襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂0691民初528号原告：维仕担保有限公司（以下简称维仕担保公司），住所地：浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。法定代表人：廖世宏，维仕担保公司董事长。委托诉讼代理人：徐巧丽，女，1991年9月1日出生，汉族，住湖北省武汉市新洲区。系维仕担保公司职员。代理权限：特别授权。被告：云万红，女，1977年5月14日出生，汉族，住湖北省保康县。原告维仕担保公司与被告云万红追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员张艳君独任审判，于2019年4月16日公开开庭进行了审理。原告维仕担保公司委托诉讼代理人徐巧丽、被告云万红到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告维仕担保公司向本院提出下列诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还担保债务35793.66元；2.判令被告向原告支付违约金12000元；3.由被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2016年1月20日，原、被告签订了一份编号为E021006815100000078-1的《个人贷款委托担保合同》，该合同约定：原告为被告与中国对外经济贸易信托有限公司签署的编号为E021006815100000078的《贷款合同》提供担保，担保期间为主合同债务期满后2年，担保范围为本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败费用、违约金、实现债权的费用等款项。贷款金额为40000元，贷款期限为36个月，担保费率23.4%，担保费共计9360元，被告在贷款期间每月应支付原告担保费260元。因被告原因致使贷款提前到期或导致原告承担保证责任的，被告应支付原告贷款本金的30%的违约金，同时原告有权足额向被告追偿，追偿范围为原告已担保代偿款项、违约金、及原告为追偿催收上述款项所产生的一切费用，包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等。同时合同还约定：因履行合同引起的争议，协商不成时，由合同签订地所属的襄阳市高新区人民法院管辖。次日，贷款人中国对外经济贸易信托有限公司依约将贷款发放到被告指定的收款账户，原告依约为被告的贷款合同提供保证，但自2016年7月起被告未能按合同约定向中国对外经济贸易信托有限公司偿还贷款本息及向原告支付担保费。2016年10月24日因被告多期未能如约偿还借款本息，贷款人中国对外经济贸易信托有限公司向被告发出解除合同通知书。2017年1月13日原告根据中国对外经济贸易信托有限公司的要求，代被告向中国对外经济贸易信托有限公司清偿拖欠本息、扣收失败手续费、罚息等共计35793.66元，信托公司为此出具了《已履行担保责任确认书》予以确认。因被告行为已构成违约，原告多次向被告催讨索要原告为其全额支付的担保债务及相关违约赔偿等费用，被告仍拒不履行。现为维护自身合法权益，原告特依据相关法律规定提起诉讼，望法院支持原告的诉讼请求。被告云万红辩称，1.原告收取的担保费过高，依法应当予以核减；2.原告主张的违约金过高，不应予以支持；3.被告实际还款9017.08元，原告只应代偿30982.92元，多代偿部分原告自行承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院评析如下：1.个人贷款申请表。该组证据由原告提交，证明申请贷款是被告真实意思表示。被告对该组证据有异议，认为个人贷款申请表上被告两处姓名的签名字迹不一致，第一处不是被告本人书写，第二处为被告本人书写。本院认为，被告作为完全民事行为能力人，应当知晓在申请表上签名的法律后果，且被告未提交证据证实该申请表不是其真实意思表示，故本院对原告的该组证据予以采信。2.解除合同通知书及通知书的邮寄凭证。该组证据由原告提交，证明因被告违约，中国对外经济贸易信托有限公司依法解除合同。被告对该组证据有异议，称被告从未收到解除合同通知书。本院认为，被告在贷款申请表中写明了户籍地址及现住址，在被告逾期还款后，贷款人仅向被告的户籍地址邮寄了解约通知书，且被告称并未收到，不能视为该解约通知书对被告进行了有效送达，且原告未提交其他证据证明贷款人中国对外经济贸易信托有限公司已通过其他途径通知到被告云万红贷款提前到期或者提前解除贷款合同，应承担举证不能的不利法律后果。