四川自由贸易试验区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0193民初3254号 原告：中信银行股份有限公司成都分行，住所地成都市高新区天府大道北段**拉.德方斯大厦。 负责人：沈强，行长。 委托诉讼代理人：高少宾，四川发现律师事务所律师。 委托诉讼代理人：曾雪，四川发现律师事务所律师。 被告：窦雪，女，1987年4月28日出生，汉族，住成都市武侯区。 原告中信银行股份有限公司成都分行（以下简称“中信银行成都分行”）与被告窦雪金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行成都分行的委托诉讼代理人高少宾、被告窦雪到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中信银行成都分行向本院提出诉讼请求：1.被告窦雪向原告中信银行成都分行归还贷款本息2429104.16元（其中，逾期本金32013.86元，逾期利息73952.35元，罚息777.45元，复利1796.74元，剩余本金2315489.62元，剩余利息5074.14元），前述金额暂计算至2020年1月15日，准确数额按照合同约定计算至实际付清之日；2.被告窦雪向原告中信银行成都分行支付实现债权的律师费102873元；3.原告中信银行成都分行有权对窦雪位于成都市金牛区蜀跃路6号6栋4单元201号房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用及保全由窦雪承担。 事实和理由：被告窦雪（甲方、借款人）向原告中信银行成都分行（乙方、贷款人）申请贷款。基本情况如下： 一、合同编号、名称:811102127752《中信银行个人借款合同》。 二、合同签订时间:2018年6月22日。 三、借款额度:2400000元。 四、借款期限：2018年6月22日至2041年6月22日。 五、借款用途:购买二手房。 六、借款利率:年利率5.635%（浮动）。 七、还款方式:按月等额本息。 八、合同主要条款： (1)约定诉讼送达地址：借款合同25.6条，最高额抵押合同16.3条； (2)利息、罚息、复利计算标准:利息约定于借款合同第26条；罚息约定于借款合同第8.3条；复利约定于借款合同第8.3条。 (3)实现债权的费用承担:借款合同第8.6条； (4)担保条款:借款合同第11.1条； 九、贷款发放情况:2018年6月22日，原告中信银行成都分行向被告发放2400000元的货款。 十、还款情况：借款合同履行过程中，被告已经偿还的本息总额为181276.6元； 十一、欠款情况:截至2020年1月15日，被告已经出现7期逾期欠款，逾期总金额108540.4元； 十二、宣布贷款到期情况：2020年1月15日，原告邮寄送达被告《贷款提前收回告知函》； 十三、案涉借款的担保情况如下： （一）抵押 1.合同名称、编号：《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》811102127751； 2.合同签订时间：2018年5月3日； 3.抵押财产：成都市金牛区蜀跃路6号6栋4单元201号； 4.抵押权登记情况：办理了抵押登记手续； 5.抵押担保范围：抵押合同第6.2条约定，本合同项下抵押和保证担保的范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现相应债权的费用等； 6.抵押担保期间：抵押合同第6.2条，抵押权应当在被担保的主债权诉讼时效期间内行使； 7.最高额抵押限额：3730000元。 为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求判如所请。 被告窦雪辩称：1.对原告所提的已偿还金额和未偿还金额均予以认可，但是原告所主张的利息、罚息、复利过高了，对超过年利率24%的部分不予认可；2.自逾期后，自己积极和银行协商以抵押的房屋折价拍卖变卖予以归还欠付款项，并不存在恶意拖欠贷款，故对银行在协商期间所计算的利息、罚息、复利不予认可。 本院经审理认定事实如下：2018年5月3日，窦雪（甲方）同时作为丙方，与乙方中信银行成都分行签订编号为811102127751号的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，该合同1.1条约定：“个人房产抵押综合授信额度指丙方以其享有所有权或处分权的房产作为抵押物向乙方提供最高额抵押担保，甲方向乙方申请并经乙方审批同意所给予甲方授信的最高限额，包括基础贷款额度和附加贷款额度。”合同第1.11条约定：“最高额抵押指丙方以抵押物就乙方对甲方享有的在综合授信期限内连续发生的多笔债权，在本合同约定的最高债权额限度内向乙方提供抵押担保，当发生本合同约定的实现抵押权的情形时，乙方有权在约定的最高债权额限度内就该抵押物优先受偿。”合同第3.1条约定：“本合同项下综合授信期限详见本合同第二十三条约定。”合同第4.1条约定：“甲方申请使用综合授信额度时，须按乙方要求另行签署借款合同/协议及其他法律文件。该等借款合同为本合同不可分割的一部分，与本合同具有同等法律效力；如借款合同与本合同约定不一致的，以借款合同约定为准。”4.2条约定：“甲方在综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、用途、支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过甲方、乙方签署的借款合同予以约定。”第6.1条约定：“本合同项下综合授信的担保方式为丙方提供的最高额抵押担保。”第6.2.2条约定抵押担保范围是“抵押担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、公证认证费、翻译费、执行费等)和其他所有应付的费用。”第12.1.5条约定：“甲方未按本合同、借款合同、借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还任意一笔贷款或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，”即视为违约事件发生。第12.2条及12.3条约定：“违约事件发生时，乙方有权停止发放综合授信额度内甲方尚未使用的贷款，宣布综合授信额度内已发放的贷款提前到期，要求甲方立即清偿全部贷款本息，要求丙方承担保证责任，并依照法律法规规定及本合同的约定实现抵押权。”