山西省太原市中级人民法院民事判决书（2019）晋01民终2364号上诉人（原审被告）：张海珍，女，1971年03月20日出生，汉族，住太原市。被上诉人：平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（原名平安银行股份有限公司上海延东支行），住所地上海市虹口区临平路******部分**。负责人：符寅健，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。原审被告：闫福庆，男，1969年11月28日出生，汉族，住太原市。上诉人张海珍因与被上诉人平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、原审被告闫福庆借款合同纠纷一案，不服太原市小店区人民法院（2018）晋0105民初2376号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。张海珍上诉请求：1、请求二审法院撤销一审判决，改判上诉人支付被上诉人利息15280.24元、滞纳金38946.16元，共54224.6元；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一、一审法院判决认定利息错误。本案为银行贷款，根据中国人民银行2015年发布的贷款利率，三年期的贷款利率为年利率5%。而本案中的贷款利率约定为年利率l8%，远远高于合法的银行贷款利率。另外逾期贷款利率还要在原贷款利率的基础上加收50%，逾期利率达到了年利率27%。一审法院认定的自20I7年11月17日之后的利息更是在本息之和的基础上浮50%后计算利息的复利。一审认定的逾期利息和罚息甚至超过了民间借贷的最高利率24%，显然是错误的。一审法院再没有查清利息如何计算，利率是否合法的情况下，完全按照被上诉人一审的主张判决上诉人支付被上诉人利息，没有法律依据，也是错误的。上诉人要求按本金94937.83元，年利率5%计算利息。二、一审法院程序错误。一审法院在开庭之前没有通知过上诉人，也没有给上诉人发过传票，一审法院缺席判决，违反审判程序，更侵害了上诉人的权益。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行辩称，一审法院关于利息及罚息、复利的认定有合同依据，一审法院向上诉人送达诉讼文书是公告送达，一审判决正确，应当予以维持。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行向一审法院起诉请求：1、判令被告闫福庆、张海珍归还原告贷款本金人民币94937．83元；2、判令被告闫福庆、张海珍支付利息人民币20130．32元，逾期利息人民币34096．08元（截至2017年11月16曰止），并支付自2017年11月17日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币115068．15元为基数按照同期执行贷款利率上浮50％计付，总计诉讼标的为人民币149164．23元（截至2017年11月16日止）；3、判令如被告闫福庆、张海珍不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为×××，发动机号为0544894的丰田牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告继续清偿；4、本案的诉讼费由被告闫福庆、张海珍承担。一审法院认定事实：被告闫福庆、张海珍为购买轿车，向原告提交平安银行个人汽车消费贷款申请表，后原（甲方）、被告（乙方）双方签订《个人担保贷款合同》，合同约定了贷款本金为119000元（借款借据实际为119000元），贷款用途为购买汽车，贷款期限为36个月，还款方式为按月等额还款。还本付息日为贷款发放日后的每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日。贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50％的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。被告闫福庆、张海珍用其所有牌号为×××，发动机号为0544894的丰田牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。2015年1月5日，原告向被告闫福庆、张海珍发放贷款119000元，借款借据上载明贷款月利率15．0000‰，借款期限自2015年1月5日起至2018年1月5日止，合计36个月。2015年1月4日，原（抵押权人）、被告双方就抵押物即车牌号为×××，发动机号为0544894的丰田牌小型普通客车向山西省太原市公安局交通警察支队车辆管理所办理抵押登记。被告闫福庆、张海珍从2015年2月5日起至2015年10月5日，已偿还原告贷款本金24062．17元，截止2017年11月16日，尚欠原告本金94937．83元，利息20130．32元，逾期利息34096．08元。