广西壮族自治区柳州市城中区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0202民初300号 原告：柳州市金投资产经营管理有限公司，住所地：广西柳州市桂中大道南端XX。统一社会信用代码：XX。 法定代表人：李冬林，该公司总经理兼执行董事。 委托诉讼代理人：王蔚，该公司员工。 委托诉讼代理人：李万先，广西桂中天律师事务所律师。 被告:广西亚弘石油化工有限公司（原企业名称：柳州川田经贸有限公司），住所地：广西柳州市箭盘路**房。统一社会信用代码：XX。 法定代表人：李自恩。 被告:李自恩，男，1971年5月11日出生，汉族，住广西柳州市。 被告:莫健萍，女，1970年12月16日出生，汉族，住广西柳州市。 被告:中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司，，住所地：广西柳州市中山中路**统一社会信用代码：XX。 负责人：陈雪斌，该分公司总经理。 委托诉讼代理人：布华军，广西汇力律师事务所律师。 委托诉讼代理人：刘欣，广西汇力律师事务所律师。 原告柳州市金投资产经营管理有限公司（以下简称“金投公司”）与被告广西亚弘石油化工有限公司（以下简称“亚弘石油公司”）、李自恩、莫健萍、中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司（以下简称“人保财险柳州分公司”）债权转让合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年4月13日公开开庭审理了本案。原告金投公司的委托诉讼代理人王蔚、李万先，被告李自恩也即被告亚弘石油公司的法定代表人，被告人保财险柳州分公司的委托诉讼代理人布华军到庭参加诉讼。被告莫健萍经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告金投公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告亚弘石油公司、李自恩、莫健萍归还借款本金526930.04元、罚息84604.35元（上述罚息暂计至2019年12月21日，之后的利息、罚息按照合同约定标准计算至实际还清借款之日止）;2.判令被告亚弘石油公司、李自恩、莫健萍承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费27461元;3.判令被告人保财险柳州分公司对上述被告亚弘石油公司、李自恩、莫健萍所欠以上债务中的借款本金526930.04元的70%(即368851.03元)承担连带清偿责任;4.本案诉讼费用全部由被告承担。 事实和理由：2016年9月18日，柳州银行小企业金融服务中心与被告签订了一份合同编号为：2016柳行小微借字第XX号的《微贷通借款/担保合同》（以下简称“合同”）。合同约定：被告亚弘石油公司向柳州银行小企业金融服务中心借款人民币陆拾万元（600000.00元）；借款期限为12个月；贷款月利率为4.71‰；因借款人违约致使贷款人采取追索措施的，由此所引起的包括不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担。柳州银行小企业金融服务中心与被告签订合同后，己依合同向被告发放了上述贷款，依合同约定履行了全部义务，被告却未能按时履行还款付息的义务，依合同的约定，被告的行为已构成违约，应按贷款利率加收50%的罚息。另依合同的约定，被告还应承担为追索全部借款本息、罚息的诉讼费、律师费。在2018年5月18日，被告亚弘石油公司、李自恩、人保财险柳州分公司向柳州银行小企业金融服务中心写下一份《还款承诺书》，被告亚弘石油公司承诺分期还款；在2019年7月20日前归还所有所欠的本金、利息以及罚息；担保人被告人保财险柳州分公司对以上债务提供连带保证责任（按照与柳州银行签订的协议承担70%本金，不包含利息及罚息）。现以上债权己全部转让给原告，为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，恳请判如所请。 被告亚弘石油公司、李自恩共同辩称，原告陈述的借款是事实，我作为被告是认可的。本金和罚息金额这块没有收到对账单没进行仔细核对，借款是事实。借款我也想偿还，但现在处于特殊时期，要求给时间协商调解。 