福建省永泰县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0125民初1049号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行，住所地：福建省永泰县樟城镇较场路**泰盛豪庭****。 负责人：林香清，行长。 委托诉讼代理人：蔡瑞瑶，福建国富律师事务所律师。 被告：陈秋花，女，1957年7月22日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：董宗全，男，1954年7月23日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：陈美珍，女，1981年10月5日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：董坤榕，男，1979年9月10日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：陈祥喜，男，1985年1月25日出生，汉族，住福建省永泰县。 被告：陈美娇，女，1990年4月9日出生，汉族，住福建省永泰县。 上述被告共同委托诉讼代理人：郭承思，福建立恩律师事务所律师。 上述被告共同委托诉讼代理人：陈永山，福建立恩律师事务所实习律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行（以下简称“邮储银行永泰支行”）与被告陈秋花、董宗全、陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人蔡瑞瑶，被告陈秋花、董宗全、陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇委托诉讼代理人郭承思到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行永泰支行向本院提出诉讼请求：1、判令陈秋花、董宗全立即向邮储银行永泰支行偿还贷款本金人民币91999.92元及相应利息（含贷款期间内利息、罚息、复利，暂计至2019年1月7日止为人民币11253.34元，此后的利息、罚息、复利按相应借款合同约定计算至本息实际清偿之日止）；2、判令陈秋花、董宗全承担邮储银行永泰支行为实现本案债权而支出的律师费2000元；3、陈祥喜、陈美娇、陈美珍、董坤榕对上述第1、2项诉讼请求项下债务款项承担连带清偿责任；4、案件诉讼费用（包括案件受理费、财产保全费、公告费、其他申请费等）由上述被告共同承担；上述金额暂计为105253.26元。事实和理由：2016年1月15日，邮储银行永泰支行与陈美珍、陈祥喜、陈秋花签订《小额贷款联保协议书》一份，约定：三人自愿遵守“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；自2016年1月15日起至2020年1月15日止，邮储银行永泰支行可根据任一被告的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币30万元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同（或额度借款支用审批单）和借据为准；在未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组成员自愿为贷款提供连带责任保证，且不需逐笔办理保证手续，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使邮储银行永泰支行为实现债权所支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）；联保小组成员配偶同意作为本协议联保小组成员而从事的借款或担保行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。董坤榕作为陈美珍的配偶、陈美娇作为陈祥喜的配偶、董宗全作为陈秋花的配偶也分别在该协议书配偶栏处签字捺印。2017年6月16日，陈秋花、董宗全与邮储银行永泰支行签订一份《小额贷款额度借款合同》，约定：1、陈秋花向邮储银行永泰支行贷款10万元用于种植李果，借款期限自2017年6月16日至2018年6月16日，年利率12.58%；2、采用阶段性等额本息还款法，借款前壹拾伍个月被告按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按等额本息还款法偿还；3、被告不按期归还借款本金的，自逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；4、被告违反合同任一条款，邮储银行永泰支行有权提前收回贷款并要求被告赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及邮储银行永泰支行为实现债权而支付的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。各被告向邮储银行永泰支行出具送达地址确认书，提供了其用于接受法律文书的送达地址，若该地址无人签收法律文书的，文书寄送日视为送达日期。2017年6月16日，邮储银行永泰支行即向陈秋花发放贷款人民币10万元。借款期间，陈秋花、董宗全未依约向邮储银行永泰支行还本付息，邮储银行永泰支行就此宣布该笔贷款提前到期，陈秋花、董宗全应立即向邮储银行永泰支行偿还借款本息。截至2019年1月7日，陈秋花、董宗全尚欠借款本金人民币91999.92元及相应利息、罚息、复利11253.34元。邮储银行永泰支行为实现其债权已向福建国富律师事务所支付律师费2000元。邮储银行永泰支行与六被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》系各方真实意思表示、内容亦不违背法律强制性规定，该两份合同合法有效，应当予以确认，各方应按合同约定履行义务。邮储银行永泰支行依约向陈秋花发放贷款10万元，陈秋花、董宗全本应按约定偿还借款，但其在偿还部分本金及利息后逾期未归还借款，其行为已构成违约，邮储银行永泰支行有权要求陈秋花、董宗全偿还尚欠借款本金人民币91999.92元及利息并承担相应的违约责任。根据担保法有关规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，因此邮储银行永泰支行亦有权在保证期间内向陈秋花、董宗全的连带责任保证人陈祥喜、陈美娇、陈美珍、董坤榕主张还款权利。 陈秋花、董宗全、陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇辩称，《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《小额贷款联保协议书》均非陈秋花本人签字，陈秋花与邮储银行永泰支行之间不存在金融借款合同关系，邮储银行永泰支行依据不存在的金融借款合同要求被告偿还借款本息缺乏事实依据；邮储银行永泰支行要求复利、罚息过高，应予调整；既然金融借款合同不成立，陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇就不应承担保证责任。 邮储银行永泰支行围绕诉讼请求向本院提交以下证据：1、《小额贷款额度借款合同》；2、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；3、董宗全与陈秋花建立事实婚姻关系的《证明》；4、《小额贷款联保协议书》；5、陈祥喜与陈美娇的《结婚证》；6、陈美珍与董坤榕的《结婚证》；7、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》；8、《送达地址确认书》；9、银行系统截屏的“拖欠本息证明”及“逾期记录明细”；10、《委托代理合同》及发票。 陈秋花、董宗全、陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇未向本院提交书面证据。 本院组织当事人进行了证据交换和质证。