贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初4963号原告：中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，住所地：贵州省贵阳市云岩区中山西路**。统一社会信用代码：91520100214481698P。负责人：饶陨年，该支行行长。委托诉讼代理人：王俊、陈晓叶，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告：王忠贵，男，1964年4月11日生，汉族，住贵州省平坝县。被告：黄翠兰，女，1961年5月5日生，汉族，住贵州省。被告：贵州裕美房地产开发有限公司，，住所地：贵州省贵阳市云岩区中华中路******统一社会信用代码：91520100775309943Q。法定代表人：杨明。委托诉讼代理人：崔文静，贵州中孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：张雨，贵州中孚律师事务所实习律师。原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行（以下简称工行中西支行）诉被告王忠贵、黄翠兰、贵州裕美房地产开发有限公司（以下简称裕美房开公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行中西支行的委托诉讼代理人陈晓叶，被告王忠贵、黄翠兰、裕美房开公司的委托诉讼代理人崔文静、张雨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行中西支行向本院提出如下诉讼请求：一、判令被告王忠贵、黄翠兰立即偿还原告贷款本金340596.74元及利息、复利（根据《个人购房借款／担保合同》约定标准计算至贷款本息清偿完毕之日止）；二、判令被告王忠贵、黄翠兰向原告支付原告为实现债权所支付的律师费10310.45元；三、判令被告裕美房开公司对被告王忠贵、黄翠兰上述债务承担连带清偿责任；四、判令原告在被告王忠贵、黄翠兰的上述债务范围内对被告王忠贵、黄翠兰所有的位于贵阳市云岩区房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；五、本案的诉讼费、公告费、保全费由上述被告共同承担。原告工行中西支行诉称，为了购买被告裕美房开公司开发建设的位于贵阳市云岩区房屋，被告王忠贵、黄翠兰向原告申请房屋按揭贷款。2018年2月12日，原告与被告王忠贵、黄翠兰、裕美房开公司签署了《个人购房借款／担保合同》，约定王忠贵、黄翠兰向原告借款38万元用于购买上述房屋，贷款期限为2018年2月12日至2033年2月12日止，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准（即5.39%）。同时约定王忠贵、黄翠兰以其购买的上述房屋为借款提供抵押担保，裕美房开公司为该笔借款提供阶段性连带担保责任，并作为保证人在《个人购房借款／担保合同》上加盖公章。合同履行过程中，被告多次逾期还款至今，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务。因此，根据《个人购房借款／担保合同》第九条、第十条、第十四条、第十七条等的相关约定，原告有权宣告被告王忠贵、黄翠兰的贷款本息立即到期，同时有权要求被告王忠贵、黄翠兰立即偿还剩余贷款本金及利息，同时要求裕美房开公司承担连带清偿责任。原告工行中西支行为维护自身合法权益，故诉至本院，提出如前诉请。被告王忠贵辩称，王忠贵曾和原告协商，原告同意王忠贵还清逾期贷款后继续正常还款，且王忠贵已在2019年3月将2018年10月至2019年3月逾期的贷款偿还完毕，2019年3月至今一直正常还款的，不清楚原告为何将被告起诉至法院。被告黄翠兰辩称，答辩意见和王忠贵的答辩意见一致。被告裕美房开公司辩称，贷款人已将逾期贷款偿还完毕并且已正常还款，裕美房开公司承担担保责任的条件不成就。经审理查明：被告王忠贵与黄翠兰于2006年8月3日登记结婚。2018年2月12日，王忠贵作为借款人和抵押人，黄翠兰作为抵押共有人，工行中西支行作为贷款人，裕美房开公司作为保证人，各方共同签订《个人购房借款／担保合同》约定，1、贷款人向借款人发放贷款380000元用于购买坐落于贵阳市云岩区房屋，贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日重新确定；3、借款人授权贷款人将贷款划入裕美房开公司名下账户，贷款利息自实际放款日起计算，借款人按月等额本息还款法偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；4、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在贷款利率基础上加收30%确定；5、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，行使担保权利；6、贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等费用由借款人承担；7、抵押人以其合同项下所购房屋提供抵押担保；8、保证人提供阶段性连带责任保证，当满足涉案房屋的正式抵押登记手续办理完毕且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权利证书，保证人在该项条件满足之日后到期的债务人的债务免除保证责任，保证期间为贷款到期之日（贷款被宣布提前到期的，为提前到期之日）起两年；9、主债权同时存在借款人提供物的担保的，贷款人有权选择要求借款人与保证人同时履行担保责任。