广西壮族自治区融安县人民法院 民 事 判 决 书 (2019)桂0224民初267号 原告：中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司。 地址：广西柳州市文昌路20号五星百货乐和城六楼；统一社会信用代码：91450200775950773G。 负责人：王芳，职务：该支公司总经理。 委托诉讼代理人：韦伟，广西涌流律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦文育，广西涌流律师事务所实习律师。 被告：董匡玉，男，1977年4月21日生，壮族，初中文化，农民，住广西融安县。 原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司与被告董匡玉保证保险合同纠纷一案，本院于2019年2月22日受理后，依法由审判员罗念初适用简易程序，于2019年5月16日公开开庭进行了审理。书记员杨家富担任法庭记录。原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司及其委托诉讼代理人韦伟、韦文育，被告董匡玉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付理赔款项79471.14元；2、判令被告向原告支付未付保费5522.67元；3、判令被告以保险理赔款和未付保费之和为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一的标准向原告支付违约金，自2018年5月24日起至款项还清之日止，暂计算至2018年12月24日违约金18188.68元；以上三项暂计人民币103182.49元（截至2018年12月24日）；4、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年12月22日向原告投保，要求为其与河北银行股份有限公司（以下简称“河北银行”）的《个人借款合同》提供保证保险，原告审查后签发了《中国大地个人贷款保证保险保险单》。该保单载明：被保险人为河北银行；投保人为被告董匡玉；保险金额为95120元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿贷款全部本息之日止；保费缴纳方式为每月支付保费，保费率每月1.9%;缴费日期为约定扣款之日;每月保险费金额为1520元；付费约定：投保人应按投保时约定，每月交付保险费。该保险单“特别约定”栏载明：3.投保人拖欠任何一期贷款迖到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后；保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。被告与河北银行签订的《个人借款合同》[合同编号：个借字第20180102100000160622JK_450号]，贷款金额为人民币捌万元整（¥80000.00)，贷款期限为36个月，贷款用途为个人综合消费，贷款年利率6.175%，约定贷款发放至被告指定的河北银行董匡玉账户，账号为：62×××74。2018年1月4曰，河北银行按照借款合同约定将80000元贷款发放至被告指定的账户。被告借款后，仅于2018年2月4日还款一期，此后未再还款付息及缴纳保费。2018年5月24日，原告依据保险条款向被保险人河北银行理赔79471.14元；原告已及时以信函的方式将理赔情况通知被告；河北银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。至原告理赔之日，被告应交保费7042.67元，已交保费1520元，即被告未付保费5522.67元。原告多次向被告催收上述理赔款、未付保费未果，根据保险合同约定该催收款项自理赔之日起按照每日千分之一的标准计算违约金，截止2018年12月24日，违约金合计18188.68元。综上，原告特向法院起诉，请依法支持原告的全部诉讼请求。 证1、原告营业执照复印件，2、被告身份证，3、中国大地个人贷款保证保险单，4、个人贷款合同（被告与河北银行贷款合同），5、河北银行个人借款凭证；证明被告获得河北银行放款的款项80000元；银行已按照合同放款，6、索赔申请书；证明河北银行根据保单约定向大地保险公司索赔，7、权益转让书；证明原告于2018年9月29日向河北银行理赔79471.14元；原告已按照保险条款进行理赔，取得向原告追偿权，8、还款记录，9、催收记录。 被告辩称：一、原告在《民事起诉状》之事实和理由部分陈述的事实不客观，本案保险合同的成立、履行、理赔款追偿权的取得等诸多因素存在重大瑕疵。故请求驳回对原告大地公司的诉讼请求。原告大地公司在投保人不能提供营业执照、公司公章、法人代表等情况下，违法与投保人建立保险合同关系，双方签订的保险合同存在严重瑕疵。答辩人与原告大地公司及其业务员素不相识，从未有过任何联系，更没有任何经营上的关联。原告大地公司业务员通过违法手段了解到答辩人因资金周转困难急需贷款的信息，便派业务员主动找到答辩人，和答辩人说，如果你想贷款，没有公司营业执照和门面都不要紧，随便要个公司名称，只要在网上查实有这个公司存在，找个门面拍张照片就可以了。经原告公司业务员这番介绍，答辩人选择朋友侯建明的润丰商贸有限公司的营业执照报上去，没有加盖公章，原告公司业务员自己刻制一枚公章加盖，没有答辩人任职证明，原告公司业务员帮出具，证明答辩人为润丰商贸有限公司的销售部经理，还证明答辩人月收入3万元以上。