广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0106民初17690号原告：广汽汇理汽车金融有限公司，住所地广州市天河区广州大道中**圣丰广场**全层（**）、18楼全层（1801-1809单元）以及9楼901-907单元，组织机构代码71788459-5。法定代表人：王丹，董事长。委托诉讼代理人：詹毅，系广东伟邦律师事务所律师。被告：杨国华，男，1977年5月2日出生，彝族，住云南省丽江市宁蒗彝族自治县。原告广汽汇理汽车金融有限公司（以下简称广汽汇理公司）与被告杨国华金融借款合同纠纷一案，本院于2019年5月22日立案后，依照《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款规定适用独任制普通程序，公开开庭进行了审理。原告广汽汇理公司的委托诉讼代理人詹毅到庭参加诉讼。被告杨国华经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。原告广汽汇理公司向本院提出诉讼请求：1、被告偿还原告贷款本金27617.63元及其利息、罚息、复利（截止至2020年5月6日利息为7901.61元，罚息8840.97元，复利2709元；自次日起至实际清偿之日止，以尚欠的借款本金为基数按合同实际利率上浮50%计算罚息，以未支付的利息为基数，按合同实际利率上浮50%计算复利）；2、原告对被告所有的车牌号为云Ｐ×××**的机动车处置所得价款在上述全部贷款本息范围内享有优先受偿权；3、由被告承担全部诉讼费用。事实和理由：原、被告双方签订了汽车抵押贷款合同，原告依约向被告发放贷款并办理了抵押登记手续，但被告未能依约还本付息，其行为已构成违约。被告杨国华未到庭，但于庭前提交答辩状称：1、涉案抵押贷款无效。2015年4月21日，被告因经营需要向丽江宏途汽车销售服务有限公司（以下简称“经销商”）购买由广汽吉奥汽车有限公司（以下简称“吉奥汽车公司”）出品的吉奥牌小型普通客车（车牌号为云Ｐ×××**，以下简称“涉案车辆”）一台，并签订购车合同及涉案的抵押贷款合同。购车不到半年，吉奥汽车公司即倒闭，经销商也去向不明，被告未享受到应有的售后服务、维修服务、技术指导，也购买不到汽车零件，导致车辆一直无法正常使用，故被告认为原告与经销商联手欺骗被告，被告所签的抵押贷款合同应认定为无效；2、对欠款金额不予确认。涉案车辆的购车款为103800元，被告支付了首付款65000元，随后又偿还了借款共计66000元，已实际支付购车款合计131000元；3、被告已清偿对原告的全部债务。2019年8月，原告的业务人员通过微信及电话与被告联系，称被告再支付14014元即可结清双方债务，原告就向法院申请撤诉。2019年11月7日被告通过微信转账向该业务人员支付了14014元，但被告一直未收到原告的调解协议书，原告也未申请撤诉。被告认为已经清偿了对原告的全部债务，请求依法驳回原告的诉讼主张；4、被告是国家特困地址的“建档立卡”特困户，因涉案车辆无法正常使用，被告无法清偿向亲戚朋友因购买车辆所发生的借款，负债累累。经审理查明：2015年4月21日，原告广汽汇理公司（贷款人、抵押权人）与被告杨国华（借款人、抵押人）签订《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》（编号：Br-A391411000）（以下简称《抵押贷款合同》）一份，约定：贷款人依约将贷款拨付至约定的接收贷款的账户或者通过经销商接受的其它方式放款后，即视为合同项下的贷款已经发放完毕；接收贷款的账户为经销商，贷款金额72660元，贷款期限60个月，贷款利率（月利率）采用浮动利率，初始实际利率为12.83‰，贷款利率、实际利率随着中国人民银行调整同期同档次贷款基准利率而相应调整；逾期利率为在实际利率基础上上浮50%；还款方式为等额本息还款方式；借款人法定不可抗力以外的未按期足额履行还款义务，任何一期还款逾期的，视为违约行为，贷款人有权宣布贷款提前到期，借款人应在贷款人宣布之日起三个工作日内一次性提前偿还全部贷款本息，以及已经发生的全部逾期利息、贷款人实现债权所发生的全部费用；贷款人按中国人民银行规定计收逾期利息，直到本合同项下的逾期贷款本息全部清偿完毕时止，对不能按时支付的利息，按逾期利率每天计收复利；任何一期还款逾期，借款人须就该逾期立即向贷款人支付催收工本费200元，用于补偿贷款人进行催收时发生的催收费用。借款人同意以拟购吉奥牌、发动机号为SPM5643的车辆作为抵押物，为本合同项下债务提供担保，抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息等和贷款人为实现债权所发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）等内容。合同签订后，原告广汽汇理公司于2015年4月23日按双方约定的接收贷款账户，依约发放了全额贷款。2015年4月22日，被告杨国华提供抵押的云Ｐ×××**吉奥牌小型普通客车在车辆登记管理机关办理了抵押登记手续，抵押权人为原告广汽汇理公司。被告借款后，从2017年12月起未能按时还款，遂引起本诉。2017年12月28日，原告从被告账户中扣除费用200元。庭审中，原告表示因被告逾期还款，原告通过打电话或上门催收等方式进行催收，该200元为催收工本费。对此，原告未提交支出催收工本费用凭证等相关证据予以证明。原告起诉后，被告于2019年11月7日通过微信转账方式向微信号为“雷滴森杰特们”的账户转账14014元。2019年11月12日原告扣划被告还款14000元，全部用于抵扣本金。庭审中，原告提供《未还款明细》，拟证明截止至2020年5月6日，被告尚欠借款本金为27617.63元，利息7901.61元，罚息8840.97元，复利2709元。