一审法院认为，原告与被告闫福庆、张海珍签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，该合同合法有效，原被告应依约履行其义务。2015年1月5日，原告向被告发放贷款119000元，被告作为借款人负有按期归还本息的义务，被告未按约归还本息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故原告主张二被告支付截止到2017年11月16日的剩余本金94937．83元，利息20130．32元，逾期利息34096．08元及以115068．15元（借款本金94937．83元与利息20130．32元之和）为基数，自2017年11月17日起按同期执行贷款利率上浮50％计算的逾期利息，事实清楚，证据充分，一审法院予以支持。被告闫福庆以其所有的车牌号为×××，发动机号为0544894的丰田牌小型普通客车为上述借款及利息向原告提供抵押担保，并办理抵押物登记，原告对该抵押物享有抵押权和优先受偿权，被告未能按约履行还款义务构成违约，原告在其债权范围内对上述涉案车辆拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。被告闫福庆、张海珍经一审法院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证等的权利，不影响一审法院依据查明的事实依法判决。判决如下：一、被告闫福庆、张海珍于本判决生效之日起三十日内向原告平安银行股份有限公司上海延东支行支付截止到2017年11月16日的剩余本金94937．83元，利息20130．32元，逾期利息34096．08元及以115068．15元（借款本金94937．83元与利息20130．32元之和）为基数，自2017年11月17日起按同期执行贷款利率上浮50％计算的逾期利息。二、原告平安银行股份有限公司上海延东支行在上述第一款项范围内对被告闫福庆、张海珍抵押的车牌号为×××，发动机号为0544894的丰田牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3383元（原告已预交），由被告闫福庆、张海珍负担。本院二审期间，平安银行股份有限公司上海延东支行向本院提交了《上海银保监局关于同意平安银行上海延东支行更名的批复》，该文件记载上海银监局同意平安银行股份有限公司上海延东支行更名为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。本院对平安银行股份有限公司上海延东支行的名称变更为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行的事实予以认定。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，一审法院在按照平安银行股份有限公司上海延东支行（现名平安银行股份有限公司上海瑞虹支行）提供的地址及借款合同上记载的地址不能找到闫福庆、张海珍，即向其公告送达法律文书，符合法律规定，一审法院审理本案不存在程序违法，本院对张海珍关于一审送达程序错误的上诉理由不予采信。关于利息、罚息是否过高的问题，闫福庆、张海珍与平安银行股份有限公司上海延东支行（平安银行股份有限公司上海瑞虹支行）签订的《个人担保贷款合同》第四十一条约定，本合同的贷款利率按以下标准确立：贷款发入日人民银行同期贷款基准利率上浮200%；第四十六条约定，贷款到期或提前到期，闫福庆、张海珍未能按约定偿还贷款本息的，银行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”故双方约定的贷款利率18%，符合法律规定，本院予以支持，但双方约定的罚息利率27%，以及按照罚息利率计算的复利，张海珍认为过高，本院应按照上述规定按总和不超过24%的年利率对利息、罚息、复利予以调减。综上所述，闫福庆、张海珍的上诉请求部分成立。依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、变更太原市小店区人民法院（2018）晋0105民初2376号民事判决第一项为“闫福庆、张海珍于本判决生效之日起三十日内向平安银行股份有限公司上海瑞虹支行支付截止到2017年11月16日的剩余本金94937．83元，利息20130．32元、并支付按利息、罚息、复利总和不超过年利率24%计算的逾期利息，以及自2017年11月17日起至本判决确定的给付之日止按年利率24%计算的逾期利息；二、维持太原市小店区人民法院（2018）晋0105民初2376号民事判决第二项，即“平安银行股份有限公司上海瑞虹支行在上述第一款项范围内对闫福庆、张海珍抵押的车牌号为×××，发动机号为0544894的丰田牌小型普通客车拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权”；三、驳回张海珍的其他上诉请求。二审案件受理费1156元，由张海珍负担456元，由平安银行股份有限公司上海瑞虹支行负担700元。本判决为终审判决。审判长 李翠萍审判员 孙云英审判员 李 晨 二O一九年五月十七日书记员 孟美荣