福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0602民初3884号 原告：中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心，住所地福建省漳州市芗城区胜利东路**怡群商业中心**，统一社会信用代码91350602MA2YJTUJ08。 负责人：郝现辉，总经理。 委托诉讼代理人：吴光明，福建仁胜律师事务所律师。 委托诉讼代理人：郭志鸿，福建仁胜律师事务所律师。 被告：黄小慧，女，1978年8月24日出生，汉族，住福建省南靖县。 原告中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心（以下简称中信信用卡中心）与被告黄小慧信用卡纠纷一案，原告中信信用卡中心于2019年3月15日向本院提交诉讼材料。本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中信信用卡中心向本院提出诉讼请求：判令黄小慧偿还中信信用卡中心欠款共计390723.84元（其中暂计至2019年1月18日的本金362676.78元、利息7423.52元、分期手续费15679.2元、年费2000元、违约金2944.34元），此后本金以外的利息等其他费用应按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定结算至实际清偿之日止。事实和理由：2013年5月16日，黄小慧向中信信用卡中心申请办理中信银行信用卡（个人卡），并填写中信银行信用卡申请表，同意遵守中信银行信用卡（个人卡）领用合约。该合约对信用卡的申请、使用、还款、有效期及合约解释等内容作出了约定。根据黄小慧的申请，中信信用卡中心核准并向其发放卡号为40×××25的信用卡。黄小慧激活该卡后，多次使用该卡消费。截至2019年1月18日，黄小慧尚欠中信信用卡中心贷款本金362676.78元、利息7423.52元、分期手续费15679.2元、年费2000元、违约金2944.34元，合计390723.84元。现经中信信用卡中心多次催讨，黄小慧拒不还款并拒接电话。因此，提起本案民事诉讼。 黄小慧辩称，⒈黄小慧向中信信用卡中心所借的部分借款属于贷款，而不是信用卡消费，根据合同相对性原理，该部分借款不应在本案中一并处理，应当另案处理。理由是：⑴2016年9月，中信信用卡中心告知黄小慧，其可提供贷款17万元，并可将该贷款直接转入黄小慧的中国农业银行账户。经黄小慧同意，2016年9月3日，中信信用卡中心通过黄小慧的中信银行账户转入黄小慧的中国农业银行账户17万元，针对该笔贷款，黄小慧已还款70833.38元。此后，中信信用卡中心分别于2017年7月23日贷款给黄小慧14000元（已还款2919.73元）、于2017年12月12日贷款给黄小慧7000元，也均是将贷款直接转入黄小慧的中国农业银行账户。因此，该部分借款是黄小慧与中信信用卡中心之间产生的新的贷款合同关系，而不是基于信用卡信用额度产生的消费。⑵中信信用卡中心在提供贷款时，均未告知黄小慧贷款利率、分期手续费以及违约责任。黄小慧通过中信信用卡中心的人工客服电话咨询，也被告知上述贷款属于贷款合同关系，而不是基于信用卡信用额度产生的消费。⒉根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，中信信用卡中心主张的利息、违约金、分期手续费合计超过按年利率24%计付的金额，超过部分不应支持。⒊中信信用卡中心无权再向黄小慧收取分期手续费。现中信信用卡中心已取消黄小慧的分期还款，并要求黄小慧一次性还清全部借款，故黄小慧已无法分期还款，中信信用卡中心无权再向黄小慧收取分期手续费。⒋扣除上述第⒈点所述的贷款金额（贷款金额191000元，已还88820.11元），黄小慧通过信用卡消费所产生的借款为307291元，已还83389.28元（其中本金77447.09元，手续费5942.19元）。并且，因中信信用卡中心已取消黄小慧的分期还款，黄小慧所还的手续费应予抵扣本金。⒌自2018年12月起，黄小慧开始逾期还款，此前则均是如期足额还款。黄小慧对中信信用卡中心所主张的贷款本金362676.78元没有异议，但其认为滞纳金已被计入贷款本金。⒍希望中信信用卡中心能够减免滞纳金，由黄小慧分期还款。 针对黄小慧辩称，中信信用卡中心诉称，⒈黄小慧已还的款项是先用于偿还利息、分期手续费、违约金等，再用于偿还贷款本金。因此，黄小慧的理解有误、计算有误。⒉针对分期手续费，没有书面证据，仅由黄小慧在申请“圆梦计划”分期时在手机app上进行确认。至于具体是如何约定的，无法解释，仅由电脑统计。⒊2018年10月9日起，黄小慧开始逾期还款。⒋黄小慧所提供的电话录音真实性无法确认，即使真实，客服人员也明确说明了借款是提高信用卡额度进行刷卡消费，而不是发放贷款，依然符合信用卡消费的性质。 本院经审理认定事实如下： ⒈2013年5月16日，黄小慧填写中信银行信用卡柜台确认申请表，并签署“本人已阅读全部申请材料充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息愿意遵守领用合同协议的各项规则”。《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》记载（摘要）：⑴持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。⑵持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利。⑶账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款。⑷持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的5%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，最低还款额以账单显示金额为准。⑸持卡人可以选择最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给中信信用卡中心。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，中信信用卡中心对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。如到期未还清最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。