湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1003民初453号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北荆楚律师事务所律师。被告：黄雪冰，女，1968年12月8日出生，汉族，住荆州市沙市区。被告：陈刚，男，1966年1月26日出生，汉族，住荆州市沙市区。原告中银消费金融有限公司与被告黄雪冰、陈刚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人肖献忠到庭参加诉讼，被告黄雪冰、陈刚未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告偿还贷款本金178984.66元、利息18782.15元、滞纳费13769.08元，合计211820.31元（利息、滞纳费暂计算至2018年8月2日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、被告承担原告为实现债权而支付的费用6354元；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年8月23日，原告与被告黄雪冰签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告黄雪冰提供贷款。贷款金额为200000元，贷款用途为家装，贷款固定月利率为1.55%。合约第八条约定的还款方式为月结还款方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2018年3月1日起开始出现逾期，未按约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告黄雪冰未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2018年8月2日。被告尚欠贷款本金本金178984.66元、利息18782.15元、滞纳费13769.08元，合计211820.31元。被告陈刚与黄雪冰系夫妻关系，被告陈刚就贷款合同项下债务承担共同清偿责任。被告黄雪冰未向本院提交答辩意见。被告陈刚未向本院提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一、原告营业执照、金融许可证及被告的身份证复印件；证据二、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》；证据三、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；证据四、二被告的结婚证；证据五、欠款清单。对原告提交的证据，本院经审查，证据的形式、内容合法，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银消费金融有限公司是持有金融许可证的非银行金融机构。2017年8月23日，被告黄雪冰填写《【新易贷】现金贷款申请表》向原告申请贷款，原告为甲方（贷款人）与乙方被告黄雪冰（借款人）签订了编号为2017年消借第0823013763号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度200000元；贷款用途为家装；甲方将贷款划入乙方提供的户名为黄雪冰，账号62×××83个人银行结算账户；乙方的贷款使用期限自动用贷款之日起36个月；贷款执行固定月利率1.69%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方有权收取信用贷款相关授信管理服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，其中0元-10000元每日滞纳费5元，10000元-20000元每日滞纳费10元，20000元-30000元每日滞纳费15元。90000元-100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期4日以上从逾期首日计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，提前预约还款方式由乙方电话预约提前还款；乙方未按期足额归还贷款本息或出现合同规定的违约事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权分别或同时采取降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费。）相关费用损失；甲乙双方在履行合约时发生争议，协商不成，双方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖；合同签订地为湖北省荆州市江津西路441号中国银行古城支行二楼；一旦因合同发生任何纠纷而诉诸法院，列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，如一方提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至以下地址即视为有效送达。2017年8月24日,原告按合约的约定向被告黄雪冰卡号为62×××83中国银行借记卡中转入200000元。借款后原告按合约约定分期自该账户扣收借款本息：2017年10月1日扣收8350.24元（本金4127.68元、利息4222.56元），2017年11月1日扣收7461.28元（本金4087.55元、利息3373.73元），2017年12月1日扣收7461.28元（本金4264.48元、利息3196.80元），2018年1月1日扣收7461.28元（本金4231.39元、利息3229.89元），2018年2月1日扣收593.81元（利息），2018年2月13日扣收8102.47元（本金4304.24元、利息2563.23元、滞纳费1235元），2018年3月1日扣收2.42元（利息），2018年3月21日扣收0.92元（滞纳费）。本院认为，原告与被告黄雪冰签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是双方在平等自愿基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应当按照合同的约定履行义务。原告于2017年8月24日向被告黄雪冰发放贷款200000元履行了合同义务，被告黄雪冰应当按约分期偿还原告贷款本息。被告黄雪冰在使用贷款过程中出现逾期归还的情况下，原告宣布剩余未归还贷款提前到期并要求被告偿还借款本金、利息及违约滞纳费的请求本院依法予以支持。合约中即约定了贷款月利率1.69%又约定了滞纳费的收取标准，在贷款逾期未归还情况下，随着逾期时间的延迟，合计金额超过了法律对民间借贷利率的限制性规定。虽然中国人民银行全面开放了对金融机构贷款利率的管制，实行市场利率，但金融机构在从事借贷等民事活动中，应不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序，因此金融机构的贷款利率不应当高于民间借贷利率。参照《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方已支付的利息超过年利率36%的部分无效，未支付的逾期利息及违约金总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持。故对被告黄雪冰已经支付的利息及违约滞纳费之和未超过年利率36%的依法不予返还，对原告主张尚未支付的利息及违约滞纳费之和超过年利率24%的部分本院不予支持。原告主张为实现债权而支付的费用6354元因未提交证据本院不予支持。案涉借款虽发生在被告黄雪冰与陈刚婚姻关系存续期间，合约中也约定了借款用途为家装，但被告黄雪冰的借款金额200000元超出了家庭日常生活需要，原告也未提交借款实际用于被告黄雪冰和陈刚夫妻共同生活、共同生产经营或基于夫妻双方共同意思表示的证据，故对原告主张被告黄雪冰以个人名义向原告贷款属夫妻债务要求被告黄雪冰与陈刚共同偿还借款本息的诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告黄雪冰于本判决生效后十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金178984.66元、2018年3月1日前的利息3022.42元及2018年3月1日起至借款全部清偿之日止以本金178984.66元为基数按年利率24%计算的利息及滞纳费。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4572元减半计收2286元，由原告负担48元，被告黄雪冰负担2238元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  张艳丽二〇一九年五月十三日法官助理吕婷婷书记员齐宇