海南省屯昌县人民法院民事判决书（2020）琼9022民初198号原告：深圳市诚信祥融资担保有限公司，住所地深圳市福田区福田街道金田路4036号荣超大厦08层03号。法定代表人：王某，该公司执行董事。委托诉讼代理人：陈某，海南外经律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄某，海南外经律师事务所律师。被告：周某，男，1992年4月2日出生，汉族，住海南省屯昌县。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司与被告周某追偿权纠纷一案，本院于2020年2月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司委托诉讼代理人陈某到庭参加诉讼,被告周某经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1．请求判令被告周某偿还由原告代被告支付的代偿款7504.72元；2．请求判令被告周某支付代偿款产生的资金占有利息，按中国人民银行同期贷款利率为标准，从原告代偿之日起计算至清偿完毕之日止，暂计至起诉之日为58.04元；3．请求判令本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年10月20日，被告与深圳普惠快信金融服务有限公司签署了《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》等相关文书，约定被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司代其签署借款合同，深圳普惠快信金融服务有限公司向被告收取客户服务费等费用。依据授权，2016年10月24日，深圳普惠快信金融服务有限公司、被告（借款方）、出借方、原告（担保方）、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司(P2P平台“有利网”的运营公司、资金监管平台)多方共同签署《有利网借款协议》。《有利网借款协议》约定：有利网依据出借人的委托以及被告的授权，出借人已向被告指定账户支付了被告借款本金5600元，全面履行了出借义务。原告对被告相关债务承担连带保证责任。协议签署后，被告未依约还款，致使原告于2018年11月13日代偿款项共计7504.72元。经催收，被告至今未偿还原告代偿款项。为维护自身合法权益，原告特向人民法院提起诉讼。被告周某未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告为支持其诉讼主张，向法院提交的证据有：证据1.周某与深圳普惠快信金融服务有限公司签订的《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《授权委托书》，证明被告授权深圳普惠快信金融服务有限公司代其签订《有利网借款协议》，深圳普惠快信金融服务有限公司为被告提供借款服务;证据2.周某与深圳普惠快信金融服务有限公司、出借方、北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司、深圳市诚信祥融资担保有限公司所签订的《有利网借款协议》，证明原告为被告的借款提供担保。证据3.《还款提示单》、《产品领用确认书》，证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司己按照《有利网借款协议》向被告支付全部借款，被告确认收到全部借款。证据4.北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告发出的《代偿通知书》及《应还款明细》，证明北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司根据《有利网借款协议》向作为担保方的原告进行通知，要求原告履行担保代偿义务。证据5.北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司向原告出具的《代偿逾期借款情况证明》，证明原告己向北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司全额付被告未还借款及逾期违约金。证据6.《电子签约确认单》、《付款回单》，证明原告己按照《有利网借款协议》向北京弘合基金融信息服务有限责任公司支付代偿款。由于被告周某未到庭，无法对原告提供的证据1-6进行质证，视为被告周某放弃自己质证的权利。本院认为，原告向法院提供的证据1-6的与案件的真实性、合法性、关联性有联系，可以证明案件的事实，本院予以确认。根据当事人陈述和经核实的的证据，本院认定事实如下：2016年10月20日，被告周某在海口龙华福春三九手机通讯商行购买手机时，向客户服务供应商普惠公司申请借款，并与普惠公司签订《个人借款申请表》、《个人借款服务合同》、《个人借款确认单》、《产品领用确认书》。《个人借款申请表》载明：“所购买商品信息为苹果7-32G金色手机，商品单价为5880元，首付金额为1800元，借款金额为4000元，分期期数为18期，月还款金额为370元，首次还款日为2016年11月20日，每月还款日为20日。”