上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0106民初3386号原告：浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行，住所地上海市静安区。负责人：郑刚，行长。委托诉讼代理人：张赟，女。委托诉讼代理人：游星鹍,男,浙江民泰商业银行股份有限公司上海分行员工。被告：吴清风，男，1965年10月7日出生，汉族，户籍地福建省。被告：叶衍玉，女，1983年5月26日出生，汉族，户籍地福建省。原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行与被告吴清风、被告叶衍玉金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月15日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月27日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人游星鹍到庭参加诉讼。两被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告吴清风归还原告截至2018年6月30日的透支本金64,197.68元，利息5,311.97元、罚息1,693.48元；2.被告吴清风归还自2018年7月1日起至实际清偿之日止，以透支本金64,197.68元为基数，按照双方所签《浙江民泰商业银行商惠通卡申请表及领用合约》(以下简称《申请表及领用合约》)约定利率计算的各类罚息及利息；3.被告叶衍玉对以上款项承担连带担保责任；4.本案诉讼费等诉讼费用由两被告承担。诉讼过程中，原告变更诉请为：1.被告吴清风归还原告截至2019年4月30日的透支本金45,197.15元，利息1,331.22元；2.被告吴清风归还自2019年5月1日起至实际清偿之日止，以透支本金45,197.15元为基数，按照日万分之五的标准计算的逾期利息；3.被告叶衍玉对以上款项承担连带担保责任；4.本案诉讼费等诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2015年2月5日，被告吴清风以购板材为由向原告申请办理商惠通卡业务，并与原告签订《申请表及领用合约》，最终约定信用额度为100,000元，透支利息率为日利率万分之五，商惠通卡的有效期为开卡之日起三年。同日，被告叶衍玉与原告签订《浙江民泰商业银行商惠通卡保证合同》(以下简称《保证合同》)，约定被告叶衍玉对被告吴清风的透支金额承担连带责任保证，保证范围包括透支本金及利息、罚息等以及原告为实现债权而发生的全部费用。现商惠通卡的三年有效期已经届满，被告吴清风拖欠本息未还，原告向两被告催讨未果，故涉讼。被告吴清风、叶衍玉未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了1、《申请表及领用合约》，2、《保证合同》，3、交易明细表，4、账户月末余额查询截屏，原告庭后补充提供《浙江民泰商业银行股份有限公司商惠通卡章程》(以下简称《章程》)及价格公示表。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月5日，被告吴清风向原告申请办理商惠通卡，《申请表及领用合约》(申请书编号XXXXXXXXXX)载明，申请额度为100,000元，申请表上被告吴清风手写载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓商惠通卡产品信息，愿意遵守(浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约)的各项规则。”领用合约载明：浙江民泰商业银行(以下简称“甲方”)与浙江民泰商业银行商惠通卡申领人(以下简称“乙方”)就乙方向甲方申领使用商惠通卡有关事项签订如下合约：第一条申请和批准一、乙方知悉并理解《浙江民泰商业银行商惠通卡章程》(以下简称《章程》)和《浙江民泰商业银行商惠通卡领用合约》(以下简称《合约》)各项条款，自愿申领商惠通卡。……第二条收费和计息一、乙方使用商惠通卡取现透支(含转账转出透支)的，均需支付自记账日起至还款日的透支利息，透支本金按月计收单利。二、商惠通卡透支利率分六个档次，透支执行利率最高为日利率万分之五(具体各档次利率以甲方对外公布为准)。每个账单日，甲方根据乙方商惠通卡账户存款积数除以30(天)与授信额度之比，确认账户下一期的透支利率的适用档次。……第四条对账一、甲方将根据乙方账户交易情况按双方约定的方式向乙方寄送对账单。若乙方自账单日(每月30日，2月份为月末)起至到期还款日止无交易发生且无未清偿款项，或双方另有约定的，则甲方可以不提供当期账单。二、乙方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以与受理单位发生纠纷、未收到账单、未接到通知以及因交易习惯和交易特殊性质产生的无交易单据或交易单据上无签名等原因拒付交易产生的透支本息及相关费用。三、若乙方对对账单内容有异议的，应在到期还款日前要求对异议交易进行查实或提出改正要求，并提出调阅签购单申请及按甲方要求提供相关证明资料。……第六条有效期一、商惠通卡有效期以卡面记载的有效期为准，过期自动失效。但乙方使用商惠通卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。……《章程》第三十二条规定：商惠通卡透支利率分六个档次，最高不超过日利率万分之五(年利率最高百分之十八，具体各档次利率以发卡机构对外公布为准)。价格公示表载明，“溢缴款积数倍数”“小于0.5(不含)”对应的透支年利率为“18%”。被告叶衍玉与原告签订《保证合同》，约定：被告叶衍玉为被告吴清风与原告签订的申请书编号XXXXXXXXXX的领用合约提供保证担保，保证担保的范围为100,000元授信额度范围内使用该卡发生的透支本金、透支利息、罚息及费用等全部债务；保证方式为连带责任保证，保证期间为最后一次透支期限届满之次日起两年。原告核准后向被告吴清风发放商惠通卡，卡号为XXXXXXXXX********，发卡日期2015年2月9日，卡片到期日为2018年2月。合同履行中，被告吴清风最后一次透支本金时间为2017年11月25日。被告吴清风陆续有还款。截止2019年4月30日，被告吴清风尚欠本金45,197.15元，利息1,331.22元。嗣后，被告吴清风未再有还款行为。本院认为，根据《申请表及领用合约》的相关约定，本院认定本案系金融借款合同关系。被告吴清风通过取现透支(含转账转出透支)的方式，系实质为向原告借款。被告吴清风理应及时还本付清。现截止卡片到期日2018年2月，被告吴清风尚欠本息未还清，理应及时清偿，原告主张被告吴清风归还截止2019年4月30日的本金45,197.15元，利息1,331.22元以及自2019年5月1日起的利息，合理有据，予以支持。被告叶衍玉自愿为被告吴清风的上述债务提供连带保证，原告要求被告叶衍玉承担连带保证责任，亦于法有据，予以支持。两被告经本院合法传唤，未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告吴清风应于本判决生效之日起十日内归还原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行借款本金45,197.15元；二、被告吴清风应于本判决生效之日起十日内支付原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行截止2019年4月30日的逾期利息1,331.22元，并以借款本金45,197.15元为基数，按照日万分之五的标准计算自2019年5月1日起至实际清偿之日止的逾期利息；三、被告叶衍玉对上述被告吴清风应付原告浙江民泰商业银行股份有限公司上海闸北支行的第一至二项款项承担连带清偿的保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告吴清风追偿。案件受理费963.20元，由两被告共同负担，于本判决生效之日起十日内履行；公告费600元(原告已预缴)，由两被告共同负担，于本判决生效之日起十日内支付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  钱佳妹审 判 员  鲍陶然人民陪审员  何 俊二〇一九年五月三十日书 记 员  蒋卫丽附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。