广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初2231号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。住所地：云浮市市区金山大道（A1A2)幢首层A001号，A01至A06号，第二层，A1A2号，帝景苑C5幢首层36号。负责人：刘志雄。委托诉讼代理人：盘文钊，该行员工。委托诉讼代理人：陈泓，该行员工。被告：陈建梅，女，汉族，1972年7月5日出生，住云浮市云城区。被告：高桂明，男，汉族，1966年6月17日出生，住云浮市云城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“邮政银行云浮分行”）诉被告陈建梅、高桂明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月5日立案受理后，依法适用简易程序进行审理，因被告陈建梅、高桂明需公告送达诉讼材料，本案依法转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2019年4月22日公开开庭进行了审理。原告邮政银行云浮分行的委托代理人盘文钊、陈泓到庭参加诉讼，被告陈建梅、高桂明经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈建梅、被告高桂明立即向原告归还借款本金45525.48元（含提前收回本金41856.08元）和拖欠利息777.33元（按借款合同约定的逾期利率暂计至2018年10月20日），共计46302.81元，之后利息按个人额度借款合同约定利率再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止；2、判令原告对拍卖、变卖被告所有的抵押物（地址：云浮市市区XX路第XX层，粤房地权证云字第000001XXXX号）的价款享有优先受偿权；3、与本案有关的所有费用（包括但不限于诉讼受理费、执行费用、法律文书寄送费、资产保全费用、原告聘用律师费等）由两被告承担。事实与理由：2012年2月28日，被告陈建梅、被告高桂明与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》）（合同编号：445301112027196631）。合同约定原告向陈建梅发分放个人购置住房贷款100000元，用于购买坐落于云浮市市区XX路第XX层的房屋，贷款期限为120个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%。贷款归还方式按月等额本息还款法，借款人未按期偿还贷款的，按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用。合同签订后，原告向陈建梅、高桂明发放了贷款100000元。陈建梅、高桂明从2018年7月13日开始就没按照借款合同约定归还我行到期贷款本息，已经未按时偿还贷款连续超过三个月，原告有权宣布贷款提前到期。截至2018年10月20日，陈建梅、高桂明共偿还了原告借款本金54474.52元和利息（含罚息）33107.14元，到期未还的本金为45525.48元（含提前收回本金41856.08元）和拖欠利息（含罚息）777.33元，共计46302.81元。经原告工作人员多次到陈建梅、高桂明家中催收但找不到人，夫妻二人电话已空号，已失去偿还能力，且缺乏还款的意愿，存在违背诚实信用原则，恶意逃避债务的嫌疑。陈建梅、高桂明与原告签订的《借款合同》，约定以被告所有的位于云浮市市区XX路第XX层的房产作为抵押物为被告的借款作担保。合同签订后，原告到云浮市住房和城乡建设局依法办理抵押登记，获得抵押登记证明书（编号为：粤房地权证云字第000001XXXX号、粤房地他项权证云字第000002XXXX号）。根据《借款合同》第十六条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告为证明其主张，向本院提供证据如下：1、身份证、户口本等，证明被告的主体资格；2、中国邮政银行个人贷款申请表（原件）；3、个人购房借款及担保合同（原件）；4、抵押物清单；5、房产证复印件；6、中国邮政储蓄银行个人贷款借据（原件）；7、陈建梅还款记录表；8、他项权证复印件，上述第2至8项证据的证明原告与被告签订了个人购房借款及担保合同，原告发放贷款100000元给被告。被告陈建梅、高桂明未答辩，亦没有提供证据。经审理查明：被告陈建梅、高桂明因向曾碧林购买位于云浮市市区XX路第XX层房屋需要向原告邮政银行云浮分行申请借款。2012年2月28日，被告陈建梅、高桂明与原告签订了《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》（合同编号：445301112027196631）。合同约定：借款金额人民币100000元，贷款用途为购买坐落于云浮市市区XX路第XX层房屋，贷款期限为120个月。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%。贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在借款利率基础上加收30%确定。贷款利率按第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款、宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用，要求保证人承担保证责任及解除合同等多项措施。订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权向借款人随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。借款担保为抵押担保，抵押物为坐落于云浮市市区XX路第XX层房屋，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。若发生借款人连续三个月或累计六个月未足额还款、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情况，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。合同还对各方当事人的其他权利义务作了详细约定，原、被告分别在合同上盖公章或签名按指模。2012年3月13日，原告将贷款人民币100000元划到陈建梅的账户。