河南省鲁山县人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0423民初1226号原告：中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司，营业场所平顶山市湛南东路北101号。统一社会信用代码91410400871751096J。负责人:王琰，系该公司总经理。委托诉讼代理人：肖炬炳，男，1981年11月4日出生，汉族，住河南省平顶山市湛河区。（该公司员工）委托诉讼代理人：张雅槟，男，1989年10月2日出生，汉族，住河南省平顶山市新华区。（该公司员工）被告:杨贯发，男，1968年9月24日出生，汉族，住河南省鲁山县。被告:杨平，男，1972年1月14日出生，汉族，住河南省鲁山县。委托诉讼代理人：杨贯发,男，1968年9月24日出生，汉族，住河南省鲁山县。原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司（以下简称人民财保公司）与被告杨贯发、杨平追偿权纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财保公司的委托诉讼代理人张雅槟，被告杨贯发到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人民财保公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令二被告偿还原告为其偿还银行贷款77744.29元、未付保费1592.55/30天*110天=5939.35元，以上共计83583.64元；2.判令被告以83583.64元为基数每日按千分之一支付违约金，计算期限自2019年12月17日起至付清之日止；3.本案的诉讼费和保全费由被告承担。事实与理由：2018年6月25日，原告与被告杨贯发签订《个人信用贷款保证保险保险单》，投保人为杨贯发，被保险人中国光大银行郑州淮河路支行。被告杨平同被告杨贯发一起到原告公司面签，并签署代偿责任保证书。2018年6月28日中国光大银行郑州淮河路支行向被告放款120000元，保险期间是2018年6月28日至2021年6月28日。2019年9月28日被告未按计划还款，在被告逾期累计80天后，2019年12月17日原告公司理赔中国光大银行郑州淮河路支行剩余本金及利息，按照保险合同的约定原告有权向被告追偿，并要求赔偿损失。现诉请法院判决被告杨贯发、杨平偿还原告人民财保公司代为偿还银行贷款、未付保费并支付违约金，以维护原告合法权益。被告杨贯发、杨平辩称，1、被告杨平是见证人，不是本案担保人，不承担法律上的还款责任。被告杨贯发认可银行利息和本金。2、原告要求被告杨贯发缴纳过的保费22295.7元冲抵银行欠款77744.29元，下余本金55448元，这笔钱被告愿意承担。3、原告的放款合同没有日期，指定卡号也没有写明，来源不清，是无效合同。4、被告杨贯发从来没有到郑州银行进行贷款。5、原告公司变相从光大银行低息贷款，以保单的方式转贷，加高利息，增加贷款人的负担，非法牟利，利息高出国家规定的年利率36%，涉嫌高利贷转贷罪。6、根据《中华人民共和国刑法》第175条规定，原告构成高利转贷罪。本院依据当事人的陈述、举证以及法庭调查，可以认定以下案件事实：2018年6月22日，被告杨贯发向原告人民财保公司申请投保个人信用贷款保证保险。2018年6月25日，原告人民财保公司签发《个人信用贷款保证保险保险单》，保单号PBBR201841040000000275号，主要载明：投保人杨贯发，被保险人中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行，保险人中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司；贷款金额120000元，保险金额132698.84元；保险费57331.80元、费率1.2001%，每月1592.55元，按月交付，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止。特别约定：1、保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年6月28日，被告杨平作为保证人，为被告杨贯发签署《代偿责任保证书》，主要载明：为了保证借款人杨贯发于2018年6月28日于中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订的《个人担保借款合同》，合同编号：52101816001614合同借款金额为人民币120000元，贷款期限为36个月（放款日期即为开始履行还款责任日期）的履行，本保证人杨平作为合同借款人的保证人向中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行、中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司提供连带责任保证担保，本人承诺已知悉此笔贷款的真实用途合法，且知悉此笔贷款的相应费用（包含保费、利息、提前结清违约金）。本保证人保证：1、中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司基于借款人杨贯发逾期不还超过八十天理赔后，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司有权向担保人杨平追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。