云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初2534号原告:中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行。统一社会信用代码：915303005848302852。负责人:朱妍，副行长。地址：云南省曲靖市麒麟区。委托代理人:浦燕，云南权仲律师事务所律师，特别授权代理。被告:杨坤莲，女，汉族，1977年9月25日生，沾益区人，住曲靖市麒麟区。原告中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行诉被告杨坤莲信用卡纠纷一案，本院于2020年4月14日受理后,依法适用简易程序于2020年5月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行的委托代理人浦燕、被告杨坤莲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告杨坤莲于2013年1月20日向原告申请办理长城环球通系列信用卡，并领取了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，填写了《长城环球通系列信用卡申请表》，合约和申请表中明确了信用卡的收费标准和使用说明。原告通过审核后向被告核发了卡号为62×××88的长城环球通系列信用卡。被告拿到卡后激活并开始使用。因被告使用上述信用卡的记录良好，符合开通长城银联白金信用卡的要求，原告遂于2015年2月25日致电被告，告知其可以申请长城银联白金信用卡，被告表示同意后，原告于2015年2月27日将其申请的长城银联白金信用卡（卡号为62×××18）开卡成功后邮寄给被告。被告于2015年3月24日开始使用。该卡费率与前一张卡收取标准一致。被告使用两张信用卡后未按期还款，根据合约的费用说明及申请表的收费标准，截止2020年3月7日，长城环球通系列信用卡欠本金22743.93元、利息2470.52元、费用3723.65元，合计28938.1元；长城银联白金信用卡欠本金6402.77元、利息725.5元、费用1118.05元，合计8246.32元。经原告多次催收后，被告仍未偿还以上款项。故诉请判令：1、被告向原告偿还卡号为62×××88的信用卡借款本金22743.93元，自信用卡逾期之日起至2020年3月7日的利息2470.52元、费用3723.65元，合计28938.1元，以及自2020年3月8日起至债务实际清偿之日止的利息及费用；2、被告向原告偿还卡号为62×××18的信用卡借款本金6402.77元，自信用卡逾期之日起至2020年3月7日的利息725.5元、费用1118.05元，合计8246.32元，以及自2020年3月8日起至债务实际清偿之日止的利息及费用；3、本案诉讼费用（包括但不限于诉讼费、律师费以及原告为实现债权产生的费用）由被告承担。庭审中，原告明确诉请第三项律师费为2000元。被告辩称，两张信用卡欠款属实，本金也符合。因为资金周转困难，不能及时偿还欠款。原告所诉利息及费用计算过高，希望原告进行减免，并且延长还款时间。原告针对其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明、负责人身份证复印件各1份，用于证明原告的主体资格，原告具有发放信用卡的资质；2、被告身份证复印件1份，用于证明被告主体资格；3、长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）、卡号为62×××88的信用卡额度查询、调额历史记录、迟缴历史（信用卡本金、利息、费用明细）、银行卡对账单各1份，用于证明被告申请办理了信用卡，信用卡领用合约对信用卡使用收费标准、双方权利义务进行了约定，原、被告基于信用卡产生的借贷关系成立并生效，以及被告逾期和所欠本金、利息、费用的具体金额等事实；4、中国银行信用卡申请系统服务历史查询截图、信用卡申请系统截图、卡号为62×××18的信用卡额度查询、调额历史记录、迟缴历史（信用卡本金、利息、费用明细）、银行卡对账单各1份，用于证明被告同意开通长城银联白金信用卡，并激活使用，原、被告基于信用卡产生的借贷关系成立并生效，以及被告逾期和所欠本金、利息、费用的金额等事实。经质证，被告对原告提交的上述证据三性无异议。被告未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据客观真实，来源合法，与本案有关联性，能够证明案件事实，本院予以确认。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：2013年1月20日,被告杨坤莲向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》申请办理信用卡，其同意并签字确认自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规则。领用合约约定：除本合约另有规定，甲方（申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及滞纳金（还款违约金），透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（还款违约金）；甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方记入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五；甲方未能按时还款的，应承担乙方因催收而产生的相关损失和费用。乙方收到甲方还款时，逾期1至90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。原告经审核批准后，向被告发放卡号为62×××88的信用卡，该信用卡初始授信额度为30000元，后多次调额。被告激活并使用该卡。后被告又于2015年2月27日通过网络向原告申请发放了卡号为62×××18的信用卡，该信用卡授信额度为30000元。被告于2015年3月24日开始使用。被告使用两张信用卡后，均自2019年9月7日开始逾期未按时还款，截止2020年3月7日，卡号为62×××88的信用卡欠本金22743.93元，卡号为62×××18的信用卡欠本金6402.77元，合计欠本金29146.7元。现原告诉请要求被告清偿两张信用卡拖欠的本金及利息、费用。费用包括分期付款手续费、还款违约金等。另查明，2017年1月1日起，中国银行适用新修订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，修订前的领用合约中，“还款违约金”称为“滞纳金”，自2017年1月1日起，原领用合约废止。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。被告杨坤莲向原告申请办理信用卡，双方签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》不违反法律的禁止性规定，合法有效，对合同双方均具有约束力，双方均应按合同履行义务。原、被告双方于2013年签订领用合约后，原告于2017年1月1日适用新修订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版），被告杨坤莲未对适用新修订领用合约提出异议并选择办理信用卡销户手续，自2017年1月1日起，双方当事人应受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（2017年版）的约束。原告经审核后向被告发放信用卡，被告持卡透支后未按约偿还，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。据此，原告要求被告偿还两张信用卡欠款本金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。关于原告诉请的利息及费用，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二项第二条：“借款人以贷款人同时主张的利息、复息、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，本案中原告主张的自2019年9月7日至2020年3月7日的利息、费用的总和明显超过年利率24%的标准，本院支持其自逾期之日（2019年9月7日）起至债务清偿之日止，以实际欠款本金为基数按合约约定标准计算的利息及费用（总计不得超过年利率24%），利随本清。原告要求被告支付律师费，因没有提交支付律师费的证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告杨坤莲于本判决生效后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行信用卡欠款本金29146.7元，并支付自逾期之日（2019年9月7日）起至债务清偿之日止，以实际欠款本金为基数按合约约定标准计算的利息及费用（总计不得超过年利率24%），利随本清。二、驳回原告中国银行股份有限公司曲靖市开发区支行的其他诉讼请求。案件受理费730元（原告已预交），减半收取365元，由被告杨坤莲承担。（于判决生效后十五日内履行）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  方向娥二〇二〇年六月十九日书记员  杜石林