湖南省岳阳市君山区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0611民初522号原告：岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司，住所地岳阳市君山区柳林洲街道办事处自来水公司办公楼**，统一社会信用代码91430600058022835K。法定代表人：王劲榈，该公司董事长。委托诉讼代理人：李望星，湖南岳州律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：张步飞，该公司职工，一般授权。被告：杨波，男，汉族，1971年4月22日出生，住汨罗市。被告：付武源，女，汉族，1972年6月17日出生，住汨罗市。被告：湛德球，男，汉族，1962年9月1日出生，住汨罗市。被告：邵雪明，女，汉族，1965年10月12日出生，住汨罗市。原告岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司与被告杨波、付武源、湛德球、邵雪明民间借贷纠纷一案,本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司的委托诉讼代理人李望星、张步飞、被告杨波到庭参加了诉讼，被告付武源、湛德球、邵雪明经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令杨波、付武源共同向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司清偿小额借款本金50万元、小额借款利息94250元(含逾期付款违约金，利息按月利率2%暂计算至2020年4月20日，应计算至小额借款本金实际清偿之日)及岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司实现该小额借款债权的费用(含诉讼费用和律师费，律师费按约定标准计算为35655元);2.判令岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司对湛德球、邵雪明共有的权证号分别为湘(2017)湘阴县不动产权第0001595(101)、第0001600(101和102)、第0001601(101和102)的房产(以下合称抵押物)享有抵押权，即有权就变价处置抵押物的所得优先受偿上述小额借款本金、利息和实现小额借款债权的费用;3.判令湛德球、邵雪明就上述小额借款本金、利息和实现小额借款债权的费用，共同向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司承担连带保证责任(代偿责任)。事实与理由:2017年8月31日，杨波、付武源与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司订立《借款合同》(合同编号为2017年众泰借字第027号)，向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司借款50万元。借款利率约定为15‰/月，借款期限为1年，借款期限届满日为2018年8月30日。同日，湛德球、邵雪明与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司订立《抵押合同》(合同编号:2015年众泰抵字第027号)，自愿就上述小额借款债务以抵押物向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司提供抵押担保，又与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司订立《保证合同》(合同编号:2015年众泰保字第027号)，自愿就上述小额借款债务共同向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司提供连带责任的保证担保。《借款合同》生效后，岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司全面履行了合同项下约定之义务，及时、足额发放了小额借款。2018年9月4日，杨波、湛德球与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司订立《借款展期合同(抵押)》，相应延展了小额借款债务的清偿期限。延展期限届满后，杨波、付武源仍未履行小额借款债务的清偿义务。2019年7月25日，杨波、湛德球共同向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司出具《还款承诺书》，承诺最迟在2020年3月30日前清偿小额借款的本金与利息，至今未实际履行。杨波辩称，2017年8月30日向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司借款50万元是事实，借款期限是1年，后来延期半年，本金未还，已经付清截至2019年3月30日的利息。对岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司主张对涉案房屋的优先受偿权无异议。其他费用目前无力承担。邵雪明书面辩称，1.杨波等人已于2015年从湛德球、邵雪明夫妻手中购买湘(2017)湘阴县不动产权第0001595(101)、第0001600(101和102)、第0001601(101和102)房产及其所属的国土所有权。杨波等人（实际所有者）未筹集到过户需要缴纳国土出让金和其他费用，至今未办理过户，但湛德球、邵雪明夫妻已不是该几处房产的国土的所有人；2.杨波夫妻因经营需要向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司申请抵押贷款，湛德球、邵雪明夫妻便协助杨波夫妻在抵押物品上签字；3.湛德球、邵雪明夫妻均未向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司申请贷款，不存在向其承担连带保证责任；4.对抵押物（三宗房产）的处理是岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司与杨波协商的结果，与湛德球、邵雪明夫妻无关。