湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0891民初132号原告：中国工商银行股份有限公司湛江东简支行，住所地：湛江市东海岛经济开发区*****口5-6号。负责人：黄勃，行长。委托代理人：吴唐玉，该行职员。被告：李艺，男，1979年11月27日出生，汉族，住址：广东省廉江市高桥红农场二十二队**，身份证号码：440************111。被告：苏春蝶，女，1981年1月5日出生，汉族，，住址：广东省廉江市高桥红农场二十二队**身份证号码：460************223。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行诉被告李艺、苏春蝶金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行的委托代理人吴唐玉到庭参加诉讼，被告李艺、苏春蝶经依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行向本院提出诉讼请求：1.确认原告与被告李艺签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款提前于2019年4月9日到期；2.判令被告李艺偿还原告贷款本金163261.34元和相关息费（截至2019年4月9日，利息为6490.61元、违约金为2000元、息费合计为8490.61元；）此后的息费按《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《牡丹信用卡领用合约》的约定及人民银行的有关规定计至贷款本金和息费还清之日止）；3.判令原告对被告李艺提供的抵押物享有优先受偿权；4.判令被告苏春蝶对被告李艺的上述债务承担共同清偿责任；5.判令被告承担本案全部诉讼费以及原告实现债权的全部费用。事实与理由：2018年1月22日，被告李艺办理了牡丹信用卡，并于2018年2月12日与原告签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》。原告根据被告李艺的相关资信给予信用卡额度180000元，被告李艺利用信用卡消费180000元用于购买汽车，并办理36期分期付款，被告李艺办理上述贷款时产生手续费18288元，分期收取。被告李艺以其名下汽车为上述分期付款提供抵押担保，并理了抵押登记。被告苏春蝶是被告李艺的配偶，为被告李艺上述贷款承担共同还款责任。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定，被告应首期还款5000元，剩余35期每期（月）25日前向原告还款5000元，共需还36期同时，被告首期应还手续费508元，剩余35期每期应还手续费508元，共还36期。截至2019年4月9日，被告未按合同约定还款，已累计出现8次逾期行为，累计拖欠原告贷款本金163261.34元，息费暂为8490.61元，本息合计为171751.95元。根据《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》第九条的规定，原告有权宣布贷款立即到期，立即收回未偿还款项，并要求其赔偿因违约造成的损失。根据《信用卡领用合约》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、违约金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5﹪支付违约金，每月最高不超过500元。为了维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，依据《中华人民共和国民事诉讼法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》，请求依法判决如上述诉讼请求。被告李艺、苏春蝶未作答辩。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告李艺、苏春蝶经依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其对原告提交的证据放弃质证的权利。经审查原告提交的证据均符合证据三性要求，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2018年1月22日，被告李艺向原告申请办理牡丹信用卡，并填写牡丹信用卡申请表。申请人李艺声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规定。《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定：逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五（年利率为18.25﹪）计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；违约金的计算方法为：未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每月最高不超过500元。申请人李艺签名确认。经原告批准发放给被告李艺牡丹信用卡一张，卡号：622**********488。于2018年2月12日原告与被告李艺签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定：购车分期付款额度为180000元；总分期还款期数为60期，首期金额为3000元，以后每月存款金额为3000元，连续还款59期；用途为支付其向汽车销售商湛江市博诚汽车销售有限公司购买汽车的款项；分期付款手续费费率为分期付款额度的15.95﹪；手续费金额为28710元；借款人如发生违约，贷款人有权宣布未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项。被告李艺提供其名下车牌号为粤G*****传祺牌小型普通客车作为抵押物担保贷款，并于2018年2月12日办理了抵押登记。被告李艺刷卡消费，不依《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》约定时间按时足额偿还贷款，截至2019年4月9日，被告李艺累计逾期8期，尚欠原告贷款本金163261.34元、利息6490.61元、违约金2000元，合计171751.95元。另查，被告李艺与被告苏春蝶于2005年10月8日登记结婚。被告苏春蝶于2018年1月22日给原告提供《担保函》，承诺同意为被告李艺上述贷款承担连带偿还责任。本院认为，原告中国工商银行股份有限公司东简支行与被告李艺签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》是双方真实的意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，且抵押物已办理抵押登记，合法有效，应予以保护。根据《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》的约定，被告李艺使用牡丹信用卡卡号：622**********488刷卡消费180000元，应该按照合同约定的时间按时足额偿还相应的本金、利息等。被告李艺累计逾期8期偿还相应的本金、利息等费用，已构成违约，应当承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”和第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”和第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告依据《信用卡领用合约》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，请求宣布《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下的贷款提前于2019年4月9日到期，并主张偿还透支本金、利息、违约金的诉讼请求合理有据，本院予以支持。原告主张截止2019年4月9日，被告李艺尚欠原告贷款本金和相关息费合计171751.95元，其中本金163261.34元、利息6490.61元、违约金2000元，并提供了交易明细、中国工商银行电子系统欠款截图予以证明，本院对原告主张的本金、利息及违约金予以支持。因被告李艺以其所有的车牌号为粤G*****传祺牌小型普通客车作为借款抵押物担保，并办理了抵押登记，故被告李艺应当依法承担抵押担保责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”本案中被告李艺与苏春蝶系夫妻关系，上述借款是发生在其婚姻存续期间，且苏春蝶签字表示承诺同意还款，依上述规定，应认定借款属于夫妻共同债务，原告请求判决被告苏春蝶对被告李艺的贷款承担共同偿还责任，本院应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行与被告李艺签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》项下贷款提前于2019年4月9日到期；二、限被告李艺、苏春蝶在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行贷款本金163261.34元及截至2019年4月9日的利息6490.61元、违约金2000元，合计171751.95元；三、限被告李艺、苏春蝶在本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行以本金163261.34元为基数从2019年4月10日起计算至欠款付清之日止的利息、复利（按双方签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》约定的年利率18.25﹪，并按月计收复利）。四、确认原告中国工商银行股份有限公司湛江东简支行对被告李艺以其所有的车牌号为粤G*****传祺牌小型普通客车设定的抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有先优受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3735.04元，由被告李艺、苏春蝶负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  陈晓人民陪审员  陈珊人民陪审员  刘碧二〇二〇年六月十五日书 记 员  吴樑附：相关法律、法规及司法解释《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚照时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。…《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。