《个人借款服务合同》约定：“普惠公司为被告提供分期服务咨询、客户还款渠道维护服务、客户还款信息查询等客户服务。就上述服务，普惠公司向被告收取客户服务费和借款管理费，客户服务费的收取方式为期间内按月收取并包含在每一期期款中；借款管理费的收取方式为在借款发放时一次性收取；期款包括手续费、客户服务费、印花税、利息、借款本金。被告授权普惠公司将客户服务费、借款管理费、手续费代支付给客户服务供应商，并由客户服务供应商分配给相应的公司或个人。如果被告未履行本合同项下的还款义务，其应立即偿还拖欠款项并应当按照本条规定向出借人支付滞纳金。”被告于当日向普惠公司出具《授权委托书》，授权普惠公司以其本人名义在有利网（www.yooli.com）注册账户及进行管理，并授权有利网运营公司在接受出借人委托向被告发放借款时，将对应款项支付至普惠公司指定的收款账户，授权普惠公司代本人接收借款本金，并按照惠普公司与商户的约定直接将借款本金中用于购买产品部分支付至借款申请文件项下的商户指定账户，并将普惠公司代收且应支付给普惠公司合作机构的款项，按照普惠公司与合作机构的约定，支付给相关合作机构。2016年10月24日，被告作为借款客户（甲方）经普惠公司（丙方）审核并推荐，通过由弘合柏基公司（戊方）运营管理的有利网平台向出借人（乙方）有利网用户名为“山水贝日”、“利友11813895”和“小小岩”等3个账户共借款5600元给被告，由原告诚信祥公司（丁方）承担连带保证责任，并签订《有利网借款协议》。《有利网借款协议》第一条约定：“借款金额及期限：甲方同意通过有利网平台向乙方借款如下，乙方同意通过有利网平台向甲方发放该笔借款：借款项下用途：本借款用于个人消费。借款年化利率：10.00%/年。借款本金数额：伍仟陆佰圆整（5600元）。每期偿还本息数额：叁佰叁拾陆圆零叁角贰分（336.32元）。还款分期数：18期。每期还款日：24日。还款起止日期：2016年10月24日起至2018年4月24日止。还款方式为“等额本息”。第五条“收费及税费”5.1约定：“丙方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取咨询手续费和服务费、催收费等费用，上述费用的收取方式由甲、丙双方另行约定。”5.2约定：“戊方有权就为本协议借款所提供的服务向甲方收取相应费用，收取方式由丙方经甲方授权后与戊方另行约定。”第六条“还款方式”6.1约定：“甲方必须按照本协议的约定按时、足额偿还对乙方的借款本金和利息。……。”第七条“担保服务”7.1约定“丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。保证范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支持的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公正费、保全费、旅差费等）。丁方连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。”7.2约定：“如在约定还款日甲方未按时还款，丁方应立即向戊方银行监管账户转账等同于甲方当期应还的借款本金及利息的金额，以及根据本协议第9.2款计算的逾期罚息（定义见下）和逾期违约金（定义见下）。”7.3约定：“丁方根据上述规定承担保证责任后，乙方在本协议项下的所有权利视为已经得到满足和实现，乙方不得再对甲方提出任何请求或主张。乙方在本协议下所享的全部权利和主张，包括但不限于对借款本息、逾期罚息、违约金、补偿金、费用等所享有权利和主张，均由丁方享有。”7.4约定：“同时，丁方有权向甲方进行追偿。乙方、丙方及戊方应提供合理及必要的协助，丁方有权以诉讼、债权转让等方式处理丁方对甲方的债权。”借款协议签订后，弘合柏基公司委托相应的第三方支付机构将借款本金5600元支付至普惠公司指定的收款账户，普惠公司在扣除相关费用1600元后，将剩余款项4000元（5600元-1600元=4000元）划转至被告指定的手机销售商户海口龙华福春三九手机通讯商行的账户。被告借款后，一直未按约定还款。2018年11月13日，弘合柏基公司向原告发出《代偿通知书》及《逾期客户信息及应还款明细2018年11月13日》，要求原告对借款人的剩余欠款承担连带保证责任。《逾期客户信息及应还款明细2018年11月13日》载明被告尚欠借款本金5600元，违约金1450.96元，还款期数为0，应还代偿款总额为7504.72元。2018年11月13日，原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向弘合柏基公司四川分公司汇代偿总额为367130元的欠款(有招商银行的《付款回单》为证），其中就包含了被告所欠的款项7504.72元（有北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司的《代偿逾期借款情况证明》为证）。