四川省宜宾市叙州区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川1521民初4013号 原告:交通银行股份有限公司宜宾分行，统一社会信用代码91511500MA62A4TXXJ，住所地四川省宜宾市翠屏区莱茵河畔阳光半岛独幢商业5号。 负责人：彭忠，该行行长。 委托诉讼代理人：胡敏，四川少城律师事务所律师，执业证号15101201411941729。 被告：钟涛,男,1981年11月1日出生,汉族，住四川省宜宾市翠屏区。 原告交通银行股份有限公司宜宾分行（以下简称交通银行）与被告钟涛信用卡纠纷一案，本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行的诉讼代理人胡敏,被告钟涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告交通银行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告偿还金融借款本金6278.15元；2.判决被告向原告支付逾期利息、违约金及费用自2015年12月27日起至本息付清为止（暂计算到2018年4月27日为3749.94元）；3.案件受理费由被告承担。诉讼中,原告变更第二项诉讼请求金额,放弃了部分违约金和包含分期手续费、增值业务费及用卡年费在内的其他费用，即仅就2016年5月27日之前已产生的此类费用要求被告进行支付。事实和理由：被告2015年11月11日向原告申请办理交通银行太平洋信用卡一张（卡号为62×××80）用于借款使用，包括消费和预借现金。截止到2018年4月27日，被告偿还了部分欠款及利息，剩余本金6278.15元及逾期利息、违约金等合计10028.09元未偿还。经原告多次催收无果，故起诉至法院并提出如上诉讼请求。 被告钟涛答辩称，对原告诉请的本金没有异议，但是认为罚息及滞纳金过高，希望能够对罚息及滞纳金进行减免。 当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.原告营业执照、被告身份证复印件；2.交通银行太平洋信用卡电子渠道申请表；3.交通银行太平洋借记卡章程、交通银行太平洋个人借记卡领用合约、收费表；4.账户交易明细5.催收记录；6.网络公示截屏。本院依法予以确认并在卷佐证。 经审理认定事实如下：被告钟涛通过电子申领渠道向原告提交了《交通银行太平洋信用卡电子渠道申请表》，申请领用交通银行太平洋信用卡金卡主卡，2015年11月11日交通银行股份有限公司宜宾分行为钟涛核发了卡号为62×××80的交通银行太平洋信用卡金卡主卡，该卡的信用额度为7000元，取现额度为3500元，账单日为每月27日。交通银行在交通银行太平洋信用卡的电子渠道申领界面中载明了《征信授权及条款》，该条款记载：“本人已阅读并同意遵守信用卡重要提示、客户申领声明、《交通银行太平洋信用卡章程》《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》和收费表”“发卡机构与持卡人的具体权利义务由双方签订的《领用合约》约定；如《领用合约》及其附件与本章程有任何冲突的，以《领用合约》及其附件为准。本章程未尽事宜，按照使用法律，银行卡组织和发卡机构的业务规则，以及金融管理办理”；“本章程由发卡机构制定和公布，是发卡机构与持卡人之间合同的重要组成部分。除适用法律另有规定外，发卡机构修改本章程，经在营业网点或官方网站提前至少45个自然日公告后生效；持卡人可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如持卡人未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的本章程”。《征信授权及条款》还列明了《交通银行太平洋人民币／双币信用卡·ｍｏｒｅ卡收费表》，该收费表显示，交通银行太平洋人民币信用卡金卡的收费项目包括年费人民币120元；透支利率为日利率0.035%至0.05%（年化利率12.775%至16.250%）；违约金每笔按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元或1美元。 2015年11月15日，钟涛在交通银行宜宾分行营业部对该卡进行激活，并在交通银行提供的《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的《信用卡重要提示和申领声明》中签署声明载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中载明：“应还款项为乙方（钟涛）在甲方（交通银行）核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金，透支利息和费用等。”“乙方应即时通过甲方许可的渠道，以现金存入或合法款项转账等方式向甲方偿还全部应还款项或最低还款额，并确保还款在到期还款日或最后还款日前到账，否则即构成逾期还款，乙方应承担由此产生的透支利息，滞纳金和其他法律责任，其信用记录亦将受影响”“乙方的还款将按如下顺序冲还应还款项。1.正常或90天（含）内的逾期账户，贷记卡按透支利息、费用、取现、消费（含分期付款）的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，后当期的对账单顺序冲还，往期和当期的各类款项均冲还完毕后，再按上述款项顺序冲还还未出对账单的应还款项。2.90天以上的逾期账户，贷记卡按取现，消费（含分期付款），费用，透支利息的款项顺序冲还，其中每一类款项分别按先往期，再当期，最后未出的账单顺序冲还。3.甲方有权不时按适用法律或因风险管理需要细化或调整上述应还款项冲还顺序”“乙方贷记卡的还款日为账单日起的第25天，具体以对账单记载的日期为准，除甲方另有规定外，乙方除预借现金外的交易自交易记账日至到期还款日的期间为免息还款期”“如有下列情形之一的，乙方不享受免息还款待遇，甲方将按规定利率计收从交易记账日至还款记账日的透支利息。