文书内容湖南省石门县人民法院民 事 判 决 书（2021）湘0726民初378号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，营业场所湖南省常德市石门县永兴街道新厂社区永兴大道东方世家综合楼008幢一层101、102号，统一社会信用代码914307266735796000。负责人：周明阳，该支行行长。委托诉讼代理人：肖友，湖南云济律师事务所律师。委托诉讼代理人：铁敏，湖南云济律师事务所律师。被告：金朝霞，女，1985年5月25日出生，汉族，住湖南省石门县。被告：周鹏，男，1986年2月26日出生，汉族，住湖南省石门县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称“石门邮储银行”）与被告金朝霞、周鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2021年1月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告石门邮储银行委托诉讼代理人铁敏到庭参加诉讼，被告金朝霞、周鹏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。石门邮储银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除石门邮储银行与金朝霞、周鹏签订的《个人消费借款及担保合同》；2.判令金朝霞、周鹏立即向石门邮储银行偿还借款本金387920.49元及利息、罚息12129.05元（暂计算至2021年1月14日，此后按合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；3.判令金朝霞、周鹏承担石门邮储银行为实现债权支付的律师代理费3500元；4.依法确认石门邮储银行对金朝霞、周鹏提供抵押的坐落于石门县××街道××路××栋××号房屋处置所得价款在前述诉求范围内优先受偿；5.本案的全部诉讼费用由金朝霞、周鹏共同承担。事实与理由：2016年9月20日，金朝霞、周鹏因购房向石门邮储银行申请住房贷款440000元，周鹏出具《借款人配偶声明》，声明本人同意以借款人的名义向原告申请贷款等。2016年9月30日，石门邮储银行与金朝霞、周鹏签署《个人消费借款及担保合同》，约定借款金额440000元，贷款期限为240个月，并就年利率、支付方式、还款方式、违约责任、保证责任等进行了明确约定。同日，石门邮储银行向金朝霞、周鹏发放了贷款440000元。2020年4月28日，金朝霞、周鹏以其所购房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。在合同履行过程中，金朝霞、周鹏未按约偿还贷款，经石门邮储银行多次催讨未果。故石门邮储银行具状诉至法院。金朝霞、周鹏未答辩。本院经审理查明，金朝霞、周鹏于2010年2月8日登记结婚。2016年9月20日，金朝霞填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向石门邮储银行申请购房贷款440000元，贷款期限240月，还款方式等额本息。2016年9月30日，贷款人石门邮储银行与借款人金朝霞、抵押人金朝霞、周鹏签订合同编号为4398416Ｑ116094181968的《个人消费借款及担保合同》。该合同约定：借款金额为440000元，本合同项下贷款仅用于购买坐落于石门县东城区××的房屋，贷款期限为240个月，自2016年9月30日至2036年9月30日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分与本合同具有同等法律效力。贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率，贷款归还为按月等额本息还款法；借款人在贷款人处开立个人结算账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息（户名金朝霞，账号6217××××7828）；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如购车和购买／建造商业用房的，则为50%）确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除本合同；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外，贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息；本合同项下担保方式为抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用；发生下列情形之一，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务：借款人连续三个月或累计六个月未足额还款，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。金朝霞在该合同借款人、抵押人处签名、捺印，周鹏在该合同抵押物共有人处签名。该合同所附抵押物清单载明抵押物为金朝霞位于石门县东城区××幢××层××号。周鹏向石门邮储银行出具《借款人配偶声明》，载明本人是借款人金朝霞的配偶，本人已经知道借款人向贵行申请个人住房贷款，本人现做出如下声明：本人同意以借款人的名义向贵行申请贷款，并承诺以附表所列抵押物，作为贷款的担保，抵押给贵行；本人同意借款人与贵行签署的本次贷款合同（及抵押合同）的一切条款。2016年9月30日，石门邮储银行向金朝霞账号6217××××7828的账户发放贷款440000元。金朝霞《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》载明：年利率为4.9%，借款期限为2016年9月30日至2036年9月30日。同日，金朝霞《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明：合同编号4398416Ｑ116094181968，分期贷款指定还款日为30日，正常利率4.9%，逾期利率6.37%。2020年4月28日，石门邮储银行、金朝霞向石门县自然资源局办理湘（2020）石门县不动产证明第0××1号《不动产登记证明》，权利人为石门邮储银行，义务人为金朝霞，抵押物坐落于石门县××街道××路××栋××号，不动产权证号为湘（2019）石门县不动产权第0××2号，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为440000元，债务履行期限为2016年9月30日至2036年9月30日，债务人为金朝霞。石门邮储银行向金朝霞发放贷款后，通过金朝霞还款账户足额扣收借款本息至2020年5月30日，余下借款本金387920.49元及利息未偿还。石门邮储银行因本案诉讼与湖南云济律师事务所签订《委托代理合同》，约定由湖南云济律师事务所指派律师肖友、铁敏担任石门邮储银行委托代理人代理本案诉讼，石门县人民法院管辖的金融借款合同纠纷律师服务费为3500元。2021年3月16日，湖南云济律师事务所向石门邮储银行开具增值税专用发票，载明经纪代理服务费代理费3500元，备注为“与金朝霞、周鹏借款合同纠纷一案”。本院认为，石门邮储银行与金朝霞、周鹏签订的《个人消费借款及担保合同》系当事人真实意思表示，合同合法有效。依照《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第二十条，民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。本案借款担保合同成立于民法典施行前，约定履行至民法典施行后，但金朝霞、周鹏违约行为发生在民法典施行前，应适用《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国物权法》及当时的司法解释。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款。金朝霞依照合同约定偿还借款本息至2020年5月30日，此后再未偿还借款本息。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。案涉借款担保合同约定借款人未依约偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率在合同约定利率基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为50%）；还约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权解除合同，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息、其他费用。