云南省昆明市五华区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0102民初12875号原告：平安银行股份有限公司昆明分行，统一社会信用代码：91530100753579897K，住所地：昆明市五华区青年路**华尔顿大厦裙楼**。负责人：潘瑞才，系该行行长。委托诉讼代理人：赵文良，云南鼎兴律师事务所律师，一般授权代理。委托诉讼代理人：吴慧玲，云南鼎兴律师事务所律师，一般授权代理。被告：杨丽昆（曾用名：杨丽坤），女，1987年9月5日出生，汉族，云南省昆明市人，户籍地：云南省昆明市盘龙区。原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告杨丽昆金融借款合同纠纷一案，本院于2018年9月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司昆明分行的委托诉讼代理人吴慧玲到庭参加了诉讼，被告杨丽昆经本院公告传唤逾期未到庭应诉，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司昆明分行向本院提出诉讼请求：1、由被告杨丽昆向原告偿还贷款本金29564.80元，并支付截至2018年7月9日的利息、复利共计14856.67元，以及自2018年7月10日起至全部款项还清之日止的利息、罚息、复利；2、由被告承担本案诉讼费，以及原告为实现债权而支出的一切费用（包括但不限于律师费、保全费、担保费、邮寄费、公告费、评估费、拍卖费、过户费等）。事实和理由：2014年1月25日，原告与被告签订了《个人信用额度贷款合同》、《贷贷平安商务卡业务申请书》、《平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书》，约定由被告向原告申请个人信用额度及额度项下单笔贷款的使用，贷款到期日为2016年10月28日。合同签订后，原告于2016年7月28日将贷款金额32000元划入被告账户，被告收到上述借款后并未按照合同约定的期限偿还借款本息，截至2018年7月9日原告借款本息共计145817.27元未偿还，已构成违约。原告依据合同的约定宣告贷款提前到期，要求被告一次性归还全部贷款，并承担罚息、复利。由于被告的前述违约行为，严重侵犯了原告的合法权益，故原告诉至法院。被告杨丽昆逾期未到庭应诉，亦无书面答辩意见。原告平安银行股份有限公司昆明分行围绕其诉讼请求依法提交了贷款合同、业务申请书、面谈面签声明及贷款用途承诺书、贷款出账凭证、对账单、还款清单等证据材料。被告杨丽昆未提交证据材料。本院审核原告提交的证据后认为，因被告杨丽昆逾期未到庭应诉，亦无质证意见，应当视为对原告提交的证据材料无抗辩事由，本院将根据证据的内容和形式，对证据证明力予以认定。经审核，以上证据的内容和形式均符合法律规定，证据内容能够相互印证，故本院对以上证据依法予以确认，对证据证明力依法予以采信，并依法确认证据记载的事实为案件事实。根据法律对举证责任的规定和综合评判当事人提供的有效证据，本院依法确认以下事实为案件事实：2014年1月25日，原告平安银行股份有限公司昆明分行（乙方）与被告杨丽昆（甲方）签订《个人信用额度贷款合同》一份，主要内容为：1、个人信用额度是指乙方根据本合同为甲方提供的可连续、循环使用的个人信用贷款余额之和的最高限额；额度金额最高不超过人民币100万元，额度期限采用上限管理且最长不超过10年，具体额度金额、额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；2、净息还款法为按日计息，按月付息，到期一次性还本；3、贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照本合同约定的利率加50%计收罚息；4、对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。根据原告出具的关于被告《个人贷款出账凭证》的证据材料，载明贷款金额为32000元，贷款利率为年利率16.20%，贷款用途为个人经营，贷款期限为3月（起贷日2016年7月28日，到期日2016年10月28日），还款方式为净息还款。2018年12月11日，根据原告出具的关于被告《个人贷款业务贷款账户对账单》及《个人贷款业务客户还款清单》等证据材料，载明被告杨丽昆在借期内实还利息共计792元，于2018年12月11日实还本金2485.20元、实还利息532.80元、实还复利5.49元。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，第一，原告平安银行股份有限公司昆明分行与被告杨丽昆签订的《个人信用额度贷款合同》其形式和主要内容不违反法律、法规的强制性规定，本院依法确认当事人设立的借款合同依法成立。第二，原告提交了《个人贷款出账凭证》及《个人贷款业务贷款账户对账单》等证据材料证明款项已经实际交付，被告对此无任何抗辩事由，本院依法对原告向被告交付32000元借款的事实予以确认，并进而依法确认原告与被告之间的金融借款合同关系依法成立并生效，其中原告系金融借款合同关系中的贷款人和债权人，被告系借款人和债务人。第三，1、根据原告提交的证据材料，原告与被告之间贷款本金为32000元，原告自认被告杨丽昆已偿还贷款本金2485.20元，故被告应当向原告偿还贷款本金29514.80元；2、原告与被告之间约定的贷款利息（按92天计）经本院审查并计算后确认为1306.65元，原告自认被告已实际偿还利息1324.80元，故双方贷款利息已还清，超出部分18.15元应当抵扣罚息；3、按照双方约定，借款人逾期偿还贷款本金的，罚息利率为24.3%，该约定超过了法律的限制性规定，现原告主张自2018年7月10日起计算的罚息，另被告于2018年12月11日实还本金2485.20元，而被告多付的贷款利息18.15元应当抵扣2016年10月29日至2018年7月9日期间的罚息，故本院依法调整并确认被告应当向原告支付两段期间的罚息：（1）自2018年7月10日起至2018年12月11日止（154天），以贷款本金32000元为基数，按年利率24%计算，经本院审查并计算后为3240.33元；（2）自2018年12月12日起至贷款本金付清之日止，以贷款本金29514.80为基数，按年利率24%计算；4、按照双方约定，借款人逾期偿还贷款利息的，复利利率为24.3%，该约定超过了法律的限制性规定，另被告于2018年12月11日还清尚欠的贷款利息514.65元，并实还复利5.49元，因本院对2018年7月10日起的罚息按年利率24%进行保护，故对2018年7月10日以后的复利不再支持，本院依法调整并确认被告应向原告支付自2016年10月29日至2018年7月9日止（618天），以尚欠贷款利息514.65元为基数，按年利率24%计算后，再减去5.49元的复利，经本院审查并计算后为203.64元。第四，关于原告主张的为实现债权而支出的律师费及邮寄费，但至今未提交该费用实际支出的凭证，故本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告杨丽昆于本判决生效之日立即向原告平安银行股份有限公司昆明分行偿还贷款本金人民币29514.80元、罚息人民币3240.33元、复利人民币203.64元，三项合计32958.77元，并支付罚息（自2018年12月12日起至贷款本金还清之日止，以贷款本金人民币29514.80元为基数，按年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币911元，由被告杨丽昆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。审 判 长  曾凌杰人民陪审员  成绍清人民陪审员  雷辉美二〇一九年五月九日法官助理朱娟书记员屠忞