福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初1687号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地福建省惠安县世纪大道广海新景城1-2层，统一社会信用代码913505216765354865。 代表人：陈江龙，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄烨、李明吉，福建义全律师事务所律师。 被告：张庆堂，男，1981年10月14日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：林幼兰，女，1982年5月29日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：张景山，男，1973年11月18日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：许珍珠，女，1981年11月1日出生，汉族，住福建省惠安县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政支行）与被告张庆堂、林幼兰、张景山、许珍珠金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄烨、李明吉到庭参加诉讼，被告张庆堂、林幼兰、张景山、许珍珠经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 原告惠安邮政支行向本院提出诉讼请求：判决1、被告张庆堂、林幼兰共同偿还原告借款本金296029.98元及利息、罚息、复利(截止2020年3月23日的利息、罚息、复利共计21450.5元；自2020年3月24日起至实际还清借款之日止按《借款合同》(简称《借款合同》)《小额E捷贷业务开办协议》(简称《E捷贷协议》)约定计算)；2、被告张庆堂、林幼兰共同支付原告逾期还款违约金30000元；3、被告张庆堂、林幼兰共同支付原告律师代理费8900元；4、被告张景山、许珍珠对被告张庆堂拖欠原告的借款本息、违约金及律师费承担连带清偿责任；5、由四被告共同负担诉讼费用。原告当庭变更诉讼请求1即被告张庆堂、林幼兰共同偿还原告借款本金283829.98元及截止2020年5月18日的利息2214元、罚息24178.97元、复利180.43元，以及按《借款合同》《E捷贷协议》约定计算自2020年5月19日起至实际还清借款之日止的罚息、复利。事实和理由：2016年9月8日，被告张庆堂和林幼兰与原告签订《借款合同》1份，合同约定：原告向被告张庆堂提供30万元的额度借款，额度存续期最长为48个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，单笔支用借款最长期限为24个月；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，从逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按借款利率加收30%确定；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；贷款人可以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用。发生争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向贷款人住所地人民法院提起诉讼。为确保上述合同的履行，同日，被告张景山、许珍珠作为保证人分别与原告签订《小额贷款最高额保证合同》(简称《保证合同》）各1份，约定被告张景山、许珍珠为被告张庆堂的《借款合同》项下全部债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用提供连带保证责任。2017年9月4日，被告张庆堂与原告签订《E捷贷协议》1份，约定借款人可通过电子银行发起支用申请，申请成功后系统自动放款至被告张庆堂指定账户。2018年8月29日，被告张庆堂向原告申请支用借款30万元；借款到期日期为2019年8月29日；贷款利率为固定年利率8.7%；罚息利率为11.31%，采用按周期结息到期还本的还款方式。贷款人在借款当日通过系统自动放款至被告张庆堂指定的账户。借款已经到期，截止2020年3月23日，被告张庆堂尚欠借款本金296029.98元，利息、罚息、复利21450.5元。原告起诉后，被告张庆堂分别于2020年3月23日、同年5月13日偿还本金2200元、10000元。截止2020年5月18日，被告尚欠借款本金283829.98元，利息2214元、罚息24178.97元、复利180.43元。经原告多次催讨，被告张庆堂至今仍未能主动偿还借款，已构成违约，原告有权要求被告张庆堂立即清偿全部借款余额、利息、罚息、复利及违约金。原告为实现债权支付的律师代理费用应由被告张庆堂承担。被告林幼兰系被告张庆堂的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。被告张景山、许珍珠作为保证人应承担连带清偿责任。 被告张庆堂辩称，原告诉称被告张庆堂与原告签订《借款合同》及被告张庆堂向原告借款的事实属实。被告张庆堂对是否与原告签订《E捷贷协议》及是否向原告申请支用借款30万元的事实记不清。对原告诉称的还款事实及尚欠借款本金283829.98元没有异议。目前经济困难，希望协商给予办理重新贷款。原告诉称的利息、罚息、复利偏高，应调减。故被告张庆堂只承担偿还借款本金及利息，罚息、复利均不应由被告张庆堂承担。 被告林幼兰、张景山、许珍珠未作答辩。 双方当事人争议的焦点：原告请求的罚息、复利、违约金、律师费有无依据？ 双方围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告林幼兰、张景山、许珍珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。被告张庆堂对原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《保证合同》《E捷贷协议》《E捷贷申请单》、放款清单、还款流水明细、逾期清单、银行交易明细、委托代理合同、福建增值税普通发票、被告张庆堂、林幼兰的居民身份证及结婚证复印件、被告张景山、许珍珠的身份证复印件真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认为，其一，被告张庆堂对原告提供的《借款合同》系其与原告签订的真实性无异议，该合同系双方真实意思表示，应认定合法、有效。结合《借款合同》关于利息计算及还款约定、违约及违约救济措施等约定的内容，《借款合同》专用条款第八条约定：本合同一式2份，被告张庆堂1份，原告1份，具有同等法律效力。及专用条款签字盖章部分的黑体字载明“乙方声明：甲方已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念，内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”的内容，能够证明被告张庆堂持有《借款合同》1份，对《借款合同》的内容知悉并理解。