广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0982民初643号原告：化州市铭波小额贷款有限公司，住所化州市*********星河国际大酒店首层，统一社会信用代码证：914************396。法定代表人梁波，该公司总经理。委托代理人彭进，广东橘城律师事务所律师。被告：李贵浩，男，汉族，1984年8月18日出生，身份证住址：广东省化州市************，身份证号码：440************637。被告：李建伟，男，汉族，1985年1月2日出生，身份证住址：广东省化州市***********，身份证号码：440************092。委托代理人陈小聪，茂名市法学会会员。原告化州市铭波小额贷款有限公司与被告李贵浩、李建伟金融借款合同纠纷一案，本院于二○一九年二月二十七日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告化州市铭波小额贷款有限公司的委托代理人彭进、被告李贵浩、李建伟、被告李建伟的委托代理人陈小聪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告化州市铭波小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：一、请求法院判令解除原告化州市铭波小额贷款有限公司和被告李贵浩于2017年6月22日签订的贷款合同（合同编号：2017年铭波小贷贷字第067号）。二、请求法院判令被告李贵浩归还贷款本金209159.01元及利息37648.62元，罚息18824.31元，违约金53126.39元（合计318758.33元）给原告化州市铭波小额贷款有限公司（利息、罚息、违约金暂计至2019年2月21日，实际应还金额计至还清本息、罚息、违约金等全部款项为止），被告李建伟对上述所有款项承担连带清偿责任。三、请求法院判令被告李贵浩承担本案的诉讼费、送达费、保险费、保全费、执行费、律师费、公证费、评估费、鉴定费、拍卖费等全部费用，被告李建伟对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：因购买钢材需要，被告李贵浩于2017年6月22日向原告贷款226000元（贷款合同编号：2017年铭波小贷贷字第067号）。该合同第三条约定贷款月利率为10‰，罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上浮50％；第九条约定违约金是本息的20％，第十条约定甲方承担本案的诉讼费，送达费、保险费、保全费、执行费、律师费、公证费、评估费、鉴定费、拍卖费等全部费用。上述贷款由被告李建伟提供连带责任保证担保（保证合同编号：2017年铭波小贷保字第067号）。该合同约定了保证范围、方式、期间等内容。同日，原告依约支付了贷款给被告李贵浩。但从2017年8月22日起，被告李贵浩开始拖欠本金和利息，经原告多次催收，但以上被告都拒绝履行法定清偿义务。借款合同约定是分期付款，从2017年6月22日至2019年6月21日期间分24期，约定是每月支付一期本金（等额）及相应利息。被告严重违约，只是支付了两期借款本金和利息，所以请求解除合同。为了维护原告的合法权益，根据相关法律的规定，特提起以上诉讼请求，呈请判令诉讼请求。被告李贵浩辩称，从2017年6月22日开始共转账了9笔本息，共归还了32322元，另外柜员机转账还款10000元，共计归还了42322元。其中只有32322元有手机支付宝转账记录作为依据。被告李建伟辩称，一、借款尚未到还款期限，原告起诉没有法律依据。借款合同约定被告李贵浩与原告的借款期限自2017年6月22日至2019年6月21日，现借款尚未到还款期限，原告起诉没有法律依据，法院应驳回原告的诉讼请求。二、被告李贵浩已偿还原告部分贷款，应以扣减。被告李贵浩一共已经支付了9笔款项给原告，另有一笔10000元无卡存款，合计金额是42322元，所以按照等额本息，被告李贵浩应该是支付了本金和利息各是21161元，应从总的欠款金额中进行扣减。三、原告同时主张利息、罚息和违约金三项费用不应予以支持。李贵浩如迟延偿还借款，属违约行为，李贵浩承担的应是弥补出借人损失的民事责任，根据合同法第一百一十三条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”合同法第一百一十四条也规定“约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”。因此被告李贵浩仅应该偿还本金及相应利息。而且，原告同时主张利息、罚息和违约金的金额也超过了24％的年利率标准，计息的本金基数也没有扣减李贵浩已偿还的金额。四、答辩人李建伟不应承担借款的担保责任。