福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)闽0305民初2159号 原告：蔡玉兰，女，1972年7月14日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 原告：蔡志林，男，1997年10月25日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。 二原告共同委托代理人：吴碧霞，福建莆湄律师事务所执业律师。 被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司莆田中心支公司（以下简称太平洋寿险公司），住所地福建省莆田市荔城区镇海街道文献东路**莆运股份商务大楼**东侧店面、第7层及第17层东南侧。统一社会信用代码：91350304739500994Q。 负责人：杨志勇，总经理。 委托诉讼代理人：陈宗权，福建升恒律师事务所执业律师。 第三人：福建莆田农村商业银行股份有限公司秀屿支行（以下简称农商银行秀屿支行），住所，住所地福建省莆田市秀屿区区广场西侧中晖商业广场****第****社会信用代码：913503055653799940。 负责人：谢文林，行长。 委托诉讼代理人：庄秋治，女，该银行员工。 原告蔡玉兰、蔡志林与被告太平洋寿险公司、第三人农商银行秀屿支行人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告蔡玉兰、蔡志林的共同委托诉讼代理人吴碧霞、被告太平洋寿险公司的委托诉讼代理人陈宗权、第三人农商银行秀屿支行的委托诉讼代理人庄秋治到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 蔡玉兰、蔡志林向本院提出诉讼请求：判令太平洋寿险公司支付保险理赔款8万元，并自起诉之日起按年利率6%计算利息。事实和理由：蔡玉兰系黄国明配偶，蔡志林系蔡玉兰与黄国明之子。2014年4月间黄国明、蔡玉兰曾向农商银行秀屿支行申请贷款。2018年4月黄国明在案外人范友仁担保下向农商银行秀屿支行申请转贷时，农商银行秀屿支行强制要求黄国明投保太平洋寿险公司承保的安贷宝意外伤害保险（B款），保额8万元，第一受益人为农商银行秀屿支行、第二受益人为法定继承人，保险期间为2018年4月4日至2020年4月3日，保费441.6元。2018年9月3日，黄国明去世。后农商银行秀屿支行诉至法院要求黄国明的法定继承人蔡玉兰、蔡志林偿还贷款及农商银行秀屿支行支出的律师费3000元，并有范友仁承担连带偿还责任。莆田市秀屿区人民法院（2019）闽0305民初6476号民事判决书判令蔡玉兰偿还农商银行秀屿支行贷款本金79176.2元、律师费3000元；蔡志林在继承黄国明遗产实际价值范围内承担共同还款责任；范友仁承担连带还款责任。蔡玉兰、蔡志林多次与农商银行秀屿支行、太平洋寿险公司沟通理赔事宜，但太平洋寿险公司拒不支付理赔款。 太平洋寿险公司庭审时辩称，1、蔡玉兰、蔡志林并非案涉保险合同的第一顺序受益人，故其并非本案适格原告，应驳回蔡玉兰、蔡玉林的起诉。2、即使蔡玉兰、蔡志林系适格诉讼主体，黄国明在投保前有因肝硬化先后在莆田盛兴医院、秀屿区医院住院治疗。黄国明在投保时故意隐瞒自己的既往病史，根据合同约定保险公司不承担支付保险金的义务，请求法院判决驳回蔡玉兰、蔡志林的诉讼请求。 农商银行秀屿支行庭审时辩称，案涉保险合同约定农商银行秀屿支行系第一顺序受益人。农商银行秀屿区支行同意蔡玉兰、蔡志林的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对蔡玉兰、蔡志林提供的保证借款合同、黄国明火化证、保险单、（2019）闽0305民初6476号民事判决书，太平洋寿险公司提供的黄国明生前在莆田盛兴医院、莆田市秀屿区医院就医的病历，双方均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。对于太平洋寿险公司提供的安贷宝手机app投保操作视频，由于太平洋寿险公司未能举证证明黄国明生前投保时操作的app与该app程序一致，该证据不予认定。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 蔡玉兰系被保险人黄国明的配偶，原告蔡志林系被保险人黄国明的子女。2018年4月3日，黄国明向农商银行秀屿支行贷款8万元。同日，根据农商银行秀屿支行要求，黄国明通过手机app向太平洋寿险公司投保安贷宝意外伤害保险（B款）附加安贷宝定期寿险保险一份。保险单约定：被保险人为黄国明，保险期间2018年4月4日零时至2019年4月3日二十四时止，保险费220.8元，第一受益人农商银行秀屿支行西徐分理处，险种安贷宝意外伤害保险（B款）附加安贷宝定期寿险，保险金额8万元，疾病身故全残保险金额8万元。