广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初5014号原告：中国工商银行股份有限公司江门城西支行，住所地江门市西区*****。负责人：陈国光。委托诉讼代理人：蔺绍晖、雷军，该公司员工。被告：叶宏彬，男，1992年3月6日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区************，公民身份号码440************515。被告：莫燕平，女，1969年7月14日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区************，公民身份号码440************528。被告：叶金忠，男，1969年3月5日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区************，公民身份号码440************314。原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行（以下简称工行城西支行）诉被告叶宏彬、莫燕平、叶金忠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔺绍晖，被告莫燕平、叶金忠均到庭参加诉讼，被告叶宏彬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令解除原告与叶宏彬签订的编号2017年西住自一手第0095号《个人购房借款/担保合同》，被告立即偿还贷款本息664370.36元(其中本金655277.88元,相关利息9092.48元,暂计至2020年4月10日,从2020年4月11日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止）；2、请求法院判令叶宏彬对上述债务承担抵押担保责任，原告对处置贷款抵押房产江门市蓬江区*************所得款项享有优先受偿权；3、请求法院判令莫燕平对上述债务承担连带清偿责任；4、请求法院判令叶金忠对上述债务承担连带清偿责任；5、请求法院判令三被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：叶宏彬于2017年9月8日与原告签订编号2017年西住自一手第0095号《个人购房借款/担保合同》一份，向我行借款金额为70万元，借款期限为30年，自2018年2月7日起至2048年2月7日止，约定按月等额本金还款法还款；叶宏彬同意将其购买房屋：江门市蓬江区*************为上述借款提供抵押担保。同时莫燕平在上述合同保证人栏签名，自愿对叶宏彬承担全程连带责任保证担保。上述合同签订后，原告依照合同规定于2018年2月7日向被告发放了70万元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，截至2020年4月10日止，被告已连续4期未按合同约定足额偿还原告贷款本息，其积欠贷款本金5833.32元及相关利息9092.48元(暂计至2020年4月10日）。根据以上事实，叶宏彬的行为已构成违约。原告与叶宏彬、莫燕平所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力,被告未能依法履行合同义务，根据编号2017年西住自一手第0095号《个人购房借款/担保合同》第十四条L款的约定，贷款人有权解除合同并宣布合同未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；第十九条“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第二十一条“贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物并对所得价款优先受偿”。根据上述合同第十条10.1约定，莫燕平对叶宏彬的债务应承担全程连带责任保证。叶金忠是莫燕平的配偶，上述债务发生于其夫妻婚姻关系存续期间，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，莫燕平的上述债务是夫妻共同债务，同时根据叶金忠在《中国工商银行个人贷款申请书》的借款人相关人声明第7条的约定，叶金忠应对上述债务承担连带清偿责任。为防止国有银行资产损失，特向贵院提出诉讼，请法院审查后依法判决。原告为其诉请向本院提交了以下证据：1.身份证、户口簿、结婚证；2.中国工商银行个人贷款借据；3.个人购房借款/担保合同；4.自营历史明细表；5.催收通知书、国内标准快递；6.不动产登记证明；7.个人贷款申请表。被告叶宏彬无答辩，也没有向本院提交证据。被告莫燕平、叶金忠共同答辩称：1.叶宏彬的抵押物足以偿还贷款，叶宏彬以自有房屋做抵押，其价值足以偿还欠款本息，截止至2020年4月10日，叶宏彬欠原告的本息都不超过贷款本金。2.根据担保法的有关规定，债务人提供了担保物的情况下，并且担保物足以清偿债务的情况下，担保人不承担担保责任，只有担保物不足以清偿债务的情况下，担保人才承担担保责任。被告莫燕平、叶金忠没有向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告提供的《个人购房借款/担保合同》、《住房贷款借据》、《个人贷款申请表》能够证明原告与被告叶宏彬、莫燕平、叶金忠之间的金融借款合同和担保合同关系；《个人购房借款/担保合同》、不动产登记证明能够证明被告叶宏彬为其向原告的借款提供了抵押担保。被告叶宏彬经本院传票传唤不到庭质证，自行放弃行使应诉、举证、质证权利，不影响本院依据证据规则确认原告所举证据内容的真实性、确认原告所举证据与陈述的事实相关联，因此，本院予以确认原告诉称的事实。另查明，《个人购房借款/担保合同》约定贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，以次年1月1日为合同利率调整日；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。三被告偿还款项至2020年1月12日。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告叶宏彬签订的《个人购房借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。签订合同后，原告依约发放了贷款，被告叶宏彬不按合同约定偿还贷款本息构成违约，原告诉请解除合同并收回贷款本息合法合理，本院予以支持。被告叶宏彬为上述借款向原告提供的抵押物办理了他项权利登记，原告对抵押物处理所得价款享有优先受偿权。被告莫燕平、叶金忠在《中国工商银行个人贷款申请表》签名确认自愿为叶宏彬的借款承担连带保证责任，依法应承担连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行与被告叶宏彬签订的编号为2017年西住自一手第0095号《个人购房借款/担保合同》；二、被告叶宏彬应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行偿还借款本金655277.88元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利自2020年1月13日起按《个人购房借款/担保合同》的约定计算至全部款项清偿之日止）；三、被告莫燕平、叶金忠对上述债务承担连带清偿责任；四、如被告叶宏彬、莫燕平、叶金忠不依上述判项还款，则原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行对被告叶宏彬提供的抵押物（江门市蓬江区*************）经拍卖、变卖所得价款在债权数额*00000元及相应的利息、罚息、复利和实现债权的费用范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费10443.7元减半收取5221.85‬元，财产保全费3920元，合共诉讼费用9141.85元由被告叶宏彬、莫燕平、叶金忠共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费等。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员 陈 钧二〇二〇年六月二十八日书记员 李俊杰