福建省古田县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0922民初1235号 原告：古田县农村信用合作联社，住所地福建省古田县。 法定代表人：陈立云，该联社理事长。 委托诉讼代理人：许子春，男，该联社员工。 被告：潘明云，女，1979年8月10日出生，汉族，住福建 省古田县。 被告：潘明生，男，1977年1月23日出生，汉族，住福建 省古田县。 原告古田县农村信用合作联社（以下简称古田信用社）与被 告潘明云、潘明生信用卡纠纷一案，古田信用社于2019年4月 17日向本院起诉，诉请：一、判令潘明云偿还借款本金29991.61 元、利息4191.73元、违约金1144.38元，合计35333.72元。 以及从2018年10月21日起计至借款还清之日止的利息、违约 金（利息按月利率12‰计算，违约金每月按合同约定的每期最 低还款额未偿还部分的5%计算）；二、判令潘明生对前述债务 承担连带清偿责任。本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭 -2- 进行审理。原告古田信用社之委托诉讼代理人许子春到庭参加诉 讼，被告潘明云、潘明生经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。现 已审理终结。 本院经审理认定事实如下：潘明云于2016年7月22日向古 田信用社申请福万通普惠金融卡一张，双方签订《福万通普惠金 融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合约》及《普惠金融民 富卡使用须知》，约定潘明云向古田信用社申领一张授信额度为 30000元的普惠金融卡，首次申请的普惠金融卡月利率为 10.5‰，利率按月调整，每个自然月初，按照客户在古田信用社 社约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动 调整利率，经测算该客户利率为月利率15‰，但从2018年5月 22日起，月利率下调为12‰。卡片有效期为3年（即2016年7 月26日至2019年7月26日），支持“随借随还”，潘明云可 选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到 期还款日前归还借款本金所产生的利息、费用等（即最低还款方 式还款）。若到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不 足部分，按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每月21日 为账单日，次月15日至18日为到期还款日。潘明生为潘明云的 借款承担连带责任担保，并与古田信用社签订了《普惠金融民富 卡担保协议》。合同签订后，古田信用社依约向潘明云发放普惠 金融卡一张，授信额度为30000元。从2016年10月18日开始。 潘明云通过预借现金、消费等操作实现借款。从2018年1月21 -3- 日开始，潘明云未能依约按期还款，截至2018年10月21日尚 欠借款本金29997.61元、利息4191.73元。 本院认为，古田信用社与潘明云之间银行卡借款合同成立并 生效。潘明云向古田信用社申领办理普惠金融卡，并接受古田信 用社提供的金融服务，其负有遵守《福万通普惠金融卡领用合 约》、《普惠金融民富卡使用须知》的义务。潘明云在使用普惠 金融卡过程中，未及时还款，该行为已违反《福万通普惠金融卡 领用合约》、《普惠金融民富卡使用须知》的约定，构成违约。 应承担违约责任。古田信用社要求潘明云立即偿还银行卡透支产 生的本金29997.61元及支付自2018年1月21日起至实际结清 之日止的相应利息、违约金符合法律规定，本院对合法有据的部 分予以支持。《福万通普惠金融卡领用合约》本质仍属合同，理 应受到《合同法》公平原则的制约，《最高人民法院关于依法审 理和执行民事商事案件保障民间投资健康发展的通知》（法 〔2016〕334号）第六条规定：“严格执行借贷利率的司法保护 标准，对商业银行、典当公司、小额贷款公司等以利息以外的不 合理收费变相收取的高息不予支持。”，信用卡的透支利息、滞 纳金、违约金等费用的计付标准参照《最高人民法院关于审理民 间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三 十条规定较为妥适。古田信用社与潘明云约定的透支利息、违约 金等过高，其合计金额不得超过年利率24%；超过部分，不予保 护。古田信用社要求潘明生对潘明云上述债务承担连带清偿责 -4- 任，因潘明生与古田信用社签订《普惠金融民富卡担保协议》。 明确约定同意对潘明云申领的福万通贷记卡承担连带责任保证。 该协议系双方真实意思表示，且不违反法律规定，故对古田信用 社该项主张本院予以支持。潘明云、潘明生经本院合法传唤，无 正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和 国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二 百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告潘明云应于本判决发生法律效力之日起三十日内偿 还原告古田县农村信用合作联社本金29997.61元及自2018年 1月21日起至实际还款日止按《福万通普惠金融卡领用合约》、 《普惠金融民富卡使用须知》约定计算的利息、违约金（但利息、 违约金等合计金额不得超过年利率24%）； 二、被告潘明生对上述第一项债务承担连带清偿责任，潘明 生承担保证责任后，有权向潘明云追偿。 三、驳回原告古田县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支 付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费683元，减半收取计341.5元，由被告潘明云、 潘明生共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递 -5- 交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级 人民法院。 审判员  廖理飞 二〇一九年五月二十八日 法官助理郑锦聪 书记员郑威 附注：义务人必须在指定的期限内履行义务，未及时履行的。 权利人可以向本院申请执行。申请执行的期限为二年。申请期限 从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期 履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未 规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 -6- 一、附本案适用的主要法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义 务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损 失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支 付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的 规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并 支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期 间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借 款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍 不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合 理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当 按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务 承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没 有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保 证人在其保证范围内承担保证责任。 -7- 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的。 或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、附本案古田信用社提交的证据清单： 1.原告营业执照复印件、法人代表证明、法人代表身份证复 印件； 2.被告身份证复印件； 3.《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用 合约》、《普惠金融民富卡使用须知》； 4.《普惠金融民富卡担保协议》； 5.《交易明细表》； 6.《最低还款额计算方式》； 7.《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进 行调整的公告》； 8.催款通知书。