贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书(2019)黔0103民初3150号原告:贵阳银行股份有限公司云岩支行。住所地：贵州省贵阳市云岩区安云路11号。负责人：刘志浩，该行行长。委托诉讼代理人：蒋幸，女，贵阳银行股份有限公司员工。委托诉讼代理人：李振华，女，贵阳银行股份有限公司员工。被告：王忠伟，男，1959年7月28日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。被告：张芳红，女，1963年7月31日出生，汉族，住贵州省贵阳市南明区。委托诉讼代理人：陈明凤，贵州合敬律师事务所律师。原告贵阳银行股份有限公司云岩支行（以下简称“贵阳银行云岩支行”）与被告王忠伟、张芳红金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告贵阳银行云岩支行的委托诉讼代理人蒋幸、被告王忠伟、被告张芳红的委托诉讼代理人陈明凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告贵阳银行云岩支行向本院提出诉讼请求：1.被告王忠伟、张芳红共同偿还原告借款本金20万元、利息及罚息2961.52元，共计202961.52元（罚息暂算至2019年2月15日）。具体数额以贵阳银行最新欠款欠息凭证为准。剩余利息（含罚息、复息）等按合同约定计算至本息付清之日止。2.本案诉讼费、保全费、公告费由所有被告承担。事实及理由：2016年6月16日，被告王忠伟与原告签订《个人借款合同》（编号：J119201606160108），借款期限自2016年6月至2017年6月，原告向被告王忠伟发放贷款20万元，限用于王忠伟房屋装修。贷款利率为6.96%计算。借款逾期利息为前述利率的基础上上浮50%，还款方式为按季付息到期一次还本。合同还对罚息利率、复利等进行了约定。同时，合同约定，依本合同填制的借款凭证中的借款起止日、利率、金额与本合同不一致时，以借款凭证记载为准。被告张芳红向原告出具书面《共同债务确认书》，愿与王忠伟共同承担该贷款的还本付息责任。签订上述合同后，原告于2016年6月21日向被告王忠伟实际发放贷款本金20万元，借款凭证约定利率为6.96%，贷款到期日为2017年6月21日。上述贷款到期后，被告未能足额履行还款义务，经原告多次催收，被告均未归还所欠本息。截止2019年2月15日，尚欠借款本金20万元及利息（含正常利息、逾期罚息）2961.52元。被告王忠伟辩称：王忠伟与张芳红于2005年10月结婚，2018年11月6日经贵阳市南明区人民法院调解离婚。《贵州省贵阳市南明区人民法院民事调解书》（[2018]黔0102民初13275号）明确，2015年在张芳红要求下以王忠伟名义在贵阳银行借贷的20万元（张芳红用于生意周转）由债务人张芳红偿还。当时借款字是王忠伟签的，钱没入王忠伟的账户，王忠伟没用过。王忠伟已为张芳红偿还了30多万元债务，现已无力再继续。张芳红利用与王忠伟的夫妻关系，叫王忠伟签字借钱，承诺按时归还。到还钱时，种种理由推脱，长期赖账，把王忠伟陷于多次为其举债、还债的境地。所有双方、单方债务都是因张芳红而产生，款项均打到张芳红账上，由其支配使用。被告张芳红辩称：案涉借款是夫妻共同债务。原告诉请利息计算标准过高，不应支持。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告贵阳银行云岩支行提交如下证据：借款申请、共同债务确认书、结婚证、贵阳银行个人借款合同、出账通知书、支行借款凭证、个人贷款委托支付授权书、装修合同、欠款欠息凭证、流水明细、利息计算清单及原、被告身份证明。被告王忠伟提交如下证据：《贵州省贵阳市南明区人民法院民事调解书》（[2018]黔0102民初13275号），王忠伟为张芳红归还孙远志、周权桥、汪勤借款的银行凭证、债权人签名的借条。被告张芳红未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：一、原告贵阳银行云岩支行与被告王忠伟订立借款合同相关事实2016年6月16日，被告王忠伟作为借款人与原告贵阳银行云岩支行作为贷款人签订《贵阳银行个人借款合同》（编号：J119201606160108），约定：1.借款金额：20万元；2.借款用途：房屋装修；3.借款期限：合同约定自2016年6月至2017年6月止。依该合同填制的借款凭证中的借款起止日、金额、利率与该合同不一致时，以借款凭证记载为准（合同第一条）。《支行借款凭证》载明，贷出日期为2016年6月21日，约定还款日期为2017年6月21日。4.贷款利率：固定利率，即6.96%（年利率）；5.利息结算：按季结息，结息日为季末的第20日；6.还款方式：分次付息到期一次偿还本金；7.罚息约定：本合同项下贷款逾期的罚息利率，在本合同利率基础上上浮50%；8.复利约定：如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利。9.借款申请相关事实：2016年6月16日，被告王忠伟向原告提交《借款申请书》，向原告申请贷款20万元，期限壹年，并申明所提供的资料和情况真实准确有效，如有任何隐瞒或欺骗行为，愿意承担相应的民事或刑事责任。10.声明条款：借款人已阅读本合同所有条款，特别是黑体字部分。贷款人已经就本合同做了相应的条款说明或用黑体字进行了充分提示。借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。二、被告张芳红确认共同债务的相关事实2016年，被告张芳红向原告出具《共同债务确认书》，确认借款人王忠伟向原告申请个人贷款20万元是张芳红和借款人王忠伟的共同债务，自愿与王忠伟共同承担该贷款的还本付息责任。被告王忠伟、被告张芳红于2005年10月19日登记结婚。