甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2019）甘0722民初352号原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司。法定代表人杨亮，系该行董事长。地址：甘肃省张掖市民乐县北环路东段8号。委托代理人周伯福，系甘肃德言盛律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖市中心支公司。法定代表人曹宏，系该公司总经理。地址：甘肃省张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层。委托代理人赵晟，系该公司营运部经理。原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司保险纠纷一案，本院受理后，由审判员吕成来依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司的委托代理人周伯福与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司的委托代理人赵晟到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司诉称，2015年10月2日，原告与从事养殖业的刘国年签订了一份个人借款/保证担保合同，依据该合同约定，原告为其发放贷款6万元。在发放贷款的同时，原告作为被告公司的兼业代理人，于同日又为该笔贷款办理了安贷宝意外伤害保险（b款），刘国年向被告交付了120元保险费，双方正式建立了保险关系，保险期限为2015年10月2日至2016年10月1日。原告将贷款放出后，借款人刘国年在正常使用的过程中，于2016年7月31日因交通事故当场死亡，当借款人刘国年的亲属依据保险合同所约定的理赔事由前往被告处索赔时，却遭到被告的拒绝。原告在保险事故发生后，也向被告公司报了案，被告理应依照合同约定和借款人当时投保的目的给付身故保险金6万元。借款人刘国年向原告所借出的贷款6万元至今未予偿还，依照保险条款的约定，原告作为发放贷款的金融机构是第一顺序受益人，有权向被告主张索赔。现原告起诉要求：1、请求人民法院依法判令被告立即向原告赔付意外身故保险金60000元；2、本案诉讼费用由被告承担。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司辩称，对刘国年与原告的借款合同及与被告的保险合同所有相关事实均无异议。但保险事故发生后，作为被告从未接到死者刘国年亲属到保险公司理赔的申请，其亲属现已经丧失了主张索赔的时效，原告作为第一受益人向我公司报过案，我公司也进行了协查，并将核查结果向原告做了通报。但时至今日我公司从未接到原告的书面理赔申请。依照保险法规定原告的诉讼请求的期间是2016年7月31日至2018年7月30日，现已经超过了诉讼时效。经审理查明，2015年10月2日，民乐县六坝镇海潮坝村居民刘国年在原告甘肃民乐农村合作银行六坝支行借款60000元，用于养羊，约定借款期限为一年，年利率7.36%，还款方式为利随本清。借款当日刘国年在原告设立的六坝镇的经营网点购买了被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司的安贷宝意外伤害保险（b款），业务经办人为原告单位职工。保险合同约定：保险期间为2015年10月3日零时至2016年10月1日二十四时止，投保人和被保险人均为刘国年，受益人为原告设立在六坝镇的营业网点“甘肃民乐农村合作银行六坝支行”，保险金额为60000元整。保险责任为被保险人在保险期间遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故的，被告按照保险单所载保险金额给付身故保险金，并对被保险人的保险责任终止，保费120元由投保人刘国年于签订合同时一次性缴纳。保险合同签订后，刘国年于2016年7月31日11时46分许在肃北内蒙古族自治县供热站至红坝电站便道处因机械性撞击致颅脑损伤出血性死亡。原告在同年8月上旬死者拉回老家时得知刘国年已死亡，原告单位工作人员遂向被告报案，被告相关机构进行了协查，并向原告作了通报。此后,被告以一直未收到原告的理赔申请为由，未向被保险人或者受益人原告发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。后因刘国年在原告处借款到期后，原告要求刘国年妻子偿还借款，其妻子主张刘国年借款时在被告处已购买了安贷宝意外伤害保险，而且保险事故发生后家属已经向被告保险公司报了案，首先应当由被告支付保险金代为偿还借款，故而引起本案诉讼。另查明，原告主张其单位工作人员在电话告知被告刘国年死亡后，刘国年的家属还向被告提交了理赔证明材料，但被告未给予书面答复，被告对此予以否认。刘国年的借款本金60000元，2016年10月18日逾期后本息均未向原告偿还。本院认为，本案争议主要焦点问题是原告的诉讼请求是否超过法定的诉讼时效。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条之规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。本案中，刘国年与被告签订的保险合同约定原告为第一受益人，而受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,故原告具有保险金请求权。本案中被保险人刘国年于2016年7月31日意外死亡后，原告于2016年8月上旬就向被告报案并申请理赔，原告方诉讼时效应从原告知道保险事故发生之日起计算，原告在发生保险事故后向被告报案，其诉讼时效从原告向被告提出履行请求之日起中断，并在被告作出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书送达原告方前，诉讼时效期间应持续中断。被告至今没有向原告方及被保险人家属送达拒绝赔付通知，而只有待该事由消除以后，诉讼时效期间才能重新计算。故本案原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司2019年1月23日起诉向被告主张赔偿保险金权利并未超过诉讼时效期间，被告的辩解理由本院不予采信，原告的请求予以支持。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第一百九十五条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第二十一条、第二十四条、第二十六条之规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司赔偿原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司人身意外保险金60000元，限于判决生效后十日内付清；二、案件受理费1300元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审 判 长 吕成来人民陪审员 宋开沧人民陪审员 王 天 二〇一九年五月八日书 记 员 周晓燕附：本判决所适用法律文书《中华人民共和国民法通则》第一百九十五条有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。第二十六条人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。