广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5224民初183号原告：惠来县农村信用合作联社，住所地：惠来县惠城镇南环一路南侧，统一社会信用代码：91445224617616454C。法定代表人：冯继潮，该社理事长。委托代理人：宋国康，广东法制盛邦律师事务所律师。委托代理人：连晓鹏，广东法制盛邦律师事务所律师。被告：方明，男，汉族，1968年10月14日出生，住址：广东省惠来县，被告：方锦，女，汉族，1967年1月3日出生，住址：广东省惠来县，原告惠来县农村信用合作联社（以下简称惠来农信社）诉被告方明、方锦金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月22日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月15日上午9时进行公开开庭审理，原告惠来农信社委托诉讼代理人连晓鹏到庭参加诉讼，被告方明、方锦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠来农信社向本院提出诉讼请求：1.判令方明归还原告借款人民币17.7万元及利息（其中从2016年7月29日至2017年7月25日按约定年利率9.048%计，从2017年7月26日起至2017年8月14日按约定月利率8.2333‰，均以17.8万元为计算基数；从2017年8月15日至2018年7月20日按约定月利率8.2333‰计，逾期部分按约定年利率9.88%的1.3倍计，从2018年7月21日起至债务清偿之日止，均以17.7万元为计算基数），方明承担原告为实现债权支付的律师费3000元。2.判令方明、方锦以其所有的位于惠来县××西××村××号的房产[房地产权证为：粤房地权证揭惠字第××号]对上述第一项诉讼请求确定的债务承担抵押清偿责任，原告对该房地产的处置价款享有优先受偿权。3.判令方锦对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任。4.二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年7月29日，方明因经营需要向原告借款，原告与方明签订《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》，约定由原告借给方明人民币17.8万元，期限从2016年7月29日至2017年7月25日，贷款利率为年利率9.048%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%。同日，原告与方明、方锦签订《最高额抵押借款合同》，约定方明、方锦以其所有的位于惠来县××西××村××号的房产[房地产权证为：粤房地权证揭惠字第××号]向原告提供抵押担保，原告对抵押物享有优先受偿权。同日，原告与方明、方锦就该抵押的房产到房管部门办理了抵押登记手续，并领取他项权证书号列[粤房地他项权证揭惠字第××号]。原告依约于2016年7月29日将借款人民币共17.8万元转入方明指定的账户。借款到期后，方明不能如期偿还借款本息，向原告申请展期。原被告经协商一致，同意借款展期到2018年7月20日偿还，贷款展期后贷款方按月利率8.2333‰计收利息。展期后借贷担保方的权利义务以及有关事项仍按（惠）农信（抵）借字第（10020169913849422）号借款合同执行。方明仅于2017年8月14日归还借款本金1000元，展期到期后，方明一直未偿还本息，经原告催促依然不予偿还。原告认为，方锦系方明配偶，上述借款发生在方明、方锦婚姻关系存续期间，且方锦确认上述借款全部用于家庭生活和日常生产经营，属于夫妻共同债务。二被告行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益。被告方明、方锦经本院合法传唤，无到庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。惠来农信社围绕诉讼请求在举证期间提交了如下证据：1.《营业执照》复印件1份。2.《法定代表人身份证明书》复印件1份。证据1和2均证明原告身份。3.二被告身份证复印件共2份。4.《结婚证》复印件1份。证据3和4均证明被告身份。5.《惠来县农村信用合作联社个人借款合同》（以下简称“《个人借款合同》”）复印件1份。6.《借款借据》复印件1份。7.《保证担保承诺书》复印件1份。证据5至7均证明方明因经营需要向原告借款人民币17.8万元，期限从2016年7月29日至2017年7月25日，贷款利率为年利率9.048%，逾期的罚息利率在贷款利率的水平上上浮30%，原告因实现债权和担保权而发生的律师费由方明承担。方锦系方明配偶，上述借款发生在方锦、方明婚姻关系存续期间，且方锦确认上述借款全部用于家庭生活和日常生产经营，属于夫妻共同债务。8.《最高额抵押借款合同》复印件1份。9.《农村住房不可抵消抵押担保声明承诺书》10．《抵押物清单》复印件1份。11.《房地产权证》复印件1份。12.《房地产他项权证书》复印件1份。证据8至证据12均证明方锦、方明以其所有的位于惠来县××西××村××号的房产提供抵押担保，原告对抵押物有优先受偿权。13.《贷款出账通知书》复印件1份。证明原告依约于2016年7月29日将借款人民币17.8万元转入方明指定的账户。14.《个人客户展期还款协议书》复印件1份。15.《贷款展期出账通知书》复印件1份。证据14和证据15均证明借款到期后，方明不能如期偿还借款本息，向原告申请展期。原、被告经协商一致，同意借款展期到2018年7月20日偿还，贷款展期后贷款方按月利率8.2333‰计收利息。展期后借贷担保方的权利、义务以及有关事项仍按（惠）农信（抵）借字第（10020169913849422）号借款合同执行。16．交易明细复印件1份。