广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0118民初1953号原告：郭懿琳，女，1990年5月13日出生，汉族，住广州市增城区，委托诉讼代理人：林炯龙、李佳霖，北京天驰君泰（广州）律师事务所律师。被告：郭俊峰，男，1994年5月23日出生，汉族，住广州市增城区，原告郭懿琳诉被告郭俊峰民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郭懿琳的委托诉讼代理人林炯龙、李佳霖到庭参加诉讼。被告郭俊峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告郭懿琳向本院提出诉讼请求：1.被告向原告返还借款剩余本金及银行利息385692元；2.被告向原告支付逾期借款罚息，按照1%/天的利率，自被告逾期日（第一笔逾期之日为2018年11月11日，第二笔逾期之日为2018年11月15日）起算至被告偿还清借款日止（暂计至具状日为16815.32元）；3.被告向原告支付提前还款罚金17895.36元；4.被告承担原告因本案支出的律师费7000元及诉讼费。事实和理由：一、原告应被告要求向银行贷款并出借被告，被告应承担银行贷款利息。原、被告双方是亲属关系。2017年，被告因公司经营问题急需资金，向原告提出由原告向银行贷款70万元并出借给被告应急，双方经协商一致确认被告需按银行制定的还款期限、本金及利息等还款计划首先向原告还款，再由原告归还银行贷款。但原告基于双方是亲属关系，未坚持要求签署书面协议。2017年4月至5月期间，原告在被告的引荐下与平安银行、兴业银行办理贷款手续，分别借款50万元、20万元并转付被告，两笔款项贷款、出借、资金流转路径等详细情况如下：1.第一笔借款：2017年4月10日，原告与平安银行股份有限公司广州分行签订两份《个人信用贷款合同》。其中一份合同（编号：平银广州个信贷字2017第RL20170411002429号）约定由平安银行向原告发放贷款50万元，贷款期限36个月，指定还款日为每月11日，贷款利率按1.1%固定月利率执行；该合同签订后，原告根据被告的指示，要求平安银行于2017年4月11日将全部50万元贷款直接发放至被告的母亲梁冰女士账户，再由梁冰向被告转交。另一份合同（编号：平银广州个信贷字2017第RL20170411002430号）约定由平安银行向原告发放贷款6500元，贷款期限36个月，指定还款日为每月11日，贷款利率按5%固定年利率执行；但据平安银行工作人员称，该笔款虽然以贷款合同形式签署，但实际上属于签署第一份合同时应附带购买的贷款保险性质，该笔款项并未实际发放，但平安公司制定的还款计划中亦将该笔款作为放贷款项的性质要求每期还款，原、被告对此均表示认可。根据平安银行后期向原告手机发送的还款通知及手机软件显示的还款计划，上述两合同对应的每月应还款项分别为16895.18元和194.81元，共计17089.99元（包含银行利息，未包含工本费等杂费）。在后续还款过程中，被告于2017年5月至2018年10月期间的每月11日前后向原告兴业银行账户分期支付欠款，每期支付金额17000元至17200元不等。原告收到回款后便立即向平安银行归还当期款项，还款数额在17090元至17200元区间浮动。2.第二笔借款：2017年5月12日，原告与被告介绍的兴业消费金融股份公司（下称兴业金融公司）业务员联系并签署借款合同（编号：HT201705121100003089765），约定由兴业金融公司向原告发放贷款20万元，贷款期限24期，指定还款日为每月15日，贷款利率按被告与兴业金融公司人员协调的结果即7.5%固定年利率执行。合同签订后，兴业金融公司于2017年5月16日将20万元贷款发放至原告兴业银行账户，原告随后立即将该款以每笔5万元共分四笔向被告转付完毕。根据被告与兴业金融公司人员协调结果，以及兴业金融公司后期向原告手机发送的还款通知，兴业金融公司核算确定该笔借款每月应还款金额为10133.33元（包含贷款利息）。在后续还款过程中，被告于2017年6月至2018年9月期间的每月15日向原告还款10133.33元至10200元不等，原告亦于收到回款后立即安排向兴业金融公司归还相应金额欠款，归还金额基本为10133.33元。上述两笔借款对应的平安银行、兴业金融公司贷款利息的问题，双方当事人虽未签署书面协议约定承担方，但平安银行、兴业金融公司核定每月还款数额已经包含了贷款利息，且该数额与往期被告向原告还款数额以及原告向平安银行、兴业金融公司还款数额、还款时间均相吻合，因此被告实际已经默示同意承担银行贷款利息。二、原、被告曾于后期补签借款合同约定还款计划，但被告仍未按时足额履行还款义务，应承担违约责任。如上文所述，针对第一笔款项，被告于2017年5月至12月、2018年3月至10月期间归还当期欠款，2018年1月11日、2月11日两期款项通过微信转账还款。