山西省长治市潞州区人民法院   民事判决书   （2019）晋0402民初990号   原告：王屹峰，男，1997年12月3日出生，汉族，现住长治市。   委托诉讼代理人：高雅明，女，1967年11月7日出生，汉族，现住长治市，系原告王屹峰母亲，代理权限为特别授权代理。   委托诉讼代理人：韩晓波，山西鸿唯律师事务所律师。   被告：农银人寿保险股份有限公司长治中心支公司，营业场所：山西省长治市解放西街28号。统一社会信用代码×××。   负责人：戴乐，职务：总经理。   委托诉讼代理人：严悦熙，农银人寿保险股份有限公司长治中心支公司员工，代理权限为特别授权代理。   委托诉讼代理人：程皓，山西凯宁律师事务所律师。   原告王屹峰与被告农银人寿保险股份有限公司长治中心支公司（以下简称农银人寿公司）保险合同纠纷一案，本院于2019年4月1日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王屹峰的委托诉讼代理人高雅明、韩晓波，被告农银人寿公司委托诉讼代理人严悦熙、程皓到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告按保险合同约定给付原告保险金110000元；2、判决被告退还已收取的第二期保险费5806.90元；3、由被告承担本案诉讼费及律师费5000元。事实与理由：2018年1月26日，原告父亲王庆伟与被告订立一份人身保险合同，名叫农银万物生重大疾病保险，身故受益人系王庆伟的儿子即原告王屹峰。依照合同约定，王庆伟每年向农银人寿缴纳保费5806.90元，缴费方式为银行转账，每年的1月26日扣划保险费，同时保险公司承担保险金责任110000元，也即合同成立180天后农银人寿应承担王庆伟疾病或身故保险金额110000元。在2019年1月24日23时，王庆伟不幸在家中猝死，王庆伟儿子王屹峰在2019年2月13日向农银人寿提出110000元的理赔申请，不料被告以王庆伟在2015年和2017年做过体检并有异常为由拒赔。原告认为被告极端无理，不应拒赔。因为2018年1月23日被告在长治市二院对王庆伟进行了身体检查，体检合格后才订立的合同。另外，2019年1月26日，被告从王庆伟账户中收取了第二期保费5806.90元，依照合同约定，被保险人死亡后不再收取保险费，故被告应退还第二期保费。综上，望判如所请。   被告农银人寿公司辩称：1、我公司与王庆伟订立保险合同时，我公司就王庆伟健康情况提出询问，但其并未如实告知，该行为足以影响我公司是否承保。因此，我公司有权解除保险合同。王庆伟于2015年、2017年均有体检报告，并显示为左心室舒张功能降低，两肺纹理增多，胸片主动脉轻度迂曲增宽，谷氨酸转移酶偏高等健康异常症状。被保险人妻子高雅明是我公司业务主管，熟知我公司承保范围、条件及要求，且该合同签订时其陪同王庆伟一起办理，但在我公司对其病史询问时，亦故意隐瞒，未如实告知。2、原告诉请要求退还第二期保费，但该保费退还对象不是本案合同的受益人，而是王庆伟的法定继承人，因此原告退还保费的诉请主体存在瑕疵，不应当一人诉求；3、本案是保险合同纠纷，律师费及诉讼费并非保险合同约定的保险责任，因此原告相应诉请无事实及法律依据，应当依法驳回。综上，原告诉请无事实及法律依据，请求法庭依法驳回。   原告提供的证据有：第一组证据为王庆伟与被告在2018年1月26日签订的保险合同一份，该合同可以证实原告父亲王庆伟在被告处投保有重大疾病保险，保险金额为110000元，保险费为每年5806.90元，身故受益人为原告王屹峰。若被保险人死亡时已满18周岁，因意外伤害，或者在合同生效180天后因意外伤害以外的原因导致死亡的，保险公司按基本保险金额即110000元给付身故保险金，保险合同终止。第二组证据：1、屯留县人民医院急救现场记录表一份，证明王庆伟于2019年1月24日在家中猝死。2、殡仪馆证明一份，证明王庆伟遗体2019年1月29日进行了火化。3、死亡户口注销证明一份，证明王庆伟因死亡其户口已被依法注销。以上三份证据证明保险合同约定的事故已经发生。   被告质证意见：第一组证据真实性无异议，但在合同45页第6点健康告知中，第14、15、16项，向王庆伟询问过去1、3、5年内是否曾有去医院进行门诊检查、医学检查（健康体检）结果异常，或住院检查治疗，王庆伟勾选时均选择的是“否”，投保人签字为王庆伟本人所写，代理人李玉梅是王庆伟妻子高雅明之下的一名业务员。第二组证据中急救现场记录表无医院盖章，因此死亡原因不排除正常死亡；火化证明无异议，死亡户口注销证明其证明户口注销认可，但对证明死亡原因有异议，派出所没有对死因认定的资质。   被告提供的证据有：1、保险合同条款，证明我公司与死者王庆伟约定保险责任内容。2、个人人身保险投保资料，证明王庆伟未履行如实告知义务，第六健康告知第15项中，公司有特别询问过去三年内是否曾有医院检查（包括健康体检）结果异常（该询问是有针对性的）。3、拒付决定通知书、保险事故调查记录。证明一，王庆伟在2015年、2017年做过体检，结论为患有多种疾病。从体检结果内容来看，有多处病症并不属于正常人所患有的；证明二，因王庆伟未如实履行如实告知义务，我公司依法享有合同解除权，并通知了原告；证明三，调查询问笔录中健康告知栏的对勾是王庆伟本人勾选，其签单时故意隐瞒了病史，并称无任何病史；证明四，王庆伟妻子高雅明是公司的业务主管，保单中的代理人李玉梅是高雅明之下的一名业务员，办理保险手续时，是王庆伟与高雅明亲自办理。