广东省珠海横琴新区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0491民初610号原告：珠海横琴村镇银行股份有限公司，住所地珠海市横琴新区*********。统一社会信用代码：914************195。法定代表人：卢善军，董事长。委托诉讼代理人：许长水，男，1965年11月7日出生，汉族，住安徽省淮南市八公山区****************12。系该公司员工。委托诉讼代理人：江翠，女，1980年5月5日出生，汉族，住珠海市香洲区*********。系该公司员工。被告：李汉仲，男，1974年10月18日出生，汉族，住珠海市香洲区。被告：珠海麦必基饮食管理有限公司，住所地珠海市********第33、35、37、39、41、43、45、47、49号商铺。统一社会信用代码：914************618。法定代表人：张令，执行董事。委托诉讼代理人：李汉仲。基本情况同上。被告：欧小玲，女，1981年10月20日出生，汉族，住珠海市香洲区。委托诉讼代理人：李汉仲。基本情况同上。与被告欧小玲夫妻关系。被告：李秀红，女，1970年9月29日出生，汉族，住珠海市香洲区。委托诉讼代理人：李汉仲。基本情况同上。原告珠海横琴村镇银行股份有限公司（以下简称横琴村镇银行）与被告李汉仲、珠海麦必基饮食管理有限公司（以下简称珠海麦必基公司）、欧小玲、李秀红金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人许长水及江翠、被告李汉仲（同时为本案被告珠海麦必基饮食管理有限公司、欧小玲、李秀红的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告横琴村镇银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告李汉仲清偿贷款本金501,530.10元、利息28,681.41元、复利44,062.72元（该利息计至2020年1月29日，复利暂计至2020年3月20日；从2020年3月21日起至被告李汉仲清偿本息之日止的复利按合同约定计算）给原告。2、判令被告珠海麦必基公司、被告欧小玲、被告李秀红对被告李汉仲尚欠原告的上述全部债务承担连带保证担保责任。3、判令四被告承担本案的全部诉讼费用以及原告为实现债权所支出的一切费用。事实和理由：被告李汉仲因资金周转所需，向原告申请借款80万元的贷款。经原告内部审批后，双方于2019年1月29日签订了《个人借款合同》，约定被告李汉仲向原告贷款80万元，期限为12个月，年利率为13.5%，还款方式是按月等额本息还款。如借款人不能按合同约定偿还贷款的，则贷款人可按合同约定按逾期罚息利率（即约定年利率上浮50%）计收利息和复利。被告珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红作为上述贷款的保证人，与原告签订《保证合同》，对该笔贷款承担连带保证担保责任。上述合同签订后，原告依约于2019年1月30日向被告李汉仲发放了贷款本金80万元。贷款发放后，被告李汉仲仅仅完整还了5期本息，从第6期（即对应2019年6月30日至7月29日期间）的本息就开始没有按时支付。原告向被告李汉仲催收，被告李汉仲却置之不理；其他三被告亦不愿按约定承担保证责任，原告多次催收无果。为维护原告的合法权益，遂起诉。被告李汉仲、珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红辩称，应驳回原告的全部诉讼请求，且因原告默许及不可抗力，被告延期至拆迁款回收后还本，还正常利息；拆迁款收回足以偿还本息，无需担保人偿还债务。李汉仲于2019年1月30日向原告借到80万元，用于补充流动资金，即珠海麦必基公司各连锁店及珠海健之宝保健按摩有限公司各连锁店流动资金用途。因李汉仲名下的珠海麦必基公司南屏店、拱北店及珠海健之宝保健按摩有限公司南屏店均受到不可抗力的拆迁、修路的严重影响。珠海麦必基公司拱北店因拆迁被迫于2019年3月22日停业搬迁，至今业主方赔偿还未最后落实。珠海麦必基公司南屏店及健之宝南屏店自2018年年中开始因金琴快线南湾大道路段修路而围闭、堵路、改道、堵车等及南湾海鲜街片区的拆迁再启动，造成2019年年中开始至今无法正常经营，严重亏损，从而无法正常还本付息。近期，加上疫情，被告名下企业更是应政府要求，将近三个月停工停业（餐饮目前还未复工，已复工的健之宝生意不好、亏损），没有收入，还需要支付租金、水电管理费、发放农民工工资等。如此环境，并非被告主观造成，是不可抗力造成。2019年上半年，被告依然正常还本付息，后期只能尽力陆陆续续还款及推迟还款，并非原告所称的置之不理。原告明知被告名下的企业如此艰难处境，却未为客户排忧解难，采取有效的缓冲办法，比如先息后本或延长还款期限降低还款额等，让企业度过难关。目前，拆迁款已经经过产权方、南屏镇政府资管会、党委成员会议及香洲区国资委、香洲区司法局审核通过，如果没什么特殊因素，5月底左右拆迁款可以到账，被告可以还清贷款给原告。希望原告要顾全大局，响应有关部门的号召，执行国家政策，大力支持被告小微企业度过难关，共度时艰。查封账户无法正常发放工资，连锁企业无法正常复工，查封房产无法借新还旧，从而造成被告关联多个公司现在无法正常经营。原告一直默许被告拆迁款回收后还款。自2019年10月14日后，原告也没有催收，被告珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红从未收到原告的书面催收通知。