北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初1402号原告：北京农信互联科技集团有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街******。统一社会信用代码：91110108754681201W。法定代表人：薛素文，董事长。委托诉讼代理人：赵庆，男，北京农信互联科技集团有限公司法务总监，住北京市海淀区中关村大街****，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：祝建鹏，男，北京农信互联科技集团有限公司法务经理，住，住北京市海淀区中关村大街****民身份号码×××。被告：黄胜，男，1967年08月09日出生，汉族，住陕西，住陕西省延安市宝塔区份号码×××。被告：梁艳芳，女，1969年08月05日出生，汉族，住陕西，住陕西省延安市宝塔区份号码×××。被告：张瑞霞，女，1988年11月18日出生，汉族，住陕西，住陕西省延川县份号码×××。被告：樊延峰，男，1985年09月22日出生，汉族，住陕西，住陕西省延川县份号码×××。北京农信互联科技集团有限公司（以下简称农信互联公司）与黄胜、梁艳芳、张瑞霞、樊延峰借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。农信互联公司的委托诉讼代理人祝建鹏到庭参加诉讼。被告黄胜、梁艳芳、张瑞霞、樊延峰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农信互联公司向本院提出诉讼请求：1、判令黄胜偿还借款本金199942元、利息1377.36元，并支付罚息（截至2019年6月25日的罚息为2391.21元，自2019年6月26日起计至实际清偿之日止，按照借款合同约定的标准计算）；2、判令梁艳芳、张瑞霞、樊延峰对黄胜上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由四被告负担。事实与理由：2018年11月2日，黄胜与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”额度借款合同》，约定黄胜通过在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称农信平台）与邮储银行通过电子签名方式以数据电文形式签署借款合同；邮储银行中关村支行给予黄胜授信额度为20万元，授信额度支用期为2018年10月11日至2019年1月30日；借款人通过农信平台以电子签名方式签署《“邮信贷”额度借款支用审批单》，邮储银行中关村支行按照支用审批单申请金额进行放款。黄胜于2018年11月2日通过农信平台签署一份电子版支用审批单，申请借款199942元，年利率11.5%，借款期限6个月。邮储银行中关村支行根据约定发放了贷款。借款期内，黄胜仅支付了部分利息；借款到期后，黄胜未依约向邮储银行中关村支付偿还借款本息。梁艳芳、张瑞霞、樊延峰共同向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，承诺就黄胜对邮储银行中关村支行的债务在担保范围内承担连带保证责任。合同到期后，黄胜未依约还本付息。2019年6月25日，农信互联公司与邮储银行中关村支行签署《“邮信贷”债权转让协议》，约定邮储银行中关村支行将其对黄胜享有的债权转让给农信互联公司，农信互联公司已向邮储银行中关村支行支付转让款203710.57元。基于上述事实，农信互联公司因受让享有对黄胜的债权，保证人依约应在原保证范围内继续承担保证责任，故诉至法院。农信互联公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、“邮信贷”额度借款合同及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明邮储银行与黄胜建立借款合同关系，确定邮储银行给予黄胜贷款授信额度及合作期限等贷款事宜。证据2、“邮信贷”额度借款支用审批单及北京天威诚信数字认证中心出具的《数字签名验证意见书》，证明黄胜与邮储银行存在借款合同关系。证据3、小额线上贷款放款台账，证明邮储银行按照合同约定完成借款的放款。证据4、还款流水台账，证明黄胜向邮储银行已还款明细。证据5－7、最高额担保函三份，证明梁艳芳、张瑞霞、樊延峰系黄胜对邮储银行的债务的连带责任保证人。证据8、“邮信贷”债权转让协议，证明农信互联公司通过与邮储银行签署债权转让协议，成为黄胜债权人。证据9、10、中国邮政储蓄银行企业网上银行电子回单二份，证明农信互联公司依据债权转让协议分两笔向邮储银行支付债权转让款。证据11、送达地址确认书，证明黄胜、梁艳芳、张瑞霞、樊延峰确认送达地址。黄胜未向本院提交答辩状及证据。梁艳芳未向本院提交答辩状及证据。张瑞霞未向本院提交答辩状及证据。樊延峰未向本院提交答辩状及证据。因本案系线上开庭，本院在庭后对农信互联公司提交的全部证据的原件进行了核对。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：农信互联公司原名称为北京农信互联科技有限公司，于2018年3月19日北京市工商行政管理局海淀分局核准，变更为现名称。2018年10月25日，梁艳芳向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人黄胜与邮储银行中关村支行于2018年10月25日至2019年4月25日签订的《借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为上述《借款合同》项下及其授信期间内债务人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列《支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币20万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第2条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。