河南省光山县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1522民初705号原告：河南光山农村商业银行股份有限公司（原名称“光山县农村信用合作联社”），统一社会信用代码：91411500MA457FLJ7X，住所地：光山县健康路**。法定代表人：王承涛，系该公司董事长。委托代理人：何林，系该公司员工。代理权限：特别授权。被告：杨某好，男，1964年10月24日生，汉族，户籍所在地：光山县，住光山县。被告：代某英，女，1967年12月6日生，汉族，户籍，住址同上。系杨某好妻子。被告：代某民（曾用名：代志明），男，1971年8月9日生，汉族，住光山县。被告：杜某凤，女，1972年11月3日生，汉族，户籍所在地：光山县，住址。系代某民妻子。原告河南光山农村商业银行股份有限公司（以下简称“光山农商银行”）诉被告杨某好、代某英、代某民、杜某凤借款合同纠纷一案，本院于2019年2月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告“光山农商银行”的委托代理人何林及被告代某英到庭参加了诉讼，被告杨某好、代某民、杜某凤经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告杨某好、代某英连带向原告清偿借款本金200000元及利息、罚息；2、判决原告对被告代某民、杜某凤抵押担保的房屋（光山县房权证字第**）因逾期还款拍卖、变卖或折价优先受偿；3、案件受理费、保全申请费、原告律师费等实现债权费用由被告杨某好、代某英、代某民、杜某凤承担。事实与理由：被告杨某好与被告代某英系夫妻关系。2014年4月1日，被告杨某好因购大型车辆缺乏资金向原告申请贷款200000元，期限为三年，后又申请并经原告同意贷款期限延期一年，被告代某英完全知晓并同意一起偿还，被告代某民与杜某凤夫妻俩也完全知晓并且同意自愿以其夫妻俩共有的坐落在光山县××××村小康组房屋作为抵押担保，提供了贷款所需相关材料，原告审批同意。被告杨某好、代某英于2014年4月1日签订了《个人借款合同》，被告代某民、杜某凤于同日与原告签订了《抵押合同》。2017年3月16日，被告杨某好与被告代某英又与原告签订《借款展期协议》，被告代某民与被告杜某凤在保证人栏处签字；《个人借款合同》对借款金额、借款期限、贷款利率、罚息利率、计息和结息，贷款人为实现债权的费用等内容进行了约定；《抵押合同》对担保主债权、抵押担保范围、抵押担保期间、抵押物的处分等内容进行了约定，且本次抵押在光山县房地产管理所办理了抵押登记。《借款展期协议》对上述权利义务期间进行了一定程度上的延长。2014年4月10日，原告足额向被告杨某好指定的银行账户拨付了200000元贷款资金。该笔贷款期限于2018年3月16日届满，现结欠本金200000元，且未按约定清偿利息，严重违约。原告为维护自己的合法权益，特依据我国民事诉讼法等相关规定提起诉讼，请依法判决。被告杨某好未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩和相关证据。被告代某英辩称，涉案借款是答辩人弟弟代某民以答辩人名义借的，故应由代某民偿还，希望银行不计罚息。被告代某民未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩和相关证据。被告杜某凤未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩和相关据。本院经审理认定事实如下，2017年之前，原告的名称叫光山县农村信用合作联社，2017年改制后，叫做河南光山农村商业银行股份有限公司。被告杨某好、代某英系夫妻、被告代某民、杜某凤系夫妻。2014年4月1日，被告杨某好、代某英在原告改制前的下设机构罗陈信用社（现罗陈支行）贷款，双方签订了借款合同。合同约定：借款金额：人民币200000元；借款用途：购车辆；借款期限：36个月，自2014年4月1日起至2017年4月1日，实际借款起始日以贷款实际发放日为准；贷款利率：固定利率，月利率10.8‰；结息：按月结息，结息日固定为每月的第20日；罚息：逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%；贷款支付方式：自主支付；还本方式：利随本清；债权担保：由代某民、杜某凤提供的抵押担保，抵押担保合同编号：1656511000农信保字2014第55652号；费用承担：贷款人为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人承担。同日，被告代某民、杜某凤作为担保人与原告下设机构原罗陈信用社签订《抵押合同》，自愿用其夫妻共同所有的位于光山县罗陈乡××村小康组××房屋（光山县房房权证字第**）供担保，《抵押合同》约定：担保主债权：本合同项下被担保主债权为根据主合同由债权人向债务人提供的金额人民币200000元整的授信，债务履行期为：2014年4月1日起至2017年3月20日；抵押担保范围：抵押人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；抵押担保期间：为债务履行期届满之日后两年止。