太原市小店区人民法院民事判决书（2019）晋0105民初3510号原告：阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司，住所地太原市小店区亲贤北街航远大厦**，统一社会信用代码：×××。负责人：王蕊，总经理。委托代理人：田世金，男，该公司员工，住太原市小店区浦东经典**楼****，身份证号：×××。被告：温希柱，男，1972年9月21日出生，汉族，山西省阳曲县村民。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司与被告温希柱追偿权纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法由审判员王学会适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司的委托代理人田世金，被告温希柱到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付赔款人民币14891．68元及违约金，以赔款总额为基数，自2018年6月5日起，实计至清偿之日止，按每日千分之一标准计算，（暂计付至2019年3月20日共268天，违约金共3990．97元）；2、请求判令被告向原告支付保费1520元及利息，以保费1520元为基数，自2018年6月25日起，实计至清偿之日止，按每日千分之一标准计算，（暂计付至2019年3月20日共268天，利息共407．36元）；3、请求判令由被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为×××，用于被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（以下简称光大银行亲贤支行办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费人民币570元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向光大银行亲贤支行申请贷款并于2016年8月4日签订《贷款合同》，贷款金额3万元，光大银行亲贤支行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年6月25日向光大银行亲贤支行赔偿人民币14891．68元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费1520元未付。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故无奈提起本案诉讼。综上，原告的诉讼请求有明确的事实和法律依据，恳请人民法院依法判如所诉。原告提交的证据有：1、被告的身份证复印件；2、投保单；3、保险单；4、个人贷款合同；5、授权委托书；6、代偿债务权益转让确认书；7、还款明细。被告温希柱辩称，认可当时贷款金额是3万元，当时原告公司的业务员直接让本人在合同上签字，也没有让看合同内容，后每期还款时都是给阳光保险的一个女的，共计大概偿还了29000多元，具体数额记不清楚了。2、原告所说的保费，不清楚是怎么回事，总共贷款金额是3万元，不清楚为何每个月出500多元的保费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年7月13日，被告温希柱签署阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单一份，申请贷款金额为100000元，申请贷款期限36期，贷款用途是生产生活所需，上述投保单有见证人苗艳红签字。2016年8月4日，阳光财产保险股份有限公司向原告印发保险单号为×××（印刷号为0000412082）的阳光个人贷款保证保险保险单，被保险人名称是中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行，投保人是被告温希柱，阳光个人贷款保证保险金额为35670元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式是每月按时缴纳，每月保费率是1.9%，缴费日期是银行扣款之日，每月保费金额是570元，后附特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。被告温希柱在该保险单上签字捺印。同日，被告温希柱（借款人）与中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行（贷款人）签订个人贷款合同（无担保条款）一份，该合同及附表约定内容为：借贷签约方的信息，贷款种类是阳光个人小额信用贷款，贷款用途是生产生活所需，贷款金额为3万元整，贷款期限是自2016年8月4日至2019年8月4日。贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，贷款偿还为本息按月共分36期对日偿还，另外该合同附表还对罚息及贷款发放进行了约定。中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行在签订合同后向被告温希柱发放贷款30000元整。被告温希柱自2016年9月4日开始还款（每期还款921.52元+保费570元=1491.52元），偿还至2018年4月4日后未再还款（其中有部分逾期还款）。被告合计交付保费为：每期570元（30000元贷款本金×保费系数每月1.9%）×20期=11400元。2018年6月25日，中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行向阳光财产保险股份有限公司及被告温希柱分别出具《代偿债务与权益转让确认书》与《代偿债务通知书》，表明被告温希柱于2018年6月25日已逾期达82天，现已由阳光财产保险股份有限公司代为清偿，共偿还贷款本息14891.68元，其中剩余本金为14658.81元，贷款利息为217.89元，逾期罚息为14.98元，上述款项已收到，将追偿的全部权益转让给原告公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此外，被告温希柱应当向原告支付的保费计算为：被告逾期至原告理赔之日（共计80日）的保费金额为：每期570元÷30天×80天=1520元。本院认为，被告温希柱签订阳光财产保险股份有限公司制发的号码为×××的《个人贷款保证保险保险单》，是双方当事人真实意思表示，且符合法律规定，是有效合同。现原告已按合同约定代被告向中国光大银行股份有限公司太原亲贤支行代偿贷款本息14891.68元，其作为代偿人有权向被告予以追偿。关于原告主张的计算至2019年3月20日的违约金3990.97元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。原告主张以赔偿总额为基数，按照每日千分之一标准计算自2018年6月25日至2019年3月20日的违约金超过了法律规定的年利率24%的标准，故本院按照年利率24%支持从自2018年6月25日至2019年3月20日的违约金为:2624.2元(14891.68元×24%÷365天×268天）。对被告欠缴的保费1520元，被告应当按照合同约定予以支付，本院予以支持。对于原告主张的保费利息以1520元为基数，自2018年6月25日按照每日千分之一标准计算支付(计算至2019年3月20日的利息共计407.36元)的诉讼请求，因保证保险保险单的特别约定中只约定了违约金的支付标准，未明确约定保费利息标准，原告主张按每日千分之一支付欠费利息，无事实及法律依据，本院不予支持。但被告欠付保费的行为对原告公司确实造成了资金占用的利息损失，利息损失应当按照中国人民银行同期贷款年基准利率4.35%的标准向原告支付自2018年6月25日起至保费清偿之日的延迟支付利息，至2019年3月20日应为:1520元×年利率4.35%÷365天×268天=48.55元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下:一、被告温希柱于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司支付代偿款14891.68元、违约金2624.2元(计算至2019年3月20日)，合计17515.88元，此后违约金以未偿还代偿款为基数，按照年利率24%的标准计算支付至代偿款全部清偿之日止；二、被告温希柱于本判决生效后十日内向原告阳光财产保险股份有限公司太原中心支公司支付保费1520元、利息48.55元(计算至2019年3月20日)，合计1568.55元，此后利息以未偿保费为基数，按照年利率4.35%的标准计算支付至保费全部清偿之日止；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费160元（原告已预交），由被告温希柱负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 王学会 二〇一九年五月三十日书记员 张瑞荣