重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初8608号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，地址重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：尹利，重庆昆德律师事务所律师。被告：胡志英，女，1979年5月5日出生，汉族，住重庆市忠县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告胡志英金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月3日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人尹利到庭参加了诉讼。被告胡志英经本院传票传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，原告平安银行重庆分行（甲方）基于与被告胡志英（乙方）签订的《个人担保贷款合同》以及被告胡志英出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》等起诉，请求判令：1.被告胡志英立即偿还原告平安银行重庆分行贷款本金424597.1元；2.被告胡志英支付截至2019年3月1日的利息91064.5元、罚息39145.68元、复利25255.49元；并支付自2019年3月2日起至付清时止，以未还本金424597.1元为基数按贷款执行利率上浮50%计收罚息，以未付利息91064.5元为基数按贷款执行利率上浮50%计收复利；3.如被告胡志英不履行上述金钱给付义务，原告平安银行重庆分行有权就其所有的奥迪牌车辆拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权，不足部分由被告胡志英继续清偿；4.被告胡志英承担本案诉讼费9600元。被告胡志英未答辩。本院经审理查明的涉案贷款事实如下：贷款人：平安银行重庆分行。借款人：胡志英。抵押人：胡志英。贷款金额：443500元。贷款用途：购车。贷款期限：36个月，从2017年6月13日至2020年6月13日。贷款执行利率：固定利率，贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%。即年利率18%。逾期罚息标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。复利计收标准：贷款执行利率上浮50%，即年利率27%。《个人担保贷款合同》第46条约定，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额还款。贷款发放情况：2017年6月13日，原告平安银行重庆分行向被告胡志英账号发放贷款443500元。实际还款情况：截至2019年5月21日，被告胡志英尚欠贷款本金424597.1元，利息99541.99元以及按年利率24%计算的罚息和复利46459.8元。提前到期约定：《个人担保贷款合同》第20.2.5条约定，乙方应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息。第29条约定，乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务的构成违约事件，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年5月21日。本院向被告胡志英送达起诉状副本的日期为2019年5月1日。抵押担保情况：被告胡志英以其所有的奥迪牌车辆为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权人为平安银行重庆分行。抵押担保范围为本合同项下乙方所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用及保管抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同约定计算。送达地址约定：《个人担保贷款合同》第34.7条约定，乙方谨此承诺，若发生在变更住所、通讯地址、联系电话及就业状况等事项，保证在有关事项变更后十日内书面通知甲方，若乙方不履行上述通知义务，甲方按照原通讯地址邮寄有关通知、文件的，视为已送达乙方。另查明，被告胡志英向原告平安银行重庆分行提交《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》，确认胡志英银行账户账号为。其后，原告平安银行重庆分行与被告胡志英以电子签章的形式签订电子合同《个人担保贷款合同》，其首页“特别提示”第5条载明：本合同及贷款相关法律文书部分采用电子签名方式签署，请贵公司/阁下提供真实、合法、有效的签字或盖章，并用触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。另查明，中金金融认证中心有限公司（以下简称中金认证中心）是经国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商。2019年3月7日，中金认证中心出具《数字签名验证报告》，证明《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《个人担保贷款合同》中的原始电子文档所使用的数字证书对应的用户名称为胡志英，证件号码为，涉案《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》、《个人担保贷款合同》的纸质件与原始电子文档内容一致。本院认为，被告胡志英出具的《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《客户授权及承诺（申请）书》以及与原告原告平安银行重庆分行与被告胡志英签订的《个人担保贷款合同》，系以电子签章形式订立的电子合同。在合同签署过程中，约定以触控笔在触控屏上签字，该电子签名与亲笔签名具有同等法律效力。被告胡志英以此在上述文件中签字确认，并且涉案贷款443500元亦实际发放到被告胡志英的银行账号中，因此能够确认涉案电子合同的借款人为被告胡志英本人。同时，中金认证中心作为国家工业和信息化部批准的电子认证服务提供商，对该电子合同的内容以及借贷双方数字签名的真实性进行了验证，故本院对案涉《个人担保贷款合同》的真实性予以确认。借贷双方应当按照《个人担保贷款合同》的约定履行义务。原告平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，被告胡志英未按合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告平安银行重庆分行宣布贷款提前到期，要求被告胡志英偿还欠付的本息，并计收相应的罚息和复利，有双方合同约定为据，本院依法予以支持。庭审中，原告平安银行重庆分行确认以起诉的方式宣布贷款提前到期，具体日期为2019年5月21日，对此本院依法予以确认，故其有权自2019年5月22日起对全部未还本金计收罚息。关于罚息和复利的计收标准问题。《个人担保贷款合同》约定的贷款执行利率为年利率18%，该利率标准较高，若罚息利率按合同约定年利率上浮50%确定，则据此计算的罚息和复利的金额过高，对借款人显失公平。因此对于罚息和复利总额的标准，本院依法确定以年利率24%为宜，据此计至2019年5月21日的罚息和复利金额为46459.8元。对于自2019年5月22日起的罚息和复利，本院依法酌定被告胡志英应当支付以未还本金424597.1元为基数按年利率24%计算。被告胡志英以其所有的奥迪牌车辆作为案涉贷款的抵押，并办理了抵押登记，故原告平安银行重庆分行对该车辆在本案债权范围内依法享有优先受偿权。被告胡志英经传票传唤拒不到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡志英在本判决生效之日起十日内向原告平安银行股份有限公司重庆分行支付截至2019年5月21日的贷款本金424597.1元，利息91064.5元以及按年利率24%计算的罚息和复利46459.8元；并支付自2019年5月22日起至本金付清时止，以未还本金424597.1元为基数按年利率24%计收罚息和复利；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告胡志英名下的奥迪牌车辆在本案上述债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9600元，减半收取计4800元，由被告胡志英负担4775元，原告平安银行股份有限公司重庆分行负担25元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 员 周莉红二〇一九年五月二十四日法官助理 李春涛书 记 员 唐均龙