山东省泰安市泰山区人民法院民 事 判 决 书（2019）鲁0902民初6506号原告：济南迅龙商业保理有限公司，住所地山东省济南市高新区汉峪金谷。法定代表人：魏金涛，该公司执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：刘灿兵，山东一山律师事务所律师。被告：王庆帅，男，1986年11月7日出生，汉族，山东省新泰市村民。原告济南迅龙商业保理有限公司（以下简称迅龙公司）与被告王庆帅民间借贷纠纷一案，本院于2019年12月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告迅龙公司的委托诉讼代理人刘灿兵到庭参加诉讼,被告王庆帅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告迅龙公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付借款本金10445.72元；2.判令被告向原告支付罚息、违约金及逾期利息（以10445.72元为基数，自2018年8月12日起至实际给付之日，按照年利率24%，其中计至2019年11月26日为3279.96元）；3.判令原告对被告为本次借款担保抵押的车牌号为鲁Ｊ×××××的别克牌轿车所拍卖、变卖、折价等方式处理的车价款享有优先受偿权；4.本案案件受理费、保全费、公告费、律师费等费用由被告负担。事实和理由：2018年4月12日，出借人通过山东某某金融信息咨询服务有限公司（以下简称某某金服）网络借贷金融服务平台向被告王庆帅出借15430元，借款期限为2018年4月12日至2019年1月12日。出借人委托并授权某某金服签订《借款协议》等书面合同。某某金服委托恒丰银行将出借人的款项自动划付至被告王庆帅的某某公司平台账户，完成对借款资金的交付。被告王庆帅以其车牌号为鲁Ｊ×××××的别克轿车为其债务提供抵押担保。济南迅龙商业保理有限公司于2019年11月13日受让平台出借人的债权，依据《借款协议》由泰安市泰山区人民法院管辖。被告收到借款后未依约还款，为维护原告的合法权益，特诉至法院，望判如所请。被告王庆帅未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月12日，某某金服（平台）注册出借人（宋某某等8人，甲方）与王庆帅（借款人，乙方）通过某某金服网络平台签订电子版《借款协议》，主要内容包括：“借款用途：生活消费；第一条借款金额15430元；第二条借款年利率为＿%，借款利息从借款实际发放之日起计算，每月计息一次，计息日（还款日）为每月的＿日，本月没有该日的，以本月最后一日为计息日（还款日）；第三条借款期限共9个月，自2018年4月12日起，至2019年1月12日止，借款实际发放日期与上述约定不一致的，则以借款实际发放日期为准，借款起止日期做相应调整，借款期限不变；第三条还款方式等额本息，乙方每月12日前偿还本息共计1804.96元；第四条乙方同意甲方委托某某金服代为办理与本次借贷有关的一切活动，属于特别代理，代理权限：包括代为签署与借贷有关的附属合同、办理抵押手续、办理借款展期、代为寻找代偿人、代为催收、代为通知、代为办理债权转让手续等；第六条担保乙方提供自有车辆（车牌号鲁Ｊ×××××，车架号LSGJA5……83），采取车辆抵押担保形式，由某某金服根据法律法规规定，在相关部门办理登记或备案手续，抵押权登记在某（深圳）融资租赁有限公司名下，作为乙方的抵押权人，未经抵押权人同意，车辆不得再次向本合同以外的第三方抵押或者质押，不得转卖、转租、损害车辆等影响担保物价值的行为；第六条合同的变更和终止出现下列情形，甲方有权变更或解除本合同，提前收回借款和相应利息：……2.在履行期限届满之前，甲方发现可能影响乙方按时足额还款的潜在风险的或乙方明确表示或者以自己的行为（包括但不限于乙方预留的信息无法联系到本人的）表明不履行主要债务……4.乙方迟延履行债务（乙方在任何一个还款日出现逾期偿还应偿还的本息）或其他违约行为致使不能实现合同目的；第七条违约责任1.