福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1211号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行，住所福建省莆田市荔城区新度镇新度村。统一社会信用代码913503045653772358。 负责人：林建新，支行行长。 委托诉讼代理人：郑剑锋，男，客户经理。委托权限一般代理。 委托诉讼代理人：许金水，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：陈尚辉，男，1989年7月29日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市荔城区。 被告：王钏静，女，1995年11月18日出生，汉族，居民，住所浙江省永嘉县。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行（以下简称新度农商行）与被告陈尚辉、王钏静因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告新度农商行的委托诉讼代理人许金水到庭参加诉讼，被告陈尚辉、王钏静经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 新度农商行向本院提出诉讼请求：依法判令陈尚辉、王钏静应立即共同偿还新度农商行普惠金融卡透支本金55616.94元，自2019年9月21日起至2020年3月21日止的利息4048.92元、违约金543.39元，及以透支本金55616.94元为基数按年利率14.4%自2020年3月22日起至还清之日止计算的透支利息、违约金（透支利息按日利率0.04%计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元）。事实和理由：2016年10月31日，陈尚辉向新度农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，其中主要约定：福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以陈尚辉的透支金额按日计收利息。陈尚辉使用福万通普惠金融卡后，需要按照与新度农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。陈尚辉未能在到期还款日之前偿还最低还款，除应支付利息外，还应按最低还款额的未还部分的5%支付违约金。新度农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，新度农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为陈尚辉及保证人知悉通知。同日，王钏静作为陈尚辉配偶向新度农商行签署普惠金融卡共同债务承诺书，确认其作为共同债务人，自愿对申请人使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任。合同签订后，新度农商行按照申领福万通普惠金融卡审批程序通过陈尚辉的申请，并于2016年12月30日向陈尚辉发放福万通普惠金融卡（卡号：6228××××8101）1张，授信额度为50000元，授信期限3年。2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布公告：取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。陈尚辉自2019年10月份发生账单后，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。王钏静亦拒不对本案债务及各项费用承担共同还款责任。 陈尚辉未作答辩。 王钏静未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年7月18日陈尚辉与王钏静登记结婚。2016年10月31日,陈尚辉向新度农商行提交《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡，并签名确认其本人已阅读全部申请材料，愿意遵守《领用合约》和《章程》的各项规则。申请表所附的《领用合约》、《章程》约定：福万通普惠金融卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，透支利息按年利率14.4%执行。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以陈尚辉的透支金额按日计收利息。陈尚辉使用福万通普惠金融卡后，需要按照与新度农商行约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款。对陈尚辉的超额还款不计付利息。陈尚辉未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金、最低5元。新度农商行有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，新度农商行有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、自助机具、手机银行以及柜台等对外发布公告，一经公示视为陈尚辉及保证人知悉通知。同日，王钏静在《福万通普惠金融卡申请表》的申请人配偶栏签名，并向新度农商行出具《共同债务承诺书》，确认陈尚辉使用普惠金融卡而形成的各项债务（包含但不限于信用额度内及超信用额度的本金、利息、年费、超限费、滞纳金及律师费、鉴定费等一切费用），均属于共同债务，其作为共同债务人，自愿对陈尚辉使用普惠金融卡发生的全部债务承担连带清偿责任等。 合同签订后，新度农商行按照普惠金融卡申领审批程序通过陈尚辉的申请，向陈尚辉发放福万通普惠金融卡（卡号6228××××8101）一张，授信额度为50000元，授信期限3年，之后该信用卡的授信额度被调整为56000元。陈尚辉于2017年1月16日开始使用该卡进行透支消费，起初尚能按约偿还，但自2019年10月发生账单之后，未能在还款期内支付利息，并自2019年11月22日起开始产生违约金。截至2020年3月21日，陈尚辉尚欠透支本金55616.94元，透支利息4048.92元、违约金543.39元，共计60209.25元。经新度农商行多次催讨，陈尚辉、王钏静均未归还欠款，致讼。 另查，福建省农村信用社联合社于2016年11月11日在福建农村信用社农商银行网站发布公告，主要内容为：调整《福万通普惠金融卡收费标准》中“滞纳金”为“违约金”，自2017年1月1日执行，调整后的违约金与原滞纳金收取标准一致。 本院认为，陈尚辉在阅读了新度农商行提供的《领用合约》、《章程》以及其他相关信息后申请办理福万通普惠金融卡，新度农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，陈尚辉使用该卡发生消费后，未依约履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及支付违约金等责任。现陈尚辉尚欠新度农商行透支本金55616.94元及相应的透支利息、违约金，有新度农商行提供的贷记卡交易明细等证据证实，事实清楚，证据充分，予以认定。新度农商行诉讼请求陈尚辉应偿还透支本金55616.94元及截止至2020年3月21日止的透支利息4048.92及违约金543.39元，并支付以透支本金55616.94元为基数自2020年3月22日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元。因双方约定同时计算透支利息、违约金，导致透支利息、违约金标准过高，故予以调整为透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。王钏静作为陈尚辉的配偶自愿在《福万通普惠金融卡申请表》及《共同债务承诺书》上签字，承诺愿意承担共同还款责任，其意思表示真实，故新度农商行请求王钏静共同偿还上述债务，合理合法，予以支持。陈尚辉、王钏静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 陈尚辉、王钏静应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司新度支行透支本金55616.94元，截止至2020年3月21日的透支利息4048.92元、违约金543.39元，并支付以透支本金55616.94元为基数自2020年3月22日起至付清款项之日止按年利率14.4%计算的透支利息，按最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元（透支利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1305元，减半收取计652.5元，由陈尚辉、王钏静负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 王荔晖 二〇二〇年六月五日 法官助理 王 震 书 记 员 刘莎莎 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。