梁艳芳在该函上签名并按捺指纹予以确认。同日，张瑞霞向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人黄胜与邮储银行中关村支行于2018年10月25日至2019年4月25日签订的《借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为上述《借款合同》项下及其授信期间内债务人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列《支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币20万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第2条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。张瑞霞在该函上签名并按捺指纹予以确认。同日，樊延峰向邮储银行中关村支行出具《最高额担保函》，内容为：为确保债务人黄胜与邮储银行中关村支行于2018年10月25日至2019年4月25日签订的《借款合同》项下的全部债务得以清偿，本人/单位自愿作为担保人向债权人提供无条件且不可撤销的连带责任保证担保。本人/单位提供的担保为连带责任保证担保。担保范围为上述《借款合同》项下及其授信期间内债务人通过农信平台（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com）与债权人签署的一系列《支用审批单》而形成的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、公证费、已付与将付的律师费、评估费、拍卖费、调查取证费、差旅费、交通费等）。本函项下被担保的最高债权额为人民币20万元。该最高债权额仅为主债权本金的最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本函第2条约定范围内的利息、罚息、费用等所有应付款项，均属于担保范围。就每一《支用审批表》项下单独主债务而言，担保期限为自每一单独主债务期限届满（含提前到期）之日起两年。本人/单位同时承诺：完全知悉债权人邮储银行中关村支行有权向其他主体转让主债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。樊延峰在该函上签名并按捺指纹予以确认。2018年11月2日，黄胜（乙方）通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行（甲方）签署《“邮信贷”额度借款合同》（以下简称借款合同），确定乙方在农信互联公司提供的客户端（网址：www.nxin.com；手机移动端“智农通”/下载地址：www.nxin.com，以下简称“农信平台”）通过电子签名以数据电文形式签署本协议，即表示您与邮储银行已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容，本协议即成立和生效。合同第六条约定，在额度支用期和授信额度金额内，乙方可根据需要逐笔申请借款，乙方应在农信平台上办理相应支用手续。本合同项下所有贷款仅限于乙方在农信平台使用。合同第七条约定，申请支用额度时，乙方应在农信平台操作申请，甲方收到农信平台线上提供的乙方相应申请数据后，经甲方审核同意后甲方将通过农信平台反馈乙方《“邮信贷”支用审批单》（以下简称支用审批单），乙方在农信平台上确认并通过电子签名方式签署《支用审批单》后，甲方按约定发放贷款。每次支用的贷款金额、借款期限、贷款利率、借款用途、借款支付方式、放/还款账户信息、还款方式、还款日、受托支付账户信息等产品要素具体信息，均以《支用审批单》最终生效信息为准。任一《支用审批单》均为本协议之附件，为本协议一部分，与本协议具有同等法律效力。合同第十二条约定，贷款利率采用固定，该贷款利率以《支用审批单》中约定的贷款利率执行且在每次提款的借款期限内不调整。对于乙方未按约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率的基础上加收30%确定。合同第四十五条约定，甲乙双方同意在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存本协议。合同第四十七条约定，甲方有权将其在本协议项下对乙方享有的债权之全部或部分向其他任何一个或多个主体进行转让，债权转让无须征得乙方同意，但甲方或者受让方应通过农信平台或其他约定方式通知乙方。合同第二部分（专属条款）第二条约定，本合同项下授信额度金额为人民币20万元。第三条约定，额度支用期为2018年10月11日起至2019年1月30日止，额度内单笔支用借款最长期限为6个月。合同还对双方的其他权利义务进行了约定。同日，黄胜通过电子签名以数据电文形式与邮储银行中关村支行签署《支用审批单》，内容为：借款人姓名：黄胜；总额度：20万元；额度支用期限截止至：2019年1月30日；同意贷款人申请借款：199942元，期限6个月；还款方式：按期付息，到期一次性还本，还款日为按月定日还款；借款用途：用于农业生产经营；贷款利率为年利率，为11.5%；借款支用方式：受托支付方式199942元，受托支付方账户户名：农信互联公司，账号：×××。