广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初934号 原告：南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司，住所南宁市武鸣区兴武大道**祥福公寓**门面。统一社会信用代码：91450122051004976E。 法定代表人：黄文佳，该公司董事长。 委托诉讼代理人：韦义成，该公司职员。 委托诉讼代理人：陆虹辰，该公司职员。 被告：蓝海荣，男，1984年6月20日出生，壮族，住南宁，住南宁市上林县iv> 被告：何新玲，女，1983年12月1日出生，壮族，住南宁，住南宁市上林县iv> 被告：蓝常贵，男，1957年5月24日出生，壮族，住南宁，住南宁市上林县iv> 被告：覃英兰，女，1961年10月24日出生，壮族，住南宁，住南宁市上林县iv> 原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司（以下简称武鸣漓江银行）与被告蓝海荣、何新玲、蓝常贵、覃英兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣漓江银行委托诉讼代理人韦义成、陆虹辰到庭参加诉讼。被告蓝海荣、何新玲、蓝常贵、覃英兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣漓江银行向本院提出诉讼请求：1.判令蓝海荣偿还借款本金11873.91元，并支付借款利息6874.46元（含复利、罚息，暂计算至2020年3月6日，此后产生的利息另计）；2.判令何新玲、蓝常贵、覃英兰对蓝海荣第一项债务承担连带清偿责任；3.判令武鸣漓江银行对蓝海荣、何新玲、蓝常贵、覃英兰提供抵押担保的房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由蓝海荣、何新玲、蓝常贵、覃英兰负担。事实和理由：2014年9月17日，蓝海荣向武鸣漓江银行申请贷款。2014年10月17日，蓝海荣与武鸣漓江银行签订编号为199300201400743《最高额个人借款合同》，约定自2014年10月17日起至2017年10月15日止，借款人可以在300000元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2017年10月15日。蓝海荣、蓝常贵还分别与武鸣漓江银行签订《最高额抵押担保合同》，约定蓝海荣、蓝常贵以其房产提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。上述合同签订后，蓝海荣分别于2014年10月28日、2015年10月13日向武鸣漓江银行借款各30万元，借款到期后，已清偿借款本息。2016年10月17日，蓝海荣再次借款300000元，借款期限2016年10月17日至2017年10月15日，合同项下借款按月结息，到期还本；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮120%（即年利率9.57%），贷款逾期的，罚息利率按合同约定的贷款利率加收50%执行。借款到期后，蓝海荣未按时足额偿还借款本息，截至2020年3月6日，尚欠借款本金11873.91元，利息6874.46元（含复利、罚息，计算方式具体详见附件清单）。蓝海荣不按时偿还贷款本息，已构成违约。何新玲系蓝海荣配偶，该笔贷款发生于其夫妻关系存续期间，且于2014年10月17日向武鸣漓江银行出具《共同债务承诺书》，因此，该笔贷款可认定为夫妻共同债务，何新玲应承担共同还款责任，并要求蓝常贵、覃英兰依合同约定承担连带清偿责任。为维护武鸣漓江银行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，特向法院提起诉讼，望判如所请。 蓝海荣、何新玲、蓝常贵、覃英兰未提出答辩。 本院经审理查明如下事实： 一、合同约定贷款概况 2014年10月17日，蓝海荣（借款人）与武鸣漓江银行（贷款人）签订《最高额个人借款合同》（合同编号：199300201400743），约定：自2014年10月17日起至2017年10月15日止，借款人可以在人民币30万元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月；贷款利率的浮动幅度按《借款合同利率浮动幅度补充协议》执行；合同期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，到期还本。 合同关于罚息、复利约定的情况：借款人应当按约定还本付息，对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期贷款利率计算复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。 二、担保概况 蓝海荣、蓝常贵（抵押人）与武鸣漓江银行（抵押权人）分别签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：199300201400743－1、199300201400743－2），约定蓝海荣以其名下位于钦州市（产权证号：钦房权证城区字第××号）、蓝常贵以其名下位于钦州市东边（产权证号：钦房权证城区字第××号）为前述借款合同提供抵押担保。抵押担保的主债权为债务人在债权人处办理主合同项下约定业务所形成的债权，最高额授信本金金额为30万元。2014年10月22日，双方办理抵押登记。 三、履行情况 武鸣漓江银行于2016年10月17日向蓝海荣发放贷款300000元，借款期限自2016年10月17日起至2017年10月15日止，贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.35%上浮120%，执行年利率9.57%。蓝海荣已清偿截至2019年8月19日的借款利息、罚息、复利，尚欠逾期本金11873.91元未还。 另查明，2009年4月13日，何新玲与蓝海荣登记结婚。2014年10月17日，何新玲、蓝海荣向武鸣漓江银行出具共同债务承诺书，就蓝海荣同武鸣漓江银行借款300000元，承诺夫妻二人承担该笔借款，愿意以共同财产作还贷担保。 本院认为，武鸣漓江银行与蓝海荣签订的《最高额个人借款合同》，与蓝海荣、蓝常贵分别签订的《最高额抵押担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律强制性规定，亦未损害国家、集体和第三人的合法权益，合同合法有效。双方均应按照约定履行各自的义务。武鸣漓江银行依约向蓝海荣发放了贷款，蓝海荣未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。故武鸣漓江银行要求蓝海荣偿还借款本金并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。但鉴于自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。自此以后关于贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故《最高额个人借款合同》中约定的借款利息、逾期罚息、复利所参照的贷款基准利率这一标准已不存在，自2019年8月20日起，本院相应调整为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，上浮情况根据合同约定借款期限内利率上浮120%，逾期后再上浮50%确定。 武鸣漓江银行与蓝海荣、蓝常贵已就抵押物办理抵押登记，抵押权依法设立，武鸣漓江银行依法享有涉案房产的抵押权，有权以涉案房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 何新玲、蓝海荣自愿出具共同债务承诺书，夫妻二人对蓝海荣同武鸣漓江银行所借款项共同承担责任，意思表示真实、明确，该承诺合法有效。本院对武鸣漓江银行主张何新玲承担共同还款责任的诉讼请求，依法予以支持。 蓝常贵、覃英兰并非连带责任保证担保人，武鸣漓江银行要求蓝常贵、覃英兰对蓝海荣上述债务承担连带清偿责任，没有事实根据和法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下： 一、被告蓝海荣、何新玲于本判决生效之日起十日内返还原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司借款本金11873.91元，并支付罚息、复利（1.罚息计算：自2019年8月20日起至债务清偿之日止，以借款本金11873.91元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率上浮120%再上浮50%的标准计算。2.复利以实际拖欠的利息为基数，借款期限内产生的应付未付利息，以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮120%计算；借款到期或逾期借款的应付未付的利息，以按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮120%再上浮50%的标准计算）； 二、被告蓝海荣、何新玲不履行上述判决第一项债务时，原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司有权依照法律规定，以被告蓝海荣提供的抵押物即坐落于钦州市（所有权证号：钦房权证城区字第××号）、蓝常贵提供的抵押物即坐落于钦州市东边房产（所有权证号：钦房权证城区字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿； 三、驳回原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费269元，减半收取134.5元，由被告蓝海荣、何新玲共同负担。 本判决为终审判决。 审判员  谢雄松 二〇二〇年五月二十七日 书记员  周 丹 附本判决适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。 最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。