河南省沁阳市人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0882民初752号原告：深圳市前海吉顺信科技发展有限公司，住所地：深圳市前海深港合作区前湾一路******（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）。法定代表人：李豫江，任公司董事长。委托诉讼代理人：高文学，河南海搏律师事务所律师。委托诉讼代理人：韩嘉欣，河南海搏律师事务所实习律师。被告：郁永利，男，1973年6月4日出生，汉族，住河南省沁阳市。委托诉讼代理人：杨春霞，焦作市沁阳市沁园法律服务所法律工作者。原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司（以下简称为深圳吉顺信公司）与被告郁永利为追偿权纠纷一案,本院于2019年2月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告深圳吉顺信公司的委托诉讼代理人高文学，被告郁永利及其委托诉讼代理人杨春霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告深圳吉顺信公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告偿还代偿借款金额18237.2元；2、判令被告向原告支付滞纳金从2018年7月20日起算至2018年11月20日止共计人民币641.52元，剩余款项以年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止。3、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告因生产生活需要存在资金需求，于2018年4月20日与原告签订《小额借款咨询服务合同》，原告将被告的融资需求推荐至原告合作方北京凤凰智信信息技术有限公司经营管理的平台凤凰智信，被告与平台上凤凰智信的出借人（即投资人）签订了线上借款协议，约定借款金额为100000元。被告于2018年4月23日收到借款100000元。借款匹配成功后，被告按约定应向原告支付咨询费、服务费、征信查询费、扣款失败手续费、上门考察费等费用。被告签署的《客户还款计划书说明书》约定被告分24期归还借款，首月偿还7762元，其余每月偿还5346元。被告自2018年7月20日即第3期开始逾期，已逾期4期，原告依照《小额借款咨询服务合同》的代偿条款约定已经为被告代偿逾期金额18237.2元。原告代偿后要求被告还款未偿还。有鉴于此，被告逾期偿还借款本息的行为已构成违约，被告应立即偿还原告代偿金额，并按照约定向原告支付滞纳金等费用。综上，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定及合同约定，特依法提起诉讼。请人民法院依法查明事实后，支持原告的诉讼请求。被告郁永利辩称，一、原告主体不适格。原告提供的《小额借款咨询服务合同》中“3、如经甲方（原告）推荐，前述借款匹配成功，甲乙双方及出借人将共同签署《借款协议》”，本案中，原告应该提供借款协议以证明谁是出借人。既然凤凰金融是出借人，那么第一项中载明凤凰金融是居间人。原告需要提供《小额借款服务合同》，用以证明被告是否授权原告代为偿还款项。二、被告没有在《小额借款咨询服务合同》和《客户还款计划说明书》签字。三、被告已经偿还31536元。2018年4月24日通过公司员工高喆江（手机号码为185××××****）一次性偿还13200元，2018年5月19日偿还7644元，2018年6月20日偿还5346元，2018年7月20日偿还5346元，共计偿还31536元。四、通过原告提供的资金平台日还款明细表显示：每期应还4559.3元，24期总还款额为109423.2元，年利率4.7%不超过法律规定。