广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初8044号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路**中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所律师。被告：申玉卫，男，1974年11月17日出生，汉族，身份证住址新疆石河子市，被告：王沙音，女，1975年4月29日出生，汉族，身份证住址广东省中山市火炬开发区，委托诉讼代理人：丁树艳，广东华商律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告申玉卫、王沙音金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除与被告申玉卫签订的《个人房屋抵押借款合同》（编号：JZSAA20082777号）；2.被告申玉卫立即归还贷款本金467377.24元及利息4561.14元、罚息92.11元（利息、罚息均暂计至2019年3月8日止，从2019年3月9日起的利息、罚息按合同约定的标准计算至贷款实际清偿之日止）；3.被告申玉卫偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费27368元；4.原告对被告申玉卫提供的抵押房产（中山火炬开发区南外环路8号凯茵新城07区18幢1603房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告王沙音对被告申玉卫上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告申玉卫向原告借款购买房产，并以借款所购房产作抵押，原告发放贷款后，被告申玉卫未依约还本付息。被告申玉卫所欠原告借款产生于与被告王沙音婚姻关系存续期间，属夫妻债务，被告王沙音应承担连带清偿责任。被告申玉卫经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及证据。被告王沙音辩称：1.请求法院确认王沙音为本案房产债权和物权的实际且唯一所有权人。本案房产系在被告申玉卫与王沙音婚姻关系存续期间，二人共同购买但登记在被告申玉卫名下，属夫妻共同财产。被告申玉卫与王沙音离婚时就案涉房产上的债务及所有权归属进行了约定，房产上的债务由被告王沙音负责偿还，所有权归王沙音所有，根据被告申玉卫与王沙音的约定，被告王沙音在签订离婚协议书时即享有了对案涉房产请求过户登记的权利，但因案涉房产存在抵押权，故无法办理过户登记；2.本案债务出现断供非因被告王沙音主观故意及不诚信行为导致，系因被告申玉卫恶意不诚信行为导致。被告申玉卫欺骗王沙音，导致王沙音在另案中承担连带清偿责任，进而被冻结了银行账户而无法偿还原告欠款；3.本案房产未超过王沙音本人及其所扶养家属生活所必须，法院可依法查封，但不属于可依法拍卖的情形。被告王沙音需扶养亲属包括患有精神疾病及心脏病的母亲、先天脑瘫及多动症的儿子及尚在学校读书的女儿，分别需要独立、清净的环境生活，若对案涉房产拍卖，将导致王沙音及其抚养人不可逆的损害。请求法院责令被告申玉卫尽快偿还所欠银行、及其债权人及王沙音款项，使被告王沙音银行账户解冻，尽快恢复正常还贷。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：申玉卫。签约情况：2008年10月20日，中国银行中山分行与申玉卫签订《个人房屋抵押借款合同》（编号：JZSAA20082777）。贷款金额：704000元。贷款期限：360个月，自2008年10月29日起至2038年10月29日止。约定还款方式：按月等额本金还款，每月13日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以实际发放贷款日贷款基准利率的基础上下浮20%确定，每12个月为一个浮动周期。罚息及复利计收标准：借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，及构成逾期贷款。贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。逾期期间，如遇中国人民银行调整利率或罚息计算办法，则贷款人有权在中国人民银行规定的范围内确定新的罚息利率。实现债权的费用：贷款人因催收合同项下的贷款本金及有关费用而发生的费用，包括但不限于以诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，均由借款人承担。中国银行中山分行因本案支付律师费27368元。提前收贷约定：如借款人连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息，无论借款人在发生欠款违约情况后是否存在还款或补足欠款行为，贷款人有权在不通知借款人的条件下解除合同，提前收回并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：合同约定申玉卫向中国银行中山分行提供其位于广东省××火炬开发区××号凯茵新城07区18幢1603房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。但未约定抵押担保范围。2011年9月8日，申玉卫与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0211023055号）。贷款发放情况：2008年10月28日，中国银行中山分行向申玉卫发放贷款704000元，申玉卫在借款借据借款人处签字捺印。欠款违约情况：从2018年12月13日起，申玉卫未按时还款。截至2019年3月8日，申玉卫尚欠借款本金467377.24元、利息4561.14元、罚息（含复利）92.11元。另查：申玉卫与王沙音于2008年7月11日登记结婚，于2017年3月20日签订离婚协议书后办理离婚登记手续。申玉卫与王沙音在离婚协议书中约定案涉房产归王沙音所有，王沙音还清贷款后，申玉卫无条件将此房套房产过户给王沙音，不再争议房子所有权问题。王沙音于庭审中确认其对申玉卫签订案涉借款合同知情，并由其向银行供款，其一直居住在案涉房产内。本院认为，中国银行中山分行与申玉卫签订的《个人房屋抵押借款合同》是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。申玉卫借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行有权按照合同约定行使合同解除权，要求申玉卫提前还贷并支付其因实现债权所产生的律师费27368元。截至2019年3月8日，申玉卫所欠借款本息，有中国银行中山分行提交的借款借据、贷款已还款明细清单等证据予以证实，且申玉卫未提供反驳证据，故本院予以确认。由于中国银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款利息应计算至合同解除之日止，中国银行中山分行主张贷款利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于王沙音的责任承担问题。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”王沙音对申玉卫与中国银行中山分行签订前述借款合同知情，且于庭审中自认在合同签订后，由其偿还案涉借款，并一直居住于前述房产中；此外，申玉卫与王沙音于离婚协议书中亦约定案涉房产所涉借款由王沙音负责偿还，所有权亦归王沙音所有。以上事实表明，申玉卫虽以个人名义向中国银行中山分行借款，但该债务实际上系用于与王沙音家庭日常生活，故申玉卫所欠中国银行中山分行案涉债务应为夫妻共同债务，王沙音应承担连带清偿责任。对于申玉卫的上述债务，申玉卫提供了房产作为抵押，且办理了抵押登记手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”《个人房屋抵押借款合同》未就抵押物担保范围进行约定，故中国银行中山分行有权就申玉卫提供的抵押物在所欠中国银行中山分行上述借款本息及实现债权的费用的担保范围内优先受偿。申玉卫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告申玉卫签订的《个人房屋抵押借款合同》（编号：JZSAA20082777）。二、被告申玉卫、王沙音于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金467377.24元及利息、罚息（含复利）[截至2019年3月8日的利息为4561.14元、罚息（含复利）为92.11元；从2019年3月9日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮20%计算，贷款利率每12个月为一个浮动周期，罚息（含复利）以实欠本息为基数按罚息利率即贷款利率上浮50%计算；本判决生效之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按前述罚息利率计算，复利以实欠利息为基数按罚息利率计算]。三、被告申玉卫、王沙音于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费27368元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告申玉卫提供抵押的位于广东省中山市火炬开发区南外环路8号凯茵新城07区18幢1603房（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0211023055号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8791元，减半收取计4395元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告申玉卫、王沙音负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年五月三十日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