广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0204民初2783号 原告：中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行，住所地广西柳州市飞鹅路262号，统一社会信用代码：91450200708753075K。 代表人：梁环，该支行行长。 委托诉讼代理人：林奕奕，广西万铭律师事务所律师。 委托诉讼代理人：韦世暖，广西万铭律师事务所律师。 被告：姚美金，女，1973年12月17日出生，壮族，住广西柳州市城中区。 被告：黎道东，男，1973年1月22日出生，汉族，住广西柳州市城中区。 原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行铁路支行）诉被告姚美金、黎道东金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月29日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月10日公开开庭进行了审理。原告工行铁路支行的委托诉讼代理人韦世暖到庭参加了诉讼。被告姚美金、黎道东经传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行铁路支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与二被告签订的《个人借款／担保合同》［编号为：（个人家居）字柳州分行铁路支行（2013）年（25）号］；2、判令二被告向原告偿还借款本金355910.62元；3、判令二被告向原告支付借款利息6895.53元、罚息317.8元、复利78.87元，以上合计7292.2元（该借款利息、罚息、复利均暂计至2020年1月2日，之后利息、罚息、复利按合同约定计收至清偿完毕时止）；4、判令二被告向原告支付律师费代理费16844元；5、判令二被告提供的抵押物（即位于柳州市鱼峰区的房屋）进行拍卖、变卖或者折价的价款优先清偿原告诉请的所有债务；6、判令本案的全部诉讼费由二被告承担。事实与理由：2013年5月22日，二被告与原告签订了一份编号为（个人家居）字柳州分行铁路支行（2013）年（25）号的《个人借款／担保合同》，约定：被告姚美金向原告借款800000元，用于住房装修，借款期限为120个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定；还款方式按月等额本息还款法（按月计息），另外合同还约定：如被告未按合同约定日期偿还贷款的，原告可在约定的利率基础上加收50%收取罚息；被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，并可要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如被告未按合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担；如履行合同产生争议，可向贷款方所在地人民法院提起诉讼。2013年5月22日，原告按照合同约定向被告指定账户发放了800000元的贷款。为保证合同的履行，二被告提供了其坐落于柳州市鱼峰区的房屋作为抵押担保，其担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权的费用等，抵押人于2013年5月16日到房产管理部门办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续，该抵押登记证号为：桂房他证鹿证字第××号。合同正式履行后，被告姚美金截止2020年1月已累计超过六次逾期还款，被告姚美金的行为已构成违约。被告黎道东在被告姚美金申请借款时，作为配偶签字，且起借款用于夫妻共同生活，故被告黎道东应当承担共同还款责任。综上，为维护原告合法权益，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第119条的规定及以上合同第十一条的约定，特向法院提起诉讼，望判如所请。 被告姚美金、黎道东均未作答辩。 原告工行铁路支行围绕其诉讼请求依法提交了证据，但因被告姚美金、黎道东均未积极应诉，且亦未有任何举证，故应视其二人自愿放弃了举证和质证的权利，由此本院对原告工行铁路支行提交证据材料之真实性均予以确认并在卷佐证。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2013年5月，原告工行铁路支行（贷款人）与被告姚美金（借款人、抵押人）、被告黎道东（抵押物共有人）共同签订了一份编号为（个人家居）字柳州分行铁路支行（2013）年（25）号的《个人借款／担保合同》，约定：姚美金向原告申请贷款人民币800000元用于住房装修，该笔贷款的发放方式为一次性发放至姚美金指定转入的指定银行账户，即柳州建筑安装工程服务公司名下开户于工行柳州分行账号为21×××92的银行账户内，贷款的期限为120个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率基准率上浮20%确定（贷款发放后若遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率及合同第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率），贷款利息自实际放款日起计算，还款方式为按月等额本息归还，并且还约定该笔贷款以被告姚美金、黎道东共同所有位于柳州市鱼峰区作为抵押担保，其中该合同的第六条第6.5款约定：“在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收”；第九条约定：“9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。......9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后法系利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致”；第十一条约定：“本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，按下列第Ｂ种方式解决：......