福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民终2048号 上诉人（原审被告）：白雪玲，女，1986年5月2日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 委托诉讼代理人：白福安，男，1968年5月16日出生，汉族，住吉林省农安县，系白雪玲父亲。 被上诉人（原审原告）：维仕融资担保有限公司。住所地：浙江省杭州市滨江区江南大道**创新大厦**。统一社会信用代码：91330100697087555W。 法定代表人：廖世宏，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈理智，福建问尔律师事务所律师。 委托诉讼代理人：詹斯宁，福建问尔律师事务所律师。 上诉人白雪玲与被上诉人维仕融资担保有限公司（下称维仕担保公司）追偿权纠纷一案，不服福建省泉州市丰泽区人民法院（2019）闽0503民初10672号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理，本案现已审理终结。 白雪玲上诉请求：一、撤销丰泽法院作出的(2019)闽0503民初10672号事判决，依法改判驳回维仕担保公司的诉求请求；二、本案一审、二审诉讼费用由维仕担保公司负担。 事实和理由：一、一审判决违反法定程序。首先，白雪玲的经常居住地为福建省泉州市丰泽区，根据《中华人民共和国民事诉讼法》（下称《民事诉讼法》）的相关规定，一审法院应按照上述地址向白雪玲送达应诉材料。但白雪玲并未收到一审法院送达的任何应诉材料。其次，中国对外经济贸易信托有限公司（下称对外经贸公司）与白雪玲的借款合同关系为主合同关系，本案的担保合同关系为从合同关系。主合同的履行情况直接关系到从合同有关权利义务、责任承担的认定。一审法院未追加对外经贸公司参加诉讼是错误的。二、一审判决认定事实不清，适用法律错误，二审法院应予纠正。首先，维仕担保公司称白雪玲向对外经贸公司贷款6.7万元，但白雪玲实际仅收到65660元。一审法院认定借款数额为6.7万元是错误的。其次，白雪玲贷款至今已实际支付98043.3元，已偿还本案借款本息。一审判决认定白雪玲仍需偿还部分借款本息是错误的。再次，本案主合同确定的贷款本金仅为65660元，但违约金为20100元，已超过法律规定的30%的标准，应认定为无效。因维仕担保公司无法举证证明其所遭受的具体损失，故本案的违约金应予调整。最后，本案涉嫌套路贷，相关合同应认定为无效。白雪玲系通过网络向对外经贸公司借款，对外经贸公司是否具有贷款主体资格，是否属于职业放贷人一审判决并未查清。本案借款以及担保关系的架构和模式都是事先设定好的，实际收取远高于约定利息的其他费用和违约金。这种模式的借贷行为扰乱了金融秩序，也损害了白雪玲的合法权益。 维仕担保公司辩称：一、本案送达程序合法。本案纠纷发生之前，对外经贸公司、维仕担保公司与白雪玲已就诉讼时的送达地址进行了约定。一审法院按照双方约定的地址向白雪玲送达应诉材料，符合法律规定；二、对外经贸公司系持有金融许可证的非银行金融机构。本案的主合同关系为金融借款合同关系，对外经贸公司已因维仕担保公司的代偿行为结清债权债务关系，对外经贸公司与本案已无关联，故无需追加其作为当事人参加诉；三、本案合同上约定的借款金额即为6.7万元，然根据约定，白雪玲应支付手续费1340元。收取上述手续费后，维仕担保公司转账65660元，与合同约定相符。白雪玲应偿还的借款本金为6.7万元；四、对外经贸公司、维仕担保公司与白雪玲约定，白雪玲每月应还款3268.11元，包括本息2464.11元，服务费及担保费804元。白雪玲自2018年2月起逾期还款，致使维仕担保公司代其偿还借款本息，白雪玲理应向维仕担保公司支付代偿款。 