福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3238号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：王冬发，系支行客户经理。 被告：沈晓冬，男，1984年12月28日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：蔡春金，女，1987年06月29日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：张小山，男，1991年1月29日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告沈晓冬、蔡春金、张小山信用卡纠纷一案，本院于2019年3月21日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人王冬发到庭参加诉讼，被告沈晓冬、蔡春金、张小山经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告沈晓冬签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》；2、依法判令被告沈晓冬、蔡春金共同偿还借款本金200000元及自2018年12月19日起至实际还款日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费、年费、快递费等，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年02月21日暂计结欠利息9833.84元、费用898.12元）；3、由被告张小山对上述款项承担连带清偿责任；4、由三被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年2月19日，被告沈晓冬因欠缺资金向原告农商银行水头支行申请办理普惠金融卡一张，授信金额100000元，月利率12‰。合同签订后，原告依约于2016年3月5日向被告沈晓冬发放了100000元的普惠金融卡。被告沈晓冬于2017年1月9日向原告申请提高额度，并追加被告张小山作为担保人，经原告及被告张小山同意后，双方签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年3月5日起至2019年3月31日止，由被告张小山对被告沈晓冬办理的普惠金融卡业务形成的债权提高最高额担保，担保的债权本金最高余额为200000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，原告依约于2017年1月13日将被告沈晓冬的普惠金融卡提额100000元，额度由原先100000元调整200000元。被告沈晓冬采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经原告催讨，但被告沈晓冬违约未能还款，至今尚欠原告借款本金200000元及相应利息、费用。被告张小山也没有履行其相应的担保责任。另，被告蔡春金作为被告沈晓冬配偶，应对其夫于婚姻存续期间的债务承担共同还款责任。综上，为了维护原告的合法权益，特提起诉讼。 沈晓冬、蔡春金、张小山均未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见，未提交任何证据材料。 本院经审理认定如下事实：2016年2月19日，沈晓冬向农商银行水头支行申请办理一张福万通普惠金融卡，双方约定该卡取现、消费均不享受免息期，根据透支金额按日计收利息，借款人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，否则对不足部分，应支付违约金，违约金为最低还款额未偿还部分的5%，最低为5元。 2017年1月9日，农商银行水头支行与沈晓冬、张小山签订了一份《最高额保证合同》，张小山自愿为沈晓冬自2016年3月5日起至2019年3月31日止，在农商银行水头支行处办理的各类业务所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为200000元；担保范围包括主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。沈晓冬在借款人一栏上签字盖手印、张小山在保证人一栏签字盖手印。 农商银行水头支行经审核后，向沈晓冬发放一张授信额度为100000元的“福建农商银行福万通普惠金融卡”，利息执行月利率12‰。2017年1月9日，沈晓冬向原告申请调整该卡信用额度，原告予以准许并将该卡额度调至200000元，之后，沈晓冬使用该卡进行预借现金、刷卡消费、转账交易，但沈晓冬并未按约定偿还上述款项，至今尚欠原告本金200000元及相应的利息、罚息，张小山也未能履行担保保证义务。 另查明，沈晓冬与蔡春金于2009年12月17日办理结婚登记手续，系合法夫妻关系，上述借款发生于沈晓冬、蔡春金夫妻关系存续期间。蔡春金作为沈晓冬的配偶，于2016年2月19日向农商银行水头支行出具了《共同还款承诺书》，其主要内容为：“……为确保贵行与借款人沈晓冬签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下申请的福万通普惠金融卡，卡号为62×××01透支业务的履行，本人在已完全了解该普惠金融卡的相关规定的基础上，自愿共同承担共同还款责任，保证无条件承担该卡所产生的一切还款义务及法律责任……。”又于2017年1月9日在《福万通普惠金融卡申请表》申请人配偶一格处签字、加盖指纹印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的债务。 以上事实，有农商银行水头支行提供的身份证复印件、结婚证复印件、营业执照、组织机构代码证、《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》、《共同还款承诺书》、历史交易明细账及农商银行水头支行委托的诉讼代理人在庭审中的陈述为证，并经庭审举证、质证属实，本院予以确认。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，农商银行水头支行与沈晓冬、张小山签订《福万通普惠金融卡申请表》、《最高额保证合同》主体适格，当事人的意思表示真实，内容不违反法律法规的规定，为合法有效的合同，当事人均应按照约定履行义务。农商银行水头支行依约向沈晓冬发放了福万通普惠金融卡，沈晓冬使用该普惠金融卡进行透支消费，其应在约定的期限偿还借款本息，现沈晓冬逾期不还，已构成违约，应承担违约责任。根据《福万通普惠金融卡合约》第五条第九项之约定，沈晓冬超过到期还款日，未能偿还透支款项，农商银行水头支行有权向沈晓冬催收、追缴并有权停止沈晓冬使用该信用卡，且可要求沈晓冬全额偿还所欠款项。沈晓冬违约未能在约定的期限内偿付利息，符合解除合同的条件，故南安农商银行水头支行请求解除双方签订的《福万通普惠金融卡申请表》项下发生的借款合同、要求沈晓冬清偿上述透支款项、利息、费用，符合法律规定和双方合约的约定，本院予以支持。 另，沈晓冬的行为构成违约，根据双方约定，本案借款利息按月利率12‰执行，此外，违约金还按最低还款额未还部分的5%收取，则综合月利率有可能超过2%。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”上述规定虽然未将银行金融系统列入其中，是因为银行金融系统作为国有企业或者国有控股企业，应遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的作用，根据平等性及公平性的理解，作为维护金融稳定、促进社会经济进步的银行金融系统，本案纠纷也应适用该法律规定。故农商银行水头支行要求沈晓冬按合同约定利率计算透支利息、费用、违约金的诉讼请求，以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。 本案所涉债务产生于沈晓冬与蔡春金夫妻关系存续期间，且蔡春金向农商银行水头支行出具《共同还款承诺书》，并在《福万通普惠金融卡申请表》申请人配偶一格处签字、加盖指纹印，表示知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的债务，说明蔡春金对案涉借款及向债权人承诺还款的事实应为知晓且认可，共同还款的承诺并未违背蔡春金的真实意愿。蔡春金对于沈晓冬透支借款之事，既有共同举债合意，又作为共有人从中受益，相应债务理应按夫妻共同债务处理。因此，农商银行水头支行要求蔡春金承担共同还款责任的请求合理，本院予以支持。 张小山为沈晓冬在本案中的借款提供最高额保证担保，系借款合同的连带责任保证人，农商银行水头支行在保证期间内起诉，张小山对上述债务应承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向沈晓冬追偿。沈晓冬、蔡春金、张小山经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下： 1、解除原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行与被告沈晓冬签订的《福万通普惠金融贷记卡申请表》项下发生的借款合同； 2、被告沈晓冬、蔡春金应于判决生效之日起十日内偿还给原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行普惠金融卡透支本金200000元及相应的利息、违约金（利息、违约金费用按双方签订的合约约定及中国人民银行的有关规定计算，以不超过年利率24%为限）； 3、被告张小山对上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告沈晓冬、蔡春金追偿； 4、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4461元，适用简易程序审结，减半收取为2231元，由被告沈晓冬、蔡春金、张小山负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年五月二十二日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。