广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5322民初572号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：广东省郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县**信用合作联社员工。委托诉讼代理人：李晓娜，女，郁南县**信用合作联社员工。被告：莫银连，女，汉族，1950年2月3日出生，公民身份号码：442************62X，住广东省云浮市郁南县*************。被告：谢杞灿，男，汉族，1971年11月4日出生，公民身份号码：442************615，住广东省云浮市郁南县*************。原告郁南县**信用合作联社与被告莫银连、谢杞灿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标到庭参加诉讼，被告莫银连、谢杞灿经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告郁南县**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告莫银连按照其继承谢清兰的遗产范围内立即返还借款本金29000元，利息49492.58元（利息自2004年12月21日计至2020年2月20日，之后利息按合同约定另计），合计本息78492.58元；2.被告莫银连、谢杞灿承担案件诉讼费。事实和理由：2004年9月13日，借款人谢清兰因种植向郁南县****信用合作社借款29000元，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订东坝农信户借字（2004）第0913号《农村信用社农户小额贷款合同》，合同约定被告按月付息，到期还清本息，借款利率为月利率6.039‰，借款于2006年9月13日到期。借款由被告谢杞灿作连带保证责任担保。借款后，谢清兰未能按合同约定按期归还，借款已逾期。借款人谢清兰于2007年5月3日因故死亡，致使贷款逾期未能收回。莫银连是谢清兰的第一继承人，为维护原告的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请法院依法判决。被告莫银连未作答辩。被告谢杞灿未作答辩。本院经审理认定事实如下：2004年9月8日，谢清兰向郁南县****信用合作社（以下简称东坝信社）申请借款。2004年9月13日，贷款人东坝信社与借款人谢清兰签订东坝农信信借字（2004）第0913号《农村信用社农户小额贷款合同》。合同约定借款用途为种植，借款金额为29000元，借款日期为2004年9月13日，到期日期为2006年9月13日。借款利率为固定利率，月利率为6.039‰。借款按月付息，到期归还本金。如按期归还确有困难，应在到期前十日内向贷款方申请办理展期手续。如不经批准展期或不申请办理展期手续，从逾期之日起，由贷款方按日万分之三计收利息。合同上未约定计收复利。同日，保证人谢杞灿签立《不可撤销担保书》交由东坝信社收执。不可撤销担保书约定保证人同意为东坝信社向借款人谢清兰提供的贷款作担保。《不可撤销担保书》自签发之日起生效，至还清借款人所欠的全部借款本息和费用时自动失效。合同订立当日，东坝信社依约向谢清兰发放借款29000元。借款后，谢清兰按期支付清了2004年12月20日前的借款利息。借款期满时，谢清兰尚欠借款本金29000元未还及2004年12月21日起的利息未付清。借款逾期后，谢清兰未归还过借款本金，亦未支付过借款利息。2007年5月3日，借款人谢清兰因故去世。莫银连是谢清兰的母亲，属第一顺序继承人。原告未对其他的第一顺序继承人提起诉讼。保证人谢杞灿未履行保证责任，原告亦未提交其在借款逾期后要求谢杞灿履行保证责任的证据。另查明，原告郁南县**信用合作联社开业后，东坝信社自行终止，其债权债务转为郁南县**信用合作联社债权债务。原告经向被告催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。东坝信社与谢清兰签订《农村信用社农户小额贷款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同订立后，东坝信社依约履行了发放贷款义务，借款人谢清兰未能按合同约定还本付息，谢清兰借款后于2007年5月3日因故去世，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款的规定，谢清兰生前所负的债务由其法定继承人在继承被继承人遗产价值范围内予以清偿。莫银连作为谢清兰法定第一顺序继承人，应在继承被继承人谢清兰遗产价值范围内清偿债务。郁南县**信用合作联社开业后承受东坝信社的债权债务，其作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求被告莫银连在继承谢清兰遗产价值范围内偿还被继承人谢清兰借款本金29000元的诉讼主张，本院予以支持。关于借款利息。1、借期内利息。合同期限内2004年12月21日至2006年9月13日的利息，以借款本金29000元为基数，按月利率6.039‰计算为3689.43元。2、逾期罚息。合同约定如不经批准展期或不申请办理展期手续，从逾期之日起，由贷款人按日利率3‱计收利息。从2006年9月14日至2020年2月20日（共4908天）的利息以借款本金29000为基数计算为42699.6元（29000元×3‱/天×4908天）。截止至2020年2月20日，被告共拖欠利息共46389.03元（3689.43元+42699.6元）。另被告仍应从2020年2月21日起，以借款本金29000元为基数，按日利率3‱支付利息给原告直至借款还清为止。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《农村信用社农户小额贷款合同》约定的逾期贷款利息是按日利率3‱计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对谢清兰逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对逾期罚息不再计收复利。对原告主张的其他利息，本院不予支持。关于保证责任。被告谢杞灿向东坝信社出具的《不可撤销担保书》中没有约定保证方式，也没有具体约定保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第十九条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，谢杞灿的担保属连带保证担保，保证期间至借款到期后二年。借款到期后，未有证据反映原告方在保证期间内要求被告谢杞灿履行保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十六条第二款规定：“在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”根据该规定，本案保证人谢杞灿免除保证责任。因此，对原告要求被告谢杞灿对谢清兰的借款本息承担连带清偿责任的诉讼主张，本院不予支持。综上所述，原告要求莫银连在继承被继承人谢清兰遗产范围内清偿借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告莫银连在本判决发生法律效力之日起七日内在继承被继承人谢清兰遗产价值范围内清偿借款本金29000元及利息（利息计算：1、截止至2020年2月20日，尚欠利息46389.03元；2、从2020年2月21日起的利息以借款本金29000元为基数，按日利率3‱计算至借款还清为止）给原告郁南县**信用合作联社。二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1762.32元，减半收取计881.16元，由原告郁南县**信用合作联社负担38.79元，被告莫银连在继承被继承人谢清兰遗产价值范围内负担842.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二〇年六月二十八日书记员 傅晓莉何嘉麟