广西壮族自治区柳州市柳北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0205民初2798号 原告：中国建设银行股份有限公司柳州分行，住所地广西壮族自治区柳州市北站路**，统一社会信用代码：91450200198602460P。 负责人：郭劲军，行长。 委托诉讼代理人：李文俊，广西可以律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李华升，广西可以律师事务所律师。 被告：黄智仁，男，1984年8月12日生，汉族，住广西壮族自治区柳州市。 被告：柳州市沃海置业有限公司，住所地广西壮族自治区柳州市航生路３号康怡嘉园**商场，统一社会信用代码：91450200579414594D。 法定代表人：刘加才，该公司总经理。 委托诉讼代理人：周慧，公司员工。 原告中国建设银行股份有限公司柳州分行与被告黄智仁、柳州市沃海置业有限公司（简称沃海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李华升、被告沃海公司的委托诉讼代理人周慧到庭参加了诉讼。被告未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄智仁签订的编号为450620013-2012-20150411356的《个人住房（商业用房）借款合同》。2、判令被告黄智仁归还原告贷款本金431121.17元，利息5901.96元，罚息83.97元（利息和罚息暂计至2020年4月7日，以后利息按双方原合同约定计至被告黄智仁还清贷款本息之日止）。３、判令被告黄智仁承担本案的律师费20170元。4、判令以被告黄智仁抵押给原告的位于柳州市房屋，以折价、变卖或者拍卖该房产所得价款优先清偿上述贷款本息以及发生的相关费用。5、判令黄智仁承担本案诉讼费用。6、判令被告沃海公司对上述款项承担连带清偿责任。 原告向本院提出事实和理由：2015年3月27日，原告与被告黄智仁签订了编号为450620013-2012-20150411356的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：原告向被告黄智仁提供51.3万元的贷款，用于购买柳州市房屋；贷款期限为360个月；被告黄智仁采用等额本息还款法按月偿还贷款本息，利率在基准利率水平上上浮5%。如果被告黄智仁不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。同时，还约定：贷款人（即原告）为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公正费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人（即黄智仁）承担。合同签订后，原告依约向被告黄智仁发放了贷款，并与被告黄智仁办理了房屋预抵押登记手续。但被告黄智仁未能按时足额归还贷款本息，多次逾期还款，经原告多次催收仍拒不归还。截止2020年4月7日，被告黄智仁尚欠原告贷款本金431121.17元，利息5901.96元，罚息83.97元。根据合同约定，原告可以提前解除合同。被告黄智仁应当偿还全部贷款本息，并承担违约责任。根据《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》的约定，被告沃海公司应当对诉请的款项承担连带清偿责任。 被告黄智仁未作答辩。 被告沃海公司辩称：看被告黄智仁是否有继续偿还的能力和意愿，沃海公司承担的只是担保责任。沃海公司也有找过被告黄智仁，打过电话但是联系不上他。 本院审理认定事实如下： 2015年2月5日，原告与被告沃海公司签订了编号为4501500132015002的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》。该合同约定：被告沃海公司为原告与因购置座落于航四路与航星路交汇处项目所属之南俪首座房产（住房/商业用房/住房或商业用房）而与原告发生借贷关系的全部债务人所形成的一系列债权提供最高额保证。该保证为连带责任保证，保证期间自原告与债务人签订单笔借款合同之日起至该笔借款合同项下的抵押已生效，抵押人已办妥抵押财产的房地产权证等相关权属证书并将抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告核对无误、收执之日止。本最高额保证所担保的债权是指自2015年2月5日至2025年2月5日期间（即“债权确定期间”）因原告向债务人发放个人住房（商业用房）贷款而形成的全部债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、杂费等）、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被担保的债权项下的利息、罚息、违约金、赔偿金、垫款、各种应付费用的实际形成时间即使超出本合同约定的债权确定期间，仍然属于本最高额保证的担保范围，主合同项下债务履行期限届满日不受债权确定期间届满日的限制。如果主合同项下债务到期或者原告根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，债务人未按时足额履行，或者债务人违反主合同的其他约定，被告沃海公司应在保证范围内立即承担连带保证责任。