广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤01民终2073号上诉人（原审被告）：沈永欢，男，1981年11月6日出生，汉族，住杭州市萧山区。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司，住所地：广东省广州市越秀区东风东路**。法定代表人：杨明生，董事长。委托诉讼代理人：陆映文，该公司员工。委托诉讼代理人：林馥澄，该公司员工。上诉人沈永欢因与被上诉人广发银行股份有限公司（以下简称广发银行）信用卡纠纷一案，不服广东省广州市越秀区人民法院（2018）粤0104民初22428号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人沈永欢上诉请求：1、撤销一审判决。2、判决广发银行返还多年高额利息。事实与理由：不认可本案一审判决结果。2013年一位业务员到店里让我办卡，称只要填写个人信息就赠送一个礼品，我当时随意填了些信息，但未填写完整，有一半空着没写，对方就拿走也没留下副本，亦未告知具体的协议。广发银行伪造了我年薪100万元、单位工作时间10年、签名处的签名等信息。过后寄给我一张卡，并电话回访说输入密码就可以使用，当时没有告诉我利息，我是不明白的。后来信用卡使用中产生各种矛盾，电话投诉也不了了之。当时本金4万元让我分期，我都还清了，但又告知我还没有还完。2017年9月和对方的周经理核对账目，对方承认当月8000元的数目有出入，但仍然向我追要高额利息。我只承认本人的签字小票对账，对对方的账单不认可，利息也不认可，信用卡的钱已经还了。被上诉人广发银行答辩称：1、沈永欢上诉称办卡的时候开卡申请表的信息不是他自己本人填写，也没有他的签名。但是在一审当中，沈永欢本人也有到庭，对于开卡申请表的真实性是予以确认的。而且相关的信息也是沈永欢本人的信息，不存在信息的伪造。沈永欢的办卡事实以及签署相关的客户协议的事实是真实的。2、从交易流水可以看到截止到起诉的时候，欠款已经是7万多元，不存在上诉人所述的本金只有4万多元的情况，而且上诉人沈永欢在一审开庭前、一审判决后也多次与我行联系，希望还4万元，剩余的款项不需要他还款，只是其还款方案未获得广发银行的同意。广发银行向一审法院起诉请求：1、沈永欢向广发银行偿还截至2018年3月6日的信用卡透支欠款本金74211.35元、利息7232.78元，以及从2018年3月7日起至所有欠款清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。2、沈永欢承担本案全部诉讼费用。一审法院认定事实：沈永欢于2013年7月9日向广发银行申请办理信用卡，表示其已阅读《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》等全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：银行向客户寄发对账单的地址以客户提供的为准。如客户未能按时收到对账单，应及时通过银行网上银行（××/）、手机银行等电子银行渠道、短信、自助语音系统（IVR）及客服热线等途径查询。客户不得以未收到对账单为由，拒偿其广发卡账户中的任何债务。客户应及时、认真核对对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易。客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额。银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务。广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其它手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行。同时，客户可通过银行网站及客服热线查询银行信用卡收费信息。客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：⑴免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。否则，非现金交易不享有免息待遇。全部应还款额均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。⑵最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额。如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准。客户如选择按最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。客户使用广发卡发生的现金透支交易，现金交易额及费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；如客户选择按最低还款额还款的，按前项约定执行。