文书内容重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0120民初1383号原告：中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行，住所地重庆市璧山区璧城街道文风路**，统一社会信用代码915002279039494360。负责人：曾庆平，该支行行长。委托诉讼代理人：李红，重庆伟豪律师事务所律师。被告：邓鹏伟，男，1991年6月8日出生，汉族，住重庆市大足区。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行（以下简称农行璧山支行）与被告邓鹏伟信用卡纠纷一案，本院于2019年2月19日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行璧山支行的委托诉讼代理人李红到庭参加了诉讼，被告邓鹏伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行璧山支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还原告截止2019年1月13日的信用卡购车专项分期贷款已过期分期本金58409.84元，已过期分期手续费1552.18元，已过期逾期还款违约金919.24元，已过期分期利息2149.4元，合计63030.66元；2.请求判令被告自2019年1月14日起至款项还清之日止，以尚欠货款本金58409.84元为基数按照日利率万分之五计付分期利息，及以每月结算的尚欠利息为基数按日利率万分之五按月计收复利，并按照每月172.5元为标准计付信用卡分期手续费、按照每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金给原告；3.请求法院判决原告对被告名下用于抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实及理由：2017年9月24日，被告为购车需要向原告农行璧山支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》申请办理信用卡，并同意遵守贷记卡章程及贷记卡领用合约的约定，同时提交金穗信用卡专项商户分期业务申请表，申请办理专项分期业务。2017年10月17日，被告与原告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定透支本金69000元，分期期数为36期，分期手续费费率为9%，以汽车提供抵押担保，并约定了违约责任。同日，还签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》、《抵押合同》。此后，被告使用信用卡购车消费，并将所购汽车抵押给原告。2018年6月10日起，被告开始未按期归还分期本金及手续费，经原告多次催收仍拒绝履行还款义务。原告依据双方《借款合同》第10.2条之约定，于2019年1月14日向被告确认的送达地址发送《贷款提前到期通知书》，宣布所有贷款本金提前到期。被告使用贷记卡取现和消费，应承担按时足额偿还借款本息及相关费用的义务，其长期拖欠到期借款的行为已违约，故起诉至人民法院。被告邓鹏伟未答辩。本院经审理认定事实如下：2017年9月24日，被告邓鹏伟以填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》的形式向原告农行璧山支行申请办理信用卡，并亲自抄写了“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”领用合约以发卡行为甲方，申请人为乙方，该合约第四条约定：利息和费用1、透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。2、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英磅/10日元）支付逾期还款违约金。……第六条约定：还款…3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。4、乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。5、乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。2017年9月24日，被告向原告提交了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，专项分期名称为汽车节专项分期，申请分期期数36期，分期金额69000元，分期手续费费率（含税）9%，分期手续费金额6210元，分期支付分期手续费。2017年10月17日，原告与被告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：“…1.1中国农业银行股份有限公司（以下简称银行）对持卡人（借款人）的本合同项下的信用卡授予专项商户分期额度，供持卡人在商户按约定一次性或分次透支借款购买指定商品或服务，持卡人按照约定偿还分期资金的义务。…2.1分期本金为持卡人在本合同项下使用信用卡透支借款购买商品或服务的金额，所购商品或服务要素见本合同15.1.2.2每期应还分期本金≈分期本金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到元位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整。2.3分期手续费见本合同第十六条。2.4分期手续费按期支付的，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应还分期本金外，其余每期应还分期本金四舍五入到分位金额作为当期应还分期本金，差额在最后一期一并调整。2.5分期资金为持卡人办理本业务产生的包括但不限于分期本金、分期手续费、利息、复利等一切金额的总和。2.6分期期数。信用卡一个账单周期为一期，自使用分期本金支付购买款项之日起计算。分期期数见本合同第十七条。…4.2持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的‘本期全部应还款金额’，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，银行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他费用。分期手续费不收取利息。…8.1.5发生下列情形之一的，银行有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。