广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0204民初125号原告：中国农业银行股份有限公司韶关武江支行，住所地：韶关市武江区×××××××。负责人：曾旭，该行行长。委托诉讼代理人：张克强，该行工作人员。委托诉讼代理人：明丽，该行工作人员。被告：胡建盛，男，1993年11月1日出生，汉族，住韶关市浈江区×××××××××××。被告：胡敏红，男，1970年9月18日出生，汉族，住韶关市浈江区××××××××××。被告：保利韶关房地产有限公司，住所地：韶关市武江南十一号西楼三楼。法定代表人：唐翔。委托诉讼代理人：胡聪，泰和泰（深圳）律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司韶关武江支行与被告胡建盛、胡敏红、保利韶关房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年4月23日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司韶关武江支行的委托诉讼代理人张克强、明丽以及被告胡建盛、被告保利韶关房地产有限公司的委托诉讼代理人胡聪到庭参加诉讼，被告胡敏红经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司韶关武江支行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告于2017年3月9日签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告一偿还原告个人购房担保贷款本息合计484318.52元，其中本金474130.96元，利息10187.56元（计至2019年10月6日，之后的利息按合同约定计至还清之日止）；3、被告胡敏红、保利韶关房地产有限公司对被告胡建盛结欠原告债务负连带清偿责任；4、原告对借款抵押物韶关市武江区××××××××××××××××××房享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2017年2月21日，被告胡建盛以购房名义向原告递交了《个人信贷业务申请表》，2017年3月9日，原告与被告胡建盛签订了《个人购房担保借款合同》，由被告胡建盛向原告申请个人购房担保借款57万元，期限10年，采用等额本息还款法，以每一个月为一个还款周期分期还款。被告胡建盛以购买房产韶关市武江区××××××××××××××××××房向原告借款债务提供抵押担保，被告胡敏红、保利韶关房地产有限公司对被告胡建盛提供连带责任保证担保。原告于2017年3月9日向被告发放贷款，并于2017年5月26日办理了抵押预告登记，截至2019年4月起，被告未按合同约定按期足额归还原告贷款本息，经原告多次催收未果，为此原告特提起诉讼。被告胡建盛辩称，对原告起诉的金额及提交的证据无异议。被告保利韶关房地产有限公司辩称，第一、原告诉请被告3承担保证担保责任，但该责任是建立在被告1的主债务基础上，依据现有证据材料，不足以认定被告1未偿还本息，因此保证人责任无法认定。第二、本案案涉房屋尚未过户到被告1名下，只办理了抵押预告登记，未办理正式抵押登记，抵押权没有正式设立，原告诉请享有优先受偿权，无事实及法律依据。第三、原告诉请10月6日后的利息未列明计算依据及方法，不应支持。另，原告提交的证据显示合同相对方为农行韶关北江支行，而原告是韶关武江支行，故其在本案提起的诉讼无合同依据，不应当予以支持。原告中国农业银行股份有限公司韶关武江支行提供的证据有：1、被告身份证、户口本、婚姻证明、营业执照网上查询，证明被告身份、户籍、关系；2、个人信贷业务申请表，证明被告以购房需求为由向原告申请购房担保借款；3、个人购房担保借款合同，证明原告与被告存在合同和担保关系，被告应根据合同约定履行还款义务；4、不动产登记证明，证明我行是抵押权人，对抵押物享有抵押优先受偿权；5、借款凭证，证明原告已履行放款义务；6、个贷凭证基础息，证明被告欠原告贷款未还事实。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年2月21日，被告胡建盛作为申请人向中国农业银行股份有限公司韶关北江支行（该行住所地在韶关市浈江区）申请贷款，并在《个人信贷业务申请表》上签名确认。2017年3月9日，中国农业银行股份有限公司韶关北江支行（贷款人、抵押权人）与胡建盛（借款人、抵押人）、胡敏红（保证人）、保利韶关房地产有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》，约定贷款人向借款人发放贷款57万元用于购买韶关市武江区××××××××××××××××××房；借款期限共计120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15%，遇中国人民银行贷款基准利率调整的,自调整后的次年1月1日起调整；还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日对应日；借款人授权贷款人将全部借款直接划入保利韶关房地产有限公司在中国农业银行股份有限公司韶关复兴支行处开立的账户；本合同担保方式：由胡敏红提供连带责任保证，由保利韶关房地产有限公司提供阶段性保证+抵押担保；保证方式为连带责任保证,保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；本合同项下借款同时存在两个以上物的担保（含借款人或第三人提供）的，贷款人有权行使担保物权，也可以要求保证人承担保证责任；贷款人已经选择某一担保方式、担保人、担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式、担保人、担保物来实现债权；阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押物清单载明抵押物地址位于韶关市武江区××××××××××××××××××房；抵押人应协助配合贷款人自本合同签订之日起90日内办妥抵押预告登记，自约定交付条件之日起60日内办妥房地产权属证书；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权在本合同借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人未足额偿还借款等情形，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；本合同争议解决方式为贷款人所在地人民法院管辖等。