广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0785民初509号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行。负责人：朱军杰。委托诉讼代理人：莫乙明，该行员工。被告：何培坤，男。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）与被告何培坤金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月19日立案后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，依法转为普通程序，并公开开庭进行了审理。原告中行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告何培坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告何培坤立即偿还信用卡借款金额人民币315004.47元给原告（利息计至2019年1月15日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对被告何培坤号牌为粤Ｊ×××**号小汽车的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告承担本案一切诉讼费用。事实和理由：2018年3月5日，被告何培坤向中行申请办理购车分期业务，并于2018年3月12日申请开立信用卡（卡号：62×××53）办理中银长城人民币信用卡轻松购车易分期付款业务，申请金额人民币293000元，期限60期(60个月)，费率16%，即46880元。该笔信用卡额度用款是何培坤用于支付给盛泰汽贸有限公司恩平分公司的购车款。被告何培坤于2018年3月19日与原告签订编号为“HTJA2018100005575409号”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，于2018年3月19日办妥车辆抵押登记，并签订借款借据。原告依约于2018年3月21日将293000元借款的款项划至被告何培坤指定的恩平市盛泰汽贸有限公司的账上（账号：72×××87）。被告何培坤在我行开立的信用卡（卡号：62×××53）借款金额人民币293000元及手续费46880元，共339880元。从2018年8月15日出现异常，直至2019年1月15日被告何培坤连续逾期多个月没有按约还款。经我行人员多次催收无果，原告根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》中附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的第三条第1点(2)小点规定，被告何培坤已构成违约，按《中银长城人民币信用卡专向分期付款借款合同》中的第三条第2点(2)、(4)小点规定将该卡未分期拋账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2019年1月15日借款人何培坤信用卡（卡号62×××53）透支本金及费用人民币311598.06元（其中已出账27617.06元和未抛账本244150元及费用39831元）、透支利息人民币831.72元和违约金人民币2574.69元，合共人民币315004，47元（利息计至2019年1月15日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，原告多次通过电话及上门对何培坤进行催收，均无结果。鉴于以上情况借款人何培坤没有依约归还欠款，因此，为了维护原告权益，原告依据民事诉讼法有关规定向贵院提起诉讼，请求判决被告何培坤清偿欠款及相关费用。被告何培坤没有参加庭审活动，也没有提供书面答辩意见及证据。本院经审理认定如下事实：2018年3月5日，被告何培坤向中行申请办理购车分期业务，并于2018年3月12日申请开立信用卡，填写了一份《中国银行信用个人申请表》向中行恩平支行（乙方）申办信用卡一张，该申请表背面为《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》（2017版）其中载明：第三条利息和收费18.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天、遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用帐户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单日列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金【还款违约金=(最低还款额-您已还款金额）×5%)】。19.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括支付现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年利率约为19.9%）上下限额如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。原告中行恩平支行审核通过后，将卡号为62×××53的中银长城人民币信用卡（长城环球通爱驾汽车卡）发放给被告何培坤使用。2018年3月19日，原被告双方签订了一份编号为“HTJA2018100005575409号”的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定原告为被告办理轻松购车易分期付款业务，被告申请分期额度为人民币293000元，期限60期(一期为一个月，自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算)，分期额度的用途用于为购买凯迪拉克ATS-L汽车的款项。分期手续费费率是使用分期额度的16%，即46880元。还款方式1、本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账取总额无法整除期数时，乘余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2.借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所用欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡信用合约规定支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。……第九条担保对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意采用以下方式进行担保：1、借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或者购买车位的，向贷款人提供以下抵押担保：适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。附件一《信用卡专向分期付期借款合同通用条款》（下称“本合同”）三、借款人违约条件及处理1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约(1)向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经成损失；（2）未按期归还贷款本金及手续费；（3）未按约定用途使用专向分期付款额度；……2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）、手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期；（3）全部、部分中止或终止受理借款人在其他合同项下的业务申请；对于尚未使用的额度，全部、部分中止或终止发放；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；（7）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（9）要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；（10）贷款人认为必要的其他措施。附件二：抵押物清单，车辆品牌凯迪拉克ATS-L，车辆型号SGM7200AAA3，发动机号180315710，车辆识别代码/车架号LSGAR5AJ7JH092666，抵押财产作价370000元，所有权人何培坤。2018年3月19日，被告领取了上述车辆的车辆登记权证，车牌号登记为粤Ｊ×××**，并将该车辆抵押给原告中行恩平支行，办理了抵押登记。原告依约于2018年3月21日将293000元借款的款项划至被告何培坤指定的恩平市盛泰汽贸有限公司的账上（账号：72×××87）。被告从2018年4月15日开始还贷，但至2018年8月15日出现异常没依时还贷，仅于2018年11月14日偿还了部分款项7500元，余下的到期贷款本息没有偿还。截至2019年1月15日借款人何培坤信用卡（卡号62×××53）透支本金及费用人民币311598.06元（其中已出账27617.06元和未抛账本244150元及费用39831元）、透支利息人民币831.72元和违约金人民币2574.69元。欠款期间，原告多次通过电话及上门对何培坤进行催收，均无结果。原告中行恩平支行认为被告何培坤的行为已构成违约，遂向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告何培坤与原告中行恩平支行签订的涉案《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，被告同时向原告中行恩平支行申请领取信用卡，并在《中国银行信用个人申请表》中签名，表示已经阅读全部申请材料和充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照合同约定履行合同的权利与义务。原告中行恩平支行已依合同约定根据被告何培坤指定的银行账户发放贷款293000元，被告何培坤应当按照合同的约定依时还款。但自2018年8月15日截始至2019年1月15日，被告何培坤已经连续多期没有偿还贷款本息，且自原告中行恩平支行提起诉讼至今，被告何培坤也无偿还过款项。被告何培坤逾期还款的行为已构成违约，根据原被告双方在《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，原告有权宣布全部贷款立即到期并要求被告何培坤立即清偿借款本息及相关费用。原告中行恩平支行请求被告何培坤清偿借款本金271767.06元及费用39831元、透支利息人民币831.72元和违约金2574.69元及自2019年1月16日起的利息（依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五）的主张，理据充分，本院予以支持。对于原告中行恩平支行请求对抵押物粤Ｊ×××**号车辆享有优先受偿权是否应予以支持的问题。被告何培坤以其所有粤Ｊ×××**小汽车作为本案借款的抵押物，并与原告到江门市公安局交通警察大队办理了抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。……”、第三十四条第一款“下列财产可以抵押：（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；…。”和第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”之规定，原被告约定以何培坤所有的涉案车辆作借款担保，是双方真实意思表示，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关抵押登记手续，双方的抵押关系合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对何培坤提供抵押担保的涉案车辆的折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的主张，本院予以支持。被被告何培坤经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的处理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何培坤应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金271767.06元、费用39831元、透支利息人民币831.72元和违约金2574.69元及自2019年1月16日起至本判决确定的清偿款项日止的利息（依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利，日利率为万分之五）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对抵押担保物（登记在被告何培坤名下的粤Ｊ×××**号小汽车）的折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6025.06元，由被告何培坤负担，原告预交的受理费6025.06元，由本院予以退回；被告培坤应向本院补缴案件受理费6025.06元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。审 判 长  吴丽冰人民陪审员  曾爱连人民陪审员  岑锡良二〇一九年五月三十日法官助理吴颖虹书记员冯莉