广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1683号原告：中国建设银行股份有限公司广州从化支行，住所地：广州市从化区街口街府前路98号,统一社会信用代码91440101891277475H。法定代表人:江连锋，该行行长。委托诉讼代理人：黄国标，该行职员。委托诉讼代理人：巫张伟，该行职员。被告：李朝胜，男，汉族，1979年10月23日出生，身份证地址：安徽省巢湖庐江县，现住广州市白云区。被告：罗学华，女，汉族，1987年7月2日出生，身份证地址：四川省西充县，现住广州市白云区。被告：广州从化珠光投资有限公司，住所地：广州市从化街口街镇北路田边村1号三层自编C351房，统一社会信用代码914401846681385602。法定代表人：谢炳钊，该公司总经理。委托诉讼代理人：温晋民，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告李朝胜、罗学华、广州从化珠光投资有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄国标与被告广州从化珠光投资有限公司的委托诉讼代理人温晋民到庭参加诉讼，被告李朝胜、罗学华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与李朝胜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-011-2011000906）；2、判令李朝胜清偿借款本金317458.67元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款利息、逾期利息和罚息等，截至2019年2月20日，利息合计16417.27元，本息合计333875.94元）给原告；罗学华对诉争借款承担共同清偿责任；广州从化珠光投资有限公司对诉争借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼受理费由李朝胜、罗学华、广州从化珠光投资有限公司共同承担。事实和理由：被告李朝胜于我行申请贷款的情况如下：被告李朝胜为改善居住环境，于2011年11月14日与我行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-011-2011000906），约定由李朝胜为借款人向我行借款72万元，用于购买从化市街口街珠光XXXXX2幢2201房的房产，并提供该房产作为贷款担保，借款期限10年，即自2011年11月18日起至2021年11月18日止，借款利率为浮动利率，在人民银行公布的基准利率基础上调5%，即本年利率为5.145%，分120期按月等额本息归还。原告于2011年11月18日按合同约定发放贷款。2011年12月15日，原告办理了抵押备案证明（证号：从押备字第20113XXX号），房产已进行抵押预告登记。贷款发放后，李朝胜一直断断续续未能按时足额偿还贷款到期本息，更于2018年3月起至今出现连续拖欠。被告拖欠我行贷款，不按合同约定履行还款义务的行为，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，被告均未有整改。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的相关协定，被告的行为已严重违反合同约定，应解除合同。另外，李朝胜、罗学华于2010年7月5日登记结婚，而李朝胜在婚姻存续期间向我行申请贷款，且贷款用于改善居住环境，系夫妻共同债务，因此罗学华应承担共同清偿责任。广州从化珠光投资有限公司系抵押房产的房地产开发商，其于2010年10月12日与我行签订《楼宇抵押贷款合作协议》（合作编号：2010003号），约定广州从化珠光投资有限公司在《房屋产权证》和《他项权利证》办妥并交付给我行保管前，对在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证。截至起诉之日，我行并未收到广州从化珠光投资有限公司提供的李朝胜的《房屋产权证》和《他项权利证》，因此广州从化珠光投资有限公司对诉争贷款应承担连带清偿责任。被告李朝胜、罗学华无答辩。被告广州从化珠光投资有限公司辩称，原告诉请解除合同，该合同是主合同，因主合同解除，从合同也解除，我司基于从合同无需承担保证责任；根据物保优于人保的规定，应对抵押物进行处理；若我司承担保证责任，请求法院明确我司有权向被告李朝胜、罗学华追偿。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了李朝胜、罗学华的结婚证、《个人住房（商业用房）借款合同》、《抵押备案证明》、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》、《楼宇抵押贷款合作协议》、《中国建设银行个人贷款对账单》、《贷款账户基本信息》等作为证据。李朝胜、罗学华经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。广州从化珠光投资有限公司对原告提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院经核实对上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年11月14日，原告与李朝胜签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-011-2011000906），约定李朝胜向原告借款72万元，用于购买从化市街口街××光·××花园山××大街××房；借款期限为120个月（自2011年11月18日至2021年10月18日）；等额本息还款，贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮5％，利息自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50％；若借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形即构成违约，原告有权采取解除与借款人的借贷关系等救济措施，并约定李朝胜以上述房产为贷款作抵押担保。