广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0305民初21232号原告:深圳南山宝生村镇银行股份有限公司，地址深圳市南山区粤海街道高新南一道德赛科技大厦********，统一社会信用代码914403005700333066。负责人：王宇星，董事长。委托诉讼代理人:陈成，男，汉族，1986年9月11日出生，身份证住址：深圳市南山区，系原告员工。被告：深圳市寰宇极光科技有限公司，住所地深圳市南山区蛇口街道蛇口网谷，住所地深圳市南山区蛇口街道蛇口网谷万融大厦**702MA5DHUPB1R。法定代表人：肖鹏。被告：曹雨轩，男，汉族，1982年3月18日出生，住所地广东省深圳市福田区。委托诉讼代理人：张同兵，北京市中银（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆淑新，北京市中银（深圳）律师事务所律师。被告：刘齐，男，汉族，1982年8月30日出生，住所地广东省深圳市南山区。委托诉讼代理人：张同兵，北京市中银（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陆淑新，北京市中银（深圳）律师事务所律师。原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司诉被告深圳市寰宇极光科技有限公司（以下简称寰宇极光公司）、曹雨轩、刘齐金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2020年4月13日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈成，被告刘齐及曹雨轩、刘齐共同委托诉讼代理人张同兵、陆淑新到庭参加了诉讼，被告寰宇极光公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告寰宇极光公司之间签署的授信额度协议；2、被告寰宇极光公司立即向原告归还贷款本金余额计2000000元;3、被告寰宇极光公司向原告支付上述第一项请求本金余额的利息10674.34元(含罚息、复利，暂计至2019年8月19曰，其中正常利息9,666.67元按执行年利率6%按日计收；罚息1,000.00元均按执行年利率上浮50%按日计收，复利7.67元以未还利息为基数按执行年利率计收），利息计至全部欠款本息实际清偿完毕之日止；4、被告寰宇极光公司承担本案原告实现债权的诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、律师费等维权费用；5、被告曹雨轩、刘齐共同对被告寰宇极光公司前述第二项至第四项的债务向原告承担连带清偿责任。原告于庭审调查结束前变更第2项、第3项诉讼请求为：被告寰宇极光公司偿还本金799997.46元、罚息21399.93元，复利211.50元（罚息、复利自2019年12月26日计算至2020年4月10日，之后的罚息以剩余本金799997.46元为基数，按照贷款利率6%的1.5倍计算；之后的复利按照罚息利率9%继续计算）。事实和理由：2017年8月18日，原告与被告寰宇极光公司签署了《授信额度协议》，约定被告寰宇极光公司向原告申请500万元整的授信，授信期限为2017年8月18日至2020年8月17日，具体授信业务种类及金额、利率、期限及费用等以双方签署的具体业务合同为准。同日，为保障原告对被告寰宇极光公司享有债权的实现，被告曹雨轩、刘齐、肖鹏、陈进、梁潮坡分别与原告签署了《个人最高额保证合同》，约定由被告曹雨轩、刘齐、肖鹏、陈进、梁潮坡为被告寰宇极光公司于2018年8月18日至2020年8月17日期间在原告处的债务提供最高额连带保证责任担保，担保的主债权本金最高限额为500万元整，担保范围包括债务本金、利息（含罚息、复利）、违约金、赔偿金和原告实现债权、担保权益而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。2018年9月26日，原告与被告寰宇极光公司签署了《人民币流动资金借款合同（公司类）》，约定被告寰宇极光公司向原告借款500万元(借款期限自2018年9年26日至2019年9月26日)，执行年利率为6%，按日计收利息，罚息按执行年利率上浮50%按日计收，复利按执行年利率按日计收，还款方式为按月付息，到期一次性还本，具体以借款借据为准。根据上述借款合同约定及被告寰宇极光公司的申请，原告于2018年9月26日按约定向被告寰宇极光公司发放了500万元的贷款，借款期限为2018年9年26日至2019年9月26日，被告寰宇极光公司向原告出具了借款借据予以确认，执行年利率为6%，逾期利率按执行年利率加收50%。