北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初39919号原告:北银消费金融有限公司，住所地北京市海淀区中关村大街**中科大厦**。法定代表人:么毅，董事长。委托诉讼代理人：张海泉，北京市海斯律师事务所律师。委托诉讼代理人：李青，北京市海斯律师事务所律师。被告：刘自森，男，1990年3月5日出生，汉族，无业，住陕西省安康市汉滨区，公民身份号码：×××。原告北银消费金融有限公司（以下简称北银公司）与被告刘自森金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告北银公司的委托诉讼代理人张海泉、被告刘自森到庭参加诉讼。本案现已审理终结。北银公司向本院提出诉讼请求：1、刘自森偿还北银公司借款本金60988.92元并支付逾期滞纳费、账户管理费（截止至2019年4月29日的逾期滞纳费为1746.5元、账户管理费为17564.8元，自2019年4月30日起至实际清偿之日止的逾期滞纳费，按年利率24%的标准计算）；2、本案诉讼费由刘自森负担。事实和理由：2016年1月4日，刘自森因其他用途向北银公司申请贷款，并签署了消费贷款申请书及贷款条款。贷款合同约定，北银公司向刘自森发放金额为99800元，期限为36个月、月利率为0、等额本息还款的个人消费贷款；若刘自森逾期偿还贷款合同下本息、费用或其他应付款的，则应就欠款按照同期适用的合同利率上浮50%加付至实际偿还日的罚息，同时，刘自森应按照逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠款（不含罚息）的3%且不少于人民币30元；刘自森应每月向北银公司支付账户管理费798.4元；若刘自森发生任意一期逾期还款，则北银公司有权提前收回全部贷款等。贷款合同还约定了当事人各方的其他责任和义务。2016年1月12日，北银公司依约向刘自森发放贷款。刘自森在贷款合同的履行过程中，没有依约偿还贷款已达数期，并经多次催促无果。故北银公司起诉至法院。为证明其诉讼目的，北银公司向本院提交以下证据予以证明：证据1、轻松付个人消费贷款申请书及贷款条款，证明北银公司与刘自森之间存在金融借款合同关系；证据2、客户知情及风险告知书，证明本案贷款的独立性，刘自森不可以以第三方买卖纠纷影响偿还本案贷款；证据3、刘自森与西安汽车公司签署的汽车租赁协议，证明本案消费贷款是基于刘自森与第三方的车辆租赁关系产生的贷款，刘自森自述将贷款提为现金，已经涉嫌消费贷款套现，涉嫌金融贷款欺诈；证据4、放款通知单及放款凭证，证明北银公司已经履行了贷款合同项下的义务，将贷款发放到刘自森指定的银行账户；证据5、还款明细表，证明刘自森的还款及欠款情况。刘自森答辩称：2016年1月4日，刘自森在被西安好快省汽车销售有限公司（以下简称好快省公司）制作好的个人消费贷款申请书上填写签字。签字后，刘自森询问好快省公司的工作人员李国鹏借款何时到账，其称贷款发放后会给刘自森转账。刘自森立即电话联系好快省公司，质问其为何签订合同时填写的是99880元，实际收到借款60880元。该公司工作人员回答已扣除申请人的利息费用及管理费用。刘自森发现上当受骗，立即要求解除合同，退还其60880元贷款，好快省公司的工作人员答复合同已生效，违约要承担高昂违约金，同时还会被起诉骗贷。故刘自森只应承担60880元的借款本金及利息，且利息不得超过法律规定的年利率24%。刘自森自贷款发放后已偿还40000余元本金，对于逾期滞纳费和账户管理费刘自森亦不同意偿还。为证明其答辩意见，刘自森向本院提交以下证据：证据1、刘自森的借记卡账户历史明细清单，证明刘自森仅收到北银公司发放贷款60880元。经庭审质证，因各方对北银公司提交的证据1、3、4、5及刘自森提交的证据1的真实性均未提出异议，本院对上述证据的真实性均予以确认。关于北银公司提交的证据2，刘自森虽对真实性提出异议，但未提供相应反证，本院对该证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月4日，刘自森（承租人）与好快省公司（出租人）签订合同，约定刘自森向好快省公司承租蒙迪欧品牌汽车一辆（发动机号为×××），车辆销售价格为203000元，车辆融资金额为99800元，租赁期限为36个月，起租日为合同签订日，每期还款租金为3570.6元。2016年1月4日，刘自森向北银公司申请贷款并签署《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》一份，该申请书约定：贷款金额为99800元，贷款用途为其他，商品或服务为汽车衍生贷，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，指定账户名为好快省公司，指定放款账号为×××，利率为0，账户管理费为0.8%/月，逾期罚息利率按同期适用的合同利率上浮50%按日加付，逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元，按逾期次数加付；申请人在此确认本人在本申请书上所填写全部内容、所提供全部资料及文件真实、合法、有效；北银消费公司已提请本人注意有关责任或权利限制条款及收费标准并就本合同进行了详尽的解释和说明，本人已充分阅读并完全理解本申请书背面记载的《轻松付个人消费贷款条款》及该业务的各项规则和收费标准，愿意遵守本合同所有内容，并无疑问、分歧或异议；本人同意申请书一旦签署即为不可撤销，借款人不得以任何理由取消本贷款申请；本人不可撤销地授权北银消费公司将本贷款支付给本合同约定的合作商户。