广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0106民初29906号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区珠江新城临江大道57号南雅中和广场首层、24-28层。负责人：江友青，行长。委托诉讼代理人：欧启伟，系北京观韬中茂（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈艾瑾，系北京观韬中茂（广州）律师事务所实习律师。被告：朱伟鹏，男，1987年10月8日出生，汉族，住广东省台山市。被告：马小碟（曾用名：马小蝶），女，1986年3月2日出生，汉族，住广东省广州市增城区。委托诉讼代理人：赖智健、刘慧君，均系广东乐信律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司广州分行与被告朱伟鹏、马小碟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人欧启伟、陈艾瑾，被告马小碟的委托诉讼代理人赖智健到庭参加了诉讼，被告朱伟鹏经本院合法传唤逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司广州分行诉称：被告朱伟鹏与原告签订《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》，约定原告给予被告朱伟鹏循环授信额度30万元。合同签订后，原告依约发放贷款，被告朱伟鹏借款后逾期未还款，原告多次催收未果。被告马小碟作为被告朱伟鹏的配偶，应对该债务承担共同清偿责任。故诉请判令：一、被告朱伟鹏向原告偿还借款本金214327.84元及利息、罚息、复利（截至2019年3月12日，利息26072.13元、罚息20123.84元、复利5623.24元；从2019年3月13日起至实际清偿之日止，罚息、复利分别以本金、利息为基数，均按月利率1.5%上浮30%计付）；二、被告朱伟鹏承担原告为实现债权的律师费20000元；三、被告马小碟对上述债务承担共同清偿责任；四、两被告承担本案诉讼费。被告马小碟答辩称：请求法院驳回原告的第三项诉讼请求，被告马小碟无须承担本案诉讼费用，理由如下：被告朱伟鹏在本案中承担的债务不属于夫妻共同债务，根据原告的诉讼意见，主要是依据个人信用贷款申请表中借款人配偶的签名是被告马小碟的签名，从而主张夫妻双方有共同举债的意思表示，但该个人信用贷款申请表中借款人配偶的签名并非被告马小碟本人的亲笔签名，指膜也不是被告马小碟本人捺印，现申请法院对该申请表中被告马小碟的签名及指膜进行鉴定。被告马小碟对本案借款不知情，事先无共同签名，事后无追认，该笔债务数额较大，且贷款合同已约定该笔贷款用于被告朱伟鹏经营的广州市野派汽车用品有限公司进货，明显超出家庭日常生活范围所负的债务，广州市野派汽车用品有限公司是被告朱伟鹏个人经营，原告无法证明被告马小碟参与该公司投资、经营及购买生产资料，故原告提交的证据并未能证明上述债务基于夫妻共同意思表示，或用于夫妻共同生活、生产经营的事实，故应对原告主张上述债务为夫妻共同债务的事实不予认定。本案并非普通的民间借贷，原告作为金融机构，在向两被告夫妻出借贷款时，应要求两人到场面签，现在出现他人冒签的行为，原告的恶意行为违反银监会的相关规定，企图让被告马小碟在不知情的情况下对被告朱伟鹏的债务承担连带清偿责任。被告朱伟鹏未答辩。经审理查明：2013年7月29日，被告朱伟鹏向原告提交《个人信用贷款申请表（生意红）》，载明：1、申请循环额度50万元；2、贷款用途为进货；3、支付方式为自主支付，自主支付范围与用途一致；4、贷款利率为固定月利率1.5%；5、还款方式为等额本息，每月15日还款；6、被告朱伟鹏未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权解除本条款，宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告朱伟鹏立即归还借款本息及相关费用，罚息、复利均按贷款利率上浮30%计收；7、本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容，借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、还款方式及还款日等以原告向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；8、申请表借款人配偶处载有“马小碟”字样的签名及捺印。对此，被告马小碟抗辩称其未在申请书上签名及按指模，并当庭提交《鉴定申请书》一份，申请对该份申请表中“马小碟”的字迹及指纹是否属于被告马小碟进行鉴定。原告审核并通过被告朱伟鹏的申请，向被告朱伟鹏发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定向被告朱伟鹏提供可循环授信额度30万元，额度有效期限自2013年8月2日起至2018年8月2日止，贷款利率为固定月利率1.5%。本核准通知书与上述申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。