湖北省谷城县人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0625民初20号原告：谷城中银富登村镇银行有限公司，住所地谷城县城关镇银城大道34号。法定代表人：王晓林，该行董事长。委托诉讼代理人：吴东奎，该行职员。被告：王兵，男，1990年8月5日出生，汉族，住谷城县。委托诉讼代理人：王端，湖北谷伯律师事务所律师。被告：王佩佩，女，1993年5月16日出生，汉族，住谷城县。被告：宋园园，男，1987年6月1日出生，汉族，住谷城县。被告：朱秀梅，女，1964年1月4日出生，汉族，住谷城县。原告谷城中银富登村镇银行有限公司（以下简称谷城中银富登银行）与被告王兵、王佩佩、宋园园、朱秀梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告谷城中银富登银行的委托诉讼代理人吴东奎、被告王兵及其委托诉讼代理人王端到庭参加诉讼，被告王佩佩、宋园园、朱秀梅经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。谷城中银富登银行向本院提出诉讼请求：1.王兵、王佩佩偿还贷款本金181591.46元，支付利息808.90元、复利184.31元、罚息33559.23元（截止2020年5月5日），并自2020年5月6日起，按合同约定支付利息、罚息、复利至全部欠款还清之日止；2.宋园园、朱秀梅对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担为实现债权和担保权益而发生的费用;3.王兵、王佩佩以其名下位于谷城县××组的房地产履行抵押担保责任，中银富登银行对上述财产依法行使抵押权并优先受偿;4.诸被告共同连带承担本案的诉讼费用。事实和理由：2018年3月5日，谷城中银富登银行与王兵、王佩佩签订了《借款合同》（编号：2018C0103017100065)，约定谷城中银富登银行向王兵、王佩佩发放贷款200000元，贷款期限为2018年3月5日至2019年3月4日，共12个月，合同利率为年利率10%，还款方式为组合还款方式（前10个月为第一阶段）。为担保上述合同项下债权，谷城中银富登银行与宋园园、朱秀梅分别签订了《最高额保证合同》(合同编号分别为：2018C0103017100065-2、2018C0103017100065-3),约定宋园园、朱秀梅对上述借款合同下的全部债权分别承担最高额连带保证担保责任。同日，谷城中银富登银行与王兵、王佩佩签订了《最高额抵押合同》（合同编号：2018C0103017100065-1)，约定王兵、王佩佩以其名下位于谷城县××组的房地产提供抵押担保。上述合同签订后，谷城中银富登银行于2018年3月6日如约发放贷款。王兵、王佩佩在2019年2月6日开始未能按约定偿还当期应还本金及利息，发生逾期。中银富登银行多次派员上门催收，但截至起诉日仍未偿还。王兵辩称，1.谷城中银富登银行所述借款部分属实，但是该借款实际是宋园园以王兵、王佩佩夫妻名义借的款供自己使用，因此所还款项均由宋园园和王琴直接汇入王兵在谷城中银富登银行因借款所办理的卡号中，谷城中银富登银行对此是知晓和认可的。这虽然不会影响双方借款合同效力，但希望在判决中予以叙明，以便王兵向宋园园和王琴主张权利；2.谷城中银富登银行在诉请第1项中应该分别明确利息、罚息及复利的数额及计算方法，这种计算方式必须应该依照双方合同的约定和法律进行，如果合同没有明确约定，罚息是不能计算复利的；3.抵押房地产实际上系王兵父母的房屋，也未与父母商量，未经父母同意，王兵在签订抵押合同时已如实告知了谷城中银富登银行，谷城中银富登银行当时就拍了几张照片，王兵在当地村委会出具了一份证明，且该房屋属农村房屋，根据担保法对房屋抵押规定，已依法取得国有土地使用权的房屋抵押，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押，即以房屋抵押时不能将房屋所有权和土地使用权相剥离，而农村房屋所占用的是集体土地所有权中的宅基地。是担保法和物权法明文规定不能抵押的财产之一，该抵押无效，谷城中银富登银行第3项诉请应依法驳回；4.宋园园及其妻子王琴通过王兵卡号等所还款项予以扣减。王佩佩、宋园园、朱秀梅均未作答辩。谷城中银富登银行围绕诉讼请求依法提交了证据，所举借款合同、最高额抵押合同、最高额保证合同、借款借据等证据，王兵经质证，对其真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：王兵举出其存款账户明细对账单，与谷城中银富登银行举出的还款明细单上还款笔数、金额均相互吻合，本院均于采信。上述证据能够证明截至2019年6月6日，王兵先后偿还20笔借款利息共计18333.37元，先后偿还借款本金2笔共计18408.54元，已偿还借款本息共计36741.91元，本院予以认定，对王兵辩称的已偿还借款本息共计40300元不予认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2018年3月6日，谷城中银富登银行与王兵、王佩佩夫妇签订一份《借款合同》。约定贷款总额度200000元，年利率10%，额度有效期自2018年3月5日至2019年3月4日，共12个月。还款方式为组合还款法即借款人在前10个月每月偿还截至应还款日的当期利息，除首期应还利息可能有所不同外，每期应还利息金额相等；借款人在最后2个月分期偿还本金及截至应还款日的当期利息，除末期应还本息可能有所不同外，每期应还本息总额相等。还款时间为每月6日。本合同下实际发生每笔借款的具体金额、期限和合同利率等以经双方盖章的借款借据记载为准；该借款借据是本合同组成部分。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利率计算复利。借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息或其他应付款项时，应就欠付款项按照合同利率的1.5倍按日加付罚息，直至还清欠款。借款人发生本合同下的违约事件时，贷款人有权根据合同约定及法律法规行使违约救济权利，包括但不限于停止发放贷款、计收罚息、宣布本合同项下全部或部分债务立即到期等。