贵州省赫章县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）黔0527民初1323号 原告：贵州赫章农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省毕节市赫章县城关镇南环路北侧，统一社会信用代码91520527915630705G。 法定代表人：黄井友，系该公司董事长。 委托诉讼代理人（特别授权）：赵新春，贵州本芳律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡昭军，贵州本芳律师事务所律师。 被告：施启学，男，1977年2月7日出生，汉族，户籍地址贵州省赫章县，现住贵州省赫章县。 被告：刘玲，女，1981年12月8日出生，汉族，住贵州省赫章县。 原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司（以下简称赫章农商银行）与施启学、刘玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赫章农商银行委托诉讼代理人赵新春、被告施启学到庭参加诉讼，被告刘玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告赫章农商银行向本院提出诉讼请求：一、判令二被告归还发生在2017年9月19日的200,000.00元借款本金，支付该笔借款截止于2020年3月24日的利息、复利16,091.53元，并从2020年3月25日起以借款本金200,000.00元为基数按原、被告双方约定的利率标准（借期内的借款年利率为9.024960%，逾期后的借款年利率为13.537440%）向原告支付利息、罚息、复利（罚息从2020年9月19日开始计算，借期内的复利按借期内利率计算，逾期期间的复利按罚息利率计算，罚息不计算复利）；二、判令二被告归还发生在2017年10月6日的48,000.00元借款本金，支付该笔借款截止于2020年3月24日的利息、复利1,207.48元，并从2020年3月25日起以借款本金48,000.00元为基数按原、被告双方约定的利率标准（借期内的借款年利率为9.024960%，逾期后的借款年利率为13.537440%）向原告支付利息、罚息、复利（罚息从2020年10月6日开始计算，借期内的复利按借期内利率计算，逾期期间的复利按罚息利率计算，罚息不计算复利）；三、判令二被告归还发生在2017年10月10日的20,000.00元借款本金，支付该笔借款截止于2020年3月24日的利息、复利693.38元，并从2020年3月25日起以借款本金20,000.00元为基数按原、被告双方约定的利率标准（借期内的借款年利率为9.024960%，逾期后的借款年利率为13.537440%）向原告支付利息、罚息、复利（罚息从2020年10月10日开始计算，借期内的复利按借期内利率计算，逾期期间的复利按罚息利率计算，罚息不计算复利）；四、判令二被告归还发生在2017年11月18日的9,900.00元借款本金，支付该笔借款截止于2020年3月24日的利息、复利720.91元，并从2020年3月25日起以借款本金9,900.00元为基数按原、被告双方约定的利率标准（借期内的借款年利率为9.024960%，逾期后的借款年利率为13.537440%）向原告支付利息、罚息、复利（罚息从2020年11月18日开始计算，借期内的复利按借期内利率计算，逾期期间的复利按罚息利率计算，罚息不计算复利）；五、判令二被告归还发生在2018年4月8日的15,652.30元借款本金，支付该笔借款截止于2020年3月24日的利息、复利2,187.03元，并从2020年3月25日起以借款本金15,652.30元为基数按原、被告双方约定的利率标准（借期内的借款年利率为9.024960%，逾期后的借款年利率为13.537440%）向原告支付利息、罚息、复利（罚息从2021年4月6日开始计算，借期内的复利按借期内利率计算，逾期期间的复利按罚息利率计算，罚息不计算复利）；六、本案诉讼费用由被告负担。 事实和理由：二被告系夫妻关系。2017年9月19日，二被告向原告申请开通黔农E贷。同时原告向被告施启学告知黔农E贷情况之后，被告施启学与原告签订编号为2832017091900045号的《自然人最高额循环借款合同》，约定：本合同所称借款总额，系指借款人在本合同项下向贷款人营业网点和电子渠道办理的各笔借款金额总和，各笔借款金额以实际向合同约定中的借款人结算账户发放金额为准，该笔借款对应的《借款借据》为借款凭证证明；若借款人贷款逾期的，罚息利率为在贷款利率上加收50%；若不能按期付息，则自次日起计收复利。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息时，原告有权要求借款人提前偿还所欠全部借款本息。之后，被告于2017年9月19日向原告贷款200,000.00元，借款期限至2020年9月18日，贷款利率为9.024960%；于2017年10月6日向原告贷款50,000.00元，借款期限至2020年10月5日，贷款利率为9.024960%；于2017年10月10日向原告贷款20,000.00元，借款期限至2020年10月9日，贷款利率为9.024960%；于2017年11月18日向原告贷款10,000.00元，借款期限至2020年11月17日，贷款利率为9.024960%。2018年4月8日，被告施启学向原告申请借款20,000.00元，被告刘玲向原告出具《共同债务承诺书》，承诺施启学向原告借款为夫妻共同债务，由其共同偿还。