故该解约通知并未通知到被告，本院对被告的抗辩意见予以采信。3.已履行担保责任确认书及附表、付款业务回单。该组证据由原告提交，证明因被告按期偿还了5期贷款本息及相关费用，后未按约定还款，原告为被告承担了连带保证责任的事实和具体代偿金额。被告对其偿还了5期贷款本息无异议，但对于原告每期扣划的720元费用的组成有异议。庭审中，原告解释为，还款日为每月与放款日对应之日起的前一日，《个人贷款委托担保合同》（甲方：借款人云万红，乙方：担保人维仕担保公司）约定，甲方应在贷款发放的次月起开始按月等额支付担保费260元，支付日期为每月归还本息之日。《个人贷款服务与咨询合同》（甲方：借款人云万红，乙方：服务方杭州维仕金融服务有限公司）约定，甲方应在贷款发放的次月起开始按月等额支付服务费260元，支付日期为每月归还本息之日。贷款人应收款项扣划失败，则向乙方支付每笔每次100元，服务费及担保费总额扣划失败，则向乙方支付每笔每次100元。本案中，720元包含被告每月应支付的担保费260元、服务费260元，另被告的五笔还款每次实际还款日均晚于合同约定还款日，每次扣款失败均产生200元的费用。被告对此予以认可，本院予以认定。本院经审理认定如下事实：2016年1月20日，被告云万红（甲方：借款人）与中国对外经济贸易信托有限公司（乙方：贷款人）签订了编号为E021006815100000078的《贷款合同》，约定：贷款用途：仅限于个人消费或生产经营，具体为大宗消费品。贷款本金数额：40000元。甲方每期偿还本息数额：1471.11元。贷款利率：0.9%/月，还款方式为按月等额偿还贷款本金、利息，每月应还本息为：贷款总本金×月利率+贷款总本金/贷款期限。还款日：每月与放款日对应之日起的前一日；若放款日晚于当月27日，则为每月26日。还款分期期数为36期。若甲方未能按期、足额偿还贷款本息，视为甲方违约。乙方有权按照下列条款约定行使权利：甲方未能按时、足额偿还贷款本息的，应向乙方支付逾期违约金，逾期违约金=当期应还未还金额×0.1%×逾期天数，各期应还款项逾期违约金分别计算，直至清偿本息为止。甲方逾期偿还贷款本息达30日（含）以上的，乙方有权宣布贷款提前到期，甲方应当在乙方发出贷款提前到期通知3日内一次性偿还本合同项下贷款的全部本息、逾期违约金及因此给乙方造成的全部损失，包括但不限于因实现债权而产生的各项费用，如律师费、诉讼费、仲裁费、交通费、差旅费等费用。在乙方宣布贷款提前到期后，甲方怠于履行其还款义务的，若贷款存在担保人，则乙方有权要求担保人承担担保责任，担保人承担担保责任后，有权向甲方进行担保追偿。甲方偿还金额不足时，偿还的先后顺序为：本金、应还利息、逾期违约金、为因收回债权产生的费用。同日，被告云万红（甲方：借款人）与杭州维仕金融服务有限公司（乙方：服务方）签订《个人贷款服务与咨询合同》，由甲方委托乙方为其提供贷款咨询、协助寻求贷款来源、协助办理相应贷款申请手续以及提供贷后相关服务。按贷款本金数额的2%计算，甲方应在房款日当日或放款日之前一次性支付手续费800元，由甲方委托银行或者第三方支付系统从甲方指定账户扣划。甲方应在贷款发放的次月起开始按月等额支付服务费260元，支付日期为每月归还本息之日。贷款人应收款项扣划失败，则向乙方支付每笔每次100元，服务费及担保费总额扣划失败，则向乙方支付每笔每次100元。杭州维仕金融服务有限公司向被告出具《特别提示函》，授权其襄阳高新分公司作为贷款服务方，为被告提供贷款的咨询与服务。同日，被告云万红（甲方：借款人）与原告维仕担保公司（乙方：担保人）签订编号为E021006815100000078-1的《个人贷款委托担保合同》，约定：甲方委托乙方为本次贷款提供连带责任担保，担保期间为：本合同生效起，至债务履行期间届满之日后两年止；担保范围为中国对外经济贸易信托有限公司有权向甲方收取的本金、利息、罚息（或逾期违约金）、扣款失败的费用（如有）、违约金（如有）、实现债权的费用等款项；甲方应保证按约履行合同项下的所有义务，因甲方原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者提前解除，并由乙方承担担保责任的，甲方应向乙方支付相当于贷款本金数额之30%的违约金；若乙方为甲方承担了连带保证责任，则有权足额向甲方追偿，追偿范围包括：乙方已担保代偿款项、违约金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的一切其他费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等）。