贵州省贵阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔01民终1649号上诉人(原审被告)：太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司，住所地贵州省开阳县城关镇环城北路。负责人:李大艳,该支公司总经理。委托诉讼代理人:苟永强，贵州兴科律师事务所律师，执业证号：15201200610831381。委托诉讼代理人:潘林，贵州兴科律师事务所律师，执业证号：15201201610349457。被上诉人(原审原告):汪朝琴，女，1972年6月29日出生，汉族，住开阳县。委托诉讼代理人:吴万军，贵州创丰律师事务所律师，执业证号：15201201310359824。上诉人太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司（以下简称太平寿险开阳公司）因与被上诉人汪朝琴意外伤害保险合同纠纷一案，不服贵州省开阳县人民法院(2018)黔0121民初2938号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。太平寿险开阳公司上诉请求：1、撤销原判，查清事实后依法改判或发回重审;2、本案一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由:1、一审中被上诉人未能提供证据证明其对被保险人在投保时具有保险利益，被上诉人亦无证据证明为被保险人投保时经过了被保险人的同意，故涉案保险合同应被认定为无效；2、保险人已经履行提示说明义务，在上诉人一审提交的《太平人寿保险有限公司电子投保确认书》有投保人、被保险人及保险代理人的签字确认，本案被上诉人应提交相应事故证明及资料，被保险人死亡时并未出警及就医，被上诉人未通知相关部门就采取了自行火化的方式，导致被保险人的死因无法确认，对此被上诉人应承担举证不能的责任；3、上诉人已经按照保险合同对被上诉人进行了理赔4455元身故保险金，一审再次判决上诉人支付保险金4455元错误。汪朝琴辩称，被上诉人作为死者的妻子，具有保险金请求权，涉案的保险合同有被保险人的签字，被保险人死亡时，被上诉人已经及时报案，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，请予以维持。汪朝琴向一审法院起诉请求：1、判决被告向原告支付李大志的身故保险金20万元；2、诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：原告汪朝琴与死者李大志系夫妻关系。2015年8月24日，原、被告订立了保单号为002000912223001的人寿保险合同一份，合同约定被保险人为李大志，受益人为原告。2018年6月25日8时左右，被保险人李大志因意外摔伤死亡，同月27日，原告将死者火化埋葬后要求被告按合同支付保险金，被告拒赔故原告起诉要求如诉请。同时查明，原告投保险种有主险太平百万驾年华B款两全保险，保额10万元，保险期限30年，缴费年限10年，按年缴纳保险费，每年保险费为837元。附加险太平附加百万驾年华B款意外伤害保险，保额10万元，保险期限30年，缴费年限10年，按年缴纳保险费，每年保险费为513元。附加险太平附加意外伤害医疗保险2009，保额3000元，保险期限1年，保险费98.4元。上述保险中被保险人李大志签名系其本人签署，合同签订后至今原告每年均按合同约定支付了保费。另查明，2018年6月25日被保险人死亡后，原告于当日10时左右向被告电话报案，至2018年6月27日火化时止，被告未及时进行核实。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护，合同各方当事人应当依照合同约定全面履行自己的义务。原、被告订立人身保险合同，不违反法律规定，合同自成立时生效。原告按照合同约定支付了保险费，在发生保险事故后，被告便应依合同约定承担保险赔偿责任。对主险身故保险金，被告认可应当赔偿，双方存在的差异为：对主合同中身故保险金计算公式的理解【公式为：110%X（本合同的年交保险费+附加百万驾年华B款意外保险合同的年交保险费）X被保险人身故时本合同的保单年度数4】，即该条款的“保单年度数4”中的上标4是什么意思。综合合同全文，该上标4的意思应理解为合同每页下方的注释，4代表第4项注释。故身故保险金应计算为110%X（本合同的年交保险费+附加百万驾年华B款意外保险合同的年交保险费）X被保险人身故时本合同的保单年度数，因该保险投保至今已3年，故身故保险金计算为110%X（837+513）X3=4455元。对被告的该笔费用已支付的意见，因原告未予认可且被告未能提交证据证明，对被告的该意见不予采纳。对附加险中的一般意外身故保险金，被告意见是原告未能举证证明死者系一般意外身故，且合同约定了被告只给付主保险合同及附加保险合同中满期保险金、身故保险金、一般意外身故保险金、私加车意外身故保险金和公共交通意外身故保险金的其中一项，故被告不应承担意外伤害保险金赔偿责任。因该条款系减轻被告赔偿责任条款，被告并未举证证明已向原告进行释明，同时从常理分析，原告作为农村文化水平不高、经济不富裕的农民，在投保主险身故保险后，如果明知道身故保险与意外伤害保险只能赔一项的情况下还另付保费加投附加险意外伤害保险，显然是不符合情理的，出现该种情况实为被告未向原告进行释明，故出现意外伤害保险责任时，被告应予赔偿。同时，被告以被保险人非一般意外身故为由拒绝赔偿，但被保险人死亡时为2018年6月25日，在当日10时左右原告两次向被告报案，至6月27日火化埋葬，被告均未对被保险人死因进行核实，因被告怠于履行核实义务，如导致死亡原因不能确定，该责任应由被告承担。