广东省东莞市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1972民初4846号原告：中国银行股份有限公司东莞大岭山支行。住所地：广东省东莞市大岭山镇中兴路1号。统一社会信用代码为91441900X18159562R。负责人：孙玉成，该支行行长。委托诉讼代理人：邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：饶宇超，广东东方昆仑律师事务所辅助人员。被告：马怀宁，男，1979年9月14日出生，汉族，住河南省淮阳县，原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行（以下称“中国银行大岭山支行”）与被告马怀宁金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月28日立案后，依法适用简易程序，于2019年5月13日公开开庭进行审理。原告中国银行大岭山支行的委托诉讼代理人邱任到庭参加诉讼。被告马怀宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行大岭山支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告归还贷款本金244000元及相应利息、还款违约金（暂计至2018年11月15日利息为53.65元，还款违约金为207.65元，后续利息、还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至实际清偿之日止）；2.被告向原告支付律师费12213元；3.本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告因购车需要，利用被告在原告处申领的信用卡（卡号：62×××32）作为还款账户向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了被告的申请，于2018年9月25日与被告签订了《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：2018年JDGQF字4987号），约定由原告发放贷款给被告用于购车，贷款金额为200000元，贷款期限60个月，被告从贷款发放的次月起逐月还款。上述合同签订后，原告履行了放贷义务，但被告未能按合同约定履行还款义务。根据借款合同通用条款第三条的约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款，含本金、利息、手续费、还款违约金等全部提前到期，且有权要求持卡人承担经办行为追讨欠款而支付的律师费。故原告提起诉讼，请求判如所请。被告马怀宁未答辩，亦未提供证据或提出质证意见。经审理查明：被告因购车需要，利用其在原告处申领的卡号为62×××32的信用卡作为还款账户，向原告申办信用卡购车分期付款业务。原告审批通过了被告的申请，于2018年9月25日与被告签订编号为2018年JDGQF字4987号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》。该合同第一条约定，合同项下分期额度为200000元，分60期一月一期偿还，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第三条约定，分期手续费费率是使用分期额度的22%，为44000元，分期于每个账单日进行扣款，如在借款人信用卡的长期信用额度、临时信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以支付当期手续费的，借款人应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，否则，因借款人不存、延迟存入等原因而产生的还款违约金、利息（包括透支利息、复利）等由借款人全部承担。第七条约定，合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、免息还款方式还款，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所欠专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。借款人在每期到期还款日前全数清偿协议项下信用卡账户当期所有欠款的，免收借款人非现金交易透支利息。借款人在每期到期还款日前未全数清偿协议信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息，包括透支利息、复利及还款违约金。该合同的附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条还约定，未按期归还贷款本金及手续费的，构成或视为违约，贷款人有权宣布合同项下所有欠款，含本金、利息、复利、手续费、还款违约金等全部或部分提前到期，终止或解除合同，要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。另，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定，除合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全额偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金[还款违约金=（最低还款额-已还款金额）×5%]。被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告计入被告信用卡账户。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五，起息日以透支交易记账日为准。上述合同和合约签订后，原告于2018年9月26日履行了发放贷款的义务，被告按照约定应于2018年10月8日前偿还第一期本金，但被告未还款，截至2018年11月8日，已拖欠两期本金6686元，并产生利息53.65元（第一期款3353×0.0005×32天）和还款违约金167.65元（第一期款3353元×5%）和挂失手续费40元，合计欠款244261.3元，之后，被告也没有还款，故原告提起诉讼，请求判如所请。诉讼中，原告主张因委托律师代为诉讼，产生律师费12213元，但原告没有提供相关委托代理合同及费用支出凭证为证，且在庭审中确认律师费实际尚未支付。经原告申请，本院裁定保全被告相应价值的财产，并已予以实施。以上事实，有《中国银行信用卡个人申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、借款借据、信用卡未还款查询及本案开庭笔录等在卷佐证。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告未到庭，亦未提交答辩意见、质证意见和提供证据，视为放弃抗辩、质证和举证的权利。原告提交的证据足以证明被告在签订案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》后，未按照约定还款，本院对此事实予以确认。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第三条的约定，以上情形属被告违约，原告有权宣布合同项下所有欠款提前到期，故原告诉请被告立即归还贷款本金200000元、支付手续费44000元及支付计至2018年11月8日的利息53.65元、还款违约金167.65元和挂失手续费40元，有事实和法律依据，本院予以支持。对原告主张的后续利息，根据2017年1月1日实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条关于“发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”的规定，后续利息应以原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定的日息万分之五的标准，从2018年11月9日起计至清偿完毕之日止，并不得将还款违约金、手续费等费用纳入本金计收利息。对原告主张的后续还款违约金，按照案涉《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条的约定，还款违约金是以最低还款额减去已还款金额所得差的5%确定，但作为当期还款违约金计算基数的最低还款额，实际又包含了上期账面的还款违约金和利息的欠款部分，即原告存在对上期还款违约金和利息的欠款部分再计算还款违约金的情形，该行为属重复处罚，故本院对此不予认可。因此，案涉后续的还款违约金应不得将上期还款违约金和利息纳入本金中计算还款违约金。对律师费，因尚未实际支出，本院对原告该项诉请不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马怀宁于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行归还贷款本金200000元、支付手续费44000元及支付利息、还款违约金（暂计至2018年11月8日的利息为53.65元、还款违约金为167.65元、挂失手续费为40元，后续利息按照2018年JDGQF字4987号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定，从2018年11月9日起计至清偿完毕之日，并不得将还款违约金、手续费等费用纳入本金计收利息；后续还款违约金按照2018年JDGQF字4987号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算，并不得将上期还款违约金和利息纳入本金中计算还款违约金）；二、驳回原告中国银行股份有限公司东莞大岭山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2574元、保全费1802元，共4376元，由被告马怀宁承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数递交副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判员  卢秀文二〇一九年五月二十二日书记员  伍秀娟附：相关的主要法律条文（节选）《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。