文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初6295号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：张小娟，女，1986年6月2日出生，汉族，住重庆市巴**。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告张小娟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚到庭参加了诉讼。被告张小娟经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，2018年8月20日，原告与被告签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同约定原告向被告提供贷款488000元，贷款利率以平安银行零售信贷出账确认书为准；借款人有拖欠本金或利息、费用，违反合同规定的其应履行的任何义务等行为，原告有权宣布借款人在本额度下的债务全部立即到期，要求借款人立即偿还全部已发放授信本息并支付相关费用；原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息等。被告以自己所有的位于重庆市南岸xxx号房屋对该笔贷款作了抵押担保。借款期限内因被告未按期支付应还款本金和利息，原告宣布贷款提前到期并要求被告立即归还本金及欠付利息。截至2020年1月17日，被告仍拖欠贷款本金456630.43元、利息15983.75元、复利368.62元。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、被告立即偿还原告截至2020年1月17日的借款本金456630.43元、利息15983.75元、复利368.62元；2、被告立即支付罚息、复利（其中罚息以被告未偿还的借款本金456630.43元为基数，按年利率7.35%的标准，从2020年1月17日起计算至借款本金结清之日止；复利以被告欠付利息15983.75元为基数，按年利率7.35%的标准，从2020年1月17日起计算至借款本金结清之日止）；3、原告享有对被告抵押给原告的被告名下重庆市南岸xxx号房屋处置的优先受偿权；4、被告承担本案的案件受理费、保全费、财产保全担保费等费用。被告张小娟未答辩。经审理查明，2018年8月20日，张小娟作为借款人及抵押人，平安银行重庆分行作为贷款人及抵押权人，双方签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》（合同编号：平银重庆个循抵字2018第RL20180820002454号）。合同约定张小娟向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度，并以自有财产为此额度提供抵押担保，平安银行重庆分行经审查同意授予此项额度。额度金额为488000元，额度期限从2018年8月20日起至2028年8月20日止，共计120个月。额度期限内张小娟如需使用本额度，应向平安银行重庆分行提交申请，经审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。张小娟拖欠本金或利息、费用，违反合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务即视为发生违约事件，平安银行重庆分行有权宣布张小娟在该额度项下的债务全部或部分立即到期，要求张小娟立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，张小娟未能按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，应向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼解决争议。双方在合同中载明通讯地址，并约定按照通讯地址寄送有关通知、文件的（包括但不限于合同履行过程中双方的通知、文件，仲裁或诉讼过程中的仲裁、诉讼相关材料和文书，案件执行过程中相关材料和文书等），视为已送达。张小娟以其名下权证号为渝（2016）南岸区不动产权第xxx号、位于重庆市南岸**房屋为涉案贷款提供抵押担保，抵押担保范围为该合同项下张小娟所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为488000元，利息、复利、罚息按合同约定计算。双方于2018年9月7日就该房屋办理了抵押登记，事项为土地房屋最高额抵押权（地（地房抵押权人为平安银行重庆分行，义务人为张小娟，同时载明：“债权金额：488000元，债权确定期间：2018-0-20至2028-08-20止”。2018年9月10日，平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》和《个人贷款确认书》，载明借款人为张小娟，贷款金额为488000元，贷款品种为持证抵押贷款，贷款用途为其他消费，贷款期限为120个月，起贷日为2018年9月11日，到期日为2028年9月11日，首次还款日为2018年10月11日，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，初始贷款年利率为7.35%，贷款利率调整方式为年调（次年对月对日），还款方式为等额还款。张小娟向平安银行重庆分行贷款后，2018年10月至2019年8月按约定还款，但自2019年9月起即未按约定履行还款义务。截至2020年4月26日，张小娟尚欠平安银行重庆分行贷款本金456630.43元、利息22996.91元、罚息841.47元、复利820.24元。本案审理过程中，平安银行重庆分行向本院提出诉讼保全申请，并缴纳了保全费2885元，本院对平安银行重庆分行提出的诉讼保全申请予以立案执行。上述事实，有《个人贷款申请表》、《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款确认书》、还款明细表、利息罚息计算表、平安个贷业务系统截屏、《不动产权证书》、抵押声明书、《不动产登记证明》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告张小娟签订的《个人循环授信额度合同》《平安银行零售信贷出账确认书》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，张小娟未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求张小娟按照合同约定立即偿还全部尚欠贷款本金，并支付利息、罚息、复利及承担为实现债权所发生的费用。张小娟应当按照合同约定偿还尚欠平安银行重庆分行全部贷款本息。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。张小娟与平安银行重庆分行签订的《个人循环授信额度合同》《平安银行零售信贷出账确认书》以及《个人贷款确认书》中，约定贷款利率执行浮动利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，初始贷款年利率为7.35%，贷款利率调整方式为年调（次年对月对日），罚息利率为贷款执行利率上浮50%，复利按罚息利率计收，符合相关规定。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，故本案罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮50%再上浮50%进行计算。截至2020年4月26日，张小娟尚欠平安银行重庆分行的利息为22996.91元、罚息841.47元、复利820.24元。关于平安银行重庆分行要求张小娟支付自2020年1月17日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利的问题。平安银行重庆分行在与张小娟的《个人循环授信额度合同》中虽有张小娟违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未实际向张小娟实施宣布贷款提前到期的行为，故本院以平安银行重庆分行起诉后，本院向张小娟依法送达民事起诉状副本等诉讼文书后的2020年4月26日为平安银行重庆分行宣布贷款提前到期日，确定截至该日张小娟应偿还的本金、利息、罚息、复利，并从次日起，以未归还的贷款本金456630.43元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收罚息，以未归还的利息22996.91元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收复利。被告张小娟以权证号为渝（2016）南岸区不动产权第xxx号、位、位于重庆市南岸**房屋为涉案贷款提供最高额抵押定债务本金最高额为488000元，并办理了抵押登记，故平安银行重庆分行对该抵押房屋在488000元范围内依法享有优先受偿权。被告张小娟经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张小娟自本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金456630.43元、截至2020年4月26日的利息22996.91元、罚息841.47元、复利820.24元，并支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2020年4月27日起至贷款本息付清时止，以未归还的贷款本金456630.43元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收的罚息，以未归还的利息22996.91元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收的复利；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告张小娟名下位于重庆市南岸xxx号（不动产权证号为渝（2016）南岸区不动产权第xxx号）房屋的拍卖、变卖或折价所得价款在488000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取4197元，保全费2885元，由被告张小娟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  李家骥二〇二〇年六月二十四日书记员  邹 可