广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初452号原告：中国工商银行股份有限公司惠来支行，住所地：广东省惠来县**********。负责人：胡展彬，行长。委托诉讼代理人：苏恭磊，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：王伟林，系该行员工。被告：方桂榕，男，1960年10月4日出生，汉族，住广东省惠来县*************。被告：张石榴（被告方桂榕的妻子），女，1964年月17日出生，汉族，住广东省惠来县*************。原告中国工商银行股份有限公司惠来支行（以下简称惠来工行）与被告方桂榕、张石榴金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏恭磊、王伟林、被告方桂榕到庭参加诉讼，被告张石榴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠来工行向本院提出诉讼请求：1.判令被告方桂榕、张石榴偿还原告惠来工行借款本金240798.99元及利息22288.57元（按合同约定利率计，至清偿之日止；暂计至2020年3月15日结欠利息22288.57元），暂共计为263087.56元；2.判令被告方桂榕、张石榴以其所有的位于广东省惠来县***************产向原告提供的抵押有效，且原告对前述抵押物以折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；3.判令各被告承担原告为追索上述贷款本息而支付的律师费28309元；4.判令本案一切诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年11月15日，被告方桂榕与原告惠来工行签订了[个家消]字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[002]*《个人借款/担保合同》，向原告惠来工行申请借款1笔，借款金额60万元，贷款期限自2016年11月22日至2021年11月22日。合同约定：原告惠来工行向被告方桂榕发放个人家居消费贷款60万元，用于房屋装修，贷款期限为45个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定。对于上述合同项下的全部债务，双方同意以被告方桂榕、张石榴所有的位于广东省惠来县***************产作为抵押担保，并办理了有效的抵押权登记。双方约定，若被告出现合同约定的违约事件时，原告有权终止或解除该合同，全部、部分终止或解除被告与原告之间的其他合同，宣布该合同项下贷款本息全部或部分提前到期，宣布被告在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等，并有权依法及该合同约定对抵押房屋行使抵押权，行使其它担保物权，要求保证人承担保证责任等。此后，原告按照合同的约定，将贷款60万元划至被告方桂榕、张石榴指定交易对象的收款账户，开户行：工行惠来支行，户名：方泽坤，账号：621*************335。原告依约放款，但各被告没有按约定履行合同义务。原告已多次通过电话、信函等方式向各被告通知催收，各被告至今仍未履行还款义务。综上所述，各被告未按约定履行合同义务，未按时还款，已违反合同约定，其行为损害可原告的合法权益，为维护自身的合法权益，遂诉至法院，请求判如所请。被告方桂榕辩称，现没有能力偿还，要求暂缓或者分期归还。被告方桂榕在举证期限内没有向本院提供任何证据。被告张石榴未作答辩，在举证期限内没有向本院提供任何证据，也未出庭参加诉讼，应视为自愿放弃当庭质证、辩证的权利。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年11月15日，作为贷款人的惠来工行与作为借款人及抵押人的方桂榕、保证人张石榴签订合同编号：[个家消]字[揭阳分]行[惠来]支行[2016]年[002]号《个人借款/担保合同》，合同第一条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为人民币600000元。第二条第一款约定：本合同项下贷款用途为购家具。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权通过账户分析、凭证查验或现场调查等各种方式监督、核查贷款的使用；第二款约定：本笔贷款的担保方式为抵押。第三条约定：本合同项下贷款期限为45个月，实际放款日和到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条约定：贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭据记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款发放后遇基准利率调整的，按调整后的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，自调整之日的次年1月1日开始调整。第五条约定：借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名：方泽坤，账号：621*************335，开户行：工行惠来支行。贷款从贷款人账户划出即视为贷款人的贷款义务履行完毕，划出日即为实际发款日。第六条约定：借款人按月等额本金还款法（按日计息）方式偿还贷款本息，借款人自愿选择每月发放日为还款日；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额＝贷款本金/贷款期月数+（贷款本金-已还本金）×日利率×本期实际天数。