广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1802民初7659号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行。住所地：清远市清城区沿江一路北二座一号楼邮政大楼。负责人：陈传彬，该行行长。委托诉讼代理人：何金琼，该行员工。委托诉讼代理人：刘伟标，该行员工。被告：毕嘉瑶，女，汉族，1993年9月23日出生，住广州市越秀区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告毕嘉瑶金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托诉讼代理人刘伟标到庭参加诉讼。被告毕嘉瑶经本院公告传唤，公告期届满后没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q117108436729）；2.被告偿还借款本金323399.93元及利息6524.05元,共计329923.98元；其中利息按合同约定的利率暂计至2018年11月6日,后息按合同约定利率计至全部本息清偿之日止；3.确认原告对借款合同项下的抵押物即被告所购房产（清远市新城5号区17幢801房）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年10月25日，被告与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q117108436729），同意向被告发放个人购置住房贷款330000元。合同约定，借款期限从2017年12月4日起至2035年12月4日止，借款利率为5.88%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告于2017年12月4日向被告毕嘉瑶发放了贷款330000元。但从2018年1月4日起，被告开始习惯性逾期，截至2018年11月6日，被告共拖欠原告本金3125.73元，利息6524.05元，未到期本金320274.20元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告仍未归还拖欠的贷款。根据被告与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》第十二条第（二）款“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”的合同约定，以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”的法律规定，原告有权提前收回被告所欠的全部本金323399.93元及到期本息。根据《个人消费贷款及担保合同》第十七条约定，被告以所购房产即坐落于清远市新城5号区17幢801房房屋作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人消费贷款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。综上所述在被告未归还借款及到期利息的情况下，原告有权要求依法行使抵押权。基于以上事实，为维护自身合法权益，原告根据民事诉讼法有关规定诉诸法院。被告毕嘉瑶未作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行围绕诉讼请求依法提交了证据《个人消费贷款及担保合同》《借据》《放款单》《房地产权证》《房地产他项权证》《还款记录表》，被告毕嘉瑶无正当理由未参与本院组织的证据交换和质证。原告提供的证据经核对与原件一致，本院予以确认并在卷佐证。对本案的证据和事实，本院认定如下：2017年10月25日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订一份编号为4499925Q117108436729的《个人消费贷款及担保合同》。双方主要约定，借款人因购买房屋需要向贷款人申请贷款，贷款人同意发放贷款金额330000元，贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮20%执行；贷款期限从2017年10月25日起至2035年10月25日止，实际放款日与到期日以借据为准；贷款采用按月等额本息还款法归还；借款人应在每月还款日前将应还款项足额存入相应还款账户中，如贷款人未能按照合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权依照罚息利率按日计收利息，对未能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同约定的贷款利率基础上加收30%；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额归还本息或发生其他违约情形，贷款人有权采取一种或多种措施：宣布已经发放贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部或者部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等，处分抵押物实现抵押权、解除本合同等。双方还约定，借款人自愿将位于清远市新城5号区17幢801房房屋作为本合同项下债权的抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。前述房屋于2017年11月2日办理抵押权登记。2017年12月4日，原告向被告发放贷款330000元，并由被告在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上在“借款人”一栏签名捺印。该借据显示，借款期限为216个月，从2017年12月4日起至2035年12月4日止，年利率为5.88%。借款发放后，被告起初均能按时足额偿还借款，但从2018年1月起，开始逾期还款。2018年11月6日原告起诉前，被告已经逾期125天，拖欠本金3125.73元及利息6524.05元。原告于2018年11月8日提起本次诉讼。原告起诉后被告一直没有还款，截至2019年5月27日本案开庭，被告拖欠到期本金8655.30元、利息16483.43元，未到期本金314744.63元。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告签订《个人消费贷款及担保合同》是各方真实意思表示，其内容并未违反法律法规效力性强制性规定，合同依法成立并生效。当事人应恪守合同，全面履行合同约定的义务。原告作为贷款人已经按合同约定向被告发放了贷款330000元，被告应当恪守合同按期还款。截至2019年5月27日，被告已经累计逾期超过6期，其行为已构成《个人消费贷款及担保合同》约定的违约行为。依照合同约定，原告有权宣布已经发放贷款提前到期，要求借款人提前偿还全部贷款及所产生的利息、罚息、复利，解除本合同。因此，原告起诉要求解除双方签订的《个人消费贷款及担保合同》，以及要求被告一次性归还余下全部借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。截至2019年5月27日，被告尚欠原告借款本金余额323399.93元（8655.30元+314744.63元=323399.93元）、到期利息16483.43元，从2019年5月28日起的利息按《个人消费贷款及担保合同》的约定给付至借款清偿之日止。涉案抵押物已经办理抵押登记，抵押权依法设立。现被告逾期还款，原告要求确认其对被告提供的坐落于清远市新城5号区17幢801房房屋在拍卖、变卖或折价所得价款在担保范围内享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行与被告毕嘉瑶签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499925Q117108436729）；二、被告毕嘉瑶在本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行偿还借款本金323399.93元及利息（利息暂计至2019年5月27日为16483.43元，从2019年5月28日起的利息按原《个人消费贷款及担保合同》的约定计付至本息清偿之日止）；三、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行对被告毕嘉瑶名下位于清远市新城5号区17幢801房房屋在拍卖、变卖或折价所得价款在担保范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6248元，由被告毕嘉瑶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审 判 长  黄绮君人民陪审员  潘素华人民陪审员  沈光普二〇一九年五月二十八日书 记 员  陈智成附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。