l、现借款尚未到还款期限，原告起诉没有法律依据，而且答辩人与原告签订的保证合同约定的保证期限是“自本合同生效之日起到主合同项下债务履行期限届满之日后两年止”，本案借款不在保证期限内，李建伟无义务承担保证责任。2、原告同意为李贵浩借款提供担保，是因为李贵浩借口经营钢材批发生意需要贷款，事实上是因李贵浩原来就欠到原告借款，到期无法偿还，本利相加订立新的借款合同，李贵浩与原告经过相互串通，编造经营钢材批发生意的借口，蒙骗被告李建伟对债务提供担保，本案的借款保证违背了李建伟的真实意思表示，对李建伟不具法律效力。同时，根据担保法第三十条规定，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人不承担民事责任。3、李贵浩实际没有收到原告的226000元借款，被告李贵浩与原告不存在真实的借贷关系。签订借款合同后，原告要求被告李贵浩签订委托将借款转帐到“颜亚成”的银行帐户，李贵浩并没取得借款，李贵浩与颜亚成也不存在任何的法律权利义务关系，即借款并不真实存在。李建伟是对李贵浩借款并使用提供担保，并不对其他借取使用226000元提供担保，因此李建伟无须对该笔借款承担保证责任。五、原告要求解除借款合同，那么担保合同应该无效，被告李建伟不应该承担担保责任。综上所述，原告主张的欠款数额及利息、罚息、违约金错误，李建伟不应承担担保责任，恳请法院依法驳回原告对李建伟的全部诉讼请求。经审理查明，被告李贵浩于2016年1月8日向原告化州市铭波小额贷款有限公司递交贷款申请书，并于2016年1月11日与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订编号为2016年铭波小贷贷字第003号的《贷款合同》一份，被告李贵浩在甲方（借款人）栏上签名、按指模确认借款关系。后因被告李贵浩无法按时足额还款，被告李贵浩以转贷的形式于2017年6月19日再次向原告化州市铭波小额贷款有限公司递交贷款申请书，并于2017年6月22日与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订编号为2017年铭波小贷贷字第067号的《贷款合同》一份，被告李贵浩在甲方（借款人）栏上签名、按指模确认借款关系。双方在借款合同中约定的主要内容如下：1、甲方（被告李贵浩）向乙方（原告）借款226000元；2、借款期限为24个月，即从2017年6月22日至2019年6月21日止；3、贷款月利率为10‰，结息日为每月15日，贷款罚息利率为本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，贷款利率及罚息利率在本合同有效期内不变，不因中国人民银行同期贷款利率的调整而调整。若甲方未按合同约定期限还款，从逾期之日起，乙方有权就甲方逾期部分按照该罚息利率计收罚息，直至本息清偿为止；4、复利：对贷款期内不能按期支付的利息和罚息，将计入本金，并按本合同项下的贷款利率按月计收复利，贷款本金逾期后按罚息利率计收复利。甲方逾期归还贷款的，应当在双方另行约定的还款日期前还款付息，同时，还应当向乙方支付罚息，罚息自结息日的次日起算。本合同项下贷款的起息日以实际放款日期为准。5、还款方法：等额本息；6、甲方未按合同约定按期、足额偿还贷款本金、利息的，乙方有权宣布贷款提前到期，并要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息。7、甲方未按合同约定还本付息的，除正常利息、罚息、复利外，还应按当期应还贷款本息的20%向乙方支付违约金；8、甲方未按合同约定按期、足额偿还贷款本金、利息的，乙方有权解除本合同；9、乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。被告李建伟于2016年1月11日与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订编号为2016年铭波小贷保字第003号的《保证合同》一份，为被告李贵浩的2016年铭波小贷贷字第003号《贷款合同》的借款提供连带责任保证担保。在被告李贵浩的2016年铭波小贷贷字第003号《贷款合同》的借款办理转贷后，被告李建伟于2017年6月22日再次与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订编号为2017年铭波小贷保字第067号的《保证合同》一份，并在保证人栏上签名、按指模确认为被告李贵浩的2017年铭波小贷贷字第067号《贷款合同》的借款作连带责任保证担保。双方在保证合同中约定的主要内容如下：１、保证人（被告李建伟）自愿为债务人（被告李贵浩）在主合同项下的债务提供连带责任保证担保；２、保证范围：主合同项下全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向乙方支付的其他款项、债权人为实现债权及担保权利而发生的费用；３、保证期间：本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。