重庆市黔江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0114民初1883号 原告：中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行，住所地重庆市黔江区城西街道新华大道西段392号。 负责人：龚兵，该分行行长。 委托诉讼代理人：向江华，重庆云霁律师事务所律师。 被告：王倩，女，土家族，1991年10月28日出生，住重庆市黔江区。 原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行（以下简称工行黔江分行）诉被告王倩金融借款合同纠纷一案，工行黔江分行于2019年2月18日向本院提起诉讼，本院于同月25日立案后，依法适用简易程序于2019年4月15日公开开庭审理，原告工行黔江分行的委托诉讼代理人向江华、被告王倩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工行黔江分行向本院提出诉讼请求：1．判决解除原告与被告于2014年11月24日签订的《个人购房借款/担保合同》；2．判决被告偿还尚欠原告的贷款本金238,048.94元及利息、罚息、复利（截止2018年12月21日的利息为9,996.31元，从2018年12月22日起至还清之日止逾期罚息以238,048.94元为基数按照合同约定利率计算、复利以9,996.31元为基数按照合同约定利率计算）；3．判决原告对被告所有的位于黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋（房地产权证：渝（2016）黔江区不动产权第00098XXXX号）拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4．由被告承担原告的律师代理费和本案的诉讼费。事实及理由：被告王倩因购买重庆市黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋而向原告借款，后原告与被告签订《个人购房借款/担保合同》，约定由被告向原告借款263,000元，贷款期限240个月，还款方式为按月等额本息还款，双方对合同解除及担保、抵押等内容进行了明确约定。为了保证原告的债权得以实现，被告将重庆市黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋的房产作为抵押；2018年6月29日，重庆市黔江区国土资源和房屋管理局对前述抵押房产办了抵押权登记，抵押权人为原告。2014年12月9日，原告按合同约定向被告支付了借款263,000元，借款凭证载明基准利率为6.15%，借款当期执行利率6.765%，借款逾期利率加收50%。因被告未按时偿还借款及利息，截止2018年12月21日，被告尚欠原告借款本金238,048.94元、逾期偿还利息9,996.31元；经原告催收，被告仍未按约偿还借款本息。原告认为，双方签订的《个人购房借款/担保合同》合法有效，被告应当按约履行合同义务，但被告的违约行为损害了原告的合法权益，原告特提起诉讼，请求解决。 王倩辩称，其长期不在家，所以没有看见催收清单，是找到其上班的单位后才知道这件事。 工行黔江分行向本院举示了如下证据： 1．原告单位的营业执照复印件； 2．被告的身份证、户口簿复印件； 3．中国工商银行个人（住房）贷款申请表； 4．《个人购房借款/担保合同》； 5．中国工商银行个人借款凭证； 6．不动产登记证明； 7．银行还款明细。 王倩未向本院举示证据。 经审理查明，因购买一手住房，王倩于2014年11月24日向工行黔江分行提出个人住房贷款申请，申请贷款263,000元。同日，王倩作为借款人，工行黔江分行作为贷款人，重庆晋鹏房地产开发有限公司作为保证人，王倩作为抵押人，签订《个人购房借款/担保合同》，在具体条款部分，各方约定：借款金额为263,000元，借款用途为个人一手住房购置贷款，所购房产位于黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋号，借款期限240个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%后确定，贷款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，贷款利率自次年1月1日起调整；该款直接划入重庆晋鹏房地产开发有限公司的账户，还款方式为等额本息还款法，还款日为每月10日，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定。重庆晋鹏房地产开发有限公司承担阶段性保证责任，正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到该证书后保证人免除保证责任。该合同第十四条约定，发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；发生借款人违约，贷款人可以要求解除本合同并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该合同第十八条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物清单载明的抵押物为位于重庆市黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋的房产。2014年12月9日，工行黔江分行为王倩发放贷款263,000元，借款凭证载明：执行利率6.715%，逾期浮动值50%。 2018年6月29日，工行黔江分行取得渝（2018）黔江区不动产证明第00049XXXX号抵押权不动产登记证明，登记的义务人系王倩，房屋坐落于重庆市黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋，债权金额为263,000元。 取得前述借款后，截止2018年3月10日，王倩欠付贷款本息6期，后于2018年3月28日偿付。从2018年4月10日至2018年12月10日，王倩均未按时足额偿还贷款本息。截止2018年12月21日，王倩尚有贷款本金238，048.94元、贷款利息9，996.31元未予支付。 上述事实，有原告举示的证据及庭审记录在卷佐证，足以认定。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，发生借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约；发生借款人违约，贷款人可以要求解除本合同并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案中，截止2018年3月10日，王倩欠付贷款本息6期，后虽于2018年3月28日偿付，但从2018年4月10日至2018年12月10日，王倩均未按时足额支付贷款本息，已经构成借款人违约，工行黔江分行有权按合同约定解除合同并提前收回贷款。 截止2018年12月21日，王倩应偿还贷款本金238，048.94元、贷款利息9，996.31元，之后，王倩仍未支付，故应当予以偿还。原告主张逾期利息及复利按合同约定利率（即中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%确定）计算，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。 本案中，抵押物重庆市黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋房屋，已办理抵押登记且原告已取得抵押权证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条的规定，工行黔江分行在应偿还的贷款本息限额内对该房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。工行黔江分行主张律师费，但未举示相应的证据，本院不予支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行与被告王倩于2014年11月24日签订的《个人购房借款/担保合同》； 二、被告王倩于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行贷款本金238，048.94元及利息、复利（截止2018年12月21日的利息为9，996.31元，从2018年12月22日起至清偿完毕之日止的利息以238，048.94元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算；复利从2018年12月22日起至清偿完毕之日止以9，996.31元为基数按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮10%计算）； 三、原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行对被告王倩所有的位于重庆市黔江区城南街道三台山路XXX号尚璟XXX幢的房屋号房屋（产权证号：渝（2016）黔江区不动产权第00098XXXX号）拍卖、变卖后的价款，在前述第二项款项的范围内享有优先受偿权； 四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆黔江分行的其他诉讼请求。 如果被告王倩未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5020元，减半收取2510元，由被告王倩负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。 审判员  李源 二〇一九年五月八日 书记员  黄蔚