乙方未按时足额偿还借款本息的，除向甲方支付正常利息以外，还应承担以借款本金为基数，每日万分之五的违约金，并加收未偿还借款本金5%的滞纳金，上述费用计算总和超过24%年利率的，以24%年利率计算总费用；2.在乙方出现逾期未付本息等违约情形时，某某金服依据甲方的委托为甲方寻找第三方代偿人，代偿人在为乙方向甲方代偿第一期本息起，该用户的全部债权转让给代偿人，代偿人享有甲方在本协议中全部的权利和义务，可以诉讼或者催收的方式要求借款人向代偿人承担本合同中的违约责任，甲方不得再向借款人追偿、承认后者放弃相应债权，并有权采取其认为适当的方式，包括但不限于电话、短信、邮件、邮寄、专人送达、在公众媒体上公告等方式通知乙方转让事宜；3.乙方不按时足额偿还借款本息或出现第六条规定的情形的，甲方有权解除合同并收回借款本息、罚息、违约金、损害赔偿金，甲方有权转让全部或者部分债权，处置乙方的财产，用于赔偿甲方的损失，乙方承担上述一切不利后果；4.乙方违反本合同约定，给甲方造成经济损失的，应赔偿甲方为实现债权而发生的一切费用，包括诉讼费、保全费、公告费、律师费、交通费、生活费等；5.在发生乙方违反本合同约定，未能按时还本付息后欲再次还款的情形时，应按实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、担保相关费用、仲裁费、公告费、拍卖费、律师费、邮寄费等一切费用）、罚息、损害赔偿金、违约金、拖欠利息、拖欠本金、正常利息、正常本金的顺序进行赔偿；第八条纠纷的解决1.若产生诉讼或仲裁，乙方确认本合同首部住址为本人的送达地址；2.凡因本合同引起的任何争议，协商不成的，甲乙双方一致同意由合同签订地泰安市泰山区人民法院管辖”等。该《借款协议》首部填写有借款人王庆帅的住所；尾部加盖了某某金服的公章，王庆帅签字并捺印。2018年4月12日，出借人（甲方）宋某某等8人、借款人（乙方）王庆帅、居间人（丙方）某某金服签订线上电子借款协议一份，借款合同编号为20180412151040185327，内容如下：“1.借款基本信息为宋某某等8名出借人姓名、证件号码及对应的借款金额，借款总金额15430元，年利率12.5%，借款期限共9个月，自2018年4月12日-2019年1月12日，担保方式为抵押担保，还款方式为等额本息。丙方是一家在济南市合法成立并有效存续的有限责任公司，拥有www.****jinfu.com网站以及对应的移动客户端、微信公众号（合称某某金服平台）的经营权，并为各主体在某某金服平台上达成的借贷交易提供网络借贷信息中介服务；乙方有借款需求，且已在某某金服平台注册，并将其主体及借款需求信息提供予丙方并由丙方在某某金服平台发布；甲方均已在某某金服平台注册，同意以其自有资金进行出借；甲乙双方均同意通过某某金服平台进行网上点击操作从而签署电子合同的方式达成借款交易。2.1各方同意并确认，各方通过自行或授权其代理人根据某某金服平台有关规则和说明，通过点击www.****jinfu.com网站或其移动客户端的相关按钮确认本协议范本以及各自承诺借入/出借金额、利率、期限进行借款申请和投标操作的方式来签署本协议，且并不以此为由拒绝履行本协议项下的义务，即使在签订时本协议并没有文首所列各甲方以及乙方的各项信息和本协议第1条项下的信息，且甲方、乙方在此不可撤销地同意授权丙方根据最终撮合结果自主生成前述信息，任何情况下均不得否认本协议项下债权债务关系或以任何方式撤回、撤销本协议；2.3甲方在此授权丙方于本协议成立后，通过其连通的网络交易资金存管系统（以下简称存管系统）根据甲方的指令将已充值至甲方某某金服平台账户（含甲方在存管系统开立的存管子账户，下同）的出借资金自动划付至乙方的某某金服平台账户（含乙方在存管系统开立的存管子账户，下同），完成本协议项下资金的出借，出借资金划入乙方某某金服平台账户之日为放款日，并自放款日起开始计息（起息日）。3.还款乙方应在每个还款日将全部应还、应付款项自行存入存管账户，或委托存管银行进行代扣至存管账户，并授权丙方于前述还款日通过存管系统将乙方还款资金自乙方存管账户划付至甲方及其他收款权利人的存管账户，完成相应还款。