广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初734号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：元鹏辉，广东正平天成律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨正雄，广东正平天成律师事务所律师。被告：蔡锐成，男，1974年7月20日出生，汉族，住广东省广州市增城区。第三人：中国光大银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区天河北，住所地广东省广州市天河区天河北路光大银行大厦e='LINE-HEIGHT: 25pt; TEXT-INDENT: 30pt; MARGIN: 0.5pt 0cm;FONT-FAMILY: 宋体; FONT-SIZE: 15pt;'>负责人：韩学智。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告蔡锐成、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人元鹏辉到庭参加诉讼，被告蔡锐成、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告支付理赔款共100388.79元；2．判令被告向原告支付逾期保费共计5777元；3．判令被告向原告支付违约金92023.06元（违约金以保险理赔款为基数，自2016年1月14日起按照年利率24%的标准暂计至2019年10月20日，实际主张至款项还清之日止）；4．本案的律师费用和诉讼费用由被告承担；以上合计198188.85元。事实与理由：2015年6月26日，被告与本案第三人签署《个人小额消费贷款合同》（以下简称“贷款合同”），被告向本案第三人借款106000元，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（投保人）就该笔借款向原告投保信用保证保险，以本案第三人为被保险人，与原告签署《平安个人贷款保证保险保险单》（以下简称“保险合同”），每月保费1590元。2015年6月26日，本案第三人按照贷款合同约定向被告发放共计106000元的贷款。但自2015年10月26日开始，被告再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。”原告于2016年1月14日按照保险合同的约定向被保险人即本案第三人进行理赔，理赔金额共计100388.79元，本案第三人向原告出具了《代偿确认书》。同时，根据保险合同约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日0.1%向保险人缴纳违约金。”理赔后，原告多次向被告进行催收，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此，截止2019年10月20日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金共计92023.06元（违约金按照保险理赔款为基数，按年利率24%计算）。现依法向法院提起诉讼，恳请依法判如所请。在庭审中，原告申请撤回对上述第4项诉讼请求中关于律师费的主张。被告蔡锐成、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行均未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见及证据。本院经审理认定事实如下：2015年6月19日，被告作为投保人向原告进行投保，并由原告出具一份《平安个人贷款保证保险保险单》，主要内容为：“被保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费率为1.5%，每月保险费金额为1590元，缴纳方式为每月交付保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”2015年6月26日，被告（作为借款人）与第三人（作为贷款人）签订一份《个人贷款合同》约定：贷款金额为106000元，贷款用途为“购买日常生活消费用品”，贷款期限为36个月。此外，该贷款合同还就双方的其他权利义务进行了约定。同日，第三人向被告发放了贷款106000元。在贷款期间内，被告未能按照贷款合同的约定向第三人履行还款义务。为此，原告依照上述保险单的约定，向第三人支付了理赔款100388.79元。对此，第三人向原告出具一份《代偿债务确认书》，确认上述款项已于2016年1月14日收到。但在原告向第三人支付了上述理赔款后，被告未能按照保险单的约定在30天内向原告返还上述款项。本院认为：本案在立案时的案由为保险人代位求偿权纠纷，经审理后，本院认定本案应为保证保险合同纠纷，在此予以纠正。原告向被告出具《平安个人贷款保证保险保险单》，该保险单内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，双方的保险合同关系依法成立并生效。按照上述保险单约定，在原告向第三人承担支付理赔款的责任后，原告可依约向被告追偿。而被告理应按照合同约定及时向原告偿还已代付的理赔款项，并向原告缴纳相应的保费。现被告未能向原告支付理赔款并缴纳保费，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张被告应及时支付理赔款100388.79元和保费5777元，符合法律规定和双方合同约定，本院予以支持。关于违约金的计算问题，根据上述保险单关于违约责任的约定，本案违约金的起算时间应从保险人理赔当日（即2016年1月14日）开始计算，据此，原告主张以理赔款100388.79元为基数，并从2016年1月14日起计算至全部款项清偿完毕之日止，符合双方合同约定，本院予以支持。此外，原告自愿将本案的违约金调整为按年利率24%计算，该主张是在法律允许的范围内处分自己的民事权利，本院予以支持，但违约金的总额应以被告所欠的理赔款为限。被告蔡锐成、第三人中国光大银行股份有限公司广州分行经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告蔡锐成于本判决生效之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付理赔款100388.79元及违约金（违约金以100388.79元为基数，自2016年1月14日起至全部款项清偿完毕之日止按年利率24%计算，但违约金的总额应以100388.79元为限）；二、被告蔡锐成于本判决生效之日起十日内，向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费5777元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4264元，由被告蔡锐成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应当在递交上诉状之日起七日内，按不服本案判决的部分向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  温展翔二〇二〇年六月十二日书记员  陈英杰本判决所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。