阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初2145号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，经营场所：阳江市*******,确认的送达地址:广东省阳江市江城区****************。统一社会信用代码：914***********913A。法定代表人：罗玉瑾，公民身份号码：440************218，该行行长。委托代理人：陈俏霖，公民身份号码：441************74X，该行员工。委托代理人：黄平松，公民身份号码：432************039，该行员工。被告:张雪妃，女，1958年3月4日生，汉族，户籍地址及确认的送达地址：广东省阳春市*********，公民身份号码：440************468。被告：李维光，男，1955年5月21日生，汉族，户籍地址及确认的送达地址：广东省阳春市*********，公民身份号码：440************414。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告张雪妃、李维光金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人陈俏霖到庭参加了诉讼，被告张雪妃、李维光经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告张雪妃签订的《个人最高额度贷款合同》（编号为：11900417003）;2、判令被告张雪妃归还给原告贷款本金人民币142337.66元和利息、罚息、复利（计至2020年2月13日为止利息397.75元、罚息2222.89元、复利20.44元，合计144978.74元。从2020年2月14日起按《个人最高额度贷款合同》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）;3、判令原告对处理被告李维光所抵押的位于阳春市***********的房地产的所得价款享有优先受偿权;4、判令被告李维光对被告张雪妃所欠原告的上述债务承担连带保证责任。5、判令被告张雪妃、李维光承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2017年1月16日，原告与被告张雪妃签订《个人最高额度贷款合同》（编号为：11900417003）。该贷款合同订明：由原告向被告张雪妃提供抵押贷款额度人民币50万元，循环额度，额度期限自2017年1月16日至2020年1月16日止，利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮50%计息，还款方式按单笔发放时约定还款方式，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收50%计算罚息直到还清止。被告李维光用其所有的位于阳春市***********，建筑面积为318.60平方米的房屋向原告借款作抵押担保。合同签订后，办理了房地产抵押登记手续，原告领取了《不动产登记证明》（编号为：粤（2017）阳春市不动产证明第***号）。同时，被告李维光对上述《个人最高额度贷款合同》（编号为：11900417003）的贷款担保，担保方式为承担连带保证责任。建立借贷关系后，原告于2017年1月24日发放了贷款人民币50万元给被告张雪妃,履行了合同约定义务。被告张雪妃偿还贷款后，在50万循环额度有效期内，原告于2019年2月2日发放39.9万元（该笔贷款年利率为6.525%）共1笔贷款给被告张雪妃。被告张雪妃借款后供款至2019年11月9日，从2019年11月10日至今拖欠供款，计至2020年2月13日止，尚拖欠贷款本金142337.66元、利息397.75元、罚息2222.89元、复利20.44元，合计144978.74元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告张雪妃、李维光无到庭应诉，亦无辩称。经审理查明：2017年1月16日，被告张雪妃（借款人）、被告李维光（抵押人、保证人）与广发银行阳江分行（贷款人）签订编号为11900417003的《个人最高额度贷款合同》，合同主要约定：贷款人（甲方）：广发银行股份有限公司阳江分行；借款人（乙方）：张雪妃；丙方一（抵押人、保证人）：李维光；甲方给予乙方的借款额度为人民币500000元（大写）伍拾万圆，该额度为可循环；额度有效期限自2017年01月16日起至2020年01月16日止；借款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮50%计息；逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收100%；借款具体用于生产经营；借款金额发放至乙方指定账户：开户行：广发银行股份有限公司阳江分行江城支行；户名：张雪妃；账号：621*************301；自主支付金额人民币500000.00元，支付范围为与借款用途相符的支付范围，支付对象为张雪妃；还款方式为按其他方式还款，按照其他方式还款的，按额度类单笔业务出账要求执行；担保方式具体为：由丙方一、丙方二提供全程连带责任保证；丙方一同意按自本合同生效之日起至债务人履行债务期限届满之日后两年，若债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年方式确定保证期间；第九条担保范围：担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于：本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，其具体金额在其被清偿时确定；第十条保证条款：一、保证方式：保证人为本合同项下的债权提供连带责任保证；第十一条抵押条款：一、抵押财产：1、抵押人以本合同附件《抵押财产清单》所列之抵押财产为本合同项下借款提供抵押担保；五、抵押权的实现：出现下列情形之一，甲方可以行使抵押权：1、乙方不按照本合同的规定偿还到期应付贷款和/或其他应付款项；2、乙方违反本合同的约定，甲方宣布提前收回贷款而未受清偿或未受完全清偿的；第十六条违约情形：二、乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；第十七条违约救济：如发生上诉违约情形，甲方有权宣布行使下列一项或几项权利：四、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用；八、行使担保权利，要求丙方承担担保责任；第三十五条乙、丙方确认下列地址作为本合同项下甲方送达各类通知、函件等文件材料，及司法机关、仲裁机构、公证机关送达各类诉讼文书、仲裁文书、法律文书的有效送达地址：1.