文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书(2018)渝0108民初10196号原告：北京恒元信业信息技术有限公司，住北京市丰台区南苑西路76号F区2563室，统一社会信用代码：91110106344414629C。法定代表人：刘蘭奇，总经理。委托代理人：娄义民（特别授权），上海锦天城（重庆）律师事务所律师。委托代理人：封雅（一般代理），上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：程迪全，男，1967年01月23日出生，汉族，住重庆市江津区。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉被告程迪全民间借贷合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告北京恒元信业信息技术有限公司的委托代理人娄义民到庭参加诉讼，被告程迪全经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告北京恒元信业信息技术有限公司诉称，2015年8月21日，被告与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“珠海公司”）签署了《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》。经珠海公司推荐、玖富平台（www.9fbank.com）撮合，被告和平台上的出借人签署了《借款协议》、《抵押协议》等文件，向出借人借款224838.23元用于资金周转。被告自愿用位于重庆市綦江区古南镇南门巷房产抵押，作为还款义务的担保。因出借人众多且分散等原因，登记机关无法将抵押权登记至出借人名下。经珠海公司推荐并经被告同意，由陈西代表出借人作为抵押权人办理了抵押登记手续。2015年8月27日，出借人通过第三方上海富友支付服务股份有限公司将出借款项支付给被告。由于被告未按约还款，《借款协议》第四条第二款约定，在原告逾期还款时，出借人将债权转让给玖富公司进行追偿，现玖富公司将上述债权转让给了原告。原告为此诉至法院，请求判令：1、被告偿还原告本金201991.76元、利息50168.24元及逾期利息（以未还本金为基数，自逾期之日次月1日起计算到实际支付日止，按月利率2%计算）；2、原告对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费、邮寄费、公告费、律师费49149元等原告实现债权的费用由被告承担。被告程迪全未到庭应诉，未答辩。原告围绕诉讼请求提交了借款协议、抵押合同，债权转让通知书，划拨记录及台账，富友-玖富专用账户协议，小微金融信息咨询及信用管理服务合同，营业执照及名称变更通知，投资咨询及管理服务协议，民事判决书，委托书、声明书、承诺函、代理服务商承诺函、办理抵押登记确认函，委托代理合同。根据庭审陈述及依法确认的证据材料，认定事实如下：2015年8月21日，被告程迪全作为甲方与珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称珠海玖富公司）作为乙方签订《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》一份，约定甲方自愿申请成为乙方互联网的会员，乙方通过互联网、客户服务中心、专业顾问团队为甲方持续提供小微金融服务。甲方自愿向乙方支付约定的贷前咨询服务费和贷后信用管理费。甲方同意并承诺，甲方无条件接受乙方为其推荐的资金提供方，自资金提供方将借款划付至甲方专用账户时，甲方与资金提供方之间建立借款法律关系，甲方受其签署确认的《借款协议》等文件条款的约束，并自愿向资金提供方履行还款义务。乙方完成资金提供方推荐后，甲方不可撤销地授权乙方以甲方名义代甲方签署确认借款协议等融资文件的最终版本（包括但不限于主动调用甲方的电子签章并加盖在该等文件上，乙方保证该等文件与甲方事先确认文件的实质内容相同）。在本合同中，服务费是指乙方为甲方提供小微金融服务，而由甲方支付给乙方的约定费用，具体分为贷前咨询服务费和贷后信用管理费。贷前服务费是指乙方为甲方提供小微金融信息咨询服务，信用评估服务及小微资金对接服务，而由甲方支付给乙方的一次性约定费用。贷后信用管理费是指为乙方所有资金提供方的共同利益考虑，向借款人收取并存入以乙方或乙方的合作方名义在第三方支付机构或银行单独开立的专用账户中的费用，乙方根据借款人的整体违约状况设定贷后信用管理费收取比例，并有权进行适当调整。贷后信用管理费专款专用，用于垫付借款人逾期借款本金和利息。当贷后信用管理费专用账户内金额超过乙方平台上所有未偿还债权本金金额的一定比例时，乙方有权将超出部分转出该账户，作为乙方在甲方收到资金提供方提供的资金后，持续跟踪甲方信用信息情况，督促管理甲方与资金提供方合同履约情况的服务费，归乙方所有。