广西壮族自治区平南县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0821民初1566号 原告：中国工商银行股份有效限公司平南县支行，住所地：平南县平南镇朝阳大街****。统一社会信用代码：91450821791316190U。 法定代表人：张喜，该支行行长。 委托诉讼代理人：黄宁，该支行职工。 委托诉讼代理人：江家浩，广西桂庭律师事务所律师。 被告：黎海滨，男，1991年5月26日出生，汉族，居民，住广西平南县。 委托诉讼代理人：陈小诗，平南县官成镇法律服务所法律工作者。 原告中国工商银行股份有限公司平南县支行（以下简称工行平南支行）与被告黎海滨信用卡纠纷一案，本院于2020年5月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行平南支行委托诉讼代理人江家浩、黄宁、被告黎海滨委托诉讼代理人陈小诗均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行平南支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告工行平南支行与被告黎海滨于2017年10月9日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》；2.被告黎海滨向原告工行平南支行偿还信用卡透支额度184226.82元（其中本金163967元、利息14926.73元、违约金5333.09元，上述金额暂计至2020年3月1日，此后产生的费用按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付至还清透支额之日止）；3.被告黎海滨赔偿原告工行平南支行本案的律师代理费人民币8790元（以上款项合计为人民币193016.82元）；4.原告工行平南支行对被告黎海滨用于抵押的桂Ｒ×××××号宝马1997ＣＣ越野车一辆（机动车登记证书号：450013763598）依法折价或拍卖、变卖后所得款项享有优先受偿权；5.判令被告黎海滨承担本案的诉讼费。事实和理由：2017年10月9日，被告黎海滨向原告工行平南支行提交一份申请表，申请办理中国工商银行牡丹信用卡（车贷卡），申请表载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”被告黎海滨在申请人处签字。原告工行平南支行经审核后发放账号为62×××49的贷记卡。2017年10月9日，被告黎海滨（分期付款申请人）与原告工行平南支行（分期款项发放人）签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称合同），其中约定：分期付款人向汽车销售商平南县弘顺汽车贸易有限公司购买汽车（品牌型号宝马1997ＣＣ越野车ＷＢＡＬＳ210），车辆总价为620000元，分期付款申请人自行支付首付款320000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在分期款项发放人申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为300000元。分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向分期款项发放人偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还金额9285元，以后每期偿还金额为9273元。分期付款申请人每期透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。分期付款申请人应按分期的方式及11.28%的分期付款手续费率向分期款项发放人支付分期付款手续费33840元。如分期付款申请人没有按照合同约定及时足额存入还款资金，分期款项发放人有权按照合同规定向分期付款申请人收取透支利息、复利、违约金等。分期付款申请人有义务按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下分期款项发放人为实现债权而支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等。如分期付款申请人违反合同义务，分期款项发放人有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的汽车专项分期，将全部未扣款项一次性计入分期付款申请人信用卡账户。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、违约金、实现债权的费用和申请人所有其他应付费用等。关于利息与违约金，合同载明：持卡人未能足额归还欠款，利息自银行记账日开始按照日万分之五计收至借款全部归还时止。违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币。2017年11月1日，双方就抵押车辆办理了抵押登记。至2020年3月1日止，被告黎海滨多次出现不能按时归还信用卡的情况，已经违约10期，累计达289日，透支额度合计184226.82元（其中本金163967元、利息14926.73元、违约金5333.09元，此后利息、违约金按照合同约定计付至还清透支额之日止。）根据合同相关约定，被告黎海滨的行为已构成违约.未实现前述债权，原告工行平南支行聘请律师提起诉讼，并支出了律师费8790元。 被告黎海滨辩称，1.其欠原告工行平南支行的款项是事实，同意解除合同；2.利息过高，律师费应双方平均承担。 本院经审理认定事实如下：2017年10月9日，黎海滨向工行平南支行递交了一份《工银信用卡申请表（个人卡）》，并详细阅知了《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》中的权利义务。工行银行平南支行经审核后发放账号为62×××49的贷记卡。同日，黎海滨与工行平南支行签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保（抵押、质押及保证）合同》（以下简称合同），约定：1.黎海滨向汽车销售商平南县弘顺汽车贸易有限公司购买汽车（品牌型号宝马1997ＣＣ越野车ＷＢＡＬＳ210），车辆总价为人民币620000元，黎海滨自行支付首付款320000元，剩余购车款，黎海滨申请通过其在工行平南支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为300000元。