文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0103民初6313号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，该分行行长。委托诉讼代理人：马坚，重庆坚锋律师事务所律师。被告：张万平，女，1985年9月27日出生，汉族，住重庆市巴**。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告张万平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人马坚到庭参加了诉讼。被告张万平经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行诉称，2018年7月23日，原告与被告签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》，合同约定原告向被告提供贷款200000元，利率确定标准为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，即贷款年利率为7.35%，罚息、复利利率均为借款利率上浮50%。被告以位于重庆市巴南区xxx号房屋（权证号：**地证2012字第**）作抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同约定，借款人未按约定按时足额归还贷款本息构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求借款人立即归还部分或全部贷款本息，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息等。原告出具了《个人贷款出账凭证》。原告按被告要求将上述贷款于当日转入被告指定账户。借款期限内因被告未按期支付应还款本金和利息，原告宣布贷款提前到期并要求被告立即归还本金及欠付利息。截至2020年3月5日，被告仍拖欠贷款本金179758.34元、利息1048.03元、复利8.89元。平安银行重庆分行向本院起诉，请求判令：1、被告立即偿还截至2020年3月5日的借款本金179758.34元、利息1048.03元、复利8.89元；2、被告立即支付罚息、复利（其中罚息以被告张万平未偿还的借款本金179758.34元为基数，按年利率7.35%上浮50%的标准，从2020年3月6日起计算至借款本金结清之日止；复利以被告欠付利息1048.03元为基数，按年利率7.35%上浮50%的标准，从2020年3月6日起计算至欠付利息结清之日止）；3、原告享有对被告抵押给原告的位于重庆市巴南区xxx号（权证号：102：**地证2012字第**处置的优先受偿权；4、被告承担本案律师费、保全费、公告费及案件受理费等。被告张万平未答辩。经审理查明，2018年7月23日，张万平作为借款人及抵押人，平安银行重庆分行作为贷款人及抵押权人，双方签订《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》（合同编号：平银重庆个循抵字2018第RL20180723004297号），合同约定张万平向平安银行重庆分行申请个人循环授信额度，并以自有财产为此额度提供抵押担保，平安银行重庆分行经审查同意授予此项额度。额度金额为200000元，额度期限从2018年7月23日起至2028年7月23日止，共计120个月。额度期限内张万平如需使用本额度，应向平安银行重庆分行提交申请，经审批同意后，方可使用本额度。每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由双方另行商定，并以具体贷款业务合同、借款借据/个人贷款出账凭证为准。张万平拖欠本金或利息、费用，违反合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的任何义务即视为发生违约事件，平安银行重庆分行有权宣布张万平在该额度项下的债务全部或部分立即到期，要求张万平立即偿还部分或全部已发放授信本息并要求支付相关费用，包括但不限于平安银行重庆分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。贷款到期或提前到期，张万平未能按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解，协商或调解不成的，应向平安银行重庆分行所在地人民法院提起诉讼解决争议。双方就送达地址进行了确认，张万平送达地址为重庆市巴南xxx，适用于与该合同有关的或因该合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。张万平以其名下权证号为102房地证2012字第xxx号、位于重庆市巴****房屋为涉案贷款提供抵押担保，抵押担保范围为该合同项下张万平所应承担的全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，债务本金最高额为200000元，利息、复利、罚息按合同约定计算。双方于2018年7月30日就该房屋办理了抵押登记，事项为土地房屋最高额抵押权（地（地房抵押权人为平安银行重庆分行，义务人为张万平，同时载明：“债权金额：200000元，债权确定期间从2018年7月23日至2028年7月23日”。2018年8月2日，平安银行重庆分行出具《平安银行零售信贷出账确认书》和《个人贷款确认书》，载明借款人为张万平，贷款金额为200000元，贷款品种为持证抵押贷款，贷款用途为其他消费，贷款期限为120个月，起贷日为2018年8月6日，到期日为2028年8月6日，首次还款日为2018年9月6日，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，初始贷款年利率为7.35%，贷款利率调整方式为年调（次年对月对日），还款方式为等额还款。