2018年11月6日，贵阳市南明区人民法院（2018）黔0102民初13275号民事调解书载明：原告王忠伟诉被告张芳红离婚纠纷一案……经本院主持调解，当事人自愿达成如下协议：一、原告王忠伟、被告张芳红自愿离婚；二、位于云岩区宝××单元××号建筑面积55.7平方米房屋归原告王忠伟所有；三、2015年原告王忠伟在贵阳银行借款20万元、在小贷公司担保的18万元、2017年双方在乌当农商银行金阳支行共同借款135万元、在贵阳市农商行水口寺支行共同借款80万元，以上借款均由被告张芳红负责偿还。三、上述合同履约情况相关事实1.借款交付事实上述合同签订后，原告贵阳银行云岩支行于2016年6月21日依约向被告王忠伟（账户:12×××44）发放了贷款本金20万元。原告依据《个人贷款委托支付授权书》，将前述存入王忠伟账户的款项20万元划转至收款人李宁芳账户（账号：62×××04，收款人开户行：贵阳银行东山支行）。被告王忠伟在《支行借款凭证》上签名捺印予以确认。2.借款偿还事实庭审中，原告贵阳银行云岩支行提交的被告王忠伟欠款欠息凭证显示，截至2019年2月15日，被告王忠伟名下案涉贷款账户尚欠本金20万元、借期内正常利息634.46元、罚息2327.06元。四、原告贵阳银行云岩支行实现本案债权费用相关事实本案未产生财产保全费、公告费。本院认为，根据本案查明的事实可知，被告王忠伟对原告提供的案涉《借款申请书》、《共同债务确认书》、《贵阳银行个人借款合同》、《支行借款凭证》、《个人贷款委托支付授权书》等予以认可，未持异议。且在申请贷款的过程中，被告王忠伟还向原告申明其所提供的所有贷款资料和情况真实准确有效，如有任何隐瞒或欺骗行为，愿意承担相应的民事或刑事责任。在案涉借款合同中亦用黑体字标明了“借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解”的声明条款。故被告王忠伟作为对自身行为应有充分认知的完全民事行为能力人，自愿以其名义与原告订立借款合同，由此产生的法律后果依法应由被告王忠伟自行承担。在无证据表明案涉《贵阳银行个人借款合同》存在违反法律、行政法规强制性规定和导致合同无效的其他法定情形时，应认定该合同真实有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”的规定，案涉借款合同签订后，原告已经按约定向被告王忠伟履行了放款义务。本案中的借款20万元是由被告王忠伟账户收取，被告王忠伟在《支行借款凭证》上签名捺印予以确认。此后，原告依照案涉《个人贷款委托支付授权书》将前述存入被告王忠伟账户的款项20万元划转至他人账户。虽被告王忠伟称非其本人实际使用该款项，但在被告王忠伟未与原告达成债务转移协议的情况下，对案涉借款的部分偿还仍是通过被告王忠伟名下的该账户进行。故该款项的划转属于借款人对借款的处置行为，与本案无关。被告王忠伟应当按照合同约定足额履行还本付息义务。被告王忠伟主张未实际使用借款，不应承担还款责任的意见不能成立，本院不予支持。关于被告王忠伟辩称案涉借款已为贵阳市南明区人民法院（2018）黔0102民初13275号民事调解书明确由张芳红偿还，王忠伟不应再承担还款责任的意见，本院认为，案涉借款发生在二被告夫妻关系存续期间，被告张芳红以借款人王忠伟配偶身份自愿确认该债务为二被告的共同债务，且被告张芳红也未主张本案存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十三条、第二十四条规定的特殊情形，故依法应按夫妻共同债务处理。对原告要求被告王忠伟、张芳红共同偿还案涉借款的诉讼请求，本院予以支持。至于前述民事调解书明确该笔借款由张芳红偿还系基于二被告之间达成的协议。根据合同的相对性原则，该协议与原告无关，二被告仍应按照与原告达成的案涉借款合同和《共同债务确认书》的约定向原告归还欠款。被告王忠伟在承担本案确认的债务后，可依据前述民事调解书的相关协议内容向被告张芳红主张偿还。关于贷款本金和利息、罚息、复利。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告王忠伟未按合同约定按期足额偿还贷款本息，截至2019年2月15日，尚欠本金20万元，应予以偿还。案涉借款合同中约定，贷款利率为年利率6.96%的固定利率；合同项下贷款逾期的罚息利率，在本合同利率基础上上浮50%；如借款人不按期付息，自次日起对不按时偿付的利息按本合同约定的逾期贷款罚息利率计收复利。根据原告提交的被告王忠伟欠款欠息凭证、流水明细、利息计算清单显示，原告主张截止到2019年2月15日，被告王忠伟欠付借期内正常利息634.46元、罚息2327.06元、复利0元，不违反上述约定，本院予以确认。自2019年2月16日起的罚息、复利，仍应按照案涉《贵阳银行个人借款合同》约定的结息方式，计算至本金、借期内正常利息还清之日止。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十三条、第二十四条之规定，判决如下：一、被告王忠伟、张芳红于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳银行股份有限公司云岩支行借款本金人民币20万元、利息人民币634.46元，并支付相应的罚息、复利（罚息截止到2019年2月15日为人民币2327.06元；自2019年2月16日起，以未偿还借款本金为基数，按照在贷款年利率6.96%的基础上上浮50%的标准计算罚息至借款本金付清之日止。复利自2019年2月16日起以未偿付借款利息为基数，按照在贷款年利率6.96%的基础上上浮50%的标准计算至借款利息付清之日止）；二、驳回原告贵阳银行股份有限公司云岩支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2172元，由被告王忠伟、张芳红负担（该款项已由原告预交，二被告在履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期则本判决发生法律效力。审判员 雷 蕾二〇一九年五月十五日书记员 杨韵雯