云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初1188号原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行。营业场所昆明经开区二区新广丰食品物流中心A2-1、A2-2、A2-3、A2-11、A2-13号临街商铺。负责人张园丽，副行长。委托代理人肖胜德、陈冠宇，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告董其本，男，1966年4月3日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市官渡区。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉被告董其本信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》和《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条的规定，依法由审判员崔光远适用普通程序于2020年5月11日独任审理。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的委托代理人陈冠宇，被告董其本到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉称：2016年10月27日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为云南惠游卡。当日，被告在阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息的基础上填写了信用卡申请表，并书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额、逾期利息、还款违约金（滞纳金）及违约的相关损失（律师费、诉讼费、保全费、公告费等）的承担，此外，还约定了纠纷管辖地为原告住所地人民法院管辖。后依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。2016年10月27日，被告向原告申请办理大额专项分期（爱家分期）业务，后依被告申请，原告核准并向被告发放大额专项分期额度180,000元（60期），但被告自2019年开始逾期，截至2019年11月30日，被告尚欠原告信用卡透支本金、利息及费用合计：103,483.8元未予以归还，经原告反复催促，被告仍未还款。原告认为被告的行为已属违约，为维护自身合法权益，现原告诉至法院，请求判令：1、被告立即向原告偿还信用卡透支款本金98,866.41元及计算至款项全部还清之日止的利息、其他相关费用（还款违约金、分期手续费）等（截至2019年11月30日止利息为940.79元，费用为3676.6元）；2、本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等由被告承担。庭审中，原告明确截止2020年4月30日的利息为3378.73元、费用包括还款违约金9687.1元、手续费18,225元。第2项诉请中实际产生的费用只有诉讼费。被告董其本辩称：1、对借款事实无异议，欠款被告是要还的，但是被告现在没有经济能力偿还，只能按月分期偿还，被告的身体有疾病需要服药；2、从逾期开始被告就与原告客服联系过，要求减免利息；3、款项并不是通过透支信用卡产生的，而是当时需要用钱就通过天德公司办理了贷款，当时并不是办的信用卡，而是借款；4、借款发放时，原告要求办理一张信用卡，将借款发放到该卡里，以后还款也是通过该信用卡还款，所以被告认为不是信用卡纠纷，而是借款。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行为证实其主张向本院提交以下证据：第一组：《营业执照》复印件一份、《金融许可证》复印件一份、被告身份证复印件一份，欲证明原、被告诉讼主体适格。第二组：1、《收入及在职证明》复印件一份；2、《中国银行信用卡个人申请表》复印件一份；3、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》复印件一份；4、《中国银行云南省分行信用卡风险提示单》、《中银信用卡加急办理确认书》复印件一份，欲证明：（1）被告董其本于2016年10月27日向原告申领信用卡，在被告充分了解并清楚地知悉云南惠游卡相关信息的前提下，被告明确愿意遵守领用合约的各项规则，原告给被告办理了云南惠游卡；（2）《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中详细约定了免息期、利息、逾期还款违约金（滞纳金）、管辖权及实现债权费用的承担。第三组：1、《爱家分期申请表》、《中国银行信用卡直客式商户调查表》复印件各一份；2、《户籍证明》、《户口簿》、《结婚证》、《收入及在职证明（董其本）》、《工作收入证明（王小明）》、《个人信用信息查询报送授权书》、《个人征信报告》、《房屋所有权证书》、《死亡医学证明书》、《证明》、《室内装饰装修工程合同》、《收据》复印件各一份；3、《合规用卡承诺书》、《共同还款承诺函》复印件各一份，欲证明被告于2016年10月27日向原告申请爱家分期，在被告充分了解并清楚地知悉爱家分期的相关信息的前提下，被告向原告提交了《户口簿》、《结婚证》、《收入及在职证明》、《个人信用信息查询报送授权书》、《房屋所有权证书》、《死亡医学证明书》、《证明》、《装修合同》、《收据》、《合规用卡承诺书》、《共同还款承诺函》等相关资料。