广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0983民初77号原告：中国建设银行股份有限公司信宜支行（统一社会信用代码：91440983895073656N），住所地：广东省信宜市东镇街道红旗路**。负责人：冯兵，该支行行长。委托诉讼代理人：罗深典，该支行职工，。委托诉讼代理人：梁万兴，该支行职工。被告：赖岷蔚，男，1989年10月15日出生汉族，身份证住址广东省信宜市，现住广东省信宜市。原告中国建设银行股份有限公司信宜支行与被告赖岷蔚信用卡纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用简易程序进行审理。2019年3月18日，本案由简易程序转为普通程序，本院依法组成合议庭，于2019年5月7日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司信宜支行的委托诉讼代理人罗深典、梁万兴到庭参加诉讼。被告赖岷蔚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司信宜支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款257285.99元，其中本金250291.31元、违约金4064.14元、利息2930.54元（暂计至2018年11月4日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；2.确认被告以其名下的粤Ｋ×××**号汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年10月，被告向原告申领了226000元购车分期付款业务的同时，申请办理了龙卡信用卡，卡号为62×××23。2017年11月13日，原告与被告签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定以被告所购的比亚迪牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｋ×××**）为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续（登记编号：440037751440）。2018年4月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截至2018年11月4日，被告尚欠原告信用卡欠款合计257285.99元，其中本金250291.31元、违约金4064.14元、利息2930.54元。利息计收标准：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（详见《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》第三条第6款的约定）。违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与相应的最低还款额相同。（详见《中国建设银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第四条、《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》第三条第6款的约定）。根据双方签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》和《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款》的约定，被告的行为已构成违约，严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告立即偿还拖欠的款项，并有权采取相应法律措施回收款项。以上事实有中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款及面谈记录表、关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告、申请表流转详细信息、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录、身份证复印件、新车订购合同、收据、机动车销售统一发票、机动车商业保险保险单、抵押合同、抵押登记证书等证据资料为证。为保证原告的合法权益，依照有关法律规定，特向法院起诉，请求法院支持原告的上述诉讼请求。原告对其主张提供以下证据：1.《中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议》复印件一份、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款》复印件一份、面谈记录表复印件一份；2.《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》复印件一份；3.申请表流转详细信息复印件一份；4.信用卡交易明细复印件一份；4.信用卡透支催收记录复印件三页；5.被告赖岷蔚的身份证复印件一份；6.《新车订购合同》、收据、机动车销售统一发票、机动车商业保险保险单、抵押合同、抵押登记证书复印件各一份。被告赖岷蔚不作答辩，在举证期限内也没有向本院提交证据。由于被告赖岷蔚既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告赖岷蔚对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。