江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2019）苏0924民初5574号原告：杨铸成，男，1965年1月24日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：许伟，男，1982年3月22日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：范晓燕，女，1982年3月27日出生，汉族，住江苏省射阳县。被告：梁彬彬，男，1973年3月14日出生，汉族，住江苏省射阳县。第三人：戴阳，男，1981年6月15日出生，汉族，住江苏省射阳县。第三人：王文勇，男，1981年4月22日出生，汉族，住江苏省射阳县。原告杨铸成与被告梁彬彬民间借贷纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，于2019年12月16日公开开庭进行了审理，原告杨铸成、被告梁彬彬到庭参加诉讼。后原告杨铸成申请追加许伟、范晓燕作为本案被告，本院又于2020年3月12日、2020年3月13日分别追加戴阳、王文勇作为第三人，并于2020年4月28日公开开庭进行了审理，原告杨铸成、被告梁彬彬到庭参加诉讼，被告许伟、范晓燕及第三人戴阳、王文勇经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。杨铸成向本院提出诉讼请求：1.判决许伟、范晓燕偿还借款本金50000元，并承担从借款之日起至偿清之日止，按月利率2%计算的利息；2.诉讼费、保全费由许伟、范晓燕、梁彬彬负担。事实和理由：2011年12月3日，许伟携妻立据借杨铸成本金150000元，由戴阳、王文勇、梁彬彬连带担保，约定借款月利率3%，借款期限为三个月。借款到期后，戴阳、王文勇分别还清五万元及利息，剩余借款本金五万元及利息经杨铸成多次催要未果。故提起本案诉讼。许伟提交书面答辩状辩称：我于2011年12月3日在杨铸成经营的资金互助合作社借款15万元，按月息3%计算，借款预先扣除3个月利息，实际到手136500元。2012年3月3日借款到期后，经协商，杨铸成同意续贷3个月，我预先支付给杨铸成3个月利息13500元。担保人戴阳于2012年偿还了5万元，担保人王文勇于2019年偿还了本息7万元。范晓燕提交书面答辩状辩称：许伟的借款一直都以“做生意需要资金”为由，并未用作家用，具体去向我也不清楚，我们已经离婚，许伟在离婚协议中承诺一切债务由他个人偿还。离婚以后，我一人承担孩子的所有抚养问题，工资仅够母子二人日常开销，我没有能力偿还这些债务。梁彬彬辩称：我提供担保是事实，许伟之前跑掉了，但是我现在已经联系上他了，他答应年前或者年后与杨铸成见面，就案涉借款与杨铸成商谈还款计划，如果许伟不还，我承担责任。戴阳陈述，我已支付50000元，承担了相应的责任，案涉借款与我没有关系了。王文勇未作陈述，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2011年12月3日，许伟（合同中称“借入人”）、范晓燕（合同中称“借入人配偶”）、梁彬彬（合同中称“第一保证人”）、王文勇（合同中称“第二保证人”）、戴阳（合同中称“第三保证人”）在杨铸成（合同中称“借出人”）提供的保证担保借款合同上签名、捺印，合同的主要内容为：“一、借出人同意向借入人发放以下内容的贷款：1.贷款用途：经营，还款方式：现金；2.借款金额：壹拾伍万元整；3.借款与还款期限：自2011年12月3日起至2012年3月3日止；4.本合同记载的借款金额、借款日期、还款日期如与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；5.本合同项下借款月利率为3%，借入人应在借款日起向借出人支付与利息等额的还款保证金。二、保证担保：1.范围：包括本合同项下的借款本金、逾期利息、罚息、违约金以及诉讼费、律师费等借出人实现债权的一切费用；2.保证方式：保证人自愿为借入人提供连带责任保证，本合同项下保证人为多人的，除另有约定外，各保证人之间对借入人的债务承担连带责任。3.保证期间：自借入人履行债务期限届满之日起二年。三、特别条款：本合同项下借入人的配偶范晓燕自愿以其与借入人共有和自有所有资产及权利等为借入人在本合同项下所有义务负有履约责任，并在借入人签章栏内签章，视为确认。四、本合同担保部分的条款独立于借款主合同，不因主合同的无效而无效。如主合同无效，保证人仍应承担本合同项下的连带保证责任。”同日，许伟在借据上借款人处签名、捺印，借据的主要内容为：“本人因经营需要，现向杨铸成借到人民币壹拾伍万元。如到期未还，除归还本金外承担30%的违约金。”范晓燕在借款人配偶处签名、捺印，梁彬彬、王文勇、戴阳在担保人处签名、捺印。另，梁彬彬还在承诺书上签名、捺印，承诺书的主要内容为：“本人自愿为许伟同志担保向杨铸成借款壹拾伍万元整，承担互负连带还款责任，到期许伟未能归还，该借款的本息由我全额归还，并自愿承担逾期利息和30%的违约金以及所产生的律师费、诉讼费用，直至还清。”因许伟未能及时偿还，2012年3月13日，杨铸成起诉梁彬彬、王文勇、戴阳，要求偿还借款，后申请撤诉。2012年5月15日，戴阳向杨铸成偿还本金5万元。2019年5月7日，杨铸成再次起诉梁彬彬、王文勇，后于2019年7月9日申请撤诉。2019年7月20日，杨铸成（协议中称“甲方”）与王文勇（协议中称“乙方”）签订协议书一份，主要内容为：“乙方于2011年12月3日，为许伟、范晓艳夫妻向甲方借款150000元，提供连带保证。