海南省海口市美兰区人民法院   民事判决书   （2020）琼0108民初2518号   原告：中国工商银行股份有限公司海口国贸支行，住所地海口市国贸北路**德派斯大厦。统一社会信用代码：91460100735842233T。   负责人：宫鉴，该行行长。   委托诉讼代理人：蔡某，男，该行职员。   被告：陈某，男，1969年2月18日出生，汉族，住海口市龙华区。公民身份号码：XXX。   被告：张某，女，1976年2月23日出生，汉族，住海口市龙华区。公民身份号码：XXX。   两被告共同委托诉讼代理人：蔡子力，男，住海口市琼山区。由海口市龙华区金贸街道万绿园社区居民委员会推荐。   原告中国工商银行股份有限公司海口国贸支行与被告陈某、张某金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人蔡仁侦、两被告的共同委托诉讼代理人蔡子力到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中国工商银行股份有限公司海口国贸支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈某偿还原告全部借款本金1637680.36元及至债务偿清之日止的利息、罚息、复利[计算方式：截止至2020年2月15日的欠息（包含利息、罚息、复利）共计为25429.48元，自2020年2月16日起至债务清偿之日止的利息、罚息、复利按各方签订的《个人购房借款/担保合同》约定的计算方式计收]；2.判令被告张某对第1项诉讼请求中被告陈某所欠原告的全部债务承担连带清偿责任；3.判令原告与被告的抵押关系有效，原告对被告抵押给原告的位于海口市房产享有优先受偿权；4.判令二被告共同承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告陈某于2015年5月21日向原告申请办理个人住房贷款200万元，经原告审核同意后，原告与被告陈某、张某于2015年7月8日签订了《个人购房借款/担保合同》，根据合同约定，该笔借款年利率按中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率下浮百分之五确定，采取按月等额本金还款法；借款人按月归还贷款本息共276期，借款人未按合同日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在《个人购房借款/担保合同》第四条约定的利率基础上加40%确定。该笔贷款以二被告购买的上述房产作为抵押。抵押的房产及相应土地使用权分别在海口市房产管理部门、海口市国土资源局办理了备案登记手续。2015年8月11日，原告依约以委托支付的方式向被告陈某发放了贷款200万元，贷款到期日为2038年8月11日。对于该笔贷款，被告张某向原告出具了承诺书，承诺对该笔贷款本息的偿还承担连带清偿责任。贷款发放后，被告陈某开始尚能按合同的约定按时履行归还贷款利息的义务，但自2016年2月起就开始出现了逾期还本付息的情况，之后就一直在原告的多次催促下才勉强还款。截止2020年2月15日，被告陈某的该笔借款余额为1637680.36元，已经积欠原告到期利息合计为25429.48元(其中正常利息25166.63元、罚息140.36元、复利122.49元)，累计违约达33期。目前被告陈某可联系上，但其拒绝还款。原告为了维护合法权益，及时清收发放的贷款，特向法院提起诉讼，请求依法判决。   被告陈某、张某共同辩称，张某不应当承担偿还欠款的责任，不应当被列为本案的被告，因为借款合同是陈某个人签署。对原告主张的被告陈某所拖欠原告的欠款本息金额、涉案房屋的抵押关系以及优先受偿权的请求没有意见。   当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了质证。原告提交的两被告身份证以及结婚证、中国工商银行个人贷款申请表、承诺书、客户须知、个人购房借款/担保合同、个人贷款委托支付协议、个人贷款提款通知书、土地使用权证、土地使用权抵押权证、房权证、他项权证、个人借款凭证、被告偿还借款明细表(自营历史明细列表)、个人逾期贷款催收函，两被告对其真实性、合法性、关联性均无异议，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。两被告未提交证据。   综合当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：   被告陈某、张某于2000年6月登记结婚。2015年5月21日，被告陈某作为借款申请人，向原告申请个人购房贷款200万元用于购买海口市房，被告张某作为借款申请人的配偶在个人贷款申请表上签名。同日，被告张某签署《承诺书》，向原告承诺对被告陈某向原告申请的贷款200万元本息偿还承担连带清偿责任。2015年7月8日，被告陈某（借款人、抵押人）、张某（共同抵押人）与原告（贷款人）签订《个人购房借款／担保合同》，主要约定：“贷款人同意向借款人发放个人购置住房贷款200万元，用于购买坐落于海口市房，贷款的担保方式为抵押，贷款期限为23年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮5%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）以上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入吴春进开户于中国工商银行的账户。借款人按按月等额本金还款法（按月计息），从贷款发放的次月开始还款。