广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0203民初2578号原告：广发银行股份有限公司韶关分行，住所：韶关市武江区。负责人：梁志辉，该分行行长。委托诉讼代理人：黄飙，广东众同信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周岚，广东众同信律师事务所律师。被告：方炳贞，男，1983年9月4日出生，汉族，原住广东省惠来县，现下落不明。被告：吴碧香，女，1987年9月29日出生，汉族，原住广东省惠来县，现下落不明。原告广发银行股份有限公司韶关分行（以下简称广发银行韶关分行）与方炳贞、吴碧香金融借款合同纠纷一案，本院于2018年11月2日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周岚到庭参加诉讼。被告方炳贞、吴碧香经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行韶关分行向本院提出诉讼请求：1、判决提前解除原告广发银行韶关分行与被告方炳贞签订的编号1151xx0184《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》约定条款；2、判决被告方炳贞立即偿还原告广发银行韶关分行借款本金292831.76元、利息15573.81元（暂计至2018年8月20日，之后的利息按约定条款规定的贷款利率及计算方式计算至全部借款本息清偿之日止），合计308405.57元；3、判决被告吴碧香对被告方炳贞的借款本息承担连带债务清偿责任；4、判决本案诉讼费用由被告方炳贞、吴碧香承担。事实和理由：2015年3月12日，被告方炳贞、吴碧香向原告广发银行韶关分行申请提交编号：1151xx0184的《生意人卡（生意红）申请表》，申请贷款30万元。经原告广发银行韶关分行核准，双方签订《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》，原告广发银行韶关分行同意向被告方炳贞提供授信额度30万元，额度为循环额度。额度有效期限自2015年3月17日起至2020年3月17日止，单笔贷款期限为36个月。贷款用途为生产经营，支付方式为自主支付，还款方式为按月等额本息，还款日为每月4日。贷款利率为固定利率，月利率1.5%，逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收30%。原告广发银行韶关分行对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。2015年3月13日，借款人配偶吴碧香出具《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为借款人方炳贞在原告广发银行韶关分行的贷款承担连带债务清偿责任。2015年3月17日至2018年5月19日期间，原告广发银行韶关分行依约向被告方炳贞循环发放了67笔贷款。2018年6月4日，被告方炳贞拖欠利息和到期本金。截止至2018年8月20日，被告方炳贞尚欠贷款43笔，拖欠到期本金51027.4元，利息15573.81元（包括正常利息14166.58元、罚息1027.17元、复利380.06元）。经原告广发银行韶关分行催收，被告方炳贞仍拒不还款。根据双方约定，被告方炳贞的行为构成违约，应当承担立即还款的责任。为维护自身合法权益，原告广发银行韶关分行诉至法院。被告方炳贞、吴碧香未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年3月12日，被告方炳贞在原告广发银行韶关分行出具的《生意人卡（生意红）申请表》上填写相关信息，申请原告广发银行韶关分行提供循环额度300000元。该申请表第三条“个人信用贷款（生意红）条款”载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》签字之日起生效；借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准等内容。被告方炳贞在借款人一栏签名确认上述内容，被告吴碧香在借款人配偶一栏签字。经审核，原告广发银行韶关分行同意向被告方炳贞提供可循环贷款300000元。2015年3月17日，原告广发银行韶关分行向被告方炳贞出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》，载明：贷款授信额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期自2015年3月17日至2020年3月17日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月4日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；借款应限于个人消费或生产经营等用途，借款人不得利用本申请表项下贷款资金用于从事股本权益性投资、以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股，不得用于股票、期货、金融衍生产品等投资；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1151xx0184等内容。同时，原告广发银行韶关分行向被告方炳贞出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，载明：贷款金额300000元，贷款期限36个月，贷款用途为生产经营，还款账号及放款账号为62×××44，还款日为每月4日；以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容；本核准通知书构成个人信用贷款合同的内容，本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是1151xx0184等内容。被告方炳贞在两份《个人信用贷款核准通知书》上签名并捺印确认。循环借款期间，原告广发银行韶关分行依约向被告方炳贞发放贷款，但被告方炳贞未按约定还款。依据原告广发银行韶关分行提交的明细表，截止至2018年8月20日，被告方炳贞拖欠原告广发银行韶关分行借款本金292831.76元，利息15573.81元，合计308405.57元。原告广发银行韶关分行催收无果，遂诉至法院。另查明，被告方炳贞与被告吴碧香于2012年2月3日登记结婚。被告吴碧香于2015年3月13日出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明其知晓被告方炳贞的借款事实，并愿为其借款承担连带责任。本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告广发银行韶关分行与被告方炳贞虽未签订完整独立的借款合同，但《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均明确《生意人卡（生意红）申请表》与《个人贷款核准通知书（额度、单笔）》共同构成个人信用贷款合同的内容，且双方均在上面签名或盖章确认，应认定双方之间已签订书面贷款合同。《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方均具有法律约束力，各方应全面履行。合同签订后，原告广发银行韶关分行依约向被告方炳贞发放循环贷款，履行了合同约定的义务。被告方炳贞未按合同约定如期偿还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。本案借款额度循环期限为5年，单笔借款期限为3年，因被告方炳贞违约，原告广发银行韶关分行要求提前终止双方之间的个人贷款合同关系，符合《生意人卡（生意红）申请表》中关于终止额度的使用，宣布贷款全部或部分到期的违约后果的约定，本院予以支持。对于原告广发银行韶关分行主张被告方炳贞尚欠的贷款本息金额，有原告广发银行韶关分行提交的对账单予以证实，且被告方炳贞未到庭提出异议。因此，原告广发银行韶关分行请求被告方炳贞归还本金292831.76元，利息15573.81元（暂计至2018年8月20日，之后的利息按《生意人卡（生意红）申请表》约定的贷款利率年利率18%及逾期贷款年利率18%*（1+30%）=23.4%计算至清偿之日止），合计308405.57元的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告吴碧香应承担的责任，被告吴碧香在《借款人配偶同意贷款声明书》中声明其对被告方炳贞的上述借款承担连带责任，故原告广发银行韶关分行主张被告吴碧香对被告方炳贞的借款承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告方炳贞、吴碧香经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第一款第三项、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、提前解除原告广发银行股份有限公司韶关分行与被告方炳贞签订的（编号：1151xx0184）《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定条款。二、被告方炳贞于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司韶关分行偿还借款本金292831.76元及利息15573.81元（利息已计至2018年8月20日，之后的利息按约定的贷款利率年利率18%及逾期贷款利率年利率23.4%计收至本判决确定的履行之日止），合计308405.57元。三、被告吴碧香对本判决第二项确定的债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5926.08元，财产保全费2062.02元，公告费260元，合计8248.1元，由被告方炳贞、吴碧香共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  胡小波审 判 员  吴 放人民陪审员  梁洁华二〇一九年五月八日书 记 员  肖曼菲