太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1999号原告：中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行，住所地太原市小店区晋阳街**，统一社会信用代码×××。法定代表人：赵宏琳，行长。委托诉讼代理人：武雪飞，山西仁鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：常江，山西仁鑫律师事务所律师。被告：江风英，女，1975年5月14日，汉族，四川鸿璟劳务有限公司总经理，住太原市。委托诉讼代理人：石文瑞，河南观博律师事务所律师。被告：山西东林房地产开发有限公司，，住所地山西示范区太原阳曲园区经园路******统一社会信用代码×××。法定代表人：郭文杰，董事长。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行与被告江风英、山西东林房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，由审判员卢敬丽依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行委托诉讼代理人武雪飞、常江，被告江风英委托诉讼代理人石文瑞到庭参加诉讼。被告山西东林房地产开发有限公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告江风英偿还原告借款本金347583.18元、支付截止2019年9月18日利息7277.81元（包括支付利息、罚息、复利），本息合计354860.99元，并支付自2019年9月19日起至实际还清之日的利息（包括利息、罚息、复利）；2.判令被告山西东林房地产开发有限公司为被告江风英上述全部债务承担连带保证责任；3.判令二被告承担本案诉讼费用。原告当庭减少诉求：1.截至2020年5月21日尚欠借款本金为322499.8元，从2020年5月22日起至实际还清之日止的利息（包括复利、罚息）按照合同约定的计算。事实和理由：2015年5月5日，被告江风英与被告山西东林房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》约定，被告江风英以银行贷款的方式购买山西东林房地产开发有限公司开发的太原市迎泽区松庄路16号东山雅居小区4幢1单元2004号的房产。2015年5月22日，二被告与原告签订《个人购房借款/担保合同》【（房）字（工）行（三营盘）支行（2015）年（东084）号】约定，原告向被告贷款43万元，贷款期限为20年，自2015年5月22日至2035年5月22日止，还款方式为按月等额本金，贷款年利率以央行同期贷款基准利率确定为5.65%，并随央行贷款基准利率调整而变化，逾期罚息利率在贷款利率基础上计收30%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，借款人授权贷款人将贷款划入指定账户，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用，借款人违约，还应承担律师费等实现债权及担保权利产生的费用，担保方式为抵押和保证。为担保原告债权的实现，《个人购房借款/担保合同》抵押条款还约定，被告江风英自愿以位于太原市迎泽区松庄路16号东山雅居小区4幢1单元2004号房产为原告的债权提供抵押担保，抵押担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时，《个人购房借款/担保合同》保证条款条款约定，被告山西东林房地产开发有限公司为原告的债权提供阶段性连带责任保证，保证担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。同时，《个人购房借款/担保合同》保证条款约定，被告山西东林房地产开发有限公司为原告提供阶段性连带责任保证、保证担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。当抵押物正式办理抵押登记手续且原告取得房屋他项权证书后，到期的借款人的债务，保证人可免除保证责任。合同签订后，2015年5月22日，依据《个人购房借款/担保合同》第5.3条约定，借款人授权原告，原告通过中国工商银行股份有限公司太原三营盘支行，将43万元贷款发放至被告山西东林房地产开发有限公司银行账户。截至2019年9月18日，被告江风英已累计40次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，原告多次请求被告江风英偿还逾期贷款并按月继续履行还款义务，其拒不履行。截止2019年9月19日，被告江风英欠原告本息合计354860.99元，其中本金347583.18元，利息7277.81元（包括利息、罚息、复利）。截止起诉前，原告未取得涉案房屋他项权证书。原告认为，原告与二被告之间的《个人购房借款/担保合同》合法有效，原告如约履行合同义务，应受法律保护，但被告江风英并未按约履行划款义务，且累计6次以上未按时足额偿还贷款本息，其行为违反了合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求其承担相应的责任。同时，依据保证担保条款的约定，被告山西东林房地产开发有限公司对被告江风英上述所有债务承担连带保证责任。现为维护原告合法权益，诉至贵院，望判如所请。被告江风英辩称，我方不同意解除与原告签订的借款合同，原告应按约正常收取被告的本金及利息。