云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0111民初1059号原告昆明市小微企业金融促进会，住所昆明市盘龙区东风东路80号国联大厦8楼。法定代表人李雪磊，职务会长。委托代理人李杰，云南万青律师事务所律师，特别授权代理。被告杨燕，女，彝族，1979年9月27日出生，身份证住址：云南省楚雄彝族自治州禄丰县，现住云南省昆明市官渡区。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行，住所云南省昆明市环城南路331号。负责人马骏，职务行长。委托代理人周炳午，男，汉族，1991年8月1日出生，身份证住址云南省昆明市五华区，系中国民生银行股份有限公司员工,特别授权代理。原告昆明市小微企业金融促进会（以下简称小微企业）诉被告杨燕追偿权纠纷一案，本院于2018年1月26日受理后，本院依法追加中国民生银行股份有限公司昆明分行为第三人参与本案诉讼，本院依法组成合议庭于2018年5月16日公开开庭进行了审理。原告小微企业的委托代理人李杰、被告杨燕到庭参加诉讼，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行的委托代理人周炳午到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告昆明市小微企业金融促进会诉称：中国民生银行昆明分行与昆明市小微企业金融促进会签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定昆明市小微企业金融促进会以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在中国民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。被告在符合中国民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。依据《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》第二条：“本基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。”及第二十七条：“基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。”的规定，原告是每位基金成员的管理人，代为管理基金，在基金成员不能向民生银行昆明分行履行还款义务时，原告代为偿还。经被告杨燕本人作为申请人申请，加入昆明市小微企业金融促进会。2015年6月19日被告杨燕与中国民生银行昆明分行签订了《借款合同》，双方约定，中国民生银行昆明分行向被告提供金额为人民币100万元整的贷款；贷款期限12月；用途为订货；贷款年利率9.027%，逾期利率为贷款年利率基础上加收50%，违约罚息利率为贷款年利率基础上加收100%；贷款支付方式为受托支付，借款100万元整划入杨燕指定交易对象的账户。（账户名称：何章志，账号：62×××98)。双方约定其他事项注明：贷款发放前，借款人需一次性存入不低于授信金额10%的互助保证金和不低于授信金额2%的风险准备金。合同还就利息、罚息、复息的计算方式及收取情形、违约责任等情形均进行了约定。还同时约定了被告逾期还款时将承担为实现债权所产生的全部费用。2015年6月19日杨燕按合同约定存入风险准备金，昆明市小微企业金融促进会出具“互助基金缴款确认函、担保确认函”，以其管理的基金财产为该笔贷款提供最高额质押担保。2015年6月19日中国民生银行昆明分行按合同约定发故了该笔贷款，金额为人民币100万元整(借款期限为2015年6月19日至2016年6月19日)。2016年6月19日，借款到期，被告未偿还贷款本金，中国民生银行昆明分行依据《最高额质押合同》、《合作协议》及《昆明市小微企业金融促进会小微企业互助合作基金章程》于2016年6月23日扣划了被告所交互助保证金10万元，之后被告分五次归还贷款本息共计1082元。至2016年9月28日被告拖欠逾期贷款本金915865.20元，拖欠罚息32842.34元。中国民生银行昆明分行根据以下协议于2016年9月28日扣划了昆明市小微企业金融促进会的互助保证金账户人民，币948707.54元，用以偿还债务。扣划代为偿还后，经原告多次催收，被告拒不履行归还原告代偿还逾期本息的义务，故诉至法院请求：一、依法判令被告返还原告因代被告偿还中国民生银行的借款的本息人民币948707.54元。二、依法判令被告支付原告自2016年9月29日起以代偿还的本息为基数直至还清为止的利息（按银行同期商业贷款利率计算）。三、本案律师费、公告费、车旅费、邮寄费等由被告承担。四、本案全部诉讼费用由被告承担。另，原告于庭审中明确保全费5000元，保函费6640元。被告杨燕答辩称：第一、原告主体不符，被告没有跟原告产生借贷。第二、借款本金是怎么计算的？贷款100万，支付10万保证金，在扣除风险准备金2万，实际借款只有88万。第三、利息是怎么计算的从几号到几号？最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见，严格依法规定限制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高显著背离实际损失。目前本人经济困难，本金都难还，其他费用（利息、付复利、罚息、违约金），请求法官给予减免；第四、律师费、差旅费、邮寄费等属于间接费用，不应由被告承担，保全费、保函费也不应当由被告承担。