文书内容广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初1274-1300号本系列案共同原告：广东南粤银行股份有限公司深圳分行，经营场所深圳市南山区海德三道天利中央商务广场二期西侧一楼、二楼及19、20、21楼。负责人：李煌，行长。委托诉讼代理人：江春赏，广东汇俊律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈亮，广东汇俊律师事务所律师。被告：宋光明等二十七人（各被告身份信息情况详见附表一）。本系列案共同原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行诉被告宋光明等二十七人借款合同纠纷系列二十七案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，由审判员邓理哲担任审判长，与人民陪审员陈琼、赖秀芳组成合议庭，于2019年5月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人江春赏、陈亮到庭参加诉讼。被告宋光明等二十七人经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本系列案现已审理终结。原告主张其向各案被告出借款项后，各案被告均未按期足额履行还款义务，原告为维护合法权益，特向本院提起诉讼，请求判令：1、各案被告偿还全部借款本金及按合同约定标准利率计算至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（各案诉求金额详见附表一,截至2018年4月4日）；2、各案被告承担各案诉讼费用、保全费、公告费等；3、各案被告承担各案律师费2800元。本系列案各被告均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕各案诉讼请求依法提交了证据，根据原告庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、本系列案各被告向原告提交了《个人信用贷款申请表》，向原告申请贷款。二、原告对各被告的贷款申请进行审核后，与各被告以书面形式签订了《个人信用贷款合同》，合同约定的主要内容为：1、还款方式为按月等额还本付息；2、还款抵扣顺序根据贷款状态分为两种：正常情况下及逾期在90天以内的还款抵扣顺序为复利、罚息、利息、本金，先前期，后当期；逾期90天（含）以上及核销后的还款抵扣顺序为本金、利息、罚息、复利，先前期，后当期；3、被告任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，若被告逾期还款，原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并可从逾期之日起对逾期金额按合同约定利率加50%计收罚息，直至清偿逾期本息为止；原告确认逾期日的确定标准为被告未能足额还清该期本金、利息、罚息、复利中的任意一项，且持续存在拖欠的该期扣款日的次日；4、对不能按时支付的利息和罚息，原告有权按逾期罚息利率计收复利；5、被告承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）；6、确认各案贷款金额、用途、月利率标准、贷款期限等。三、本系列案各被告签名确认了《还款说明书》中的各案贷款金额、贷款期限、月利率等内容。四、本系列案各被告签名确认了《贷款用途承诺书》中载明的贷款用途。五、原告依约向各被告发放了相应的贷款，各被告偿还了部分借款本息，原告并按照约定抵扣顺序对应还本金和利息等进行扣减。截至本系列案开庭之日，各被告均拖欠借款本息未还清。六、根据原告提交的各案被告借款、还款记录，核算出各案被告截至2018年4月4日的未还借款本金金额、未还部分的利息、罚息及复利金额与原告诉求未还本金金额一致。原告当庭确认，1296号案件被告在起诉后于2019年4月21日还款102元。七、原告为向各被告追讨上述债权，委托律师代理本系列案诉讼，支出律师费2800元/案。（各案其他相关事实详见附表二）上述事实，有原告提交的广东南粤银行股份有限公司深圳分行营业执照及金融许可证、《个人信用贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款还款说明书》、《广东南粤银行“信用速贷”面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《广东南粤银行个人贷款出账凭证》、《还款计划》、《委托代理合同》、律师费发票及转账凭证等经庭审示证的证据及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，原告与各被告签订的《个人信用贷款合同》内容合法有效，当事人应遵约履行各自的义务。原告依约向各被告发放贷款,已履行了合同约定的出借义务，各被告自借款后未按时足额偿还本息，构成违约。截至本系列案开庭之日，除了1298号案件，其余各案涉案借款全部到期，原告以借款到期或被告逾期还款为由，提起本系列案诉讼，要求各被告偿还未还本金，有事实和法律依据，本院予以支持。关于本系列案各被告在合同期内偿还的部分款项性质及计息标准问题。本院认为，原告与各被告约定了相应的还款抵扣顺序，原告据此约定依序对各被告所偿还款项进行扣减，并据此计算未还本金数额，本院依法予以支持；原告与各被告约定了涉案各笔借款的月利率标准以及计收罚息和复利的标准，各被告以其还款行为对该标准予以确认，本院对各被告在涉案合同项下已履行的部分义务予以认可，不作调整。关于原告主张的利息、罚息、复利计算标准问题。根据合同约定，本系列案中涉案借款的月利率自1.39%至1.89%不等，折合年利率自16.68%至22.68%不等，原、被告双方还在合同中约定，若被告逾期还款，原告有权从逾期之日起对逾期未还本金按约定利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息和罚息，按逾期罚息利率计收复利。本院认为，原告在正常计息的基础上就各被告逾期还款行为加收罚息，并就利息和罚息计收复利，标准过高，且原告主张对罚息计收复利，系对各被告施以双重惩罚，超出各被告的违约行为给原告带来的利息损失，故本院综合本系列案全案情况，将原告诉求的本系列案逾期还款期间的利息、罚息、复利统称为“逾期利息”，合计按照年利率24%的标准予以支持，超出部分不予支持。关于逾期利息的计算基数及计算期间的问题。原告述称其以各被告未能足额还清本金、利息、罚息、复利中的任意一项，且持续存在拖欠的该期扣款日的次日为逾期日，并就此前偿还的款项按照约定顺序和利率进行抵扣后，确认逾期日为逾期利息起算日，确认逾期日当天未还本金为逾期利息的计算基数，有事实依据，本院予以认可，各被告应自逾期利息起算日起按照年利率24%的标准就未还本金向原告偿还逾期利息，直至全部还清之日止。原告当庭确认，提起本系列案诉讼后，1296号案件被告于2019年4月21日还款102元，其依约进行抵扣后，据此变更该案诉求未还本金数额为208854.99元，该案的逾期利息计算基数因此发生变化，故需分段计算，其中逾期日至最后一次还款日的前日（即2019年4月20日）的逾期利息以变更前的未还本金为基数计算，最后一次还款日（即2019年4月21日）至实际还清之日止的逾期利息以变更后的未还本金为基数计算，经计算，该案逾期日至2019年4月20日期间的逾期利息为142480.04元（208956.99元×24%÷365天×1037天）。本系列案部分案件的被告在逾期日前偿还的款项不足以抵扣此前已实际发生的利息，该还款数额与已发生的利息、罚息、复利之间存在差额，本院根据查明的事实对该已实际发生却未获偿还的利息、罚息、复利按照双方约定的标准予以支持。关于原告主张由各被告承担律师费的问题。原、被告双方在合同中就为实现债权所发生的费用约定由各被告承担，原告提交的证据亦可证明其就本系列案诉讼支出律师费，故其关于各被告支付各案律师费2800元的诉求，有事实和法律依据，本院予以支持。被告宋光明等二十七人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宋光明等二十七人应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行偿还剩余未还本金及逾期利息起算日前未还的利息、罚息和复利；二、1296号案件被告张晶华应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行偿还2016年6月18日至2019年4月20日期间的逾期利息142480.04元。三、被告宋光明等二十七人应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行偿还逾期利息（逾期利息以未还本金为基数，按照年利率24%的标准自逾期日起计至实际还清之日止，其中1296号案件自2019年4月21日起算）；四、被告宋光明等二十七人应自本判决生效之日起十日内向原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行支付各案律师费2800元；五、驳回原告广东南粤银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。