⑹滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，按账户每月收取。⑺持卡人违反《中信银行信用卡章程》或本合约，中信信用卡中心有权取消持卡人继续使用信用卡的权利，自行收回或授权有关机构收回信用卡，将该卡列入止付名单，并追回全部欠款。⑻持卡人应付账款于当期结帐日前发生变动或尚未清偿，中信信用卡中心应按时向持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单，持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内向中信信用卡中心提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易，持卡人不得以未收到对账单为由否认交易款项。 ⒉《中信信用卡分期手续费的利率表》记载（摘要）：⑴若中信银行信用卡主卡持卡人申请中信银行信用卡账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。⑵持卡人已办理成功的账单分期金额，不能再次申请分期及选择最低还款方式进行还款。如办理成功后持卡人未按时全部偿还当期剩余账单金额，或分期期间任一期应摊还的金额未全部偿还，均视为未全额还款，将会产生利息或滞纳金。⑶我行因其认定的正当理由确定持卡人的账户不再适合进行账单分期业务时，所有未偿还分期余额将即时到期，持卡人应立即向我行支付一切信用卡账户之欠款，包括未偿还分期余额及其他费用，任何情况下已经收取的手续费（含一次性和分期收取的手续费）不予退还，剩余未收的手续费不再收取。 ⒊2016年9月30日，为落实人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）有关“违约金和服务费用”的要求，发布关于调整信用卡相关服务项目的公告，通知自2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目，并对于持卡人违约逾期未还款的行为，拟向持卡人收取违约金。 ⒋2019年1月5日，黄小慧向中信信用卡中心申请的账单分期业务全部提前终止。截至2019年1月18日，黄小慧持卡号40×××25的信用卡拖欠中信信用卡中心的透支本金数额为362676.78元。 本院认为，中信银行信用卡中心与黄小慧成立信用卡借款合同关系，依法有效，受法律保护。但本案《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的逾期透支利息、分期手续费、违约金（滞纳金）过高，其计付标准合计不得超过年利率24%。黄小慧未依约足额还款，已构成违约，中信信用卡中心依约有权取消黄小慧继续使用信用卡的权利，并要求黄小慧偿还借款。截至2019年1月18日，黄小慧向中信信用卡中心申领的卡号为40×××25的信用卡拖欠中信信用卡中心借款本金为362676.78元，黄小慧予以认可，本院予以确认。黄小慧辩称借款本金中含“贷款”17万元、14000元及7000元，不属于信用卡借款，应适用利率较低的贷款利率，但没有提供相反证据证明其与中信信用卡中心之间存在其他与《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》不同的约定，因此，应认定借款本金362676.78元均为信用卡借款，应于本案一并审理。黄小慧辩称借款本金362676.78元包含了其已偿还的滞纳金，但根据《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》约定，还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款。因此，中信信用卡中心将黄小慧已偿还款项先用于抵充利息、滞纳金，后用于抵充借款本金，符合合同约定，黄小慧该辩称证据不足，本院不予采纳。2019年1月5日，黄小慧向中信信用卡中心所申请的账单分期业务全部提前终止，故根据《中信信用卡分期手续费的利率表》约定，黄小慧剩余未付的分期手续费，中信信用卡中心依约应当不予收取。但根据中信信用卡中心所提供的交易流水，中信信用卡中心于2019年1月5日足额收取了黄小慧剩余未付的分期手续费并计入黄小慧尚欠的分期手续费，不符合双方约定，故对中信信用卡中心所主张的自2019年1月5日起至实际还清逾期本金之日止的分期手续费，本院不予支持。 综上所述，黄小慧应当偿还中信信用卡中心借款本金362676.78元，并应依约以尚欠借款本金为基数，从合同约定的每期本金逾期偿还之日起至实际还清逾期本金之日止，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付逾期透支利息、分期手续费、违约金（但逾期透支利息、分期手续费、违约金的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）。中信信用卡中心该部分诉讼请求合法，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄小慧应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心借款本金362676.78元，并以尚欠借款本金为基数，从合同约定的每期本金逾期偿还之日起至实际还清逾期本金之日止，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付逾期透支利息、分期手续费、违约金（但逾期透支利息、分期手续费、违约金的合计金额不得超过按年利率24%计付的金额）。 二、驳回中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心其他诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7161元，减半收取计3580.5元，由中信银行股份有限公司信用卡中心漳州分中心负担210.5元，由黄小慧负担3370元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员 王伟英    二〇一九年五月六日 书记员  张敏 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》 第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。