甘肃省张掖市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘07民终454号 上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。统一社会信用代码：91620700794874112P。 负责人：曹宏，该公司总经理。 委托诉讼代理人：赵晟，该公司营运部经理。 被上诉人（原审原告）：张掖农村商业银行股份有限公司。统一社会信用代码：91620700745895072T。 法定代表人：杨发禹，该行董事长。 委托诉讼代理人：石宝山，该行大满支行客户经理。 委托诉讼代理人：万晓霞，甘肃锦舒律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：杨翠玲，女，汉族，1965年6月2日出生，甘肃省张掖市人，住甘州，农民。公民身份号码：×××。 被上诉人（原审被告）：杨宏林，男，汉族，1966年2月5日出生，甘肃省张掖市甘州区人，住甘州，农民。公民身份号码：×××。 被上诉人（原审被告）：马振民，男，汉族，1966年11月6日出生，甘肃省张掖市人，住甘州区大满镇新华村八社，农民。公民身份号码：×××。 上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司（以下简称：太平洋人保张掖公司）因与被上诉人张掖农村商业银行股份有限公司（以下简称：张掖农商银行）、杨翠玲、杨宏林、马振民借款合同纠纷一案，不服张掖市甘州区人民法院(2019)甘0702民初9750号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月22日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人太平洋人保张掖公司的委托诉讼代理人赵晟，被上诉人张掖农商银行的委托诉讼代理人石宝山、万晓霞，被上诉人杨翠玲、杨宏林到庭参加了诉讼，被上诉人马振民经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。 太平洋人保张掖公司上诉请求：1.撤销（2019）甘0702民初9750号民事判决，依法驳回被上诉人一审诉讼请求；2.本案全部诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定事实错误。1.本案中，被保险人祁荣是因胆囊癌病发身故，并不是因突发疾病身故，不属于保险事故，保险公司不应承担保险责任；其次，保险代理补充协议不能调整和约束保险合同。2.保险代理补充协议中有关保险公司承担赔付逾期贷款利息的内容违反《保险法》的规定，即使补充协议明确约定保险公司“在期限内未理赔需承担利息”，也须以“期限内未理赔”为前提，但本案保险公司已经在期限内及时进行了理赔并出具了理赔决定书，故不应承担利息。二、一审法院适用法律错误，判决上诉人赔付被上诉人保险金33783.75元没有事实和法律依据。首先，本案被保险人是因疾病身故，并非在保险期限内遭受了意外伤害而死亡，也非因突发急性病身故，不属于保险事故，故上诉人不承担保险责任。其次，保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额为33000元，一审判决超出保险金额，没有法律依据。 张掖农商银行辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉请求不能成立，应予驳回。1、上诉人与被上诉人在2018年1月4日签订的保险代理补充协议合法有效，其将疾病死亡纳入赔付范围，而借款人投保时交纳的是千分之三的高保费，也是因为将疾病死亡纳入了保险的赔付范围。2、本案中没有证据表明投保人是因其自身的慢性病死亡，其保险的告知书当中也没有对突发性疾病具体的种类及范围进行罗列，因此被上诉人认为投保人的死亡就是突发性疾病，上诉人应当履行赔付义务。3、双方在补充协议第四条约定了对保险金和逾期贷款利息的赔付，上诉人应当自报案之日起三个月进行理赔，在期限内未理赔的从保险事故发生次日起承担逾期贷款利息，一审法院认定上诉人承担的贷款利息符合双方的协议约定。 杨翠玲辩称，祁荣在投保时保险公司并未要求祁荣进行体检，上诉人现在也没有证据证明祁荣不是死于突发性疾病，因此上诉人应当承担保险责任。 杨宏林辩称，祁荣在借款时向上诉人投保，上诉人就应当承担保险责任。 