被告按照《客户还款计划说明书》每月偿还5346元，那么5346元-4559.3元=786.7元，多偿还的786.7元属于什么款项？是本金、利息还是服务费，应该从本金中予以扣除。五、原告诉请的利息超过法律规定。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人存在异议的证据，本院认证如下：原告提交的《小额借款咨询服务合同》、《借款协议》与合同附件《投资人列表》、《还款详情表》、《客户还款计划说明书》以及北京凤凰智信信息技术有限公司资金存管汇总户借款发放、郁永利账户还款明细和北京凤凰智信信息技术有限公司出具收取还款证明之间相互印证，可证实原告代偿被告借款的事实，本院予以采信。关于被告提出的微信聊天记录与还款陈述，原告不予认可，且不能证明偿还款项账户与借款应偿还账户系同一账户，故对被告的上述证据，本院不予采信。根据当事人陈述及经本院审查确认的证据，本院确认案件事实如下：原告深圳吉顺信公司系一家经营范围为商务信息、商业信息、投资信息咨询等为主的有限责任公司，公司股东为深圳市前海吉信互联网金融服务有限公司。2018年4月20日，郁永利因个人日常消费需要借款，深圳吉顺信公司（甲方）与郁永利（乙方）签订《小额借款咨询服务合同》（电子合同），约定由甲方推荐乙方在由北京凤凰智信信息技术有限公司运营管理的凤凰金融平台网站上向出借人匹配借款，并在此过程中为乙方提供咨询、办理借款申请、还款管理等服务。如经甲方推荐，前述借款匹配成功，甲乙双方及出借人将共同签署《借款协议》（具体协议名称以平台电子合同为准）；乙方确认借款本金为100000元，借款期限24期，借款发放至郁永利光大银行账户，账号：62×××45。同时该合同约定甲方向乙方收取咨询费、服务费、征信查询费、正常还款履约保证金，其中咨询费在第一期还款时一次性收取，服务费按月收取。另乙方应当在每期还款日足额向出借人和凤凰金融平台偿还当期应还本息及相关费用，向甲方支付甲方应收取的费用，乙方未按期足额归还借款本息及约定的各项费用的，视为乙方逾期未能足额偿还；乙方逾期期间，应当向甲方支付滞纳金，逾期期间自乙方逾期之日起计算至乙方全额清偿逾期款项时止，滞纳金=借款本金余额×0.18%×逾期天数。乙方按照每月等额本息方式进行还款。乙方委托甲方在本合同约定的还款日代收当期应还出借人的借款本息和应付凤凰金融平台综合服务费，并按照本合同约定向甲方按月支付服务费等款项（详见合同附件《客户还款计划说明书》），双方约定的还款支付方式如下：（1）委托划款方式还款；（2）通过转账方式还款至甲方指定账户。同日，在深圳吉顺信公司向郁永利出具的《客户还款计划说明书》中，载明郁永利第一期应还本息及各项费用共7462元，其他各期均为5346元。2018年4月23日，郁永利作为借款人通过凤凰智信平台借款，并同深圳吉顺信公司一同与出借人签订《借款协议》（电子文本形式），就深圳吉顺信公司（丙方）通过凤凰智信平台发布协议项下借款项目融资信息，郁永利（乙方）通过凤凰智信平台向协议附件《投资人列表》（甲方）借款，甲方亦同意借款，甲乙双方有意成立借贷关系，丙方就协议项下借款项目提供相关管理及代偿服务等事宜，各方根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规规定，在平等自愿的基础上，达成本协议，以期共同遵守：一、定义除非缔约方另有约定，本协议下列术语定义如下：1.1凤凰智信平台（以下简称“凤凰智信”或“居间服务方”）：指由北京凤凰智信信息技术有限公司向出借人和借款人提供借款项目信息发布与管理、交易管理、交易资金结算（由存管银行提供）等居间服务的互联网金融和商业信息中介服务平台（网址为：wd.fengjr,com以及因业务发展需要不断升级或更新的其他网址）。1.2甲方：指经凤凰智信撮合，向在凤凰智信平台发布借款需求的借款人提供借款，且具有完全民事行为能力的自然人。出借人具有自主、合格的投资能力，具有相应的风险识别与承受能力，并自愿承担交易风险。