广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0105民初16813号原告：中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行，住所地广东省广州市海珠区凤浦中路689号102-105房、691号201房，统一社会信用代码9144010189051124X5。负责人：唐维，行长。委托代理人：庄素、范嘉雯，分别系广东拓孚创展律师事务所律师、实习律师。被告：陈维洲，男，1968年10月2日出生，汉族，住所地广东省广州市番禺区，被告：章琴，女，1988年7月25日出生，汉族，住所地贵州省贵阳市花溪区，原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行诉被告陈维洲、章琴金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人庄素到庭参加了诉讼。被告陈维洲、章琴因下落不明，经本院依法公告，期限届满没有到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈维洲向原告申领金穗信用卡，2016年6月29日，原告与被告陈维洲双方签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：原告向被告陈维洲授予用于分期支付家装款项的分期资金为19万元；分期付款期数为60期；分期手续费率为10%；采取分期偿还的方式偿还；被告陈维洲在信用卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，原告有权按金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约（个人卡）的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；被告陈维洲未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告陈维洲还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；等。同日被告章琴向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺对被告陈维洲与原告签订的上述合同项下的债务承担共同还款责任。2016年7月11日被告陈维洲向原告提交申请信用卡专项分期业务申请表申请借款19万元用于家装。原告依约向被告陈维洲发放了贷款19万元，但被告陈维洲长期无法依约偿还贷款本息，截至2018年8月20日止，被告陈维洲尚欠原告透资款本金180018.09元、利息2463.95元、逾期还款违约金2733.82元、其他费用2646.13元，合计187861.99元。被告陈维洲的逾期还款行为已构成违约，经原告多次催讨未果，故请求法院判令：1、两被告立即偿还原告截止至2018年8月20日的透支款本金180018.09元、利息2463.95元、滞纳金2733.82元、其他费用2646.13元，及之后的利息（利息从2018年8月21日起计至被告实际清偿之日止，按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的规定计算）；2、本案受理费、保全费由两被告承担。两被告没有提出答辩意见，没有举证。原告为支持其诉求，提交了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》及《领用合约》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》、账户基本资料及被告陈维洲名下账户交易流水等为证证实。经开庭质证，两被告没有到庭参加诉讼，没有提交书面的质证意见，视为放弃质证权利。经审查，本院对上述证据予以采信。经审理查明：2016年6月29日，原告与被告陈维洲签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：原告向被告陈维洲授予用于分期支付家装款项的分期资金为人民币19万元；家装物业地址位于广州市番禺区市桥街西丽南路116号西城花园4幢1座801房；分期付款期数为60期（60个月）；家装分期手续费率10%，即人民币19000元，采取分期偿还的方式；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告陈维洲在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，原告有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；被告陈维洲未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，即构成或视为本合同项下违约；被告陈维洲出现约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告陈维洲还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用，并有权直接从被告陈维洲在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外；等。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方；等。《收费标准》约定：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%；等。2016年6月29日，被告章琴向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺其知悉并同意被告陈维洲办理原告贷记卡家装分期付款业务，承诺其作为共同借款人，无条件对被告陈维洲与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任；等。2016年7月11日，被告陈维洲向原告递交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请19万元的分期资金用于家装，分期商户名称为广州美霖装饰设计工程有限公司第一分公司，家装物业地址为×××××××××××××××××××××××××××××；等。原告依约向被告陈维洲发放了19万元借款，但被告陈维洲自2017年3月6日起未再按合同约定按时足额还款，截至2018年8月20日止，被告陈维洲尚欠原告透支款本金180018.09元，利息2463.95元，滞纳金2733.82元，其他费用2646.13元，共计187861.99元及之后的利息。原告因催收欠款未果，遂成本诉。另查，本案诉讼请求中的滞纳金是从2017年1月1日开始计算，截止至2016年12月31日，本案滞纳金为0元，2017年1月1日之后的滞纳金为违约金；原告与被告陈维洲没有就违约金的收取达成一致意见，没有重新签订合同，原告曾以公告方式通知将对逾期还款客户按照滞纳金的收费标准收取违约金。以上事实，有原告提交的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《领用合约》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、账户基本资料及卡号×××××××交易流水、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》及当事人的庭审陈述等为证证实。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告陈维洲签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，是双方当事人在协商一致的基础下签订的，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应按照约定全面履行自己的义务。原告依约履行了出借贷款的义务，被告陈维洲未按期足额清偿借款本息，已构成违约，应承担违约责任。《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定：被告陈维洲未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，即构成违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若被告陈维洲未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视被告陈维洲还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和担保权的费用。《领用合约》约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，等。现原告要求被告陈维洲提前偿还透支款本金、利息、手续费，符合借款合同和领用合约的约定，于法有据，本院予以支持。关于滞纳金的问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起，银行取消信用卡滞纳金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，对被告陈维洲逾期未还款的行为，原告应与被告陈维洲通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但原告未能提供证据证明双方已经就2017年1月1日之后的违约金达成合意，故原告请求被告陈维洲支付2017年1月1日之后的滞纳金缺乏事实和法律依据，对该诉讼请求，本院予以驳回。关于被告章琴应否对被告陈维洲的上述债务承担清偿责任的问题。根据被告章琴向原告出具的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》显示，被告章琴承诺其作为共同借款人，无条件对被告陈维洲与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担共同还款责任，故原告主张被告章琴对被告陈维洲的上述债务承担清偿责任，理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈维洲、章琴在本判决生效之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行归还截至2018年8月20日止的欠款185128.17元（其中透支款本金180018.09元、利息2463.95元、其他费用2646.13元）及利息（从2018年8月21日起至实际清偿日止，以所欠本金180018.09元和利息2463.95元为基数，按每日万分之五计付）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州琶洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4057.2元、保全费1459元，由原告承担受理费59元，两被告承担受理费3998.2元、保全费1459元。本案受理费已由原告预付，原告同意被告在履行本判决时将应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  邹 妍人民陪审员  侯洁卿人民陪审员  周伟青二〇一九年五月七日书 记 员  江惠莲张靖怡