包头市九原区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）内0207民初586号 原告：包头市南郊农村信用联社股份有限公司。 法定代表人：尚培刚，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张冲。 委托诉讼代理人：李勃阳。 被告：王锋，男，1962年1月21日出生，住包头市。 被告：白金祥，男，1963年1月12日出生，住包头市。 被告：崔景萍，女，1963年12月30日出生，职业不详，住包头市，系白金祥妻子。 被告：李莉，女，1962年7月19日出生，住包头市。 原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司与被告王锋、白金祥、崔景萍、李莉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司的委托诉讼代理人张冲、李勃阳及被告王锋、白金祥、李莉到庭参加诉讼。被告崔景萍经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 包头市南郊农村信用联社股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告王锋偿还原告借款本金100000元及借款本息还清时止、按合同约定计付的利息、罚息、复利（截止至2020年3月24日的利息、罚息、复利为46157.37元），本息合计146157.37元;2.判令被告白金祥、崔景萍、李莉对以上借款本金及利息（包括罚息、复利）承担连带还款责任；3.判令被告承担诉讼费、公告费等所有原告为实现债权支出的必要费用。事实和理由：2017年4月24日,原告同被告王锋签订《富民一卡通/福农卡授信合约》,约定被告王锋从原告处贷款100000元，贷款期限为2017年4月24日至2018年4月15日，并对利息、罚息及复利的计付方式进行了约定。同日,原告同被告白金祥、崔景萍、李莉签订了《最高额保证合同》,约定被告白金祥、崔景萍、李莉作为连带责任保证人,对主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费等承担担保责任。保证期间为主合同债务履行期届满后两年。合同签订后,原告依约向被告王锋足额发放贷款,贷款到期后各被告均怠于履行合同中约定的还款义务。原告多次索要无果,故原告诉至法院，提出上述诉讼请求。 王锋辩称,认可借款事实及金额，与原告沟通过多次，贷款用途是做生意卖酒，生意没有挣到钱，希望可以用酒抵债，已经给原告提供了相关资料，如果本金可以用酒抵债的话，我们想办法凑钱把利息还了。 白金祥辩称,我和李莉、王峰三个人贷款合伙做酒的生意，同王峰答辩意见一致。 李莉辩称,答辩意见同王峰、白金祥意见一致，希望能够用酒抵债，利息、罚息尽力用现金偿还，相关资料已经提交给原告了。 崔景萍未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。 本院组织当事人双方进行举证、质证。原告提供《综合授信合同》一份、《富民一卡通/福农卡授信合约》一份、《最高额保证合同》一份、《还款协议》一份、《富民一卡通业务专用凭证》一份、利息计算说明一份、贷户明细查询单一份、贷款业务单一份、柜台还款截屏一份，用以证明被告方借款、担保、欠款的事实。被告王锋、白金祥、李莉均认可上述证据的真实性和证明目的，三人未提供证据。 根据原、被告双方举证、质证及法庭调查的情况，本院认定事实如下：本案涉及的富民一卡通可先行开卡，当持卡人有贷款需求时签订授信合约。2017年4月23日，原告与被告王锋签订《综合授信合同》、《富民一卡通授信合约》，与被告白金祥、李莉签订《最高额保证合同》，与王锋、白金祥、崔景萍、李莉签订《还款协议》。被告崔景萍作为白金祥的财产共有人在保证合同上签字，声明同意以共有财产为债务人的债务提供保证担保，并自愿履行该保证合同。授信合同、授信合约、保证合同约定，王锋的授信金额为100000元，授信期限为2017年4月23日至2018年4月15日，每笔贷款执行利率为实际借款日当日中国人民银行公布施行的同期贷款基准利率上浮115%，罚息为贷款利率基础上加收50%，还款方式为按月结息，到期还本；白金祥、李莉为2017年4月23日至2018年4月15日期间，因原告向王锋授信而发生的一系列债权，提供最高额度为100000元的保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为2年。原告于2017年4月24日将100000元借款发放给被告王锋，该笔借款到期日为2018年4月15日。但此后被告王锋未按合约约定还本付息。至2020年3月24日，被告王锋尚欠本金100000元及利息、罚息、复利46157.37元。 本院认为，原告与被告王锋签订《综合授信合同》、《富民一卡通授信合约》，与被告白金祥、李莉签订《最高额保证合同》，与被告王锋、白金祥、崔景萍、李莉签订《还款协议》，被告崔景萍在保证合同中作出声明，是当事人各方真实意思表示，不违反法律规定，合法有效。原告与被告王锋形成金融借款合同法律关系，与被告白金祥、崔景萍、李莉形成保证担保法律关系，依法应予以保护。关于本案《最高额保证合同》中的“最高额度”，合同并未明确约定“最高额度”是指“本金最高额度”，还是指“全部债权最高额度”，容易产生不同的解释。但该《最高额保证合同》是原告提供的采用格式条款订立的合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，应当作出不利于原告方的解释，“最高额度”应解释为“全部债权额度”，即提供最高额保证的保证人就本金、利息、罚息等等款项应承担保证责任的最高限额。被告王锋借款后，未按约定还本付息，应按约定承担民事法律责任。原告在保证期间内向保证人白金祥、崔景萍、李莉主张权利，被告白金祥、崔景萍、李莉应按照约定在最高债权额限度内承担保证责任。 综上所述，关于原告主张被告王锋偿还借款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持；关于原告主张被告白金祥、崔景萍、李莉承担连带还款责任的诉讼请求，实质是要求三人承担连带保证责任，本院在最高债权额限度内予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、被告王锋偿还原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司借款本金100000元，已计算至2020年3月24日的利息、罚息、复利合计46157.37元，及按约定方法计算至借款本息全部清偿完毕之日止的剩余罚息、复利，于本判决生效后十日内履行完毕； 二、被告白金祥、崔景萍、李莉共同在最高债权额100000元限度内对上述第一项判决内容中被告王锋应还借款本金、利息、罚息、复利承担连带保证责任； 三、被告白金祥、崔景萍、李莉承担保证责任后，有权向被告王锋追偿； 四、驳回原告包头市南郊农村信用联社股份有限公司其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3224元，减半收取计1612元，原告已预交,由王锋、白金祥、崔景萍、李莉负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于包头市中级人民法院。 审 判 员 贾  祥 二〇二〇年六月十七日 法官助理 乌仁斯琴 书 记 员 于  桦 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》 第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。 连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。 第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。 连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。