湖南省长沙市雨花区人民法院民 事 判 决 书（2019）湘0111民初3124号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，董事长。委托诉讼代理人：钟梅，湖南淡远律师事务所律师。委托诉讼代理人：王珂，湖南淡远律师事务所律师。被告：陈源平，男，汉族，1986年10月25日出生，住广西北海市铁山港区。被告：黄婷，女，汉族，1988年12月10日出生，住湖南省宁乡县。委托诉讼代理人：黄梦婷，湖南越一律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司（以下简称原告）与被告陈源平、黄婷（以下简称二被告）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月2日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟梅、王珂，被告黄婷及其委托诉讼代理人黄梦婷到庭参加了诉讼，被告陈源平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告陈源平立即归还原告贷款本金人民币109303.25元；2、请求判令被告陈源平支付原告自2018年6月1日起至2019年1月17日的未还利息及滞纳费总计17017.22元，此后利息和滞纳费以尚欠本金为基数按年利率24%计至实际归还之日止【其中2018年6月1日起至2019年1月17日按月利率2%计算未还利息和滞纳费之和7017.22元（其中利息按合同约定计算，剩余为滞纳费）】;3、请求判令被告陈源平承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额2%计提的律师费人民币2518元；4、请求判令被告黄婷在上述借款本息及实现债权的范围内承担共同清偿责任；5、请求判令以上被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。事实和理由：2016年12月13日，原告与被告陈源平签订了《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定，原告向被告陈源平发放200000元的信用贷款，还款期限为36期，月利率为1.55%，并对逾期付款的滞纳金作出了约定。根据该合同第十条约定，被告陈源平未按期足额归还贷款本息，原告有权提高贷款利率，宣布未到期贷款提前到期，并有权要求被告陈源平承担原告为实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费）等。被告黄婷为保证被告陈源平的上述借款，于2016年12月12日，向原告出具了《共同还款承诺书》，同意与被告陈源平共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。故被告黄婷应承担共同还款责任。上述合约签订后，原告依约向被告陈源平发放了200000元的贷款，但被告陈源平收到贷款后，未按合约约定足额归还贷款，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判如所请。被告黄婷辩称：1.原告要求被告黄婷承担共同还款责任于法无据。本案债务虽然发生在二被告婚姻关系存续期间，但被告黄婷并未作出共同举债的意思表示。被告陈源平告知被告黄婷其以个人名义向原告申请贷款，需被告黄婷签字该贷款才能顺利拨付，并表示该签字仅具有证明其已婚的作用。遂被告在原告指定的文件上签署个人名字，被告黄婷并未作出任何共同贷款的意思表示。二被告于2019年2月28日签署《离婚协议书》，并约定任一方所负债务由负债方承担。被告陈源平所签署的《信用贷款额度申请和使用合约》中约定的贷款用途为“家装”，但二被告在夫妻关系存续期间无任何房产，原告在出具贷款时未尽到基本的审慎义务。该笔贷款实际发放后，被告陈源平全部用于个人投资，并未用于夫妻关系存续期间共同生活、共同经营等，因此该笔债务系被告陈源平的个人债务。二、原告要求被告黄婷签署《共同还款承诺书》存在欺诈，自始无效。被告黄婷虽在承诺书上借款人配偶一栏签名，但并非被告黄婷的个人真实意思表示。被告黄婷系在原告及被告陈源平欺瞒的情况下在该承诺书上签名，该承诺书系原告单方制定打印好的格式条款，意在加重借款人的责任负担，防范减少出贷方的风险，原告未告知文件的具体内容及可能存在的法律风险。并且该承诺书的签订时间为2016年12月12日，但被告陈源平签署《信用贷款额度申请和使用合约》的时间为2016年12月13日，被告黄婷在签署承诺书时，本案的合约并未形成，被告黄婷对贷款内容一无所知，更不可能形成对该债务予以追认的意思表示，同时该承诺书并未对送达地址作出约定，故承诺书不具有合法性，应自始无效。三、关于本案借款本金数额及利息的问题。原告向被告陈源平出借200000元，但在出借当日即扣收3%的贷款动用费6000元，原告未对该笔费用的用途作出合法解释，原告未向被告陈源平提供足额的借款本金，应以原告实际向被告陈源平实际交付的金额确定为借款本金数额。双方约定的月利率为1.55%，逾期付款滞纳金每日万分之五的标准按月收取，二者相加已超过年利率36%的标准，对超出部分应予以冲抵本金。原告主张的复利和罚息均具有惩罚性，原告主张的罚息已足够弥补其损失，再要求被告支付复息属于双重处罚。综上，请求驳回对被告黄婷的全部诉讼请求。被告陈源平未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。因被告陈源平未到庭，视为放弃举证、质证的权利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月12日，被告陈源平填写了《【新易贷】信用贷款额度申请表》向原告申请信用贷款。