广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0604民初9586号原告：佛山市弘基商业投资管理策划有限公司，住所地广东省佛山市禅城区锦华路******（住所申报），统一社会信用代码914406045921817994。法定代表人：吴中台，总经理。委托诉讼代理人：王月群，广东聚英华律师事务所律师。委托诉讼代理人：胡万龙，广东聚英华律师事务所律师。被告：罗乙辉，男，1975年10月29日出生，汉族，住所江西省南康市，被告：朱同香，女，1977年10月10日出生，汉族，住所江西省南康市，原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司（下简称弘基公司）与被告罗乙辉、朱同香保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人王月群到庭参加了诉讼，被告罗乙辉、朱同香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令两被告向原告支付理赔款674861.34元（包括贷款本金663962.75元、利息9986.77元，罚息911.82元）；2.判令两被告向原告支付滞纳金49264.88元（以理赔金额674861.34元为基数，按每日1‰，自2019年1月21日开始暂计至2019年4月3日，共计73日，实际数额计算至两被告偿还全部款项之日止）；3.判令两被告向原告支付保险费为4224.97元；4.判令两被告向原告支付服务费6956.90元；5.由两被告承担原告需支付的律师费20000元；6.判令确认原告就抵押物（位于佛山市顺德区龙江镇龙山居委会325国道龙峰大道**佛奥棕榈园芭提雅筑******，产权证号：粤房地权证佛字第**）的处分价款享有优先受偿权；7.判令本案的诉讼费由两被告承担。事实和理由：2017年11月17日，借款人被告罗乙辉与案外人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下简称普惠公司）签订了《授信协议》（合同编号：DY20171115010719），约定被告罗乙辉向普惠公司申请最高授信额度953000元，授信额度的使用期限为2017年11月17日起至2022年11月16日止。在授信期限内，额度可循环使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金余额之和不得超过最高授信额度。借款人在授信额度使用期限内借款向出借人提交申请，出借人审核通过后，将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（借款人的银行卡账户或第三人支付账户）。《授信协议》中还约定了违约责任：任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等费用。争议解决方式：向协议签订地佛山市禅城区有管辖权的法院提取诉讼。同日，被告罗乙辉与普惠公司签订了《借款合同》，约定借款本金金额953000元，借款期限36个月，还款方式为等额本息的。两被告与普惠公司签订《最高额抵押合同》，约定两被告以位于佛山市顺德区龙江镇龙山居委会325国道龙峰大道1号佛奥棕榈园芭堤雅筑A2栋B座602房（产权证号：粤房房地权证佛字第**）借款提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记手续。《最高额抵押合同》第一条约定了最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等实现债权的费用。被告朱同香作为被告罗乙辉配偶，出具《声明》，承认借款人（被告罗乙辉）向普惠公司申请的借款为夫妻共同债务，同意承担连带清偿责任；被告朱同香承认是抵押物的共有人，同意以夫妻共同财产以及其个人财产予以清偿。被告罗乙辉为此笔借款向中国平安财产保险股份有限公司（下简称平安公司）购买个人借款保证保险。根据保险单内容，投保人为被告罗乙辉，保险人为平安公司，被保险人为普惠公司，保险金额1133117元，每月保险费率0.1%。保险单特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费，保险人取得的求偿权包括但不限于普惠公司对被告罗乙辉所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人至理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。被告罗乙辉签署《资料代传递及入押服务委托书》，委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司为其提供资料代传递、办理房产抵押担保的入押事宜等服务。被告罗乙辉同意按借款合同项下的单笔借款的借款期限内，按约定向受托方缴纳期初服务费（首次动用借款金额的3%）；且同意每月向受托方缴纳月服务费（服务费收取规则：从借款实际发放日起按月计算，实际借款放款本金金额*服务费率0.3%，至该笔借款全部结清日止）。被告罗乙辉同意并不可撤销地授权受托方或受托方委托的第三方从本人在平安普惠APP平台上绑定的银行账户或虚拟账户及/或该虚拟账户对应银行账户中，于《借款合同》中约定的还款日或放款当日进行划扣服务费、期初服务费，而无需在任何一次划扣前另行取得被告罗乙辉同意或通知被告罗乙辉。2017年11月17日，被告罗乙辉向普惠公司提交《额度动用申请表》，申请动用金额95.3万元整，申请动用期限36个月。被告罗乙辉知悉并同意若额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：1.年利率9.2%，2.月保险费0.1%，3.一次性手续费3%，4.服务费率0.3%。被告罗乙辉签署了《客户贷款确认书》，确认获得贷款95.3万元，同意普惠公司代为收取3%的手续费（即期初服务费），在放款时自动扣除，同意每月应还款金额包括月保险费及服务费共计3812元。