第四组：1、《关于董其本18万元60期爱家分期调查报告》复印件一份；2、《上报二级机构大额专向分期审报表》复印件一份；3、《中国银行云南省分行信用卡官渡支行专向分期放款POS交易批准单（留底联）》复印件一份；4、《中国银行商户存根联》复印件一份；欲证明：（1）原告根据被告的申请，在被告充分了解并清楚地知悉爱家分期的相关信息的前提下，原告给被告办理了爱家分期；（2）《爱家分期申请表》中明确约定了申请分期额度、分期期数、申请额度类型、还款方式、用途、支付方式、声明及授权等；（3）原告根据被告的申请于2016年11月23日向被告发放了爱家分期借款180,000元。第五组：1、《董其本欠款金额明细及计算依据》复印件一份；2、《云南分行银行卡对账单》复印件一份，欲证明：被告欠款本金98,866.41元（其中：含大额分期未抛帐（19期）合计金额为57,000元），截止2020年4月30日，透支利息：3378.73元、还款违约金：9687.1元、分期手续费：18,225元，合计：130,157.24元。经质证，被告董其本对原告提交的对第一组证据的真实性予以认可；对第二组证据中证据1的真实性予以认可，对证据2的真实性无异议，对证据3的真实性无异议，对证据4中签名的真实性认可，但是里面的内容不是被告填的；对第三组证据中证据1中本人签字的真实性予以认可，但认为里面的内容不是被告书写的，对证据2中工作收入证明有异议，该证明并不是被告提供的，是贷款公司弄的，对证据2中个人信用信息查询报送授权书有异议，王小明的签字不是其签的也不是王小明本人签的。对个人征信报告被告并不知晓。对房屋所有权证书、死亡医学证明书无异议，对证明有异议，该证明不是被告提供的，对室内装饰装修工程合同被告的签名予以认可，但是该合同是贷款公司提供给被告签的字，对收据不予以认可，被告没有向该公司付过款，但是是被告签的字。对第三组证据中证据3中的承诺书真实性予以认可，对共同还款承诺函不予认可，因为王小明的签字不是被告签的也不是王小明本人所签的；对第四组证据中的证据1、2不予认可，对证据3、4予以认可；对第五组证据被告只认可半年前被告逾期后打电话给客服说欠9万多，对于多余的部分不予认可。被告董其本针对其抗辩主张未向本院提交证据。本院认为，原告提交的第一组证据形式、来源合法，本院予以采信；原告提交的第二组证据形式、来源合法，被告董其本对其真实性无异议，本院予以采信；第三组证据中的《中国银行信用卡直客式商户调查表》、《工作收入证明》（王小明）、《个人信用信息查询报送授权书》、《室内装修工程合同》、《收据》、《共同还款承诺书》涉及案外人，无案外人予以确认，本院不予采信。其余证据形式、来源合法，本院予以采信；第四组、第五组证据形式、来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：2016年10月27日，被告董其本向原告申请办理云南惠游卡，被告董其本填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，合约约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。同日，被告填写《爱家分期申请表》一份，向原告申请分期额度180000元，分期期数60期，费率22.5%，还款方式按月还本，分期手续费按月收取。原告向被告董其本发放了卡号为62×××82的信用卡。2016年11月23日，原告向被告按约定划款180000元，在还款期限，被告未按约向原告还款，另，本案立案时，原告连同王小明一并起诉，庭审结束后，原告已申请撤回对王小明的起诉。现原告诉至本院主张相应诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告董其本填写《中国银行信用卡个人申请表》，并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，该合约系原告与被告董其本的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡及发放借款的义务，被告董其本未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告董其本清偿尚欠本金、利息、分期付款手续费，对相应诉请，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。换言之，原告主张的违约金实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，本院不予支持。对于原告要求被告王红承担还款责任的诉请，被告王红出具《共同还款承诺函》承诺自愿对被告郭照昆的债务承担连带还款责任，故本院对原告要求被告王红承担连带还款责任的诉请予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告董其本于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行截止2020年4月30日的欠款本金98,866.41元、利息3378.73元、分期付款手续费18,225元；二、被告董其本于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行支付以欠付本金为基数自2020年5月1日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息、分期付款手续费；三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2370元，由被告董其本承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇二〇年六月一日书记员  邓义缤