甘肃省庆阳市西峰区人民法院民事判决书（2019）甘1002民初366号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行，住所地：甘肃省庆阳市西峰区。负责人：张晖，该分行行长。委托诉讼代理人：樊昀委托诉讼代理人：苏轩锋被告：张世鹏被告：李治玲被告：李忠民被告：申春琴原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行（以下简称邮政银行）与被告张世鹏、李治玲、李忠民、申春琴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托诉讼代理人樊昀、苏轩锋，被告张世鹏到庭参加了诉讼。被告李治玲、李忠民、申春琴经本院传票合传唤未到庭。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张世鹏之间签订的《个人额度借款合同》；2、判令被告张世鹏、李治玲归还原告金融借款本金950592.20元，支付拖欠的利息（截止2018年10月23日）49701.21元，罚息14056.09元，本息合计1014349.5元；3、判令被告张世鹏、李治玲归还自2018年10月24日起至实际归还之日止上述借款的利息及罚息；4、判令原告对被告李忠民抵押的与申春琴共有的位于镇原县三岔镇街道房产享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年06月17日，原告与被告张世鹏签订《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》，约定原告给被告出借130万元，循环使用期10年，额度内单笔支用借款最长期限5年。同日，原告又与被告李忠民、申春琴签订《个人最高额抵押合同》，约定二被告用其共有的位于镇原县三岔镇街道房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。嗣后，原告给被告张世鹏出借130万元，2016年12月10日原告给被告张世鹏出借30万元，上述两笔借款期限均为5年。嗣后，被告归还了部分借款。截止2018年10月23日，被告拖欠借款本金、利息、罚息共计1014349.50元。原告多次催要无果，只能诉至法院，提出上述诉请，请求法院支持原告的诉讼请求。被告张世鹏辩称：对原告诉请的事实及理由、诉讼请求均无异议。被告李治玲、李忠民、申春琴未到庭亦未答辩。综合原被告陈述及经本院已经认定的证据，认定事实如下：2015年6月17日，原告邮政银行与被告张世鹏签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，约定原告邮政银行给被告张世鹏出借130万元，期限为5年，借款用途为更换设备，出借时约定的年利率为8.8%，逾期利率为年利率13.2%（借款利率以中国人民银行公布的同期同档次的贷款利率为基准利率进行上浮，每年1月1日调整一次）。罚息利率为约定利率基础上上浮50%。在合同期限以内，被告张世鹏可以循环使用上述额度。合同履行过程中，被告张世鹏如有违约行为，原告邮政银行可以单方面解除合同或者要求被告张世鹏限期纠正违约情形。同日，原告邮政银行与被告李忠民、申春琴签订《个人最高额抵押合同》，被告李忠民、申春琴用其共有的位于甘肃省镇原县三岔镇的个人房产为该笔借款提供抵押，并办理了抵押登记。合同签订后，原告邮政银行于2015年6月23日给被告张世鹏转账130万元。2016年12月12日，被告张世鹏在上述合同项下再次借款30万元，约定出借时年利率7.6%，借款期限5年，逾期利率为年利率11.4%。另查明：130万元出借后，被告张世鹏按照合同约定期限及金额归还本息至2017年2月14日（归还本金356897.35元），开始逾期，逾期后，归还本金214037.99元，清息58735.28元。截止现在下欠本金729064.66元。30万元出借后，被告张世鹏按照合同约定期限及金额归还本息至2017年3月13日（归还本金12455.50元），开始逾期，逾期后，归还本金66091.64元，清息25196.54元。截止现在下欠本金220852.86元。再查：被告李治玲于2015年5月20日在上述借款申请表上签字，承诺与被告张世鹏共同归还借款。上述事实，有原、被告陈述，《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、不动产登记证明、个人贷款放款单、个人贷款借据、个人贷款委托支付转账凭证等证据在卷佐证，予以确认。本院认为，原被告签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同，双方均应依约履行。被告张世鹏未按照合同约定按时足额向原告邮政银行归还借款，清偿利息，其行为已经构成违约，应承担违约责任。《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》约定的解除条件已经成就，故原告邮政银行诉请判令解除合同，归还借款，清偿利息的请求理由成立，应予支持。经庭审查明，被告张世鹏所借原告邮政银行130万元借款已经归还的借款本金为570935.34元，下欠本金为729064.66元。被告张世鹏所借原告邮政银行30万元的借款已经归还的本金为78547.14元，下欠本金为22142.86元，故被告张世鹏就130万元的借款应归还原告邮政银行借款本金729064.66元并承担从2017年2月24日至实际归款之日止的利息（执行逾期利率，逾期利率在约定利率基础上上浮50%，约定利率按照中国人民银行公布的同期同档次的贷款利率予以确定，每年1月1日调整一次，已清偿利息58735.28元）；就30万元的借款应归还原告邮政银行借款本金220852.86元并承担从2017年3月13日至实际归款之日止的利息（执行逾期利率，逾期利率在约定利率基础上上浮50%，约定利率按照中国人民银行公布的同期同档次的贷款利率予以确定，每年1月1日调整一次，已清偿利息25196.54元）。被告李治玲于2015年5月20日在借款申请表上签署自己的名字，承诺愿意与被告张世鹏共同归还借款，故被告李治玲应与被告张世鹏共同承担归本清息的责任。抵押是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告李忠民用其所有的甘肃省镇原县三岔的个人房产作为抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合同符合法律规定，属有效合同，具有法律约束力，在债务人张世鹏不能清偿债务的情况下，原告邮政银行作为抵押权人，有权优先行使抵押权以实现自己的债权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行与被告张世鹏签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；二、被告张世鹏、李治玲于判决生效之日起十日之内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行借款本金729064.66元并承担从2017年2月24日至实际归款之日止的利息（执行逾期利率，逾期利率在约定利率基础上上浮50%，约定利率按照中国人民银行公布的同期同档次的贷款利率予以确定，每年1月1日调整一次，已清偿利息58735.28元）；三、被告张世鹏、李治玲于判决生效之日起十日之内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行借款本金220852.86元并承担从2017年3月13日至实际归款之日止的利息（执行逾期利率，逾期利率在约定利率基础上上浮50%，约定利率按照中国人民银行公布的同期同档次的贷款利率予以确定，每年1月1日调整一次，已清偿利息25196.54元）；四、被告张世鹏、李治玲不履行上述判决第二项、第三项内容时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司庆阳市分行有权对被告李忠民、申春琴提供抵押的位于甘肃省镇原县的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13929元，由被告张世鹏、李治玲、李忠民、申春琴负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。审 判 长 王玉泉人民陪审员 张金娥人民陪审员 杨明芳 二〇一九年五月八日书 记 员 杨 茁