一旦借款人通过通过电子签名以数据电文形式签署本《支用审批单》，即视为同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务，本《支用审批单》即成立并生效。借款人同意本《支用审批单》使用北京天威诚信电子商务有限公司的服务通过电子签名以数据电文形式签署，并同意在在农信平台及其委托的第三方（如有）或北京天威诚信电子商务服务有限公司的服务器上以电子形式保存电子文本。邮储银行中关村支行出具《小额线上贷款放款台账》，显示客户名称：黄胜；贷款起止日期：2018年11月2日至2019年5月2日；贷款金额：199942元。《借款合同》及《支用审批单》约定的借款期限依次届满后，黄胜均未依约还本付息。2018年6月25日，邮储银行中关村支行（甲方）与农信互联公司（乙方）签订《“邮信贷”债权转让协议》，约定自乙方向甲方实际支付完毕债权转让价款之日，甲方在《支用审批单》项下对黄胜的债权转让给乙方。自转让日起，乙方取得上述《支用审批单》项下甲方所享有的债权及其相应权利义务，可以依照《借款合同》向黄胜主张权利，包括但不限于提起诉讼追付欠款。协议后附《转让债权清单》，注明债权转让总金额：203710.57元（本金199942元、利息1377.36元，罚息2391.21元）。邮储银行分别于2019年5月31日、6月26日出具《企业网上银行电子回单》二份，载明农信互联公司分两笔向邮储银行中关村支行合计支付203710.57元。2020年5月21日，北京天威诚信电子商务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》两份，内容为证明黄胜与邮储银行中关村支行签署的《借款合同》及《支用审批单》的PDF格式电子文件中，黄胜电子签名的数字证书序列经验证“证书所有者”为黄胜的数字证书，且电子文件签署后没有改动。本院认为，根据本院已认证的证据，可以认定黄胜通过电子签名以数据电文形式与与邮储银行中关村支行签署了《借款合同》及《支用审批单》。该《借款合同》及《支用审批单》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对此各方当事人均应严格遵守并履行合同约定的义务。邮储银行中关村支行向黄胜发放贷款后，黄胜未依约还本付息，其行为显属违约，邮储银行中关村支行依法对黄胜享有债权（包括借款本金、利息、罚息）。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的约定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：（一）根据合同性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。本案中，不存在上述法律规定的除外情形，且《借款合同》已明确约定邮储银行中关村支行有权对外转让债权。农信互联公司与邮储银行中关村支行签订《“邮信贷”债权转让协议》后，履行了支付债权转让价款的合同义务，取得了邮储银行中关村支行对黄胜享有的债权，且已通过诉讼的方式履行了告知义务。因此农信互联公司有权要求黄胜支付借款本金，并有权要求其依据《借款合同》的约定支付利息、罚息。农信互联公司的第一项诉讼请求与本院查明事实相符，于法有据，本院予以支持。梁艳芳、张瑞霞、樊延峰共同向邮储银行中关村支行出具的《最高额担保函》，系当事人的真实意思表示，内容未违反国家法律及行政法规的强制性规定，亦未侵犯他人的合法权益，应属有效，对当事人具有法律约束力。虽然上述《最高额担保函》均系针对邮储银行中关村支行作出，但梁艳芳、张瑞霞、樊延峰均承诺知悉邮储银行中关村支行有权向其他主体转让债权而无需获得债务人及本人/单位的同意，本人/单位自愿向受让后的债权人继续承担本函范围内的担保责任。因此农信互联公司在受让债权后，有权要求梁艳芳、张瑞霞、樊延峰按照《最高额担保函》的内容承担连带保证责任。经查，农信互联公司第二项诉讼请求已超过梁艳芳、张瑞霞、樊延峰承诺的最高债权额，故本院将判令梁艳芳、张瑞霞、樊延峰在其最高债权额之内承担保证责任，不再全部支持农信互联公司的第二项诉讼请求。黄胜、梁艳芳、张瑞霞、樊延峰经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法作出裁判。综上所述，据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第七十九条、第八十条、第一百零九条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、自本判决生效之日起十日内，被告黄胜偿还原告北京农信互联科技集团有限公司借款本金199942元及利息1377.36元，并支付罚息（截至2019年6月25日的罚息金额为2391.21元；自2019年6月26日起计至实际清偿之日止的罚息，按照年利率14.95%的标准计算）；二、被告梁艳芳对被告黄胜上述第一项债务在20万元限额内承担连带清偿责任；三、被告张瑞霞对被告黄胜上述第一项债务在20万元限额内承担连带清偿责任；四、被告樊延峰对被告黄胜上述第一项债务在20万元限额内承担连带清偿责任；五、被告梁艳芳承担保证责任后，有权在其承担的范围内向被告黄胜追偿；六、被告张瑞霞承担保证责任后，有权在其承担的范围内向被告黄胜追偿；七、被告樊延峰承担保证责任后，有权在其承担的范围内向被告黄胜追偿；八、驳回原告北京农信互联科技集团有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4356元（原告北京农信互联科技集团有限公司已预交），由被告黄胜、梁艳芳、张瑞霞、樊延峰共同负担，于本判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审判员  王**楠二〇二〇年六月十五日书记员  蔡文健