山东省临沂市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁13民终4033号上诉人（原审被告）：厉文斌，男，1978年1月18日出生，汉族，住临沂市河**。委托诉讼代理人：王纪伟，山东嘉锐律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司，住所地济南市历下区经十路**鲁商国奥城。负责人：高卫东，总经理。委托诉讼代理人：冯禹铭，江苏青创律师事务所律师。上诉人厉文斌因与被上诉人中国大地财产保险股份有限公司山东分公司（以下简称大地保险公司）保证保险合同纠纷一案，不服临沂市河东区人民法院（2020）鲁1312民初540号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年6月4日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人厉文斌的委托诉讼代理人王纪伟、被上诉人大地保险公司的委托诉讼代理人冯禹铭到庭参加诉讼。本案现已审理终结。厉文斌上诉请求：1.撤销一审判决，改判保证保险不成立，即上诉人不承担违约责任；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一、被上诉人不是合格的追偿权人，无对上诉人的追偿。上诉人与被上诉人之间签订的《个人贷款保证保险投保单》，虽然标头显示是大地保险公司，但是实际上是上诉人在中国平安投保的保费为7660.43元保险期限为20年的个人人寿险，即双方对合同成立存在认识错误的。依据《民法总则》第一百四十三条规定，合同双方意思不真实，上诉人认为借贷捆绑销售人寿险，而被上诉人在没有任何提示或者告知的情况下为上诉人投保保证保险合同，双方民事法律行为无效，依据《合同法》第十四条规定，上诉人与被上诉人双方意思表示内容不具体确定，不构成要约，非双方真实意思表示。虽然双方有保单，但是是被上诉人单方的意思表示，故上诉人与被上诉人不存在保证保险合同关系，同时，被上诉人不是合格的追偿权人，无对上诉人的追偿。二、对于被上诉人提交的《中国光大银行股份有限公司临沂分行贷款拮据》《代偿债务与权益转让确认书》《个人保证保险系统保费明细》真实性存在异议，关联性存在异议。仅有《中国光大银行股份有限公司临沂分行贷款拮据》不能证明中国光大银行股份有限公司临沂分行已经向上诉人履行了借款义务，即中国光大银行股份有限公司临沂分行全面真实地履行合同义务。《代偿债务与权益转让确认书》仅显示被上诉人支付代偿款36532.02元，没有违约金的相关约定。《个人保证保险系统保费明细》，上诉人不认可，贷款时，中国光大银行股份有限公司临沂分行及被上诉人均未告知保费的问题。在扣款时并未显示，扣除保证保险的保费。《中国光大银行股份有限公司临沂分行贷款拮据》《代偿债务与权益转让确认书》《个人保证保险系统保费明细》均为复印件，真实性不认可，关联性、合法性也存在异议。综上，上诉人与被上诉人不存在保证保险合同关系，被诉人的追偿权来源不合法。故，一审法院认定事实不清，适用法律错误。故，请求贵院法支持上诉人的上诉请求。大地保险公司辩称，一、投保单上虽然载明有一个中国平安的人寿险，但该保险生效日期为2014年，这个实际上是上诉人在贷款时必须具有这个人寿保险才能办理贷款，该保险与本案无关联性，二、被上诉人提交的中国光大银行股份有限公司临沂分行贷款依据以及代偿债务与权益转让书，贷款发放成功清单，可以证明光大银行银行于2016.11.7日向上诉人发放贷款5万元，被上诉人于2018年1月29日向光大银行进行理赔，理赔款为36532.02元，被上诉人是合格的追偿权人。大地保险公司向一审法院起诉请求：1.判令厉文斌向其支付保险理赔款36532.02元，违约金15695.98元(违约金暂计算至2019年11月21日，之后产生的违约金从2019年11月22日开始，以理赔款金额及逾期保费为基数，按照日利率0.065%，计算至厉文斌偿清全部款项之日)，以上共计52228元；2.本案诉讼费用由厉文斌承担。后在庭审中，大地保险公司将违约金的计算标准变更为仅以理赔款为基数。一审法院认定事实：2016年11月2日，厉文斌向大地保险公司投保了个人贷款保证保险，由大地保险公司为厉文斌的贷款承担个人贷款保证保险责任。保险单特别约定第三条约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。2016年11月7日，厉文斌与中国光大银行股份有限公司临沂分行（以下简称光大银行临沂分行）签订了《个人贷款合同》，从光大银行临沂分行贷款5万元，贷款期限为36个月，自2016年11月7日至2019年11月7日。同日，光大银行临沂分行按《个人贷款合同》约定予以放款。后厉文斌未按合同约定履行还款义务。大地保险公司于2018年1月29日根据个人贷款保证保险单约定，向光大银行临沂分行支付理赔款36532.02元。同日，光大银行临沂分行向大地保险公司出具了代偿债务与权益转让确认书。厉文斌未按保险合同约定向大地财保山东分公司偿还代偿款项，大地保险公司遂提起诉讼。