文书内容广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初7653号原告：黄文华，男，1990年10月28日出生，汉族，住广东省大埔县，委托诉讼代理人：叶厦楠，广东格林律师事务所律师。被告：麦富锦，男，1987年6月10日出生，汉族，住广东省开平市，被告：甘瑞洪，男，1974年9月12日出生，汉族，住广东省高要市，委托诉讼代理人：陈灿洪，广东端庆律师事务所律师。被告：成伟树，男，1979年8月21日出生，汉族，住广东省云浮市云城区，被告：付会鹏，男，1986年11月1日出生，汉族，住河南省滑县，第三人：曹昌明，男，1979年5月16日出生，汉族，住广东省大埔县，第三人：广东汇融鸿泰融资租赁有限公司，住所地肇庆市端州区肇庆大道77区松苑46号之一（住改商），统一社会信用代码91441202MA4WHALR8N。法定代表人：江海杰。原告黄文华与被告麦富锦、甘瑞洪、成伟树、付会鹏、第三人曹昌明、广东汇融鸿泰融资租赁有限公司（以下简称汇融鸿泰公司）民间借贷纠纷一案，本院于2019年6月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄文华的委托诉讼代理人叶厦楠、被告甘瑞洪的委托诉讼代理人陈灿洪、被告成伟树、第三人曹昌明到庭参加诉讼。被告麦富锦、付会鹏、第三人汇融鸿泰公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄文华向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告麦富锦向原告偿还欠款本金3万元；2.请求判令被告麦富锦向原告支付利息及相应的违约金，计算方式为：以未还本金为基数，按年利率24%计，自2017年10月27日起计算；3.请求判令被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏对被告麦富锦的上述债务承担连带清偿责任；4.本案所有诉讼费用由上述被告共同承担。事实和理由：2017年4月26日被告麦富锦与出借人曹昌明以签订了借款合同（合同编号：Q17040160），协议约定被告麦富锦由于购车需要向出借人借款4万元，借款期限24个月，年利率24%，还款日为每月26日，借款人应按月等额还本付息。同日出借人支付了约定借款，借款人签署了借款收据，确认收到借款。2017年5月13日被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏与出借人签订合作协议书，约定被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏对上述借款承担连带担保责任。由于被告归还了6期后，至今未再还款。2019年5月15日，原告与曹昌明达成的债权转让协议书，约定原告受让上述曹昌明的债权。2019年5月30日，曹昌明向被告发出了债权转让通知书，将债权转让的事实通知了被告，并要求被告向原告归还欠款本金以及相应利息。关于利息及逾期还款违约金的主张，根据借款合同的约定，被告逾期后，被告应按照每日5%支付违约金，现原告在受让债权后，按照债权转让协议书的约定原告享有行使原合同的一切权利，因此依据相关法律规定要求被告按照每月2%的标准主张利息及逾期还款违约金并不违反约定及法律规定。综上，被告已经严重失去诚信，为维护原告合法权益，根据补充协议约定，特诉至贵院，请求判令被告归还欠款，并偿付利息及违约金。望贵院查明事实，支持原告诉请。被告甘瑞洪辩称，一、被告甘瑞洪没有就原告向被告麦富锦的借款提供担保，原告起诉与事实不符，曹昌明与被告甘瑞洪等人的《合作协议书》在2017年5月13日签订的，但本案的借款却在2017年4月26日已经完成，借款在前，曹昌明与被告甘瑞洪等人的合作协议书在后，根本不存在根据合作协议书进行担保等问题。二、本案债权转让没有依法书面通知甘瑞洪，该转让对甘瑞洪不发生效力，原告无权起诉甘瑞洪，《合同法》第八十条规定，“债权人转让权利，应当通知……不发生效力”。三、即使担保是事实，但按照《合作协议书》约定，曹昌明完全可以从甘瑞洪等人提供的保证金获得清偿，根本不必要起诉至法院，浪费司法资源。因此，我方要求法院驳回原告的诉讼请求。被告成伟树辩称，《合作协议书》是无效的，当时我与曹昌明等人签订时，我占30%与甘瑞洪占40%、付会鹏占25%一起成立第三人汇融鸿泰公司，法定代表人是江海杰占5%，半个月后我通过电话、微信告知曹昌明、甘瑞洪提出退出该合作协议，而且我从来没有在《合作协议书》上获利。第三人曹昌明辩称，同意原告的诉讼请求。