广东省惠来县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5224民初413号原告：中国农业银行股份有限公司惠来县支行，住所地：惠来县××××××××××，统一社会信用代码：914×××××××××××146U。法定代表人：方锦鹏，该行行长。委托诉讼代理人：黄地，广东谨信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李锋，广东谨信律师事务所律师。被告：吴佳麟，男，1991年12月19日出生，汉族，广东省惠来县人，住址：广东省惠来县××××××××××××××，公民身份号码：445××××××××××××85X。原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行（以下简称中国农业银行惠来支行）诉被告吴佳麟信用卡纠纷一案，本院于2020年5月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李锋到庭参加诉讼，被告吴佳麟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行惠来支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴佳麟立即偿还原告中国农业银行惠来支行截至2020年2月22日的透支款本金14861.87元、利息2376.58元、违约金（包含滞纳金）871.88元，共计18110.33元及之后的利息与违约金（滞纳金）（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）；2.被告吴佳麟承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。事实与理由：2016年9月26日，被告向原告申领金穗信用卡（卡号为：625××××××××××522），并订立信用卡领用合约。被告领取信用卡后进行消费，但被告消费或提现后长期透支不还，至2020年2月22日的透支款本息、违约金（滞纳金）及其他费用共计18110.33元及之后的利息与违约金（滞纳金）（利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按就最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止），原告认为，与其被告的信用卡领用合约合法有效。被告逾期还款经原告多次催收，仍拒不履行还款义务，已构成恶意透支。被告的行为严重违反了《中国农业银行金穗贷记卡章程》及双方协定的有关规定，侵害了原告的合法权益。原告有权要求被告立即归还本协议项下的全部欠款及利息。由于被告拖欠款项不还，原告为追讨欠款不得不起诉被告，根据合同约定以及《合同法》、《诉讼费用交纳办法》的相关规定，由此而产生的邮递费以及诉讼受理费、公告费等必要费用应由被告承担，为维护原告的合法权益，向贵院提起诉讼，请求依法判决。原告对其陈述的事实，在举证期限内提供的证据有：1.原告中国农业银行惠来支行《营业执照》、《法定代表身份证明书》、单位负责人《居民身份证》，证明原告中国农业银行惠来支行身份及诉讼主体资格。2.被告吴佳麟《居民身份证》，证明被告吴佳麟的身份及诉讼主体资格。3.《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》，证明被告向原告申请信用卡。4.《信用卡贷后管理系统》账户欠款信息，证明被告信用卡欠费金额数据。5.《吴佳麟625××××××××××522交易流水》，证明被告信用卡消费记录。6.《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，证明滞纳金已经调整为违约金。上述证据均为经本院与原件核对无异的复印件。被告吴佳麟没有答辩。经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。被告吴佳麟在举证期限内没有提供证据。综合原告的起诉的事实及提供的证据相关性，本院经审理查明：2016年9月26日，被告吴佳麟填写《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》向原告中国农业银行惠来支行申请领用信用卡，并在申请表上签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。申请表背面附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《收费标准》。原告受理申请并经上报审批核准后，向被告发放卡号为625××××××××××522的金穗粤通卡（信用卡），永久额度总授信值为8000元。原、被告双方约定：发卡行（下称“甲方”）与金穗信用卡申请人（下称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称“信用卡”）相关事宜，订立本合约。透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户扣收；透支利率上限为日利率万分之五（年化率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍；具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方；透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行；甲方按月计收复利，特定产品计收单利；对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。2017年1月1日起滞纳金调整为违约金。被告吴佳麟持卡消费后，没有按约定还款，截至2020年2月22日止结欠原告信用卡消费本金14861.87元、利息2376.58元、违约金（包含滞纳金）871.88元，共计18110.33元。被告在使用该卡进行透支消费期间，原告多次进行催收，但被告一直没有偿还欠款。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡等业务的金融机构，被告吴佳麟在原告处申领信用卡，并表示愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的各项规则，原告经审查后向被告发放了信用卡，被告领取信用卡后激活并使用，至此，双方形成信用卡合同法律关系，该合同关系主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行消费后，未按约定偿还原告透支消费本息和相关费用，已构成违约，依法应按约定承担违约责任。现原告起诉请求判令被告归还信用卡消费本金14861.87元、利息2376.58元，违约金（包含滞纳金）871.88元，合计18110.33元（暂计至2020年2月22日止），事实清楚，理由依据充分，符合法律的规定，本院依法予以支持。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定透支利率上限为日利率万分之五，按月计收复利，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算。原告请求利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止，符合合同约定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：被告吴佳麟应于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠来县支行信用卡透支消费本金14861.87元、利息2376.58元、违约金（包含滞纳金）871.88元，共计18110.33元及之后的利息、违约金（利息、违约金计至2020年2月22日止，自2020年2月23日起的利息按日利率万分之五计算，按月计收复利至清偿之日止，并依据中国人民银行的透支利率调整而调整；违约金按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币126.38元，由被告吴佳麟负担。本判决为终审判决。审判员  陈振明二〇二〇年六月十七日书记员  方烁昂附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。