四川省都江堰市人民法院 民 事 判 决 书 （2018）川0181民初5426号 原告：成都农村商业银行股份有限公司都江堰崇义分理处。住所地：四川省成都市都江堰市崇义场镇。 负责人：黄刚，主任。 委托诉讼代理人：党宇良（银行员工），男，1963年10月7日出生，汉族，住四川省都江堰市。 委托诉讼代理人：张文科（银行员工），男，1973年7月11日出生，汉族，住四川省都江堰市。 被告：彭萨，女，1976年5月20日出生，汉族，住成都市武侯区。 被告：胡伟林，男，1970年1月1日出生，汉族，住河北省任丘市。 原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰崇义分理处（以下简称“崇义分理处”）与被告彭萨、胡伟林信用卡纠纷一案，本院于2018年11月27日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告崇义分理处的委托诉讼代理人党宇良、张文科，被告彭萨到庭参加诉讼，被告胡伟林经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 崇义分理处向本院提出诉讼请求：1、判令彭萨、胡伟林立即偿还信用卡本金1552789.98元（其中：透支本金1168433.95元，以及暂计至2018年11月1日的利息、费用合计384356.03元）并清偿2018年11月1日后的利息、费用按合约日利率0.5‰标准计算至全款还清之日止；2、判令崇义分理处对彭萨位于温江区柳城文武路142号用于抵押的房屋享有抵押权，并有权在彭萨不履行上述债务时，对抵押财产折价或者拍卖、变卖，并对所得价款优先受偿；3、请求判令彭萨、胡伟林承担本案全部诉讼费用、财产保全费用等原告实现债权所产生的一切费用。在庭审中，崇义分理处将上述第1项诉请变更为：归还截止2019年4月1日的透支本金1128433.95元，费用334元，利息是503499.34元，合计1632267.29元。事实及理由：2014年4月14日，彭萨向崇义分理处申领信用卡一张，并在天府白金信用卡（个人）申请表中签字，合约对名词定义、申领、使用、利息和消费等事项进行了约定。同日，彭萨丈夫胡伟林向崇义分理处出具《共同还款承诺声明》。2014年5月12日，彭萨与崇义分理处签订《最高额授信合同》、《最高额抵押合同》。后崇义分理处向彭萨发放信用卡，授信额度是150万元。自2016年5月起债务人未按约定归还款项。为维护合法权益，崇义分理处遂诉至法院，望判如所请。 彭萨辩称，对申领的信用卡无异议，但是实际真正的用款人是胡伟林，但其签字了愿意承担责任。 胡伟林未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。 崇义分理处向本院提交如下证据：1、诉争双方身份信息，拟证明各方诉讼主体适格。2、信用卡申请表、胡伟林共同还款承诺声明、彭萨同意抵押承诺书、最高额授信合同、最高额抵押合同、他项权利证书、信用卡历史交易明细及逾期情况表，拟证明借款与保证担保法律关系。3、催收材料，拟证明违约事实。彭萨认可第1组证据三性，对第2、3组证据的真实性无异议。胡伟林未到庭，视为其放弃质证、举证的权利。经审查，本院认为，崇义分理处提交的上述证据内容真实，形式合法，与本案待查事实有关联，故予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月14日，彭萨向崇义分理处申请办理信用卡，并在《天府白金信用卡（个人卡）申请表》（以下简称“申请表”）“主卡申请人”处签名捺印。在申请表背面载有《天府白金信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”），与本案有关的约定如下： 基于天府白金信用卡申领人完全知悉、理解并遵守《成都农商银行天府白金信用卡章程》，自愿申领使用天府白金信用卡（个人卡），经过平等协商，达成如下合约：一、名词定义。9、全部应还款额指截止当前账单日，持卡人累计未还的费用、交易本金以及利息等总和。10、最低还款额指持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金一定比例、所有利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金和费用，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。13、滞纳金指当持卡人未在到期还款日（含当日）前还款或还款金额低于最低还款额时，按规定应支付的费用。三、使用。9、持卡人发生下列情形之一，无须事先通知或催告，本行有权基于风险管理、业务需要或其他本行认为的正当理由，采取暂停持卡人使用的信用卡、调降信用额度、冻结账户、由本行或授权有关单位收回卡片等措施，本行有权宣布持卡人的所有欠款全部到期并一次清偿，持卡人应按本行要求偿还全部款项、支付因未及时偿还全部款项引起的利息、滞纳金以及本行行使追索权的费用等，并应赔偿本行因此收到的损失。（2）持卡人违反《章程》规定或本合约约定义务的；（5）持卡人账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额的。四、利息和费用。2、信用卡核发后，持卡人应在发卡后第一个到期还款日支付首年年费，此后每年年费均按当年首个到期还款日支付。3、除章程和本合约另有约定的情形之外，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期消费交易款项的利息。