福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0521民初2255号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县。 代表人：庄吓农，该支行行长。 委托诉讼代理人：江灿龙，该支行职员。 委托诉讼代理人：郑秋松，该支行职员。 被告：黄丽英，女，1982年11月9日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：杨水芳，男，1977年12月3日出生，汉族，住福建省政和县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农商行）与被告黄丽英、杨水芳信用卡纠纷一案，本院于2019年3月6日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告惠安农商行的委托诉讼代理人江灿龙到庭参加诉讼。被告黄丽英、杨水芳经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告惠安农商行向本院提出诉讼请求：被告黄丽英、杨水芳共同偿还所欠的信用卡透支本金49304元及自2018年1月21日起至2019年2月21日止的违约金8392.44元、手续费8392.44元，并按《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定自2019年2月21日起至款项实际还清之日止的违约金、手续费。在审理中，原告变更诉讼请求：被告黄丽英、杨水芳共同偿还所欠的信用卡透支本金49304元及自2018年1月21日起至2019年2月21日止的违约金3324.83元、手续费8392.44元，并按《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定自2019年2月21日起至款项实际还清之日止的违约金、手续费。事实和理由：2016年4月15日，被告黄丽英向原告申请办理泉州农商银行“刺桐红”普惠卡1张，经原告审核通过并予以办理。该卡卡号62×××06，开户日期2016年5月9日，有效期限为三年（账户查询月约定产品普惠金融卡3年），信用额度8万元，消费透支年利率14.4%，扣款方式为最小还款额还款。同日，被告杨水芳出具共同还款承诺书，承诺自愿对被告黄丽英的上述债务承担共同还款责任。信用卡发放后，被告黄丽英自2018年1月21日开始逾期，截至2019年2月21日，被告黄丽英拖欠信用卡透支本金49304元及违约金3324.83元、手续费8392.44元。经多次催讨，两被告仍未还款。 被告黄丽英、杨水芳均未作答辩。 经审理查明，原告具有从事金融业务的主体资格。2016年4月15日，被告黄丽英向原告申请办理“刺桐红”普惠卡，原告审核并给予被告办理福万通普惠卡1张（卡号为62×××06），开户日期为2016年5月9日，信用额度8万元，消费透支年利率14.4%。《泉州农商银行“刺桐红”信用卡领用合约》约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。“刺桐红”信用卡的卡片过期自动失效，但持卡人使用“刺桐红”信用卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡机构有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款、手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡机构因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其他费用），均为持卡人承担。《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率万分之五，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。若持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付5%滞纳金，最低5元。本章程由福建省农村信用社联合社制定并负责解释。福建省农村信用社联合社根据业务发展需要，有权依据有关规定对本章程进行修订，在相关营业场所公告，持卡人未提出疑义的，视同接受，无需另行通知。福建省农村信用社联合社于2016年11月11日发布关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，调整《福万通IC贷记卡收费标准》《福万通普惠金融卡收费标准》《福万通公务卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，违约金按最低还款额未偿还部分的5%收取。自2017年1月1日执行。同日，被告杨水芳出具共同还款承诺书1份，承诺其自愿为被告黄丽英向原告申请办理普惠卡，额度10万元的债务承担共同还款责任，共同还款范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金及诉讼费、保全费、执行费、律师费、差旅费等实现债权的费用。发卡后，被告黄丽英于2016年5月30日开户使用，于2018年1月21日起未按约支付透支本息。截至2019年2月21日，被告黄丽英累计拖欠信用卡借款本金49304元及违约金3324.83元、手续费8392.44元。 以上事实，有原告提供的“刺桐红”普惠卡申请表、《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》、《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》、共同还款承诺书、账户余额查询、福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、贷记卡交易明细各1份，以及原告的当庭陈述等证据加以证明。被告黄丽英、杨水芳未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法，内容客观真实，与本案具有关联，本院予以确认。 综上事实，本院认为，原告与被告黄丽英之间的借款合同关系，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。根据信用卡章程、领用合约的约定，被告黄丽英未能依约还款，已构成违约，应承担相应民事责任。原告请求被告黄丽英偿还尚欠的全部借款本金、违约金、手续费，理由和依据充分，应予支持。但因原告要求支付的违约金、手续费持不断增长趋势，故违约金、手续费的总和应以不超过年利率24%为限。被告杨水芳系本案借款合同的共同还款人，故原告请求被告杨水芳对本案借款承担共同偿还责任，理由和依据充分，应予支持。被告黄丽英、杨水芳经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告黄丽英、杨水芳应在本判决生效之日起十五日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡借款本金49304元，并按《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》和《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》的约定计付自2018年1月21日起至款项实际还清之日止的违约金、手续费（违约金、手续费的总和以不超过年利率24%为限）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1326元，减半收取计663元，由被告黄丽英、杨水芳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张达惠 二〇一九年五月二十一日 法官助理邓彩霞 书记员张寅超 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。