Ｂ、向贷款人所在地人民法院提起诉讼。......”；第十二条第12.1款约定：“本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效”；第十四条约定：“违约及违约责任：14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：......Ｉ借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；......。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：......（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；......”；第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。......”；第十八条约定：“18.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为为本合同附件，与本合同具有同等法律效力”；第十九条约定：抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第二十一条约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。Ａ、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；......”，合同落款处分别由原告在“贷款人”一栏上加盖印章，姚美金在“借款人”及“抵押人”一栏上签名和捺印，黎道东亦在“抵押物共有人”一栏上签名和捺印。2013年5月16日，原、被告共同到柳州市房产登记主管部门办理了对上述抵押房产的抵押登记手续，由原告取得了对该抵押房产的《房屋他项权证书》（证号：桂房他证鹿证字第××号）。2013年5月22日，原告依约将贷款800000元一次性发放到了姚美金指定的上述收款账户，即柳州市建筑安装工程服务公司名下尾号为5292的银行账户内。但姚美金在合同履行的过程中，多次出现了未按期足额归还贷款本息的情况，其截至2020年1月2日累计已经出现超过六期以上未按时足额偿还贷款本息的情形。截至2020年1月2日，姚美金尚欠原告的借款本金为355910.62元，累计逾欠的借款利息为6895.53元、罚息为317.8元、复利为78.87元。原告以姚美金多次出现未按时足额归还贷款本息已经构成违约为由诉至本院，提出以上之诉讼请求。 另查明，被告姚美金和被告黎道东系夫妻关系，其双方于1998年8月17日登记结婚。姚美金在本案中向原告借款的上述债务系发生在其双方的婚姻关系存续期间内。2013年5月3日，黎道东在姚美金向原告提交的《中国工商银行个人家具消费贷款申请表》中进行签名确认了本案的借款债务为其与姚美金的夫妻共同债务。原告因本案诉讼纠纷委托广西万铭律师事务所指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼，并为此支付了律师代理费16844元。 本院认为，债务应当清偿。本案中，原告工行铁路支行与被告姚美金、黎道东共同签订的上述《个人借款/担保合同》系其各方在平等协商的合意，为其各方的真实意思表示且未有违反法律、行政法规的强制性规定，故该合同合法生效，受法律保护，缔约各方当事人均应按照该合同之约定履行各自所负的义务。 关于要求解除合同之诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”。根据庭审查明，原告在签订上述《个人借款/担保合同》之后已于2013年5月22日将约定的贷款800000元一次性发放到了被告姚美金指定的收款账户，即柳州市建筑安装工程服务公司名下尾号为5292的银行账户内，由此应当确认原告已经完全履行所负的发放贷款之义务，故姚美金作为借款人亦应当按照合同之约定按期足额归还相应的贷款本息。但根据原告提交来源于其银行系统查询的《自营历史明细列表》证实姚美金截至2020年1月2日累计已经出现超过六期以上未按时足额偿还贷款本息的情形，根据上述《个人借款/担保合同》第十四条第14.1款，即“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：......I借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；......”以及该条第14.2款，即“借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；......”之约定，故姚美金上述逾期还款的行为已构成违约，原告依约享有单方解除合同的权利。综上，原告诉请解除其与二被告签订上述的《个人借款/担保合同》于法有据，本院对此予以支持。 关于要求偿还借款本金，并支付逾欠的借款利息、罚息、复利之诉请。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”。本案中，根据原告提交来源于其银行系统查询的《个人贷款借据余额信息》证实姚美金截至2020年1月2日尚欠原告的借款本金为355910.62元，累计逾欠的借款利息为6895.53元、罚息为317.8元、复利为78.87元，故姚美金负有向原告清偿该欠款债务之义务。又由于二被告在本案中均未有答辩且亦均未有举证证实其在2020年1月2日之后至本案判决前曾有向原告还款，该举证不能的法律后果应当由二被告承担，故原告在本案中诉请姚美金支付尚欠的借款本金355910.62元，并支付暂计至2020年1月2日累计逾欠的借款利息6895.53元、罚息317.8元、复利78.87元均于法有据，本院予以支持。2020年1月2日之后至借款本息债务清偿完毕时止产生的利息、罚息、复利应当按照上述《个人借款/担保合同》的第四条、第九条之约定继续计算。 关于支付律师代理费之诉请。根据原、被告签订的上述《个人借款/担保合同》第十七条约定：“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。......”