上述合同签订之后，工行中西支行于2018年2月12日向王忠贵发放贷款380000元，借款凭证约定到期日为2033年2月12日，当期执行利率为年利率5.39%，并委托工行中西支行将该笔借款转入裕美房开公司名下账户。2018年3月12日，工行中西支行与王忠贵、黄翠兰在贵阳市国土资源局不动产处对上述房屋办理了预告抵押登记，取得编号为黔（2018）云岩区不动产证明第0016045号的预购商品房抵押预告登记证。在合同的履行过程中，王忠贵未按合同约定按时足额履行还款义务，从2018年10月至2019年3月连续6个月出现逾期并陆续还款，2019年3月13日偿还清全部逾期款项，2019年3月份之后均正常还款。截止2020年5月12日，工行中西支行主张王忠贵尚欠贷款本金余额340596.74元。该笔贷款还款日为每月12日，每月21日批量计息。工行中西支行委托北京盈科（贵阳）律师事务所处理本案诉讼事宜，但未能提交证据对律师费的实际发生并支付进行证实。截至庭审前，涉案房屋尚未办妥正式抵押登记。上述事实，有原告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、结婚证、《个人购房借款/担保合同》、借款借据、抵押权预告登记证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果等证据在卷佐证，有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一条：为了保护合同当事人的合法权益，维护社会经济秩序，促进社会主义现代化建设，制定本法。人民法院在审理合同纠纷案件时，在调整尺度的价值取向把握上，人民法院遵循侧重于保护守约方的原则，但同时要充分注意利益均衡，公平合理地调整双方利益关系。本案中被告王忠贵虽有逾期还款之行为，但逾期后被告王忠贵已及时偿还清所有逾期款项并从2019年3月后正常还款至今，并非严重违约。原告工行中西支行起诉前13个月，被告王忠贵亦已清偿所产生的月供本息及逾期费用并按合同约定正常还款，持续地实现合同目的，未出现重大影响原告工行中西支行利益的情形。原告工行中西支行与被告王忠贵之间继续维持合同效力有利于维护社会经济生活的稳定，有利于实现各方当事人签订合同的初始目的，创造最大化的社会价值。因此，根据公平原则，对原告工行中西支行要求被告王忠贵提前归还原告工行中西支行剩余贷款本金340596.74元及利息、复利的诉请，本院不予支持，被告王忠贵仍应继续按借款合同约定按月偿还剩余贷款本息。被告黄翠兰与被告王忠贵系夫妻关系，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”之规定，被告王忠贵与原告工行中西支行签订《个人购房借款/担保合同》发生在王忠贵与黄翠兰的夫妻关系存续期间，黄翠兰在个人住房贷款申请表以及《个人购房借款/担保合同》上签字确认的行为，表明其知晓并且同意王忠贵向银行申请涉案贷款，应当视为其同意以夫妻共同债务的形式对外负担债务。涉案贷款用于购买家庭住房，并未超出家庭日常生活需要，故涉案债务应当为王忠贵、黄翠兰夫妻关系存续期间的夫妻共同债务，黄翠兰应当承担共同清偿责任。如前所述，王忠贵与原告工行中西支行继续履行借款合同，则黄翠兰作为共同债务人，应与王忠贵一同继续向原告工行中西支行履行借款合同中约定的分期还款义务。故对原告工行中西支行要求被告黄翠兰提前归还原告工行中西支行剩余贷款本金340596.74元及利息、复利的诉请，本院不予支持。原告工行中西支行未能提交律师费发票及支付凭证等证据证实律师费已经实际发生并支付，应承担举证不能的不利后果。故对原告工行中西支行要求被告王忠贵、黄翠兰支付律师费10310.45元的诉请，本院不予支持。因涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，而抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对系争房屋的处分，但并非对系争房屋享有现实抵押权。故对原告工行中西支行要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。因本案系因被告王忠贵、黄翠兰逾期还款而产生，原告工行中西支行提起本案诉讼已实际产生诉讼案件受理费用，该费用应由被告王忠贵、黄翠兰负担。被告裕美房开公司自愿为债务人王忠贵、黄翠兰的涉案债务提供连带保证担保，现涉案房屋未办理正式抵押登记，被告裕美房开公司的保证责任并未解除，仍应对被告王忠贵、黄翠兰的涉案债务承担保证责任。因此，被告裕美房开公司应与被告王忠贵、黄翠兰共同负担本案诉讼案件受理费用。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一条、第五条、第七条、第八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下：驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行的诉讼请求。案件受理费3304元，由被告王忠贵、黄翠兰、贵州裕美房地产开发有限公司共同负担（该费用原告已预交，三被告于判决生效后十日内支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审判员  唐环二〇二〇年六月三日法官助理陈先文书记员孙成健