综合全案证据及庭审笔录，本院查明并确认以下法律事实：2017年10月22日，被告赖岷蔚向原告中国建设银行股份有限公司信宜支行申请开立龙卡信用卡，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》，被告在申请表中明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》中约定：龙卡信用卡申请人（下称“甲方”）与中国建设银行股份有限公司（下称“乙方”）就甲方申领使用龙卡信用卡（下称“信用卡”）达成协议如下：第三条对账及还款……6.甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。9.甲方向乙方偿还的款项，先抵偿已出账单、再抵偿未出账单，并按照费用、利息、本金的顺序逐项抵偿其欠款；逾期91天（含）以上的，按照本金、费用、利息的顺序逐项抵偿其欠款。原告于当日受理被告赖岷蔚的申请，并为被告赖岷蔚开立卡号为62×××23的龙卡信用卡，该卡的授信额度为50000元。被告赖岷蔚领取该信用卡后进行透支消费，截至2018年11月4日止尚欠消费透支本金35011.22元及利息409.93元、违约金586.5元。2017年10月22日，被告赖岷蔚向原告中国建设银行股份有限公司信宜支行申请龙卡信用卡购车分期付款业务，双方签订了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，被告在申请表中明确表示“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”。该申请表中载明被告的申请金额为226000元，分期期数为48期。《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》中约定：一、业务定义。中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务是指申请人向中国建设银行申请用其龙卡信用卡在中国建设银行指定合作经销商（以下简称“商户”）处购买家用汽车，经中国建设银行核准后，在申请人支付首期款并购买相关保险的情况下，通过专项分期POS机或中国建设银行后台完成分期，交易成功后，相应交易金额被平均分成若干期，由申请人在约定期限内按月还款，并根据中国建设银行与商户的约定，免除或支付一定手续费的业务。二、基本规定。5.龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》（以下简称“章程”）、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行。（一）申请人权利与义务4.申请人承诺按龙卡信用卡对账单所显示金额按期归还欠款。申请人在到期还款日前全额偿还对账单所列示的当期应还款额时，当期分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将按照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低还款，另计收滞纳金。原告受理被告的上述申请后，于2017年11月14日发放龙卡信用卡购车分期付款226000元给被告赖岷蔚。被告赖岷蔚取得上述款项后，只偿还了部分款项，计至2018年11月4日止尚欠215280.09元及利息2520.61元、违约金3477.64元。2017年10月22日，被告赖岷蔚与信宜市中昇全球汽车贸易股份有限公司签订《新车订购合同》，以238500元购买一辆比亚迪汽车，号牌为粤Ｋ×××**，并向中国人民财产保险股份有限公司茂名市分公司投保机动车商业保险。2017年11月13日，原告中国建设银行股份有限公司信宜支行（甲方）与被告赖岷蔚（乙方）签订《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》一份，该合同约定：鉴于乙方于2017年11月13日持甲方信用卡在建行采用分期付款方式购买汽车一辆，分期总金额226000元，期数48月，手续费率11.52%。第一条抵押物1.3汽车购入价格228900元，1.5汽车品牌：比亚迪，1.8登记证号码：440037751440。第二条抵押担保的范围。本合同担保的范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。第四条抵押物登记。甲乙双方应自本合同签订之日起10天内，持本合同及有关资料到相应的政府登记管理机关办理抵押物登记。第六条对在抵押期间处分抵押物的限制。6.1抵押期间，乙方无权擅自以出售、交换、赠与等方式转让本合同项下抵押物；6.2未经甲方书面同意，乙方不得转移、出租、再抵押或以任何其他不适当的方式处理本合同项下的抵押物。第八条抵押物的处分。出现下列情况之一时，甲方可以依法处分抵押物：8.1乙方对任意一期分期交易金额没有及时、足额偿还；…第九条违约责任9.1乙方违反本合同第三条规定，对抵押物疏于维修、管理，导致抵押物价值减少，或乙方的行为直接危及抵押物，导致抵押物价值减少，乙方拒不按甲方要求恢复抵押物价值，或提供甲方可以接受的其他抵押财产，甲方有权提前依法处分抵押物；9.2乙方违反本合同第六条规定，擅自处分抵押财产的，其行为无效…第十三条抵押权的实现。13.1当出现本合同第八条、第九条规定的任何单项或多项情况，抵押权可经下列方式实现。13.1.1甲乙双方达成协议直接以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物；13.1.2依照法律规定程序处理抵押物。