山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0106民初952号原告:中国工商银行股份有限公司太原五一路支行，住所地太原市杏花岭区五一路**。负责人:赵文浚，行长。委托诉讼代理人：管莉莎，北京大成（太原）律师事务所律师。被告：张卓林，男，1985年11月2日出生，汉族，住长春市朝阳区。委托诉讼代理人：马燕燕，山西源晋律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行与被告太原市万柏林区如意坊家具经销部、张卓林信用卡纠纷一案，本院于2019年1月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人管莉莎、被告张卓林委托诉讼代理人马燕燕到庭参加了诉讼。本案在审理过程中，因被告太原市万柏林区如意坊家具经销部已被注销，本院裁定驳回了原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行对被告太原市万柏林区如意坊家具经销部的起诉。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行向本院提出诉讼请求:1、判令被告张卓林向原告偿还信用卡透支本金449306.26元、透支利息88439.61元、违约金8000元，以上合计人民币545745.87元(其中，透支利息及违约金暂计至2018年8月6日，透支利息及违约金应当按照约定标准计至全部欠款还清之日止)。2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年7月7日，太原市万柏林区如意坊家具经销部向原告申请办理小微商户逸贷公司卡业务，并与原告签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议(A版)》，约定逸贷公司卡不具有透支转账功能，且不享受免息还款期。如意坊家具同意将每日POS刷卡收单收入的50%用于归还逸贷公司卡欠款，如意坊家具应向原告按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款标准利率；原告有权根据被告的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，停止被告继续使用逸贷公司卡，有权按照该协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》约定追究被告的违约责任等。如意坊家具向原告提交《牡丹卡申请表(商务卡)》，约定持卡人为被告张卓林。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》的约定，透支利息应按中国人民银行的有关规定从银行记账日起至还款日止计算，并按月计收复利;滞纳金按月以最低还款额未还部分的5%收取，最高不超过500元;持卡人应承担信用卡项下发生的全部债务等。经原告方审核，2015年9月30日，原告向如意坊家具发放了卡号为×××号的牡丹信用卡，持卡人系被告张卓林，信用额度为100万元。同时，根据如意坊申请，为其办理了固定期数24期的定制分期业务。自2015年10月20日起至2016年6月20日止，被告使用上述信用卡累计刷卡消费金额共计110万元。然，还款期限届满后，被告未能按约及时足额还款，经原告多次催收,截至2018年8月6日，被告尚欠原告透支本金449306.26元、透支利息88439.61元、违约金8000元，以上合计人民币545745.87元，至今未予以偿还。综上，被告的违约行为，严重侵害了原告的合法权益，原告依法向法院提起诉讼。被告张卓林辩称，1、本案应由太原市万柏林区如意坊家具经销部承担责任,被告张卓林不承担责任；2、被告自2017年5月5日开始逾期，自2017年8月10日到2018年7月9日累计还款25301元，该部分还款已逾期91天，应算作被告偿还的本金，因此被告尚欠原告本金应为424005.26元，非原告所主张的449306.26元；3、依据原、被告合同约定的利息计算方法，应以本金424005.26元为基数计算利息，计算结果为25622.87元，并非原告主张的88429.61元；4、被告不应支付违约金，因为原、被告签订的合同及中国工商银行牡丹信用卡章程中均没有关于违约金的约定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：太原市万柏林区如意坊家具经销部（已注销）向原告提交了《逸贷公司卡定制分期业务申请书》。2015年7月7日，太原市万柏林区如意坊家具经销部（甲方）与原告（乙方）签订《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》。主要内容是：鉴于甲乙双方于2015年5月26日签订《中国工商银行特约商户协议书》开展银行卡收单合作，甲方已成为乙方特约商户，并向乙方申请办理“小微商户逸贷公司卡”并拟签署《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，双方达成补充协议，约定：1、小微商户逸贷公司卡，是以甲方名义申请，由乙方发行并由甲方承担还款责任的单位贷记卡。逸贷公司卡是基于甲方稳定的POS刷卡收单收入作为还款保证，用于满足甲方日常采购资金周转需求的信用卡产品；2、小微商户逸贷公司卡不具有透支转账功能，且不享受免息还款期；3、甲方同意使用乙方POS终端受理银行卡刷卡交易收入优先用于归还甲方逸贷公司卡欠款。甲方指定牡丹商务准贷记卡作为逸贷公司卡还款账户或将POS刷卡收单收入直接转入逸贷公司卡还款。POS刷卡收单收入直接转入逸贷公司卡还款的，甲方授权乙方按照约定比例按日向逸贷公司卡转入POS刷卡收单收入，用于直接归还逸贷公司卡当期应还款项，如POS刷卡收单收入达到或超过当期应还款项，甲方可将超过部分转入甲方指定账户。截至到期还款日，如POS刷卡收单收入不足导致无法全额还款的，甲方应及时归还剩余欠款；4、甲方同意将每日POS刷卡收单收入的50%用于归还逸贷公司卡欠款；5、甲方使用逸贷公司卡应向乙方按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率。手续费按照甲方实际使用款项及天数计算，首期手续费根据交易日至首个到期还款日实际天数计算，其余各期按整月（30天）计算；6、乙方有权根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况采取措施，包括停止甲方继续使用逸贷公司卡，且有权要求甲方提前一次性归还逸贷公司卡全部欠款。按照本协议、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》约定追究甲方违约责任。太原市万柏林区如意坊家具经销部作为甲方与原告作为乙方签订《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》，牡丹贷记卡条款约定：甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付所用款项的透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告张卓林在《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约(商务卡)》上“持卡人一”栏签字。