云南省祥云县人民法院民 事 判 决 书（2019）云2923民初615号原告：云南祥云农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91532900MA6K99G95C。住所地：云南省大理白族自治州祥云县祥城镇清红路西侧彩云路北侧。法定代表人：王家禄，公司董事长。委托诉讼代理人：杨仁江、芮刚，云南展腾律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：程锡能，男，1971年1月31日生，汉族，云南省祥云县人，住云南省大理白族自治州祥云县。被告：李树兰，女，1988年8月31日生，汉族，云南省弥渡县人，住云南省大理白族自治州弥渡县。被告程锡能、李树兰共同委托诉讼代理人：汪洪昌，男，1966年1月31日生，汉族，云南省昆明市东川区人，高中文化，居民，住云南省大理白族自治州祥云县。原告云南祥云农村商业银行股份有限公司与被告程锡能、李树兰金融借款合同纠纷一案，本院2019年3月19日立案受理后，于2019年4月30日依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告云南祥云农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨仁江，被告程锡能、李树兰的委托诉讼代理人汪洪昌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出下列诉讼请求：1、判令解除原被告之间签订的《个人循环借款合同》（合同编号：1003010473170223440000024）；2、判令被告程锡能、李树兰立即归还原告借款本金人民币200000元及截至2019年2月21日累计欠息人民币20443.74元，合计人民币220443.74元；3、判令被告程锡能、李树兰向原告支付自2019年2月22日起至借款本息还清之日止的罚息、复利（利率按《个人循环借款合同》5.1条的约定计）；4、判令被告程锡能、李树兰向原告支付为实现债权而承担的律师费人民币5000元；5、本案案件受理费全部由被告承担。事实与理由：被告程锡能、李树兰系夫妻关系，二人因个人综合消费需要（包括但不限于购买住房、汽车等耐用品消费）向原告申请贷款20万元。经审核后，原告于2017年2月23日与被告程锡能、李树兰签订《个人循环借款合同》，约定：原告向被告程锡能、李树兰提供贷款额度人民币20万元，使用循环借款额度的期限自2017年2月23日起至2020年2月23日止；还款方式为按月付息，按年还本；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准。此外，合同还对罚息、复利、费用承担等内容进行了明确约定。2017年2月23日，原告根据前述借款合同向被告程锡能发放贷款人民币20万元，被告程锡能向原告出具《借款借据》一份。借款后，被告仅向原告偿还了部分借期内的利息，截至2019年2月21日，被告尚欠原告借款本金人民币20万元，利息（包括罚息、复利）20443.74元，经原告多次催要，被告至今仍未履行还本付息义务。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告签订的《个人借款合同》及被告出具的《借款借据》系双方真实意思表示，合同内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人均应按约定全面履行合同义务，被告未按合同约定偿还借款本息的行为己严重侵犯原告的合法权益，构成违约。为维护自身合法权益，原告现依法提起诉讼，请求人民法院依法支持原告的全部诉讼请求。被告程锡能、李树兰辩称，对原告方的诉讼请求和事实理由部分没有意见，请求原告方减免借款利息。为支持自己的诉讼主张，原告向法庭提交了下列证据：A1、企业营业执照复印件1份、金融许可证复印件1份、法定代表人身份证明复印件1份、法定代表人身份证复印件1份、《中国银监会云南监管局文件》复印件1份，证明原告诉讼主体资格及其法定代表人身份情况；2016年12月12日经中国银监会云南监管局批准，同意原告及其16个分支机构开业，原告开业的同时，原祥云县农村信用合作联社自行终止，其债权债务由原告承担；A2、被告程锡能、李树兰身份证复印件各1份、程锡能、李树兰结婚证复印件2份，证明被告程锡能、李树兰身份情况及二人系夫妻关系；A3、《个人循环借款合同》（合同编号为1003010473170223440000024）复印件1份、共同还款承诺书复印件1份，证明被告程锡能、李树兰向原告借款的事实及合同约定内容，被告李树兰承诺与程锡能共同偿还借款本息，自愿承担连带责任；A4、借款借据复印件1份、贷款帐原件1份，证明原告于2017年2月23日向被告程锡能发放贷款20万元，贷款年利率为6.09%，到期日为2018年2月23日，还证明截至2019年2月21日，二被告尚欠原告借款本金20万元、利息（包括罚息和复利）20443.74元；A5个人逾期催收通知书复印件3份，证明原告己多次向被告催要借款本息，被告程锡能己签收相关催收文件；A6、民事委托协议书原件1份、云南增值税专用发票打印件2份，证明原告为实现债权支付律师代理费5000元。被告程锡能、李树兰未向本院提交证据。经质证，被告程锡能、李树兰对原告提交的A1-A6组证据的三性均无异议。经审核，原告提交的A1-A6组证据内容真实、来源合法，与本案有关联，本院予以确认，并作为定案的证据使用。本院经审理查明的案件事实：被告程锡能、李树兰系夫妻关系。被告程锡能于2017年1月23日向原告申请贷款20万元，同日，被告李树兰向原告出具《共同还款承诺书》，承诺与程锡能共同偿还借款本息，并自愿承担连带责任。经审核后，原告于2017年2月23日与被告程锡能签订《个人循环借款合同》，被告李树兰作为共同借款人在合同上签字。