广东省深圳市福田区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0304民初16664号原告：中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司，经营场所广东省深圳市福田区红荔路第一世界广场6、7楼，统一社会信用代码91440300708552601N。负责人：邹辉，总经理。委托诉讼代理人：张艺，上海市锦天城（深圳）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈梦婷，上海市锦天城（深圳）律师事务所实习律师。被告：汤玉芝，女，汉族，1970年1月21日出生，住址安徽省合肥市瑶海区。被告：夏云山，男，汉族，1970年8月13日出生，住址安徽省合肥市瑶海区。共同委托诉讼代理人：苌勇，北京德恒（合肥）律师事务所律师。原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司诉被告汤玉芝、夏云山保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年3月26日立案后，依法适用普通程序，组成合议庭，于2019年8月20日、2019年12月27日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张艺、陈梦婷（第一次庭审时到庭）、两被告共同委托诉讼代理人苌勇均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.两被告向原告支付借款本金人民币130万元；2.两被告向原告支付逾期利息及违约金，自逾期之日2018年7月16日起暂计至2019年3月5日，合计为199167.12元（鉴于此三项主张的合计年化利率超过24%，故年利率按24%计，以借款本金为基数，计算方式：1300000元＊24%＊／365天＊233天＝199167.12元）；2019年3月5日之后的逾期利息和违约金，按前述方式计至借款本息实际付清之日止；3.两被告向原告支付实现债权和担保物权的律师费66975.01元；4.原告的全部债权在被告汤玉芝名下的抵押房产（安徽省合肥市XXXXX，房地产权证号：房地权合产字第××号）折价、变卖、拍卖的价款中优先受偿。事实和理由：2017年7月21日，被告汤玉芝及被告夏云山与杭州市XX区XXX科创小额贷款股份有限公司（以下简称XXX公司）签署了《借款合同》，约定：XXX公司向两被告提供贷款1456000元，贷款期限为2017年7月21日至2018年7月16日，贷款利率为5.8%；实际贷款金额、期限、利率以借款借据为准，借款借据为借款合同的组成部分；如借款人不按合同约定偿还借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收300%作为罚息利率，计收逾期利息；借款人不能按期支付利息的，应按本合同约定的贷款利率计收复利；贷款逾期后仍未支付的利息，按本款约定的罚息利率计收复利；借款人未按期偿还借款本息的，自违约之日起，每逾期一日向乙方支付万分之三的违约金，违约金计算基数为借款本金。双方因本合同发生的一切争议可向XXX公司住所地法院起诉，若债权转让的，向债权受让方所在地人民法院起诉。为保障XXX公司资金安全，借款合同项下的担保方式约定为：原告出具合同履约保证保险。《借款合同》签订后，被告汤玉芝向原告投保合同履约保证保险，原告签发了保险单，约定两被告未履行借款合同还款义务时，由原告向被保险人XXX公司承担赔偿责任。同时，作为原告为两被告提供借款担保的对价，被告汤玉芝与原告签订《反担保抵押合同》，将被告汤玉芝名下位于安徽省合肥市XXX的自有房产作为抵押物向原告提供反担保并办理抵押登记。抵押合同约定：原告为抵押权人，被告汤玉芝为抵押人，原告为被告汤玉芝对外借款承担赔偿责任后，被告汤玉芝以前述房产向原告提供抵押担保，原告就房产处置款项享有优先受偿权；抵押担保范围包括主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（含律师费、诉讼或仲裁费等）和所有其他应付费用。2017年7月12日，XXX公司依约向被告汤玉芝发放贷款130万元，并签署借款借据，明确借款利率为5.8%，借款期限为2017年7月21日至2018年7月16日。