广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初35870号原告：华安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦四路22号南方苑酒店1#综合楼B段501、502房，统一社会信用代码914403007247456305。法定代表人：匡斌，总经理。委托诉讼代理人：张昊，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文瑾，广东金唐律师事务所实习律师。被告程军，男，汉族，1972年10月16日出生，住址江西省南昌市东湖区，被告张泳涵，女，汉族，1980年6月3日出生，住址安徽省涡阳县，原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司诉两被告保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年3月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张昊、刘文瑾到庭参加诉讼。两被告经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告程军偿还原告代其赔付的个人短期履约贷款保证保险赔偿款39419.51元及利息18683.87元（利息按照保险合同约定的日万分之五的标准从原告代为偿还各笔赔偿款之日起计至全部代偿款还清之日止，暂计至2018年6月13日）；2、被告张泳涵对被告程军应承担的赔偿责任承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年6月24日，被告程军与华夏银行股份有限公司深圳天安支行签订了编号为SHZZX15S12020150357的《个人借款合同（个人经营类）》（以下简称借款合同），合同约定的借款金额为150000元，年利率为9%，还款方式为按月等额本息。同日，被告程军（投保人）向原告（保险人）投保了编号为1010805142015000222的《个人短期贷款履约保证保险合同》（以下简称保险合同），保险金额为165283.29元，被保险人为华夏银行股份有限公司深圳天安支行(以下简称华夏银行深圳天安支行)。该保险合同约定：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，由保险人负责赔偿逾期贷款本金及利息。同时，投保人签字确认了原告所出具的《贷款权益转让通知确认函》，知悉并确认原告在按照保险合同的约定对其借款进行代偿后将取得相应的代位求偿权。被告张泳涵与原告签署了连带责任担保书，同意就投保人应向原告承担的履约责任向原告提供连带责任保证。合同签署当日，华夏银行深圳天安支行即向被告程军发放了贷款合同约定的贷款金额。借款发放后，被告程军未按照借款合同的约定履行还款义务导致了本次保险事故的发生，华夏银行深圳天安支行向原告索赔，原告代被告程军偿付了本金和利息，合计39419.51元。代偿后，华夏银行深圳天安支行向原告出具了权益转让书，将其对被告程军的该部分债权转让至原告。原告作为保险合同的保险人，已经如约履行了保险合同义务，代被告偿还了相应款项后，被告程军理应按照保险合同的约定向原告支付相应的代偿款及违约金。但截至开庭当日，被告程军未向原告偿还任何款项。被告张泳涵作为连带责任保证人理应就上述债务向原告承担无限连带清偿责任。两被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2015年6月24日，被告程军（借款人）与华夏银行深圳天安支行（贷款人）签署《个人借款合同》，约定被告程军向华夏银行深圳天安支行贷款15万元，年利率为9%，贷款期限为自2015年6月24日起至2016年6月24日止，还款方式为按月还本付息。借款合同载明：借款人、贷款人均应履行本合同项下的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同的，构成对本合同的违约，应承担违约责任。对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按照借款合同约定的罚息利率收取复利，直至款项清偿完毕之日止。同时约定，合同项下贷款发生逾期或未按照合同约定用途使用的情况，贷款人有权按月计收逾期利息、罚息和复利。为了保证上述贷款的归还，在上述借款合同签订的当日，被告程军（投保人）与原告（保险人）签署了《个人短期贷款履约保证投保单》，为上述借款投保信用保证保险，投保单载明有保险金额、保险费率、保险费金额，被保险人为华夏银行深圳天安支行，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起计算，具体以实际借款期间为准。原告根据被告程军的申请，向其出具了《个人短期贷款履约保证保险单》，保险条款约定：保险人根据投保人的投保申请，在投保人按约定缴付保险费用后，依照本保险条款、附加条款承担保险责任。保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。被告程军向原告出具了《贷款权益转让通知确认函》，载明借款人确认知晓以下事项：1、若借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向华夏银行深圳天安分行部分偿还相应的款项。在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及华安保险在追偿过程中所发生的费用；2、在华安保险进行代偿以后，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日止，期间基于代偿款本应向华夏银行深圳天安分行支付的相关利息，本借款人没有义务再向华夏银行深圳天安支行支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失；3、针对华安保险未代本借款人向华夏银行深圳天安支行偿还的相应款项，本借款人依然需要向该银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。同日，被告张泳涵向原告出具了《连带责任担保书》，同意为被告程军按期偿还华夏银行深圳天安支行的上述贷款及该贷款项下所发生的利息、罚息、复利及费用向原告提供无条件的、不可撤销的担保。本保证书自签发之日起生效，至还清投保人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。华夏银行深圳天安支行发放贷款后，被告程军未按约偿还贷款导致保险事故发生、华夏银行天安支行向原告索赔，原告根据保险单的约定向华夏银行深圳天安支行履行了担保责任，代被告程军偿还了欠付华夏银行深圳天安支行的借款本息，华夏银行深圳天安支行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已分别于2015年9月29日、2015年10月29日、2015年12月28日收到原告代被告程军偿还的代偿款13109.22元、13153.24元、13157.05元，合计39419.51元。华夏银行深圳天安支行收款后向原告出具权益转让书。原告追索代偿款及违约金无果，诉至本院。以上事实，有保证保险投保单、个人短期贷款履约保证保险单、连带责任担保书、个人借款合同、贷款权益转让通知确认函、代偿债务确认书等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告程军签署的《个人短期贷款履约保证保险投保单》、被告陈泳涵出具的连带责任担保书系双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应全面诚实履行合同义务。被告程军向原告投保贷款履约保证保险，华夏银行深圳天安支行依约发放贷款后，被告程军未按合同约定偿还贷款，导致原告履行保险责任为被告程军代偿贷款本息，原告据此获得此笔贷款的代位求偿权。原告要求被告程军支付代偿款项，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于代偿款项的违约金，原告已向被告程军收取保险费，原告因被告程军违约承担理赔责任后，其损失主要是利息损失，原告要求被告程军按保险合同约定的每日万分之五的标准支付利息，明显超过了被告程军因违约给原告造成的实际损失，本院将利息计算标准调整为中国人民银行同期同类贷款利率，自原告理赔当日计算至理赔款项实际清偿之日止。被告张泳涵出具的连带责任担保书约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证期间应认定为主债务履行期届满后两年，即被告张泳涵为被告程军贷款提供保证的保证期间为2016年6月24日后的两年。本案没有证据证明原告在上述保证期间内向保证人主张权利。故被告张泳涵可以免除保证责任。故原告要求被告张泳涵对本案保证保险赔款承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国保险法》第六十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程军应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款39419.51元及利息（利息以原告支付的各笔代偿款为基数，自代偿之日起按中国人民银行同期同类贷款利率标准计至代偿款实际清偿之日止）；二、驳回原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1253元（已由原告预交），由原告负担50元、被告程军负担1203。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 巍人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇一九年五月二十日书 记 员  李 云