广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13156号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行，住所地广东省广州市番禺区南城路**，统一社会信用代码91440101671813002K。负责人：廖萃扬，职务行长。委托诉讼代理人：屈绮乔，系广东理恒律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁楚君，系广东理恒律师事务所实习人员。被告：邓爱东，男，1972年11月16日出生，汉族，住湖南省娄底市娄星区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行（以下简称邮政银行番禺支行）诉被告邓爱东信用卡纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法由审判员陈晓建、人民陪审员梁少玲、何蕴华三人组成合议庭，适用普通程序于2020年2月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行番禺支行的委托诉讼代理人屈绮乔、梁楚君到庭参加了诉讼，被告邓爱东经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告清偿借款本金11944.01元及支付实际清偿之日止的利息（利息按照合同约定为日息万分之五并按月计收复利，暂计至2020年2月17日为1540.87元）；2.判令被告向原告支付实际清偿之日止的费用（违约金按照每月最低还款额未还部分的5%计收，暂计至2020年2月17日为2391.18元）；3.判令被告支付原告维权支出律师费用3000元；4.判令本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：于2012年5月13日，被告填写了《中国邮政储蓄银行信用卡自邮一族联名信用卡申请表》，向原告申领信用卡，原告经审查后向被告核发了信用卡，约定被告使用信用卡需要按《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》的规定支付利息、违约金等费用，并约定原告因催收或委托外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由被告承担。之后，被告使用该信用卡进行透支消费、转账等，截止至2019年7月31日，被告有款项合计人民币15087.6元未偿还给原告。原告多次催款未果，为了维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，望法院判如所请。被告邓爱东未到庭应诉及答辩，亦未在举证期内举证。原告邮政银行番禺支行围绕诉讼请求，向本院提供了以下证据：《中国邮政储蓄银行自邮一族联名信用卡申请表》及背面的“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约”、银行流水清单、中国邮储银行资产风险管控系统截图、中国邮政储蓄银行官网截图、民事委托代理合同、律师费发票及支付凭证。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为对原告提供的证据无异议，本院对原告提供的证据予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年5月13日，被告邓爱东向原告申领信用卡，并在《中国邮政储蓄银行信用卡自邮一族联名信用卡申请表》中填写了相关信息和资料，在“申请人申明及签名”栏手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”等内容，并签名及填写日期。在申请表联系人资料处，邓爱东填写的联系人为其配偶张娜，张娜也在“附属卡申请人”处签名及填写日期。该申请表背面是“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约”、“自邮一族会员章程”和“中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程”等内容。上述领用合约中的利息、费用、还款、收费标准等条款主要约定：除本合约另有规定外，乙方非现金交易（不包含现金转账、下同）从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易利息。如果乙方在免息还款期内未偿还当期已出账单的全部欠款，则当期已出账单的所有余额及下期新增非现金交易不适用免息还款规定，乙方应按甲方规定支付透支利息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至偿还全部欠款为止。乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方需自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；乙方在账单规定的到期还款日前偿还了已出账单全部应还款额的，当期消费交易可享受最长50天，最短20天的免息还款待遇，否则自交易入账日起计收透支利息。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其他有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款；乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；乙方在到期还款日前清偿其信用账户已出账单的全部欠款，甲方免收乙方非现金交易透支利息；否则，不适用免息还款期规定；乙方当期最低还款额=本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；若乙方选择以其名下的甲方借记卡自动关联还款，则乙方授权甲方在到期还款日从该借记卡活期账户中扣款偿还信用卡该期账单的全部应还款或最低应还款（由乙方在申请开通本功能时选定）；如该借记卡活期账户余额不足，则将余额全部扣减用于还款；还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款；在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1至90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为；在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款；甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担等。原告经审核后向邓爱东发放了卡号为62×××22的信用卡，邮政储蓄银行番禺支行称该卡在使用过程中出现透支，并提供了资产风险管控系统截图、银行流水清单予以证实。邮政储蓄银行番禺支行提供的资产风险管控系统截图显示，截至2020年2月17日邓爱东尚欠透支本金11944.01元、透支利息1540.87元、费用2391.18元。庭审中，邮政银行番禺支行陈述费用包括了分期付款手续费以及违约金，本案中原告并未主张分期付款手续费，故费用仅包括违约金2391.18元。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。中国邮政储蓄银行股份有限公司于2016年9月30日发出《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，公告内容包括取消信用卡持卡人滞纳金收费项目，增加信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”。收费标准是“最低还款额未还部分的5%”。被告从2018年12月开始逾期还款，原告邮政储蓄银行番禺支行主张的前述2391.18元还款违约金经核实全部发生在2017年1月1日之后，但邮政储蓄银行番禺支行在本案中未提交与邓爱东通过协议约定计收逾期还款违约金的相关证据。再查明，邮政储蓄银行番禺支行与广东理恒律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定律师服务费为3000元/笔。邮政储蓄银行番禺支行为本案实际支付律师费3000元。本院认为，原告是具有信用卡业务经营资格的银行分支机构。原告向被告邓爱东核发涉案信用卡后，被告作为信用卡的领用人，有义务按照约定履行相关义务。被告使用前述信用卡发生透支，但未按照信用卡申请表及所附信用卡领用合约的约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告所主张的透支本金以及利息符合双方的约定，且不违反法律的规定，本院予以支持。即被告邓爱东应当依照约定向原告支付拖欠的透支本金11944.01元及透支利息（截至2020年2月17日透支利息为1540.87元，自2020年2月18日起透支利息按本案信用卡申请表及所附领用合约约定的标准计算至款项清偿之日止)。关于被告邓爱东应否支付滞纳金（还款违约金）的问题，原告与被告邓爱东签订的信用卡领用合约只约定了滞纳金标准，且原告计收违约金所采用的公告方式，与人民银行通知要求的“通过协议约定”的方式不符，由于原告未举证证明其按照中国人民银行发布的通知与邓爱东通过协议约定收取违约金，故原告要求计收还款违约金，依据不充分，对于该部分请求，本院不予支持。对于原告主张的律师费损失，原告为本案实际支付律师费3000元，其主张邓爱东赔偿该律师费损失，符合领用合约约定，本院予以支持。被告邓爱东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应诉讼权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告邓爱东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行偿还信用卡透支本金11944.01元及透支利息（计至2020年2月17日透支利息为1540.87元，自2020年2月18日起透支利息按本案信用卡申请表及所附《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）自邮一族联名卡领用合约》约定的标准计算至款项清偿之日止)；二、被告邓爱东应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行赔偿律师费损失3000元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费252元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市番禺支行负担32元，被告邓爱东负担220元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  陈晓建人民陪审员  梁少玲人民陪审员  何蕴华二〇二〇年六月十二日书 记 员  陈淑如