针对第二笔款项，被告最后一次按期履约时间为2018年9月15日，其本应于2018年10月15日还款10133.33元，但直到2018年10月19日方仅向原告支付2000元。为督促被告履行还款义务，原、被告双方经协商，于2018年10月27日共同签署《个人借款合同》。合同中被告确认己于2017年4月11日、2017年5月16日分别收到原告出借的50万元、20万元借款，以及截至2018年10月26日，第一笔借款剩余未还本金为277907.27元，第二笔借款剩余未还本金为66666元。合同第三条约定还款方式为：“第一笔借款每月11日偿还17090元；第二笔借款每月15日偿还10134元。如不按期归还借款，逾期部分需按利率1%/天计算罚息。借款期限内逾期三次以上，即触发“提前追回贷款条款”——出借人有权提前追回贷款项下的剩余本金、利息和罚金，如借款人在一个月内未能履行还款义务（包括贷款项下的剩余本金、利息和罚金），出借人有权直接向人民法院申请强制执行，由此产生的律师费、诉讼费均由借款人承担。合同第四条约定“…借款人可选择提前还款，第一笔借款提前还款对应利息及违约金按剩余未还本金5%计算，均有借款人承担；第二笔借款提前还款的罚金参照兴业银行个贷合同标准，约定罚金金额为4000元。”但上述合同签订后，被告仍未按期履行还款义务。2018年12月14日，鉴于被告逾期次数已达三次，原告遂委托律师向其签发律师函，就解除《个人借款合同》以及提前追回剩余本金、利息、罚金事宜与被告郑重交涉，但被告未予理会。被告行为已经构成违约，依法应承担违约责任。三、原告诉讼请求中各款项金额的计算方法：1.剩余未归还本金及银行利息385692元；原、被告之间的两笔借款中，第一笔借款期限为自2017年4月11日至2020年4月11日，被告应分36期于每月11日归还当期欠款，但截至具状日，被告仅履行16期还款义务。因此该笔借款剩余本金及银行利息应以剩余未还款期数乘以每期应还款金额计，即(36-18)×17090=307620元。第二笔借款同理，被告原应履行24期还款义务，但在履行完第16期后开始产生拖欠，仅在10月和11月陆续支付3000元，因此该笔借款剩余本金及利息金额应为(24-16)×10134-3000=78072元。两项合计为385692元。2.逾期罚息16815.32元；双方《个人借款合同》签署生效后，截至具状日，被告已连续逾期达四次。分别为：11月11日到期未归还17090元、11月15日到期未归还10134元、12月11日到期未归还17090元、12月15日到期未归还17090元。根据合同约定的罚息制度，被告应按利率l%/天计算逾期部分的罚息。暂计至具状日，各笔逾期款项产生罚息金额应为（还款期限11月11日：到期应还款金额17090元，截至具状日逾期天数47天，利息8032.3元；还款期限11月15日：到期应还款金额10134元，截至具状日逾期天数44天，利息4458.96元；还款期限12月11日：到期应还款金额17090元，截至具状日逾期天数17天，利息2905.3元；还款期限12月15日：到期应还款金额10134元，截至具状日逾期天数14天，利息1418.76元）。3、提前还款罚金17895.36元；第一笔借款罚金277907.27×5%=13895.36元，第二笔借款罚金4000元，两项合计17895.36元。被告郭俊峰未作答辩。本院经审理认定事实如下：郭懿琳称其与郭俊峰系亲戚关系。2017年4月10日，郭懿琳作为甲方（借款人）与作为乙方（贷款人）的平安银行股份有限公司广州分行（以下简称平安银行广州分行）签订了《个人信用贷款合同》主要约定：1.贷款金额为50万元；2.贷款用途为装修、购买家私电器；3.贷款期限为36个月；4.本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；本合同项下贷款执行固定月利率1.1%；5.还款方式：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准，甲方提前还款，需向乙方提出申请，经乙方同意后方可办理提前还款，且甲方应按照提前还款金额的5%向乙方支付提前还款违约金。平安银行于2017年4月11日向郭懿琳发放贷款50万元。同日，郭懿琳将该50万元银行转账给案外人梁冰，有《个人贷款出账凭证》及平安银行特种转账贷方传票为证。郭懿琳称梁冰为郭俊峰的母亲，因为该50万元为装修贷，银行工作人员告知不能转账给同姓的人，故转账给梁冰。2017年4月10日，郭懿琳为甲方（借款人）、平安银行广州分行为乙方（贷款人）签订《个人信用贷款合同》主要约定：1.贷款金额：6500元；2.贷款用途：其他性消费用途；3.贷款期限：36个月；4.贷款利率：本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；本合同项下贷款执行固定年利率5%；5.