云南省昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0103民初10309号原告：黄桂花，女，汉族，1965年3月22日出生，湖南省衡阳市人，住湖南省衡阳市蒸湘区。委托代理人：唐玉清，系湖南天戟律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：中国人寿保险股份有限公司云南省分公司，住所地云南省昆明市拓东路**。负责人：马宏，系公司总经理。委托代理人：舒震，男，汉族，1994年10月26日出生，云南省昆明市人，系公司职员，住云南省昆明市盘龙区，代理权限为特别授权代理。委托代理人：戴宗睿，系云南盛天（临沧）律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。原告黄桂花诉被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2018年11月6日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告黄桂花的委托代理人唐玉清，被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司的委托代理人的舒震、戴宗睿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、判决被告向原告支付650000元人民币保险金；二、由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2017年4月1日，原告之子文皓向被告购买了国寿随行两全保险，并签订了《保险合同》，《保险合同》约定，被保险人为文皓，保险金额为50000元，保险期间为30年，交费期为10年，年交保险费用为1190元，受益人为原告。国寿随行两全保险利益条款第五条“一、……二、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金。三、被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金，上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金后，再按本保险合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”《保险合同》签订后，被保险人文皓按约履行了交费义务，《保险合同》于2017年4月2日生效。2018年5月31日，文皓在去哪儿网上订了2018年6月1日的大理360度洱海旅拍一日游。2018年6月1日，李勇驾驶云Ｌ×××**号小型越野客车接载文皓、陈佳、李卓及朱荣共4位游客沿大理市西线由下关方向往海东方向行驶，10时20分许，当车辆行驶至大西线K61+400米处发生单方交通事故，造成文皓、陈佳当场死亡，李勇、李卓、朱荣受伤及云Ｌ×××**号车受损。2018年6月21日大理市公安局交通警察大队依法作出《道路交通事故认定书》，认定李勇负事故全部责任，文皓、陈佳、李卓、朱荣不负事故责任。事故发生后，因文皓在本次交通事故中遭受意外伤害身故，原告黄桂花作为文皓之母亲和《保险合同》受益人，要求被告承担保险责任支付保险金。但被告借口事故车辆云Ｌ×××**号小型越野客车登记在昆明捷耘汽车租赁有限公司大理分公司名下，属于非私家车，只按国寿随行两全保险利益条款第五条第二款支付原告保险金100000元（基本保险金额的2倍，已支付）。尔后，原告多次要求被告严格按《保险合同》的约定支付保险金额，即按国寿随行两全保险利益条款第五条第三款再支付650000元（基本保险金额的13倍）保险金，但遭被告拒绝，因此成诉。事故车辆驾驶员李勇于2018年3月30日与捷众信息咨询服务有限公司签订《买卖合同》购买云Ｌ×××**号小型越野客车，并于2018年4月17日已经交付给李勇，车辆属于动产，自交付之日起所有权依法归买方，则事故车辆云Ｌ×××**号小型越野客车虽未过户，但所有权应依法归李勇。而被保险人文皓作为游客乘坐李勇驾驶的所有权归李勇的云Ｌ×××**号小型越野客车旅游完全符合以乘客身份乘坐私家车的约定，其遭受意外伤害身故，被告依约依法均应再支付原告650000元保险金。综上所述，因被保险人文皓以乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害身故，被告借口只支付100000元保险金额，违反《保险合同》约定，侵犯了原告的合法权益。被告辩称，被告已经对原告进行了100000元的赔付，车辆买卖有个问题，甲方买车人有两个，一个是李勇，一个是昆明捷耘汽车租赁有限公司大理分公司。事故发生的时候，是处于一个营运的状态，而被告认为是一个非法的营运状态。原告的诉讼请求及民事起诉状所陈述的事实并不符合双方在保险合同约定的赔付条件，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、被告第六组证据云Ｌ×××**机动车行驶证，证明云Ｌ×××**号机动车使用性质为“非营运”；原告认为肇事车辆非运营，不认可关联性，私家车与营运无关；本院对该组证据的真实性予以采信。二、被告第七组证据国寿如意随行两全保险利益条款，证明国寿如意随行两全保险利益条款第五条保险责任第二款，被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金后，本公司按本合同基本保险金额的2倍扣除已付身故或身体高度残疾保险金的余额给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金；原告对保险条款关联性不认可，并不适用普通的意外伤害；本院对该组证据的真实性予以采信。