福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 (2019)闽0304民初1398号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行，住所福建省莆田市荔城区拱辰街道东圳东路******。统一社会信用代码：91350304565367619H。 法定代表人：沈雪霞，该支行行长。 委托诉讼代理人：陈丽娥，女，该支行客户经理。委托权限一般代理。 被告：钱建山，男，1971年11月4日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 被告：何常青，女，1971年12月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田，住所福建省莆田市荔城区 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行（以下简称“拱辰农商行”）与被告钱建山、何常青因信用卡纠纷一案，本院于2019年3月7日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告拱辰农商行的委托诉讼代理人陈丽娥，被告何常青到庭参加诉讼，被告钱建山经本院开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 拱辰农商行向本院提出诉讼请求：钱建山、何常青共同立即归还福万通普惠金融卡透支本金149999.1元及自2018年7月22日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金（透支利息按年利率14.4%计；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。事实和理由：2016年8月29日，钱建山（甲方）向拱辰农商行（乙方）提交《普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》），《领用合约》、《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定:1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的保证资信变动情况、用卡情况、担保情况等事项，适时对甲方授信额度的调整。授信额度调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，甲方的授信额度一经调整，立即生效。3、福万通普惠金融卡支持“随借随贷”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对甲方的超额还款（超额全部还款部分）不计利息。4、甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元：超限费按超信用额度部分的5%收取。5、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准编号调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行、网上银行及柜台等对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。6、2016年11月11日，福建省农村信用联合社在官方网上发布公告，取消超限费，将滞纳金改成违约金，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元。何常青作为钱建山的配偶，在该申请表上签字，确认对钱建山使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。 经拱辰农商行审核，根据申请人声明及钱建山、何常青于2016年8月24日签字承诺遵守的根据申明条款第2条符合提额标准，该卡于2017年1月授信额度调整为150000元，约定：对申请的授信额度进行调整，授信额度调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，申请人的授信额度一经调整，立即生效。 合同签订后，钱建山经拱辰农商行审批通过，于2016年8月29日收到贷记卡（卡号：62×××06）1张,授信额度为100000元，授信期限3年，执行利率为月利率12‰。但钱建山自2018年8月发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项及利息，其行为已经构成违约。何常青系钱建山的配偶，本案债务发生在其两人夫妻关系存续期间，且何常青与拱辰农商行签订“共同债务承诺书”，本案债务应属于夫妻共同债务，何常青应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。 何常青辩称，其签字时信用卡额度仅为50000元，虽然是本人签字，但对具体情况都不清楚，也不知道签字意味着要承担共同还款。收到信用卡时才知道额度是100000元，银行工作人员催款时才被告知信用卡额度提升至150000元。对欠款花费去向一无所知，钱建山也未将钱用于家庭开销，目前其本人没有工作，没有还款能力。 钱建山未作答辩。 拱辰农商行围绕其诉讼请求向本院提交了《普惠金融卡申请表》、《共同债务承诺书》、《领用合约》、《章程》《关于福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》、钱建山与何常青《结婚证》及贷记卡交易明细等证据。经质证，何常青对上述证据的真实性、合法性、关联性均无异议，确认申请表、共同债务承诺书上的签字系其本人签写的。本院经审查认为，钱建山未到庭参加诉讼，又未提出异议，视为自愿放弃质证权利。上述证据来源合法，真实有效，且何常青对上述证据均无异议，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及证据所体现的事实均予以确认。 经审理查明：2016年8月24日，钱建山向拱辰农商行办理福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《领用合约》及《章程》的约定，《领用合约》及《章程》主要约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照乙方核定的利率计收利息。普惠金融卡支持“随借随还”，以钱建山的透支金额按日计收利息。钱建山在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用拱辰农商行批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对钱建山的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，拱辰农商行的授信额度一经调整，立即生效。同日何常青作为钱建山的配偶在申请表上签名，并向拱辰农商行出具共同债务承诺书，表示对钱建山使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等一切费用），均属于共同债务，自愿对钱建山使用普惠金融·惠民卡（惠商卡）发生的全部债务承担连带清偿责任。拱辰农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、甲方及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对钱建山的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，拱辰农商行的授信额度一经调整，立即生效。 合同签订后，钱建山的申请获拱辰农商行的审批通过，于2016年8月29日收到普惠金融卡（卡号：62×××06）1张，授信额度100000元，授信期限3年，透支利息按年利率14.4%执行。后钱建山使用该卡进行透支消费，并能按约按期偿还透支金额，2017年1月授信额度提升到150000元，但钱建山在2018年7月25日归还3800元后，再未归还透支款项。现钱建山尚欠透支本金149999.1元，及自2018年7月22日起按约定计算的相应利息、违约金，致讼。 另查明，2016年11月10日，福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告，发布的主要内容为：自2017年1月1日取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”。 本院认为，钱建山在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向拱辰农商行申请办理普惠金融卡。拱辰农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，钱建山使用该卡发生消费后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。现钱建山尚欠拱辰农商行透支本金149999.1元及自2018年7月22日起至还清之日止按领用合约、章程的约定计算的透支利息、违约金，有拱辰农商行提供的普惠金融卡申请表、贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。拱辰农商行诉讼请求钱建山按合同约定偿还信用卡透支消费本金149999.1元及该款自2018年7月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的利息；按最低还款额未还部分的5%计算的违约金，最低收费为5元，合理合法，予以支持。但因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。何常青抗辩对讼争信用卡的额度毫不知情，且欠款去向一无所知，钱建山也未将钱用于家庭开销。但对拱辰农商行提供证据无异议，其在钱建山申请办卡时承诺自愿对钱建山使用信用卡发生的全部债务作为共同债务人承担连带清偿责任，且对在信用卡透支使用期间与钱建山共同经营木材加工厂，故何常青该抗辩与事实不符，不予认定，拱辰农商行诉讼请求何常青对本案债务及各项费用承担共同偿还责任，合理合法，予以支持。钱建山经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 钱建山、何常青应于本判决生效之日起十日内偿还给福建莆田农村商业银行股份有限公司拱辰支行福万通普惠金融卡透支本金149999.1元及该款自2018年7月22日起至还清之日止按年利率14.4%计算的透支利息；按最低还款额未还部分的5%计付违约金，最低5元（利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3600元，减半收取计1800元，由钱建山、何常青负担。 如不服本判决，可在判决书送达生效之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  黄元招 二〇一九年五月五日 书记员  林若诗 附注法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行金钱给付义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。