河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0105民初15221号原告：中国建设银行股份有限公司河南省分行，营业场所郑州市花园路80号，统一社会信用代码：9141000086995250X4。法定代表人：石永拴，行长。委托诉讼代理人：杜向华，河南创力律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵宏骏，男，系该分行员工。被告：王茜，女，1992年7月29日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被告：刘瑞坤，女，1987年2月16日出生，汉族，住新郑市。被告：张瑞堂，男，1984年2月10日出生，汉族，住郑州市管城回族区。被告：郑州绿湖置业有限公司，住所地新郑市滨湖路与祥云路交叉口北500米路东绿都温莎城邦售楼部二楼。统一社会信用代码：914101845698120899。法定代表人：路向前，董事长。原告中国建设银行股份有限公司河南省分行（以下简称建行河南省分行）与被告王茜、刘瑞坤、张瑞堂、郑州绿湖置业有限公司（以下简称绿湖置业公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行河南省分行的委托诉讼代理人杜向华、被告王茜到庭参加诉讼，被告刘瑞坤、张瑞堂、绿湖置业公司经本院依法传唤，均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行河南省分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告王茜、刘瑞坤、张瑞堂向原告偿还借款本金1395333.44元、利息4313.40元，共计1399646.84元（利息暂计算至2019年2月15日，此后直至还清为止的本金、利息按借款合同约定的标准计算，以原告信息管理系统的数据为准）；2、依法判令被告郑州绿湖置业有限公司对第一项诉请所涉债务承担连带清偿责任；3、确认原告有权请求人民法院处置被告提供的抵押物（新郑市龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302号），并有权以处置所得价款优先受偿；4、本案的诉讼费、保全费等原告为实现债权的费用由各被告承担。事实和理由：2015年1月8日，原告与被告王茜签署《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：原告向被告王茜提供额度161万元的贷款；贷款用途仅限购置位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房屋一套；贷款期限自2015年1月8日起至2045年1月8日止；贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%。合同中约定抵押位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房屋一套。被告张瑞堂与被告王茜是夫妻关系，被告张瑞堂签署声明就被告王茜向原告借款人民币161万元用于购买龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房产，承担共同归还借款责任。2015年1月14日，原告与被告王茜、刘瑞坤签署《新郑市预购商品房抵押合同》一份，约定：抵押位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房屋；担保范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；被告王茜、刘瑞坤在债务履行期内连续3个月或累计6个月未能按约归还借款，原告有权处分上述商品房并要求提前清偿借款。2015年1月16日，上述商品房办理《新郑市预购商品房抵押登记证明》。为担保上述《个人住房（商业用房）借款合同》的顺利履行，被告绿湖置业公司与原告签署《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，自愿为上述债务提供连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依约向被告王茜发放贷款161万元，但被告并未按照合同约定偿还全部贷款本息，其他被告亦未按照约定向被告承担保证责任。其行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特依法向本院提起诉讼，请求公正裁决。庭审时，原告建行河南省分行变更其第1项诉讼请求为：判令被告王茜、刘瑞坤、张瑞堂向原告偿还借款本金1386389元、利息余额11806.9元、利息罚息37.72元、本金罚息27.12元、提前还款违约金1381.92元，截止2019年5月28日的本息共计1399642.66元。被告王茜辩称：没有异议。被告刘瑞坤、张瑞堂、绿湖置业公司均未答辩。经审理查明：2014年5月7日，中国建设银行股份有限公司郑州金水支行（债权人，以下简称建行郑州金水支行）与被告绿湖置业公司（保证人）签订《个人住房（商品用房）借款最高额保证合同》一份，主要约定：为保障原告债权的实现，被告绿湖置业公司愿意为建行郑州金水支行与债务人所形成的一系列债权提供最高额保证；本合同所称“债务人”是指因购置座落于新郑市龙湖镇××路西侧、××路北侧“绿都·温莎城堡”项目所属之住房或商业用房房产而与建行郑州金水支行发生借贷关系的全部债务人；本最高额保证所担保的债权是指自2014年5月7日至2016年5月7日期间（即“债权确定期间”）因建行郑州金水支行向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向建行郑州金水支行支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、建行郑州金水支行为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币一亿五千万元整；被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围；保证方式为连带责任保证；保证期间按原告对每个债务人发放的单笔贷款分别计算，自建行郑州金水支行与债务人签订单笔借款合同之日起，至该笔借款合同项下的抵押已生效，××已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日止；如果主合同项下债务到期或者建行金水支行根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，被告绿湖置业公司应在保证范围内立即承担连带保证责任；本最高额保证合同从属于建行郑州金水支行与本合同所述各相关债务人签署的主合同（借款合同），建行郑州金水支行根据本合同享有的权利，原告建行河南省分行均得享有和行使。2014年9月1日，被告王茜、刘瑞坤（××）与被告绿湖置业公司（出卖人）签订编号为140××××4801的《商品房买卖合同》一份，主要内容为：被告王茜、刘瑞坤购买被告绿湖置业公司开发的龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房产，单价为9750.19元，2014年9月1日以现金方式支付30.08%的房款计692604元，2014年10月15日以商业贷款方式支付69.92%的房款计1610000元。后买卖双方办理了合同信息备案手续及房屋预告登记，新郑房预字第1409017985号《房屋预告登记证明》载明：合同号140××××4801，预告登记权利人王茜、刘瑞坤，预告登记义务人被告绿湖置业公司，房屋座落龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302，登记时间2014年11月21日。2014年11月27日，被告张瑞堂向原告出具《声明》一份，主要内容为：张瑞堂与借款人王茜是夫妻关系，现就被告王茜向原告借款161万元用于购买龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房产事宜，声明如下：同意被告王茜向原告借款，并愿意承担共同归还借款责任；同意将上述房产抵押给原告作为借款的担保，在被告王茜违约导致处分抵押物时，愿意接受司法机关的强制执行措施，处分抵押物所得价款优先归还原告贷款本息、罚息及相关费用。