广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初587号原告：中国银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区建设北路**。负责人：陈坚锋，行长。委托诉讼代理人：李和梅，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：张温阳，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：冯亚珍，女，汉族，1981年1月23日出生，身份证住址：云浮市云安区，现住址：云浮市云城区。被告：曾科，男，汉族，1979年7月26日出生，身份证住址：云浮市云安区，现住址：云浮市云城区。原告中国银行股份有限公司云浮分行（以下简称中行云浮分行）与被告冯亚珍、曾科信用卡纠纷一案，本院于2019年2月18日立案后，依法由审判员林燕适用简易程序审理，于2019年4月15日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李和梅到庭参加诉讼，被告冯亚珍、曾科经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、申办信用卡情况：2016年10月25日，被告冯亚珍、曾科填写了《爱家分期申请表》，申请分期额度100000元。经原告审核同意，原、被告于2016年11月10日签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年云字HTJI2016100003112576号），原告向被告冯亚珍开立信用卡62×××71并授信100000元，分期授信有效期为60个月，手续费率为18%。每期还款日为每月5日。二、信用卡透支情况：签订合同后，原告向被告冯亚珍发放了款项100000元，自2016年12月5日起分60期（一个月为一期）归还。从2018年3月9日起，被告开始不能足额还款。截至2018年12月17日，被告尚欠原告已到期的信用卡透支本金16834.86元、未到期的透支本金58310元、已到期的分期手续费2722.27元、未到期的手续费10465元、利息1407.68元、违约金2286.3元。截止辩论终结之日，被告未向原告结清上述款项。三、信用卡借款协议的主要内容：《中国银行信用卡分期业务借款协议》约定原告（经办行）为甲方、被告（持卡人）为乙方，第四条约定：“此笔消费分期总额必须小于该卡分期授信额度。本笔交易的分期金额（即‘借款金额’）为人民币（大写）壹拾万元整，（小写）￥100000元，分期期限（亦即‘借款期限’）为60期（一个月为一期），手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为人民币（大写）壹万捌仟元整，（小写）￥18000元。分期授信款项一经划入上述乙方指定交易对象的收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务。额度使用次数为一次性使用。手续费收取方式为分期扣收。”第五条约定：“本金还款方式为按月等额还本。乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中信银行卡领用合约规定支付利息及滞纳金。”第十条约定：“1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项）……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取以下措施：……（3）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；……（6）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。”第十三条约定：“下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件：双方签署的卡号为62×××71的《中银信用卡申请表》领用合约。”《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定原告为乙方、被告为甲方，利息和收费约定：“1、……甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]。2、……信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。”信用卡个人卡费率表载明：“滞纳金的收费标准是按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元或1美元”。四、需要说明的其他事项：（一）被告冯亚珍和被告曾科于2003年5月27日登记结婚。（二）两被告均在《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》中签字捺印。五、原告的诉讼请求：1、解除原告与被告冯亚珍之间签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年云字HTJI2016100003112576号）；2、判令被告冯亚珍向原告偿还借款本金、分期手续费88332.13元、利息1407.68元、违约金2286.30元（利息、违约金计算截止2018年12月17日，并自2018年12月18日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息、按最低还款额未还部分的5%计付违约金）；3、判令被告曾科在上述第2项请求款项范围内向原告承担连带清偿责任；4、由二被告承担本案的全部诉讼费用。六、被告冯亚珍、曾科未作答辩，亦未提供证据。裁判理由与结果本院认为，本案是信用卡纠纷。被告冯亚珍向原告申领信用卡及双方签订合同，是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，故原告中行云浮分行与被告冯亚珍成立有效的信用卡合同关系，双方当事人应严格依照合同约定履行各自的义务。原告按约定向被告冯亚珍发放信用卡及借款后，被告冯亚珍未按约定及时还款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。虽然涉案借款有部分未到期，但按照《中国银行信用卡分期业务借款协议》第十条的规定，原告有权依约宣布尚未归还的欠款全部到期和解除合同，其于2019年2月18日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布全部欠款到期，现原告请求解除《中国银行信用卡分期业务借款协议》以及请求被告冯亚珍归还涉案信用卡截至2018年12月17日的尚欠借款本金75144.86元（已到期的本金16834.86元+未到期的本金58310元）、分期手续费13187.27元（已到期的分期手续费2722.27元+未到期的手续费10465元）、利息1407.68元、违约金2286.3元，理据充分，本院予以支持。对于2018年12月18日起至还清之日止的利息，原告主张按照每日万分之五计算，符合合同约定，本院予以支持，该利息的计算标准以借款本金75144.86元为基数。至于分期手续费13187.27元计付利息的问题，由于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费不得计收利息，故原告请求被告冯亚珍就分期手续费13187.27元计付利息，缺乏依据，本院不予支持。对于原告请求的违约金，虽然涉案合同使用滞纳金的名称，实质上双方约定了在持卡人迟延还款时应承担的违约金，即按照最低还款额未偿还部分的5%计算，故原告请求被告冯亚珍按照上述标准支付违约金，理据充分，本院予以支持。关于被告曾科的责任承担问题。由于涉案债务发生在被告曾科的婚姻存续期间，且曾科在《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》上签名确认，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，本案借款应认定为被告曾科与被告冯亚珍的夫妻共同债务，故被告曾科应对涉案债务承担共同还款责任。被告冯亚珍、曾科经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，由此引起的不利后果由其自行承担，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云浮分行与被告冯亚珍、曾科签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：2016年云字HTJI2016100003112576号）。二、被告冯亚珍、曾科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行归还借款本金75144.86元和支付分期手续费13187.27元。三、被告冯亚珍、曾科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付利息（暂计至2018年12月17日为1407.68元；从2018年12月18日起至还清之日止，以借款本金75144.86元为基数，按每日万分之五的标准计算）。四、被告冯亚珍、曾科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司云浮分行支付违约金（暂计至2018年12月17日为2286.3元；从2018年12月18日起至还清之日止，按照贷记卡的最低还款额未偿还部分的5%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2100元，适用简易程序减半收取1050元（该款原告中国银行股份有限公司云浮分行已预交），由被告冯亚珍、曾科共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇一九年五月十三日书记员 李欣怡附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。