福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初2553号 原告：周罗生，男，汉族，1944年5月3日出生，住湖南省湘阴县。 原告：杨月明，女，汉族，1951年8月10日出生，住湖南省湘阴县。 原告：李翠南，女，汉族，1970年1月1日出生，住湖南省湘阴县。 原告：周阳，女，汉族，1994年9月20日出生，住湖南省湘阴县。 原告：周涛，女，汉族，1998年3月14日出生，住湖南省湘阴县。 原告：周仁，女，汉族，1999年4月3日出生，住湖南省湘阴县。 原告：周酉，男，汉族，2001年2月7日出生，住湖南省湘阴县。 上列七原告共同委托诉讼代理人：刘南钦，福建贤泰律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司泉州分公司，住所地泉州市丰泽区丰泽街永宏花苑保险大楼，统一社会信用代码91350500856106929F。 负责人：黄智强，该公司总经理。 被告：中国人寿保险股份有限公司福建省分公司，住所地福州市五四路**，统一社会信用代码913500008581453828。 负责人：叶寿华，该公司副总经理。 上列两被告共同委托诉讼代理人：蔡书榕，福建磊德律师事务所律师。 上列两被告共同委托诉讼代理人：王剑斌，福建磊德律师事务所律师。 原告周罗生、杨月明、李翠南、周阳、周涛、周仁、周酉与被告中国人寿保险股份有限公司泉州分公司（以下简称人寿保险泉州分公司）、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司（以下简称人寿保险福建分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告周罗生、杨月明、李翠南、周阳、周涛、周仁、周酉共同委托诉讼代理人刘南钦、被告人寿保险泉州分公司、人寿保险福建分公司共同委托诉讼代理人王剑斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 周罗生、杨月明、李翠南、周阳、周涛、周仁、周酉向本院提出诉讼请求：判令人寿保险泉州分公司、人寿保险福建分公司共同给付七原告因被保险人周云华死亡的身故保险金30万元，并支付该款自2019年9月7日起至实际给付之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的资金占用损失。事实与理由：2018年8月14日，被保险人周云华向人寿保险福建分公司投保国寿福终身寿险（优享版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）等人寿保险一份，合同（组）号码2018-35××××-00044990-2，投保单号1191350000608317。国寿福终身寿险（优享版）利益条款第五条约定“被保险人在保险期间内身故，本合同终止，本公司按下列约定给付身故保险金：被保险人于本合同生效之日起一百八十日内因疾病身故，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金；被保险人因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额给付身故保险金”，被保险人周云华于2019年5月9日因主动脉夹层动脉瘤破裂抢救无效死亡。2019年9月5日，七原告向人寿保险福建分公司、人寿保险泉州分公司提出理赔申请，人寿保险泉州分公司于2019年9月6日以被保险人周云华投保前已有心影主动脉型未如实告知为由拒绝给付保险金30万元，仅退还所交保险费10890元，并通知解除国寿福终身寿险保险合同。 人寿保险泉州分公司、人寿保险福建分公司共同辩称，投保人（被保险人）周云华在投保前，曾多次到永春县医院进行过门诊检查、治疗，X线摄影诊断结果为“两下肺支气管炎”和“心影主动脉型”疾病，并在医院开具处方药品接受治疗，但投保人投保时却未如实告知，根据保险法及讼争保险合同条款规定，人寿保险福建分公司有权解除合同并无需承担给付保险金的责任，七原告的诉讼请求缺乏事实和法律依据，依法应予以驳回。首先，周云华带病投保，七原告的诉求不应予以支持。根据七原告的陈述，周云华是在2019年5月9日因主动脉夹层动脉瘤破裂抢救无效死亡，七原告是在2019年9月5日申请给付保险金。经人寿保险泉州分公司、人寿保险公司福建分公司的工作人员查询发现，周云华曾于2017年2月9日、2017年6月6日、2017年6月17日、2018年3月21日、2018年7月31日连续多次到永春县医院进行检查治疗并购买了相应的治疗药品，且X线摄影诊断结果为“两下肺支气管炎”和“心影主动脉型”。周云华后于2018年8月12日以自己为被保险人向人寿保险福建分公司投保了案涉保险，合同成立时间是2018年8月14日，周云华于同日缴交了第一笔的保费17596.15元（其中主险保费为10890元），合同生效时间是2018年8月15日。2018年8月13日，周云华又到永春县医院进行浅表器官彩色多普勒超声检查。上述情况有人寿保险福建分公司向法院申请调查令调取的永春县医院出具的《门诊费用日清单》及《医学数字影像诊断报告》载明的内容予以证实。