河南省郑州市金水区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0105民初4747号原告中国某某分行，营业场所郑州市。负责人石某某，行长。委托代理人刘某某，系公司员工。委托代理人马亚论，河南成务律师事务所律师。被告李某某，男，汉族，1975年9月13日出生，住郑州市中原区。委托代理人李磊，男，汉族，1977年11月8日出生，住郑州市中原区，与被告系兄弟关系。原告中国某某分行（以下简称中国某某分行）诉被告李某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国某某分行委托代理人马亚论、被告李某某及其委托代理人李磊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国某某分行诉称：2017年6月2日，被告李某某因购买位于金水区机场路××楼××房产，与原告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定原告向被告李某某提供借款3260000元，借款期限24年，利率为浮动利率，在基准利率水平上下调10%；被告从借款发放之次月开始等额本息还款法还款；被告不按合同约定按时足额归还借款本息的，原告有权要求被告立即清偿借款本息及相关费用。合同中另约定，被告以其购买的上述房产向原告提供借款抵押担保，并在房产登记管理部门办理了抵押登记，担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，以及原告为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费、律师费等）。2017年8月3日，双方签订了《变更协议》，约定贷款利率变更为在基准利率水平上上浮10%。合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告自2019年3月份开始违约拖欠借款本息，经原告多次催收未果。原告认为，根据《合同法》相关法律的规定，被告李某某未按合同约定归还借款本息，要求其立即清偿借款本息及相关费用，并有权请求法院依法处置抵押房产，所得价款优先用于支付原告的债权，以及原告为实现债权而支出的律师费等费用。为维护原告合法权益，现依法诉至法院，请法院依法判如所请。诉讼请求：1、依法判令被告李某某立即偿还原告借款本金3134409.04元，利息、罚息、违约金156105.29元（暂计算至2020年3月17日），共计3290514.33元，以及自2020年3月17日起至实际清偿日按照合同约定应付的利息、罚息；2、依法判令处置被告提供的抵押房产，并判决原告对处置抵押房产所得价款在担保范围内享有优先受偿权。3、依法判令被告承担本案全部诉讼费用。被告李某某辩称：现在因为疫情影响收入也没有，工作换了几个，暂时出现支付困难，家庭经济负担比较重，被告想法尽快把房子卖了，偿还借款。经审理查明：一、2017年6月2日，原告中国某某分行（贷款人）与被告李某某（借款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要约定：“借款金额为326万元，借款期限288个月，自2017年6月2日起至2041年6月2日止，借款用途为购置金水区机场路××楼××房产，房屋性质为商品住房。被告李某某采取委托扣款方式还款，借款人指定委托扣款账户为李某某、账号62×××28，开户行为中国建设银行股份有限公司河南郑州商城路支行。被告李某某采用等额本息还款方法，在合同签订时的贷款利率水平下，每期（月）还款18366.11元。本合同项下贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调10%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率：本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项，借款人违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，向借款人收取违约金，合同违约金计收方法为：本合同违约金为主债权金额的0.1%。对于借款人未按时还清任一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。提前还本违约金的约定为：贷款人按借款人每次提前还款金额的0.1%收取违约金。违约金在提前归还贷款本息时一并收取。违约金按以下公式计算：违约金=提前归还贷款金额×违约金收取比例。合同担保方式为抵押等。”二、2017年8月3日，被告李某某（××）与原告中国某某分行（抵押权人）签订《郑州市房产抵押合同》一份，主要约定：为确保2017年6月2日签订的《个人住房（商业用房）》合同的履行，被告李某某愿以坐落于金水区机场路××楼××号，不动产权证号：豫（2017）郑州市不动产权第××号房产进行抵押，被担保主债权数额为326万元，债务人履行债务期限自2017年6月2日起至2041年6月2日止。本次房地产抵押担保的范围：主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用等。同日，被告李某某与原告中国某某分行依法办理了不动产登记证明，证号为：豫（2017）郑州市不动产证明第0125894号，显示：“证明权利或事项为抵押权，权利人（申请人）为中国某某分行，义务人为李某某，坐落于金水区机场路××楼××层，不动产权证书号：豫（2017）郑州市不动产权第××号），抵押方式为一般抵押，担保债权的数额为326万元，债务履行期限自2017年6月2日起至2041年6月2日，债务人为李某某。”三、2017年8月3日，被告李某某（借款人）与原告建设银行（贷款人）签订了《个人住房借款合同内容变更协议》一份，主要约定：双方签订的原《借款合同》约定的贷款利率浮动比例由基准利率水平上下浮10%更变为在基准利率水平上上浮10%，在本协议约定的贷款利率水平上，每月归还本息（本金）金额为人民币19271.32元，利息逐月结算还清等。”上述合同签订后，2017年9月1日，原告中国某某分行向被告李某某发放了贷款3260000元。四、被告李某某使用借款后，未按约定及时足额还款。原告中国某某分行提交的中国建设银行《结清试算清单》显示：截止2020年3月17日，被告李某某本金余额3134409.04元、利息余额145752.11元、利息罚息5080.05元、本金罚息2203.02元、提前还款违约金3070.11元、结清金额3290514.33元。另被告李某某在庭审中提交杨鑫于2019年10月10日出具的《声明书》一份，内容为：“本人杨鑫，身份证号码，郑重声明：李某某，房产豫（2017）郑州市不动产权第××号为杨鑫借用李某某之名所购，实际出资人、实际占用人、实际还款人均为杨鑫本人，并愿意为此房产承担为此发生的一切法律责任，及由此产生的一切费用由杨鑫全额承担。”对该声明书，原告当庭不予认可，认为被告李某某与杨鑫的借名买房应该通过另案解决，本案中被告是借款合同的借款人，应当承担自己违约还款的责任。本院认为：原、被告签订的个人住房（商业用房）借款合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方均应全面履行各自义务。原告中国某某分行依约发放了借款，被告李某某在使用借款后未按约定偿还借款本息，已构成违约。原告请求被告李某某偿还借款本金、利息、罚息、违约金，证据充分，本院依法予以支持。被告李某某抗辩涉案房产实际出资人、占用人、还款人为杨鑫，原告不予认可，根据合同相对性原则，本院依法不予支持。被告李某某以其位于郑州市××区机场路××楼××房产为该笔借款向原告提供抵押担保，并办理不动产登记，抵押权依法设立，原告主张对该抵押房产享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告李某某应当于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司借款本金3134409.04元、利息、罚息、违约金156105.29元（暂计算至2020年3月17日），共计3290514.33元，以及自2020年3月17日起至实际清偿日按照合同约定应付的利息、罚息。二、原告中国建设银行股份有限公司对被告李某某位于金水区机场路91号11号楼12-13层85号的抵押房产【豫（2017）郑州市不动产证明第0125894号】在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取16562元，由被告李某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式八份，上诉于河南省郑州市中级人民法院。并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院缴纳上诉费，并将缴费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。审 判 员  安淑云二〇二〇年六月五日代理书记员  王 帅