原告突然起诉及查封被告的账户，违反监管部门的规定，违反了告知、催收等法律流程。被告李汉仲已支付本息349,552.89元，原告主张尚欠本金501,530.10元及本息总额574,274.23元不符合事实;原告计收复利不合法；借款合同为格式合同，存在霸王条款，被告想要贷款就只能顺从照办。被告李汉仲不至于没有偿还能力，即使受到拆迁、修路、疫情的严重影响无法正常经营，从而延期还款，这也是国家的政策要求。根据疫情期间香洲区应对疫情支持个体工商户发展政策明确要求银行等金融机构大力支持小微企业在疫情期间延期还款还利。国家银保监会及人民银行、国家发改委、工业和信息部、财政部关于对中小微企业贷款实施临时性延期还款付息的通知，全国人大常委会法工委因疫情防控不能履行合同的属于不可抗力。就涉疫情民事案情如何依法妥善审理，最高法出台十条意见要求酌情妥善处理小微企业受到疫情严重影响的企业。综上所述，被告是因修路、拆迁、疫情等不可抗力造成无法正常经营及无法经营，从而无法如期还款，现只能想方设法加快拆迁款回收后一次性付清本、息。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院认定如下：1、被告对原告提交的个人借款合同、保证合同、账户交易查询清单、贷款还款明细查询表、应收利息登记簿、利息逾期催收通知书及回执的真实性无异议，合法性有异议。本院认为上述证据来源合法、客观真实、与本案有关联，且四被告没有提交反驳的证据，对上述证据，本院予以确认。2、原告对被告提交的12345市民热线回复截图、网页截图、预算审批表（珠海健之宝保健按摩有限公司）、南屏海鲜街片区及金琴快线南湾大道修路状况照片的真实性、合法性、关联性有异议。对被告提交的12345市民热线回复截图、南屏海鲜街片区及金琴快线南湾大道修路状况照片的真实性，本院予以确认，但能否证明被告的证明目的，由本院根据全案的证据予以认定；被告提交的网页截图、预算审批表（珠海健之宝保健按摩有限公司），没有提交原件予以核对，对其真实性本院不予采信。根据本院确认的证据及当事人的陈述，本院认定事实如下：2019年1月29日，原告横琴村镇银行（贷款人）与被告李汉仲（借款人）签订一份《个人借款合同》（合同编号：R201********289）。合同约定借款金额为80万元，借款期限为12个月，自第一笔提款之日起算；借款用途为李汉仲的经营性贷款，具体用于补充流动资金；还款方式为按月等额本息还款法；本合同由保证人欧小玲、李秀红、珠海麦必基公司提供连带责任保证，与贷款人签订《保证合同》（编号：B-R201********289）。合同第四条第一项约定贷款利率为固定年利率13.5%。合同第六条第一款约定“如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为本合同第四条所约定的贷款利率水平上加收50%”；第二款约定“如借款人不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利”。合同第三十二条约定“有下列情况之一发生时，贷款人有权宣布合同项下已发放的借款提前到期，要求借款人提前归还全部或部分借款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵/质押财产和/要求保证人承担连带保证责任：（一）借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；……”。2019年1月29日，被告珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红与原告签订一份《保证合同》（合同编号B-R201********289），约定保证人珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红为被告李汉仲与原告于2019年1月29日签订的《个人借款合同》（合同编号：R201********289）的履行，向原告提供连带责任保证担保，担保的本金金额不超过80万元，保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。2019年1月30日，原告向被告李汉仲账户（账号887************010）转账支付80万元。被告李汉仲从2019年6月起逾期还款。截止至2020年1月29日，被告李汉仲尚欠原告正常利息28,681.41元；截止至2020年3月21日，被告李汉仲尚欠原告贷款本金501,530.10元、复利44,062.72元。2019年10月14日，原告向被告李汉仲发出《利息逾期催收通知书》，向被告李汉仲催收2019年9月前未清还的本息。庭审中，原告陈述称，原告主张2020年3月21日起的复利是以正常利息28,681.41元及尚欠本金501,530.10万元为基数按合同约定的罚息利率计付。案件审理过程中，根据原告的财产保全申请，本院于2020年4月23日作出（2020）粤0491民初610号民事裁定书，裁定：1、查封李汉仲与欧小玲名下共有的位于珠海市香洲区******（香格里花园）31栋302房（权证号码0100037020、0100037021）的房产；财产查封期限为三年。2、查封李秀红名下位于斗门区白藤二路8号17栋1单元1501房（权证号码201601169**）的房产；财产查封期限为三年。3、冻结李汉仲名下珠海农村商业银行香洲支行账户（账号：800***********692）内的存款；冻结期限为一年。4、冻结珠海麦必基饮食管理有限公司名下珠海农村商业银行香洲支行账户（账号：800***********553）内的存款；冻结期限为一年。