山东省济南市章丘区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0181民初1609号原告：山东章丘农村商业银行股份有限公司。住所地：山东省济南市。法定代表人：任成常，董事长。委托诉讼代理人：宋秀美，系山东章丘农村商业银行股份有限公司工作人员。委托诉讼代理人：郝志明，系山东章丘农村商业银行股份有限公司工作人员。被告：王宪本，男，生于1969年9月19日，汉族，居民，住济南市。被告：高继美，女，生于1969年10月5日，汉族，居民，住济南市。原告山东章丘农村商业银行股份有限公司（以下简称章丘农商行）与被告王宪本、高继美借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用简易程序，于2019年3月26日公开开庭进行了审理。原告章丘农商行的委托诉讼代理人宋秀美、郝志明到庭参加诉讼，被告王宪本、高继美经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。章丘农商行向本院提出诉讼请求，1.判令解除章丘农商行与王宪本、高继美签订的个人住房借款合同；2.依法判令借款人王宪本及高继美偿还所欠我行借款剩余本金789549.82元、利息7141.80元及逾期利息，直至贷款还清之日止；3.依法判令我行对双山大街齐鲁涧桥小区2-30号楼506室及配套房行使优先受偿权；4.本案一切诉讼费用由被告承担。事实和理由：我行宁家埠支行于2018年4月3日与被告王宪本签订个人住房借款合同一份，合同约定借款80万元整，期限192个月，利率执行基准利率上浮15%，逾期贷款根据逾期天数按借款凭证载明的利率加收50%，借款人不按本合同约定用途使用贷款的在违约使用期间加收100%计收罚息，合同约定还款方式为等额本息款还款，借款用途为购房。该借款由双山大街齐鲁涧桥小区2-30号楼506室及配套房抵押。我行于2018年4月13日按照合同约定向借款人发放借款80万元整，到期日为2034年4月2日，但贷款发放后借款人未按合同约定履行每月按时还款责任，自2018年9月份形成逾期，至2018年12月份形成不良，以上违约情形已经严重影响贷款资金安全。我行于2019年1月29日发放律师函要求其按约定还款，但被告仍未还款，已构成根本违约。我行按照合同约定要求收回贷款资金，并要求被告承担相应的违约责任。王宪本、高继美未答辩。本院经审理，认定事实如下：1、2018年4月3日，王宪本、高继美作为借款人（抵押人）与章丘农商行签订个人住房借款合同。借款合同约定，借款人王宪本、高继美向章丘农商行借款80万元，本合同项下的款项用于借款人购买位于齐鲁涧桥小区2-30号楼506室及配套房的房屋，房屋总价值1171200元；借款期限从2018年4月3日至2034年4月2日止，共计192个月；贷款利率执行月利率4.696‰，逾期利息上浮50%；还款方式为每月等额偿还贷款利息，每月偿还本息金额为6332.64元，借款人应于每月的还款日（25日）前存足应还款项；担保方式为抵押，办理了抵押登记，抵押物为齐鲁涧桥小区2-30号楼506室及附属房；抵押担保的范围包括借款本金、利息、违约金以及章丘农商行为实现债权而发生的相关费用等；担保债权数额800000元；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后二年止；若借款人未能按本合同约定履行其债务时，章丘农商行均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任；借款人违反本合同约定的任一条款，章丘农商行均有权采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或其他资产保全措施；因借款人违约致使章丘农商行采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担章丘农商行为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2、2018年4月13日，章丘农商行向王宪本、高继美发放贷款80万元，年利率5.635%，到期日为2034年4月2日。王宪本、高继美自2018年5月份起每月应还款6332.64元，自2018年9月开始不按期偿还贷款，截止2018年12月31日，王宪本、高继美偿还借款本金10450.18元、利息22744.13元，本息共计33194.31元，尚欠借款本金789549.82元。以上事实由原告陈述及原告提交的个人住房借款合同一份、共同还款责任承诺书一份、房地产抵押清单一份、不动产登记证明一份、贷转存凭证一份、贷款账卡及利率变动明细表一份等予以证实，本院依法予以确认。3、原告提交律师函一份、送达地址协议一份、投递回单一份，证明原告因被告不能偿还贷款及利息构成根本违约，通知被告解除合同并送达被告的事实。经审查，律师函并未体现通知被告解除合同的内容，但告知被告不能偿还贷款及利息构成根本违约，并催告被告收到律师函7日内向原告履行相关义务，投递回单证实被告收到律师函，三份证据合法有效，本院依法予以采信。本院认为，章丘农商行与借款人王宪本、高继美签订的《个人住房借款合同》系双方的真实意思表示，合法有效。当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人另一方，可以解除合同，但应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。在合同履行过程中，借款人未按合同约定的期限归还原告借款本息，经原告催告在合理期限内仍未履行，原告有权通知对方解除合同，但原告向被告邮寄的律师函并未体现通知对方解除合同的内容，故解除合同的时间不能认定为原告签收律师函的时间，而应自法院判决生效之日起合同解除。合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。借款合同约定，借款人违反本合同约定的任一条款，出借人均有权提前收回已发放的贷款本息，借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，出借人有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定的利率上浮50%计收逾期罚息，故王宪本、高继美应共同返还章丘农商行剩余借款本金及利息并赔偿其损失，章丘农商行主张利息7141.8元，系其对其权利的处分，不超出贷款帐卡及利率变动明细表被告应支付而未支付的利息，不违反法律规定，本院予以支持。债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故章丘农商行主张对被告坐落于双山大街齐鲁涧桥小区2-30号楼506室及配套房折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，于法有据，本院予以支持。被告王宪本、高继美经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，由此产生的法律后果，由其自负。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、原被告于2018年4月3日签订的《个人住房借款合同》于本判决生效之日解除；二、被告王宪本、高继美于本判决生效之日起10日内共同返还原告山东章丘农村商业银行股份有限公司借款本金789549.82元及利息7141.8元并赔偿损失（以789549.82元为基数，自起诉之日即2019年2月25日起至实际给付之日止，按年利率5.635%加计50%计算）；二、原告山东章丘农村商业银行股份有限公司有权在担保范围内（担保债权数额800000元）就被告王宪本、高继美位于齐鲁涧桥小区2-30号楼506室及附属房折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照民事诉讼法第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11767元，减半收取计5884元，由被告王宪本、高继美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 员  李 丽二〇一九年五月六日法官助理  赵俊彩书 记 员  李 宁