广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终13303号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：杨建军，行长。委托诉讼代理人：涂建军，广东豪盛律师事务所律师。（委托期限：2019年1月10日至2019年10月21日）委托诉讼代理人：林润生，广东豪盛律师事务所实习律师。（委托期限：2019年1月10日至2019年10月21日）委托诉讼代理人：张林凤，广东豪盛律师事务所律师。（于2018年11月9日出具授权委托书，委托期限：2018年11月9日至2019年1月9日）委托诉讼代理人：黄文欣，广东豪盛律师事务所律师。（委托期限：2017年12月28日至2018年8月6日）委托诉讼代理人：周嘉潮，广东豪盛律师事务所律师。（委托期限：2017年12月28日至2018年8月6日）委托诉讼代理人：刘莉，女，该公司员工。（委托期限：2017年7月27日至2017年10月26日）上诉人（原审被告）：关建宇，男，1975年10月27日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，委托诉讼代理人：李民，广东坚信律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李秀讠永，女，1965年1月30日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，被上诉人（原审被告）：关劲梅，女，1971年4月9日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，委托诉讼代理人：张春，广东连通律师事务所律师。委托诉讼代理人：李文心，广东连通律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：林翠仁，女，1982年3月29日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，委托诉讼代理人：李民，广东坚信律师事务所律师。原审被告：朱伟成，男，1964年10月17日出生，汉族，住广东省佛山市南海区，原审被告：佛山市南海区九江杰铭服装有限公司，住所地广东省佛山市南海区九江镇大谷官田令高路塘厂房，注册号440682000099838。法定代表人：李秀讠永。上诉人平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）与上诉人关建宇及被上诉人李秀讠永、关劲梅、林翠仁、原审被告朱伟成、佛山市南海区九江杰铭服装有限公司（以下简称杰铭公司）因金融借款合同纠纷一案，均不服广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初5701号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。平安银行佛山分行上诉请求：1.变更一审判决第一判项中关于涉案贷款的逾期利息的计算方法为：从2016年3月25日起至2016年12月2日的逾期利息以3125627.92元为本金按年利率12.18%计算；从2016年12月3日起至本息全部清偿之日止的逾期利息以3075627.92元为本金按年利率12.18%的计算；2.撤销一审判决第四判项，改判平安银行佛山分行对关劲梅、关建宇、林翠仁提供用于抵押的位于佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园紫荆北苑6座1402房、佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园紫荆苑一层092号车位、佛山市南海区狮山镇松岗南国桃园香格里拉花园H1座43栋202房的房产在本判决第一、二项确定的债权及本案一、二审诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内享有优先受偿权；3.改判关劲梅对本判决中第一、二项确定的债务及本案一、二审诉讼费等为实现债权而发生的全部费用范围内承担连带清偿责任；4.二审诉讼费由李秀讠永、关建宇、关劲梅、林翠仁承担。