江苏省南京市江宁区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0115民初246号原告：南京银行股份有限公司城南支行（统一社会信用代码91320100704143229X），住所地在江苏省南京市江宁区金盛路1号金盛公寓12-101室。负责人：笪永强，支行行长。委托诉讼代理人：宫来财，江苏东域律师事务所律师。被告：芮茜，女，1989年11月3日生，汉族。被告：南京中惠建设开发有限公司（统一社会信用代码91320100663777830K），住所地在江苏省南京市玄武区玄武大道699-1号。法定代表人：杨啟忠，公司总经理。委托诉讼代理人：陆阿祥，男，公司员工。原告南京银行股份有限公司城南支行（以下简称南京银行）与被告芮茜、南京中惠建设开发有限公司（以下简称中惠公司）借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告南京银行的委托诉讼代理人宫来财、被告芮茜及被告中惠公司的委托诉讼代理人陆阿祥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南京银行向本院提出诉讼请求：1．判令被告芮茜立即偿还借款本金939479元，支付截至2019年10月24日的利息17150.54元、罚息140.35元、复利193.35元，并继续支付此后的利息、罚息和复利（罚息以拖欠本金939479元为基数计算，复利以拖欠利息17150.54元为基数计算，均按照合同约定的罚息利率标准计算）；2．判令被告芮茜支付律师费11225元；3．判令被告芮茜承担本案诉讼费用；4．判令被告中惠公司对被告芮茜的上述全部债务承担连带清偿责任；5．若被告芮茜不能清偿上述全部债务和费用，南京银行有权对被告芮茜抵押的位于南京市玄武区房产以折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。事实和理由如下：2012年8月30日，南京银行与芮茜、中惠公司签订《个人购房借款合同》，合同项下借款金额为107万元，借款期限自2012年8月28日起至2042年8月27日止。借款采用浮动利率，在当日基准利率水平上下调15%；借款期限内，如遇中国人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按新的基准利率和下调幅度进行相应调整；借款逾期的罚息利率在合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期借款，从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；如芮茜未按合同约定履行义务，南京银行有权要求芮茜承担违约责任，并赔偿南京银行因此而遭受的任何损失和产生的任何费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）。中惠公司对上述贷款提供连带责任担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利以及南京银行为实现债权支出的费用。保证期间自合同生效之日起至本合同项下借款所购房产办理抵押登记并将他项权证交付南京银行之日止。2012年8月30日，南京银行与芮茜、中惠公司签订抵押合同。合同签订后，南京银行依约于2012年9月18日向芮茜放款107万元。截至2019年10月24日，芮茜尚欠本息共计957395.21元。南京银行为催收借款本息，与江苏东域律师事务所签订委托代理协议。芮茜未按约偿还贷款本息，构成违约，故南京银行诉至法院。被告芮茜辩称：对南京银行主张的欠付本金金额认可；对南京银行主张的利息、罚息及复利，其不清楚；对南京银行主张的律师费，其不同意承担；其不愿意将案涉房屋折价或拍卖、变卖用于偿还案涉债务。被告中惠公司辩称：对南京银行主张的欠款金额，以芮茜陈述以及法院确认的数额为准；对于南京银行主张其承担连带担保责任，其认为芮茜以将房产预抵押给南京银行，作为借款的担保，故应先行处置担保财产，不足部分再由其承担相应的责任。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年8月30日，南京银行（甲方）与芮茜（乙方）、中惠公司（丙方）签订个人购房借款合同，约定：乙方向甲方申请住房借款，乙、丙方自愿为乙方向甲方申请的借款提供担保，甲方同意发放借款；本合同项下借款金额为人民币107万元整；本合同项下借款用于乙方购买坐落于玄武区室的住房；本合同项下借款支付对象为中惠公司；借款期间自2012年8月28日至2042年8月27日止；实际借款期间以借款借据为准；借款借据为本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力；本合同项下的借款利率为月利率，采用浮动利率，在借款发放当日基准利率（指中国人民银行公布施行的同档次借款