广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0111民初11183号原告：中国工商银行股份有限公司广州云山支行，住所地广州市白云区云城东路**********。负责人：冯智敏。委托诉讼代理人：张欣，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：张凯婷，广东金桥百信律师事务所实习律师。被告：黄灿光，男，1963年6月28日出生，汉族，户籍地址广东省广州市从化区，原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行与被告黄灿光金融借款合同纠纷一案。本院于2020年4月20日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行的委托诉讼代理人张欣到庭参加了诉讼，被告黄灿光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州云山支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄灿光签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告黄灿光立即向原告清偿全部借款本金、利息、罚息共计892474.79元（截止至2019年12月5日，尚欠本金为884406.8元，积欠利息8067.99元，利息、罚息按照合同约定计算至还清欠款之日止）；3、被告共同向原告支付律师费22311.86元；4、原告有权处置两被告所有的抵押房产广州市越秀区××东路德安××房，并对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2018年9月10日，原告与被告黄灿光签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告黄灿光向原告借款910000元用于购买广州市越秀区××东路德安××房，借款期限为228个月，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1开始，按该次调整后的基准利率；后双方签订补充协议，将贷款利率变更为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮12%确定，被告以其名下的上述房屋向原告提供抵押担保，并办理了房地产抵押登记手续，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告黄灿光所有其他应付费用。合同签订后，原告于2018年11月5日依约发放贷款910000元，现被告黄灿光多次未按合同约定还款。根据借款合同约定，被告黄灿光未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，要求其立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，赔偿因其违约给原告造成的损失，并有权处置抵押房产，对抵押房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。综上所述，请求法院判如所请。被告黄灿光无答辩。本院经审理认定事实如下：2018年9月10日，原告（贷款人）与被告黄灿光（借款人）签订编号为：03602000862018二手贷0002092《个人购房借款/担保合同》（2017年8月版），约定由原告向被告发放个人二手住房购置贷款；金额为910000元；贷款用途为购买坐落于越秀区××东路德安××房；担保方式为抵押；贷款期限为228个月；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及浮动比例确定并执行新的利率；贷款直接划入案外人林冬9558803602153999396账户，贷款利息自实际放款日起计算；贷款人按月等额本息还款法（按月计息）作为偿还贷款本息的方式；对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按照上述利率加收50%作为罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按照上述罚息利率计收复利；还款账户为被告黄灿光在广州旺城支行62×××27账户；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为越秀区××东路德安××房。该合同第十四条“违约及违约责任”约定：“14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：……；L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；……。14.2发生14.1条约定情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……；（5）解除本合同。……。”第十七条“费用”规定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”第十九条“抵押担保范围“约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。”第二十一条“抵押物的处分”约定：“21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；……。”2018年9月27日，被告黄灿光为其名下位于越秀区××东路德安××房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第00****3号]设定抵押权，抵押权人为原告，债权数额为910000元。2018年10月25日，被告在《中国工商银行个人贷款合同变更协议》（编号：云更字粤行云山支行2018年2**2号）上签名，确认贷款利率浮动比例变更为上浮12%。2018年11月5日，原告向被告黄灿光指定的账户发放贷款910000元，并于2018年12月5日从被告黄灿光在中国工商银行62×××27账户按月扣收贷款本息。2019年11月起，被告黄灿光即存在逾期清偿贷款本金的行为，被告黄灿光于2019年12月21日归还0.28元用于归还本金后，截止至2019年12月21日尚欠原告逾期贷款本金884406.52元及相应的利息、罚息、复利共计8135.61元未予清偿。另查：本院于2020年5月6日通过邮寄方式向被告送达本案民事起诉状、证据及其他诉讼材料，该邮件于2020年5月7日签收。原告委托广东金桥百信律师事务所就本案提供法律服务，属于完全风险代理，前期不支付任何代理费，根据计费标的额回收结果的2.5%支付代理费。原告确认律师费暂未有发票。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、借款凭证、房地产他项权证、欠款明细、法律服务委托代理合同、律师费发票、结婚证及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告黄灿光签订的《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人购房借款/担保合同》签订后，已经依约向被告黄灿光发放了贷款910000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告黄灿光尚欠贷款本金884406.52元未予归还并提供欠款明细予以佐证。被告黄灿光未到庭进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。现原告要求被告黄灿光清偿上述借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告黄灿光自2019年11月起开始逾期清偿贷款本息，属于连续三个月或累计六次未按时偿还贷款本息等情形，故《个人购房借款/担保合同》第十四条约定的合同解除条件已经成就，然《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告在起诉状中已明确提出要求解除《个人购房借款/担保合同》，本院于2020年5月6日向被告黄灿光邮寄送达本案民事起诉状及开庭传票。邮件签收之日即2020年5月7日为解除合同通知送达之日，即视为《个人购房借款/担保合同》的解除日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照合同约定计算。对于合同解除后的利息标准，则应当以884406.52元为本金，自2020年5月8日起，按照《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利。对于律师费的问题，根据《个人购房借款/担保合同》第十七条约定：“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”现被告黄灿光违反合同约定，导致合同解除的条件成就，原告遵循诉讼途径解除双方的《个人购房借款/担保合同》，被告以合同约定应当承担相应的律师费。但未有证据显示律师费已实际发生，故本院对原告该项诉请不予支持。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告黄灿光就涉案债务向原告提供其名下位于越秀区××东路德安××房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第00****23号]作为抵押物，被告黄灿光未能清偿涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。被告黄灿光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司广州云山支行与黄灿光于2018年9月10日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号为：03602000862018二手贷0002092）于2020年5月7日解除；二、于本判决生效之日起五日内，黄灿光向中国工商银行股份有限公司广州云山支行清偿借款本金884406.52元并支付利息、罚息（2020年5月7日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》约定计付；2020年5月8日起以尚欠借款本金884406.52元为基数，按照《个人购房借款/担保合同》及《中国工商银行个人贷款合同变更协议》中约定的逾期罚息利率标准计付至上述借款本金实际清偿之日止，罚息部分不应再计收复利）；三、中国工商银行股份有限公司广州云山支行就上述判决第二项所涉债权对处分黄灿光名下位于广州市越秀区东***德安新街*****房[不动产登记证明号：粤（2018）广州市不动产证明第00****23号]后所得价款享有优先受偿权；四、驳回中国工商银行股份有限公司广州云山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6473.93元、财产保全费5000元，由黄灿光负担受理费6316.03元、财产保全费4878元，中国工商银行股份有限公司广州云山支行负担157.9元、财产保全费122元。黄灿光于本民事判决生效之日起五日内向本院交纳案件受理费6316.03元、财产保全费4878元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员 成 彬二〇二〇年六月九日书记员 黄嘉薇