故被告张庆堂辩称其对合同内容不清楚，原告对罚息、复利、违约金、律师费应由被告承担事项没有进行告知的理由不充分，本院不予支持。其二，《借款合同》12.2.1条约定，对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和和本合同约定的结息方式计收复利。第54条约定，乙方发生本合同约定的违约情形的，甲方有权要求乙方支付本合同金额10%的违约金；以法律手段追偿贷款，并要求乙方承担甲方因实现债权发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）。原告要求被告张庆堂支付罚息、复利、违约金、律师费，符合双方的约定和法律的规定，应予支持，但利息、罚息、复利、违约金应以不超过年利率24%为限。 被告林幼兰、张景山、许珍珠未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃举证、质证等相关诉讼权利。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年9月8日，原告与被告张庆堂签订《借款合同》1份，合同约定原告向被告张庆堂提供授信借款额度30万元;借款额度存续期最长为48个月，自额度生效日起算；额度存续期内的前24个月为额度支用期，被告张庆堂可以申请支用借款,额度内单笔支用借款最长期限为24个月;被告张庆堂每次提款的借款期限自原告将贷款发放至放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准;对于被告张庆堂未按合同约定日期偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息。对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在借款利率的基础上加收30%确定；被告张庆堂未按期支付与原告有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告张庆堂立即清偿，要求被告张庆堂支付本合同金额10%的违约金；原告可以法律手段追偿贷款，并要求被告张庆堂承担原告因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等内容。被告林幼兰作为共同借款人在上述借款合同上签名。同日，原告分别与被告张景山、许珍珠签订《保证合同》各1份，约定被告张景山、许珍珠各自对原告与被告张庆堂签订的上述借款合同项下的债务提供最高额保证担保；担保债权确定的期间均为2016年9月8日至2018年9月8日；保证范围均为借款合同项下各项债务本金及利息（包括利息、罚息、复利），以及原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）的100%；保证期间均为借款合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证方式均为连带责任保证等内容。2017年9月4日，原告与被告张庆堂签订《E捷贷协议》1份，约定该协议为上述借款合同项下的单项业务附加协议，协议有效期为12个月，被告张庆堂可以通过电子银行申请支用借款，利率执行固定年利率，还款方式为按月结息、到期一次性还本等内容。2018年8月29日，被告张庆堂向原告借款30万元，到期日期为2019年8月29日，年利率8.7%；罚息利率为11.31%。借款到期后，被告张庆堂未依约偿还借款本息。原告起诉后，被告张庆堂分别于2020年3月23日、同年5月13日偿还借款本金2200元、10000元。截止2020年5月18日，尚欠借款本金283829.98元，利息2214元、罚息24178.97元、复利180.43元。原告因提起本案诉讼而支付律师代理费8900元。被告林幼兰未履行共同还款义务，被告张景山、许珍珠亦未履行保证责任。 另查明，被告张庆堂、林幼兰于2006年11月6日登记结婚。 综上，本案当事人签订的《借款合同》《E捷贷协议》《保证合同》，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。根据借款合同约定，被告张庆堂未依约偿还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告张庆堂承担相应的民事责任。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。被告林幼兰作为共同借款人在上述借款合同上签名，故本案借款应当认定为其与被告张庆堂夫妻共同债务。因此，被告林幼兰应当与被告张庆堂对本案借款承担共同偿还责任。原告请求被告张庆堂、林幼兰共同偿还借款本金30万元及利息、罚息、复利、违约金，符合双方的约定和法律的规定，但利息、罚息、复利、违约金应以不超过年利率24%为限。原告请求被告张庆堂、林幼兰支付律师代理费8900元，符合合同的约定，且该费用不超过相关收费标准，属合理费用，应予支持。被告张景山、许珍珠为被告张庆堂的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告张景山、许珍珠承担保证责任，符合法律规定，应予支持，被告张景山、许珍珠承担保证责任后，有权向被告张庆堂追偿。被告张庆堂、林幼兰、张景山、许珍珠经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告张庆堂、林幼兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金283829.98元及截至2020年5月18日止的利息2214元、罚息24178.97元、复利180.43元，并按合同约定计付2020年5月19日起至还清之日止的利息、罚息、复利（其中罚息以借款283829.98元为基数计算、复利以利息2214元为基数计算）。 二、被告张庆堂、林幼兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行违约金30000元。 三、上列第一、二项的利息、罚息、复利、违约金的总和应以不超过年利率24%为限。 四、被告张庆堂、林幼兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行律师费8900元。 五、被告张景山、许珍珠对被告张庆堂的上述债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后有权向被告张庆堂追偿。 六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6646元，减半收取计3323元，由被告张庆堂、林幼兰、张景山、许珍珠负担。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 员 张达惠 二〇二〇年六月九日 法官助理 周 璇 书 记 员 张 璐 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。