广西壮族自治区天等县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1425民初303号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行，住所地广西天等县朝阳东路**邮政办公楼，统一社会信用代码：91451425672497515R。 负责人：李伟宁，该支行行长。 委托诉讼代理人：农磊，广西金懿晟律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李承意，广西金懿晟律师事务所律师。 被告：农海金，女，1984年5月23日出生，壮族，住广西天等县。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行（下简称“邮储银行天等县支行”）与被告农海金信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行天等县支行的委托诉讼代理人农磊到庭参加诉讼，被告农海金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 邮储银行天等县支行向本院提出诉讼请求：1、农海金偿还邮储银行天等县支行透支贷款本金56838.02元、利息6,669.82元、滞纳金15023.9元（利息、滞纳金暂计算至2020年1月5日，此后利息、滞纳金以本金56838.02元为基数，按照信用卡合约规定的利率另计至实际清偿之日）；2、农海金赔偿邮储银行天等县支行支出的律师费3,926元。事实和理由：邮储银行天等县支行根据农海金于2016年8月25日提交的中国邮政储蓄银行信用卡申请表，向农海金发放信用卡提供贷款消费服务，信用额度为33000元，信用卡卡号62×××29。农海金使用信用卡消费后，未按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定偿还已经使用的贷款，截至2020年1月5日，农海金尚拖欠邮储银行天等县支行透支贷款本金、利息、滞纳金合计78531.74元，已构成根本违约。邮储银行天等县支行委托律师代理本案诉讼，农海金应支付律师费3926元。因此，特诉至法院，请求法院支持邮储银行天等县支行的诉讼请求。庭审中，邮储银行天等县支行变更诉讼请求，将滞纳金15023.9元变更为费用，分别为逾期违约金13823.85元，账单分期手续费802.62元，分期提前还款手续费397.43元。 农海金经本院依法送达起诉状副本、应诉通知书等应诉材料和开庭传票后，未做答辩，也不到庭参加诉讼。 邮储银行天等县支行围绕诉讼请求依法提交了以下四组证据：1、农海金身份证、收入证明；2、信用卡申请表、交易流水、账单流水、邮储银行系统查询截屏；3、邮储银行关于信用卡业务收费项目的调整公告、关于发布《中国邮政储蓄银行服务价格目录》的公告等网页截屏、信用卡业务服务价格表；4、律师服务收费标准、委托代理合同、收费发票。本院经庭审审查，认为上述证据来源合法，内容真实，与本案相关联，与邮储银行天等县支行的陈述相互印证，能够证明本案借款合同的主体、内容和合同履行情况，依法予以确认，作为定案证据。 根据邮储银行天等县支行的庭审陈述和经审查确认的证据。 本院认定事实如下：2016年8月25日，农海金填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称《申请表》），向邮储银行天等县支行申请办理信用卡。该《申请表》附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《领用合约》）和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》。《领用合约》的相关内容为：第三条第1款“除本合约另有规定外，乙方（农海金）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（邮储银行）规定的到期还款日（含）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止；日利率为万分之五，按月计收复利。”第三条第5款“乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用。甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户。”第三条第7款“乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%（最低10元）支付滞纳金。”第五条第5款“乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为。在此情况下，甲方有权将个人资料和资信状况在催收账款的必要性、合理范围内予以披露；有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其他第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款。甲方因催收或委托催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担。”第九条第4款“甲方有权依据国家有关规定及业务需要对《章程》、信用卡收费项目及标准、信用卡使用指南、产品权益及服务规则进行调整，通过甲方网站对外公告后执行并适用于本协议，无需另行通知乙方；如有需要，甲方将在公告前报经有关金融监管部门核准或备案。信用卡的所有收费项目及标准，均以甲方最新公告为准。”领用合约还规定了其他内容…。《申请表》中有农海金签字声明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。”农海金申领的信用卡审核通过后，邮储银行天等县支行向农海金发放了卡号为62×××29的信用卡，信用额度为33000元。农海金使用信用卡消费过程中，未依约还款，截至2020年1月5日，尚欠信用卡本金56838.02元，利息6669.82元，逾期违约金13823.85元，其他费用1200.05元（其中账单分期手续费802.62元，分期提前还款手续费397.43元）。