2015年1月8日，原告（贷款人）与被告王茜（借款人、××）、刘瑞坤（××）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要内容为：被告王茜借款用于购置被告绿湖置业公司出售的位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房产；借款本金为161万元；借款期限为360个月，即从2015年1月8日起至2045年1月8日止；借款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%；被告王茜不可撤销地授权原告将款项一次性划入被告绿湖置业公司尾号4806的账户；被告王茜采用委托扣款方式还款，指定委托扣款账户为其名下尾号4531的中国建设银行股份有限公司郑州金水支行账户；被告王茜采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期（月）归还本金金额为4472.22元，利息逐期结算还清；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同项下担保方式为抵押加最高额保证；被告绿湖置业公司提供连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费等）；保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记权利证书正本及其他权利证书交由原告核对无误、收执之日止；如果本合同项下债务到期或者原告根据本合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，被告王茜未按时足额履行，或者被告王茜违反本合同的其他约定，被告绿湖置业公司应在保证范围内立即承担连带保证责任；被告王茜、刘瑞坤以所购位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302号房产设定抵押；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、送达费、公告费等）；被告王茜不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，原告有权行使下述一项或几项权利：1、宣布贷款立即到期，要求被告王茜立即清偿借款本息及相关费用，2、向被告王茜收取主债权金额1‰的违约金，3、对于被告王茜未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按照合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利，4、从被告王茜在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿其应付款项；本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算。2015年1月14日，原告（××）与被告王茜、刘瑞坤（××）签订《新郑市预购商品房抵押合同》一份，主要内容为：为确保借款合同的履行，被告王茜、刘瑞坤自愿将所购位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302房产抵押，原告同意接受抵押；本合同所对应的借款合同项下的借款数额为161万元，债务人履行债务的期限自2015年1月8日至2045年1月8日；抵押担保的范围包括主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；被告王茜、刘瑞坤在债务履行期内连续3个月或者累计6个月未能按约归还借款的，原告有权依法定程序处分上述商品房并可要求提前清偿上述借款。2015年1月16日，原告与被告王茜、刘瑞坤办理了商品房抵押预告登记手续，相关房管部门填发了《新郑市预购商品房抵押登记证明》（证明号为1507001256）。该登记证明主要载明：××为原告建行河南省分行，××为被告王茜、刘瑞坤，开发商为被告绿湖置业公司，房屋座落为龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302，履债期限自2015年1月8日至2045年1月8日，权利价值161万元。2015年1月19日，原告依约向被告王茜发放贷款161万元，后被告王茜未按约还款，截至2019年5月28日，被告王茜尚欠原告借款本金1386389元、利息13253.66元（含利息余额11806.9元、利息罚息37.72元、本金罚息27.12元）、提前还款违约金1381.92元，合计1399642.66元。2019年5月14日原告建行河南省分行提起本诉。本院认为，被告刘瑞坤、张瑞堂、绿湖置业公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。原告与被告王茜、刘瑞坤签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，建行郑州金水支行与被告绿湖置业公司签订的《个人住房（商品用房）借款最高额保证合同》，均系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照约定履行义务。原告依约发放贷款后，被告王茜应遵守合同约定，按时归还借款本息，逾期不还，构成违约，应承担违约责任。故原告要求被告王茜返还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院予以支持。对原告主张的提前还款违约金，依据不足，本院不予支持。被告张瑞堂以被告王茜配偶的名义向原告出具《声明》，表示自愿对被告王茜向原告的借款承担共同还款责任，因此原告要求被告张瑞堂承担上述债务，于法有据，本院予以支持。被告王茜、刘瑞坤作为共同购房人与原告签订《新郑市预购商品房抵押合同》，自愿将所购位于龙湖镇××路西侧、××路北侧绿都温莎城堡20号楼2单元3-5层302号房产为原告提供抵押，双方已办理抵押权预告登记，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并非对诉争房屋享有现实抵押权，因此原告对涉案房屋不享有优先受偿权，原告主张对上述房产享有优先受偿权的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。原告主张被告刘瑞坤承担共同还款责任，依据不足，本院亦不予支持。被告绿湖置业公司以保证人的身份签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，自愿为上述债务承担连带责任保证，并约定原告建行河南省分行均得享有和行使建行郑州金水支行根据该保证合同享有的权利，故原告要求其对上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王茜、张瑞堂于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司河南省分行借款本金1386389元、利息（含罚息）11871.74元（利息、罚息暂计至2019年5月28日，之后按借款合同约定继续计算实际还款之日）；二、被告郑州绿湖置业有限公司对本判决第一项确定的付款义务向原告中国建设银行股份有限公司河南省分行承担连带清偿责任；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司河南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17397元，减半收取8698.5元，由原告建行河南省分行负担8.7元，被告王茜、张瑞堂、绿湖置业公司负担8689.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状原件一式十份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费，将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  李楠楠二〇一九年五月二十九日书记员  李春波