福建省莆田市荔城区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）闽0304民初3451号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行，住所地莆田市荔城区黄石镇南洋西大道******，统一社会信用代码91350304565393761X。 负责人：田玉成，该行行长。 委托诉讼代理人：林丽莹，女，该行员工。 被告：黄宗叶，男，1981年12月13日出生，汉族，居民，住福建省福鼎市。 被告：翁燕燕，女，1991年12月28日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 被告：莆田市航晖工艺品有限公司，统一社会信用代码91350304315486690P，住所地福建，住所地福建省莆田市荔城区黄石镇凤山村下坂> 法定代表人：方阳航，负责人。 被告：方阳航，男，1971年12月29日出生，汉族，居民，住福建省莆田市城厢区。 被告：陈水亭，男，1983年11月26日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：陈为国，福建众益律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：许腾，福建众益律师事务所执业律师。 被告：靳庆云，男，1974年5月19日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 委托诉讼代理人：林海东，福建莆光律师事务所执业律师。 委托诉讼代理人：黄雨宁，福建瀛光律师事务所执业律师。 被告：郑春辉，男，1968年1月9日出生，汉族，居民，住福建省莆田市城厢区。 被告：柯国本，男，1965年9月15日出生，汉族，居民，住福建省莆田市荔城区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行(以下简称“农商银行黄石支行”)与被告黄宗叶、翁燕燕、莆田市航晖工艺品有限公司（以下简称“航晖公司”）、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本因金融借款合同纠纷一案，本院于2019年7月22日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行黄石支行的委托诉讼代理人林丽莹，被告陈水亭的委托诉讼代理人陈为国，被告靳庆云的委托诉讼代理人黄雨宁到庭参加诉讼，被告黄宗叶、翁燕燕、航晖公司、方阳航、郑春辉、柯国本经本院传票传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商银行黄石支行向本院提出诉讼请求：1.黄宗叶、翁燕燕共同向农商银行黄石支行返还借款159000元及该款自2018年12月31日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复息；2.航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本对上述债务承担连带偿还责任；3.本案实现债权的全部费用由黄宗叶、翁燕燕、航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本承担。事实与理由：2017年7月3日，黄宗叶、翁燕燕向农商银行黄石支行申请贷款。2017年7月13日，航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本向农商银行黄石支行出具《担保函》，承诺自愿为黄宗叶在农商银行黄石支行处的贷款本金余额1580000元所产生的本息以及实现债权的费用承担连带偿还责任，保证期限自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。2017年7月14日，农商银行黄石支行与黄宗叶、翁燕燕签订《保证借款合同》一份，合同主要约定：农商银行黄石支行向黄宗叶发放贷款1580000元，借款期限自2017年7月14日起至2018年7月13日止；贷款利率为固定利率，合同签订时按月利率8.41‰计算利息，按月结息，结息日为每月的第20日；贷款逾期，自逾期之日起借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；未按期付息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；航晖公司自愿为债权人按主合同与债务人黄宗叶所形成的债权提供保证担保；保证担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证。保证人的保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。《保证借款合同》签订后，农商银行黄石支行按照约定于同日黄宗叶发放了约定的贷款。借款后，黄宗叶未按照约定向农商银行黄石支行返还借款本息，构成违约。翁燕燕系黄宗叶的妻子，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，翁燕燕也在《贷款申请表》中签字确认借款事实，翁燕燕应对本案债务及各项费用承担共同返还责任。