海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初265号   原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行。   法定代表人：王某，行长。   委托诉讼代理人：翁某。   被告：陈某，户籍地海南省文昌市，现住文昌市。   被告：林某，户籍地海南省文昌市，现住文昌市。   被告：欧某，户籍地海南省海口市美兰区。   被告：符某，户籍地海南省海口市美兰区,现住址不详。   原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行（以下简称邮政银行文昌支行）与被告陈某、林某、欧某、符某小额借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行文昌支行的委托诉讼代理人翁某、被告陈某到庭参加诉讼，被告林某、欧某、符某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。   原告邮政银行文昌支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告陈某偿还我行贷款本金21,750.46元，利息12,207.36元，本息合计33,957.82元（截止2020年1月2日），以及上述贷款本息实际清偿之日前产生的利息（按签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》规定计算)；2.判令被告陈某、林某负担本案的诉讼费用；3.判令被告林某、欧某、符某对以上贷款本息负连带清偿责任（陈某、梁某已还清贷款并按约定履行部分联保责任，将不再追究其连带清偿责任）。事实和理由：为了扶持当地商户发展个体经济经营，我行依据中国人民银行的有关政策，向符合条件的商户发放贷款。2015年2月6日，被告陈某以店面装修为由，向我行申请贷款150,000元，与欧某、陈某组成联保小组，三人互相提供连带责任担保。分别于2015年2月13日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》(编号为4699994Q215023984495)，及《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》(编号为4699994Q115028694986)，双方约定贷款金额(15万元)、还款期限(24个月，即从2015年2月13日起至2017年2月13日止)、还款方法(等额本息还款法)、利息计算、违约责任及连带责任。协议、合同签订后，我行依约向被告陈某发放贷款，被告陈某没有依约偿还贷款，截止2020年1月2日，陈某拖欠我行贷款本息合计33,957.82元。经我行多次追讨，被告陈某没有实际履行合同，存在恶意拖欠行为。联保人陈某已结清贷款且履行联保代偿责任，我行不再追究其连带责任。依照《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》第十六条第一款第4项的约定，“借款违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款赔偿贷款的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”；第5项“贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出……。”依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第六条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供联带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”；和第四款的约定“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。”依照《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》第九条的约定，“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。特提起诉讼，请支持诉讼请求。   被告陈某辩称，对原告主张的诉讼请求和事实理由均无异议，希望原告同意被告分期每月偿还1500元。   被告林某、欧某、符某未作答辩。   原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料：1.被告陈某身份证复印件；2.被告林某（陈某配偶）身份证复印件；3.被告欧某身份证复印件；4.被告符某（欧某配偶）身份证复印件；5.被告陈某与林某结婚证明材料复印件、被告符某与欧某结婚证明材料复印件，拟共同证明被告在借款时向我行提交的身份有效证明；6.小额贷款联保协议书复印件，拟证明被告陈某、林某、欧某、符某组成联保小组向我行申请贷款，四被告有连带责任；7.小额联保借款合同复印件，拟证明我行和被告借贷款项有效性；8.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、手工借据复印件，拟证明在签署联保协议和借款合同后，我行向陈某发放贷款；9.中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表复印件，拟证明被告陈某、林某自行向我行申请贷款；10.陈某还款流水，拟证明从我行发放贷款给被告后，被告所偿还的贷款流水；11.代偿欧某不良贷款协议书复印件，拟证明当时在我行起诉欧某、符某的时候，当时担保人陈某夫妻与我行达成协议，陈某夫妻作为担保人履行代偿责任。被告陈某对原告提交的上述证据的真实性、合法性、关联性及证明内容均无异议。本院认为上述证据1-10记载了原被告间借款合同、联保协议的签订及履行情况，形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。证据11是原告与被告陈某签订的代偿被告欧某不良贷款的协议，与本案不具有关联性，不能作为认定本案事实的依据。   被告陈某、林某、欧某、符某未提交证据。   综合当事人陈述及本案全部证据，本院查明事实如下：   被告陈某、林某系夫妻关系，被告符某、欧某系夫妻关系。被告欧某、陈某、陈某作为联保人共同组成联保小组，向原告邮政银行文昌支行申请贷款，并互相提供连带责任担保。2015年2月6日，被告陈某及其配偶林某经共同填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》向原告邮政银行文昌支行申请贷款150,000元。2015年2月13日，原告邮政银行文昌支行（贷款人/甲方）与被告陈某（借款人/乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）。双方约定被告贷款用途为采购奶粉等存货，贷款金额为150,000元，年利率为14.58%，借款期限为自2015年2月至2017年2月，还款方式为等额本息还款法即每月等额归还贷款本息，担保方式为由欧某、陈某提供联保担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：4699994Q215023984495）,《借款合同》第十六条违约责任第一款第1项约定，“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。”；第3项“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。”；第4项“借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。”