福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1159号 原告：中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行，住所福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路990、998号。统一社会信用代码91350304689378619Q。 负责人：方健榕，该支行行长。 委托诉讼代理人：戴志军，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：吴达伟，福建格中律师事务所执业律师。委托权限一般代理。 被告：郑爱华，女，1980年1月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市秀屿区。 被告：李天荣，男，1976年6月7日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城厢区。 原告中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（以下简称工商庙前支行）与被告郑爱华、李天荣因信用卡纠纷一案，本院于2020年3月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商庙前支行的委托诉讼代理人吴达伟到庭参加诉讼，被告郑爱华、李天荣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 工商庙前支行向本院提出诉讼请求：1.判令郑爱华、李天荣立即偿还工商庙前支行信用卡（卡号6222××××9644）的透支本金281440.2元及该款自2016年7月15日起至还清之日止按《章程》及《领用合约》约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月10日，利息、违约金共计222716.22元）。2.判令郑爱华、李天荣立即偿还工商庙前支行信用卡（卡号5240××××2960）的透支本金139482.94元及该款自2016年11月5日起至还清之日止按《章程》及《领用合约》约定计算的利息、违约金（暂计至2020年3月10日，利息、违约金共计129662.36元）。3.判令工商庙前支行对郑爱华名下设定抵押的车牌号为闽ＢＣ××××的机动车（车辆识别代号：ＷＤＤＬＪ5ＦＢ8ＥＡ124282）折价或拍卖、变卖价款享有优先受偿权。事实和理由：2008年4月5日，郑爱华向工商庙前支行申请办理信用卡一张，工商庙前支行经审批后向其发放卡号为5240××××2960信用卡一张。2014年4月1日，郑爱华为购买汽车向工商庙前支行申请办理汽车专用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》（以下简称《申请表》）一份，工商庙前支行经审批后向其发放卡号为6222××××9644的工银信用卡一张。《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）及其附件《信用卡收费标准》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）主要约定：郑爱华在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。郑爱华使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。郑爱华可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还应按最低还款额的，视为逾期，除支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商庙前支行对郑爱华不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从郑爱华账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。工商庙前支行对本章程及领用合约进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知郑爱华。修改后的章程自公告满45日即为生效。公告期内，郑爱华可以选择是否继续使用牡丹信用卡，郑爱华若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，郑爱华未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日、2017年10月31日工商庙前支行分别在中国工商银行网站发布关于修订《章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《领用合约》的重要提示的公告，新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取方式不变；“透支利率”收取方式变更为“透支利率为日利率0.05%（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及郑爱华还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异）”。新《章程》及新《领用合约》发布后，郑爱华并未在公告期内提出异议及办理销户手续。2015年1月20日，工商庙前支行与郑爱华签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0395］号的《抵押合同》，约定郑爱华以其名下的机动车（车牌号为闽ＢＣ××××，车辆识别代号为ＷＤＤＬＪ5ＦＢ8ＥＡ124282）为工商庙前支行对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限额、实现债权的费用等。上述抵押物已办理抵押登记（机动车登记证书编号：×××84）。2015年1月22日，工商庙前支行与郑爱华签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0395］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：郑爱华自行支付购车首付款114000元，剩余购车款由郑爱华向工商庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为456000元。