河南省商丘市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）豫14民终1606号上诉人（原审被告）：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司，住所地:河南省郑州市郑东新区九如东路与商务外环交叉口中国人保大厦。统一社会信用代码：91410000670057639F。负责人：白锋，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱俊杰，男，1987年5月12日出生，汉族，住河南省睢县，该公司职工。委托诉讼代理人：郝振杰，河南汇纳律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：司福连，男，1967年2月2日出生，汉族，住河南省夏邑县。委托诉讼代理人：张川，河南言华律师事务所律师。委托诉讼代理人：侯淑敏，河南言华律师事务所律师。上诉人中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿保险河南分公司）因与被上诉人司福连人身保险合同纠纷一案，不服河南省夏邑县人民法院（2018）豫1426民初5517号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年3月20日立案后，依法组成合议庭进行了审理。人寿保险河南分公司上诉请求：1.撤销（2018）豫1426民初5517号民事判决，改判上诉人按照被上诉人缴纳的保费不计利息退还给被上诉人；2.案件受理费由司福连负担。事实与理由：1.司福连未如实告知健康事项，人寿保险河南分公司有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故，按照保险条款约定不予理赔；2.司福连确诊病情与合同约定不符，且确诊时间未过合同约定的等待时间；3.司福连在投保单、投保人声明上签名及电话回访中表示已清楚了解保险责任和责任免除的真实性。司福连辩称：1.投保时销售人员并未询问健康状况，投保单上手写内容系销售人员自行填写，司福连不存在故意或过失不履行如实告知义务；2.人寿保险河南分公司未对案涉保险条款2.4条中的180天等待期进行提示或明确说明，亦未采取字体加粗加黑等方式足以引起司福连注意，该条款不产生法律效力；3.从医院病历表明，2017年12月23日司福连持续出现胸痛，进入重症监护室，××，人寿保险河南分公司应承担赔付责任。请求驳回上诉，维持原判。司福连一审诉讼请求：人寿保险河南分公司赔付司福连保险金200000元，诉讼费等费用由人寿保险河南分公司负担。一审法院认定事实：2017年7月24日，司福连在人寿保险河南分公司投保了两份人保寿险无忧人生××保险，保险合同生效时间2017年7月25日零时零分，保险合同制作时间2017年7月25日9时28分，保险合同号码分别为410238578974008、41023857984008，保险期间为终身，交费期间20年，以年交方式交费，每份保单（基本）保险金额100000元，每份保单保险费5420元。司福连按照约定交纳了保险费共计10840元。2017年12月23日，司福连突感不适，××、急性前壁心梗、变异型心绞痛I级、胃溃疡”，住院治疗4天，花费医疗费8788.62元。司福连发病在保险期间内。另查明，1.××保险条款正文中2.4条“保险责任”：“在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：被保险人自本合同生效(或最后复效)之日起180日内因意外伤害（见7.2）以外的原因，××（见7.18）（一种或多种），我们按您所交本合同的保险费（不计利息）给付××保险金，本合同终止。被保险人因遭受意外伤害或自本合同生效(或最后复效)之日起180日后因意外伤害以外的原因，××（一种或多种），××保险金，本合同终止。”上述文字并未以背景突出显示、使用不同字体或字体加粗加黑放大等方式予以特别标识。2.2017年7月24日，司福连分别在案涉投保单及投保人声明上“投保人签名”栏内亲笔签名。投保人声明最后印制部分内容为：“销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。”一审法院认为，司福连在人寿保险河南分公司投保了两份人保寿险无忧人生××保险，司福连按照约定缴纳了保险费，双方保险合同成立并生效。司福连在2017年12月23日被诊断为1.××、急性前壁心梗、变异型心绞痛I级；2.胃溃疡。××保险条款7.18，××包括急性心肌梗塞。在保险合同当事人就合同内容的解释发生争议时，应当以普通人对合同缔结目的的合理期待为出发点对保险合同进行解释。司福连经诊断为1.××、急性前壁心梗、变异型心绞痛I级；2.胃溃疡，××，也符合不具有医学和保险专业知识的司福连的投保意图和合理期待。免除保险人责任条款是指保险合同(包含保险条款)中载明的保险人不负赔偿或者给付保险金责任的条款，不仅指“责任免除”部分的条款，还包括其他各章节中限制或免除保险人责任的条款。涉案保险条款2.4条中关于180天等待期内如发生因导致‘××’保险人给付保险金责任的内容，虽然被设置在“保险责任”部分，但显然应认定为免除保险人责任的条款。根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据庭审查明的事实，首先，人寿保险河南分公司没有提供证据证明其在保险合同订立前或订立时已向司福连提供了保险格式条款，故不能认为人寿保险河南分公司对格式条款中的免责条款进行了提示。退一步而言，人寿保险河南分公司之后向司福连交付的《人保寿险无忧人生××保险条款》中，也未对2.4条中关于180天等待期内如发生因导致‘××’保险人给付保险金责任的内容作出足以引起投保人注意的提示，不能区别于保险条款其他内容。其次，法律规定的保险人对免责条款的明确说明义务是指对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。审理中，人寿保险河南分公司未能提供证据证明其已经就涉案保险条款2.4条在投保人投保之前或之时对其进行了符合前述法律要求的明确说明义务。虽然司福连在投保单及投保人声明上签名以及电话回访中表示已清楚了解保险责任和责任免除等相关内容，但也不能视作人寿保险河南分公司已履行明确说明义务的证据，对人寿保险河南分公司的抗辩意见不予采纳。案涉保险条款2.4条中关于180天等待期内如发生因导致‘××’保险人给付保险金责任的内容，因人寿保险河南分公司未能履行提示和明确说明义务，该条款对司福连不产生效力。司福连要求人寿保险河南分公司给付××保险金20万元的诉讼请求，合法正当，应予支持。判决：中国人寿保险股份有限公司河南分公司应于判决生效之日起十日内支付司福连××保险金200000元（该款在判决生效后保险公司在履行期限内汇入夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部，账号16×××15）；如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2150元（减半收取），由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本院二审期间，双方当事人均未提供新证据。二审查明的事实与一审认定的事实相一致。本院认为，案涉保险条款2.4条中关于180天等待期内如发生因导致“××”保险人给付保险金责任的约定，系保险责任项下的内容，因保险责任是保险公司承担保险责任的范围，故该条款系保险责任条款，而非免责条款，且双方订立保险合同时，被上诉人已就条款内容向投保人尽到了明确说明义务，该条款对双方当事人具有约束力。人寿保险河南分公司对该保险事故不予理赔，但司福连缴纳的保险费10840元，应予退回。原审以该条款为免责条款，人寿保险河南分公司未尽到提示和明确说明义务为由，判令其承担200000元的赔付责任不当，本院依法予以纠正。综上所述，中国人寿保险股份有限公司河南省分公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销河南省夏邑县人民法院（2018）豫1426民初5517号民事判决；二、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司于本判决生效后十日内返还司福连保险费10840元。一审案件受理费2150元，由司福连负担；二审案件受理费4300元，由中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担。本判决为终审判决。审判长  许玉霞审判员  许秀敏审判员  周永辉二〇一九年五月十六日书记员  鹿国旗