福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初353号 原告：黄淑敏，女，1956年10月11日出生，汉族，住福建省泉州市泉州台商投资区。 委托诉讼代理人：刘荣燕,福建宽达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吴必安，福建宽达律师事务所律师。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地福建省泉州市丰泽区东海办事处云谷村丰泽街南侧泉州公交发展有限公司营运调度综合楼**，统一社会信用代码91350500746383079H。 代表人：黄智勇。 委托诉讼代理人：郭芳华，女，1997年5月25日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。 委托诉讼代理人：张其水，福建瀛莱律师事务所律师。 原告黄淑敏与被告中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（简称泉州人寿保险公司）保险纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告黄淑敏及其委托诉讼代理人刘荣燕，被告泉州人寿保险公司的委托诉讼代理人郭芳华、张其水均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄淑敏向本院提出诉讼请求：判令被告赔付原告保险金10万元。事实和理由：1998年2月20日,黄跃春在被告保险业务员的推销下购买了平安长寿保险，保险金额10万元，保险年期终身，20年交费，年交保险费8680元。2002年5月23日，黄跃春再次向被告购买投资连结保险，主险世纪理财，保险费12060元，保险金额123100元；附加意外伤害及意外医疗保险，其中意外伤害保险金额10万元，每年保险费250元。上述三份保险保费合计12793元/年，交费期限20年，指定身故保险金受益人是被保险人妻子即原告黄淑敏。2019年2月8日早上5点，黄跃春在乒乓球运动中，因脚下不稳不慎摔倒，头部撞击乒乓球桌后陷入深度昏迷，最终经医院抢救无效意外身亡。后原告向被告申请理赔，但被告仅对平安长寿保险和世纪理财保险进行赔付，对附加意外伤害保险以“被保人本次事故不符合《平安附加意外伤害保险》条款对‘意外伤害’的释义”为由，拒绝理赔。原告认为被保险人黄跃春向来身体健壮，其所遭受意外为“突然的、突发的、非本意的、非疾病”的客观事实导致，完全符合理赔条件。被告不履行保险合同约定的保险金给付义务，违反法律及保险合同约定。 被告泉州人寿保险公司辩称，黄跃春生前于2002年5月23日向被告投保连结保险，附加意外伤害保险（保险金额10万元），意外险每年保险费250元，交费期限20年。《平安附加意外伤害保险条款》第三条、第十七条明确约定意外身故的保险责任；明确意外伤害的概念指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体收到伤害的客观事件。黄跃春生前患有高血压病3级（很高危）和高血压性心脏病，生前系晕倒，而非“滑倒头撞桌角”，即非外来伤害所致，不符合意外伤害释义，不属于意外伤害保险的保险责任范围。故被告不必因黄跃春死亡而对原告承担意外身故保险金给付责任。原告方拒不配合尸检，导致无法进一步查清黄跃春的死亡原因，由此产生的法律后果应由原告自行承担。 双方争议的焦点是：被告应否在投资连结保险附加意外伤害保险范围内承担保险责任。 当事人围绕争议焦点依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。1、双方对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，即原告提供的黄跃春身份证复印件、ＮＯ.20013926970《投资连结保险合同》《120泉州市院前急救随车诊疗记录单》、居民死亡安放证、火化证、《理赔决定通知书》；被告提供的《投资连结保险投保书》《平安附加意外伤害保险条款》《住院病案》《入院记录》《出院小结》、医院检查报告单、心电图。2、原告提供的平安长寿保险合同、中国人寿《付款业务回单（收款）》与本案不具关联性，不予审查。3、原告提供的《居民死亡证明（推断）书》源于泉州台商投资区医院，被告对其来源没有异议，但对其中载明的摔倒导致心跳骤停的内容有异议；本院对其来源合法性予以确认。4、上塘村委会出具的《意外死亡证明》、张坂乒乓球协会出具的《证明》性质上属证人证言，证人未出庭接受询问，其真实性不予采纳。黄某等人在《证明》上签字，其中黄某、骆某2、骆某1出庭接受询问，以其庭审时陈述的证言为准，证人作为在场人员、对事故经过进行客观陈述，对其真实性予以确认；其余证人因未出庭接受询问，其书面证言的真实性不予采纳。5、被告提供的询问笔录，原告对其签名无异议，虽其他内容非原告所写，但原告通过签字、捺印予以确认，故对该笔录予以确认。6、被告持本院开具的调查令向泉州市急救指挥中心受理呼叫抢救黄跃春的电话录音材料及光盘，虽电话录音由被告代理人调取时录取而非原件，但经致电120的证人骆某1确认属实，故对该证据的真实性予以确认。7、被告提供的泉州市急救指挥中心办公管理系统信息截图，因无原件核对，不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2002年5月23日，黄跃春向被告购买投资连结保险，主险世纪理财、附加意外伤害及意外医疗保险，保险期限20年，附加意外伤害保险保额10万元，身故保险金受益人为原告；被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，被告按其意外伤害保险金额给付意外身故保险金，对该被保险人保险责任终止；意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。