陕西省西安市碑林区人民法院陕西省西安市碑林区人民法院 民 事 判 决 书（2019）陕0103民初4321号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地：深圳市福田区、13、38、39、40层。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：王帅，陕西联强律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘多，陕西联强律师事务所实习律师。被告：张民，男，1962年4月9日出生，汉族，职业不详，住西安市新城区。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财险公司）与被告张民保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安财险公司之委托诉讼代理人王帅、刘多到庭参加诉讼，被告张民经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告平安财险公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告支付代偿金额165399.81元（包括：代偿本金160181.82元 、代偿利息4267.58 元、代偿罚息950.41元）；2、判令被告向原告支付保险费726.36元；3、判令被告向原告支付代偿滞纳金6285.19元（滞纳金以代偿金额165399.81元为基数，自2018年11月26日起按照每日千分之一的标准暂记至2018年12月20日，实际主张至全部款项还清之日止）；4、请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX号房产】的处分价款享有优先受偿权：5、判令被告承担原告为实现债权所支付的诉讼费、保全费、保险费。事实与理由：2017年12月6日，被告张民与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称“重庆金安公司”）签订编号为【DY20171201008079】的《授信协议》，合同约定被告向重庆金安公司借款人民币200000元（大写：贰拾万元整），还款方式为36期等额本息还款。被告为此笔借款向原告投保保证保险，并于2017年12月7日与原告签订《平安个人借款保证保险保险单》，原告系此笔借款保证保险人。2017年12月7日，重庆金安公司依照主借款合同约定，向被告发放借款200000元，但被告自2018年9月7日停止向重庆金安公司还款，至今未能履行剩余还本付息义务，依照主借款合同和个人借款保证保险单约定：若借款人拖欠任何一期借款达到80天，保险人依据保险合同约定向重庆金安公司履行保险理赔责任。现原告已于2018年11月27日向重庆金安公司进行理赔，其中代偿本金160181.82元 、代偿利息4267.58 元、代偿罚息950.41元，共计代偿金额165399.81元。依据原、被告签订的《个人借款保证保险保险单》约定，自2018年9月7日被告停止向重庆金安公司还款，至2018年11月27日原告代偿全部金额，被告应支付逾期保险费726.36元。同时，被告应自原告履行理赔责任之日起，以原告代偿金额为基数，按每日千分之一的标准向原告支付代偿滞纳金。自2018年11月27起，以为代偿金额165399.81元为基数，被告应支付代偿滞纳金共计6285.19元。同时，被告在重庆金安公司与被告签订的《最高额抵押合同》中，将位于西安市新城区XX路XX号XX幢XX号房产设定为该笔借款的抵押物，并办理了抵押登记【房屋所有权证号：陕（2017）西安市不动产权第1427276号；不动产登记证号：陕（2017）西安市不动产证明第1067327号】。原告在承担理赔责任后，依据原、被告签订的《个人借款保证保险保险单》和重庆金安公司出具的《履行保证责任证明书》，原告取得重庆金安公司对被告欠款的追偿权，并享有其抵押物处分价款的优先受偿权。综上所述，原告依法对被告享有代偿金额追偿权，对被告抵押房产处分价款享有优先受偿权。在原告履行保险理赔责任后，曾多次催告被告履行还款义务，被告均未依约履行，被告的行为已严重违约，现依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国保险法》及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请。被告张民经本院合法传唤未到庭答辩。经审理查明，2017年12月6日，被告张民（借款人）与重庆金安公司（出借人）签订编号为【DY20171201008079】的《授信协议》及《借款合同》，申请额度借款，约定：授信金额为200000元，授信额度使用期限为2017年12月6日起至2022年12月5日止，借款还款方式为36期等额本息还款方式，贷款年利率为9.2%，从借款发放之日起按月计息；出借人发放借款前有权要求借款人以投保人的身份就该笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单。出借人有权将本合同项下的债权转让给第三人，且无需事先通知借款人。本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费等。借款逾期期间为自逾期发生之日起计算至清偿日或理赔日止。借款人任何一期本金或利息逾期满80天，保险人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向借款人承担赔偿责任。