海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初1043号   原告：海南文昌农村商业银行股份有限公司，住所地：海南省文昌市文城镇东风路**。   法定代表人：孙恒保，董事长。   委托诉讼代理人：张艳茹、冯国煌，均为海南省农村信用社联合社公司律师。   被告：何燕宇，男，1969年4月9日出生，汉族，住海口市。   被告：凌芸叶，女，1973年7月8日出生，汉族，住海口市。   原告海南文昌农村商业银行股份有限公司（以下简称文昌农商行）与被告何燕宇、凌芸叶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告文昌农商行诉讼代理人张艳茹、冯国煌，被告何燕宇、凌芸叶经传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。   原告文昌农商行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告何燕宇立即偿还原告借款本金1,500,000元及至借款本息实际清偿之日止的利息(截至2020年4月20日，被告何燕宇已拖欠利息177,273.37元；自2020年4月21日起至借款本息实际清偿之日止的利息以拖欠的借款本金15,00,000元为基数按年利率12%计算;2020年4月21日前各期结息日所欠利息数额为基数按照逾期天数以合同约定的贷款利率8%,上浮50%计算复利);2.请求判令原告对被告何燕宇(财产共有人：被告凌芸叶)名下位于海口市建筑面积176.42平方米的房屋及对应的分摊土地使用权[房屋所有权证号：海口市房权证海房字XX**；不动产登记证明：琼(2018)海口市不动产证明第0072905号]享有优先受偿权，上述房屋及土地使用权折价、拍卖、变卖后的所得价款优先偿还上述借款本息及实现债权的其他费用;3.请求判令被告凌芸叶对上述债务承担连带清偿责任;4.请求判令由两被告承担与本案有关的案件受理费、保全费、案件从起诉到判决生效阶段的所有公告费及原告实现债权的其他费用。   事实和理由：1.文昌农商行与何燕宇、凌芸叶借贷关系和担保关系清楚，并依法办理了抵押登记以及连带责任保证担保手续。2018年9月28日，何燕宇、凌芸叶与文昌农商行签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》[下称《贷款合同》，合同编号：(昌洒支行)农信小额借字2018年第64170120180928004号]，约定：“贷款金额1,500,000元，贷款期限自2018年9月28日起至2023年9月28日止，还款方式采用按月结息，分期还本，贷款利率为固定利率：借款人按贷款年利率8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金”。同时在合同第十六条违约责任(二)项约定：如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。在合同第八条(九)项约定：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由借款人承担。同时在合同第十三条约定：本合同项下贷款的担保为保证担保和抵押担保;担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证担保是由凌芸叶提供的连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。合同约定由何燕宇(财产共有人：凌芸叶)以其名下位于海口市建筑面积176.42平方米的房屋及对应的分摊土地使用权(房屋所有权证号：海口市房房权证海房字第XX**提供抵押担保，并办理了抵押登记[不动产登记证明：琼(2018)海口市不动产证明第0072905号]。合同签订后，文昌农商行按约于2018年9月29日向何燕宇发放了贷款1,500,000元。2.贷款发放后何燕宇未按合同约定履行还本付息义务，贷款人有权根据合同约定立即收回全部贷款本息。贷款发放后，何燕宇未按约还本付息，凌芸叶亦未承担担保责任。2019年12月5日，文昌农商行向何燕宇、凌芸叶发出了《贷款提前到期通知书》，根据《贷款合同》约定，贷款人决定提前收回本合同项下的贷款本息，但何燕宇、凌芸叶至今未归还贷款本息，故依《贷款合同》约定文昌农商行有权宣布贷款提前到期，并要求何燕宇立即偿还贷款本息。截至2020年4月20日，何燕宇仍拖欠文昌农商行借款本金1,500,000元及利息177,273.37元。文昌农商行认为，原、被告之间签订的贷款合同合法有效，并办理了合法有效的抵押登记和连带责任保证担保手续，对双方均具有约束力，何燕宇应按照法律规定和贷款合同约定偿还贷款本息，凌芸叶发对贷款本息负有连带清偿责任，文昌农商行对抵押物依法享有优先受偿权。   被告何燕宇、凌芸叶未作答辩。   原告文昌农商行围绕其诉讼请求依法提交了如下证据：   1.《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》[合同编号：(昌洒支行)农信小额借字2018年第64170120180928004]，拟证明何燕宇向文昌农商行借款并提供其名下房屋及对应分摊的土地使用权作抵押担保，由被告凌芸叶提供连带责任保证担保，上述借款及担保均系何燕宇、凌芸叶真实意思表示，何燕宇、凌芸叶与文昌农商行签订的合同合法有效。   