河南省漯河市郾城区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1103民初86号原告：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，营业场所：漯河市源汇区大学路东段，统一社会信用代码：9141110087457315XK。负责人：吴春钰，该公司经理。委托诉讼代理人：王新中，男，汉族，1988年1月1日出生，住址：河南省漯河市召陵区，该公司员工。被告：朱小华，男，汉族，1973年5月2日生，住址：河南省郸城县。被告：赵想，女，汉族，1973年5月20日生，住址：河南省郸城县。委托诉讼代理人：朱小华，男，汉族，1973年5月2日生，住址：河南省郸城县，系赵想丈夫。被告：殷小磊，男，汉族，1984年2月15日生，住址：河南省舞阳县。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司诉被告朱小华、赵想、殷小磊追偿权纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司委托诉讼代理人王新中，被告殷小磊到庭参加了诉讼，被告朱小华、赵想经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告朱小华偿还原告为其代为偿还银行贷款64857.9元；二、请求人民法院依法判令被告朱小华支付拖欠原告的保费4603.39元（1244.16元/30天*111天=4603.39元，自2019年1月28日至2019年5月18日，共111天）；三、请求人民法院依法判令被告朱小华支付原告诉请一、二项中所述款项共计69461.29元为基数的违约金（违约金自2019年1月28日至清偿完毕之日止按照月息2分计算）；四、依法判令被告赵想、被告殷小磊对原告上述诉请承担连带清偿责任；五、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2018年7月27日，被告与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行（以下简称“光大银行”）签订了合同编号为52101816002376号《个人贷款合同》，被告向光大银行借款75000元。贷款期限为36个月（自2018年7月27日至2021年7月27日），还款方式为按月等额还本付息。在此之前2018年7月19日，被告就该笔借款向原告投个人信用贷款保证保险，并与原告签署了保单号为PBBR201841110000000094号的《个人信用贷款保证保险单》（以下简称“保险合同”）。保险合同为36期，合同约定每月向原告支付保险费1244.16元，保证期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止，该笔借款主要用于生产生活所需，2019年1月27日起被告开始拖欠原告还款额至今。此外，被告赵想和被告殷小磊分别于2018年7月23日和2018年7月26日向原告出具代偿责任保证书，自愿对该笔借款的本金、利息、保费等费用承担连带清偿责任。2018年7月27日光大银行按照合同约定向被告发放贷款，2019年1月27日以后被告未履行合同约定的还款义务发生逾期。为此，在被告逾期累计80天后，2019年5月19日原告按照保险合同的约定向光大银行理赔款共计64857.9元，光大银行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。理赔后原告也多次找被告催收理赔款、未付保费和违约金，但被告不再支付。至此，原告已经按保险合同约定履行完自己的赔偿责任，而被告却严重违约。综上，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院判如所请，以维护原告合法权益。被告朱小华未到庭，提交书面答辩状：一、人保助贷部有严重的套路贷行为，其掩盖了借贷的真实性、合法性；人保助贷部业务宣传上一直强调的是《人保个人助贷贷款》直至2018年7月26日签订合同时都没有明确告知签订的是光大银行个人借款合同，并且合同是在漯河市助贷部签订的，不是原告所述是在郑州市光大银行签订的且签订日期是2018年7月27日（本人一次都没有去过光大银行，可以查证），更没有展示光大银行个人借款合同内容；人保的保险合同也没有明确告知（现场签字的都能证明），其行为严重违反了保监会《信用保证保险业务监管暂行管理办法》第九条之规定：1、承保人的个人借款综合利率不得超过国家规定的年利率24%上限，2、必须履行信息披露义务，要确保借款人充分了解保险合同条款。人保助贷部不但不告知合同内容，反而刻意掩盖，弄一打合同让我们签字，从始至终都说是人保贷款合同，完完全全是套路贷。注：7月19号本人没有与人保保险签订保险合同，有有力证据为证。7月27号本人在漯河，没有去过郑州市光大银行。这二份合同非本人愿意签订的。二、贷款综合利率严重超过国家规定的24%年利率上限，贷款75000元扣除服务费、手续费等费用合计8000元整，实际用款67000元，每月还款3548元，综合利率高达48.1%（附还款流水一份）。三、根据河南省高院《关于进一步规范民间借贷案件审理的通知》保险公司收取的保险费以及其他收取的利息费用之和不得超过民间借贷法定利率上限；最高院2019年出台的《全国民商事审判工作会议纪要》第三章第三节第51条明确规定，对于金融机构以服务费、保险费、管理费等名义收取的变相利息，法院可以不支持。四、我们生活中购买的保险主要意义在于我们受到损失时由保险公司进行赔付，从而弥补我们的损失；但本案中的那份被购买的保险显然不是的，当我们还不上钱了保险公司把钱替我们还给银行，转身对我们进行追偿，那我们购买了这样的保险有什么意义呢？无非就是多交了一份钱。五、事实证明人保的这种霸道保险，其保险行为、代为偿还行为完全都是自主行为，都是主动的、自愿的行为，且并没有经过贷款人的同意和认可；希望法院认清他们这种套路贷行为，并驳回原告的诉讼请求。六、要求原告方退回已还款项超过年利率36%的部分共计2874元。