甲方同意在获得资金提供的当日向乙方支付贷前咨询服务费38093.08元，贷后信用管理服务费6745.15元，上述服务费由甲方授权乙方或乙方委托的第三方合作机构在获得资金提供的当日一次性代为扣除。甲方指定本合同项下的账户作为甲方资金往来的专用账户（该账户须与甲方在其与资金提供方所签合同中甲方指定专用账户保持一致），户名程迪全，开户行为中国工商银行建新北路红五路支行，账号为6212263100022978477。甲方同意乙方或乙方委托的第三方合作机构可在上述账户内按约定进行委托代扣代付。本协议采用电子文本形式制成，并保存在乙方（或乙方可委托合作的第三方）为此设立的专用服务器上备查，本协议各方均认可该形式的协议效力。同日，被告通过网上操作签署《富友-玖富专用账户协议》一份，该协议约定富友-玖富专用账户为上海富友支付服务有限公司为北京玖富时代投资顾问有限公司及其客户（包括北京玖富时代投资顾问有限公司合作方珠海玖富公司的客户）指定的账户服务（北京玖富时代投资顾问有限公司和珠海横琴玖富科技有限公司以下统称“玖富”或“玖富公司”），被告必须通过玖富公司注册成为富友-玖富专用账户的用户，绑定银行卡为被告在中国工商银行开立的账号为6212263100022978477的账户，鉴于本账户为与玖富公司专用账户，且已签署相关业务合同，被告授权玖富公司可以从该账户中进行资金冻结，直接收款，查询该账户交易明细等。同日，被告（借款人程迪全，手机号码18723385542，住重庆市綦江区古南镇南门巷）。经撮合与玖富平台上的出借人（根据原告提交的划拨明细，出借人人数较多）达成编号为CHONGQINGⅡ-150067的《借款协议》，协议约定:借款金额224838.23元，每期还款金额为7880元，还款方式为等额本息，还款期数为36期，借款用途为资金周转。借款人同意在协议签署后二十个工作日内，出借人可将协议规定的借款金额，在扣除借款人按照其与珠海玖富公司（下文简称“顾问”）所签订的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》应支付的服务费（包括贷前咨询服务费和贷后信用管理费）后的剩余款项直接或间接支付到借款人专用账户。出借人应将扣除的服务费在划款同时支付给顾问。出借人及借款人确认，顾问及/或北京玖富时代投资顾问有限公司（为出借人提供咨询服务，以下简称“玖富投顾公司”）不是本协议规定的借贷关系的当事人，若借款人晚于本协议约定的还款日还款，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）进行逾期本息的征收管理，借款人应向顾问支付逾期管理服务费。逾期管理服务费计算方法如下：如借款人未按本协议约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始直至还款之日，每日按当月直至借款期结束应还本息的千分之一收取逾期管理服务费，每月单独计算。本协议如涉及两名或两名以上借款人，任一借款人均应履行本协议项下的全部义务，借款人之间相互承担连带责任，且任一借款人对全部借款承担连带清偿责任。出借人因此有权向任一借款人追偿本金、利息及其他费用。协议第七条第三项约定，如果借款人擅自改变本协议规定的借款用途或者严重违反还款义务（逾期达到5天及以上），经顾问确认，本协议项下的全部借款本息视同提前到期，借款人应当立即清偿本协议项下尚未偿还的所有本金、利息、逾期管理服务费和催收费用（如有）等；如借款人出现协议第七条第(3)、(4)项约定的行为或有其他严重违约行为时，出借人有权依据本协议的相关条款之约定要求借款人提前结清全部借款，并要求借款人按照本协议第七条第（5）项的约定向出借人支付违约金；协议第九条约定，借款人同意出借人在借款关系存续期间可随时将全部或部分债权转让给一个或多个第三方。出借人将其债权全部或部分转让给第三方，或新债权人对债权进行再次转让的，应当以信件、邮件或短信等形式通知借款人，本协议双方同意该转让自出借人通知发出之日对借款人发生效力。出借人和借款人在此同意并不可撤销地授权顾问或玖富投顾公司作为出借人向借款人进行债权转让通知以及借款人接收债权转让通知的受托方。如果出借人将债权转让于一个或多个第三方，或第三方对债权再进行转让（以此类推），债权人将债权转让通知送达顾问或玖富投顾公司时，视为借款人收到相关债权转让通知，该转让即对借款人发生法律效力。为通知之目的，出借人和借款人确认向顾问提供的通讯地址（包括但不限于住址、通讯地址、电子邮箱、通讯电话等）为协议对方或顾问寄送有关文件或发生法律争议时有关法律机构寄送有关文件的有效地址。如发生文件不能送达的情况，包括但不限于拒收、无法查找地址、查无此人等，其法律后果由通讯地址提供方承担，并视为对方/顾问/有关法律机构已经送达。