协议附件《综合费率表》订明：消费分期还款（“样样行”）手续费，基准费率：可选分3/6/12/18/24期偿还，每账单月为1期，批核后即扣收首期手续费，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，3/6/12期为0.65%；18期为0.70%；24期为0.72%。特殊费率：在我行指定的商户购买指定商品时可享受特殊费率。客户可选分3/6/12/18/24/36期偿还，每账单月为1期，批核后即扣收首期手续费，后续每账单月扣收一期手续费，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商场或客户资质不同而异，但最高不会超过0.75%。手续费可一次性收取或分期收取。注意：如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。注：收费详情见网点公告或广发银行网站（××），或致电我行24小时客户服务热线（95508）查询。广发银行经审查向沈永欢核发了卡号为62×××17的广发信用卡，沈永欢从2013年8月25日开始使用。根据广发银行提供的该卡自2013年8月25日至2018年3月6日的交易明细，显示沈永欢除持卡透支消费、提现外，还办理了11次样样行消费分期，具体情况如下：⑴2014年1月4日办理，订单号140××××****，总本金700元，分12期，每期还本金58.33元+手续费4.9元；⑵2014年1月4日办理，订单号140××××****，总本金10100元，分12期，每期还本金841.67元+手续费70.7元；⑶2016年3月30日办理，订单号16090029994，总本金3082元，分24期，每期还本金128.42元+手续费18.49元；⑷2016年3月30日办理，订单号16090029992，总本金1868元，分24期，每期还本金77.83元+手续费11.21元；⑸2016年3月30日办理，订单号16090029995，总本金5035元，分24期，每期还本金209.79元+手续费30.21元；⑹2016年3月30日办理，订单号16090029998，总本金6083元，分24期，每期还本金253.46元+手续费36.5元；⑺2016年3月30日办理，订单号16090030000，总本金19016元，分24期，每期还本金792.33元+手续费114.1元；⑻2016年3月30日办理，订单号16090029993，总本金4866元，分24期，每期还本金202.75元+手续费29.2元；⑼2016年6月18日办理，订单号16170015037，总本金5052元，分24期，每期还本金210.5元+手续费33.34元；⑽2016年6月21日办理，订单号16173044586，总本金1220元，分24期，每期还本金50.83元+手续费8.05元；⑾2016年6月21日办理，订单号16173044619，总本金3000元，分24期，每期还本金125元+手续费19.8元。截至2018年3月6日，沈永欢共拖欠信用卡透支本金74211.35元、利息7232.78元。一审另查明，2006年2月23日，广发银行向中国银行业监督管理委员会报送《关于广发信用卡样样行分期付款业务收费标准的备案报告》【广发银卡（2006）2号】，报备样样行分期付款业务，每期向持卡人收取消费交易本金的0.6%作为手续费。2011年4月15日，广发银行向中国银行业监督管理委员会广东监管局报送《广发银行关于信用卡账单分期还款业务及分期产品差别定价的备案报告》，报备该行拟改进目前分期产品（包括样样行分期付款、透支提现分期还款、账单分期还款）的定价方式：在0%-0.75%的费率区间内，针对不同客户进行差别定价。2014年3月12日，广发银行向中国银行业监督管理委员会广东监管局报送《广发银行关于调整信用卡分期业务收费标准的备案报告》【广发银报（2014）65号】，报备消费分期还款（“样样行”）手续费和账单分期手续费的收费水平调整为：每期费率区间为0%～1%；客户可按业务类别选分3/6/12/18/24/30/36/48/60期等，不同期数手续费标准不同，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，该比例因合作商场或客户资质不同而异；手续费可一次性收取或分期收取，若客户提前偿还，提前偿还需缴付的手续费以客户申请分期业务时约定为准，最高将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。以上产品收费标准调整将在持卡人申请该项服务时进行明确说明，并按要求在我行网站（××）进行公布。一审法院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，广发银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。沈永欢自愿向广发银行申领信用卡并表示接受领用合约的约束，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》及其附件已明确约定了相关利息、手续费的计收方式，沈永欢对上述情况理应清楚知悉。