辽宁省沈阳市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）辽01民终7178号上诉人（原审原告）：郭宇。委托诉讼代理人：付瑶，系辽宁浩逸律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司皇姑营销服务部。负责人：王健，系该公司经理。委托诉讼代理人：陈晓阳，女，系该单位员工。上诉人郭宇因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司皇姑营销服务部保险合同纠纷一案，不服沈阳市皇姑区人民法院（2019）辽0105民初1242号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年4月24日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。郭宇上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判或发回重审。事实和理由：2017年8月8日上诉人与被上诉人订立保险合同，这份保险早在之前就申请过，当时让上诉人提供孩子体检手续，所以一直拖到2017年8月份，赶上孩子住院期间审批下了这份合同，应该说只要被上诉人依保险申请程序进行合理审查是不会批准这份保单的，而且当时上诉人孩子正在住院治疗根本没时间顾及保险合同的问题，在上诉人没有签字的情况下保单发到上诉人手里，可申请理赔时确被告知不符合理赔规定，上诉人曾到被上诉人投诉机构进行投诉并要求解除合同，但被上诉人同意解除后退还部分款项。保险公司对于保险合同应有审核机制，下发保险合同证明上诉人符合投保要求，可是被上诉人却拒绝理赔，一审过程中上诉人提出保险合同签字非上诉人本人签写，申请调取上诉人在被上诉人投诉机构投诉的手续，但一审未予调取。中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司皇姑营销服务部答辩称，服从一审判决。郭宇向一审法院起诉请求：1、请求判令解除原告与被告保险合同，退还全部保险费10000元，2、判令被告承担本案的全部诉讼费用。一审法院认定事实：原告作为投保人，在被告处投保主险《智能星17》（保险期间终身），附加长险《智能型重疾17》（保险期间终身）、《无忧豁免C加》、《无忧豁免B加》,附加一年期短险《无忧医疗A》、《无忧意外13》、《智能星定寿》，保险合同编号为P060000012883795，约定保险合同的成立日为2017年8月8日，合同生效日为2017年8月8日12时，被保险人为郭雯丞，生存保险金受益人为郭雯丞，身故保险金受益人为原告，原告向被告交纳首期保险费（年交）共计10000元。电子投保申请确认书、人身保险（个险渠道）投保提示书中保险代理人栏中为赵微签名。在投保书中询问事项栏中，关于投保人告知被保险人是否有投保书中载明的疾病或手术史分栏中，均为“否”。保险期间内，因被保险人郭雯丞出现保险合同中约定的承保责任，原告向被告申请理赔，被告作出理赔决定通知书，通知解除P060000012883795号保险单项下所有保险合同，并通融退还部分保险费，其中主险《智能星17》通融退还人民币3878.97元；附加险《无忧医疗A》通融退还人民币1.00元至主险合同保单价值；附加险《无忧意外13》通融退还人民币0.93元至主险合同保单价值；附加险《无忧豁免C加》通融退还人民币0.39元至主险合同保单价值；附加险《无忧豁免B加》通融退还人民币12.32元至主险合同保单价值。2018年4月20日，被告将理赔决定通知书向赵微寄出。本案庭审过程中，被告提供了被保险人郭雯丞在沈阳市儿童医院、东北国际医院、中国医科大学附属盛京医院等多份病历以证明在原告向被告投保前，被保险人郭雯丞即患有疾病，导致被告作出错误的承保决定。另查，原告与被保险人郭雯丞系父子关系，与赵微系夫妻关系，郭雯丞为原告与赵微的婚生子。原告在投保时赵微为被告保险公司的保险代理人。一审法院认为，关于保险合同效力问题，原告虽提出在没有签字的情况下被告将合同下发到原告手里的主张，但因为原告配偶即原告投保时的代理人赵微为被告单位保险代理人，应该知晓保险合同签订生效的相关程序流程，但原告在收到合同后，没有及时前往被告处主张合同无效，而是在被保险人出院后，前往被告处理赔，在被告告知理赔不能的情况下才要求解除合同的，结合原告收到保单后未提出解除，并前往理赔这一事实，加以原告已经实际支付了保费，本院认定原告通过行为追认了其所述的没有签字的保险合同的效力。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”。“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费”。本案中，原告对于投保时被保险人患病未表示否认，被告以投保人未履行如实告知义务为由根据法律规定享有保险合同的解除权。被告已经作出了解除保险合同的决定，且原告明确表示已经收到解除通知，双方之间的保险合同已经与通知书到达原告处时解除，故本案无需另行判决解除保险合同。关于原告主张的退还保险费问题，原告的妻子赵微作为原告在投保时的保险代理人，应告知原告投保的规程，原告亦实际缴纳保险费，因此不能认定原告因过失或重大过失未履行如实告知义务，故被告可以不退还保险费，鉴于被告在解除保险合同时已经决定通融退还原告保险费3878.97元，本院不持异议。关于附加险部分应退还保费的数额因被告现未确定主险合同保单价值，原告可与被告确定该部分数额后另行向被告主张权利。一审法院依照《中华人民共和国保险法》第十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司皇姑营销服务部于本判决生效之日起十五日内支付原告郭宇保险费3878.97元；二、驳回原告郭宇的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付给原告迟延履行期间的利息。案件受理费50元，减半收取25元，由原告负担。二审期间，双方当事人未提交新证据，本院对一审法院查明的事实予以认定。本院认为，《保险法》第十六条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。根据保险法上述规定，保险公司确应对投保人的投保申请进行审核，其审核的因素之一即为对投保人和被保险人的询问内容，投保人应遵循诚实信用原则如实回答，以便保险公司根据询问的结果做出是否承保的决定，本案中投保人未如实对被保险人的健康状况做出回答导致保险公司承保，故因保险合同订立和解除的后果应由投保人一方承担。至于投保人未履行如实告知义务系因故意还是因重大过失，本院认为，被保险人2016年即曾患病住院但投保人未如实告知，且案涉保险合同的业务员为投保人妻子、被保险人母亲，对被保险人的身体状况应明知，故上诉人要求退还全部保费的请求无法获得支持，一审根据保险公司的意思表示认定退还金额并无不当。综上所述，郭宇的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人郭宇负担。本判决为终审判决。审 判 长  赵 钺审 判 员  乔雪梅审 判 员  林晓楠二〇一九年五月二十四日法官助理  汪 明书 记 员  张淋茜