第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行答辩称：无意见。原告为证实其诉请向本院提交了下列证据：第一组：昆明市小微企业金融促进会社会团体法人登记证书、证明书、身份证复印件、户口册复印件、个体工商户营业执照；证明：1、原、被告诉讼主体资格适格；2、被告杨燕系昆明市官渡区阳光女孩服装经营部的经营者。第二组：《小微企业互助合作基金业务合作协议》、《最高额质押合同》，证明：原告与民生银行昆明分行于2014年11月签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》和《最高额质押合同》，原告作为“昆明市小微企业金融促进会互助合作基金”的管理人，以其管理的基金为基金会员在民生银行发生的借款提供质押担保。第三组：小微授信申请表、中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书、“民生小微企业金融促进会互助合作基金会”章程、入会告知书、互助基金扣缴授权书、单位保证金账户内存款质押清单（复印件）；证明：被告杨燕申请加入了原告管理的基金会，原告以及管理的基金为被告在民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。第四组：借款合同、担保合同、互助基金担保确认函、个人借款凭证（复印件）；证明：1、2015年6月19日，被告杨燕与民生银行昆明分行签订《借款合同》，其中借款金额100万元，借款期限是2015年6月19日至2016年6月19日，借款用途为支付货款；2、2015年第月19日，被告杨燕从民生银行昆明分行借款人民币100万元；3、原告为被告的上述借款向民生银行提供质押担保。第五组：扣款回单，证明：截至2016年9月28日，被告尚欠民生银行昆明分行贷款余额915865.20元、罚息32842.34元，共计948707.54元，被告因未按约定履行还款义务，民生银行昆明分行于2016年9月28日从原告管理的基金账户中扣划948707.54元用于代偿被告的借款。经质证，被告杨燕对原告提交的上述证据予以认可。经质证，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行对原告提交的证据均无异议。被告杨燕针对其答辩意见提交以下证据：中国民生银行股份有限公司昆明螺蛳湾支行银行流水一份，时间是2015年的6月1日至2015年的8月30日的一份，证明：被告于2015年的6月18日向第三人中国民生银行归还了70万元，2015年的6月15日向第三人民生银行归还了392000元的事实。经质证，原告认为被告提交的证据与本案无关联性。经质证，第三人认为2015年的6月15日转款39.2万，其摘要是个人汇款，而这笔贷款的的期限是2015年的6月19日，因此是在贷款之前转款，因此和本案没有关系；下一笔2015年6月18日也是在贷款期限之前，所以跟这笔贷款没有关系。第三人向本院提交证据如下：购销合同，证明：杨燕与何章志存在交易管理关系，并且申请将该笔贷款就是支付给这个指定的收款人何章志。经质证，被告对第三人提交的证据不认可，只有民生银行的信贷员才清楚，被告不知道要怎么跟何章志交易，也没给何章志做过任何的交易，也没给何章志签过任何的什么合同，当时民生银行叫我要求我们这么写，我们没有多余的权利，签订合同时问他们为什么要写，他们就说你按照这样写就行了，你要钱要贷款就这样做就行了，所以我们就签了这份合同。但是这份合同是什么情况，我现在都不清楚。本院结合当事人当庭陈述，对原、被告提交的上述证据综合认证如下：原告提交的上述证据从形式、来源上看，与本案具有关联性，且被告杨燕予以认可，故本院予以采信；被告提交的银行流水从内容上看与本案无关联性，本院不予采信。经审理，本院确认本案以下法律事实：第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行与原告签订了《小微企业互助合作基金业务合作协议》，双方约定原告以其受托管理的基金金额为限为其全体基金会员在民生银行昆明分行的债务提供最高额质押担保，双方还签订了《最高额质押合同》。在符合民生银行昆明分行相关贷款条件，并在同意原告的章程规定的情况下，自愿履行缴纳“互助保证金”及“风险准备金”的义务后，可向原告申请成为原告的基金会员。被告杨燕作为申请人申请加入原告成为其会员，并缴纳了风险准备金20000元。2015年6月19日被告杨燕与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订了《借款合同》，约定中国民生银行昆明分行向被告杨燕发放贷款1000000元，该1000000元由中国民生银行昆明分行发放到“何章志”62×××98的民生银行账户，并就贷款利息、违约责任等事项进行了约定。同日，被告杨燕与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订了《担保合同》，约定被告以其保证金账户“62×××16”内100000元作为质押，为《借款合同》项下全部债务提供担保。被告杨燕在加入原告成为其会员时签署确认了《昆明市小微企业金融促进会互助合作基金章程》，该章程规定基金用于全体基金会员在中国民生银行昆明分行发生的债务提供质押担保。基金会员发生违约时中国民生银行昆明分行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。