重庆市长寿区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）渝0115民初3039号 原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路**，统一社会信用代码91500115903366142C。 负责人：任容，该支行行长。 委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。 被告：刘思思，女，1982年3月16日出生，汉族，住重庆市长寿区。 原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告刘思思信用卡纠纷一案，本院于2019年4月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇、被告刘思思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘思思支付借款本金19866.97元，截止2018年6月7日的利息2398.07元、逾期还款违约金1225.08元及消费手续费193.20元；2.判决被告刘思思按照合同约定支付自2018年6月8日起至本息还清时止的利息（以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计收）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收）及逾期还款违约金（按每月最低还款额未偿还部分的5%计收）；3.判决被告刘思思承担原告支付的律师费1500元及为实现债权的相关费用。事实和理由：2015年7月29日，被告向原告申请办理信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称章程）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）等内容。《领用合约》规定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，《章程》约定了总则、申领、使用等内容。依被告的申请，原告农行长寿支行向被告刘思思发放了额度为15000元的信用卡一张，被告激活后多次使用该信用卡消费，但未按约定履行还款义务，经原告多次电话催收，被告刘思思仍未履行。截止2018年6月7日，被告刘思思尚欠借款本金19866.97元、利息2398.07元、逾期还款违约金1225.08元、消费手续费193.20元未归还。为维护原告合法权益，特提起诉讼。 被告刘思思辩称，原告所诉属实，愿意还款，但一次性不能还清，愿意分期偿还。 原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称贷记卡申请表）、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及收费标准、《关于修订的公告》、《账单分期》、《消费分期》、交易流水、账户详细信息、2017年版的领用合约及金穗信用卡章程、《委托代理协议》、《重庆增值税专用发票》。上述证据符合证据形式要件，被告刘思思对上述证据没有异议，本院予以确认。 根据原告农行长寿支行的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月29日，被告刘思思向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡。在申请表的“申请人签阅”栏中被告刘思思抄录：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，并签名。《领用合约》第四条利息和费用第2项约定：乙方未能按期偿还应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。第4项约定：甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。第八条第3项约定：甲方可基于执行国家法律法规、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方。乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约；双方协商一致的，也可变更相关服务和对应的合约内容。在收费标准中载明滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。同时，《信用卡章程》第三十一条载明“本章程由中国农业银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行。修改时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”原告农行长寿支行经审核后于2015年8月13日向被告刘思思发放了卡号为62533600********的信用卡，信用额度为15000元。被告刘思思收到后激活并使用该卡，之后未按照约定时间还款，截止2018年6月7日尚欠借款本金19866.97元、利息2398.07元、逾期还款违约金1225.08元及消费手续费193.20元。 中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月15日发布关于修订《中国农业银行金穗信用卡章程》的公告，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称新章程）于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，新章程第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。” ABC（2017）4035-1《领用合约》4.1条约定：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.3条约定：乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。6.6条约定：乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。 本院认为，被告刘思思向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守该《信用卡章程》和《领用合约》的规定，系其真实意思表示，被告刘思思在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告刘思思在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告刘思思偿还尚欠的借款本金19866.97元、截止2018年6月7日的利息2398.07元、逾期还款违约金1225.08元及消费手续费193.20元，共计23683.32元，本院予以支持。对原告请求2018年6月8日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计收，复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计算，按月计收，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计收。该请求符合法律规定和双方约定，本院予以支持。对原告要求被告刘思思承担实现债权产生的律师费1500元的请求，原告农行长寿支行确因被告刘思思的违约行为聘请律师出庭参加诉讼产生了1500元的律师费，并提供了相关证据予以证明，原告的该项请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决如下： 一、被告刘思思于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行借款本金19866.97元、截止2018年6月7日的利息2398.07元、逾期还款违约金1225.08元及消费手续费193.20元，共计23683.32元； 二、被告刘思思于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2018年6月8日起至本息还清时止的利息、复利、逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算按月计收，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计收）； 三、被告刘思思于本判决生效后五日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师费1500元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费430元，减半收取215元由被告刘思思负担（被告刘思思负担部分由其在本判决生效后五日内迳付原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。 审判员  游英 二〇一九年五月五日 书记员  席鑫