太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1315号原告：山西省中小企业金融服务中心股份有限公司。法定代表人：师某。委托诉讼代理人：余某，住山西省太原市。被告：山西泽一商贸有限责任公司。法定代表人：沈某。被告：沈某，住山西省晋中市。被告：蒲某，住山西省晋中市。被告：赵某，山西力玖药业有限公司执行董事，住山西省晋中市。被告：郭某，住山西省晋中市。被告：山西华天融资担保有限公司。法定代表人：郭某。原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司（以下简称金融服务公司）与山西泽一商贸有限责任公司（以下简称泽一商贸公司）、沈某、蒲某、赵某、郭某、山西华天融资担保有限公司（以下简称华天融资公司）无因管理纠纷一案，本院于2020年3月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告金融服务公司委托诉讼代理人余某，被告泽一商贸公司的法定代表人及被告沈某，被告赵某到庭参加诉讼。被告蒲某、郭某、华天融资公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告金融服务公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告泽一商贸公司向原告归还本金420000元，及截止2020年1月13日的罚息8960元（以上本息合计为428960元），并自2020年1月14日起按年利率24%向原告支付罚息；2.判令被告沈某、蒲某、赵某、郭某、华天融资公司对上述款项的归还向原告承担连带保证责任；3.判令六被告承担本案的保全费、诉讼费、公告费。事实和理由：金融服务公司是合法设立的公司，旗下运营“保尔金”网贷平台。原告金融服务公司与被告华天融资公司签署了《P2P网络借贷平台业务合作协议》，协议约定双方的合作模式为被告华天融资公司向金融服务公司推荐经过其审核的客户，并对客户的借款向金融服务公司承担连带保证责任，如出现违约，则被告华天融资公司应承担保证责任。上述协议签署后，被告华天融资公司经审核后向金融服务公司推荐了被告泽一商贸公司。被告泽一商贸公司于2018年12月13日通过金融服务公司的“保尔金”网贷平台发布融资需求，最终该笔借款筹集成功。出借人、被告泽一商贸公司、被告华天融资公司与金融服务公司达成编号为dy-1098的《保尔金借款协议》，协议约定由出借人共同向被告泽一商贸公司提供借款500000元，年化利率为12%，还款分期月数为12个月，每个月14日还利息，到期一次性还本。合同中第八条约定：如被告泽一商贸公司未能按时还款的，则应根据未还金额按照年化24%支付逾期罚息。此外，合同第十二条第二款还约定：若被告泽一商贸公司未能按时还款，被告华天融资公司也未能履行担保代偿义务的，金融服务公司有权按照全权代表出借人处置该笔债权。被告泽一商贸公司向金融服务公司出具了《还款承诺书》，承诺按时足额归还借款本息。被告沈某、蒲某共同出具了《保证担保承诺书》、《抵押担保承诺书》，共同承诺对该笔借款承担无限连带保证责任，同时承诺以其名下房产对该笔借款做抵押担保。被告赵某出具了《保证担保承诺书》，承诺对该笔借款承担无限连带保证责任。被告郭某出具了《实际控制人借款承诺书》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。上述手续完成后，出借人通过平台向被告泽一商贸公司提供了该笔借款。但自借款伊始被告泽一商贸公司未按时归还利息，在最后一次还款日亦未按协议约定还款。经金融服务公司催要，被告泽一商贸公司仍不能按时归还，剩余五被告也未履行保证责任。金融服务公司为了平台注册出借人的利益，也为了平台的信誉，代被告泽一商贸公司垫付了上述该笔借款的全部本息，取得了该债权。现各被告均未偿还上述款项。原告特依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的规定提起诉讼，望法院判如所请。被告泽一商贸公司、沈某共同答辩称，基本认可原告所述，但对原告陈述的一次没有还钱不认可，金额上需要再商榷。被告赵某辩称，2016年10月和保尔金形成了担保关系，当时是用我的商铺给被告泽一商贸公司作的担保。据我了解，保尔金扣了130000元的保证金，而利息是按照500000元还的。被告泽一商贸公司的生意不好，给保尔金的利息至少支付了二十多万元，实际用款只有370000元。我在2018年的时候已经撤出保证了。保尔金不具备发放贷款的资质，现在起诉我不合理。请法院合理合法的进行裁判。被告蒲某、郭某、华天融资公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月9日，原告金融服务公司（甲方）与被告华天融资公司（乙方）签订《P2P网络借贷平台业务合作协议》，约定甲方负责出借人的开发和管理，对乙方提供的借款人借款信息进行严格审查；乙方按照协议约定就借款人在《借款协议》项下的全部义务、责任承担连带保证责任。保证范围为借款本金、利息、逾期罚息、违约金、补偿金、追索债权产生的相关费用，保证期间为借款发放之日起至借款到期后二年止。乙方必须向甲方缴纳风险质押金，缴存比例为借款金额的25%。当借款人不能按期归还借款时，甲方有权直接从风险质押金中扣除出借人应收取的本金及利息。