广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0114民初217号原告：中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行，住所地广州市花都区迎宾大道97号亚美大厦一至三层，统一社会信用代码91440101191198100E。负责人：刘文辉。委托诉讼代理人：蓝建，该行职员。委托诉讼代理人：邱逸娴，该行职员。被告：曹冬英，女，1970年12月9日出生，汉族，住广州市，原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行（以下简称工行花都分行）与被告曹冬英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行花都分行的委托诉讼代理人蓝建到庭参加诉讼，被告曹冬英经传票通知，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。工行花都分行向本院提出诉讼请求：1.解除工行花都分行与曹冬英于2017年5月18日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：2682017JLB125）；2.曹冬英立即向工行花都分行偿还借款本金744714.96元以及该款至实际还清之日止的利息（包括欠息、罚息、复利，按合同约定的计算方式，暂计至2018年10月21日止为10984.77元；从2018年10月22日起至还清本息之日止的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定标准计至清偿之日止）；3.工行花都分行对曹冬英用作借款抵押的位于广州市花都区菊花石大道的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿；4.本案的全部诉讼费用由曹冬英负担。事实及理由：曹冬英因个人住房需要，购买了位于广州市花都区菊花石大道的房产。为此，其与工行花都分行经多次协商后，双方达成一致的按揭贷款意向，双方于2017年5月18日共同签订了一份《个人购房借款／担保合同》，约定：由曹冬英向工行花都分行申请按揭贷款764000元，贷款期限为22年；贷款利率为基准利率下浮10%；还款方式为按月等额本息还款；并约定由曹冬英以该房产对借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实观债权的费用和借款人所有其他应付费用作抵押担保。该合同第十四条违约及违约责任约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的视为违约；若借款人发生违约情形，贷款人可要求借款人立即清偿未偿还本息、罚息等费用、解除本合同、要求借款人赔偿因其违约造成的损失等。该合同签订后，工行花都分行依约将764000元贷款本金及时发放给曹冬英使用，并且为该房产办理了抵押权登记。在该合同的履行初期，曹冬英还能按时履行还款义务，但从2018年7月起，曹冬英便开始无故不履行还款义务，经工行花都分行多次催收、协商后亦无果。曹冬英逾期还款付息的行为已构成严重违约，工行花都分行有权，提前解除双方签订的上述合同，并要求曹冬英立即还清全部的欠款本息。现工行花都分行为维护自身合法权益，特具状诉至贵院，望贵院依法判如诉请。曹冬英未到庭参加诉讼，于庭前提交书面答辩意见称，本人由于经营服装生意失败，加上患心脏病，没有能力继续供房贷。开庭当天不到庭，由法官依法判决。工行花都分行围绕诉讼请求依法证据。经核证，工行花都分行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且工行花都分行保证真实，本院经审查核证后予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月18日，曹冬英作为借款人与中国工商银行股份有限公司广州花都支行作为贷款人签订《个人购房借款/担保合同》，约定内容包括：借款人向贷款人借款7640000元用于购买坐落于广州市花都区菊花石大道9号2东504房，贷款期限为22年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收50%确定。曹冬英提供位于广州市花都区菊花石大道的房屋作抵押担保，抵押担保的范围包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、债权人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除合同、宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。2017年7月2日，中国工商银行股份有限公司广州花都支行向曹冬英发放贷款764000元。借款凭证载明的基准利率为4.9%，浮动方式为下浮10%，贷款发放日为2017年7月2日，贷款到期日为2039年7月2日，约定还款日每月10日。2018年1月10日，曹冬英名下位于广州市花都区菊花石大道的房产作为抵押物办理抵押权登记手续，中国工商银行股份有限公司广州花都支行作为权利人取得粤（2018）广州市不动产证明第080号不动产权利证书。曹冬英使用贷款后，还款初期能够如约还款，自2018年7月10日起不能按时还款，至今共逾期10期。至2019年4月21日，曹冬英尚欠中国工商银行股份有限公司广州花都支行借款本金744714.96元、利息（包括正常利息、罚息、复利）28285.1元。另查明，2018年5月21日，中国工商银行股份有限公司广州花都支行经工商核准变更名称为中国工商银行股份有限公司广东绿色试验区广州花都支行。2018年7月5日，中国工商银行股份有限公司广东绿色试验区广州花都支行经工商核准变更名称为中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行。案件审理过程中，根据工行花都分行的申请，本院依法轮候查封曹冬英名下所有的位于广州市花都区菊花石大道的房产。本院认为，工行花都分行与曹冬英签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立、有效，双方当事人均应依法、依约履行各自义务，在违约时承担相应的责任。曹冬英从2018年7月开始出现逾期还款情况且逾期10期，已构成违约，工行花都分行有权依据《个人购房借款/担保合同》的约定解除与曹冬英的借贷关系，并要求曹冬英立即清偿全部贷款本息。故工行花都分行诉求解除合同，曹冬英偿还借款本金744714.96元及按照《个人购房借款/担保合同》计算的利息、罚息、复利，符合合同和法律的规定，本院予以支持。《个人购房借款/担保合同》约定以曹冬英名下所有的位于广州市花都区菊花石大道的房屋为借款提供抵押担保，且上述房产已办妥抵押权登记手续，权利人为工行花都分行，故工行花都分行有权就该房产经折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。曹冬英经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，视为其放弃自己的诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行与被告曹冬英于2017年5月18日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告曹冬英于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行偿还借款本金744714.96元及利息、罚息、复利（至2019年4月21日的利息、罚息、复利为28285.1元，此后利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计算至款项还清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司广州市绿色金融改革创新试验区花都分行对被告曹冬英提供抵押位于广州市花都区菊花石大道的房产经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11505.2元，保全费4372.64元，合计15877.84元，由被告曹冬英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  尹 琪人民陪审员  姚玉娥人民陪审员  李满友二〇一九年五月五日书 记 员  骆雪玲附本判决适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。