文书内容广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初25346号等（案号详见附表）原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区海滨路**南沙金融大厦**1101之一J30。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。被告：赖海超等三人（被告信息详见附表）。原告中邮消费金融有限公司与被告赖海超等人金融借款合同纠纷共三案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平在线到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由均没有上线参加诉讼，本院依法缺席审理。上述案件现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告尚欠贷款本金及利息、罚息、复利（罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，按约定的罚息利率自逾期之日计至款项实际清偿之日止）；2.被告承担本案律师费及诉讼费。事实和理由：被告通过互联网方式向原告申请贷款，双方签订了《“邮你贷”个人消费贷款协议》，原告审批通过后向被告出具了审批结果（电子版），由被告进行电子签名，双方约定了贷款金额、贷款利率、还款期数、每月还款额、收款账户等。原告依约向被告发放了贷款，但被告逾期还款多时，已严重违约并给原告造成严重损失。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权要求被告还清全部贷款本金、利息，承担相关违约责任，且原告有权依约计收罚息、复利，并要求被告承担原告为实现债权而实际发生的律师费等合理费用。（原告主张的贷款金额、贷款利率、还款期数、每月还款额、放款日、逾期当期应还款日、尚欠贷款本金、律师费详见附表。）被告未作答辩亦未举证。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，被告未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院经审理认定事实如下：案涉贷款产品为原告经营的“邮你贷”。被告通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核被告提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，被告需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的审批结果，该审批结果包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及审批结果签署后未被改动。双方在线签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》约定：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息及其他相关费用的即视为逾期，从逾期之日起至清偿本息为止，对逾期的本金和利息，按罚息利率按日计收罚息；对逾期支付的利息，按罚息利率按日计收复利；罚息利率为借款利率的1.5倍。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，原告有权收回已发放的贷款本息及相关费用；原告为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了律师费。诉讼中，对于贷款年利率超过24%的案件，原告要求被告支付从逾期还款之日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复息以不超过尚欠贷款本金按年利率24％标准计算的金额为限。经核查，本院对被告身份信息和原告主张的贷款金额（与实际放款金额一致）、贷款利率、还款期数、每月还款额、放款日、逾期当期应还款日、尚欠贷款本金、律师费予以确认。（详见附表）本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。原告通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，原告提供的审批结果上有被告的电子签章且该签名已经过北京天威诚信电子商务服务有限公司认证，在无相反证据证明的情况下，可以确认案涉贷款协议和审批结果均由原告与被告签署，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。原告按照约定向被告发放了贷款，被告未依约还款，已构成违约。现涉案贷款已到期，原告要求被告偿还尚欠的全部贷款本金，具有合同依据，本院予以支持。虽然双方约定的贷款利率超过年利率24%，但原告要求被告支付从逾期还款之日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利，以不超过尚欠贷款本金按年利率24％标准计算的金额为限，未超过法律允许的范围，本院予以支持。同时，若被告自逾期还款之日起存在实际清偿利息、罚息、复利的情形，原告主张将已清偿的利息、罚息、复利计算在年利率24%之内，这属于原告在法律允许的范围内对权利的自行处分，本院予以准许并确认。原告为实现债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。根据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本院适用小额诉讼程序审理本案，并通过在线视频方式开庭，采用附表格式判决书简化裁判文书。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：被告赖海超等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿尚欠贷款本金。被告赖海超等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付从逾期当期应还款日次日起至实际清偿款项之日止的利息、罚息、复利，合并以实际尚欠贷款本金为基数，按年利率24%的标准计算；上述金额需扣除被告在逾期当期应还款日次日后实际偿还的利息、罚息、复利。三、被告赖海超等人于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费。（各案被告姓名、尚欠贷款本金、逾期当期应还款日、贷款利率、律师费详见附表。）如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费（详见附表），由被告负担。原告中邮消费金融有限公司已预交案件受理费，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付。本判决为终审判决。审判员  甘尚钊二〇二〇年六月二十三日法官助理廖慈芳书记员浦靖判决书附表            序号              案号              被告              性别              出生              民族              贷款金额/元              贷款利率（日/年）              还款期数              每月还款额/元              放款日              贷款期限届满日              逾期当期应还款日              尚欠贷款本金/元              上述金额截止日              律师费/元              案件受理费/元                  姓名              日期                  1              （2020）粤0192民初25346号              赖海超              男              1978年4月24日              汉              6000              0.098%              6              1105.38              2019年11月6日              2020年5月6日              2019年12月6日              5476.40              2020年6月19日              125.61              25.00                  2              （2020）粤0192民初25461号              甘何萍              女              1990年8月7日              壮              7000              32.040%              6              1278.08              2019年11月19日              2020年5月19日              2020年2月19日              4788.51              2020年6月19日              103.87              25.00                  3              （2020）粤0192民初24864号              叶惠兰              女              1970年6月24日              汉              9500              0.079%              9              1184.54              2019年9月12日              2020年6月12日              2019年10月12日              9500.00              2020年6月19日              233.48              46.00