广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0305民初8419号原告：宁波银行股份有限公司深圳南山支行，住所地：深圳市南山区后海大道东创业路南电力花园**商业裙楼**的东面半层，统一社会信用代码：91440300578822537Y。负责人：谢锋。委托诉讼代理人：赵海娜，广东贤耀律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶姗姗，广东贤耀律师事务所律师。被告：周桂林，男，汉族，1987年8月17日出生，身份证住址：广东省深圳市龙华新区。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行诉被告周桂林信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行的委托诉讼代理人赵海娜、叶姗姗到庭参加诉讼，被告周桂林经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告向原告偿还信用卡欠款本金人民币239833.31元（以下币种均为人民币）；2.被告向原告偿还信用卡分期付款业务手续费12922.15元；3.被告向原告偿还透支利息直至实际清偿之日（透支利息暂计至2019年6月8日为5783.68元，此后按《领用合约》规定继续计至实际清偿之日）；4.被告向原告偿还违约金至实际清偿之日（违约金暂计至2019年6月8日为25131.21元，此后按《领用合约》规定继续计至实际清偿之日）；5.被告承担原告为维权支出的律师费22693.63元；6.被告承担本案全部诉讼费用（含保全申请费）。事实与理由：被告向原告申请了汇通易百分信用卡（卡号62×××07），该卡拟授信额度为500000元。原告核准发卡后，被告持卡消费。根据涉案《宁波银行汇通易百分信用卡客户须知》约定：1、被告出现原告认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项时，原告有权提前终止或取消被告办理的万利金和分期融业务；2、万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单；3、万利金和分期融业务每期应还金额于当期账单日入账。每期应还金额＝每期应还本金＋每期应还手续费；每期应还本金＝分期本金总额／期数；每期应还手续费＝分期本金总额×分期手续费率（申请表中注明费率为0.6%／期）；4、被告在到期还款日前全额归还当期应还金额，当期应还本金可享受免息；否则按照汇通信用卡相关规定，以当期应还本金为基数计收利息。如未按账单列示归还最低还款额，另计收违约金。另根据涉案《信用卡领用合约》规定：1.被告未能在到期还款日之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金；违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元；2.被告偿还透支款项，还款顺序依次为违约金、利息、费用、取现（转账）、消费等；逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；3.若被告违约，被告除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用）外，还应承担原告在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。现因被告存在未能按时还款的违约行为，经原告多次催收未果，故原告特向贵院提起诉讼。被告周桂林未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据材料。原告围绕其诉讼请求依法提交了证据，根据其庭审陈述和经审查确认的证据，本院审理查明：一、被告（乙方）于2017年11月16日签署《宁波银行汇通易百分申请表》及《宁波银行“易百分信用卡万利金”温馨提醒》，向原告（甲方）申领产品编号为0048、额度为500000元的信用卡，原告根据被告提交的申请表及相关证明资料，经审核后发放了一张卡号为62×××07的汇通易百分信用卡，供被告在500000元的额度内透支交易。二、《宁波银行汇通易百分申请表》、《宁波银行“易百分信用卡万利金”温馨提醒》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通易百分信用卡客户须知》及收费标准确认如下条款：1.最低还款额：乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方。最低还款额为以下部分金额之总和：信用卡账户所有一般交易乘以甲方核给的对应账户最低还款额比例；账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额末还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有利息；所有费用和违约金。上述“费用＂项目指《宁波银行汇通信用卡收费标准》中所列各项费用。具体每期最低还款额以甲方每期发送的对账单记载的最低还款额金额为准。2.利息及复利：乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按甲方核给的对应期间的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。乙方非现金交易发生的透支余额超出产品消费免息额度的，本期的非现金交易发生的透支不享受免息还款待遇。汇通易百分卡万利金业务的消费免息额度为卡片授信额度的0%。乙方及其附属卡支取现金（转账）发生的透支，不享受免息还款待遇。3.违约金：乙方未能在到期还款日（含）之前偿还最低还款额的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元。4.业务收费、账单及还款日：分期手续费支付方式为分期支付，手续费率为0.6%/期，万利金账单日期为每月7日，到期还款日往后推25天。5.每期应还金额：每月应还金额=每期应还本金+每期应还手续费。乙方按月实际还款金额多于当月应还金额，多余金额不用于提前清偿业务剩余本金。每期应还本金金额不可再次申请分期。6.还款顺序：依次为违约金、利息、费用（包括但不限于年费等）、取现（转账）、消费等。逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。7.分期期数：万利金额度有效期内可支持全额提款和部分提款，额度生成后可通过被告的网上银行、移动银行、电话银行、柜台等渠道进行分期，分期后资金实时到达关联借记卡内。8.提前到期规定：乙方出现甲方认为不适宜继续使用业务的情形的，包括但不限于被停卡、卡过期、信用额度降低、未能按期缴付任何未付金额或信用卡账户中的任何其他结欠款项等，甲方有权提前终止乙方办理的万利金和分期融业务。万利金和分期融业务提前终止后，该笔业务视为提前到期，未还分期本金总额一次性计入当期账单。同时若乙方选择一次性支付手续费，则手续费用不返还；若乙方为按照业务期数分期支付手续费的，则须另行支付剩余未出账本金的5％作为提前还款手续费。9.其他约定：若乙方违约，乙方除支付未还债务（包括但不限于违约金、利息、年费等费用、本金等债务）外，还应当承担甲方在实现债权过程中支付的包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。三、被告使用信用卡后未如约履行还款义务，截至2019年6月8日，被告尚欠本金239833.31元，手续费12922.15元及相应违约金、利息（其中违约金暂计至2019年6月8日为25131.21元，利息暂计至2019年6月8日为5783.68元）。以上事实，有《宁波银行汇通易百分申请表》、《宁波银行“易百分信用卡万利金”温馨提醒》、《宁波银行汇通信用卡领用合约》、《宁波银行汇通易百分信用卡客户须知》、分期付款明细等及当事人陈述及庭审笔录在卷为证，足以认定。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告基于案涉信用卡形成的信用卡领用合同关系合法有效，被告应按约定履行义务。本案中，被告使用涉案信用卡进行交易后，未如约履行还款义务，构成违约，应按领用合约约定偿还拖欠的交易本金及相应利息、违约金、手续费；关于原告主张的利息、违约金、手续费的问题，原告作为金融机构，相较于民间借贷，其收取的利息、违约金、手续费，应当受到更为严格的限制，故该三项之和不应当超过民间借贷利率的法定上限，即年利率24%，对于超出部分，本院不予支持。关于原告主张的律师费22693.63元及保全费，虽双方约定若被告违约则应承担前述费用，但原告未就其实际支出了律师费及保全费提供证据加以证明，故应承担举证不能的后果，对其该项诉请，本院不予支持。被告周桂林经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周桂林应于本判决生效之日起十日内向原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行偿还信用卡欠款本金人民币239833.31元及手续费人民币12922.15元、违约金人民币25131.21元、利息人民币5783.68元（违约金、利息暂计至2019年6月8日，之后的利息、违约金按汇通信用卡领用合约之约定计至款项还清之日止；依照前述方法计算所得金额，不得超过以本金人民币239833.31元为基数按年利率24%计算所得金额）；二、驳回原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币2947.73元，由原告宁波银行股份有限公司深圳南山支行负担人民币218.35元，由被告周桂林负担人民币2729.38元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  林一华二〇二〇年六月二日书记员  聂 敏