福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初3437号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地漳州市芗城区。 负责人：游浩伟，行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，男，系原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行员工。 被告：郑志乾，男，1982年10月8日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行漳州中山支行）与被告郑志乾信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了本案。原告工行漳州中山支行的委托诉讼代理人赖子杰到庭参加诉讼，被告郑志乾经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行漳州中山支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告郑志乾立即偿还到期未到期人民币本金120882.92元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（即滞纳金）。其中透支利息截至2018年10月17日金额计6817.68元，违约金（即滞纳金）截至2018年10月17日金额计3606.97元，合计金额为131307.57元；2、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告郑志乾于2017年9月21日向龙海市XX汽车贸易有限公司定购一部汽车，向我行申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张，卡号为62×××41，授信额度人民币13.3万元。被告于2017年9月21日与我行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》（合同编号：ＺＳＧＣＦＱ2017238），以所购车辆作抵押，并在漳州市车管所作抵押登记。合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金，并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。我行于2017年9月19日审批通过放款，经被告委托此笔车贷款支付至龙海市XX汽车贸易有限公司13.3万元，信用卡分36期偿还，费率10.43%，手续费13871.90元，每期借款本金3694.00元，每期还款日为每月25日。持卡人自2017年9月19日透支使用后，于第5期（2018年2月25日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2018年10月8日已逾期8个月，至今仅归还本金12117.08元，尚结欠应还透支本金120882.92元。为此被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金120882.92元，以及2017年9月19日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：1、被告通过办理分期消费，按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；2、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金等；3、被告提供车牌号为闽Ｅ×××××号传祺牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。现为保护原告合法权益，特具状贵院，望判如所求。 被告郑志乾未答辩。 经审理查明，本院认定主要事实如下： 1、被告郑志乾向龙海市XX汽车贸易有限公司购买一部汽车。2017年9月18日，被告郑志乾向原告工行漳州中山支行申请信用卡购车专项分期业务，提交一份信用卡申请表（个人卡），申领信用卡（卡号为62×××41）一张，并在该申请表上书写，“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，且签名确认。申请表背面印制的《中国工商银行牡丹信用卡章程》记载（摘要）：（1）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：（1）持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）持卡人可按照银行对账单标明的最低还款额还款。持卡人按照最低还款额规定还款的，银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。最低还款额＝对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%＋所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%＋上期账单最低还款额未还部分金额。如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。 2、2017年9月21日，原告工行漳州中山支行与被告郑志乾签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（编号ＺＳＧＣＦＱ2017238），合同约定（摘要）：（1）被告郑志乾向龙海市XX汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号广汽传祺-传祺ＧＡ5新能源2016款ＰＨＥＶ精英版），车辆总价190000元，郑志乾自行支付首付款57000元，剩余购车款申请通过其在工行漳州中山支行处申请办理的汽车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额133000元；被告郑志乾授权原告工行漳州中山支行将汽车专项分期金额133000元划入其指定的汽车销售商龙海市XX汽车贸易有限公司的银行账户，郑志乾以按月分期等额方式向原告偿还。（2）分期还款共分36期，首期偿还的金额为4106.9元（其中手续费396.9元），以后每期偿还金额为4079元（其中手续费385元），每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；郑志乾应按月收取的方式及10.43%的分期付款手续费率向工行漳州中山支行支付分期付款手续费13871.9元；（3）如郑志乾没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者郑志乾用于汽车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致工行漳州中山支行无法扣款受偿的，工行漳州中山支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向郑志乾收取透支利息、复利、违约金等；（4）《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分。附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准；本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。（5）郑志乾自愿向原告工行漳州中山支行提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。（6）抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用。（7）在本合同有效期内发生郑志乾未按照本合同约定按时足额归还透支资金的，原告有权要求郑志乾立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入郑志乾信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。（8）《抵押物清单》约定（摘要）：被告郑志乾自愿以所购车辆闽Ｅ×××××号传祺牌ＧＡＣ7100ＳＨＥＶＤ5Ａ小型轿车（车架号：ＬＭＧＧＮ1Ｓ5ＸＨ1005494，发动机号：Ｇ10136531）作为本案借款抵押物。2017年9月22日，原告工行漳州中山支行与被告郑志乾就抵押车辆办理了抵押登记手续。（9）2017年9月18日，被告郑志乾与原告工行漳州中山支行签订《文书送达地址确认书》一份，主要内容：本人确认下列地址为人民法院审理、执行涉及《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（编号ＺＳＧＣＦＱ2017238）纠纷的相关文书邮寄送达地址。本人邮寄地址龙海市XX镇XX村XXXXX号。上述送达地址如有变更的，本人将及时以本文书的格式书面向工行漳州中山支行重新出具《文书送达地址确认书》。因本人确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知、本人或指定的代收人拒绝签收，导致邮寄文书未能送达本人的，邮寄文书退回之日视为送达之日。 3、原告工行漳州中山支行于2017年9月19日依约放款133000元。2017年12月25日，被告郑志乾第一次逾期还款。2018年2月25日，被告郑志乾再次逾期还款，后至今被告郑志乾未再还款。被告郑志乾至今仅归还原告工行漳州中山支行本金12117.08元，尚欠原告工行漳州中山支行到期未到期借款本金120882.92元，截至2018年10月17日的透支利息6817.68元，违约金（即滞纳金）3606.97元。 4、2018年10月30日，原告工行漳州中山支行向本院提起民事诉讼。被告郑志乾经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。 上述事实，有《工银信用卡申请表（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》、《抵押物清单》、《机动车登记证书》、POS清单、牡丹卡对账单及原告的庭审陈述等为证，以上证据经庭审举证并审查，本院对于证据的真实性和来源的合法性予以确认。 本院认为，本案原告与被告之间的信用卡借款合同约定的逾期透支利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过年利率24%；超过部分与法不符，本院不予支持，除此之外，原告与被告的信用卡借款合同关系依法成立有效，受法律保护。被告向原告申请办理信用卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守信用卡领用合约的义务。被告持卡消费后应按期如数还款，未按期如数还款的，应承担违约责任，但被告从2018年2月25日起未依约按期如数还款，已构成违约，截止2018年10月17日被告尚欠原告到期未到期借款本金120882.92元、透支利息6817.68元、违约金3606.97元，原告有权依据双方约定宣布借款全部到期，并要求被告立即清偿透支款项、利息、违约金等全部债务，故被告上述尚欠款项应予以偿还，并从2018年10月18日起至还清款项之日止按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过年利率24%）。被告提供所购闽Ｅ×××××号传祺牌小型轿车作为本案借款抵押物，并已办理抵押登记手续，故该抵押成立有效，原告对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、被告郑志乾应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行借款本金120882.92元、截止2018年10月17日尚欠透支利息6817.68元、违约金3606.97元，并从2018年10月18日起至还清款项之日止以本金120882.92元为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》的约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过年利率24%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行对本案抵押物闽Ｅ×××××号传祺牌小型轿车的拍卖、变卖价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州中山支行的其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2926元，由被告郑志乾负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  杨志忠 人民陪审员  黄湘珍 人民陪审员  谢素红 二〇一九年五月五日 法官助理蓝楚楚 书记员彭紫玲 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。