郑爱华使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工商庙前支行偿还透支金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为12690元，之后每期偿还金额为12666元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，郑爱华应按月分期等额的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商庙前支行支付分期付款手续费47560.8元。若郑爱华未按本合同约定及时足额存入还款资金，工商庙前支行有权按照《章程》以及《领用合约》规定向郑爱华收取透支利息、复利、滞纳金等；若郑爱华未按时足额归还透支资金，应承担本合同项下工商庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。郑爱华申领并使用上述二张信用卡进行消费，然郑爱华未依约归还上述信用卡透支本金及利息。暂计至起诉之日，郑爱华卡号为6222××××9644的信用卡累计拖欠工商庙前支行透支本金281440.2元及该款自2016年7月15日起至实际还清之日止合约和章程约定计收的利息、违约金。卡号为5240××××2960的信用卡累计拖欠工商庙前支行透支本金139482.94元及该款自2016年11月5日起至实际还清之日止合约和章程约定计收的利息、违约金。2014年12月27日，李天荣与工商庙前支行签订《共同偿债人承诺书》，约定李天荣对编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0395］号的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，承诺该责任属于债务加入而非保证担保，故李天荣应当对郑爱华上述尚欠工商庙前支行贷款本金、利息（含罚息、复利）及实现债权的费用承担共同偿还责任。 郑爱华未作答辩。 李天荣未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2002年2月25日郑爱华与李天荣登记结婚。2008年4月5日,郑爱华向工商庙前支行申请办理牡丹信用卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《牡丹卡领用合约》及《牡丹卡章程》的各项规则。该申请表所附的《牡丹卡领用合约》、《牡丹卡章程》主要约定：郑爱华可按照工商庙前支行对账单标明的最低还款额还款，最低还款额不低于透支余额的10%。郑爱华未能在到期还款日之前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支交易日至还款日的利息，未偿还部分自透支交易日继续计息。按最低还款额规定还款的，工商庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。合同签订之后，工商庙前支行经审批后向其发放卡号为5240××××2960信用卡一张。郑爱华起初尚能按约偿还，但自2016年11月5日起未能按期足额偿还该信用卡所欠款项，截止至2020年3月10日，郑爱华尚欠该信用卡透支本金139482.94元及利息、违约金。 2014年12月27日，郑爱华为购买汽车向工商庙前支行申请办理汽车专用卡一张，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）一份，该申请表所附的《领用合约》、《章程》主要约定：郑爱华除取现及转账交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。郑爱华在到期还款日（含）前偿还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。郑爱华使用信用额度取现及转账，不享受免息还款期待遇，并应按每日0.05%支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。郑爱华可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，工商庙前支行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还的，除支付上述透支利息外，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商庙前支行对郑爱华不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从郑爱华账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。工商庙前支行负责对《章程》及《领用合约》进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，无须另行通知郑爱华。修改后的《章程》及《领用合约》自公告满45日即为生效。公告期内，郑爱华可以选择是否继续使用牡丹信用卡，郑爱华若不同意有关变更，可按照规定办理销户手续。公告期满，郑爱华未办理销户手续的，视为同意有关变更。同日，李天荣向工商庙前支行出具《共同偿债人承诺书》，确认李天荣作为共同债务人，对郑爱华在与工商庙前支行签订的编号为[闽]字[莆田]行[庙前]支行[2014]年[分期-0395]号的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 2015年1月20日，工商庙前支行与郑爱华签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［抵押-0395］号的《抵押合同》，约定郑爱华以其名下奔驰轿车（车牌号为闽ＢＣ××××，车辆识别代号为ＷＤＤＬＪ5ＦＢ8ＥＡ124282）为工商庙前支行对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保。主债权的金额和期限依编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0395］号中国工商银行信用卡购车专项分期分款合同的约定。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限额、实现债权的费用等。该抵押物已办理抵押登记手续。2015年1月22日，工商庙前支行与郑爱华签订了编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0395］号的《信用卡购车专项分期付款合同》，约定：郑爱华自行支付购车首付款114000元，剩余购车款由郑爱华向工商庙前支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为456000元。郑爱华使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向工商庙前支行偿还透支金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为12690元，之后每期偿还金额为12666元，每期的透支款项应从透支次月起每月的15日前偿还，郑爱华应按月分期等额的方式及10.43%的分期付款手续费率向工商庙前支行支付分期付款手续费47560.8元。