海南省五指山市人民法院   民事判决书   （2020）琼9001民初290号   原告：五指山市农村信用合作联社水满信用社，住所地海南省五指山市水满乡。   负责人：黄某1，主任。   委托代理人：王某，五指山市农村信用合作联社风险部经理。   委托代理人：黄某2，海南省农村信用社联合社律师事务部公司律师。   被告：蒋某，女，苗族，1993年1月10日出生，现住海南省五指山市。   被告：杨某，男，黎族，1991年2月6日出生，现住海南省五指山市。   原告五指山市农村信用合作联社水满信用社（以下简称信用社）与被告蒋某、杨某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，并于2020年6月4日公开开庭进行了审理，原告信用社的委托代理人黄某2到庭参加诉讼，被告蒋某、杨某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告信用社向本院提出诉讼请求：一、请求法院依法判令原告与被告蒋某、杨某签订的《海南省农村信用社一小通联保贷款合同》【合同编号：农信小额借字2018年第79080120181018001号】于原告起诉之日(即2020年4月27日)立即解除合同，并判令被告蒋某立即归还原告贷款本金人民币30000元，及直至贷款实际清偿之日止的利息及复利【截止2020年4月27日，被告蒋某拖欠利息(含罚息)2475.6元；2020年4月28日起的利息以拖欠的30000元本金为基数，按年利率14.4%计算至贷款实际清偿之日止；对未支付的利息按年利率14.4%计收至付清之日止】；二、判令被告杨某对上述贷款本息、复利承担连带还款责任；三、判令由各被告承担与本案有关的诉讼费、财产保全费、律师费等原告为实现债权而实际发生的一切费用。事实和理由：一、原告与各被告借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了连带责任保证担保手续。2018年10月18日，原告五指山市农村信用合作联社水满信用社与被告蒋某、杨某签订了一份《海南省农村信用社一小通联保贷款合同》【合同编号：农信小额借字2018年第79080120181018001号】，合同约定：贷款金额为3万元，借款期限共36个月，自2018年10月18日至2021年10月18日止，借款人按年利率14.4%向贷款人支付贷款利息和诚信保证金，贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%，还款方式为按月结息，到期一次还本，贷款用途为种茶。被告杨某签字同意为该笔贷款提供连带责任保证，保证期间为自主合同确定的借款到期日之次日起两年，保证范围为“主合同项下的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用”。上述合同签订后，原告已按合同约定足额向被告蒋某发放贷款3万元。二、各被告未依约归还到期贷款本息或履行担保还款责任，难以保障原告债权实现，已构成严重违约。依贷款合同约定，被告蒋某应按月还息，到期还本，但其未能按合同约定按时归还贷款本息，截止2020年4月27日，拖欠利息(含罚息)2475.6元，各被告已严重违约，经原告多次催收也未归还拖欠贷款本息。依据贷款合同第五条“借款人拖欠利息超过3期的，贷款人有权解除合同”，原告有权诉请解除合同。综上，原告认为，原告与各被告所签订的贷款合同有效，原告已依约发放贷款，借贷、担保事实清楚，请求法院支持原告的诉讼请求，依法保护原告的合法权益。   被告蒋某、杨某未到庭参加诉讼也未提交书面答辩意见。   原告围绕诉讼请求提交如下证据：1、原告身份证明；2、被告身份证明、结婚证；3、贷款合同；4、借款借据；5、贷款拖欠清单。   上述证据被告未到庭质证，本院与原件核实无异，对其真实性、合法性、关联性予以确认。   本院经审理认定事实如下：2018年10月18日，原告五指山市农村信用合作联社水满信用社与被告蒋某、杨某签订了一份《海南省农村信用社一小通联保贷款合同》【合同编号：农信小额借字2018年第79080120181018001号】，合同约定：贷款金额为3万元，借款期限共36个月，自2018年10月18日至2021年10月18日止，借款人按年利率14.4%向贷款人支付贷款利息和诚信保证金。贷款期间借款人按月结息，按期还本的，贷款年利率为9.72%，诚信保证金率为4.68%。贷款期间拖欠利息但未跨月的或本金逾期的，拖欠当月贷款年利率为14.4%，诚信保证金率为0%，其他按月正常还息的月份贷款年利率为11.88%，诚信保证金率为2.52%。贷款期间拖欠利息跨月的，整个贷款期间的贷款年利率14.4%，诚信保证金率为0%。双方还约定，还款方式为到期一次性归还。被告杨某签字同意为该笔贷款提供连带责任保证，保证期间为自主合同确定的借款到期日之次日起两年，保证范围为“主合同项下的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用”。合同还约定，借款人拖欠本金或利息超过3期的，贷款人有权解除合同，并要求借款人提前归还贷款本息，赔偿损失。上述合同签订后，原告向被告放款30000元，2019年10月以前，被告均按时归还借款利息，但是从2019年10月开始，不再归还利息，原告于2020年4月28日向本院提起诉讼后，被告于2020年5月归还利息385.1元。   本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案原告与被告之间签订的《海南省农村信用社一小通联保贷款合同》（以下简称《贷款合同》）系原、被告的真实意思表示，并不违反法律的强制性规定，应属有效合同，依法受到法律的保护。当事人应按合同约定履行各自的义务。原、被告签订上述合同后，原告依约向被告发放贷款3万元，则被告应当按合同约定按月归还贷款利息，被告蒋某从2019年10月开始，未按时归还利息，现已超过三期，按照双方在《贷款合同》中的约定，原告有权解除合同，现原告提出解除双方签订的《贷款合同》，理由充分，本院予以支持。原、被告双方解除《贷款合同》后，被告应当全额归还贷款本息，被告从2019年10月开始，未按时归还利息，截止至2020年4月27日已拖欠利息2475.6元，由于原告起诉后，被告清偿了385.1元的利息，该款应当予以扣除，故被告应当支付的利息为2090.5元（2475.6元－385.1元＝2090.5元），原告要求被告归还本金30000元及利息2475.6元，本院予以支持其中的30000元本金及2090.5元利息。2020年4月28日起至清偿之日止的利息、复利，按合同约定利率计息。被告杨某在《贷款合同》中签字确认对本次贷款承担连带清偿责任，现原告要求被告杨某承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。   综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、解除原告五指山市农村信用合作联社水满信用社与被告蒋某、杨某签订的《海南省农村信用社一小通联保贷款合同》【合同编号：农信小额借字2018年第79080120181018001号】；   二、被告蒋某在本判决书生效之日起向原告五指山市农村信用合作联社水满信用社清偿借款本金30000元及截止至2020年4月27日止的利息2090.5元，2020年4月28日起至实际清偿之日止的利息、复利，以30000元为基数，按《海南省农村信用社一小通联保贷款合同》约定的利率计息。   三、被告杨某对上述贷款款项承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费305.5元（原告已垫付），由被告蒋某、杨某负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 帅 英      二〇二〇年六月四日   书记员 李健君   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。