德阳市旌阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0603民初1154号 原告：黄秀华，女，1968年3月14日，住四川省罗江县。 委托诉讼代理人：唐朗军，四川君唐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李俊，四川君唐律师事务所律师。 原告：何茂辉，男，1991年10月17日，住四川省罗江县。 委托诉讼代理人：唐朗军，四川君唐律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李俊，四川君唐律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司德阳市分公司，住所地四川省德阳市旌阳区岷江西路一段122号，统一社会信用代码91510600708951020G（1-1）。 负责人：王东平，总经理。 委托诉讼代理人：王毅，男，公司员工。 委托诉讼代理人：王茂兵，四川山和律师事务所律师。 原告黄秀华、何茂辉与被告中国人寿保险股份有限公司德阳市分公司（以下简称人寿保险德阳分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年3月26日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告黄秀华、何茂辉的共同委托诉讼代理人李俊、被告人寿保险德阳分公司的委托诉讼代理人王毅、王茂兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄秀华、何茂辉向本院提出诉讼请求：被告向原告支付保险赔偿金250000元。事实和理由：原告系何兴国亲属，何兴国在四川罗江农村商业银行股份有限公司（以下简称银行）贷款，根据银行的要求，何兴国在被告处投保了人身保险，保险金额共计250000元，交纳保费900元。2018年11月18日，何兴国在上厕所时突然倒地，半小时后120到场，抢救30分钟仍无生命迹象。银行立即向被告报案要求被告到场，被告工作人员到场勘查离开以后，原告对何兴国进行了火化。原告向被告申请索赔，被告以原告提供的资料无法证明何兴国为意外身故为由拒绝赔付保险金。原告认为，被告未对何兴国的死亡提出异议，也未要求进行尸检，被告应承担不利后果，原告遂诉至法院。 被告人寿保险德阳分公司辩称，1.对投保和何兴国的死亡没有异议；2.被告工作人员在与原告黄秀华联系时，黄秀华称何兴国死于疾病，被告对此没有异议所以未要求进行尸检；3.既然原告自认何兴国死于疾病，本次事故不属于保险范围，被告应予拒赔；4.原告现主张何兴国死于意外，应对事故的成因、性质承担举证责任。 本院经审理，认定事实如下： 一、原告分别于2017年11月17日、2018年1月17日在被告处投保国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）两份，保险金额分别为50000元（保险期间自2017年11月8日零时起至2019年11月8日二十四时止）和200000元（保险期间自2018年1月11日零时起至2019年1月10日二十四时止）。 《国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014）版利益条款》载明：第四条保险责任在本合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内该意外伤害导致身故的，本公司按本合同约定的保险金额扣除已给付伤残保险金后的金额给付身故保险金，本合同终止。……第十条保险金申请所需证明和资料一、身故保险金，所需的证明和资料：……7.本公司要求的申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他资料和证明……第十五条释义意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。 二、2018年11月18日何兴国死亡。随后，原告黄秀华通过银行向被告报案，被告工作人员电话联系黄秀华，询问何兴国死亡原因等情况，黄秀华在电话中称“何兴国好像是心肌梗塞，已经拉去火化了，对你没有什么影响嘛，你直接来开手续是不是？”被告工作人员回复：“若是心肌梗塞，到时候就只能来把你资料做了就是了，我也不知道你们买的什么保险”。2018年11月8日下午，被告工作人员与黄秀华进行了面谈，并作了询问笔录，笔录载明：1.问：请问你何兴国的出险经过？答：2018年11月18日5时许，我和何兴国在家中，何兴国早上起床上厕所，上了厕所后他就喊我，我急忙跑过去看他，当时他背靠在墙上坐在地上，我问他，他告知我呼吸难受，出不到气，然后我就打的120，120来的时候抢救了20分钟左右，最后还是没有抢救过来，在家中死亡；2.请问你何兴国既往病史？答：他大约在20年前有胃出血、××病，这么多年未患过病；3.请问何兴国的近亲属有哪些？答：现在妻子黄秀华，儿子何茂辉。…… 罗江人民医院出具的《院前急救病历》载明：何兴国于2018年11月18日凌晨5时左右，上厕所时突然意识模糊、呼吸困难、小便失禁。家属呼叫120急救，120出诊人员迅速赶到现场救治，抢救30分钟病人仍无任何生命迹象，告知病人家属病人死亡。德阳市罗江区人民医院出具《居民死亡医学证明（推断）》载明：何兴国的死亡日期为2018年11月18日，死亡地点为罗江鄢家镇景湖村3组，死亡原因系心跳呼吸停止。同日，何兴国家属对其遗体进行火化。 2018年12月20日，被告出具《不予受理通知书》载明：经审核，现有资料无法证明被保险人何兴国因意外身故，请提供被保险人因意外身故的证明材料。 三、死者何兴国与原告黄秀华系夫妻关系，生育一子何茂辉。2019年1月25日，银行出具《关于不作为受益人主张保险的情况说明》一份，主要内容为对于何兴国家属黄秀华、何茂辉向保险人主张保险金，我行及下属鄢家分理处（支行）对此没有任何异议，并且我们均不作为“受益人”向保险人主张保险金。 以上事实，有投保单、发票、保险凭证、保险条款、调查询问笔录、通话录音、院前急救病历、居民死亡医学证明（推断）、不予受理通知书、情况说明以及当事人的当庭陈述等证据，在卷予以佐证。 本案争议的焦点在于：被告是否应当承担保险金赔偿责任。 本院认为，从原告方面而言，根据《中华人民共和国保险法》第二十一条第一款关于“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”的规定，原告主张何兴国遭受意外伤害事故而死亡，应举证证明何兴国的死亡原因符合合同约定的意外范畴即证明属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，但其提供《院前急救病历》、《居民死亡医学证明（推断）》不足以证明何兴国系因发生意外伤害事故而死亡。从被告方面而言，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款关于“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”的规定，原告黄秀华在与被告工作人员通话过程中对何兴国的死亡原因陈述为“好像是心肌梗塞”，对被告作出判断有一定的误导，且何兴国从死亡到火化的时间很短（一天之内），此时被告尚未获得准确的、书面的理赔申请资料，但是被告作为专业的保险人，没有在接到报险后及时要求、指引原告对何兴国的死亡原因进行鉴定并及告知无法证明死亡原因可能产生的不利后果，现何兴国遗体已经正常程序火化，导致无法查明死亡原因。 综上，本院认为，两原告作为在第一顺序受益人银行书面放弃主张保险金的权利后作为何兴国的法定第一顺序继承人有权作主张保险金，现原告的证据不足以证明何兴国死于意外，被告在接到报案时未及时指导原告对保险事故的成因和性质提供证据加以证明，原、被告双方在证明保险事故发生的原因和性质过程中均存在过错导致本案何兴国死因无法确定，但鉴于被告作为专业的保险公司具备相应的专业知识、应承担较之一般的、普通的民事主体更重的义务，故依据公平原则，本院酌定被告赔偿保险金175000元，对原告超过该部份的主张不予支持。 依照《中华人民共和国民法总则》第六条，《中华人民共和国合同法》第五条，《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告中国人寿保险股份有限公司德阳市分公司于本判决生效之日起十日内向原告黄秀华、何茂辉赔偿保险金175000元； 二、驳回原告黄秀华、何茂辉的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案减半征收案件受理费2525元，由原告黄秀华、何茂辉负担757元，由被告中国人寿保险股份有限公司德阳市分公司负担1768元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  何采玲 二〇一九年五月二十日 书记员  陶 维