苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0591民初11693号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路**亚太商务楼****，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：冯丹，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：冉鹏，江苏漫修（苏州）律师事务所律师。被告：吴美仪（曾用名：吴秀芹），女，1976年1月25日生，汉族，住江苏省苏州。被告：刘武，男，1972年10月30日生，汉族，住江苏省苏州。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称“平安普惠”）与被告吴美仪、刘武担保追偿权纠纷一案，本院于2018年12月4日受理后，依法适用简易程序进行审理。依据原告申请，本院于2018年12月19日作出(2018)苏0591民初11693号民事裁定书，并依据该裁定书对被告名下财产采取了保全措施。因被告下落不明，本院依法公告起诉状副本及相关材料，并依法组成合议庭，适用普通程序进行审理。本案于2019年5月9日公开开庭进行审理，原告委托诉讼代理人冯丹、被告刘武到庭参加诉讼。被告吴美仪经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安普惠向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即归还代偿款816150.82元(其中代偿本金为793700.9元，利息18128.03元，罚息4321.89元)；2、判决被告立即支付应付原告的逾期担保费7931.3元；3、判决被告立即支付滞纳金20403.7705元(自2018年10月25日暂计算至2018年11月19日期间，以后按代偿款816150.82元为基数按日0.1%为计算标准计算至实际清偿之日止)；4、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5、判决被告立即支付原告为实现债权所支出的诉讼保全保险费1290元；6、判决被告对第1项、第2项、第3项、第4项、第5项向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告所有的位于苏州市相城区元和街道御窑路1165号康桥溪岸花园6幢2505室(房产证号苏房权证相城字第**；土地证号相国用(2014)第07C088**)房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；7、判决被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：原告为被告吴美仪与案外人重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）之间的债务向金安小贷提供担保。被告吴美仪、刘武向原告提供反担保。因被告吴美仪未按约还款，原告向金安小贷代偿816150.82元。故原告诉至法院。被告吴美仪未发表答辩意见。被告刘武答辩称：合同落款处的“刘武”非本人所签。故请求驳回对本人的诉请，并保留对原告提起诉讼的权利。原告围绕其诉讼请求依法提供了授信及借款合同及补充条款、额度动用申请表、循环动用知晓书、借款合同、电子回单、最高额委托担保合同及补充条款、补充协议、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、抵押物共有人声明、承诺书、不动产登记查询记录、欠款明细及交易信息、履行保证责任证明书、电子回单、法律服务专项委托合同、律师费发票、结婚证及结婚登记信息、诉讼保全责任保险投保单、保单及发票。被告刘武对上述证据中其签名的真实性均不予认可。依原告申请，本院委托南京金陵司法鉴定所就合同中刘武签名的真实性进行鉴定。该鉴定所作出司法鉴定意见书，认定案涉合同中“刘武”字迹与样本字迹不是同一人所写。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告吴美仪（借款人）与金安小贷（出借人）之间签订有《授信及借款合同》。合同主要内容包括：1、授信金额为991000元；2、授信期间2016年5月25日至2021年5月25日；3、额度类别为可循环额度；4、违约责任包括：（1）出借人有权宣布借款提前到期；（2）自逾期之日起按0.1%每日计算逾期罚息。为担保上述债权，原告（保证人）与金安小贷（债权人）签订《最高额保证合同》。合同主要内容包括：1、主合同为被告吴美仪与金安小贷签订的《授信及借款合同》；2、被担保的主债权为主合同项下全部债权，最高本金余额为991000元；3、保证方式为连带责任保证；4、保证范围为本金、利息（包括罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等；5、保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。2017年11月6日，被告吴美仪通过手机APP向金安小贷借款。双方形成的电子版《借款合同》约定：借款本金金额为991000元；还款方式为36期等额本息；年利率为9.2%；逾期罚息为每日0.1%。2017年11月6日，金安小贷向被告吴美仪发放贷款991000元。因被告吴美仪未履行还款义务，原告于2018年10月26日向金安小贷支付代偿款816150.82元。故原告诉至法院。现原告要求被告刘武共同还款的依据为：两被告于2004年1月2日登记结婚。被告刘武于2016年5月25日向金安小贷出具《抵押物共有人声明》及《承诺书》，确认知悉吴美仪与金安小贷之间签订了《授信及借款合同》，并同意以共有房产作为反担保抵押。另查明，为提供上述担保，原告与被告吴美仪签订《最高额委托担保合同》及《补充协议》。合同约定：1、原告为被告吴美仪与金安小贷之间的《授信协议》提供担保；2、担保费从主合同项下单笔借款实际发放日起至借款全部结清日止按月计费，月担保费率为0.49%（即4855.9元/月），每月担保费金额=实际发放金额*月担保费率；3、担保费的支付日同借款还款日；4、违约金为以代偿金额为基数按0.1%每日计算；5、原告为追偿代偿款所产生的律师费等由借款人承担。上述《最高额委托担保合同》项下的反担保措施包括：抵押人吴美仪、刘武，抵押物为苏州市元和街道御窑路1165号康桥溪岸花园6幢2505室，抵押担保范围包括代偿的全部款项、实现债权的费用（包括但不限于律师费、催收费、诉讼费、执行费等）、为实现担保权益而产生的一切费用。