福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0302民初2435号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行，住所地：莆田市城厢区荔城中大道**，统一社会信用代码：91350302567300880N。 负责人：朱勇，行长。 委托诉讼代理人：王涵芬（一般代理），女，汉族，1979年4月4日出生，住莆田市荔城区，系原告员工。 被告：潘嘉明，男，汉族，1988年1月23日出生，住莆田市城厢区。 被告：潘文模，男，汉族，1961年6月27日出生，住莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行（以下简称：农商行龙桥支行）与被告潘嘉明、潘文模银行卡纠纷一案，本院于2019年4月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王涵芬到庭参加诉讼，被告潘嘉明、潘文模经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农商行龙桥支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘文模和潘嘉明共同立即归还贷记卡透支本金人民币45633.58元及该款自2018年3月21日起按领用合约、章程的约定计算至还清之日止的透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之四计收，违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）暂计至2019年3月20日，利息、违约金共8899.4元，本金及利息总共为54532.98元；2.判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实和理由：2017年7月10日，被告潘嘉明向原告办理了福万通贷记卡，并签订承诺遵守《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用卡联合社福万通普惠金融卡章程》。《合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息、日利率为万分之四。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元。”合同签订后，原告按照贷记卡申领审批程序通过被告的申请，于2017年8月9日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××03）一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年。截至目前二被告仍未偿还透支款项，经原告多次催讨，二被告均无还款意愿，被告的行为已构成违约。经查，被告潘文模系被告潘嘉明的父亲，且潘文模也在《莆田农商行福万通普惠金融卡申请表》上签字，并约定愿意对申请人潘嘉明使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带偿还责任，故被告潘文模应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 被告潘嘉明、潘文模未作答辩。 在本院审理过程中，原告农商行龙桥支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，欲证明原告主体适格。 二、被告身份证复印件二份，欲证明各被告主体适格。 三、普惠金融卡申请表复印件一份，欲证明被告持有普惠金融卡的权利和义务。 四、交易明细二份，欲证明被告欠款记录。 五、共同债务承诺书复印件一份，欲证明潘文模作为共同债务人，自愿对潘嘉明的全部债务承担连带清偿责任。 六、《“普惠金融惠民卡（惠商卡）”使用须知》复印件一份，欲证明被告潘嘉明办理的普惠金融卡日利率为万分之四。 本院审查认为，因被告潘嘉明、潘文模未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2017年7月10日，被告潘嘉明填写《福万通普惠金融卡申请表》，向原告申领福万通普惠金融卡惠民卡，被告潘文模作为申请人家属签字，表示愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。福万通普惠金融卡申请人（持卡人）作为甲方与福建莆田农村商业银行股份有限公司作为乙方的《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：甲方应承担使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括但不限于信用额度内透支及超信用额度透支的本息、违约金、追索费用等，下同）。福万通普惠金融卡透支取现（转出）消费，按照乙方核定的收费标准计收利息及费用。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金。福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定，最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息或费用。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 同日，被告潘文模作为共同债务人向原告出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺潘嘉明使用其于2017年7月10日申请的普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包括但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等实现债权所产生的一切费用），均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对潘嘉明使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。 原告审批通过后，向被告潘嘉明发放卡号为62×××03的普惠金融·惠民卡，额度为50000元，年利率为14.4%。被告潘嘉明于2017年8月21日预借现金20000元、2017年9月1日预借现金10000元、2017年9月2日预借现金20000元，共计50000元。被告潘嘉明自2018年5月份起未能按期足额还款，原告经催讨未果，于2019年4月23日提起诉讼。被告潘嘉明于2019年5月11日还款200元。截至2019年5月16日，被告潘嘉明尚欠普惠金融·惠民卡透支本金45333.58元、利息7448.84元、违约金2430.71元。 综上所述，本院认为，被告潘嘉明向原告申领普惠金融·惠民卡并预借现金，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告潘嘉明自2018年5月起未能按期足额还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。经庭审查明，被告潘嘉明尚欠的透支本金为45333.58元，故被告潘嘉明应向原告偿还尚欠的透支本金人民币45333.58元及按照约定计算的利息、违约金。原告主张被告潘文模与被告潘嘉明共同偿还上述欠款，因被告潘文模向原告出具《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》，承诺被告潘嘉明使用普惠金融·惠民卡所形成的债务为共同债务，故该主张本院予以支持。被告潘嘉明、潘文模经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告潘嘉明、潘文模应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司龙桥支行普惠金融·惠民卡透支本金人民币45333.58元及该款按照约定计算的利息、违约金（截至2019年5月16日的利息7448.84元、违约金2430.71元，自2019年5月17日起至还清之日止按照约定计算，上述利息、违约金合计不超过年利率24%的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费人民币1163.3元，减半收取计581.65元，由被告潘嘉明、潘文模负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员 林 怡 二〇一九年五月二十九日 书记员 阮奕清 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。