福建省永春县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0525民初113号 原告：郑桂英，女，1963年6月7日出生，汉族，住福建省永春县。 原告：吴燕芳，女，1984年9月30日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。 原告：吴志清，男，1987年8月31日出生，汉族，住福建省永春县。 共同委托诉讼代理人：马文忠，福建秦剑律师事务所律师。 被告：中国人寿保险股份有限公司福建省分公司，住所地福建省福州市五四路**，统一社会信用代码913500008581453828。 法定代表人：叶寿华，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：蔡书榕、王剑斌福建磊德律师事务所律师。 原告郑桂英、吴燕芳、吴志清与被告中国人寿保险股份有限公司福建省分公司（以下简称“人寿保险福建分公司”）保险纠纷一案，郑桂英、吴燕芳、吴志清于2019年10月18日向德化县人民法院起诉，本院于2020年1月3日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郑桂英、吴燕芳、吴志清的委托诉讼代理人马文忠、被告人寿保险福建分公司的委托诉讼代理人王剑斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 郑桂英、吴燕芳、吴志清向本院提出诉讼请求：判令人寿保险福建分公司在保险责任限额内支付意外伤害保险金76500.67元，并承担本案的诉讼费用。事实与理由：2019年3月4日13时许，吴金秒驾驶无牌号三轮摩托车承载李盛喜从永春县湖洋镇经德化县××镇××村往大溪村方向行驶，行驶至德化县××镇××村路段发生侧翻，造成吴金秒受伤经抢救无效死亡、李盛喜受伤、车辆损坏的交通事故。郑桂芳、吴金秒有向人寿保险福建分公司投保意外保险，保险金额为意外伤害保险金150000元、意外伤害医疗保险金12000元。本意外事故发生在保险期限内，人寿保险福建分公司依法应在保险责任限额内支付意外伤害保险金76500.67元。庭审时，郑桂英、吴燕芳、吴志清表示当庭变更诉讼请求为判令人寿保险福建分公司在保险责任限额内支付意外伤害保险金75000元，并承担本案的诉讼费用。 人寿保险福建分公司辩称，讼争保险合同系政策性保险，由永春县湖洋镇高坪村委辖区内二女户、计生户投保的保险。被保险人吴金秒因驾驶无牌照号且与驾驶证载明的准驾车型不符三轮摩托车，前车轮制动作用无效，安全状态不符合要求，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第十九、二十一、二十二条禁止性规定，导致身故的这一情况属保险人免责范围，吴金秒行为符合保险单背面《国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）保险责任》中的免责条款及讼争《国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）利益条款》第5条责任免除的约定“因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残或支出医疗费用的，本公司不承担给付保险金的责任：……八、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”，因此，人寿保险福建分公司无需承担给付保险金责任，郑桂英、吴燕芳、吴志清请求保险金缺乏依据应予驳回。 郑桂英、吴燕芳、吴志清围绕其诉讼请求依法提交了身份证、户口薄、亲属关系证明、道路交通事故认定书、德化县医院疾病诊疗证明书、医疗费发票、火化证、户口注销证明、国寿计划生育家庭意外伤害保险单、企业信用信息、证明书等作为证据。经庭审举证，人寿保险福建分公司对上述证据质证认为，若有原件，对证据的“三性”均无异议，郑桂英、吴燕芳、吴志清是否为本案的唯一法定继承人由法院认定，从道路交通事故认定书可以看出吴金秒是因驾驶无牌照号且与驾驶证载明的准驾车型不符的三轮摩托车，前车轮制动作用无效，安全状态不符合要求，违反禁止性规定，属于保险人责任免责范围；保险单的右下角是其他人的签名，不是原告，保险单的背面有载明发生险情后应当按照利益条款来处理，在第八条也明确载明了保险人的免责范围。本院认为，该些证据具有真实性、合法性且与本案具有关联性，本院予以确认并在卷作证。 人寿保险福建分公司围绕其主张提交了汇交申请书（乙）、保险单背面《国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）保险责任》、《国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）利益条款》、道路交通事故认定书等作为证据。经庭审举证，郑桂英、吴燕芳、吴志清对上述证据质证认为，对证据的真实性均无异议，但关联性有异议，在投保的时候，人寿保险福建分公司并没有将保险单交付给原告，也没有任何告知；保险单上明确记载投保人是吴金秒，法律规定的是向投保人就免责条款进行提示或明确的说明，人寿保险福建分公司并未尽到该义务，免责条款对投保人吴金秒不发生法律效力。本院认为，人寿保险福建分公司提交的证据均具有真实性、合法性且与本案具有关联性，本院予以确认。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年6月22日，黄幼红作为汇交人为吴金秒、郑桂英等195人向人寿保险福建分公司投保国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版），指定保险生效日为2018年6月27日，保险期间为一年，并备注“国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）意外伤害保险金额每一家庭15万元，由家庭成员均分；意外伤害医疗保险金额每一家庭1.2万元，由家庭成员共享。被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用不扣除已从当地社会基本医疗保险、公费医疗、新型农村合作医疗保险已报销的费用，若被保险人已从当地社会基本医疗保险、公费医疗获得补偿或给付，免赔额50元，给付比例80%；若被保险人未从当地社会基本医疗保险、公费医疗保险获得补偿或给付的，免赔额100元，给付比例80%。