2015年10月15日被告张卓林在卡片启用凭条上签字，卡号为×××。同时，向中国工商银行申请开通定制分期功能，定制分期期数为固定期数24期，账单日为每月12日，到期还款日为每月5日。自2015年10月20日起至2016年6月20日止，被告使用上述信用卡累计刷卡消费金额共计110万元，截止2018年8月6日，被告尚欠原告透支利息88439.61元，截止2019年2月15日，被告尚欠原告透支利息147513.08元。庭审中，原告陈述其主张的信用卡透支本金449306.26元中包括实际透支数额及手续费，手续费是以实际透支金额为基数，按照银行同期贷款利率上浮20%计算的，上浮20%没有具体约定，口头告知了被告。被告张卓林称原告未告知手续费上浮20%，合同约定不明确，具体如何计算不清楚。被告张卓林对原告主张的累计刷卡消费金额110万元无异议。在原告起诉后，被告又还款3200元。另，2011年《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，1、“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和；2、对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用以外的交易款项，下同）；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用；3、持卡人应承担牡丹信用卡项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款；4、本章程由发卡机构负责制定和修改，发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告；修改后的章程自公告满45日即为生效，……，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更（第二十九条）；5、滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。2017年《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定了“违约金”，《牡丹信用卡领用合约（商务差旅卡）》规定：甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……。证实上述事实的证据有《逸贷公司卡定制分期业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程（2011）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程（2017）》《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》、太原市万柏林区如意坊家具经销部交易明细、查询卡片信息等书证以及当事人的当庭陈述等。本院认为，原告与太原市万柏林区如意坊家具经销部签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程（2011）》、《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》、《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效，双方均应按照合同约定履行。《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款规定：“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。”现太原市万柏林区如意坊家具经销部已被注销，被告张卓林作为太原市万柏林区如意坊家具经销部的经营者，应当承担相应的还款责任，被告未按约定期限还款，构成违约，应当按照合同约定偿还透支款本金及透支利息。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”2017年《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（商务差旅卡）》虽有关于“违约金”的约定，但该章程与领用合约相关条款未与被告协商一致，2011年《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十九条关于视为同意章程的变更的格式条款加重了被告的责任，应为无效条款，故2017年《中国工商银行牡丹信用卡章程》对被告不发生效力，原告关于违约金的主张本院不予支持。《小微商户逸贷公司卡业务补充协议（A版）》关于手续费数额的约定不明确，原告不能举证证明其就手续费为按“银行同期贷款利率上浮20%计算”与被告达成一致，应当承担不利的诉讼后果。原告就其主张的信用卡透支本金449306.26元中包括的实际透支款及手续费的数额分别是多少无法区分，而其手续费按照银行同期贷款利率上浮20%计算未在合同中进行约定，以致原告主张的手续费的数额依据不足，导致原告主张的透支本金449306.26元数额有误，原告应当对此承担不利的法律后果，因此该数额以被告答辩时认可的424005.26元为准。被告在原告起诉后又归还3200元，故被告尚欠原告本金的数额为420805.26元。被告张卓林在答辩时认可自2017年5月5日开始逾期，应当按照合同的约定自逾期之日起按照日万分之五支付透支利息。被告张卓林对利息的计算与约定不符，其辩解意见本院不予采纳。综上,根据《中华人民共和国合同法》第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款的规定，判决如下：一、被告张卓林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行信用卡透支本金420805.26元；二、被告张卓林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行截止2019年2月15日的信用卡透支利息147513.08元；三、被告张卓林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行以本金420805.26元为基数，自2019年2月16日起至付清为止按照年利率18%计算的透支利息；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9257元，由原告中国工商银行股份有限公司太原五一路支行负担257元，被告张卓林负担9000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 长  张盈敏人民陪审员  段长明人民陪审员  冯清莲二〇一九年五月二十八日书 记 员  侯文燕附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法总则》第五十六条第一款个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条第二款在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。