文书内容广东省云浮市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）粤53民初69号原告:中国工商银行股份有限公司新兴支行，住所地：广东省新兴县新城镇大园路**。负责人：梁兴志，行长。委托诉讼代理人：余彦静，广东翔浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：余强波，男，1983年6月13日出生，住新兴县，该行员工。被告：李展政，男，1992年5月5日出生，香港特别行政区居民。原告中国工商银行股份有限公司新兴支行（以下简称“工行新兴支行”）与被告李展政金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月1日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年5月10日公开开庭进行了审理。原告工行新兴支行的委托诉讼代理人余彦静、余强波到庭参加诉讼，被告李展政经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新兴支行向本院提出诉讼请求：1.解除[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号《个人购房借款/担保合同》，判令被告立即偿还贷款本息1688139.49元（其中贷款本金1590980.13元，利息97159.36元，本息暂计至2018年4月21日）及至清偿日止按借款合同及法律规定计付的利息；2.确认原告对[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号《个人购房借款/担保合同》项下贷款抵押物在上述第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；3.判令被告承担原告因实现债权支出的律师费65600元，及与本案有关实现债权的费用，包括但不限于本案的诉讼费、保全费、执行费、拍卖费、过户费等费用。事实和理由：被告李展政因购买住房的需要，与原告签订了[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号《个人购房借款/担保合同》，借款金额160万元。借款明细如下：            借款合同              借款金额              年利率              借款日期              到期日期                  [工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号《个人购房借款/担保合同》              160万元              5.39%              20161020              20461020      李展政以其自有的房地产为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。自2017年3月20日起，借款人开始拖欠贷款本息，未按时足额偿还贷款本息，构成违约。贷款出现逾期后，经原告多次催收，借款人还是没能够按月足额偿还贷款本息。至2018年4月21日李展政的贷款余额为1590980.13元，其中积欠本金24419.89元，同时，积欠利息97159.36元。根据借款合同规定，李展政已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，提出上述诉讼请求。被告李展政没有提出答辩意见。为支持其诉讼请求，原告向法庭提交以下证据：1.营业执照、金融许可证，证明原告的诉讼主体资格。2.欠本息证明，证明被告拖欠原告本息合计1688139.49元。3.[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号《个人购房借款/担保合同》、借款凭据，证明借款人借款的事实。4.借款凭证，证明原告依约放款的事实。5.不动产权证、不动产权登记证明，证明被告以其房地产提供抵押担保。6.被告李展政的通行证、身份证，证明被告的主体资格。7.李展政还款明细，证明被告违约的事实。8.申请书，证明被告向原告申请借款的事实。9.个人住房贷款客户谈话笔录，证明原告明确借款的权利和义务，提示风险。10.律师费发票、委托代理合同、授权委托书、广东省律师服务政府指导价，证明原告为实现本案权益而需要支出律师费的事实。被告李展政没有提出质证意见。被告李展政没有到庭参加诉讼，也没有向本院提供证据。本院经审查核实后，原告提交的证据，真实、合法，与本案相关联，本院依法予以确认并在卷佐证。根据原告的陈述和本案审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月20日，被告李展政作为借款人，原告作为贷款人，双方签订一份编号为[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号的《个人购房借款/担保合同》。合同约定：1.贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款；2.借款金额为人民币1600000元；3.借款用途用于购买坐落于新兴县××大道××皮具城××房，面积125.28平方米的房屋；4.本笔贷款的担保方式为抵押；5.贷款期限为30年，即从2016年10月20日至2046年10月20日，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；6.贷款利率以贷款发放时适用中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360，每次基准利率调整之次年1月1日贷款利率按以上方法作相应调整；7.贷款利息自实际放款日起计算，贷款一次性划入下列账户，户名为新兴壹通房地产开发有限公司，账号为20×××93，开户行为工行新兴支行；8.还款方式为按月等额本息还款，还款日与贷款实际发放日相对应；9.逾期还款的罚息利率在合同约定的贷款利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；10.抵押物：权属为被告李展政的位于新兴县××大道××皮具城××房[房地产权证：粤（2016）新兴县不动产权第050XXX**]；11.违约及违约责任：借款人存在连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，贷款人有权行使以下权利：要求借款人限期纠正违约行为；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同等。此外，合同还约定了双方的其他权利义务。合同落款“借款人”、“抵押人”处均有被告李展政签名并捺印。合同签订当天，原告通过转账方式将1600000元发放到被告李展政指定的收款账号（收款人：新兴壹通房地产开发有限公司；收款账号：20×××93；开户行：工行新兴支行），被告李展政在原告出具的借款凭证上的借款人签章处签字捺印。