安徽省阜阳市颍东区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖1203民初1849号 原告：阜阳颍东农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省阜阳市颍**。 法定代表人：代伟，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张国广，该公司支行行长。 委托诉讼代理人：刘保喜，该公司资产管理部副总经理。 被告：吴甲甲，男，1984年6月6日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 被告：王亚，男，1970年8月1日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍州区。 被告：李标，男，1980年10月8日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 被告王亚、李标共同委托诉讼代理人：孙明启，安徽蓝邦律师事务所律师。 被告：岳甄平，男，1962年10月1日出生，汉族，住安徽省阜阳市颍泉区。 原告阜阳颍东农村商业银行股份有限公司（以下简称颍东农商行）与被告吴甲甲、王亚、李标、岳甄平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法由审判员江飞适用简易程序于2020年6月9日公开开庭进行了审理，原告颍东农商行的委托诉讼代理人张国广、刘保喜，被告吴甲甲，被告王亚、李标及其共同的委托诉讼代理人孙明启到庭参加诉讼，被告岳甄平经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告颍东农商行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令吴甲甲立即偿还借款本金550000元及利息150193.38元，本息合计为700193.38元（利息计算至2020年3月3日，以后利息按照合同约定借款利率及罚息利率计算至还清之日止）；2.请求依法判令王亚、李标、岳甄平对上述债务承担连带保证责任；3.本案实现债权而发生的诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年5月31日，吴甲甲因消费需要与颍东农商行签订《个人借款合同》，约定颍东农商行向吴甲甲提供借款额度550000元，为可循环使用额度，借款额度有效期间自2017年5月31日至2020年5月31日，每次提款的借款期限最长为36个月，还款方式为按年结息到期一次性还本，贷款年利率为10.0225%，原告对被告未按时还清的任意一期借款本金和利息有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率上浮50%）计收利息。被告王亚、李标、岳甄平自愿为上述贷款提供最高额连带责任保证。合同签订后，根据吴甲甲申请，原告于2017年5月31日向被告放款550000元，贷款到期日为2020年5月31日。贷款发放后，吴甲甲多次欠息，经原告催收，被告仍未归还贷款本息，根据合同第十二条、第十三条约定，被告构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告偿还本息并承担违约责任。截至2020年3月3日，被告拖欠贷款本金550000元、利息150193.38元，本息合计700193.38元。原告为维护自身合法权益，诉至本院。 原告颍东农商行为支持其诉讼请求向本院提交如下证据： 证据一、原告营业执照、金融许可证、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件、被告身份证复印件,证明原、被告诉讼主体资格。 证据二、提款申请书、《个人借款合同》、《保证合同》、被告出具的承诺书,证明原告与被告的借款关系，被告王亚、岳甄平、李标为案涉借款提供连带责任保证的事实。 证据三、借款借据、拖欠贷款本息证明单、银行账户交易明细，证明被告吴甲甲借款时间、未偿还本息金额。 证据四、个人贷款面谈记录和照片，证明吴甲甲与原告签订借款合同，原告与三位保证人签订保证合同的基本情况，颍东农商行已就担保责任及相应的法律后果向三保证人进行了明确告知。 被告吴甲甲辩称：1.涉案贷款是颍东农商行刘同彬主任和总行领导达成的一致意见，该笔钱是偿还三个保证人E贷卡的钱，当时其陈述其还不起该笔钱，银行人员陈述可以给其三年的期限，如果还不清，再做三年。2.贷款说的是经营贷款，其没有使用该笔款项，该笔款项是偿还三个担保人的借款，是以贷还贷。3.2013年其已经被拉入失信人员名单，没有还款能力，银行工作人员陈述其可以慢慢还，只要有还款意愿就行；银行工作人员与三个担保人也沟通了。 被告吴甲甲为支持其辩驳意见，向本院提交证据如下： 证据一、身份证复印件，证明我的基本信息。 证据二、中国执行信息公开网查询单，证明案涉借款签订前我已被列入失信人名单，原告知晓我没有偿还能力，但有偿还意向，与原告协商贷款一直做下去，直至还完为止。 被告王亚、李标共同辩称：1.本案系金融借款合同纠纷，所涉合同为个人消费贷款合同，依据《个人贷款管理暂行办法》第七条规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款，依据《银行个人综合消费贷款管理办法》第三条，办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则，因此，涉案合同违反法律、法规禁止性规定属于无效合同。