江苏省南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书(2018)苏0104民初10362号原告：中国银行股份有限公司南京分行，住所地江苏省南京市中山南路**。主要负责人：祁斌，该行行长。委托诉讼代理人：李峰，北京大成（南京）律师事务所律师。被告：赵红春，男，1975年1月26日出生，汉族，户籍地南京市高淳县，住南京市江宁区。原告中国银行股份有限公司南京分行（以下简称中行南京分行）与被告赵红春信用卡纠纷一案，本院于2018年9月28日立案后，依法适用普通程序，于2019年4月15日公开开庭进行了审理。原告中行南京分行的委托诉讼代理人李峰到庭参加诉讼，被告赵红春经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行南京分行向本院提出诉讼请求，请求判决：1.被告支付中银贷记卡透支款截止2018年5月14日，透支本金36597.49元，利息3494.55元，费用5501.95元（截止2018年2月23日的还款违约金），本金、利息、费用合计45593.99元；2.被告支付自2018年5月15日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支利息；3.被告支付自2018年5月15日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支还款违约金；4.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：中国银行中银贷记卡持卡人（卡号40×××58）于2012年9月13日核准了中银贷记卡。该持卡人用卡后未能还清款项，原告多次催收无效。其行为严重违反了《中国银行中银贷记卡领用合约》。现诉至法院，要求处理。赵红春未作答辩。中行南京分行围绕诉讼请求依法提交了《中银白金信用卡申请表》、被告身份证复印件、信用卡申请人声明、《中国银行信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》、信用卡交易明细、催收记录、短信通知等证据为证。根据以上证据，结合原告的陈述，本院经审理查明如下事实：2012年9月，被告向原告提交信用卡申请表申领中国银行信用卡。被告亲笔签名并声明:“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）合约的各项规则”。《中国银行信用卡领用合约》（乙方：申请人。甲方：中国银行股份有限公司）“利息和收费”第十四条约定：乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。中国银行白金信用卡的免息还款期最长为50天。乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。甲方保留因业务需要，并在事先通知乙方的情况下调整免息还款期的权利。第十五条约定，信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。第十六条约定：乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定制度并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。第十九条约定，乙方及联系人的单位地址、住宅地址或电话号码等个人信息如有变更，应立即联系甲方办理资料变更手续，否则乙方承担由此导致一切风险和损失。第二十一条约定，乙方可选择全额或最低还款额还款方式。乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。“附则”第二十三条约定，本合约未尽事宜依据《中国银行贷记卡章程》、《中国银行白金信用卡使用手册》、甲方相关业务规定及行业惯列办理。如《中国银行贷记卡章程》、甲方收费项目、标准和利率发生修改、变化、调整等，一经金融监管部门批准，甲方对外公布后即时自动生效。本合约相关内容视为相应修改，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力，对于前述内容，甲方对外公布的方式为中国银行各分支机构、电话银行、网上银行、对账单或信函等。2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，其中规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。原告于2016年11月15日在其官网上发出《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）中无滞纳金内容，其中载明：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%+分期付款约定的应计入账单的最低还款额×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金〔还款违约金=（最低还款额-已还金额）×5%〕。《中国银行股份有限公司信用卡章程》（2017年版）于2017年1月1日起实施，章程中无滞纳金内容，明确信用卡按信用等级和功能服务不同分为白金卡、钛金卡、金卡、普通卡等。关于收费、计息及还款事项，该章程载明：持卡人非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易），从发卡银行非现金透支交易记账日至发卡银行规定的到期还款日（含当天，节假日不顺延，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按信用卡领用合约的约定支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除按照信用卡领用合约的约定支付透支利息外，还应按信用卡领用合约的约定支付还款违约金。发卡银行对持卡人不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，具体利率按监管规定和领用合约约定的标准执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。2012年9月13日，原告为被告核准卡号40×××58的长城银联金卡一张。被告持该信用卡透支消费后未按约还款，自2017年10月23日开始逾期。截止2018年5月14日，透支本金36597.49元，利息3494.55元，费用5501.95元（截止2018年2月23日的还款违约金），本金、利息、费用合计45593.99元。因被告至今未能还款，原告诉至法院，要求处理。原告起诉后被告有部分还款，原告于是明确诉讼请求为请求判决：1.被告支付中银贷记卡上透支款截止2018年9月29日，透支本金35597.4元，利息6604.97元，费用5501.95元（指计算至2018年2月23日的还款违约金，已收满6期之后就不再收违约金），本金、利息、费用合计47704.32元；2.请求判决被告支付自2018年9月30日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支利息；3.请求判决被告支付自2018年9月30日起至给付之日止，按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付透支还款违约金；4.由被告承担本案诉讼费用。另查明，原告于2018年9月5日向被告补发短信，告知《信用卡领用合约》、《信用卡章程》修订及原告官网公告情况。被告在原告处预留的手机号码139××××****，被告本人接听，称一朋友生病，暂时去不了银行还钱。但被告未将欠款还清。本院向被告邮寄起诉材料及开庭传票，被告要么不接听电话，要么家里有人但拒接起诉材料及开庭传票。因被告下落不明，本院在《江苏法制报》上公告送达相关起诉材料及开庭传票，但被告仍未按时到庭开庭。本案缺席审理。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告向原告申领信用卡后进行透支，未按约还款，系违约行为，应承担违约责任。关于滞纳金，原告此前在信用卡领用合约中已有约定，其实质为持卡人逾期还款应承担的违约责任，故被告对逾期还款需承担的违约责任知晓并接受。原告在中国人民银行发布有关信用卡业务有关事项的通知后，将其信用卡领用合约和章程的相应条款进行变更，关于还款违约金的收取标准并未超过此前的滞纳金标准，未加重被告责任。综上，原告要求被告偿还欠款本金、利息、违约金等费用的主张，符合合同约定，本院予以支持。被告逾期后的还款顺序遵循《领用合约》的约定，利息、违约金总和不应超过年利率的24%。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩，并承担不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：被告赵红春于本判决生效之日起十日内一次性向原告中国银行股份有限公司南京分行偿还截止2018年9月29日的透支本金35597.4元，利息6604.97元，费用5501.95元（指计算至2018年2月23日的还款违约金），本金、利息、费用合计47704.32元。并按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》约定的标准，支付自2018年9月30日起计算至实际清偿之日止的利息（以上利息、违约金总和以未还本金为基数，以年利率24%为限计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费940元，公告费600元，合计1540元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费940元，上诉于江苏省南京市中级人民法院。（此页无正文）审 判 长  祝剑泰人民陪审员  颜 华人民陪审员  张爱珍二〇一九年五月二十日书 记 员  姜正姗