尔后，陈水亭分别于2018年12月31日、2019年1月16日代黄宗叶向农商银行黄石支行偿还了借款1391000元及利息40384元、借款30000元，截至2019年7月19日尚欠借款本金159000元及利息13573.74元，共计172573.74元。 陈水亭辩称，本案贷款是莆田市雕刻工艺品商会的授信贷款业务，该商会由航晖公司存入5000000元的保证金，农商银行黄石支行应当优先从该保证金中扣划本案诉争贷款；本案诉争的贷款属于借新还旧，其对该笔贷款并不知情，应免除其担保责任；根据农商银行黄石支行提供的《雕刻工艺品贷款业务操作流程（修订）》中的第8、第9点，可知，本案存在反担保物，农商银行黄石支行应当向法庭提供借款人黄宗叶在贷款过程中提供给银行的反担保物。 靳庆云辩称，本案表面上虽然是农商银行黄石支行发放贷款给黄宗叶，但实际上是黄宗叶与方阳航、陈水亭之间存在恶意串通操作，与农商银行黄石支行的工作人员勾结配合，编造虚假的资金需要理由并生造贷款审批材料（包括假合同等）骗取贷款，涉嫌贷款诈骗犯罪，农商银行黄石支行及其工作人员也涉嫌违法发放贷款犯罪，建议全案驳回起诉，移送公安机关查办；农商银行黄石支行及其工作人员从来没有与靳庆云面谈面签所谓的保证担保事宜，其是基于对方阳航、陈水亭的信任在空白《担保函》上签字，该《担保函》与本案其他担保人签署的《担保函》不相同，该《担保函》中的重要内容也是由他人手写添加，不是其真实意思表示，其并不认识黄宗叶，其也没有提供核对信息的《身份证》给农商银行黄石支行，本案借贷同时也是“借新还旧”，而且也有质押物，靳庆云在贷款时并没有提供核对信息的《身份证》给农商银行黄石支行，靳庆云的《身份证》复印件上明显没有银行工作人员核实签字（与其他担保人《身份证》复印件有银行工作人员核实签字不同），表明农商银行黄石支行确实没有与靳庆云面谈面签担保事宜，甚至连《担保函》是不是靳庆云签署的都不知道、不能确认，因此，可以印证靳庆云与农商银行黄石支行就黄宗叶的贷款事项并不成立合法有效的保证担保法律关系，依法不承担连带保证责任，农商银行黄石支行不能据此要求其承担连带偿还责任；农商银行黄石支行提供的《普通贷款账户交易明细查询登记簿》显示，黄宗叶借贷的1580000元是于2017年7月14日“发放金额超限”支付给黄宗叶的，同时自2018年6月27日起，本金余额显示为0元，即本金归零，本案借款的本金余额在起诉日时为0元，农商银行黄石支行主张自2018年12月31日起计算利息、罚息及复息也明显与事实和证据不符，《担保函》的担保范围也并不包括所谓的罚息、复息等明显无依据、不合理项目，农商银行黄石支行关于所谓利息、罚息、复息的诉讼请求没有具体、明确，也无法在实践中执行，农商银行黄石支行起诉主张的本金、利息、罚息、复息等项目诉讼请求与在案事实和证据不符，于法无据，依法也应予驳回；同时也请求法院传唤陈水亭、方阳航到庭接受严格的调查，并调取黄宗叶在本宗借款中设立的贷款账户和存款账户的全部流水明细记录清单，以核查贷款去向和还款等情况。 黄宗叶、翁燕燕、航晖公司、方阳航、郑春辉、柯国本未作答辩，也未向本院提交证据。 本院经审理认定事实如下：黄宗叶与翁燕燕系夫妻关系，双方于2013年10月22日办理结婚登记手续。2017年7月4日，黄宗叶向农商银行黄石支行申请贷款，并填写《莆田农商银行自然人贷款申请表》一份，由翁燕燕在贷款申请表上的“申请人配偶（签字）”处签名以确认知情黄宗叶申请贷款事宜，航晖公司的法定代表人方阳航亦在贷款申请表上“担保人1（签字）”处签名并加盖航晖公司印章承诺为黄宗叶申请的贷款提供担保。2017年7月13日，航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本，向农商银行黄石支行各出具《担保函》一份，承诺为黄宗叶自2017年7月14日至2018年7月13日止办理的贷款债务所产生的本息以及实现债权的费用，承担连带偿还责任，保证期间自债务发生之日起至债务履行期限届满后两年。2017年7月14日，黄宗叶以航晖公司为借款保证人向农商银行黄石支行借款1580000元，并签订《保证借款合同》一份，该合同主要约定：借款用途为购木雕工艺品（工艺贷）；借款期限自2017年7月14日起至2018年7月13日止；借款利率为月利率，为固定利率8.41‰；贷款逾期，自逾期之日起按借款执行利率加收50%逾期贷款罚息；借款人欠息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；以本合同专用条款第九条约定的地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书，及合同当事人向其他各方送达有关法律文书、通知、文件、邮件等的送达地址。上述送达地址适用于人民法院（仲裁机构）处理案件的全部程序，包括一审、二审、再审及执行程序等等。同日，农商银行黄石支行向黄宗叶指定的收款人林学民银行账户汇入借款款项1580000元，并由黄宗叶在《借款借据》上签名确认。借款后，黄宗叶未依约履行还款付息义务，保证人陈水亭分别于2018年12月31日、2019年1月16日向农商银行黄石支行偿还了借款1391000元及利息40384元、借款30000元。