江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0902民初2184号原告：中国建设银行股份有限公司盐城分行，统一社会信用代码913209008401419653，住所地江苏省盐城市。负责人：陈永斌，行长。委托诉讼代理人：万勇，江苏苏辰律师事务所律师。被告：沈国标，男，1980年7月25日生，住江苏省滨海县。原告中国建设银行股份有限公司盐城分行（下称建行盐城分行）与被告沈国标信用卡纠纷一案，本院于2019年3月14日受理后，依法适用简易程序由审判员蔡永平独任审理，于同年5月30日公开开庭进行了审理。原告建行盐城分行的委托诉讼代理人万勇到庭参加诉讼，被告沈国标经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。建行盐城分行向本院提出诉讼请求：1、判决被告沈国标立即归还原告信用卡欠款本金140072.11元，利息23800.11元，违约金及其他费用29005.33元，合计192877.55元，并承担从2018年10月1日起至实际清偿之日止按信用卡合约约定的标准计算的利息和违约金。2、判令原告对被告所有的苏Ｊ×××**车辆抵押物折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实与理由：2016年11月20日，被告沈国标向我行申请办理信用卡，并填写申请表一份，承诺遵守信用卡章程和合约的规定，原告审核后向其发放了信用卡，卡号为62×××14。被告在用卡过程中未能按约还款。沈国标未作答辩。经审理查明：2016年11月20日，沈国标向建行盐城分行申请办理中国建设银行信用卡，并在信用卡申请表上注明：本人已阅读全部材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则。建行盐城分行经审核向其发放了卡号为62×××14的中国建设银行龙卡信用卡，该信用卡初始信用额度为5000元。中国建设银行信用卡章程约定，甲方（持卡人）在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当其对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免费还款期，否则，全部欠款不享受免费还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日期清偿对账单所载最低还款数额的，还须按月支付滞纳金,标准为最低还款额未还部分的5%支付。在信用卡使用过程中，沈国标一直能正常还款。同年11月23日，沈国标申请办理信用卡购车分期付款业务，并提交信用卡购车分期付款业务申请表，在申请表上手写“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”。龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款规定，申请人分期付款债务自申请人账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款达最低还款额视为全部到期，申请人应一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部还款额。建行盐城分行经审核后批准分期付款额度为155000元。同年12月14日，建行盐城分行与沈国标签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》约定，分期付款用于购买大众汽车一辆，车牌号为苏Ｊ×××**，并设定抵押。抵押担保的分期付款金额为155000元。抵押担保范围包括本合同所列的分期付款本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、龙卡信用卡持卡人应向债权人支付的其他款项、债权人为实现债权和抵押权而发生的相关费（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。债权人处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税款等）后，优先用于清偿抵押财产担保的债务，剩余价款退还龙卡信用卡持卡人。出现违约行为，债权人有权行使下述权利：停止发放本合同项下的分期付款；宣布本合同项下的分期付款债务全部到期，要求龙卡信用卡持卡人立即清偿剩余的分期付款本金、利息及相关费用；龙卡信用卡持卡人在中国建设银行系统开立的任何账户上划收任何币种的款项用以抵偿龙卡信用卡持卡人应付款项；行使担保权利；以法律手段追偿分期付款本金、手续费及由此产生的一切费用。同年12月26日，案涉苏Ｊ×××**车辆在盐城市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续，登记的权利人为建行盐城分行。沈国标在刷卡消费后办理分期付款手续，分48期还款，手续费率19.2%，手续费29760元，但其正常还款至2017年9月份开始违约，此后不能正常还款。根据建行盐城分行沈国标信用卡账户明细反映，截止2018年9月30日，其账户未归还透支款本金140072.11元，利息23800.11元，违约金及其他费用29005.33元，合计192877.55元（其中2017年1月1日后的滞纳金3722.66元，其他相关费用25282.67元），扣除滞纳金后的本息及相关费用合计189154.89元。建行盐城分行经多次催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明：《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，该通知发放后，中国建设银行股份有限公司在总行网站发布公告，变更“滞纳金”名称为“还款违约金”，但双方未就违约金的承担形成新的协议。上列事实，有原告提交的被告办卡申请表、建行信用卡领用合约及章程、购车分期业务申请表、龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同、车辆登记信息、被告沈国标的消费记录、账户明细及当事人的陈述等证据证明，上述证据符合证据真实性、合法性要件，与本案具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案原、被告之间的龙卡信用卡申请表及领用合约、章程、信用卡分期付款及抵押合同系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。被告向原告申请办卡，原告经审核已将信用卡交付被告使用，被告即应按信用卡合约、章程及分期付款申请人约定条款的规定，本着诚实信用原则使用信用卡，但其在持卡消费过程中违背约定，办理分期付款业务后不能按约及时足额偿还透支本息，已构成根本违约，依法应承担相应违约责任，原告要求其偿还全部分期付款债务的请求依法应予支持，实际透支本息及相关费用为189154.89元。关于原告主张的滞纳金问题，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金的收取，发卡机构应与持卡人协议约定是否收取违约金。本案中，中国建设银行股份有限公司虽通过总行网站发布公告，变更“滞纳金”名称为“还款违约金”，但该行为系单方意思表示，不能视为其已经就该事项与沈国标达成协议，而双方亦未就2017年1月1日以后信用卡透支是否应当支付违约金达成新的协议，根据上述规定即不应再收取以原信用卡领用合约中约定的滞纳金标准计算的违约金。被告沈国标与原告建行盐城分行就抵押合同约定的抵押物在相关权利部门办理了抵押登记手续，故原告建行盐城分行可对抵押物变卖或拍卖的价款在抵押登记的担保债权范围内享有优先受偿的请求权。综上，原告要求被告支付信用卡透支本息及相关费用的请求符合合同约定和法律规定，依法应予支持；要求被告支付违约金的请求没有事实依据和法律依据，本院依法不予支持；要求对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权的请求依法应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈国标应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司盐城分行偿还信用卡透支本息及相关费用合计人民币189154.89元，并承担逾期付款的利息（从2018年10月1日起至实际还款之日止以本金140072.11元为基数按信用卡领用合约和章程约定的标准计算）。二、原告中国建设银行股份有限公司盐城分行对被告沈国标所有的苏Ｊ×××**车辆拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4158元，减半收取2079元，由原告中国建设银行股份有限公司盐城分行负担38元，被告沈国标负担2041元（原告已预交，限被告沈国标于本判决生效后十日内直接向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审判员  蔡永平二〇一九年五月三十日书记员  张爱敏附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。