但在上述合同履行过程中，被告寰宇极光公司多次违反借款合同约定，未严格按照约定履行付息义务，经原告工作人员了解，被告寰宇极光公司现已停止生产经营，财务状况恶化，该行为严重危及了原告的债权安全，原告已依据借款合同约定向被告寰宇极光公司宣布贷款提前到期，到期日为2019年8月13日，并要求被告寰宇极光公司于三日内（即2019年8月16日前）向原告偿还所有贷款本息，要求被告曹雨轩、刘齐、肖鹏、陈进、梁潮坡于2019年8月16日前向原告履行连带担保责任，但直至原告依法向法院提起诉讼时，被告寰宇极光公司未向原告有任何清偿行为，各担保人也未按约定履行担保义务，故原告有权解除与被告寰宇极光公司之间的贷款授信额度协议。被告寰宇极光公司担保人肖鹏、陈进、梁潮坡于原告起诉后偿还了1200002.54元（2019年12月24日归还40万元，2019年10月31日归还80万元，2019年12月21日归还2.54元，其中被告肖鹏偿还了400002.54元，陈进、梁潮坡偿还了40万元），现被告寰宇极光公司尚欠本金799997.46元，欠罚息21399.93元，复利211.50元，2019年12月26日至2020年4月10日，罚息以剩余本金799997.46元为基数，按照贷款利率6%的1.5倍计算；复利按照罚息利率9%计算，基数以罚息金额为基数。被告寰宇极光公司未答辩，亦未举证、质证。被告曹雨轩、刘齐共同辩称，本案因涉嫌违法犯罪、损害社会公共利益及答辩人利益、违反法律行政法规的强制性规定，主合同存在无效情形，导致作为从合同的保证合同无效，且原告在放款审核过程尤其是续贷过程中存在严重过错，且答辩人已经明确拒绝再进行担保的情况下，原告未与新的担保人签订保证合同就予以续贷，严重侵害了答辩人合法权益，因此，答辩人无须承担保证责任，即原告主张被告曹雨轩、刘齐承担连带清偿责任的起诉事由无事实和法律依据，答辩人请求贵院依法驳回原告起诉。一、本案涉嫌违法犯罪行为、损害社会公共利益及答辩人利益、违反法律行政法规的强制性规定等情形，主合同无效，导致担保合同无效。（一）被告寰宇极光公司、肖鹏涉嫌诈骗导致主合同无效。首先，本案发生后，经过与其他担保人核实并经答辩人的调查发现，被告寰宇极光公司及其实际控制人肖鹏在向原告借款过程中，虚构交易，串通第三人提供非真实交易的贷款材料向原告申请放款；其次，被告寰宇极光公司实际经营根本不需要这些贷款，而且这些贷款根本也没有实际用在被告寰宇极光公司经营上。实际上，在贷款发放并支付给第三方后，相应款项又通过中间人返回给了肖鹏并由肖鹏支配使用，而未进入被告寰宇极光公司账户；再次，肖鹏在此期间增购了大量个人资产，光是豪车就达到三部，还有房产，相应款项明显由肖鹏个人占用。其次，除本案贷款外，被告寰宇极光公司及肖鹏还存在大量的其他借款纠纷，因此，在被告寰宇极光公司本身已经融资500万元且公司经营实际无须更多资金投入的情况下，被告寰宇极光公司或者肖鹏在本案中即使偿还了部分借款，也不能排除其实际进行诈骗的嫌疑。最后，总体来说，是肖鹏虚构了被告寰宇极光公司的经营情况，以被告寰宇极光公司名义大举融资、借款用于肖鹏个人花销。（二）原告行为严重损害社会公共利益、违反法律法规强制性规定，且与答辩人签订的格式合同，均导致主合同及从合同无效。原告未依法对被告寰宇极光公司进行审查，尤其是在2018年9月份续贷阶段，被告寰宇极光公司已经没有办公场所、停止经营、被告寰宇极光公司委托原告工作人员寻找过桥资金、两个答辩人均明确拒绝再次进行担保的情况下，原告仍一意孤行，坚持进行了续贷，原告的行为违反了有关法律法规的强制性规定，损害了广大储蓄人的公共利益，更损害了答辩人的利益。此外，原告与答辩人签订的合同为原告单方提供，未经提示及解释，属于格式合同，排除或者限制答辩人权利的部分以及扩大了答辩人责任范围的部分均无效。综上，被告寰宇极光公司明显具有以非法占有为目的，通过虚构肖鹏的盈利能力，编造虚假的理由，提供虚假的合同或者证明文件，骗取原告贷款，符合《中华人民共和国刑法》第一百九十三条规定的贷款诈骗罪构成要件。即使退一步讲，被告寰宇极光公司、肖鹏退还全部贷款，也仍然符合《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一规定的骗取贷款罪构成要件。此外，原告的行为仍然违反了法律法规的强制性规定、损害了社会公共利益。因此，本案主合同因违反《中华人民共和国合同法》第五十二条之规定，属于无效合同。结合《中华人民共和国物权法》第一百七十二条及相关司法解释规定，主合同无效，则担保合同也无效，因此，答辩人无需承担担保责任。同时，根据《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》的规定，本案应移送公安机关处理。二、原告存在严重过错，两答辩人在续贷前已经明确表示拒绝再行担保，被告寰宇极光公司也已经向原告提供了新的担保人，原告也已知晓并同意，因此，两答辩人无须对续贷后的债务承担任何担保责任。第一，第一次放款的错误（2017年），原告未按照有关法律法规及主管机关要求对被告寰宇极光公司实际情况进行审查，也没有按照原告与被告寰宇极光公司所签订合同的约定，严格要求并审查被告寰宇极光公司提供的材料及其实际经营情况，尤其是在被告寰宇极光公司提供的放贷申请材料中的存在明显矛盾之处（相应合同中大小写都不一致，卖方公司新成立且经营范围根本不包括采购合同涉及的产品），甚至还有材料没有提供的情形下，仍视而不见，进行了放款，存在严重过错。