山东省济宁高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0891民初1180号原告：济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行，住所地：济宁高新区柳行街道办事处。负责人：孙胜利，行长。委托诉讼代理人：周国峰，男，系该公司员工，特别授权代理。委托诉讼代理人：荣琛，女，系该公司员工，特别授权代理。被告：梁磊，男，1976年04月05日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。被告：李玲，女，1982年03月20日出生，汉族，山东省济宁市任城区。被告梁磊、李玲的共同委托诉讼代理人：夏顺安，济宁任城洸河法律服务所法律工作者，特别授权代理。被告：张萍，女，1968年04月13日出生，回族，住山东省济宁市市中区。被告：陈兴志，男，1989年09月10日出生，汉族，住山东省济宁市。被告：詹尚蓉，女，1993年11月20日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。委托诉讼代理人：陈兴志，男，系詹尚蓉之夫，特别授权代理。被告：孙学雷，男，1981年10月19日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。被告：魏秋雁，女，1982年09月30日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。被告：姚辉团，男，1971年08月16日出生，汉族，住山东省巨野县。被告：李小梅，女，1974年04月15日出生，汉族，住山东省济宁市任城区。原告济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行与被告梁磊、李玲、张萍、陈兴志、詹尚蓉、孙学雷、魏秋雁、姚辉团、李小梅金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行的委托诉讼代理人周国峰、荣琛，被告梁磊和李玲的委托诉讼代理人夏顺安、被告陈兴志、被告詹尚蓉的委托诉讼代理人陈兴志到庭参加诉讼,被告张萍、孙学雷、魏秋雁、姚辉团、李小梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加庭审。本案现已审理终结。原告济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告梁磊、李玲偿还原告银行借款本金489529.67元及合同约定的相应利息、罚息、复利（截止到2019年2月20日利息、罚息、复利按照合同约定计算金额为149983.41元;2019年2月20日之后的利息、罚息、复利按照合同约定的利率计算至贷款清偿完毕后截止）；2.依法判令被告孙学雷、魏秋雁、姚辉团、李小梅、陈兴志、詹尚蓉、张萍对第一项诉讼请求承担连带保证责任；3.依法判令本案被告共同承担本案全部诉讼费用。事实及理由：梁磊向济宁市任城区农村信用合作联社柳行信用社（以下简称柳行信用社）提交借款申请书，其配偶李玲签订借款人配偶（财产共有人）同意借款承诺书，承诺与梁磊共同承担贷款本息偿还义务。被告与柳行信用社签订个人最高额联合保证借款合同和农户、个体工商户联保协议，承诺对联保小组成员的借款承担连带保证责任。2016年3月14日柳行信用社依照合同向被告梁磊发放贷款490000元整，贷款到期日为2017年03月13日。借款发放后，被告梁磊未能按照约定偿还借款本息，其行为已经构成违约，柳行信用社有权依据合同约定收回借款本息。济宁市任城区农村信用合作联社柳行信用社属于济宁市任城区农村信用合作联社分支机构。济宁市任城区农村信用合作联社与山东圣泰农村合作银行合并改制为原告济宁农村商业银行股份有限公司，济宁市任城区农村信用合作联社债权债务均由原告济宁农村商业银行股份有限公司承担。为维护原告合法权益，特诉诸法院，请依法公允。被告梁磊和李玲、陈兴志、詹尚蓉均辩称，请求依法驳回原告关于罚息、复利计息的诉讼请求及对本案保证人的全部诉讼请求：1.原告对于利息的计算标准过高，利息、罚息、复利等格式霸王合同条款违反法律规定，并为法律所禁止，造成还款负担过高而无法承担，请求法院依法驳回原告重复计息的诉求。2.原告在机构合并及银行领导调整期间导致借款人无法正常还款而产生的利息，借款人、担保人不予承担。3.截止本案起诉前，原告从未向借款合同保证人催要过借款本金及利息，保证人的保证期限已过，保证人无须承担保证责任。综上所述，请求查明案件事实后依法驳回原告的部分诉讼请求。被告张萍、孙学雷、魏秋雁、姚辉团、李小梅均未作答辩。原告济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：证据1.《借款人借款申请书》一份，证据2.《借款人配偶（财产共有人）同意借款承诺书》一份，以上共同证明梁磊及其配偶李玲与柳行信用社建立借款合同关系；证据3.《个人最高额联合保证借款合同》，证据4.《农户、个体工商户联保协议》，共同证明其他被告承诺对联保小组成员的借款承担连带保证责任；证据5借款人、保证人身份证复印件，证明各被告身份信息；证据6.贷款账卡及利率变动明细表，证据7.借款借据一份，以上证据共同证明：柳行信用社的放款和被告的领款情况；证据8.济宁农村商业银行高新区支行业务流水明细一份，证明被告还款和欠款情况。各被告均认可以上证据的真实性。对被告未有异议的证据，本院均予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述及本院审查认定的证据，本院认定以下事实：2016年3月7日，被告梁磊向柳行信用社提交《借款申请书》，申请贷款500000元。被告李玲向柳行信用社提交《借款人配偶（财产共有人）还款承诺书》，承诺将与被告梁磊共同偿还贷款本息及追偿贷款的一切费用。