福建省上杭县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0823民初154号 原告：福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行，统一社会信用代码：91350823084309530H，住所地：上杭县古田镇古田路**店。 负责人：王文峰，职务：行长。 委托诉讼代理人：兰敏清，该行职工。 被告：顾宗泉男，1987年9月15日出生，汉族，农民，住上杭县。 被告：廖玲女，1992年8月27日出生，汉族，住上杭县。 被告：陈积攀男，1987年9月10日出生，汉族，住上杭县。 被告：顾宗华男，1989年3月12日出生，汉族，住上杭县。 被告：顾宗林男，1989年11月26日出生，汉族，住上杭县。 被告：顾礼鑫男，1986年3月26日出生，汉族，住上杭县。 原告福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行(以下简称“龙岩农商行古田支行”)与被告顾宗泉、廖玲、陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫信用卡纠纷一案，本院于2019年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告龙岩农商行古田支行的委托诉讼代理人兰敏清、被告陈积攀、顾宗华到庭参加诉讼，被告顾宗泉、廖玲、顾宗林、顾礼鑫经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 龙岩农商行古田支行向本院提出诉讼请求：1.判令顾宗泉、廖玲偿还截至2019年4月22日结欠的福万通普惠金融卡透支本金、利息、违约金合计106743.04元（其中：透支本金99971.59元、利息5910.81元、违约金860.64元），并支付自2019年4月22日起至款清日止以本金99971.59元，按日利率万分之三点二五计算的透支利息，以及自2019年4月22日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算违约金；2.判令陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫对上述款项承担连带清偿责任；3.判令顾宗泉、廖玲、陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫承担本案案件受理费、律师费、诉前保全费等诉讼相关费用。事实与理由：2018年3月6日，顾宗泉填写了福万通普惠金融贷记卡申请表向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡,额度为10万元，并与龙岩农商行古田支行签订了《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融隐形卡领用合约》与《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》，廖玲作为顾宗泉配偶，应当承当连带清偿责任。陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫自愿为顾宗泉“福万通贷普惠金融卡”项下账务提供连带保证责任，并签署了《最高额保证合同》。2018年3月26日，龙岩农商行古田支行经审批同意向顾宗泉发放福万通普惠金融卡隐形卡，额度拾万元整（卡号：62×××08），有效期三年。前述《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社、农商银行普惠金融隐形卡领用合约》与《福建农村信用社农商银行最高额保证合同》主要约定如下：（1）龙岩农商行古田支行同意向顾宗泉发放普惠金融隐形卡，额度拾万元整;（2）按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月21日;（3）若顾宗泉未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则顾宗泉需按月按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元;（4）陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫愿为顾宗泉办理的福万通普惠金融隐形卡项下债务提供连带保证责任，保证范围为主合同项下（即《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡领用合约》）的主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年;（5）其他一些约定。自2018年11月22日起，顾宗泉未按期还款,经龙岩农商行古田支行多次催收，顾宗泉仍未按时还款，截止2019年4月22日，顾宗泉尚欠龙岩农商行古田支行透支本金99971.59元、利息5910.81元、违约金860.64元，以上款项合计106743.04元。 经龙岩农商行古田支行多次催收，顾宗泉、廖玲未归还全部本金和利息，陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫也未承担连带保证责任，龙岩农商行古田支行因此诉至法院。 陈积攀辩称，其是为顾宗泉在龙岩农商行古田支行办理的普惠金融隐形卡提供了连带责任保证，但顾宗泉现欠银行的本金、利息及违约金的具体数额其不清楚。 顾宗华辩称，其为顾宗泉在龙岩农商行古田支行办理的普惠金融隐形卡提供了连带责任保证，但其不知道顾宗泉办理的普惠金融隐形卡的授信额度是多少，也不清楚顾宗泉现在欠银行多少本金、利息和违约金。 顾宗泉、廖玲、顾宗林、顾礼鑫在本院送达起诉状、应诉通知书、举证通知书等法律文书后，未作答辩，对龙岩农商行古田支行提出的诉讼请求和提供的证据材料未提出异议。 本院经审理认定事实如下，廖玲与顾宗泉是夫妻。2018年3月6日，顾宗泉向龙岩农商行古田支行申请办理福万通普惠金融贷记卡，申请额度为10万元，廖玲作为其配偶在《福万通普惠金融贷记卡领用合约》上签字，合约注明廖玲知悉并愿意共同承担因顾宗泉使用普惠卡而发生的全部债务。2018年3月6日，顾宗泉、廖玲、陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫与龙岩农商行古田支行签订《普惠金融隐形卡领用合约》、《最高额保证合同》，双方约定龙岩农商行古田支行同意向顾宗泉发放普惠金融隐形卡，额度10万元，贷记卡按月结息，透支利率为日万分之三点二五，结息日为每月21日。若顾宗泉未能在每月到期还款日之前偿还最低还款额，则顾宗泉需每月按最低还款额未付部分的百分之五支付违约金，违约金最低5元。顾宗泉超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或龙岩农商行古田支行认为顾宗泉资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响龙岩农商行古田支行债权实现的，龙岩农商行古田支行有权依法向顾宗泉催收并停止顾宗泉使用卡片，同时有权要求顾宗泉全额偿还所欠款项。龙岩农商行古田支行因向顾宗泉催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及为实现债权产生的其他费用），均为顾宗泉承担。陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫自愿为顾宗泉从2018年3月26日起至2021年3月25日止与龙岩农商行古田支行办理约定的各类业务形成的债权提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证。保证范围为主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证人担保的最高额债权金额为本金10万元及基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用，具体金额在清偿时确定。保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起两年。若债务人或保证人违反主合同及本合同约定，债权人有权宣布债权确定期间提前届满。同日，龙岩农商行古田支行向顾宗泉发放福万通普惠金融隐形卡，额度10万元整，卡号62×××08，有效期三年。2018年11月22日起，顾宗泉未按期支付透支利息及违约金，截止2019年4月22日，顾宗泉尚欠龙岩农商行古田支行透支本金99971.59元、利息5910.81元、违约金860.64元，以上款项合计106743.04元。经龙岩农商行古田支行多次催收，顾宗泉、廖玲仍未归还，陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫也未承担保证责任，龙岩农商行古田支行诉至本院。 上述事实，有龙岩农商行古田支行提供的《福万通普惠金融贷记卡申请表》、《普惠金融隐形卡领用合约》、《最高额保证合同》、交易明细查询、账户余额查询及当事人的陈述等证据为证，足以证实。 本院认为，龙岩农商行古田支行与顾宗泉、廖玲签订的《福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《普惠金融隐形卡领用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。顾宗泉向龙岩农商行古田支行办理了授信额度为10万元的普惠金融隐形卡，双方之间建立借款合同关系。双方约定顾宗泉超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用的），或龙岩农商行古田支行认为顾宗泉资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响龙岩农商行古田支行债权实现的，龙岩农商行古田支行有权依法向顾宗泉催收并停止顾宗泉使用卡片，同时有权要求顾宗泉全额偿还所欠款项。2018年11月22日起，顾宗泉未按期支付利息及违约金，截止至2019年4月22日，顾宗泉欠龙岩农商行古田支行透支本金99971.59元、利息5910.81元、违约金860.64元，以上款项合计106743.04元，龙岩农商行古田支行诉请要求顾宗泉归还上述款项，具有事实和法律依据，本院予以支持。双方同时对透支利息及滞纳金进行了约定，即若顾宗泉未能在每月到期还款日前偿还最低还款额，其除应支付按日利率万分之三点二五计算的透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金。2017年1月1日，中国人民银行规定滞纳金改为收取违约金。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”对于龙岩农商行古田支行要求顾宗泉支付从2019年4月22日起至款清日止以本金99971.59元按日利率万分之三点二五计算的透支利息及从2019年4月22日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金，因结欠利息5910.81元、违约金860.64元已计算到2019年4月22日，所以利息及违约金的起算点应为2019年4月23日，若其主张的透支利息和违约金两项之和未超过年利率24%的，应按领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超过年利率24%的，则透支利息和违约金两项之和应以年利率24%计算。 廖玲自愿在领用合约上作为顾宗泉的配偶签字，并注明其知悉并愿意共同承担因顾宗泉使用普惠卡而发生的全部债务，该约定合法有效，廖玲应对顾宗泉使用普惠金融隐形卡所欠的本金、利息及违约金承担共同偿还责任。 陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫自愿为顾宗泉提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，因顾宗泉未按约定按期支付透支利息及违约金，龙岩农商行古田支行有权宣布债权确定期间提前届满，因此，龙岩农商行古田支行要求陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫对顾宗泉的上述债务承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫承担保证责任后，有权向顾宗泉追偿。 顾宗泉、廖玲、顾宗林、顾礼鑫经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条，参照适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、顾宗泉、廖玲应在本判决生效后十日内归还福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行普惠金融隐形卡透支所产生的本金99971.59元以及截至2019年4月22日结欠利息5910.81元、违约金860.64元，并支付以透支本金99971.59元为基数从2019年4月23日起至款清之日止按日利率万分之三点二五计算的透支利息和从2019年4月23日起至款清之日止按每月最低还款额未还金额的5%逐月计算的违约金。（如透支利息和违约金两项之和未超出年利率24%的，以领用合约的约定计算透支利息和违约金；如透支利息和违约金两项之和超出年利率24%的，以年利率24%进行计算）； 二、陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫对顾宗泉的上述债务承担连带清偿责任，陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫承担保证责任后，有权向顾宗泉追偿。 三、驳回福建龙岩农村商业银行股份有限公司古田支行其余诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2435元，适用简易程序减半收取1218元，由顾宗泉、廖玲、陈积攀、顾宗华、顾宗林、顾礼鑫负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审 判 员  李其基 二〇一九年五月三十日 法官助理罗文英 代理书记员  巫航燕 附:本案适用的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十七条保证人依照本法第十四条规定就连续发生的债权作保证，未约定保证期间的，保证人可以随时书面通知债权人终止保证合同，但保证人对于通知到债权人前所发生的债权，承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。