还款方式：按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准；6.甲方如需提前还款，需向乙方提出申请，经乙方同意后方可办理提前还款，且甲方应按照提前还款金额的5%向乙方支付提前还款违约金。郭懿琳称该6500元仅作为50万元贷款的保险金，银行并未向其发放，但其仍需按照该合同约定进行还款。郭懿琳向兴业消费金融股份有限公司办理贷款，双方签署了合同编号为HT201705121100003089765的《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷款核准确认书》，该《确认书》主要记载：1.借款人：郭懿琳；2.贷款品种：家庭综合消费贷；3.贷款金额：20万元；4.贷款期限（数）：24期；5.指定还款日：每月15日；6.手续费：分期手续费每一期收取金额为1800元（分期手续费为0.9%/期）；7.还款方式：等额本金。兴业消费金融股份有限公司于2017年5月15日向郭懿琳发放了贷款20万元；次日，郭懿琳通过银行转账分四笔各5万元给郭俊峰。郭俊峰收到上述两笔款项后，对平安银行广州分行的贷款，在2017年5月11日至2018年10月12日期间，郭俊峰每月向郭懿琳银行转账17100元左右，郭懿琳再向平安银行广州分行按月转账还款，按期履行了共18期的还款义务，共计还款308280元，但从2018年11月开始，郭俊峰未按期向郭懿琳支付当期应还款项。对兴业消费金融股份有限公司的贷款，在2017年6月15日至2018年9月15日期间，郭俊峰每月向郭懿琳银行转账10150元左右，郭懿琳再向兴业消费金融股份有限公司按月转账还款，按期履行了共16期的还款义务，共计还款162499.98元，但郭俊峰在2018年10月和11月仅向郭懿琳转账支付了2000元和1000元，并从2018年12月开始，郭俊峰未按期向郭懿琳支付当期应还款项。2018年10月27日，郭懿林为甲方（出借人）、郭俊峰为乙方（借款人）签订《个人借款合同》主要约定：1.借款用途：借款人因公司经营急需两笔资金；2.借款金额：第一笔借款：2017年4月11日借款人向出借人借款50万元，借款人已确认收到借款；第二笔借款：2017年5月16日借款人向出借人借款20万元，借款人已确认收到借款。截至2018年10月26日，第一笔借款剩余本金277907.27元，第二笔借款剩余本金66666元。3.还款方式：第一笔借款每月11日偿还17090元整；第二笔借款每月偿还10134元整。借款人如不按期归还借款，逾期部分需按利率1%/天计算罚息。借款期限内逾期三次以上，即触发“提起追回贷款条款：出借人有权提前追回贷款项下的剩余本金、利息和罚金，如借款人在一个月内未能履行还款义务（包括贷款项下的剩余本金、利息和罚金），出借人有权直接向人民法院申请强制执行，由此产生律师费、诉讼费均由借款人承担。”4.借款期限：第一笔借款期限从2017年4月11日至2020年4月11日止，第二笔借款期限从2017年5月16日至2019年5月15日止。借款人保证按本合同规定的还款方式偿还以上两笔借款。借款人可选择提前还款，第一笔借款提前还款对应利息及违约金按剩余未还本金5%计算，均由借款人承担；第二笔借款提前还款的罚金参照兴业银行个贷合同标准，约定罚金金额为4000元整。《个人借款合同》签订后，郭俊峰仍未按期履行还款义务。2018年12月14日，郭懿琳委托律师向郭俊峰邮寄律师函，告知郭俊峰：1.自律师函送达之日起解除《个人借款合同》；2.支付剩余本金、利息、罚金共计371116.75元，但被告未予理会。郭懿琳称为避免其个人征信受到影响，在郭俊峰未按期向其转账的情况下，其仍按期履行还款义务，并于2019年2月13日向兴业消费金融股份有限公司一次性还款36133.4元，包含贷款本金余额及提前还款违约金1000元，提前还清了20万元贷款；同年3月23日，其向平安银行广州分行一次性还款214692.79元，包含两笔贷款的本金余额及提前还款违约金10180.8元、10.25元，提前还清了平安银行广州分行的两笔贷款。另查明，郭懿琳就其主张的律师费7000元，提供了《民事委托代理合同》、银行电子回单及发票予以证明。以上事实有个人贷款出账凭证、标的50万元的《个人信用贷款合同》、标的6500元的《个人信用贷款合同》、平安银行发送的付款通知及还款计划、针对平安银行贷款的被告还款与原告还贷记录汇总表、《兴业消费金融股份有限公司家庭综合消费贷款核准确认书》、微信聊天记录截图、兴业消费金融股份有限公司发送的放款通知及每月还款通知、兴业消费金融股份有限公司贷款的被告还款与原告还贷记录汇总表、平安银行卡流水记录、兴业银行卡流水记录、《个人借款合同》、律师函、快递记录、电子邮箱发送记录、微信发送记录、《民事委托代理合同》、银行电子回单、律师费发票、平安银行特种转账贷方传票、兴业消费金融股份有限公司贷款结清证明以及郭懿琳的陈述为证。本院认为，本案属民间借贷纠纷。