江西省贵溪市人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0681民初381号原告：中国农业银行股份有限公司贵溪市支行，统一社会信用代码913606814917313253，住所地：江西省贵溪市雄石东路**。负责人：林毅，该支行行长。委托诉讼代理人：宋佳，该行风险部员工。委托诉讼代理人：周俞霞，该行风险部员工。被告：高某，男，汉族，1992年4月18日出生，江西省贵溪市人，住江西省贵溪市。被告：李某，女，汉族，1993年3月3日出生，四川省仪陇县人，住四川省仪陇县。原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行（以下简称“农行贵溪支行”）诉被告高某、李某信用卡纠纷一案，本院于2019年2月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行贵溪支行的委托诉讼代理人宋佳到庭参加诉讼，被告高某、李某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行贵溪支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告在2017年11月13日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，由此可能造成的损失由被告自行承担；2、判令被告立即偿还原告一次性透支借款本金人民币102285.95元，利息1747.56元（利息含分期手续费、透支利息）、逾期还款违约金656.3元合计人民币104686.81元（2018年11月28日之后透支利息、逾期还款违约金、罚息按照合同约定计算至实际还清之日止）；3、判令原告对被告在交管部门办理抵押登记的发动机号为0286606、车架号码为LWVEA3044HB063912的小型轿车（车牌号为赣Ｌ×××**）的拍卖、变卖等变现所得享有优先受偿权；4、请求判令被告承担违约责任，即按照合同约定承担包括本案诉讼费、保全费、保管费、案件代理费在内的原告一切实现债权和担保权的费用。事实与理由：2017年11月13日，被告高某、李某因向贵溪市成辉汽车贸易有限公司购车，在该汽车贸易公司的推荐下向原告申请车贷业务，并与原告签订了一份《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，还在原告处办理了匹配该合同的车贷信用卡（信用卡卡号62×××74）。该合同约定：1、分期本金金额130000元（实际放款本金金额130000元）；2、分期手续费率为12%，即人民币15600元；3、分期期数为36期；4、抵押物为被告使用本合同信用卡透支款购买的车辆；5、抵押物保单号为ANAC801Y1417B002667F；6、合同还对其他事项进行了约定。合同签订后原告依约发放了贷款，被告也使用了该贷款购买了发动机号为0286606、车架号码为LWVEA3044HB063912号的车辆，并将该车辆在交管部门办理了抵押权人为原告的抵押登记。但被告未按约按时足额还款，截止2018年11月28日，被告尚欠原告透支款本息合计104686.81元。根据法律规定和借款合同约定，被告方违反合同约定，不履行合同义务，原告有权要求提前解除借款合同，有权要求提前或按期偿还借款本金并支付利息、罚息、复利和逾期还款违约金，有权要求担保人承担担保责任，有权要求被告方负担诉讼费、保全费、案件代理费等实现债权和担保权的费用。根据合同约定及法律规定，原告向法院起诉，请求如上。被告高某未作答辩。被告李某未作答辩。原告农行贵溪支行围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照复印件、两被告身份证复印件、两被告户口本复印件、结婚证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表复印件、金穗卡领用合约及金穗贷记卡商户分期业务申请表复印件、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同复印件、专项分期账户详细信息表及信用卡逾期利息试算表、赣Ｌ×××**机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件、神行车保机动车保险单复印件、同意抵押承诺书复印件、动产抵押清单复印件、分期业务付款业务推荐函复印件、承诺函复印件、共同还款承诺书复印件。因两被告未到庭，本院无法组织质证，经审查，原告所提交的证据客观、真实，本院予以采信并在卷佐证。被告高某未提交证据。被告李某未提交证据。根据本院采信的证据及原告在庭审中的陈述，本院对本案事实认定如下：2017年10月18日，被告高某以向贵溪市成辉汽车贸易有限公司购买汽车为由向原告农行贵溪支行申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务。被告高某向原告农行贵溪支行申请办理金穗贷记卡，填写了中国农业银行金穗贷记卡申请表，阅读并签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《中国农业银行金穗信用卡章程》，合约约定：高某在当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易，高某在到期还款日（含）前偿还全部应还额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期限最长为56天，由原告区分产品设置双方另有约定的除外；高某未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计算，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%（最低1元）支付逾期还款违约金。被告使用预借现金额度取现及转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息；透支金额从银行记账日起计息，并从被告账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍（本案利率为日万分之五，），利率如有变动按中国人民银行的有关规定执行，原告按月计收复利，特定产品计收单利；信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外；被告未按期偿还欠款，原告有权停用被告信用卡（电子现金账户除外），直至停用被告在中国农业银行开立的所有信用卡，被告未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，被告同意并授权原告向金融信用信息基础数据库报送包含不良信息在内的相关信息，被告分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，原告有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期；被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期还款1-90天（含）时，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。