故对被告的被保险人非一般意外身故的意见，不予采纳。因一般意外身故应赔偿保险金为10万元，故应由被告赔偿受益人10万元。综上，被告应赔偿原告身故保险金4455元，一般意外身故保险金100000元。依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第二十一条、第三十一条、第四十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司在判决生效后十五日内赔偿原告汪朝琴被保险人身故保险金4455元；二、被告太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司在判决生效后十五日内赔偿原告汪朝琴被保险人一般意外身故保险金100000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2150元（已减半、缓交），由被告太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司承担。本院二审期间，上诉人太平寿险开阳公司围绕上诉请求依法提交如下证据：理赔给付转账信息表原件及广州网络支付有限公司客户电子回单复印件，拟证明上诉人太平寿险开阳公司已向被上诉人汪朝琴支付身故保险金4455元；被上诉人汪朝琴质证称：对该组证据的三性无异议，被上诉人收到了该笔款项，但该证据可以证明被上诉人汪朝琴对涉案保险金是有保险利益的。对上诉人太平寿险开阳公司二审提交的证据，本院认定如下：被上诉人认可汪朝琴收到上诉人太平寿险开阳公司已支付的身故保险金4455元，故对该组证据的真实性及关联性，本院予以确认。经二审审理查明：上诉人太平寿险开阳公司关于被保险人为李大志的保险合同已支付身故保险金4455元。其余查明事实与原判决认定的事实一致。上述事实有当事人陈述、保险单、电子投保确认书、结婚证、开阳县公安局城关派出所证明等证据在卷佐证，并经庭审质证，本院予以确认。本院认为，被上诉人汪朝琴与上诉人太平寿险开阳公司之间签订的关于被保险人为李大志的人寿保险合同已经过被保险人李大志的同意，故该人寿保险合同合法有效，被保险人李大志在保险期间发生意外事故后死亡，上诉人太平寿险开阳公司应根据保险合同的约定承担赔偿责任。关于上诉人太平寿险开阳公司提出本案所涉人寿保险合同无效的问题。根据《电子投保确认书》显示，被保险人李大志对案涉人寿保险合同是同意的，上诉人太平寿险开阳公司也认可《电子投保确认书》上李大志签名的真实性。根据本院二审查明情况，上诉人太平寿险开阳公司向被上诉人汪朝琴支付被保险人李大志身故保险金4455元的事实也可以证明上诉人太平寿险开阳公司对案涉人寿保险合同效力的认可，故上诉人太平寿险开阳公司提出的该上诉理由不成立，本院不予采信。关于上诉人太平寿险开阳公司应承担赔偿责任的认定问题。双方之间签订的人寿保险合同的险种包括“太平百万驾年华B款两全保险、太平附加百万驾年华B款意外伤害保险、太平附加意外伤害医疗保险2009”；根据太平百万驾年华B款两全保险条款中在保险责任部分载明“我们只给付本合同（即太平百万驾年华B款两全保险）及附加百万驾年华B款意外伤害保险责任中满期保险金、身故保险金、一般意外身故保险金、私家车意外身故保险金和公共交通意外身故保险金的其中一项”，通过上述内容可以看出，太平百万驾年华B款两全保险与附加百万驾年华B款意外伤害保险系并列给付的关系，故上诉人太平寿险开阳公司应支付被上诉人汪朝琴太平百万驾年华B款两全保险与附加百万驾年华B款意外伤害保险的保险金两项。首先，关于太平百万驾年华B款两全保险部分，一审判决根据保险条款计算的身故保险金为4455元，该款项上诉人太平寿险开阳公司已支付给被上诉人汪朝琴，对该事实本院予以确认，上诉人太平寿险开阳公司提出身故保险金4455元已支付的上诉理由成立，本院予以采信。其次，关于附加百万驾年华B款意外伤害保险部分，虽上诉人太平寿险开阳公司提出被保险人李大志死亡原因不能确定，但发生事故后，被上诉人汪朝琴已及时报案，上诉人太平寿险开阳公司怠于对被保险人李大志的死亡原因进行核实导致的责任应由上诉人太平寿险开阳公司承担。经被上诉人汪朝琴申请，一审法院调取开阳县公安局城关派出所《证明》、开阳县医院《证明》等证明被保险人李大志系意外摔伤死亡的事实，故上诉人太平寿险开阳公司应在百万驾年华B款意外伤害保险限额内支付被上诉人汪朝琴意外伤害保险金10万元，上诉人太平寿险开阳公司提出不应支付意外伤害保险金的上诉理由不成立，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：一、撤销贵州省开阳县人民法院（2018）黔0121民初2983号民事判决第一项；二、维持贵州省开阳县人民法院（2018）黔0121民初2983号民事判决第二项：即太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司在本判决生效后十五日内赔偿汪朝琴被保险人一般意外身故保险金100000元；三、驳回汪朝琴的其余诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2150元（已减半、缓交），由汪朝琴负担1075元，由太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司负担1075元；二审案件受理费4300元，由汪朝琴负担183元，由太平人寿保险有限公司贵阳市开阳支公司负担4117元。本判决为终审判决。审判长  刘永菊审判员  厉文华审判员  叶黔山二〇一九年五月二十一日法官助理张玉梅书记员肖绚