广东省深圳市罗湖区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0303民初2056号原告：广发银行股份有限公司深圳分行，住所地：深圳市罗湖区深南东路**深圳市百货广场****，组织机构代码：89223085—5。法定代表人：方琦，行长。委托诉讼代理人：梁伟东，广东国晖律师事务所律师，执业证号：14403200510548819。委托诉讼代理人：魏李刚，广东国晖律师事务所实习律师，实习证号：19021705110396。被告：徐连雨，男，汉族，1959年6月27日出生。身份证地址：深圳罗湖区，原告广发银行股份有限公司深圳分行与被告徐连雨信用卡纠纷一案，本案于2019年1月14日立案后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人梁伟东及被告徐连雨均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司深圳分行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告偿还信用卡欠款共计人民币115217.65元（欠款暂计至2018年6月12日，自该日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金、超限费和其他费用等利费仍按《广发银行信用卡客户协议》的约定计算）；2、被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、鉴定费、保全费、送达邮寄费、人口信息查询费、房产信息查询费等原告为实现债权在诉讼活动中产生的所有费用。被告徐连雨答辩称，被告使用广发卡已20多年，一直以来都是准时还款。从2017年3月开始未按时足额还款，原因是被告投资了一个公司，向银行借贷了600多万未能及时偿还，本人的银行账户与公司的账户都被人民法院冻结，所以无法还款，至今都在想办法积极还款。案件相关事实一、2013年3月7日，被告向原告申领广东发展银行信用卡，并接受《广东发展银行信用卡客户协议》及《广发银行信用卡章程》的全部条款和内容，愿意接受上述协议之约束。原告经审批同意给予被告办理信用卡，卡号为62×××06。二、根据上述《广东发展银行信用卡客户协议》：超限费按超限额的5％计收，最低为RMB10/USD1;最高RMB200/USD20；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5％计收，最低RMB20/USD2；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款数额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，并设有最低收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含），按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先未挂账单的欠款冲还。银行在实现债权的过程中发生的所有费用均由客户承担，包括但不限于诉讼费、委托费、律师费等；客户应按银行规定缴交年费，首期年费在新卡启用的当天产生，缴费周期为一年，从客户广发卡账户中扣收且不再退还，在卡片有效期内，每年的年费将定期从前述账户中自动扣收，钛金卡主卡年费为人民币480元、双币金卡主卡年费为人民币260元、双币金卡附属卡年费为人民币130元、双币普通卡主卡年费为人民币90元、双币普通卡附属卡年费为人民币45元、人民币金卡主卡年费为人民币80元、人民币金卡附属卡年费为人民币48元、真情人民币金卡主卡年费为人民币85元、真情人民币金卡附属卡年费为人民币55元、人民币普通卡主卡年费为人民币40元、人民币普通卡附属卡年费为人民币30元、真情人民币普通卡主卡年费为人民币45元、真情人民币普通卡附属卡年费为人民币35元，如客户进行卡类转换，以新卡卡类标准重新收取年费，旧卡已收取的年费不予退还。境内透支取现手续费按境内透支取现金额的一定比例收取；人民币卡为2.5%，最低人民币10元；双币卡为2.5%，最低人民币10元；境内转账手续费按境内转账金额的一定比例收取，对私为转账金额的2.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币10元；溢缴款转账金额的0.5%，人民币卡、双币卡最低为人民币5元、最高为人民币50元；挂失费按挂失次数手续，每次为人民币35元；快递手续费为按业务笔数收取，收费标准为人民币20元；消费分期还款（样样行）分期手续费的基准费率可选分3期、6期、12期、18期、24期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1%；如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳期数的全部手续费；账单分期手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1%，该比例因客户资质不同而异，如选择提前偿还，将一次性扣除剩余未缴纳本金及未付分期还款手续费；透支转账分期还款业务（财智金）分期手续费可选分3期、6期、12期、18期、24期、36期、48期、60期偿还，每账单月为一期，不同期数手续费标准不同，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，手续费率相当于每期0%到1%；该比例因合作方或客户资质不同而异；如选择提前偿还，需偿还未付本金及未付分期还款手续费；瞬时通按月收取，每卡为人民币3元；IC卡工本费按卡收取，每卡按人民币20元收取。原告按照《广东发展银行信用卡客户协议》中关于银行有权对本协议及附件作出修改的约定，于2016年11月1日在官网上公布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，载明：于2017年1月1日起取消信用卡“滞纳金”及“超限费”服务项目，并对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，个人单币卡（含公务卡）RMB20/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB20/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。原告于2017年12月29日在官网上公布了《关于调整信用卡业务违约金收取标准的公告》，载明：违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分的5%收取，如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分的6%收取违约金；客户不存在连续2个月以上未还清每期账单最低还款额的，恢复5%收取违约金。同时违约金最低收取限额为：个人单币卡（含公务卡）RMB30/USD5/HKD40，个人双币卡最低RMB30/USD2，单位卡最低RMB10/USD1,或按协议约定收取。三、截至2018年6月12日，被告申领的信用卡欠款共计115217.65元，其中本金97335.70元、利息4807.27元、违约金2083.43元、其他费用10991.25元。判决理由和结果本院认为，本案为信用卡纠纷。被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《广东发展银行信用卡客户协议》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反我国法律及行政法规的禁止性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告未依约偿还所欠款项，已经构成违约，根据双方合同约定，原告有权要求被告清偿欠款本金及由此而产生的利息、滞纳金。本院对原告的相关诉讼请求予以支持。关于原告主张的利息、违约金以及其他手续费，因为本案信用卡业务中包含了现金分期业务，被告抗辩称利息过高，依据相关法律规定，上述利息、罚息、以及复利合计不能超过年利率24%的标准，对原告过高部分请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告徐连雨应于本判决生效之日起十日内偿还原告广发银行股份有限公司深圳分行欠款本金97335.70元（欠款本金暂计至2018年6月12日）以及利息（其中利息包含违约金和其他手续费；此后按合同约定及中国人民银行规定计至款项付清之日止，上述利息、违约金以及手续费合计不能超过年利率24%的标准）。二、驳回原告广发银行股份有限公司深圳分行的其他诉讼请求。本案受理费人民币2604元，由被告徐连雨负担。上述费用原告已预付，被告应负担之数应于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判长  杜进审判员  高熙审判员  苏轶二〇一九年五月十日书记员  郭丽