云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初11171号原告：中信银行股份有限公司昆明分行，住所地云南省昆明市宝善街福林广场，统一社会信用代码：91530000727294134D。负责人：盛飚，行长。委托诉讼代理人：叶梦宇、赵娅楠，云南直度律师事务所律师，特别授权代理。被告：陈丽卿，女，汉族，1964年10月26日出生，住云南省昆明市盘龙区。原告中信银行股份有限公司昆明分行（以下简称中信银行昆明分行）与被告陈丽卿金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中信银行昆明分行的委托诉讼代理人叶梦宇、赵娅楠，被告陈丽卿到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中信银行昆明分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告归还贷款本金4991623.29元，并支付截止到2018年9月3日的复利、罚息合计1361292.57元；2、判令被告支付自2018年9月4日起至还清贷款之日止的贷款利息、罚息、复利；3、判令被告支付本案的律师费83529元；4、判令原告对被告所有的抵押物位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号（房产证号：昆房权证西山字第××号）房产拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费、保全费、保全担保或保险费、公告费、差旅费以及其他实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2014年4月18日，被告与原告签订《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》，约定原告向被告提供500万元的综合授信额度，授信期限为2014年4月至2017年4月，并由被告以其所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号的房产为原告在本合同项下的全部授信提供最高额抵押担保。同日，被告又与原告签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号（房产证号：昆房权证西山字第××号）的房产，为原告在上述授信协议项下对被告享有的债权提供最高额抵押担保。双方办理了抵押登记并取得他项权证。2015年5月24日，被告与原告签订《中信银行个人借款合同》（合同编号：银2015字/第811192000344号），约定原告为被告提供贷款500万元（大写：伍佰万元整），借款期限12个月，自2015年5月26日起至2016年5月26日止，利率为年利率7.24%，还款方式为按月还息，到期还本。贷款逾期的，从逾期之日起按照贷款利率的150%计收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按照罚息利率计收复利。同时确定由被告以其所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号的房产为本合同提供最高额抵押担保。2015年5月26日，原告按约定向被告发放了该笔贷款，但借款合同到期后，被告未按约定偿还借款本息。经原告多次催收，被告一直拖延不付。原告为维护自身合法权益，起诉至人民法院。被告陈丽卿答辩称，我方于2018年9月21日偿还过原告过一部分贷款1532126.25元。因为小微企业的融资成本很高，加上经济形势不好，所以遇到困难就没有按时偿还贷款，当时贷款的时候我方还在银行进行了质押，我方并不是有意不归还原告贷款。审理中，原告中信银行昆明分行围绕诉讼请求提交了以下证据：第一组：《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、《他项权证》。证明原告向被告提供500万元的授信额度，授信期限自2014年4月起至2017年4月。被告以其所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号的房产作为抵押物，为原告在上述授信协议项下对被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保。双方办理了抵押登记并取得他项权证。第二组：《中信银行个人借款合同》、《借据》。证明原告向被告提供总额为500万元的贷款，贷款期限自2015年5月26日起至2016年5月26日止。贷款利率为年利率7.24%；还款方式为按月付息，到期还本。贷款逾期的，从逾期之日起在贷款利率的基础上加收150%的罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按照罚息利率计收复利；本合同项下贷款占用上述综合授信合同项下的授信额度。2015年5月26日，原告依约向被告发放贷款500万元。第三组：个人逾期明细表及个人贷款银行流水。证明被告于2016年5月26日开始逾期未归还贷款本息。第四组：《委托代理协议》、诉讼费收据、律师费发票。证明原告为实现债权支出的律师费、诉讼费。被告陈丽卿对原告中信银行昆明分行提交的上述证据的真实性无异议。被告陈丽卿为证明其诉讼主张，提交了定期存单一张，欲证明被告为该笔借款提供了质押。原告对存单真实性不予认可，认为与本案无关。本院认为，被告提交的定期存单无法反映出与本案的借款之间存在质押的法律关系，故本院认为该存单与本案无关联性。原告为证明自己诉讼主张所提交的上述证据，被告质证后对真实性予以认可，故原告提交的证据，其证据形式具备，内容相互印证，记载内容与原告主张的事实一致，本院予以确认。本院根据原、被告的陈述及庭审中所提交的证据，确认本案法律事实如下：2014年4月18日，原告与被告签订《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》，约定原告向被告提供500万元的综合授信额度，授信期限36个月，即2014年4月至2017年4月。被告未按本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权提前收回综合授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，依照法律法规和本协议的规定实现抵押权。在被告不能按期归还本协议项下所欠原告债务的情况下，原告为实现债权而支付的所有费用，均由被告承担。