5.1任一甲方均有权将其在本协议项下对乙方享有的债权向其他主体进行转让（下称”债权转让”），但甲方应当在某某金服平台通过点击操作从而形成电子合同的形式进行转让。甲方进行债权转让的，受让人同时受让甲方在本协议项下之各项权利、义务并受本协议项下各条款之约束；5.2甲方进行债权转让的，该等转让信息将在乙方某某金服平台账户显示，该等债权转让通知一经在乙方某某金服平台账户或站内信显示，即视为甲方已将债权转让事宜通知乙方，乙方不以任何理由对此提出异议或抗辩。6.1甲方在此同意并确认，授权丙方作为其代理人，代理其行使其在本协议项下之各项权利，包括但不限于协助划扣乙方偿付的借款本息、服务费、按照本协议9.5条规定宣布乙方未偿本息全部到期、向乙方进行借款的违约提醒及催收工作（包括但不限于电话通知、上门通知、发律师函、对乙方提起诉讼、仲裁等）。同时，甲方亦授权丙方可将前述事项转委托予第三方执行，该等第三方亦有权对乙方进行前述宣布乙方未偿还本息全部到期、借款违约提醒和催收等工作，丙方及该等第三方均可以委托其他主体进行前述借款的违约提醒和催收工作；6.2本协议项下借款设定的担保……全体甲方出借人特此授权丙方指定第三方并办理相关登记或备案一切必要的手续，该等第三方仅作为相关登记证明文件或备案文件中表面记载的担保权人，担保物权仍由出借人享有，甲乙双方对上述授权委托同意予以并确认；6.5乙方在此同意并确认：甲方委托丙方代为办理借贷的相关手续，代甲方签署《债权转让协议》，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让等通知；6.6甲方在此同意并委托丙方：代甲方签署《债权转让协议》，代甲方办理借贷相关的手续，代甲方贷后管理，代甲方向乙方发送交易通知、债权转让通知等，代乙方寻找代偿方。9.2任何一方违约，违约方应承担因违约使得其他各方产生的费用和损失，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等；9.3乙方偿还（自行或交付丙方委托丙方代其支付）的每期还款均应按照如下顺序清偿：根据本协议产生的其他全部费用（包括但不限于第三方催收服务费用、保全费、保全担保费用、律师费、调查费、差旅费、公证费、鉴定费、诉讼费及执行费用等）、居间服务费、违约金、罚息、逾期利息、逾期本金、届期但未逾期利息、届期但未逾期的本金；9.4乙方应严格履行还款义务，如乙方逾期偿付本协议项下应付甲方的任何一笔款项时，应以发生逾期时对应的全部剩余未偿本金为基数，根据逾期天数，按每日0.05%的标准支付罚息及剩余借款本金5%的违约金，直至乙方全部欠款按照本协议第9.3条规定的偿付顺序足额清偿之日止，如果乙方发生多期逾期的，罚息按乙方最早发生逾期时的对应剩余未偿本金自最早逾期之日开始计算。如果法律法规对于甲方可收取的罚息违约金上限低于前述罚息违约金金额的，则罚息违约金按照法律法规所允许的最高额度计算；9.5除本协议另有约定外，发生如下任一情形的，丙方（根据本协议第6条的授权）有权向乙方发出书面通知（向乙方的某某金服平台账户或者向乙方提供的通讯地址）要求其在本协议项下的借款于通知发出日或通知记载的其他日期（即”提前到期日”）全部到期，乙方应当在该等提前到期日偿付其未偿之全部本金、届期利息和其他款项（如有）。11.2本协议在履行过程中，如发生任何争执或纠纷，各方应友好协商解决，若协商不成，应向合同签订地的人民法院诉讼解决。12.通知与送达甲方、乙方在此同意并确认，其在本协议项下提供及/或在某某金服平台预留的电话号码、电子邮箱、住址为其有效的联系方式和送达地址，丙方对甲方、乙方的各项通知，以及各方按本协议第11条的约定解决争议的过程中的法律文书及其他涉诉材料，除本协议另有约定外，可以以向其在某某金服平台的账户、平台站内信、其提供的电子邮箱和手机号码发送信息的方式发送，还可以拨打其预留的电话号码并进行录音的方式发送，以及向其预留的住址以快递、挂号信的方式发送”等。2018年5月19日，某某金服通过无忧存证平台对以上电子借款协议进行数据保全（保全号为1281****08）。