广西壮族自治区北海市海城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0502民初1713号 原告：中国人民财产保险股份有限公司北海市分公司，统一社会信用代码：91450500899307229M，住所地广西北海市四川路**第**。 负责人：曾世海。 委托诉讼代理人：邓昌忠，广西熙棣律师事务所律师。 委托诉讼代理人：苏振豪，广西熙棣律师事务所律师。 被告：莫纯健，男，汉族，1969年7月13日出生，，住所地广西北海市海城区 原告中国人民财产保险股份有限公司北海市分公司（以下简称“人财保北海分公司”）诉被告莫纯健保险合同纠纷一案，本院于2020年4月27日受理后，依法适用简易程序于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告人财保北海分公司的委托诉讼代理人邓昌忠、被告莫纯健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告人财保北海分公司诉称，2018年1月11日，被告向原告申请投保个人信用贷款保证保险，2018年1月12日，双方签订《个人信用贷款保证保险保险单》，约定原告为投保人，中国光大银行股份有限公司南宁分行（以下简称光大银行南宁分行）为被保险人，贷款金额20000元，保险金额22116.47元，保费13585.32元，每月缴纳377.37元，缴纳日期为银行扣款之日，保险期间从银行放款之日起至清偿全部贷款本息之日止，并特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年1月17日，被告与光大银行南宁分行签订贷款种类为“人保个人小额信用贷款”的《个人贷款合同》，约定由被告向光大银行南宁分行借款20000元，按等额还本付息的方式偿还贷款本息，贷款期限为36个月，即从2018年1月17日起至2021年1月17日止，另被告需根据光大银行南宁分行的要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将光大银行南宁分行作为保险受益人。2018年1月17日，光大银行南宁分行将贷款20000元发放至被告的光大银行账户，该账户既是光大银行南宁分行每月扣款账户，亦是原告每月扣保费的账户。 后被告未能按约定向光大银行南宁分行还款付息，光大银行南宁分行向原告提出索赔申请。2018年7月6日，原告向光大银行南宁分行赔偿19384.15元，同日光大银行南宁分行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，表示将其对被告追偿的全部权益转让给原告。 2018年7月6日，因原告对光大银行南宁分行予以赔偿，原告与被告的保险合同终止，保险期（从起保日2018年1月17日到终保日2018年7月6日止）内，共产生保费2125.85元，被告仅支付保险费1061.35元，仍欠保费1064.5元。2018年7月6日起，原告多次与被告联系要求其归还赔偿款、未付保费及违约金，被告于2018年7月16日归还200元，从2018年8月15日至2018年12月16日，被告陆续还款1000元，对于剩余的欠款本金和违约金，被告至今未还。此原告提起诉讼，请求判令：1、被告向原告支付欠款本金20248.65元（按赔偿款19384.15元与未付保费1064.5元之和，扣减已归还的200元计算）及违约金7120.25元（违约金以所欠金额20248.65元为基数，按每日千分之一计算，暂从2018年7月6日计至2019年8月11日共401天，扣减已归还的违约金1000元，以后续计）共计27368.9元；2、被告支付律师费2736.9元。 被告莫纯健答辩称，其没有借到保险公司的钱。 综合全案证据及庭审笔录，本院确认以下法律事实： 2018年1月11日，被告莫纯健向原告人财保北海分公司提交《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，申请内容：产品类型：雇员贷，贷款类型：首次贷款，申请金额：50000元，还款方式：等额本息，贷款用途：日常生活消费，申请期数：36期，缴费方式：期缴。 2018年1月12日，原告人财保北海分公司（保险人）与被告莫纯健（投保人）签订《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》保单号：PBBR201845050000000043，鉴于投保人已向保险人递交了投保申请和有关材料，并声明属实，同意按约定交纳保险费，本保险人同意按照个人信用贷款保证保险（多年期）条款和特别约定签发本保险单，承担相应的经济赔偿责任。本保险适用于订立个人无抵押贷款合同的借款人和银行。在保险其内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时间，赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。本保险的保险期间根据贷款合同约定的还款期限而确定，但最长不得超过三年，具体起始日和终止日以保险单上载明的日期为准，如果借款人提前还清贷款，则保险期间至实际还款日结束。本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。投保人应在投保时按照保险合同的约定交纳保险费。被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人在保险金额内，以投保人未偿还的贷款本息扣除免赔额后计算赔偿。投保人信息：莫纯健；被保险人名称：中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额20000元，保险费13585.32元，保险金额22116.47元，赔偿等待期80天，绝对免赔率0.00%，费率1.7063%（月）。保费缴纳方式：每月按时缴纳。缴费日期：银行扣款之日。