河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）豫16民终1466号上诉人(原审被告)：中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司，住所地：河南自贸试验区郑州片区（郑东）农业南路**太平洋保险大厦******。负责人：冯金涛，该公司总经理。委托诉讼代理人：董明，河南沐天律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：吴卫华，男，汉族，1977年10月1日出生，住太康县。委托诉讼代理人：荣小龙，河南阳夏律师事务所律师。上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司（以下简称太平洋人寿豫东公司）因与被上诉人吴卫华人身保险合同纠纷一案，不服河南省太康县人民法院（2020）豫1627民初50号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人太平洋人寿豫东公司的委托诉讼代理人董明，被上诉人吴卫华及其委托诉讼代理人荣小龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平洋人寿豫东公司上诉请求：1、依法改判上诉人不承担给付保险金的赔偿责任；2、上诉费用由被上诉人承担。事实与理由:一、上诉人与被上诉人之间的保险合同是依据《保险法》第十一条、十二条规定基于双方意思自治的基础之上订立的商业保险合同，是双方意思的真实表示,双方的权利义务在合同中有明确约定,应当严格按照合同的契约精神各自进行履行。本案中投保人投保前就已确诊癌症，属于未如实告知情况,其向太康县人民法院起诉称投保己超过二年,要求上诉人履行赔付义务并承担诉讼费。二、根据保险合同的性质,保险合同本身就是典型的诚信合同，射性合同，投保人的不履行如实告知,违反合同法诚实守信原则及保险合同健康告知义务的规定,这是典型的欺诈行为，违反保险合同的诚信性与射幸性，且被保险人主观恶性较大，扰乱了保险市场的正常秩序，保险人以保险法第十六条规定，拒绝赔付是符合法律规定的。三、上诉人对保险责任约定在保险合同中以黑体字的方式作出醒目标示，足以引起投保人和被保险人的注意，能够证明保险人已履行了提示义务。且在出单过程中健康告知事项由投保人选填,被上诉人也在投保风险提示书和个人投保单中亲笔签名确认，了解了保险产品的性质、风险以及保险利益的不确定性，因此上诉人已经进行了详细的健康询问、说明告知义务并且在一审中已经举证予以证明。原告投保时,对投保单“第六部分声明与授权”予以认可,对其中的第2项“业务人员已提供本人投保险种的格式条款,并对投保事项和保险条款的所有内容(特别是免除和限制保险公司保险责任的条款)作详细解释和明确说明。本人在投保之前已认真阅读并理解上述投保之保险条款（包括责任免除)。对此，本人无异议并同意遵守”进行了确认,并亲笔签署了合同，按期如数支付了保险费,表明吴卫华在投保时已认真阅读并理解了保险条款，同意了保险条款的所有内容，包括免除和限制保险公司保险责任的条款。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十一条、第十三条的规定，结合本案实际情况，上诉人已经履行了保险法规定的明确说明义务和提示义务。四、一审法院对于签字的认定,上诉人主张是其本人签字,对方认为不是本人签字,根据证据规则，应当由吴卫华进行鉴定，一审法院错误分配举证责任，同时在没有任何事实和证据支撑的情况下并结合吴卫华已承认自身××的情况下直接认定无法证明带病投保事实，实属认定事实错误。五、对于超过两年保险合同，一审法院适用法律错误，虽然合同已超过两年，对于《中华人民共和国保险法》第16条规定的“自合同成立之日起超过二年的”规定，应限缩理解为“自合同成立之日起二年后发生保险事故”,而非自合同成立之日至被保险人申请理赔超过二年。否则将带来不当引导,可能导致出现投保时不尽如实告知义务,再拖延至合同成立两年后请求理赔获取不当利益的情形,无疑有害保险市场秩序,损害保险最大诚信原则。五、一审判决书不严谨,上诉受理机关书写错误，系套用其他文书,严重损害司法的严谨性。综上所述,一审法院认定事实和法律适用上均有错误，恳请二审法院在查明事实的基础上,依法改判。吴卫华辩称，上诉人的上诉请求及上诉理由完全不能成立，应依法驳回上诉，维持原判。一、关于免责条款，上诉人从未向被上诉人进行过明确告知，也没有做过任何解释，而且被上诉人在购买保险的时候，上诉人就知道被上诉人患有××，仍然引诱被上诉人购买保险，并承诺将来能给被上诉人进行赔偿。当时被上诉人正在太康卫校进行看病，是上诉人的业务员在太康卫校推销保险碰到被上诉人后给被上诉人进行承诺，说只要投保就会理赔，被上诉人身患××，即假定本身是低保户的情况下，举债购买了保险。因此上诉人说明确告知了是不正确的。二、关于鉴定问题。首先从举证责任的分配上，因为保险合同来源于上诉人，上诉人应当对保险合同的真实性承担举证责任。在被上诉人不认可保险合同上签字的情况下，应由上诉人对保险合同的真实性承担举证责任。而且从举证能力的分配上看，上诉人也具有较强的举证能力。因为被上诉人本身患有××，而且家庭极其困难，系建档立卡的贫困户，根本也没有能力承担鉴定费用。此种情况下，上诉人仍然不进行鉴定应当视为放弃了举证，应承担不利后果。三、根据保险合同及保险法第16条的规定，保险公司对保险合同的解除权，自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使，而自合同成立之日起超过两年的保险人不得解除保险合同。而本案保险合同已经成立三年，被上诉人已经交了三年的保险费，在一审诉讼期间，上诉人的业务员还打电话通知让被上诉人缴纳第四年的保险费。可见上诉人根本没有解除合同的意思。而且根据法律规定保险合同已成立两年，上诉人也没有权利要求解除合同，并且根据该条规定，上诉人应当无条件承担赔偿责任，因此上诉人的上诉理由均不能成立。请二审法院依法驳回上诉，维持原判。