湖南省浏阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0181民初300号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路**。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：付宇轩，湖南人和律师事务所律师。委托诉讼代理人：李辉煌，湖南人和律师事务所律师。被告：蔡立峰，男，1973年6月10日出生，汉族，居民，住湖南省浏阳市。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生银行）与被告蔡立峰信用卡纠纷一案，本院于2019年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行的委托诉讼代理人李辉煌到庭参加诉讼，被告蔡立峰经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支的本金168305.87元、利息24526.37元、应收利息289.25元、违约金32853.54元及从2018年9月14日起产生的利息和违约金；2、判令被告承担律师费4000元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告在原告处申请办理了卡号为62×××99号的信用卡。被告在使用信用卡透支消费后并未及时还款，至2018年9月14日，被告共欠原告本息225975.03元。此后，原告多次催收无果，从而引发诉讼。被告蔡立峰无答辩。本院经审理认定事实如下：2013年8月14日，被告蔡立峰向原告民生银行申请办理信用卡，为此，蔡立峰填写了《民生白金理财信用卡申请表》。《民生白金理财信用卡申请表》中对信用卡的申领、使用、利息和费用、还款等事项进行了约定。其中，对利息和费用、还款的约定为：1、信用卡核发后，持卡人应在激活后的第一个最后还款日支付首年年费（主卡年费为1500元/年、附属卡年费为750元/年），此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内，持卡人不得以任何事由要求减免或者退还已记账年费；2、持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率（透支利率为日万分之五）计收利息；3、持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本行；无论是否选择最低还款额方式，所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息；4、预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费（预借现金交易金额的1%（他行），最低每笔收取1元）和自记账日起按透支利率计算的利息；5、持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金（滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低10元）（说明：后民生银行根据规定通过公告将滞纳金更名为违约金），此外，持卡人还应承担其他违约责任；持卡人办理本合约或者本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用；年费、透支利息、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利；6、持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项，本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用等），均由持卡人承担。民生银行对蔡立峰的申请审批同意后，为蔡立峰办理了一张卡号为62×××99号的信用卡，蔡立峰从2013年9月17日起开始使用该信用卡。蔡立峰在使用该信用卡的过程中多次刷卡消费及还款，民生银行也根据约定在每月的10日收取透支款项的利息。2017年12月29日，蔡立峰最后一次刷卡消费后，再未偿还过透支的款项及利息。至2018年1月10日止，蔡立峰共欠民生银行信用卡透支的本金168305.87元、利息2620.85元未还。此后，民生银行按照（本金+逾期全部利息）×逾期天数×0.5‰的方式计算每月应收的利息，按照上期最低还款额未还部分的100%×5%（等于上期违约金数额）+（上期信用额度内其他未还消费款-上期信用额度内其他未还消费款×10%）×10%×5%+上期利息×5%+上期违约金×5%的方式计算每月应收的违约金。因蔡立峰一直未偿还过款项，至2018年9月14日止，蔡立峰共欠民生银行信用卡透支的本金168305.87元、利息24526.37元、违约金32853.54元、应收利息289.25元（即2018年9月11日起产生的利息）未还，民生银行遂于2019年1月7日诉至本院。为此，民生银行委托湖南人和律师事务所律师参与诉讼，并向湖南人和律师事务所支付了律师费4000元，湖南人和律师事务所出具了《委托代理协议》及《湖南增值税专用发票》。本院认为，原告民生银行根据被告蔡立峰的申请，为蔡立峰办理信用卡后，蔡立峰就应当根据约定使用信用卡，蔡立峰在使用信用卡的过程中多次刷卡消费，而没有及时偿还透支的款项，蔡立峰的行为已构成违约，蔡立峰应承担违约责任，因至2018年1月10日止，蔡立峰共欠民生银行信用卡透支的本金168305.87元、利息2620.85元未还，因此，民生银行要求蔡立峰偿还信用卡透支的本金168305.87元、利息2620.85元及从2018年1月11日起的利息和违约金的请求，本院予以支持。《民生白金理财信用卡申请表》中虽然对利息和违约金的收取标准和计算方法进行了约定，但民生银行按照约定的收取标准和计算方法所计算的利息和违约金之和已超过了按年利率24%计算的利息，而且按照约定计算的利息和违约金之和逐月递增，不断增加，并随着逾期时间的延长，其利息和违约金之和会大大超过按年利率24%计算的利息，因此，根据公平原则，利息和违约金的收取标准和计算方法应当进行调整。蔡立峰使用信用卡透支实际相当于借款，当蔡立峰逾期未偿还信用卡透支的款项时，其应承担的利息和违约金可以适用《中华人民共和国合同法》的规定处理，而《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失，因此，当蔡立峰逾期未偿还信用卡透支的款项时，蔡立峰应当承担的利息和违约金之和应当在其订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失的范围内。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持，当蔡立峰不使用信用卡透支而向他人借款，在借款逾期未还时，蔡立峰能够预见到的最大损失为按年利率24%计算的利息，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，可以认定蔡立峰在使用信用卡透支时其能够预见到的最大损失为按年利率24%计算的利息，故民生银行主张的利息和违约金之和应当调整为按年利率24%计算，即利息和违约金以透支本金168305.87元为基数从2018年1月11日起按年利率24%计算。民生银行超过部分的利息和违约金的请求，本院不予支持。《民生白金理财信用卡申请表》中虽然对律师费进行了约定，但蔡立峰在逾期未偿还透支的款项时，已按照年利率24%的标准承担了逾期还款的利息和违约金，因参照的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，借款逾期未还时，出借人主张的逾期利息、违约金和其他费用的总额不能超过按年利率24%计算的利息，而民生银行主张的律师费属于其他费用的范围，因此，民生银行要求蔡立峰承担律师费4000元的请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、蔡立峰在本判决生效后十日内向中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还其使用信用卡透支的本金168305.87元、利息2620.85元及利息和违约金（利息和违约金以168305.87元为基数从2018年1月11日起至实际履行之日止按年利率24%计算）；二、驳回中国民生银行股份有限公司信用卡中心其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4750元，由中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担718元，由蔡立峰负担4032元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  胡德贵人民陪审员  王阳生人民陪审员  黄 再二〇一九年五月三十日书 记 员  晏春红附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第五条：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。2、《中华人民共和国合同法》第六条：当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。3、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。4、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。5、《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。6、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。7、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。8、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。9、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。10、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。11、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。12、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。13、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。14、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利息，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。