广东省徐闻县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0825民初169号原告：中国建设银行股份有限公司湛江徐闻支行，住所地徐闻县***********。负责人：杨成云，行长。委托诉讼代理人：钟佩娟，广东海东律师事务所律师。委托诉讼代理人：郑荣刚，广东海东律师事务所律师。被告：夏丽文，女，1987年2月19日出生，汉族，户籍地徐闻县**********，现住徐闻县徐城下埚土产仓（流梅北路**）天润碧海湾商住楼****（原徐闻县*******2******D幢603*），公民身份号码440************021。被告：洪生进，男，1979年1月10日出生，汉族，户籍所在地徐闻县*********，现，现住徐闻县徐城下埚土产仓（流梅北路**）天润碧海湾商住楼****徐闻县*******2******D幢603*），公民身份号码440************039。原告中国建设银行股份有限公司湛江徐闻支行(以下简称建行徐闻支行)诉被告夏丽文、洪生进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告建行徐闻支行法定代表人杨成云的委托诉讼代理人钟佩娟、郑荣刚，被告夏丽文、洪生进均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行徐闻支行诉称，2015年6月24日，原告与两被告签订编号为44068750*******150000的《个人住房(商业用房)借款合同》(下称《借款合同》)，原告是贷款人，被告夏丽文与被告洪生进是共同借款人，被告夏丽文是抵押人。《借款合同》第29条约定:“借款人借款本金为人民币(大写)叁拾肆万元整”，第30条约定:“借款期限为(大写)叁佰陆拾个月(即2015年8月7日至2045年8月7日)”，第31条约定:“一、货款利率“一、本合同项下的货款利率为月利率，执行下列第参种:浮动利率，即在基准利率水平上不上浮不下调，即当前执行月利率为4.708‰;该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。罚息利率:(二)本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行货款利率的水平上上浮50％，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整，本合同中贷款逾期是指甲方未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期贷款本息的行为;”第34条约定“一、约定还款日为:借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日……；”三、借款人还款方法为:采用等额本息还款方法，在本合同签订时的货款利率水平下，每1个月归还本金金额为人民币944.44元，利息逐月结清《借款合同》签订后，原告于2015年8月7日向被告发放货款340000元，但截止至2020年1月9日，两被告未能按《借款合同》合同约定偿还本息，被两被告的行为构成了严重违约。至2020年1月9日止，两被告尚欠原告本金29278.00元，利息3045.91元及罚息37.10元，三项合计295861.01元。根据《借款合同》第16条规定:“违约情形:(一)借款人发生下列任一情况，均构成违约:其中第一项第1款:“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。”，第17条约定:“出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利:宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用;3.解除与借款人的借贷关系;4.向借款人收取违约金……6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利;7.……对借款人尚未归还的全部借款上浮货款利率、罚息利率，具体按货款人制定的利率定价标准执行;”以及根据合同第31条约定:“(二)本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行货款利率的水平上上浮50％，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上浮幅度同时调整。本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。”为此，原告现依约解除与二位被告于2015年6月24日签订的编号为440687500-011******00300《个人住房(商业用房)借款合同》，并宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本金和利息及相关费用，逾期罚息利率为在本合同所执行货款利率的水平上上浮50％。根据《借款合同》第37条:被告夏丽文以其所有的房产【不动产权证书号:粤(2018)徐闻县不动产权第00342号】项下的位于徐闻县徐城下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房(原徐闻县*******2******D幢603房)作为本借款债权和实现债权费用的抵押物，并办理了不动产抵押权登记，取得了他项权证【粤(2018)徐闻县不动产证明第0002054号】。根据《借款合同》第12条、第13条、第41条约定，贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等)，由借款人承担，两被告是本案共同借款人，被告夏丽文是本案的抵押人，因此，两被告应共同偿还原告的借款本金和利息。