并按月计收复利：（1）乙方未能在到期还款日前全额偿还应还款项（包括但不限于选择向后最低还款额待遇），或乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方将对除预借现金外的全部透支交易额（包括已偿还部分）计收透支利息；（2）乙方预借现金的，甲方将对全部预借现金交易额计收透支利息”“乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，甲方有权对最低还款额未还部分收取滞纳金；乙方在账单日的应还款项超出甲方核定的信用额度的，甲方有权在使用法律许可的范围内对超出信用额度部分收取超限费”“甲方如从国家有权机关、银行卡组织收单机构，乙方本人后亲友……获悉乙方有下列情形之一的，甲方有权立即采取强制更换卡片或重置密码、降低或取消信用额度、限制或停止用卡、要求提前偿还全部应还款项、收回信用卡等措施而无须通知乙方，乙方应承担由此产生的全部责任和损失；情节严重的，甲方还有权取消乙方的用卡资格并终止本合约……4.乙方财务或资信状况恶化，还款能力下降，包括但不限于名下的所有信用卡累计两次（含）以上逾期还款的”“乙方同意，甲方可在适用法律许可的范围内不时对本合约及其附件（包括但不限于收费表的内容）进行修改，经甲方营业网点或官方网站提前至少45天公告后生效；乙方可在公告期内自行选择是否继续使用信用卡，如乙方未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的本合约及其附件”。 经查，自2015年12月18日至2018年4月27日期间，被告使用62×××80信用卡透支消费尚未归还的本金为6278.15元，因此产生的利息为3456.30元，截止2016年5月27日前产生的违约金262.64元及包含分期手续费、增值业务费、用卡年费在内的其他费用31元，合计为10028.09元。 另查明，2016年9月30日，交通银行通过交通银行太平洋信用卡官方网站社会公告页发出了《关于调整信用卡部分服务收费价格的公示》，对关于部分服务价格收费调整作出了公示。该次调整内容包括“1.取消“滞纳金”收费；2.新增“违约金”收费；3.取消“超限费”收费；4.扩大转账手续费使用范围，涵盖现金充值业务；人民币贷记卡：信用额度转账手续费：境内人民币转账，收取交易金额的5%，最低每笔人民币10元，最高每笔人民币500元；违约金人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币10元。分期信用卡不享受最低还款额待遇。违约金计算基数为当期账单应还款项未还部分金额。”自2017年1月1日起进行调整。 本院认为,被告钟涛向原告提交《交通银行太平洋信用卡电子渠道申请表》，申请过程中交通银行已经通过《征信授权及条款》对重要条款进行说明。其中载明：“本人已阅读并同意遵守信用卡重要提示、客户申领声明、《交通银行太平洋信用卡章程》《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》和收费表”，原告通过该渠道申领到交通银行太平洋信用卡，其后在交通银行宜宾分行营业部对该卡进行了激活并在《信用卡重要提示和申领声明》中签署声明载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。后被告实际使用该卡进行了消费，即应当按照《征信授权及条款》《交通银行太平洋信用卡章程》、《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》、交通银行太平洋人民币/双币信用卡·more卡收费表》的约定履行还款义务。被告在庭审过程中对未归还的本金为6278.15元予以认可，但认为罚息及滞纳金过高，希望能够对罚息及滞纳金进行减免;对此，本院认为，首先金融借款合同约定的利息、违约金和其他费用，只要总计不超过法定年利率上限，应当予以保护,同时,本案中原告对除本金和利息外的其他费用金额进行了变更，即对于2016年5月27日之后产生的违约金及包含分期手续费、增值业务费及用卡年费在内的其他费用不再进行主张，该变更行为系原告自行处分民事权利的行为，本院依法予以认可。 《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》中载明：“应还款项为乙方在甲方核定的信用额度内及超信用额度使用信用卡的本金，透支利息和费用等”。《交通银行太平洋人民币/双币信用卡·more卡收费表》对收费标准进行了明确约定。2016年9月30日，交通银行太平洋信用卡官网对收费进行调整并发布了公示，按照《交通银行太平洋个人信用卡领用合约》的约定，被告钟涛未在公告期内办理销户，即视为其同意接受并遵守修改后的合约及其附件。2017年1月1日起，应当按照《关于调整信用卡部分服务收费价格的公示》载明的标准计收费用。所以被告应当向原告支付的费用包括，透支本金6278.15元,2016年5月27日前的滞纳金262.64元及包含分期手续费、增值业务费及用卡年费在内的其他费用31元，至全部透支本金及其他款项还清之日止的利息（截止2018年4月27日利息为3456.3元）。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释第九十条之规定，判决如下： 一、被告钟涛于本判决生效之日起十日内偿还原告交通银行股份有限公司宜宾分行透支本金6278.15元，滞纳金262.64元，包含分期手续费、增值业务费及用卡年费在内的其他费用31元，自2015年12月18日起至本金还清之日止的利息（截止2018年4月27日利息为3456.30元，若未按本判决确定的给付之日给付透支本金，利息按照《交通银行太平洋人民币/双币信用卡·more卡收费表》、《关于调整信用卡部分服务收费价格的公示》的约定计算至付清之日止）； 如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元，由被告钟涛负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。 审判长  吕双江 审判员  严善刚 审判员  游治斌 二〇一九年五月三十日 书记员  田 力