广东省中山市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤20民终931号上诉人（原审原告）：中信银行股份有限公司信用卡中心中山分中心，住所地广东省中山市东区中山三路16号之二利和商业中心21层9卡，统一社会信用代码91442000MA516WTE6R。主要负责人：朱中华，该公司总经理。委托诉讼代理人：周灿宇，广东南鹏展法律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫锦湄，广东南鹏展法律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：黄文洲，男，1987年1月16日出生，汉族，住福建省诏安县。上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心中山分中心（以下简称中信银行信用卡中心）因与被上诉人黄文洲信用卡纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初17235号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年2月12日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。中信银行信用卡中心上诉请求：撤销一审判决，改判黄文洲向中信银行信用卡中心偿还卡号为62×××43的信用卡本金4936.37元、利息653.28元，以及卡号为62×××40的信用本金38365.36元、利息3191.76元、分期手续费866.35元，以上两卡标的金额共计48013.12元。事实和理由：一审庭审中，我方已提交卡号为62×××40的信用卡的余额构成表及交易流水，一审法院要求我方在庭后3日内提交黄文洲申领该信用卡的相关证据，但因该信用卡系网络类联名IC卡，系根据卡号为62×××43的信用卡的开卡系统资料开通，黄文洲收到该信用卡后激活即可使用，无纸质版申请件，而后台系统申请信用卡的数据信息因技术问题，无法在短时间内立即调取，故我方无法在规定期限内提交黄文洲申领该信用卡的相关证据。黄文洲没有参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。中信银行信用卡中心向一审法院提出诉讼请求：1.黄文洲向中信银行信用卡中心清偿卡号为62×××43的信用卡本金4936.37元、利息653.28元、违约金373.70元；2.黄文洲向中信银行信用卡中心清偿卡号为62×××40的信用卡本金38365.36元、利息3191.76元、分期手续费866.35元、违约金3188.14元；以上两卡诉讼标的额暂计至2018年6月20日为45611.61元，之后的利息、违约金按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计至欠款全部清偿之日止。一审庭审中，中信银行信用卡中心表示，卡号为62×××43的信用卡已核销，欠款数额已固定，之后不再计收利息、违约金。一审法院认定事实：信用卡卡号：62×××43。利息计收标准：未在免息还款期内偿还全部款项的，应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，日利率为万分之五。欠款情况：黄文洲持卡消费未按时足额还款，截至2018年6月28日，卡号为62×××43的信用卡欠中信银行信用卡中心本金4936.37元、利息653.28元，合计5589.65元。中信银行信用卡中心提交证据《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，拟证明其于2016年9月30日在官网发布公告，从2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”，收取“违约金”，收费标准不变，为每期最低还款额未还部分的5%。暂计至2018年6月28日，卡号为62×××43的信用卡欠违约金373.70元。中信银行信用卡中心提交了卡号为62×××40的信用卡交易流水，拟证明黄文洲名下的该卡的欠款情况。一审法院要求中信银行信用卡中心提交黄文洲申领该卡的证据，但其在指定的期限内未能提交。一审法院认为，黄文洲在信用卡申请表上签名确认愿意遵守中信银行信用卡领用合约的各项规则，该合约是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。黄文洲申领卡号为62×××43的信用卡，透支消费后未按期足额还款，属于违约，黄文洲应承担偿还本金、利息的违约责任。关于中信银行信用卡中心主张黄文洲该卡的欠款数额，有中信银行信用卡中心提交交易流水证实，且黄文洲没有证据予以推翻，予以认定。关于中信银行信用卡中心主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，中信银行信用卡中心采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，中信银行信用卡中心主张黄文洲支付违约金的诉求，不予支持。关于中信银行信用卡中心主张卡号为62×××40的信用卡欠款，由于其未提交黄文洲申领该信用卡的证据，故其要求黄文洲对该卡欠款承担还款责任，理据不足，不予支持。黄文洲经一审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、黄文洲于判决发生法律效力之日起七日内向中信银行信用卡中心偿还卡号为62×××43的信用卡透支本金、利息共计5589.65元（截至2018年6月28日）；二、驳回中信银行信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1089元，减半收取545元，由中信银行信用卡中心负担486元，黄文洲负担59元。二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了质证。中信银行信用卡中心提交了以下证据：（一）中信银行信用卡中心出具的卡号为62×××43的余额构成表一份、交易流水一份；（二）中信银行信用卡中心出具的卡号为62×××40的余额构成表一份、交易流水一份；（三）中国邮政速递物流股份有限公司珠海市分公司出具的情况说明一份；（四）实体卡二卡申请流程说明打印件一份；（五）广东省深圳市南山公证处出具的（2017）深南证字第14530号公证书一份。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，本案是信用卡纠纷。结合双方诉辩意见，本案的争议焦点是：中信银行信用卡中心主张黄文洲应向其清偿卡号为62×××40的信用卡本金38365.36元、利息3191.76元、分期手续费866.35元，理据是否充分。经审查，中信银行信用卡中心主张黄文洲应向其清偿卡号为62×××40的信用卡本金38365.36元、利息3191.76元、分期手续费866.35元，并提交了该信用卡的余额构成表、交易流水、中国邮政速递物流股份有限公司珠海市分公司出具的情况说明、广东省深圳市南山公证处出具的（2017）深南证字第14530号公证书予以佐证，上述证据形成证据链，足以证明黄文洲使用该信用卡及逾期还款的事实，本院予以采信。综上所述，中信银行信用卡中心的上诉请求成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销广东省中山市第一人民法院（2018）粤2071民初17235号民事判决；二、被上诉人黄文洲于本判决发生法律效力之日起七日内向上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心中山分中心偿还卡号为62×××43的信用卡本金4936.37元、利息653.28元，合计5589.65元；偿还卡号为62×××40的信用本金38365.36元、利息3191.76元、分期手续费866.35元，合计42423.47元；以上共计48013.12元;三、驳回上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心中山分中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1089元，减半收取为545元，由上诉人中信银行股份有限公司信用卡中心中山分中心负担45元，被上诉人黄文洲负担500元。二审案件受理费860元，由被上诉人黄文洲负担。本判决为终审判决。审判长  陈亦和审判员  阮碧婵审判员  刘运充二〇一九年五月二十七日法官助理何冠涛书记员曾鑫