广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初1243号 原告：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所钦州市向阳路**,统一社会信用代码：91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：朱怀枫，广西环洋律师事务所律师。 被告：黄庆明，男，壮族，1972年10月3日出生，，住广西扶绥县 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司与被告黄庆明保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后依法适用简易程序，于2020年6月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人朱怀枫、被告黄庆明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告代偿款28700.72元及违约金(违约金以28700.72元为基数，按年利率24%计算，从2019年1月10日起暂计至2020年2月10日为7462.42元，以后续计至清偿债务时止）；二、判令被告向原告支付保险费4118.51元。事实和理由：被告黄庆明为顺利取得贷款，于2017年3月17日向原告购买一份《个人信用贷款保证保险》，每月等额保险费1123.23元，保险期限为至贷款本息还清之日止。如被告逾期80天不还款银行，则原告代被告向银行履行偿还欠款本息，并取得追偿权。原告代为履行后，有权向被告收取每日千分之一的违约金(本案以年利率24%计算），并在《还款协议书》中特别约定：“......如对还款计划书的方案有违约，双方同意将提交本协议签订地法院即钦北区人民法院诉讼追回损失......”。2017年3月21日，被告(借款人)与中国农业银行股份有限公司钦州分行(贷款人)签订一份《个人担保借款合同》，合同约定:被告向中国农业银行股份有限公司钦州分行借款人民币55000元，用途：日常生活消费，借款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行，每月等额偿还银行贷款本息1689.45元。合同签订当天，中国农业银行股份有限公司钦州分行依约向被告放款55000元。被告借款后，归还了部分借款，后便不再按时足额归还借款本息,截止2019年1月10日止，尚欠农行钦州分行借款本息28700.72元。农行钦州分行向原告请求代为偿还上述借款，同日，原告向农行钦州分行代履行上述借款本息。农行钦州分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。为此，原告取得向被告追偿的权利。此外，被告还欠保险费4118.51元【1123.23元÷30天×(30天+赔偿等待期80天）】。因此，被告所欠原告银行贷款本息、违约金、保险费合计40281.42元。原告为被告的债务承担担保责任的方式在性质上属于保证担保，依照担保法规定及保险单约定，原告承担保证责任后有权向被告（债务人）行使追偿权，请求法院支持原告的诉求。 被告黄庆明辩称，其为了向农业银行钦州分行贷款，而向原告投保保证保险是事实，但其已经还了5万多元给农业银行钦州分行，现原告保险公司再要收其那么多钱不合理。 综合全案证据，本院认定事实如下： 2017年3月17日，被告黄庆明作为投保人签署《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，向原告申请投保个人信用贷款保证保险。同日，原告向被告出具一份《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人黄庆明，被保险人农行钦州分行；贷款金额：55000元；保险金额60820.30元；保险费：40436.28元；每月保险费：1123.23元；赔偿等待期：80天；费率1.8468%每月，保费缴纳方式：每月按时缴纳，保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。2017年3月22日，被告与农行钦州分行签订一份《个人担保借款合同》，合同编号：45020120170020055。合同约定：被告向农行钦州分行借款55000元，用途：生产经营，借款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行，对借款人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的百分之三收取违约金,每月20日前等额偿还本息1689.45元。合同签订当天，农行钦州分行依约向被告发放贷款55000元。合同履行过程中，被告偿还了部分借款便不再按时足额偿还借款本息，截至2019年1月10日止，尚欠农行钦州分行借款本息28700.72元，当日，农行钦州分行请求原告代为偿还上述借款，原告依约履行担保责任，向农行钦州分行代偿上述借款本息28700.72元，农行钦州分行收到还款后向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，原告为被告代偿上述逾期借款本息后30天内，被告没有主动将代偿款偿还给原告，原告的保费系统开始自动进入理赔等待期80天，在此期间内，被告仍然没有主动将代偿款偿还给原告，按照保证保险合同约定保险费1123.23元/月计算，在此110天内，共产生保险费4118.51元（1123.23元/月÷30天×110天）。原告催收上述费用未果，遂诉至本院，提出前述诉求。 本院认为，被告黄庆明与原告签订的《个人信用贷款保证保险合同》及与农行钦州分行签订的《个人担保借款合同》均系当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告在收取农行钦州分行的贷款后，未能依约按时足额归还贷款本息，导致原告依照保证保险合同的约定向农行钦州分行代偿了逾期的贷款本息28700.72元，原告在履行担保责任依约理赔后，有权向被告追偿，并依照保单的约定收取未付保险费。原告请求被告偿还代偿借款本息28700.72元并支付应付而未付的保险费4118.51元，有相应的合同依据和法律依据，本院予以支持。保单约定如果投保人违约按每日千分之一缴纳违约金，折算成年利率为36.5%明显过高；现原告诉请按照民间借贷年利率不超过24%的规定，从2019年1月10日（代偿之日）起至实际清偿之日止计算违约金，与法不悖，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条的规定，判决如下： 一、被告黄庆明应偿还原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司代偿款28700.72元并支付违约金（违约金以28700.72元为基数，从2019年1月10日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）； 二、被告黄庆明应支付原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司保险费4118.51元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费807元，减半收取计404元由被告黄庆明负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审判员  祝光旺 二〇二〇年六月九日 书记员  黄思绮 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。