云南省元江哈尼族彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）云0428民初834号原告：元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社。住所地：元江县红河街道文化路**。法定代表人：赵宗正，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：李雪，女，1996年出生，家住元江县，现住玉溪研和工业园区。委托诉讼代理人（法律援助）：杨建三，云南澧江律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社（以下简称“元江农信社”）与被告李雪金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告元江农信社的委托诉讼代理人普芳艳、被告李雪及其委托诉讼代理人杨建三到庭参加诉讼。本案现已审理终结。元江农信社向本院提出诉讼请求：1.判令李雪偿还元江农信社借款本金人民币72000元；并支付2017年8月4日后的罚息及复利（2017年8月4日后的罚息及复利按《个人借款合同》约定利率计算至本金还清之日止）。2.判令李雪承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费及公告费）。事实和理由：2015年8月4日，李雪因食用菌种植、销售需要，与元江农信社签订了《个人借款合同》。合同约定由元江农信社向李雪发放贷款，额度为人民币80000元；借款期限为24个月，自2015年8月4日起至2017年8月4曰止；利率为固定利率，确定为月利率5.625‰；逾期利率按合同利率基础上加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按罚息利率计收复利；还款方式为分期还款（创业贷款，借款期限内政府贴息）。上述《个人借款合同》签订后，元江农信社按照合同约定向李雪发放了贷款80000元。上述贷款发放后，李雪并未履行还本付息义务。截至2017年8月4日，本金尚欠72000元。李雪未按《个人借款合同》约定还本付息的行为，已给元江农信社的正常经营造成严重影响，故起诉要求依法判决。李雪辩称，一、本贷款是“贷免扶补”创业小额贷款，是元江县创业小额贷款担保中心提供担保的贷款。《个人借款合同》第25条第3项约定，本合同项下贷款由云南省创业小额贷款担保基金统一提供担保，担保事项和内容以《担保协议》为准，故元江农信社应同时起诉上述担保中心，由其和担保中心共同承担借款本金72000元。二、元江农信社在审查批准发放贷款过程中存在过错，应承担相应的责任。其自2015年来，从未在乡党委政府支持鼓励下种植食用菌，更没有种植销售食用菌，元江农信社为何不实地考察鸡枞基地后再贷款给其？土地承包种植食用菌协议，是合同甲方的单方行为，其不知道，也不存在事实，作为放贷材料，元江农信社为何不认真审查？除其外，尚有11个其他创业借款人，在贷款人员信息表中，仅有其用本人的手机号码，其他借款人的手机号码，有的是元江县XX专业合作社法定代表人鲍某的，有的是元江县XX公司董事长段某的，或者是法定代表人杜某的，或者是会计的，均不是借款人的手机号码，元江农信社是故意还是疏忽或者是巧合？因此，应由元江农信社自行承担2017年8月4日至本案一审判决前的罚息、复利，并承担本案诉讼费用，要求驳回元江农信社不合理的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年3月1日，云南元江XX有限公司（甲方）与李雪（乙方）签订《土地承包种植食用菌协议》，约定甲方将“食用菌示范基地”的2亩土地承包给乙方种植食用菌，期限5年，承包费每亩每年1200元，每年的承包费于当年一次性支付。2015年6月28日，李雪向元江县劳动就业服务局提出《云南省鼓励创业贷免扶补创业计划书》，申请创业“贷免扶补”贷款80000元，用于食用菌种植、销售。元江县劳动就业服务局初审后向元江农信社推荐了该创业项目。2015年7月20日，元江县创业小额贷款担保中心根据云南省创业小额贷款担保中心的授权，针对李雪的申请在《创业小额贷款审批表》上签注“同意担保”的意见，有法定代表人签名并盖有单位公章。2015年7月22日，元江县财政局在上述审批表上签注“同意贴息”的意见，有经办人签名并盖有单位公章。2015年7月31日，元江农信社在上述审批表上批注“同意贷款8万元”。2015年8月1日，李雪向元江农信社提出《个人借款申请书》，申请借款80000元，借款用途为食用菌种植销售。2015年8月4日，李雪为借款人，元江农信社为贷款人，签订了《个人借款合同》，约定借款金额为80000元；借款用途为食用菌种植销售；借款期限为24个月，即自2015年8月4日起至2017年8月4日止；借款利率为固定月利率5.625‰；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，在合同约定的利率基础上加收50%作为罚息利率，按实际逾期天数向贷款人支付罚息；借款人不能按时支付利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；借款人授权贷款人将贷款一次或分次划入在元江农信社XX信用社开户的户名为李雪的账户内，由借款人自主支付；还款方式为分期还款，正常期限内利息由财政贴补，展期、逾期利息及罚息由借款人承担并按月计付，贷款本金自贷款发放后第6个月的20日偿还贷款总额的10%，第12个月的20日偿还贷款总额的20%，第18个月的20日偿还贷款总额的30%，贷款到期日偿还剩余的全部贷款；贷款由云南省创业小额贷款担保基金统一提供担保，担保事项及内容以云南省农村信用社联合社与云南省创业小额贷款担保中心签订的《担保协议》约定为准。2015年8月4日，元江农信社放发了贷款，并将80000元贷款划入李雪的上述账户。2015年8月4日，李雪在《云南省农村信用合作社借款借据》借款人一栏签名捺印。2015年9月11日，上述账户内的80000元被分二次取现。2016年2月20日，李雪偿还了第一期借款本金8000元。尚欠借款本金72000元，李雪未再履行还款义务。借款期内的利息已由财政贴息支付。借款期限届满后，元江农信社多次向李雪催收未果。