福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2020）闽0521民初1962号原告：中国农业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县城南世纪大道南段“禹洲城市广场”2＃C写字楼，统一社会信用代码91350521X29624503A。代表人：高辉雄，该行行长。委托诉讼代理人：王红英，女，该支行职员。被告：周秋水，男，1975年12月10日出生，汉族，住惠安县。原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安农行）与被告周秋水信用卡纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王红英到庭参加诉讼，被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告惠安农行向本院提出诉讼请求：判令被告偿付原告信用卡欠款本金72562.29元，截至2020年2月25日的利息32292.81元、违约金3476.17元、手续费493.92元，以及自2020年2月26日起至实际还款之日止按中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约约定计算的逾期还款利息。事实和理由：2011年10月27日，被告在已阅读和了解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理信用卡1张，被告保证申请资料及所附证明文件的真实有效，并授权原告根据有关规定，对被告的个人基本信息和信用情况进行核查和披露。经原告审核通过，给予办理信用卡，于2011年11月23日发卡，卡号为6228××××3040，初始信用额度4000元，永久额度为39200元。后来被告又向原告申请提升临时额度，导致透支本金大于授信额度。被告在使用信用卡消费的过程中未能按约进行信用卡还款，自2018年1月19日形成逾期，截至2020年2月25日，被告银行卡透支总金额108825.19元，其中：本金72562.29元、利息32292.81元、违约金3476.17元、手续费493.92元。被告周秋水未作答辩。本案在审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告的主体资格。证据2即中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表、中国农业银行金穗信用卡章程、中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）1份，以此证明被告在阅读合约及章程内容后向原告申请信用卡，原告审核后批准发卡的事实。证据3即催收账户基本资料及账户信息明细1份，以此证明被告信用卡基本情况及逾期情况。证据4即公告2份，以此证明2017年1月1日起滞纳金改为违约金，2018年5月11日起，原告向被告提供超授信额度用卡服务。本院经审查认为，被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提交的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，本院予以采信。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告具有从事金融业务的主体资格。2011年10月27日，被告在已阅读和理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定的情况下向原告申请办理信用卡，原告审核后向被告发信用卡1张，卡号为6228××××3040，永久授信额度4000元（后提升为39200元，临时额度总授信值为75000元）。章程和领用合约约定：被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金费）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；持卡人应在银行要求的到期还款之日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按约计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。信用卡有效期最长为三年，逾期自动失效。信用卡有效期满，发卡银行自动为其换发新卡。持卡人如不愿继续使用信用卡，需提前一个月通知发卡银行。持卡人使用信用卡所产生的债权债务关系不受影响。信用卡所有权属于发卡银行，在持卡人未按规定偿还贷款、违反章程规定或发卡银行认为必要的其他情况下，发卡银行有权停止持卡人继续使用信用卡的资格，并授权有关银行和特约商户收回信用卡，追回所欠贷款本息。信用卡最长有效期为五年，逾期自动失效。2016年12月7日，原告在网上发布新版《中国农业银行金穗信用卡章程》，载明信用卡中心对原《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2012）325号］进行了修订，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》［农银发（2016）615号］将于2017年1月1日正式执行。主要修订内容包括：基于人行政策，删除定义中涉及超限费、滞纳金内容，新增逾期还款违约金定义，删除“免息期最长为56天”，明确透支利率调整及告知持卡人方式，调整信用卡分类、还款顺序、入账条款，增加营改增相关条款等。发卡后，被告多次未按约还款。截至2020年2月25日，被告结欠信用卡透支本金72562.29元、利息32292.81元、手续费493.92元。原告起诉后，被告又于2020年3月16日、4月13日、5月15日各偿还100元，截至2020年6月5日，尚欠原告信用卡透支本金72262.29元。综上事实，本院认为，被告向原告申领使用信用卡，双方之间形成借款合同关系，不违反法律法规的强制性规定，应认定有效。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告在使用信用卡期间未能依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告在原告起诉后偿还部分借款，故应认定被告现尚欠本金72262.29元。原告请求被告偿还信用卡透支利息32292.81元、手续费493.92元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年2月26日起的利息，依据和理由充分，应予支持。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”本案双方没有协议约定收取违约金，原告单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对本案的违约金，不予支持。被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周秋水应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金72262.29元及截至2020年2月25日的利息32292.81元、手续费493.92元，并按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定支付自2020年2月26日起至还款之日止的利息。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2476.5元，减半收取1238.5元，由原告中国农业银行股份有限公司惠安县支行负担38.5元（多预交的2438元应予退回），被告周秋水负担1200元，应于本判决生效五日内缴交。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 员 张泽鹏二〇二〇年六月六日法官助理 赖东梅书 记 员 许秋分附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。