山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1046号原告：中国建设银行股份有限公司山西省分行，住所地太原市迎泽区迎泽大街**，统一社会信用代码×××。负责人：江文波，行长。委托诉讼代理人：韩枫，山西鼎谦和律师事务所律师。被告:张向晶,女,1988年1月13日生，汉族,住山西省交口县。被告:山西双明房地产开发有限公司,住,住所地太原市杏花岭区旱西关南二条**桃园新居**楼****一社会信用代码×××。法定代表人:张恺,执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：任浩，山西恒驰律师事务所律师。委托诉讼代理人：聂娟，山西恒驰律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行与被告张向晶、山西双明房地产开发有限公司（以下简称双明房地产）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行的委托诉讼代理人韩枫、被告山西双明房地产开发有限公司的委托诉讼代理人任浩、聂娟到庭参加诉讼。被告张向晶经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司山西省分行向本院提出诉讼请求：一、依法判令被告张向晶偿还原告借款本金647779.89元、利息16247.5元(截止2020年3月2日,利息含罚息、复利等,下同),共计664027.39元;以及从2020年3月3日起至还清全部借款之日止的利息(按借款合同约定利率标准计付利息);二、被告山西双明房地产开发有限公司对上述借款本息承担连带保证责任;三、本案诉讼费、保全费、律师费等为实现债权发生的一切费用由二被告承担。事实与理由：2016年8月23日，被告张向晶向原告提出借款申请后，原告与被告张向晶签订《个人住房(商业用房)借款合同》，约定:原告为被告张向晶提供借款本金680000元,用于购买被告山西双明房地产开发有限公司出售的位于太原市经园路278号1幢3单元26层1号房产,借款期限为360个月,还款方式为等额本息还款,产生逾期借款时计收罚息,罚息利率按执行贷款利率的水平上上浮50%。原告与被告山西双明房地产开发有限公司签订《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》,约定被告山西双明房地产开发有限公司为2016年6月13日至2021年6月13日期间因原告向其购置坐落于山水庭院二期项目所属之住房而与原告发生借贷关系的全部债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权提供担保。合同签订后,原告按约向被告张向晶指定的账户发放了贷款。但被告未能按合同约定的期限足额向原告归还贷款本息,已逾期,其行为已构成违约。故诉至贵院，望判如所请。被告山西双明房地产开发有限公司辩称，因被告张向晶不到庭，不能代借款人承认债务，对本金、利息、罚息、复利数额及律师费均不予认可。被告张向晶经本院合法传唤未到庭参加诉讼，也未提交书面材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、原、被告相关身份证明；2、个人住房（商业用房）借款合同；3、个人住房（商业用房）借款最高额保证合同；4、个人贷款支付凭证；5、贷款对账单、利息清单；6、律师代理费框架协议、律师费明细，票据；7、建设银行山西分行建晋函[2018]355号、建晋函[2018]520号、建晋函[2019]408号文件，银监会山西监管局晋银监复[2018]169号文件；8、刻录的关于对账单、利息清单形成过程的光盘一张；9、原告、中国建设银行股份有限公司太原分行（以下简称建行太原分行）出具的《情况说明》两份。被告双明房地产未提交证据。被告张向晶未到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。当事人有争议的证据有：1、被告双明房地产对对账单和利息清单及光盘不予认可，其质证认为该视频制作未显示制作时间、地点，、地点员李伟未有身份证明；视频资料和对账单、利息清单相结合体现的是扣款记录，核实的是原告划扣被告的款项，非借款人的主动还款，应该提供借款人的账户加以证明。我方无法确认被告具体还款数字，对数额不予认可。2、被告双明房地产对律师代理费框架协议、律师费明细、票据不予认可，其质证认为发票系第一联记账联销售方记账凭证，而不是第二三联；代理费明细只有律所盖章无银行盖章，不予认可；汇兑凭证显示的是晋阳支行的律师费，而非原告，对关联性不予认可。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1、关于对账单、利息清单及光盘视频资料。经审查，该视频资料完整录制了建设银行系统中工作人员信息和被告张向晶贷款对账单的查询过程，该视频资料载明的欠款本息数额与其系统对账单、利息清单和计算明细表载明的本息数额一致，能够证明被告张向晶的欠款本息情况，查询过程合法，能够相互印证，本院对该组证据的真实性予以认定。系统对账单记录了原告发放贷款和被告张向晶每期还款时间和偿付本金、利息和罚息的金额等信息，结合原告制作的欠付本息表和庭审中对利息、罚息和复利计算方式的陈述，均与案涉贷款合同对应，本院对该证据的所载的欠款金额予以认定。2、关于律师费，根据原告提交的《普通汇总凭证》，律师代理费实际由建行太原分行支付。根据原告、建行太原分行出具的《情况说明》，建行太原分行系受原告的委托，向山西鼎谦和律师事务所支付共计7.2万元的律师代理费，并附个案缴费明细。结合律师费缴纳明细、票据，可以认定原告实际支付律师费，本院对该组证据予以认定，对证据的相应证明力予以认定。