利率）水平上下调15%；在借款期间内，如遇中国人民银行调整基准利率，则在公布的次年第一日按新的基准利率和本款约定的上浮或下调幅度相应调整浮动利率；本合同项下借款逾期的罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；对逾期或未按本合同约定用途使用的借款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款利息自借款发放之日起计算；本合同项下的借款按日计息，日利率＝月利率／30；如乙方不能按期付息，则自次日起计收复利；经甲方审核同意后，乙方不可撤销地授权甲方将借款资金支付至中惠公司在建行开立的尾号3924的账户，即为甲方已依约履行了向乙方发放借款的义务；乙方自愿按等额本息还款法归还借款本息；乙方第一期还款日为2012年9月20日，从第二期起，按双周还款时，每期还款日为上一期还款日后第14日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；按月还款时，每期还款日为当月20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；按季还款时，每期还款日为当季末月20日，最后一期还款在借款期限届满时清偿；丙方自愿为甲方向乙方发放的借款提供连带责任保证担保；如本合同项下债务履行期限届满，乙方没有履行或没有全部履行其债务，甲方均有权直接要求丙方承担保证责任；丙方保证担保范围为本合同项下借款本金及利息（包括复利和罚息，下同）、违约金、损害赔偿金以及甲方实现债权的有关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、律师代理费、公证费、评估费、拍卖费等，下同）；丙方确认并自愿接受，当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于物权担保），甲方均有权先要求丙方在其保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任；丙方的保证期间为本合同生效之日起至办妥本合同项下借款所购之房产抵押登记将他项权证交甲方执管之日止；乙方自愿以本合同所列房产为其借款提供抵押担保，并与甲方签订相应抵押合同；本合同所列房产为一手房产的，乙方应于本合同签订之日起三十三个工作日内积极协助甲方持本合同、抵押合同及有关资料到相应登记机关办妥相应抵押登记手续，乙方取得房产权属证书后五日内，应积极协助甲方办妥相应抵押登记手续并领取他项权证；乙方未按本合同约定足额偿还借款本息的，甲方有权提前收回本合同项下已形成的借款债权或／及解除本合同，并有权直接从乙方在甲方开立的任何账户中扣收款项以偿还借款本息，或要求丙方相应提前履行保证担保责任，或依法处分抵押物；乙方及／或丙方不履行本合同或怠于履行本合同的，视为乙方及／或丙方违约；乙方及／或丙方发生违约情形，甲方有权行使下述一项或几项权利：（一）要求乙方及／或丙方限期纠正违约行为，（二）要求乙方及／或丙方另行提供为甲方所认可的担保，（三）停止发放借款及／或提前收回借款及／或解除合同，（四）停止乙方借款资金支付，（五）按本合同约定计收罚息及复利，（六）要求乙方及／或丙方承担违约责任，并赔偿甲方因此而遭受的任何损失和产生的任何费用和开支（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、鉴定费、财产保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等），（七）行使法律、法规、规章或本合同约定可以行使的其他权利。同日，芮茜（甲方）、南京银行（乙方）和中惠公司（丙方）签订南京市房地产抵押合同，约定：本合同所对应担保的主债合同为《个人购房借款合同》，以上借款合计人民币1070000元；甲方已与丙方签订《南京市商品房买卖契约》，其契载房屋坐落玄武区室；抵押担保的范围为借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；丙方愿为甲方以上借款承担连带保证责任；丙方保证担保的范围为借款本金及其利息、借款合同中约定的违约金、赔偿金、实现抵押权的费用；担保期间自本合同生效之日起至乙方领取上述甲方所购商品房他项权利（抵押权）证书之日；甲方连续3个月或累计6月未能按约归还借款，丙方也未履行保证责任的，乙方有权依法定程序处分上述商品房，并可要求提前清偿上述借款；三方同意在本合同签订后，办理甲方所购商品房抵押预告登记手续；在申请甲方所购商品房抵押预告登记同时，甲方、乙方同意向抵押登记机关提前申请办理甲方该商品房抵押登记。2012年9月14日，案涉抵押房屋办理了抵押预告登记。2012年9月18日，南京银行向芮茜放款107万元，支付至中惠公司尾号3924的账户。