海南省琼中黎族苗族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9030民初193号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司琼中黎族苗族自治县支行，住所地：海南省琼中黎族苗族自治县（以下简称琼中县）海榆路邮政办公大楼二楼。统一社会信用代码：91469036671095952W。 负责人：陈作采，职务：行长。 委托诉讼代理人：陈泽捷，该行副行长。 委托诉讼代理人：张海梅，该行风险管理员。 被告：林道旭，男，1986年12月9日出生，汉族，原住海南省文昌市。现下落不明。公民身份号码：XXX。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司琼中黎族苗族自治县支行（以下简称中国邮政储蓄银行琼中县支行）与被告林道旭信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，在适用简易程序审理过程中，发现案件不宜适用简易程序转为普通程序，并于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行琼中县支行的委托诉讼代理人张海梅到庭参加诉讼。被告林道旭经公告送达传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国邮政储蓄银行琼中县支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告林道旭偿还原告信用卡本金10328.59元，截至起诉日2019年10月25日的拖欠利息(含罚息)1367.55元，费用1637.23元，合计13333.37元，以及上述拖欠本息(含罚息)实际还清前产生的利息。2.判令以上被告承担本案诉讼费用。在庭审中，原告中国邮政储蓄银行琼中县支行变更诉讼请求：1.判令被告林道旭偿还原告信用卡本金10111.64元，截至起诉日2019年10月25日的拖欠利息(含罚息)1367.55元，费用1637.23元，合计13116.42元，以及上述拖欠本息(含罚息)实际还清前产生的利息。2.判令以上被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年7月5日被告林道旭向我行申请了人民币信用卡，并签字确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规定。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程》(以下简称：章程)第三章的规定，被告林道旭符合我行信用卡申请条件，我行于2017年7月17日向被告林道旭发放额度为11000元的信用卡(卡号：×××)。信用卡发卡后，被告林道旭2017年7月21日激活卡片使用，2019年3月开始未能按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》(以下简称：合约)第五条的要求履行还款责任，于2019年3月还款日开始逾期，为此，我行多次电话及上门催收，被告总以各种理由进行推脱，及不接电话号码躲避我行催收人员。由于被告未履行还款义务，侵犯了我行的合法债权，截止2019年10月25日，被告尚欠信用卡本金10328.59元，拖欠利息(含罚息)1367.55元，费用1637.23元，合计：13333.37元。根据《中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)领用合约》第三条、第五条、第十一条等约定，原告主张收回被拖欠的本金及相应利息、费用，包括但不限于拖欠卡类项下本金、利息、罚息、费用及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费、第三方代理服务费等合理必要支出。请法庭依法支持以维护基本商业诚信、教育警示干部群众守法守信。 被告林道旭未到庭答辩，亦未提交书面的答辩状。 原告中国邮政储蓄银行琼中县支行为证明其主张，在举证期限内向本院提交了如下证据：1.中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，拟证明借款人亲自向我行申请办理信用卡。2.被告身份证（复印件），拟证明借款人身份信息。3.营业执照，拟证明被告向我行申请办理信用卡提供所需材料。4.信用卡逾期金额系统截屏，拟证明被告截止至2019年10月25日拖欠本息及费用。5.信用卡交易记录，拟证明被告信用卡消费记录。6.信用卡催收记录，拟证明原告对被告开展催收工作记录。7.中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及章程，拟证明信用卡申请表背面合约内容，且持卡人（被告）已签订阅读并清楚相关条款。 被告林道旭未向本院提供相关证据材料。 根据中国邮政储蓄银行琼中县支行的举证，本院认证如下：被告林道旭未到庭对原告提供的上述证据予以质证。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告林道旭经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为对其诉讼权利的自行处分，并承担对自己不利的后果。原告提交的证据材料：1.中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表，2.被告身份证（复印件），3.营业执照，4.信用卡逾期金额系统截屏，5.信用卡交易记录，6.信用卡催收记录，7.中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及章程等证据来源及形式合法，内容明确，符合证据的“三性”原则，与本案待证事实具有关联性，能证实原告主张的证明目的，本院对原告的上述证据予以采信。 