广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0105民初16163号原告：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道南899号首层、2层，统一社会信用代码91440101890658356Q。负责人：黎敏，行长。委托代理人：庄素、范嘉雯，分别系广东拓孚创展律师事务所律师、实习律师。被告：何天祥，男，1969年8月31日出生，回族，住所地广州市越秀区，被告：李艳，女，1979年10月13日出生，汉族，住所地广州市越秀区，原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行诉被告何天祥、李艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人庄素到庭参加了诉讼。被告何天祥、李艳因下落不明，经本院依法公告，期限届满没有到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2017年7月19日向原告申领金穗信用卡用于购车分期付款，2017年8月1日，原、被告双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定：原告向被告授予用于分期支付购车款项的分期资金为71000元；分期付款期数为36期；分期手续费率为8%；采取分期偿还的方式偿还；被告在信用卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视被告还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用。同日，原告依约向被告发放了贷款71000元，但被告长期无法依约偿还贷款本息，已构成违约，故请求法院判令：1、被告立即向原告偿还截止至2018年8月6日的透支款本金55428.95元、利息216.16元、逾期还款违约金456.09元、其他费用473.34元，共计56574.54元及之后的利息〔利息从2018年8月7日起计至被告实际清偿之日止，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算〕；2、本案受理费、保全费由被告承担。两被告没有提出答辩意见，没有举证。原告为支持其诉求，提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、业务凭证、账户基本资料、交易流水及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》等为证证实。经开庭质证，两被告没有到庭提出质证意见，也没有提交其他证据予以反驳，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据均予以采信。经审理查明：2017年7月19日，被告何天祥向原告申领金穗信用卡用于购车分期付款，填写并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合同（个人卡）》。2017年8月1日，原告与被告何天祥签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定：原告向被告何天祥授予用于分期支付购车款项的分期资金为人民币71000元；分期商户为×××××××××××××××，开户行为工商银行××××支行，账号×××××××；所购汽车品牌为×××，型号×××××××××××（发动车号×××××××，车架号×××××××××××××××××，颜色×）；分期付款期数为××期（××个月）；分期手续费率8%，即人民币5680元，采取分期偿还的方式；每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；被告何天祥在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告何天祥出现未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成或视为合同项下的违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视被告何天祥还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告何天祥在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外；等。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：透支金额从银行记账日起计息并从乙方账户中扣收；透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知对方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复利；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金；等。2017年8月1日，原告依约向被告何天祥发放了借款71000元。但被告何天祥自2017年12月7日起未再按合同约定按时足额还款，截至2018年8月6日，被告何天祥尚欠原告透支款本金55428.95元，利息216.16元，逾期还款违约金456.09元，其他费用473.34元，共计56574.54元及之后的利息。原告因催收欠款未果，遂成本诉。另查，2017年7月19日，被告李艳向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺其知悉并同意被告何天祥办理原告贷记卡购车分期付款业务，承诺其作为共同借款人，无条件对被告何天祥与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任；等。以上事实，有原告提交的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》、业务凭证、个人结算业务申请书、账户基本资料及卡号×××××××交易流水、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告何天祥签订的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，是双方当事人在协商一致的基础下签订的，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告依约履行了出借贷款的义务，依法享有收回贷款本息的权利。被告何天祥没有依约按时履行还款义务，已构成违约，原告有权按《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告何天祥提前偿还透支款本息、违约金及其他费用。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定：“透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知对方”，本案原告已分别于2018年1月4日、2018年3月10日、2018年5月7日按日利率万分之五的标准足额扣收利息，被告何天祥对此没有提出异议，可视为原告已经通过账单的方式告知被告何天祥适用的利率标准为日利率万分之五。现原告要求被告何天祥提前偿还透支款本金、利息、逾期还款违约金、其他费用及之后的利息，符合借款合同和领用合约的约定，理由成立，本院予以支持。关于被告李艳应否对被告何天祥的上述债务承担清偿责任的问题。根据被告李艳向原告出具的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》显示，被告李艳承诺其作为共同借款人，无条件对被告何天祥与原告签订的《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》项下债务承担共同还款责任，故原告主张被告李艳对被告何天祥的上述债务承担清偿责任，理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告李艳、何天祥在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行归还截至2018年8月6日止的欠款56574.54元（其中透支款本金55428.95元、利息216.16元、逾期还款违约金456.09元、其他费用473.34元）及之后的利息（从2018年8月7日起至实际清偿日止，以所欠的本金55428.95元和利息216.16元为基数，按每日万分之五计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1214.4元、保全费586元，由两被告负担。本案受理费已由原告预付，原告同意被告在履行本判决时将应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  侯洁卿人民陪审员  周伟青二〇一九年五月七日书 记 员  江惠莲张靖怡