海南省定安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）琼9021民初63号 原告：陈家杰，男，1979年1月31日出生，汉族，住海南省定安县定城镇见龙社区，公民身份号码为XXX。 委托诉讼代理人：王剑宇，广东合拓（南沙）律师事务所律师。 被告：邢诒满，男，1977年11月7日出生，汉族，住海南省文昌市，公民身份号码为XXX。 委托诉讼代理人：成泷，北京盈科（海口）律师事务所律师。 被告：黄宝强，男，1963年3月27日出生，汉族，住海南省定安县，公民身份号码为XXX。 第三人：黄雄，男，1966年5月2日出生，汉族，住海南省定安县定城镇县通用厂，公民身份号码为XXX。 第三人：陈海燕，女，1988年8月28日出生，汉族，住海南省定安县定城镇江南社区见龙大道**，公民身份号码为XXX。 原告陈家杰与被告邢诒满、黄宝强、第三人黄雄、陈海燕民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈家杰的委托诉讼代理人王剑宇、被告邢诒满的委托诉讼代理人成泷、第三人黄雄、陈海燕到庭参加诉讼，被告黄宝强经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告陈家杰向本院提出诉讼请求：1.两被告立即偿还借款3000000元及利息600000元（利息以3000000元为本金，按月利率2%计算，自2019年3月3日起至2020年1月2日止利息为600000元，利息应计算至借款本金全部偿清之日止）；2.案件受理费、保全费由两被告承担。 事实和理由：因承包工程资金周转困难，2018年12月3日，被告黄宝强、邢诒满向原告借款3000000元，约定借款期限自2018年12月3日至2019年1月3日，月息2.5%,当天，原告将3000000元转入被告邢诒满的银行账户，两被告同时向原告立下借据。借款期限届满后，两被告未依约偿还借款本金，只是偿还利息，利息偿还至2019年3月2日，经被告多次催促还款，但两被告仍然以种种理由不予偿还，现在连原告的电话也不接，两被告的行为已经违约，严重损害了原告的合法权益，为了保护原告的合法利益，根据法律规定，现诉请法院判决两被告立即偿还借款3000000元及利息，利息以3000000元为本金，按月利率2%计算，自2019年3月3日起至借款本金全部偿清之日止。请求法院判如所请。 被告邢诒满辩称，一、关于本案原告与我方民间借贷关系是否成立的问题。1.原告出借资金是否为自有资金是本案应当查明的基本事实，本案原告提交的证据不足以证实出借资金为自有资金。根据中国银行保险监督管理委员会会同公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行，联合印发的《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知（银保监发〔2018〕10号）》规定：“四、规范民间借贷活动必须严格遵守国家法律法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用的原则。民间借贷中，出借人的资金必须是其合法收入的自有资金，禁止吸收或变相吸收他人资金用于借贷。”以及《全国法院民商事审判工作会议纪要》第52条“【高利转贷】民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。”之规定，本案原告应当就出借资金是否为自有资金进行举证，本案中除了第三人黄雄、陈海燕出具的说明外，无任何直接证据证实出借款项为原告自有资金，本案如原告无充足证据证实出借资金为自有资金，本案民间借贷关系应确定为无效，原告仅能请求偿还实际本金；2.结合本案以及原告与邢诒侠的案件，可以看出原告出借的资金均不是本人账户资金，而是通过三个不同的第三人转出，有涉嫌吸收或者变相吸收他人资金用于借贷的可能。因此，关于原告出借资金是否为自有资金的问题属于基本案件事实，恳请法院予以查明。 二、即使本案构成民间借贷，本案原告请求偿还的数额也不准确。1.本案借款本金应当确认为2925000元。根据原告提供的证据显示，原告通过陈海燕、黄雄向邢诒满转款2925000元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”之规定，虽然本案借据中载明借款金额为3000000元，但邢诒满实际收到的款项为2925000元，该款项应认定为借款本金；2.原告利息计算错误。本案借款本金为2925000元，利息计算必须以2925000元为基数进行计算，本案利息应当分为两部分计算，具体如下：①借款期间的利息。具体期间为2018年12月3日至2019年1月3日，双方约定的月利息计算标准为2.5%，则利息计算为2925000*2.5%=73125元。因此，借款期间的利息应当确定为73125元；②逾期还款之后的资金占用利息。具体期间自2019年1月4日开始起算，虽然双方对逾期付款利息没有约定，但根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”之规定，虽然双方对逾期利率没有约定，但逾期利率不得超过年利率24%。