证明方明仅于2017年8月14日归还借款本金1000元。17.《广东增值税普通发票》复印件1份。18．（2018）粤法盛民字第2724号《民事委托代理合同》复印件1份。证据17和18证明原告为实现债权支付律师费3000元。上述证据复印件均与原件核对无异。被告方明、方锦在举证期间内没有提供证据。惠来农信社提交的上述证据，具备客观性、关联性、合法性，本院对其证明力予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月29日，作为贷款人（乙方）的惠来农信社隆江信用社（以下简称“隆江信用社”）与作为借款人（甲方）的方明签订合同编号为10020169913849422的《个人借款合同》，合同第一条约定借款类型为借新还旧，借款金额为17.8万元，借款用途为经营家用电器，借款期限为一年，即从2016年7月29日至2017年7月25日。第二条约定贷款利率为年利率9.048%的固定利率，逾期贷款（甲方超过本合同约定还款日归还的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收30%；对逾期或未按本合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息，按日计息（利息和罚息），日利率＝月利率/30＝年利率/360。第六条约定，甲方如不能按期偿还借款，在符合乙方规定的条件下，可以向乙方申请借款展期，但至少应提前10个银行工作日向乙方提出申请；经乙方同意，方可展期。第七条约定，甲方因本合同项下借款行为所发生的一切债务，由乙方认可之担保人以保证、抵押或质押等方式提供担保，并另行签订担保合同，作为本合同之从合同。第八条约定，甲方应在本合同生效当日内在乙方开立用于贷款发放、贷款资金支付、资金回笼及贷款归还的指定账户；本合同项下贷款的发放应通过甲方在乙方开立的指定账户进行；乙方按照本合同约定将相应贷款支付至指定账户后，即视为乙方已经向甲方发放了相应贷款。第九条约定，甲方应按本合同的约定按期偿还贷款本息；与本合同及本合同项下担保有关的所有费用，包括但不限于登记费、公证费、评估费、保管费、鉴定费、律师服务费、印花税费等全部税费，均由甲方承担并直接支付；乙方为实现本合同项下债权和担保权而发生的包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、差旅费用、案件调查费、执行费、评估费、拍卖费等一切费用均由甲方承担。第十一条约定，乙方有权从甲方在乙方系统开立的账户上扣划依本合同约定甲方应当偿付的借款本金、利息、复利、罚息及其他全部应付费用。第十二条约定，甲方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用的、违反本合同约定的其他情形的，则构成违约。第十六条约定，凡因本合同引起的纠纷，可由双方协商解决；协商不成时，向乙方所在地人民法院提起诉讼。第十九条约定，本合同自甲乙双方签字盖章之日起生效。同日，贷款人隆江信用社、借款人及抵押人方明签订惠农信抵借字第[10020169913849422]号《最高额抵押借款合同》，合同第一条约定借款种类为短期、借款用途为经营家用电器、借款期间从2016年7月29日至2017年7月25日、借款最高余额17.8万元、还款方式为本息两清。第六条约定，抵押担保的范围包括借款本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用。第十二条约定，借款人未按合同约定偿还借款本息的，贷款人有权依法处置抵押物，从所得价款中优先受偿；受偿不足部分，贷款人继续向借款人追偿，抵押人对优先受偿不足部分承担连带保证责任。方明在“借款人”和“抵押人”处签名并捺印指纹，方锦在“财产共有人”处签字并捺印指纹。后作为合同附件的《抵押物品清单》载明位于惠来县××西××村××号的房产，建筑面积169.6m2，建基面积80㎡，质量及状况良好，评估价值28万元，权证名称房地产权证，权证号码520××××3521号，权属状况为所有权，债权数额17.8万元，方明在“抵押人”处签名并捺印指纹，方锦在“财产共有人”处签名并捺印指纹。同日，上述抵押物在惠来县房产管理局办理了抵押登记，隆江信用社领取了粤房地他项权证揭惠字第××号《房地产他项权证》。并且方明、方锦向隆江信用社出具《农村住房不可撤销抵押担保声明承诺书》，载明他们愿提供位于惠来县××西××村××号的房产[房地产权证为：粤房地权证揭惠字第××号]作为向原告借款的抵押物，若到期不能按时还清借款本息，隆江信用社除有权对抵押物进行处理偿还借款本息，根据需要，也可以向司法机关申请强制执行。方明在“声明人”与“借款人”处签名并捺印指纹，方锦在“财产共有人”处签名并捺印指纹。合同签订后，隆江信用社于同日出具《贷款出账通知书》，载明方明向隆江信用社贷款17.8万元，借款期限为2016年7月29日至2017年7月25日，贷款利率为年利率9.048%，合同编号为10020169913849422号，借据编号为20020169905878337，放款账号与还款账号为80×××31。并注明业务处理情况：本社经审查有关手续，已于2016年7月29日将上述贷款划入账户80×××31。方明同时在编号为20020169905878337的《借款借据》上签字并捺印指纹，该借据载明：借款人为方明，借款利率为年利率9.048%，存款账户账号为80×××31，借款金额为17.8万元，借款日期为2016年7月29日，到期日期为2017年7月25日，还款方式为本息两清。该借据的左下角还写明：兹根据10020169913849422号合同办理此笔贷款，到期请凭此据收回贷款。方锦同时向隆江信用社出具《保证担保承诺书》，其中载明：方锦与方明系夫妻关系，方锦愿意为方明向隆江信用社借款的17.8万元的债务承担连带保证责任和法律责任，方明若无按期归还借款本息，方锦负责归还借款本息，直至该笔借款本息还清为止。