云南省曲靖市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）云03民终643号上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处。统一社会信用代码：91530302917240655C。住所：曲靖市麒麟区潇湘时代广场B座一层1号。负责人：刘桂花，行长。委托代理人：唐异杉、张珊，云南卢启云律师事务所律师。（特别授权代理）被上诉人（原审原告）：秦桂红，男，汉族，1979年12月20日生，现租住曲靖市麒麟区。上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处因与被上诉人秦桂红储蓄存款合同纠纷一案，不服麒麟区人民法院(2018)云0302民初6322号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年3月19日受理后，依法组成合议庭审理了案现，已审理终结。上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处上诉请求：撤销麒麟区人民法院(2018)云0302民初6322号民事判决，改判驳回秦桂红的诉讼请求，一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审认定事实错误，本案交易发生时，银行卡是否在被上诉人有效保管尚不明确。也无公安机关的侦查结论，一审法院认定诉争交易银行卡为“伪卡”，是上诉人承担违约责任的事实基础，基于对此事实的错误认定，判令上诉人承担责任，也必然是错误的。一审法院以“本案的取款行为并非原告本人所为”而判决上诉人承担违约责任，属于法律逻辑错误。上诉人已经完全、充分的履行安全管理义务，被上诉人具有密码保管不当的过错，交易发生时，被上诉人未及时采取有效防范措施，致损失扩在，对扩大部分的损失，应当由被上诉人承担。一审判令由上诉人承担全部赔偿责任，适用法律错误并且显失公平。被上诉人秦桂红未作答辩。秦桂红向一审法院主张的诉讼请求：判令被告赔偿原告银行卡被盗刷的损失20070.74元及自2018年9月5日起至偿还之日止的银行活期存款利息；诉讼费用由被告承担。审理中，原告放弃要求被告支付银行存款利息的诉求。一审法院认定的法律事实是：2018年6月28日，原告在被告处开户，领取尾号为2077的银行借记卡一张，并开通个人消息服务业务，双方建立了储蓄合同关系。2018年9月2日20时23分，原告在ATM机上取现2000元。此时，原告持有的尾号2077的银行卡内余额为44728.1元。2018年9月4日22时57分，原告手机接收到95599号农业银行发送的短消息提示，内容为：【中国农业银行】您尾号2077账户09月04日22：57完成现支交易人民币-9412.91，余额35315.19。同时，原告手机接收到另一条短消息提示，内容为：【中国农业银行】您尾号2077账户09月04日22：57完成手续费交易人民币-106.13，余额35209.06。在随后的1小时36分钟内，原告的手机陆续接收到短信提示12条，分别为六条现支交易，金额分别为：564.77元、157元、2750.88元、2750.88元、2750.88元、1385.68元。六条手续费交易，金额分别为：17.65元、13.57元、39.51元、39.51元、39.51元、25.86元。另有四笔查询费共16元，至此，原告银行卡七次现支19773元、七次扣划手续费281.74元、四次扣划查询费16元，合计20070.74元。原告接收到短信提示后，拨打了110报警电话，并向农业银行客服中心报案。农业银行客服中心于9月5日0时39分对尾号2077的银行卡作了挂失停止支付。9月5日9时05分，原告赶赴被告处查询打印了9月2日至9月5日的交易明细清单，原告银行卡内余额为24657.36元。9月5日11时，原告向曲靖市公安局麒麟分局益宁派出所报案，曲靖市公安局麒麟分局决定作为刑事案件进行侦查，现尚未侦破。9月6日11时25分，原告向被告办理尾号2077的银行卡注销，被告对该卡作剪角处理。随后，原告要求赔偿，被告拒绝赔偿。原告于2018年9月30日向本院提起民事诉讼，提出了前述诉求。审理中，原告称被告营业厅工作人员查询后，告知该七笔取款交易系在境外阿联酋、美国的ATM机上取款。