福建省安溪县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0524民初2234号 原告：安溪县农村信用合作联社剑斗信用社（以下简称：剑斗信用社），住所地：安溪县剑斗镇剑斗街，统一社会信用代码91350524156347908Y。 主要负责人：谢柏林,任剑斗信用社主任。 委托诉讼代理人：章金筑，任该信用社职工。 被告：吴建重，男，1975年12月10日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 被告：吴宝华，女，1971年6月17日出生，汉族，永春县人，住福建省安溪县。 被告：吴良山，男，1970年9月15日出生，汉族，安溪县人，住福建省安溪县。 原告剑斗信用社与被告吴建重、吴宝华、吴良山信用卡纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告剑斗信用社的委托诉讼代理人章金筑和被告吴建重到庭参加诉讼，被告吴宝华、吴良山未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 剑斗信用社向本院提出诉讼请求：1、判令吴建重、吴宝华向剑斗信用社共同偿还普惠金融贷记卡透支款本金27383.47元及利息、违约金（利息自2019年9月23日起按《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止，违约金自2019年9月23日起按《福建省农村信用社农商银行福万通普惠金融贷记卡收费标准》约定的按最低还款额未偿还部分的5%计算至还清款项之日止，违约金原名称为滞纳金，自2017年1月1日起更名为违约金，计算规则未变），暂计至2020年5月11日的普惠金融贷记卡透支款利息及违约金2307.88元；2、判令吴良山对上述的借款本金、利息及违约金承担连带清偿责任；3、判令吴建重、吴宝华、吴良山承担本案产生的一切诉讼费用和实现债权的费用（含公告费）。事实与理由：2016年12月1日，吴建重与剑斗信用社签订《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》、《福万通普惠金融卡申请表》，向其申领福万通普惠金融贷记卡，信用额度为30000元，有效期3年，年利率11.7%，吴宝华为该张福万通普惠金融卡的共同还款人，吴良山为该张福万通普惠金融卡提供连带保证责任担保。2016年12月2日剑斗信用社向吴建重发放该卡，吴建重自2016年12月2日起开始陆续办理透支。吴建重只按照约定支付至2019年9月22日止的利息，自2019年9月23日起未按约定支付利息。截至2020年5月11日，吴建重尚欠透支款本金29784.27元及利息、违约金2307.88元。 吴建重辩称，吴建重现在没有能力还钱，看法院能不能先判决吴建重一个月还几百元，先还几个月，等吴建重去打工赚钱再来偿还剩下的欠款本息。吴建重现在XX无能力还钱。今天，吴建重也把XX带过来了。 吴宝华、吴良山未答辩。 本院经审理认定事实如下：2016年11月30日，吴建重向剑斗信用社申领福万通普惠金融卡，申请额度30000元。剑斗信用社于2016年12月1日同意该申请，授信额度30000元，期限3年，透支年利率为11.7%，每期还款方式为最低还款额。吴宝华作为共同还款人在《福万通普惠金融卡申请表》签字确认，吴良山为该张福万通普惠金融卡提供连带保证责任担保，该普惠金融卡卡号为62×××05，账单日为每月22日，最后还款日为账单日后第25日。吴建重自2016年12月2日起开始办理透支。此后，吴建重支付至2019年9月22日止的利息，自2019年9月23日起未再依约还本付息，直至剑斗信用社向本院提起诉讼后，吴建重才再向剑斗信用社偿还本金2400.80元，至今尚欠透支款本金27383.47元及自2019年9月23日起的利息。根据《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》的约定和载明的收费标准，如果未在到期还款日之前偿还当期利息，应当支付滞纳金，每期按照最低还款额未偿还部分的5%计算。自2017年1月1日起中国人民银行规定取消信用卡滞纳金后，剑斗信用社与吴建重未就违约金的收取方式及收取标准进行协商，未签订协议。 另查明，《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》第五条第七款：申领人超过到期还款日未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或信用社认为申领人资信情况恶化，发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响信用社债权实现的，信用社有权依法向申领人及担保人催收，有权停止申领人使用福万通普惠金融卡并予以收回，并有权要求申领人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），申领人已支付分期付款手续费不作返还。信用社因向申领人、担保人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及信用社为实现债权所产生的其他费用），均由申领人、担保人承担。第六条第二款：本合约的保证为连带责任保证。担保期限为福万通普惠金融卡发卡日起至申领人使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务清偿履行期限届满之日起两年。“期限届满”包括本合约约定的债务履行期限届满以及信用社按第五条第3项约定宣告债务提前到期，要求提前清偿的情形，且不分该卡是否失效或销卡。申领人与剑斗信用社达成还款变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自还款变更协议约定的债务履行期限届满之日起两年。 本院认为，剑斗信用社与吴建重、吴宝华、吴良山之间的关于福万通普惠金融卡的合约，在性质上属于保证借款合同，该合同有效。吴建重应当按照约定及时偿还透支款本金及利息。吴建重申领该卡后，当月即分批预借现金，使用的信用额度近乎最高额度，但后期没有按约定支付利息。庭审中，吴建重对上述欠款事实也予以认可，故依据合约的约定，剑斗信用社有权要求吴建重全额偿还所欠款项本息。2016年12月1日，剑斗信用社与吴建重签订福万通普惠金融卡领用合约时，双方约定了滞纳金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第三条规定：自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。因信用卡滞纳金已经取消，剑斗信用社与吴建重并没有协商约定违约金的收取方式及收取标准，所以剑斗信用社主张的违约金，缺乏事实依据和法律依据，本院不予支持。吴宝华作为吴建重的共同还款人，应在福万通普惠金融卡透支款本金、利息范围内偿还吴建重的债务。吴良山为吴建重提供的连带责任保证担保有效，应承担吴建重所欠本息的连带清偿责任。 综上所述，剑斗信用社的诉讼请求合法部分，本院予以支持。吴宝华、吴良山经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、吴建重、吴宝华应在判决生效后十日内偿还安溪县农村信用合作联社剑斗信用社借款27383.47元及利息（利息自2019年9月23日起按《安溪县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡领用合约》和《福万通普惠金融卡申请表》约定的年利率11.7%计算至还清款项之日止）； 二、吴良山应对上述款项承担连带清偿责任； 三、吴良山承担连带清偿责任后，有权向吴建重追偿； 四、驳回安溪县农村信用合作联社剑斗信用社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费603元，减半收取计301.5元，由吴建重、吴宝华、吴良山负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。 审判员  施纯兴 二〇二〇年六月二十九日 书记员  肖雪红