结合本案原告起诉状的自认，自2019年1月4日起一直到2019年3月2日均有支付利息（即以3000000元为基数，按照月利率2.5%计算），我方认为该利息支付已超过法律保护范围，本案中自2019年1月4日起至2019年3月2日利息支付应当以2925000元为基数，按照月利率2%标准计算，邢诒满在上述期限内多支付的利息应当冲抵本案债务总额，且后续的利息计算也应当不超过年利率24%。 被告黄宝强辩称，一、本案我不应当承担偿还借款及利息的责任。我在本案中并非借款人，实际借款人是邢诒满，原告出借的涉案款项均转入邢诒满个人账户，由邢诒满实际支配和使用。我在借据上签名的真实意愿是为实际借款人邢诒满提供担保，而根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”之规定，本案原告与约定的借款期限为一个月，主债务履行期届满时间为2019年1月13日，至今早已过六个月保证责任期间，因此，本案我不应承担保证责任，无须偿还本案借款及利息。 二、即使本案我为借款人，原告请求偿还的数额也不对。1.本案借款本金应当确认为2750000元。根据原告提供的证据显示，原告通过第三人黄雄、陈海燕向邢诒满转款2750000元，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”之规定，虽然本案借据中载明借款金额为3000000元，但邢诒满实际收到的款项为2750000元，该款项应认定为借款本金；2.本案借据中约定利息按照月利率2.5%计算已超过法律保护的上限，请求法院予以调整。本案其他方面的答辩意见与邢诒满的答辩意见一致。 第三人黄雄、陈海燕未陈述。 原告陈家杰围绕诉讼请求提交了3组证据：1.借据，拟证明2018年12月13日，原、被告约定原告出借2925000元给被告，期限一个月，月息2.5%，原被告双方在借据上签字确认；2.转账凭证、委托付款证明书，拟证明原告于2018年12月3日委托黄雄、陈海燕将款项转账支付给被告；3.银行凭证，拟证明被告邢诒满向原告偿还利息150000元，原、被告之间的民间借贷关系真实合法有效及两被告欠付本金及利息未偿还的事实；（庭后补充）4.定安春阳典当有限公司的营业执照、机读档案，5.原告陈家杰的个人信用报告，拟共同证明原告有正当职业，有合法收入来源和资金实力；原告个人信用良好，除2010年曾向建行贷款300000元用于购房外，原告并未向银行或其他金融机构贷过款或套取资金的行为；原告向两被告出借的共4000000元完全是自有资金，本案的民间借贷关系真实合法有效。 被告邢诒满对证据1的三性及证明内容无异议；对证据2的三性无异议；证据3需要与当事人核实；对证据4、5真实性无异议，对证明力有异议，无法证明本案陈家杰出借的资金为合法自有资金。 被告黄宝强未质证。 第三人黄雄、陈海燕对上述5组证据均无异议。 被告邢诒满、黄宝强、第三人黄雄、陈海燕未提交证据。 本院经审查认证如下：原告提交的上述5组证据来源真实，与本案具有关联性，予以确认。 本院认定事实如下：原告陈家杰与被告黄宝强系朋友关系，被告邢诒满经被告黄宝强介绍认识原告。2018年12月3日，因承包工程资金周转困难，两被告向原告提出借款。同日，原告通过第三人黄雄、陈海燕的银行账户分别向被告邢诒满名下账户转款2925000元，两被告向原告立下《借据》，内容为：“债权人陈家杰，债务人（借款人）邢诒满、黄宝强，借款3000000元，月利息2.5%，借款期限自2018年12月3日至2019年1月3日”。至讼争前，被告邢诒满共向原告支付利息150000元。在诉讼中，本院于2020年1月19日作出（2020）琼9021民初63号民事裁定书，裁定查封黄宝强名下位于海南省定安县定城镇见龙大道590号鸿翔阁A单元501房【房产证号：房权证定城镇字第XXXX号】，查封期限三年；查封黄宝强名下位于海南省定安县定城镇大众东路人事劳动局院内左侧502房【房产证号：定房改字第XXXX号】，查封期限三年；冻结黄宝强、邢诒满名下银行或其他金融机构存款共计人民币3300000元为限，冻结期限一年。庭审中，第三人黄雄、陈海燕承认转账给被告邢诒满的银行卡是其开设交给原告管理使用，账户内的资金是原告所有。 另查明，原告个人信用报告显示良好，现为定安春阳典当有限公司的股东，实缴注册资金2250000元，股份占比15%。 本院认为，本案是因民间借贷引起的纠纷，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告陈家杰与被告邢诒满、黄宝强均为完全行为能力人，享有在法律规定的范围内从事民事活动的权利。两被告因生意资金周转困难向原告立据借款，用途正当，双方之间借贷合意真实，本院予以确认。合法的借贷关系受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告通过第三人黄雄、陈海燕名下银行账户向两被告指定的银行账户转款，实际履行了出借人出借资金的义务。