借款人不享有宽限期，宽限期为零，自实际放款之日起开始计算。借款人指定其在中国工商银行开立的以下个人结算账户作为还款账户：户名：方桂榕，账号：621********07181868，开户行：工行惠来支行。第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50％确定。第十条约定：保证人承担保证责任的方式为全程连带责任保证，保证范围为本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十一条约定：本合同履行过程中发生纠纷，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。第十二条约定：本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效。第十三条约定：借款人应按合同约定的时间履行还款义务，借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息，贷款人有权将执行利率的浮动比例在调整前浮动比例的基础上提高4个百分点，对未偿还借款执行调整后的利率。第十四条约定：借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定：贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十八条约定：抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十九条约定：抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十七条约定：保证人保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。作为合同附件的《抵押物清单》载明：房产抵押、抵押人：方桂榕、建筑面积：460㎡、抵押物价值：1513805元、房产权属证书（编号）：****、房产地址：广东省惠来县**************。被告方桂榕在“借款人”、“抵押人”处签名及捺印指纹，被告张石榴在“保证人”、“抵押物共有人”处签名及捺印指纹。合同签订后，双方于2016年11月16日到惠来县房产管理局办理了抵押登记，惠来县房产管理局向惠来工行出具了粤房地他项权证揭惠字第521608**《房地产他项权证》。2016年11月22日，惠来工行将贷款60万元一次性划入合同中方桂榕指定的方泽坤的账号：621*************335，方桂榕于同日在《个人借款凭证》上签名确认收到上述款项。该《个人借款凭证》载明：借款人为方桂榕；收款人为方泽坤，账号为621*************335，开户行为工行惠来支行；贷款期限为45个月，贷款发放日为2016年11月22日，借款到期日为2020年8月22日；基准利率为4.75％（年利率），利率变动方式为浮动，浮动值为35%，借款当期执行利率为6.4125%（年利率），借款逾期利率为9.61875%（年利率）；贷款发放方式为一次性发放。2016年10月8日，方桂榕、张石榴向惠来工行出具其本人签名和捺印指纹的《同意抵押声明书》，表示同意以位于广东省惠来县**************建筑面积为460平方米的房产（房地产权证号列：****）作为方桂榕向惠来工行申请个人房屋抵押综合消费贷款的贷款抵押物。2016年11月15日，张石榴向惠来工行出具本人签名和捺印指纹的《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，该《承诺书》载明：张石榴与方桂榕系夫妻关系，愿意无条件承诺共同承担全部借款本金600000元及利息与实现债权的费用。方桂榕于2016年11月22日收到借款后，陆续履行还款义务。截至2020年3月15日，方桂榕尚欠借款本金240798.99元，利息22288.57元。2020年4月24日，惠来工行与广东东方昆仑律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定该律所指派苏恭磊律师为惠来工行本案纠纷提供法律服务，律师费为28309元。惠来工行于2020年4月27日支付该款项。另查明，方桂榕与张石榴系夫妻关系，该笔借款发生在婚姻存续期间。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。惠来工行是合法经营存贷款业务的金融机构，其与方桂榕签订的《个人借款/担保合同》系双方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的禁止性规定，故合同合法有效，依法应受法律保护。当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。关于借款的问题。合同签订后，惠来工行已依约出借款项给方桂榕，履行了合同约定的义务，方桂榕在《个人借款凭证》上签名予以确认。方桂榕没有依约履行全部还款义务，显属违约，应当承担违约责任。惠来工行可依合同约定宣布未偿还的借款立即到期，要求方桂榕偿还全部借款本息。现惠来工行主张方桂榕归还尚欠借款本息，事实清楚，证据充分，依法应予支持。关于借款利息计算问题。惠来工行与方桂榕签订的《个人借款/担保合同》约定借款期限内利率为中国人民银行贷款基准利率上浮35%确定借款执行利率，在借款人连续二期或累计六次未能按时足额偿还贷款本息时，贷款人有权将执行利率的浮动比例在浮动比例的基础上提高4个百分点，因此，涉案借款执行利率为中国人民银行贷款基准利率上浮39%。逾期罚息利率在该执行利率上上浮50%，不违反法律规定。现原告请求按上述合同约定的利率计算，本院依法予以支持。