广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1302民初4012号原告：中信银行股份有限公司惠州分行，住址：广东省惠州市×××××××××隆大厦（二期）首层、五层。负责人：刘云中。委托诉讼代理人：张云流、朱梓华，广东海略律师事务所律师。被告：李育华，男，汉族，1972年4月23日出生，公民身份号码：440××××××××××××375，住址广东省惠州市惠城区×××5×。被告：曾云霞，女，汉族，1978年10月15日出生，公民身份号码：44132×××××10155040，住址：广东省惠州市惠城区××××××。被告：惠州方联房地产有限公司，住所地：广东省惠州市××××××××华茂大厦1单元30层02号（仅限办公）。法定代表人：康某1。原告中信银行股份有限公司惠州分行与被告李育华、曾云霞、惠州方联房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。案件事实合同签订时间：2016年4月27日。二、合同当事人：借款人、预抵押人被告李育华、曾云霞，预抵押权人原告中信银行股份有限公司惠州分行，保证人被告惠州方联房地产有限公司。三、合同名称：《中信银行个人借款及抵押合同》[编号：（2016）惠城信银个房贷甲字第0450号]。四、借款金额、期限：借款金额为490000元，借款期限为240个月。五、还款方式：按月等额本息还款法。六、借款利率：浮动利率，本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上上浮10%确定；借款人违反本合同约定逾期贷款的，贷款人有权按照中国人民银行的规定对借款人加收罚息；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；对于借款人未按时支付的利息（包括罚息），自逾期之日起，按逾期贷款罚息利率按实际逾期天数计收复利。七、违约条款：借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，贷款人有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；贷款人为实现债权及担保权利而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由借款人负担。八、担保方式：1.保证，保证方式为连带责任保证，保证期间为自借款人与贷款人签订个人购房借款合同之日起，至所对应的按揭房产办妥房产证及以贷款人为抵押权人的他项权证，并将上述他项权证及其他有关资料交由贷款人持有之日止；2.预抵押，抵押物位于惠州市惠城区×××××××××洲天御花园（二期）第2×1单元4层02号房[抵押权预告登记证号：粤（2016）惠州市不动产证明第1001186×]；3.担保范围为本合同项下主债权、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管保证金和实现债权质权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。九、合同履行：2016年4月27日，原告与被告刘育华、曾云霞签订《个人借款凭证平（借据）》，约定放款日期为2016年4月27日，到期日期为2036年4月27日，贷款年利率为5.39%。当日，原告向被告指定账户发放了贷款人民币490000元。十、被告欠款情况：截止至2020年6月11日，尚欠借款本金427281.19元、利息639.73元。庭审中，原告称被告自2018年8月1日开始逾期，截止至2020年6月11日累计逾期20多期。十一、原告诉讼请求：1、原告与被告一、被告二之间签订的《中信银行个人购房借款合同》项下的借款本金全部立即到期；2、被告一、被告二偿还原告借款本金人民币438484.41元及相应利息、罚息及复利（截止至2020年1月2日，被告尚欠原告利息5195.4元、罚息28.84元、复利35.61元，之后利息、罚息、复利按合同约定计至还清之日止)；3、被告一、被告二以其提供抵押的惠州市惠城区××××××8××洲天御花园（二期）第2×1单元4层02号房[不动产登记证书号：粤（2016）惠州市不动产证明第1001186×]承担抵押担保责任，原告对该房屋处理后所得价款拥有优先受偿权；4、被告一、被告二承担原告因本案支付的律师费10000元；5、被告三对被告一、被告二的上述债务承担连带保证责任；6、三被告承担本案原告为实现债权和担保权而发生的费用包括但不限于律师费、受理费、保全费、公告费等费用，并自原告垫付相关费用之日起按银行同期同类贷款利率计收利息至费用全部付清之日止。十二、其他：1.被告李育华、曾云霞于2000年3月15日登记结婚；2.原告提交的《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》、转账凭证显示，原告因本案诉讼产生律师代理费10000元。十三、被告刘育华、曾云霞未到庭参加诉讼，但庭前提交了书面答辩状，其辩称：1.答辩人1与答辩人2因购买中洲天御二期商品房与被答辩人于2016年4月27日签订商品房按揭贷款合同。多年来答辩人1与答辩人2夫妻俩人均准时还款。只是去年因店铺装修事多一时忘记没及时存款。但事后及时存入足额欠款。因被答辩人中信银行系统设定每月1号扣款。迟几天则不会自动扣款及计算利息。因此认定答辩人有意恶意欠款，有失公允。2.被答辩人中信银行股份有限公司惠州分行系统设定因答辩人每月的按揭贷款（月供3348.06元）因逾期几天或几十天就以按总贷款额（490000元）来按逾期天数计算罚息。况且，每月的逾期罚息金额早已给中信银行无可抗辩的即扣除。是不公平的霸王条款。况且逾期天数是由于被答辩人中信银行股份有限公司惠州分行系统设定不科学造成。这利息继续再罚的对答辩人相当不公平。3.2020年1至2月以来，疫情期间，国家都出台政策要求扶持民众，共克时艰。免罚息和不上征信。况且答辩人1月、2月都有继续还款，不存在恶意欠款。