广东省东源县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1625民初518号原告：东源泰业村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码：914×××××××××××672T，住所地：广东省河源市东源县×××××霸王花新邨。法定代表人：萧某1。委托诉讼代理人：曾文钟，该公司员工。委托诉讼代理人：吴艾智，该公司员工。被告：肖文海，男，汉族，1972年12月9日出生，住广东省东源县×××××××××××××××，身份证号码：441×××××××********。被告：赖瑞珍，女，汉族，1972年12月27日出生，住广东省河源市源城区××××××××，身份证号码：441×××××××********。原告东源泰业村镇银行股份有限公司诉被告肖文海、赖瑞珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告东源泰业村镇银行股份有限公司的委托诉讼代理人吴艾智到庭参加了诉讼，被告肖文海、赖瑞珍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东源泰业村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告一提前归还贷款本金人民币58235.02元；2.判令被告一支付逾期利息（自2019年9月16日起，以人民币58235.02元为本金，按照年利率10.8%计算至贷款结清日）；3.判令被告一支付罚息（自2019年10月16日起，以人民币58235.02元为本金，按年利率5.4%计算至贷款结清日）；4.判令被告一支付违约金291元；以上合计人民币58526.02元；5.判令被告一承担本案的诉讼费、担保费、财产保全费等相关费等相关费用；6.判令被告二对上述全部诉讼请求承担连带责任。事实与理由：2017年5月27日，被告一与原告签订了《个人贷款合同》（编号：005×××××××××××125），用于购买家具。合同约定原告同意向被告一发放贷款人民币10万元，贷款利率为固定年利率10.8%，还款方式为按月等额本息。双方约定若被告一未按期归还借款，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息，被告一违约应当支付贷款本金0.5%的违约金。由于被告一违约致使原告采用诉讼或仲裁方式实现债权的，两被告应连带承担原告为此支付的诉讼费、仲裁法、律师费、担保费、执行费、公告费等及其他实现债权的费用。同日，被告二与原告签订《保证合同》，被告二自愿为被告一向原告提供连带责任保证，保证期间为保证合同生效之日起至主合同项下最后一期（笔）债务履行期限届满之日起两年止。保证范围为：主合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及乙方为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁法、律师费、担保费、财产保全费、执行费及其他费用）。上述合同签订后，原告于2017年5月27日向被告一发放贷款10万元，被告一也在个人贷款借据及进账单上签名确认收到贷款，借款期限五年，即2022年5月26日到期。被告一自2019年10月16日开始拖欠每月供款额至今。被告一拒不还款的行为严重违反了《个人贷款合同》的约定，违反了我国《合同法》有关规定。被告二拒不承担保证责任的行为严重违反了《保证合同》的约定，违反了我国《担保法》有关规定，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判如所请。被告肖文海、赖瑞珍未在规定的期限内向本院提交答辩意见及证据。经审理查明：被告肖文海与被告赖瑞珍系夫妻关系。2017年5月27日，被告肖文海作为借款人（甲方）与原告东源泰业村镇银行股份有限公司作为贷款人（乙方）签订《个人贷款合同》（合同编号：005×××××××××××125），合同主要约定：1.乙方根据甲方的申请，同意向甲方发放贷款10万元，用于购买家具；2.贷款期限自2017年5月27日至2022年5月26日，实际贷款期限、贷款发放日、贷款金额、贷款利率等信息以本合同项下贷款转存凭证（贷款借据，下同）所记载的内容为准，甲方对此无异议；3.本合同项下的贷款利率为固定利率，即10.8%，在贷款期限内，该利率保持不变；4.甲方未按期归还贷款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息；5.本合同采用等额本息还款法，乙方每期还款额以乙方系统实际记载内容为准，供款总期数为60期；6.合同第十三条约定“一、出现下列情况之一的，均构成甲方违约：1.甲方未按合同约定用途或支付方式使用贷款的……”；7.合同第十四条约定“出现任一甲方违约情形的，乙方有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下贷款，宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还贷款本息及乙方实现债权所产生的费用；2.向甲方收取违约金，违约金数额为贷款本金0.5%；3.对甲方未按时还清的贷款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的贷款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按本合同约定的罚息利率和结息方式计收利息和复利……”；8.合同第二十条第四款约定“若甲方或担保人违约，致使乙方采用诉讼或仲裁方式实现债权的，甲方、担保人应当连带承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、过户费、咨询费、鉴定费及其他实现债权的费用”。同日，被告赖瑞珍（甲方）作为保证人与原告东源泰业村镇银行股份有限公司（乙方）作为债权人签订《保证合同》（合同编号：005×××××××××××××500B），合同主要约定：1.为了确保肖文海（主合同债务人）与本合同乙方签订的005××××××××××125号《个人贷款合同》（以下简称主合同）项下债务人的义务得到履行，甲方愿意为主合同债务人向乙方提供连带责任保证；2.