广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0102民初672号 原告：招商银行股份有限公司南宁民主路支行,住所地广西壮族自治区南宁市兴宁区民主路8号。统一社会信用代码：91450102557233928K。 法定代表人：李卓彦，该行行长。 委托诉讼代理人：杨致中，广西联融律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦海象，广西联融律师事务所实习律师。 被告：罗恒，男，1982年5月25日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。 被告：覃艳春，女，1986年5月13日出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2019年1月16日 开庭时间：2019年4月30日 当事人到庭情况： 原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行（以下简称招行民主支行）：委托诉讼代理人杨致中、韦海象到庭 被告罗恒、覃艳春：未到庭 原告诉请要点 诉讼请求：1、解除原告与被告罗恒于2017年3月15日签订的合同编号为8170316518006的《个人贷款借款合同》；2、被告罗恒立即偿还其拖欠的贷款本金97642.90元，支付利息5515.99元、罚息731.19元、复息281.96元（共计104172.04元，暂计至2018年11月26日，此后利息至案件生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金97642.90元为基数，按照合同约定计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行的期间的债务利息）；3、被告赔偿原告的律师费损失5187元；4、被告覃艳春对被告罗恒的上述全部债务承担共同清偿责任；5、二被告承担本案全部诉讼费用。开庭时，因案涉《个人贷款借款合同》所涉贷款已于2019年3月20日到期，故原告撤销第一项诉讼请求，并变更第二项诉讼请求为：被告罗恒立即偿还其拖欠的贷款本金97642.90元，支付利息5515.99元（以97642.90元为基数，按年利率12.0175%的标准计算，从2018年6月1日开始计算，暂计至2018年11月26日止为5515.99元，以后计算至被告实际偿清全部贷款之日止）、罚息731.19元（以拖欠利息为基数，从2018年6月1日开始计算，按年利率12.0175%加收50%的标准计算，暂计至2018年11月26日止为731.19元，以后计算至被告实际偿清全部贷款之日止）、复息281.96元（以拖欠罚息为基数，按年利率12.0175%加收50%的标准计算，暂计至2018年11月26日止为281.96元，以后计算至被告实际偿清全部贷款之日止）。 事实与理由：2014年04月15日，原告与被告罗恒签订《个人授信协议》[编号：8140328318004]，该协议约定原告向被告罗恒提供贰拾伍万元整的授信额度，授信期间为36月，从2014年04月15日起到2017年04月15日止（第2、3条）；2017年3月15日，被告罗恒与原告签订《个人授信展期协议书》[编号：8150416212014]，双方约定延长使用编号为8140328318004个人授信协议项下授信额度贰拾伍万元整，授信期间展期到2019年4月15日（第1、2条）。 2017年3月20日，原告与被告罗恒签订《个人贷款借款合同》[编号：8170316518006],约定：一、原告向被告罗恒提供贷款人民币壹拾肆万元整，贷款期限为24个月从2017年03月20日起到2019年03月20日止（第3、4条）;二、执行利率为年利率12.0175%,对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（第5条5.4、5.6);三、被告罗恒按自主月供-摊还期限（等额本息）的方式偿还贷款本息（第7条7.1);四、被告未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同提前到期（合同第26条，第27条）；五、原告为实现本案偾权而产生的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用由被告承担（第25条）；六、本合同履行过程中发生纠纷，向原告所在地人民法院提起诉讼（第10条）。 合同签订后，2017年03月20日，招行南宁分行向被告罗恒指定的收款账户发放了贷款人民币壹拾肆万元整，被告罗恒出具《个人贷款借款借据》。被告罗恒应从2017年5月1日起，每月01日足额归还借款本息。但是，被告罗恒自2018年6月1日起连续数月未按时足额归还贷款本息，被告罗恒的行为已构成违约，原告可按照合同约定要求被告罗恒提前归还货款并承担违约责任。截止至2018年11月26日，被告罗恒尚欠原告本金、利息、罚息及复息如诉请所述。 同时，被告覃艳春系被告罗恒的配偶，被告罗恒与原告发生的债务系被告覃艳春与被告罗恒婚姻存续期间，为被告覃艳春与被告罗恒的夫妻共同债务，因此被告覃艳春应对被告罗恒与原告的债务承担共同清偿责任。 据此，原告要求被告罗恒立即偿还未归还的全部本金及利息，以及相关损失费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），以及被告覃艳春对被告罗恒的上述全部债务承担共同清偿责任。 被告答辩要点 被告罗恒、覃艳春未作答辩。 认定事实及法律适用 原告主张的事实与本院查明事实一致，本院予以确认。 