福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初3050号 原告：惠安县农村信用合作联社涂寨信用社，住所地惠安县涂寨镇文笔街南193号，统一社会信用代码91350521X296245115。 代表人：叶水明，该社主任。 委托诉讼代理人：周雄伟，男，1981年2月24日出生，汉族，信用社职员，住惠安县。 委托诉讼代理人：梁哲峰，男，1979年1月8日出生，汉族，信用社职员，住惠安县。 被告：蔡境芳，男，1984年10月21日出生，汉族，住惠安县。 被告：王琼红，女，1987年2月25日出生，汉族，住惠安县。 被告：蔡建忠，男，1978年12月3日出生，汉族，住惠安县。 被告：蔡明心，男，1984年6月7日出生，汉族，住惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社（简称涂寨信用社）与被告蔡境芳、王琼红、蔡建忠、蔡明心信用卡纠纷一案，本院于2019年4月2日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告涂寨信用社的委托诉讼代理人周雄伟到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告涂寨信用社向本院提出诉讼请求：一、被告蔡境芳立即偿还原告信用卡透支本金12398.43元及利息、违约金（自2018年12月27日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；二、被告王琼红、蔡建忠、蔡明心对上述债务负连带清偿责任。诉讼中，原告变更诉讼请求为：一、被告蔡境芳立即偿还原告信用卡透支本金12398.43元及利息、违约金（自2019年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）；二、被告王琼红、蔡建忠、蔡明心对上述债务负连带清偿责任。事实和理由：被告蔡境芳于2014年11月4日向原告申请办理惠民信用卡，双方签订了《惠安县农村信用社惠民信用卡申请表》。被告王琼红、蔡建忠、蔡明心共同为被告蔡境芳提供连带责任保证。原告依约向被告蔡境芳发放卡号为62×××07的惠民卡，信用额度为30000元、期限36个月，每月21日为账单日。被告蔡境芳于2014年11月7日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金12398.43元及自2019年1月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告蔡境芳拒不偿还尚欠本息，被告王琼红、蔡建忠、蔡明心均未能履行连带责任保证义务。 被告蔡境芳、王琼红、蔡建忠、蔡明心均未作答辩。 四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。经审查原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、公民身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证、惠民信用卡申请表（附惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准）、信用卡消费明细、台账信息表、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告等证据，结合原告的陈述，本院认定事实如下： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告蔡境芳、王琼红于2007年9月29日登记结婚，系夫妻关系。被告蔡境芳于2014年11月4日向原告申请办理惠民信用卡。双方签订的《惠安农村信用社惠民信用卡申请表》（附惠安农村信用社惠民信用卡领用合约、福建省农村信用社银行卡业务收费标准）约定：惠民信用卡有效期为3年，逾期自动失效，但甲方（即被告蔡境芳）使用惠民卡所发生的债权债务关系继续有效。甲方可选择主动还款或协议还款。协议还款可以选择偿还全部款项或按照乙方（即原告）核定的最低还款额还款。惠民卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照利率档次记收利息。惠民卡透支余额按月计收单利。甲方使用惠民卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在到期还款之日前及时还款。对惠民卡持卡人的超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。惠民卡透支利息浮动计收，浮动利率区间为日万分之二点五至万分之五。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额或超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；超限费按超信用额度部分的5%收取。甲方未按照合约使用信用卡导致乙方利益的损害或存在造成损害的极大可能，经乙方通知或发出警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有权收回或不发卡给甲方的权利，并可授权所属机构和特约商户没收惠民卡，甲方应继续承担偿还全部欠款和利息的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。被告王琼红、蔡建忠、蔡明心共同为被告蔡境芳提供连带责任保证，担保期限自惠民信用卡发卡之日起至因惠民信用卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡之日止；担保范围为被告蔡境芳因使用惠民信用卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。另查明，原告根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》{银发［2016］111号}有关规定，自2017年1月1日取消超限费，“滞纳金”调整为“违约金”，“透支利率”档次调整为最高日息万分之五、最低日息万分之三点五。原告经审核后向被告蔡境芳发放卡号为62×××07的惠民卡，信用额度为30000元、期限36个月，每月21日为账单日。被告蔡境芳于2014年11月7日激活上述信用卡，但使用上述信用卡时未能按时足额还款，尚欠借款本金12398.43元及自2019年1月21日起的利息、违约金。经原告多次催讨，被告蔡境芳拒不偿还本息，被告王琼红、蔡建忠、蔡明心未能履行连带责任保证义务。 综上事实，本院认为，原告与被告蔡境芳之间签订的《惠安农村信用社惠民信用卡申请表》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告蔡境芳持信用卡透支，即与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告蔡境芳未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告蔡境芳偿还信用卡透支本金12398.43元及利息、违约金（自2019年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付），符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告王琼红、蔡建忠、蔡明心共同为被告蔡境芳上述债务提供连带责任保证，原告请求被告王琼红、蔡建忠、蔡明心承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。被告蔡建忠、蔡明心承担保证责任后，有权向被告蔡境芳追偿。鉴于被告蔡境芳、王琼红系夫妻关系，故本案不宜一并判决被告王琼红享有追偿权。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告蔡境芳应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社信用卡透支本金12398.43元及利息、违约金（自2019年1月21日起至还清款项之日止按双方合同约定计付）。 二、被告王琼红、蔡建忠、蔡明心对被告蔡境芳的上述债务承担连带清偿责任。被告蔡建忠、蔡明心承担保证责任后，有权向被告蔡境芳追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费268元，减半收取134元，由被告蔡境芳、王琼红、蔡建忠、蔡明心负担，被告蔡境芳、王琼红、蔡建忠、蔡明心应在本判决生效后五日内缴交。原告惠安县农村信用合作联社涂寨信用社预交的受理费268元应予退回。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  黄志平 二〇一九年五月十四日 法官助理王泽钊 书记员黄润婷 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。