郭懿琳分别从平安银行广州分行和兴业消费金融股份有限公司贷款50万元和20万元后，转借给郭俊峰，郭俊峰根据还款通知将每月应还款项转账给郭懿琳，再由郭懿琳向两家金融机构还款，郭懿琳并未从中牟利。故郭懿琳与郭俊峰之间成立民间借贷关系，本院予以确认。关于剩余本金及银行利息。郭俊峰借款后，对平安银行广州分行的贷款，其按期履行了共18期的还款义务，仍有18期（36-18）未还，平均每月应还款项按17126.67元（308280元÷18）计算，郭俊峰仍需向郭懿琳支付剩余本金和利息共计308280.06元=18×17126.67元；对兴业消费金融股份有限公司的贷款，郭俊峰按期履行了共16期的还款义务，仍有8期（24-16）未还，并于2018年10月和11月向郭懿琳转账支付了2000元和1000元，平均每月应还款项按10156.25元（162499.98元÷16）计算，郭俊峰仍需向郭懿琳支付剩余本金和利息共计78250元=8×10156.25元-2000元-1000元。综上，郭俊峰需向郭懿琳支付剩余借款本金及利息共计386530.06元=308280.06元+78250元。现郭懿琳对该项请求仅主张385692元，系其对自身民事权益的自由处分，本院予以照准。关于逾期利息。对于第一笔借款50万元，郭俊峰自2018年11月11日开始逾期；对于第二笔借款20万元，郭俊峰自2018年10月开始未足额按期还款，郭懿琳主张郭俊峰自2018年11月15日起开始逾期，本院予以支持。郭俊峰逾期还款应向郭懿琳支付逾期还款利息，但《个人借款合同》约定逾期利息按日利率1%计算，该约定超出了法定年利率24%，故逾期利息应按照年利率24%计算。双方在《个人借款合同》中确定第一笔借款剩余本金277907.27元，第二笔借款剩余本金66666元。因此，对于第一笔借款，郭俊峰应向郭懿琳支付的逾期利息为：以277907.27元为本金自2018年11月11日起按年利率24%计至付清款项之日止；对于第二笔借款，郭俊峰应向郭懿琳支付的逾期利息为：以66666元为本金自2018年11月15日起按年利率24%计至付清款项之日止。关于郭懿琳主张郭俊峰支付提前还款罚金17895.36元的问题。50万元贷款的到期日为2020年4月11日，20万元贷款的到期日为2019年5月15日。郭懿琳分别于2019年3月23日结清50万元的贷款，于2019年2月13日结清20万元的贷款。在还款期尚未届满且两家金融机构均未要求提前借款的情况下，郭懿琳自行提前还清贷款，由此所产生的提前还款违约金系其自身原因导致，并非因郭俊峰的违约行为所致。故，对于郭懿琳主张郭俊峰支付提前还款罚金17895.36元，理据不足，本院不予支持。关于原告主张被告支付律师费7000元。根据《个人借款合同》的约定，郭懿琳主张债权所产生的律师费、诉讼费均由郭俊峰负担。郭懿琳就律师费7000元提供了《民事委托代理合同》、银行电子回单及发票为证。故郭懿琳主张由郭俊峰承担律师费7000元，合法有据，本院予以支持。综上所述，郭俊峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供答辩及举证，本院依据查明的事实作缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款、第二十九条第二款第（一）项，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告郭俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告郭懿琳偿还剩余借款本金及利息385692元；二、被告郭俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告郭懿琳支付逾期利息（利息分别以277907.27元为本金自2018年11月11日起按年利率24%计至付清款项之日止，以66666元为本金自2018年11月15日起按年利率24%计至付清款项之日止）；三、被告郭俊峰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告郭懿琳支付律师费7000元；四、驳回原告郭懿琳的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3855.52元，由被告郭俊峰负担。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  徐小卓二〇一九年五月二十九日书记员  朱勇冬本判决所引用的法律条文：一、《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。二、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。五、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。