福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初2729号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：陈希，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：林威，上海锦天城（福州）律师事务所律师。 被告：洪青红，女，1981年9月17日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 被告：杨孟达，男，1981年11月14日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安财保公司”）与被告洪青红、杨孟达保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安财保公司诉讼代理人林威、被告洪青红到庭参加诉讼，被告杨孟达经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判决洪青红、杨孟达立即向平安财保公司归还理赔款193801.83元（其中理赔本金为190278.97元，理赔利息3257.8元，理赔罚息265.06元）；2.判决洪青红、杨孟达立即向平安财保公司支付保险费469.6元；3.判决洪青红、杨孟达立即向平安财保公司支付自2019年10月30日起至理赔款实际付清之日止的滞纳金（滞纳金以理赔款193801.83元为基数按日0.063%为标准计算，自2019年10月30日暂计至2020年3月10日为16239元）；4.判决洪青红、杨孟达立即支付平安财保公司为实现债权所支出的律师代理费人民币3000元；5.判决洪青红、杨孟达对第1、2、3、4项诉讼请求向平安财保公司承担抵押担保付款责任，且平安财保公司有权对位于惠安县××镇××＃××［不动产权证号：闽（2018）惠安县不动产权第0××7号］的房屋及其土地使用权折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判决洪青红、杨孟达承担平安财保公司为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。庭审过程中，平安财保公司明确第六项诉讼请求为：判决由洪青红、杨孟达承担本案诉讼费。 事实与理由：2018年10月12日，洪青红与华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称华夏银行厦门分行）签订了《个人借款合同》（个人经营类——华夏银行厦门分行线上贷款专用，合同编号×××01），洪青红向华夏银行厦门分行借款人民币233000元，贷款期限为36个月，贷款期间年利率为6.08%，还款方式为等额本息还款法、分期还本付息。还款日为每月放款日相对应日期。合同担保方式为平安财保公司出具以出借人及／或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单。借款人如不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本息，自逾期之日起，按约定利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。合同还约定，如发生个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，享有并行使出借人对借款人请求赔偿的权利，借款人完全认可有关权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人。2018年10月12日，平安财保公司与洪青红、杨孟达签订《最高额抵押合同》（合同编号ＤＹ20181007000977），洪青红、杨孟达同意在位于惠安县××镇××＃××（不动产权证号：闽（2018）惠安县不动产权第0××7号）的房屋及土地使用权上以平安财保公司为抵押权人设立抵押权，抵押担保最高本金金额为426000元。担保范围为：债权人在2018年10月12日至2027年1月20日期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人所享有的追索权或代位求偿权），以及由此产生的利息、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、律师费等其他费用。合同签订后，双方办理了上述房屋的抵押权登记，平安财保公司取得了闽（2018）惠安县不动产证明第0013825号《不动产登记证明》。2018年10月12日，平安财保公司还与洪青红签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（合同编号ＤＹ20181007000977），约定在协议约定的有效期（即2018年10月12日至2027年1月20日期间）和业务规模额度内（累计最高不超过426000元的保证保险金额），洪青红有权向平安财保公司申请投保保证保险，洪青红需按时缴纳保费。平安财保公司在应洪青红申请出具的任何保险单下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司享有对洪青红代位求偿权、追偿权，保单项下被保险人在保险理赔范围内针对洪青红的债权相应转让至平安财保公司，平安财保公司可依据有关理赔证明直接向洪青红主张追索。2018年10月12日，平安财保公司依洪青红的投保申请，出具了以华夏银行厦门分行为被保险人的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号×××01），双方约定：每月保费费率0.12%，每月保险费为279.6元。投保人任何一期借款拖欠达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以赔偿金额为基数，按每日0.063%，向投保人收取滞纳金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2019年1月20日，洪青红再次与华夏银行厦门分行签订了《个人借款合同》（个人经营类——华夏银行厦门分行线上贷款专用，合同编号×××04），洪青红向华夏银行厦门分行借款人民币17000元，贷款期限为24个月，贷款期间年利率为7.6%，还款方式为等额本息还款法、分期还本付息。还款日为每月放款日相对应日期。合同担保方式同样为平安财保公司出具以出借人及／或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险单。2019年1月20日，平安财保公司依洪青红的投保申请，出具了以华夏银行厦门分行为被保险人的《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号×××04），双方约定：每月保费费率0.12%，每月保险费为20.4元。投保人任何一期借款拖欠达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。 上述合同签订后，华夏银行厦门分行均依约向洪青红发放了贷款。但洪青红于2019年8月12日起出现持续逾期还款。2019年10月30日，平安财保公司按约定向华夏银行厦门分行发起理赔，支付了理赔款193801.83元。