广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初37442号原告：华安财产保险股份有限公司深圳分公司，住所地深圳市福田区八卦四路22号南方苑酒店1#综合楼B段501、502房，统一社会信用代码914403007247456305。法定代表人：匡斌，总经理。委托诉讼代理人：张昊，广东金唐律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘文瑾，广东金唐律师事务所实习律师。被告喻小凤，女，汉族，1993年1月24日出生，住址四川省平昌县，被告谢清菊，女，汉族，1970年12月14日出生，住址四川省平昌县，原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司诉两被告保险人代位求偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2019年5月14日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张昊、刘文瑾到庭参加诉讼。两被告经本院依法传唤均未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。该案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告喻小凤偿还原告代其赔付的个人小额贷款履约保证保险赔偿款456226.92元及利息16880.4元（利息按照保险合同约定的日万分之五的标准从原告代为偿还之日起计至全部代偿款还清之日止，暂计至2018年7月10日）；2、被告谢清菊对被告喻小凤应承担的赔偿责任承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年9月25日，被告喻小凤与浙江网商银行股份有限公司（以下简称浙江网商银行）签订了编号为201709251010210L000000680239223A的《贷款合同》，合同约定的贷款金额为498400元，贷款日费率为0.019444%，还款方式为按月等额本息。同日，被告喻小凤（投保人）在原告（保险人）处投保了《个人小额贷款履约保证保险合同》（以下简称保险合同），保单号为6010405052120170000060，被保险人为浙江网商银行。保险条款约定：在保险期间内，投保人未履行与被保险人签订的借款合同约定的还款义务，由保险人负责赔偿逾期贷款本金和利息。同时，被告喻小凤签字确认了原告所出具的《贷款权益转让通知确认函》，知悉并确认原告在按照保险合同的约定对其借款进行代偿后将取得相应的代位求偿权。被告谢清菊向原告就被告喻小凤与原告所签署的保险合同签署了连带责任担保书，同意为被告喻小凤的履约行为向原告提供连带责任保证。贷款合同签订后，浙江网商银行即向被告喻小凤发放了合同约定的贷款金额。贷款发放后，被告喻小凤未按照合同的约定履行还款义务导致本次保险事故的发生，浙江网商银行向原告索赔，原告代被告喻小凤偿付了本金、利息共计456226.92元。代偿后，浙江网商银行向原告出具了代偿债务确认书。原告作为保险合同的保险人，已经如约履行了保险合同约定的义务，在原告代被告喻小凤偿还了相应款项后，被告喻小凤理应按照保险合同的约定向原告支付相应的代偿金额及利息，但截至开庭之日，虽经原告多次催收，被告喻小凤仍未向原告偿还上述款项。被告谢清菊作为连带责任担保人，理应就上述债务向原告承担无限连带责任。两被告在举证期内未提交书面答辩状或证据，开庭时亦缺席。经审理查明，2017年9月25日，被告喻小凤（借款人）与浙江网商银行（贷款人）签署了编号为201709251010210L000000680239223A的《贷款合同》，约定被告喻小凤向浙江网商银行贷款498400元，贷款日利率为0.019444%，贷款期限为自2017年9月25日起至2020年9月25日止，还款方式为按月等额还本付息；被告未按本合同规定按时足额偿还贷款本息、咨询费、保险费或其他应付款项即视为违约，银行有权自主决定合同提前到期并要求借款人提前全部清偿。为了保证上述贷款的归还，2017年8月31日，被告喻小凤向原告出具了《个人小额贷款履约保证投保单》，投保信用保证保险，投保单载明了保险金额、保险费率、保险费金额，被保险人为浙江网商银行，保险期间为自个人借款合同项下贷款发放之日起计算，具体以实际借款期间为准。原告根据被告喻小凤的申请，向其出具了《个人小额贷款履约保证保险单》，保险条款约定：保险人根据投保人的投保申请，在投保人按约定缴付保险费用后，依照本保险条款、附加条款承担保险责任。保险人履行赔偿责任后，投保人应及时向保险人返还保险人代偿的全部金额，否则，投保人需以欠款为基数，自理赔日起按每日万分之五的标准向保险人支付违约金。