1.3乙方：指有一定的资金需求，由丙方进行信用评估筛选后推荐给凤凰智信，由凤凰智信在凤凰智信平台发布其借款需求，并在满足本协议约定条件时获得借款资金的自然人。1.4丙方：是指借款项目的咨询服务方，并当借款人出现逾期时承诺进行实时代偿。……1.6存管银行：独立于交易方的银行业金融机构，为本协议项下交易各方提供网络交易资金账户服务。1.7资金交易账户：指企业或自然人客户以其名义在资金存管银行开立的用于网络交易用途的资金存管账户。该账户记载客户交易结算资金的变动明细，并与客户的银行结算账户建立绑定关系。1.8第三方资金综合支付服务：存管银行为借款和出借人提供独立的资金账户及资金交易结算服务，保证其资金独立性，与凤凰智信平台的自有资金相互隔离。……1.10借款本金：是指借款人在凤凰智信平台发布的借款项目在筹集期筹集完成所达成的资金总额。1.11兑付账户：是指以丙方名义在银行开立的，用于代收应向出借人兑付的借款本息、罚息/违约金和提前还款违约金（如有）、应向居间服务方支付的居间服务费和违约金（如有）、应向技术服务方支付的技术服务费和违约金（如有）以及应向咨询服务方支付的咨询服务费和违约金（如有）的资金结算账户。本协议项下兑付账户信息以第五条约定为准。二、借款2.1借款基本信息借款本金人民币100000元整借款期限2年起息日2018年4月23日还款方式按月等额本息还款日详见本协议附件《还款计划表》借款利率8.8%月偿还本息数额详见本协议附件《还款计划表》借款用途个人消费2.2甲方通过凤凰智信以网络在线点击确认的方式接受本协议后，即不可撤销地授权存管银行将金额等同于“借款基本信息”中列明的借款本金金额的资金由以甲方名义开立的资金交易账户划转至以乙方名义开立的资金交易账户中，划转完毕即视为借款发放成功，该日为“放款成功日”。2.3起息日是指甲方通过存管银行放款成功之日。2.4借款期间是指起息日至借款期限届满的对应日（以下简称借款期间终止日）。2.5就本协议项下借款期限终止日及还款日而言，如当月无该日期，则以当月的最后一日为该日。如该日为非工作日的，则顺延至该日后的第一个工作日的16:00点之前。三、代偿3.1丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供贷后管理工作。甲乙丙三方达成如下约定：在乙方出现逾期时，乙方同意丙方向甲方履行当期债务，即进行当期实时代偿，丙方实时代偿后，甲方不能再对乙方主张当期债权；乙方同意并认可丙方在代偿范围内对其进行追偿，乙方应全额偿付。3.2实时代偿：如在约定还款日前乙方未向丙方按时足额还款，丙方应于还款日12:00前将应还款项从丙方兑付账户支付至凤凰智信在北京银行开立的资金清算账户，然后由北京银行按照凤凰智信指令将相应款项清分至出借人资金交易账户，额度等同于乙方当期应还的“月偿还本息数额”的金额及根据本协议第5.5条计算的逾期罚息（定义见下）。丙方同时代偿借款人应向凤凰智信支付的居间服务费和应向凤金数科支付的技术服务费，代付标准及方式按照丙方与凤凰智信、凤金数科签署的相关协议约定为准。丙方及时将实时代偿信息通知凤凰智信。3.3丙方在此同意并不可撤销地承诺认可本协议第5.2条和第5.3条之约定，且不构成免除在甲方、凤凰智信或凤金数科未依前述条款约定收到应收本息、居间服务费或技术服务费时承担代偿责任的理由。3.4丙方根据上述规定承担代偿责任后，甲方同意在本协议项下的所有权利已经得到满足和实现，即甲方债权已成功实现，甲方不得再对乙方提出任何请求或主张。3.5丙方有权基于上述权利和主张通过诉讼或其它方式向乙方进行追偿。在丙方行使追索权利时，甲方、技术服务方或居间服务方应配合向丙方协助提供相关的证据、资料。四、各方权利义务4.1甲方的权利义务4.1.1甲方承诺其为订立本协议提供的信息及时、合法、真实、有效，用于出借的资金来源合法。如果第三方对资金归属、合法性提出异议，甲方应自行解决。