河南省中牟县人民法院民 事 判 决 书（2019）豫0122民初2148号原告：中国银行股份有限公司中牟支行，住所地郑州市中牟县城关镇建设南路**院，统一社会信用代码91410122170395017M。负责人：孙起蔚，该行行长。委托诉讼代理人：侯良晓，河南陆达律师事务所律师。委托诉讼代理人：周飞艳，河南陆达律师事务所律师。被告：徐延涛，男，1981年1月26日生，汉族，住中牟县。被告：白清清，女，1986年7月29日生，汉族，住汝阳县。二被告委托诉讼代理人：徐彦中（系二被告之兄），住中牟县。被告：郑州泰安房地产有限公司，住所地郑州市中牟县解放路北段西侧、北环路南泰安商场4#商场，统一社会信用代码91410122798209996C。法定代表人：王学仁。委托诉讼代理人：张义敏，男，该公司员工。原告中国银行股份有限公司中牟支行（以下简称中国银行中牟支行）与被告徐延涛、白清清、郑州泰安房地产有限公司（以下简称泰安公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行中牟支行委托诉讼代理人侯良晓、周飞艳到庭参加诉讼，被告徐延涛、白清清共同委托诉讼代理人徐彦中，泰安公司委托诉讼代理人张义敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行中牟支行向本院提出诉讼请求：1.被告徐延涛返还借款本金358,941.8元及利息、罚息（自2019年3月28日起至清偿之日止,按照合同约定的利率计算）；2.判令原告有权将被告徐延涛提供的抵押房产（位于中牟县××北段西侧、××南泰安商场**楼******，以下简称“抵押物”）予以折价或者拍卖、变卖，并对抵押房产变现所得价款享有优先受偿权;3.被告白清清、泰安公司依法承担连带责任；4.诉讼费、律师费及实现债权的费用由三被告负担。在案件审理过程中，原告自愿放弃律师费及实现债权费用的诉讼请求。事实和理由：2012年7月19日，被告徐延涛与原告签订《个人一手住房贷款合同》，合同约定:原告向被告徐延涛提供个人借款39.9万元，用于被告徐延涛购买抵押物；借款期限360个月，借款执行浮动利率。被告徐延涛以抵押物为上述借款提供抵押担保，并于2012年7月26日办理抵押登记证明，抵押权人为原告。被告泰安公司自愿承担连带责任保证。徐延涛与白清清系合法夫妻，购房行为发生在婚姻存续期间，故白清清对上述债务承担连带清偿责任。2012年7月20日，原告依合同约定向被告徐延涛指定账户发放39.9万元的借款。被告未按期足额偿还借款。原告多次催要未果，为维护合法权益，诉至法院。被告白清清辩称，白清清于2012年结婚与徐延涛结婚，现已经七年不在一起，故不应将白清清列为被告。并且徐延涛没有为家庭付出过，房贷均由徐延涛返还，白清清不清楚。白清清不愿意对该笔借款承担连带责任。其他意见同泰安公司意见。被告徐延涛、泰安公司辩称，自2012年7月徐延涛在中国银行中牟支行办理按揭贷款，徐延涛正常还款至2013年6月。自2013年7月至2019年3月26日，徐延涛每月应还贷款全从泰安公司在中国银行中牟支行开设的保证金账户由银行予以扣除，共计160,179.87元。对原告主张的剩余借款本金的计算方式有异议。由于银行按期从泰安公司保证金账户自行划出，并未产生利息及罚息。对于原告主张有权将被告徐延涛提供的抵押房产享有优先受偿权无异议。泰安公司正常履行担保义务，不是过错方，不应承担本案的诉讼费用、律师费及实现债权的所有费用。本院经审理认定事实如下：2012年7月19日，徐延涛为借款人、中国银行中牟支行为贷款人、泰安公司为保证人，三方签订《个人一手住房贷款合同》，编号为2012年郑牟住字0102号。合同第一条约定：贷款金额39.9万元，贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；若为分期放款，则自第一个实际放款日起算。第二条约定：贷款用途为用于购买位于中牟县××北段西侧、××商城××楼××单元××号的房屋。第三条约定：贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。第六条约定：贷款的偿还为按月等额本息还款。第十八条约定：借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保。保证人提供阶段性连带责任保证。附件一作为《个人一手住房贷款合同》不可分割的组成部分，其主要内容为：第二条约定：如借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押，则：2.担保范围为借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。第三条约定：借款人未按期归还贷款本息即构成本合同违约；借款人发生违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；借款人发生违约，贷款人有权要求保证人承担保证责任。第四约定：保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任及保证责任；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，保证人不得以此来抗辩贷款人。合同签订后，被告徐延涛将其所购的房屋办理了预购商品房抵押权预购登记，于2012年7月26日在中牟县房地产管理局填发了中牟县预购商品房抵押权预告登记证明。至今，被告徐延涛所购房屋尚未办理房屋所有权证书和房屋他项权证。上述合同签订后，原告依约向被告徐延涛发放贷款，被告徐延涛未按约返还贷款本息，截止2019年3月27日，尚欠借款本金358,941.8元未付。原告根据合同约定宣布合同项下本息全部到期，诉至法院。另查明，被告白清清于2012年7月2日向原告中国银行中牟支行出具《财产共有人承诺函》，承诺作为2012年郑牟住字第0102号《中国银行个人购房借款合同》项下抵/质押物清单所列财产的共有人，同意徐延涛以此财产作抵押向贵行商借零售贷款，金额39.9万元，本人承担连带责任。本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。本案中，被告徐延涛由被告泰安公司保证担保向原告借款39.9万元，双方约定了借款期限、利息、罚息、担保责任和期限等。被告徐延涛未按照约定返还借款和支付利息，构成违约。故原告按照合同约定宣布全部贷款提前到期，要求被告徐延涛返还借款本金358,941.8元，并按合同约定支付自2019年3月28日起至清偿之日的利息、罚息，事实清楚,证据充分，应予支持。原告与被告徐延涛就抵押房产仅办理预告登记手续，未取得他项权证。因抵押权预告登记属于预备登记，不导致不动产物权的设立或变动，不产生优先受偿的效力，故原告要求对徐延涛提供的房产享有优先受偿权，不予支持。被告白清清、泰安公司作为连带保证人，应对被告徐延涛的上述借款本息承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告徐延涛于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司中牟支行借款本金358,941.8元并支付利息、罚息（自2019年3月28日起至清偿之日止，按照双方签订的编号为2012年郑牟住字0102号的《个人一手住房贷款合同》的约定计算）；二、被告白清清、郑州泰安房地产有限公司对被告徐延涛的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国银行股份有限公司中牟支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6787元，减半收取计3393.5元，由被告徐延涛、白清清、郑州泰安房地产有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十二份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审判员  杨景慧二〇一九年五月十六日书记员  葛 星