山东省青岛市崂山区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鲁0212民初257号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区。 法定代表人：孙建平，总经理。 委托诉讼代理人：王玉杰，系北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘士荣，系北京德和衡（重庆）律师事务所律师。 被告：马海波，男。 原告中国平安财产保险股份有限公司与被告马海波保证保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司之委托诉讼代理人刘士荣到庭参加了诉讼，被告马海波经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔款232316.9元（包括代偿本金225055.47元、代偿利息5944.04元、代偿罚息1317.39元）；2、判令被告向原告支付保险费168.6元及服务费3034.8元；3、判令被告向原告支付滞纳金（以理赔金额为基数，自2018年10月7日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，截至2018年10月17日暂计2323.17元）；4、判决确认原告就抵押物（位于山东省胶州市世纪苑小区，产权证号为胶州市房权证胶私字第号）的处分价款享有优先受偿权；5、判令被告承担原告需要支付的律师费10000元；以上各项合计247843.46元；6、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实和理由：2017年10月12日，被告与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司(以下简称“平安普惠小贷”)签订编号为DY20171009012769的《授信协议》，约定被告有权在2017年10月12日至2022年10月11日期间在人民币281,000元的授信额度内借款，借款人应提供抵押并为单笔借款投保个人借款保证保险：同日，双方签订编号为DY20171009012769的《最高额抵押合同》，提供其位于山东省胶州市世纪苑小区，产权证号为胶州市房权证胶私字第号的房产作为抵押，抵押担保范围为主合同项下全部债务(包括或有债务)本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用(包括但不限于律师费等)。被告于2017年10月19日动用了借款，动用额度为281,000元，还款方式为36期等额本息还款，年利率为9.20%。平安普惠小贷依约发放了贷款。被告通过线上投保方式以投保人身份就借款的偿还以平安普惠小贷为被保险人在原告处投保个人借款保证保险，借款的保险费为281元/月。保险合同约定，被告拖欠任意一期借款达到80天(不含)，原告向被保险人进行理赔。自理赔当日开始计算，被告应以理赔金额为基数，按每日千分之一，向原告支付滞纳金。2018年7月19日起，被告发生逾期，未再按时偿还借款本金及利息，已构成违约。截至2018年10月7日，被告逾期已超过80天。原告发起代偿并于2018年10月8日代被告向平安普惠小贷支付理赔款项共计232,316.9元，并据此取得平安普惠小贷在《授信协议》及《最高额抵押合同》项下的所有权利。此外，被告自2018年7月19日起，未再按时向原告支付保险费，截至原告理赔之日，欠付原告保险费168.6元及服务费3,034.8元。根据保险合同约定，原告履行保证责任后取得追偿权，有权要求被告支付截至理赔之日未付的保费和服务费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用但被告未依约支付。综上，为维护原告权益，特诉至法院，恳望判如所请。 被告马海波未作答辩。 经审理查明，2017年10月12日，案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称“平安普惠公司”）作为出借人、被告作为借款人，双方签订编号为DY20171009012769的《授信协议》，约定最高授信额度为人民币281000元，授信额度的使用期限为2017年10月12日起至2022年10月11日止。当日，平安普惠公司作为出借人、被告作为借款人，双方签订编号为DY20171009012769的《借款合同》，约定基于上述《授信协议》借款本金金额为人民币281000元，还款方式为36期等额本息，借款年利率为9.20%。 2017年10月12日，平安普惠公司作为抵押权人（乙方）、被告作为抵押人（甲方），双方签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于胶州市世纪苑路户房屋（权证号胶私字第号）为上述《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下所发生的所有债务提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，担保最高本金金额为人民币281000元。2017年10月17日，平安普惠公司与被告就该房屋办理了抵押登记，平安普惠公司取得胶监不动产证明第077860号不动产登记证明。 2017年10月9日，被告向原告提交《平安个人借款保证保险投保单》，该投保单载明投保人为马海波，被保险人为平安普惠公司。2017年10月12日，被告出具《投保单及征信查询授权书签署确认函》一份，内容为：本人马海波于2017年10月9日通过线上投保的方式，申请投保中国平安财产保险股份有限公司的平安个人借款保证保险，投保单号DY20171009012769-001，因本人失误，在进行电子签名时，在手机屏幕上没有将本人的名字书写完整/清楚，导致电子投保单及相应的征信查询授权书显示的本人的电子签名不完整/不清楚，本人确认：虽然电子投保单及征信查询授权书的电子签名不完整/不清楚，但确实是本人签署，本人承认该投保单及征信查询授权书真实有效。 2017年10月19日，原告签发《平安个人借款保证保险保险单》。该保险单载明被保险人为平安普惠公司，投保人为马海波，保险金额为334109元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为281元。“付费约定”载明：投保人应按投保时约定每月交付保险费；“争议处理方式”载明：因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的当事人可依法向投保人与被保险人签订的借款合同所约定的有管辖权人民法院起诉。