广东省云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5302民初505号原告：中国建设银行股份有限公司云浮市分行，住所地：云浮市市区******。负责人：易新平。委托诉讼代理人：刘嘉怡，广东百誉律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢远，广东百誉律师事务所律师。被告：黎国忠，男，汉族，1989年3月28日出生，住址：广东省云浮市云安区**************，公民身份号码：445************514。被告：黄燕秋，女，汉族，1987年2月10日出生，住址：广东省云浮市云安区**************，公民身份号码：445************929。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行（以下简称“建行云浮分行”）与被告黎国忠、黄燕秋金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月19日公开开庭进行了审理。原告建行云浮分行的委托诉讼代理人刘嘉怡、卢远到庭参加诉讼，被告黎国忠、黄燕秋经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行云浮分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黎国忠签订的《个人住房(商业用房)借款合同》(编号：20****6)；2、判令被告黎国忠、黄燕秋共同向原告归还借款本金186482.7元，计至2019年11月20日罚息54.14元及利息2910.78元(之后利息、罚息按合同的约定的利率及计息方式计算到还清日止)；3、判令被告黎国忠、黄燕秋共同向原告支付为实现债权而支出的律师费3500元；4、判令原告对被告黎国忠提供的位于云浮市市区******************【粤(2018)云浮市不动产证明第0****9号】的抵押物的拍卖、变卖款项依法享有优先受偿权；5、本案的一切诉讼费用均由两被告承担。事实与理由：被告黄燕秋与被告黎国忠是夫妻关系。2018年7月，被告黎国忠因购买位于云浮市市区******************资金不足，向原告申请个人住房贷款。经原告审查后，双方于2018年7月4日签订了《个人住房(商业用房)借款合同》(编号：2****6)。合同约定由原告向被告黎国忠放款200000元用作购房，借款期限为120个月(即2018年8月21日起至2028年8月21日止)，约定贷款利率为浮动利率，即为基准利率水平上上浮30%；如借款逾期，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。约定还款方式采用等额本息还款方法，每月20日归还本息金额2257.75元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并解除与借款人的借贷关系，且贷款人为实现债权而支出的律师费由借款人承担。贷款以所购买的房产作为抵押，于2018年8月10日办理了相关不动产抵押权登记。合同签订后，原告于2018年8月21日向被告黎国忠发放了贷款200000元。然而后来被告黎国忠出现逾期还款的情况，经原告再三催收均无果，原告认为，被告黎国忠怠于履约的行为已构成根本违约，危及合同项下的债权安全，原告只能委托律师实现债权。依据《个人住房(商业用房)借款合同》的第十六、十七条的约定，原告有权解除涉案借款合同并要求其承担相应的违约责任。暂计至2019年11月20日，被告黎国忠共拖欠原告贷款本金186482.7元、罚息54.14元及利息2910.78元(之后的利息、罚息，按合同的约定的利率及计息方式计算到还清日止)及相关律师费用。被告黄燕秋是黎国忠的妻子，该借款用于二人夫妻关系存续期间购买房屋，系用于夫妻共同生活且被告黄燕秋亦系知悉的，属夫妻共同债务，故其依法应与被告黎国忠共同偿还上述债务。对于被告黎国忠、黄燕秋提供的抵押物，原告对其变卖、拍卖款项依法享有优先受偿权。综上所述，被告已严重损害了原告的合法权益，故特此向法院提起诉讼，望法院能支持原告的诉讼请求。被告黎国忠、黄燕秋均未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求向本院提交了证据，被告黎国忠、黄燕秋经本院合法传唤既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃举证、质证和抗辩的权利。根据原告陈述和经审查确认的证据，认定事实如下：2018年7月4日，被告黎国忠（借款人）和原告建行云浮市分行（贷款人）签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为2018-326），合同第三条约定：借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第六条约定：贷款利息自划款之日起计算，日利率=年利率/360=月利率/30。第十三条约定：借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），贷款人有权行使抵押权利；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。第十六条约定：借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权：1、停止发放本合同项下的借款；2、宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；3、解除与借款人的借贷关系；4、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或者部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。5、行使担保权利；6、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。第二十八条约定：借款人将借款用于购置坐落云浮市市区******************的房产。第二十九条约定：借款本金为人民币200000元。第三十条约定：借款期限为120个月（即2018年8月21日起至2028年8月21日）。第三十一条约定：1、贷款利率为月利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。2、本合同项下借款逾期的，罚息利率在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。3、本合同项下贷款的利率调整日为每年的1月1日。第三十四条约定：1、借款人以委托扣款方式归还应付本息，贷款人从下述约定的委托扣款账户中直接扣划还款，扣款账户：户名黎国忠，账号621*************928。2、借款人的还款方法采用等额本息还款方法，在本合同签订的贷款利率水平下，每月20日归还本息金额2257.75元。第三十五条约定：担保方式为抵押。第三十七条约定：借款人提供其名下的坐落云浮市市区******************的房产[证号：粤（2018）云浮市不动产权第0****8号]作抵押担保。第三十九条约定：抵押期限为本合同抵押条款生效之日起至本合同项下借款人债务履行期限届满之后两年止（即从2018年7月4日至2030年8月21日）。第四十一条约定：贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由借款人承担。第四十二条约定：凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成，向贷款人住所地人民法院起诉。被告黎国忠在借款人及抵押人处签名捺印，被告黄燕秋在抵押人处签名捺印。上述抵押房产于2018年8月10日办理了抵押登记，抵押登记不动产登记证明号为粤（2018）云浮市不动产证明第0*****9号，权利人为原告，义务人为黎国忠。合同签订后，原告于2018年8月21日出具《个人贷款支付凭证》，证实原告按合同约定已将贷款金额200000元转存至借款人指定的账号。原告提交的《中国建设银行个人贷款对账单》载明，被告黎国忠从2019年7月21日开始出现逾期还款的情况，截至2020年5月18日止，被告黎国忠尚欠原告借款本金186482.7元，利息8625.17元，罚息666.84元。