四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2419号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师。 被告：傅臻，男，1980年10月4日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告傅臻信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人罗林春及被告傅臻到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款暂计26051元【暂计至2019年1月5日，本金24000元、零售利息1010.61元、违约金1040.39元，其中利息、违约金计至付清止）；2.判令被告负担受理费、公告费、保全费等诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉请为：暂计至2019年1月5日欠付本金24000元、零售利息1010.61元、违约金1040.39元，从2019年1月6日起利息、违约金按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的收费标准计算至付清之日止。同时，原告明确第2项诉请费用目前只产生了案件受理费，其余费用暂时都没有产生。 事实及理由：傅臻在已成功办理中信银行成都分行信用卡并正常使用的基础上，于2015年10月1日通过网络再次向中信银行成都分行申请信用卡，中信银行成都分行根据傅臻2013年9月12日提交并获批的申领信用卡相关资料，经核准后向傅臻发放了一张卡号为62×××10的信用卡。傅臻用该信用卡透支，截至2019年1月5日，累计欠款26051元【其中：本金24000元、零售利息1010.61元、违约金1040.39元】，经中信银行成都分行一再催讨未果。中信银行成都分行认为，傅臻已违约，应当清偿债务，且利息、违约金应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及相关规章计算至付清时止。中信银行成都分行为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告傅臻辩称，对于欠款予以认可，但目前无力偿还。傅臻之前名下有两家公司，主要业务涉及粮油批发和连锁超市供货，从2018年4月开始，因傅臻供货的两家连锁超市经营不善，对方拖欠傅臻货款约1730000元无法追回，导致傅臻资金断裂，多家信用卡和网贷逾期。现傅臻暂时没有工作，无力还款。从2018年5月至今，傅臻在中信银行办理的4张信用卡全部逾期，只要傅臻有点剩余的钱，都在尽力还款，也与中信银行协商过，但未能达成一致。傅臻计划找一份工作，每月尽力还债，请法院酌情考虑傅臻的实际困难，希望能够减免相关费用。 本院经审理认定事实如下：傅臻曾于2013年9月12日向中信银行股份有限公司（以下简称中信银行）申请办理中信银行信用卡并填写了《中信银行信用卡柜台确认申请表》，中信银行经审查后，为傅臻办理了一张信用卡。傅臻在该《中信银行信用卡柜台确认申请表》“声明签署”一栏签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条“利息与费用（具体费用见收费标准表）”第1款规定，甲方（中信银行，下同）核发信用卡后，乙方（傅臻，下同）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。第四条第2款规定，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第五条“对账和还款”第6款规定，乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款金额以账单显示金额为准。第五条第7款规定，乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。第五条第8款规定，乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。第五条第10款规定，乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。该合约中的《中信银行信用卡产品及服务销售价格目录》载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元，按账户每月收取。 在成功办理上述信用卡后，傅臻再次通过网络向中信银行申请办理信用卡，中信银行经审查后，再次为傅臻办理了一张卡号为62×××10、账号为62×××12的信用卡。傅臻持该卡消费，并按照上述《中信银行信用卡柜台确认申请表》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定进行还款，后傅臻出现逾期还款行为，中信银行成都分行提交的截止日期为2019年1月5日的《余额构成表》显示：傅臻尚欠信用卡本金24000元、零售利息1010.61元、违约金1040.39元。 2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心通过其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，告知用户其将于2017年1月1日起实行以下政策：1.取消“信用卡滞纳金”服务项目；2.对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%,最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；3.已于2013年6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，将继续采取免费策略；4.对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。 中信银行成都分行系中信银行股份有限公司依法设立的分支机构。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、系统截图、网页申请截图、关于中信银行信用卡关联卡申请流程的情况说明、交易流水、余额构成表、催收历史、公告、被告提交的答辩状、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，傅臻向中信银行申请信用卡，中信银行经审查后为傅臻办理了信用卡，虽诉争信用卡（卡号62×××10）的发放未填写申请表，但双方均同意按照《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 傅臻取得信用卡并进行消费后，未足额履行还款义务，中信银行成都分行以《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及傅臻持卡交易流水等为据，要求傅臻偿还本金并支付零售利息（截至2019年1月5日止，本金24000元、零售利息1010.61元），具备事实和法律依据，本院予以支持。对于中信银行成都分行主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，中信银行成都分行因傅臻违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而中信银行成都分行针对傅臻信用卡欠款已收取较高的利息及复利，已体现了对其损失的弥补及对傅臻违约行为的一定惩罚，故本院对中信银行成都分行主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告傅臻于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行信用卡偿还欠款本金及零售利息【截至2019年1月5日止的欠款本金为24000元、零售利息为1010.61元，自2019年1月6日起至欠款清偿之日止的零售利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付】； 二、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费226元，由被告傅臻负担210元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担16元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年五月三十一日 书记员  周金平