重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0109民初3761号原告：重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行，住所地重庆市北碚区碚峡西路20号，统一社会信用代码91500109676130841J。负责人：郎兴云，该银行行长。委托诉讼代理人：徐帅，该行员工。被告：李聪明，男，1980年2月7日出生，汉族，住重庆市渝北区。被告：李发佳，女，1986年4月13日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行（以下简称农村商业银行北碚支行）诉被告李聪明、李发佳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员祝泽举、代庆珍组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农村商业银行北碚支行的委托代理人徐帅、被告李聪明、被告李发佳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农村商业银行北碚支行的诉讼请求：1.请求判令被告李聪明立即偿还原告截至2019年3月25日的借款本金832882.96元，利息35716元，罚息4036.89元，复息1587.37元，以上合计874223.22元；2.请求判令被告李聪明支付原告2019年3月26日起至付清之日止的罚息和复利；其中罚息以未偿还的本金为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%基础上再上浮50%计算；复利以未偿还的利息和罚息为基数，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮60%基础上再上浮50%计算；3.请求判令被告李发佳对上述第1-2项债务承担连带清偿责任；4.请求判令原告在1-2项债权范围内对被告李聪明名下位于重庆市渝北区xx街道xx路x幢x单元x-x-x（201房地证2006字第03xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第20xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）的4套房屋享有优先受授权；5.请求判令本案的全部诉讼费由被告李聪明、李发佳共同承担。事实与理由：2017年1月23日，原告与被告李聪明、李发佳签订了《个人贷款合同》（合同编号：北碚支行2017年个贷字第0701022017200005号），合同约定：原告为被告李聪明提供贷款900000元（大写：玖拾万元整）；贷款利率为人民银行同期同档次基准利率上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，该利率于次年的1月1日调整；借款期限为120个月；还款方式为等额本息还款，按月归还，剩余本金和最后一期利息到期后一次性归还；对于被告李聪明未按合同期限约定归还贷款的罚息利率按合同约定利率的基础上加收50%，对不能按时支付的利息，原告有权按照罚息利率计收复利；被告李聪明超过（包括）一次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款立即到期，并要求被告李聪明立即归还全部贷款本息及相关费用，并收取逾期贷款罚息、违约金，并对应付未付利息有权收取复利；关于争议解决方式，合同约定向原告所在地人民法院起诉。同时，被告李发佳为上述贷款提供连带责任保证担保。2017年1月25日，原告与被告李聪明在重庆市渝北区、沙坪坝区土地房屋权属登记中心办理了抵押登记，约定被告李聪明提供名下位于渝北区xx街道xx路x幢x单元x-x-x、沙坪坝区xx路x号x幢x-x、沙坪坝区xx路x号x幢x-x、沙坪坝区xx路x号x幢x-x的4套房屋为上述贷款提供担保。合同签订后，原告按《个人贷款合同》的约定于2017年2月6日向被告李聪明发放贷款900000元，借款期限为2017年2月6日至2027年1月22日。贷款发放后，被告李聪明未按合同约定归还贷款本息，已构成违约，其中利息从2018年4月6日逾期，本金从2018年4月6日逾期，截至2019年3月25日，被告李聪明利息拖欠期限已达13期，本金拖欠已达354天，被告李聪明尚欠原告借款本金832882.96元，利息35716元，罚息4036.89元，复息1587.37元，以上共计874223.22元。原告为证明其主张，举示了个人贷款合同、借据、明细清单、欠息查询表、不动产权证明、房产证。被告李聪明、李发佳共同答辩称，本案借款合同属实，原告起诉的金额也属实。原告的诉讼请求中被告唯一有异议的是被告认为复利的计算基数应当只包含欠付的利息不包含罚息，对其他欠付的款项都愿意支付，但是现在经济困难无法支付，最迟可以在2019年12月31日前付清所有款项。经审理查明：2017年1月23日，二被告与原告签订了《个人贷款合同》（编号为北碚支行2017年个贷字第0701022017200005号），合同明确贷款人（甲方）为原告，借款人（乙方）为被告李聪明，抵押人（丙方）为李聪明，担保人（丙方）为被告李发佳。合同约定：借款金额为900000元，借款期限为120个月，即自2017年1月23日起至2027年1月22日止，实际贷款上账日和到期日以借款凭证记载为准，如贷款分期归还的，分期还款的时间（最后一次还款日除外）以合同约定为准；贷款利率在基准利率水平上上浮60%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；借款人采用等额本息还款法。