文书内容广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2021）粤0111民初3178号原告：乐晓钗，女，1988年5月24日出生，汉族，身份证住址湖北省通山县。委托诉讼代理人：张璇芬，广东国灿律师事务所律师。被告：何丽婷，女，1989年11月15日出生，汉族，身份证住址湖南省汝城县。委托诉讼代理人：蔡舟，广东骤韵律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄钟莹，广东骤韵律师事务所实习律师。原告乐晓钗诉被告何丽婷民间借贷纠纷一案，本院于2021年1月20日受理后，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告乐晓钗及其委托诉讼代理人张璇芬，被告何丽婷的委托诉讼代理人蔡舟、黄钟莹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐晓钗诉称：2020年5月份，被告声称转让房产资金周转需要，向原告提出借款本金人民币二十万元整，原告通过向其他朋友借款50000元出借给被告，被告另外提供光大银行业务员联系方式，说服原告贷款借给被告短期周转，基于朋友互相帮助的情义和信任，原告向光大银行申请贷款，银行要求捆绑购买个人贷款保证保险，被告表示银行的本息以及所有费用其全部承担。经审批，光大银行发放贷款金额为人民币壹拾伍万元整，借款期限为36个月，每月等额还本付息，实际执行年利率为6.53%，利率调整方式为按照调整，以相应贷款市场报价利率计算新的实际执行年利率。要求购买的个人贷款保证保险保险期间自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止，每月保险费金额为1935元，按月期缴，每月缴费日期同贷款合同约定还款日，36期总的保险费为69660元。2020年6月2日光大银行放款本金150000元到账后，原告随即将光大银行账户150000元至被告的银行账户，另外当天原告将工商银行账户50000元转至银行账户，合计提供借款本金200000元。被告亲自书写《借条》，确认向原告借款本金人民币200000元，且承诺承担银行贷款每月的本息及保险费。2020年8月10日原、被告双方补充签订《还款协议》，确认2020年8月10日前已还50000元整，剩余银行贷款15万元本金利息及费用被告承诺2020年10月30日向银行申请办理提前清偿。然而被告未按照约定履行，经原告多次催促仅还款部分，被告拖延未予处理，给原告造成巨大的经济压力及损失。为维护原告自身合法权益，请求法院判令：1、被告偿还原告借款本金150000元及利息29385元（利息以150000元为本金，暂以年利率6.53%计算银行贷款期限36个月为29385元）；2、被告支付原告贷款保证保险投保费用32560元；3、被告承担本案全部诉讼费用。被告何丽婷辩称：请求法院驳回原告的全部诉讼请求。一、被告向原告实际借款20万元，其本人没有与原告在借条以及补充还款协议上约定借款利息。被告与原告签订的《借条》以及《关于6月2日贰拾万整补充还款协议》表明，被告实际上向原告借款20万元，除此以外，补充还款协议的内容中，双方没有约定借款利息，只约定不在规定期限内还款的逾期利息。二、原告向银行申请贷款的个人贷款合同上的本金及利息和个人贷款保证保险金等均应由其本人承担，与被告无关。原告提供的《中国光大银行个人贷款合同》、《阳关财产保险股份有限公司个人贷款保证保险电子保单》等证据表明，个人贷款合同是原告与中国光大银行签署的，个人贷款保证保险电子保单也是原告与阳关财产保险股份有限公司签署的。因此，根据合同的相对性，双方签署的合同只能对合同的双方当事人产生约束力，并不能对合同以外的第三人产生约束力。上述个人贷款合同的本金及利息和电子保单的个人贷款保证保险金应由原告承担，与被告无关。三、被告迄今为止已经归还原告借款117400元，仅剩余82600元借款未还。被告迄今为止通过平安银行、建设银行、微信转账等三种支付渠道分别于2020年3月16日转账20000元、2020年6月9日转账5000元、2020年6月26日转账5000元、2020年6月30日转账10000元、2020年7月9日转账800元、2020年7月10日转账10000元、2020年7月24日转账20000元、2020年8月25日转账18000元、2020年10月17日转账5000元、2020年10月20日转账10000元、2020年11月19日转账10000元、2020年11月30日转账3600元，总计已归还117400元给原告。综上，被告仅剩余82600元借款未归还。经审理查明：2020年6月1日，原告与阳光财产保险股份有限公司广州分公司签订《个人贷款保证保险电子保单》，显示投保人为原告，被保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行，保险期间为自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止，最长不超过36期，保险金额为165578.36元，总保险费为每月保险费金额之和，每月保险费为1935元，保险费按月期缴，每月缴费日期同贷款合同约定还款日。