2.房屋所用权证及不动产登记证明[房屋所有权证号：海口市房权房权证海房字XX**动产登记证明：琼(2018)海口市不动产证明第0072905号]，拟证明文昌农商行已按法律规定办理了合法有效的抵押登记手续，对何燕宇提供抵押担保的房产及对应分摊的土地使用权享有优先受偿权。   3.借据，拟证明文昌农商行已按贷款合同约定向何燕宇发放了1,500,000元贷款，文昌农商行已履行贷款合同义务。   4.常规贷款归还，拟证明何燕宇拖欠贷款本息、未能按贷款合同约定归还贷款本息，已构成严重违约。   5.邮政快递封面、国内挂号信函收据、改退批条、贷款提前到期通知书。拟证明何燕宇多次违约，文昌农商行已按贷款合同约定向何燕宇、凌芸叶宣布全部贷款提前到期。   上述证据经当庭举证，并与原件核对，且能够证明案件事实，本院予以确认。并在卷佐证。   根据当事人的陈述及审查认定的证据，本院认定事实如下：2018年9月28日，何燕宇与文昌农商行签订《海南省农村信用社“一小通”一般担保贷款合同》[下称《贷款合同》，合同编号：(昌洒支行)农信小额借字2018年第64170120180928004号]，约定：“贷款金额1,500,000元；贷款期限自2018年9月28日起至2023年9月28日止；贷款利率为固定利率：借款人按贷款年利率8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金，如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付。如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金(当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收)：连续两次违约或者累计违约次数达三次(含)以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金。且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计罚息，对未支付的利息计收复利；还款方式采用按日计息，按月结息（每月的20日），分期还本。”同时在合同第十六条违约责任(二)项约定：如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利。在合同第八条(九)项约定：贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于合理的律师费、评估费、拍卖费等，均由借款人承担。   凌芸叶作为《贷款合同》的保证人及抵押物共有人在该《贷款合同》签名。《贷款合同》第十三条约定：本合同项下贷款的担保为保证担保和抵押担保，担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。保证担保是由被告凌芸叶提供的连带责任保证担保，担保期间为贷款到期之日起两年。《贷款合同》第十三条（七）款2项约定“抵押人承诺抵押物非本人及家庭唯一住所，在人民法院对抵押物裁定拍卖、变卖或者抵债后，抵押人应当在六个月内主动腾空房屋。如果贷款人同意向抵押人提供租赁期为六个月的临时住房，抵押人应当向贷款人支付租金”。何燕宇向文昌农商行提供以其名下位于海口市建筑面积176.42平方米的房屋及对应的分摊土地使用权(房屋所有权证号：海口市房权证房权证海房字第XX**抵押担保，凌芸叶作为在抵押物共有人处签名。双方办理了抵押登记[不动产登记证明：琼(2018)海口市不动产证明第0072905号]，房产权证书号：HK115586，抵押方式：一般抵押，担保债权金额1,500,000元；抵押期限：2018年09月28日起至2023年09月28日止。   合同签订后，文昌农商行按约定于2018年9月29日向何燕宇发放了贷款1,500,000元。截止2019年3月20日，何燕宇向文昌农商行偿还了利息38,059.96元。截止2019年1月20日何燕宇向文昌农商行支付4期诚信保证金9,499.99元。   2019年12月5日，文昌农商行通过邮寄的方式向何燕宇、凌芸叶发出了《贷款提前到期通知书》，告知何燕宇、凌芸叶自2019年2月份以来已连续拖欠10个月贷款利息额共计126,606.7元及100,000元贷款本金。《贷款提前到期通知书》上并未告知什么时间提前收回本合同项下的贷款本息。邮寄的《贷款提前到期通知书》何燕宇、凌芸叶拒收。   截止2020年4月20日，何燕宇尚欠文昌农商行贷款本金1,500,000元，利息177,273.37元。   文昌农商行于2020年4月20日向本院提出财产保全的申请，对何燕宇名下位于海口市建筑面积176.42平方米的房屋及对应的分摊土地使用权[房屋所有权证号：海口市房权证海房权证海房字第XX**登记证明：琼(2018)海口市不动产证明第0072905号]进行查封。本院于2020年4月22日作出(2020)琼9005民初1043号民事裁定书对何燕宇名下的上述房屋及对应的分摊土地使用权进行查封。   本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。