广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初48731号原告深圳市中小企业融资担保有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区。法定代表人胡泽恩，董事长。委托诉讼代理人陈文思，女，汉族，住址广东省深圳市福田区，系公司职员。委托诉讼代理人赵国民，男，汉族，住址广东省深圳市南山区，系公司职员。被告肖彤，男，汉族，住址广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人骆振中，广东金美律师事务所律师。被告李芳，女，汉族，住址广东省深圳市龙岗区。委托诉讼代理人冯思琮，广东金美律师事务所律师。原告深圳市中小企业融资担保有限公司诉深圳聚电智能科技股份有限公司（以下简称聚电公司）、被告肖彤、被告李芳追偿权纠纷一案，立案受理后，因聚电公司被深圳市宝安区人民法院裁定受理破产清算，本院于2020年2月15日裁定中止审理。后依原告申请，本院于2020年3月10日准予原告撤回对聚电公司的起诉，恢复审理。2020年4月6日，被告李芳申请追加聚电公司为共同被告，本院于2020年4月10日裁定驳回其申请。本院依法组成合议庭适用普通程序，于2020年4月16日对本案公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人陈文思、被告肖彤及其委托诉讼代理人骆振中、被告李芳委托诉讼代理人冯思琮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉讼请求：1.被告肖彤偿还原告代偿款本金3149958.09元、代偿款利息6299.92元、代偿违约金314995.81元、逾期担保费12599.83元（上述款项均暂计至2019年7月29日）；2.被告肖彤承担本案诉讼费等相关诉讼费用；3.被告李芳就上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4.依法处置被告肖彤、李芳抵押给原告的位于深圳市的房产（房产证号：XXXXX**），并由原告就上述抵押房产处置所得全部价款优先受偿。事实与理由：聚电公司、被告肖彤作为个体借款人向中国建设银行股份有限公司深圳市分行（以下简称贷款行）申请贷款6000000元，并与贷款行签订了2018-008-521603（肖彤）的《云快贷借款合同》。受聚电公司、被告肖彤委托，原告为该笔贷款提供保证担保，并与贷款行签订了2018-008-521603（肖彤）-1的《云快贷借款保证合同》。为此，聚电公司、被告肖彤与原告签订了深担（2018）年委保字（1429）号《委托保证合同》，约定如聚电公司、被告肖彤未依约履行还款义务，应自原告代偿之日起立即偿还原告代偿本金，并支付代偿利息、代偿违约金和逾期担保费，以及实现债权的全部费用。为担保原告追偿权的实现，被告李芳与原告、聚电公司、被告肖彤签订了深担（2018）年反担字（1429-1）号的《保证反担保合同》，约定被告李芳向原告提供保证反担保。同时，被告肖彤、李芳与原告、聚电公司签订了深担（2018）年反担字（1429-1）号《抵押反担保合同》，约定被告肖彤、李芳同意以其名下位于深圳市的房产（房产证号：XXXXX**）向原告提供抵押反担保，并办理了抵押登记。贷款发放后，聚电公司、被告肖彤未按约足额还款。原告进行代偿后，聚电公司、被告肖彤拒不履行还款义务，被告李芳未履行保证义务，原告多次催收未果。被告肖彤答辩称：1.其不是借款人，实际借款人应为聚电公司，原告起诉主体错误；2.原告明知聚电公司申请的是信贷资金却按照建设银行深圳分行的要求为借款人提供担保，有可能存在串通欺诈导致涉案全部合同无效；3.聚电公司现已进入破产清算程序，本案应终止审理，移送破产法院审理。被告李芳答辩称：1.应追加聚电公司为共同被告以查明实际借款人、涉案《云快贷借款合同》是否依约履行、一系列担保合同是否有效、担保人能否行使追偿权以及行使追偿权的对象；2.聚电公司是涉案《云快贷借款合同》的唯一实际借款人，借款合同约定的借款用途为生产经营，且借款金额均转入聚电公司账户，实际用于其经营，聚电公司作为股份制公司，不应与被告肖彤的财产混同；3.在聚电公司是为以借款人的情况下，原告为《云快贷借款合同》所做的担保，实际上就是为聚电公司作为唯一借款人履行合同义务的担保；4.原告明知聚电公司申请的是信贷资金却按照建设银行深圳分行的要求为借款人提供担保，有可能存在串通欺诈导致涉案全部合同无效；5.聚电公司现已进入破产清算程序，本案应终止审理，移送破产法院审理，原告申请撤回对聚电公司的起诉不能成立。