福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初3072号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：洪秋勤,福建贤泰律师事务所律师。 委托诉讼代理人：胡长鸿,福建贤泰律师事务所律师。 被告：谢应辉，男，1962年7月22日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：周凤英，女，1961年7月16日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：杨志强，男，1975年10月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：周建枝，男，1972年12月14日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政支行）与被告谢应辉、周凤英、杨志强、周建枝金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月15日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人洪秋勤到庭参加诉讼，被告谢应辉、周凤英、杨志强、周建枝经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮政支行向本院提出诉讼，请求判决：1、被告谢应辉、周凤英返还原告借款本金217890.56元及截至2020年5月11日的利息、罚息、复利7189.56元，以及自2020年5月12日起至款项还清之日止按《小额贷款额度借款合同》（简称《借款合同》）《小额E捷贷业务开办协议》(简称《E捷贷协议》）约定计算的利息、罚息、复利。2、被告谢应辉、周凤英向原告支付逾期还款违约金30000元。3、被告谢应辉、周凤英向原告支付实现本案债权支出的律师代理费8400元。4、被告杨志强、周建枝对被告谢应辉、周凤英的上述债务承担连带保证责任。事实和理由：2017年1月24日，原告与被告谢应辉、周凤英签订《借款合同》1份，约定原告向被告谢应辉、周凤英提供授信额度金额30万元；被告谢应辉、周凤英未按期偿付贷款本息的，构成违约，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按约定的利率基础上加收30%确定的罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，并要求被告谢应辉、周凤英支付本合同金额10%的违约金，承担原告为实现债权而发生的各项费用(包括但不限于诉讼费、公告费、律师代理费等)及因违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。同日，原告分别与被告杨志强、周建枝签订《小额贷款最高额保证合同》（简称《保证合同》）各1份，约定被告杨志强、周建枝承诺为原告与被告谢应辉、周凤英签订的上述《借款合同》项下的债务提供最高额保证担保；保证方式为连带责任保证；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为债务本金及利息(包括利息、复利、罚息)、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用(包括但不限于诉讼费、公告费、律师费等)。2019年1月23日，原告与被告谢应辉签订《E捷贷协议》1份，协议有效期自2019年1月23日至2019年1月23日，协议有效期内被告谢应辉可以通过电子银行自助方式向原告申请支用借款，申请成功后系统自动放款；单笔贷款金额不得低于1万元，不得超过25万元；单笔支用借款最短期限为1个月，最长期限为12个月；单笔贷款利率为年利率，以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款利率为基准利率，上浮110%，在借款期限内，利率执行固定利率；借款期限1年(含)以内，还款方式为按月付息，到期一次性还本。被告谢应辉通过电子银行自助方式向原告借款250000元，借款期限2019年1月23日至2020年1月23日，借款年利率9.135%。不能按时支付的利息按罚息利率和借款合同约定的结息方式计收复利。合同到期后，本金若逾期，计收罚息，不再计付正常利息，只收取罚息。原告发放借款后，被告谢应辉、周凤英仅偿付部分借款本息，已构成违约。被告杨志强、周建枝未履行连带保证责任。 被告谢应辉、周凤英、杨志强、周建枝未作答辩。 经审理查明，2017年1月24日，原告与被告谢应辉签订《借款合同》1份，合同约定原告向被告谢应辉提供30万元授信额度;借款额度存续期最长为36个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告谢应辉可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为12个月;被告谢应辉每次提款的借款期限自原告将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准;借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用审批单中约定的内容确定;对于被告谢应辉未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在借款利率的基础上加收30%确定；被告谢应辉未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告谢应辉立即清偿，要求被告谢应辉支付本合同金额10%的违约金；原告有权以法律手段追偿贷款，并要求被告谢应辉承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等内容。