其次，周云华未履行法定如实告知义务，七原告诉求人寿保险泉州分公司、人寿保险福建分公司给付30万元保险金系不符合法律规定及合同约定，依法应予以驳回。根据《保险法》第16条第2款、第4款、《保险法司法解释（二）》第5条的规定以及讼争《国寿福终身寿险（优享版）》合同中第5页《个人保险基本条款》第4条的约定，周云华投保时已经过永春县医院多次的检查，其也已经知道X线摄影诊断结果，即投保当时已身患疾病。但投保时，周云华未主动告知，在填写告知事项时，周云华对于保险人告知事项栏中“过去3个月是否接受过医生的诊断、检查和治疗；过去1年内的健康体检是否有异常；过去5年内除健康普查外是否做过下列检查：X光（透视、摄片）、心电图、B超、CT或核磁共振、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜等内窥镜检查、病理活检、眼底检查等”等内容，也均是予以否认的；在《电子投保单》的备注栏中也未标注任何例外情况。而在《电子投保单》中，周云华明确保险人已提供本人所投保产品的保险条款，并对条款内容履行了说明义务，其填写过程与内容均属其本人自愿提供的真实信息，如有不如实告知，保险人有权在法定期限内解除合同，并依法决定是否对合同解除前发生的保险事故承担保险责任。可见，周云华的检查和治疗的情况足以影响人寿保险福建分公司决定是否同意承保或者提高保险费率，其所患疾病对保险事故发生也存在影响，周云华却故意隐瞒其病情。根据上述保险法条款及合同约定条款，人寿保险福建分公司依法有权解除合同并拒付保险金，但为避免纠纷，人寿保险福建分公司同意退还七原告主险保费10890元。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，结合当事人庭审陈述，本院对本案主要事实作如下认定：2018年8月12日，周云华向人寿保险福建分公司申请投保国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版），所附主合同名称国寿福终身寿险（优享版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版），投保单形式采用电子投保单，被保险人为周云华本人。周云华在投保单告知事项第7项病史询问是否曾患有或接受治疗过“高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外”一栏以及第8项诊疗、检查经历“过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗”、“过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”、“过去5年内除健康普查外有否做过下列检查：X光（透视、摄片）、心电图、B超、CT或核磁共振、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜等内窥镜检查、病理活检、眼底检查等”三栏均勾选“否”。 2018年8月14日，周云华与人寿保险福建分公司签订保险合同，投保主险包括国寿福终身险（优享版）在内的三项险种，附加险包括国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）等，国寿福终身险（优享版）、国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（优享版）、国寿附加国寿福豁免保险费疾病保险（优享版）保险期间为终身，保险金额30万元，主险保险费10890元，首期保费合计17596.15元。合同成立当日，周云华支付了首期保费，合同于2018年8月15日生效。保险合同中个人保险基本条款第四条约定明确说明与如实告知义务：……本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。申请恢复本合同效力时，投保人应如实告知被保险人当时的健康状况。投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除合同…… 2019年5月9日，周云华因突发胸痛前往福建医科大学附属协和医院住院治疗，入院记录既往史载明：“既往发现高血压，最高收缩压190mmHg，不规则口服药物控制血压，偶测血压正常，具体不详，近期未口服降压药，未检测血压情况……”周云华被诊断为主动脉夹层、肺部感染等，于当天被宣布临床死亡，死亡原因主动脉夹层动脉瘤破裂。人寿泉州分公司于2019年9月6日向周酉发出《拒绝给付保险金通知书》、《解除保险合同通知书》，确认周酉提交的关于被保险人周云华的理赔申请已于2019年9月5日收悉，周云华于合同有效期内因主动脉夹层动脉瘤破裂身故情况属实，但以周云华投保前已有心影主动脉型未如实告知为由，单方宣布案涉保险合同自2019年9月6日起解除，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任，并退还保险费10890元。 另查明，周罗生、杨月明系周云华的父母，李翠南与周云华系夫妻，周阳、周涛、周仁、周酉系周云华的子女。 