王庆帅（借款人）为出借人和某某金服（居间服务人）出具《〈借款协议〉电子合同确认书》一份，载明：“借款金额15430元，借款期限为2018年4月12日至2019年1月12日；本人确认2018年4月12日通过某某金服向出借人借款，以网络点击形式签订确定的《借款协议》虽未经本人以纸质文本方式签字，但确属本人以网络点击方式签订，是本人真实意思表示，且本人已经收到出借人通过某某金服支付的全部出借款项。某某金服出具的《借款协议》（电子文档或打印件）与借款人签订的与本次借款有关的书面协议具有同等法律效力。”借款人（签章）处有王庆帅的签名捺印。尾部备注：“本确认书是对借款人与出借人在某某金服平台已生效的电子合同《借款协议》的再次确认，但本确认书是否签署，不影响电子合同《借款协议》的效力。”2018年4月12日，某某金服通过存管系统将宋某某等8人（出借人）已充值至某某金服平台账户中的出借资金15430元划付至王庆帅在某某金服平台的资金存管子账户中。另查明，2016年5月1日，某某金服（甲方）与某（深圳）融资租赁有限公司（乙方、以下简称某公司）签订《车辆抵押权代持合作协议》，约定：“甲方受平台借贷业务中出借人委托与借款人认可，与乙方合作涉及借贷业务关系中车辆抵押权代持事宜，出借人对抵押车辆享有实际的抵押权利并有权获得相应的优先受偿权；乙方为甲方平台出借人对车辆抵押权的名义持有人，以自己的名义在甲方平台借贷关系对应的抵押合同中具名，代为办理平台车辆抵押登记备案手续，并在车辆管理所予以登记，以车辆抵押权人的身份配合、参与甲方、出借人、合法债权人的一切活动；乙方仅以自身名义代甲方平台的出借人持有对应借贷关系中车辆的抵押权，而对该等抵押登记所形成的车辆抵押权不享有任何收益权或处置权（包括但不限于车辆抵押权的转让、解押、变卖等处置行为）。”2018年4月12日，某公司（甲方，抵押权人）与王庆帅（乙方，抵押人）签订《抵押合同》一份，主要内容包括：“借款金额15430元，年利率12.5%，借款期限自2018年4月12日起至2019年1月12日止；抵押物为别克牌汽车，车牌号为鲁Ｊ×××××，抵押物原值110000元，抵押物现值15430元；合同签订之后，乙方应将与抵押物有关的一切原始单证、票据交给甲方保管；乙方未经甲方同意，不得将抵押物转让、出售、赠与或以其他方式处分；乙方在合同签订后需配合甲方到车辆管理机关办理车辆抵押登记手续；争议解决方式：在履行过程中若发生争议，甲乙双方协商解决，协商不成，按照主合同约定的管辖方式进行解决。”合同尾部有某公司的盖章及王庆帅的签名捺印。2018年4月12日，双方就上述抵押车辆办理了抵押登记。被告王庆帅借款后，按照上述借款协议的约定，偿还了前三期的借款本金及利息等。其中2018年5月11日，偿还2622.14元，按借款协议的约定，其中1644.24元为本金、160.72元为利息、817.18元为其他费用；同年6月12日，偿还2004.97元，按借款协议的约定，其中1661.37元为本金、143.6元为利息、200元为其他费用；同年7月11日，偿还2004.96元，按借款协议的约定，其中1678.67元为本金、126.29元为利息、200元为其他费用。此后，被告未再偿还借款本息。2019年11月13日，迅龙公司（甲方）与某某金服（乙方代理人，乙方为全体出借人）签订《债权转让协议》一份，主要内容包括：“债务人王庆帅通过乙方代理人某某金服的居间服务向乙方借款，并签订了《借款协议》，按照上述《借款协议》的约定，乙方授权某某金服或某某金服委托的第三方可根据债务人的履约情况授权某某金服办理上述借款的债权转让事宜，包括签订债权转让协议及债权转让通知等。因债务人并未按照《借款协议》的约定按期足额偿还借款本息，现某某金服依照委托，宣布将乙方对债务人因《借款协议》而享有的债权及一切附随权利（包括但不限于抵押权、质押权、担保权、单方提前解除合同等权利等）转让给甲方，甲方同意受让。”协议尾部有迅龙公司和某某金服的盖章。