马振民未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 张掖农商银行向一审法院起诉请求：1、要求被告太平洋人保张掖公司赔付原告贷款本金33000元，承担利息5279.36元（至2019年11月4日），并利随本；2、被告杨翠玲对太平洋人保张掖公司赔付的剩余部分承担清偿责任；3、被告杨宏林、马振民对太平洋人保张掖公司赔付的剩余部分承担连带保证责任。 一审法院认定事实：被告杨翠玲与祁荣系夫妻关系。2018年3月4日，原告与祁荣、被告杨宏林、马振民签订个人借款/保证担保合同一份，约定祁荣向原告借款33000元，借款期限为12个月，年利率9.5%，按季结息，到期还本；被告杨宏林、马振民为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起二年。同日，祁荣在被告太平洋人保张掖公司购买安贷宝意外伤害保险，约定该保险意外伤害及伤残保险金、突发疾病身故保险金均为33000元，保险期间为2018年3月5日起至2019年3月3日，保险第一受益人为张掖农商银行。合同订立后，原告按约向祁荣发放借款33000元，祁荣并交纳保险费99元。2018年8月24日，祁荣因疾病在甘州区人民医院住院治疗，诊断为“黄疸病、肝功能异常、胆囊肿物、胆囊恶性肿瘤等”，后于同年9月30日死亡，致使该笔借款未能偿还。祁荣身亡后，原告曾向被告太平洋人保张掖公司申请理赔，但该保险公司于同年11月14日出具理赔决定通知书，书面答复不予理赔。原告后向被告杨翠玲、杨宏林、马振民催收未果，遂提起诉讼。 另查明，2018年1月4日，原告张掖农商银行与中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司签订保险代理补充协议一份，约定：太平洋人保公司代理张掖农商银行的保险产品为安贷宝意外伤害保险C款，保险期限为一年，贷款期限为两年的按贷款期限交费；在协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡、因他人违法犯罪行为导致死亡、非正常死亡（自杀除外），保险公司承担相应的赔偿责任；保险理赔时限自报案之日起3个月内进行理赔，在期限内未理赔的，保险公司从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息；并对保费交费方式、收费标准等事宜进行了约定。 一审法院认为：原告与祁荣、被告杨宏林、马振民之间签订的农户联保借款合同系双方当事人的真实意思表示，属有效合同，双方之间形成借款合同关系，当事人应按合同的约定履行各自的义务。祁荣在被告太平洋人保张掖公司投保安贷宝意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系。祁荣作为该笔借款的借款人，应按约定履行合同义务，被告杨翠玲作为祁荣之妻，在办理该笔借款时，向原告出具了由其签名的书面承诺书，对该笔借款是知悉的，应属夫妻共同债务，因祁荣身亡，其应对该笔夫妻共同债务承担偿还借款及利息的义务。被告杨宏林、马振民系该笔借款的连带责任保证人，原告在保证期间内要求其承担保证责任，二被告应对该笔借款及利息承担连带保证责任。本案中，借款合同和保险合同二种法律关系竟合。根据祁荣与被告太平洋人保张掖公司签订的保险合同的约定，原告系该保险合同的第一受益人，故在二种法律关系并存的情况下，被告太平洋人保张掖公司应按合同约定先行向原告支付保险金，保险金赔付后，原告仍不能实现的债权，再由被告杨翠玲承担清偿责任，被告杨宏林、马振民承担连带保证清偿责任。 被告太平洋人保张掖公司辩解祁荣的死亡并非突发疾病身故，而是其自身慢性疾病病发医治无效导致身亡，拒绝赔付。首先，根据保险条款的说明，突发性疾病是被保险人在保险合同生效前未曾接受诊疗的，本保险期间内突然发生的不及时救治将危及生命的急性疾病，本案中被保险人--借款人祁荣，在与保险公司订立保险合同时，作为保险公司对投保人的健康状况有必要的审查义务，而其同意与投保人签订保险合同，应视为其身体健康，而其病发突然，在经医院抢救诊断为多种疾病治疗无效后身亡，符合突发病的特征；其次，根据保险条款释义的解释，祁荣的突发疾病及其所诊断病情，不属其所规定的不在定义范围三种疾病（精神病、遗传性疾病或移植器官或化学污染）情形之中；第三，根据原告与太平洋人保甘肃分公司所签订的保险代理补充协议中的在双方协议期间，借款人因意外伤害死亡、疾病死亡等，保险公司应承担赔偿责任的约定，只要借款人除协议约定的免除责任的情形之外的死亡，保险公司应承担赔偿责任，而祁荣的死亡并非自杀。故，被告保险公司所称的辩解理由，一审法院不予采信。