广西壮族自治区灵川县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)桂0323民初742号 原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行，住所地：灵川县灵南路一街**，负责人邓振红，该银行行长。统一社会信用代码：914503239000200821。 委托代理人胡德海,该银行客户经理。 委托代理人张开用，广西立横律师事务所律师。 被告杨雪芬，女，汉族，1969年1月18日出生，住广东省梅县。 被告朱加仁，男，汉族，1968年7月10日出生，住广东省梅县。系被告杨雪芬丈夫。 被告灵川县金星房地产开发有限公司，住所地：灵川镇灵南路**。法定代表人：阳仁旺，该公司总经理。注册号：450323200007820。 原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行（以下简称工行灵川支行）与被告杨雪芬、朱加仁、灵川县金星房地产开发有限公司（以下简称金星公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序不公开开庭进行了审理。原告工行灵川支行的委托代理人胡德海、张开用，被告金星公司的法定代表人阳仁旺到庭参加诉讼。被告杨雪芬、朱加仁经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告诉称，2018年4月2日，被告杨雪芬以其位于灵川县房产做抵押，向原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行借款人民币32万元，贷款到期日为2033年4月8日，贷款年利率5.145%，采用等额本息法按月归还贷款。截止2019年7月25日，被告杨雪芬未能履行合同之约定按期归还原告贷款本息，连续拖欠贷款本息已达1期，累计违约11次，拖欠贷款本息304267.94元，其中贷款本金302971.61元，利息1296.33元（利息暂计至2019年7月21日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）。贷款出现违约后，原告多次催收未果。被告金星公司作为贷款担保人，应承担阶段性连带保证责任。原告为维护其合法权益，于2020年4月1日诉至本院，请求：1、解除双方签订的《个人购房借款／担保合同》；2、判令被告杨雪芬归还原告贷款本金302971.61元，利息1296.33元（利息暂计至2019年7月21日，以后利息按照借款合同约定利息计算办法计付至清偿之日）；3、判令被告杨雪芬给付为实现债权的律师代理费14190元；4、判令被告杨雪芬对上述债务设定的抵押物（地址:灵川县；不动产登记证明：桂（2018）灵川县不动产证明第0009111号）享有优先受偿权；5、判令被告朱加仁对被告杨雪芬所欠贷款承担清偿责任；6、判令被金星公司对被告杨雪芬贷款承担阶段性连带保证责任；7、被告承担本案诉讼费及其它相关费用。 原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、被告杨雪芬、朱加仁身份证复印件及户口本、结婚证各一份，被告金星公司营业执照复印件一份，证明被告的身份情况及被告杨雪芬、朱加仁是夫妻关系；2、商品房买卖合同，证明被告杨雪芬向被告金星房地产公司购买该公司开发的位于灵川县房产一套；3、个人购房借款担保合同，证明被告杨雪芬、朱加仁向原告借款，被告金星公司承担阶段性保证责任；4、中国工商银行个人借款凭证，证明原告向被告杨雪芬发放贷款；5、不动产登记证明，证明被告杨雪芬所购房产已在不动产局办理了抵押预告登记；6、还款明细，证明截止2020年5月17日被告杨雪芬、朱加仁的贷款逾期情况，尚欠贷款本金288857.97元；7、委托代理合同及律师费发票，证明原告为实现债权而支付的律师费14190元。 被告杨雪芬、朱加仁未进行答辩，也未向本院提交证据。 被告金星公司辩称，客户因疫情原因逾期，该公司可以帮忙还一下贷款，希望尽量不要解除借款合同。被告杨雪芬购买的这套房子在2020年10月份就可以办房产证了，其是阶段性担保，对承担阶段性担保责任没有意见。 被告金星公司对其辩解在举证期限内未提交证据。 根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提供的证据进行质证的权利。本案被告杨雪芬、朱加仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。 经过开庭质证，被告金星公司对原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7均无异议。原告提供的证据1、2、3、4、5、6、7符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定，作为本案的定案证据。 综合全案证据和庭审笔录，本院确认以下法律事实：2017年12月28日，被告杨雪芬向被告金星公司购买该公司开发的位于灵川县房屋一套，双方签订了合同编号为1801005384的《商品房买卖合同》一份，约定该房销售总价为401025元，被告杨雪芬支付首付款81025元，剩余320000元办理银行按揭贷款。2018年1月10日，原告工行灵川支行（贷款人）与被告杨雪芬（借款人）、金星公司（保证人）签订编号Ａ：［一手贷］字［桂林分］行［灵川县］支行［2018］年［0000030］号《个人购房借款／担保合同》一份，合同约定，被告杨雪芬向原告工行灵川支行贷款320000元，用于购买被告金星公司开发的位于灵川县房屋，并用该房屋提供抵押担保。合同第四条4.1约定，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮5%确定，执行年利率5.145%。贷款期限为15年（2018年4月8日至2033年4月8日），借款人还款方式为按月等额本息还款法，约定还款日为每月15日。