事实和理由：平安银行佛山分行与李秀讠永签订的《贷款合同》（编号：平银佛山贷字2015第SW20150206000180号、平银佛山贷字2015第SW20150116000281号）明确约定了涉案贷款的利息、罚息的计算方法。而平安银行佛山分行与关建宇、关劲梅、林翠仁签订的《最高额抵押担保合同》真实有效，且平安银行佛山分行已办妥抵押登记，平安银行佛山分行有权就涉案房产享有优先受偿权。而平安银行佛山分行与关建宇、关劲梅、林翠仁所签订的《最高额保证担保合同》中“关劲梅”签名及指纹亦是真实有效。一审判决对此认定事实不清，适用法律错误，应予改判。一、涉案贷款的逾期利息应分两段计算。2015年2月9日，平安银行佛山分行与李秀讠永签订的两份《贷款合同》（编号：“平银佛山贷字2015第SW20150206000180号”、“平银佛山贷字2015第SW20150116000281号”），就贷款本金、利率、罚息利率等进行了详细约定。《贷款合同》签订后，平安银行佛山分行依约向李秀讠永发放两笔贷款，一笔贷款本金为65万元、一笔贷款本金为250万元，合共发放贷款本金315万元，截止至2016年3月24日，李秀讠永尚欠上诉人的贷款本金为3125627.92元。根据《贷款合同》第7.2（7）条约定，平安银行佛山分行有权从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息。一审判决涉案贷款从2016年3月25日起到贷款本息清偿之日止的逾期利息直接以3075627.92元为本金计算不妥。因为在平安银行佛山分行提起诉讼之后，关建宇在2016年12月2日才向平安银行佛山分行归还50000元，平安银行佛山分行将上述50000元用作抵减650000元贷款项下的贷款本金。但值得注意的是，李秀讠永尚欠平安银行佛山分行本金数额实际上是从2016年12月3日才为3075627.92元，即在2016年3月25日至2016年12月2日期间，李秀讠永尚欠平安银行佛山分行的本金仍然为3125627.92元。因此，根据《贷款合同》中的约定，涉案贷款的逾期利息的计算方法应当分成两段计算。第一段为平安银行佛山分行提起诉讼后关建宇归还50000元前，即2016年3月25日起至2016年12月2日期间，而该期间的逾期利息应当以本金3125627.92元为基数按年利率12.18%计算。第二段为关建宇归还50000元后，即2016年12月3日起至贷款本息清偿之日止的逾期利息以本金3075627.92元按年利率12.18%计算。二、《最高额抵押担保合同》系关劲梅本人签名，抵押登记手续亦由其本人办理，被告关劲梅应承担本案的抵押责任。（一）《最高额抵押担保合同》系关劲梅本人签名，其应承担本案的抵押责任。平安银行佛山分行发放的贷款均要求面签，平安银行佛山分行向贵院提交的《面签声明》可以予以证明。一笔贷款从前期申请到中期的合同签订再到后期的贷款发放，均需向平安银行佛山分行提供原件核实身份。而关劲梅向平安银行佛山分行所提供的身份证亦与一审中向顺德区人民法院提供的身份证一致，在多次的审查及面签合同的制度下，出现冒签的可能性非常低，因此，本案的《最高额抵押担保合同》系关劲梅本人签名。而且，他行与关劲梅等人的金融借款合同纠纷中，关于佛山市禅城区人民法院与佛山市中级人民法院两院关于审理他行案件中所认定的事实、相关合同的鉴定结论均与本案无关。本案所认定的事实不宜考虑他行的案件情况，而应根据案件的事实认定。同时，由于关劲梅、关建宇系姐弟关系，不排除存在二人为李秀讠永的贷款提供抵押担保及保证担保时关系融洽，而目前由于无法归还贷款又不愿房产被处置导致二人关系破裂的可能性。而关劲梅以此来拖延时间或者逃避提供抵押担保所产生的法律责任也并非不可能。（二）抵押登记手续由关劲梅提供真实身份证办理，经房管部门严格审查后办妥抵押登记手续，关劲梅应承担抵押责任。平安银行佛山分行与关劲梅、关建宇、林翠仁签订《最高额抵押担保合同》后，平安银行佛山分行与李秀讠永、关建宇、关劲梅一同前往佛山市南海区国土城建和水务局申请办理抵押登记手续。在办理抵押登记手续时，佛山市南海区国土城建和水务局部门规定必须持有真实有效的本人身份证及抵押合同等资料方能办理抵押登记。在办理抵押登记手续时，关劲梅持其真实有效的身份证供房管部门工作人员审核，在此过程中，佛山市南海区国土城建和水务局办理抵押登记的工作人员经审核也未有表示关劲梅与其身份证上的相貌具有差异。