广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2072民初16305号原告：中国农业银行股份有限公司中山三角支行，住所地广东省中山市××××××××××××××。负责人：盖圣辉。委托诉讼代理人：吴嘉欣，系广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，系广东道慧律师事务所律师。被告：何欢，男，1982年12月30日出生，汉族，住湖北省荆州市沙市区×××××××××××××××。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行与被告何欢金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行的委托诉讼代理人吴嘉欣到庭参加了诉讼，被告刘欢经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告清偿尚欠的借款本金644381.75元、利息11717.95元、罚息49.96元、复利143.96元（暂计至2019年10月14日，之后的利息、罚息、复利从2019年10月15起至实际清偿之日止按合同约定计收）；2、被告承担原告实现债权所产生的律师费31251元；3、原告对被告提供的位于中山市××××××××××××××××的抵押物处置价款就诉求款项享有优先受偿权。事实和理由：原告与被告刘欢于2015年11月19日签订《个人购房担保借款合同》，贷款金额686000元，贷款期限360个月，自2015年11月26日起至2045年11月25日止。还款方式为等额本息还款法，浮动利率，借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮10%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起相应调整。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2017年6月9日，原告与被告刘欢就本案抵押物即位于中山市××××××××××××××××的房地产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0061508号】。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。自2019年5月26日起，被告未能按时还款，截至2019年10月14日，被告何欢尚欠借款本金644381.75元、利息11717.95元、罚息49.96元、复利143.96元，合计656293.62元。原告认为，被告拒还贷款的行为已严重违反了双方签订的贷款合同约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护其合法权益，原告诉至法院，请求判如所请。原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行对其诉请提供的证据有：1、被告身份证资料一份；2、《个人购房担保借款合同》、借款凭证各一份；3、不动产登记证明一份；4、贷款还款明细查询截屏图、欠供明细表各一份；5、《委托代理协议》及律师费发票各一份。被告刘欢未应诉、出庭答辩，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2015年11月19日，原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行作为贷款人（抵押权人），被告何欢作为借款人和抵押人，中山市苏杨房地产投资有限公司作为保证人，三方共同签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告何欢向原告借款686000元用于购买位于中山市××××××××××××××××；借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期为2015年11月26日；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之壹拾后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第（3）种方式进行浮动；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；另外，双方约定，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息相应调整；对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款……；被告何欢以其所购房产对上述借款本息提供抵押担保，出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。（1）债务履行限期届满，借款人未按约定足额清偿债务……；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，合同还约定了其他内容。上述合同签订后，原告于2015年11月26日向被告何欢发放了贷款686000元。2017年6月9日，位于中山市××××××××××××××××【粤（2018）中山市不动产证明第0061508号】办理了抵押登记于原告名下。被告何欢收取贷款686000元后，从2019年5月26日起没有按时足额偿还本息。截至2019年10月14日止，被告何欢尚欠被告何欢尚欠借款本金644381.75元、利息11717.95元、罚息49.96元、复利143.96元，合计656293.62元。原告认为被告何欢拖欠原告贷款本息未还，已构成违约，为维护自身合法权益，故诉至法院，请求判如所请。另查明，原告为实现本案债权支出了律师费31251元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告与被告何欢签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，内容没有违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，双方应予恪守。合同签订后，原告依约向被告何欢发放了贷款686000元，但被告何欢从2019年5月26日起未按时足额偿还贷款本息。根据合同关于借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，并有权要求借款人支付利息、罚息、复利的约定，被告何欢的上述行为已构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权提前收回被告何欢的剩余贷款本金并要求其支付利息、罚息、复利。被告何欢截至2019年10月14日止，尚欠借款本金644381.75元、利息11717.95元、罚息49.96元、复利143.96元，有原告提供的贷款还款明细查询截屏图、欠供明细表予以证明，被告何欢未能提供证据反驳，本院予以采信。因此，原告请求被告何欢支付截至2019年10月14日的借款本金644381.75元、利息11717.95元、罚息49.96元、复利143.96元及2019年10月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于律师费的问题。因被告何欢未能按时足额偿还贷款本息构成违约，导致原告诉至本院实现债权，支出了律师费31251元，原告提供了《委托代理协议》及律师费发票证明，本院予以认定。根据合同关于因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费等费用的约定，该律师费31251元应由被告何欢承担，且该律师费没有超过法律规定的计算标准，故原告请求被告何欢支付律师费31251元，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。关于抵押担保的问题。被告何欢在合同上签字自愿以其名下的位于中山市××××××××××××××××对其合同项下的借款本金、利息、罚息、复利承担担保责任，并办理了抵押登记，现被告何欢没有按时足额偿还贷款本息构成违约。根据合同关于债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务的，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿及保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利及为实现债权支出的律师费等一切费用的约定，原告对被告何欢名下的位于中山市××××××××××××××××以折价、拍卖、变卖所得价款就被告何欢上述欠款范围内享有优先受偿权，因此，本院对原告该主张予以支持。综上所述，原告之诉请理据充分，本院予以支持。被告何欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃质证和抗辩等权利，但不影响本案的判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告何欢于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行清偿截止2019年10月14日的借款本金644381.75元、利息11717.95元、罚息49.96元、复利143.96元并支付从2019年10月15日起以实欠借款本金为基数计算至实际清偿之日止的利息（包括正常利息、罚息、复利，正常利息、罚息、复利的计算标准按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行的有关规定执行）；二、被告何欢于本判决生效之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行支付律师费31251元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山三角支行对被告何欢名下的位于中山市××××××××××××××××【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第0061508号】以折价、拍卖、变卖所得价款就被告何欢的上述欠款范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10676元，财产保全费3958元，合计14634元，由被告何欢负担（该款已由原告预交，本院不另收退，被告于履行上述判决时一并支付给原告）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  杨文硕审判员  夏重彬审判员  潘霞慧二〇二〇年六月十五日书记员  陈妹妹