广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初24496号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行，住所地广州市天河区珠江新城珠江东路32号利通广场规划设计楼层5层01单元、36层单元、37层单元，统一社会信用代码91440101668145728W。负责人：李波，行长。委托诉讼代理人：孙欣，该司员工。委托诉讼代理人：王广凡，该司员工。被告：梁柱成，男，1968年12月9日出生，汉族，住广州市天河区。被告：潘玉平（PUN，YUKPING），女，1971年3月2日出生，香港特别行政区居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行（以下简称邮储银行广州分行）诉被告梁柱成、潘玉平（PUN，YUKPING）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行广州分行的委托诉讼代理人孙欣到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告梁柱成立即向原告归还贷款本金681476.11元及利息、罚息、复利［截至2019年3月21日，利息38823.4元、罚息（含复利）2579.92元；从2019年3月22日起至付清日止的利息以本金681476.11元为基数按7.205%计算，罚息以本金681476.11元为基数按年利率9.3665%计算，复利以利息38823.4元为基数按年利率9.3665%计算］；2.判令拍卖抵押房产（被告梁柱成名下的位于广州市天河区天禧街4号之三203房），优先向原告清偿欠款；3.判令被告潘玉平（PUN，YUKPING）对被告梁柱成债务承担共同清偿责任。事实和理由：2014年9月4日，原告与被告梁柱成签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定由原告向被告梁柱成提供借款人民币77万元整，授信限额有效期为期216个月；并约定以被告梁柱成名下的位于广州市天河区天禧街4号之三203房为本笔贷款抵押物。被告潘玉平（PUN，YUKPING）为被告梁柱成的配偶，本案债务为夫妻共同债务。2014年10月20日，原告向被告梁柱成发放贷款人民币77万元整。该笔贷款从2018年3月20日开始逾期还款，被告梁柱成已构成违约。被告梁柱成、潘玉平（PUN，YUKPING）均未答辩，均未提交证据。经审理查明：2014年9月4日，原告（贷款人）与被告梁柱成（借款人、抵押人）、被告潘玉平（PUN，YUKPING）（抵押物共有人）签订《个人购房/购车借款及担保合同》（以下简称涉案合同），向被告梁柱成发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币770000元。双方约定：1、贷款期限为216个月，自2014年9月4日至2032年9月4日，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮10%执行；2、借款人未按合同约定日期、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；3、罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；4、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，也有权处分抵押物，实现抵押权；5、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为被告梁柱成名下的位于广州市天河区天禧街4号之三（A4栋）203房。如借款人连续三个月或累计六个月未足额还款的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利等。原告另提交被告潘玉平（PUN，YUKPING）签署的《借款人配偶声明》，上载明被告潘玉平（PUN，YUKPING）是借款人梁柱成的配偶，其已经知道并同意借款人向原告申请个人一手住房贷款，并同意以借款人的名义向原告申请贷款，承诺以广州富力天禧花园A4栋3单元203房作为贷款的担保，抵押给原告，其同意被告梁柱成与原告签署的贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2014年10月20日，原告向被告梁柱成名下账户支付77万元。2017年3月2日，上述合同约定的抵押房产已办理抵押登记，抵押权人为原告。原告当庭提交的被告梁柱成还款流水详情打印单显示，被告梁柱成每月按约偿还部分本金及利息至2018年2月20日，自2018年3月20起至今未能按约足额偿还本金及利息。另原告当庭提交被告梁柱成的结清试算系统截图显示，截止至2019年3月21日，被告梁柱成尚欠本金681476.11元、利息38823.40元、罚息2579.92元未能偿还。原告提交的结婚证书显示，2006年2月8日，被告梁柱成与被告潘玉平（PUN，YUKPING）婚姻关系成立。以上事实，有原告提交的《个人购房/购车借款及担保合同》、不动产登记证明、个人贷款放款单、个人贷款借据、还款流水详情打印单、结清试算系统截屏、结婚证明、《借款人配偶声明》等证据和原告的当庭陈述在案佐证。本院认为，被告潘玉平（PUN，YUKPING）系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事纠纷，故应参照涉外民事案件确定法律适用。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。本案中，贷款人已履行出借义务，借款人尚未完全履行还款义务，与前述合同有最密切联系的法律为中华人民共和国内地法律，故本案应以中华人民共和国内地法律作为解决争议的准据法。涉案合同以及被告潘玉平（PUN，YUKPING）签署的《借款人配偶声明》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律、法规的相关规定，故上述合同及声明依法成立并合法有效，双方均应依约履行。涉案合同签订后，原告已依约向被告梁柱成发放贷款77万元，被告梁柱成、潘玉平（PUN，YUKPING）作为借款人，未能按约付息还本，已经构成违约。现原告要求两被告立即共同偿还全部贷款本息及罚息、复利，并就其提供担保的房屋承担担保责任，该主张符合法律及涉案合同约定，本院予以支持。关于两被告的还款数额，本院认为，根据原被告实际履行涉案合同的情形及涉案合同约定，两被告自2018年2月21日起至今未继续偿还本金，故应当以尚欠本金为基础，根据罚息利率向原告支付罚息，并以尚欠利息为基础，根据罚息利率向原告支付复利。原告要求两被告立即偿还欠款本金以及期内利息的诉讼请求有事实及法律的依据，本院对此予以支持。根据原告提交的还款流水详情打印单及结清试算系统截屏显示，截至2019年3月21日，被告应向原告偿还本金681476.11元，利息38823.40元，罚息及复利2579.92元。该主张符合法律规定和涉案合同约定，本院对此予以支持。关于原告主张的自2019年3月22日起的利息、罚息及复利，因原告同时主张利息及复利与涉案合同约定并不相符，存在重复。本院对原告的该部分主张部分予以支持。根据涉案合同约定及《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条的规定，本案被告梁柱成以其所有的位于广州市天河区天禧街4号之三203房屋为涉案债务提供抵押担保并办理抵押登记手续。故原告就抵押物即广州市天河区天禧街4号之三203房屋享有优先受偿权，并有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先用于清偿借款人所负债务。被告梁柱成、潘玉平（PUN，YUKPING）经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为其放弃相应的抗辩权利，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告梁柱成于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行归还贷款本金681476.11元及利息38823.40元、罚息（含复利）2579.92元（截至2019年3月21日）；并支付自2019年3月22日起至全部本息清偿之日止的利息及罚息（罚息以欠款本金为基数按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮30%计付）及复利（以期内利息总额为基数按照中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%再上浮30%计付）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行对被告梁柱成提供的抵押物即广州市天河区天禧街4号之三203房屋［粤（2017）广州市不动产权第00013974号］享有优先受偿权，并有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先用于清偿被告梁柱成所欠贷款本息；三、被告潘玉平（PUN，YUKPING）对被告梁柱成债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11029元，保全费3980元，合计15009元，由被告梁柱成、潘玉平（PUN，YUKPING）共同负担（两被告于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳该费用）；公告费1000元，由被告潘玉平（PUN，YUKPING）负担（该费用原告已预交至有关单位，由被告于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告）。如不服本判决，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市分行、被告梁柱成可在判决书送达之日起十五日内，被告潘玉平（PUN，YUKPING）可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长 陈 淡 卿审 判 员 万  方人民陪审员 王  青二〇一九年五月十七日书 记 员 司徒晓君