四川省邛崃市人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0183民初3323号 原告：中国农业银行股份有限公司邛崃支行，住所地：成都市邛崃市文君街道凤凰大道478号。 负责人：张林，行长。 委托诉讼代理人：李林杉，四川元绪律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈红，四川元绪律师事务所律师。 被告：王邦蓉，女，汉族，1977年12月10日出生，住四川省长宁县。 被告：李明，男，汉族，1962年4月27日出生，住四川省长宁县。 被告：成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司，住所地：四川省成都市蒲江县鹤山镇富源街54号1栋1层54号。 法定代表人：王世浩，职务不详。 原告中国农业银行股份有限公司邛崃支行（以下简称农行邛崃支行）与被告王邦蓉、李明、成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司（以下简称顺达公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年11月8日立案受理后，依法适用普通程序于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告农行邛崃支行委托诉讼代理人李林杉、陈红到庭参加诉讼，被告王邦蓉、李明、顺达公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，经缺席审理，本院现已审理终结。 农行邛崃支行向本院提出诉讼请求：1、判令王邦蓉、李明立即偿还农行邛崃支行信用卡透支贷款本金299770.47元及拖欠利息36474.68元、手续费12338.34元、违约金6968.63元（以上各项暂计算至2019年7月18日，自2019年7月18日起至实际付清之日止的利息、违约金、手续费、管理费用按相关合同的约定计算），合计355552.12元；2、判令顺达公司对王邦蓉、李明应付的信用卡贷款本金、利息、手续费、违约金承担连带责任；3、判令农行邛崃支行对登记在王邦蓉名下的川ＱＧ××××梅赛德斯-奔驰小型轿车拍卖、变卖价款享有优先受偿；4、判令王邦蓉、李明、顺达公司承担本案全部诉讼费、公告费、保全费、律师费。事实和理由：王邦蓉于2016年11月6日因购买汽车向农行邛崃支行申请办理金穗贷记卡业务，并提交了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。经农行邛崃支行审查与合同各方达成一致意见后，农行邛崃支行与王邦蓉、李明、顺达公司签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》。合同约定王邦蓉向农行邛崃支行办理分期贷款业务，共分36期偿还，王邦蓉的配偶李明作为该笔分期业务的共同债务人，向农行邛崃支行出具了《共同偿债人及财产共有人承诺书》，顺达公司作为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》项下的保证人，为该笔贷款提供连带保证责任担保。随后农行邛崃支行按照合同约定支付了全部资金，王邦蓉归还了部分分期资金后再未按照合同约定归还剩余分期资金。农行邛崃支行通过电话、短信等方式多次向王邦蓉、李明、顺达公司催收，王邦蓉、李明、顺达公司均未履行还款义务。截止2019年7月18日，王邦蓉、李明拖欠农行邛崃支行本金299770.47元及拖欠利息36474.68元、手续费12338.34元、违约金6968.63元，合计355552.12元。2019年7月18日起不再产生分期手续费、管理费。王邦蓉、李明、顺达公司未按约定按期足额偿还分期资金，已构成违约。 王邦蓉、李明、顺达公司未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。 本院经审理认定事实如下：王邦蓉、李明系夫妻关系。王邦蓉于2016年11月6日因向顺达公司购买奔驰汽车向农行邛崃支行申请办理金穗贷记卡分期业务，并提交了《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。购车价格为1123000元，首付款308000元，申请分期金额为815000元。 申请表上另附有《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，载明：农业银行为甲方，信用卡申领人为乙方；主要内容为：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日间的免息待遇。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；乙方分期付款未按期偿还欠款的，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期。上述合约同时载明了收费标准：滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%。农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农行邛崃支行对王邦蓉的基本资料进行审查后，为王邦蓉办理了农业银行金穗贷记卡。 同日，王邦蓉（持卡人、借款人）、顺达公司（保证人）、农行邛崃支行（贷款人、抵押权人）、王邦蓉（抵押人）、李明（抵押人）各方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》，约定：王邦蓉向农行邛崃支行透支借款815000元用于向顺达公司支购买奔驰汽车，分36期偿还，分期手续费费率为11%，即89650元。合同约定：本合同记载的分期本金金额、分期期数、分期手续费、分期手续费偿还方式等与支付凭证或持卡人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单上的记载为准。王邦蓉在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列式的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇，否则，农行邛崃支行有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用。王邦蓉未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即构成违约，农行邛崃支行有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，农行邛崃支行有权把全部未偿还分期本金记入信用卡当期账单最低还款额，并视王邦蓉还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。