六被告对证据3、5、6无异议；对证据1、2、4、8真实性有异议，认为并非陈秋花所签署；对证据7真实性无异议，证明对象有异议，只能证明邮储银行永泰支行向陈秋花支付了一笔10万元的款项，但是双方之间并没有签署借款合同，不存在借贷关系；对证据9真实性有异议，该证据系邮储银行永泰支行单方制作，双方之间不存在借贷关系，其主张的违约金太高；对证据10真实性无异议，但该笔费用应由邮储银行永泰支行自行承担。对邮储银行永泰支行提交的证据，本院认为符合客观性、合法性、关联性的特征，且证据来源合法，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 董宗全与陈秋花于1976年建立事实婚姻关系，陈祥喜与陈美娇于2011年1月14日登记结婚，陈美珍和董坤榕于2003年1月16日登记结婚。2016年1月15日，邮储银行永泰支行与陈美珍、陈祥喜、陈秋花签订《小额贷款联保协议书》一份，约定：1、自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。2、从2016年1月15日起至2020年1月15日止，邮储银行永泰支行可以根据联保小组任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。3、未全部结清本协议项下贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。4、联保小组任一成员自愿为邮储银行永泰支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。邮储银行永泰支行和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。5、任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约邮储银行永泰支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。6、联保小组成员的配偶同意其作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。董坤榕作为陈美珍的配偶、陈美娇作为陈祥喜的配偶、董宗全作为陈秋花的配偶也分别在该协议书配偶栏处签字、捺印。 2017年6月16日，陈秋花、董宗全与邮储银行永泰支行签订一份《小额贷款额度借款合同》，约定：1、授信额度金额为：人民币100000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算。额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为24个月。2、借款人发生本合同约定的违约情形的，邮储银行永泰支行有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿；3、对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，邮储银行永泰支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息;对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；4、借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给邮储银行永泰支行造成的损失和其他所有应付费用。同日，陈秋花在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名、捺印，该《借据》上载明，借款金额：100000元，借款期限：12个月（从2017年6月16日至2018年6月16日），年利率：12.58%，借款用途：种植李果，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数：11。2017年6月16日，邮储银行永泰支行向陈秋花发放贷款人民币100000元。借款后，陈秋花、董宗全仅向邮储银行永泰支行偿还部分本金及利息。截至2019年1月7日，陈秋花、董宗全尚欠邮储银行永泰支行借款本金人民币91999.92元、应还利息合计11253.34元。2019年3月间，邮储银行永泰支行诉至本院。 另查明，邮储银行永泰支行为实现其债权已向福建国富律师事务所支付律师费2000元。 本院认为，原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》系各方真实意思表示、内容亦不违反法律强制性规定，该两份合同合法有效，本院予以确认，各方应按合同约定履行义务。邮储银行永泰支行依约向陈秋花发放贷款100000元，陈秋花未按约定偿还借款，其行为已构成违约，邮储银行永泰支行有权要求陈秋花偿还尚欠借款本金人民币91999.92元及利息、罚息、复利，并承担相应的违约责任。董宗全在《小额贷款额度借款合同》中签字确认为共同借款人，故邮储银行永泰支行有权要求董宗全承担共同还款责任。被告辩称《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《小额贷款联保协议书》均非陈秋花本人签字，陈秋花与邮储银行永泰支行之间不存在金融借款合同关系，邮储银行永泰支行要求陈秋花偿还借款本息缺乏事实依据，金融借款合同不成立，陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇就不应承担保证责任，但其未提供证据证明上述证据确非陈秋花本人签字，亦未提供证据证明邮储银行永泰支行向陈秋花发放的100000元并非金融借款，其辩解理由不能成立，本院不予采纳。被告关于邮储银行永泰支行主张的复利、罚息过高，应予调整的辩解意见，本院予以采纳，邮储银行永泰支行要求陈秋花、董宗全偿还至借款还清之日止的利息、复利、罚息合计金额不得超过年利率24%。邮储银行永泰支行因本案诉讼支出的律师代理费2000元，根据合同约定，该律师代理费依法应由陈秋花、董宗全承担。根据《中华人民共和国担保法》有关规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，因此邮储银行永泰支行亦有权在保证期间内向陈秋花、董宗全的连带责任保证人陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇主张还款权利。保证人陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇在承担保证责任后有权向借款人陈秋花、董宗全追偿。 综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈秋花、董宗全应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行借款本金91999.92元及利息、罚息、复利（暂计至2019年1月7日止为11253.34元，此后的利息、复利、罚息按合同约定计付至借款还清之日止，但总计不得超过年利率24%）； 二、陈秋花、董宗全应于本判决生效之日起十日内给付中国邮政储蓄银行股份有限公司永泰县支行律师代理费2000元； 三、陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇对上述款项承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向陈秋花、董宗全追偿。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2405元，减半收取计1202.5元，由陈秋花、董宗全、陈美珍、董坤榕、陈祥喜、陈美娇负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审判员  林致瑞 二〇一九年五月二十一日 法官助理杜利红 书记员郑贞萍 附： 本案适用的主要法律条文 1、《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务。 6、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 7、《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -12- -13-