甘肃省天祝藏族自治县人民法院   民事判决书   （2020）甘0623民初579号   原告：海南中和农信小额贷款有限公司。   法定代表人：刘某，经理。   委托诉讼代理人：李某，现住天祝藏族自治县。   被告：赵某，粗识字，现住甘肃省天祝藏族自治县。   被告：杨某，女，汉族，农民，现住甘肃省天祝藏族自治县赛什斯镇阳屲山村六组42号。   被告：王某，住址甘肃省天祝藏族自治县。   原告海南中和农信小额贷款有限公司（以下简称：中和农信公司）与被告赵某、杨某、王某借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中和农信公司委托诉讼代理人李某、被告赵某、杨某到庭参加了诉讼，被告王某经本院开庭传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告中和农信公司向本院提出诉讼请求:1.请求判令各被告偿还本金36387.46元，利息2849.32元，本息合计39236.78元，逾期利息5373.77元（逾期利息暂计算至2020年1月20日，实际计算至给付之日），总计44610.55元；2.请求判令被告对借款本息和逾期利息承担连带清偿责任；3.请求判令被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告与各被告于2018年12月14日签订借贷合同，合同签订后原告如约给付借款。各被告领取借款后从2019年4月8日起未按合同约定偿还借款，且经原告多次催收拒不还款，截止2020年1月10日尚欠借款本金36387.46元、利息2849.32元（本息合计39236.78元）以及逾期利息5373.77元（逾期利息暂计算至2020年1月10日，实际计算至给付之日）。为维护原告合法权益，特诉至贵院，请求支持原告的诉讼请求。   被告赵某辩称，借款属实，被告赵某本人借了20000元，借款是为了养牛，借款是四户联保，借款总金额是60000元。借款20000元确实打给其本人了，本来说好是按月偿还借款，但本息都未偿还过。其希望能够继续给原告按月偿还，从6月份开始每月偿还2000元。   被告杨某辩称，借款属实，杨某借了20000元，王某和马某分别借款10000元也属实，马某现在已经去世了。当时借款期限是一年，其借款是为了种药。其本人借款已经还了一期，剩余的均未偿还，现在还剩本息18924.48元未偿还属实，其本人也知道借款有逾期利息，但是并不清楚逾期利息是怎么计算。   被告王某缺席未答辩。   原告中和农信公司就其诉讼主张提供了证据，本院组织了举证、质证，对原告提交的证据本院认定如下：   1.贷款申请表一份、借款合同一份、确认书一份，以证明被告共同向原告公司申请贷款的事实。经质证，被告赵某、杨某均认可证据属实，证据中二被告的签名确系二被告本人所签。   2.放款合影照片打印件一张，以证明原告公司将款发放给被告方后，原告公司工作人员与被告方一起合影的事实。经质证，被告赵某、杨某认为该证据属实，二被告均无异议。   3.打款凭证两份，以证明原告公司确实将借款打到被告赵某银行卡的事实。经质证，被告赵某、杨某认为该证据属实，二被告均无异议。   经审查，上述证据内容真实、来源合法，且被告赵某、杨某不持异议，本院予以采信。   被告赵某、杨某、王某未向本院提供证据。   根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案事实如下：2018年12月9日，被告赵某、杨某、王某与案外人马某自愿组成贷款联保小组，向原告中和农信公司申请借款60000元，其中赵某为组长；赵某本人申请借款20000元，杨某申请借款20000元，王某申请借款10000元，马某申请借款10000元，四人借款用途均为种药材；四被告在原告提供的格式贷款申请表（小组贷款）签字，并保证互相担保，小组内有其他任何一个成员不能按时还款，四被告承诺承担连带清偿责任。12月14日，原告中和农信公司与三被告及马某签订了借贷合同及确认书，合同载明赵某借款20000元、王某借款10000元、杨某借款20000元、马某借款10000元，借款合计60000元，借款期限自2018年12月14日起至2019年12月8日至，清偿顺序为1.实现债权费用、2.逾期利息及违约金、3.正常利息4.本金，但合同未具体约定上述费用的计算方式，亦未确定利率，并约定如逾期，逾期利息从逾期之日起按逾期金额每日0.9‰收取；确认书中确定了贷款小组成员具体借款数额、打款账户、还款划扣账户。同日，原告中和农信公司将上述款项分两次（20000元、40000元）转入被告赵某账户，被告赵某按照四人借款数额将上述款项支付各被告。按原告中和农信公司与各被告约定，各被告分十期以等额本息还款方式清偿借款。至本案起诉前，被告王某名下贷款本息已还清，被告杨某偿还两期，其中偿还借款本金共计2345.63元、利息1233.10元、罚息33.85元，其名下剩余贷款本息均未偿还，被告赵某偿还借款本金1266.91元、利息924元、罚息5.91元，其名下剩余借款本息均未偿还。   本院认为，合法成立的借款合同受到法律的保护。