金朝霞自2020年6月起已连续三个月、累计六次未按时偿还贷款本息，石门邮储银行有权依照借款担保合同约定解除合同，宣布贷款提前到期。故对于石门邮储银行要求解除与金朝霞、周鹏《个人消费借款及担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条规定，民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款规定，当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。本院于2021年1月27日、2021年1月29日分别向金朝霞、周鹏送达起诉状副本，故案涉《个人消费借款及担保合同》于2021年1月29日解除。合同解除后，合同项下未到期借款提前到期，金朝霞应立即向石门邮储银行偿还借款本金387920.49元，并按约定的逾期利率标准向石门邮储银行支付逾期利息。金朝霞《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明的逾期利率为年利率6.37%，本院依照该利率标准核算2020年6月30日至合同解除时的逾期利息如下表，计算公式为：（当期逾期本金×6.37%）/360×逾期天数。对于石门邮储银行主张的超出下表的此期间逾期利息，本院不予支持：            约定还款时间              约定偿还本金（元）              约定本期利息              逾期天数              产生逾期利息（元）                  2020-6-30              1295.55              1584              213              48.83                   2020-7-30              1300.84              1578.71              183              42.12                   2020-8-30              1306.15              1573.4              152              35.13                   2020-9-30              1311.48              1568.07              121              28.08                   2020-10-30              1316.84              1562.71              91              21.20                   2020-11-30              1322.21              1557.34              60              14.04                   2020-12-30              1327.61              1551.94              30              7.05                   共计                             10976.17                             196.45       合同解除前的正常利息为12471.14元（10976.17元+1546.52元/30天×29天≈12471.14元），自2021年1月30日起对全部下欠借款本金按照年利率6.37%支付逾期利息至借款本金偿清之日止。案涉借款担保合同约定的借款提前到期后借款人应承担的其他费用包括律师费等。石门邮储银行因金朝霞、周鹏违约而提起本案之诉，委托湖南云济律师事务所指派律师肖友、铁敏担任本案诉讼代理人，代理费3500元。肖友、铁敏已履行代理合同义务，且约定的代理费3500元未违反律师收费管理办法。对石门邮储银行要求金朝霞承担其律师代理费3500元的诉讼请求，本院予以支持。周鹏以借款人金朝霞配偶的身份向石门邮储银行出具《借款人配偶声明》，表示已经知道且同意金朝霞向石门邮储银行申请个人住房贷款，并同意金朝霞与石门邮储银行签署的案涉贷款合同及抵押合同的一切条款。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第一条，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。故金朝霞的本案债务系与周鹏的夫妻共同债务，周鹏对金朝霞的本案债务应承担共同偿还责任。金朝霞、周鹏同意以其购买的位于石门县××街道××路××栋××号房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权合法有效。案涉借款担保合同约定抵押担保范围包括该合同项下全部贷款本金、利息、罚息及律师费等贷款人实现债权费用，且借款人贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，在扣除贷款人实现债权的费用后，以所得价款优先受偿或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，石门邮储银行主张对本案债务就“湘（2019）石门县不动产权第0××2号”不动产权证项下抵押房屋享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条第二款，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第一条，《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行与金朝霞、周鹏于2016年9月30日签订的编号4398416Q116094181968号《个人消费借款及担保合同》；二、金朝霞、周鹏于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行偿还借款本金387920.49元，支付合同解除前利息12471.14元、逾期利息196.45元，并以下欠借款本金为基数按照年利率6.37%支付自2021年1月30日起至借款本金偿清之日止的逾期利息；三、金朝霞、周鹏于本判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行支付律师代理费3500元；四、如果金朝霞、周鹏未按本判决第二、三项履行债务，则中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行有权对上述第二、三项债务就“湘（2020）石门县不动产证明第0××1号”不动产登记证明项下抵押房屋与金朝霞、周鹏协议折价，或者以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿；五、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7353元，减半收取3676.5元，由金朝霞、周鹏共同负担，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由金朝霞、周鹏直接向其支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇二一年三月十八日书记员 郝培婷附法律条文：《中华人民共和国民法典》第五百六十五条当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除；通知载明债务人在一定期限内不履行债务则合同自动解除，债务人在该期限内未履行债务的，合同自通知载明的期限届满时解除。对方对解除合同有异议的，任何一方当事人均可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除行为的效力。当事人一方未通知对方，直接以提起诉讼或者申请仲裁的方式依法主张解除合同，人民法院或者仲裁机构确认该主张的，合同自起诉状副本或者仲裁申请书副本送达对方时解除。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》（法释[2018]2号）第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用时间效力的若干规定》第十条民法典施行前，当事人一方未通知对方而直接以提起诉讼方式依法主张解除合同的，适用民法典第五百六十五条第二款的规定。第二十条民法典施行前成立的合同，依照法律规定或者当事人约定该合同的履行持续至民法典施行后，因民法典施行前履行合同发生争议的，适用当时的法律、司法解释的规定；因民法典施行后履行合同发生争议的，适用民法典第三编第四章和第五章的相关规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。