以上事实，有原告广汽汇理公司提供《广汽汇理汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》、《还款计划书》、《业务回单》、《机动车登记证》、《未还款明细》及《还款记录》为证，被告经本院合法传唤，没有正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院经核对证据原件，对上述证据真实性予以采纳。本院认为：原告广汽汇理公司与被告杨国华签订的《抵押贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，双方之间的借款合同关系成立、有效，双方均应依约履行。本案审理的法律关系为金融借款合同纠纷，被告所称购买涉案车辆后因吉奥汽车公司和经销商倒闭而无法获得售后、维修、技术指导等服务及购买汽车零件，与本案不属同一法律关系，被告可另循法律途径解决，因此被告辩称涉案抵押贷款合同无效本院不予采信。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，被告借款后，未按约定归还贷款本息的行为已构成违约，原告依约有权要求被告清偿合同项下全部借款本息。关于本案的欠款本金问题。被告称其已经归还借款66000元，但未提供证据予以证明，原告提供《还款计划书》以及《还款记录》拟证明被告的欠款事实，被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院对上述证据予以采信。根据上述证据载明，2017年11月27日前被告已清偿31期借款，不存在逾期还款情况。从2017年11月28日开始，被告未依约履行还款义务，尚欠本金数额为41617.63元，原告于2017年12月28日在被告账户扣划催收工本费200元，但未提供催收支出费用凭证，应承担举证不能的法律后果，对此本院不予支持，该200元应抵扣被告的借款本金，故被告尚欠本金应为41417.63元。2019年11月7日，被告没有向原告的银行账户或原还款账户转账而是通过微信向“雷滴森杰特们”转账支付14014元，原告于2019年11月12日实际扣划款项为14000元，上述14000元用以抵扣尚欠本金，故从2019年11月12日起，被告尚欠本金应为27417.63元。原告提供《未还款明细》拟证明被告尚欠本金为27617.63元，超出27417.63元部分本院不予采信。根据双方在抵押贷款合同中的约定，若借款人未按约定期限还款，按照中国人民银行规定计收逾期利息，逾期利率适用特别条款的约定在实际利率基础上上浮50%，并对不能按时支付的利息，按逾期利率计收复利。该约定并未违反法律法规的强制性规定，故原告按合同约定计收利息，以被告未按时归还的借款本金为基数计收罚息，以未按时归还的利息为基数计收复利，符合双方的合同约定，合法有据，本院予以支持。综上，根据上述查明事实，本案的利息、罚息和复利应分段计算：合同贷款期限到期日为2020年4月23日，合同期内利息自2017年11月28日起至2017年12月27日止以借款本金41617.63元为基数，自2017年12月28日起至2019年11月11日止以借款本金41417.63元为基数，自2019年11月12日起至2020年4月23日止以借款本金27417.63元为基数，按合同约定的实际执行利率计算；2017年11月28日起至实际清偿之日止的罚息以尚欠的借款本金为基数，在合同约定的实际执行利率基础上上浮50%计算，复利以未支付的利息为基数，在合同约定的实际执行利率基础上上浮50%计算。为有效降低实体经济的融资成本，利息、罚息和复利总计应不超过年利率24%为宜，超出部分本院不予支持。被告提供抵押的车辆已办理抵押登记手续，原告依法享有抵押权，故原告请求对处置抵押车辆所得款项享有优先受偿权有理，本院依法予以支持。被告经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，《最高人民法院民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条第二款的规定，判决如下：一、被告杨国华于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广汽汇理汽车金融有限公司清偿借款本金27417.63元及其利息、罚息、复利（合同期内利息自2017年11月28日起至2017年12月27日止以借款本金41617.63元为基数，自2017年12月28日起至2019年11月11日止以借款本金41417.63元为基数，自2019年11月12日起至2020年4月23日止以借款本金27417.63元为基数，按合同约定的实际执行利率计算；2017年11月28日起至实际清偿之日止，罚息以尚欠的借款本金为基数，在合同约定的实际执行利率基础上上浮50%计算，复利以未支付的利息为基数，在合同约定的实际执行利率基础上上浮50%计算；利息、罚息和复利总计不得超过年利率24%；逾期罚息不得计收复利）；二、原告广汽汇理汽车金融有限公司对处置被告杨国华抵押的云Ｐ×××**吉奥牌小型普通客车的所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告广汽汇理汽车金融有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1090元，由原告广汽汇理汽车金融有限公司承担50元，被告杨国华承担1040元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  张瑞平二〇二〇年六月十五日书记员  周泽纯