广州从化珠光投资有限公司系抵押房产的房地产开发商，其于2010年10月12日与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》（编号：2010003号），约定对在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，提供无条件、不可撤销的连带保证，保证期限自原告将贷款资金划入该公司银行账户之日起至其办妥《房地产权证》和《他项权利证》交原告保管之日止。2011年11月18日，原告向李朝胜发放贷款72万元并将该款项划入广州从化珠光投资有限公司的账户。2011年12月15日，原告就上述抵押房产办理了抵押备案证明（从押备字第20113XXX号），但至今涉案房产仍未办理不动产权证。自贷款发放后李朝胜一直正常还款，但自2018年3月21日后就没有按合同约定足额及时偿还贷款，尤其是2018年6月22日至2019年2月20日没有任何还款情况。截至2019年2月20日，李朝胜尚欠原告借款本金317458.67元及相应利息13456.21元、罚息2961.06元。另，李朝胜、罗学华于2010年7月5日登记结婚。本院认为，原告是领有企业法人营业执照从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告李朝胜签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同约定的内容、条款无违背国家法律禁止性的规定，故为有效合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”被告李朝胜至2019年2月20日止，已拖欠原告11期以上到期应还的贷款本息，已构成严重违约，依合同约定应承担违约责任。原告起诉后及本案在审理过程中，被告李朝胜也未将断供11期的款项清偿给原告，也不与原告进行协商解决纠纷，被告李朝胜以自己的行为表明不履行主要债务，导致不能实现合同目的。因此，按照双方的约定及法律的规定，原告有权解除合同，提前收回贷款。故原告起诉要求解除与被告李朝胜于2011年11月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》及收回贷款，既有合同依据又有法律依据，本院予以支持。截至2019年2月20日，被告李朝胜尚欠原告的借款本金317458.67元，利息16417.27元（含贷款利息、逾期利息、罚息），故对原告要求被告李朝胜偿还借款本金317458.67元及截止至2019年2月20日的利息16417.27元（含贷款利息、逾期利息、罚息），之后的利息（含贷款利息、逾期利息、罚息）按照合同约定利率计付的请求，本院予以支持。李朝胜、罗学华于2010年7月5日登记结婚，债务发生在夫妻关系存续期间，且是用于购房以改善居住环境，为家庭日常生活需要，应认定为夫妻共同债务，故原告主张李朝胜、罗学华共同清偿债务有理，本院亦予以支持。被告李朝胜向原告借款，虽然自愿以位于从化市街口街××光·××花园山××大街××房产作抵押物，为借款提供担保，且办理了抵押备案证明，但未在房产管理部门办理正式的抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；。”；第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，据此，原告仅对该房产办理了抵押备案登记，至今仍未办理抵押登记，故对外不产生优先受偿的法律效力。为此，被告广州从化珠光投资有限公司要求先对抵押物进行处理，再承担保证责任的抗辩理由，本院不予采信。广州从化珠光投资有限公司与原告签订《楼宇抵押贷款合作协议》，约定在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，自愿为在其开发楼盘购买房屋的购房人之每一笔贷款，在抵押房屋未办妥抵押登记（备案）期间，提供无条件、不可撤销的连带保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定，且本案中被告李朝胜未办理房产证，原告也未能取得他项权证，故原告请求被告广州从化珠光投资有限公司承担连带保证责任有理，本院予以支持。被告广州从化珠光投资有限公司承担保证责任后，有权向被告李朝胜追偿。李朝胜、罗学华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行与被告李朝胜于2011年11月14日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440560008-011-2011000906）；二、被告李朝胜、罗学华自本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国建设银行股份有限公司广州从化支行贷款本金317458.67元，并支付利息（含贷款利息、逾期利息、罚息）至贷款本息还清之日止[暂计至2019年2月20日的利息16417.27元（含贷款利息、逾期利息、罚息），之后的利息（含贷款利息、逾期利息、罚息）按双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的利率计付]；三、被告广州从化珠光投资有限公司对本判决第二项确定的李朝胜的债务承担连带清偿责任，被告广州从化珠光投资有限公司承担保证责任后，有权向被告李朝胜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3154元（原告已预交），由被告李朝胜、罗学华负担，被告广州从化珠光投资有限公司负连带给付责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  吕存阳二〇一九年五月二十九日书记员  胡 蔚