广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8570号原告：阳光财产保险股份有限公司中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用码914************260Q。主要负责人：梁力，总经理。委托诉讼代理人：张国鸿，该司员工。委托诉讼代理人：姬思康，该司员工。被告：张良生，男，1977年9月1日出生，汉族，住江西省上饶市广丰县***********，公民身份号码362************436。原告阳光财产保险股份有限公司中心支公司（以下简称阳光财保公司）诉被告张良生保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，由审判员林婉婷独任审判，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告阳光财保公司的委托诉讼代理人张国鸿以及被告张良生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保公司向本院提出诉讼请求：1.被告张良生向原告阳光财保公司偿还保险理赔款78718.23元（其中本金77113.33元、利息和罚息1604.9元）及应付未付保费6529.85元；2.被告张良生向原告阳光财保公司支付违约金（以第一项诉求的款项为基数，按日利率千分之一的标准，自理赔之日起计至被告张良生清偿全部债务之日止，违约金暂计至2020年1月1日止为27279.39元）。事实与理由：2017年10月27日，被告张良生与东亚银行（中国）有限公司（以下简称东亚银行）签订《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，该申请表作为双方的贷款合同，约定：东亚银行向被告张良生提供贷款112000元，贷款期限为36个月，贷款还款方式为按月还款；贷款按月计息，年利率6.65%；贷款逾期后东亚银行有权按日收取罚息，罚息率为贷款利率水平上加收50%确定。2017年10月26日，被告张良生作为投保人与原告阳光财保公司签订《阳光个人贷款保证保险保险单》，约定被保险人为东亚银行；阳光个人贷款保证保险金额为134400元；每月保费率为1.62%，每月保费金额为1814.4元；每月按时缴纳保费，由贷款发放人每月从投保人指定的账户中扣除。《阳光个人贷款保证保险保险单》特别约定条款第2条约定，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。第3条约定，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算。按每日千分之一向保险人缴纳违约金。第5条约定，投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付未付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿未偿贷款达到80天（不含）违约而向被保险人理赔后，投保人同意保险人有权向投保人催回应付而来付保费、赔偿款项、违约、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等。贷款合同签订后，东亚银行于2017年10月27日向被告张良生发放了贷款。被告张良生自2018年11月27日后，其银行账户余额便不足以支付下一期的应还贷款额，且一直未补足。原告阳光财保公司于2019年2月15日对上述贷款进行了代偿。诉讼过程中，原告阳光财保公司变更应付未付保费金额为6506.44元。原告阳光财保公司明确应付未付保费金额6506.44元的计算方法为：缴纳保费的期限为2017年11月27日至2020年11月27日，涉案应付未付保费计至理赔日2019年2月15日，计算期限为2018年10月28日至2019年2月15日，每月保费为1814.4元，被告张良生应付保费为6531.84（1814.4×3+1814.4÷30×18）元，被告张良生分别于2018年11月27日、2018年12月21日支付保费25.26元、0.14元，被告张良生尚欠保费6506.44（6531.84-25.26-0.14）。原告阳光财保公司变更其第2项诉讼请求中的违约金的计算标准为年利率24%。被告张良生辩称，1.其贷款时不清楚保费，其向原告阳光财保公司支付过保费，原告阳光财保公司提供的阳光个人贷款保证保险单上的签名系其签名。2.确认原告阳光财保公司代其向东亚银行偿还贷款本金、利息及罚息合共78718.23元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：张良生被保险人：东亚银行保险人：阳光财保公司险种：个人贷款保证保险（保险金额为134400元），保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：每月缴纳保费1814.4元，缴费日期为银行扣款之日。每月交付保险费与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应偿未偿还贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人依照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付报废，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行。保险人基于投保人任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人。投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人。保险人将相关赔款付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。涉案借款合同情况如下：贷款人：东亚银行。借款人：张良生。签约情况：2017年10月27日签订《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》。贷款金额：112000元(于2017年10月27日发放)。贷款期限：36个月。贷款还款方式：等额还本付息，每月27日偿还，还款自放款日的下一个月开始，还款日为每月与放款日相应的日期。贷款执行利率：本贷款年利率以人民币同期同档次贷款基准利率为基础，最终适用于借款人的具体利率应当以本申请表中的约定为准（申请表约定利率为6.65%）。该利率为浮动利率，在贷款期限内，若遇人民币贷款基准利率调整，本贷款年利率将于人民币贷款基准利率调整后下一还款日起按新的人民币贷款基准利率进行调整。计息方式：贷款自贷款发放日起按月计息，每年以十二个月为计算基础，月利率=年利率/12，不足一个月当月仍按整月计收利息。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。欠借款情况：张良生确认拖欠东亚银行贷款本金及利息、罚息合共78718.23元。保险理赔情况：阳光财保公司于2019年2月15日向被保险人东亚银行赔付了78718.23元。东亚银行向阳光财保公司出具代偿债务及权益转让确认书，确认于2019年2月15日收到上述款项，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给阳光财保公司，以解决涉案保单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔时间2019年2月15日，张良生尚拖欠保费金额为6506.44元。本院认为，张良生向阳光财保公司投保个人贷款保证保险，阳光财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。张良生与东亚银行签订的《个人贷款合同（无担保条款）》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现张良生在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，阳光财保公司向被保险人东亚银行赔付了贷款本息共计78718.23元，且投保人对此予以确认，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此阳光财保公司主张张良生偿还其向东亚银行赔付的贷款本息78718.23元、逾期保费6506.44元的诉讼请求本院予以支持。保险单“特别约定”处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日千分之一的标准计付违约金。现阳光财保公司在诉讼过程中将该违约金的计收标准调低为以尚欠全部款项为基数按月利率2%的标准计付违约金，但该违约金计算标准仍然过高，本院酌情调整为以85224.67元为基数，自2019年2月15日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张良生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中心支公司支付保险赔款78718.23元和逾期保费6506.44元；二、被告张良生于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中心支公司支付违约金（以85224.67元为基数，自2019年2月15日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率的1.5倍计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司中心支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2551元，减半收取为1275元（该款原告阳光财产保险股份有限公司中心支公司已预交），由被告张良生负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告阳光财产保险股份有限公司中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  林婉婷二〇二〇年六月二十二日书记员  胡梦莹林雪莲