现农商银行黄石支行催讨尚欠的借款本息未果，致讼。 上述事实，有农商银行黄石支行、陈水亭、靳庆云的陈述及农商银行黄石支行提供的《保证借款合同》（合同编号：×××80）、《借款借据》、《莆田农商银行自然人贷款申请表》、黄宗叶与翁燕燕的《结婚证》、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》、《普通贷款还款凭证》、《法律文书送达地址确认书》《担保函》、《莆田市雕刻工艺品商会单位会员花名册》、《莆田市雕刻工艺品行业贷款业务合作协议》、《贷款支付申请（委托）书》、莆田农商银行文件（莆农商行［2017］224号）、《账户扣划单》复印件各一份，《存款明细账》复印件二份等证据在案为凭，经庭审审查，证据来源合法，证据内容与证明对象具有关联性，可以作为认定本案事实的依据，证明力予以确认。 本院认为，农商银行黄石支行与黄宗叶、航晖公司签订《保证借款合同》及方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本向农商银行黄石支行出具《担保函》为本案贷款提供担保系各方当事人的真实意思表示，合同合法有效。农商银行黄石支行按约向黄宗叶发放借款，黄宗叶未按合同约定履行相应的还款付息义务，已构成违约，现农商银行黄石支行要求黄宗叶返还尚欠的借款159000元及该款自2018年12月31日起至还清之日止按《保证借款合同》约定计算的利息、罚息、复息，于法有据，本院予以支持。航晖公司在《保证借款合同》担保人处署名，方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本为黄宗叶的贷款出具《担保函》进行担保，系自愿为上述债务提供连带责任保证，农商银行黄石支行要求航晖公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本对上述债务承担连带返还责任，有事实和法律依据，予以支持。黄宗叶与翁燕燕系夫妻，本案债务发生在二人的夫妻关系存续期间，且翁燕燕在《莆田农商银行自然人贷款申请表》上签名确认其知情黄宗叶向农商银行黄石支行贷款事宜，存在共同借款的意思表示，本案债务应属于夫妻共同债务，故农商银行黄石支行要求翁燕燕对黄宗叶的上述债务承担共同返还责任，于法有据，予以支持。陈水亭主张应优先用航晖公司缴纳的5000000元保证金来偿还本案的贷款，也可以将黄宗叶向银行提供的反担保物进行处理用于偿还本案的贷款，但其未能提供充分有效的证据予以证明其主张，该主张无事实依据，不予采信；靳庆云主张，本案借款是黄宗叶与方阳航、陈水亭之间存在恶意串通操作，与农商银行黄石支行的工作人员勾结配合，编造虚假的资金需要理由并生造贷款审批材料（包括假合同等）骗取贷款；其与农商银行黄石支行就黄宗叶的贷款事项并不成立合法有效的保证担保法律关系，依法不承担连带保证责任，农商银行黄石支行不能据此要求其承担连带返还责任；农商银行黄石支行起诉主张的本金、利息、罚息、复息等项目诉讼请求与在案事实和证据不符，但靳庆云未能提供充分有效的证据证明其上述主张，且靳庆云的主张也与农商银行黄石支行提供的《担保函》、《借款借据》、《莆田农商银行自然人贷款申请表》、《保证借款合同》、《普通贷款账户交易明细查询登记簿》、《普通贷款受托支付》等证据内容相悖，故靳庆云的上述主张无相应的事实及法律依据支持，本院不予采纳。黄宗叶、翁燕燕、航晖公司、方阳航、郑春辉、柯国本经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃抗辩权利。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，第二十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、黄宗叶、翁燕燕应在本判决生效之日起十日内共同返还福建莆田农村商业银行股份有限公司黄石支行借款159000元及该款自2018年12月31日起至还清之日止按《保证借款合同》约定计算的利息、罚息、复息； 二、莆田市航晖工艺品有限公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本对上述债务承担连带返还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3751元，由黄宗叶、翁燕燕、莆田市航晖工艺品有限公司、方阳航、陈水亭、靳庆云、郑春辉、柯国本负担；公告费560元，由莆田市航晖工艺品有限公司、方阳航负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  刘忠生 人民陪审员  朱清鸿 人民陪审员  郑祖国 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  吴丽丽 相关法条及申请执行提示： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。 主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》 第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。