贵州省贞丰县人民法院民 事 判 决 书（2020）黔2325民初695号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行，住所地：贞丰县珉谷镇桂花街（富民路东段），统一社会信用代码：91522325584112232C。负责人：罗孟，系该支行行长。委托诉讼代理人：张明德，代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：周先芳，系贵州心达律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：乔荣江，男，1986年3月19日生，汉族，贵州省贞丰县人，住贞丰县。被告：杨芸，女，1988年1月9日生，苗族，贵州省贞丰县人，住贞丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行与被告乔荣江、杨芸金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序，于同年5月13日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人张明德、周先芳及被告杨芸到庭参加诉讼，被告乔荣江经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行向本院提出诉讼请求：1．请求人民法院依法判决解除原告与被告乔荣江、杨芸签订的《小额贷款额度借款合同》；2．请求人民法院依法判决被告乔荣江、杨芸偿还原告截至2019年3月11日的借款本金97214.15元，利息4511.58元、罚息和复利2744元，合计104469.73元，并以未还本金和利息之和101725.73元为基数，承担自2019年3月12日起至清偿之日止的罚息和复利（利率按年利率11.7％计算）；3．请求人民法院依法判决被告乔荣江、杨芸向原告支付违约金10000元；4．本案的诉讼费由被告乔荣江、杨芸共同承担。事实和理由：2017年12月21日，被告乔荣江因购买酒水和装修店面向原告申请个人贷款，并与原告签署了《小额贷款额度借款合同》。合同约定：原告同意为被告乔荣江提供可循环使用的借款授信额度10万元，授信额度存续期为36个月，在额度使用期和授信额度金额以内，被告乔荣江可根据需要逐笔申请借款，申请支用额度时，被告乔荣江应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及支用单的约定确定；对于被告乔荣江未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权至逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利罚息利率在借款利率基础上加收30％确定；被告乔荣江额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过5次的，原告有权终止授信额度并提前收回贷款，同时要求被告乔荣江支付合同金额10％的违约金。被告杨芸作为被告乔荣江之妻，在《小额贷款额度借款合同》作为共同借款人签字。2017年12月21日，被告乔荣江向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用审批单》申请支用额度借款，支用单显示借款金额为10万元，期限为12个月，利率为固定利率，即年利率9％，还款方式为按期付息，到期一次性还本。原告当日审查后将10万元借款发放至被告乔荣江的账户，履行了合同义务。借款后被告乔荣江未按约履行还本付息义务，为维护原告合法权益，特依据有关法律的规定和合同关于管辖的特别约定，诉至贵院，请求人民法院依法判如所诉。被告乔荣江未进行答辩。被告杨芸口头辩称：当时借款用于专修店面，当时没有考虑什么，该笔款是打到乔荣江的账户里面，乔荣江借钱之后为什么没有用于装修，之后乔荣江一直就和我不联系，后面乔荣江将钱私用了，后面协议离婚，协议离婚的时候乔荣江说该笔借款他自己偿还。第一个季度的利息是我归还的，之后我就和乔荣江就没有联系，该笔钱我不还。本院经审理认定事实如下：2017年12月21日，被告乔荣江因购买酒水和装修店面向原告申请个人贷款，并与原告签署了《小额贷款额度借款合同》，被告杨芸作为共同借款人在合同上签名捺印。合同约定：原告同意为被告乔荣江提供可循环使用的借款授信额度10万元，授信额度存续期为36个月，在额度使用期和授信额度金额以内，被告乔荣江可根据需要逐笔申请借款，申请支用额度时，被告乔荣江应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及支用单的约定确定；对于被告乔荣江未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权至逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利罚息利率在借款利率基础上加收30％确定；被告乔荣江额度下任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过5次的，原告有权终止授信额度并提前收回贷款，同时要求被告乔荣江支付合同金额10％的违约金。