甲方应在贷款发放的次月起开始按月等额支付担保费260元，支付日期为每月归还本息之日。2016年1月21日，中国对外经济贸易信托有限公司将40000元通过代付方式转账至被告云万红中国建设银行账户（账号：62×××21）。借款借据载明：本借款借据在信托公司/信托公司委托的代付方将贷款发放往借款人的账户时生效。（注：借款人委托银行或有资质的第三方支付系统从借款人指定账户中扣收应收贷款手续费800元。）后被告云万红未按合同约定偿还贷款本息。2017年2月3日，中国对外经济贸易信托有限公司向维仕担保公司出具《已履行担保责任确认书》确认，认可被告云万红已偿还部分贷款，确认被告云万红尚欠本金34444.45元、利息1080元、罚息269.21元，合计35793.66元。维仕担保公司已经按照相关合同及协议的约定在2017年1月10日为云万红的欠款履行了担保责任，支付了云万红拖欠的贷款本金34444.45元、利息1080元、罚息269.21元，合计35793.66元。因维仕担保公司代云万红向中国对外经济贸易信托有限公司偿还贷款本息35793.66元，且已履行完毕，但云万红至今未付，现维仕担保公司为维护自身合法权益，诉至本院。另查明，中国对外经济贸易信托有限公司是一家具有金融许可证的金融机构。本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”。对于原告维仕担保公司主张被告云万红向其支付违约金12000元的诉讼请求，本院认为，《个人贷款委托担保合同》约定“甲方（云万红）应保证按约履行合同项下的所有义务，因甲方原因致使贷款人宣布贷款提前到期或者提前解除，并由乙方（维仕担保公司）承担担保责任的，甲方应向乙方支付相当于贷款本金数额之30%的违约金”。本案中，借款到期日为2019年1月19日，借款期间内贷款人中国对外经济贸易信托有限公司仅向被告云万红的户籍地址邮寄了解约通知书，且被告称并未收到，不能视为该解约通知书对被告进行了有效送达，且原告未提交其他证据证明贷款人中国对外经济贸易信托有限公司已通过其他途径通知到被告云万红贷款提前到期或者提前解除贷款合同，应承担举证不能的不利法律后果。故该解约通知并未通知到被告，贷款并未提前到期或者贷款合同亦并未提前解除，原告维仕担保公司于2017年1月10日自行履行担保责任，代偿被告云万红所欠贷款本息，不符合《个人贷款委托担保合同》中约定的违约金的支付条件，故本院对原告的该项主张不予支持。庭审中，被告抗辩，原告收取的担保费过高，违反了《湖北省物价局关于核定湖北民银担保有限责任公司担保费标准的批复》，依法应当予以核减。本院认为，原、被告在《个人贷款委托担保合同》中约定的担保费不违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为有效条款，对被告的抗辩意见本院不予采信。故对于原告要求被告偿还担保债务35793.66元的主张，经本院核算，原告主张的本息金额符合合同约定及法律规定，原告虽然在借款到期日前提前履行了担保责任，但并未损害被告的合法权益，原告有权在承担保证责任的金额35793.66元范围内向被告云万红追偿。故对于原告的该项诉求本院予以支持。被告云万红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利，应承担相应的法律责任。综上所述，依照《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第五十二条第（五）项、第一百一十四条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十四条之规定，判决如下：一、被告云万红于本判决生效之日起十日内向原告维仕担保有限公司支付代偿款项35793.66元；二、驳回原告维仕担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费995元，减半收取计497.5元，由被告云万红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行:农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审判员  张艳君二〇一九年五月五日法官助理徐玮欢书记员蔡德玉