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据凭证载明，借款人为陈建梅，借款期限为120个月（从2012年3月13日至2022年3月13日），还款方式为等额本息还款，放款账号户名为陈建梅，放款账号为60XXXX。中国邮政储蓄银行个人贷款放款单凭证载明，借款人姓名为陈建梅，放款日期为2012年3月13日，入账账卡号为60XXXX。涉案房屋的《房地产权证书》（证号：粤房地权证云字第000001XXXX号）载明：房地产权属人为陈建梅，房屋所有权取得方式是2011年9月向曾碧林购买，房屋坐落于云浮市市区XX路第XX层，登记时间为2011年12月6日。涉案房屋于2012年3月9日办理了抵押权登记手续。《房地产他项权证书》（证号：粤房地他项权证云字第0000002XXXX号）载明：房地产他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行，房地产权属人为陈建梅，房地产权证号为粤房地权证云字第000001XXXX号，房屋坐落于云浮市市区XX路第XX层，他项权利范围为房屋所有权连同该房屋占用范围内的土地使用权，他项权利种类为抵押权，债权数额为100000元。借款后，被告陈建梅归还了本金54474.52元和利息（含罚息）33107.14元，从2018年7月13日起开始欠本息。从2018年7月13日起至2018年10月20日止，拖欠本金45525.88元（含提前收回本金41856.08元）、利息（含罚息）777.33元。原告主张贷款从2018年7月13日起逾期。原告提供了一份被告陈建梅从2012年4月13日计至2018年7月13日还款记录表，该表记录了被告陈建梅已归还的本金54474.52元和利息（含罚息）33107.14元。原告没有提交其在诉讼请求中主张的执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等的相关凭证。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告邮政银行云浮分行与被告签订的《个人购房借款及担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。原、被告均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定发放了贷款100000元给被告陈建梅，但被告陈建梅未按约定归还贷款本息，其行为已违反了合同约定，构成违约，虽然借款期限未全部届满，鉴于被告陈建梅从2018年7月13日起未按期偿还贷款本息给原告邮政银行云浮分行，符合《个人购房借款及担保合同》约定的“借款人未按约定足额偿还借款的情形，原告有权宣布合同立即到期，提前收回已发放给被告陈建梅的借款”。现原告要求被告陈建梅归还贷款本金45525.48元及利息、罚息，理由成立，本院予以支持。对于贷款利息、罚息的计算标准，原告请求的借款本金45525.48元的利息、罚息、复利计至2018年10月20日共777.33元，该计算标准符合合同约定，本院予以支持。由于原告宣布借款提前到期，提前收回贷款本息，贷款计算逾期利息，故不应再重复计算复利。之后的利息计算方法：以借款本金45525.48元为基数，从2018年10月21日至还清之日止，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%加收300%计算（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率）。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。被告陈建梅以坐落于云浮市市区XX路第XX层房作抵押担保，并办理了抵押权登记（证号：粤房地他项权证云字第0000002XXXX号），该抵押合法有效，故原告邮政银行云浮分行请求在借款本息的范围内对上述房屋享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。因原告诉讼请求中主张的执行费用、法律文书寄递费、资产保全费用、原告聘用律师费等没有提供相关的凭证，原告的该主张理据不足，本院不予支持。被告高桂明在《个人购房借款及担保合同》的共同借款人处签名按指模予以确认，故涉案的债务属于被告陈建梅、高桂明的共同借款债务，两被告应承担共同还款责任。被告陈建梅、高桂明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈建梅、高桂明应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金45525.28元和利息[计至2018年10月20日的利息为777.33元；从2018年10月21日起以借款本金45525.48元为基数，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%加收300%计算至借款清偿之日止（自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率）]给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行对被告陈建梅提供抵押担保的位于云浮市市区XX路第XX层房屋（房地产证号为粤房地权证云字第000001XXXX号、他项权证号为粤房地他项权证云字第0000002XXXX号）的折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费985元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司云浮市分行已预交），由被告陈建梅、高桂明共同负担。公告费560元，由被告陈建梅、高桂明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  吴桂桃人民陪审员  梁煜雄人民陪审员  唐云仙二〇一九年五月十日书 记 员  黄雅欣附本判决相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百零八条【拒绝履行】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条【抵押担保的范围】抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条【迟延履行】被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。