被告罗乙辉确认如一旦逾期，将承担罚息（按当期逾期款项本金及利息的0.1%/日计算）。2017年11月22日，普惠公司在代为收取期初服务费28590元，向被告罗乙辉的平安银行账户划款924410元。借款发放后，被告罗乙辉仅归还了12期的款项，从2018年12月22日开始发生逾期。被告罗乙辉的行为已构成违约，普惠公司按照《授信协议》、《借款合同》、保险单特别约定及保险条款的约定，向保险公司申请理赔。保险公司于2019年1月21日向普惠公司支付理赔款674861.34元。普惠公司出具《履行保证责任证明书》，确认保险公司已代偿674861.34元。2019年1月23日，普惠公司与保险公司签订《权益转让书》，约定将普惠公司在上述中的全部权利包括但不限于借款主债权、抵押权、罚息、保险费、滞纳金、服务费及相关附属权益（诉讼费、律师费）等全部转让给保险公司。保险公司同意受让上述全部权利，并依据保险法关于代位求偿权的相关规定，代位行使普惠公司对投保人请求赔偿的权利。保险公司理赔后，将该代为求偿权债权转让给原告，双方并于2019年1月29日签订《债权转让协议》，原告于当日向保险公司支付了转让款677967.09元。原告通过打电话、发短信及微信通知等方式，将上述债权转让通知了被告。债权转让发生效力。原告取得了上述债权及房屋抵押权等。原告多次催告两被告还款，但两被告至今均未还款。综上，为维护自身合法权益，原告提起本案诉讼。被告罗乙辉、朱同香未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.原告营业执照复印件、两被告身份证复印件及结婚证复印件；2.授信协议原件、借款合同电子打印件；3.最高额抵押合同原件及房产证复印件、不动产登记证明原件；4.被告朱同香声明原件；5.投保单、保险合同、保险单、投保单复印件及征信查询授权书签署确认函原件、保险单签署确认函原件、投保单及保险单效力确认函原件；6.资料代传递及入押服务委托书复印件；7.额度动用申请表原件、《客户贷款确认书》原件；8.放款回单电子打印件；9.保险公司代偿回单原件；10.履行保证责任证明书原件、权益转让书原件；11.债权转让协议原件；12.付款回单原件；13.微信通知复印件、短信通知复印件、通话记录原件；14.委托代理合同原件、转账记录原件、发票原件。被告罗乙辉、朱同香经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃举证、质证的权利。原告提供了证据2-4、7-12、14的原件供核对，证据13中的微信通知、短信通知因未提供证据原件供核对，本院不予采信，其余证据来源合法，且证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一，案涉《最高额抵押合同》约定最高额抵押担保的范围包括被告罗乙辉《授信协议》及其项下所有单笔借款合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为953000元。利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止。实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。抵押期限自2017年11月17日至2022年11月16日。另查明二，用于抵押的位于佛山市顺德区龙江镇龙山居委会325国道龙峰大道1号佛奥棕榈园芭提雅筑A2栋B座602房（产权证号：粤房地房地权证佛字第**）的权属人为被告罗乙辉。2017年11月23日，普惠公司、罗乙辉就抵押物办理抵押登记，不动产登记证明号为粤（2017）顺德区不动产证明第1317063200号，权利人为普惠公司。另查明三，2019年1月29日，平安公司作为转让方（甲方）与原告弘基公司作为受让方（乙方）签订《债权转让协议》，约定鉴于：1.因借款人罗乙辉向出借人普惠公司借款，抵押人罗乙辉将房产抵押给出借人作为抵押担保。借款人向甲方申请投保平安个人借款保证保险，甲方同意承保并于2017年11月15日向借款人签发编号DY20171115010719-001的《平安个人借款保证保险保险单》。因借款人逾期未还款，甲方于2019年1月21日向借款人的出借人支付理赔款674861.34元（包括贷款本金663962.75元、利息9986.77元、罚息911.82元），并有权向借款人进行追偿；2.根据《平安个人借款保证保险保险单》，截止理赔日2019年1月21日，借款人尚未向甲方支付的逾期保险费为1906元，甲方对逾期保险费享有向借款人追偿的权利；3.根据《平安个人借款保证保险保险单》，甲方有权从理赔之日2019年1月21日起，以理赔金额为基数，按照每日千分之一收取逾期偿还理赔款项的违约金。乙方愿意支付对价，受让前述债权。双方经友好协商，签署本协议。主债权指甲方基于向出借人理赔借款人所欠逾期债务后，依据《平安个人借款保证保险保险单》向主债务人追偿而享有的并依法可向乙方转让的理赔款、逾期保费、违约金及实现债权费用等全部权益。担保权利指与主债权相关的保证债权、抵押权、质押权等附属权利。甲乙双方确认，协议项下债权转让价款计677967.09元。同日，原告弘基公司向平安公司汇付677967.09元。另查明四，被告罗乙辉、朱同香系夫妻关系，于2000年2月28日登记结婚。2017年11月17日，被告朱同香出具声明，就罗乙辉与普惠公司签署的《授信协议》、《最高额抵押合同》作出声明：1.本人系借款人配偶，承认借款人罗乙辉自2017年11月17日至2022年11月16日期间向普惠公司申请的《授信协议》项下各项授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，本人同意共同偿还，向普惠公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。2.