合同第二十三条约定：综合授信期限自2018年5月3日至2042年5月3日。综合授信额度为2400000元，最高额债权限额3730000元。合同附件一载明：窦雪用于抵押的房产系其名下位于金牛区蜀跃路6号6栋4单元2层1号。2018年6月4日，窦雪将上述房屋办理抵押登记至中信银行成都分行名下【川（2018）成都市不动产证明第0115095号】。 2018年6月22日，窦雪（借款人／甲方；担保人／丙方）与中信银行成都分行（贷款人／担保权人、乙方）签订编号为811102127752号的《中信银行个人借款合同》，合同第二十六条具体约定:中信银行成都分行向窦雪提供贷款人民币2400000元;贷款期限276个月。贷款利率以实际提款日的定价基础利率上浮15（％或ＢＰｓ），即本合同的贷款利率为5.635％。定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，利率调整方式为浮动利率，按照固定日调整，调整日为1月1日;逾期贷款罚息为合同利率的150％;担保方式为最高额抵押无阶段性担保;还款方式为按月等额本息。同时该合同第5.4条约定，本合同第5.1款约定以中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率的，在本合同有效期内，如届时人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率，或按照届时人民银行等有权机关统一意见执行。第5.6条同时约定，本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。第8.3条约定：甲方违反本合同约定逾期归还贷款的，乙方有权按照中国人民银行的规定对甲方逾期贷款加收罚息，逾期贷款罚息利率在该类贷款届时执行的利率基础上上浮一定百分比或ＢＰｓ（逾期贷款罚息利率详见本合同第二十六条约定）。对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收罚息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。第8.6条约定：乙方为实现债权及担保权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等），均由甲方负担。乙方有权对垫付的资金自垫付之日起按本合同约定贷款利率向甲方收取利息。合同第21条约定，甲方未按本合同及相关申请资料、借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期的本息及相关费用的，甲方有权按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；单方面决定变更本合同第二十六条约定的还款方式，甲方自应当收到乙方通知之日起按变更后的方式进行还款；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放的贷款本息及相关费用；依照法律法规规定及本合同约定行使抵押权。第25.1条约定：本合同作为《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下具体业务合同，与《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》构成一个完整的合同体系，本合同项下贷款占用《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》项下综合授信额度。《个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》中的定义及其他相关约定适用于本合同。该合同附件1《个人抵押房产清单》载明房屋位于金牛区蜀跃路6号6栋4单元2层1号。该合同附件2《支付申请书／委托书》载明：窦雪申请并委托中信银行成都分行将贰佰肆拾万元整人民币的贷款资金划转至指定交易对象李红伟的账户（开户行中信银行，账号×××25）。 2018年6月22日，中信银行成都分行向窦雪发放了贷款2400000元，《个人借款凭证(借据)》载明:借款起息日为2018年6月22日，贷款到期日为2041年6月22日，当前执行年利率5.635%。上述贷款发放后，窦雪足额偿还了第一期至十二期的利息以及因逾期产生的复利，从第十三期开始未按约定足额还本付息。后中信银行成都分行向窦雪邮寄了《宣布贷款到期函》。 庭审中，中信银行成都分行表示，向窦雪送达《宣布贷款到期函》后，银行系统未对窦雪的该笔贷款做提前到期处理，仍按照贷款合同约定的方式计算利息、罚息、复利至2020年6月1日。根据中信银行成都分行提供的个人贷款逾期欠款说明显示，截至2020年6月1日，窦雪尚欠贷款本金2347503.48元，逾期利息128098.27元，罚息2129.45元，复利5055.08元。中信银行成都分行主张从2020年6月2日起，罚息以所有未付本金为基数计算至实际付清之日止，复利以逾期利息为基数计算至实际付清之日止。 中信银行成都分行为实现案涉债权委托律师提起本案诉讼，与四川发现律师事务所签订了《委托代理协议书》。庭审中，中信银行成都分行陈述目前律师费未实际发生。 本案审理过程中，中信银行成都分行向法院申请对窦雪价值限额2531977元的财产予以保全，并垫付保全费5000元。 另查明，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。2019年12月20日，全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率为4.15%。 上述事实有原告提交的当事人身份信息、《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》《中信银行个人借款合同》《委托代理协议书》《个人借款凭证（借据）》、不动产登记证明、个人贷款逾期欠款说明及原告当庭陈述等在卷佐证。双方当事人对上述证据的合法性、真实性、关联性不持异议，本院予以采信。 本院认为，中信银行成都分行与窦雪签订的《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。中信银行成都分行按约向窦雪发放借款2400000元，窦雪未按约还本付息，构成违约，中信银行成都分行有权提前收回所有贷款。