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2016年8月23日，被告张向晶作为借款人、抵押人，原告中国建设银行股份有限公司山西省分行作为贷款人、被告双明房地产作为保证人，签订140825408-2012-20160500019号《个人住房（商业用房）借款合同》，各方当事人签字捺印加盖公章予以认可。合同约定：1、借款用于购买位于太原市经园路278号1幢3单元26层1号房产，借款本金为68万元，借款期限为叁佰陆拾个月(即2016年8月23日至2046年8月23日）。2、贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮(上浮/下调)0%;该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该合同项下贷款的利率调整日于每年的1月1日调整。3、该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。该合同中借款逾期是指借款人未在该合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。4、贷款人将款项一次性划入下列账户：账户名称山西双明房地产开发有限公司，账号×××。5、约定划款日为每月的月末日。还款方式为委托扣款方式，借款人指定委托扣款账户为：账户名称为张向晶，账号为×××。采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为人民币3608.94元。该合同项下借款在计息时，每月的计息天数为30天。6、借款人违约情形包括：不按该合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项。出现上述违约情形，原告有权行使：宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按该合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；行使担保权利。7、借款人与贷款人关于费用承担的约定约为:贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等),由借款人承担。8、该合同项下的担保方式为抵押和最高额保证。该合同项下抵押财产清单如下：抵押房屋：太原市经园路278号1幢3单元26层1号房产，商品房买卖合同20160046280号。抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息、原告为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等），借款人未足额履行该合同项下到期债务（包括依照该合同约定被宣布提前到期的债务），原告有权行使抵押权利。被告双明房地产作为保证人（甲方），原告作为债权人（乙方）签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》，约定：1、本最高额保证所担保的债权是指自2016年6月13日至2021年6月13日期间(即“债权确定期间”)因乙方向债务人发放个人住房(商业用房)贷款而形成的全部债权，该担保债权包括本金，以及由此产生的利息（包含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方人支付的其他款项(包括但不限于乙方垫付的有关手续费、杂费等)、乙方为实现债权与担保权而发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等)。2、本合同约定的最高额保证项下担保责任的最高限额为人民币壹亿元整。3、保证方式：甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。4、保证期间为自乙方与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交贷款人核对无误、收执之日。5、保证责任为：如果主合同项下债务到期或者乙方根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期,债务人未按时足额履行,或者债务人违反主合同的其他约定,甲方应在保证范围内立即承担连带保证责任；6、关于保证金：甲方应在合同生效之日起伍个银行工作日内在乙方处开立专项保证金账户，户名：山西双明房地产开发有限公司，账号×××。甲方应按乙方对每个债务人贷款发放金额的3%逐笔分次存入保证金账户，甲方保证保证金账户的资金余额不低于乙方对债务人贷款本金余额的3%。7、应付款项的划收：对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权直接从保证金专户中划扣。2016年8月23日，原告将借款68万元划入合同约定的账户。案涉贷款的约定扣款日为每月1日，被告张向晶未按约还本付息，案涉贷款年利率为4.9%，截至2020年3月2日的贷款余额为647779.89元，利息15898.94元，罚息92.81元，复利255.75元。案涉房屋未办理抵押登记，被告双明房地产未向二被告交付房屋。另查明，2018年6月12日，原告作出建晋函[2018]355号《关于明确太原地区个人贷款业务经营事项变更的通知》，将原告负责经营的太原地区个人类贷款业务（包括但不限于个人住房贷款等业务）及其相应的权利义务，统一移交中国建设银行股份有限公司太原并州分行承接。中国建设银行太原并州分行与山西鼎谦和律师事务所签订《中国建设银行太原并州分行个人贷款法律服务框架协议》，约定因中国建设银行股份有限公司太原并州分行处理个人贷款业务不良债权回收事务的需要，委托山西鼎谦和律师事务所通过非诉或者诉讼（或仲裁）手段对个人贷款业务不良贷款业务不良债权进行回收。