贵州省凯里市人民法院民 事 判 决 书（2018）黔2601民初6222号原告：贵州凯里农村商业银行股份有限公司。住所地贵州省凯里市广场西路**。法定代表人：唐永强，贵州凯里农村商业银行股份有限公司董事长。委托诉讼代理人（特别授权）：杨代兴，男，1979年10月18日出生，侗族，身份证住址贵州省凯里市。贵州凯里农村商业银行股份有限公司客户经理。委托诉讼代理人（特别授权）：阳梦茹，女，1991年11月12日出生，身份证住址贵州省水城县。贵州凯里农村商业银行股份有限公司员工。被告：杨某某，男，1967年11月14日出生，苗族，身份证住址贵州省凯里市。现住址不详。被告：李某某，女，1955年2月14日出生，苗族，身份证住址贵州省凯里市。被告：龙某某，男，1955年10月16日出生，身份证住址贵州省凯里市。系李某某的丈夫。原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司（以下简称：“凯里农商行”）诉被告杨某某、李某某、龙某某借款合同纠纷一案，本院2018年10月24日立案受理后，依法适用普通程序，于2019年2月19日公开开庭进行了审理。原告凯里农商行的委托诉讼代理人杨代兴、阳梦茹，被告龙某某（同时系被告李某某的委托诉讼代理人）到庭参加了诉讼，被告杨某某经公告传唤，未到庭参加诉讼。本案已审理终结。原告凯里农商行向本院提出诉讼请求：1.判令被告杨某某偿还原告凯里农商行借款本金85万元，利息88606.13元、罚息272875.50元、复息74763.27元，（利息、罚息及复息暂计算至2018年10月20日，2018年10月20日之后的利息、罚息及复利计算至被告还清本息之日止），本息合计1286244.90元；2.判令原告凯里农商行对被告李某某、龙某某共同所有的位于凯里市××家园××外××号商业用房（所有权证号：凯里房权证城区字第**，建筑面积37.45平方米）享有优先受偿权；3.本案案件受理费由三被告负担。事实及理由：被告杨某某以需资金周转为由向原告申请贷款。2014年11月24日，被告杨某某与原告签订《个人借款合同》，合同约定杨某某借款85万元，借款期限24个月，贷款利率月9.225‰，罚息利率在贷款利率基础上加收50%。另，合同还写明借款逾期后，对杨某某未按时还清的借款本金和利息，至逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。被告李某某、龙某某用其房产为被告杨某某提供抵押担保，并与原告签订《抵押合同》。同日，各方当事人办理抵押登记。次日，原告将85万元贷款足额发放至杨某某的账户。至2015年12月21日起，被告停止向原告偿还利息，2016年11月24日借款到期后被告也未偿还原告借款本金及利息，原告多次催收未果。被告的行为已构成违约，为维护自身的合法权益，故提起诉讼。为了证明自己的主张成立，原告凯里农商行向本院提交了如下证据：借款收据、贷款入账通知书、贷款申请书、个人借款合同、抵押合同、房地产抵押担保书、房地产抵押物清单、个体工商户营业执照、税务登记证、身份证、户口薄、结婚证、房屋所有权证、房屋他项权证。被告李某某、龙某某对证据三性无异议，本院予以采信。被告杨某某未进行答辩，也未向本院提交证据。被告龙某某庭审中辩称，陈嵩是85万元借款的实际使用人，杨某某贷款后就直接转款给了陈嵩，申请追加陈嵩为本案第三人。被告龙某某、李某某未向本院提交证据。根据原告凯里农商行出具的证据和到庭当事人的庭审陈述，本院认定本案事实如下：原告凯里农商行系非上市的其他股份有限公司，经营范围有：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款等。贵凯里农商行北京东路支行系原告下设的分支机构。2014年11月5日，被告杨某某以经营板材需资金周转为由，向原告凯里农商行永丰东路分社申请贷款85万元。同年11月24日，以杨某某（甲方）为借款人，以凯里农商行（乙方）为贷款人签订《贵州省农村信用社个人借款合同》〔编号：（凯里市）农信社（2014）年个贷字358号〕，合同主要内容如下：1.借款期限为24个月，即从2014年11月24日至2016年11月24日。实际放款日和到期日以借款借据为准，借款借据及支取凭证为本合同的组成部分。2.贷款利率为9.225‰（月）利率，为固定利率。3.未按约定用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率基础上加收100%；贷款逾期的，罚息利率为在贷款利率基础上加收50%。4.贷款利息至贷款转存到甲方账户之日起计算。贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按期付息，则自次日起计收复利。5.结息日一般固定为每季末月的第20日。6.借款的担保方式为抵押借款。7.甲方违约致使贷款人采取诉讼、仲裁等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、公告费、催告费、执行费、鉴定费、查询费、茶旅费等实现债权的费用。8.甲方制定在乙方开立的账户（账户名杨某某；账号25××********作为监管账户。同日，被告李某某作为担保人、甲方与抵押权人原告凯里农商行、乙方签订《贵州省农村信用社抵押合同》，合同主要内容为：1.为确保杨某某与乙方签订的编号为（凯里市）农信社（2014）年个贷字358号《个人借款合同》的履行，保障乙方债权的实现，甲方愿意为乙方与债务人依主合同所形成的债权提供抵押担保。2.甲方以凯里房房权证城区字第**房（处所：凯里市××家园××外××号）向乙方对债务人的债权提供抵押担保，该抵押效力及于抵押物的从物、孳息及代位物。