文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初7476号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。被告：李卫国，男，1973年7月14日出生，瑶族，身份证住址广东省连南瑶族自治县，被告：陈林姣，女，1976年4月10日出生，汉族，身份证住址湖南省东安县，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告李卫国、陈林姣金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李卫国签订的生意人卡（生意红）申请表（编号：138159002590）；2.被告李卫国偿还贷款本金173037.92元及按个人信用贷款条款约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2018年12月11日，尚欠利息12853.76元、罚息3236.96元、复利787.50元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.50%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%即月利率1.95%计算，复利按罚息利率计算）；3.被告陈林姣对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告李卫国向原告借款后，未依约还本付息，被告陈林姣与李卫国是夫妻关系。被告李卫国、陈林姣经本院合法传唤，未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：李卫国。签约情况：2015年8月26日，李卫国向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138159002590），同意接受个人信用贷款条款。2015年9月16日，广发行中山分行向李卫国发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），李卫国签名确认。贷款金额：先后发放了16笔贷款，涉案未结清的共14笔，分别是200000元、12000元、19000元、35000元、17000元、18000元、17000元、12900元、10790元、11000元、23000元、12600元、12800元、13300元。贷款期限：上述贷款分别于2015年9月17日至2018年4月15日期间发放，贷款期限自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月14日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.50%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.95%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.95%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：李卫国自2018年7月14日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2018年12月11日，李卫国尚欠广发行中山分行贷款本金173037.92元、利息12853.76元、罚息3236.96元、复利787.50元。（具体欠款情况如下）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              200000              21056.56              634.50              1610.63              104.40                  2              12000              2862.42              166.61              114.52              13.41                  3              19000              2762.34              83.75              212.51              13.86                  4              35000              23561.61              1882.92              267.15              105.97                  5              17000              11444.19              914.56              129.79              51.47                  6              18000              13034.70              1052.60              133.37              58.53                  7              17000              13151.40              1071.33              122.27              58.94                  8              12900              10291.55              841.58              91.43              46.10                  9              10790              8865.36              727.55              75.33              39.71                  10              11000              9296.09              765.44              75.65              41.60                  11              23000              20493.38              1697.41              153.56              91.66                  12              12600              11509.69              955.87              82.88              51.45                  13              12800              11975.51              997.04              82.94              53.52                  14              13300              12733.12              1062.60              84.93              56.88                  合计              414390              173037.92              12853.76              3236.96              787.50      另查，李卫国、陈林姣为夫妻关系，双方于2000年7月11日登记结婚，陈林姣于生意人卡（生意红）申请表（编号：138159002590）借款人配偶签名处签字。本院认为，李卫国向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，李卫国还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张李卫国拖欠的本金数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，李卫国未提供相反证据，故本院予以确认。对于广发行中山分行主张的利息、罚息、复利的金额及计算标准，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见的因违反合同可能造成的损失”，及《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。本案中，虽然广发行中山分行与李卫国在合同中约定的借款期间的罚息、复利上浮计算标准不违反相关规定，但因双方约定的借款期间利息为月利率1.50%即年利率18%，借款人李卫国逾期还款，按照双方约定，罚息利率达年利率23.40%[1.50%×12月×（100+30）%]，若对应付未付的利息再按前述罚息利率计收复利明显过高，故本院对李卫国因逾期还款所产生的利息、罚息和复利的总和计算标准调整为年利率24%，并以逾期部分本金为基数计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持，起算日期为李卫国逾期还款之日即2018年7月14日。因广发行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至合同解除之日止，合同解除后的逾期本息按罚息利率计算罚息及复利。关于陈林姣应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，李卫国上述债务发生在其与陈林姣的婚姻关系存续期间，陈林姣在贷款申请表借款人配偶签名处签字，该申请表包含借款合同条款，可推定陈林姣对涉案借款知情并同意向广发行中山分行借款，故李卫国案涉债务应为夫妻共同债务，陈林姣应承担连带清偿责任。李卫国、陈林姣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告李卫国签订的生意人卡（生意红）申请表（编号：138159002590）。一、被告李卫国、陈林姣于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金173037.92元及利息、罚息、复利（从2018年7月14日起至本判决生效之日前，未到期部分本金的利息按月利率1.50%计算，逾期部分本金的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限计算；本判决生效之日起至清偿之日止，罚息及复利以实欠本息为基数合计按年利率24%计算）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4098元，减半收取计2049元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告李卫国、陈林姣负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年五月三十日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