而且沈永欢使用涉案信用卡长达四年余之久，每月收取广发银行的信用卡账单，在逾期前依照领用合约如期足额偿还了信用卡项下的各项款项，在此过程中从未对利息等费用的计算提出异议，直到发生逾期还款时才提出异议。故一审法院对沈永欢不认可利息计算方式的抗辩不予采纳。沈永欢使用信用卡透支，广发银行与沈永欢因此产生民事借贷法律关系。现沈永欢未按照合约约定按期清偿透支欠款，构成违约，应承担违约责任。沈永欢主张所欠本金已分期还清，但未举证证明，且与本案查明的事实不符，一审法院不予采纳。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，判决：沈永欢应于判决发生法律效力之日起十日内，向广发银行股份有限公司偿还截至2018年3月6日的信用卡透支欠款本金74211.35元、利息7232.78元以及从2018年3月7日起至清偿之日止的利息（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。本案一审受理费2062.3元，由广发银行股份有限公司负担226.2元、沈永欢负担1836.1元。经二审查明，一审法院查明的事实属实，本院予以确认。另核，一审庭审上，沈永欢述称：这张卡是在银行业务员的推销下开的，开卡申请表是我随便填的，但表格并未涉及合同，银行没有留下开卡表和客户协议，所以我对利息的计算是不认可的，本金部分我认为只欠4万元左右；我确认开卡申请表上的签名是我签的，银行把卡寄给我以后，是我激活也是我使用的；合同是单方面的，并没有法律效力，我只认同本金并已分期付清。广发银行回应称，每期账单日银行都会向沈永欢的邮箱发送电子版账单，账单金额与提交的明细清单一致，每期账单上都会有沈永欢当期的交易流水，沈永欢均未提出过异议；《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、信用卡章程、用卡须知都是随信用卡一并寄给开卡人，而且这些文件在广发银行的网站都有公布。沈永欢称：账单和我收到的短信通知对不上，我曾经向广发银行的周经理对过账，大概在2017年9月左右，他承认账目对不上，出入有六七千元。广发银行解释，短信显示的金额只是当月已出账单未还的金额，不是信用卡的全部欠款。另查，一审时广发银行提供沈永欢开办的尾号1717号信用卡自2013年8月25日开始使用后至2018年3月6日期间的交易明细流水清单。该交易明细显示：（1）2013年8月至12月期间，该卡每月均有一笔或数笔交易，且每月均有账单利息产生；截至2013年12月26日，该卡欠款余额为20245.71元，包括2013年12月26日在杭州荣弘贸易有限公司商户交易的10100元。（2）2014年1月1日该卡在四季青服装集团有限公司商户交易700元；2014年1月4日，该卡办理了两笔样样行消费分期业务，单号分别为140××××****、140××××****，交易本金分别为700元、10100元，均分12期，并进行分期冲账；该卡在2014年1月期间还另有其他消费支出，且至2014年12月期间每月均有账单利息产生；2014年3月至12月该卡均按月还清信用卡欠款，包括样样行消费分期还款及手续费、账单利息。截至2014年12月20日，上述两笔样样行消费分期款项和手续费均已分12期还清。（3）2015年1月3日至2016年3月6日，该卡每月均有消费，并陆续偿还部分欠款、账单利息，截至2016年3月6日，该卡欠款金额为40037.80元。（4）2016年3月25日，该卡在永嘉县××镇韩韩农资店商户消费5035元、6083元、19016元，在杭州市万家电器商行商户消费4866元、1868元、3082元，该卡欠款余额为39986.80元。2016年3月30日，该卡办理了六笔样样行消费分期业务，单号分别为16090029992、16090029993、16090029994、1609002995、16090029998、16090030000，交易本金分别为1868元、4866元、3082元、5035元、6083元、19016元，均分24期，当天进行分期冲账后，该卡欠款余额为1941.09元。（5）2016年6月10日，该卡在杭州市翔家电商行商户消费5052元，当天账户余额6955.67元；2016年6月18日，该卡办理了一笔样样行消费分期业务，单号16170015037，交易本金5052元，分24期，当天进行分期冲账后，该卡欠款余额为2147.51元；2016年6月20日，持卡人网上转账还款1910元，该卡欠款余额变动为237.51元。（6）2016年6月21日，该卡在轻纺城个体户商户消费1220元、3000元，当天该卡办理了两笔样样行消费分期业务，单号分别为16173044586、16173044619，交易本金分别为1220元、3000元，均分24期，当天进行分期冲账后，该卡欠款余额为441.19元。（7）在办理前述样样行消费分期业务后，该卡每月均有消费分期款项和手续费计入欠款金额，期间有部分月份产生账单利息；该卡至2017年8月期间陆续每月偿还部分款项，亦有进行另外的消费支出，包括2017年8月14日在杭州市××区音乐盒子乐器店商户消费1000元、在柯桥轻纺城个体户商户消费6414元。