保险公司应按保险合同的约定向原告（第一受益人）赔付突发疾病身故保险金。根据保险合同的约定，突发疾病身故保险金额为33000元，现借款人（投保人）祁荣突发疾病身亡，被告太平洋人保张掖公司应向原告（第一受益人）赔付保险金33000元。同时，双方在补充协议中明确约定，保险公司在期限内未理赔的，从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息。因中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司与被告太平洋人保张掖公司系上下级、领导与被领导关系，对上级公司作出的决定或签署的协议，其作为下级应当予以执行。被告公司未能根据补充协议的约定履行赔付义务，并书面告知受益人拒绝赔付，其行为已违反协议的约定，其应对自保险事故发生至其书面答复期间的逾期贷款利息承担赔付责任。对被告太平洋人保张掖公司向原告赔付保险金及承担相应逾期利息后，尚未能清偿的原告借款利息，应由被告杨翠玲承担清偿责任，被告杨宏林、马振民承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告马振民经一审法院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状及相关证据，应视为其对法律赋予其在庭审过程中享有的相关诉讼权利的放弃，由此可能造成的不利后果，应由其自行承担。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司支付原告张掖农村商业银行股份有限公司保险金33000元，承担理赔期间逾期利息（年利率9.5%，逾期上浮50%即为14.25%，自2018年9月30日至同年11月30日）783.75元，合计33783.75元，限于本判决生效后三十日内偿付；二、被告杨翠玲偿还原告张掖农村商业银行股份有限公司借款利息4495.61元（止2019年11月4日），限于本判决生效后三十日偿还，并利随本清；三、被告杨宏林、马振民对上述借款利息承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。案件受理费757元，减半收取378.5元，，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担350元，被告杨翠玲负担28.50元。 本院二审期间，当事人没有提交新证据，对一审查明的事实及证据，本院予以确认。 本院认为，本案中，祁荣在上诉人太平洋人保张掖公司投保了安贷宝意外伤害保险，双方之间形成保险合同关系。关于被保险人祁荣的死亡是否属于保险理赔范围的问题。投保人祁荣向上诉人购买的是《安贷宝意外伤害保险（C款）》，其中约定保险人对被保险人突发疾病身故承担保险责任，但中国太平洋人寿保险股份有限公司甘肃分公司于2018年1月4日与被上诉人张掖农商银行签订的《保险代理补充协议》中，对张掖农商银行代理的安贷宝意外伤害保险（C款）的保险责任范围进行了扩大，其中包含了因疾病导致的死亡，保险人应承担相应的赔偿责任的内容。本案中，被保险人祁荣系黄疸病、肝功能异常、胆囊肿物、胆囊恶性肿瘤等导致死亡，因被保险人祁荣确系疾病死亡，符合双方约定保险公司应予赔偿的情形，故上诉人认为其不应承担保险责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。关于保险人是否承担逾期利息的问题。虽然保险人承担赔偿或者给付保险金责任应以保险金额为限，但依据《保险代理补充协议》第四条约定，保险理赔时限自报案之日起3个月内进行理赔，在期限内未理赔的，从保险事故发生之日起按借款合同约定承担逾期贷款利息。现上诉人应承担保险责任，但未在承诺的期限内履行赔付义务，其拒赔行为违反协议约定，故上诉人认为一审判决上诉人承担理赔期间逾期利息错误的上诉理由不能成立，本院不予支持。 综上所述，上诉人太平洋人保张掖公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款（一）项之规定，缺席判决如下： 驳回上诉，维持原判。 二审案件受理费757元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。 本判决为终审判决。 审判长  胡宏睿 审判员  宋 睿 审判员  李永春 二〇二〇年六月二十八日 书记员  张梦婷 附：本案所适用的法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。