本人系上述《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，本人已认真阅读并确认该合同所有条款，知悉并同意，借款人罗乙辉以粤房地权房地权证佛字第**的为抵押物向普惠公司提供抵押担保。另查明五，案涉《平安个人借款保证保险投保单》的投保人为被告罗乙辉，被告罗乙辉出具《投保单及征信查询授权书签署确认函》、《投保人及保险单效力确认函》，确认其通过数据电文方式签署《平安个人借款保证保险投保单》。根据保单记载，每月保险费金额953元，缴费日期为借款合同载明的还款日。另查明六，为本案诉讼，原告聘请广东聚英华律师事务所作为诉讼代理人参与本案诉讼，为此支付律师费20000元。本院认为，原告提供的《债权转让协议》、业务付款回单可证明平安公司已将案涉债权转让给原告弘基公司，上述债权转让行为符合《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定。案涉债权转让后，原告主张曾以短信、微信等方式向债务人通知转让事宜，但未有证据证明已有效通知被告罗乙辉。原告提起本案诉讼，应视为以起诉的方式通知了债务人，故上述债权转让行为对债务人发生法律效力，债权转让行为合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告受让债权后，依据被告罗乙辉投保的《平安个人借款保证保险保险单》，在被告罗乙辉、朱同香逾期偿还普惠公司贷款本息造成保险事故时，已履行了保险责任，代位清偿贷款本息及相关费用。现原告以被告罗乙辉、朱同香应承担责任为由向两被告主张赔偿，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、服务费等与原告主张的其他请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请两被告支付理赔款、滞纳金的问题。首先，平安公司与被告罗乙辉签订的《平安个人借款保证保险保险单》是双方当事人的真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。现原告有权依据《权益转让书》向被告罗乙辉行使追偿权，并根据保单约定收取尚未支付的保险费4224.97元及按理赔金额674861.34元为基数计算滞纳金。但滞纳金的本质为违约金，其性质为填平原告所受损失，原告所受损失为利息，故原告诉请的滞纳金计算比例过高，本院调整为按年利率24%从代偿之日起计付至实际清偿之日止。其次，被告朱同香出具声明，表示其确认罗乙辉与普惠公司形成的债务为夫妻共同债务。被告朱同香虽未书面确认《平安个人借款保证保险保险单》项下形成的债务为夫妻共同债务，但该保险系提供借款履约保证保险，即为上述借款服务而购买的保险，应视为为家庭日常生活需要所负的债务，亦构成夫妻共同债务。因此，被告朱同香应承担共同责任。关于原告诉请服务费问题。因被告罗乙辉是委托平安普惠投资咨询有限公司及其各地分公司提供资料代传递等服务，并向受托方支付服务费，而平安公司并非受托方，且受托方未将该权益转让给原告，故对原告主张的服务费，本院不予支持。关于原告诉请律师费问题。原告主张两被告应支付律师费20000元，符合《授信协议》的约定，且该律师费金额未超过依据《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》规定收费标准计算所得，故本院对原告主张的律师费予以支持。关于原告诉请对抵押物享有优先受偿权问题。根据《权益转让书》及保险条款的约定，原告理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权不仅为普惠公司对被告罗乙辉、朱同香所享有的借款债权，其相应的从权利抵押权亦应同时随附，但因《最高额抵押合同》约定的抵押担保的范围为被告罗乙辉《授信及借款合同》项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。因此，原告在被告罗乙辉不能偿还欠款时，对其名下抵押房产拍卖、变卖所得价款在代偿金额、律师费的范围内享有优先受偿权。因原、被告系在保证保险单对滞纳金、保险费作约定，该费用不属上述担保范围，故原告对该部分不享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告罗乙辉、朱同香于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司支付理赔款674861.34元及滞纳金（以674861.34元为本金，按年利率24%从2019年1月21日起计至实际清偿之日止）；二、被告罗乙辉、朱同香于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司支付保险费4224.97元；三、被告罗乙辉、朱同香于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司支付律师费20000元；四、原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司对被告罗乙辉、朱同香提供抵押的位于佛山市顺德区龙江镇龙山居委会325国道龙峰大道1号佛奥棕榈园芭提雅筑A2栋B座602房（产权证号：粤房地权房地权证佛字第**）变卖所得价款在代偿金额674861.34元及应付滞纳金范围内享有优先受偿权；五、驳回原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11354元，因适用简易程序减半收取5677元，由原告佛山市弘基商业投资管理策划有限公司负担25元，被告罗乙辉、朱同香共同负担5652元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 蔡 珊二〇一九年五月三十一日书记员 冯晓聪附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。