湖北省襄阳市襄城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0602民初1304号原告：中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司。住所地：襄阳市襄城区环城南路128号。统一社会信用代码：91420600879386169F。负责人：王明礼，该公司经理。委托诉讼代理人：胡泽源，湖北思扬律师事务所律师。委托代理权限为特别授权。被告：潘祥杰，男，1971年8月21日出生，汉族，住襄阳市樊城区。原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司（以下简称人保襄阳分公司）与被告潘祥杰追偿权纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保襄阳分公司的委托诉讼代理人胡泽源到庭参加了诉讼,被告潘祥杰经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保襄阳分公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告潘祥杰向原告支付保险理赔款32099.22元；2.判令被告潘祥杰向原告支付违约金（违约金计算以32099.22元为基数，自2019年1月23日起按年利率24%计算至实际偿清之日止，暂计算至2020年2月14日，为8189元）；3.判令被告潘祥杰向原告支付保险费2648.68元（662.17×4=2648.68）;4.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：因被告潘祥杰为向中国光大银行股份有限公司襄阳分行(以下简称光大银行襄阳分行)贷款，于2018年5月4日在原告处投保《个人信用贷款保证保险》，该《个人信用贷款保证保险》的投保人为被告潘祥杰，被保险人为中国光大银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称光大银行襄城支行），贷款金额为35000元，保险费为23838.12元，赔偿等待期为80天，保险缴费方式为每月按时缴纳，每月保险费为662.17元，缴费日期为银行扣款之日，保险期限自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。2018年6月4日，被告潘祥杰（借款人）与中国光大银行股份有限公司襄阳分行（贷款人）签订一份《个人贷款合同（无担保条款）》，该合同约定：贷款金额为35000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2018年6月4日至2021年6月4日，贷款利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%；还款方式为按月等额还本付息还款；借款人未按约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为贷款执行利率上浮50%；合同还就双方的权利义务、争议解决等进行了约定。被告潘祥杰因未按照《个人贷款合同（无担保条款）》约定归还贷款，中国光大银行股份有限公司襄阳分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认2019年1月23日收到原告个人贷款保证保险项下的代偿款32099.22元，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告。上述保险赔款32099.22元及保险费被告至今未向原告支付，现为维护原告合法权益，特向法院起诉。被告潘祥杰未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明:中国人民财产保险股份有限公司（以下简称人民财保公司)与中国光大银行股份有限公司（以下简称光大银行)签订有合作协议,约定人民财保公司下属分支机构与光大银行下属分支机构进行业务合作,共同开拓个人贷款及保证保险业务。对于符合贷款要求的,由客户购买人民财保公司承保的"保证保险",并指定光大银行为被保险人,光大银行根据人民财保公司的保单原件发放贷款。人民财保公司在"个人贷款业务"逾期第80天就全部未偿还贷款本息进行理赔。2018年5月4日,被告潘祥杰为向光大银行襄城支行贷款,在原告人保襄阳分公司处投保《个人信用贷款保证保险》,并填写提交《个人信用贷款保证保险投保单》。2018年5月8日,原告人保襄阳分公司鉴于被告潘祥杰同意按规定交纳保险费,签发《个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号:PBBxxxxxxxxx06）,并同意承担相应经济赔偿责任。投保单载明:投保人潘祥杰,被保险人光大银行襄城支行,贷款金额为35000元,每月保险费为662.17元,按月交纳,赔偿等待期为80天,保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。特别约定:保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从保险人赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项,则视为投保人违约,投保人需以尚欠全部款项为基数,从保险人赔偿当日开始计算,按每日千分之一向保险人交纳违约金,保险人基于投保人违约而理赔后,保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月4日，潘祥杰与光大银行襄阳分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定潘祥杰向光大银行襄阳分行贷款35000元，贷款用途为装修，贷款期限为36个月，自2018年6月4日至2021年6月4日，年利率为6.65%。如借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。《个人贷款合同（无担保条款）》签订当日，光大银行襄阳分行向潘祥杰发放贷款35000元。2019年1月23日，因被告潘祥杰未按期偿还光大银行襄阳分行贷款本息，已逾期超过80天，人保襄阳分公司根据《个人信用贷款保证保险保险单》约定向光大银行襄阳分行代偿潘祥杰所欠贷款本金、利息、逾期罚息等共计32099.22元，光大银行襄阳分行给人保襄阳分公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对被告潘祥杰追偿的全部权益转让给原告。上述事实，有《个人贷款合同（无担保条款）》、《个人信用贷款保证保险投保单》、保险单、保险条款、《代偿债务与权益转让确认书》、还款明细等证据证实，足以认定。本院认为，被告潘祥杰向原告人保襄阳分公司投保个人信用贷款保证保险，人保襄阳分公司出具保险单，双方之间保险合同关系成立。合同成立并生效后，双方都应当按照合同约定履行自己的义务。当投保人不能按时偿还被保险的债务时，贷款人有权依据约定要求保险人代偿。保险人代偿之后，有权向投保人追偿。本案中，被告潘祥杰因未按贷款合同约定期限向光大银行襄阳分行偿还贷款，且在约定的赔偿等待期间届满后仍未偿还，原告人保襄阳分公司代偿贷款本息32099.22元。因此，原告人保襄阳分公司根据保证保险合同的约定，诉请由被告潘祥杰支付代偿理赔款、违约金，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于违约金，保险单载明的计算标准为日千分之一，该约定标准过高，本院酌定按年利率6%予以支持。关于保险费，虽然保险单载明被告在贷款期间须每月交纳662.17元的保险费，该费用属合同担保性质的费用，但该担保费按月收取，并且计算标准过高，具有利息性质，不宜再给予支持，故尚欠的保险费原告继续追要于法无据，本院不予支持。对于被告已经支付、原告业已收取和受领的保险费用，该类费用的支付与受领没有损害国家、集体和第三人利益，从保护原告已经受领债权的保有权能角度考虑，本院不予干预。被告潘祥杰经本院传票传唤未到庭参加诉讼，不影响案件的审理。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告潘祥杰于本判决生效之日起七日内向原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司支付保险理赔款32099.22元，并支付违约金（自2019年1月23日起至理赔款偿清之日止，以32099.22元为基数，按年利率6%计算）。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费437元（已减半收取），由被告潘祥杰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  李秀莉二〇二〇年六月二十四日法官助理李文君书记员卫玮