故中信银行成都分行现根据案涉贷款合同约定，宣布贷款已经到期要求窦雪归还所有欠款本金的主张成立，本院予以支持，截至2020年6月1日，欠贷款本金2347503.48元，窦雪应当归还上述本金。 关于贷款合同利率的确定，本院认为，《中信银行个人借款合同》明确约定“贷款利率以贷款实际提款日的定价基数利率上浮15(％或BPs)，即本合同的贷款利率为5.635％”，根据案涉借款合同的相关约定，本合同项下的贷款利率采用浮动利率，固定日调整，调整日为每年1月1日。定价基础利率为当日由中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率，期间如遇人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率，本合同项下贷款利率将采用届时全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率作为定价基础利率。但《中信银行个人借款合同》5.6条同时约定：“本合同贷款利率按照第5.4款调整后，应使本合同项下贷款在人民银行宣布取消（不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率后的第一次利率调整日所适用的贷款利率不低于如下贷款利率：以人民银行宣布取消（或不再更新）对应档次金融机构人民币贷款基准利率前最近一次人民银行调整后有效的对应档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率按照本合同第二十六条所确定的贷款利率。”本案中，自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，不再公布贷款基准利率。根据双方合同约定，利率调整日为每年的1月1日，即2020年1月1日前贷款利率仍适用年利率5.635%%，罚息利率为年利率8.4525%。2020年1月1日起至借款本息清偿之日止的借款利率根据全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮15%确定，2020年1月1日至2020年12月31日期间的该利率如低于年利率5.635%，则以年利率5.635%为准，罚息利率根据借款利率的调整相应进行调整。 关于窦雪辩称，其并非恶意拖欠贷款本息不还，已经积极与原告协商还款，故对在协商期间原告所计算的利息、罚息、复利不予认可的意见，本院认为，窦雪自逾期后未再归还任何款项，中信银行成都分行按照合同约定计算利息、罚息、复利并未违反合同约定，故对窦雪的上述辩解意见不予采纳。对中信银行成都分行要求窦雪偿还利息、罚息及复利的诉讼请求，本院予以支持。中信银行成都分行主张以2020年6月1日的欠付金额为准，并提交当日的的欠款说明，截至2020年6月1日，窦雪尚欠逾期利息128098.27元，罚息2129.45元，复利5055.08元。经本院核算，上述计收方式所得金额比按照贷款全部提前到期计算的金额少，且有利于被告，该意思表示系中信银行成都分行对自身实体权利的处分，不违反法律规定，本院予以确认，故被告应向原告支付上述欠款利息、罚息、复利。自2020年6月2日起，利息不再计收，罚息以所有欠付本金为基数按贷款执行利率上浮50%进行计算，复利以罚息为基数按贷款执行利率上浮50%进行计算。同时，为避免利息、罚息、复利的总和过分高于因窦雪违约给中信银行造成的损失，本案贷款计收的利息、罚息、复利的总和以年利率24%为限，对超出部分，本院不予支持。 对于律师费，中信银行成都分行未提交该笔费用已实际支付的证据，故对中信银行成都分行该项诉讼请求，本院不予支持。 本案中，窦雪为本案主债权提供了抵押担保，其将所有的位于金牛区蜀跃路6号6栋4单元2层1号房屋抵押登记至中信银行成都分行名下，后因窦雪出现逾期还款，中信银行成都分行实现抵押权的条件已经具备，故对中信银行成都分行主张对窦雪位于金牛区蜀跃路6号6栋4单元2层1号房屋享有抵押权，并以该抵押财产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿的主张，于法有据，本院予以支持。抵押担保的最高债权限额为3730000元。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第三十九条、第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第六十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告窦雪于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司成都分行借款本金2347503.48元； 二、被告窦雪于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司成都分行逾期利息128098.27元，罚息，复利（暂计算至2020年6月1日，尚欠罚息2129.45元、复利5055.08元;自2020年6月2日起的罚息应以全部欠付本金为基数按罚息利率按日计收至本金付清之日止，复利应以未还利息（含罚息）为基数按罚息利率按日计收至实际付清之日止。其中，2020年12月31日前的贷款年利率按照5.635%确定，罚息利率为贷款利率的1.5倍确定执行，即8.4525%；2021年1月1日起至实际款项付清之日止，贷款利率按全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款基础利率报价平均利率上浮15%确定，罚息利率按照贷款利率的1.5倍确定执行，此后贷款执行利率每年1月1日调整）；被告窦雪应归还的利息、罚息、复利总计不应超过按年利率24%计算产生的数额； 三、原告中信银行股份有限公司成都分行对被告窦雪位于金牛区蜀跃路6号6栋4单元2层1号房屋享有抵押权，原告中信银行股份有限公司成都分行有权就折价、拍卖或变卖该房屋所得价款在上述第一项和第二项债权范围内按照抵押顺位优先受偿，但实现优先受偿的总金额不得超过3730000元； 四、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费减半收取13528元，保全费5000元，共计18528元，由被告窦雪负担18100元，原告中信银行股份有限公司成都分行负担428元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  杨琳 二〇二〇年六月十八日 书记员  谭乔