（各被告未还本金数额，逾期利息起算日前未还的利息、罚息和复利，逾期利息起算日等信息详见附表三）如各被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本系列案各案案件受理费，由各被告分别负担（各案诉讼费用金额详见附表三）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  邓理哲人民陪审员  陈 琼人民陪审员  赖秀芳二〇一九年五月十五日书 记 员  许圳慧附表一（被告身份信息及诉讼请求数额）：            案号      (2019)粤0305民初              身份信息              诉讼请求金额（元）                  被告      姓名              性      别              民      族              出生日期              本金              利息              罚息              复利                  1274号              宋光明              男              汉              1971年5月26日              155802.53              33336.47              67786.03              34979.99                  1275号              赵晓东              男              汉              1975年9月28日              76230.40              20122.38              62184.70              46069.89                  1276号              周虎              男              汉              1979年10月23日              213972.93              50660.71              173835.13              121359.91                  1277号              杨森              男              汉              1982年6月3日              57494.63              12839.65              12175.26              6376.04                  1278号              易军              男              汉              1980年2月1日              155939.29              38175.99              115090.05              79141.54                  1279号              刘汉清              男              汉              1963年7月10日              381151.86              100279.88              310900.91              229917.89                  1280号              徐纪才              男              汉              1965年4月5日              228344.50              55257.71              189843.73              135630.42                  1281号              叶梅兰              女              汉              1975年4月14日              118339.56              29898.73              44620.94              25786.64                  1282号              林英              女              汉              1971年11月2日              186412.58              41909.66              132978.16              84994.35                  1283号              周明宗              男              汉              1958年12月2日              137513.10              32162.98              103624.53              69326.22                  1284号              邹胜芳              男              汉              1973年4月27日              71357.67              17272.67              27001.78              15034.11                  1285号              杨建衡              男              汉              1981年3月27日              38115.15              10048.97              14456.15              8709.90                  1286号              郑红梅              女              汉              1974年10月22日              236400.70              71542.13              193979.97              154832.54                  1287号              巫旺              男              汉              1961年8月22日              145652.43              20740.55              47854.95              17028.52                  1288号              张航              男              汉              1986年12月3日              111279.44              27688.61              32286.09              18300.82                  1289号              张飞              男              汉              1976年9月12日              68852.02              15920.14              28252.43              15304.55                  1290号              谢寿祥              男              汉              1972年5月7日              164397.17              40862.25              32285.77              19588.08                  1291号              肖衡华              男              汉              1965年4月28日              84729.36              21512.65              20429.61              12409.69                  1292号              赵冬梅              女              汉              1980年10月12日              99307.88              19279.96              29899.47              13337.12                  1293号              谢晓红              男              汉              1984年8月27日              83337.38              19741.31              22447.87              12210.41                  1294号              彭文坚              男              汉              1969年10月3日              28197.24              2904.82              14192.39              5246.11                  1295号              王金荣              男              汉              1977年2月20日              68070.39              13185.92              20419.93              9100.10                  1296号              张晶华              女              汉              1971年6月6日              208854.99              40533.79              72119.87              