福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初3050号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司福州分行，住所地:福州市鼓楼区。 法定代表人：黄奕生，职务行长。 委托诉讼代理人：杨长清，福建联合信实（福州）律师事务所律师。 被告：游进步，男，汉族，1986年6月6日出生，住福建省建瓯市。 被告：吴贤华，女，汉族，1984年11月21日出生，住福建省建瓯市，。 被告：建瓯市和成房地产开发有限公司，住所地:建瓯市中山东路中环广场。 法定代表人：游恩和。 委托诉讼代理人：施艺，公司职员. 上海浦东发展银行股份有限公司福州分行（以下简称“浦发银行福州分行”）与被告游进步、吴贤华、建瓯市和成房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，浦发银行福州分行的委托诉讼代理人杨长清，建瓯市和诚房产开发有限公司的委托诉讼代理人施艺到庭参加诉讼。被告游进步、吴贤华经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案现已审理终结。 浦发银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.判令游进步、吴贤华立即偿还浦发银行福州分行借款本金356953元及相应的利息、罚息、复利（截至2018年7月16日，逾期利息、罚息和复利合计14540.64元，之后至还清之日止的利息、罚息、复利按合同约定计付）；2.判令游进步、吴贤华支付浦发银行福州分行为实现本案债权所支付的律师代理费人民币7500元；以上暂计诉讼标的额为378993.64元。3.确认上海浦东发展银行股份有限公司福州分行对被告游进步、吴贤华提供的位于建瓯市享有优先受偿权，有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿；4.被告建瓯市和成房地产开发有限公司对第一项、第二项债务承担连带清偿责任；5.本案的案件受理费、保全费、公告费等浦发银行福州分行为实现本案债权而支出的全部费用由游进步、吴贤华、建瓯市和成房地产开发有限公司共同承担。事实和理由：游进步以购买房产为由向浦发银行福州分行申请贷款，2014年8月1日签订编号43032014100119930301《个人购房担保借款合同》。合同约定，贷款金额为人民币48万元，用途为购买座落于建瓯市的房产。贷款期限为10年，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按同档次的贷款基准利率的基础上上浮7%计算。签订本合同时的中国人民银行基准年利率为6.55%。贷款利率按年调整，分段计息，即从银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。本合同的还款方式为等额本息还款法，每月10日为还款日。若游进步逾期还款，浦发银行福州分行有权就逾期贷款按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计算复利。若被告违约，浦发银行福州分行有权宣布本合同项下游进步已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，并且有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。若游进步在合同有效期内违约致使浦发银行福州分行通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告承担。吴贤华为本合同项下的共同还款人，同意作为本合同项下贷款的共同还款人，对借款人在本合同项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任。 上述合同项下的借款采用抵押担保加阶段性连带责任担保。 抵押人游进步、吴贤华以其所购买的位于建瓯市向浦发银行福州分行提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。双方于2014年8月22日办理了抵押权预告登记（登记证号：房预建瓯字第抵201408200号）。阶段性保证人为建瓯市和成房地产开发有限公司，保证范围为本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。保证责任自收到抵押权利证明正本之日起解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。保证方式为连带保证责任。 浦发银行福州分行依约于2014年8月25日发放贷款48万元，贷款期限10年，于2024年8月25日到期。现该笔借款从2017年11月起持续逾期还贷。游进步、吴贤华未能按合同约定如期偿还本息，根据合同约定，合同将因此而提前到期，游进步、吴贤华应立即提前偿还全部贷款本息。截止2018年7月16日，被告欠借款本金356953元，利息、罚息及复利合计14540.64元。同时，上述债权发生在建瓯市和成房地产开发有限公司保证期间，浦发银行福州分行有权要求建瓯市和成房地产开发有限公司对本案的债务承担连带清偿保证责任。 建瓯市和成房地产开发有限公司辩称：1.浦发银行福州分行与游进步、吴贤华以及建瓯市和成房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》是固定的格式条款，对合同约定的主要条款未尽到提醒义务，故建瓯市和成房地产开发有限公司系在不知晓合同具体内容的情况下签订该合同，合同中约定明显显失公平的条款对建瓯市和成房地产开发有限公司无法律效力。在《个人购房担保借款合同》中，第7.1条“保证担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）……”以及第7.5条“保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供物的担保的抗辩。”；2.浦发银行福州分行没有依法提供相应的利息计算方式和依据，建瓯市和成房地产开发有限公司对于产生的利息有异议。利息的产生应当有一定的计算依据和计算方式，原告仅提供一份自制的流水，没有对罚息、复利的条款做特别提示和说明，建瓯市和成房地产开发有限公司在不知晓的情况下签订该合同。“在贷款出现逾期的情况，浦发银行福州分行对未到期的借款按照年利率7.0085%上浮50%的标准计收罚息，还对未支付的利息收取复利。”罚息利息计收逾期利息，实际上对原告已经具有补偿性质；若再计算复利，则实际上系给予贷款人双倍补偿，却是对借款人和答辩人施加双重处罚，有违公平，同《民法》的基本准则背道而驰。4.游进步、吴贤华提供房产为该借款作抵押担保，该房子的价值远远超过主借款人的债务，无需建瓯市和成房地产开发有限公司再行清偿。根据担保法的原则，应该优先处置借款人的担保物,清偿不够或不能的情况再做处置担保人的担保。