沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书（2019）辽0103民初1213号原告：中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行，住所地沈阳市沈河区市府大路261号。负责人：王剑，该行行长。委托诉讼代理人：邱媛春，辽宁君盈律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘燕，辽宁君盈律师事务所律师。被告：郑鑫，男，1983年2月1日出生，汉族，住址沈阳市沈河区。被告：高雪，女，1988年10月27日出生，汉族，住址沈阳市沈河区。原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行与被告郑鑫、高雪金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行的委托诉讼代理人邱媛春到庭参加诉讼，被告郑鑫、高雪经本院传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行诉称，2016年1月21日，原告与二被告签订个人住房（商业用房）借款合同，贷款金额为690,000元，用于购买位于沈阳市沈河区，建筑面积145.82平方米的房屋，借款期限156个月，自2016年1月21日至2029年1月21日，还款方式为等额本息，每月归还5,989.11元，贷款利率为月利率，执行浮动利率，借款逾期的罚息利率为合同执行贷款利率的水平上上浮50%。2016年3月4日，二被告用所购房与原告办理了房屋抵押权登记（沈房他证中心字第16012671），以其所购房屋对其债务承担担保责任。2016年3月7日，原告依约向被告发放贷款，履行了放款义务，截止至2019年1月10日，二被告已累计拖欠贷款本金588,997.37元、利息9,765.88元、罚息240.71元，已经构成违约，故起诉来院，请求法院判决：1、解除原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告郑鑫、高雪偿还原告贷款本金588,997.37元、利息9,765.88元、罚息240.71元（利息、罚息暂计至2019年1月10日，应计付至实际还款之日止），以上本金、利息、罚息合计599,003.96元；3、确认原告对被告郑鑫、高雪位于沈阳市沈河区的房屋享有优先受偿权；4、被告承担本案所有诉讼费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等；5、由被告承担本案诉讼费用。被告郑鑫、高雪未到庭答辩，亦未提供书面答辩意见。经审理查明，2016年1月21日，被告郑鑫、高雪作为借款人/抵押人，原告作为贷款人签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定被告向原告借款69万元，用于购买位于沈阳市沈河区房屋，建筑面积145.82平方米，首付款金额为30万元，贷款期限156个月，即2016年1月21日至2029年1月21日，贷款利率为月利率浮动利率，即在基准利率水平上上浮/下调0%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依照利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。本合同用款计划为汇入沈阳市房地产交易资金管理有限公司。约定还款日为借款发放后每月的对应日期，采用委托扣款方式，扣款账户名称为郑鑫，采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每个月归还本息金额为5,989.11元。本合同担保方式为抵押，借款人以上述所购买的房产作为抵押财产，抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同第十六条“违约情形可能危及贷款人借款的情形”约定：一、借款人违约情形：（一）借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。合同第十七条“救济措施”约定：出现任一违约情形或可能危及贷款人债权的情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、向借款人收取违约金；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，对于既逾期又未按本合同约定用途使用借款的，择较重者计收罚息和利率，不予并处。2016年3月4日，原、被告办理了上述抵押房产的抵押登记手续，原告取得抵押房产的他项权证。2016年3月7日，原告依照合同约定发放了贷款，被告开始按月偿还贷款本息。自2018年10月开始，被告未再还款，截至2019年1月10日，被告尚欠原告借款本金588,997.37元、利息9,765.88元、罚息240.71元，因被告郑鑫、高雪至今未能偿还，原告起诉来院。上述事实，有当事人陈述、《个人住房（商业用房）借款合同》、个人贷款支付凭证、他项权证、贷款账户基本信息、对账单等证据，经庭审质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有到庭答辩并对对方当事人提供的证据进行质证的权利，本案被告经本院传唤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见，视为其放弃了答辩和质证的权利，本案依据原告提供的证据对本案事实予以认定。原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》系当事人真实意思表示，且不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应遵照履行。原告作为贷款人在借款合同签订后如约向被告郑鑫、高雪发放了贷款，被告郑鑫、高雪作为借款人应当按照借款合同约定的时间和金额偿还贷款。被告郑鑫、高雪偿还了部分贷款后，自2018年10月未按期足额偿还贷款，系违约行为，应按合同约定承担违约责任。根据合同约定，被告郑鑫、高雪未按期偿还贷款本息时，原告有权计收罚息和复利，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并要求被告郑鑫、高雪偿还所有到期贷款本金并结清利息，解除与借款人的借贷关系，故原告诉请解除与被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告立即偿还所欠借款本金、利息、罚息等相关款项的诉求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告以其所购买的房产作为向原告借款的抵押财产并办理了抵押登记手续，原告取得抵押房产的他项权证，故在被告未能按期偿还借款本息时，原告有权就抵押房产行使优先受偿权。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十三条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行与被告郑鑫、高雪于2016年1月21日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告郑鑫、高雪于本判决发生法律效力后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行借款本金588,997.37元；三、被告郑鑫、高雪于本判决发生法律效力后10日内支付原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行借款本金588,997.37元的利息9,765.88元、逾期利息240.71元（截至2019年1月10日，自2019年1月11日至本判决确定的债务实际清偿之日止的利息、罚息等，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算）；四、如被告郑鑫、高雪逾期履行上述义务，则原告中国建设银行股份有限公司沈阳城内支行对被告郑鑫、高雪抵押的房产（位于沈阳市沈河区房屋，建筑面积145.82平方米）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费9,790元，由被告郑鑫、高雪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  祝仰宝审 判 员  刘 芳人民陪审员  王 斐二〇一九年五月三十日书 记 员  王星星