广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初8413号原告：宁波银行股份有限公司深圳南山支行，住所地：深圳市南山区后海大道东创业路南电力花园**商业裙楼**的东面半层，统一社会信用代码：91440300578822537Y。负责人：谢锋。委托诉讼代理人：郑杏捞，广东贤耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶姗姗，广东贤耀律师事务所律师。被告：李开源，男，汉族，1981年11月18日出生，身份证住址：广东省南雄市。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行诉被告李开源信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行的委托诉讼代理人郑杏捞、叶姗姗，被告李开源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告向原告偿还信用卡欠款本金人民币200000元（以下币种均为人民币）；2.被告向原告偿还信用卡分期付款业务手续费4873.5元；3.被告向原告偿还透支利息直至实际清偿之日（透支利息暂计至2019年6月9日为371.05元，此后按《领用合约》规定继续计至实际清偿之日）；4.被告向原告偿还违约金至实际清偿之日（违约金暂计至2019年6月9日为1240.56元，此后按《领用合约》规定继续计至实际清偿之日）；5.被告承担原告为维权支出的律师费16518.8元；6.被告承担本案全部诉讼费用（含保全申请费）。事实与理由：被告向原告申请了汇通信用卡（尊尚卡，卡号62×××08），该卡拟授信额度为200000元。原告核准发卡后，被告持卡消费，并就其消费金额申请了“随心分”分期业务，分期为一年。根据涉案《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》约定：1.被告出现原告认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止被告办理的随心分业务；2.随心分业务提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，被告须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时，被告须一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及滞纳金；3.在随心分到期日，原告自动从被告尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，被告应确保随心分到期日尊尚卡账户中有足够溢缴款，如账户溢缴款不足，不足部分将按万分之五／天收取透支利息。另根据涉案《信用卡领用合约》规定：1.被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；2.若被告违约，被告除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用）外，还应承担原告在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。现因被告存在未能按时还款的违约行为，经原告多次催收未果，故原告特向贵院提起诉讼。被告李开源辩称，对本案借款事实无异议，但现在无力偿还。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、被告（乙方）于2017年2月14日签署《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》及《宁波银行“尊尚卡”使用说明》，向原告（甲方）申领产品编号为0056尊尚卡Ｂ、额度为500000元的信用卡，原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了一张卡号为62×××08的信用卡，供被告在200000元的额度内透支交易。二、《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》、《宁波银行“尊尚卡”使用说明》及收费标准确认如下条款：1.最低还款额：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。汇通尊尚信用卡最低还款额计算方式：最低还款额＝消费×10%+上期账单最低还款额未还部分+取现+分期金额+费用+累计循环利息+超限金额。上述“费用”项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准。2.利息及复利：乙方及其附属卡非取现金交易发生的透支享受兔息还款待遇，免息还款期最短为25天，最长为56天（有特殊约定的除外）。发生以下情况之一的，不享受免息还款期待遇：（1）乙方未全额清偿上期欠款的，上期及本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇；（2）乙方非现金交易发生的透支余额超出消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。所有不享受免息还款期待遇的透支应当支付从透支记账日期起至还款日止的透支利息，利率为每日万分之五，并按月计收复利。3.违约金：乙方未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。4.手续费：尊尚卡里的额度为随心分额度，随心分业务手续费为每日万分之2.7。5.每期应还金额：随心分到期当月（账单月），随心分本金及自前一账单日至到期日期间产生的手续费同时入账，每期应还金额=应还本金+当期应还手续费。随心分到期前，自前一账单日至当期账单日期间产生的随心分手续费于当期账单日入账，应还金额＝当期应还手续费。在随心分到期日，甲方自动从乙方尊尚卡账户中扣划到期本金及手续费，乙方应确保随心分到期日尊尚卡账户有足够溢缴款，如账户溢缴款不足，不足部分将按万分之五/天收取透支利息。乙方实际还款金额多于当月应还金额，多余金额不用于提前清偿随心分未到期本金。6.还款顺序：依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。7.还款日：尊尚卡账单日期为12号，最迟还款日为12号往后推25天。每月12号前，办理随心分业务所产生的费用将计入当月账单。当月账单最迟还款日则为12号往后计算的25天，即次月的6号到9号（还款当日21:00前）。每月12号后，办理随心分业务所产生的费用将计入次月账单。最迟还款日则为次月12号后的25天，即第三个月的6号到9号（还款当日21:00前）。8.分期天数：随心分额度可循环使用，单笔最低分期金额为100元，最高分期金额为300000元且不得超过随心分额度；最短分期天数为1天（当天借款，次日21:00前还款记为1天），最长分期天数为365天（即最长365天内要还一次本金）。当天分期不能在当日提前还款，进行提前还款操作时，随心分未结清的费用按实际使用天数计算，随本金同时结清。9.提前到期规定：乙方出现甲方认为不适宜继续使用随心分业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等，甲方有权提前终止乙方办理的随心分业务。随心分提前终止后，该笔随心分业务视为提前到期，乙方须一次性归还未还分期本金总额与使用期间产生的尚未支付的手续费。同时乙方须一次性归还就业务终止前已产生的所有费用，包括但不限于利息及违约金承担还款义务。10.其他约定：若乙方违约，乙方除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用、本金等债务）外，还应当承担甲方在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。三、被告使用信用卡后未如约履行还款义务，截至2019年6月9日，被告尚欠本金200000元，手续费4873.5元及相应违约金、利息（其中违约金暂计至2019年6月9日为1240.56元，利息暂计至2019年6月9日为371.05元）。以上事实，有《宁波银行汇通信用卡（尊尚卡）申请表》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行“随心分”分期业务客户须知》、《宁波银行“尊尚卡”使用说明》、分期付款明细等及当事人陈述及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告基于案涉信用卡形成的信用卡领用合同关系合法有效，被告应按约定履行义务。本案中，被告使用涉案信用卡进行交易后，未如约履行还款义务，构成违约，应按领用合约约定偿还拖欠的交易本金及相应利息、违约金、手续费。关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。关于原告主张的律师费16518.8元及保全费，虽双方约定若被告违约则应承担前述费用，但原告未就其实际支出了律师费及保全费提供证据加以证明，故应承担举证不能的后果，对其该项诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告李开源应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行偿还信用卡欠款本金人民币200000元及手续费人民币4873.5元、违约金人民币1240.56元、利息人民币371.05元（违约金、利息暂计至2019年6月9日，之后的利息、违约金按汇通信用卡领用合约之约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金人民币200000元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2322.53元，由原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行负担人民币172元，由被告李开源负担人民币2150.53元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  林一华二〇二〇年六月二十二日书记员  聂 敏