哈密铁路运输法院民 事 判 决 书（2020）新7103民初62号 原告：中国银行股份有限公司哈密市分行，住所地新疆维吾尔自治区哈密市伊州区广场北路**。主要负责人：唐英杰，该行行长。委托诉讼代理人：牛建鹏，新疆方天律师事务所律师。被告：王忠武，男，1976年10月3日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。被告：王菊红，女，1977年12月30日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。被告：黄艳芳，女，1973年10月20日出生，汉族，农民，新疆生产建设兵团农十三师火箭农场。被告：朱某，男，1966年3月14日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。被告：高志刚，男，1974年11月17日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。被告：高珍霞，女，1974年2月21日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。被告：朱平，男，1976年2月11日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。被告：王艳清，女，1976年8月1日出生，汉族，农民，住新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。被告：年继君，男，1972年11月5日出生，汉族，新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县公安局干警，新疆维吾尔自治区巴里坤哈萨克自治县。委托诉讼代理人：杨彩霞，新疆启华律师事务所律师。被告：邱咏艳，女，1972年11月22日出生，汉族，中国邮政储蓄银行哈密市分行营业部主任，住新疆维吾尔自治区哈密市伊州区。委托诉讼代理人：杨彩霞，新疆启华律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司哈密市分行（以下简称中国银行哈密市分行）与被告王忠武、王菊红、黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清、年继君、邱咏艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月23日公开开庭进行了审理。原告中国银行哈密市分行的委托诉讼代理人牛建鹏，被告王忠武、王菊红、黄艳芳、朱某、高珍霞，被告年继君、邱咏艳的委托诉讼代理人杨彩霞到庭参加诉讼，被告高志刚、朱平、王艳清经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国银行哈密市分行向本院提出诉讼请求：1．要求王忠武、王菊红偿还借款本金792656.38元、利息45060元、罚息111364.43元（截至2019年10月23日）及自2019年10月24日起至借款本息偿还完毕日止的罚息（以837716.38元为本金，按年利率8.82375%计算）；2．要求王忠武、王菊红支付律师代理费17000元；3．要求黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清承担连带责任；4．要求年继君、邱咏艳在抵押物的价值内对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：2017年4月24日，中国银行哈密市分行与王忠武签订个人贷款合同约定，王忠武向中国银行哈密市分行贷款800000元用于农业经营，贷款期限自实际放款日起算12个月，贷款利率为浮动利率，首次定价日（即实际放款日）月利率为4.89375‰，逾期罚息为合同约定的贷款利率水平上加收50%。同日，黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞和朱平、王艳清为保证前述借款合同的履行，分别与中国银行哈密市分行签订个人贷款保证合同，对借款本金、利息、罚息及实现债权的诉讼费、律师费等承担全程连带保证责任。年继君为保证上述个人贷款合同的履行与中国银行哈密市分行签订个人贷款抵押合同，以其位于××里商铺对借款本金、利息、罚息及实现债权的诉讼费、律师费等提供抵押担保，邱咏艳作为抵押物共有人在抵押合同上签字确认并同意抵押。合同签订后，中国银行哈密市分行于2017年5月2日依合同约定向王忠武发放贷款800000元。借款到期后，王忠武未能依约履行还款义务，截至2019年10月23日，王忠武尚欠中国银行哈密市分行借款本金792656.38元、利息45060元、罚息111364.43元未付。王忠武、王菊红、黄艳芳、朱某、高珍霞共同辩称，承认中国银行哈密市分行提出的全部诉讼请求及事实，朱平作为本案借款的实际使用人，应当作为债务人清偿借款本息。年继君辩称，根据个人贷款合同的约定，抵押登记是合同的生效要件，涉案的抵押物并没有办理抵押登记，年继君与中国银行哈密市分行签订的抵押合同并未生效。年继君在签订抵押合同时已向中国银行哈密市分行告知抵押的房产没有土地证，无法办理抵押登记，故年继君没有过错不承担责任。邱咏艳辩称，年继君与中国银行哈密市分行签订的抵押合同并未生效，邱咏艳作为抵押物的共有人也未同意抵押，要求驳回中国银行哈密市分行对邱咏艳的诉讼请求。