重庆自由贸易试验区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0192民初186号原告：哈尔滨银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区五一路197号1-6层，统一社会信用代码915001037094985392。负责人：郭旭东，行长。委托诉讼代理人：张宁瑶，重庆迈纵律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟维庆，重庆迈纵律师事务所实习律师。被告：管德建，男，1977年10月8日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：彭先乐，重庆龙都律师事务所律师。被告：赵春梅，女，1980年1月10日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：彭先乐，重庆龙都律师事务所律师。被告：赵善华，男，1954年2月21日出生，汉族，住重庆市铜梁区。委托诉讼代理人：彭先乐，重庆龙都律师事务所律师。被告：刘发珍，女，1955年11月15日出生，汉族，住重庆市铜梁区。公民身份号码510228195511150327。委托诉讼代理人：彭先乐，重庆龙都律师事务所律师。原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行（以下简称哈尔滨银行重庆分行）与被告管德建、被告赵春梅、被告赵善华、被告刘发珍金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月11日立案后，依法适用简易程序，分别于2019年3月22日、4月9日、4月18日三次公开开庭进行了审理。本院第一次庭审时，原告哈尔滨银行重庆分行的委托诉讼代理人张宁瑶、被告赵善华及被告管德建、被告赵春梅、被告赵善华、被告刘发珍的共同委托诉讼代理人彭先乐到庭参加了诉讼；本院第二次、第三次庭审时，原告哈尔滨银行重庆分行的委托诉讼代理人张宁瑶、被告管德建、被告赵春梅、被告赵善华、被告刘发珍的共同委托诉讼代理人彭先乐到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行重庆分行向本院提出以下诉讼请求：1.判令管德建立即偿还哈尔滨银行重庆分行借款本金392.4万元及截至2019年3月29日的利息346890.51元，罚息25577.8元、复利24346.9元；2.判令管德建向哈尔滨银行重庆分行支付自2019年3月30日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还本金392.4万元为基数、复利以未偿还利息346890.51元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%再上浮50%的标准计算）；3.判令哈尔滨银行重庆分行对管德建名下位于重庆市铜梁县X路XX号的商铺（房产证号：209房地证2009字第XXX号）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述第1至2项债权范围内优先受偿；4.判令哈尔滨银行重庆分行对管德建、赵春梅所有的位于重庆市铜梁县XX的房屋（房产证号：209房地证X号）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述第1至2项范围债权内优先受偿；5.判令哈尔滨银行重庆分行对赵善华、刘发珍所有的位于重庆市铜梁县X镇X号的房屋（房产证号：209房地证2X字第X号）享有抵押权，哈尔滨银行重庆分行有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述第1至2项债权范围内优先受偿；6.本案诉讼费、保全费5000元由管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍共同承担。事实和理由：2016年3月15日，哈尔滨银行重庆分行与管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍签订了编号为（哈银铜梁支）行2016年（个借）字第2016-0010号的《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》，合同约定：1.借款金额为人民币440万元；2.借款期限自2016年3月15日至2021年3月14日；3.借款年利率为7.6%；4.还款方式为按月结息每半年归还本金15万元，余下本金在到期时一次性归还，每月21日为还款日；5.借款人未按期还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权计收罚息和复利，逾期罚息和复利利率为本合同约定借款利率的150%；6.借款人逾期未付本金或利息超过7日，贷款人有权要求借款人立即偿还已到期和未到期的全部贷款本息和费用；7.管德建以其所有的位于重庆市铜梁县X路XX号的商铺（房产证号：209房地证2009字第XXX号）向哈尔滨银行重庆分行提供抵押担保；管德建和赵春梅以其所有的位于重庆市铜梁县XX的房屋（房产证号：209房地证X号）向哈尔滨银行重庆分行提供抵押担保；赵善华和刘发珍以其所有的位于重庆市铜梁县X镇X号的房屋（房产证号：209房地证2X字第X号）向哈尔滨银行重庆分行提供抵押担保。抵押担保范围均为主合同项下全部债务，包括但不限于贷款本金、利息以及实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费）等；上述抵押物均在国土房管部门办理了抵押登记。8.争议解决方式为向贷款人住所地人民法院提起诉讼。2016年3月17日，哈尔滨银行重庆分行向管德建发放贷款人民币440万元。