被告喻小凤向原告出具了《贷款权益转让通知确认函》，载明借款人确认知晓以下事项：1、若借款人未按照《借款合同》的约定按期偿还贷款本息，华安保险将会代本借款人向浙江网商银行部分偿还相应的款项。在华安保险进行代偿以后，针对已代偿部分的债权将转移至华安保险。华安保险有权对本借款人就代偿款项进行追偿。本借款人有义务向华安保险支付代偿的相关款项及华安保险在追偿过程中所发生的费用；2、在华安保险进行代偿以后，本借款人的债务并不因代偿而灭失，自华安保险代偿之日起至本借款人清偿代偿款之日止，期间基于代偿款本应向浙江网商银行支付的相关利息，本借款人没有义务再向浙江网商银行支付，而有义务继续向华安保险支付，相关债务不因代偿而灭失；3、针对华安保险未代本借款人向浙江网商银行偿还的相应款项，本借款人依然需要向该银行支付所欠贷款本息、追偿费用以及在此期间基于该部分款项计算所应支付的利息。2017年9月25日，被告谢清菊向原告出具了《连带责任担保书》，同意为被告喻小凤与原告签订的编号为601040505212010000060的履约保证保险合同向原告提供不可撤销的连带责任担保，担保金额为原告承担的全部保险赔款、违约金及律师费、诉讼费用等，担保期间为自本担保书签订之日起生效至还清投保人全部应偿还原告的保险赔款、利息和费用时终止，保证人承诺在接到原告通知后3个工作日内向原告偿还本担保书所述款项。浙江网商银行发放贷款后，被告喻小凤未按约偿还贷款导致本次保险事故的发生。浙江网商银行向原告索赔，原告根据保险单的约定向浙江网商银行履行了保险责任，代被告喻小凤偿还了欠付浙江网商银行的借款本息，浙江网商银行向原告出具了《代偿债务确认书》，确认已于2018年4月27日收到原告代被告喻小凤偿还的代偿款456226.92元。原告追索代偿款及违约金无果，诉至本院。以上事实，有个人小额贷款履约保证保险投保单、个人小额贷款履约保证保险单、华安财产保险股份有限公司个人小额贷款履约保证保险条款、贷款权益转让通知确认函、连带责任担保书、浙江网商银行贷款债务明细、代偿债务确认书等证据及庭审笔录予以证实。本院认为，原告与被告喻小凤签署的《个人小额贷款履约保证保险投保单》、被告谢清菊出具的《连带责任担保书》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，各方应全面诚实履行合同义务。被告喻小凤向原告投保贷款履约保证保险，浙江网商银行依约发放贷款后，被告喻小凤未按合同约定偿还贷款，导致原告履行保险责任为被告喻小凤代偿贷款本息，原告据此获得此笔贷款的代位求偿权。原告要求被告喻小凤支付代偿款项，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于代偿款项的利息，原告已依约向被告喻小凤收取保费，原告因被告喻小凤违约承担理赔责任后，其损失主要是利息损失，原告要求被告喻小凤按保险合同约定的每日万分之五的标准支付利息，明显超过了被告喻小凤因违约给原告造成的实际损失，本院将利息计算标准调整为中国人民银行同期同类贷款利率，自原告理赔当日计算至理赔款项实际清偿之日止。关于保全费的主张，系原告为实现债权所发生的合理费用，符合法律法规规定及合同约定，本院予以支持。被告谢清菊出具的连带责任担保书约定的保证期间，依照最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年，即被告谢清菊对上述贷款提供连带保证的期间为2018年4月27日之后的两年，原告要求被告谢清菊对被告喻小凤的上述债务承担连带清偿责任的主张，符合法律法规规定及合同约定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国保险法》第六十条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告喻小凤应于本判决生效之日起十日内向原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司支付代偿款456226.92元及利息（利息以原告支付的代偿款为基数，自代偿之日起按中国人民银行同期同类贷款利率标准计至代偿款实际清偿之日止）；二、被告谢清菊对被告喻小凤的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告华安财产保险股份有限公司深圳分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8397元（已由原告预交），原告负担50元，由两被告共同负担8347元；保全费2885.53元（已由原告预交），由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知书之次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  魏 巍人民陪审员  郭丙英人民陪审员  高 羚二〇一九年五月二十日书 记 员  李 云