重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0105民初456号原告：中国工商银行股份有限公司重庆江北支行，住所地重庆市江北区建新北路37号，统一社会信用代码91500105903030702G。负责人：蒋勇，该支行行长。委托诉讼代理人：周锐岚，重庆瀛寰律师事务所律师。委托诉讼代理人：袁瑶，重庆瀛寰律师事务所律师。被告：杨丽冰，女，1969年10月29日出生，汉族，住重庆市渝北区。原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行（以下简称：工行江北支行）与被告杨丽冰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行江北支行的委托诉讼代理人周锐岚，被告杨丽冰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江北支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.杨丽冰立即归还借款本金19018.96元，截止2018年6月5日的利息600.67元，罚息42.95元，复息15.78元；并支付从2018年6月6日起至借款本息结清之日止的罚息和复息（罚息以借款本金19018.96元为基数，复利以应付未付的利息（含罚息）为基数，均按照合同约定的贷款利率加收50%按日计收）；2.杨丽冰向工行江北支行偿还截至2018年6月2日的贷款本金378037.8元、利息11939.48元、罚息675.48元、复利247.31元，以及支付自2018年6月3日起至贷款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以未偿本金378037.8元为基数，复利以应付未付的利息（含罚息）为基数，均按照合同约定的贷款利率加收50%按日计收）；3.杨丽冰支付为实现债权而产生的律师代理费18476元；4.工行江北支行对杨丽冰所有的位于重庆市渝北区龙溪街道紫荆路4号佳华世纪新城X区X幢X-X-X房产享有抵押权，工行江北支行有权就该房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费用及实现债权的所有费用由杨丽冰承担。事实和理由：2013年4月3日，工行江北支行与杨丽冰签订《个人借款/担保合同》，由杨丽冰向工行江北支行贷款630000元用于装修住房，合同还对贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任等内容进行了约定。前述合同签订后，杨丽冰以其名下房屋为前述借款设立了抵押担保，随后就抵押物办妥抵押登记手续。此后，工行江北支行按约发放了贷款，但杨丽冰未按约定足额偿付借款本息，经工行江北支行催收未果，特诉至法院。被告杨丽冰对尚欠本金无异议，对罚息和复利的计收标准有异议，同时认为律师费过高。本院经审理认定事实如下：1、《个人借款/担保合同》签订时间：2013年4月3日；2、贷款金额：63万元；3、贷款用途：用于装修住房；4、贷款期限：120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；5、贷款利率标准：以贷款发放时，中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率；6、还款方式：按月等额本息还款；7、罚息、复利条款：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率以合同约定的贷款利率加收50%确定，罚息利率的调整随合同贷款利率的调整而变动，周期保持一致；8、违约责任条款：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下借款人未偿还的借款立即到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；9、费用条款：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；10、抵押担保条款：本合同项下贷款担保方式为抵押担保，由杨丽冰提供其名下位于重庆市渝北区龙溪街道紫荆路4号佳华世纪新城X区X幢X-X-X的房屋为前述贷款设立抵押担保，现已办妥抵押登记手续；11.抵押担保范围：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应支付费用；12.放款方式：借款人授权贷款人将贷款分次划入借款人指定账户，每次放款的具体条件以贷款人与借款人另行签订的协议为准，贷款利息自实际放款日起计算。13、贷款发放时间：2013年5月2日发放600000元，2013年5月7日发放30000元；14、法院送达起诉状、开庭传票时间：2019年2月15日；15、尚欠借款本息情况：杨丽冰未按时足额偿还借款本息，累计逾期超过六次。庭审中，工行江北支行举示证据拟证明，截至2019年2月19日止，杨丽冰尚欠工行江北支行合同项下的借款本金397056.76元、利息25378.09元、罚息3728.69元、复利1386.42元，前述金额均按照合同约定的贷款利率标准和计算方式正常计收，并自愿以2019年2月19日作为全部贷款到期日。上述事实，有《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、借款凭证、个人贷款逾期归还查询结果等书面证据和当事人当庭陈述予以佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，杨丽冰与工行江北支行签订的《个人借款/担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》系双方真实意思表示，且内容不违反法律规定，合法有效，双方当事人应按约履行各自义务。合同签订后，工行江北支行履行了全部合同义务，杨丽冰累计六次以上未按时足额还款，构成违约，工行江北支行有权向其宣布全部借款立即到期。工行江北支行起诉前并未将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达杨丽冰，本院于2019年2月15日向其送达了起诉状及开庭传票。本应以前述本院有效送达之日作为案涉合同项下全部贷款到期日，但庭审中，工行江北支行举示证据证明案涉合同项下截至2019年2月19日尚欠借款本息情况，且自愿以此时间节点作为全部贷款到期日，并自此之后方对尚欠全部借款本金及未按时支付的利息再分别计收罚息、复利，该意思表示有利于借款人之利益，且不违反法律之规定，本院予以认可。现查实，截至2019年2月19日止，案涉合同项下尚欠借款本金397056.76元、利息25378.09元、罚息3728.69元、复利1386.42元，杨丽冰作为借款人应偿付前述款项，并自2019年2月20日起按照合同约定的罚息利率支付相应罚息、复利。对于复利的计算基数，双方签订的合同约定对未支付的利息计算复利，并未约定利息包括罚息，故对工行江北支行提出的要求以利息和罚息为基数计收复利的诉讼请求不予支持。杨丽冰自愿以其名下房屋为前述借款设立抵押担保，并办妥抵押登记手续，在杨丽冰未及时偿付债务的情况下，工行江北支行提出对抵押房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。工行江北支行要求杨丽冰支付律师费18476元，但并未举示证据证明该费用已实际产生，故对该项诉讼请求本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨丽冰于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行借款本金397056.76元、利息25378.09元、罚息3728.69元、复利1386.42元；二、被告杨丽冰于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行自2019年2月20日起至欠款付清之日止的罚息和复利（罚息以未偿还借款本金397056.76元为基数，复利以尚欠利息为基数，均按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清）；三、若被告杨丽冰未按期足额履行上述付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行有权就被告杨丽冰名下位于重庆市渝北区龙溪街道紫荆路4号佳华世纪新城X区X幢X-X-X的房屋折价或者以拍卖、变卖所得价款在前述债权范围内优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆江北支行的其他诉讼请求。若义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3867.91元，由被告杨丽冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 毛亚男二〇一九年五月十三日法官助理 甘 觅书 记 员 毛 蕾