32209.43                  1297号              汪芳桂              男              汉              1964年11月27日              199625.62              43924.82              78278.89              40370.30                  1298号              王传林              男              汉              1967年7月6日              143583.89              38185.74              12446.36              12176.35                  1299号              王炯一              男              汉              1964年1月28日              369084.06              93000.77              109373.53              62941.95                  1300号              温灿星              男              汉              1981年3月2日              129277.08              32817.88              28500.75              17172.14      附表二（审理查明的事实）：            案号      (2019）粤0305民初              被告      姓名              借款      金额（元）              月利率      (%）              用途              合同   签订日              贷款   发放日              每期还      款日              每期  应还  金额（元）                    到期日              逾期日              未还利息、罚息、复利总差额（元）              还款情况                  1274号              宋光明              235000              1.89              装修              2014年9月24日              2014年10月8日              8              9057.64              2017年10月8日              2016年2月9日              9164.53              已还本金79197.47元、利息57738.37元、罚息161.75元、复息73.73元。                  1275号              赵晓东              100000              1.89              旅游              2013年10月14日              2013年10月24日              24              3854.31              2016年10月23日              2014年10月25日              7700.60              已还本金23769.60元、利息18630.51元、罚息103.72元、复息43.11元。                  1276号              周虎              300000              1.89              购车              2013年9月11日              2013年9月30日              30              11562.94              2016年9月29日              2014年12月1日              18552.42              已还本金86027.07元、利息65605.15元、罚息438.85元、复息190.36元。                  1277号              杨森              70000              1.49              购车              2015年7月2日              2015年7月6日              6              2526.46              2018年7月6日              2016年4月21日              2374.45              已还本金12505.37元、利息8158.44元、罚息47.06元、复息29.08元。                  1278号              易军              200000              1.69              购车              2013年10月18日              2013年11月1日              1              7461.28              2016年10月31日              2014年9月2日              1709.04              已还本金44060.71元、利息30552.09元、罚息1170.14元、复息34.57元。                  1279号              刘汉清              500000              1.89              购车              2013年10月15日              2013年10月24日              24              19271.57              2016年10月23日              2014年10月25日              37716.73              已还本金118848.14元、利息93484.61元、罚息1632.52元、复息1208.77元。                  1280号              徐纪才              320000              1.89              购车              2013年9月2日              2013年9月12日              12              12333.80              2016年9月11日              2014年11月13日              24035.47              已还本金91655.50元、利息68759.23元、罚息14.87元、复息8.30元。                  1281号              叶梅兰              160000              1.89              装修              2014年12月31日              2015年1月22日              22              6166.90              2018年1月22日              2016年1月23日              712.47              已还本金41660.44元、利息32109.74元、罚息338.63元、复息197.21元。                  1282号              林英              255000              1.69              购车              2013年10月23日              2013年11月1日              1              9513.13              2016年10月31日              2014年12月2日              16012.66              已还本金68587.42元、利息45718.64元、罚息57.98元、复息28.53元。                  1283号              周明宗              182000              1.89              购车              2013年9月11日              2013年9月29日              29              7014.85              2016年9月28日              2014年9月30日              12123.01              已还本金44486.90元、利息30268.50元、罚息144.05元、复息48.35元。                  1284号              邹胜芳              100000              1.89              经营              2014年12月19日              2015年1月4日              4              3854.31              2018年1月4日              2016年3月5日              4736.51              已还本金28642.33元、利息21482.61元、罚息4.52元、复息2.50元。                  