江苏省南京市六合区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0116民初2058号原告：中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市鼓楼区集庆门大街272号1栋31层、32层、33层，统一社会信用代码91320000834774272P。法定代表人：唐继国，该公司总经理。委托诉讼代理人：汪月，北京市中银（南京）律师事务所律师。被告：汪长春，男，1978年2月24日出生，汉族，住南京市六合区。委托诉讼代理人：汪正楼，江苏千树律师事务所律师。原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司（简称平安财险江苏分公司）与被告汪长春保证保险合同纠纷一案，本院于2019年3月4日立案后，依法适用简易程序于2019年4月10日公开开庭进行了审理。原告平安财险江苏分公司的委托诉讼代理人汪月、被告汪长春的委托诉讼代理人汪正楼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财险江苏分公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付理赔款50726.71元；2.被告向原告支付逾期保费8785.48元；3.被告向原告支付违约金（以50726.71元为基数，自2016年12月13日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；4.被告向原告支付为实现债权所发生的律师费1500元；5.诉讼费由被告负担。事实和理由：2014年7月，汪长春与中国农业银行股份有限公司南京新街口支行（简称农行新街口支行）签署《个人担保借款合同》，约定汪长春向农行新街口支行借款150000元，年利率8.61%，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，汪长春就该笔借款向原告投保信用保证保险，以农行新街口支行为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（简称保险合同），每月保费率为1.7%。2014年7月24日，农行新街口支行按照借款合同约定向被告发放贷款150000元，但自2016年9月24日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，原告于2016年12月13日向被保险人农行新街口支行进行理赔，理赔金额共计50726.71元，农行新街口支行向原告出具了《代偿确认书》。原告理赔后，多次向被告进行催收，被告始终不予偿还理赔款和未付保费。根据保险合同约定，被告除未付理赔款和保费外，还需向原告支付违约金。被告汪长春辩称：1．被告与农行新街口支行签订的借款合同、被告与原告签订的保险合同均无效。被告从未接触过农行新街口支行的工作人员，两份合同都是在原告处所签，原告与被告签订的保险合同实际上是一种放贷行为，而原告没有放贷资格，原告违规向不特定人群发放贷款，并以保险费的方式谋取巨额利益，损害了公共利益，且保险合同未经保监会备案。2．双方约定的利率为法定利率，应为年利率4.75%，借款合同第十四、十五页无被告签字，关于利息、违约责任的条款是事后添加的，并非被告的真实意思表示，故对此不予认可。且被告已足额支付了借款本金和利息，之所以引发诉讼，是因为原告勾结农业银行多扣了利息及保费。3．农行新街口支行在所谓的欠费后未进行催缴，尽到一个善意债权人的义务，原告在所谓的理赔后未及时催告并及时行使代偿权，而是拖欠两年，意图谋取违约金及逾期保费。4．关于保费条款，原告是以合法形式掩盖发放高利贷谋取高额利息的非法目的，被告在投保时双方约定保险合同的期限为一年，每年缴纳一次保费，第二年再进行续保，原告每月收取保费未向被告作出合理的提示，违反正常人的普通思维以及公平原则，加重了被告的责任。保险的本质是一种损失的分摊方法。比如机动车商业保险，一年的保费两三千元，可以理赔100万元左右，且保险公司对投保人并无追偿权，而被告所交的保费高达91800元，所保的数额仅为15万元，同时还对15万元享有追偿权，不符合保险的本质。5.特别条款约定无效，且关于违约金的约定违法，原告也未采取合理方式提醒被告注意。综上，被告认为本案是保险公司内部的工作人员勾结农业银行，以合法形式掩盖非法目的，以投保骗取高额利息的套路贷行为，请求法院驳回原告的诉讼请求，并将该案移交公安机关处理。经审理查明：2014年7月，汪长春与农行新街口支行签订一份《个人担保借款合同》，约定汪长春向农行新街口支行贷款150000元，用途为购买家电，期限为36个月，利率为浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%，还款方式为按月分期还款。2014年7月24日，农行新街口支行向汪长春发放贷款150000元。