第二，续贷过程中，答辩人已明确拒绝再次进行担保（2018年），原告在与被告寰宇极光公司签订《授信额度协议》（2017年8月18日）一年多以后，未再重新审查被告寰宇极光公司的经营状况，在被告寰宇极光公司陷入停滞状态下（尤其是没有办公场所），明知被告寰宇极光公司存在不能还贷，在两答辩人明确拒绝再次进行担保且原告和被告寰宇极光公司又重新确定担保人后仍视而不见，于2018年9月26日单方面向被告寰宇极光公司续贷，原告无权再要求两答辩人承担担保责任。三、两答辩人是受害者，肖鹏与两答辩人是同学关系，其利用了答辩人的信任，告知答辩人只是帮个忙，并承诺不会有任何风险且保证相应款项都是用于经营被告寰宇极光公司，无须担心偿还贷款问题，而且一再强调被告寰宇极光公司的实际情况都经过了原告审核，就是让答辩人形式上签个字就可以，答辩人出于信任和帮忙的角度考虑，并尤其依赖原告已经审查了被告寰宇极光公司经营情况，在此情形下才答应签字。同时，答辩人到原告处签字时也确实只是走形式，原告方没有对合同条款等进行解释，直接让被告在原告提前准备好的合同上签字了事，属于格式合同。而从续贷过程来看，原告根本就没有对被告寰宇极光公司、肖鹏提供的保证人进行审查，连没有清偿能力、不具有保证人资格的人都被原告同意作为保证人，说明原告方不仅管理不规范，还涉嫌违法并损害了社会公共利益。四、涉案款项由肖鹏实际使用，应由被告寰宇极光公司、肖鹏共同偿还，与答辩人无关。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2017年8月18日，原告（甲方）与被告寰宇极光公司（乙方）签订了宝银(2017)年[科技金融]授信字第T20170818002号《授信额度协议》，约定：甲方同意向乙方提供500万元的授信额度，自2017年8月18日至2020年8月17日。同日，原告（债权人）与肖鹏、陈进、梁潮坡、被告曹雨轩、刘齐分别签订了《个人最高额保证合同》，均约定：保证的主债权是指自2017年8月18日至2020年8月17日期间因债权人深圳南山宝生村镇银行股份有限公司向债务人寰宇极光公司连续办理包括但不限于贷款（含委托贷款）、银行承兑汇票票面金额与存入银行承兑汇票保证金或质押存单的金额之差额、贴现、出具保函与存入保函保证金之差额等信贷业务而形成的一系列债权余额，其最高额为500万元。保证方式为主合同项下的债务提供连带保证责任，保证范围为主合同项下的全部债务本金及其利息（包括复利、罚息）、债务人的违约金、赔偿金和债权人实现债权而发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证期间为自本合同生效之日起至全部主债务履行期届满之日后两年止。保证人确认，当债务人末按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任。保证期限为自本合同生效之日起至全部主债务履行期限届满之日后两年止。第7.6条约定：债务人违反主合同的规定，或者其他担保人违反有关担保合同的约定，以及本保证人违反本合同的条款的，在上述任何一方违约的次日起，债权人都有权宣告主合同项下的债务全部或者部分提前到期，可以直接要求保证人承担保证责任。第8.4条约定：保证人在本合同项下的保证责任不因主合同无效而免除，即本合同的效力独立于主合同，主合同无效并不影响本合同的效力。如主合同被确认为无效，则保证人对债务人因返还财产或赔偿损失而形成的债务也承担连带保证责任。2018年9月26日，原告（甲方）与被告寰宇极光公司（乙方）签订了宝银(2018)年[科技金融]流资借字第180000GX30773号《人民币流动资金借款合同（公司类）》，约定：原告向被告寰宇极光公司提供贷款5000000元，期限自贷款发放之日起12个月，自2018年9月26日至2019年9月26日，本合同采用固定年利率为6%，本合同项下贷款逾期的，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，罚息利率为实际执行利率上浮50%，本合同项下借款人不能按照本合同约定的结息日付息的，从逾期的次日起，逾期利息按实际执行利率计收复利；本合同项下贷款按日计息，日利率=年利率/360；本合同项下贷款按月付息，借款人应在结息日支付利息，首次结息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清，到期一次性还本。2018年9月26日，原告向被告寰宇极光公司发放了贷款5000000元。此后，被告寰宇极光公司未按约定还款。原告提交的还款信息单显示，截至2019年8月19日，被告寰宇极光公司尚欠原告贷款本金200000元、正常利息9666.67元、复利7.67元、罚息1000元（利息、罚息、复利暂计至2019年8月19日）。