广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初21108号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，分行行长。委托诉讼代理人：卢扬见，广东万里海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：张志伟，广东万里海天律师事务所律师。被告：陈名丹，女，1984年11月8日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：李茂业，男，1979年7月27日出生，汉族，身份证住址广东省中山市，被告：中山市通大房地产有限公司，住所地广东省中山市三角镇旭日领裕园130卡（增设1处经营场所，具体为广东省中山市东区起湾道38号永怡商城四层B区402卡之六），统一社会信用代码914420007783156010。法定代表人：孙通文。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告陈名丹、李茂业、中山市通大房地产有限公司（以下简称通大公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告陈名丹、李茂业之间签订的个人住房（商业用房）借款合同；2.被告陈名丹立即归还贷款本金373302.82元及暂计至2018年9月17日的利息7496.16元、罚息180.44元（之后的利息、罚息按个人住房（商业用房）借款合同约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告陈名丹承担原告因实现债权所产生的律师费22048元；4.原告对被告陈名丹、李茂业提供的位于广东省中山市××旭日××房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告李茂业对陈名丹上述债务承担连带清偿责任；6.被告通大公司在抵押财产不足清偿原告债权时对不足清偿部分承担连带保证责任。事实与理由：被告陈名丹向原告借款购买房产，被告李茂业与陈名丹是夫妻关系，被告陈名丹、李茂业以借款所购房产作抵押，被告通大公司是保证人。原告发放贷款后，被告陈名丹未按时还本付息。庭审中，原告陈述被告陈名丹于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2019年2月2日，被告陈名丹尚欠借款本金359503.04元。被告陈名丹、李茂业辩称，其非恶意拖欠，因其手机号码过期，直至2018年10月收到法院传票才知道借款逾期，随后其立即偿还欠款；签约时银行未告知律师费项目及数额，其不清楚会产生高额律师费。被告通大公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人：陈名丹。抵押人：陈名丹、李茂业。借款合同签约情况：2013年8月29日，上述当事人签订个人住房（商业用房）借款合同（编号：440780014-2012-20130488631）。借款用途：购买广东省中山市××旭日××房。贷款本金：435000元。贷款期限：240个月，自2013年9月2日起至2033年9月2日止。贷款执行利率：按基准利率确定，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息计收标准：借款逾期的，罚息利率为合同所执行的贷款利率水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整。还款方式：等额本息还款法。还款日：借款期限起始日在借款期限内每月对日。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用，且有权行使担保权利。放款日：2013年9月2日。欠款情况：陈名丹从2018年4月开始出现逾期还款情况，诉讼期间，陈名丹还清逾期欠款。截至2019年2月2日，陈名丹尚欠借款本金359503.04元。抵押担保情况：抵押物为陈名丹本案中借款所购位于广东省中山市××旭日××房的房地产。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括罚息、复利），贷款人为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。建设银行中山分行已与陈名丹、李茂业办理抵押物的抵押登记备案手续（易房抵字第××号），至法庭辩论终结前，建行中山分行尚未取得涉案房地产的不动产登记证明。保证担保情况：保证人：通大公司。2012年10月8日，通大公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订商品房销售贷款合作协议书约定：甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。另查，建行中山分行因本案产生律师费22048元。再查，陈名丹与李茂业为夫妻关系，于2010年4月8日登记结婚。本院认为，建行中山分行与陈名丹、李茂业之间签订的个人住房（商业用房）借款合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈名丹作为借款人，应当全面履行还款义务。因陈名丹有拖欠还款情况发生，双方约定解除合同的条件均已成就，故建行中山分行请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于陈名丹拖欠的本息金额，建行中山分行已充分举证，本院确认其主张的金额。由于建行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的正常利息应计至合同解除之日止，建行中山分行主张正常利息计至实际清偿之日止，于法无据，本院不予支持。至于律师费，因个人住房（商业用房）借款合同已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由陈名丹承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。关于李茂业的责任承担问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”李茂业在个人住房（商业用房）借款合同中作为抵押人签字，表明其对陈名丹案涉借款知情且同意，且案涉借款系用于购买住房，具有增益夫妻共同财产之目的，故陈名丹案涉借款应属夫妻共同债务，李茂业应承担共同清偿责任。陈名丹、李茂业提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，因此，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，陈名丹涉案债务属于通大公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故通大公司应对陈名丹所欠建行中山分行的本案债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，本案借款同时存在借款人提供的物的担保和第三人保证担保，建行中山分行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。建行中山分行主张通大公司对案涉抵押物不足清偿部分承担连带保证责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。故建行中山分行应当先就陈名丹、李茂业提供的抵押物实现债权，仍不足部分由通大公司承担连带清偿责任。通大公司承担保证责任后，有权向陈名丹、李茂业追偿。综上，被告通大公司经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告陈名丹、李茂业之间签订的个人住房（商业用房）借款合同（编号：440780014-2012-20130488631）。二、被告陈名丹、李茂业于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金359503.04元及利息、罚息（暂计至2019年2月2日，利息、罚息合计0元，之后至本判决发生法律效力之日止，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率同时进行相应调整；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数，按照前述罚息利率计算逾期利息）。三、被告陈名丹、李茂业于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费22048元。四、被告陈名丹、李茂业逾期履行上述两项债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告陈名丹、李茂业提供的抵押物即位于广东省中山市三角镇旭日领裕园20幢1004房的房地产（抵押登记备案编号：易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；处置所得价款超出上述债权部分，由被告陈名丹、李茂业所有。五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市通大房地产有限公司承担连带保证责任。被告中山市通大房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告陈名丹、李茂业追偿。六、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7345元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告陈名丹、李茂业、中山市通大房地产有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一九年五月十五日书 记 员  阮 铮刘佩敏