根据原告的举证及陈述，本院查明以下事实：2017年7月5日，被告林道旭向中国邮政储蓄银行琼中县支行提交《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）申请表》，申请办理信用卡，并在该申请表的主卡申请人处予以签名，且被告林道旭手抄有：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”被告林道旭提交该申请表后，原告中国邮政储蓄银行琼中县支行对被告林道旭的申请经审核批准，于2017年7月17日向被告林道旭发放了卡号为×××信用卡，额度为11000元。被告林道旭激活信用卡后进行了刷卡消费。自2019年3月开始，被告林道旭未按期偿还信用卡欠款金额。原告中国邮政储蓄银行琼中县支行认为截至2019年10月25日，被告林道旭累计拖欠本金10328.59元，利息1367.55元，费用（违约金）1637.23元，合计13333.37元被告林道旭的拖欠行为侵犯其合法权益，遂诉讼至法院。 另查明，双方签订的中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约约定：透支日利率为万分之五，按月计收复利。到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。 又查明，被告林道旭于2019年11月21日偿还了16.95元，2019年11月30日偿还200元。 本院认为，被告林道旭向原告中国邮政储蓄银行琼中县支行申领信用卡，中国邮政储蓄银行琼中县支行按约向被告林道旭发放信用卡，原告中国邮政储蓄银行琼中县支行与被告林道旭签订的中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约系双方真实意思表示，不违反法律规定。且被告林道旭在中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表中承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，双方的合同关系依法成立有效。被告林道旭向原告中国邮政储蓄银行琼中县支行申请信用卡，接受了原告中国邮政储蓄银行琼中县支行提供的金融信用服务，因此，其应按时履行信用卡领用合约的义务，被告林道旭在办理信用卡后未能按期全额还款，侵犯了中国邮政储蓄银行琼中县支行的合法权益，其行为已构成违约，应当承担违约责任。又因被告林道旭分别于2019年11月21日偿还了16.95元，2019年11月30日偿还了200元，故原告中国邮政储蓄银行琼中县支行要求被告林道旭偿还信用卡透支本金信用卡本金10111.64元（10328.59元－16.95元－200元）的诉讼请求具有事实根据和法律依据，本院予以支持。关于原告中国邮政储蓄银行琼中县支行请求的利息(含罚息)1367.55元（利息的起止日期：2019年3月至2019年10月25日）、费用1637.23元，合计3004.78元，因违背了《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》中按照年利率24%的标准予以计算的精神，故对于原告关于利息(含罚息)1367.55元（利息的起止日期：2019年3月至2019年10月25日）、费用1637.23元，合计3004.78元诉讼请求本院调整为以本金10328.59元为基数，按照年利率24%的标准予以计算，即对于3004.78元的诉讼请求，本院支持1652.57元。对于2019年10月25日以后的利息（含罚息），本院调整如下：2019年10月26日至2019年11月20日期间的利息（含罚息），以尚欠本金10328.59元为基数，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算利息；2019年11月21日至2019年11月29日期间的利息（含罚息），以尚欠本金10311.64元为基数，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算利息；2019年11月30日至还清信用卡透支本金之日止的利息（含罚息），以尚欠本金10111.64元为基数，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付利息。被告林道旭经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 被告林道旭于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司琼中黎族苗族自治县支行截至2019年10月25日所欠本金10111.64元及1652.57元［利息(含罚息)、费用］。（2019年10月26日至2019年11月20日期间的利息（含罚息），以尚欠本金10328.59元为基数，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算；2019年11月21日至2019年11月29日期间的利息（含罚息），以尚欠本金10311.64元为基数，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计算；2019年11月30日至还清信用卡透支本金之日止的利息（含罚息），以尚欠本金10111.64元为基数，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的约定计付。） 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费128元（原告已预交134元，多预交的6元予以退回），原告由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司琼中黎族苗族自治县支行负担13元，被告林道旭负担115元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审 判 长  王凌霞 审 判 员  宋迎华 人民陪审员  王 娜 二〇二〇年六月十日 法官 助理  黄巨昱 书 记 员  王羚又 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。