同日，某某金服在其平台，发出了《债权转让通知书》，写明：“王庆帅：兹有你方通过我方平台与各出借人签订《借款协议》（协议编号20180412151040185327），我方依据各出借人的委托授权将各出借人对你方因《借款协议》而享有的债权及一切附随权利（包括但不限于抵押权、质押权、担保权，单方提前解除合同等权利等）依法转让给济南迅龙商业保理有限公司。请你方收到本债权转让通知后即向济南迅龙商业保理有限公司履行全部义务。特此通知。”后因被告王庆帅一直未偿还借款本息，因此原告诉来本院，要求处理。本院认为，涉案《借款协议》、《线上电子借款协议》、《〈借款协议〉电子合同确认书》、《车辆抵押权代持合作协议》、《抵押合同》、《债权转让协议》等均系当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。根据协议约定，自出借款项到达王庆帅在某某金服平台注册的账户之日，本案借贷关系生效，各方均应按照合同约定全面履行义务。王庆帅未按约定时间偿还借款本息，构成违约。迅龙公司作为本案《借款协议》项下债权的受让人，依约定要求王庆帅偿还借款本金，并要求自2018年8月12日起支付罚息和违约金的诉讼请求，符合事实和法律，本院予以支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款规定：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”因此，被告按照约定偿还的利息、费用，超过月利率3%的部分，应折抵本金。这样，被告于2018年5月11日偿还2622.14元，其中462.9元（15430元*3%）仍可认定为利息，但另2159.24元则应视为偿还本金，因此，下欠本金应为13270.76元（15430元-2159.24元）；依此类推，被告于同年6月12日偿还2004.97元，其中398.12元（13270.76元*3%）仍可认定为利息，但另1606.85元则应视为偿还本金，因此，下欠本金应为11663.91元（13270.76元-1606.85元）；被告于同年7月11日偿还2004.96元，其中349.92元（11663.91元*3%）仍可认定为利息，但另1655.04元则应视为偿还本金，因此，下欠本金应为10008.87元（11663.91元-1655.04元）。至此，下欠本金为10008.87元。关于利息和违约金，根据协议约定，逾期罚息利率和违约金的计算总额超过了年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，超过年利率24%的部分，本院不予支持，故利息和违约金应以10008.87元为基数，自2018年8月12日起，按年利率24%计算至实际给付之日止。迅龙公司要求对抵押车辆行使抵押权的请求，有《抵押合同》、《借款协议》、《车辆抵押权代持合作协议》为证，于法有据，本院予以支持。原告迅龙公司要求被告王庆帅支付律师费，但未提供充分证据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款、第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告王庆帅于本判决生效之日起十日内偿还原告济南迅龙商业保理有限公司借款本金10008.87元；二、被告王庆帅于本判决生效之日起十日内支付原告济南迅龙商业保理有限公司利息及违约金等（以10008.87元为基数，自2018年8月12日起至实际给付之日止，按年利率24%计算）；三、原告济南迅龙商业保理有限公司有权对被告王庆帅名下别克牌轿车（车牌号为鲁Ｊ×××××）申请法院拍卖、变卖，并就所得价款在上述一、二判项确定的债权数额内优先受偿；四、驳回原告济南迅龙商业保理有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费176元，由原告济南迅龙商业保理有限公司负担16元，被告王庆帅负担160元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省泰安市中级人民法院。审 判 长  万 峰人民陪审员  张美英人民陪审员  张继美二〇二〇年六月十六日法官助理宋丽平书记员徐敏