石家庄铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）冀8601民初556号 原告：班某，女，满族，1980年9月19日出生，住河北省石家庄市正定县。 原告：王某1，女，满族，2003年10月25日出生，住河北省石家庄市正定县。 法定代理人：班某，系王某1母亲。 原告：王某2，女，满族，2014年2月11日出生，住河北省石家庄市正定县。 法定代理人：班某，系王某2母亲。 被告：永诚财产保险股份有限公司河北分公司，住所地河北省石家庄市长安区建设北大街**瀚科大厦**。 负责人：秦洪波，公司总经理。 委托诉讼代理人：王泽宇，公司员工。 第三人：中国民生银行股份有限公司石家庄分行，住，住所地河北省石家庄市长安区裕华东路**/div> 负责人：刘国忠，行长。 委托诉讼代理人：刘新星，公司员工。 原告班某、王某1、王某2与被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司（以下简称永诚财险河北公司）、第三人中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告班某（并作为原告王某1、王某2的法定代理人）、被告永诚财险河北公司的委托诉讼代理人王泽宇、第三人中国民生银行股份有限公司石家庄分行的委托诉讼代理人刘新星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告班某、王某1、王某2向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告承担保险责任；2、依法判令被告赔付民生银行石家庄分行1600000元及拖延赔付期间利息（按同期银行贷款利率计算，自2018年7月9日至实际赔付之日止）；3、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告班某丈夫王浩楠作为受信人／借款人，原告班某作为共同受信人／借款人，共同与第三人签订《综合授信合同》（编号910162017318656），约定向第三人贷款1600000元，并按照第三人要求在被告投有《借款人人身意外伤害保险》、《附加借款人疾病身故及全身残疾保险》，保险单号119050669201840019171429，约定投保人及被保险人均为王浩楠，基本保障保险金额为1600000元，保险费为8000元；附加借款人疾病身故及全身残疾保险的保险金额为1600000元，保险费为1600元；总保险金额为3200000元，总保险费为9600元，保险期间为2018年5月19日至2019年5月18日。被保险人王浩楠于2018年7月6日因病经抢救无效去世，原告于2018年7月9日向被告申请理赔，但被告拒绝赔付。原告认为王浩楠因疾病去世发生在被告承保期内，且王浩楠生前投有疾病身故及全身残疾险，被告应按照合同约定予以赔付，被告拒绝赔付的行为构成违约，也应承担违约责任。现为维护原告合法权益，依法向贵院提起诉讼，望贵院判如所请。 被告永诚财险河北公司承认原告班某、王某1、王某2在本案中所主张的投保情况，但认为：1、被保险人的死亡（猝死）属于《借款人人身意外伤害保险》的责任免除范围，被告不应承担该保险的保险责任；2、投保人在投保时故意隐瞒重大疾病（胰腺炎、高血压三级、二型糖尿病），属于《附加借款人疾病身故及全残保险条款》中投保人未尽到如实告知义务的情形，被告不应承担该保险的保险责任。 第三人民生银行石家庄分行认为：1、王浩楠身故系保险事故，被告应予以赔付；2、第三人为保险合同约定的第一受益人，享有保险金请求权；3、被告应证明其履行了询问及明确说明义务；4、同意原告诉求，要求把赔偿款及迟延赔付期间利息付至我行。 本院经审理认定事实如下：王浩楠与民生银行石家庄分行签订了编号为910162017318656的《综合授信合同》，民生银行石家庄分行向王浩楠授信1600000元，期限为2017年5月8日至2022年5月8日。王浩楠于2018年5月18日向民生银行石家庄分行借款1600000元，借款期间为2018年5月18日至2019年5月18日。当日，民生银行石家庄分行向王浩楠放款1600000元。2018年5月18日，王浩楠作为投保人与永诚财险河北公司签订《借款人人身意外伤害保险单》，该保单号为119050669201984001917429，约定被保险人为王浩楠，第一受益人为民生银行石家庄分行；该保险单基本保障保险的保险金额为1600000元，附加借款人疾病身故及全身残疾保险的保险金额为1600000元，总保险金额为3200000元，保险期限为2018年5月19日至2019年5月18日；该保险单特别约定部分记载：“……2.本保险单下借款人意外身故及全残保额最高不得超过借款金额；借款人疾病身故及全残保额最高不得超过借款金额”。王浩楠于2018年7月6日死亡。河北以岭医院出具的王浩楠的《诊断证明书》记载：“诊断或印象：1.猝死2.急性心肌梗死不除外3.糖尿病4.高血压5.胰腺炎。建议：患者于2018-7-6在我院抢救治疗，经积极抢救无效，宣布死亡”；该院出具的王浩楠的《居民死亡医学证明（推断）书》记载其死亡原因为“猝死”。