广西壮族自治区南宁市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂01民终14484号 上诉人（原审原告）：莫媛媛，女，1985年1月1日出生，汉族，住南宁市青秀区。 被上诉人（原审被告）：韦克卓，男，1977年12月6日出生，壮族，住广西贵港市覃塘区。 上诉人莫媛媛因与被上诉人韦克卓民间借贷纠纷一案，不服广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初1306号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理，现已审理终结。 上诉人莫媛媛上诉请求：一、撤销一审判决，依法改判被上诉人向上诉人偿还借款本金6.5万元，并以6.5万元为基数，按年利率6%向上诉人支付逾期还款利息；二、本案一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实和理由：一、上诉人提供的证据足以证明被上诉人从2014年11月即开始使用上诉人信用卡，并持续使用至今，一审法院仅认定2016年《借款协议》的真实性、并在计算借款时仅从2016年5月1日起计，违背案件客观事实。根据上诉人提交的2014年《借款协议》显示，2014年11月，上诉人即已经向被上诉人出借信用卡，借期为2014年11月1日至2015年5月1日。根据上诉人提交的与被上诉人沟通的微信、短信沟通记录显示，2015年5月1日以后，被上诉人并未返还上诉人信用卡，该卡仍然由被上诉人持续使用。根据上诉人提交的2016年《借款协议》显示，被上诉人仍然在持续使用上诉人信用卡且至今从未返还。据此，被上诉人对上诉人的信用卡的使用是从2014年11月即开始的持续行为，一审法院仅认定被上诉人系从2016年5月1日使用该卡，在计算、冲抵借款金额时仅从2016年5月1日起计，违背客观事实，且不符合逻辑。二、上诉人提交的2014年11月1日至起诉期间的银行流水，足以证明被上诉人使用了上诉人6.5万元借款的事实。本案中，上诉人向一审法院提交的信用卡、信用卡流水、挂失凭证及挂失后信用卡流水计算统计列表，足以证明2014年11月1日至上诉人偿还被上诉人使用的信用额度之日止，被上诉人拖欠上诉人借款65000元的事实。本案中，2014年11月上诉人即将信用卡交给被上诉人使用，故被上诉人使用信用卡额度的流水，起始于2014年11月，而一审法院直接从2016年5月起计错误。综上，请求二审法院支持上诉人的上诉请求。 被上诉人韦克卓未作答辩。 莫媛媛向一审法院起诉清求：一、韦克卓向莫媛媛偿还借款本金65000元；二、韦克卓向莫媛媛支付逾期还款利息（1、莫媛媛代偿的信用卡利息5912.71元；2、以65000元为基数，按年利率24%，从起诉之日起计至还清借款之日止）；三、韦克卓承担本案一切诉讼费用。 一审法院查明，韦克卓曾向莫媛媛出具《借款协议》一份，其上载明：因经营需求，本着互利互赢的原则，韦克卓向莫媛媛借用民生银行信用卡1张（卡号：37×××47）额度资金作为资金周转，总额度为65000元；在使用过程中，借款人保证所借信用卡信用良好，到期还款，若有不可抗力因素被银行封卡，借款人保证信用卡无欠款现象；借款时间为1年，即从2016年5月1日至2017年5月1日止，到期按信用卡原有额度归还，信用卡年费由持卡人承担。协议尾部载有韦克卓手机号为17776202858。 莫媛媛名下的民生银行信用卡（卡号：37×××47）对账单显示：2016年5月1日起至2016年7月31日止期间，累计消费共135210.59元，累计还款、退款共141796.79元，其中，2016年7月1日还款6500元、2016年7月31日还款5000元，转入账号均为62×××15；2016年8月6日，卡号变更为37×××09。莫媛媛主张前述两笔还款系其所偿还，并提交了其本人名下账号为62×××15的招商银行账户历史交易明细表，其上显示：2016年7月1日、31日，该账户向莫媛媛名下账号为37×××47的银行账户分别转款6500元、5000元。 莫媛媛提交的与电话号码显示为177762****、微信号为“a****65”、昵称为“浅水湾”的韦克卓个人微信号的聊天记录显示：2015年3月至2016年3月期间，原韦克卓曾就“民生卡”、“光大卡”的还款、利息等进行沟通。莫媛媛提交的与韦克卓（电话号码显示为177762*****）短信记录显示：2016年6月28日，韦克卓向莫媛媛提出“民生行往后推三天”，莫媛媛于当天答复“民生30号之前还”、于2016年6月30日询问韦克卓“你怎么没还我民生信用卡？今天已经是宽限期最后一天了”，未见韦克卓有答复。 一审庭审中，莫媛媛陈述称：其于2016年5月1日《借款协议》出具后即将涉案信用卡交给韦克卓使用至2016年7月31日，后莫媛媛将该卡挂失，前述期间信用卡均由韦克卓进行消费使用，韦克卓也仅在该期间偿还过信用卡欠款，该期间内的还款除2016年7月1日、31日的6500元、5000元外均为韦克卓偿还；2016年7月1日前韦克卓曾向莫媛媛支付过2016年5月、6月的利息，利息按3%/月计。