该协议签订后，玖富平台上的出借人于2015年9月30日经平台操作向被告出借224838.23元，玖富平台并在当日一次性代扣除贷前咨询服务费38093.08元给珠海玖富公司，贷后信用管理服务费6745.15元给北京玖富时代投资顾问有限公司。同日，借款人即被告程迪全与出借人签订《抵押合同》，约定被告将其所有的位于重庆市綦江区古南镇南门巷房屋为上述借款提供了抵押担保。抵押担保的范围包括借款本金、利息、逾期管理服务费、催收费用及其他相关费用；借款人应支付的违约金及出借人因借款人违约而遭受损害的赔偿；出借人实现债权和抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费、执行费、律师代理费、调查取证费等。出借人与借款人在此同意并授权，将抵押房产登记在借款协议项下的顾问指定的主体名下，由此产生的法律后果由出借人和借款人自行承担。当借款人怠于履行还款义务或出现其他威胁出借人权利的现象时，出借人授权顾问（顾问可委托其合作方）可依照法律规定的形式代出借人处置抵押物，抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款扣除顾问及/或顾问委托的合作方为此垫付的实现债权的费用后，由出借人优先受偿。本合同采用电子文本形式制成，并保存在顾问（顾问可委托其合作方）为此设立的专用服务器上备查，各方均认可该形式的合同效力。2015年8月21日，程迪全出具了委托书，委托樊倪江代为办理位于重庆市綦江区古南镇南门巷房屋的房地产抵押登记手续、提前还款、注销抵押登记手续或转按揭手续，签署相关文件、合同等。委托人同意受托人在出售房产后，所得款项必须用于偿还委托人通过珠海横琴玖富科技有限公司所借《借款协议》的借款，否则委托人有权向其索取该售房款。若售房款不够抵偿委托人通过珠海横琴玖富科技有限公司所借《借款协议》款项，由委托人继续偿还。受托人在上述权限范围内依法所作的一切文件，委托人予以承认，所产生的权利和义务委托人均予享受和承担。同日，程迪全向珠海玖富公司出具了《声明书》，载明鉴于本人（510225196701235036）与贵司于2015年8月21日签署编号为CHONGQINGⅡ-150067的《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》（以下简称合同），本人通过贵司平台从具有资金出借需求的出借人（以下简称“出借人”）处获得人民币224838.23元的借款。本人承诺若本人违反本承诺或合同相关条款，自愿承担相关违约责任，包括但不限于提前偿还所借款项、支付逾期管理服务费、违约金等。为保障出借人的合法权益，本人自愿将名下房产抵押给出借人，并确保抵押房屋符合中华人民共和国关于房屋抵押的相关法律、法规的规定（抵押房产信息如下：房屋产权地址：重庆市綦江区古南镇南门巷）；本人保证如约履行还款义务，如个人因素导致本人无法及时偿还，将配合贵方一起处理房产偿还借款本金、利息及因此产生的相关费用。本承诺书的内容是本人真实意思表示，本人自愿遵照本承诺书的内容积极履行义务，并自愿承担违反本承诺书由此造成的一切法律责任。同日，程迪全出具了《办理抵押登记确认函》，载明本承诺人通过珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“横琴玖富”）向北京玖富时代投资顾问有限公司（以下简称“玖富投顾公司”）推荐的资金提供方进行借款，并签订编号为CHONGQINGⅡ-150067的《借款协议》（以下简称“借款协议”）。本人自愿以本人自有财产重庆市綦江区古南镇南门巷（下称“抵押物”）进行抵押，为借款协议项下债务的履行提供担保，现本人确认并承诺以下事实：为方便借款协议项下抵押登记手续的设立，本人同意将抵押物抵押登记在横琴玖富或横琴玖富指定的第三方（下称“抵押登记人”）名下；为办理抵押登记手续，本人同意与抵押登记人签署抵押借款合同等融资文件，本人理解该等融资文件是为办理抵押登记使用，实际债权人并非抵押登记人。本人承诺将抵押物抵押登记在抵押登记人名下是本人的真实意思，由于办理抵押登记所带来的风险与横琴玖富与玖富投顾公司无关，均由本人自行承担。2015年8月24日，重庆市惠财信息技术有限公司及负责人陈西出具了《代理服务商承诺函》，载明为了推进珠海横琴玖富科技有限公司（以下简称“玖富”）“房贷”资金撮合业务的顺利、安全、有序发展，促进代理服务商向玖富推荐具有资金需求的优质客户。同时，为玖富持续跟踪客户信用信息情况，督促管理客户与资金提供方合同履约情况提供有力基础、支持和保障，特制定并签署本承诺函。代理服务商应当妥善保管客户的房屋权证、钥匙等材料或物品，未经玖富书面同意，不得以出售、出租、赠与等方式转让或以其他方式处分房屋，也不得擅自使用房屋。