广东省郁南县人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5322民初566号原告：郁南县**信用合作联社。住所地：广东省郁南县*********。法定代表人：蔡碧伟，该社理事长。委托诉讼代理人：林铠标，男，郁南县**信用合作联社员工。委托诉讼代理人：李晓娜，女，郁南县**信用合作联社员工。被告：江海涛，男，汉族，1974年2月14日出生，公民身份号码：441************03X，住广东省云浮市郁南县************号。原告郁南县**信用合作联社与被告江海涛金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月18日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月18日公开开庭进行了审理。原告郁南县**信用合作联社的委托诉讼代理人林铠标、被告江海涛到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告郁南县**信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.被告江海涛立即返还借款本金30000元，利息1653.24元（利息自2019年8月20日计至2020年2月19日，之后利息按合同约定另计），合计本息31653.24元；2.被告江海涛承担案件诉讼费。事实和理由：因住房装修，被告江海涛于2017年9月30日向郁南县**信用合作联社东坝信用社（没有法人资格，为郁南县**信用合作联社的辖内机构）借款30000元，年利率为8.835%，双方在自愿、平等、协商一致的基础上签订了《个人借款合同》。借款于2019年9月30日到期。借款到期后，被告没有归还过本金，未能按约定按期归还利息，构成违约。目前尚结欠原告借款本金30000元,利息1653.24元（利息自2019年8月20日计至2020年2月19日，之后利息按约定另计),合计本息31653.24元。借款到期后，原告工作人员也多次催还未果。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，被告应相应承担还款责任。为维护原告的合法权益，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告江海涛答辩称：借款是事实，被告本人一定会还款。由于家庭情况，被告父亲在2015年得了糖尿病、心血管病，直到2018年去世。被告父亲多年的医疗费，导致被告需要在2017年向原告借款30000元，也因为上述原因，被告的工资及存款无法归还全部借款。希望原告可以酌情减免部分利息及允许被告分20期归还借款。本院经审理认定事实如下：2017年9月26日，江海涛向郁南县**信用合作联社东坝信用社（以下简称东坝信社）申请借款。2017年9月30日，贷款人东坝信社与借款人江海涛签订合同编号100***********119号《个人借款合同》。合同约定借款用途为住房装修，借款金额为30000元，借款期限从2017年9月30日至2019年9月30日。贷款利息自贷款实际发放日开始计息，日利率=月利率/30=年利率/360。贷款利率在本合同期限内为固定利率，年利率为8.835%。贷款一次还本，按期付息。借款按月结息，结息日为每月的第20日。借款人授权贷款人在每月还款日（遇法定节假日顺延）直接从借款人在贷款人系统开立的指定账户或其他个人结算账户、储蓄账户、银行卡（以下称委托扣款账户）中扣收每月应还款项，此授权行为不可撤销，不再另行签发授权书。逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%计收利息，直至本息清偿完毕；对不能按时支付的利息，计收复利。合同订立后，东坝信社于2017年10月3日向江海涛发放借款30000元。江海涛借款后，已付清2017年10月3日至2019年8月19日的借款利息。2019年9月20日、2019年9月29日、2019年9月30日被告分别支付借款利息4.11元、224.12元、35.14元。借款期满后，江海涛尚欠借款本金30000元及2019年8月20日起的借款利息未付清。原告经向被告江海涛催还借款未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。东坝信社与江海涛签订《个人借款合同》是双方的真实意思表示，双方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。合同订立后，东坝信社依约履行了发放贷款义务。江海涛未按上述合同约定履行返还借款及支付借款利息义务，显属违约。东坝信社是郁南县**信用合作联社依法设立的分支机构，郁南县**信用合作联社作为本案原告的诉讼主体适格。对原告要求江海涛偿还借款本金30000元的诉讼请求，本院予以支持。关于借款利息。1、借期内利息。合同期限内2019年8月20日至2019年9月20日（共32天）的利息，以借款本金30000元为基数，按年利率8.835%计算，扣减江海涛于2019年9月20日支付的利息4.11元后为231.49元（30000元×8.835%/年÷360×32天-4.11元）。2019年9月21日至2019年9月29日（共9天）的利息，以借款本金30000元为基数，按年利率8.835%计算为66.26元。该时段拖欠利息的复利为0.77元（231.49元×8.835%/年÷360×150%×9天）。扣减江海涛于2019年9月29日支付的利息224.12元后，江海涛尚拖欠利息74.4元（231.49元+66.26元+0.77元-224.12元）。2019年9月30日（共1天）的利息，以借款本金30000元为基数，按年利率8.835%计算为7.36元。该时段拖欠利息的复利为0.03元（74.4元×8.835%/年×150%÷360×1天）。扣减江海涛于2019年9月30日支付的利息35.14元后，江海涛尚拖欠利息46.65元（74.4元+7.36元+0.03元-35.14元）。据此，截止至2019年9月30日，江海涛尚欠借期内利息46.65元。2、逾期复利。按合同约定，对借期内各阶段未支付的利息均可计收复利，利率为贷款利率加收50%（即年利率13.2525%）。逾期复利从2019年10月1日起至2020年2月20日（共143天），以借期内利息46.65元为基数，按年利率13.2525%计算为2.46元（46.65元×13.2525%/年÷360×143天）。另从2020年2月21日起的逾期复利，以借期内利息46.65元为基数，按年利率13.2525%计算至利息付清为止。3、逾期罚息。合同约定逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%（即年利率13.2525%）计收利息。从2019年10月1日至2020年2月20日（共143天）的利息以借款本金30000元为基数计算为1579.26元（30000元×13.2525%/年÷360×143天）。截止至2020年2月20日，被告共拖欠利息（含复利）共1628.37元（46.65元+2.46元+1579.26元）。另被告仍应从2020年2月21日起，以借款本金30000元为基数，按年利率13.2525%支付利息给原告直至借款还清为止。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利计算基数仅为合同期限内正常的应付利息，不包括逾期罚息。《个人借款合同》约定的逾期贷款利息按贷款利率水平上加收50%计算，已高于合同期限内正常应付利息的标准，由于逾期利息本质上是一种违约责任的承担方式，已经体现了对江海涛逾期还款行为的惩罚性，若再对逾期贷款产生的利息即罚息计收复利，有违公平和补偿原则。因此，对逾期罚息不再计收复利。对原告主张的其他诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告要求江海涛归还借款的诉讼请求理据成立，其合理部分予以支持，不合理部分本院依法予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条规定，判决如下：一、被告江海涛在本判决发生法律效力之日起七日内清偿借款本金30000元及利息（利息计算：1、截止至2020年2月20日，尚欠利息1628.37元；2、从2020年2月21日起的利息以借款本金30000元为基数，按年利率13.2525%计算至借款还清为止；3、从2020年2月21日起的复利以46.65元为基数，按年利率13.2525%计算至利息付清为止）给原告郁南县**信用合作联社。二、驳回原告郁南县**信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费591.34元，减半收取计295.67元，由原告郁南县**信用合作联社负担0.31元，被告江海涛负担295.36元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员 严 劲二〇二〇年六月二十八日书记员 傅晓莉书记员 何嘉麟