而且，从在房管部门办事窗口提交申请至办妥抵押登记手续，需要经过房管各个部门审核抵押人的身份信息的及签署资料，涉及非常多的工作流程审核，在如此繁琐及复杂的流程中，造假的可能性极低，而且房管部门并非首次办理公民提出的抵押登记申请，不可能连抵押人的基本身份信息都审查有误，至于以关劲梅在佛山市南海区国土城建和水务局中就办理抵押登记所拍摄的照片与其目前相貌有差异为由而认定办理抵押登记时非关劲梅本人不妥，因为本案的抵押登记手续在2014年1月22日办理，距今已有3年多时间，每个人的相貌都会出现变化，而个体的差异，变化的程度也会有所差异。至于发型则更无可比性，因为发型发生变化的程度及机率更高，而发型的变化对于外貌的影响也会造成观感的偏差。此外，关劲梅虽称不知情，但是涉案各合同在2014年即已签订且抵押登记也于2014年年初办妥。平安银行佛山分行就本案的额度在2014年曾发放过一笔315万元的贷款，贷款期限也为12个月，该笔贷款已在2015年还清，在还清后平安银行佛山分行才再次发放本案的2笔涉案贷款。在接近4年时间里，关劲梅并未向平安银行佛山分行提出过对涉案合同的签名及抵押登记存疑的说明，却在平安银行佛山分行起诉后突然辩称涉案合同及抵押登记均非其本人所为，结合关建宇与关劲梅为姐弟关系，并不能排除系其二人串通或企图拖欠清偿债务的可能性。（三）关建宇有权以其份额设定抵押，抵押有效。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条规定，按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。涉案房产系关劲梅与关建宇二人按份共有，关建宇以其份额在涉案房产设立抵押的行为有效，不属于无权处分，因此平安银行佛山分行有权对涉案房产享有优先受偿权。三、《最高额保证担保合同》系关劲梅本人签名，关劲梅应对本案的债务承担连带清偿责任。如前述，平安银行佛山分行与关建宇、关劲梅、林翠仁签订的《最高额保证担保合同》均要求面签，而且在签订合同前亦会审核签订人员的身份信息，在此过程中造假的可能性非常低，而且本案的《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》亦未经过任何司法鉴定机构鉴定，不能由于关劲梅提出办理抵押登记手续时所记录的照片与其目前本人的相貌略有差异为由进而否定了《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》的真实性。四、一审法院对《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》真实性认定不妥，对《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》的举证分配不当，关劲梅没有证据能证明该两份合同系他人冒签，但一审法院却将该两份合同真实性的举证责任分配给平安银行佛山分行；且关劲梅提供的办理抵押登记时的照片不能作为认定《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》非其所签的依据。即使一审法院认为办理抵押登记时的照片与关劲梅现时相貌有差异，也不能由此就直接认定《最高额抵押担保合同》及《最高额保证担保合同》均非关劲梅所签。综上所述，一审法院认定事实错误、适用法律错误，应予改判。关建宇、林翠仁针对平安银行佛山分行的上诉答辩称：平安银行佛山分行诉请的利息中罚息不应再计算复利。关建宇因涉嫌伪造国家机关公文印章被公安机关刑事拘留过十多天，之后办理了取保候审，至今没有结果。该案并非用假证向银行骗贷，该事件与本案无直接关系，不妨碍本案民事诉讼的继续进行。关劲梅针对平安银行佛山分行的上诉答辩称：一、关劲梅一审提供《佛山市南海区国土城建和水务局关于政府信息公开申请的答复》、报警回执、接受证据材料清单（包括房产证复印件）、受案回执、立案告知书、鉴定意见书，已经形成了完整的证据链。其中，《佛山市南海区国土城建和水务局关于政府信息公开申请的答复》附件1的相片显示，抵押人“关劲梅”与关劲梅本人相貌差异巨大，佛山市公安局南海分局出具的鉴定意见书显示相关房地产权证均为伪造，足以证实涉案合同的签名、指模都非关劲梅本人作出，也证实了是他人冒签关劲梅的签名，银行员工对不是关劲梅本人在担保文书上的签名采取纵容的态度。