天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初1642号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道**。主要负责人：孔祥明，行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该单位员工。被告：于蓉，女，1982年5月1日出生，汉族，住天津市滨海新区。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行与被告于蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月19日公开开庭审理了本案。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行委托诉讼代理人邵宝强到庭参加了诉讼。被告于蓉经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告于蓉偿还原告借款本金1643457.49元以及截止至2019年11月25日的利息25740.97元、罚息93.15元、复利240.15元，以及自2019年11月26日至实际支付之日的罚息、复利；2.被告拒不履行还款义务时原告依法处理其抵押房产，原告享有优先受偿权；3.本案的诉讼费用、由被告承担。事实和理由：2017年2月21日，原、被告签订合同编号为“×××61”的个人购房抵押担保借款合同。合同约定：被告从原告处贷款1700000元，借期30年，自2017年3月22日至2047年3月21日；年利率为5.39%浮动利率，实行月等额还款法，逾期还款计收罚息。于蓉以其天津市滨海新区中心商务区洞庭路以西解放路以南万海华府北苑5号楼即配建7、配建8-5号楼1-2401房产作为抵押物，并进行了抵押登记，担保范围包括本金、利息、复利、罚息以及债权人实现债权的其他相关费用。合同成立生效后，原告于2017年3月22日向被告李进国发放贷款1700000元，履行了按时足额发放贷款的义务，初期被告能按照合同约定按期还款，但自2019年8月起开始拖欠贷款本金，至今仍未还款。被告于蓉未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、个人购房抵押担保借款合同，证明双方借款合同关系的存在。证据二、不动产登记证明、承诺书、不动产登记簿，证明双方办理了抵押登记手续。证据三、借款凭证，证明原告于2017年3月22日向被告发放足额贷款1700000元。证据四、未还款明细清单，证明被告从2019年8月起未还借款，尚欠借款本金1643457.45元。证据五、房屋买卖合同一份，证明被告为了购买房屋而向原告贷款，与借款合同中的购房信息一致。证据六、公司名称变更证明，证明原告还款情况。证据七、还款流水，证明被告还款情况。证据八、房地产登记簿，证明双方办理了抵押登记手续。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年2月21日，原告（贷方）与被告（借方）签订个人购房担保借款合同（合同编号×××61），约定被告向原告借款1700000元，借款用途为购房，借款期限为360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础上浮10%后确定。本合同适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息,还款日为借款发放日对应日。如被告未按照双方约定的期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇到中国人民银行同期同类贷款基准利率（或1年期ＬＰＲ）调整，自基准利率调整之日（或1年期ＬＰＲ调整后的一个工作日）起罚息利率相应调整。原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布原、被告签订的借款合同项下借款立即到期或采取资产保全措施。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约适用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告以购买房产天津市滨海新区××路××路××号楼××号楼××房产为该笔借款提供抵押担保并办理了预告抵押登记，未办理抵押登记，且至2020年5月27日，不动产登记簿查询证明记载的房屋所有权人仍然为天津自贸区万达置业有限公司。担保范围包括借款合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年3月22日原告将1700000元借款汇入被告指定账户，借款期限确定为2017年3月22日至2047年3月21日，还款日确定为每月22日，执行年利率确定为5.39%。原告提交的账单载明至2019年11月25日，被告尚欠原告应付本金8672.41元（至2019年8月23日为2153.55元，至2019年9月23日为2163.22元，至2019年10月23日为2172.94元，至2019年11月23日为2182.7元），期内利息25740.97元（至2019年8月23日为3653.6元，至2019年9月23日为7372.19元，至2019年10月23日为7362.47元，至2019年11月23日为7352.71元）。本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》为各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告按照约定向被告天津京工建筑工程有限公司发放贷款1700000万元，被告应当按照双方约定，在限定的期限内归还本金并支付利息，未按约定履行合同义务，截至法庭开庭之日已经逾期近一年未偿还，已构成严重违约，按照合同约定原告有权提前收回借款本金，本金数额与期内利息数额无误，本院予以支持。关于原告主张截至2019年11月25日的罚息93.15元、复利240.15元以及2019年11月26日至实际付清之日止的罚息及复利。罚息应以未还本金为基数计算，经核算原告主张的罚息数额不超过应付罚息数额，本院予以支持。复利是以应付未付期内利息为基数计算的利息，不应将罚息纳入计算复利的基数，经核算截至2019年11月25日共计产生复利245.08元，原告主张不超出该数额，本院予以支持。本院认为按照合同约定借款利率采取的是浮动利率，即借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第3种方式进行浮动，就是自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。考虑到自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准，因此借款的执行利率应当按照合同约定随之调整，即2020年1月1日起调整，对此本院予以调整。由于被告未获得天津市滨海新区中心商务区洞庭路以西解放路以南万海华府北苑5号楼即配建7、配建8-5号楼1-2401房产的房屋所有权，亦未就该房产办理抵押登记，预告抵押登记为确保抵押权实现而创设的制度，不能作为抵押权设立的公示方法，故原告对该房产的抵押权不设立，原告要求执行抵押物的诉讼请求本院不予支持。被告于蓉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告于蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行借款本金1643457.49元、期内利息25740.97元、罚息93.15元、复利240.15元；二、被告于蓉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行自2019年11月26日至实际给付之日止的罚息（以欠付本金为基数，按照合同约定罚息利率标准，合同约定基准利率自2020年1月1日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整）、复利（以欠付期内利息为基数，按照合同约定复利利率标准，合同约定基准利率自2020年1月1日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整）；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19826元，保全费5000元，公告费260元，共计25086元，由被告于蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审 判 长  杨学秋人民陪审员  李俊梅人民陪审员  张 帆二〇二〇年六月二十日法官助理庞昊书记员姜艳平附：本案适用法律及司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。