上海市长宁区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0105民初17040号原告：中国银行股份有限公司上海市长宁支行，住所地上海市长宁区。负责人：缪诚，该支行行长。委托诉讼代理人：李育芹，上海市佳信达律师事务所律师。委托诉讼代理人：刁笑笑，上海市佳信达律师事务所律师。被告：周云勇，男，1972年1月20日出生，汉族，户籍地浙江省温州市。被告：郑央岚，女，1973年10月12日出生，汉族，户籍地浙江省温州市。原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行与被告周云勇、郑央岚金融借款合同纠纷一案，本院于2019年8月2日立案后，依法适用普通程序。因被告周云勇、郑央岚下落不明，本院以公告方式向其送达起诉状副本及开庭传票等诉讼文书。本院于2019年12月26日对本案进行证据交换，并于2020年1月22日召开庭前会议，原告委托诉讼代理人刁笑笑到庭参加证据交换，原告委托诉讼代理人李育芹到庭参加庭前会议。本院于2020年5月27日对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人李育芹到庭参加了诉讼，被告周云勇、郑央岚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行向本院提出诉讼请求，要求判令：1.被告周云勇归还原告借款本金1,882,050.83元，并支付截至2019年6月20日的利息28,192.36元和逾期利息733.49元；2.被告周云勇支付原告自2019年6月21日至本息实际清偿之日止的逾期利息；3.被告周云勇赔偿原告律师费损失95,549元；4.被告郑央岚对上述债务承担共同还款责任；5.若两被告未履行上述还款义务，原告有权就两被告所有的位于上海市静安区石门一路XXX弄XXX号XXX室的房屋行使抵押权；6.本案诉讼费用由两被告承担。审理中，原告变更诉讼请求为，要求判令：1.被告周云勇归还原告借款本金1,882,050.83元，并支付截至2020年1月20日的利息64,789.01元和逾期利息3,700元；2.被告周云勇支付原告自2020年1月21日至本息实际清偿之日止的逾期利息【按《个人住房(二手房)抵押借款合同》约定的标准计算】；3.被告周云勇赔偿原告律师费损失95,549元；4.被告郑央岚对上述第一、二、三项债务承担共同还款责任；5.若两被告未履行上述还款义务，原告有权就两被告所有的位于上海市静安区石门一路XXX弄XXX号XXX室的房屋行使抵押权并优先受偿；6.本案诉讼费、公告费由两被告承担。事实和理由：原告与被告周云勇于2009年7月11日签订了《个人住房(二手房)抵押借款合同》(以下简称借款合同)。借款合同约定被告周云勇向原告借款2,460,000元，用于购买位于上海市静安区石门一路XXX弄XXX号XXX室的房产，并以此房为该笔贷款做抵押担保。借款期限为324个月，自实际放款日起算。合同约定贷款利率采用浮动利率方式，浮动周期为12个月，按中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率下浮30%计息，并约定了按月等额本息还款方式。被告郑央岚与被告周云勇系夫妻关系，该抵押房系两人共有，并出具了共同还款承诺书和借款人配偶同意书，应对上述债务承担共同还款责任。合同签订后，原告依约履行了放款义务。然两被告却未能按时、按期、如数还贷，违反了借款合同的约定。据此，原告依据借款合同的约定提前终止合同，宣布全部贷款提前到期，并依法处分抵押物以抵偿欠款。原告为维护自身合法权益，故提出诉讼，请求判如所请。原告为支持其主张，提供了以下证据材料：证据1.《个人住房(二手房)抵押借款合同》及附件，证明原告与被告周云勇存在贷款、抵押关系；证据2.放款凭证(放款记录)，证明原告已依约放贷；证据3.他项权利证明、产调信息，证明原告为两被告房产的抵押权人；证据4.结婚证、共同还款承诺书、借款人配偶同意书，证明被告郑央岚与被告周云勇系夫妻关系，被告郑央岚为被告周云勇的上述债务承担共同还款责任；证据5.2019年6月20日的《逾期未还款查询》，证明截至2019年6月20日两被告欠贷本金、利息及罚息金额；证据6.关于宣布贷款提前到期的通知及邮寄证明，证明贷款已宣布提前到期；证据7.聘请律师合同及发票，证明约定的律师费费用；补充证据1.贷款已还款明细清单，证明两被告贷款还款情况；补充证据2.2020年1月20日的《逾期未还款查询》，证明截至2020年1月20日，两被告共欠付原告期内利息64,789.01元、逾期利息3,700元。