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”之规定，被告赵某、杨某作为本案实际借款人，在借款到期后，应当承担返还借款本金并支付利息的义务；根据原告提供的证据可以证明，被告赵某尚有借款本金18733.09元未偿还、被告杨某尚有借款本金17654.37元未偿还，故原告中和农信公司要求二被告偿还相应借款本金的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告赵某、杨某未依约分期还本付息，则应当依约支付逾期利息；原告提供的借款协议书中虽未明确约定利息，但根据原告中和农信公司主张的借款期间利息计算，该利率并未超过年利率24%，并不违反法律禁止性规定，本院予以确认。根据双方约定逾期还款的“逾期利息和违约金按逾期金额每日0.9‰收取”，折合年利率为32.85%，参照中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）“小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限”之规定，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率、又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”之规定，原告中和农信公司主张的利息及逾期利息总计明显高于年利率24%，本院依法按照年利率24%支持原告中和农信要求支付的利息及逾期利息，超过部分，本院不予支持；因本案借款按照约定为分期还本付息，根据原告提供的证据，被告赵某、杨某应于2019年3月8日起每月8日偿还当期借款本息，被告赵某于2019年3月16日偿还借款本息后，其余九期应偿还借款本息均未偿还，因第二期应当于2019年4月8日偿还，故自2019年4月9日起，被告赵某应当按照未实际偿还借款本金的年利率24%向原告中和农信公司支付借款利息；被告杨某于2019年3月24日、4月19日偿还第一期、第二期的借款本息及罚息后，其余八期均未偿还，因第三期应当于2019年5月8日偿还，故自2019年5月9日起，被告赵某应当按照未实际偿还借款本金的年利率24%向原告中和农信公司支付借款利息。原告中和农信公司放弃向案外人马某主张借款，系其对自身诉讼权利的处分，并不违反法律禁止性规定。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债务实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”之规定，四被告在原告提供的格式贷款申请表（小组贷款）签字，并保证互相担保，小组内有其他任何一个成员不能按时还款，四被告承诺承担连带清偿责任，故被告王某虽已全额偿还自己的借款本息，仍应当对上述借款本息承担连带清偿责任；被告赵某对杨某未偿还借款本息依法应当承担连带清偿责任，被告杨某依法亦应对赵某未偿还借款本息承担连带偿还责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担保证责任的事实，另行提起诉讼”之规定，被告王某在承担保证责任后，有权就其实际承担的保证份额向被告赵某、杨某追偿；被告赵某、杨某在承担担保责任后，有权就实际承担的保证份额向对方追偿。   综上所述，原告中和农信公司要求被告赵某、杨某偿还借款本金的诉讼请求，合法有据，应当予以支持；利息及逾期利息总计超过法定利率部分本院不予支持。故被告赵某、杨某应当自本判决生效之日起15日内向原告偿还上述借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共担保法》第十二条、三十条、最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：   一、被告赵某于本判决生效之日起十五日内向原告海南中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金18733.09元，并按未实际偿还借款本金的年利率24%向原告海南中和农信小额贷款有限公司支付自2019年4月9日起至借款本金实际偿还之日止的利息；   二、被告杨某于本判决生效之日起十五日内向原告海南中和农信小额贷款有限公司偿还借款本金17654.37元，并按未实际偿还借款本金的年利率24%向原告海南中和农信小额贷款有限公司支付自2019年5月9日起至借款本金实际偿还之日止的利息；   三、被告王某对上述款项承担连带清偿责任；被告王某承担保证责任后，有权就其实际承担的保证份额向被告赵某、杨某追偿；被告赵某、杨某各自对对方未偿还款项承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权就实际承担的保证份额向对方追偿；   四、驳回原告海南中和农信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费915元，减半收取408元，由被告赵某、杨某、王某负担。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。   审判员 郭福鹏   二〇二〇年六月二十九日   书记员 周晓芳