湖北省宜昌市西陵区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）鄂0502民初1247号 原告维仕担保有限公司，住所地浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。 法定代表人廖世宏，该公司董事长。 委托代理人吕江华，湖北楚星律师事务所律师。（特别授权） 被告王绪华，男，汉族，1978年1月20日出生，住宜都市。 委托代理人许杨，湖北启方律师事务所律师。（特别授权） 原告维仕担保有限公司与被告王绪华追偿权纠纷一案，本院于2019年4月23日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员程丹独任审判，于2019年5月20日公开开庭进行了审理。原告维仕担保有限公司之委托代理人吕江华、被告王绪华及其委托代理人许杨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告维仕担保有限公司诉称，2015年6月9日，被告即借款人王绪华（甲方）、贷款人中国对外经济贸易信托有限公司（乙方）、服务方杭州维仕金融服务有限公司（丙方）、原告即担保方维仕担保有限公司（丁方）在宜昌市西陵区签订《个人消费信托贷款及服务合同》，合同第一条约定：甲方向乙方贷款金额为5.4万元，贷款期限为36个月，贷款用途为大宗消费品；第二条约定：贷款利率为月利率0.95%；第三条约定：甲方每月按贷款金额的1.05%向丙方、丁方支付服务费及担保费567元，至全部贷款本息还清之日止；第七条第四款约定：若甲方违约且不能及时承担违约责任……本合同被宣布提前到期或提前解除，致使丁方被乙方追究连带责任的，则甲方除必须按本合同第六条第一款第八项（担保范围为乙方有权向甲方收取的本金、利息等款项）履行承诺外，还应支付丁方16200元的违约金；第七条第五款约定：若甲方不能按本合同约定如期向丙方和丁方支付服务费及担保费，则丙方和丁方有权向法院提起诉讼要求甲方立即将本合同第三条第二款约定的全部服务费及担保费支付给丙方和丁方，同时还应支付给丙方和丁方违约金3000元等。2015年6月9日，贷款人中国对外经济贸易信托有限公司依约委托服务方杭州维仕金融服务有限公司将贷款发放到被告指定的收款账户。2016年9月23日后，被告未能按合同约定向中国对外经济贸易信托有限公司偿还贷款本息及向原告支付担保费。2016年11月14日，因被告多期未能如约偿还借款本息，贷款人中国对外经济贸易信托有限公司向被告发出解除合同通知书。2017年2月10日，原告根据中国对外经济贸易信托有限公司的要求，代被告向中国对外经济贸易信托有限公司清偿贷款本息、罚息等共计36427.63元。基于上述事实，原告认为被告未能及时偿还借款本息致使原告履行担保责任，被告的行为已构成违约，原告有权向被告行使追偿权，并要求被告承担违约责任。同时，原告有权要求被告按约定支付担保费用及违约金。故诉至法院请求判令：1、被告向原告支付代为向中国对外经济贸易信托有限公司清偿的贷款本息36427.63元、违约金16200元；2、被告承担本案诉讼费。 被告王绪华辩称，1、对原告的诉讼主体资格存在异议，根据担保法规定，原告只有履行了代偿义务才有权利向被告主张，从原告提供的证据来看，只有一个履行担保责任确认书，无相关的银行转账记录，无法确认是否已经履行了代偿义务；2、借款本金只有52920元，并非合同中约定的54000元，因为根据最高法民间借贷司法解释，应该以实际金额到账为准计算本金，同样的，其被告对抗借款人的借款理由应当以52920元为本金计算利息；3、原告主张的违约金无法律依据，通过四方签订的合同，已经约定了其贷款利息担保合同以及其他别的已经达到月息2%即年息24%，根据最高法的规定，贷款合同中约定了利息、担保费、违约金、罚息等，合计不应当超过24%，因此原告主张了利息、担保费等已经达到年息24%，再主张违约金与法律冲突，人民法院不应当支持；4、该合同为格式合同，其中加重被告人负担的服务费、担保费567元，扣款失败费100元，罚息为0.1%，均无特别说明提示条款，没有尽到及时说明义务，因此该条款不应当生效，人民法院不应该支持。 