海南省陵水黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9028民初433号   4   海南省陵水黎族自治县人民法院   民事判决书   （2020）琼9028民初433号   原告：中国银行股份有限公司陵水支行。住所地：陵水县椰林镇建设路78号。   负责人：韩某，行长。   委托诉讼代理人：陈某，省行员工。   委托诉讼代理人：黄某，陵水支行员工。   被告：王某，女，1970年6月6日出生，汉族，住河北省保定市。   被告：海南雅恒房地产发展有限公司。住所地：海南省陵水县英州镇清水湾大道A03区公建七号商铺。   法定代表人：曾某，总经理。   委托诉讼代理人：何某，该公司法务。   原告中国银行股份有限公司陵水支行（以下简称中行陵水支行）与被告王某、海南雅恒房地产发展有限公司（以下简称雅恒公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告中行陵水支行的委托诉讼代理人陈某、黄某，被告雅恒公司的委托诉讼代理人何某到庭参加诉讼，被告王某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告王某偿还原告借款本金674692.78元及至本金还清之日止的利息（暂截止2020年3月2日利息包含罚息、复利为28210.6元）。2、判令被告雅恒公司对上述欠款本息承担连带清偿责任。3、判令原告对贷款抵押财产享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由被告承担。   事实和理由：被告王某因向被告雅恒公司支付购买位于××县蔚蓝星宸海南雅居乐A13-1区11幢（B-6）高层住宅（幢）12（层）1201（房号），于2017年9月向原告申请借款71万元，期限204个月，用于支付购房余款。2018年1月4日，原告和被告共同签订了《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（合同编号：2018年消房字001号）（以下简称借款合同）。合同签订后，原告于2018年2月1日根据借款人指示将71万元借款支付给了雅恒公司。该笔借款以所购房屋作为抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。被告雅恒公司在2018年1月4日签订的借款合同中作为保证人，为被告王某的贷款债务提供阶段性连带责任保证，担保期限从原告与被告王某签订的借款合同生效之日起至被告王某所购房屋办妥他项权利证止。因此，被告雅恒公司对被告王某的上述债务承担连带清偿责任。原告履行贷款义务后，被告王某却没有履行还款义务，截至2020年3月2日尚欠本金21001.56元，利息包含罚息28210.6元。按贷款合同约定，借款人未按期偿还贷款本息构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，解除合同，并要求借款人偿还全部借款本息。被告的行为已构成违约，侵犯原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。   被告王某未到庭，也未提供书面答辩意见。   被告雅恒房地产公司辩称，被告王某于2017年6月16日购买我司A13-1区11栋1201房，合同总价1015475元，按揭支付710000元，2018年1月4日被告与原告签订借款合同，并办理预告抵押登记手续。对被告王某所欠款项应照原告的诉求对涉案房屋进行拍卖，由原告行使优先受偿权，在被告王某的个人资产及涉案房屋的拍卖款项不能满足原告诉求的情况下，对于被告王某所欠款项的剩余部分，我司按照担保合同约定承担保证责任。   原告为证明其主张向本院提交的证据：证据1，借款申请书，证据2，中国银行股份有限公司个人房屋贷款合同，共同证明被告王某向原告申请借款，原告与王某、雅恒公司签订个人房屋贷款合同，雅恒公司对该房屋负有阶段性担保责任。证据3，借款借据、提款申请书、放款回单，证据4，贷款已还款明细清单，共同证明原告已经按照合同约定，向王某发放710000元贷款，用于支付王某购买房屋的剩余款项和王某的还款情况。证据5、不动产登记证明（预告登记），证明涉案房屋已经办理预抵押手续，未办理抵押他项权证。证据6、被告身份证、户口本、婚姻证明，证据7，开发商的营业执照，共同证明原告已经审查被告的身份信息，并同意发放贷款。证据8、中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议，证明雅恒公司同意为涉案房屋提供阶段性担保。证据9、股东决议函，证明雅恒公司出具股东会议记录，同意原告为贷款银行，并同意为房屋负阶段性担保义务。   被告王某、雅恒公司未有证据提交。   经庭审质证，对当事人提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告王某与原告于2018年1月4日签订《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（合同编号：2018年消房字001号），约定：被告王某向原告申请借款710000元，期限204个月即自2018年2月1日至2035年2月1日止，用于支付购房余款。