山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初1294号原告：晋城银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区新建南路XXXX,统一社会信用代码XXXX。负责人：李宁川，行长。委托诉讼代理人：田芳芳，山西均鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：畅萌，山西均鑫律师事务所实习律师。被告：程建华，男，汉族,住山西省太原市尖草坪区XXXX,身份证号XXXX。委托诉讼代理人：樊丽，山西杰力律师事务所律师。被告:张海燕,女,汉族，住山西省太原市尖草坪区XXXX,身份证号XXXX。委托诉讼代理人：樊丽，山西杰力律师事务所律师。被告：山西商融融资担保股份有限公司，住所地太原市尖草坪区XXXX，统一社会信用代码XXXX。法定代表人：赵丽娟，总经理。原告晋城银行股份有限公司太原分行（以下简称为“晋城银行太原分行”）与被告程建华、张海燕、山西商融融资担保股份有限公司（以下简称为“商融公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告晋城银行太原分行的委托诉讼代理人田芳芳、畅萌及被告程建华、张海燕的共同委托诉讼代理人樊丽到庭参加诉讼，被告商融公司经本院传票传唤无正当理由拒绝到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告晋城银行太原分行向本院提出诉讼请求：1、请求人民法院依法判令二被告偿还原告借款本金545011.34元以及截止到2019年12月3日的利息0元、罚息189942.90元、复利34520.84元,合计769475.08元;2、依法判令二被告按月利率8.75‰支付从2019年12月4日起至实际还款日止的罚息及复利;3、依法判令二被告支付原告为追索欠款而支出的律师费10000元;4、依法判令被告三对上述诉讼请求承担连带清偿责任;5、判令由被告承担全部诉讼费用。庭审中，原告更新本息的截止时间至2020年6月15日，主张二被告支付截至2020年6月15日的借款本金545011.34元、罚息220940.42元、复利48373.15元及自2020年6月16日起至本息实际还款之日止的罚息和复利。事实和理由：2015年2月12日，原告（乙方）与被告程建华、张海燕（甲方）签订了编号为XXXX年个消字第XXXX的《个人消费借款合同》，约定甲方向乙方借款600000元，借款用途为住房装修，借款期限为12个月，贷款利率为固定月利率5.83333‰，逾期罚息利率为8.75‰；还款方式为按月结息，按季还本，还款日为每月20日；甲方未按合同约定日期（包括宣布提前到期）偿还的贷款，乙方有权按罚息利率按日计收逾期利息，罚息利率按在约定利率的基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方应承担乙方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼法、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、公告费、送达费等）；在履行本合同过程中发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。同日，原告与被告商融公司签订了《保证担保合同》，约定保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费等）和其他应付费用，保证期间为主合同确定的借款到期次日起满两年。同时还约定，合同履行发生纠纷，由原告所在地法院管辖。被告张海燕与程建华系夫妻关系。2015年2月4日，张海燕出具了《共同还款承诺书》，承诺其愿意用家庭共有财产为该笔借款提供连带责任保证。程建华与原告的借款行为发生于夫妻关系存续期间，且借款用途为住房装修，属于家庭日常生活需要所负的债务，故该笔借款属于夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。上述合同签订后，原告按照合同约定将贷款发放，履行了自己的义务。但被告程建华、张海燕到期未按约定归还贷款本息，被告商融公司亦未承担连带清偿责任，已构成违约。经原告多次向各被告催收无果，现向人民法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告程建华、张海燕共同答辩称：1、对原告起诉的借贷关系以及事实、本息均无异议；2、原告与商融公司签订的担保合同中第5条约定，担保方为原告承担实现债权的费用要承担担保责任，故，原告主张的律师费应同时向商融公司主张。被告商融公司未到庭，也未提交书面答辩意见。原告围绕其诉讼请求及依据的事实与理由，向法庭提交以下证据：证据一、XXXX年个消字第XXXX号《个人消费借款合同》，证明:1、借款金额600000元;借款期限12个月（2015年2月12日至2016年2月1日);借款用途住房装修；2、月利率为固定利率5.83333‰%，逾期罚息利率为固定利率基础上加收50%即8.75‰；3、还款方式:按月结息，一次性还本，还款日为每月20日；4、违约责任:甲方发生违约情形,乙方有权停止发放尚未发放的贷款、提前收回部分或者全部借款本息或者采取其他相应措施(包括但不限于要求其支付利息、罚息、违约金及其他费用、解除合同)，并有权要求担保人承担担保责任；5、争议解决:由原告所在地法院通过诉讼方式解决。