福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0922民初1231号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地：福建省古田县。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社职工。 被告：林桂，男，1991年12月25日出生，汉族，原住福建省古田县，现住福建省古田县。 被告：黄碧云，女，1986年6月15日出生，汉族，住福建省古田县。 被告：余清伟，男，1992年8月3日出生，汉族，住福建省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被告林桂、黄碧云、余清伟信用卡纠纷一案，古田信用社于2019年4月17日向本院起诉，诉请：判令林桂、黄碧云共同偿还借款本金49748元、利息14432.03元、违约金9687.59元，合计73867.62元，以及从2017年10月21日起计算至借款还清之日止的利息、违约金（利息按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最低还款额未偿还部分的5%计算）。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告古田信用社之委托诉讼代理人许子春、被告林桂、黄碧云到庭参加诉讼，被告余清伟经本院传票传唤未到庭参加诉讼。现已审理终结。 本院经审理认定事实如下：林桂于2016年3月10日向古田信用社申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民富卡使用须知》，约定林桂向古田信用社申领一张授信额度为30000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社社约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，经测算该客户利率为月利率15‰，但从2018年5月22日起，月利率下调为12‰。卡片有效期为3年（即2016年5月6日至2019年5月6日），支持“随借随还”，林桂可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日为账单日，次月15日至18日为到期还款日。余清伟为林桂的借款承担连带责任担保，并与古田信用社签订了《普惠金融民富卡担保协议》。合同签订后，古田信用社依约向林桂发放普惠金融卡一张，授信额度为30000元，2017年1月20日调整为50000元。从2016年5月17日开始，林桂通过预借现金、消费等操作实现借款。从2017年4月21日开始，林桂未能依约按期还款，截至2018年10月21日尚欠借款本金49748元、利息14432.03元。 本院认为，古田信用社与林桂之间银行卡借款合同成立并生效。林桂向古田信用社申领办理普惠金融卡，并接受古田信用社提供的金融服务，其负有遵守《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》的义务。林桂在使用普惠金融卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》的约定，构成违约，应承担违约责任。古田信用社要求林桂立即偿还银行卡透支产生的本金49748元及支付自2017年4月21日起至实际结清之日止的相应利息、违约金符合法律规定，本院对合法有据的部分予以支持。《福万通普惠金融卡领用合约》本质仍属合同，理应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不合理收费变相收取的高息不予支持。”，信用卡的透支利息、滞纳金、违约金等费用的计付标准参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定较为妥适。古田信用社与林桂约定的透支利息、违约金等过高，其合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保护。古田信用社以黄碧云与林桂系夫妻为由要求黄碧云承担共同还款责任，但未提供黄碧云知晓林桂向其贷款并用于家庭生活开支之证据，故对其该诉请，本院不予支持。古田信用社要求余清伟对林桂上述债务承担连带清偿责任，因余清伟与古田信用社签订《普惠金融民富卡担保协议》，明确约定同意对林桂申领的福万通贷记卡承担连带责任保证，该协议系双方真实意思表示，且不违反法律规定，故对古田信用社该项主张本院予以支持。余清伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告林桂应于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告古田县农村信用合作联社本金49748元及自2017年4月21日起至实际还款日止按《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》约定计算的利息、违约金（但利息、违约金等合计金额不得超过年利率24%）； 二、被告余清伟对上述第一项债务承担连带清偿责任，余清伟承担保证责任后，有权向林桂追偿。 三、驳回原告古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1646元，减半收取计823元，由原告古田县农村信用合作联社负担3元，由被告林桂、余清伟共同负担820元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审判员  廖理飞 二〇一九年五月二十八日 法官助理郑锦聪 书记员郑威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的，权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 一、附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 窗体顶端 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、附本案古田信用社提交的证据清单： 1.原告营业执照复印件、法人代表证明、法人代表身份证复印件； 2.被告身份证复印件； 3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》； 4.《普惠金融民富卡担保协议》； 5.《交易明细表》； 6.《最低还款额计算方式》； 7.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》； 8.催款通知书。