云南省曲靖市麒麟区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0302民初445号原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行。负责人李路明，行长。统一社会信用代码：915303027726689594。地址：云南省曲靖市。委托代理人饶彦，云南天志律师事务所律师。（特别授权）被告潘荣鸿，男，汉族，1966年12月15日生，住云南省曲靖市富源县。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行诉被告潘荣鸿信用卡纠纷一案，本院于2020年1月10日受理后，依法组成合议庭，于2020年4月29日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行的委托代理人饶彦到庭参加诉讼，被告潘荣鸿经本院传票传唤，逾期无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称，2018年1月9日，被告向原告提交办理信用卡申请表，并明确自愿遵守领用合约的各项规则。原告对被告的经济能力、还款能力进行审核后批准通过了被告的申请，发放了卡号为62×××51的信用卡。后被告通过电话联系方式再一次向原告提出信用卡申请，基于被告之前的信用度良好，原告同意向被告发放卡号为：62×××32的信用卡。被告在使用信用卡消费过程中，均未按期偿还两张信用卡的欠款，截止2019年11月8日，被告共下欠本金、利息及费用合计人民币26853.88元。经原告多次催收，被告仍未能按期偿还全部款项。原告认为，被告向原告申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，其与原告之间形成了信用卡合同法律关系。该合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合约履行义务。现被告持卡消费后未按约偿还，其行为已构成违约，应当承担按时偿还欠款本金、利息及费用的责任。诉请判令：1、被告向原告偿还信用卡（卡号：62×××51）逾期本金16714.77元；2、被告向原告偿还信用卡（卡号：62×××32）逾期本金9693元，利息152元（自2019年8月26日起至2019年11月3日），费用294.11元，合计人民币10139.11元；3、被告按照领用合约约定的标准偿还信用卡卡号为62×××51的信用卡自2019年11月9日起至实际债务清偿之日止的利息及费用；按照领用合约约定的标准偿还信用卡卡号为62×××32的信用卡自2019年11月4日起至实际债务清偿之日止的利息及费用。4、被告承担本案原告因实现债权所产生的全部费用（包括但不限于诉讼费、公告费、保全费、律师费）。被告潘荣鸿未应诉答辩，亦未向本院提交证据。原告针对其诉讼请求，向本院提交如下证据：第一组：原告营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，用以证明原告具有民事主体资格及诉讼主体资格。第二组：被告身份证复印件一份，证明被告主体适格。第三组：中国银行信用卡个人申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、关于持卡人潘荣鸿信用卡申请进件情况说明各一份，用以证明被告潘荣鸿曾两次向中国银行股份有限公司曲靖市南市支行申请信用卡且被告知晓该信用卡产品的相关信息、领用合约的各项规则的事实；第四组：潘荣鸿银行卡对账单、信用卡迟缴历史各二份。用以证明原告向被告发放了两张信用卡（卡号为：62×××51、62×××32）及被告用这两张信用卡进行了日常消费及下欠款项合计26853.88元的事实。本院认为，被告怠于诉讼，视为其放弃答辩及质证，应承担不利后果，原告提交的上述证据客观真实，来源合法，能够证明案件事实，本院予以确认。经过庭审，本院确认如下法律事实：2018年1月9日,被告潘荣鸿向原告提交中国银行信用卡个人申请表，并明确自愿遵守领用合约的各项规则。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：1、乙方（中国银行股份有限公司）依据甲方（信用卡申请人）的申请及资信状况决定是否同意发卡。2、乙方将根据甲方的资信状况、用卡情况和外部风险环境的变化对甲方信用卡及账户进行动态管理（包括授信额度动态调整、冻结账户等），并通过电话或短信方式告知甲方。3、除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。4、甲方使用信用卡所发生的各项收付款项由乙方计入甲方信用卡账户，乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按约计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为18.25%）。5、甲方未能按时还款的，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失。6、乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还，逾期1至90天的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还。逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。后，原告向被告发放信用卡两张，卡号分别为：62×××51、62×××32。在使用信用卡消费过程中，账号为62×××51的信用卡，自2018年4月26日起就未足额按约还款，截止2019年11月8日尚欠原告借款本金16714.77元；账号为62×××32的信用卡，自2018年8月26日起就未足额按约还款，截止2019年11月3日尚欠原告借款本金9693元、利息152元、费用294.11元。原告诉至本院，提出前述诉请。本院认为，被告在填写中国银行信用卡个人申请表的同时，已签名确认同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，据此可以认定被告同意接受《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关条款的约束。原告也同意向被告核发信用卡，原被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系。该合约是双方当事人真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。被告作为持卡人，应遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》相关条款内容。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。故原告要求被告支付因信用卡透支消费的欠款本金，该诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原告主张的逾期费用、利息已超过年利率24%，超出部分本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、由被告潘荣鸿于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行卡号为62×××51的信用卡本金16714.77元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定偿还自2019年11月9日起至债务清偿完毕之日止的利息、费用（利息、费用合计不得超过年利率24%）。二、由被告潘荣鸿于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司曲靖市南市支行卡号为62×××32的信用卡本金9693元，并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定偿还自2019年8月26日起至债务清偿完毕之日止的利息、费用（利息、费用合计不得超过年利率24%）。案件受理费472元（原告已预交），由被告潘荣鸿承担。（于本院确定的履行期限内支付）如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决书即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  温玉琼审判员  方向娥审判员  钟 旋二〇二〇年六月十五日书记员  张爱丽