湖北省宜昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂05民终1310号上诉人（原审被告）：宜昌市万佳实业有限责任公司，统一社会信用代码914205007606649184，住所地宜昌市胜利四路**。法定代表人：王国富，董事长。委托诉讼代理人：龙江，经理。（一般授权代理）被上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司宜昌分行，统一社会信用代码91420500879121064D，，住所地宜昌市胜利四路**主要负责人：黄骏，行长。委托诉讼代理人：肖圣兰，湖北百思特律师事务所律师。（一般授权代理）原审被告：刘桂芝，女，1964年5月8日出生，汉族，湖北省大冶市罗家桥街道下袁村。原审被告：袁诚礼，男，1965年5月4日出生，汉族，湖北省大冶市罗家桥街道下袁村。上诉人宜昌市万佳实业有限责任公司（以下简称万佳实业公司）因与被上诉人交通银行股份有限公司宜昌分行（以下简称交通银行宜昌分行），原审被告刘桂芝、袁诚礼金融借款合同纠纷一案，不服宜昌市伍家岗区人民法院（2018）鄂0503民初2361号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人万佳实业公司上诉请求：请求撤销宜昌市伍家岗区人民法院（2018）鄂0503民初2361号民事判决第三项。事实和理由：1.《个人住房抵押贷款合同》只有交通银行宜昌分行与刘桂芝、袁诚礼的盖章和签字，没有万佳实业公司的盖章，万佳实业公司与交通银行宜昌分行之间没有保证合同关系。2.万佳实业公司在交通银行宜昌分行的保证金已经退还，连带保证责任已经解除，万佳实业公司不再对交通银行宜昌分行承担保证责任。3.房屋办理抵押登记是交通银行宜昌分行与刘桂芝、袁诚礼之间的合同义务，与万佳实业公司无关，万佳实业公司对交通银行宜昌分行的损失不存在任何过错。被上诉人交通银行宜昌分行辩称，一审法院认定万佳实业公司承担保证责任的依据是《担保函》和《交通银行个人住房抵押贷款业务合作协议》，两份合同明确约定万佳实业公司负有协助办理抵押登记的义务，保证责任在银行取得抵押登记证明文件后解除，并未约定房产证、土地证办妥或者保证金账户注销即可免除保证责任。保险金账户的注销是质押关系的解除，与万佳实业公司的保证责任没有关联性。刘桂芝的违约行为发生在担保函约定的担保期间内，万佳实业公司应当承担保证责任。住房按揭表面上是在给买房人贷款，本质是给开发商提供资金，买房人与开发商实际是一体的，这也是开发商必须履行协助义务和提供连带担保的原因。银行决定放款的前提就是抵押担保和开发商提供连带担保，因此万佳实业公司上诉不符合合同签订时的意思表示。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。交通银行宜昌分行向一审法院起诉请求：1.判令刘桂芝、袁诚礼向交通银行宜昌分行偿还截止2018年9月21日的借款本金264127.99元，利息、罚息及复利2775.87元，合计266903.86元。并自2018年9月22日起至实际清偿之日止，以本金264127.99元为基数按人民银行5年以上贷款基准利率的1.275倍计算利息及复利；2.判令刘桂芝、袁诚礼向交通银行宜昌分行支付律师代理费11400元；3.判令万佳实业公司对刘桂芝、袁诚礼的上述债务承担连带清偿责任。一审判决认定的事实：2008年3月18日，刘桂芝、袁诚礼因购房需要向交通银行宜昌分行借款43万元，双方签订了《个人住房抵押贷款合同》，该合同约定：贷款期限20年，自放款日起计，贷款利率为人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮15%，逾期贷款的罚息利率按合同约定利率上浮50%。还款日为每月20日。借款人应在还款日前将该期应还款项足额存入还款账户，以按足额履行还款义务。因还款账户中余额不足或其他原因致使交通银行宜昌分行无法按时划款的，应按承担违约责任。同时，刘桂芝、袁诚礼将其购买的位于宜昌市胜利四路房产作抵押。合同还约定，刘桂芝、袁诚礼违反合同约定未按期还款，交通银行宜昌分行有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金提前到期，要求刘桂芝、袁诚礼立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担交通银行宜昌分行为实现债权而发生的催收费、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。