北京市西城区人民法院民 事 判 决 书（2019）京0102民初60号原告：中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市西城区复兴门内大街**远洋大厦**。负责人：武博，总经理。委托诉讼代理人：王丝白，女，该公司职员，联系地址同该公司。委托诉讼代理人：郭双，女，该公司职员，联系地址同该公司。被告：刘忠华，男，1964年1月7日出生，汉族，住北京市昌平区。委托诉讼代理人：尹玲，北京大铭律师事务所律师。原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称保险公司）与被告刘忠华保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年1月2日受理后，刘忠华在答辩期内提起管辖权异议，后其不服本院作出的管辖权异议裁定提起上诉，二审作出维持一审的裁定。本案依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告保险公司的委托诉讼代理人王丝白和郭双以及被告刘忠华的委托诉讼代理人尹玲在线参加了诉讼。本案现已审理终结。原告保险公司向本院提出诉讼请求：1．刘忠华向保险公司支付理赔款100548．19元（其中本金98497．60元、利息2050．59元）、逾期保费7848元；2．刘忠华向保险公司支付违约金,违约金以保险理赔款100548．19元为基数，自2018年9月18日起按照每日千分之一的标准计算至实际清偿之日止；3．本案诉讼费由刘忠华承担。事实及理由：2017年10月30日，刘忠华与中国光大银行股份有限公司北京宣武支行（以下简称光大银行）签订个人贷款合同，贷款金额12万元，共分36期偿还。刘忠华为本次贷款向保险公司投保了个人贷款保证保险，保险公司予以承保，保险金额为142680元，被保险人为光大银行，每月保险费为2160元，保费缴付方式为每月同本息一并由光大银行代为划扣。2018年6月13日，刘忠华偿还第七期欠款后，未再偿还贷款。根据保险合同的规定，保险公司于2018年9月18日代刘忠华偿付剩余贷款本息共计100548．19元，取得了光大银行对刘忠华享有的债权。刘忠华保费实际支付至2018年5月30日，截至保险公司理赔之日的保费未支付。根据保险合同规定，自保险公司理赔之日起30日内，刘忠华未向保险公司支付理赔款的，视为刘忠华违约，应按合同约定向保险公司支付违约金。保险公司催收未果，故保险公司诉至法院。原告保险公司向本院提交以下证据：1．投保单、保险单、被告身份证复印件；2．贷款合同、贷款借据；3．消费信贷对账单；4．光大银行出具的权益转让书；5．保费缴纳情况截屏。被告刘忠华答辩称，保险公司与光大银行串通违规放贷，该贷款实际是保险公司发放，且被告实际收到贷款金额为96000元。保险公司主张的违约金过高。不同意原告的全部诉讼请求。被告刘忠华向本院提交以下证据：1．短信截屏；2．刘忠华的征信明细。经本院组织庭审质证，双方对对方提交的证据的真实性均认可，上述证据的真实性、关联性、合法性本院均予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年10月30日，光大银行与刘忠华签订了《个人贷款合同》。合同要素如下：贷款金额12万元，用途为日常生活消费，贷款期限自2017年10月30日至2020年10月30日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%确定，逾期还款的罚息利率为执行利率上浮50%确定，收款账户为刘忠华名下的账号为×××的账户，支付方式为自主支付，贷款共分36期偿还，还款日为放款日的对日，当月无对日的为当月末最后一天。同日，光大银行向刘忠华发放贷款12万元。二、2017年10月20日，刘忠华向保险公司提出个人贷款保证保险投保申请；2017年10月26日，保险公司同意承保，并出具了保险单。保险单要素如下：被保险人为光大银行，投保人为刘忠华，保险金额为142680元，每月保险费金额2160元，每月按时缴纳，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。三、合同履行过程中，刘忠华于2018年6月13日偿还第七期贷款本息后，未再偿还剩余款项。刘忠华实际支付保费至2018年5月30日。四、2018年9月18日，保险公司向光大银行代偿刘忠华拖欠的剩余贷款本息共计100548．19元。2018年10月24日，光大银行向保险公司出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将其对刘忠华享有的债权转让给保险公司。五、截至2018年9月18日，刘忠华拖欠的保费共计7848元。六、诉讼中，刘忠华提交短信截屏，载明：“[太平洋保险]刘忠华先生/女士，您中国光大银行的尾号为XXX信用保证保险贷款还款日为2018年4月30日，还款金额5846．08元，请提前7个工作日存入还款本息及保费，确保账户余额足以扣款，在此温馨提示。详询。回0000退订短信……”证明涉诉贷款由原告实际发放和催收，原告涉嫌违规放贷，且刘忠华每月应还本金为3100余元，其余款项为利息，利息过高。对此，保险公司答辩称，保险公司仅负责发放提示短信，不能证明涉诉款项由保险公司发放，刘忠华每月所还款项中包括当期应还贷款本金、贷款利息及当月保费，利息符合合同约定。本院认为，刘忠华与光大银行签订的贷款合同、刘忠华与保险公司签订的保证保险合同，系各方的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。刘忠华应当按照借款合同的约定按期足额偿还借款，并按照保证保险合同的约定支付保险费。投保人刘忠华在借款后未能按照合同约定偿还借款，导致保险事故发生，保险人保险公司依据保证保险合同的约定承担保险责任，代投保人刘忠华偿还了欠付的借款本金、利息及罚息等，足额赔付了被保险人光大银行在本次保险事故中的损失。现保险公司依据法律规定及保险合同的约定，有权在其保险赔偿金额范围内向刘忠华行使代位求偿权，故保险公司要求刘忠华支付理赔款及未付保费的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于保险公司主张违约金一节，因刘忠华未及时将理赔款支付给保险公司，存在违约行为，应当承担违约责任。案涉保险单约定“投保人需要以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。本案中，刘忠华既是保证保险合同的投保人，亦是借款合同的借款人，在合同履行过程中，刘忠华除按月偿还借款本息外，还按月支付保险费。在综合考虑借款人的融资成本后，本院认为保险合同中约定的违约金计算标准过高，故调整为以保险公司实际支付的理赔款100548．19元为基数，自2018年9月18日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。刘忠华主张实际收到的贷款本金为96000元，但未向法庭提交证据予以证明，本院对其答辩意见不予采信。刘忠华主张保险公司违规发放贷款，但未提供充分证据予以证明，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（四）》第七条、第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告刘忠华于本判决生效后十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司理赔款100548．19元；二、被告刘忠华于本判决生效后十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司逾期保费7848元；三、被告刘忠华于本判决生效后十日内给付原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司违约金（以100548．19元为基数，自2018年9月18日起至实际付清之日止，2019年8月19日前按中国人民银行同期贷款利率标准计算，2019年8月20日起按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算）；四、驳回原告中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司的其他诉讼请求。案件受理费2468元以及公告费260元，由被告刘忠华负担（于本判决生效后七日内交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，视为放弃上诉权利。审 判 员 郭高明二〇二〇年六月二十八日法官助理 高毅航书 记 员 丁佳欣