2020年6月2日，原告与中国光大银行股份有限公司广州分行签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额150000元，贷款期限36个月，贷款年利率采取浮动利率，浮动利率贷款的实际执行年利率为6.53%，若借款人未按合同约定期限归还贷款本金或利息，贷款人有权对逾期贷款计收罚息；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还，具体还款金额及还款日期以贷款人提供的还款计划表为准。还款计划显示从2020年7月2日开始还款，每期还款6534.4元，包括本金、利息、保费等。2020年6月2日，原告的银行账户收到贷款150000元。同日，原告向被告转账150000元、50000元。2020年6月2日，原告（出借人）与被告（借款人）签订《借条》，内容为“本人何丽婷于2020年6月2日向乐晓钗借人民币200000元（借款期间由本人承担还款本金及利息）”。2020年8月10日，原告与被告签订《关于贰拾万整补充还款协议》，内容为“借款人何丽婷承诺8月31日前还款人民币50000元，剩余100000元整，在10月30日还清借款，如有逾期以光大银行货款赔偿为准，逾期的定义以光大银行为准。（8月10日前已还50000元整）”。原告表示其与被告是朋友关系，被告表示其要转让一套学位房，需要资金周转，故向原告提出借款，而原告当时已经负债无力出借，被告表示其急着用款并表示原告可以贷款，被告遂向原告推荐了贷款公司，并表示若房子出售会获利，原告同意后先向朋友借款50000元，再根据被告推荐的银行贷款方式贷款了150000元并签订了贷款协议和保证保险合同，被告对此均知悉且参与了原告贷款的过程，其后原告将款项交付被告，被告承诺每月按期偿还贷款本金、利息及保险费，并承诺优先偿还50000元借款本金，但之后被告仅偿还了部分款项，且银行贷款也开始出现逾期，原告确认其已自行偿还至2020年3月2日第9期款项。原告为证实其主张，提交了如下证据：1、微信记录，该微信记录系原告与微信号×××的微信聊天记录，原告表示该微信系案外人杨明滨使用，杨明滨系被告向原告介绍的贷款业务员，其中：2020年6月2日，杨明滨“中午您的钱，已经提取出来了，是吧”，原告“是的”，杨明滨“账户名：杨广林，渠道费1.5%，手续费1.5%，总费用3%，放款15万，3%即是4500元”，“乐小姐，您方便的时候，转一下过来”，原告微信转账4500元。原告表示其为被告垫付了贷款服务费用4500元。经质证，被告对该证据真实性予以确认，被告表示贷款属于原告的个人行为，被告对此并不知情。2、微信记录，该微信记录系原告与被告的微信记录，其中：2020年5月11日，被告“阿乐你今天去打征信了吗？”，原告“明天去”；2020年5月20日，被告“你那个20万1.5的利息能不能操作”，“其他的都做不了吗？那些低利息的”；2020年5月24日，原告“阿婷，你那个学位房的学校叫什么名字？”，被告“34号大院，水荫路，学校是叫水荫路小学”；2020年5月26日，被告“大地的征信过了，但没有额度，最低大地利息低了，他们说系统把评分调高了”；2020年5月27日，被告“他说额度批了15”，“1.5利息”；2020年5月28日，原告发送与杨明斌的聊天截图，被告“杨明斌有没有回你？”；2020年6月2日，原告“到了”发送放款截图；2020年6月26日，被告向原告微信支付5000元；2020年6月30日，被告向原告微信支付10000元，被告“你先把一万收了，这是贷款的钱”；2020年8月23日，原告“你很清楚我已经忍到底线”，被告“26号转，我只能先给你13000，你同学那笔55000，我一次还，到时借条再打过，或者你减去5万，那5000算你同学的利息”，原告“按写的合同来，最好一次性还168000”，被告“26号先转你13000，31号之前再把5.5万，反正我这个月先还你6.8万”，原告“我说了25”；2020年8月31日，原告“你至少想办法给我2万”，原告发送阳光保险发送的还款信息，要求在2020年9月1日前还款6534元其中含保费1935元，原告“后台老板说不能借我20000”，“第一次只有五千”，原告“我这里需要钱啊，31号，5万，你2万都没给我，你速度点，我真的没办法再催了”，被告“阿乐你等一下我在打电话凑钱”；2021年1月2日，原告“我借出来的你给了我同学利息没有”，被告“怎么没给，你算了5000利息”，原告“15万你给了利息吗”，被告“银行的利息怎么没给”，原告“保险费你出了吗”，被告“怎么没出，你看看我还了多少钱”。经质证，被告对该证据真实性予以确认，在2020年6月2日当天双方的聊天记录中没有提到利息及保险费的承担问题，只是在2021年原告持续性对被告进行辱骂、威胁、人身攻击，被告才确认给付利息，但被告可以撤回；被告虽然对于利息和保费是知情的，但双方对于利息和保费的承担没有达成合意，被告也没有承诺支付利息和保费。3、录音，原告表示该录音系其与被告在2020年8月10日的通话录音，其中：被告“我这两万块，我不能去算的，就算你跟我翻脸，我就不想算这个钱，我一来记你的情，我这么跟你同学说的，你觉得要打官司的话，那他会把我们所有一年多来往所有都会算的，从去年……”，原告“无所谓，全部算，从我去年给你钱开始，从头到尾你也就借了我两万块钱，我就借了你十几二十万，我的流水账是直接到你卡里面去的”，被告“我知道啊，我不是认嘛，但是你知道20万……”，原告“你认吗？你这是认吗？你昨天怎么说的，说只差我13万”，被告“我没有说差你13万，但我在里面没有算利息，我说我没有包含利息，这些要算的，我说我承担”，原告“你要承担，我同学帮你刷5万的卡，利息我一分钱没找你要吧，都是我帮你出的，我先帮你垫的吧”，被告“我知道，你有没有看到你同学发的，但是我有跟她说，我这里面还没算利息，我说这些是我承担的，但具体法官到时给你算”，原告“那我们就算啊，今天晚上约你，你又不来”，被告“你自己那个样子，你还让我怎么来”。