另查明：1、在签订案涉《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》前，被告罗恒为申请贷款，于2014年3月26日向原告填写一份《零售贷款申请表》，申请以授信贷款方式贷款用于购买建材，额度为30万元。被告覃艳春在该表借款申请人配偶签字栏签名。2、截至2018年11月26日，被告罗恒累计拖欠本金13792.57元，利息5515.99元、罚息731.19元、复息281.96元，剩余贷款本金97642.9元。3、因被告罗恒未按期偿付借款本息，原告为实现本案债权支出律师费5187元。 以上事实，有原告提交的两被告的身份证复印件、结婚证复印件、《零售贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款信息及账单列表、《委托代理合同》、律师费发票等为证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：案涉《个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》等合同是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、关于被告罗恒的民事责任：原告的上级单位招商银行股份有限公司南宁分行基于原告与被告罗恒签订的个人授信协议》、《个人授信展期协议书》、《个人贷款借款合同》等合同，向被告罗恒发放贷款14万元，因此所产生的权利义务应由原告享有和承担。原告已依约履行了发放贷款的义务，但被告罗恒未按合同约定偿付本息，且在贷款到期后仍未付清贷款本息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。根据原告提交的贷款信息及账单列表显示，截至2018年11月26日，被告罗恒累计拖欠本金13792.57元，利息5515.99元、罚息731.19元、复息281.96元，剩余贷款本金97642.9元。原告要求被告偿还贷款本金97642.9元及截至2018年11月26日的利息5515.99元、罚息731.19元、复息281.96元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金。因双方在合同中已对罚息进行了约定，且未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限，故对原告关于罚息的计算方式，本院予以支持，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。 3、关于律师费。原告诉请的律师费有合同依据，也提交了律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费5187元，本院予以支持。 4、被告覃艳春的民事责任：《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”被告罗恒所举债务形成于被告罗恒、覃艳春婚姻关系存续期间，贷款最初用于购买建材，且被告覃艳春亦在《零售贷款申请表》借款申请人配偶签字栏签名。这足以证明被告覃艳春知晓该笔债务，进而可以证明该债务是基于夫妻双方共同意思表示的，是用于夫妻共同生活的，现原告主张被告覃艳春对案涉债务承担共同偿还责任，符合法律规定，本院予以支持。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行归还借款本金97642.9元； 二、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付利息5515.99元、罚息731.19元、复息281.96元（计至2018年11月26日）； 三、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付利息（利息计算：以借款本金97642.9元为基数，从2018年11月27日起至2019年3月20日止，以按合同约定的利息利率12.0175%计付）； 四、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付罚息（罚息计算：以拖欠利息为基数，从2018年11月27日起至2019年3月20日止，以按合同约定的罚息利率18.02625%计付）； 五、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付复息（复息计算：以拖欠罚息为基数，从2018年11月27日起至2019年3月20日止，以按合同约定的罚息利率18.02625%计付）； 六、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付罚息（罚息计算：以借款本金97642.9元为基数，从2019年3月21日起至款项付清之日止，以按合同约定的罚息利率18.02625%计付）； 七、被告罗恒、覃艳春向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付律师费5187元。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2487元，财产保全费1067元，由被告罗恒、覃艳春负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  莫寿孟 人民陪审员  许丽新 人民陪审员  韦宏斌 二〇一九年五月七日 书 记 员  罗欧阳 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。