广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初959号 原告：南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司，住所南宁市武鸣区兴武大道**祥福公寓**门面，统一社会信用代码91450122051004976E。 法定代表人：黄文佳，董事长。 委托诉讼代理人：莫滨泽,该公司职员。 委托诉讼代理人：陆虹辰,该公司职员。 被告：唐迎春，男，1975年12月29日出生，汉族，住广东，住广东省清远市清城区iv> 被告：郑群，女，1977年10月1日出生，汉族，住广西，住广西灌阳县iv> 被告：蒋秋云，男，1970年12月21日出生，汉族，住广西，住广西灌阳县iv> 被告：唐鸾姣，女，1968年5月4日生，汉族，住广西，住广西灌阳县iv> 原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司（以下简称武鸣漓江银行）与被告唐迎春、郑群、蒋秋云、唐鸾姣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣漓江银行委托诉讼代理人莫滨泽、陆虹辰，被告唐迎春到庭参加诉讼。被告郑群、蒋秋云、唐鸾姣经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣漓江银行向本院提出诉讼请求：1.确认唐迎春与武鸣漓江银行签订的编号199302180000107《个人借款合同》提前到期；2.判令唐迎春、郑群共同偿还武鸣漓江银行借款本金832000元及利息115703.32元（含罚息、复利，利息暂计至2020年3月5日，此后产生的利息另计）；3.判令蒋秋云、唐鸾姣对唐迎春的借款本息承担连带清偿责任；4.判令本案诉讼费由唐迎春、郑群、蒋秋云、唐鸾姣共同负担。事实与理由：2016年1月21日，唐迎春与武鸣漓江银行签订合同编号为199803160000031《个人借款合同》，约定唐迎春同武鸣漓江银行借款1000000元，期限自2016年1月21日起至2018年1月21日止；还款方式按月结息，到期还本；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮20%（即年利率4.75%）。2016年1月22日，武鸣漓江银行依合同约定履行放款义务，但贷款到期后唐迎春未能按时偿还贷款。 2018年1月24日，唐迎春与武鸣漓江银行签订合同编号为199302180000107《个人借款合同》，约定唐迎春向武鸣漓江银行借款832000元，期限自2018年1月24日至2021年1月24日，共计36个月；按半年结息，到期还本；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮30%（即年利率6.175%）。同日，蒋秋云、唐鸾姣与武鸣漓江银行签订编号为199304180000110的《保证担保合同》，约定蒋秋云、唐鸾姣为唐迎春的借款提供连带责任担保。2018年1月24日，武鸣漓江银行依合同约定履行放款义务，同日，唐迎春自主支付832000元，用于清偿合同编号199302180000107《个人借款合同》项下所欠债务。但唐迎春借款后未按时足额偿还贷款利息，截至2020年3月5日，已超过6期未足额偿还贷款利息，金额合计105339.13元。唐迎春的行为已构成违约，根据《个人借款合同》的约定，武鸣漓江银行有权宣布合同提前到期。 郑群系唐迎春配偶，上述贷款发生于唐迎春、郑群夫妻关系存续期间，且唐迎春、郑群已与武鸣漓江银行签订《共同债务承诺书》，因此涉案贷款应当认定为唐迎春、郑群夫妻共同债务，郑群应承担共同还款责任。 根据蒋秋云、唐鸾姣与武鸣漓江银行签订的《保证担保合同》约定，保证人蒋秋云、唐鸾姣应为唐迎春所欠债务承担连带担保责任。 综上，为维护武鸣漓江银行合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 唐迎春答辩称，同武鸣漓江银行借款是事实，对武鸣漓江银行的诉讼请求没有异议。 郑群、蒋秋云、唐鸾姣未提出答辩。 本院经审理查明如下事实： 一、合同约定贷款概况 2018年1月24日，唐迎春（借款人）与武鸣漓江银行（贷款人）签订《个人借款合同》（合同编号：199302180000107），约定：借款金额832000元，借款用途偿还唐迎春与武鸣漓江银行签订的《个人借款合同》（合同编号199803160000031）项下唐迎春所欠的债务；借款期限36个月，自2018年1月24日起至2021年1月24日止；借款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上上浮30%后确定，执行年利率6.175%，合同期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，借款采取立即生效方式调整利率即自基准利率调整之日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，分期还本；合同有效期内，发生借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期；还款方式为按半年结息，到期还本。 合同关于罚息、复利约定的情况：借款逾期，从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复利，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利。 其他内容：《个人借款合同》还约定，借款人唐迎春确认广东省清远市清城区作为包括法院诉讼文书等文件的送达地址，若人民法院按上述送达地址向借款人邮寄、发送相关文书发生无人签收、拒收等情形，以文书退回之日视为送达之日。 二、担保概况 蒋秋云、唐鸾姣作为保证人与武鸣漓江银行签订《保证担保合同》，约定蒋秋云、唐鸾姣为前述借款合同承担连带保证责任，担保的债权本金数额为832000元，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。保证期间为债务到期日起两年，若发生法律法规规定或主合同约定的事项，导致主合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为自债权人确定的主合同债务提前到期之日起两年。 其他内容：《保证担保合同》还约定，保证人蒋秋云、唐鸾姣确认广西灌阳县作为包括法院诉讼文书等文件的送达地址，若人民法院按上述送达地址向借款人邮寄、发送相关文书发生无人签收、拒收等情形，以文书退回之日视为送达之日。 三、履行情况 2018年1月24日，武鸣漓江银行向唐迎春发放贷款832000元。唐迎春自2018年6月21日起未按约支付利息，截至2020年3月5日，唐迎春连续4期半未按约支付利息。