广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1902号原告：中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，住所地：茂名市。法定代表人：梁声海，职务为该行行长。委托诉讼代理人：江帆、肖术，均为该行职员。被告：柯鸿燕，女，1994年3月9日出生，汉族，住广东省茂名市茂**。被告：曾宇，男，1994年2月10日出生，汉族，住广东省茂名市茂**。原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行（以下简称工行石化支行）诉被告柯鸿燕、曾宇信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行石化支行的委托诉讼代理人江帆、肖术到庭参加诉讼，被告柯鸿燕、曾宇经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行石化支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告柯鸿燕、曾宇立即共同偿还被告柯鸿燕所欠原告牡丹贷记卡（卡号622**********132）透支本息及违约金共计人民币129592.87元（其中本金115120.45元，利息11472.42元，违约金3000元，利息、违约金暂计至2020年02月08日，自2020年02月09日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。二、判令柯鸿燕、曾宇承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2017年11月29日，被告柯鸿燕向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告柯鸿燕在《牡丹信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。其后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********132）提供给被告柯鸿燕使用。2017年11月30日，被告柯鸿燕向原告申请临时调整额度，申请临时提高信用额度至16.5万元。上述《工商银行牡丹信用卡大额授信申请表》由被告柯鸿燕签字并加盖指模予以确认。经审批，被告信用卡额度审批为16.5万元。此后，被告柯鸿燕以消费方式透支使用该信用卡。自2019年09月05日起被告柯鸿燕不能正常还款，经原告多次催收后，其仍未能按时偿还。截至2020年02月08日，被告柯鸿燕拖欠原告该信用卡透支本息及违约金共计人民币129592.87元（其中本金115120.45元，利息11472.42元，违约金3000元，利息、违约金暂计至2020年02月08日，自2020年02月09日起利息按日利率万分之五、违约金按最低还款额未偿还部分5%计付至透支本息还清之日止）。2017年11月30日，被告曾宇向原告出具《同意借款及担保书》，明确表示其愿意对被告柯鸿燕名下牡丹信用卡业务项下的所有债务承担连带责任保证担保。原告认为，被告柯鸿燕、曾宇与原告签订的上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《同意借款及担保书》为各方真实意思表示，符合法律规定，为真实、合法、有效的借贷担保法律关系，被告柯鸿燕应按上述合约的约定按时履行还款义务。鉴于被告柯鸿燕在原告采取电话、短信等方式催收后，仍拒绝还款，已严重违约，原告有权依照上述《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，要求被告柯鸿燕立即清偿其所欠原告上述欠款本息及违约金。同时，依据最高人民法院《婚姻法》解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告认为上述债务是在被告柯鸿燕及曾宇婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，被告曾宇理应为上述债务向原告承担共同偿还责任。为维护原告的合法权益，现原告根据《民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告柯鸿燕不作答辩。被告曾宇不作答辩。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下:2017年11月29日，被告柯鸿燕向原告提交《工银信用卡申请表》（附件含《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等）一份，向原告申办牡丹信用卡。被告柯鸿燕在《工银信用卡申请表》的“主卡申请人签名”处签字予以确认。该申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定甲方（被告柯鸿燕）按照最低还款额规定还款的，乙方（原告工行石化支行）只对未清偿部分，按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；甲方连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其信用卡的使用；乙方有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，乙方如对上述关于透支利息、超限费、滞纳金及其他收费项目和收费标准进行调整的，将进行公告，公告期满即为生效，无须另行通知甲方。获批后，原告将牡丹信用卡（卡号：622**********132）提供给被告柯鸿燕使用。2017年11月30日，被告曾宇在《同意借款及担保书》的“担保人签字”处签字予以确认。2017年11月30日，被告柯鸿燕向原告工行石化支行提交《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》，申请调整信用卡的额度为165000元获批。被告柯鸿燕自2019年9月5日未能正常还款，经原告工行石化支行多次催收仍未清偿。截至2020年2月8日，被告柯鸿燕拖欠信用卡透支债务本金115120.45元，利息11472.42元，违约金3000元。另查明，2016年6月1日,被告柯鸿燕和被告曾宇登记结婚。2016年9月30日，中国工商银行股份有限公司发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2016年11月16日，中国工商银行股份有限公司发布《关于修订的公告》，明确对现行的《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整，形成了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称新《章程》），新《章程》自2017年1月1日起正式实施，该行此前及此后发行的牡丹信用卡均适用新《章程》。新《章程》约定，持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公告的服务价目表执行。以上事实，有原告提供的柯鸿燕《牡丹信用卡申请表》（卡号：622**********132），《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行广东省分行信用卡大额授信及调额审批表》（卡号：622**********132）、信用卡交易明细、催收记录、《同意借款及担保书》、承诺书、送达方式承诺函、被告柯鸿燕、曾宇身份证复印件、结婚证、原告营业执照、负责人身份证明、负责人身份证复印件及庭审笔录等在案佐证。本院认为，《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等均系各方当事人真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效，双方应依约履行。被告柯鸿燕使用信用卡透支消费后未能依约还款，已构成违约。现原告工行石化支行请求被告柯鸿燕应偿还信用卡透支债务本金115120.45元，利息11472.42元（利息暂计至2020年2月8日，之后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止），具有合同和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定违约金按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或按协议约定收取。据此，原告工行石化支行请求被告柯鸿燕支付自2019年9月5日计至2020年2月8日的违约金3000元，具有合同依据，本院予以支持。现原告工行石化支行请求被告柯鸿燕立即清偿全部信用卡透支债务，被告柯鸿燕上述信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算，因此，违约金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”的规定，原告工行石化支行请求被告柯鸿燕偿还的上述利息、违约金等合计以不超过年利率24%为限。另，被告曾宇与被告柯鸿燕为夫妻关系，被告曾宇在《同意借款及担保书》的“担保人签字”处签字予以确认，现原告请求被告曾宇对被告柯鸿燕的上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告柯鸿燕、曾宇经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告柯鸿燕、曾宇于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支本金115120.45元、利息11472.42元（利息暂计至2020年2月8日，之后的利息按日利率万分之五计至信用卡透支债务款项付清之日止）及违约金3000元（违约金暂计至2020年2月8日，之后的违约金自2020年2月9日起按最低还款额未偿还部分5%计至本判决发生法律效力时止。以上利息、违约金合计以不超过年利率24%为限）给原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2892元，已减半收取1446元（原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行已预付），由被告柯鸿燕、曾宇负担。被告柯鸿燕、曾宇应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名石化支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 萧伟权二〇二〇年六月二十四日法官助理 刘秋莹书 记 员 谭荣珍