福建省福州市马尾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0105民初268号 原告：中国银行股份有限公司福州快安支行，住所地为福建省福州市马尾区马尾街道江滨东大道**名城港湾******楼连接体**29-33店面，统一社会信用代码913501057983941679。 负责人：陈斌，行长。 委托诉讼代理人：夏伙仁、吴晓倩，福建亿阳律师事务所律师。 被告：张自财，男，汉族，1981年11月17日出生，住福建省南平市建阳区，通讯地址为福建省福州市晋安区。 原告中国银行股份有限公司福州快安支行（以下简称“中国银行福州快安支行”）与被告张自财金融借款纠纷一案，本院于2020年1月17日受理后，依法适用简易程序进行审理，经审理发现本案不宜适用简易程序审理，裁定转为普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴晓倩律师到庭参加诉讼，被告张自财经传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行福州快安支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告张自财向原告偿还借款本金86632元及暂计至2019年10月27日的利息1770.21元、还款违约金2308.38元、分期手续费17665.88元，合计108376.47元，此后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止；二、请求判令被告张自财承担原告为实现本案债权支出的律师代理费2100元；三、请求判令被告张自财承担本案全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。事实与理由如下：2017年12月15日，张自财向原告申请信用卡场景分期（家装）业务，填写了《信用卡场景分期（家装）业务申请表》，申请专项分期额度10万元，分期期数60期，手续费率20.5%。同时，张自财签署送达地址确认书，对通讯地址、联系方式进行确认。2018年2月9日，张自财详细填写了《中国银行信用卡个人申请表》，声明充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，且愿意遵守领用合约的各项规则。2018年2月12日，张自财与原告签订《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡家装分期付款合同》，确认家装分期付款额度为10万元，另就分期期数、使用、还款、争议解决等具体事项进行约定。原告按合同约定向张自财发放卡号为6259××××9083的信用卡一张，并发放家装分期付款额度10万元。张自财透支使用后，自2018年12月26日开始出现逾期还款，且一直未予还款。截止2019年10月27日，被告张自财该卡账户尚欠借款本金86632元、利息1770.21元、还款违约金2308.38元、分期手续费17665.88元，合计108376.47元，此后的利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的利率计算至全部债务清偿之日止。综上所述，原告经多次催讨无果，遂诉至贵院。 张自财未作答辩。 中国银行福州快安支行向本院提交了以下证据材料：《信用卡场景分期（家装）业务申请表》、送达地址确认书、《中国银行信用卡个人申请表》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡家装分期付款合同》、银行流水、逾期明细、《委托代理合同》。 张自财未到庭参加诉讼，又未提供书面证据材料，应视为自愿放弃答辩、举证、质证权利。原告提供的证据符合证据真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 中国银行福州快安支行于2020年6月9日向本院提交说明，内容为案涉借款本金为86632元，按照日利率万分之五计算自2018年11月26日至2019年10月27日止的逾期利息，金额为1770.21元，因逾期已超过六期，故以六期违约金为上限计算违约金为2308.38元，加上未约支付的分期手续费17665.88元，本息合计108376.47元。 本院经审理确认如下事实：2017年12月15日，张自财向中国银行福州快安支行申请信用卡场景分期（家装）业务。张自财在申请表后附的送达地址确认书上手书了送达地址为“福州市晋安区二环泰禾广场3座1408”,同意上述地址作为诉讼期间法律文书的送达地址，并在申请表右下角签章处签字捺手印。2018年2月9日，张自财向中国银行福州快安支行申请办理了一张卡号为6259××××9083都市缤纷白金卡。2018年2月12日，张自财（借款人）与中国银行福州快安支行（贷款人）签订了编号为2018年ＫＡＪＺ借字第056号中国银行股份有限公司福建省分行信用卡家装分期付款合同以及附件一《信用卡“家装分期付款”通用条款》、附件二《信用卡领用合约》，约定中国银行福州快安支行向张自财提供家装分期付款额度为人民币100000元的借款，用于装修或改善座落地址为福州市闽侯县××镇××村××路街××号××花园××＃楼××单元房产，分期期数为60期，手续费费率为“家装分期付款”额度的20.5%即20500元，手续费支付方式为分期支付，本金支付方式为张自财授权中国银行福州快安支行将分期金额（不包含手续费金额）划至甲方所购商品的商户专用账户（账户名称：上海星易通汇商务服务有限公司，账号为×××72）；张自财名下的一张卡号为6259××××9083信用卡用于还款，还款方式上采用月均等额、取整入账、免息还款方式（即总金额无法整除期数时，剩余余额全部在首次入账