山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2214号原告：山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街６号,统一社会信用代码×××。负责人：高飞飞，行长。委托诉讼代理人：张宇平，山西君翔律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾越，山西君翔律师事务所律师。被告:罗国林，男,1981年3月17日生，汉族,户籍地山西省忻州市五台县，现住太原市。被告:王晖,女,1981年12月11日生，汉族，户籍地山西省太原市，现住太原市。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行与被告罗国林、王晖信用卡纠纷一案，本院于2020年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人贾越、被告罗国林、王晖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令二被告向原告偿还逾期欠款（截至2020年4月1日本金221559.44元，利息108851.81元，费用130608.78元，总计461020.03元)以及至实际清偿之日新增利息、费用。2、依法判令二被告承担原告为实现上述债权所支付的诉讼费、保全费、律师费及其他为实现债权所支出的合理费用。事实和理由：2014年6月13日,被告罗国林向原告申请办理天河贷记卡一张。被告罗国林填写了天河贷记卡申请表，同意遵守天河贷记卡领用合约等内容并签署了名字。原告核准并向被告罗国林发放了卡号为×××的天河贷记卡,被告罗国林激活后多此使用该贷记卡消费。现被告有逾期欠款未还。被告未按约归还欠款已构成违约，应按合同约定承担相应的民事责任。被告罗国林与被告王晖系夫妻，被告罗国林透支上述信用卡用于家庭消费开支,二被告对此予以认可,并向原告出具过《情况说明》,所以该信用卡欠款为二被告夫妻共同债务。二被告同意以太原市小米国际2幢1单元1502号房产(婚后购买)作为还款担保。故诉至贵院，望判如所请。被告罗国林、王晖辩称,1、认可向原告申领信用卡并使用的事实；2、希望与原告调解还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、原、被告身份证明、结婚证复印件；2、天河贷记卡申请表及领用合约、新的领用合约；3、交易记录明细、录制的光盘及加盖公章的纸质版的证据；4、律师询问笔录、信用卡逾期情况说明；5、诉讼费、财产保全费缴纳票据，银行转账记录、保全裁定书、增值税发票、诉讼保全保担保函。被告罗国林、王晖未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2005年8月25日，被告罗国林、王晖办理结婚登记。2014年6月10日，被告罗国林向原告申请办理天河贷记卡。在申请表上填写个人信息、职业信息等，在申请表“声明签字”处手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合的各项规则”，并签字予以确认。《天河贷记卡领用合约》约定：1、甲方为山西尧都农村商业银行股份有限公司，乙方为天河贷记卡申请人。2、甲方有权依据乙方的资信状况核定并在未予提前通知的情况下随时调整其信用额度；3、除本合约另有约定，乙方非现金交易从银行记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期，期限最长为56天。在免息还款期内还款无需支付利息，超过免息还款期，以实际欠款金额为基数，从银行记账日起至借款全部还清日止计收透支利息。贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。起息日以透支银行记账日为准。乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。4、乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款日以甲方记账日为准。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式。乙方在到期还款日前全部清偿贷记卡账户内所有的欠款的，免收透支利息；乙方在到期还款日前未能偿还最低还款额，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。乙方逾期透支61天以上，甲方有权自动对其账户进行止付，若乙方在此之前有分期付款交易，则将乙方账户下的分期交易剩余金额一次性计入账户。2014年6月13日，原告向被告罗国林发放卡号为×××的贷记卡，额度20万元。账单日为每月1日，还款日为每月26日。逾期还款后，被告罗国林、王晖向原告出具《信用卡逾期情况说明》，载明：1、认可二人申请信用卡用于家庭生活消费，暂时无力偿还；2、同意以婚后购买的位于太原市普国路70号小米国际2幢1单元1502号(商品房买卖合同20160078120号）的房产作为还款担保，并决定变卖该房产在半年内用售房款偿还信用卡欠款；3、希望原告减免部分违约金及费率。原告起诉后，二被告偿还8000元未核减，截至2020年6月1日，尚欠本金221559.44元、利息119006.16元、费用130608.78元，费用包含自2017年11月1日起算的12期滞纳金,共计124649.43元，分期手续费5951.35元及短信费8元。2019年1月24日，原告就本案纠纷进行诉前财产保全，并向本院缴纳财产保全费2770元。本院经审理于2019年1月25日作出（2019）晋0106财保24号民事裁定书，后原告向本院起诉二被告，案号为（2019）晋0106民初4248号。本院经审理认为，该案涉嫌信用卡诈骗，裁定驳回起诉，移送公安机关。2020年1月3日，太原市公安局迎泽分局经侦大队向本院出具《关于对的回复》，以该案目前不具备刑事受理条件为由将卷宗退回本院，即为案涉纠纷。本院认为，案涉申请表有被告罗国林的签字确认，信用卡逾期后有二被告的还款承诺，起诉后二被告还款8000元，庭审中二被告亦认可借款事实，故该信用卡的申领及使用系原、被告双方的真实意思表示，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告罗国林发放了贷记卡，被告罗国林未按领用合约的约定按时足额还款，构成违约，应向原告偿还剩余借款本息及费用。根据原告提交的账户交易明细、录制的光盘及加盖公章的纸质版的证据，截至2020年6月1日，尚欠本金221559.44元、利息119006.16元、费用130608.78元。庭审中，原告称二被告于起诉后还款8000元，核减本金后，尚欠本金213559.44元。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款规定，“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。”本案中，原告诉请的本息、费用合计不超过年利率24%，符合法律规定，被告罗国林应向原告偿还欠付的本息及费用，本院予以支持。根据约定，“透支利率为日利率万分之五”，被告罗国林应以实际尚欠本金为基数、按日利率万分之五向原告支付自2020年6月2日起至借款全部还清日止的透支利息。关于被告王晖的责任负担。被告王晖、罗国林共同向原告出具的《信用卡逾期情况说明》中认可被告罗国林申领案涉信用卡系用于家庭生活消费，并同意以婚后购买的位于太原市普国路70号小米国际2幢1单元1502号(商品房买卖合同20160078120号）的房产作为还款担保，二被告均签字捺印,系被告王晖的真实意思表示。故对原告诉请被告王晖承担共同还款责任予以支持。关于财产保全费及律师费。财产保全费系因案涉纠纷产生，应由二被告负担。根据原告提交的证据，领用合约对于律师费的约定不明确具体，且原告未提交证据证明其已实际支付，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告罗国林、王晖于本判决生效之日起十五日内向原告山西尧都农村商业银行股份有限公司太原迎泽小微企业专营支行偿还贷款本金213559.44元及截至2020年6月1日的利息119006.16元、费用130608.78元，并以尚欠本金为基数，按日利率万分之五向原告支付自2020年6月2日起至贷款实际清偿之日止的透支利息；二、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4108元、财产保全费2770元由被告罗国林、王晖负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二○二○年六月三十日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。