广东省阳西县人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1721民初4140号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行,住所地：广东省阳西县×××××××××××,统一社会信用代码：914×××××××××××897J。负责人：赵武权，该支行行长。委托诉讼代理人：洪英杰，该行员工。委托诉讼代理人：林进志，该行员工。被告：黄先胜，男，1955年10月25日出生，汉族，户籍地广东省阳西县×××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××011。被告：冯丽芳，女，1955年4月26日出生，户籍地广东省阳西县×××××××××××××××，公民身份号码：440××××××××××××045。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行诉被告黄先胜、冯丽芳借款合同纠纷一案，本院于2019年12月4日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的委托诉讼代理人林进志到庭参加诉讼，被告黄先胜、冯丽芳经本院公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄先胜（借款人）签订的《个人额度借款合同》（编号：441××××××××××××731）;2.判令被告黄先胜、冯丽芳对欠款承担共同偿还责任，立即偿还所欠原告的已到期借款本金46480.56元、利息1149.23元、罚息2192.37元，合计49822.16元，上述本金、利息、罚息计至2019年10月31日止，2019年11月1日起利息、罚息按《个人额度借款合同》、《个人贷款（手工）借据》、《个人额度借款支用单》约定的标准计算，直至被告还清全部借款本息时止；3.判令处置被告黄先胜所有的位于阳西县××××××××××××的借款抵押房产并由原告享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年6月7日，被告黄先胜、冯丽芳向原告申请用于购买房屋的贷款，2010年6月13日原告与被告黄先胜、冯丽芳签订《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》。2010年6月21日，被告黄先胜将其所有的位于阳西县××××××××××××的房产为该借款合同设定抵押担保，且已办理《房地产他项权证》（抵押权登记）。2010年6月25日，被告与原告签订《个人额度借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》约定原告向被告黄先胜发放用于购房的贷款300000元，期限为108个月，贷款利率、罚息利率按《个人贷款（手工）借据》、《个人额度借款支用单》以及《个人额度借款合同》的约定利率计算。2010年6月25日，原告向被告黄先胜发放了借款期限为108个月的借款金额300000元。被告黄先胜收到借款后于2010年11月25日发生首次逾期，至2018年6月21日期间，多次不按月足额还款陆续发生逾期，并于2018年6月21日之后从未还款，计至2019年10月31日尚欠借款本金46480.56元、利息1149.23元、罚息2192.37元，合计49822.16元。依据双方签订的《个人额度借款合同》第十二条、第十三条等条款以及《个人额度借款抵押合同》约定，被告已构成违约。根据婚姻法第十七、第十八、第十九条的约定，在夫妻双方没有约定的情况下，夫妻在婚姻关系存在期间所得的财产推定为共同共有财产，与之相应的，婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务，应当按夫妻共同债务处理，应由夫妻双方共同偿还。为此，原告特向法院提起诉讼。被告黄先胜、冯丽芳不作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行对其主张的事实在举证期限内向本院提供证据如下：营业执照复印件、法定代表人身份证明书、两被告身份证复印件、常住人口登记卡复印件、《个人购房借款申请表》一份、《个人额度借款合同》（合同编号：441××××××××××××731）一份、《个人额度借款抵押合同》（合同编号：441××××××××××××421）一份、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》一份、《广东省房地产权证》（粤房地权证阳西字第0400000147号）复印件一份、《广东省房地产他项权证》（粤房地他项权证阳西字第0400000293号）复印件一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》一份、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份、账户信息截图、还款流水记录、欠款明细表、《贷款逾期催收通知书》一份、《贷款逾期催收函》一份、上门催收图片。本院经审理认定事实如下：2010年6月7日，被告黄先胜填写《个人购房借款申请表》一份，申请向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行借款300000元用于购买阳西县×××××××××××××，借款期限为108个月。2010年6月13日，被告黄先胜与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行签订一份《个人额度借款合同》（合同编号：441××××××××××××731），约定：甲方（贷款人、原告）向乙方（借款人、被告黄先胜）提供不可循环使用的借款额度人民币300000元；借款额度有效期间为9年，自2010年6月13日至2019年6月13日，额度有效期间的前一年借款人可以申请贷款，借款最长期限为9年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日；乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，或发生其他违约情形，甲方有权采取处分抵押财产，实现抵押权，以法律手段追偿贷款等措施，并约定由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担，乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下业务办理过程中使用的个人额度借款支用单、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。