同日，陈西等出具承诺书，载明鉴于重庆市惠财信息技术有限公司（下称公司）作为珠海横琴玖富科技有限公司（下称玖富）的服务商，为玖富推荐具有小微金融需求的借款客户，由于公司在服务范围内开展“车贷、房贷”业务，即借款客户为保证债务的履行，借款时以其车辆和或房屋进行抵押/质押。实际业务办理过程中，玖富委托公司和/或公司经理和/或公司副经理和/或玖富确认的典当行等机构或个人（公司、公司经理、公司副经理统称“承诺人”），将借款人车辆和/或房屋抵押/质押登记在承诺人名下，为确保出借人、借款人、玖富的合法权益，承诺人承诺如下：本承诺人具备车辆和/或房屋抵押/质押（注销抵押/质押）手续登记办理资质。本承诺人作为受托人不是法律意义上的抵押权人，仅为接受玖富委托将抵押物登记在本承诺人名下，抵押权人的权利义务的实际承受人不是本承诺人，实际债权人与借款人之间的债权债务以及抵押担保的法律关系并不因此而有所改变。承诺人处有陈西等签名字样和重庆市惠财信息技术有限公司的印章。原告提交的划拨记录及台账载明，被告已偿还5期，第1期偿还7900元、第2期偿还7880元，第3期偿还8020元，第4期偿还5120.57元，第5期偿还2759.43元，自2016年2月27日起其余各期未偿还。原告自认，截止到2016年1月27日，被告实际已还本金22846.44元，已还利息8673.56元。根据被告与出借人签订的《借款协议》，由出借人将全部债权转让给北京玖富时代投资顾问有限公司，由北京玖富时代投资顾问有限公司统一向借款人追索，后北京玖富时代投资顾问有限公司将全部债权转让给原告。另查明，北京玖富时代投资顾问有限公司于2015年12月11日更名为玖富互金控股集团有限责任公司，于2017年2月27日更名为玖富金科控股集团有限责任公司。2018年3月27日，原告与上海锦天城（重庆）律师事务所律师签订了《民事委托代理合同》，约定原告与被告民间借贷纠纷一案，该所接受原告委托，指派娄义民、封雅律师具体承办该案，该所按照风险代理方式包干收取律师费，律师费计算方式为诉讼标的额×律师费费率，上限不超过100000元。代理费费率为15%，诉讼标的额为327666元，律师费49149元。原告应在实际获得利益之日起（主动给付的在资金到账之日，调解书、判决书在文书生效之日）十五个工作日内支付对应案件的律师费。本合同有效期自签订之日起至执行终结止（包括判决、调解、案外和解及撤诉等）。审理中，原告称通过被告在上海富友股份有限公司开设的专用账户，由出借人在专用账户上履行出借款项，借款人收到款项后可以取现或消费，根据玖富划拨明细，所有出借人合计款项等于合同约定的借款金额。而且原告称玖富公司对出借人而言不会发生逾期，出借人选择的投资项目中所约定的收益和兑付期间玖富公司均予以兑付，现将债权转让给原告，系为了方便诉讼。另，原告称举示了抵押权证，但实际上举示的是被告涉案房屋的产权证，且该产权证无法确认是否存在抵押。本院认为，被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院递交答辩状和提供证据，自愿放弃抗辩及举证、质证的权利，应承担相应不利后果。本院根据原告所举示的证据和原告的陈述评判如下：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。合同当事人均应全面履行各自义务，合法的借贷关系理应得到保护。作为合同一方，其有权将合同的权利全部或者部分转让给第三人。本案中，原告依据《小微金融信息咨询及信用管理服务合同》、《借款协议》、《富友-玖富专用账户协议》及《债权转让通知》等取得出借人对被告的债权，原告作为权利受让人，有权向被告提起诉讼，要求被告偿还借款本息。根据合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告逾期还款，按照《借款协议》约定，现在所有债权也均已到期，被告至今未还借款，已构成违约。原告作为原债权的受让人有权要求被告立即偿还借款本金与利息。借贷双方约定还款方式为等额本息，借款本金总金额为224838.23元（含贷前咨询服务费38093.08元、贷后信用管理费6745.15元），每期还款7880元，还款期数36期。根据原告自认，截止到2016年1月27日，被告实际已还本金22846.44元，已还利息8673.56元。本案系民间借贷纠纷，原告是从玖富公司受让的债权，玖富公司是从原债权人处受让的债权，原债权人即出借人已按约定向被告专用账户支付了上述约定借款金额。因此，被告应向原告支付的借款总金额为224838.23元。现在原告自认被告已还本金22846.44元，被告尚欠原告本金201991.79元。原告请求被告偿还借款本金201991.76元是原告对自己权利的处分，本院予以支持。关于借款利率及本息清偿情况。借款本金为224838.23元，还款期数36期，每期偿还7880元。借款协议并未明确约定利率，仅约定等额本息，具体偿还方式按还款计划表确定的金额为准。