河北省正定县人民法院民 事 判 决 书（2019）冀0123民初223号原告：刘彩仙，女，1980年11月2日出生，汉族，住正定县。原告：张小才，女，1938年9月9日出生，汉族，住正定县。原告：胡慧中，女，1995年4月22日出生，汉族，住正定县。原告：胡轩硕，男，2004年10月17日出生，汉族，住正定县。原告：胡轩博，男，2013年11月12日出生，汉族，住正定县。五原告委托诉讼代理人：王家琛，河北冀华律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所地石家庄市裕华西路1８号。负责人：王吉山，该公司总经理。委托诉讼代理人：隋杨眉，河北天宏律师事务所律师。原告刘彩仙、张小才、胡慧中、胡轩硕、胡轩博与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司（以下简称人寿河北分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告刘彩仙及五原告的委托诉讼代理人王家琛、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的委托诉讼代理人隋杨眉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。刘彩仙、张小才、胡慧中、胡轩硕、胡轩博向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付胡志强死亡保险金20万元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年9月12日，胡志强为办理贷款所需，向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司申请办理人身保险合同，保险单号为：2017132300904786269097。明确约定了保险费1200元；保险期间为2017年9月13日至2019年9月12日保险金额20万元等保险条款。2018年2月28日胡志强因病去世，2018年9月11日原告以胡志强的银行卡全部清偿其生前贷款，其第一顺序继承人向被告申请理赔，被告于2018年10月31日作出《不予立案通知书》，拒绝赔付。胡志强足额按时交纳保费，现因病去世而被告拒绝赔付，被告对保险合同中拒绝赔付的格式条款未尽到提示和说明义务，对投保人真实情况未进行核查，对此存在过错。胡志强不存在“故意”不履行告知义务的主观动机。被告及其工作人员的过错，不应由原告承担责任。依据《保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保但、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。依据最高人民法院关于适用《保险法》若干问题的解释（二）第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。胡志强与被告达成投保意向当日，被告工作人员并未向胡志强进行询问其有无病史，也未向其强调不如实陈述和拒绝赔付的法律后果。胡志强作为农民，文化程度不高，被告工作人员未询问，胡志强自然不会主动说明其有病史，但并不能以此证明胡志强“故意”不履行告知义务。经过治疗胡志强身体已经恢复正常，其可以正常的工作和生活，如果被告不能受理其投保，胡志强完全可以更换别的保险公司进行投保，如果被告尽到询问义务，胡志强完全没有必要“故意”做虚假陈述。胡志强被告在与原告达成投保意向后，被告也未对其既往病史进行核查，便收取原告保费为其办理保险手续。依据《保险法》第十六条第三款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。结合本案，保险合同生效日期为2017年9月12日，胡志强死亡时间为2018年2月28日。2018年10月31日被作出不予立案通知书，30日内被告未行使合同解除权。现被告无权解除合同，并应给付保险金。中国人寿保险股份有限公司河北省分公司辩称，《国寿安心贷借款人意外伤害保险》保险责任是被保险人因意外伤害导致伤残或身故，保险人承担责任，而本案被保险人胡志强身故原因系疾病，不属于保险责任，因此请求驳回原告诉求。本院经审理认定事实如下：2017年9月12日，胡志强为办理贷款所需，向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司申请办理人身保险合同，保险单号为：2017132300904786269097。合同主要内容载明：险种名称：国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）保险费1200元；保险期间为2017年9月13日至2019年9月12日;保险金额20万元；受益人：主险第一顺序受益人为发放贷款的金融机构，其他收益人为法定；投保人告知事项下“是”“否”处均为空白。投保人告知事项第2项本人声明本合同主险第一顺序受益人为向本人发放贷款的贷款机构，受益份额为贷款本息之和，若本人提前还清贷款，则受益人自动变更为第二顺序受益人。该保单投保人签字处为空白，贷款发放机构签章处有河北正定农村商业银行股份有限公司的签章，经办人处由中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的签章。该保险条款释义中，意外伤害是指遭受外来的，突发的、非本意的，非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。胡志强于2017年9月12日通过正定农商正定镇支行向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司转账缴纳保费1200元。2018年2月28日投保人胡志强因疾病死亡。河北正定农村商业银行股份有限公司于2018年9月12日出具贷款结清证明载明：胡志强2017年9月12日在正定农商行城区分部借款20万元（贰拾万元），合同编号：13702017119948，在2018年9月11日通过胡志强账户还借款本金20万元（贰拾万元），借款利息1426.08元（壹仟肆佰贰拾陆元零捌分），合计201426.08元（贰拾万零壹仟肆佰贰拾陆元零捌分）。现该笔借款已全部还清。原告称国寿贷款借款人保险凭证及国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）利益条款均无胡志强的签字，说明被告未对胡志强尽到告知提示意外，被告称没有出现胡志强的签字是因为胡志强办理保险的时候是委托农商行进行投保的，付款凭证上也是通过农商行付的款，是在贷款的时候同时办理的贷款，因此投保单上有农商行的盖章。2018年9月11日原告以胡志强的银行卡全部清偿其生前贷款，以法定第一顺序继承人向被告申请理赔，被告于2018年10月31日作出《不予立案通知书》以根据死亡注销证明死亡原因和殡仪馆颁发证件结果示胡志强情况并未在《国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）条款的相关情况为由，拒绝赔付。另查明，原告刘彩仙系胡志强之妻、张小才系胡志强之母、胡慧中系胡志强长女、胡轩硕系胡志强长子、胡轩博系胡志强次子。本院认为，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人胡志强以向河北正定农村商业银行股份有限公司贷款为目的向中国人寿保险股份有限公司河北省分公司投保国寿安心贷借款人意外伤害保险（2014版）,该保险属于人身意外伤害险，该保险条款释义中意外伤害是指遭受外来的，突发的、非本意的，非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。胡志强虽未在《国寿贷款借款人保险凭证》上签字，但因其已通过正定农商正定镇支行给付中国人寿保险股份有限公司河北省分公司保险费1200元，贷款发放机构河北正定农村商业银行股份有限公司亦在《国寿贷款借款人保险凭证》签章并向投保人胡志强发放了20万元贷款，表明投保人具有投保的意思表示，故本院认为投保人与中国人寿保险股份有限公司河北省分公司订立的保险合同系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。投保人胡志强以购买保险为信用担保申请贷款，并在申请贷款的过程中提供包括保单、身份证、银行卡等在内的资料，由银行审核批准，可以推定其对自己购买的是何种险种是明知的。因原告提供的证据显示投保人胡志强系疾病原因导致死亡非遭受意外伤害导致死亡，故不属于意外伤害险保险责任范围。依据法律规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保但、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告虽未提交证据证明保险人已对保险合同中的免责条款作出明确说明，但该保险合同中的免责条款中并未约定被保险人系疾病原因导致身故、伤残，保险人不承担给付保险金责任的情形，故胡志强身故情形不适用免责条款。综上所述，对原告的诉求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条的规定，判决如下：驳回原告的诉讼请求。案件受理费4300元，减半收取计2150元，由原告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。审判员  吴玉光二〇一九年五月十日书记员  刘佳欢