山西省临汾市中级人民法院民事判决书（2020）晋10民终1505号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司临汾分行，住所地山西省临汾市。法定代表人：赵爱民，副行长（主持工作）。委托诉讼代理人：陈凯，北京德和衡（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：阎丽，北京德和衡（太原）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：闫李丽，女，1986年4月7日出生，汉族，住山西省霍州市。上诉人交通银行股份有限公司临汾分行（以下简称交行临汾分行）因与被上诉人闫李丽金融借款合同纠纷一案，不服山西省临汾市尧都区人民法院（2019）晋1002民初3460号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人交行临汾分行的委托诉讼代理人陈凯到庭参加诉讼。被上诉人闫李丽经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。上诉人交行临汾分行上诉请求：一、在原判决基础上，判令被上诉人偿还一审判决未予处理的第一笔借款31539.94元，以及第一笔借款对应的利息、罚息、利息复利、罚息复利7679.42元（该金额按《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》约定的标准计算至2019年3月19日，自2019年3月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利、罚息复利按上述合同约定的标注计算支付）；二、判令被上诉人承担为上诉人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、催收费、保全费、公告费、执行费、差旅费及上诉人为催收本息所支出的其他费用。事实与理由：一、一审判决认定《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，属有效合同，故双方应按合同的约定履行各自的义务，但一审法院却对被上诉人所借第一笔款项不予处理，判决认定的事实与判决结果相互矛盾。二、根据合同的相对性，上诉人已按合同约定发放借款，被上诉人负有按期偿还本息的义务，被上诉人未能按期履行还款义务，构成违约。同时，经查第一笔刷卡消费金额为中介收取的好处费，被上诉人向中介机构支付中介费用是借款合同之外的另一法律关系，与上诉人无关。被上诉人闫李丽未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。交行临汾分行向一审法院起诉请求：一、判令被告偿还原告贷款本金106039.94元，所欠原告利息、罚息、复利、罚息复利共计27606.6元（该金额计算至2019年3月19日，自2019年3月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利、罚息复利按合同约定的标准计算支付）；二、判令被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、催收费、保全费、公告费、执行费、差旅费及原告为催收借款本息所支出的其他费用。一审法院认定事实：闫李丽在交行临汾分行营业厅申领了交通银行太平洋借记卡，并开通手机银行、网上银行、自助银行、银信通等业务。随后闫李丽通过中间人，在网上银行签订了《“E贷通2.0”个人信用消费贷款合同》，通过交通银行股份有限公司电子银行向交行临汾分行申请发放消费贷款，额度为130000元，约定最长用款期限36个月。陈红霞银行卡在2016年6月25日刷卡消费四笔,第一笔金额为35500元,已还本金3960.06元,还利息39.95元;第二笔金额为7000元,未还款；第三笔金额为20000元，未还款；第四笔金额为20000元，已还清本金，利息未支付。2016年6月26日刷卡一笔，金额为47500元，未还款。另查明，交行临汾分行银行工作人员梁志芳等人利用交通银行E贷通2.0系统的漏洞，违法向贷款者发放贷款并收取好处费，因其涉嫌刑事犯罪，正在接受刑事处理。本案闫李丽系该案的贷款者之一，被收取了好处费。经查第一笔刷卡消费金额为中介收取的好处费，该笔消费因涉嫌刑事犯罪，不予处理。一审法院认为，交行临汾分行与闫李丽之间签订的《“E贷通2.0”个人信用消费贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，应属有效合同。双方均应按照合同的约定履行各自的义务。闫李丽在享受交行临汾分行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还本金、利息等合同约定的款项，故交行临汾分行要求闫李丽偿还本金、利息等合同约定款项的主张，予以支持。闫李丽获得贷款的本金为94500元，已偿还本金20000元，尚欠交行临汾分行的本金为74500元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：闫李丽于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司临汾分行贷款本金74500元，并按照双方签订的《“E贷通2.0”个人信用消费贷款合同》的约定支付47000元自2016年6月26日起至清偿完毕之日止的利息、罚息、复利、罚息复利；支付47500元自2016年6月27日起至清偿完毕之日止的利息、罚息、复利、罚息复利(整个计算期间的利息、罚息、复利、罚息复利之和，不得超过本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，超过部分本院不予支持)。如果未按本判决指定的期限履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费2937元减半收取1486.5元，由被告闫李丽负担。本案二审查明的事实与原审法院认定事实一致，二审审理过程中当事人均未提供新的证据。本院认为，合法的债务应当予以清偿。经查明，交行临汾分行的工作人员因违法向贷款者发放贷款并收取好处费，该涉嫌犯罪行为已经提起刑事诉讼予以处理。本案闫李丽系刑事案件中贷款者之一，被收取了好处费，经核实第一笔刷卡金额35500元的款项为中介收取的好处费，闫李丽实际获得借款本金为94500元，闫李丽已偿还23960.06元予以扣除后尚欠借款本金70539.94元。因被上诉人闫李丽实际占用了以上资金，故上诉人要求被上诉人支付利息及罚息的请求应予支持。借款利息根据双方的约定按月利率5.075‰计算；关于罚息部分，按照《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》中9.1约定“……逾期贷款的罚息利率为该笔贷款使用的利率上浮50%”，因该约定过高，本院酌情认定罚息按利息的30%计算。以上综合计算借款利息及罚息的利率按月息6.597‰计算，闫李丽已还利息39.95元，也应予以扣除。因上诉人在发放贷款中存在不规范行为，未尽到专业金融部门应尽的审查及监管义务，导致双方的合同因涉及违法行为而未能全面履行，因此，上诉人主张的其他损失本院不予支持。被上诉人闫李丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃其诉讼权利，应承担对其不利的法律后果。据此，一审法院认定基本事实清楚，但判决对于被上诉人闫李丽已还款项未予扣除，且利息的计算没有以借贷双方约定为基础予以处理，对此本院予以纠正。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十四条、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销山西省临汾市尧都区人民法院（2019）晋1002民初3460号民事判决；二、被上诉人闫李丽于本判决生效之日起十日内偿还上诉人交通银行股份有限公司临汾分行借款本金70539.94元，并承担自2016年6月27日起至本判决确定的履行之日止的借款利息、罚息（利率按月息6.597‰计算，已偿还的39.95元利息予以扣除）；三、驳回上诉人交通银行股份有限公司临汾分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2973元减半收取1486.5元，由被上诉人闫李丽负担；二审案件受理费780元，由上诉人交通银行股份有限公司临汾分行负担。本判决为终审判决。审判长 杜 明审判员 吴淑敏审判员 牛凌云 二〇二〇年六月十一日书记员 冯晓虎