李聪明以其所有的位于渝北区xx街道xx路x幢x单元x-x-x（201房地证2006字第03xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第20xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）的4套房屋作为抵押物为该合同项下借款人欠贷款人的全部债务提供担保；李发佳为该借款提供连带责任保证，保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项导致合同债务被甲方宣布提前到期的，保证期间自甲方确定的合同债务提前到期之日起两年；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定的贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用并行使担保权利。2017年1月25日，被告李聪明就其所有的位于渝北区xx街道xx路x幢x单元x-x-x（201房地证2006字第03xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第20xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）的4套房屋在房屋权属登记部门办理了抵押登记，将该4套房屋抵押给原告作为前述借款的担保。2017年2月6日，原告向李聪明放款900000元。放款后，李聪明未按合同约定还本付息。截至2019年3月25日，被告李聪明尚欠原告全部借款本金832882.96元，利息35716元，罚息4036.89元，复利1587.37元。本院认为：《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条规定，民事主体依法享有债权。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告李聪明向原告借款900000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。原告已按合同约定向被告发放了900000元贷款，而李聪明从2018年4月后未再按合同约定还款付息。截至2019年3月25日，被告李聪明尚欠原告全部借款本金832882.96元，利息35716元，罚息4036.89元，复利1587.37元。按原被告签订的借款合同约定，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定的贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用的，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用并行使担保权利。故对原告要求被告李聪明立即偿还尚欠的所有借款本金832882.96元的诉讼请求，本院予以支持。截至2019年3月25日的利息35716元，罚息4036.89元，复利1587.37元以及自2019年3月26日起的复利和罚息也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告合同中约定按该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收。因此，对原告提出的罚息和复利的利率按当期执行的月利率上浮50%这一主张本院予以认可。原被告在合同中还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以行使担保权利。被告李聪明自愿将其所有的位于渝北区xx街道xx路x幢x单元x-x-x（201房地证2006字第03xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第20xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）的4套房屋抵押给原告作为李聪明向原告履行以上债务的担保，并办理了抵押登记，抵押权已经设立。故对原告要求在李聪明尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告李发佳约定李发佳对本案贷款本金、利息和其他全部欠款承担连带保证责任。现该保证尚在保证期限内，故对原告要求被告李发佳对本案贷款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定,判决如下：一、由被告李聪明在本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行偿还截至2019年3月25日尚欠的借款本金832882.96元，利息35716元，罚息4036.89元，复利1587.37元。二、由被告李聪明向原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行支付借款自2019年3月26日起的罚息和复利。其中罚息以借款本金832882.96元为基数，复利以未归还的利息为基数，在中国人民银行同期同档次贷款利率上浮60%的基础上再上浮50%计算，利随本清。三、由被告李发佳对上述第一、二项确定的款项承担连带清偿责任。四、原告重庆农村商业银行股份有限公司北碚支行对被告李聪明所有的位于渝北区xx街道xx路x幢x单元x-x-x（201房地证2006字第03xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第20xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）、沙坪坝区xx路x号x幢x-x（104房地证2015字第23xxx号）的4套房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12542元，由被告李聪明、李发佳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  李 菊人民陪审员  祝泽举人民陪审员  代庆珍二〇一九年五月二十九日法官 助理  何宏洲书 记 员  何 燕