江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0213民初2702号原告：维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道3850号创新大厦1801号。法定代表人：廖世宏，该公司董事长。委托诉讼代理人：章晓明，江苏神阙律师事务所律师。被告：黄昊如，女，1989年11月18日生，汉族，户籍地江苏省姜堰市，现住江苏省泰州市海陵区。原告维仕担保有限公司（以下简称担保公司）与被告黄昊如追偿权纠纷一案，本院于2019年3月13日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月15日公开开庭进行了审理。原告担保公司的委托诉讼代理人章晓明，被告黄昊如到庭参加诉讼。本案现已审理终结。担保公司向本院提出诉讼请求：黄昊如立即归还代偿款本金41666.63元、利息1980元、罚息425.78元、手续费150元，并支付担保费1320元、违约金18000元。事实和理由：2014年7月24日，黄昊如与中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称信托公司）、维信融资租赁（苏州）有限公司（以下简称维信公司）、担保公司签订个人消费信托贷款及服务合同（以下简称贷款合同），约定信托公司向黄昊如发放贷款6万元，担保公司为黄昊如的前述债务提供连带责任保证担保等。如黄昊如未按约还款，信托公司有权解除合同，黄昊如立即归还全部尚欠贷款本息和其他应付费用。造成担保公司被信托公司追究保证责任的，黄昊如应支付担保公司违约金18000元。贷款发放后，黄昊如未按约还款，担保公司代为偿还信托公司本金41666.63元、利息1980元、罚息425.78元、手续费150元，合计44222.41元。黄昊如辩称，1、贷款合同上的签名是其本人书写，但对担保公司主张的金额有异议，贷款金额是6万元，每月还款3000多元，剩余本金没有担保公司主张的这么多，其不同意支付利息、违约金、担保费；2、其只知道是借了6万元，分36个月还清，至于贷款合同上手写部分，其签字时不知有这些内容，是事后添加的；3、其是代别人借款，贷款合同载明的银行卡是其本人办理，但是该卡不在其处，本案所涉6万元贷款是否到账其不清楚。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月24日，黄昊如与信托公司、维信公司、担保公司签订贷款合同，约定黄昊如向信托公司申请贷款6万元，期限为36个月，起始日为信托公司放款日，贷款利率为月利率1.1%，利息从本合同项下的贷款起始日起算；贷款手续费按贷款金额的2%计算，黄昊如授权信托公司在发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。维信公司及担保公司为黄昊如的贷款提供服务及担保，黄昊如每月向维信公司、担保公司支付服务费、担保费,每月按贷款金额的1.1%计算，在每月还款日与贷款本息一起支付；黄昊如每月还款额为2986.67元（其中本息2326.67元，服务费及担保费660元）；黄昊如授权委托的银行或有资质的第三方支付系统从黄昊如在建设银行开户的6217001240004370321号银行帐户中扣划各期还款本息及费用给信托公司、维信公司（担保公司的费用由维信公司代收），如因黄昊如帐户余额不足导致扣划失败，黄昊如应就失败的次数向信托公司、维信公司各支付每笔每次50元的扣款失败费用。若担保公司为黄昊如承担了连带保证责任，则黄昊如承诺无条件足额归还担保公司为其支付的全部款项，同时承担担保公司在承担连带保证责任时及承担连带保证后向黄昊如追偿产生的费用（包括但不限于案件受理费等）。若黄昊如当月未能偿付全部贷款本息，应支付相应的罚息，罚息利率为每日0.1%。黄昊如违反任何一期还款及支付义务，则信托公司有权宣布贷款提前到期，黄昊如应立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息和其他所有应付费用，黄昊如不支付的，信托公司有权要求担保公司承担保证责任。若黄昊如构成违约且不能及时承担违约责任，致使担保公司被信托公司追究连带保证责任的，则黄昊如还应向担保公司支付18000元违约金等。同日，信托公司向黄昊如指定的银行帐户划入贷款58800元。黄昊如自2015年6月25日起未按约归还贷款本息及相关费用。2015年10月，信托公司向黄昊如发出《解除合同通知书》。2016年1月13日，担保公司代黄昊如偿还其结欠信托公司的贷款本金41666.63元、利息1980元、罚息425.78元及扣款失败手续费150元，共计44222.41元。信托公司出具《已履行担保责任确认书》，确认担保公司已于2016年1月13日为黄昊如垫付其结欠信托公司的贷款本金、利息、罚息、扣款失败手续费。诉讼中，维信公司出具情况说明，确认其与担保公司收取的服务费、担保费按1：1的比例分配。担保公司对此予以确认。上述事实，有贷款合同、借款借据、电子放款凭证、特别提示函、个人客户扣款授权书、解除合同通知书、已履行担保责任确认书、明细单、网上银行转账凭证、情况说明、扣款失败流水、律师函及邮寄凭证以及当事人陈述等证据在卷证实。本院认为，黄昊如与信托公司、维信公司、担保公司签订的贷款合同，系各方当事人的真实意思表示，合法有效。信托公司放贷后，黄昊如未按约还款，信托公司有权提前收贷。担保公司代黄昊如履行还款义务、承担保证责任后，有权向黄昊如追偿。信托公司于放款当日收取的贷款手续费，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定黄昊如的实际贷款本金金额应为58800元，黄昊如每月应归还贷款本息1986.87元，黄昊如已归还25593.37元，黄昊如已归还的11期中多支付的本金及利息应当冲抵本息。经计算，截至担保公司代偿时，黄昊如结欠信托公司贷款本金40181.65元，故担保公司仅应代黄昊如偿还结欠信托公司的贷款本金40181.65元及利息677.94元、罚息73.99元，担保公司无权就垫款中的超出部分向黄昊如追偿。贷款合同约定担保费计算至贷款本息还清之日止，担保公司承担保证责任代偿的金额计算至2015年10月，故担保公司有权主张2015年7月至2015年10月期间的担保费1293.6元（按每月323.4元计算），黄昊如支付的3630元担保费中，多支付的72.6元应当在担保公司主张的担保费中扣除，故担保公司有权向黄昊如收取的担保费应为1221元。贷款合同约定的扣款失败手续费实际为逾期罚息，因贷款合同已经约定了逾期罚息的计算标准且该计算标准超过年利率24%，故对担保公司要求黄昊如支付扣款失败手续费的主张，本院不予支持。黄昊如未按照约定履行偿还义务，构成违约，担保公司可依据约定要求黄昊如承担违约责任，但贷款合同约定的违约金计算标准过高，本院现将其调整为自代偿之日起至实际给付之日止，以代偿款本息为基数，按年利率24%计算的利息损失，且最终支付数额应不超过担保公司在本案中主张的违约金金额。对担保公司的其他诉讼请求，本院予以支持。黄昊如未提供证据证明贷款合同中手写部分系签署合同之后添加，对其称其不应承担利息、违约金、担保费的抗辩，本院不予采纳。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百一十四条、第二百条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、黄昊如应于本判决发生法律效力之日起10日内归还维仕担保有限公司代偿款本金40181.65元、利息677.94元、罚息73.99元，并支付担保费1221元、违约金（自2016年1月13日起至实际给付之日止，以40933.58元为基数，按年利率24%计算，据此计算后最高不超过18000元）。二、驳回维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1389元减半收取694.5元，由维仕担保有限公司负担37.5元，黄昊如负担657元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 员  罗 扬二〇一九年五月十三日法官助理  刘金荣书 记 员  窦 超本案援引法律条款《中华人民共和国担保法》：第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国合同法》：第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》：第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。