抵押登记时间为2016年6月1日，抵押登记的债权金额为99.1万元，为余额抵押，担保范围详见合同。再查明，原告与律师事务所签订委托合同，由律师处理本案诉讼事宜，约定律师费1万元。且原告通过保险公司出具保函的形式为财产保全提供担保，并因此支付保险费1290元。审理过程中，被告刘武对案涉《最高额反担保抵押合同》、《抵押物共有人声明》及苏州市国土资源局留存的抵押登记手续中的相关合同中签名的真实性不予认可。本院委托南京金陵司法鉴定所进行鉴定。该鉴定所作出司法鉴定意见书，认定案涉合同中“刘武”字迹与样本字迹不是同一人所写。关于原告代偿款的构成，原告向本院明确如下：剩余本金为793700.9元；利息按照还款计划表计算至2018年10月25日为18128.03元；罚息（含复利）按本月拖欠本金和利息为基数按每日0.1%计算为4321.89元。本院认为，原告平安普惠与被告吴美仪以及金安小贷所签订的各合同均系各方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告吴美仪之间的委托保证合同关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告吴美仪代偿借款本息后，被告吴美仪应依约足额向原告支付代偿款本息，被告吴美仪未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。现原告主张的剩余本金、利息的计算方式符合合同约定且不违反法律规定，本院予以准予。对于合同约定的罚息利率0.1%/天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即按年利率24%计算。但被告已归还的款项中，因迟延支付而产生的罚息，经本院核算未超过法律强制性规定，不再调整。故至2018年10月25日，被告吴美仪尚欠罚息（含复利）2896.29元。综上平安普惠最多应向金安小贷代偿本金793700.9元、利息18128.03元、罚息（含复利）2896.29元，合计814725.22元。故平安普惠有权向被告吴美仪追偿代偿款814725.22元。原告主张的担保费符合合同约定，本院予以准予。关于原告违约金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项0.1%每日计算，明显过分高于被告吴美仪的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法调整为按年利率24%计算。关于原告主张的律师费损失，因有合同依据且符合相关律师费收费标准，故本院予以支持。因被告违约引起本案诉讼，原告为此向保险公司交纳的诉讼保全担保保险费系原告支出的合理必要费用，本院予以支持。对于原告要求被告刘武承担共同还款责任的主张，因案涉合同中刘武的签名均非其本人所签，且案涉借款金额较大，原告未举证证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故对于原告要求刘武共同还款的主张本院碍难支持。对原告要求以抵押物实现抵押权的主张，因《最高额反担保抵押合同》中抵押人的签名不真实，故抵押合同未成立，抵押权亦未有效设立，故对于原告的该项诉请本院碍难支持。被告吴美仪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其相应抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十五条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告吴美仪应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款814725.22元，并支付自2018年10月26日至实际还款之日止以代偿款814725.22元未付部分为基数按年利率24%计算的违约金；二、被告吴美仪应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费7931.3元；三、被告吴美仪应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付律师费10000元；四、被告吴美仪应于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付保险费1290元；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司对被告刘武的诉讼请求；六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12358元，保全费4820元，合计17178元，由被告吴美仪负担（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  郭 路人民陪审员  王晓嬿人民陪审员  吴雪英二〇一九年五月十七日书 记 员  黄诗迪附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：（一）被担保债权的种类和数额；（二）债务人履行债务的期限；（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；（四）担保的范围。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分利息不予保护。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。拒不履行生效法律文书风险提示如下：一、纳入失信被执行人名单并进行信用惩戒。1.限制高消费行为，包括限制乘坐火车、飞机、住宿星级酒店、子女就读高收费私立学校等。2.任职资格限制，失信被执行人为自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员等。3.其他信用惩戒，包括限制在金融机构贷款或办理信用卡、限制招投标等。二、限制出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息等。三、符合法律规定情形的，将予以拘留、罚款；构成犯罪的，将依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条的规定追究拒不执行判决、裁定罪。