吉林省大安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0882民初817号 原告：李宇，男，1982年5月3日出生，汉族，户籍地吉林省大安市，住吉林省大安市。 委托诉讼代理人：陈井秋，吉林陈井秋律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杨明达，吉林陈井秋律师事务所实习律师。 被告：百年人寿保险股份有限公司吉林分公司，住所吉林省长春市朝阳区工农大路**金谷国际****。 负责人：王巨，该分公司经理。 委托诉讼代理人：穆乃禹，男，该公司工作人员。 委托诉讼代理人：宋志凌，吉林良佐律师事务所律师。 原告李宇与被告百年人寿保险股份有限公司吉林分公司（以下简称百年人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年6月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告李宇及其委托诉讼代理人陈井秋、杨明达、被告百年人寿保险公司委托诉讼代理人穆乃禹、宋志凌均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 李宇向本院提出诉讼请求：1.要求百年人寿保险公司立即给付保险金66万元并豁免自2020年5月15日以后的保险费。2.诉讼费用由百年人寿保险公司承担。事实和理由：宏大保险销售股份有限公司大安分公司（以下简称宏大保险销售公司）与百年人寿保险公司有代理业务关系，2019年宏大保险销售公司的负责人向我推销百年人寿保险公司开办的《百年康多保终身重大疾病保险》，我被说动心后于2019年5月15日通过宏大保险销售公司在百年人寿保险公司处为自己投保了一份《百年康多保终身重大疾病保险》，该险种保险款规定：基本保额为66万元，在本合同有效期内，保险人承担重大疾病保险金，被保险人在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病，保险人按基本保额向受益人给付首次重大疾病保险金，给付重大疾病保险金后，保险人将豁免本合同约定的重大疾病确诊日后余下各期的本合同保险费。2019年11月末，我在体检时发现甲状腺肿物，入住到吉林大学第一医院，经诊断确诊为甲状腺癌，进行手术8天后出院，出院后我就向百年人寿保险公司提出索赔申请，2020年3月31日百年人寿保险公司通知我拒绝赔偿，拒赔理由为我投保时未如实告知曾在其它保险公司投保过人身保险，百年人寿保险公司的结案方式为解除合同不退保险费。我认为投保时代理公司的人员只向我介绍该险种的优点，没有询问过我是否在其它公司投保过人身保险，也没有解释过在其它公司投保的情形属于除外责任，我所患疾病在保险责任范围内，现在百年人寿保险公司解除合同拒绝赔偿，有违诚实信用原则，为了维护合法权益，特提起诉讼。 百年人寿保险公司辩称，李宇未按合同约定履行如实告知义务，根据《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条的规定，保险当事人应遵循诚实信用原则，保险当事人应当如实履行告之义务，足以影响保险人承保的，保险人有权解除合同，不予理赔。其一，依据《电子投保确认书》，李宇未履行如实告知义务，具体如下：1.依据《电子投保确认书》财务及其他告知第6、7、8、10条，对于是否正在申请除我公司以外的人身保险、被拒保等、是否在其它保险公司提出索赔中均回答“否”。但李宇除了在我公司投保以外，在同一区域其它七家保险公司投保重大疾病等相同保险项目，即在相同时间相同地域范围内，在多家保险公司进行高额投保，是明显有目的性、针对性的投保，对我公司存在欺诈隐瞒情况，同时未对该情况向我公司进行如实告知，导致我公司错误承保。2.依据《电子投保确认书》投保人声明和授权第五条、投保须知第三条，明确说明与如实告知条款中，对于故意不履行如实告知义务的，不承担给付保险金的责任，并有权解除保险合同。3.依据《电子投保确认书》人身保险投保提示书第十条：明确说明应如实填写投保资料、如实告知并亲笔电子签名。4.依据电子投保确认书财务及其他告知第1条，李宇回答年收入50万元，而其在七家保险公司投保重大疾病险，加上百年人寿保额总计每年309万元，远远超出李宇经济支出水平。