河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书(2019)豫1702民初3071号原告徐秀芬，女，1966年5月10日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司。住所地：驻马店市团结路**。统一社会信用代码9141170067537254XB。负责人苑乃松，总经理。委托代理人高瑞，女，1980年11月19日出生，汉族，该公司员工，住驻马店市驿城区。委托代理人王春磊，男，1990年6月16日出生，汉族，该公司员工，住本市区。原告徐秀芬诉被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称富德生命人寿公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告徐秀芬，被告富德生命人寿公司的委托代理人高瑞、王春磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告徐秀芬诉称，2017年4月1日、5月10日，原告在被告富德生命人寿公司保险代理人的营销下，在其提供的格式投保单上签字，被告收取保费后，于2014年4月1日、5月10日向原告签发了险种为××保险合同、合同编号为P000000046867539、P000000047683619两份保单，保单后附有保险合同条款内容。上述合同的被保险人为原告丈夫范三阳，××症等，保险合同期满为终身，基本保险金额为80000元。2018年12月4日，被保险人因突发××，在家中不幸死亡，死亡原因为猝死。××类型，属于被告赔偿给付范围。被保险人死亡后，及时向被告保险公司告知并申请理赔，被告于2018年12月28日作出理赔决定通知书，以原告投保前情况未如实告知、违反告知义务为由拒绝理赔。侵犯了原告的合法权益。被告违反保险合同内容，且被告工作人员在办理业务中并未就投保内容向投保人询问、解释、提示，被告的保险代理人在投保时未询问被保险人的健康及身体患病情况，该投保单属格式合同、字体微小，也未将合同条款及免责条款向投保人、被保险人告知，投保人不存在投保前隐瞒病情和未如实告知义务。现请求依法判决被告返还原告保费20416元（生命康健无忧A款每期保险费6560元×2年=13120元,生命安行无忧两全保险费3468元×2年=7296元）；××身故保险金80000元。被告富德生命人寿公司辩称，原、被告双方在合同签字确认，应认定对保险合同内容的认可，系双方真实意思表示，对合同双方应具有约束力。我公司由于投、被保险人未如实告知，对保单予以解除，并已送达解除合同的理赔决定书。根据条款及投保书等相关约定，应认定合同已经解除且不承担退还保费的理陪决定书合法、有效。2、被保险人范三阳于2013年5月16日至6月6日由于脑梗死、××住院治疗。2014年8月25日至9月1日由于××、脑动脉供血不足住院治疗。2015年5月14日至5月28日由于脑梗死、××、慢性胆囊炎、××住院治疗。2016年11月21日至11月24日由于脑梗死、××、肺部感染住院治疗。原告徐秀芬于2017年3月31日、5月9日为其丈夫范三阳分别投保了《富德生命安行无忧两全保险》、××保险》，且编号为1186020288338640、1186020274499542《个人保险投保单》对被保险人是否在投保前患有××、症状进行了询问。两份《个人保险投保单》中保险人在对投保人进行健康询问时，投、被保险人均在回答中选择为否，××。因被保险人所患××均为慢性××并因为这些××四次入院治疗，最晚一次离投保时间仅不到半年，在四次住院治疗期间的住院联系人均为其妻子徐秀芬，原告并在2018年12月18日的询问笔录中对被保险人住院治疗的事实也予以否认，故投、被保险人属于故意不履行保险法规定的如实告知义务。据此，根据保险法第十六条的规定，被告所做的解除合同且不退换保费的理赔决定书符合法律规定。3、日期为2017年3月31日、5月9日的《人身保险投保提示书》在投保人声明处约定，“本人在填写投保单之前，销售人员已经向本人单独出示了《人身投保提示书》，并按本提示书要求和内容充分履行了相应的出示、解释、提醒和告知等各项义务，本人已经仔细阅读并完全知晓上述与本人所购产品相关各项内容”，并且原告在此两份《人身保险投保提示书》上签字确认，投保人、被保险人同意编号为1186020288338640、1186020274499542《个人保险投保单》的声明事项，原告并在两份《保单回执》中签字确认；且原告在两份保险的回访电话中对于回执单、投保单、投保提示上确认为投、被保险人亲笔签名，且对保险责任、责任免除均已知晓。