经邮储银行天等县支行多次催收，农海金仍未归还。 2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。”该通知于2017年1月1日实施。 庭审中，邮储银行天等县支行表示，中国人民银行的上述通知发布以后，该行并未与农海金就取消信用卡滞纳金后的违约逾期未还款的行为是否收取违约金进行协议。但其总行按照该通知的规定，于2016年9月30日发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，就违约金及收取方式和标准统一向用户进行了公告，公告内容为“2017年1月1日起，我行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：一、收费调整对象：我行所有信用卡用户。二、收费调整内容：1、取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2、增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金。收费标准是最低还款额未还部分的5%。”根据《领用合约》约定，信用卡业务收费项目的调整，甲方通过网站对外公告后执行，无须另行通知持卡人。 另查明，2019年12月5日，邮储银行崇左市分行与广西金懿晟律师事务所签订了一份《委托代理合同》，委托该所指派律师代理本案诉讼，并支付了律师代理费3926元。 本院认为，农海金与邮储银行天等县支行签订信用卡《领用合约》均属于当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性效力性规定，当事人之间形成的信用卡合同关系合法有效，双方均应恪守履行。农海金使用信用卡透支消费，但未能在约定的期限内清偿信用卡欠款，已经构成违约，应当依法承担违约责任。邮储银行天等县支行主张由农海金清偿信用卡欠款本金，并支付相应利息、其他费用的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。邮储银行天等县支行因本案诉讼支出了律师费，《领用合约》约定了因催收而产生的相关损失（包括但不限于诉讼费、律师费）由农海金承担，故邮储银行天等县支行要求农海金支付律师费的诉讼请求，有合同依据，本院亦予以支持。关于邮储银行天等县支行主张的违约金问题。1、根据中国人民银行2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日后对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。该通知系中国人民银行对信用卡业务的监管规定，对金融机构均具有约束力。本案信用卡《领用合约》在通知发布之前订立，双方并未约定违约金。通知发布后，双方也没有就违约逾期未还款的行为是否收取违约金进行协议，视为邮储银行天等县支行放弃收取违约金权利。2、信用卡收费项目的调整，是涉及信用卡持卡人切身利益的重要事项，邮储银行作为发卡行，应当及时以适当的方式将相关情况通知持卡人，与持卡人进行协商。虽然《领用合约》约定邮储银行可以通过对外发布公告的方式将收费项目或标准变化通知持卡人，但该约定属于邮储银行基于其信用卡产品预先拟定、循环使用且在订立合同时未与对方协商的条款，应认定为格式条款；从内容上看，该约定免除了邮储银行就服务费调整等相关事项与持卡人进行协商的义务，加重了持卡人的责任，排除了持卡人的知情权。根据《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”故邮储银行在其官方网站发布信用卡业务收费项目调整的公告，不能视为其已与持卡人就收取违约金的相关问题进行了约定，公告内容对持卡人不具有约束力。因此，邮储银行天等县支行主张根据《领用合约》约定，信用卡业务收费项目的调整，该行通过网站对外公告后无须另行通知持卡人的辩解理由不成立。邮储银行天等县支行要求农海金支付违约金的诉讼请求，缺乏合同及法律依据，本院不予支持。农海金经本院合法传唤，没有答辩和举证，也不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，其行为不影响本院依据查明的事实依法作出判决，由此带来的不利后果应由其承担。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、农海金归还中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行信用卡欠款本金56838.02元； 二、农海金支付中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行信用卡欠款利息6669.82元、其他费用1200.05元（利息截止至2020年1月5日，从2020年1月6日起至实际清偿之日止的利息，以本金56838.02元为基数，按《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率计算）； 三、农海金支付中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行律师费3926元； 四、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行的其他诉讼请求。 上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费1862元，减半收取计931元，由中国邮政储蓄银行股份有限公司天等县支行负担156元，农海金负担775元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。 审 判 长  杨立文 审 判 员  刘红花 人民陪审员  陆凤银 二〇二〇年五月二十日 法官 助理  何小伴 书 记 员  黄福坤 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。