湖北省武汉市江夏区人民法院民 事 判 决 书(2020)鄂0115民初683号原告：中国工商银行股份有限公司武汉江夏支行。负责人：魏新如。委托诉讼代理人：陈志刚。被告：高倩。原告中国工商银行股份有限公司武汉江夏支行与被告高倩借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司武汉江夏支行的委托诉讼代理人陈志刚、被告高倩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告偿还借款本金419157.49元，及相应的利息、罚息和复利积欠的利息15753.50元（截至2019年10月26日）以及自2019年10月27日起按合同约定的标准计付的利息、罚息和复利至被告还清全部贷款本息之日止。2、请求判令原告对本案位于武汉市江夏区大桥新区水墨江郡18栋1单元26层3室住宅抵押房地产享有优先受偿权，以处置抵押物的价款优先受偿。3、请求判令被告高倩承担本案的全部诉讼及办案费用。事实和理由：被告于2016年购买位于武汉市江夏区大桥新区水墨江郡18栋1单元26层3室住宅，向原告申请个人房屋抵押贷款。2016年1月原告与被告签订了《个人购房借款/担保合同》，并于2016年1月26日原告依合同约定发放了全额贷款44万元，贷款期限30年。同时原告在武汉市江夏区不动产登记局办理了抵押登记手续，抵押房产为武汉市江夏区大桥新区水墨江郡18栋1单元26层3室住宅，抵押权证号为：鄂（2018）武汉市江夏不动产证明第0044253号。贷款发放后被告多次违约，经原告多次催收后仍不履行还款义务，截止2019年10月26日止，借款人己连续9次和累计12次未按时足额偿还贷款本息，欠贷款本金余额419157.49元，积欠利息15753.50元，以上本息合计434910.99元。根据《个人购房借款/担保合同》第十四条约定，被告连续3次或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布本合同提前到期，要求被告提前偿还全部贷款本息包括逾期利息。同时原告对被告抵押房产享有优先受偿权。基于上述事实和理由，为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的诉讼请求。庭审中原告当庭变更第一项诉讼请求为：请求判令被告偿还借款本金419157.49元，及相应的利息、罚息和复利积欠的利息28587.91元（截至2020年5月26日）以及自2020年5月27日起按合同约定的标准计付的利息、罚息和复利至被告还清全部贷款本息之日止。并增加诉讼请求：要求解除双方签订的《个人购房借款/担保合同》。被告辩称：我对于欠款的本金无异议，对于利息无异议，愿意继续还款，不想解除合同。对被告上述辩称意见，原告表示被告违约未还款期限太长，要求解除合同。本院经审理认定事实如下：2016年1月7日，原告向被告出具《委托转账付款授权书》，载明主要内容如下：“1、授权银行将贷款资金一次性转入售户单位的专户。2、同意银行以代扣或无折支取方式扣收贷款本息，如需索取归还本息的凭证，应自行到中国工商银行江夏支行指定柜台领取。3、授权人对付出款项持异议时，应向中国工商银行江夏支行查询。4、同一账户同时发生授权支付多项费用时，由银行按规定决定支付顺序，银行釆取全额扣款方式，扣款当日（每月20日）若账户内无足够余额支付费用，应加收罚息，并自行到中国工商银行江夏支行柜台缴交本息（包括罚息），由此而引起的责任，概由授权人承担。5、授权人在还清贷款前不得停止授权，如需要更改账户，应及时通知中国工商银行江夏支行并办理有关手续。”授权书还载明了其他内容。同日，原告向被告出具《送达地址确认书》，约定江夏区水墨江郡18-1-2603室为原告《个人购房借款》合同项下争议所涉诉讼的送达地址。2016年1月26日，原告与被告以及案外人武汉永盛和置业有限公司签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定主要内容有：一、贷款种类与金额：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为440000元。二、贷款用途与担保方式：本合同项下贷款用于购买/自建坐落于江夏区水墨江郡18-1-2603建筑面积98.24平方米，贷款方式为抵押和保证，武汉永盛和置业有限公司为保证人。三、贷款期限：贷款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。四、放款条件及方式：贷款发放或继续发放的前提条件是本合同项下担保已经生效并持续有效，且借款人在本合同项下未发生任何违约情形。借款人授权贷款人将贷款一次性划入武汉永盛和置业有限公司，贷款利息自实际放款日起计算。五、还款方式：经协商一致，借款人按月等额本息还款法（按月计息）还款，借款人指定其在中国工商银行开立的个人账户作为还款账户，在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日按照还款账户次序从还款账户中划收，借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收，如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序。