涉案《贷款合同》是当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依法履行。文昌农商行已履行其合同义务，向何燕宇出借1,500,000元，何燕宇依法应当承担偿还借款本息的民事责任。截止2019年1月20日何燕宇向文昌农商行支付诚信保证金9,499.99元。根据《贷款合同》第五条“按年2%存入诚信保证金，如果借款人违约未按期归还贷款本息，连续两次违约或者累计违约次数达三次(含)以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金”的约定，何燕宇自2019年2月份开始违约未按期归还贷款本息，文昌农商行主张何燕宇已缴纳的保证金9,499.99元，依约定予以扣除，本院予以支持。   文昌农商行于2019年12月5日向何燕宇、凌芸叶邮寄《贷款提前到期通知书》，但该通知书上并未告知什么时间提前收回本合同项下的贷款本息，何燕宇、凌芸叶拒收，文昌农商行主张自起诉之日（2020年4月20日）为提前回收贷款本息之日，本院予以支持。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发[2003]251号)第三条规定:“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息,改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”的规定及《贷款合同》第十六条违约责任(二)项：“如借款人未按本合同约定归还贷款本息和存入诚信保证金，贷款人有权自违约之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利”的约定，文昌农商行主张何燕宇偿还贷款本金1,500,000元及利息177,273.37元、逾期利息（以1,500,000元为基数，自2020年4月21日起至借款本息实际清偿之日止，按年利率12%计算）、复利（以2020年4月20日前各期结息日所欠利息数额为基数根据逾期天数按照合同约定的贷款利率8%，上浮50%计算）,本院予以支持。   何燕宇以其名下的房屋及对应的分摊土地使用权为本案债务向文昌农商行提供抵押担保,且已办理抵押登记,抵押权已经设立,故文昌农商行有权就抵押物折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。凌芸叶在《贷款合同》中签名,愿意为何燕宇的涉案债务承担连带保证责任,故文昌农商行请求凌芸叶对本案债务承担连带清偿责任,具有事实依据,亦符合法律规定,本院予以支持。   综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:   一、限被告何燕宇于本判决生效之日起十日内向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金1,500,000元及利息、逾期利息、复利(其中,利息：截止2020年4月20日的利息为177,273.37元;逾期利息：自2020年4月21日起至债务清偿之日止，以1,500,000元为基数,以合同约定的贷款利率8%,上浮50%计算;复利：以2020年4月21日前各期结息日所欠利息数额为基数按照逾期天数以合同约定的贷款利率8%,上浮50%计算);   二、原告海南文昌农村商业银行股份有限公司就本案对被告何燕宇提供的抵押物位于海口市建筑面积176.42平方米的房屋及对应的分摊土地使用权[房屋所有权证号：海口市房权证海房房权证海房字第XX**记证明：琼(2018)海口市不动产证明第0072905号]的折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权;   三、被告凌芸叶就本案债务向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司承担连带清偿责任。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付逾期履行期间的债务利息。   案件受理费9,917.73元，诉讼保全费5000元，由被告何燕宇、凌芸叶负担。原告海南文昌农村商业银行股份有限公司预缴的案件受理费9,917.73元，本判决生效后本院予以退还。被告何燕宇、凌芸叶负担的案件受理费9,917.73元，限于本判决生效之日起五日内一次性向本院缴付；诉讼保全费5000元，由被告何燕宇、凌芸叶于本院判决生效之日起五日内向原告海南文昌农村商业银行股份有限公司支付。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   [核对位置]   审判员 邓德武      二〇二〇年六月九日   法官助理 周国宇   书记员 刘梦琪   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。   抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。   抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。   抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。