青海省西宁市城西区人民法院民 事 判 决 书（2020）青0104民初1148号原告：中国平安财产保险股份有限公司。统一社会信用代码914403007109307208。住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，董事长兼总经理。委托代理人：旦正措、严育斌，青海言度律师事务所律师，特别授权。被告：李金元，男，1987年6月11日生，汉族，个体运输，现住青海省湟中县。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李金元信用保险合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院于2020年3月26日立案受理后，依法由审判员张德独任审理，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人严育斌与被告李金元均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：被告向原告偿还理赔款16159.35元和逾期保费828.4元，共计16987.75元；判令被告以尚欠全部款项（理赔款+保费）为基数，自2019年6月11日起按每年24%的标准向原告支付违约金，至全部款项还清之日止；本案诉讼费用由被告承担。事实理由：2017年8月22日，被告向中国民生银行股份有限公司和重庆金安小额贷款有限公司借款30000元，期限36个月，还款方式为按月等额还本付息。同时被告就该笔借款向原告投保信用保证保险，约定被告如未能按照个人信用借款合同约定偿还借款，则由原告对被保险人承担责任。因被告于2019年3月22日未按照约定偿还借款，原告于2019年6月11日向民生银行和金安小贷公司进行了理赔，理赔总额16159.35元，逾期保费828.4元。此后被告拒不履行偿还义务。逾期保费是自2019年2月22日至2019年6月11日，是被告应该支付的保费但是没有支付。原告为支持自己的诉讼请求提供证据如下：1、保证保险投保单、个人借款保证保险借款单、借款合同复印件各一份，证明原、被告保险关系成立并生效，被告无异议，采纳为有效证据；2、交易明细、保险赔款确认书（业务联、财务联）复印件各一份，证明被告未向两被保险人依约偿还借款合同本息及其他费用，原告有追偿理赔款及逾期保费的权利及被保险人确认收到保险理赔款的事实。被告认为实际只收到了29000元贷款，小贷公司收取了服务费，其余证据属实，予以认可。上述证据采纳为有效证据。李金元辩称，欠钱是存在的，理赔款16159.35元是属实的，逾期的保费不清楚。这个钱是从小贷公司借的，给小贷公司每月给了服务费。借款本金应该按照29000元计算，服务费进行减免。违约金、利息按照国家最低一年的贷款利息计算。每年24%的违约金认可。被告为支持自己的诉讼请求提供证据如下：1、借款合同，证明借款的情况，原告无异议，采纳为有效证据；2、付款金额确认书，证明还款的情况，保险费和服务费都是小贷公司收的，原告无异议，但认为理赔款中未包括服务费，采纳为有效证据。根据上述证据经本院审理查明，2017年8月21日，被告李金元与重庆金安小额贷款有限公司签订《借款合同》，约定被告李金元向重庆金安小额贷款有限公司及其合作金融机构中国民生银行股份有限公司申请借款（重庆金安小额贷款有限公司及中国民生银行股份有限公司为共同出借人）30000元，借款期限36个月，借款利率以中国人民银行公布的现行同期贷款基准利率上浮50%作为本借款合同项下的借款利率计收利息。并在借款合同附件中规定：5.2借款利率应按月调整。……10借款逾期：…乙方发生逾期的，逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕。对《借款合同》项下乙方不能按时支付的利息、罚息，按《借款合同》约定借款利率的150%计收复利。在此之前的2017年8月17日被告李金元在原告中国平安财产保险股份有限公司下属的青海分公司投保了平安个人借款保证保险，申请投保的借款本金金额不超过500000元，申请的保险期限最长不超过36个月。原被告双方并约定：被保险人为中国民生银行股份有限公司及重庆金安小额贷款有限公司；保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险金额由承包的借款金额加相应利息组成。对保险理赔双方约定：1、如投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险理赔当日开始超过30天，如投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人已违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。……4、保险人通过投保人或者被保险人的代理人，或者其他任何途径知晓《平安个人借款保证保险条款》第四条约定的情形已发生时，可不待被保险人提出赔偿请求，而直接赔付保险金。保险人有条件于《平安个人借款保证保险条款》第四条约定的情形发生之时实时核定保险责任的，可与该情形发生后三个工作日内赔付保险金。之后2017年8月22日，重庆金安小额贷款有限公司及中国民生银行股份有限公司共同向被告李金元发放贷款30000元，但同时扣除了初期服务费900元。并要求被告李金元每月还款本息合计928.03元，并缴纳每月保险费228元，每月服务费369元，每月需付款总额1525.03元。2019年3月22日开始，被告李金元未再支付每月还款本息及每月保险费、每月服务费。