河南省平舆县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫1723民初1936号原告:中国邮政储蓄银行有限公司平舆县支行。住所地：平舆县古槐镇解放街**。法定代表人:崔东方，该行行长。委托代理人:李武臣，该行工作人员。委托代理人:李瑛，该行工作人员。被告:刘小威，男，1985年11月20日出生，汉族，住河南省平舆县。被告:马海霞，女，1987年6月6日出生，回族，住址同上。系被告刘小威之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行（以下简称邮储银行平舆县支行）与被告刘小威、马海霞借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行平舆县支行的委托代理人李武臣、李瑛，被告刘小威到庭参加诉讼。被告马海霞经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行平舆县支行向本院提出以下诉讼请求：1.要求判令二被告刘小威、马海霞归还拖欠原告的借款本金、利息、罚息合计204753.22元（截至到2019年3月11日）及至实际归还借款之日的利息和罚息；2.要求被告以其房产承担抵押担保责任，即判令原告对被告位于平舆县××东段北侧（房产证号20××**）的房屋的拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿权。事实与理由：2017年11月24日，被告刘小威、马海霞与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，并约定：原告授信被告刘小威、马海霞200000元的借款额度，被告在一定条件下，可以申请支用借款本金的限额，对于可循环使用的额度，只要被告未偿还的本合同项下的借款本金金额不超过授信额度金额，被告可以联系借款。2017年12月4日，被告向原告借款20万元，借款期限为2017年12月4日至2019年12月4日，放款单上约定的利率为8.55%，逾期利率为11.115%。二被告以其位于平舆县××东段北侧（房产证号20××**）的房屋为上述贷款提供抵押担保，签订了《小额贷款最高额抵押合同》，并办理了抵押登记。借款合同约定，若被告额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含），原告有权提前收回贷款。合同签订后，原告依约向被告发放了借款，但被告屡次逾期还款。截至2019年3月11日被告共拖欠借款本金、利息及罚息合计204753.22元。为维护原告合法权益，故提起诉讼，请求支持原告诉讼请求。被告刘小威辩称，原告陈述的是事实，但其媳妇即被告马海霞无工作，其自己养家。贷款的钱用于包地但赔了，还有70多万元工程款未要过来，请求给其一定的时间，先还一部分，剩余分期还。被告马海霞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年11月24日，以原告邮储银行平舆县支行为贷款人、被告刘小威、马海霞为共同借款人，签订一份《小额贷款额度借款合同》，合同第二部分专属条款约定：“第二条授信额度本合同项下授信额度金额为贰拾万元整；…第三条额度期限：1.额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；2.在额度支用期内，乙方（可余额循环）使用上述额度；…合同主文第八条贷款用途:本额度借款合同项下所有贷款仅限于乙方用于生产及经营活动；第十二条贷款利率、罚息利率和计息、结息:12.1贷款利率本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；…12.2.1罚息利率对于乙方未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定；第二十二条额度的终止:额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1.额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天（含）或累计逾期次数超过5次（不含）。”同日，以原告为抵押权人，被告刘小威为抵押人，马海霞为抵押物共有人，签订一份《小额贷款最高额抵押合同》，合同主要约定：第三条被担保的主债权及担保范围：3.1乙方担保的主债权见本合同专属条款第二条（注：担保债权最高额（余额）为主合同项下债务本金人民币（大写）贰拾万元整，及其利息之和。本合同项下担保债权确定的期间为2017年11月24日至2021年11月24日。）3.2乙方的担保范围为主合同项下债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向甲方支付的其他款项（包括但不限于甲方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）和甲方为实现债权及担保权而发生的的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”被告刘小威用其位于平舆县××东段北侧所有的房产（房屋所有权证号为平舆县房权证字第**）作抵押担保，并办理了房屋抵押登记（抵押登记证号为平房他证字第201706**）。2017年12月4日，通过贷款的审查审批流程，原告邮政储蓄平舆县支行向被告刘小威履行了放款手续，并签订了个人贷款借据，贷款金额为200000.00元，贷款期限为24个月（从2017年12月4日至2019年12月4日），借款用途为购买机器设备，还款方式为阶段性等额本息，只换利息期数为12期；该笔借款中被告第十三个月即2018年12月4日至2019年1月4日应还款本金及利息，但被告只偿还了0.86利息，逾期超过30天。另截至2019年3月11日，被告刘小威于2017年12月4日借的200000元下欠本金、利息和罚息为204753.22元。上述事实，有原告提供的二被告身份证复印件，《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》、《个人贷款（手工）借据》一张、个人贷款放款单一张、个人贷款还款流水一张、被告刘小威邮储银行个人信贷系统截图一份、抵押财产清单、房屋所有权证、房屋他项权证及当事人陈述在卷佐证，并相互印证，足以认定。本院认为，原、被告于2017年12月4日签订的《小额贷款额度借款合同》、《小额贷款最高额抵押合同》系双方的真实意思表示，且不违反相关法律规定，应认定为合法有效的合同。该合同对双方当事人均具有约束力，因此双方应按照合同内容履行权利和义务。原告向被告刘小威支付200000元，被告在按照双方约定的等额本息还款方式偿还上述钱款中，其中前十二期为每月偿还利息，后十二期中每月偿还本金及利息，但被告应当在第十三期开始按照双方的约定的数额偿借款本金及利息，但该笔借款被告一直未予偿还，且截至现在逾期已远远超过30天。依据原告与被告刘小威签订的《小额贷款额度借款合同》第二十二条约定，原告有权提前收回贷款。综上，截止至2019年3月11日被告刘小威应当偿还下欠借款本金本金、利息和罚息共计204753.22元。原、被告所签订的《小额贷款最高额抵押合同》中约定用被告刘小威、马海霞的房产对借款进行抵押，并办理了抵押登记，故，原告请求从变卖或拍卖被告刘小威、马海霞所有的抵押物价款优先受偿，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘小威、马海霞于本判决生效后二十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行偿还至2019年3月11日下欠的本金、利息、罚息共计204753.22元及从2019年3月11日起至本判决确定的还款之日的利息、罚息；（2019年3月11日起至本判决确定的还款之日的利息、罚息,按双方签订的个人贷款放款单、个人贷款手工借据约定的利率、罚息计算）二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司平舆县支行对被告刘小威、马海霞提供的抵押物（位于平舆县舆兴路东段北侧，登记在刘小威名下，房屋所有权证号为平舆县房房权证字第**的屋）享有优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4371元减半收取2185.5元，由被告刘小威、马海霞负担。如不服本判决，可于本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审判员  勾向阳二〇一九年五月二十二日书记员  朱冠男