贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2019）黔0103民初3070号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行，住所地：贵州省贵阳市云岩区文昌北路231号1-9层。统一社会信用代码：91520103675403473N。负责人：李星明，该分行行长。委托诉讼代理人：余现荣、李力，北京隆安（贵阳）律师事务所律师。被告：苏刚，男，1990年4月15日生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行（以下简称“邮政银行贵阳市分行”）诉被告苏刚金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行贵阳市分行委托代理人李力，被告苏刚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行贵阳市分行诉称：2016年4月12日，苏刚与原告签订《个人购房/购车借款及担保合同》，约定原告向被告苏刚提供190000元贷款，额度期限180个月（自2016年4月12日至2031年4月12日），实际放款日与到期日以借据为准。借款合同中约定了贷款利、罚、复息的计算标准及被告违约时原告实现债权的包括但不限于律师费等由被告承担。同时明确借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前清偿全部贷款及产生的利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用等。借款合同中还约定了上述债务由苏刚以位于贵阳市南明区××单元××号的房屋提供抵押担保，并于2016年4月25日依法办理了抵押登记。2014年12月15日，被告向原告出具个人贷款（手工）借据，载明借款金额190000元，借款期限从2016年4月27日至2031年4月27日止，后原告按约支付了相应贷款。现苏刚未按约偿还贷款，根据合同约定应立即归还原告剩余本金及相应利息、罚息、复息及相关费用。为维护自身的合法权益，故原告邮政银行贵阳市分行诉至本院，请求判令：一、被告苏刚偿还原告贷款本金167173.01元，利息1817.73元，罚息复息14.8元，利罚复息合计1832.53元，本息合计169005.54元（利、罚复息暂计算至2019年1月2日，2019年1月2日之后按合同约定标准继续计算至本息还清之日止）；二、被告苏刚承担原告实现债权支出的律师费用5866元；三、原告对本案抵押物被告苏刚所有的位于贵阳市南明区××单元××号房屋[不动产登记号：黔（2016）南明区不动产权第0004397号]的房屋拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、本案的诉讼费、保全费、公告费等由被告承担。被告苏刚辩称，借款属实，违约属实，会积极清偿逾期款项，希望继续履行合同。经审理查明：2016年4月12日，邮政银行贵阳市分行作为贷款人，苏刚作为借款人和抵押人，双方共同签订编号为5299960Q116042469855的《个人购房/购车借款及担保合同》约定，1、借款190000元用于购买位于贵阳市南明区××单元××号房屋，借款期限180个月，实际放款日与到期日以借据为准；2、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率执行，基准利率调整的，自调整之日的次年1月1日按约定的浮动比例执行新的利率；3、借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为实行利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息、复利、及其他费用，处分抵押物，实现抵押权等；6、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等费用由各方依照法律、法规、行政法规以及其他文件要求承担，合同另有约定的除外。2016年4月25日，邮政银行贵阳分行与苏刚在贵阳市国土资源局不动产登记处对抵押房屋办理抵押登记，邮政银行贵阳分行为抵押权人，抵押房屋不动产权证号为黔（2016）南明区不动产权第0004397号。2016年4月27日，邮政银行贵阳市分行向苏刚发放贷款190000元。苏刚出具借据约定借款190000元，借款期限自2016年4月27日至2031年4月27日，年利率4.9%。合同履行过程中，苏刚未按约履行还款义务，从2016年8月27日开始出现逾期并陆续还款，之后有连续16个月、累计22次未按时足额偿还月供本息。截止2019年1月2日，邮政银行贵阳市分行主张苏刚尚欠贷款本金余额167173.01元，表内正常利息0元，表内拖欠利息0元，表内罚息0元，表外正常利息135.2元，表外拖欠利息1682.53元，表外罚息14.8元。为追索本案债权，邮政银行贵阳市分行委托北京隆安（贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，已实际发生并支付了律师费5866元。另查明，邮政银行贵阳市分行提交的贷款结清试算单中显示的表内正常利息、表内拖欠利息、表外正常利息、表外拖欠利息之和实为借款期限内的应还利息，表内罚息与表外罚息之和实为对逾期本金计收的罚息与对逾期利息计收的复利之和。邮政银行贵阳市分行在庭审中表示诉请中主张的复息即合同中约定的复利。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《个人购房/购车借款及担保合同》、《不动产登记证明》、借据、放款单、还款流水记录、《法律服务协议》、律师费发票、银行支付凭证等证据在卷佐证，并经庭审质证，且有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告邮政银行贵阳市分行与被告苏刚签订的《个人购房/购车借款及担保合同》系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，又无导致合同无效的其他法定情形，均应认定为有效，各方当事人应按合同约定履行义务。合同签订后，原告邮政银行贵阳市分行已依约向被告苏刚发放了贷款190000元，但被告苏刚未按合同约定履行还款义务，已经连续超过三个月、累计超过六次未正常按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约。根据合同约定，原告邮政银行贵阳市分行有权宣布剩余贷款提前到期，要求被告苏刚归还全部剩余贷款本息，并按照合同约定支付罚息、复利及其他费用。根据合同约定的计息方式及原告邮政银行贵阳市分行提交的还款明细，经本院核算，截止2019年1月2日，被告苏刚尚欠贷款本金167173.01元（含未入账本金165549.69元和逾期本金1623.32元），利息1817.73元（含逾期利息1682.53元和本期利息135.2元）、罚息6.02元、复利8.79元，故对原告邮政银行贵阳市分行要求被告苏刚偿还贷款本息的诉请，本院在该范围内予以支持。2019年1月2日之后的罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息清偿之日止，罚息利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率。关于原告邮政银行贵阳市分行要求被告苏刚支付5866元律师费的诉请。本案系因被告苏刚违约还款而产生，原告邮政银行贵阳市分行为实现债权而委托律所处理本案诉讼事宜，律所已委派律师实际发生代理行为和劳动，且原告邮政银行贵阳市分行当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付，故对原告邮政银行贵阳市分行要求被告苏刚支付为实现债权支出的律师费5866元的诉请，本院予以支持。涉案抵押房屋已经办理抵押登记，原告邮政银行贵阳市分行作为抵押权人有权根据抵押合同主张抵押权利。故对原告邮政银行贵阳市分行要求对涉案抵押房屋享有优先受偿的诉请，于事实和法律有据，本院予以支持。本案中并未发生财产保全费和公告费，故对原告邮政银行贵阳市分行主张的该两项费用，本院不再支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”、第八条第二款“依法成立的合同，受法律保护。”、第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”之规定，判决如下：一、被告苏刚于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行贷款本金人民币167173.01元，利息人民币1817.73元及相应罚息和复利（暂计算至2019年1月2日的罚息为人民币6.02元，复利为人民币8.79元，之后的罚息以未还本金为基数按罚息利率计算至本金付清之日止，复利以未还利息为基数按罚息利率计算至利息付清之日止，罚息利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，遇基准利率调整的，自调整之日后次年1月1日重新确定罚息利率）；二、被告苏刚于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行为实现债权而产生的律师代理费人民币5866元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贵阳市分行对被告苏刚有所的位于贵阳市南明区××单元××号房屋（不动产权证号：黔（2016）南明区不动产权第0004397号）在折价或以其拍卖、变卖后所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3680元，减半收取1840元，由被告苏刚负担（该费用原告已预交，被告苏刚在履行上述判决内容时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期未上诉，本判决即发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  王先伟二〇一九年五月十七日法官助理刘川平书记员  余爽爽