持卡人未能于到期还款日（含）前足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，所有交易金额将自记账日起按规定利率计收利息，对还款不足最低还款额的差额部分，还应按月支付滞纳金。4、持卡人选择最低还款方式还款的，可于当期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项向银行清偿，不享受免息还款待遇，所有交易金额将自记账日起按规定计收利息。持卡人未能于当期还款日（含）前足额偿还最低还款额时，除应支付利息外，还应按月支付滞纳金，并承担其他违约责任。5、预借现金不享受免息还款待遇，持卡人须按笔支付手续费，并自记账日支付利息。8、持卡人偿还的款项不足以清偿全部到期应还款项时，还款的顺序依次为：费用（包括但不限于年费、手续费、滞纳金、违约金崔收费等）、利息、预借现金（含转账交易）本金、消费交易本金等。该申请表所附《成都农商银行天府白金信用卡（个人卡）收费标准》载明：预借现金手续费按1%收取；透支利息按日利率0.5‰收取，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。 同日，胡伟林向崇义分理处出具《共同还款承诺声明》，载明其自愿作为共同债务人，对彭萨与崇义分理处所签订的《天府信用卡（白金卡）》项下的债务承担无条件、不可撤销共同清偿责任。 2014年5月12日，彭萨与崇义分理处签订《最高额授信合同》和《最高额抵押合同》。授信本金一百五十万元，授信期限2014年5月13日至2017年6月12日止。 2014年5月16日，彭萨向崇义分理处出具《同意抵押承诺书》，自愿将其所有的位于的商铺作为案涉授信本金、利息（含罚息）、违约金、损害赔偿责任以及实现债权的一切费用的抵押物。2014年5月23日，双方将抵押物办理了最高额抵押登记（温房他证他权字第××号）。 后崇义分理处向彭萨发放一张信用额度为1500000元、主卡卡号为62×××14的信用卡一张。后彭萨多次使用该卡透支、消费。借款借期后，彭萨、胡伟林未按约还款，截至2019年4月1日的透支本金1128433.95元，尚欠透支利息503499.34元，分期付款费用334元。 另查，彭萨与胡伟林于2010年7月1日登记结婚，二人系夫妻关系。 本院认为，彭萨向崇义分理处申请天府白金信用卡并填写、签署了申请表，崇义分理处经审核同意发卡，双方建立了信用卡合同关系，系其真实意思表示，且该申请表内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效，双方应按约履行各自义务。彭萨未履行还款义务，按照领用合约之约定，彭萨应清偿信用卡透支本金。胡伟林自愿作为共同债务人，对彭萨与崇义分理处所签订的《天府信用卡（白金卡）》项下的债务承担共同清偿责任，故胡伟林应与彭萨共同清偿信用卡透支本金1128433.95元。 关于利息。本案中，彭萨、胡伟林自2017年5月1日起逾期还款，当期透支本金为1128433.95元，领用合约约定的透支利息为每日0.5‰，截至2019年4月1日彭萨、胡伟林共结欠利息503499.34元，应予以支付，并支付2019年4月2日之后的利息，计算方式为：按领用合约相关约定计算至全款实际付清之日止。 关于分期付款手续费334元。由于彭萨选择对交易金额未还部分分期还款，按约定应支付分期付款费用。故本院认为此项诉请于法有据，应予以支持。 关于抵押权。彭萨自愿以其所有的房屋向崇义分理处提供抵押担保，且已办理了抵押登记，故彭萨与崇义分理处之间的抵押权成立并生效，在彭萨未能付清贷款本息的情况下，崇义分理处有权就彭萨的抵押物要求实现抵押权并优先受偿，故本院对崇义分理处的此项诉讼请求予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下： 一、被告彭萨、胡伟林于本判决生效之日起十日内向原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰崇义分理处归还信用卡透支本金1128433.95元、支付透支利息（分段计算：自2017年5月1日至2019年4月1日支付利息503499.34元；2019年4月2日之后的利息按《天府白金信用卡个人卡领用合约》相关约定计算至全款实际付清之日止）、信用卡分期付款费用334元，前述利息、费用总计以年利息24%为限； 二、原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰崇义分理处对温房他证他权字第××号（位于成都市温江区的房屋享有抵押权并享有优先受偿权，即在被告彭萨、胡伟林不履行本判决第一项内容债务时，原告成都农村商业银行股份有限公司都江堰崇义分理处有权以温房他证他权字第××号项下抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿。 如被告彭萨、胡伟林未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件诉讼费18776元，保全费5000元，共计23776元，由被告彭萨、胡伟林负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  何加敏 人民陪审员  李 波 人民陪审员  高 强 二〇一九年五月十五日 法官助理邓娟 书记员詹有玉