乙方的风险质押金被甲方扣除归还出借人本息后，乙方要及时予以补交，否则甲方则按日化千分之一进行罚息；在乙方无法用风险质押金归还出借人本息时，由甲方用风险备用金（自有资金）进行垫付，乙方认可甲方的垫付行为，对甲方垫付的资金，从垫付之日起，乙方按照按日化千分之一计付利息，乙方认可甲方的垫付行为，并且同意甲方取得该债权的一切权利。协议还约定了其他条款。2018年11月30日，被告泽一商贸公司出具《还款承诺书》，主要内容为泽一商贸公司于2018年11月30日自愿申请通过金融服务公司创办的网络借贷中介平台-保尔金向出借人借款，承诺将按照编号为dy-1098的《保尔金网借款协议》约定如期还款，如未按期还款，认可保尔金网站处置债权的方式，包括将债权转让给第三方等，新债权人取得该债权的一切权利。自收到金融服务公司《催收逾期贷款本息通知书》之日起向新债权人偿还应付资金，对于逾期资金，从逾期之日起，按照年化利率24%计付逾期罚息等费用。2018年11月30日，被告郭某出具《实际控制人借款承诺书》，承诺其作为泽一商贸公司的实际控制人，为保证合同编号为dy-1098的《保尔金借款协议》中泽一商贸公司的借款500000元顺利归还，自愿以全部财产偿还，承诺的范围为主合同项下借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金及出借人或金融服务公司为实现债权而产生的相关费用（包括但不限于催收费用、律师费、交通差率费）。承诺期限为承诺函生效之日起至借款协议约定的最后一期债务履行期限届满之日后二年。如出借人将主合同项下的债权全部或部分转让的，或者金融服务公司依据其与借款人之间的协议处置该债权的（包括自行代垫取得该债权的），承诺继续对债权受让人承担无限连带责任。2018年12月11日、12日，被告沈某和蒲某、赵某分别出具《保证担保承诺书》，承诺为编号为dy-1098的《保尔金借款协议》中泽一商贸公司的500000元借款，自愿以全部财产提供连带保证担保，担保的范围为借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金及债权人为实现债权而产生的相关费用（包括但不限于催收费用、律师费、交通差率费）。保证期间为担保承诺函生效之日起至借款协议约定的最后一期债务履行期限届满之日后二年。如出借人将主合同项下的债权全部或部分转让的，承诺继续对债权受让人承担无限连带责任。2018年12月12日，被告华天融资公司出具《担保函》，承诺其为编号dy-1098的《保尔金借款协议》中泽一商贸公司借款500000元承担连带保证责任，担保范围为借款本息及违约金、罚息等合同约定义务，担保期间为本担保函开立之日起至借款协议约定的最后还款到期后二年。若借款人不能按期履行义务，其承担担保责任、履行代偿义务。同日，沈某、蒲某出具《抵押担保承诺书》，承诺自愿以其名下房产对上述借款提供抵押担保。2018年12月13日，原告金融服务公司（甲方）与被告泽一商贸公司（乙方）签订《保尔金服务合同》，协议约定乙方因融资需要，自愿注册成为保尔金网站的借款用户，同意接受金融服务公司提供的网络借贷中介服务，开通在线借款功能，即通过保尔金网站向网站的其他注册并开通在线出借功能的出借人申请人民币借款。出借人通过保尔金平台对发布的乙方借款需求进行“投标”，确认放款后保尔金网站自动生成《保尔金借款协议》，均应视为乙方对借款协议内容真实性、合法性及有效性的确认，并由乙方对借款协议约定的借款行为直接承担法律责任。甲方委托相应的第三方支付机构或监管银行等机构，将借款本金数额的资金，由出借人的专款专用账户划至乙方的专款专用账户。乙方必须按照借款协议约定，无条件负有按期、及时、足额偿还借款本息责任。乙方拟借款金额为500000元，拟借款期限为12个月，拟还款方式为按月付息，到期还本，预期借款年利率为12%。如乙方逾期未还本付息，除负有应全额归还当期未还的本金及利息责任外，还应根据未还金额按照年息24%支付逾期罚息等费用；在本合同签署之日起两个工作日内，乙方应向甲方预付服务费，预付服务费率为年化5%，预付金额为25000元。甲方将借款本金数额的资金，通过第三方支付机构及/或监管银行等合作机构将出借人专款专用账户下冻结资金划转至乙方专款专用账户，则视为乙方借款的发放成功。乙方应按照借款协议约定向出借人按期足额偿还本息，相关资金统一转入专款专用账户，划转完毕即视为乙方完成当期还款义务的履行。乙方未按期向出借人归还借款本息的视为乙方违约。任意一方违反本合同的，造成未违反本合同方经济损失的，违反合同方应向未违反合同方支付实际经济损失的赔偿。合同还对甲方权利义务、服务收费、付款方式、合同的生效等内容进行了约定。同日，被告泽一商贸公司通过金融服务公司保尔金平台与李小芳等20人达成借款意向。李小芳等20人作为甲方（出借人）、被告泽一商贸公司作为乙方（借款人）、被告华天融资公司作为丙方（担保人）、金融服务公司作为丁方（中间平台服务商）达成一份编号为dy-1098的《保尔金借款协议》，约定乙方同意通过保尔金平台向甲方借款500000元，借款年化利率12%，从2019年1月14日开始至2019年11月14日，每月14日支付利息5000元，2019年12月14日归还借款本金500000元及利息5000元。乙方必须按照约定按时、足额偿还对甲方的本金和利息。