若郑爱华未按本合同约定及时足额存入还款资金，工商庙前支行有权按照《章程》以及《领用合约》规定向郑爱华收取透支利息、复利、滞纳金等，并且郑爱华应承担本合同项下工商庙前支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。合同签订后，工商庙前支行经审批后向郑爱华发放卡号为6222××××9644的工银信用卡一张。郑爱华起初尚能按约偿还，但自2016年6月15日起，其未能按期足额偿还透支款项，并自2016年7月15日起开始产生滞纳金。截至2020年3月10日，郑爱华尚欠透支本金281440.2元，及透支利息、违约金。 经工商庙前支行多次催讨上述两张信用卡欠款，郑爱华、李天荣均未归还上述两张信用卡欠款，致讼。 另查明，工商庙前支行在中国工商银行网站分别于2016年11月15日、2017年10月31日发布关于修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告以及关于调整牡丹信用卡最低还款额规则和《牡丹信用卡领用合约》的重要提示的公告。新《章程》自2017年1月1日起正式实施，新《领用合约》自2017年11月5日起正式实施。新《章程》和新《领用合约》取消“超限费”，将“滞纳金”变更为“违约金”，收取标准一致。 本院认为，郑爱华在阅读了工商庙前支行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理牡丹信用卡及汽车专用的工银信用卡，工商庙前支行依约履行发卡义务，并提供金融服务，郑爱华使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现工商庙前支行诉讼请求郑爱华立即偿还卡号为6222××××9644的信用卡透支本金281440.2元及卡号为5240××××2960的信用卡透支本金139482.94元，合法合理，本院予以支持。工商庙前支行诉讼请求以透支本金281440.2元为基数自2016年7月15日起至还清之日止按《章程》及《领用合约》约定计算的利息、违约金及以透支本金139482.94元为基数自2016年11月5日起至还清之日止按《章程》及《领用合约》约定计算的利息、违约金，因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为利息、违约金的总和不得超过按照年利率24%计算的金额。因郑爱华与工商庙前支行签订了《抵押合同》，约定郑爱华以其名下机动车（车牌号为闽ＢＣ××××、车辆识别代号为ＷＤＤＬＪ5ＦＢ8ＥＡ124282）为工商庙前支行对其办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押权的设立符合法律规定，是合法有效的，郑爱华没有履行还款义务，工商庙前支行诉讼请求对抵押物的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权合法有据，予以支持。李天荣作为郑爱华的配偶自愿在《共同偿债人承诺书》签字捺印，确认李天荣作为共同债务人，对郑爱华在与工商庙前支行签订的编号为编号［闽］字［莆田］行［庙前］支行［2014］年［分期-0395］号的《信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，故就卡号为6222××××9644信用卡项上的债务承担共同还款责任。李天荣就卡号为5240××××2960信用卡项上的债务是否共同债务的问题。郑爱华申领并使用该卡时虽与李天荣处于夫妻关系存续期间,但案涉信用卡系郑爱华单方申请,工商庙前支行亦无法证明该卡消费系李天荣参与使用，工商庙前支行也未能举证证明郑爱华将该债务用于郑爱华、李天荣夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示,故卡号为5240××××2960信用卡项上的债务应当认定为郑爱华个人债务,李天荣无需对该卡承担共同还款责任。郑爱华、李天荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条、第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、郑爱华、李天荣应在本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行（卡号6222××××9644）的透支本金281440.2元及该款自2016年7月15日起至还清之日止相应的利息、违约金（其中，透支利息均按日利率0.05%计收；滞纳金、违约金为每期最低还款额未还部分的5%，滞纳金计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 二、中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行对郑爱华所有的机动车（车牌号为闽ＢＣ××××、车辆识别代号为ＷＤＤＬＪ5ＦＢ8ＥＡ124282）的拍卖、变卖所得价款在本判决第一项债权范围内享有优先受偿权； 三、判令郑爱华应在本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行信用卡（卡号5240××××2960）的透支本金139482.94元及该款自2016年11月5日起至还清之日止相应的利息、违约金（其中，透支利息均按日利率0.05%计收；滞纳金、违约金为每期最低还款额未还部分的5%，滞纳金计算至2016年12月31日止，违约金自2017年1月1日起计算；透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）； 四、驳回中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行对李天荣共同承担卡号为5240××××2960的信用卡项上债务的诉讼请求； 五、驳回中国工商银行股份有限公司莆田庙前支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费11533元，减半收取计5766.5元，由郑爱华负担5766.5元（其中3322元由郑爱华和李天荣共同负担）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年六月十六日 法官助理 王 震 书 记 员 陈**腾 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。 抵押折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。