被告麦富锦、付会鹏、第三人汇融鸿泰公司未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2017年4月26日，被告麦富锦（借款人、甲方）与第三人曹昌明（出资人、乙方）签订《借款合同》（合同编号：Q17040160），其中载明：借款金额40000元，借款期限24个月，自2017年4月26日至2019年4月25日；经甲方确认，甲方的收款账号为户名：陈惠君，账号：62×××54；该借款用于购车需要，甲方须按合同约定使用；甲方在签订本合同时，需向乙方交纳履约保证金8000元，如甲方未能按时足额还款，乙方有权没收保证金，保证金按月分期支付，同时按保证金总额2%支付滞纳金，支付日为每月26日；甲方还款方式为按月等本等息，每月26日为还款日，每月应支付金额2960元（其中借款本金1666.67元，借款利息800元，履约保证金333.33元，滞纳金160元），且甲方需最迟于2019年4月25日还清本合同约定的借款本息（以甲方确定的《还款计划书》为准）；甲方未按本合同约定按时足额向乙方还款的，需支付违约金，同时，乙方有权宣布借款提前到期，要求甲方清偿全部借款；甲方未按本合同约定按时足额向乙方还款的，应向乙方支付违约金，违约金按照每日5%计算，以逾期金额为计算基数，自逾期之日起计算至实际清偿之日止。被告麦富锦作为确认人出具《还款计划书》，其中载明：2017年4月至2019年3月，每月固定还款金额为2960元，每期还款转至指定账户；本《还款计划书》为确认人签订的《借款合同》一部分。同日，第三人曹昌明将涉案借款4万元支付至被告麦富锦的指定账户，被告麦富锦出具《借款收据》确认收到借款4万元。2.被告麦富锦按《还款计划书》的约定共计偿还6期款项，每期2960元，第一期是2017年4月26日，至第六期是2017年9月26日还款，从2017年10月26日未再还款。3.2017年5月13日，第三人曹昌明（甲方）、第三人汇融鸿泰公司（乙方）、被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏（丙方）签订《合作协议书》，合作内容为协议各方针对乙方购车客户借款购车事宜展开合作，乙方向甲方推荐客户，甲方向乙方推荐客户提供或担保借款，为乙方客户购车提供资金支持，丙方对乙方推荐客户借款向甲方提供连带责任保证担保或反担保。合作期限为一年，到期后经各方协商再行续签。本协议到期不影响丙方提供保证的单笔借款的保证期限，丙方提供保证的单笔借款的保证期间为每笔借款发生之日起至借款期限届满之日后两年。乙方向甲方推荐借款客户，并出具推荐函，乙方需保证借款客户的真实性，丙方为乙方出具推荐函的借款客户向甲方提供连带责任保证担保或反担保。丙方确认：对于由乙方出具推荐函的借款客户，丙方提供连带责任保证，丙方不另行签署《保证合同》，丙方在本协议的承诺视同为乙方出具推荐函的借款客户提供连带责任保证的承诺，单价借款具体担保借款本金金额及借款期限以借款客户与出借人签署的借款协议约定为准。合作期间，丙方需向甲方缴纳履约保证金，甲方在10倍保证金金额内提供借款或向第三方担保借款。丙方缴纳的保证金金额最低不少于50万元，且为50万元的整数倍。借款客户还款出现逾期的，丙方应按照甲方要求代偿。客户逾期三天后，甲方将借款客户资料扫描件、车辆备用钥匙交付丙方，丙方自行负责催收，丙方对催收行为承担法律后果。同时，丙方需在5个工作日向甲方代偿该客户全部未还借款本金，并将代偿本金转账到甲方指定账户。出现需丙方代偿情形的，若丙方未能按照本协议约定代偿，甲方有权直接从丙方缴纳保证金中划付相应款项代偿，丙方应及时补足保证金，否则对乙方推荐业务造成的不利后果由乙方自行承担。《合作协议书》还就其他事项进行约定。2017年11月7日，第三人汇融鸿泰公司出具《推荐函》，推荐客户申请借款，推荐客户包括被告麦富锦等共计12人。4.2019年5月15日，第三人曹昌明（转让方、甲方）与原告黄文华（受让方、乙方）签订《债权转让协议书》，约定：甲方向乙方转让其对麦富锦拥有的全部债权3万元，甲方对麦富锦的债权为：麦富锦向甲方借款4万元购车；本协议生效后，上述债权不会再转让给任何第三方，甲方所拥有的对麦富锦的债务转让部分将归于消灭，乙方承受行使甲方对麦富锦原债务合同的一切权利。2019年5月30日，第三人曹昌明向被告麦富锦邮寄债权转让通知书。庭审中，关于《合作协议书》的履行情况。被告甘瑞洪陈述，我方缴纳了50万元保证金，交至曹昌明处，曹昌明可以在保证金得到偿还的金额。曹昌明陈述，我方按合同约定收了50万元保证金，但双方合作至今，所有客户逾期还款的总金额接近200万元，我方认为即使扣划保证金，我方仍需确认被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏的担保责任。本院认为，根据《借款合同》、《还款计划书》、《借款收据》及转账记录显示，第三人曹昌明与被告麦富锦之间的借贷关系，事实清楚，证据充分，本院予以确认。现原告黄文华提供《债权转让协议书》、《债权转让通知书》及交寄情况证明第三人曹昌明已将其对被告麦富锦享有的上述债权转让给原告黄文华且已通知债务人麦富锦，因此，原告黄文华主张被告麦富锦向其偿还涉案借款，合法合理，本院予以支持。关于借款本金和尚欠利息问题。被告麦富锦于2017年4月26日（交付借款当日）即向第三人曹昌明还款2960元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”该笔2960元应当在被告麦富锦的借款本金中予以扣除，被告麦富锦的实际借款本金为37040元。