广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初3228号原告：广州农村商业银行股份有限公司新塘支行，住所地广东省广州市增城区新塘镇汇美公园街**首层**，统一社会信用代码9144010166591099X7。负责人：肖建琼。委托代理人：姚文广、康丽，系该公司员工。被告：马旭波，男，1984年11月9日出生，汉族，住湖南省隆回县。原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行（以下简称农商行新塘支行）诉被告马旭波金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序（小额诉讼），公开开庭进行审理。原告农商行新塘支行的委托代理人姚文广到庭参加诉讼，被告马旭波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行新塘支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》（合同编号：2007xxxxx65号）；2、被告偿还拖欠的贷款本金27410.87元，欠息2624.30元（暂计至2019年12月13日，包括利息、罚金），合计30035.17元。合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对拖欠本金按罚息利率计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息；合同解除之日起至债务清偿完毕之日，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对拖欠的全部利息按罚息利率按月计收复息。3、被告承担全部诉讼、财产保全等实现债权的费用（由被告迳付）。事实和理由：被告因购物，在2016年8月8日向我行借款50000元，于2021年8月10日到期，期限内利率是月息1.1%（本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整；国家变更利率确定方式、调整方式和计息方法的，按国家有关规定执行），总期数60期，还款方式是按月等额还本付息法。签有《个人信用贷款合同》、个人信用贷款申请表、个人信用贷款意向说明书、个人信用贷款面谈面签声明及贷款用途承诺书。被告从2018年2月10日起有未足额供款情况，至原告提起诉讼时止（每月10日为结息日），贷款已逾期仍未全额归还，截止2019年12月13日已累计8期未足额供款。被告已严重违反《个人信用贷款合同》第四条第4.2款，第五条第5.1款第(2)项、第5.2款(3)、(4)、(6)、第5.3款的约定。为减少我行资金风险，根据民事诉讼法有关规定，特向贵院提起诉讼，要求法院判令被告归还上述贷款本息。被告马旭波未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩及证据。经审理查明：2016年8月10日，马旭波(甲方、借款人)与农商行新塘支行(乙方、贷款人)签订一份《个人信用贷款合同》《（合同编号：2007xxxxx65号）载明：贷款金额50000元、贷款用途购物、贷款期限60个月，从2016年8月10日起至2021年8月10日止；贷款利率采用固定利率，执行月利率1.1%，还款日为每个月10日；还款方式为按月等额还本付息法；甲方拖欠本金或利息、费用的，乙方有权单方解除合同，宣布所有已发放的贷款立即到期；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；甲方未按约定的用途使用贷款的，从违反合同约定使用贷款之日起，乙方按照本合同约定的利率加50%计收罚息，乙方有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金和利息，乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同还对其他事项进行了约定。2016年8月10日，农商行新塘支行向马旭波发放了贷款50000元。庭审中，原告确认马旭波从2018年2月10日开始未按约定归还贷款，并提供了还款记录佐证。根据农商行新塘支行提交的《欠息情况表》及《马旭波贷款还款明细表》、《账户交易明细查询清单》，记载涉案贷款每月应还款为1142.78元，截止至2019年12月13日，被告马旭波拖欠原告利息21.73元、罚息2602.57元、复利0元。截止至法庭辩论终结前，被告马旭波拖欠原告贷款本金27410.87元、庭审中，原告明确表示实际操作中并没有计算复利，在本案中也不主张复利。本院认为：涉案的《个人信用贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效。农商行新塘支行依约向马旭波发放涉案贷款后，马旭波应承担按月等额还本付息的合同义务。本案中，马旭波从2018年2月10日开始未足额供款，被告上述逾期清偿的行为已违反合同约定，应按约定承担违约责任。故原告根据约定要求解除《个人信用贷款合同》、被告提前偿还欠款本金、利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。现原告明确截止法庭辩论终结前，被告尚欠本金27410.87元，故被告应还本金为27410.87元。因为利息系被告按照合同约定在合同借款期限内需要向原告支付的款项，现原告根据合同约定宣布涉案借款提前到期，为此，被告应向原告支付的利息仅能计算至提前到期之日止，即至本判决生效之日止按照合同约定标准向原告支付利息。罚息系被告逾期还款后产生的违约责任，故应自违约之日起按照合同约定计付至清偿款日止，且罚息不得计算复利。对于原告主张的超过上述部分的款项，本院不予支持。至于复利，原告明确表示在本案中不主张，本院予以准照。被告马旭波经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证和质证的权利，应承担对其不利的法律后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行与被告马旭波签订的《个人信用贷款合同》（合同编号：2007003201600465号）；二、被告马旭波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行清偿贷款本金27410.87元；三、被告马旭波于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行清偿利息、罚息（截止2019年12月13日的利息21.73元，从2019年12月14日起按合同约定标准计付至本判决书生效之日止；截止2019年12月13日的罚息2602.57元，从2019年12月14日起按合同约定标准计付至还清款日止，罚息不得计算复利）；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司新塘支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费275元（原告已预交），由被告马旭波负担。原告已预缴的款项，本院不退回，被告负担部分由被告在支付款项时迳付给原告。本判决为终审判决。审判员  何宇琳二〇二〇年六月二十四日书记员  卢殷殷相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。