上海市静安区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0106民初44768号原告：阳光财产保险股份有限公司上海市分公司，住所地上海市静安区。负责人：王森，总经理。委托诉讼代理人：宋贺，女。被告：周萍，女，1991年2月11日出生，汉族，户籍地上海市浦东新区。原告阳光财产保险股份有限公司上海市分公司与被告周萍保证保险合同纠纷一案，本院于2019年9月20日立案后，依法适用简易程序审理，分别于2019年11月7日、2020年6月2日、6月12日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人宋贺、被告周萍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付理赔款45,412.54元；2.判令被告向原告支付保费3,818.38元；3.判令被告向原告支付违约金，以上述理赔款总金额45,412.54元为基数，自2018年3月9日起，实计至实际付款之日止，按年利率24%标准计算；4、本案诉讼费由被告承担。诉讼过程中，原告变更诉讼请求2为：判令被告向原告支付保费3,749.58元。事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为CXXXXXXXXXXXXXXXXXX，用于被告向华夏银行股份有限公司上海大柏树支行(以下简称华夏银行)办理个人贷款，双方在保险单中约定，被告每月应支付保费1,032元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并应以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告于2016年12月19日向华夏银行申请贷款，贷款金额60,000元，华夏银行按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2018年2月6日向华夏银行赔偿45,412.54元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费3,749.58元未付。上述欠款原告经催讨未果，故涉讼。被告答辩：对诉请1，根据被告与华夏银行的借款协议，仅需偿还正常的本金及违约2天产生的利息；对诉请2，《阳光个人贷款保证保险保险单》签字非本人所签字，不认可保证保险合同，并要求退还之前的保险费；对诉请3，不认可利息，仅认可到2017年11月23日的利息，认为当时已经去原告处协商解决了，并非被告本人想拖延；对诉请4，不愿意承担诉讼费，认为很早已经和原告取得联系，但因与其协商不能，原告起诉过迟导致产生不合理的利息费等不应该由被告承担。原告围绕诉讼请求依法提交了证据：1、《个人贷款保证保险投保单》、《个人贷款保证保险签约客户声明/承诺书》、《阳光个人贷款保证保险保险单》；2、原告系统还款流水、保费计算说明；3、《索赔申请书》、《代偿债务通知书》、《代偿债务与权益转让确认书》；4、《个人保证保险借款合同》；5、华夏银行个人账户明细账单、华夏银行电子回单。被告提交了如下证据：1、《借款人意外伤害保险A款条款(2014)保险单》、保费发票；2、2017年11月21日的公安接报回执单；3、2017年11月23日的公安接报回执单；4、编号为SH07PXXXXXXXXXXX《个人保险保证借款合同》附件；5、《保险消费投诉告知书》。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月6日，被告签署《个人贷款保证保险投保单》，向原告投保。2016年12月16日，原告出具《阳光个人贷款保证保险保险单》(保险单号码：CXXXXXXXXXXXXXXXXXX)，载明投保人为被告，被保险人为华夏银行，保证保险金额为72,000元，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式为每月缴纳，每月保费金额为1,032元，付费日期与贷款合同约定的还款日期相同。特别约定载明：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保险费。2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天(不含)，保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4、应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费等。2016年12月19日，被告与华夏银行签订《个人保险保证借款合同》(合同编号：SH07PXXXXXXXXXXX)，约定：贷款金额60,000元，贷款期限36个月；贷款还款日为每月放款对应日，结息日为放款对应前一天；扣款顺序按照先前期、后当期和先本贷款对应阳光个人贷款保证保险费、本贷款项下费用、利息、后本金的顺序扣收；本合同项下贷款利率为年利率6.65%，利息自贷款发放之日起计算，贷款实行浮动利率；贷款逾期，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。合同同时对违约责任、提前收贷等事项作出了约定。同日华夏银行依约向被告发放贷款60,000元。被告逾期还款后，华夏银行向原告出具《索赔申请书》,申请理赔金额为45,412.54元。2018年2月6日，华夏银行向被告出具《代偿债务通知书》，载明：《个人贷款合同》(合同编号：SH07PXXXXXXXXXXX)项下借款，于2018年2月6日已逾期达80天。现已由原告在2018年2月6日代为清偿，共偿还贷款本息45,412.54元。依保险单约定，被告将需向原告偿还其对我行代偿的上述款项。同日华夏银行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人消费信贷保证保险编号为CXXXXXXXXXXXXXXXXXX保险单项下的代偿款45,412.54元已于2018年2月6日收到。本行同意接受上述赔款，以解决上述保单项下的全部索赔。审理中，被告向本院提出笔迹鉴定申请，对《阳光个人贷款保证保险保险单》(编号为CXXXXXXXXXXXXXXXXXX)投保人签名处“周萍”字样进行笔迹鉴定。本院委托司法鉴定科学研究院对上述内容进行了鉴定。司法鉴定科学研究院于2020年5月6日出具司鉴院【2020】技鉴字第260号《司法鉴定科学研究院司法鉴定意见书》，鉴定意见为：检材《阳光个人贷款保证保险保险单》上需检的“周萍”签名是周萍所写。原告确认，被告自2017年11月19日还款发生逾期，被告自2017年10月20日起开始逾期支付保费，截止理赔之日2018年2月6日共计109天，欠付保费金额经计算为3,749.58元。本院认为，原告与被告签订的保证保险合同合法有效，双方应予遵守。被告未按时足额向华夏银行还本付息，原告按照约定于2018年2月6日根据华夏银行的索赔申请书向华夏银行理赔45,412.54元，符合各方约定。原告根据保险单约定要求被告支付理赔代偿款45,412.54元，并自愿调整自2018年3月9日开始按年利率24%的标准向原告支付违约金，符合法律规定，予以支持。经计算，被告尚欠原告保费3,749.58元，原告要求被告支付，于法有据，予以支持。本案中，原告提出诉请的依据是《阳光个人贷款保证保险保险单》，并非《借款人意外伤害保险A款条款(2014版)保险单》，被告举证的《借款人意外伤害保险A款条款(2014版)保险单》与本案无涉。庭审中，被告表示对《阳光个人贷款保证保险保险单》并不知晓，但庭审查明的事实表明，《阳光个人贷款保证保险保险单》经鉴定机关鉴定“周萍”签名字样系被告本人所签。投保单及保险单对归还代偿款项、保费支付及违约责任等均有明确约定，被告作为完全民事行为能力人应受所签署合同的约束。依约还款是被告的合同义务，迟延还款所产生的利息及违约金依合同约定也应当由被告承担。另，本案解决的是原被告之间的保证保险合同法律关系，被告与贷款银行之间的法律关系非本案审理对象，相关权益被告可另行主张。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款及《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决如下：一、被告周萍应于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司上海市分公司理赔代偿款45,412.54元；二、被告周萍应于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司上海市分公司保险费3,749.58元；三、被告周萍应于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司上海市分公司违约金(以代偿款45,412.54元为基数，按照按年利率24%的标准计算，自2018年3月9日起至实际清偿之日止)。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1,029.05元，减半收取为514.53元，由被告周萍负担；鉴定费1,500元，由被告周萍负担(已支付)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  林丽丽二〇二〇年六月十七日书记员  程昳皎附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……二、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。