截至2019年8月19日，唐迎春尚欠借款本金832000元，利息81594.23元，复利3616.43元未还。 2020年3月17日，武鸣漓江银行向本院起诉，认为唐迎春已违反借款合同约定，武鸣漓江银行有权宣布借款合同提前到期，提前收回借款本息，遂提出前述诉讼请求。诉讼过程中，对《个人借款合同》（合同编号：199302180000107）项下唐迎春应支付的逾期借款罚息，武鸣漓江银行主张自2021年1月25日起计收罚息。 还查明，唐迎春与郑群于2001年5月1日登记结婚。郑群于2018年1月24日给武鸣漓江银行出具共同还款承诺书，承诺自愿作为《个人借款合同》（合同编号：199302180000107）项下借款的共同还款人，自愿对该笔借款（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费及债权人实现债权的费用）承担共同连带还款责任。 本院认为，武鸣漓江银行与唐迎春签订的《个人借款合同》，与蒋秋云、唐鸾姣签订的《保证担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律强制性规定，亦未损害国家、集体和第三人的合法权益，上述合同合法有效，各方当事人均应依约全面履行各自的义务。武鸣漓江银行依约向唐迎春发放了贷款，唐迎春未按时足额偿还借款利息，其行为已构成违约，应承担违约责任。 唐迎春未按《个人借款合同》约定期限履行义务，已连续4期半未支付借款利息，根据《个人借款合同》的约定，武鸣漓江银行有权宣布合同提前到期，要求唐迎春提前清偿尚欠的借款本金、利息。因此，武鸣漓江银行起诉要求唐迎春在履行期限届满之前提前清偿借款本金832000元及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。武鸣漓江银行起诉时主张《个人借款合同》提前到期，故《个人借款合同》的提前到期日为武鸣漓江银行起诉之日即2020年3月17日。 关于利息问题。本案中《个人借款合同》约定，合同期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，《个人借款合同》中约定的借款利息、逾期罚息、复利所参照的贷款基准利率这一标准已不存在，自此之后关于贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故自2019年8月20日起，本院相应调整为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，上浮情况根据合同约定借款期限内利率上浮30%，逾期后再上浮50%确定。根据本案实际情况，2019年8月20日至2021年1月24日的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮30%计算。自2021年1月25日起，唐迎春按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮30%，再上浮50%的标准向武鸣漓江银行支付罚息。 唐迎春的上述借款，发生在唐迎春与郑群婚姻关系存续期间，且郑群自愿出具共同还款承诺书，为唐迎春的借款本息承担连带还款责任，该承诺合法有效。本院对武鸣漓江银行主张郑群承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。 蒋秋云、唐鸾姣自愿为唐迎春的债务承担保证责任，根据相关法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，武鸣漓江银行要求蒋秋云、唐鸾姣承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。蒋秋云、唐鸾姣承担保证责任后，有权向唐迎春追偿。 武鸣漓江银行与蒋秋云、唐鸾姣在保证担保合同中明确约定了诉讼文书送达地址，本院在受理本案后，已按照前述蒋秋云、唐鸾姣确认的送达地址向其邮寄了开庭传票、起诉状及证据副本等应诉手续，但邮寄的应诉材料被退回。根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定，退回之日应视为已完成了对蒋秋云、唐鸾姣的送达手续，由此产生的后果由蒋秋云、唐鸾姣自行承担。蒋秋云、唐鸾姣经本院合法传唤未到庭，应视为对其自身诉讼权利的放弃，不影响本院依法缺席审判。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、确认原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司与被告唐迎春签订的《个人借款合同》（合同编号：199302180000107）于2020年3月17日到期； 二、被告唐迎春、郑群于本判决生效之日起十日内返还原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司借款本金832000元，并支付截至2019年8月19日尚欠的利息81594.23元（利息暂计至至2019年8月19日，自2019年8月20日起至2021年1月24日止，以尚欠的借款本金832000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计算）、复利3616.43元，合计917210.66元；， 三、被告唐迎春、郑群于本判决生效之日起十日内向原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司支付借款罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金832000元为基数，自2021年1月25日起至债务清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%的标准计算；复利以实际拖欠的利息为基数，借款期限内产生的应付未付利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%的标准计算；借款到期或逾期借款的应付未付的利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%再上浮50%的标准计算）； 四、蒋秋云、唐鸾姣对唐迎春、郑群上述第二项、第三项债务承担连带清偿责任，蒋秋云、唐鸾姣承担连带清偿责任后，有权向唐迎春、郑群追偿。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费13277元，减半收取6638.5元，由被告唐迎春、郑群、蒋秋云、唐鸾姣共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  谢雄松 二〇二〇年五月十一日 书记员  梁 静 附本判决适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。