福建省泉州市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽05民初619号 原告：福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行。住所地：南安市丰州镇武荣街258号。统一社会信用代码：91350583597865030E。 代表人：洪素清，该支行行长。 委托诉讼代理人：张慧莲，女，该支行员工。 委托诉讼代理人：张金利，福建求信律师事务所律师。 被告：谢子云，男，1982年9月24日出生，香港特别行政区居民，现住福建省厦门市湖里区。 被告：陈颖，女，1984年6月8日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行（以下简称南安农商行丰州支行）与被告谢子云、陈颖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南安农商行丰州支行的委托诉讼代理人张慧莲、张金利到庭参加诉讼，被告谢子云、陈颖经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 南安农商行丰州支行向本院提出诉讼请求：1.谢子云立即偿还借款人民币650万元及相应的利息、罚息、复利（其中截止2020年3月20日，暂计结欠利息、罚息、复利148324.36元，自2020年3月21日起至实际还款日止的利息、罚息、复利按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算）；截止2020年3月20日，以上借款本息合计为6648324.36元。2.依法处置谢子云提供的抵押房地产（以不动产登记证明：闽（2017）厦门市不动产证明第0××1号登记的权利范围为准），拍卖所得价款由南安农商行丰州支行优先受偿；3.陈颖对上述债务承担连带清偿责任；4.由谢子云、陈颖承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。 事实和理由：2017年1月10日，经南安农商行丰州支行与谢子云协商一致，订立《最高额抵押合同》一份，并依法办理相应的抵押登记手续：闽（2017）厦门市不动产证明第0××1号。合同约定：谢子云自愿以自有房地产为其自2017年1月10日起至2020年1月05日止在南安农商行丰州支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为1254.37万元及相应的利息、罚息、复利。2017年1月10日，经协商一致，谢子云与南安农商行丰州支行签订《最高额借款合同》一份，合同约定：南安农商行丰州支行自2017年1月10日起至2020年1月5日止，在贷款本金最高额650万元内，一次或者分次向谢子云发放贷款，每笔贷款的最后还款日不超过2020年1月5日，借款月利率为5.5417‰，若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，南安农商行丰州支行依约向谢子云发放贷款650万元。同日，陈颖出具一份个人担保声明书，自愿为谢子云在南安农商行丰州支行处的贷款提供连带保证责任担保，保证期间自主债务履行期限届满之日起二年。2019年1月3日，因欠缺资金，谢子云向南安农商行丰州支行借款650万元，借款期限自2019年1月3日起至2020年1月2日止，借款月利率为5.541667‰，若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订后，南安农商行丰州支行依约向谢子云发放贷款650万元。贷款逾期后，虽经南安农商行丰州支行多次催讨，但谢子云未能按约归还上述借款本息，至今尚欠南安农商行丰州支行借款本金人民币650万元及相应的利息、罚息、复利未还，陈颖亦未履行其相应的连带保证责任。 谢子云、陈颖未到庭也未提出书面答辩意见，均视为放弃抗辩权利。 当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，谢子云、陈颖未到庭，亦未提交书面质证意见，视为放弃举证、质证权利。南安农商行丰州支行提供的证据，经审查来源合法、内容真实，与本案相关，可以作为本案定案的依据，故本院对南安农商行丰州支行提供的证据予以确认并在卷佐证。 根据南安农商行丰州支行陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年1月10日，南安农商行丰州支行与谢子云签订编号为HT9070730170000448的《最高额借款合同》，合同约定，南安农商行丰州支行同意向谢子云发放以下内容贷款：自2017年1月10日起至2020年1月5日止，在贷款本金余额650万元内，一次或者分次向谢子云发放贷款，每笔贷款最后到期日不超过2020年1月5日，月利率为5.5417‰，若贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收40%逾期贷款罚息，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。 同日，南安农商行丰州支行与谢子云签订《最高额抵押合同》，谢子云自愿以自名下坐落于厦门市思明区××路××号××单元【闽（2016）厦门市不动产权第0141779号】及地下一层第32号车位【闽（2016）厦门市不动产权第0141572号】为其自2017年1月10日起至2020年1月5日止在南安农商行丰州支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为1254.37万元，担保范围包括债权本金所产生的、担保范围内的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用。上述抵押依法办理了登记手续【不动产登记证明：闽（2017）厦门市不动产证明第0××1号】。 同日，陈颖向南安农商行丰州支行出具《个人担保声明书》，自愿为谢子云上述《最高额借款合同》的贷款及由此产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用提供连带保证责任担保，约定无论谢子云因何种原因未按约定归还借款本息，无论谢子云主合同项下是否拥有其他担保，南安农商行丰州支行均有权直接要求陈颖对谢子云主合同项下的全部债务承担连带清偿责任。保证期间为主合同项下的主债务履行期限届满之日起两年年。 2019年1月3日，谢子云向南安农商行丰州支行借款650万元，双方签订《借款借据》约定，借款期限日期为2019年1月3日，还款日期为2020年1月2日，借款月利率为5.541667‰，还款方式为按月结息，利随本清。 上述合同签订后，南安农商行丰州支行依约向谢子云发放借款650万元，但谢子云未能按约还本付息，保证人陈颖也未按约履行保证担保义务。截至2020年1月2日，尚欠贷款本金650万元及利息14348.23元。 另查，2020年3月31日，谢子云向南安农商行丰州支行汇支付20000元利息。截止当日，利息14348.23元产生的复利为816.34元。 本院认为，本案系南安农商行丰州支行与谢子云、陈颖之间因金融借款合同关系而产生的纠纷，因谢子云系香港特别行政区居民，本案属涉港民商事案件，应参照涉外案件处理。