李宇进行如此多的大额投保活动，是李宇本人经济实力所不允许的。因此，李宇对保险公司存在欺诈隐瞒情况，未进行如实告知，其投保明显是有目的性、针对性的骗保。其二，依据《百年康多保终身重大疾病保险条款》和经代核保规则，李宇未履行如实告知义务，导致保险公司错误承保，具体如下：1.依据保险条款第2.2条、第7.6条，明确说明与如实告知条款中，对于故意不履行如实告知义务的，不承担给付保险金的责任，并依据第7.4条合同效力解除并终止。因此，我公司在李宇申请理赔，进行调查核实后，因其未履行如实告知义务，导致保险公司错误承保，不应予以理赔，并且符合解除合同的约定。2.依据《经代核保规则》第6页，李宇投保数额在大于50万元小于70万元之间，属于免体检的条件。因此，在其投保时未进行体检。如果在投保时，李宇如实告知其在其他多家保险公司投保，且金额达到300多万，则应按大于300万元的核保规则，将所有项目进行重要体检才能承保。其三，通过高澜保险公估公司调查报告、李宇专案调查报告，证实李宇在多家保险公司保险的事实，而李宇未将多家投保的事实向我公司如实告知。1.在2019年4、5月至11月间保险最多，保额也很高，在相同地域范围内，在中国太平洋人寿、平安人寿、泰康人寿的多家保险公司投保重大疾病相同保险项目，其中在泰康人寿保额达156万之多。2.在签订保险合同时，对保险公司存在不如实告知义务，足够影响保险公司决定是否同意承保的事实。3.李宇在电子确认单中个人每年收入填写50万元，但其保额重疾已达309万，远远超过其本人年收入水平。因此，对于未履行如实告知义务导致我公司错误承保的合同，应予以解除。其四，2019年5月16日百年人寿保险公司电话回访录音光盘、公司职员穆乃禹与保险业务员韩季璇的调查，能够证明：1.李宇在多家保险公司投保重大疾病，并未如实向我公司履行如实告知义务。2.李宇在投保时属于主动投保且投保书为本人签名，李宇已知道不如实履如实告知义务的责任和后果，但依然没向保险公司进行如实告知。 本院经审理认定事实如下：李宇通过中介机构宏大保险销售公司为自己在百年人寿保险公司投保了一份“百年康多保终身重大疾病保险”。2019年5月15日，保险人百年人寿保险公司与投保人李宇签订了一份人身保险合同。该合同保险单的中约定，被保险人系李宇，生存保险金受益人系李宇，基本保额66万元，生效日期为2019年5月16日，等待期90天，保险期间终身，年交保险费16,124元，交费期限30年。其中合同1.2.4重大疾病保险金约定，被保险人李宇在等待期以后经认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同约定的重大疾病百年人寿保险公司按基本保额向受益人李宇给付首次重大疾病保险金。合同4.5保险费豁免约定，（1）百年人寿保险公司在收到申请书及合同约定的证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。百年人寿保险公司应当将核定结果通知投保人、被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与投保人、被保险人或者受益人达成豁免保险费的协议后10日内，履行豁免保险费义务。（2）百年人寿保险公司未及时履行前款规定义务的，除豁免保险费外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。（3）百年人寿保险公司依照前款的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人或者受益人发出拒绝豁免保险费通知书，并说明理由。合同7.6约定因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，百年人寿保险公司对此合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。上述合同解除权自百年人寿保险公司知道有解除事由之日起，经过30日不行使而消灭，自合同成立之日起超过2年的，百年人寿保险公司不得解除合同。合同8.1及8.2.1还约定，恶性肿瘤属于重大疾病范围。同日李宇交纳了首保的年保险费16,124元，并在电子保险合同回执上签了名。 