同日，万佳实业公司作为保证人，向交通银行宜昌分行出具《担保函》，载明：“根据我公司与贵行签署的《交通银行个人住房抵押贷款业务合作协议》，我公司特为购房人刘桂芝的《个人住房抵押贷款合同》（以下称主合同）向贵行申请的贷款提供连带责任保证，具体内容如下：1.主债权本金为人民币43万元，利率根据主合同的约定。2.保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。3.保证期间为购房人的债务履行期限届满之日起两年。贵行宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。4.自主合同生效之日起，购房人未支付主合同项下到期应付的任何利息或本金，我公司将根据贵行的要求立即偿还购房人应付未付的利息、本金，并承担本担保函第2条所述保证范围内任何应付罚息、违约金、损害赔偿金和贵行实现债权的费用。5.本担保函自签署之日起生效，在下列条件满足时失效：购房人取得所购房屋的《房地产权证》和《土地使用权证》并以其所购房屋为贵行贷款设定抵押担保、贵行取得现房抵押登记证明文件正本。”2008年3月18日，交通银行宜昌分行向刘桂芝、袁诚礼发放了借款，此后刘桂芝、袁诚礼依约向交通银行宜昌分行每月足额偿还借款。万佳实业公司在办理完刘桂芝、袁诚礼所购房屋的产权证及土地证后，于2011年10月18日将房屋产权证及土地证原件交付给交通银行宜昌分行，但交通银行宜昌分行未能办理该房屋的抵押登记手续。现涉案房屋已于2016年12月1日被法院依法查封，无法办理抵押登记手续。2018年7月、8月，刘桂芝、袁诚礼逾期未偿还借款。同年9月17日，交通银行宜昌分行作出《借款提前到期通知书》，告知刘桂芝、袁诚礼因其逾期还款2期，宣布双方签订的《个人住房抵押贷款合同》项下的贷款于通知出具之日起全部提前到期。该通知书以EMS特快专递的方式向刘桂芝、袁诚礼邮寄送达。截止2018年9月21日，刘桂芝、袁诚礼共逾期偿还借款2期，尚欠借款本金264127.99元、利息2731.21元、罚息29.76元、复利14.90元，合计266903.86元。同时查明，2007年2月13日，交通银行宜昌分行与万佳实业公司签订了《交通银行个人住房抵押贷款业务合作协议》，约定双方同意在个人住房和商铺按揭贷款业务领域开展合作，协议适用于位于宜昌市胜利四路25号的万佳城市花园楼盘。万佳实业公司可以推荐购买指定楼盘房屋的购房人向交通银行宜昌分行申请个人住房抵押贷款。协议第1.3.4条约定，万佳实业公司应当按协议附件的格式为每一购房人向交通银行宜昌分行申请的贷款出具经万佳实业公司法定代表人或其授权代表签署的担保函，对由交通银行宜昌分行提供按揭的贷款提供无条件、不可撤销的连带责任保证。第3.6条约定，交通银行宜昌分行与购房人签署上述相关合同后，万佳实业公司应按产权交易登记部门的要求提供全套所需资料，协助交通银行宜昌分行办理该抵押登记或备案手续。第3.10条约定，万佳实业公司向购房人交付所购房屋时，应提前20天通知交通银行宜昌分行。万佳实业公司代理购房人领取所购房屋的《房地产权证》的，应当在取得该《房地产权证》后立即通知交通银行宜昌分行，并协助交通银行宜昌分行办理所购房屋的现房抵押登记手续。未经交通银行宜昌分行同意，万佳实业公司不得在交通银行宜昌分行未办妥所购房屋的现房抵押登记手续之前将所购房屋的房地产权利证书交付购房人。另查明，交通银行宜昌分行为提起本案诉讼，与湖北百思特律师事务所签订《委托代理合同》一份，委托该所代理交通银行宜昌分行与刘桂芝、袁诚礼、万佳实业公司金融借款合同纠纷一案，约定律师代理费为11400元。同日，交通银行宜昌分行向湖北百思特律师事务所转账支付律师代理费11400元。一审法院认为：一、交通银行宜昌分行与刘桂芝、袁诚礼签订的《个人住房抵押贷款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，均应依约履行。刘桂芝、袁诚礼借款的事实清楚，证据充分，依法应当按照约定偿还借款本息，合同约定的贷款利率为人民银行相应档次贷款基准利率下浮15%，逾期贷款的罚息利率按合同约定利率上浮50%，上述约定未超过法律规定，予以支持。截止到2018年9月21日，刘桂芝、袁诚礼共逾期偿还借款2期，现交通银行宜昌分行按照合同约定宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，要求刘桂芝、袁诚礼偿还截止2018年9月21日的借款本金264127.99元、利息2731.21元、罚息29.76元、复利14.9元，合计266903.86元，该诉讼请求予以支持。