综上，原告违反如实告知义务，诉请无事实及法律依据，应驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2017年3月31日，投保人徐秀芬以其丈夫范三阳为被保险人在富德生命人寿公司投保有一份富德生命安行无忧两全保险（2014年10月版），该保险合同号码：P000000046867539，合同生效日期为2017年4月1日，基本保险金额为100000元，交费方式年交，年交保险费2411元，交费期满日2027年3月31日（交费10年），合同期满日2037年3月31日。该富德生命安行无忧两全保险附加住院费用补偿医疗保险（E款），基本保险金额为6000元，保险费618元；附加住院每日补贴医疗保险（A款），基本保险金额为140元，保险费588元；附加意外门急诊医疗保险，基本保险金额为2000元，保险费31元；该三款附加险交费期满日均为2018年3月31日（交费1年），合同期满日为2018年3月31日。……2017年5月9日，投保人徐秀芬再次以其丈夫范三阳为××保险（2016年3月版），该保险合同号码：P000000047683619，合同生效日期为2017年5月10日，基本保险金额为80000元，交费方式年交，年交保险费6560元，交费期满日2027年5月9日（交费10年），合同期满日为终身。上述两款保险合同均约定身故受益人为徐秀芬，受益份额100%，徐秀芬已交纳了上述两款保险合同2017-2018年度期间的保险费，共计20416元。富德生命安行无忧两全保险（2014年10月版）条款第五条约定，在本合同保险责任开始后的有效期内，本公司依照下列约定承担保险责任：一、意外身故或全残保险金给付，若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故（指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件）发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按照本合同基本保险金额的2倍给付意外身故或全残保险金，本合同终止。…五、××身故或全残保险金给付，若被保险人因××（含猝死，××或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡）导致身故或全残，本公司将按本合同已交保险费的105%与本合同当时的现金价值之较大者给付××身故或全残保险金，本合同终止。……××保险（2016年3月版）条款第五条约定，在本合同保险责任开始后的有效期内，本公司依照下列约定承担保险责任：一、非意外伤害身故或全残保险金给付；…3.若被保险人于本合同生效日起一百八十日后或效力恢复之日起一百八十日后，并且在年满十八周岁之后，非因意外伤害事故导致身故或全残，本公司将按本合同基本保险金额给付非意外伤害身故或全残保险金，本合同终止。二、意外伤害身故或全残保险金给付；…2.若被保险人于年满十八周岁之后，因意外伤害事故（不含猝死）导致身故或全残，本公司将按本合同基本保险金额给付意外伤害身故或全残保险金，本合同终止。……另查明，诉讼中，富德生命人寿公司提供有提供有范三阳在驻马店市第一人民医院的四份住院病案：1.于2013年5月16日至6月6日病历（病案号0019533201）记载，范三阳出院诊断为脑梗死、××；2.于2014年8月25日至9月1日病历（病案号0218230801）记载，××、脑动脉供血不足；3.于2015年5月14日至5月28日病历（病案号0220477001）记载，范三阳出院诊断为脑梗死、××、慢性胆囊炎、××；4.于2016年11月21日至11月24日病历（病案号0225363201）记载，范三阳出院诊断为脑梗死、××、肺部感染。……徐秀芬提供的驻马店市第一人民医院出具的居民死亡医学证明（推断）书及居民死亡殡葬证记载，范三阳于2018年12月4日死亡，死亡地点家中，死亡原因猝死。后徐秀芬向富德生命人寿公司申请理赔，被告收到理赔报案后于2018年12月28日作出理赔决定通知书，理赔结果如下：××保险条款约定，本公司均不承担身故保险金赔偿责任。原因说明均是：投保前情况未如实告知，违反告知义务。同时按照条款约定，自2018年12月28日开始解除本合同，并不退还保险费。还查明，富德生命人寿公司还提供有：1.人身保险投保提示书、投保单、保单回执，均有投保人徐秀芬和被保险人范三阳的签名。2.