山东省菏泽市中级人民法院 民 事 判 决 书 (2020)鲁17民终1284号 上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司菏泽分行，住所地山东省菏泽市牡丹区中华路**。 负责人：孔令国，行长。 委托诉讼代理人：宋凤丽，女，该行员工。 委托诉讼代理人：侯圣文，山东诚维律师事务所律师。 被上诉人（原审被告）：仝玲，女，汉族，1975年9月13日出生，住山东省郓城县。 委托诉讼代理人：王慧，山东郓州律师事务所律师。 委托诉讼代理人：马国训，山东郓州律师事务所律师。 上诉人中国银行股份有限公司菏泽分行（以下简称中行菏泽分行）因与被上诉人仝玲信用卡纠纷一案，不服山东省菏泽经济开发区人民法院(2019)鲁1791民初1152号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月9日立案后，依法组成合议庭公开进行了审理。上诉人中行菏泽分行的委托诉讼代理人宋凤丽、侯圣文，被上诉人仝玲的委托诉讼代理人王慧庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中行菏泽分行上诉请求：1.撤销一审判决，改判支持中行菏泽分行的全部诉讼请求；2.本案一审、二审诉讼费用由仝玲负担。事实和理由：1、一审判决未支持中行菏泽分行主张的信用卡额度内透支本金19971.51元错误。仝玲于2013年3月15日在该行申请信用卡一张，原有额度3万元，2014年11月12日降为2万元，仝玲一直在该额度内循环使用。2017年3月仝玲用原有信用卡申请办理了易达钱业务10万元，该卡总额度12万元，借款人截止2019年3月23日共拖欠本金119971.51元，因此一审判决仅支持了信用卡易达钱增额100000元，显属错误。2、一审判决未支持中行菏泽分行主张的信用卡透支款的相应利息和违约金，显属错误。该信用卡的领用合约和易达钱业务合约的第三条利息和收费明确约定了信用卡用户需要按期支付利息和违约金，并约定了利息和违约金的计算方式。仝玲截至2019年3月23日欠中行菏泽分行利息、违约金共计47398.23元。 仝玲辩称：1、一审法院查明事实清楚，认定事实正确，适用法律正确，中行菏泽分行的上诉请求不能成立。2、在仝玲申领信用卡时已如实填写居住地址，且仝玲一直居住至今，有明确的送达地址，一审法院采用公告送达欠妥。后得知一审判决书未按判决金额的比例分摊诉讼费及保全费，侵害了仝玲的合法权益。3、鉴于仝玲患有重度抑郁重度焦虑症，经评估测验结论为认知障碍，仝玲缺乏一次性清偿涉案债务的能力，请求中行菏泽分行宽限一定期限，予以清偿。 中行菏泽分行向一审法院起诉请求：1．判令仝玲偿还中行菏泽分行透支款本金119971.51元及直到债务履行完毕之日合同约定的全部利息和滞纳金（截至2019年3月23日利息、滞纳金合计47398.23元）；2．涉案费用由仝玲负担。 一审法院认定事实：仝玲于2017年3月3日到中行菏泽分行申请开办易达钱贷款，额度为100000元，分期12期，按月还本，分期手续费按月收取。在申请中仝玲声明已阅读全部申请材料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用合约的各项规则。易达钱领用合约约定:甲方申领的易达钱”原则上无实体卡片。甲方可在易达钱额度内申请支取款项至其与指定的本人名下乙方借记卡或长城准贷记卡账户,但易达钱不能刷卡消费和转账。申请人须以本人名下乙方借记卡或长城准贷记卡账户与易达钱账户绑定,作为申请人易达钱日常还款账户。银行基于风险控制等考虑依据本合约约定取消、调减申请人易达钱额度或额度项下单笔申请金额、停止易达钱使用的,申请人应继续偿还全部欠款。停止易达钱使用的,申请人未偿还的款项视为全部到期,申请人应一次性清偿。分期易达钱的本金偿还按申请人申请成功的分期期限在首期还款日和每月还款日等额偿还,同时按分期付款金额收取分期付款手续费。如申请人未在上述还款日还款,则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息,日利率为万分之五。甲方除按照合约约定每期支付本金和利息外,还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金。逾期超过三个月的,申请人应向银行支付全部欠款。申请人使用易达钱所发生的各种收付款项由银行计入申请人易达钱账户。申请人未能按时还款,银行有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向申请人催收欠款,并有权同时采取如下措施:停止申请人易达钱的使用及申请人名下其他银行发行的信用卡的使用。中行菏泽分行于2017年3月16日将100000元划到仝玲账号为的账户内。上述透支款到期后，仝玲未能如期清偿。 此外，中行菏泽分行向一审法院提交2013年3月15日《长城环球通系列信用卡申请表》一份，仝玲账号为6259××××4360账户欠款说明及该账户2014年8月21日至2019年9月27日交易、入账情况。 上述事实有中国银行易达钱申请表、易达钱申报表、易达钱信用合约等证据在卷佐证，并经庭审举证和一审法院审查，可以作为认定本案事实的依据。 一审法院认为，仝玲向中行菏泽分行申请办理易达钱业务,申请借款100000元,经中行菏泽分行审批后发放借款给仝玲,双方借款关系依法成立,仝玲应按照合同的约定还款，仝玲未按照约定还款，构成违约。