2014年7月23日，汪长春与中国平安财产保险股份有限公司签订一份《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定被保险人为农行新街口支行，投保人为汪长春，保险期间为自个人消费信贷合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴费，月保费率为1.7%，每月保险费为2550元，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。汪长春于每月24日向农行新街口支行还本付息，并支付保费至2016年9月24日(其中9月份保费仅缴纳479.52元)，之后再未偿还借款本息及支付保费。2016年12月13日，中国平安财产保险股份有限公司代汪长春向农行新街口支行支付理赔款50726.71元，农行新街口支行当日向中国平安财产保险股份有限公司出具《代偿债务确认书》。后平安财险江苏分公司向汪长春催要未果，遂诉至本院，要求判如所请。以上事实有当事人的陈述、《个人担保借款合同》、《平安个人消费信贷保证保险保险单》、借款凭证、《代偿债务确认书》、交易明细单等证据为证，本院予以认定。本院认为，被告汪长春与农行新街口支行签订的《个人担保借款合同》、与原告签订的《平安个人贷款保证保险保险单》系各方自愿签订，且内容不违反法律规定，故应为有效合同，各方均应按合同约定履行。被告汪长春就其向农行新街口支行贷款在中国平安财产保险股份有限公司投保了保证保险，根据保证保险保险单的约定，在汪长春未能按借款合同约定履行还款义务时，中国平安财产保险股份有限公司向农行新街口支行进行了理赔，理赔后投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，故对平安财险江苏分公司要求汪长春支付理赔款50726.71元及逾期保费8785.48元的诉讼请求本院予以支持。根据保证保险保险单的约定，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，需以尚欠全部款项为基数，从理赔当日开始，按每日千分之一向保险人支付违约金，平安财险江苏分公司自愿下调违约金计算标准，不违反法律规定，故对其关于违约金的主张本院亦予以支持。平安财险江苏分公司主张的律师服务费用因无证据予以证明，无事实依据，本院不予支持。被告辩称借款合同、保险合同无效，认为原告的行为实为高利放贷行为，既未提供证据证明，亦无事实和法律依据，原告作为保证保险人与贷款人农行新街口支行系相互独立的主体，故不能将保险费混同为借款利息。被告辩称原告对按月缴纳保费内容未作明显提示，不符合客观事实，保险单中付费约定中的“每月”二字字体较大，足以引起被告的注意。综上，被告的抗辩意见无事实和法律依据，本院均不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第六十四条规定，判决如下：一、被告汪长春于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司理赔款50726.71元，并自2016年12月13日起至实际给付之日止按年利率24%支付违约金；二、被告汪长春于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司逾期保费8785.48元；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1325元，减半收取计662.5元，由原告中国平安财产保险股份有限公司江苏分公司负担22.5元，被告汪长春负担640元。原告预交的1302.5元由本院予以退回，被告于本判决生效之日起十日内将上述费用缴纳至本院。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。审 判 员 谢叶萍二〇一九年五月二十日法官助理 刘小梅书 记 员 张文文自觉履行生效法律文书告知书一、本院作出的法律文书生效后，义务人应及时主动按照下列账号信息向权利人履行。1、权利人账号信息:开户银行：开户名称：开户账号：2、南京市六合区人民法院账户信息：开户银行：中国建设银行南京六合支行开户名称：南京市六合区人民法院开户账号：32×××56二、义务人未在生效法律文书确定的期限内履行义务的，进入执行程序后，本院将依法采取以下强制措施：1、扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产；2、将被执行人纳入最高人民法院失信被执行人数据库，并利用其他各种渠道，包括在其居住地、经营地张贴本院裁定书、决定书及悬赏等公告，向社会公布其不诚信行为，对其进行信用惩戒。3、对被执行人限制高消费，限制出入境；4、被执行人收到执行部门送达的执行通知书、财产申报令后，未在期限内履行同时又不申报或不如实申报财产的，本院将对其采取罚款、拘留等强制执行措施；5、被执行人拒不履行行为构成犯罪的，将依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。申请执行提示书一、本院作出的法律文书生效后，如果义务人未主动履行生效文书确定的义务，权利人可以依法向本院提起强制执行申请。二、申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。