福建省福州市鼓楼区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0102民初313号 原告：招商银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市台江区江滨中大道**。 负责人：郭夏森，行长。 委托诉讼代理人：林家棋，福建闽江律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林隽逸，福建闽江律师事务所实习律师。 被告：杨惠钦，男，汉族，1974年12月28日出生，住福建省闽清县。 被告：黄惠其，女，汉族，1975年2月9日出生，住福建省福州市仓山区。 原告招商银行股份有限公司福州分行（以下简称招商银行福州分行）与被告杨惠钦、黄惠其金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行福州分行的委托诉讼代理人林家棋、被告杨惠钦到庭参加诉讼。被告黄惠其经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招商银行福州分行向本院提出诉讼请求：1.杨惠钦、黄惠其共同向招商银行福州分行偿还借款本金1013859.3元及利息10787.82元、罚息18.9元、复息43.13元（利息、罚息、复息按合同约定暂计至2018年8月13日，之后至全部清偿之日止的利息、罚息、复息按此标准另行计算至还清借款本金之日止），并赔偿招商银行福州分行律师代理费损失5124元；2.招商银行福州分行有权对杨惠钦抵押房产折价、拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3.本案的诉讼费、财产保全费由杨惠钦、黄惠其共同承担。 事实和理由：2016年9月13日，招商银行福州分行与杨惠钦签订编号为8160901030003的《个人授信及担保协议》，约定：杨惠钦的授信额度为1060000元，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120个月，从2016年9月13日起到2026年9月13日止，4.2条约定授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现违约事件，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息并要求支付相关费用；授信申请人违约时，授信人为实现债权而支付的一切费用由授信申请人承担。杨惠钦作为抵押人，将其名下所有的位于仓山区3＃楼702单元房产（房产证号为榕房权证Ｒ字第××号）作为抵押，招商银行福州分行于2016年9月18日在福州市房屋登记中心办理了抵押权登记（榕房他证ＦＺ字第××号），招商银行福州分行对杨惠钦抵押房产折价、变卖、拍卖后所得价款享有优先受偿权。 2016年9月13日，在签订的《个人授信及担保协议》的基础上，招商银行福州分行与杨惠钦签订了编号为8160901367002号《个人贷款借款合同》，合同约定：杨惠钦向招商银行福州分行借款1060000元，贷款期限为36个月，即从2016年9月13日起至2019年9月13日止；贷款利率为年利率6.5%；到期还本还款方式按月结息；贷款发放时间以借款借据为准。 2016年9月23日，招商银行福州分行依约发放了贷款，但杨惠钦未按时偿还本金及贷款本息。因杨惠钦违约，现招商银行福州分行宣布提前收回授信额度内已发放贷款的本息并要求支付相关费用。至2018年8月13日止，杨惠钦尚拖欠借款本金1013859.3元、利息10787.82元、罚息18.9元、复息43.13元，暂计1024709.15元（利息、罚息、复息按合同约定暂计至2018年8月13日为止，此后的利息、罚息和复息按此标准另行计算至还清借款本金之日止）。招商银行福州分行为实现债权而支出的律师费5124元也应由杨惠钦赔偿。黄惠其与杨惠钦是夫妻关系，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同返还责任，即黄惠其应对杨惠钦的上述债务承担共同返还责任。 根据招商银行福州分行与杨惠钦签订的《个人授信及担保协议》第9条及与杨惠钦签订的《个人贷款借款合同》第10条约定，本协议履行过程中发生争议，由双方协商解决，如协商不成的，向招商银行福州分行所在地人民法院起诉。依照民事诉讼法有关规定，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 杨惠钦辩称，对招商银行福州分行的诉讼请求、事实和理由均无异议，但抵押房产已被闽清县人民法院拍卖并成交，本案的欠款可以在拍卖款中优先受偿。 黄惠其未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。