为了维护原告的合法权益，特诉至本院，请求判令：1.宣布原告与二位被告于2015年6月24日签订的编号为440687500-011******00300的《个人住房(商业用房)借款合同》对应的贷款到期，要求借款人被告夏丽文、被告洪生进立即偿还借款本息及相关费用;2.二位被告偿还给原告的借款本金人民币292778.00元，利息及罚息(计至2020年1月9日止拖欠的利息共计3045.91元及罚息37.10元;其余利息及罚息按合同的约定从2020年1月10日起计至全部欠款清偿之日止)，上述费用合计295861.01元;3.原告对被告夏丽文所有的位于徐闻县徐下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房的本案抵押物享有优先受偿权；4.二位被告承担本案的一切诉讼费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、公证费、送达费、公告费、执行费等)。原告对其主张的事实及为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：1.被告夏丽文身份证复印件一份，证明被告夏丽文基本情况及诉讼主体资格；2.被告洪生进身份证复印件一份，证明被告洪生进基本情况及诉讼主体资格；3.户口簿、结婚证复印件一份，证明被告夏丽文、洪生进系夫妻关系；4.个人住房（商业用房）借款合同复印件一份，证明2015年6月24日原告与被告签订借款合同的事实，并把位于徐闻县徐城下埚土产仓（流梅北路2号）天润碧海湾商住楼D幢603房（原徐闻县*******2******D幢603*）的房屋作为该借款的抵押物；5.个人贷款支付凭证复印件一份，证明2015年8月7日原告按照约定贷款340000元给被告夏丽文的事实；6.不动产登记证明【粤（2018）徐闻县不动产证明第0002054号】复印件一份，证明徐闻县徐城下埚土产仓（流梅北路2号）天润碧海湾商住楼D幢603房（原徐闻县*******2******D幢603*）是本案借款抵押物，办理了房地产抵押权登记；7.个人贷款对账单复印件一份，证明被告夏丽文拖欠了多期的贷款本息，至2020年1月9日止，尚欠原告本金292778.00元，利息3045.91元，罚息37.10元，三项共计295861.01元，构成了严重违约的事实。被告夏丽文、洪生进辩称，现家庭困难，请求给予时间偿还。被告夏丽文、洪生进没有提交任何证据。经庭审质证，被告夏丽文、洪生进对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性均无异议。上述证据经本院审查符合证据的真实性、合法性和关联性，本院均予以确认。经审理查明，被告夏丽文与被告洪生进于2009年1月23日登记结婚，系合法夫妻关系。被告因购买徐闻县徐城下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房(原徐闻县*******2******D幢603房)，于2015年6月24日，与原告签订编号为440687500-011******00300的《个人住房(商业用房)借款合同》(下称《借款合同》)一份，原告是贷款人，被告夏丽文与被告洪生进是共同借款人，被告夏丽文是抵押人。《借款合同》的主要内容为：被告向原告借款本金为340000元，贷款利率为浮动利率，当前执行月利率为4.708‰，贷款的利率于每年的1月1日调整，如借款逾期，罚息利率为在本合同所执行货款利率的水平上上浮50％。还款方法采用等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为944.44元。借款期限为360个月，从2015年8月7日至2045年8月7日止。贷款合同生效后，贷款人将款项一次划入借款人指定的账户，该账户为：440********053004046。借款人采用委托扣款方式还款，担保方式为阶段性保证加抵押。合同对违约责任进行约定，《借款合同》违约责任条款第十六条规定违约情形:(一)借款人发生下列任一情况，均构成违约:1.借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项；2.……。第十七条违约救济措施出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利:1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用;3.解除与借款人的借贷关系;4.向借款人收取违约金；6.对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利……;7.……对借款人尚未归还的全部借款上浮货款利率、罚息利率，具体按货款人制定的利率定价标准执行……。第二十一条、第三十九条、第四十一条杂项约定一、借款人与贷款人关于费用承担约定为：1.贷款人原告为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、财产保全费、公证费、送达费、公告费、执行费、律师费等)，由借款人承担。合同还约定被告夏丽文将徐闻县徐城下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房为借款作抵押担保，抵押权人为原告，原被告双方于2018年11月1日对该房屋进行了抵押登记，不动产登记证明号为粤(2018)徐闻县不动产证明第0002054号。《借款合同》签订后，原告于2015年8月7日向被告发放贷款300000元，但被告没有按照合同约定按期还款，截止至2020年1月9日，被告拖欠贷款本金、利息及罚息合计295861.01元，其中本金292778元，利息3045.91元及罚息37.10元。