广西壮族自治区南宁市武鸣区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0122民初950号 原告：南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司，住所南宁市武鸣区兴武大道**祥福公寓**门面，统一社会信用代码91450122051004976E。 法定代表人：黄文佳，董事长。 委托诉讼代理人：侯巍,该公司职员。 委托诉讼代理人：陆虹辰,该公司职员。 被告：张泉柱，男，1982年12月30日出生，汉族，住广西，住广西来宾市象州县iv> 被告：黄洁芳，女，1992年12月3日出生，壮族，住南宁，住南宁市武鸣区iv> 委托诉讼代理人：张泉柱，男，1982年12月30日出生，汉族，住广西，住广西来宾市象州县第一被告，系被告黄洁芳配偶。 原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司（以下简称武鸣漓江银行）与被告张泉柱、黄洁芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告武鸣漓江银行委托诉讼代理人侯巍、陆虹辰，被告张泉柱到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 武鸣漓江银行向本院提出诉讼请求：1.确认张泉柱与武鸣漓江银行签订的《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）提前到期；2.判令张泉柱、黄洁芳共同偿还武鸣漓江银行借款本金200000元及利息35170.81元（含挂账利息21479.6元，利息暂计至2020年3月7日，此后产生的利息另计）；3.判令本案诉讼费由张泉柱、黄洁芳共同负担。事实与理由：2017年11月23日，武鸣漓江银行与张泉柱签订《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359），合同主要约定张泉柱同武鸣漓江银行借款200000元，期限自2017年11月23日起至2020年11月23日止；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮140%，即年利率10.44%。2017年11月23日，武鸣漓江银行依合同约定履行放款义务。贷款到期后，张泉柱未按时归还贷款。 2019年6月29日，张泉柱与武鸣漓江银行签订合同编号为199302190001519《个人借款合同》，约定张泉柱向武鸣漓江银行借款200000元，期限自2019年6月29日起至2022年6月29日止；贷款利率按年利率9.5%执行。同日，武鸣漓江银行依合同约定履行放款义务。同日，张泉柱归还《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359）项下借款本金200000元。张泉柱借款后未按约支付利息，其行为已构成违约，根据《个人借款合同》的约定，武鸣漓江银行有权宣布合同提前到期。另，黄洁芳系张泉柱配偶。上述贷款发生于张泉柱、黄洁芳夫妻关系存续期间，且张泉柱、黄洁芳已与武鸣漓江银行签订《共同还款承诺书》，因此涉案贷款应当认定为张泉柱、黄洁芳夫妻共同债务，黄洁芳应承担共同还款责任。 综上，为维护武鸣漓江银行合法权益，特向法院提起诉讼，请求判如所请。 张泉柱、黄洁芳共同答辩称，现经济困难，要求继续履行合同，希望与武鸣漓江银行协商能予以分期还款。 本院经审理查明如下事实：2017年11月23日，武鸣漓江银行（贷款人）与张泉柱（借款人）签订《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359），合同主要约定：自2017年11月23日起至2020年7月23日止，借款人可以在人民币20万元的借款本金额度内向贷款人申请使用借款，借款用于纸箱厂流动资金；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率4.35%基础上上浮140%，按年利率10.44%执行；合同期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，到期还本；借款人应当按约定还本付息，对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。上述合同签订后，武鸣漓江银行于2017年11月23日向张泉柱发放贷款200000元，借款期限12个月，自2017年11月23日起至2018年11月23日止。借款到期后，张泉柱未能清偿借款本息。 2019年6月29日，武鸣漓江银行（贷款人）与张泉柱（借款人）、黄洁芳（共同借款人）签订《个人借款合同》（合同编号：199302190001519），合同主要约定：张泉柱、黄洁芳向武鸣漓江银行借款200000元，借款期限为36个月，自2019年6月29日起至2022年6月29日止；贷款用途为偿还合同编号199303170001359《最高额个人借款合同》项下借款人所欠债务；贷款利率在中国人民银行贷款基准利率4.75%基础上上浮100%，执行年利率9.5%；合同期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；还款方式为按月结息，到期还本；对应付未付利息，贷款人有权按中国人民银行规定计收复利；在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期贷款利率计算复利；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；合同有效期内，发生借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布本合同提前到期。上述合同签订后，武鸣漓江银行于2019年6月29日向张泉柱发放贷款200000元，张泉柱即用该借款归还《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359）项下借款本金，尚欠借款利息12719.84元、罚息6322元、复利790.03元（利息、罚息、复利暂计至2019年6月29日，往后另计），合计19831.87元则挂账未付。 另查明，自2019年6月29日起，张泉柱、黄洁芳未按《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）约定履行义务，已经连续17期违约，截至2019年8月19日，张泉柱、黄洁芳尚欠该借款合同项下借款本金200000元、利息2691.67元、复利8.89元。2020年3月17日，武鸣漓江银行向本院起诉，认为张泉柱已经连续三期未按时偿还借款利息，武鸣漓江银行有权宣布借款合同到期，提前收回借款本息，遂提出前述诉讼请求。诉讼过程中，对《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）项下张泉柱、黄洁芳应支付的逾期借款罚息，武鸣漓江银行主张自2022年6月30日起计收罚息。 