山西省晋中市榆次区人民法院民 事 判 决 书（2019）晋0702民初1289号原告：晋商银行股份有限公司晋中分行，住所地：晋中安宁大街678号。负责人：郝春保，该分行行长。委托诉讼代理人张磊，山西华炬律师事务所律师。被告：胡志国，男，1977年3月4日生，汉族，住山西晋中市榆次区。被告：张燕，女，1978年10月2日生，汉族，住山西晋中市榆次区。被告：曹丽，女，1971年10月19日生，汉族，住山西省晋中市榆次区。委托诉讼代理人：王少军、李华，山西日月明律师事务所律师。原告晋商银行股份有限公司晋中分行与被告胡志国、张燕、曹丽借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋商银行股份有限公司晋中分行委托诉讼代理人张磊、被告胡志国、被告曹丽及其委托诉讼代理人王少军、李华到庭参加了诉讼，被告张燕经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告晋商银行股份有限公司晋中分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告胡志国归还原告借款本金人民币82066.7元，截止2018年9月29日的罚息2980.48元，本息共计人民币85047.18元，并自2018年9月30日起按照合同约定向原告支付利息罚息直至还清本息；2、请求判令被告张燕以夫妻共同财产对被告胡志国的上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令被告曹丽对被告胡志国的上述债务承担连带保证责任；4、由各被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年6月11日，原告与被告胡志国、曹丽签订了编号为JZKYD晋银个循卡借字2015第0783号《晋商银行个人循环借款/担保合同》。合同约定原告向被告胡志国提供循环借款额度为人民币10万元。循环期限为2015年6月11日至2018年6月10日。循环期间，单笔借款的期限为180天。借款用途为日常消费。借款利率为年利率10%。该借款采取随借随还的方式，每笔贷款发放的当日从被告胡志国的账户逐日扣划款项。被告胡志国未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率按借款利率上浮50%确定。合同同时约定，被告曹丽向被告胡志国提供最高额不可撤销连带责任保证。保证范围为借款本金余额之和(最高限额人民币10万元)以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。保证期间为每笔贷款到期日起两年。同日，被告胡志国与原告签订了《借记卡绑定个人循环贷款(卡易贷)开通协议》，被告胡志国开通卡号为62×××23的借记卡作为“卡易贷”业务的放款账户。同日，原告向该账户放款人民币10万元，贷款终止日为2018年6月10日。被告胡志国在卡贷通业务开立凭证上签字认可。2018年6月10日，该笔贷款已经到期，被告胡志国未能清偿贷款本息。被告曹丽也未能承担相应连带担保责任。被告张燕与被告胡志国系夫妻关系。综上，被告胡志国作为主债务人违反合同约定，未能按约清偿本息。被告曹丽作为连带责任保证人应依法承担保证责任。被告张燕应当对被告胡志国用于日常消费的借款以夫妻共同财产承担连带清偿责任。为维护原告合法权益，故提起诉讼。被告胡志国辩称，对原告的诉讼请求予以认可，但现在无偿还能力。被告张燕未到庭陈述，也未提供书面答辩意见。被告曹丽辩称：原告在贷款时的宣传是四方联保，我方在签署担保合同时对贷款模式和担保方式，一直认为是原告所称的四方联保，我方本案所作担保是被蒙蔽的，根据合同法和担保法规定，该担保合同应属无效，我方不应承担担保责任。经审理查明，被告胡志国与被告张燕系夫妻关系。2015年6月11日，原告晋商银行股份有限公司晋中分行与被告胡志国、曹丽签订了编号为JZKYD晋银个循卡借字2015第0783号《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》。该合同载明“第一条循环借款额度和循环期限1.1本合同项下循环借款额度为人民币10万元（大写：壹拾万元整）。1.2循环期限，是指借款人在循环借款额度内有权依据本合同约定提款的时间区间，循环期限为自2015年6月11日起至2018年6月10日止；在循环期限内单笔借款的期限为180天。……第二条借款用途本合同项下借款用途为日常消费……第三条利率和利息本合同项下的借款利率执行年利率10%，……第六条还款6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：A.“随借随还”借款人与贷款人约定在每笔贷款发放的当日从借款人约定的还款账户逐日扣划款项，每次扣划的额度以借款人还款账户中的额度为限，但不超过总应归还的借款本息、罚息及其他费用……第八条罚息8.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第三条约定的利率基础上加收50%确定。……第九条贷款担保除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供以下第9.3种担保方式……9.3最高额保证担保9.3.1保证人自愿向借款人提供最高额不可撤销连带责任保证；保证的范围为依据本合同约定贷款人向借款人提供的贷款本金余额之和（最高限额为人民币（大写）壹拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。9.3.2保证期间为自本合同生效之日起至本合同项下每笔贷款的到期日起两年止。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。原告晋商银行股份有限公司晋中分行在该合同贷款人处加盖公章并由负责人签名；被告胡志国在该合同借款人处签名捺印，被告曹丽在该合同保证人处签名捺印。同日，被告胡志国与原告签订了《借记卡绑定个人循环贷款(卡易贷)开通协议》，被告胡志国开通卡号为62×××23的借记卡作为“卡易贷”业务的放款账户。同日，原告向该账户放款人民币10万元，贷款终止日为2018年6月10日。被告胡志国在卡贷通业务开立凭证上签字认可。2018年6月10日，该笔贷款到期，被告胡志国尚欠原告本金82066.7元，截至2018年9月29日尚欠逾期利息2980.48元，合计85047.18元。上述事实，有晋商银行卡易贷业务申请表、晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）、借记卡绑定个人循环贷款（卡易贷）开通协议、卡易贷业务开立凭证、胡志国及曹丽身份证复印件、贷款余额凭证及当事人陈述等在案为凭，经当庭质证和本院审查，予以采信。被告张燕经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。本院认为，原告晋商银行股份有限公司晋中分行与被告胡志国、曹丽签订的《晋商银行个人循环借款/担保合同（卡易贷）》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律强制性规定，为有效合同，双方均应按照合同履行各自义务。原告按照合同约定履行了对被告胡志国的贷款义务，被告胡志国理应积极履行还款义务，造成纠纷，被告胡志国应承担违约责任。被告曹丽作为保证人，对于发生在保证期间的债务，应承担连带偿还责任。被告张燕作为被告胡志国的妻子，依法应当承担连带偿还责任。关于被告曹丽所提的辩称意见及其当庭提供的证据，不足以证明其不应承担担保责任的主张，故本院不予采纳。综上，原告的诉讼请求成立，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告胡志国于本判决生效之日起十日内一次性支付原告晋商银行股份有限公司晋中分行贷款本金82066.7元，截至2018年9月29日的逾期利息2980.48元，合计85047.18元；并支付从2018年9月30日起至付清之日止，以贷款本金82066.7元为基数，按照年利率15%计算的逾期利息。二、被告张燕、曹丽对本判决第一项确定的上述债务承担连带偿还责任。当事人未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费1926元，减半收取963元，由被告胡志国、张燕、曹丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋中市中级人民法院。审判员  苗夺刚二〇一九年五月二十九日书记员  刘 勤