广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初912号原告：中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司，住所地广东省汕头市*******，统一社会信用代码914***********313K。负责人：苏大存。委托诉讼代理人：张佳芸、龚芝萱，均系广东岭海律师事务所律师。被告：曾大兵，男，汉族，1981年9月9日出生，住所地河南省唐河县**************，公民身份号码411************515。被告：李清娥，女，汉族，1982年10月16日出生，住所地河南省唐河县**************，公民身份号码411************980。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司诉被告曾大兵、李清娥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人龚芝萱到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、判令两被告付还原告代偿款59074元；2、判令两被告向原告支付截至2019年1月20日的逾期保费3954.04元；3、判令两被告向原告支付上述款项2019年1月20日起至全部款项还清之日止的违约金（按年利率24%计算，暂计至2020年3月15日，违约金17647.85元）；4、本案的全部诉讼费由两被告承担。事实与理由：2017年11月21日，原告与被告曾大兵签订《个人信用贷款保证保险保险单》（下称保险单），为被告与中国光大银行股份有限公司汕头分行（下称光大银行汕头分行）签订的《个人贷款合同》提供保证保险。后被告曾大兵于2017年12月1日与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同》，贷款78000元，每月1日为还款日，共36期。光大银行汕头分行于2017年12月1日向被告曾大兵发放贷款合同项下贷款78000元。2018年11月1日被告曾大兵未正常偿还贷款本息、保费。2019年1月20日，被告曾大兵未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，依据保险条款的约定，原告对被告曾大兵拖欠光大银行汕头分行的贷款本息59074元进行理赔。2019年1月20日，光大银行汕头分行向原告出具权益转让书，确认收到代偿款59074元。被告曾大兵至今仍未向原告付还全部代偿款项及逾期保费3954.04元，根据保险特别约定清单的规定，其行为已构成违约，应当承担违约责任。鉴于该债务是在两被告夫妻关系存续期间产生，依据婚姻法的有关规定，属于夫妻共同债务，应由两被告共同承担。原告为维护自身的合法权益，提起本案诉讼。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告《营业执照》，证明原告诉讼主体资格；2、两被告《居民身份证》、《户籍证明》、登记结婚资料，证明两被告诉讼主体资格；3、《个人信用贷款保证保险投保单》，4、《个人信用贷款保证保险保险单》，5、《特别约定清单》，6、《客户授权委托书》，7、《付款明细表》，证据3-7，证明1、被告向原告投保了保证保险的事实；2、原告有权向被告追偿；8、《个人贷款合同》，9、《光大银行汕头分行贷款借据》，证据8-9，证明被告向光大银行贷款的事实；10、《代偿债务通知书》，11、《代偿债务与权益转让确认书》，12、《还款明细表》，证据10-12，证明光大银行汕头分行确认收到代偿款项的事实；13、《PICC小额信贷系统期缴业务保费收入明细》，证明被告从第12期开始未正常归还原告保费的事实；14、《保单详细信息展示》，证明被告拖欠原告保费3954.04元的事实。两被告在法定期限内没有答辩，也没有提交证据，庭审时无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理查明：2017年11月21日，原告（保险人）与被告曾大兵（投保人）签订了保证保险单，约定被保险人为光大银行汕头分行，贷款金额为78000元，保险金额86254.24元，保险费54957.96元，每月交付保险费1526.61元，赔偿等待期80天；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年12月1日，被告曾大兵与光大银行汕头分行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定贷款78000元，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2017年12月1日至2020年12月1日；贷款年利率按中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。光大银行汕头分行于当日向被告曾大兵发放了贷款78000元。2019年1月20日，由于被告曾大兵未履行还款义务已达到赔偿等待期80天，原告对被告曾大兵拖欠光大银行汕头分行的贷款本息59074元（包括借款本金57866.01元、利息1161.57元、逾期罚息46.42元）进行理赔。同日，光大银行汕头分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》确认收到理赔款59074元，将权益转让给原告。原告理赔后，被告曾大兵未向原告赔付理赔款59074元，并拖欠原告保险费3954.04元。故原告于2020年3月23日向法院起诉，提出上述诉讼请求。另查明，两被告于2004年6月3日登记结婚。本院认为：本案是原告为被告曾大兵借款提供还款保证保险而引起的保证保险合同纠纷。原告与被告曾大兵订立的保证保险单，系双方的真实意思表示，除违约金约定偏高外，其他条款合法有效，对双方当事人具有约束力。原告依约代被告曾大兵清偿结欠的借款本息59074元，以及被告曾大兵结欠原告保险费3954.04元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。原告有权请求被告曾大兵在赔偿金额范围进行赔偿，被告曾大兵没有归还原告代其清偿债务的理赔款及相关保险费，乃属违约，依据保险单上的特别约定，应承担违约责任，向原告支付违约金。原告自愿将违约金的支付从按约定的日千分之一调整为按年利率24%支付，符合法律规定，本院可予照准。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条以及《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》第三项的规定，原告作为金融担保机构，应依法严守法定利率红线，不能以各种费用变相突破法定利率红线，即其对利息、罚息、保险费、滞纳金、违约金等费用进行收取时应总计不超过年利率24%。故被告曾大兵付给原告的违约金应以其结欠的借款本金57866.01元为基数按年利率24%计算。被告李清娥系被告曾大兵的配偶，被告曾大兵向光大银行汕头分行贷款的用途是日常生活消费，且本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告李清娥应对被告曾大兵的上述债务承担共同清偿责任。综上，两被告应付还原告代偿款59074元、保险费3954.04元，以及所结欠借款本金57866.01元的违约金（自2019年1月20日起按年利率24%计算）；原告请求超过上述金额部分缺乏依据，本院予以驳回。两被告经本院合法传唤无正当理由而拒不到庭参加诉讼，依法作缺席判决。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条、第二十三条第一款、第六十条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告曾大兵、被告李清娥于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司理赔款59074元。二、被告曾大兵、被告李清娥于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司保险费3954.04元。三、被告曾大兵、被告李清娥于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司支付结欠借款本金57866.01元的违约金（按年利率24%计算，自2019年1月20日起计至全部款项还清之日止）。四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费908元（已减半收取），由被告曾大兵、被告李清娥负担。原告中国人民财产保险股份有限公司汕头市分公司已预交的案件受理费908元，本院予以退回。两被告应负担的诉讼费908元，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳；拒不交纳的，本院将依法强制执行。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员 郑楚川二〇二〇年六月十五日法官助理 许雅琴书 记 员 马 欢附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。