济南市历下区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0102民初146号原告：山东尼科乐企业管理有限公司，住所地山东省济南市。法定代表人：张成浩，总经理。委托诉讼代理人：杨伟，山东瀛岱律师事务所律师。委托诉讼代理人：常慧慧，山东瀛岱律师事务所实习律师。被告：中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司，住所地济南市。负责人：孙建，总经理。委托诉讼代理人：李珂丽、刘江，泰和泰（济南）律师事务所律师。原告山东尼科乐企业管理有限公司（以下简称山东尼科乐公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司（以下简称中国人保济南公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月6日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告山东尼科乐公司委托诉讼代理人杨伟、常慧慧，被告中国人保济南公司委托诉讼代理人李珂丽、刘江到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告山东尼科乐公司向本院提出诉讼请求：1.求判决被告赔付保险赔偿金92万元整（包括医药费、一次性工亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金等）；2.请求判决由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：原告与山东汇丰汽车配件有限公司签订有人事代理协议书，明确约定由原告代理山东汇丰汽车配件有限公司在原告方雇主责任险账户为该公司员工缴纳雇主责任险，代办雇主责任险相关手续。2018年03月31日，原告向被告进行投保并支付保费，被告出具雇主责任保险（2015版）保险单，载明投保险种为雇主责任保险，投保人和被保险人均为原告，保险期间为2018年04月01日零时起至2018年04月30日二十四时止，并附有人员名单。2018年04月26日22时10分许，山东汇丰汽车配件有限公司职工张春堂驾驶鲁CDW0**号普通二轮摩托车上班途中，在潍高路76KM+830M处与他人发生道路交通事故，致张春堂身体多处受伤严重，摩托车损坏，肇事人驾车逃逸。事故发生后，张春堂先后被送往东营市第二人民医院、山东省千佛山医院进行救治，后治疗无效死亡。经交警认定张春堂在此次事故中无过错行为，不承担事故责任。后经广饶县人力资源和社会保障局作出的广人社工认字[2019]第87号认定工伤决定书认定张春堂的伤害情形属于工伤。上述保险事故发生后，原告及时向被告报案，并向被告提交理赔材料，但被告拒绝理赔，原被告多次交涉未果，为维护原告的合法权益，故向贵院提起诉讼，望判如所请。被告中国人保济南公司辩称，一、本案原告山东尼科乐公司与受害人张春堂之间不存在劳动关系，张春堂系山东汇丰汽车配件有限公司员工，不属于雇主责任险承保范围。本案中，原被告之间签订的雇主责任保险合同保障的是被保险人员工工作期间受到损害时的利益赔偿，而本案受害人并非山东尼科乐公司员工，其并无对受害人的损害赔偿责任，故被告人保公司也无义务根据雇主责任险对原告予以赔偿。二、即使退一步讲，受害人是被保险人的员工，人保公司也只需负担被保险人已经向受害人实际赔偿的部分。原告对张春堂的赔偿责任没有确定，实际上亦没有支付赔偿，故保险人不得向被保险人即原告赔偿保险金。《保险法》第六十五条规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。换言之，本案中，人保公司只需承担被保险人已实际向受害人赔偿的部分。(1)工伤保险赔偿责任不属于用人单位应承担的经济赔偿责任：根据《人身损害赔偿问题司法解释》第十二条第一款规定，“依法应当参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，因工伤事故遭受人身损害，劳动者或者其近亲属向人民法院起诉请求用人单位承担民事赔偿责任的，告知其按《工伤保险条例》的规定处理。”因此，在雇主责任与工伤保险责任的关系处理中，对于参加工伤保险统筹的用人单位的劳动者，发生工伤事故遭受人身损害的，应当首先申请工伤保险赔偿。员工获工伤保险基金赔付后，丧失了要求用人单位人身损害赔偿的请求权，用人单位不承担相应的经济赔偿责任，从而被保险人无需替代赔偿受害人。即使用人单位违法用工，未能依法给员工购买工伤保险，则应自担风险，根据《工伤保险条例》第62条规定，按照工伤保险待遇项目和标准向员工支付费用，则视同在工伤保险的情形下保障了自己员工的相应利益。而根据《雇主责任保险条款》第六条第（三）、（四）项，工伤保险已经支付的费用及超出工伤赔付标准的费用，保险人不负赔偿责任。《雇主责任保险条款》第二十条也明确约定：未经保险人书面同意，被保险人对该雇员或其代理人作出的任何承诺、拒绝、出价、约定、付款或赔偿，保险人不受其约束。