阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1702民初1562号原告：中国银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区新江北路55号。负责人：刘昕，该行行长。原告：中国银行股份有限公司阳江东风一路支行。住所地：阳江市江城区东风一路29号。负责人：郑小琴，该行行长。两原告的共同委托代理人：曾广晓，广东言必行律师事务所律师。两原告的共同委托代理人：叶晓丹，广东言必行律师事务所实习律师。被告：冯伯才，男，1960年7月9日出生，汉族，户籍地：阳江市江城区，经常居住地：阳江市江城区，被告：梁秀莲，女，1962年8月1日出生，汉族，户籍地：阳江市江城区，经常居住地：阳江市江城区，被告：冯健，男，1988年10月8日出生，汉族，户籍地：阳江市江城区，经常居住地：阳江市江城区，原告中国银行股份有限公司阳江分行（以下简称中行阳江分行）、中国银行股份有限公司阳江东风一路支行（以下简称中行东风一路支行）诉被告冯伯才、梁秀莲、冯健信用卡纠纷一案，两原告于2019年2月20日向本院起诉，本院于同日立案，依法适用普通程序组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行阳江分行、中行东风一路支行的委托代理人曾广晓、叶晓丹，被告冯伯才、梁秀莲、冯健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行阳江分行诉称:一、被告冯伯才向原告中行阳江分行申请办理了中国银行信用卡（卡号：62×××82），被告冯伯才开始使用该信用卡进行透支消费。2011年9月28日，被告冯伯才、梁秀莲为阳江市江城区××街××号房装修，联名向原告中行东风一路支行提交《中国银行家居装修分期付款业务请表》，以冯伯才所持有的卡号为62×××82信用卡,向原告中行东风一路支行申请办理装修分期付款借款，借款金额为30万元，分期期数为36期，一期为一个月。2011年11月15日，被告冯伯才、梁秀莲与原告中行东风一路支行签订《中银信用卡家装分期付款借款合同》，被告冯健为该笔借款提供连带保证。原告中行东风一路支行按合同约定向被告支付了该笔借款30万元。截至2017年7月17日止，卡号62×××82信用卡尚欠借款本金89810.34元、利息68233.28元、应收费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元。二、被告冯伯才向原告中行阳江分行申请办理了卡号为62×××08中国银行信用卡。被告冯伯才开始使用该信用卡进行透支消费，截至2015年5月26日止，该卡尚欠透支款本金8249.03元、利息3437.92元、应收费用（包括分期付款手续费、滞纳金）1035.55元，合计12722.50元。原告多次向被告进行催收信用卡欠款，但其至今未能偿还。现原告为维护自身合法权益，特向法院提起民事起诉，请求判令：一、被告冯伯才、梁秀莲共同偿还所欠原告信用卡（卡号：62×××82）透支款本金89810.34元、利息68233.28元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元[上述利息、滞纳金暂计至2017年7月8日止，从2017年7月9日起计至透支本息还清之日止的利息、滞纳金按《长城粤通卡领用合约》的约定计算]；二、被告冯伯才偿还所欠原告信用卡（卡号：62×××08）透支款本金8249.03元、利息3437.92元、应收费用（包括分期付款手续费、滞纳金）1035.55元，合计12722.50元(上述利息、滞纳金暂计至2015年5月26日止，从2015年5月27日起计至透支本息还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行长城国际信用卡申领合约》的约定计算)；三、被告冯健对被告冯伯才、梁秀莲欠原告款项合共180516.04元承担连带保证责任；四、本案诉讼费由被告承担。被告冯伯才、梁秀莲、冯健辩称：原告所述事实属实，请求属实。经审理查明：1、2009年11月25日，被告冯伯才向原告中行阳江分行提交申领表，申请领用信用卡一张，并签名确认愿意遵守《中国银行长城人民币贷记卡章程》、《中国银行长城国际信用卡领用合约》的约定，其中约定逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；出借人依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。原告中行阳江分行经审核后向被告冯伯才发放了中银长城粤通卡一张，卡号为62×××08。领取信用卡后，被告冯伯才持卡使用并发生透支，2013年3月12日开始逾期还款，至2015年5月26日止，其尚欠原告信用卡透支款本金8249.03元、利息3437.92元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）1035.55元，合计12722.50元。二、2010年5月28日，被告冯伯才再次向原告中行阳江分行递交《中银长城粤通卡申请表》，向原告中行阳江分行申领信用卡一张，并同意遵守《中国银行贷记卡章程》、《中国银行长城长城粤通卡领用合约》的规定。原告中行阳江分行经审查后向被告冯伯才发放了信用卡一张（卡号：62×××82）。领卡后，被告冯伯才持卡进行透支消费。2011年9月28日，被告冯伯才、梁秀莲以装修坐落于阳江市江城区××街××号房屋为由向原告中行东风一路支行提交《中国银行家居装修分期付款业务申请表》，并于2011年11月15日又共同与原告中行东风一路支行签订编号为DFJ22011005《中银信用卡家装分期付款借款合同》，其中约定两被告用被告冯伯才的上述信用卡向原告中行东风一路支行申请家装分期资金额度30万元；分期期数为36个月，免息还款期最长为50天，逾期利息按月计收复利，日利率为万分之五，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取；出借人依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、挂失费、补发新卡费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用。冯伯才、梁秀莲分别在《中国银行家居装修分期付款业务申请表》的申请人一栏签名盖指模确认；冯伯才、梁秀莲分别在《中银信用卡家装分期付款借款合同》持卡人及联名借款人一栏签名盖指模确认。签订上述合同后，被告冯伯才、梁秀莲使用上述信用卡进行家庭装修及其他透支消费。提高额度和持卡消费后，被告冯伯才、梁秀莲没有依约偿还透支款项，于2013年12月10日开始逾期，截至2017年7月8日止，尚欠原告信用卡透支款本金89810.34元、利息68233.28元、应收费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元。