四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0193民初2652号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师。 被告：曾敏，女，1973年10月1日出生，汉族，住成都市锦江区。 委托诉讼代理人：付景，北京天驰君泰（成都）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王彤，北京天驰君泰（成都）律师事务所律师。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）诉被告曾敏信用卡纠纷一案。本院于2019年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行委托诉讼代理人罗林春，被告曾敏及其委托诉讼代理人王彤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求，要求判令：1、被告偿还信用卡欠款本金134548.43元、零售利息12487.23元、违约金18550.31元、分期手续费5478.26元，以上金额合计171064.23元（利息、违约金、滞纳金暂计算至2018年12月31日，此后利息、违约金、滞纳金按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》规定结算至清偿之日）；2、被告承担本案受理费、公告费、保全费等诉讼费用。 事实与理由：2013年12月24日，被告向原告签署并提交申领信用卡的相关资料，经原告核准后，向被告发放一张卡号为62×××21的信用卡。被告用该信用卡透支，截止2018年12月31日，累计欠款171064.23元（其中本金134548.43元、零售利息12487.23元、分期手续费5478.26元、违约金18550.31元）。经原告一再催讨未果。原告认为被告已构成违约，应当清偿债务，且利息、违约金应按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及相关规章计算至付清为止。为维护原告合法权益，现诉至法院。 被告辩称，首先，对原告提出的零售利息、分期手续费有异议，认为费率过高，原告主张的零售利息已经超过《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》（银发[2016]111号）第一条不得超过日利率万分之五上限的规定；其次，原告在领用合约及价格目录中仅对取现手续费作出约定，并未对分期手续费及收费标准作出约定，双方关于分期手续费没有形成合意，原告主张的分期手续费没有事实和法律依据；第三，原告没有就收取违约金及其标准与被告签订过协议，且根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》（银发[2016]111号）第三条之规定，在原告与被告未协商的情况下，对原告主张的违约金不予认可；第四，原告主张的利息（含复利）已经足够弥补原告所受的损失，因此违约金不应得到支持；第五，原告主张的违约金、手续费、零售利息总计已经超过年利率24%，依法法律规定，对超过年利率24%的部分不应得到支持。 本院经审理认定事实如下：2013年12月24日，被告曾敏向中信银行股份有限公司申请办理中信银行信用卡时填写了《中信银行信用卡申请表》，被告在“声明签署”一栏签名表示：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条“利息与费用”第1款规定，甲方（中信银行，下同）核发信用卡后，乙方（曾敏，下同）及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。第四条第2款规定，免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。第四条第3款规定，乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。第五条“对账和还款”第6款规定，乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。最低还款金额以账单显示金额为准。第五条第7款规定，乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。第五条第8款规定，乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。第五条第10款规定，乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡的持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引发的一起费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。 中信银行经审查后，为曾敏办理了中信银行信用卡一张，卡号为：62×××21，账号为：62×××33。曾敏持卡消费出现逾期还款行为，截止2018年12月31日，被告尚欠信用卡贷款本金134548.43元、零售利息12487.23元、分期手续费5478.26元、违约金18550.31元，以上合计171064.23（利息、违约金、滞纳金暂计算至2018年12月31日）。 中信银行成都分行系中信银行股份有限公司依法设立的分支机构。 认定上述事实的证据有：当事人身份信息、《中信银行信用卡申请表》、《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、交易流水、余额构成表、催收历史、相关书证及庭审笔录等在卷佐证。 本院认为，曾敏向中信银行申请信用卡，中信银行经审查后为曾敏办理了信用卡，双方同意按照《中信银行信用卡申请表》《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履行，形成信用卡使用合同关系。该合同关系系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有约束力。曾敏取得信用卡并进行消费，应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定履行还款付息的义务，其未按照约定履行义务，现中信银行成都分行以《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及曾敏持卡交易流水等证据为依据，要求曾敏偿还贷款本金134548.43元及零售利息（截止2018年12月31日，尚欠零售利息12487.23元，自2019年1月1日起，零售利息按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计至付清之日止）的主张具备事实和法律依据，本院予以支持。关于被告辩称原告按照日利率万分之五计收零售利息，并按月计收复利的计算标准已超过透支利息不得超过日利率万分之五上限的法律规定，本院认为，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》第四条第2款规定，“免息还款期最长不超过50天，乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。”该约定对透支利息的计收标准没有超过日利率万分之五的规定，故对原告的该辩解意见本院不予采纳。关于原告计收的利息、罚息、复利合计应以不超过年利率24%为限，对超出部分本院不予支持。对于中信银行成都分行主张的违约金，因违约金的功能以补偿为主、惩罚为辅，中信银行成都分行因曾敏违约产生的主要损失为资金占用利息损失，其未提供证据证明其他损失的存在，而中信银行成都分行针对曾敏信用卡欠款已经收取了较高的利息、复利，体现了对其损失的弥补及对曾敏违约行为的一定惩罚，故本院对中信银行成都分行主张的违约金不予支持。关于中信银行成都分行主张的分期手续费，因缺乏合同依据，原告也未举证证明被告曾承诺过支付该笔费用，故本院对分期手续费不予支持。关于中信银行请求支付律师费的主张，因未提供充分证据证明该费用已实际产生，故本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下： 一、曾敏于本判决生效之日起十五日内偿还中信银行股份有限公司成都分行信用卡欠款本金134548.43元及零售利息（截至2018年12月31日零售利息12487.23元，自2019年1月1日起，零售利息按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计至付清之日止）； 二、驳回中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1861元，由曾敏负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 琳 二〇一九年五月二十九日 书记员 周金平