中行菏泽分行要求仝玲偿还借款本金100000元及利息的诉讼请求，符合法律规定和合约约定，一审法院予以支持。中国人民银行于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，中行菏泽分行、仝玲双方未就逾期违约金进行约定，中行菏泽分行要求滞纳金的诉请不符合上述规定，一审法院不予支持。对于中行菏泽分行主张仝玲还透支了该卡的剩余额度的意见，中行菏泽分行提交仝玲于2013年长城环球通系列信用卡申请表，中行菏泽分行出具的仝玲的欠款说明及2014年8月21日至2019年9月27日交易、入账情况，但上述信用卡申请表不能证明仝玲的信用额度，中行菏泽分行出具的欠款说明未明确说明仝玲欠款的具体时间、数额，中行菏泽分行亦未提供利息的计算方式、标准和依据，故一审法院对中行菏泽分行该部分诉讼请求不予支持。中行菏泽分行可待证据充分后，另行主张。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、仝玲于判决生效后七日内偿还中行菏泽分行本金100000元及利息（利息自逾期还款之日起按照易达钱领用合约约定的标准计算至实际给付之日止)；二、驳回中行菏泽分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3647元，保全申请费1520元，均由仝玲负担。 本院二审期间，中行菏泽分行提交长城环球通系列信用卡申请表、自中国银行信用卡申请系统打印的案涉信用卡状态、中行菏泽分行向仝玲发出的对账单，证明2013年3月15日仝玲办理3万元额度信用卡，后额度降到2万元，仝玲消费19971.51元，该信用卡截止到2019年9月27日欠费用（违约金）22336.39元，利息38692.24元。仝玲对证据的真实性无异议，单信用卡申请表中的内容均系中行菏泽分行为了重复使用而预先拟定，在订立合同时并未与仝玲协商，属于格式合同，对约定的利息、违约金，因未明确提示仝玲，也未与仝玲另外协商约定，加重了仝玲责任。合约对于利息、违约金的约定属于无效条款。同时以上证据并未显示仝玲尚欠的金额，对于中行菏泽分行主张的尚欠费用及利息，没有提供利息的计算方式标准。自申领案涉信用卡至今一直由仝玲的前夫实际掌控并使用，仝玲不存在恶意欠款的行为。账单中显示的借记利息系利滚利，不具有合法性，对账单中未显示存在违约金。本院对上述证据的真实性予以确认。本院对一审法院查明的其他事实予以确认。 本院认为，中行菏泽分行提交了长城环球通系列信用卡申请表和所附合同内容，仝玲认可其办理了2万元信用额度，辩称该信用卡并非其本人使用。仝玲作为完全行为能力人，以自己的名义向金融机构办理信用卡，并将信用卡交由他人使用，应承担相应的还款责任。中行菏泽分行向本院提交了案涉信用卡的交易明细以及中行菏泽分行制作的对账单。仝玲对此并未提交证据予以反证，亦未能向法庭说明中行菏泽分行制作的表单的错误之处。故，本院认定仝玲使用案涉信用卡消费本金金额为19971.51元。仝玲主张申请信用卡时，中行菏泽分行未明确告知逾期还款后利息计算依据。但是根据信用卡申请表记载内容，仝玲书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。因此，上述内容应视为仝玲知晓合同内容。因此，仝玲的该项抗辩理由不能成立。 中国人民银行于2017年1月1日起实行的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。2013年3月15日，仝玲与中行菏泽分行签订的长城环球通系列信用卡申请表和2017年3月3日，仝玲与中行菏泽分行签订的易达钱申请表，均约定按照未还部分款项的5%支付滞纳金。中行菏泽分行、仝玲双方未就逾期违约金进行约定，因此，中行菏泽分行请求仝玲支付2017年1月1日之后的滞纳金违反国家金融政策，本院不予支持。 综上所述，上诉人中行菏泽分行的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下： 一、撤销山东省菏泽经济开发区人民法院(2019)鲁1791民初1152号民事判决； 二、被上诉人仝玲于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国银行股份有限公司菏泽分行本金19971.51元及利息、滞纳金（利息自逾期还款之日起按照长城环球通系列信用卡申请表合约约定的标准计算至实际给付之日止，滞纳金按照合同约定计算至2017年6月30日)； 三、被上诉人仝玲于本判决生效之日起十日内支付上诉人中国银行股份有限公司菏泽分行本金100000元及利息（利息自逾期还款之日起按照易达钱领用合约约定的标准计算至实际给付之日止） 四、驳回上诉人中国银行股份有限公司菏泽分行的其他诉讼请求。 如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 一审案件受理费3647元，保全申请费1520元，由上诉人中国银行股份有限公司菏泽分行负担300元，由被上诉人仝玲负担4867元。二审案件受理费3647元，由上诉人中国银行股份有限公司菏泽分行负担300元，由被上诉人仝玲负担3347元。 本判决为终审判决。 审 判 长 陈淑梅 审 判 员 王媛媛 审 判 员 姜 健 二〇二〇年六月十六日 法官助理 田 源 书 记 员 杨 曼