根据原告黄文华的主张，被告麦富锦向第三人曹昌明支付的每期2960元中除借款本金外，还包括借款利息、保证金、保证金的滞纳金。上述保证金、保证金的滞纳金均按月收取，应认定同属利息性质。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”因此，被告麦富锦已支付的利息应以年利率36%为限，多出部分抵扣借款本金。结合被告麦富锦的还款情况，经计算，如下图：            期数              日期              尚欠本金（元）              应支付利息（元）              已还款项（元）              抵充利息后视为偿还本金（元）              尚欠利息（元）                  1              2017年4月              40000              0              2960              2960              0                  2              2017年5月              37040              1111              2960              1849              0                  3              2017年6月              35191              1056              2960              1904              0                  4              2017年7月              33287              999              2960              1961              0                  5              2017年8月              31326              940              2960              2020              0                  6              2017年9月              29306              879              2960              2081              0      被告麦富锦尚欠借款本金27225元（29306-2081）。关于利息，根据被告麦富锦与第三人曹昌明对借款利息、逾期还款违约金的约定，并结合法律规定，本院依法调整为以27225元为本金，按月利率2%的标准从2017年10月27日起计算至实际清偿之日止。关于原告主张被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏对被告麦富锦的涉案债务承担连带清偿责任的问题。第三人曹昌明、汇融鸿泰公司与被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏签订《合作协议书》，约定由三被告对汇融鸿泰公司推荐客户借款向曹昌明提供连带责任保证担保，并详细约定各方当事人的权利义务，其中包括三被告向曹昌明支付保证金，三被告向曹昌明代偿借款本金，曹昌明从保证金中划付款项代偿等内容。庭审中，曹昌明确认收到50万元保证金及扣划保证金的事实，但原告未提供证据证明扣划的保证金不包含本案借款的事实，且《合作协议书》涉及曹昌明、汇融鸿泰公司与被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏的合作关系，与本案民间借贷关系不属于同一法律关系。因此，原告在本案主张被告甘瑞洪、成伟树、付会鹏对被告麦富锦的涉案债务承担连带清偿责任，理据不足，本院不予支持。被告麦富锦、付会鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条，第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十二条规定，判决如下：一、被告麦富锦应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告黄文华支付借款本金27225元及利息（利息以27225元为本金，按月利率2%的标准从2017年10月27日起计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告黄文华其余的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由原告黄文华负担50元，被告麦富锦负担500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  何成臻人民陪审员  董红莉人民陪审员  吴汉民二〇二〇年六月十一日书 记 员  钟雪华