广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初47081号原告：深圳市银顺通小额贷款有限公司，住所地深圳市龙岗区坂田街道南坑社区雅宝路**B30，统一社会信用代码91440300311737819Y。法定代表人：田宏声，总经理。委托诉讼代理人：利慧晶，广东华商律师事务所律师。委托诉讼代理人：李静，广东华商律师事务所律师。被告：潘耀鸿被告：叶卫霞。被告：潘艺。原告深圳市银顺通小额贷款有限公司与被告叶卫霞、潘艺、潘耀鸿借款合同纠纷一案，本院于2019年8月19日立案后，依法适用于普通程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人利慧晶、李静到庭参加诉讼，被告叶卫霞、潘艺、潘耀鸿经本院依法传唤拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.解除原告与三被告于2018年10月19日签订的《借款合同》［合同编号：ＹＺ-ＨＢＤＹ-231-00155］；2.三被告向原告偿还借款本金人民币13000000元；3.三被告向原告支付逾期未付的借款利息共130000元；4.三被告向原告支付加收的逾期利息共3178590.22元；（以130000元为基数，按照日千分之一的标准，自2018年11月30日起计算至2018年12月7日为910元；之后以13130910元为基数，按照日千分之一的标准，自2018年12月8日起暂计至2019年8月7日为3177680.22元，并继续计算至实际清偿之日止）；5.三被告向原告支付聘请代理律师费用10000元；6.三被告向原告支付因申请保全而支付的担保费（保险费）8154元；7.三被告承担本案全部诉讼费用。8.原告有权行使被告潘耀鸿名下位于广州市**、被告潘耀鸿名下位于广州市**被告潘耀鸿与被告潘艺名下共有的位于广州市**房抵押权，有权从处置抵押房产款项中优先受偿第1-7项请求的债权。2020年6月3日，原告向本院申请撤回第一项诉讼请求。事实和理由：三被告于2018年10月19日与原告签订了《借款合同》（以下简称合同），合同编号为ＹＺ-ＨＢＤＹ-231-00155。合同约定三被告（乙方）向原告（甲方）贷款13000000元，月利率为1%。借款期限为12个月，自2018年10月19日起至2019年10月19日止。还款方式为：按月付息，到期一次性还本金。同时，合同第3条1款约定，如乙方为多个主体的，则全部主体作为连带责任人，连带承担本合同项下的确定的乙方义务。第五款约定原告向三被告提供借款，并负责借款管理工作，原告按照借款金额的1%向三被告收取相应的手续费，本次手续费为130000元。该等手续费在放款时由三被告一次性向原告支付。无论三被告是否提前还款，原告己经收取的手续费不予退还。同日，被告潘耀鸿、被告潘艺与原告签订《抵押合同》（合同编号：银顺通2018抵字第00155号），将被告潘耀鸿名下位于广州市*房、被告潘耀鸿名下位于广州市*被告潘耀鸿与被告潘艺名下共有的位于广州市*房的房产抵押给原告以担保原告在前述借款合同项下债权的实现，随后办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2018年10月30日向被告潘耀鸿名下中国建设银行股份有限公司广州海怡半岛支行6*0的账号发放了13000000元贷款。同日，三被告向原告出具《借款借据》（借据编号：ＹＺ-ＨＢＤＹ-231-00155）。根据合同第一条第三款的约定：甲方通过银行转账的方式向乙方支付本合同约定的借款，如本合同约定的借款起始日与借款实际汇入乙方账户的时间不一致的，则借款起始日以借款实际汇入乙方账户的日期为准，借款期满日随之顺延。本合同实际借款期限为：2018年10月30日至2019年10月30日止。但三被告收到贷款后，被告潘耀鸿于2018年11月底因涉嫌商标侵权罪被江苏江阴市公安局拘留，该案尚未开庭，被告叶卫霞、被告潘艺无还款能力，自发放贷款后，三被告未偿还任何款项。原告己于2018年12月7日向被告叶卫霞邮寄送达《提前到期通知书》及《关于催促还款的函》，通知三被告本笔借款提前到期，并要求三被告还款。根据合同第四条借款逾期第一款约定了借款逾期的情形；合同第六条第一款违约事件的第（4）项，乙方未按期偿还借款、支付利息等相关费用。两被告己构成违约。按照合同第四条第二款约定的逾期期间加收逾期利息、及第六条第二款第（1）（2）（3）（4）项的约定，原告有权加收逾期利息，逾期利息=欠付款项总额*千分之一*逾期天数；欠付款项总额，含应偿还而未偿还的本金、欠付的利息及相关费用。因此，两被告应向原告支付逾期利息。同时，根据上述约定，原告有权宣布借款提前到期，提前收回部分或全部己发放借款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的（包括但不限于）律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、公证费、鉴定费、担保费、拍卖费、送达费、执行费、差旅费等所有费用。