福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初1885号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 法定代表人：林建新，该支行行长。 委托诉讼代理人：吴宇光，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：茅盛文，男，1976年3月9日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：余美凤，女，1972年12月3日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称“新度农商行”）与被告茅盛文、余美凤因信用卡纠纷一案，本院于2019年4月9日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人吴宇光到庭参加诉讼，被告茅盛文、余美凤经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：茅盛文、余美凤共同立即归还普惠金融卡透支本金87992.73元，及该款自2018年11月22日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计；违约金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。）事实和理由：2016年8月1日，茅盛文向新度农商行申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定：普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据客户的透支金额按日计收利息、费用。透支利息按年利率14.4%计收。持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元。 合同签订后，茅盛文经新度农商行审批通过，于2016年8月26日收到福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。但茅盛文自2018年11月起截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。余美凤系茅盛文的配偶，本案债务发生在其两人夫妻关系存续期间，且余美凤在《共同债务承诺书》、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，本案债务应属于夫妻共同债务，余美凤应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 茅盛文未作答辩。 余美凤未作答辩。 经审理查明：茅盛文与余美凤系夫妻关系，双方于1998年7月23日办理结婚登记手续。 2016年8月1日，茅盛文向新度农商行提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，知晓该卡无论消费、转账与取现均无免息期，愿意遵守《领用合约》、《章程》的各项规则。《领用合约》及《章程》主要约定：透支利息按年利率14.4%计收。茅盛文未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用新度农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付违约金，最低5元。同日，余美凤作为茅盛文的配偶，在该申请表上签字，并签写《共同债务承诺书》1份，确认对茅盛文使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 合同签订后，茅盛文经新度农商行审批通过，于2016年8月26日收到福万通普惠金融卡（卡号：62×××09）一张，授信额度为50000元，授信期限3年。后茅盛文持该卡进行透支消费、借现金，但自2018年11月22日开始进入逾期还款，现茅盛文尚欠透支本金87992.73元，及按约定计算的利息、违约金，其中一笔于2018年12月21日因腾讯视频VIP微信业务自动扣款消费的15元不予计算利息、违约金。经新度农商行多次催讨，茅盛文均无还款意愿，致讼。 本院认为，茅盛文在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向新度农商行申请办理普惠金融卡。新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，茅盛文使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现茅盛文尚欠新度农商行透支本金87992.73元，有新度农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。透支利息、违约金的基数应按87992.73元-15元=87977.73元计算；因双方有明确约定，透支利息按日利率0.04%计予以调整为按年利率14.4%计，新度农商行诉讼请求茅盛文归还以87992.73元为基数自2018年11月22日起按日利率0.04%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元的合理部分，予以支持；不合理部分，予以驳回。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。余美凤系茅盛文的配偶，在《普惠金融卡申请表》、《“普惠金融·惠民卡（惠商卡）”共同债务承诺书》上签字，对茅盛文办理、使用信用卡知晓且未提出异议，涉案债务应认定为夫妻共同债务，故新度农商行诉讼请求余美凤对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，有事实和法律依据，本院予以支持。茅盛文、余美凤经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、茅盛文、余美凤应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行福万通普惠金融卡透支本金87992.73元，及以87977.73元为基数自2018年11月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息；按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2148元，减半收取计1074元，由茅盛文、余美凤负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年五月二十四日 书记员  俞雅莹 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。