青岛铁路运输法院 民 事 判 决 书 （2020）鲁7102民初451号 原告：海尔消费金融有限公司，住所地山东省青岛市崂山区海尔路****楼裕龙国际中心**（实际楼层**）。 法定代表人：谭丽霞，董事长。 委托诉讼代理人：姚滨，北京大成（青岛）律师事务所律师。 被告：庞晶玉，女，1991年9月1日出生，汉族，住河北省保定市涞水县。 原告海尔消费金融有限公司（以下简称海尔金融）与庞晶玉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告海尔金融委托诉讼代理人姚滨到庭参加诉讼。庞晶玉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 海尔金融向本院提出诉讼请求：1.依法判令庞晶玉偿还海尔金融借款本金24999.35元及利息、罚息（以未还本金10416.69元为基数，自2018年7月3日起至庞晶玉实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金4744元为基数，自2018年7月15日起至庞晶玉实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金4888.66元为基数，自2018年7月3日起至庞晶玉实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金2200元为基数，自2018年6月27日起至庞晶玉实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金2750元为基数，自2018年7月4日起至庞晶玉实际给付之日止，按照年利率24%计算）；2.本案诉讼费等由庞晶玉承担。诉讼过程中，海尔金融变更第一项诉讼请求为：依法判令庞晶玉偿还海尔金融借款本金22249.35元及利息、罚息（利息、罚息的总金额以未还本金10416.69元为基数，自2018年7月4日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金4888.66元为基数，自2018年7月4日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金2200元为基数，自2018年6月28日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金4744元为基数，自2018年7月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。事实和理由：庞晶玉通过够花APP与海尔金融签订电子《个人借款合同》，由海尔金融向庞晶玉提供借款，并约定了借款期限、借款利率、逾期还款的违约责任、送达地址等相关条款。借款合同签订后，海尔金融如约发放贷款合计42477元。截至目前，庞晶玉仍未还清全部借款本息。 庞晶玉未作答辩。 海尔金融围绕诉讼请求依法提交了金融许可证、营业执照、《诚信信息识别服务协议》及《客户信息登记表》《关于延展合同有效期的续签协议》及《客户信息登记表》《关于变更服务项目价格的补充协议》《关于名称变更的告知函》《名称变更通知》《国政通科技技术股份有限公司1:1身份验证场景技术文档》《电子身份验证服务合作协议书》《个人借款合同》《数字签名验证意见书》《有关电子的有效性说明》《通联通业务单笔电子凭证》、履约情况说明、庞晶玉身份证及人脸识别照片等证据。庞晶玉未到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，应当承担相应的法律后果，本院依法推定海尔金融提交的上述证据是真实的，对上述证据本院予以确认并在案佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2017年11月3日、2018年3月23日、2018年4月27日、2018年6月15日，庞晶玉与海尔金融通过够花APP使用数字证书通过电子签名方式签订《个人借款合同》四份，约定：1.海尔金融分别向庞晶玉提供借款25000元（第一笔借款）、7333元（第二笔借款）、2400元（第三笔借款）、4744元（第四笔借款）；第一、三、四笔借款的期限为12期，第二笔借款的期限为6期；借款人自放款之日的次月起，于每个还款日支付利息，每期利息=剩余借款本金*年利率/360*当期实际天数；第一笔借款年利率21.6%，第二、三、四笔借款的年利率均为18%；还款方式均为“按月还本付息（费）”：借款人应于每个还款日支付当期借款本金、利息，还款日为自借款发放之日的次月起，贷款实际发放日的对应日，不能对日的以月末最后一日为还款日；借款人用于接受借款及还款的账户户名为庞晶玉，开户行为中国农业银行，开户账号为。2.借款人未按期归还借款本金或其他费用、款项的，贷款人有权宣布已发放分期借款全部提前到期，要求借款人立即归还全部分期借款本金，并要求借款人支付合同约定的向借款人追偿产生的费用；借款人未按期偿还借款本金及利息的，贷款人在逾期欠付款项适用的合同利率基础上上浮50%计收罚息，直至借款人全部偿还借款本金、利息、罚息等全部应付贷款人款项。3.借款人指定河北省保定市涞水县作为发生争议时所涉诉讼文书的有效送达地址，上述送达地址适用于诉讼程序中一审、二审、再审和执行各个诉讼阶段；相关诉讼文书按上述地址进行送达，因无人签收、拒收等原因导致退回的，退回之日即为送达之日；上述送达地址如有变更，借款人必须在变更后三日内通知贷款人，否则按上述地址进行的送达仍然有效，未及时通知贷款人变更情况的，借款人自行承担由此产生的法律后果。合同还约定了双方的其他权利义务。 2017年11月3日、2018年4月3日、2018年4月27日、2018年6月15日，海尔金融依约向庞晶玉发放借款25000元、7333元、2400元、4744元。第一笔借款，庞晶玉已还借款本金14583.31元，尚欠借款本金10416.69元，最后一次还款日为2018年6月3日；第二笔借款，庞晶玉已还借款本金2444.34元，尚欠借款本金4888.66元，最后一次还款日为2018年6月3日；第三笔借款，庞晶玉已还借款本金200元，尚欠借款本金2200元，最后一次还款日为2018年5月27日；第四笔借款，庞晶玉未曾按合同约定履行相应的还款义务，尚欠借款本金4744元。 2020年3月31日，北京天威诚信电子商务服务有限公司对上述四份合同中庞晶玉及海尔金融公司电子签名数字证书的有效性予以确认。 本院认为，海尔金融与庞晶玉订立的《个人借款合同》系双方的真实意思表示，该合同合法有效，双方均应按约履行。海尔金融按照约定履行了出借款项的义务，庞晶玉应按约偿还借款本息，庞晶玉未按约履行还款义务已构成违约，应当立即偿还全部借款本金、利息，支付罚息，并对本案纠纷的形成承担全部责任。海尔金融要求庞晶玉偿还欠付的借款本金22249.35元，符合合同约定，本院依法予以支持。根据合同约定，第一笔借款的年利率为21.6%，第二、三、四笔借款的年利率均为18%，罚息按合同利率上浮50%计收，即第一笔借款罚息利率21.6%*150%=32.4%，第二、三、四笔借款罚息利率均为18*150%=27%，海尔金融主张所有借款的利息、罚息总金额以未还本金为基数，按照年利率24%计算，未超过合同约定利率，亦符合法律规定，本院依法予以支持。 依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、庞晶玉于本判决生效之日起十日内偿还海尔消费金融有限公司借款本金22249.35元； 二、庞晶玉于本判决生效之日起十日内支付海尔消费金融有限公司借款利息、罚息（利息、罚息的总金额，以未还本金10416.69元为基数，自2018年7月4日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金4888.66元为基数，自2018年7月4日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金2200元为基数，自2018年6月28日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算；以未还本金4744元为基数，自2018年7月16日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费426元，减半收取计213元，由庞晶玉负担，于本判决生效后十日内直接支付给海尔消费金融有限公司。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于济南铁路运输中级法院。 审 判 员 吕晓明 二〇二〇年六月八日 法官助理 朱 鹏 书 记 员 孙学斌