福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1998号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄烨，福建义全律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李明吉，福建义全律师事务所律师。 被告：王贵忠，男，1980年5月5日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张海燕，女，1989年11月11日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称邮储惠安支行）与被告王贵忠、张海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月10日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储惠安支行的委托诉讼代理人李明吉、被告王贵忠到庭参加诉讼。被告张海燕经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告邮储惠安支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1、被告王贵忠和张海燕共同偿还原告借款本金111390.23元及利息、罚息、复利（截止2020年3月23日的利息、罚息、复利共计4421.6元；自2020年3月24日起至实际还清借款之日止按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算）；2、被告王贵忠和张海燕共同向原告支付律师代理费2400元，并从垫付之日起计收活期存款利息；3、依法拍卖、变卖被告王贵忠、张海燕提供抵押担保的址在惠安县××镇××小区××＃××的房地产【惠房权证紫山字第2××2号《房屋所有权证》、闽（2017）惠安县不动产证明第0017248号不动产登记证明】，原告有权对前述抵押物折价或以拍卖、变卖所得价款在借款金额111390.23元、利息、罚息、复利及相关实现债权费用等范围内优先受偿；4、二被告共同承担本案诉讼费用、公告费、保全费等与诉讼有关的费用。事实与理由：被告王贵忠和张海燕系夫妻关系。2017年9月1日，作为借款人的被告王贵忠与作为贷款人的原告签订一份《个人额度借款合同》，约定：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币120000元；2、借款额度存续期限156个月，自2017年9月1日至2030年9月1日；3、贷款利率为以下第（3）种...（3）本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定，经借款人许可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；4、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；...就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；5、借款人违约，贷款人有权要求借款人按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押／质押财产，实现抵押／质权等；6、本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、鉴定费、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，...贷款人为保证自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；7、因借款合同发生的争议，...，向贷款人所在地人民法院提起诉讼；等等。被告张海燕作为被告王贵忠的配偶在该合同作为共同借款人签字确认。为确保上述合同的履行，同日，作为担保人的被告王贵忠和张海燕与作为担保权人的原告签订一份《个人最高额担保合同》，约定被告王贵忠和张海燕以址在惠安县××镇××小区××＃××的房地产（房权证号：惠房权证紫山字第2××2号），提供抵押担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过20万；债权确定期间为2017年9月1日至2030年9月1日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，等等。上述抵押物已办理抵押登记，取得闽（2017）惠安县不动产证明第0017248号不动产登记证明，权利人为原告。2017年9月4日，被告王贵忠申请开办贷款电子渠道功能，开通网贷通功能，支用利率为年利率在人民银行同期同档次基础利率基础上上浮50%，等等。被告王贵忠先后于2018年9月12日支用103000元、2018年11月1日支用17000元、2019年5月10日支用14000元，原告均依约向被告发放了借款。借款发生后，被告王贵忠逾期偿还借款本息。截止至2020年3月23日，尚欠借款本金111390.23元，拖欠的利息、罚息、复利共计4421.6元。经原告多次催讨，被告王贵忠至今仍未能主动偿还借款，已构成严重违约。原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产，实现抵押权。有权依约向被告王贵忠主张利息、罚息、复利。有权以被告王贵忠、张海燕提供抵押担保的房地产拍卖、变卖所得价款优先受偿。同时，原告为实现债权支付的律师代理费用也应由被告王贵忠承担。被告张海燕系被告王贵忠的配偶，是共同借款人，上述债务发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。 庭审中，原告以起诉后被告偿还借款1264.8元为由，变更诉讼请求为：1、被告王贵忠和张海燕共同偿还原告借款本金110740.76元及利息、罚息、复利（2018年9月12日支用的103000元剩余本金90652.24元截止2020年5月13日为3480.13元，自2020年5月14日起至实际还清借款之日止按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算；2018年11月1日支用的17000元剩余本金6167.86元截止2020年3月23日为475.73元，自2020年3月24日起至实际还清借款之日止按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算；2019年5月10日支用的14000元剩余本金13920.66元截止2020年3月23日为845.67元，自2020年3月24日起至实际还清借款之日止按双方签订的《个人额度借款合同》约定的标准计算）；2、被告王贵忠和张海燕共同向原告支付律师代理费2400元；3、原告依法有权对被告王贵忠、张海燕提供抵押担保的址在惠安县××镇××小区××＃××的房地产【惠房权证紫山字第2××2号《房屋所有权证》、闽（2017）惠安县不动产证明第0017248号不动产登记证明】，折价或以拍卖、变卖所得价款在借款金额110740.76元、利息、罚息、复利及相关实现债权费用等范围内优先受偿；4、二被告共同承担本案诉讼费用、公告费、保全费等与诉讼有关的费用。 被告王贵忠称对原告的诉讼请求及事实、理由均无异议。