二、因关劲梅已提供相应证据反驳平安银行佛山分行所证明的内容，一审法院对举证责任进行了分配，已向平安银行佛山分行释明应由其承担举证责任证实涉案合同的签名、指模为关劲梅本人的签名。在此情况下，平安银行佛山分行没有提交其他证据证明，也没有提出对笔迹司法鉴定的申请，根据证据规则，应依法承担举证不能的责任。三、虽关劲梅与关建宇系姐弟关系，但与本案法律关系、事实并无相关性，平安银行佛山分行上诉状所述的推测均为平安银行的主观臆测，与客观事实、证据相违背。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。所有涉案合同上的“关劲梅”签名、指模均非其本人所签所捺，并已提供相应的证据反驳平安银行佛山分行所证明的内容。平安银行佛山分行经法院分配举证责任后没有向法院提出司法鉴定申请，应承担举证不能的法律后果。关建宇上诉请求：1.将一审判决第一项中计算逾期利息年利率由12.18％变更为11.64％；2.二审诉讼费由平安银行佛山分行承担。事实和理由：李秀讠永与平安银行佛山分行签订的两份《贷款合同》第十条第三款约定了利率调整办法，可见双方约定的执行利率是随基准利率变动而变动的。双方签约后的2015年3月1日，贷款基准利率已经由5.6％调整为5.35％，则双方约定按基准利率上浮45％的执行年利率也应该由8.1200％调整为7.7575％，逾期利息的利率依约按1.5倍计算应为11.64％，但一审判决仍按8.1200％的1.5倍即12.18％计算，导致关建宇至上诉前一日即2017年7月25日需要多承担利息22145元[3075627.62×（12.18-11.64）％×16/12]。平安银行佛山分行针对关建宇的上诉答辩称：一、一审判决认定涉案计收贷款逾期利息按年利率12.18%计算正确。涉案两份《贷款合同》均约定贷款利率执行年利率8.12%。根据《贷款合同》第七条约定，借款人不按合同约定发生欠息、逾期等情况的，平安银行佛山分行有权支付自贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按合同约定利率（即8.12%）加50%（即12.18%）计收的罚息。因此，一审对此认定符合合同约定，也没有违反法律的规定。二、关建宇通过二审程序达到拖延归还债务的目的，应予驳回其上诉请求并判令其承担上诉费。关劲梅、林翠仁针对关建宇的上诉均答辩称：同意关建宇的上诉意见。李秀讠永、朱伟成、杰铭公司在二审期间未作答辩或陈述、举证及质证。平安银行佛山分行起诉请求：1.判令李秀讠永向平安银行佛山分行偿还所欠全部贷款本息3363519.15元（其中本金3125627.92元、利息230133.51元、罚息7757.72元，利息、罚息暂计至2016年3月24日）及自2016年3月25日起计至实际清偿之日止的利息、罚息（按编号为平银佛山贷字2015第SW20150206000180、SW20150116000281号《贷款合同》约定的利息利率、罚息利率计算）；2.判令李秀讠永向平安银行佛山分行赔偿为实现债权而产生的诉讼律师费损失122905元；3.判令平安银行佛山分行对关劲梅、关建宇、林翠仁提供的位于佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园紫荆北苑6座1402房、佛山市南海区桂城桂平西路3号怡翠花园紫荆苑一层092号车位、佛山市南海区狮山镇松岗南国桃园香格里拉花园H1座43栋202房的房产在上述一、二项债权及平安银行佛山分行为实现债权而产生的全部费用范围内享有优先受偿权；4.判令朱伟成、关劲梅、关建宇、林翠仁、杰铭公司对上述一、二项债务承担连带责任；5.判令李秀讠永、关劲梅、关建宇、林翠仁、朱伟成、杰铭公司承担本案全部诉讼费用。