福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初5808号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司福州分行，住所地福州市鼓楼区湖东路222号。 负责人：黄奕生，行长。 委托诉讼代理人：高冰清，福建谨而信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：严淋，福建谨而信律师事务所律师。 被告：蔡伍金，男，汉族，1973年1月3日出生，住福建省漳州市云霄县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司福州分行（以下简称“浦发银行福州分行”）诉被告蔡伍金信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告浦发银行福州分行的委托诉讼代理人严淋、被告蔡伍金到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 浦发银行福州分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令蔡伍金偿付浦发银行福州分行信用卡欠款共计人民币172308.17元(暂计至2018年12月24日，其中本金人民币149956.38元，利息人民币11023.20元，违约金人民币11328.59元，手续费人民币0.00元)，并承担自2018年12月25日起，至实际还款日止的利息、违约金、手续费及相关费用等；二、本案诉讼费、财产保全费、公告费由蔡伍金承担。 事实和理由：2014年9月11日，蔡伍金向浦发银行福州分行申请办理信用卡，申请的信用卡为VISA白金卡简约版，并签字确认其已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款。《领用合约》第七条第2点约定蔡伍金如发生迁往异地、工作变动、通讯地址或电话变更、电子邮箱变更、身份证件信息变更或单位名称变更等，应及时通知浦发银行福州分行，否则由此产生的损失由蔡伍金承担。发生与合约相关法律纠纷的，蔡伍金提供的地址将作为法律文书的送达地址，只要相关法律文书（包括传票、裁决文书的执行文书等）由法院寄送至该地址即视为送达；第3点约定浦发银行福州分行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、客户服务电话、手机短信及手机客户端信息推送等任一方式履行通知义务。领用合约还对收费项目、收费标准等作出详细约定。 2014年9月29日，浦发银行福州分行通过蔡伍金的申请，为其办理了信用卡，账户号为13×××82，卡号为49×××41，信用额度为人民币243500元。2014年10月9日，蔡伍金开卡使用该信用卡。蔡伍金自2018年6月1日起开始拖欠还款，最后一次于2018年8月10日还款人民币1200.00元后再无任何还款。截至2018年12月24日止，蔡伍金累计拖欠本息等共计172308.17元。经过浦发银行福州分行多次催款，蔡伍金仍未清偿上述欠款本息等。 另，2016年9月30日，浦发银行福州分行根据《商业银行服务价格管理办法》的规定，将自2017年1月1日起取消信用卡超限费、将“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”事宜在官方网站进行公告。2016年11月16日，浦发银行福州分行就修改前述收费项目后的《领用合约》等内容，在官方网站进行公告，并告知自2017年1月1日起生效使用。 浦发银行福州分行认为，蔡伍金应遵守《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定，在使用信用卡后应按约定期限向浦发银行福州分行偿还相应的借款本息等。现蔡伍金不归还透支款项及利息等行为，已构成严重违约，那么，浦发银行福州分行有权要求蔡伍金立即偿还欠款本金、利息、手续费、违约金等。因浦发银行福州分行多次催索蔡伍金还款未果，遂诉至法院。 蔡伍金辩称，一、被答辩人要求答辩人向其支付违约金的诉讼请求没有法律及事实依据。 首先，根据被答辩人诉称的事实及理由中，我们可以得知答辩人自2014年10月9日开卡使用该信用卡，于2018年6月1日起开始拖欠还款，因此被答辩人所主张的违约金的起算点应当是从2018年6月1日起开始计算的。其次，在本案中，答辩人签字确认遵守的《领用合约》是被答辩人公司提供的2014年版本，该版本的第四条第三款明确规定，“乙方还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金”，即答辩人与被答辩人达成的是支付“滞纳金”的合意，而非逾期还款违约金。因此，被答辩人于2016年11月16日公告的将“滞纳金”变更为“逾期还款违约金”的条款对答辩人不具有法律约束力。最后，根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。