2016年12月13日，原告（甲方）与被告陈源平（乙方）签订一份编号为2016年消借第1212017248号的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度人民币200000元，乙方的贷款使用期限为自动用或放款日起36个月；本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.55%；信用贷款按照乙方已动用额度按日计息；甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等；逾期还款滞纳费按日收取，逾期贷款余额为0元至10000元时，每日滞纳费为5元，逾期贷款余额为10000元至20000元时，每日滞纳费为10元，逾期贷款余额为20000元至30000元，每日滞纳费为15元，更高贷款余额依以上规则类推；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；乙方未按期足额归还贷款本息的，甲方有权宣布降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、公告费、保全费等）相关费用损失等。合约还对其他事项进行了约定。2016年12月12日，被告黄婷为担保被告陈源平的上述借款，向原告出具了《共同还款承诺书》，表示已了解并知悉被告陈源平与原告签订的合约内容，并作出不可撤销地承诺“同意与被告陈源平共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。共同还款的范围包括合约项下的主债权及利息、逾期利息、复利、罚息、违约金和诉讼费、保全费、律师费等实现债权的费用。”2016年12月14日，原告依约向被告陈源平发放了贷款200000元。此后，被告陈源平仅向原告偿还了部分借款本金及支付了截至2018年6月的部分利息，未依约按期偿还剩余借款本金109303.25元，也未支付后续利息。原告于2019年4月2日诉至本院，请求判如所请。另查明，2018年6月8日，原告与湖南淡远律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，约定原告委托该所为其提供消费金融贷款逾期欠款诉讼催收服务，原告支付基础律师服务费（各案起诉金额的2%）及绩效律师服务费（涉案账户实际回款额扣除垫付的费用后余额的10%）。此后，原告就本案向湖南淡远律师事务所支付律师费1259元，湖南淡远律师事务所开具了发票。本院认为，原告与被告陈源平签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。一、关于借款本金。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。本案中，原告依约向被告陈源平发放了贷款，但被告陈源平未依约清偿借款本息，构成违约，应承担违约责任。被告黄婷辩称，原告支付贷款时预扣动用费6000元，不应计算为本金，本院认为根据原告提供《情况说明》及银行流水可证明原告实际提供给被告陈源平的借款本金为200000元，且原告同意将6000元的动用费抵扣本金。故原告依照合同约定要求被告陈源平提前清偿剩余未还借款本金109303.25元于法有据，本院予以支持。二、关于利息和滞纳金。根据原、被告双方签订的合同约定，被告陈源平需一并支付逾期之后的利息和逾期付款滞纳费。而《【新易贷】信用贷款申请和使用合约》约定的利息和逾期付款滞纳费之和已超过年利率24%，该约定显然过高，有违公平。现原告自愿调整为按照月利率2%的标准计算逾期利息和逾期付款滞纳费符合法律规定。原告要求被告陈源平支付2018年6月1日至2018年6月30日的利息694.2元（1694.2元-1000元）及后续利息、滞纳费（以109303.25元为基数按照月利率2%的标准从2018年7月1日起计算至实际清偿之日止），符合法律规定，本院予以支持。三、关于律师费。原、被告在合约中明确约定被告陈源平逾期还款时，需承担包括律师费在内的实现债权的费用。原告提交的《外包诉讼合作协议》及律师费发票足以证实该项费用的实际发生。因此，原告主张被告陈源平承担本案律师费1259元，本院予以支持。四、关于被告黄婷是否应承担共同还款责任。被告黄婷辩称本案债务系被告陈源平个人债务，并非夫妻共同债务，且二被告在离婚时对本案债务已进行约定，因此其不应承担共同还款责任。本院认为，被告黄婷为保证被告陈源平的上述借款，向原告出具《共同还款承诺书》，表示愿意承担共同还款责任，该《共同还款承诺书》系被告黄婷真实意思表示，被告黄婷辩称原告存在欺诈，但其未提供证据证明，本院不予采信。因此，原告要求被告黄婷承担共同清偿责任，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈源平于本判决生效之日起七日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金109303.25元，并支付利息、滞纳费（利息计算至2018年6月30日为694.2元，后续利息、滞纳费以109303.25元为基数，按照月利率2%的标准，从2018年7月1日起计算至借款付清之日止）；二、被告陈源平于本判决生效之日起七日内支付原告中银消费金融有限公司律师费1259元；三、被告黄婷对上述第一项、第二项确定的债务承担共同清偿责任；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。本判决生效后，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费因适用简易程序减半收取计1434元，由被告陈源平、黄婷共同负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审判员  宁昊杰二〇一九年五月五日书记员  龚凤梅附：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。