文书内容广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初4672号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市**兴政路**中环广场****101，**601-603、605-606，**701-702（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914420005701393034。主要负责人：孙炳章，该分行行长。委托诉讼代理人：叶嘉亮，该司员工。被告：王瑞燕，女，1980年1月19日出生，汉族，身份证住址广东省海丰县，被告：周水许，男，1972年11月2日出生，汉族，身份证住址广东省海丰县，原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行中山分行）诉被告王瑞燕、周水许金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行诉称，因被告王瑞燕拖欠贷款款项，被告王瑞燕与被告周水许系夫妻关系，故原告平安银行中山分行请求判令：1.被告王瑞燕向原告平安银行中山分行偿还贷款本金938351.84元及利息（含罚息）81618.83元、复利2863.06元（暂计至2019年1月18日共计1022833.73元，之后的利息、罚息、复利按《个人信额度贷款合同》约定计算至贷款全部还清之日）；2.被告周水许对被告王瑞燕的上述债务承担连带清偿责任。被告王瑞燕、周水许共同辩称，对本金确认，但不清楚利息、罚息、复利的具体计算方式，以银行的计算为准，希望十年分期还款；同意被告周水许对涉案债务承担连带清偿责任。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：王瑞燕。签约情况：双方于2013年11月25日签订《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银（中山分行）个信额字（2013）第（RL20131123000115）号】；于2013年11月25日签订《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。贷款情况及欠款情况详见下表（截至2019年1月18日，单位：元）：            序号              贷款本金              贷款期限              欠本金              欠利息      （含罚息）              欠复利                  1              100000              起：2018年7月27日      止：2018年10月27日              100000              8617.50              307.15                  2              100000              起：2018年7月25日      止：2018年10月25日              100000              8662.50              309.46                  3              100000              起：2018年7月27日      止：2018年10月27日              100000              8617.50              307.15                  4              250000              起：2018年7月17日      止：2018年10月17日              250000              22106.25              790.66                  5              300000              起：2018年7月18日      止：2018年10月18日              300000              26460              946.88                  6              99000              起：2018年6月9日      止：2018年9月9日              88351.84              7155.08              201.76                  合计              949000                            938351.84              81618.83              2863.06      约定还款方式：净息还款。贷款执行利率：固定利率，年利率16.2%。贷款用途：经营。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的贷款利率加50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。另查，王瑞燕与周水许系夫妻关系，于2006年8月14日登记结婚。本院认为，王瑞燕向平安银行中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，应向平安银行中山分行结清尚欠的本金及利息、罚息、复利。对于王瑞燕的欠款数额，有平安银行中山分行提交的个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、个人贷款业务贷款账户对账单等予以证实，且王瑞燕当庭确认，故本院予以认定。由于平安银行中山分行诉请的合同贷款已到期，故贷款正常利息应计算至合同到期之日止，平安银行中山分行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”本案中，合同约定固定年利率为16.2%，罚息、复利均是按约定的贷款利率加50%计收，即24.3%。据此，平安银行中山分行属于约定过高，本院依法予以调整，从2019年1月19日起的逾期贷款利息（按罚息利率计收）及复利，以实欠本金为基数按年利率24%计收，对平安银行中山分行主张的逾期贷款利息（按罚息利率计收）及复利超出前述部分不予支持。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中，涉案债务发生于王瑞燕其与周水许婚姻关系存续期间，且周水许当庭确认对该债务承担共同清偿责任，故本院对平安银行中山分行主张周水许承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王瑞燕于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金938351.84元及利息【暂计至2019年1月18日，利息（含罚息）81618.83元、复利2863.06元；从2019年1月19日起至实际清偿之日止的逾期贷款利息及复利，以实欠本金为基数按年利率24%计算】；二、被告周水许对被告王瑞燕的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14006元，减半收取计7003元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告王瑞燕、周水许负担并在判决生效之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  龚竹梅二〇一九年五月十六日书记员  何惠怡书记员  黄慧珍