在诉讼中，根据原告的诉讼保全申请，本院依法作出了（2020）粤0825民初169号民事裁定书，查封被申请人夏丽文名下坐落于徐闻县徐城下埚土产仓（流梅北路2号）天润碧海湾商住楼D幢603房（原徐闻县*******2******D幢603*）[不动产权证书号：粤（2018）徐闻县不动产权第0003342号]的房产。查封期限为三年。本院认为，本案金融借款合同纠纷。原告建行徐闻支行于2015年6月24日与被告夏丽文、洪生进签订《个人住房(商业用房)借款合同》，主体合格，内容合法，双方意思表示真实，应为有效合同。原告依合同约定已履行了贷款义务，被告夏丽文、洪生进未依合同约定还款付息给原告，显属违约。原、被告所签订的《借款合同》合法有效，应受法律保护。虽然双方约定的借款期限为30年，但被告未按照合同约定按期向原告偿还借款本息，按照合同约定，被告逾期未偿还借款本息已构成违约，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条：“债是按照合同的约定或者依照法律的规定，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人，债权人有权要求债务人按照合同约定，或者依照法律规定，履行义务。”《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”以及第九十六条：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”的规定，原告于2020年1月17日向本院起诉，请求解除借款双方签名的借款合同及其他相应的法律责任。本院于2020年4月22日向被告送达了应诉材料，故原告提出解除借款关系合同的通知书在2020年4月22日已经送达给两被告。故而，双方签订的《借款合同》自2020年4月22日起解除。原告请求确认双方于2015年5月26日签订的《个人住房(商业用房)借款合同》贷款提前到期，并解除合同，依法有据，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，双方签订的《借款合同》解除后，原告有权利要求被告立即清偿借款本息及相关费用，故两被告应向原告清还借款本金292778元及支付相应利息（截至2020年1月9日的利息及罚息共计3083.01元；自2020年1月10日起至2020年4月22日止的利息，按合同约定的借款期限内的利率标准计算；自2020年4月23日起，至还清借款本息之日止的利息，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）；原告请求判决对抵押物徐闻县徐城下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房享有优先受偿权，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”第四十一条：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”的规定，原、被告已于2015年5月26日签订《借款合同》，约定被告夏丽文将徐闻县徐城下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房为借款作抵押担保，并办理了抵押登记，其抵押担保合法有效，原告作为抵押权人，对该抵押物的处置所得的价款享有优先受偿权，故本院对该项诉讼请求予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条、九十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：原告建行徐闻支行与被告夏丽文、洪生进签订的编号为44068750*******150000的《个人住房(商业用房)借款合同》于2020年4月22日解除；被告夏丽文、洪生进在本判决发生法律效力后十五日内还清原告建行徐闻支行借款本金292778元支付相应利息（截至2020年1月9日的利息及罚息共计3083.01元；自2020年1月10日起至2020年4月22日止的利息，按合同约定的借款期限内的利率标准计算；自2020年4月23日起，至还清借款本息之日止的利息，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；原告建行徐闻支行对被告夏丽文所有的座落在徐闻县徐城下埚土产仓(流梅北路2号)天润碧海湾商住楼D幢603房产的处置所得价格享有优先受偿权（不动产权证书号：粤（2018）徐闻县不动产权第0003342号）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照中华人民共和国民事诉讼法第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5740元，财产保全费2028.01元，共计7768.01元，由被告夏丽文、洪生进负担（原告已垫付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。审 判 长  郑培贵人民陪审员  邹 捷人民陪审员  谭富熙二〇二〇年六月十日法官 助理  吴扬犹书 记 员  林香余附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人，债权人有权要求债务人按照合同约定，或者依照法律规定，履行义务。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人为按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。