顺达公司作为保证担保人，保证方式为连带责任保证。王邦蓉、李明为抵押担保人，担保物为购买的奔驰汽车。合同约定：本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。王邦蓉作为持卡人（借款人）和抵押人、李明作为抵押人、顺达公司作为保证人、农行邛崃支行作为贷款人在合同中签字盖章。同日，王邦蓉的配偶李明作为该笔分期业务的共同债务人，向农行邛崃支行出具了《共同偿债人承诺书》，对王邦蓉在《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。 同日，王邦蓉与顺达公司签订《购车合同》，约定：王邦蓉向顺达公司购买奔驰Ｓ级汽车一辆，价格为1123000元。同日，王邦蓉、李明向农行邛崃支行出具《划款扣款授权书》，委托农行邛崃支行将贷款划入顺达公司在农行邛崃支行所开设的账户。委托农行邛崃支行于每月4日从王邦蓉在农行邛崃支行开立的账户内扣收当月偿还的贷款本息。王邦蓉向顺达公司购买的梅赛德斯-奔驰牌汽车一辆，登记编号为川ＱＧ××××。2016年12月9日，该车办理了抵押权人为农行邛崃支行的抵押登记。2016年12月23日，农行邛崃支行向王邦蓉发放借款，实际借款总本金为673000元，分期总手续费74030元，期数为36期。 中国农业银行已在其门户网站公告了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。 根据农行邛崃支行提交的王邦蓉账户详细信息和催收资料信息查询单显示，截至2019年7月18日，王邦蓉尚欠借款本金299770.47元及拖欠利息36474.68元、手续费12338.34元、违约金6968.63元，合计355552.12元。 本院认定上述事实的证据有：《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》、《共同偿债人承诺书》、《购车合同》、《划款扣款授权书》、《结婚证》、机动车登记证书、购车发票、账户详细信息和催收资料信息查询单、公告费发票，王邦蓉、李明、顺达公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为对其举证、质证权利的放弃，在王邦蓉、李明、顺达公司无相反证据反驳的情况下，本院依法对农行邛崃支行提供的上述证据的三性进行审核后予以确认并在卷佐证。 本院认为，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款补充协议》、《共同偿债人承诺书》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规强制性规定，合法有效，各方当事人应按约履行合同义务。依据合同约定，农行邛崃支行按约履行了发放贷款的义务，王邦蓉未按约履行还款义务，李明未按约定承担共同债务人的还款义务，应当承担逾期还款的违约责任。故农行邛崃支行诉请王邦蓉、李明偿还截至2019年7月18日尚欠借款本金299770.47元及利息36474.68元、手续费12338.34元，符合合同约定及银行业通常采用的利息、手续费计算方式，本院予以支持。之后的利息从2019年7月19日起以所欠本金为基数，按照日利率万分之五计算至本金付清之日止。关于农行邛崃支行诉请中要求王邦蓉、李明支付的违约金，本院认为，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”。根据合同约定，农业银行的服务价格依据相关法律法规规定的程序制定和调整，并在营业场所和门户网站公示。农行邛崃支行提交了在其门户网站公告的《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，从2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，且变更后的违约金标准明确、具体，故对农行邛崃支行主张的违约金，本院予以支持。2019年7月19日起的违约金按照最低还款额未还部分的5%计算。顺达公司自愿为王邦蓉的案涉债务提供连带责任保证担保，对农行邛崃支行要求顺达公司对王邦蓉、李明上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。顺达公司承担连带保证责任后，有权向王邦蓉、李明追偿。王邦蓉以其所有的川ＱＧ××××汽车为债务提供抵押担保，且按照法律规定办理了机动车抵押登记手续，对农行邛崃支行要求确认其对王邦蓉所有川ＱＧ××××车辆处置所得款项优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。因农行邛崃支行自述2019年7月18日起不再产生分期手续费、管理费，故对2019年7月18日起的分期手续费、管理费请求不予支持。对于农行邛崃支行主张的保全费、律师费，因未提交相应支出依据，本院不予支持。王邦蓉、李明、顺达公司经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了对农行邛崃支行主张事实及诉讼请求进行抗辩的权利，因放弃该权利导致的法律后果由王邦蓉、李明、顺达公司自行承担。 据此，依照《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王邦蓉、李明于本判决生效之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司邛崃支行偿还信用卡欠款本金299770.47元及利息36474.68元、手续费12338.34元、违约金6968.63元，合计355552.12元。被告王邦蓉、李明同时支付自2019年7月19日起至欠款付清之日止的利息、违约金（利息以未偿还本金为基数，按照日利率万分之五计算至本金付清之日止；违约金按照最低还款额未偿还部分的5%计算）。上述利息、违约金总计以不超过年利率24%为限。 二、被告成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司对本判决第一项确认的王邦蓉、李明的债务承担连带清偿责任，并在承担保证担保责任后有权向王邦蓉、李明追偿； 三、原告中国农业银行股份有限公司邛崃支行对被告王邦蓉所有川ＱＧ××××号梅赛德斯-奔驰牌汽车享有抵押权，有权对抵押汽车折价或者拍卖、变卖的价款在本判决第一项确认的债务范围内优先受偿； 四、驳回原告中国农业银行股份有限公司邛崃支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费6634元，公告费560元及后续因送达裁判文书产生的公告费用由被告王邦蓉、李明、成都市蒲江县顺达汽车销售有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审 判 长  周小西 人民陪审员  朱 虹 人民陪审员  包爱华 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  付 姣