经审理查明，2015年6月9日，借款人（甲方）王绪华、贷款人（乙方）中国对外经济贸易信托有限公司、服务方（丙方）杭州维仕金融服务有限公司、担保方（丁方）维仕担保有限公司在宜昌市西陵区签订《个人消费信托贷款及服务合同》，约定：甲方向乙方贷款金额为54000元，贷款期限为36个月，贷款用途为大宗消费品；贷款利率为月利率0.95%，甲方每月还款金额为2580元（本息2013元、服务费及担保费567元）；贷款手续费按贷款金额2%计算，即1080元，甲方授权乙方/乙方委托的代付方在发放贷款时直接自放款金额中一次性扣除该费用；甲方每月按贷款金额1.05%，计算至全部贷款本息还清之日止，每月向丙方（或丙方授权的下属分公司）、丁方支付567元服务费及担保费，在每月还款日与贷款本息一起支付，直至贷款期限届满；若丁方为甲方承担了连带保证责任，则甲方承诺无条件足额归还丁方为其支付的全部款项，同时承担丁方在承担连带保证责任时及承担连带责任后向甲方追偿过程中发生的包括但不限于律师费、交通费、通信费、调查费、鉴定费、法院案件受理费等一切费用；本合同项下贷款到期（包括乙方或其委托机构根据本合同第六条相关条款宣布贷款提前到期）或每一还款期，甲方未偿还或未全部偿还贷款本金、利息，乙方或其委托机构有权对逾期未还的贷款本息按日计收罚息（罚息利率为每日0.1%），直至全部的本金、利息、罚息及全部款项付清为止；本合同被宣布贷款提前到期或提前解除，致使丁方被乙方追究连带保证责任的，则甲方除必须按本合同第六条第一款第八项履行承诺外，还应支付给丁方16200元的违约金。甲方确认并保证本合同首部载明的居住地址为甲方的送达地址。 2015年6月9日，中国对外经济贸易信托有限公司委托杭州维仕金融服务有限公司向王绪华指定的收款账户发放贷款52920元。王绪华自2016年10月14日起逾期还款，因其多期未能如约偿还借款本息，2016年11月14日，中国对外经济贸易信托有限公司向王绪华邮寄送达《解除合同通知书》，要求解除《个人消费信托贷款及服务合同》并宣布合同解除、贷款提前到期。2017年2月10日，维仕担保有限公司根据中国对外经济贸易信托有限公司的要求，代王绪华向中国对外经济贸易信托有限公司清偿贷款本金34440.39元、利息1539元、罚息448.24元，共计36427.63元。 上述事实，有《个人消费信托贷款及服务合同》、《电子回单》、《个人消费信托贷款借款借据》、《解除合同通知书》、《已履行担保责任确认书》及当事人陈述等证据在卷佐证，事实清楚，足以认定。 本院认为，《个人消费信托贷款及服务合同》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告王绪华在借款后未按约还款付息，原告维仕担保有限公司向中国对外经济贸易信托有限公司在本息、罚息的范围内承担连带保证责任后向被告行使追偿权，符合《中华人民共和国担保法》的相关规定，对该项诉讼请求本院予以支持。《个人消费信托贷款及服务合同》约定借款本金54000元，但实际转账出借只有52920元，另外1080元是扣除的手续费，故本院认定中国对外经济贸易信托有限公司与王绪华之间实际借款本金为52920元。偿还借款时亦应以实际借款额为准，原告在代为清偿时，自愿代为清偿该部分，剥夺了被告的抗辩权，其后果由原告自行承担，即原告就本金对被告的追偿金额为33360.39元（34440.39元-1080元）。另《个人消费信托贷款及服务合同》约定的利息、罚息、违约金总计已超过法律规定上限，原告主张的未支付的利息、罚息、违约金等其他费用，总计不能超出年利率24%，因此对于原告的该部分诉讼请求，本院支持2694.16元[借款本金34440.39元×24%÷365天×119天（2016年10月14日至2017年2月10日）]。被告王绪华已在上述履行合同过程中支付了担保服务费，故原告诉请的违约金不再支持。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，第九十三条第二款，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王绪华向原告维仕担保有限公司清偿借款本金33360.39元及利息、罚息、违约金等其他费用2694.16元，合计36054.55元。 二、驳回原告维仕担保有限公司的其他诉讼请求。 上列应付款项，于本判决书生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1116元（原告已预交558元），适用简易程序审理减半收取558元，由被告王绪华负担，并在履行上述判决时一并转付原告维仕担保有限公司。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。 审判员 程 丹 二〇一九年五月二十七日 书记员 李菁菁