后经法庭询问，莫媛媛又陈述称：韦克卓自2014年11月开始向莫媛媛借涉案信用卡进行消费，卡内的额度一直由韦克卓掌握，实际借款本金应以信用卡的额度总额及莫媛媛的还款总额来进行确认。 一审法院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案韦克卓韦克卓经法院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、举证及质证的权利，对本案事实，一审法院将结合现有证据及莫媛媛陈述予以认定。 《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；……”。涉案《借款协议》约定韦克卓向莫媛媛借用涉案民生银行信用卡65000元额度资金作为资金周转、借期从2016年5月1日至2017年5月1日止、到期按信用卡原有额度归还，双方因此达成借款合意，根据现已查明的事实及莫媛媛陈述，在无相反证据的情况下，应认莫媛媛自《借款协议》约定的2016年5月1日起向韦克卓出借涉案信用卡，韦克卓自该日起取得对涉案信用卡账户信用额度的实际支配权，应视为已具备自然人之间借款合同的生效要件，双方之间成立民间借贷关系。根据莫媛媛提交的信用卡对账单记载，韦克卓自2016年5月1日起至莫媛媛自认停止使用之日即2016年7月31日止期间，累计使用涉案信用卡消费135210.59元，除莫媛媛自行清偿的2016年7月1日、31日的6500元、5000元外，共清偿信用卡欠款130296.79元（141796.79元-6500元-5000元），尚欠4913.8元（135210.59元-130296.79元）未予清偿，现借期已满，莫媛媛要求韦克卓偿还上述借款本金，予以支持。至于逾期利息，因未见双方关于借款利息的约定，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、第二百一十一条及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（一）项之规定并结合莫媛媛诉请，韦克卓应以尚欠借款本金4913.8元为基数，按年利率6%，自立案之日即2017年2月9日起计至还清借款本金之日止。莫媛媛虽主张韦克卓自2014年11月开始向莫媛媛借涉案信用卡进行消费、卡内的额度一直由韦克卓掌握，但未提交充分证据佐证其主张，包括韦克卓于2016年5月1日前向其借用涉案信用卡的起止时间、借用信用额度实际消费且未予清偿的金额及该部分信用额度借款计入本案《借款协议》等，故不予采信，对其超出部分的本金及利息主张，因缺乏充分的事实和法律依据，不予支持。 综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十九条第二款第（一）项及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决：一、韦克卓应向莫媛媛偿还尚欠借款本金4913.8元；二、韦克卓应向莫媛媛支付逾期利息（计算方式：以尚欠借款本金4913.8元为基数，按年利率6%，自2017年2月9日起计至还清借款本金之日止）；三、驳回莫媛媛的其他诉讼请求。一审案件受理费1425元，保全费670元，合计共2095，由莫媛媛负担1937元，由韦克卓负担158元。公告费350元，由韦克卓负担。 二审期间，上诉人提交以下证据：1、韦克卓与莫媛媛签订的由韦克卓向莫媛媛借用民生银行卡卡号37×××47，额度65000元，借款时间为2014年11月日至2015年5月1日的《借款协议》，证明涉案的信用卡一直由被上诉人使用；2、韦克卓的名片，证明借款协议上183××××6865是被上诉人韦克卓的电话；3、2015年2月26日至2016年7月5日期间上诉人与被上诉人完整的微信聊天记录、2016年5月9日至2016年7月3日期间的短信记录，证明被上诉人一直使用上诉人的信用卡。 本院认为，由于被上诉人经本院合法传唤未到庭参加诉讼。未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证的权利，上诉人提交的上述证据均提交了原件核对，本院对上诉人提交的上述证据予以确认。 二审期间，上诉人对一审查明事实提出异议，认为虽然其名下的民生银行信用卡（卡号：37×××47）对账单显示：2016年5月1日起至2016年7月31日止期间，累计消费共135210.59元，累计还款、退款共141796.79元，但该还款并不是偿还2016年5月1日起至2016年7月31日期间消费的款项，而是偿还上个月的账单的欠款，一审法院计算存在错误。 本院认为，从民生银行信用卡（卡号：37×××47）的对账单2016年5月1日起至2016年7月31日止期间，累计消费共135210.59元，累计还款、退款共141796.79元，该数据并没有错误，一审法院查明事实没有错误，对于被上诉人是否尚欠上诉人的款项，本院将根据上诉人提交的证据在本院认为中予以阐述。 一审查明事实属实，本院予以确认。 