广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0113民初9803号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：黄海明，职务行长。委托诉讼代理人：吴志华，系广东金联律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴健伟，系广东金联律师事务所实习人员。被告：刘朝伟，男，1987年7月29日出生，汉族，住湖南省邵阳县。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）与被告刘朝伟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人吴志华到庭参加诉讼，被告刘朝伟经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告刘朝伟签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（2017年JPYQF字3757号）。2.判令被告刘朝伟向原告偿还借款本金160146元、手续费19834.05元、透支利息273.19元、还款违约金886.23元及从2018年8月25日起计算至被告实际还清全部借款之日止的借记利息、还款违约金（借记利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）。3.判令被告承担本案诉讼费。法庭辩论结束前，原告中国银行番禺支行变更上述第2项诉讼请求为：判令被告刘朝伟向原告偿还人民币本金160146元、手续费19234.05元、透支利息4104.97元、还款违约金6773.44元及从2019年3月26日起计算至被告实际还清全部借款之日止的借记利息、还款违约金（借记利息按月计收复利，日利率为万分之五；还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）。事实与理由：2017年12月13日，原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。合同约定，原告向被告发放贷款186000元，期限为36期（每月为一期），被告借款用于购车；同时约定被告须向原告支付汽车延伸消费分期手续费22320元，由原告在分期期限内向被告逐月平均扣收；被告于每月采取等额分期还款方式进行还款；同时将《中国银行信用卡领用合约》作为合同附件；如被告逾期还款，则原告有权解除合同，提前宣布协议项下所有欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，依据《中国银行信用卡领用合约》要求被告支付利息及还款违约金，被告还应按合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。合同签订后，原告按约履行合同义务后，被告未完全按合同约定如期偿还原告贷款，经原告催讨后仍不予履行，据此原告要求被告清偿全部欠款并承担违约责任。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为了维护原告的合法权益，特诉请人民法院判允原告的诉讼请求。被告刘朝伟无答辩，亦未在举证期限内举证。原告中国银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、中国银行信用卡个人申请表及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》、借款借据、欠款情况表、信用卡交易查询清单等证据，并于庭审出示了证据原件。本院依法组织当事人质证，被告刘朝伟经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告中国银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利，在无相反证据的情况下，本院对原告中国银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年12月13日，中国银行番禺支行作为贷款人，刘朝伟作为借款人，双方签订了编号为2017年JPYQF字3757号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：本合同约定信用卡卡号为62×××14；本合同项下分期额度为186000元，该额度仅能一次性使用；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车，用于借款人支付其购买大众途观汽车的款项；本合同项下分期手续费费率是使用分期额度的12%，分期手续费金额为22320元，分期手续的扣收方式为分期扣收；借款人自愿授权贷款人在扣收本合同项下分期手续费时一并从借款人在本合同项下信用卡账户中将中介机构收取的中介费用划扣予中介机构，中介费用金额为5580元；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；借款人须在每期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金；借款人保证在本协议项下信用卡账户的每期到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及还款违约金。违约情形下，贷款人要求借款人提前还款的，适用通用条款的有关约定。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人未按期归还贷款本金及手续费的，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款[含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等]全部或部分提前到期；有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；有权要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；等等。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件四《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》第三条利息和收费条款约定：除本合约另有规定，持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从银行非现金透支交易记账日至银行规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以持卡人申请的信用卡产品的规则为准。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无须支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+当前最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100％），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-您已还款金额）×5％]。持卡人使用信用卡发生的各种收付款由银行记入持卡人信用卡账户。银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9％），上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年12月20日，中国银行番禺支行依约向刘朝伟的指定账户发放了贷款186000元，刘朝伟在借款借据上签名。贷款发放后，刘朝伟未能依约还款。中国银行番禺支行提供的欠款情况表、信用卡查询清单显示，截至2019年3月25日，刘朝伟尚欠该行借款本金160146元、手续费19234.05元、透支利息4104.97元、还款违约金6773.44元。本院认为，中国银行番禺支行与刘朝伟签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。中国银行番禺支行依约向刘朝伟发放贷款后，刘朝伟应依约履行还款义务。刘朝伟未依约还款，已构成违约。中国银行番禺支行要求解除《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的请求，符合双方的约定，本院予以支持。对中国银行番禺支行提交的欠款情况表，刘朝伟未提交相反证据予以推翻，本院予以采信。因此，借款合同解除后，刘朝伟应向中国银行番禺支行偿还借款本金160146元、手续费19234.05元，以及借记利息、还款违约金。截至2019年3月25日借记利息为4104.97元，还款违约金为6773.44元，自2019年3月26日起借记利息、还款违约金按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》约定的标准计算至款项清偿之日止。刘朝伟经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告刘朝伟于2017年12月13日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JPYQF字3757号）。二、被告刘朝伟于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金160146元、手续费19234.05元及借记利息、还款违约金（截至2019年3月25日借记利息为4014.97元、还款违约金为6773.44元，自2019年3月26日起借记利息、还款违约金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3922元，由被告刘朝伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  肖晓丹人民陪审员  区洁芳人民陪审员  黄英启二〇一九年五月三十日书 记 员  温丽丽