福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初763号 原告：惠安县农村信用合作联社，住所地福建省惠安县螺城镇建设南路118号，统一社会信用代码9135052126002712XA。 法定代表人：林集琪，该联社理事长。 委托诉讼代理人：钟惠平，女，1976年8月10日出生，畲族，住福建省惠安县。该联社职员。 被告：王培锋，男，1976年8月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：胡栋章，男，1965年8月22日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告惠安县农村信用合作联社（简称惠安信用联社）与被告王培锋、胡栋章金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月14日立案受理，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告惠安信用联社的委托诉讼代理人钟惠平到庭参加诉讼。被告王培锋、胡栋章经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安信用联社向本院提出诉讼请求：一、被告王培锋立即偿还原告编号“×××13”《最高额借款合同》项下的借款本金2万元，并按合同约定向原告支付自2018年1月8日起至实际还清全部本息之日止的利息、罚息。二、被告胡栋章对上述全部款项承担连带清偿责任。事实和理由：2018年1月8日，被告王培锋向原告申请办理“农Ｅ贷”贷款，并于当日通过其手机银行与原告签订编号“×××13”的《最高额借款合同》电子合同1份，合同约定：自2018年1月8日起至2020年1月7日止，由原告在最高额借款本金余额2万元内对借款人一次或分次发放贷款;上述期间为最高额债权本金确定期间；每笔贷款最后到期日不超过2021年1月7日；借款用途为个人经营，本合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日；提前还款时利率不变，贷款人有权按本合同约定的借款期限计收利息；贷款月利率8.250000‰，贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%的逾期贷款罚息；本合同项下每笔贷款的种类、金额、用途、期限、利率和还款方式等以借款借据为准；凡使用借款人用户和密码并通过贷款人提供的业务平台实施的借、还款操作，均视为借款人本人办理，其法律后果有借款人承担，并以电子记录为准；每笔借款的借款借据、电子记录作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；如被告在本合同项下任何一笔贷款本金或利息逾期10日（含）以上发生下列情形之一，原告依约通知借款人、担保人后，有权停止发放贷款、宣布贷款提前到期并收回等。2018年1月8日，被告胡栋章通过其手机银行与原告签订编号“×××77”的《最高额保证合同》1份，合同约定：被告陈栋章自愿为原告自2018年1月8日起至2021年1月7日止，与被告王培锋办理约定的各类业务所形成的债权提供连带责任保证，最高额担保债权本金为2万元；保证担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证。被告王培锋通过个人手机银行于2018年1月8日向原告借款2万元，并签署《电子支用单》1份。经北京数字认证股份有限公司验证，上述《最高额借款合同》、《电子支用单》等电子协议中的“王培锋”电子验证成功，且电子协议在电子签名完成后没有发生改变。截至2019年12月21日，被告王培锋尚欠原告借款本金2万元及利息、罚息2457.64元。经原告多次催讨，两被告拒不归还。 被告王培锋、胡栋章均未作答辩。 经审理查明，2019年9月5日，北京数字认证股份有限公司出具《电子签名验证报告》1份，载明：原告提供的“王培锋担保人授权书加签.pdf”、“王培锋最高额借款合同加签.pdf”、“王培锋最高额保证合同加签.pdf”、《电子支用单》中电子签名所使用的数字证书由数字认证公司签发，数字证书中记录了本证书用于电子签名的签名原文，对签名原文、签名值、数字证书进行验证运算，结果显示电子签名验证成功，电子协议在电子签名完成后没有发生改变；数字证书中记录的电子协议原文与用户ID数字摘要值同所验证的电子协议原文与用户ID摘要值一致。 2018年1月8日，原告与被告王培锋签订编号“×××13”《最高额借款合同》1份，合同约定：自2018年1月8日起至2021年1月7日止，由原告在最高贷款本金余额2万元内，对被告一次或分次发放贷款；上述期间为最高额债权本金确定期间，每笔贷款最后到期日不超过2021年1月7日；借款用途为个人消费；借款按月结息、提前还款时利率不变、结息日为每月的第20日；贷款月利率8.250000‰；贷款逾期的自逾期之日起按借款执行利率加收50%计收逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，原告与被告王培锋、胡栋章签订编号“×××77”《最高额保证合同》1份，合同约定：被告胡栋章自愿为原告自2018年1月8日起至2021年1月7日止，与被告王培锋办理约定的各类业务所形成的债权提供担保。上述期间为最高额担保债权本金的确定期间。在上述期间办理约定的各类业务所形成的债权，其到期日不超过2021年1月7日。最高额担保债权本金为2万元。基于债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权，其具体金额在其清偿时确定。上述所确定的金额之和，即为本合同所担保的最高债权金额；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。如债权人按主合同约定宣布主合同项下债务提前到期，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起二年。被告通过个人手机银行于2018年1月8日向原告借款2万元，并签署《电子支用单》1份。截至2019年12月21日，被告尚欠原告借款本金2万元及利息、罚息计2457.64元。 以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《电子支用单》、普通贷款账户交易明细查询登记簿各1份、客户授权书2份、电子签名验证报告4份，以及原告在庭审中的陈述等证据加以证明。被告王培锋、胡栋章均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。 综上事实，本院认为，《最高额借款合同》、《最高额保证合同》、《电子支用单》上被告王培锋、胡栋章的签名经北京数字认证股份有限公司验证没有发生改变，故对原告与两被告通过手机银行签订的电子协议的真实性予以确认。协议系当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。根据《最高额借款合同》的约定，被告王培锋未能依约偿还借款利息，已构成违约，原告请求被告王培锋偿还尚欠的全部借款本息，依据和理由充分，应予支持。被告胡栋章为被告王培锋的借款提供连带责任保证，其对被告王培锋尚欠的全部借款本息承担连带清偿责任。被告胡栋章承担保证责任后，有权向被告王培锋追偿。被告王培锋、胡栋章经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王培锋应于本判决生效之日起十日内偿还原告惠安县农村信用合作联社编号“×××13”《最高额借款合同》项下借款本金2万元及利息、罚息（计至2019年12月21日为2457.64元，自2019年12月22日起至款项还清之日止按合同约定计算）。 二、被告胡栋章对被告王培锋的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告王培锋追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费361.4元，由被告王培锋、胡栋章负担，应于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  曾伟清 人民陪审员  何时伟 人民陪审员  陈爱卿 二〇二〇年六月十二日 法官 助理  邓彩霞 书 记 员  陈思莹 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。