被告赵想未到庭，提交书面答辩状：一、事实经过：2018年7月23日上午在中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司人保助贷部，朱小华和助贷部工作人员签订了《人保个人助贷贷款》协议，本人向中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司签订了保证书，当时人保助贷部的工作人员一再强调是保单贷款，利息低，需要我签一份协议；第二天朱小华向人保助贷业务员缴纳了现金8000元，说是服务费什么的；二、担保法第二章第一节第六条明确规定：《本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为》，而本案中朱小华的债权人是光大银行，本人并不知晓光大银行和朱小华有借贷关系也没有参与，所以本人与光大银行没有任何担保协议，更不应该承担所带来的任何债权纠纷。三、本人向中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司所签字的保证书，因为人保助贷部并没有向朱小华发放贷款，双方没有发生实质借贷关系，所以担保书已失去法律依据。四、人保公司所诉求的光大银行转让给人保的债权和本人没有任何法律关系，因为光大银行和朱小华的债务不是本人担保的，所以光大银行的债权不管转让给谁都跟本人没有任何法律关系；《担保法》第二章第二十二条、第二十三条中的债权人转让债权给第三方的条例更是跟本人没有任何法律关系。请法院驳回原告对我的诉讼请求。被告殷小磊答辩称：不愿意对朱小华承担任何费用连带责任。因我与朱小华只是普通关系，他是周口，我是漯河的。当时人保公司的工作人员与我说签订保证书不会给我造成任何损失，不会对我有影响，只是走一下手续，当时拿到合同时我是不愿意签的，他们的工作人员对我说不会让我赔偿，只会找朱小华，当时我是违背我自己意思的情况下签订的保证书，如果是银行的话我是不会签订的，当时没有看到有光大银行的任何信息，我记得我签订保证书时候是在丁湾桥西头路北沿中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司，没有任何光大银行的一切相关资料，我觉得是连哄带骗让我签的，我没有想到今年会收到传票。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院依法组织当事人进行了证据交换和质证，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月19日，被告朱小华作为投保人，以中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行作为被保险人，向原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司购买个人信用贷款保证保险，保险单的保单号为PBBR201841110000000094，贷款情况：贷款金额75000元，赔偿等待期80天，保费缴纳方式为每月按时缴纳（1244.16元），缴费日期为银行扣款之日，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。（2）保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。原告在保险单上盖有中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司承包业务专用章，被告朱小华签字按印。庭审中原告出示《个人贷款合同》一份，合同显示贷款人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，借款人为朱小华，贷款种类个人小额信用贷款，贷款用途生产生活所需，贷款金额75000元，贷款期限为36个月，贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名朱小华，账号：62×××87，开户行：光郑淮河支行，采取自主支付，贷款偿还为本合同项下贷款本息按月共分36期对日偿还。2018年7月23日，被告赵想签订代偿责任保证书一份，内容：“代偿责任保证书，中国人民财产保险股份有限公司漯河分公司，为了保证借款人朱小华（以下简称借款人）身份证号：于2018年7月23日签订的《个人担保借款合同》（以下简称合同），合同借款金额人民币75000元，贷款期限为36个月（放款日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人赵想作为合同借款人的保证人向出借人提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：若借款人未能按照合同的时间和方式偿还全部债务，本保证人愿作为此笔贷款的第二还款责任人，在家人遇到资金困难时代为偿还，并依法对全部债务承担连带责任，本人对以上内容无异议。”被告赵想在保证人处签名按印。2018年7月26日被告殷小磊也在同样内容的代偿责任保证书上签名按印。庭审中原告出示客户名为朱小华的消费信贷对账单一份，对账日期自2018年1月1日至2019年11月6日，上面加盖有中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章，显示被告朱小华自2018年8月27日开始还贷，2018年8月27日本金偿还1888.17元，利息415.63元；2018年9月27日本金偿还1898.64元，利息405.16元；2018年10月27日本金偿还1909.16元，利息394.64元；2018年11月27日本金偿还1919.74元，利息384.06元；2018年12月27日本金偿还1930.38元，利息373.42元；2019年1月27日本金偿还1941.08元，利息362.72元；2019年2月27日应还未还本金1951.83元，未还利息383.88元，未还罚息19.52元，2019年3月27日应还未还本金1962.65元，未还利息358.01元，未还罚息16.45元，2019年4月27日应还未还本金1973.53元，未还利息330.27元，未还罚息13.4元，2019年5月18日应还未还本金57624.82元，未还利息223.54元，以上未还总金额为64857.9元（1951.83元+383.88元+19.52元+1962.65元+358.01元+16.45元+1973.53元+330.27元+13.4元+57624.82元+223.54元）。同时原告出示加盖有中国光大银行郑州淮河路支行印章的证明一份，内容为“证明，客户姓名：朱小华，投保单号：PBBR201841110000000094贷款金额：75000，放款日：2018年7月27日”。