代理支付方式为：案件取得法院受理通知书后，中建设银行股份有限公司太原并州分行按2000元/件向山西鼎谦和律师事务所支付代理费，立案后采取查封财产或冻结债务人银行账户等保全措施，并取得相应裁定书后，按照2000元/件向山西鼎谦和律师事务所支付律师代理费。中国建设银行股份有限公司太原并州分行后变更名称为中国建设银行股份有限公司太原分行。2019年7月15日，原告作出建晋函[2019]408号《关于明确太原地区个人贷款业务经营事项变更的通知》，将中国建设银行股份有限公司太原分行直接负责经营的太原地区个人类贷款业务（包括但不限于个人住房贷款）及其相应的权利义务，统一由原告承接。2020年4月27日，原告委托中国建设银行股份有限公司太原分行向山西鼎谦和律师事务所支付代理费用7.2万元（含本案律师费计4000元），并由山西鼎谦和律师事务所向中国建设银行股份有限公司太原分行开具律师费发票。本院认为，案涉合同有各方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款68万元，被告张向晶在借款期间内发生未按时支付贷款本息的情形，发生违约，原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告张向晶立即清偿借款本息及相关费用，且符合《贷款通则》中国人民银行令（１９９６年２号）第二十二条贷款人权利第五项的规定，故本院予以支持。关于借款期间到期日，原告于2020年3月27日向本院起诉，主张被告张向晶提前归还剩余全部贷款本息及相关费用，被告双明房地产承担担保责任，故案涉借款的借款期限于2020年3月27日到期。关于被告张向晶应偿付的借款本息，现借款已经提前到期，根据原告提交的对账单及账户流水明细证明被告张向晶尚欠借款本金647779.89元及截至2020年3月2日的利息15898.94元，罚息92.81元，复利255.75元。原告庭审称，在借款人未依约按时足额偿还贷款时，原告于每月月末从被告双明房地产的保证金账户扣划相应的贷款本息至借款人账户，再从借款人账户扣划贷款本息。本院对上述事实予以认可，被告张向晶应向原告偿还贷款本息。案涉贷款的借款期限已经于2020年3月27日到期，故被告张向晶自2020年3月3日起至2020年3月27日止以尚欠本金为基数，按照年利率4.9%向原告支付利息。关于借款提前到期后的利息，根据合同约定，借款到期后原告有权对未清偿的本金按照罚息利率计收罚息、对未清偿的利息按照罚息利率计收复利，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”原告对贷款提前到期后已经按罚息利率计收罚息、复利的部分再诉请被告张向晶支付利息无事实和法律依据，故本院对该部分请求不予支持。依据案涉借款合同约定，被告张向晶应自2020年3月28日起至借款实际清偿之日止按贷款利率上浮50%向原告支付罚息和复利。贷款利率为浮动利率，即自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据每年1月1日的基准利率上浮/下调幅度。本案的贷款利率为基准利率，即全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，罚息利率为在前述贷款利率基础上上浮50%。故对原告该诉请予以支持。关于被告山西双明房地产开发有限公司承担的连带保证责任，案涉房产尚未办妥房屋抵押登记，属于被告双明房地产提供连带保证责任的期间。被告张向晶在借款期间，未依约向原告还本付息，构成违约，根据最高额保证合同约定，被告双明房地产应当承担连带保证责任，故对原告该诉请予以支持。被告山西双明房地产开发有限公司依法享有自清偿案涉债务后向被告张向晶追偿的权利。关于原告主张的律师费4000元，原、被告对因原告实现债权而产生的律师费有明确约定，且原告已委托律师实际参加诉讼主张权利，故本院对该项请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条、《贷款通则》中国人民银行令（１９９６年２号）第二十二条的规定，缺席判决如下：一、被告张向晶于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行偿还贷款本金647779.89元及截至2020年3月2日的利息15898.94元、罚息92.81元、复利255.75元，并以尚欠本金为基数，按照年利率4.9%向原告支付自2020年3月3日起至2020年3月27日止的利息；二、被告张向晶于本判决生效之日起十五日内向原告中国建设银行股份有限公司山西省分行支付自2020年3月28日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复利，罚息以尚欠贷款本金为基数、复利以尚欠贷款利息为基数，分别按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%计收；三、被告张向晶于本判决生效之日起十五日内支付原告中国建设银行股份有限公司山西省分行律师费4000元；四、被告山西双明房地产开发有限公司对上述一、二、三项承担连带保证责任。被告山西双明房地产开发有限公司承担上述债务后有权向被告张向晶追偿。案件受理费5220元、保全费3840元由被告张向晶、山西双明房地产开发有限公司负担（原告已预交）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二〇二〇年六月九日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》