文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初6318号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：张天明，男，1973年9月28日出生，苗族，住重庆市彭水县。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告张天明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚、被告张天明到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，2018年8月23日，原告与被告张天明签订《个人信用贷款合同》，约定原告向被告提供327000元的贷款，具体贷款金额、利率、期限等内容均以《个人贷款确认书》为准，罚息、复利利率均为借款利率上浮50%。若被告未按约定按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同提前到期，并要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。原告出具的《个人贷款确认书》载明：贷款金额为327000元；贷款用途为经营周转；贷款期限为36个月，自2018年8月23日起到2021年8月23日止；月利率为1.53%；还款方式为等额还款。合同签订后，原告按照合同约定向被告发放贷款，被告逾期偿还贷款本息。截至2020年3月5日，被告张天明尚拖欠本金220522.06元、利息14216.35元、复利601.19元。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、被告张天明立即偿还截至2020年3月5日借款本金220522.06元、利息14216.35元、复利601.19元；2、被告张天明立即支付罚息、复利（其中罚息以被告张天明未偿还的借款本金220522.06元为基数，按月利率1.53%上浮50%的标准，从2020年3月6日起计算至借款本金结清之日止；复利以被告欠付利息14216.35元为基数，按月利率1.53%上浮50%的标准，从2020年3月6日起计算至欠付利息结清之日止）；3、被告张天明承担本案律师费、保全费、公告费及案件受理费等。被告张天明辩称，对借款、欠款事实无异议，其并非有意违约，确因客观原因导致经济困难，希望分期偿还贷款本金，并减免利息。经审理查明，2018年8月23日，借款人张天明与贷款人平安银行重庆分行签订《个人信用贷款合同》（合同编号：平银重庆个信贷字2018第RL20180822001994号），合同约定张天明从平安银行重庆分行可获得不超过人民币510000元的授信额度，授信有效期自合同生效之日起不超过5年，采用固定利率。授信额度项下的任何一笔贷款业务，以平安银行重庆分行出具的《个人贷款确认书》为准。张天明未按合同约定按时足额偿还贷款本息构成违约，平安银行重庆分行有权宣布合同提前到期，要求张天明提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息及相关费用。张天明任何一期未及时足额归还贷款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照合同约定的利率加50%计收罚息。因逾期被宣告提前到期的，平安银行重庆分行对合同项下未归还的全部贷款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。张天明承担平安银行重庆分行为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。在履行该合同过程中所发生的争议，由双方协议解决，协商不成，向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼。双方在合同中就有效送达地址进行了确认，张天明送达地址为重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭镇坝竹村3组，适用于与该合同有关的或因该合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。合同签订后，平安银行重庆分行出具《个人贷款确认书》，载明张天明向平安银行重庆分行贷款327000元，贷款利率为1.53%/月，贷款用途为经营周转，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，起贷日为2018年8月23日，到期日为2021年8月23日，首次还款日为2018年9月23日。平安银行重庆分行向张天明发放了该笔贷款。张天明向平安银行重庆分行贷款后，未按合同约定按期归还贷款本息。截至2020年4月26日，张天明尚欠平安银行重庆分行贷款本金220522.06元、利息18251.31元、罚息和复利2745.54元。上述事实，有《个人贷款申请表》、《个人信用贷款合同》、个人贷款确认书、还款明细表、利息罚息计算表、平安个贷业务系统截屏等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告张天明签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，张天明未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求张天明归还尚欠全部贷款本金并结清利息及承担为实现债权所发生的费用。张天明应当按照合同约定偿还尚欠平安银行重庆分行全部贷款本息。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。张天明与平安银行重庆分行签订的《个人信用贷款合同》和个人贷款确认书中，约定贷款月利率为1.53%，执行固定利率，未按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按该合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。本案合同约定的贷款年利率为18.36%固定利率，符合相关规定，截至2020年4月26日，张天明尚欠平安银行重庆分行的利息为18251.31元。但罚息利率为贷款执行利率上浮50%，复利按罚息利率计收，已超过年利率24%的标准，故本院以张天明尚欠本金为基数，对平安银行重庆分行主张的超过年利率24%部分的罚息和复利不予支持。截至2020年4月26日，按照年利率24%的标准进行计算，张天明尚欠平安银行重庆分行的罚息和复利为2745.54元。关于平安银行重庆分行要求张天明支付自2020年3月6日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利的问题。平安银行重庆分行在与张天明的《个人信用贷款合同》中虽有张天明违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未实际向张天明实施宣布贷款提前到期的行为，故本院以平安银行重庆分行起诉后，本院向张天明依法送达民事起诉状副本等诉讼文书后的2020年4月26日为平安银行重庆分行宣布贷款提前到期日，确定截至该日张天明应偿还的本金、利息、罚息和复利，并从次日起，以尚欠本金作为之后罚息和复利的计算基数。关于原告平安银行重庆分行主张为实现债权支付的律师费由被告承担的问题，原被告签订的《个人信用贷款合同》中约定因被告逾期构成违约时，原告有权要求被告偿还包括律师费在内的费用，但原告未能举示律师费支付凭据，尚不能证明原告目前为实现本案债权实际产生了律师费，故对原告该项诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、被告张天明自本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金220522.06元、截至2020年4月26日的利息18251.31元、罚息和复利2745.54元，并支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2020年4月27日起至贷款本息付清时止，以未归还的贷款本金220522.06元为基数，按年利率24%计算的罚息和复利；二、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4830元，减半收取2415元，由被告张天明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  李家骥二〇二〇年六月二十四日书记员  邹 可