根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月30日，李勇与捷众信息咨询服务有限公司签订买卖合同，约定由李勇购买北汽BJ212-2018款2.0手动方门5座汽车，价款111600元，支付时间2018年3月30日，李勇付清车辆购买价款之日，李勇即享有所有权，车辆登记在昆明捷耘汽车租赁有限公司大理分公司。2017年4月1日，文皓作为投保人与被告签订了合同号为1132531002741325的保险合同，被保险人为文皓，投保险种为国寿如意随行两全保险、国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险、国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险，合同生效日为2017年4月2日，保险费交费日为每年的4月2日，首期保费合计1372元。国寿如意随行两全保险的保险合同约定基本保险金额50000元、保险期间30年、交费期满日2027年4月1日、标准保费1190元、交费方式为年交；国寿附加如意随行意外伤害住院定额给付医疗保险的保险合同约定基本保险金额50000元、保险期间30年、交费期满日2027年4月1日、标准保费82元、交费方式为年交；国寿长久呵护意外伤害费用补偿医疗保险的保险合同约定基本保险金额20000元、保险期间1年、交费期满日2018年4月1日、标准保费100元、交费方式为年交。2018年6月1日，李勇驾驶云Ｌ×××**号车（载乘客：文皓、陈佳、李卓及朱荣）沿大理市大西线由下关方向往海东方向行驶，10时20分许，李勇驾车行驶至大西线K61+400米处时所驾车失控驶出道路有效路面后发生侧翻，造成文皓、陈佳当场死亡，李勇、李卓、朱荣受伤及云Ｌ×××**号车受损的道路交通事故。此次事故经大理市公安局交通警察大队出具的第532902120180000034号《道路交通事故认定书》认定李勇负事故全部责任，文皓、陈佳、李卓、朱荣不负事故责任。另查明，文皓去世后，其法定继承人有原告黄桂花（母亲）。本案的争议焦点，本案是否适用国寿如意随行两全保险利益条款中保险责任第三项“被保险人以驾驶员身份驾驶或乘客身份乘坐私家车期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十周岁的年生效对应日前身故或身体高度残疾，本合同终止，本公司按上述第一款的约定给付身故或身体高度残疾保险金，上述第二款的约定给付意外伤害身故或身体高度残疾保险金后，再按本保险合同基本保险金额的13倍给付自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金。”本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方当事人应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明；格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”由此，文皓与被告签订的保险合同是被告为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的格式条款，按照《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，被告未提交证据证明被告对国寿如意随行两全保险利益条款中保险责任第三项中“乘坐私家车期间……”，已经履行了向投保人即原告“提示”、“说明”义务，以及足以引起人注意的提示，对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人明确说明，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”本院认为，该条款应当按照通常理解予以解释。同时，李勇与捷众信息咨询服务有限公司签订买卖合同，李勇付清车辆购买价款之日，李勇即享有所有权，虽然车辆登记在昆明捷耘汽车租赁有限公司大理分公司，但是本案车辆的实际所有人为李勇，且行驶证上记载为“非运营”，由此本院认定云Ｌ×××**号车符合保险条款中对“私家车”的规定，故被告不能以此为由拒绝赔偿。保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的人身损害承担赔偿保险金责任。同时，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。本案中，文皓与被告签订合同号为1132531002741325的保险合同，该合同是以人的寿命和身体为保险的保险合同，合同形式和内容不违反法律规定，是双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按保险合同的约定享有权利，履行义务。根据保险合同所附条款中自驾车意外伤害身故或身体高度残疾保险金的规定，被告应当根据保险合同的约定向文皓的法定继承人原告支付保险金，国寿如意随行两全保险的保险合同约定基本保险金额50000元，按照本合同基本保险金的13倍，即650000元给付自驾车意外伤害身故保险金。综上所述，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条，以及国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告黄桂花保险金650000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币10300元，由被告中国人寿保险股份有限公司云南省分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  赵 鑫人民陪审员  田博伊人民陪审员  袁琮清二〇一九年五月三十一日书 记 员  刘昕垚