上海市奉贤区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0120民初4419号原告：溧阳跃新电梯工程有限公司，住所地江苏省溧阳市。法定代表人：董跃新，总经理。委托诉讼代理人：杨松林，上海申浩律师事务所律师。委托诉讼代理人：牛静，上海申浩律师事务所律师。被告：中华联合财产保险股份有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人：朱海英，总经理。委托诉讼代理人：邵哲臻，上海昌辰律师事务所律师。原告溧阳跃新电梯工程有限公司与被告中华联合财产保险股份有限公司上海分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，并于2020年4月24日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人杨松林、牛静、被告委托诉讼代理人邵哲臻均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告赔付原告保险金1,200,000元；2.被告支付原告以1,200,000元为本金，自2017年4月12日起至实际赔偿日止，按银行同期贷款利率计算的利息损失。事实和理由：2016年6月17日，原告向被告投保“团体意外伤害保险A型”，被保险人为包括案外人齐某某在内的原告员工，保险责任包括“身故保险责任”，每人保额1,200,000元，保险期间为2016年6月17日0时起至2017年6月16日24时止。齐某某于2017年4月10日上午10点15分，在砀山县丽华一号工程进行电梯安装作业时不慎坠落，同日下午15点22分被送往砀山县人民医院因抢救无效死亡。根据保险条款的规定，在保险合同有效期内，被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，保险人应当承担保险责任。被保险人身故后，在没有指定事故保险金受益人时，保险金作为被保险人的遗产，应由保险人按《继承法》的规定履行给付保险金的义务。2017年4月12日，就案外人齐某某意外身故一事，其法定继承人与原告达成协议，因齐某某的法定继承人在未收到保险公司理赔款前，原告已垫付了1,237,000元赔偿金，齐某某的法定继承人同意将该保险的保险理赔款、保险理赔的权利全权转让给原告。后原告向被告申请理赔，并将权利转让的相关事宜依法告知被告，要求被告将相关赔偿款项直接支付给原告，但被告至今仍未赔付。被告辩称，不同意原告诉讼请求，理由：1.出险时死者不是在工作地点工作，故对投保人是否具有保险利益持有异议；2.原告未提供投保人已向死者家属进行实际赔付的依据，根据法律规定，应由被保险人的法定继承人依照继承法继承保险金，但本案未见死者的法定继承人；3.对保险事故是否实际发生也存有异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提供的团体意外伤害保险A型保单(2014版)、保险条款、被保险人名单，被告对真实性无异议，本院认为该组证据与本案存在关联，本院予以认定；砀山县人民医院病案首页、死亡记录、户籍注销证明、砀山县公安局城关派出所出警情况说明、民太安财产保险公估股份有限公司调查报告，该组证据内容相互印证，本院均予以认定；死者齐某某法定继承人社会关系证明，本院予以认定；原告与死者齐某某法定继承人签订的协议书、谭书田出具的情况说明，本院予以认定；齐某某特种设备从业人员证书查询结果、电梯安装合同，经本院审核，予以认定；银行流水、收条、情况说明、代付证明、淮北帝奥机电设备有限公司(以下简称淮北帝奥公司)说明、银行电子回单、微信转账凭证、银行账户历史明细，经本院审核，确认其真实性，且与本案存在关联，本院予以认定。结合上述认定的证据及原、被告的陈述，本院确认如下法律事实：2016年6月17日，原告向被告投保“团体意外伤害保险A型(2014版)”，其中意外伤害保额为1,200,000元，意外住院补贴18,000元，意外医疗保额100,000元；保险期间为2016年6月17日0时起至2017年6月16日24时止；被保险人共230人(详见被保险人清单)，被保险人职业为：电梯安装维护工人。被保险人名单上记载了被保险人230人，内有齐某某及其身份证号码。保险条款第三条约定，投保人应为对被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体，或对被保险人有保险利益的其他人。第四条约定，被保险人身故后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(1)没有指定身故保险金受益人，或者身故保险受益人指定不明确无法确定的……第五条第一款第一项约定，被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，保险人按保险单载明的该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金，本保险合同对该被保险人的保险责任终止。第十九条约定，投保人、被保险人或者保险金申请人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。