黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书(2020)黑0110民初3227号原告：哈尔滨银行股份有限公司香坊支行，住所地哈尔滨市香坊区菜艺街51号。负责人：王阳，该行行长。委托诉讼代理人：尚淑敏、李俊刚，黑龙江柴天雷律师事务所律师。被告：关云，女，满族，1975年5月10日出生，住哈尔滨市南岗区。原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行与被告关云借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人尚淑敏、被告关云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原被告签订的《授信协议》；2.判令被告向原告偿还借款本金1,200,000元；3.判令被告向原告支付借款利息、罚息及复利（自违约日起至实际全部清偿完毕之日止，暂计算至2020年3月17日的应收未收利息为4,217.32元、罚息为195,489元、复利为685.51元）；4.判令以被告名下位于哈尔滨市南岗区××街××单元××号（房产证号：哈房权证南字第××号）的房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；6.判令被告承担诉讼费用。事实与理由：2016年6月12日，原告与被告关云签订《授信协议》，约定被告可以向原告最高额度借款1,200,000元，授信期限自2016年6月12日起至2021年6月11日止，在此期间任一时点上，借款金额不得超过该借款额度，可循环使用该额度，借款利率为年利率6.65%。遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，不再另行通知。协议第九条约定：每笔借款的还款方式以该笔借款的借款凭证为准，每月20日为还款日。协议第十三条约定：逾期未支付本金或利息超过7日，有权要求立即偿还已到期和未到期的全部贷款本息和费用。协议第十四条约定：若未按约定期限还款且未就展期事宜达成协议，有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%；若未按期足额付息，有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。协议第二十二条约定：本协议期内，同意以包含但不限于短信、电话、电子邮件或纸质信函等方式发出与本借款相关的通知，变更住所、名称、通讯地址、联系电话等，应在变更后3日内通知，若不履行通知义务，按照原通信地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。协议签订后，被告以哈尔滨市南岗区××街××单元××号（房产证号：哈房权证南字第××号）房产为上述授信协议提供抵押担保。2017年6月15日，被告依据其与原告签订的《授信协议》，向原告申请借款1,200,000元，并提交《提款申请书》、《支付委托书》。同日，原告按照《借款凭证》向被告交付1,200,000元。现被告逾期偿还借款，经原告多次催告未果，故原告诉至法院。被告辩称：原告所述属实，对欠款金额无异议。因为无偿还能力导致无法偿还原告欠款。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未提交证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对被告无异议的原告证据《授信协议》、《提款申请书》、《支付委托书》、《借款凭证》、《最高额抵押合同》、《抵押财产清单》、《他项权证》、还款明细及贷款台账信息，因上述证据均为书证原件，证据取得及形式符合法律规定，证据内容与本案待证事实具有较强的关联性且能够形成完整的证据链条相互印证，故本院对上述证据予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查认定的证据，本院认定事实如下：2016年6月12日，原告与被告关云签订《授信协议》，约定被告可以向原告最高额度借款1,200,000元，授信期限自2016年6月12日起至2021年6月11日止，在此期间任一时点上，借款金额不得超过该借款额度，可循环使用该额度，借款利率为年利率6.65%。遇法定基准利率调整，于次年1月1日按本合同约定的浮动标准执行新的利率，不再另行通知。协议第九条约定：每笔借款的还款方式以该笔借款的借款凭证为准，每月20日为还款日。协议第十三条约定：逾期未支付本金或利息超过7日，有权要求立即偿还已到期和未到期的全部贷款本息和费用。协议第十四条约定：若未按约定期限还款且未就展期事宜达成协议，有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本协议约定借款利率的150%；若未按期足额付息，有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率计收复利。协议第二十二条约定：本协议期内，同意以包含但不限于短信、电话、电子邮件或纸质信函等方式发出与本借款相关的通知，变更住所、名称、通讯地址、联系电话等，应在变更后3日内通知，若不履行通知义务，按照原通信地址寄送有关通知、文件的，视为已送达。协议签订后，原告与被告关云签订《最高额抵押合同》，约定被告以其名下位于哈尔滨市南岗区××街××单元××号（哈房权证南字第××号）房产为上述授信协议提供抵押担保，并于2016年6月15日办理抵押登记并取得他项权证（哈房他证市字第1603023108）。原告已经按约向被告交付1,200,000元。被告自2018年6月14日开始未能按约足额履行还款义务，截止至2020年3月17日，被告已欠原告借款本金1,200,000元，欠应收未收利息4,217.32元、罚息195,489元、复利685.51元。本院认为：原被告签订的《授信协议》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，合法有效。原告已按照协议约定按时足额向被告发放贷款，被告应按时足额偿还贷款。自2018年6月起，被告未能按期足额向原告还本付息，属协议约定的违约情形，原告依照协议第十三条、第十四条的约定要求被告提前偿还本息并支付罚息、复利的诉请符合合同约定及法律规定，应予支持。关于原告要求解除《授信协议》的诉请。协议生效后，未履行完毕前，当事人在法律规定的解除条件出现时，有权行使解除权而使合同关系消灭。本案中，被告迟延履行协议约定的还款义务，自2018年6月至今长期未能偿还借款，且其在庭审中明确表示无力履行，已符合法律规定的合同解除条件，故原告该项诉请应予支持。关于原告要求实现抵押权的诉请。抵押人不履行债务时，抵押权人有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。原被告签订《最高额抵押合同》且已就案涉房产办理抵押登记并取得房屋他项权证，故原告要求就被告不能偿还部分实现抵押权并优先受偿，符合法律规定及合同约定，应予支持。综上，原告诉请，应予支持。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条之规定，判决如下：一、原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行与被告关云签订的《授信协议》（合同编号:19010101201600050）于本判决生效之日解除；二、被告关云于本判决生效之日偿还原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行借款1,200,000元；三、被告关云于本判决生效之日给付原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行借款利息4,217.32元、罚息195,489元、复利685.51元（截止至2020年3月17日）；四、被告关云于本判决生效之日给付原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行借款罚息及复利（以借款本金1,200,000元为基数，自2020年3月18日起至实际全部清偿之日止，按照案涉《授信协议》第十四条约定计算）；五、如被告关云不能清偿上述债务，对未能偿还部分，原告哈尔滨银行股份有限公司香坊支行有权以被告关云名下位于哈尔滨市南岗区铁岭街69号D栋4单元6层1号（哈房权证南字第××号）房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。如被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17,404元（原告已预交），本院减半收取8,702元，由被告关云负担，此款被告于本判决生效之日给付原告。如不服本判决，可自收到判决书之日起十五内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  王琦二〇二〇年六月三十日法官助理张男书记员姚冬梅