广东省潮州市湘桥区人民法院民 事 判 决 书(2018）粤5102民初1473号原告：中银保险有限公司广东分公司，住所地广州市越秀区东风西路197号国际金融大厦东楼14楼。主要负责人：黄元荣，总经理。委托诉讼代理人：张烨，广东广信君达律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所律师。被告：沈秋鹏，男，汉族，1971年12月3日出生，住潮州市枫溪区。被告：陈雪敏，女，汉族，1977年11月21日出生，住潮州市潮安区。被告：潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂，住所地潮州市潮安区古巷镇孚中村二片砂尾。投资人：沈秋鹏。第三人：中国银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中银大厦。主要负责人：林铭峰，行长。委托诉讼代理人：陈英创，中国银行股份有限公司潮州分行助理经理。原告中银保险有限公司广东分公司诉被告沈秋鹏、陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂、第三人中国银行股份有限公司潮州分行保险人代位求偿权纠纷一案，本院2018年11月2日立案受理后，适用普通程序，于2019年3月11日公开开庭进行了审理，原告中银保险有限公司广东分公司的委托诉讼代理人张烨及第三人中国银行股份有限公司潮州分行的委托诉讼代理人陈英创到庭参加诉讼，被告沈秋鹏、陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂经本院传票传唤，无正当理由拒不庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银保险有限公司广东分公司诉称：2012年11月5日第三人中国银行股份有限公司潮州分行（以下简称“潮州分行”）与被告沈秋鹏签订了《个人贷款合同》，约定第三人潮州分行向被告沈秋鹏发放贷款人民币30万元，贷款期限1年，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人潮州分行与被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂签订了《个人贷款保证合同》，约定由被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2012年11月6日，第三人潮州分行向被告沈秋鹏指定账户发放了贷款人民币30万元。2012年11月9日，被告沈秋鹏就上述贷款向原告投保，保单号为322222012440000000xxxx。该保单约定：投保人为沈秋鹏，被保险人为第三人潮州分行，保险金额人民币390240元，保险期间自2012年11月10日零时起至2013年11月9日二十四时止。因被告沈秋鹏逾期还款，构成违约，第三人潮州分行遂向潮州市湘桥区人民法院起诉，并于2014年7月21日取得了（2014）潮湘法民二初字第102号民事调解书，现已生效。该调解书确认：被告沈秋鹏须向第三人清偿206500元的债务本金及利息、罚息；被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂对该债务承担连带清偿责任。第三人依据上述判决向原告索赔，原告于2015年9月30日向第三人潮州分行支付了赔偿金人民币247646.78元，并取得第三人潮州分行出具的《权益转让书》。2018年7月11日，原告向以上被告发出《关于债权转让暨催收事宜的通知函》，明确告知本案被告：原告在保险标的范围内享有第三人在转让前就两被告享有的全部权利，三被告应立即向原告清偿代偿款。原告认为，原告与被告沈秋鹏签订的以第三人潮州分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告沈秋鹏没有按照借款合同的约定偿还贷款，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求被告沈秋鹏赔偿的权利。第三人潮州分行已向原告出具《权益转让书》，将上述债权及所属担保债权转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。另外，因被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂与第三人潮州分行签订了《个人贷款保证合同》，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂对原告债权承担连带赔偿责任。请求判令：1.被告沈秋鹏向原告偿还代偿款人民币247646.78元及利息（以247646.78元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年9月29日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年6月29日为人民币8822.42元，暂共计人民币256,469.20元）；2.被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂对被告沈秋鹏的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告共同承担。原告中银保险有限公司广东分公司对其陈述的事实提供了如下证据：1.商户小额贷款保证保险投保单、保险单，保险单号为322222012440000000xxxx.投保人为沈秋鹏，被保险人为中国银行股份有限公司潮州分行，保险金额为人民币390240元。证明被告沈秋鹏与原告之间存在保险合同关系，被保险人为第三人中国银行股份有限公司潮州分行。2.（2014）潮潮法民二初字第102号民事调解书。证明该调解书确认了第三人潮州分行与被告沈秋鹏之间的债权债务金额，被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂就上述债务对第三人潮州分行承担连带清偿责任。3.《保险通知书》，证明被保险人第三人中国银行股份有限公司潮州分行已向原告报案，要求原告履行保险责任。4.《国内支付业务付款回单》。证明被保险人中国银行股份有限公司潮州分行要求原告履行保险责任。原告根据保单约定及被保险人要求，向被保险人履行了保险责任。5.《权益转让书》。证明原告在承担保险责任后，获得了被保险人中国银行股份有限公司潮州分行的权益转让书，有权向三被告主张合法权益。被告应向原告清偿代偿本金及利息。6.《关于债权转让暨催收事宜的通知函》。证明原告在承担保险责任后，获得了被保险人中国银行股份有限公司潮州分行的权益转让书，有权向三被告主张合法权益。被告应向原告清偿代偿本金及利息。被告沈秋鹏、陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂没有提交答辩状及证据。