维仕担保公司一审提出如下诉讼请求：一、白雪玲向维仕担保公司偿还代偿款13290.54元；二、白雪玲向维仕担保公司支付违约金20100元；三、本案诉讼费用由白雪玲负担。 一审法院查明：2015年7月2日，维仕担保公司作为担保方（丁方）、案外人对外经贸公司（乙方）作为贷款人、杭州维仕金融服务有限公司（下称维仕金服公司）作为服务方（丙方）与白雪玲作为借款人（甲方）签订《个人消费信托贷款及服务合同》（下称《贷款及服务合同》），约定：白雪玲向对外经贸公司申请人民币贷款，对外经贸公司同意向白雪玲发放贷款，维仕金服公司、维仕担保公司也愿意为此提供相关服务并为白雪玲提供担保；白雪玲向对外经贸公司贷款金额6.7万元，用途装修/家居，贷款期限36个月，月利率0.9%，罚息利率为日0.1%,还款方式为按月等额偿还贷款本息、服务费及担保费；如因白雪玲账户余额不足导致扣款失败，白雪玲应向对外经贸公司、维仕金服公司支付每笔每次扣款失败手续费100元；白雪玲委托维仕担保公司为其向对外经贸公司的债务提供连带责任担保，担保范围为对外经贸公司向白雪玲收取的本金、利息等款项；若维仕担保公司为白雪玲承担了连带保证责任，则白雪玲承诺无条件足额归还维仕担保公司为其支付的全部款项，同时承担追偿过程中的一切费用；若白雪玲违约，致合同被提前解除，维仕担保公司承担连带保证责任的，白雪玲应向维仕担保公司支付违约金20100元。合同另约定如果发生纠纷由丰泽法院管辖。合同签订后，对外经贸公司于2015年7月3日委托维仕金服公司向白雪玲支付贷款。借款后白雪玲偿还部分借款本息，自2018年1月后未按时还本付息。2018年4月13日，因白雪玲逾期偿还借款本息，对外经贸公司通知其解除《贷款及服务合同》。2018年8月9日，维仕担保公司承担本案借款的担保责任向对外经贸公司支付代偿款项13290.54元（其中代偿本金11126.7元，利息1809元，罚息354.84元）。2019年9月26日，经杭州市高新区（滨江）市场监督管理局核准，维仕担保有限公司企业名称变更为维仕融资担保有限公司。 一审法院认为，维仕担保公司与白雪玲等人签订的《贷款及服务合同》，系各方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法成立有效，各方均应按合同全面履行义务。关于代偿款的问题。案外人对外经贸公司依据合同依约发放了贷款，白雪玲贷款后应依约还款。因白雪玲未按期还款，导致作为白雪玲向对外经贸公司贷款的保证人维仕担保公司代其偿还款项共计13290.54元，维仕担保公司主张白雪玲支付代其偿还的款项13290.54元，现白雪玲经法院依法传唤后无正当理由拒不出庭应诉，未提交关于本案书面答辩意见或异议，亦未提供任何反驳的证据，视为其放弃抗辩权利，白雪玲应就此依法承担相应的不利诉讼责任，故对维仕担保公司所持主张予以采纳。关于违约金问题。白雪玲未按期偿还贷款的行为属违约，应依约承担相应的违约责任。维仕担保公司与白雪玲等人签订的合同约定，本合同被提前解除，致维仕担保公司被追究连带保证责任的，维仕担保公司权要求白雪玲支付违约金20100元，同时承担追偿过程中的一切费用。故维仕担保公司要求白雪玲支付违约金20100元，于法有据，应予支持。一审法院判决：白雪玲应于判决生效之日起十日内向维仕担保公司支付代偿款13290.54元及违约金20100元。案件受理费634.7元，减半收取计317.35元，由白雪玲负担，应于判决生效后五日内缴纳。 白雪玲二审提供建设银行流水单，证明白雪玲自2015年8月3日到2018年1月3日每月3日均付款3268.11元，共计98043.3元。因维仕担保公司对白雪玲二审提供的证据的真实性、合法性、关联性均无异议，经审查，本院予以认定。 除了一审认定的事实外，二审再查明：《贷款及服务合同》还约定：本案贷款手续费按贷款金额的2%收取，即1340元，白雪玲同意对外经贸公司或对外经贸公司委托的代付方在发放贷款时直接自放款金额中一次性扣除。