云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初1182号原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行。营业场所昆明经开区二区新广丰食品物流中心A2-1、A2-2、A2-3、A2-11、A2-13号临街商铺。负责人张园丽，副行长。委托代理人高祥艳、陈冠宇，云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。被告郎定成，男，1988年10月6日出生，汉族，身份证住址云南省楚雄彝族自治州元谋县。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉被告郎定成信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案受理后，依照《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》和《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》第十六条的规定，依法由审判员崔光远适用普通程序于2020年5月18日独任公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的委托代理人高祥艳到庭参加诉讼，被告郎定成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行诉称：2016年10月20日，被告郎定成向原告申请办理信用卡，申请信用卡种类为汽车卡。当日被告在阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息的基础上填写了信用卡申请表，并书面承诺愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定。该合约约定了信用卡的免息还款期、到期最低还款额、逾期利息、还款违约金（滞纳金）及违约的相关损失（律师费、诉讼费、保全费、公告费等）的承担，此外，还约定了纠纷管辖地为原告住所地人民法院管辖。后依被告的申请，原告核准并向被告发放了信用卡，被告激活后多次使用该信用卡消费，但被告自2019年开始逾期，截至2019年11月30日，被告尚欠原告信用卡透支本金、利息及费用合计31,565.63元未予以归还。经原告反复催促，被告仍未还款。原告认为被告的行为已属违约，为维护自身合法权益，现原告诉至法院，请求判令：1.被告立即向原告偿还信用卡透支款本金29,984.48元及计算至款项全部还清之日止的利息、其他相关费用（还款违约金、分期手续费）等（截至2019年11月30日止利息为1,058.65元，费用为522.5元）；2.本案诉讼费、保全费、公告费、邮寄费等由被告承担。庭审中，原告明确第2项诉讼请求中的费用仅有诉讼费。被告缺席无答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行为证实其主张向本院提交以下证据：第一组：1.《营业执照》复印件一份、2.《金融许可证》复印件一份、3.被告身份证复印件一份；欲证明原、被告诉讼主体适格；第二组：1.《昆明铁路局客运段员工收入证明清单》复印件一份、2.《中国银行信用卡个人申请表》复印件一份、3.《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》复印件一份、4.《中国银行云南省分行信用卡风险提示单》复印件各一份、5.《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》复印件一份，欲证明：（1）被告于2016年10月20日向原告申领信用卡，在被告充分了解并清楚地知悉中银汽车卡的相关信息且被告明确表示愿意遵守领用合约的各项规则的前提下，原告给被告办理了中银汽车卡；（2）《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中详细约定了免息期、利息、滞纳金、管辖权及实现债权费用的承担；（3）根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起调整服务收费“滞纳金”名称为“还款违约金”，编号不变，收费标准不变。第三组：1.《郎定成欠款金额明细及计算依据》复印件一份、2.《云南分行银行卡对账单》复印件一份，欲证明被告持卡消费，截止2020年5月5日，透支本金29,984.48元，透支利息3,490.76元，还款违约金（滞纳金、分期手续费）5,368.75元，合计38,843.99元。被告郎定成缺席无质证，亦未向本院提交证据。本院认为，原告提交的证据中《昆明铁路局客运段员工收入证明清单》无法确认其来源的合法性及内容的真实性，本院不予采信，其余证据形式、来源合法，被告郎定成经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院依法确认本案法律事实如下：2016年10月20日，被告郎定成向原告申请办理汽车卡，被告郎定成填写了《中国银行信用卡个人申请表》，该申请表附有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，合约约定：除本合约另有规定，被告非现金透支交易从原告非现金透支交易记账日至原告规定的到期还款日止为免息还款期，被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。原告对被告不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，包括年费、卡片挂失手续费、补发卡／损坏卡／提前换卡手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由原告直接计扣被告信用卡账户。后，原告向被告郎定成发放了卡号为62×××21的信用卡。领取信用卡后被告持该卡消费，但被告未按约定偿还欠款。截至2020年5月5日，尚欠本金29984.48元、利息3490.76元、违约金5368.75元。现原告诉至本院主张相应诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告郎定成填写《中国银行信用卡个人申请表》，并愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》，该合约系原告与被告郎定成的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同成立并生效。原告按照约定履行了发卡义务，被告郎定成刷卡消费后未按照约定还本付息构成违约，应当承担违约责任，根据法律规定及信用卡领用合约约定，原告有权要求被告郎定成清偿信用卡项下尚欠本金、利息、费用，对相应诉请，本院依法予以支持。关于原告主张的违约金，2016年4月15日，中国人民银行下发《关于信用卡业务有关事项的通知》（于2017年1月1日施行），其中第三条规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人另行通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故新规实施后，如发卡行未能与持卡人就逾期还款行为按中国人民银行规定另行收取违约金的问题协商一致时，发卡行不得向持卡人按原约定滞纳金的标准收取自2017年1月1日起的违约金。换言之，原告主张的违约金实质上系变相收取滞纳金，与中国人民银行前述新规不符，本院不予支持。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郎定成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行欠款本金29,984.48元及截止2020年5月5日的利息3490.76元；二、被告郎定成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行支付以欠付本金为基数自2020年5月6日起至清偿款项之日止按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015年版）》约定的标准计算的利息；三、驳回原告中国银行股份有限公司昆明市云大西路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费590元，由被告郎定成负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后两年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇二〇年六月二十二日书记员  邓义缤