原告中国平安财产保险股份有限公司依照被告李金元投保的《平安个人借款保证保险单》于2019年6月11日向被保险人重庆金安小额贷款有限公司代被告李金元偿还了欠款16159.35元（包括银行本金15640.42元+小贷公司本金158.01元=15798.43元，银行利息315.89元+小贷公司利息3.2元=320.09元，银行罚息41.4元+小贷公司罚息0.41元=41.81元，不包括服务费及保险费），被保险人重庆金安小额贷款有限公司出具了保险赔款确认书。原告中国平安财产保险股份有限公司遂要求被告李金元支付代为清偿的欠款，因被告李金元不能偿还，原告中国平安财产保险股份有限公司遂诉至本院要求处理。本院认为，重庆金安小额贷款有限公司与被告李金元签订的《借款合同》以及原告中国平安财产保险股份有限公司与被告李金元签订的《平安个人借款保证保险合同》均系各方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。重庆金安小额贷款有限公司在发放借款后，被告李金元未能按时偿还借款本息，原告中国平安财产保险股份有限公司按照《平安个人借款保证保险合同》的约定进行了代偿，有权要求被告李金元归还代偿款项，且有权根据合同约定从代偿之日起向被告李金元收取违约金。但是，原告中国平安财产保险股份有限公司应在重庆金安小额贷款有限公司与被告李金元之间合法的债权债务范围内进行代偿，即被告李金元所欠重庆金安小额贷款有限公司的本金、利息及罚息应依法计算，不得超出法律规定，不能因原告中国平安财产保险股份有限公司的代偿行为导致被告李金元承担超出法律规定的债务范围。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”重庆金安小额贷款有限公司在放款时预先扣除了900元的服务费，应视为预先扣除的利息。本案中，重庆金安小额贷款有限公司在支付借款30000元时先扣除了900元，故重庆金安小额贷款有限公司实际借款金额应为29100元。原告中国平安财产保险股份有限公司依照被告李金元投保的《平安个人借款保证保险单》于2019年6月11日向被保险人重庆金安小额贷款有限公司代被告李金元偿还了欠款16159.35元，包括本金15798.43元，利息320.09元，罚息41.81元。现本金应当减去重庆金安小额贷款有限公司在支付借款时扣除的900元，本金15798.43元-900元=14898.43元，扣除的900元占借款30000元的比例为3%，其利息和罚息也应当以此比例减除，减除后的利息为320.09元-（320.09元*3%）=310.49元，罚息41.81元-（41.81元*3%）=40.56元。因此被告李金元应当偿还的本金为14898.43元，利息为310.49元，罚息为40.56元，共计15249.48元。超过部分系原告中国平安财产保险股份有限公司自愿代偿的行为，现其要求被告李金元承担超过该金额的部分，本院不予支持。至于原告中国平安财产保险股份有限公司请求的从代偿之日起计收年利率24%的违约金，因保险保证合同约定每日千分之一的违约金超过了国家规定的24%的年利率，原告中国平安财产保险股份有限公司依照国家规定予以调整，符合法律规定，应当予以支持。关于原告中国平安财产保险股份有限公司请求被告李金元支付逾期保费828.4元的诉讼请求，因本案属于追偿权纠纷，是原告追索代为偿还被告李金元借款的法律关系，而保费则是原被告之间的保险合同关系，不属于同一法律关系，故本案不予处理。综上所述，原告中国平安财产保险股份有限公司的诉讼请求部分成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款、第一百三十四条第一款，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、第二百零七条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，判决如下：一、被告李金元于判决生效后10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款本金14898.43元，利息310.49元，罚息40.56元，共计15249.48元。二、被告李金元于判决生效后10日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付以15249.48元为基数，按年利率24%为标准计算，从2016年6月11日起至款项付清之日止的违约金。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司要求被告李金元支付逾期保费828.4元的诉讼请求。本案诉讼费112.44元，减半收取56.22元，由被告李金元承担50元，原告中国平安财产保险股份有限公司承担6.22元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于西宁市中级人民法院。审 判 员 张     德二〇二〇年六月二日法官助理 （  李  晔书 记 员 齐  冰  洁审 判 员 一人独任审理。本案引用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款适用简易程序审理的民事案件，由审判员一人独任审理。第一百三十四条第一款人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。《中华人民共和国合同法》第八条【遵纪守法原则】当事人订立、履行合同，应当遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百条【利息的预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。