广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1578号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，住所地：茂名市。法定代表人：柯杰，职务为该行行长。委托诉讼代理人：钟军强、陈阳鑫，均为该行职工。被告：余甫昌，男，1987年10月26日出生，汉族，住广东省茂名市茂**。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行（以下简称农行茂名茂东支行）与被告余甫昌信用卡纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行的委托诉讼代理人钟军强到庭参加诉讼，被告余甫昌经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名茂东支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告余甫昌立即清偿其在原告处申请的信用卡(622**********823)透支债务合计人民币39484.35元，其中本金为人民币35124.97元，利息为人民币317.93元，违约金为人民币252.88元,总手续费为人民币3788.57元（暂计至2020年03月06日，以后利息及违约按合同约定另计)。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：一、被告余甫昌于2013年09月27日在原告处申请信用卡(622**********823)，原告于2013年12月01日开始使用，从2019年11月20日起，被告不能正常还款，截止2020年03月06日，被告应还未还的债务合计人民币39484.35元，其中本金为人民币35124.97元，利息为人民币317.93元，违约金为人民币252.88元,总手续费为人民币3788.57元(计算依据：账单分期剩余期数×每期还款手续费+已过期分期手续费）（暂计至2020年03月06日，以后利息及违约金按合同约定另计)。根据章程的规定，被告应在银行要求的到期还款日前还款，被告透支到期还款日至今超过90天。二、上述欠款经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。三、原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院判决支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告余甫昌不作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年9月27日，被告余甫昌向原告农行茂名茂东支行递交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理该行贷记卡业务，申请表上附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》。原告农行茂名茂东支行受理后经过审批，向被告余甫昌发放一张卡号为622**********823的信用卡。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，原告农行茂名茂东支行（以下简称：“甲方”）与被告余甫昌（以下简称：“乙方”）共同约定：“对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户资金不计付利息。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》规定：中国农业银行金穗信用卡（以下简称信用卡）是中国农业银行发行的，给予持卡人一定授信额度，持卡人可在授信额度内先交易后还款的信用支付工具，具有消费信贷、转账结算、存取现金等功能。贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡入账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其他透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付一定比例的超限费。贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。”《收费标准》约定：“滞纳金按最低还款额未还部分的5%。”2016年9月29日，原告农行茂名茂东支行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。对于持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元。被告余甫昌利用该信用卡进行消费后，从2019年11月20日起开始未能及时还款。截止2020年3月6日，被告余甫昌拖欠原告信用卡欠款合计39484.35元，其中本金为35124.97元，违约金为252.88元，总手续费为3788.57元，利息为317.93元（利息暂计至2020年3月6日）。原告农行茂名茂东支行多次催收未果，双方致成纠纷。原告农行茂名茂东支行遂于2020年3月25日起诉至本院，请求判如前所诉。起诉后，被告共计还款本金10000元及利息105.15元。被告尚欠本金25020元，利息1573.96元(利息暂计至2020年3月6日)，违约金1701.73元，总手续费998.97元。以上事实，有原告农行茂名茂东支行提供的被告身份证复印件、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、其他开卡资料、农行信用卡业务系统信息、流水、催收历史记录、关于调整信用卡业务相关收费标准公告以及庭审笔录等在案佐证。本院认为，原、被告之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应按照合同约定履行义务。被告余甫昌未能依约还款，构成违约。现原告农行茂名茂东支行请求被告余甫昌向其偿还信用卡透支本金25020元、支付违约金1701.73元、总手续费998.97元及利息1573.96元（利息暂计至2020年3月6日，自2020年3月7日起按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利，上述违约金、总手续费和利息合计以不超过年利率24%为限），具有合同和法律依据，本院予以支持。被告余甫昌经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：限被告余甫昌于本判决发生法律效力之日起十日内偿还信用卡透支本金25020元、违约金1701.73元、总手续费998.97元及利息1573.96元（利息暂计至2020年3月6日，自2020年3月7日起，以信用卡透支本金25020为基数，按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止，并按月计收复利，上述违约金、总手续费和利息合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费788元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行已预交），由被告余甫昌负担。被告余甫昌应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂东支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 萧伟权二〇二〇年六月三十日法官助理 刘秋莹书 记 员 董梅樱