1285号              杨建衡              50000              1.89              经营              2015年1月19日              2015年1月29日              29              1927.16              2018年1月29日              2016年1月30日              2486.04              已还本金11884.85元、利息9328.65元、罚息5.26元、复息3.80元。                  1286号              郑红梅              258000              1.69              购车              2013年9月24日              2013年10月9日              9              9625.05              2016年10月8日              2014年3月10日              20132.18              已还本金21599.3元、利息16954.46元、罚息0元、复息0.05元。                  1287号              巫旺              199000              1.66              装修              2015年9月30日              2015年10月13日              13              10120.49              2017年10月13日              2016年6月14日              2574.71              已还本金53347.57元、利息23151.21元、罚息1894.09元、复息625.86元。                  1288号              张航              140000              1.69              购车              2015年4月15日              2015年4月20日              20              5222.90              2018年4月20日              2016年2月21日              3504.86              已还本金28720.56元、利息20248.79元、罚息224.28元、复息128.03元。                  1289号              张飞              100000              1.89              经营              2014年11月11日              2014年11月18日              18              3854.31              2017年11月18日              2016年2月19日              4775.56              已还本金31147.98元、利息22835.14元、罚息11.62元、复息6.43元。                  1290号              谢寿祥              180000              1.49              装修              2015年10月12日              2015年10月19日              19              6496.60              2018年10月19日              2016年3月20日              6626.41              已还本金15602.83元、利息10421.77元、罚息0元、复息0.17元。                  1291号              肖衡华              100000              1.59              旅游              2015年7月17日              2015年7月22日              22              3669.65              2018年7月22日              2016年2月23日              1889.06              已还本金15270.64元、利息10029.27元、罚息324.82元、复息255.25元。                  1292号              赵冬梅              150000              1.69              购车              2015年1月21日              2015年1月27日              27              5595.96              2018年1月27日              2016年4月28日              727.46              已还本金50692.12元、利息32174.60元、罚息827.85元、复息394.11元。                  1293号              谢晓红              114000              1.69              购车              2015年4月14日              2015年4月20日              20              4252.93              2018年4月20日              2016年4月21日              2771.56              已还本金30662.62元、利息19293.51元、罚息652.86元、复息496.23元。                  1294号              彭文坚              70000              1.89              经营              2015年2月3日              2015年2月13日              13              3655.02              2017年2月13日              2016年6月14日              2260.52              已还本金41802.76元、利息14815.65元、罚息994.42元、复息261.02元。                  1295号              王金荣              100000              1.69              旅游              2015年1月30日              2015年2月7日              7              3730.64              2018年2月7日              2016年5月8日              2381.06              已还本金31929.61元、利息21117.15元、罚息638.92元、复息295.92元。                  1296号              张晶华              351000              1.89              经营              2014年12月4日              2014年12月17日              17              13528.64              2017年12月17日              2016年6月18日              8163.76              已还本金142145.01元、利息95497.26元、罚息1099.24元、复息398.50元。                  1297号              汪芳桂              300000              1.89              经营              2014年11月18日              2014年11月25日              25              11562.94              2017年11月25日              2016年2月26日              595.30              已还本金100374.38元、利息72341.04元、罚息994.38元、复息569.08元。                  1298号              王传林              160000              1.39              购车              2015年7月8日              2015年7月9日              9              3948.93              2020年7月9日              2016年5月10日              3933.77              已还本金16416.11元、利息19256.47元、罚息0元、复息1.58元。                  