业务招揽报告书、客服与徐秀芬的投保回访录音及对徐秀芬的询问笔录，证明保险代理人与投保人、被保险人是朋友关系，认识七年左右；亲眼看到投保人、被保险人签名；在投保前向投保人、被保险人出示并详尽介绍投保单及保险条款的内容；了解到被保险人既往身体正常；就投保单中的有关健康询问事项询问投、被保险人；投、被保险人在投保时未告知被保险人存在既往病史或住院情况；投保单内健康告知的各项回答是经投、被保险人亲笔签名确认；被保险人发生事故后第二天经电话告知知道事故发生；薛秀芬收到保险合同、纸质回执、投保单、投保提示是其和被保险人亲笔签名，阅读了投保提示、对保险责任、责任免除知道；以及范三阳于2018年12月4日晚上11点钟左右在家中卧室看电视时，徐秀芬发现他身子歪在床上，喊他时已无反应，随即拨打120,120赶到后说已经不行了把人送到了殡仪馆。庭审中，徐秀芬认可人身保险投保提示书、投保单、保单回执中其和被保险人范三阳的签名，但否认投保时富德生命人寿公司保险代理人对其履行了健康告知询问及对上述保险条款及条款中的免责事项的明确说明和告知义务。……上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。订立保险合同，当事人应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务，行使权利、履行义务应当应当遵循诚实守信原则。本案中，投保人徐秀芬以其丈夫范三阳××病保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。被告富德生命人寿公司提供有投保人及被保险人本人签字的人身保险投保提示书、投保单、保单回执，以及客服与徐秀芬的投保回访录音及对徐秀芬的询问笔录，根据最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第十三条的规定，应当认定被告已对保险合同内容及免除保险人责任的条款履行了提示和明确说明义务，双方均应按合同约定履行自己的义务。关于投保人是否违反了如实告知义务的问题。根据保险法规定，订立保险合同，保险人可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围和内容有争议的，保险人负举证责任。保险人的提示义务是主动义务，关于提示的行为时间需在合同订立之时，以便于投保人或被保险人作出缔约选择。被告在诉讼中提供的范三阳于2013年5月16日至6月6日、2014年8月25日至9月1日、2015年5月14日至5月28日、2016年11月21日至11月24日在驻马店市第一人民医院的住院病案，诊断意见证明其曾因脑梗死××病住院治疗的事实。原、被告双方对上述事实并无异议。根据《中华人民共和国合同法》第十六条的规定，如投保人故意或者因重大过失未履行法律规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。据此，被告以投保人未履行如实告知义务为由，作出解除合同的理赔决定，符合法律规定，本院予以支持。诉讼中，根据被告提供的人身保险投保提示书、投保单，投保单所附保险人向投保人、被保险人询问问题及健康告知事项系格式条款和机选回答。另被告提供的业务招揽报告书、客服与徐秀芬的投保回访录音，可以证明被告公司保险代理人与投保人、被保险人是朋友关系，认识七年左右，在原告家中了解到被保险人既往身体正常，该证明却与上述医疗机构住院病案诊断意见不相符。因此，被告不能充分举证证明投保人存在故意不履行如实告知义务。而投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。综上，投保人徐秀芬因重大过失未履行如实告知义务，被告富德生命人寿公司应依法向其退还上述保险合同的保险费20416元，该保险合同终止。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第三十一条、最高人民法院《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释二》第十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、限被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内退还原告徐秀芬保险费20416元，双方之间的保险合同终止。二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2308元，减半收取1154元，由原告徐秀芬负担999元，被告富德生命人寿保险股份有限公司驻马店中心支公司负担155元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。审判员  王继伟二〇一九年五月十四日书记员  李 想