福建省泉州市丰泽区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0503民初2026号 原告：中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街保险大厦，统一社会信用代码913505008561069455。 负责人：陈文俊，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：李佳炜，福建瑞朗律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王达文，福建瑞朗律师事务所律师。 被告：田儒孝，男，1979年1月1日出生，汉族，住贵州省绥阳县。 原告中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司（以下简称人保泉州分公司）与被告田儒孝保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人保泉州分公司委托诉讼代理人李佳炜、被告田儒孝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 人保泉州分公司向本院提出诉讼请求：一、判令田儒孝赔偿人保泉州分公司代偿款项80769.52元并支付违约金（以80769.52元为基数，自代偿之日即2017年4月1日起至实际还清款项止，按年利率24%计算，暂计起诉之日止为56538.66元）；二、判令田儒孝向人保泉州分公司支付剩余保险费47074.5元及违约金（以47074.5元为基数，自代偿之日即2017年4月1日起至实际还清款项止，按年利率24%计算，暂计起诉之日止为32952.15元）。庭审过程中，人保泉州分公司当庭变更第二项诉讼请求：判令田儒孝向人保泉州分公司支付剩余保险费41574.5元及违约金（以47074.5元为基数，自代偿之日即2017年4月1日起至2019年9月2日止，按年利率24%计算，以41574.5元为基数，自2019年9月3日起至实际还清款项之日止，按年利率24%计算）。事实和理由：田儒孝因拟向中国光大银行股份有限公司泉州分行（以下简称“光大银行泉州分行”）申请个人贷款需要，于2016年9月27日向人保泉州分公司出具《个人信用贷款保证保险投保单》，后人保泉州分公司经审核向田儒孝签发一份被保险人为光大银行泉州分行的《个人信用贷款保证保险保险单》（保单号：PBBR201635050000001195），该保险单约定：人保泉州分公司为田儒孝在光大银行泉州分行的贷款86000元提供个人信用贷款保证保险，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费为51354元，缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1426.5元，保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金，保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2016年10月11日，田儒孝与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定贷款人民币86000元，该贷款于当日发放。2017年3月31日，被保险人光大银行泉州分行以田儒孝未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务为由向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年4月1日予以理赔，代田儒孝偿还了拖欠的贷款本息合计80769.52元。嗣后，光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，同意将其对田儒孝的全部权益转让给人保泉州分公司。根据《个人信用贷款保证保险（多年期）》条款及特别约定，田儒孝的行为已经构成违约，依法应承担赔偿人保泉州分公司代为偿还的贷款本息合计80769.52元；此外，田儒孝仅支付保费4279.5元，尚有未付保费47074.5元。经庭审查明，人保泉州分公司于2019年9月2日收到田儒孝支付的5500元，应优先用于抵扣保险费，人保泉州分公司相应变更第二项诉求。 田儒孝辩称，人保泉州分公司代其偿还的款项及剩余保险费的金额均无异议，人保泉州分公司的其他诉求由法院依法认定。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，结合当事人的庭审陈述，本院对本案主要事实作如下认定：田儒孝因拟向光大银行泉州分行申请贷款需要，于2016年9月27日向人保泉州分公司申请投保个人信用贷款保证保险，并在《个人信用贷款保证保险投保单》上签字。人保泉州分公司于2016年9月27日出具保单号为PBBR201635050000001195《个人信用贷款保证保险保险单》，载明：1.被保险人为光大银行泉州分行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额为95100.83元；2.保险费为51354元，费率为1.5%（月），缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费为1426.5元；3.保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。田儒孝与被保险人光大银行泉州分行签订《个人贷款合同》，约定：1.贷款金额为86000元，贷款期限36个月，自2016年10月11日至2019年10月11日，首期执行贷款年利率为6.65%，还款方式为等额还本付息；2.借款人未能按时足额还款，光大银行泉州分行有权宣布所有已贷出的款项全部到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）；3.借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。因田儒孝未能按照借款合同的约定履行还本付息义务，被保险人光大银行泉州分行于2017年3月31日向人保泉州分公司提出索赔申请，人保泉州分公司经审核后于2017年4月1日予以理赔，代田儒孝偿还了拖欠的贷款本息80769.52元。光大银行泉州分行向人保泉州分公司出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，确认已于2017年4月1日收到代偿款，并同意将其对田儒孝的全部权益转让给人保泉州分公司。截止2017年4月1日，田儒孝已向人保泉州分公司支付保险费4279.5元。嗣后，田儒孝于2019年9月2日支付给人保泉州分公司5500元。 本院认为，保险人人保泉州分公司与投保人田儒孝双方之间的保证保险合同关系，主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，应认定合法有效，双方应当根据保险合同的约定履行权利义务。投保人田儒孝未在约定期限内向被保险人光大银行泉州分行履行还款义务，致使人保泉州分公司依据保险合同约定向被保险人光大银行泉州分行承担赔付责任，向光大银行泉州分行支付代偿款80769.52元，对人保泉州分公司要求田儒孝偿还该代偿款项的诉求，予以支持。保险单对保险费作了明确约定，田儒孝已支付部分保险费，亦证明其接受并同意该保险费的约定，但因合同双方约定保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止”，人保泉州分公司已于2016年4月1日履行保险责任，代田儒孝向光大银行泉州分行清偿全部贷款本息，依照合同约定，案涉保险合同已于还本付息时即2016年4月1日终止，人保泉州分公司请求支付保险合同终止后的保险费，不符合合同约定，亦不符合法律规定，田儒孝尚欠的保险费应认定为4279.5元（1426.5元/月×6期-4279.5元）。因田儒孝于人保泉州分公司代偿后履行了5500元的还款义务，人保泉州分公司主张优先扣除尚欠保险费，合理有据，予以照准，该款项扣除田儒孝尚欠的保险费4279.5元后，余1220.5元依法应先用于偿还违约金，若有剩余再用于抵充主债务。 关于违约金问题，保险合同约定保险人理赔后，投保人逾期未归还全部赔偿款项（包括代偿款及未付保险费），应按日千分之一的标准自保险人理赔当日起缴纳违约金，人保泉州分公司起诉请求按年利率24%的标准计付违约金，本院认为，双方对该违约金标准的约定明显偏高，应依法作出调整，对于代偿款的违约金，按中国人民银行同期贷款利率计付自代垫之日即2017年4月1日起至2019年8月19日止的利息，及按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算自2019年8月20日起至实际清偿之日止的利息，超过部分不予支持，因前述1220.5元可抵充自2017年4月1日起至2017年8月5日止的违约金，故违约金应自2017年8月6日起算。 依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条之规定，判决如下： 一、田儒孝应于本判决生效之日起十日内支付中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司代偿款项80769.52元及违约金（违约金为以80769.52元为基数，自2017年8月6日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息及自2019年8月20日起至实际还清款项之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的利息）； 二、驳回中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费4560元，减半收取计2280元，由中国人民财产保险股份有限公司泉州市分公司负担1337元，由田儒孝负担943元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  林娟美 二〇二〇年六月四日 书记员  郑哲元 附：主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。