此事被答辩人起诉，实在不合理。4.据中华人民共和国《合同法》第三条、第五条、第三使一条、第二百零一条、第二百零六条。被答辩人不得在收到高额利息后违约提前无故解除合同期限的履行。5.答辩人1与答辩人2夫妻共同认为，被答辩人中信银行股份有限公司惠州分行（原告）应马上撤诉。在答辩人（被告）未有恶意欠款的事实基础上，在举国上下奋力抗击疫情共克时艰之际。不应该不顾他人死活、不顾国家司法部门的资源浪费。应及时撤诉回到沟通的正常化来解决问题。6.被答辩人中信银行股份有限公司惠州分行（原告）在答辩人1与答辩人2（被告）夫妻二人不知情未沟通的情况下，私自将被告刘育华、曾云霞名下的商品房产权去申请为中信银行股份有限公司惠州分行名下的不动产权证书，是直接的侵权抢夺行为。本人将起诉维权。答辩人1与答辩人2夫妻共同认为，被答辩人中信银行股份有限公司（原告）应该及时撤诉并不应该重复罚息。应继续履行合同正常按揭分期付款。答辩人1与答辩人2（被告）恳请惠州市惠城区人民法院主持正义，维护答辩人正当合法权益。判决原告停止侵权并立即变更不动产权利人为本案答辩人刘育华、曾云霞。判定位于惠州市惠城区××××××8××洲天御（二期）第二栋1单元4层02号房的不动产权利人为实际购房人刘育华、曾云霞夫妻共有。被答辩人（原告）承担所有诉讼费用。补充：1.2020年1至3月以来，疫情期间，国家都出台政策要求扶持民众，共克时艰，免罚息和不上征信。况且答辩人1月至5月都有继续还款，不存在恶意欠款，此事原告起诉，实在不合理。2.答辩入已以5月18日提交《个人贷款提前还款申请书》。中信银行股份有限公司规定，中信锻行工作人员收《个人贷款提前还款申请书》，材料时明确表态：提前还款，罚个人贷款一个月利息（不含月供本金）；本月25号前款到位卡上，月底就可以扣款。3.根据户信银行工人员要求2020年5月20日本人刘育华中信银行尾号3469（按揭房款专用卡）入帐432150元，余额432450.8元。6月1日，中信银行未及时扣款。系统还正常按月供扣款。6月2日中信银行工作人员来电，明确说明：中信银行已知悉该款项系统已显示到位。会知会相关部门及时作扣款处理。4.答辩人已办理有关房屋契税及办理房产证相关申请手续。望原告中信银行股份有限公司及时撤诉并及时扣缴被告已入中信银行卡上的提前还款。同时按中信银行股份有限公司有关规定流程、扣费处理。并配合交还有关工作人员办理房厘抵押登记证等以办理本人房屋产权证。5.答辩人认为，原告未做充分沟通的情况下起诉不合适；举世抗疫保民生保生产之际，浪费国家政府资源不合适；答辩人（被告）已明确做出全部还清款。还不及时按规定扣款并撤诉。浪费大家时间，不明智。6.被答辩人（原告）应及时撤诉并承担所有诉讼费用。裁判理由和结果本院认为，原告与被告刘育华、曾云霞之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。原告称，被告自2018年8月1日开始逾期，截止至2020年6月11日累计逾期20多期；被告刘育华、曾云霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利，且其提交的证据亦不足以证明其有按约履行，应承担相应的责任。故，对原告的上述主张，本院予以采信。被告刘育华、曾云霞未按时足额偿还贷款本息构成违约，依法应承担相应的违约责任。故，原告请求被告刘育华、曾云霞偿还借款本金427281.19元及支付相应的利息（计至2020年6月11日为639.73元），具有事实和法律依据，本院予以支持，此后的利息、罚息、复利按合同约定计算至实际清偿之日止，以年利率24%为限，且罚息不得计收复利。原告主张律师代理费8000元，并提交了《民事委托代理合同》、《广东增值税专用发票》、转账凭证予以证明，本院予以支持。被告惠州方联房地产有限公司自愿为被告刘育华、曾云霞的上述借款提供连带保证担保，并在保证期间内，应对被告刘育华、曾云霞的上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”的规定，可知预售商品房办理抵押权预告登记与抵押权登记的法律性质及法律效力并不相同。抵押权预告登记所体现的是债权请求权，而抵押权在本质上是优先受偿权。本案中，涉案房产虽已办理抵押权预告登记，但原告尚未取得他项权证，不能行使抵押权，即对涉案房产不享有优先受偿权。因此，对原告要求确认其对被告刘育华、曾云霞用于抵押的房产享有优先受偿权的主张，本院不予支持。被告刘育华、曾云霞、惠州市方联房地产有限公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦不向本院提交相应的证据材料，应视为其放弃答辩、举证、质证的权利，不影响本案的审理，依法应作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：被告刘育华、曾云霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行偿还欠款本金427281.19元及支付利息（暂计至2020年6月11日利息为639.73元，此后的利息、罚息、复利按合同约定计至欠款还清之日止，上述利息、罚息、复利同时段的利率总计不得超过年利率24%，且罚息不得计收复利]；被告刘育华、曾云霞应于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司惠州分行支付律师费人民币10000元；被告惠州方联房地产有限公司对上述第一、二项判决承担连带清偿责任；驳回原告中信银行股份有限公司惠州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8206元（原告已预交），由原告中信银行股份有限公司惠州分行负担400元，被告刘育华、曾云霞、惠州方联房地产有限公司共同负担7806元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 长  苏绿琴审 判 员  赵顺喜人民陪审员  张静辉二〇二〇年六月十三日书 记 员  古杏蓓