贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3048号原告：贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司，住所地：贵州省贵阳市万江路银通花园FG栋负一层。统一社会信用代码：915201000784921724。法定代表人：吴志力，该公司董事长。委托诉讼代理人：刘元薪，银行员工。被告：韩崎，女，1968年8月24日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：李玉林，男，1955年1月8日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：贵州雅迪尔大酒店有限公司，住所地：贵州省贵阳市南明区中华南路7号。统一社会信用代码：91520000688422569A。法定代表人：韩崎，该公司总经理。委托诉讼代理人：王娟，该公司员工。原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司（以下简称“云岩富民村镇银行”）诉被告韩崎、李玉林、贵州雅迪尔大酒店有限公司（以下简称“雅迪尔酒店”）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云岩富民村镇银行委托代理人刘元薪，被告雅迪尔酒店委托代理人王娟到庭参加诉讼。被告韩崎、李玉林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云岩富民村镇银行诉称：2016年11月22日，原告与被告韩崎签订编号为6661120160002055《个人借款合同》约定：原告向被告韩崎发放借款225万元，借款期限自2016年11月22日起至2018年11月15日止，借款月利率为8.97‰，还款方式为到期还本，按月结息，即贷款期限内按月付息，每月20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约。本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清。逾期按约定利率加收50%计息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。合同签订时，被告韩崎与李玉林于2013年7月31日登记结婚，且被告李玉林向该笔的借款签订了共同还款承诺书承诺共同还款，故被告李玉林对上述债务承担共同还款责任。2016年11月12日，原告与被告雅迪尔酒店签订编号为6661320160000289的《最高额抵押合同》约定，雅迪尔酒店以位于南明区××路××大厦××号房屋（不动产权证号：010327132）为债权人向债务人韩崎自2016年11月22日至2019年12月21日融资期间内最高融资限额为376万元的所有融资债权提供最高额抵押担保。合同签订后，原告于2016年12月1日向被告韩崎发放了贷款225万元，但被告韩崎借款后未按时归还贷款本息，被告李玉林也未履行共同还款责任。为维护自身合法权益，故原告云岩富民村镇银行诉至本院，请求判令：一、被告韩崎偿还原告借款本金2201346.25元及利息28044.75元、罚息4278.32元、复利500.82元，共计2234170.14元（金额暂计算至2019年2月3日，实际金额按合同约定计算至被告实际清偿日为止，利随本清）；二、被告李玉林对上述债务承担共同还款责任；三、原告有权申请处置被告贵州雅迪尔大酒店有限公司提供的位于南明区××路××大厦××号房屋（不动产权证号：010327132）的抵押物，并有权拍卖、变卖该资产的价款优先受偿；四、案件受理费、财产保全费、公告费由被告承担。被告韩崎、李玉林均未到庭参加诉讼，亦未提交证据及答辩状。被告雅迪尔酒店辩称，至今我方仍在偿还利息，之前一直在与银行协商续贷事宜，之后没有接到银行任何通知。经审理查明：2016年11月21日，韩崎向云岩富民村镇银行提出225万元借款申请，2016年11月22日李玉林向云岩富民村镇银行出具《共同还款承诺书》同意韩崎向银行申请贷款225万元，并承诺共同还款。2016年11月22日，云岩富民村镇银行作为贷款人，韩崎作为借款人，双方共同签订编号为6661120160002055的《个人借款合同》约定，1、贷款人同意向借款人发放225万元的中期贷款用于借新还旧，借款期限自2016年11月22日起至2018年11月15日止，借款利率为月利率8.97‰，利率调整方式为不调整，借款借据利率与该约定不一致的，以借款借据为准；2、还款方式为按月付息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约，本金至借款期限届满时一次性归还，利随本清；3、借款人未按期归还贷款本金（含展期），从逾期之日起按约定利率加收50%的罚息利率计收罚息，未按期偿付贷款利息，按罚息利率计收复息。同日，云岩富民村镇银行作为债权人（抵押权人），雅迪尔酒店作为抵押人，双方签订编号6661320160000289的《最高额抵押合同》约定，1、抵押人自愿以其所有的位于贵阳市××路××大厦××号房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××号）作为抵押财产，为债权人向债务人韩崎自2016年11月22日至2019年11月21日融资期间内最高融资限额376万元的所有融资债权提供最高额抵押担保；2、担保范围包括但不限于本金、利息（包括罚息、复息等）等和实现债权的费用（含诉讼费、律师代理费等）。2016年11月30日，云岩富民村镇银行与雅迪尔酒店在贵阳市国土资源局不动产登记处对抵押房屋办理了抵押登记，取得编号为黔2016南明区不动产证明第0093717号的《不动产登记证明》。合同签订后，云岩富民村镇银行于2016年12月1日向韩崎发放了借款225万元。