13.2以上述方式处理抵押物所得价款，甲方有权优先受偿。其价款超过信用卡分期交易本息及其他一切相关费用的部分，归乙方所有，不足部分，甲方另行追索。签订上述合同后，原告与被告赖岷蔚于当日依照该合同的约定，依法向有关部门办理了上述抵押物的抵押登记手续。由于被告赖岷蔚一直未偿还信用卡透支款项及汽车分期付款的款项，原告于2019年1月7日诉至法院，提出上述诉讼请求。原告在庭审中确认，2018年11月4日后不再产生违约金。本院认为，被告赖岷蔚向原告中国建设银行股份有限公司信宜支行申请发放龙卡信用卡及龙卡信用卡购车分期付款业务，签订《中国建设银行龙卡信用卡申请表》及《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，取得原告为其开立的龙卡信用卡卡及龙卡信用卡购车分期款项后持该卡消费，截至2018年11月4日止尚欠消费透支借款本金35011.22元及龙卡信用卡购车分期付款本金215280.09元，共250291.31元，有原告提供的被告赖岷蔚的居民身份证复印件、双方签名盖章的《中国建设银行龙卡信用卡申请表》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》以及《赖岷蔚交易明细》等证据证实，本院予以认定。原、被告双方签订的《龙卡信用卡领用协议》及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，是双方的真实意思表示，且合法有效，应受法律保护。被告赖岷蔚没有按期偿还上述款项，经原告多次催收，逾期仍不偿还，应当按照约定支付利息、违约金。现原告中国建设银行股份有限公司信宜支行起诉要求被告赖岷蔚偿还信用卡欠款本金人民币250291.31元和利息2930.54元、违约金4064.14元（计至2018年11月4日止，此后利息按双方签订的《龙卡信用卡领用协议》中的相关规定计至还清之日止）的诉讼请求，符合有关法律规定和当事人的约定，本院予以支持。被告赖岷蔚直至本案辩论终结前也未提供证据证明其欠款与原告所诉请的不符，应由其承担举证不能的法律后果。对于原告请求对处置被告赖岷蔚所有的号牌为粤Ｋ×××**的小汽车的价款内享有优先受偿权的问题。本案中，原告与被告赖岷蔚签订《中国建设银行管道分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，并按照该合同的约定到政府相关部门办理了抵押登记手续，原告根据合同的约定，请求行使抵押权，符合法律规定及双方的约定。由于原、被告只是对龙卡信用卡汽车分期付款的债务签订了抵押合同，并办理了抵押登记，因此，原告只在龙卡信用卡汽车分期付款的债务范围内对依法处置被告赖岷蔚所有的号牌为粤Ｋ×××**的小汽车价款内享有优先受偿权。对于被告赖岷蔚持龙卡信用卡消费的透支债务部分，不享有优先受偿权。从上述查明的事实可知，截至2018年11月4日止，被告赖岷蔚尚欠龙卡信用卡消费透支本金35011.22元及利息409.93元、违约金586.5元；尚欠龙卡信用卡汽车分期付款本金215280.09元及利息2520.61元、违约金3477.64元。因此，原告对被告赖岷蔚尚欠的龙卡信用卡汽车分期付款本金215280.09元及利息2520.61元、违约金3477.64元（此后利息按双方签订的《龙卡信用卡领用协议》中的相关规定计至还清之日止）在依法处置被告赖岷蔚所有的号牌为粤Ｋ×××**的小汽车价款内享有优先受偿权。虽然被告赖岷蔚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，但案件事实清楚，证据充分，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告赖岷蔚在本判决发生法律效力之日起十日内偿还涉案信用卡（卡号为62×××23）消费透支的债务本金人民币35011.22元及利息409.93元、违约金586.5元（该利息、违约金已计至2018年11月4日，此后利息按双方签订的《龙卡信用卡领用协议》中的相关规定计至还清之日止）给原告中国建设银行股份有限公司信宜支行；二、限被告赖岷蔚在本判决发生法律效力之日起十日内偿还龙卡信用卡汽车分期付款的债务本金人民币215280.09元及利息2520.61元、违约金3477.64元（该利息、违约金已计至2018年11月4日，此后利息按双方签订的《龙卡信用卡领用协议》中的相关规定计至还清之日止）给原告中国建设银行股份有限公司信宜支行；三、原告中国建设银行股份有限公司信宜支行对上述第二项判决的债务在依法处置被告赖岷蔚所有的号牌为粤Ｋ×××**的小汽车价款内享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司信宜支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5160元（原告已预交），由被告赖岷蔚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  万彩凤人民陪审员  罗 颖人民陪审员  肖春秀二〇一九年五月十五日书 记 员  何斌嵩附法律条文如下：1.《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。2.《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密的义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限偿还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。