最高赔付以发票金额扣除从其他渠道获得补偿或给付的金额为限。”国寿计划生育家庭意外伤害保险单上载明以下等内容：投保人为吴金秒，被保险人为吴金秒、郑桂英；保费合计100元（该保费交给汇交人黄幼红，再由黄幼红统一交给保险公司）；保险金额：意外伤害保险金150000元（家庭成员均分，注1），意外伤害医疗保险金12000元（家庭成员共享，注2）；保险期间为2018年6月27日零时起至2019年6月26日二十四时止；注：1.家庭成员均分是指每一被保险人的意外伤害保险金额等于本保险单载明的意外伤害保险金额除以本保险单载明的被保险人总人数。2.家庭成员共享是指本公司对每一被保险人的意外伤害医疗保险金额以本家庭保险单载明的意外伤害医疗保险金额为限，对所有被保险人一次或累计给付的保险金达到意外伤害医疗保险金额时，本合同对所有被保险人的该项保险责任终止。同时在保险单上特别约定了与汇交申请书（乙）上备注的相同内容。保险单背面为《国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）》保险条款，在责任免除中约定了保险公司不承担给付保险金责任的情形，其中第八条为“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”。 2019年3月4时13时许，吴金秒驾驶无牌号三轮摩托车承载李盛喜从永春县湖洋镇经德化县××镇××村往大溪村方向行驶，行驶至德化县××镇××村路段发生侧翻，造成吴金秒受伤经抢救无效死亡、李盛喜受伤、车辆损坏的交通事故。经交警部门认定，吴金秒驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符、制动安全状态不符合技术标准的机动车下坡过“Ｓ”弯道时操作不当，其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第四款、第二十一条、第二十二条第一款之规定，是事故发生的根本原因，吴金秒负本事故全部责任。吴金秒的第一顺序继承人有郑桂英、吴燕芳、吴志清。 本案争议焦点：保险条款中关于免责条款的约定是否有效，人寿保险福建分公司应否承担给付保险金责任。郑桂英、吴燕芳、吴志清认为，人寿保险福建分公司在投保时未尽到提示告知义务，免责条款不发生效力，人寿保险福建分公司没有证据证明该保险是政策性保险，即使是，也不能违反法律规定，也应当尽到提示、告知义务。人寿保险福建分公司认为，被保险人吴金秒的情况违反法律禁止性规定，属于保险人免责范围，投保时，保险公司已向永春县湖洋镇高坪村作了详细说明，包括讼争保险合同条款及各项保险人责任免除等相关事项；在庭审过程中，原告对《国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）利益条款》的真实性是不持异议的，仅是主张不适用免责条款，并不否认保险合同及条款的真实性、合法性，对双方具有约束力，双方应遵照执行。本院认为，涉案交通事故系吴金秒驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符、制动安全状态不符合技术标准的机动车下坡过“S”弯道时操作不当所致，该行为属法律法规禁止行为。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未做提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”可见，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人仍应对投保人尽到提示义务。根据现有证据，尽管保险单背面有免责条款的约定，但保险单所记载的投保人为吴金秒、被保险人为吴金秒和郑桂英，而在庭审中，人寿保险福建分公司自认是将保险单交给汇交人，汇交人并非投保人亦非法律规定的提示义务对象，人寿保险福建分公司也无证据证实投保人在事故发生前有收到该保险单，对此，人寿保险福建分公司应承担不利后果，即无法证实其已尽到提示义务，免责条款的约定对郑桂英、吴燕芳、吴志清不发生效力。因此，人寿保险福建分公司应当给付保险金。 综上所述，吴金秒与人寿保险福建分公司之间的保险合同关系依法成立有效。双方约定意外伤害保险金额150000元（家庭成员均分），家庭成员均分是指每一被保险人的意外伤害保险金额等于本保险单载明的意外伤害保险金额除以本保险单载明的被保险人总人数，本案中，保险单载明被保险人共2人（吴金秒、郑桂英），因此，每一被保险人的意外伤害保险金额为75000元，被保险人吴金秒因意外死亡，郑桂英、吴燕芳、吴志清作为吴金秒的第一顺序继承人，人寿保险福建分公司应支付给郑桂英、吴燕芳、吴志清意外伤害保险金75000元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《中华人民共和国继承法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、中国人寿保险股份有限公司福建省分公司应于本判决生效之日起十日内支付郑桂英、吴燕芳、吴志清意外伤害保险金75000元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1675元，由中国人寿保险股份有限公司福建省分公司负担（应于本判决生效后五日内向本院缴交）（郑桂英、吴燕芳、吴志清预交的案件受理费1712元予以退回）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审 判 长  郭丽清 人民陪审员  吴长江 人民陪审员  李秀婷 二〇二〇年六月十五日 书 记 员  陈书敏 附：一、裁判文书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《中华人民共和国继承法》 第十条遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。 本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。 本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 二、执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。