安徽省岳西县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）皖0828民初35号 原告：储晓爱，女，1965年9月14日出生，汉族，住安徽省岳西县。 委托诉讼代理人：王流旺，男，1966年2月8日出生，汉族，住安徽省岳西县，系储晓爱丈夫。 委托诉讼代理人：储晓东，安徽明一律师事务所律师。 被告：农银人寿保险股份有限公司安徽分公司，住所地安徽省合肥市政务区东流路**新际商务中心****，统一社会信用代码91340000674207403B（1-1）。 负责人：毛英爽，该公司经理。 委托诉讼代理人：万超，安徽江淮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：余永君，该公司员工。 原告储晓爱与被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司（下称“农银人寿保险安徽公司”）人寿保险合同纠纷一案，本院于2019年1月2日立案受理，于2019年1月17日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告储晓爱及其委托诉讼代理人王流旺、储晓东，被告农银人寿保险安徽公司委托诉讼代理人万超、余永君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 储晓爱向本院提出诉讼请求：判令1、被告向原告支付重大疾病保险金100000元并自2018年10月26日起按同期银行贷款利率标准赔偿损失；2、被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2016年1月，原告丈夫王流旺以原告为被保险人在被告处投保了“农银金穗1号年金保险保障计划”保险，包含“农银祥瑞意外伤害保险”、“农银附加同悦重大疾病保险”、“农银附加意外伤害医疗保险”等附加险，双方签订了保险合同，原告支付了保险费。后因被告方操作失误，2016年3月被告收回了保险合同重新签发了保险合同，其中农银附加同悦重大疾病保险的保险金额为100000元。该重大疾病保险条款第2.4条保险责任约定：自本附加合同生效或最后复效日起180日后，若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的重大疾病，保险人将按基本保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。第10.4条第一款约定，“恶性肿瘤“属于合同约定的重大疾病”。2018年7月，原告经安徽省肿瘤医院确认，患有“甲状腺恶性肿瘤”，经治疗目前尚在休养之中。原告联系保险人员，按其要求提交资料申请重大疾病理赔，但被告一直未予答复，最近被告方工作人员口头答复保险公司无法理赔，却未作出书面答复也未说明理由，无奈之下，原告只好具状诉诸贵院，请依法受理并公正裁判。 农银人寿保险安徽公司辩称，2016年3月7日，投保人王流旺以原告为被保险人投保主险（长期险）“农银金穗1号年金保险保障计划”和一年期附加险（短期险）“农银祥瑞意外伤害保险”、“农银附加同悦重大疾病保险”、“农银附加意外伤害医疗保险”并在满期是否自动续保栏选择一年期短险不自动续保；涉案保险同悦保险第2.2条约定，本附加险合同的保险期间为一年，2.3条约定，本附加险合同保险期间届满时如若被保险人年龄小于70且选择续保病案本附加险合同约定每月支付保险费，则本附加险自保险期间届满日的次日零时起顺延一年，投保人王流旺没有选择续保，因此同悦保险的有效期只有一年；2018年7月原告被医院确诊患有甲状腺恶性肿瘤，但此时农银附加同悦重大疾病保险这一附加保险合同已经终止，因此被告没有承担给付重大疾病保险金的责任和合同依据。 经审理查明：2016年3月7日，原告丈夫王流旺作为投保人，在农银人寿保险安徽公司为储晓爱投保人身保险。2016年3月22日通过王流旺的银行卡扣款5140元交纳保险费。农银人寿保险安徽公司为储晓爱签发了《保险合同》，保险合同载明的保险人为被告“农银人寿保险股份有限公司安徽分公司”，保险合同号码为201634080410002040，保险合同载明保险合同成立日2016-03-22，保险合同生效日2016-03-22，保险单打印时间2016-03-21.保险单载明的险种为“农银金穗1号年金保险保障计划”，保险期间至100周岁，交费时间10年，基本保险金额5000元。保险单还载明三个一年期短期险“农银祥瑞意外伤害保险”、“农银附加同悦重大疾病保险”、“农银附加意外伤害医疗保险”，其中“农银附加同悦重大疾病保险”保险期间为1年，交费期间1年，基本保险金额5000元。 案涉保险由农银人寿保险安徽公司业务人员刘双秀、胡节才进行销售。在保险合同中附有《个人人身保险投保书》，该投保书系2016年3月7日投保，王流旺在空白的投保书上签名，签名后的投保书由业务人员交到农银人寿保险安徽公司岳西支公司，该公司的内勤人员填写完整。在投保书中有“满期是否自动续保”一栏，该栏内“一年期短期险”有“是”、“否”两个选项，在“否”的选项前方框中划了“√”。王流旺在投保书中投保人签名栏签名，被保险人签名处有“储晓爱”的签字，但储晓爱否认是其本人所书写。 在标注日期为2016年4月1日的一份《投保资料补签名确认书》中载明：“本人是201634080410002040号保险合同的被保险人，因投保资料上的签名非本人亲笔签署，现本人补签名确认投保要约为本人真实意思表示，投保资料上所有陈述属实无误，确认已完全理解保险合同的全部内容。本人愿意承担投保资料非本人亲笔签名所引起的所有法律责任。本确认书为保险合同的组成部分。”