原告昆明市小微企业金融促进会与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行于2014年11月14日签订的《最高额质押合同》中第18条约定,最高额质押合同项下质押财产为保证金账户内存款，中国民生银行股份有限公司昆明分行有权直接扣划相应的存款以抵偿债务。原告与被告共同出具《中国民生银行昆明市小微企业金融促进会互助合作基金会会员入会告知书》，确认被告加入基金后，被告向原告缴纳的基金财产不仅要对加入前的现存全体基金成员在中国民生银行发生的全部债务承担最高额质押担保责任，还要对加入后的全体基金成员在中国民生银行发生的全部债务承担最高额质押担保责任。被告杨燕签署的《互助基金扣缴授权书》授权原告指令民生银行从被告的保证金账户扣划指定金额至原告指定的风险准备金或保证金账户。原告出具《互助基金缴款确认函、担保确认函》，以其管理的基金财产及其收益为被告杨燕与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行的贷款提供最高额质押担保。2015年6月19日，第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行向被告杨燕指定的何章志账户发放贷款1000000元，借款期限自2015年6月19日至2016年6月19日。因被告杨燕未在约定期限内还本付息，2016年6月23日，中国民生银行股份有限公司昆明分行扣划了被告保证金100000元。2016年9月28日，原告向中国民生银行股份有限公司昆明分行代被告杨燕偿还本金915865.2元、罚息32842.34元，共计948707.54元。诉讼过程中，原告向本院申请对被告杨燕的财产进行保全，经本院做出（2018）云0111民初1059号裁定书对被告杨燕名下位于金福地花园7幢22层2202室（房产证号：20××99）的房产，位于滇池领秀小区二期5幢1单元502号（房产证号：20××94）的房产，被告杨燕名下车牌号为云Ａ×××××的雪佛兰牌小型汽车（车辆型号：SGM7145MTA）、车牌号为云Ａ×××××的奥迪牌小型汽车（车辆型号：FV7203BBCWG）予以保全查封。现因被告拒不履行归还原告剩余代偿还款项的义务，原告遂诉至本院，主张前述诉请。本院认为，首先，根据《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间内连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”、第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”之规定，本案中，原告与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《最高额质押合同》、《小微企业互助合作基金业务合作协议》，被告杨燕与第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行签订的《借款合同》、《担保合同》，均系当事人真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并生效。被告杨燕签署的《昆明市小微企业金融促进会互助合作基金章程》、《互助基金扣缴授权书》系其真实意思表示，对其具有约束力。按照合同约定，原告为被告杨燕在中国民生银行股份有限公司昆明分行的借款本息承担最高额质押担保责任，被告借款到期未按约定还本付息构成违约，原告依约向第三人中国民生银行股份有限公司昆明分行清偿了被告所负债务，原告履行了担保责任并依法取得了向被告追偿的权利，因原告代被告清偿了借款本金915865.2元、罚息32842.34元，共计948707.54元，故原告第一项诉请，本院予支持。其次，关于原告所诉利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项规定：“未约定逾期利率或者约定不明，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”之规定，本案中，原、被告虽未就原告代被告清偿债务后被告归还欠款的期限进行约定，也未就被告向原告归还欠款前该期间的利息或逾期还款利息进行约定，然被告迟迟未向原告归还欠款已给原告造成实际损失，故原告诉请被告按照银行同期商业贷款利率向原告支付资金占用利息，本院支持以代偿总额948707.54元为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2016年9月29日起至实际清偿之日止的资金占用利息。被告提交的证据并不足以证明其答辩意见成立，故对于其答辩意见本院不予采纳。因原告并未向本院举证证实本案确已产生律师费、公告费、车旅费、邮寄费等及具体数额，故对于原告要求被告支付上述费用的诉请，本院依法不予支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨燕于本判决生效之日起十日内归还原告昆明市小微企业金融促进会代偿还借款948707.54元，并以该款项为基数按照中国人民银行同期银行贷款利率计算支付自2016年9月29日起至实际清偿之日止的利息；二、驳回原告昆明市小微企业金融促进会的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13287元、保全费5000元、保函费6640元由被告杨燕承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。审 判 长 彭 毅人民陪审员 王 冰人民陪审员 尚炳昌二〇一九年五月二十二日书 记 员 张 志