自2018年1月21日起，管德建一直未还款，其违约行为严重侵害了哈尔滨银行重庆分行的合法权益，哈尔滨银行重庆分行有权要求管德建立即偿还借款本金、利息、复利、罚息和实现债权的相关费用。哈尔滨银行重庆分行就管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍提供抵押的房产享有优先受偿权，有权以该抵押物折价、拍卖、或者变卖的价款在上述范围内优先受偿。综上所述，为维护哈尔滨银行重庆分行合法权益，诉至法院，望判如所请。被告管德建、被告赵春梅、被告赵善华、被告刘发珍共同辩称，哈尔滨银行重庆分行与管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍签订借款合同及办理抵押登记情况属实。哈尔滨银行重庆分行将约定的借款金额发放至管德建账户之后，随即哈尔滨银行重庆分行内部人员将该笔款转至他人账户，因此管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍均不是本案适格的主体，请求法院驳回哈尔滨银行重庆分行的诉讼请求。如果法院判决管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍承担偿还责任，哈尔滨银行重庆分行请求事项中的具体金额由法院核实。哈尔滨银行重庆分行围绕其诉讼请求依法向本院提交了以下证据：第一组证据：《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》，拟证明哈尔滨银行重庆分行与管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍签订借款合同并约定借款金额、借款期限、借款利率、罚息和复利计收标准、抵押物等。第二组证据：借款凭证，拟证明哈尔滨银行重庆分行已按约履行了放款义务。第三组证据：房产证、不动产登记证明，拟证明案涉抵押物均已办理了抵押登记，哈尔滨银行重庆分行就案涉抵押物享有优先受偿权。第四组证据：还款明细、系统欠款截屏，系打印件，拟证明管德建到期未还款，管德建尚欠原告借款本金392.4万元及截至2019年3月21日的利息346890.51元，罚息24503.67元、复利23468.1元，合计4318862.28元；管德建应当偿还借款本金、利息、罚息、复利。第五组证据：提款申请书、支付委托书，拟证明哈尔滨银行重庆分行根据管德建提款申请书和支付委托书将款项委托支付至管德建指定的账户，该行为是管德建委托支付的。第六组证据：系统截屏、还款记录表，拟证明管德建应偿还本金和利息的金额和时间，但管德建逾期未偿还；管德建还款情况及截至2019年3月29日未付的借款本金、利息、罚息、复利的金额。第七组证据：通用凭证，拟证明哈尔滨银行重庆分行根据借款合同约定、管德建提款申请书以及支付委托书，将款项受托支付至管德建指定账户，管德建已收到上述款项。账号为12X00003的账户系哈尔滨银行重庆分行的受托支付账户，该账户与提款申请书、支付委托书上记载的受托账户一致。管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍对哈尔滨银行重庆分行提交的上述七组证据的质证意见如下：对第一组至第三组证据的真实性、合法性均无异议，但认为这三组证据不能证明管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍系还款主体；对第四组证据的真实性、合法性、关联性均有异议，哈尔滨银行重庆分行应当提供还款人的姓名和账号才能达到哈尔滨银行重庆分行的证明目的；对第五组证据真实性无异议，但对哈尔滨银行重庆分行证明目的有异议，既然管德建提出将该款支付给他人账户就无需哈尔滨银行重庆分行放款至管德建账户，然后马上转至其他人的账户；对第六组证据的真实性无异议，能否达到哈尔滨银行重庆分行的证明目的，由法院综合本案其他证据予以认定，管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍均未使用该贷款，也未偿还该贷款，故管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍无法确认哈尔滨银行重庆分行主张的本金、利息、罚息等数额；第七组证据的真实性、合法性、关联性由法院核实。管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍为证明其主张，向本院提交管德建的对账明细单及赵培刚的对账明细单各1份，管德建的对账明细单载明：银行卡卡号为62175X6的客户名称为管德建；交易日期20160317，发生额4400000，余额4400000，对方账号62175X2000308076，对方名称管德建，流水号0X995，记账员5346，摘要内容为转入；交易日期20160317，发生额-4400000，余额0，对方账号1201X03，对方名称管德建，流水号006X995，记账员5346，摘要内容为转出。拟证明2016年3月17日，哈尔滨银行重庆分行将440万元发放至管德建银行账上之后，哈尔滨银行重庆分行工作人员随即将该款转至其他账户。这两笔业务流水号、记账员、交易机构、交易渠道均一致，同时该证据证明了所有还款均是一个叫赵纯静的人偿还的，与管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍均无关联。赵培刚的对账明细单载明：银行卡卡号为XXX的客户名称为赵培刚；交易日期20160412，发生额3800000，余额3800000，对方账号12XXXXX0003，对方名称赵培刚，流水号001XXXX1，记账员5346，摘要内容为转入；交易日期20160412，发生额-3800000，余额0，对方账号12010XXXX3，对方名称赵培刚，流水号001400091，记账员5346，摘要内容为转出。