2019年5月16日，百年人寿保险公司对李宇进行了电话回访，主要内容为，询问了是否在电子保险合同回执及电子投保申请确认书上亲笔签名，投保信息是否真实准确，是否阅读了保险条款、投保提示、产品说明书及保单利益测算书，是否清楚保险责任及责任免除，李宇回答“清楚”“亲笔签名”“准确”“阅读了”等肯定的意思表示。 2019年11月29日，李宇被诊断为甲状腺肿物，入吉林大学第一医院甲状腺外科住院治疗，被诊断为左侧甲状腺微乳头状癌，经手术治疗后于2019年12月9日出院。李宇于2020年1月14日向百年人寿保险公司工作人员穆乃禹提出了理赔申请，百年人寿保险公司于2020年3月31日做出了专案调查报告，分别在吉林大学第一医院、大安市第一人民医院、大安市第四人民医院、大安市中医院、大安市第三人民医院、长春肿瘤医院、吉林省肿瘤医院等医院核查，除在吉林大学第一医院住院外，未核查出其他诊疗情况。百年人寿保险公司于2020年3月31日分别作出了理赔决定通知书、理赔结案通知书，以不实告知为由，作出拒赔决定。诉讼期间，百年人寿保险股份有限公司委托广州市高澜保险公估有限公司对李宇的投保情况进行了调查，调查出李宇累计投保重大疾病总保额（包括百年人寿）共309万元、医疗险1份。在2019年5月15日前后六个月内在各保险公司合计投保重大疾病保险金额292万元（包括百年人寿）。 另查明，李宇系泰康人寿保险的营销员。李宇的妻子为刘丽伟，自2012年至2019年李宇及妻子刘丽伟分别为刘丽伟、李思琦投保人身保险16份，李宇自认在百年人寿保险公司投保之前在太平洋保险公司投保大病终身寿险、在百年人寿保险公司投保之后在平安保险公司投保了一份大病终身寿险，因本次保险事故已经在上述两保险公司处取得了保险金逾200万元。 认定上述事实的证据有当事人的陈述，李宇与百年人寿保险公司于2019年5月15日签订的人身保险合同1份，电子保险合同回执1份，百年人寿保险公司客服人员于2019年5月16日对李宇的电话回访录音1份，李宇在吉林大学第一医院的住院病案、出院诊断书、住院病人费用汇总清单、住院、住院收费专用票据各1份调查报告1份，百年人寿保险公司理赔决定通知书、理赔结案通知书、合同处理批注各1份，广州市高澜保险公估有限公司的保险调查报告1份，李宇与穆乃禹的通话录音1份，李宇与刘丽伟的结婚证1份，李宇递交的16份保险单。 李宇递交了一份其妻子刘丽伟与百年人寿保险公司客服的通话录音1份，用以证实在其他保险公司投保对百年人寿保险公司购买产品无影响。本院认为，该证据是保险事故发生以后形成的，无法否定李宇与百年人寿保险公司关于人身保险合同的具体约定内容，故对该份证据本院不予采信。 李宇递交了一份其与韩国志的微信记录，因该证据不足以否定李宇与百年人寿保险公司之间人身保险合同内容，关于李宇与百年人寿保险公司之间的权利义务，应当按照双方之间签订的合同予以确定，故对该证据本院不予采信。 百年人寿保险公司递交的经代核保规则未向李宇明示，不是合同约定的内容，对李宇不发生法律约束力，与本案之间不具有关联性，本院不予采纳。 百年人寿保险公司为了证实自己的主张，向本院递交了一份该公司工作人员与宏达保险销售公司销售员韩季璇的通话录音，该通话并非韩季璇本人，且对方录音人员陈述的内容应属于证人证言，该证人的证言在证人未出庭参加诉讼的情况下，无法确定对方通话人员陈述内容的真实性，本院不予采信。 百年人寿保险公司递交的李宇理赔申请书，记载的时间为2020年3月31日，因李宇与百年人寿保险公司委托诉讼代理人穆乃禹的通话录音及穆乃禹的当庭承认实际收到理赔申请的时间为2020年1月14日，故对该理赔申请书的申请时间本院不予确认，对理赔申请书的其他内容，双方没有异议，本院予以采信。 百年人寿保险公司还向本院递交了（2018）吉0402民初1141号民事判决书1份、（2020）吉0523民初104号民事判决书1份、（2020）吉0523民初101号民事判决书1份，因上述民事判决书与本案之间不具有关联性，本院不予采信。 根据李宇的起诉意见、百年人寿保险公司的答辩意见，本案争议的焦点是：李宇要求百年人寿保险公司给付保险金66万元及豁免保险费的诉讼请求是否应予支持？双方对争议焦点无异议或补充。 本院认为，百年人寿保险公司以李宇未履行如实告知义务而拒绝给付保险金的抗辩理由不能成立。理由有二，其一，合同中载明的询问事项中，包括询问投保时是否已有或正在申请除百年人寿保险公司以外的人身保险，是否曾经向任何保险公司提出索赔申请，保险营销员是否与李宇面谈对需如实告知的事项进行了询问等问题时，合同记载内容均选择“否”。