山东省济南市长清区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁0113民初1394号 原告：岳君廷，男，1970年11月15日出生，汉族，居民，住济南市长清区。 委托诉讼代理人：刘燕，济南长清峰山法律服务所法律工作者。 委托诉讼代理人：吴国超，济南长清峰山法律服务所法律工作者。 被告：众安在线财产保险股份有限公司，住所地上海市黄浦区圆明园路**协进大楼**。 法定代表人：欧亚平，公司总经理。 委托诉讼代理人：李**，上海和华利盛律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈萌，山东浩尚律师事务所律师。 第三人：周云皋，男，1983年11月26日出生，汉族，住济南市长清区。 原告岳君廷与被告众安在线财产保险股份有限公司（以下简称众安在线财险公司）、第三人周云皋意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告岳君廷的委托诉讼代理人刘燕、吴国超，被告众安在线财险公司委托诉讼代理人陈萌到庭参加诉讼。庭前原告岳君廷撤回对第三人周云皋的起诉。本案现已审理终结。 原告岳君廷向本院提出诉讼请求：1、请求法院依法判令被告支付原告第三人周云皋的鲁Ｊ×××××号车在被告处投保的车辆驾乘人员意外伤害保险赔偿金115400元；2、本案诉讼费等费用由被告及第三人承担。事实和理由：2018年1月20日23时许，原告岳君廷驾驶被告周云皋实际所有的鲁Ｊ×××××号车辆沿104国道行驶至满庄镇龙山南时，与路中间护栏发生碰撞，事故造成原告严重受伤并住院治疗。另查第三人周云皋的鲁Ｊ×××××号车在被告众安在线财险公司处投保了驾乘人员意外伤害保险10万元，团体住院津贴医疗保险5400元，附加团体意外伤害医疗保险1万元。原告就交通事故的赔偿问题向济南市长清区人民法院提起诉讼，法院下达（2018）鲁0113民初1109号民事判决书，该判决书已经生效。但第三人周云皋并未履行生效的法律文书，给原告造成损害，为维护原告的合法权益，原告诉至法院，请求判如所诉。 被告众安在线财险公司辩称，1、本案承包险种为驾乘人员意外伤害险，投保人是张雷生，被保险人为承包车辆的驾驶员或乘坐人员，承包标的为驾驶员或乘坐人员的人身健康，属于人身保险的范畴。因此需要查清投保人张雷生与被保险人即原告岳君廷之间是否存在身份亲属关系，若没有，则说明张雷生在投保时对岳君廷没有保险利益，应属于无效。2、需要确定涉案车辆是否为承包车辆。3、确定事故车辆是否在其承保期限内发生了转让。4、关于伤残保险金，（2018）鲁0113民初1109号民事判决书中虽然确定岳君廷为一级伤残，但该判决第10页也确定岳君廷现在产生损失主要为其自身身体原因引发，其自身因素是引发交通事故及后期病情的主要原因，进而判定岳君廷承担70%的责任。本案保险单第1页特别约定第1条显示：涉案险种承保事项为被保险人驾驶或乘坐本合同指定机动车辆并在行驶过程中发生意外交通事故导致的保险责任。《驾乘人员意外伤害保险条款》第2.1条也明确约定承保事项为交通事故造成的身故或残疾等人身健康状况。以上两处约定充分说明：该险种事项仅包括交通事故造成人身伤残及医疗费等，自身疾病或自身因素引发的伤残不在承保范围内。考虑到原告一级伤残是非承保事故或承包事故共同造成的结果，而自身因素又是造成伤残的主要原因，是其近因，因此，在本案保险合同有效且保险责任成立的前提下，我公司就伤残保险金仅按照30%的比例承担责任。5、住院津贴保险金额5400元，医疗费保险金额10000元。 