河南省新乡市红旗区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0702民初2401号原告：中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司，住所地新乡市和平大道（南）22号。负责人：袁英杰，副总经理。委托诉讼代理人：施文云，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：徐晨曦，河南瀛汉律师事务所律师，特别授权。被告：刘素平，女，1973年3月4日出生，汉族，住河南省。原告中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司（以下简称财保新乡公司）诉被告刘素平保证保险合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告财保新乡公司委托诉讼代理人徐晨曦到庭参加诉讼，被告刘素平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理，现已审理终结。原告财保新乡公司向本院提出诉讼请求：（庭审时变更诉请）1、判令被告向原告支付理赔款49203.58元；逾期保费4541.25元；2、判令被告向原告支付违约金（违约金以保险理赔款及保费53744.83元为基数，自2018-11-8起按照年利率24%的标准计算至款项还清之日止）；3、判令被告承担本案的诉讼费，放弃对保全费、律师费的主张。事实与理由：2017-7-19日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签署《个人贷款合同》，约定被告向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行借款70000元人民币，借款用途为生产生活所需，借款利率为中国人民银行公布的现行同期基准利率4.75%上浮40%，借款期限36个月，还款方式为等额本息。被告（××）就该笔借款向原告投保个人信用贷款保证保险，保险金额为77407.65元，赔款等待期为80天，每月保费率为1.6000%，保费按月交付。合同签订后，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行按照借款合同约定向被告发放了贷款。但自2018/7/21开始，被告再未履行合同约定的还款义务。原告于2018-11-8依约向被保险人进行理赔，理赔金额共计49203.58元（包括本金48195.87元、利息966.69元、罚息41.02元）。同时，根据保险合同约定：“保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”被告尚欠保费4541.25。为维护自身合法权益，特诉至贵院，恳请贵院依法判如所请。被告刘素平在答辩期内未向本院递交书面答辩状。原告财保新乡公司向本院提交了以下证据材料：证据一：《个人贷款合同》、借款凭证各一份。证明被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订了借款合同，贷款人按照合同约定向借款人发放了贷款。借款合同约定借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利。证据二：中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单、保险单、保险条款、××声明书各一份。证明被告作为××在中国人民财产保险股份有限公司投保了个人借款保证保险，在投保单等文件上的签名均为××本人所签，并对投保单、保险条款等内容已明确知悉。证据三：还款明细表一份。证明被告还款情况及原告代偿情况。证据四：代偿债务确认书。证明原告已经如约履行了保证责任。被告刘素平在举证期内未向本院提交证据。原告财保新乡公司提供的上述证据，本院当庭对证据进行审查后，对真实性予以确认并在卷佐证。根据财保新乡公司当庭的陈述和经庭审确认的证据，本院认定如下：2017年7月17日，刘素平以日常生活消费为由向财保新乡公司投保个人信用贷款保证保险。财保新乡公司签发了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保单主要约定：××为刘素平，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称光大淮河支行），贷款金额为70000元，保险费为44587.8元，保险金额为77407.65元。保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，费率为1.6000%（月），每月保险费为1238.55元，缴费日期为银行扣款之日，赔偿等待期为80天。另特别约定：1、保险人赔偿后，××需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，××仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2、保险人基于××违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。3、保险责任约定，在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，××仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（即“赔款等待期”）的，视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时××在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。4、保险金额约定，本保险合同的保险金额为贷款合同中约定的贷款本金与按贷款合同生效日确定利率计算的贷款利息（含符合法律规定的罚息、复利）之和，该保险金额为保险人承担赔偿责任的最高限额。2017年7月20日，刘素平与光大淮河支行签订《个人贷款合同》，合同主要约定：由刘素平向光大淮河支行贷款70000元，贷款种类为个人小额信用贷款，贷款用途为生产生活所需，贷款期限为36个月，自2017年7月20日至2020年7月19日；贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准（对日偿还贷款指将贷款发放日作为每期还款日，如还款当月无对应日则为当月末最后一天）；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，即年利率9.975%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项。2017年7月20日，光大淮河支行向刘素平发放贷款70000元，刘素平从2017年8月20日起一共向光大淮河支行还贷十三期，2018年7月22日最后一次偿还贷款本息2151.4元，自2018年8月20日起未再偿付，截止2018年11月8日贷款已逾期超过80天，故财保新乡公司按照保险合同的约定，向光大淮河支行代付贷款本息共计49203.58元，其中包含逾期贷款本金48195.87元，利息966.69元、罚息41.02元。之后，光大淮河支行向财保新乡公司出具《代偿债务确认书》，确认其已收到上述赔偿款。依据《保证保险保险单》约定，财保新乡公司计付保费的期间为逾期当月及赔偿等待期80天，本案光大淮河支行确定逾期当月为2018年7月20日起至2018年8月19日共31天，赔偿等待期自2018年8月20日起计算80天，即自2018年7月20日至2018年11月8日共计111天，期间刘素平尚欠保费4582.64元（1238.55元÷30天×111天）。本院认为，原告财保新乡公司与被告刘素平签订的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》以及刘素平与光大淮河支行签订的《个人贷款合同》均不违反法律规定，为有效合同。光大淮河支行依约向刘素平发放了贷款，刘素平逾期还款构成违约，光大淮河支行有权要求刘素平向其支付全部贷款本息。刘素平逾期还款，且超过80日，根据原被告保险合同的约定，应视为保险事故发生，财保新乡公司已依约对保险事故发生时刘素平未偿还的全部贷款本金和利息（含罚息、复利）49203.58元承担了赔偿责任，其有权依据合同约定及法律规定，向刘素平追偿，故刘素平应当向财保新乡公司支付代偿款49203.58元。关于财保新乡公司诉请的保险费问题，经确认，财保新乡公司于2018年11月8日停止计算保险费，刘素平尚欠财保新乡公司保险期间自2018年7月20日至2018年11月8日共计111天的保险费为4582.64元，财保新乡公司诉请保险期间110天的保险费4541.25元，减少1天的保险费系对自己权利的处分并无不当，故本院对此诉请予以支持。至于财保新乡公司要求刘素平支付违约金的主张，本院认为双方保险合同约定的违约金的计算标准为日千分之一，虽财保新乡公司主动降低违约金标准，以年利率24%进行主张，但年利率24%为民间借贷中主张逾期利息、违约金或者其他费用计算标准的上限，财保新乡公司在收取保费后，再以年利率24%进行主张明显过高，且该案件并非民间借贷案件，本院对其酌定进行调整，以日万分之五为违约金的计算标准。综上所述，本院对财保新乡公司的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、刘素平于本判决生效之日起五日内向中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司支付代偿款49203.58元及保费4541.25元（两项共计53744.83元），并支付违约金（违约金以53744.83元为基数，以日万分之五为标准，从2018年11月8日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回中国人民财产保险股份有限公司新乡市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1314元，因适用简易程序减半收取657元，由刘素平承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省新乡市中级人民法院。同时自判决书收到之日起十五日内向新乡市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  王珏二〇一九年五月二十二日书记员  禄瑶