还款方式为等额本息还款，还款日为每月的1日。《借款合同》附件二第三条第一款约定：“下列事件之一即构成或视为借款在本合同项下违约：（2）未按期归还贷款本息或应支付的其他费用”；第三条第二款约定：“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（4）宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（10）要求保证人承担保证责任”；以陵水县英州镇清水湾旅游度假区蔚蓝星宸海南雅居乐A13-1区11幢（B-6）高层住宅（幢）12（层）1201（房）房屋为该笔贷款提供抵押担保，并依法办理了预告抵押登记手续。2015年12月24日原告与被告雅恒公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》协议编号：2015陵消房协总字第007号（以下简称《合作协议书》），根据《合作协议书》第六条约定，被告雅恒公司同意为清水湾项目A13区借款人王某提供阶段性不可撤销的连带责任担保，担保期限为自本协议项目下按揭借款人第一笔借款合同生效之日起，至全部购房借款人所购房屋达到可交付使用标准，及办妥借款人名下房地产他项权利抵押登记并将《他项权证》交给原告方为止。原告按《借款合同》约定于2018年4月1日向借款人王某指定的账户即被告雅恒公司账户发放贷款710000元。之后，被告王某仅偿还本金及部分利息共计85162.99元就未按照合同约定履行还款义务，截止至2020年3月2日，被告王某尚欠本金674692.78元，利息（含利息、罚息及复利）28210.6元。目前涉案房屋只进行预告抵押登记，尚未办理正式的抵押权登记。   本院认为，原告与被告王某签订的《借款合同》以及原告与被告雅恒公司签订的《合作协议书》系各方在平等协商的基础上达成的一致意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，是合法有效的合同，应受法律保护。现本案争议焦点为：1、被告王某是否应向原告归还剩余贷款本金及利息；2、原告对涉案房屋是否享有优先受偿权；3、被告雅恒公司是否应对被告王某的债务承担连带清偿责任。   一、关于被告王某是否应向原告归还剩余贷款本金及利息。合同签订后，原告依约向被告王某发放了贷款，被告未按照合同约定的还款期间偿还借款本息。根据《借款合同》附件二第三条的约定，其行为已构成违约，且该合同不涉及《合同法》第五十二条规定的五种合同无效的情形，本院认为约定贷款提前到期条件合法有效，原告宣布贷款提前到期并要求被告立即偿还剩余的全部借款本金674692.78元及利息（含利息、罚息及复利）28210.6元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。   二、原告对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。抵押权的优先受偿权是法律规定的特定债权人优先于其他债权人甚至优先于其他物权人受偿的权利。本案中，被告王某因贷款向原告抵押的涉案房屋仅办理抵押权预告登记，尚未取得房产证、未办理抵押登记，该抵押权未设立，因此，原告主张就涉案房屋享有优先受偿权的诉请，于法无据，本院不予支持。   三、关于被告雅恒公司是否应对被告王某的债务承担连带清偿责任问题。根据原告与被告雅恒公司签订的《合作协议》，约定雅恒公司为王某购买的个人住房贷款提供连带保证责任，据此，原告要求被告雅恒公司对被告王某所负债务承担连带清偿责任的诉求，本院予以支持。   综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：   一、被告王某于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司陵水支行偿还借款本金674692.78元及利息（暂计至2020年3月2日为28210.6元，自2020年3月3日起至借款实际清偿之日止的利息、罚息及复利按借贷双方签订的《中国银行股份有限公司海南省分行个人房屋贷款合同》（合同编号：2018年消房字001号）约定计算），被告海南雅恒房地产发展有限公司承担连带清偿责任。   二、驳回原告中国银行股份有限公司陵水支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   按规定减半收取的案件受理费5414.52元，由被告王某、海南雅恒房地产发展有限公司共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   [核对位置]   审判长 李 玉      二〇二〇年六月四日   书记员 吴霖新   附本案适用的相关法律条文：   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。   预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。   第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。   第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。