河南省郸城县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1625民初1962号原告：李某1，男，1956年8月25日生，汉族，住河南省郸城县，系李某2之父。原告：周某，女，1953年11月13日生，汉族，住河南省郸城县，系李某2之母。委托诉讼代理人：孟凡斌，河南洺水律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司。住所地：河南省周口市川汇区八一路南段东侧福临门嘉苑。统一社会信用代码：914116005924299343。负责人：庄森，任该中心支公司总经理。委托诉讼代理人：李旭华，河南天基律师事务所律师。委托诉讼代理人：张政杰，男，1988年11月15日生，汉族，住河南省扶沟县，阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司员工。原告李某1、周某与被告阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2019年4月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告李某1、周某委托诉讼代理人孟凡斌、被告阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司委托诉讼代理人李旭华、张政杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告李某1、周某向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告保险公司给付原告保险金包括：阳光人寿金祥裕终身寿险B款保险金150000元、住院费用医疗保险A款保险金6000元，住院津贴医疗保险保险金4550元，共计160550元；2、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告公司郸城营销服务部业务员多次到李某2家中宣传人寿保险业务，在其动员下李某2办理了保单号为8026000068879638的《阳光人寿金祥裕终身寿险B款（万能型）》主保险，××保险》、《阳光人寿附加账户式意外伤害保险B款》、《阳光人寿附加账户式意外伤害医疗保险A款》、《阳光人寿附加账户式住院费用医疗保险A款》、《阳光人寿附加账户式住院津贴医疗保险》，保险期间为终身人寿保险。2018年5月24日李某2经郸城中医院检查诊断患有“恶性肿瘤”。2018年10月26日病情恶化在郸城县人民医院治疗，于2018年12月1日在郸城县人民医院因肛周窦道鳞癌术后放疗后复发转移死亡。二原告系李某2的父母，原告多次与被告联系协商赔偿事宜，但至今未能达成一致意见。故起诉要求判如所请。被告阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司辩称：1、本案的被保险人的继承人为父母、子女，在子女没有起诉的请款下，二原告不是适格的原告。2、被保险人在投保前就患有直肠癌、××，被保险人未如实告知。××对于李某2而言，是在合同成立之前已经发生的事实，该事实由于其具有确定性和现实性，因而不属于该保险合同中约定的保险事故。根据保险法及保险合同的约定，本案不属于新发生的保险事故，我公司无需承担保险责任。3、我公司履行了保险合同中约定的提示说明义务。我公司在投保时会将保单的保险责任、责任免除等事项告知投保人，会让投保人签署人身保险投保提示书、电子投保申请确认书。因此，××投保，事实清楚明确，恶意投保动机明显。××投保，再申请理赔的行为，不应得到支持。应当依法驳回原告诉讼请求。本院经审理认定的事实如下：二原告系李某2的父母。李某2与梁辉于2018年8月7日在郸城县人民法院调解离婚。二人未生育子女。李某2作为被保险人与被告签订保险合同一份，保险单号为：8026000068879638。主险险种为《阳光人寿金祥裕终身寿险B款（万能型）》，基本保险金额为150000元。附加险种分别为：××保险》、《阳光人寿附加账户式意外伤害保险B款》、《阳光人寿附加账户式意外伤害医疗保险A款》、《阳光人寿附加账户式住院费用医疗保险A款》，基本保险金额为6000元、《阳光人寿附加账户式住院津贴医疗保险》每日基本保险金额为50元。保险单生效日为2016年7月28日。缴费方式为年交6000元。投保人按约定履行了缴费义务。《阳光人寿金祥裕终身寿险B款（万能型）》保险条款约定：2.1保险期间：本合同的保险期间为终身，自本合同生效日零时起至被保险人身故时止。2.3.1身故保险金：若被保险人身故，我们按身故时的保险金额给付身故保险金，给付后个人账户价值为零，本合同效力终止。8.1约定了投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同、不承担给付保险金、不退还保险费等权利。8.2本公司合同解除权的限制：前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。