山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2203号原告：中国民生银行股份有限公司太原分行，住所地山西省太原市小店区南中环街**山西国际金融中心****写字楼****，统一社会信用代码×××。负责人:王军,行长。委托诉讼代理人：刘冬冬，山西君合君律师事务所律师。委托诉讼代理人：张莎莎，山西君合君律师事务所律师。被告:辛银兰，女，1978年4月24日生,汉族,户籍地山西省临县，现住太原市。被告:宋任贵，男,1975年3月1日生，汉族，户籍地山西省临县，现住太原市。原告中国民生银行股份有限公司太原分行与被告辛银兰、宋任贵金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘冬冬、被告辛银兰、宋任贵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国民生银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告一辛银兰向原告偿还截至2020年2月27日的贷款本金880070.96元，利息0元，罚息756934.1元,共计1637005.06元,以及至实际付清之日止按照合同约定的新增利息、罚息及复利。2、判令被告二宋任贵对被告一辛银兰欠付原告的上述款项承担共同还款责任。3、判令各被告承担原告为实现上述债权和担保权利所支付的律师费及本案的诉讼费、保全费等。事实和理由：2014年3月27日,被告一辛银兰向原告提出小微授信申请,被告二宋任贵在申请人配偶签名处签字确认同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。2014年4月18日,被告一辛银兰与原告签订了编号为109262014001156的《借款合同》,被告一向原告申请借款100万元,借款期限为12个月,自2014年4月21日至2015年4月21日,借款用途为用于以被告一辛银兰为实际控制人的个体户银兰服装经营周转,借款年利率为8.4%,逾期利率、罚息利率按约定贷款利率上浮50%计收,还款方式为按月结息,到期一次偿还本金,还款日为每月15日,借款到期时利随本清。上述合同签订后,原告按约履行了贷款发放义务,然而贷款到期时,被告一、二却未按时还付贷款本息。故向贵院提起诉讼,望判如所请。被告辛银兰辩称，借款是为了周转，因为客户回款转不开就欠款了，现在尽力还款，对欠款无异议。被告宋任贵辩称,字是我签的，应该承担担保责任，但是因个人能力无力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、原、被告身份证明、结婚证复印件；2、《小微授信申请表》、《借款合同》、《借款凭证》、《个人授信委托划款授权书》；3、《借据信息》、《还款计划表》《还款信息》、《还款记录列表》；4、《中国民生银行个人账户对账单》。被告辛银兰提交离婚证复印件一份及《离婚协议》一份。被告宋任贵未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2009年6月22日，被告辛银兰、宋任贵办理结婚登记。2018年5月28日，被告辛银兰、宋任贵办理离婚登记。临县婚姻登记处存档的二被告《离婚协议》内容为：1、双方自愿离婚；2、二子女由女方抚养，费用由男方承担；3、共同财产在太原市迎泽区服装城新东城商铺一间，太原市迎泽区服装城东都商铺一间都归女方所有，太原市迎泽区盛世朝阳小区有住房一套归男方所有；4、共同债务有银行贷款壹佰万元整由女方负责，个人贷款壹佰伍拾万元由男方负责。2014年3月27日，被告辛银兰向原告申请办理小微授信贷款。被告宋任贵未在申请表中勾选“共同申请人”。被告辛银兰作为申请人、被告宋任贵作为申请人配偶签字确认：1、本人（自然人适用）申请本贷款的所有相关事宜本人已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清；2、取得贷款的，本人保证按时足额偿还贷款本息。2014年4月18日，原告作为贷款人（乙方）、被告辛银兰作为借款人（甲方）签订合同编号为109262014001156号《借款合同》，双方签字、加盖公章予以确认。合同约定：1、贷款金额为100万元，贷款用途为辛银兰为实际控制人的个体户银兰服装经营周转，贷款期限为12个月，2014年4月21日至2015年4月21日。2、贷款利率为固定利率，为年利率8.4%；逾期利率：乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止;对甲方不能接时支付的利息（包括逾期罚息),按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算,逐月累算。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。3、放款及还款：甲方应当无条件且不可撤销的委托乙方将本合同项下借款,人民币100万元划入甲方指定交易对象的账户。指定账户名称为肖斌，账号为×××。