被告人保财险柳州分公司辩称，我方认为原告无权主张人保财险柳州分公司在本案中承担保险责任。本案中涉及两个法律关系，其一为借贷关系，其二为保证保险合同关系。两个法律关系不是主从合同的附属关系，而是处于并存的关系。原告并不是保证保险合同的受让人，因此我方认为原告无权要求人保财险柳州分公司承担责任，其诉请要求保险公司承担责任无事实和法律依据。其次保险公司也无义务向原告承担支付赔偿款的责任。保险公司之所以与被告亚弘公司签订《保证保险合同》是因为政策性贷款而签定的。根据相关的政策性文件指导原则和《保证保险合同》的约定，在协议年度内保险公司贷款保证保险赔付率等于或大于130%的比例时，保险公司停止赔付。而原告所主张的赔款的时间就在协议年度内超过130%的比例的时间段，因此保险公司不需要承担赔款责任。其次依据保险公司与柳州银行签订的《小额贷款保证保险业务合作协议》第十五条以及保险条款第六条的约定，对于罚息、利息以及相应的损失，包括律师费、鉴定费不承担责任。 被告莫健萍未出庭参加诉讼，在举证期限内也未向本院提交任何证据及书面答辩材料，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十二条、第十三条第二款、第六十八条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第三十四条第一款的规定，视为被告莫健萍放弃答辩、举证和质证的权利。 围绕诉讼请求，原告依法提交了《微贷通借款/担保合同》、借款借据、贷款保证保险承保意向函、确认函、特别约定清单、保险单、发票、《贷款逾期催收函》、《还款承诺书》、《债权资产转让合同》及附件标的债权资产明细表、《债权转让协议》、债权转让通知暨债务催收联合公告两份、欠本息明细清单、《委托代理合同》、律师费收款收据作为证据。被告亚弘石油公司、李自恩、莫健萍未提交证据。被告人保财险柳州分公司提交关于印发《柳州市小额贷款保证保险风险补偿暂行办法》的通知[文号：柳金办通（2015）26号]、关于落实《柳州市开展小额贷款保证保险试点工作方案》的通知[文号：柳金办通（2015）27号]、关于修订《关于落实的通知》的通知[文号：柳金办通（2016）10号]、柳州市人民政府办公室关于印发《柳州市继续开展小额贷款保证保险试点工作方案》的通知[文号：柳政办（2017）206号]、《小额贷款保证保险业务合作协议》两份、“政银保”承保清单及相应保单、“政银保”小额贷款保证险赔付明细清单、赔款/费用计算书和国内支付业务付款回单作为证据。 本庭组织当事人进行质证，被告亚弘石油公司、李自恩对原告提交的上述证据均无异议。被告人保财险柳州分公司对原告提交的上述证据的真实性无异议，但认为《微贷通借款/担保合同》证实了其不是借款合同的保证人；其认为特别约定清单中也明确赔付率达到了130%的比例，按照相应的保险条款以及《小额贷款保证保险业务协议》是属于停止赔付的事项，保险单也并不属于保证；认为《贷款逾期催收函》及《还款承诺书》中并未约定保证期限，原告主张债权的保证期已过，被告人保财险柳州分公司不应承担保证责任；认为《债权资产转让合同》、《债权转让协议》中并未约定保证保险合同转让的事实。原告对被告人保财险柳州分公司提交的四份通知的真实性无异议，但不认可其证明目的，其认为该四份政策性文件及内容均没有告知被告亚弘石油公司，并没有说发生保险事故偿还不了的情况下超过130%的部分是停止赔付的；对于两份《小额贷款保证保险业务合作协议》、“政银保”承保清单及相应保单、“政银保”小额贷款保证险赔付明细清单、赔款/费用计算书和国内支付业务付款回单，原告认为人保财险柳州分公司主张的被告亚弘石油公司不在赔付名单内是不对的。被告亚弘石油公司、李自恩不认可被告人保财险柳州分公司提交上述证据的证明目的，并认为人保财险柳州分公司所称超过130%停止赔付的约定在签订合同的时候保险公司并没有说明。经审查，本院对原告、被告提交的上述证据的真实性予以认可，至于能否达到其证明目的，本院在下文阐述。