江苏省连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0706民初2407号原告：中国农业银行股份有限公司连云港分行，住所地江苏省连云港市海州区通灌南路**。负责人：葛儒，该行行长。委托诉讼代理人：朱晶，该行员工。被告：王建光，男，1989年1月8日出生，汉族，住江苏省东海县。被告赵倩，女，1991年1月26日出生，住江苏省连云港市海州区。原告中国农业银行股份有限公司连云港分行（以下简称农行连云港分行）诉被告王建光、赵倩金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行连云港分行的委托诉讼代理人朱晶到庭参加诉讼，被告王建光、赵倩经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行连云港分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还欠款本息合计192831.34元（截止2019年10月25日欠本金188650.09元、逾期正常利息4070.40元、逾期罚息80.82元，逾期复利30.03元），以及此后至贷款还清时产生的利息、罚息；2、判令原告享有抵押房产优先受偿权；3、判令被告承担本案相关诉讼费用及实现债权的一切费用。事实和理由：被告王建光，赵倩于2016年9月7日向我行借款人民币24.5万元，期限至2026年9月6日，约定按月等额本息还款，并以所购房产设置抵押，所购房产开发区东方大道109号绿地观湖一号28幢2单元602室，我行取得抵押他项权证。自2019年6月8日起，被告开始不归还贷款，截止2019年10月25日，被告已逾期6期并违约。共欠款本息合计192831.34元（本金188650.09元、截止2019年10月25日逾期正常利息4070.40元、逾期罚息80.82元，逾期复利30.03元，及之后的利息、罚息按合同约定计算至实际给付之日止）。现向人民法院提起诉讼，请法院判如诉求。被告王建光、赵倩未作答辩。原告农行连云港分行围绕诉讼请求依法提交了身份证复印件、户口簿、结婚证、收入证明、个人信贷业务申请表、个人购房贷款面谈笔录、面谈时的影像件、个人购房担保借款合同、文书送达地址确认书、贷款发放通知单、税收缴款书、不动产登记证明、不动产权证、帐户信息。根据农行连云港分行提交的证据及其陈述，本院认定事实如下：被告王建光与被告赵倩于2012年1月31日登记结婚，双方于2016年8月4日向中国农业银行股份有限公司连云港苍梧支行提出个人信贷业务申请。2016年8月26日，原告农行连云港分行（贷款人、抵押权人）与被告王建光、赵倩（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为人民币24.5万元。借款用途为购买住房。借款期限10年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率采用基准利率方式执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮百分之十后确定。本合同的还款方式为等额本息还款方式。还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日（每期末月的20日/每期末月的借款发放日对应日）。借款人的还款账户账号/卡号：62×××76。本合同项下借款采用抵押提供担保，抵押物为开发区东方大道109号绿地观湖一号28幢2单元602室。抵押担保的范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利、或者实现债权、抵押权的费用：（1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期产生的应付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权纠正违约、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿：……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同还约定了其他事项。借款人提供开发区东方大道109号绿地观湖一号28幢2单元602室的抵押物，于2016年9月7日办理了抵押登记。2016年9月7日，原告农行连云港分行按合同约定向被告王建光、赵倩放款24.5万元，贷款发放通知单载明借款日期为2016年9月7日，到期日期为2026年8月25日，还款日为每月7日，执行利率为4.41000%，逾期利率为6.61500%。被告王建光、赵倩从2019年6月8日开始逾期未还款，截止2019年10月25日止，被告王建光、赵倩共欠原告农行连云港分行贷款本金188650.09元、利息4070.4元、罚息80.82元、复利30.03元。后被告王建光、赵倩于2020年4月29日又向原告农行连云港分行偿还贷款本金12497.35元、利息4724.71元、罚息542.23元、复利204.61元。本院认为，原告农行连云港分行与被告王建光、赵倩签订的《个人购房担保借款合同》系双方真实意思表示，且不违反相关法律强制性规定，合法有效。原告农行连云港分行按照合同的约定向被告王建光、赵倩发放了贷款，被告王建光、赵倩未按照合同约定向原告农行连云港分行偿还借款，已构成违约，原告农行连云港分行有权依据合同约定，要求被告王建光、赵倩偿还截止2019年10月25日所欠的贷款本金188650.09元、利息4070.4元、罚息80.82元、复利30.03元，以及之后至实际给付之日止利息、罚息、复利，但应当扣除被告王建光、赵倩归还的贷款本金12497.35元、利息4724.71元、罚息542.23元、复利204.61元。被告王建光、赵倩以其所有的位于开发区东方大道109号绿地观湖一号28幢2单元602室房屋为涉案借款提供抵押担保，且办理了抵押登记，其不能偿还涉案款项时，原告农行连云港分行有权就上述房屋的折价或者拍卖、变卖所得价款在抵押担保债权的限额内享有优先受偿权。被告王建光、赵倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视其放弃了对原告农行连云港分行所提交的证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建光、赵倩于本判决生效之日起十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司连云港分行借款本金176152.74元及利息、罚息、复利（截止至2019年10月25日的利息4070.4元、罚息80.82元、复利30.03元，以2019年10月25日起的实时所欠本金为基数，自2019年10月26日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定标准计算，同时扣除利息4724.71元、罚息542.23元、复利204.61元）；二、如被告王建光、赵倩未履行上述还款义务时，原告中国农业银行股份有限公司连云港分行有权就被告王建光、赵倩抵押的位于开发区东方大道109号绿地观湖一号28幢2单元602室的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿。如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4157元，由王建光、赵倩负担（农行连云港分行已预交，王建光、赵倩在支付款项时一并支付给农行连云港分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  孟善业二〇二〇年六月十九日书记员  李小红法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任；第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还；第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（二）、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。（三）、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。收款人：江苏省连云港市中级人民法院账号：10×××94开户行：连云港市农业银行苍梧支行