4、营销人员签约申请表及保险代理合同，证明高雅明是死者王庆伟的妻子，也是公司销售业务主管。5、回访录音，证明我公司与签订保险合同的主体王庆伟进行了电话沟通，王庆伟明确表示其投保时签字捺印是其本人，且完全熟知保险内容。6、民事判决书三份，仅说明相关案例均以被保险人未履行如实告知义务而在诉讼中被驳回。7、体检报告一份，虽然王庆伟按我公司要求在指定医院进行了体检，但其体检内容仅为正常的体格检查。且受益人或其家属不得以该体检报告抗辩已履行如实告知义务。   原告质证意见：证据1无异议。证据2被告的询问并没有针对性，仅仅是概括性的询问是否异常。证据3拒付通知书并未送达原告，保险事故调查记录仅能反映出王庆伟在2015年和2017年进行过体检，但体检报告中的指标和内容我们认为是一般上了岁数的人都会发生的，并不是一种重大疾病的体现。证据4真实性无异议，但我们认为和本案无关。证据5无异议。证据6不能仅依据其他判例就对本案持同样的评判意见，每个案件有不同的实际情况。证据7真实性无异议，但报告内容不能证明王庆伟身患重大疾病。另外被告完全可以通过有效的调查了解掌握王庆伟实际身体状况。   经双方举质证，本院查明以下事实：2018年1月18日，原告王屹峰父亲王庆伟与被告农银人寿公司签订了编号为×××的农银万物生重大疾病保险合同，合同于2018年1月26日生效。王庆伟依照合同约定，按年交保费5806.90元，基本保险金额为110000元。合同第二部分保险责任约定：若被保险人身故时已满18周岁，且因意外伤害或于本主险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司将按本主险合同载明基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。该合同责任免除约定：因下列情形之一导致被保险人身故、发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担给付保险金的责任：1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2、被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；3、被保险人主动吸食或注射毒品；4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；5、先天性畸形、变形或染色体异常，遗传性疾病；6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7、核爆炸、核辐射或核污染。后被保险人王庆伟于2019年1月24日23时许在家中猝死。屯留县人民医院院前急救现场记录表显示，到达时间23时35分，离开现场23时55分，现场处置心电监测，初步诊断已死亡。屯留县公安局麟绛派出所出具的死亡注销户口证明，显示是死亡原因为“各种疾病死亡”。原告要求被告按照农银万物生重大疾病保险合同约定赔付11万元保险金。被告认为被保险人王庆伟在签订合同时未履行如实告知义务，故意隐瞒其患病史，不应当得到赔付，公司依法享有合同解除权。   另，2019年1月26日，被告从王庆伟账户中收取了第二期保费5806.90元。   本院认为，王庆伟作为投保人及被保险人在被告处投有农银万物生重大疾病保险，王庆伟按照合同约定交纳了保险费，双方形成保险合同关系。原告王屹峰作为该保险合同的受益人，在王庆伟死亡后有权向被告申请理赔。王庆伟与被告签订的保险合同约定“若被保险人身故时已满18周岁，且因意外伤害或于本主险合同生效或最后一次复效之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故，保险公司将按本主险合同载明基本保险金额给付身故保险金，本主险合同终止”。本案被保险人王庆伟于2019年1月24日23时许猝死，即在保险期内发生保险事故，被告应当按照合同约定赔付原告王庆伟身故保险金11万元。被告辩称王庆伟在2015年、2017年做过体检，且体检结论为患有多种疾病，王庆伟在填写个人人身保险投保书时在健康告知栏中没有如实告知其患病史，违反了合同约定，依法应当解除合同。本院认为，被告在个人人身保险投保书健康告知部分的询问，属于概括性条款，并不具体明确，且王庆伟的体检报告所显示结果多为随年龄增长的退行性改变，不属于故意隐瞒病史，故被告之辩解本院不予采信。关于原告主张的第二期保费，因王庆伟已身故，该保费依法应作为遗产进行继承。本案原告只是王庆伟继承人中的一人，不应单独主张退还第二期保费，故原告该主张本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十五条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：   一、被告农银人寿保险股份有限公司长治中心支公司于判决生效后十日内赔付原告王屹峰基本保险金额110000元；   二、驳回原告王屹峰的其他诉讼请求。   如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2716元，由被告农银人寿保险股份有限公司长治中心支公司负担2473元，原告王屹峰负担243元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省长治市中级人民法院。   审 判 长 路海霞   人民陪审员 韩 丽   人民陪审员 王炳斐     二○一九年五月五日   书 记 员 刘 凯