山东省临清市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁1581民初1799号原告秦玉华，女，汉族，1981年7月2日出生，住河北省邢台市临西县。委托诉讼代理人尹雪岭，临清泰恒法律服务所法律工作者。被告新华人寿保险股份有限公司聊城市临清支公司，住所地：临清市新华办事处古楼东街**楼。负责人张晓，经理。委托诉讼代理人胡振旭，山东鲁风律师事务所律师。委托诉讼代理人段魁，该公司员工。原告秦玉华诉被告新华人寿保险股份有限公司聊城市临清支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年5月25日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告秦玉华及其委托诉讼代理人尹雪岭、被告新华人寿保险股份有限公司聊城市临清支公司委托诉讼代理人胡振旭、段魁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告秦玉华向本院提出诉讼请求：1、要求被告支付原告保险金90000元；2、要求被告承担本案诉讼费用。被告辩称：原告诉称投保情况属实，因被保险人杨秋忠在投保前2018年6月14日曾在临西县第二人民医院因高血压、高脂血、冠心病等住过院，但在投保时投保人和被保险人故意隐瞒了上述事实，存在投保时故意不如实告知的情形，根据保险法第16条的规定，我公司通知原告解除了保险合同，并不应承担支付保险金的责任，原告的诉求应予以驳回。本院经庭审归纳争议焦点为：原告要求被告支付原告保险金90000元有无事实及法律依据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告提交的证据有：提交居民死亡医学证明书复印件一份，保险单复印件一份（两份证据原件均在被告处），证明被保险人杨秋忠死亡的事实，保险公司应当承担保险金的事实。被告对保险单的真实性无异议，但是如果拒赔的话，保险单和正本保险合同的原件及其他申请理赔的证据都会退回给原告，庭下向业务员核实相关情况。对死亡证明的真实性无异议。但是仅根据保险单无法证实保险责任的范围和被保险人的本次死亡事故是否属于健康无忧重大疾病保险C1款应当理赔的保险事故。被告提交证据1、电子投保申请确认书一份、电子投保书一份，证明原告为被保险人在我公司投保的情况以及在投保时我公司对于被保险人的身体健康状况向投保人和被保险人进行了详细的询问，其中包含被保险人是否患有高血压等疾病，是否在投保前的五年内进行过住院治疗，投保人和被保险人都进行了否定回答，电子投保申请确认书中也有投保人和被保险人的签字认可。证据2、健康无忧重大疾病保险C1款保险一份，证明保险责任和免除保险责任的相关情况。证据3、人身保险投保提示书一份，证明投保前我公司对保险的相关情况，免除保险责任的相关条款投保人应如实告知相关情况的相关法律规定都对投保人进行了说明，投保人签字予以认可。证据1、2、3以及原告提交的保险单都附在保险合同中，并属于一个整体。证据4、合同解除通知书一份，证明2020年4月13日我公司通知原告解除本案保险合同，依据是原告投保时没有履行如实告知义务。证据5、临西县第二人民医院住院病历一份，证明2018年6月14日至6月19日，被保险人杨秋忠因高血压病等住院治疗的情况。根据入院记录的记载，被保险人的高血压病史已有两年，并长期服用药物治疗，原告和被保险人在投保时，对于被保险人患有高血压疾病的事实应当是明知的，投保时没有进行如实告知，属于故意不如实告知。原告质证意见认为：证据1、2、3只能证明投保人对此电子投保申请确认书、健康无忧重大疾病保险C1款视为是合同的一种形式，在上面签署的自己的姓名，人身保险提示书只是被告提交的一份证明，并不是原告的自己真实意思的表述，此三份证据只能证明原告购买保险的事实，并未理解其含义，也没有相关业务员对其解答，此三份证据原告并未明白其真实意思，只是认为买保险的一种形式。对证据4系2020年4月13日才下发，而被保险人是2月25日已经死亡，解除通知书的并没有任何意义。对证据5此病例系2018年6月份被投保人的病历，此病历不能证明投保人不具备投保的资历，被告方应按照保险法的有关规定应仔细核查被投保人是否符合投保条件，此行为并不是投保人所造成。