1299号              王炯一              500000              1.89              经营              2015年3月27日              2015年4月13日              13              19271.57              2018年4月13日              2016年5月14日              22060.78              已还本金130915.94元、利息100418.16元、罚息22.81元、复息13.50元。                  1300号              温灿星              145000              1.53              购车              2015年8月28日              2015年8月31日              30              5268.32              2018年8月31日              2016年3月1日              5536.82              已还本金15722.92元、利息10674.47元、罚息77.28元、复息36.55元。      附表三（判决金额）：            案号      （2019）粤0305      民初              被告姓名              判项一              判项三              诉讼费用                  未还本金      （元）              未还利息、      罚息、复利      （元）              逾期利息起算日              案件      受理费      （元）                  1274号              宋光明              155802.53              9164.53              2016年2月9日              5720.57                  1275号              赵晓东              76230.40              7700.60              2014年10月25日              4411.11                  1276号              周虎              213972.93              18552.42              2014年12月1日              9426.28                  1277号              杨森              57494.63              2374.45              2016年4月21日              2092.13                  1278号              易军              155939.29              1709.04              2014年9月2日              7167.2                  1279号              刘汉清              381151.86              37716.73              2014年10月25日              14025.45                  1280号              徐纪才              228344.50              24035.47              2014年11月13日              9918.76                  1281号              叶梅兰              118339.56              712.47              2016年1月23日              4621.68                  1282号              林英              186412.58              16012.66              2014年12月2日              8036.42                  1283号              周明宗              137513.10              12123.01              2014年9月30日              6481.4                  1284号              邹胜芳              71357.67              4736.51              2016年3月5日              2969.32                  1285号              杨建衡              38115.15              2486.04              2016年1月30日              1653.25                  1286号              郑红梅              236400.70              20132.18              2014年3月10日              10395.55                  1287号              巫旺              145652.43              2574.71              2016年6月14日              4811.14                  1288号              张航              111279.44              3504.86              2016年2月21日              4147.09                  1289号              张飞              68852.02              4775.56              2016年2月19日              2922.58                  1290号              谢寿祥              164397.17              6626.41              2016年3月20日              5198.99                  1291号              肖衡华              84729.36              1889.06              2016年2月23日              3137.62                  1292号              赵冬梅              99307.88              727.46              2016年4月28日              3592.48                  1293号              谢晓红              83337.38              2771.56              2016年4月21日              3110.73                  1294号              彭文坚              28197.24              2260.52              2016年6月14日              1133.51                  1295号              王金荣              68070.39              2381.06              2016年5月8日              2571.52                  1296号              张晶华              208854.99              8163.76              2019年4月21日              6649.3                  1297号              汪芳桂              199625.62              595.30              2016年2月26日              6774.99                  1298号              王传林              143583.89              3933.77              2016年5月10日              4437.88                  1299号              王炯一              369084.06              22060.78              2016年5月14日              10172                  1300号              温灿星              129277.08              5536.82              2016年3月1日              4458.51