云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2901民初480号原告：云南大理渝农商村镇银行有限责任公司，住所地大理市大理经济开发区漾濞路176号。统一社会信用代码：91532900566216361M。法定代表人：邓爱华，执行董事兼行长。委托诉讼代理人：路庆平，云南法阳律师事务所律师，代理权限为一般授权代理。被告：李春仙，女，1965年3月11日生，汉族，云南省弥渡县人，住大理州弥渡县。被告：王娇，女，1988年1月1日生，瑶族，云南省弥渡县人，住大理州弥渡县，系被告李春仙之女。被告：王志松，男，瑶族，1992年8月9日生，云南省弥渡县人，住大理州弥渡县，系被告李春仙之子。被告：弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社，住所地弥渡县新街镇新街村委会王安厂村。统一社会信用代码：93532925083279659C。法定代表人：李春仙。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司诉被告李春仙、王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司的委托诉讼代理人路庆平，被告及被告弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社法定代表人李春仙到庭参加诉讼。被告王娇、王志松经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1.依法确认《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日起到期。2.请求判决被告李春仙偿还原告贷款本金592803.15元及截至到2019年11月11日止的利息共计14891.07元，同时继续承担2019年11月12日起至全部贷款清偿之日止的贷款罚息、复利（罚息以未清偿的本金为基数，年利率以人民银行同期同档次贷款基准利率×1.7×1.5计算；复利以应还未还的利息为基数，年利率以罚息利率计算）。3.请求判决被告李春仙支付给原告为实现债权而支付的律师代理费26000元。4.依法判决原告对被告李春仙、王娇、王志松提供的坐落于大理白族自治州弥渡县【产权证号：云（2017）弥渡县不动产权第××号】的房屋拍卖、变卖后的价款享有优先受偿上述第二、第三项债权的权利。5.判决被告王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社对上述第二、第三项债务承担连带清偿责任。6.本案诉讼费由四被告共同承担，公告费、保全费由四被告共同承担（以实际发生的金额为准）。事实与理由：2017年12月13日，被告李春仙和原告签订了编号为大渝行2017年个贷字第0349号《个人贷款合同》，约定由原告向被告李春仙提供贷款80万元，用于房屋装修；贷款期限为60个月，自2017年12月13日起至2022年12月12日止；贷款利率为人民银行同档期的基准利率上浮70%（即8.09%）；还款方式为等额本息还款法。合同对罚息、复利的计算、违约责任的承担等进行了明确的规定；合同还就债权范围以及诉讼费、律师代理费的承担等进行了约定。为确保上述合同的履行，2017年12月13日，原告还与被告李春仙、王娇、王志松签订《抵押合同》，被告李春仙、王娇、王志松自愿提供坐落于弥渡县的房屋为被告李春仙的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记。同日，被告王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社与原告签订《保证合同》，由三被告为李春仙的贷款提供连带责任保证。上述合同签订后，原告于2017年12月18日向被告李春仙交付了借款80万元，但被告并未按期归还借款，其行为构成违约，故依法向人民法院起诉，请求支持原告的全部诉讼请求。被告李春仙辩称：贷款是给我个人的贷款，不是给合作社贷的，今年市场改造，我的房子也卖不出去，所以没有还款。奶牛养殖场已经关闭了，营业执照因查封不能注销。对欠款金额无异议。但律师费过高，我不承担。被告王娇、王志松未到庭参加诉讼，未提交答辩意见。原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司围绕诉讼请求提交以下证据材料：1.原告企业营业执照复印件一份、金融许可证复印件一份，证明原告的诉讼主体资格及具备金融贷款主体资格的事实。2.《个人贷款合同》复印件一份，证明原告与被告李春仙形成个人借款合同关系，合同对借款金额、借款期限、用途以及双方的权利义务、违约责任等进行了约定的事实。3.《抵押合同》复印件一份、不动产权证复印件一份、他项权利证明书复印件一份，证明被告李春仙、王娇、王志松以其坐落于大理白族自治州弥渡县【产权证号：云（2017）弥渡县不动产权第××号】的房屋为《个人贷款合同》项下的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记的事实；《保证合同》复印件一份，证明王娇、王志松、弥渡县天骄牛奶养殖农民专业合作社为《个人贷款合同》项下的借款提供连带责任保证的事实。4.借款借据复印件一份，证明原告于2017年12月18日将借款80万发放至被告李春仙账户的事实。5.银行系统查询信息打印件一份，证明截止2019年11月11日尚欠原告的本息情况。6.律师代理费发票一份及律师收费标准一份，证明原告为实现债权支出律师费26000.00元。被告李春仙、王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社均未向本院提交证据。被告王娇、王志松未到庭应诉，本院视其对举证、质证权利的放弃。经质证，被告李春仙对原告提交的证据材料三性均无异议。本院经审查认为，原告提交的上述证据材料1-6内容真实、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。经审理查明：2017年12月13日，原告（甲方）与被告李春仙（乙方），抵押人（丙方）李春仙、王娇、王志松，保证人王娇、王志松、弥渡县天骄奶牛养殖农民专业合作社，签订了合同编号为大渝行2017年个贷字第0349号的《个人贷款合同》，合同约定贷款用途为房屋装修；贷款方式为担保贷款；提供全程担保的是抵押人李春仙、王娇、王志松，保证人王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社。甲方向乙方提供的贷款额度为80万元；贷款额度的有效期为2017年12月13日起至2022年12月12日止；还款方式是等额本息还款法，乙方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；还款方式为委托扣款，乙方应当在当期规定时间将当期应偿还的贷款本息足额存入委托扣款账户内。对逾期或者未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或者未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，未按本合同约定用途使用贷款的，罚息利率为在贷款利率上加收100%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利；行使担保权利；被担保的债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师代理费等）。