文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初7480号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区华柏路**，统一社会信用代码91442000982115156N。主要负责人：孙丽娜，分行行长。委托诉讼代理人：杨诗敏，广东孚道律师事务所律师。被告：习家振，男，1971年9月26日出生，汉族，身份证住址湖北省天门市，被告：程文念，女，1976年5月11日出生，汉族，身份证住址湖北省天门市）30号，原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发行中山分行）诉被告习家振、程文念金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告习家振签订的生意人卡（生意红）申请表（编号：138159001013）；2.被告习家振偿还贷款本金231095.01元及按个人信用贷款条款约定的利息、罚息、复利标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息（利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2018年12月10日，尚欠利息12644.89元、罚息1399.40元、复利435.30元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.34%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%计算，复利按罚息利率计算）；3.被告程文念对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告习家振向原告借款后，未依约还本付息，被告程文念与习家振是夫妻关系。被告习家振、程文念经本院合法传唤，未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。经审理查明：贷款人：广发行中山分行。借款人：习家振。签约情况：2015年4月8日，习家振向广发行中山分行填写并递交生意人卡（生意红）申请表（编号：138159001013），同意接受个人信用贷款条款。2015年4月21日，广发行中山分行向习家振发出个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），习家振签名确认。贷款金额：先后发放了4笔贷款，涉案未清偿的借款共3笔，分别是于2016年12月10日发放的200000元、于2017年5月10日发放的80000元、于2017年10月10日发放的90000元。贷款期限：自发放之日起36个月。约定还款方式：按月等额本息还款，每月26日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率为1.34%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.74%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率即月利率1.74%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权终止或解除条款，并宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。欠款情况：习家振自2018年8月26日开始未按时足额还款，根据广发行中山分行提供的对账单和欠款明细显示，暂计至2018年12月10日，习家振尚欠广发行中山分行贷款本金231095.01元、利息12644.89元、罚息1399.40元、复利435.30元。（具体欠款情况如下）：            序号              贷款金额              欠本金              欠利息              欠罚息              欠复利                  1              200000              106383.38              5640.36              791.44              196.56                  2              80000              53343.35              2968.71              296.19              102.27                  3              90000              71368.28              4035.79              311.77              136.47                  合计              370000              231095.01              12644.89              1399.40              435.30      另查，习家振、程文念为夫妻关系，双方于2005年1月30日登记结婚，程文念于生意人卡（生意红）申请表（编号：138159001013）借款人配偶签名处签字。本院认为，习家振向广发行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发行中山分行有权解除合同，提前收回全部贷款本金，习家振还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发行中山分行主张习家振拖欠的本金数额，有广发行中山分行提交的欠款明细及个人对账单予以证实，习家振未提供相反证据，故本院予以确认。对于广发行中山分行主张的利息、罚息、复利的金额及计算标准，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见的因违反合同可能造成的损失”，及《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。本案中，虽然广发行中山分行与习家振在合同中约定的借款期间的罚息、复利上浮计算标准不违反相关规定，但因双方约定的借款期间利息为月利率1.34%即年利率16.08%，借款人习家振逾期还款，按照双方约定，罚息利率达年利率20.90%[1.34%×12月×（100+30）%]，若对应付未付的利息再按前述罚息利率计收复利明显过高，故本院对习家振因逾期还款所产生的利息、罚息和复利的总和计算标准调整为年利率24%，并以逾期部分本金为基数计算，超过年利率24%的部分，本院不予支持，起算日期为习家振逾期还款之日即2018年8月26日。因广发行中山分行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至合同解除之日止，合同解除后的逾期本息按罚息利率计算罚息及复利。关于程文念应否承担责任问题。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，习家振上述债务发生在其与程文念的婚姻关系存续期间，程文念在贷款申请表借款人配偶签名处签字，该申请表包含借款合同条款，可推定程文念对涉案借款知情并同意向广发行中山分行借款，故习家振案涉债务应为夫妻共同债务，程文念应承担连带清偿责任。习家振、程文念经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告习家振签订的生意人卡（生意红）申请表（编号：138159001013）。一、被告习家振、程文念于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金231095.01元及利息、罚息、复利（从2018年8月26日起至本判决生效之日前，未到期部分本金的利息按月利率1.34%计算，逾期部分本金的利息、罚息、复利总和以年利率24%为限计算；本判决生效之日起至清偿之日止，罚息及复利以实欠本息为基数合计按年利率24%计算）。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4984元，减半收取计2492元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告习家振、程文念负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  伍青花二〇一九年五月三十日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