对于被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定，不属于本保险责任范围或超出应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。(2)雇主责任险赔偿的是雇主实际承担的经济损失。鉴于雇主责任保险的性质为责任保险，雇主责任保险赔付的是被保险人在前述的保险责任范围内实际发生的损失。据此，鉴于前述，被保险人员工发生工伤事故遭受人身损害的，应当申请工伤保险赔偿，而被保险人并不承担经济赔偿责任，因而不属于雇主责任险之保险责任范围。综上所述，雇主责任险的责任范围应排除工伤保险责任所涵盖的赔偿责任，凡属雇主承担的赔偿责任，保险公司才负责赔偿，雇主不负赔偿责任的，保险公司不应赔偿。保险公司应按照雇主责任险条款赔偿不属于工伤基金赔偿范围而应由雇主承担的经济赔偿责任。三、即使受害人是山东尼科乐公司的员工，被告人保公司也不应承担雇主责任保险赔偿。第一，受害人在事故发生时为无照驾驶，因其于2011年11月18日领取的D类驾照明确载明有效期为6年，即事发前的2017年即已失效，则其事发时驾驶二轮摩托车为违法驾驶行为。根据人保公司《雇主责任保险条款（2015版）》责任免除之第五条（八）项，雇员无有效驾驶证驾驶机动车辆造成自身人身伤亡的，保险人不负赔偿责任。第二，被告人保公司对寿光市公安交警大队作出的第201800038号《道路交通事故认定书》不予认可。以不合乎法律规定的《事故认定书》作为起诉的主要证据之一，令被告承担合同责任显属依据不足。四、再退一步，即使被告应承担一定的赔偿责任，也应限制在合同约定的限额之内《雇主责任保险条款》第七条除另有约定外，责任限额包括每人伤亡责任限额、每人医疗费用责任限额、法律费用责任限额、每次事故责任限额及累计责任限额。各项责任限额由投保人和保险人协商确定，并在保险单中载明。第八条每次事故每人医疗费用免赔额由投保人和保险人协商确定，并在保险单中载明。二十六条（一）雇员死亡的，保险人按照保险单载明的每人伤亡责任限额赔偿；（三）雇员暂时丧失工作能力超过五天（不包括五天）的，经二级以上（含）或保险人认可的医疗机构证明，保险人依据所在地的最低工资标准，按照每人／天补助误工费用，医疗期满或确定残疾程度后停发，最长不超过365天；如最终鉴定为残疾的，保险人对残疾赔偿金与误工费用的赔偿金额之和，以本条第（二）款计算的责任限额为限；（四）被保险人承担的诊疗项目、药品、住院服务及辅助器具配置费用，保险人均按照国家工伤保险待遇规定的标准，在依据本款下列第1项至第4项计算的基础上，扣除每次事故每人医疗费用免赔额，在每人医疗费用责任限额内据实赔偿。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提交如下证据：1.人事代理协议书一份；2.广饶县人力资源和社会保障局作出的广人社工认字[2019]第87号认定工伤决定书；3.雇主责任保险（2015年版）保险单一份；4.交通事故认定书一份；5.东营市第二人民医院住院病历、诊断证明及住院费用清单及发票一份；山东省千佛山医院住院病历、诊断证明一份；6.寿光市公安局化龙派出所出具的户籍证明、张春堂的户口本信息及山东省千佛山医院居民死亡医学证明（推断）书一份；7.被告拒赔通知一份；8.驾驶资格查询单一份、张春堂鲁CDW0**机动车行驶证及驾驶证一份；9.户口本及亲属关系证明一份；10.2019年12月20日签订赔偿协议书一份；11.转款记录及授权委托书一份。被告中国人保济南公司向本院提交如下证据：1.雇主责任保险条款（2015版）；2.投保单、特别约定清单各一份。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：山东尼科乐公司（甲方）与山东汇丰汽车配件有限公司（乙方）签订《人事代理协议书》，乙方委托甲方通过甲方名义为乙方用工人员交纳雇主责任险，协议约定乙方及乙方员工属甲方人事代理单位，非甲方的所属单位和工作人员，双方认可乙方员工不因甲乙之间的代理关系而与甲方形成劳动关系；乙方员工参加了雇主责任险，当乙方员工发生工伤或工亡事故时，按规定乙方应及时救治并在8小时内通知甲方，工伤待遇中涉及用人单位担负部分由乙方承担；如因乙方原因导致无法申报的，甲方不承担任何责任；若甲方因办理保险手续而以用人单位的身份承担其他相关责任，涉及用人单位负担的部分由乙方承担，甲方不承担任何责任。2018年3月31日，山东尼科乐公司与中国人保济南公司签订雇主责任保险（2015版）保险单，山东尼科乐公司为投保人与被保险人；人身伤亡责任，每人伤亡责任限额为80万元/人；医疗费用责任，每人医疗费用责任限额为20万元/人，每次事故每人医疗费用免赔率为5%，每次事故每人医疗费用免赔额为200元；误工费用每人责任限额为100元/天，最高给付天数为100天，免赔天数5天；该保险单附有雇员名单，死者张春堂在列。根据寿光市公安局交通警察大队2018年5月3日作出的第201800038号道路交通事故认定书载明：2018年4月26日，张春堂驾驶鲁CDW0**号普通二轮摩托车沿潍高路由东向西行驶至事故地点时，与XXX驾驶的XXX号机动车发生道路交通事故，致使张春堂受伤、二轮摩托车损坏。发生道路交通事故后，XXX驾车逃逸。因未查获逃逸车辆，张春堂至今未得到赔偿。