上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0115民初21659号原告：庞伟，男，1971年1月29日生，汉族，住上海市嘉定区。委托诉讼代理人：徐凯佩，上海易锦律师事务所律师。委托诉讼代理人：李飞，上海易锦律师事务所律师。被告：京东安联财产保险有限公司上海分公司，住所地中国(上海)自由贸易试验区银城中路**上海中心大厦**1406、1407和**。负责人：朱风涛，副总经理。委托诉讼代理人：包华伟。原告庞伟与被告京东安联财产保险有限公司上海分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告庞伟的委托诉讼代理人徐凯佩，被告京东安联财产保险有限公司上海分公司的委托诉讼代理人包华伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告庞伟向本院提出诉讼请求：判令被告在保险范围内赔偿原告损失95,810元(其中维修费91,650元、施救费800元、评估费3,360元)。审理中，原告申请撤回对评估费3,360元的诉讼请求。事实和理由：2019年9月5日16时48分许，原告驾驶牌号沪H8XX**车辆，在嘉定区南翔镇辅道嘉绣路因暴雨道路积水造成车辆损坏受损。原告车辆经上海道路交通事故物损评估中心定损金额为141,179元。另，原告车辆在被告处投保车损险。原告车辆修复后与被告协商无法达成赔偿协议，为维护原告合法权益，特提起诉讼，望判如所请。被告京东安联财产保险有限公司上海分公司辩称，对事故发生的真实性无异议。对施救费无异议。对评估费不予认可。对法院委托重新评估的项目和金额无异议，事故发生在保险期限内，同意在保险范围内理赔。但认为涉案车辆是因为暴雨天涉水行驶所致，原告投保的险种包括机动车损失保险、第三者责任险均含不计免赔，但未投保发动机涉水责任险。保险条款第十条第八项明确发动机进水后，导致发动机损坏保险人不赔偿的免责条款。该条款是对保险条款第六条不属于免除保险人责任范围的进一步明确。上述条款共同确定机动车的保险范围。条款第一条规定保险包括主险、附加险，投保人可以选择部分或全部险种，保险人按照约定承担保险责任，附加险不能独立投保，附加险与主险冲突之处以主险为准。条款明确车辆涉水属于附加险不属于主险范围，投保人可以增加投保附加险，如发动机进水后导致的发动机损坏，原告未投发动机涉水损失险，则原告主张车辆维修费中关于发动机损失的赔偿，没有合同依据。被告同意赔偿车辆维修费37,750元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原告提供的交强险保单、商业险保单、《事故经过》、驾驶证、行驶证、施救服务作业单及发票、物损评估意见书及勘估表、评估费发票、维修清单及发票、事发现场照片3张，被告均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。被告京东安联财产保险有限公司上海分公司未向本院提交证据。经审理查明，2018年9月28日，原告庞伟与安联财产保险(中国)有限公司上海分公司(2019年8月27日名称变更为京东安联财产保险有限公司上海分公司)签订机动车综合商业保险保险单，被保险人为原告庞伟；车牌号码为沪H8XX**奔驰BENZR300旅行车；承保险种为机动车损失保险(保险金额182,000元)、机动车第三者责任保险(保险金额500,000元)、均含不计免赔率险；保险期限自2018年10月1日00：00时起至2019年9月30日23：59时止。同时投保了交强险。2019年9月5日16时48分，原告驾驶被保险车辆行驶至上海市嘉定区南翔镇辅道嘉绣路处，因暴雨道路积水，造成车辆损坏。上海市公安局嘉定分局南翔派出所出具《事故经过》，说明被保险车辆受损的情况。事故发生后，原告于2019年9月17日委托上海道路交通事故物损评估中心对涉案车辆进行了定损，定损金额为141,179元，产生评估费3,360元。原告车辆经上海车舰实业有限公司修复，原告支付修理费141,179元后获得相应金额的发票。事故另产生施救费800元。因未获被告赔付，故原告提起本案诉讼。审理中，根据被告申请，本院委托上海达智资产评估有限公司对涉案车辆的维修费用进行评估，评估结论为：沪H8XX**车辆维修费用在评估基准日2019年9月5日的评估价值为91,650元，其中车辆非发动机损失维修费用评估价值为37,750元，车辆发动机损失维修费用评估价值为53,900元。原、被告对评估结论均无异议。另查明，安联财产保险(中国)有限公司机动车综合商业保险条款第六条载明：保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿，……(四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风……。第十条载明：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……(八)发动机进水后导致的发动机损坏。另，上海中心气象台于2020年5月21日出具气象证明报告，载明：“经查询本台嘉定气象观测站实况资料：2019年9月5日15时-16时，本市嘉定地区出现一小时19.6毫米暴雨。”本院认为，原、被告之间的保险合同关系受法律保护。涉案保险车辆在保险期内发生了保险合同约定的保险事故，被告应当根据法律规定和合同约定予以理赔。根据原、被告在审理中陈述的意见，本院注意到，保险条款第六条中约定了因暴雨造成被保险车辆直接损失属于保险理赔的范围，同时又将暴雨情形下存在发动机进水后导致发动机损坏作为免责事由，因此本案的争议焦点在于，涉案被保险车辆发动机进水导致的损失是否属于保险人免责范围。对此本院认为，近因原则是保险法确定保险责任的一项基本原则，所谓近因是指造成损失的最直接、最有效、起主导性和决定性作用的原因。在保险风险早于除外风险且除外风险是保险风险必然结果的情况下，保险风险是近因，保险人应负保险责任。具体结合本案而言，事故发生时，原告自高架下匝道行驶至路面辅道，因暴雨导致辅道积水而造成被保险车辆熄火，故暴雨系导致路面积水的原因，被保险车辆是在行驶过程中遇到道路路面积水从而致使发动机受损，故暴雨亦是导致被保险车辆发动机受损的最直接、最有效、起主导型和决定性作用的原因，已构成被保险车辆发动机受损之近因。故本院认定，被告应对本次事故造成原告投保车辆发动机的损失承担给付保险金的责任。因此，被告以上述条款为由拒付理赔款，显然理由不充分，本院不予支持。就争议的项目及金额，本院认为，关于沪H8XX**车辆损失维修费91,650元(车辆非发动机损失维修费37,750元，车辆发动机损失维修费53,900元)，现原、被告对本院委托上海达智资产评估有限公司出具的评估报告及评估金额均不持异议，故结合本院对前述车损的认定，被告应就车辆维修费91,650元承担赔偿责任。关于施救费800元，被告不持异议，且在保险范围内，本院予以确认。关于重新评估费3,400元，系为查明和确定保险标的损失的必要、合理费用，现被告自愿承担，本院照准。综上，就本次事故，被告应赔付原告沪H8XX**车辆损失91,650元、施救费800元，合计92,450元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条的规定，判决如下：被告京东安联财产保险有限公司上海分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告庞伟保险金92,450元。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,111元，减半收取计1,055.50元，由被告京东安联财产保险有限公司上海分公司负担。评估费3,400元(被告已支付)，由被告京东安联财产保险有限公司上海分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  丁娴静二〇二〇年六月二十八日书记员  王晓雷附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……二、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。