甲方保证对抵押物依法享有所有权或处分权。3.债权本金85万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。4.抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满为止。5.本合同为主合同的从合同，如主合同被确认无效，则甲方以抵押物对于债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担担保责任，债务人对乙方应承担法律责任，甲方自愿承担连带赔偿责任。被告李某某向原告提交了《房地产抵押担保书》，被告杨某某亦在《房地产抵押担保书》借款人栏签名捺印。被告龙某某在《房地产抵押物清单》“同意抵押财产共有人签章”处签名捺印。原告凯里农商行取得凯里市××家园××外××号房屋的他项权利人证书（凯房他证凯里市字第××号）。2014年11月25日，原告凯里农商行将贷款转入被告杨某某的账号25××********的账户内。自2015年12月21日开始，被告杨某某欠支付利息。贷款到期后，杨某某未能还款。至2018年10月20日，杨某某欠贷款本金85万元未偿还，前支付贷款利息、罚息、付息436244.90元未支付。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。我国合同法所述的借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款本金并支付利息的合同。本案原告凯里农商行作为金融机构有权办理相关的贷款业务，其下设机构永丰东路支行与被告杨某某签订的《个人借款合同》是在平等自愿、协商一致的基础上订立的，系双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规的禁止性规定，对其真实性及有效性，本院予以确认。凯里农商行永丰东路支行向杨某某履行了支付85万元借款的义务，杨某某未能按期偿还借款本息，不仅违反了合同约定，而且有悖于民事活动中的诚实信用原则，杨某某依约应当承担还本付息的民事责任。截止至起诉之日，杨某某对于本金分文未还，故凯里农商行主张杨某某偿还借款本金85万元，于法于约有据，本院予以支持。关于利息的问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。结合本案，根据案涉《个人借款合同》的内容，杨某某的借款期限从2014年11月25日至2016年11月24日止，而杨某某仅支付了2015年12月20日前的利息，故原告凯里农商行有权向杨某某主张逾期的利息。案涉《个人借款合同》对逾期利息、罚息、复息作出了约定，被告未提出异议，总和在月利率2%之内按其双方约定。关于追加陈嵩的问题。陈嵩非贷款合同的一方当事人，也不是担保人，本案不宜追加为当事人参加诉讼。至于龙某某、李某某、杨某某与陈嵩之间的纠纷系另一法律关系，应另行进行处理。关于抵押物的问题。凯里农商行永丰东路支行与被告李某某签订的《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，且该抵押物已办理了抵押登记，故本院认定抵押合同生效。虽然抵押权人系凯里农商行永丰东路支行，但该行系原告下属机构，其仍有权行使该权利。原告下属机构依约履行足额发放贷款的义务后，被告杨某某未能依约偿还贷款本息，原告有权向借款人主张偿还贷款本息。被告李某某、龙某某自愿用其共同所有房产为涉案借款承担担保责任，在借款人未履行还本付息的情况下，凯里农商行作为抵押权人，可在抵押财产担保的范围内享有优先受偿权。关于追加陈嵩的问题。陈嵩非贷款合同的一方当事人，也不是担保人，至于龙某某、李某某、杨某某与陈嵩之间的纠纷系另一法律关系，应另行进行处理。被告杨某某经本院传票合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利，本院依法缺席判决。据此，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杨某某于本判决生效之日起十日内返还原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司借款本金85万元，并支付自2015年12月21日起到2018年12月20日止的利息（含罚息、付息）436244.90元。2018年12月21日起至还清借款之日止的利息（含罚息、付息）以85万元为本金，按双方签订的《个人借款合同》（编号：凯里市农信社（2014）年个贷字358号）约定的利率计算至本息还清之日止，不得超过年利率24%。二、原告贵州凯里农村商业银行股份有限公司对被告李某某、龙某某用于抵押借款的房屋凯里市凯里市××家园××外××号（所有权人李某某，房产证号：凯里房房权证城区字第**）屋享有优先受偿的权利。若义务人不按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费16376元，由被告杨某某、李某某、龙某某连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时在上诉期内直接向上级法院预交上诉费，上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决发生法律效力。本判决生效后，如负有履行义务的一方当事人不履行义务，享有权利的一方当事人可在判决确定的履行期限届满之日起，两年内向本院申请执行。审 判 长  宋红燕人民陪审员  顾劲松人民陪审员  杨正芳二〇一九年五月三十一日书 记 员  赖迎迎