截至2017年8月21日，该卡欠款余额为44256.87元，另显示前述2016年3月办理的六笔样样行消费分期还款入账计至第17期、2016年6月办理的三笔样样行消费分期还款入账及至第15期。（8）2017年8月24日至2017年8月25日，该卡发生五笔800元、一笔1500元、一笔2300元的消费，并于当天发生五笔800元、一笔1500元、一笔2300元的网上转账还款，当天该卡欠款余额仍为44256.87元。（9）2017年8月29日，该卡在柯桥轻纺城个体户商户消费3138元、在杭州市××文渊路鼎盛旅行社商户消费2000元，另办理了五笔800元、一笔1500元、一笔2300元、一笔1000元、一笔6414元共九笔样样行消费分期业务。当天进行分期冲账后，该卡欠款余额为34915.18元。（10）2017年8月30日，该卡就前一天办理的九笔样样行消费分期业务办理了“冲账还原”及“分期退货”，另显示2016年3月办理的六笔样样行消费分期还款入账计至第18期。当天该卡还在杭州市周大福珠宝（工人路店）商户消费10000元。当天该卡欠款余额为61299.16元。（11）2017年8月31日，前述2016年3月办理的六笔样样行消费分期，以及2016年6月办理的三笔样样行消费分期，共计九笔分期业务均进行了提前还款入账处理，扣除积分兑换免签账额20元、220元后，当天该卡欠款余额为74523.77元。（12）2017年9月6日，该卡产生账单利息687.58元。2017年9月7日，该卡收到网上转账还款1000元后，欠款余额为74211.35元。此后，该卡未有发生消费交易支出。广发银行解释，2017年8月31日沈永欢致电要求将其之前办理的样样行消费分期全部作提前还款处理。2018年6月7日，广发银行提起本案诉讼，要求沈永欢偿还截至2018年3月6日的信用卡透支欠款本金74211.35元、利息7232.78元、违约金9050元以及从2018年3月7日起的欠款利息。一审庭审上，广发银行撤回对违约金9050元的诉讼请求。在一审时，法官询问双方当事人调解意愿，沈永欢表示如果全部费用减免到28000元以内，其可以一次性还清。由于广发银行没有同意沈永欢提出的调解方案，一审法院作出实体判决。二审期间，本院再次做双方的调解工作。广发银行表示，双方之前有多次电话沟通联系，银行也愿意调解作适当减免，沈永欢曾提出还款4万元，但该数额远低于欠款本金，而且要求分多期偿还，所以协商不成。而沈永欢在与本院的电话联系中称，其现在的意见是认为其已经还清广发银行的钱，不需要再还钱。本院认为，本案属于信用卡纠纷，争议的主要焦点在于沈永欢是否尚欠广发银行的信用卡透支款项。首先，广发银行信用卡领用合约附有《广发信用卡用卡安全须知》、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》等内容，其中已明确约定了相关利息、手续费的计收方式。沈永欢一审时确认2013年期间向广发银行申领信用卡的申请表上的签名是其签写的，则其作为一个具备完全民事行为能力的成年人，应当知道在申请表上签名的法律后果，其签名表示接受领用合约的约束。而且，沈永欢使用涉案信用卡长达四年余之久，每月收取广发银行的信用卡账单，在逾期前依照领用合约如期足额偿还了信用卡项下的各项款项，在此过程中从未对利息等费用的计算提出异议，直到发生逾期还款时才提出异议。故一审法院对沈永欢不认可利息计算方式的抗辩不予采纳，并无不当。其次，广发银行提供沈永欢使用的尾号1717号信用卡的交易明细流水清单，包含2013年至2018年期间的信用卡交易资料，数据连贯、清晰，能反映该卡数年来的交易状况和欠款情况，一审法院采信该交易明细并无不妥，现沈永欢也没有相反证据推翻该交易明细的证据证明力。从该交易明细反映，沈永欢使用的信用卡于2017年8月30日在杭州市周大福珠宝（工人路店）商户消费10000元后，当天该卡欠款余额为61299.16元；在2016年3月、6月办理的九笔样样行消费分期业务尚未还款的几期尾款于2017年8月31日进行提前还款入账处理后，截至2017年9月7日，该信用卡透支欠款74211.35元。此后，该卡账户产生账单利息，亦仅于2017年10月18日发生2元的网上转账还款冲抵利息。第三，本案是信用卡纠纷，沈永欢上诉称只相信其本人的签字小票对账且不认可利息，但沈永欢作为三十多岁的成年人，曾从事生意业务，且使用信用卡多年，凭其生活经验理应明白使用信用卡透支逾期还款将会产生利息，从其用卡过程也显示其知道办理样样行消费分期业务需支付手续费，其对信用卡的透支还款义务并不仅限于其消费时“签字小票”记载的金额。现沈永欢上诉仍主张广发银行不应向其追要利息，理据不足。沈永欢在一审时抗辩称本金部分只欠4万元左右，二审时又坚称已经还清信用卡欠款，但均未能就其抗辩举证证实，本院不予支持。一审法院判令沈永欢偿还信用卡透支欠款本金74211.35元及相应利息并无不当，本院予以维持。综上所述，沈永欢的上诉请求不能成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1836.10元，由上诉人沈永欢负担。本判决为终审判决。审判长  邹迎晖审判员  吴 湛审判员  吴晓炜二〇一九年五月十六日书记员  邝俊能林洁裕严诗其