广东省广州市南沙区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0115民初212号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，住所地广东省广州市南沙区港前大道南143、145、147号，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣，职务：行长。委托代理人：周钰婵，广东金本色律师事务所律师。委托代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所律师。被告：江映华，女，1976年10月6日出生，住广东省广州市荔湾区。原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行（以下简称工行南沙分行）诉被告江映华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行南沙分行的委托代理人叶慧琳到庭参加诉讼。被告江映华经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。案件事实工行南沙分行原名为中国工商银行股份有限公司广州南沙支行，后于2015年6月24日经工商登记变更为现名。江映华因购置二手住房向工行南沙分行提出借款。2014年6月19日，工行南沙分行（贷款人）与江映华（借款人、抵押人）签订《个人购房借款/担保合同》。合同约定江映华向工行南沙分行借款210万元用于个人购房，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮8%确定，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定执行新的利率。贷款利息自实际放款日起计算。双方还约定，江映华按照按月等额本息还款方式分期还款，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。借款人从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收50%确定。合同还约定，本笔贷款的担保方式为抵押，江映华以其名下位于广州市番禺区X镇X路X号1103为案涉债权设定抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，此后该房产在房地产管理部门登记了抵押权，登记号为粤房地他项权证穗字第××号）。合同第9.1条约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计算利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定利率基础上加收50%确定。合同第十四条14.1约定“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息”；14.2约定“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同”。第十七条约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日计收活期存款利息”。第十九条约定“抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人债权的费用和借款人所有其他应付费用”。第二十一条21.1约定“发生下列情形之一，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿”；21.4约定“贷款人在处分抵押物过程中所产生的实现债权的费用，应当从拍卖或变卖价款中优先扣除。”双方在签订合同后，工行南沙分行于2014年8月7日向江映华指定的收款人黄维朋发放贷款210万元。个人借款凭证载明：贷款期限240个月，贷款发放日为2014年8月7日；借款当期执行年利率为7.074%。上述贷款发放后，江映华在还款过程中多次出现逾期偿还行为，并自2018年7月7日开始连续出现逾期未还款的情况。工行南沙分行委托广东金本色律师事务所向江映华所购的涉案房产地址发出律师函，要求其偿还贷款据工行南沙分行提供的《自营历史明细列表》显示，截至2019年4月7日，江映华贷款余额1860692.38元，违约月数10个月，积欠本金62084.81元、积欠利息合计84596.78元。工行南沙分行在起诉前向本院申请财产保全，并交纳了申请费5000元，本院根据其申请依法查封了登记在江映华名下的广州市番禺区X镇X路X号1103房地产。工行南沙分行委托广东金本色律师事务所代理本案诉讼并为此支付律师费31692.4元。原告工行南沙分行的诉讼请求：1、判令解除双方于2014年6月19日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、判令被告立即清偿尚欠的贷款本金1860692.38元及至实际还清借款之日止的全部利息、逾期罚息、复息，暂计至2018年10月7日的积欠利息为32977.18元，本息合计1893669.56元；3、判令被告支付因该纠纷所产生的律师代理费31692.4元；判令原告对被告用作抵押的位于广州市番禺X镇X路X号1103（粤房地他项权证穗字第××号）处置所得价款对第2、3项诉讼请求享有优先受偿权；5、本案的诉讼费用由被告承担。裁判结果与理由本院认为：工行南沙分行与江映华签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守履行。工行南沙分行放款后，江映华应依约还本付息，逾期还本付息的，应承担相应的违约责任。江映华现有多期未按期还本付息，已构成违约。根据双方合同的约定，工行南沙分行有权解除合同，并要求江映华偿付到期本金，提前偿还全部未到期借款本金，其按照合同约定要求江映华支付利息、罚息、复利不违反法律规定，本院对此予以支持，但罚息不应计算复利。江映华自愿以其名下所有的房屋为工行南沙分行的债权设定抵押担保，案涉抵押已经依法进行登记，抵押权成立生效，工行南沙分行对抵押物处置后所得价款享有优先受偿权。对于律师费，工行南沙分行向本院提供的证据足以证明其因本次诉讼向广东金本色律师事务所支付律师费31692.4元，且属于合同约定的优先受偿债权，故工行南沙分行的该项诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。江映华经本院传票传唤，无正当理由未答辩未应诉，应视为放弃对工行南沙分行提交的证据、陈述进行质证及抗辩的权利，由此引起的法律后果由其自行承担，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告江映华于2014年6月19日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告江映华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金1860692.38元，并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按照双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准、期限开始计算，但是罚息不计收复利）；三、被告江映华应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行支付律师代理费31692.4元；四、被告江映华未履行本判决第二、三项确定的付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行有权对被告江映华名下位于广州市番禺X镇X路X号1103房产（粤房地他项权证穗字第××号）在折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费27128.2元（含案件受理费22128.2元、申请保全费5000元），由被告江映华负担（直接支付给原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  胡秋玲人民陪审员  王柏锋人民陪审员  吴建峰二〇一九年五月六日法官助理王祝珠书记员梁晋豪