广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0103民初2413号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区西华路**。负责人：孙健平，该银行行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，该司职员。被告：林桂平，男，1986年1月26日出生，汉族，户籍地广州市荔湾区，现住广州市白云区。原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称西华路支行）诉被告林桂平金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月12日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加了诉讼，被告林桂平经本院传票传唤无正当理由不到庭应诉。本案现已审理终结。原告西华路支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号：45201201596《个人购房借款/担保合同》；2.判令被告林桂平向原告偿还至2019年4月28日止的借款本金人民币380376.65元、利息7378.88元、罚息103.45元及复利83.39元，自2019年4月29日起至被告清偿全部贷款本息之日止的利息、罚息及复利按双方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算；3.判令确认原告对被告提供的位于白云区增槎路46号402房的房产抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款享有优先受偿权；4.本案受理费4220元、财产保全费2442元由被告林桂平承担。事实和理由：原、被告于2012年12月6日签订了编号：45201201596《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额：47.6万元；贷款用途：只能用于购买位于广州市白云区增槎路46号402房的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告按月分期偿还。贷款利率：年利率为5.5675%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为被告偿还全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担共同清偿责任；合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为两被告偿还全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，原告已依合同约定履行了义务。从2018年12月起至今，被告没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录5次，累计6次未按时足额偿还贷款本息。被告严重违反合同约定，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。现原告根据我国《合同法》、《担保法》、等法律、法规的有关规定及双方签订的合同的约定，向法院提起诉讼，请法院依法判决，维护原告合法权益。被告林桂平没有提供答辩意见及证据。原告西华路支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：1.被告身份资料（身份证、户口簿），拟证明被告的诉讼主体资格；2.个人购房借款/担保合同，拟证明原、被告双方在2012年12月6日原告与被告签订合同，被告向原告借款476000元，借款的期限是20年，并用以被告购买的广州市白云区增槎路46号402房抵押，利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，罚息按照借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计利息，对不能按时支付利息的，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定贷款利率的基础上加收50%确定；3.个人借款凭证，拟证明原告在2013年1月9日向被告发放476000元贷款，同时该凭证确定借款年利率为5.5675%，逾期年利率（罚息利率）8.35125%；4.房地产他项权证，拟证明原、被告双方在2012年12月27日到房管部门办理了广州市白云区增槎路46号402房的抵押登记手续，原告为该房屋的抵押权人；5.借款历史明细列表，拟证明被告自2018年12月9日开始就没有向原告偿还过任何款项，逾期记录5次，累计6次未按时足额偿还贷款本息，按合同第十四条约定，借款人连续三个月或者累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同；6.提前还款函（2019年2月20日发出），拟证明原告在2019年通过国内挂号信向被告寄提前还款的通知。由于被告林桂平对原告西华路支行的起诉请求、事实理由及证据材料均无提出异议，也没有提出相反材料予以反驳，原告的证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告的证据，并根据当事人的庭审陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2012年12月6日，林桂平（借款人、抵押人）与西华路支行（贷款人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号：45201201596）约定，西华路支行向林桂平发放个人房屋抵押贷款47.6万元，用途为购买广州市白云区增槎路46号402房，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15％确定；林桂平将其所有的广州市白云区增槎路46号402房的房屋用于贷款抵押；借款人授权贷款人以借款人的名义将贷款划入谭志毅的工行账户62×××06；借款人按月等额本息还款法（按月计息），如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款每月还款额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）还款月数〕/〔（1＋月利率）还款月数－1〕；借款人指定其在中国工商银行开立的个人结算账户为还款账户：林桂平，账号62×××88；借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息在约定贷款利率基础上加收50％确定；借款人连续三个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、付息及其他费用；解除本合同；贷款的担保方式为抵押等。该合同附件《抵押物清单》载明：抵押人为林桂平，抵押物地址为广州市白云区增槎路46号402房。林桂平以借款人、抵押人的名义在《个人借款/担保合同》签名确认。2012年12月27日，西华路支行与林桂平一同到广州市国土资源和房屋管理局办理了广州市白云区增槎路46号402房的抵押登记手续，并取得了该房的他项权证。合同签订后，西华路支行依约于2013年1月9日为林桂平发放了47.6万元贷款，何伟强签署《个人借款凭证》确认：借款到期日为2033年1月9日，基准年利率为6.55％，借款当期执行年利率5.5625％，逾期年利率8.3512％，还款方式为按月等额本息。但林桂平从2018年12月起至今已出现连续的逾期记录5次，累计6次未按时足额偿还贷款本息的情形，截至2019年4月28日止，林桂平尚欠西华路支行贷款本金380376.65元及相应利息、罚息、复利。本院认为：西华路支行与林桂平签订的《个人借款/担保合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规禁止性强制性规定，合同依法成立有效，双方当事人应严格履行合同义务。林桂平没有依照《个人借款/担保合同》约定的期限还款付息，已构成违约，现西华路支行要求解除《个人借款/担保合同》，其诉求符合合同约定条款，本院予以支持。林桂平应立即归还尚欠西华路支行的借款本金380376.65元给西华路支行，并向西华路支行支付相应利息、罚息、复利至欠款实际清偿之日止。林桂平将其所有的广州市白云区增槎路46号402房抵押给西华路支行，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，西华路支行依法享有抵押物的抵押权，故林桂平不履行还款义务时，西华路支行有权要求以抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：解除原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告林桂平签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：45201201596）；被告林桂平于本判决发生法律效力之日向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿借款本金380376.65元及利息（包括本金利息、罚息、复利，以实际欠款金额为本金，按合同约定的计算标准计算至被告实际清偿欠款之日止，其中罚息不得计算复利）；被告林桂平不履行上述第二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以广州市白云区增槎路46号402房的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4220元、财产保全费2442元，由被告林桂平负担（受理费已由原告预交，原告要求被告将应负担的受理费，由被告迳付原告，本院不再退回）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  劳灿辉二〇一九年五月十日书记员  张青婷徐思铭