吉林省安图县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）吉2426民初428号 原告：扈洪霞，女，1975年12月10日出生，汉族，无职业，住安图县。 委托诉讼代理人：刘宇琦，吉林国洋律师事务所律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司延边中心支公司，住所地延吉市建工街**。 法定代表人：赵迎春，该公司副总经理。 委托诉讼代理人：冷丽霞，该公司职员。 委托诉讼代理人：毛乃仝，该公司职员。 原告扈洪霞诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司延边中心支公司（以下简称“太平洋延边公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告扈洪霞及其委托诉讼代理人刘宇琦，被告太平洋延边公司的委托诉讼代理人冷丽霞、毛乃仝到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 扈洪霞向本院提出诉讼请求，1、请求人民法院判令太平洋延边公司向扈洪霞支付保险赔偿金320,000元；2、本案诉讼费用由太平洋延边公司承担。事实与理由：扈洪霞在太平洋延边公司处投保“金诺优享重大疾病保险”保险金额22万元，“附加爱无忧3.0版防癌疾病保险”保险金额10万元。扈洪霞已依约向太平洋延边公司交付保险费，太平洋延边公司延边中心支公司签发《保险单》，载明保险合同生效日期为2019年3月31日，被保险人为扈洪霞。2019年10月16日，扈洪霞因“体检发现甲状腺肿物1天”到吉林省肿瘤医院吉林省第二人民医院住院治疗，后经医院诊断确诊为右侧甲状腺微小乳头状癌、左侧结节性甲状腺肿伴腺瘤，并进行手术治疗，扈洪霞住院14天后于2019年10月30日出院。太平洋延边公司《金诺优享重大疾病保险条款》和《附加爱无忧3.0版防癌疾病保险条款》约定，若被保险人在保险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后，被确诊初次发生保险合同约定的重大疾病（癌症），太平洋延边公司按保险合同基本保险金额给付保险金。据此，太平洋延边公司应当按前述保险合同约定向扈洪霞支付保险金共计32万元。但扈洪霞向太平洋延边公司申请理赔后，太平洋延边公司延边中心支公司却拒绝赔付。太平洋延边公司的行为严重损害了扈洪霞的合法权益。经多次协商无果，现扈洪霞根据《最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第二十一条第二款“因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖”之规定，诉至安图县人民法院，提出如上诉讼请求，请依法判如所请。 太平洋延边公司辩称，一、太平洋延边公司不应承担扈洪霞的保险理赔责任。2019年3月30日，扈洪霞（投、被保险人）与太平洋延边公司签订人身保险合同两份，一份险种为“爱无忧3.0版两全保险”，“附加爱无忧3.0版防癌疾病保险”保单号为060081902856331,投保1份，基本保险金额每份100000,保险费3,020元/年，20年缴清。另一份，险种为金诺优享重大疾病保险，保单号为060081903012157，投保22份，基本保险金额每份220000，保险费8,712元/年，19年缴清。(1)根据《个人人身保险投保单》，第一部分基本告知事项，第1条，“除本公司产品外，是否已购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同？若是，请详述公司名称、险种、保险金额、申请或购买日期；”对此投、被保险人扈洪霞，勾选否。实际情况是扈洪霞2019年1月1日在新华保险投保了40万元重大疾病保险，太平洋延边公司进行询问，投、被保险人扈洪霞没有向太平洋延边公司进行如实告知。（2）根据《个人人身保险投保单》第七部分声明与授权第2条本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任。投、被保险人扈洪霞并无疑议，并亲笔签字确认。根据《中华人民共和国合同法》第九十一条，有下列情形之一的，合同的权利义务终止：第（七）款，法律规定或者当事人约定终止的其他情形。根据以上投保单约定，太平洋延边公司解除《人身保险合同》于法有据。（3）根据《个人人身保险产品投保提示书》第10条，请您如实填写投保资料，如实告知有关情况，并亲笔签名。投、被保险人扈洪霞并无疑议，并亲笔签字确认，但在投保时却存在不如实告知的情况。基于扈洪霞未如实告知其在太平洋延边公司处投保前已在新华保险投保40万重大疾病保险的事实，太平洋延边公司于2019年12月5日与扈洪霞解除保险合同。综上，太平洋延边公司不应承担扈洪霞的保险理赔责任。二、太平洋延边公司已尽解释说明义务。（1）根据《个人人身保险产品投保提示书》，第三条，太平洋延边公司提示被保险人“认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、..您若对条款内容有疑问，可以要求销售人员进行解释”。投、被保险人扈洪霞并无疑议，并亲笔签字确认。（2）根据《个人人身保险投保单》，第七部分声明与授权“第一条，被保险人或其法定监护人及投保人已认真阅读《投保提示书》，保险代理人已提供投保险种的格式条款，并按照要求对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此本人无异议。”对此投、被保险人扈洪霞并无疑议，并亲笔签字确认。（3）根据《客户权益保障确认书暨保险合同回执》第2条，请您充分了解投保单中“投保须知”和“声明与授权”内容，并确认已准确如实填写投保单中“客户基本信息”“投保事项”“健康告知”及投保单的其他告知内容，特别是联系地址与电话。第3条，请您认真阅读并充分了解您购买的保险产品的“保险责任”“理赔”“给付”“续期缴费”等条款内容，特别是“责任免除条款”“犹豫期条款”及“合同解释”的内容。第4条、我司保险代理人已向您就责任免除条款等事项予以明确说明。”以上内容太平洋延边公司已进行涂黑、加黑、加粗提示。综上，太平洋延边公司已尽条款解释说明义务。三、扈洪霞存在严重的逆选择倾向，违背了《保险法》诚实信用原则。《保险法》的五大基本原则是解释和执行《保险法》的基本依据，在保险的法律关系中，要求当事人具有比一般民事活动更为严格的诚信程度，所以需要当事人如实告知，即要求当事人履行最大诚信。