保证人的保证方式为连带责任保证。若在本合同履行中发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。乙方应按本合同和《个人贷款支用单》的约定按期足额归还贷款本息。本合同项下的个人贷款支用单、贷款凭证、提前还款申请书（或合同变更申请书）和乙、丙方出具的各种承诺书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。2017年12月13日，原告与被告李春仙、王娇、王志松签订了《抵押合同》，约定被告李春仙、王娇、王志松以其位于弥渡县的不动产【不动产权证号：云（2017）弥渡县不动产权第××号】，为上述借款提供抵押担保，担保范围包括主合同项下贷款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、差旅费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用。并办理了抵押登记。2017年12月13日，原告（甲方）与被告王娇、王志松、弥渡县天骄奶牛养殖农民专业合作社（乙方）签订了《保证合同》。合同约定乙方担保的主债权种类为个人消费贷款，数额为人民币80万元；保证方式为连带责任保证；乙方担保的范围包括主合同项下贷款本金及其利息（含复利、罚息）、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、仲裁费、财产保全费、执行费等甲方为实现债权而支付的一切合理费用；保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起两年，主合同约定贷款分次到期的，自最后一笔贷款到期之日起两年；本合同履行过程中发生争议，各方应进行协商或调解；协商或调解不成的，向甲方所在地人民法院提起诉讼。上述合同签订后，原告于2017年12月18日向被告李春仙账户发放贷款80万元，2019年7月后被告李春仙未按约定归还借款本息，截止2019年11月11日尚欠贷款本金592,803.15元及利息14,891.07元。经催收未果，原告向本院起诉。另查明，2020年1月8日，原告支出律师费26,000元。本院认为，原告与被告李春仙、王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社签订的《个人贷款合同》《抵押合同》《保证合同》，主体适格，当事人的意思表示真实，合同内容不违反法律、法规的强制性和禁止性规定，属有效合同。依法成立的合同，受国家法律的保护，当事人均应严格履行自己的合同义务。合同签订后，原告按照合同约定向被告李春仙发放贷款80万元，被告李春仙应当按照合同的约定归还到期贷款本息，被告李春仙、王娇、王志松应承担担保责任，被告王娇、王凤仙、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社应承担连带保证责任。根据双方合同约定，即被告李春仙未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权确认《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日到期，被告李春仙自2019年7月后未再按期偿还原告借款本息，构成违约，原告诉请确认《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日到期符合法律规定，本院予以支持。现被告李春仙未按《个人贷款合同》的约定支付本息，原告有权要求被告李春仙偿还借款本金592,803.15元及截至2019年11月11日止的罚息、复利14,891.07元，并继续承担以本金592,803.15元为基数自2019年11月12日起至全部贷款清偿之日止按照合同约定利率计算的罚息、复利。对于本案中担保责任的问题，本案系对同一债权，债务人自行提供了物的担保，第三人也提供了物的担保，同时本案还存在保证人的情形。本案的《保证合同》《抵押合同》中均约定债权人可以任意选择要求债务人、提供物的担保的第三人承担抵押担保责任或要求保证人承担保证责任来实现债权，故对于债权人实现债权方式应当视为约定不明确。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据上述法律规定，债权人应当先就债务人自行提供物的担保实现债权，再就第三人提供物的担保及保证人的保证责任实现债权，即原告对被告李春仙自己提供的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，在债务人自己提供的抵押物拍卖、变卖后的不足部分范围内对被告李春仙、王娇、王志松提供的抵押物拍卖、变卖的价款享有优先受偿权，被告王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社对债务人自己提供的抵押物拍卖、变卖后的不足部分范围内承担连带清偿责任。对于原告要求被告李春仙向其支付为实现债权而支出的律师费26,000元的诉讼请求，因有合同依据，本院予以支持。原告关于公告费、保全费的诉讼请求，因未能举证证实公告费用、保全费的实际发生及具体支出数额，本院不予支持。被告李春仙提出的答辩理由不成立，本院不予采纳。被告王娇、王志松经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃其抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司与被告李春仙于2019年6月28日签订的《个人贷款合同》项下全部相关债权提前于原告起诉之日即2020年2月17日到期。二、限被告李春仙于本判决生效之日起十五日内偿还原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司借款本金592,803.15元及截至2019年11月11日止的利息共计14,891.07元，并继续支付以借款本金592,803.15元为基数自2019年11月12日起至借款本金还清之日止按照合同约定利率计算的罚息、复利。三、限被告李春仙于本判决生效之日起十五日内支付原告大理渝农商村镇银行有限责任公司为实现债权支出的律师费26,000元。四、若被告李春仙未履行前述第二项、第三项给付义务，原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司对被告李春仙、王娇、王志松提供的位于弥渡县【不动产权证号：云（2017）弥渡县不动产权第××号】拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。五、若被告李春仙未履行前述第二项、第三项给付义务，且其与王娇、王志松提供的抵押物【不动产权证号：（2017）弥渡县不动产权第××号】拍卖、变卖的价款不足以偿还前述第二项、第三项确定的债务，被告王娇、王志松、弥渡县天娇奶牛养殖农民专业合作社在不足部分范围内承担连带清偿责任。六、驳回原告云南大理渝农商村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。案件受理费10,137元，由被告李春仙承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  龚 文人民陪审员  杨雪梅人民陪审员  李惠林二〇二〇年六月十五日书 记 员  杨骁鹏