云南省楚雄市人民法院民 事 判 决 书（2019）云2301民初3891号原告：中国工商银行股份有限公司楚雄分行，营业场所：云南省楚雄州楚雄市北浦路175号，统一社会信用代码：91532300431846112F。负责人：张希，职务：行长。委托诉讼代理人：陈晓丹，云南荣楚律师事务所律师，代理权限为特别授权。被告：吕国栋，男，1986年10月23日生，汉族，云南省楚雄市人，住云南省楚雄市。原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行（以下简称工商银行楚雄分行）与被告吕国栋信用卡纠纷一案，本院于2019年9月10日立案受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告工商银行楚雄分行的委托诉讼代理人陈晓丹到庭参加诉讼，被告吕国栋经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行楚雄分行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判令由被告吕国栋立即偿还原告截止2019年5月8日信用卡透支本金49077.09元、透支利息3677.04元、违约金2589.85元，合计金额55343.98元，并支付原告自2019年5月9日起至透支本息还清之日止的利息及违约金；二、请求人民法院依法判令由被告支付原告律师代理费1000元；三、本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2015年2月2日，被告吕国栋因生活消费所需，向原告工商银行楚雄分行申请办理信用卡，在其阅读完中国工商银行牡丹信用卡领用合约后，被告依据合约要求提供了相关的材料并填写了中国工商银行牡丹信用卡申请书，被告在申请书中签名承诺：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。经原告方审核，被告符合办卡条件，原告为其办理了卡号为：52×××04的信用卡，初始额度为5000元。被告领取该信用卡后，即进行激活使用，并在2015年2月27日至2019年4月17日期间多次持卡消费。原告按约定及时向被告发送手机短信《对账单》，上述信用卡透支款到期后，被告多次逾期，经原告方多次催收，被告仍未归还所欠款项。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索”。截止2019年5月8日，被告共拖欠信用卡欠款55343.98元，按照上述约定，原告有权按约定要求被告归还信用卡全部透支本息并支付违约金。被告吕国栋未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状。原告工商银行楚雄分行针对其诉讼请求向本院提交了以下证据：1．原告营业执照、负责人身份证明、法人身份证明、法人身份证复印件、被告身份证复印件，欲证明原、被告的诉讼主体身份信息；2．工银信用卡申请书、牡丹信用卡领用合约、自动还款业务协议书、牡丹信用卡章程，欲证明被告吕国栋详细阅读信用卡领用合约后向中国工商银行股份有限公司楚雄分行提出了信用卡办理申请，双方达成合意并对权利义务及利息和违约金做了明确约定；3．信用卡历史交易明细，欲证明被告吕国栋使用该信用卡消费及还款情况；4．历史催收明细，欲证明原告方多次向被告进行催收的情况；5．中国工商银行系统查询清单，欲证明被告尚欠原告透支本息的详细情况；6．诉讼委托代理协议、云南省增值税专用发票，欲证明原告为实现债权支付律师代理费1000元的事实。被告吕国栋未到庭参加质证，亦未向本院提交任何证据。对原告工商银行楚雄分行提交的证据，符合法律规定的要件，本院依法予以确认并综合认定本案法律事实如下：被告吕国栋于2015年2月2日向原告工商银行楚雄分行申请领用牡丹多币种贷记普通信用卡一张。被告吕国栋在其签署的《工银信用卡申请表》（个人卡）的主卡申请人签名部分载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定”。《工银信用卡申请表》背面的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“被告未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除按每日万分之五支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。被告连续两次以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其信用卡的使用并对被告未清偿款项进行追索”。被告吕国栋领用申请批准后，于2015年2月12日到原告信用卡办理点领取了卡号为52×××04的信用卡，并于2015年2月27日激活启用。2016年4月15日，中国人民银行发布“关于信用卡业务有关事项的通知”（银发【2016】111号），自2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。被告吕国栋在上述信用卡消费过程中，于2018年5月10日出现逾期还款现象。截止至2019年5月8日，被告吕国栋共计拖欠原告工商银行楚雄分行信用卡本金49077.09元，利息3677.04元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。被告吕国栋向原告工商银行楚雄分行申领信用卡，并明确表示愿意遵守领用合约的各项规则，原告审核后向被告发放了信用卡，由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及款项归还即形成了信用卡合同法律关系，该合同系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方均应恪守。被告持卡透支消费后应及时按照合同约定还清欠款，被告未按照约定的期限还清欠款，显属违约，应当按照约定承担相应的违约责任。本案中，原告工商银行楚雄分行要求被告偿还信用卡欠款本金、利息的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。根据相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金及收取方式和标准，2017年1月1日之后的违约金，双方在《工银信用卡领用合约（个人卡）》中并无约定，亦未签订相关协议，被告吕国栋持卡消费期间，自2018年5月10日开始出现逾期还款情形，故对原告工商银行楚雄分行主张被告吕国栋支付2017年1月1日之后违约金的诉请，本院不予支持。原告工商银行楚雄分行要求被告吕国栋支付其为实现债权而产生的律师代理费的主张，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百一十八条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告吕国栋于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行信用卡欠款本金49077.09元，并支付截止2019年5月8日的欠款利息3677.04元（款交本院）；二、由被告吕国栋于本判决生效后十日内以信用卡欠款本金49077.09元为基数，按《工银信用卡领用合约（个人卡）》的利息约定，计算支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行自2019年5月9日起至欠款还清之日止的利息；三、由被告吕国栋于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行为实现债权而开支的律师代理费1000元（款交本院）；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1184元，公告费750元，由原告中国工商银行股份有限公司楚雄分行负担54元（已交），由被告吕国栋负担1880元（未交，限本判决生效后十日内交纳，款交本院）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于楚雄彝族自治州中级人民法院。审 判 长  朱 毅人民陪审员  何加红人民陪审员  李 俊二〇二〇年六月二十二日书 记 员  王 宇