每月保险费：377.37元。投保人应按投保时约定，每月交付保险费。特别约定：⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2018年1月17日，被告莫纯健（借款人）与中国光大银行股份有限公司南宁分行（贷款人）签订《个人贷款合同》（合同编号：78861816000315），约定：贷款人同意向借款人发放人保个人小额信用贷款，本合同项下贷款的用途为日常生活所需，本合同项下的贷款金额为贰万元整，本合同项下的贷款期限为36个月。自2018年1月17日至2021年1月17日。贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准。本合同的贷款年利率按按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行。贷款人将贷款直接发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，账号：62×××72，户名：莫纯健，开户行：中国光大银行。借款人选择等额还本付息还款方式偿还贷款本息。 2018年1月17日，中国光大银行股份有限公司南宁分行将贷款20000元发放至合同约定的账户。 中国光大银行股份有限公司南宁分行向原告人财保北海分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明“保险单号码：PBBR201845050000000043，贷款合同号：78861816000315，投保人姓名：莫纯健。贵公司个人信用贷款保证保险NO.PBBR201845050000000043保险单项下的代偿款19384.15元已于2018年7月6日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。” 截至2018年7月6日，被告莫纯健应缴总保费为2125.85元，实缴保费1061.35元，应缴未缴保费1064.5元。 2018年7月16日、2018年8月15日、2018年9月19日、2018年10月18日、2018年11月15日、2018年12月16日，被告莫纯健分别偿还给原告人财保北海分公司200元，共计1200元。 本院认为，原告人民保险北海分公司与被告莫纯健签订的《个人信用贷款保证保险保险单》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，为合法有效的合同，各方当事人均应按合同的约定全面履行自身的义务。因被告莫纯健未能按约向中国光大银行股份有限公司南宁分行偿还贷款本息，致使保险事故发生，原告人财保北海分公司依约向中国光大银行股份有限公司南宁分行支付赔偿款19384.15元。被告莫纯健未依约归还赔偿款及支付保险费给原告人财保北海分公司，被告莫纯健应承担违约责任。截至2018年7月6日，原告人财保北海分公司向中国光大银行股份有限公司南宁分行支付赔偿款，被告莫纯健应缴未缴保费为1064.5元。《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定“⑴保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，”被告莫纯健于2018年7月16日偿还的200元，应优先抵扣欠款本金，被告莫纯健尚欠原告人财保北海分公司赔偿款及未付保费共计20248.65元。原告人财保北海分公司请求被告莫纯健支付上述费用，有事实及法律依据，本院予以支持。 《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”原被告约定的违约金标准过高，本院调整违约金标准为年利率24%，违约金计算：以20248.65元为基数，自2018年7月6日起计至实际清偿之日止。原告人财保北海分公司主张被告莫纯健于2018年8月15日至2018年12月16日偿还的1000元，因已超过赔偿期，该费用用于抵扣违约金，对该主张，本院予以采纳。 《个人信用贷款保证保险保险单》特别约定“⑵保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。”原告人财保北海分公司请求被告莫纯健赔偿律师服务费，有事实及法律依据，本院应支持，但原告人财保北海分公司对其律师服务费支出的具体金额，无证据予以证实，对该诉请，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告莫纯健支付给原告中国人民财产保险股份有限公司北海市分公司赔偿款及保险费共计20248.65元及违约金（违约金计算：以20248.65元为基数，按年利率24%，自2018年7月6日起计至实际清偿之日止，扣减1000元）； 二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司北海市分公司的其他诉讼请求。 案件受理费552元，减半收取276元，由被告莫纯健承担（该费用原告已预交，被告在履行上述给付义务时一并支付给原告）。 上述债务，义务人应于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期则应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区北海市中级人民法院递交上诉状，按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院，并于递交上诉状之日起至上诉期限届满后七日内预交上诉费用552元（收款单位：广西壮族自治区北海市中级人民法院，账号：45×××16，开户银行：交通银行北海分行北部湾东路支行）。逾期不交也不提出缓交、减交、免交案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 张凌云 二〇二〇年六月二十八日 法官助理 李婷婷 书 记 员 王秀珍