河北省任丘市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0982民初624号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司任丘市支行。住所地：任丘市京开北道。 负责人：王艳春，该支行行长。 委托诉讼代理人：王月峰，河北远通律师事务所律师。 被告：周小通，男，1968年9月16日出生，汉族，住任丘市。 被告：陈春华，女，1970年4月5日出生，汉族，住址同上。 二被告委托诉讼代理人：陈光辉，河北海岳（任丘）律师事务所律师。 被告：李炳辉，男，1978年4月15日出生，汉族，住任丘市。 被告：尹锦荣，女，1973年7月9日出生，汉族，住任丘市。 二被告委托诉讼代理人：宋艳茹，河北海岳（任丘）律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司任丘市支行（以下简称：邮储银行）与被告周小通、陈春华、李炳辉、尹锦荣金融借款合同纠纷一案，本院2020年3月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人王月峰，被告周小通、陈春华的委托诉讼代理人陈光辉、被告李炳辉及被告李炳辉、尹锦荣的委托诉讼代理人宋艳茹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司任丘市支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判决被告周小通、陈春华偿还原告借款本金167664.89元，利息75932.76元（利息按18.954%每年计算至2020年2月23日，以后利息顺延计算至实际结清日止），共计243597.65元。被告李炳辉、尹锦荣对以上借款承担连带责任保证。2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年3月11日，被告李炳辉、尹锦荣分别与原告签订小额贷款最高额保证合同，作为被告周小通、陈春华借款合同的一部分。李炳辉、尹锦荣自愿为被告周小通、陈春华的借款承担保证责任，保证范围为借款200000元及产生的利息、违约金、实现债权的费用等，保证期间为借款期满后两年。2017年3月11日，被告周小通向原告借款200000元，年利率14.58%，期限从2017年3月11日至2018年3月11日。双方约定的还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前六个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。双方还约定，被告逾期偿还借款的按照18.954%计算利息。被告陈春华作为共同借款人在借款合同上签字。合同签订后，原告按照合同约定将借款打入被告周小通指定账户，但被告周小通、陈春华未按合同约定时间按时偿还本金和利息。只偿还了部分本息，不再履行还款、付息和保证义务。至2020年2月23日。尚欠原告借款本金、利息合计243597.65元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请依法判决。 被告周小通、陈春华辩称，原告诉求本金无异议，利息计算数额过高且不符而双方借款合同的约定，不负担其超出的利息。我方按照年利率14.58%计算，自2017年11月21日按本金167664.89元计算至2018年3月11日，以后的合同没有约定支付利息不承担。放款单中放款时间是2017年3月11日，放款单中不是原告的原章，该单第一行有流水号，证明该放款单是在放款后出具的，根据合同法和交易习惯，因在合同中约定贷款利率，不是放款以后在注明利率。放款单的性质对利率的约定属于格式条款，且约定两个不同的利率，没有对被告如实告知，对此应作出有利于被告的解释，采纳正常利率。二被告按期还款至2017.8.11日，2017.10.21日还款35000元，原告系统自动扣除34941.65元，证实2017.10.21日之前的欠款本息已还清，2017.11.11日原告扣款被告的58.35元。贷款合同55-68页没有贷款人签字不认可，69-71页的合同认可，合同中没有约定利息。 被告李炳辉、尹锦荣辩称，两份保证合同的第3条3.1款约定本合同项下担保债权确定的期间为2017年3月11日至2017年4月11日，证明二被告的担保期间为2017年3月11日至2017年4月11日，根据担保法及司法结束，原告未在上述担保期间向二被告要求承担担保责任，二被告免除担保责任，请求驳回对二被告的诉讼请求。最高额保证合同72-76页、80-84页，两份保证合同没有二被告的签字，二被告没见过该合同，不认可该合同。原告主张该时间为主债务履行期，不符合借款合同的约定也不符合交易习惯，借款合同与担保合同是各自独立的三份合同，按照常识借款合同约定借款期限，担保合同约定担保期限，二被告主张担保期已过免除担保责任。其他同上二被告意见。通过原告提交的借款合同以及保证合同，从纸的形态可以看出二被告的保证合同是连续的不可分割的，合同72-76页、80-84页的纸质形式与原告提交的其他的关于该合同的纸质形式完全不一样，被告有理由怀疑没有二被告签字的保证合同是原告后来加进去的，请法庭核实。 本院经审理认定事实如下：2017年3月11日，被告周小通向原告邮储银行借款20万元并签订《小额贷款额度借款合同》，合同对借款数额、借款期限、贷款利率、罚息利率等进行约定。