2017年11月13日被告高某与原告农行贵溪支行签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，该合同约定：分期本金金额为13万元，分期期数36期，分期资金用途为向贵溪市成辉汽车贸易有限公司购买汽车JEEP指南者2017款汽车；分期手续费费率为12%，共计1.56万元，分期偿还；合同项下持卡人使用信用卡卡号为62×××74偿还分期资金；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项为违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金计入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，持卡人不按金穗信用卡章程和领用合约偿还透支本金利息等费用，构成犯罪的，银行有权按照相关法律规定提请司法部门追究持卡人刑事责任；与合同相关的法律文书（包括但不限于诉讼、仲裁和执行等程序中的文书），以持卡人、担保人填写的通讯地址为送达地址，相关法律文书通过专人递送或邮寄到该地址即视为送达，若通讯地址发生变更，持卡人、担保人应及时书面通知银行，否则仍以原通讯地址为送达地址；《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》为本合同的组成部分，与本合同内容不一致的以本合同内容为准，合同项下信用卡透支借款用所购车辆抵押的方式担保。合同还对保险等其他事项进行了约定。被告高某在合同借款人及抵押人处签字捺印，被告李某在抵押人处签字捺印。被告李某于2017年10月18日出具了一份共同还款承诺书，但未写明是为具体哪一笔借款合同承担共同还款责任，且出具的日期为签署《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》之前。上述合同签订后，原告依约向被告高某支付分期贷款13万元，高某购买了一辆车架号为LWVEA2044HB063912，发动机号为0286606，车牌号为赣Ｌ×××**的吉普牌汽车，2017年11月16日，该车在江西省鹰潭市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，抵押权人为原告农行贵溪支行。后被告未按约按时向原告还款，2019年2月15日，原告诉至本院，诉请如上。起诉后，被告高某偿还了28000元本金，截止2019年4月10日，被告高某尚欠原告农业银行贵溪支行透支款本金74282.95元，分期手续费2599.98元，逾期还款违约金1333.32元，已过期分期利息2753.33元，合计80969.58元。本院认为，被告高某自愿向原告申请办理贷款分期业务，原告已经按照协议向被告支付了借款，被告未按照协议偿还所欠款项，已构成违约，根据《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告可提前收回分期资金，故对原告要求解除《金穗信用卡专项商户分期担保借款合同》并要求被告偿还信用卡本金74282.95元及利息的诉请，本院予以支持。对于利息数额，双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中有关透支利息、手续费、违约金的相关约定的计收数额不应超过最高人民法院关于民间借贷年利率不超过24%规定。原被告在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》中约定信用卡透支年化利率约为18.25%，分期手续费率12%，逾期违约金按当月最低还款未还部分的5%按月支付，其中违约金按月5%标准已经超过年利率24%标准，故本院对原告诉请利息中5353.31元（分期手续费及透支利息）予以支持，对于2019年4月10日之后的利息，应以欠款本金为基数，按照年利率18.25%继续计算至被告还清欠款为止。被告李某书面出具的共同还款承诺书中并未写明为具体为哪个借款合同担保，且出具时间为签署《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》之前，原告要求被告李某承担共同还款责任的请求本院不予支持。被告高某与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告涉案借款用其购买的汽车提供抵押担保，原告对依法设立的抵押物享有抵押权，对抵押财产折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。原告要求被告支付代理费，原告未提供证据亦未明确金额，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行与被告高某在2017年11月13日签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告高某于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行支付欠款本金74282.95元及截止2019年4月10日利息5353.31元，合计人民币79636.26元，2019年4月10日之后的利息，以欠款本金为基数，按照年利率18.25%计算至被告还清欠款为止；三、原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行对高某所有的车架号为LWVEA3044HB063912，发动机号为0286606，车牌号为赣Ｌ×××**的吉普牌汽车享有抵押权，就抵押的车辆折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司贵溪市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2394元，减半收取1197元，由被告高某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省鹰潭市中级人民法院。审判员  汪彦二〇一九年五月十三日书记员  夏佳