广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0304民初41414号原告：深圳市世联小额贷款有限公司，住所深圳市福田区香蜜湖街道紫竹六道49号敦煌大厦1栋8C，统一社会信用代码9144030066101328X0。法定代表人：周晓华，董事长。委托诉讼代理人：詹伟楷,北京市盈科(深圳)律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢自涛,北京市盈科(深圳)律师事务所实习律师。被告：葛瑞杰，男，汉族，1977年12月25日出生。上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人詹伟楷、谢自涛到庭参加诉讼。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、原告、被告解除贷款合同关系；2、被告立即偿还原告贷款本金73599.8元、利息1300.01元、逾期费用12426.59元（即逾期利息和罚息,以未还本金为基数，按年利率24%自2018年1月4日期暂计至2018年9月13日,之后的逾期费用按前述标准计至实际清偿之日止）；3、被告承担本案的诉讼费、保全费、担保费;4、被告承担因被告违约给原告造成的损失包括但不限于已产生的律师费5000元。事实和理由:被告向原告申请信用贷款并签订《贷款合同》用于家庭消费。原告在签订合同后将贷款发放至指定账户，合同期内被告未依照合同约定及时偿还借款，已构成违约。被告均未提交证据，开庭时缺席。经审理查明，原告主张2017年6月30日通过“世联金融”电子面签APP程序，原告（贷款人）与被告（借款人）签订了《贷款合同》，合同约定：贷款金额为126723元；贷款期限24个月，贷款起始日为贷款人放款日；贷款用途为家庭消费；贷款月利率为1.3%，如遇中国人民银行贷款基准利率上调的,借款期限在一年以内（含一年）的，执行原告合同利率直至借款到期日，借款期限在一年以上的，贷款人有权对贷款月利率进行相应上浮，即中国人民银行同期基准利率每调升50个基点（0.5%）时,本合同贷款利率相应上调50个基点（0.5%）。借款人授权贷款人将贷款利息的60%在发放贷款前扣除，剩余金额发放至借款人指定放款账户。贷款手续费为3000元,借款人授权贷款人将手续费在发放贷款前扣除，扣除后剩余金额发放至借款人指定放款账户。借款人以放款日为其他各月的固定还款日，每一个月为一个还款期，共分24期偿还；还款方式为部分先息后等本等息，第1期至第23期每月偿还5939.09元，第24期还款5938.96元；如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，则清偿顺序为费用、利息（包括罚息）、本金；当借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人未按照约定期限还款的，每日按应还款金额的千分之五计收逾期利息。本合同项下贷款到期（包括宣布贷款提前到期），借款人未偿还或未全部偿还本金、利息、综合业务管理费、提前还款手续费的，贷款人有权按应还款金额计收罚息，罚息率为每日千分之五。贷款合同签订后，原告依约于2017年7月3日向被告发放贷款100000.45元，发放贷款时原告扣除了贷款手续费及60%的利息。被告还款日为每月3日，之后被告偿还了五期本息，第六期应还款日为2018年1月3日。另查，原告与深圳市电子商务安全证书管理有限公司于2017年8月10日签署了《数字证书采购协议》，约定深圳市电子商务安全证书管理有限公司为原告提供数字证书产品及相关配套设备集成开发服务、电子签章服务；为原告提供合法的认证报告。深圳市电子商务安全证书管理有限公司系具有《电子认证服务许可证》的电子认证服务机构。2019年3月1日，深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》，载明：原告向该公司申请对涉案贷款合同的电子签名有效性及数据电文是否被篡改进行校验；验证结果为数字电文中电子签名有效，确认涉案贷款合同自完成签名后未被篡改。又查，根据原告提供的家圆云贷电子面签操作指引，原告工作人员登陆“世联金融”电子面签APP，先对客户身份真实性进行核实（查看身份证原件、用身份证验证器验证并拍照上传、以发送验证码方式验证手机号等），最后生成贷款合同、借据等电子文档，借款人阅读后在平板电脑上签名并进行合影。所有文件上传云贷系统，系统在后台对客户签名进行认证。再查，原告委托北京市盈科（深圳）律师事务所代理本案诉讼，已支付该律师事务所律师费代理费5000元。原告因本案申请财产保全，已向原告的财产保全担保人阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司支付了担保费700元。以上事实有原告提交的贷款申请表、《贷款合同》、《借据》、付款回单、《委托银行代收款协议书》、家圆云贷电子面签操作指引、《关于深圳市世联小额贷款有限公司提请校验数据电文中电子签名与数据电文是否被篡改的验证报告》及附件光盘、《深圳市世联信贷贷款协议数字签名验证报告》、《数字证书采购协议》、《电子认证服务许可证》等及庭审笔录予以证实。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定。原告提交了贷款合同的打印件、深圳市电子商务安全证书管理有限公司出具的验证报告及附件光盘（内含所验证的合同电子版），验证报告显示涉案贷款合同中的电子签名有效、贷款合同自完成签名后未被篡改，且合同约定的贷款金额与原告发放的贷款金额一致，在没有相反证据的情况下，本院依法确认涉案贷款合同的真实性。原告与被告签订的《贷款合同》系合同双方当事人的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。被告经本院合法传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。本院依法采信原告关于发放贷款及被告还款金额的主张。被告未能按合同约定履行还款义务，构成违约，原告有权要求被告归还拖欠的全部贷款本金、利息及罚息。因被告收到本院送达的起诉状副本及案件相关诉讼材料时涉案贷款合同已到期，无需另行解除，故原告关于解除合同的诉讼请求本院不予支持。关于本案贷款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在发放贷款时扣除的贷款手续费，属于利息的范畴，故本院依法认定贷款发放本金为扣除贷款手续费后的金额，即100000.45元。本院认定被告实际尚欠本金为原告实际放款金额减去原告主张的被告已还本金数额。本案中，被告已偿还五期贷款，其中本金均为5280.13元，故被告未偿还本金为73599.8元。原告的第一项诉讼请求，本院予以支持。关于被告应支付的利息及逾期费用。被告偿还了五期款项后未再还款，被告应先向原告支付第六期的利息956.8元（73599.8*1.3%）。原告超出上述部分的诉讼请求，本院不予支持。原告主张自2018年1月4日按照年利率24%计收逾期费用，未违反法律法规的规定及合同约定，本院予以支持。关于律师费、保全担保费，系原告为实现债权发生的合理费用，且未超过法定标准，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告葛瑞杰应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市世联小额贷款有限公司贷款本金73599.8元、利息956.8元及逾期费用（逾期费用以尚欠本金73599.8元为基数，按年利率24%自2018年1月4日起计付至实际履行之日止）；二、被告葛瑞杰应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市世联小额贷款有限公司支付保全律师费5000元、担保费700元；三、驳回原告深圳市世联小额贷款有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2108元、保全费943.26元（均已由原告深圳市世联小额贷款有限公司预交），由被告葛瑞杰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郭 卫人民陪审员  王朝晖人民陪审员  邓继琼二〇二〇年六月十二日书 记 员  幸 越