4.1.2甲方同意以网络页面点击确认的方式签订本协议，并不得以此为由拒绝履行本协议项下的义务。自点击确认完成时即视为甲方同意不可撤销及变更地授权凤凰智信平台自主生成出借信息完成最终借款项目的撮合，且在未出现法定事由时，甲方不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4.1.3甲方知晓并同意，借款金额自甲方点击确认投资之日起至起息日（不含）期间不产生任何收益。甲方有权从乙方处获得借款期间内基于借款金额的约定利息收益。4.1.4甲方同意并授权存管银行根据本协议约定从其资金交易账户中划转借款金额至乙方的资金交易账户以履行出借义务。甲方应确保在划转之时其资金交易账户中有足额的资金以完成划款。4.1.5甲方同意丙方在乙方到期不履行还款义务时，丙方依据本协议之约定对甲方进行代偿。4.1.6甲方知晓并同意：甲方独立对凤凰智信在凤凰智信平台上发布的本协议项下的交易信息进行审慎合理的判断，基于其真实意思表示做出借款决定，并自行承担交易风险。凤凰智信作为信息发布的中介机构，不承担本协议项下甲方的任何资金损失风险。4.1.7甲方在此确认，甲方在做出借款决定及签订本协议时，对不能知晓乙方的真实姓名、身份证号码和住址的情况应属明知，并自行承担交易风险。4.1.8甲方特此不可撤销的授权丙方向乙方回收每月应还借款本息、提前还款违约金（如有）、对乙方借款到期提醒及违约催收和提起诉讼。以上委托事宜，甲方同意丙方可进行转委托，无需另行取得甲方书面同意或确认。4.2乙方的权利义务4.2.1乙方承诺为订立本协议而提供的信息及时、合法、真实、有效。如因发布虚假信息给甲方、丙方、居间服务方、技术服务方和咨询服务方造成损失的，甲方、丙方或其他第三方有权向借款人追责。凤凰智信应给予必要的协助。4.2.2乙方应保证借款用途合法合规，且严格按照本协议项下借款用途使用借款。4.2.3乙方同意以电子签章确认方式签订本协议，并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务。在未出现法定事由时，乙方不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议。4.2.4乙方同意，甲方委托联动优势根据本协议约定将借款金额划转至乙方的资金交易账户即视为甲方履行完毕放款义务。4.2.5乙方应按照本协议的约定按时支付利息及/或偿还借款本金、居间服务费、技术服务费和咨询服务费。若乙方无法到期还款，则其同意丙方履行代偿义务。乙方同意若丙方依据本协议约定对甲方、居间服务方和技术服务方进行了代偿，则丙方有权向乙方进行追偿。4.2.6乙方的资信状况及还款能力出现重大不利影响时，乙方应以书面、传真、电子邮件等方式及时通知甲方、丙方、凤凰智信及凤金数科。4.2.7乙方接受凤凰智信提供的居间服务，并同意向凤凰智信支付一定居间服务费。服务费的具体数额及支付方式由乙方与凤凰智信在《居间服务协议》中另行约定。4.2.8乙方接受为丙方项目筛选提供技术咨询和技术服务的凤金数科的服务，并同意向凤金数科支付一定技术服务费。服务费的具体数额及支付方式由乙方与凤金数科在《技术服务协议》中另行约定。4.3丙方的权利义务4.3.1丙方有权将依据本协议约定将贷款的营销、日常管理、催收委托其关联方或第三方进行操作，但丙方根据本协议约定应承担的代偿责任不得转委托其他任何第三方，包括但不限于关联方。4.3.2丙方在此确认并同意，甲方如将其基于本协议项下借款而对乙方享有的债权转让给第三人（以下简称“受让人”）的，无须事先获得丙方同意，丙方在本协议约定范围内对受让人承担代偿责任。甲方应将债权转让的相关信息，包括但不限于受让人信息等，通知丙方。4.3.3除本条第4.3.2款约定的情况外，甲、乙双方协议变更主合同的内容，须取得丙方书面同意。未经丙方书面同意的，丙方对加重其代偿责任的部分不再承担代偿责任。4.3.4丙方及其关联方有权向乙方收取一定数额的咨询服务费、管理费等。