四川省遂宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川09民终87号 上诉人（原审原告）：成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行，住所地四川省遂宁市船山区西山北路**********。 负责人：林兆，该分行行长。 委托诉讼代理人：谭小俊，女，该公司员工。 被上诉人（原审被告）：许金龙，男，1988年4月16日出生，汉族，住四川省遂宁市安居区。 被上诉人（原审被告）：四川众汇非融资担保有限公司，住所地四川省成都市武侯区二，住所地四川省成都市武侯区二环路南二段******tyle="margin: 0.5pt 0cm; line-height: 25pt; text-indent: 30pt; font-family: 宋体; font-size: 15pt;"> 法定代表人：马志均。 上诉人成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行（以下简称成都农商行遂宁分行）因与被上诉人许金龙、四川众汇非融资担保有限公司（以下简称众汇担保公司）金融借款合同纠纷一案，不服四川省遂宁市船山区人民法院（2019）川0903民初870号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年2月13日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人成都农商行遂宁分行的委托诉讼代理人谭小俊到庭参加诉讼。被上诉人许金龙、众汇担保公司经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 成都农商行遂宁分行上诉请求：1.撤销四川省遂宁市船山区人民法院（2019）川0903民初870号民事判决第一项，依法改判滞纳金计算至本息还清之日止；2.撤销四川省遂宁市船山区人民法院（2019）川0903民初870号民事判决第三项，依法改判众汇担保公司对第一项的债务承担连带清偿责任；3.改判许金龙、众汇担保公司各自向成都农商行遂宁分行支付违约金5,500元；4.本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的费用由被上诉人承担。事实和理由：1.根据《天府信用卡领用合约》第四条约定，被上诉人应向上诉人支付信用卡逾期的滞纳金至全部本息还清之日止；2.根据《个人购车担保借款合同》第十三条第一款约定，众汇担保公司应当对该合同项下的全部债务承担连带保证责任；3.根据《个人购车担保借款合同》第十九条约定，上诉人对于违约金的请求有据可依，应当得到法院的支持。 许金龙、众汇担保公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见，视为放弃答辩、举证、质证和辩论的权利。 成都农商行遂宁分行向一审法院起诉请求：1.判令许金龙立即归还贷款本金29910.15元，及至实际还款之日止的利息、复利、罚息、违约金及滞纳金等款项（具体按合同约定计算）；2.判令许金龙、众汇担保公司各承担违约金5500元；3.判令众汇担保公司对上述债务承担连带清偿责任；4.判令成都农商行遂宁分行对抵押车辆（车牌号码：川ＪＺ××××）享有优先受偿权；5.本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由许金龙、众汇担保公司承担。 一审法院认定事实：2014年9月15日，众汇担保公司向成都农商行遂宁分行出具《担保函》，承诺为许金龙在成都农商行遂宁分行处办理的天府信用卡分期付款业务提供连带责任担保，保证期间为持卡人未按其与成都农商行遂宁分行约定的每期付款日付款的次日起24个月内（每期付款单独计算保证期间），担保范围包括分期付款本金、逾期还款的罚息、分期付款的手续费等。同日，许金龙向成都农商行遂宁分行出具《个人同意抵押担保意见书》，同意以其所有的车牌为川ＪＺ××××吉利全球鹰牌小汽车为其办理的天府信用卡汽车分期业务（55000元、36期，手续费率为0.38%）提供抵押担保，抵押担保的范围包括分期本金、分期手续费、利息、复利等。 2014年9月18日，许金龙正式向成都农商行遂宁分行提交《天府信用卡汽车分期业务申请表》，成都农商行遂宁分行（贷款人、抵押权人）经审核同意后，于同日与许金龙（借款人、抵押人）、众汇担保公司（担保人）签订了《个人购车担保借款合同》，合同约定“……第一条借款金额贷款人根据借款人的申请，同意向借款人发放7成购车贷款，金额为55,000元；第二条借款用途合同项下的借款用于借款人购买汽车……第三条借款期限本合同约定借款期限为36期，自2014年10月5日起至2017年10月5日止……第四条贷款利率、罚息利率、计息、结息一、贷款利率本合同项下的贷款利率为0……第七条还款1.本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息。借款人以每一个月为一个还款周期，共36期。自借款发放后，每一还款周期的30日为还款日。借款人自愿按每期应还分期本金=核准分期金额/分期期数，每期（总）应还款分期手续费=核准分期金额*月（总）分期手续费率……第十三条保证担保……3.保证期间为本合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致贷款人宣布本合同项下债务提前到期的，保证期间为自贷款人确定的债务提前到期之日起两年……第十九条借款人、保证人、抵押人、出质人的违约责任……2.本合同有效期内，发生下列违约事项之一的，贷款人有权……要求借款人、保证人、抵押人、出质人按本合同项下本金的10%支付违约金并承担赔偿责任或采取其他措施保全新贷资产：……（2）借款人连续三期或累计六期未足额偿还借款本息或未按合同约定承担相关费用……”。上述协议签订后，成都农商行遂宁分行按约向许金龙交付了借款本金55,000元，许金龙自2014年10月5日起开始按期向成都农商行遂宁分行偿还贷款及手续费，但自2015年9月起即开始未能按期足额偿还贷款及手续费，截止一审庭审结束，许金龙尚欠成都农商行遂宁分行贷款本金29,910.15元未还。 一审另查明，成都农商行遂宁分行发放的天府信用卡的领用合约中关于收费标准规定为：对持卡人预借现金、消费未全额还款等情况，将按日利率0.5%计收透支利息，对持卡人未于到期还款日还清当期最低还款额或延误还款时，将按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，每笔最低1元。