《借款人人身意外伤害保险条款》总则部分记载：“……第四条 本保险合同身故保险金、伤残保险金的第一受益人为发放贷款的金融机构，其受益额度为索赔当时被保险人按借款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额,第一受益人的受益额度在任何情况下不超过保险单所载该被保险人意外伤害保险金额……第五条本保险合同按保障内容的不同，分为基本保障、综合保障……一、基本保障在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180内（含第180日）以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，保险人按保险单所载被保险人意外伤害保险金额给付身故或全残保险金……”；上述条款第二十五条释义部分记载：“……意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接或单独的原因致使身体受到的伤害”。《附加借款人疾病身故及全残保险条款》保险责任部分第五条记载：“在本附加合同保险期间内，且在主险合同和本附加险合同均有效的前提下，保险人按以下约定承担保险责任：如被保险人因疾病导致身故或全残，保险人按保险金额给付身故保险金或全残保险金，本附加险合同终止。”；该条款责任免除部分第六条：“因下列原因之一导致被保险人身故或全残的，保险人不承担给付保险金的责任：……（4）被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，但保险人在承保时已知晓并做出书面认可的除外”。石家庄市第三医院于2017年7月15日出具的王浩楠的出院记录记载：“出院诊断情况：1.慢性复发性胰腺炎2.高血压3级极高危3.2型糖尿病”。本案为电子投保。 本院认为，王浩楠作为投保人和被保险人，其与永诚财险河北公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险单及保险条款所约定的内容均为保险合同内容，双方当事人均应当依据该保险合同的约定享有权利、承担义务。原告主张被保险人王浩楠因疾病身故,要求被告承担保险责任。被告认为：依据《借款人人身意外伤害保险》，被保险人王浩楠的死亡（猝死）属于的责任免除范围，故不应承担《借款人人身意外伤害保险》合同项下的保险责任；依据《附加借款人疾病身故及全残保险条款》，投保人王浩楠在投保时故意隐瞒重大疾病（胰腺炎、高血压三级、二型糖尿病），未尽到如实告知义务，故不应承担《附加借款人疾病身故及全残保险条款》合同项下的保险责任。本院认为，依据河北以岭医院出具的王浩楠的《诊断证明书》中“急性心肌梗死不除外”的记载，以及《借款人人身意外伤害保险》条款释义部分关于“……意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接或单独的原因致使身体受到的伤害”的记载，本院认为，本案被保险人王浩楠死亡原因应属疾病身故，不属于意外身故，故被告应在本案《附加借款人疾病身故及全残保险条款》合同项下承担保险赔偿责任。关于被告所提投保人王浩楠违反如实告知义务的抗辩意见，庭审中，被告虽提供了投保人王浩楠投保前曾患病的病历诊断资料，但却未就本案保险合同电子投保时的投保流程向法庭进行说明，亦未提供其他证据证实被告公司在王浩楠投保过程中曾向投保人就哪些健康事项进行了询问，以及王浩楠向被告公司故意隐瞒曾患相关疾病等相关证据。依据保险法的相关规定，投保人的如实告知义务以保险人的询问为前提，而本案被告并无证据证实保险人在投保时就被保险人的健康情况等事项对投保人进行过询问，故被告的上述抗辩意见没有证据支持，本院对此不予采纳。被告应依据《附加借款人疾病身故及全残保险条款》的约定承担保险赔偿责任。针对原告要求被告赔付民生银行石家庄分行1600000元及拖延赔付期间利息的诉讼请求，本院认为：一、关于保险赔偿金。依据本案《附加借款人疾病身故及全残保险条款》的约定，被保险人因疾病导致身故，保险人应按保险金额给付身故保险金，故被告应当按照该份保险的保险金额1600000元承担赔偿责任；二、关于拖延赔付期间利息。原告主张利息按同期银行贷款利率计算，自2018年7月9日至实际赔付之日止，但未提供证据证实其主张具有合同和法律依据，故本院对此不予支持。三、关于赔付对象。本案保险合同约定的第一受益人为民生银行石家庄分行，故被告永诚财险河北公司应将保险金1600000元赔付至民生银行石家庄分行。综上所述，原告要求被告赔付民生银行石家庄分行1600000元的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第四十条的规定，判决如下： 被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效后十日内赔偿第三人中国民生银行股份有限公司石家庄分行保险金额人民币1600000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费19200元，减半收取计9600元，由被告永诚财产保险股份有限公司河北分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费19200元并提交缴费收据原件（收款单位：河北省石家庄市中级人民法院，账号：62×××47，开户银行：河北银行华兴支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张璐璐 二〇二〇年六月二十四日 法官助理 靳泽鑫 书 记 员 吴梦楠 ——