广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初3948号原告：中山农村商业银行股份有限公司南头支行，住所地广东省中山市×××××××××××。负责人：梁耀棠。委托诉讼代理人：李绮湘，系原告的员工。委托诉讼代理人：王文轩，系原告的员工。被告：冯绍辉，男，1973年1月18日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××。被告：余炳光，男，1969年1月14日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××。被告：廖群芳，女，1966年2月24日出生，汉族，住广东省中山市×××××××××××××。原告中山农村商业银行股份有限公司南头支行与被告冯绍辉、余炳光、廖群芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中山农村商业银行股份有限公司南头支行的委托诉讼代理王文轩及被告冯绍辉、余炳光到庭参加了诉讼，被告廖群芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告冯绍辉向原告偿还贷款本金2153345.16元、利息9913.13元、罚息106516.7元、复利2183.12元（暂计至2019年12月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上本息合计2271958.11元；2、原告对被告余炳光名下位于中山市××××××××××××××××【土地证号：中府国用（2004）第易0908**，房产证：粤房地证字第C2590594号】、中山市×××××××××××16×××【土土地证号：中府国用（2004）第易0908**房产证：粤房地证字第C2590595号】和中山市×××××××××【土地土地证号：中府国用（2011）第09002**押物处置所得价款享有优先受偿权；3、被告冯绍辉承担原告因实现债权产生的诉讼费及诉讼保全费；4、被告余炳光、廖群芳对被告冯绍辉所欠上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年7月18日，原告与被告冯绍辉签订了《综合授信合同》【编号：中农商银（南头）综授个字[2016]第0057号】，授信期限自2016年7月18日起至2019年7月18日止，贷款金额分别为1500000元、1200000元，贷款期限均为一年，分别为自2018年6月13日起至2019年6月13日；2018年6月15日起至2019年6月15日，约定还款方式到期归还本金，利息每月计还。《综合授信合同》附则第十八条第5点约定贷款执行利率以借款借据项下借款人确认的内容为准。2018年6月13日、2018年6月15日借款人冯绍辉在借款借据项下确认以年利率5.7%计收贷款利息；《综合授信合同》附则第二十二条第1点约定罚息计收标准，从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收50%计收利息；《综合授信合同》附则第二十二条第2点约定复利计收标准，在授信合同载明的贷款利率水平加收50%计收复利。2016年7月18日，原告作为抵押权人于被告余炳光作为抵押人签订《最高额抵押担保合同》【编号：中农商银（南头）高抵字[2016]第098号】，合同约定主合同是《综合授信合同》【编号：中农商银（南头）综授个字[2016]第0057号】，抵押物位于中山市××××××××××××××××【土地证土地证号：中府国用（2004）第易0908**证：粤房地证字第C2590594号】、中山市×××××××××××16×××【土地证号土地证号：中府国用（2004）第易0908**：粤房地证字第C2590595号】和中山市×××××××××的土地【土地证号：土地证号：中府国用（2011）第09002**保范围为《最高额抵押担保合同》所担保的最高债权额，即以下两款确定的债权金额之和：1、被担保最高本金余额2700000元；2、主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等），因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。2016年7月19日，原告与被告余炳光就上述抵押物办理了抵押登记。2016年7月18日，被告余炳光、廖群芳作为保证人与原告作为债权人签订《保证合同》【编号：中农商银（南头）保字[2016]第117号】，合同约定主合同为《综合授信合同》【编号：中农商银（南头）综授个字[2016]第0057号】，保证方式为不可撤销连带责任保证担保，保证范围为主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间自借款之日起至最后一笔借款到期的主合同项下的债权债务到期后两年。截至2019年12月20日，被告冯绍辉尚欠贷款本金2153345.16元、利息9913.13元、罚息106516.7元、复利2183.12元，合计2271958.11元。原告认为被告冯绍辉拖欠贷款本息的行为已严重违反了合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。原告为维护自身合法权益，特向法院提起诉讼，请求依法判决。原告中山农村商业银行股份有限公司南头支行对其诉请提交的证据有：1、三被告的身份证信息、户口本、离婚证、结婚证各一份；2、《综合授信合同》、《最高额抵押担保合同》、《保证合同》、《不动产登记证明》、《国有土地使用权证》、《房地产权证》各一份；3、《借款借据》、贷款出账通知书各两份；4、《贷款应收利息一览表》、逾期查询系统截图各一份。被告冯绍辉辩称：确认原告的诉讼请求第一、二、四项；要求减免诉讼请求第三项。被告余炳光辩称：确认原告的诉讼请求第一、二、三、四项；要求减免罚息。被告冯绍辉、余炳光对其辩称均没有提交证据。被告廖群芳未应诉、出庭答辩，亦未提交证据.本院经审理认定事实如下：2016年7月18日，原告与被告分别签订《综合授信合同》《最高额抵押担保合同》《保证合同》，该三份合同约定之主要条款内容见下表。《综合授信合同》主要条款内容一览表合同当事人甲方/授信人/贷款人中山农村商业银行股份有限公司南头支行乙方/受信人/借款人冯绍辉授信额度最高授信本金余额不超过2700000元。授信用途流动资金。授信期限自2016年7月18日至2019年7月18日止，上述期间为本合同最高额债权（本金）确定期间。贷款利率以借款借据项下乙方确认的内容为准。还款方式到期还款。利息按每月计还。担保本合同的担保方式为抵押、质押加保证。