广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初211号原告：中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道97号亚美大厦一至三层，统一社会信用代码91440101191198100E。负责人：刘文辉，该行行长。委托诉讼代理人：蓝建，该行职员。委托诉讼代理人：邱逸娴，该行职员。被告：植有元，男，1972年8月23日出生，汉族，住广东省封开县，被告：姚姿媚，女，1971年11月8日出生，汉族，住广东省封开县，原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称工行花都分行）与被告植有元、姚姿媚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行花都分行的委托诉讼代理人蓝建、被告姚姿媚到庭参加诉讼，被告植有元经传票通知，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。工行花都分行向本院提出诉讼请求：1.解除工行花都分行与植有元、姚姿媚于2015年9月2日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2682015LC482）;2.植有元立即向工行花都分行偿还借款本金577072.7元以及该款至实际还清之日止的利息（包括欠息、罚息、复利，按合同约定的计算方式，暂计至2018年10月21日止为12702.27元；从2018年10月22日起至还清本息之日止的利息、罚息、复利按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定计付）；3.工行花都分行对植有元、姚姿媚用作借款抵押的位于广州市花都区镜湖大道的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；4.本案的全部诉讼费用由植有元、姚姿媚负担。事实及理由：植有元与姚资媚为夫妻关系，因个人住房需要，购买了位于广州市花都区镜湖大道。为此，其与工行花都分行经多次协商后，双方达成一致的按揭贷款意向，双方于2015年9月2日共同签订了一份《个人购房借款／担保合同》，约定：由植有元、姚姿媚向工行花都分行申请按揭贷款660000元，贷款期限为15年；贷款利率为基准利率下浮10%；还款方式为按月等额本息还款；并约定由植有元、姚姿媚以该房产对借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实观债权的费用和借款人所有其他应付费用作抵押担保。该合同第十四条违约及违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约；若借款人发生违约情形，贷款人可要求借款人立即清偿未偿还本息、罚息等费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约造成的损失等。该合同签订后，工行花都分行依约将660000元贷款本金及时发放给被告使用，并且为该房产办理了抵押权登记。在该合同的履行初期，植有元、姚姿媚便开始出现逾期还款的情况，而且情况越来越严重，至今已发生多次不履行还款义务的违约行为，经工行花都分行多次催收、协商后亦无果。植有元、姚姿媚逾期还款付息的行为已构成严重违约，工行花都分行有权提前解除双方签订的上述合同，并要求植有元立即还清全部的欠款本息。现工行花都分行为维护自身合法权益，特具状诉至贵院，望贵院依法判如诉请。姚姿媚辩称，对工行花都分行的陈述和证据予以确认，因之前资金困难，无法偿还贷款，希望可以与工行花都分行调解。植有元未作答辩。工行花都分行围绕诉讼请求依法证据。经核证，工行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且姚姿媚亦对全部证据的真实性予以确认，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月2日，植有元作为借款人、植有元及姚姿媚作为抵押人与中国工商银行股份有限公司广州花都支行作为贷款人签订《个人购房借款/担保合同》，约定内容包括：借款人向贷款人借款660000元用于购买坐落于广州市花都区朗悦君廷，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率未基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。植有元、姚姿媚提供位于花都区朗悦君廷的房屋作抵押担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除合同、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2015年10月15日，植有元、姚姿媚名下位于广州市花都区镜湖大道作为抵押物办理抵押权登记手续，中国工商银行股份有限公司广州花都支行作为权利人取得粤房地他项权证穗花字第0300号权利证书。2015年10月21日，中国工商银行股份有限公司广州花都支行向植有元发放贷款660000元。借款凭证载明的基准利率为5.15%，浮动方式为下浮10%，贷款发放日为2015年10月21日，贷款到期日为2030年10月21日。植有元使用贷款后，还款初期能够如约还款，自2015年12月10起多次未按时还款，至今逾期已超6期。至2019年4月21日，植有元尚欠中国工商银行股份有限公司广州花都支行借款本金577067.7元、利息（包括正常利息、罚息、复利）26520.55元。另查明，2018年5月21日，中国工商银行股份有限公司广州花都支行经工商核准变更名称为中国工商银行股份有限公司广东绿色试验区广州花都支行。2018年7月5日，中国工商银行股份有限公司广东绿色试验区广州花都支行经工商核准变更名称为中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。案件审理过程中，根据工行花都分行的申请，本院依法查封植有元、姚姿媚名下所有的位于广州市花都区镜湖大道的房产。本院认为，工行花都分行与植有元、姚姿媚签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。植有元从2015年12月开始出现逾期还款情况且逾期已超6期，已构成违约，工行花都分行有权依据《个人购房借款/担保合同》的约定解除与植有元的借贷关系，并要求植有元立即清偿全部贷款本息。故工行花都分行诉求解除合同，植有元偿还借款本金577067.7元及按照《个人购房借款/担保合同》计算的利息、罚息、复利，符合合同和法律的规定，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》约定以植有元、姚姿媚名下所有的位于广州市花都区镜湖大道的房屋为借款提供抵押担保，且上述房产已办妥抵押权登记手续，权利人为工行花都分行，故工行花都分行有权就该房产经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。植有元经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告植有元、姚姿媚于2015年9月2日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告植有元于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金577067.7元及利息、罚息、复利（至2019年4月21日的利息、罚息、复利为26520.55元，此后利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告植有元、姚姿媚提供抵押位于广州市花都区镜湖大道2的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9812.7元，保全费3526.37元，合计13339.07元，由被告植有元、姚姿媚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  尹 琪人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  李满友二〇一九年五月五日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。