广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0191民初1163号原告：中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行，营业场所广州市南沙区港前大道南143、145、147号，统一社会信用代码91440101729926975R。负责人：张祖鸣，该行行长。委托诉讼代理人：叶慧琳，广东金本色律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈俊邦，广东金本色律师事务所实习律师。被告：周海伟，男，汉族，1972年6月24日出生，住广州市黄埔区，原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告周海伟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶慧琳、陈俊邦到庭参加诉讼，被告周海伟经本院合法传唤无正当理由不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即清偿尚欠的借款本金余额76541元，及至实际还清借款之日的透支利息、手续费、违约金，暂计至2019年10月17日的透支利息、手续费、违约金合计为13001.4元，合计89542.40元；2.判令被告支付因该纠纷所产生的律师代理费8000元；3.判令被告支付全部诉讼费用。被告没有答辩，亦没有向本院提供证据。经审理查明，2017年11月28日，被告周海伟填写《牡丹卡快速办理申请书》向原告申领信用卡，并阅读《个人住房按揭贷款客户专属定制分期业务须知》，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。《牡丹卡快速办理申请书》后附的牡丹信用卡领用合约（个人卡）第三条“对账及还款”作如下约定：甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过函件、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。并由甲方承担由此产生的费用及造成的损失。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用卡额度取现及转账的不享受还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日至的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。甲方未全部偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。同日，被告周海伟向原告出具《个人承诺函》，作出以下承诺：本人于2010年12月8日向贵行申请取得了个人住房住房按揭贷款327000元，截至2017年11月28日贷款余额249207.92元。上述贷款抵押物位于南沙××××房，抵押登记号：0420012461。现本人向贵行申请信用卡业务，产品名称：个人住房按揭贷款客户专属定制分期信用卡，本人自愿以上述未结清贷款的抵押物，为本人申请的此款信用卡产品（含与此款信用卡产品同一账户卡片，下同）作担保。本人承诺在未结清此款信用卡透支全部款项（包括本金、利息、违约金、手续费等）之前，原有住房按揭贷款不提前结清，原有抵押物不变卖出让、不设置其他任何抵押，不得申请解押。如果本人未履行此承诺，同意贵行行使提前收回定制分期信用卡透支全部款项（包含本金、利息、违约金、手续费等）的权利及有权从个人住房按揭贷款抵押物处置款项中扣除此款信用卡透支全部款项，本人同意承担因此产生的一切法律责任及相应的损失。《定制分期信用卡个人承诺函》背面的《业务须知》载明：分期手续费率以发卡行最新公布手续费率为准。另查明，原告向被告周海伟核发了卡号为62×××52的信用卡。此后周海伟多次使用该信用卡进行消费。从2019年4月5日起，涉案信用卡出现逾期情况。原告庭后确认截至2020年5月8日，被告周海伟欠款本金76541元，手续费1034.87元，透支利息12357.69元，违约金3909.13元。因涉案信用卡已经停用，本案的借款本金及手续费不会继续增加。另查明，中国人民银行于2016年4月15日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。在现有证据中，未显示出原告与被告周海伟协议约定了违约金。另查明，原告作为委托人，广东金本色律师事务所作为受委托人，双方签订《法律服务委托代理合同》，约定原告因周海伟借款合同纠纷一案，委托广东金本色律师事务所提供法律服务，该案律师代理费用收费标准为8000元。原告提交了广东省增值税通用发票，该发票显示原告就本案向广东金本色律师事务支付了本案律师费8000元。本院认为：原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行与被告周海伟签订的《牡丹卡快速办理申请书》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及被告周海伟向原告出具《定制分期信用卡个人承诺函》，系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律规定，合法有效。原告已依约履行发放贷款的义务，被告周海伟未按约定按时履行还款义务，出现拖欠借款本金、透支利息、手续费等情形，属于违约。原告以被告周海伟违约为由要求其立即清偿合同项下所有本金、透支利息、手续费符合约定，无违反法律规定，本院予以支持。中国人民银行发布通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。由于原告并未与被告周海伟通过协议约定还款违约金，故原告收取被告周海伟还款违约金无理据，其要求被告周海伟支付还款违约金的诉讼请求，本院不予支持。被告周海伟应向原告偿还本金76541元、手续费1034.87元及透支利息（截至2020年5月8日透支利息为12357.69元，自2020年5月9日起利息以所欠本金76541元为基数，按每日万分之五的标准计算至款项全部清偿之日止）。关于原告要求被告支付因该纠纷产生的律师代理费8000元的请求，因双方并未明确约定支付律师费，且原告主张的利息已可弥补原告的损失，故对于该诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告周海伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行偿还借款本金76541元、手续费1034.87元及支付透支利息（截至2020年5月8日透支利息为12357.69元，自2020年5月9日起利息以所欠本金76541元为基数，按每日万分之五的标准计算至款项全部清偿之日止）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司广东自由贸易试验区南沙分行的其余诉讼请求。如当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1119.28元，由被告周海伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  周智广二〇二〇年六月一日法官助理陈梁茵书记员梁翠文