金额中进行扣账），张自财如果在每期到期还款日前全数清偿本合同项下信用卡账户当期所有欠款的，中国银行福州快安支行免受其非现金交易透支利息，如果每期未全数清偿信用卡账户当日所有欠款的，张自财应按照信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；如果张自财未依规定时间足额存入当期款项（即本金及分期手续费），中国银行福州快安支行有权收取透支利息及还款违约金，并由张自财全额承担由此而使乙方产生的一切费用，包含但不限于赔偿金、公证费、公告费以及实现债权的费用（包含但不限于催收费用、律师代理费、诉讼费、保全费等）；出现违约事件时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；分期提前全部或部分记账，提前全部或者部分结清不予退还手续费；附件一、二以及送达确认地址书具有与本合同相同的法律效力等。附件一《信用卡“家装分期付款”通用条款》中记载了借款人违约事件包括未按期归还贷款本息等，出现上述违约事件，中国银行福州快安支行有权宣布借款人本合同项下所有欠款全部或者部分提前到期。附件二《信用卡领用合约》中载明，甲方在免息还款期内偿还全部欠款的，无需支付透支利息；持卡人在免息期内未全数偿还全部欠款情况下，按规定利率支付透支利息，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，还应按照最低还款额未还部分的5%计算还款违约金，中国银行福州快安支行对张自财不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。 2018年3月5日，中国银行福州快安支行按约代为支付家装款项100000元。张自财的6259××××9083都市缤纷白金卡显示有100000元的欠款，后其自2018年3月起归还了8期的欠款，自2018年12月26日开始出现逾期还款，自实际欠款日期即2018年11月26日至2019年10月27日止，该卡账户尚欠借款本金86632元、利息1770.21元、还款违约金2308.38元、分期手续费17665.88元，合计108376.47元，张自财至今一直未予还款。原告经多次催讨无果后诉至贵院。原告为本案诉讼产生律师费损失人民币2100元。 本院认为，被告张自财与原告中国银行福州快安支行签订的《信用卡家装分期付款合同》（编号为2018年KAJZ借字第056号），系双方真实意思表示，合同内容合法有效，本院予以确认。原、被告双方均应按照合同的约定履行义务。原告向张自财发放借款100000元，张自财未按期偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。经核算，尚欠本金86632元。中国银行快安支行主张张自财偿还借款本金86632元，本院予以支持。 关于本案借款利息、违约金、手续费、律师费的认定，本案虽不属于民间借贷，但较金融借贷的市场定位而言，民间借贷是对金融服务实体经济不足的有益补充，而民间借贷的风险防控及承受能力相对于金融借贷较低。按照金融借贷与民间借贷的市场定位和风险与利益一致的市场法则，金融借贷利率不应高于民间借贷的利率，故金融机构的融资费用上限亦应参照使用民间借贷司法保护上限即年利率24%。中国银行福州快安支行主张张自财偿还自2018年11月26日至2019年10月27日利息1770.21元、还款违约金2308.38元、分期手续费17665.88元，经核算，以上费用之和已经超过民间借贷司法保护上限，应予以调整。故本院对中国银行福州快安支行主张的年利率24%内的利息、违约金、分期手续费予以支持，对中国银行快安支行主张的超过该金额的部分本院不予支持。原告主张的律师费2100元符合合同约定及法律规定,本院予以支持。 被告张自财经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告张自财于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行福州快安支行借款本金86632元及利息（利息以本金86632元为基数，按照年利率24%支付自2018年11月26日起至被告实际清偿之日止）； 二、被告张自财应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司福州快安支行支付律师代理费2100元； 三、驳回原告中国银行股份有限公司福州快安支行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2509.53元，由被告张自财负担，应于判决生效后七日内向本院缴清，拒不交纳的，本院将依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第二百零七条第二款的规定强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  黎 丽 审 判 员  李 楠 人民陪审员  陈建英 二〇二〇年六月九日 书 记 员  叶紫玲 附：本案主要法律条文及执行申请提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。 借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 《最高人民法院关于适用的解释》 第二百零七条判决生效后，胜诉方预交但不应负担的诉讼费用，人民法院应当退还，由败诉方向人民法院交纳，但胜诉方自愿承担或者同意败诉方直接向其支付的除外。 当事人拒不交纳诉讼费用的，人民法院可以强制执行。 执行申请提示 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。