广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初第337号原告：肇庆市端州区信达普惠商务信息咨询有限公司，住所地广东省肇庆市端州区跃龙北路**文化创意大厦第****02、03办公室。法定代表人：宋方文。委托诉讼代理人：何开轫，男，该公司工作人员。被告：方小山，男，1984年1月5日出生，汉族，公民身份证住址河南省襄城县。原告肇庆市端州区信达普惠商务信息咨询有限公司（以下简称信达普惠公司）与被告方小山民间借贷纠纷一案，本院于2019年1月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告信达普惠公司的委托诉讼代理人何开轫到庭参加诉讼，被告方小山经送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。信达普惠公司向本院提出诉讼请求：１.判令被告偿还原告借款本金30432元及从2018年5月2日起至全部借款本息清偿之日按年利率24%支付逾期还款的利息和逾期违约金，暂计至2019年1月3日为4990.85元，合计35442.85元；２.判令原告有权就被告提供抵押的车辆（车牌号粤Ｗ×××**的北京现代牌汽车）行使抵押权，并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿；3.判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年5月3日被告与出借人姜为民签订编号为ZQCLJKHT-2017-05-005《借款合同》，约定：被告向姜为民借款40700元用于生产，月利率为0.71%，借款期限6个月，即从2017年5月3日起至2017年11月2日止，还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金的办法；违约责任：如被告逾期归还本金及利息，以未还本金按照1%/天支付逾期违约金；合同签订后，出借人姜为民委托深圳投哪金融服务有限公司通过第三方支付公司[网银在线（北京）科技有限公司]向被告账户转账出借40700元，之后姜为民将该笔债权全额转让给原告并通知了被告，为保障债权的实现，被告与原告签订《车辆抵押合同》，自愿将其自有车辆（车牌号粤Ｗ×××**的北京现代牌汽车）抵押给原告，并办理了抵押登记。后来被告未按约定还款，为维护原告合法权益，特向合同约定地法院提起起诉，请判如所请。被告方小山经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据如下：证据1.原告身份材料（营业执照复印件、法定代表人身份证复印件、法定代表人身份证明书），证明原告的诉讼主体资格；证据2.被告身份证复印件，证明被告的诉讼主体资格；证据3.借款合同，证明借款人方小山与出借人姜为民合意建立借款关系；证据4.网银在线电子回单，证明原出借人姜为民履行了借款合同约定的出借义务；证据5.投哪金融与网银在线代收付协议，证明由网银在线代付款的依据；证据6.付款确认书，证明由投哪金融付款的依据；证据7.债权转让通知书，证明原出借人姜为民将债权转让于原告，并通知了被告的事实；证据8.抵押合同，证明原告对被告车辆享有抵押权；证据9.抵押登记证，证明双方就抵押车辆办理了合法登记手续的事实；证据10.法律文书送达地址确认书，证明经被告确认的有效送达地址。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2017年5月3日，被告方小山作为借款方（甲方）与姜为民作为出借人（乙方）签订一份编号为ZQCLJKHT-2017-05-005《借款合同》，主要约定：甲方向乙方借款，借款金额40700元；借款利率月利率0.71%；借款期限6个月，从2017年5月3日至2017年11月2日；借款用途为生产；乙方委托第三方支付机构网银在线（北京）科技有限公司通过该机构的客户备付金账户/商户号向甲方付款；每一个月为一个还款期，还款日为每月与乙方放款日相对应的日期的前一日或甲、乙方双方另行约定的其他日期；还款方式为先息后本，即合同生效后，甲方按月先支付借款利息，到期后一次性归还本金的办法，该笔借款应收利息合计1733.82元，发放当日支付利息288.97元，以后各期支付利息288.97元，到期当日一次性归还全部借款；甲方逾期归还借款及利息的，除应按合同规定缴纳应还借款、利息外，每日还按其未还本金的1%/天向乙方支付逾期违约金。甲方以自有的、合法取得的汽车及车辆作为本合同项下借款的抵押物或质押物：2011款悦动1.6LGL手动舒适型汽车，BH7160BMY型号汽车一辆，车牌号为粤Ｗ×××**发动机号为CB030359，车架号为LBEHDAEB5CY883880。同日，深圳投哪金融服务有限公司通过网银在线（北京）科技有限公司以转账方式向方小山转款共40700元。深圳投哪金融服务有限公司出具《付款确认书》，载明：深圳投哪金融服务有限公司受委托人姜为民的委托，在2017年5月3日通过网银在线（北京）科技有限公司分2笔向方小山支付共40700元，该款项是用于支付姜为民与方小山在2017年5月3日签订的编号ZQCLJKHT-2017-05-005借款合同项下的借款本金等相关金额。2017年5月3日，姜为民出具一份《债权转让通知书》，载明：方小山，根据《中华人民共和国合同法》和相关法律规定，2017年5月3日，你与姜为民签订了借款合同，合同编号为ZQCLJKHT-2017-05-005，我现将该笔债权全额转让给第三人肇庆市端州区信达普惠商务信息咨询有限公司，望接到通知后，将该笔借款项付至该第三人，债权转让后的权利义务，按原协议约定处理。方小山在该《债权转让通知书》上签名确认。