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，民间借贷双方约定的利率未超年利率24%的，出借人请求借款人按照约定利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，超过部分利息应当予以返还或者抵扣本金。按照上述规定可以得知，当本案借贷双方约定还款利息所对应的利息，若实际支付部分已经超过年利率36%的，超过部分违反法律的禁止性规定而无效，不应视为利息对待，应当抵扣本金；约定利息未支付部分，对应利率在予以主张时，不应超过年利率24%。按照上述规定推算被告每次付息时的实际利率如下：            还款期              当期计付本金              当期还款利息              实际月利率                  第1期              224838.23              2956.21              1.31 %                  第2期              219914.44              2891.47              1.31 %                  第3期              214925.91              2825.88              1.31 %                  第4期              209871.79              0                                第5期              204751.22              0                    上表可以发现，被告还息时月利率均为1.31%，而且月利率未超过2%。因此尚未偿还的借期内利息应以还款计划表中约定的金额为准，即尚未支付的利息应为50168.24元。在合同履行中，被告被扣除了风险管理金160元，这项借款协议并未约定，原告收取该款项无事实和法律依据。根据借贷双方的约定和法律规定，这两笔费用优先抵扣利息。因此，被告应向原告支付的借期内利息为50008.24（50168.24-160）元。关于逾期利息，借贷双方未约定逾期利率，但是约定按照等额本息还款，经核算后月利率为1.31%。因此，被告应向原告支付逾期利息（以未还本金201991.76元为基数，自2016年3月1日起按照月利率1.31%计算至付清为止，且逾期利息与借期内利息重叠的部分总计不超过年利率24%）。关于原告主张的律师费。借款协议和抵押合同约定，因被告违约，律师费、诉讼费等实现债权的费用应由被告承担。本案中，原告仅举示了委托代理合同，并未举证证明已经实际产生了律师费。而且约定的收费标准明显高于一般财产类案件的收费标准。律师费应是原告为了实现债权而产生的损失，但原告的该项损失尚未实际产生，但鉴于公平原则以及为了避免诉累，本院酌定根据《重庆市律师服务收费标准》的规定“涉及财产关系的，实行按标的额比例收费，具体依照以下比例分档、累计收取：10万元以下部分，5%-6%……；10万元以上-100万元以内，4%-5%……”予以调整，本案实际诉讼标的额约为252160元，则律师费应为16000元，超出部分，本院不予支持。出借人与被告程迪全签订了《抵押合同》，程迪全以其位于重庆市綦江区古南镇南门巷号房屋为前述借款进行担保。根据物权法第一百八十条、第一百八十七条的规定，房屋系建筑物，应办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中原告并未举证足以证明已经进行了抵押登记，抵押权并未设立。因此，对原告请求对涉案房屋拍卖、变卖所得价款享有优先权的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程迪全于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付尚欠借款本金201991.76元、借期内利息50008.24元及逾期利息（以未还本金201991.76元为基数，自2016年3月1日起按照月利率1.31%计算至付清为止，且逾期利息与借期内利息重叠的部分总计不超过年利率24%）；二、被告程迪全于本判决生效之日起十日内向原告北京恒元信业信息技术有限公司支付律师费16000元；三、驳回原告北京恒元信业信息技术有限公司其他诉讼请求。案件受理费减半收取2541元，由被告程迪全负担（原告已垫付，被告于支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。（此页无正文）审 判 员  周 敏法官助理  陆希娟二〇一九年五月三十日书 记 员  蒲 月