福建省漳州市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽06民终972号 上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司漳州中山支行，住所地福建省漳州市芗城区丹霞路**龙江明珠****店面，统一社会信用代码9135060068305375XM。 负责人：游浩伟，该行行长。 委托诉讼代理人：赖子杰，男，该行员工。 被上诉人（原审被告）：蔡清文，男，1977年6月22日出生，汉族，住福建省龙海市。 上诉人中国工商银行股份有限公司漳州中山支行（以下简称工行中山支行）因与被上诉人蔡清文信用卡纠纷一案，不服福建省漳州市芗城区人民法院（2018）闽0602民初9562号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年3月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。 工行中山支行上诉请求：撤销一审判决，增加判决蔡清文偿还工行中山支行分期手续费2544.26元。事实和理由：一审判决仅支持工行中山支行对于本金及透支利息、违约金的诉求，遗漏支持涉案分期合同中约定的分期手续费。蔡清文于第5期（2018年6月25日）起开始出现未按月按时归还透支款，截止2018年10月8日尚结欠应还透支本金156416元及分期手续费2544.26元，涉案金融借款合同依法有效，工行中山支行对于分期手续费的诉求应受到法律保护，且工行中山支行对于分期手续费、透支利息及违约金合计的计付标准未超过月利率2%。 蔡清文未作答辩。 工行中山支行向一审法院起诉请求：1、判令蔡清文立即偿还到期未到期本金156416元、分期手续费2544.26元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（即滞纳金）。其中透支利息截至2018年10月08日金额计808.48元，违约金（即滞纳金）截至2018年10月08日金额计1746.93元，合计金额为161515.67元；2、工行中山支行对抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。 一审法院认定事实：2018年1月24日，蔡清文向工行中山支行提交一份信用卡申请表，申领信用卡一张，卡号为62×××42（以下称为涉讼信用卡），并在该申请表上书写其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，并签名确认。申请表背面的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》记载（摘要）：持卡人未按期还款的，应按日万分之五计付透支利息；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币，最低还款额＝对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的10%＋所有已入账未偿还的分期付款交易金额的100%＋上期账单最低还款额未还部分金额，如当期账单透支余额低于上述金额之和，则最低还款额以当期账单透支余额为限。2018年1月31日，工行中山支行与蔡清文签订一份《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押）合同》（编号ＺＳＧＣＦＱ2018066），合同约定（摘要）：（1）蔡清文向龙海市胜志汽车贸易公司购买汽车，总价220000元，蔡清文自行支付首付款44000元，剩余购车款申请通过其在工行中山支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额176000元，蔡清文授权工行中山支行将上述透支资金划入其指定的汽车销售商龙海市胜志汽车贸易公司的银行账户，分期付款手续费18356.8元，蔡清文以分期方式支付；（2）透支后，蔡清文分36期还款，并以按月分期等额方式偿还透支的金额，首期偿还的金额为5461.8元（其中手续费541.8元），以后每期偿还5397元（其中手续费509元），每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还；（3）如蔡清文违约还款，工行中山支行有权要求其立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入蔡清文信用卡账户；（4）中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）为本合同附件，本合同未尽事宜按上述附件约定执行；（5）蔡清文自愿向工行中山支行提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》约定（摘要）：蔡清文自愿以所购车辆闽Ｅ×××××号别克牌ＳＧＭ7155ＥＡＡ1小型轿车（车架号：ＬＳＧＺＪ5351ＨＨ×××××，发动机号：16322×××××）作为本案借款抵押物，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2018年2月2日，工行中山支行与蔡清文就抵押车辆办理了抵押登记手续。工行中山支行于2018年1月27日依约放款17.6万元。办理分期还款后，蔡清文自2018年6月25日起未按期按时还款，截止至2018年10月8日，蔡清文尚结欠应还透支本金156416元、手续费2544.26元，及依照合同约定的透支利息为808.48元、违约金为1746.93元。 一审法院认为，蔡清文通过办理信用卡消费分期还款与工行中山支行成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。双方均应按照合同约定履行各自义务。但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的逾期利息及违约金等费用过高，其计付标准合计不得超过月利率2%；超过部分不合法，不受法律保护，蔡清文从2018年6月25日起未依约按期按时还款，已构成违约，尚欠到期未到期借款本金156416元应予偿还，并应从逾期还款之日即2018年6月25日起至还清款项之日止按合同约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）。蔡清文提供所购闽Ｅ×××××号别克牌ＳＧＭ7155ＥＡＡ1小型轿车作为借款抵押物，并已办理抵押登记，工行中山支行对该抵押物的拍卖、变卖款享有优先受偿权。蔡清文经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、蔡清文应于判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州中山支行到期未到期借款本金156416元，并从2018年6月25日起至还清款项之日止以本金156416元为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（但计付标准合计不得超过月利率2%）；二、中国工商银行股份有限公司漳州中山支行对抵押物闽Ｅ×××××号别克牌ＳＧＭ7155ＥＡＡ1小型轿车（车架号：ＬＳＧＺＪ5351ＨＨ×××××，发动机号：1632×××××）的拍卖、变卖款享有优先受偿权；三、驳回中国工商银行股份有限公司漳州中山支行的其他诉讼请求。若未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费3530元，减半收取为1765元，由蔡清文负担。 二审中，当事人没有提交新证据。 案经本院审理，工行中山支行对一审判决查明的事实无异议，蔡清文经传票传唤未到庭参加诉讼，也未提出书面异议，视为其放弃诉讼权利，本院对一审判决查明的事实予以确认。 本院认为，涉案《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押）合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述合同中明确约定若蔡清文违约还款，工行中山支行有权要求蔡清文立即偿还透支款项、利息、手续费、滞纳金及实现债权的费用等全部债务，故工行中山支行上诉提出蔡清文应支付其分期手续费2544.26元有理，应予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持福建省漳州市芗城区人民法院（2018）闽0602民初9562号民事判决第二项； 二、撤销福建省漳州市芗城区人民法院（2018）闽0602民初9562号民事判决第三项； 三、变更福建省漳州市芗城区人民法院（2018）闽0602民初9562号民事判决第一项为蔡清文应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司漳州中山支行到期未到期借款本金156416元及分期手续费2544.26元，并从2018年6月25日起至还清款项之日止以本金156416元为基数按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付（但分期手续费、透支利息、违约金三项计付标准合计不得超过月利率2%）； 四、驳回中国工商银行股份有限公司漳州中山支行的其他诉讼请求。 一审案件受理费3530元，减半收取计1765元，由蔡清文负担；二审案件受理费50元，由蔡清文负担。 本判决为终审判决。 审判长  周月华 审判员  傅志杰 审判员  傅 京 二〇一九年五月十七日 法官助理朱俊平 书记员谢简莹 附：执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。