宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民事判决书（2019）宁0104民初950号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区文化西街**银川国际贸易中心******办公用房。负责人：付强，该中心总经理。委托诉讼代理人：张钰，宁夏颢振德律师事务所律师。委托诉讼代理人：李蕊，宁夏颢振德律师事务所律师。被告：毛洪英，女，1980年5月15日出生，汉族，住吉林省公主岭市。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心与被告毛洪英信用卡纠纷一案，本院于2019年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心的委托诉讼代理人张钰到庭参加诉讼，被告毛洪英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还卡号为×××的中信银行信用卡欠款本金44305.08元，并支付零售利息931.95元、分期手续费1338.46元、违约金1053.63元，以上共计47629.12元（利息、违约金暂计算至2018年11月11日，请求按《领用合约》约定结算至实际清偿之日）；2.判令被告向原告偿还卡号为×××的中信银行信用卡欠款年费2000元、杂费399元，以上合计2399元（以上费用暂计算至2018年10月17日，请求按《领用合约》约定结算至实际清偿之日）；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告于2017年3月24日在原告处申请办理了中信银行信用卡，卡号为×××，被告开卡使用后，未按《领用合约》约定按期足额偿还其名下信用卡用款，截止2018年11月11日，被告累计各项欠款共计47629.12元；另，被告又于2017年4月2日在原告处申请办理了中信银行信用卡，卡号为×××，被告开卡使用后，未按《领用合约》约定按期足额偿还其名下信用卡用款，截止2018年10月17日，被告累计各项欠款共计2399元。原告多次催收无果，故诉至法院。毛洪英未作答辩。本院经审理认定事实如下：2017年3月24日，被告通过网上申请的方式向原告申请办理中信银行信用卡，2017年4月2日，被告在中信银行柜台进行书面确认，并填写《中信银行信用卡柜台确认申请表》1份。该申请表所附的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，乙方（即被告）及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。免息还款期最长不超过50天。否则，应支付全部透支款项自甲方（即原告）记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。本合约依据《中信银行信用卡章程》所做出的修改、收费项目或标准变化、利率调整等，在按监管要求通知乙方后即为有效，修改后的条款对甲方、乙方及其附属卡持卡人均有约束力，乙方及其附属卡持卡人如不接受修改后的协议内容，可在30天内申请注销信用卡。通知方式是指甲方与乙方及其附属卡持卡人约定的告知方式，包括但不限于电视、电台、报纸、网站、网点、短信、彩信、邮件、口头（电话录音等）、账单等。该《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的“中信银行信用卡产品及服务销售价格目录”载明：利息，日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元；滞纳金，每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。2017年4月2日当日，被告又通过网上申请的方式向原告申请办理中信银行信用卡，在申请时同意《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及该信用卡的相关信息，并愿意遵守各项规则。原告对被告的上述申请审核后，分别向其发放了卡号为×××、×××的中信银行信用卡。2017年4月8日，被告开始使用卡号为×××的中信银行信用卡，在使用该信用卡的过程中，多次未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项及利息，截止2018年11月11日，被告尚欠原告信用卡透支本金44305.08元、零售利息931.95元、分期手续费1338.46元。2017年4月18日，被告开始使用卡号为×××的中信银行信用卡，在使用该信用卡的过程中，未予支付年费、杂费，截止2018年10月17日，被告尚欠原告信用卡年费2000元、杂费399元。原告向被告多次催收上述款项无果，故诉至本院。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息；并规定该通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与该通知不一致的，以该通知为准。中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，载明：为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关“违约金和服务费用”的要求，我行拟于2017年1月1日起实行以下政策：（一）取消“信用卡滞纳金”服务项目；（二）对于持卡人违约逾期未还款的行为，我行拟向持卡人收取违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元，按账户每月收取；（三）我行已于2013年6月1日起取消“信用卡超限费”服务项目，将继续采取免费策略；（四）对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用，将不再计收利息”。截止2018年11月11日，被告名下卡号为×××的中信银行信用卡逾期还款已经产生违约金1053.63元。本院认为，被告向原告提交的《中信银行信用卡申请表》系其真实意思表示，原告与被告签订的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》合法有效，双方均应严格按照约定履行各自的义务。原告按约向被告发放了信用卡，被告使用信用卡后，应当按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定归还透支款项并承担相关费用。截止2018年11月11日，被告名下卡号为×××的中信银行信用卡尚欠原告信用卡透支本金44305.08元、零售利息931.95元、分期手续费1338.46元，现原告要求被告偿还信用卡透支本金44305.08元、支付零售利息931.95元、分期手续费1338.46元，于法有据，本院予以支持，被告还应按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的标准继续支付零售利息至本判决确定的还款之日止。截止2018年10月17日，被告名下卡号为×××的中信银行信用卡，尚欠原告信用卡年费2000元、杂费399元，现原告要求被告支付信用卡年费2000元、杂费399元，于法有据，本院予以支持。根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，该合约的内容发生变更并通过网站、网点、邮件等方式做出通知后，变更后的内容对被告产生约束力。中信银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月30日在其网站发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，对《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的内容予以变更，即取消“信用卡滞纳金”服务项目，对于持卡人违约逾期未还款的，按账户每月收取违约金，标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为20元人民币或2美元或20港币或2欧元。该变更后的通知方式符合《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定。因被告未按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定归还透支款项及利息等，已构成违约，截止2018年11月11日，被告名下卡号为×××的中信银行信用卡逾期还款已经产生违约金1053.63元，故对于原告要求被告支付违约金1053.63元的诉讼请求，本院予以支持，被告还应按照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定继续支付违约金至本判决确定的还款之日止。被告毛洪英经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，视为其放弃了答辩、举证和质证的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告毛洪英于本判决生效之日起七日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡（卡号为×××）本金44305.08元，支付零售利息931.95元、分期手续费1338.46元、违约金1053.63元，并按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及《关于调整信用卡相关服务项目的公告》约定的标准继续支付自2018年11月12日至本判决确定的还款之日止的零售利息及违约金；二、被告毛洪英于本判决生效之日起七日内支付原告中信银行股份有限公司信用卡中心银川分中心信用卡（卡号为×××）年费2000元、杂费399元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，公告费300元，共计1350元，由被告毛洪英负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 王晓寰人民陪审员 王亚非人民陪审员 杜 娟 二○一九年五月二十日法官 助理 李 潇书 记 员 熊 瑞附：本案适用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。