该保险单还载明“公司已收取2018年4月4日零时至2020年4月3日二十四时期间的保费441.6元整。保险费包括保险期间和自动续保期间的保险费。本保险合同保险期届满时自动续保……”。太平洋寿险公司附加安贷宝定期寿险条款“保险责任”载明“若被保险人因疾病导致身故或全残，我们按本附加险合同保险单所载保险金额给付疾病身故保险金或疾病全残保险金”；“责任免除”载明“被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾”导致被保险人身故或全残的，太平洋寿险公司不承担疾病身故保险金和疾病全残保险金的给付责任。 2018年9月30日，黄国明去世。2019年11月7日，农商银行秀屿支行诉至本院，要求蔡玉兰偿还贷款本金8万元及相应利息；蔡志林在继承黄国明遗产范围内承担偿还责任；范友仁上述债务承担连带还款责任；农商银行秀屿支行支出的律师费3000元由蔡玉兰、蔡志林、范友仁承担。2020年2月25日，本院作出（2019）闽0305民初6476号民事判决书，判决蔡玉兰偿还农商银行秀屿支行贷款本金79176.2元、律师费3000元；蔡志林在继承黄国明遗产实际价值内承担共同还款责任；范友仁承担连带还款责任。 另查明，1、黄国明去世后，农商银行秀屿支行作为第一顺序受益人向太平洋寿险公司申请理赔，但被太平洋寿险公司拒绝理赔。2、黄国明曾于2017年投保安贷宝意外伤害保险（B款）附加安贷宝定期寿险保险，时黄国明在保险单中签名否认曾经或正在患有肝硬化、肾脏疾病、心脏病、严重糖尿病等。3、黄国明曾于2016年间先后在莆田盛兴医院、莆田市秀屿区医院住院治疗，两家医院诊断均为“肝硬化失代偿期”。4、黄国明的法定继承人为蔡玉兰、蔡志林两人。 蔡玉兰、蔡志林作为第二顺序受益人向太平洋寿险公司申请理赔未果，致讼。 本院认为，黄国明与太平洋寿险公司签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。太平洋寿险公司认为被保险人黄国明系带病投保，符合保险条款约定的免责情形。第一、依法保险人对投保人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。本案中黄国明通过手机app投保，太平洋寿险公司并未提交有效证据证实投保时就被保险人的健康状况进行了询问。第二、对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。太平洋寿险公司未提供任何证据证明其对于保险条款中的免责事由尽到了提示或者说明的义务，应认为免责条款无效。第三、太平洋寿险公司提交的关于被保险人黄国明患病的病历，无法证实所治疗疾病与被保险人黄国明的死亡有直接联系。因此，太平洋寿险公司应当按照合同约定支付蔡玉兰、蔡志林保险金额为8万元。对于太平洋寿险公司逾期支付保险金的利息，应自起诉之日即2020年4月10日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。太平洋寿险公司辩称蔡玉兰、蔡志林不是本案的适格主体。虽然案涉保险合同第一顺序受益人系农商银行秀屿支行，但庭审时太平洋寿险公司确认农商银行秀屿支行向其申请理赔被拒，且庭审时农商银行秀屿支行表示同意蔡玉兰、蔡志林的诉讼请求，故应认为蔡玉兰、蔡志林属于与本案有利害关系的适格主体。 综上，为维护合同当事人的合法权益。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条、第十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下 中国太平洋人寿保险股份有限公司莆田中心支公司应在判决生效之日起5日内支付给蔡玉兰、蔡志林保险金8万元，并自2020年4月10日起至付款之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算利息。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息 本案案件受理费1800元，减半收取计900元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司莆田中心支公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审判员  方慧敏 二〇二〇年六月二十九日 书记员  林 晶 附相关法律条文及法官提示： 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 法官提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。