张万平向平安银行重庆分行贷款后，2018年9月至2020年1月按约定还款，但自2020年2月起即未按约定履行还款义务。截至2020年4月26日，张万平尚欠平安银行重庆分行贷款本金179758.34元、利息3216.14元、罚息58.36元、复利49.06元。本案审理过程中，平安银行重庆分行向本院提出诉讼保全申请，并缴纳了保全费1425元，本院对平安银行重庆分行提出的诉讼保全申请予以立案执行。上述事实，有《个人贷款申请表》、《个人循环授信额度合同（含最高额抵押条款）》、《平安银行零售信贷出账确认书》、《个人贷款确认书》、还款明细表、利息罚息计算表、平安个贷业务系统截屏、《不动产权证书》、抵押声明书、《不动产登记证明》等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告平安银行重庆分行与被告张万平签订的《个人循环授信额度合同》《平安银行零售信贷出账确认书》是双方当事人的真实意思表示，并不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。平安银行重庆分行在按约发放了贷款后，张万平未按照合同约定偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。平安银行重庆分行有权宣布贷款提前到期，要求张万平按照合同约定立即偿还全部尚欠贷款本金，并支付利息、罚息、复利及承担为实现债权所发生的费用。张万平应当按照合同约定偿还尚欠平安银行重庆分行全部贷款本息。关于贷款利率、罚息利率、复利的计收标准。张万平与平安银行重庆分行签订的《个人循环授信额度合同》《平安银行零售信贷出账确认书》以及《个人贷款确认书》中，约定贷款利率执行浮动利率，为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%，初始贷款年利率为7.35%，贷款利率调整方式为年调（次年对月对日），罚息利率为贷款执行利率上浮50%，复利按罚息利率计收，符合相关规定。由于中国人民银行自2019年8月20日起要求各商业银行在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率即LPR利率作为定价基准，故本案罚息、复利的计算标准应变更为按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基准利率上浮50%再上浮50%进行计算。截至2020年4月26日，张万平尚欠平安银行重庆分行的利息为3216.14元、罚息58.36元、复利49.06元。关于平安银行重庆分行要求张万平支付自2020年3月6日起至本息全部清偿之日止的罚息和复利的问题。平安银行重庆分行在与张万平的《个人循环授信额度合同》中虽有张万平违约后，平安银行重庆分行有权主张贷款提前到期的约定，但平安银行重庆分行并未实际向张万平实施宣布贷款提前到期的行为，故本院以平安银行重庆分行起诉后，本院向张万平依法送达民事起诉状副本等诉讼文书后的2020年4月26日为平安银行重庆分行宣布贷款提前到期日，确定截至该日张万平应偿还的本金、利息、罚息、复利，并从次日起，以未归还的贷款本金179758.34元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收罚息，以未归还的利息3216.14元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收复利。被告张万平以权证号为102房地证2012字第xxx号、位、位于重庆市巴****房屋为涉案贷款提供最高额抵押定债务本金最高额为200000元，并办理了抵押登记，故平安银行重庆分行对该抵押房屋在200000元范围内依法享有优先受偿权。关于原告平安银行重庆分行主张为实现债权支付的律师费由被告承担的问题，原被告签订的合同中约定原告有权要求被告支付包括律师费在内的相关费用，但原告未能举示律师费支付凭据，尚不能证明原告目前为实现本案债权实际产生了律师费，故对原告该项诉讼请求本院不予支持。被告张万平经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张万平自本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司重庆分行贷款本金179758.34元、截至2020年4月26日的利息3216.14元、罚息58.36元、复利49.06元，并支付原告平安银行股份有限公司重庆分行自2020年4月27日起至贷款本息付清时止，以未归还的贷款本金179758.34元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收的罚息，以未归还的利息3216.14元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮50%再上浮50%计收的复利；二、原告平安银行股份有限公司重庆分行对被告张万平名下位于重庆市巴南区xxx号（不动产权证号为102房地证2012字第xxx号）房屋的拍卖、变卖或折价所得价款在200000元范围内享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1958元，保全费1425元，由被告张万平负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审判员  李家骥二〇二〇年六月二十四日书记员  邹 可