保证范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及乙方为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、过户费、查询费、鉴定费及其他费用）；3.保证期间为本合同生效之日起至主合同项下最后一期（笔）债务履行期限届满之日后两年止；若发生主合同约定的事项，乙方宣布主合同提前到期的，保证期间至乙方确定的全部债务提前到期之日后两年止。2017年5月27日，原告向被告肖文海指定账户发放了贷款10万元。同日，原告向被告肖文海出具《个人贷款借据》，载明：执行利率为月利率9‰，双方在该《个人贷款借据》上签名、盖章确认。贷款发放后，被告肖文海共向原告还款39期，未还款21期，每期还款额2164.28元。原告提供的于2020年5月25日打印的《欠款明细》，载明：贷款金额100000元，账户余额54893.48元，月利率9‰，逾期月利率13.5‰，正常利息2937.74元（包括当期利息124.52元、表内欠息余额1338.26元、表外欠息余额1474.96元），逾期利息1384.33元。上述事实有原告提供的：营业执照、法定代表人身份证、法人身份证明书、二被告身份证、结婚证、个人贷款合同、宝恒合同、借据、已还款凭证、还款账户流水、贷款本金余额变动明细、贷款欠息明细、欠款明细，以及庭审笔录等附卷佐证。以上证据经过庭审认证，可以作为本案认定事实的依据。经原告申请，本院于2020年4月26日作出（2020）粤1625民初518号民事裁定书，裁定查封被申请人肖文海名下位于河源市新市区×××××边、大同路东面德润华府12栋402号的房产[不动产权证号：粤（2018）河源市不动产权第0002549号]，查封期限为三年。本院认为，被告肖文海与原告东源泰业村镇银行股份有限公司签订《个人贷款合同》，是双方协商一致、自愿签订，不违背相关法律、法规的强制性规定，系合法有效的合同，双方均应依照合同全面履行各自义务。合同签订后，原告履行了实际支付贷款100000元的义务，被告肖文海应当清偿该借款本金及利息。现被告肖文海未按合同约定向原告履行还款义务，已经构成违约，故根据双方签订的贷款合同的约定，原告有权宣布借款提前到期。根据原告提交的证据证实，截至2020年5月25日，被告尚欠原告借款本金54893.48元及利息2937.74元，被告肖文海应予偿还。关于逾期利息、违约金计算的问题，双方在《个人贷款合同》约定：“甲方未按期归还贷款或履行还款协议的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息”及“出现任一甲方违约情形的，乙方有权行使下述一项或几项权利：……2.向甲方收取违约金，违约金数额为贷款本金0.5%”，该约定未违反法律、行政法规的强制性规定，符合《中国人民银行人民币利率管理规定》的要求，被告应承担逾期还款违约责任，故对原告要求被告支付逾期还款利息及违约金的主张，本院予以支持。第一，因原告提交的《欠款明细》载明“月利率9‰”，与《个人贷款借据》载明“执行利率为月利率9‰”一致，即罚息年利率为9‰/月×12月×（1+50%）=16.2%。另经核算，截至2020年5月25日，被告肖文海拖欠原告逾期利息1384.33元，对此被告未提交相反证据，本院予以确认。因此，被告肖文海应向原告偿还罚息1384.33元（计算至2020年5月25日），并以本金54893.48元为基数，从2020年5月26日起按年利率16.2%向原告计付罚息至清偿之日止。第二，因本案借款总额为100000元，违约金应计算为100000元×0.5％=500元，原告请求违约金291元未超出上述范围，本院予以支持，即被告肖文海应向原告支付违约金291元。至于原告主张被告另以本金58235.02元为基数自2019年9月16日起按照年利率10.8%计算利息至贷款结清日，因被告怠于履行合同义务，构成违约，原告根据双方合同约定宣布本合同项下借款提前到期，并主张被告以全部剩余本金为基数自逾期之日起按合同约定的贷款逾期罚息利率计付罚息至清偿之日止，故原告在请求被告承担罚息的基础上再主张其支付利息至贷款结清日，属于重复主张，本院不予支持。关于担保责任，保证人赖瑞珍与原告签订《保证合同》，约定为肖文海的案涉《个人贷款合同》（主合同）所形成的债务提供连带责任保证，保证范围为主合同项下的主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及乙方为实现主债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、拍卖费、评估费、公证费、送达费、公告费、财产保全费、过户费、查询费、鉴定费及其他费用），且在保证期间内，该保证有效。被告赖瑞珍作为连带责任保证人，理应按照合同约定对被告肖文海的上述债务承担连带担保责任，故对原告请求被告赖瑞珍对被告肖文海的上述债务承担连带担保责任，本院予以支持。被告肖文海、赖瑞珍经合法传唤，无正当理由未到庭，视为其放弃质证和抗辩的权利，不影响案件的审理，可依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告肖文海于本判决生效之日起十日内偿还原告东源泰业村镇银行股份有限公司借款本金54893.48元及利息（正常利息2937.74元、截至2020年5月25日止的逾期罚息1384.33元及从2020年5月26日起以借款本金54893.48元为基数，按年利率16.2%计付罚息至清偿之日止）；二、被告肖文海于本判决生效之日起十日内向原告东源泰业村镇银行股份有限公司支付违约金291元；三、被告赖瑞珍对被告肖文海在第一项、第二项判决所确定的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告东源泰业村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费632元（按简易程序减半收取）、保全费1020元，由被告肖文海、赖瑞珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 员 李衍军二〇二〇年六月一日法官助理 黄丽静书 记 员 杨书劼