。本院认为，由于本案诉讼系因姚美金未依约按期足额归还借款本息所致，故原告在本案中因委托广西万铭律师事务所指派律师作为其委托诉讼代理人参加诉讼而为此支付的律师代理费16844元应由姚美金承担。综上，原告诉请姚美金支付律师代理费16844元于法有据，本院对此予以支持。 关于要求对本案抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿的问题。因姚美金、黎道东在合同签订后已依约与原告共同到柳州市房产登记主管部门办理了抵押房产的抵押登记手续，并由原告取得了对该抵押房产的《房屋他项权证书》，故本院确认该抵押物之抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及该法第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”之规定，以及上述的《个人借款／担保合同》第十九条、第二十一条之约定，故原告提出以姚美金、黎道东提供的抵押物，即位于柳州市鱼峰区折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿本案债务之诉请于法有据，本院予以支持。 关于被告黎道东的责任承担问题。根据庭审查明，被告姚美金与被告黎道东系夫妻关系，姚美金在本案中向原告贷款800000元的债务系发生在其与黎道东的婚姻关系存续期间内，且该笔借款债务的用途按合同约定亦系用于其住房装修，黎道东在姚美金于2013年5月3日向原告提交的《中国工商银行个人家具消费贷款申请表》中亦有签名确认了该笔借款债务为其与姚美金的夫妻共同债务，故根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻该条债务为由主张权利的，人民法院应予支持”之规定，本院确认姚美金在本案中所负的上述债务为其与黎道东的夫妻共同债务，由此原告在本案中诉请黎道东对姚美金上述所负的债务承担共同清偿责任于法有据，本院予以支持。 此外，因酿成本案纠纷的过错在于二被告未依约还款所致，故本案的诉讼费用应由被告姚美金、黎道东共同负担。 据此，本院依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告姚美金、黎道东签订编号为（个人家居）字柳州分行铁路支行（2013）年（25）号的《个人借款/担保合同》。 二、被告姚美金、黎道东向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行偿还借款本金人民币355910.62元。 三、被告姚美金、黎道东向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付截至2020年1月2日逾欠的借款利息人民币6895.53元、罚息人民币317.8元、复利人民币78.87元（2020年1月2日之后至借款本息债务清偿完毕时止产生的利息、罚息、复利按照上述的《个人借款/担保合同》第四条、第九条之约定继续计算）。 四、被告姚美金、黎道东向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师代理费人民币16844元。 五、原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行有权以被告姚美金、黎道东提供用于抵押担保位于柳州市鱼峰区折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债务。 案件受理费7001元（原告已预交），因适用简易程序减半收取3500.5元，由被告姚美金、黎道东共同负担并迳付给原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员  阮 锋 二〇二〇年六月十二日 法官助理  张良干 书 记 员  潘 茹 附本案适用法律条文： 1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 3、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 4、《中华人民共和国合同法》第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 5、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 6、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 7、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 8、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 9、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 10、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格 11、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。 12、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻该条债务为由主张权利的，人民法院应予支持。 13、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 履行告知书 依法履行生效法律文书确定的义务是每一位当事人应尽的法律责任。 如未在生效法律文书规定的期限内履行义务，进入执行程序后，法院将依法采取以下强制措施： 1.扣押、冻结、划拨、拍卖被执行人的财产； 2.将被执行人纳入失信人员名单； 3．对被执行人限制高消费、限制出境； 4．采取罚款、搜查、拘留等强制措施； 5．情节严重，构成犯罪的，依法追究拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。 以上强制措施，可以同时采取。希望当事人在生效法律文书确定的期限内自觉履行义务。 柳州市柳南区人民法院 地址：柳州市柳南区航生路20号 邮政编码：545007