太原市小店区人民法院   民事判决书   （2019）晋0105民初3817号   原告：孙敏，女，1978年5月23日出生，汉族，住北京市朝阳区。   委托代理人：马军付，山西国晋律师事务所律师。   被告：李晋，男，1982年5月30日出生，汉族，住山西省清徐县。   原告孙敏与被告李晋借款合同纠纷一案，本院于2019年4月26日受理后，依法由审判员王学会适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙敏的委托代理人马军付到庭参加了诉讼，被告李晋经本院邮寄送达开庭传票等应诉手续拒收后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告孙敏向本院提出诉讼请求：1、请求判决被告向原告返还借款本金33648.43元,自2015年1月15日起至实际支付之日按照年利率24%标准支付该笔借款本金的利息(利息、罚息、违约金等统称为利息)。2、请求判决被告支付原告现已支出的律师费2000元(以后再发生律师费时原告可另行主张)。3、请求判决被告承担本案的全部诉讼费。   事实与理由：2014年7月14日，被告因个人消费需要与原告签署了《借款协议》,原告出借给被告(即借款人)41441.89元,还款期限为2014年8月15日至2016年7月15日,应分24期归还借款,每期还款额为1964元;借款人未按《借款协议》偿还本金、利息、各项费用时,应支付罚息(以应偿还本金与利息款额为基数,每日0.05%)、逾期违约金(以应偿还本金与利息款额为基数,每月10%),且罚息、逾期违约金均是每月单独计算,借款人当月不能结清的欠款,均计入下月应偿还款额;原告应代借款人将因此次借款发生的咨询费、审核费、服务费直接支付给相关单位;借款人逾期还款达到15天以上时,原告有权终止借款协议,借款人应在3日内结清所有款项,否则按照上述约定支付罚息和逾期违约金;因借款人未还款而造成的调查及诉讼费用(差旅费、复印费、律师费、咨询费等)均由借款人承担。原告按照《借款协议》约定在2014年7月23日向被告支付了全部借款(包括支付给被告的30000元以及代其直接支付给相关单位的咨询费、审核费、服务费11441.89元),但被告自2015年1月15日开始没有按照《借款协议》约定还款,虽经原告多次催促,其至今也未能履行还款义务。被告尚欠原告本金33648.43元,按照《借款协议》约定的利息、罚息、违约金计算,被告承担的总体利率超过了年利率24%,因此,原告按照年利率24%要求其支付利息、罚息、违约金(统称为利息)。综上所述,原告向贵院提起诉讼,请贵院依法公正审理,支持原告的诉讼请求,以维护原告的合法权益。   原告提交的证据有：1、东方银谷平台贷款服务申请表；2、借款协议及附件《还款事项提醒函》；3、付款说明；4、上海富友支付公司交易流水说明及该公司工商信息；5、上海富友支付公司向小店法院出具的情况说明、代付义务合作协议书、客户电子回单及附件；6、信息咨询及管理服务协议；7、收款证明；8、委托扣款授权书；9、律师费发票。   被告李晋未答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了证据，根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年7月14日，被告李晋作为借款人（甲方）与出借人原告孙敏（乙方）签订一份《借款协议》，主要内容为：甲方向乙方借款，借款用途为个人消费，借款本金41441.89元，月偿还本息数额1964元，还款分期月数24期，还款日每月15日，还款起止日期为2014年8月15日至2016年7月15日止。借款方式：甲方借款由乙方通过网上银行汇款方式汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中，若遇到网上银行汇款无法支付的情况下，乙方则通过银行柜台汇款业务将借款汇入到本协议第一条甲方的专用账号中，网上汇款记录和银行汇款凭条作为甲方收款证明，不再另立收据。借款支付：鉴于甲方需要向银谷公司支付服务费，向银谷普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称“银谷普惠”）支付咨询费，向银谷普诚征信（北京）有限公司（以下简称“银谷普诚”）支付审核费，甲方同意和授权乙方支付借款时，从借款本金数额中直接将上述费用支付给银谷公司，银谷公司收到该笔金额即视为甲方收到该部分借款本金，乙方无需再向甲方支付，甲方也不再另立收据。咨询、审核及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与银谷公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。本息偿还方式，甲方必须按照本协议的约定按月份足额偿还对乙方的本金和利息。