汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初264号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行，住所地汕头市*******，统一社会信用代码914************664。负责人：方壮丰，行长。委托代理人：徐秀贞、黄欣苗，均系广东国源岭东律师事务所律师。被告：郑洁璇，女，汉族，1991年3月27日出生，住所地汕头市潮阳区****寨外埔尾西路二横巷6号，公民身份号码440************500。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行诉被告郑洁璇信用卡纠纷一案，本院2020年1月15日受理后，依法组成合议庭，于2020年6月29日公开开庭进行了审理，原告委托代理人徐秀贞到庭参加诉讼；被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求:1.被告立即付还原告信用卡透支欠款本金12295.3元、利息785.59元、费用3148.58元，并支付透支欠款本金12295.3元自2019年7月19日起至实际还款日止按日万分之五计算的利息；判令被告自2019年7月19日起至实际还款日止每月按最低还款额未还款部分的5%向原告计付违约金。2.被告立即付还原告因本案支付的律师代理费4000元。3.被告承担本案全部诉讼费用（受理费、保全费、公告费）。事实和理由：2017年8月1日，被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《信用卡申请表》基本信息后，被告签字确认愿意遵守《信用卡领用合约》及《章程》的各项约定。《信用卡领用合约》《章程》均约定：（1）被告逾期还款及提现转帐的均按日万分之五计收的利息并按月计算复利；（2）约定了被告逾期的每月按最低还款额未还款部分的5%向原告支付违约金。原告总行2016年9月发布的《关于我行信用卡收费用项目的调整公告》有同样的约定。《信用卡领用合约》还约定：（1）因催收而产生诉讼费、律师费由被告承担。另外原告因本案向代理人支付了相应的律师费用；（2）原告有权根据业务对信用卡业务、收费项目及标准、其他规则进行调整，公布调整内容适用于领用合约，即对被告有约束力；（3）合同签订地为管辖法院，涉案合同是在原告位于金平区的营业场所签订的；（4）信用卡收费项目及标准。经审核，原告向被告发放信用卡，被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，原告依领卡合约及章程计收利息、复利和违约金。被告尚欠原告暂计至2019年7月18日，本金12295.3元、利息785.59元、费用3148.58元。经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已构成违约，应承担相应的民事责任。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1．原告《营业执照》、《金融许可证》、《负责人证明书》各1份，证明原告的主体资格。2．被告《身份证复印件》、《广东公安人口信息查询资料》各1份，证明被告的主体资格。3．《中国邮政储蓄银行信用卡申请表》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》各1份，证明被告向原告申请中国邮政储蓄银行信用卡，亲自填写《信用卡申请表》，被告签字确认愿意遵守《信用卡领用合约》和《章程》的各项规定的事实。4．《信用卡交易明细》1份；5、《拟提起法律催收信用卡逾期情况表》1份；6、《关于调整信用卡业务收费项目的公告（2016年9月30日）》各1份；证据4-6证明被告使用信用卡进行各种交易，后出现逾期还款的情况，及被告尚欠原告信用卡透支本金、利息、费用等；原告依领卡合约及章程计收利息情况、复利和违约金的情况；经原告催收，被告仍未归还信用卡欠款，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。7．《委托代理合同》、《发票》各1份，证明原告为实现该债权至今已支付律师费2000元。8、公告费收据1份，证明原告为本案支付公告费300元。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审理认定事实如下：本院经审理认定事实如下：被告于2017年8月1日向原告申请办理信用卡，并接受《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》的全部条款和内容。原告依约核发给被告信用卡一张，卡号为625**********581。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》第三条第一款“如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利”；第三条第四款约定“提取溢缴款或利用溢缴款转账应按交易金额的一定比例缴纳手续费”；第七款约定“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第五条第五项规定“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为……甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担”。《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》第八章第三十四条规定“本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利……修改后的条款对所有当事人具有同等的效力”。被告持卡透支后仅履行部分还款义务，截至2019年7月18日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金12295.3元、利息785.59元、费用3148.58元，费用包括违约金2552.69元及手续费595.89元。原告因本案诉讼实际支付了律师费2000元、公告费300元。本院认为：原、被告双方借贷关系有效成立，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费、取现后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金12295.3元、利息785.59元、手续费595.89元，合理合法，本院予以支持。对于原告所主张的违约金2552.69元，其中在原告的领用合约中所约定的是对账单到期日未全额偿还最低还款额的，应支付相应的滞纳金。虽然自2017年1月1日起中国人民银行已取消滞纳金的收取，但原告将滞纳金改为违约金的条款并未重新与被告签订合约或以其他方式明确告知被告。故原告未能举证证明其与被告通过协议约定是否收取违约金以及有关收取标准和计算依据，因此原告请求被告支付截至2019年7月18日及自2019年7月19日起至实际还清之日止的违约金，缺乏合同和法律依据，本院不予支持。对于透支欠款本金12295.3元的利息，原告请求被告按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定自2019年7月19日起按日利率万分之五向原告支付利息，合理合法，本院予以支持。原告依约请求被告支付实现债权的费用（本案中为律师费）于法有据，且原告到目前为止为实现债权实际支付的律师费用为2000元，故对该部分已实际产生的律师费的诉讼请求，本院予以支持；超出2000元部分的请求，缺乏依据，本院予以驳回。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑洁璇于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行信用卡透支欠款本金12295.3元、利息785.59元、手续费595.89元，以及自2019年7月19日起至实际还清之日止以透支欠款本金12295.3元为基数按日万分之五计的利息。二、被告郑洁璇于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行律师费2000元。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费306元、公告费300元，由被告郑洁璇负担。受理费原告中国邮政储蓄银行股份有限公司汕头市分行已预交，本院不再收退。受理费和公告费由被告于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  黄 洁人民陪审员  余晓虹人民陪审员  陈炯山二〇二〇年六月二十九日法官 助理  林跃璇书 记 员  周依静