广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8953号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、89、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄一娉，广东百昌律师事务所律师。被告：唐石海，男，汉族，1989年10月5日出生，住广西平南县************，公民身份号码450************218。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告唐石海保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序由审判员周洁公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人黄一娉、被告唐石海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿金额635250.26元（包括：代偿本金620464.14元、代偿利息13642.76元、代偿罚息1143.36元）；2.判令被告向原告支付保险费2511.19元；3.判令被告向原告支付违约金（以代偿金额635250.26元为基数，按照0.063%/日，自2020年3月9日起计算至实际偿还全部款项之日止。现自2020年3月9日起暂计至2020年3月23日，共计14天，暂计5602.91元）；4.判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；5.请求人民法院判决确认原告就被告提供的抵押物【位于：中山市石岐区******************，不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0111887号】的处分价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权。庭审中原告变更诉求1中的代偿金额为635231.97元，代偿罚息变更为1125.07元，诉求3中违约金以代偿金额635231.97元为基数，诉求4确认为诉讼费、保全费，其中保全费确认为3737元。事实与理由：2019年2月19日，被告唐石海与案外人南京银行股份有限公司南京分行（以下简称“南京银行南京分行”）签订借款合同（合同编号：DY201********094-001），合同约定：被告唐石海向南京银行借款813000元，借款期限及本息偿还方式为36期等额本息，后南京银行向被告唐石海发放了该笔款项。同日，被告唐石海向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》。双方还签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告在被告唐石海投保手续完备后，以被告唐石海为投保人出具保险单，被告承诺按时交纳保费，并承诺在原告向被告唐石海申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将享有对被告唐石海的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告唐石海的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告主张追索。同时，原告与被告签署了《最高额抵押合同》，约定被告以其名下坐落于中山市石岐区******************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0111887号】的房产担保原告在自2019年2月19日至2027年5月30日期间的与被告办理各类业务所发生的债权。后，原告向被告唐石海出具了《平安个人借款保证保险保险单》，约定每月保险费为965.84元，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告唐石海收取违约金等。后被告未按约定履行还款义务，2020年3月9日，原告向南京银行南京分行支付了理赔款，原告取得了债权人南京银行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。原告多次向被告追索欠款，被告均不予偿还。为此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告唐石海辩称确认原告的诉求，希望与原告达成和解。本院经审理认定事实如下：2019年2月19日，唐石海（借款人）与南京银行南京分行（贷款人）签订编号为DY201********094的《借款合同》，约定借款金额为813000元。平安保险公司称南京银行南京分行依约将上述款项汇入唐石海指定的银行账户内，唐石海确认收到上述款项。2019年2月19日，平安保险公司（甲方）与唐石海（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定若平安保险公司在应唐石海申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对唐石海的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对唐石海的债权相应转让给平安保险公司，平安保险公司可依据有关理赔证明直接向唐石海主张追索，唐石海对此予以完全认可和接收，并且一经平安保险公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书约定唐石海在本协议项下可向平安保险公司申请的保证保险业务规模为1571000元。同日，平安财产保险公司与唐石海签订《最高额抵押合同》，该合同特别条款约定抵押担保最高本金金额为1571000元。该合同第二部分一般条款中的第一条第2项约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及南京银行南京分行实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。2019年2月20日，平安保险公司就上述房产办理不动产登记证明，最高额抵押担保债权数额为1571000元。2019年2月19日平安保险公司（保险人）与唐石海（投保人）签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》，被保险人为南京银行南京分行。投保单约定按月缴纳保费，保费金额为每月965.84元，保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，但最长不超过3年。投保单中保险责任约定，唐石海拖欠任何一期借款达到80天，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人南京银行南京分行进行理赔；违约责任约定平安保险公司理赔后，唐石海需向其归还全部理赔款项和未付保费。平安财产保险公司根据保险法有关代位求偿权的相关规定代位行使南京银行南京分行对唐石海请求赔偿的权利。平安保险公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。平安保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向平安保险公司缴纳违约金。2020年3月9日，平安保险公司为唐石海向南京银行南京分行转账支付理赔款635231.97元。本院认为，唐石海向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。唐石海与南京银行南京分行签订的《借款合同》及平安保险公司与唐石海签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。唐石海在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人南京银行南京分行实际赔付了理赔款635231.97元，有转账凭证予以证实，在唐石海未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安保险公司主张唐石海偿还其向南京银行南京分行赔付的理赔款635231.97元，并支付逾期保费2511.19元的诉讼请求于理有据，本院予以支持。关于滞纳金，平安财保公司诉求违约金自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为1571000元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，唐石海提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告唐石海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款635231.97元及滞纳金（滞纳金以635231.97元为基数，自2020年3月9日起按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算计算至债务清偿之日止）、逾期保险费2511.19元；二、若被告唐石海逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押的位于广东省中山市石岐区******************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0111887号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10234元，减半收取为5117元，诉讼保全费3737元，合计8854元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告唐石海负担（该费用于本判决生效之日起七日内直接向原告中国平安财产保险股份有限公司返还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年六月三十日书记员 胡梦莹周晓文