宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院民 事 判 决 书（2019）宁0104民初2963号原告：宁夏银行股份有限公司利民支行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区利民街**。负责人：贾学武，该支行行长。委托诉讼代理人：李玲，宁夏辅德律师事务所律师。被告：张锦凤，女，1976年10月31日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：原银生，男，1975年4月25日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告：宁夏拓盛信用担保有限公司，住，住所地宁夏回族自治区银川市金凤区北京中路**新新大厦**/div>法定代表人：程鑫，该公司总经理。委托诉讼代理人：韩瑞岭，男，该公司员工。被告：程鑫，男，1973年3月29日出生，汉族，宁夏拓盛信用担保有限公司法定代表人，住宁夏回族自治区银川市金凤区榕安苑**。委托诉讼代理人：韩瑞岭，男，由宁夏拓盛信用担保有限公司推荐。原告宁夏银行股份有限公司利民支行与被告张锦凤、原银生、宁夏拓盛信用担保有限公司（以下简称拓盛担保公司）、程鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2019年2月27日立案后，依法适用简易程序，于2019年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李玲、被告拓盛担保公司及被告程鑫共同委托诉讼代理人韩瑞岭到庭参加诉讼，被告张锦凤、被告原银生经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁夏银行股份有限公司利民支行向本院提出诉讼请求：1.被告张锦凤、原银生共同向原告偿还借款本金600000元、支付利息68222.43元（含罚息、复利，截止2019年1月22日），并按《个人借款合同》约定利率支付利息至实际履行之日；2.被告拓盛担保公司、程鑫对上述债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年1月19日，原告与被告张锦凤、拓盛担保公司、程鑫签订《个人金借款合同》，约定张锦凤向原告借款600000元用于进货，借款期限为12个月，自借款发放之日起计算，初步确定发放日为2017年1月20日，到期日为2018年1月15日止，借款发放日与到期日以借款借据为准；借款月利率为6.1625‰；逾期利率在原借款利率基础上加收50%确定，原告有权对张锦凤应付未付利息计收复利；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；被告拓盛担保公司、程鑫为案涉借款提供连带责任保证担保。同日，原银生作为张锦凤的配偶向原告出具《配偶还款承诺书》，原银生同意以夫妻共同财产履行还款义务。合同签订后，原告于2017年1月20日向被告张锦凤发放贷款600000元。但借款到期后，被告张锦凤未按约还款。张锦凤、原银生未作答辩。拓盛担保公司、程鑫对原告主张的诉讼请求、事实和理由无异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月5日，拓盛担保公司出具《授权委托书》，载明：程鑫系拓盛担保公司的法定代表人，现委托卜炜为代理人，代为签订宁夏银行主办行及协办行办理的由拓盛担保公司提供担保的借款人申请贷款的借款合同、保证合同及担保承诺书等合同、文件；受托人在办理上述委托事项时所签署的相关合同、文件，委托人均予以认可；委托期限自本委托书签署之日起至2019年5月5日止；受托人无转委托权。2016年5月5日，程鑫出具《委托书》，载明：拓盛担保公司为借款人向宁夏银行提供保证担保，委托人自愿为此提供个人保证担保，因委托人事务繁忙，故委托卜炜为代理人，代为签署担保（保证）合同及办理相关事宜；受托人在办理上述委托事项的过程中签署的相关合同、文件、提供的资料、发生的费用、代理行为所产生的法律后果，委托人均予以承认并承担相应的法律责任；委托期限自本委托书签署之日起至2019年5月5日止；受托人无转委托权。上述两份委托书经宁夏回族自治区银川市国立公证处于2016年5月5日公证。张锦凤与原银生系夫妻。2017年1月19日，原告与被告张锦凤、拓盛担保公司、程鑫签订《个人金借款合同》，约定张锦凤向原告借款600000元用于进货，借款期限为12个月，自借款发放之日起计算，初步确定发放日为2017年1月20日，到期日为2018年1月15日止，借款发放日与到期日以借款借据为准；本合同项下借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中，基准利率为放款日与借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮70%，在合同期限内浮动幅度保持不变，月利率为6.1625‰（日利率=月利率/30），合同有效期内利率不变；逾期利率在原借款利率基础上加收50%确定，原告有权依照国家相关规定对被告应付未付利息计收复利；还款方式为按季结息，到期一次性还本，结息日为每季度末月20日；拓盛担保公司、程鑫为张锦凤的上述借款提供连带责任保证担保，担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息等原告实现债权与担保权利而发生的一切费用；保证期间自本合同生效之日起至主借款合同项下债务履行期限届满之日后两年。