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的贷款利率基础上加收40%确定。借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人自愿用位于海口市房（房屋所有权证号：）及土地使用权向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；本合同签订后，抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续”。2015年7月22日，陈某将其名下的位于海口市房（建筑面积203.7平方米、房屋所有权证号：）办理了抵押登记，原告是抵押权人。2015年7月31日，陈某将其名下位于海口市、、地号为的土地使用权使用权面积103.5平方米、土地使用权证号：）办理了抵押登记，原告为抵押权人。2015年8月11日，原告与陈某签订《个人借款凭证》，其中载明：陈某借款金额为200万元，贷款期限为276个月，贷款发放日为2015年8月11日，贷款到期日为2038年8月11日，利率变动周期为次年1月1日，当期执行利率为5.13%，逾期利率为7.182%，本息按月归还。同日，原告将贷款本金200万元发放到陈某指定的账户中。贷款发放后，陈某自2015年9月起向原告偿付借款本息，但自2016年2月起多次出现逾期还本付息的情况。经原告催收后，被告仍未能及时足额还款，遂成讼。   诉讼中，原告提交的《自营历史明细列表》显示，截至2020年2月15日，陈某拖欠原告贷款本金1637680.36元，欠息共计25429.48元（含正常利息25166.63元、罚息140.36元、复利122.49元）；陈某的该笔贷款在2015年9月至2015年12月期间的实际执行利率为5.13%，自2016年1月起至起诉时的实际执行利率为4.655%、罚息利率为6.517%。庭审中，两被告对该明细列表中载明的内容均予以认可。   本院认为，原告与被告陈某签订的《个人购房借款／担保合同》《个人借款凭证》均是双方当事人的真实意思表示，其主体适格，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，应受法律保护，双方签约后应依约全面履行合同义务。上述合同签订后，原告依约向被告陈某发放了贷款，已履行了义务，但被告陈某自2016年2月起出现逾期还本付息的情况，已构成违约。根据上述合同约定，被告陈某应当向原告偿付借款本金1637680.36元以及利息、罚息、复利（其中，截至2020年2月15日的利息25166.63元、罚息140.36元、复利122.49元；自2020年2月16日起至债务清偿之日止的罚息以欠付借款本金为基数，按年利率6.517%计付；自2020年2月16日起至债务清偿之日止的复利以不能按时支付的利息为基数，按年利率6.517%计付）。原告请求被告陈某偿还拖欠的贷款本金并支付利息、罚息以及复利，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张某向原告出具了《承诺书》，其也在上述《个人购房借款／担保合同》中以抵押物共有人的身份签名，且张某与陈某系夫妻关系，涉案借款发生在二被告婚姻关系存续期间，用途是购买房屋，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，应当认定涉案借款为二被告的夫妻共同债务，由二被告共同偿还，而非张某对陈某的债务承担连带保证责任。此外，因被告已经违约，陈某名下位于海口市房及该房产范围内的土地使用权已办理了抵押登记，原告是抵押权人，故原告主张对该房产享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。被告张某提出其不应当承担还款责任，不应当被列为本案的被告的辩解意见，没有事实及法律依据，本院不予采信。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：   一、被告陈某、张某应当于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司海口国贸支行偿还贷款本金1637680.36元，并支付利息、罚息、复利（其中，截至2020年2月15日的利息25166.63元、罚息140.36元、复利122.49元；自2020年2月16日起至债务清偿之日止的罚息以欠付借款本金为基数，按年利率6.517%计付；自2020年2月16日起至债务清偿之日止的复利以不能按时支付的利息为基数，按年利率6.517%计付）；   二、原告中国工商银行股份有限公司海口国贸支行与被告陈某之间的抵押关系有效，原告中国工商银行股份有限公司海口国贸支行对被告陈某名下的位于海口市房（建筑面积203.7平方米、房屋所有权证号：）享有优先受偿权。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费19767.98元，因适用简易程序减半收取计9883.99元（原告已预交），由被告陈某、张某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。   审判员 彭豫梅     二〇二〇年六月十七日   书记员 杨 野   附：相关法律及司法解释条文   《中华人民共和国合同法》   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国物权法》   第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。