太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初530号原告：张某，住山西省太原市。委托诉讼代理人：董某，山西中硕律师事务所律师。委托诉讼代理人：王某，山西中硕律师事务所律师。被告：吕某，住山西省翼城县。原告张某与被告吕某民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张某及其委托诉讼代理人董某、王某，被告吕某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张某向本院提出的诉讼请求为：1、判令被告吕某立即向原告偿还借款本金1085000元，自2018年6月1日计至2020年6月1日共计24个月的利息，即本金1085000元×24个月×年利率12%=260400元；自2020年6月1日起算至实际付清之日按年利率24%计算的违约金；2、本案诉讼费用由被告吕某承担。事实与理由：2015年被告向原告借款，原告于同年10月1日、2日通过银行向被告出借50000元、70000元；12月21日，原告通过其母亲以银行转账方式向被告出借230000元；2016年2月17日、3月31日原告再次通过其母亲以银行转账方式向被告出借350000元、250000元，同时出借现金20000元，并将两张额度共计115000元的信用卡交给被告使用，共计向被告出借款项1085000元。2018年6月1日，原告与被告签订借款合同，双方对先前被告向原告借款的事项进行确认，明确被告收到原告的出借款共计1085000元。借款期限为自合同签订之日起二年，被告每月偿还50000元本金，借款利率为每月1%。被告延期支付利息和本金的，按照应付而未付本金和利息合计金额的2%支付违约金。后原告多次向被告催要借款，被告至今却分文未还。原告认为，被告的行为已严重侵害其合法权益，故诉至法院。被告吕某辩称，对借款本金970000元没有争议，被告是持有原告的两张信用卡进行透支使用，被告也一直在正常履行还款义务。中信银行的信用卡作了一年半的分期还款，每月都在还款3208元左右。民生银行信用卡还在使用，因资金困难，每个月刷出来再还进去，目前没有产生逾期。因经营的公司农产品储藏及环保问题导致资金困难，无法按时向原告偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认定事实如下：原告张某与被告吕某系朋友关系，陈在兰系原告张某的母亲。2015年被告吕某以资金周转为由向原告张某借款，2015年10月1日、2日，原告张某通过工商银行向被告吕某分别转账50000元、70000元。2015年12月21日、2016年2月17日、2016年3月31日，原告通过其母亲陈在兰兴业银行分别向被告转账230000元、350000元、250000元。原告张某以现金方式支付被告吕某20000元。以上共计970000元。2016年、2017年原告张某将其卡号为×××额度为55000元的中信银行信用卡和卡号为×××额度为60000元的民生银行信用卡交给被告吕某使用消费后即由被告负责按时偿还信用卡，其中中信银行信用卡截止2019年12月21日产生透支金额54960.5元，民生银行信用卡截止2020年4月2日产生透支金额59972.99元。原告与被告均未偿还上述两笔信用卡的透支金额，两张信用卡现由被告持有，并未申请银行冻结。2018年6月1日，原告张某为出借人（甲方）与被告吕某为借款人（乙方），签订借款合同一份，主要内容为：借款金额为970000元；借款期限为二年，为自签订本合同之日起；还款方式为每月还伍万元整本金；借款利率按月利率1%计收，本金及利息一并按月支付至甲方如下账户：户名：张某，账号：6216********，开户行：中国银行。借款人的承诺和保证：其他借款风险或借款风险加大时，借款人应根据出借人要求另行增加出借人认可的担保或及时消除风险。否则，出借人有权随时拒绝发放借款或宣布借款提前到期而要求借款人清偿，借款人不得追究乙方任何责任和提出异议。出借人承诺和保证......。违约责任和合同的解除。如借款人出现还款违约，应按照如下方式承担违约责任，延期支付本金和利息的，按照应付而未付本金和利息的合计金额的2%支付违约金.....。落款下方空白处写有“今借到张某现金970000元，借款人吕某，2018年6月1日；今借到张某现金115000元，借款人吕某。”被告吕某至今未向原告偿还借款。庭审中，原告将诉讼请求中利息195300元及违约金25606元（利息、违约金均自2018年6月1日起算至实际支付之日止，暂计算至2019年11月30日）变更为自2018年6月1日计至2020年6月1日共计24个月，即本金1085000元×24个月×年利率12%=260400元。违约金自2020年6月1日起算至实际付清之日按年利率24%主张。被告无异议。本院所确认的上述事实有，借款合同、转账凭证、电子账单、证明及庭审笔录等在案为凭，可以采信。本院认为，合法的民间借贷受法律保护。借款合同是原告张某与被告吕某真实意思的表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以采信。双方均应依约履行。原、被告均认可原告已履行向被告支付借款970000元的义务，本院予以认可。原告与被告约定借款到期日为2020年6月1日，被告在借款期内一直未按约定按期向原告归还借款本息，使原告的出借风险加大，按借款合同的约定，原告有权主张借款提前到期，故被告应当向原告归还借款本金970000元。对原告主张的利息，双方在借款合同中约定的借款期间月利率为1%，即年利率12%，未超过法律规定的24%的强制性规定，本院予以支持。借款期限自2018年6月1日至2020年6月1日止，借款期间的利息计算方式为970000元×12%/年×2年=232800元。虽然双方在借款合同中约定“延期支付本金及利息，按照应付而未付本金和利息的合计金额的2%支付违约金”，但原告在庭审中将该2%支付违约金变更为按年利率24%主张，被告未提异议，可以证明被告同意按年利率24%支付逾期违约金，故被告应向原告支付借款970000元自2020年6月2日起至实际付清之日止按年利率24%的违约金。借用信用卡并非借用信用卡本身，其根本目的在于借用信用卡中可用于消费的金钱，本质上构成借用金钱的民间借贷法律关系，借用信用卡的借用人应向持卡人履行还款义务。本案中，被告吕某借用原告张某卡号为×××额度为55000元的中信银行信用卡和卡号为×××额度为60000元的民生银行信用卡消费使用，并以借条形式确认借款为115000元。虽然被告吕某借用原告的中信银行信用卡截止2019年12月21日产生透支金额54960.5元，借用民生银行信用卡截止2020年4月2日产生透支金额59972.99元，即应负有向刷卡行履行还款的义务，现两张银行卡在正常使用，并未被刷卡行冻结，且原告也未偿还结清上述两张信用卡的透支金额，双方因借用信用卡产生的借款金额尚不能确定，原告按两张信用卡额度115000元主张的条件并不成就，故原告主张被告偿还借用两张信用卡115000元的诉讼请求，理由和证据不足，本院不予支持。根据《银行卡业务管理办法》第五十九条规定，信用卡不得出租和转借。原告明知信用卡不得转借，仍将自己的信用卡借给他人，存在扩大自身风险的行为，应当对此造成的损失承担责任，故对其主张借用信用卡利息的请求，理由不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告吕某于本判决生效之日起十日内向原告张某偿还借款本金970000元和借款期间的利息232800元，以上合计1202800元；并支付借款970000元自2020年6月2日起至实际付清之日止按年利率24%计算的违约金。二、驳回原告张某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取8276元（原告已预交），由原告张某负担1276元，被告吕某负担7000元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 郭 峰 二〇二〇年六月九日书记员 宁晓丽