贷款到期后，两被告未能按约定偿还借款本金及利息，XXX公司遂依据保险合同约定向原告提出索赔。原告依据约定及XXX公司索赔要求，分别于2018年8月8日及2018年12月10日，向XXX公司支付借款本金共计130万元。原告向XXX公司支付前述款项后，XXX公司将其在借款合同项下的全部权利包括但不限于借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用等一并转让给原告。两被告辩称，一、原被告之间的保险合同关系没有成立。原告主张的借款事实中借款人是两被告，出借人是XXX公司，但合同签订的时间是在投保单和保险单出具之后，不是借款合同签订在前，被告汤玉芝在投保单中未明确列明被保险人的信息，该投保单不构成要约的意思表示，被告汤玉芝并未收到原告合法的保险单；二、从原告提供的证据来看，原告所担保的是被告汤玉芝与出借人黄某签订的借款合同中被告汤玉芝所产生的债务，在该民间借贷关系中，出借人黄某并未实际交付货币，该借款关系并未生效，原告主张代位求偿没有事实依据；三、原告提交了代偿额为130万元的两张凭证，但其在诉讼中主张的数额与代偿数额明显不符，且被告汤玉芝并未实际占有控制XXX公司转账的130万元，在转账当天，被告汤玉芝的银行卡掌握在案外人手里，案外人将银行卡内大部分的款项转至两被告不认识的账户；四、XXX公司的《借款合同》约定，经营范围仅限于杭州市XX区，不能超出经营范围，但实际上《借款合同》是在合肥签订的；五、本案可能涉嫌套路贷，两被告已经向公安机关报案，相关事实正在调查中，请求法院依法将该案移送公安机关，待查明事实后，再确定是否对本案进一步审理。经审理查明，2017年7月21日，被告汤玉芝（甲方、主借款人）、被告夏云山（甲方、共同借款人）与XXX公司（乙方、贷款人）签订了编号为ＺＴ733171170721002的《借款合同》，约定内容包括但不限于：贷款金额为1456000元；贷款期限为2017年7月21日至2018年7月16日；贷款年利率为5.8%；实际贷款金额、期限及利率以借款借据为准；乙方收款账户户名：杭州市XX区XXX科创小额贷款股份有限公司，账号：33×××09；本合同项下贷款将收取贷款金额年化0.7%的咨询费，在贷款发放后三个月内由借款人另行向乙方支付；贷款偿还方式为到期日一次性还本，计息时贷款发放当日及贷款归还当日均计息；贷款担保由中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司出具合同履约保证保险；甲方应按本合同约定归还贷款本息及其他费用；甲方未按期足额偿还本金、利息及其他应付款项，乙方有权立即终止本合同，提前收回已发放的贷款本息；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收300%作为罚息利率，计收逾期利息；甲方在贷款期限内不能按期支付的利息，应按本合同约定的贷款利率计收复利；甲方应按期偿还借款本息，如未按约定的日期偿还借款本息，即可视为甲方违约，甲方自动放弃依据合同法司法解释（二）第二十九条的抗辩权，自违约之日起，甲方每逾期一日向乙方支付万分之三的违约金。违约金计算基数为借款本金，按照实际违约天数计算违约金；甲方如实签署《当事人送达地址确认书》，如因本合同产生纠纷且双方进入诉讼程序，乙方、法院按照该《当事人送达地址确认书》中的甲方地址向甲方寄送的函件，应当视为甲方已正常收悉。该《当事人送达地址确认书》视为本合同的一部分。（《当事人送达地址确认书》由乙方提供）；甲方提供送达地址为安徽省合肥市XX区XXX。同日，XXX公司依约向被告汤玉芝发放贷款130万元。被告汤玉芝向XXX公司出具《借款借据》，确认编号为ZT733171170721002的合同项下的借款金额为130万元，借款年利率为5.8%，借款期限为2017年7月21日至2018年7月16日，还款方式为到期一次性还本付息。为保证上述《借款合同》的履行，被告汤玉芝作为投保人，向原告投保合同履约保证保险，投保单中载明合同金额及赔偿限额均为1374573.7元。2017年7月20日，原告出具编号为PBBP201744030000000311的保险单，载明：投保人为被告汤玉芝，被保险人为XXX公司；保险赔偿限额为1374573.7元；保险期间自2017年7月22日0时起至2018年7月21日24时止；本保单生效日期以编号为ZT733171170721002的《借款合同》中约定的实际借款日期为准。