丙方同意为该债权债务提供连带责任保证担保，即无论本协议项下的债务是否存在其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押及其他任何形式的担保方式），在乙方未能按时或未能偿付借款本息时立刻按照《担保函》向甲方承担担保代偿责任，丙方的保证范围为乙方的借款本金、利息、逾期罚息、违约金、赔偿金及其他追索债权产生的相关费用，保证期间为借款发放之日起至借款到期后二年止。丙方未及时履行担保义务的，甲方不可撤销的授权金融服务公司以甲方名义代理保尔金各出借人向丙方主张并行使相关债权人权利。乙方逾期的，根据未还金额按照年化24%支付逾期罚息等费用，逾期罚息不计复利。若乙方未按时足额履行还款义务，且丙方也未按时足额履行其担保代偿义务，则在此种情况下，甲方不可撤销的授权丁方全权代表其处置该笔债权，处置的方式包括但不限于：通过法律途径向乙方、丙方进行追偿（包括但不限于代为委托律师提起诉讼），委托第三方专业机构进行催收，将该笔债权出售予第三方资产管理公司等机构，丁方认为最符合出借人利益最大化的其他处置方式。借款协议还对出借人债权的转让、提起还款等做出了约定。2018年12月13日，保尔金平台在扣除2元手续费后将499998元借款支付被告泽一商贸公司。被告泽一商贸公司支付2019年4月14日、2019年8月14日、2019年12月13日利息共计15000元后，未支付其它利息，也未归还借款本金。为此，金融服务公司扣除华天融资公司风险质押金125000元用于归还被告泽一商贸公司借款本金80000元，利息45000元。至法庭辩论终结前，泽一商贸公司未还本金为420000元。原告于2019年12月14日垫付420000元后向出借人李小芳等20人偿还了全部本息。上述事实，有原告提交的《保尔金P2P网络借贷平台借款申请》、《P2P网络借贷平台业务合作协议》、《保尔金服务合同》、《保尔金借款协议》、《还款承诺书》、《实际控制人借款承诺书》、《保证担保承诺书》、《担保函》、《抵押担保承诺书》、平台交易流水、账户明细以及庭审笔录等在案为凭。本院认为，本案的争议焦点为金融服务公司要求六被告连带偿还本金420000元，并按年利率24%向原告支付罚息的诉讼请求是否有事实和法律依据，应否得到支持。原告金融服务公司与被告泽一商贸公司签订的《保尔金服务合同》，李小芳等20人、泽一商贸公司、华天融资公司与金融服务公司签订的《保尔金借款协议》系各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行其义务。泽一商贸公司在借款到期后有按照合同约定还本付息的义务。被告郭某出具的《实际控制人借款承诺书》、被告沈某和蒲某、赵某分别出具的《保证担保承诺书》、被告华天融资公司出具的《担保函》，系各方真实意思表示，合法有效。被告沈某、蒲某、赵某、郭某、华天融资公司对案涉泽一商贸公司的借款承担连带清偿的担保责任。被告赵某在庭审中作出自己已经撤出担保，实际放款金额为370000元，保尔金平台没有资质发放借款的抗辩，并未提供相应证据证明，其抗辩缺乏事实依据，本院不予采纳。现金融服务公司在以风险质押金抵顶部分借款本息，并垫付420000元后代泽一商贸公司还清了出借人借款本息，因金融服务公司并非借款人或担保人，作为平台服务商并无法定或约定的义务代偿款项，故其垫款的行为系为维护平台信誉，避免出借人利益受损进行主动管理的行为，该行为构成无因管理，其有权要求受益人偿还为此而支付的必要费用，包括直接支出的代偿款项，以及为此受到的实际损失。故金融服务公司要求六被告连带偿还本金420000元的诉求，本院予以支持。金融服务公司要求六被告按年利率24%的标准连带支付罚息的诉求，没有法律依据，六被告应当连带支付金融服务公司以420000元为基数，自2019年12月15日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息。被告蒲某、郭某、华天融资公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃，本院依法当缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民法通则》第九十三条，《若干问题的意见（试行）》第一百三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告山西泽一商贸有限责任公司于本判决生效之日起十日内偿还原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司本金420000元，并支付以420000元为基数，自2019年12月15日起至实际履行之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息；二、被告沈某、蒲某、赵某、郭某、山西华天融资担保有限公司对上述款项承担连带清偿责任；三、驳回原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3867元（原告已预交），由被告山西泽一商贸有限责任公司、沈某、蒲某、赵某、郭某、山西华天融资担保有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 樊小凤 二○二○年六月四日书记员 吴 琼