广东省连州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1882民初699号原告：中国农业银行股份有限公司连州市支行。住所地：连州市慧光路102号。负责人：潘小典，行长。委托诉讼代理人：莫定强，员工。委托诉讼代理人：曾淑芳，员工。被告：肖廷江，男，1972年2月20日出生，汉族，重庆市南川区人，户籍地重庆市南川区，现住连州市。原告中国农业银行股份有限公司连州市支行（以下简称农行连州市支行）诉被告肖廷江信用卡纠纷一案，本院于2019年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连州市支行的委托诉讼代理人莫定强到庭参加诉讼，被告肖廷江经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2017年6月7日向原告申办贷记卡一张，经原告审批于2017年7月7日成功开卡，卡号62×××31，批准信用额度25,000元。被告领卡后于2017年7月19日开始透支，透支逾期后，经原告多次电话、信函及上门催收，截至2019年3月26日止，共欠原告透支本金23,018.75元、利息2,097.04元、违约金1,271.43元，合计26,387.22元。以上事实有金穗贷记卡申请表、身份证复印件、贷记卡交易流水等为证。为维护原告合法权益，诉请判令：一、被告偿还信用卡不良透支本金23,018.75元、利息2,097.04元、违约金1,271.43元，合计26,387.22元（暂计至2019年3月26日止，后息及费用按照中国人民银行规定的利率和计息方法计付至贷款本息还清之日止）。二、被告承担本案诉讼费用。原告在举证期限内提供的证据有：1．原告营业执照复印件；2．中国农业银行金穗贷记卡申请表；3．被告身份证复印件；4．中国农业银行金穗贷记卡交易流水、银行系统账户信息。被告没有答辩、没有提交证据。经审理查明：被告于2017年6月7日向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡，并签订了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（含中国农业银行金穗信用卡领用合约、章程），金穗贷记卡领用合约约定，透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（折合年利率为18.25%），未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。2017年7月7日，经原告审批同意，原告向被告发放了卡号为62×××31的中国农业银行贷记卡，信用额度25,000元。被告从2017年7月19日开始透支消费。截至2019年3月26日，被告透支本金23,018.75元、利息2,097.04元、违约金1,271.43元，总计26,387.22元。原告多次催讨未果，根据双方签订的信用卡领用合约的约定，被告未按期归还欠款的，应按约定向原告支付透支利息和违约金。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本院认为，本案为信用卡纠纷，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条关于“合法的借贷关系受法律保护”和第一百零八条关于“债务应当清偿”的规定，归纳本案的争议焦点为：一、被告是否存在不按约定归还透支卡的事实；二、原告请求被告支付利息、违约金是否合法有据。为此，本院评判如下：一、关于被告是否存在不按约定归还透支款的事实的问题1．被告向原告请求办理信用卡，原告同意并发放信用卡给被告，双方由此形成合同关系；同时，被告利用信用卡透支消费与原告构成了合法的借贷关系。2．被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（含中国农业银行金穗贷记卡领用合约、章程）对发放信用额度、还款日期、逾期利息等有明确约定，对双方具有约束力。3．原告提供的银行明细对账单、银行系统账户信息，佐证被告从2017年7月19日开始进行透支交易，拖欠透支金额逾期不还的事实。4．被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法视为被告放弃抗辩、举证质证的权利，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，被告应承担由此导致的不利法律后果。综上，根据逻辑推理、结合现有证据进行判断，本院认定被告存在不按约定归还透支款的事实。二、关于原告请求被告支付利息、违约金是否合法有据的问题1．被告通过透支金穗贷记卡的形式向原告借款，并签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（含领用合约、章程），原告通过发放金穗贷记卡的形式贷款给被告，系双方真实意思表示，没有违背法律规定，借贷合同合法有效，双方应按合同约定履行自己的义务。2．被告透支消费后，却未按双方约定的还款计划归还借款，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。3．原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中约定逾期利息从银行记账日起按日利率为万分之五（即年利率18.25%）计收，逾期还款违约金按年利率5%支付，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条关于“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”和第三十条关于“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原、被告约定的逾期利息、违约金总计没有超过年利率24%，原告要求被告偿还逾期利息、违约金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。综上所述，原告的诉求合法有据，本院依法予以支持；被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：被告肖廷江于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金23,018.75元、利息2,097.04元、违约金1,271.43元，合计26,387.22元（上述利息、违约金暂计至2019年3月26日，此后利息、违约金按中国人民银行规定利率和计息方法计付至清偿之日止）给原告中国农业银行股份有限公司连州市支行。案件受理费459.68元，适用简易程序减半收取229.84元，由被告肖廷江负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  熊兴二〇一九年五月九日法官助理蔡志聪书记员欧阳国杰附相关法条：一、《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百五十七条基层人民法院和它派出的法庭审理事实清楚、权利义务关系明确、争议不大的简单的民事案件，适用本章规定。基层人民法院和它派出的法庭审理前款规定以外的民事案件，当事人双方也可以约定适用简易程序。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附本院标的款账户：账号：44×××14。开户行：中国农业银行连州市支行。户名：连州市人民法院。