广东省韶关市武江区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0203民初652号原告:韶关市区农村信用合作联社武江信用社，住所：韶关市武江区。负责人：侯英华，该信用社主任。委托诉讼代理人：刘善昌，该社职员。委托诉讼代理人：丘成辉，该社职员。被告：刘其恩，男，1979年7月17日出生，汉族，住所：韶关市武江区，现在从化监狱服刑。被告：肖韶英，女，1985年4月2日出生，汉族，住所：韶关市武江区。被告：欧起全，男，1962年3月8日出生，汉族，住所：韶关市武江区，现羁押于韶关市看守所。原告韶关市区农村信用合作联社武江信用社（以下简称武江信用社）与被告刘其恩、肖韶英、欧起全金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月25日立案后，依法适用简易程序进行了审理，原告武江信用社的委托诉讼代理人刘善昌到庭参加了诉讼。被告刘其恩因在从化监狱服刑，本院于2019年4月18日前往从化监狱对刘其恩进行了开庭。被告欧起全因羁押于韶关市看守所，本院于2019年4月23日前往韶关市看守所对欧起全进行了开庭。被告肖韶英经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告武江信用社向本院提出诉讼请求：1、判令三被告连带偿还欠款本金100000元及其利息9120.87元，合计109120.87元（本息暂计至2019年2月20日），并连带偿还按合同约定的逾期还款利率从2019年2月21日起计算利息至贷款还清之日止；2、判令本案诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2016年4月14日，刘其恩向原告申请借款100000元，期限为2年。同日，被告肖韶英、欧起全自愿为被告刘其恩100000元借款承担连带偿还责任。2016年6月1日，被告刘其恩与原告签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：10020169912671641），合同约定，被告刘其恩向原告借款100000元用于消费，借款期限为二年，从2016年6月1日至2018年5月31日。贷款年利率为基准利率×（1+68%），签订合同时的利率为7.98%，自贷款实际发放日开始计息。逾期还款的罚息利率在贷款利率水平上加收50%，被告肖韶英、欧起全在该合同上签字盖章。同日，被告肖韶英、欧起全与原告签订《保证合同》，自愿为被告刘其恩100000元借款承担连带偿还责任，为被告刘其恩与原告签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：10020169912671641）项下的全部债务（包含但不限于全部本金、利息、诉讼费、财产保全费、律师费等费用）在担保责任范围内承担保证责任。《银行卡个人自助循环贷款借款合同》（合同编号：10020169912671641）签订后，原告分别于2016年6月8日、2016年8月8日依约发放了100000元给被告刘其恩。但被告刘其恩从2018年5月20日开始未按约偿付利息，2018年5月31日到期，原告催收被告刘其恩、肖韶英、欧起全。但至今被告仍未归还借款本息。截止至2019年2月20日，被告还欠原告本金100000元及其利息9120.87元。被告刘其恩未按合同约定偿付本息，被告肖韶英、欧起全未按合同约定履行担保义务，已构成违约，为维护原告合法权益，特提起诉讼。被告刘其恩辩称：一、对原告提出的其于2016年6月1日借款100000元是事实，无意见；二、本人因刑事案件于2018年5月11日被武江区人民法院逮捕，现已被判处有期徒刑三年，关押在从化监狱，所以未能按合同要求支付贷款利息和偿还贷款本金。为此对原告表示歉意；三、本人在贷款期间一直履约按期支付贷款利息，此次只因我身负刑事责任而未能履约，并非主观上的恶意欠款，请求原告能谅解；四、自从本人被逮捕及判刑后，我的家庭就失去了重要的经济来源，原来家里的经济收入主要是靠我一人支撑的，现在只能靠妻子的微薄收入来维持家庭的开支。本人的父亲已是八十多岁，母亲七十多岁，没有任何收入，还有二个幼小的孩童需要抚养。另外，我的刑事责任的退款及罚款，暂时已无力一次性偿还100000元贷款及利息；五、请求原告能体谅我的实际情况，给予分期偿还的机会，并能减免我逾期还款的罚息利率在贷款利率水平上加收50%利息，减免我分期还款时的利息，只还本金。现在我的余刑还剩下两年，我会积极改造，争取减刑早日回家，偿还原告的欠款，并保证在我出监一年之内还清原告欠款；六、承担连带责任的担保人肖韶英是我妻子，欧起全也因和我同案，被判了五年有期徒刑，二人均无法履行担保人的义务，此借款只能由一人来偿还。被告肖韶英未作答辩。