北京市朝阳区人民法院民 事 判 决 书(2018)京0105民初61379号原告：北京现代汽车金融有限公司，住所地北京市朝阳区望京东园****楼第**。法定代表人：周焰明,董事长。委托诉讼代理人：丁烨，北京现代汽车金融有限公司职员。委托诉讼代理人：张玉，北京市太平洋中证律师事务所律师。被告：白珊，女，1991年8月15日出生，汉族，住陕西省渭南市华县。委托诉讼代理人：白孝峰，男，白珊之父。被告：白孝峰，男，1965年1月12日出生，汉族，住陕西省渭南市华县。原告北京现代汽车金融有限公司（以下简称现代公司）与被告白珊、白孝峰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告现代公司的委托诉讼代理人丁烨，被告白珊、白孝峰到庭参加了诉讼。本案现已审理完毕。原告现代公司向本院提起诉讼请求：1.判令白珊、白孝峰偿还尚欠贷款本金62562.5元、截至2018年2月17日的罚息1032.95元，并自2018年3月10日起至继续支付罚息至现代公司全部债权实现之日止（以62562.5元为基数，逾期罚息率为实际利率的150％)；2、判令白珊、白孝峰支付账户管理费90元、逾期贷款催收函函件费200元；3、判今白珊、白孝峰承担所有诉讼费用。事实和理由：2016年10月20日，白珊拟从渭南中庆源汽车销售服务有限公司（以下简称中庆源公司）购买全新途胜一台，并向现代公司提交贷款申请资料（包括但不限于贷款中诗表、身份证等），申请了车辆贷款。2016年10月21日，现代公司与白珊、白孝峰签订了编号为Br-A99295600000的《北京现代汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》(以下简称《汽车抵押贷款合同》)。2016年10月21日，现代公司按合同约定发放了贷款。根据合同，白珊、白孝峰应当2016年11月21日起至2018年10月21日每月21日按时归还贷款本息，但自2017年10月起至今一直未偿还贷款。现代公司尝试了包指电话提醒、发送逾期贷款催收函、派家访人员上门拜访等催收手段催收欠款，均未果。2018年02月27日，现代公司向白珊、白孝峰发出了《宣布贷款提前到期通知函》，宣布全部的贷款本息和其他费用立即到期，要求白珊、白孝峰在10日内提前偿还全部贷款本息、罚息和其他费用。但白珊、白孝峰至今未能履行债务。故现代公司诉至法院。被告白珊、白孝峰共同答辩称：现代公司主张的全都不是真的，白珊和白孝峰没有贷款过，不同意现代公司的全部诉讼请求。本院根据当事人陈述及提交的证据查明事实如下：现代公司称白珊、白孝峰从现代公司处贷款购车，并提交以下证据予以证明：1、《汽车抵押贷款合同》，约定：借款人（抵押人）白珊，共同借款人白孝峰；借款人同意依照本合同的约定购买所购车辆，向现代公司(贷款人)贷款并将所购车抵押给贷款人；车辆品牌为北京现代BHMC、型号为全新途胜;贷款金额为115500元;贷款期限24个月;合同利率＝实际利率一贴息利率:0.0％，实际利率为10.33％，贴息利率为10.33%；等额本金每期还额为4812.5元（此为第一期还款额，具体每期还款额请见还款计划书）;车辆用途自用；接受贷款账户户名为中庆源公司;接受贷款账户账号为×××;抵押人为白珊，抵押物金额为165000元;车辆识别代码为LB*******49;若贷款人将向借款人发送催收信函，贷款人有权收取每函100元的函件费；借款人每月应支付贷款人15元的账户管理费；借款人未能履行或按时履行本合同中规定的任何义务即条款或者未能依照本合同支付任何到期的款项，构成违约，贷款人可无需经过任何其他步骤如催款、通知或进行其他法律程序，即可宣布部分或全部的贷款本息和其他费用立即到期并书面通知借款人，借款人应在限定期限内偿还贷款本息、罚息、提前还款手续费和其他费用。合同借款人签字、共同借款人签字处分别署有“白珊”、“白孝峰”签名。