2、借款人因债务逃逸超过20天下落不明，或者单次逾期超过30天，或者逾期超过3次，中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司有权提起诉讼，要求借款人及担保人一并还清所剩全部债务，因债务纠纷发生一切与诉讼费均由借款人及担保人共同承担。保证人：杨平，身份证号：，家庭住址：鲁山县××官营镇紫金城**，联系电话：187××******。2018年6月28日，中国光大银行郑州淮河路支行与被告杨贯发签订《个人贷款合同》，并向被告杨贯发发放借款120000元，约定贷款期限36个月，执行贷款年利率6.65%、罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，采取等额本息还款方式，按月分期还款。此后，被告杨贯发偿还了2019年8月28日之前的借款本息及保费，剩余借款本息逾期未予偿还；原告人民财保公司于2019年12月17日代被告杨贯发偿还了剩余的借款本金76147.08元及利息1527.63元、罚息69.58元，共计77744.29元。中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行给原告人民财保公司出具的《代偿债务与权益转让确认书》中载明：贵公司个人信用贷款保证保险第PBBR201841040000000275号保险单项下的代偿款77744.29元已于2019年12月17日收到。本行同意接受上述赔款，并同意将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下的全部索赔。此后，原告人民财保公司与被告杨贯发、杨平就追偿问题产生争执，遂引起诉讼。另查明，原告人民财保公司对被告杨贯发申请了财产保全，保全费797元。本院认为，依法成立的合同具有法律约束力。本案原告人民财保公司依被告杨贯发申请而签发的《个人信用贷款保证保险保险单》和与被告杨平签订的《代偿责任保证书》，是各方当事人的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效合同，各方均应依约全面履行。被告杨贯发在原告签发保险单下与中国光大银行股份有限公司郑州淮河路支行签订个人贷款合同，并取得银行发放的借款；在借款合同履行期间，因被告杨贯发未按期向银行履行偿还借款义务，原告人民财保公司按被告杨贯发投保的个人信用贷款保证保险约定，向银行赔偿支付了被告杨贯发未偿还的借款本金、利息及罚息，原告人民财保公司即取得了赔偿款项的追偿权。一、关于原告追偿的义务主体问题。原告人民财保公司在签发保险单后又和被告杨平签订的《代偿责任保证书》，如果发生逾期理赔，原告人民财保公司有权向被告杨平追回赔偿款项、违约金、未支付保费、理赔及催收产生的其他费用。故被告杨平在庭审中辩解其为见证人而非保证人，本院不予采信。原告人民财保公司有权向被告杨贯发、杨平进行追偿。二、关于原告主张的借款理赔数额问题。原告人民财保公司主张借款理赔款额77744.29元，属于其按照保险单的担保约定向银行支付被告杨贯发逾期未偿还的借款本金及利息、罚息数额，本院予以认定。三、关于原告主张未付保险费数额问题。原告人民财保公司签发的保险单约定，每月保费1592.55元、赔偿等待期80天，故应按照此约定计算支付，即4246.8元；对于原告人民财保公司主张未付保费超出赔偿等待期的部分，属于其迟延履行保证期间的数额，本院不予支持。四、关于原告请求的违约金问题。被告杨平作为被告杨贯发申请个人信用贷款保证保险的代偿人，在赔偿等待期满原告人民财保公司向银行理赔后，未按《个人信用贷款保证保险保险单》中的特别约定向原告人民财保公司归还全部赔偿款项及逾期未付保费，已构成违约，应承担相应的违约责任；但保险单所约定的“日千分之一”的违约金过高，依法应予适当调整，违约金应自理赔之日（2019年12月17日）起按年利率24%的标准计算支付为宜。五、针对被告杨贯发、提出本案借款综合月利率超过5%，超出了法律的禁止性规定的辩解意见。本院认为，原告人民财保公司依被告杨贯发申请签发《个人信用贷款保证保险保险单》，虽然是银行向被告杨贯发发放贷款的前提和基础，但原告人民财保公司与被告杨贯发之间形成的是保险合同关系，银行与被告杨贯发形成的是借款合同关系，两者属于两个不同的法律关系，被告杨贯发将借款合同利率与保险合同费率一并作为借款利率进行计算，没有法律依据，且原告人民财保公司收取的保险费不超过个人信用贷款保证保险（多年期）费率标准，故被告杨贯发的辩解意见不能成立，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第六十四条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告杨贯发、杨平于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司支付借款理赔款77744.29元、保险费4246.8元，共计81991.09元；并以该理赔款、保险金为基数，自理赔之日（2019年12月17日）起按年利率24%计算支付违约金至付清之日止。二、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取944.79元，保全费797元，原告中国人民财产保险股份有限公司平顶山市分公司负担100元，被告杨贯发、杨平负担1641.79元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省平顶山市中级人民法院。审判员  李中伟二〇二〇年六月二十九日法官助理鲁阳书记员王书萱