还查明，张泉柱与黄洁芳于2015年5月20日登记结婚。黄洁芳于2017年11月23日给武鸣漓江银行出具共同还款承诺书，承诺自愿作为《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359）项下借款的共同还款人，自愿对该笔借款（包括本金、利息、罚息、复利、违约金、律师费及债权人实现债权的费用）承担共同连带还款责任。 本院认为，涉案的《最高额个人借款合同》《个人借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反国家法律强制性规定，亦未损害国家、集体和第三人的合法权益，上述合同合法有效，各方当事人均应依约全面履行各自的义务。武鸣漓江银行依约向张泉柱发放了贷款，张泉柱、黄洁芳未按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。故武鸣漓江银行要求张泉柱偿还借款及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。 张泉柱、黄洁芳未按《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）约定期限履行还款义务，已连续17期未足额偿还借款利息，根据《个人借款合同》的约定，武鸣漓江银行有权宣布合同提前到期，要求张泉柱、黄洁芳提前清偿借款本金、利息。因此，武鸣漓江银行起诉要求张泉柱、黄洁芳在履行期限届满之前提前清偿借款本金200000元及利息（含罚息、复利）的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。武鸣漓江银行起诉时主张《个人借款合同》提前到期，故《个人借款合同》的提前到期日为武鸣漓江银行起诉之日即2020年3月17日。 关于利息问题。涉案的二份借款合同均约定，合同期限内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起，借款按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率。但自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，借款合同中约定的借款利息、逾期罚息、复利所参照的贷款基准利率这一标准已不存在，自此之后关于贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。故自2019年8月20日起，借款期限内利率及逾期后利率，本院相应调整为以全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，根据合同约定上浮比例确定。根据本案实际情况，2019年8月20日至2022年6月29日，《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）项下的利息按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮100%计算，自2022年6月30日起，张泉柱、黄洁芳按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率为基础上浮100%，再上浮50%的标准向武鸣漓江银行支付罚息。 张泉柱的上述借款，发生在张泉柱与黄洁芳婚姻关系存续期间，且黄洁芳自愿出具共同还款承诺书，为张泉柱的借款本息承担连带还款责任，该承诺合法有效。本院对武鸣漓江银行主张黄洁芳承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下： 一、确认原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司与被告张泉柱、黄洁芳签订的《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）于2020年3月17日到期； 二、被告张泉柱、黄洁芳于本判决生效之日起十日内共同向原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司支付《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359）项下尚欠的借款利息12719.84元、罚息6322元、复利790.03元（复利已计算至2019年6月29日，自2019年6月30日起至2019年8月19日止，以12719.84元为基数，按《最高额个人借款合同》（合同编号：199303170001359）约定利率标准及中国人民银行有关规定计算；自2019年8月20日起至债务清偿之日止，以12719.84元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮140%再上浮50%的标准计算）； 三、被告张泉柱、黄洁芳于本判决生效之日起十日内向原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司返还《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）项下借款本金200000元，并支付截至2019年8月19日尚欠的利息2691.67元（利息暂计至2019年8月19日，自2019年8月20日起至2022年6月30日止，以尚欠的借款本金200000元为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮100%的标准计算）、复利8.89元，合计202700.56元； 四、被告张泉柱、黄洁芳于本判决生效之日起十日内向原告南宁武鸣漓江村镇银行有限责任公司支付《个人借款合同》（合同编号：199302190001519）项下借款的罚息、复利（罚息以尚欠的借款本金200000元为基数，自2022年7月1日起至债务清偿之日止，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮100%再上浮50%的标准计算；复利以实际拖欠的利息为基数，借款期限内产生的应付未付利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮100%的标准计算；借款到期或逾期借款的应付未付的利息，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮100%再上浮50%的标准计算）。 如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费4828元，减半收取2414元，由被告张泉柱、黄洁芳共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审判员  谢雄松 二〇二〇年五月十一日 书记员  梁 静 附本判决适用的相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。