《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》后附《轻松付个人消费贷款条款》一份，该条款约定：申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用或/及其他应付款时，应就欠付款项按同期适用的合同利率上浮50％（逾期罚息利率）按日加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止以实际天数计算的罚息；同时，应按逾期次数加付逾期滞纳费，每次逾期滞纳费为欠付款项（不含罚息）的3%且不少于30元；贷款到期、提前还款或贷款被本公司依据本合约提前收贷的，若在贷款到期日、提前还款日或提前收贷日，申请人没有依约结清全部贷款余额的本金、利息、罚息和费用/其他应付款项的，贷款将继续按月记账；申请人逾期偿还当期应付款项的，则除应对全部应付款项按本条款约定按日计收罚息外，每逾期还款一次，应继续按本条款约定计收逾期滞纳费；账户管理费为固定金额，不因任何原因而减免，申请人提前还款或本公司提前收贷时，申请人应在提前还款日或提前收贷日补足尚未付清的全部剩余账户管理费；申请人没有按期足额偿还任一期的贷款本金、利息、账户管理费用及/或其他应付款项的，本公司有权要求申请人支付罚息、逾期滞纳金、违约金，并承担损失责任，同时本公司还有权要求申请人立即提前清偿本合同项下的全部或部分债务，而无论债务是否到期，也无需事先向申请人发出书面通知，要求申请人偿还债务并承担本公司为实现债权而实际发生的费用，包括但不限于诉讼/仲裁费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用。2016年1月12日，北银公司依约向刘自森指定的账户发放贷款99800元。2020年4月13日，北银公司向北京银行总行营业部申请补打银行回单。北京银行总行营业部向北银公司出具涉案贷款发放明细，明细显示，放款日期为2016年1月12日，放款金额为99800元，放款账号为×××，对方户名为好快省公司；北银公司账号为×××。在合同履行期间，刘自森未按期足额履行还款义务。审理中，北银公司确认，截止至2019年4月29日，刘自森尚欠借款本金60988.92元、账户管理费17564.8元及逾期滞纳费1746.5元。之后，刘自森未再进行还款。审理中，刘自森提交其名下中国邮政储蓄银行账户（账号：×××）的账户历史明细清单，清单显示2016年1月14日该账户自他行转入60880元，交易渠道为超级网银。刘自森称上述款项系由好快省公司向其转账。另查，北银公司具有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，刘自森向北银公司递交《北银消费金融有限公司轻松付个人消费贷款申请书》、北银公司向刘自森发放贷款，双方之间成立合法有效的金融借款合同关系，应严格遵守并履行各自的合同义务。北银公司作为贷款人已经依约履行了提供借款本金的义务，刘自森作为借款人，收到借款后未能按期足额履行还款义务的行为，构成违约，应当立即偿还借款本金并承担相应的违约责任。故北银公司要求刘自森立即偿还全部未付借款本金60988.92元及逾期滞纳费、账户管理费的诉讼请求，具有合同依据，本院予以支持。关于北银公司主张的2019年4月29日之前的逾期滞纳费及账户管理费，经折合计算，上述费用的综合利率未超出现行法律规定的上限，本院对其该部分诉讼请求亦予以支持。因合同约定的逾期滞纳费的计算标准过高，已超出现行相关法律规定的上限，北银公司自愿将2019年4月29日之后的逾期滞纳费的标准降低为年利率24%，本院对此不持异议。刘自森辩称仅收到贷款60880元，但根据本案查明事实，北银公司已于2016年1月12日向刘自森指定的账户发放贷款99800元；刘自森称本案涉嫌套路贷，亦未提交相应证据，故本院对其上述辩解不予采信。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条之规定，判决如下：刘自森于本判决生效之日起十日内偿还北银消费金融有限公司借款本金60988.92元并支付逾期滞纳费、账户管理费（截止至2019年4月29日的逾期滞纳费为1746.5元、账户管理费为17564.8元，自2019年4月30日起至实际清偿之日止以未付借款本金60988.92元为基数，按年利率24%的标准计收逾期滞纳费）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1808元（北银消费金融有限公司已预交）,由刘自森负担，于本判决书生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  陈 平人民陪审员  李绥奇人民陪审员  石亚华二〇二〇年六月三十日书 记 员  刘 笑