广东省博罗县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1322民初1682号原告：中国建设银行股份有限公司博罗支行，住所地：博罗县罗阳镇罗阳一路**。法定代表人：何志昊，该行行长。委托诉讼代理人：刘晓芳、张丽梅，广东法村律师事务所律师。被告一：余带娣，女，汉族，1980年11月2日出生，户籍地址：广东省博罗县。被告二：储毅，男，苗族，1981年9月28日出生，户籍地址：湖南省靖州苗族侗族自治县。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行诉被告余带娣、储毅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行的委托诉讼代理人刘晓芳到庭参加诉讼，被告余带娣、储毅缺席。本案现已审理终结。当事人的诉辩意见原告中国建设银行股份有限公司博罗支行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、判令被告一立即清偿原告贷款本金人民币93034.66元以及利息、罚息（按照合同约定的计息方法计算至贷款本息债权支付完毕之日止，暂计至2019年10月11日为3609.61元）；三、判令被告一承担原告为实现上述债权支出的律师费5582元；四、判令被告二对上述第二、三项诉请承担共同还款责任；五、确认原告就被告提供的抵押物（坐落于博罗县***********房）享有抵押权，并有权就抵押物处置所得价款在贷款债权本金93034.66元、利息、罚息、本案诉讼费用、律师费5582元的范围内优先受偿；六、本案的诉讼费用由两被告承担。(以上合计102226.27元)。事实与理由：2013年5月31日，原告与被告一签订了《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：4407****-201*******418302）。双方约定：1、被告向原告借款174000元，用于购买博罗县***********房，借款期限为10年；2、贷款利率按中国人民银行法定基准利率，利息以实际用款天数计算，如中国人民银行法定基准利率调整，则贷款利率从每个利率调整日调整一次；如逾期还款则按贷款利率上浮50%计收罚息；3、被告以所购买的房屋作抵押，担保范围包括借款本息、违约金、赔偿金以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用；4、如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求其清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息等，并负担原告为实现债权而产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。合同签订后，原告为抵押房屋办理了抵押权登记。然而，原告依约将174000元贷款一次划入被告指定账户后，被告却屡次拖延归还贷款本息，截至2019年10月11日，被告累计共拖欠原告贷款本息17127.99元。原告认为，依据《个人住房（商业用房）借款合同》约定，被告违约或其它事项可能危及原告债权安全的，原告有权立即要求借款人提前偿还借款合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用，并且对所拖欠的本息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率并结合约定的结息方式计收利息和复利。同时，涉案借款发生于被告一、二夫妻关系存续期间，用于购置夫妻共同财产，应由两名被告共同承担还款责任。综上，现原告依据相关法律规定，特向贵院提出以上诉请，请予判决支持，以维护原告的合法权利。被告余带娣、储毅经本院依法送达应诉材料及开庭传票后，未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩状和证据材料。本院查明的案件事实经审理查明，2013年4月28日，两被告为申请贷款向原告出具《贷款抵押承诺书》，载明：余带娣、储毅愿意以位于博罗县***********房作为抵押物，向原告申请商业贷款，并承诺以全部财产、收入偿还贷款本息，当连续不供楼达叁个月时，同意原告行使抵押权人权利，处分上述抵押物并以所得价款偿还包括：贷款本金、贷款利息、罚息、违约金以及实现债权而发生的合理费用，同时对此抵押物的处分行为无条件承认。2013年5月31日，原告中国建设银行股份有限公司博罗支行（贷款人）与被告一余带娣（借款人及抵押人）签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，主要约定：被告一余带娣向原告贷款174000元用于购买博罗县***********房，贷款期限为10年；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮0%，即年利率为6.55%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率即上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；如逾期还款则按贷款利率上浮50%计收罚息；还款方式为等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币1980.16元；如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息等，并负担原告为实现债权而产生的全部费用。2013年6月3日，博罗县房产管理局为原告与被告一的抵押行为核发“粤房地预登字第YD0*******号”预告登记手续，办理了预购商品房抵押权预告登记，对被告一余带娣名下位于博罗县***********房的房产办理了抵押权预告登记。经不动产登记信息查询，上述抵押房产的不动产权证号：粤（2019）博罗县不动产权第00*****号，抵押权利人为原告，债权数额为174000元，抵押期限从2013年06月03日至2023年05月27日，登记时间为2019年6月10日。2013年8月12日，原告向被告一余带娣发放了本次贷款人民币174000元。原告发放贷款后，被告余带娣未能按照约定还本付息。至2020年5月11日，被告一余带娣已还款本金80965.34元，仍欠本金93034.66元。被告已还利息41424.84元，尚拖欠到期应还未还贷款本金24428.99元、利息5326.72元、罚息1427.45元。经原告向被告催收，被告均未再还本付息。另查明，被告一余带娣与被告二储毅系夫妻关系，双方于2007年9月14日登记结婚。裁判理由和结果本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行与被告一余带娣签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，应认定合法有效，双方应依约履行。原告中国建设银行股份有限公司博罗支行向被告一发放贷款后，被告一未按照合同约定还本付息，已经构成违约和预期违约，依法应当承担违约责任。现原告请求解除其与被告一签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，并要求被告一返还贷款本金及支付利息、罚息，具有合同根据和法律依据，本院予以支持。被告余带娣提供其个人名下房产作为贷款的抵押担保，被告一余带娣、被告二储毅在《贷款抵押承诺书》的“抵押承诺人”处签名、捺指印，并办理了抵押权登记，即两被告以夫妻共有财产设定本案债务担保的行为合法有效，现原告请求对该抵押房屋的处置价款享有优先受偿权，符合《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，本院予以支持。被告一未按合同约定按时足额偿还借款的行为构成违约，按约定应支付原告为实现债权而产生的全部费用，现原告请求被告支付律师费5582元，本院予以支持。被告一、二系夫妻关系，被告二应当知晓被告一向原告贷款的行为且在《贷款抵押承诺书》的“抵押承诺人”处签名、捺指印，故本案被告一的债务系被告一、二的夫妻共同债务，应当由被告一、二承担共同偿还责任，故对原告请求判令被告一、二承担共同还款责任的诉请予以支持。被告余带娣、储毅经本院依法传唤后，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和质证的权利，不影响本院对本案的审理，本院可以依法缺席审理后作出判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第一款第(二)项、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司博罗支行与被告余带娣于2013年5月31日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告余带娣、储毅应于本判决发生法律效力之日起10日内返还借款本金93034.66元给原告中国建设银行股份有限公司博罗支行并支付利息、罚息（2020年5月11日前的利息为5326.72元、罚息为1427.45元；2020年5月12日起的利息、罚息以贷款本金93034.66元为基数，计至实际还清之日止，按照《个人住房（商业用房）借款合同》第31条约定计算）；三、被告余带娣、储毅应于本判决发生法律效力之日起10日内赔偿给原告中国建设银行股份有限公司博罗支行为实现债权而支出的律师费5582元；四、原告中国建设银行股份有限公司博罗支行对被告余带娣名下位于博罗县***********房【不动产权证书号：粤（2019）博罗县不动产权第00*****号，建筑面积107.17平方米】的房产的处置价款在上述第二、三判项债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1172元（原告已经预交），由被告余带娣、储毅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 黄金生二〇二〇年六月三十日法官助理 孙思怡书 记 员 李金凤