一审法院经审查，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第四条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决：一、李秀讠永于判决发生法律效力之日起十日内一次性向平安银行佛山分行归还贷款本金3075627.92元及逾期利息、罚息、复利（逾期利息、罚息、复利的计算方法：截至2016年3月24日的逾期利息为230133.51元、罚息为7757.72元，从2016年3月25日起至本息全部清偿之日止，逾期利息以3075627.92元为本金按年利率12.18%计算，对不能支付的利息按上述利率标准计算复利）；二、李秀讠永于判决发生法律效力之日起十日内一次性向平安银行佛山分行支付律师费122905元；三、朱伟成、关建宇、林翠仁、杰铭公司对判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、驳回平安银行佛山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34691.4元，财产保全费5000元，合共39691.4元，由李秀讠永、朱伟成、关建宇、林翠仁、杰铭公司共同负担。平安银行佛山分行在二审期间向本院提供《还款/扣息凭据》两张，拟证明李秀讠永在2016年12月5日向平安银行佛山分行支付欠款本金50000元。关建宇、林翠仁质证认为：对该证据无异议。关劲梅质证认为：对该证据的真实性、合法性、关联性均无异议，但这与关劲梅无关。指模、鉴定报告均反映案涉合同上关劲梅的签名、指模均非关劲梅所为，关劲梅并非合同相对方，也对此不知情。除平安银行佛山分行以外的各方当事人在二审期间均未向本院提供新证据。本院基于平安银行佛山分行的申请，对合同编号为平银（佛山）额抵字（2014）第（RL20140107001148）号《最高额抵押担保合同》、合同编号为平银（佛山）额保字（2014）第（RL20140107001148_1）号《最高额保证担保合同》尾页落款甲方处的“关劲梅”签名、指印是否其本人所为进行鉴定。本院经摇珠确定由广东南天司法鉴定所对上述事项进行鉴定，该所于2018年4月18日出具《函》，于2018年9月7日出具《司法鉴定意见书》。平安银行佛山分行质证认为：指模具有唯一性,对指模的鉴定结果才更有权威性。而笔迹鉴定具有不确定性,鉴定意见并未对关劲梅同时期的笔迹进行鉴定,该鉴定报告无法看出签订合同的是否为关劲梅本人，该鉴定结果具有很大的不确定性，不能作为本案的证据予以采信。关建宇、林翠仁质证认为：对《文书司法鉴定意见书》《函》和鉴定费发票的真实性、合法性、关联性均无异议，这足以认定相关文书上的签名不是关劲梅所为。关劲梅质证认为：《文书司法鉴定意见书》《函》和鉴定费发票的真实性、合法性、关联性均无异议，结合本案的其他证据，应该维持原判。平安银行佛山分行的申请对上述《最高额抵押担保合同》《最高额保证担保合同》骑缝“关劲梅”签名处指印与关劲梅本人在法院取样的右手拇指、右手食指指印是否为同一人捺印所留进行鉴定，本院经摇珠确定由广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所进行鉴定，该鉴定所经委托于2019年4月25日出具《痕迹司法鉴定意见书》。平安银行佛山分行质证认为：对鉴定费发票的真实性无异议。对鉴定意见书的真实性没有异议，对关联性、合法性有异议，鉴定意见书仅仅是鉴定意见，只能作为参考。首先，关劲梅在李秀讠永申请银行贷款时无论是前期申请还是办理过程中签订的文件，平安银行佛山分行都要求关劲梅本人亲自面签并提供真实的身份证核对，对于关劲梅身份的确认是经过多重审核确实是关劲梅的签字。其次，关劲梅在房产登记机关办理抵押登记时需要其本人亲自前往并出具身份证核查才能办理他项权证，房产登记机关已经对关劲梅的签字及指模进行了确认，可以证明办理抵押登记的是关劲梅本人。再次，关劲梅在办理抵押登记取得的他项权证并未撤销，是真实有效的，最高额抵押担保合同以及最高额保证担保合同是经过备案的。从上述几点来看，整个贷款过程中签订的合同都是由关劲梅本人签字完成的，平安银行佛山分行对该鉴定意见书的鉴定结论不予认可。关建宇、林翠仁质证认为：对鉴定意见书、鉴定费发票均无异议。关劲梅质证认为：对鉴定意见书、鉴定费发票的真实性、合法性、关联性均无异议，关劲梅从没与平安银行佛山分行形成合同关系，也没有办理抵押登记，签名是平安银行佛山分行的工作人员伪造的。本院认证意见详见以下“本院认为”部分。一审法院认定事实清楚，本院予以确认。另查明，广东南天司法鉴定所于2018年4月18日出具的粤南[2018]痕函字第128号《函》载明，该鉴定所收到鉴定材料后，经过痕迹鉴定人员对上述《最高额抵押担保合同》《最高额保证担保合同》“关劲梅”签名处指印进行检验，该两枚指印模糊加之纸面背景干扰，无法准确辨别细节特征，不具备鉴定条件。