拟证明赵培刚接收银行的贷款账号为1201XXXXX03、哈尔滨银行重庆分行将贷款转出的账号为12010XXXX03，而贷款转出的账户与本案从管德建账户转出的贷款接收账户系同一账户，即管德建本案的贷款未实际收到及使用，故不应当承担还款责任。哈尔滨银行重庆分行对管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍提交的管德建对账明细单的真实性无异议，但对关联性不认可，认为该证据刚好能够证明该卡正是管德建自己的卡，哈尔滨银行重庆分行将该款发放至管德建指定的账号。哈尔滨银行重庆分行放款后，款项的支用属于管德建的个人行为。虽然显示赵纯静向该账户内存入款项，但并不能达到管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍拟证明是赵纯静在还款的证明目的。对赵培刚对账明细的真实性无异议，但不认可该证据与本案的关联性。赵培刚不是本案的当事人，此证据与本案无关。哈尔滨银行重庆分行陈述，120101XXXXX3、1201014XXXXX0003均系哈尔滨银行重庆分行内部账户，为了将各笔受托支付款项与相应贷款的客户相关联，故在受托支付时标注对方名称为管德建本院认证认为，哈尔滨银行重庆分行向本院提交的《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》、借款凭证、房产证、不动产登记证明、提款申请书、支付委托书、2019年3月29日的系统截屏、还款记录表及借款凭证均系原件，本院对上述证据的真实性予以认定。哈尔滨银行重庆分行于2019年3月22日提交的还款明细表、系统欠款截屏均系打印件，赵培刚、赵春梅、赵善华、刘发珍亦对真实性不予认可，本院对该证据的真实性不予认定。赵培刚、赵春梅、赵善华、刘发珍提交的管德建对账明细单系原件，且哈尔滨银行重庆分行对该证据的真实性无异议，故本院对该份证据的真实性予以确认。赵培刚、赵春梅、赵善华、刘发珍提交的赵培刚对账明细单与本案不具有关联性，本院不予认定。前述证据能否达到证明目的，结合相关事实综合评判。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月15日，哈尔滨银行重庆分行与管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍签订《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》（合同编号：哈银铜梁支行2016年个借字第XXXXX号），约定：贷款人、抵押权人为哈尔滨银行重庆分行，借款人为管德建，抵押人为管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍。1.借款本金为440万元。2.借款期限自2016年3月15日至2021年3月14日止，本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准。3.借款用途为装修。4.借款利率、罚息利率及复利计收标准。借款利率为在中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，借款期限一年以上的，遇中国人民银行公布实施的同期同档次贷款基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率。如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款执行利率的150%计收罚息。如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。5.还款方式为按月结息，每半年归还本金15万元，余下本金到期时一次性归还，每月21日为借款人的每一期还款日。借款人在获得贷款之前必须向贷款人申办银行卡（卡号621752XXXX6）作为贷款的发放及还款账户。6.违约责任。借款人逾期未付本金或利息超过7日或逾期及挪用款项的，贷款人有权要求借款人立即偿还已到期和未到期的全部贷款本息和费用。7.抵押条款。抵押担保的范围为本合同中的全部债务，包括但不限于贷款本金及利息（包括借款人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及贷款人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。该合同附件《抵押财产清单（房产抵押）》载明抵押物为：管德建所有的位于重庆市铜梁县巴川镇XXX段XXX号房屋（产权证号：209房地证2009字第XXX号），管德建、赵春梅所有的位于重庆市铜梁县巴XX组房屋（产权证号：209房地证X号）及赵善华、刘发珍所有的位于重庆市铜梁县X镇X号房屋（产权证号：209房地证2X字第X号）。前述所有抵押物均于2016年3月16日办理了抵押登记，抵押权人为哈尔滨银行重庆分行。2016年3月17日，哈尔滨银行重庆分行与管德建签订《借款凭证》，载明：借款利率变动方式为浮动利率，贷款发放日为2016年3月17日，起息日为2016年3月17日，借款期限60个月，借款到期日为2021年3月14日，借款用途为装修住宅，借款金额为440万元，收款人名称为管德建，收款账户为6XXX08076。2016年3月17日，哈尔滨银行重庆分行向管德建银行账户（账号：6217XXX308076）转款440万元。2016年3月17日，管德建向哈尔滨银行重庆分行出具《提款申请书》，载明：根据2016年3月15日与贵行订立的贷款合同（合同编号：哈银铜梁支行2016年个借字第2XXX号）的有关规定，本人计划于2016年3月17日提取金额为440万元的款项，款项用途为装修住宅，款项收款人为重庆市好难找装饰工程设计有限公司，收款人账号：310XXX042987，开户行：工行铜梁支行龙城分理处，受托支付账号：1201XXX03。