贵州省遵义市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）黔03民终2890号上诉人（原审原告）：道真中银富登村镇银行有限公司。住所地:贵州省道真仡佬族苗族自治县玉溪镇尹珍大道。统一社会信用代码：91520300MA6DM4YT4P。法定代表人：刘吉敏，该银行行长。委托诉讼代理人：蒋炬，该银行副行长。委托诉讼代理人：周炼，该银行经理。被上诉人（原审被告）：秦敏会，女，1991年7月22日出生，土家族，住贵州省道真自治县。被上诉人（原审被告）：周燕，女，1991年7月29日出生，汉族，住贵州省道真仡佬族苗族自治县。上诉人道真中银富登村镇银行有限公司（以下简称富登村镇银行有限公司）因与被上诉人周燕、秦敏会金融借款合同纠纷一案，不服贵州省道真仡佬族苗族自治县人民法院（2019）黔0325民初159号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月15日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。富登村镇银行有限公司上诉请求：一、撤销原判第2项；二、改判被上诉人偿还贷款本金37519.43元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、复利、违约金及罚息（计至全部欠款还清之日）；三、判令周燕对上述请求承担连带责任，并按担保合同约定承担富登村镇银行有限公司为实现债权和担保权益而发生的费用；四、上诉费由各被上诉人共同连带承担。事实与理由：2018年3月28日，富登村镇银行有限公司与秦敏会签订了《借款合同》。上述合同2.6、6.2、6.3等约定，借款人发生本合同下的违约事件时，上诉人有权要求借款人承担罚息、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等，并按照（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。本案中，秦敏会从2018年9月21日起就未能按约定偿还当期应还本息，即构成了实际逾期。所以一审法院认为“原告富登村镇银行有限公司是根据《借款合同》约定宣布提前到期，而不是实际逾期”的认识错误。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003〕251号）第三条规定：“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”上诉人收取逾期借款的罚息、复利的依法合规，符合国家监管规定。秦敏会辩称：对一审判决认定的本金和利率均无异议周燕未向本院提交书面答辩意见。富登村镇银行有限公司向一审法院起诉请求：1.判令秦敏会偿还富登村镇银行有限公司贷款本金40519元，并按合同约定支付相应正常的贷款利息、复利、违约金及罚息；2.请求判令周燕承担连带清偿责任，并按合同约定承担富登村镇银行有限公司为实现债权和担保权而发生的费用；3.本案的诉讼费由秦敏会、周燕承担。一审法院认定事实：2018年3月28日，富登村镇银行有限公司与秦敏会签订格式条款《借款合同》，约定秦敏会向富登村镇银行有限公司借款50000元，借期24个月，借期内利息为年利息11.9%，借款起止日期为2018年3月28日至2020年3月27日，还款方式为按等额本息还款法。该《借款合同基本条款》第6条第三款约定“借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定及法律规定、金融监管机构的规定行使违约救济权，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用或支付方式、停止发放贷款、计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公示催告、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用等”。同日，周燕作为秦敏会此次借款的保证人，自愿与富登村镇银行有限公司签订了格式条款《最高额保证合同》，该保证合同第二条第一款约定，周燕承担连带责任担保、第三款约定“本合同下的保证期限为主合同下被担保债务的履行期届满之日起两年。如果被担保债务应当分期履行而主债务人未能按期足额履行某一期债务，则就该期债务而言，自该期债务到期之日起直至被担保的全部债务均已到期之后两年期限届满之日为止”。上述合同签订后，富登村镇银行有限公司于2018年3月28日向秦敏会提供的账户汇入借款50000元。秦敏会使用该借款后，将该笔借款本息结至2018年9月21日，从2018年9月22日起，秦敏会就未支付利息，截止2019年2月21日止，秦敏会尚欠富登村镇银行有限公司借款本金37519.43元。富登村镇银行有限公司向原审法院提起诉讼，要求实现前述请求。一审法院认为，富登村镇银行有限公司与秦敏会之间签订的借款合同合法有效，双方应当严格按照合同的约定履行。秦敏会在借款期限内未按等额本息还款法履行义务，且经富登村镇银行有限公司催收仍未履行，根据《借款合同》基本条款第6条第三款约定，富登村镇银行有限公司有权宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期，故对富登村镇银行有限公司要求秦敏会、周燕偿还借款本金37519.43元及相应利息的诉讼请求，原审法院予以支持，秦敏会应当承担偿还全部本付息的义务。周燕与富登村镇银行有限公司签订了《最高额保证合同》，并在合同中明确约定为连带责任担保，根据原《最高额保证合同》对保证期限的约定，周燕应当承担保证责任，故对富登村镇银行有限公司要求周燕承担该笔借款的连带责任的诉讼请求予以支持。富登村镇银行有限公司要求秦敏会、周燕支付复利、违约金及罚息的诉讼请求，因《借款合同》约定的借款期限未届满，富登村镇银行有限公司是根据《借款合同》约定宣布借款提前到期，而不是实际逾期，故不予支持。秦敏会、周燕经原审法院传票传唤未到庭应诉，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，原审法院依法适用缺席判决。综上所述，判决如下：一、被告秦敏会、周燕于本判决生效后十日内连带偿还原告道真中银富登村镇银行有限公司借款本金37519.43元，并按年利率11.9％支付从2018年9月22日起至借款清偿完毕之日止的利息。二、驳回原告道真中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。案件受理费812元，减半收取406元，由被告秦敏会负担。本院二审期间各方均未向本院提交新证据。经本院对上诉人进行询问，其上诉请求第二项涉及的贷款利息、复利、违约金、罚息和实现债权和担保权益发生的费用，实际上仅有利息和罚息以及诉讼费，其余费用在本案中不存在。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，根据秦敏会与上诉人于2018年3月28日签订的借款合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效。因秦敏会未按照合同约定偿还借款，其已构成违约，根据该借款合同6.2条、6.3条之规定，秦敏会应当按照合同约定的利率的1.5倍按日加付罚息，因此，对于上诉人要求秦敏会支付罚息的主张本院予以支持。同时，周燕作为保证人，与上诉人签订最高额保证合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效。根据该保证合同第2.1条，双方约定保证方式为连带责任。同时根据该合同C.1、C.2条，担保范围为本金50000元以及正常利息、罚息、违约金、实现债权和担保权益的费用等。因此，对于秦敏会尚欠上诉人的本金、利息、罚息，周燕应当负连带清偿责任，但周燕承担责任后，可以依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”之规定，向秦敏会追偿。综上所述，道真中银富登村镇银行有限公司的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销贵州省道真仡佬族苗族自治县人民法院（2019）黔0325民初159号民事判决；二、秦敏会在本判决生效后十日内偿还道真中银富登村镇银行有限公司借款本金37519.43元，并按照双方于2018年3月28日签订的《借款合同》（合同编号：201801207017130202）约定的利率、罚息标准支付利息和罚息直至清偿完毕之日止，周燕承担连带清偿责任；三、驳回道真中银富登村镇银行有限公司其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。一审案件受理费406元（已减半）、二审案件受理费812元，共计1218元，由秦敏会、周燕负担。本判决为终审判决。审判长 娄 强审判员 施正高审判员 贺灿灿二〇一九年五月二十四日法官助理侯振伟书记员钟永海