4、本合同的效力独立于主合同，主合同不成立、不生效、无效、部分无效或被撤销、被解除并不影响本合同的效力。被告李贵浩于2017年6月22日立借款借据向原告化州市铭波小额贷款有限公司借款226000元。因该笔借款属于转贷，同日，原告依约将贷款划拨至被告李贵浩委托支付的指定帐户。被告李贵浩借款使用后，累计归还贷款本金16840.99元，累计归还利息4436.21元，利息仅交至2017年8月21日，从2017年8月22日起开始拖欠本金和利息。原告化州市铭波小额贷款有限公司经多次追讨未果致发生纠纷，遂诉至本院。另查明，原告化州市铭波小额贷款有限公司为本案支出律师代理费3000元，为本案申请财产保全向天安财产保险股份有限公司交纳诉讼财产保全责任保险费637.52元。本案在诉讼期间，原告向本院提出财产保全的申请，本院依原告的申请，依法作出广东省化州市人民法院（2019）粤0982民初643号民事裁定：冻结被申请人李建伟名下账户存款（1、开户行：中国银行茂名化州支行，账号：693860199293；2、开户行：中国工商银行茂名化州支行营业部，账号：621*************329），以上存款冻结总金额以318757.33元为限，冻结期限为一年。以上事实，有原告化州市铭波小额贷款有限公司举证的化州市铭波小额贷款有限公司营业执照及法定代表人身份证复印件各一份、法定代表人身份证明书一份、被告李贵浩、李建伟身份证复印件各一份、2016年1月8日及2017年6月19日的贷款申请书复印件各一份、2017年铭波小贷贷字第067号《贷款合同》及2017年铭波小贷保字第067号《保证合同》复印件各一份、2016年铭波小贷贷字第067号《贷款合同》及2016年铭波小贷保字第003号《保证合同》复印件各一份、2016年1月11日及2017年6月22日的借款借据复印件各一份、中长期贷款明细账、应收利息明细账、2016年1月11日及2017年6月22日电汇凭证复印件一份、李贵浩银行卡复印件一份、个人贷款委托支付通知书复印件各一份、律师服务费发票复印件一份、律师函、诉讼财产保全责任保险保单保函、诉讼财产保全责任保险单等材料，被告李贵浩举证的信息记录与转帐记录复印件，并经庭审核实及庭审笔录附卷证实。本院认为，原告化州市铭波小额贷款有限公司与被告李贵浩签订的《贷款合同》是双方当事人之间的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，应属合法有效的合同。依法成立的合同，自成立时生效，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已依合同约定向被告李贵浩发放了贷款，但被告李贵浩借款后只归还借款本息共21277.2元给原告，之后未能按双方约定的“等额本息”每月还款给原告，由于原告与被告李贵浩签订的《贷款合同》中约定甲方（借款人）未按合同约定按期、足额偿还贷款本金、利息的，乙方（贷款人）有权解除合同，原、被告之间的上述约定符合有关法律规定，原告诉请解除与被告李贵浩签订的《贷款合同》合法有据，本院依法应予支持。合同解除后，被告李贵浩应归还尚欠的全部借款本金及利息给原告。被告李贵浩欠原告化州市铭波小额贷款有限公司借款本金209159.01元及利息未归还，有被告李贵浩与原告化州市铭波小额贷款有限公司签订的《贷款合同》、借款借据、中长期贷款明细账及应收利息明细账等为依据，事实清楚，证据充分，原告化州市铭波小额贷款有限公司请求被告李贵浩归还借款本金209159.01元的诉讼请求，本院依法予以支持；关于原告请求的贷款利息、罚息、违约金，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利息违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，原告主张的贷款利息、罚息、违约金总计按年利率24%计算为宜，其请求超过年利率24%的部分，本院不予支持；关于原告在诉讼中已支付的律师费及保险费，因该两项费用属《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定中的“其他费用”，本院在支持按年利率24%计算利息后，对原告请求被告李贵浩支付律师费及保险费的诉讼请求本院不再支持；至于原告主张的送达费、执行费、公证费、评估费、鉴定费、拍卖费，原告未举证证明上述费用已实际发生，故本院不予支持。对于被告李贵浩辩称“共计归还了42322元”的答辩意见，因被告李贵浩只提供了与原告的贷款经理李美元的信息记录及转帐记录为依据，其没有提供银行或支付宝公司的盖公章流水或书面证明，且被告李贵浩提供的转帐记录也显示其转账至中国建设银行李恒辉名下的尾数为3287的账户，该账户与双方在信息记录中约定尾数为3221的还款账户不相符，原告只认可被告李贵浩归还了两期本金和利息共21277.2元；至于转账记录中的其余款项，原告表示需提供银行或支付宝公司的盖公章流水或书面证明才予认可，在庭审中，被告李贵浩表示对原告要求出示银行或支付宝公司的盖公章流水或书面证明才能认可上述还款金额的质证意见予以理解，没有异议，因此对于被告李贵浩“共计归还了42322元”的答辩意见，本院仅认可原告承认的21277.2元，其余部分不予认可。