被告杨芸作为被告乔荣江之妻，在《小额贷款额度借款合同》作为共同借款人签字。2017年12月21日，被告乔荣江向原告提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用审批单》申请支用额度借款，支用单显示借款金额为10万元，期限为12个月，利率为固定利率，即年利率9％，还款方式为按期付息，到期一次性还本。原告当日审查后将10万元借款发放至被告乔荣江的账户，履行了合同义务。借款后被告乔荣江未按约履行还本付息义务，被告杨芸才于2018年3月23日、6月21日分别偿还本息2219.72元和2272.25元。现原告为了维护自己的合法权益，特诉至人民法院依法判如所诉。另查明：被告乔荣江、杨芸于2017年9月20日办理结婚登记。被告杨芸于2019年3月向贞丰县人民法院提起离婚诉讼，2019年8月21日，本院作出（2019）黔2325民初821号民事判决书，判决准予杨芸、乔荣江离婚，该判决书已于2020年5月19日起生效。截止2019年3月11日，二被告尚欠原告借款本金97214.15，利息4511.58元，罚息和复利2744元，合计104469.73元。以上有原、被告的在庭陈述，及原、被告提交的营业执照复印件、《小额贷款额度借款合同》复印件、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用审批单》、《民事判决书》、流水详情单、微信聊天截频等证据在卷佐证，证据确实、足以认定。本院认为：被告乔荣江、杨芸在婚姻关系存续期间向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行借款100000.00元，有原告提交的《小额贷款额度借款合同》为证，双方在合同上各自签名捺印或加盖印章，且被告杨芸对借款本息均无异议，应认定双方借款合同成立。原告依照合同约定向被告乔荣江、杨芸发放了借款，但被告未依约偿还借款本金及利息，已构成违约，故对于原告主张解除双方于2017年12月21日签订的《小额贷款额度借款合同》并支付本息的请求，于法有据，本院予以支持。关于罚息，根据《小额贷款额度借款合同》第12.2.1条的约定，借款人未按合同约定日期偿还贷款本金，邮政黔西南分行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按约定的利率基础上加收30%（即年利率11.7%）确定。关于复利，我国禁止利滚利，允许金融机构计收复利，但该复利是指出借人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。即乔荣江、杨芸应继续偿还原告借款本金97214.15元、借款期限内的正常利息元4511.58元及截止2019年3月11日止的罚息2744元，并以借款本金97214.15元及利息4511.58元之和101725.73元为基数，按年利率9%上浮30%（即按年利率11.7%）计算支付2019年3月12日起至清偿之日止的罚息、复利。关于违约金的问题，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。《小额贷款额度借款合同》第54.7条约定，借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权要求借款人支付本合同金额10%的违约金，该约定符合法律规定，对原告要求乔荣江、杨芸支付违约金10000元（100000元×10%）的诉讼请求，本院予以支持。对于被告杨芸辩解被告乔荣江未将该笔借款用于家庭开销，且被告乔荣江在与自己微信聊天记录里承诺由其自行偿还，故不应当承担偿还责任，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，虽被告杨芸举证证明了被告乔荣江承诺自己偿还借款，但该约定只能对被告乔荣江、杨芸之间具有约束力，不能对抗原告实现债权，故对被告杨芸的辩解，与法律规定不相符，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行与乔荣江、杨芸于2017年12月21日签订的《小额贷款额度借款合同》；二、限被告乔荣江、杨芸于本判决生效之日起十五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行偿还借款本金人民币97214.15元及借款期限内的正常利息人民币4511.58元，并支付罚息、复利（其中应支付2019年3月11日前的罚息、复利为2744元，并从2019年3月12日起以本金人民币97214.15元为基数按年利率11.7%计算支付罚息至本金清偿完毕之日止，并从2019年3月12日起以利息人民币4511.58元为基数按年利率11.7%计算支付复利至本金清偿完毕之日止）；三、限被告乔荣江、杨芸于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司贞丰县支行违约金10000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1195元（已减半收取），由被告乔荣江、杨芸负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。审判员  陈洪斌二〇二〇年六月十一日书记员  邱 冰