广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初513号原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。住所地及确认的送达地址：广东省阳江市江城区×××××××。负责人：邢益玲，该行行长。委托诉讼代理人：谭乃忠，该行职员。委托诉讼代理人：王日派，该行职员。被告：欧新凤，女，**年**月**日出生，汉族，户籍所在地：广东省阳江市阳东区×××××××××××××××；现住址及确认的送达地址：广东省阳江市江城区××××××××××××××××××。公民身份号码：441××××××××××××287。被告：陈启明，男，**年**月**日出生，汉族，户籍所在地：广东省阳江市海陵岛试验区×××××××××××××××××；现住址及确认送达地址：广东省广州市荔湾区××××××××××××。公民身份号码：440××××××××××××716。原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行(以下简称农行江城支行)诉被告欧新凤、陈启明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农行江城支行的委托诉讼代理人谭乃忠、被告欧新凤、陈启明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告农行江城支行向本院提出诉讼请求：一、请求解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告欧新凤、陈启明所签订的《个人购房担保借款合同》(合同编号:N044××××××××××××704);二、请求判令被告欧新凤、陈启明立即偿还借款本金人民币286670元及利息人民币7515.03元,合共人民币294185.03元(利息计至2020年1月10日止,从2020年1月11日起至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）给原告;三、请求判令原告在处置被告欧新凤、陈启明共有的坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××的房产抵押物价款中优先受偿;四、请求判令被告负责本案诉讼费。事实和理由：被告欧新凤、陈启明因购买房产，于2015年5月4日在我行借个人住房贷款397000元，期限15年，年利率6.19500%，还款方式为等额本息还款法，并用其所有的坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××的房地产作借款抵押【不动产权证号码：粤（2018）阳江市不动产权第***号、粤（2018）阳江市不动产权第***号】，且三方协商一致于2015年4月20日签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044××××××××××××704），于2018年11月28日在阳江市国土资源局正式办理了《不动产抵押权登记》【号码是：粤（2018）阳江市不动产证明第***号】，原告于2015年5月4日依约借款397000元给被告欧新凤（借款凭证号码：440××××××××0964），被告欧新凤依约清偿了51期本息，偿还本金110330元，利息76366.06元，但自2019年8月5日至2020年1月10日止连续6期没有清偿本息，违反《个人购房担保借款合同》第11页第十一条的约定。计至2020年1月10日止，被告欧新凤尚欠原告借款本金人民币286670元及利息人民币7515.03元，合计294185.03元（利息计至2020年1月10日止，从2020年1月11日起至清偿日止的利息按借款合同约定的利率计算）。被告陈启明在《个人信贷业务申请表》、《个人购房担保借款合同》签名确认，所以应承担连带清偿责任，为了维护我行的合法权益，故向法院起诉，请法院给予支持。被告欧新凤、陈启明在庭审中辩称：欠原告借款属实，对原告起诉的事实及金额没有异议,被告陈启明对承担共同还款责任无异议，现两被告正在离婚诉讼，希望由法院拍卖房产偿还债务。经审理查明：2015年3月5日，被告欧新凤、陈启明以购买坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××的房产为由，向原告申请借款397000元，并签订了《个人信贷业务申请表》，约定以上述房屋提供抵押担保。2015年4月20日，原告与被告欧新凤、陈启明签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044××××××××××××704），主要约定：借款本金为397000元；借款期限180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款利率：以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；还款方式：等额本金递减还款法；担保方式为阶段性保证+抵押；抵押人同意以登记在被告欧新凤、陈启明名下坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××的房产作抵押；抵押担保范围：包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；违约责任：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；等等。被告欧新凤分别在借款人和抵押人处签字捺印确认；被告陈启明在抵押人一栏签字捺印确认；原告在合同的贷款人（抵押权人）一栏盖章确认。上述合同签订后，原告于2015年5月4日发放了借款397000元给被告欧新凤、陈启明指定的账户，履行了合同约定义务，有《借款凭证》（凭证号：440××××××××0964）证实，《借款凭证》注明借款日期为2015年5月4日，到期日期为2030年5月3日，执行利率为6.195%。放款后，被告欧新凤、陈启明依约偿还本息，从2019年8月5日起未依约按时还款。截至2020年1月10日止，尚欠原告借款本金286670元，利息7515.03元,合计294185.03元。原告经向被告欧新凤、陈启明催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告欧新凤与陈启明于1995年9月27日登记结婚，并于2014年2月8日补发结婚证。涉案房产由被告欧新凤、陈启明共同共有。该房产于2018年11月28日正式办理了权利人为原告的抵押登记，并领取了《不动产登记证明》【粤（2018）阳江市不动产证明第**号】。诉讼中，本院依原告的申请于2020年3月16日作出（2020）粤1702民初513号民事裁定：查封权利人为被告欧新凤、陈启明的坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××【产权证号：粤（2018）阳江市不动产权第**号、粤（2018）阳江市不动产权第**号】，查封期限为三年。以上事实有原告提供的借款人身份证、户口簿、结婚证、《个人信贷业务申请表》、个人借款凭证、进账单、《个人购房担保借款合同》、个人贷款凭证查询（机读资料）、个人贷款逾期查询、账户流水、不动产登记资料查询结果证明、不动产权证明、不动产抵押权登记证明、债务逾期催收通知书和本案庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告与被告欧新凤、陈启明在平等、自愿、协商一致的基础上签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044××××××××××××704），是各方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告与欧新凤、陈启明之间形成了借款合同和抵押合同关系。签订合同后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告欧新凤、陈启明多期逾期未按时足额偿还借款本息，截至2020年1月10日止尚欠原告借款本金286670元，其行为已构成违约。根据原告与欧新凤、陈启明签订的《个人购房担保借款合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。”之规定，现原告请求解除与被告欧新凤、陈启明签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044××××××××××××704），并要求被告欧新凤、陈启明立即偿还尚欠借款本金286670元及利息7515.03元[上述款项计至2020年1月10日止，2020年1月11日起至付清款项之日止的利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算]，合法合理，本院予以支持。关于被告陈启明是否需要承担共同清偿责任的问题。本案中，被告欧新凤所借的款项是用于购房，被告陈启明亦在《个人购房担保借款合同》抵押人一栏签名确认，证明其对欧新凤的本案债务具有举债的合意，且上述债务是在被告欧新凤与被告陈启明夫妻关系存续期间所欠，并没有超过生活所需，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，应认定为被告欧新凤与被告陈启明的夫妻共同债务，原告请求由被告陈启明应对被告欧新凤的上述债务承担共同清偿责任，合法合理，本院予以支持。关于原告对处理抵押物所得价款是否享有优先受偿权的问题。被告欧新凤、陈启明以涉案房地产为本案债务提供抵押担保，并已办理抵押权登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条之规定，该抵押行为合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿，故原告请求就本案债权对处理涉案房地产所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告欧新凤、陈启明签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：N044××××××××××××704）；二、限被告欧新凤、陈启明在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金286670元、利息7515.03元,合计294185.03元[计至2020年1月10日止，从2020年1月11日起至付清款项之日止的利息按《个人购房担保借款合同》约定的利率计算]给原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行；三、原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行对处置被告欧新凤、陈启明共有的坐落于阳江市江城区×××××××××××××××××××××的房产所得价款在上述判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5712元，保全费2270元，合计7982元（原告已预缴），由被告欧新凤、陈启明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  林瑞瑜人民陪审员  冯开颜人民陪审员  何玉琴二〇二〇年六月三日法官 助理  冯般若书 记 员  莫杏消附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。