被告周云勇、郑央岚均未作答辩,就本案也未提交证据。鉴于两被告未到庭应诉，本院对原告提供的证据材料进行了审查。综合上述证据材料与案件事实的关联程度以及证据本身的真实性及合法性等方面判断，除结婚证、关于宣布贷款提前到期的通知及邮寄证明、聘请律师合同及发票外，本院对其余证据的证明力予以确认。据此，本院确认原告诉称属实。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定以下事实：2009年7月11日，原告(作为贷款人、抵押权人)与被告周云勇(作为借款人、抵押人甲)、郑央岚(作为抵押人乙)签订《个人住房(二手房)抵押借款合同》，约定：贷款金额为2,460,000元，贷款期限为324个月，起算日以实际放款日为准；贷款利率按一年以上的贷款，浮动周期为一年，即从贷款人实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息；每满一个浮动周期后，以放款对应日或每年一月一日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；发放贷款的指定账户为案外人LIAOMINEWOEI的银行账户；还款日期为贷款发放的次月起开始按月偿还，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿；在当前利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息金额为12,647.58元；抵押人以其所购买的商品房所有权及相应土地使用权抵押给抵押权人，以作为借款人全面、及时履行其在本合同项下全部还款义务的担保；抵押房屋地址为上海市石门一路XXX弄XXX号XXX室；本抵押所担保的债权为本合同第一条所述的借款本金，以及由此产生的利息、逾期罚息、违约金、损害赔偿金，订立履行本合同以及实现贷款债权和抵押权的一切合理费用；本合同项下的抵押权人所享有的抵押权与抵押担保的债权同时存在，该债权消灭，抵押权才消灭；本合同自上海市房屋抵押登记机构办理登记之日起生效。同时约定，借款人未能按时、按期、如数偿还贷款本息的，视为本合同项下的违约行为，贷款人无须征得借款人与抵押人的同意，采取：……3、自逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息直至违约事件消除之日止；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；贷款逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；……5、宣布本合同项下全部贷款本息提前到期，并依法实现抵押权以抵偿欠款；如处分所得价款不足以偿还欠款的，贷款人有权继续向借款人追偿欠款；6、要求借款人、抵押人赔偿贷款人因其违约而蒙受的一切直接或间接损失。同日，原告与被告周云勇签署《长城电子借记卡(活期一本通)转账还贷委托协议》作为《借款合同》的附件一，委托协议载明：被告周云勇授权原告自指定账号扣收《借款合同》规定的应还金额用于归还借款本息，直至全部清偿；若账户余额不足不能按规定还款时，借款本息逾期部分按借款合同的规定计收罚息。2009年6月30日，被告周云勇(作为借款人、抵押人甲)、郑央岚(作为抵押人乙)共同向原告(作为贷款人)出具《借款人、抵押人的授权》作为《借款合同》附件二，该授权载明：借款人与抵押人不可撤销地声明并不可撤销地同意授权，借款人或/及抵押人未按《借款合同》约定偿还贷款本息，或未履行、未全部履行合同之约定或法定义务的，借款人及其抵押人将不可撤销的授权贷款人或其授权代理人全权办理《借款合同》项下的债权和抵押权的转移；借款人及其抵押人兹声明所有由贷款人或其授权人士根据上述规定签署、交付及订立的所有合同、协议及申请文件和办理的所有相关手续在任何方面均为适当、合法和有效，即如同借款人或/及抵押人亲自完成、正当地为之。该日，被告郑央岚出具《共同还款承诺书》，承诺其与借款人(即被告周云勇)是夫妻关系，愿与借款人共同参与还款，以帮助借款人偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人向原告所借贷款全部偿清；如若借款人未能按日偿还贷款本息，其愿偿还逾期贷款本金和罚息；本承诺一经签字即具法律效应。