广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0705民初4112号原告：江门新会新华村镇银行股份有限公司。住所地：广东省江门市新会区XX镇XX村XX。统一社会信用代码：9144070XXXXXX3Q。法定代表人：吕泽，该公司董事长。委托诉讼代理人：莫健明，该公司职员。委托诉讼代理人：朱欣宁，该公司职员。被告：李健胜，男，1986年8月25日出生，澳门居民，住广东省江门市新会区。被告：李仲兰，女，1984年1月14日出生，汉族，户籍地址：广东省江门市新会区，现住新会区。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告李健胜、李仲兰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年8月21日立案后，依法适用普通程序于2019年4月3日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人莫健明，被告李仲兰到庭参加诉讼，被告李健胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告李健胜、李仲兰签订合同编号：030XXXXXXXXXXX26《个人额度借款（担保）合同》；2.被告李健胜向原告归还截至2018年8月21日拖欠的借款本金30507.5元、计算至2018年8月21日的未付利息2312.03元以及复利698.07元，以后至所有欠款清偿之日止的利息以未还本金30507.5元为基数，按逾期月利率1.869%计算，复利以每月应还未还利息为基数，按逾期月利率1.869%计算至清偿之日；3.被告李仲兰对被告李健胜的上述第二项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费等全部诉讼费用以及保全费用由两被告承担。事实和理由：原告与两被告签订了合同编号为030XXXXXXXXXXX26《个人额度借款（担保）合同》，约定李健胜、李仲兰向原告贷款人民币6万元，用于归还03XXXXXXXXXX0034合同项下贷款，贷款期限自2016年6月21日至2019年6月21日，年利率为14.952%。还款方式为按月等额，还款日为每月21日。借款人未按期还清任意一期借款本金和利息的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失。李健胜作为借款人，李仲兰作为担保人对该合同签名并加盖指模。上述合同签订后，原告依约于2016年6月21日向被告李健胜发放贷款6万元，并约定贷款期限自2016年6月21日至2019年6月21日，年利率为14.952%。被告李健胜借款后，没有按约定偿还借款本息，截止2018年8月21日拖欠借款本金30507.5元，利息3010.1元，本息合计33517.6元。两被告的行为已构成违约，原告遂提起诉讼。原告为其起诉提交以下证据：证据1、两被告的居民身份证各一份（复印件），证明两被告的合法借款主体资格。证据2、贷款借据、贷款发放交易回单各一份，证明原告及时、完全履行了《个人额度借款（担保）合同》约定的放款义务。证据3、《个人额度借款（担保）合同》一份，证明原、被告之间的借款合同关系、保证合同关系合法有效。双方对借款金额、利息、担保的主债权金额、担保范围、担保期限等进行了详细约定。证据4、储蓄明细清单一份，证明被告李健胜的还款情况。交易流水只会显示实际发生的情况，该账户最后一笔发生额是2018年5月14日，之后没有任何交易。被告李仲兰辩称：对原告的起诉没有意见，希望可以与原告协商还钱。假如无法与原告协商，被告李仲兰无法一次性偿还几万元给原告，被告自身还有其他生活上的支出。对于原告起诉的借款本金、利息、复利，被告不清楚如何计算，被告李仲兰当时只是为了帮弟弟即被告李健胜借款做生意才同意作担保。被告李仲兰知道被告李健胜曾经还过款项，亦知道被告李健胜存在逾期没有还款。原告隔两、三个月打电话给被告李仲兰，催促还款。被告李仲兰也有告知被告李健胜这件事，但不清楚被告李健胜有没有继续还款。对于被告李仲兰的连带清偿责任，被告愿意还款，但没有经济能力一次性偿还。事实上被告李仲兰没有还过款，不知道怎样还钱，只是签过两次名字。被告李仲兰为其辩解没有提交证据。被告李健胜没有答辩，亦没有举证。经审查，原告提供的证据真实，来源合法，与本案有关联，本院予以采纳，可以作为认定案件事实的依据。本院查明：2016年6月21日，被告李健胜作为借款人、被告李仲兰作为保证人与原告作为贷款人签订了编号为030XXXXXXXXXXX26的《个人额度借款（担保）合同》，约定原告向李健胜提供借款额度为6万元，为非循环使用额度，用途为归还03XXXXXXXXXX0034合同项下贷款，额度有效期间自2016年6月21日至2019年6月21日，固定贷款年利率为14.952%，按月等额结息；借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，贷款人有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款逾期罚息利率(贷款利率加收50%)计收利息和复利；借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及解除合同；还款方式为等额本息。另合同还约定了合同任何一方当事人传递给其他各方的通知须按合同(包括贷款申请表等相关资料)所列的通讯地址或联系电话进行，如有变动应于5日内以书面形式通知原告，各方未按上述约定履行其义务，任一方向本合同所载明的地址发送相关文件视为送达的条款内容。在办理贷款申请过程中，两被告提供了居民身份证复印件给原告。合同签订当日，原告依约向被告李健胜发放贷款6万元，被告李健胜在贷款借据上签名确认收到原告发放的贷款6万元。借款后，两被告没有按约定足额偿还借款本息，截至2019年2月28日止，被告李健胜尚欠原告借款本金30507.5元，利息3415.53元，逾期利息和复利合计2942.82元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告李健胜是澳门居民，本案为涉澳民事案件。参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，本案适用中华人民共和国内地法律调整。