宝鸡市陈仓区人民法院 宝鸡市陈仓区人民法院民事判决书 (2019)陕0304民初869号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行，住所地：宝鸡市陈仓区，统一社会信用代码：XXXXXXXXXXXXXX4XD。负责人：王晓峰，任行长王晓峰，任行长。委托诉讼代理人：吴建斌，该支行员工吴建斌，该支行员工。被告：王葆华，男，汉族，1983年9月26日出生，身份证号码：XXXXXXXXXX********，住宝鸡市陈仓区，现住陈仓区王葆华，男，汉族，1983年9月26日出生，身份证号码：XXXXXXXXXXXXXX0217，住宝鸡市陈仓区，现住陈仓区。被告：容媛，女，汉族，1982年8月10日出生，身份证号码：610XXXXXXX********，住宝鸡市金台区容媛，女，汉族，1982年8月10日出生，身份证号码：610XXXXXXX********，住宝鸡市金台区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行（以下简称：邮政银行陈仓区支行）与被告王葆华、容媛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行陈仓区支行委托代理人吴建斌、被告王葆华已到庭。被告容媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告邮政银行陈仓区支行向本院提起诉讼请求：1.判令解除合同，由被告王葆华、容媛限期归还原告的借款本金146477.92元，并清偿2018年9月10日至2019年2月26日期间拖欠的利息及罚息4876.21元，以上本息合计151354.13元，同时承担2019年2月27日至借款还清之日的利息、罚息损失（按年利率10.0425%计算）；2、判令对被告王葆华、容媛位于陈仓区XX路XX小区XX号楼XX单元XX楼XX户抵押房产拍卖、变价，对所得款项在抵押担保范围内优先抵偿借款本息；3、案件受理费由二被告承担。事实与理由：被告王葆华、容媛于2015年7月向原告申请借款，2015年8月19日原告与被告王葆华、容媛签订了“个人额度借款合同”各一份，被告王葆华、容媛自愿对该笔借款提供房产抵押担保承担连带责任保证，并与原告签订了“个人最高额担保合同”各一份。合同约定：原告向被告王葆华、容媛提供借款190000元，年利率6.695%，期限为120个月，即2015年9月10日至2025年9月10日，采用等额本息还款方式。如逾期不还借款，借款人单笔发生逾期的，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，罚息利率为贷款约定利率的1.5倍。被告王葆华、容媛同意以本人名下位于陈仓区XX镇XX路XX小区XX号楼XX单元XX楼XX户住房向原告作为借款的担保，（宝鸡市房他证 陈仓区字第 00054107号）承担担保还款责任，原告有权处置该房产。2015年9月10日原告按约履行了全部义务，足额提供被告王葆华、容媛借款本金190000元，但被告自2018年9月10日逾期至今，借款本金尚欠146477.92元分文未还，所欠利息及罚息4876.21元也不清偿。该笔贷款逾期后，原告经多次督促被告履行还款义务，但被告无故推诿迟迟不清偿原告借款本息。为此，原告提起诉讼。被告王葆华辩称，1、原告陈述的借款过程属实，借款总金额19万元我无异议，借款本金尚欠146477.92元未还，2018年9月10日后，我委托我父亲清偿过一次，清偿的单据我现在没有拿;2、对我与容媛将本人名下位于陈仓区XX镇XX路XX小区XX号楼XX单元XX楼XX户住房作为借款担保（宝鸡市房他证陈仓区字第00054107号），原告有权处置该房产，对这一事实我也无异议;3、但我们没有推诿偿还欠款。原告催款，我一直保持电话通畅，去年我也清偿了一部分，由于我经济紧张，没有及时清偿，并不是无故推诿;4、我没有按照约定时间还本付息，但原告要求解除合同的请求我不认可，因为借款期限没有到期。我可以在2019年9月份清偿逾期的本金和利息，希望原告谅解，我会按照合同继续履行。被告容媛未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告邮政银行陈仓区支行向本院提交证据如下：原告营业执照和经营许可证、中国邮政银行个人消费贷款申请表、个人额度借款合同、中国邮政银行个人贷款（手工）借据、中国邮政银行个人贷款放款单、还款计划表、王葆华、容媛身份证复印件、王葆华、容媛结婚证复印件、个人最高额担保合同、利息清单抵押物清单、房屋所有权证、房屋他项权证书复印件、还款清单，被告王葆华对此均无异议，被告容媛虽未到庭质证，上述证据客观真实、合法有效，认定为有效证据。根据本院认定的证据,结合当事人当庭陈述，可认定本案事实如下：2015年8月19日，原告邮政银行陈仓区支行（贷款人）与被告王葆华（借款人）、容媛（共同借款人）签订《个人额度借款合同》，合同主要约定：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度190000元，借款用途为个人综合消费或信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2015年8月19日至2028年8月19日。