依据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用与本案最具密切联系的法律即内地法律作为准据法。 本案南安农商行丰州支行与谢子云之间的金融借款合同关系，与陈颖之间的保证合同关系，其各方主体适格，意思表示真实，内容未违反法律法规的强制性规定，依法应确认为合法有效，各方当事人均应按照合同约定全面履行合同义务。南安农商行丰州支行依约向谢子云发放650万元借款后，谢子云未能依约支付利息和偿还本金的行为已构成了违约，理应承担偿还尚欠借款本金、利息、罚息、复利的民事责任。 南安农商行丰州支行主张谢子云应偿还复利，其中对于借款期限届满后逾期支付罚息所产生的复利，于法无据，本院不予支持，理由如下：1.中国人民银行对于复利计收的规定主要是《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关规定问题的通知》，且上述《流动资金借款合同》中对于复利的约定与《关于人民币贷款利率有关规定问题的通知》第三条第二款的规定表述一致。但人行上述规定中复利的计算基数均为正常利息即借款期限内产生的利息，而不包括借款期限届满后产生的罚息。因此，光大银行泉州分行主张罚息可以计收复利缺乏法律依据。2.《最高额借款合同》第九条约定，借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。由于上述条款中对于“欠息”是指利息与罚息或单指利息无法确定，且讼争《最高额借款合同》系南安农商行丰州支行提供的格式合同，因此，此处“欠息”应依法作出不利于南安农商行丰州支行的解释，即仅指拖欠借款期限内产生的利息。南安农商行丰州支行主张上述条款系罚息可以计算复利的约定，缺乏合同依据，本院不予采信。综上，故南安农商行丰州支行有权向谢子云主张借款本金650万元及相应的利息、罚息、复利，因2020年3月31日谢子云向南安农商行丰州支行汇支付20000元利息，故谢子云尚欠南安农商行丰州支行的利息及其复利均已付清，尚余4835.43元应视为支付罚息。 谢子云以其名下坐落于厦门市思明区××路××号××单元【闽（2016）厦门市不动产权第0141779号】及地下一层第32号车位【闽（2016）厦门市不动产权第0141572号】，为为其自2017年1月10日起至2020年1月5日止在南安农商行丰州支行处的借款本息提供抵押担保，担保的债权本金最高余额为1254.37万元，该债权未超过最高额抵押合同约定的最高本金余额，故根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，南安农商行丰州支行有权就谢子云所负上述债务对该抵押物进行折价或者对拍卖、变卖该抵押物所得价款在债权本金最高余额1254.37万元的范围内享有优先受偿权。 陈颖自愿为谢子云所负债务提供连带责任保证担保，本案债务均在保证期间内，且未超过保证担保的最高债权本金数额，虽然本案借款人谢子云提供了自有财产作为案涉债权的抵押物，但《个人担保声明书》约定无论谢子云主合同项下是否拥有其他担保，南安农商行丰州支行均有权直接要求陈颖对谢子云主合同项下的全部债务承担连带清偿责任，故南安农商行丰州支行有权直接要求陈颖对谢子云上述债务的清偿承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，陈颖承担保证责任后，有权向谢子云追偿。综上，南安农商行丰州支行的诉讼请求具有事实和法律依据的部分，本院依法予以支持，其他部分依法予以驳回；谢子云、陈颖未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条、第三十九条、第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告谢子云应于本判决生效之日起十日内偿还原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行借款本金650万元及相应的罚息（自2020年1月3日起至实际还清款项之日止按《最高额借款合同》的约定和中国人民银行的有关规定进行计算并扣除谢子云已付的4835.43元）； 二、如被告谢子云未能偿还上述债务，原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行有权就被告谢子云提供抵押的坐落于厦门市思明区××路××号××单元【闽（2016）厦门市不动产权第0141779号】及地下一层第32号车位【闽（2016）厦门市不动产权第0141572号】的房地产进行折价或者对拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权； 三、被告陈颖对被告谢子云所负上述债务的清偿承担连带清偿责任，其承担责任后有权向被告谢子云追偿； 四、驳回原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费58338.2元，由原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行负担900元，由被告谢子云、陈颖负担57438.2元。 如不服本判决，原告福建南安农村商业银行股份有限公司丰州支行、被告陈颖可在判决书送达之日起十五日内，被告谢子云可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于福建省高级人民法院。 审判长  黄蕴真 审判员  余卓立 审判员  洪颍雅 二〇二〇年六月二十九日 书记员  刘娇萍 附注：主要法律条文 1.《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。…… 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。…… 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。…… 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押： （一）建筑物和其他土地附着物； （二）建设用地使用权； （三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； （四）生产设备、原材料、半成品、产品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通运输工具； （七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 3.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。 新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。 第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。 5.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。