河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1702民初3948号原告吴香，女，1984年1月3日出生，汉族，住河南省驻马店市泌阳县。委托代理人刘国亮、党倩，驻马店市驿城区天中法律服务所法律工作者。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司。委托代理人晁颖浩，河南许慎律师事务所律师。原告吴香与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司（以下简称太平洋人寿豫南公司）保险合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告吴香的委托代理人刘国亮，被告太平洋人寿豫南公司的委托代理人晁颖浩到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告吴香诉称，原告吴香与马先锋为夫妻关系，投保人吴香以马先锋为被保险人于2017年12月25日在被告处购买三份保险，保险单号分别为410491709450821、410081712023849及410081712046514，以上3份保险的身故保额为27万元。2018年12月9日20时许，马先锋驾驶豫Ｑ×××**号普通二轮摩托车沿高邑至陈洼公路由南向北行驶至事故地点与前方同向湛历军驾驶的三轮汽车发生事故，造成二车损坏、马先锋死亡的后果。该事故发生在保险合同的保险期内，被告应当依照保险合同约定向原告支付保险金，但经原告多次催要，被告拒不支付。现原告请求判令被告支付保险赔偿金27万元。被告太平洋人寿豫南公司辩称，本案保险合同为射性合同，系双方当事人真实意思表示，保险条款内容在原告投保时进行学习阅读确认合法有效，根据原告提供的证据，被保险人系驾驶无有效行驶证的机动车导致的事故属于合同约定的免责情形，我公司不应承担支付保险金的责任，请求法院驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2017年12月25日，原告吴香作为投保人为其丈夫马先锋作为被保险人在被告太平洋人寿豫南公司处购买金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）及附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2017版），保险单号为410081712023849，交费方式均为按年（20次交清），每期保险费为2022元及834元，保险期间均自2018年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2018年1月1日，投保份数为6份，基本保险金额为60000元。同日，原告吴香作为投保人为其丈夫马先锋作为被保险人在被告处购买安行宝两全保险（2.0增强版），保险单号为410491709450821，交费方式为按年（10次交清），每年保险费为2000元，保险期间均自2018年1月1日零时起至2047年12月31日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日均为2018年1月1日，投保份数为1份，基本保险金额为100000元。同日，原告吴香作为投保人为其丈夫马先锋作为被保险人在被告处购买祥宁幸福保意外伤害保障计划保险，保险单号为410081712046514，交费方式为一次性，保险费为200元，保险期间自2018年1月1日零时起至2018年12月31日止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，合同生效日为2018年1月1日，其中意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）》条款）的保险金额为110000元。以上保险合同的打印时间均为2017年12月27日。原告吴香仅在保险投保单后签字，但未在投保单声明与授权栏按格式要求书写“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”。以上原告均已交纳了保险费。金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险条款2.3是保险责任中关于身故保险金或全残保险金的规定。约定若被保险人因遭受意外伤害导致身故或全残，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因导致身故或全残：①被保险人未满18周岁的，我们按已支付的保险费金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。②被保险人年满18周岁的，我们按身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。安行宝两全保险（2.0增强版）保险条款2.3保险责任中有关于意外身故保险金或意外全残保险金的规定。约定若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止：（1）若被保险人身故或确定全残时未满75周岁（不含75周岁），“意外身故保险金”或“意外全残保险金”=本合同的基本保险金额；（2）若被保险人身故或确定全残时年满75周岁，“意外身故保险金”或“意外全残保险金”=0.5×本合同的基本保险金额。同时本合同终止。个人人身意外伤害保险（99）保险条款2.4保险责任是有关身故保险金的规定。约定若被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故，我们按保险金额给付身故保险金。2018年12月09日20时许，马先锋驾驶豫Ｑ×××**（系挪用号牌）普通二轮摩托车沿高邑至陈洼公路由南向北行驶至高邑至陈洼公路高邑乡康庄路段与前方同方向湛历军持与准驾车型不相符合的机动车驾驶证停驶的无牌号三轮汽车发生交通事故，造成二车损坏，马先锋死亡。后经河南省泌阳县公安交通警察大队出具编号为泌公交认字[2018]第411726238号道路交通事故认定书认定马先锋应负此事故的主要责任，湛历军应负此事故的次要责任。2018年12月26日，泌阳县高邑乡侯庄村民委员会出具证明一份，证明其村村民马先锋因车祸死亡于2018年12月19日入土安葬。后原告吴香向太平洋人寿豫南公司申请理赔，被告太平洋人寿豫南公司拒赔，原告遂向本院提起诉讼。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，本案投保人吴香与被告太平洋人寿豫南公司所签订的金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）、安行宝两全保险（2.0增强版）及祥宁幸福保意外伤害保障计划保险合同三份，系双方真实意思表示，符合法律规定，应为有效合同。在保险期限内，太平洋人寿豫南公司应依照法律规定和合同约定承担保险责任。在保险期间内，2018年12月09日20时许死亡受害人马先锋驾驶普通二轮摩托车发生交通事故导致意外死亡。虽然被告开庭时辩称马先锋发生事故时系驾驶没有有效行驶证的车辆，属于保险合同约定的免赔事项，其公司不应承担赔偿责任。但依照保险法的规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。同时根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明合同的内容。太平洋人寿豫南公司在投保人签订投保单后向投保人所提供的保险合同虽然附有格式条款，但经查明太平洋人寿豫南公司向投保人提供的格式条款均在投保之后，签订投保单的行为发生在保险合同生效及向投保人送达之前，投保单声明与授权栏为格式提示内容，且投保人吴香未在投保单声明与授权栏按格式要求书写有“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保险利益的不确定性”的行为，不能认定投保时保险人向投保人吴香提供有格式条款，并向吴香对合同中关于意外身故的概念、合同内容及其法律后果等以书面或口头形式作出明确说明，使投保人吴香明了该合同条款的真实含义及法律后果。因此，不能认定原、被告双方三份保险合同中关于对意外身故的约定达成合意，该条款不产生效力，则被告应承担保险赔偿责任。根据吴香所购买的保险，金佑人生终身寿险（分红型）A款（2017版）保险金额为60000元、安行宝两全保险（2.0增强版）保险金额为100000元及祥宁幸福保意外伤害保障计划保险金额为110000元。则被告太平洋人寿豫南公司共计应向原告吴香支付保险金为270000元（60000元+100000元+110000元）。太平洋人寿豫南公司向原告吴香给付保险金后，双方所签订的主险及附加险合同均终止。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第二十三条之规定，判决如下：限被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司于判决生效后十日内向原告吴香给付保险金270000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5350元，减半收取2675元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司豫南分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员 康 兵二〇一九年五月八日书记员 罗楚君