“特别约定”载明：2、投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利，保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；6、未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。该保险单落款处载明出单日期为2017年10月19日，出单机构为中国平安财产保险股份有限公司。 另查明，平安普惠公司按照《借款合同》约定于2017年10月19日向被告发放了贷款281000元，被告在还款过程中自2018年7月起未按约定足额偿还相应的款项。2018年10月8日，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》的约定承担了保险责任，支付理赔款共计232316.90元，其中代偿本金225055.47元、代偿利息5944.04元、代偿罚息1317.39元。原告承担保险责任后，被告未向原告偿还任何款项。2018年10月25日，平安普惠公司作为甲方、本案原告作为乙方，双方签订《权益转让书》一份。主要内容为：“鉴于：1、2017年10月12日，甲方作为出借人与借款人马海波签订《授信协议》以及《最高额抵押合同》，约定借款人有权在2017年10月12日至2022年10月11日期间在人民币281000元的授信额度内借款，借款人以其位于山东省胶州市世纪苑小区，产权证号为胶州市房权证胶私字第号的房产作为抵押担保，甲方取得该房产不动产登记证明。借款人在授信期间申请动用借款金额，动用申请时间为2017年10月19日。……4、截至本协议签订之日，借款人未按照《授信协议》约定归还借款本息，拖欠出借人款项已超过80天，甲方通知乙方要求乙方履行保证保险合同义务，2018年10月8日，乙方向甲方支付了理赔款232316.90元。有鉴于此，甲乙双方经友好协商，就权益转让事宜达成如下协议：一、甲方依据与借款人签订的《授信协议》以及《最高额抵押合同》的约定，将甲方在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方。二、乙方同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利。三、涉及权利转让须办理的相关手续，甲方无条件予以配合，确保乙方合法权益得到维护。四、乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。” 庭审中，原告另主张被告还应向其支付保费168.6元、服务费3034.8元，并支付滞纳金，根据《保险单》约定，被告应当承担的滞纳金应以理赔金额232316.90元为基数，按照日千分之一的标准2018年10月7日起计算至被告实际清偿之日止。 另查明，原告主张其为进行本案诉讼支出律师费10000元。 以上事实，有原告提交的本院确认的《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》、他项权证、《平安个人借款保证保险保险单》、交易明细、《履行保证责任证明书》等证据以及本院法庭审理笔录和当事人的陈述记录在案，可以采信。 本院认为，依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。本案中，被告为向平安普惠公司借款而向原告投保个人借款保证保险，原、被告之间形成保险合同关系，《平安个人借款保证保险保险单》对原、被告均具有法律约束力。被告未按期偿还《授信协议》、《借款合同》项下的借款，原告依据《平安个人借款保证保险保险单》理赔共计232316.90元后向被告追偿符合双方约定，本院对此应予支持。 对原告要求被告支付尚欠保险费168.6元的主张，根据《平安个人借款保证保险保险单》的约定，原告的该项主张符合双方约定，故本院对此应予支持。对原告主张的服务费3034.8元，根据本案中的相关证据，原告并非服务费的收取主体，故对原告的该项请求本院依法不予支持。 对原告主张的滞纳金，虽然《平安个人借款保证保险保险单》明确约定了滞纳金，即“保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金”，但该滞纳金的计算标准明显过高，故本院酌情确定原告主张的滞纳金计算标准按年利率24%自实际理赔之日2018年10月8日起计算至被告实际清偿之日止为宜，暂计算至2018年10月17日为1374.81元（232316.90元×24%÷365天×9天）。 关于原告主张的律师费10000元，因本案中并无相关证据证明双方就此作出过明确约定，故对原告的该项请求本院不予支持。 对原告主张的优先受偿权，首先，《平安个人借款保证保险保险单》“特别约定”中明确载明“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书，保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。”根据该约定内容，当被告违约还款时，原告作为保险人理赔后有权自被保险人处取得抵押权。其次，根据平安普惠公司与被告签订的《最高额抵押合同》，双方约定的最高额抵押担保的范围为“债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用”，即本案原告自被保险人处取得抵押权后仅应就其支付的理赔款项就抵押物的处分价款享有优先受偿权，就其主张的保险费及滞纳金无权就抵押物的处分价款享有优先受偿权。 被告经本院合法传唤后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告马海波于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款232316.90元。 二、被告马海波于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费168.6元。 三、被告马海波于本判决生效后十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金1374.81元（该滞纳金截至2018年10月17日，此后至被告实际清偿之日止的滞纳金以232316.90元为基数按年利率24%计算）。 四、就上述第一项确定的债权，原告中国平安财产保险股份有限公司就被告马海波名下位于山东省胶州市世纪苑路世纪苑小区户房屋（权证号房权证胶私字第号）享有优先受偿权，即有权以该房屋折价、变卖或拍卖的价款优先受偿，不足清偿债权的剩余部分被告应继续支付，超过部分归被告所有。 五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5018元，保全费1759元，合计6777元，由原告承担382元，由被告承担6395元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。 审判长 王 鹏 审判员 刘宗欣 审判员 贾瑞红 二〇一九年五月二十一日 书记员 韩彦青 书记员 王惟正