韩崎出具的借款借据上约定借款日期为2016年12月1日，借款月利率为8.97‰，借款到期为2018年11月15日。在合同履行过程中，韩崎未按合同约定履行还款义务，仅偿还部分本金及利息，借款到期后，未能清偿借款本息。截止2019年2月3日，云岩富民村镇银行主张韩崎尚欠借款本金2201346.25元，应收表内利息19488.12元，应收表内息复利500.82元，应收本期表内利息12834.95元，合计2234170.14元。其中，应收本期表内利息12834.95元实为上一结息日2019年1月21日到2月3日之间对未还本金2201346.25元计收的罚息（即2201346.25×13.455‰×13÷30），应收表内利息19488.12元实为截止2019年1月21日累计产生的利息与罚息之和，应收表内息复利500.82元实为截止2019年2月3日对应收表内利息分段计收的复利之和。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、借款申请材料、《共同还款承诺书》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、借款借据、分户明细对账单、欠息清单等证据在卷佐证，并经庭审质证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告云岩富民村镇银行与被告韩崎、雅迪尔酒店签订的《个人借款合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。现原告云岩富民村镇银行已按约向被告韩崎发放借款225万元，被告韩崎未按合同约定履行还款义务，借款到期后仍未清偿相应借款本息，其行为已构成违约，应承担相应违约责任，根据合同约定，原告云岩富民村镇银行有权要求被告韩崎偿还剩余借款本息，并按合同约定支付相应罚息和复息（即复利）。因借款合同中并未明确约定对罚息和复利可以再次计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。若是对逾期本金计收的罚息、对逾期正常利息计收的复利和对罚息计收的复利均再次按照罚息利率计算复利就是对借款人的多重惩罚，属于多重利滚利，于法无据，对借款人亦显失公平。故原告云岩富民村镇银行在本案中对罚息和复利再计收复利的部分，本院均不予支持。关于被告韩崎欠款情况。根据原告云岩富民村镇银行提供还款及结息信息，经本院核实，借款期限内的正常利息已经清偿，原告云岩富民村镇银行主张的应收表内利息19488.12元与应收本期表内利息12834.95元均为对逾期本金计收的罚息，应收表内息复利500.82元为对罚息计收的复利。原告云岩富民村镇银行在诉请中主张的利息28044.75元、罚息4278.32元之和32323.07元实际应为中国人民银行在《人民币利率管理规定》规定的罚息，本院对该表述予以调整。故对原告云岩富民村镇银行要求被告韩崎偿还借款本息的诉请，本院在本金2201346.25元、罚息32323.07元（19488.12+12834.95）的范围内予以支持，对超出部分不再支持。因借款期限内的正常利息已经清偿，2019年2月3日之后不再产生复利，仅产生罚息，罚息以未还本金2201346.25元为基数按罚息利率月利率13.455‰计算至本金清偿之日止。被告李玉林自愿承诺与韩崎共同偿还涉案债务，现被告韩崎未能清偿到期债务，原告云岩富民村镇银行有权要求被告李玉林共同偿还涉案债务。故对原告云岩富民村镇银行要求被告李玉林共同偿还韩崎的涉案债务的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。被告雅迪尔酒店自愿以其名下房屋提供抵押担保，且涉案抵押房屋已经办理抵押登记，现债务人韩崎未能清偿到期债务，原告云岩富民村镇银行有权依据抵押担保合同主张抵押担保权利。故对原告云岩富民村镇银行要求对被告雅迪尔酒店提供的抵押房屋享有优先受偿权的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持，但应以最高限额376万元为限。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”、第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告韩崎于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司借款本金人民币2201346.25元，罚息人民币32323.07元（本金、罚息均暂计算至2019年2月3日，之后的罚息以未还本金2201346.25元为基数按月利率13.455‰计算至本金清偿之日止）；二、被告李玉林对被告韩崎的上述债务承担共同还款责任;三、原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司对被告贵州雅迪尔大酒店有限公司所有的位于贵阳市××路××大厦××号房屋（房屋所有权证号：筑房权证南明字第××号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款在人民币376万元的范围内优先受偿；四、驳回原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24672元，减半收取12336元，由原告贵阳云岩富民村镇银行股份有限公司负担2元，由被告韩崎、李玉林、贵州雅迪尔大酒店有限公司共同负担12334元（该费用原告已预交，三被告在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上述，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年五月十日法官助理刘川平书记员  余爽爽