另，2009年5月27日，云南省农村信用社联合社（甲方）与云南省创业小额贷款担保中心（乙方）签订《云南省创业小额贷款保证担保协议》，约定为支持云南省创业促就业工作，甲、乙合作开展创业小额贷款担保业务；甲方经办机构发放的创业小额贷款，须符合《云南省鼓励创业“贷免扶补”实施办法（暂行）》、《云南省鼓励创业“贷免扶补”实施办法细则（暂行）》的有关规定；甲方经办机构发放创业小额贷款的借款人，是指经县（市、区）就业经办机构、工商联、工会、共青团、妇联、个私协会等承办单位初审认定有创业能力和符合条件，向农村信用社推荐申办创业小额贷款的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等创业人员；乙方担保方式为一般保证，即借款人不能履行债务时，由乙方承担保证责任；乙方保证担保的范围，仅限于借款本金的80%，以乙方经办机构签署意见的《创业小额贷款审批表》及创业人员与甲方签订的《借款合同》为准；担保成立的方式为经乙方授权的各州（市）和县（市、区）的政府就业经办机构，在《创业小额贷款审批表》中填写“同意担保”意见并经法定代表人签名、加盖单位公章，即视为乙方认可担保成立，并就该笔贷款承担协议约定的担保责任，甲方经办机构为创业的借款人提供创业小额贷款时，不再要求创业的借款人提供担保。本案审理中，李雪提供《土地承包种植食用菌协议》作为其证据，认可其与云南元江XX有限公司签订该协议，并对元江农信社提供的2015年8月1日《个人借款申请书》、2015年8月4日与元江农信社签订的《个人借款合同》、2015年8月4日《云南省农村信用合作社借款借据》无异议，但对审批贷款材料中《云南省鼓励创业贷免扶补创业计划书》创业者签名一栏“李雪”字样及指印、卡号为XXXX金碧惠农卡影印件下“李雪”字样提出异议，并于2019年1月28日提交书面鉴定申请进行笔迹和指纹鉴定。本院于2019年1月30日提请玉溪市中级人民法院司法技术处委托相关鉴定机构进行鉴定。后元江农信社认可上述金碧惠农卡影印件下“李雪”字样系其工作人员为识别卡主而标注，李雪不再申请该项鉴定，玉溪市中级人民法院司法技术处委托玉溪明镜司法鉴定中心对李雪的其余申请事项进行鉴定，但李雪一直不配合采样，也不支付鉴定费。为此，玉溪明镜司法鉴定中心终止鉴定，玉溪市中级人民法院司法技术处于2019年5月6日将相关鉴定材料退还本院。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。国家为鼓励和推动劳动者创业，以创业促进就业，实行创业“贷免扶补”政策措施。李雪与云南元江群兴菌业有限公司签订《土地承包种植食用菌协议》租赁土地，以创业种植、销售食用菌为由，向元江县劳动就业服务局申请创业“贷免扶补”贷款80000元。元江县劳动就业服务局经初审，向元江农信社推荐该创业项目。经元江农信社评审，同意发放贷款，并由李雪提出借款申请，与李雪签订《个人借款合同》。该合同系双方真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合同内容合法有效，双方应当按照合同约定全面履行自己的义务。元江农信社按合同约定发放并向李雪的账户划入80000元贷款后，李雪应按合同约定履行还本付息的义务。关于借款期内的利息，已由财政贴息，但李雪根据合同约定偿还第一期8000元后，未再偿还借款，故李雪应按合同约定支付逾期罚息和复利。云南省农村信用社联合社与云南省创业小额贷款担保中心签订《云南省创业小额贷款保证担保协议》，元江县创业小额贷款担保中心根据云南省创业小额贷款担保中心授权，对李雪的该笔借款提供一般保证担保。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第六十六条规定：“因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，人民法院应当将保证人和被保证人列为共同被告。保证合同约定为一般保证，债权人仅起诉保证人的，人民法院应当通知被保证人作为共同被告参加诉讼；债权人仅起诉被保证人的，可以只列被保证人为被告。”本案中，元江农信社仅起诉李雪，未起诉一般保证担保人，符合上述规定，故李雪提出元江农信社应同时起诉担保中心，由其和担保中心共同承担借款本金72000元的抗辩主张，本院不予采纳。关于李雪提出元江农信社在审查批准发放贷款过程中存在过错，应由元江农信社自行承担罚息、复利的抗辩主张，本院认为，李雪在本案审理中申请对有关签名笔迹、指印进行鉴定，但不配合采样，也不交纳鉴定费，导致鉴定机构终止鉴定，由此产生的不利后果应由李雪承担。李雪作为完全民事行为能力人与云南元江群兴菌业有限公司签订协议，并提出借款申请，与元江农信社签订借款合同，在借款借据上签名捺印，系其真实意思表示，上述证据相互印证，形成证据链，足以证实李雪自愿申请创业“贷免扶补”贷款的事实。李雪取得借款后，理应按相关政策使用款项，用于借款合同约定的用途。李雪主张自己未种植、销售食用菌，不能导致借款合同无效，不能免除合同约定借款逾期支付罚息、复利的义务。综上，元江农信社的诉讼请求，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。李雪的抗辩意见，不符合法律规定，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告李雪于判决生效之日起10日内偿还原告元江哈尼族彝族傣族自治县农村信用合作联社借款本金72000元，并支付自2017年8月5日起以本金72000元为基数按月利率5.625‰加收50%利率计算的罚息及以罚息为基数按月利率5.625‰加收50%利率计算的复利，随本金结清（每年罚息、复利的合计利率以24%为限）。负有履行给付金钱义务的当事人，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1600元，减半收取计800元，由被告李雪负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。各方当事人均不上诉，本判决发生法律效力后，负有履行义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内申请本院强制执行。审判员  苏栩二〇一九年五月十七日书记员  晏珊