在确认人签名处写了“储晓爱”名字，储晓爱否认签名是其本人书写。在标注日期为2016年4月1日的一份《保险合同变更申请书》（流水号20471958）中，对“投保要约确认”栏有勾划，投保人签名栏空白，被保险人签名栏书写了“储晓爱”名字，储晓爱否认签名是其本人书写。2017年3月，农银人寿保险安徽公司岳西支公司为案涉保险合同申请变更，变更内容为将“农银祥瑞意外伤害保险”、“农银附加意外伤害医疗保险”变更为“自动续保”，《保险合同变更申请书》（流水号2047195）中有投保人、被保险人、委托人的签名栏，在投保人的委托人签名处有“王流旺”的签名，王流旺否认该签名是其本人书写，被保险人签名处没有签名。王流旺、储晓爱及保险业务人员胡节才、刘双秀均表示，对前述保险变更情况和签字情况不知情。2017年3月22日、2018年3月22日，农银人寿保险安徽公司在从王流旺的账户中扣划了储晓爱当年保费，保费数额仍为5140元。 本院根据储晓爱的申请，对前述有争议的签名进行了笔迹鉴定，安徽正宇司法鉴定所鉴定认为，《投保资料补签名确认书》、《保险合同变更申请书》（流水号2047195）上“储晓爱”的签名字迹均不是储晓爱本人所写。《保险合同变更申请书》（流水号2047195）上“王流旺”的签名字迹不是王流旺本人所写。鉴定费5000元，已由储晓爱预交。 另查明，2016年1月，原告丈夫王流旺作为投保人，同时为自己和储晓爱分别在农银人寿保险安徽公司购买人寿保险保险各一份，王流旺同事徐岳东夫妇二人也同时购买该保险各一份。该保险产品与案涉保险完全相同，保险亦由农银人寿保险安徽公司胡节才、刘双秀销售，王流旺于2016年1月8日支付了两份保险的保险费10280元（5140元/份），后因在储晓爱的保险合同中将重大疾病保险金额100000元误写成了10000元，解除了该份保险合同，保险公司和保险业务人员退回了保险费，重新订立了本案保险合同，在2016年1月同时销售的另三份保险合同中，在“一年期短期险”是否自动续保栏中，均是在“是”的选项前方框中划了“√”。 再查明，“农银附加同悦重大疾病保险条款”第2.4条保险责任中约定：“自本附加合同生效或最后复效日（比较迟者为准）起180日后（不含第180日），若被保险人经医疗机构确诊，首次患上符合本条款定义的重大疾病，我们将按基金保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止”。第10.4条约定了二十五种重大疾病，其中第一项“恶性肿瘤”属于合同约定的重大疾病。第3.4条约定：“我们在收到保险金给付申请书及本附加险合同约定的证明和资料后，将在5日后作出核定；情形复杂的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此收到的损失。”2018年7月，储晓爱经安徽省肿瘤医院确诊患有“甲状腺恶性肿瘤”并住院手术治疗。2018年9月，储晓爱向农银人寿保险公司岳西支公司申请理赔，在储晓爱提交的理赔资料上有农银人寿保险岳西支公司工作人民的签名，签收时间为2018年9月25日。农银人寿保险安徽公司一直未作出书面理赔决定，仅口头告知储晓爱不能进行保险赔偿，储晓爱遂向本院提起诉讼。 上述事实，有保险单、保险条款、投保书、保险合同变更申请书、银行交易明细、出院记录、理赔资料、鉴定意见书、调查笔录、询问笔录、证人证言等证据及各方当事人当庭陈述在卷佐证，足以认定。 本院认为，本案主要争议焦点为案涉“农银附加同悦重大疾病保险”是否为“自动续保”？ 根据法庭查明的事实和高度概然性规则，本院确认案涉保险投保人已经选择了“自动续保”，因农银保险合同工作人员失误，将其错误勾选为了“否”。主要理由如下：第一，保险公司业务员证实，该保险险种宣传就是“有病保病、无病养老”的终身保障，客户基于储蓄分红型保险且有终身重大疾病保险的保障，选择的都是终身自动续保，本案中投保人王流旺选择了“自动续保”。案涉保险的投保单先由投保人签字再由保险人员填写，不符合保险投保办理程序，由于其内容既不是投保人本人填写，也不是投保人签字前已经填写完毕，保险公司工作人员在填写后也未交给投保人核实确认，所以，不能确认所填写内容是投保人的真实意思表示，保险公司应就事后填写的内容确系投保人的真实意思表示承担举证责任。第二，农银保险岳西支公司在第二年发现了案涉三个短期险是否“自动续保”选择了“否”时主动为原告方申请变更，最终上级公司对三个短期险的变更批准了两个，对案涉保险没有成功办理“自动续保”变更。在投保人、被保险人不知情的情况下，农银人寿保险岳西支公司主动办理“自动续保”变更，可以印证原告有关保险公司工作人员对“自动续保”勾选错误的主张。农银人寿保险安徽分公司下属机构发现是否“自动续保”情况异常，在办理变更前没有告知投保人、被保险人，在未成功办理“自动续保”时也未告知投保人、被保险人，且继续按原保费标准收取保险费，其做法明显不妥，当事人在履行合同过程中应当根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知的义务，由此造成有关案件事实难以认定，其责任理应由负有通知义务的保险公司承担。第三，案涉保险合同是2016年1月份保险合同因故解除后重新签订的，前一份合同解除的原因与短期险是否“自动续保”无关，所以前一份保险合同对本案的事实认定具有直接参考作用。与前一份保险合同同时签订的另三份保险合同，都对“自动续保”选择了“是”，故有理由相信储晓爱作为被保险人的前一份合同也大概率地做出了同样的选择。从案涉保险的相关保险条款中可以看出，如果解除保险合同，投保人需要填写保险合同变更申请书并将保险合同等资料交还给保险人，根据《人身保险业务档案管理规定》，保险公司应该将投保单等保险合同资料在合同终止后保存十年以上，所以原告方没有前一份保险合同的文本是合乎情理的，保险公司没有前一份保险合同的文本不合情理、不合规定。