同时施启学与原告签订《个人借款合同》，向原告借款20,000.00元用于房屋装修，期限至2021年4月6日，年利率为9.024960%，逾期的，罚息利率为在本合同载明利率的基础上加收50%；如借款人不能按期付息，则自次日期计收复利；借款到期前，对不能按时还清的利息按本合同第四条约定的贷款利率和计息方式计收复利；借款逾期后，对未按时还清的本金和利息，按罚息利率计收利息和复利。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息时，原告有权要求借款人提前偿还所欠全部借款本息。当天，原告将借款20,000.00元发放给被告施启学。后施启学未按期归还借款本息。原告为维护自身合法权益，特将二被告诉至法院，提出如前所诉。 被告施启学辩称，我的确向原告借了款，但是我记得合同约定的利率是七厘多。借款的笔数和金额我记不清楚了。除了第一笔200,000.00元贷款被告刘玲是知情的外，其他贷款被告刘玲不清楚，该笔200,000.00元借款被刘玲拿去做生意了，其他的贷款刘玲都没有使用。 被告刘玲未向本院提交答辩意见。 原告围绕诉讼请求依法向本院提交了二被告的身份证复印件、结婚证复印件、《自然人最高额循环借款合同》、《借款借据》、《借款申请书》、《共同债务承诺书》、《个人借款合同》、还款记录、贷款账户查询单据、银行账户流水，被告施启学、刘玲未向本院提交证据。对于原告提交的证据，被告施启学未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年9月18日，原告向被告施启学出具《赫章县农村信用合作联社信用等级及授信额度通知书》，该通知书载明“您于2017年9月18日经我社调查评定，您的信用等级为：较好级，综合授信30万元，其中信用授信30万元，授信有效期从2017年9月18日至2019年9月18日，在授信有效期间若您需使用贷款，请持本通知书、身份证等资料原件及复印件与财产共有人到我社办理相关手续。”2017年9月19日，被告施启学作为申请人，被告刘玲作为共同债务人，向原告出具《贵州省农村信用社黔农e贷服务开通申请书》，承诺自愿遵循黔农e贷所有规定，申请在授信有效期限内开通黔农e贷服务，原告同时向被告施启学出具《贵州省农村信用社黔农e贷服务告知书》。同日，被告施启学作为借款人，原告作为贷款人，双方签订了编号为2832017091900045的《自然人最高额循环借款合同》，合同载明：一、借款人在符合借款条件的前提下，在授信有效期内，借款人完成担保手续后可循环使用综合授信额度，在非担保情况下可循环支用信用额度；二、本合同所称借款总额，系指借款人在本合同项下在贷款人处办理的各笔借款金额之和，单笔借款金额以向借款人发放的金额为准，以该笔借款对应的《借款借据》为借款凭证证明；三、本合同所称电子渠道包含黔农e贷等；四、单笔借款的借款期限以该笔借款的《借款借据》为准；五、贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%；六、借款人存在未按合同约定偿还贷款本息等违约行为的，贷款人可以宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用；七、借款人未按时还清借款本息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本息），自逾期之日起至借款本息还清之日止，按合同约定规则计算逾期利息并按合同约定的结息方式计收罚息和复利。2017年9月19日，原告向被告施启学的银行账户发放贷款200,000.00元；2017年10月6日，原告向被告施启学的银行账户发放贷款50,000.00元；原告向被告施启学的银行账户发放贷款20,000.00元；2017年11月18日，原告向被告施启学的银行账户发放贷款10,000.00元。2018年4月8日，被告施启学向原告提交《借款申请》，请求向原告借款20,000.00元用于房屋装修，被告刘玲向原告出具《共同债务承诺书》，承诺对该笔借款承担无限连带偿还责任，当日，被告施启学与原告签订编号为（解）农信社（2018）年个贷字2832018040800021号《个人借款合同》，二被告向原告出具《贵州省农村信用社借款借据》。《个人借款合同》载明：一、本合同项下的借款期限为36个月，即从2018年4月8日至2021年4月6日；二、贷款利率为7.5208‰（年/月）；三、贷款本金逾期的，罚息利率为该笔贷款在《借款借据》载明的执行利率水平上加收50%；四、结息日为每月20日；五、借款本息逾期的（包括贷款人宣布全部或部分借款本金和利息提前到期的情形），自逾期之日起至本息清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。《贵州省农村信用社借款借据》载明：借款年利率9.02496%。同日，原告向被告施启学的银行账户发放贷款20,000.00元。