2.2018年3月6日，谷城中银富登银行分别与宋园园、朱秀梅签订《最高额保证合同》各一份。合同均约定，宋园园、朱秀梅自愿提供连带责任保证担保，被担保的主合同为编号：2018C0103017100065《借款合同》。担保范围为借款合同项下谷城中银富登银行的全部债权，包括主债权本金200000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金等。保证期间为主合同下被担保债务履行期限届满（含约定期限届满及提前到期）之日起两年。主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，债权人有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。保证人发生本合同下的违约事件时，贷款人有权根据合同约定及法律法规行使违约救济权利，包括但不限于计收罚息、依法行使担保权益、宣布主合同项下全部或部分债务立即到期而要求保证人代偿等。同时约定，即使主合同项下存在抵押担保、其他担保，保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务直接承担第一顺序的连带保证责任。保证人履行其保证责任并不以债权人对主债务人、其他担保人或担保物提出权利主张、提起诉讼为前提。3.2018年3月6日，谷城中银富登银行与王兵、王佩佩夫妇签订一份《最高额抵押合同》。合同约定，王兵、王佩佩自愿以其名下位于谷城县××组的房屋为《借款合同》形成的全部债权提供最高额抵押担保。抵押担保的范围为借款合同项下谷城中银富登银行的全部债权，包括主债权本金200000元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金等。主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，贷款人有权按本合同的约定行使抵押权。同时约定，即使主合同项下存在其他担保，抵押人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务直接承担第一顺序的担保责任。抵押人履行其抵押担保责任并不以债权人对主债务人、其他担保人或担保物提出权利主张、提起诉讼为前提。4.2018年3月6日，城中银富登银行与王兵、王佩佩夫妇签订一份《借款借据》，载明贷款金额200000元，年利率10%，贷款期限12个月，自2018年3月6日至2019年3月5日。当日，谷城中银富登银行依约向王兵、王佩佩发放贷款200000元。截至2019年6月6日，王兵先后偿还20笔借款利息共计18333.37元，先后偿还借款本金2笔共计18408.54元。截止2020年5月5日,尚欠借款本金181591.46元、利息808.90元、复利184.31元、罚息33559.23元，经谷城中银富登银行多次派员索款无果。本院认为，谷城中银富登银行与王兵、王佩佩、宋园园、朱秀梅签订的《借款合同》、《最高额保证合同》及《最高额抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且合同内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人依法应当全面履行各自的合同义务。谷城中银富登银行已依约履行了向王兵、王佩佩发放贷款200000元的义务，而王兵、王佩佩未按合同约定偿还借款本息，构成违约，理应承担偿还借款本息的违约责任。另原、被告双方在《借款合同》中对罚息和复利的计算标准、方式均有明确约定，且并未违反中国人民银行有关人民币贷款利率的相关规定，故对谷城中银富登银行要求王兵、王佩佩偿还借款本金181591.46元，支付利息808.90元、复利184.31元、罚息33559.23元（截止2020年5月5日），并自2020年5月6日起，按合同约定支付利息、罚息、复利至全部欠款还清之日止的诉讼请求，本院予以支持。王兵、王佩佩未按合同约定期限偿还借款本息，宋园园、朱秀梅应承担连带保证担保责任。宋园园、朱秀梅承担保证担保责任后，依法可向王兵、王佩佩追偿。另因原、被告双方并未对王兵、王佩佩提供抵押担保的坐落于谷城县××组的房屋依法办理抵押登记手续，抵押权并未有效设立，谷城中银富登银行无权就该房屋主张优先受偿权。故对谷城中银富登银行要求宋园园、朱秀梅对王兵、王佩佩所欠借款181591.46元及相应利息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持；对谷城中银富登银行要求就王兵、王佩佩提供抵押担保的坐落于谷城县××组的房屋折价或者以拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。对于谷城中银富登银行要求各被告承担为实现债权和担保权益而发生的费用，因无充分有效证据证实，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下:一、王兵、王佩佩于本判决生效之日起三日内向谷城中银富登村镇银行有限公司偿还借款本金181591.46元，支付利息808.90元、复利184.31元、罚息33559.23元（截止2020年5月5日），并自2020年5月6日起按照借款合同约定标准计付利息、罚息、复利至清偿之日止。二、宋园园、朱秀梅对本判决第一项债务向谷城中银富登村镇银行有限公司承担连带清偿责任；宋园园、朱秀梅承担保证担保责任后，依法可向王兵、王佩佩追偿。三、驳回谷城中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3932元，财产保全申请费1620元，合计5552元，由王兵、王佩佩、宋园园、朱秀梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农行襄阳万山支行，账号17×××56。上诉人也可将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  沈鹏飞人民陪审员  郭 荣人民陪审员  肖道凌二〇二〇年六月二十日书 记 员  张付全书 记 员  刘羿岑