江西省景德镇市珠山区人民法院民 事 判 决 书（2019）赣0203民初660号原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海市自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码：913100005574007652。法定代表人：黄志刚，系该公司董事长。委托诉讼代理人：戴桥生，江西晨天律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭奇，江西晨天律师事务所实习律师。被告：黄建祥，男，1987年5月30日出生，汉族，住江西省抚州市临川区。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告黄建祥金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月11日立案后，依法适用普通程序，于2019年5月15日公开开庭进行了审理。原告中银公司委托诉讼代理人戴桥生、彭奇到庭参加诉讼，被告黄建祥经本院传票传唤未到庭参加诉讼，故缺席审理。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令被告偿还原告信用贷款本金61235.43元（动用费已扣减）及逾期利息、滞纳金7771.03元（从2018年7月1日按年利率24%计算至实际清偿之日止，暂计算至2019年1月10日）和逾期前一月利息1007.44元，总计70013.9元；3.判令被告支付律师费1400元；4.本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）由被告承担。事实理由：2017年2月17日，原告与被告在景德镇市珠山区广场北路298号中国银行梨树园支行2楼签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，约定：被告因家装向原告贷款100000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36个月，利息按固定月利率1.55%计算；还款方式为月结还款和提前预约还款两种，逾期还款按日收取滞纳费；因被告违约造成原告的损失及原告为实现债权产生费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由被告承担，且原告有权终止或解除本合约；如双方在协议履行过程中发生争议，可提交合同签订地人民法院诉讼解决。2017年2月18日，原告依约履行放款义务，但被告在还款期间，未依约偿还借款本息，已经构成违约，且经原告多次催收未果。原告为维护自身的合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告黄建祥未答辩、亦未举证。原告中银公司为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：1.中银消费金融有限公司营业执照、法定代表人身份证明及其身份证复印件；2.黄建祥身份证复印件；3.《新易贷信用贷款额度申请表》、《新易贷现金贷款申请表》、《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》；4.“新易贷-信用贷款”告客户书（保单贷）；5.签收单（保单贷）；6.银行卡复印件；7.黄建祥借记卡（卡号：62×××46）账户信息及还款明细表；8.信息公示业务查询单复印件、房产确权信息审核调查表复印件；9.中国银行股份有限公司上海市中银大厦支行出具的情况说明、黄建祥中国银行62×××42账户2017年2月18日交易明细；11.江西晨天律师事务所民事代理费发票。经审查，原告所举信息公示业务查询单复印件、房产确权信息审核调查表复印件因与本案基本事实无关联，本院不予确认；原告所举其它证据客观、真实，均与本案存在关联性，本院予以确认并在卷佐证。被告黄建祥经本院传票传唤，未到庭答辩，亦未举证，视为放弃举证、质证和对原告所主张事实进行抗辩的权利，本院根据上述经审查确认的证据，结合原告方陈述，认定事实如下：2017年2月17日，被告黄建祥与原告中银公司签订《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》，合同主要约定：黄建祥向中银公司贷款10万元，贷款期限为36个月；贷款执行固定月利率1.55%；贷款发放的同时自动扣收3%动用费；还款方式为等额本息月结。逾期还款按贷款余额分段收取日滞纳费（贷款余额的万分之五左右）；如黄建祥未按约足额归还贷款本息，中银公司有权宣布其合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除借款合同，并要求黄建祥赔偿因其违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费、保全费、申请执行费用等）相关费用损失等。同年2月18日，原告中银公司依约向被告黄建祥发放贷款10万元，并自动扣收动用费3000元。黄建祥足额还本付息至2018年5月（于2018年6月1日、2日分两笔扣收），2018年6月以后的本息未再足额偿还。黄建祥还款账户2018年6月2日足额偿付上月本息后剩余未还本金为64996.76元（含动用费）。中银公司2018年7月1日从被告还款账户中扣得利息9.32元，同年9月28日扣得滞纳金2.84元，之后未再还款；原告因此委托江西晨天律师事务所起诉至本院，并支付律师费1400元。本院认为，原、被告签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》系当事人真实意思表示。原告按约定履行了放款义务，被告未按约定履行偿还贷款本息的义务，已构成违约，原告有权按合同约定解除贷款合同，提前收回贷款，并要求被告支付利息、赔偿损失，故对原告主张解除双方签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》的诉请，本院予以支持。截至2018年6月2日，被告欠原告贷款本金64996.76元，扣除原告提供贷款同时扣收的动用费3000元，被告实际剩余未还贷款本金为61996.76元；原告扣除上述动用费及其利息后主张被告偿还贷款本金61235.43元，符合法律规定，不损害被告权利，本院予以支持。因被告2018年6月所归还本息系上月应还款，而原告主张逾期利息和滞纳金自2017年7月1日起计算，故应支持原告主张的逾期前一月（即2018年6月）利息诉请；因被告2018年6月足额偿付上月本息后剩余实际未还贷款本金为61996.76元，当月利息应为61996.76×1.55%=960.95元，并非原告所主张1007.44元，故本院仅支持960.95元。关于原告主张的逾期利息、滞纳金及为主张债权而支付的律师费损失问题，本院认为，逾期利息与滞纳金同属对合同违约方的一种惩罚性措施，亦是对合同守约方的一种损失补偿，考虑到本案贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取更严厉的惩罚措施以补偿原告的损失未尝不可，但本院认为，逾期利息与滞纳金及其他损失之和应以不超过年利率24%为限。本案中，原、被告贷款合同约定执行固定月利率1.55%，逾期还款按贷款余额分段收取日滞纳费（约为贷款余额的万分之五），现原告主张被告以剩余未还贷款本金61235.43元为基数，按年率24%的上限支付逾期利息和滞纳金（截至2019年1月10日为7771.03元），本院支持原告该诉请的同时对其主张的律师费损失1400元一并计入该金额，即截至2019年1月10日，被告应支付原告逾期利息、滞纳金及律师费共计7771.03元。因原告2018年7月1日从被告还款账户中扣得利息9.32元，2018年9月28日扣得滞纳金2.84元，该部分金额应予以扣减，故被告实际应向原告支付暂计至2019年1月10日的逾期利息、滞纳金及律师费总额为7771.03-9.32-2.84=7758.87元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中银消费金融有限公司与被告黄建祥于2017年2月17日签订的《新易贷信用贷款额度申请和使用合约》解除；二、被告黄建祥于本判决生效之日起五日内给付原告中银消费金融有限公司借款本金61235.43元，利息960.95元，及逾期利息、滞纳金和律师费（截至2019年1月10日，逾期利息、滞纳金和律师费合计为7758.87元，2019年1月11日起至实际清偿之日止的逾期利息和滞纳金总额，以剩余未还本金61235.43元为基数，按年利率24%计算）；三、驳回原告中银消费金融有限公司其他诉讼请求。案件受理费1685元，保全费720元，由被告黄建祥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长  黄志刚人民陪审员  程园发人民陪审员  江青芳二〇一九年五月二十九日书 记 员  靳晓琳