经审理查明，中国建设银行股份有限公司深圳市分行（以下简称建设银行深圳分行）（贷款人、乙方）与聚电公司（借款人、甲方1）、被告肖彤（借款人、甲方2）签订《云快贷借款合同》[合同编号：2018-0008-521603（肖彤）]，合同约定，乙方向甲方提供肺循环支用的借款额度600万元；借款额度有效期为一年；采用固定利率，为起息日前一个工作日中国建设银行股份有限公司公布施行的一年期人民币贷款基础利率（建行LPR）；按日计息；甲方未能在约定还款日前一日足额偿还款项的，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利；自贷款发放之日次月起，每月等额还本金20万元，余款在届期日一次还清；如本合同有两个以上（含两个）借款人，则各借款人应就本合同项下全部合同义务承担连带责任，即乙方有权要求任何一个借款人履行全部合同义务；本合同项下债务为小企业贷款，乙方按照约定发放至甲方1在银行开立的企业账户，为增强还款保障，甲方2自愿作为本合同债务的共同借款人，履行债务偿还义务。2018年6月21日，聚电公司（委托人、甲方1）、被告肖彤（委托人、甲方2）与原告（受托人、乙方）签订《委托保证合同》[编号：深担（2018）年委保字（1429）号]，约定甲方委托乙方为其向建设银行深圳分行申请信贷提供保证担保，甲方未依约向贷款人履行还款义务或在乙方代偿后未及时向乙方履行清偿义务，构成违约。乙方有权通知贷款人停止发放贷款或提前收回贷款、有权委托甲方开户银行从甲方的存款账户中直接扣除其所有应付款；有权行使担保权利，依法处置各反担保合同项下的抵押物或质押物，要求保证反担保人承担保证责任。如债务届期（含贷款人宣布贷款提前到期）未依约还款的，甲方应向乙方支付渔区担保费，直至所欠债务全部清偿之日止，逾期担保费按未清偿贷款本金以每日万分之一实时计收。乙方代甲方偿还贷款后，乙方有权要求甲方在三日内：（1）向乙方偿还全部代偿款，并按乙方未受清偿代偿款以每日万分之五利率支付利息，直至所欠债务全部清偿之日止；（2）向乙方支付代偿违约金。代偿违约金按代偿金百分之十（10%）一次计收。甲方应承担本合同项下有关费用，包括但不限于律师费、诉讼费等。甲方1和甲方2为本笔债务的共同借款人，均负有清偿全部债务的义务。同日，原告（保证人、甲方）与建设银行深圳分行（债权人、乙方）签订《云快贷借款保证合同》[合同编号：2018-008-521603（肖彤）-1]，约定甲方应借款人聚电公司、被告肖彤的请求，根据甲乙双方签订的《合作协议书》，甲方同意为《云快贷借款合同》（主合同）向乙方提供连带责任保证担保。保证期间自本合同生效之日起至主合同确定的借款履行期届满之日起三年止。担保范围为乙方的贷款本金及按主合同约定计算的利息（含罚息、复利）。同日，原告（债权人、甲方）与被告李芳（保证人、乙方）、聚电公司（借款人、丙方1）、被告肖彤（借款人、丙方2）签订《保证反担保合同》[编号：深担（2018）年反担字（1429-1）号]，约定乙方为保证合同和委托保证合同的有关条款约定向甲方进行反担保，并承担反担保责任：丙方未清偿的全部款项；丙方应向甲方支付的逾期担保费；甲方因履行保证责任而代偿的款项；丙方应向甲方支付的利息、违约金等款项；甲方垫付的以及甲方为实现债权支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。保证方式为无限连带责任保证，乙方对反担保范围内债务的清偿与借款人承担无限连带责任。本合同反担保保证的期间自本合同签订之日起至“在委托保证合同项下的全部债务履行期（还款期）届满之日起另加两年期满”止。同日，原告（抵押权人、甲方）与被告肖彤（抵押人、乙方1、借款人、丙方2）、被告李芳（抵押人、乙方2）、聚电公司（借款人、丙方1）、被告肖彤（借款人、丙方2）签订《抵押反担保合同》[编号：深担（2018）年反担字（1429-2）号]，约定乙方以其依法享有所有权或处分权的财产为丙方向甲方提供抵押反担保。抵押物为被告肖彤、李芳名下位于深圳市的房产（房产证号：XXXXX**）。抵押反担保范围：借贷合同项下丙方应承担的所有债务（包括但不限于本金、利息、复利、罚息和实现债权的费用等）；丙方应向甲方支付的逾期担保费；丙方应向甲方支付的利息、违约金等款项；甲方垫付的以及甲方为实现债权支出的全部费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等。甲方应在委托保证合同项下债权诉讼时效期间内行使抵押权。丙方为依约向贷款人履行还款义务或在甲方代偿后为及时向甲方履行清偿义务的，甲方有权处分本合同项下的抵押物。甲方可以采取与乙方协议将抵押物折价抵债；向公证部分申请制作具强制执行效力的公证文书再由法院强制执行；请求法院拍卖、变卖抵押物等方式行使抵押权。上述房产已于2018年6月26日办理抵押登记，权利人为原告。2018年6月28日,建设银行深圳分行分别向聚电智能公司在建设银行尾号为2078的账户支付500万元、100万元。