乙方与丙方就前述费用的数额、支付方式等事宜，由双方另行协商确定并签订相关协议。4.3.5如丙方未尽到对乙方信息、借款项目真实性核查义务及/或违反与甲方、乙方签署的有关协议并使甲方及/或凤凰智信、凤金数科利益受到损失，丙方应赔偿甲方及/或凤凰智信、凤金数科所遭受的损失，并按照法律规定和相关协议约定承担相应的法律责任。4.3.6丙方同意并承诺按照本协议第3.2条约定履行实时代偿责任。……五、借款发放、还款方式及逾期还款责任5.1各方认可，甲方在自存管银行将借款金额自甲方资金交易账户划转至乙方的资金交易账户时即视为甲方履行了出借义务。5.2乙方必须按照本协议、《居间服务协议》、《技术服务协议》以及与丙方签订的相关协议的约定，按时足额支付当期应付款项〔包括甲方借款本息、罚息、违约金、凤凰智信的居间服务费和违约金（如有）、凤金数科的技术服务费和违约金（如有）以及丙方的咨询服务费和违约金（如有），下同〕。甲方、凤凰智信和凤金数科在此不可撤销地授权丙方按如下方式代为收取上述应还款项：乙方同意，丙方在每月还款日当日或之前根据上述授权代为向乙方收取当期应付款项。乙方通过其他方式或未按本协议约定将应付款项按时足额支付至丙方兑付账户的不利后果，由乙方自行承担。5.3丙方须将代为收取的当期应付款项中额度等同于乙方当期应还的“月偿还本息数额”的金额在每月还款日当日12:00前从丙方兑付账户支付至凤凰智信在北京银行开立的资金清算账户，如乙方未按时足额支付应付款项至丙方如下指定兑付账户的，丙方应按本协议第3.2条约定承担实时代偿责任，并委托凤凰智信通过第三方支付机构扣划至甲方的U付账户，扣划成功即视为乙方已经履行本协议项下对甲方的相应还款义务；丙方同时将代为收取的当期应付款项中的居间服务费和违约金（如有）、技术服务费和违约金（如有），按照相关协议约定支付至凤凰智信和凤金数科指定账户。如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期顺延至下一工作日。丙方在此同意并不可撤销地承诺认可本条约定，且不构成丙方免除在甲方未依本条约定收到应收本息、凤凰智信未依本条约定收到居间服务费和凤金数科未依本条约收到技术服务费时承担代偿责任的理由。丙方兑付账户信息如下：户名：深圳市前海吉顺信科技发展有限公司账户：44×××16开户行：中国建设银行股份有限公司深圳新洲支行5.4甲方知晓并同意，最终将本协议项下的借款本息或受偿款项划转至甲方的资金交易账户的到账时间以存管银行与甲方协议确定为准。5.5还款日当日24:00前，甲方未依本5.3条约定足额收到应付款项的，则视为乙方逾期。在逾期情形下，乙方除应按本协议第二条的约定支付利息外，乙方应自借款逾期之日起每日额外支付相当于本协议第二条约定的所有剩余未偿还的本金和利息总额之和的万分之六的逾期罚息，直至相关逾期款项清偿为止。5.6除上述约定外，乙方还需承担因未按约还款所产生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费用等。……八、协议的签订、成立及生效8.1本协议为附条件成立协议，协议成立需同时满足如下条件：8.1.1本协议经甲方通过凤凰智信平台页面点击确认，并经乙方、丙方使用电子签章签署；8.1.2乙方设定的借款总额在筹集期已全部筹集完成；8.1.3凤凰智信平台根据最终撮合结果生成协议各方信息、第二条与本协议附件信息及协议签订日期等要素，且本协议可在凤凰智信平台查询且不可修改；当且仅当满足上述条件时，本借款协议成立。8.2甲方依据凤凰智信的通知，将前述借款金额从甲方的资金交易账户划转至乙方的资金交易账户时，甲方成功提供借款，本协议生效。……8.4本协议采用电子文本形式制成，协议各方同意以留存在凤凰智信独立运营的凤凰智信平台的协议为准，各方认可该电子借款协议的法律效力，并承诺受该形式的电子借款协议的约束。生效的电子借款协议一式多份应以不可修改的格式保存在凤凰智信平台。