山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2315号原告：招商银行股份有限公司太原分行，统一社会信用代码91140000792245750E。负责人:马某，行长。委托诉讼代理人：逯某，山西聚谦律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，山西聚谦律师事务所律师。被告:费某,户籍地山西省吕梁市，现住太原市。被告:黄某，现住晋中市。原告招商银行股份有限公司太原分行与被告费某、黄某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人逯某、被告费某到庭参加诉讼。被告黄某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告一立即向原告偿还贷款本金149172.02元,并向原告支付截至2020年3月12日的利息6914.39元、罚息460.37元、复息216.13元,共计156762.91元;2、依法判令被告一按《个人贷款借款合同》约定利率标准计算,向原告支付自2020年3月13日起至付清之日止尚欠贷款本金的罚息及尚欠利息的复息;3、依法判令被告一按应偿付本息总额的5%向原告赔付律师费;4、依法判令被告二对被告一的上述偿付义务承担连带清偿责任;5、本案的全部诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2016年7月8日,被告一向原告提出零售贷款申请,被告二作为被告一的配偶在该申请上签字。2016年7月26日,原告与被告一签订《个人贷款借款合同》,约定:原告向被告一提供20万元的标准信用消费贷款,贷款期限为108个月,2016年7月26日起至2025年7月26日止具体贷款金额、期限以借款借据记载为准;贷款采用浮动利率,合同期内执行利率为在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上加170个基本点,调整方式按次年对应日方式进行调整;被告一未按时足额偿还贷款的，对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息,直至贷款本息清偿完毕为止;对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息;该贷款以等额本息的方式归还贷款本息;被告一出现未按合同约定按时足额还本或付息的情形时,原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用;被告一违约，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用均由其承担。《个人贷款借款合同》签订当日,原告依约向被告一发放了20万元的贷款。然而,被告一拒不按照合同约定履行还款义务,截至2020年3月12日，其已经累计9次未按时足额偿还贷款本息，故诉至贵院，望判如所请。被告费某辩称,原告起诉的事实我认可，但我一直在偿还款项，不是完全没有还，2019年8月12日后未偿还款项。被告黄某提交书面答辩状称，1、我仅作为被告费某的配偶签字，没有贷款的意思表示；借款人是费某，借款最终打至费某账户，该笔款项未用于夫妻共同生活，我不应该承担连带清偿责任。2、2020年5月14日，我与费某办理离婚登记手续，并进行财产分割，表明费某婚姻存续期间所有债务均为个人债务，没有用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、二被告身份证、结婚证复印件；2、《零售贷款申请表》、《个人贷款借款合同》；3、《个人贷款借款借据》、《历史交易明细表》、《已出账单列表》、录制的被告尚欠借款本息的光盘；4、《诉讼委托代理协议》。被告黄某提交了离婚证复印件及《离婚协议书》一份。被告费某未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2007年9月12日，被告费某、黄某办理结婚登记；2020年5月14日，被告费某、黄某办理离婚登记。2016年7月8日，被告费某向原告申请贷款，被告黄某作为借款申请人配偶签字确认。2016年7月26日，原告作为贷款人、被告费某作为借款人签订合同编号为8160722213004号《个人贷款借款合同》，双方签字、加盖公章予以确认。合同约定：1、贷款金额为20万元，贷款用途为综合消费，贷款期限为108个月，2016年7月26日至2025年7月26日。2、贷款利率采用浮动利率,在贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率基础上加170个基本点（一个基本点为1/10000）,即上浮1.7%。调整方式按次年对应日调整方式进行调整，指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日(指每年与放款日同月同日)开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。即每年7月26日调整一次。3、罚息：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的,贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。4、还款：借款人按月结息、按月还本、等额本息的方式归还贷款本息。第一扣款账号×××。5、费用：在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用,均由借款人全数负担。6、违约情形及可采取的措施：未按本合同约定按时足额还本或付息的。发生违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务。2016年7月26日，原告招商银行股份有限公司太原分行依约向被告费某账户发放贷款20万元。被告费某在借期内未按约还本付息，案涉贷款现执行年利率为6.6%，截至2020年6月19日，尚欠本金149172.02元、利息9099.94元、罚息922.1元、复息427.16元。庭审中，被告费某称案涉贷款用于做生意，非用于家庭共同生活。被告黄某亦提交书面答辩状称，该笔款项亦未用于夫妻共同生活。本院认为，案涉合同有各方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款20万元，被告费某在借款期间内发生未按时支付贷款本息的情形，发生违约，原告有权根据合同约定,通过诉讼方式向被告费某宣布贷款提前到期，要求其立即清偿借款本息及相关费用，本院予以支持。借款已经提前到期，关于被告费某应偿付的借款本息，根据原告提交的证据,截至2020年6月19日，被告尚欠本金149172.02元、利息9099.94元、罚息922.1元、复息427.16元。原告诉请被告截至2020年6月19日的贷款本息具有事实及法律的依据，本院予以支持。关于原告诉请的自2020年6月20日起至贷款实际清偿之日的罚息、复息。案涉合同约定，“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的,贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。”根据《人民币利率管理规定》第二十一条规定，“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”即案涉贷款复息的收取应以借款期限内的尚欠利息为基数计收。现案涉贷款已经到期，自2020年6月20日起案涉贷款不再产生利息，故原告诉请的复息应以借期内的尚欠利息为基数，按贷款利率上浮50%计收。案涉贷款利率为浮动利率，即自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据每年7月26日的基准利率上浮1.7%。根据中国人民银行公告2019年第15号《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》第一条“自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率”，案涉贷款执行利率以在全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上上浮1.7%确定，并在该基础上再上浮50%确定罚息利率。按罚息利率计收的罚息、复息符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，本院予以支持。关于原告诉请被告黄某承担连带清偿责任。经查，被告黄某系作为案涉贷款的申请人配偶签字确认，未在贷款申请表的“共同借款人”处签字确认，黄某仅认可被告费某向原告借款20万元的事实，而没有共同借款的意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条规定，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者夫妻双方共同意思表示，人民法院应予支持。现二被告均称案涉借款未用于家庭共同生活，原告未提交相应证据予以证明，故对原告该诉请本院不予支持。关于原告主张的律师费。因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告费某于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金149172.02元及截至2020年6月19日的利息9099.94元、罚息922.1元、复息427.16元;二、被告费某于本判决生效之日起十五日内向原告招商银行股份有限公司太原分行支付自2020年6月20日起至贷款实际清偿之日止的罚息和复息，罚息以尚欠贷款本金149172.02元为基数、复息以尚欠贷款利息9099.94元为基数，分别按每年7月26日全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率基础上浮1.7%的基础上再上浮50%计收；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1718元由被告费某负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛二○二○年六月三十日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。