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确定法律事实如下： 2016年9月18日，柳州川田经贸有限公司作为借款人，被告莫健萍、李自恩作为共同借款人与柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心签订一份《微贷通借款/担保合同》（编号：2016年柳行小微借字第XX号），约定：本合同项下贷款金额为600000元;贷款期限自2016年9月19日起至2017年9月19日止;还款方式为每期支付利息，到期一次还本;贷款利率采取固定利率，月利率为4.71‰;若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按中国人民银行有关规定，按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行罚息，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；借款人在本合同有效期内不能依照合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费、复印费在内的一切费用概由借款人承担等。柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心于次日发放贷款600000元。柳州川田经贸有限公司向人保财险柳州分公司投保上述贷款，人保财险柳州分公司于2016年9月14日向柳州银行小企业金融服务中心出具《贷款保证保险承保确认函》，载明：“经我公司对投保人（即借款人）柳州川田经贸有限公司（法人：李自恩）所提供得投保资料审核，并按照我公司的业务要求及流程对其进行资信调查和评估，同意承保其贷款保证保险，承保的保险金额60万元、保险费率3%、保险期限1年、授信有效期自2016年9月14日零时起至2016年9月21日二十四时止”。被告人保财险柳州分公司向柳州川田经贸有限公司出具《中小企业贷款保证保险保险单》，约定保险金额为600000元，绝对免赔率为30%，保险期限自2016年9月14日起至2017年9月13日止。 2018年5月17日，被告亚弘石油公司、李自恩作为承诺人出具一份《关于借款人柳州川田经贸有限公司还款承诺书》，确认广西亚弘石油化工有限公司尚欠柳州银行借款本金536930.04元，利息0元，罚息11519.06元（利息、罚息暂计至2018年5月11日，支付的利息罚息按照《微贷通借款/担保合同》约定另计至实际履行完毕之日），并载明担保人人保财险柳州分公司对以上债务承担连带保证责任（按照与柳州银行股份有限公司签订的协议承担70%本金，不包含利息及罚息），若亚弘石油公司未履行上述任一条协议，柳州银行股份有限公司将立即向人保财险柳州分公司进行索赔等。被告亚弘石油公司在该承诺书上加盖公章，李自恩在该承诺书上签名并按捺指印，被告人保财险柳州分公司在该承诺书上加盖公章。 另查明，被告亚弘石油公司逾期后，柳州银行于2018年2月13日向被告亚弘石油公司发贷款逾期催收函，对欠款本金及罚息进行了确认，而被告亚弘石油公司针对上述逾期催收函在发函的同日回函确认其认可上述义务，被告亚弘石油公司的法定代表人李自恩在催收函的回函落款人处签字并加盖公章予以确认。被告人保财险柳州分公司针对上述逾期催收函在发函的同日回函确认其认可上述义务，其签收人孙**在回函签字并加盖人保财险柳州分公司公章予以确认。 2018年12月6日，案外人柳州银行股份有限公司与案外人广西金控资产管理有限公司（以下简称“金控公司”）签订《债权资产转让合同》，约定案外人柳州银行股份有限公司将编号为2016年柳行小微借字第XX号的债权转让给案外人金控公司。2019年2月14日，柳州银行股份有限公司、金控公司在《广西法治日报》上发布债权转让通知暨债务催收联合公告并列明公告清单，其清单上序号第5号即为本案上述贷款。 2019年11月1日，金控公司作为甲方与原告作为乙方签订《债权转让协议》，约定：甲方将包括本案贷款资产债权在内的等23笔债权转让给乙方，乙方由此替代甲方取得对债权资产的全部权益，包括但不限于主债权、从权利以及其他权利等。2019年11月3日，金控公司与原告在《广西法治日报》上发布债权转让通知暨债务催收联合公告并列明公告清单，其清单上序号第32号即为本案上述贷款。 原告提交的柳州银行股份有限公司小企业金融服务中心出具的欠本息明细清单载明：截止2019年12月21日，被告亚弘石油公司尚欠借款本金526930.04元、罚息84604.35元。 再查明，2017年8月9日，被告亚弘石油公司将名称由“柳州川田经贸有限公司”变更为“广西亚弘石油化工有限公司”。原告为实现本案债权，支出律师代理费27461元。 