根据浦发银行福州分行提供的《个人购房担保借款合同》第14.11条，抵押财产认定价值位692619元，已经足够覆盖诉讼标的，无需再处置建瓯市和成房地产开发有限公司的担保；5.借款人游进步、吴贤华的借款尚未到期，建瓯市和成房地产开发有限公司没有履行通知、告知的义务就将全案的借款宣布到期，并将全案的贷款本息按照罚息利率计收于法无据，该行为加重了建瓯市和成房地产开发有限公司债务。6.浦发银行福州分行主张的律师费不应当予以支持。首先，浦发银行福州分行没有提供收取该费用的市场收费标准，对于7500元的收费金额，数据来源不明；其次浦发银行福州分行并没有实际产生该笔代理费用的支出问题，即浦发银行福州分行没有实际支付给律师相应的律师费；再者，律师没有提供相应的律师费发票，因此，该行为并未产生实际债务问题。 游进步、吴贤华未作答辩 本院经审理认定事实如下：2014年8月1日,浦发银行福州分行与游进步签订《浦发银行个人购房担保借款合同》（合同编号：43032014100119930301），合同约定借款金额为人民币48万元整，用途为购买座落于建瓯市的房产。借款期限为10年，即从2014年8月1日起到2024年8月1日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按同档次的贷款基准利率的基础上上浮7%计算。签订本合同时的中国人民银行基准年利率为6.55%。贷款利率按年调整，分段计息，即从银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。还款方式为等额本息还款法。合同第十二条与第十四条进一步约定，若游进步未按合同约定履行还款义务，则浦发银行福州分行有权就逾期贷款按中国人民银行有关规定计收罚息，罚息按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息率计算复利。若游进步违约，浦发银行福州分行有权宣布本合同项下游进步已提用贷款部分的本息立即全部提前到期，并且有权将本合同项下的贷款执行利率调整为在调整当日贷款执行利率基础上上浮50%并立即执行。第九条约定：浦发银行福州分行为实现债权而支付的诉讼费、律师费等所有费用，均由游进步负担。第十一条约定：游进步未按本合同约定按时足额还本或付息的即视为已发生违约事件。吴贤华为本合同项下的共同还款人。另在《浦发银行个人购房担保借款合同》中第七条中约定：为保障本合同项下贷款人（下或称债权人）债权的实现，保证人同意为本合同项下借款人的债务向贷款人提供连带责任保证担保。本合同项下保证所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的借款本金。保证的担保范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支本息、保管担保财产及实现担保权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知担保人费用以及其他的合理费用）。保证人提供阶段性连带保证责任的，保证期间为本合同签订之日起至借款人的债务履行期届满之日起两年止。……保证责任自收到抵押权利证明正本之日起解除，但对于在该解除日之前已到期的借款人债务，以及该日之前发生的违约而引起的本合同项下责任，保证人仍应承担保证责任和违约责任。保证方式为连带保证责任。建瓯市和成房地产开发有限公司为本合同项下的阶段性连带保证责任保证人。 2014年8月22日，浦发银行福州分行作为预告登记权利人,游进步、吴贤华作为预告登记义务人，办理了建瓯市的预购商品房抵押权预告登记（登记证号：房预建瓯字第抵201408200号）担保主债权数额480000元。 2014年8月25日，浦发银行福州分行向游进步发放贷款480000元，游进步从2017年11月起没有按合同约定履行还款义务，浦发银行福州分行主张贷款提前到期，截止2018年7月16日，游进步、吴贤华尚欠浦发银行福州分行贷款本金余额356953元及利息、罚息和复利计14540.64元。 另，2019年3月14日，浦发银行福州分行因本案向福建联合信实（福州）事务所支付律师代理费7500元。 本院认为，浦发银行福州分行与游进步、吴贤华、建瓯市和诚房产开发有限公司之间签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，合法有效。当事人应当按约履行。现，游进步、吴贤华未依越还款付息已构成违约，应承担违约责任。《个人购房担保借款合同》约定了利息、罚息和复利的计算方式，上述约定不违反相关法律规定,浦发银行福州分行要求游进步、吴贤华立即偿还原告借款本金356953元及相应的利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。原告收取的利息、罚息、复利总和未高于法定幅度，本院依法予以支持。根据《个人购房担保借款合同》约定，浦发银行福州分行为实现债权而支付的律师费由游进步、吴贤华负担，该费用系原告合理支出的为实现债权而产生的费用，本院予以支持。游进步、吴贤华自愿提供建瓯市房屋为上述债务提供抵押担保，并已经办理了抵押预告登记（登记证号：房预建瓯字第抵201408200号），但浦发银行福州分行并非对系争房屋享有现实抵押权，浦发银行福州分行请求就该房产的折价或拍卖、变卖所得款优先清偿没有法律依据，本院不予支持。建瓯市和诚房产开发有限公司自愿为游进步、吴贤华上述债务提供阶段性连带责任保证，因游进步、吴贤华违反合同约定，故建瓯市和诚房产开发有限公司应当履行其连带清偿责任。建瓯市和诚房产开发有限公司认为《个人购房担保借款合同》中担保条款显失公平证据不足，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条的规定，判决如下： 一、游进步、吴贤华于本判决生效之日起十日内向上海浦东发展银行股份有限公司福州分行偿还借款本金356953元，暂计至2018年7月16日止的利息、罚息、复利共14540.64元，此后利息、罚息、复利按合同约定标准计至实际还款之日止）； 二、游进步、吴贤华于本判决生效之日起十日内支付上海浦东发展银行股份有限公司福州分行为实现债权而支出的律师代理费7500元； 三、上海浦东发展银行股份有限公司福州分行对游进步、吴贤华上述债务承担连带清偿责任； 四、驳回原告其他诉讼请求。 如果游进步、吴贤华、建瓯市和诚房产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费6984元，适用简易程序减半收取3492元，由游进步、吴贤华、建瓯市和诚房产开发有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  梁旭丹 二〇一九年五月三十日 书记员  叶 炜 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。 债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。