被告欧起全辩称：对欠款事实和金额均无异议，但对其承担连带清偿责任有异议，被告刘其恩有清偿能力，原告应当先向被告刘其恩主张权利，由被告刘其恩出狱后再偿还。经审理查明：2016年4月14日，被告刘其恩向原告提交《韶关市区农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款申请书》，申请借款10万元。同日，被告肖韶英、欧起全出具担保保证书，承诺为借款人刘其恩的100000元借款本息担保，当借款人无法履行偿还贷款本息义务时，在法律上承担连带责任。2016年6月1日，原告（贷款人）与被告刘其恩（借款人）签订《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》，约定贷款人授予借款人在2016年6月1日至2018年5月31日内使用最高额贷款额度100000元；借款用途为消费；本合同下贷款利率执行固定利率，每笔贷款均执行现行中国人民银行公布的一至三年期的人民币贷款基准利率基础上上浮68%，执行年利率7.98%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日为止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定；按月结息，到期结清贷款本息等内容。被告肖韶英、欧起全在保证人处签名捺印。2016年6月1日，被告肖韶英、欧起全（保证人）与原告（债权人）签订《保证合同》，约定被告肖韶英、欧起全对被告刘其恩的100000元贷款本息承担连带责任保证担保。贷款手续办妥后，被告刘其恩分两笔向原告贷款，但未按合同约定还本付息。截止至2019年2月21日，被告刘其恩尚欠借款本金1000000元，利息9120.87元。原告多次向借款人及担保人催收，但均无果。本院认为，原告与被告刘其恩、肖韶英、欧起全签订的《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》、与被告肖韶英、欧起全签订的《保证合同》，及被告肖韶英、欧起全出具的《担保保证书》，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方均具有法律约束力，各方应全面履行。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告刘其恩在贷款期限内未能按时足额支付贷款利息，贷款到期后又未能偿还贷款本金或支付逾期利息给原告，其行为已构成违约，原告要求借款人刘其恩偿还借款本金100000元及利息9120.87元（暂计至2019年2月20日），有事实和法律依据，本院予以支持。对于从2019年2月21日起的利息，本院确认按《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》约定的逾期罚息标准即年利率7.98×（1+50%）=11.97%计付至贷款还清之日止。关于肖韶英、欧起全的责任问题，被告肖韶英、欧起全出具担保保证书，并在《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》《保证合同》的保证人处上签名，确认对借款人刘其恩的100000元贷款本息提供连带责任保证担保。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，现原告依据合同的约定及法律的规定要求被告肖韶英、欧起全对借款人刘其恩所欠的借款本息承担连带清偿责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告欧起全承担保证责任后，依法可以向被告刘其恩进行追偿。因被告刘其恩与被告肖韶英系夫妻关系，对于被告肖韶英承担保证责任后的追偿权问题，本院不作处理。被告肖韶英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃法律赋予的抗辩权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零三条的规定，判决如下：一、被告刘其恩应于本判决生效之日起十日内向原告韶关市区农村信用合作联社武江信用社偿还借款本金100000元及利息9120.87元（利息已计至2019年2月20日，之后至贷款清偿之日止的利息按年利率11.97%计付）。二、被告肖韶英、欧起全对上述债务承担连带清偿责任。被告欧起全承担连带清偿责任后，有权向被告刘其恩追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1241.21元（已减半收取），由被告刘其恩、肖韶英、欧起全共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  余艺涛二〇一九年五月七日书记员  侯嘉琳