上述合同签订后，原告下设机构原罗陈信用社于2014年4月10日按约定将200000元发放给被告杨某好名下贷款账号。被告杨某好、代某英贷款后，截止2016年12月31日累计结息59787元。2017年3月14日，被告杨某好对该笔借款申请展期。同年3月16日，在借款人、贷款人、担保人协商一致，在原《借款合同》和《抵押合同》有效的前提下，三方签订借款展期协议，协议约定：担保人同意借款人的展期借款事项，继续提供贷款人、担保人双方于2014年4月1日签订的《抵押合同》所约定之担保；展期金额为（大写）贰拾万元、（小写）200000元；展期期限为一年，自2017年3月31日至2018年3月16日；展期后，展期借款利率为10.8‰；展期期间的结息日仍按原借款合同规定执行；担保人为抵押人，以代某民名下房产为抵押物，为借款人的原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务提供抵押担保；抵押期限自本协议生效之日起借款人偿清其在原借款合同和本借款展期协议项下的全部债务之日止。被告杨某好、代某英展期贷款后，于2017年3月23日结息17829元、同年6月30日结息400元、8月22日结息1700元、11月2日结息14028元、2018年5月28日结息100元，以上结息共计34057元。被告杨某好、代某英向原告借款后，共计结息93844元（展期前59787元+展期后34057元），按照其应当每月正常偿还的利息折算，其利息结清至2017年11月3日。2017年11月4日之后的利息被告杨某好、代某英未再支付，本金200000元一直未偿还。后该款到期后，经原告催要无果，遂引起诉讼。本院认为，合法的债权债务受法律保护。本案中，光山县农村信用合作联社在改制后的债权债务依法应由原告河南光山农村商业银行股份有限公司继承。被告杨某好在原告改制前的下设机构罗陈信用社（现罗陈支行）处贷款，双方签订的借款合同是双方自愿真实的意思表示，内容合法有效，对双方具有约束力。原告下设机构原罗陈信用社（现罗陈支行）依约向被告杨某好发放了贷款200000元，被告杨某好、代某英贷款后未能按约偿还借款本息，构成违约。现原告主张被告杨某好、代某英偿还借款本金200000元，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告杨某好、代某英应付利息的利率标准问题，涉诉借款合同约定借期内借款利率月息10.8‰，逾期还款的按上述执行利率再上浮50%计收罚息，该约定不违反法律、行政法规的强制性规定，本院予以确认。原告主张被告杨某好、代某英以银行记账系统为准支付利息、罚息的诉讼请求，本院认为，依据借款合同约定，以贷款本金200000元为基数，被告杨某好、代某英在借期内自未支付原告利息之日即2017年11月4日起至借款到期日即2018年3月16日止按照月利率10.8‰支付利息；逾期还款，自2018年3月17日起按月利率16.2‰支付原告利息（含罚息）至借款还清之日止。关于原告主张的律师代理费部分，本院认为，双方在借款合同及保证合同中虽有约定，但本案中原告未聘请律师代理，且其未提供合法有效的律师代理费票据证明该费用发生，故对原告该项诉讼请求，本院不予支持。对于原告主张其对被告代某民、杜某凤抵押担保的房屋（光山县房权房权证字第**）期还款，折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，有事实和法律依据，本院予以支持。被告代某民、杜某凤承担保责任后，对被告杨某好、代某英享有追偿权。关于被告代某英辩称该笔借款实际是代某民、杜某凤所借，应当由被告代某民、杜某凤偿还，但其未提供任何证据予以佐证，本院不予采信。被告杨某好、代某民、杜某凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃自己的诉讼权利，依法不影响本案的审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨某好、代某英于本判决生效之日起九十日内偿还原告河南光山农村商业银行股份有限公司贷款本金200000元及利息、罚息[以贷款本金200000元为基数，自2017年11月4日起至2018年3月16日止按照月利率10.8‰计算利息；自2018年3月17日起按月利率16.2‰计算利息（含罚息）至借款还清之日止]；二、被告杨某好、代某英在上述第一项规定的期限内未履行还款义务的，在抵押担保范围内，原告河南光山农村商业银行股份有限公司对被告代某民（曾用名：代志明）、杜某凤抵押担保的位于光山县罗陈乡周湾村小康组的房屋（光山县房权证房权证字第**）拍卖、变卖所得的价款，享有优先受偿权；三、被告代某民（曾用名：代志明）、杜某凤承担担保责任后，对被告杨某好、代某英享有追偿权；四、驳回原告河南光山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元减半收取2150元，由被告杨某好、代某英、代某民、杜某凤承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省信阳市中级人民法院。审判员  夏惠凤二〇一九年五月九日书记员  詹 龙