云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2532民初391号原告：云南河口农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91532532918154601L。住所地：云南省红河州河口县人民路**。法定代表人：罗方帅，职务：董事长。委托代理人：汤华，云南众序（云南自贸区红河片区）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：黄佳，男，1988年1月16日生，汉族，住云南，住云南省红河州蒙自市iv>原告云南河口农村商业银行股份有限公司（以下简称河口农商行）与被告黄佳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河口农商行的委托代理人汤华到庭参加诉讼，被告黄佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告河口农商行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令解除原被告签订的《个人循环借款合同》和《金碧惠民卡贷款自助用款协议》。二、请求人民法院依法判令被告偿还原告借款本金290,000元及截至2020年3月20日的利息55,418.22元（包含利息、罚息、复利）。以上借款本息共计345,418.22元。三、请求人民法院依法判令被告向原告支付自2020年3月21日起至借款还清之日止所产生的利息、罚息、复利。四、请求人民法院判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2017年12月9日，被告与原告签订《个人循环借款合同》，合同约定：本合同项下循环借款额度为人民币290,000元，借款人使用上述循环借款额度的期限为自2017年12月9日起至2020年12月9日止。合同中还明确约定借款人在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，贷款人有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，同时要求借款人提前归还全部或部分贷款本息并停止继续发放借款，并有权处分抵押物。同日，原告与被告还签订了《金碧惠民卡贷款自助用款协议》作为上述《个人循环借款合同》的补充协议，补充协议中约定：自助用款是指甲方提供乙方通过甲方网上银行、手机银行中“金碧惠民卡贷款”系统进行自助提取或归还贷款的用款方式；乙方在借款合同约定的贷款期限内可申请自助用款，采用循环授信额度的，单笔借款使用期限不超过12个月，且每笔贷款使用期限不得超出贷款合同到期日，合同项下的所有贷款均不得展期。2017年12月9日，被告自助提取了290,000元贷款本金，根据合同约定，该笔借款使用期限不超过12个月，被告应当在2018年12月9日前归还借款本息，但是被告未按约定还款，截至2020年3月20日尚欠借款本金290,000元，利息55,418.22元（包含利息、罚息、复利）。经原告催收，被告至今仍未履行还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请人民法院在查清事实的基础上依法支持原告的诉讼请求。被告黄佳未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了三组证据材料，第一组证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各1份；2.被告黄佳的身份证复印件1份。证实原、被告的基本情况。第二组证据：1.《借款申请书》复印件1份；2.《个人循环借款合同》复印件1份；3.《金碧惠民卡贷款自助用款协议》复印件1份。证实2017年12月9日，原告与被告黄佳签订了《个人循环借款合同》和《金碧惠民卡贷款自助用款协议》，合同约定：被告的循环借款限额为290,000元，两份合同还分别对利率、还款方式、借款使用期限、罚息和复利的计算标准等事项作出了明确约定。第三组证据：《贷款账》三份，证实截至2020年3月20日被告尚欠借款本金290,000元以及利息55，418.22元（包含利息、罚息、复利），合计345,418.22元。本院认为，被告黄佳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应当承担由此产生的不利法律后果。原告河口农商行向本院提交的上述证据，来源、形式符合法律规定，内容客观、真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据庭审，本院确认如下法律事实：2017年12月9日，原告河口农商行与被告黄佳签订合同编号为0614010626171209440000006号《个人循环借款合同》一份，同日原、被告签订《金碧惠民卡贷款自助用款协议（试行）》一份，上述合同约定：1.被告向原告借款290,000元用于个人综合消费。2.借款期限为2017年12月9日起至2020年12月9日止。3.借款利率确定为以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮79.0700%，具体执行利率、期限、用途等以借款凭证记载为准，实际确定为月利率6.49129‰。4.罚息：借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定。5.还款：单笔贷款期限在一年以内的借款人按月结息，按一年还本。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权贷款人于每期还款日从还款账户中划收；借款人有未偿付的贷款本息或其他费用的，应及时存入还款账户，并授权贷款人随时划收。如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人按费用、利息、本金的顺序划收。借款人未按期足额清偿到期贷款本息及其他费用的，借款人应承担违约责任。6.违约责任：借款人连续两次或累计三次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人任何账户扣收资金抵偿本合同项下债务，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收50%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收50%的利率计收复利；借款人未按期偿还借款本金、利息（包括罚息和复利）或其他应付款项的，贷款人有权通过媒体进行公告催收；因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为实现债权和相关从权利而产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通信费、律师代理费等）。7.争议解决：在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。8.合同签订后，借款人姓名、住所、联系方式等发生变化而未书面通知贷款人时，贷款人按本合同所载资料、信息向借款人发送文书的，均视为送达。9.自助用款方式：自助用款是指原告提供被告通过原告网上银行、手机银行中“金碧惠民卡贷款”系统进行自助提取或归还贷款的用款方式。被告在借款合同约定额度内自助用款。10.自助用款期间：单笔借款使用期限不超过12个月，且每笔贷款使用期限不得超出贷款合同到期日，合同项下的所有贷款均不得展期。11.自助用款的凭证效力：自助用款额度内每笔贷款的实际发生和归还以原告在“金碧惠民卡贷款”系统中保存的业务记录或原告据此填制或打印的借款借据、客户对账单等业务记录为准。12.金碧惠民卡贷款自助用款协议作为借款合同的附件，与借款合同具有同等法律效力。本院认为，原告河口农商行与被告黄佳在合法、平等、自愿的基础上签订的《个人循环借款合同》和《金碧惠民卡贷款自助用款协议（试行）》，明确了各方的权利、义务，依法成立，合法有效，对各方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。各方当事人应当按照约定全面的履行合同义务。原告河口农商行按照约定向被告黄佳发放了借款本金290,000元，被告黄佳应当按照合同的约定在还款到期日之前履行偿还借款本金及支付相关利息、罚息等费用的合同义务。但被告黄佳未如期履行合同约定的还款义务，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第一百零七条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务的，经催告后在合理期限内仍未履行”、“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，该借款本息被告黄佳应当予以偿还。原告要求人民法院判令解除双方签订的合同及要求被告黄佳归还借款本金290,000元并支付借款还清之日止的利息、罚息、复利等损失费用的诉讼请求，符合双方签订的合同约定和相关法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告云南河口农村商业银行股份有限公司与被告黄佳签订的《个人循环借款合同》和《金碧惠民卡贷款自助用款协议（试行）》。二、被告黄佳于判决生效三日内向原告云南河口农村商业银行股份有限公司偿还借款本金290,000元，并按双方签订的《个人借款合同》中约定的利率承担截止至2020年3月20日的借款利息、罚息、复利等各项费用共计55,418.22元，自2020年3月21日起的借款利息、罚息、复利按约定的利率计算至本息付清之日止（以最后还款日原告出具的欠款清单为准）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,241元（已减半收取），由被告黄佳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  张跃兰二〇二〇年六月三十日书记员  袁桂花