同日，被告黄先胜与原告签订了一份《个人额度借款抵押合同》（合同编号：441××××××××××××421），约定：被担保的债权范围包括债务人于借款额度有效期间内，即2010年6月至2019年6月之间支用但尚未结清的最高不超过人民币300000元的借款本金，以及因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和甲方（抵押权人）为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭，即抵押期限从2010年6月13日至2019年6月13日；发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，甲方未受清偿的……；抵押权存续期间，乙方（抵押人）违反本合同的约定，甲方有权要求乙方限期纠正违约行为、提供相应的担保、赔偿损失，并有权提前处分抵押物；乙方同意甲方有权对处分抵押物所得价款选择下列方法进行处理：（一）清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用……；乙方已充分认识到利率风险，如主合同采用浮动利率，乙方愿承担因利率浮动而增加的担保责任。2010年6月21日，当事人已就阳西县×××××××××××××产在阳西县××××××办理抵押权登记，并领取了《广东省房地产他项权证》（粤房地他项权证阳西字第0400000293号），其中注明他项权利范围为“全部”，他项权利种类为“抵押借款”，权利价值为“300000元”，抵押期限为“2010年6月13日至2019年6月13日”。2010年6月25日，被告黄先胜签写了一份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该支用单注明借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率下调20%；借款人设立账号为605××××××××××××492的银行账户作为还款账户，用于偿还本合同项下的贷款本息；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为1.5倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.3倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。同日，原告将300000元贷款发放到了被告黄先胜名下的账号为605××××××××××××492的银行账户，确定执行年利率为4.752%，借款期限从2010年6月25日至2019年6月25日，并由黄先胜签写一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》交原告存执。其后，被告黄先胜仅偿还了贷款本金、利息及罚息合计325676.13元，截至2019年10月31日，黄先胜尚欠贷款本金46480.56元、利息1149.23元、罚息2192.37元，合计49822.16元。另查明，被告黄先胜与被告冯丽芳是夫妻关系，上述《个人购房借款申请表》中，被告冯丽芳在“借款人配偶签名”处签名及捺印，另外在《个人额度借款合同》中的“借款人（配偶）签字”处签名及捺印。此外，在《个人额度借款抵押合同》中被告黄先胜签名及捺印等填写内容的下方，有被告冯丽芳的签名及捺印。以上事实，有原告的庭审陈述及原告提供的证据为证，证据来源合法，内容真实，本院对上述事实及证据予以确认。本院认为，被告黄先胜与中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，系双方真实意思表示，相关合同具体约定了借款金额、用途、期限、利率及违约责任等条款，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，属合法有效，因原告与两被告签订的《个人额度借款合同》约定：“借款额度有效期间为9年，自2010年6月13日至2019年6月13日，额度有效期间的前一年借款人可以申请贷款，借款最长期限为9年，即额度借款的到期日不得超过额度到期日”，即2019年6月13日该合同到期，合同已经终止，本院不再另行判决解除《个人额度借款合同》。合同生效后，借贷双方均应依约全面履行合同义务，原告依约履行了出借义务，被告黄先胜收取贷款后理应按约定积极偿还借款本息给原告，其没有依约履行还款义务，显属违约。据原、被告双方签订的借款合同约定，借款到期后，被告未能偿还借款本息，原告有权要求被告黄先胜清偿相关债务，故原告请求被告黄先胜偿还尚欠的借款本息以及请求被告黄先胜在未清偿全部借款本息前按照合同约定计付利息，符合法律规定，本院予以支持。至2019年10月31日止，被告黄先胜尚欠贷款本金46480.56元、利息1149.23元、罚息2192.37元，合计49822.16元，有原告提供的账户信息、还款流水记录、欠款明细表予以证实，应予认定。现原告请求被告偿还上述款项，合法合理，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”以及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，案涉的《个人购房借款申请表》中“借款人配偶签名”处、《个人额度借款合同》中的“借款人（配偶）签字”处、《个人额度借款抵押合同》中被告黄先胜签名及捺印等填写内容的下方，有被告冯丽芳的签名及捺印，因此可视为黄先胜、冯丽芳夫妻共同意思表示举债，因此本案债务属被告黄先胜和冯丽芳的夫妻共同债务，故原告请求被告冯丽芳对本案债务承担共同偿还责任，理据充分，本院予以支持。被告黄先胜于《个人额度借款抵押合同》中自愿提供其名下位于阳西县×××××××××××××作为贷款抵押物，在出现约定的违约情形时同意原告可处置该抵押物，明确约定了抵押范围、权利价值等条款，当事人之间成立合法有效的抵押合同关系，且双方所设抵押依法办理了抵押登记手续，该抵押权成立并生效，故原告请求确认其对上述房产享有优先受偿权，本院予以支持。被告黄先胜、冯丽芳经本院合法传唤，没有到庭应诉也没有进行答辩，视为放弃相应的抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄先胜、冯丽芳在本判决生效之日起十五日内偿还借款本金46480.56元、利息1149.23元及罚息2192.37元（上述利息计至2019年10月31日止，从2019年11月1日起至还清款项之日止的利息按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行就本判决第一项判决主文的借款本息，有权以被告黄先胜抵押的坐落于阳西县×××××××××××××[粤房地权证阳西字第0400000147号]折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳西县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1046元，由被告黄先胜、冯丽芳共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。（本页无正文）审 判 长  佘世韬人民陪审员  关则国人民陪审员  关天数二〇二〇年六月二十九日法官 助理  黎英良书 记 员  林文坚附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。