福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初1939号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华（一般代理），男，1985年7月14日出生，汉族，住莆田市荔城区，系原告员工。 被告：郑志清，男，1992年11月8日出生，汉族，住莆田市城厢区。 被告：吴建军，男，1977年3月17日出生，汉族，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称：农商行凤凰山支行）与被告郑志清、吴建军银行卡纠纷一案，本院依法公开开庭进行了审理。原告农商行凤凰山支行的委托代理人范雪华到庭参加诉讼，被告郑志清、吴建军经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：1.依法判令被告郑志清立即归还普惠金融卡透支本金人民币125454.43元以及该款自2018年1月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年2月21日的利息、违约金共27804.09元，本金及相关费用共计153,257.52元。2.依法判令被告吴建军（担保人）对上述债务及费用承担连带偿还责任。3.依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。原告当庭明确诉讼请求第一项：1.依法判令被告郑志清立即归还普惠金融卡透支本金人民币115454.43元以及该款自2018年1月18日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之3.5计收；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2019年2月21日的利息、违约金共27804.09元，本金及相关费用共计153,257.52元。事实和理由：2015年11月4日，被告郑志清向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由被告吴建军提供连带保证责任。被告于2015年11月4日向原告出具担保函，认可并签字盖章确认了相应的担保事实，约定了：“郑志清于2015年11月4日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额壹拾伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。”合同签订后，被告按照普惠金融卡申领审批程序通过原告的申请，于2015年12月30日原告向被告发放普惠金融卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币15万元，授信期限3年。但被告自2018年1月18日起逾期未归还产生的账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特提起诉讼。原告当庭补充事实和理由：原告起诉后，被告郑志清于2019年4月22日偿还本金10000元，现尚欠本金115454.43元。 被告郑志清、吴建军未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、营业执照、负责人身份证明、受托人身份证、授权委托书、被告人身份证各一份，证明原、被告主体适格的事实。 二、担保函一份，证明吴建军为本案被告郑志清提供连带担保责任的事实。 三、福万通贷记卡申请表、《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》及《福万通贷记卡章程》、《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、《莆田农商银行关于调整人民币存贷款利率的通知》各一份，证明原告与被告之间的借款合同关系成立。2015年11月14日，被告郑志清向原告申领普惠金融卡。2015年12月30日，原告依约给予持卡人15万元的授信额度的事实。 四、贷记卡交易明细账、普惠金融卡欠款清单各一份，证明被告对履行情况和违约的事实。被告郑志清从2018年1月18日开始逾期，构成违约的事实。 本院审查认为，因被告郑志清、吴建军未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2015年11月4日，被告郑志清向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人的资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付，最低5元。自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。 2015年11月4日，被告吴建军向原告出具《担保函》，载明：“郑志清于2015年11月4日在贵行申请福万通普惠金融卡（贷记卡），申请金额壹拾伍万元（具体授信额度以贵行最后审批为准），期限36个月。为了维护贵行债权权益，我们（我）愿意对以上福万通普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转帐本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通普惠金融卡起用之日起至卡到期后二年。” 原告于2015年12月30日向被告发放普惠金融卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为人民币15万元，授信期限3年。被告自2018年1月18日起逾期，截至2019年4月22日，被告郑志清尚欠借款本金115454.43元。 综上所述，本院认为，被告郑志清向原告申领普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告郑志清自2018年1月起未能按期足额还款，已构成违约。故原告主张被告应偿还透支本金115454.43元及该款自2018年1月18日起至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。被告吴建军向原告出具担保函，自愿为本案的债务承担连带保证责任，故原告请求被告吴建军为本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告郑志清、吴建军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告郑志清应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行透支本金人民币115454.43元及自2018年1月18日起至还清之日按合约约定计算的利息、违约金（上述利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额）； 二、被告吴建军对以上债务承担连带清偿责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币3365元，减半收取1682.5元，由被告郑志清、吴建军负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 韩 文 二〇一九年五月二十一日 书记员 林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 -2-