二、万佳实业公司向交通银行宜昌分行出具《担保函》，该《担保函》合法有效。担保函中约定，万佳实业公司对刘桂芝、袁诚礼的上述债务承担连带责任保证，保证期间为“购房人的债务履行期限届满之日起两年。交通银行宜昌分行宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。”另约定，“本担保函自签署之日起生效，在下列条件满足时失效：购房人取得所购房屋的《房地产权证》和《土地使用权证》并以其所购房屋为贵行贷款设定抵押担保、贵行取得现房抵押登记证明文件正本”。该条款系附解除条件的合同条款，即当双方约定的条件“刘桂芝、袁诚礼所购买房屋的抵押权人为交通银行宜昌分行，在抵押登记办理完毕，交通银行宜昌分行取得房屋抵押登记证明文件正本”成就时，保证人万佳实业公司的保证责任方可解除。万佳实业公司虽于2011年10月18日将刘桂芝、袁诚礼所购房屋产权证及土地证原件交付给交通银行宜昌分行，但根据双方签订的《个人住房抵押贷款业务合作协议》约定，万佳实业公司有协助交通银行宜昌分行办理抵押登记或备案手续的义务，万佳实业公司作为保证人，应督促双方办理房屋抵押登记以及时解除自身的保证责任，由此造成涉案房屋未及时办理抵押登记不能完全归责于交通银行宜昌分行。因此，万佳实业公司主张其担保责任已解除的抗辩，不予采纳，万佳实业公司应根据担保函的约定，对刘桂芝、袁诚礼的上述债务承担连带保证责任。三、《个人住房抵押贷款合同》与《担保函》中均明确约定应承担的责任范围为本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。而交通银行宜昌分行在案件中已举证证明其为主张债权而支付律师费11400元，故该笔费用应由刘桂芝、袁诚礼承担，万佳实业公司对其承担连带清偿责任。刘桂芝、袁诚礼经法院传票合法传唤，拒不到庭参加诉讼，亦未向法院提交书面答辩意见，视为其放弃享有的诉讼权利，应当承担对其不利的法律后果，法院依法缺席判决。据此判决：一、刘桂芝、袁诚礼于判决生效之日起十日内向交通银行宜昌分行偿还借款本金264127.99元、利息2731.21元、罚息29.76元、复利14.9元，合计266903.86元，并自2018年9月22日起至实际清偿之日止，以本金264127.99元为基数按合同约定利率支付逾期利息；二、刘桂芝、袁诚礼于判决生效之日起十日内向交通银行宜昌分行支付律师费损失11400元；三、万佳实业公司对上述第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。二审中，当事人没有提交新证据。经审查，原审判决认定的事实属实，本院予以确认。本院认为，万佳实业公司虽然未在刘桂芝、袁诚礼与交通银行宜昌分行之间签订的《个人住房抵押贷款合同》上盖章，但其向交通银行宜昌分行出具了《担保函》。该《担保函》是万佳实业公司的真实意思表示，合法有效，是万佳实业公司承担保证责任的合同依据。《担保函》中约定的保证期间为购房人的债务履行期限届满之日起两年。交通银行宜昌分行宣布主合同项下债务全部提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期限届满日。失效条件为购房人取得所购房屋的《房地产权证》和《土地使用权证》并以其所购房屋为交通银行宜昌分行贷款设定抵押担保、银行取得现房抵押登记证明文件正本。对保证期间或失效条件并未约定其他限制或相关补充约定。本案中，刘桂芝、袁诚礼的房屋确未办理抵押登记，也在《担保函》约定的保证期间内，万佳实业公司就应当承担保证责任。房屋办理抵押登记是交通银行宜昌分行与刘桂芝、袁诚礼之间的合同义务，万佳实业公司对办理抵押并无义务责任。但根据万佳实业公司出具的《担保函》，双方是否办理抵押与万佳实业公司是否承担保证责任相关联，即双方办理了抵押登记，万佳实业公司就不再承担保证责任；双方未办理抵押登记，万佳实业公司则应承担保证期间内的保证责任。万佳实业公司在交通银行宜昌分行的保证金虽然已经退还，双方并未在《担保函》中的对该条件的责任免除作相关的补充或者特别约定，保证金是否退还不能成为判断万佳实业公司是否不再承担保证责任的条件。万佳实业公司并无证据证明交通银行宜昌分行为了自己的利益不正当地阻止《担保函》中约定的解除其保证责任的条件成立，因此，该条件没有成立，万佳实业公司的保证责任就没有免除。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5474元，由上诉人宜昌市万佳实业有限责任公司负担。本判决为终审判决。审判长  余焕春审判员  苗劲松审判员  周铁金二〇一九年五月三十一日法官助理张端书记员冀琦芳