内蒙古自治区通辽市科尔沁区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）内0502民初1089号 原告：中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行，住所地：通辽市科尔沁区明仁大街136号。 负责人：陆学峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：张海涛，内蒙古金利律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马腾，内蒙古金利律师事务所律师。 被告：吴军，男，1987年9月10日出生，满族，现住通辽市，公民身份号码：×××。 被告：刘小玲，女，1986年9月22日出生，汉族，现住通辽市，公民身份号码：×××。 被告：通辽市科尔沁区金土地种植专业合作社，住所地：通辽市科尔沁区五金建材城7号楼10号。 法定代表人：李艳梅，职务：总经理。 委托诉讼代理人：杨文博，男，1989年11月29日出生，系通辽市科尔沁区金土地种植专业合作社职工。 被告：中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司，住所地：通辽市科尔沁区向阳大街北侧（弘扬综合楼）。 负责人：季长虹，职务：总经理。 委托诉讼代理人：秦艳欣，北京尚衡（呼和浩特）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：呼格吉乐图，北京尚衡（呼和浩特）律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行（以下简称科尔沁农行）与被告吴军、刘小玲、通辽市科尔沁区金土地种植专业合作社（以下简称金土地合作社）、中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司（以下简称通辽联保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告科尔沁农行的委托诉讼代理人张海涛、马腾，被告吴军、金土地合作社的委托诉讼代理人杨文博，被告通辽联保公司的委托诉讼代理人秦艳欣、呼格吉乐图到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告科尔沁农行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴军、刘小玲共同向原告清偿贷款本金50000元、借期利息3262.5元、逾期利息7952.34元（合计61214.84元），及给付原告所支出的律师代理费3060.74元，共计64275.58元；判令被告吴军、刘小玲以贷款本金为基数，自2018年10月31日起，按年利率9.7875%向原告支付逾期利息至贷款本金清偿止。2、判令被告科尔沁区金土地种植专业合作社对第一诉请中被告吴军、刘小玲的还款数额在其约定的限额内承担连带清偿责任。3、判令被告中华联合保险股份有限公司通辽中心支公司向原告给付保险金55093.35元（被告吴军所欠贷款本息61214.84元的90%）；并按90%额的比例向原告承担第一诉请中被告吴军、刘小玲自2018年10月31日起产生的逾期利息至贷款本金清偿止。4、由四被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告吴军、刘小玲系夫妻关系。2016年3月27日被告吴军因家庭生产经营所需与原告签订了《农户贷款借款合同》。合同约定，被告吴军向原告借款50000.00元，借期为1年，从2016年3月15日起至2017年3月14日止。借款用途为购种子化肥。还款方式为一次性利随本清。年利率为6.525％，逾期利率为9.7875％(以借款凭证记载为准)。借款合同第五条约定:担保方式为保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。担保的范围为合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、依法由借款人与担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、差旅费等贷款人实现债权和担保权的一切费用，被告科尔沁区金土地种植专业合作社在借款合同担保人处予以签章，并向原告出具了《担保承诺函》，约定在贷款本金50000.00元限额内，为申请人提供连带责任保证担保。被告中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司(以下简称中心支公司)为被告吴军承保了城乡小额贷款保证保险。合同约定在被告吴军到期不能偿还贷款本息时，由中心支公司偿还，绝对免赔率为保险金额的10％。同时为加强银保合作，原告上级部门中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中心支公司上级部门中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司于2015年4月29日签有《农户货款保证保险业务合作协议》，明确约定“有抵押、质押或其他担保的，被保险人有权要求保险人先行偿付，保险人须严格、及时履行先行偿还义务。”