四川省南充市嘉陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川1304民初1002号 原告：南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行，住所地四川省南充市嘉陵区都尉路**。 负责人：张定洪，行长。 委托诉讼代理人：雍岐国，男，1973年3月16日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区，系该行员工。 被告：朱玲，女，1972年12月25日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 被告：王蕾，男，1965年5月8日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。 原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行（以下简称“农商行嘉陵支行”）诉被告朱玲、王蕾金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月21日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行嘉陵支行的委托诉讼代理人雍岐国、被告王蕾到庭参加了诉讼，被告朱玲经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商行嘉陵支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告签订的编号为南农嘉支西兴借（2017）第003号的《个人借款合同》，并确认南农嘉支西兴抵（2017）第003号的《抵押合同》有效；2、判令被告偿还原告借款本金300,000.00元并支付截止2019年2月20日利息18,222.51元，自2019年2月21日起至借款还清之日止按借款合同约定支付借款利息、逾期利息及罚息；3、判令被告王蕾承担连带偿还责任；4、确认原告对借款抵押物（房屋所有权证号：南房权证南监字第××号，土地使用权证号：南充市国用（2003）第00××3号）享有优先受偿权；5、由被告承担本案诉讼费、公告等费用。事实和理由：2017年6月26日，原告与被告签订编号为：南农嘉支西兴借（2017）第003号《个人借款合同》，约定甲方（即被告）在乙方（即原告）处借款300,000.00元用于生意周转，借款期限叁年，非循环使用，从2017年6月26日至2020年6月25日止；贷款利率为月利率8.7‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，按月结息，按计划还本。合同还约定了甲乙双方的权利义务，违约责任及发生危及乙方债权的补救措施，其中第十二条、十三条约定：甲方（即被告）未按本合同约定归还贷款本息，乙方（即原告）有权宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还合同项下的本金、利息和相关费用。2017年6月26日，原告与被告朱玲签订编号为：南农嘉支西兴抵（2017）第003号《抵押合同》，约定被告以其名下的位于南充市顺庆区××巷3幢1层5、6号非住宅（建筑面积62.83㎡）为上述借款提供抵押担保，担保范围为：主合同项下本金300,000.00元及利息、违约金、赔偿金、乙方实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、公告费、律师费等）。合同签订后，其合同项下的抵押物经登记备案，备案号：（2017）南充市不动产证明第001××4号。2017年6月28日,原告按合同约定将借款借与被告，被告于2018年8月21日开始未按照合同约定归还贷款本息。截止2019年2月20日，被告下欠本金共计300,000.00元、利息18,222.51元。为维护原告合法权益，起诉来院，请求人民法院依法判决。 被告王蕾辩称，合同还没到期，我现在只是欠了原告2万左右的利息，我不同意解除合同。 被告朱玲未应诉，亦未提交书面答辩状和证据。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年6月26号，南充农村商业银行股份有限公司西兴支行（贷款人、乙方）与被告朱玲、王蕾（借款人、甲方）签订了《个人借款合同》（合同编号：南农嘉支西兴借（2017）第003号）。合同约定：南充农村商业银行股份有限公司西兴支行向被告朱玲、王蕾提供的非循环借款额度为叁拾万元，借款用途为用于生意周转。合同有效期间自2017年6月26日至2020年6月25日，执行月利率8.7‰。合同第六条第（二）款罚息利率约定“1、甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮100%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，贷款利率按照本条第一款第2项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应的调整。……”。同时，合同约定被告按月或按季付息任意还本法。还款原则乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。还款采用委托扣款或柜面还款方式还款。甲方制定委托扣款账户为：朱玲。开户银行：南充农村商业银行股份有限公司西兴支行（账号：62×××92）。借款采用抵押担保方式。合同“第十三条违约救济措施出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：……（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；……（五）对甲方未按时还清的借款本金及利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；……（九）行使担保权利；（十）解除与甲方的借贷关系。……”。合同尾部，被告朱玲、王蕾在甲方处签名、捺印；南充农村商业银行股份有限公司西兴支行在乙方处加盖公司印章。