湖南省长沙市开福区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）湘0105民初2857号 原告：中信银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市开福区湘江北路三段**北辰时代广场**。 负责人：王顺清，行长。 委托诉讼代理人：齐福台，湖南淡远律师事务所律师。 委托诉讼代理人：厉平春，湖南淡远律师事务所律师。 被告：伍佳，男，1984年8月22日出生，汉族，住湖南省长沙市天心区。 被告：甘露，女，1984年12月11日出生，汉族，住湖南省汨罗市。 原告中信银行股份有限公司长沙分行诉被告伍佳、甘露金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司长沙分行的委托诉讼代理人厉平春、被告甘露到庭参加了诉讼，被告伍佳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告中信银行股份有限公司长沙分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《中信银行个人借款合同》中未履行部分的借贷关系，未到期的贷款本金提前到期；2、被告立即偿还原告未到期借款本金人民币373,259.93元、逾期本金31,543.08元、逾期利息13,126.85元、罚息1,000.43元，本息合计人民币418,930.29元（利息及罚息暂计至2019年3月1日，此后的利息及罚息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、被告承担原告为实现上述债权所支付的按欠款5%计提的律师费人民币20,946元；4、原告对被告提供抵押的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802的房产在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告承担本案的全部诉讼费及其他费用。事实与理由：2014年12月23日，原告与被告伍佳、甘露签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定，原告向被告伍佳、甘露提供总额为人民币62万元的综合授信额度，授信期限自2014年12月23日起至2025年1月23日止，在合同约定的授信期限内原告与被告伍佳、甘露所签署的形成债权债务关系的一系列借款合同为最高额抵押担保的主合同。被告伍佳、甘露以登记在其名下的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802的房产为授信额度项下贷款提供最高额抵押担保，最高额抵押担保的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。同日，原告与被告伍佳签订《中信银行个人借款合同》，合同约定：原告向被告伍佳、甘露提供专项支付综合消费贷款人民币62万元，还款日为每月21日，还款总期数为120期，还款方式采取按月等额本金还款法。且合同约定借款人应按合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意笔贷款的任意一期本息及相关费用，借款人不履行或不完全履行合同约定的义务的即为违约，贷款人有权按中国人民银行的规定和借款合同约定计收罚息和复利，宣布合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用，且贷款人有权行使法律法规等规定的其他权和救济措施。贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由借款人负担。合同签订且双方办理了抵押登记手续后，原告依约划款人民币62万元给被告伍佳、甘露，被告伍佳、甘露将其所有的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802的房产作为其偿还上述全部借款本息及实现债权费用的担保。但被告未履行合同约定按时偿付贷款本息，截至2019年3月1日，已连续拖欠原告贷款本息6期。鉴于被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，特诉诸法院，望判如所请。 被告伍佳经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。 被告甘露辩称，本案的开庭存在法律程序问题。开福区人民法院于3月19日对被告伍佳及被告甘露分别出具了传票（案号为［2019］湘01**民初2857号）、应诉通知书、举证通知书、证据等相关的法律文书，并以EMS快递形式（快递号：1076657237992）邮寄至长沙市雨花区曲塘路融科东南海XH4-2802，于3月21日送达。由于被告甘露当时在外不在家，因此由本人母亲谢亚辉以本人名字代为签收。被告甘露4月中旬回家看到本案法律文书及资料后，发现本案被告伍佳的法律文书相关资料也随同一并都邮寄给被告甘露。被告甘露于2016年6月3日已与被告伍佳解除婚姻关系，办理了离婚手续；离婚后与其无任何联络，并在法院邮寄法律文书之前已在电话中明确告知法院工作人员此情况。4月17日被告甘露立即与法院相关工作人员进行了联系沟通，并于当天将应送达给伍佳本人的相关法律文书以及离婚证明材料一并通过顺丰快递邮寄退回至开福区人民法院。被告甘露看到快递签收后，于4月18日以电话方式联系工作人员，确认法院已收到退回的资料。鉴于上述情形，请求法院对本案按照送达程序将传票及相关法律文书，送达被告伍佳本人，并延期开庭。被告伍佳与原告中信银行签订《个人借款合同》和《房产抵押综合授信及最高额抵押合同》是不合法和无效的，是被告伍佳在贷款过程中并未如实告知被告甘露贷款资金使用用途，欺骗了被告甘露，且办理贷款流程及所有手续都是被告伍佳一人办理，被告甘露仅配合到银行，在相关合同上进行了签字，其他确实一概不知情。而真实情况是该案贷款资金62万元被告伍佳全部用于了非法赌博和偿还非法赌博借款的行为。按照银监会的相关要求，银行有责任要对贷款人申请贷款资金的使用用途情况进行审核，调查借款人的贷款用途情况，是否合法，是否属实。在本案中，由于被答辩人中信银行在贷款流程中的审查和操作存在问题（如：证据材料中《个人借款凭证（借据）》上的“借款人签章”都并非被告甘露本人签字），未对贷款资金使用用途进行风险控制，导致本案主合同和借款抵押存在无效和不合法。 