广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8524号原告：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。负责人：梁力，总经理。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨冰，广东知明律师事务所实习律师。被告：廖艺欢，女，1971年4月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市西区*****************，公民身份号码440************949。委托诉讼代理人：苏秋云，广东永隆律师事务所律师。委托诉讼代理人：潘炜君，广东永隆律师事务所律师。原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财险中山公司）诉被告廖艺欢保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法由审判员向良平独任审判，公开开庭进行了审理。原告阳光财险中山公司的委托诉讼代理人杨姝、杨冰、被告廖艺欢的委托诉讼代理人苏秋云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财险中山公司向本院提出诉讼请求：1.判决被告向原告支付代偿款142662.25元（其中本金140546.9元、利息和罚息2115.35元）及应付未付保费7166.43元；2、判决被告以第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率千分之一向原告支付违约金43699.46元（暂计算至2020年1月1日）。事实与理由：2017年3月22日，被告与东亚银行（中国）有限公司（以下简称“东亚银行”）签订了《“东亚银行新时贷”个人无抵押消费贷款申请表》，合同约定东亚银行向被告提供贷款300000.00元（大写：叁拾万元整），贷款期限为36个月，贷款还款方式为按月还款。贷款按年计息，年利率为6.65%。贷款逾期后东亚银行有权按日收取罚息，罚息率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2017年3月22日，被告作为投保人与原告签订了《阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人为东亚银行（中国）有限公司。阳光个人贷款保证保险金额为360000.00元（大写：叁拾陆万元整），双方约定每月保费率为1.03%，每月保费金额为3090元（大写：叁仟零玖拾元整）保费缴纳方式为每月按时缴纳，由贷款发放人每月从投保人指定的账户中扣除。《阳光个人贷款保证保险保险单》特别约定条款第2条约定：“投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将按照保险合同约定对被保险人进行赔偿。”第3条约定：“保险人按照保险合同约定向被保险人赔付相关款项后，投保人需向保险人归还全部理赔偿项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。”第5条约定：“投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）而向被保险人理赔后，投保人同意保险人向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）”。贷款合同签订后，东亚银行于2017年3月22日向被告发放了贷款。被告自2018年12月22日后，其银行账户余额便不足以支付下一期的应还贷款额，被告一直未补足。原告于2019年3月12日对上述贷款进行了代偿。代偿金额为142662.25元（其中本金140546.9元、利息和罚息2115.35元），被告应付而未付保费7166.43元，在原告代偿后，被告于2019年4月28日还款500元，截至2020年1月1日，除去上述还款500元，被告因逾期付款产生了违约43699.46元，上述款项合计193528.14元。为了维护原告的合法权益，根据民事诉讼法及相关法律规定，特向法院提起诉讼，请求法院支持原告的上述诉讼请求。原告阳光财险中山公司为支持其诉讼请求，向本院提供了下列主要证据：1.个人贷款保证保险投保单及保险条款、个人贷款保证保险保险单；2.贷款合同；3.代偿债务与权益转让确认书；4.追偿流水；5.东亚银行网上银行交易凭证、保费及违约金计算明细。被告廖艺欢辩称：1、原告代偿的款项金额没有经过被告的确认，被告对此不予认可，据被告了解，被告所欠原告的欠款本金大概是11万元，不存在罚息；2、被告当时原意并非向原告购买保证保险，当时只是想为其老公购买一个保险，然后凭该保险贷款，这些内容都是原告的工作人员跟被告说的，所以在托投保单的时候，被告只是填写了被保险人的姓名为钟文勇，因此被告实际上并不知道其购买了保证保险；3、即使保证保险合同成立，被告所主张的违约金按日利率千分之一明显该高，应当调整为银行贷款利率计算违约金。被告廖艺欢提交了如下证据：银行账户交易历史查询。本院经审理认定事实如下：2017年3月14日，被告廖艺欢填写《阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》。2017年3月22日，被告廖艺欢签署东亚银行新时贷个人无抵押消费贷款申请表（阳光个人消费信贷保证保险客户专用），内容为：申请贷款及费用信息：申请金额：300000元，贷款期限36月，利率6.65%，贷款用途：其他消费。申请表借款人落款处签廖艺欢名。同日，被告廖艺欢签署《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，被保险人东亚银行（中国）有限公司，投保人廖艺欢，阳光个人贷款保证保险金额360000元，保险期间:自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保险费缴纳方式：每月按时缴纳，保费：每月保费率1.03%，每月保费金额3090元，特别约定：1、投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中每月扣除每月应缴保费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险单投保人落款处签廖艺欢名。2019年3月12日，东亚银行（中国）有限公司向中国阳光财产保险股份有限公司发出索赔申请书，主要内容：投保人：廖艺欢，被保险人东亚银行（中国）有限公司，申请理赔金额14266.25元。申请书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。同日，东亚银行（中国）有限公司出具向被告廖艺欢发出的代偿债务通知书，内容为：您于2017年3月22日与我行签定的《个人贷款合同》项下借款，于2019年3月12日已逾期达80天，现已由阳光财产保险股份有限公司在2019年3月12日代为清偿，共偿还贷款本息142662.25元，其中剩余本金140546.9元，贷款利息2115.35元，逾期罚息285.5元，依《个人贷款保证保险条款》约定，您将需向阳光财产保险股份有限公司偿还其对我行代偿的上述款项。通知书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。同日，东亚银行（中国）有限公司出具《代偿债务及权益转让确认书》，内容为：致阳光财产保险股份有限公司：贵公司个人消费信贷保证保险保险单项下的代偿款142662.25元已于2019年3月12日收到，本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。确认书落款处盖东亚银行（中国）有限公司印章。原告确认，2019年4月28日，被告向东亚银行还款500元。被告保险金账户余额1000元。另，原告主张被告尚欠2019年1月22日起的保费，至2019年3月12日计保费8166.43元（2个月×3090元/月+18天/2月28天/×3090元/月），冲减被告账户余额1000元后计欠7166.43元。本院认为：根据被告廖艺欢签署的《阳光财产保险股份有限公司阳光个人贷款保证保险保险单》，原、被告形成保险合同关系，双方应按法律规定和合同约定履行自己的义务。根据保险合同约定，每月保费3090元，投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还货款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿，现原告据此对东亚银行（中国）有限公司赔偿后，有权向被告主张归还全部赔偿款142662.25元，被告没有归还，且从保险人赔偿当日开始计算超过30天，根据保险合同约定，视为被告违约，被告需以尚欠全部款项为基数，从原告赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向原告缴纳违约金。被告提出该违约金过高，要求调整，经审查，合同约定的每日千分之一折算年利率为36.5%，该利率过高，酌按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%计算。关于原告主张的被告欠付的保费7166.43元，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十一条第二款的规定，除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立；第十五条规定除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同；第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。综合上述保险法条款规定，本院认为，原告未支付保险费60日后，其法律后果是合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。原告主张依保险合同约定要求被告支付保费，没有依据，对原告要求被告支付保费的诉讼请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十一条第二款、第十五条之规定，判决如下：一、被告廖艺欢向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付代偿款142662.25元；二、被告廖艺欢以第一项款项为基数，自2019年3月12日起至实际还清之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的150%向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金；并冲减被告廖艺欢已向东亚银行的还款500元；上述两项，于本判决生效之日起七日内付清；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行上述债务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4170元，减半收取2085元（原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由被告廖艺欢承担，于本判决生效后七日内迳付原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向良平二〇二〇年六月二十四日书记员  刘嘉淳黄慧珍