广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初7319号原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，营业场所上海市浦东新区。负责人：张东。委托诉讼代理人：廖毅，广东国政律师事务所律师。被告：傅晓君，女，1985年11月17日出生，汉族，身份证住址广东省普宁市。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉被告傅晓君信用卡纠纷一案，本院于2019年3月19日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称招行信用卡中心）委托诉讼代理人廖毅到庭参加了诉讼，被告傅晓君经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司信用卡中心诉称：被告傅晓君自2016年5月16日向原告申请办理了信用卡，卡号为62×××99。截至2019年1月24日止累计欠款共计74926.78元整未付，原告自2018年9月8日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求法院判令：1、被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币85777.15元【截止2019年04月19日，欠款本金62455.3元，利息4053.64元，费用19268.21元（违约金12195.12元，分期手续费7073.09元）】，利息、违约金按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。被告傅晓君辩称：无答辩。经审理查明：2016年5月11日，被告向原告申领信用卡及汽车分期业务，申请办理招商银行汽车分期业务，并同意招商银行核给其本人汽车分期业务分期总金额为56000元整，分期期数36期，分期手续费率为13.77%，被告同意向招商银行支付汽车分期业务分期手续费总金额7711.2元；被告已理解并接受《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行汽车分期业务申请人申明条款》、《招商银行汽车分期业务合约》的全部条款和内容，并愿意接受其约束。原告向被告发放了信用卡，卡号为62×××99。《招商银行汽车分期业务合约》第二条使用、对账和还款第9点约定，乙方（汽车分期业务申请人，下同）的当期汽车分期交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内，乙方应按照甲方（招行信用卡中心，下同）汽车分期业务对账单所显示的金额按期全额归还汽车分期债务。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付滞纳金，最低为10元人民币。如有变动，但中国人民银行的有关规定执行。第三条其他第18点约定甲方将提前公告或通知乙方下述变更事项，本合约或作为本合约组成部分的《招行银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更等内容。《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条对账和缴款第3点约定，乙方（信用卡申请人，下同）及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方（招行信用卡中心，下同）记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。第6点约定乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息。第六条约定甲方将提前公告或通知乙方下述变更事项，本合约或作为本合约组成部分的《招行银行信用卡章程》的修改、《招商银行信用卡收费标准》中收费项目或标准的变化、信用卡有关利率的调整。该等变更自公告中载明的生效日期开始生效，乙方有权在公告期内选择是否同意该等变更等内容。《招商银行信用卡收费标准》关于收费项目和收费标准部分摘录如下：利息为日息万分之五，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低收取人民币10元或美元1元，分期业务手续费为单期手续费率0%-1.67%，每月为1期，不同期数手续费标准不同，手续费按照分期付款总额的一定比例收取，可一次性收取或分月收取，根据不同情况、手续费由商户或客户承担。中国人民银行颁布的银发［2016］111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取的方式和标准……”，该文件自2017年1月1日起实施。原告表示其于2016年9月30日通过官方网站以公告的形式调整了滞纳金的收费，将滞纳金变更为违约金，从2017年1月1日开始计算违约金，计算方式与滞纳金一致。庭审中，关于被告信用卡的额度，原告表示分为三个部分，包括个人消费额度14000元，E招贷56000元，汽车分期额度56000元。E招贷是信用卡下面的小额业务，被告于2016年12月申请E招贷。被告于2018年7月8日开始拖欠款项，截止2019年1月24日，被告持卡个人消费尚欠本金13788.96元，违约金211.04元，合计14000元；E招贷尚欠本金36013.87元，利息1223.17元，违约金3478.73元，分期手续费5848.06元，合计46563.83元；汽车分期业务尚欠本金12772.47元，利息83.01元，违约金282.44元，分期手续费1225.03元，合计14362.95元。其中，个人消费及E招贷所涉及的利息、约金和手续费的计算方式原告表示均根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》第三条第3点的约定计算得出；汽车分期业务的违约金、利息计算方式与《招商银行汽车分期业务合约》第三条第3点的约定一致，手续费在汽车分期业务申请中明确约定为7711.2元。以上事实，有《招行银行信用卡及汽车分期业务申请声明及签署》、《汽车分期业务申请》、《招商银行汽车分期业务合约》、《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行信用卡收费标准》、银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》及当事人陈述等证据证实。本院认为，被告向原告提交的《汽车分期业务申请》及签署的《招行银行信用卡及汽车分期业务申请声明及签署》属当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。被告持卡透支消费，但未能在约定的期限内还款，已经构成违约，依法应当承担归还欠款本金并支付相应利息等违约责任。现原告要求被告清偿欠款，合法有理，本院对此予以支持。被告应依约向原告清偿截至2019年1月24日止的借款本金62575.3元（个人消费欠款本金13788.96元+E招贷欠款本金36013.87元+汽车分期业务欠款本金12772.47元）、利息1306.18元（E招贷欠款利息1223.17元+汽车分期业务欠款利息83.01元）、分期手续费7073.09元（E招贷手续费5848.06元+汽车分期业务手续费1225.03元）；2019年1月25日起的利息按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行汽车分期业务合约》的约定计付至上述欠款本金实际清偿之日止。关于违约金的诉求，根据中国人民银行银发[2016]111号《关于信用卡服务业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告主张根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行汽车分期业务合约》的约定，其在官方网站上已发布调整服务收费项目的公告，故有权收取2017年1月1日后的违约金。对此，本院认为，信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，原告作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》、《招商银行汽车分期业务合约》约定原告可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定是原告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款，属格式条款；内容上看，该约定免除了原告就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原告在其官方网站发布服务费收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定。据此，原告要求被告支付2018年7月8日至2019年1月24日期间的违约金3972.21元的诉求，依据不足，本院不予支持。被告傅晓君经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、在本判决生效之日起五日内，被告傅晓君向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还信用卡消费透支本金13788.96元及利息（从2019年1月25日起，利息以13788.96元为本金，按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；二、在本判决生效之日起五日内，被告傅晓君向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还E招贷分期手续费5848.06元、欠款本金36013.87元及利息（截止2019年1月24日，利息为1223.17元，从2019年1月25日起，利息以36013.87元为本金，按《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》的约定计付至实际清偿之日止）；三、在本判决生效之日起五日内，被告傅晓君向原告招商银行股份有限公司信用卡中心偿还汽车分期业务分期手续费1225.03元、欠款本金12772.47元及利息（截止2019年1月24日，利息为83.01元，从2019年1月25日起，利息以12772.47元为本金，按《招商银行汽车分期业务合约》的约定计付至实际清偿之日止）；四、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费837元，由被告傅晓君负担（于本判决生效之日期五日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇一九年五月三十日书记员 翁向雯