广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2018）粤2071民初18294号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，该分行行长。委托诉讼代理人：李浩仪，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁剑云，广东衡德律师事务所律师。被告：罗石林，男，1983年7月7日出生，汉族，身份证住址湖南省新化县，被告：贲能梅，女，1986年1月17日出生，瑶族，身份证住址广西龙胜各族自治县，被告：中山市丽景湾花园发展有限公司，住所地广东省中山市东区孙文东路268号御景湾大厦8楼802室，统一社会信用代码914420007211630296。法定代表人：谭汉坤。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告罗石林、贲能梅、中山市丽景湾花园发展有限公司（以下简称丽景湾公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告罗石林清偿尚欠借款本金539555.60元、利息2203.19元、罚息2.07元、复利2.70元（暂计至2018年7月3日，之后的从2018年7月4日起至还清款项之日止按合同约定计收）；2.被告罗石林承担原告因实现债权所产生的律师费26671元；3.原告对被告罗石林、贲能梅提供的位于广东省中山市××花园××房的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告贲能梅、丽景湾公司对被告罗石林上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告罗石林向原告借款用于购买房产，并以所购房产作为抵押，被告贲能梅与罗石林为夫妻关系，被告贲能梅、丽景湾公司为保证人。庭审中，原告陈述案涉抵押物已被拍卖，被告罗石林部分欠款已得到清偿，截至2019年2月18日，被告罗石林尚欠借款本金13600元、利息1385.19元、罚息0.20元、复利6.22元。被告罗石林、贲能梅、丽景湾公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山城区支行（以下简称农业银行城区支行）。借款人：罗石林。抵押人：罗石林、贲能梅。保证人：贲能梅、丽景湾公司。借款合同签约情况：上述当事人于2015年1月22日签订个人购房担保借款合同（编号：44020120150011426）。借款用途：购买位于广东省中山市××花园××房的房地产。贷款本金：607000元。贷款期限：360个月，自2015年1月26日起至2045年1月25日止。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。借款期限遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率于次年1月1日起调整。借款逾期的罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至清偿本息为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。还款方式：等额本金递减还款法。放款日：2015年1月26日。违约责任约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，并提前行使担保权。欠款情况：罗石林于2018年6月26日开始出现逾期还款情况。截至2018年7月3日，罗石林尚欠借款本金539555.60元、利息2203.19元、罚息2.07元、复利2.70元。律师费用情况：个人购房担保借款合同约定因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行因本案支付律师费26671元。抵押担保情况：抵押物为罗石林、贲能梅名下位于广东省中山市××花园××房的不动产。个人购房担保借款合同约定担保范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。涉案抵押物已于2015年2月3日办理抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201507350；备案合同号：HTN2015005474）。保证担保情况：贲能梅为罗石林案涉借款提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。丽景湾公司自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为罗石林案涉借款提供连带责任保证。上述保证人的保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；合同项下同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。另查，罗石林与贲能梅为夫妻关系，于2014年7月8日登记结婚。再查，因案涉抵押物于诉讼期间被依法拍卖，农业银行中山分行作为案涉抵押物的抵押权人，向人民法院申报债权，中山市第一人民法院于2018年10月22日作出的分配方案确定农业银行中山分行分配数额为：可分配本金566226.60元、可分配利息10393.10元，合计（分配款：诉讼费+本金、利息、迟延履行利息）584723.70元。农业银行中山分行明确其方实际收到款项为549948.70元，其方根据银行系统扣划设置，将收到的执行款分配给借款本金525955.16元、利息15889.54元、诉讼费及诉保费合计8104元，故于庭审时明确经过对抵押物拍卖款的部分清偿，罗石林尚欠借款本金13600元、利息1385.19元、罚息0.20元及复利6.22元。又查，农业银行城区支行出具声明，载明：本支行在个人购房担保借款合同（编号：44020120150011426）项下对罗石林、贲能梅、丽景湾公司的所有合同权利，均由农业银行中山分行代表主张和行使，本支行不再另行主张。本院认为，农业银行城区支行作为农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，于法无悖，应于允许。农业银行城区支行与罗石林、贲能梅、丽景湾公司签订的个人购房担保借款合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。农业银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，罗石林作为借款人，应当依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求罗石林偿还借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的利息，逾期利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对逾期利息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对逾期利息计收复利不予支持。关于农业银行中山分行于庭审中明确的罗石林尚欠借款本息数额，本院认为理据不足，不予支持。理由如下：1.自农业银行中山分行提起本案诉讼至其收到本案执行款期间，罗石林所欠借款本金数额是固定的，即无论截至哪个时间，其对罗石林欠款数额可经过系统精准的估算，应有可预见性和确定性；2.根据农业银行中山分行所述，其已收到本案执行款549948.70元，根据分配方案中的分配数额显示，其本可将该到账执行款完全分配给罗石林尚欠的借款本金539555.60元及利息10393.10元，即其收到执行款后，可完全收回贷款本金，且通过发放贷款获得利息收入的根本目的仍可以实现，其利益损失也足以得到弥补，但农业银行中山分行未将到账执行款完全用于抵扣罗石林所欠借款本息，其对本金未及时清偿导致的利息扩大存在一定的过错，应对此承担相应责任。故农业银行中山分行以自身系统设置对到账执行款按合同约定顺序进行欠款及费用清偿的诉讼意见，于理不合，本院不予支持。至于律师费，因个人购房担保借款合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。案涉抵押物已办理抵押备案登记，该登记合法有效，具有公示性，罗石林未依约还款，农业银行中山分行请求以罗石林、贲能梅提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。此外，罗石林涉案债务属于贲能梅、丽景湾公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故贲能梅、丽景湾公司应对罗石林所欠农业银行中山分行的本案债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，个人购房担保借款合同约定借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。故依照合同约定，农业银行中山分行可优先行使抵押权或要求保证人承担保证责任，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，因此本案暂不处理两者的顺位，由农业银行中山分行在执行阶段再行选择实现担保债权的顺序。综上，农业银行中山分行的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。被告罗石林、贲能梅、丽景湾公司经本院合法传唤而不到庭应诉，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告罗石林于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付因实现债权所产生的律师费26671元。二、被告罗石林逾期履行上述债务，原告中国农业银行股份有限公司中山分行有权对被告罗石林、贲能梅名下位于广东省中山市东区兴文路118号御峰臻品花园2幢1402房的不动产（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201507350；备案合同号：HTN2015005474）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、被告贲能梅、中山市丽景湾花园发展有限公司对被告罗石林上述债务承担连带清偿责任。被告中山市丽景湾花园发展有限公司承担保证责任后，有权向被告罗石林追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9484元，诉讼保全费3362元，合计12846元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告罗石林、贲能梅、中山市丽景湾花园发展有限公司负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  冯艳玲人民陪审员  林 祺二〇一九年五月五日书 记 员  阮 铮刘佩敏