浙江省杭州市西湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0106民初2759号 原告（反诉被告）：罗文全，男，1989年2月出生，布依族，住贵州省贵定县。 被告（反诉原告）：捷信消费金融有限公司，住所地：天津市经济技术开发区第一大街79号泰达MSD-C区C1座26-27层。 法定代表人：OndrejFrydrych，董事长。 委托诉讼代理人：彭亚，浙江杭天信律师事务所律师。 原告（反诉被告）罗文全与被告（反诉原告）捷信消费金融有限公司（以下简称捷信消费公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用没普通程序，于2018年6月25日公开开庭进行了审理。罗文全和捷信消费公司的委托诉讼代理人彭亚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 罗文全向本院提出诉讼请求，请求判令：1、解除罗文全与捷信消费公司签订的《消费信贷合同》；2、捷信消费公司向罗文全返还8736元；3、捷信消费公司向罗文全赔礼道歉。 事实和理由：2016年1月上旬，捷信消费公司引诱罗文全向其借款，罗文全共借款15000元。罗文全按照每月1032元还款，现已还23736元，按合同约定尚欠16512元。2018年3月9日，罗文全曾向捷信消费公司反映利息过高，但后一直无法联系上捷信消费公司负责人。捷信消费公司未经罗文全同意将此事告知了罗文全父亲及其所在公司，严重影响了罗文全及其父亲的生活。 捷信消费公司辩称，2016年1月12日，罗文全向捷信消费公司申请消费贷款，并填写了《个人贷款申请表（现金贷）》，其中载明贷款本金15000元、分期期数39期、每月还款额1032元、首次还款日2016年2月7日、月贷款利率1.750%、月客户服务费率0.585%、月贷款管理费率2.338%；罗文全选择了灵活还款服务包，月灵活还款服务包费15元，并选择了参加保险，月手续费45元；本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。合同签订后，捷信消费公司为罗文全发放了贷款并提供了贷款管理服务，但罗文全未按约分期还款，已构成违约。捷信消费公司根据合同约定宣告贷款提前到期并代为垫付客户服务费。故此，捷信消费公司提出反诉，请求判令罗文全：1、偿还捷信消费公司贷款本金7394.95元、利息129.41元、贷款管理费5607.52元、月灵活还款服务包费15元、客户服务费1401.92元、保险手续费45元；2、支付逾期利息86.96元（以14593.80元为基数，按中国人民银行同期贷款利率4.35%自2018年3月22日起暂计算至2018年5月10日止，后续至实际付清之日止另计）；3、支付捷信消费公司为实现债权支付的律师费5000元；4、承担本案诉讼费用。审理中，捷信消费公司撤回了其第2项诉讼请求。 罗文全针对反诉辩称，其在未到还款日前曾联系捷信消费公司要求和谈，但未达成一致。之后，捷信消费公司未经罗文全同意直接电话给罗文全父亲及其所在公司，导致其与父亲关系恶化且失业，严重影响了生活和工作。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。有争议的证据为捷信消费公司提交的保险费支付确认函、客户服务费垫付确认函、还款明细表，其中还款明细表为自行制作，可作为捷信消费公司的陈述，其他两份证据为原件，且与本案有关，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年1月12日，罗文全向捷信消费公司申请贷款，填写了《个人贷款申请表》（现金贷），其中载明：贷款本金15000元，分期期数39期，每月还款额1032元，首次还款日2016年2月7日，每月还款日为7日，月客户服务费率0.585%，月贷款管理费率2.338%，月贷款利率1.750%，选择灵活还款服务包：是，月灵活还款服务包费15元；参加保险：是，月手续费45元；还款账户户名：捷信消费金融有限公司；客户银行账户户名：罗文全；若本人选择参加保险，即表明其同意成为恒安标准人寿捷信专属保险服务计划保险合同的被保险人，同意并认可保险金额为贷款本金的1.1倍，并同意指定贷款人和客户服务供应商为受益人（受益比例合计为100%），如发生保险事故，保险公司将保险金直接付给贷款人和客户服务供应商，用于偿还本人所欠两者款项；本人已仔细阅读并完全了解《消费信贷合同条款》，自愿遵守及履行。 