四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2421号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师。 被告：傅臻，男，1980年10月4日出生，汉族，住成都市成华区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告傅臻信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人罗林春和被告傅臻到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款暂计39806.56元【暂计至2019年1月5日，本金34600元、零售利息3228.39元、违约金1978.17元，其中利息、违约金计至付清止】；2.判令被告负担案件受理费、公告费、保全费等诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉请为：暂计至2019年1月5日欠付本金34600元、零售利息3228.39元、违约金1978.17元，从2019年1月6日起利息、违约金按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的收费标准计算至付清之日止。同时，原告明确第2项诉请费用目前只产生了案件受理费，其余费用暂时都没有产生。 事实及理由：2007年7月8日，傅臻向中信银行成都分行签署并提交申领信用卡的相关资料，经中信银行成都分行核准后，向傅臻发放了一张卡号为52×××45的信用卡。傅臻用该信用卡透支，截至2019年1月5日，累计欠款39806.56元【其中本金34600元、零售利息3228.39元、违约金1978.17元】，经中信银行成都分行一再催讨未果。中信银行成都分行认为，傅臻已违约，应当清偿债务，且利息、违约金应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及相关规章计算至付清时止。中信银行成都分行为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告傅臻辩称，对于欠款予以认可，但目前无力偿还。傅臻之前名下有两家公司，主要业务涉及粮油批发和连锁超市供货，从2018年4月开始，因傅臻供货的两家连锁超市经营不善，对方拖欠傅臻货款约1730000元无法追回，导致傅臻资金断裂，多家信用卡和网贷逾期。现傅臻暂时没有工作，无力还款。从2018年5月至今，傅臻在中信银行办理的4张信用卡全部逾期，只要傅臻有点剩余的钱，都在尽力还款，也与中信银行协商过，但未能达成一致。傅臻计划找一份工作，每月尽力还债，请法院酌情考虑傅臻的实际困难，希望能够减免相关费用。 本院经审理认定事实如下：2007年7月8日，傅臻向中信银行股份有限公司（以下简称中信银行）申请办理中信银行信用卡并填写了《“国航知音”中信信用卡申请表》，傅臻在“声明签署”一栏签名，该栏内容为“本人已阅读并了解《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》，自愿遵守合约的规定及注意事项，保证本表填写的资料及所附文件的真实性，本人同意贵行就上述资料向任何有关方面进行核实，并同意贵行向相关信用机构披露本人的信用卡资料。不论批准与否，本人同意此申请表及所附文件均由中信银行保留。”。该《“国航知音”中信信用卡申请表》所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条“信用卡的收费”第1款规定，甲方（中信银行，下同）核发信用卡后，乙方（傅臻，下同）应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。第三条第2款规定，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，乙方在免息还款期内偿还全部款项，无须支付非现金交易的利息。第三条第3款规定，乙方及其附属卡持卡人以信用卡在自动柜台或银行柜台提取现金，须支付按每笔提现金额百分之三计算的手续费，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元，按交易的币种收取，提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。第四条“信用卡的对账单和还款方法”第1款规定，若乙方应付账款于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方寄发当期对账单。第四条第2款规定，乙方收到对账单应核实对账单内容，并可在交易日起60天内向甲方提出异议，否则视同其已认可全部交易。第四条第3款规定，乙方每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。第四条第4款规定，乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款日止的应付利息，应付利息按月计收复利，最低收费为1元人民币或1元港币或1美元。第四条第5款规定，乙方如未于到期还款日前还清当期最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低收费为30元人民币或30元港币或3美元；甲方对乙方拖欠还款的行为，有权停止乙方信用卡的使用。 中信银行经审查后，为傅臻办理了信用卡一张，卡号为52×××45，账号为52×××41。傅臻持卡消费出现逾期还款行为，原告提交的截止日期为2019年1月5日的《余额构成表》显示：傅臻尚欠信用卡本金34600元、零售利息3228.39元、违约金1978.17元。 2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心通过其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，告知用户其将于2017年1月1日起实行以下政策：1.取消“信用卡滞纳金”服务项目；2.对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%,最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；3.已于2013年6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，将继续采取免费策略；4.对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。 中信银行成都分行系中信银行股份有限公司依法设立的分支机构。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《“国航知音”中信信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、交易流水、余额构成表、催收历史、公告、庭审记录、当事人陈述及被告提交的答辩状等在卷佐证。 审理中，傅臻还提交了一份征信报告，欲证明傅臻自2018年4月资金链断裂以后有陆续还款，有偿还意向。中信银行成都分行对此证件材料予以认可，但主张傅臻在2019年1月5日以后未偿还过款项。傅臻确认自2019年1月5日后未偿还过款项。 本院认为，傅臻向中信银行申请信用卡，中信银行经审查后为傅臻办理了信用卡，双方同意按照《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 傅臻取得信用卡并进行消费，应当按照《信用卡（个人卡）领用合约》的约定履行还款付息的义务。其未按照约定履行义务，中信银行成都分行以《信用卡（个人卡）领用合约》及傅臻持卡交易流水等为据，要求傅臻偿还本金并支付零售利息（截至2019年1月5日止，本金34600元、零售利息3228.39元），具备事实和法律依据，本院予以支持。对于中信银行成都分行主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，中信银行成都分行因傅臻违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而中信银行成都分行针对傅臻信用卡欠款已收取较高的利息及复利，已体现了对其损失的弥补及对傅臻违约行为的一定惩罚，故本院对中信银行成都分行主张的违约金不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告傅臻于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行信用卡偿还欠款本金及零售利息【截至2019年1月5日止的欠款本金为34600元、零售利息为3228.39元，自2019年1月6日起至欠款清偿之日止的零售利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付】； 二、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费398元，由被告傅臻负担380元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担18元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年五月三十一日 书记员  周金平