六、罚息：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收30%确定，贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。七、保证担保的方式：保证担保的方式为阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书之日后到期的借款人的债务免除保证责任。八、抵押权的效力：贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或以抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，由贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务；存入贷款人指定帐户，以担保借款人债务的履行；用于修复抵押物，以恢复抵押物的价值；双方约定的其他方式。双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。九、贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。十、违约及违约责任：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、解除本合同等措施。合同还约定了其他内容。同日，原告与被告签订《中国工商银行个人借款凭证》。2018年，武汉市江夏区不动产登记中心出具《不动产登记证明》（鄂（2018）武汉市江夏不动产证明第0044253号）一份，载明主要事项有：证明权利为抵押权、权利人为原告、义务人为被告、抵押房产为案涉房屋、被担保主债权数额为44万、不动产证书号为鄂（2018）武汉市江夏不动产权第0039339号、房产证号为夏150409042、抵押方式为一般抵押、债权担保期限为2016年4月12日起至2046年4月12日止。另查明，依据原告立案时提交以及庭审中补充提交的银行《自营历史明细列表》，自2016年1月26日起至2020年5月26日止，被告拖欠银行借款本金419157.49元、积欠利息28587.91元。并从上述明细表中可以看出，自2016年7月26日起至2020年5月26日期间，被告多次违约逾期偿还贷款，2018年12月至2019年12月期间被告仅数次按时还款，逾期还款次数远超6次，并有连续3个月以上未还款行为。上述事实有当事人当庭陈述、《委托转账付款授权书》、《送达地址确认书》、《个人购房借款/担保合同》、《不动产登记证明》、《自营历史明细列表》两份等证据，并经质证，本院予以认定。本院认为，被告承认原告诉讼请求部分，不违反法律规定，本院予以支持，故原告向被告主张拖欠的借款本金419157.49元及暂计至2020年5月26积欠利息28587.91元以及按合同约定的标准计付的自2020年5月27日起至被告还清全部贷款本息之日止的利息、罚息和复利的诉请，本院予以支持。关于合同的解除，依据合同约定，被告有连续3个月或累计6次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，本案中被告严重违约，逾期还款次数远超合同的约定，原告据此要求解除合同，符合法律规定，本院予以支持，自本判决生效之日起，《个人购房借款/担保合同》合同解除。关于优先受偿权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”双方当事人就案涉房屋完成了抵押权登记，抵押权已设立，故原告该项诉请本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，判决如下：一、被告高倩与本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司武汉江夏支行欠款本金419157.49元及暂计至2020年5月26日的积欠利息28587.91元，共计447745.4元，以及按合同约定的标准计付的自2020年5月27日起至被告高倩还清全部贷款本息之日止的利息、罚息和复利；二、原告中国工商银行股份有限公司武汉江夏支行对被告高倩个人名下抵押的房产武汉市江夏区大桥新区水墨江郡18栋1单元26层3室享有优先受偿权；三、原告中国工商银行股份有限公司武汉江夏支行与被告高倩签订的《个人购房借款/担保合同》于本判决生效之日解除。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7824元，减半收取3912元，由被告高倩承担负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  刘晓二〇二〇年六月十八日书记员  郭栗