河南省南阳市卧龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）豫1303民初6297号原告创金天地投资有限公司。统一社会信用代码91120116300430248R。住所地天津自贸试验区（空港经济区）西三道158号5幢902-B。法定代表人耿君彩,任该公司总经理。委托代理人王光辉，男，汉族，1990年1月23日出生，住河南省禹州市，系该公司员工。代理权限为特别授权。委托代理人任晓毅，男，汉族，1987年3月28日出生，住河南省陕县，系该公司员工。代理权限为特别授权。被告南阳鑫思源车业有限公司。住所地南阳市建设路盛世龙源8号楼704室。统一社会信用代码9141130334501001XM。法定代表人马龙江，执行董事兼总经理。被告马龙江,男，汉族，1973年7月13日出生，住河南省镇平县。二被告委托代理人王晓东，河南怡和律师事务所律师。代理权限为特别授权。原告创金天地投资有限公司与被告马龙江、南阳鑫思源车业有限公司（以下简称：“鑫思源公司”）民间借贷纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告创金天地投资有限公司的委托代理人王光辉、任晓毅,被告鑫思源公司及马龙江的委托代理人王晓东到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令马龙江偿还原告借款194000元及利息8245元；2、判令马龙江向原告支付违约金23280元（欠款额194000元的10％的当月违约金19400元，及按欠款额194000元日千分之一计算至2018年8月4日的迟延履行违约金3880元，并要求计算至实际付清之日止）；3、判令被告鑫思源公司承担连带担保责任；4、判令本案的案件受理费、公告费、邮寄费、保全费用、鉴定费等诉讼费用及原告为追偿欠款而支付的律师费或其他费用由二被告承担。事实和理由：马龙江通过轻易科技有限公司提供的网络借贷信息中介服务，向轻易贷平台若干个出借人借款2笔共计194000元(合同号1、豫南阳市SYD0017借款91000元，2、豫南阳市SYD0018借款103000元),期限180天，利率4.25％。鑫思源公司为借款向原告承担连带保证责任。2018年7月15日借款到期后，二被告未履行还款义务，原告通过轻易贷平台最终受让了各出借人对被告享有的全部债权。截止起诉前，原告系对被告享有前述债权的最终债权人。以上事实，有马龙江、鑫思源公司与轻易科技有限公司签订的《借款服务合同》，与轻易贷平台出借人签订的《借款及担保协议》，其他被告出具的《担保函》，出借人与债权受让人签订的《债权转让协议》，依约通过轻易贷平台通知鑫思源公司债权转让的站内信，出借人依约向马龙江轻易贷账户支付借款的记录等证据为证。综上，二被告应向原告履行还款义务、承担违约责任，为此，特向法院起诉。被告鑫思源公司、马龙江辩称：原告不具备本案诉讼主体资格。马龙江在办理借贷的过程，从来没有接触到原告，马龙江仅知道是从轻易科技有限公司贷款，更不知道贷款是从若干个人处借款，马龙江也没有收到轻易贷平台的债权转让通知。故此本案债权转让合同不生效，创金天地投资有限公司不具备本案原告主体资格。在本案贷款过程中轻易贷平台存在多项违法行为。马龙江对贷款数额有异议，不知道本案贷款194000元的来源。贷款时存在事先扣息再支付本金的情况，扣除利息19400元，且以后计算利息仍然按照原数计算利息。借款合同中没有具体借款数额，借款期限也是空白，年利息约定4.25％，超出国家规定的年利率24％。多份借款合同、担保函系轻易科技有限公司为重复使用而事先拟定的格式条款，条款字迹较小且密密麻麻不利于答辩人阅读，也没有采取合理的方式提请答辩人注意免除或者限制责任条款。签订合同时仅让查看最后一页，故这些条款约定的利息、违约责任及承担律师费对答辩人不生效。因此本案轻易科技有限公司应对违法行为承担责任，应当追加轻易科技有限公司参加诉讼。轻易科技有限公司和创金天地投资有限公司作为贷款人，二者的营业执照经营范围没有贷款业务。经查询创金天地投资有限公司在中国裁判文书网上的涉诉信息达到1865条，且案由均是民间借贷，这说明创金天地投资有限公司经常性放贷，以借贷为常业，应认定案涉借款合同、担保合同无效。原告应当返还答辩人已经支付的利息。两项抵消后，才是答辩人马龙江应当承担的还款数额。原告为支持自己的诉讼请求提交如下证据：1、面签原件《借款服务合同(QD1)》。2、面签复印件《借款及担保协议》。3、面签复件《担保函(QD2)》3份。4、《借款及担保协议》网络电子文本、情况说明、出借记录、转让记录、债权转让协议、债权转让通知。以上证据均为打印复印件，部分证据加盖轻易科技有限公司公章。5、借款人马龙江公司轻易贷账户截图。6、借款确认书，（SY01）。二被告质证意见为：1、《借款服务合同(QD1)》属于格式合同，对借款人不生效。2、《借款及担保协议》没有具体借款数额、具体出借人，不符合法律规定借款合同基本要件，违约金条款字迹小不利于借款人阅读细节。3、《担保函(QD2)》没有具体的担保数额，担保形式不符合法律规定。