广东南天司法鉴定所于2018年9月7日出具粤南[2018]文鉴字第352号《文书司法鉴定意见书》认为，检材1、2“关劲梅”签名字迹与关劲梅签名样本字迹差异特征数量多、质量高，其特征总和反映两者不是同一人的书写习惯，但鉴于检材签名与样本签名相距时间久远，无同期签名样本，宜出具倾向性鉴定意见：上述《最高额抵押担保合同》《最高额保证担保合同》尾页落款甲方处“关劲梅”签名与关劲梅签名样本倾向不是同一人书写。在鉴定过程中，经询问各方当事人，均表示无法提供与《最高额抵押担保合同》《最高额保证担保合同》同时期的关劲梅签名的有效检材。平安银行佛山分行为上述鉴定向广东南天司法鉴定所支出鉴定费29200元。广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所经本院委托于2019年4月25日出具粤广绿司鉴所[2019]痕鉴字第2016号《痕迹司法鉴定意见书》，鉴定意见认为：1.合同编号为平银（佛山）额抵字（2014）第（RL20140107001148）号《最高额抵押担保合同》骑缝“关劲梅”签名处的指印与本院提供“关劲梅”的右手拇指指印样本和右手食指指印样本均不是同一人捺印所留。2.合同编号为平银（佛山）额保字（2014）第（RL20140107001148_1）号《最高额保证担保合同》骑缝“关劲梅”签名处的指印与本院提供“关劲梅”的右手拇指指印样本和右手食指指印样本均不是同一人捺印所留。平安银行佛山分行为该鉴定向广东省绿色产品认证检测中心司法鉴定所支出鉴定费16543元。再查明，李秀讠永在2016年12月5日向平安银行佛山分行支付款项共计50000元，平安银行佛山分行确认该款项系用于偿还案涉欠款本金。本院认为，因各方当事人对于一审认定的截至2016年3月24日止的欠款本金、利息、罚息和律师费的处理均无异议，本院对此亦予确认。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”之规定，本案二审争议焦点有二，一是逾期利息的计算标准及方式；二是平安银行佛山分行要求关劲梅承担担保责任，要求对涉案房产、车位享有优先受偿权能否得以支持。关于第一个争议焦点。关于逾期利息的计算方式。平安银行佛山分行在一审庭审中自认关建宇在本案起诉后归还了50000元本金，在二审期间举示的两张凭证反映李秀讠永于2016年12月5日偿还该款项，关建宇等对此不持异议。因此，平安银行佛山分行主张在此之前的逾期利息应以3125627.92元为本金进行计算，此日之后才以扣减该款项后的3075627.92元为本金计算有理，本院予以采纳。关于逾期利息的计算标准。李秀讠永与平安银行佛山分行于2015年2月9日分别签订的两份《贷款合同》第10.2条约定贷款期限为12个月；第10.3条约定，本合同项下人民币贷款利率执行年利率8.1200%（系根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮45%，现时基准利率为年利率5.6%），本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按季调整；另一合同同一条款约定本合同项下分期还款贷款的利率调整方式为按年调整。关建宇认为在2015年3月1日中国人民银行贷款基准利率从原来的5.6%调整到5.35%，主张双方约定的执行利率应相应调整为7.7575%[5.35%×（1+45%）]，罚息、复利利率再上浮50%即为11.64%[7.7575%×（1+50%）]，且这将影响作为担保人的关建宇的利益，故其该主张有事实和法律依据，本院予以支持。平安银行佛山分行辩称双方是按照固定利率计算，与前述合同约定相悖，本院对此不予采纳。关于复利。银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，根据《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”之规定，《贷款合同》已约定罚息、复利利率为借款合同约定的贷款利率水平上加收50％，为该规定幅度的上限，故对于双方借款合同约定的逾期还款违约金及超出该规定幅度的部分无效；且，平安银行佛山分行主张对逾期贷款的罚息计收复利，实质对借款人的同一违约行为施以多重处罚，明显高于贷款人所受实际损失，亦有违公平合理原则，故本院对此不予支持。