文书内容山东省平度市人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0283民初2872号原告：王彬杰原告：任秀丽原告：王鸿恩原告：胡永香委托诉讼代理人：管雯，山东太康律师事务所律师。委托诉讼代理人：孙**，山东太康律师事务所（实习）律师。被告：平安养老保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市香港中路61号阳光大厦B座5层。统一社会信用代码：91370200797534893D负责人：杨洪，总经理。委托诉讼代理人：范军涛，男，公司员工。原告王彬杰、任秀丽、王鸿恩、胡永香与被告平安养老保险股份有限公司青岛分公司（以下简称保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王彬杰、任秀丽、王鸿恩、胡永香的委托诉讼代理人管雯、孙**，被告保险公司的委托诉讼代理人范军涛到庭参加诉讼。本案已经审理终结原告王彬杰、任秀丽、王鸿恩、胡永香向本院提出诉讼请求：1、判令被告向四原告支付保险金30万元；2、本案诉讼费、律师代理费由被告承担。事实与理由:2019年3月27日，平度市付民水泥预制件厂为其员工投保团体人身保险，原告的亲属王德武为平度市付民水泥预制件厂的工人，系被保险人。2019年6月1日，王德武在工作中意外从拖拉机上摔下，经抢救无效死亡，被告应当在保险责任范围内予以赔偿。被告保险公司辩称，被保险人死亡原因是猝死，不属于投保单位为其投保的意外伤害保险应承担的责任，属于疾病死亡，被告拒赔符合法律规定和合同约定，请求驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交下列证据：一、1、2019年12月7日，平度市公安局白埠派出所出具的《户籍信息查询证明》一份；2、2019年6月3日，平度市殡仪馆出具的《火化证明》一份；3、2019年12月7日，平度市同和街道办事处西王家庄村村民委员会出具、经平度市公安局白埠派出所核实的《证明》二份。证明：1、王德武于2019年6月3日因死亡被火化并注销户口；2、原告王彬杰为王德武之子，原告任秀丽为王德武之妻，原告王鸿恩为王德武之父，原告胡永香为王德武之母，系王德武第一顺序的法定继承人，是本案适格的主体。二、1、《平安养老保险股份有限公司人身保险合同》中的《团体人身保险保险单》一份、《保险层级信息表》两份、《团体人身险被保险人清单（短期险）》一份、《平安团体意外伤害保险（2013版）条款》一份；2、2019年7月17日，平度市公安局明村派出所出具的《接警证明》一份。证明：1、平度市付民水泥预制件厂作为投保人为其员工和工人投保了团体人身意外保险，其中意外伤害保障为30份，每份10000元，王德武是该保险的被保险人，可以享受意外伤害保障，该保险合同中没有指定受益人，四原告系王德武可以享受的身故保险金的法定受益人；2、经平度市公安局明村派出所调查，2019年6月1日王德武是因从拖拉机上摔下来，拨打120后经明村卫生院抢救后死亡，其死亡属于意外死亡，可以享受保险合同的身故保险金赔偿。三、平度市明村卫生院的证明一份、急救病历一份，证明被保险人在进入明村卫生院抢救前经过120的诊断已经死亡，初步诊断为心跳、呼吸骤停，具体死亡原因不明，并非被告提交的观察病历中猝死。被告保险公司质证认为，对证据一的真实性和证明事实均无异议；对证据二的真实性没有异议，但该合同第22页明确载明保险责任内容为意外身故导致的死亡。第23页明确载明猝死不承担给付保险金的责任，且以黑体加粗的形式进行了提示；在合同的第26页猝死的定义中载明猝死是因疾病导致的死亡，且如果有医院的诊断书，以诊断书为准。对接警证明真实性没有异议，但证明事项有异议，该证明仅是证明了接到报警电话，派出所并未查明被保险人死亡的原因，且经被告向该民警调查，称家属拒绝尸检，无法查明具体的死亡原因。对证据三，对院前急救病历真实性没有异议，该证据中的现病史中明确载明被保险人是无明显原因出现呼吸停止、意识丧失，完全符合法医学上对猝死的定义，即貌似健康人因潜在疾病机能障碍或其他原因出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡，在急救病历初步诊断中明确载明是心跳呼吸骤停，该病历中没有提及存在外伤，或出现意外的情形，而是使用了“无明显原因”的表述，足以表明被保险人属于猝死。对于2019年8月28日明村中心卫生院出具的证明的真实性没有异议，但对证明事项有异议，该证据是在被保险人死亡后近三个月后才开具的，经被告调查，在被保险人死亡后，其家属明确告知卫生院不作尸检，所以该证明中所载明的具体原因不明是指在被保险人的家属不尸检的情况下无法确定死亡原因，并非对2019年6月1日病历载明的诊断原因予以推翻。被告对原告提交的证据的真实性均没有异议，本院对原告提交的证据的真实性予以确认。被告保险公司提交下列证据：一、E企赢网上自动服务系统申请书打印件、网上投保流程截图打印件，证明投保单位于2019年3月18日开通E企赢网上自助服务系统，在网上申请投保团体人身保险，投保过程中确认已经收到保险条款，且保险人对保险条款进行了说明。二、团体人身保险保险单复印件、被保险人清单复印件，证明被保险人意外身故保额30万元，保险期间为2019年3月28日至2020年3月27日。三、平安团体意外伤害保险（2013版）条款打印件，证明该保险仅承担因意外事故导致的意外身故，不承担疾病身故；意外事故是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；猝死指貌似健康人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后24小时内发生的非暴力性突然死亡。如有司法机关的法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文书、诊断书为准。