安徽省合肥市庐阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0103民初3516号 原告：阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司，住所地安徽省合肥市蜀山区怀宁路288号置地广场E座28楼，统一社会信用代码：91340100580137707G。 主要负责人：胡军，总经理。 委托诉讼代理人：韩朋飞，安徽江淮律师事务所律师。 委托诉讼代理人：俞梦睿，安徽江淮律师事务所实习律师。 被告：刘刚，男，1971年2月1日出生，汉族，户籍地：安徽省合肥市瑶海区，住安徽省肥东县。 原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司（以下简称阳光保险公司）诉被告刘刚保证保险纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告阳光保险公司的委托代理人韩朋飞、俞梦睿到庭参加诉讼，被告刘刚未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告阳光保险公司向本院提出诉讼请求：判令1、被告向原告支付理赔款人民币71842.53元；2、被告向原告支付保费6885元；3、被告向原告支付违约金，以上述赔款总金额及保费总计78727.53元为基数，自2019年5月6日(理赔之日）起，计至实际付款之日止，按年利率24%的标准计算；4、由被告承担本案诉讼费用、公告费等。 事实与理由：被告向原告申请办理保险事项，并签订《个人贷款保证保险保险单》，保险单号码为C830520170515083588，用于被告向中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行办理个人贷款，双方在保险单中约定，双方发生争议选择原告所在地人民法院管辖，被告每月应支付保费人民币2550元，直至理赔之日止，且发生理赔事宜后，被告应在30天内归还全部赔偿款项，否则视为违约，并以尚欠全部款项（理赔金额加尚欠保费）为基数，从原告赔偿之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告向中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行申请贷款并于2017年5月15日签订《个人贷款合同》，贷款金额15万元，中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行公司按约定向被告指定账户放款。但后因被告未按期还款，原告依据以上保险单约定于2019年5月6日向中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行赔偿人民币71842.53元，且截至理赔日，被告尚欠原告保费6885元未交纳。上述欠款经原告多次向被告催讨无果，故原告诉讼至法院。 原告阳光保险公司围绕其诉讼主张向本院提供以下证据：证据一，投保人刘刚身份证复印件，证明投保人刘刚是本案适格的被告；证据二，阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单、授权委托书、阳光财产保险股份有限公司个人贷款保证保险保险单，证明被告刘刚于2017年5月15日与原告签订个人贷款保证保险合同，合同约定：1、投保人应按照投保时约定，每月交付保险费；2、投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定进行赔偿；3、保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需要保险人归还全部赔偿款项和应付而未付的保费。4、从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，视为违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日起开始计算，按照每日千分之一，向保险人缴纳违约金；证据三，贷款合同，证明被告刘刚通过向我公司投保个人贷款保证保险获得中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行15万元贷款；证据四，代偿债务与权益转让确认书，证明由于被告刘刚逾期未向借款的中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行按时还款，原告向中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行支付理赔款71842.53元，中国光大银行股份有限公司合肥濉溪路支行因此将该笔款项的索赔权转移给原告。 被告刘刚未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证和辩论的权利。 本院通过对原告阳光保险公司提交证据进行审查，并予以确认。对阳光保险公司以上诉称其与刘刚之间存在的保证保险关系，以及其在刘刚逾期未归还光大银行濉溪路支行借款本息的情况下履行保证保险责任的事实予以确认，即确认阳光保险公司为刘刚支付保险赔偿款71842.53元。同时光大银行濉溪路支行将索赔权转让给阳光保险公司。 另经审理查明：2017年5月15日，刘刚在阳光保险公司以光大银行濉溪路支行作为被保险人投保贷款保险，主要约定，1.投保人委托贷款发放人从投保指定的账户中每月扣除每月应缴保险费；2.投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿；3.保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付未付的保费。从保险人保险当日开始按每日千分之一向保险人支付违约金。 2017年5月15日，刘刚与光大银行濉溪路支行签订《个人贷款合同（无担保条款）》，约定刘刚向该银行借款15万元，借款期限为36个月，贷款年利率为6.65%，逾期罚息利率上浮50%，借款人按月还款。合同签订后，刘刚在2017年5月15日获得借款15万元，于2017年6月15日开始还款，但自2019年2月15日开始至2019年5月6日期间逾期未能还款，超过合同约定的80天。 2019年5月6日，阳光保险公司向光大银行濉溪路支行支付保险赔偿款71842.53元。截至当天，刘刚尚欠阳光保险公司保险费6885元未交纳。 本院认为：阳光保险公司与刘刚之间形成了合法的保证保险合同关系，在刘刚出现保险合同约定的逾期付款达80天的情况下，阳光保险公司向被保险人光大银行濉溪路支行履行保证保险责任，为此，原债权人光大银行濉溪路支行将享有的追索债权全部转让给阳光保险公司，该转让行为有效。同时，阳光保险公司根据保险合同的约定有权要求刘刚赔偿其支付的款项71842.53元，以及支付尚欠的保险费6885元。 至于阳光保险公司主张违约金的问题，由于保险合同约定的按日千分之一计算违约金的标准过高，阳光保险公司自行调整按照年利率24%标准计算，但本院认为刘刚每月向阳光保险公司缴纳的保险费达2550元，保险费的计算利率较高，虽然保险费和违约金不属于同性质的费用，但从减轻债务人负担的角度出发，本院酌定违约金的标准调整至年利率18%，自阳光保险公司支付保险赔偿款之日即2019年5月6日开始起算，以支付的保险赔偿款71842.53元为基数计算至款清时止，对阳光保险公司主张刘刚承担保险费的违约金不予支持。 综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下: 一、被告刘刚于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司人民币71842.53元，并自2019年5月6日起按年利率18%的标准支付违约金至款清时止； 二、被告刘刚于本判决生效之日起十日内支付原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司保险费6885元； 三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司合肥中心支公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为884元，由被告刘刚负担。 如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审 判 员  李成菊 人民陪审员  杨书珍 人民陪审员  宋玉斌 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  沈梅梅 附：本案适用的法律条文 1、《中华人民共和国保险法》 第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 2、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约金产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 3、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证明不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 4、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。