大连市西岗区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽0203民初2828号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。法定代表人：孙建平，该公司董事长。委托诉讼代理人：冯璇、赵思琪，辽宁昊众律师事务所律师。被告：鲁倩影，女，1986年8月25日出生，汉族，住辽宁省大连市西岗区。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告鲁倩影保险人代位求偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人赵思琪到庭参加了诉讼，被告鲁倩影经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告向原告支付保险理赔款37615.2元（包括本金36824.79元，利息790.41元，罚息0元）；2、被告向原告支付逾期保险费1910.75元；3、被告向原告支付违约金9902.06元（以保险理赔款37615.2元和未付保费1910.75元为基数，自2016年4月15日起，按年利率24%计算至被告偿还全部款项之日，暂计至2017年4月31日，共计381天）；4、被告承担原告为实现债权支付的律师费1200元；5、被告承担本案全部的诉讼费用。事实和理由：2014年9月26日，被告与中国光大银行股份有限公司大连青泥支行签订《个人担保借款合同》，被告向中国光大银行股份有限公司大连青泥支行借款60000元，借款期限36个月，执行利率为8.61%，还款方式为等额本息还款。2014年9月26日，被告作为投保人，以中国光大银行股份有限公司大连青泥支行为被保险人，与原告签署《平安个人消费信贷保证保险保险单》，约定每月保费为1080元；保险单还约定了理赔的情形、投保人未归还理赔款项和未付保费的违约责任、保险人有权要求投保人支付理赔及催收产生的其他费用等内容。2014年9月26日，中国光大银行股份有限公司大连青泥支行按照借款合同约定向被告发放贷款60000元。但自2016年1月26日起，被告再未履行合同约定的还款义务，也未再支付相应的保费。原告于2016年4月15日按照保险单的约定向被保险人中国光大银行股份有限公司大连青泥支行进行了理赔，包括本金36824.79元，利息790.41元，罚息0元，共计37615.2元，中国光大银行股份有限公司大连青泥支行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告进行理赔后，多次向被告进行催收，被告均未偿还理赔款项及保费，故原告诉至法院，请求依法判如所请。被告鲁倩影未发表答辩意见，亦未向法庭提供证据。本院经审理认定事实如下：2014年9月24日，经被告投保，原告向被告签发《平安个人贷款保证保险保险单》及保险条款。投保人为被告，被保险人为中国光大银行股份有限公司大连青泥支行，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险金额71340元，每月保费率1.8%，每月保费金额1080元。投保人委托被保险人从指定的账号中扣除每月应缴保险费。投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。被告鲁倩影对上述保险单及保险条款签字确认。2014年9月25日，被告与中国光大银行股份有限公司大连青泥支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》约定，被告向该行借款60000元用于日常生活消费，借款期限36个月，2014年9月25日至2017年9月25日，以借据为准。还款方式为按月等额本息还款，执行利率8.61%。次日，该银行向被告发放贷款60000元。上述贷款及保险约定履行过程中，被告自2016年1月26日起未依约向银行还款。2016年4月15日，原告代被告向中国光大银行股份有限公司大连青泥支行偿还拖欠的贷款本息，代偿金额为37615.2元，该银行向原告出具了《代偿债务确认书》。原告代偿后，被告于2016年9月20日向原告偿还200元，2016年10月12日偿还300元，2016年11月16日偿还500元，2016年12月14日偿还500元，2017年1月20日偿还500元。上述款项用于抵扣所欠保费后，被告尚欠原告保险费1910.75元。另查，原告为本案纠纷委托律师代理诉讼，委托合同约定律师费1200元，实际已产生律师费500元。上述事实，有个人贷款合同（无担保条款）、贷款借据、保险单、代偿债务确认书、银行还款记录、欠款明细、委托律师合同、发票等及当事人当庭陈述笔录在案为凭，上述证据已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，被告为履行与中国光大银行股份有限公司大连青泥支行间的贷款合同向原告投保，其与原告形成保险合同关系。原、被告之间形成的平安个人消费信贷保证保险保险单系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约定全面履行各自义务。被告未依约向银行还款，导致保险事故发生。原告向银行赔偿保险金后，依法取得向被告的代位求偿权，故原告要求被告偿还代偿款37615.2元的诉讼请求，本院予以支持。自2016年4月15日原告赔付保险金起，该笔资金实际由被告占用。该情形系因被告违约引起，被告应向原告承担相应违约责任。然保险单约定的违约金计算方式过高，本院综合考虑合同履行情况、当事人过错程度及预期利益等因素将违约金计算方式调整为按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率标准，原告诉讼请求中合理的部分本院予以支持。被告除未依约向银行偿还贷款外，亦未向原告支付相应保险费，故原告要求被告给付保险费1910.75元的诉讼请求，本院予以支持。原告为本案纠纷委托律师代理诉讼，实际产生的律师费500元系实现债权的费用，依约应由被告承担。被告鲁倩影未到庭，未就贷款偿还情况及原告代偿款的偿还情况作出说明并举证，依照相关法律规定，其应承担举证不能的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告鲁倩影于本判决生效之日起十日内偿还原告中国平安财产保险股份有限公司代偿款37615.2元。二、被告鲁倩影于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1910.75元。三、被告鲁倩影于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国平安财产保险股份有限公司违约金（自2016年4月15日起至款项实际清偿之日止，以实际未清偿的代偿款及保险费之和为基数，按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率标准计付）。四、被告鲁倩影于本判决生效之日起十日内给付原告中国平安财产保险股份有限公司律师费500元。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费减半收取533元（原告已预交），由被告鲁倩影负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，按不服部分的上诉请求数额交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。如在上诉期满之日起七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。申请执行的期间为二年。审判员 钟 薇二〇二〇年六月二十八日书记员 宁婉廷