2017年6月28日，南充农村商业银行股份有限公司西兴支行向被告朱玲的银行卡内发放贷款300,000.00元。被告朱玲、王蕾在借款借据上借款人处签名、捺印。 同日，被告朱玲（甲方，抵押人）与南充农村商业银行股份有限公司西兴支行（乙方，抵押权人）签订了《抵押合同》（合同编号为：南农嘉支西兴借（2017）第003号），约定“为确保朱玲与乙方签订的编号为南农嘉支西兴借（2017）第003号的《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为债务人与乙方依主合同所形成的债务提供抵押担保”，抵押财产为被告朱玲所有的位于顺庆区××巷3幢1层5、6号的非住宅（房产证号：南房权证南监字第××号；土地使用证号：南充市国用（2003）字第00××3号）。担保范围是主合同项下全部借款本金叁拾万元及利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于有关手续费、电讯费、杂费、国外收益人拒绝承担的有关银行的费用等）、乙方实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。同时约定，乙方在行使抵押权时，有权依据法律规定：经与甲方协商对抵押物进行折价以抵偿主合同借款人所欠债务或对抵押物进行拍卖、变卖以取得价款优先受偿。乙方依据合同约定处分抵押物时，甲方应给与配合，不得设置任何障碍。合同尾部，被告朱玲、王蕾在甲方处签名、捺印；南充农村商业银行股份有限公司西兴支行在乙方处加盖公司印章。抵押合同签订后，原告与被告朱玲、王蕾就抵押财产办理了不动产登记(证号为川（2017）南充市不动产证明第001××4号)。 借款后，被告朱玲、王蕾未按约定及时足额向原告农商行嘉陵支行偿还借款本息，故原告农商行嘉陵支行起诉来院提出上述诉讼请求。 本院认为，南充农村商业银行股份有限公司西兴支行作为南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行的分支机构，其民事权利和义务应由南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行承受。 关于解除合同的问题。《个人借款合同》第十三条约定“出现上述任一违约情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即归还借款本息及相关费用；（十）解除与甲方的借贷关系”，本案中合同约定的借款时间虽为2017年6月26日至2020年6月25日，但是被告朱玲、王蕾从2018年8月21日开始未按照约定归还贷款本息或支付相关费用，原告农商行嘉陵支行有权按照合同约定解除合同并要求被告朱玲、王蕾一次性偿还全部未还借款本息，故对原告农商行嘉陵支行要求解除与被告朱玲、王蕾签订的《个人借款合同》的诉请予以支持。 关于借款本息偿还的问题。南充农村商业银行股份有限公司西兴支行与被告朱玲、王蕾签订的《个人借款合同》、《抵押合同》是各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律法规禁止性、效力性规定，应属合法有效，当事人应按照约定履行义务。本案中，截止2019年2月20日被告朱玲、王蕾共欠付借款本金300,000.00元及利息、罚息共计18,222.51元。故本院对原告农商行嘉陵支行要求被告朱玲、王蕾偿还借款本息的诉讼请求依法予以支持。因双方对罚息的约定未超过法定上限，故本院对原告要求被告朱玲、王蕾按照合同约定以300,000.00元为基数从2019年2月21日起按照月利率13.05‰（月利率8.7‰上浮50%）支付利息至借款还清之日止的诉请予以支持。 关于原告农商行嘉陵支行对抵押物优先受偿的问题。原、被告双方签订《抵押合同》后，办理了抵押登记，抵押权已设立。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，在被告朱玲、王蕾不履行偿还借款本息的义务时，原告农商行嘉陵支行有权对被告朱玲、王蕾提供的抵押担保财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告朱玲经合法传唤未到庭参加诉讼，亦未在本院指定的期限内举证，视为放弃其诉讼权利，应承担举证不能的不利法律后果。综上，为了结纠纷，维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行与被告朱玲、王蕾于2017年6月26日签订的《个人借款合同》（合同编号：南农嘉支西兴借（2017）第003号）； 二、被告朱玲、王蕾于本判决生效后十日内偿还原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行借款本金300,000.00元； 三、被告朱玲、王蕾于本判决生效后十日内向原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行支付2019年2月20日前的借款利息、罚息18,222.51元； 四、被告朱玲、王蕾于本判决生效后十日内以借款本金300,000.00为基数从2019年2月21日起按照月利率13.05‰向原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行支付利息至借款还清之日止； 五、被告朱玲、王蕾不履行本判决第二、三、四项给付义务时，依法折价或者以拍卖、变卖被告朱玲所有的位于顺庆区××巷××幢1层5、6号非住宅（房产证号：南房权证南监字第××号、土地使用证号：南充市国用（2003）第004××3号）所得价款，原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行享有优先受偿的权利； 六、驳回原告南充农村商业银行股份有限公司嘉陵支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取3,137.00元，由被告朱玲、王蕾承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。 审判员  黄英鹰 二〇一九年五月九日 法官助理杨煦 书记员王娟娟