保险合同条款第三条载明，保险期间内，投保人未按照与被保险人所签订的合同履行相关义务，且未按照合同约定向被保险人履行赔偿责任，对于被保险人因此产生的直接经济损失，保险人按照本保险合同的约定承担赔偿责任。2018年7月31日，XXX公司出具《未还款情况声明》，载明：XXX公司与借款人汤玉芝于2017年7月21日，签订了编号ZT733171170721002的借款合同并向其出借130万元。该借款于2018年7月16日到期，借款人未还款至借款合同约定的还款账户，至今有借款本金130万元及到期利息74573.7元逾期未还。XXX公司据此向深圳人保提出索赔申请。2018年8月8日、2018年12月10日，原告向XXX公司指定账户分别转账1247173.7元、52826.3元，合计130万元。2018年，XXX公司（甲方、转让方）与原告（乙方、受让方/抵押权人）签订了《债权转让协议》，确认甲方与借款人（被告汤玉芝）签订编号为ZT733171170721002的《借款合同》，乙方为借款人在借款合同项下的还款义务承担保证责任，借款人为此自愿将其房产提供给乙方作为抵押担保，并办理了抵押登记手续。协议约定内容包括但不限于：乙方代借款人偿还借款合同项下的借款本金或本金及利息之日起，甲方将其在借款合同下的债权转让给乙方；乙方偿还借款本金或本金及利息之日，即为债权转让之日；自债权转让之日起，与转让标的有关的全部从权利（包括但不限于保证债权、抵押权、质押权，如有）也同时由甲方转移至乙方。两被告提交被告汤玉芝名下中国建设银行个人活期账户交易明细，主张被告汤玉芝收到XXX公司的贷款130万元后，案外人在当天将服务费78240元转至案外人孙某名下账户，将虚构过桥资金120万元转至案外人郑某甲名下账户，将过桥费、刷信用卡凭证费2万元转至案外人朱某名下账户；提交合肥市公安局包河分局出具的受案回执，载明：2019年8月13日，合肥市公安局包河分局受理被告汤玉芝被诈骗一案。两被告主张本案系因多起“套路贷”引发，相关单位和人员涉嫌诈骗，构成犯罪，两被告已向公安机关报案。本院就合肥市公安局包河分局受理的上述案件是否符合刑事立案条件及案件进展情况向该局发函查询，但该局并未复函。另查，2017年7月17日，被告汤玉芝（乙方、借款人）与案外人黄某（甲方、出借人）签订编号为JKHF2017071701的《借款合同》，约定内容包括但不限于：甲方向乙方提供借款1391000元，期限12个月，自2017年7月17日起至2018年7月16日止，融资利率为年化7%，甲方有权选择以下方式之一向乙方提供出借资金：1.甲方通过自行账户向乙方提供资金；2.甲方通过第三方向乙方提供资金，由甲乙双方或乙方与甲方指定的第三方另行签订协议。同日，被告汤玉芝(甲方、委托人)与原告(乙方、受托人/保证人)签订《委托保证合同》，约定内容包括但不限于：甲方与出借人于2017年7月17日签订编号为JKHF2017071701的《借款合同》，乙方接受甲方的委托，并根据甲方的申请，同意为甲方在《借款合同》项下的借款提供保证保险；保证的主债权为出借方向甲方提供的借款1391000元；保证方式为连带责任保证；担保的范围包括《借款合同》项下的全部借款本金、利息；保证期间为借款到期之次日起两年。同日，案外人黄某（甲方、出借人）、被告汤玉芝（乙方、借款人）与原告（丙方、保证人）签订《保证合同》，约定内容包括但不限于：本合同为甲乙双方于2017年7月17日所签订的编号为JKHF2017071701的《借款合同》的担保合同。为确保乙方还款义务能得以切实履行，丙方同意就乙方的借款提供保证保险。当乙方不能履行还款义务时，由丙方承担代为清偿责任；保证的范围为主合同项下的全部借款本金、利息；保证期间为借款到期之次日起两年；保证方式为连带责任保证担保。同日，原告（抵押权人）与被告汤玉芝（抵押人）签订《反担保抵押合同》，约定内容包括但不限于：鉴于借款人被告汤玉芝与出借人于2017年7月17日签订了编号为ＪＫＨＦ2017071701的《借款合同》（包括补充协议，以下简称主合同），且本合同抵押权人为主合同项下借款人的借款提供保证保险。本合同为主合同项下借款人向抵押权人提供的反担保合同。为确保该合同项下借款人的义务能得以切实履行，被告汤玉芝自愿将其名下位于合肥市新站区XXX（房屋所有权证号：房地权合产字第××号）的房产作为抵押物，抵押给原告。