河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初85号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，营业场所：漯河市源汇区大学路东段，统一社会信用代码：9141110087457315XK。负责人：吴春钰，该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，男，汉族，1988年1月1日出生，住址：河南省漯河市召陵区，该公司员工。被告：马志宏，男，汉族，1969年10月15日出生，住址：河南省漯河市郾城区天山路2号院1号楼30号，身份证号：4111021969********。被告：黄永华，女，1968年11月12日出生，住址：河南省漯河市郾城区。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司诉被告马志宏、黄永华追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司委托诉讼代理人王新中，被告黄永华的委托诉讼代理人被告马志宏到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院判决被告马志宏偿还原告为其代为偿还的银行贷款76110.42元。二、请求人民法院判决被告马志宏支付拖欠原告的保费6007.45元（1609.14元/月÷30天/月×112天，自2019年1月5日至2019年4月26日共112天）。三、请求人民法院判决被告马志宏支付原告诉请一、二中所述款项共计82117.87元为基数的违约金（违约金自2019年4月26日至清偿完毕之日止按照月2%计算）。四、请求人民法院判决被告黄永华对马志宏上述还款义务承担连带清偿责任。五、本案诉讼费、公告费、保全费、保函费、执行费由二被告承担。庭审中原告将诉请明确为，因对涉案款项二被告已经偿还银行贷款26816.22元，支付保费14482.26元，现诉请金额明确为82117.87元（偿还贷款76110.42元，保费是6007.45元），违约金自2019年4月26日至实际清偿完毕之日止，月息按照2分计算。事实与理由：被告马志宏为获得中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行”）贷款，向原告投保个人信用贷款保证保险。2018年3月22日，原告为被告马志宏出具保单号为PBBR201841110000000021的《个人信用贷款保证保险单》，并约定原告为保险人，为“光大银行”向被告马志宏发放97000元的贷款提供保证保险，保险费57929.04元，每月应支付保费1609.14元，赔偿等待期80天，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款之日止。同时，还特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年4月2日，被告黄永华为被告马志宏的个人信用贷款保证保险出具《保证书》，保证在被告马志宏未能履行个人信用贷款保证保险约定的义务时，对被告马志宏应负的还款义务承担连带清偿责任。2018年4月4日，被告马志宏向“光大银行”提供了与原告签订的保单号PBBR201841110000000021的《个人信用贷款保证保险单》后，双方签订了合同编号为52101816000625号的《个人贷款合同》，约定被告马志宏向“光大银行”借款97000元，借款期限为36个月（自2018年4月4日至2021年4月4日），还款方式为按月等额还本付息。当日，“光大银行”即按照合同约定向被告马志宏发放贷款97000元。2018年5月4日至2019年1月4日，被告马志宏先后分9期共计向“光大银行”偿还借款本息26816.22元（2979.58×9期），向原告支付保费14482.26元（1609.14×9期）。自2019年1月份开始，被告马志宏未再按照《个人贷款合同》的约定履行还本付息的义务，也未再向原告按月支付保费。赔偿等待期80天后，原告于2019年4月26日向“光大银行”代偿了被告马志宏拖欠的本息及罚息共计76110.42元。同日，“光大银行”给原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将向被告马志宏追偿的权益转让给原告。此后，原告多次找被告马志宏、黄永华催收理赔款、未付保费及伟约金，但二被告均以无力支付为由拒绝偿还。为维护原告的合法权利不受侵犯，根据《民事诉讼法》的有关规定，原告具状起诉，请求人民法院在查清事实的基础上，依法公正判决。被告马志宏、黄永华答辩称：1、我是贷款9.7万元，是中间人介绍的，实际到我手里少了9700元，是88700元。2、我不知道钱是从光大银行贷出来的，中间人说的是利息8里多，比银行利息少，我就同意了。我是2018年3月22日开始贷的款，还了10期，还到了2019年元月份，每月还4200多元，中间因为家里其他事情，没有及时还贷款，中间和俊超（音译）说过这件事，他负责给我延期，后来我到原告公司给原告签订还款协议，每月还4000元，从2019年8月份还到了2019年12月份，共还了2万元，我现在已经还原告6万多了。2020年春节我去银行取钱取不出来，银行说我的卡被法院冻结了。现在俊超（音译）我已经联系不上了，我也是通过中间人认识的俊超（音译）。3、贷款黄永华不愿意承担责任。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月22日，被告马志宏作为投保人，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人，向原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司购买个人信用贷款保证保险，保险单的保单号为PBBR201841110000000021，贷款情况：贷款金额97000元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳（1609.14元），缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告在保险单上盖有中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司承包业务专用章，被告马志宏签字按印。庭审中原告出示《个人贷款合同》一份，合同显示贷款人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，借款人为马志宏，贷款种类个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额97000元，贷款期限为36个月，贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名马志宏，账号：62×××28，开户行：光大淮河路支行，采取自主支付，贷款偿还为本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。