江西省赣州市章贡区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）赣0702民初610号 原告：赣州银行股份有限公司银河支行，住所地：江西省赣州市章贡区兴国路61号赣州总部经济区东座办公楼附楼1-2层。 统一社会信用代码：91360700744282020Q。 负责人：严帅，系该行行长。 委托诉讼代理人：徐晓鹭，女，1972年8月2日生，系该支行职员，代理权限为特别授权。 委托诉讼代理人：邱珑，男，1988年3月31日生，系该支行职员，代理权限为特别授权。 被告：刘明珊，女，1984年10月17日生，住江西省赣州市章贡区。 被告：罗宁，男，1982年10月20日生，住江西省赣州市章贡区。 原告赣州银行股份有限公司银河支行（以下简称为赣州银行银河支行）与被告刘明珊、罗宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州银行银河支行的委托诉讼代理人邱珑到庭参加了诉讼。被告刘明珊、罗宁经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告赣州银行银河支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告刘明珊立即向原告清偿借款本金132146.41元及利息、罚息、复利合计15607元（暂计算至2018年10月17日，详见利息清单，其后利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定的标准计算至所有款项清偿之日止），本息合计147753.41元；2、判令被告刘明珊在合同编号为：288xxx301的《抵押合同》约定的范围内以其抵押物[位于赣州经济技术开发区金元路北侧××小区××、××、××＃店铺（产权证号为赣房权证字第××号）]对上述债务承担抵押担保责任，原告对上述抵押物折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；3?判令被告罗宁对上述各款项承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费、保全费、公告费等全部费用由各被告承担。本案在诉讼过程中，原告于2019年2月13日请求增加诉讼请求，要求解除原、被告于2012年12月17日签订的个人借款合同（合同编号为：288xxx073）。事实和理由：2012年12月17日，被告刘明珊因购房需要，与原告签订《个人借款合同》，约定：被告向原告贷款19.3万元，借款期限自2012年12月17日至2022年12月17日，共计120个月；借款利率7.205%(按同期贷款基准利率上浮10%)，按月缴息，结息日为每月的17日，逾期加收50%，挪用加收100%；还本方式为等额本息；如被告刘明珊违约，应无条件向原告清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担原告为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定；合同还就借款支付方式、争议的解决等相关事项作出了约定。同日，被告刘明珊与原告签订一份《抵押合同》，约定：被告刘明珊以其名下不动产(位于赣州经济技术开发区金元路北侧××小区××、××、××＃店铺(产权证号为：赣房权证字第××号)为被告在原告处实际形成的主债权数额19.3万元提供抵押担保。抵押担保的范围为主合同项下全部债务，包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及乙方为实现贷款债权和抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用。抵押担保有效期至主合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用全部清偿之日止。被告罗宁在签订借款合同的当日与原告签订《保证合同》，约定：被告罗宁自愿为被告刘明珊在原告处的借款19.3万元提供连带责任保证，保证期间为贰年，担保范围包括但不限于主合同项下的债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及原告实现贷款债权所产生的律师费等其他费用。借款合同签订后，原告依约发放了贷款，被告刘明珊自2016年12月17日开始逾期还款。原告多次催索未果，遂起诉。 被告刘明珊、罗宁未作答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2012年12月17日，被告刘明珊（借款人、抵押人）与原告赣州银行银河支行（贷款人、抵押权人）签订了《个人借款合同》（合同编号：288xxx073）及《抵押合同》（合同编号：288xxx301）各一份。《个人借款合同》约定：被告刘明珊因购房需要向原告借款19.3万元；借款期限自2012年12月17日至2022年12月17日止，共计120个月；借款利率为年利率7.205%（基准上浮10%），按月缴息，逾期加收50%，挪用加收100%；还本缴息方式为等额本息，还款日为放款日每月对应日；合同项下的借款自实际放款日起按日计息（日利率=年利率/360），借款到期，利随本清；借款到期后，如被告刘明珊未依约偿还本金及利息，原告有权要求被告刘明珊限期清偿，或用被告刘明珊在原告处设立的所有账户上资金进行冲抵，同时对逾期贷款在约定利率基础上加收利息，对未支付的利息计收复利；被告刘明珊违约时，应无条件向乙方清偿借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金，并承担原告为实现债权所支出的仲裁、诉讼、律师费和所有其他应付费用，律师费计收按江西律师收费标准的上限确定；合同还就其他事项进行了约定。