广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤5302民初635号原告：中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。住所地：云浮市市区河南路金华桥至凤凰桥段**首层**商铺。负责人：陈扬辉，该行行长。委托诉讼代理人：庞伟明，该行职员。委托诉讼代理人：杜金泉，该行职员。被告：黄鉴昌，男，汉族，1970年8月20日出生，住广东省云浮市云安区。被告：云浮市恒信房地产有限公司。住所地：云浮市区天鹅区荷香路（即云浮日报。住所地：云浮市区天鹅区荷香路 style='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>法定代表人：谭志清。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（以下简称农行云浮城区支行）诉被告黄鉴昌、云浮市恒信房地产有限公司（以下简称恒信地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月21日立案受理后，依法由审判员林燕适用简易程序独任审理，于2019年3月22日公开开庭进行了审理，原告农行云浮城区支行的委托代理人庞伟明、杜金泉到庭参加了诉讼，被告黄鉴昌、恒信地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行云浮城区支行诉称：被告黄鉴昌于2016年3月30日向原告借款一笔，贷款金额430000元，用于购买云浮市天鹅区××花园××房。借贷各方签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号为：44020120160050342）及《个人借款凭证》（凭证编号为：440220160063018）。合同约定被告黄鉴昌以位于云浮市天鹅区××花园××房的房地产（购房合同编号：2016032134，房地产预告登记证号：粤房地预登云字第××号）为借款作抵押担保，并办理了房地产预告抵押登记手续（抵押权不动产登记证明：粤(2016)云浮市不动产证明第20000xxx8号）。被告云浮市恒信房地产有限公司为借款提供阶段保证担保，保证方式为连带责任保证。合同签订后，原告在2016年3月30日依约向被告发放贷款。贷款发放后，被告没有按时还本付息，已经构成违约。截至2019年2月15日，被告结欠原告借款本金394565.54元及利息、复利13071.85元。为收回贷款本息，原告多次向被告进行催收，但一直未果。据此，原告请求：1、判令被告黄鉴昌立即归还原告借款本金394565.54元及利息、复利、罚息13071.85元[利息、复利及罚息暂计至2019年2月15日，其中2017年11月30日至2019年2月1日的利息及复利按年利率4.90000%（贷款执行利率为贷款基准利率4.9%）计算，从2019年2月2日至还清款项日止按年利率7.35000%（贷款执行利率4.9%上浮50%）计算逾期利息、复利及罚息。期间如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起上述利率作相应调整]。2、判令原告对被告黄鉴昌用于借款抵押的位于云浮市××花园××房（购房合同编号：2016032134，房地产预告登记证号：粤房地预登云字第××号，抵押权不动产登记证明：粤(2016)云浮市不动产证明第20000xxx8号）在处置时享有优先受偿权。3、判令被告云浮市恒信房地产有限公司对被告黄鉴昌结欠原告的借款本息承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用全部由两被告承担。被告黄鉴昌、恒信地产公司均未作答辩，亦未提交证据。经审理查明：2016年3月28日，被告黄鉴昌填写《个人信贷业务申请表》向原告农行云浮城区支行申请购房贷款。2016年3月30日，原告农行云浮城区支行（贷款人、抵押权人）与被告黄鉴昌（借款人、抵押人）、被告恒信地产公司（保证人）签订编号为44020120160050342的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告黄鉴昌向原告借款430000元，用于购买位于云浮市××花园××号商品房；贷款期限为216个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。贷款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮0%确定，贷款的利率调整日为每年的1月1日。借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。借款采用阶段性保证＋抵押。保证人云浮市恒信房地产有限公司提供阶段性连带责任保证，自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续为止；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证期间为借款到期日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为位于云浮市××花园××房；抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。本合同争议解决方式由贷款人所在地人民法院管辖。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上盖章或签名捺印确认。签订合同当日，原告农行云浮城区支行向被告黄鉴昌发放贷款430000元，借款期限为18年，自2016年3月30日至2034年3月29日，借款执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%。2016年11月14日，原告农行云浮城区支行取得粤（2016）云浮市不动产证明第20000xxx8号《不动产登记证明》，证明权利为预告登记，预告种类为预购商品房抵押权预告登记。抵押房屋至今未办理房地产权证。被告黄鉴昌借款后，归还了部分本金及利息，至2019年2月15日止，尚欠本金394565.54元，利息、复利及罚息共13071.85元。2019年1月13日，原告农行云浮城区支行向被告黄鉴昌发出《法律顾问函》及《债务逾期催收通知书》，催收结欠贷款本息。同日，原告向被告恒信地产公司发出《担保人履行责任通知书》，要求其履行担保责任。2019年2月1日，原告向被告黄鉴昌发出《贷款提前到期通知书》，通知黄鉴昌因其违反合同约定，原告宣布编号为44020120160050342的个人购房担保借款合同于2019年2月1日提前到期。2019年3月7日，本院根据原告农行云浮城区支行的申请，作出（2019）粤5302民初635号民事裁定书，裁定：对被申请人黄鉴昌位于云浮市××花园××房（不动产权证号：粤房地预登云字第××号）在430000元范围内进行查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮城区支行与被告黄鉴昌、恒信地产公司签订的《个人购房担保借款合同》，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，各方当事人均应当按照约定履行自己的义务。原告农行云浮城区支行已按约定为被告黄鉴昌发放贷款430000元，但被告没有按合同约定履行还款义务，严重影响原告债权的实现，其行为已违反了合同约定，构成违约。原告有权按照合同约定，宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用，因此，原告请求被告黄鉴昌归还贷款本金394565.54元及利息、复利、罚息，理由成立，本院予以支持。关于利息、复利、罚息的具体计算方法：计至2019年2月15日止为13071.85元，从2019年2月16日起至还清款日止的逾期利息按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算（利率调整日为次年1月1日），从该日起逾期本金已计收罚息，不应再重复计算复利。被告黄鉴昌以座落在云浮市区xxx号房作抵押担保，并办理了房地产抵押权预告登记[抵押权不动产登记证明：粤（2016）云浮市不动产证明第20000xxx8号]，该抵押合法有效，故原告农行云浮城区支行请求在借款本息范围内对上述房地产享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》约定，被告恒信地产公司对本案借款提供阶段性连带责任保证，至上述房屋办理正式抵押登记手续时止。由于抵押房屋至今未办理正式抵押登记手续，故被告恒信地产公司作为本案借款的保证人，应对借款承担连带清偿责任。被告黄鉴昌、恒信地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄鉴昌应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金394565.54元及利息、复利、罚息（具体计算方法：计至2019年2月15日止为13071.85元，逾期利息从2019年2月16日起至还清款日止以394565.54元为本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算，利率调整日为次年1月1日）给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行。二、原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行对被告黄鉴昌位于云浮市区xxx号房（抵押权不动产登记证明：粤（2016）云浮市不动产证明第2000xxx8号）在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、被告云浮市恒信房地产有限公司对上述第一判项的借款本息承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7414元，适用简易程序减半收取3707元、财产保全费2670元，合共6377元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行已预交），由被告黄鉴昌、云浮市恒信房地产有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 林 燕二〇一九年五月七日书记员 温闰霞附本判决相关适用法律条文及司法解释:《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二十条【预告登记】当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条【抵押权基本权利】为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。