山西省忻州市忻府区人民法院   民事判决书   （2020）晋0902民初480号   原告：中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司。   住所地：忻州市忻府区建设北路**。   负责人：王浩，职务：经理。   委托诉讼代理人：贺某，山西隆诚律师事务所律师。   委托诉讼代理人：张某，山西隆诚律师事务所实习律师。   被告：孙某，女，1966年9月9日生，汉族，忻州市人。   委托诉讼代理人：智某1，男，1966年8月8日生，汉族，忻州市人，系孙某之夫。   被告：智某2，男，1990年5月1日生，汉族，忻州市人。   委托诉讼代理人：智某1，男，1966年8月8日生，汉族，忻州市人，系智某2之父。   原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司与被告孙某、智某2保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月22日立案，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人、被告孙某的委托诉讼代理人及智某2的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告支付原告68514元，其中,垫付的理赔金额56739.35元、应收保费835.27元（原应收保费3036.92元)及违约金10939.06元(自代偿之日即2019年7月1日起至实际还清款项止,按每日千分之一计算,暂计2019年12月31日止;因系统升级等原因,批退符合条件的理赔应收保费,但违约金仍以原总应追偿金额为基准计算，即理赔金额+原应收保费)。2、由被告负担本案诉讼费用。事实与理由：   2018年2月8日,被告向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》,请求原告为其在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行(以下简称“光大银行漪汾支行”)的借款提供保证保险,原告经审核后同意承保。   2018年2月12日,原告向被告出具了《个人信用贷款保证保险保险单》,保单号为×××,该《保险单》主要载明以下事项:投保人为被告,保险人为原告,被保险人为光大银行漪汾支行;贷款金额为人民币84000元;保险人赔偿后,投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费,从赔偿当日开始超过30天,投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一向保险人缴纳违约金;同时,原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年2月12日，被告与光大银行漪汾支行签订《个人贷款合同》,光大银行漪汾支行于2018年2月12日向被告发放贷款人民币84000元。被告取得借款之后,因未能按照《个人贷款合同》的约定履行还款付息义务,致使光大银行漪汾支行向原告索赔。   2019年7月1日，原告向光大银行漪汾支行支付了保险理赔款人民币56739.35元。原告理赔之后，光大银行漪汾支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》,确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。根据中国人民财产保险股份有限公司《个人信用贷款保证保险(多年期)》条款及特别约定,被告的行为已构成违约,依法应承担支付原告理赔金额、应收保费及违约金共计68514元。被告智某2系被告孙某的儿子,签署《共同还款承诺书》,是该笔欠款的保证人。   综上所述,被告作为投保人未能及时履行合同义务,致使原告向被保险人支付保险赔款,其应当按照保单的约定向原告支付原告已经垫付的保险赔款、未付保费、违约金、理赔及催收产生的其他费用。据此,为维护原告的合法权益，特诉至贵院，请求贵院依法判如所请。   为支持其诉讼请求，原告提交证据如下：   《营业执照（副本）》及法定代表人证明复印件各一份，证明原告单位名称、住所地及法定代表人等情况；   智某2、孙某的《居民身份证》复印件各一份；   智某2、孙某的户口本复印件各一份；   孙某的结婚证复印件一份，证明孙某与智某1的婚姻登记情况；   《营业执照》复印件一份，证明经营者为智某1；   中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》复印件一份；   《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》复印件一份；   《个人贷款合同》、《贷款借据》复印件各一份；   《贷款还款流水》复印件二份；   孙某、智某2代偿费用明细表复印件一份；   《还款保证书》、《客户告知书》《共同还款承诺书》复印件各一份；   《代偿债务确认书》、《代偿债务通知书》复印件各一份。   被告孙某、智某2辩称，1、对于各个合同的内容认可；2、我归还过原告部分借款本金、利息及保费；3、现因门市经营困难，无力归还，请求原告多加谅解。   被告孙某、智某2未提交证据。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年2月8日，被告孙某向原告递交《个人信用贷款保证保险投保单》，请求原告为其在中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行（以下简称光大银行漪汾支行）的借款提供保证保险，原告经审核后同意承保。   