吉林省通化市东昌区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉0502民初117号 原告姜俊敏，女，1966年4月7日生，汉族，个体工商户，现住柳河县。 委托诉讼代理人秦剑，吉林衡力律师事务所律师。 被告天安人寿保险股份有限公司通化中心支公司。 负责人李礼，总经理。 委托诉讼代理人刘晓龙，吉林信谦律师事务所律师。 原告姜俊敏与被告天安人寿保险股份有限公司通化中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告姜俊敏的委托诉讼代理人秦剑、被告天安人寿保险股份有限公司通化中心支公司委托诉讼代理人刘晓龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 姜俊敏向本院提出诉讼请求：判令被告立即履行保险合同号为XXXX《天安人寿爱守护终身重大疾病险保险合同》、保险合同号为XXXX《天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病险保险合同》、保险合同号为XXXXX《天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病险保险合同》的约定,向原告支付保险赔偿金250000.00元＋150000.00元＋95000.00元=495000.00元;诉讼费用由被告承担。事实及理由:2018年9月2日，原告在被告柳河县营业部与被告签订了保险合同号为XXXX《天安人寿爱守护终身重大疾病险保险合同》（以下简称“9月2日合同”);2018年11月7日原告在被告柳河县营业部与被告签订了保险合同号为XXXX《天安人寿爱守护（2019)终身重大疾病险保险合同》（以下简称“11月7日合同”);2018年12月6日原告在被告柳河县营业部与被告签订了保险合同号为XXXX《天安人寿爱守护（2019）终身重大疾病险保险合同》（以下简称“12月6日合同”)。其中“9月2日合同”与“11月7日合同”于当日生效;“12月6日合同”于2019年1月2日生效。“9月2日合同”的基本保险金额为250000.00元，“11月7日合同”的基本保险金额为150000.00元，“12月6日合同”的基本保险金额为95000.00元。合同期限20年，原告已按合同约定足额交齐当年保费。原告既是投保人，也是被保险人。2019年10月29日，原告被吉林大学中日联谊医院诊断为甲状腺乳头状癌。2019年11月1日9:10:10至10:34:30，原告五次通过拨打天安人寿保险股份有限公司全国统一服务电话9****方式首次将保险事故通知了被告提出索赔。2019年12月13日，被告向原告发出《理赔决定通知书》（案件号:XXXX)，内容为“因投保时未履行如实告知义务，本公司决定解除保险单号为XXXX《天安人寿爱守护终身重大疾病险保险》、XXXX《天安人寿爱守护(2019)终身重大疾病险保险》、XXXX《天安人寿爱守护（2019)终身重大疾病险保险》保险合同,对于合同解除前发生的保险事故,本公司不承担保险责任，并不退还本次保险事故发生前实际交纳的保险费”。从而拒绝给付保险赔偿金。《中华人民共和国保险法》第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。原被告双方签订的三份保险合同的第20页（“9月2日合同”是1页）5.1“明确说明与如实告知”部分:您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的,本公司有权解除本合同。先不说被告给原告的是《理赔决定通知书》,从字义上理解,这个《理赔决定通知书》属于《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款规定中的“核定结果”，但其实质内容却是被告单方解除保险合同的通知，名正而言不顺。而原被告双方签订的三份保险合同的第56页至第57页“客户告知信息”（“9月2日合同”是54页至55页)栏共16大项、35小项内容，被告在所谓的《理赔决定通知书》上所称“因投保时未履行如实告知义务”究竟是这当中那个大项或者是那个小项?能不能够“足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率”?案件号为XXXX《理赔决定通知书》中没有明确说明!《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。单方擅自解除合同，违反了合同法的有关规定，应就其违约行为承担相应的法律责任。第九十六条规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的,应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。《最高人民法院关于适用《合同法》若干问题的解释二》第二十四条当事人对合同法第九十六条、第九十九条规定的合同解除或者债务抵销虽有异议，但在约定的异议期限届满后才提出异议并向人民法院起诉的,人民法院不予支持;当事人没有约定异议期间,在解除合同或者债务抵销通知到达之日起三个月以后才向人民法院起诉的,人民法院不予支持。《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二)》第六条第一款投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。第二款保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。第十五条保险法第二十三条规定的三十日核定期间,应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。综上原告认为，原告作为投保人或者被保险人在签订保险合同时有如实告知义务，而被告作为保险人对合同条款有提示和明确说明义务。当保险事故发生后被告在法定核定期限外却向原告发出了一份文不对题、不伦不类的《理赔决定通知书》来单方解除合同，其行为不但违反上述规定,也是极其恶劣的不讲诚信的行为。保险合同仍有效，被告需履行。 天安人寿保险股份有限公司通化中心支公司辩称，原告年收入8-10万元,但每年却要支付10.95万元购买保险,而且都是重大疾病险，并且要持续交费20年。原告，宁愿不吃不喝花光自己所有收入,并且借钱，也要购买重大疾病险。