凤凰智信每月定期应将不可修改的格式提供如PDF文件或图片电子版三方借款协议发送至丙方。九、其他事项9.1乙方须确保到期后足额偿还包括本协议借款金额在内的借款总额项下所有协议项下的借款本息及其他应付款项，否则视为还款未完成，由此引起的法律后果及违约责任由乙方承担，丙方在乙方逾期时承担代偿责任。9.2甲方及乙方必须通过本协议约定的方式进行放款及还款，否则由此引起的法律后果及违约责任由甲方或乙方自行承担。9.3本协议项下借款记录等信息均以凤凰智信平台生成并公布的内容为准。协议各方可以通过凤凰金融账户登录凤凰智信平台查询上述信息。……协议后附件1为投资人列表，记载了甲方投资人员真实姓名、身份证号码及出借金额；附件2为还款详情表，记载了24个还款期内应还日期、本金、利息及还款总额，第1至23期还本息均为4559.50元，第24期为4555.02元。后当日，北京凤凰智信信息技术有限公司资金存管汇总户向郁永利账户：62×××45付款100000元。2018年5月19日，郁永利光大银行银行卡以自动扣划方式还款7644元。2018年6月21日，郁永利光大银行银行卡以自动扣划方式还款200元。2018年6月29日，通过徐鹤账户以存对公还款方式还款5146元。上述款项收款人均为深圳市前海吉信互联网金融服务有限公司。2019年1月17日，北京凤凰智信信息技术有限公司出具收取还款证明，其中共收到深圳吉顺信公司偿还借款人郁永利自2018年7月第3期起至2018年12月第8期止每期借款本息4559.5元。本院认为，关于原告主体是否适格，原告是否有为被告代偿借款的义务问题。本案中，原告深圳吉顺信公司提交的《小额借款咨询服务合同》、《借款协议》与被告郁永利取得出借款项的账户、数额及第1、2期还款的账户明细之间相互印证，可以证实上述合同真实存在。被告辩称只向凤凰智信平台借款，未与原告之间签订协议，原告并无代偿义务并要求对相关电子合同签章进行笔迹鉴定的意见，因被告陈述操作下载贷款平台的手机丢失且双方就使用何种手机作为介质并不能达成一致意见，故而不具备委托鉴定的条件；另根据原告提交的合同及账户明细已能相互印证，故对被告的意见，本院不予采纳。依法成立的合同受法律保护。根据本案原告深圳吉顺信公司与被告郁永利签订《小额借款咨询服务合同》和《借款协议》，约定由原告提供借款平台服务，为被告匹配借款并提供咨询服务，被告偿还借款本息并支付原告相关费用；被告如逾期未偿还，由原告代为偿还，被告需支付原告滞纳金；以上约定系双方真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同依法成立。按照合同约定，被告郁永利从凤凰智信平台收到借款100000元，应按照约定分24期偿还本息及原告方的服务费用。被告郁永利自偿还2期后开始逾期，原告按照约定代偿了相关款项，现原告主张被告偿还，本院予以支持。关于原告主张的滞纳金，原告主张按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持。被告郁永利辩称通过高喆江偿还13200元，2018年7月20日偿还5346元并无相应证据证明，原告亦不予认可，故对上述意见本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告郁永利应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司代偿款18237.2元及滞纳金（以5346元为基数，按照年利率24%，自2018年7月23日起计算至实际清偿之日止）。二、驳回原告深圳市前海吉顺信科技发展有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费221元，由被告郁永利负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。审判员  杨媛媛二〇一九年五月二十日书记员  邱明轩