招商银行福州分行的提交的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、贷款台账信息、房屋所有权证、房屋他项权证、送达地址确认书、身份证、结婚证、《委托代理合同》、发票、汇款凭证，杨惠钦均无异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年9月13日，招商银行福州分行与杨惠钦签订编号为816090130003的《个人授信及担保协议》，约定：招商银行福州分行同意向杨惠钦提供总额为1060000元的可循环授信额度；授信期间为120个月，即从2016年9月13日起至2026年9月13日止；杨惠钦以其名下位于福州市仓山区×××＃楼×××单元房产（房屋所有权证号：Ｒ×××），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切费用的最高额抵押担保，抵押担保的范围包括招商银行福州分行根据本协议向杨惠钦提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为1060000元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、招商银行福州分行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。 同日，招商银行福州分行与杨惠钦在上述授信协议的基础上签订编号为8160901367002的《个人贷款借款合同》，约定：杨惠钦向招商银行福州分行贷款1060000元，用于流动资金周转；贷款期限为36个月，具体贷款期限以借款借据为准；年利率6.5%；杨惠钦未按合同约定按时足额偿还贷款的，招商银行福州分行有权对其未偿还的贷款本金按本合同执行利率水平上加收50%罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；采用等额本息还款；在杨惠钦不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，招商银行福州分行实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由杨惠钦承担；杨惠钦未按本合同约定按时足额还本或付息，视为违约，招商银行福州分行有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用等。 2019年9月18日，招商银行福州分行与杨惠钦就上述抵押房产办理抵押登记手续。2019年9月23日，招商银行福州分行向杨惠钦发放贷款1060000元，《个人贷款借款借据》载明借款期限自2016年9月23日起至2019年9月23日，扣款日为每月15日。 从2018年11月15日起，杨惠钦未按期足额还款。截至2019年4月15日，杨惠钦尚欠招商银行福州分行借款本金1003411.56元、利息54322.23元、罚息707.56元、复息2117.33元。 另查明，杨惠钦与黄惠其于1997年1月5日办理结婚登记手续。招商银行福州分行委托福建闽江律师事务所代理本案诉讼，实际支出律师代理费5124元。 本院认为，涉案的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。招商银行福州分行依约向杨惠钦发放贷款，已履行出借义务。杨惠钦逾期还款，构成违约，应承担违约责任。故招商银行福州分行要求杨惠钦清偿全部借款本息，本院予以支持。招商银行福州分行委托福建闽江律师事务所代理本案诉讼，实际支出律师代理费5124元，杨惠钦应按约赔偿。杨惠钦以其名下位于福州市仓山区×××＃楼×××单元房产（房屋所有权证号：Ｒ×××）为其在《个人授信及担保协议》项下所欠债务提供抵押担保，且双方就该抵押房产办理了抵押登记手续，该抵押权依法成立，招商银行福州分行有权就上述抵押财产折价或以拍卖、变卖后的价款优先受偿。因招商银行福州分行未能证明讼争借款系用于杨惠钦与黄惠其夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故招商银行福州分行主张讼争债务为夫妻共同债务，黄惠其应与杨惠钦承担共同还款责任，没有事实依据，本院不予支持。黄惠其经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理及判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、杨惠钦应于本判决生效之日起十日内偿还招商银行股份有限公司福州分行借款本金1003411.56元、利息54322.23元、罚息707.56元、复息2117.33元（利息、罚息、复息暂计至2019年4月15日，之后至款项还清之日止的利息、罚息、复息按《个人贷款借款合同》的约定计付）； 二、杨惠钦应于本判决生效之日起十日内赔偿招商银行股份有限公司福州分行律师代理费损失5124元； 三、招商银行股份有限公司福州分行有权对杨惠钦提供的位于福州市仓山区×××＃楼×××单元房产（房屋所有权证号：Ｒ×××），以折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿本判决第一、二项确定的债权； 四、驳回招商银行股份有限公司福州分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费14068元，由杨惠钦负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黄宜财 人民陪审员  汪庆云 人民陪审员  王建山 二〇一九年五月十七日 书 记 员  黄淑婷 附相关法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 3.《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 4.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。