本案在审理过程中，人寿保险福建分公司持本院调查令向永春县医院调取、本院依职权向永春县医院调取周云华自2016年至2018年间的诊疗记录，调取的证据证实，就诊人周云华于2016年8月3日、2017年2月9日、2017年6月6日、2017年6月17日、2018年3月21日、2018年7月31日、2018年8月13日多次前往永春县医院进行门诊治疗，其中2016年8月3日的心电图报告诊断：窦性心律；左心室高电压，医学数字影像诊断报告提示：支气管炎；高血压性心脏病？2017年6月6日的心电图报告诊断：窦性心律；左心室肥厚；部分导联ST段改变，医学数字影像诊断报告提示：主动脉型心脏；高血压性心脏病？2017年6月6日、2017年6月17日两次就诊购买了坎地沙坦酯片、盐酸乐卡地平片、阿托伐他汀钙片、吲哒帕胺缓释片、瑞舒伐他汀钙片、贝那氢氯噻嗪片等药品，经查实前述药品均系用于降血压、降血脂。2018年7月31日的医学数字影像诊断报告提示：1.两下肺支气管炎；2.心影主动脉型。2018年8月13日，浅表器官彩色多普勒超声检查提示：右侧大隐静脉内血栓可能？（建议进一步检查）。前述从永春医院调取的部分材料就诊人性别为女，但姓名均为周云华，且就诊人公民身份号码与本案被保险人周云华公民身份号码完全一致。 本院认为，周云华与人寿保险福建省分公司签订的人身保险合同，是双方真实意思表示，合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定，投保人的如实告知义务属于法定义务，本案中，周云华在投保前连续多次在永春县医院就诊，心电图诊断报告、医学数字影像诊断报告均提示其极有可能患有高血压性心脏病、冠心病等疾病，虽无书面确诊的诊断证明书，但多次的心电图诊断报告、医学数字影像诊断报告均有相同的诊断提示，其亦相应购买了降血压、降血脂的药物进行治疗，福建医科大学附属协和医院的病历记录也载明其有高血压病史，并不规则服用降压药，而其死亡原因为主动脉夹层动脉瘤破裂，据此可推定周云华在投保前已明知其患有高血压或高血压性心脏病等疾病，然，其在投保单中对保险人提出的是否曾患有或接受治疗“高血压、先天性心脏病、风湿性心脏病、心内膜炎、冠心病、心肌梗塞、心律失常、心肌炎、脑血管意外”等疾病、“过去3个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗”、“过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”、“过去5年内除健康普查外有否做过下列检查：X光（透视、摄片）、心电图、B超、CT或核磁共振、脑电图、血液化验、胃镜、肠镜等内窥镜检查、病理活检、眼底检查等”的询问，全部予以否定回答。七原告主张上述询问答案的勾选可能系由保险代理人事先制作完成或者代为勾选，并未经过具体询问，但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款的规定“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外”，即使如七原告所述询问事项并非由周云华亲笔勾选答案，但周云华在电子投保确认单上确认签字，且无证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定的情形，故填写的内容应视为周云华的真实意思表示。综上，人寿保险福建分公司主张周云华未履行如实告知义务的答辩意见符合客观事实，本院予以采信。周云华于投保前患有高血压或高血压性心脏病等疾病，现被确诊为主动脉夹层动脉瘤，前后存在密切联系，周云华未如实告知的事项是增加保险事故发生，且对保险公司是否承保以及对保险费率的确定构成重大影响的事项，因此人寿保险福建分公司有权解除保险合同。故，对七原告要求人寿保险福建分公司履行保险责任的请求，本院不予支持。七原告认为人寿保险福建分公司未在法定期限内行使解除权，但未能提供证据予以证明，不予采信。因七原告与人寿保险泉州分公司之间不存在合同关系，其请求人寿保险泉州分公司承担保险责任于法无据，予以驳回。 依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第十六条第二款、第十六条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二）》第三条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 驳回周罗生、杨月明、李翠南、周阳、周涛、周仁、周酉的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5800元，减半收取计2900元，由周罗生、杨月明、李翠南、周阳、周涛、周仁、周酉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林娟美 二〇二〇年六月十八日 书记员  郑哲元 附：主要法律条文 《中华人民共和国保险法》 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二）》 第三条第二款保险人或者保险代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定的情形的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。