吴卫华向一审法院起诉请求：1、请求法院判令太平洋人寿豫东公司向吴卫华支付保险金90000元；2、诉讼费由太平洋人寿豫东公司承担。一审法院认定事实：2016年9月30日，吴卫华患经源细胞癌入周口市中医院住院治疗，于2016年10月6日出院。2019年4月16日，吴卫华因病入太康县人民医院住院治疗，入院诊断为，腹股沟包块淋巴瘤。于2019年4月21日出院，出院诊断为，腹股沟包块恶性淋巴瘤。2016年12月29日，太平洋人寿豫东公司向吴卫华签发的《中国太平洋人寿保险股份有限公司人身保险合同》，其中个人人身保险保险单载明，保险单号390081608149701，投保单号390081608149701，投保人吴卫华，证件号码。险种名称及款式金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）保险期间自2017年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止合同生效日2017年1月1日交费方式按年（20次交清）每期保险费RMB3，501.00元保险金额90，000元。打印日期2016年12月29日。另一份个人人身保险保险单载明：保险单号390081608149701，投保单号390081608149701，首年保险单号390081608149701投保人吴卫华，证件号码。××保险A款（2014版）保险期间自2017年1月1日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止合同生效日2017年1月1日交费方式按年（20次交清）每期保险费RMB1，107.00元保险金额本附加合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。打印日期2016年12月29日。太平洋人寿豫东公司于2016年12月29日给吴卫华开具《中国太平洋人寿保险股份有限公司保险费专用收款凭证》一份，主要内容为，投保人吴卫华，险种名称金佑人生终身寿险（分红型）A款（2014版）缴费标准RMB3，501.00元实交保险费RMB3，501.00元；××保险A款（2014版）缴费标准RMB1，107.00元实交保险费RMB1，107.00元；合计大写：肆仟陆佰零捌元整。吴卫华提交的信用卡交易明细显示，吴卫华于2016年11月12日、2018年1月28日、2019年1月4日分别向太平洋人寿豫东公司转款4608元。××保险A款（2014版）》第9.1.1款约定，××保险A款（2014版）》中的重大××。××保险A款（2014版）》健康告知事项中，太平洋人寿豫东公司提供的是格式条款，21项告知事项均为“否”。投保需知之后的手写内容：“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”及“吴卫华”。吴卫华否认是其所写。一审法院限太平洋人寿豫东公司、吴卫华七日内书面申请笔迹鉴定，逾期视为放弃权利。太平洋人寿豫东公司、吴卫华在一审法院指定期间内容均未提出笔迹鉴定申请。一审法院认为,《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定，保险公司对保险合同的解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案涉及的保险合同的生效日期为2017年1月1日，吴卫华已向太平洋人寿豫东公司交纳3年的保险费，保险合同已履行三年余，吴卫华、太平洋人寿豫东公司双方的保险合同成立、有效。吴卫华在保险合同约定的期间内患腹股沟包块恶性淋巴瘤，××保险A款（2014版）》中的重大××，吴卫华所患××应认定为保险合同约定的保险事故发生，太平洋人寿豫东公司应按约定向吴卫华支付保险金。保险合同约定，该保险种类的有效保险金额为90000元。因此，对吴卫华要求太平洋人寿豫东公司支付保险金90000元的诉讼请求，一审法院予以支持。太平洋人寿豫东公司辩称，“吴卫华在投保前患有××，属故意隐瞒自身病情，太平洋人寿豫东公司可以解除保险合同，并且不退还保费。吴卫华投保时，太平洋人寿豫东公司尽到了说明和解释义务，且有投保人吴卫华签字确认，保险公司不承担保险责任”。庭审中，吴卫华否认在保险合同上签字，吴卫华、太平洋人寿豫东公司均未申请笔迹鉴定。故太平洋人寿豫东公司所举证据不证明吴卫华故意隐瞒病情、太平洋人寿豫东公司已尽到告知义务。故一审法院对太平洋人寿豫东公司的该辩解不予采纳。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条第三款之规定,判决:中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司于判决生效后十日内赔付吴卫华保险金90000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱的义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1025元,由太平洋人寿豫东公司承担。二审期间，当事人没有提交证据。本院经审理查明的事实与一审查明的事实一致。本院认为，当事人双方签订了保险合同之后，吴卫华已交纳了三年的保险费，保险合同已履行二年有余，太平洋人寿豫东公司上诉称解除合同的理由没有法律依据。关于投保时保险公司就免责条款是否尽到了明确说明义务，吴卫华否认保险合同上是其签字，二审中太平洋人寿豫东公司不申请对签名笔迹进行鉴定，视为放弃权利。因此，太平洋人寿豫东公司称已尽到明确说明义务的证据不足。关于一审判决告知的上诉机关有误，属文书笔误，一审法院已以（2020）豫1627民初50号民事裁定书予以补正。综上所述，上诉人太平洋人寿豫东公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费2050元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司豫东分公司负担。本判决为终审判决。审判长 展常敏审判员宋诗永审判员朱雪华二〇二〇年六月十日法官助理徐鲜鲜书记员刘世博