广东省汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初1165号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码911************439。负责人：陈大鹏。委托诉讼代理人：李凡、沈丹珊，均系国信信扬（汕头）律师事务所律师。被告：于东风，男，汉族，1964年11月3日出生，住所地广东省汕头市金平区**************，公民身份号码440************63X。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告于东风信用卡纠纷一案，本院2020年4月15日受理后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理，原告委托代理人沈丹珊到庭参加诉讼；被告于东风经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即归还卡号为622**********210的信用卡透支款本金67452.92元、交易手续费2538.29元、违约金（滞纳金）1121.68元（交易手续费、违约金计算至2020年2月2日，此后交易手续费分别以消费本金43066元为基数按日手续费率0.042%计算和以取现本金24386.92元为基数按日0.05%计算、违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为71112.89元；2、判令被告立即归还卡号为622**********092的信用卡透支款本金11758.53元、分期手续费895.57元、利息（含复利）217.38元、违约金（滞纳金）71.68元（利息、违约金计算至2020年2月2日，此后利息以日利率万分之五按月计算、违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未还部分的5%计算，计至实际付清之日止），上述欠款暂合计为12943.16元；3、判令被告承担本案的律师费用（包括但不限于前期律师费3000元）；4、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。事实和理由：2013年5月27日，被告向原告申请办理信用卡，信用卡类型为民生通宝分期白金信用卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《民生通宝分期信用卡领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********210的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年11月起，被告没有按约定金额按月足额还款，截至2020年2月2日，被告尚欠该信用卡透支款本金67452.92元、交易手续费2538.29元、违约金（滞纳金）1121.68元未归还原告。另，2012年3月22日，被告向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为个人卡，被告填写了信用卡申请表，同意遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》内容、章程及各项规则，并签署了名字。领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、费用、收费标准等内容。原告核准被告的申请并发放了卡号为622**********092的信用卡，被告激活后多次使用信用卡透支消费。自2019年12月起，被告没有按月足额还款，至2020年2月2日，被告尚欠信用卡透支款本金11758.53元、分期手续费895.57元、利息（含复利）217.38元、违约金经催讨未果，向本院提起诉讼。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1-2、原告《营业执照》、《企业负责人证明》、《身份证》各1份，证明原告的基本情况。3、被告《人口信息查询表》、《身份证》各1份，证明被告的身份情况。4-5、《民生通宝分期白金信用卡申请表及领用合约》、《民生信用卡申请表及个人卡领用合约》各1份，证明被告向原告申请办理民生信用卡，并同意遵守领用合约内容的事实。6、《“于东风”账户资料（明细）》、《交易明细》、《催收记录》各1份，证明被告所欠信用卡透支款项本金、手续费、违约金等，原告多次催收无果的事实。7、《委托代理协议》、《发票》各1份，证明原告为实现债权需先支付律师费用。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：被告于2013年5月27日向原告申请办理民生通宝分期白金信用卡，并接受《民生通宝分期信用卡领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号为622**********210的分期信用卡。《民生通宝分期信用卡领用合约》“费用”部分第2条规定“持卡人所有消费交易免收利息，但须自记账日起依照刷卡消费手续费率以每日日终消费透支本金余额按日计收手续费。手续费以账单期为周期统一计收”。第3条规定“预借现金免收利息，持卡人须支付预借现金手续费。预借现金手续费自记账日起依照预借现金手续费率以每日日终取现透支本金余额按日计算。”第4条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付相关手续费之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行”。第5条规定“……本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费……），均由持卡人承担”。其他部分第3条规定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容”。第4条规定“本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息”。第5条规定“本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费……），均由持卡人承担”。收费标准规定刷卡消费日手续费率为0.042%，预借现金日手续费率为万分之五。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。被告持卡透支后，截至2020年2月2日结欠原告信用卡透支款本金67452.92元（由消费本金43066元和取现本金24386.92元组成）、交易手续费2538.29元、违约金（滞纳金）1121.68元。被告又于2012年3月22日向原告申请办理民生信用卡（个人卡），并接受《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的全部条款和内容。原告依约核发给被告卡号为622**********092的信用卡。《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》“利息与费用”部分第2条规定“持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按透支利率计收利息”。第3条规定“持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额的款项偿还本行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息”。第4条规定“预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息”。第5条规定“持卡人未能于最后还款日前足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利”。第6条规定“本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费……），均由持卡人承担”。“其他部分”第3条规定“本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销户手续的，视为同意本合约的变更内容”。第4条规定“本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息”。收费标准规定透支利率为每日0.5‰，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。分期手续费为3期0.82%、6期0.7%、9期0.67%、12期0.67%、18期0.67%、24期0.7%。被告持上述信用卡（个人卡）透支后，截至2020年2月22日结欠原告信用卡透支款本金11758.53元、分期手续费895.57元、利息217.38元、违约金（滞纳金）71.68元。原告为实现本案债权而支付了律师费3000元。本院认为：本案系信用卡纠纷。原告、被告双方的借贷关系有效成立，依法应予保护。被告使用涉案两张信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还卡号为622**********210的信用卡透支款本金67452.92元、交易手续费2538.29元，以及分别以消费本金43066元为基数按日手续费率0.042%计算交易手续费和以取现本金24386.92元为基数按日0.05%计算交易手续费，于法有据，本院予以支持。原告请求被告偿还卡号为622**********092的信用卡透支款本金11758.53元、分期手续费895.57元、利息217.38元，于法有据，本院亦予以支持。但原告请求以每期结欠的金额为基数按日万分之五计至实际还清之日的利息，由于原告无法明确每期结欠的具体金额，且每期结欠的金额包括本金、利息、违约金等，该计收方式已超过月利率2%，而原告作为金融机构，相对于民间借贷，更应严守法定利率红线，即原告对上述利息的收取总计不能超过月利率2%，故本院依法调整为被告应支付以卡号为622**********092的信用卡结欠的透支款本金11758.53元为基数，自2020年2月3日起按日万分之五计收相应利息。至于原告请求被告分别支付卡号为622**********210的信用卡违约金（滞纳金）1121.68元、卡号为622**********092的信用卡违约金（滞纳金）71.68元，以及上述两张信用卡自2020年2月3日起以每月最低还款额未还部分的5%计收至实际还清之日止的违约金，由于根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号，自2017年1月1日起施行）第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。因原告未能举证证明其与被告重新通过协议约定或向被告明确告知有关收取逾期还款违约金的内容及有关收取标准和计算依据，故原告请求被告支付上述逾期还款违约金，缺乏合同依据和法律依据，本院不予支持。由于原告因本案诉讼而委托律师并支付了律师费3000元，有相应的委托代理协议及发票为证，故原告依据领用合约的约定请求被告应承担本案律师费3000元，本院予以支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告于东风于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********210的信用卡透支款本金67452.92元、交易手续费2538.29元，以及自2020年2月3日起至实际还清之日止分别以消费本金43066元为基数按日手续费率0.042%计算的交易手续费和以取现本金24386.92元为基数按日手续费率0.05%计算的交易手续费；二、被告于东风于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心卡号为622**********092的信用卡透支款本金11758.53元、分期手续费895.57元、利息217.38元，以及自2020年2月3日起至实际还清之日止以透支款本金11758.53元为基数按日万分之五计算的利息；三、被告于东风于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心律师费3000元；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费988元（已减半收取），由被告于东风负担。受理费原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心已预交，本院不再退回。被告于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 员  黄 洁二〇二〇年六月十一日法官助理  林跃璇书 记 员  周依静