广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初1702号 原告：中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行，住所地广西壮族自治区南宁市青秀区合作路**五洲国际临街商铺，统一社会信用代码91450103898285988X。 代表人：庞恒忠，该支行行长。 委托代理人：李乔升，广西国海律师事务所律师。 委托代理人：黄芳莲，广西国海律师事务所律师。 被告：林武，男，1969年5月14日出生，汉族，住广西壮族自治区合浦县。 被告：范梅，女，1969年9月3日出生，汉族，住广西壮族自治区合浦县。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年3月18日 开庭时间：2019年5月22日 当事人到庭情况： 原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行（以下简称建行南宁朝阳支行）：委托诉讼代理人黄芳莲到庭 被告林武：本人到庭 被告范梅：未到庭（传票送达时间：2019年4月23日） 原告起诉要点 诉讼请求：1、解除原告与被告林武签订的编号为450040006-011-2006001999《个人住房借款合同》；2、被告林武偿还原告贷款本金172468.55元；3、被告林武支付原告利息3335.65元、罚息178.98元(计算方法：至2019年2月19日止，此后至债务实际清偿之日止，以本金172468.55元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；4、被告林武承担原告律师费8799元;5、为实现上述债权，原告对权属被告林武、范梅所有的位于南宁市青秀区长园路8号大地华城A座A2206号房，有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；6、由被告林武承担本案的全部诉讼费用；7、被告范梅对上述全部债务承担共同清偿责任。 庭审中，原告将第三项诉讼请求中利息的计算方式“按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付”明确为按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计付。 事实和理由：被告林武因购买房屋于2007年1月16日与原告签订《个人住房借款合同》借款320000元，合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 被告林武答辩称，对原告的诉讼请求无异议，都是事实，但请求在120天内将全部债务还清。 被告范梅未答辩，亦未提交证据。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：450040006-011-2006001999《个人住房借款合同》； （2）签订日期：2007年1月16日； （3）签订主体：原告（贷款人）、林武（借款人、抵押人）、范梅（抵押物共有人）； （4）贷款金额、用途：32万元，用于购置南宁市青秀区长园路8号大地华城A座A2206号房； （5）贷款期限：240个月，自2007年1月19日起至2027年1月19日止，还款方式为按月等额本息还款； （6）利率：基准利率下浮15%； （7）违约责任：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或支付相关费用的，贷款人有权解除合同，且有权对未按时还清的借款本息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率按本合同约定利率上浮50%； （8）抵押：被告林武、范梅以南宁市青秀区长园路8号大地华城A座A2206号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、贷款人实现债权和其他应付费用等。2011年1月24日，该房屋办理了抵押登记（邕房他证字第××号）。 2、合同的履行：2007年1月19日，原告依约向被告林武发放贷款32万元，但被告从2018年8月起未按时足额偿还贷款本息，截至2019年2月19日已积欠本金10185.47元，积欠利息3335.65元、罚息178.98元共计3514.63元，贷款余额为172468.55元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费8799元。 3、其他事实：被告林武与范梅于1993年4月29日登记结婚。 以上事实，有个人住房借款合同、贷款转存凭证、个人贷款对账单、房屋他项权证、结婚证、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人住房借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、合同解除：原告已经按照《个人住房借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告林武未依约按时足额偿还贷款本息，符合合同约定解除的情形，故原告要求解除合同，本院予以确认。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人住房（商业用房）合同》自诉状送达被告之日（2019年4月23日）解除。 3、合同解除后的责任：合同解除后，被告应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金172468.55元及相应利息。关于利息，合同约定了贷款期限内的利息和罚息计算标准，且该计算标准符合法律规定，故原告主张贷款期限内的利息、罚息按合同约定计付，本院予以支持。至于合同解除后的利息和罚息，因本案合同未明确约定合同解除后仍可按合同约定的利率计收利息和罚息，故关于计算利息和罚息的合同条款不应再执行适用。因此，合同解除后，利息应按中国人民银行发布的同期同类贷款利率计付。关于律师费。因借款合同对律师费并无明确约定，律师费也并非是被告违约后原告必然受到的损失，故原告主张律师费，本院不予支持。 4、担保责任：被告林武、范梅为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 5、夫妻共同债务：被告林武、范梅系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置家庭住房，同时，范梅亦作为抵押物共有人在该个人住房借款合同上签字，故原告主张该笔借款为夫妻共同债务，两被告应承担共同清偿责任，本院予以支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行与被告林武签订的450040006-011-2006001999《个人住房借款合同》于2019年4月23日解除； 二、被告林武向原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行归还贷款本金172468.55元； 三、被告林武向原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行支付利息（利息计算：1、至2019年2月19日止利息共计3514.63元；2、从2019年2月20日至2019年4月23日止，以172468.55元为基数，按合同约定利率计收利息和罚息；3、从2019年4月24日起至实际清偿之日止，以172468.55元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率计付利息）； 四、被告范梅对上述第二、三项债务向原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行承担共同清偿责任； 五、如被告林武、范梅不能履行上述第二、三项判决确定的给付义务，原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行有权就被告林武、范梅抵押的位于南宁市青秀区长园路8号大地华城A座A2206号房（邕房他证字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 六、驳回原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费3996元，由原告中国建设银行股份有限公司南宁朝阳支行负担190元，由被告林武、范梅共同负担3806元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  谢 玲 人民陪审员  聂广文 人民陪审员  黄 娟 二〇一九年五月二十七日 书 记 员  杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。 法律、行政法规规定解除合同应当办理批准登记等手续的，依照其规定。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。