根据《保险法》第16条“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。这就是说，投保人应将与保险合同有关的事实如实告知保险人。扈洪霞在投保时故意隐瞒其在新华保险投保40万防癌及重疾险的事实，违背了最大诚信原则。同时经协查，扈洪霞于2019年1月1日至2019年6月13日期间，在全国9家保险公司投保防癌及重疾险保额累计352万元，累计保费124,433元，与其投保告知的年收入严重不符。保单分别在延吉、河北、长春进行投保，性质恶劣。综上，扈洪霞已违反了最大诚信原则，根据《合同法》第四十二条当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任。第（二）款故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；第（三）款有其他违背诚实信用原则的行为。请求人民法院依法驳回扈洪霞诉讼请求，避免太平洋延边公司造成进一步的损失。 经审理查明，2019年3月30日，扈洪霞在太平洋延边公司处投保22份“金诺优享重大疾病保险”，基本保险金额每份10,000元，共计220,000元，每期保险费8,712元，交费方式按年交纳19次，保险单号为060081903012157；投保1份“附加爱无忧3.0版防癌疾病保险”，基本保险金额100,000元，每期保险费2,103元，交费方式按年交纳20次，保险单号为060081902856331，以上两份保险的被保险人均为扈洪霞，生效日期均为2019年3月31日。扈洪霞已依约向太平洋延边公司交付首期保险费，太平洋延边公司签发《保险单》。扈洪霞投保的两份保险的《个人人身保险投保单》，第四部分告知事项中基本告知事项第1条、“除本公司产品外，是否已购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同？若“是”，请详述公司名称、险种、保险金额、申请或购买日期；”对此投、被保险人扈洪霞，均勾选否。第七部分声明与授权第2条、“本人对本投保单、与投保单有关的各份问卷及文件内的声明、陈述、告知均属事实，如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保险单已签发，你公司可依法解除本保险合同，对于合同解除前发生的任何保险事故你公司不负保险金给付责任”。扈洪霞签名确认。《个人人身保险产品投保提示书》第十条，“请您如实填写投保资料，如实告知有关情况，并亲笔签名。我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的投保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名”。扈洪霞签名确认。扈洪霞在客户权益保障确认书暨保险合同回执中投保人处签名。2019年10月16日，扈洪霞因甲状腺肿物到吉林省肿瘤医院住院治疗，后经医院诊断为右侧甲状腺微小乳头状癌，并进行手术治疗，扈洪霞住院治疗14天后于2019年10月30日出院。2019年11月19日，扈洪霞向太平洋延边公司申请对投保的以上两份保险进行理赔，太平洋延边公司于2019年12月4日作出理赔决定书，根据《中华人民共和国保险法》第十六条，解除“金诺优享重大疾病保险”“附加爱无忧3.0版防癌疾病保险”两份保险合同，不退还保费，保险合同终止。 另查明，2019年1月1日、2日，扈洪霞在延吉新华人寿保险公司投保防癌险、重疾险。2019年1月至6月，扈洪霞在十家保险公司投保健康保险。扈洪霞在投保涉案保险之前在新华保险公司从事过业务员工作。 认定以上事实的证据有：个人人身保险单、收款凭证、缴费信息截图、银行流水、住院病历、金诺优享重大疾病保险、附加爱无忧3.0版防癌疾病保险、太平洋延边公司理赔决定书、个人人身保险产品投保提示书、个人人身保险投保单、客户权益保障确认书、扈洪霞投保情况表、询问笔录。 本院认为，保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确定保险费，取决于保险人对承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单或风险询问表上列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。但扈洪霞在投保涉案“金诺优享重大疾病保险”、“附加爱无忧3.0版防癌疾病保险”时，太平洋延边公司就《个人人身保险投保单》向扈洪霞做出了询问，但扈洪霞隐瞒了自己在其他保险公司已经投保类似保险产品的实际情况，做出了与事实明显不符的答复，显然故意违反了如实告知的法定义务。扈洪霞在新华保险公司从事过业务员的工作，对投保保险的流程及相关规定应当了解，其已在《个人人身保险投保单》中签名，现扈洪霞称没有看到相关问题、业务员没有询问、系业务员自行勾选的辩解，本院不予采信。根据保险行业的实际情况，投保人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。投保人不如实告知上述事项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立。根据本案事实，太平洋延边公司通过《个人人身保险投保单》，对投保人扈洪霞是否已经购买或正在申请其他保险公司的人身保险合同进行了询问，但扈洪霞未予如实回答，违反了如实告知义务。太平洋延边公司作为保险人，有权依据《中华人民共和国保险法》第十六条关于“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”的规定，解除其与扈洪霞签订的涉案“金诺优享重大疾病保险”、“附加爱无忧3.0版防癌疾病保险”保险合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，同时不退还保险费。扈洪霞作为受益人，请求太平洋延边公司依照该保险合同承担保险责任于法无据，对其相应诉讼请求依法不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条第一款、第二款、第三款、第四款之规定，判决如下： 驳回原告扈洪霞的诉讼请求。 案件受理费6,100元，减半收取3,050元，由原告扈洪霞自行承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于吉林省延边朝鲜族自治州中级人民法院。 审判员  李增明 二〇二〇年六月二十八日 书记员  秦 程