付武源、湛德球未向本院提交书面的答辩状，付武源、湛德球、邵雪明均未提交证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认证如下：杨波对岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司提交的2019年7月25日的还款承诺书有异议，不是杨波本人签署的还款承诺书，本院认为该份证据系岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司提交，庭审过程中岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司申请庭后自行对该份证据予以核实，但岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司庭后未对杨波的质证意见提出辩驳，本院对该份证据不予采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年8月31日，杨波、付武源夫妻二人与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司订立合同编号为2017年众泰借字第027号的借款合同，借款合同上载明：“甲方（借款人）杨波，乙方（贷款人）岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司…借款金额100万（以实际放款凭证为准），借款期限2017年8月31日起至2018年8月30日。本合同项下的借款期限起始日与实际放款日期不一致时，以实际放款日期为准，约定的借款到期日作相应调整…借款利率15‰，本合同项下，甲方以月为一期，按期还款，首期自放款日期起计算。计算一期的正常利息采用月利率，本合同项下的月利率为15‰…本合同项下的借款按每月的20日结息的方式结息，贷款最后到期时利随本清，结算日为付息日，还款方式为一次还本、分次付息法，即按借款到期日，一次性偿还借款本金，按期结息…违约责任：如甲方逾期还款，从逾期之日起，甲方按未还款总额每日万分之五向乙方支付违约金…如甲方不能偿还到期本金或利息，甲方还应当承担乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用）…”借款合同尾部甲方处签署：杨波、付武源并按捺手印，乙方处盖有岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司的公章及其法定代表人王劲榈的章印。2017年8月31日签订的编号2017年众泰保字027号保证合同上载明：甲方（保证人）湛德球，乙方岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司，为确保杨波与乙方签订的2017年众泰借字第027号的借款合同的履行，保障乙方债务的实现，甲方愿意为债务人与乙方签订的主合同所形成的债务提供保证担保…主合同项下借款本金100万元、利息、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其它款项…甲方在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证期间为甲方担保的债务履行期限届满日后两年。乙方与债务人就主合同项下债务履行期限达成展期协议的，保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止…借款合同尾部甲方代表人处签署：湛德球、邵雪明并按捺手印，乙方代表人处盖有岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司的公章及其法定代表人王劲榈的章印。同日，湛德球、邵雪明夫妻二人与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司订立合同编号为2017年众泰抵字第027号的抵押合同，二人同意为杨波2017年众泰借字第027号的借款合同中的债务，以二人共有的位于湘阴县的湘（2017）湘阴县不动产权第0001595（101）、第0001600（101和102）、第0001601（101和102）房产向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司提供担保。2017年9月5日、2017年9月14日，岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司分别向杨波转账20万元、30万元。2017年9月5日，并就涉案抵押财产依法办理了抵押登记手续。2018年9月4日，针对2017年众泰借字第027号的借款合同、2017年众泰抵字第027号抵押合同，杨波与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司签订借款（抵押）展期合同，展期借款金额50万元，展期自2018年9月4日起至2019年3月4日止。庭审后，杨波与岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司双方共同确认，1.计息日期自2018年12月21日起暂至2020年5月20日，借款本金500000元，月利率2%，利息总额为170000元；2.杨波从2018年9月至2019年12月，共向岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司支付利息69500元，截至2020年5月20日欠付利息100500元；3.从2019年1月1日起至借款本金偿付完毕之日止，借款利率为月利率2%。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条，“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”本案中的岳阳市君山区众泰小额贷款公司并不属于上述规定中的“金融机构及其分支机构”，案涉当事人之间属于民间借贷纠纷，受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规制。本案的争议焦点为：1.案涉借款合同、抵押合同、保证合同的效力；2.湛德球、邵雪明是否应当就案涉借款承担保证责任；3.杨波、付武源、湛德球、邵雪明是否应当承担实现债权的有关费用。关于焦点一。杨波、付武源与岳阳市君山区众泰小额贷款公司自愿签订的《借款合同》、湛德球、邵雪明与岳阳市君山区众泰小额贷款公司自愿签订的《抵押合同》、湛德球与岳阳市君山区众泰小额贷款公司自愿签订的《保证合同》，均是双方真实意思表示，未违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有约束力。