确保抵押权人在为抵押人对外借款承担保证责任后，就房产处置款项享有优先权；抵押担保的范围包括：主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用（含律师费、诉讼或仲裁费等）和所有其他应付费用；如借款人未按主合同或与主合同借款相关协议的约定履行偿付借款本息和相应费用的义务或出借人提前收回贷款的，抵押权人有权向抵押人主张权利并有权选择自行或委托第三方处分本合同项下的抵押物，包括但不限于向抵押人提起诉讼或仲裁，并强制执行抵押物，或直接拍卖、折价等。依据原告提交的抵押权登记信息显示，被告汤玉芝名下位于合肥市新站区XXX的房产已于2017年7月19日办理抵押登记，抵押权人为原告，债权数额为1391000元。就《反担保抵押合同》中注明的主合同编号与两被告同XXX公司签订的《借款合同》编号或者涉案保单编号不符的问题，原告称因XXX公司与两被告签订《借款合同》的前提是原告对此提供履约保证保险，而原告提供履约保证保险的前提是借款人将其名下房产抵押给原告，因此为了便于办理抵押登记，就由中介方员工以名义出借人的身份，与借款人被告汤玉芝及保险人原告委托代理人一起到现场办理，按不动产登记中心的要求，提交有关抵押登记文件，包括上述《委托保证合同》《保证合同》等；原告收到不动产登记中心出具的抵押权受理文件后，根据借款人的投保申请，签发合同履约保证保险保单，保单载明投保人为借款人，被保险人为XXX公司；XXX公司收到原告签发的合同履约保证保险单后，根据事先或者事后与借款人签署的借款合同，以借款人签署的借款借据为准，实际向借款人放款。再查，原告提交《委托代理协议》及律师费发票，主张其为本案诉讼已实际支付律师费用66975.01元。以上事实，有原被告提交的投保单、保险单、《中国人民财产保险股份有限公司合同履约保证保险条款》《借款合同》、回单、《借款借据》《未还款情况声明》、中国建设银行单位客户专用回单、《债权转让协议》《委托保证合同》《保证合同》《反担保抵押合同》、抵押权登记信息、《委托代理协议》、律师费发票、中国建设银行网上银行电子回执、中国建设银行个人活期账户交易明细、受案回执等证据及庭审笔录予以证实，本院予以确认。本院认为，本案实质上是原告履行保险人义务向XXX公司赔偿保险金后向两被告主张代位求偿权，应属保险人代位求偿权纠纷。依据原告提交的证据显示，被告汤玉芝向原告投保履约保证保险，后原告签发了以被告汤玉芝作为投保人的保险单，被保险人为XXX公司，原告与被告汤玉芝之间成立履约保证保险合同关系。2017年7月21日，XXX公司依约向被告汤玉芝发放贷款130万元，因借款期限届满后两被告未按照合同约定向XXX公司履行还款义务，XXX公司向原告提出索赔申请，要求索赔1374573.7元，原告累计代两被告向XXX公司还款130万元。依据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定，原告有权在代偿金额范围内向两被告主张权利。原告请求两被告支付代偿款130万元及相应的利息，符合法律规定，本院予以支持。利息应以代偿款为基数，自代偿之日即2018年8月8日起分段计算，其中以1247173.7元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年8月8日计算至2018年12月9日；以130万元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年12月10日计算至2019年8月19日；此后的利息应以130万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止。原告超出上述范围部分的诉讼请求，无事实及法律依据，本院不予支持。根据最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》[法释（1998）7号]第十一条规定“人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或者检察机关”。本案中，两被告主张已就其等被诈骗一事向合肥市公安局包河分局报案。经本院发函向该局核实，现未有证据显示合肥市公安局包河分局已对此立案侦查。两被告自愿签署涉案《借款合同》向XXX公司申请贷款，XXX公司依照约定向两被告指定账户发放贷款，XXX公司及两被告之间合法的借贷关系成立。即便确如两被告所述，涉案贷款到账后被他人操控转走，但并未有证据显示XXX公司参与其中，两被告以此提出抗辩认为本案涉及刑事犯罪，无事实及法律依据，本院不予采纳。关于律师费。