《抵押合同》约定：担保的债务人为被告刘明珊；担保主债权为个人商用房按揭贷款；担保主债权的数额为19.3万元；履行债务的期限为自2012年12月17日至2022年12月17日止，共计120个月；抵押担保的范围包括但不限于主债权项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及原告为实现抵押权所发生的仲裁费、诉讼费、律师费、拍卖费和其他应付费用；抵押物为被告刘明珊所有的位于赣州经济技术开发区金元路北侧××小区××、××、××＃店铺（产权证号：Ｓ0××43）。同日，被告罗宁（保证人）与原告（债权人）签订《保证合同》（合同编号：288xxx302）一份，约定：被保证债务人为被告刘明珊；被保证的主债权为个人商用房按揭贷款；被保证主债权的数额为19.3万元，债务人履行债务的期限自2012年12月17日至2022年12月17日止，共120个月；保证期间为二年；保证方式为连带责任保证；保证合同担保的范围包括但不限于主合同项下债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权所产生的律师费等其他费用；本合同项下担保的债权如果同时设定物的担保，不论物的担保是债务人或第三人提供，原告实现债权时，可无限制的随时要求保证人承担保证责任；合同还就其他事项进行了约定。合同签订后，原告赣州银行银河支行依约向被告刘明珊发放了贷款19.3万元。原告与被告刘明珊于2013年7月23日就上述抵押物办理了抵押登记，他项权证号为赣房他证字第××号。借款后，被告刘明珊于2016年12月17日开始未依约向原告归还借款本息。截止2019年4月15日，被告刘明珊尚欠原告借款本金132146.41元、利息13911.4元（该利息包含利息、复利、罚息）。 另查明，被告刘明珊逾期还款后，原告未向被告刘明珊、罗宁发出解除合同的通知。本院于2019年4月15日以公告的形式向被告刘明珊、罗宁送达了起诉状副本等应诉材料。 上述事实，有原告提交的赣州银行银河支行的营业执照、负责人的身份证明、被告刘明珊、罗宁的身份证、结婚证、户口本、借款借据、《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、他项权证、利息清单、催收通知等证据及原告的当庭陈述予以证明，足以认定。 本院认为：原告与被告刘明珊签订的《个人借款合同》及《抵押合同》，原告与被告罗宁签订的《保证合同》，系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告刘明珊发放了贷款，被告刘明珊未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。现原告依据《个人借款合同》的约定要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持。因原告未向被告刘明珊发出解除通知，故应在本院向被告刘明珊送达起诉状副本时视为被告刘明珊收到解除通知，即原告与被告刘明珊签订的《个人借款合同》于2019年4月15日解除。合同解除后，被告刘明珊应向原告归还尚欠的借款本息，结合原告提交的账户明细清单，被告刘明珊尚欠原告借款本金132146.41元及利息、复利、罚息13911.4元，故被告刘明珊应向原告归还至2019年4月15日止的借款本金132146.41元及利息、复利、罚息13911.4元。被告刘明珊以其所购房产为借款设立了抵押担保并办理了房屋抵押登记，被告刘明珊逾期还款，原告作为抵押权人，依法对该房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告罗宁自愿为被告刘明珊的借款提供连带责任保证，且原告主张保证权利在保证期间内，故被告罗宁应对被告刘明珊的借款承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告刘明珊、罗宁经本院合法传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、原告赣州银行股份有限公司银河支行与被告刘明珊签订的《个人借款合同》（合同编号：288xxx073）于2019年4月15日解除； 二、由被告刘明珊于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司银河支行归还借款本金132146.41元； 三、由被告刘明珊于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司银河支行支付截止至2019年4月15日的利息、复利、罚息13911.4元； 四、由被告刘明珊于本判决生效之日起十日内向原告赣州银行股份有限公司银河支行支付自2019年4月16日起至还清款之日止的利息（以尚欠借款本金132146.41元为基数，按年利率10.8075%计算）； 五、若被告刘明珊未按上述第二、三、四项履行付款义务，原告赣州银行股份有限公司银河支行有权对被告刘明珊抵押的位于赣州经济技术开发区金元路北侧××小区××、××、××＃店铺(产权证号为：S××号)店铺行使抵押权，就该店铺折价或拍卖、变卖方式取得的价款在抵押权利价值范围内优先受偿； 六、由被告罗宁对被告刘明珊的上述第二、三、四项付款义务承担连带清偿责任； 七、被告罗宁承担担保责任后，有权向被告刘明珊追偿； 八、驳回原告赣州银行股份有限公司银河支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3255元、保全费1258元，共计4513元，由被告刘明珊、罗宁负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提出副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。 审 判 长  赵盈慧 人民陪审员  华小红 人民陪审员  邓小红 二〇一九年五月六日 法官助理 何磊婷  书记员 彭楚君