《个人循环借款合同》约定：本合同项下循环借款额度为人民币20万元，借款用途为用于个人综合消费包括不限于购买住房汽车等耐用品消费，使用循环借款额度的期限自2017年2月23日起至2020年2月23日止；每笔贷款发放时的借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮40%确定，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，借款凭证上所载明的利率为固定利率，合同期限内不调整；还款方式为按月付息，按一年还本。此外，合同还约定借款人未按合同约定偿还贷款本金的，自逾期之日起，按照实际逾期天数，在合同第四条约定的借款利率基础上加收50%计算罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按照罚息利率计收复利；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；合同还约定了其他内容。2017年2月23日，原告根据前述借款合同向被告程锡能发放贷款人民币20万元，并明确该笔借款利息为年利率6.09%,到期时间为2018年2月23日。借款后，被告仅向原告支付了借期内的部分利息，其余款项均未偿还。截至2019年2月21日，二被告尚欠原告借款本金20万元、利息（包括罚息和复利）20443.74元。原告多次催要未果，现诉至本院。原告为实现债权而支出律师代理费5000元。本院认为，本案原告与被告程锡能、李树兰签订的《个人循环借款合同》及被告向原告出具的《借款借据》、《共同还款承诺书》系双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应依照合同约定全面履行义务。本案原告方已经履行借款合同义务，依约向被告程锡能发放了贷款20万元，因二被告未按合同约定全面履行还本付息义务，现原告要求解除双方签订的《个人循环借款合同》，庭审中被告表示同意解除合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款的规定：“当事人协商一致，可以解除合同”，因此原告诉请解除本案《个人循环借款合同》的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定，合同解除后，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案《个人循环借款合同》经原、被告双方达成合意解除，但该合同为借款合同，且原告已经履行出借资金义务，故合同解除后原、被告之间仍存在债权债务关系。债务应当清偿，且根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息和返还借款本金，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。因此，被告程锡能、李树兰仍应按照《个人循环借款合同》对借款期限、借款利息、逾期利息（罚息、复利）及费用承担等的约定向原告清偿债务。本案原告向被告程锡能发放贷款20万元，被告李树兰作为共同借款人承诺与被告程锡能共同偿还借款本息。但借款到期后，被告程锡能、李树兰仅向原告支付了借期内的部分利息，至今未归原告借款本金。因此，原告诉请被告程锡能、李树兰偿还借款本金20万元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于原告主张的罚息和复利，根据《个人循环借款合同》第四条的约定及借款借据所载明的内容，本案借款利率为年利率6.09%。《个人循环借款合同》第5.1条约定：“借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按照本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包含逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同第四条约定的利率基础上加收50%确定。”因此，本案罚息和复利的利率为年利率[6.09%×（1＋50%）]＝9.135%。本案二被告逾期支付利息，且借款期限届满未偿还借款本金，应按约定向原告支付罚息、复利。故原告要求被告程锡能、李树兰支付截至2019年2月21日累计欠息（包括罚息、复利）人民币20443.74元及自2019年2月22日起至借款本息还清之日止的罚息、复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。《个人循环借款合同》11.13条约定：因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。原告要求被告程锡能、李树兰支付为实现债权而承担的律师费人民币5000元的诉讼请求，有事实和法律依据，本院也予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告云南祥云农村商业银行股份有限公司与被告程锡能、李树兰之间签订的《个人循环借款合同》（合同编号为1003010473170223440000024）；二、被告程锡能、李树兰于本判决生效之日起十五日内偿还原告云南祥云农村商业银行股份有限公司借款本金人民币200000元及截至2019年2月21日的累计欠息（包括罚息、复利）人民币20443.74元；三、被告程锡能、李树兰于本判决生效之日起十五日内向原告云南祥云农村商业银行股份有限公司支付自2019年2月22日起至借款本息清偿之日止的罚息及复利（罚息和复利的年利率均为9.135%）；四、被告程锡能、李树兰于本判决生效之日起十五日内赔偿原告云南祥云农村商业银行股份有限公司为实现债权而支付的律师费人民币5000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2341元，由被告程锡能、李树兰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审判员  沈光辉二〇一九年五月五日法官助理芮壮丽书记员宋志颖