被告认可该七笔取款业务系在ATM机取款。一审法院认为，储蓄存款是指个人将属于其所有的货币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折、存单或者借记卡作为凭证。个人凭存折、存单或者借记卡可以支取存款本金和利息；储蓄机构支付存款本金和利息的活动。原告选择了将货币存入被告，被告为原告设立了储蓄账户，办理了借记卡业务，双方形成了储蓄存款合同关系，该合同符合法律的规定，系有效合同，具有法律约束力。原告具有存取款自由，并有获得利息的权利，同时负有妥善保管银行卡及保守密码的义务。被告具有按存款数额收取货币的权利，并负有保证储户存款安全、支付储户货币及利息，为储户保守秘密的义务。原告存入被告的货币于2018年9月4日22时57分至9月5日0时33分，在ATM机上七次取款19773元、七次扣划手续费281.74元、四次扣划查询费16元，合计20070.74元。七次取款和扣划手续费均为带有元角分的零钞，现今我国的ATM机存取款业务，均是以100元的倍数进行存取款操作。因此，本案应是在境外的ATM机上提取外币后，按当日外汇牌价折算扣减人民币。原告在收到短信提示后，拨打了110报警电话，并向农业银行客服中心报案，农业银行客服中心于9月5日0时39分对尾号2077的银行卡作了挂失停止支付处理。自第一条手机短息提示至挂失停止支付的1小时42分钟内，客观上原告不可能做到从境外持卡取款后，再持卡返回曲靖市麒麟区报案。因此，本院确认，本案的取款行为非原告本人所为，非原告持有的银行卡所为。被告未尽到保证原告货币安全的义务，应承担违约责任。原告要求被告赔偿损失的诉求，理由正当合法，本院予以支持。原告自愿放弃利息的诉求，本院予以准许。被告提出原告对银行卡内资金损失具有重大过错，存在对银行卡及密码保管不当的高度盖然性。原告在接到第一条交易信息时，未及时采取有效防范措施，致使损失进一步扩大，对账户资金未尽到基本的注意义务，被告不应承担赔偿责任的辩解，因无证据证明，不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第四十四条；《中华人民共和国民法通则》第七十五条的规定，判决：被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处赔偿原告秦桂红储蓄存款人民币20070.74元。案件受理费302元，由被告中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处承担。二审中，双方当事人均未提供新证据。经二审审理查明的事实与一审查明的一致，本院予以确认。本院认为，被上诉人在上诉人处开卡，上诉人向被上诉人发放储蓄卡，双方储蓄合同关系成立。在储蓄存款合同关系中，银行应对储户尽到保障其卡内资金安全的合同义务。诉争的储蓄卡于2018年9月4日，通过境外转支合计人民币20070.74元。上诉人不能证明储蓄卡密码泄露是被上诉人的原因造成的，被上诉人且能够证明上述时间其身处云南省曲靖市麒麟区范围内，故可认定在境外的取刷卡交易不是通过本案诉争储蓄卡交易而成，而是伪卡交易。他人能够使用上诉人储蓄卡的伪卡通过银行交易系统进行刷卡交易，说明上诉人制发的储蓄卡以及交易系统存在技术缺陷。上诉人未能充分尽到对于诉争储蓄卡的交易安全保障义务，给被上诉人造成损失，应当承担赔偿的法律责任。另根据储蓄存款合同的性质，上诉人应对被上诉人尽到保障其储蓄卡内资金安全的合同义务。被上诉人作为上诉人储蓄卡的储蓄户，在其得知所持银行卡异地发生非正常交易后，已于第一时间向公安机关报案，尽到了其基本的谨慎注意和及时通知义务。上诉人违反了保障被上诉人储蓄卡内资金安全的合同义务，故对于被上诉人储蓄卡资金减少的损失应当承担违约责任。上诉人承担责任后，有权向制作、使用伪卡进行交易的第三人追偿。综上所述，上诉人的上诉理由依法不能成立，不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(一)项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费302元，由上诉人中国农业银行股份有限公司曲靖金穗分理处承担。本判决为终审判决。审判长 ：邬汉洪审判员 ：孙靖然审判员 ： 廖 锐二〇一九年五月十四日书记员 ：许津碧