证据二、XXXX年保字第XXXX号《保证担保合同》，证明:1、商融公司为被告程建华与原告签订的XXXX年个消字第XXXX号借款合同提供保证担保；2、保证方式为连带责任保证；3、保证范围为主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括诉讼费、仲裁费)和所有其他应付费用；4、保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年；5、争议解决:由原告所在地法院通过诉讼方式解决。证据三、借款凭证，证明:1、原告已按合同约定发放贷款;2、到期收回贷款的凭证。证据四、授权委托书，证明商融公司授权周春生全权办理与银行相关的业务合同和文件等材料。证据五、授信业务逾期催收通知书及EMS邮寄单，证明原告向被告程建华进行了邮寄催收，且程建华已本人签收;原告向被告商融公司主张了权利。证据六、共同还款承诺书，证明被告张海燕同意为被告程建华在原告处申请的600000元借款用家庭共有财产提供连带责任保证。证据七、结婚证复印件，证明被告程建华与张海燕系夫妻关系。证据八、委托代理合同，证明借款合同中关于律师费的负担有明确约定。证据九、账户交易明细，证明被告程建华的还款情况。证据十、还款计划表，证明被告程建华的逾期情况。证据十一、律师费发票付款回单，证明原告已经实际支付第一阶段律师费。证据十二、逾期截屏及光盘，证明被告程建华的逾期情况。被告程建华、张海燕质证认为，对其他证据无异议，但是对代理费的相关证据有异议。被告商融公司经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证及辩论的权利。经审查，本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为认定案件事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年2月4日，被告张海燕以“家庭财产共有人”身份签署共同还款承诺书，内容为“本人张海燕，是借款人程建华的配偶，本人同意其在贵行申请金额（大写）为陆拾万元整、期限12个月的借款，并愿意用家庭共有财产为该借款提供连带责任保证。”2015年2月12日，原告（乙方）与被告程建华（甲方）签订了编号为XXXX年个消字第XXXX的《个人消费借款合同》，约定：甲方向乙方借款600000元，借款用途为住房装修，借款期限为2015年2月12日至2016年2月1日，贷款利率为固定月利率5.83333‰，逾期罚息利率为8.75‰；还款方式为按月付息，一次还本，还款日为每月20日；借款支付方式为全额受托支付，甲方授权乙方将贷款资金通过甲方账户支付给以下交易对象：账户名称：奥晓峰，开户行：XXXX，账号：XXXX；甲方指定的结算及还款账户为：户名：程建华，开户行：XXXX，账号：XXXX；甲方未按本合同约定归还借款本息（包括乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），均视为借款逾期，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率按日计收逾期利息，罚息利率在约定利率的基础上加收50%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方应承担乙方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、公告费、送达费等）；在履行本合同过程中发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。同日，原告与被告商融公司签订了编号为XXXX年个保字第XXXX号的《保证担保合同》，约定商融公司为程建华在原告处的债务承担连带保证责任；担保范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金等以及为实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、公告费、送达费等）；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起两年；合同在履行过程中发生的争议，由乙方所在地人民法院管辖。上述合同签订后，原告依约于2015年2月12日向被告程建华指定的收款账户发放了贷款600000元，但该笔贷款的还款期限已于2016年2月1日届满，程建华并未如期足额偿还贷款本息。截至2020年6月15日，被告程建华欠付原告借款本金545011.34元，罚息220940.42元。还查明，原告于2017年2月9日向商融公司的工商登记地址“XXXX”邮寄了《授信业务逾期催收通知书》，邮寄结果查询单显示该邮件“2017年2月10日妥投（他人收）”。