汕头市潮南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0514民初222号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行，住所地汕头市潮南区峡山324国道南侧嘉盛华南商贸城2栋5-6号第一至五层、4号首层。代表人：郑四鹏，行长。委托诉讼代理人：蔡建雄，男，该支行员工。委托诉讼代理人：翁泽鑫，男，该支行员工。被告：陈慈妹，女，1976年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：黄素卿，女，1950年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：陈坚财，男，1970年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：蔡惜华，女，1970年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：陈忠武，男，1967年出生，汉族，住汕头市潮南区。被告：叶小利，女，1969年出生，汉族，住汕头市潮南区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行与被告陈慈妹、黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡建雄到庭参加诉讼，被告陈慈妹、黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈慈妹立即付还原告贷款本金43423.33元及该款至还清款项之日止的利息、罚息、复息（暂计至2020年1月6日止利息、罚息、复息为4738.16元；自2020年1月7日起逾期利息按借款年利率15.3%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息）；2.判令被告黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利对被告陈慈妹的上述债务承担连带清偿责任；3.判令六被告承担本案的全部诉讼费用。诉讼中，原告以其请求的借款年利率15.3%为笔误为由，将第1项诉讼请求中的借款年利率15.3%变更为14.49%。事实和理由：2018年10月9日，被告陈慈妹向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以购买原材料为由向原告申请贷款额度100000元。同日，被告黄素卿在担保函中承诺为陈慈妹与原告签订的借款合同提供连带责任保证。2018年10月22日，被告陈慈妹、黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定，由被告陈慈妹、陈坚财、陈忠武组成联保小组，并对违约责任等作了具体约定。同日，被告陈慈妹与原告签订了《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》。2018年10月22日，原告出具《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》，约定由原告向陈慈妹提供贷款本金100000元、年利率14.49%、期限为12个月。合同、支用申请单签订后，原告依约于2018年10月23日向陈慈妹发放贷款100000元，但陈慈妹收到贷款后并没有按期归还贷款本息，黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利也没有依约承担连带清偿责任。经原告工作人员多次上门催讨，陈慈妹仍未能按合同约定按期归还。被告陈慈妹的行为已违反了《小额贷款额度借款合同》的约定。截至2020年1月6日，陈慈妹仍拖欠原告贷款本金43423.33元和利息、罚息、复息4738.16元，合计48161.49元。原告为维护其合法权益，向本院起诉。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.《营业执照》《金融许可证》各1份，证明原告的主体资格。2-4.陈慈妹、黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利居民身份证各1份，证明六被告的主体资格。5-10.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行放款通知单》各1份，证明陈慈妹向原告申请贷款，原告已经履行放款义务，陈慈妹收取借款100000元的事实。11.《担保函》1份，证明黄素卿为陈慈妹的贷款提供连带责任保证。12-14.陈坚财、蔡惜华《结婚证》、陈忠武、叶小利《结婚证》、《小额贷款联保协议书》各1份，证明陈慈妹、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利与原告签订《小额贷款联保协议书》；证明陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利为陈慈妹的借款提供连带责任保证，应为陈慈妹的债务承担连带清偿责任。15.《陈慈妹贷款还款情况表》各1份，证明截至2020年1月6日被告陈慈妹结欠的本金和利息、罚息、复息合计为48161.49元。六被告未作答辩，既无到庭参加诉讼，在举证期限内也没有提供证据。经开庭质证，原告提供的证据真实、合法，与本案有关联，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年10月9日，被告陈慈妹向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，以购买原材料为由向原告申请贷款额度100000元。同日，被告黄素卿向原告出具担保函，自愿为陈慈妹与原告签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证。2018年10月22日，被告陈慈妹、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定：由被告陈慈妹、陈坚财、陈忠武组成联保小组，保证方式为最高额连带责任保证；从2018年10月22日起至2020年10月22日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内多次发放贷款，无须在每次借款前再通知其他成员或征得其他成员同意，联保小组其他成员均承担100%的连带保证责任；保证责任范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等；保证期限从借款之日起至借款到期后二年；联保小组的配偶同意为联保小组成员的借款及保证行为承担共同还款责任。2018年10月22日，被告陈慈妹向原告提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，请求支用借款100000元。原告经审批，同意借款人申请借款100000元，期限为12个月。同日，被告陈慈妹与原告签订了《小额贷款额度借款合同》，约定由原告给予被告陈慈妹授信额度100000元，额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，还款方式为等额本息还款法（每月等额归还贷款本息），不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期归还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告未按期还款且又未就展期事宜达成协议即构成贷款逾期，原告有权按照上述约定的罚息利率计收罚息。2018年10月23日，原告向被告陈慈妹发放贷款100000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中明确借款期限为2018年10月23日至2019年10月23日，年利率为14.49%，还款方式为等额本息。其后，被告陈慈妹没有按约逐月足额付还贷款本息。截至2020年1月6日，被告陈慈妹拖欠原告贷款本金43423.33元，利息、罚息、复息4738.16元。2020年1月17日，原告诉至本院。本院认为，被告陈慈妹与原告签订的借款合同，没有违反法律、金融法规的有关规定，是在双方平等自愿、协商一致的基础上订立的，意思表示真实，双方的合同关系依法成立、合同有效，受法律保护。由于被告陈慈妹违反合同约定未按期归还贷款本息，原告请求被告陈慈妹归还贷款本息，有合同依据和法律依据，可予支持。被告陈慈妹未按合同约定履行还款义务，对拖欠原告借款本金和利息负归还责任，并应按合同约定承担违约责任。截至2020年1月6日，被告陈慈妹拖欠原告本金43423.33元和该款的利息、罚息、复息，有原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》《小额贷款额度借款合同》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批表》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行放款通知单》等为证，事实清楚，证据充分，应予认定。原告请求判令被告陈慈妹归还贷款本金43423.33元及其利息、罚息、复息，本院予以支持，但利息、罚息和复息总计以年利率24%为限。被告黄素卿向原告出具担保书，自愿为被告陈慈妹的上述借款提供连带责任保证。该担保书系被告黄素卿的真实意思表示，因此，被告黄素卿应对被告陈慈妹未依约履行合同应承担的债务负连带清偿责任。原告与本案被告陈慈妹、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利签订的《小额贷款联保协议书》，确定了被告陈坚财、陈忠武对被告陈慈妹未依约履行合同应承担的债务负连带清偿责任，被告蔡惜华、叶小利应为被告陈坚财、陈忠武的保证行为承担共同还款责任。该协议内容符合法律规定，协议双方意思表示真实，故被告陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利应对被告陈慈妹未履行借款合同的债务部分承担连带清偿责任。被告陈慈妹、黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利经本院合法传唤，既不答辩也不到庭参加诉讼，应视为对原告的请求放弃抗辩权。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈慈妹应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市潮南支行贷款本金43423.33元和该款至还款之日止的利息、罚息、复息（至2020年1月6日利息、罚息和复息4738.16元，2020年1月7日起按借款年利率14.49%加收30%的罚息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复息，但利息、罚息和复息总计以年利率24%为限）。二、被告黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利对被告陈慈妹上述债务承担连带清偿责任，被告黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利承担保证责任后有权向被告陈慈妹追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1004.04元，减半收取计502.02元（该款原告已预交并同意由被告直接付还），由被告陈慈妹、黄素卿、陈坚财、蔡惜华、陈忠武、叶小利共同负担。原告已预交的案件受理费本院不予退还，由六被告在履行还款义务时直接付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式十一份，上诉于汕头市中级人民法院。审判员  吴盛杰二〇二〇年六月四日书记员  郑丹娜