原告向被告朱伟鹏发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，确定此次贷款金额30万元，月利率1.5%。本核准通知书与上述申请表共同构成个人信用贷款合同的内容。合同签订后，原告于2013年8月至2017年7月间向被告朱伟鹏发放贷款共计1025700元。被告朱伟鹏借款后未依约还款，截至2019年3月12日，被告朱伟鹏拖欠原告借款本金共计214327.85元、利息共计26072.13元、罚息共计20123.84元、复利共计5623.24元。庭审中，原告提交被告朱伟鹏与被告马小碟的结婚证复印件一份，载明两被告于2011年7月21日登记结婚。被告马小碟当庭确认该证据的真实性，同时提交两被告离婚证一份，载明两被告于2018年10月19日解除婚姻关系。原告与北京观韬中茂（广州）律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所代理本案诉讼。庭审中，原告称律师费未实际支付。本院认为：原告与被告朱伟鹏之间的借款合同关系成立有效。被告朱伟鹏借款后未依约还款，原告要求其清偿全部借款本金214327.85元及其利息、罚息和复利符合合同约定与法律规定，本院予以支持。但为有效降低实体经济的融资成本，原告主张的利息、罚息和复利之和总计应以不超过年利率24%为宜，故对原告计收的利息、罚息、复利总计超过年利率24%的部分不予支持并依法予以驳回。原告与被告朱伟鹏签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》及《个人信用贷款核准通知书》中并未明确载明原告实现案涉债权支付的律师费由被告朱伟鹏承担，且律师费并未实际发生，故原告主张被告朱伟鹏支付律师费缺乏事实依据，本院不予支持并依法予以驳回。关于被告马小碟的责任问题。首先，本案是金融借款合同纠纷，案涉借款合同的出借方为银行，原告向被告朱伟鹏发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并向被告朱伟鹏发放案涉贷款，根据合同相对性，原则上效力应仅及于被告朱伟鹏本人。而且原告作为金融机构，其在出借款项之前相对于借款人而言具有优势地位，可以审查借款是否为两被告的合意，如原告意欲两被告共同承责，完全可以要求两被告达成偿债合意，否则可以拒绝出借款项以规避自身风险。其次，本案涉及借款合同出借方为银行，借款人为商人，借款用途为进货，借款的支付方式是自主支付。从以上条款来看，本案涉及的借贷行为性质为发生在商人之间的商行为。该商行为应与用于日常消费的普通信用卡业务或者用于购买房屋、车辆等生活资料的借贷行为以及自然人之间偶发的民间借贷关系区分开来，应当奉行外观主义和合同相对性原则，以交易双方当事人为主体，并以其表示的外部行为为准，故本案中相关合同签订方为原告和被告朱伟鹏，未将被告马小碟列为交易对象。再次，案涉债务虽发生在两被告婚姻关系存续期间，但案涉借款的用途为进货，且涉案借款金额较大，超出一般家庭日常生活需要，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，现原告未能提交证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示，其应承担举证不能的不利后果。综上所述，原告主张被告马小碟对被告朱伟鹏的上述债务承担共同清偿责任缺乏依据，本院不予支持并依法予以驳回。案涉《个人信用贷款申请表（生意红）》中的“马小碟”字样，系签在借款人配偶签名栏，而非借款人或者保证人签名栏。不论该签名是否为被告马小碟所签，均不影响其为被告朱伟鹏配偶的事实。因此，该签名真实性对于本案裁判结果并无实质意义，为避免不必要的讼累，对于被告马小碟的鉴定申请本院不予支持。被告朱伟鹏经本院公告传票传唤逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱伟鹏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司广州分行偿还本金214327.85元及利息、罚息、复利（截至2019年3月12日的利息、罚息和复利按照合同约定计算，利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%的标准；自2019年3月13日起至实际清偿之日止，罚息以逾期本金214327.85元为基数，复利以尚欠利息26072.13元为基数，均按固定月利率1.5%再上浮30%计收，但罚息和复利之和不得超过年利率24%的标准，罚息不得计收复利）；二、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5170元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担360元，由被告朱伟鹏负担4810元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  梅凯文人民陪审员  陈礼荣人民陪审员  张 代二〇一九年五月十三日书 记 员  汤嘉欣陈嘉慧