2017年5月3日，方小山作为抵押人（甲方）与原告作为抵押权人（乙方）签署编号为ZQCLJKHT-2017-05-005《车辆抵押合同》，约定甲方以其车牌号粤Ｗ×××**的北京现代牌汽车作为主合同抵押物，担保范围为主借款合同项下借款金额40700元及咨询服务费、利息、各项违约金、借款人应支付的违约金及债务不履行致乙方蒙受损失的赔偿、乙方实现债权和抵押权的费用；甲乙双方应在本合同签订后到相应的登记部门办理抵押登记手续，登记费用由甲方支付，本合同项下的权利义务履行完毕后，甲乙双方应到登记部门办理抵押登记注销手续；本合同效力独立于被担保的《借款合同》等其他任何法律文件，《借款合同》或其他法律文件的无效不影响本合同的效力等；借款人与出借人、抵押权人之间有多笔借款，均签订了抵押合同，但是就本合同的抵押物只办理了一次抵押登记的，该抵押登记的效力及于各个借款及抵押合同。机动车登记证书上载明：车牌号粤Ｗ×××**的北京现代牌小型轿车，抵押权人姓名/名称：肇庆市端州区信达普惠商务信息咨询有限公司，抵押登记日期：2016-01-21。庭审中，原告确认2016年被告与姜为民有过一笔借款，被告当时将涉案车辆抵押给原告，姜为民也是把债权转让给原告，后来在车辆未解押的情况下，被告再次向原告借款，故在借款合同中直接约定沿用2016年1月21日的车辆抵押。原告陈述称其受让债权后，于2017年5月3日先扣除利息288.97元，从2017年6月2日至2017年10月2日被告每月偿还288.97元利息，2017年11月2日被告偿还了5550元本金和217.95元利息，逾期后由于被告申请展期，2017年12月2日偿还了217.95元利息，2018年1月2日偿还了217.95元利息，2018年2月2日偿还了4718元本金和185.25元利息，2018年3月2日、4月2日各偿还185.25元利息，上述共计13211.42元，余款至今未还，为此提出起诉。另查明，2018年7月份至2019年1月份期间，信达普惠公司作为原告以民间借贷诉至本院的案件共40件，所涉的借款合同、出借方式及主张债权方式与本案相似。信达普惠公司在2015年11月25日登记成立，其登记经营范围为商务信息咨询，企业管理咨询，投资咨询（期货、证券、金融保险除外），财务咨询，计算机软硬件开发、销售，汽车信息咨询，汽车租赁（不含操作员）。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）本院认为，被告方小山经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席审理。本案为民间借贷纠纷。原告频繁通过债权转让的方式，受让出借人为自然人的借款合同权利，其债权转让时间，基本与借款发生时间相当。在被告履行情况未明的情况下，径直将债权转让给原告，并将借款人提供的担保物权直接登记于原告名下，又未提供其与出借人之间债权转让价款结算的相关凭证及材料，显与常理不符，本院认定原告通过自然人借款然后转让受让债权的方式，变相对外出借资金，该出借方式向社会不特定主体出借资金，具有反复性、经常性，借款目的具有营业性，属以发放贷款作为日常经营活动，已超出其经营范围，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”及《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”的规定，原告公司对外发放贷款的作为违反了国家限制经营、特许经营的规定，应属无效。出借人以其个人名义与被告签署借款合同，属以合法形式掩盖上述非法目的，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项的规定“有下列情形之一的，合同无效：……（三）以合法形式掩盖非法目的；……”，应为无效，依照《中华人民共和国合同法》第五十八条的规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”，被告方小山因该合同取得的财产，应当返还。对于具体的返还数额，1.实际转账至被告的款项为40700元，原告确认被告至2018年4月2日共计偿还了13211.42元，则被告还应返还的借款为40700元-13211.42元=27488.58元；2.对于利息，因出借人方对合同无效存在过错，应自行承担因此导致的利息损失。姜为民将《借款合同》的权利转让给信达普惠公司，信达普惠公司对被告有权主张的权利，亦限于被告应返还款项27488.58元的范围，原告超过上述数额的本息诉请，本院不予支持。对于原告主张的抵押权问题，本案中被告所有的车牌号粤Ｗ×××**的北京现代牌汽车所设立的抵押登记是被告于2016年1月21日向姜为民借款而设置的抵押登记，而非是本案借款抵押设置的登记，虽然本案的借款合同中有约定“借款人与出借人、抵押权人之间有多笔借款，均签订了抵押合同，但是就本合同的抵押物只办理了一次抵押登记的，该抵押登记的效力及于各个借款及抵押合同。”，但根据《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”以及第四十三条第二款“当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。”的规定，因此，原告主张就被告提供的车牌号粤Ｗ×××**的北京现代牌汽车行使抵押权并就上述车辆以拍卖、变卖、折价方式获得的价款在权利价值范围内优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、第七十九条，《中华人民共和国担保法》第四十一款、第四十三条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十条，《中国人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告方小山在本判决发生法律效力之日起十日内向原告肇庆市端州区信达普惠商务信息咨询有限公司返还款项27488.58元；二、驳回原告肇庆市端州区信达普惠商务信息咨询有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费687元（原告已预交），由原告负担200元，被告方小山负担487元，被告负担部分在本判决发生法律效力之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  欧凯华人民陪审员  李佩兰人民陪审员  程艳连二〇一九年五月二十二日法官助理李海敏书记员朱梁凤