原被告并未就律师费的负担做出约定，且律师费并非实现债权的必要费用，原告要求两被告支付律师费66975.01元，缺乏依据，本院不予支持。关于原告是否享有抵押权的问题。依据原告与被告汤玉芝签订的《反担保抵押合同》约定，本合同抵押权人（原告）为主合同项下借款人（被告汤玉芝）的借款提供保证保险。本合同为主合同项下借款人向抵押权人提供的反担保合同。为了确保主合同项下借款人义务能得以切实履行，抵押人（被告汤玉芝）自愿提供房产作为反担保抵押，确保抵押权人在为主合同项下借款人对外借款承担保证责任后，就房产处置款项享有优先权。由此可知，被告汤玉芝将其名下的涉案房产抵押给原告的目的是为了确保原告在为其对外借款承担代偿责任后所产生的债权能够顺利实现而设立担保，且该《反担保抵押合同》已办理了抵押登记，抵押权人为原告。虽未有证据证明被告汤玉芝与案外人黄某签订的合同实际履行，但被告汤玉芝并未申请注销上述抵押登记，表明其以涉案房产为原告对其对外借款承担代偿责任后所产生的债权设定担保的意思表示并未改变。被告汤玉芝、夏云山另与XXX公司签订《借款合同》，依据该合同约定，XXX公司向两被告提供贷款须由原告提供合同履约保证保险。随后，原告出具了以被告汤玉芝为投保人，XXX公司为被保险人的合同履约保证保险保单，两被告获取贷款的目的已经实现。作为对价，原告即应享有被告汤玉芝名下涉案房产的抵押权。后因两被告向XXX公司借款未能按期偿还，原告履行了保险赔付义务，代两被告向XXX公司清偿借款本金合计130万元，上述债权并未超过抵押登记债权的限额，原告要求就依法处分被告汤玉芝名下位于合肥市新站区XXX房产（房地产权证号：房地权合产字第××号）所得价款享有优先受偿权，理由成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条及第一百九十五条、《中华人民共和国保险法》第六十条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及第一百四十二条的规定，经本院审判委员会讨论决定，判决如下：一、被告汤玉芝、夏云山应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司支付130万元及相应的利息（利息应以代偿款为基数，自代偿之日即2018年8月8日起分段计算，其中以1247173.7元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年8月8日计算至2018年12月9日；以130万元为基数，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2018年12月10日计算至2019年8月19日；此后的利息应以130万元为基数，按照全国银行间同业拆借中心于每月20日公布的一年期贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；二、原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司就判项一确定的债权对处分被告汤玉芝名下位于合肥市新站区XXX的房产（房地产权证号：房地权合产字第××号）所得价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司新洲支公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费18895元、保全费5000元（均已由原告预交），合计23895元，因适用普通程序，本院全额收取，由原告负担4061元，由两被告共同负担19834元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  郑丹洁人民陪审员  林敬玉人民陪审员  王 颖二〇二〇年六月二十四日书 记 员  李韵虹附相关法律条文：《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另行约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人按照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第八条投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。