关于第二个争议焦点。平安银行佛山分行举示有“关劲梅”签字捺印的《最高额抵押担保合同》《最高额保证担保合同》，主张关劲梅同意对案涉债务承担担保责任，亦同意将其与关建宇按份共有的两间房屋及其所有的车位作为案涉债务的抵押担保。然而，经本院委托相关司法鉴定机构对上述合同中“关劲梅”签名捺印进行司法鉴定，鉴定意见为合同中的签名捺印与向关劲梅取样确定的签名字迹、指纹均非同一人所为。本院前后委托的两家司法鉴定机构，均具有相应的合法的司法鉴定资质，鉴定程序合法，所出具的司法鉴定书客观、真实、有效。平安银行佛山分行虽然对此提出异议，认为平安银行佛山分行在签订上述合同时均要求关劲梅本人亲自面签并提供真实的身份证核对，在房产登记机关办理抵押登记时也需要其本人亲自前往并出具身份证核查才能办理他项权证，但这均为推论，不足以否定前述鉴定的效力，且其也未能举证证明上述司法鉴定书存在《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十七条规定的情形，故本院对上述两份司法鉴定书均予以采纳。有鉴于此，平安银行佛山分行要求关劲梅对案涉债务承担连带清偿的担保责任，缺乏依据，本院不予支持，相应的鉴定费亦由其自行承担。关于平安银行佛山分行要求对涉案房产、车位享有优先受偿权，因《最高额保证担保合同》并非关劲梅所签，平安银行佛山分行也未能提供有效证据证明《佛山市房地产抵押权设立登记申请书》系关劲梅本人签署，故其与关劲梅之间的抵押担保合同关系不成立。即便案涉房产已经经得按份共有人（二分之一份额）关建宇的抵押确认，但这不符合《中华人民共和国物权法》第九十七条关于处分共有的不动产应当经占份额三分之二以上按份共有人同意的规定，且关劲梅对此不予同意，而平安银行佛山分行也未能举证证明关劲梅与关建宇之间存在有关一方可以处分上述房产的约定。在此情况下，平安银行佛山分行主张其对案涉房产、车位享有优先受偿权，不能成立，本院不予支持。综上，平安银行佛山分行的上诉有理部分，本院予以采纳；无理部分，本院不予支持。因平安银行佛山分行未能在一审举证期间内提供关建宇的还款情况及申请鉴定，故二审诉讼费由其自担。基于二审出现新证据查明新事实致改判，故一审判决不属于错误裁判。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条的规定，判决如下：一、维持广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初5701号民事判决第二、三项及一审案件受理费的处理部分；二、撤销广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初5701号民事判决第四项；三、变更广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初5701号民事判决第一项为：李秀讠永于本判决发生法律效力之日起十日内一次性向平安银行佛山分行归还贷款本金3075627.92元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利的计算方法：截至2016年3月24日的利息为230133.51元、罚息为7757.72元、复利以230133.51元为基数自2016年2月10日起至实际清偿之日止按年利率11.64%计算；自2016年3月25日起至2016年12月5日的罚息以3125627.92元为本金按年利率11.64%计算；自2016年12月6日起至本息全部清偿之日止的罚息以3075627.92元为本金按年利率11.64%的计算）；四、驳回平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费35045.02元，由上诉人平安银行股份有限公司佛山分行负担。平安银行股份有限公司佛山分行应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳二审诉讼费353.62元，逾期本院将强制执行。关建宇多缴纳的二审诉讼费353.62元，经其本人申请后，由本院予以退回。本判决为终审判决。审判长 罗 睿审判员 李秀红审判员 曾慧元二〇一九年五月三十日法官助理吴升平书记员阮家良