广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0402民初12543号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市吉大景山路**，统一社会信用代码914404001925309106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：郑旭光，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：覃永贵，男，壮族，1981年6月3日出生，，住所地广西横县委托诉讼代理人：覃永杰，男，壮族，1980年2月17日出生，，住所地广西横县原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行珠海分行）与被告覃永贵信用卡纠纷一案，本院于2018年11月23日立案后，依法适用普通程序，分别于2019年1月21日、2019年5月14日公开开庭审理了本案。原告委托代理人郑旭光，被告覃永贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。广发银行珠海分行提出如下诉讼请求：1.判令覃永贵向广发银行珠海分行偿还信用卡52×××29透支欠款共计人民币423863.78元（欠款暂计至2018年9月6日，滞纳金、超额金计至2016年12月31日），其中本金52578.13元、利息137123.59元、滞纳金225620.06元、超额金7866.00元、其他手续费676.00元（上述欠款的本金、利息、超额金、违约金、其他手续费按《广发银行信用卡客户协议》及《广发信用卡费率表》订明的标准计付至所有欠款清偿之日止)；2.请求人民法院判令由覃永贵承担本案全部诉讼费用。事实与理由：覃永贵于2011年3月29日向广发银行珠海分行申请广发银行信用卡，双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《广东发展银行客户信用卡协议》（简称客户协议）的各项规则。《客户协议》第九条约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。客户使用广发卡发生现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须按账单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额。《广发信用卡费率表》为本协议的附件，与本协议有同等法律效力，该费率表对年费、手续费、超限费等相关费用的最低收费有明确规定。截至2018年9月6日，覃永贵未能偿还的信用卡本金52578.13元、利息137123.59元、滞纳金225620.06元、超额金7866.00元、分期手续费676.00元，共计423863.78元。综上所述，覃永贵恶意拖欠广发银行珠海分行上述费用，已经严重违反《客户协议》及《合同法》的规定，为维护广发银行珠海分行的合法权益，恳请人民法院依法查明事实，判决支持广发银行珠海分行全部诉讼请求。覃永贵辩称，对广发银行珠海分行起诉的本金、利息、滞纳金、超额金、其他手续费都不予认可，对分期付款有异议，这些分期都是广发银行珠海分行主动打电话给我分期的，对分期不予认可。覃永贵未提供证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月29日，覃永贵向广发银行珠海分行申请办理信用卡，双方就各自的权利义务进行了具体的约定。《广东发展银行信用卡客户协议》约定，客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额；银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》；客户的非现金透支交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向本行支付非现金交易的贷款利息；客户可选择偿还最低还款额，最低还款额为“本期应还总额”的10%与未偿还的上期最低还款额之和，首月最低还款额为当月欠款的10%，均设有最低限额；如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须每期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；如客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期（指上一账单日次日起至下一账单日止）对超额部分计收5%的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额。覃永贵的申请经广发银行珠海分行审核批准后，广发银行珠海分行为覃永贵办理了卡号为52×××29的广发信用卡。覃永贵持卡透支消费后，未能按约定的期限及时还款，经广发银行珠海分行催收，仍未完全清偿。根据广发银行珠海分行的陈述及其提交的欠款构成、账户交易历史记录计算：截至2014年1月26日，覃永贵卡号为52×××29的信用卡累计欠款61558.85元，其中透支本金52578.13元，产生利息、滞纳金及超额金、分期手续费共计8980.72元。此后，覃永贵未再还款也未再透支消费。截至2016年12月31日覃永贵累计欠款369929.86元，其中自2014年1月27日起至2016年12月31日期间，产生的利息、滞纳金及超额金、分期手续费共计308371.01元（369929.86元-61558.85元）。2017年1月1日后按合同约定计息，未再产生其他费用。覃永贵迟延还款已构成违约，广发银行珠海分行催收无果，遂诉至本院，主张前述诉讼请求。本院认为，覃永贵向广发银行珠海分行申请办理信用卡，广发银行珠海分行批准并为其办理了信用卡业务，双方已形成了合同关系。广发银行珠海分行依约为覃永贵办理了信用卡并提供相应的服务，而覃永贵持卡消费透支后没有依约定还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。覃永贵对广发银行珠海分行起诉的本金、利息、滞纳金、超额金、分期手续费都不予认可，但未提供相关证据予以证明，本院根据广发银行珠海分行的举证对上述欠款予以认定，具体分述如下：广发银行珠海分行主张的2016年12月31日前的违约金实际为双方约定的滞纳金，本院予以确认。根据广发银行珠海分行提交的客户协议、费率表载明的计息收费标准结合欠款构成及账户交易历史记录的显示，截至2014年1月26日，覃永贵卡号为52×××29的信用卡产生本金为52578.13元，利息、滞纳金、超额金、分期手续费共计8980.72元。广发银行珠海分行的上述请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。广发银行珠海分行根据客户协议及费率表约定，主张覃永贵偿还自2014年1月27日起至2016年12月31日的利息、滞纳金、超额金、分期手续费总计超过年利率24%，显著背离其实际损失，而且在不断累计中往往也会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间的利益严重失衡，甚至会诱发社会不稳定因素。客户协议作为由广发银行珠海分行预先拟定、重复使用的格式条款，存在加重持卡人责任计收利息、滞纳金、超额金、分期手续费的情形，该相关约定为广发银行珠海分行利用其资金优势地位所确定的利率，不符合国家对金融管理宏观调控的目的，有违公平原则。本院对该请求中关于自2014年1月27日起至2016年12月31日产生的利息、滞纳金、超额金、分期手续费总计超过年利率24%的部分，不予支持，利息、滞纳金、超额金、分期手续费总计未超过年利率24%部分予以支持。广发银行珠海分行主张2017年1月1日起的利息，符合合同约定，理据充分，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告覃永贵于本判决生效之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还信用卡（卡号：52×××29）透支本金52578.13元、计至2014年1月26日的利息、滞纳金、超额金、分期手续费共计8980.72元以及自2014年1月27日起至2016年12月31日止的利息、滞纳金、超额金、分期手续费（利息、滞纳金、超额金、分期手续费总计金额，以52578.13元为基数，按年利率24%计算）；二、被告覃永贵于本判决生效之日起十日内，以52578.13元为基数，按日利率万分之五的标准，向原告广发银行股份有限公司珠海分行支付信用卡（卡号：52×××29）自2017年1月1日起至实际付清之日止的利息；三、驳回原告广发银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7658元，由原告广发银行股份有限公司珠海分行负担5932.76元，被告覃永贵负担1725.24元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  黄毅江人民陪审员  何曼莉二〇一九年五月十四日书 记 员  黎冬仪张泽华林丹丹