原告于2018年6月27日再次向商融公司邮寄邮寄了《授信业务逾期催收通知书》，邮寄结果查询单显示该邮件“2018年6月28日妥投（他人收）”另查明，2019年12月12日，原告（甲方）与山西均鑫律师事务所（乙方）签订了《委托代理合同》，约定甲方委托乙方指派律师代理包括本案在内的13件金融借款合同纠纷案，代理阶段包括诉前保全、一审（含诉讼保全）、二审、再审、执行阶段，涉及本案的代理费为10000元。编号为XXXX/XXXX的《山西增值税专用发票》显示，山西均鑫律师事务所于2020年5月22日向原告开具了价税合计为3922.33元的增值税发票，备注为“程建华第一阶段”。《晋城银行付款回单》显示，原告于2020年5月27日向山西均鑫律师事务所转账支付11766.99元，摘要为：“客户程建华、贺艳军、周泽伟等3户第一阶段律师费”。本院认为，原告与被告程建华签订的《个人消费借款合同》以及原告与被告商融公司签订的《保证担保合同》有各方当事人签字或签章确认，且尚无证据显示上述合同存在违反法律、行政法规强制性规定的情形，应认定为合法有效，各方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。原告作为贷款人依约足额发放了贷款，但是被告程建华却未如期足额履行还本付息义务，商融公司亦未履行连带保证责任，已构成违约，应承担相应违约责任。涉案借款发生在张海燕与程建华婚姻关系存续期间，且结合张海燕所签署共同还款承诺书的内容可知，张海燕对程建华的涉案借款知晓并不予反对。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定关于“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，程建华与张海燕具有共同举债的合意，涉案借款应属于夫妻共同债务，张海燕应以其与程建华的夫妻共同财产为限承担共同还款责任。所以，原告要求被告程建华、张海燕共同偿还借款本545011.34元，并支付截至2020年6月15日罚息220940.42元及自2020年6月16日起至付清之日止的罚息（罚息应以未还本金545011.34元为基数，按照月利率8.75‰计收），具有事实和法律依据，本院予以支持。因程建华到期未履行还款义务，保证合同约定承担保证责任的条件成就，且原告提交的在案证据可以证明其在保证期间内主张了权利，所以，商融公司应对程建华的涉案债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条关于“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，商融公司承担保证责任后，有权向程建华追偿。关于原告主张的复利应否支持的问题，合同约定对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。但是，在被告程建华已经结清全部贷款期内利息的情况下，原告主张的复利实质是对逾期罚息计收的复利。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款规定，“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”据此规定，本院认为，其中应当计算复利的利息指的应是贷款期内不能按期支付的利息，并非是对贷款逾期后的逾期罚息计算复利。另外，对借款人而言罚息本身已经具有惩罚性，如果允许对逾期罚息再计收复利则有双重处罚之嫌，对借款人明显不公平。所以，对逾期罚息再计收复利没有法律依据，本院不予支持。关于律师费，借款合同明确约定原告为实现债务而支出的律师费应由被告承担，且原告提交的律师费发票、付款回单等证据可以证明其已实际支出了律师费3922.33元。所以，本院对原告已支付的律师费3922.33元予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告程建华于本判决生效之日起三十日内偿还原告晋城银行股份有限公司太原分行借款本金545011.34元，并支付截至2020年6月15日的罚息220940.42元及自2020年6月16日起至付清之日止的罚息（罚息应以未还本金545011.34元为基数，按照月利率8.75‰计收）；二、被告程建华于本判决生效之日起三十日内支付原告晋城银行股份有限公司太原分行律师费3922.33元；三、被告张海燕以其与程建华的夫妻共同财产为限对本判决第一、二项确定的债务承担共同还款责任；四、被告山西商融融资担保股份有限公司对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。被告山西商融融资担保股份有限公司承担保证责任后，有权向被告程建华追偿；五、驳回原告晋城银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5797元（原告晋城银行股份有限公司太原分行已经预交），由被告程建华、张海燕、山西商融融资担保股份有限公司负担5739元，原告晋城银行股份有限公司太原分行负担58元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年六月二十八日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。