广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0112民初801号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔，该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：钟金妹，女，汉族，1967年10月30日出生，住广东省四会市，被告：杨其伍，男，汉族，1966年11月8日出生，住广东省四会市，被告：杨志文，男，汉族，1988年7月29日出生，住广东省四会市，被告：翁燕萍，女，汉族，1988年11月4日出生，住广东省四会市，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告钟金妹、杨其伍、杨志文、翁燕萍金融借款合同纠纷一案,本院于2019年1月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的委托诉讼代理人童波到庭参加诉讼，被告钟金妹、杨其伍、杨志文、翁燕萍经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告钟金妹、杨志文签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》；2、判令被告钟金妹、杨其伍、杨志文、翁燕萍立即向原告偿还全部贷款本金及手续费136053.85元及按合同约定计至实际清偿日的利息（截止2019年3月8日利息808.71元，从2019年3月9日起计算至实际清偿之日止,以欠款本金及手续费为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金（从2018年11月12日起至2019年2月12日止为2636.01元，之后按未还款额5%计算还款违约金）；3、判令本案诉讼费由四被告承担。事实和理由：2016年7月18日，被告钟金妹、杨志文与原告签订了两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0899号和2016年JKFQF字0899Y号），向原告贷款17.3万元和4.7万元用于购车和购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等。合同约定：贷款还款期限为60个月，分期手续费为贷款额的17.5%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告钟金妹、杨志文须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告钟金妹、杨志文出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和滞纳金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告钟金妹、杨志文承担。由于签订合同时，被告钟金妹、杨其伍是夫妻关系，被告杨志文、翁燕萍也是夫妻关系，被告杨其伍、翁燕萍对被告钟金妹、杨志文贷款购买涉案车辆是知情且同意的，且涉案车辆也是用于家庭自用。因此，该笔贷款属于被告钟金妹、杨其伍夫妻共同债务，也属于被告杨志文、翁燕萍的夫妻共同债务。然而合同签订后，原告依约向被告钟金妹、杨志文共发放了22万元的贷款，但四被告却没有依约还款。截止2019年1月12日，四被告仍拖欠贷款本息148748.35元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。四被告的违约行为已严重损害到原告的合法权益。故原告提起诉讼，请求法院支持其诉讼请求。被告钟金妹、杨其伍、杨志文、翁燕萍未到庭应诉，亦未提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年7月15日，被告钟金妹（持卡人）与原告（经办行）签订两份《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0899号和编号：2016年JKFQF字0899Y号），被告以其持有卡号为62×××86的中银信用卡分别向原告贷款173000元和47000元用于购买汽车和支付其购买车辆购置税、保险、汽车美容精品等汽车延伸消费的款项。合同均约定：合同项下分期期数为60期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。手续费费率为使用购车分期额度的17.5%，即分别为30275元、8225元。购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》均约定，持卡人出现未按期归还透支本金及手续费即构成本合同项下违约，则经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，解除合同。附件二《中国银行信用卡领用合约》均约定，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以持卡人申请信用卡产品为准，持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，持卡人应按经办行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；持卡人在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，持卡人除按照经办行规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。上述合同签订后，原告按约定向被告钟金妹发放了贷款173000元、47000元。《借款借据》中载明，借款金额分别为173000元和47000元，借款期限为伍年，期数为60期，借款用途均为轻松购车易，手续费率均为17.5%。被告钟金妹、杨志文在借款人处签字确认。根据原告提交的信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告未足额偿还贷款，截至2019年3月8日被告钟金妹拖欠本金及手续费共136053.82元、利息808.71元、还款违约金2636.01元。原告诉至本院后，本院均于2019年1月30日将起诉状及证据副本送达四被告。自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中通知“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息”。被告钟金妹与被告杨其伍于1988年10月25日登记结婚，被告杨其伍在《个人信用信息查询报送授权书》“本人（签名）”处签字；被告杨志文与被告翁燕萍于2010年10月19日登记结婚，被告翁燕萍在《个人信用信息查询报送授权书》“本人（签名）”处签字。原告在庭审称，被告杨其伍、翁燕萍对被告钟金妹、杨志文的贷款是知情的。以上事实有《中银信用卡购车分期付款借款合同》《借款借据》《个人信用信息查询报送授权书》、结婚证复印件、还款流水单和欠款明细表以及当事人当庭陈述所证实，本院予以确认。本院认为，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告钟金妹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，该合同合法有效。双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依合同约定共发放了贷款合计220000元，被告应依约按月还款。现被告未按期足额偿还贷款本金及手续费，构成违约，应承担违约责任。原告主张解除合同、主张偿还所欠的全部借款本金及手续费、按合同约定的日利率万分之五支付利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告杨其伍作为被告钟金妹的配偶，在《个人信用信息查询报送授权书》签名表明知悉涉案贷款，且涉案车辆属于家庭日常生活所需，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”，故被告杨其伍承担共同清偿责任。被告杨志文没有在涉案两份主合同《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0899号和编号：2016年JKFQF字0899Y号）上签名，原告向法院提交《借款借据》、面签环节照片信息表拟证明被告杨志文系涉案借款人，要求其承担共同清偿责任，本院认为，原告没有完成举证责任，面签照片不能证明被告杨志文知悉涉案合同的条款、愿意遵守约定及承担违约责任，且原告发放贷款至被告钟金妹信用卡账户，非被告杨志文信用卡账户，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”，原告的该诉讼请求，本院不予支持。被告翁燕萍作为杨志文的配偶，亦不需要承担共同清偿责任。因自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告钟金妹并没有就持卡人违约逾期未还款是否收取违约金、以及相关收取方式和标准签订书面协议或达成口头协议，原告单方主张合同约定的滞纳金即为还款违约金无依据，本院不予支持。原告主张截至2019年3月8日被告钟金妹、杨其伍所欠本金、手续费、利息的金额，有合同约定的计算标准及信用卡还款流水及欠款明细表为依据，被告钟金妹、杨其伍没有到庭抗辩，故本院对于原告主张的上述各项欠款金额予以采信。被告钟金妹于2019年1月30日收到了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告钟金妹解除合同，故上述合同依法于该日解除。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告钟金妹签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JKFQF字0899号和2016年JKFQF字0899Y号）自2019年1月30日起解除；二、被告钟金妹、杨其伍在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金及手续费136053.82元，并支付利息（截至2019年3月8日利息为808.71元，自2019年3月9日起至还清之日止，以尚欠的本金及手续费为基数，按日利率万分之五计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3275元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担40.2元，由被告钟金妹、杨其伍负担3234.8元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  郝芬梅人民陪审员  王丽红人民陪审员  麦国华二〇一九年五月二十七日法官助理郭一平书记员叶丽仪附一：本判决主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附二：申请执行期限《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。