5、冻结欧小玲名下中国工商银行股份有限公司珠海东风支行账户（账号200***********090）内的存款；冻结期限为一年。上述财产查封、冻结金额以574,274.23元为限。本院认为，一、关于被告李汉仲的还款责任。1、原告横琴村镇银行与被告李汉仲签订的《个人借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面履行。原告已依约定向被告李汉仲发放了借款80万元，履行了合同义务。被告李汉仲从2019年6月起没有按期还款，至借款期限届满，被告李汉仲仍没有还清本息，构成违约，原告有权依照合同约定主张被告李汉仲偿还借款本金及利息。2、原告主张截止至2020年1月29日，被告李汉仲尚欠正常利息28,681.41元；截止至2020年3月21日，被告李汉仲尚欠原告贷款本金为501,530.10元、复利为44,062.72元，原告提交了被告李汉仲的账户交易查询清单、贷款还款明细查询表、应收利息登记簿等证据证实，且被告李汉仲没有提交足以反驳的证据，对原告主张的上述欠款，本院予以确认。3、根据《个人借款合同》第四条第一项“贷款利率为固定年利率13.5%”以及第六条第一款“如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至借款人清偿全部贷款本息之日止。逾期罚息利率为本合同第四条所约定的贷款利率水平上加收50%”“如借款人不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利”的约定，原告对尚欠的正常利息28,681.41元计收复利、对逾期本金计收逾期利息，符合双方的合同约定。4、被告李汉仲辩称因疫情不可抗力原因导致违约应免除违约责任。新冠肺炎疫情的影响，从2020年2月初逐步显现，而被告李汉仲从2019年6月起开始违约，且涉案《个人借款合同》的借款期限于2020年1月30日届满。故对被告李汉仲的上述抗辩，本院不予采纳。关于被告李汉仲主张其享有巨额拆迁款足以偿还涉案贷款而原告无需起诉的问题。原告与被告李汉仲并没有在《个人借款合同》中约定以取得珠海健之宝保健按摩有限公司的拆迁款作为还款条件，且事实上，至原告起诉之日，被告李汉仲仍欠原告涉案债务，故原告有权依照《个人借款合同》的约定提起本案诉讼。被告提交的12345市民热线回复截图及南屏海鲜街片区及金琴快线南湾大道修路状况照片，仅能反映该片区拆迁状况及清退补偿的进度状况，而无法证明被告李汉仲所主张的事实，故对被告李汉仲关于因不可抗力致无法偿还涉案借款本息的抗辩，本院不予采纳。综上，原告诉讼请求被告李汉仲偿还借款本金501,530.10元及支付利息[截止至2019年1月29日的正常利息28,681.41元；截止至2020年3月21日的复利44,062.72元；以借款本金501,530.10元为基数的逾期利息，从2019年3月22日起按年利率13.5%的水平上加收50%（即年利率13.5%×1.5=年利率20.25%）计付至款项还清之日止；以正常利息28,681.41元为基数的复利，从2019年3月22日起按年利率20.25%计付至款项还清之日止]，有事实和法律依据，本院予以支持；对原告超出部分的诉讼请求，本院予以驳回。二、关于保证责任的问题。原告与被告珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红签订的《保证合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。合同约定保证人珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红为被告李汉仲向原告借款80万元提供连带责任保证，并约定保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。而涉案借款到期日为2020年1月30日，故原告于2020年4月2日提起本案诉讼，并未超出合同约定的保证期限。被告李汉仲违约没有偿还到期债务，原告依照保证合同的约定主张被告被告珠海麦必基公司、欧小玲、李秀红对被告李汉仲所欠原告的涉案借款本息承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下：一、被告李汉仲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海横琴村镇银行股份有限公司偿还借款本金501,530.10元及支付利息（包括：截止至2019年1月29日的正常利息28,681.41元；截止至2020年3月21日的复利44,062.72元；以借款本金501,530.10元为基数的逾期利息，从2019年3月22日起按年利率20.25%计付至款项还清之日止；以正常利息28,681.41元为基数的复利，从2019年3月22日起按年利率20.25%计付至款项还清之日止）。二、被告珠海麦必基饮食管理有限公司、欧小玲、李秀红对对前述第一项债务向原告珠海横琴村镇银行股份有限公司承担连带清偿责任。三、驳回原告珠海横琴村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计4,771.37元、保全申请费3,391.37元，由被告李汉仲、珠海麦必基饮食管理有限公司、欧小玲、李秀红负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 谢伟东二〇二〇年六月二日法官助理 多 超书 记 员 陈 颖