同时约定“乙方中心支公司不得以甲方原告未履行严格调查、审查义务、及时通知义务或贷后管理不到位拒绝賠偿。”上述合同签订并生效后，原告依约定向被告吴军发放了贷款50000.00元。现被告吴军、刘小玲逾期未还，计算产生借期内利息:①正常利息360天×50000元×(6.525÷100÷12÷30)＝3262.50元(2016年3月15日起至2017年3月14日);②逾期利息585天×本金50000元×(9.7875÷100÷12÷30)＝7952.34元(2017年3月15日至2018年10月30日);两项合计:11214.84元。欠付贷款本息共计:61214.84元。现贷款人吴军、刘小玲、担保人科尔沁区金土地种植专业合作社、保险人中心支公司拒不履行其合同义务，原告依法诉至贵院，望判如所请。 被告吴军辩称，涉案借款发生前木里图镇义和达村的李忠昌跟我说想借我的名在农行贷款，我同意了。借款时，我在农行的涉案的借条上签字了，并按了手印，同时我的妻子刘小玲也在借据上签字按了手印，借款多少数额我不清楚，李忠昌同我说借了多少钱我也忘记了，签字时我没看借款凭证上的借款数额，我就签字了。之后，农行将涉案借款汇入我之前在农行所开的金穗惠农储蓄卡上，此卡是我本人持身份证到农行办理的。卡办下来我就给李忠昌了，由李忠昌保管使用，至今仍然在李忠昌手中。借款合同签订后，钱怎么打入卡中的我就不知道了，但我已允许涉案借款让李忠昌使用，由他偿还。此款我找李忠昌偿还。 被告刘小玲未作答辩。 被告金土地合作社辩称，在责任范围内我们承担相应责任。对于原告诉讼请求的真实性无异议。我们提供担保的原因是农户吴军在我们那里购买化肥种子，增加我们的销售，所以我们在核实吴军家庭状况后就给他们提供了担保。农行直接把钱打到借款人吴军、刘小玲的惠农卡里，是50000元。借款人吴军、刘小玲借款购买种子化肥，借款人吴军、刘小玲支付了保险费用600元，其中500元是在本案被告保险公司上的保险，另外100元是投保的意外险及种子化肥费用，农行要求农户必须办理惠农卡，把钱转入农户的惠农卡中。借款人吴军、刘小玲从我们处购买了种子化肥，其余的款项扣除保证金5000元及保险费用，这个是原告要求的，其他的钱借款人都收到了。总之，我们合作社在责任范围内承担连带责任保证。在我们贷款时都已经跟借款人吴军、刘小玲说清楚了，说的是贷款50000元，吴军、刘小玲只能得到45000元，并且按照50000元还款。剩余5000元银行留作保证金，吴军、刘小玲都同意。购买种子化肥的合同是吴军在我们合作社签的，农行当时没去人。这只是我与农户之间的合同，之后我与农行单独签的一份给吴军提供涉案担保的保证合同。农户与银行的合同是在银行签署的。种子化肥我们已经发给吴军了，具体数额我忘记了。 被告通辽联保公司辩称，因为本案实际领款人没有到庭，实际使用金额无法核实，据合作社与农户之前的案子记载，合作社截留农户贷款15000元，包括5000元保证金与10000元购买种子化肥款，但是部分农户并没有领到种子化肥。一、原告没有向我公司提交保险事故已发生的证据，我公司无法承担保证责任。对于农户是否还款我们不清楚，根据《合作协议》第6条约定，其请求无事实依据。二、对于合作社截留部分我公司不应承担保险责任。三、对于保险责任承担顺序的问题。1、从时间上来看，保证金5000元存入时间在前，其次由合作社提供连带保证，在以上基础上保险公司才同意承保，因此应首先扣除5000元保证金、在连带保证人不足以清偿的情况下，保险公司才应承担保证责任。2、从担保顺序上来看，原告要求的承担顺序违反法律规定。四、对于原告诉讼金额的问题。1、合作社截留资金我公司不应承担保险责任。2、本案应当首先扣除5000元保证金。本案中，保证保险虽为保险人开办的一个险种，但实质是保险人对债权人的担保行为。3、我公司不应承担逾期利息。4、我公司不应承担借期利息。我公司仅收取500元保费，并未对利息承保，因此要求承担保险公司承担90%的利息及逾期利息没有事实与法律依据。5、我公司不应承担律师费。五、《合作协议》部分条款违法，属无效条款。理由为：1、《合作协议》排除保证保险示范性条款违反法律规定，属于无效条款。2、《合作协议》中约定保险公司不能以银行资信审查不严为由拒绝承担保险责任。该条款违反商业银行法35条禁止性规定，属无效条款。3、《合作协议》约定无论有质押、连带保证，保险公司都应首先承担保证责任。该条款违反担保法35条规定，属于无效条款。4、《合作协议》约定保险公司不能以投保人故意制造保险事故为由拒赔。该条款违反保险法27条规定，属于无效条款。 本院经审理认定事实如下：中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司于2015年4月29日签订了《农户贷款保证保险业务合作协议》，协议约定：农户贷款业务中开办的履约保证保险视同为有效担保。双方分支机构在具体保险合同（保险单）的“特别约定”中必须明确载明“保险人、被保险人须严格执行中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的‘农户贷款保证保险业务’合作协议，如《中华联合财产保险股份有限公司农户小额信用贷款保证保险条款》《中华联合财产保险股份有限公司城乡小额贷款保证保险条款（适用于内蒙古自治区）》内容与双方协议有冲突的，须严格按照‘协议’规定执行”。