云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0102民初2121号原告：中信银行股份有限公司昆明武成支行，住所地云南省昆明市人民中路昊鑫望湖城1号商铺，统一社会信用代码91530000790269353P。主要负责人：胡骅，行长。委托诉讼代理人：张婧，云南煜辉律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：吴文岗，云南煜辉律师事务所律师，特别授权代理。被告：杨婷棵，女，1983年8月8日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。原告中信银行股份有限公司昆明武成支行与被告杨婷棵信用卡纠纷一案，本院于2019年1月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张婧、被告杨婷棵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还信用卡贷款余额153975.39元，其中贷款本金141729.83元、零售利息1493.38元、分期手续费10131.08元、年费0元、杂费18元、现金利息0元、取现手续费0元、滞纳金0元，自2017年1月1日起至2018年11月14日止的违约金603.1元，并支付从2018年11月15日起至清偿之日的利息、违约金（按《中信银行信用卡领用合约》的约定计算）；2.判令被告支付本案案件受理费。事实和理由：被告于2014年12月26日在原告处申请办理了中信信用卡，卡号为62×××33。被告开卡消费后，对信用卡欠款一直不予清偿，至今已发生贷款余额153975.39元（截至2018年11月14日），经原告多次催收，被告仍不归还。原告为维护合法权益诉至法院。被告辩称，对欠款数额不予认可，信用卡一直在代还，是因为被告怀孕停止上班后办理了高额网贷，每个月要偿还好几万的债务，才导致无力偿还信用卡；被告并没有不偿还信用卡，甚至通过办理高额的网贷来偿还信用卡，被告也在派出所做过备案，每个月将钱交给中介代还；批卡时该信用卡的消费额度为2万元，2017年的时候额度升到了43000元，卡种为白金卡，那么短的时间不可能用掉三十万元，被告没有买车买房，也没有买高档商品。原告围绕诉讼请求依法提交了信用卡申请表、领用合约及借记卡章程等信用卡申领材料、交易流水、催收历史、余额构成表、分期手续费的条款及计收标准等证据。被告提交了中介代还的微信转账记录四份以及自己还款的微信转账记录一份等证据。本院组织了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1.被告对原告提交的交易流水不清楚，认为该信用卡是在中介代还代刷，有些流水并不清楚。本院认为，该证据形式合法，且无相反证据予以反驳，故本院对该证据予以采信；2.被告对原告提交的催收历史不认可，认为仅收到短信催收，并未接到那么多次的电话。本院认为，该证据形式合法，被告对催收次数及方式不认可，但未提交相反证据予以反驳，故本院对该证据予以采信；3.被告对原告提交的《余额构成表》不认可，认为其去年还过中信银行信用卡的钱，打征信报告的时候显示其有两张贷记卡。本院认为，该证据有其他证据予以佐证，且被告未提交相反证据予以反驳，故本院对该证据予以采信；4.被告对原告提交的分期手续费的条款及计收标准的真实性不能确认，认为其之前并未见过该证据。本院认为，申请办理信用卡分期产品需与原告签订或者同意该证据载明的内容，且被告未提交相反证据予以反驳，故本院对该证据予以采信；5.原告对被告提交的四份中介代还的微信转账记录的关联性不认可，认为该证据仅能说明被告向别人转账的情况，并不能证明被告是否有过还款。本院认为，该证据与本案事实不具有关联性，且无其他证据予以佐证，故本院对该证据不予采信；6.原告对被告提交的自己还款的微信转账记录的关联性不认可，认为该证据并不能体现转账的款项是用于归还信用卡尾号为6733的欠款。本院认为，该证据未载明信用卡的卡号，不能证明转账款项是用于归还本案信用卡的欠款，且无其他证据予以佐证，故本院对该证据不予认可。本院经审理认定事实如下：2014年12月26日，被告向原告提交《中信银行信用卡柜台确认申请表》，申请办理中信银行信用卡。该申请表“声明签署”部分载明“申请人声明：本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》和收费标准……，并自愿遵守合约的规定及注意事项，保证本表及所附文件的真实性……”。被告作为信用卡主卡申请人在该申请表上签名并确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。原告向被告发放了卡号为62×××33的信用卡。被告使用该卡透支消费，并使用了“圆梦金”12期、24期、36期（每期手续费0.75%）、账单免息分期12期（0.73%）、X+新快现转借记卡36期（月手续费率为0.76%）、续金宝转借记卡12期（月手续费率0.77%）、24期（月手续费率0.76%）等分期业务。因被告未按约还款，现该信用卡已被冻结。截至2018年11月14日，被告尚欠原告信用卡欠款本金141729.83元、零售利息1493.38元、分期手续费10131.08元。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明了使用信用卡发生欠款的还款办法及其利息等费用的计收标准，即利息按日息万分之五计算，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，原告有权依据被告的资信状况或用卡情况随时调整被告的信用额度，但应及时通知被告；免息还款期最长不超过50天。被告的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自原告记账日起至还款到账日的透支利息，原告按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，原告对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费等各项费用）等欠款；被告如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。本院认为，被告向原告申领信用卡，并明确表示愿意遵守《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》等相关条款的约束，原告经审核后向被告发放了信用卡，由此，被告与原告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守履约。被告持卡透支消费后应及时还清信用卡欠款，其未按时履行还款义务，显属违约，应当承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡欠款本金、零售利息，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于原告主张的分期手续费，《账单分期付款计划及细则》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约补充协议（新快现及续金宝产品）》、《“圆梦金”产品条款与细则》明确约定了“圆梦金”、账单免息分期、新快现及续金宝等分期业务的分期手续费的收费标准，因此，对于该主张，本院予以支持。关于原告主张的违约金、杂费，因领用合约中对此并无约定，且无证据证明原、被告对违约金、杂费的收取达成了协议约定，故本院不予支持。被告抗辩认为其对原告主张的欠款金额不认可，同时认为其就本案欠款已归还过多笔款项，因其无相应证据证明，故本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条规定，判决如下：一、被告杨婷棵于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司昆明武成支行截至2018年11月14日的信用卡欠款本金141729.83元、零售利息1493.38元、分期手续费10131.08元，及上述欠款本金自2018年11月15日起至实际清偿之日止的利息（按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算）；二、驳回原告中信银行股份有限公司昆明武成支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3380元，由被告杨婷棵负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  杨 婧人民陪审员  李贵宝人民陪审员  赵芸平二〇一九年五月十五日书 记 员  钟文婕