所以原告深圳市诚信祥融资担保有限公司向弘合柏基公司四川分公司支付的代偿的367130元中，就包含了被告所欠原告代偿的本金5600.02元，利息453.74元，违约金1450.96元，应还款总额7504.72元。原告履行代偿的保证责任后，多次向被告催款均未果，便向本院提起诉讼。本院认为，合法的借贷关系受法律保护，本案争议的焦点为：被告是否应偿还原告已支付的代偿款7504.72元及资金占有利息（利息按中国人民银行同期贷款利率为标准，从原告代偿之日起计算至清偿完毕止）。一、关于被告借款本金和应承担利息的认定问题。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”本案中，被告为购买手机，委托案外人普惠公司代办借款，虽然在被告与原告及案外人普惠公司、弘合柏基公司、有利网几家共同出借人共同签订的《有利网借款协议》中约定的借款本金为5600元，其中包括了客户服务费、借款管理费、咨询手续费等相关费用，普惠公司在预先扣除上述相关费用1600元后，才将被告购买手机所需的购机款4000元支付给手机销售商。客户服务费、借款管理费、咨询手续费等相关费用虽然名目不同，但是其实质上仍属于借款人为获得借款所支付的成本，以上费用可视同借款利息。因此，本案被告向有利网等几家公司的出借人借款的本金应认定为4000元。原告提交的《个人借款申请表》及《还款提示单》显示，被告借款后分18期还款，每期还款金额为370元，所以18期共需偿还借款本金、利息及其他费用合计6660元（370元×18期=6660元）。扣除本案认定的实际借款给被告本金4000元后，被告18期需偿还的利息及其他费用总计为2660元（6660元-4000元=2660元）。但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告的借款利息显然超过国家规定，超过部分本院不予支持。被告负担原告代偿产生的资金占用的利息应以本金4000元为基数，按月利率2%的标准计算，自2016年10月24日起至2018年4月24日止，应为1440元（4000元×2%×18期=1440元），上述本息合计应为5440元（4000元+1440元）。因被告借款后还款期数为0，故未偿还借款本息应为5440元（4000元+1440元=5440元）。二、关于被告是否应向原告支付代偿款及资金占用期间的利息问题。保证人自行履行保证责任时，其实际清偿额大于主债权范围的，保证人只能在主债权范围内对债务人行使追偿权。本案中，虽然原告代被告向弘合析基公司支付了7504.72元，但扣除超过国家规定的利息部分，被告尚欠借款本息应为5440元。所以原告只能在未偿还借款本息5440元的范围内行使追偿权。因此，对于原告主张被告支付代偿款7504.72元中超出5440元的部分，本院不予支持。被告未及时向原告支付代偿款，已对原告的资金构成占用，应支付资金占用期间的利息，原告主张被告支付资金占用期间利息的诉讼请求合理，本院予以支持。但利息计算应自2018年4月25日至2019年8月19日的利息以5440元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算；自2019年8月20日至清偿完毕之日止的利息以实际未还欠款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。另外，根据《有利网借款协议》第七条“担保服务”7.1约定“丙方同意为本协议下甲、乙双方的债权债务提供咨询服务和贷后管理工作，丁方同意在甲方未按时偿还债务时立刻承担连带保证责任。保证范围为：甲方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、服务费以及因甲方提前还款产生的提前结清补偿金（如有），以及为实现该等权利所支持的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费、调查取证费、评估费、拍卖费、公证费、保全费、旅差费等）。丁方的连带担保责任保证期限：自本协议项下借款发放之日起至借款到期后2年止。”的约定，本案的诉讼费，应由被告承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告周某自本判决生效之日起十日内，向原告深圳市诚信祥融资担保有限公司支付代偿款5440元及利息（利息自2018年4月25日至2019年8月19日的利息以5440元为基数，按中国人民银行发布的同期一年期一般流动资金贷款基准利率计算；自2019年8月20日至清偿完毕之日止的利息以实际未还欠款为基数，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、驳回原告深圳市诚信祥融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，被告周某负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判长 王 宁人民陪审员 王丽俊人民陪审员 王和积二〇二〇年六月二十九日（法官助理 许 莹书记员 王小倩附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。