被告周凤英作为共同借款人在上述借款合同上签名。同日，原告分别与被告杨志强、周建枝签订《保证合同》各1份，约定被告杨志强、周建枝各自对原告与被告谢应辉签订的上述借款合同项下的债务提供最高额保证担保；担保债权确定的期间均为2017年1月24日至2019年1月24日；保证范围均为借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、罚息、复利），以及原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）的100%；保证期间均为借款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证方式均为连带责任保证等内容。2019年1月23日，原告与被告谢应辉签订《E捷贷协议》1份，约定该协议为上述借款合同项下的单项业务附加协议，协议有效期为0个月，被告谢应辉可以通过电子银行申请支用借款，利率执行固定年利率9.135%，还款方式为按月结息、到期一次性还本等内容。同日，被告谢应辉通过电子银行自助方式向原告借款250000元，借款到期日2020年1月23日。被告谢应辉于2020年1月23日偿还本金8132.43元、利息1939.62元，无欠付利息；2020年2月5日偿还本金8976.99元、罚息1023.01元；2020年3月21日偿还本金0.02元；2020年4月20日偿还本金10000元；2020年5月1日偿还本金5000元。原告起诉后，被告谢应辉未再偿还本息。截止2020年5月11日，被告谢应辉尚欠借款本金217890.56元及罚息7111.17元。被告周凤英未履行共同还款义务，被告杨志强、周建枝亦未履行保证责任。 另查明，被告谢应辉、周凤英于2008年5月16日登记结婚。 以上事实，有原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《借款合同》《保证合同》《E捷贷协议》、放款清单、还款流水清单、贷款本息余额表、委托代理合同、福建增值税普通发票、诉讼文书送达地址确认书、被告谢应辉、周凤英的居民身份证及结婚证复印件、被告杨志强、周建枝的身份证复印件，以及原告在庭审中的陈述等证据证明。被告谢应辉、周凤英、杨志强、周建枝未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。经审查，原告提供的上述证据具有客观性、合法性和关联性，本院对上述事实和证据予以确认。 综上事实，本院认为，本案当事人签订的《借款合同》《E捷贷协议》《保证合同》，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。根据借款合同约定，被告谢应辉未依约偿还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告谢应辉承担相应的民事责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告周凤英作为共同借款人在上述借款合同上签名，故本案借款应当认定为其与被告谢应辉夫妻共同债务。因此，被告周凤英应当与被告谢应辉对本案借款承担共同偿还责任。原告请求被告谢应辉、周凤英共同偿还借款本金217890.56元及罚息、违约金，符合双方的约定和法律的规定。但原告请求被告支付尚欠的罚息、违约金总计金额应以不超过年利率24%为限。根据《借款合同》第12.2.1条约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。被告谢应辉未欠付利息，原告请求被告谢应辉支付利息和复利，不予支持。原告请求被告谢应辉、周凤英支付律师代理费8400元，符合合同的约定，且该费用不超过相关收费标准，属合理费用，应予支持。被告杨志强、周建枝为被告谢应辉的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告杨志强、周建枝承担保证责任，符合法律规定，应予支持，被告杨志强、周建枝承担保证责任后，有权向被告谢应辉追偿。对于原告超出法定不合理部分的诉讼请求，予以驳回。被告谢应辉、周凤英、杨志强、周建枝经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告谢应辉、周凤英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金217890.56元及罚息(其中截至2020年5月11日止的罚息7111.17元并按合同约定计付自2020年5月12日起至还清之日止的罚息)。 二、被告谢应辉、周凤英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行违约金30000元。 三、上述第一、二项的罚息、违约金总和应以不超过年利率24%为限； 四、被告谢应辉、周凤英应偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行因本案诉讼而支出的律师代理费8400元。 五、被告杨志强、周建枝对被告谢应辉的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告谢应辉追偿； 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费5252元，减半收取计2626元，由被告谢应辉、周凤英、杨志强、周建枝负担，应于本判决生效后七日内缴交。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审判员  张达惠 二〇二〇年六月二十九日 书记员  张 璐 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。