另查明：1、原告(甲方)为实现本案债权,与广东百誉律师事务所(乙方)签订《委托代理协议》,委托乙方处理包括诉讼、执行阶段的全部事务，约定个人贷款诉讼收费标准，在诉讼阶段支付代理费基础律师代理人3000元/件，对完成诉讼财产保全的，支付诉讼财产保全费500元/件。原告向本院补充提交证据《发票》及《应付律师费明细表》，证实原告支付给广东百誉律师事务所包括本案在内的46个案子的前期律师费共129462.07元，其中本案的前期律师费为3500元。2、被告黎国忠与被告黄燕秋于2011年4月6日登记结婚。再查明：自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。诉讼中，原告向本院申请财产保全，本院于2020年4月22日作出（2020）粤5302民初505号民事裁定：查封权利人为被申请人黎国忠位于云浮市市区******************的房屋所有权[证号：粤（2018）云浮市不动产权第0****8号]，查封限额为192947.62元，查封期限为三年。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告建行云浮市分行与被告黎国忠签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。关于《个人住房（商业用房）借款合同》解除的问题。虽该合同借款未到期，但被告黎国忠不依约按时足额偿还借款本息，依据合同约定，原告有权宣布贷款本息立即到期，要求借款人立即清偿借款本息，及解除与借款人的借贷关系。由于原告未提供证据证实其于何时通知被告黎国忠解除涉案合同的意思表示，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告的解除合同通知实际上在本院应诉资料送达被告之日（2020年4月4日）即视为已经送达到被告，现原告请求解除《个人住房（商业用房）借款合同》，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于贷款债务数额的问题，原告建行云浮市分行履行了发放贷款200000元的义务后，被告黎国忠未按约定归还借款本金，且没有按照合同约定履行付息义务，其行为已违反了合同约定，构成违约，对此应承担违约责任，故原告请求被告黎国忠归还尚欠贷款本金186482.7元及按照合同约定支付利息，合理合法，本院予以支持。关于利息的计算，《个人住房（商业用房）借款合同》约定，贷款利率在基准利率水平上上浮30%，罚息利率在执行贷款利率的水平上上浮50%，由于自2019年8月20日起，中国人民银行取消发布人民币贷款基准利率，贷款利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR），故合同执行贷款利率在贷款市场报价利率水平上上浮30%，罚息利率在贷款市场报价利率水平上上浮30%再上浮50%。综合上述约定，利息（包括罚息）的具体计算方法如下：（一）暂计至2020年5月18日的利息为8625.17元，罚息666.84元，该计算合理合法，本院予以支持。（二）自2020年5月19日起至借款清偿日止的罚息，以尚欠本金186482.7元为基数，按照贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%的标准计算。从2020年4月4日起，由于原告请求归还的涉案借款属于提前收回贷款本息并解除合同，贷款已经计算逾期利息，故不应再重复计算复利。如上述LPR利率遇到调整，贷款利率与逾期罚息利率同时进行相应调整。关于律师费用的承担问题。《个人住房（商业用房）借款合同》均约定律师费用由借款人承担，原告为实现债权委托广东百誉律师事务所律师指派律师代理本案诉讼，从原告提交的《发票》、《律师费计收表》可知，原告实际支出本案的前期律师费3500元，故原告请求被告黎国忠应支付原告律师费用3500元。关于被告黄燕秋对个人住房贷款承担责任的问题。因本案债务产生于被告黎国忠、黄燕秋夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”2018年1月18日起施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定夫妻共同债务。”被告黄燕秋在《个人住房（商业用房）借款合同》的抵押人处签名捺印确认，视为对本案债务的认可，故涉案的债务应属被告黎国忠、黄燕秋夫妻共同债务，原告要求黄燕秋对本案的债务承担共同还款责任的主张，依法成立，本院予以支持。关于是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”；第四十六条规定：“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”。原、被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定，如果债务人未足额履行借款合同项下债务，原告有权依法及本合同的约定行使抵押权。本案被告黎国忠提供其名下位于云浮市市区******************的房屋所有权[证号：粤（2018）云浮市不动产权第0*****8号]为涉案借款提供抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。综上，依照法律规定，原告对上述房产折价或者拍卖、变卖所得的价款有权请求在被告黎国忠欠原告《个人住房（商业用房）借款合同》项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用范围内优先受偿。被告黎国忠、黄燕秋经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：解除原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行与被告黎国忠于2018年7月4日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：2****6）。被告黎国忠、黄燕秋于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金186482.7元及支付利息（利息计算方法：1、暂计至2020年5月18日止的利息为8625.17元、罚息666.84元。2、自2020年5月19日起至借款清偿日止的逾期利息，以本金186482.7元为基数，按贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%的标准计算）给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。被告黎国忠、黄燕秋于本判决发生法律效力之日起十日内支付前期律师费3500元给原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行。原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行对被告黎国忠名下位于云浮市市区******************的房屋所有权[证号：粤（2018）云浮市不动产权第0****8号]折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述第二、三判项的确认的款项范围内享有优先受偿权。驳回原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4158元，适用简易程序减半收取计2079元，财产保全费1485元，合共3564元（原告中国建设银行股份有限公司云浮市分行已预交），由被告黎国忠、黄燕秋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  吴杳明二〇二〇年六月八日书记员  盘小红附本判决相关适用法律条文:《中华人民共和国合同法》【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条【抵押物登记及其效力】当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款【证明责任】当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条【缺席审判】被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条【迟延履行】被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。