4、《借款及担保协议》网络电子文本，上面有不同借款金额，说明原告以借贷为常业，超出经营范围，借款数额系电子文本，没有得到借款人书面确认，马龙江不认可；债权转让协议上站内信通知方式的约定条款没有告知借款人，债权转让对借款人不生效。5、有异议，马龙江共收到未到期和已到期的借款171万元，本案194000元没有马龙江书面确认。6、服务协议系轻易贷平台欺骗马龙江签订的，上面未对收费标准、履约保证金、服务费标准进行明确告知，马龙江至今不知情。二被告共同提交如下证据：1、中国裁判文书网截图，证明创金天地投资有限公司涉诉信息达到1865条，且案由均是民间借贷，经常性放贷，以借贷为常业。2、轻易科技有限公司营业执照基础信息，证明该公司经营范围仅有网络借贷信息中介，没有金融机构许可证书。3、马龙江建设银行交易清单和手机截图，证明马龙江已向轻易科技有限公司的指定账户还款730498元，其中85000元明确约定偿还本金。原告质证意见为：1、原告涉诉案件均是以债权受让方名义起诉，不属于长期进行放贷主体。2、轻易公司作为网络借贷信息中介方有经营资质，其仅作为平台方与出借人和借款人进行撮合，不需要金融许可证。3、马龙江还款明细系单方支付，与本案不具有关联，电子银行回单与本案无关。银行交易流水与本案无关，系鑫思源还其他五十多个客户的借款。本院认证意见：对原告所提交证据：《借款服务合同(QD1)》、服务协议，超出轻易科技有限公司经营范围，属于特许经营，所签订合同属于无效合同。编号为J20180116581794的《借款及担保协议》，出借人创金天地投资有限公司通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，该合同为无效合同。债权转让协议，均为打印复印件，债权出让人袁义秋与本案不具有关联性，本院不予采信。对被告所提交证据1、2真实有效，与本案具有关联性，本院予以采信。对证据3，不能证明与本案的关联性，本院不予采信。结合原、被告诉辩主张、举证、质证及本院认证意见，本院确认案件事实如下：轻易贷网络平台是由轻易科技有限公司创建并运营的网络服务平台,向注册会员提供出借与借款中介服务。2018年1月16日,被告马龙江与轻易科技有限公司签订了《借款服务合同(QD1)》,被告通过轻易贷平台发布借款需求。双方约定:“乙方自愿在轻易贷或轻易贷无线客户端注册称会员,取得轻易贷会员账号,按照轻易贷要求提供相关信息完成激活后,方可使用甲方(轻易公司)提供的网络服务。乙方通过轻易贷每取得一笔借款,均须以网络在线点击确认的方式接受《借款及担保协议》的电子文本,电子文本未经乙方点击确认,借款业务无法完成。乙方同意并接受,只要借款业务完成,即视为乙方已点击确认相应电子文本。电子文本用于确定借款金额、期限、利率等事项。乙方通过轻易贷提供的网络借款中介服务取得借款的,应向甲方支付服务费。当甲方将乙方的借款申请展示在轻易贷网页上后,任何完成轻易贷实名认证的会员可通过轻易贷购买债权,成为出借人,从而最终达成借款交易。出借人有权随时转让债权,乙方不可撤销的承诺接受出借人的债权转让”。2018年1月16日，被告马龙江作为借款人、被告鑫思源公司作为担保人、轻易贷公司作为平台方与署名为武明磊的出借人签订《借款及担保协议》，合同编号为J20180116581791，约定借款2900元（大写贰仟玖佰元整）利率为4.25%/180天，自2018年1月16日起（借款日）至2018年7月15日（到期还款日）止。担保人对借款人的债务承担连带责任保证。2018年1月16日，创金天地投资有限公司作为出借人与被告马龙江作为借款人与鑫思源公司作为担保方签订的合同编号为J20180116581794的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金68400元（大写陆万捌仟肆佰元整）,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年1月16日至2018年7月15日止，被告鑫思源公司为借款提供连带担保责任。2018年1月16日，乔淑菊作为出借人与被告马龙江公司作为借款人、鑫思源公司作为担保方签订的合同编号为J20180116581786的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金11700元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年1月16日至2018年7月15日，鑫思源公司为借款提供连带担保责任。2018年1月16日，程艳华作为出借人与马龙江作为借款人、鑫思源公司作为担保方签订的合同编号为J20180116581789的《借款及担保协议》，合同约定,借款本金20000元,借款利率为4.25%/180天,借款期限为2018年1月16日至2018年7月15日，鑫思源公司为借款提供连带担保责任。2018年1月16日，原告以张晓瑜、陈玉华、付洪杰、韩芮、史晓玲、周保华、牛树林、陈丽洁、严翠英的名字在平台商签订借款合同，向马龙江出借共计9.1万元。