原被告双方签订的是格式合同，合同约定关于借款人连续三个月或累计六次未按约还款，贷款人有权宣布贷款立即到期的规定属于减轻自己责任的约定，应当在签订合同时做出特别说明，现原告对该条款未作出任何说明，该条款针对我方不发生法律效力，因此，原告要求立即偿还剩余借款本金无事实及法律依据。现原告要求偿还所有剩余借款，就不应当计算罚息及复利，仅应计算未按照约定还款而产生的利息。江风英因为患病未能及时按约定偿还借款，在治疗结束后及时归还了逾期借款本金及利息。被告山西东林房地产开发有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未作出答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告江风英（买受人）与被告山西东林房地产开发有限公司（出卖人）签订《商品房买卖合同》，约定江风英购买松庄路16号（东山雅居）4幢1单元20层2004号房，建筑面积95.25平方米，商品房单价为每平方米6489元，总金额为618033元，付款方式自合同签订之日起，付房款总价的30%（188033元），剩余70%（430000元）办理银行按揭，买受人须在2015年5月10日前办理完毕银行按揭贷款申请手续。合同对其他内容进行了约定。出卖人与买受人在相应位置签字盖章捺印。2015年5月22日，原告（贷款人）与被告江风英（借款人/抵押人）、被告山西东林房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》，约定贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为43万元，贷款用于购买坐落于太原市松庄路16号，贷款担保方式为抵押、保证，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.65%确定，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。借款人授权贷款人按将贷款一次性划入账户的方式发放贷款，贷款利息自实际放款日起计算，户名山西东林房地产开发有限公司，账号×××，开户行工行。借款人按月等额本金还款，借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。借款人指定还款账户为户名江风英，账号×××，开户行工行，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率表按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形构成违约，贷款人可宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。贷款人、借款人、抵押人、保证人在对应位置签字盖章捺印，合同对其他内容进行约定。另查明，2015年5月22日原告向被告江风英指定账户汇款43万元，有中国工商银行个人借款凭证予以佐证。原告提供的中国工商银行个人贷款借据余额信息体现，截止2020年5月21日，被告累计逾期期数46期，贷款本金322499.8元，原告主张被告江风英支付自2020年5月22日起至实际清偿之日止按照合同约定计算的利息、罚息、复利。上述事实有《商品房买卖合同》、《个人购房借款/担保合同》、中国工商银行个人借款凭证、中国工商银行个人贷款借据余额信息及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行。合同签订后，原告依约向被告江风英发放贷款430000元，被告江风英在还款过程中出现严重逾期情况，现原告依照合同约定宣布提前收回贷款，符合法律规定和合同约定。根据原告提交的未归还贷款明细显示，截止2020年5月21日，被告尚欠原告借款本金322499.8元，现原告要求被告归还上述欠款及自2020年5月22日起至借款清偿完毕之日止的逾期还款利息、罚息、复利的请求，事实清楚，本院予以支持。被告山西东林房地产开发有限公司自愿为被告江风英的上述贷款提供连带责任保证，是其真实意思表示，原告要求该公司承担担保责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。被告山西东林房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告江风英追偿。被告江风英抗辩借款合同属于格式合同，原告对违约条款未作出任何说明，违约条款不应发生法律效力，本案借款合同违约及违约责任条款部分使用了与其他条款不同的加粗字体，说明原告尽到了提醒注意义务，故被告江风英抗辩意见不予采纳。被告山西东林房地产开发有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江风英于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司太原迎宾路支行本金322499.8元，并支付以322499.8元为基数自2020年5月22日起至实际清偿完毕之日止按照合同约定计算的逾期还款利息、罚息、复利。二、被告山西东林房地产开发有限公司对上述第（一）项内容承担连带保证责任。被告山西东林房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告江风英追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3312元（原告已预交），由被告江风英、山西东林房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 卢敬丽 二〇二〇年六月二十九日书记员 赵 燕