原告自认：肖鹏于原告起诉后偿还了400002.54元，陈进、梁潮坡于原告起诉后各偿还了40万元，截至2020年4月10日，被告寰宇极光公司尚欠原告本金799997.46元，罚息21399.93元（以本金为基数自2019年12月26日按9%/年暂计算至2020年4月10日），复利211.50元（以罚息为基数自2019年12月26日按9%/年暂计算至2020年4月10日）。原告向本院提交了贷款提前到期通知书（复印件），拟证明其已向被告寰宇极光公司及各担保人发出了该通知。被告曹雨轩、刘齐对该证据的真实性、合法性、关联性不予确认。被告曹雨轩、刘齐向本院提交了证人姚某的证言（书证）、姚某与肖鹏的微信聊天记录截屏、姚某与肖鹏的转账记录、姚某与申继超的聊天记录、姚某与原告工作人员徐云清、陈成的微信聊天记录、采购合同、机动车行驶证及被告寰宇极光公司、肖鹏涉诉情况，拟证明：在肖鹏的安排和控制之下，被告寰宇极光公司虚构交易，被告肖鹏指示姚某办理手续，获取涉案贷款，按被告肖鹏的指示交给申继超，由申继超安排盖章、开具发票，涉案贷款实际进入了肖鹏的账户，肖鹏购置了大量个人财产，至少包括三辆豪车；肖鹏于2018年7月以后就未在办公场所办公，原告工作人员在审查过程中存在明显过错，被告曹雨轩、刘齐明确向原告提出不同意承担保证责任，原告仍然放款。本院认为，被告曹雨轩、刘齐辩称被告寰宇极光公司构成贷款诈骗，但截至本判决作出之日，并未有被告寰宇极光公司或肖鹏因本案事实涉嫌贷款诈骗而被立案，被告曹雨轩、刘齐的此抗辩意见，本院不予采纳。本院认定原告与被告寰宇极光公司签订的《授信额度协议》、《人民币流动资金借款合同（公司类）》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，对各方当事人均具有法律约束力。在本案诉讼过程中，上述借款合同约定的借款期限已届满，合同已无解除的必要，故原告要求解除上述合同的诉讼请求，本院不予支持。原告向被告寰宇极光公司发放了贷款5000000元，被告寰宇极光公司未按合同约定还款，截至2020年4月10日，被告寰宇极光公司尚欠原告本金799997.46元，罚息21399.93元、复利211.50元，原告要求被告寰宇极光公司偿还贷款本金799997.46元并支付罚息的诉讼请求，本院予以支持，之后的罚息以剩余贷款本金为基数按9%/年继续计算。因原告系按合同约定利率上浮50%计算的罚息，故原告再以罚息为基数计算的复利过高，本院不予支持。关于被告曹雨轩、刘齐是否承担连带保证责任的问题，《中华人民共和国担保法》第五条第一款规定：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。”如前所述，本院认定本案的主合同即《授信额度协议》、《人民币流动资金借款合同（公司类）》有效，原告与被告曹雨轩、刘齐签订的担保合同亦合法有效，且根据上述法律规定，因涉案担保合同第8.4条约定了担保合同的效力独立于主合同，即使主合同无效，涉案担保合同亦应认定为有效，故被告曹雨轩、刘齐应对被告寰宇极光公司的债务承担连带保证责任。被告寰宇极光公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五条第一款、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告深圳市寰宇极光科技有限公司应于本判决生效之日起十日内向原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司偿还本金799997.46元及罚息（截至2020年4月10日，罚息为21399.93元，之后的罚息以剩余未还贷款本金为基数按9%/年继续计算至本金还清之日止）；二、被告曹雨轩、刘齐对被告深圳市寰宇极光科技有限公司的上述债务承担连带保证责任；其承担保证责任后，有权向被告深圳市寰宇极光科技有限公司追偿；三、驳回原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司其他诉讼请求。三被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12016.09元、保全费5000元，共计17016.19元，由被告深圳市寰宇极光科技有限公司负担17013.97元，原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司负担2.12元（本案原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司已预交案件受理费22885.4元，因庭前减少诉讼请求应退原告深圳南山宝生村镇银行股份有限公司受理费10869.31元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  丁明君人民陪审员  林 娟人民陪审员  朱 璇二〇二〇年六月十日书 记 员  张捷彧附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。