原告会主张是出于对自己健康的关注，但采取20年不吃不喝,而且还要年年去借钱购买重大疾病保险的方式来关注自己的健康，行为不仅有背常理，更加让人产生合理怀疑。原告生活在柳河县，每年花费10.95万元，持续20年购买重大疾病险，即便在通化市也非寻常百姓之举，投保时又未如实告知，更使得本案存在道德风险。早在2013年最高人民法院颁布保险法司法解释二时就再次强调，保险合同纠纷案件审理重在防范道德风险。综上，原告投保时未如实告知多家投保情况，请求人民法院依法驳回原告诉讼请求。 经审理查明：2018年9月2日，原告与被告签订了保险合同号为XXXX，险种为“天安人寿爱守护终身重大疾病保险”的合同，原告既是投保人，也是被保险人，合同期限20年，合同的基本保险金额为250000.00元。原告于同日交纳保险费11280.00元。2018年11月7日原告与被告签订了保险合同号为XXXX，险种为“天安人寿爱守护（2019)终身重大疾病保险”的合同，原告既是投保人，也是被保险人，合同期限20年，合同的基本保险金额为150000.00元。原告于同日交纳保险费6951.00元。以上两份保险合同均于交费日起生效。2018年12月6日原告与被告签订了保险合同号为XXXX，险种为“天安人寿爱守护（2019)终身重大疾病保险”的合同，原告既是投保人，也是被保险人，合同期限20年，合同的基本保险金额为95000.00元，原告于同日交纳保险费4402.30元。该份保险标明于2019年1月2日生效。以上三份保险合同在“客户告知信息”第七项中“您是否投保过或正在申请其他公司人身保险”原告均标明为“否”。2019年10月29日，原告被吉林大学中日联谊医院诊断为甲状腺乳头状癌，于10月31日进行手术，11月4日出院。2019年11月1日原告拨打被告全国统一服务电话，将住院情况通知被告，被告以短信方式告知原告索赔需提交的相关材料。2019年11月14日被告对原告进行理赔访谈，该次访谈中原告承认2017年在平安保险买的“重症险”。2019年12月13日被告作出XXXX号《理赔决定通知书》，以原告投保时未履行如实告知义务为由，决定解除保险单号为XXXX《天安人寿爱守护终身重大疾病险保险》、XXXX《天安人寿爱守护(2019)终身重大疾病险保险》、XXXX《天安人寿爱守护（2019)终身重大疾病险保险》保险合同,对于合同解除前发生的保险事故,不承担保险责任，并不退还本次保险事故发生前实际交纳的保险费。当日被告将该结果电话通知原告，该通知书于2019年12月14日寄出，15日原告收到邮件。另查明2017年11月29日起至2019年9月2日，原告先后六次在中国平安人寿保险股份有限公司投保了各类险种，原告发病后，该保险公司对以上六笔保险均予赔付，总计赔偿金额为134万。 本院认为，2018年9月2日至2018年12月6日，原告与被告分别签订三份保险合同，根据《中华人民共和国合同法》第三十二条：“当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。”第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”故原告与被告签订的三份保险合同成立并生效。被告当庭提出原告在三份保险合同的“客户告知信息”第七项中“您是否投保过或正在申请其他公司人身保险”处，均标明为“否”，而实际上原告在中国平安人寿保险股份有限公司多次进行了投保，系未履行如实告知义务。原告称，被告单位人员并未对其进行询问，且该电子文件也不知谁操作的。鉴于原告在保险合同上签字，且在被告公司人员电话询问原告“请问投保时您是否已经了解这款产品的合同条款，阅读和理解投保提示，尤其是保险责任和责任免除等相关内容”时，原告称“都了解”。故可认定原告确未履行如实告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二、三、四款：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”本案原告未将已在他处投保人身保险情况告知保险人,足以影响被告决定是否同意承保或者提高保险费率，因此被告有权解除合同并拒付保险金。 关于该条款中提到合同解除权，应自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。本案查明2019年11月14日被告在对原告进行理赔访谈时，原告承认2017年在平安保险买的“重症险”，原告未提出被告知悉原告在他处投保的更早的时间节点，故此时应视为被告知悉了合同解除的事由。2019年12月13日被告作出《理赔决定通知书》，决定解除三份保险合同，其解除权行使未超过三十日，符合法律规定。 根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。”第二十四条：“保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。”根据“最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)”第十五条：“保险法第二十三条规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。保险人主张扣除投保人、被保险人或者受益人补充提供有关证明和资料期间的，人民法院应予支持。扣除期间自保险人根据保险法第二十二条规定作出的通知到达投保人、被保险人或者受益人之日起，至投保人、被保险人或者受益人按照通知要求补充提供的有关证明和资料到达保险人之日止。”故2019年11月1日原告电话通知被告，不是保险核定起算时间。综合原、被告提供的相关证据，无任何证据可证明原告是在2019年11月14日前向被告提出索赔请求并提供有关证明和资料，故可认定被告2019年12月13日作出解除通知及2019年12月14日寄出该通知书均符合法律规定，原告请求应予驳回。 依照《中华人民共和国合同法》第三十二条、第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条、第二十四条及相关法律法规的规定，判决如下： 驳回原告姜俊敏的诉讼请求。 案件受理费4363.00元（系减半收取），由原告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省通化市中级人民法院。 审判员  盖希箐 二〇二〇年六月二日 书记员  辛鹏宇