第三人中国银行股份有限公司潮州分行对原告中银保险有限公司广东分公司的诉讼内容没有异议。第三人中国银行股份有限公司潮州分行没有提供证据。经过开庭质证，第三人中国银行股份有限公司潮州分行对原告中银保险有限公司广东分公司的证据无异议。被告沈秋鹏、陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证权利，本院对原告中银保险有限公司广东分公司的上述证据予以认定。经审理查明：沈秋鹏于2012年11月6日与中国银行股份有限公司潮州分行签订《个人贷款合同》，向该行借款30万元，陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂为该笔借款作保证。2012年11月8日，沈秋鹏、中国银行股份有限公司潮州分行与中银保险有限公司广东分公司签订《商户小额贷款保证保险投保单》（保险单号：32222201244000000xxxx），投保单约定的主要内容是：沈秋鹏向中银保险有限公司广东分公司投保其向中国银行股份有限公司潮州分行贷款保险（贷款合同编号：JG7MCA2012xxxx号）,被保险人为中国银行股份有限公司潮州分行,保险金额390240元，保险期间自2012年11月10日零时起至2013年11月9日二十四时止。《商户小额贷款保证保险投保单》签订后，中国银行股份有限公司潮州分行依约放贷。但沈秋鹏借款后，没有依约足额履行还本付息。2014年1月21日，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司发出《出险通知书》，并在此期间就沈秋鹏的结欠本息向本院起诉[案号:（2014）潮潮法民二初字第102号]，该案经本院主持调解，双方于2014年6月13日自愿达成调解协议：1.沈秋鹏承认截至2014年6月3日结欠中国银行股份有限公司潮州分行借款本金206500元、利息（含罚息）16223.57元。以上款项沈秋鹏应于2014年6月底前付还利息（含罚息）16223.57元，2014年7至10月每月月底前各付还本金20000元，余本金126500元及全部应计利息应于2014年11月底前还清；2.陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂对沈秋鹏付还上述本息承担连带清偿责任；3.本案受理费2293元由沈秋鹏负担，该款已由中国银行股份有限公司潮州分行垫付，沈秋鹏应于领取本调解书之日迳付还中国银行股份有限公司潮州分行。但调解协议达成后，沈秋鹏没有自觉履行还款。2015年9月30日，中银保险有限公司广东分公司履行保险责任，支付给中国银行股份有限公司潮州分行保险赔偿金247646.78元（其中借款本金197493元、利息973.37元、罚息49180.41元）。同日，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司发出《权益转让书》，确认拥有沈秋鹏的权益转让给中银保险有限公司广东分公司。2018年6月20日，中银保险有限公司广东分公司向沈秋鹏、陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂发出《关于保险标的权益转让通知暨催收函》，并于2018年11月2日向本院起诉，提出上述的诉讼请求。本院认为：沈秋鹏向中银保险有限公司广东分公司投保商户小额贷款保证保险，保险合同关系合法、有效，依法应受法律保护。保险标的在保险期间内发生保险事故，中银保险有限公司广东分公司依据《中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款》的规定，于2015年9月30日向被保险人中国银行股份有限公司潮州分行履行保险义务支付了保险赔偿金247646元后，中国银行股份有限公司潮州分行向中银保险有限公司广东分公司出具了《权益转让书》，根据《中华人民共和保险法》第六十条“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条“保险人依照保险法第第六十条的规定，主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持”及第八条“投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外”的规定，中银保险有限公司广东分公司自向中国银行股份有限公司潮州分行赔偿保险金之日起即获得了在赔偿金额范围内代位行使被保险人中国银行股份有限公司潮州分行对第三者（投保人）沈秋鹏请求赔偿的权利，其请求沈秋鹏付还代偿款247646.78元合法，应予支持。至于中银保险有限公司广东分公司请求沈秋鹏偿付保险金利息可予支持，但利息可自中银保险有限公司广东分公司主起诉之日即2018年11月2日起至还款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算。陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂在本院（2014）潮湘法民二初字第102号民事调解书中确认对沈秋鹏应付还结欠中国银行股份有限公司潮州分行的借款本息承担连带清偿责任，中银保险有限公司广东分公司既享有向沈秋鹏主张偿付代偿款的权利，同样也享有向陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂主张担保责任的权利，其请求陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂对沈秋鹏在本案中的债务承担连带清偿责任合法，应予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”、第六十条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”之规定，判决如下：一、被告沈秋鹏应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告中银保险有限公司广东分公司代偿款247646.78元并支付利息（自2018年11月2日起至还款之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计付）；二、被告陈雪敏、潮安县古巷德盛隆陶瓷制作厂对上述第一项判决中被告沈秋鹏的债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5147元，由被告沈秋鹏负担，于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。审 判 长  李少杰人民陪审员  李潮生人民陪审员  章秋娥二〇一九年五月三十日书 记 员  刘腾智