福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0304民初1517号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行，住所福建省莆田市荔城区延寿中街**。统一社会信用代码91350304565388727Q。 负责人：张夏彬，支行行长。 委托诉讼代理人：陈国春，男，客户经理。委托权限一般代理。 被告：黄素阳，女，1985年7月26日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城，住所福建省莆田市城厢区iv style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 被告：廖庆育，男，1974年6月2日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城，住所福建省莆田市城厢区iv style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 被告：蚁朝辉，男，1971年1月20日出生，汉族，居民，住所福建省莆田市城，住所福建省莆田市城厢区iv id='2'  style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 被告：傅文庆，男，1971年8月16日出生，汉族，居民，住所莆田市城厢区。，住所莆田市城厢区iv id='2'  style="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行（以下简称融达农商行）与被告黄素阳、廖庆育、蚁朝辉、傅文庆因信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告融达农商行的委托诉讼代理人陈国春到庭参加诉讼，被告黄素阳、廖庆育、蚁朝辉、傅文庆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 融达农商行向本院提出诉讼请求：1.黄素阳、廖庆育共同归还福万通普惠金融卡透支本金58643.4元及截至2020年3月22日的利息、违约金1264.88元，并以透支本金58643.4元为基数自2020年3月23日起按年利率12.6%计算透支利息；按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低收费为5元；2.蚁朝辉、傅文庆对上述债务及费用承担连带偿还责任。事实和理由：2015年5月29日，黄素阳向融达农商行办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通金融卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对普惠金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“福万通普惠金融卡透支利息按年利率12.6%执行。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金、最低5元。”自2017年1月1日起取消“超限费”，“滞纳金”调整为“违约金”。该笔普惠金融卡由蚁朝辉、傅文庆提供连带保证责任，于2015年5月29日与融达农商行签订《担保函》，约定：愿意对以上普惠金融卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自该卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，融达农商行按照贷记卡申领审批程序通过黄素阳的申请，于2015年8月8日向黄素阳发放贷记卡（卡号：62×××02）1张，授信额度为61000元，授信期限3年。在信用卡于2018年5月份到期后，截至目前黄素阳仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约，应对本案债务及各项费用承担偿还责任。经查，廖庆育与黄素阳在2006年11月23日办理结婚登记手续，双方系夫妻关系。廖庆育于2015年5月29日在信用卡告知书上签字，确认本案债务发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，廖庆育应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。此外，融达农商行与黄素阳、廖庆育、蚁朝辉、傅文庆于2015年5月29日签订《法律文书送达地址确认书》，约定：“本确认书中所指法律文书包含但不限于贵行的催收函以及各个诉讼阶段（包括一审、二审、再审、执行等）的起诉状、应诉通知书、举证材料及补充举证材料、传票、告知笔录等法律文书”。 黄素阳未作答辩。 廖庆育未作答辩。 蚁朝辉未作答辩。 傅文庆未作答辩。 本院经审理认定事实如下：黄素阳与廖庆育系夫妻关系，双方于2006年11月23日办理结婚登记手续。 2015年5月29日，黄素阳向融达农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》，申请办理福万通普惠金融卡。黄素阳在该申请表上确认已阅读全部申请材料，并签字承诺遵守《领用合约》的各项规则。《领用合约》主要约定：乙方（融达农商行）核准发给甲方（黄素阳）福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法的规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据黄素阳的透支金额按日计收利息，年利率为12.6%。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元。同日，廖庆育作为黄素阳的配偶，在《信用卡告知书》上签字，表示已获知黄素阳向融达农商行申办福万通普惠金融卡的事实，其将督促黄素阳按合约约定归还透支款项及相关费用。蚁朝辉、傅文庆作为担保人《福万通普惠金融卡申请表》的担保人处签名确认，并向融达农商行出具《担保函》，表示愿意对黄素阳使用该福万通贷记专项卡所有结欠款项（包含但不限于预借本金、转账本金、消费本金、滞纳金、超限费、利息、相关费用）承担连带保证责任，保证期间为自福万通贷记专项卡起用之日起至卡到期后二年。合同签订后，融达农商行按照福万通普惠金融卡申领审批程序通过黄素阳的申请，于2015年8月8日向黄素阳发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××02）1张，授信额度61000元，授信期限3年。2015年8月24日起黄素阳使用该卡预借现金。后黄素阳按时偿还每月利息，但2018年5月卡片到期后，黄素阳未能偿还欠款本金，自2020年2月21日起也未再偿还透支利息，截至2020年3月22日，结欠融达农商行透支本金58643.4元以及利息1232.99元、违约金31.89元，致讼。 另查明，2016年11月11日，福建省农村信用社联合社发布《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，发布的主要内容为：自2017年1月1日起取消“超限费”，调整“滞纳金”为“违约金”，收取标准不变。 本院认为，黄素阳在阅读了《领用合约》以及其他相关信息后向融达农商行申请办理福万通普惠金融卡。融达农商行依约履行发卡义务，并提供金融服务，黄素阳使用该卡取现后，未依约履行还款的义务，其行为已构成违约，依法应承担还本付息及承担违约金等责任。黄素阳尚欠融达农商行透支本金58643.4元及截至2020年3月22日的利息1232.99元、违约金31.89元未还，有融达农商行提供的贷记卡交易明细等证据佐证，事实清楚，证据充分，予以认定。融达农商行诉讼请求黄素阳偿还信用卡透支本金58643.4元及截至2020年3月22日的利息、违约金1264.88元，并以透支本金58643.4元为基数自2020年3月23日起至还清款项之日止按年利率12.6%计算的利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算的违约金、最低5元，合理合法，予以支持。因双方约定同时计算利息、违约金，导致利息、违约金标准过高，故予以调整为：利息、违约金的总和不得超过按年利率24%计算的金额。蚁朝辉、傅文庆自愿为黄素阳的上述债务提供连带担保责任，系连带担保责任人，故融达农商行诉讼请求蚁朝辉、傅文庆对黄素阳的上述债务承担连带偿还责任，于法有据，予以支持。案涉的《回执》仅表明廖庆育已获知黄素阳申办福万通普惠金融卡的事实，且廖庆育负有督促申请人依约还款的义务，并不构成廖庆育是对黄素阳的上述债务承担共同还款或提供保证责任，故融达农商行诉讼请求廖庆育对黄素阳的上述债务承担共同还款责任，于法无据，不予支持。黄素阳、廖庆育、蚁朝辉、傅文庆经本院开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、黄素阳应在本判决生效之日起十日内偿还福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行普惠金融卡透支本金58643.4元及截至2020年3月22日的利息1232.99元、违约金31.89元，并以透支本金58643.4元为基数自2020年3月23日起至还清款项之日止按照年利率12.6%计算透支利息，按每期最低还款额未还部分的5%计算违约金、最低5元（利息、违约金的总和以按照年利率24%计算的金额为限）； 二、蚁朝辉、傅文庆对上述债务承担连带偿还责任； 三、驳回福建莆田农村商业银行股份有限公司融达支行对廖庆育的诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1298元，减半收取计649元，由黄素阳、蚁朝辉、傅文庆负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 黄元招 二〇二〇年六月十七日 法官助理 黄丽丽 书 记 员 俞雅莹 附：相关的法律法规 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。