现有证据证明农银人寿保险安徽分公司应当持有前一份保险合同，其无正当理由拒不向法庭提供，应当作为对其不利的事实认定，可以推定其相对方的主张成立。第四，保险公司辩称，投保人和被保险人对有关签名非其本人所书写出具了确认书，投保人本人申请了短期险的“自动续保”变更等，但经法院委托鉴定，前述保险公司提交的保险资料中投保人、被保险人的签名均不是本人所书写，可以确认这些资料系农银人寿保险安徽分公司下属机构、人员伪造或者提供了这些伪造的资料。农银人寿保险安徽分公司对此是否知情，尚不能确认，故本院对储晓爱要求追究农银人寿保险安徽分公司伪造证据的法律责任，不予支持，但是农银人寿保险安徽分公司应当加强公司内部管理，作为保险行业诚实信用尤其重要，其在办理保险业务过程中伪造材料或者提交虚假的材料，人民法院不仅不能认定，相反应该作出对其不利的事实认定。综上，本院认为，双方订立的保险合同时约定了包括“农银附加同悦重大疾病保险”在内的短期险选择了“自动续保”，勾选为“否”是保险公司的工作失误，农银人寿保险安徽分公司据此拒绝保险责任，理由不能成立，有悖诚实信用原则，本院不予支持，农银人寿保险安徽分公司应当根据保险合同约定进行保险理赔审查。储晓爱经医疗机构诊断确认患“甲状腺恶性肿瘤”，属于保险合同约定的“重大疾病”范围，此重大疾病在保险合同生效180日后首次罹患，故农银人寿保险安徽分公司应当根据合同约定，按基本保险金额100000元给付重大疾病保险金。保险法第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出和核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此收到的损失。”案涉保险条款也有相同的约定。储晓爱在提出给付保险金申请后，保险公司一直未作出核定，依法应当承担赔偿责任。储晓爱主张按其提出的保险理赔申请后30日即2018年10月26日起计算损失，损失数额按同期银行贷款利率标准计算应给付保险金的利息损失主张，符合法律规定，本院予以支持。有关利率标准，本院明确为同期中国人民银行公布的一年期基准贷款利率标准。 综上，案经调解不成，依据《中华人民共和国保险法》第二条、第四条、第二十三条第一款第二款、第二十四条、第五十一条、第一百零五条、第一百二十四条第一款，《中国人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十五条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款第二款、第一百四十二条之规定，判决如下： 被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司于本判决生效后十日内一次性给付原告储晓爱重大疾病保险金100000元，并自2018年10月26日起按中国人民银行公布的一年期基准贷款利率标准赔偿利息损失至款请日止。 案件受理费2300元，减半收取1150元，鉴定费5000元，合计6150元，由被告农银人寿保险股份有限公司安徽分公司负担。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向北苑递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。 审判员  储亚宏 二〇一九年五月三十日 书记员  吴 滔 附相关法条： 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。 第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。 保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。 第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。 第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。 保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。 第一百零五条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。 第一百二十四条保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二） 第十五条保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。 保险人主张扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料期间的，人民法院应予支持。扣除期间自保险人根据保险法第二十二条规定作出的通知到达投保人、被保险人或者受益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险人之日止。 《中国人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释 第一百一十二条书证在对方当事人控制之下的，承担举证证明责任的当事人可以在举证期限届满前书面申请人民法院责令对方当事人提交。 申请理由成立的，人民法院应当责令对方当事人提交，因提交书证所产生的费用，由申请人负担。对方当事人无正当理由拒不提交的，人民法院可以认定申请人所主张的书证内容为真实。