福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初2955号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：陈小婷，女，1991年8月16日出生，汉族，住福建省南安市。系该支行员工。 被告：王迎华，男，1979年6月22日出生，汉族，福建省南安市。 被告：谢彩燕，女，1983年06月09日出生，汉族，打工，住福建省晋江市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“南安农商银行水头支行”）与被告王迎华、谢彩燕信用卡纠纷一案。本院于2019年3月13日立案受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈小婷到庭参加诉讼，被告王迎华、谢彩燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告南安农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告王迎华签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》；2、请求依法判令被告王迎华、谢彩燕共同偿还借款本金49971.34元及自2018年1月22日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月22日暂计结欠利息9130.02元、费用3981.87元）；3、由二被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由:2016年8月24日，被告王迎华因欠缺资金向原告南安农商银行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额40000元，月利率12‰。合同签订后，原告依约于2016年8月26日向被告王迎华发放了40000元的普惠金融卡。2017年7月25日，经被告王迎华申请，并签订《普惠金融卡提额补充协议》，根据持卡人的申请，将卡片额度提高至50000元整，且协议自2017年7月25日起生效。被告王迎华即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告王迎华违约未能还款，至今尚欠原告借款本金49971.34元及相应利息、费用。另，被告谢彩燕作为被告王迎华配偶，应对其夫于婚姻关系存续期间的债务承担共同还款责任。综上，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法支持原告的诉讼请求。 被告王迎华、谢彩燕未作答辩。 本院经审理认定如下事实，被告王迎华于2016年8月24日向原告申请办理一张普惠金融卡，双方签订《普惠金融贷记卡申请表》一份。被告王迎华在申领普惠金融卡时填写的申请表上附有《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》，被告王迎华在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》中约定甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等。原告于2016年8月26日向被告王迎华发放该卡，卡号为62×××09，授信金额40000元，双方约定月利率12‰。2017年7月25日，被告王迎华向原告申请调整该卡信用额度，原告予以准许并将该卡额度调至50000元，之后，被告王迎华使用该卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易，但被告王迎华并未按约定偿还上述款项，至今尚欠原告本金49971.34元及相应的利息、罚息。 另查明，被告谢彩燕与被告王迎华系夫妻关系，被告王迎华使用原告发放的普惠金融卡透支的款项发生在其与被告谢彩燕婚姻关系存续期间，被告谢彩燕向原告承诺自愿为被告王迎华使用原告发放的普惠金融卡透支的款项及其产生的相应利息、手续费、超限费等承担共同还款责任。 以上事实，有原告提供的营业执照副本、组织机构代码证复印件、身份证复印件、结婚证复印件、《普惠金融卡申请表》复印件、《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》复印件、《福万通普惠金融卡用卡须知》、《普惠金融卡提额补充协议》、《共同还款承诺书》账户历史交易明细及原告委托代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告王迎华、谢彩燕经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告王迎华之间签订的《普惠金融贷记卡申请表》不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。被告王迎华开卡借款后，原告与被告王迎华双方建立借款合同关系。嗣后被告王迎华使用该信用卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款，但并未按照约定按时足额归还本息，已构成违约，应承担违约责任。被告王迎华信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约要求解除双方签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》及要求被告王迎华偿还透支金额并支付利息、罚息，故原告请求解除双方签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》及请求被告王迎华偿还信用卡透支欠款本金49971.34元及相应的利息、罚息的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，但原告计算透支利息及罚息的标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定被告王迎华应支付透支利息、罚息总计不得超过年利率24%。被告谢彩燕作为共同还款人，应对被告王迎华的上述债务承担共同偿还责任。被告王迎华、谢彩燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条,最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行与被告王迎华所签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》； 二、被告王迎华、谢彩燕应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行尚欠的透支本金49971.34元及相应的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定及双方签订的领用合约的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1377元，因适用简易程序减半收取为689元，由被告王迎华、谢彩燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年五月十五日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -2- -5-