山东省青岛市李沧区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0213民初2708号原告：海尔消费金融有限公司，住所地青岛市崂山区。法定代表人：谭丽霞，职务董事长。委托诉讼代理人：高兴云，山东青大泽汇律师事务所律师。委托诉讼代理人：朱本丛，山东青大泽汇律师事务所律师。被告：马俊，男，汉族，户籍所在地辽宁省本溪市明山区。原告海尔消费金融有限公司诉被告马俊金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱本丛到庭参加诉讼，被告马俊经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告海尔消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令偿还原告借款本金16000元及借款利息、罚息、滞纳金等（以本金1229.36元为基数，自2018年6月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以本金2584元为基数，自2018年6月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算；以本金12186.64元为基数，自2018年6月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算）。2、诉讼费由被告承担。事实和理由：2018年期间，原、被告共签订三份电子《个人借款合同》，约定原告向被告提供借款，并均约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，原告如约分别向被告发放贷款1229.36元、2584元、16000元。但被告至今未还清全部借款本息。故诉至法院。被告马俊未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交金融许可证、营业执照、电子身份验证服务合作协议书、诚信信息识别服务协议及补充协议、被告身份证照片、人脸识别照片、个人借款合同、天威诚信数字认证中心数字签名认证意见书、有关电子《数字签名验证意见书》的有效性说明、交易记录查询明细表、欠款明细表各1份，被告马俊经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定原告提交的相关证据是真实的。对原告提交的上述证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1、2018年5月13日、5月13日、2月28日，被告马俊通过原告在互联网上设立的“二代APP社会化”消费贷款平台向原告海尔消费金融有限公司申请个人消费贷款，并提交其个人的居民身份证信息、银行预留手机号码、个人银行账号等信息进行账户注册实名身份认证。原告经与银联商务有限公司青岛分公司、国政通科技有限公司合作，审核被告的身份、信誉资质通过后，原告作为贷款人（乙方）与被告作为借款人（甲方）签订《个人借款合同》三份，约定借款金额分别为1229.36元、2584元、16000元，借款期限分别为6期、12期、12期，还款方式为等额本息，贷款日利率分别为0.10%、0.10%、0.08%，月利率为日利率*30。还款日分别为自借款发放之日的次月起每月13日、13日、12日。每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)?还款期数]÷[(1+月利率)?还款期数-1]。如甲方选择等额本息的,甲方未按期偿还借款本金及利息的，构成违约，原告有权宣布已发放借款全部提前到期，要求被告立即归还全部借款本金及借款利息。被告应按逾期欠付款项的5%支付滞纳金（最少30元人民币），按逾期次数加付；同时每天按欠款款项适用的合同利率上浮50%计算罚息,直至甲方全部偿还借款本金、利息、滞纳金等全部应付乙方款项。合同还约定甲方指定辽宁省本溪市明山区武山街10栋4-9-22为送达地址，该送达地址适用于业务开展期间、诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段。相关业务、诉讼、仲裁文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日。合同落款处有原、被告各自的电子签章确认。上述合同经由天威诚信数字认证中心进行数字签名验证确认。2、2018年5月13日，海尔消费金融有限公司按约定分别向被告马俊指定账户发放了贷款1229.36元、2584元，被告未偿还借款本息。原告主张违约起算日为2018年6月13日。3、2018年2月28日,海尔消费金融有限公司按约定向被告马俊指定账户发放了贷款16000元，截至2018年5月13日，被告已还借款本息4739.76元，尚欠本金12186.64元。违约起算日应为2018年5月13日，原告主张违约起算日为2018年6月13日。本院认为，原、被告之间订立的《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按约履行。原告海尔消费金融公司按约定履行了出借款项的义务，被告马俊未按照约定履行偿还借款本金及利息的义务，已构成违约，应当立即偿还原告借款本金并支付相应的利息、罚息、滞纳金。关于欠款数额，被告马俊未到庭举证证明其还款情况，应当承担举证不能的法律后果，其欠款数额依据原告的主张及举证为准。原告陈述被告贷款本金贷款1229.36元、2584元，被告未偿还借款本息；贷款本金16000元，被告已还借款本息4739.76元，尚欠本金12186.64元，属于民事诉讼中的自认，本院予以采信。但因《个人借款合同》中约定的借款16000元的日利率为0.08%超出了按照年利率24%计算的利息，故本院以按照日利率为0.04%支持为宜。被告多支付原告自放贷日2018年2月28日至违约日前一日2018年5月12日（74天），按照日利率0.04%（0.08%—0.04%）计算本金16000元的利息473.6元应入应计入被告已偿还借款本金，本院确认该笔贷款被告尚欠原告借款本金11713.04元（12186.64元-473.6元）。再根据《个人借款合同》中约定的借款1229.36元、2584元，被告未偿还借款本金，本院确认本案被告共欠原告借款本金为15526.4元（1229.36元＋2584元＋11713.04元）。相关司法解释规定出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因三份《个人借款合同》中约定的日利率0.10%、0.10%、0.08%均超出了按照年利率24%规定，故本院以按照日利率为0.04%支持为宜。被告贷款1229.36元、2584元后，未偿还借款本息，根据合同约定被告按照日利率0.04%计算原告应支付首月利息即自2018年5月13日至2018年6月12日（30天）的利息分别为14.75元、31元；被告贷款本金16000元，原告以未还借款本金12186.64元为基数主张被告违约偿还借款的权益，应以上述本院确认的原告尚欠借款本金11713.04为基数。故原告主张以未还借款本金1229.36元、2584元、12186.64元为基数，自被告支付自最后一次还款日期之次日起即逾期之日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算的利息、罚息和滞纳金的超出部分，本院不予支持；支持原告主张以未还借款本金1229.36元、2584元、11713.04为基数，自2018年6月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算的利息、罚息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国居民身份证法》第三条，《中华人民共和国电子签名法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告马俊于本判决生效之日起十日内偿还原告海尔消费金融有限公司借款本金15526.4元。二、被告马俊于本判决生效之日起十日内支付原告海尔消费金融有限公司贷款本金1229.36元、2584元，自2018年5月13日至2018年6月12日的利息分别为14.75元、31元；以本金1229.36元、2584元、11713.04元为基数，自2018年6月13日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算的利息、罚息。三、驳回原告海尔消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费200元（原告已预交），减半收取100元，由被告马俊负担。被告马俊于本判决生效之日起十日内支付给原告海尔消费金融有限公司。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于青岛市中级人民法院。审判员  韩闽二〇一九年五月三十日法官助理齐青华书记员任蔚