《消费信贷合同条款》载明：捷信消费公司是一家依法成立的消费金融公司，根据《消费金融公司试点管理办法》，可发放个人消费贷款；签署的自然人（“借款人”）拟向贷款人一次或多次申请商品贷款或现金贷款，现金贷款用于《个人贷款申请表》（下称“申请表”）所列贷款用途，并由深圳捷信金融服务有限公司（“客户服务供应商”）向借款人提供相关客户服务；申请表与本条款合称“本合同”。贷款人、客户服务供应商（两者合称“企业方”）和借款人共同确认以下内容： 一、基本贷款条款与定义：1.贷款本金：以每笔贷款申请表中的“贷款本金”数额为准……；2.贷款利率：月贷款利率以每笔贷款申请表中的“月贷款利率”数额为准；3.借款人应以按月等额本息还款方式偿还每笔贷款，全额偿还每笔贷款的分期期数以及每期期款的数额（包括借款人在本合同项下每笔贷款的其他付款义务，违约金除外）以每笔贷款申请表中的“分期期数”和“每月还款额”为准；4.每笔贷款的贷款期间从借款人签署、通过电子服务渠道提交或授权客户服务提供商提交该笔贷款申请表之日开始，至该笔贷款最后一期期款的到期日为止，贷款期间结束后，借款人仍应按照本合同的约定偿还其拖欠的任何款项；5.本合同项下第一笔贷款的第一期期款的到期日以第一笔贷款申请表所列“首次还款日”为准，其后的每一期期款的到期日以该笔贷款申请表所列“每月还款日”为准，为每一日历月的同一天（两者统称“还款到期日”）…… 三、贷款管理服务：1.就本合同项下每一笔贷款，贷款人向借款人提供以下有关的服务：（1）消费金融咨询，（2）贷款方案设计，（3）个人信用管理及维护，（4）文件准备，（5）个人款项代付手续（免费），（6）账号申请（免费），以及（7）咨询、销售及服务点维护；2.贷款人就上述服务向借款人收取相关费用（即“贷款管理费”），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中。贷款管理费率以每笔贷款申请表中的“月贷款管理费率”数额为准。 四、参保：1.借款人就任何一笔贷款选择以被保险人身份参加保险的，贷款人或客户服务供应商有权自行决定是否同意；2.若借款人以被保险人身份加入保险合同，借款人应向投保该保险合同的企业方支付因此而产生的管理成本（“手续费”），该手续费包含在每一期期款中，具体金额以每笔贷款申请表中的“月手续费”数额为准…… 五、灵活还款服务包：1.（1）借款人可针对任一笔贷款选择购买灵活还款服务包，包括延期还款、变更还款日期和优惠提前还款三项服务内容，借款人购买灵活还款服务包的价款（即“灵活还款服务包费”）按月向贷款人支付，并包含在该笔贷款的每一期期款中，具体金额以该笔贷款申请表中的“月灵活还款服务包费”数额为准…… 六、客户服务：1.就本合同项下的每一笔贷款，客户服务供应商向借款人提供以下有关的服务：（1）客户咨询服务，（2）个人信息以及联系/通讯信息更改管理（免费），（3）客户文档保管服务，（4）客户文档调阅服务（免费），（5）客户合同付清证明文件服务（免费），（6）客户还款渠道维护服务，（7）客户还款信息查询服务（免费），（8）客户还款提醒及到账通知服务，（9）错误还款后续跟进（免费），以及（10）溢缴款处理；2.客户服务供应商就上述服务向借款人收取相关费用（即“客户服务费”），该费用在贷款期间内按月收取，并包含在每一期期款中。客户服务费率以每笔贷款申请表中的“月客户服务费率”数额为准。 八、逾期还款：1.如果借款人未按照本合同履行还款义务，应立即偿还拖欠款项…… 十二、提前到期：1.以下任何事件发生，贷款人有权要求借款人立即一次性偿还本合同项下的全部款项：（1）借款人违约……3.若任何一笔贷款的某一期期款逾期满90天仍未完全偿还，则该借款人所有贷款的贷款期间将自动提前到期，借款人应立即一次性偿还本合同项下全部款项…… 十四、争议解决：1.