无论原告对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证等担保方式），被告沃海公司在本合同项下的保证责任均不因此减免，原告均可直接要求被告沃海公司依照本合同约定在其保证范围内承担连带保证责任。 2015年3月27日，原告与被告黄智仁签订编号为450620013-2012-20150411356的《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：被告黄智仁向原告借款513000元用于购买柳州市房屋，借款期限为360个月即2015年3月27日至2045年3月27日，采取等额本金还款方法每月归还原告贷款；借款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5%，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；若未按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项的，原告有权宣布贷款立即到期，未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；被告黄智仁以其所有的位于柳州市房屋为上述借款提供抵押担保，担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）等内容。合同签订后，原告依约向被告黄智仁发放了贷款513000元，双方于2015年4月10日办理了抵押房产的抵押权预告登记手续。因被告黄智仁未能按照合同约定按时足额归还原告贷款本息，截止至2020年4月7日，尚欠原告贷款本金431121.17元、利息5901.96元、罚息83.97元。为此，原告诉至本院，提出上述诉讼请求。原告为实现本案债权，委托律师事务所代理本案，产生律师代理费20170元。 本院认为，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房（商业用房）借款合同》，符合法律规定，且已实际履行，应受法律保护。合同签订后，原告依约发放贷款，并无过错。被告黄智仁借款后，未能按合同约定还本付息，其行为属违约行为，也符合双方约定的合同解除条件。故原告主张解除合同并要求被告黄智仁归还尚欠的贷款本息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。双方在合同中约定借款人未按合同约定按时足额偿还借款本息或者其他应付款项的，应当承担原告为实现债权而产生的律师费。由于被告黄智仁逾期还款导致本案诉讼，原告委托律师事务所代理本案，产生相应的律师诉讼代理费是原告为实现债权所支付的，符合相应的律师服务收费管理实施办法及律师服务收费标准，根据合同约定该费用亦应由被告黄智仁负担。 对于原告主张对柳州市房屋进行优先受偿的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》的规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。抵押权预告登记保全的是办理抵押权登记并设立抵押权的请求权，不产生物权变动的效果。本案中用于抵押的房屋仅有预告登记，尚未办理抵押登记手续，抵押权未设立，无优先受偿的效力，故原告主张以柳州市房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，本院不予支持。因抵押房产未办好房屋所有权证、房屋他项权证，被告沃海公司应按合同约定对被告黄智仁的借款承担连带保证责任,并对被告黄智仁依法享有追偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第七条、《中华人民共和国合同法》第六条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第九条、第二十条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下： 解除原告中国建设银行股份有限公司柳州分行与被告黄智仁签订的编号为450620013-2012-20150411356的《个人住房（商业用房）借款合同》。 被告黄智仁归还原告中国建设银行股份有限公司柳州分行贷款本金431121.17元并支付相应的利息、罚息（利息、罚息计算方法：截止2020年4月7日的利息为5901.96元、罚息为83.97元，2020年4月8日起的利息、罚息，按照双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定的方式，计算至被告黄智仁付清借款本息之日止）。 三、被告黄智仁支付原告中国建设银行股份有限公司柳州分行律师代理费20170元。 四、被告柳州市沃海置业有限公司对上述债务承担连带偿还责任。 五、驳回原告中国建设银行股份有限公司柳州分行的其他诉讼请求。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费4080元、保全费2806元，合计6886元（原告已预交，案件受理费已减半收取），由被告黄智仁、柳州市沃海置业有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上于柳州市中级人民法院。 审 判 员 覃素红 二〇二〇年六月二十三日 法官助理 曾林妮 书 记 员 黄 云