根据当事人陈述及庭审质证分析评价，本院认定的事实如下：2019年6月1日原告秦玉华以投保人名义，在被告处为被保险人杨秋忠（秦玉华的丈夫）投保了“健康无忧C1”等四种保险，“健康无忧C1”的保险金额为9万元，保险期间为20年，年交费4059元，身故保险金受益人为秦玉华。投保人秦玉华按约定交纳了保险费。原告投保时，被告提供了“电子投保申请确认书”、“公司声明”、“电子投保书（含投保告知）”、“客户投保声明”、“新华人寿保险股份有限公司健康无忧重大疾病保险（C1）利益条款”、“新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款”、“人身保险投保提示书”等，其中“电子投保申请确认书”和“人身保险投保提示书”有投保人秦玉华的签名，其他文件材料均无投保人或被保险人的签名。2020年2月26日，被保险人杨秋忠因窒息死亡。2020年4月13日，被告出具“理赔决定书”，理赔结论为：不予给付身故保险金，依据是故意不如实告知，具体理由是《中华人民共和国保险法》第十六条关于投保人故意不履行如实告知义务的规定。同日，被告出具了“合同解除通知书”：解除合同不退费，依据是故意不如实告知，具体理由是《中华人民共和国保险法》第十六条关于投保人故意不履行如实告知义务的规定。庭审中，被告对原告的保险合同、费用交纳情况均无异议，被保险人的死亡也属于保险理赔范围。2018年6月14日，被保险人杨秋忠因高血压、高脂血症、冠心病、脂肪肝在临西县第二人民医院住院治疗，于2018年6月19日出院，出院情况：患者全般状况好，精神佳，无发热，饮食、睡眠及大、小便均正常，无咳嗽、咳痰、胸痛及心慌气短，无恶心、呕吐。在“投保告知”中第10条：“您是否患有或曾经患有高血压、冠心病、心肌病、中风（脑出血、脑梗塞）、哮喘？答案：否”（问题和答案均为打印字体），被告主张投保人未如实告知被保险人曾经患病情况，违反了“如实告知义务”。本院认为，本案的争议焦点为原告秦玉华是否尽到“如实告知”义务,被告能否以此为由拒绝赔付并解除保险合同。本案中,原告投保的“健康无忧C1”保险期间长,保险金额大,所交保险费较高,系典型商业化普通人寿保险合同，也系典型的格式合同。对该份格式合同中免除被告义务的条款,被告有义务向投保人提示并明确说明,尤其是了解被保险人的健康状况,不仅需要告知投保人有如实告知的义务,还应将投保人应如实告知内容的相应条款涵盖在提示和明确说明的范围内,保险合同签订时,被告既未要求原告做健康状况的体格检查,也未明确、清晰地向原告调查询问投保前是否存在患病住院的经历及未如实告知的后果，被告作为专业化的人寿保险公司,承揽大额人寿商业保险,应慎重考虑保险风险，而被告面对原告的投保申请,并未根据人寿保险合同的特殊性质对原告的身体健康状况进行体格检查,只是由被告方的业务员协助填写了“电子投保申请确认书”和“人身保险投保提示书”等文件。被告在接受原告申请时,有充分的理由及时间核查原告的健康状况,但却仅凭业务员的口头询问及“电子投保书（含投保告知）”中问卷调查为依据同意承保,放任风险存在,这应视为被告放任投保人存在未如实告知的情况,因此,被告主张原告未尽如实告知义务而拒绝理赔的理由不成立，本院不予支持，被告也不得单方解除合同。原、被告所签订的保险合同,不违反法律强制性规定,属有效合同,双方均应按合同约定履行义务，原告依约交纳了保费,被告应按合同约定承担保险责任。综上所述,对原告要求被告支付保险金90000元的诉讼请求,本院予以支持。为维护当事人的合法权益,根据《中华人民共和国保险法》第十四条、十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司聊城市临清支公司于判决生效之日起十日内赔付原告保险金9万元，赔付的同时原保险合同解除。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1025元，由被告新华人寿保险股份有限公司聊城市临清支公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时上交上诉费用，上诉于山东省聊城市中级人民法院。上诉期届满后七日内未交纳上诉费用，按自动撤回上诉处理。审判员  张雷二〇二〇年六月二十八日书记员  韩雪