文书内容广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初41619-41621号原告：华安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦四路**南方苑酒店**综合楼B段**，统一社会信用代码914403007247456305。法定代表人：匡斌，总经理。委托诉讼代理人：张昊，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文瑾，广东金唐律师事务所实习律师。被告：任粉素等三人（详见附表一）。原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司诉各案被告保险人代位求偿权纠纷三案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年4月10日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张昊、刘文瑾到庭参加诉讼。各案被告经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。三案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、各案被告向原告支付个人小额贷款履约保证保险赔款及违约金（具体金额详见附表一，利息按照保险合同约定的日万分之五的标准从代为偿还之日起计至全部欠款还清之日止，现暂计至2018年8月5日）；2、本案全部诉讼费由被告承担。事实和理由：各案被告与浙江网商银行股份有限公司（以下简称浙江网商银行）签署《贷款合同》（合同编号详见附表二），约定各案被告向浙江网商银行贷款，同日各案被告向原告投保了《个人小额贷款履约保证保险合同》（保单号详见附表二）。保险条款约定：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，由保险人负责赔偿逾期贷款本金和利息。同时各被告签字确认了原告所出具的《贷款权益转让通知确认函》，知悉并确认原告在按照保险合同的约定对其借款进行代偿后将取得相应的代位求偿权。浙江网商银行发放贷款后，各案被告未按约定偿还贷款导致保险事故的发生，浙江网商银行向原告索赔，原告根据保险单的约定向浙江网商银行履行担保责任，代各案被告偿还了欠款，浙江网商银行向原告出具了《代偿债务确认书》。综上所述，原告作为各保险合同的保险人，已如约履行了合同义务。在原告代各被告偿还了相应款项后，各被告理应按照保险合同的约定向原告支付相应的代偿金额及利息，但截止至今，各被告未向原告偿还任何款项。各案被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时缺席。经审理查明，各案被告（借款人）与浙江网商银行（贷款人）签署《贷款合同》，约定各案被告向银行贷款（贷款金额、贷款利率详见附表二），还款方式均为按月等额还本付息；被告未按本合同规定按时足额偿还贷款本息、咨询费、保险费或其他应付款项即视为违约，银行有权自主决定合同提前到期并要求借款人提前全部清偿。为了保证上述贷款的归还，各案被告向原告出具了《个人小额贷款履约保证保险投保单》，投保信用保证保险，投保单载明有保险金额、保险费率、保险费金额，被保险人为浙江网商银行，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起计算。原告根据各被告申请，分别出具个人小额贷款履约保证保险单（详见附表二），保险条款约定：保险人根据投保人的投标申请，在投保人按约定缴付保险费后，依照本保险条款、附加条款承担保险责任。保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。各案被告向原告出具了《贷款权益转让通知确认函》，载明借款人确认知晓以下事项：1、若借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江网商银行部分偿还相应的款项。在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及华安保险在追偿过程中所发生的费用；2、在华安保险进行代偿以后，本借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日为止，期间基于代偿款本应向银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向银行支付，而基于华安保险的代偿，本借款人同意按代偿款日万分之五的利率向华安保险支付；3、针对华安保险未向本借款人向银行偿还的相应款项，本借款人依然需要向各银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。浙江网商银行发放贷款后，各案被告未按约偿还贷款导致保险事故发生、浙江网商银行向原告索赔，原告根据保险单的约定向浙江网商银行履行担保责任，代各案被告偿还所欠浙江网商银行借款本息，浙江网商银行向原告出具了《代偿债务确认书》（代偿金额及日期详见附表二）。原告追索代偿款及违约金未果，诉至本院。以上事实，有个人小额贷款履约保证保险投保单、个人小额贷款履约保证保险单、贷款权益转让通知确认函、银行资金流水、代偿债务确认书等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与各案被告签署的《个人小额贷款履约保证保险投保单》均系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应全面诚实履行合同义务。各案被告向原告投保贷款履约保证保险，浙江网商银行依约发放贷款后，各案被告未按合同约定偿还贷款，导致原告履行保险责任为各案被告代偿贷款本息，原告据此获得此笔贷款的代位求偿权。原告要求各案被告支付代偿款项，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于代偿款项的违约金，原告已依约向各被告收取保费，原告因各案被告违约承担理赔责任后，其损失主要是利息损失，原告要求各案被告按合同约定每日万分之五的标准支付违约金，明显超过了各案被告因违约给原告造成的实际损失，本院将违约金计算标准调整为中国人民银行同期同类贷款利率，自原告理赔当日计算至理赔款项实际清偿之日止。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、各案被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款项（金额详见附表二）；二、各案被告（详见附表一）应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款项的违约金（以原告代偿款项为基数，自代偿之日起按中国人民银行同期同类贷款利率标准计至代偿款实际清偿之日止）三、驳回原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。各案案件受理费由原告与各案被告分担；保全费由各案被告承担（原告已预交各案案件受理费、保全费，金额及分担部分详见附表二）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 巍人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇一九年五月二十日书 记 员  李 云            序号              案号      2018粤03**民初*号              被告              性别              民族              原告诉讼请求（单位：元）                  代偿款项              违约金                  1              41619号              任粉素              男              汉              77278.19              2627.46                  2              41620号              张荣利              男              汉              81654.25              4735.95                  3              41621号              苑对良              男              汉              341277.2              13651.09      附表二：            案号      2018粤03**民初*号              被告              贷款全额              贷款利率（日）              贷款期限      （月）              贷款发放日                                保险金额              保费费率              保险费金额                          保险期限（月）              代偿日期              代偿      金额              法院判决                  应还代偿款              案件受理费及保全费                  原告预交诉讼费              原告预交保全费              原告负担                    被告负担                  41619号              任粉素              9.2万              0.019444%              36              2017年7月10日                    107640              11.148%              12000                    36              2018年5月29日              77278.19              77278.19              1798                                  50              1748                  41620号              张荣利              9.2万              0.019444%              36              2017年7月19日                    107640              11.148%              12000                    36              2018年4月11日              81654.25              81654.25              1960                                  50              1910                  41621号              苑对良              39.76万              0.019444%              36              2017年9月13日                    465192              9.158%              42600                    36              2018年5月17日              341277.2              341277.2              6624                    2294.64              50               8868.64