2020年3月24日，原告信贷部对施启学的贷款账户进行查询，查询结果显示：一、发生于2017年9月19日的200,000.00元借款，贷款利率为9.024960%，罚息利率为13.537440%，借款到期日为2020年9月18日，截止2020年3月24日的贷款余额为200,000.00元，利息欠款为15,192.02元，复利欠款为731.95元，未结利息为150.42元，未结复利为17.14元，该笔借款的还本结息方式为按月付息一次还本；二、发生于2017年10月6日的50,000.00元借款，贷款利率为9.024960%，罚息利率为13.537440%，借款到期日为2020年10月5日，截止2020年3月24日的贷款余额为48,000.00元，利息欠款为1,151.64元，复利欠款为18.44元，未结利息为36.10元，未结复利为1.30元，该笔借款的还本结息方式为按月付息一次还本；三、发生于2017年10月10日的20,000.00元借款，贷款利率为9.024960%，罚息利率为13.537440%，借款到期日为2020年10月9日，截止2020年3月24日的贷款余额为20,000.00元，利息欠款为664.80元，复利欠款为12.79元，未结利息为15.04元，未结复利为0.75元，该笔借款的还本结息方式为按月付息一次还本；四、发生于2017年11月18日的10,000.00元借款，贷款利率为9.024960%，罚息利率为13.537440%，借款到期日为2020年11月17日，截止2020年3月24日的贷款余额为9,900.00元，利息欠款为680.05元，复利欠款为32.64元，未结利息为7.45元，未结复利为0.77元，该笔借款的还本结息方式为按月付息一次还本；五、发生于2018年4月8日的20,000.00元借款，贷款利率为9.024960%，罚息利率为13.537440%，借款到期日为2021年4月6日，截止2020年3月24日的贷款余额为15,652.30元，利息欠款为1,370.22元，罚息欠款为634.18元，复利欠款为166.34元，未结利息为5.84元，未结罚息未8.26，未结复利为2.19元，该笔借款的还本结息方式为按月付息一次还本。被告施启学对原告提供的前述贷款账户查询结果没有异议。 另查明，被告施启学与被告刘玲于2013年8月27日登记结婚，施启学在庭审中称其与刘玲的婚姻关系现已解除。原告于2020年4月2日向本院提出诉前财产保全申请，于同日缴纳诉前财产保全申请费2,020.00元，本院于2020年4月3日做出（2020）黔0527财保10号裁定，裁定冻结施启学、刘玲的银行存款人民币300,000.00元，冻结期限为一年。 本院认为，被告施启学与原告签订的借款合同是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的效力性强制性规定，依法应予保护。对于发生在2017年9月19日、10月6日、10月10日、11月18日的借款，原告与被告施启学虽然没有签订借款借据，但对于该四笔借款的贷款账户查询单，被告未提出异议，本院依法认定该四笔借款的贷款账户查询单载明的借期内利率、借款到期日期、罚息利率、计息及还款方式均属于案涉借款合同约定内容；该四笔借款的贷款账户查询单虽然未标明其所载的利率为年利率还是月利率，但根据金融借款中的交易惯例及编号为（解）农信社（2018）年个贷字2832018040800021号的《个人借款合同》关于利率的约定，应当认定该四笔借款的贷款账户查询单所载明的利率为年利率。原告与被告施启学之间存在合法有效的借款合同关系，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”之规定，被告施启学应当按照双方的约定及时支付借款利息。被告施启学未按约定的期限足额向原告支付利息的行为已经构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”之规定，被告施启学应当继续向原告支付所欠的借期内利息，同时，根据合同约定原告可以宣布全部借款提前到期，故，对于原告请求被告施启学提前归还借款本金并支付所欠借期内利息的诉讼请求，本院予以支持，原告在起诉状中要求被告施启学立即偿还借款，本院于2020年5月12日向被告施启学送达起诉状，被告施启学应于当日向原告偿还借款。 案涉借款分别发生于2017年9月19日、10月6日、10月10日、11月18日、2018年4月8日，原告请求被告施启学分别从2020年9月19日、10月6日、10月10日、11月18日、2021年4月6日起按年利率13.357440%支付罚息。本院认为，原告与被告施启学约定的逾期利率为年利率13.357440%，如被告施启学到2020年9月19日、10月6日、10月10日、11月18日、2021年4月6日之后仍然未向原告清偿借款本金债务，则根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，原告可以请求被告施启学按照年利率13.357440%支付罚息，对于原告请求被告施启学支付罚息的诉讼请求本院予以支持。原告在已诉请被告施启学提前偿还借款本金的情况下主张前述五笔借款从2020年9月19日、10月6日、10月10日、11月18日、2021年4月6日起按年利率13.357440%计算罚息是其对其自己权利的处分，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”之规定，本院从其所请，对前述五笔借款在2020年9月19日、10月6日、10月10日、11月18日、2021年4月6日前的逾期利息，本院按年利率9.024960%予以支持。 关于复利。原告与被告施启学约定的借期内利率为年利率9.024960%，约定的罚息利率为年利率13.357440%，现原告请求被告施启学在借期内按年利率9.024960%支付复利，在逾期期间按年利率13.357440%支付复利，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条关于复利的规定，本院认为原告的请求符合法律规定和双方的约定，本院予以支持，但被告施启学在使用借款期间所应当支付的本息之和，不能超过未偿还的借款本金与以未偿还的借款本金为基数以年利率24%计算的整个使用借款期间的利息之和。