汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0514民初554号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区顺安路68号。代表人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：李凡，国信信扬（汕头）律师事务所律师。委托诉讼代理人：沈丹珊，国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：姚文真，男，1984年出生，汉族，住广东省汕头市潮南区。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称民生信用卡中心）与被告姚文真信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人沈丹珊到庭参加诉讼，被告姚文真经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生信用卡中心向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还卡号为622××××××××××409、622××××××××××786的信用卡透支款本金49985.35元及至实际付清之日止的利息（含复利）、违约金（滞纳金）、短信服务费9元、分期手续费3986.81元【计算至2020年1月25日的利息（含复利）为687.34元、违约金为1792.66元，此后利息以日利率万分之五按月计算、违约金按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算】；2.判令被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费3000元）；3.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年5月20日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“领用合约”）内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622××××××××××409、622××××××××××786的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年10月起，被告没有按约定金额按月足额还款，截至2020年1月25日，被告尚欠该信用卡透支款本金49985.35元、短信服务费9元、分期手续费3986.81元、利息（含复利）687.34元、违约金（滞纳金）1792.66元未归还原告。原告多次向被告催收无果，被告已严重违约，为维护自身的合法权益，特向法院起诉。原告民生信用卡中心对其陈述的事实提供的证据有：1-2.营业执照、企业负责人证明、身份证各1份，证明原告的主体资格。3.被告身份证复印件1份，证明被告姚文真的主体资格。4.民生信用卡通用申请表及领用合约各1份，证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。5.“姚文真”账户明细、交易明细、催收记录各1份，证明被告所欠信用卡透支款项本金、利息、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实。6.委托代理协议、发票各1份，证明原告为向被告主张权利需先支付的律师代理费。7.短信记录截图2份，证明被告对其信用卡申请分期业务，每项分期业务应还金额均有进行明确约定。被告姚文真未作答辩，既无到庭参加诉讼，在举证期限内也没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年5月20日，被告姚文真填写《民生金普信用卡通用申请表》（以下简称“申请表”）向原告申请办理信用卡，并在申请表中“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”下方书写“本人已阅知”并签名予以确认。该申请表背面的领用合约约定：除章程或该合约另有规定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由发卡人在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息。持卡人选择以最低还款额方式还款并经发卡人审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还发卡人。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇。所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金并承担其他违约责任，持卡人办理该合约或原告规定的相关业务，须按发卡人依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按发卡人依法确定公布的届时有效的费率表执行。透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日未偿还透支款项的，发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等），持卡人已支付的分期手续费不作退还。持卡人应承担发卡人因催收欠款及行使权利所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及发卡人为实现债权所产生的其他费用）和损失。发卡人对该合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准，自发卡人公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意该合约的变更内容。持卡人如对该合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户的，视为同意该合约的变更内容。发卡人可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。领用合约后所附的收费标准约定：透支利率为每日0.5‰，持卡人在逾期、未全额还款情况下，本期账单不享受免息还款待遇，透支利率按照每日0.5‰计算；持卡人如未于每月最后还款日前还清当期最低还款额或延误还款时将收取滞纳金，滞纳金为最低还款未还部分的5%，最低还款10元。2013年5月24日，原告向被告姚文真发放卡号为622××××××××××409和622××××××××××733的两张信用卡。被告激活信用卡后多次使用信用卡透支消费、取现。2017年4月7日，被告申请换卡，将卡号为622××××××××××733的信用卡变更为卡号为622××××××××××786。2018年12月6日、2019年7月3日、2019年7月7日和2019年10月9日，被告申请对账单分期付还，原告同意后，通过通信部门发送手机短信给被告确认。自2019年10月起，被告没有按约定金额按月足额还款，截至2020年1月25日，被告尚欠原告该信用卡透支款本金49985.35元、利息（含复利）687.34元、违约金（滞纳金）1792.66元、分期手续费3986.81元。2020年4月20日，原告向本院提起诉讼。另查明，2016年11月15日，民生信用卡中心在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目及修订及的公告》，载明：自2017年1月1日起，取消“超限费”和“滞纳金”等收费项目，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%。本院认为，被告姚文真向原告申请办理信用卡，并同意遵守领用合约的约定，原、被告之间已经形成了信用卡使用的合同关系，该合同系原、被告双方真实意思表示，没有违反法律、金融法规的有关规定，合同依法成立、有效，受法律保护。双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告已按约为被告办理信用卡，被告使用信用卡交易后，未按合约约定履行归还透支款本息的义务，显属违约，对拖欠的透支款本息应负归还责任，并应按合同约定承担违约责任。原告虽与被告达成了分期还款协议，但由于双方当事人约定被告超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权要求被告全额偿还所欠款项，故原告起诉请求被告归还透支款本金49985.35元和利息、复利、违约金以及律师费3000元，有原告提交的申请表及领用合约、账户明细、交易明细、催收记录等为证，事实清楚，应予支持，但利息、复利和违约金的总和以年利率24%为限。由于双方当事人约定被告超过到期还款日未偿还透支款项的，原告有权要求被告全额偿还所欠款项，被告已支付的分期手续费不作退还，现原告已起诉请求判令姚文真一次性付清透支的款项，仍请求分期还款手续费缺乏依据，故本院对原告的该项请求不予支持。由于原告未能提交证据证明被告应支付其短信服务费9元，故本院对原告的该项请求不予支持。被告姚文真经本院合法传唤，既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚文真应于本判决生效之日起10日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心透支款本金49985.35元及至还清之日止的利息、复利、违约金（至2020年1月25日的利息、复利为687.34元、违约金为1792.66元，此后利息以日利率万分之五计算、违约金按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算，但利息、复利和违约金的总和以年利率24%为限）。二、被告姚文真应于本判决生效之日起10日内支付原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3000元。三、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1286.54元，减半收取计643.27元（该款原告已预交并同意由被告直接付还），由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担49.97元，被告姚文真负担593.3元。原告已预交的案件受理费本院不予退还，被告应负担的案件受理费由被告在履行还款义务时直接付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式六份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审判员  吴盛杰二〇二〇年六月二十日书记员  郑丹娜