广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初1662号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行，住所地：英德市************。负责人：邓长顺，行长。委托诉讼代理人：黄洋基，系该行员工。委托诉讼代理人：徐志远，系该行员工。被告：张家田，男，汉族，1981年9月3日出生，广东省英德市人，住广东省英德市***********，现住英德市******以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号。公民身份号码：441************639。被告：朱伟君，女，汉族，1991年10月24日出生，广东省英德市人，住广东省英德市*******委会滨江组，现住英德市******以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号。公民身份号码：441************127。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行诉被告张家田、朱伟君金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄洋基到庭参加诉讼，被告张家田、朱伟君经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行诉请：1.判决解除原告与被告张家田、朱伟君签订的《个人消费贷款及担保合同》，编号4499921Q117129155529；2.判决被告张家田偿还借款本金175110.82元及利息3669.16元，本息共计178779.98元(利息及逾期罚息暂计至2019年3月18日，利率为浮动利率，计至付清所有本息之日止)，后息按合同约定计算；3.判决原告对借款合同项下的抵押物【位置：英德市******以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号，粤(2017)英德市不动产权第0031412号，粤(2017)英德市不动产权第0031413号，粤(2017)英德市不动产证明第0026444号】，经依法拍卖，变卖的价款享有优先受偿权；4.判决被告朱伟君对被告张家田的贷款承担夫妻共同债务的连带清偿责任；5.判决两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2017年12月25日，原告与被告张家田签订了《个人消费贷款及担保合同》(合同编号：4499921Q117129155529)，同意向被告张家田发放个人购置住房贷款190000元(大写：壹拾玖万元整)。借款期限从2018年1月1日起至2033年1月1日(实际放款日与到期日以借据为准)，借款利率为6.37%，采用浮动利率，还款方式为等额本息法。同时约定如被告张家田不按期归还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收30%。合同签订后原告随即于2018年1月1日向被告张家田发放了贷款壹拾玖万元整。从2018年4月20日，被告张家田开始拖欠原告借款本息，截止2020年3月18日，被告张家田共拖欠原告借款本金175110.82元，利息3669.16元。经原告工作人员多次现场和电话催收，被告张家田仍未归还拖欠原告的贷款。根据被告张家田与原告签订的《个人消费贷款及担保合同》第12.2条“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，直至解除本合同。”以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”的法律规定，原告有权提前收回被告张家田所欠的全部借款本金175110.82元及到期本息。根据《个人消费贷款及担保合同》第十六条约定，被告张家田以所购房产即坐落于英德市****以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号作为抵押物向贷款人提供抵押担保，又根据《个人消费贷款及担保合同》第十八条约定，抵押物担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。因此原告有权对抵押物经过依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。原告认为，原告与被告张家田签订的合同文本合法有效，因被告张家田已经违约，在原告多次主张债权的情况下，被告张家田应当依照合同约定履行还本付息义务。原告在多次上门催收未果，借款人不履行合同义务，实属违约行为，应当承担违约责任。为保护原告的合法权益，特向贵院提出诉讼，请依法判决。庭审中，原告变更诉讼请求为：诉讼请求第二项变更为2020年3月18日，其他按起诉状。被告张家田、朱伟君未答辩。原告提供的证据有：证据一、个人消费贷款及担保合同；证据二、中国邮政储蓄银行个人贷款手工借据、放款单；证据三、不动产权证、不动产登记证明；证据四、俩被告身份证；证据五、婚姻证明；证据六、还款流水截屏、实时余额查询截屏、还款计划表；以上证据均为盖公章复印件。被告张家田、朱伟君在举证期限内未提供任何书面证据。本院经审理查明，对原告起诉提供的编号4499921Q117129155529《个人消费贷款及担保合同》，以及被告张家田借款事实、违约事实予以确认。庭审中，原告的委托诉讼代理人称2018年1月1日发放借款到被告张家田账号为621*************285的银行账户，还款也是通过该账户。合同约定按浮动年利率6.37%计算，还款方式是等额本息，借款期限180个月，到庭审之时被告仍欠本金173844.17元，利息4287.06元。另查明，两被告系夫妻关系，涉案借款发生于婚姻关系存续期间。被告朱伟君在涉案合同的抵押物共有人处签名，该抵押物办理了抵押登记。他项权证记载：“粤（2017）英德市不动产证明第0026444号……义务人：朱伟君、张家田，坐落：英德市******以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号……不动产证书号：粤（2017）英德市不动产权第0031412、0031413号……”本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行是经依法登记，可从事办理借款业务的金融企业。原告与被告张家田签订的编号为4499921Q117129155529《个人消费贷款及担保合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。签订合同后，原告已依被告申请向被告张家田账户发放借款，但该被告未依约向原告归还借款本息，其行为已违反双方合同约定，被告应承担合同约定的清偿本息等违约责任，故原告诉请解除涉案编号4499921Q117129155529《个人消费贷款及担保合同》，被告张家田偿还借款本金175110.82元及计至2020年3月18日的利息3669.16元给原告，2020年3月19日起利息按合同约定计至清偿之日为止，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。原告主张对涉案抵押物享有优先受偿权，双方签订的合同约定以抵押物对涉案全部款项提供担保，双方已对合同约定的抵押物办理了抵押登记，抵押权已经设立，故原告主张实现抵押权，没有违反法律规定，本院予以支持。即原告对被告张家田、朱伟君名下位于英德市******以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号【不动产证书号：粤（2017）英德市不动产权第0031412、0031413号】经依法拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告朱伟君在涉案合同的抵押物共有人位置上签名，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”的规定，被告张家田向原告贷款系用于家庭日常生活，因此原告主张前述借款本息为夫妻共同债务，被告朱伟君应承担清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告张家田、朱伟君经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告与被告张家田、朱伟君签订的编号为4499921Q117129155529的《个人消费贷款及担保合同》；二、被告张家田欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行借款本金175110.82元及计至2020年3月18日止利息3669.16元（2020年3月19日起的利息以实欠本金为基数按涉案合同约定的标准计算至付清款项之日止），上述欠款限被告张家田于本判决生效之日起5日内付清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行对被告张家田、朱伟君名下位于英德市******以北廖三妹住宅楼B栋A梯701号【不动产证书号：粤（2017）英德市不动产权第0031412、0031413号】在拍卖、变卖后的价款在第二判项确定的债务范围内享有优先受偿权；四、被告朱伟君对第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1937.80元，由被告张家田、朱伟君共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  胡燕凤二〇二〇年六月二十四日书记员  巫晓玲附相关法律条款：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。