广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1284民初609号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行，住所地：广东省四会市×××××××××××××××××（首二层），统一社会信用代码：914×××××××××××965W。负责人：李志富，该行行长。委托代理人：邵章荣，男，1967年8月13日出生，汉族，公司员工，住广东省四会市东城区×××××××××××××，公民身份号码：442××××××××××××015。被告：曹峰志，男，1985年3月8日出生，汉族，广东省遂溪县人，住广东省遂溪县××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××936。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行（以下简称邮政银行四会支行）诉被告曹峰志金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，由简易程序转为普通程序，依法组成合议庭，于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告邮政银行四会支行的委托代理人邵章荣到庭参加了诉讼。被告曹峰志经公告送达开庭传票，期限届满没有到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行四会支行诉称：2016年9月6日，被告曹峰志到原告处申请消费贷款购买一手房。同年11月8日，被告曹峰志与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499953Q116114530384），原告同意向其发放个人购置住房贷款人民币390000元，借款期限从2016年11月15日起至2026年11月15日止，借款利率为年利率4.655%，还款方式为按月等额本息法。同时约定如被告不按期归还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。为保障原告权益，根据《个人消费贷款及担保合同》约定，该合同项下的担保方式为抵押担保，即被告提供位于四会市×××××××××××××××百花公馆商住小区8栋502房的房屋作抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息等及原告实现债权的费用等，2019年3月13日，原告与被告办理了房产抵押登记手续。合同签订后，原告随即于2016年11月15日向被告曹峰志的个人账户（帐号为：621×××××××××××××102）发放了人民币390000元整。从2018年5月15日起，被告已多次没有按合同约定时间还款拖欠原告借款本息，经原告采取多种途径催收，被告仍然拒绝还款亦无意处置房屋以偿还原告贷款。截止至2019年10月28日，被告共拖欠原告本金300122.51元、利息2164.50元，合计302287.01元。据此，原告请求法院判决解除2016年11月8日原告与被告签订合同编号4499953Q116114530384的《个人消费贷款及担保合同》；判决被告立即偿还借款本金300122.51元及拖欠利息2164.50元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2019年10月28日,之后利息按借款年利率4.655%再加收30%罚息的方式计算至还清贷款本息日止），共计302287.01元；判决原告对借款合同项下的抵押物（房产地址：四会市×××××××××××××××百花公馆商住小区8栋502房）经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；判决被告承担原告为保障自身债权所需要的相关费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费、评估费、执行费等）。被告曹峰志未作答辩。原告提供如下证据：1.被告《身份证》，证明被告的主体资格；2.《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，证明被告向原告申请贷款；3.《个人消费及担保合同》，证明被告向原告借款及以房屋作抵押担保；4.《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被告向原告借款；5.《不动产登记证明》，证明房屋已抵押给原告；6.《中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单》，证明被告的还款过程；7.《提前还清试算截图》，证明被告至2019年10月28日拖欠的借款本息；8.《催收函》，证明原告发函向被告催收的过程。被告曹峰志没有提供证据。经审理查明：2016年9月6日，被告曹峰志因购买四会市××××××××××“百花公馆”商住小区B3栋502房缺乏资金向原告邮政银行四会支行申请借款390000元。2016年11月8日，原告和被告曹峰志及案外人肇庆中诚置业有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号为4499953Q116114530384），约定原告根据被告的申请同意向被告发放个人购置房屋的借款390000元，借款用途为购买座落于四会市××××××××××“百花公馆”商住小区B3栋502房，借款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础下浮5%，借款发放后遇基准利率调整，借款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）及上述约定的借款利率浮动比例确定并执行新的利率；被告采用按月等额本息还款的方式偿还借款本息；被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还借款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按借款利率基础上加收30%；被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，或发生其他违约情形的，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分借款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，处分抵押物，实现抵押权，解除合同等；合同同时约定，借款担保方式为抵押加保证组合担保，被告提供位于四会市××××××××××“百花公馆”商住小区B3栋502房作抵押担保，抵押担保范围包括但不限于合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由被告承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等原告实现债权及抵押权的一切费用；案外人肇庆中诚置业有限公司提供阶段性连带责任保证，其对合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、原告实现债权的费用和被告所有其他应付费用承担连带保证责任，但当合同约定的正式抵押登记手续办理完毕时，案外人肇庆中诚置业有限公司对该条件满足之日后到期的被告的债务免除保证责任等内容。2016年11月15日，原告向被告发放借款390000元，被告向原告立下借据，借款年利率4.655%，借款期限从2016年11月15日至2026年11月15日。2019年3月13日，四会市国土资源局向原告核发了权利人为原告的座落于四会市×××××××××××××××百花公馆商住小区8栋502房的《不动产登记证明》[粤（2019）四会市不动产证明第0006909号]，证明权利为抵押权登记，抵押的方式为一般抵押。自2019年8月19日起，被告没有按时依约向原告归还借款本息，计算至2020年5月19日，被告尚欠原告借款本金273550.99元、利息813.55元，合计274364.54元。2020年1月13日，原告向本院起诉，提出上述诉讼请求。原告邮政银行四会支行于2019年11月7日向本院提出诉前财产保全申请，要求冻结被告曹峰志银行账户内存款限额320000元或查封、扣押相同价值的财产，并为其财产保全提供信用担保。本院作出（2019）粤1284财保276号民事裁定书，裁定冻结被告曹峰志银行账户内存款限额320000元或查封、扣押相同价值的财产。2019年11月13日，根据本院的协助执行通知书，四会市国土资源局查封被告曹峰志所有的位于四会市×××××××××××××××百花公馆商住小区8栋502房屋不动产权，保全金额以320000元为限，（不动产权证号：粤(2019)四会市不动产证明第0002686号），查封期限自2019年11月13日至2022年11月12日。以上事实，有原告提交的《民事起诉状》、证据；本院制作的《开庭笔录》为证证实，予以认定。本院认为:被告因购买房屋缺乏资金与原告签订《个人消费贷款及担保合同》，向原告借款390000元，双方由此构成借款合同法律关系。根据原告提供的证据，被告自2019年8月起没有按照约定的方式归还借款本息，在原告提起诉讼后也没有及时履行还款义务，因此被告的行为构成根本性违约，原告因此要求解除与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》，符合合同的约定，本院依法予以支持。合同解除后，被告应向原告清偿尚欠的借款本金273550.99元及利息。被告为其借款向原告提供自己座落于四会市×××××××××××××××百花公馆商住小区8栋502房作为抵押并办理了抵押登记手续，原告对上述房屋的抵押权已发生效力，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，在原、被告双方借款合同关系解除后，原告对该抵押房屋的拍卖款、变卖款在本案借款本息、诉讼费范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行与被告曹峰志于2016年11月8日签订的合同编号为4499953Q116114530384的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告曹峰志应于本判决生效之日起10日内清还借款本金273550.99元、利息813.55元（利息计算至2020年5月19日，之后利息按《个人消费贷款及担保合同》约定的借款利率加收30%的方式计算至还清借款本息之日止），合计274364.54元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司四会市支行对被告曹峰志提供的座落于四会市×××××××××××××××百花公馆商住小区8栋502房[不动产权证号：粤(2019)四会市不动产权第0002686号]的拍卖款、变卖款在本案涉及的借款本息、诉讼费范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5834.31元，财产保全费2120元，合计7954.31元，由被告曹峰志负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  赵建红人民陪审员  徐肇勋人民陪审员  陆洁红二〇二〇年六月十八日书 记 员  范婉婷