违约责任，若甲方未按本协议规定及时、足额偿还乙方本金、利息和各项费用的，除应及时支付外，还应向乙方支付罚息和逾期违约金；罚息和逾期违约金的计算方式为：罚息，从应偿还之日起以应偿还本金、利息及费用之和为基数按日0.05%计算，逾期违约金，按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；如甲方严重违反还款义务（逾期15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。借款协议还约定了其他内容。被告李晋在借款协议上签字并捺印，原告孙敏签字。同日，被告李晋（甲方）与乙方银谷普惠信息咨询（北京）有限公司、丙方银谷普诚征信（北京）有限公司、丁方东方银谷（北京）投资管理有限公司签订《信用咨询及管理服务协议》，主要内容为：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务，甲方应向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费6750.72元，向丙方支付审核费572.09元，向丁方支付服务费4119.08元，三方合计收费11441.89元；咨询费、审核费及服务费由甲方授权出借人在向其提供本金的当日一次性代为扣除，扣除的咨询费、审核费及服务费由出借人代支付乙方、丙方、丁方，2014年7月23日，东方银谷（北京）投资管理有限公司代原告孙敏向被告李晋支付借款30000元。同日，银谷公司、银谷普惠、银谷普诚共同出具收款证明，证明以上三个中介机构收到原告代被告李晋支付咨询费6750.72元、审核费572.09元、服务费4119.08元。2017年2月10日，银谷公司出具付款说明，证明代原告孙敏向被告支付借款30000元。庭审中，原告陈述被告于2014年8月15日至2014年12月15日向原告偿还5期的借款本息（1964元/月×5个月），共计9520元，剩余借款本息至今未付。另查明，原告因委托律师诉讼支付律师费2000元。   本院认为，根据原告提供的《借款协议》、银谷公司出具的付款说明、上海富友支付服务股份有限公司出具的付款交易明细及原告的陈述，上述证据相互印证可以证明被告向原告借款的事实，故可以证实原告与被告之间存在合法有效的借款合同关系，本院予以确认。被告借款后未按约定还本付息，构成违约，应当承担违约责任，继续履行还款义务。本案的争议焦点是：原告出借给被告的借款数额应当如何认定。《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”按照该法律规定的精神，出借人在出借款项时不得利用优势地位预先扣除利息，虽然出借人扣除利息时经过了借款人的同意，但该意思表示很可能是借款人为了能得到贷款而不得不同意的非真实意思表示，为维护公平、规范民间借贷秩序，禁止出借人预先扣除利息牟取不当利益。本案中，银谷公司、银谷普惠、银谷普诚三个中介机构收取被告的咨询费、服务费及审核费等无可厚非，但应当由被告直接支付给中介机构，原告不得利用出借人的优势地位协助中介机构预先扣除相关费用，原告扣除相关费用（无论是利息或其他名义的费用）的行为也同样属于《中华人民共和国合同法》第二百条法律规定精神禁止的范围，因此原告预先扣除的相关费用不能计入本金之内，原告出借款项的数额应当以实际出借给被告的到账金额认定，即原告向被告实际出借款项30000元。原、被告在协议中约定的还款本息金额为1964元／月×24期=47136元，其中本金为30000元，利息共计17136元，年利率为28.56%（17136元÷30000元÷24期×12个月），超出法律规定的最高年利率24%，应当将年利率调整为24%，应按照年利率24%计算利息。被告已偿还本金为：1964元×5期﹣（30000元×年利率24%÷12×5期）=6820元，尚欠本金30000元﹣6820元=23180元。由于原告出借款项后，被告仅支付5期本息，被告的行为已经构成违约，其应当承担违约责任。原告要求被告按照年利率24%的标准支付利息、违约金、罚息，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条关于出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过年利率24%的规定，故本院予以支持。被告应向原告支付剩余未还本金23180元从逾期之日2015年1月15日起至本判决确定给付之日止按照年利率24%计算的利息。关于原告要求被告支付律师费2000元的请求，合同中有相关规定，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：   一、被告李晋于本判决生效后十五日内偿还原告孙敏借款本金23180元，并以剩余欠款本金为基数，按照年利率24%计算支付自2015年1月15日起至欠款本金还清之日止的利息；   二、被告李晋于本判决生效后十五日内支付原告孙敏律师费2000元；   三、驳回原告孙敏的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费减半收取345元（原告已预交），由原告孙敏负担145元，被告李晋负担200元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。   审判员 王学会     二〇一九年五月三十日   书记员 张瑞荣