由于没有财产抵押，原告公司业务员又违法从浦发银行信贷员那里要来答辩人购房担保借款合同的复印件，原告大地公司业务员又要求答辩人去农行加盖“与原件相符”的印章给他过目。经过如此一番包装，原告大地公司业务员认为可以去公司办理贷款手续了。答辩人到原告大地公司办理借款手续时,不用答辩人在合同上签字，业务员还对答辩人说，办完手续后所有的材料都将销毁。以上事实足以证明，原告大地公司业务员违法帮答辩人办理借款合同的行为存在虚假借款情形，原告大地公司提供的《个人借款合同》系原告引导答辩人变造形成，根据《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项规定的“以合法形式掩盖非法目的”的合同应认定为无效合同，原告大地公司不具备主体资格，故请求驳回被告大地公司的诉讼请求。二、原告主张被告向原告支付理赔款项79471.14元与事实不符,答辩人获得8万元借款后，按照约定已经偿还了一期借款计3988元，实际理赔款项应为76012元，由于借款合同系原告引导答辩人造假变造形成，一切都是原告引起，因此，原告应该承担全部偿还责任。三、被告与原告签订的《个人借款合同》是在原告大地公司业务员的诱导之下签订的，由于不用被告签字，被告也没有见过合同内容，至于合同中的霸王条款被告更不清楚，原告主张被告向原告支付未付保费5522.67元，缺乏事实根据和法律依据，既然主张被告支付理赔款项76012元，就不应该再主张被告支付保费，其主张不具有正当性，不应该得到支持。四、原告与被告签订合同时，原告并没有和被告讲明违约责任和违约金的多少和计算方式。格式合同第十条中也没有约定违约金的多少，现在原告按照每日千分之一的标准支付违约金没有事实和法律依据,也不合情理，其主张应予以驳回。以上答辩意见，恳请法庭予以考虑并采纳。 被告为其辩解依法提交了以下证据：中国结算银行个人活期账户交易明细表。 经审查，原、被告双方所提交之证据，均符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可作为定案依据。 经审查，原告提交的证据能够支持其诉状所具之事实和理由,本院确认原告所诉属实。被告提交的证据，亦证实其与河北银行存在借贷关系以及只偿还了一期贷款本息及支付该期保费的事实。 本院认为：原、被告订立的保证保险合同系双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，属合法有效之合同。原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司作为保险人，在作为投保人的被告董匡玉未向作为被保险人的河北银行股份有限公司按期履行本息义务的情况下，按约替被告董匡玉代偿河北银行股份有限公司79471.14元，依法享有对被告董匡玉追偿权；按照原、被告订立的保证保险合同，被告董匡玉应支付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司的逾期保费5522.67元，该约定不违反法律规定。故原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司要求被告董匡玉支付代偿款79471.14元以及逾期保费5522.67元的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。关于原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司请求被告董匡玉以每日1‰计付违约金，虽双方在合同中有约定，但考量被告董匡玉违约造成原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司损失主要是利息损失的实际情况，依据公平、合理的原则，故本院对违约金依法予以调整为“以代偿款79471.14元为基数按月利率2%计算”。被告辩称原告在为其办理借贷保险业务过程中存在重在瑕疵以及工作人员存在违法行为，应当承担相应法律责任，因无证据证实，本院不予采信。其综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告董匡玉支付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司代偿款79471.14元； 二、被告董匡玉支付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司逾期保费5522.67元； 三、被告董匡玉支付原告中国大地财产保险股份有限公司柳州中心支公司逾期违约金（具体数额以代偿款79471.14元为基数，自2018年5月24日起按月利率2%计算至2018年12月24日止，2018年12月25日至代偿款付清日止的违约金仍按前述标准计算）。 本案案件受理费2364元，减半收取1182元，由被告董匡玉负担。 上述款项，义务人应于本案判决生效之日起10日内履行完毕，如未按照本案判决指定的时间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起三年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 员 罗念初 二〇一九年五月十六日 法官助理 孙 健 书 记 员 杨家富