芮茜当日签署个人借款借据，载明：借款用途为购房，借款期限360个月，还款方式为等额本息，借款月利率为4.63958‰，借款到期日为2042年9月18日，借款金额为107万元整。此后，芮茜未按约还本付息。截至2019年10月24日，芮茜欠付借款本金939479元、借期内利息17150.54元、罚息140.35元、复利193.35元。自2019年10月25日至2020年4月15日，案涉借款产生借期内利息18687.55元。为实现债权，南京银行委托江苏东域律师事务所指派律师进行诉讼，并为此支付律师费11225元。上述事实，有个人购房借款合同、南京市房地产抵押合同、借款借据、业务专用凭证、对账单、委托合同、律师费发票、贷记通知、欠息计算表及当事人的陈述等证据材料证实，经审查均具有证明效力。本院受理本案后，依法向芮茜及中惠公司送达诉状副本及证据材料。芮茜受送达的时间为2020年1月15日。中惠公司受送达的时间为2020年4月15日。本院认为：依法成立的借款合同应予以保护。案涉个人购房借款合同系南京银行与芮茜、中惠公司的真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，对各方均具有拘束力。南京银行依约向芮茜发放了107万元贷款，芮茜亦应按约还本付息。芮茜未按照借款合同的约定按期足额还本付息，构成违约。南京银行主张借款提前到期，要求芮茜偿还剩余全部借款本金939479元，具有事实和法律依据，本院依法予以支持。因南京银行并未于起诉之前向芮茜及中惠公司发出借款提前到期的通知，故本院认定案涉借款到期时间为本案诉状送达之日，即2020年4月15日。因此，南京银行有权主张芮茜支付截至借款到期之日产生的借期内利息35838.09元（17150.54元+18687.55元）。南京银行主张芮茜支付截至2019年10月24日的罚息140.35元、复利193.35元，并要求自2019年10月25日起以939479元为基数计算后续罚息、以17150.54元为基数计算后续复利，具有合同依据，亦未加重债务人负担，本院亦予以支持。根据相关规定及案涉借款合同，2019年10月25日之后的罚息和复利，应以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%计算。案涉借款合同约定，芮茜违约时，南京银行有权要求芮茜赔偿其因此支付的律师费。南京银行为实现本案债权已实际支出律师费11225元。故其主张芮茜承担该费用于法有据，本院予以支持。中惠公司作为保证人签署个人购房借款合同，承诺对芮茜的案涉借款提供连带责任保证担保。合同约定保证担保的范围包括本金、利息、罚息、复利以及南京银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、评估费、拍卖费等）；保证期间自借款合同生效之日至办妥抵押房产的抵押登记并将他项权证交南京银行执管之日止。现芮茜贷款所购案涉房屋尚未办理他项权证，故南京银行主张中惠公司承担保证责任符合合同约定，本院予以支持。中惠公司抗辩称应先行处置抵押房产，不足部分再由其承担，缺乏依据，本院不予采纳。为担保案涉借款本息的偿还，芮茜以其名下位于南京市玄武区室的房产提供抵押担保，并与南京银行签订了南京市房地产抵押合同，且已经进行了抵押权预告登记。因此，南京银行主张就案涉债权对上述房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告芮茜于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告南京银行股份有限公司城南支行借款本金939479元，支付借期内利息35838.09元，支付截至2019年10月24日的罚息140.35元、复利193.35元，并支付此后的罚息和复利（罚息以939479元为基数计算，复利以17150.54元为基数计算，均按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下调15%后再上浮50%的标准，自2019年10月25日起计算至实际给付之日止）；二、被告芮茜于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告南京银行股份有限公司城南支行律师费11225元；三、被告南京中惠建设开发有限公司对被告芮茜的前述判决第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告南京银行股份有限公司城南支行对被告芮茜名下位于南京市玄武区室的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案应收案件受理费13482元，减半收取6741元，财产保全费5000元，合计11741元，由被告芮最早在茜、南京中惠建设开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南京市中级人民法院。审判员  邹秋静二〇二〇年六月二十八日书记员  李珠月