银行可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。…（1）债务履行期间届满，持卡人未按约定足额清偿债务；（2）银行按照法律法规规定或者本合同约定提前收回全部或部分借款；…10.2持卡人、担保人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项；…10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，…15.1分期资金用途为以下（1）所列方式：（1）办理指定商户分期业务：用于在分期商户（全称）“重庆市璧山区锦瑞汽车销售有限公司”处购买海马福美来，价格人民币（大写）捌万陆仟捌佰元整。15.2分期本金金额：人民币（大写）陆万玖仟元整。16.1本合同项下分期手续费费率为9%。16.2分期手续费计算公式：分期手续费=分期本金金额×分期手续费费率。16.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）陆仟贰佰壹拾元整。…16.4本合同项下分期手续费偿还采用分期偿还方式。17分期期数为：36期。…20.2本合同项下信用卡透支借款采用抵押担保方式。21.1持卡人同意以本合同所购商品提供担保，商品要素见本合同15.1，该商品所在地：璧山区，所有权人：邓鹏伟，……。2017年10月17日，原告与被告签订了抵押合同，载明：“…第一条被担保的主债权种类、本金数额被担保的主债权种类为汽车消费贷款，本金数额为人民币陆万玖仟元整。第二条抵押担保的范围抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第三条抵押物1.抵押人同意以本车设定抵押。上述抵押物详见（清单名称及编号）动产抵押清单，该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2.上述抵押证暂作价（币种及大写金额）人民币：捌万陆仟捌佰元整，其最终价值以抵押权实现是实际处理抵押物所得借款为准。”2017年12月21日，办理了抵押登记。另查明，截至2019年1月13日，被告尚欠原告已过期分期本金58409.84元，已过期分期手续费1552.18元，已过期逾期还款违约金919.24元，已过期分期利息2149.4元。2019年1月15日，原告向被告邮寄了《货款提前到期通知书》，载明：“致：邓鹏伟根据我行与贵方于2016年10月20日签订的金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同，合同编号为55270120160006532（下称合同），我行已按约定向贵方提供贷款，鉴于贵方违反合同第一部分第十条第10.2中的（2）项，经我行指出仍不改正，现根据合同第一部分第十条第10.3约定，我行宣布合同项下贷款于2018年6月10日提前到期，请贵方立即筹措资金，归还该合同项下全部欠款63030.66元（计至2019年1月13日止），合计（金额大写）陆万叁仟零叁拾元陆角陆分。”还查明，原告委托重庆伟豪律师事务所作为本案诉讼代理人，双方约定基础代理费为1050元，后原告向重庆伟豪律师事务所支付了以上代理费。上述事实，有原告农行璧山支行的陈述及举示的贷记卡申请表、领用合约、业务分期申请表、地、地址确认书记卡分项分期业务须知、担保借款合同、担保借款合同汽车分期业务合同、抵押合同、抵押情况、个人业务凭证、贷记卡透支余额欠息证明、银行专项分期账户详情截屏、交易流水、委托代理协议、增值税发票、付款凭证等证据证明，经庭审查证属实，本院予以采信。本院认为，原告与被告之间的借款合同系合法有效的民事合同，双方应诚信履行义务。根据合同约定，被告违约，原告有权宣布借款提前到期，被告应归还原告尚欠借款本金58409.84元、分期付款手续费1552.18元、截至2019年1月13日的分期利息2149.4元、截至2019年1月13日止的逾期还款违约金919.24元。同时，被告还应按照合同的约定，以尚欠借款本金58409.84元为基数，从2019年1月14日起至全部借款本金付清之日止按日利率万分之五支付利息。双方约定了复利，故被告应对拖欠的利息从应付之日起至付清之日止按日利率万分之五支付复利。双方约定了逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%，被告应按每期最低还款额的5%计付逾期还款违约金。被告将本案案涉车辆抵押给原告，并办理了抵押登记。抵押权成立，故原告有权主张对被告名下用于抵押的车辆折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。关于律师费，双方约定了律师费，且农行璧山支行已支付，故予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零一条第二款、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓鹏伟于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行信用卡欠款本金58409.84元、分期手续费1552.18元、利息（2019年1月13日之前的利息2149.4元；2019年1月14日之后的利息，以尚欠本金58409.84元为基数，从2019年1月14日起至付清之日止按日利率万分之五计算）及截至2019年1月13日的逾期还款违约金919.24元。二、被告邓鹏伟从2019年1月14日起至付清全部利息之日止，以应付未付利息为基数按日利率万分之五向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付复利。三、被告邓鹏伟从2019年1月14日起至付清全部款项之日止，按照每期最低还款额的5%向原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行支付逾期还款违约金。四、被告邓鹏伟于本判决生效后次日支付原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行律师费1050元。五、原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权在被告邓鹏伟未履行本判决前四项债务的范围内，就被告邓鹏伟所有的渝D83U**海马福美来汽车折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费687.88元（已减半收取），由被告邓鹏伟负担。原告中国农业银行股份有限公司重庆璧山支行预交的案件受理费687.88元，待本判决生效后退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为二年，从本判决所确定的履行期间的最后一日起算。审 判 员 吴宏斌二〇一九年五月十七日法官助理 姜 利书 记 员 雷春莲