高志刚、朱平、王艳清未到庭参加诉讼，亦未提供书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据：企业名称变更说明，王忠武、王菊红、黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清、年继君、邱咏艳居民身份证（复印件），王忠武与王菊红结婚证（复印件），朱平与王艳清结婚证（复印件），年继君与邱咏艳结婚证（复印件），个人贷款合同，个人贷款保证合同，借款申请人面谈记录，抵押承诺书，借款凭证，已还款查询清单，未还款查询清单，律师代理合同，律师代理费发票，高志刚、朱平、王艳清经合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据及事实本院认定如下：中国银行哈密市分行提供的个人贷款抵押合同，证明中国银行哈密市分行与年继君签订的抵押合同已生效，因抵押物瑕疵造成抵押权未设立。年继君、邱咏艳对真实性及证明的问题均持有异议。本院认为，个人贷款抵押合同系当事人真实意思表示，且有合同双方当事人的盖章及签字确认，对合同的真实性本院予以确认。根据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”的规定及个人贷款抵押合同第十七条“本合同自下列条件全部具备时生效1.……3.依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。”的约定，本案个人贷款抵押合同虽完成了签字确认，但不符合合同约定的生效要件，故抵押合同虽成立，但并未生效。年继君辩称抵押的房产无土地证无法办理抵押登记，中国银行哈密市分行无异议，本院对因抵押物瑕疵造成抵押权未设立的事实予以确认。根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：王忠武与王菊红系夫妻关系。2017年3月13日，王忠武向中国银行哈密市分行申请贷款800000元，中国银行哈密市分行向王忠武、王菊红作面谈记录，询问是否愿意以家庭全部收入偿还贷款，王忠武与王菊红同意并签字确认。2017年4月24日，中国银行哈密市分行与王忠武签订个人贷款合同约定：王忠武向中国银行哈密市分行贷款800000元，贷款用途为农业经营，期限12个月。贷款利率为浮动利率，首次定价日（即实际放款日）月利率为4.89375‰，每12个月为一个浮动周期，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为到期时利随本清。如借款人未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，贷款人有权要求借款人赔偿因借款人违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。同日，黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞和朱平、王艳清，分别与中国银行哈密市分行签订个人贷款保证合同,为王忠武的债务提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证范围：借款本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。年继君与中国银行哈密市分行签订个人贷款抵押合同约定，以年继君名下位于××里房产，为上述借款提供抵押担保。抵押担保范围：借款本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。个人贷款抵押合同第十七条约定：抵押合同自下列条件全部具备时生效：1.……3.依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。第十一条约定：合同签订后，抵押人拒绝或者拖延办理抵押登记，或因为抵押人的其他原因，致使抵押合同不能生效，抵押权不能有效设立的，构成缔约过失。由此使抵押权人受到损失的，抵押人应对抵押权人所受损失承担赔偿责任。抵押合同签订后，因抵押物位于××里房产，无土地使用权证书，无法办理抵押登记。2017年5月2日，中国银行哈密市分行向王忠武发放贷款800000元，借款借据中显示借款利率为月利率4.89375‰，约定偿还日期为2018年5月2日。截至2019年10月23日，王忠武、王菊红尚欠中国银行哈密市分行借款本金792656.38元、利息45060元、罚息111364.43元未付。另查明，中行哈密市分行因本次诉讼支出律师代理费17000元。本院认为，中国银行哈密市分行与王忠武签订的个人贷款合同，与黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清签订的个人贷款保证合同均系当事人真实意思表示，合同依法成立有效，各方当事人均应依约履行。中国银行哈密市分行按约定支付借款后，王忠武未按合同约定归还借款本息已构成违约，中国银行哈密市分行要求王忠武偿还借款本792656.38元及支付利息、罚息、律师代理费的诉讼请求，符合借款合同的约定和法律规定，本院予以支持。王忠武与王菊红系夫妻关系，涉案借款用于农业种植，且发生在婚姻关系存续期间，王菊红对此知晓并同意，故属于夫妻共同债务。对于中国银行哈密市分行要求王菊红承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。中国银行哈密市分行根据个人贷款保证合同，要求黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清承担连带责任保证的诉讼请求，符合合同的约定和法律规定，本院亦予以支持。黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清承担连带责任保证后，有权向王忠武、王菊红追偿。对于王忠武、王菊红、黄艳芳、朱某、高珍霞辩称，朱平作为本案借款的实际使用人，应当作为债务人清偿借款本息的抗辩意见，中国银行哈密市分行不予认可，王忠武、王菊红、黄艳芳、朱某、高珍霞亦未提供相应的证据加以证实，故对该辩解意见，本院不予采信。关于年继君与中国银行哈密市分行签订的个人贷款抵押合同是否生效的问题。