2.依据《中华人民共和国合同法》及《担保法》第五条规定，主合同无效，担保合同无效。3.涉案借款合同不具有真实性，因此担保人不承担担保责任，依法应驳回对王亚、李标的诉讼请求。 被告王亚、李标提供了颍东农商行出具的关于吴甲甲贷款有关情况说明，证明：1.刘同彬为原告工作人员，负责涉案借款及保证合同；2.刘同彬于2017年12月30日为吴甲甲代偿贷款利息总计27083.66元，加上吴甲甲支付的4000元利息，已实际支付利息31083.66元。 被告岳甄平未向本院提交书面答辩意见，亦未在举证期限内提供证据。 本院经审理认定事实如下：2017年5月31日，颍东农商行与吴甲甲签订《个人借款合同》，合同编号为382369112017****，合同约定颍东农商行向吴甲甲提供借款额度为550000元中长期个人消费借款，期限为36个月，合同项下借款额度的使用采取循环方式，合同期限自2017年5月31日至2020年5月31日，借款利率按固定利率执行，还款方式为按年结息（12月）、到期一次性还本法。合同项下借款逾期的，逾期罚息利率为合同约定的借款利率上浮50%。同日，吴甲甲向颍东农商行出具三份提款申请书，载明根据其与颍东农商行签订《个人借款合同》的约定，拟向颍东农商行分别提取200000元、150000元、200000元，其无条件授权和委托颍东农商行将提取的上述三笔贷款金额划入其本人账户后，分别支付给岳甄平、李标、王亚在颍东农商行开立的相应账户，即岳甄平名下62×××35账户、李标名下62×××27账户、王亚名下62×××38账户。同时，吴甲甲分别在借款金额为200000元、150000元、200000元的三份借款凭证中署名、捺印，该三份借款凭证均载明担保方式为保证，贷款年利率为10.0225%，还款方式为按年结息（12月）、到期一次性还本法，借款合同编号均为3823691120170011。颍东农商行于当日分三笔将200000元、150000元、200000元，合计550000元转入吴甲甲621526840440001****账户后依照吴甲甲的指示支付至岳甄平、李标、李亚相应的银行账户内。 2017年5月31日，颍东农商行分别与岳甄平、李标、王亚签订《保证合同》，合同约定王亚、李标、岳甄平为吴甲甲的个人借款合同（合同编号382369112017****）提供连带责任保证，保证人担保的主债权为人民币五十五万元，保证人担保的范围包括但不限于主合同项下的债务本金、利息、逾期罚息、复息、罚息、违约金、诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；保证人同意债权人与债务人协议变更主合同的，除增加贷款金额外，保证人仍在原保证范围内承担连带保证责任，债权人无须再通知保证人；保证人同意主合同期限届满，债权人与借款人协商达成贷款展期，贷新还旧协议的，保证人仍在原保证范围内承担连带保证责任，债权人无须另行通知保证人，保证期间自贷款展期或贷新还旧期限届满之日起二年。岳甄平、李标、王亚分别于当日出具《共同偿债人承诺书》，承诺其对涉案借款承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并承担法律连带责任及经济责任，直至债务还清为止。 另查明，贷款发放后，吴甲甲仅偿还部分贷款利息合计31083.66元，未偿还贷款本金，截止到2020年3月3日尚欠贷款本金550000元，利息123109.72元。王亚、李标、岳甄平未偿还贷款本息。 认定上述事实的证据有：颍东农商行营业执照，金融许可证，法定代表人身份证明，法定代表人身份证，吴甲甲、王亚、李标、岳甄平身份证复印件，借款申请书，《个人借款合同》，《保证合同》，提款申请书，共同偿债人承诺书，借款凭证，拖欠贷款本息证明单，银行交易明细，情况说明以及当事人在庭审中的陈述。 本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告颍东农商行为证明被告吴甲甲向其借款的事实，向本院提交了《个人借款合同》、提款申请书、借款凭证、银行交易明细等证据，该组证据能够证明颍东农商行与吴甲甲之间存在借贷关系的事实，结合各方庭审中所作的陈述，可以认定吴甲甲向颍东农商行借款550000元的事实，双方基于该借贷行为形成的金融借款合同关系不违反法律法规的禁止性规定，受法律保护。现吴甲甲违反合同约定，未能及时依约偿还借款本息，已构成违约，吴甲甲应承担继续履行的法律责任，故对于颍东农商行要求被告吴甲甲偿还借款本金550000元的诉讼请求，本院予以支持。被告辩称案涉《个人借款合同》违反《银行个人综合消费贷款管理办法》第三条的规定，即违反了法律、法规禁止性规定，应属无效合同，本院认为，案涉借款合同并未违反《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，被告所援引的法律条文也并不属于《中华人民共和国合同法》第五十二条第（五）项所列“法律、行政法规的强制性规定”范畴，故对于被告辩称案涉借款合同无效的意见，本院不予采信。 关于案涉借款的利息和逾期罚息。颍东农商行按照约定向吴甲甲发放贷款，吴甲甲未能依约偿还借款本息，已构成违约，按照合同约定，除应当归还借款本金和借款期限内利息外，还应自贷款到期之日即2020年5月31日按照合同约定的罚息利率支付逾期的利息至实际清偿之日止。