2017年3月9日，中国农业银行股份有限公司韶关北江支行按合同约定向被告指定账户发放了57万元，借款凭证记载执行利率为4.165%。2017年5月26日，涉案的位于韶关市武江区××××××××××××××××××的房产办理了预购商品房抵押权预告登记，但未办理抵押登记，权利人为中国农业银行股份有限公司韶关北江支行。借款后，被告未如约还款。原告经催收无果，遂提起本案诉讼。另查，涉案房屋韶关市武江区×××××××××××××××××××由被告保利韶关房地产有限公司开发，位于韶关市（所在地为韶关市武江区），根据签订涉案合同时中国农业银行韶关分行经营管理组织架构要求，该贷款业务由中国农业银行股份有限公司韶关北江支行办理（当时该行管辖包括沐溪支行、银鹰支行）；2019年12月30日，中国农业银行广东省分行批复同意将中国农业银行股份有限公司韶关北江支行降格为二级支行，其原管辖网点沐溪支行、银鹰支行等由武江支行管理。原告陈述涉案贷款由沐溪支行办理，原告提交的个贷凭证基础信息证据中载明的个贷款合约号447×××××××××××157，该合约号属于沐溪支行，因此，原告具备主体资格。诉讼过程中，被告胡建盛陈述胡敏红是其父亲，胡敏红对本案意见与其一致。被告胡建盛、保利韶关房地产有限公司对欠款本息无异议。原告明确2019年8月20日起至清偿之日止的利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率及合同约定浮动比例计算。此外，原告在诉讼期间向本院申请财产保全，请求对被告的财产采取保全措施，本院已依法作出裁定并实施财产保全措施。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案合同当事人约定以贷款人所在地人民法院管辖，该约定没有违反级别管辖和专属管辖的规定，因此，本院对本案有管辖权。涉案合同原告已依法取得中国农业银行股份有限公司韶关北江支行的民事权利，本院予以确认。中国农业银行股份有限公司韶关北江支行与被告胡建盛、胡敏红、保利韶关房地产有限公司签订的《个人购房担保借款合同》依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。中国农业银行股份有限公司韶关北江支行依约向被告指定账户发放了贷款，被告未按期归还原告借款本息，经原告催告后仍未还款，其行为已构成根本违约，合同约定的解除条件已成就，原告要求解除合同，要求被告胡建盛偿还贷款本息的诉讼请求，依法有据，本院予以支持。涉案借款合同约定保利韶关房地产有限公司提供阶段性连带责任保证，阶段性保证人自贷款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。现胡建盛未依约偿还借款，也未与原告办妥抵押房屋的抵押登记手续，即原告未取得抵押房屋的他项权证，那么保利韶关房地产有限公司应按合同约定对胡建盛的涉案债务承担连带保证责任。同时，本案合同中既有物的担保又有人的担保，合同已明确约定原告可选择担保顺序，原告要求本案债务的连带保证人即被告承担保证责任，有合同约定及法律规定，因此，原告请求被告胡敏红、保利韶关房地产有限公司对胡建盛的涉案债务承担连带清偿责任，清偿包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，有合同和法律依据，本院予以支持。胡敏红、保利韶关房地产有限公司承担保证责任后，有权向胡建盛追偿。保利韶关房地产有限公司的抗辩意见，没有事实和法律上的依据，本院不予采信。关于原告请求对抵押房产享有优先受偿权的问题。涉案抵押房屋在登记机关仅办理了抵押权预告登记，至今未办理房屋的抵押登记，因抵押权预告登记并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其只享有当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房屋办理抵押权登记的请求权，并可对抗他人对该房屋的处分，但对该房屋不享有抵押权，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。因此，抵押权未依法设立，原告主张对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告胡敏红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，对原告的主张也没有提交答辩状和证据予以反驳，视为其放弃抗辩及质证的权利，由此产生的法律后果应由被告自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百二十九条，《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司韶关北江支行与被告胡建盛、胡敏红、保利韶关房地产有限公司于2017年3月9日签订的《个人购房担保借款合同》。二、被告胡建盛于本判决生效之日起五日内偿还原告中国农业银行股份有限公司韶关武江支行借款本金474130.96元及利息（至2019年8月19日的利息按合同约定计付，2019年8月20日起至清偿之日止的利息按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率及合同约定浮动比例计算）。三、被告胡敏红、保利韶关房地产有限公司对上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告胡建盛追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司韶关武江支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8565元，财产保全费3020元，合共11585元，由被告胡建盛、胡敏红、保利韶关房地产有限公司负担。被告胡敏红、保利韶关房地产有限公司负担诉讼费后，有权向被告胡建盛追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审 判 长  陈礼波人民陪审员  杨义雄人民陪审员  曾小云二〇二〇年六月五日书 记 员  郑诗蓉