湖北省荆州市荆州区人民法院民 事 判 决 书（2019）鄂1003民初501号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，该公司董事长。委托诉讼代理人：肖献忠，湖北荆楚律师事务所律师。被告：郑家松，男，1968年2月29日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。被告：刘文兰，女，1978年3月17日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区。原告中银消费金融有限公司与被告郑家松、刘文兰金融借款合同纠纷一案，本院于2019年3月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人肖献忠到庭参加诉讼，被告郑家松、刘文兰未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求被告向原告偿还贷款本金61262.53元、利息4562.35元、滞纳费4889.48元，合计70714.36元（利息、滞纳费暂计算至2018年6月27日，此后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；2、被告承担原告为实现债权而支付的费用2121元；3、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年6月14日，原告与被告郑家松签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告郑家松提供贷款。贷款金额为106000元，贷款用途为家装，贷款固定月利率为1.55%。合约第八条约定的还款方式为月结还款方式。月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。上述合同签订后，原告已依约向被告发放贷款。但被告自2017年12月1日起开始出现逾期，未按约定向原告偿还款项。根据合约第十条，若被告郑家松未按期归还贷款本息，则视为被告违约。原告有权要求被告提前结清贷款。截至2018年6月27日。被告尚欠贷款本金61262.53元、利息4562.35元、滞纳费4889.48元，合计70714.36元。被告刘文兰与郑家松系夫妻关系，被告刘文兰就贷款合同项下债务承担共同清偿责任。被告郑家松未向本院提交答辩意见。被告刘文兰未向本院提交答辩意见。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：证据一、原告营业执照、金融许可证及被告的户籍复印件；证据二、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》；证据三、《“新易贷-信用贷”告客户书》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；证据四、二被告的结婚证及《共同还款承诺书》；证据五、欠款清单。对原告提交的证据，本院经审查，证据的形式、内容合法，本院依法予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告中银消费金融有限公司是持有金融许可证的非银行金融机构。2016年6月13日，被告郑家松向原告递交了《【新易贷】信用贷款额度申请表》向原告申请130000元额度人民币贷款，并由其妻子被告刘文兰向原告出具了一份《共同还款承诺书》，承诺：因借款人郑家松消费需求向原告申请“新易贷-信用贷款”，并签署《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，同意与借款人共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。2016年6月14日，被告郑家松填写《【新易贷】现金贷款申请表》向原告申请贷款，原告为甲方（贷款人）与乙方被告郑家松（借款人）签订了编号为2016年消借第0613005495号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：甲方同意向乙方提供贷款额度106000元；贷款用途为家装；甲方将贷款划入乙方提供的户名为郑家松，账号62×××30个人银行结算账户；乙方的贷款使用期限自动用贷款之日起36个月；贷款执行固定月利率1.55%，甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；甲方有权收取信用贷款相关授信管理服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等，逾期付款滞纳费按日收取，其中0元-10000元每日滞纳费5元，10000元-20000元每日滞纳费10元，20000元-30000元每日滞纳费15元。90000元-100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期4日以上从逾期首日计收；乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，提前预约还款方式由乙方电话预约提前还款；乙方未按期足额归还贷款本息或出现合同规定的违约事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约，甲方有权分别或同时采取降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，要求乙方赔偿违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费。）相关费用损失；甲乙双方在履行合约时发生争议，协商不成，双方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖；合同签订地为湖北省荆州市江津西路441号中国银行古城支行二楼；一旦因合同发生任何纠纷而诉诸法院，列明的送达地址将作为各自的司法送达地址，如一方提供的送达地址不确切或不及时告知变更后的送达地址，导致诉讼文书无法送达或未及时送达，该方应自行承担由此可能产生的法律后果，受诉法院将诉讼文书邮寄至以下地址即视为有效送达。2016年6月15日,原告按合约的约定向被告郑家松卡号为62×××30中国银行借记卡中转入106000元。