2016年3月14日，被告梁磊、李玲、张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团共同与济宁市任城区农村信用合作联社柳行信用社签订《农户、个体工商户联保协议》，协议约定梁磊、李玲、张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团五人组成联保小组，小组成员自愿为该信用社在2016年3月14日至2018年3月10日期间向联保小组其他成员发放的最高额为3375000元贷款提供连带责任保证，并约定保证期间、保证范围等，联保小组成员的配偶作为财产共有人同意建联保小组，并自愿为联保小组每一位成员的贷款提供最高额连带责任保证。被告李玲、詹尚蓉、李小梅、魏秋雁分别在成员配偶处签字确认。同日，被告梁磊、张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团(均为借款人)共同与济宁市任城区农村信用合作联社柳行信用社（贷款人）签订编号为（任城联社柳行信用社）个高保借字（2016）年第00014号的《个人最高额联合保证借款合同》，约定该五人组成联保小组，小组成员在2016年3月14日至2018年3月10日期间，在贷款人处发生的借款形成债务的最高额为3750000元贷款提供最高额担保，其中梁磊授信额度为500000元。保证期间为本合同第一条约定期限届满之日起二年，保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用；借款人按月结息，结息日为每月20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，未付利息利随本清；借款利息按实际借款期限和执行利率计收利息；借款人应按时归还本息，如借款人未按约定期限偿还本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。2016年3月14日，济宁市任城区农村信用合作联社柳行信用社支付梁磊账户490000元。被告梁磊在《贷款转存凭证》上签字，记载借款490000元，月利率7.25‰，到期日为2017年3月13日。另查明，济宁市任城区农村信用合作联社与山东圣泰农村合作银行于2016年9月份合并改制为济宁农村商业银行股份有限公司，原济宁市任城区农村信用合作联社柳行信用社变更为原告济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行。被告梁磊在贷款到期后，未按约定还清本息。截至2019年2月21日，被告梁磊、李玲欠付原告贷款本金489529.67元、利息和罚息149983.41元。经与各方当事人共同确认，本案的争议焦点为：一、原告主张的借款合同、担保合同是否成立并生效；二、原告主张的借款本金、利息、罚息、复利的金额的认定；三、借款人和各保证人是否应承担还款责任和保证责任？对于以上焦点问题，原告主张，我方提供的农户、个体工商户联保协议、个人最高额联合保证借款合同有法律效力，合同均系被告亲笔签字，被告梁磊、李玲应承担偿还我方借款本息、罚息、复利的义务。合同均有约定，其他担保人也应承担连带责任。被告梁磊、李玲主张，原告利息部分过高，合同中约定了罚息及复利，属于格式条款，在签订借款合同时，我方并不知情，出借方并未告知，因此不应承担罚息及复利所产生的利息；其他同答辩意见。被告陈兴志和詹尚蓉主张，我方作为担保人，当时贷款时让签字是由尹丽带领着去的，因为是亲戚让我帮忙，我出于信任就签字了，也没仔细看，签字后，卡和网银等都未在我手中，钱我也没用，从2016年到上个月均未向我要过钱，我自收到传票后才知道这个事。本院认为，各被告均认可《个人最高额联合保证借款合同》签字真实性，原告与被告梁磊、张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团全共同签订该合同系其真实意思表示，不违反法律禁止性规定，本院认定该合同成立并生效。被告梁磊从原告处贷款，应按合同约定足额偿还本息，被告梁磊逾期还款，构成违约，应承担相应违约责任。原告主张的利息和罚息符合合同约定，未超过法律规定，被告梁磊、李玲主张利息过高未有依据，本院对原告主张的利息、罚息金额予以认定。被告李玲作为梁磊的配偶，应承担共同还款责任。被告张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团系连带责任保证人，被告詹尚蓉、魏秋雁、李小梅作为保证人的配偶均承诺自愿提供最高额连带责任保证，在《农户、个体工商户联保协议》和《个人最高额联合保证借款合同》均有效的情况下，以约定的保证期间较长的为准，故原告主张权利的期间在《个人最高额联合保证借款合同》约定的保证期间范围内，各被告关于超过保证期间的主张，本院不予支持，故各保证人应依法承担连带保证责任。综上所述，本院认为，原告关于要求被告梁磊偿还借款本金、利息、罚息的主张，本院予以支持；被告李玲向原告出具《借款人配偶（财产共有人）还款承诺书》，应履行约定，与被告梁磊承担共同还款责任。被告徐张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团、詹尚蓉、魏秋雁、李小梅承诺作为保证人应当承担连带保证责任。各保证人承担保证责任后可依法向债务人追偿。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告梁磊、被告李玲于判决生效后十日内共同偿还原告济宁农村商业银行股份有限公司高新区支行借款本金489529.67元及利息、罚息149983.41元（以489529.67元为基数，自2019年2月22日起至实际给付之日的罚息，按月利率1.0875%计算，并计收复利）。二、被告张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团、詹尚蓉、魏秋雁、李小梅对第一判项在最高担保额内承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10196元，减半收取计5098元，由被告梁磊、被告李玲、张萍、陈兴志、孙学雷、姚辉团、詹尚蓉、魏秋雁、李小梅共同负担。如不服本判决，可于收到判决书次日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉至山东省济宁市中级人民法院。审判员  李毅君二〇一九年五月二十三日书记员  李旭雯