当事人围绕诉讼请求提交了以下证据：1、（2018）鲁0113民初1109号民事判决书原件一份；2、《众安在线财产保险股份有限公司团体保险电子保险单》一份；3、岳君廷机动车驾驶证、鲁Ｊ×××××号车辆行驶证复印件各一份；4、道路交通事故认定书复印件一份，本院对以上证据审查后予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定事实如下：2018年1月20日23时许，原告岳君廷驾驶被告周云皋所有的鲁Ｊ×××××号车辆沿104国道行驶至满庄镇龙山南时，与路中间护栏发生碰撞，事故造成原告严重受伤并住院治疗。泰安市公安局交通警察支队岱岳区大队出具公交认字【2018】第00017号《道路交通事故认定书》认定岳君廷在本次事故中负全部责任。周云皋所有的鲁Ｊ×××××号车辆（车架号LZZ5CLB17A188321、发动机号07110730137）于2017年12月19日投保了众安在线财产保险股份有限公司团体保险电子保险，保单号为900000051728792680，保险期间为2017年12月20日0时至2018年12月19日24时，保费支付方式为银行转账，交费方式为一次交清，保险费总计200元，包括驾乘人员意外伤害保险、团体住院津贴医疗保险、附加团体意外伤害医疗保险。其中驾乘人员意外伤害保险保险责任项目为人身意外伤害、身故、残疾，每座保险金额/限额为100000元，给付比例为100%；团体住院津贴医疗保险保险责任项目为意外住院津贴，每座保险金额/限额为5400元，免赔天数3天，给付比例为100%；附加团体意外伤害医疗保险保险责任项目为意外医疗费用，每座保险金额/限额为10000元，免赔额为500元，给付比例为90%。双方在保险单中作出以下特别约定：“1、本产品仅承担在保险期限内被保险人驾驶或者乘坐本合同指定机动车辆并在行驶过程中发生意外交通事故导致的保险责任（不包括为该车辆加油、加水、故障修理、换胎而临时停放等所有车外作业过程及上下车过程中遭受的意外伤害事故），出险后必须提供交通管理部门出具的道路交通事故认定书进行理赔，2、保险事故发生时，本车实际驾驶员及乘坐人数超过核定座位数的，本公司按照核定座位数与实际载客人数的比例进行赔付，具体计算方法如下：实际给付保险金=应给付保险金*【核定座位数/实际载客人数】；3、本保单累计赔偿限额为每座保额*核定座位数。4、附加团体意外伤害医疗责任每次保险事故免赔额500元后90%赔付；5、团体住院津贴责任仅承担意外住院津贴责任，同一保险期间内，每次保险事故免赔3天，累计赔付最长不超过180天；6、本保险合同意外伤害残疾鉴定及赔付标准以《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（中保协发【2013】88号）执行，具体伤残赔付等级标准如下：一级100%，二级90%，三级80%，四级70%，五级60%，六级50%，七级40%，八级30%，九级20%，十级10%；7、投保人指车辆行驶证车主，被保险人指保单载明车辆的驾驶和乘坐人员；8、本保单被保险人年龄范围为1周岁-70周岁（含），身故受益人为法定受益人；9、驾驶员必须持有有效驾照，投保车辆必须符合国家规定的车辆使用标准，具备合法有效的行驶证、年检证明、许可证书或其他必备证书，并已投保交强险；10、投保车辆实际所有人发生保险责任范围内的意外身故或意外伤残一级，理赔后保单失效，保险责任终止；若投保车辆车辆报废或转手，则本保单失效；11、严格按照车辆行驶证的上的信息投保，若出险时发现上述投保内容与行驶证内容不符，则保险人有权拒赔；12、无论持有几张同类或同款保单，同一保险期限内保险人对同一车辆的被保险人雇员所承担的保险责任以壹份保单危险，超过部分无效；13、每位被保险人的保险金额以保单列明为限，18周岁以下未成年人的意外身故保额以保险监管部门规定的限额为限；14、由罐藏车载运物本身所导致的意外事故或爆炸事故属于保险除外责任；15、被保险人意外身故前保险人已给付残疾保险金的，身故保险金应扣除已给付的残疾保险金”。现原告作为投保车辆的驾乘人员，为维护自己的合法权益，诉至法院，提出如上诉讼请求。 