二审另查明，韦克卓曾向莫媛媛出具《借款协议》一份，其上载明：因经营需要，本着互利互赢的原则，韦克卓向莫媛媛借用银行信用卡作为资金周转，卡号如下：1、光大银行卡，卡号：54×××63，额度：29900元；2、民生银行卡，卡号：37×××47，额度：65000元，共两张。总额度94900元。在使用过程中，借款人保证所借信用卡信用良好，到期还款，若有不可抗力因素被银行封卡，借款人保证信用卡无欠款现象；借款时间为半年，即从2014年11月1日至2015年5月1日止，到期按信用卡原有额度归还，信用卡年费由持卡人承担。若借款人经营不善导致亏损，无力履行约定，则以借款人名下的房产和私家车偿还欠款。房产和私家车资料附后。借款人韦克卓，身份证号码：4525021977××××××××，手机号183××××6865，公司名称｜南宁市汇美电子科技有限公司，公司地址：，办公室电话：0771-2*****，家庭电话：0775-42××××8。 再查明，根据上诉人提交的银行卡对账单显示，卡号为37×××47的民生银行信用卡于2016年7月31日挂失，挂失后到2016年8月8日还款日期应归还款项为59412.71元，而2016年8月6日消费了160元。 还查明，二审期间，被上诉人提交了其与被上诉人2015年2月26日至2016年7月5日期间的微信聊天记录。其中2015年4月27日韦克卓“光大卡到了没有？”莫媛媛“韦总4月份没有利息的吗”2015年5月4日韦克卓“四月份利息：3万月息900，6.5万8天520，共计1420，还卡手续费560，上月差额230，减去剩余630。”2015年5月5日莫媛媛“收到”。 本案的争议焦点为：被上诉人尚欠上诉人款项是多少。 本院认为，关于被上诉人尚欠上诉人款项是多少问题。上诉人提交的两份《借款协议》以及上诉人与被上诉人2015年2月26日至2016年7月5日期间的微信聊天记录，证明被上诉人自2014年11月起一直使用上诉人的卡号为37×××47总额度为65000元的民生信用卡，但由于被上诉人2016年7月份未按时归还该信用卡欠款，上诉人于2016年7月31日挂失了该卡，重新办理了新的信用卡。根据上诉人提交的银行卡对账单显示，卡号为37×××47的民生银行信用卡于2016年7月31日挂失，挂失后到2016年8月8日还款日期应归还款项为59412.71元，再加上上诉人于2016年7月1日的还款6500元，2016年7月31日的还款5000元，合计70912.71元，但由于该信用卡于2016年7月31日挂失，挂失后，被上诉人不能使用该信用卡，因此，2016年8月6日消费的160元，应予扣除，扣除后为70752.71元，被上诉人应向上诉人偿还该款，现上诉人仅要求被上诉人偿还65000元并按年利率6%支付从起诉之日起的逾期还款利息，合法有据，本院予以支持。 综上，由于上诉人二审提交新证据，致使本院对一审判决确定的数额予以变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、变更广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初1306号民事判决第一项为：被上诉人韦克卓向上诉人莫媛媛偿还借款本金65000元； 二、变更广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初1306号民事判决第二项为：被上诉人韦克卓向上诉人莫媛媛支付逾期利息（利息计算：以65000元为基数，按年利率6%计算，自2017年2月9日起计至款项清偿之日止）； 三、撤销广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院（2017）桂0103民初1306号民事判决第三项。 上述义务，义务人应于本案生效判决送达之日起十日内履行完毕，如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行人的财产所在地人民法院申请执行。 二审案件受理费1425元，由上诉人莫媛媛负担。一审案件受理费1425元，保全费670元，公告费350元，合计2445元，由被上诉人韦克卓负担。 本判决为终审判决。 审 判 长 罗建燕 审 判 员 李 帮 审 判 员 郑肖肖 二〇二〇年六月十九日 法官助理 林婷婷 书 记 员 苏珊珊 附相关法律条文： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理： （一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定； （二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更； （三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判； （四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。 原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。 第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。