福建省南安市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0583民初3119号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行，住所地福建省南安市洪梅镇洪梅街，统一社会信用代码：91350583597863481Y。 负责人：黄天恩，系该行副行长。 委托诉讼代理人：陈云南，男，1964年4月11日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 委托诉讼代理人：陈达虹，女，1981年11月29日出生，汉族，系该行员工，住福建省南安市。 被告：黄福来，男，1984年1月4日出生，汉族，住福建省南安市。 被告：戴桂洪，女，1984年9月13日出生，汉族，住福建省南安市。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行（以下简称“洪梅农商行”）与被告黄福来、戴桂洪信用卡纠纷一案，本院于2019年3月18日立案受理后，依法由审判员余善根适用简易程序公开开庭进行了审理。原告洪梅农商行的委托诉讼代理人陈达虹到庭参加诉讼，被告黄福来、戴桂洪经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 洪梅农商行向本院提出诉讼请求：1.判令黄福来偿还借款本金人民币39345.31元及自2018年10月21日起至实际还款之日止结欠的利息、费用（费用包含滞纳金/违约金、手续费，利息、费用按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；2.判令由戴桂洪对上述款项承担连带清偿责任；3.判令由黄福来、戴桂洪承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费用及公告费用）。事实和理由：2016年6月18日，黄福来因欠缺资金向洪梅农商行申请办理普惠金融卡一张，授信金额40000元，月利率12‰。经洪梅农商行及戴桂洪同意后，签订了一份《最高额保证合同》，约定从2016年6月23日起至2019年6月30日止，由戴桂洪对被告黄福来办理的普惠金融卡业务形成的债权提供最高额担保，担保的债权本金最高余额为40000元，保证期间为主债务履行期限届满之日起两年。合同签订后，洪梅农商行依约于2016年6月23日向黄福来发放了40000元的普惠金融卡，黄福来即采取预借现金、刷卡消费、转账交易等方式进行借款。普惠金融卡到期后，虽经洪梅农商行催讨，但黄福来违约未能还款，至今尚欠洪梅农商行借款本金人民币39345.31元及相应利息、费用，戴桂洪也没有履行其相应的担保责任。 黄福来未作答辩，也未提供任何证据。 戴桂洪未作答辩，也未提供任何证据。 本院经审理认定事实如下：2016年6月18日，黄福来向洪梅农商行申领福万通普惠金融卡，双方于当日签订《福万通普惠金融卡申请表》。黄福来向洪梅农商行申办金融卡时，亲笔签字表示：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。双方在《福万通普惠金融卡申请表》的附件福万通普惠金融卡领用合约中约定：“福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算，最低5元。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，洪梅农商行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且洪梅农商行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。” 同日，洪梅农商行与戴桂洪签订了合同编号为DB9070727022016776355032号的《最高额保证合同》1份，合同约定由戴桂洪自愿为洪梅农商行自2016年6月23日起至2019年6月30日止，与黄福来办理约定的各类业务包括福万通普惠金融卡所形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为人民币40000元。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证方式为连带责任保证。如发生下列情形之一，洪梅农商行有权要求保证人履行担保责任……（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债权人未受清偿。“期限届满”包括主合同约定的债务履行期限届满，以及债权人按法律法规规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期的情形……。 2016年6月23日，经洪梅农商行审查同意授予黄福来信用额度为40000元的普惠金融卡，卡号为62×××07，并约定利率标准按月利率12‰执行。普惠金融卡自2016年6月23日开户后，黄福来多次使用该卡进行消费，截止庭审之日，黄福来累计透支消费本金39345.31元，自2018年10月21日起，黄福来未能依约偿还款项，戴桂洪亦未履行其连带保证责任。 上述事实，有洪梅农商行提供的营业执照（副本）、负责人身份证明、负责人身份证复印件、黄福来、戴桂洪的身份证复印件、福万通普惠金融卡申请书、最高额保证合同、用卡须知、交易明细账、欠本、欠息情况及其代理人的庭审陈述等为据。黄福来、戴桂洪未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃答辩、举证及质证的权利。洪梅农商行提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，且能够证明案件事实，本院予以确认。 本院认为，洪梅农商行向黄福来发放普惠金融卡，双方之间形成了事实上的借款合同关系，后戴桂洪自愿为该借款提供最高额保证。洪梅农商行与黄福来、戴桂洪之间形成的借款合同与担保合同主体合格，当事人意思表示真实，内容合法且没有违反法律强制性规定，应确认为合法有效。洪梅农商行依约向黄福来发放额度为40000元的普惠金融卡，黄福来随即采取转账交易等方式进行透支，自2018年10月21日起，黄福来未能依约偿还款项，依照《福万通普惠金融卡领用合约》的约定，洪梅农商行有权追缴并停止黄福来使用卡片，并要求黄福来全额偿还所欠款项。戴桂洪在最高为40000元的限额内为借款提供连带责任保证，依照《最高额保证合同》的约定，债务履行期限届满（包括债权人按主合同约定宣布提前到期的情形）保证人即依法应当承担连带清偿责任。因此，洪梅农商行请求判令黄福来偿还欠款本金并由戴桂洪承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。关于洪梅农商行要求黄福来支付自2018年10月21日起按福万通普惠金融卡领用合约中约定的利息、费用，本院认为，关于滞纳金，其性质为逾期还款违约金，虽福万通贷普惠金融卡领用合约中约定到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，但参照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定及中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，本院酌定黄福来应支付的透支利息及费用总计不得超过年利率24%。黄福来、戴桂洪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下： 一、被告黄福来应于本判决生效后十日内，偿还尚欠原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行借款人民币39345.31元及利息、费用（利息、费用自2018年10月21日起至实际还款之日止，按双方签订的《福万通普惠金融卡领用合约》及章程的约定以及中国人民银行的有关规定计算，但总计不得超过年利率24%）； 二、被告戴桂洪对上述借款本息承担连带清偿责任；被告戴桂洪承担保证责任后，有权向被告黄福来追偿； 三、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司洪梅支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费人民币851元，减半收取为人民币425.50元，由黄福来、戴桂洪负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  余善根 二〇一九年五月八日 法官助理王美丽 速录员洪玉玲 附页：本案引用的主要法律条文和执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院关于《审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。