广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0117民初1465号原告：广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地：广州市从化区街口街新城东路32号，统一社会信用代码：9144010159615961XA。法定代表人：梁垂。委托诉讼代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，身份证住址：广州市从化区，系广州从化柳银村镇银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：殷锦培，广东政衡律师事务所律师。被告：龙海妍，女，汉族，1985年8月2日出生，住址：四川省营山县。被告：邓碧珍，女，汉族，1954年8月4日出生，住址：四川省营山县。被告：龙庆五，男，汉族，1958年12月21日出生，住址：四川省营山县。本院于2019年4月3日立案受理原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五金融借款合同纠纷一案后,根据原告申请，本院于2019年4月19日依法作出（2019）粤0117民初1465号民事裁定书，裁定一、查封被申请人龙庆五位于广州市花都区狮岭镇南航碧花园天鹅湖095A房的房产（证号：粤房地权证穗字第××）；二、查封被申请人龙海妍位于广州市花都区狮岭镇金碧御水山庄御山一街18栋1104房的房产（证号：粤房地权证穗字第××）；三、冻结被申请人龙海妍在中国工商银行股份有限公司广州从化凤仪支行银行账号：62×××06内的存款；四、冻结被申请人邓碧珍在中国工商银行股份有限公司广州从化凤仪支行银行账号62×××55内的存款。其中位于广州市花都区狮岭镇金碧御水山庄御山一街18栋1104房的房产为轮候查封，而龙海妍在中国工商银行股份有限公司广州从化凤仪支行银行账号：62×××06和邓碧珍在中国工商银行股份有限公司广州从化凤仪支行银行账号62×××55则不存在。2019年5月22日本院依法组成合议庭适用普通程序公开开庭对本案进行了审理。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人李嘉杰、殷锦培到庭参加了诉讼，被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告龙海妍于2015年11月2日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500150010000736）。2、判令龙海妍向原告清偿贷款本金473847.94元，暂计至2019年2月25日逾期利息是101284.82元、逾期罚息是56433.32元、逾期复利34299.46元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币665865.54。之后仍以借款本金（共473847.94元）为基数，若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期利息、罚息、复利直至借款本息清偿之日止。3、判令被告邓碧珍、被告龙庆五对上述债务承担连带清偿责任。4、判令被告被告龙海妍、被告邓碧珍、被告龙庆五支付原告已支付的律师费10000元给原告。5、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。事实和理由：2015年11月2日，贷款人原告与借款人被告龙海妍签订《个人借款/担保合同》（下称“借款合同”）约定，合同项下的贷款总额为50万元，贷款用途为支付装修款；贷款期限自2015年11月2日起至2020年11月2日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据/贷款凭证记载为准。贷款利息的利率采用月利率为8.33‰，被告龙海妍需在每月15日向原告支付贷款利息一次，采取的还款方式是按月等额本息还款。同日，原告与被告邓碧珍签订了《保证合同》，合同约定邓碧珍对龙海妍在2015年11月2日起至2020年11月2日期间向原告所借的贷款（不超过50万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因龙海妍违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2015年11月2日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。同日，原告与被告龙庆五签订了《保证合同》，合同约定龙庆五对龙海妍在2015年11月2日起至2020年11月2日期间向原告所借的贷款（不超过50万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因龙海妍违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2015年11月2日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，2015年11月4日，原告向龙海妍发放了50万元的贷款，到期日为2020年11月2日，贷款利息的利率采用为月利率为8.33‰，还款方式为按月等额本息归还。但龙海妍未依照《个人借款/担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2019年2月25日逾期贷款本金473847.94元，暂计至2019年2月25日逾期利息是101284.82元、逾期罚息是56433.32元、逾期复利34299.46元，清偿的贷款本金、逾期利息、逾期罚息、逾期复利总计人民币665865.54元。原告与龙海妍签订的《个人借款/担保合同》，与邓碧珍、龙庆五签订的《保证合同》是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。龙海妍、邓碧珍、龙庆五未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《合同法》第94条的规定和《个人借款/担保合同》第七、八条的约定，要求龙海妍、邓碧珍、龙庆五立即一次性清偿所有欠款本息，并要求龙海妍、邓碧珍、龙庆五支付逾期罚息及复利。综上所述，为维护原告的合法权益，恳请法院支持原告的诉讼请求。