综上，为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向法院提起诉讼。三被告辩称，1.原告请求的逾期利息过高，该约定显然违反公平、合理和诚实信用的原则，请求法院予以调整，调整可以参考中国人民银行逾期归还借款收取罚息的标准，按照其逾期清偿借款的时间来计算；2.关于诉讼费的负担，原告所主张的诉讼请求中存在不合理的部分，对于此部分产生的诉讼费用，依据《诉讼费用交纳办法》相关规定，不应由其承担。经审理查明，2018年10月19日，原告（甲方，出借人）与被告（乙方，借款人）潘耀鸿、叶卫霞、潘艺共同签订《借款合同》（合同编号为YZ-HBDY-231-00155），约定借款本金1300万元；借款用途为经营；借款期限为12个月，自2018年10月19日起至2019年10月19日止。甲方通过银行转账的方式向乙方支付本合同约定的借款，如本合同约定的借款起始日与借款人实际汇入乙方账户的时间不一致的，则借款起始日以借款实际汇入乙方账户的日期为准，借款期满日随之顺延；借款月利率为1%，利息从借款实际汇入乙方账户之日起，按借款金额和期限计算，到借款全部结清日止；还款方式为按月付息，到期一次性偿还本金；甲方向乙方提供借款，并负责借款管理工作，同时按借款金额的1%即130000元向乙方收取相应的手续费，在放款时由乙方一次性向甲方支付。乙方于借款已到期（包括提前到期），或甲方依约视为全部借款已到期时，未缴或未缴足应还金额，视为逾期，甲方有权在逾期期间加收逾期利息，依据逾期总额（含应还未还的本金、欠付的利息及相关费用）1‰按天计算，借款逾期期间自逾期发生之日起计算至清偿之日止。甲方有权宣布借款提前到期，提前收回部分或全部已发放借款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及甲方为实现债权而支付的（包括但不限于）律师费、诉讼费、担保费、保全费、拍卖费、执行费等所有费用。同日，原告（甲方/出借人）与三被告（乙方/借款人）签订《还款计划表》，约定该还款计划表归属于上述借款合同，约定贷款本金为1300万元；手续费为13万元；贷款期限为12个月；月利率为1%。自2018年11月30日起至2019年9月30日，三被告应于每月30日向原告支付每月利息13万元；2019年10月30日三被告应向原告支付本金1300万元及利息13万元。乙方表示已详细阅读借款合同，了解并认可借款合同中约定的还款方式，并同意按本还款计划表上注明的还款方式、还款期限、还款金额还款。原告与三被告签订借款借据，记载的借款金额、月利率、借款期限与上述借款合同约定的一致。同日，原告将借款本金1300万元支付至被告潘耀鸿指定银行账户。另查，三被告在收到借款本金之后，并未向原告偿还任何款项。原告于2018年12月7日向三被告发出《提前到期通知书》，告知三被告因其未能按时支付借款利息，原告根据《借款合同》约定向其发送本《提前到期通知书》，宣布该借款提前到期，并以逾期的借款利息13万元为基数计收自2018年12月1日起计算至2018年12月7日止的逾期利息910元。同时，原告向被告发送《关于催促还款的函》，告知因三被告的违约行为，原告宣布该借款提前到期。若三被告未能在五个工作日内向原告支付应偿还款项，则根据借款合同约定，原告可以剩余应偿还款项（应偿还款项总额扣减本函发出后还款款项，偿还顺序见借款合同的约定）为基础，按每日1‰计收逾期利息，直至被告全额还清之日止。被告于2018年12月8日签收上述原告通过顺丰速运（快递单号：811541847206）向被告叶卫霞邮寄的《提前到期通知书》《关于催促还款的函》。又查，2018年10月19日，原告与被告潘耀鸿、潘艺签订《抵押合同》【合同编号为：银顺通2018抵字第00155号】约定，为确保原告在借款合同项下的债权得到实现，被告潘耀鸿、潘艺提供被告潘耀鸿所有的位于广东广州市*、广州市*以及潘耀鸿、潘艺共同共有的位于广东省*房自愿向原告提供房产抵押担保。抵押房产担保的主债权为原告在涉案借款合同项下及其现有及将来全部配套附属合同、补充协议、其他书面文件的全部债权；担保期限为2018年10月19日起至2019年10月19日止（债务履行期间随主合同借款期限的顺延而顺延）；担保范围为主合同项下的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、手续费、管理费、复利、罚息、违约金、逾期利息、赔偿金、借款人应向甲方支付的其他款项、原告实现债权与抵押权而发生的费用等。2018年10月25日，双方办理了上述抵押房产的抵押登记，抵押担保的债权数额为1300万元整。再查，2019年6月27日，原告委托广东华商律师事务所就原告与三被告借款合同纠纷一案提供法律服务，并于2019年8月29日向广东华商律师事务所支付潘耀鸿案律师费10000元。原告因向本院申请财产保全，于2019年7月19日向保全担保人中国太平洋财产保险股份有限公司支付保全担保费8154元。