山东省济宁市任城区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0811民初3618号原告：中国建设银行股份有限公司济宁分行，住所地济宁市红星中路**，统一社会信用代码91370800865952369K。负责人：袁雪峰，行长。委托诉讼代理人：卜其祥，山东公明政和律师事务所律师。委托诉讼代理人：房善全，山东公明政和律师事务所律师。被告：解美玲，女，1973年1月18日出生，汉族，，住所地山东省嘉祥县原告中国建设银行股份有限公司济宁分行（以下简称“建行济宁分行”）与被告解美玲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人房善全到庭参加诉讼。被告解美玲经传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告建行济宁分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告解美玲偿还原告信用卡欠款本金154698.74元、费用78261.61元、利息57065.71元（暂计至2019年8月17日），合计290026.06元，并向原告支付自2019年8月18日起至欠款实际清偿之日止的利息（按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的利率和计费方法计算）；2、确认原告对被告解美玲名下号牌为鲁Ｈ×××**、车架号为LFV3A28K1E3410025的奥迪牌小型轿车享有优先受偿权；3、本案诉讼费、律师费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年3月22日，被告解美玲向原告所辖高新支行提交《信用卡网络申请确认单》和《信用卡购车分期网络申请确认单》，确认申请办理龙卡信用卡及购车分期付款业务。2017年5月7日，被告与原告所辖北城支行签订《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定为被告办理龙卡信用卡分期付款业务，本金金额为人民币25万元，分期付款用于被告购买非经营用途的奥迪牌汽车一辆，分期期数为48期，每期手续费为分期付款本金金额的0.36%。合同另约定被告以该车作为偿还合同项下债务的担保，并办理了抵押登记手续。同时，合同第十二条约定，被告违反合同约定的，原告有权宣布合同项下的分期付款债务全部到期，要求被告立即清偿剩余分期付款本息及相关费用。根据合同第二十八条约定，原告有权承担合同项下债权银行的权利义务。合同签订后，被告未依约履行还款义务，截止到账单日2019年8月17日，被告尚欠本金154698.74元、费用78261.61元、利息57065.71元，合计290026.06元。原告经多次催要未果，为维护合法权益，故诉至法院。被告解美玲未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交的证据材料如下：（1）被告解美玲的身份证复印件一张；（2）《信用卡网络申请确认单》及《龙卡信用卡领用协议》、系统打印的被告解美玲预留登记的基本信息各一张；（3）《信用卡购车分期网络申请确认单》、现场照片及《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》各一份；（4）《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》及机动车登记证书各一份；（5）被告解美玲名下信用卡的交易明细一份；（6）通过系统查询的被告解美玲名下信用卡的基本信息一份；（7）《委托代理合同书》及律师代理费发票一张。经审查，原告提交的以上证据，来源合法、内容真实且与案件事实相关联，对其证明效力本院予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定案件事实如下：2017年3月22日，被告解美玲向原告所辖高新支行出具《信用卡网络申请确认单》和《信用卡购车分期网络申请确认单》，申请办理中国建设银行龙卡信用卡及购车分期付款业务，并承诺愿意遵守《龙卡信用卡领用协议》和《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》约定的各项规则。2017年5月7日，被告解美玲作为龙卡信用卡（卡号62×××46）持卡人和抵押人（甲方和丙方）与中国建设银行股份有限公司济宁北城支行（债权银行、乙方）共同签订《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：201705110500），主要约定：第一条，分期本金金额25万元，分期付款每期应还本金金额账单日入账，每期应还本金金额等于分期付款本金金额除以期数；第二条，用途为购买非经营用途的奥迪牌FV7203BECBG汽车一辆；第三条，分期期数48期（每月为一期），具体分期期限以本合同生效后，甲方实际支用分期付款金额至最后一期账单列明的到期还款日；第四条，该笔分期付款业务的手续费为分期付款本金金额的17.28%，手续费于甲方完成交易后的第一个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；第十一条第5项，若甲方的龙卡信用卡被停卡、甲方有其他信用程度降低（乙方拥有“信用程度降低”的自主判断权利）、债务不履行、申请销户或甲方主动要求停卡时，无须经乙方特别告知，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金及其他相关的费用；第十二条第2项，未按合同约定（包括被乙方宣布提前到期的通知要求）偿还分期付款金额及龙卡信用卡其他应还款项，乙方自记账日起计收利息，并自到期（包括被乙方宣布提前到期）还款日（含）起计收滞纳金，记账规则及利息、滞纳金的计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行；第十四条，丙方保证以其有权处分的车辆（车牌号鲁Ｈ×××**、车架号为LFV3A28K1E3410025）作为偿还合同分期付款条款项下之债务的担保；第十五条，抵押担保范围为合同项下全部债务，包括但不限于购车分期金额本金、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、赔偿金、被告应向原告支付的其他款项、原告实现债权及担保权利发生的费用；第二十八条，甲、乙、丙三方一致同意本合同项下的乙方权利义务可由包括中国建设银行山东省分行在内的乙方系统内的其他机构承担，甲方、丙方不得以此为由拒绝履行自身义务。