本案付武源、湛德球、邵雪明未到庭参加诉讼，未答辩或提交相关证据，应承担相应的不利法律后果。付武源虽未在《借款合同》首部甲方（借款人）处签名，但在《借款合同》尾部甲方处签署：付武源，并按捺手印，杨波认可“付武源”的签名是其妻子本人的亲笔签名，且付武源向岳阳市君山区众泰小额贷款公司出具《借款人配偶声明》，同意以夫妻双方全部财产为借款合同的债务（不论合同是否展期）承担清偿责任，故该份《借款合同》对付武源也具有约束力，付武源与杨波是共同的借款人。邵雪明在《抵押合同》的尾部填写《共有人声明》，同意以涉案抵押物向抵押权人提供担保，故湛德球和邵雪明是共同的抵押人。岳阳市君山区众泰小额贷款公司向杨波发放贷款后，杨波、付武源应按约还款。杨波、付武源未按约履行还款义务，已构成违约，岳阳市君山区众泰小额贷款公司有权要求杨波、付武源返还全部借款本金，并支付利息、违约金。岳阳市君山区众泰小额贷款公司关于本金500000元的诉请，本院予以支持。关于利息、逾期付款违约金的诉请，应按照合同相关约定执行，但合计总额不得超过以全部尚欠本金为基数按年利率24%的标准从逾期之日计至清偿之日的总额。经当事人双方确认，截至2020年5月20日，欠付利息、逾期付款违约金100500元，全部按年利率24%标准计收，并未违反相关规定，本院予以认可。关于抵押权，案涉抵押房产均已依法办理抵押登记，合法有效，岳阳市君山区众泰小额贷款公司要求就处置抵押物所得价款优先受偿的诉请，于法有据，本院予以支持。关于焦点二。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十条第二款，“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间。”规定，本案中，杨波与岳阳市君山区众泰小额贷款公司签订借款展期合同，对借款合同中履行期限有变动，岳阳市君山区众泰小额贷款公司未能提供证据证明变更借款期限时经保证人湛德球的书面同意，《保证合同》3.1条约定保证期间为债务履行期届满日后起两年，即湛德球的保证期间为2018年8月31月至2020年8月30日，故湛德球仍应承担本案的保证责任，对岳阳市君山区众泰小额贷款公司要求湛德球就案涉借款本金、利息和实现借款债权的费用承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。2017年众泰保字027号保证合同系格式合同，邵雪明未在合同首部甲方（保证人）处签名或捺印，没有邵雪明个人的身份信息，仅在该份合同的尾部甲方代表人处签署“邵雪明”并按捺手印，且《借款合同》和《抵押合同》均有配偶出具的声明，该份《保证合同》没有配偶的声明，合同的形式无法表明邵雪明有作为保证人的真实意思且无其他证据予以佐证，故对岳阳市君山区众泰小额贷款公司要求邵雪明就案涉借款本金、利息和实现借款债权的费用承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。关于焦点三。岳阳市君山区众泰小额贷款公司关于实现小额借款债权的费用律师费35655元的诉请，《借款合同》中关于“如不能偿还到期本金或利息，甲方还应当承担乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费及其他费用”的约定,属于双方当事人真实意思表示,且不违反法律禁止性规定,应为合法有效。虽然岳阳市君山区众泰小额贷款公司为实现其债权聘请律师代理参加诉讼活动,但是未提供其与律师事务所签订的委托代理合同及律师事务所收费票据的情况下,应认为本案律师费尚未实际发生。且双方庭后确认未还款利息按照月利率2%计算，即年利率为24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”的规定，双方对利率的约定已到24%，岳阳市君山区众泰小额贷款公司关于实现小额借款债权的费用律师费属于其他费用，故本院不予支持该项诉讼请求。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零九条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第第三十三条、第三十四条、第四十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、由被告杨波、付武源共同向原告岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司支付借款本金500000元及利息100500元（后段利息以500000元为基数，从2020年5月21日起按年利率24%计算至还清之日止），此款限被告杨波、付武源在本判决生效后十日内付清；二、如被告杨波、付武源到期不能履行上述第一项中确定的偿还义务，对上述第一项中确定的债权，原告岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司作为抵押权人，对被告湛德球、邵雪明所有的，座落于湘阴县，不动产权证号为湘（2017）湘阴县不动产权第××号（抵押部位101）、湘（2017）湘阴县不动产权第0001600号（抵押部位101和102）、湘（2017）湘阴县不动产权第0001601号（抵押部位101和102）的不动产，在抵押登记的债权数额1000000元限额内优先受偿。三、如被告杨波、付武源到期不能履行上述第一项中确定的偿还义务，被告湛德球对本判决第一项确定的被告杨波、付武源的债务承担连带清偿责任，被告湛德球承担保证责任后，有权向被告杨波、付武源追偿；四、驳回原告岳阳市君山区众泰小额贷款有限公司其他诉讼请求。如被告未按本判决确定的期限履行义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费10099元，减半收取计5049.5元，由被告杨波、付武源、湛德球负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审判员  刘柳二〇二〇年六月十八日法官助理罗晓玲书记员谭蓉附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零九条借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押:(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。