福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3175号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所地莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该行行长。 委托诉讼代理人：林丽莹，女，该行员工。 委托诉讼代理人：陈赐恩，男，该行员工。 被告：陈某，女，1984年10月24日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴某1，女，2005年8月29日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴某2，男，2007年8月20日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 上述二被告的法定代理人：陈某，系吴某1、吴某2之母。 被告：柯国本，男，1965年9月15日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：吴秀姐，女，1965年11月2日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：莆田市航晖工艺品有限公司，统一社会信用代码91350304315486690P，住所地福建，住所地福建省莆田市荔城区黄石镇凤山村下坂> 法定代表人：方阳航，负责人。 被告：方阳航，男，1971年12月29日出生，汉族，居民，住福建省莆田市城厢区。 被告：陈水亭，男，1983年11月26日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：陈为国，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：许腾，福建众益律师事务所执业律师。 被告：靳庆云，男，1974年5月19日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：林海东，福建莆光律师事务所执业律师。 被告：郑春辉，男，1968年1月9日出生，汉族，居民，住福建省莆田市城厢区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行（以下简称“农商银行黄石支行”）与被告陈某、吴某1、吴某2、柯国本、吴秀姐、莆田市航晖工艺品有限公司（以下简称“航晖公司”）、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月10日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行黄石支行的委托诉讼代理人林丽莹、陈赐恩，被告陈水亭的委托诉讼代理人陈为国，被告靳庆云的委托诉讼代理人林海东到庭参加诉讼，被告陈某、吴某1、吴某2、柯国本、吴秀姐、航晖公司、方阳航、郑春辉经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行黄石支行向本院提出诉讼请求：1.陈某立即向农商银行黄石支行返还借款1200000元及该款自2017年10月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息；2.吴某1、吴某2、吴秀姐在继承被继承人吴志明的遗产范围内对上述债务承担连带偿还责任；3.航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本对上述第一项债务承担连带偿还责任；3.本案实现债权的全部费用由陈某、吴某1、吴某2、柯国本、吴秀姐、航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉承担。事实与理由：2017年5月10日，吴志明、陈某向农商银行黄石支行申请贷款。同日，方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本向农商银行黄石支行出具《担保函》，承诺自愿为吴志明在农商银行黄石支行处的贷款本金余额1200000元所产生的本息以及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期限自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。2017年6月1日，农商银行黄石支行与吴志明签订《借款合同》一份，合同主要约定：农商银行黄石支行向吴志明发放贷款1200000元，借款期限自2017年6月1日起至2018年5月25日止；贷款利率为固定利率，合同签订时按月利率8.77250‰计算利息，按月结息，结息日为每月的第20日；贷款逾期，自逾期之日起借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；同日，农商银行黄石支行与航晖公司签订《保证合同》一份，主要约定航晖公司自愿为债权人按主合同与债务人吴志明所形成的债权提供保证担保；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。合同签订后，农商银行黄石支行按照约定于同日吴志明发放了约定的贷款。借款后，吴志明未按照约定向农商银行黄石支行返还借款本息，构成违约。陈某系吴志明的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，陈某也在《贷款申请表》中签字确认借款事实，陈某应对本案债务及各项费用承担共同返还责任。