本院于2020年5月12日向被告送达原告的起诉状后，案涉借款已全部到期，案涉借款的借期内利息计算截止期限为2020年5月12日，原告请求复利以被告施启学所欠的借期内利息为基数进行计算，故复利计算的基数为被告施启学于2020年5月12日前（含该日）所欠的借期内利息。 关于被告刘玲是否应对案涉借款债务承担共同责任的问题。根据查明的事实，刘玲在签订《贵州省农村信用黔农e贷服务开通申请书》的前一日原告既已向被告施启学出具了《赫章县农村信用合作联社信用等级及授权额度通知书》，刘玲在签订前述申请书的同一日原告与被告施启学既签订了《自然人最高额循环借款合同》，且前述申请书明确载明了被告施启学签订前述最高额循环借款合同的有关内容，并将刘玲明确列为共同债务人，根据常情及《贵州省农村信用黔农e贷服务开通申请书》载明的内容可知，被告刘玲对原告向被告授信30万元借款额度是知情的，对《自然人最高额循环借款合同》的内容是认可的，并且在《贵州省农村信用黔农e贷服务开通申请书》中表示了其愿意作为《自然人最高额循环借款合同》的共同债务人的意思；此外，被告施启学于2018年4月8日向原告提交《借款申请》，请求向原告借款20,000.00元，双方于同日签订《个人借款合同》，被告刘玲于同日向原告出具《共同债务承诺书》，认可该20,000.00元借款为其与施启学的夫妻共同债务，承诺对该笔借款债务承担责任。综上，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本院依法认定案涉借款债务为二被告的夫妻共同债务，被告刘玲应当对案涉债务承担共同清偿责任。 依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告施启学、刘玲于本判决生效之日起五日内偿还原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司借款本金293,552.30元，并支付截止2020年3月24日的借期内利息、复利20,686.18元，并从2020年3月25日起以未偿还的借款本金为基数，按年利率9.024960%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付借期内利息至2020年5月12日，并从2020年5月13日起以未偿还的借款本金为基数，按年利率9.024960%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付逾期利息，并从2020年3月25日起以未支付的借期内利息为基数，按年利率9.024960%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付复利至2020年5月12日止，并从2020年5月13日起以未支付的借期内利息为基数，按年利率13.357440%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付复利至借期内利息付清之日止，被告施启学、刘玲所应当支付的本息之和，不能超过未偿还的借款本金与以未偿还的借款本金为基数按年利率24%计算的欠付借款本金期间的利息之和； 二、对于剩余借款金额为200,000.00元的借款，如截止2020年9月18日被告施启学、刘玲仍未还清该笔借款，则被告施启学、刘玲应从2020年9月18日起以该笔借款本金中未偿还的部分为基数按年利率13.357440%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付罚息至该笔借款本金还清之日止； 三、对于剩余借款金额为48,000.00元的借款，如截止2020年10月5日被告施启学、刘玲仍未还清该笔借款，则被告施启学、刘玲应从2020年10月6日起以该笔借款本金中未偿还的部分为基数按年利率13.357440%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付罚息至该笔借款本金还清之日止； 四、对于剩余借款金额为20,000.00元的借款，如截止2020年10月9日被告施启学、刘玲仍未还清该笔借款，则被告施启学、刘玲应从2020年10月10日起以该笔借款本金中未偿还的部分为基数按年利率13.357440%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付罚息至该笔借款本金还清之日止； 五、对于剩余借款金额为9,900.00元的借款，如截止2020年11月17日被告施启学、刘玲仍未还清该笔借款，则被告施启学、刘玲应从2020年10月10日起以该笔借款本金中未偿还的部分为基数按年利率13.357440%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付罚息至该笔借款本金还清之日止； 六、对于剩余借款金额为15,652.30元的借款，如截止2021年4月6日被告施启学、刘玲仍未还清该笔借款，则被告施启学、刘玲应从2021年4月6日起以该笔借款本金中未偿还的部分为基数按年利率13.357440%向原告贵州赫章农村商业银行股份有限公司支付罚息至该笔借款本金还清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6,016.00元，减半收取计3,008.00元，诉前财产保全申请费2,020.00元，合计5,028.00元，由被告施启学、刘玲负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。 一方拒绝履行的，对方当事人可在本判决规定履行期间的最后一日起二年内向本院或者被执行的财产所在地基层人民法院申请执行。 审判员  朱奕 二〇二〇年六月十六日 法官助理曾驯 书记员朱晗