广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初2118号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，经营场所：阳江市*******,确认的送达地址:广东省阳江市江城区***************。统一社会信用代码：914***********913A。法定代表人：罗玉瑾，公民身份号码：440************218，该行行长。委托代理人：陈俏霖，公民身份号码：441************74X，该行员工。委托代理人：黄平松，公民身份号码：432************039，该行员工。被告：林柏廷，男，1987年12月24日生，汉族，户籍地址：广东省阳东县**************,现住广东省阳江市*********，公民身份号码：441************019。原告广发银行股份有限公司阳江分行诉被告林柏廷金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广发银行股份有限公司阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告林柏廷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告林柏廷签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149001947）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001947）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********1）；2、判令被告林柏廷归还给原告本金人民币13309.52元和利息、罚息、复利（计至2020年1月17日为止利息685.02元、罚息94.64元、复利21.63元,合计14110.81元，从2020年1月18日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告林柏廷承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年12月25日，原告与被告林柏廷签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149001947）。该申请表订明：被告林柏廷向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001947）核准发放给被告的贷款额度为32万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。建立借贷关系后，原告与被告林柏廷签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001），原告于2014年12月26日发放了人民币贷款32万元给被告林柏廷,履行了合同约定义务。被告林柏廷偿还款项后，在32万循环额度有效期内，原告先后于2017年10月31日发放1万元、于2017年11月1日发放2万元，共2笔给被告林柏廷。被告林柏廷借款后供款至2019年10月23日，从2019年10月24日至今拖欠供款，计至2020年1月17日，被告林柏廷尚拖欠原告贷款本金13309.52元、利息685.02元、罚息94.64元、复利21.63元,合计14110.81元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告林柏廷无到庭应诉，亦无辩称。经审理查明：2014年12月24日，被告林柏廷向原告广发银行股份有限公司阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149001947），该申请表主要载明：“林柏廷总申请贷款金额500000元人民币，申请循环额度，额度期限：60个月，指定还款日：每月24日，支付方式为自主支付：经营类贷款授信额度≤50万，贷款用途：生产经营”等等内容。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：“1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；7、借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象/范围、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款方式及还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；9、本行发放贷款的承诺于本行贷款额度生效之日起生效；10、本贷款计息日自本行贷款发放日开始，即本行将贷款划入借款人在本行开立的放款账户之日开始计息；11、以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；22、借款人还款包括贷款本金和利息；23、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；29、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用；30、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同；31、循环额度和期限（1）授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准；（2）授信额度是指在额度有效期内本行给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额；（4）在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；（6）每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月……”。被告林柏廷在上述申请表“借款人签名”一栏上签名并按捺指模。原告广发银行股份有限公司阳江分行审查被告林柏廷的申请材料后，于2014年12月26日与被告林柏廷签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001947），约定：原告授信被告林柏廷额度为人民币叁拾贰万元正，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年12月26日起至2019年12月26日止，贷款用途为生产经营，还款账户为621*1***********6，放款账号为621*************6，还款方式为等额本息，还款日为24日，提前还款违约金为0%，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；等等。同日，原告还与被告林柏廷签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：11914900*****001）。原告于2017年10月*1日发放1万元、于2017年11月1日发放2万元，共2笔借款给被告林柏廷。被告林柏廷借款后供款至2019年10月23日，从2019年10月24日至今拖欠供款，计至2020年1月17日止被告林柏廷尚欠原告贷款本金13309.52元、利息685.02元、罚息94.64元、复利21.63元。原告向被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。以上事实，有庭审陈述记录在案，有原告提供的生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）、身份证、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单、借据台账明细等证据证实，本院经综合分析，予以认定。本院认为：被告林柏廷为向原告广发银行阳江分行申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告林柏廷申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告林柏廷借款的申请，故该《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》实为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告林柏廷填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告林柏廷之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告林柏廷未依约定按时偿还贷款本息给原告。截至2020年1月17日，被告林柏廷尚欠原告贷款本金13309.52元、利息685.02元、罚息94.64元、复利21.63元，构成违约。现原告请求解除其与被告林柏廷签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和请求被告林柏廷偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，合理合法，本院予以支持。被告林柏廷经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告林柏廷签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119149001947）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001947）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119**********001）；二、限被告林柏廷在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金13309.52元和利息、罚息、复利[计至2020年1月17日止利息685.02元、罚息94.64元、复利21.63元;从2020年1月18日起至款项清偿之日止的利息、罚息、复利按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的约定计算]给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费76元（已减半收取，原告已预交），由被告林柏廷负担。本判决为终审判决。（本页无正文）审判员  姚水椋二〇二〇年五月十一日书记员  黄欣瑜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。