因本合同引起或与本合同有关的任何争议，应协商解决，协商不成的，任何一方可以向合同签订地人民法院起诉，败诉方应承担对方为解决本争议而产生的所有费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、交通费等…… 合同签订地：杭州市西湖区文三路259号1幢昌地火炬大厦901室。 2016年1月15日，捷信消费公司向罗文全支付了贷款本金15000元。 2018年3月30日，深圳捷信信驰咨询有限公司出具《客户服务费垫付确认函》，确认捷信消费公司已为罗文全垫付客户服务费1401.92元。 2018年4月23日，恒安标准人寿保险有限公司出具《保险费支付确认函》，确认捷信消费公司为罗文全投保保险，已付保险费215.12元，在被保险人个人保险期间内，被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故或全残时，保险人按照保险协议的约定向受益人给付保险金。 审理中，捷信消费公司陈述本案贷款本金15000元、贷款利息总额5822.49元，贷款管理费13668.33元、灵活还款服务包费585元、客户服务费3417.18元、手续费1755元，上述所有款项共计40248元，分39期支付，每月还款额为1032元。罗文全仅偿付了前23期（截至2018年2月11日）的贷款本金共计7605.05元、利息4674.88元、贷款管理费8060.81元、月灵活还款服务包费345元、客户服务费2015.26元，以及保险手续费1035元，共计23736元，之后罗文全未再支付。另陈述其仅诉请要求罗文全支付第24期的贷款利息309.77元、月灵活还款服务包费15元、保险手续费45元。 捷信消费公司为本案支出律师费5000元。 本院认为，本案所涉《个人贷款申请表》、《消费信贷合同条款》系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。捷信消费公司应按约履行提供贷款及与贷款相关的管理服务的合同义务，罗文全应按合同约定的期限偿还相应款项，但除本金外的其他款项不能超出按年利率24%计算的金额。经计算，以15000元为基数，按年利率24%自首次还款日即2016年2月7日起计算至最后还款日即2019年4月7日止的金额为11550元，加上借款本金15000元后为26550元，现罗文全已付23736元，尚欠2814元未付，已构成迟延付款之违约，应承担违约责任。故对罗文全要求解除合同及要求捷信消费公司退还款项、赔礼道歉的诉讼请求，并无法律依据，本院不予支持。对捷信消费公司要求罗文全支付剩余本金的诉讼请求，本院不予支持，对利息、月灵活还款服务包费、贷款管理费、客户服务费、保险手续费的诉讼请求，本院仅支持2814元。对于律师费，按照本院支持的金额所占捷信消费公司诉请金额比例确定为964元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下： 一、罗文全于本判决生效之日起十日内支付捷信消费金融有限公司利息、月灵活还款服务包费、贷款管理费、客户服务费、保险手续费合计2814元； 二、罗文全于本判决生效之日起十日内支付捷信消费金融有限公司律师费964元； 三、驳回罗文全的诉讼请求； 四、驳回捷信消费金融有限公司的其他反诉请求。 如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本诉案件受理费50元，反诉案件受理费145元，合计195元，由罗文全负担78元，由捷信消费金融有限公司负担117元。 罗文全于本判决生效之日起七日内向本院交纳诉讼费用；捷信消费金融有限公司于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。并向浙江省杭州市中级人民法院指定账号预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在收到《上诉费用交纳通知书》次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。浙江省杭州市中级人民法院户名、开户行、指定账号详见《上诉费用交纳通知书》。 审 判 长  潘素哲 人民陪审员  朱建军 人民陪审员  郑仁孝 二〇一九年五月十七日 书 记 员  龚 濛