；第5项“贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。”落款处有借款人陈某及其配偶林某签名捺印予以确认。   同日（2015年2月13日），原告邮政银行文昌支行（贷款人/甲方）与陈某、林某、欧某、符某、陈某、梁某（联保小组成员及配偶/乙方）签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议书》），联保小组成员在协议中声明与承诺“我们将互相帮助，若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还”。《联保协议书》第六条“作为保证人的联保小组成员的权利义务”第一款的约定“保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；联保小组成员承担的连带责任保证按照以下第1种方式进行：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证”；第三款约定“根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年”；第九条“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及(或)保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”。协议落款处有陈某、林某、陈某、梁某、欧某、符某共同签名确认。   《借款合同》签订当日，原告向被告陈某发放贷款150,000元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》。《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》上载明：借款金额150,000元；借款期限24个月，从2015年2月13日至2017年2月13日；年利率14.58%；还款方式为等额本息；首次还本月数第1个月。被告陈某在该借据借款人签名处签名予以确认。个人贷款放款单载明：逾期利率为18.954%。被告未能依约还款，截至2020年1月2日，被告陈某尚欠原告邮政银行文昌支行贷款本金21,750.46元，利息12,207.36元。   本院认为，本案审查的焦点问题是：一、原告主张被告陈某偿还贷款本息是否应予支持；二、被告林某、欧某、符某是否应当承担涉案贷款本息连带清偿责任。   关于争议焦点一：原告邮政银行文昌支行与被告陈某、林某签订的《借款合同》及原告与被告签订的《联保协议书》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，对双方当事人具有约束力，双方当事人应当履行合同约定的义务。合同签订后，原告依约向被告陈某发放贷款本金150,000元，履行了贷款人的合同义务。但被告未依约还本付息，截至2020年1月2日，被告陈某尚欠原告邮政银行文昌支行贷款本金21,750.46元，利息12,207.36元，本息合计33,957.82元，其行为已构成违约，应当承担违约责任。原告主张被告陈某偿还截至2020年1月2日的贷款本息33,957.82元，以及自2020年1月3日起至贷款本息实际清偿之日止的利息（以拖欠的本息33,957.82元为基数，按照年利率18.954%计算）,具有法律及合同依据，本院予以支持。   关于争议焦点二：被告林某与被告陈某是夫妻关系，且被告林某在被告陈某与原告签订的《借款合同》乙方配偶处签名捺印予以确认，因此足以认定，涉案贷款是被告林某与被告陈某的共同意思表示。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定。涉案贷款属于夫妻共同债务，原告主张被告林某对涉案贷款本息承担连带清偿责任，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。被告欧某、符某虽与原告邮政银行文昌支行签订《联保协议书》声明与承诺“若借款人不及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还并约定甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”，但双方约定的保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。因本案的借款期限为2015年2月13日至2017年2月13日，所以涉案贷款的保证期间截止日期为2019年2月13日。原告邮政银行文昌支行于2020年1月6日向本院起诉，也未提交其在保证期间内向被告欧某、符某主张过权利的证据，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。”的规定，保证期间为除斥期间，债权人未在保证期间内要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。因此本院对原告主张被告欧某、符某对涉案贷款本息承担连带清偿责任的诉求不予支持。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：   一、被告陈某向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行清偿贷款本金21,750.46元及至贷款本息实际清偿之日止的利息（截至2020年1月2日的利息为12,207.36元；自2020年1月3日起至贷款本息实际清偿之日止的利息，以拖欠的本息33,957.82元为基数，按照年利率18.954%计算），限于本判决生效之日起十日内付清；   二、被告林某对上述债务承担连带清偿责任；   三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费648.94元，由被告陈某、林某负担，限于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行已预交案件受理费648.94元，本院在本判决生效后予以退还。公告费（以票据为准）由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司文昌市支行负担。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判长 王 曼   人民陪审员 杜治湘   人民陪审员 张 岭     二〇二〇年六月一日   法官助理 陈 雪   书记员 蓝玉喜   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。   依法成立的合同，受法律保护。   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。   在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释   第三十一条保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。   《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》   第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。   第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。   最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》的解释   第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。   在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。