2017年5月12日，中国建设银行股份有限公司济宁北城支行与被告解美玲在机动车管理部门办理了涉案车辆的抵押登记。2017年4月21日，原告向被告解美玲指定账户发放贷款25万元。被告解美玲使用信用卡交易明细显示：自2017年5月17日至2018年2月17日期间，已出分期账单10期，虽持卡人有多笔还款但有多次逾期不足额还款情况；2018年2月18日系统作分期全部到账处理，入账未到期分期本金197916.7元、手续费34200元，欠款余额256522.7元；2018年2月28日至2019年3月20日期间，持卡人又还款17笔，总金额74627.96元，2019年3月20日以后未再有还款记录。2020年4月23日，原告以被告不履行还款义务为由诉至本院。另查明，原告因向被告主张上述债权委托了山东公明政和律师事务所律师风险代理并已支付前期律师代理费1000元。本院认为，民事主体依照法律规定和当事人约定，履行民事义务，承担民事责任。涉案《龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效。原告与被告解美玲之间成立借款合同关系，双方均应按合同约定严格履行。原告于2017年4月21日向被告解美玲约定账户汇款25万元，履行了合同义务。被告解美玲未能足额偿还当期本息，已构成违约，原告有权宣布分期付款债务全部到期（于2018年2月18日作分期债务到期处理），并要求被告解美玲一次性偿还全部剩余分期付款本息、滞纳金及相关费用。关于借款人下欠数额问题。涉案《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》之“对账及还款部分”第6条约定，甲方（龙卡信用卡申请人，下同）在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方（中国建设银行股份有限公司济宁分行，下同）对甲方当期对账单全部交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合年利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截止至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币。据此，原告根据被告解美玲的还款情况，按照日万分之五计算利息、按当月最低还款额未还部分的5%计收违约金，截止至2019年8月17日，计算得出涉案借款人应偿还信用卡本金154698.74元、利息57065.71元、费用（手续费和违约金）78261.61元，合计290026.06元，符合双方合同约定和中国人民银行关于银行卡业务管理办法的规定，合法有效，应予以确认。现原告要求被告解美玲偿还上述欠款并继续支付自2019年8月18日起至欠款实际清偿之日止的利息，有事实和法律依据，应予以支持。另外，涉案《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第5.2条约定，在适用法律许可范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。原告为实现本案债权已支出律师代理费1000元，被告依约应当承担。被告解美玲以其名下的车牌号鲁Ｈ×××**、车架号为LFV3A28K1E3410025的奥迪牌小型轿车为上述借款本金、利息、罚息等提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。故原告要求确认对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，应予以支持。被告解美玲经本院合法传唤（向约定地址邮寄送达），无正当理由拒不到庭，视为对原告主张事实和提供证据放弃质证和抗辩的权利，因此而产生的不利法律后果由其自己承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十六条《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第四项、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告解美玲于本判决生效之日起五日内偿还原告中国建设银行股份有限公司济宁分行分期付款本金154698.74元、费用78261.61元、利息57065.71元，合计290026.06元（截止到2019年8月17日），并继续支付自2019年8月18日起至借款清偿之日止的利息【以本金154698.74元为基数，按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的利率和计费方法计算（利息按照日万分之五计算）】。二、如被告解美玲未按上述第一项规定履行付款义务，原告中国建设银行股份有限公司济宁分行有权以登记在被告解美玲名下车牌号为鲁Ｈ×××**、车架号为LFV3A28K1E3410025的奥迪牌小型轿车折价或变卖、拍卖该抵押车辆的价款优先受偿。三、被告解美玲于本判决生效之日起五日内向原告中国建设银行股份有限公司济宁分行支付律师代理费1000元。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5665元，减半收取计2832.5元，由被告负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审判员  徐莉莉二〇二〇年六月十五日书记员  李俊青