实际借款人至今分文未予清偿，现甲、乙双方就该上列借款的本息偿还事宜，经自愿协商一致，达成如下协议：一、甲方同意乙方仅对该借款的其中50000元本息承担保证责任；二、现乙方一次性向甲方结清借款本息70000元，已现金给付；三、乙方的连带保证责任已全部履行，甲方不得再通过任何方式向乙方主张。”庭审中，梁彬彬陈述杨铸成开了一个担保公司，是放钱的。本案在审理过程中，杨铸成向本院申请财产保全，本院于2019年12月13日作出（2019）苏0924民初5574号民事裁定书，裁定对梁彬彬的银行存款30000元予以冻结，冻结期限为一年，对梁彬彬的公积金账户70000元予以冻结，冻结期限为三年。另查明，杨铸成作为原告自2012年至2013年向本院提起诉讼的民间借贷纠纷案件有11件，起诉总标的达300余万元。以上事实，有当事人庭审陈述、2011年12月3日的保证担保借款合同、借据、承诺书等证据在卷予以佐证。本院认为，1.关于本案所涉借款合同效力问题。依据《中华人民共和国银行业监督管理办法》规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或从事银行业金融机构的业务活动。本案中，杨铸成未取得金融监管部门的批准，不具备发放贷款资质，在一阶段时间内针对有借款需求的不特定多人出借款项以获取收益，属职业放贷行为，此行为系从事非法金融业务活动，而金融业务活动属国家特许经营业务范围，杨铸成的对外借款行为违反了法律法规强制性规定，故其与许伟、范晓燕、梁彬彬、王文勇、戴阳签订的保证担保借款合同等应认定无效。合同无效，因该合同取得的财产应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因此，许伟应返还借款，并赔偿利息损失。范晓燕虽在保证担保借款合同中同意为许伟的义务承担履约责任，但其并非借款人，现保证担保借款合同无效，范晓燕并未因该合同取得财产，故范晓燕不承担返还义务。2.关于案涉借款利率的问题。保证担保借款合同中注明借款月利率为3%，但由于案涉借款合同违反法律法规的强制性规定，借款合同无效，无效合同的效力自始无效，所对应的高额利息约定及违约金约定无效，案涉借款利息损失应自借款之日起按年利率6%计算。3.关于案涉借款实际交付的本金金额及已还款项抵冲本息问题。许伟辩称杨铸成预扣了三个月利息，实际交付136500元，杨铸成不予认可，但杨铸成主张交付了现金150000元，并未提供证据证实，且结合保证担保合同载明的“借入人应在借款日起向借出人支付与利息等额的还款保证金”，本院认定交付金额为136500元。戴阳于2012年5月15日向杨铸成支付本金50000元，王文勇于2019年7月20日向杨铸成支付本金50000元，支付的20000元利息损失亦未超出自借款之日起至2019年7月20日，按年利率6%计算的利息损失，故剩余借款本金36500元。许伟抗辩借款到期后，又支付了3个月利息13500元，杨铸成对此不予认可，许伟未能提交证据证实，故对此抗辩，本院不予采信。4.担保合同系借款合同的从合同，主合同无效担保合同亦无效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八条的规定：“主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一”。本案中，梁彬彬对于杨铸成经常对外放贷是明知的，其仍提供担保，存在过错，故本院认定梁彬彬应当承担相应责任即许伟不能清偿部分的三分之一。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告许伟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告杨铸成返还借款本金36500元，并支付自2011年12月3日起至实际给付之日止，以36500元为基数，按年利率6%计算的利息损失；二、被告梁彬彬对被告许伟不能清偿上述债务的三分之一承担清偿责任；三、驳回原告杨铸成的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，保全费1020元，合计2070元，由原告杨铸成负担1156元，由被告许伟、梁彬彬负担914元（其中负担的诉讼费为713元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  姜海凤人民陪审员  朱永生人民陪审员  王建明二〇二〇年六月五日书 记 员  林小雨附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第五十二条有下列情形之一的，合同无效：(一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；(二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；(三）以合法形式掩盖非法目的；(四）损害社会公共利益；(五）违反法律、行政法规的强制性规定。第五十八条合同无效或被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（四）违背社会公序良俗的；（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》（法释〔2000〕44号）第八条主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任；担保人有过错的，担保人承担民事责任的部分，不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。4.《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。