乙方直接送达及邮寄送达地址：收件人：张雪妃；地址：广东省阳江市阳春市*********；2.丙方一直接送达及邮寄送达地址：收件人：李维光；地址：广东省阳江市阳春市*********；附件一：抵押财产清单：1、抵押财产名称：阳春市***********；所有权归属：李维光；权属证明文件名称及文号：粤（2016）阳春市不动产权第***号等等内容。原告广发银行阳江分行在“甲方”一栏盖有“广发银行阳江分行个贷合同专用章”公章及在“法定代表人/负责人或委托代理人”一栏盖有“苏建新”印章，被告张雪妃在“乙方”栏签名并按捺指模确认，被告李维光在“丙方一”栏签名并按捺指模确认。2017年1月24日，原告广发银行阳江分行向被告张雪妃发放了贷款500000元，并出具《借款借据》，该《借款借据》主要载明：借款金额500000元，利率为年6.525%，借款期限自2017年01月24日起至2018年01月24日，借款用途为生产经营。被告张雪妃在该《借款借据》上签字并按捺指模确认。被告李维光于2016年11月7日为抵押物坐落于阳春市************产办理了《不动产权证书》[证号：粤（2016）阳春市不动产权第****]。2017年1月18日，原告为上述抵押房产办理了抵押权登记手续，取得《不动产登记证明》[证号：粤（2017）阳春市不动产证明第***号]，该证明主要载明：证明权利或事项：抵押权登记；权利人（申请人）：广发银行股份有限公司阳江分行；义务人：李维光；坐落：阳春市***********；不动产单元号：441781009011GB00149F00010001；其他：1、不动产权证书号：粤（2016）阳春市不动产权第***号；2、抵押的方式：最高额抵押；3、担保债权的数额：97.49万元；4、抵押期限：2017-01-16至2020-01-16。2019年2月2日原告向被告发放39.9万元贷款，发放贷款后，被告张雪妃没有按时足额偿还借款本息。自2019年11月10日起被告开始逾期还款，截至2020年2月13日，被告张雪妃尚欠贷款本金142337.66元、利息397.75元、罚息2222.89元和复利20.44元。原告向被告催收未果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告张雪妃与被告李维光于1978年1月28日登记结婚。以上事实有原告提供的身份证、补发婚姻登记证审查处理表、个人最高额度贷款合同、借款借据、不动产权证书、不动产登记证明、广发银行零售贷款欠款明细、广发银行个人对账单等证据及庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：原告广发银行阳江分行与被告张雪妃、李维光签订编号为11900417003的《个人最高额度贷款合同》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为合法有效。原告广发银行阳江分行与被告张雪妃、李维光之间形成了借款合同关系及抵押合同关系。签订合同后，原告广发银行阳江分行依约履行了发放贷款的义务，但被告张雪妃未按时足额偿还借款本息。截至2020年2月13日，被告张雪妃尚欠贷款本金142337.66元、利息397.75元、罚息2222.89元和复利20.44元，其行为已构成违约。现原告请求解除与被告张雪妃、李维光签订的编号为11900417003的《个人最高额度贷款合同》，并请求被告张雪妃偿还尚欠的贷款本金及利息、罚息、复利，根据原告广发银行阳江分行与被告张雪妃、李维光签订的《个人最高额度贷款合同》的约定和《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。”之规定，合法合理，本院予以支持。被告张雪妃与李维光是夫妻关系，两被告未向本院举证证明原告与被告张雪妃明确约定本案借款为张雪妃的个人债务，本案亦不存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”规定情形。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，且被告李维光在《个人最高额度贷款合同》“丙方一”一栏上签名并按捺指模，故应认定为被告张雪妃与李维光的夫妻共同债务，故被告李维光应对被告张雪妃的上述债务承担共同清偿责任。被告李维光作为抵押人、保证人，提供其单独所有的坐落于阳春市************产为上述借款本息作抵押担保，并办理了抵押权登记手续，原告领取了《不动产登记证明》[证号：粤（2017）阳春市不动产证明第***号]，上述抵押行为合法有效，本院予以确认。故原告对处理被告李维光坐落于阳春市***********的房产的所得价款在《个人最高额度贷款合同》项下的借款本息及相关费用范围内享有优先受偿权。被告张雪妃、李维光经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条第三款、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告张雪妃、李维光签订的编号为11900417003的《个人最高额度贷款合同》；二、限被告张雪妃在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金142337.66元及利息、罚息、复利〔暂计至2020年2月13日止利息397.75元、罚息2222.89元和复利20.44元，从2020年2月14日起至付清款项之日止的利息、罚息、复利按《个人最高额度贷款合同》的规定计算〕给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告李维光对本判决第二项所确定的债务承担共同清偿责任；四、原告广发银行股份有限公司阳江分行对处理被告李维光所有的座落于阳春市***********的房产所得价款在本判决第二项所确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1599元（已减半收取，原告已预交），由被告张雪妃、李维光负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  姚水椋二〇二〇年五月十一日书记员  黄欣瑜附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(一)因不可抗力致使不能实现合同目的;(二)在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务;(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行;(四)当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的;(五)法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。