广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初1639号原告：中国农业银行股份有限公司英德市支行，地址：英德市*******。负责人：舒畅，行长。委托代理人：巫宗强，男，1965年2月2日出生，汉族，住广东省英德市*****农业银行。身份证号码：440************658，系原告单位员工。委托代理人：丘圆圆，女，1992年2月7日出生，汉族，住广东省英德市******委会棵杵头组。身份证号码：441************423，系原告单位员工。被告：杨景华，男，1986年6月18日出生，汉族，住广东省英德市******委会罗塘组。身份证号码：441************355。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行诉被告杨景华信用卡纠纷一案，本院2020年4月1日立案后，依法由审判员张伟明适用简易程序中的小额诉讼公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的委托代理人丘圆圆、巫宗强，被告杨景华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司英德市支行向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡透支款，截至2019年6月24日止被告尚欠透支本金4891.91元，利息472.24元，违约金271.56元，取现手续费76.8元，管理类费用50元，共欠款5762.51元(从2019年6月25日起，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止）；2.判令被告承担本案诉讼费用;3.如本案有公告费产生，请求判令被告承担本案公告费。事实与理由：被告杨景华于2018年3月19日向我行申请开立一张信用卡，2018年3月20日成功开卡，卡号为：625**********037。被告领用信用卡后，自2018年4月2日起以该信用卡透支消费，开始能正常还款，但截至2019年6月24日止被告尚欠透支本金4891.91元，利息472.24元，违约金271.56元，取现手续费76.8元，管理类费用50元，共欠款5762.51元。为此，我行多次要求其偿还透支款项，但被告至今仍未归还，以上事实有开卡人身份证复印件、开卡申请表、机动车行驶证、金穗贷记卡账户信息、账户流水及催收记录为证。为维护我行合法权益，根据相关法律规定，特向法院提起诉讼，请依法作出判决。被告杨景华答辩称，原告起诉状所说的都是事实。被告没有工作，生活都没有着落，家庭又发生了重大变故，被告现在没有能力偿还钱，请求庭外协商调解。因为生活困难，请求减少违约金和利息。本院经审理认定如下事实：2018年3月19日，被告向原告申请开立信用卡。被告在申请办理信用卡时，在附有《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》上填写：“本人已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”，并在其上签名。此外，《中国农业银行金穗粤通卡（信用卡）申请表》的客户签阅部分明确记载:“本人已阅读并理解了《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定……”《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定：“……发卡行(下称‘甲方’)与金穗信用卡申请人(下称‘乙方’)就乙方向甲方申领使用金穗信用卡（下称‘信用卡’）相关事宜，订立本合约……第四条利息和费用4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方，透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行，甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现，转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.5信用卡账户内存款视为溢缴款，不计付利息，双方另有约定的除外。4.6农业银行的信用卡业务相关服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、手机短信等方式之一进行通知，农业银行将严格按照依据相关法律法规制定和调整的服务价格收取费用。农业银行调整服务价格或变更本合约的，乙方可以在结清透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务后，有权选择解除本合约并销卡；双方协商一致的，也可以变更相关服务和对应合约内容。为履行本合约需向第三方支付的费用由各方依据相关法律法规的规定承担，法律法规未作规定的，由双方协商承担。农业银行因增值税等国家税收相关法律法规调整而调整服务价格的，不受本条前述内容约束。4.7本合约项下中国农业银行向客户收取的符合国家税务征收相关法律法规规定的应税事项的款项中均已包含增值税。增值税税率依据国家法律法规的规定确定。在合约履行期间，如遇国家税务管理法律法规进行调整，中国农业银行将相应调整相关的税率等相关内容……第六条还款6.1人民币账户欠款，乙方可用现金或转账方式偿还；外币账户欠款，乙方可用外币现钞或外汇存款偿还，也可用人民币购汇偿还，但如乙方使用信用卡所进行的交易为中华人民共和国法律所禁止的，则甲方不为其办理购汇业务。6.2乙方选择约定账户自动还款方式的，甲方于到期还款日从约定账户中扣收相应款项，用于归还欠款。乙方应在到期还款日前在约定账户中留存充足的款项。6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期分期欠款、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1～90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.4乙方应在到期还款日前偿还欠款，不得以与特约商户或其他第三方机构发生买卖或其他基础交易纠纷、无法使用积分等为由拒绝还款。6.5乙方未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息基础数据库报送不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期。6.6、乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）均由乙方承担……”《收费标准》中约定：“境内本行预借现金取现、转账和充值”的收费为“交易金额的1%/笔；最低1元”；“境内他行预借现金取现、转账和充值”的收费为“（交易金额的1%+2元）/笔；最低3元”；“逾期违约金”为“最低还款额未还部份的5%；最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元”。2018年3月20日，原告按上述约定为被告开设了卡号为625**********037的信用卡。被告于2018年4月2日开始透支消费。此后被告违反约定，逾期未偿还透支款，截止至2019年6月24日被告尚欠原告透支本金4891.91元，利息472.24元，违约金271.56元，取现手续费76.8元。此后，被告亦没有偿还任何款项给原告。庭审中，被告已当庭将本案的案件受理费25元付清给原告的委托代理人。原告主张要求被告支付管理类费用的依据为中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）第四条和收费标准，除此之外未提交其他证据。本院认为，被告向原告递交《中国农业银行金穗粤卡通（信用卡）申请表》申请领取原告的信用卡，并书面承诺遵守《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》和《收费标准》的规定，是被告向原告发出的要约，原告经审查后向被告发放了信用卡（卡号：625**********037），是原告作出的承诺，该承诺生效。至此，原告与被告之间的签订的《中国农业银行金穗粤卡通（信用卡）申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》以及《收费标准》共同组成原、被告之间的信用卡合同，上述合同没有违反法律强制性规定，合法有效，原、被告均应当按照上述约定履行义务。现原告已按约定向被告提供了信用卡服务，但被告未按照上述约定归还透支款并支付利息、违约金等，被告显然已经违约，被告应当按上述约定向原告偿还透支款并向原告支付相应的利息、违约金、取现手续费。因此，原告诉请判令被告偿还信用卡透支款，截至2019年6月24日止尚欠透支本金4891.91元，取现手续费76.8元，利息472.24元，违约金271.56元(从2019年6月25日起，按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》计算利息、违约金等费用的规定计至款项全部还清之日止），符合约定及法律规定，本院予以支持。原告主张要求被告支付管理类费用的依据为中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）第四条和收费标准，除此之外未提交其他证据。而原告主张的上述两项协议中，并无管理类费用的约定，原告也未提交其他证据证明原、被告曾就管理类费用作出约定，原告的主张证据不足，本院不予采信。原告要求被告支付此类费用没有依据，被告无须向原告支付。因此原告诉请被告偿还管理类费用50元，于法无据，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第十三条、第二十五条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告杨景华欠原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的信用卡（卡号：625**********037）取现手续费76.8元，透支款本金4891.91元及利息、违约金[包括截止至2019年6月24日止的利息472.24元、违约金271.56元，以及自2019年6月25日起按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》第四条的约定计算至付清款项止的利息、违约金]，限被告杨景华于本判决生效之日起10日内付清上述款项给原告中国农业银行股份有限公司英德市支行。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司英德市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费25元，由被告杨景华负担。（原告预交案件受理费25元，被告杨景华已经当庭支付给原告。）本判决为终审判决。审判员  张伟明二〇二〇年六月十日书记员  杨 露附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附：适用法律条文《中华人民共和国合同法》第十三条当事人订立合同，采取要约、承诺方式。第二十五条承诺生效时合同成立。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务，当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。