安徽省滁州市琅琊区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1102民初721号 原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路******，统一社会信用代码913100005574007652。 法定代表人：黄志刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：朱皖涛，安徽亭城律师事务所律师。 被告：钱满兵，男，1978年11月29日出生，汉族，户籍地安徽省全椒县，现住安徽省全椒县。 原告中银消费金融有限公司与被告钱满兵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月15日公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人朱皖涛到庭参加诉讼，被告钱满兵经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除中银消费金融有限公司与钱满兵于2017年5月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令钱满兵偿还贷款本金91612.25元、利息（2018年6月1日至2019年1月23日的利息为12315.1元，此后按月利率1.55%计算至付清之日止）、滞纳费（2018年6月1日至2019年1月23日的滞纳费为11672.99元，此后按日万分之五计算至付清之日止）；3、判令钱满兵承担本案的律师费及诉讼费用。事实和理由：2017年5月2日，中银消费金融有限公司与钱满兵签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约对借款金额、期限、利率作了约定，其公司依约于2017年5月3日向钱满兵放款。钱满兵自2018年6月1日起未按约还款。 钱满兵未作答辩 本院经审理认定事实如下：2017年5月2日，中银消费金融有限公司作为甲方与钱满兵作为乙方签订一份《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，载明：第三条产品的使用6、甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡账户。贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方账户中自动扣收。第四条额度金额甲方同意向乙方提供贷款额度122000元，实际放款金额不得超过此额度。第五条贷款用途本合同项下的贷款用途为购买家装。第六条贷款发放及使用期限乙方确认发放贷款金额为122000元，乙方的贷款使用期限：自动用或放款日起36个月。第七条利率和费用1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.55%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下简称相关费用），逾期付款滞纳费按日收费，计算标准为逾期时贷款余额为0-10000元的5元/日，10000元-20000元的10元/日，20000元-30000元的15元/日，以此类推，逾期3日内清偿可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；第八条还款方式2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式，等额本息方式是指：在客户选择期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。第十条贷款违约责任及措施1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（2）、未按期足额归还贷款本息。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或采取以下措施：（4）、宣布乙方在甲方的其他合约项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）相关费用损失等。第十一条贷款管理乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。合同签订后，中银消费金融有限公司于2017年5月3日向钱满兵放款122000元，当日，中银消费金融有限公司从钱满兵账户扣除3660元。截止2018年5月31日，钱满兵支付贷款本息及滞纳费共计52374.33元，自2018年6月，钱满兵支付利息及滞纳费82.10元后未再还款。 上述事实有中银消费金融有限公司举证的其公司营业执照复印件、金融许可证复印件、法人代表身份证明书、钱满兵的身份证复印件、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》及《“新易贷-信用贷款”告客户书（安徽版）》、交易明细清单和还款明细表打印件及其委托诉讼代理人在庭审中的陈述在卷佐证，本院予以确认。 本院认为：中银消费金融有限公司与钱满兵于2017年5月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》除关于逾期付款收取的利息、滞纳费超过法律规定部分因违反法律的强制性规定而无效外，其余部分系当事人真实的意思表示，合法有效。钱满兵借款后未按约还本付息，已构成根本违约。中银消费金融有限公司有权宣告借款提前到期并要求钱满兵归还本金,支付利息、滞纳费。结合中银消费金融有限公司在本院起诉的关联案件中对贷款动用费收取标准的约定以及本案中银消费金融有限公司于涉案贷款发放当日扣除的金额，本院认定涉案借款按贷款发放金额的3%收取了贷款动用费3660元。中银消费金融有限公司扣收该笔费用并无相应法律依据，其实质是放款时预先扣除的借款利息，该行为违反了借款利息不得预先在本金中扣除的规定，此款应从借款本金中扣减，故本案的实际贷款本金应为118340元，本院根据钱满兵的还款情况以及双方对利息的约定,以118340元为借款本金进行核算,每期还款数额应为4313.97元。合同约定首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息，故首期还款数额应为6062.80元（4313.97元+118340元×1.55%×12个月/365天×29天）。中银公司已收取的超过合同约定的款项，在剩余贷款本金中扣除。合同约定月利率为1.55%，逾期付款另有日万分之五的滞纳费，两项之和超过法律规定的上限，合约中所约定的滞纳费，其性质实为违约金，中银消费金融有限公司虽可就利息、滞纳费一并主张，但其主张的利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%，本院将滞纳费标准调整为按0.45%/月（2%-1.55%）计算，经核算，自2017年7月1日至2018年5月31日,钱满兵已偿还贷款本金32390.18元、利息19549.90元及滞纳费434.19元，尚欠贷款本金85949.82元（计算方式详见附件三），对其超出部分的利息、滞纳费请求及其主张的本案律师费用，本院不予支持。因此，钱满兵应当以剩余贷款本金85949.82元为基数自2018年6月1日起按照年利率24%支付利息和滞纳费至付清之日止。钱满兵于2018年6月支付的利息及滞纳费共82.10元应当予以扣除，自2018年6月1日起2019年1月23止日利息、滞纳费为13311.94元（85949.82元×24%/365天×237天-82.10元）。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第五十六条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中银消费金融有限公司与被告钱满兵于2017年5月2日签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》； 二、被告钱满兵于判决生效后十日内支付原告中银消费金融有限公司本金85949.82元及利息和滞纳费（截至2019年1月23日的利息及滞纳费为13311.94元，自2019年1月24日起的利息及滞纳费以本金85949.82元为基数按年利率24%计算至付清之日止）； 三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2610元，减半收取1305元，由原告中银消费金融有限公司负担185元，被告钱满兵负担1120元，于判决生效之日起十日内直接缴纳之本院诉讼费账户（账号详见附件二）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。 审 判 员  夏恒飞 二〇二〇年六月十二日 法官助理张佳佳 代理书记员  刘泰成 附件一：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十六条无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效，不影响其他部分效力的，其他部分仍然有效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当 承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。 第二百零六条债务人应当按照约定的期限返还借款,对借款期限没有约定或者约定不明确。