广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤1202民初6019号原告：广州农村商业银行股份有限公司肇庆分行，住所地广东省肇庆市端州区******文化创意大厦首层01商铺及二层01-07商铺，统一社会信用代码914********379715U。负责人：黎建明。委托诉讼代理人：邓润海、江智腾，均系广州农村商业银行股份有限公司员工。被告：邓洽元，男，1968年11月20日出生，汉族，身份证登记住址广东省肇庆市高要区***********。原告广州农村商业银行股份有限公司肇庆分行诉被告邓洽元金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邓润海到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.解除原、被告签订的《个人信用贷款合同》（合同编号530**********007)；2.被告归还未到期的本金167272.55元，逾期本金65026.35元，合计本金232298.9元；并按照《个人信用贷款合同》的约定向原告支付借款利息、罚息至被告还清全部借款本息之日止（暂计至2019年10月1*日所产生的逾期利息27533.14元，罚息10485.41元，合计38018.55元）；3.被告承担本案的诉讼及实现债权的一切费用（以实际发生数额为准)。事实和理由：2017年2月23日，原、被告签订了编号530**********007《个人信用贷款合同》，原告于2017年2月23日向被告发放300000元的贷款，借款期限从2017年2月23日至2022年2月23日，还款方式为等额还款。现贷款已逾期，截至2019年10月1*日，被告已欠本金232298.9元，欠息38018.55元，经原告多次催收，被告仍未履行还款义务，明显违反合同的还款约定，已构成根本违约，根据上述《个人信用贷款合同》的第五条违约条款约定，要求被告承担相应的违约责任，故原告要求被告归还未到期贷款本金、剩余全部贷款本金、贷款利息、逾期利息和罚息，本息合计270317.45元。综上，被告未能按约定归还逾期的借款，使原告的合法权益受到严重侵害，特向法院提起诉讼，并恳请法院支持原告上述诉讼请求。被告没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述及经审理认定事实如下：2017年2月17日，被告因支付购物款填写《广州农商银行个人信用贷款申请表》向原告申请贷款300000元，约定贷款期限为60个月，按月等额本息还款，账户管理授权信息中支付方式为自主支付，还款账户和收款账户均为622************362。同日，原告（贷款人、乙方）与被告（借款人、甲方）签订编号530**********007的《个人信用贷款合同》，合同约定甲方向乙方申请借款，贷款金额300000元，贷款用途其他消费，贷款期限60个月，自2017年2月23日起至2022年2月23日止，实际贷款金额和起止日期在本合同约定范围内以个人贷款出账凭证为准；本合同项下人民币贷款利率执行月利率1%，初始贷款利率以借款借据/个人贷款出账凭证为准；贷款发放日为1日到28日之间的，每月结息日为贷款发放日的对应日，贷款发放日为29日到31日之间的，每月结息日为28日，贷款最终到期日为最后一次结息日，利随本清；乙方根据甲方的提款申请将贷款资金直接发放到甲方账户，并由甲方自主支付给符合约定用途的甲方交易对象，贷款的支付对象、支付账号，以《广州农商银行个人信用贷款申请表》中的约定为准。此外，合同对还款、甲方保证与承诺、违约条款及其他事宜进行了约定。其中合同第三条“还款”中3.1条第一款约定，本合同项下贷款的还款总期数为60期，甲方按（2）项约定的方式还款：（1）按月等额还本付息法，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准；（2）按月等本还款法：按月等额还本、递减付息；3.2条约定，首期还款日为甲方贷款发放的次月结息日，以后还款日为每月的结息日，首期还款金额以借款实际天数计算为准。贷款最终到期日为最后一期还款日……合同第五条“违约条款”中5.1条第一款约定下列任一事件均构成本条款所称违约事件：……（2）甲方拖欠本金或利息、费用……5.2条第一款约定有违约事件发生时，乙方有权采取以下任何一项或多项措施：……（3）单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期；（4）要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息……（6）要求甲方赔偿因其违约行为给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的一切费用；5.3条第一款约定，甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息……5.3条第二款约定对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；5.4条约定甲方承担乙方实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。原告经审核于2017年2月23日向被告发放贷款300000元，《广州农村商业银行出账通知书》载明，借据编号530*************001，起贷日2017年2月23日，截止日期2022年2月23日，执行年利率12%，还款方式等额本息。此后，被告从2018年9月还款日起发生逾期还款，截止2019年10月14日，被告共拖欠原告借款本金232298.9元（含正常本金167272.55元、呆滞本金50319.65元、逾期本金14706.7元），利息27533.14元、罚息10485.41元，合计270317.45元。原告经催收无果后诉至本院。诉讼中，原告确认被告在实际还款时采用等额还款方式，并提交被告的《还款明细》予以佐证。本院认为：本案为金融借款合同纠纷，被告经本院传票传唤，既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。被告与原告签订的《个人信用贷款合同》是双方的真实意思表示，且未违反法律和行政法规的强制性规定，为合法有效之合同，双方均应依约全面履行各自的义务。关于原告要求解除原、被告签订编号530**********007的《个人信用贷款合同》及要求被告偿还借款本金、利息、罚息的请求。由于被告从2018年9月还款日开始没有如期还款，已构成违约，按约定原告有权单方解除本合同，宣布所有已发放的贷款立即到期，要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息。因此原告要求解除与被告之间的《个人信用贷款合同》和要求被告归还合同项下的贷款本息符合法律规定和合同约定，本院予以支持。本案中，原、被告所签订的《个人信用贷款合同》虽约定被告按月等本方式还款，但《广州农村商业银行出账通知书》载明还款方式为等额本息，且被告实际按等额本息方式还款，因此本院认为还款方式以其实际履行为准，即利息按照按月等额还本付息计算。截止至2019年10月14日共拖欠贷款本金余额232298.9元、利息27533.14元、罚息10485.41元，合计270317.45元，故被告应向原告偿还上述贷款本息，2019年10月14日之后的利息按《个人信用贷款合同》及《广州农村商业银行出账通知书》约定的计息标准（利率为年利率12%，罚息利率为年利率18%）计至还清之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司肇庆分行与被告邓洽元于2017年2月17日签订的《个人信用贷款合同》。二、被告邓洽元应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广州农村商业银行股份有限公司肇庆分行本金232298.9元，利息27533.14元、罚息10485.41元，合计270317.45元（利息、罚息暂计至2019年10月14日），自2019年10月15日起的利息按《个人信用贷款合同》及《广州农村商业银行出账通知书》约定的计息标准（利率为年利率12%，罚息利率为年利率18%）计至还清之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5800元（原告已预交），由被告承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 长  梁凯文审 判 员  黄卓贤人民陪审员  黎瑞英二〇二〇年六月二十二日法官 助理  唐宝怡书 记 员  钱颖连