2017年12月27日，吴志明去世，吴某1、吴某2系吴志明的子女，吴秀姐系吴志明的母亲，三人作为债务人吴志明的法定继承人，应当在继承吴志明遗产范围内对吴志明的债务承担偿还责任。 陈水亭辩称，吴志明及其配偶陈某的名下有工艺美术城大师城、万科城的房产及其他财产，应以其所有的财产偿还本案诉争债务；吴志明生前于2015年5月21日向兴业银行黄石支行申请零售授信额度借款6000000元（2018闽03**民初3960号案件），于2016年11月7日向兴业银行黄石支行申请个人综合消费借款1200000元（2018闽03**民初3950号案件），可以证明吴志明在办理上述贷款时，亦办理了上述贷款的相关人身保险，保险发生后两年届满死亡（包含自杀），可以获得保险理赔款，本案中，吴志明的法定继承人应当在领取保险理赔和继承吴志明的其他财产的范围内承担偿还责任；本案诉争的贷款属于借新还旧，其对该笔贷款并不知情，应免除其担保责任；本案贷款是莆田市雕刻工艺品商会的授信贷款业务，在办理贷款时有存入5000000元的保证金，农商银行黄石支行应当优先从该保证金中扣划本案诉争贷款。 靳庆云辩称，本案表面上虽然是农商银行黄石支行发放贷款给吴志明，但实际上是吴志明与方阳航、陈水亭之间存在恶意串通操作，与农商银行黄石支行的工作人员勾结配合，编造虚假的资金需要理由并生造贷款审批材料（包括假合同等）骗取贷款，涉嫌贷款诈骗犯罪，农商银行黄石支行及其工作人员也涉嫌违法发放贷款犯罪，建议全案驳回起诉，移送公安机关查办；农商银行黄石支行及其工作人员从来没有与靳庆云面谈面签所谓的保证担保事宜，其是基于对方阳航、陈水亭的信任在空白《担保函》上签字，该《担保函》与本案其他担保人签署的《担保函》不相同，该《担保函》中的重要内容也是由他人手写添加，不是其真实意思表示，《担保函》上的落款时间为2017年5月10日，早于《借款合同》的形成时间，其并不认识吴志明，其也没有提供核对信息的《身份证》给农商银行黄石支行，本案借贷也是“借新还旧”，靳庆云在贷款时并没有提供核对信息的《身份证》给农商银行黄石支行，靳庆云的《身份证》复印件上明显没有银行工作人员核实签字（与其他担保人《身份证》复印件有银行工作人员核实签字不同），表明农商银行黄石支行确实没有与靳庆云面谈面签担保事宜，甚至连《担保函》是不是靳庆云签署的都不知道、不能确认，因此，可以印证靳庆云与农商银行黄石支行就吴志明的贷款事项并不成立合法有效的保证担保法律关系，依法不承担连带保证责任，农商银行黄石支行不能据此要求其承担连带偿还责任；农商银行黄石支行提供的《普通贷款账户交易明细查询登记簿》显示，吴志明借贷的1200000元是于2017年6月1日“发放金额超限”支付给吴志明的，同时自2018年9月29日起，本金余额显示为0元，即本金归零，本案借款的本金余额在起诉日时为0元，农商银行黄石支行主张自2017年10月21日起计算利息、罚息及复息也明显与事实和证据不符，《担保函》的担保范围也并不包括所谓的罚息、复息等明显无依据、不合理项目，农商银行黄石支行关于所谓利息、罚息、复息的诉讼请求没有具体、明确，也无法在实践中执行，农商银行黄石支行起诉主张的本金、利息、罚息、复息等项目诉讼请求与在案事实和证据不符，于法无据，依法也应予驳回；同时也请求法院传唤陈水亭、方阳航到庭接受严格的调查，并调取吴志明在本宗借款中设立的贷款账户和存款账户的全部流水明细记录清单，以核查贷款去向和还款等情况。 陈某、吴某1、吴某2、柯国本、吴秀姐、航晖公司、方阳航、郑春辉未作答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：吴志明与陈某系夫妻关系，双方于2010年11月29日办理结婚登记手续。2017年5月10日，吴志明向农商银行黄石支行申请贷款，并填写《莆田农商银行自然人贷款申请表》一份，由陈某在贷款申请表上的“申请人配偶（签字）”处签名以确认知情吴志明申请贷款事宜，航晖公司的法定代表人方阳航亦在贷款申请表上“担保人1（签字）”处签名承诺为吴志明申请的贷款提供担保。同日，方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本向农商银行黄石支行各出具《担保函》一份，承诺为吴志明自2017年6月1日至2018年5月25日止办理的贷款债务所产生的本息以及实现债权的费用，承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。2017年6月1日，吴志明向农商银行黄石支行借款1200000元，并签订《借款合同》一份，该合同主要约定：借款用途为购木雕工艺品（工艺贷）；借款期限自2017年6月1日起至2018年5月25日止；借款利率为月利率，为固定利率8.77250‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息，等等。同日，航晖公司与农商银行黄石支行签订《保证合同》一份，该合同主要约定：航晖公司自愿为农商银行黄石支行按主合同与债务人吴志明所形成的债权提供担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），等等。同日，农商银行黄石支行向吴志明指定的收款人陈金芳银行账户汇入借款款项1200000元，并由吴志明在《借款借据》上签名确认。借款后，吴志明未依约履行还款付息义务，仅于2017年10月21日支付了利息77.97元，于2017年10月31日支付了利息13985.03元、利息72.63元。现农商银行黄石支行催讨尚欠的借款本息未果，致讼。另查明，吴志明于2017年12月21日去世，其母亲吴秀姐及子女吴某1、吴某2是吴志明的第一顺位继承人。 