广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0881民初945号 原告：中国工商银行股份有限公司桂平市支行，住所地：桂平市西山镇大成路兴宁街**，统一社会信用代码：91450881MA5KBMGJ17。 负责人：蒙宏福，该行行长。 委托诉讼代理人：刘伟成，该行职工。 委托诉讼代理人：原桂庆，该行职工。 被告：冯程秋，女，1987年5月11日出生，汉族，住桂平市。 被告：李亚水，男，1970年8月12日出生，壮族，住桂平市。 原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行（以下简称工行桂平市支行）与被告冯程秋、李亚水信用卡纠纷一案，本院于2019年3月11日立案后依法适用简易程序，于2019年4月24日公开开庭进行了审理。原告工行桂平市支行的委托诉讼代理人刘伟成，被告李亚水到庭参加了诉讼；被告冯程秋经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行桂平市支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告冯程秋、李亚水返还信用卡透支款23433.71元及利息52292.68元（利息暂计至2018年11月30日止，2018年11月30日后至清偿日的利息按牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定的利率另计）给原告工行桂平市支行；2.判决确认原告工行桂平市支行对被告冯程秋、李亚水设定抵押的思铂睿牌小型轿车（车牌号为：桂Ｒ×××××）在拍卖或变卖时所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2012年9月21日，原告工行桂平市支行与被告冯程秋签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同（以下简称分期付款合同）和抵押合同，合同约定被告在原告处申办信用卡，透支191000元，用于购车，分36期（月）还款，首期还5325元，以后每期还5305元。被告自愿以其所购买的思铂睿牌小型轿车（车牌号为桂Ｒ×××××）为上述信用卡透支额作抵押担保，并办理了抵押登记。合同签订后，原告依约将上述透支款191000元转入被告指定的汽车销售商名下的中国工商银行账户[户名：桂平市顺源汽车销售有限公司(以下简称顺源公司)，账号：21×××09]。至2018年11月14日止，被告连续44期未按时还款，尚欠透支款23433.71元、利息52292.68元，经原告多次催收，被告均未履行还款义务。为维护原告的合法权益，原告特提起诉讼，请判如诉请。 被告李亚水辩称，对原告提出的诉讼请求及陈述的事实理由没有异议，但是被告现在经济困难，希望原告能减免部分利息。 被告冯程秋既未作答辩，也未提交证据。 本院经审理认定如下法律事实：2012年9月21日，原告工行桂平市支行（合同甲方）与被告冯程秋（合同乙方）签订分期付款合同，约定：乙方向汽车销售商顺源公司购买汽车一辆，车辆总价为274000元，乙方自行支付首付款83000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币191000元；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方返还透支的资金；分期还款共分36期，首期返还金额为人民币5325元，以后每期返还的金额为人民币5305元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前返还；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程以及牡丹信用卡领用合约（个人卡）(以下简称领用合约)规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等;乙方应按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约：或展期后发生一次违约；……8.发生其他可能影响甲方实现债权的事件。该合同还就原、被告的权利义务、诉讼争议方式等方面进行了具体约定。领用合约第三条第3条第1项约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。”、第2项约定“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币……”、第4项“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同）”。 2012年9月21日，原告（合同甲方）与被告冯程秋（合同乙方）签订抵押合同（编号：抵押[贵港]行[桂平]支行[2012]年[238]号），约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依甲乙双方签订的分期付款合同约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见抵押物清单[清单载明的抵押物为：乙方冯程秋、李亚水所共有的思铂睿牌小型轿车一辆（车牌号:桂Ｒ×××××，车架号码：LVHCU2623C5005408，发动机号：3005385）]，抵押物清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。该抵押合同还就甲方抵押权的效力范围、抵押登记、保险、抵押权的实现等方面作了具体约定。2012年9月24日，原、被告就上述抵押车辆办理了抵押登记。 被告冯程秋、李亚水系夫妻关系，2012年8月1日,被告李亚水向原告出具共同产权人声明书(以下简称声明书)及共同偿债人承诺书(以下简称承诺书)，其在声明书中表明：“……本人与冯程秋系夫妻关系，共同购买顺源公司销售的思铂睿牌DHW7243CUASB(汽车品牌商品)，因资金不足，由冯程秋作为借款人向贵行申请个人自用车专项分期付款业务……”;其在承诺书中承诺：“本人愿作为共同债务人，对冯程秋在其与贵行签订的分期付款合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如冯程秋未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求其本人进行清偿……。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”。 合同签订后，原告依约将上述透支资金191000元转入被告指定的汽车销售商名下的中国工商银行账户。合同履行期间，被告未按合同约定向原告还款付息，至2018年11月30日止，被告尚欠原告信用卡透支款23433.71元，利息52292.68元，经原告多次催收，被告均未履行还款义务。为此，原告诉至本院，提出上述诉请。 本院认为，原告与被告冯程秋签订的分期付款合同属双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当确认合法、有效。各方当事人都应按照合同约定的内容全面履行自己的义务。原告已依约将用于被告购车使用的信用卡透支金额191000元转入被告指定的账户，但被告未能按合同约定清偿已到期的透支款本息，已构成违约，应依约及法律规定承担相应的违约责任。被告李亚水作为上述借款的共同债务人，依法应当承担共同清偿责任。故原告主张两被告返还截至2018年11月30日止尚欠原告信用卡透支款本金23433.71元，利息52292.68元（此后利息按领用合约约定利率另计），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。 原告与被告冯程秋签订的抵押合同亦属双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，应当确认合法、有效。原告与被告冯程秋签订抵押合同后，就涉案抵押汽车已办理抵押登记，本院依法确认原告对被告设定抵押的思铂睿牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××,车架号码：LVHCU2623C5005408）在折价或拍卖、变卖时所得价款享有优先受偿权。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告冯程秋、李亚水应共同返还信用卡透支款23433.71元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 二、被告冯程秋、李亚水应共同支付利息[截至2018年11月30日的利息为52292.68元；从2018年12月1日起至欠款清偿完毕之日止的利息，按牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定利率另计]给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 三、确认原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对被告冯程秋、李亚水设定抵押的思铂睿牌小型轿车（车牌号：桂Ｒ×××××，车架号码：LVHCU2623C5005408）在折价或拍卖、变卖时所得价款享有优先受偿权。 案件受理费846元（立案时已按简易程序减半收取，原告已预交），由被告冯程秋、李亚水共同负担。 上述义务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。逾期履行则加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院(立案庭)递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费1692元，款汇至户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：农行贵港分行，帐号：20×××16。逾期不交也未提出司法求助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员  杨 进 二〇一九年五月二十一日 代书记员  陈丽虹