重庆市第五中级人民法院民 事 判 决 书（2018）渝05民初77号原告：平安银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区经纬大道**，统一社会信用代码91500103450445058Q。负责人：韩旭，行长。委托诉讼代理人：尹利，重庆昆德律师事务所律师。被告：曾汉瀛，男，1977年9月7日生，中国香港居民。被告：唐晓明，女，1977年9月21日生，中国香港居民。原告平安银行股份有限公司重庆分行（以下简称平安银行重庆分行）与被告曾汉瀛、被告唐晓明金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行重庆分行的委托诉讼代理人尹利到庭参加诉讼，被告曾汉瀛、被告唐晓明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行重庆分行向本院提出诉讼请求，请求法院判令：1.被告曾汉瀛、唐晓明归还原告贷款本金人民币180409.29元；2.被告曾汉瀛、唐晓明支付利息人民币5365.72元，逾期利息人民币1731.31元（截至2015年12月25日止），并支付自2015年12月26日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和人民币185775.01元为基数按照同期执行贷款罚息利率上浮50%计付，总计诉讼标的为人民币187506.32元（截至2015年12月25日止）；3.如被告曾汉瀛、唐晓明不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为渝A133**，发动机号为80278668的奔驰牌小型普通客车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或变卖后所得价款不足债权数额部分由被告曾汉瀛、唐晓明继续清偿；4.本案的诉讼费由被告曾汉瀛、唐晓明共同承担。事实与理由：原告与被告曾汉瀛、唐晓明于2013年8月11日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币46万元；贷款期限为36个月，自2013年8月12日起至2016年8月12日止；现贷款年利率为7.6125%，并按年浮动；贷款用于支付购买奔驰牌小型普通客车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告同意将其所有的牌号为渝A133**，发动机号为80278668的奔驰牌小型普通客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2015年8月12日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定，特向贵院提起诉讼，请求保护原告的合法权益。被告曾汉瀛、唐晓明未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交并当庭举示了平安银行个人汽车消费贷款申请表、个人担保贷款合同、个人借款借据、贷款罚息表等证据，被告未到庭，未对上述证据提出异议，也未举示证据，对原告举示的证据，本院予以确认证据资格并在卷佐证。经审理查明：《平安银行个人汽车消费贷款申请表》主要载明：借款人曾汉瀛，港澳居民通行证号码****，购车品牌唯雅诺，车辆价格669000，年利率8.9175%，产品名称NA常规贷款，贷款申请金额460000元，贷款期限36月，上牌人曾汉瀛，还款方式为等额本息，居住地址重庆市渝北****，单位地址重庆市北部新区****，本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或配偶存款账户上直接自动扣账支付，户名曾汉瀛，账号****，曾汉瀛在“申请人共同借款人”和“抵押人”处签字。在抵押人签字上方有“曾汉瀛代唐晓明”字样。《个人担保贷款合同》首部打印有甲方（贷款人）平安银行重庆分行，乙方（借款人/共同借款人）曾汉瀛/唐晓明，港澳居民往来内地通行证号码为****，丁方（抵押人）曾汉瀛。合同主要约定：1.贷款金额人民币46万元，贷款期限36个月。2.本合同贷款利率按以下标准确立：贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮45%；初始贷款利率与借款借据记载不一致时，按上述标准计算确定为准。本合同贷款利率的调整方式为按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日。3.本贷款的用途为购买汽车。本贷款一次向乙方发放。4.还款方式为按期等额还款。乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日。5.贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。6.抵押担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。7.因合同履行中发生争议，双方进行协商或调解，协商或调解不成的，应向甲方所在地人民法院提起诉讼。8.抵押物为唯雅诺3.5-A/MT皓弛版（国IV）汽车一台，抵押物认定价值人币669000元，抵押人对抵押物份额为100%。合同尾部在乙方（借款人/共同借款人）本人或委托代理人签字处有“曾汉瀛”签名及“曾汉瀛代唐晓明”字样；在丁方（抵押人）处有“曾汉瀛”签名。2013年8月12日的《个人借款借据》中载明，借款人曾汉瀛，借款金额460000元，借款用途：自用购车，起息日2013年8月12日，到期日2016年8月12日，贷款月利率7.4313‰，在借款人签名处有“曾汉瀛”签名及“曾汉瀛代唐晓明”字样。