广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初9559号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区。负责人：张东。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾艳红，广东国政律师事务所律师。被告：梁乘晖，男，1971年9月20日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告梁乘晖信用卡纠纷一案，本院于2019年4月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）委托诉讼代理人廖毅、被告梁乘晖均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告梁乘晖2008年12月29日向原告申请办理了信用卡，卡号为43×××77。截至2018年12月25日止累计欠款共计99688.38元整未付，原告自2017年5月25日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币99688.38元【截止2018年12月25日，欠款本金65211.18元，利息13415.78元，费用21061.42元（违约金19030.91元，账单分期手续费2030.51元）】，其利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。被告梁乘晖辩称：利息我方只愿承担前3个月即2017年5月到7月3个月的利息，费用中的违约金我不愿承担，账单分期手续费予以认可，本金可以承担，但是本金的金额我方要求原告给出明细，如何得出65211.18元。我方的还款意向是本金部分按照95000元减去49000元的金额还款，即本金偿还46000元，利息只承担以46000元为本金计算2017年5月到7月的利息，账单分期手续费我承担，费用中的违约金不承担。经审理查明：2008年12月17日，被告向原告提交《VISA奥运信用卡申请表》。《VISA奥运信用卡领用合约》第三条使用和收费约定，3、乙方（信用卡申请人，下同）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（招行信用卡中心，下同）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。7、乙方超过信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。第四条对账和缴款约定，5、乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；6、乙方每期最低还款额为信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息，所有费用指年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用，乙方如同时持有甲方二张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；7、乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元。第七条本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告等方式）即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。2008年12月22日，原告向被告发放信用卡，卡号为43×××77。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其于2016年9月30日通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。庭审中，原告表示被告的信用卡使用到期后曾进行过换卡，双方均确认被告现持有的卡号为43×××96的信用卡为原告向被告发放的信用卡。双方对欠款本金无异议，但对最低还款额产生争议，原告表示根据《VISA奥运信用卡领用合约》第四条第6点的约定，被告在没有达到最低还款额的情况下，银行会根据合约的约定计收滞纳金和违约金，被告从2015年10月25日的账单月开始，都是部分还款，即仅还了最低还款额，但是没有全额还款，故从2015年10月25日账单依据合约第三条第3点的约定开始计算循环利息，该利息包含复利。在2015年10月25日到2017年5月出现违约，期间被告都是部分还款，在部分还款的情况下，银行根据合同法的相关规定，对原告的部分还款按如下顺序进行抵扣，第一是费用即分期手续费、违约金、滞纳金，第二是利息，第三是本金。原告表示本案所主张的违约金系行2017年5月25日至2017年11月25日按照《VISA奥运信用卡领用合约》关于滞纳金的约定直接变更为收取违约金；账单分期手续费是根据不同的消费种类，分期的金额和期数有不同的收费标准，在持卡人申请分期的过程中有提示。以上事实，有《VISA奥运信用卡申请表》、《VISA奥运信用卡领用合约》、持卡人账单查询、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《VISA奥运信用卡申请表》及附属的《VISA奥运信用卡领用合约》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2018年12月25日止的欠款本金65211.18元、利息13415.78元、分期手续费2030.51元；2018年12月26日起的利息按照《VISA奥运信用卡领用合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《VISA奥运信用卡领用合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《VISA奥运信用卡领用合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2017年5月25日至2017年11月25日期间的违约金19030.97元的诉求，依据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告梁乘晖向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡分期手续费2030.51元、欠款本金65211.18元及利息（截止2018年12月25日，利息为13415.78元，从2018年12月26日起，利息以65211.18元为本金，按《VISA奥运信用卡领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1146元，由被告梁乘晖负担（于本判决生效之日期五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 李 方二〇一九年五月三十日书记员 翁向雯