四、明村中心卫生院观察病历复印件，证明被保险人死亡原因是猝死，病历载明“患者于40分钟前突然出现意识丧失、呼吸停止”；病历上未记载有外伤。五、公安部《猝死尸体的检验》，证明猝死属于自然死亡，不属于保险条款中外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。六、《法医学》教科书对猝死的论述（节选），证明医学上将猝死认定为疾病范畴。七、青岛中院、市南法院、黄岛法院、莱西法院对猝死类人身保险的判决，证明青岛地区各级法院都认定猝死不属于意外保险责任范围。八、团体人身保险理赔申请书，证明被保险人的继承人提交的理赔申请中未告知保险公司医院认定为猝死。九、报案电话录音材料，证明报案过程中告知保险公司死亡原因是磕在石头上，未提及猝死的内容。原告质证认为，证据一的真实性无法确认，系打印件，且该证据证明的事实均是在系统设定，按照流程需要勾选后才能完成，并不能证明投保人在投保时被告已经将相关保险责任条款、投保须知、特别约定等明确告知投保人。证据二的真实性及证明事项没有异议。但结合被告提交的证据一可以看出，具体合同的条款关于免责的内容在投保人收到保险合同后才得以知晓，而其中时间相差10天之久，无法证明被告在投保人投保时已经履行了相关免责条款中的告知义务。对证据三的真实性及证明事项没有异议。但猝死的释义中明确有司法机关的相关法律文件、医疗机构的诊断书等，则以上述法律文、诊断书为准。证据四的真实性有异议，系复印件，无中心卫生院的公章，无法确认真实性，且该观察病历并非医疗机构的诊断书。证据五的真实性无法确认，该证据是否已经失效，且该证据仅是公共安全行业标准，并非法律法规。证据六的真实性不予认可，被告没有提供原件，且猝死的认定并非被告免责的法定事由。证据七的真实性没有异议，对证明事项有异议，案例不能作为认定本案被告可以免责的证据使用。对证据八的真实性没有异议，但对证明事项有异议，原告始终认为王德武的死亡是意外，从拖拉机上摔下导致死亡，在理赔时也是以意外伤害进行申请，该证据不能证明王德武系猝死。对证据九，保险代理员除了核对身份信息及事故的发生原因，并没有要求家属进行尸检，不能证明王德武系猝死。本院依据被告保险公司的申请，于2020年6月19日到平度市明村中心卫生院、平度市公安局明村派出所进行调查取证。一、平度市明村中心卫生院对2019年6月1日的观察病历予以确认，并加盖病案室专用章；同时出具情况说明，表示已经向家属口头说明，可以进行尸检。二、平度市公安局明村派出所的询问笔录四份，证明被保险人并非合同约定的意外事故导致死亡，同时家属明确表示不进行尸检，认可被保险人因疾病晕倒导致死亡。原告对明村中心卫生院的观察病历及情况说明的真实性没有异议，但认为临床诊断中的猝死并不能证明真正的死因，原告没有收到口头说明可以进行尸检。对派出所的询问笔录的真实性没有异议，但对证明事项有异议，家属认为王德武是从拖拉机上摔下，属意外死亡，不需要进行尸检。原告对被告提交的证据二、三、四、七、八、九的真实性没有异议，本院对上述证据的真实性予以确认；对有异议的证据一、五、六，被告没有提交其他证据佐证，本院对上述证据的真实性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告王彬杰为王德武之子，原告任秀丽为王德武之妻，原告王鸿恩为王德武之父，原告胡永香为王德武之母。2019年6月1日，王德武作为平度市付民水泥预制件厂的工人，在工作过程中从拖拉机上摔下，经抢救无效死亡。平度市明村中心卫生院观察病历中记载，临床诊断：猝死。2019年8月28日，平度市明村中心卫生院出具证明，患者王德武院前死亡（具体原因不明）。2019年3月27日，平度市付民水泥预制件厂在被告保险公司为王德武在内的10人投保团体人身保险，王德武作为被保险人，意外身故保险金为300000元。保险期间自2019年3月28日至2020年3月27日。保险条款责任免除第五条第十项约定：被保险人猝死，保险公司不承担保险责任。本院认为，平度市付民水泥预制件厂与被告保险公司签订的以王德武等10人为被保险人的保险合同，系双方真实意思表示，合法有效。当事人应当按照合同的约定享有权利、履行义务。本案争议的焦点是：被保险人王德武的死亡原因是否属于猝死，保险公司是否应当承担保险责任。被告保险公司依据平度市明村中心卫生院观察病历中的记载，主张王德武的死亡原因系猝死，自己不应当承担保险责任，而2019年8月28日平度市明村中心卫生院出具的证明记载王德武院前死亡（具体原因不明），且平度市公安局明村派出所出具的《接警证明》也记载王德武从拖拉机上摔下，经抢救无效死亡，所以仅凭平度市明村中心卫生院观察病历中记载的猝死，不能作为认定王德武死亡原因的唯一证据，目前无法判定被保险人王德武的具体死亡原因。被告保险公司主张王德武系猝死的证据不足，本院不予采信。原告要求被告保险公司赔偿保险金300000元，理由正当，本院予以支持。根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下:被告平安养老保险股份有限公司青岛分公司于判决效后十日内付给原告王彬杰、任秀丽、王鸿恩、胡永香保险金300000元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告平安养老保险股份有限公司青岛分公司负担，于本判决生效后十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过山东法院网上立案诉讼服务系统提交上诉材料，并向本院递交上诉状六份，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  张奎堂二〇二〇年六月二十八日            本件与原件核对无异      书记员  苗振霞            申请执行期限为履      行期届满二年内提出