同日，管德建向哈尔滨银行重庆分行出具《支付委托书》，载明：根据2016年3月15日与贵行订立的贷款合同（合同编号：哈银铜梁支行2016年个借字第XX号）的有关规定，本人现委托贵行将金额为440万元的款项，支付给款项收款人重庆市好难找装饰工程设计有限公司，账号：310XXXXXX2987，开户行：工行铜梁支行龙城分理处，受托支付账号：1XXXX00003，款项用途：装修住宅。同日，哈尔滨银行重庆分行通过内部账号120101XXXXX03将管德建账户中的440万元转账至重庆市好难找装饰工程设计有限公司账户（账号：3100XXXXX42987）。贷款发放后，管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍均未按约还款。截至2019年3月29日，管德建尚欠哈尔滨银行重庆分行贷款本金3924000元、利息346890.51元、罚息25577.80元、复利24346.90元。2019年1月11日，哈尔滨银行重庆分行以管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍未按约还款为由诉至本院。本院认为，哈尔滨银行重庆分行与管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍签订的《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务。管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍辩称，哈尔滨银行重庆分行未将贷款款项发放至管德建银行账户，但在案证据即管德建名下的对账明细单能够证明哈尔滨银行重庆分行已将贷款440万元发放至管德建账户，哈尔滨银行重庆分行举示的《提款申请书》、《支付委托书》、通用凭证也能证明哈尔滨银行重庆分行受管德建的委托将440万元支付至管德建指定的重庆市好难找装饰工程设计有限公司账户，并且哈尔滨银行重庆分行亦对管德建名下的对账明细单作出解释，述称1201XXXX0003、120101416XXXX3均系哈尔滨银行重庆分行内部账户，为了将各笔受托支付款项与相应贷款的客户相关联，故在受托支付时标注对方名称为管德建，该解释符合常理，故本院认定，哈尔滨银行重庆分行已将贷款440万元按约发放至管德建银行账户，对管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍的前述辩称不予采信。哈尔滨银行重庆分行按《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》约定发放了贷款后，管德建未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，哈尔滨银行重庆分行有权宣布全部贷款提前到期，要求管德建偿还全部贷款本息。本院对哈尔滨银行重庆分行主张的贷款本金、利息、罚息、复利的金额予以支持。关于哈尔滨银行重庆分行是否对管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍提供的抵押财产享有优先受偿权的问题。管德建以登记在其名下的位于重庆市铜梁县XXXXX房屋（产权证号：209房地证2009字第XXX号）、管德建、赵春梅以登记在其名下的位于重庆市XXX组房屋（产权证号：209房地证X号）及赵善华、刘发珍以登记在其名下的位于重庆市铜梁县X镇X号房屋（产权证号：209房地证2X字第X号）作为抵押物为管德建的债务向哈尔滨银行重庆分行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。哈尔滨银行重庆分行有权以管德建、赵春梅、赵善华、刘发珍的前述房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋后的所得价款优先受偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告管德建于本判决生效之日起十日内向原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行偿还贷款本金3924000元，并且支付截至2019年3月29日的利息346890.51元、罚息25577.80元、复利24346.90元以及从2019年3月30日起至贷款本金付清之日止,以贷款本金3924000元为基数,按照在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上上浮60%再上浮50%的标准计算的罚息和以利息346890.51元为基数，从2019年3月30日起至欠款付清之日止，按照在中国人民银行同期同档次贷款基准利率上上浮60%再上浮50%的标准计算的复利（利随本清，如遇中国人民银行贷款基准利率调整的，则此执行利率按照《个人房全通抵押（保证）贷款借款合同》约定的方式进行调整）；二、原告哈尔滨银行股份有限公司重庆分行有权以登记在被告管德建名下的位于重庆市铜梁县XXXX南段XXX号房屋（产权证号：209房地证2009字第XXX号）、以登记在被告管德建、被告赵春梅名下的位于重庆市铜梁县XXX房屋（产权证号：209房地证X号）及以登记在被告赵善华、被告刘发珍名下的位于重庆市铜梁县X镇X号房屋（产权证号：209房地证XX字第X号）折价或以拍卖、变卖前述抵押房屋所得的价款在上述第一项判项所确定的债权范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费38898元，减半收取计19449元，诉讼保全费5000元，共计24449元，由被告管德建、被告赵春梅、被告赵善华、被告刘发珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员  田 丽二〇一九年五月五日法官助理  吴高杰书 记 员  吴雪瑶