借款后原告按合约约定分期自该账户扣收借款本息：2016年8月1日扣收7.86元（利息），2016年8月4日扣收4720.59元（本金2189.51元、利息2531.08元），2016年9月1日扣收0.41元（利息），2016年9月2日扣收3863.72元（本金2220.87元、利息1642.85元），2016年10月1日扣收1.96元（利息），2016年10月1日扣收3862.17元（本金2309.90元、利息1552.27元），2016年11月1日扣收2.95元（利息），2016年11月6日扣收4161.18元（本金2295.84元、利息1565.34元、滞纳费300元），2016年12月1日扣收16.31元（利息），2016年12月7日扣收98元（滞纳费），2016年12月9日扣收3860元（本金2375.68元、利息1472.14元、滞纳费12.18元），2017年1月1日扣收3.08元（利息），2017年1月2日扣收46.02元（利息），2017年1月4日扣收3815.03元（本金2359.94元、利息1455.09元），2017年2月1日扣收3864.13元（本金2403.22元、利息1460.91元），2017年3月1日扣收1009.95元（利息），2017年3月8日扣收3070元（本金2438.11元、利息271.89元，滞纳费360元），2017年3月10日扣收234.18元（本金144.18元、滞纳费90元），2017年4月1日扣收108.03元（利息），2017年5月7日扣收93.29元（滞纳费），2017年5月9日扣收9236.94元（本金5006.28元、利息2613.95元，滞纳费1616.71元），2017年6月1日扣收21.73元（利息），2017年6月2日扣收3842.40元（本金2544.21元、利息1298.19元），2017年7月1日扣收4.24元（利息），2017年7月5日扣收200元（利息），2017年7月6日扣收0.30元（滞纳费），2017年7月17日扣收468.78元（滞纳费），2017年7月20日扣收317元（滞纳费），2017年7月23日扣收7.71元（滞纳费），2017年7月24日扣收48.33元（滞纳费），2017年7月25日扣收3817.77元（本金2644.23元、利息1015.66元，滞纳费157.88元），2017年8月1日扣收1893.70元（本金643.93元、利息1249.77元），2017年8月3日扣收99.23元（本金），2017年8月4日扣收94.01元（本金），2017年8月6日扣收1777.19元（本金），2017年9月1日扣收14.03元（利息），2017年9月12日扣收4290.10元（本金2683.22元、利息1166.88元，滞纳费440元），2017年10月1日扣收164.49元（利息），2017年10月20日扣收4459.64元（本金2751.96元、利息947.68元，滞纳费760元），2017年11月1日扣收491.42元（利息），2017年11月11日扣收583.09元（利息198.09元，滞纳费385元），2017年11月13日扣收15.78元（滞纳费），2017年11月14日扣收3228.84元（本金2747.26元、利息427.36元，滞纳费54.22元），2017年12月1日扣收1.98元（利息），2017年12月10日扣收57.22元（滞纳费），2017年12月12日扣收0.01元（滞纳费），2017年12月21日扣收0.46元（滞纳费），2018年2月1日扣收10000元（本金4764.63元、利息3123.06元，滞纳费2112.31元），2018年2月7日扣收91.10元（滞纳费），2018年2月17日扣收92.10元（滞纳费），2018年2月27日扣收72.32元（滞纳费），2018年3月2日扣收190.20元（本金），2018年3月15日扣收2.92元（本金），2018年3月21日扣收0.40元（本金），2018年4月2日扣收43.54元（本金），2018年4月9日扣收7.01元（本金）。本院认为，原告与被告郑家松签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》是双方在平等自愿基础上签订的，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人均应当按照合同的约定履行义务。原告于2016年6月15日向被告郑家松发放贷款106000元履行了合同义务，被告郑家松应当按约分期偿还原告贷款本息。被告郑家松在使用贷款过程中出现逾期归还的情况下，原告宣布剩余未归还贷款提前到期并要求被告偿还借款本金、利息及违约滞纳费的请求本院依法予以支持。合约中即约定了贷款月利率1.55%又约定了滞纳费的收取标准，在贷款逾期未归还情况下，随着逾期时间的延迟，合计金额超过了法律对民间借贷利率的限制性规定。虽然中国人民银行全面开放了对金融机构贷款利率的管制，实行市场利率，但金融机构在从事借贷等民事活动中，应不得损害社会公共利益，扰乱社会经济秩序，因此金融机构的贷款利率不应当高于民间借贷利率。参照《最高人民法院关于人民法院审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方已支付的利息超过年利率36%的部分无效，未支付的逾期利息及违约金总计超过年利率24%的部分人民法院不予支持。故对被告郑家松已经支付的利息及违约滞纳费之和未超过年利率36%的依法不予返还，对原告主张尚未支付的利息及违约滞纳费之和超过年利率24%的部分本院不予支持。原告主张为实现债权而支付的费用2121元因未提交证据本院不予支持。在二被告夫妻关系存续期间，被告郑家松向原告申请家庭装修贷款，被告刘文兰在同时向原告出具《共同还款承诺书》，同意与被告郑家松共同承担还款义务，案涉贷款是二被告共同意思表示所负债务，应当认定为夫妻共同债务，由二被告共同偿还。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告郑家松、刘文兰于本判决生效后十日内共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金61262.53元、2018年2月1日前的利息865.84元、2018年2月1日起至借款全部清偿之日止以本金61262.53元为基数按年利率24%计算的利息及滞纳费。二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍给付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1620元减半计收810元，诉前财产保全费727元，由原告负担27元，被告郑家松、刘文兰共同负担1510元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员  张艳丽二〇一九年五月十三日法官助理吕婷婷书记员齐宇