四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2748号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，营业场所：成都市高新区天府大道北段1480号拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师。 被告：杨永健，女，1961年3月1日出生，汉族，住成都市金牛区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称中信银行成都分行）与被告杨永健信用卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人罗林春及被告杨永健到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款暂计58909.11元【暂计至2019年1月6日，本金53526.3元、零售利息3499.9元、分期手续费494.68元、违约金1388.23元，其中利息、违约金计至付清止）；2.判令被告负担受理费、公告费、保全费等诉讼费用。事实及理由：杨永健在已成功办理中信银行成都分行信用卡并正常使用的基础上，于2015年1月1日通过网络再次向中信银行成都分行申请信用卡，中信银行成都分行根据杨永健2013年1月11日提交并获批的申领信用卡相关资料，经核准后向杨永发放了一张卡号为62×××16的信用卡。杨永健用该信用卡透支，截至2019年1月6日，累计欠款58909.11元【其中：本金53526.3元、零售利息3499.9元、分期手续费494.68元、违约金1388.23元】，经中信银行成都分行一再催讨未果。中信银行成都分行认为，杨永健已违约，应当清偿债务，且利息、违约金应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及相关规章计算至付清时止。中信银行成都分行为维护自身合法权益，提起诉讼。 被告杨永健辩称，中信银行成都分行所提供的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》属于由中信银行成都分行提供的格式合同，客户无法协商和选择，且其中对客户逾期还款，既规定了每日万分之三点五至万分之五的高额逾期利息、还按月计收复利，甚至每月还要按5%收取未能归还账单结欠总额的违约金，赋予了多重违约责任，极不公平；杨永健未能按约归还信用卡透支金额确系违约，但由此给对方造成的损失主要为资金占用损失，中信银行成都分行规定的高额逾期利息及按月计收复利，足以弥补因杨永健违约而给中信银行成都分行造成的损失，中信银行成都分行收取杨永健前述逾期利息及复利以外的违约金有违公平。诉争信用卡所透支的款项并非杨永健使用，而是被一个名叫陈阳阳的人诈骗了全部款项，杨永健已向派出所报案，陈阳阳已被警方抓获到案，该案正在侦办中；虽所欠款项并非杨永健自己使用而是被他人诈骗，但杨永健还是认为归还款项的责任理应由自己承担。杨永健承认要承担信用卡本金，但违约金过高，希望违约金和零售利息予以减免。因上述特殊原因，杨永健现确无力一次清偿所欠款项，对于所欠款项，杨永健积极向陈阳阳追讨的同时也会继续想办法筹措款项偿还中信银行成都分行。 本院经审理认定事实如下：杨永健曾向中信银行股份有限公司（以下简称中信银行）申请办理中信银行信用卡并填写了《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》，中信银行经审查后，为杨永健办理了一张信用卡。杨永健在该《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》“声明签署”一栏签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条“利息与费用（具体费用见收费标准表）”第1款规定，甲方（中信银行，下同）核发信用卡后，乙方（杨永健，下同）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。第四条第2款规定，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第五条“对账和还款”第6款规定，乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；最低还款金额以账单显示金额为准。第五条第7款规定，乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。第五条第8款规定，乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。第五条第10款规定，乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。该合约中《中信银行信用卡收费标准表》载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元，按账户每月收取。 在成功办理上述信用卡后，杨永健再次通过网络向中信银行申请办理信用卡，中信银行经审查后，再次为杨永健办理了一张卡号为62×××16、账号为62×××07的信用卡。杨永健持该卡消费，并按照上述《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定进行还款，后杨永健出现逾期还款行为，中信银行成都分行提交的截止日期为2019年1月6日的《余额构成表》显示：杨永健尚欠信用卡本金53526.3元、零售利息3499.9元、违约金1388.23元、分期手续费494.68元。 2016年9月30日，中信银行股份有限公司信用卡中心通过其官方网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，告知用户其将于2017年1月1日起实行以下政策：1.取消“信用卡滞纳金”服务项目；2.对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%,最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元；3.已于2013年6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，将继续采取免费策略；4.对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息。 中信银行成都分行系中信银行股份有限公司依法设立的分支机构。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、系统截图、网页申请截图、关于中信银行信用卡关联卡申请流程的情况说明、交易流水、余额构成表、催收历史、公告、庭审记录及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，杨永健向中信银行申请信用卡，中信银行经审查后为杨永健办理了信用卡，虽诉争信用卡（卡号62×××16）的发放未填写申请表，但双方均同意按照《中信银行信用卡（个人卡）通用申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履约，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。 杨永健取得信用卡并进行消费后，未足额履行还款义务，中信银行成都分行以《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及杨永健持卡交易流水等为据，要求杨永健偿还本金并支付零售利息（截至2019年1月6日止，本金53526.3元、零售利息3499.9元），具备事实和法律依据，本院予以支持。对于中信银行成都分行主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，中信银行成都分行因杨永健违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而中信银行成都分行针对杨永健信用卡欠款已收取较高的利息及复利，已体现了对其损失的弥补及对杨永健违约行为的一定惩罚，故本院对中信银行成都分行主张的违约金不予支持。对于中信银行成都分行主张的分期手续费，因缺乏合同依据，中信银行成都分行也未举证证明杨永健曾承诺支付该笔费用，故本院对分期手续费不予支持。对中信银行成都分行主张的除受理费之外的其他费用，因未实际发生，本院不予支持。对于杨永健关于减免零售利息的抗辩，本院认为，中信银行主张的零售利息有合同依据，也符合法律规定，杨永健要求减免，于法无据，本院不予采纳。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告杨永健于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行信用卡偿还欠款本金及零售利息【截至2019年1月6日止的欠款本金为53526.3元、零售利息为3499.9元，自2019年1月7日起至欠款清偿之日止的零售利息按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付】； 二、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费636元，由被告杨永健负担616元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担20元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  夷杨颖 二〇一九年五月二十八日 书记员  周金平