被告李健胜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院对被告李健胜依法缺席判决。本案的主要问题是：一、对《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030XXXXXXXXXXX26）原告是否有权解除以及何时解除；二、原告主张的借款本金、利息、逾期利息和复利是否有理；三、被告李仲兰应否承担连带保证责任。一、关于第一个问题原告是具有贷款发放经营权的金融机构,原告与被告李健胜、李仲兰在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人额度借款（担保）合同》，没有违反法律规定，依法应受法律保护。《个人额度借款（担保）合同》第十条约定借款人未按约定归还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及解除合同。现被告李健胜在借款期限内没有依约偿还到期的分期借款本息，保证人李仲兰也没有履行债务，其行为已构成违约，合同约定解除合同的条件已成就。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告有权解除该合同。因原告提交的民事起诉状含有解除上述合同的意思表示，可视为解除合同通知，那么该起诉状送达两被告的时间（最迟于2019年2月28日送达给被告李健胜），则为解除上述合同通知的到达时间。因此，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”的规定，本院确认《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030XXXXXXXXXXX26）于2019年2月28日解除。二、关于第二个问题《个人额度借款（担保）合同》约定贷款利率为固定年利率14.952%，还款方式为每月等额本息还款，还款日为每月21日，被告李健胜未按照合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。按合同第四条约定罚息利率为贷款利率加收50%。因被告李健胜已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，截至2019年2月28日止，李健胜尚欠原告借款本金30507.5元，利息3415.53元，逾期利息和复利合计2942.82元。因《个人额度借款（担保）合同》于2019年2月28日解除，故此，自2019年3月1日起计的利息则为逾期利息，应按合同约定的逾期利率计算，即以尚欠本金30507.5元为基数，按逾期年利率22.428%[14.952%×（1+50%）=22.428%]计至本金清偿之日止。至于复利的计算问题。中国人民银行《人民币利率管理规定》和中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定中，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。经核算，截至合同解除之日，涉案《个人额度借款（担保）合同》尚欠利息为3415.53元。复利应以合同期内的应付利息3415.53元为基数，从2019年3月1日起，按年利率22.428%计至该借款期内的利息3415.53元清偿之日止。在合同解除后，原告仍主张复利以每月应还利息为基数计算，依法无据，本院不予支持。三、关于第三个问题对原告主张被告李仲兰承担连带保证责任的请求，被告李仲兰没有异议。因《个人额度借款（担保）合同》上没有约定保证方式，而被告李仲兰自愿在合同上“保证人”处签名，根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”和《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，被告李仲兰应对被告李健胜拖欠原告的借款本息承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第九十八条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及参照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，判决如下:一、确认原告江门新会新华村镇银行股份有限公司与被告李健胜、李仲兰于2016年6月21日签订的《个人额度借款（担保）合同》（合同编号：030XXXXXXXXXXX26）于2019年2月28日解除。二、被告李健胜应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会新华村镇银行股份有限公司偿还借款本金30507.5元，支付利息3415.53元以及逾期利息和复利（其中计至2019年2月28日止的逾期利息和复利合共2942.82元；逾期利息从2019年3月1日起，以尚欠的借款本金30507.5元为基数，按年利率22.428%计至借款本金清偿之日止；复利从2019年3月1日起，以借款期内尚欠的利息3415.53元为基数，按年利率22.428%计至利息清偿之日止）。三、被告李仲兰对上述第二项债务承担连带清偿责任。被告李仲兰承担保证责任后，有权向被告李健胜追偿。四、驳回原告江门新会新华村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费637.94元，申请（财产保全）费420元，合共1057.94元（已由原告江门新会新华村镇银行股份有限公司预交1057.94元），由被告李健胜、李仲兰共同负担。原告江门新会新华村镇银行股份有限公司多预交的一审案件受理费1057.94元，由本院予以退回；被告李健胜、李仲兰应向本院补缴一审案件受理费1057.94元。如不服本判决，原告江门新会新华村镇银行股份有限公司、被告李仲兰可在判决书送达之日起十五日内，被告李健胜可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李月贤人民陪审员  赵不辞人民陪审员  赵社松二〇一九年五月九日书 记 员  邝结红