宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初867号原告：中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行，住所地宁夏回族自治区银川市南薰西街**。负责人：张敏，该分行行长。委托诉讼代理人：徐建军，男，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行业务经理。被告：鲍书华，男，1962年11月6日出生，汉族，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。被告：宁夏佳兴房地产开发有限公司，，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区凤凰南街**法定代表人：包建民。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2019年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的委托诉讼代理人徐建军到庭参加诉讼，被告宁夏佳兴房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告鲍书华经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.判令鲍书华偿还中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行借款本金215762.29元、支付利息13899.39元（截至2018年12月21日），并支付截至借款还清之日的利息；3.判令中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行对鲍书华提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令宁夏佳兴房地产开发有限公司对鲍书华的上述债务承担连带清偿责任；5.判令鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年1月5日，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行向鲍书华发放贷款42万元，借款期限为120个月，还款方式为等额本息还款法，贷款利率为年利率7.86%，借款逾期的，罚息利率为按合同所执行贷款利率的水平上加收50%计收；鲍书华以其购买的位于银川市金凤区北京中路XXX号文化商业广场XXX号房为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押预告登记；宁夏佳兴房地产开发有限公司为鲍书华的上述借款提供连带责任保证担保；如借款人未按时足额向贷款人偿还借款本金、支付借款利息或支付其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人签订的借款合同，并要求借款人立即还清借款本金并支付利息。该合同签订后，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行按约向鲍书华发放贷款42万元，但鲍书华未按照合同约定履行还款义务。鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司未作答辩。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年1月5日，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》1份，约定鲍书华向中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行借款42万元，用于购买位于银川市金凤区北京中路XXX号文化商业广场XXX号房，借款期限自2013年1月21日起至2023年1月21日；还款方式为等额本金还款法，借款利率为年利率7.86%，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，借款逾期的，罚息利率为在合同所执行贷款利率的水平上加收50%，且计收复利；鲍书华以其购买的位于银川市金凤区北京中路XXX号文化商业广场XXX号房为其上述借款提供抵押担保；宁夏佳兴房地产开发有限公司为鲍书华的上述借款提供阶段性连带责任保证，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）等贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，如贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，宁夏佳兴房地产开发有限公司应在保证范围内立即承担连带保证责任；如借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。该合同签订后，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华于2013年1月8日就上述抵押房产办理了房屋预告登记。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行按照约定于2014年1月21日向鲍书华发放贷款42万元，鲍书华自2017年12月21日开始未按照约定还款，截至2018年12月21日，鲍书华尚欠中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行已到期借款本金44262.29元、利息11421.90元、罚息1925.88元、复利551.61元、未到期借款本金171500元。另外，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华未就上述《个人住房（商业用房）借款合同》约定的抵押房产办理抵押登记。本院认为，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司签订的《个人住房（商业用房）借款合同》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行按约向鲍书华发放了贷款，鲍书华自2017年12月21日开始未按照约定还款，已构成违约，中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行有权解除合同并有权要求鲍书华提前偿还全部借款本息。故对中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行要求解除上述《个人住房（商业用房）借款合同》并要求鲍书华偿还借款本金215762.29元（到期借款本金44262.29元+未到期借款本金171500元）、支付利息11421.90元、罚息1925.88元、复利551.61元（截至2018年12月21日）的诉讼请求，本院予以支持，并按合同约定的利率标准支持自2018年12月22日至本判决确定的还款之日的利息、罚息、复利。根据物权法的规定，抵押权自登记时设立。虽然《个人住房（商业用房）借款合同》约定鲍书华以其购买的上述房产为案涉借款提供抵押担保，但双方仅就该抵押房产办理了抵押权预告登记，未办理抵押权登记，该抵押权尚未设立。故对中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行要求以鲍书华提供的抵押房产折价或变卖、拍卖所得价款优先受偿案涉借款本息的诉讼请求，本院不予支持。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，宁夏佳兴房地产开发有限公司为鲍书华的案涉借款本息提供连带责任保证，保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止，因中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与鲍书华尚未就案涉房屋办理抵押登记，故宁夏佳兴房地产开发有限公司应对鲍书华的上述借款本息承担连带清偿责任；宁夏佳兴房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向鲍书华追偿。鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其答辩、举证、质证、陈述、辩论等诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行与被告鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司于2013年1月5日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告鲍书华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行借款本金215762.29元、支付利息11421.90元、罚息1925.88元、复利551.61元（利息、罚息、复利截至2018年12月21日），并支付自2018年12月22日至本判决确定的还款之日止的利息、罚息、复利（利率按上述《个人住房（商业用房）借款合同》的约定执行）；三、被告宁夏佳兴房地产开发有限公司对被告鲍书华的上述借款本息承担连带清偿责任；宁夏佳兴房地产开发有限公司承担清偿责任后，有权向鲍书华追偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司宁夏回族自治区分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4744元，公告费300元，共计5044元，由被告鲍书华、宁夏佳兴房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  杨远慧人民陪审员  吴秀敏人民陪审员  顾小红二〇一九年五月十日法官 助理  李燕超书 记 员  田 娥附：适用相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能故进行不动产登记之日起三个月未申请登记的，预告登记失效。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。