一审法院认为，厉文斌在大地保险公司处为其在光大银行临沂分行的贷款投保了个人贷款保证保险,该保证保险合同系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律行政法规的效力性禁止性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。因厉文斌未按约向光大银行临沂分行偿还贷款本息,大地保险公司依照保证保险合同的约定向光大银行临沂分行履行了保险理赔责任，偿还了欠付的本息36532.02元,根据案涉保险单中特别约定,保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，现大地保险公司要求厉文斌偿还代付本息36532.02元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定,予以支持。关于大地保险公司要求厉文斌支付违约金的诉讼请求，因大地保险公司为厉文斌代偿了贷款本息36532.02元,自代偿之日起30日内厉文斌未向大地保险公司返还该款项,厉文斌的行为已构成违约,应承担逾期还款的违约责任,双方合同约定的违约金标准为欠付全部款项的日千分之一,现大地保险公司要求以保险理赔款36532.02元为基数，按照0.065%的日利率计算违约金的诉讼请求,未超过合同的约定，且符合法律约定，依法予以支持。厉文斌经传票传唤未到庭参加诉讼，应自行承担可能对其不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决:一、被告厉文斌向原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司偿还保险理赔款36532.02元。二、被告厉文斌向原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司支付2018年1月29日至2019年11月21日的违约金15695.98元。三、被告厉文斌向原告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司支付2019年11月22日以后的违约金（该违约金以36532.02元为基数，按照日利率0.065%，自2019年11月22日起计算至实际给付之日止）。以上给付款项，应于判决生效后十日内付清（户名：临沂市河东区人民法院开户行：建行临沂河东支行汇入账号：×××81）。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1106元，财产保全费542.28元，由被告厉文斌负担。本院二审期间，上诉人提交中国光大银行对账单一份，证明上诉人已经还了本金加利息25144.57元。被上诉人代偿的数额36532.02元，已经超出借款本金及利息。被上诉人质证认为，真实性无异议，但是不能证明被上诉人偿还已经超出本金。本院对上诉人提交的证据的认证意见将结合案情在本院认为部分进行论述。本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条关于“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，本院二审诉讼过程中仅对上诉人的上诉请求范围进行审查，对于双方当事人未提出上诉的问题不予审查。保证保险是由保险人为投保人向被保险人（即债权人）提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所约定的义务，给被保险人造成损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为赔偿的责任。因此，保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为。本案中，因上诉人厉文斌未按约向光大银行临沂分行偿还贷款本息,被上诉人大地保险公司依照保证保险合同的约定向光大银行临沂分行履行了保险理赔责任，偿还了欠付的本息36532.02元,根据保险单中特别约定,保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，现被上诉人大地保险公司要求上诉人厉文斌偿还代付本息36532.02元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定,本院予以支持。上诉人厉文斌提交中国光大银行对账单显示，每月支付保费750无、本金利息1535.87元，仅偿还了11个月，而被上诉人大地保险公司代付本息36532.02元，两项合计并未超过上诉人厉文斌应支付的款项，故上诉人厉文斌主张被上诉人代偿的数额超出借款本金及利息的上诉理由，本院不予采信。综上所述，厉文斌的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1106元，由上诉人厉文斌负担。本判决为终审判决。审判长  李国栋审判员  王海涛审判员  李大军二〇二〇年六月二十八日书记员  李璐彤