江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2019）苏1281民初2454号原告：中国工商银行股份有限公司兴化支行（统一社会信用代码91321281842649914G），住所地兴化市丰收南路**。负责人：曹琴霞，行长。委托诉讼代理人：张顺余，男，该行员工。委托诉讼代理人：刘冬，江苏众成信律师事务所律师。被告:金建华，男，1968年12月29日出生，汉族，住兴化市沈伦镇米厂巷**，现住兴化市。被告：许玲（系被告:金建华之妻），女，1965年4月6日出生，汉族，，住兴化市沈伦镇米厂巷**现住兴化市。原告中国工商银行股份有限公司兴化支行（以下简称兴化工行）与被告金建华、许玲信用卡纠纷一案，本院于2019年3月20日立案后，依法适用简易程序，于同年4月26日公开开庭进行了审理。原告兴化工行的委托诉讼代理人张顺余、刘冬到庭参加诉讼。被告金建华、许玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化工行向本院提出诉讼请求：1、判令金建华、许玲立即偿还借款本金45173.72元，支付利息、违约金（其中：至2018年8月30日的利息为4781.88元、违约金为4318.41元；自同年8月31日起至实际清偿之日止，按信用卡领用合约规定的标准计算。）。2、兴化工行就拍卖、变卖金建华抵押物苏Ｍ×××**，发动机号为2016474的缤智牌国产小型轿车所得价款优先受偿。3、判令金建华承担本案的诉讼费用。事实和理由：金建华向兴化工行申请办理卡号为62×××68的信用卡。金建华因购车需求，于2016年3月31日，申请额度调整为90000元，并分36期偿还。双方签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，并办理了车辆抵押登记手续。金建华与许玲系夫妻关系，许玲承诺对金建华的债务承担共同偿责任，且同意将所购车辆进行抵押担保。信用卡办理完毕额度调整后，金建华使用该信用卡进行购车消费，但却未按照领用合约规定的还款方式及时还款。截至2018年8月30日，金建华已透支借款本息计54274.01元。虽经兴化工行多次催收，但均未果。综上所述，为维护自身合法权益，特诉至法院，望依法裁判。被告金建华、许玲未作答辩。经审理查明，金建华与许玲于1990年7月29日登记结婚。2016年3月29日，金建华向兴化工行递交《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》、《工银信用卡申请表（个人卡）》各1份，向兴化工行申领额度为90000元的牡丹信用卡用于购车，并声明“……。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书（若申请并注册成功）的规定。……。本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”该申请表背面印制的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：1、甲方（指金建华，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的利息。2、甲方可按照乙方（指兴化工行，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。同日，金建华、许玲共同向兴化工行递交1份《中国工商银行购车分期付款业务申请书》，向该行申请办理额度为90000元的信用卡分期付款业务，用于向兴化市平安汽车贸易有限公司购买品牌型号为本田缤智、价格为139800元的小型汽车，分期期数为36期。经审核，兴化工行于2016年4月5日批准了金建华、许玲的上述申请。为此，兴化工行（甲方）与金建华、许玲（乙方）签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》各1份，主要约定：乙方向兴化市平安汽车贸易有限公司购买总价为139800元的本田缤智小型汽车，除自行支付首付款49800元外，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为90000元；乙方使用用于购车消费分期付款的信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为2500元，还款日自透支次月起为每月的25日前；乙方应按现金的方式及11.70％的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费10530元；乙方未按时足额归还透支资金的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性划入乙方信用卡账户；乙方以其所购车牌号为苏Ｍ×××**（发动机号为2016474，车辆识别代号／车架号为LHGRU5849G2011793）的缤智牌小型轿车为其在主合同项下产生的债务提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。许玲还另行在兴化工行出具的《共同偿债人承诺书》上签名并承诺，如金建华未能按照《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的约定清偿债务，兴化工行有权直接要求其进行清偿，其在本承诺书项下的责任属于债务加入，而非保证担保。同年4月5日，金建华所购上述小型轿车在江苏省泰州市公安局交通警察支队办理了抵押登记。同年4月7日，金建华使用兴化工行发放的牡丹信用卡透支90000元支付了剩余购车款90000元。此后，金建华仅偿还了部分透支本金，并自2017年11月25日开始逾期还款。截止2018年8月30日，金建华结欠兴化工行透支款本金45173.72元、透支款利息4781.88元、滞纳金4318.41元，合计54274.01元。以上事实，有兴化工行提供的金建华居民身份证（复印件）、许玲居民身份证（复印件）、结婚证（复印件）、常住人口登记卡（复印件）、《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》、《购车分期付款谈话笔录》、《工银信用卡申请表【含附件《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、自动还款业务协议书》、《安全用卡须知》等】、《中国工商银行购车分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《机动车登记证书》、查询分期付款凭证、中国工商银行信用卡明细、查询牡丹卡账户信息、送达地址确认书各1份，以及当事人当庭陈述等证据予以证实。本院认为，1、金建华自愿向兴化工行申办个人信用卡，且声明知悉并保证遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，兴化工行经审核后向金建华发放了信用卡。因此，兴化工行与金建华之间已建立了合法有效的合同关系，双方均应按照上述合约的规定，全面履行各自的义务。2、金建华使用信用卡后未能按约向兴化工行履行还本付息的义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，故对兴化工行要求金建华偿付信用卡项下结欠的透支款本金45173.72元和至2018年8月30日的透支款利息4781.88元、滞纳金4318.41元，以及自同年8月31日起至实际给付义务之日止按上述合约约定的方式计收利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。3、许玲向兴化工行出具《共同偿债人承诺书》，承诺自愿加入金建华的债务，依法应对金建华的上述债务承担连带清偿责任。4、金建华、许玲以金建华所购车牌号为苏Ｍ×××**的缤智牌小型轿车抵押给兴化工行作为其借款的抵押担保，并依法办理了抵押登记，该抵押合法有效。兴化工行请求以该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿债权的主张，符合法律规定，本院予以支持。5、金建华、许玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席审理并作出判决。综上所述，兴化工行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告金建华、许玲于本判决生效后7日内连带偿还原告中国工商银行股份有限公司兴化支行信用卡透支款本金45173.72元，并支付利息、滞纳金（其中：至2018年8月30日的利息、滞纳金计9100.29元；自同年8月31日起至实际给付之日止，按本案所涉信用卡领用合约约定的计算方法计收利息、滞纳金。）。二、原告中国建设银行股份有限公司兴化支行对被告金建华、许玲设定抵押的车牌号为苏Ｍ×××**的缤智牌小型轿车拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计578元，由两被告连带负担，于本判决生效后7日内付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费1676元（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审 判 员 陈丙荣二〇一九年五月十三日法官助理 李 敏书 记 员 倪静宇