广东省肇庆市高要区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1204民初1001号原告:中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，住所地肇庆市高要区×××××××××。负责人：陈丽君。委托代理人：韩国辉、肖冠荣，广东立顺律师事务所律师。被告：林金连，女，汉族，1970年8月21日生，住广东省肇庆市鼎湖区××××××××××××××，公民身份证号码442××××××××××××828。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行诉被告林金连信用卡纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的委托代理人肖冠荣，被告林金连到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行的诉讼请求：1、判决被告林金连立即偿还卡号为625××××××××××334的信用卡欠款本金人民币10952.39元、利息908.71元、违约金436.60元，合计12297.70元（利息、违约金暂计至2020年3月13日，之后按合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至本息还清之日止）；2、判决被告林金连立即偿还卡号为622××××××××××495的信用卡欠款本金45581.47元、利息5590.81元、违约金2436.53元，合计暂为53608.81元（利息、违约金暂计至2020年3月13日，之后按合同约定以及中国人民银行的有关规定计算至本息还清之日止）3、判决被告承担原告因实现本案债权而产生的律师费人民币1500元（以上第1、2、3、项合计67406.51元）；4、本案的诉讼费包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费等由被告承担。事实与理由：原某1，2017年2月4日，被告向原告申请信用卡业务，并办理相关办卡手续后，领取了卡号为625××××××××××334的信用卡，被告自领卡后通过信用卡透支本金10952.39元。2018年3月13日，被告向原告申请“信用金（分付）”分期付款业务，分别填写《金穗贷记卡申请表》和《分期付款业务申请表》，领取了卡号为622××××××××××495的虚拟卡，通过卡号为622×××××××××××××974的借记卡完成放款和还款。该虚拟卡申请的分期额度为100000元，现金分期额度占50%，用于家庭耐用品，分期期数为24期，分期手续费率8.64%（含税），分期手续费一次性收取。经原告审批，被告实际到款额度为40000元，手续费3456元。而被告并未按照约定按时还款，故起诉至法院。被告林金连答辩称，答辩人欠的总款是6万多，还有11个月未还，应该是只拖欠了3万多，对原告起诉的数额有意见。经审理查明：被告林金连分别于2017年2月4日、2018年3月13日向原告申请信用卡，并在申请表上承诺愿意遵守“《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）”的各项规则。该领用合约第四条利息和费用约定为“4.1，透支金额从银行记账日起计算，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2、对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。4.4、乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。领用合约第六条还款约定为“6.3、乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款，本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款，逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还，逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”开卡申请表上被告林金连在申请人签署一栏抄录了：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，被告林金连作为主卡申请人在该栏签名。被告林金连领取信用卡后（卡号分别为625××××××××××334、622××××××××××495）均有激活使用，进行取现、消费等活动，但没有按申领信用卡领用合约约定归还其透支本息给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行。截止2020年3月13日卡号为625××××××××××334的信用卡欠款本金10952.39元、利息908.71元、违约金436.60元，合计12297.70元；截止至2020年3月13日，卡号为622××××××××××495的信用卡欠款本金45581.47元、利息5590.81元、违约金2436.53元，合计暂为53608.81元。上述费用经原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行多次催收，被告林金连仍未归还。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行遂诉至本院。另查明，原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与广东立顺律师事务所签订了委托代理合同，约定中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行委托广东立顺律师事务所指派律师代理其与信用卡违约客户纠纷事宜，每宗案件律师服务费为1500元。中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行现已支付本案律师服务费1000元。本院认为，被告林金连向原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行申请信用卡，在使用该信用卡并透支后，没有依约归还透支款本息给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，其行为构成违约，原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行依照约定起诉要求被告林金连归还透支款并支付利息及其他费用等款项的理据充分，本院应予以支持。由于被告林金连在向原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行申请领取信用卡时，已经与原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡），该合约具体约定了超期不还透支款应支付的利息的计算方法，该合约是原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行与被告林金连双方的真实意思表示，合约未违反法律规定，合法有效，对双方当事人均具有法律效力。原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行起诉的利息应当按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）约定的利率计算，即原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行起诉的2020年3月13日之后的利息应当按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）约定的利率计算至还清逾期本息之日止。被告林金连使用案涉信用卡进行取现、消费等活动，但没有按申领信用卡合约及章程约定归还其透支本息给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行，其行为构成违约，依照《中国农业银行金穗信用卡领用合约》（个人卡）第六条第6款的约定，原告为追索案涉债权而支出的律师费应由被告承担，但中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行至今实际支出律师费为1000元，因此林金连应支付的律师费为1000元。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第四条、第八条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告林金连应于本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡卡号为625××××××××××334的透支款本金人民币10952.39元、利息908.71元、违约金436.60元（利息和违约金暂计至2020年3月13日，以后的利息和违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计算至还清逾期本息之日止）给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行；二、被告林金连应于本判决发生法律效力之日起十日内归还信用卡卡号为622××××××××××495的透支款本金人民币45581.47元、利息5590.81元、违约金2436.53元（利息和违约金暂计至2020年3月13日，以后的利息和违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率计算至还清逾期本息之日止）给原告中国农业银行股份有限公司肇庆高要支行；三、被告林金连应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费1500元给原告中国农业银行股份有限公司高要支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费743元，由被告林金连负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 吴玉娟二〇二〇年六月二十八日法官助理 梁俏易书 记 员 陈宇靖