根据原告与被告李建伟签订的《保证合同》，被告李建伟与原告化州市铭波小额贷款有限公司形成了合法有效的保证合同关系，被告李建伟作为该笔借款的保证人，应按约定在保证担保范围内对借款人李贵浩的债务承担连带清偿责任。因主合同约定甲方（借款人）未按合同约定按期、足额偿还贷款本金、利息的，乙方（贷款人）有权宣布贷款提前到期，并要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息。因此，对于被告李建伟辩称“借款尚未到还款期限，原告起诉没有法律依据”的答辩意见，本院不予采纳。虽然被告李贵浩称已归还42322元，但除了原告承认的两期本金和利息合计21277.20元外，其余部分没有足够的证据证明确已归还，且原告在诉讼请求中已减除被告李贵浩已归还的21277.2元；主合同中约定的还款方式为等额本息，等额本息是指按照合同约定在合同期内定期偿还同等数额贷款本息的还款方式，即借款人每期归还金额相等，其中包括一部分本金及当期应付利息，即借款期限内，借款人每期归还的本金、利息总和相同，而不是指借款人每期归还的本金与利息相等，更不是指借款人的已还款金额中本金和利息各占一半，等额本息的还款方式中，每期还款金额不变，变动的仅是每期还款金额中本金和利息所占的比例。因此，对于被告李建伟称“按照等额本息，被告李贵浩应该是支付了本金和利息各是21161元，应从总的欠款金额中进行扣减。”的答辩意见，不符合等额本息的计算方式且没有法律与事实依据，本院不予采纳。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条的规定，对于被告李建伟称“原告同时主张利息、罚息和违约金的金额也超过了24％的年利率标准”的答辩意见，本院予以采纳。被告李建伟与原告签订的保证合同约定的保证期限是“自本合同生效之日起到主合同项下债务履行期限届满之日后两年止”，本案主合同生效之日为2017年6月22日，主合同项下债务履行期限届满之日为2019年6月21日，即从2017年6月22日起，被告李建伟的担保责任即开始，直至主合同项下债务履行期限届满之日即2019年6月21日后两年才期限届满，因此，被告李建伟的担保责任在保证期限内；另外，被告李建伟称“其同意为李贵浩2017年铭波小贷贷字第067号《贷款合同》的借款提供担保，是被告李贵浩与原告经过相互串通，蒙骗被告李建伟对债务提供担保，本案的借款保证违背了李建伟的真实意思表示”，根据本案的相关证据显示，本案相关联的两份借款合同都是由被告李建伟提供保证担保且由其本人签名确认，由此可见，被告李建伟对于借款用途应当明知或可以预见的，故对于被告李建伟的“答辩人李建伟不应承担借款的担保责任”的答辩意见，本院不予采纳。因原告有证据证实且被告李贵浩、李建伟均认可本案借款为转贷，被告李贵浩对转贷金额无异议，因此，对于被告李建伟的“被告李贵浩与原告不存在真实的借贷关系，李建伟无须对该笔借款承担保证责任”的答辩意见，本院不予采纳。因主合同约定，甲方违约的，乙方有权解除本合同，且保证合同中同时约定“保证合同的效力独立于主合同，主合同被解除并不影响保证合同的效力。”因此，对于被告李建伟的“原告要求解除借款合同，那么担保合同应该无效，被告李建伟不应该承担担保责任”的答辩意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、解除原告化州市铭波小额贷款有限公司和被告李贵浩于2017年6月22日签订的贷款合同（合同编号：2017年铭波小贷贷字第067号）。二、限被告李贵浩在本判决发生法律效力之日起七日内归还贷款本金209159.01元及利息（该息按年利率24%计算，从2017年8月22日起计至付清款日止）给原告化州市铭波小额贷款有限公司。三、被告李建伟对上述借款本息承担连带清偿责任。四、驳回原告化州市铭波小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6081元，减半收取计3040.5元，由原告化州市铭波小额贷款有限公司负担327.19元，其余案件受理费2713.31元及财产保全费2113.79元由被告李贵浩、李建伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于茂名市中级人民法院。审 判 员 李苡锋二〇一九年五月十日法官助理 陈鹏志书 记 员 陈立文速 录 员 周雄玲附法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。