新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书河南省新乡市红旗区人民法院民事判决书（2019）豫0702民初2437号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地河南省新乡市和平大道（南）**，统一社会信用代码91410700872937220T。主要负责人：袁英杰，系该公司副总经理。委托诉讼代理人：韩振楠，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：汤苗苗，河南瀛汉律师事务所实习律师，特别授权。被告：张鸿娥，女，1966年9月20日出生，汉族，住河南省卫辉市。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉张鸿娥保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人韩振楠、汤苗苗到庭参加诉讼，被告张鸿娥签收开庭传票等法律文书后未到庭应诉，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款27020.11元；逾期保费3892.57元；2、判令被告向原告支付违约金1545.63元（违约金以保险理赔款及保费30912.68元为基数，自2019-1-23起按照每日千分之一利率的标准暂计至2019-3-14，实际主张至款项还清之日止）；上述1、2项诉讼请求数额暂共计为32458.31元；3、判令被告承担本案的诉讼费、保全费、律师费及其他实现债权的费用。事实与理由：2017年1月4日，被告与中国农业银行股份有限公司新乡金穗支行（以下简称农行金穗支行）签署《中国农业银行股份有限公司个人担保借款合同》，约定被告向农行金穗支行借款60000元人民币，借款用途为日常生活消费，借款利率为中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮40％，借款期限36个月，还款方式为等额本息。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，赔款等待期为80天，每月保费率为1.6000％，每月保费为1061.61元，保费按月交付。合同签订后，农行金穗支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018年10月5日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2019年1月23日依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计27020.11元（包括本金26457.52元、利息486.5元、罚息70.27元、复利5.82元）。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告尚欠保费3892.5元。被告张鸿娥在答辩期内未向本院递交书面答辩意见。原告财保新乡公司围绕诉讼请求依法提交了证据，本院当庭予以审查，对证据真实性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月26日，张鸿娥向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。2016年12月27日，财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为张鸿娥，被保险人为农行金穗支行，贷款金额为60000元，保险费为38217.96元，保险金额为66349.42元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.6000%（月），每月保险费为1061.61元；缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险条款第五条保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期限内的还款义务，且超过保险单载明的期限（即赔款等待期）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保单贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。第八条保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年1月4日，张鸿娥与农行金穗支行签订《个人担保借款合同》，由张鸿娥按年利率6.65%向该行贷款60000元，期限自2017年1月4日至2020年1月3日，逾期利率为年利率9.975%，对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款人未按时足额偿还借款的贷款人有权提前收回已发放的借款。同日，农行金穗支行向张鸿娥发放了60000元贷款。因张鸿娥2018年11月该期借款未还，且已逾期超过80天，财保新乡公司按保险合同约定，于2019年1月23日向农行金穗支行支付代偿款27020.11元，其中包含逾期借款本金26457.52元、利息486.5元、罚息70.27元、复利5.82元。2019年1月24日，农行金穗支行向财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认已收到上述赔偿款。另查明，财保新乡公司在起诉书中自认张鸿娥尚欠保费3892.5元。庭审中，财保新乡公司确认保险费于2019年1月23日停止计算。本院认为，财保新乡公司与张鸿娥签订的保险合同以及张鸿娥与农行金穗支行签订的《个人担保借款合同》均不违反法律规定，均为有效合同约定。农行金穗支行依约向张鸿娥发放了贷款，张鸿娥逾期还款构成违约，农行金穗支行有权要求张鸿娥向其支付全部借款本息，张鸿娥逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司应当对保险事故发生时张鸿娥未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）承担赔偿责任。现财保新乡公司已依约履行了相应的理赔责任，其有权依据合同约定及法律规定，向张鸿娥追偿，故张鸿娥应当向财保新乡公司支付代偿款27020.11元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2019年1月23日停止计算保险费，财保新乡公司起诉书中自认的金额与其诉求不一致，故对其超出自认金额部分不予支持，张鸿娥应当清偿保险期间的保险费3892.5元。至于财保新乡公司要求张鸿娥支付违约金的主张，双方保险合同约定的违约金标准为日千分之一，该约定过高应予调整，本院酌定为按日万分之五计。对于律师费、保全费，财保新乡公司未向本院提交有效证据证明已实际发生，故本院不予支持。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、张鸿娥于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款27020.11元、保费3892.5元。二、张鸿娥于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付违约金（违约金以30912.61元为基数，以日万分之五为标准，从2019年1月23日起计算至实际清偿代偿款与保费之日止）。三、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费611元，由张鸿娥承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。审判长 林 铎审判员 裴梅玲审判员 闫 雪二〇一九年五月二十七日书记员 谢 莹新乡市红旗区人民法院地址：新乡市红旗区健康路76号电话：0373-376****邮编：453000(公众号)（掌上法院）