同日，鑫思源公司向上述《借款及担保协议》涉及的出借人和受让出借人权利的债权人出具担保函，自愿对《借款及担保协议》项下借款人欠出借人、债权人的应付本金、利息、违约金及其他款项及借款人欠轻易科技有限公司的服务费和其他款项承担连带责任保证，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。2018年7月15日，原告与程艳秋签订债权转让协议，将其本金20000元，转让给原告，并通知了债务人。同日，原告与其他债权人签订债权转让协议，并通知了债务人。上述事实，有原告提交的：《借款服务合同》、《借款及担保协议》、《担保函》、《债权转让协议》、通过轻易贷平台通知被告马龙江的债权转让的站内信、电子回单等，被告提交的：中国裁判文书网截图、轻易科技有限公司营业执照基础信息等予以证实，并经法庭举证，记录在卷，足以认定。本院认为，本案的争议焦点问题是：1、本案借款合同的效力认定。2、合同无效后的处理意见。针对焦点问题一，本院作如下认定：《银行业监督管理法》第十九条规定：“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”。该强制性规定直接关系国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定，金融业务活动系国家特许经营业务，故在单位或者个人违反上述规定的情形下，应根据《合同法》第五十二条关于“有下列情形之一的，合同无效：……（五）违反法律、行政法规的强制性规定”的规定认定借款合同无效。出借人通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息，出借行为具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，未经批准，擅自从事经常性的贷款业务，属于从事非法金融业务活动，所签订之民间借贷合同因违反强制性规定而无效。本案属合同纠纷，首先应审查并确认合同效力。本案原告经营范围主要包括以自有资金对批发零售业及租赁业、服务业、制造业等进行投资业务，原告及轻易科技有限公司不是金融机构,经营范围不包括进行金融业务活动,超出其营业执照核准的经营范围,从事经常性,向不特定对象放贷业务,而且交易的金额较大且从中获取收益,违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》的禁止性规定,损害了社会公共利益,扰乱了国家金融管理和信贷管理秩序。故根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(一)》第十条“当事人超出经营范围订立合同的,人民法院不因此认定合同无效,但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定,所签订合同为无效合同，其与被告马龙江、鑫思源公司签订的《借款及担保协议》无效。主合同无效，作为从合同的担保合同亦为无效合同。针对焦点问题二，本院作如下认定：《中华人民共和国合同法》第五十八条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”关于原告请求的利息与违约金，因合同无效,合同中关于违约金、利息的约定亦无效,原告要求被告马龙江按照合同支付违约金、利息的诉讼请求本院不予支持。关于本案被告马龙江辩称对原告提出的贷款数额有异议，认为马龙江共收到未到期和已到期的借款171万元，贷款时存在事先扣息再支付本金的情况，本案扣除利息19400元，被告认可收到借款，对预先扣除利息19400元未提交证据证实，本院不予支持。关于原告要求被告鑫思源公司承担连带保证责任的请求，被告鑫思源公司向原告出具担保函，因借款主合同无效，导致担保合同无效，但因原告等人发放贷款与鑫思源公司愿意对债务承担保证责任存在一定的联系，按照《最高人民法院关于适用担保法若干问题的解释》第八条的规定，鑫思源公司应承担马龙江不能清偿债务部分的三分之一。对原告要求鑫思源公司承担保证责任的诉讼请求，本院部分支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十五条、第十九条、《中华人民共和国担保法》第五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、本判决生效后十日内，被告马龙江归还原告创金天地投资有限公司194000元；二、被告南阳鑫思源车业有限公司对本判决书第一项确定的被告马龙江的清偿义务，向原告创金天地投资有限公司承担三分之一的清偿责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。诉讼费5032元，由被告马龙江负担2666元，原告创金天地投资有限公司负担2366元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南阳市中级人民法院。审 判 长  李靖玥审 判 员  夏喜军人民陪审员  田书文二〇一九年五月十六日书 记 员  李 楠