2019年7月15日，建设银行深圳分行向原告发出《代偿通知》称，涉案《云快贷借款合同》已于2019年6月28日到期，截至2019年7月26日，聚电公司、被告肖彤应偿还建设银行深圳分行贷款本金3908933.74元及相应的利息、罚息28513.87元，本息共计3937447.61元，要求原告根据《合作协议书》、涉案《云快贷借款保证合同》的约定，代借款人偿还贷款本息合计3149958.09元。2019年7月31日，建设银行深圳分行向原告出具《代偿确认书》，确认原告已于2019年7月26日向建设银行深圳分行履行保证责任，代偿金额为3149958.09元。原告提交的平安银行业务回单显示，原告于2019年7月26日向建设银行深圳分行支付代偿款3149958.09元。以上事实有《云快贷借款合同》、《云快贷借款保证合同》、《委托保证合同》、《保证反担保合同》、《抵押反担保合同》及不动产登记证明、个人贷款支付凭证、《代偿通知》、《代偿确认书》、平安银行收付款业务回单以及庭审笔录予以证实。本院认为，各方当事人签订的《云快贷借款合同》、《云快贷借款保证合同》、《委托保证合同》、《保证反担保合同》、《抵押反担保合同》均系各方之间的真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效。聚电公司、被告肖彤未依约足额还款导致原告履行了保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故原告向贷款人履行保证责任后，有权向债务人进行追偿。关于是否应再次追加聚电公司作为本案共同被告的问题，涉案《云快贷借款合同》、《委托保证合同》均约定聚电公司与被告肖彤为连带共同债务人，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十七条的规定，二人以上依法承担连带责任的，权利人有权请求部分或者全部连带责任人承担责任。原告作为权利人，有权利选择向承担连带责任的债务人全部或之一主张权利，原告在本案中申请撤回对聚电公司的起诉，是对其诉讼权利的自行处分，且聚电公司也并非为本案必要共同诉讼人，被告肖彤、李芳辩称应追加聚电公司为共同被告，裁定案件终止审理、移送破产法院审理，没有法律依据，本院不予采纳。被告肖彤应按合同约定向原告偿还代偿款3149958.09元及符合法律规定的相应逾期费用。原告在本案中除主张代偿款3149958.09元外，还主张了逾期担保费、违约金、利息，上述费用的实质为违约金，其计收标准较高，可能超过原告因代偿导致的资金占有期间的损失，本院予以调整。本院确认截至2020年6月3日，被告肖彤应向原告支付逾期担保费、利息、违约金共计646216.06元，之后的逾期担保费、利息，被告应继续按照合同约定向原告支付，但被告支付的利息、违约金、逾期担保费之和不得超过自代偿之日起至实际支付之日止以3149958.09元为基数，按年利率24%计算的金额。原告主张超出本院认定的部分，本院不予支持。被告李芳为被告肖彤提供连带责任保证，应对被告肖彤的本案债务承担连带清偿责任。原告主张对被告肖彤、李芳名下所有的房产享有抵押权，并有权就处分抵押物所得之价款享有优先受偿权，因存在有效的抵押合同并已办理有效抵押登记，故本院对原告的该主张予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国企业破产法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下：一、被告肖彤应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市中小企业融资担保有限公司支付代偿款3149958.09元；二、被告肖彤应于本判决生效之日起十日内向原告深圳市中小企业融资担保有限公司支付逾期担保费、利息、违约金共计646216.06元（暂计至2020年6月3日，之后的逾期担保费、利息按合同约定继续计算至实际清偿之日止，但实际支付的逾期担保费、利息、违约金之和以3149958.09元为基数自2019年7月27日起至实际清偿日止按年利率24%的标准计算的结果为限）；三、被告李芳对被告肖彤上述第一、二项债务承担连带清偿责任；四、原告深圳市中小企业融资担保有限公司就上述第一、二项债权范围内，对处分被告肖彤、李芳名下位于深圳市房产（房产证号：XXXXX**）所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告深圳市中小企业融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费34671元（原告已预交），由原告负担6214元、被告肖彤、李芳共同负担28457元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人可在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  朱淑乔人民陪审员  王朝晖人民陪审员  周伟斌二〇二〇年六月三日书 记 员  朱冠华