还款方式为按月结息、到期一次偿还本金。每月还款日为15日；还款账号×××。4、担保：为保证本合同项下的借款能得到清偿,甲方/第三人向乙方提供担保：个高质字第0900《最高额质押担保合同》。5、违约情形及可采取的措施：发生以下情形之一的，视为发生违约事件：甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期。乙方有权行使下述一项或多项权利:有权行使担保;要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、律师费等及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。同日，被告辛银兰作为委托方（甲方）向原告（受托方）出具《个人授信委托划款授权书》，载明:“兹授权贵行将辛银兰(借款人)申请的用于个体工商户（甲方）经营周转的商贷通贷款100万元，由借款人账户划至如下交易对象账户：肖斌，开户行:农业银行广州沙河顶支行，账号：×××，划转金额：100万元。本授权书由委托人(甲方)盖章确认后，交由民生银行保管,甲方确认此授权书是无条件和不可撤销的。”被告辛银兰签字捺印予以确认。2014年4月21日，原告依约向被告辛银兰指定的收款人肖斌×××的账户转账100万元；被告宋仁贵未收到该借款。该借款用于被告辛银兰位于太原市迎泽区服装城东都商铺资金周转。经查，二被告均认可，位于太原市东都服装城的服装店，系被告辛银兰个人经营，后因服装品牌授权到期未续约，现已不再经营。借款期限届满后，被告辛银兰未依约还款，截至2020年6月8日，尚欠本金880070.96元，逾期利息805503.19元。本院认为，案涉合同有双方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告辛银兰发放贷款100万元，借款到期后，被告辛银兰未按合同约定按时足额偿还借款本息，构成违约，应向原告偿还剩余借款本息。根据原告提交的中国民生银行客户贷款情况表及被告庭审陈述，截至2020年6月8日，被告尚欠本金880070.96元，逾期利息805503.19元，具有事实及法律依据，本院予以支持。关于原告诉请的自2020年6月9日起至贷款实际清偿之日止的罚息、复利。根据合同约定，“乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。对甲方不能接时支付的利息（包括逾期罚息),按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算,逐月累算。”则被告应自2020年6月9日起至贷款实际清偿之日向原告支付罚息、复利，罚息以尚欠贷款本金为基数，复利以当期实际尚欠逾期利息为基数，按贷款利率上浮50%，即按年利率12.6%分别计收。以被告现在尚欠的逾期利息805503.19元为基数计收复利，罚息、复利两项合计超过年利率24%，不符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款的规定，故被告应自2020年6月9日起至贷款实际清偿之日止，以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%向原告支付罚息、复利。关于原告诉请被告宋任贵承担共同还款责任。根据原告提交的申请表，被告宋任贵在填写申请表时，未勾选“共同申请人”；《借款合同》中，被告宋任贵亦非合同一方当事人，被告宋任贵系作为申请人配偶在借款申请表上签字确认。根据其确认的“声明（授权）部分”,“本人（自然人适用）申请本贷款的所有相关事宜本人已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清”，被告宋任贵应以夫妻共同财产为限对案涉债务予以清偿至贷款结清。2018年5月28日，被告辛银兰、宋任贵办理离婚登记，故被告宋任贵应以其与被告辛银兰原夫妻共同财产为限承担还款责任。关于原告主张的律师费。因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告辛银兰于本判决生效之日起十五日内向原告中国民生银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金880070.96元及截至2020年6月8日的逾期利息805503.19元，并以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%向原告支付自2020年6月9日起至贷款实际清偿之日止的罚息、复利；二、被告宋任贵对上述债务以其与被告辛银兰原夫妻共同财产为限承担还款责任；三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9767元由被告辛银兰、宋任贵负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二○二○年六月三十日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。