同时约定，经双方认可的农户贷款借款人（含专业大户和家庭农牧场）作为履约保证保险合同的投保人，农业银行的相关分支机构作为被保险人，保险公司的相关分支机构为保险人。保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和。绝对免赔率为保险金额的10%。保险期间自贷款发放之日起至农户借款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止。保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金、相应的利息，按照本协议及保险合同的约定承担赔偿责任。无论投保人是否提供抵押、质押或其他担保，在贷款农户自愿的前提下，均可办理履约保证保险业务。保险人的赔偿均以投保人未清偿借款合同中的贷款本金和贷款利息的部分进行计算。保险人须严格、及时履行先行偿付义务，不得以被保险人先主张其它担保然后才承担保险责任为由拒绝承担保险责任。一旦出具保险单，保险人不得以被保险人未履行严格调查、审查义务、及时通知义务或贷后管理不到位等任何理由拒绝赔偿。 上述协议签订后，原告科尔沁农行与被告通辽联保公司根据协议开展业务。 2016年3月15日，被告吴军与原告科尔沁农行签订《农户贷款借款合同》，约定借款金额为50000.00元，借款期限为一年，即2016年3月15日至2017年3月14日。借款用途为购买种子化肥，还款方式为利随本清，到期一次性归还借款本息。借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。未按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止,即借期内利率6.525%，逾期利率9.7875%。同时约定，因违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告吴军应当承担原告支付的律师费。被告吴军、刘小玲系夫妻关系，共同在贷款业务申请表中签字。 2016年5月18日，被告通辽联保公司向原告出具《城乡小额贷款保证保险保险单》，载明投保人为被告吴军，被保险人为原告，保险金额50000.00元，保险费500.00元，绝对免赔率为保险金额的10%。保险期间自2016年5月20日零时起至2017年5月19日二十四时止，争议解决方式为诉讼。特别约定：1.本笔贷款用途为购种子化肥；2.借款使用人为吴军；3.绝对免赔率10%；4.因借款合同中约定的贷款用途或资金使用人发生改变所导致的保险事故，不承担赔偿责任。 经核算，借款本金50000.00元按年利率6.525%计算，借款期限一年即自2016年3月15日至2017年3月14日期间的利息为3262.50元，其中，本金45000.00元的利息为2936.25元，本金5000.00元的利息为326.25元。再按借款本金45000.00元核算，自2017年3月15日至2018年10月30日期间按年利率9.7875%计算的逾期利息为6973.00元。被告吴军、刘小玲至今未偿还借款本息，被告金土地合作社未履行保证责任，被告通辽联保公司未承担理赔责任。 再查明，原告为通过诉讼主张债权，委托内蒙古金利律师事务所律师代理诉讼，针对本案支付律师代理费3060.74元。 上述事实，有原告科尔沁农行及被告金土地合作社、通辽联保公司的当庭陈述及原告出示的中国农业银行股份有限公司内蒙古自治区分行与中华联合财产保险股份有限公司内蒙古分公司签订的《农户贷款保证保险业务合作协议》一份、被告吴军与刘小玲共同签字的农户小额贷款业务申请表一份、被告吴军与刘小玲的结婚证复印件一份、原告与被告吴军、金土地合作社签订的《农户贷款借款合同》一份、原告出具并由被告吴军签字确认的借款凭证二份、中国农业银行金穗惠农储蓄卡（卡号×××）复印件一份、农民专业合作社+农户贷款业务银企合作协议复印件一份、担保人履约通知书一份、原告与内蒙古金利律师事务所签订的《委托代理协议》一份、内蒙古金利律师事务所收取代理费的发票一枚、被告通辽联保公司向原告出具的《城乡小额贷款保证保险保险单》一份在卷，上述证据经当庭质证和本院审查，均来源合法，内容客观，能够证明本案事实，予以确认。 本院认为，依法成立的合同，对合同各方当事人具有法律约束力。原告科尔沁农行与被告吴军签订的《农户贷款借款合同》，贷款业务申请表、借款凭证系借款合同的组成部分，均系双方当事人的真实意思表示，原告依约发放了借款，合同有效，被告吴军应当履行还款付息义务。被告刘小玲与被告吴军系夫妻关系，且在申请贷款时与被告吴军共同签字，故本案借款为夫妻共同债务，被告刘小玲应与被告吴军承担共同还款责任。关于被告吴军、刘小玲应承担责任的范围，为避免增加当事人诉累，便于贷款农户的生产生活，应当基于借款是为了使用之目的，根据公平原则据实认定，经查，被告吴军在收到借款当日即按照被告金土地合作社的要求转存至该合作社的保证金账户5000.00元，被告吴军实际使用的借款金额为45000.00元，被告吴军、刘小玲应承担责任的范围为本金45000.00元及借期内的利息和逾期利息，并承担原告支付的律师代理费。