另查，原告岳君廷将周云皋、陈瑞以侵权责任纠纷为由诉至法院，济南市长清区人民法院于2019年3月18日出具（2018）鲁0113民初1109号民事判决书，判决由岳君廷自己承担70%的责任，周云皋承担30%责任，应由周云皋赔偿岳君廷各项费用共计350037.37元。该判决已经生效。 本院认为，原告提交的事故车辆鲁Ｊ×××××号车辆行驶证复印件与（2018）鲁0113民初1109号案卷中存档的涉案行驶证证件一致，与原告提交的《众安在线财产保险股份有限公司团体保险电子保险单》上载明的投保车辆类型、车牌号、车架号、发动机号等车辆信息一致，可以认定鲁Ｊ×××××号车辆已经投保了众安驾乘人员意外伤害险。驾乘人员意外伤害险承担的是在保险期限内被保险人驾驶或者乘坐指定机动车辆并在行驶过程中发生意外交通事故导致的保险责任，原告岳君廷作为被投保车辆的驾驶员持有有效合法驾驶证在保险期间内驾驶被保险车辆行驶过程中发生意外交通事故，属于可以向投保人主张驾乘人员意外险责任的被保险人，双方存在保险利益关系，因此本院认定双方之间的保险合同关系成立。关于被告主张岳君廷发生交通事故主要原因系其身体原因导致，且岳君廷已经向事故车辆车主周云皋及其他相关侵权责任人主张了侵权赔偿责任，是否可以继续就事故车辆上存在的驾乘人员险主张保险赔偿的问题，本院认为本案涉及的驾乘人员意外险属于人身保险，根据保险法规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。由此可以看出人身保险不同于财产保险，财产保险以补偿为原则，目的在于填补损害，而人身保险则更多基于对人自身价值的考量，不适用补偿原则。财产保险的赔偿要符合等价交换的市场逻辑，不允许当事人获得双重利益。但本案是人的生命健康权受到侵害，其价值不能用货币量化，而且人身保险合同本身也是具有一定社会救济功能的合同，因此岳君廷发生交通事故后，其依据雇佣关系向车主周云皋及相关侵权责任人主张了侵权赔偿，还可以依据保险合同向保险人求偿，保险人仍负有理赔义务。根据保险合同中约定的赔付标准，（2018）鲁0113民初1109号民事判决书中确定岳君廷为一级伤残，因此应该按照100%比例进行赔付。涉案车辆投保的驾乘人员意外伤害保险包括人身意外伤害-身故、残疾保险（每座保险金额/限额100000元）、意外住院津贴（每座保险金额/限额5400元）、意外医疗费用（每座保险金额/限额10000元）三项保险责任项目，虽然在岳君廷诉周云皋、陈瑞侵权案件中已经获得了部分医疗费及住院伙食补助等有相关票据的直接实际支出费用的赔偿，但是根据侵权责任比例划分，侵权人周云皋、陈瑞仅承担30%的赔偿责任，因此需要岳君廷自身承担的医疗费及住院等相关费用比例为70%，而本案中事故车辆驾乘人员意外伤害保险中包括的意外住院津贴保险金额和意外医疗费用保险金额亦远低于岳君廷自身需要支出的医疗费及住院等直接实际支出费用，故被告众安在线财险公司应就原告享有的驾乘人员意外伤害保险进行全额赔付。综上对于原告要求被告支付鲁Ｊ×××××号车辆在被告处投保的驾乘人员意外伤害保险赔偿金115400元的诉讼请求，本院予以支持。 案经调解未果，为维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第三十一条、第四十六条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下： 限被告众安在线财产保险股份有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告岳君廷驾乘人员意外伤害保险赔偿金115400元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2608元，由被告众安在线财产保险股份有限公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。 审判员  王军 二〇二〇年六月二十三日 书记员  房莹