被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五没有到庭，也没有进行答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据:1、龙海妍身份证（复印件），拟证明借款人身份的事实；2、邓碧珍、龙庆五身份证（复印件），拟证明保证人身份的事实；3、《个人借款/担保合同》（原件），拟证明原告与借款人被告的借款合同关系；4、《保证合同》（原件），拟证明原告与被告的保证担保关系和保证担保范围；5、借款借据、贷款开户凭证（原件），拟证明原告已向被告发放贷款50万元及约定借款还款时间、还款利率、还款方式等事实；6、逾期明细清单表（打印件），拟证明逾期数据和被告违约的事实；原告当庭补充提交证据：律师代理合同、律师费发票、律师费转账凭证（原件），拟证明原告就本案诉讼聘请了广东政衡律师事务所律师代理，并已实际支付了律师费。被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五未提交证据，且经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。本院依法对原告举证的证据进行审查，经审理认定事实如下：2015年11月2日，原告和借款人龙海妍签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500150010000736），约定合同项下贷款人原告向借款人龙海妍提供贷款50万元，贷款用途限于房屋装修；贷款期限自2015年11月2日至2020年11月2日止，共计60个月；贷款利率为年利率10％；还款方式为等额本息还款，每期还款日为15日。另合同还约定，借款人未按合同规定用途使用贷款、未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用的均构成违约。违约时原告可采取下列措施进行处理：按中国人民银行有关规定计收罚息，对于逾期贷款的罚息按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，对不能按时支付的利息按罚息率计收复利；宣布合同项下已提用贷款部分的本息到期，解除双方签订的合同。同日，原告与被告邓碧珍、龙庆五分别签订《保证合同》，（合同编号分别为：85500150060000737、85500150060000738），合同约定由邓碧珍、龙庆五为借款人龙海妍与原告之间的上述借款提供保证担保，担保范围包括主债权50万元，及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因龙海妍违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任担保，保证期间自2015年11月2日开始到最后一期还款履行期届满之日起后两年止。2015年11月4日，原告向被告龙海妍在原告处开设的账户62×××66发放了贷款50万元，到期日为2020年11月2日，贷款利息月利率为8.3333‰，逾期年利率为15％。贷款发放后，被告龙海妍未依约按期偿还贷款本息。截至2016年4月15日，被告龙海妍正常偿还本金26152.06元，利息18211.27元，2016年4月16日至今逾期，逾期期间不足额偿还利息639.63元，现尚欠原告贷款本金473847.94元及相应利息未还。被告邓碧珍、龙庆五作为上述借款保证人，也没有代为偿还。原告为本案诉讼与广东政衡律师事务所签订《民事诉讼委托代理合同》，委托该律师所殷锦培律师担任本案诉讼代理人，并支付律师费10000元。另被告邓碧珍、龙庆五是夫妻关系，被告龙海妍是邓碧珍与龙庆五的女儿。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告龙海妍签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告龙海妍未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求解除合同、收回贷款及计收利息有理，且符合法律规定和合同约定，本院予以支持。根据《个人借款/担保合同》的约定及庭审中原告的陈述，原告并无确认其复利计收的基数是否包含罚息，如原告对于借款期间本息收取罚息，又对全部罚息收取复利，则对借款人实施了双重惩罚，对借款人显失公平。据此，本院酌定原告计收复利时不得将罚息计入复利的计算基数。关于被告邓碧珍、龙庆五的保证担保责任问题。被告邓碧珍、龙庆五与原告签订《保证合同》，自愿为被告龙海妍的上述债务向原告提供连带保证担保，现龙海妍未按约定偿还借款本息，《保证合同》约定实现保证责任承担的条件已经成就，且保证人也没有代为偿还，原告在保证期间内主张邓碧珍、龙庆五对龙海妍的上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。邓碧珍、龙庆五承责后，有权向龙海妍追偿。关于律师费的承担问题。被告龙海妍与原告签订的《个人借款/担保合同》明确约定了合同项下的全部债务包括本金、利息、违约金、诉讼费、律师费等其他所有应付费用，该约定并不违反法律法规的禁止性条款。被告邓碧珍、龙庆五与原告签订的《保证合同》均明确约定担保范围包括以上内容。现原告要求被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五承担本案律师费，依据充分，本院予以支持。被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司与被告龙海妍签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500150010000736）；二、被告龙海妍于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司清偿贷款本金473847.94元，并从2016年4月15日起以473847.94元为本金计算逾期利息、罚息、复利［逾期利息、罚息、复利按《个人借款/担保合同》（合同编号：85500150010000736）约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利］，被告龙海妍逾期期间不足额偿还的利息639.63元在所计得的利息中进行扣减；三、被告邓碧珍、龙庆五对上述判决第二项的债务承担连带清偿责任。被告邓碧珍、龙庆五承担保证责任后，有权向被告龙海妍追偿；四、被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五自本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司支付律师费10000元；五、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10459元、财产保全费3849元，由被告龙海妍、邓碧珍、龙庆五负担。（原告已经预交）如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄柏灵人民陪审员  骆惠华人民陪审员  郭 俊二〇一九年五月二十四日法官助理岳素萍书记员冯家锐