云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初1160号原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行。营业场所昆明经开区二区新广丰食品物流中心A2-1、A2-2、A2-3、A2-11、A2-13号临街商铺。负责人张园丽，副行长。委托代理人高祥艳、陈冠宇，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告郭照昆，男，1963年8月3日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告王红，女，1963年8月21日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉被告郭照昆、王红信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》和《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条的规定，依法由审判员崔光远适用普通程序于2020年5月18日独任审理。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的委托代理人高祥艳到庭参加诉讼，被告郭照昆、王红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉称：2017年5月24日，被告郭照昆向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为汽车卡。当日，被告在阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息的基础上填写了信用卡申请表，并书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额、逾期利息、还款违约金（滞纳金）及违约的相关损失（律师费、诉讼费、保全费、公告费等）的承担，此外，还约定了纠纷管辖地为原告住所地人民法院管辖。后依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费。2017年5月23日，被告向原告申请办理大额专项分期（爱家分期）业务，后依被告申请，原告核准并向被告发放大额专项分期额度250,000元（60期），被告王红为承诺共同还款人，但被告自2019年开始逾期，截止2019年11月30日，被告尚欠原告信用卡透支本金、利息及费用合计：178,197.94元未予以归还，经原告反复催促，被告仍未还款，原告认为被告的行为已属违约。为维护自身合法权益，现原告诉至法院，请求判令：1、两被告立即向原告偿还信用卡透支款本金165,700.19元及计算至款项全部还清之日止的利息、其他相关费用（还款违约金、分期手续费）等（截至2019年11月30日止利息为2114.53元，费用为10,383.22元）；2、本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等由被告承担。庭审中，原告明确第2项诉请中实际产生的费用只有诉讼费。被告郭照昆、王红缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行为证实其主张向本院提交以下证据：第一组：《营业执照》复印件一份、《金融许可证》复印件一份、被告身份证复印件一份；欲证明原、被告诉讼主体适格。第二组：1、《工作收入证明》复印件一份；2、《中国银行信用卡个人申请表》复印件一份；3、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》复印件一份；4、《中国银行云南省分行信用卡风险提示单》、《中银信用卡加急办理确认书》复印件一份；5、照片一张，欲证明：（1）被告郭照昆于2017年5月24日向原告申领信用卡，在被告充分了解并清楚地知悉中银汽车卡相关信息且被告明确表示愿意遵守领用合约的各项规则的前提下，原告给被告办理了中银汽车卡；（2）《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》中详细约定了免息期、利息、逾期还款违约金（滞纳金）、管辖权及实现债权费用的承担。第三组：1、《爱家分期申请表》复印件各一份；2、《户口簿（郭照昆、王红）》、《结婚证》、《工作收入证明》、《个人信用信息查询报送授权书（郭照昆、王红）》、《个人征信报告（郭照昆、王红）》、《房屋所有权证书》、《昆明市住宅室内设计委托合同》复印件各一份；3、《合规用卡承诺书》、《信用卡分期资金用途声明》、《共同还款承诺函》复印件各一份，欲证明被告于2017年5月23日向原告申请爱家分期，并在被告充分了解并清楚地知悉爱家分期的相关信息的前提下，被告向原告提交了《户口簿》、《结婚证》、《工作收入证明》、《个人信用信息查询报送授权书》、《房屋所有权证书》、《昆明市住宅室内设计委托合同》、《合规用卡承诺书》、《信用卡分期资金用途声明》、《共同还款承诺函》等相关资料。第四组：1、《关于郭照昆25万元60期爱家分期调查报告》复印件一份；2、《上报二级机构大额专向分期审报表》复印件一份；3、《中国银行云南省分行信用卡官渡支行专向分期放款POS交易批准单（留底联）》复印件一份；4、《中国银行商户（存根）联》复印件一份，欲证明：（1）原告根据被告的申请，在被告充分了解并清楚地知悉爱家分期的相关信息的前提下，原告给被告办理了爱家分期；（2）《爱家分期申请表》中明确约定了申请分期额度、分期期数、申请额度类型、还款方式、用途、支付方式、声明及授权等；（3）原告根据被告的申请于2017年6月5日向被告发放了爱家分期借款250,000元。第五组：1、《郭照昆欠款金额明细及计算依据》复印件一份；2、《云南分行银行卡对账单》复印件一份；欲证明：被告欠款本金165,600.19元（其中：含大额分期未抛帐（25期）合计金额为104,150元），截止2020年5月5日，透支利息：6124.1元、还款违约金：11,438.71元、分期手续费：32,807.25元，合计：216,070.25元。被告郭照昆、王红缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据中《昆明市住宅室内设计委托合同》涉及案外人，无案外人予以确认，本院不予采信，其余证据形式、来源合法，被告郭照昆、王红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：被告郭照昆与被告王红于1989年9月7日登记结婚。2017年5月23日，被告郭照昆填写《爱家分期申请表》一份，向原告申请分期额度250000元，分期期数60期，费率22.5%。还款方式按月还本，分期手续费按月收取。同日，被告王红向原告出具《共同还款承诺函》一份，载明：被告郭照昆向中国银行股份有限公司申请中国银行大额专向分期付款250000元，被告王红自愿作为共同债务人对被告郭照昆在前述分期合同项下的债务的偿还承担连带还款责任，承诺：一旦被告郭照昆未按合同约定履行还款义务，在原告向被告王红发出书面通知后，王红即无条件按原告要求履行偿还义务，直至分期合同项下的包括本金、手续费、利息、罚息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、公证费、执行费等）全部清偿为止，无论该笔分期付款是否有担保，本承诺函所确定的偿还义务是不可撤销的。2017年5月24日，被告郭照昆向原告申请办理汽车卡（信用卡），被告郭照昆填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，合约约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计收被告信用卡账户。后，原告向被告郭照昆发放了卡号为62×××93的信用卡。2017年6月5日，原告向被告郭照昆发放了爱家专项分期款项250000元，在分期还款期间，因被告未按约定进行还款。故原告诉至本院主张相应诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告郭照昆填写《中国银行信用卡个人申请表》，并明确表示愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，该合约系原告与被告郭照昆的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡及发放借款的义务，被告郭照昆未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告郭照昆清偿尚欠本金、利息、分期付款手续费，对相应诉请，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。换言之，原告主张的违约金实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，本院不予支持。对于原告要求被告王红承担还款责任的诉请，被告王红出具《共同还款承诺函》承诺自愿对被告郭照昆的债务承担连带还款责任，故本院对原告要求被告王红承担连带还款责任的诉请予以支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郭照昆、王红于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行欠款本金165,700.19元及截止2020年5月5日的利息6124.1元，分期付款手续费32,807.25元；二、被告郭照昆、王红于本判决生效之日起十日内连带偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行支付以欠付本金为基数自2020年5月6日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息、分期付款手续费；三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3864元，由被告郭照昆、王红负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇二〇年六月一日书记员  邓义缤