福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3145号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行，住所地福建省泉州市南安市水头镇滨海大道**，统一社会信用代码91350583597856871J。 负责人：郑锋阳，系该支行行长。 委托诉讼代理人：吴文斌，男，1991年7月19日出生，汉族，住福建省安溪县。系该支行员工。 被告：黄良岩，男，1959年7月27日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行（以下简称“农商银行水头支行”）与被告黄良岩信用卡纠纷一案。本院于2019年3月19日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告农商银行水头支行的委托诉讼代理人吴文斌到庭参加诉讼，被告黄良岩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农商银行水头支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄良岩立即偿还贷记卡透支本金52682.64元及自2018年2月24日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金、手续费、快递费等、利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中截止2019年2月21日本息暂计结欠利息、费用58439.39元）；2、由全部被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实和理由:2014年5月29日，被告黄良岩向原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行申请办理一张福万通贷记卡，信用额度为30000元，卡片发放后，被告黄良岩通过持卡消费、预借现金等方式透支52682.64元，透支利率按日利率为万分之五计算。透支款项到期后，虽经原告多方催讨，但被告黄良岩违约，未能按合约约定在到期还款日之前偿还透支款项，至今尚欠原告贷记卡透支本金52682.64元及自2018年2月24日起的利息、费用至今尚未归还。综上，为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。 被告黄良岩未作答辩。 本院经审理认定如下事实，被告黄良岩于2014年5月29日向原告申请办理一张福万通贷记卡，双方签订《福万通贷记卡申请表》一份，被告黄良岩在申领福万通贷记卡时填写的申请表上附有《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》，被告黄良岩在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。按照《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》中有关利息和费用的规定，免息还款期最长为56天,在免息还款期限内全部偿还透支款的,无须支付消费透支交易的透支利息。被告选择最低还款方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，被告未能在到期还款日前之前偿还最低还款额和超额适用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超信用额度部分的5%收取。随后，原告向被告黄良岩发放该卡，卡号为62×××09。2014年6月，被告黄良岩向原告申请调整该卡信用额度，原告予以准许并将该卡临时额度调整为500000元，之后，被告黄良岩使用该卡在南安市正泰投资发展有限公司进行透支消费并办理分期偿还，但被告黄良岩并未按约定偿还上述款项，至今尚欠原告本金52682.64元及相应的利息、费用。 以上事实，有原告提供的营业执照副本、身份证复印件、结婚证复印件、《福万通贷记卡申请表》复印件、《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》复印件、《南安农村商业银行福万通贷记卡调查审查审批表》、《南安农商行福万通贷记卡大额消费信用额度审批表》、账户历史交易明细及原告委托代理人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。被告黄良岩经本院合法传唤，没有正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。 本院认为，本案是用卡人利用向发卡行申请的信用卡进行消费、透支，与发卡行之间产生的借贷法律关系，原告与被告黄良岩之间签订的《福建农村信用社（农商银行）福万通贷记卡（个人卡）领用合约》不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。被告黄良岩开卡消费后，原告与被告黄良岩双方建立借款合同关系。嗣后被告黄良岩使用该信用卡进行消费，但并未按照约定按时足额归还本息，已构成违约，应承担违约责任。被告黄良岩信用卡透支后，超过还款到期日未予还款，原告有权依约要求被告黄良岩偿还透支金额并支付利息、费用，故原告要求被告黄良岩偿还信用卡透支欠款本金52682.64元及相应的利息、费用的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，但原告计算透支利息及费用的标准明显过高，本院依法予以调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，本院酌定被告黄良岩应支付透支利息、费用总计不得超过年利率24%。被告黄良岩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条,最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告黄良岩应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行信用卡欠款本金52682.64元及相应的利息、费用（利息、费用按中国人民银行的有关规定及双方签订的领用合约的约定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司水头支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2522元，因适用简易程序减半收取为1261元，由被告黄良岩负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员 常 娟 二〇一九年五月二十四日 速录员 黄伟瑜 附：引用的主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 -2- -3-