2016年10月10日，原告与案外人淮北帝奥公司签订《电梯安装合同》，约定淮北帝奥公司委托原告对砀山梨花一号14台电梯的卸货搬运、申报、脚手架、安装调试、报验取证、一年维保工作。2017年4月10日，被保险人齐某某在上述安徽省宿州市砀山县梨花一号安装电梯过程中发生事故，被送往砀山县人民医院后经抢救无效死亡。2017年4月12日，砀山县公安局城关派出所出具《出警情况说明》，载明：“2017年4月11日上午，梨花一号项目负责人申先伦来所反映，该公司在安装电梯过程中，施工人员齐某某因失足掉入电梯井道，伤后送往医院抢救无效身亡，善后事宜自行协商处理”。安徽省毫州市公安局魏岗派出所及谯城区魏岗镇蒋庄村民委员会出具《社会关系证明》：齐某某社会关系如下：父亲：齐松涛；母亲：谭书田；配偶：王丹丹；子女：齐博栋、齐诺(2017年2月6日出生)。2017年4月12日，原告(甲方)与死者齐某某的继承人(乙方)签订《协议》，内容为：“甲方员工齐某某在2017年4月10日下午2点在安徽砀山梨花一号工地安装电梯时，因不慎从电梯井道坠落，送往砀山县人民医院因抢救无效死亡，经甲乙双方友好协商,双方达成如下协议：1.甲方向乙方父亲齐松涛，母亲谭书田，妻子王丹丹，儿子齐博栋，女儿齐诺赔偿齐某某意外死亡的医疗费、丧葬补助金、供养亲属抚恤金(含父母和妻子儿女)，一次性工亡补助金等损失共计1,237,000元；2.甲方于2017年4月12日，将1,237,000元齐某某身故赔偿金支付给乙方父亲、母亲、妻子、儿子、女儿，由五人自行分配；3.乙方父亲、母亲、妻子、儿子、女儿是齐某某现有直系亲属，除以上五人齐某某再无其他直系亲属。乙方在此不可撤销的承诺，在收到第1条约定的款项后，就齐某某身故赔偿一事不得以任何理由、形式向甲方和第三方提任何要求，且保证齐某某的其他亲属也不再向甲方和第三方提任何要求；4.因甲方在未收到保险公司的保险理赔款前，已经先前垫付了本协议第1条约定的赔偿款，故乙方同意将可从保险公司获得的保险理赔款的权利全权转让给甲方，并授权保险公司将保险理赔款直接支付给甲方”。该协议书落款由齐某某妻子王丹丹及父亲齐松涛签字，并由其他见证人签字。齐某某母亲谭书田出具《情况说明》，表示知悉并同意齐松涛、王丹丹、齐博栋、齐诺于2017年4月12日与原告为齐某某意外身故一事达成的协议内容。出险后，被告委托民太安财产保险公估股份有限公司(以下简称民太安保险公估公司)作为保险公估人，对齐某某坠亡案件进行调查，民太安保险公估公司根据调查情况出具《调查报告》：“情况分析：1、齐某某的身份信息无误，坠亡事故属实；2、齐某某出险时，现场有工友席新亮在，已经对其做了调查了解，基本排除他杀或者自杀的可能；3、根据现有资料，齐某某与原告的关系还不能完全明确(如被保险人后期提供资料证明的除外)。处理意见：齐某某工作期间坠亡事故属实；后期如被保人能提供完整的索赔资料，建议保险人按照保险合同处理”。另查明，2018年3月23日，原告向江苏省溧阳市人民法院起诉本案被告，被告于2018年3月29日收到起诉状副本等材料，于同年3月30日提出管辖权异议，江苏省溧阳市人民法院于同年4月12日做出民事裁定书，裁定将本案移送本院管辖，案号为(2018)沪0120民初11440号，后原告撤回该案起诉。2019年1月7日，原告向本院起诉本案被告，案号为(2019)沪0120民初1645号，后原告因故撤诉。本院认为，本案争议焦点：1.原告对被保险人是否具有保险利益；2.事故发生是否属实及原告是否及时报案；3.原告是否有权向被告请求赔付；4.被告应赔付的保险金金额。针对第一个争议焦点，根据《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。故本案团体意外伤害险的合同是否有效，应当以原告在投保时是否对被保险人具有保险利益为准，而非以保险事故发生时为判断依据。保险单记载可见，原告为齐某某等230人投保，被告亦同意承保。而保险人在订立人身保险合同时就被保险人的有关情况进行核实是保险人应尽的义务。被告表示在投保时仅根据投保人陈述的名单承保的作法显然怠于履行其法定义务。原告在事发后出面与死者家属处理达成了赔偿协议，亦可以印证双方具有利益关系。同时，根据保险法的规定，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。齐某某提供其身份证号及特种设备从业人员证信息的行为，足以证明其本人同意投保，并认可保险金额。因此，原告在签订合同时不管是基于劳动关系、雇佣关系或其他法律关系，原告以齐某某作为被保险人而订立的团体人身保险合同，具有保险利益，被告保险公司应当按照双方订立的保险合同履行保险赔偿责任。针对第二个争议焦点，原告提供的住院记录、派出所证明及被告委托的民太安保险公估公司出具的调查报告均显示，死者齐某某是在砀山县梨花一号工地施工时发生坠亡事故后死亡，本院认为上述各项证据内容相互印证，应当可以确认事故发生属实。被告虽辩称其不认可民太安保险公估公司的调查报告，但未提供相应证据，也从未对此提出过该异议，故本院不予采信该抗辩。原告是否及时报案的问题，根据保险条款第十九条的约定来看，即使原告未能在保险事故发生后48小时内通知被告，但被告通过其他途径知道保险事故发生的，被告的责任也不应予以免除。本案中，被告在事发后委托了民太安保险公估公司进行调查，调查报告确定了保险事故的性质、原因等。