借款凭证载明借款金额为1600000元，币种为人民币，借款到期日为2046年10月20日，基准年利率为4.9%，执行的贷款年利率为5.39%，还款方式为等额本息。2016年10月20日，原告将约定的贷款划到了合同规定账户。借款时，中国人民银行公布的五年以上档次的贷款基准年利率为4.9%，上浮10%为5.39%，原告按上述利率计算被告的利息。借款初期，被告李展政能依约定还款，从2017年3月20日开始，存在迟延和拖欠借款的情况，迟延和欠款超过六期。至2018年4月21日，被告尚欠借款本金1590980.13元、利息97159.36元。由于被告拖欠多期的贷款未按期支付，原告经多次催收无果，遂于2018年6月1日诉至本院，并提出前述请求。原告在诉讼中明确其第一项诉讼请求的计息办法为依合同规定在原执行利率的基础上加收50%的罚息。另查明，涉案抵押房产于2016年10月14日在新兴县国土资源局办理了抵押登记[不动产登记证明：粤（2016）新兴县不动产证明第2016002055号]，该不动产登记证明所载抵押权人为工行新兴支行，义务人为李展政，抵押物坐落新兴县东成镇东成大道××皮具城××108。本案在审理过程中，本院根据原告工行新兴支行的申请，于2018年6月15日作出（2018）粤53民初69号民事裁定书，裁定：一、冻结被申请人李展政的银行账户，账号：62×××36，开户行为工行新兴支行；二、查封被申请人李展政位于广东省新兴县东成镇东成大道××皮具城××108的国有建设用地使用权及房屋所有权[不动产权证号：粤（2016）新兴县不动产权第05XXX22号]。以上财产在人民币175万元限额内予以查封、冻结。本院认为，本案是金融借款合同纠纷，被告李展政属香港特别行政区居民，本案属于涉港民商事案件。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条的规定，当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居住地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。因本案当事人均没有协议选择合同适用的法律，而本案原告的住所地、合同的履行地均在中国内地，故应以中国内地法律作为准据法。原告与被告李展政之间签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容合法有效，双方应全面履行合同约定的权利义务。被告李展政借款后没有依约按期偿还借款本息给原告，已违反了合同约定，构成违约。现原告请求依照借款合同关于违约责任的约定条款要求解除合同宣布借款到期，理据充分，本院予以支持。原告主张被告拖欠借款本金1590980.13元及暂计至2018年4月21日的利息97159.36元，其利息计算按合同规定年利率5.39%计算，具有事实依据，本院予以支持。对于拖欠的借款本金1590980.13元，由于被告存在违约，原告要求在原合同利率的基础上浮50%计收罚息，具有事实依据，本院予以支持。原贷款利率按中国人民银行五年以上档次贷款基准利率上浮10%执行，现行该档次的基准年利率为4.9%，上浮10%再上浮50%为8.085%，被告李展政应按此利率计付利息给原告，期间遇中国人民银行基准利率调整的，应于次年的1月1日作相应调整。被告李展政与原告签订的《个人购房借款/担保合同》，约定权属为被告李展政的位于新兴县东成镇东成大道××皮具城××108号的国有建设用地使用权及房屋所有权[不动产权证号：粤（2016）新兴县不动产权第050XXX22号]为本案借款本息承担抵押担保责任，并到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押担保行为合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，现原告在被告李展政未依约偿还借款本息的情况下，请求在处置抵押物时享有优先受偿权，符合原、被告双方在合同中的约定及法律的有关规定，故对原告的该项请求，本院予以支持。原、被告在借款合同第二部分第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收过期存款利息。”原告因起诉追偿借款本息产生诉讼费、保全费、律师费，因此，对原告主张被告承担已实际产生的诉讼费、保全费，本院予以支持。原告所主张的律师费65600元，符合广东省物价局、司法厅律师服务收费相关规定，本院予以支持。被告李展政经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩的权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行与被告李展政于2016年10月20日签订的[工银个]字[云浮分]行[新兴]支行[2016]年[491]号《个人购房借款/担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；二、被告李展政应于本判决发生法律效力之日起三十日内共同清偿借款本金人民币1590980.13元及利息（暂计至2018年4月21日止的利息为97159.36元，从2018年4月22日起的利息按年利率8.085%计付至清偿之日止，期间遇中国人民银行对贷款基准利率调整的，本案利息应于中国人民银行调整次年之1月1日起按调整后的五年以上档次贷款基准利率上浮10%后再上浮50%作相应变更，息随本清）给原告中国工商银行股份有限公司新兴支行；三、被告李展政应于本判决发生法律效力之日起三十日内向原告中国工商银行股份有限公司新兴支行返还律师费65600元；四、原告中国工商银行股份有限公司新兴支行对被告李展政用于抵押担保的新兴县东成镇东成大道323号新兴皮具城8幢108号的国有建设用地使用权及房屋所有权[不动产权证号：粤（2016）新兴县不动产权第050XXX2号]的拍卖、变卖价款在上述第二、三项判项范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19993.3元、财产保全费5000元、公告费840元，合共25833.3元，由被告李展政负担。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司新兴支行可以在判决书送达之日起十五日内，被告李展政可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审判长  梁润棠审判员  黎洪靖审判员  李艳徽二〇一九年五月二十七日书记员  刘水连附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条第二项办理抵押物登记的部门如下：（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条涉及香港特别行政区、澳门特别行政区的民事关系的法律适用问题，参照适用本规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。