原告表示其在向被告出借案涉200000元款项前，被告曾在2020年3月16日向原告出借20000元，但被告表示因其利用原告的信用到银行获取了贷款150000元，故该20000元不需要原告偿还，被告已经作出了免除20000元还款的意思表示。经质证，被告对该录音证据真实性予以确认，被告表示其曾向原告出借20000元，但被告并未作出免除借款的意思表示，鉴于该20000元借款真实存在且同属于借贷关系，故被告主张在本案中以该20000元借款抵扣本案借款本金20000元。原告对被告的抵扣主张不予确认，原告表示当时被告表示其向原告借款200000元用于周转，周转之后可以获利700000元，故该20000元不需要原告偿还，若被告没有找原告借款，原告肯定会偿还该20000元，但鉴于被告已经向原告借款且双方经沟通后被告已经确认免除该20000元债务，故原告无需偿还。被告表示其已向原告偿还款项合计117400元，具体还款明细如下：2020年3月16日转账20000元、2020年6月9日转账5000元、2020年6月26日转账5000元、2020年6月30日转账10000元、2020年7月9日转账800元、2020年7月10日转账10000元、2020年7月24日转账20000元、2020年8月25日转账18000元、2020年10月17日转账5000元、2020年10月20日转账10000元、2020年11月19日转账10000元、2020年11月30日转账3600元。对上述还款金额中，原告确认被告已偿还借款合计96600元；对于2020年3月16日的转账20000元与本案无关，被告已免除原告的该笔借款，原告不同意将该20000元在本案中抵扣借款；对于2020年7月9日的转账800元，由于被告未能按期还款，原告与弟弟共同到达被告姐姐处追讨借款，原被告双方通过电话沟通后，被告同意支付800元作为原告的差旅费损失支付给原告，故该笔款项并非用于本案还款。双方均确认被告在2020年8月10日前已经偿还2020年6月2日出借的借款本金50000元，原告认为被告偿还的96600中的50000元用于偿还上述借款本金，另外46600元中5000元用于偿还该笔50000元借款的利息，其余款项用偿还本案借款。被告表示基于150000元、50000元两笔借款的还款已经混同，无法区分，故从维护当事人的利益角度出发，被告认为还款应当用于偿还银行贷款。以上事实，有借条、补充还款协议、个人贷款合同、个人贷款保证保险电子保单、银行明细、微信记录、录音、支付凭证及当事人陈述等证据证实。本院认为：合法的民间借贷关系应受法律保护。原告于2020年1月20日向本院提起本案诉讼，故本案应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）。本院就原告与被告之间的民间借贷关系具体分析如下：一、原告在2020年6月2日向被告转账的借款50000元。原告提交的借条及转账凭证足以证实原告与被告就该笔50000元存在借贷合意且原告已将该笔借款支付被告，被告对此亦无异议，故本院认定原告与被告就该笔50000元成立民间借贷法律关系。双方均确认被告在2020年8月10日前已偿还该笔借款本金50000元，就微信记录可知，双方均确认被告已就该笔借款向原告支付利息5000元，从2020年6月9日至2020年8月25日，被告合计向原告偿还68800元，经本院核算，从2020年6月2日至2020年8月25日以50000元为本金按月利率3%计算利息应为4150元，故在被告应就该笔50000元借款偿还利息4150元。该笔借款已清偿，本院予以确认。二、原告从光大银行借贷转借给被告给而产生的欠款。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第十三条第一款、第五款：“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；（五）违反法律、行政法规强制性规定的；”原告与被告之间虽然本质上是民间借贷纠纷，但是借款形式系原告套取金融机构的贷款后转借给被告，虽然双方约定该贷款产生的本金、利息均由被告自行承担，原告并无转贷牟利的意思表示，但此种套取金融机构贷款转贷的行为扰乱了信贷资金市场秩序，有损社会公共利益，故原被告之间关于从光大银行贷款转贷产生的民间借贷关系应认定为无效。至于该民间借贷关系无效的法律后果。依据《中华人民共和国合同法》第五十八条之规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”本案中，原、被告均存在套取金融机构信贷资金之故意，对合同无效均有过错，故原告为偿还银行贷款而产生的利息损失及保险费损失应当由原、被告平均分担。原告就案涉借款产生保险费合计69660元（1935元×36期），故被告应承担50%的保险费即34830元，原告主张要求被告支付保险费32560元是其对自身权益的处分，本院予以确认。案涉贷款合同约定借款利息为年利率6.53%，故被告应承担的利息损失应以150000元为本金按年利率3.265%从2020年6月2日起计算。至于被告应向原告偿还的金额。