白雪玲确认并保证，本合同首部载明的白雪玲居住地址为福建省泉州市丰泽区××街道××村××号为白雪玲的送达地址。白雪玲在本案中实际收取的贷款金额为65660元。白雪玲自2015年8月3日到2018年1月3日每月3日均向对外经贸公司、维仕担保公司、维仕金服公司付款3268.11元，共计98043.3元。 本院认为： 《贷款及服务合同》签订后，白雪玲、对外经贸公司、维仕金服公司、维仕担保公司均应按约定履行相应的义务。合同约定的贷款金额虽为6.7万元，然白雪玲实际收取的贷款金额仅为65660元，应认定本案的实际贷款金额为65660元。一审认定贷款金额为6.7万元，是错误的。按照约定，白雪玲应分36期偿还本案借款本息。白雪玲已以6.7万元为基数，偿还了30期的借款本息，每期偿还借款本金1861.11元（6.7万元÷36），利息603元（6.7万元×0.9%）。然本案的借款本金实为65660元，故白雪玲每期应偿还的借款本金实为1823.89元（65660元÷36），利息为590.94元（65660元×0.9%）。白雪玲支付的超过约定的借款本息，应用于抵扣本案尚欠的借款本金，白雪玲实际尚欠的借款本金为9464.94元［1823.89元×6-（1861.11＋603-1823.89-590.94）×30］，尚欠的利息为1772.82元（590.94×3），还应支付罚息434.67元［（1823.89＋590.94）×0.03×3个月＋（1823.89＋590.94）×0.03×2个月＋（1823.89＋590.94）×0.03］，而对外经贸公司、维仕担保公司主张的罚息仅为354.84元，是其处分诉权的真实意思表示，本院予以照准。维仕担保公司还主张白雪玲应支付违约金20100元，但维仕担保公司未能提供证据证明白雪玲的逾期付款行为使其受到的具体损失数额，且白雪玲亦认为违约金的数额过高，故对维仕担保公司主张的违约金，不予支持。综上，白雪玲应支付给维仕担保公司的代偿款项为本金9464.94元，利息1772.82元，罚息354.84元，共计11592.6元。《贷款及服务合同》上约定白雪玲的送达地址为福建省泉州市丰泽区××街道××村××号，白雪玲主张其经常居住地为福建省泉州丰泽区霞兴路131号。一审法院按照上述两个地址向白雪玲寄送应诉材料，应诉材料虽被退回，但仍应视为已完成送达。白雪玲关于一审送达程序违法的抗辩意见，不予采纳。对外经贸公司在一审中已出具《已履行担保责任确认书》就白雪玲尚欠的借款本息情况及维仕担保公司的代偿情况予以说明，故无需再追加对外经贸公司参加诉讼。维仕担保公司提供的对外经贸公司营业执照及金融许可证可证明，对外经贸公司的经营范围包括以贷款等方式运用故有资产，故对外经贸公司在本案发放贷款的行为，符合相关规定，不存在套路贷的情形。一审判决认定事实部分错误，导致判决结果不当，本院依法予以纠正。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下： 一、撤销福建省泉州市丰泽区人民法院（2019）闽0503民初10672号民事判决； 二、白雪玲应于本判决生效之日起五日内向维仕融资担保有限公司支付代偿款11592.6元； 三、驳回维仕融资担保有限公司的其他诉讼请求。 本案一审案件受理费317.35元，由维仕融资担保有限公司负担100元，白雪玲负担217.35元。二审案件受理费634.7元，由维仕融资担保有限公司负担200元，白雪玲负担434.7元。 本判决为终审判决。 审判长  陈鹏腾 审判员  陈美雅 审判员  王 帆 二〇二〇年六月十日 书记员  刘娇萍 附：本案适用的主要法律条文 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。