而两被告作为借款人，在还款期限届满后未归还借款，违反了民事活动中的诚实信用原则，其行为已构成违约，应依法承担清偿债务、赔偿损失的责任。原告请求两被告偿还借款及其利息的理由充分，本院予以支持。利息损失应分两部分计算如下：1.借期内利息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称“规定”）第二十六条第二款规定，借贷双方约定的利率不超过年利率36%的部分属于自然债务范围，已经履行的部分受法律保护，无需返还，故本案借期内（2018年12月3日起至2019年1月3日止）的利息应按约定的月利率2.5%计算为73125元（2925000元×2.5%）；2.逾期期间利息。根据“规定”第二十九规定，逾期利率以不超过年利率24%为限，约定了借期内的利率但未约定逾期利率的，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案双方约定借期内的月利率为2.5%，未约定逾期利率，原告主张逾期利息以年利率24%计算不超过约定范围，符合司法解释的规定。由此可知，被告邢诒满向原告支付的150000元是截至2019年2月12日止的利息（自2018年12月3日起至2019年1月3日止借期内的利息按月利率2.5%计为73125元，2019年1月4日起至2019年2月12日止逾期还款期间的利息按年利率24%计为76875元，二项合计人民币150000元）。对于两被告提出原告主张的借款本金3000000元不准确的抗辩，根据“规定”第二十七条规定，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。案涉《借据》上记载借款金额3000000元，但原告预先扣除利息后实际向被告邢诒满转款2925000元，故借款本金应为2925000元；对于被告邢诒满提出原告出借资金不是自有，本案借贷关系为无效的抗辩，原告与他人合股设立公司进行经营，有资金实力，个人信用良好，无向金融机构套取资金用于转贷牟利的行为，无证据显示原告向多人放贷获取非法收入的事实，且第三人黄雄、陈海燕承认原告使用其银行账户向被告邢诒满支付的款项是原告的自有资金，该抗辩理由不成立，本院不予采纳；对于被告黄宝强提出其是借款的担保人，超过法定保证期间后不担责的抗辩，《借据》债务人（借款人）处有两被告的签名确认，已足以证明被告黄宝强是借款人之一，被告邢诒满自认“借款是其使用，被告黄宝强为其担保”所产生的效力并不能溯及原告，故该抗辩无事实和法律依据，本院不予采信。 依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款、第二款第（二）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告邢诒满、黄宝强在本判决生效之日起十日内向原告陈家杰归还借款本金2925000元及其利息（利息以2925000元为基数，按年利率24%计算，自2019年2月13日起计至还清借款本金之日止）； 二、驳回原告陈家杰的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期限内履行判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费17800元，由原告陈家杰负担3337.5元（原告已预交），被告邢诒满、黄宝强共同负担14462.5元，限在本判决生效之日起十日内向本院缴交；财产保全费5000元，由被告邢诒满、黄宝强共同负担，限在本判决生效之日起十日内向原告陈家杰支付。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于海南省第一中级人民法院。 审判员  王德飞 二〇二〇年六月十一日 书记员  卢裕倩 附：本案适用的法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。法信超链：地方法规1篇案例272篇裁判2622735篇期刊29篇× 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。 第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。 未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理： （一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持； （二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百五十二条判决书应当写明判决结果和作出该判决的理由。判决书内容包括： （一）案由、诉讼请求、争议的事实和理由； （二）判决认定的事实和理由、适用的法律和理由； （三）判决结果和诉讼费用的负担； （四）上诉期间和上诉的法院。 判决书由审判人员、书记员署名，加盖人民法院印章。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。