另外的5000.00元实际由被告金土地合作社使用，且已被原告扣收，无需再行偿还，原告不提供在保证金账户扣收时间、金额的证据材料，故依法认定借款期满即扣收并不再产生利息，被告金土地合作社应承担本金5000.00元在约定借期内的利息。被告金土地合作社提出的贷款农户知道5000.00元的用途并按50000.00元还款的辩解意见，无证据证明，也违反公平原则，不予采纳。 被告金土地合作社为被告吴军借款提供连带责任保证，现原告按原告、被告吴军、金土地合作社签订的《农户贷款借款合同》中约定的担保范围要求被告金土地合作社向原告清偿贷款本金50000元、借期利息3262.50元、逾期利息7952.34元（本息合计61214.84元），及给付原告所支出的律师代理费3060.74元，共计64275.58元和以贷款本金50000.00元为基数，自2018年10月31日起，按年利率9.7875%的标准支付原告逾期还款利息至贷款本金清偿日止的请求中符合法律规定的部分，应予支持。 《中华人民共和国保险法》规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。被告吴军交纳了保险费，被告通辽联保公司出具了保险单，故保险合同成立并生效。关于原告的上级单位与被告通辽联保公司的上级单位签订的《农户贷款保证保险业务合作协议》，因被告吴军并未作为合同一方主体参与订立该合同，故该合同对被告吴军不产生约束效力，被告通辽联保公司提出本案名为保险实为保证的辩解理由不能成立，本案保险事故发生在保险期内，被告通辽联保公司应按保险单约定承担90%的赔偿责任，责任范围应按被告吴军实际使用的金额范围确定。原告要求被告通辽联保公司对被告吴军、刘小玲所欠借款利息亦承担赔偿责任的理由，与保险单约定不符，不能成立。因被告通辽联保公司未提供证据证明借款人收到借款后的处分行为与保险事故发生存在因果关系，故不能依保险单的特别约定免除被告通辽联保公司的保险责任。被告通辽联保公司辩解原告与被告金土地合作社串通制造保险事故，无充分证据证明，亦与查明事实不符，不予采纳，提出应在物保以外的范围内承担责任的辩解无法律依据，亦不予采纳。 综上所述，原告的诉讼请求部分成立，对成立的部分应予支持。本案涉及借款合同、保证合同和保险合同，本院为减少当事人的诉累而一并审理，各方当事人在执行过程中，均应遵循诚信原则，在被告吴军、刘小玲未履行义务时，被告金土地合作社履行义务后有追偿权，被告通辽联保公司履行义务后有请求赔偿权。依照《中华人民共和国民法通则》第五条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七条规定，判决如下：经核算，借款本金50000.00元按年利率6.525%计算，借款期限一年即自2016年3月15日至2017年3月14日期间的利息为3262.50元，其中，本金45000.00元的利息为2936.25元，本金5000.00元的利息为326.25元。再按借款本金45000.00元核算，自2017年3月15日至2018年10月30日期间按年利率9.7875%计算的逾期利息为6973.00元。被告吴军、刘小玲至今未偿还借款本息，被告金土地合作社未履行保证责任，被告通辽联保公司未承担理赔责任。 一、被告吴军、刘小玲于本判决发生法律效力后立即共同偿还原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行借款本金45000.00元，给付律师代理费3060.74元，给付借期内利息2936.25元及从2017年3月15日至2018年10月30日期间的逾期利息6973.00元，并给付从2018年10月31日起至借款本金清偿之日期间以实际占用的借款本金（45000.00元范围内）为基数按约定年利率9.7875%（6.525%×1.5倍）计算的逾期利息。 二、被告通辽市科尔沁区金土地种植专业合作社于本判决发生法律效力后立即给付原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行利息款326.25元，并对本判决第一项中被告吴军、刘小玲应偿还的数额承担连带清偿责任。 三、被告中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司于本判决发生法律效力后，立即偿付原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行40500.00元（被告吴军未还借款本金45000.00元的90%）。 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计703.00元，由原告中国农业银行股份有限公司通辽科尔沁支行负担51.00元，被告通辽市科尔沁区金土地种植专业合作社负担25.00元，被告吴军、刘小玲、通辽市科尔沁区金土地种植专业合作社、中华联合财产保险股份有限公司通辽中心支公司共同负担627.00元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区通辽市中级人民法院。 审判员  孙维江 二〇一九年五月六日 书记员  陈 莹