杨孟达与洪青红系夫妻关系，讼争债务发生在两被告夫妻关系存续期间，且杨孟达签署了并出具了《最高额抵押合同》、《承诺书》、《共有及共同债务声明》，确认了讼争债务为两被告夫妻共同债务，杨孟达应当承担共同还款责任。平安财保公司多次与两被告协商未果，遂提起诉讼。 洪青红辩称，其是直接向平安财保公司提出借款要求，但平安财保公司就借款一事是与哪家银行对接并不清楚，其确有收到贷款，贷款发生之后因经营不善逾期无力偿还贷款，没有履行还款义务，具体缴纳了多少保险费不清楚。平安财保公司对抵押房产的优先受偿权的请求没有异议。洪青红与杨孟达借款时是夫妻关系，借款后于2019年6月份离婚。借款是为了做生意，并且杨孟达也知晓，并同意借款。洪青红与杨孟达离婚的时候对本案讼争债务作出处理协议。 杨孟达未作答辩。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。杨孟达未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、质证等相关诉讼权利。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，结合当事人庭审陈述，本院对本案主要事实作如下认定：本院经审理查明的事实与平安财保公司的陈述基本一致。另查明，洪青红与杨孟达于2005年10月12日登记结婚，后于2019年6月登记离婚。2018年10月12日，杨孟达出具《共有及共同债务声明》，载明合同编号×××01《个人贷款授信额度合同》项下所有借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还，向华夏银行厦门分行承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及其本人个人财产予以清偿；其是合同编号ＤＹ20181007000977《最高额抵押合同》项下抵押物的共有人，其同意将不动产权编号闽（2018）惠安县不动产权第0××7号的房产作为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。杨孟达另在《承诺书》中签名，就上述抵押物产权情况和为本案《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》项下形成的债权提供抵押担保作出声明和承诺。 洪青红与平安财保公司签订的保险单号×××01的《平安个人借款保证保险保险单》约定保证保险金额为256300元，保险单号×××04《平安个人借款保证保险保险单》约定保证保险金额为18700元。前述两份《平安个人借款保证保险保险单》特别约定，若发生投保人与被保险人签订的借款合同约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数／30。借款后，洪青红自2019年8月12日起未依约按时足额还款，平安财保公司于2019年10月31日向华夏银行厦门分行给付保险金193801.83元，华夏银行厦门分行出具《履行保险责任证明书》予以确认。嗣后，平安财保公司向洪青红、杨孟达催讨上述理赔款项和未付保费未果，遂诉至本院，并支出律师费3000元。 本院认为，洪青红与平安财保公司签订的保证保险合同，是双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并生效。杨孟达未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。平安财保公司已按合同约定，为洪青红向华夏银行厦门分行代偿了借款本息，平安财保公司根据合同约定有权要求洪青红偿还理赔款。平安财保公司主张以理赔款193801.83元为基数按日0.063%为标准计付滞纳金，鉴于滞纳金的性质是违约金，双方当事人在合同中约定的每日0.063%的滞纳金计收标准高于实际损失，本院依法予以调整为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自代偿之日起即2019年10月31日起至实际清偿之日止，超过部分不予支持。平安财保公司向洪青红主张未付保费469.6元，符合合同约定，本院亦予以支持。保险合同中并未对律师费的负担作出明确约定，该费用并不属平安财保公司实现债权所必需支出的费用，对平安财保公司主张的律师费，本院不予支持。洪青红、杨孟达与平安财保公司签订《最高额抵押合同》，讼争债务未超出抵押担保最高本金金额范围，杨孟达出具《共有及共同债务声明》及《承诺书》，可证实讼争债务系基于夫妻共同意思表示，属于杨孟达与洪青红婚姻关系存续期间的共同债务，平安财保公司请求杨孟达承担共同偿还责任，合法有据，予以支持。洪青红、杨孟达自愿将其所有的址于惠安县××镇××＃××（不动产权证号：闽（2018）惠安县不动产权第0××7号）的不动产为包括案涉保证保险合同在内的债权设定抵押，并已办理了抵押登记手续，故上述抵押合法有效，平安财保公司合法取得本案抵押权。若洪青红、杨孟达未能履行上述还款义务，平安财保公司有权依照法律的规定以上述抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物所得价款在编号为ＤＹ20181007000977的《最高额抵押合同》约定的抵押担保最高限额和抵押担保范围内优先受偿。杨孟达经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条、《最高人民法院若干问题的解释(四)》第八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、洪青红、杨孟达应于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付赔偿款193801.83元及以193801.83元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付自2019年10月31日起至实际还款之日止的滞纳金； 二、洪青红、杨孟达应于本判决生效之日起十日内向中国平安财产保险股份有限公司支付保费469.6元； 三、若洪青红、杨孟达未能履行上述第一、二项判决，则中国平安财产保险股份有限公司有权依照法律的规定以洪青红、杨孟达提供的址在惠安县××镇××＃××（不动产权证号：闽（2018）惠安县不动产权第0××7号）的不动产折价或拍卖、变卖上述抵押物所得价款在编号为ＤＹ20181007000977的《最高额抵押合同》约定的抵押担保最高限额和抵押担保范围内优先受偿； 四、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4502.6元，减半收取计2251元，由中国平安财产保险股份有限公司负担203元，由洪青红、杨孟达负担2048元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林娟美 二〇二〇年六月八日 书记员  郑哲元 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。 当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。 《最高人民法院若干问题的解释(四)》 第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。