福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0503民初2700号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 委托诉讼代理人：吴俊杰、陈豪杰，北京盈科（泉州）律师事务所律师。 被告：蒋永红，男，1962年1月12日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告蒋永红保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州市分公司委托诉讼代理人陈豪杰、被告蒋永红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1、蒋永红立即向人保泉州分公司支付代偿款项43587.85元与剩余保险费24972.41元并支付违约金45889.67元（违约金以代偿款项43587.85元与剩余保费24972.41元为计算基数，自代偿之日即2017年6月30日起至实际还清款项止，按年利率24%计算至起诉之日为止为45889.67元），以上合计114449.93元；2、由蒋永红承担本案的诉讼费用及人保泉州分公司为实现债权的费用（包括公告费等）。在诉讼过程中，人保泉州分公司明确第2项诉讼请求为判令蒋永红承担本案案件受理费。事实与理由：蒋永红因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“泉州光大银行”）申请个人贷款需要，向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，人保泉州分公司经审核后向蒋永红签发一份被保险人为泉州光大银行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000000920）该保险单约定：人保泉州分公司为蒋永红在泉州光大银行的贷款52000元提供个人信用贷款保证保险，保证期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险费为31051.08元，缴纳方式为每月按时缴纳；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。蒋永红还向人保泉州分公司出具了《承诺函》，承诺按每日千分之一支付违约金，并承担实现债权费用等。随后蒋永红与被保险人泉州光大银行签订《个人贷款合同》，约定贷款52000元，该贷款于当日发放至蒋永红指定账户。后被保险人以蒋永红未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年6月30日予以理赔，代蒋永红偿还了拖欠的贷款本息合计43587.85元。其后被保险人向人保泉州分公司出具了一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对蒋永红的全部权益转让给人保泉州分公司。根据人保泉州分公司《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，蒋永红的行为已经构成违约，依法应当赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计43587.85元；此外，蒋永红仅支付保费6078.67元，尚有未支付保险费24972.41元。因蒋永红违约，人保泉州分公司多次催讨，蒋永红至今未能承担相应的付款以及违约责任。 蒋永红辩称，对于欠款本息没有异议，贷款利息本身就较高了，人保泉州分公司诉求的违约金过高，所以违约金不能再计算了。 本院经审理查明，2016年7月26日，蒋永红因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年8月9日出具保单号为PBBR201635050000000920的《个人信用贷款保证保险单》，载明：1、被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为57502.83元；2、保险费为31051.08元，费率为1.5%（月），缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为862.53元；3、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年8月9日，蒋永红与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定：1、贷款金额为5.2万元，贷款期限36个月，首期执行贷款年利率为6.65%，自2016年8月9日至2019年8月9日，还款方式为等额还本付息；2、借款人未能按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的款项全部到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3、借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。2016年8月9日，光大银行泉州分行依约向蒋永红发放贷款5万元。因蒋永红未能按照借款合同的约定履行还本付息义务，被保险人光大银行泉州分行向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年6月30日予以理赔，代蒋永红偿还了拖欠的贷款本息43587.85元。光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年6月30日收到代偿款，并同意将其对蒋永红的全部权益转让给人保泉州市分公司。蒋永红仅支付人保泉州分公司保费6078.67元。人保泉州分公司催讨未果，遂提起本案诉讼。 上述事实，有人保泉州分公司提供的营业执照副本、身份证、个人信用贷款保证保险投保单、个人信用贷款保证保险保险单、客户声明书、投保人面谈表、个人贷款合同（无担保条款）、欠款明细、索赔申请书、理赔确认书、中国光大银行对私客户对账单、代偿债务与权益转让确认书等证据在卷佐证，相关证据业经质证，足以认定。 本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人蒋永红双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的规定履行权利义务。蒋永红与被保险人光大银行泉州分行签订贷款合同后，应当按照合同约定履行还款义务。根据本案查明事实，蒋永红被保险人光大银行泉州分行偿还贷款，导致保险事故发生，保险人人保泉州分公司依照保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人蒋永红偿还了欠付的借款本金、利息及逾期罚息共计43587.85元，足额赔付了被保险人光大银行泉州分行在本次保险事故中的损失。光大银行泉州分行收到赔款后，也同意将其对借款人蒋永红追偿的全部权益转让给人保泉州分公司，故对人保泉州分公司要求蒋永红偿还该代偿款项的诉求，符合法律和合同规定，本院予以支持。 关于人保泉州分公司请求蒋永红支付保险费，本院认为，保费的继续缴纳以有效履行的保险合同存续为前提。本案中，蒋永红向光大银行泉州分行借款并向人保泉州分公司投保个人信用贷款保证保险，约定在蒋永红不能按期向光大银行泉州分行还款时，由人保泉州分公司代为偿付，蒋永红向人保泉州分公司缴纳保险费用。同时，保险合同亦明确约定，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。后因蒋永红未能按约向光大银行泉州分行还本付息，人保泉州分公司履行保险责任于2017年6月30日代蒋永红向光大银行泉州分行清偿全部贷款本息。依照合同约定，讼争所涉保险合同已于还本付息时即2017年6月30日终止。即便无此约定，依照保险法理论，讼争合同亦应因人保泉州分公司的履约行为而终止，故应以其实际代偿贷款本息时点作为计算保险费用的终了时点，即蒋永红还应支付的保险费用具体为：862.53元×7期-6078.67元＝3409.16元。 关于人保泉州分公司主张蒋永红按年利率24%的计付代偿款的违约金及未能按时支付保费而产生的违约金，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应兼顾合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素综合确定。根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，蒋永红须就案涉借款按银行同期贷款基准利率上浮40%即6.65%的年利率向光大银行泉州分行支付利息，按1.5%的月利率向人保泉州分公司支付保险费，即蒋永红的正常用款成本之和已达借款金额的年利率24.65%；而在逾期还款时，蒋永红须从逾期之日起对逾期金额按约定利率加收50%向光大银行泉州分行支付逾期罚息、复利，或在人保泉州分公司代偿后就代偿金额按日千分之一的利率向人保泉州分公司公司支付违约金。可见，综合相关合同约定，蒋永红的正常用款成本已达到借款金额年利率24.65%的较高水平，而在人保泉州分公司代偿的情况下，其违约成本更是达到逾期本息之和的年利率36.5%，显然超出了合理范围。双方关于违约金的约定见于保险单“特别约定”中，系人保泉州分公司单方制作的格式条款。蒋永红作为投保人，其保险专业知识及谈判能力显然难以与人保泉州分公司相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案特殊情况，结合当事人签订、履行合同及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，虽然人保泉州分公司参照民间借贷利率上限，请求按代偿款及保费年利率24%的标准计算违约金仍显失公平，本院予以下调，酌定违约金以代偿金额43587.85元为基数，自2017年6月30日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，以及以保费金额3409.16元为基数，自2020年4月24日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算，对于人保泉州分公司请求超过的部分，本院不予支持。 依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告蒋永红应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项43587.85元，并支付自2017年6月30日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的违约金及自2019年8月20日起至实际还清款项之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 二、被告蒋永红应于本判决生效之日起十日内支付原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司保险费3409.16元，并支付自2020年4月24日起至实际还清款项之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的违约金； 三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费2589元，由原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担1381元，由被告蒋永红负担1208元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判长  李静婉 审判员  张文智 审判员  魏鋆妮 二〇二〇年六月十日 书记员  杜运霞 附注所引用的法律条文： 1．《中华人民共和国合同法》 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十三条第一款当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。 2．《中华人民共和国保险法》 第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。 财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。