广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初652号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：宋德洪，男，1978年5月30日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区************，公民身份号码352************612。被告：吴英花，女，1983年11月15日出生，汉族，住广东省中山市***************************，公民身份号码352************526。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告宋德洪、吴英花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的诉讼代理人韦业君、被告宋德洪、吴英花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告宋德洪、吴英花逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人商业用房贷款合同》（合同编号为JG7CCB20141266）;2.宋德洪归还贷款本金366000元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年11月21日分别为2159.25元、121.34元；从2019年11月22日至清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.宋德洪支付律师费22300元；4.中国银行中山分行对抵押物即中山市石岐区*********卡所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.吴英花对上述债务承担连带清偿责任；6.宋德洪、吴英花负担诉讼费用。被告宋德洪、吴英花辩称，2019年11月、12月，宋德洪曾与银行沟通，希望可以宽裕几天还款，承诺在2019年12月9日就把逾期部分还上，但是银行还是起诉了。2020年6月1日，宋德洪、吴英花偿还了最新一笔贷款。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：宋德洪。签约情况：2014年9月29日双方签订《个人商业用房贷款合同》（合同编号为JG7CCB20141266）。贷款金额：726000元。贷款发放情况：2014年9月30日，中国银行中山分行依约发放涉案贷款。贷款期限：120个月，从2014年9月30日起至2024年9月30日止。约定还款方式：按月等额本金还款，还款日为每月1日。贷款执行利率：以实际放款日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定。自实际放款日起，每12个月为一个浮动周期，重新定价一次。罚息计收标准：借款人逾期还款，就逾期部分，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约事项约定：借款人逾期还款，构成违约的，贷款人有权宣布合同项下未偿还的借款立即到期；终止或解除合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案事宜，并实际支付律师费22300元。抵押担保情况：合同约定宋德洪向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市石岐区*******锦珹花园32卡房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同项下的全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2016年4月28日，宋德洪与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续，不动产权证号为粤（2016）中山市不动产证明第0028196号。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行明确借款人在起诉后有还款，截止至2020年6月3日，宋德洪尚欠借款本金312000元。另查明，宋德洪、吴英花于2011年2月10日登记结婚，吴英花庭审中明确愿意为涉案债务承担连带清偿责任。本院认为，中国银行中山分行与宋德洪签订的《个人商业用房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。宋德洪借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行据此要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月3日宋德洪的欠款数额，有中国银行中山分行提交还款明细清单为证，且宋德洪未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费。中国银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票证明已实际产生律师费22300元，本院予以支持。关于抵押的问题。宋德洪提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于吴英花的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”诉讼中，吴英花明确同意为涉案债务承担连带清偿责任，故中国银行中山分行主张吴英花承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告宋德洪于2014年9月29日签订的《个人商业用房贷款合同》（合同编号为JG7CCB20141266）。二、被告宋德洪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金312000元（截止至2020年6月3日。自2020年6月4日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JG7CCB20141266的《个人商业用房贷款合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JG7CCB20141266的《个人商业用房贷款合同》约定及中国人民银行相关规定计算。三、被告宋德洪于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费22300元。四、被告吴英花对上述债务承担连带清偿责任。五、若被告宋德洪、吴英花逾期履行上述给付义务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市石岐区*******锦珹花园32卡【粤（2016）中山市不动产证明第0028196号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7158.72元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告宋德洪、吴英花共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  肖忠旺人民陪审员  赖明梅二〇二〇年六月九日书 记 员  陈 盈简培华