若借款人本合同项下的任何一笔借款被保险公司理赔，则其他的所有借款将在当天全部提前到期，借款人需立即归还合同项下欠付的所有应付未付的款项，如未能按期还款的，出借人有权按逾期天数以0.10%向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。   同日，被告张民与重庆金安公司签订《最高额抵押合同》，约定：甲方（抵押人）张民 、乙方（抵押权人）重庆金安小额贷款公司，被告以其位于陕西省西安市新城区XX路XX号XX幢XX室房屋（不动产权证号：陕（2017）西安市不动产权第1427276号）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围：债务人与出借人签订的【DY20171201008079】的《授信协议》及其项下的所有单笔借款合同项下发生的所有债务。借款债权确定期限均从2017年12月6日至2022年12月5日。2017年12月12日，上述房产办理了抵押登记（不动产登记证明号：陕（2017）西安市不动产证明第1067327号），担保债权的数额20万元，债务履行期限为2017年12月6日至2022年12月5日。另查，2017年12月7日，张民为此笔借款在原告处投保保证保险，双方签订《平安个人借款保证保险保险单》，载明：投保人张民，被保险人重庆金安小额贷款有限公司；保险期间自为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保费缴纳方式为每月按时缴纳；每月保险费率为0.1%，每月保险费金额为200元；特别约定：2、投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代为行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。5、投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。该合同同时还约定了其他条款。 再查，2017年12月7日，重庆金安公司向张民发放了该笔借款，被告张民按期清偿八个月借款后，自2018年9月7日开始未能按时足额偿还借款本息，2018年11月27日，原告按照合同约定向重庆金安公司代偿金额共计165399.81元，其中代偿本金160181.82元 、代偿利息4267.58 元、代偿罚息950.41元。本案审理中，原告平安财险公司于2019年3月14日向本院提出财产保全的申请，本院依法作出（2019）陕0103民初4321号民事裁定书，查封被告张民名下位于陕西省西安市新城区XX路XX号XX幢XX室房屋，平安财险公司支出保险费1040元。上述事实有《授信协议》、《借款合同》、放款证明电子回单、《最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、不动产登记证明、《平安个人借款保证保险保险单》、履行保证责任证明书、回单凭证、还款明细、庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告具有经营保证保险的合法经营资质，被告系完全民事行为能力人，原告平安财险公司与被告张民签订的《平安个人借款保证保险保险单》，系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，双方已经形成合法、有效的保险合同关系，本院予以确认。张民未按约履行还款义务，导致保险事故发生，本案原告即保险人平安财险公司依照合同约定向被保险人重庆金安公司进行了理赔，现平安财险公司起诉要求张民支付代偿款165399.81元、支付保险费726.36元，于法有据，本院予以支持。因张民未能在原告理赔后偿还相应理赔款，依约需向原告支付代偿滞纳金，但上述保单中约定的每日千分之一的滞纳金的标准高于法律有关规定，故本院酌定按照年利率24%的标准予以支持。原告主张就本案抵押房屋的处分价款享有优先受偿权，于法不悖，亦予支持。被告张民经合法传唤未到庭，视为对其抗辩权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十一条、第一百九十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张民于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款165399.81元（其中代偿本金160181.82元、代偿利息4267.58 元、代偿罚息950.41元）。二、被告张民于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司保险费726.36元及代偿滞纳金（以代偿金额165399.81元为基数，按照年利率24%的标准自2018年11月27日起计算至实际清偿之日止）。三、被告张民不能在上述期间履行上述债务时，原告中国平安财产保险股份有限公司有权就被告张民抵押的位于陕西省西安市新城区XX路XX号XX幢XX室房屋的处分价款优先受偿；该房屋处分后，其价款超过原告中国平安财产保险股份有限公司对被告张民上述债权数额的部分归被告张民所有，不足部分由被告张民清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3772元，保全费1388元、保险费1040元，由被告张民负担（此款原告已预交，被告在付上述款项时，直付原告6200元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。      审  判  长    贾曼莉审 判 员  蒲 晖人民陪审员    李  秦 二〇一九年五月八日 书 记 员  王梦圆