原告向被告催收上述欠款无果，为此诉至本院，请求如诉称。诉讼中，两原告变更第三项诉讼请求为：请求冯健对第一项诉讼请求的债务承担连带保证责任。原告中行东风一路支行同意本案出借的家庭装修款项由本案被告直接向原告中行阳江分行清偿。另查，2011年8月11日，被告冯健与原告中行东风一路支行签订《中银信用卡家装分期付款保证合同》，主要约定：本合同之主合同为债权人与持卡人冯伯才、梁秀莲之间签署的编号为DFJ22011005《中银信用卡家庭分期付款借款合同》及其修订或补充；本合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等），因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下保证人提供全程连带责任保证，主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任；被告冯健同意为被告冯伯才、梁秀莲的上述分期资金30万元提供连带责任保证。被告冯伯才、梁秀莲是夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间。以上事实，有原告提供的身份证、结婚证、信用卡申请表、《中银白金信用卡申请合约》、《中国银行家居装修分期付款业务申请表》、《中银信用卡家装分期付款借款合同》、《中银信用卡家装分期付款保证合同》、《中国银行长城国际信用卡申领合约》证实，结合诉讼中当事人的陈述，经综合分析，足以认定。本院认为：原告与被告冯伯才、梁秀莲在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表，双方一致同意遵守《中国银行长城国际信用卡领用合约》的约定；原告与被告冯健签订《中银信用卡家装分期付款保证合同》，是合同双方的真实意思表示，主体适格，内容没有违反法律行政法规的强制性规定，应认定合法有效，原告与被告冯伯才、梁秀莲之间形成了信用卡合同关系；原告与被告冯健之间形成了保证合同关系。原告中行阳江分行分别向被告冯伯才发放两张信用卡（卡号为62×××08、62×××82），具体分析如下：一、原告中行阳江分行依约向被告冯伯才发放了卡号为62×××08信用卡，被告冯伯才应按约定使用并积极履行还款义务，但其在领取信用卡和透支后，未能按约定清偿透支款本息，截至2015年5月26日止，尚欠原告信用卡透支款本金8249.03元、利息3437.92元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）1035.55元，合计12722.50元，已构成违约。现原告中行阳江分行请求被告冯伯才偿还尚欠的信用卡透支款本金8249.03元、利息3437.92元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）1035.55元，合计12722.50元（从2015年5月27日起至透支本息还清之日止的利息、滞纳金按《中国银行长城国际信用卡申领合约》的约定计算），合法合理，本院予以支持。二、原告中行阳江分行依约向被告冯伯才发放了卡号为62×××82信用卡，被告冯伯才申领该信用卡后，其与被告梁秀莲利用该信用卡共同向原告中行东风一路支行透支消费家庭装修分期付款30万元。透支后，被告冯伯才、梁秀莲未能依时偿还透支分期款项，截至2017年7月8日止，尚欠原告中行阳江分行信用卡透支款本金89810.34元、利息68233.28元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元，已构成违约。现原告中行阳江分行请求被告冯伯才、梁秀莲偿还尚欠的信用卡透支款本金89810.34元、利息68233.28元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元[上述款项计至2017年7月8日，从2017年7月9日起至透支本息还清之日止的利息、滞纳金按《长城粤通卡领用合约》的约定计算]，合法合理，本院予以支持。关于被告冯健承担保证责任的问题。被告冯健与原告中行东风一路支行签订保证合同，明确约定其对被告冯伯才、梁秀莲的尚欠的信用卡透支分期付款30万元之本息承担连带保证责任，因此原告请求被告冯健对上述尚欠的信用卡透支分期付款本金89810.34元、利息68233.28元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元（上述利息、滞纳金暂计至2017年7月8日止，从2017年7月9日起计至透支款本息还清之日止的利息、滞纳金按《长城粤通卡领用合约》的约定计算）承担连带担保责任，合法合理，本院予以支持。被告冯健承担保证责任后，有权向被告冯伯才、梁秀莲追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条和第三十一条的规定，判决如下：一、限被告冯伯才在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡（卡号：62×××08）透支款本金8249.03元、利息3437.92元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）1035.55元，合计12722.50元（上述款项计至2015年5月26日止，从2015年5月27日起至还清偿之日止的利息、违约金按《中国银行长城国际信用卡申领合约》的有关规定计算）给原告中国银行股份有限公司阳江分行；二、限被告冯伯才、梁秀莲在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠的信用卡（卡号：62×××82）透支款本金89810.34元、利息68233.28元、费用（包括分期付款手续费、滞纳金）9749.92元，合计167793.54元（上述款项计至2017年7月8日止，从2017年7月9日起至还清偿之日止的利息、违约金按《长城粤通卡领用合约》（个人卡）计算）给原告中国银行股份有限公司阳江分行；三、被告冯健对上述判决第二项确定的债务承担连带清偿责任；被告冯健承担保证责任后，有权向被告冯伯才、梁秀莲追偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司阳江分行、中国银行股份有限公司阳江东风一路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3910元(原告已经预交)，由被告冯伯才、梁秀莲、冯健共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  梁胜光人民陪审员  冯宏竞人民陪审员  林 科二〇一九年五月二十日法官助理姜虹书记员邹婷婷附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。