上述事实，有农商银行黄石支行、陈水亭、靳庆云的陈述及农商银行黄石支行提供的《借款合同》（合同编号：×××34）、《保证合同》、《借款借据》、《莆田农商银行自然人贷款申请表》、吴志明与陈某的《结婚证》、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》、《户籍资料查询结果》、《火化证》、《普通贷款受托支付》、《贷款支付申请（委托）书》、《担保函》、《普通贷款还款凭证》、《莆田市雕刻工艺品商会单位会员花名册》、《莆田市雕刻工艺品行业贷款业务合作协议》、莆田农商银行文件（莆农商行［2017］224号）、《账户扣划单》复印件各一份，《存款明细账》复印件二份等证据在案为凭，经庭审审查，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。 本院认为，农商银行黄石支行与吴志明、航晖公司签订《借款合同》、《保证合同》及方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本向农商银行黄石支行出具《担保函》为本案贷款提供担保系各方当事人的真实意思表示，合同合法有效。农商银行黄石支行按约向吴志明发放借款，吴志明未按合同约定履行相应的还款付息义务，已构成违约，因吴志明与陈某系夫妻，本案债务发生在二人的夫妻关系存续期间，且陈某在《莆田农商银行自然人贷款申请表》上签名确认其知情吴志明向农商银行黄石支行贷款事宜，存在共同借款的意思表示，本案债务应属于夫妻共同债务，故农商银行黄石支行要求陈某偿还尚欠的借款1200000元及该款自2017年10月21日起至还清之日止按《借款合同》约定计算的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持，吴志明已支付部分利息可在本案执行时予以抵扣。本案债务属于吴志明生前所负债务，依据《中华人民共和国继承法》第三十三条的规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限……”，吴秀姐、吴某1、吴某2作为吴志明的遗产法定继承人，应在继承吴志明遗产实际价值范围内对上述债务承担返还责任，现农商银行黄石支行请求吴秀姐、吴某1、吴某2在继承吴志明遗产范围内对本案债务承担偿还责任，具有事实和法律依据，本院予以支持。航晖公司与农商银行黄石支行签订了《保证合同》，方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本为吴志明的贷款出具《担保函》进行担保，系自愿为上述债务提供连带责任保证，现农商银行黄石支行要求航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本对上述债务承担连带偿还责任，有事实和法律依据，予以支持。陈水亭主张应优先用缴纳的5000000元保证金来偿还本案的贷款，但其未能提供充分有效的证据予以证明其主张，该主张无事实依据，不予采信；靳庆云主张，本案借款是吴志明与方阳航、陈水亭之间存在恶意串通操作，与农商银行黄石支行的工作人员勾结配合，编造虚假的资金需要理由并生造贷款审批材料（包括假合同等）骗取贷款；其与农商银行黄石支行就吴志明的贷款事项并不成立合法有效的保证担保法律关系，依法不承担连带保证责任，农商银行黄石支行不能据此要求其承担连带返还责任；农商银行黄石支行起诉主张的本金、利息、罚息、复息等项目诉讼请求与在案事实和证据不符，但靳庆云未能提供充分有效的证据证明其上述主张，且靳庆云的主张也与农商银行黄石支行提供的《担保函》、《借款借据》、《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《借款合同》、《保证合同》、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》、《普通贷款受托支付》等证据内容相悖，故靳庆云的上述主张无相应的事实及法律依据支持，本院不予采纳。陈某、吴某1、吴某2、柯国本、吴秀姐、航晖公司、方阳航、郑春辉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，第二十二条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、陈某应在本判决生效之日起十日内返还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行借款1200000元及该款自2017年10月21日起至还清之日止按《借款合同》约定计算的利息、罚息、复息； 二、吴秀姐、吴某1、吴某2应在继承吴志明的遗产范围内对上述债务承担偿还责任； 三、莆田市航晖工艺品有限公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本对上述债务承担连带返还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费18047元，由陈某、吴秀姐、吴某1、吴某2、莆田市航晖工艺品有限公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本负担；公告费560元，由莆田市航晖工艺品有限公司、方阳航负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘忠生 人民陪审员  朱清鸿 人民陪审员  朱荔星 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  吴丽丽 相关法条及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 《中华人民共和国继承法》 第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。 继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。