福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初1932号 原告：平安银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区。 负责人：何宏，行长。 委托诉讼代理人：郁年、刘槟榔，福建世好律师事务所律师。 被告：余光东，男，汉族，1971年9月5日出生，住福建省罗源县。 原告平安银行股份有限公司福州分行（以下简称平安银行福州分行）与被告余光东金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行福州分行的委托诉讼代理人郁年、刘槟榔到庭参加诉讼，被告余光东经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行福州分行向本院提出诉讼请求：一、判令余光东立即向平安银行福州分行偿还借款本金19129.43元，利息14325.26元，复利5213.23元。（利息、复利暂计至2018年6月13日，之后的利息、罚息、复利按合同约定标准计算至实际还款之日）；二、判令余光东偿还平安银行福州分行为实现债权支出的律师代理费700元；三、判令余光东承担本案的诉讼费用（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等）。 事实与理由：2013年1月25日，余光东向平安银行股份有限公司福州分行提交《个人信用贷款申请表》及《平安银行零售信贷资金用途承诺书》。申请事项包括但不限于申请贷款金额、贷款期限、还款方式及用途等内容，并承诺已知悉告知内容及对贷款用途真实性负责。 2013年1月25日，平安银行福州分行与余光东签订合同编号为平银(福州)个信贷字(2013)第(RL20130205000562)号《个人信用贷款合同》（以下简称“信贷合同”）。依《信贷合同》约定：余光东向平安银行福州分行贷款金额93000元；贷款用途为房屋装修；贷款发放方式为自主支付；贷款期限36个月；贷款利率为固定月利率1.49%；还款方式为按月等额还本付息法及计算公式；每月的结息日为贷款发放日的对应日，利随本清。《信贷合同》还约定了余光东未及时足额归还借款本息即视为逾期，逾期利息按《信贷合同》约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利以及被告因违约应承担原告为实现债权所发生的包括律师费在内一切费用。 合同签订后，平安银行福州分行依约于2013年2月5日向余光东账号为62×××72结算账户，核准发放贷款金额为93000元。故平安银行福州分行已履行了合同项下全部义务。此后，余光东未能按《信贷合同》约定履行还本付息之义务。截止到2018年6月13日，余光东尚欠平安银行福州分行贷款本金19129.43元及利息14325.26元、复利5213.23元未还。 经平安银行福州分行多次催讨，余光东至今未能清偿《信贷合同》项下尚欠的贷款本息及复利。对此平安银行福州分行为实现本案债权委托福建世好律师事务所支出律师代理费700元，依《信贷合同》约定应由余光东承担。 综上，为维护平安银行福州分行的合法权益，现根据《民事诉讼法》及《信贷合同》有关管辖权之规定，向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判决。 余光东未作答辩。 本院认为，余光东经本院合法传唤未到庭应诉,亦未提交书面答辩状及提交证据，视为放弃抗辩权利。平安银行福州分行提交的证据，来源合法，真实可信，符合证据的法定形式，本院依法予以确认。 根据平安银行福州分行提供的证据及平安银行福州分行庭审陈述，本院查明如下事实： 2013年1月25日，余光东向平安银行福州分行提交《个人信用贷款申请表》，申请金额为93000元，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额。 2013年1月25日，平安银行福州分行与余光东签订《个人信用贷款合同》，合同第一条约定，贷款金额为93000元，贷款期限为36个月；合同第一条第四款约定贷款利率为月利率1.49%，贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；合同第一条第五款约定每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日如为29、30、31日，结息日为每月28日。贷款最终到期日为最后一次结息日；合同第五条第三款约定，余光东任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从预期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息；余光东未按照约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，平安银行福州分行按照合同约定的利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，平安银行福州分行对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；合同第五条第四款约定，余光东承担平安银行福州分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。 2013年2月5日，平安银行福州分行向余光东发放贷款93000元，执行月利率1.49%，期限为三年。贷款到期后，林丽慧没有按合同约定履行还款义务，截止2018年6月13日，林丽慧尚欠借款本金19129.43元，利息14325.26元，复利5213.23元。 另查明，平安银行福州分行与福建世好律师事务所签订《委托代理清收协议》，协议第四条约定支付标准为每户700元，平安银行福州分行因本案诉讼支出律师代理费700元。 本院认为，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，借款年利率24%以上的为高利。商业银行的金融贷款风险低于民间借贷，利息及违约成本的标准应与风险匹配，故商业银行的贷款收益不应过高于民间借贷，收取过高利息有悖公平原则。平安银行福州分行主张的罚息、复利的性质为违约金，具有补偿和惩罚的双重性质，但仍以补偿守约的损失为主。本案中，平安银行福州分行诉请的利息、罚息总额过高，故对本案金额过高的违约金，本院予以调整，对该款逾期后产生的利息等费用调整为按年利率24%计算。对于平安银行福州分行诉请中超出的部分不予支持。 平安银行福州分行与余光东之间形成金融借款合同关系，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。平安银行福州分行向余光东发放贷款后，余光东未依约及时偿还本息，已构成违约，应承担违约责任。应向平安银行福州分行偿还借款本金19129.43元，利息14325.26元，复利5213.23元，并支付按年利率24%计付的逾期利息，本院予以支持。余光东经本院合法传唤未到庭应诉，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定,判决如下： 一、余光东于本判决生效之日起十日内偿还平安银行股份有限公司福州分行借款本金19129.43元，利息14325.26元，复利5213.23元。（上述利息、罚息、复利，以19129.43元为本金，自2018年6月14日起至款项还清之日止，按照月利率2%计算）; 二、余光东于本判决生效之日起十日内向平安银行股份有限公司福州分行支付律师代理费700元； 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费784元，由被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  梁旭丹 二〇一九年五月十五日 书记员  叶 炜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。