《阳光人寿附加账户式住院费用医疗保险A款》合同条款：2.4.2基本医疗费用保险金：发生保险事故时，被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的，在被保险人已按社会医疗保险或公费医疗有关规定取得医疗费用补偿后，我们按照被保险人实际支出的必要且合理的上述各项费用余额的100%基本医疗费用保险金。最高保险金额为6000元。《阳光人寿附加账户式住院津贴医疗保险》合同条款：2.3.2住院津贴保险金，被保险人因疾病住院的，对于被保险人的每次住院，我们按（被保险人实际住院日数-3）×保险单或合同批注上载明的住院津贴日额所得数额给付住院津贴保险金。每日基本保险金额为50元。李某2及梁辉于2016年7月26日在《电子投保申请确认书》中签字。梁辉于当日在《人身保险投保提示书》中签字。对《个人寿险投保书》中健康信息告知栏项目中的是、否栏作出勾选，但无二人签字。2018年5月24日，李某2因“肛周皮肤恶性肿瘤”在郸城中医院住院治疗，实际住院61天。该院病历的入院时病情摘要中显示：患者李某2，女，36岁，以“肛周窦道鳞癌术后2年”为主诉入院。2016年2月因肛周旁有一约大枣大小的肿块，拒不破溃，在当地医院诊断“肛瘘”手术治疗，间隔2个月伤口一直未愈合，××理显示：乳头状瘤，再次手术及局部用药，一直未愈合，1月后再次手术取病理示：鳞癌，在河南省肿瘤医院、北京3**医院诊断同上，未作上述治疗。2016年10月因伤口一直未愈，在河南省肿瘤医院化疗1个周期。花费医疗总费用36659.09元，郸城城乡居民医疗保险住院补偿25722.3元。××保险住院补偿164.9元。2018年10月26日，李某2因“肛周窦道鳞癌术后放疗后复发并多发转移”在郸城县人民医院住院治疗，2018年12月1日因多脏器功能衰竭死亡，实际住院36天。原告提交的河南省城乡居民医疗保险大病保险住院补偿结算单显示：结算日期为2018年12月18日，合计医疗总费用151666.58元，合计基本医疗补偿费用99248.6元，补偿费用4456.9元。上述费用经郸城贫困人口普通住院政府补贴1686.79元。本院认为：人身保险合同中指定受益人，特别是以死亡为给付保险金条件的保险合同，应当经过被保险人同意。虽然在保险单及个人寿险投保书中记载了保险合同的受益人为梁辉，但并无被保险人李某2的本人签字认可。在电子投保申请确认书中也无李某2指定受益人的签字认可。故应当视为以上合同未指定受益人，保险金应当作为被保险人李某2的遗产处理。被保险人李某2生前无子女，2018年8月7日与前夫梁辉离婚，其2018年12月1日死亡后第一顺序继承人为其父母，即本案二原告，无其他第一顺序继承人。故本案原告诉讼主体适格。如实告知义务的规定，是保险合同双方当事人相对应的权利义务。在签订合同过程中，说明义务是保险人必须履行的先合同义务，再由投保人基于对保险合同内容的理解，按照诚实信用原则和应当如实告知的义务的要求，对保险人询问的有关事项如实告知。本案中，被保险人李某2虽然在投保前患病，但被告仅要求投保人在《个人寿险投保书》中的“健康信息告知栏”中对健康状况××，并不能证明被告尽到了说明义务，并让投保人基于对保险合同内容的理解作出如实告知义务。故因被告未充分履行说明义务，本院对被告认为××的辩解不予采信。况且，在合同签订时或者签订前，被告也未要求对李某2的健康状况××，××例进行检查。另外在合同中约定，对于被保险人故意或者重大过失未履行如实告知义务的，自合同成立之日其超过2年，不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。本保险合同自2016年7月28日生效，合同成立日至迟在该日期之前，至今已经超过两年。故被告丧失合同解除权，并应当按合同约定对原告承担给付保险金的义务。被保险人李某2身故，保险事故发生在保险期间内，依照《阳光人寿金祥裕终身寿险B款（万能型）》保险条款，被告应当按照基本保险金额150000元给付原告保险金；《阳光人寿附加账户式住院费用医疗保险A款》约定的基本保险金额为6000元。原告住院花费经各项社会医疗保险补偿后，其实际支付的数额超过了6000元，故被告应当按照该合同条款规定的基本保险金额6000元支付原告保险金；原告提交的住院病历为两次住院，分别为住院61天、36天。故根据《阳光人寿附加账户式住院津贴医疗保险》条款约定，被告应当支付原告保险金（61-3）×50元+（36-3）×50元=4550元，以上共计160550元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十六条、第十七条、第二十三条、第四十二条的规定，判决如下：被告阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司于本判决书生效后7日内支付原告李某1、周某保险金160550元。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1760元（已减半收取），由被告阳光人寿保险股份有限公司周口中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省周口市中级人民法院。审判员  朱瑞生二〇一九年五月五日书记员  刘志昂