同年2月12日,原告向被告孙某出具了《个人信用贷款保证保险保险单》,保单号为×××,该《保险单》主要载明以下事项:投保人为被告孙某,保险人为原告,被保险人为光大银行漪汾支行;贷款金额为84000元;保险费为30098.52元；保险金额为92889.19元；每月保险费为836.07元；赔偿等待期80天；保险期间为个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定载明：（1）保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；（2）原告基于投保人违约而理赔后，有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。   2018年2月12日，被告孙某与光大银行漪汾支行签订《个人借款合同（无担保条款）》（合同编号：502XXXXXXXX107），约定贷款金额为84000元；贷款用途为经营用途；贷款期限为36个月，自2018年2月12日至2021年2月12日；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率4.75%上浮40%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.65%；罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。同日，光大银行漪汾支行将84000元贷款发放至被告孙某约定的银行账户内。同日，被告孙某在原告提供的《客户告知书》上签名，并签署“本人己明确知悉人保助贷险所有费用明细标准及手续费(如贷款本金、银行利率、保费,逾期后手续费等)，并承诺每月按时还款。本人明确知悉所有费用，并承诺按时还款。”被告孙某签订《还款保证书》，载明：本人通过中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司个人贷款保证保险业务部办理的中国光大银行太原漪汾街支行个人贷款,贷款合同号502XXXXXXXX107,贷款金额84000元,期限36期。本人保证每月按时进行还款,不出现逾期情况。如出现逾期,超过30天本人自愿把剩余本金一次性结清,本人及共同还款人自愿按照贷款余款的20%向中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司支付追偿劳务费。同时如贷款逾期超过30天,本人同意中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司对本人名下财产进行扣押执行;如逾期超过81天,本人同意并授权委托中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司对所扣押财产进行拍卖。以上为本人真实意思表示,特签订此保证书。签订人：孙某（签字捺印）2018年2月12日。同日，被告智某2向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对该债务承担共同还款责任。   2019年3月12日起，被告孙某再未还款。截止2019年7月1日逾期还款已过80天，原告遂依照合同约定向光大银行漪汾支行代偿被告孙某上述借款未偿还本息56739.35元（其中贷款剩余本金55575.19元，贷款利息1115.13元，逾期罚息49.03元）。原告代偿后,光大银行漪汾支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》,确认将其对被告追偿的全部权益转让给原告。同时，经原告结算，被告刘建新欠其保险费3036.92元，后经原告批减保费2201.65元，被告最终尚欠原告保险费835.27元。上述借款本息及保险费，原告多次向二被告进行催要未果，遂提起诉讼。审理中，虽经本院主持调解但双方当事人未能达成一致意见。   本院认为，依法设立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案所有证据表明，被告孙某与中国光大银行股份有限公司太原漪汾街支行签订的《个人借款合同（无担保条款）》，原告与被告孙某签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，被告智某2出具的《共同还款承诺书》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照约定履行。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告为被告孙某就光大银行漪汾支行贷款出具保证保险单，予以担保，在被告孙某逾期未还款时，依约代被告孙某偿还借款本息56739.35元；同时，被告孙某实际拖欠原告保险费835.27元（原应收保费3036.92元-批减保费2201.65元）确为事实，被告智某2自愿作出共同还款承诺，应当与被告孙某承担共同还款义务。故原告主张二被告共同偿还上述款项，合理合法，本院予以支持；原告要求被告以尚欠全部款项为基数【基数为59776.27元（代偿借款本息56739.35元+原应收保费3036.92元）】，按照每天千分之一支付违约金，本院认为合同约定的违约金明显过高，应予调减，资金占用期间的利息应以年利率24%为宜。综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，判决如下：   被告孙某、智某2于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司忻州市分公司支付代偿贷款本息56739.35元、保险费835.27元并支付违约金（违约金以59776.27元为基数，按年利率24%计算自2019年7月1日起计算至执行完毕止）。   如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费1512元，减半收取756元由被告孙某、智某2共同负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省忻州市中级人民法院。   审判员 刘贵昌     二〇二〇年六月五日   书记员 薛 飞