本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第八十条第一款的规定:“债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力”，本案原债权属于柳州银行所有，但其经登报通知后依法将债权转让给了金控公司，金控公司依法取得了本案债权。后金控公司亦经登报通知后依法将债权转让给了本案原告即金投公司，上述债权转让已依法履行通知义务，债权转让成立。被告对柳州银行与原告的债权转让未提出异议，故原告金投公司亦依法取得了本案债权。 根据本案的《债权资产转让合同》及《债权转让协议》的约定，本案债权转让后，原告取得向各被告追索本案《微贷通借款/担保合同》项下未获清偿的债权（包括本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等）及其全部从权利的权利。现原告向本院提交证据证实被告亚弘石油公司截止2019年12月21日，尚欠借款本金526930.04元、罚息84604.35元的事实，被告亚弘石油公司、李自恩对借款事实无异议，被告莫健萍未出庭抗辩亦未提交证据予以反驳，故本院对原告陈述的事实予以认可，被告亚弘石油公司、李自恩、莫健萍应向原告偿还借款本金526930.04元，支付罚息84604.35元（罚息暂计至2019年12月21日，之后的罚息以尚欠借款本金为基数按《微贷通借款/担保合同》的约定另计至本金实际清偿之日止）。 关于律师代理费。本案《微贷通借款/担保合同》中有约定律师代理费，原告已提交证据证实其支付律师代理费27461元，现原告基于债权受让取得了《微贷通借款/担保合同》约定的原债权人的全部权利，鉴于上述对本案债权转让效力的认定，原告诉请被告亚弘石油公司、莫健萍、李自恩承担其为实现债权而支出的律师代理费27461元，有事实依据，本院予以支持。 关于被告人保财险柳州分公司的责任问题。被告亚弘石油公司向被告人保财险柳州分公司投保时，人保财险柳州分公司关于在协议年度内保险公司贷款保证保险赔付率等于或大于130%的比例时，保险公司停止赔付的内部管理规定未告知投保人，因此发生保险事由应赔付时，人保财险柳州分公司以行业内部法规抗辩其应承担的责任，不符合民事法律原则。人保财险柳州分公司对外应公平公正承担保证责任，后以内部规则内部究责。根据保险单及《关于借款人柳州川田经贸有限公司还款承诺书》的约定，本院对于原告要求被告人保财险柳州分公司对被告亚弘石油公司、莫健萍、李自恩的上述债务中的借款本金526930.04元的70%，即368851.03元承担连带清偿责任的诉请予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第八十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告广西亚弘石油化工有限公司、李自恩、莫健萍共同向原告柳州市金投资产经营管理有限公司偿还借款本金526930.04元； 二、被告广西亚弘石油化工有限公司、李自恩、莫健萍共同向原告柳州市金投资产经营管理有限公司支付罚息84604.35元（罚息暂计至2019年12月21日，之后的罚息以尚欠借款本金为基数按《微贷通借款/担保合同》的约定另计至本金实际清偿之日止）； 三、被告广西亚弘石油化工有限公司、李自恩、莫健萍共同向原告柳州市金投资产经营管理有限公司支付律师代理费27461元； 四、被告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司对被告广西亚弘石油化工有限公司、李自恩、莫健萍的上述第一项债务的70%（即368851.03元）承担连带保证责任，被告中国人民财产保险股份有限公司柳州市分公司在保证范围内承担责任后，有权依法向被告广西亚弘石油化工有限公司、李自恩、莫健萍追偿。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。 案件受理费10190元（原告已预交），由被告广西亚弘石油化工有限公司、李自恩、莫健萍共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于柳州市中级人民法院。 审 判 长  陈小红 人民陪审员  杨念华 人民陪审员  刘汉红 二〇二〇年六月九日 代书 记员  罗慧华