许金龙在其提交的《天府信用卡（个人卡）申请表》上亲笔书写到“……愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。 一审再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。”第三条规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准......”。该通知于2017年1月1日施行。 一审法院认为，许金龙自愿向成都农商行遂宁分行申领分期信用卡，众汇担保公司自愿为许金龙提供连带保证担保，二者应严格按照《个人购车担保借款合同》的约定履行还款义务。许金龙未按照约定每月偿还贷款本息，按照《天府信用卡领用合约》及《个人购车担保借款合同》，许金龙除了应继续偿还借款本金外，还应向成都农商行遂宁分行支付逾期利息及滞纳金，现成都农商行遂宁分行诉请许金龙立即偿还借款本金29910.15元及从逾期之日起按照日息万分之五计算逾期利息、滞纳金的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持，但滞纳金计算的截止时间为2016年12月31日。关于成都农商行遂宁分行诉请的利息、复利，因成都农商行遂宁分行与许金龙在《个人购车担保借款合同》中并未约定利息及复利，故对该诉讼请求不予支持。关于成都农商行遂宁分行诉请的违约金，一审法院认为，成都农商行遂宁分行的损失已通过逾期利息及滞纳金得到了补偿，故对成都农商行遂宁分行诉请的违约金不再予以支持。关于成都农商行遂宁分行在担保期限内，诉请众汇担保公司对许金龙所负债务承担连带清偿责任，符合法律规定，予以支持。许金龙自愿以其所有的川ＪＺ××××小型轿车为其债务提供抵押担保，现成都农商行遂宁分行诉请对该车辆享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。同时，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任……”之规定，在成都农商行遂宁分行未与许金龙及众汇担保公司约定实现债权的先后顺序的情况下，成都农商行遂宁分行应先就川ＪＺ××××实现债权。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，判决：一、许金龙于本判决生效后十日内向成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行偿还借款本金29910.15元及逾期利息及滞纳金，逾期利息的计算方式为：以29910.15元为基数，按照日利率万分之五从2015年9月5日起计算至本金还清之日止，利随本清；滞纳金的计算方式为：按照“天府信用卡（个人卡）领用合约”规定从2015年9月5日起计收滞纳金至2016年12月31日。二、如许金龙不能按期履行本判决的第一项给付义务，成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行有权就许金龙所有的车牌为川ＪＺ××××车辆，在折价、变卖、拍卖等所得的价款享有优先受偿的权利。三、四川众汇非融资担保有限公司对川ＪＺ××××车辆在折价、变卖、拍卖所得价款未能清偿完毕的债务，承担连带清偿责任。四、驳回成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费684元，由许金龙、四川众汇非融资担保有限公司共同负担。 二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。 本院认为，本案二审的争议焦点为：一、滞纳金是否应支付至本息还清之日止；二、众汇担保公司应当承担的保证责任范围；三、违约金能否得到支持。本院分述如下： 一、关于滞纳金是否应支付至本息还清之日止的问题。2017年1月1日开始施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”本案中，成都农商行遂宁分行没有证据证明其已根据上述规定与许金龙及众汇担保公司通过协议约定了收取违约金及收取方式、标准，故成都农商行遂宁分行自2017年1月1日起不得继续收取滞纳金，一审判决滞纳金支付至2016年12月31日并无不当，应予以维持。 二、关于众汇担保公司应当承担的保证责任范围问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；”本案中双方当事人签订的《个人购车担保借款合同》明确约定：当借款人未能按照本合同约定履行债务的，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人以在其担保范围内承担全额保证责任。根据该约定，虽然本案中债务人许金龙自己提供了物的担保，但合同已约定无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，贷款人均有权要求保证人在其担保范围内承担全额保证责任，而不是对物的担保以外的债权承担保证责任。一审认定成都农商行遂宁分行应先就物的担保实现债权属适用法律不当，本院予以纠正。 三、关于违约金能否得到支持的问题。违约金的主要功能是弥补损失，兼具一定的惩罚性质。本案中，虽然双方当事人在《个人同意抵押担保意见书》中对违约金进行了约定，但双方约定逾期利息按日万分之五计算，已含有惩罚性质，一审法院还支持了部分滞纳金，足以弥补成都农商行遂宁分行因许金龙及众汇担保公司违约所受到的损失，成都农商行遂宁分行再行主张违约金的上诉请求不能得到支持。 综上所述，成都农商行遂宁分行的上诉请求部分成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、维持四川省遂宁市船山区人民法院（2019）川0903民初870号民事判决第一、二项； 二、撤销四川省遂宁市船山区人民法院（2019）川0903民初870号民事判决第三、四项； 三、四川众汇非融资担保有限公司就第一项判决确定的债务对成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行承担连带保证责任，四川众汇非融资担保有限公司承担保证责任后有权向许金龙追偿； 四、驳回成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行的其他诉讼请求。 一审案件受理费684元，由许金龙、四川众汇非融资担保有限公司共同负担；二审案件受理费684元，由成都农村商业银行股份有限公司遂宁分行负担456元，许金龙、四川众汇非融资担保有限公司共同负担228元。 本判决为终审判决。 审判长  姚梓佳 审判员  杨怡伶 审判员  刘尧志 二〇二〇年六月四日 书记员  陈 琳