大连市西岗区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）辽0203民初2696号 原告中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。 法定代表人孙建平，系该公司董事长。 委托诉讼代理人王强，周姝宏，系北京市盈科（大连）律师事务所律师。 被告李伯伦，男，1983年3月15日生，汉族，住大连市西岗区。 原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告李伯伦保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王强到庭参加了诉讼。被告李伯伦经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称，2014年11月21日，被告与中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行（以下简称“农行沙河口支行”）签订《个人担保借款合同》，约定被告向贷款人中国农业银行股份有限公司大连沙河口支行借款40000元人民币，借款期限36个月（自2014年11月21日至2017年11月20日），借款利率为每年8.61%，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保个人消费信贷保证保险，以中国农行沙河口支行保险人，与原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》，每月保费率为1.9%，每月保费为760元。 2014年11月21日，农行沙河口支行按照借款合同约定向被告发放贷款40000元整。但自2015年9月21日开始，被告再未履行合同约定还款义务。根据保险合同特别约定的第三项：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”被告未付保费2760.59元。原告于2015年12月10日按照保险合同的约定向被保险人农行沙河口支行进行理赔，理赔金额共计31746.36元人民币。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项也不支付保费。因此截至2018年5月18日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计30711.19元人民币。因此向贵院提起诉讼，恳请贵院依法判如所请。请求判令：1、被告李伯伦向原告支付理赔款共计人民币31746.36元（包括本金30943.52元，利息741.11元，罚息61.73元）；2、被告李伯伦向原告支付逾期保费共计人民币2760.59元；3、被告李伯伦向原告支付违约金30711.19元（由理赔之日2015年12月10日至2018年5月18日止）；4、本案的律师费用1500元由被告承担。 被告李伯伦未到庭，无答辩意见，亦未向法庭提供证据。 经审理查明，被告于2014年11月21日为其与农行沙河口支行签订的个人担保借款合同项下贷款向原告投保。原告向其签发平安个人消费信贷保证保险保险单及平安个人消费信贷保证保险条款，投保人为被告，被保险人为农行沙河口支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额47560元，每月保费率1.9%，每月保费金额760元。投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告李伯伦对上述保险单及保险条款签字确认。 被告投保后与农行沙河口支行签订个人担保借款合同约定，被告（借款人）向该行（贷款人）借款40000元用于日常消费，借款期限36个月，起止日以借据为准。借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次抵款基准利率上浮40%确定。还款方式为按月等额本息还款。借据记载的借款期限为2014年11月21日至2017年11月20日。2014年11月21日，农行沙河口支行向被告发放贷款40000元。被告向原告与银行出具代扣保费授权委托书，同意从被告银行还款账户扣除应缴保费、理赔款及其他费用。原告理赔后可从被告银行还款账户中扣除应向原告归还的全部款项（包括已赔付的贷款本息、罚息、复利及未付保费、滞纳金、手续费等）。 上述贷款及保险约定履行过程中，被告自2015年9月21日起未依约向银行还款。2015年12月10日，原告代被告向农行沙河口支行偿还拖欠的贷款本息，代偿金额为31746.36元，该银行向原告出具了代偿债务确认书。 截至2015年12月10日，被告除拖欠银行贷款外，还拖欠原告保险费2760.59元。 另查，原告为实现债权委托律师代理诉讼，实际支出律师费1000元。 本院所确认的上述事实，有个人贷款合同、贷款借据、投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书、代偿债务确认书、银行还款记录、欠款明细、委托代理合同、律师费发票、等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经本院审查，可以采信。 本院认为，被告为履行与农行沙河口支行之间的贷款合同向原告投保，与其形成保险合同关系。原、被之间相互出具的投保单、保险单、保险条款、客户授权委托书等文件均系当事人真实意思表示不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约全面履行各自义务。被告未依约向农行股沙河口支行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款31746.36元的诉讼请求，本院予以支持。自2015年12月10日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按中国人民银行同期贷款利率标准，原告诉讼请求中合理的部分本予以支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，至2015年12月10日保险事故发生时，拖欠保险费2760.59元，该费用亦应给付。原告诉讼请求，本院予以支持。按照保险单的约定，被告应给付原告催收产生的费用，原告已提供委托代理合同、律师费发票、证明实际产生律师代理费1000元。原告诉请中实际发生的部分1000元，本院予以支持。被告李伯伦未到庭，未就贷款偿还情况及原告代偿款的偿还情况做出说明并举证，依照相关法律规定，其应承担举证不能的法律后果。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告李伯伦于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款31746.36元； 二、被告李伯伦于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司拖欠的保险费2760.59元； 三、被告李伯伦于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2015年12月10日起至2018年5月18日止，以实际未清偿的代偿款及保险费之和为基数，按中国人民银行同期贷款利率标准计付）； 四、被告李伯伦于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司律师代理费1000元。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1468元，公告费560元，合计20284元（原告已预交），由被告李伯伦负担。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院，如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。 申请执行的期间为二年。 审 判 长  宁 波 人民陪审员  朱桂荣 人民陪审员  曲绵枝 二〇一九年五月二十四日 书 记 员  董 月