额度存续期内的一定期限（简称：额度支用期），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。本笔贷款的额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮30%，实际利率以借据为准。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定利率的1.5倍。额度存续期满，额度自行终止。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或者累计逾期次数超过6次。当日，原告邮政银行陈仓区支行（担保权人）、被告王葆华（抵押人）、容媛（抵押物共有人）签订《个人最高额担保合同》，合同主要约定：为保证担保权人主债权的实现，抵押人王葆华自愿为前述个人额度借款合同项下所形成的债权提供最高额担保，抵押物为被告王葆华名下位于陈仓区XX镇XX路XX小区XX号楼XX单元XX楼XX户房屋，担保主债权的本金金额不超过190000元，担保债权发生期间为额度借款合同约定的借款额度存续期，即2015年8月19日至2028年8月19日。抵押的担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权与及担保权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等）。担保权存续期间为抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2015年8月20日，原告邮政银行陈仓区支行为被告王葆华位于陈仓区XX镇XX路XX小区XX号楼XX单元XX楼XX户房屋（房屋所有权证号：宝鸡市房权证陈仓区字第0**25974号）办理抵押登记（他项权利证书编号：宝鸡市房他证陈仓区字第00**4107号，房屋他项权利人：原告邮政银行陈仓区支行，他项权利种类：最高额抵押，债权金额：190000元）。2015年9月10日，原告邮政银行陈仓区支行、被告王葆华在《个人贷款（手工）借据》约定：借款金额190000元，借款期限为120个月（从2015年9月10日至2025年9月10日），年利率为6.695%，借款用途为装修房屋，还款方式为等额本息，放款账号户名王葆华及放款账号XXXXXXXXXXXXXXX5650。当日，原告按约定向被告王葆华的指定账户发放了贷款190000元。贷款发放后，该贷款仅清偿借款本金43522.08元，从第36期（2018年8月10日至9月10日）开始逾期，截止2019年5月8日本笔借款尚有本金146477.92元未还，已经逾期240天、逾期11次。另查：二被告系夫妻关系，2011年2月9日登记结婚。 本院认为，原告邮政银行陈仓区支行与被告王葆华、容媛签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》均系当事人真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定发放了贷款，二被告未按约定期限足额偿还借款本息，已经违反了合同约定，原告有权按照合同约定主张解除合同、收回贷款，并依法行使抵押权，对二被告的抵押房产拍卖、变卖，在抵押担保范围内优先受偿银行债权。被告容媛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了抗辩的权利。综上，为了保护当事人的合法权益，维护社会主义市场经济秩序，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行与被告王葆华、容媛于2015年8月19日签订的《个人额度借款合同》；二、由被告王葆华、容媛在本判决生效后7日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行借款本金146477.92元及利息（包括罚息）。利息（包括罚息）计算方法：以借款本金146477.92元为基数，自2018年9月11日至借款本金还清之日止，按照年利率10.0425%计算）；三、如被告王葆华、容媛未按上述期限履行清偿义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行有权对被告王葆华位于陈仓区XX镇XX路XX小区XX号楼XX单元XX楼XX户房屋（房屋所有权证号：宝鸡市房权证陈仓区字第0**25974号）申请拍卖、变卖；对拍卖、变卖价款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宝鸡市陈仓区支行有权在抵押范围内优先受偿。如未按本判决指定的期限履行给付义务应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3328元减半收取1664元，由被告王葆华、容媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省宝鸡市中级人民法院。       审 判 员 冯勤绪       二〇一九年五月二十一日 法官助理   惠磊磊书 记 员 申元春 1