福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3239号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省南安市水头镇福兴商贸区第五幢，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈小婷，女，1991年8月16日出生，汉族，住福建省南安市。系该支行职员。 被告：蔡尚全，男，1975年02月05日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：蔡永钦，男，1959年12月27日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“南安农商银行水头支行”）与被告蔡尚全、蔡永钦金融借款合同纠纷一案。本院于2019年3月21日立案受理后，依法由审判员陈志斌适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南安农商银行水头支行的委托诉讼代理人陈小婷、被告蔡永钦到庭参加诉讼，被告蔡尚全经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南安农商银行水头支行诉称，2016年03月15日，被告蔡尚全因欠缺资金向原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额10万元，月利率12‰。经原告及被告蔡永钦同意后，三方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年03月15日起至2019年03月31日止，由被告蔡永钦对被告蔡尚全办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为10万元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2016年03月15日向被告蔡尚全发放了10万元的普惠金融卡，被告蔡尚全即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告蔡尚全违约未能还款，至今尚欠原告借款本金人民币98668.84元及相应利息、费用，被告蔡永钦也没有履行其相应的担保责任。现为维护原告的合法权利，特向人民法院提起诉讼，请求判令：1、请求依法解除原告与被告蔡尚全签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》；2、请求依法判令被告蔡尚全偿还借款本金人民币98668.84元及自2018年06月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年02月21日暂计结欠利息12079.08元、费用3104.78元）；3、由被告蔡永钦对上述款项承担连带清偿责任；4、由两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。本院审理过程中，原告申请变更诉讼请求为：1、请求依法判令被告蔡尚全偿还借款本金人民币98668.84元及自2018年06月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年02月21日暂计结欠利息12079.08元、费用3104.78元）；2、由被告蔡永钦对上述款项承担连带清偿责任；3、由两被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。 被告蔡永钦答辩称，其仅是担保人，借款人系被告蔡尚全，故应由被告蔡尚全先行偿还借款，再由其承担担保责任。 被告蔡尚全未作答辩。 经审理查明，2016年03月6日，被告蔡尚全向原告南安农商银行水头支行申请办理一张普惠金融卡，授信金额10万元，月利率12‰,双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付违约金，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2016年3月6日，原告与被告蔡尚全、蔡永钦签订了一份《最高额保证合同》，被告蔡永钦自愿为被告蔡尚全自2016年03月15日起至2019年03月31日止，在原告处办理的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为10万元；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。 2016年03月15日，原告向被告蔡尚全发放了授信额度为10万元的普惠金融卡一张，被告蔡尚全即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，被告蔡尚全未能依约还款，至今尚欠原告借款本金98668.84元及相应利息、费用，被告蔡永钦亦未履行其相应的连带清偿责任。 以上事实，有原告提供的营业执照副本复印件、身份证复印件、《福万通普惠金融卡申请表》复印件、《最高额保证合同》复印件、福万通普惠金融卡调查审查审批表复印件、福万通普惠金融卡历史交易明细账复印件及原告委托诉讼代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告蔡尚全经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告蔡尚全之间签订的普惠金融卡申请表不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同，合同当事人均应按照合同的约定履行义务。被告蔡尚全开卡借款后，原告与被告蔡尚全双方建立借款合同关系。嗣后被告蔡尚全使用该信用卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，但并未按照约定按时足额归还本息，已构成违约，应承担违约责任。被告蔡尚全信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约要求被告蔡尚全偿还透支金额并支付利息、费用，故原告请求被告蔡尚全偿还信用卡透支欠款本金98668.84元及相应的利息、费用的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，但原告计算利息及费用的标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定被告蔡尚全应支付透支利息、罚息总计不得超过年利率24%。因被告蔡永钦作为被告蔡尚全的连带责任保证人，原告在保证期间内起诉，被告蔡永钦应对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告蔡尚全追偿。被告蔡尚全经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡尚全应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行借款本金98668.84元及相应利息、费用（利息、费用按中国人民银行的有关规定及双方签订的领用合约的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、被告蔡永钦对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告蔡尚全追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2577元，减半收取1289元，由被告蔡尚全、蔡永钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  陈志斌 二〇一九年五月二十九日 法官助理姚聪晓 书记员施金龙 附：引用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国婚姻法》 第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二） 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附：执行申请提示: 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -4- -5-