宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院民事判决书（2019）宁0106民初13481号原告：中国平安财产保险股份有限公司,住所地广东省深圳市福田区。法定代表人：孙建平，该公司总经理。委托诉讼代理人：詹捷富,宁夏综义律师事务所律师。被告：苗秀刚,男,1963年5月26日出生, 汉族,住宁夏回族自治区银川市金凤区。被告:缑小凤,女,1968年10月24日出生,汉族,住宁夏回族自治区银川市金凤区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告苗秀刚、缑小凤保险人代位求偿权纠纷一案,本院于2019年10月29日立案后,依法适用普通程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人詹捷富到庭参加诉讼,被告苗秀刚、缑小凤经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决二被告立即归还原告理赔款167862.53元(其中借款本金为161506.25元,利息3880.88元,罚息2475.4元)；2.判决二被告立即支付应付原告的逾期保险费1900.8元；3.判决二被告立即支付滞纳金895.27元(自2019年10月8日暂计算至2019年10月16日,以后按理赔款167862.53元为基数按年利率24%计算至实际清偿之日止),上述各项金额合计170658.6元；4.判决二被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；5.判决二原告有权对被告所有的位于银川市金凤区XXX室房产折价,或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判决二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：二被告系夫妻关系。2017年4月12日,出借人重庆金安小额贷款有限公司与被告签订《授信及借款合同》一份,合同约定:借款人向出借人申请借款授信,出借人同意向借款人授信借款528000元，授信期限为60个月,从2017年4月12日至2022年4月11日。此外,出借人与借款人在《授信及借款合同》中特别约定了,出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告(保险人)就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失,原告自向岀借人赔偿保险金之日起,在赔偿范围内享有代位求偿权,该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人,并承诺保险人行使前述代位求偿权时,借款人不得再以任何理由提出抗辩,且无条件予以配合。2017年4月12日,原告经借款人的投保申请,出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》。双方约定的每月保费费率为0.1%，每月保费为528元。同日,出借人与被告签订《最高额抵押合同》,被告提供自己所有的位于银川市金凤区XXX室房产为抵押物,并在产权登记机关办理了抵押登记。同日,被告向出借人申请借款528000元。上述合同签订以后,根据被告的申请,出借人按照合同的约定向被告发放了贷款,但被告自2019年7月13日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务,其行为已经构成根本违约。据此,原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计167862.53元。原告与出借人依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》,将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债杈费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外截至理赔事实发生,被告尚欠原告保险费1900.8元，原告支付理赔款后,多次要求被告履行付款义务,但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻,迫于无奈原告只能诉诸法律。综上,请求依法支持原告全部诉请。被告苗秀刚、缑小凤未到庭，亦未提交证据。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据。原告提交的《信用信息查询授权书》、《个人信息使用授权书》、《授信及借款合同》、《额度动用申请表》、平安付科技服务有限公司客户电子回单、《最高额抵押合同》、不动产登记证明、抵押物共有人声明、承诺书、《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》、权益转让书、履行保证责任证明书等证据，经本院审查，上述证据来源合法，内容真实，且与本案待证具有关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月11日，被告苗秀刚向原告中国平安财产保险股份有限公司投保借款金额为最高不超过500万元，保险期限为最长不超过36个月的财险保险，中国平安财产保险股份有限公司于2017年4月12日出具《平安个人借款保证保险保险单》，被保险人为XXX贷款有限公司，保险金额为627792元，保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，保险费每月528元，按月交纳；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金。2017年4月12日，被告苗秀刚（借款人）与XXX贷款有限公司（出借人）签订一份《授信及借款合同》，约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信并出借款项，授信金额528000元，授信期限60个月，自2017年4月12日至2022年4月11日，在授信期限内借款人在授信额度内可循环使用上述借款，借款年利率为9.2%，每月等额本息还款，借款人就每笔需向出借人支付借款手续费3%；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，并办理抵押登记手续；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具保单；如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对价款人请求赔偿的权利。当日，被告苗秀刚、缑小凤与XXX贷款有限公司签订《最高额抵押合同》，以苗秀刚名下位于银川市金凤区XXX室房屋为上述《授信及借款合同》项下所发生的所有债务提供担保，担保范围包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；担保最高本金金额为528000元，并办理了抵押登记。同日，被告缑小凤出具《抵押物共有人声明》一份，对于上述《最高额抵押合同》项下抵押权的行使，均予以认可和同意。2017年4月12日，被告苗秀刚向XXX贷款有限公司申请动用金额528000元，动用期限36个月。2017年4月13日，XXX贷款有限公司向苗秀刚发放借款。后因被告未按时还款，2019年10月8日，原告向XXX贷款有限公司理赔共计167862.53元。本院认为，本案系保险人代位求偿权纠纷。被告向XXX贷款有限公司借款，由原告提供保证保险，原告向XXX贷款有限公司理赔后，有权向被告代为求偿，被告应当向原告支付理赔款167862.53元；关于保险费，2019年5月13日至10月1日期间的保险费被告未向原告交纳，每月保险费528元，该期间保险费共计1900.58元被告应向原告支付；关于滞纳金，原告要求被告支付滞纳金895.27元(自2019年10月8日暂计算至2019年10月16日,以后按理赔款167862.53元为基数按年利率24%计算至实际清偿之日止)，符合法律规定且未超出双方合同约定，本院予以支持。被告以其所有的位于银川市金凤区XXX室房屋为其借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，XXX贷款有限公司应当对该笔债权就抵押物享有优先受偿权，XXX贷款有限公司在原告理赔债务后将相应优先受偿权转让给原告，且XXX贷款有限公司与被告在《最高额抵押合同》中约定，被告同意XXX贷款有限公司可以不经被告同意将担保债权以及XXX贷款有限公司在本合同项下享有的权利全部或部分转让于第三人，故原告应当就该笔债权的理赔部分享有优先受偿权。因律师代理费并非诉讼必要的开支，故对原告要求被告承担律师费10000元，本院不予支持。被告苗秀刚、缑小凤经本院合法传唤未到庭应诉，视为放弃抗辩权等相关诉讼权利，应承担不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百九十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告苗秀刚、缑小凤于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司理赔款167862.53元（包含本金161506.25元，利息3880.88元,罚息2475.4元）；二、被告苗秀刚、缑小凤于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1900.8元；三、被告苗秀刚、缑小凤于本判决生效后十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司滞纳金895.27元（以理赔款167862.53元为基数，自2019年10月8日暂计算至2019年10月16日,实际计算并支付至本判决确定的给付之日）；四、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告苗秀刚、缑小凤名下位于银川市金凤区正源南街尚都花园14号楼2单元202室房屋处分价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3914元，公告费600元，由被告苗秀刚、缑小凤负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长 武 刚人民陪审员 李仲琴人民陪审员 温永红二〇二〇年六月五日书 记 员 翟 静