宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）宁0106民初1950号 原告：宁夏银行股份有限公司宝湖支行，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区。 负责人：姜黎，该支行行长。 委托诉讼代理人：马惠春，女，系宁夏银行股份有限公司宝湖支行员工。 委托诉讼代理人：于波，宁夏辅德律师事务所律师。 被告：戚建筠，女，1969年7月2日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告：云海红，女，1975年9月22日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。 被告：朱爱萍，女，1973年4月11日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市金凤区。 被告：银川倍恩助商贸有限公司，住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区。 法定代表人：朱爱萍，系公司总经理。 被告：银川市兴庆区恩育堂早教中心，住所地：宁夏回族自治区银川市兴庆区。 法定代表人：云海红，系公司经理。 原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行诉被告戚建筠、云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月11日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行的委托诉讼代理人于波、马惠春到庭参加诉讼，被告戚建筠、云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心经本院传票传唤，无正当理由拒不庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行向本院提出以下诉讼请求：1、请求依法判令被告戚建筠偿还原告借款本金173885.67元，利息5007.89元（利息暂计算至2018年1月15日，请判至实际履行日），以上暂合计178893.56元；2、请求依法判令被告银川倍恩助商贸有限公司、朱爱萍、银川市兴庆区恩育堂早教中心、云海红对上述债务在最高额保证担保范围内承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费由被告承担。事实和理由：2015年3月16日，原告与被告戚建筠签订《个人借款合同》，约定：戚建筠向原告申请办理如意创富信用卡，信用卡透支额为50万元。分期3期手续费为1.2%，分期6期手续费为1.2%，逾期利率为日利率万分之五。借款期限为24个月，自2015年3月16日至2017年3月15日。同时，被告银川倍恩助商贸有限公司、朱爱萍、银川市兴庆区恩育堂早教中心、云海红对涉案借款提供最高额保证担保，担保的范围包括本金、利息复利、罚息损害赔偿金等实现债权的一切费用。上述《个人借款合同》签订后，原告按约向戚建筠放了信用额度为50万元的创富信用卡，但被告戚建筠在透支了50万元的信用卡并到期后，经原告多次催要，对透支金额一直未予偿还。综上所述，原、被告签订的《个人借款合同》合法有效，对双方均具有法律约束力。原告已经按照合同约定发放了借款，被告亦应当按照约定时间和方式还款。现被告拖欠借款的行为已经违反法律规定和双方约定，侵犯了原告的合法权益。故此，原告根据相关定，诉至法院请求判如所请。原告在庭审过程中补充，原告在计收利息时按照逾期金额的每日万分之五计收，并按月计收复利，暂计算至2018年1月15日的利息为5007.89元。原告在庭后又向本院说明，利息5007.89元实际为被告戚建筠于2018年1月25日将第337期账单金额173885.67元办理24期账单分期付款业务产生的四期（第338期、第339期、第340期、第341期）分期付款月手续费的总和，每月分期付款月手续费为1251.97元，分期手续费费率为0.72%。在被告戚建筠办理账单分期后，违约金及利息原告已停止计收。 被告戚建筠、云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。 原告围绕诉其讼请求依法向本院提交以下证据：1、原告提交的如意信用卡申请单、个人借款合同、最高额保证合同，以上证据真实、合法，与本案有关联性，能够达到原告的证明目的，本院予以采信；2、原告提交的宁夏银行关于落实人行信用卡业务有关事项的公告打印件，该证据无法达到其证明目的，本院不予采信；3、原告提交的银行流水打印件，经本院核实，仅能证明被告欠付原告透支款本金173885.67元，原告陈述其主张的5007.89元利息实际为第338期、第339期、第340期、第341期的分期手续费，故本院仅对被告欠付原告信用卡透支款本金173885.67元的证明目的予以采信，对其他证明目的不予采信。 根据当事人提交的证据及当庭陈述，本院认定如下：2014年11月3日，被告戚建筠向原告申请如意创富信用卡，授信额度50万元，日利率万分之五，滞纳金为每月最低还款额未还部分的5%，最低1元。2015年3月16日，双方签订《个人借款合同》，约定被告戚建筠以申请办理创富卡形式向原告借款50万元，用于个人消费，借款期限为24个月，自借款发放之日起算，即2015年3月16日至2017年3月15日止。借款合同未对利息进行约定，还款方式亦为空白，但《个人借款合同》5.5条约定甲方（原告）有权对乙方（被告戚建筠）应付未付利息计收复利。2015年3月16日，原告与被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心签订《最高额保证合同》，约定被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心对上述债权承担连带保证责任。原告陈述截止2018年1月15日，被告戚建筠尚欠本金173885.67元，第338期、第339期、第340期、第341期的分期手续费5007.89元。 本院认为，原告依约向被告戚建筠发放了信用卡，并授予其相应的信用额度由其使用，被告至今仍欠付原告173885.67元透支款未偿还，故原告主张被告应向原告偿还透支款本金173885.67元的主张，本院予以支持。关于透支款的利息，因原告陈述被告戚建筠于2018年1月25日将信用卡账单金额173885.67元办理24期账单分期业务后，原告已停止计收利息和违约金，改为收取分期付款手续费，故其主张的5007.89元实际为分期付款手续费，而非透支利息，故原告主张被告应偿还5007.89元利息的主张，本院不予支持。但原告可另案主张被告欠付的分期付手续费。关于《个人借款合同》及《最高额保证合同》中约定的担保，不违反法律规定，也符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十条：“发卡银行应当建立信用卡授信管理制度，根据持卡人资信状况、用卡情况和风险信息对信用卡授信额度进行动态管理，并及时按照约定方式通知持卡人，必要时可以要求持卡人落实第二还款来源或要求其提供担保。”的规定，且被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心在《最高额保证合同》中签字确认其同意为本案债权提供担保，本院对原告要求被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心对涉案债权承担连带保证责任的主张，本院予以支持。被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心承担保证责任后，有权向被告戚建筠进行追偿。被告戚建筠、云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心经本院合法传唤未出庭应诉，视为放弃对原告所举证据和主张的事实进行质证和抗辩的诉讼权利，应承担相应的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十四条之规定，判决如下： 一、被告戚建筠于本判决生效之日起十五日内偿还原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行透支款本金173885.67元； 二、被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心对上述透支款本金承担连带清偿责任。被告云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心承担保证责任后，有权向被告戚建筠进行追偿； 三、驳回原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3878元，由原告宁夏银行股份有限公司宝湖支行负担116元，被告戚建筠、云海红、朱爱萍、银川倍恩助商贸有限公司、银川市兴庆区恩育堂早教中心负担3762元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。 审 判 长 路 玮 人民陪审员 韩 蕊 人民陪审员 张红静 二〇一九年五月二十四日 书 记 员 胡彬雪