原告庭审中出示加盖中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行个人信贷业务合同专用章的“代偿债务与权益转让确认书”一份，内容：“代偿债务与权益转让确认书（第一联：业务联），保险单号码：PBBR201841110000000094，贷款合同号：52101816002376，投保人姓名：朱小华，致：中国人民财产保险股份有限公司，贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841110000000094号保险单项下的代偿款（人民币）陆万肆仟捌佰伍拾柒元玖角（大写）64857.9元（小写）已于2019年5月19日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。同时，本行在贵公司依法向投保人追偿过程中，将依法提供一切必要协助，以利贵公司合法权益的实现。特此确认”。开庭前，被告朱小华来本院说明情况时，称“其与被告赵想系夫妻关系。是收到了75000元，之后给了业务员8000元手续费，从2018年8月份开始还款，还款时直接从我账户上划走了，每月划走3548元，大概还了6个月，之后就没有再还。”庭审后，被告朱小华提供其在中国工商银行股份有限公司漯河黄河路支行的银行流水4页，显示其2018年8月27日、2018年9月27日、2018年10月27日、2018年11月27日、2018年12月27日、2019年1月27日分6次还款，渠道标注为“中间业务后台方式”，金额均为3548元。本院认为：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”该法第二百零五条中规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”该法第二百零六条中规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”该法第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，被告朱小华作为投保人，原告作为保险人，被保险人为中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，贷款额度为75000元，被告朱小华在《个人信用贷款保证保险保险单》上签名确认，该保单约定原告对被告朱小华在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的借款75000元提供保证保险，保险单特别约定了在投保人违约时，由原告作为保证人赔偿后，原告获得的追偿权利。庭审中，原告还出示被告朱小华与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人贷款合同》，中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行依约发放贷款，被告朱小华自2018年8月27日开始还贷，但被告朱小华自2019年2月27日开始不再按约定还款，原告作为该笔贷款的保证担保人于2019年5月19日代为偿还了被告朱小华在中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行的欠款64857.9元。故，因原告承担保证责任后的追偿权本院予以支持。原告主张的2019年1月28日至2019年5月18日共111天的保费，本院认为，原告与被告朱小华在《个人信用贷款保证保险保险单》中约定，每月保险费1244.16元，投保人应按月交付保险费，缴费日期为银行扣款之日，被告提交的明细清单中所显示的6次3548元其中包含每月的保费1244.16元，而本案中被告朱小华自2019年1月27日缴费后，不再按约定还贷付息并支付保费，故应按约定支付尚欠保费4603.39元（1244.16元/月÷30天×111天）。上述共计69461.29（64857.9元+4603.39元）元，对该费用被告应按约定承担还款义务。对原告要求被告支付违约金，本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”本案中，原告主张标准未按照特别约定的每日千分之一，而是按照月息2分并不违反法律规定，故，时间自2019年5月19日起至代偿款及保险费实际偿还完毕之日的诉请本院按月息2分予以支持。原告要求被告赵想承担连带还款责任，本院认为，《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”该法第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”本案中，被告赵想向原告出具代偿责任保证书，自愿对被告朱小华的债务向原告承担连带责任保证，本案中被告赵想也是被告朱小华妻子，故，被告赵想应对本案中被告朱小华的银行欠款、保费及违约金承担连带还款责任。对被告殷小磊的连带还款责任问题，本院认为，根据谁主张谁举证原则，被告殷小磊作为连带责任人签署有代偿责任保证书，故，被告殷小磊应对被告朱小华的还款义务承担连带责任，但被告殷小磊承担连带责任后，有权向被告朱小华追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱小华于本判决生效后十日内偿还原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司款项69461.29元及违约金（以69461.29元为基数，按月利率2%计算自2019年5月19日起至实际清偿完毕之日止）。被告赵想对被告朱小华的上述还款义务承担连带还款责任。二、被告殷小磊承担连带还款责任后，有权向被告朱小华追偿。三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司其它的诉讼请求如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1960元，保全费830元，合计2790元由被告朱小华、赵想负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省漯河市中级人民法院。审 判 长  何 娜人民陪审员  陈素霞人民陪审员  靳泽林二〇二〇年六月三十日书 记 员  平锐峰