百年人寿保险公司以李宇违反该约定影响了百年人寿保险公司是否同意为李宇投保或提高保险费率进行抗辩。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第九条规定：“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的免除保险人责任的条款。”第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。”据此，百年人寿保险公司应该就如果李宇不履行如实告知义务会导致拒绝承保或解除合同的后果向李宇明确说明，否则该免责条款对李宇不发生法律效力。人身保险合同中关于投保人、被保险人声明和授权中，李宇并未亲自抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”百年人寿保险公司客服人员向李宇的回访记录中只询问了是否在电子保险合同回执及电子投保申请确认书上亲笔签名，是否阅读了保险条款、投保提示、产品说明书及保单利益测算书，是否清楚保险责任及责任免除，但并未告知责任免除的具体内容，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条规定：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”据此，该回访记录及电子投保书中记载的责任免除均是概括性的事项，不足以证实百年人寿保险公司对该免除责任条款的具体内容已经尽了明确的说明义务。电子保险合同回执虽然有李宇的签名，但该内容仅载明阅读了免责条款，亦无免责条款的具体内容。李宇虽系其他保险公司的销售人员，但根据上述法律规定，依然不能免除百年人寿保险公司做为保险人对免责条款所应充分履行明确说明的义务，其应该承担举证不足的法律后果。其二，即使百年人寿保险公司享有合同解除权，因超过了约定的解除权行使期间，解除权归于消灭，百年人寿保险公司不再享有合同解除权。《中华人民共和国合同法》第九十五条第一款规定：“法律规定或者当事人约定解除权行使期限，期限届满当事人不行使的，该权利消灭。”《中华人民共和国民法总则》第一百九十九条规定：“法律规定或者当事人约定的撤销权、解除权等权利的存续期间，除法律另有规定外，自权利人知道或者应当知道权利产生之日起计算，不适用有关诉讼时效中止、中断和延长的规定。存续期间届满，撤销权、解除权等权利消灭。”根据上述规定，合同解除权系形成权，不适用诉讼时效制度，不因任何事由而中止、中断和延长。百年人寿保险公司主张，因受疫情不可抗力的影响，并未超过解除权行使期间的抗辩意见明显不能成立，本院不予采纳。根据李宇与穆乃禹的通话录音及理赔进度查询单、李宇与穆乃禹的微信记录，能够证实2020年1月14日李宇已经明确告知穆乃禹其在其他保险公司投保的事实，能够认定百年人寿保险公司应该自2020年1月14日起知道解除权的权利开始产生，其未在约定的期限内行使合同约定的解除权，该解除权归于消灭。超期行使解除权与法相悖，本院不予支持。 综上，百年人寿保险公司拒绝向李宇支付保险金的请求，本院不予支持，其应该按照约定向李宇给付保险金66万元的义务，并按约定豁免以后的保险费，对李宇的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百九十九条、《中华人民共和国合同法》第八条、第九十五条第一款、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第九条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下： 百年人寿保险股份有限公司吉林分公司于本判决发生法律效力后立即向李宇给付保险金660,000元，并豁免首年保险费以后的保险费。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5,200元，由百年人寿保险股份有限公司吉林分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白城市中级人民法院。 审判员  王化龙 二〇二〇年六月三十日 书记员  王婷婷