被告陈春华作为共同借款人在《小额贷款额度借款合同》上签字按手印。《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》记载借款金额贰拾万元，借款期限12个月，从2017年3月11日至2018年3月11日，年利率14.58%，还款方式阶段性等额本息。被告周小通在借款人处签字按手印。《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》记载正常利率为14.58%，逾期利率为18.954%，被告周小通在放款单上签字按手印。 2017年3月11日，被告李炳辉、尹锦荣分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》，合同约定被告李炳辉、尹锦荣愿意提供金额为被告周小通向原告借款200000元及其利息之和的最高额担保，合同项下担保债权确定的时间为2017年3月11日至2017年4月11日，保证范围为借款本金及利息、违约金、赔偿金、其他款项、为实现债权和担保权利发生的费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。 被告周小通、陈春华按期还款至2017年8月11日，2017年10月21日还款35000元。至2020年2月23日，被告周小通、陈春华尚欠原告借款本金167664.89元、利息75932.76元，合计243597.65元。 本院认为，被告周小通向原告借款200000元，并按照年利率14.58%计算正常还款利息，被告陈春华作为共同借款人，原告提交了小额贷款额度借款合同、放款通知书、还款计划表、放款单、贷款借据等证据证实，应予认定。原告主张被告周小通、陈春华尚欠借款本金167664.89元，被告周小通、陈春华认可，本院予以支持。 被告周小通、陈春华对原告以年利率18.954%计算逾期付款利息提出异议，辩称对借款合同通用条款不知情。根据原告提交的小额贷款额度借款合同载明合同由通用条款和专属条款两部分组成，在被告周小通、陈春华签字认可的专属条款中明确标明第二部分专属条款，证明第一部分、第二部分组成完整的借款合同。在专属条款二被告签字页中黑体标明“乙方声明：甲方已依法向我方提示了合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”，故对被告周小通、陈春华辩称对通用条款不知情不予采纳。第一部分通用条款第12.2对罚息利率记载为“罚息利率案在本条第12.1款约定的利率基础上加收30%确定”，第六十五条记载“本合同项下业务办理过程中适用的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》、借据、放款单、提前还款申请书、还款计划表、还本计划表等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体”，且在被告周小通签字的放款单中，已标注正常利率为14.58%、逾期利率为18.954%。被告自2017年10月21日后未还款，符合合同约定逾期付款计收罚息的情形，故对原告主张按18.954%计算逾期付款利息应予支持。 被告李炳辉、尹锦荣辩称对保证合同通用条款不知情。根据原告提供小额贷款最高额保证合同载明合同由通用条款和专属条款两部分组成，在二被告签字认可的专属条款中明确标明第二部分专属条款，证明第一部分、第二部分组成完整的保证合同。在专属条款二被告签字页中黑体标明“乙方声明：甲方已依法向我方提示了合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”，故对被告李炳辉、尹锦荣辩称对通用条款不知情不予采纳。在二被告签字认可的的专属条款中记载本合同项下担保债权确定时间为2017年3月11日至2017年4月11日，并不能作出为担保期间的解释，保证合同通用条款第六条对保证期间记载“自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止”，故对被告李炳辉、尹锦荣的辩解担保期限过期免除担保责任的意见不予采纳。被告李炳辉、尹锦荣对被告周小通、陈春华对原告上述借款的本金及利息承担连带保证责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下： 一、被告周小通、陈春华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司任丘市支行借款本金167664.89元、利息75932.76元（按年利率18.954%计算至2020年2月23日，以后利息顺延），共计243597.65元。 二、被告李炳辉、尹锦荣对上述借款本金及利息承担连带保证责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2477元，由被告周小通、陈春华、李炳辉、尹锦荣共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，通过扫描下方二维码自行网上上诉立案及进行其他网上诉讼操作，或者向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于沧州市中级人民法院。 审判员  张静思 二〇二年四月二十九日 书记员  纪雯雯