%按日计算，利随本清）；二、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就被告杨霞名下的位于原告对位于重庆市渝北区XXXX号的房产折价或以拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内优先受偿。三、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3390元，由被告杨霞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 员  安 娜二〇一九年五月二十三日法官助理  吕 建书 记 员  杨理媛