显示的签订日期为2016年10月21日。2、署有“白珊”签名的《划款授权书和承诺书》，载明：授权中国工商银行按照收费单位划款要求和指定金额，从白珊名下×××的缴费账户依次划款至收费单位账户。3、涉案车辆的机动车销售统一发票、机动车注册登记证、商业保险保险单。其中机动车注册登记证显示，涉案车辆于2016年11月9日登记于白珊名下。保险单载明：被保险人为白珊。特别约定：本保单保险赔偿金第一请求权人为现代公司。4、《汽车消费贷款申请表》、借款人身份证复印件、驾驶证复印件、居住证明、工作及收入证明、银行流水、客户还款银行卡原件图片、贷款审核及催款电话记录等凭证。其中《汽车消费贷款申请表》，载明：白珊作为借款人，白孝峰作为共同借款申请，为购买途胜品牌汽车，向现代公司申请贷款115500元。借款人签字、共同借款人签字处分别署有“白珊”、“白孝峰”签名。2016年10月20日的贷款审核录音内容显示，现代公司业务人员在电话中核实了被通话人白珊的姓名、出生日期，白珊在录音中所述的工作单位、居住地址、收入情况、贷款金额、贷款期限等内容与《汽车消费贷款申请表》所填内容基本吻合，白珊在通话中也提及申请贷款提交了其父白孝峰的银行流水。同日的贷款审核录音显示，现代公司业务人员在电话中核实了被通话人白孝峰的姓名、出生日期，白孝峰所述的工作地点、住址与《汽车消费贷款申请表》所填内容基本吻合，并提到了提交了白孝峰的银行流水。2017年8月22日的通话录音显示，现代公司业务人员核对白珊姓名后，询问“你好，我是北京现代的，您这车款逾期一天了，4828您存了吗”，回“这月不是短信收到了吗，不是都已经存了吗已经”…问“您确定收到的是扣款短信的信息，还是提醒短信的信息”，答“我收到了两个，刚开始是提醒的嘛，后面收到一个短信他说这个账号余额不足未能扣款成功，然后后面又写了一个那个如果您已收到本短信，证明您已还了嘛”，问“嗯不，这是给您的一个提醒短信，这个款的话我给您看了没有给您扣到，就是我们这边扣款失败的原因显示是余额不足，要不您再查询下您卡里的余额”…答“好吧，好吧，我这边再打电话问一下”。白珊称上述工作及收入证明、银行流水、客户还款银行卡原件图片是白珊向中庆源公司提交的，并非向现代公司提交的，现代公司认可上述材料系中庆源公司向其提供。白珊认可机动车销售统一发票、机动车注册登记证、商业保险保险单真实性，但称系中庆源公司替其办理。白珊、白孝峰对《汽车消费贷款申请表》、《汽车抵押贷款合同》、《划扣授权书和承诺书》、录音真实性不认可，并申请对上述文件中白珊、白孝峰签字真实性，以及通话录音中白珊、白孝峰声音是否为本人声音进行鉴定。后因白珊、白孝峰未缴纳鉴定费用，鉴定机构做终止鉴定处理。诉讼中，白珊、白孝峰提交了机动车销售统一发票及收据，以证明白珊系全款买车，并未从现代公司处贷款。其二人提交的机动车销售发票与现代公司提交的发票内容相同。加盖中庆源公司印章的收据载明：收到白珊珊途胜车款，现金7万元，刷卡49997元，转招行45003元；共计165000元。收据日期为2016年10月17日。2016年10月21日，现代汽车金融公司依约发放了贷款，金额为103950.05元。2017年9月11日、9月21日，现代公司分别向白珊、白孝峰邮寄了《逾期贷款催收函》。2018年2月27日，现代公司分别向白珊、白孝峰邮寄了《宣布贷款提前到期通知函》。白珊、白孝峰否认收到上述邮件，对于邮件签收情况，现代公司未能举证证明。诉讼中，现代公司称白珊仅还款至第11期。现代公司提交的付款及欠款明细表显示，截至2018年2月17日，白珊、白孝峰尚欠贷款本金62562.5元、罚息1032.95元。另查一，现代公司与中庆源公司于2015年5月12日签订了《特约店零售汽车贷款业务合作协议的补充协议》，约定:“特约店利息补贴”是指现代公司根据汽车抵押贷款合同向客户提供汽车贷款，对于客户因此向现代公司支付的利息，特约店根据其自愿提供一定比例的补贴，因此支付给现代公司的补贴利息，以达到降低客户利息的目的;当月发生的“特约店利息补贴”，现代公司向特约店支付与相关零售客户签署的《汽车抵押贷款合同》中约定的贷款金额时，直接进行扣除，按扣除“特约店利息补贴”后的贷款金额支付给特约店。