综上，由于被答辩人主张的违约金收费项目的依据是基于其2016年在官网上将“滞纳金”条款变更为“逾期违约金”的公告，属于单方新增条款，因此其应当举证证明其在上述通知颁布后，已就违约金收取方式及标准等问题与答辩人进行过协商，双方对此达成合意，否则，答辩人与被答辩人双方之间没有补充签订协议约定另行收取违约金的情形下，被答辩人单方增加违约金收费项目对答辩人不发生法律效力。因此，被答辩人自2017年1月1日起就不得再向答辩人收取滞纳金或违约金，而答辩人发生拖欠还款行为是在2018年6月1日起，所以答辩人认为被答辩人主张要求支付违约金的诉求没有事实及法律依据，应当不予支持。 二、被答辩人起诉要求高额的利息及违约金的行为，存在计算复利的情形，事实上是一种重复的惩罚行为。 答辩人认为，即使本人确实发生了透支信用卡的行为，那么给发卡行造成的损失就是持卡人占用的透支金额即本金（具体数额应当根据账单具体计算）。由于答辩人与被答辩人是平等的民事主体，关于违约责任应在合同中双方平等协商约定，而不是被答辩人单方约定，因此在答辩双方未约定的情形下，应当不予支持逾期违约金的主张。退一步讲，即使法庭支持了被答辩人的违约金主张，但由于违约责任的本质是为了弥补非违约方的财产损失，本案中被答辩人的损失仅仅是被答辩人透支占用的本金，使其在一定期限内不能放贷获利，其损失数额远远低于其请求的数额。按照被答辩人提交的帐户明细中，我们可以看出被答辩人在计算利息的时候，把违约金、手续费算入基数，而违约金计算又把利息算入基数，这严重违反合同法原理。由于逾期利息、复利、违约金都是违约金性质，本身就具有惩罚性质，而被答辩人的这种计算方法实质是对一个违约行为的重复惩罚。 根据最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”该函件是针对信用卡利息计算这一实践问题独立的解释，应该予以引用、适用。而在本案中，被答辩人的主张不仅计算复利，还重复计算违约金，因此根据该规定应当不予支持被答辩人的复利主张，且被答辩人重复主张的逾期利息、复利与违约金等属于畸高的违约金，即使法庭支持被答辩人的违约金主张，也应当不予支持被答辩人畸高部分的诉求。 三、答辩人愿意偿付被答辩人符合法律规定的信用卡欠款，但由于答辩人收入有限，无力一次性偿付被答辩人全部的信用卡欠款，请求法庭准予答辩人分期归还欠款，按月向被答辩人支付2000元直至款项还清之日止。 浦发银行福州分行提交的《信用卡申请表》以及信用卡申领材料、《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》、信用卡交易记录、《余额构成表》、浦发银行信用卡关于服务收费信息的公告、《上海浦东发展银行信用卡业务主要收费项目表》均系书证，并能与原件核对一致或能与其他证据相互印证，本院对其真实性予以确认。经本院审查，浦发银行福州分行提交的上述证据内容真实，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据。 根据现有的证据和浦发银行福州分行的庭审陈述，本院对浦发银行福州分行所诉的事实予以确认。 本院认为，蔡伍金向浦发银行福州分行申请办理信用卡，浦发银行福州分行与蔡伍金形成信用卡领用合同法律关系。蔡伍金使用信用卡透支消费未及时还款，已构成违约，应承担违约责任。鉴于信用卡章程及领用合约已明确约定了利息及各项费用的计收标准，故浦发银行福州分行诉请要求蔡伍金偿还透支欠款本息并支付相关费用，本院依法予以支持。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式、标准。该通知自2017年1月1日起实施。增加违约金系对持卡人有重大利害关系的事宜，浦发银行福州分行理应确保蔡伍金充分知晓并认可。浦发银行福州分行新增违约金项目未与蔡伍金协商一致，其单方增加违约金收费对蔡伍金不发生法律效力，故对于浦发银行福州分行要求蔡伍金支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第一百零七条、第二百零七条，判决如下： 一、蔡伍金于本判决生效之日起十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司福州分行信用卡透支本金149906.38元，并支付其利息及相关费用【暂计至2019年5月14日的利息为23546.98元，手续费为0.00元，之后的利息及相关费用按照《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计至款项还清之日止】； 二、驳回上海浦东发展银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3746元，减半收取1873元，由蔡伍金负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  叶士怡 二〇一九年五月二十八日 法官助理李佳佳 书记员林鹤麟 附相关法条： 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第七十七条当事人协商一致，可以变更合同。 法律、行政法规规定变更合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。