经审理查明，2016年11月24日，原告与被告伍佳签订了《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，合同约定，原告向被告伍佳提供总额为62万元的综合授信额度，授信期限从2014年12月23日到2025年1月23日止，被告伍佳以其与被告甘露共有的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802号房屋作为抵押，被告甘露作为抵押物共有人在合同上进行了签字确认。同日，原告与被告伍佳、甘露签订了《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》，合同约定被告伍佳向原告贷款62万元，被告甘露为共同借款人，共同借款人承担偿还本合同项下贷款本息和费用的连带责任；借款期限从2014年12月23日到2025年1月23日止；借款利率为7.995%，还款方式为按月等额本金还款法。若被告伍佳未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，原告有权按逾期罚息利率计收罚息和复利，宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，按担保合同或担保条款的约定处分抵押财产或质押财产，清偿贷款本息；被告伍佳、甘露自愿将共有的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802号房屋为贷款提供抵押担保，并办理了他项权登记，抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权、担保权利的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、执行费等）和其他所有应付的费用。合同第21.5条约定，本合同项下的通知、要求、本合同所涉债务催收、诉讼（仲裁）的法律文书或其他通信可交付或发送至本合同首部所约定的地址或联系方式。合同第一页，被告伍佳、甘露签写的地址均为湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802号房屋。上述合同签订后，原告按合同约定发放了62万元贷款，被告伍佳、甘露在借款后未按合同约定按时还款，截至2019年4月15日，被告伍佳、甘露拖欠原告逾期本金36,800.26元，未到期本金368,002.75元，逾期利息14,447.78元、罚息1106.98、复利464.83元。原告中信银行股份有限公司长沙分行为支持其律师服务费的主张，向本院提交了其与湖南淡远律师事务所签订的《个人类不良贷款司法催收合作协议》及律师代理费20,946元的发票予以证明。 上述事实，有《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》、个人借款凭证、个人贷款逾期欠款说明、他项权证、《个人类不良贷款司法催收合作协议》及律师费发票等证据在卷佐证。 本院认为，一、原告与被告伍佳、甘露签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定的内容未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应按合同约定履行。原告已按合同约定将贷款发放给被告伍佳，被告伍佳未按合同约定按时归还贷款，原告有权根据合同的约定宣布贷款提前到期，故本院对原告要求被告伍佳归还贷款本息的诉讼请求予以支持；二、根据双方合同约定，被告伍佳违约，原告中信银行股份有限公司长沙分行为实现债权的所有费用均由被告伍佳承担（含诉讼费、律师费等），本案原告中信银行股份有限公司长沙分行因实现债权发生律师费20,946元，符合《湖南省律师服务收费标准》，本院予以支持；三、被告甘露自愿作为共同借款人承担连带偿还责任，故被告甘露对上述借款本息及律师费承担连带清偿责任；四、原告与被告伍佳、甘露约定，由被告伍佳、甘露共有的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802号房产作为抵押，为《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》中约定的贷款本息及相关费用提供担保，且已办理了抵押登记，故本院确认原告对被告提供的该抵押房产在合同约定的范围内享有优先受偿权；五、被告伍佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。 据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条之规定，判决如下： 一、被告伍佳在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金404,803.01元（含逾期本金），并支付到实际归还之日止的利息及罚息（截止到2019年4月15日的逾期利息为14,447.78元、罚息（含复利）1,571.81元，2019年4月15日至借款实际归还之日的利息、罚息比照双方签订的《中信银行个人借款合同（消费信贷业务专用）》约定计算）； 二、被告伍佳在本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司长沙分行支付实现债权的费用20,946元； 三、被告甘露对上述借款本息及实现债权的费用承担连带清偿责任； 四、原告中信银行股份有限公司长沙分行对被告伍佳、甘露共有的位于湖南省长沙市香樟路469号融科东南海小区XH4栋2802号房产享有优先受偿权； 五、驳回原告中信银行股份有限公司长沙分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费7,898元，因适用简易程序减半收取3,949元，由被告伍佳、甘露共同承担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。 审 判 员  蔡瑜平 二〇一九年五月二十日 代理书记员  王 瑾 附：相关法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。 当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。 宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。