卜炜作为拓盛担保公司、程鑫的代理人在《个人借款合同》中担保人处签名捺印。2017年1月19日，原银生向原告出具《配偶还款承诺书》，载明原银生妻子张锦凤向原告借款600000元，借款期限为12个月，原银生愿与张锦凤用家庭的共有收入及财产共同履行还款义务，同时对该笔借款承担连带清偿责任，若该笔借款到期不能按约清偿，原告有权处分张锦凤与原银生夫妻共同财产。2017年1月20日，原告向被告张锦凤发放贷款600000元，借款凭证载明的还款日期为2018年1月15日，利率为6.1625‰。原告称张锦凤在2017年9月22日前正常支付利息，自2017年9月23日起未全部支付利息，原告于2017年12月21日扣划14.97元、2018年3月21日扣划14.11元、2018年6月21日扣划14.43元、2018年9月21日扣划0.63元，张锦凤于2018年6月25日支付利息18815元，张锦凤尚欠借款本金600000元。原告主张自2017年9月23日至2019年1月22日的利息为68222.43元。《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。本院认为，原告与张锦凤、拓盛担保公司、程鑫签订的《个人借款合同》属有效合同。原告发放贷款后，张锦凤未按约还款，构成违约，故张锦凤应向原告偿还其尚欠的借款本金600000元。关于原告主张的自2017年9月23日利息，应当在《个人借款合同》约定的基础上，按照《人民币利率管理规定》第二十条第二款的规定分段计算，即借款期内的利息按照合同约定的借款利率计算，对未支付的利息按照合同约定的借款利率计算复利；借款逾期后对借款本金按逾期利率计算罚息，对借期内的利息按逾期利率计算复利：第一，600000元借款本金在2017年9月23日至2017年12月20日的利息为10846元（借款本金600000元×月利率6.1625‰/30×88日），以原告2017年12月21日扣划的14.97元冲抵后，尚欠利息10831.03元；第二，该利息在2017年12月21日至2018年1月15日（借款到期日）期间产生的复利为55.62元（利息10831.03元×月利率6.1625‰/30×25日）；第三，600000元借款本金在2017年12月21日至2018年1月15日的利息为3081.25元（借款本金600000元×月利率6.1625‰/30×25日）；第四，借款本金600000元及借期内的未付利息13912.28元（10831.03元+3081.25元），共计613912.28元在2018年1月16日至2019年1月22日的利息为70179元（613912.28元×月利率6.1625‰/30×1.5×371日），扣减张锦凤在2018年3月21日至2018年9月21日期间的还款共计18844.17元（2018年3月21日的14.11元+2018年6月21日的14.43元+2018年6月25日的18815元+2018年9月21日的0.63元），尚欠逾期利息51334.83元。综上，张锦凤应支付原告借期内的利息13912.28元、复利55.62元、逾期利息（包括复利）51334.83元，张锦凤还应按逾期月利率9.24375‰（借款月利率6.1625‰×1.5）支付613912.28元自2019年1月23日至本判决确定的还款之日的逾期利息。原银生与张锦凤系夫妻，且原银生向原告出具了《配偶还款承诺书》，故原银生应对张锦凤的上述债务承担共同还款责任。拓盛担保公司、程鑫为上述借款提供连带保证责任担保，应对张锦凤、原银生的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向张锦凤、原银生追偿。被告张锦凤、原银生经本院合法传唤，无正当理由未到庭，应视为对其答辩、举证、质证、辩论、陈述等诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：一、被告张锦凤、原银生于本判决生效之日起十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司利民支行借款本金600000元、支付借期内利息13912.28元、复利55.62元、逾期利息51334.83元（截止2019年1月22日），并按逾期月利率9.24375‰支付613912.28元自2019年1月23日至本判决确定的还款之日的利息；二、被告宁夏拓盛信用担保有限公司、程鑫对被告张锦凤、原银生的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向被告张锦凤、原银生追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5341元，由被告张锦凤、原银生、宁夏拓盛信用担保有限公司、程鑫负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 员 任旭昊二〇一九年五月八日法官助理 张 艳书 记 员 徐思雨附：相关法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。按撤诉处理或者缺席判决的，人民法院可以按照当事人自己提供的送达地址将裁判文书送达给未到庭的当事人。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。