《平安附加意外伤害保险条款》第四条“责任免除”：因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾或医疗费用支出的，被告不付保险金责任：1、投保人、受益人对被保险人故意杀害、伤害；2、被保险人故意犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；3、被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品；4、被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；5、被保险人流产、分娩；6、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故；7、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；8、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动；9、被保险人患爱滋病（AIDS）或感染爱滋病毒（HIV呈阳性）期间；10、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；11、核爆炸、核辐射或核污染。 黄跃春生前于2018年3月10日至泉州台商投资区医院住院治疗，入院诊断：右下肺炎、高血压病3级（很高危）、2型糖尿病；出过诊断：右下肺炎、高血压病3级（很高危）、2型糖尿病、混合型高脂血症、脂肪肝、肝囊肿、胆囊结石。 2019年2月8日5时许，黄跃春在张坂乒乓球协会与证人黄某打乒乓球时倒地，证人骆某1致电120，后黄跃春经泉州台商投资区医院抢救无效当日死亡。该医院的《居民死亡医学证明（推断）书》载明：1、代诉：心跳呼吸骤停20分钟，缘于20分钟前患者在运动过程中意外摔倒后出现神志不清，呼吸不应，伴小便失禁，由120急送入我院。2、入院后查体：神志不清，呼吸不应，全身皮肤苍白显冷、脖颈动脉搏动消失、无自主呼吸及心跳、双瞳孔散大并固定、病理生理反射消失。3、死亡原因：心跳呼吸骤停，死亡地点：来院途中。 2019年2月12日，被告的工作人员向原告询问并制作询问笔录，载明：1、事故经过：当天早上在镇上的乒乓球协会的乒乓球馆打乒乓球，当时接球不慎头撞到球桌角，没有流血，也没见到明显外伤，于是将其送至台商区医院抢救，抢救无效死亡，并表示既往体体健，医生没有给出具体诊断，因村里风俗习惯，无法配合被告进行尸检。2、职业情况：近十年来有厂房出租，靠租金生活，平素经常打球，已经有七八年时间。原告在该询问笔录上签字、捺印。 证人骆某1称，事故当日上午5时许，十几个人在球馆打球，黄跃春与黄某打，骆某1与骆某2打，中间隔了一张乒乓球桌；大约6时许，听到声音才知道黄跃春倒地，骆某1和骆某2围过去看，黄某为黄跃春人工呼吸，赶紧打120并到四岔路口去等救护车。 证人骆某2称，其与黄跃春系球友，事故当日其与骆某1打球，看到黄跃春摔倒就追过去看。中间隔一张乒乓球桌，并未见到黄跃春是如何摔倒的。 证人黄某称，其与黄跃春系球友，每天早上都去锻炼。事故当天，黄某与黄跃春在比赛，第二场时，黄某扣球，黄跃春接球，后黄某再一个短球，黄跃春往后仰一下跑过去要接球，黄跃春系左撇子，手或身体碰到桌子往侧边倾斜后倒下了；黄某跑过去看的时候，黄跃春眼睛直直的，黄某给他做人工呼吸，后来旁边有人叫救护车；并不清楚黄跃春有心脏病，黄跃春进乒乓球协会七八年了，身体比黄某还健康。退庭后再次出庭时补充称，无法明确具体撞击部位，当时只顾着看球没有注意，当时黄跃春距离球桌约八十几厘米，有听到黄跃春冲过来撞击球桌发出的撞击声，是撞到往侧边倾斜，最后倒下。 本院认为，意外伤害的构成包括“意外”和“伤害”两个必要条件，同时也要符合外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。“外来性”强调某种危险或事故来源于人体外部，用以区别以内生疾病为保险对象的健康保险；“突发性”强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的；“非本意”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的；“非疾病”强调伤害不是疾病引起的。黄跃春在运动过程中摔倒后出现神志不清、呼吸不应伴小便失禁，由120送至泉州台商投资区医院后经医院查体：神志不清、呼吸不应、全身皮肤苍白显冷、脖颈动脉搏动消失、无自主呼吸及心跳、双瞳孔散大并固定、病理生理反射消失；死因推断：心跳呼吸骤停。黄跃春虽于2018年3月经泉州台商投资区医院诊断患有高血压病3级、2型糖尿病、脂肪肝等疾病，但其在乒乓球协会长期进行乒乓球锻炼已达七八年时间，球友通过平常观察并不觉其身体不健康，故黄跃春本身的基础疾病不必然导致本次事故的发生。再者，《平安附加意外伤害保险条款》第四条“责任免除”对被告免责情形进行约定，其中关于被保险人所患疾病仅限于患爱滋病或感染爱滋病毒，被告擅自将疾病扩大解释至包括高血压等在内的其他疾病，不符合双方的约定，不应得到支持。因此，被告应在投资连结保险附加意外伤害保险范围内承担保险责任。 综上，黄跃春与被告签订《投资连结保险合同》，主体适格，且内容不违反法律规定，应认定合法有效。原告系被保险人黄跃春的配偶，其作为黄跃春的身故保险金受益人，符合法律规定，被告依法应向其支付保险金。原告根据合同约定要求被告向其支付投资连结保险附加意外伤害保险金10万，依据充分，予以支持。被告辩称本案事故由黄跃春的疾病引起，事实与依据不足，不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条的规定，判决如下： 被告中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起五日内支付原告黄淑敏投资连结保险附加意外伤害保险金10万元。 如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2300元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司泉州中心支公司负担，并于本判决生效五日内缴交。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄钕婷 人民陪审员  庄鸿疆 人民陪审员  庄炳忠 二〇二〇年六月八日 书 记 员  周 璇 速 录 员  何夏妮 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。