以上事实，有《借款合同》《还款计划表》《借款借据》《付款回单》《提前到期通知书》《关于催促还款的函》《抵押合同》《不动产登记证明》《委托代理合同》《律师费发票》《保单保函》《担保费发票》等证据和庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其与被告签订的《借款合同》、《抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。三被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果。三被告未能按合同约定履行还款义务，原告有权要求三被告归还拖欠的全部借款本金和逾期利息。关于借款本金。依据《中华人民共和国合同法》第二百条规定，“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。原告在向被告发放贷款1300万元前收取了被告手续费13万元，原告与三被告之间为借款合同关系，原告收取手续费并无依据，所收取的手续费应认定为变相收取的利息，根据上述法律规定，本院依法认定本案借款本金实际为1287万元（1300万元-13万元）。对于原告主张超过上述本院认定的部分，本院不予支持。关于利息。依据原告提交《借款合同》和《还款计划表》显示，2018年11月30日三被告应向原告偿还第一期利息13万元，该利息是以本金1300万元为基数，因本院认定借款本金为1287万元，故本院仅支持以1287万元为基数，按1％的月利率标准计算部分，计12.87万元。原告主张超出上述本院认定部分的，本院不予支持。关于逾期利息。原告主张分两部分计算：自2018年12月1日起至2018年12月7日的逾期利息为910元（以利息13万元为基数，按照日千分之一的标准计算）；自2018年12月8日起至2019年8月7日的逾期利息为3177680.22元（以本金、利息、利息的逾期利息之和13130910元为基数，按照日千分之一的标准计算）。本院认为，日千分之一的利率标准超出法律规定的范围，本院将其调整为24%/年。故自2018年12月1日至2018年12月7日，三被告逾期未支付部分仅为利息12.87万元，遂此段期间逾期利息应为600.6元。至于此后的逾期利息，本院调整为以借款本金1287万元为基数，按照24%/年的利率标准，自2018年12月8日起计算至实际清偿之日止。对于原告的主张超出上述本院认定的部分，本院不予支持。关于原告是否享有抵押权及优先受偿的范围。被告潘耀鸿、潘艺提供被告潘耀鸿所有的位于广东*房、广州市越秀区合群一马路97号以及潘耀鸿、潘艺共同共有的位于广东省*房自愿向原告提供房产抵押担保，并办理了抵押登记。此后，原告向三被告支付了1300万元的借款，被告潘耀鸿、潘艺获取贷款的目的已经实现，作为对价，原告理应享有对上述抵押房产的抵押权，对处置该抵押房产所得价款享有优先受偿权。关于律师费和担保费（保险费）。原告主张被告支付其为实现债权而支出的律师费10000元，有委托代理合同与律师费发票予以证实，本院予以支持。关于担保费，因原告逾期利息标准过高致保全标的数额较高，本院酌情给定7534元。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告潘耀鸿、叶卫霞、潘艺应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市银顺通小额贷款有限公司偿还借款本金1287万元、利息12.87万元、利息部分的逾期利息600.6元（以利息12.87万元为基数，按24%/年的利率标准，自2018年12月1日起计算至2018年12月7日止）和逾期利息（以借款本金1287万元为基数，按照24%/年的利率标准，自2018年12月8日起计算至实际清偿之日止）。二、被告潘耀鸿、叶卫霞、潘艺应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市银顺通小额贷款有限公司支付律师费10000元、保全担保费7534元；三、原告深圳市银顺通小额贷款有限公司对被告潘耀鸿名下房产【广州市*房；不动产权证书号：粤（20*）广州市不动产权第*号】、【广州市*；不动产权证书号：粤（20*）广州市不动产权第*号】、潘耀鸿、潘艺名下共同共有房产【广州市*；不动产权证书号：粤（20*）广州市不动产权第*号、粤（20*）广州市不动产权第*号】享有抵押权，并就处置上述抵押物所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告深圳市银顺通小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费119806元、保全费5000元（均已由原告预交），共计124806元，由原告负担9484元，由被告负担115322元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 胡  建  军人民陪审员 苏  祥  华人民陪审员 邓  继  琼二〇二〇年六月十一日书 记 员 陈尚斌（代）