广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0117民初387号原告：广州农村商业银行股份有限公司从化支行，住所地广州市从化区城郊街河滨北路**首层**，统一社会信用代码：91440101191271902J。法定代表人：林宏谋。委托诉讼代理人：邓润海，男，汉族，1987年9月15日出生，住址广州市海珠区。系广州农村商业银行股份有限公司从化支行员工。委托诉讼代理人：江智腾，男，汉族，1989年12月5日出生，住址广州市番禺区。系广州农村商业银行股份有限公司从化支行员工。被告：谢丽虹，女，汉族，1984年10月23日出生，住址广州市从化区。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行诉被告谢丽虹金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行委托诉讼代理人邓润海到庭参加了诉讼，被告谢丽虹经依法传唤，没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告签订的《个人借款合同》（编号：0707004201700256）。2.判决被告立即偿还借款本金435140.74元及利息、罚息、复利共40302.81元，合计475443.55元（利息、罚息、复利计至2019年11月25日止共40302.81元，从2019年11月25日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）给原告；3.判令原告对被告提供的位于广州市从化区街口街青云路68号二幢1梯902房的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告承担全部诉讼、财产保全、公告等实现债权的费用。事实和理由：2016年11月18日，被告因装修住房向原告申请贷款，被告与原告签订了《个人借款合同》（合同编号：0707003201600211)，合同约定：被告向原告借款500000元用于装修，借款期限120个月，还款方式为按月等额归还借款本息，每月还款日为15日，月利率为5.9209‰，具体以出具的借据为准。被告与原告签订了《抵押合同》（合同编号：0707071201601245），约定由被告向原告提供被告名下位于广州市从化区街口街青云路68号X幢X梯XXX房作抵押担保，并办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：（2016）广州市不动产证明第09XXXXXX号】。原告与被告于2016年11月24日签订了借款借据（编号：0707003201600211001），借款金额500000元，借款日2016年11月24日，到期日2026年11月18日，期限内利率为月息5.9209‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。被告根据《个人借款合同》第7.1条、第27条的还款约定，截至到2019年11月25日，被告已归还借款本金64859.26元及相应利息，但自2018年8月开始逾期还款，仍欠原告借款本金435140.74元及利息40302.81元，已供款21期，逾期供款15期，至今尚未结清且拒绝归还贷款。综上所述，鉴于被告未能按约定和原告要求归还逾期贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向贵院提起诉讼，请判如所请。原告围绕诉讼请求依法提交了借款借据、个人借款合同、抵押合同、不动产权证书、不动产登记证明、欠息情况表、还款记录表等作为证据。谢丽虹经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。本院经审理认定事实如下：2016年11月18日，贷款人原告与借款人谢丽虹签订《个人借款合同》（合同编号：0707003201600211），约定合同项下贷款人原告向借款人谢丽虹提供贷款总额50万元，借款仅限用于装修住房；借款期限为120个月，自2016年11月18日至2026年11月18日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；还款方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月15日；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮45％执行；如借款人未按照合同约定期限归还借款本息的，原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止，罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%；对不能按时支付的利息，贷款人有权在贷款到期后按罚息利率计收复利；若借款人在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，原告有权采取解除双方签订的《个人借款合同》、要求借款人提前偿还已贷出的借款本金、利息和其他应付款项等措施。同日，原告与被告签订《抵押合同》（合同编号：0707071201601245），约定被告以其所有的位于广州市从化区街口街青云路68号X幢X梯XXX房［所有权证号为：粤（2016）广州市不动产权第09XXXXXX号］的房产为被告在《个人借款合同》（合同编号：0707003201600211）项下向原告所借贷款本金50万元及由之产生的利息、违约金等其他合同约定的费用向原告提供抵押担保责任。2016年11月22日，原告与被告就上述抵押物办理了不动产登记证明［不动产登记证明证号为：粤（2016）广州市不动产证明第09XXXXXX号］。2016年11月24日，原告向被告发放了50万元贷款，到期日为2026年11月18日，贷款月利率为5.9209‰，还款方式为按月等额归还贷款本息。该贷款发放后，截止至2018年8月，被告开始逾期还款。截止至2019年11月25日，被告共偿还原告贷款本金64859.26元及相应利息，尚欠原告贷款本金435140.74元及相应利息。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行是持有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与被告签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故原告要求解除双方签订的《个人借款合同》、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。鉴于合同已约定借款人以罚息的方式承担违约责任，再对罚息部分计收复利属于对违约人施加双重处罚，参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条的规定，罚息即逾期利息不得再计收复利。利息、罚息、复利应按《个人借款合同》的约定计算。关于原告对位抵押房产是否享有优先受偿权问题。被告提供其所有的位于广州市从化区街口街青云路68号X幢X梯XXX房的房产作抵押担保，并就抵押房地产办理了抵押登记。现被告未依约履行还款义务，原告在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押房产的处置所得款享有优先受偿的权利，于法有据，本院予以支持。被告谢丽虹经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行与被告谢丽虹签订的《个人借款合同》（合同编号：0707003201600211）；二、被告谢丽虹于本判决发生法律效力之次日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行清偿贷款本金435140.74元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人借款合同》约定的方式及标准计至贷款实际清偿完毕之日止，其中罚息不得计收复利）；三、原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行对被告谢丽虹所有的位于广州市从化区街口街青云路68号X幢X梯XXX房［所有权证号为：粤（2016）广州市不动产权第09XXXXXX号］的房产以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8432元，财产保全费2897元，由被告谢丽虹负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  董文祥人民陪审员  利务勤人民陪审员  梁东云二〇二〇年六月三十日书 记 员  陈玉红