广东省仁化县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0224民初230号原告：中国建设银行股份有限公司仁化支行，住所地：韶关市仁化县建设路**。法定代表人：王伟平。委托诉讼代理人：潘俊翔，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。被告：谢金云，男，1970年11月15日出生，汉族，住广东省仁化县。原告中国建设银行股份有限公司仁化支行（以下简称建行仁化支行）与被告谢金云借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行仁化支行的委托诉讼代理人潘俊翔到庭参加了诉讼，被告谢金云经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行仁化支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告谢金云签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（以下简称《借款合同》），并宣布该借款合同项下贷款立即到期；2.判令被告立即向原告清偿贷款本息合计287323.17元，其中本金280549.74元，利息6773.43元（利息暂计至2018年11月30日，包括拖欠利息6559.68元、拖欠本金罚息100.07元、拖欠利息复利113.68元，2018年11月30日之后的利息，按借款合同约定的同期贷款逾期利率计算至清偿之日止）；3.判令原告有权对属被告所有位于仁化县××大道××海花园××单元××房（以下简称1402号房）的抵押物进行处分，并享有优先受偿权；4.判令本案的所有诉讼费用（包括但不限于处置抵押物的费用）由被告承担。事实和理由：原告与被告于2017年8月22日签订《借款合同》，以1402号房产作抵押担保。2017年10月31日，原告向被告发放了29万元的中长期个人商品住房贷款。合同对借款期限、贷款利率、还款方式、贷款用途及担保方式等进行了约定。2017年9月18日，在仁化县国土资源局办理了抵押权登记。贷款发放后，被告开始还能按期还款，但从2018年6月出现拖欠现象，截止2018年11月30日，拖欠贷款本息合计287323.17元。经建行仁化支行工作人员多次电话、信函及上门催收，被告仍未能清偿上述欠款。截止2018年12月17日，被告名下的贷款（本金）余额为280549.74元。被告拖欠贷款本息的行为，已构成了严重的违约，侵犯了原告的合法权益，应按照约定承担逾期还款的违约责任。根据合同约定，被告没有按约定履行还本付息义务，原告有权行使担保权利，有权对抵押房产进行处分，并享有优先受偿权。为维护原告的合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《物权法》及《民事诉讼法》的相关规定，提起诉讼，请求判如所请。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据1谢金云的居民身份证、户口簿、婚姻状况声明、收入证明等，拟证明谢金云的诉讼主体资格；证据2声明书、《商品房买卖合同（现售）》、《个人住房（商业用房）借款合同》、开户贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、贷款借据等，拟证明谢金云买房申请贷款，原告向谢金云发放29万元个人商品住房贷款的事实；证据3不动产登记证明、担保物收妥通知书等，拟证明谢金云将房产抵押给原告为贷款作担保，并办理了抵押权登记的事实；证据4谢金云个人贷款对账单、拖欠明细（统计至2018年12月17日止），拟证明谢金云还款情况及拖欠贷款本息明细情况；证据5原告的催收材料，拟证明谢金云拖欠贷款后原告进行催收的事实。上述证据经庭审举证，本院予以确认。被告谢金云经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及相关证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月26日，谢金云（买受人）与仁化县宏顺房地产有限公司（出卖人）签订《商品房买卖合同（现售）》，购买仁化县××大道××海花园××单元××房产。其后，被告谢金云以该房产作抵押，向原告申请贷款29万元用于支付购房余款。2017年8月22日，谢金云（借款人）与中国建设银行股份有限公司仁化支行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-2012-20172413368）。合同约定：借款本金为人民币29万元整；借款期限为180个月（即从2017年10月31日起至2032年10月31日止）；贷款用途用于购置1402号房；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，即年利率为5.39%；借款逾期的，罚息利率为合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方法为等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币2352.65元；以1402号房产作抵押担保，抵押登记期限为192个月（从2017年8月22日起至2033年8月22日止）等内容。合同第十七条第6点约定：“对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。2017年9月18日，仁化县国土资源局向原告颁发1402号房的不动产登记证明，权证号：粤（2017）仁化不动产证明第0002678号【不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产权第0001980号】。2017年10月31日，原告向被告谢金云发放29万元贷款。2018年12月17日，原告银行个人贷款对账单显示：2017年10月31日至2018年10月18日，被告谢金云共计已还本金9450.26元，已还利息10015.38元，贷款余额280549.74元。2018年6月30日起，被告未能如期还款，原告于2019年3月11日诉至本院，请求判决。本院认为，本案系借款合同纠纷。原告与被告签订《个人住房（商业用房）借款合同》系双方真实意思表示，内容未违反国家金融法规的规定，合同合法有效，具有法律约束力。根据合同约定，原告按期足额向被告发放了贷款，被告应当按约定履行还款义务。被告未按约定足额偿还贷款本息已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款（二）、（四）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”之规定，原告要求解除双方签订的《借款合同》的诉请，本院予以支持。被告谢金云已向原告偿还贷款本金9450.26元，尚欠本金280549.74元，本院予以确认。原告主张至2018年11月30日止，被告欠付的贷款利息为6773.43元（包括利息6559.68元、本金罚息100.07元、利息复利113.68元）。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三点“关于罚息利率问题……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”之规定，原告主张以《借款合同》中贷款利率、罚息利率的约定为计算标准计算所得的利息及罚息，本院予以支持。《借款合同》第十七条对复利的表述为：“……自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……”。合同的特别签订条款部分，未对复利作出约定。复利的产生是基于当事人之间有明确约定，同时符合《人民币利率管理规定》的要求。罚息本身对借款人而言已属于违约责任，且《借款合同》中对复利的计算方式约定不明，依据民事活动应当遵循公平原则的要求，对原告主张至2018年11月30日止被告拖欠利息复利113.68元的诉请，本院不予支持。被告谢金云以1402号房产作抵押向原告申请抵押贷款，原告对抵押物办理抵押权登记，符合《中华人民共和国担保法》第四十一条之规定，其抵押具有法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”之规定，原告诉求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告谢金云经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第一款（二）、（四）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司仁化支行与被告谢金云于2017年8月22日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440627439-2012-20172413368）；二、限被告谢金云自本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司仁化支行借款本金280549.74元、利息6559.68元，本金罚息100.07元，合计287209.49元；并以借款本金280549.74元为基数，支付自2018年12月1日起至本判决确定的履行之日止，按借款合同约定的贷款执行利率及逾期罚息利率计算所得的利息及罚息；三、原告中国建设银行股份有限公司仁化支行在上述借款本息范围内对抵押物:座落于仁化县丹霞大道**银海花园********房产（不动产权证书号：粤（2017）仁化不动产权第0001980号；不动产登记证明：粤（2017）仁化不动产证明第0002678号）的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司仁化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2825.00元，保全费2500.60元，共计5325.60元，由被告谢金云负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  林树鸿二〇一九年五月二十日书记员  肖 锋