2018年4月2日，被告黄永华签订代偿责任保证书一份，内容：“代偿责任保证书，中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司，为了保证借款人马志宏（以下简称借款人）身份证号：于2018年4月2日签订的《个人担保借款合同》（以下简称合同），合同借款金额人民币97000元，贷款期限为36个月（放款日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人黄永华作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任，本人对以上内容无异议。”被告黄永华在保证人处签名按印。庭审中原告出示客户名为马志宏的消费信贷对账单一份，对账日期自2017年1月1日至2019年5月15日，上面加盖有中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章，显示被告马志宏自2018年5月4日开始还贷，2019年1月4日还贷后，2019年2月4日已未按期归还贷款。原告还出示加盖中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章的“代偿债务与权益转让确认书”一份，内容：“代偿债务与权益转让确认书（第一联：业务联），保险单号码：PBBR201841110000000021，贷款合同号：52101816000625，投保人姓名：马志宏，致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841110000000021号保险单项下的代偿款（人民币）柒万陆仟壹佰壹拾元肆角贰分（大写）76110.42（小写）已于2019年4月26日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认”。2019年7月22日，原告方经办人高俊超、负责人张俊阁与被告马志宏、被告黄永华达成“中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司个人贷款保证保险业务部约定还款协议”，在此份协议中约定对被告马志宏、黄永华还款总额减免后为82117.87元，约定从2019年8月10日开始还款，共分7期还完，1-6期每期还款额为4000元，共计24000元，剩余58117.87元第7期一次结清。庭审后，原告出具情况说明称，自2019年8月10日至2019年11月13日，被告黄永华还款四次，每次4000元，共计16000元。被告马志宏也递交被告黄永华在中国银行股份有限公司漯河分行的交易明显与原告所称一致，被告庭审中称在协议后还了5期，对第5期被告并未出示证据。庭审中被告马志宏称其与被告黄永华系夫妻关系。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条中规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条中规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告马志宏作为投保人，原告作为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款额度为97000元，被告马志宏在《个人信用贷款保证保险保险单》上签名确认，该保单约定原告对被告马志宏在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的借款97000元提供保证保险，保险单特别约定了在投保人违约时，由原告作为保证人赔偿后，原告获得的追偿权利。庭审中，原告还出示被告马志宏与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款，被告马志宏自2018年5月4日开始还贷，但被告马志宏自2019年2月4日开始不再按约定还款，原告作为该笔贷款的保证担保人于2019年4月26日代为偿还了被告马志宏在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的欠款76110.42元。故，因原告承担保证责任后的追偿权本院予以支持。原告主张的2019年1月5日至2019年4月26日共112天的保费，本院认为，原告与被告马志宏在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定，每月保险费1609.14元，投保人应按月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日，本案中被告马志宏自2019年1月4日缴费后，不再按约定还贷支付保费，故应按约定支付尚欠保费6007.45元（1609.14元/月÷30天×112天）。上述共计82117.87元（76110.42元+6007.45元），对上述款项原告与二被告已于2019年7月22日确认后，双方达成还款协议，在2019年7月22日后二被告已经偿还16000元，该部分应当予以扣减，综上，对原告诉请的66117.87（82117.87元-16000元）元本院予以支持。对原告要求被告支付违约金，本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，原告主张标准未按照特别约定的每日千分之一，而是按照月息2分并不违反法律规定，本院予以支持，同时，因二被告截至到2019年11月13日还按还款协议约定还款，此前原告也并未在还款协议上约定利息，故，对违约金，时间自2019年11月14日起计算至代偿款及保险费实际偿还完毕之日的利息本院予以支持。原告要求被告黄永华承担连带还款责任，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案中，被告黄永华向原告出具代偿责任保证书，自愿对被告马志宏的债务向原告承担连带责任保证，同时，被告黄永华作为保证人又在2019年7月22日在还款协议中签字，故，对原告要求被告黄永华承担连带还款责任本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告马志宏于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司款项66117.87元及违约金（以66117.87元为基数，按月利率2%计算自2019年11月14日起至实际清偿完毕之日止）。被告黄永华对被告马志宏的上述还款义务承担连带还款责任。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2180元，由被告马志宏、黄永华负担1725元，由原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司负担455元，保全费990元予以退还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  何 娜人民陪审员  陈素霞人民陪审员  孙 玉二〇二〇年六月三十日书 记 员  平锐峰