根据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”涉案抵押合同第十七条约定：“本合同自下列条件全部具备时生效1……3.依法需要办理抵押登记的，则自抵押登记手续办理完毕。”也即涉案抵押合同特别约定了在不动产办理完成抵押登记后合同生效,符合物权法的规定。因此,本案抵押合同是当事人的真实意思表示,不违反法律、法规的强制性规定,合同依法成立，但未生效。关于年继君、邱咏艳是否应当对王忠武、王菊红的债务承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条规定:“依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。”《中华人民共和国合同法》第四十二条规定:“当事人在订立合同过程中有下列情形之一,给对方造成损失的,应当承担损害赔偿责任:(一)假借订立合同,恶意进行磋商(二)故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况(三)有其他违背诚实信用原则的行为。”涉案抵押合同第十一条约定“合同签订后，抵押人拒绝或者拖延办理抵押登记，或者因为抵押人的其他原因，致使抵押合同不能生效，抵押权不能有效设立的，构成缔约过失。由此使抵押权人受到损失的，抵押人应对抵押权人所受损失承担赔偿责任。”本院认为,根据合同法的立法精神,缔约过失责任是指在合同订立过程中,一方因违背其依据的诚实信用原则所产生的义务,而致另一方信赖利益的损失,并应承担损害赔偿责任。缔约过失责任以过错为归责原则,合同成立后需要办理申请登记手续才能生效的,有办理登记义务的当事人而未办理的,给相对人造成的实际损失,应当承担缔约过失责任。对于未办理抵押登记致使合同未生效的责任应由谁承担的问题,本案中,年继军明知抵押物无土地使用权证书无法办理抵押登记，但仍签订了抵押合同，存在相应的过错责任。年继君辩称其在签订个人贷款抵押合同时，已向中国银行哈密市分行告知抵押物无土地使用权证，无法办理抵押登记，中国银行哈密市分行不予认可，本院对该辩解意见不予采信。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十六条“商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”中国银行哈密市分行在签订抵押合同前，应当对抵押物权属状况及是否有相应的权属证书进行审查，其未尽到严格的审查义务，造成抵押合同不生效，亦应当承担相应的过错责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条“主合同有效而担保合同无效,债权人无过错的,担保人与债务人对主合同债权人的经济损失,承担连带赔偿责任;债权人、担保人有过错的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的二分之一。”本案中,抵押合同成立但未生效,债权人与抵押人均存在过错,构成缔约过失。综上,依据担保法司法解释的相关规定及双方在办理抵押登记过程中存在的过错程度,本院酌定中国银行哈密市分行与年继军各承担50%的过错责任。年继军应在抵押物价值范围内对王忠武、王菊红的借款债务不能清偿部分的二分之一承担赔偿责任。年继军在承担赔偿责任后，有权向王忠武、王菊红追偿。关于中国银行哈密市分行对邱咏艳的诉讼请求，因邱咏艳不是涉案抵押合同的签订人，不存在缔约过失的问题，本院不予支持。综上所述，本院对中国银行哈密市分行的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第四十二条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七条、第九条，《中华人民共和国商业银行法》第三十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告王忠武、王菊红于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司哈密市分行偿还借款本金792656.38元；二、被告王忠武、王菊红于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司哈密市分行支付借款利息45060元、罚息111364.43元（截至2019年10月23日）及自2019年10月24日起至借款本息偿还完毕之日止的罚息(以837716.38为本金，按年利率8.82375%计算)；三、被告王忠武、王菊红于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司哈密市分行支付律师代理费17000元；四、被告黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清对上述第一、二、三项判决内容及案件受理费承担连带责任保证。被告黄艳芳、朱某、高志刚、高珍霞、朱平、王艳清在承担连带责任保证后，有权向被告王忠武、王菊红追偿；五、被告年继军对上述第一、二、三项判决内容及案件受理费在××里房产的价值范围内，对王忠武、王菊红未能清偿债务的50%部分，向中国银行股份有限公司哈密市分行承担赔偿责任，被告年继军在承担赔偿责任后，有权向被告王忠武、王菊红追偿；六、驳回原告中国银行股份有限公司哈密市分行对被告邱咏艳的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13460.8元，由被告王忠武、王菊红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院。   审  判  长   黄新民审  判 员 蒋中秋人民 陪 审员   马 志 娟   二 〇 二 〇 年 六 月 二 十 九 日 书  记  员   薛 新 刚