依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 附件二： 本院诉讼费账户 收款人户名：滁州市琅琊区人民法院 开户行：工行开发区支行 账号：13×××96 诉讼费缴纳时应在用途中注明“诉讼费”和“案号”、在交款人中注明交款人“姓名或单位”。 附件三：                            钱满兵贷款118340元，月利率1.55% 等额本息还款 共36期                                                       本息月供                       月供本金                       月供利息                       滞纳费                       实际还款                       结余                       剩余贷款本金                               贷款动用当月利息                                                                       1748.83                                                                                               118340.00                               2017年7月/1期                       4313.97                       2479.70                       1834.27                       0.00                       6250.33                       187.53                       115672.77                               2017年8月/2期                       4313.97                       2521.04                       1792.93                       0.00                       4447.40                       133.43                       113018.30                               2017年9月/3期                       4313.97                       2562.19                       1751.78                       0.00                       4447.40                       133.43                       110322.68                               2017年10月/4期                       4313.97                       2603.97                       1710.00                       0.00                       4447.40                       133.43                       107585.28                               2017年11月/5期                       4313.97                       2646.40                       1667.57                       0.00                       4447.40                       133.43                       104805.46                               2017年12月/6期                       4313.97                       2689.49                       1624.48                       0.00                       4447.40                       133.43                       101982.54                               2018年1月/7期                       4313.97                       2733.24                       1580.73                       150.88                       4997.40                       532.55                       98716.75                               2018年2月/8期                       4313.97                       2783.86                       1530.11                       0.00                       4447.40                       133.43                       95799.46                               2018年3月/9期                       4313.97                       2829.08                       1484.89                       0.00                       4447.40                       133.43                       92836.95                               2018年4月/10期                       4313.97                       2875.00                       1438.97                       151.08                       5047.40                       582.35                       89379.60                               2018年5月/11期                       4313.97                       2928.59                       1385.38                       132.23                       4947.40                       501.20                       85949.82                               合计                                               29652.54                       19549.96                       434.19                       52374.33                       2737.64                       85949.82                               2018年6月/12期                                                                   82.05                       0.05                                                                                                 截至2018年5月31日，尚欠贷款本金85949.82元                               借款当月利息=贷款本金×日利率×动用贷款当月的实际放款天数       月供利息=上期剩余贷款本金×1.55%，月供本金=当期本息月供-月供利息       滞纳费=剩余贷款本金×（2%-1.55%）×12个月/365天×逾期天数       每期结余款项=当期实际还款-当期本息月供-当期滞纳费       当期贷款本金=上期剩余贷款本金-当期月供本金-当期结余款项       截止2018年5月31日，钱满兵共还款52374.33元，剩余贷款本金85949.82元；       其中已还本金32390.18元、已还利息19549.9元、已付滞纳费434.19元。