重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初4116号原告：重庆永辉小额贷款有限公司，住所地重庆市江北区盘溪七支路11号9楼，统一社会信用代码91500105MA5UJAL59G。法定代理人：吴光旺，董事长。委托诉讼代理人：沈玲玉，女，系该公司员工。被告：寿光市王辉经贸有限公司，住所地山东省寿光市兴安路中段路东（锦昌机械院内），统一社会信用代码91370783696894662H。法定代表人：王辉，总经理。被告：王辉，女，1972年4月24日出生，汉族，住山东省寿光市。被告：邵泽刚，男，1972年3月6日出生，汉族，住山东省寿光市。原告重庆永辉小额贷款有限公司（以下简称：永辉小贷公司）诉被告寿光市王辉经贸有限公司（以下简称：王辉经贸公司）、王辉、邵泽刚民间借贷纠纷一案，本院于2019年2月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告永辉小贷公司的委托诉讼代理人沈玲玉到庭参加诉讼，被告王辉经贸公司、王辉、邵泽刚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告永辉小贷公司向本院提出诉讼请求：1.王辉经贸公司返还借款本金494173.97元；2.王辉经贸公司支付自2019年3月20日（含）起至前述借款本金实际清偿之日止，以借款本金494173.97元中未偿还部分为基数，按年利率24%计算的罚息；3.王辉经贸公司支付违约金5万元；4.王辉、邵泽刚对王辉经贸公司的债务承担连带责任。事实及理由：2018年9月10日，王辉经贸公司与永辉小贷公司签订《最高额借款合同》，同时王辉于2018年9月11日向永辉小贷公司签署并提交了《借款借据》，申请借款64万，《借款借据》载明借款利率为年利率16%，期限为90天，逾期贷款的罚息利率按相应《借款借据》记载的利率上浮50%。王辉、邵泽刚于2018年9月11日与永辉小贷公司签订《最高额保证合同》，为担保王辉经贸公司履行上述最高额借款合同项下所有债务，王辉、邵泽刚提供最高额连带责任保证担保，保证人承担的连带责任保证担保的债权本金最高限额为150万元，担保范围为债务人在主合同项下发生的所欠全部的债务。前述合同及文件签署后，永辉小贷公司依照合同约定及王辉经贸公司申请，于2018年9月11日发放借款64万，履行了放款义务。2018年12月13日，永辉小贷公司与王辉经贸公司、王辉、邵泽刚签订补充协议，王辉经贸公司承诺2019年1月25日、2月25日分别还款35万元、34万元。但永辉小贷公司仅履行部分还款义务。被告王辉经贸公司、王辉、邵泽刚未作答辩。本院经审理认定：永辉小贷公司经重庆市金融工作办公室批准，其自营贷款可通过重庆市金融工作办公室核准和备案的网络平台在全国范围内开展，用户可申请信用借款。用户申请借款时须使用本人手机号码及系统发送的随机验证码完成注册后，自行设置登录密码，并提供居民身份证正反面、银行卡及预留手机号码信息、动态活体人脸识别、征信授权等。永辉小贷公司获得用户授信申请信息后即开始对用户及其授信申请进行风控审批，包括身份信息验证、风控及反欺诈审核、人工风控，其中身份信息验证系对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致。通过身份信息验证、风控及反欺诈审核、人工风控的用户，永辉小贷公司会给出授信额度，用户便可在惠小微APP上发起借款申请并进行借款合同线上签约。文件名为《1.最高额借款》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为合同编号为G100D0002018091258的《最高额借款合同》，借款人处为王辉经贸公司的电子签章、贷款人处为永辉小贷公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《最高额借款合同》的主要内容为，借款人王辉经贸公司，住所山东省寿光市兴安路中段路东（锦昌机械院内），经办人王辉，借款总额度金额为100万元，授信期限自2018年9月10日至2019年9月10日，借款人使用额度必须逐笔申请，由贷款人逐笔审批，每次贷款的金额、期限、利率、具体用途等内容可由双方具体的借款借据，经贷款人审批确认的借款人提交的申请予以确定；借款人需使用额度时，应至少提前1个工作日向贷款人提出申请，申请时借款人应填写《借款借据》，贷款人经审查同意后向借款人发放贷款的，在《借款借据》上签章，每笔贷款的金额、用途、期限、利率、放款日、到期日以贷款人签署后的《借款借据》为准，《借款借据》为本合同的组成部分；利率由双方在每次使用额度时根据贷款人的利率制度予以确定，以本合同项下各《借款借据》的记载为准，如遇国家利率调整，本合同约定的利率不变；逾期贷款罚息按逾期贷款的罚息利率，依逾期金额和实际逾期天数计算，逾期贷款的罚息利率按相应《借款借据》记载的利率上浮50%；本合同项下的结息方式为利随本清，本金与利息的还款日为贷款到期日；本合同书项下任何通知或函件或法律文书(包括但不限于诉讼和仲裁文书)的送达均应以书面形式邮寄至本合同开头载明的联系地址，如任何一方的联系地址、联系电话发生变更时，应在变更后的3日内以书面形式通知对方，否则另一方或法院或仲裁机构按本合同开头载明的联系地址邮寄通知、函件、或法律文书，即视为送达，变动方应自动承担相应的法律责任等。文件名为《4.最高额保证1》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为合同编号为010PL201800000163的《最高额保证合同》，保证人处为王辉的电子签名、债权人处为永辉小贷公司的电子签章、债务人处为王辉经贸公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《最高额保证合同》的主要内容为，保证人为了担保债务人王辉经贸公司与债权人签署的编号为G100D0002018091258的《最高额借款合同》及依据该合同已经和将要签署的单项业务合同（包括但不限于《借款借据》等）的履行，自愿向债权人提供最高额连带责任保证担保等。