广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初6458号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝冰钦，广东雅商律师事务所律师。被告：刘炯，女，1984年2月18日出生，汉族，身份证住址湖南省湘潭县，被告：马强，男，1985年8月12日出生，汉族，身份证住址湖南省湘潭县，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告刘炯、马强金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告刘炯之间的借款合同；2.被告刘炯偿还借款本金290042.25元及至还清之日止的利息（含正常利息、逾期罚息，暂计至2019年1月17日合计3960.73元，其中正常利息3910.58元、逾期罚息50.15元，借款逾期之日起至还清之日止按合同约定计算），共计294002.98元；3.被告刘炯承担律师费16700元；4.原告对被告刘炯提供的抵押物处置借款享有优先受偿权；5.被告马强对上述债务承担共同清偿责任。事实与理由：被告刘炯向原告借款买房，并以所购房产作抵押，被告马强与刘炯是夫妻关系。原告发放借款后，被告刘炯未按期归还借款本息。被告刘炯、马强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也未提交答辩意见及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：刘炯。签约情况：2012年1月17日，上述当事人签订《个人住房（商业用房）借款合同》。借款用途：购买广东省中山市三乡镇皇冠花园、自由商业城28幢201房。贷款本金：322000元。贷款期限：360个月，自2012年2月1日起至2042年2月1日止。贷款执行利率：以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：在贷款利率水平上上浮50%。贷款利率按照前述约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法。实现债权的费用：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。2018年12月29日，建行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》（编号：2018中山个贷委外11号），约定：甲方委托乙方处理甲方与借款人李祥龙等20人（含刘炯）之间的诉讼事宜，乙方代理人的工作范围包括一审、二审、再审、执行等全部事务；甲方按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：10万（含10万）以下：8%；10万-50万（含50万）：5%，50万-100万（含100万）：4%。其后，广东雅商律师事务所开具票面金额为16700元的律师费发票；备注：2018中山个贷委外11号刘炯。违约责任约定：如借款人不按合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并有权行使担保权利。抵押担保情况：抵押物为刘炯本案借款所购位于广东省××××号皇冠花园自由商业城28幢201房，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2012年9月20日，建行中山分行与刘炯办理上述抵押物的抵押登记手续，并取得他项权证（编号：粤房地他项权证中府字第0212024489号）。放款情况：2012年2月1日，建行中山分行向刘炯指定银行账户发放贷款合计322000元。欠款情况：刘炯从2018年6月开始出现逾期还款情况。截至2019年1月17日，刘炯尚欠借款本金290042.25元、借款利息3910.58元、罚息50.15元。另查，刘炯与马强为夫妻关系，于2008年7月9日登记结婚。庭审中，建行中山分行述称其不清楚马强对刘炯举债是否知情，未举证证明刘炯举债购置的该房产系用于家庭共同生活或共同生产经营。本院认为，建行中山分行与刘炯之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，刘炯作为借款人，应当全面履行还款义务。因刘炯有拖欠还款情况发生，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于刘炯拖欠的本息及罚息金额，建行中山分行已充分举证，刘炯未提供相反证据，故本院确认其主张的金额。由于建行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，合同解除后的逾期贷款只能按照合同约定的罚息利率计收逾期贷款利息，建行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因合同已约定建行中山分行为实现债权而发生的律师费由刘炯承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。刘炯提供的抵押物已办理抵押登记手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款就本案债权优先受偿。关于马强应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所需所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，刘炯在与马强夫妻关系存续期间，以个人名义向建行中山分行借款，但马强并未在任何有关贷款的文书上签字确认，事后也未予以确认，故不能认定涉案债务为两被告的共同意思表示。另，建行中山分行未提供证据证明案涉债务是用于刘炯、马强夫妻共同经营或共同生活所需，应承担举证不能的不利后果。综上，建行中山分行起诉主张案涉债务为两被告夫妻共同债务并要求马强承担共同清偿责任，理据不充分，本院不予支持。综上所述，建行中山分行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。刘炯、马强经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告刘炯之间于2012年1月17日签订的个人住房（商业用房）借款合同。二、被告刘炯于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金290042.25元及利息（暂计至2019年1月17日，欠借款利息3910.58元、罚息50.15元，之后至本判决发生法律效力之日止，按合同约定计收借款利息、罚息，即借款利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，罚息按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金及借款利息的金额之和为基数按罚息利率计算）。三、被告刘炯于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费16700元。四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告刘炯提供的抵押物即位于广东省中山市三乡镇圩仔文昌西路200号皇冠花园自由商业城28幢201房（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0212024489号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5961元，减半收取计2980元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告刘炯负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇一九年五月二十四日书记员  阮 铮书记员  练洪银