同日，原告又与被告签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定被告以其所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号房屋作为抵押物，在约定的授信期限和最高额度内为原告在上述授信协议项下对被告所享有的全部债权提供最高额抵押担保。抵押担保的主债权为《授信协议》项下各具体合同所形成的全部债权，即2014年4月至2017年4月期间因原告向被告综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等。抵押担保的范围包括根据授信协议项下各具体合同、业务申请书、借款借据或其他凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。2014年4月22日，原、被告双方对被告所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号的房产办理了抵押登记，原告取得他项权证。2015年5月24日，原告与被告签订《中信银行个人借款合同》（合同编号：银2015字/第811192000344号），约定原告为被告提供贷款500万元，借款期限自2015年5月26日起至2016年5月26日止，利率为年利率7.24%，还款方式为按月还息，到期还本。被告逾期归还贷款的，从逾期之日起按照贷款利率的150%计收罚息，对不能按时支付的利息（包括罚息）按照罚息利率计收复利。被告未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，即视为违约。原告有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；依照法律法规和本合同约定实现抵押权。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，均由被告承担。并且还约定每笔贷款的偿还遵循先息后本的原则。同时被告以其所有的位于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号的房产为借款合同提供最高额抵押担保。2015年5月1日，被告委托原告于2015年5月26日将金额为500万元的贷款资金划转至交易对象为张毅涛，开户行为中信银行昆明东风东路支行，账号为62×××85的银行账户中。2015年5月26日，原告按约定发放了500万元的贷款，并在个人借款凭证中注明起息日期为2015年5月26日，到期日期为2016年5月26日，贷款利率为7.24%。借款合同期限届满后，被告向原告支付了1561695.93元的款项，截止2019年4月23日，被告共拖欠原告借款本金4855161.51元、罚息310503.75元、复利8668.45元。另确认，原告为实现债权产生律师费20000元。本院认为：本案原告系依法成立，具有经营人民币信贷业务资格的金融机构，被告系具有完全民事行为能力的自然人，原告与被告签订的《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》从主体到内容均不违反国家法律、行政法规的强制性规定，各方当事人在所涉合同上签字的行为视为对合同内容的一致认可，合同均为有效。在授信期限内，原告根据与被告签订的《中信银行个人借款合同》的约定，于2015年5月26日向被告发放了贷款500万元，履行了放贷义务。现被告在借款期限届满后未按时归还原告借款本息，依照合同约定已经构成违约，现原告主张被告偿还全部剩余借款本金4855161.51元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的罚息和复利，根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数仅为正常利息，并不包括罚息。从原告提交的个人逾期贷款明细表显示，借款期限届满后被告并未拖欠正常利息，因此，原告现主张的复利没有法律依据，本院不予支持。根据原告提交的个人逾期贷款明细表可以看出，被告在借款到期后，又支付了1561695.93元的款项，其中的159473.77元原告用于抵扣了复利，但因被告并未拖欠原告正常利息，且对原告主张的复利本院不予保护，故该部分款项应当依照合同约定用于抵扣罚息。综上，截止2019年4月23日，被告共计拖欠的罚息为151029.98元。自2019年4月24日起，被告的借款已经处于逾期状态，应当按照合同约定继续承担借款本金的罚息。根据本案被告为本案所涉借款提供的抵押担保，作为抵押权人的原告与作为抵押人的被告签订了《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，明确了抵押权行使的范围和方式，抵押房产也办理了抵押登记手续，原告已依法取得了抵押房产的他项权证，抵押权已依法设立。在被告不履行债务的情况下，原告享有就抵押房产实现抵押权并优先受偿的权力。对于原告主张的律师费，在原告与被告签订的《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》及《中信银行个人借款合同》中对此已有约定，原告的主张也符合标准，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十八条、第六十二条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条之规定，判决如下：一、被告陈丽卿于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行偿还借款本金4855161.51元和截至2019年4月23日止的罚息151029.98元，并承担自2019年4月24日起至借款本金全部清偿之日止的罚息（按照合同约定的贷款利率上浮50%计算）；二、被告陈丽卿于本判决生效后十日内向原告中信银行股份有限公司昆明分行支付其实现债权而产生的律师代理费20000元；三、若被告陈丽卿到期不能履行上述债务，原告中信银行股份有限公司昆明分行有权以被告陈丽卿所有并提供抵押担保的坐落于昆明市红塔东路12号滇池卫城紫园22幢第1-4层2号的房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿；四、驳回原告中信银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费56855元，由被告陈丽卿负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  贾 军人民陪审员  余小兵人民陪审员  张重阳二〇一九年五月十三日书 记 员  罗娅琼