张春堂无过错行为，不承担事故的责任。因逃逸交通事故尚未侦破，该事故认定书只载明事故发生的时间、地点、受害人情况及调查得到的事实。根据潍坊市公安局交通警察支队车辆管理所业务查询结果显示，张春堂机动车驾驶证载明初次领证日期2011年11月18日，有效期6年。事故发生后，张春堂被送往东营市第二人民医院住院治疗，共花费123119.84元；其在山东省千佛山医院就医费用无发票和费用明细证明。2019年6月24日，广饶县人力资源和社会保障局出具广人社工认字[2019]第87号认定工伤决定书，载明：张春堂生前是山东汇丰汽车配件有限公司的职工，为炊事员。2018年4月26日22时10分许，张春堂在上班的途中发生交通事故于2018年6月5日死亡。我局认为张春堂的伤害情形，属于工伤认定范围，现予以认定为工伤。事故发生后，山东尼科乐公司向中国人保济南公司申请理赔，中国人保济南公司于2018年9月20日出具拒赔通知书，以张春堂无证驾驶不属于保险责任为由不予赔付。2019年12月20日，山东汇丰汽车配件有限公司（甲方）与高文玉（乙方）签订《赔偿协议书》，乙方配偶张春堂发生交通事故死亡，由甲方一次性赔偿乙方医药费、一次性工亡补偿金、丧葬补助金、供养金属抚恤金等合计92万元。乙方领取甲方支付的一次性处理赔偿金后，以任何理由向甲方提出任何费用和责任要求的，乙方应当退还甲方为解决本事宜所支付的全部费用，并承担因违约而给甲方造成的全部损失，同时应向甲方支付一次性补助金的20%的违约金。本协议为一次性终结处理协议。山东汇丰汽车配件有限公司授权巩会杰处理张春堂工伤的赔偿事宜。巩会杰于2020年2月9日、2020年2月10日、2020年2月11日、2020年2月12日通过中国农业银行账户向高文玉转账30万元、30万元、30万元、6万元，共计96万元。本院认为，本案的审理焦点为：1.原告的诉讼主体是否适格；2.受害人张春堂是否属于无证驾驶；3.雇主责任险的责任范围是否应排除工伤保险责任所涵盖的赔偿责任；2.山东尼科乐公司主张的保险理赔款是否能得到支持。关于原告山东尼科乐公司的诉讼主体是否适格问题。中国人保济南公司接受山东尼科乐公司的投保，并收取了相应保费，双方之间的雇主责任保险合同关系成立。虽然张春堂系山东汇丰汽车配件有限公司的员工，但山东尼科乐公司基于其与山东汇丰汽车配件有限公司的人事代理协议，代办理雇主责任保险，山东汇丰汽车配件有限公司对此知悉并同意，具有保险利益。原告作为被保险人，诉讼主体适格。关于受害人张春堂是否属于无证驾驶的问题。张春堂发生事故时持有D证驾驶证，事故发生时为逾期未换证。张春堂驾驶证并未被吊销，仍属有效证件，故张春堂不属于无证驾驶。中国人保济南公司以此为由拒赔，本院不予支持。关于雇主责任险的责任范围是否应排除工伤保险责任所涵盖的赔偿责任的问题。工伤保险属于社会保险制度，是由社会保险部门统筹管理。雇主责任险是一种商业保险合同，是雇主为其所雇佣的员工在受雇过程中因遭受意外或患有与业务有关的职业疾病而购买的商业保险。当发生合同约定的事故造成员工死亡、伤残或者疾病时，由保险人承担给付保险金责任。工伤保险与商业保险是截然不同的两种保险形式，二者没有关联性。中国人保济南公司辩称雇主责任险的责任范围排除工伤保险所涵盖的赔偿责任，没有法律依据，本院不予支持。关于山东尼科乐公司主张的保险理赔金额问题。山东汇丰汽车配件有限公司已向张春堂的继承人实际支付赔偿款96万元。山东尼科乐公司作为被保险人且征得山东汇丰汽车配件有限公司同意，有权提起诉讼，要求被告承担保险责任。首先人身伤亡责任，保单约定每人伤亡责任限额为80万元，张春堂在保险期间因交通事故不治身亡，中国人保济南公司应按照责任限额赔付张春堂80万元。其次对于医疗费用责任，保单约定每人医疗费用责任限额为20万元/人，每次事故每人医疗费用免赔率为5%，每次事故每人医疗费用免赔额为200元，张春堂共支出医疗费123119.84元，扣除免赔金额6155.99，应赔付116963.85元。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十三条、第三十一条的规定，判决如下：一、被告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司赔付原告山东尼科乐企业管理有限公司人身伤亡责任保险赔偿金80万元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。二、被告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司赔付原告山东尼科乐企业管理有限公司医疗费保险赔偿金116963.85元，于本判决生效之日起十日内履行完毕。三、驳回原告山东尼科乐企业管理有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13000元，由被告中国人民财产保险股份有限公司济南市分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于济南市中级人民法院。审 判 长  王 勇人民陪审员  咸维玲人民陪审员  田相英二〇二〇年六月十日书 记 员  阎谢娇