方锦在“承诺人”处签名并捺印指纹。2017年7月24日，经隆江信用社（贷款方）与方明（借款方、担保方）充分协商，双方签订《个人客户展期还款协议书》，协议借款方于2017年7月29日向贷款方借款17.8万元用于经营家用电器，按（惠）农信（抵）借字第（10020169913849422）号借款合同规定，借款方应于2017年7月25日偿还全部借款本息，现由于借款人因库存积货及部分货款未能收回，导致流动资金紧缺原因，不能如期偿还。经协商一致，同意展期到2018年7月20日偿还，贷款展期后贷款方按月利率8.2333‰计收利息，展期后借贷担保方的权利、义务以及有关事项仍按（惠）农信（抵）借字第（10020169913849422）号借款合同执行。方明在“借款方”及“担保方”处签名并捺印指纹，方锦在“借款人配偶”及“担保人配偶”处签名并捺印指纹。协议签订后，隆江信用社出具《贷款展期出账通知书》，载明客户名称方明，展期合同号11420179916085008，原合同编号10020169913849422，展期金额与原贷款金额为17.8万元，原贷款日期2016年7月29日至2017年7月25日，展贷终止日2018年7月20日，展期执行年利率9.88％。2017年7月24日，方明偿还利息16105.44元，2017年8月14日，方明偿还借款本金1000元，此后，对剩余本金17.7万元及利息没有偿还。2018年9月10日，惠来农信社（甲方）与广东法制盛邦律师事务所（乙方）签订（2017）粤法盛民字第2724号《民事代理合同》，约定乙方接受甲方委托，指派律师为甲方的代理人，参与案件一审、二审、执行程序，甲方向乙方支付前期律师费3000元。2018年10月29日，乙方出具发票确认收到甲方支付的上述3000元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告惠来农信社是合法经营存贷款业务的金融机构，其下属单位隆江信用社与方明签订的《个人借款合同》、《最高额抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告按照合同约定向被告方明发放借款后，已履行了合同约定的主要义务。被告方明应当按照合同约定的期限和方式偿还借款本金及相应的利息。现被告方明未按合同约定偿还借款本息的行为，显属违约，应承担违约的民事责任。原告要求被告方明付还上述尚欠借款本金、利息、罚息、律师费的诉讼请求，理由依据充分，符合法律规定，本院予以支持。被告方锦为该笔贷款出具《保证担保承诺书》，承诺愿为被告方明的贷款提供连带责任保证，可视为第三人以书面形式向债权人出具保证书，惠来农信社接受且未提出异议，据此可认定方锦向惠来农信社承诺的保证行为系合法有效的民事行为。现惠来农信社起诉请求判决方锦对本案借款本息及律师费承担保证责任，理由依据充分，本院予以支持。被告方明与原告签订《最高额抵押借款合同》，以其所有的位于惠来县××西××村××号的房产[房地产权证为：粤房地权证揭惠字第××号]为本案借款提供抵押，并于2016年7月29日办理了抵押登记。原告现诉请对抵押的财产享有优先受偿权，是在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，本院予以支持。本案抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归方明所有。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条、第五十七条、第八十四条、第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告方明应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告惠来县农村信用合作联社借款本金人民币17.7万元及利息（利息从2016年7月29日至2017年7月25日按约定年利率9.048%计，其中扣除已归还利息人民币16105.44元，从2017年7月26日起至2017年8月14日按约定月利率8.2333‰计，均以17.8万元为计算基数；从2017年8月15日至2018年7月20日按约定年利率9.88%计，逾期部分按约定年利率9.88%的1.3倍计，自2018年7月21日起至债务清偿之日止，均以17.7万元为计算基数）；二、被告方明应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告惠来县农村信用合作联社律师费人民币3000元；三、被告方明以其所有的位于惠来县××西××村××号的房产[房地产权证为：粤房地权证揭惠字第××号]对上述第一、二项确定的债务承担抵押清偿责任，原告惠来县农村信用合作联社对该房产的处置价款享有优先受偿权；四、被告方锦对上述第一、二项确定的债务承担连带保证清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4426.97元，由被告方明、方锦连带承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  刘金伦人民陪审员  林宝丹人民陪审员  张美卿二〇一九年五月二十二日书 记 员  余静慧附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国民法通则》第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律或者社会公共利益。第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。五、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。六、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。