违约责任违约事项（事由）乙方未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息、费用及其他任何应付款项。违约后果甲方有权1、不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十计收利息，如遇中国人民银行调整逾期贷款利率，按调整后的利率最高上限执行；2、对不能按期支付的贷款利息，在授信合同载明的贷款利率水平上加收百分之五十计收复利；3、行使担保权利。其他约定事项借款借据、担保合同文件为本合同的组成部分，与本合同具有同等效力。《最高额抵押担保合同》主要条款内容一览表合同当事人抵押人余炳光抵押权人中山农村商业银行股份有限公司南头支行主合同《综合授信合同》主债权情况自2016年7月18日起至2019年7月18日止，综合授信合同及其项下的其他具体合同实际发生的债权，构成主合同之主债权。抵押担保范围1、担保之最高本金余额为2700000元。2、担保之最高债权额为3279000元。3、主债权发生期间届满之日，被确定属于主合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、评估费用、鉴定费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。抵押物情况中山市××××××××××××××××【土地证号：中土地证号：中府国用（2004）第易0908**房地证字第C2590594号】中山市××××××××××××××××【土地证号：中府土地证号：中府国用（2004）第易0908**地证字第C2590595号】中山市×××××××××的土地【土地证号：中府国土地证号：中府国用（2011）第0900234号】抵押权行使事由借款人未按时足额偿还贷款本息或违反主合同约定。《保证合同》主要条款内容一览表合同当事人保证人余炳光、廖群芳贷款人中山农村商业银行股份有限公司南头支行主合同《综合授信合同》保证担保范围主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式不可撤销连带责任保证担保。保证期间本合同的保证期间自借款之日起至最后一笔借款到期的主合同项下的债权债务到期后两年。承担保证责任的条件如借款人出现主合同约定的违约事件或违反主合同约定时，贷款人有权要求保证人按本合同约定承担保证责任。保证人应在接到贷款人书面追索通知之日起7日内无条件向贷款人清偿借款人所拖欠之全部债务。2016年7月19日，位于中山市××××××××××××××××【粤（2016）中山市不动产证明第**】、中山市×××××××××××16×××【粤（2016）中山市不动产证明第0054751号】和中山市×××××××××【粤（2016）中山市不动产证明第0054754号】办理了抵押登记于原告名下。2018年6月13日、2018年6月15日，原告分别向被告冯绍辉发放贷款1500000元、1200000元，被告冯绍辉在借款借据上签字并按指模，借款借据载明借款利率均为5.7000%，借款期限分别为自2018年6月13日起至2019年6月13日；2018年6月15日起至2019年6月15日。本院认为，原、被告签订的《综合授信合同》《最高额抵押担保合同》《保证合同》均系各方真实意思表示，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，各方均应恪守履行。根据原告提供的借款借据可知，原告已依约向被告冯绍辉发放借款合计2700000元，因此，被告冯绍辉应按合同约定向原告履行还款付息的义务。现借款已届期，而被告冯绍辉未有证据证明其已及时足额向原告偿还借款本息，故其行为已构成违约，根据《综合授信合同》的约定，原告要求被告冯绍辉偿还贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告冯绍辉截至2019年12月20日止，尚欠贷款本金2153345.16元、利息9913.13元、罚息106516.7元、复利2183.12元，合计2271958.11元，有原告提供的《贷款应收利息一览表》、逾期查询系统截图予以证明，被告冯绍峰对此亦予以确认，本院予以采信。因此，原告请求被告冯绍辉支付截至2019年12月20日的贷款本金2153345.16元、利息9913.13元、罚息106516.7元、复利2183.12元及2019年12月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。又由于被告余炳光作为上述债务的抵押人，被告余炳光、廖群芳作为连带责任担保人，而涉案抵押物已办理抵押权登记，故根据《最高额抵押担保合同》《保证合同》中有关抵押及保证责任之约定，原告对前述抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在担保债权范围内享有优先受偿权，且被告余炳光、廖群芳应对被告冯绍辉的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，原告诉请理据充分，本院依法予以支持。被告廖群芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯绍辉于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司南头支行截止2019年12月20日的贷款本金2153345.16元、利息9913.13元、罚息106516.7元、复利2183.12元及2019年12月21日起以实欠借款本金为基数计算至清偿之日止的正常利息、罚息、复利（正常利息、罚息、复利的计算标准按《综合授信合同》约定及中国人民银行的有关规定执行）；二、原告中山农村商业银行股份有限公司南头支行对被告余炳光名下的位于中山市××××××××××××××××【土地证号：中府国土地证号：中府国用（2004）第易0908**证字第C2590594号】、中山市××××××××××××××××【土地证号：中府国用土地证号：中府国用（2004）第易0908**字第C2590595号】和中山市×××××××××的土地【土地证号：中府国用（土地证号：中府国用（2011）第09002**】以折价、拍卖、绍辉的上述欠款范围内享有优先受偿权；三、被告余炳光、廖群芳对被告冯绍辉的上述欠款承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24976元，诉讼保全费5000元，合计29976元，由被告冯绍辉、余炳光、廖群芳负担（该款已由原告预交，本院不另收退，三被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  杨文硕审判员  夏重彬审判员  潘霞慧二〇二〇年六月二十九日书记员  陈妹妹