合同第九条9.1约定，借款人未按合同约定日期偿还的贷款（包括被宣布提前到期），贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定；合同第十条10.2约定，保证人承担保证责任范围按阶段性连带责任保证承担：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有的其他应付费用承担连带保证责任，但正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的不动产抵押证明的，保证人对到期的借款人的债务免除保证责任；合同第十四条14.1约定，发生下列情况之一，贷款人可以采取第14.2条所列措施：Ｌ、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第十四条14.2约定，发生14.1条约定情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同。合同第十七条约定，如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费／仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。被告金星公司对上述借款承担阶段性保证担保责任并在合同保证人处签章。2018年4月8日原告按照合同约定向被告杨雪芬发放贷款320000元。《个人购房借款／担保合同》签订后，原告与被告杨雪芬就抵押物到相关抵押登记部门办理了预售商品房抵押权预告登记手续。被告杨雪芬从2018年6月起未按时履行还款义务，被告金星公司作为连带责任担保人，亦未主动按时替被告杨雪芬垫还借款本息，均是从被告金星公司保证金账户上扣款。截至2020年5月27日被告杨雪芬尚欠原告本金288857.97元。原告为实现其债权于2019年8月26日与广西立横律师事务所签订委托代理合同，约定由该所为其提供法律服务，律师代理费为14190元，并指派律师张开用代理。 另查明，被告杨雪芬与被告朱加仁系夫妻关系，双方于1998年5月11日登记结婚。 本院认为，原告与被告杨雪芬、朱加仁、金星公司签订的《个人购房借款/担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法、有效，各方应按照约定履行各自合同义务。原告与三被告签订借款合同后，已依约履行了放贷义务，被告杨雪芬自2018年6月起未按约按期归还借款本金及利息，构成违约，故原告要求按照合同约定解除与被告杨雪芬、朱加仁、金星公司签订的《个人购房借款/担保合同》，符合双方合同约定的解除条件，本院依法予以支持。原告诉请被告杨雪芬偿还借款本金302971361元并支付利息的诉讼请求，因截止2020年5月27日被告杨雪芬尚欠借款本金288857.97元，故其超出部分本院不予支持。原告诉请被告支付律师费，根据双方合同约定，原告为实现债权所支出的律师费，被告应予承担，该约定不违反法律规定，故对原告主张律师费14190元，本院予以支持。被告朱加仁与被告杨雪芬系夫妻关系，对于该笔借款其作为共同借款人，应承担共同还款责任。 关于抵押物优先受偿权方面，被告杨雪芬自愿以其所有的位于灵川县房屋为涉案债务提供担保，意思表示真实，且就涉案房屋依法办理抵押权预告登记。本院认为，该房屋虽然设定了抵押权预告登记，但抵押权预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为灵川县房屋抵押的预告登记权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对案涉房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对案涉房屋的处分，但并非对案涉房屋享有现实抵押权，故原告主张对被告杨雪芬名下位于灵川县房屋享有抵押权的诉讼请求，本院不予支持。 被告金星公司在《个人购房借款/担保合同》的保证人处签章，因合同约定被告金星公司承担阶段性保证责任，现该公司未办妥以贷款人即原告为抵押权人的抵押登记手续，因此，该公司对上述债务应承担连带清偿责任。被告杨雪芬、朱加仁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院将依法缺席判决。 综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行与被告杨雪芬、朱加仁、灵川县金星房地产开发有限公司于2018年1月10日签订的编号A：[一手贷]字[桂林分]行[灵川县]支行[2018]年[0000030]号《个人购房借款/担保合同》； 二、被告杨雪芬、朱加仁共同偿还原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行借款本金288857.97元及利息（暂计至2020年5月27日利息为0元，后续利息按照合同约定计算至实际清偿之日止）； 三、被告杨雪芬、朱加仁共同支付原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行律师代理费14190元； 四、被告灵川县金星房地产开发有限公司在办妥位于灵川县房屋他项权利证书并交原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行收执之前对被告杨雪芬、朱加仁的上述第二、三项债务承担连带偿还责任； 五、驳回原告中国工商银行股份有限公司灵川县支行的其他诉讼请求。 案件受理费6176元，适用简易程序减半收取3088元，由被告杨雪芬、朱加仁、灵川县金星房地产开发有限公司承担。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，逾期不履行义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费6176元（收款单位户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行），上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 员 梁秀华 二〇二〇年六月二十二日 法官助理 刘文成 书 记 员 董志辉