另查二，白珊（甲方）与中庆源公司（乙方）于2016年10月21日签订《金卡会员协议书》，约定：甲方为北京现代汽车用户，乙方为北京现代品牌在渭南市的特许授权经销商；为建立长期稳定的客户关系、回馈客户，乙方面对北京现代用户推出“双赢贷”超值回馈活动；甲方自愿通过在乙方储值，成为乙方的“超值回馈活动”客户，储值后，甲方享有或消费乙方对甲方提供的购车优惠；储值的金额与所购车型有关，甲方所购车型为全新途胜，车价款（未优惠价格）165000元，甲方储值金额为115500元；在本协议约定的服务期间，乙方每月替甲方偿还贷款，并于每月日前将4827.5元汇至甲方指定的偿还贷款账户内（姓名白珊，账号×××）；甲方成为乙方的“超值回馈活动”客户，且在办理车辆分期贷款后，享受下列购车优惠项目，车款优惠11000元；甲方擅自提前终止本协议的，不再享有第三条约定的优惠活动，且甲方所贷款项由甲方自行偿还；协议期间自2016年11月21日至2018年10月27日。双方于同日签订《双赢贷金卡会员补充协议》，约定：中庆源公司承担白珊的银行账户管理及短信提醒费用（共计92元），由中庆源公司定期向甲方×××账户存入该费用；白珊知晓中庆源公司存入其账户内的款项是用于偿还银行贷款的，白珊承诺不将其账户内的款项转出。本院认为，现代公司与白珊、白孝峰签订的《汽车抵押贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，该金融借款合同关系不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。现代公司依约发放了贷款，白珊、白孝峰逾期未偿还贷款，构成违约。现代公司主张白珊、白孝峰偿还欠付的贷款本金、罚息、账户管理费、催收函件费，均具有合同依据，本院予以支持，仅对罚息计算期间予以调整。白珊、白孝峰虽不认可《汽车消费贷款申请表》、《汽车抵押贷款合同》、《划扣授权书和承诺书》、录音真实性，但因拒不缴纳鉴定费导致鉴定程序终止，应承担举证不能的法律后果。白珊、白孝峰辩称已向中庆源公司付清全款，与现代公司不存在借贷关系，本院认为，根据白珊与中庆源公司签订《金卡会员协议书》、《双赢贷金卡会员补充协议》，白珊对于从现代公司处取得购车贷款是明知且认可的，白珊与中庆源公司之间关于优惠及代偿购车贷款的约定，仅能约束合同双方当事人，并不能够否定现代公司与白珊、白孝峰之间形成的金融借款合同关系。白珊、白孝峰该项辩称意见，与本院查明事实不符，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告白珊、白孝峰于本判决生效之日起七日内向原告北京现代汽车金融有限公司支付全部未付租金62562.5元；二、被告白珊、白孝峰于本判决生效之日起七日内向原告北京现代汽车金融有限公司支付截至2018年2月17日的罚息1032.95元，并支付自2018年8月1日起至原告北京现代汽车金融有限公司全部债权实现之日止的罚息（以62562.5元为基数，按照编号为Br-A99295600000的《北京现代汽车金融有限公司汽车抵押贷款合同》约定的罚息标准计算）；三、被告白珊、白孝峰于本判决生效之日起七日内向原告北京现代汽车金融有限公司支付账户管理费90元、催收函件费200元；四、驳回原告北京现代汽车金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费1398元，由被告白珊、白孝峰负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。审判员  张开力二〇二〇年六月十八日书记员  尹 鹏