可以推断被告已及时知道或者应当及时知道保险事故的发生，即使原告未及时报案，也不会对保险事故调查构成影响。针对第三个争议焦点，首先，保险金请求权是否可以转让的问题。被保险人身故后，在没有指定身故保险金受益人，或者身故保险金受益人指定不明确无法确定的情况下，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人依法享有，该权利属于纯财产性权利，并不具有人身依附属性，不存在法律规定不得转让的情形，双方亦未约定不得转让。故死者齐某某的继承人将保险金请求权转让给本案原告，系对自身权利的处分，应当认定为合法有效。关于死者齐某某继承人签字的真实性，本院认为，原告提供了派出所、村民委员会出具的证明及协议内容等证据，已形成证据链，足以证明受益人已将涉案事故相对应的保险金请求权转让给了原告。故本院对被告的该项辩称不予采纳，原告享有本案事故项下的意外伤害保险金请求权。针对第四个争议焦点，根据保险条款约定，身故保险责任是指被保险人因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内身故的，保险人按保险单载明的该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。意外伤害死亡的赔偿金额是投保时确定了的定额，与残疾保险赔偿责任不同，不考虑死者死亡赔偿金的计算标准、抚养人情况等因素。本案中，被保险人齐某某系因遭受意外伤害身故，故被告应当按保险单载明的保险金额1,200,000元给付保险金。被告抗辩原告向死者齐某某的家属赔付的金额过高，但本案投保的系团体意外伤害险，是原告对被保险人提供的人身保障的保险，而原告向被保险人支付赔偿金是否过高与本案并无关联，故本院对被告的该项辩称不予采信。关于原告主张的利息损失，根据法律规定，保险人未及时履行赔偿或给付保险金义务的，除给付保险金外，还应当赔偿被保险人或受益人因此而受到的损失。本案在原告提出保险索赔后，被告未及时赔付，现原告要求被告支付利息损失，可予支持。原告受让债权后，应通知债务人即被告，但根据现有证据不能确定通知被告的时间，故本院以江苏省溧阳市人民法院将诉状副本等材料送达被告的时间确定为被告明确知晓原告具有请求支付涉案事故保险金的权利，而被告对本案系争保险金未予理赔时，即可认定被告已实际拒赔，故本院调整利息起算日为自拒赔之日起即2018年3月30日。综上所述，被保险人在保险期间内发生保险事故，被告应当按约给付保险金，现被保险人的继承人将该请求权转让给原告，被告应向原告履行给付义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第二十一条、第二十三条、第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第一条、第十三条规定，判决如下：一、被告中华联合财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告溧阳跃新电梯工程有限公司1,200,000元；二、被告中华联合财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内偿付原告溧阳跃新电梯工程有限公司以1,200,000元为基数，自2018年3月30日起实际清偿日止的利息损失［2019年8月19日之前按中国人民银行同期贷款利率计付；2019年8月20日之后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率(LPR)计付］。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15,600元，减半收取计7,800元，由被告中华联合财产保险股份有限公司上海分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  沈敏兰二〇二〇年六月三十日书记员  夏 萍附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。……二、《中华人民共和国保险法》第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。……第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。……三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第一条当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额：（一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的；（二）被保险人同意投保人指定的受益人的；（三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。第十三条保险事故发生后，受益人将与本次保险事故相对应的全部或者部分保险金请求权转让给第三人，当事人主张该转让行为有效的，人民法院应予支持，但根据合同性质、当事人约定或者法律规定不得转让的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。