福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1872号 原告：泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺阳镇大红埔盛世晶钻公寓一层D21-23、D25-28店面，统一社会信用代码91350521062265426F。 代表人：陈水源，该行行长。 委托诉讼代理人：郑秋松，男，该行职员。 委托诉讼代理人：余小玲，女，该行职员。 被告：康金福，男，1962年11月18日出生，汉族，住惠安县。 被告：庄秀金，女，1962年11月22日出生，汉族，住惠安县。 被告：洪美玉，女，1965年8月14日出生，汉族，住惠安县。 被告：洪秀金，女，1967年1月10日出生，汉族，住惠安县。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行与被告康金福、庄秀金、洪美玉、洪秀金信用卡纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人郑秋松到庭参加诉讼，四被告经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告康金福、庄秀金共同偿还原告商贷卡透支本金79450.91元及自2019年7月21日起至实际还清款项之日止按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定计付尚欠的违约金、手续费。2.判决被告洪美玉、洪秀金对上述债务承担连带保证责任。事实和理由：被告康金福于2015年10月26日向原告申请办理信用额度为80000元的“刺桐红”商贷卡1张。原告经审核后，为被告康金福办理卡号为6228××××2108的商贷卡1张，开户日期为2015年11月5日，有效期为三年，信用额度为80000元，消费透支年利率12.6%，扣款方式为最低还款额还款。被告洪美玉、洪秀金自愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供连带责任保证担保，担保范围为申请人因使用商贷卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。同日，被告庄秀金出具共同还款承诺书，自愿为该商贷卡在使用过程中形成的债务提供共同还款责任。《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》主要约定了“刺桐红”商贷卡的申领、收费、还款、计息、挂失、授信额度、利率、有效期、当事人的权利和义务等内容。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在网站上发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》：自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。商贷卡发放后，被告康金福自2015年11月16日开始消费，2019年7月21日起逾期欠息，截止2020年2月20日，被告康金福结欠商贷卡透支本金79450.91元、违约金670.63元、手续费5071.5元。经原告多次催讨，四被告未能还款。 被告康金福、庄秀金、洪美玉、洪秀金未作答辩。 在本院审理过程中，原告提供证据1即营业执照、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2即四被告的居民身份证复印件各1份，以此证明四被告的基本身份情况。证据3即《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》）1份，以此证明被告康金福于2015年10月26日向原告申请办理“刺桐红”商贷卡1张，被告洪美玉、洪秀金提供连带责任保证，并约定免息期、超限费、滞纳金、利息计算方式等相关事项。证据4即共同还款承诺书1份，以此证明被告庄秀金自愿为被告康金福使用该卡发生的全部债务承担共同还款责任。证据5即结婚证复印件1份，以此证明被告康金福、庄秀金于2014年1月22日登记结婚。证据6即诉讼文书送达地址确认书3份，以此证明四被告确认诉讼文书送达地址。证据7即福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告1份，以此证明自2017年1月1日起，将部分贷记卡的“滞纳金”调整为“违约金”，收取标准为最低还款额未偿还部分的5%。证据8即贷记卡交易明细、台账各1份，以此证明被告康金福使用商贷卡情况及尚欠原告信用卡透支本金、手续费、违约金等费用的事实。 本院经审查认为，四被告未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，可视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据，具有真实性、合法性，能够证明原告举证所主张的事实，应予采信。 经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定： 原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。被告康金福于2015年10月26日经被告洪美玉、洪秀金提供连带责任保证向原告申请办理“刺桐红”商贷卡，双方签订《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主要约定：“刺桐红”商贷卡卡片的有效期一般不超过3年，采用分期还款的最长不超过3年，过期自动失效，但甲方（即申请人，为被告康金福）使用“刺桐红”商贷卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；甲方应按照乙方的规定缴纳年费，年费标准按照《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》规定执行；甲方可选取最低还款额方式还款，即甲方应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和；普惠卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取手续费，手续费最高为每日万分之五；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取；乙方有权根据甲方的资信变动情况、用卡情况等，对甲方的总信用额度进行调整；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项；担保范围为被告康金福因使用商贷卡而发生的全部债务，包括包括信用额度内透支超信用额度透支及超信用额度透支的本息、手续费、超限费、滞纳金、追索费用等。担保期限为商贷卡发卡日至因商贷卡而发生的全部债务清偿完毕且销卡为止。被告康金福、庄秀金为夫妻关系，被告庄秀金在共同还款承诺书上签名承诺，自愿对被告康金福使用该商贷卡而发生的全部债务承担共同还款责任。原告经审核后依约向被告康金福发放卡号为6228××××2108的商贷卡，开户日期为2015年11月5日，有效期为3年，授信额度为80000元，消费透支年利率12.6%。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社以网上公告形式对《福万通ＩＣ贷记卡收费标准》等收费标准中的项目“滞纳金”自2017年1月1日起调整为“违约金”。被告康金福持该信用卡进行消费时未能按约定的还款日还款，至2020年2月20日结欠原告透支本金79450.91元及手续费5071.5元。 综上事实，本院认为，原告与被告康金福、洪美玉、洪秀金之间签订的《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡申请表》（附《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》、《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡收费标准》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》），主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。被告康金福在使用商贷卡中与原告之间形成的债权债务关系，应受法律保护。被告康金福未能按约定偿还商贷卡欠款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告康金福偿还尚欠商贷卡透支本金79450.91元，并按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定支付自2019年7月21日起至还款之日止的手续费，符合双方约定和法律规定，应予支持，但应扣除自2019年7月21日起已还未予抵扣的相应款项。根据2017年1月1日起施行的中国人民银行（银发〔2016〕111号）关于信用卡业务有关事项的通知规定第三条:“关于违约金和服务费问题：取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，本案双方没有协议约定收取违约金，原告仅单方通过公告形式将滞纳金调整为违约金，故对原告所主张的违约金不予支持。被告康金福、庄秀金为夫妻关系，被告庄秀金同意对被告康金福使用商贷卡产生的债务承担共同还款责任，原告请求被告庄秀金依约承担共同还款责任，符合法律规定和双方约定，应予支持。被告洪美玉、洪秀金为被告康金福上述债务提供连带责任保证，应依法承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告康金福、庄秀金追偿。四被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告康金福、庄秀金应于本判决生效之日起十日内偿还原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行信用卡透支本金79450.91元，并按《泉州农商银行“刺桐红”商贷卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定支付自2019年7月21日起至还款之日止的手续费，但应扣除自2019年7月21日起已还未予抵扣的相应款项。 二、被告洪美玉、洪秀金对被告康金福、庄秀金的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告康金福、庄秀金追偿。 三、驳回原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1930元，减半收取965元，由原告泉州农村商业银行股份有限公司惠安县支行负担8元（多预交的1922元应予退回），被告康金福、庄秀金、洪美玉、洪秀金负担957元，应于本判决生效之日起五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 洪珊珊 二〇二〇年六月二十九日 法官助理 许菊芬 书 记 员 魏小燕 附本案引用的主要法律条文及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。 保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。