随后，平安银行按约发放贷款。在平安银行重庆分行出具的《贷款罚息表》显示，曾汉瀛自2013年9月12日起按月还款至2015年8月6日，随后未再还款，截至2015年12月25日，曾汉瀛已偿还本金279590.71元，尚欠本金180409.29元，尚欠利息5365.72元，尚欠本金罚息和复利之和为1731.31元。另查明：广东省深圳市南山公证处出具的（2013）深证字第03897号《公证书》载明，申请人唐晓明于2013年7月25日来到我处，在本公证员的面前，在前面的《委托书》上签名，捺手印。《委托书》载明，唐晓明系曾汉瀛的妻子，唐晓明因事不能到场，委托曾汉瀛为本人的代理人，以本人的名义，代为办理平安银行汽车按揭贷款的业务，一、办理汽车贷款的一切相手续并领取相关资料；二、代为签订银行的个人担保贷款合同及其他协议；三、办理与上述事宜相关的其他手续。受托人在我授权范围内所签署的一切相关文件，我均予以承认，并承担相应的法律责任，受托人有转委托权。委托期限至上述事宜办理完毕为止。还查明：2013年11月13日，曾汉瀛将其名下的登记编号为渝A133**（发动机号为80278668）的小型普通客车抵押登记给平安银行重庆分行。审理中，平安银行重庆分行申请撤回对唐晓明的起诉。本院认为，本案被告系香港居民，故本案应当参照适用涉外民事诉讼程序进行审理。当事人签订的《个人担保贷款合同》约定因履行合同发生的争议由平安银行重庆分行所在地法院管辖，平安银行重庆分行住所地在重庆市渝中区，属本院辖区，本院对本案有管辖权。对法律适用的选择，当事人可以协议选择合同适用的法律，当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律，本案系金融借款合同纠纷，当事人在合同中未约定合同适用法律，贷款人所在地及合同履行地均在内地，故本案应当适用中华人民共和国内地法律。本案审理过程中，平安银行重庆分行自愿撤回对唐晓明的起诉，系其自身权利的行使，本院予以准许。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。曾汉瀛填写了《平安银行个人汽车消费贷款申请表》申请贷款，随后双方签订《个人担保贷款合同》，曾汉瀛亦在平安银行重庆分行出具的《个人借款借据》上签字确认，并办理了抵押物的登记，曾汉瀛亦以本人名义进行还款。因此，曾汉瀛与平安银行重庆分行之间形成了金融借款抵押合同法律关系并实际履行，双方之间的金融借款抵押合同是双方真实意思表示，合法有效，不违反法律法规的强制性规定，双方当事人均应按约定履行各自的义务。平安银行重庆分行已按照约定向曾汉瀛发放贷款，曾汉瀛未按照合同约定按时足额偿还借款本息，应当承担相应的违约责任。根据《个人担保贷款合同》、《个人借款借据》的约定，平安银行重庆分行与曾汉瀛在合同中约定贷款利率为同期贷款基准利率上浮45%，曾汉瀛未按约定偿还贷款本息的，平安银行重庆分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，因此，平安银行重庆分行有权请求曾汉瀛支付尚欠借款本金180409.29元以及截至2015年12月25日应付利息5365.72元、应还本金罚息及应付复利之和1731.31元，并自2015年12月26日起以185775.01元（应付本金及应付利息之和）为基数，按照同期银行贷款基准利率上浮45%再上浮50%的利率计付至本息清偿之日止的利息及复利，利随本清。本案中，曾汉瀛为涉案借款进行担保，自愿将其名下的登记编号为渝A133**的小型普通客车抵押登记给平安银行重庆分行。在曾汉瀛不履行债务时，平安银行重庆分行有权请求以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告曾汉瀛于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司重庆分行借款本金180409.29元；二、被告曾汉瀛于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司重庆分行截至2015年12月25日止的利息5365.72元，应付本金罚息及应付复利1731.31元，合计7097.03元，利随本清；三、被告曾汉瀛于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司重庆分行利息及复利（以应付本金及应付利息之和185775.01元为基数，从2015年12月29日起至2019年8月19日止按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮45%再上浮50%的利率计算，从2019年8月20日起至本息付清之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮45%再上浮50%的利率计算），利随本清；四、原告平安银行股份有限公司重庆分行在上述第一项、第二项、第三项确定的债务范围内对被告曾汉瀛所有的渝A133**的小型普通客车拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4050.13元，由被告曾汉瀛负担。如不服本判决，原告平安银行股份有限公司重庆分行可以在判决书送达之日起十五日内，被告曾汉瀛可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市高级人民法院。审 判 长  徐 华审 判 员  刘光英人民陪审员  费兴智二〇二〇年六月十日书 记 员  刘德宝