鉴于中国人民银行贷款基准利率这一标准已被取消，但已更改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），因此，应按更改后标准计息。关于借款是否应支付复利的问题。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条第三款“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息，对逾期罚息不再计收复息”的规定，惠来工行已宣布借款提前到期，因此，惠来工行主张逾期罚息按逾期罚息利率计收复利的诉求，本院不予支持。关于本案律师费承担的问题。律师费属于惠来工行实现本案债权的合理支出项目，在涉案《个人借款/担保合同》中已明确约定实现债权的律师费用由方桂榕承担。因此，惠来工行请求方桂榕承担其支付的律师费，理据充分，本院予以支持。但惠来工行诉请的律师费28309元，比较本地社会经济发展状况而言，显属过高，本院予以调整。参照《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》相关规定，律师费调整为15154.38元（计算方式为3000+50000×8%+163087.56×5%=15154.38元）。关于张石榴是否应对本案债务本息承担共同清偿责任的问题。张石榴与方桂榕为夫妻关系，方桂榕此次贷款发生在双方婚姻关系存续期间，在方桂榕与惠来工行签订《个人借款/担保合同》的过程中，张石榴在上述证据中相应位置签名捺印进行确认，说明张石榴知悉被告方桂榕的此次贷款行为，方桂榕的上述债务应当认定为夫妻共同债务。且张石榴出具《夫妻双方共同承担还款责任承诺书》，承诺无条件共同归还全部贷款本息及实现债权的全部费用。因此，惠来工行主张张石榴对本案债务本息承担共同清偿责任，理由依据充分，本院予以支持。关于惠来工行诉请对涉案抵押财产享有优先受偿权的问题。惠来工行诉请对涉案抵押财产享有优先受偿权是在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，理由依据充分，本院予以采纳。抵押财产被处置时，其价款超过债权数额的部分归方桂榕、张石榴所有，不足部分由方桂榕、张石榴继续清偿。方桂榕与张石榴系夫妻关系，位于广东省惠来县**************的房地产虽登记在方桂榕名下、为方桂榕单独所有，但依照婚姻法相关规定，方桂榕与张石榴婚姻关系存续期间所得的该楼房实为他们的夫妻共同财产。张石榴以“抵押物共有人”的身份在合同上签名，同意以上述楼房为本案借款作抵押，因此，合同中关于抵押部分条款合法有效，且当事人就抵押物在惠来县房产管理局办理了抵押登记，因此，惠来工行对抵押物享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十八条、第二百零二条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、被告方桂榕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠来支行借款本金240798.99元及利息（截止至2020年3月15日，尚欠利息22288.57元；自2020年3月16日起，利息以本金240798.99元为计算基数，借款期限内执行利率为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮39%。逾期罚息利率在该执行利率上上浮50%按计，至被告方桂榕实际还清借款之日止）。二、被告方桂榕应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠来支行已付的律师费15154.38元。三、被告方桂榕、张石榴应以其所有的位于广东省惠来县**************的房地产（证号列：****）对上述第一、二项确定的债务承担抵押清偿责任，原告中国工商银行股份有限公司惠来支行对该房地产的处置价款享有优先受偿权。四、被告张石榴应对上述第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司惠来支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5670.95元，由被告方桂榕、张石榴连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  曾波生审 判 员  庄丽娇人民陪审员  方镇洪二〇二〇年六月二十八日书 记 员  黄崇豪附：相关法律条文和司法解释一、《中华人民共和国民法通则》第五十五条民事法律行为应当具备下列条件：(一)行为人具有相应的民事行为能力；(二)意思表示真实；(三)不违反法律或者社会公共利益。第五十七条民事法律行为从成立时起具有法律约束力。行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。第一百四十条诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。二、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。三、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。五、《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。六、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。七、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。