同日，被告郑央岚还出具《借款人配偶同意书》，载明：其系借款人被告周云勇之妻子，现其配偶向原告申请贷款，并将房产抵押予银行；其以房产共有人的身份不可撤销地同意，将该房产依据其配偶与银行签署的任何形式的抵押合同抵押给银行，并接受上述抵押合同中的全部条款；如配偶不履行与银行签订的上述抵押合同规定的义务时，其愿意接受银行依据上述抵押合同的任何追索请求。日期为2009年7月23日的《借款凭证(放款记录)》载明：借款人为周云勇，收款人为LIAOMINEWOEI，借款期限为324个月，借款申请金额及银行核定金额为2,460,000元，借款原因及用途为二手商贷。原告相关人员在该凭证上进行审批，被告周云勇在该凭证上签字。2009年7月30日，系争房屋办理抵押权登记，登记证明号为静XXXXXXXXXXXX，抵押权人为原告，债权数额为2,460,000元，债务履行期限为2009年7月11日至2036年7月10日止。据2020年1月20日的《逾期未还款查询》显示，被告周云勇本金余额为1,882,050.83元，拖欠本金79,870.43元，拖欠本金的罚息2,001.65元，应收利息64,789.01元，应收利息的罚息为1,698.35元，复利0元。庭审中，原告当庭确认：1.两被告自原告提起本案诉讼至今没有新的还款行为；2.原告主张的律师费未实际支付。另原告当庭明确：其诉请1中的欠付本金金额对应《逾期未还款查询》中的本金余额，利息对应《逾期未还款查询》中应收利息金额，逾期利息对应《逾期未还款查询》中拖欠本金的罚息与应收罚息的利息金额之和。本院认为，原告与两被告签署的抵押借款合同及其附件、被告郑央岚出具的《借款人配偶同意书》、《共同还款承诺书》均系各方真实意思表示，应为有效，各方均应恪守。现原告按约履行放款义务，但两被告在归还部分款项后出现逾期还款情况，已属违约，原告主张贷款加速到期，并要求两被告共同偿还剩余借款本息和逾期付款利息的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于抵押权的行使，根据借款合同约定及他项权证记载，原告对两被告位于上海市静安区石门一路的房产享有抵押权，抵押权范围包括借款本金、利息、逾期罚息以及实现贷款债权的一切合理费用等，原告据此要求向两被告行使其抵押权，于法有据，本院予以支持。关于律师费，原告与案外人上海佳信达律师事务所虽签订了《聘请律师合同》，但尚未实际支付律师费，原告所主张的该部分损失尚未实际发生，故对于原告要求两被告承担其律师费损失的诉请，本院不予支持。原告可在该损失实际发生后另行向两被告进行主张。被告周云勇、郑央岚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周云勇、郑央岚应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行借款本金1,882,050.83元，并支付原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行期内利息64,789.01元、逾期利息3,700元；二、被告周云勇、郑央岚应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行自2020年1月21日至本息实际清偿之日止的逾期利息【按《个人住房(二手房)抵押借款合同》约定的标准计算】；三、如被告周云勇、郑央岚届期不履行上述第一至二项付款义务，原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行有权与被告周云勇、郑央岚协议，以坐落于上海市静安区石门一路XXX弄XXX号XXX室的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述债权金额的部分归被告周云勇、郑央岚所有，不足部分仍由被告周云勇、郑央岚继续清偿；四、驳回原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费22,852.20元，公告费760元，由原告中国银行股份有限公司上海市长宁支行负担1,124.40元(已预缴)，被告周云勇、郑央岚负担22,487.80元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  陈宇琦人民陪审员  沈 捷人民陪审员  李晓霞二〇二〇年六月三日法官 助理  周梦远书 记 员  周梦远附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。