依据借款合同约定，贷款利率为年利率10.0225%，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，即在年利率10.0225%的基础上上浮50%，按年利率15.03375%计算逾期利息。庭审中，原告对于被告提出的《关于吴甲甲贷款有关情况的说明》不持异议，认可吴甲甲已归还贷款利息31083.66元。截至2020年3月3日，被告吴甲甲尚欠利息123109.72元，故对于原告主张的被告应偿还借款利息123109.72元（利息计算至2020年3月3日，以后利息按照合同约定借款利率及罚息利率计算至还清之日止）的诉讼请求，本院予以支持，对原告诉请的超出部分，不予支持。2020年3月4日至2020年5月31日的利息应按照贷款年利率10.0225%计算，2020年6月1日至债务清偿之日按年利率15.03375%的贷款逾期罚息利率计算利息。 关于被告岳甄平、李标、王亚是否应当承担保证责任。根据法律规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告岳甄平、李标、王亚均在案涉《保证合同》中署名、捺印，并分别向颍东农商行出具了共同偿债人承诺书，保证合同已成立并生效。颍东农商行在案涉《保证合同》约定的保证期间内，要求岳甄平、李标、王亚承担连带责任保证的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告王亚、李标辩称，其只对借款合同约定的消费贷款承担保证责任并称其并未收到原告所称汇入其账户内的贷款金额，提款申请书载明的账户也并非其本人持有，对该账户的开户资料有异议，本院认为，首先，结合本案具体情况并综合全案证据，并没有确切的证据证明案涉借款违反合同约定的消费用途；其次，退一步来讲，即便案涉借款如被告所述系“贷新还旧”未用于消费，也未违反保证合同的约定，并不能免除保证人的担保责任，案涉《保证合同》明确约定“保证人同意债权人与债务人协议变更主合同的，除增加贷款金额外，保证人仍在原保证范围内承担连带保证责任，债权人无须再通知保证人；保证人同意主合同期限届满，债权人与借款人协商达成贷款展期，贷新还旧协议的，保证人仍在原保证范围内承担连带保证责任，债权人无须另行通知保证人，保证期间自贷款展期或贷新还旧期限届满之日起二年。”，且“贷新还旧”并未加重保证人的保证责任，其应当承担相应的保证责任；第三，颍东农商行依据借款人吴甲甲的指示，将案涉550000元款项分别转入被告岳甄平、李标、王亚名下账户后，即完成了合同义务，保证人以未收到原告交付的款项为由要求免除保证责任，缺乏事实和法律依据。被告李标、王亚辩称其对保证合同与面谈记录上的签字、捺印无异议，但当时系在空白纸中签字，因李标、王亚的该辩解意见明显不符合日常生活逻辑，且无其他证据予以佐证，本院不予采信。综上，既然保证人已经承诺除增加贷款金额外，涉及主合同变更的其他事项无需经其同意，则表明保证人放弃了对借款用途的限制，即使借款被用于“贷新还旧”，基于保证人的事先承诺，不能构成保证责任免除的法定事由，故对于颍东农商行要求被告岳甄平、李标、王亚对案涉借款本息承担连带保证责任的请求，本院予以支持。 综上，债务应当清偿。岳甄平经本院传票传唤未到庭参加诉讼视为其放弃法庭相关权利。案经调解无果，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第五十二条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告吴甲甲于本判决生效之日起十日内偿还原告阜阳颍东农村商业银行股份有限公司借款本金550000元及利息123109.72元（利息计算至2020年3月3日），本息合计673109.72元；2020年3月4日至2020年5月31日的利息以借款本金550000元为基数，按年利率10.0225%计算；2020年6月1日至借款还清之日的利息以下欠借款本金为基数，按年利率15.03375%计算。 二、被告王亚、李标、岳甄平对上述借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任。 三、驳回原告阜阳颍东农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费10802元，减半收取5401元，由原告阜阳颍东农村商业银行股份有限公司负担209元，被告吴甲甲负担5192元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。 审判员  江飞 二〇二〇年六月十六日 书记员  来阳 附一：阜阳市颍东区人民法院标的款账号 开户银行：徽商银行股份有限公司阜阳颍东支行 开户名称：阜阳市颍东区人民法院 开户账号：208251021000014325004008 （请在银行转帐单上附言栏请注明案号和案件承办人姓名，并在转款后及时通知承办法官） 附二：相关主要法律条文： 《中华人民共和国民法通则》 第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。 债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。 第九十条合法的借贷关系受法律保护。 第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。