就被告的还款明细，原告主张被告在2020年7月9日的还款800元系支付追债产生的差旅费，但其未提交证据予以证实，本院对原告的该项陈述不予采信；至于2020年3月16日被告向原告出借的借款20000元，原告主张该笔借款已经予以免除，被告数次予以否认，并在2021年3月19日的庭审中当庭提出将该笔20000元予以抵扣借款本金，就录音证据并不足以证实被告免除原告的该项还款义务，依据《中华人民共和国合同法》第九十九条之规定“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销，但依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。”本院认定，被告在2021年3月19日提出借款抵销之日视为被告向原告偿还欠款本金20000元。故被告向原告偿还的117400元中，其中20000元在2021年3月19日抵扣借款本金，54150元偿还截止至2020年8月25日50000元借款的借款本息，剩余款项即用于偿还案涉欠款。经本院核算，被告的还款情况如下：            日期              天数              欠款本金              本期利息              偿还款项              尚欠利息              尚欠本金              利率(年)                  2020-6-2              0               150000.00                              0.00               0.00               15000.00               3.265%                  2020-8-25              84               150000.00               1127.10               14650.00               0.00               136477.10               3.265%                  2020-10-17              53               136477.10               647.03               5000.00               0.00               132124.13               3.265%                  2020-10-20              3               132124.13               35.46               10000.00               0.00               122159.58               3.265%                  2020-11-19              30               122159.58               327.82               10000.00               0.00               112487.41               3.265%                  2020-11-30              11               112487.41               110.68               3600.00               0.00               108998.09               3.265%                  2021-3-19              109               108998.09               1062.76               20000.00       （偿还本金）              1062.76               88998.09              3.265%      故截止2021年3月19日，被告尚欠原告欠款本金88998.09元、利息1062.76元，利息应以88998.09元为本金，按年利率3.265%从2020年3月20日起计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条、第五十八条、第九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年12月23日最高人民法院审判委员会通过）第二十九条之规定，判决如下：一、本判决生效之日起五日内，被告何丽婷向原告乐晓钗偿还欠款本金88998.09元及利息（截至2021年3月19日利息为1062.76元；从2021年3月20日起，利息以88998.09元为本金按年利率3.265%计付至实际清偿之日止）；二、本判决生效之日起五日内，被告何丽婷向原告乐晓钗支付保险费32560元；三、驳回原告乐晓钗的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2240元、财产保全费1520元，由原告乐晓钗负担受理费943元，被告何丽婷负担受理费1297元、财产保全费1520元。本判决生效之日起五日内，被告何丽婷将其应承担的受理费、财产保全费向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员 伍 璇二〇二一年四月十六日书记员 翁向雯