文件名为《5.最高额保证2》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为合同编号为010PL201800000164的《最高额保证合同》，保证人处为邵泽刚的电子签名、债权人处为永辉小贷公司的电子签章、债务人处为王辉经贸公司的电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《最高额保证合同》的主要内容为，保证人为了担保债务人王辉经贸公司与债权人签署的编号为G100D0002018091258的《最高额借款合同》及依据该合同已经和将要签署的单项业务合同（包括但不限于《借款借据》等）的履行，自愿向债权人提供最高额连带责任保证担保等。文件名为《2.借款借据》的PDF格式文件，使用AdobeAcrobatReaderDC程序打开该文件，显示为《借款借据》，永辉小贷公司在贷款方处电子签章、王辉经贸公司在借款人处电子签章，验证签名状态，提示“自应用本签名以来，文档未被修改”，数字证书签发者为CFCA。《借款借据》载明的企业名称为王辉经贸公司，最高额借款合同编号为G100D0002018091258，借款金额64万元，年利率16%，借款期限自2018年9月11日至2018年12月10日等。上述协议签署后，永辉小贷公司于2018年9月11日支付64万元至王辉经贸公司在中国农业银行股份有限公司寿光市支行开立的尾数为6382的账户。2018年12月13日，永辉小贷公司（乙方）与王辉经贸公司（甲方）、王辉（丙方）、邵泽刚（丁方）签订《补充协议》约定，甲乙双方于2018年9月10日签订了《最高额借款合同》，甲方于2018年9月11日向乙方提交了《借款借据》，签署合同及文件约定了借款金额为64万元，期限90天，借款年利率16%，逾期罚息利率为24%，丙方、丁方于2018年9月11日与乙方签订了《最高额保证合同》作为保证，鉴于甲方在借款期限届满前未履行还款义务，四方达成如下协议：甲方承诺于2019年1月25日、2月25日前分别偿还欠款35万元、34万元，包括但不限于本金、利息、罚息等，若甲方未按时履行，须另行向乙方支付违约金5万元，丙方、丁方提供连带责任保证担保等。《补充协议》签订后，王辉经贸公司于2018年12月12日还款5万元、12月19日还款2万元、12月27日还款9万元、2019年1月24日还款1万元、1月27日还款1万元、3月1日还款2万元，其后未再还款。本院认为，案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》虽为数据电文形式生成的合同，无相关当事人的线下签名，但用户申请借款时须先注册，并自行设置登录密码，提交与身份信息相关的资料，永辉小贷公司通过对接第三方身份信息验证服务商、三大手机运营商、银联渠道对用户身份信息进行验证，在确保用户提供的姓名、公民身份号码、银行卡号及预留手机号一致后，方可进行借款合同线上签约，故永辉小贷公司实施的一系列行为足以认定案涉《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《借款借据》的签署人为王辉经贸公司、王辉和邵泽刚。案涉相关协议经验证自应用本签名以来，文档未被修改，故案涉相关协议合法有效，双方当事人均应按约定履行各自义务。永辉小贷公司履行贷款发放义务后，王辉经贸公司应于2018年12月10日履行还本付息的义务。王辉经贸公司未于2018年12月10日履行还本付息的义务，还应承担按约定利率上浮50%支付罚息的民事责任。王辉经贸公司于2018年12月12日至2019年3月1日期间的还款应先行抵扣其欠付利息、罚息，如有剩余则抵扣其欠付借款本金，据此规则，计算出截至2019年2月28日，王辉经贸公司尚欠永辉小贷公司借款本金494186.49元。现永辉小贷公司自愿要求王辉经贸公司返还借款本金494173.97元，并自2019年3月20日起计付利息，系其处分自身民事权益的行为，本院不予干预。王辉、邵泽刚自愿为王辉经贸公司的债务承担连带责任保证担保，应对王辉经贸公司的债务承担连带责任。虽然《补充协议》约定王辉经贸公司未按约定履行还款义务，应支付违约金5万元，但作为民间借贷纠纷，借款人向出借人支付的逾期利息、违约金等总计不能超过年利率24%，故对永辉小贷公司要求王辉经贸公司支付违约金5万元的请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告寿光市王辉经贸有限公司于本判决生效之日起十日内返还原告重庆永辉小额贷款有限公司借款本金494173.97元；二、被告寿光市王辉经贸有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告重庆永辉小额贷款有限公司自2019年3月20日起至还清借款之日止的罚息（以尚欠借款本金494173.97元中未偿还部分为基数，按年利率24%计算）；三、被告王辉、邵泽刚对被告寿光市王辉经贸有限公司的前述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆永辉小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4667.21元，由被告寿光市王辉经贸有限公司、王辉、邵泽刚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 李世军二〇一九年五月二十日法官助理 江 渝书 记 员 饶师萄