杭州市富阳区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）浙0111民初9230号 原告：中国农业银行股份有限公司杭州富阳支行，住所地：杭州市富阳区富春街道恩波大道536号，统一社会信用代码：91330183843693327R。 主要负责人：姚骁勇，该行行长。 委托诉讼代理人：沈霄园，中国农业银行股份有限公司杭州分行员工。 被告：杨怀全，男，1979年6月14日出生，汉族，住江西省上饶市铅山县。 原告中国农业银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称农业银行）与被告杨怀全金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月29日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月7日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托诉讼代理人沈霄园到庭参加诉讼。被告杨怀全经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农业银行提出诉讼请求，判令：1．被告归还借款本息共计人民币278139.66元（其中：借款本金235000元，剩余分期手续费42300元，截止2018年11月10日欠息、滞纳金合计839.66元），并支付按合同约定的方式计算至借款本息全部清偿之日止的欠息、违约金、滞纳金等；2．本案诉讼费用（案件受理费、保全费、公告费）等由被告承担。后原告农业银行变更诉讼请求为：1．要求被告杨怀全归还借款本金235000元，支付分期手续费42300元、截至2019年3月30日的违约金11750元、复利500元及自2019年3月31日起至款还清日止的复利（以205000元为基数，按日利率万分之五计算）；2．本案受理费、保全费由被告承担。事实和理由：2017年8月4日，被告因房屋装修需要，与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，向原告借款300000元，分期手续费54000元，分60期归还，由被告签字确认。截至申请之日，被告已逾期付款两期。被告逾期还款等行为已违反了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、信用卡领用合约的约定。截至2018年11月10日，被告尚有借款本金、利息、滞纳金等合计278139.66元未付。故为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告杨怀全未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对原告农业银行提交的证据，被告杨怀全未到庭质证，也未提供反驳证据，本院视为其放弃质证权利。本院经审查后对原告提供的证据均予以认定并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年7月28日，被告杨怀全向中国农业银行申请办理中国农业银行金穗贷记卡，中国农业银行股份有限公司杭州江滨支行（以下简称江滨支行）作为受理点代表原告农业银行移交了被告杨怀全的申请书。该申请书载明：杨怀全表示已阅读并了解《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。领用合约明确：发卡行有权决定是否向金穗信用卡申请人发放信用卡，并核定信用额度。申请人使用密码、签名（含电子签名）、指纹等双方约定的验证方式办理交易或凭磁条、芯片、卡号等电子数据办理交易时所产生的纸质、电子等记录，均属于交易的有效凭证，双方另有约定的除外。申请人向发卡行申请分期付款业务的，需遵守分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务可通过发卡行官方网站查阅。申请人在到期还款日前足额偿还按照对账单列明的最低还款额，可继续使用账户剩余信用额度。（最低还款额=信用额度内消费现金*10%+预借现金交易金额*100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%+超过信用额度消费金额*100%），特定产品最低还款额计算方式详见网站产品介绍。透支金额从银行记账日起计息，并从申请人账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下线为日利率万分之五的0.7倍，发卡行按月计收复利。当对账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，申请人在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。发卡行应按月向申请人提供对账单。申请人对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求发卡行核实，发卡行应予核实并答复。发卡行如在对账单生成日后30日内未提出异议的，推定申请人认可全部交易。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期90天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。申请人分期付款未按期偿还的，发卡行有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。申请人未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，发卡行可委托催收机构向其催收，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由申请人承担。《中国农业银行金穗信用卡章程》明确：分期付款指发卡机构与持卡人约定还款计划，根据持卡人所选期数将交易资金分摊至各账单周期，由持卡人按期进行偿还的业务。 2017年7月28日，被告杨怀全向江滨支行提出办理金穗信用卡专项商户分期业务申请，申请借款金额300000元用于家庭装修，分期期数60期，分期手续费54000元。 2017年8月4日，原告农业银行与被告杨怀全签订序列号为ZJABC（2016）4021《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：金穗信用卡专项商户分期业务是指中国农业银行股份有限公司对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商户或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的业务。每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。本合同项下分期本金金额为300000元，分期手续费费率为18%，金额为54000元，分期期数为60期，持卡人使用信用卡卡号为62×××63偿还分期资金等。本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。持卡人以卡号为62×××63账户作为还款账户。每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额，持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。分期手续费不收取利息。持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。 借款合同签订后，被告杨怀全认可通过其名下卡号为62×××63的信用卡分60期归还分期本金金额300000元。2017年8月8日，原告农业银行通过被告杨怀全名下卡号为62×××77的借记卡发放借款300000元。后被告杨怀全仅结清截至2018年9月应支付的分期本金金额及分期手续费。 本院认为，原告农业银行与被告杨怀全签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人均应依照合同约定履行各自的义务。《金穗信用卡领用合约》、《金穗信用卡章程》、作为借款合同的补充，被告杨怀全承诺自愿遵守，应对其具约束力。现被告杨怀全未按约归还分期本金、支付分期手续费，构成违约，原告农业银行有权收回未到期借款。原告农业银行未向被告杨怀全寄送书面提前到期通知书，其于2018年11月29日向本院起诉表明其主张合同提前到期的意思表示，该意思表示于2019年3月29日送达至债务人杨怀全处，现原告农业银行要求以2019年3月30日作为提前到期日，本院予以准许，故原告农业银行要求被告杨怀全归还借款本金235000元，支付分期手续费42300元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。因领用合约约定，“信用卡申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”，借款合同约定，“每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额”，故原告农业银行要求被告杨怀全支付以未还本期本金235000元为基数，按5%计算的违约金11750元的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。有关复利的诉讼请求，《金穗信用卡领用合约》虽约定发卡行可按月计收复利，但未约定复利计收的标准，故对原告农业银行主张复利部分的诉讼请求，本院不予支持。被告杨怀全经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为自动放弃诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告杨怀全归还原告中国农业银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金235000元，支付分期手续费42300元、违约金11750元，于本判决生效之日起三十日内付清； 二、驳回原告中国农业银行股份有限公司杭州富阳支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5472元，保全费2020元，合计7492元，由被告杨怀全负担。 原告中国农业银行股份有限公司杭州富阳支行于本判决生效之日起十五日内向本院申请退费；被告杨怀全于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。 审 判 长  马嶙侃 人民陪审员  王 宏 人民陪审员  于燕燕 二〇一九年五月十七日 代书 记员  裘冰颖