其有能力进行还款，希望能够和原告协商处理。 被告张海燕未作答辩。 在本院审理过程中，原告邮储惠安支行提供以下证据： 1、居民身份证、户口薄、结婚证，以此证明被告王贵忠和张海燕的身份情况及夫妻关系。 2、诉讼文书送达地址确认书2份，以此证明被告王贵忠和张海燕对诉讼文书送达地址进行确认。 3、《个人额度借款合同》1份，以此证明2017年9月1日，原告与被告王贵忠、张海燕签订《个人额度借款合同》1份，向王贵忠提供可以循环使用的借款额度120000元，并对罚息、复利、违约责任、管辖法院等事项约定相关权利义务。 4、《个人最高额担保合同》1份，以此证明2017年9月1日，原告与被告签订《个人最高额担保合同》1份，被告以址在惠安县××镇××小区××＃××的房产提供抵押担保，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等），及相关权利义务。 5、房屋所有权证、不动产登记证明各1份，以此证明抵押物的基本信息，址在惠安县××镇××小区××＃××房产，所有权人为被告王贵忠；抵押物已办理抵押登记手续，权利人为原告，抵押合法有效，原告享有优先受偿权。 6、消费类贷款电子渠道功能开办申请单、放款清单，以此证明2017年9月4日，被告王贵忠申请开办贷款电子渠道功能，开通网贷通功能，支用利率为年利率，在人民银行同期同档次基础利率基础上上浮50%，等等；原告依约交付贷款。 7、还款流水、还款明细、结清试算，以此证明被告逾期偿还原告借款本息，已构成违约。 8、委托代理合同、律师代理费用发票各1份，以此证明原告为收回借款，委托律师代理诉讼并支付了律师费用。 本院经审查认为，被告张海燕未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，且到庭的被告王贵忠没有异议，应予采信。 经庭审认证，结合原告及被告王贵忠的陈述，对本案事实作如下认定： 2017年9月1日，被告王贵忠、张海燕分别以借款人和共同借款人的名义共同与原告签订一份《个人额度借款合同》（合同编号：×××77）。双方约定：原告向被告王贵忠提供可循环使用的借款额度12万元，借款额度存续期限156个月，自2017年9月1日至2030年9月1日；借款用途为个人综合消费或个人信用消费；3、贷款利率为以下第（3）种……（3）本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定，经借款人许可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；……就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人违约，贷款人有权要求借款人按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押／质押财产，实现抵押／质权等。 同日，被告王贵忠、张海燕与原告签订一份《个人最高额担保合同》（编号：×××94）。双方约定以二被告所有的址在惠安县××镇××小区××＃××的房产（惠房权证紫山字第2××2号）为本案款项提供抵押担保；担保责任的主债权本金金额最高不超过20万；债权确定期间为2017年9月1日至2030年9月1日；担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止等。双方于2017年9月8日办理了抵押权登记，取得闽（2017）惠安县不动产证明第0017248号不动产登记证明，权利人为原告。2017年9月4日，被告王贵忠向原告申请开通网贷通功能，双方签订《消费类贷款电子渠道功能开办申请单》，约定授信额度金额12万元，借款期限156个月，额度存续起截止到2030年9月1日，额度支用期到2020年9月1日，贷款年利率以基准利率为基础上浮50%等。 合同签订后，被告王贵忠先后于2018年9月12日、2018年11月1日、2019年5月10日向原告借款103000元、17000元、14000元。原告依约放款，但被告未依约按期偿还借款本息。至2020年5月14日，计欠借款本金110740.76元及利息、罚息、复利（其中2018年9月12日本金90652.24元计至2020年5月13日为3480.13元；2018年11月1日本金6167.86元计至2020年3月23日为475.73元；2019年5月10日本金13920.66元计至2020年3月23日为845.67元）。原告因本案诉讼而支出律师代理费2400元。另查，被告王贵忠和张海燕于2016年9月30日登记结婚。 本院认为，双方当事人签订的《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》，主体合格，意思表示真实，且未违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，当事人应当按照合同约定履行自己的义务。原告已依约向被告王贵忠发放贷款，但王贵忠未能按期偿还借款本息，已构成违约。被告张海燕在共同借款人处签名，本案债务应认定为其夫妻共同债务。现原告依约请求被告王贵忠、张海燕共同偿还尚欠的借款本息并支付律师代理费，符合合同约定，亦有法律依据，本院予以支持。被告王贵忠、张海燕以其共有的惠安县××镇××小区××＃××房产为上述款项设定抵押，并依法向登记机关办理抵押登记手续，原告在抵押期限、抵押担保范围内要求对抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，符合双方约定，亦有法律依据，应予支持。诉讼过程原告减少诉讼请求系在法律范围内对自己的权利所做处分，不加重被告负担，依法予以准许。被告王贵忠对原告的诉讼请求和事实及理由亦均无异议。被告张海燕经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王贵忠、张海燕应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金110740.76元及利息、罚息、复利（其中，本金90652.24元部分计至2020年5月13日为3480.13元，本金6167.86元部分计至2020年3月23日为475.73元，本金13920.66元部分计至2020年3月23日为845.67元；前述第一笔借款自2020年5月14日起、第二、三笔借款自2020年3月24日起至实际还清借款之日止，均按合同约定执行）； 二、被告王贵忠、张海燕应在本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师代理费2400元； 三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行有权就前述第一、二项债务对被告王贵忠、张海燕提供的抵押物即位于惠安县××镇××小区××＃××的房产（惠房权证紫山字第2××2号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2610.8元，减半收取计1305.4元，由被告王贵忠、张海燕负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  刘军 二〇二〇年六月八日 书记员  周璇 附本案引用的主要法律条文及执行申请： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按其约定。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。