2.黎海滨按月分期等额偿方式向工行平南支行偿还透支的资金。3.分期还款共36期，首期偿还金额为9285元，以后每期还款为9273元；每期透支款项应从透支次月起每月的25日前偿还。4.黎海滨应按分期的方式向工行平南支行支付分期付款手续费33840元。5.分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；6.黎海滨累计三次没有归还信用卡账户的最低还款额或展期后发生一次未归还信用卡账户的最低还款额，工行平南支行有权取消分期付款业务，将未扣款项一次性全部计入黎海滨信用卡账户。7.如黎海滨没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者黎海滨用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，工行平南支行有权按照中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用（个人卡）》规定向向黎海滨收取透支利息、复利、违约金等；8.发卡机构收到持卡人还款时，按照以下顺序进行偿还，同类欠款按照银行记账先后顺序偿还：……（二）对于逾期1-90天的牡丹信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的牡丹信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。9.黎海滨自愿以所购桂Ｒ×××××号车辆（桂品牌型号宝马1997ＣＣ越野车ＷＢＡＬＳ210）向工行平南支行提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。《牡丹信用卡领用（个人卡）》对透支利息、复利、违约金的约定，1.黎海滨使用信用额度取现及转账的不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；2.黎海滨未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币；3.工行平南支行对黎海滨不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%），按月计收复利，并从甲方账户中扣收（含透支扣收）。2017年11月1日，双方就抵押车辆办理了抵押登记。至2020年3月1日止，黎海滨多次出现不能按时归还信用卡贷款的情况，已经违约10期，累计达289日，共透支本金163967元、欠付利息14926.73元、产生违约金5333.09元，合计184226.82元。 还查明，2020年4月17日，工行平南支行与广西桂庭律师事务所签订《个人不良贷款委托清收代理协议》约定，广西桂庭律师事务所接受工行平南支行的委托，并指派律师团队作为代理人，具体办理工行平南支行所委托的个人不良贷款委托清收相关事务，个案律师代理费按照《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》来计算支付。2020年6月23日，工行平南支行向广西桂庭律师事务所支付本案律师费8790元。 本院认为，工行平南支行与黎海滨签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》、《工银信用卡申请表（个人卡）》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律的强制性规定，系合法有效的合同，本院予以确认。双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。黎海滨因其购买车辆有贷款需求，向工行平南支行申请按照信用卡透支方式向其发放贷款，工行平南支行依约向黎海滨发放了信用卡和授予信用额度。黎海滨收到透支资金后，多次未能按照合同约定的方式、期限偿还透支金额，已构成违约，依法应承担违约责任。故工行平南支行请求解除合同，请求黎海滨清偿尚欠透支本金163967元及按合同约定的利息、违约金、律师费，并请求对抵押车辆享有优先受偿权，符合合同的约定及法律的规定，本院依法予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中国人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条的规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司平南县支行与被告黎海滨于2017年10月9日签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》； 二、被告黎海滨应向原告中国工商银行股份有限公司平南县支行偿还尚欠的透支本金163967元及相应利息、违约金（截至2020年3月1日止的利息为14926.73元、违约金为5333.09元；2020年3月2日起的利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算；上述利息、违约金计算至实际清偿之日止）； 三、被告黎海滨应向原告中国工商银行股份有限公司平南县支行支付律师服务费8790元人民币； 四、原告中国工商银行股份有限公司平南县支行对登记在被告黎海滨名下的桂Ｒ×××××号宝马1997ＣＣ越野车折价或拍卖所得款有优先受偿权。 上述债务，义务人应在判决生效之日起10日内履行完毕。如果未按此期限履行给付金钱的义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在生效判决确定的履行期限届满之日起二年内，向本院申请执行。 本案受理费4160元，减半收取2080元（原告已预交），由被告黎海滨负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院，同时应在上诉期限届满之日起七日内预交上诉受理费4160元，款汇至账户名为：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户；开户行：中国农业银行贵港分行；账号为：20×××16。逾期不交也不提出司法救助申请的，按自动撤回上诉处理。 审 判 员 龙庆成 二〇二〇年六月二十八日 法官助理 李芑汕 书 记 员 黄俏萍