广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初21012号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路**信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：符加丰，男，1993年9月7日出生，汉族，身份证住址广东省雷州市。被告：中山市骏佳房地产开发有限公司，，住所地广东省中山市坦洲镇谭隆南路**佳境康城90卡统一社会信用代码91442000779220671E。法定代表人：黄倩琼。委托诉讼代理人：刘英，广东谨行律师事务所律师。委托诉讼代理人：王雪飞，广东谨行律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告符加丰、中山市骏佳房地产开发有限公司（以下简称骏佳房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，被告符加丰向原告农业银行中山分行辖下机构农业银行股份有限公司中山港口支行（以下简称农业银行港口支行）贷款购房，原告农业银行中山分行如约发放贷款后，被告符加丰未能按时还款，被告骏佳房地产公司系保证人，故向本院提出诉讼请求：1.被告符加丰立即向原告清偿尚欠的借款本金656740.6元、利息7228.36元、罚息25.65元、复利71.82元（暂计至2019年5月14日，之后的从2019年5月15日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按照罚息利率计算）；2.原告对处置被告符加丰名下位于广东省中山市的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告符加丰支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币31562元；4.被告中山市骏佳房地产开发有限公司对被告符加丰的本案全部债务承担连带清偿责任。被告骏佳房地产公司到庭辩称：1.原告与本案没有直接利害关系，其原告主体不适格；2.原告要求我方对被告符加丰拖欠的购房贷款承担连带清偿责任，缺乏法律依据。案涉合同第9.1.4条第（8）项约定只是强调原告的选择权，并未锁定实现抵押权、主张保证责任的顺序，属于约定不明确，即使认定为明确约定，也属于对保证人极不公平的格式条款，故根据物权法第一百七十六条与担保法第二十八条的规定，我方作为保证人依法只对抵押房产以外的债务承担保证责任；3.原告的诉求存在矛盾，若我方承担了连带保证责任，原告实现了债权，那抵押房产的抵押就应该解除，原告就不再享有抵押房产的优先受偿权；4.原告支出的律师费并非其主张权利必然发生的费用，其也未证明该损失额与被告符加丰违约行为之间的直接因果关系，故原告请求我方承担律师费缺乏事实和法律依据。被告符加丰经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农业银行港口支行。借款人、抵押人：符加丰。保证人：骏佳房地产公司。签约情况：2016年2月25日，上述各方签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120160028103）。贷款金额：691000元。贷款期限：30年，自2016年2月29日起至2046年2月28日止。约定还款方式：等额本息，每月29日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%后确定；借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁的方式实现债权的，借款人、担保人应担承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。农业银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案诉讼代理人，双方约定按起诉标的金额分段按比例累加计算支付代理费：50万（含50万）以下：5%；50万-100万（含1000万）:4%...为此，建行中山分行支付了律师费31562元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权行使担保权。抵押担保情况：合同约定符加丰以其贷款购置的位于广东省中山市的房地产作为抵押物。抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。该房产已于2016年3月14日办理抵押登记备案手续（抵押登记备案编号:易房抵字第××号）。保证担保情况：合同约定骏佳房地产公司为涉案合同项下借款提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。至今，该抵押房产尚未办妥房地产权证、他项权证。贷款发放情况：2016年2月29日，农业银行港口支行向符加丰发放贷款691000元。违约欠款情况：借款后，符加丰自2019年1月29日起未能按时足额还款。截至2019年5月14日，尚欠借款本金656740.6元（其中逾期本金3198.12元）、利息7228.36元、罚息25.65元、复利71.82元。之后符加丰有部分还款，根据农业银行中山分行提供的还款明细查询截屏图显示：截至2020年5月29日尚欠借款本金656402.49元、利息35811.08元、罚息661.06元、复利1484.52元。另查，农业银行港口支行出具书面声明：农业银行港口支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。庭审中，农业银行中山分行述称符加丰在诉讼期间有部分还款，截至2020年5月29日，尚欠借款本金656402.49元、利息21625.7元、罚息571.07元、复利1289.08元。但该欠款金额与其提供的还款明细查询截屏图记载的欠款金额不符。本院认为，农业银行港口支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行港口支行与符加丰、骏佳房地产公司签订的《个人购房担保借款合同》是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应恪守履行。符加丰借款后未按约定还款，已构成违约，农业银行中山分行有权提前收回全部借款本金，并要求符加丰结清所欠利息、罚息、复利。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。截至2020年5月29日符加丰所欠款项的金额，农业银行中山分行提交的借款凭证、还款明细查询截屏图和欠款明细表等显示尚欠借款本金656402.49元、利息35811.08元、罚息661.06元、复利1484.52元，符加丰没有提供证据反驳，本院予以确认。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计算至本判决生效之日止，其要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮10%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负39个基点【（1-10%）*4.9%-4.8%=-0.39%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的同档次LPR利率减39个基点定价。关于律师费，因合同中有明确约定贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，农业银行中山分行提供的委托代理协议、律师费发票可以证实本案已实际产生了律师费31562元，故农业银行中山分行主张该笔费用由符加丰承担，本院予以支持。符加丰提供抵押的房产已办理抵押登记备案手续，该抵押登记具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当符加丰不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款就本案债权优先受偿。另外，骏佳房地产公司为符加丰的上述债务提供阶段性保证担保，由于涉案房产至今尚未取得房地产权属证书及未办妥抵押登记手续，故骏佳房地产公司依约应对符加丰的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，符加丰的上述债务有符加丰提供的物的担保，又有保证人骏佳房地产公司提供的保证担保，依照合同约定，农业银行中山分行有权选择以物的担保或人的保证优先实现债权，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，即物的担保和人的担保两者的顺位是并立的，该约定并未免除贷款人一方责任、也未加重保证人所应承担的义务，不符合《中华人民共和国合同法》第四十条规定的无效格式条款的情形，故骏佳房地产公司关于该约定为格式条款无效的抗辩，理据不足，本院不予采纳。综上，农业银行中山分行在本案中并行主张以物保和人保实现债权，符合法律规定，本院予以支持。符加丰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告符加丰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金656402.49元及利息、罚息、复利【截至2020年5月29日欠利息35811.08元、罚息661.06元、复利1484.52元；从2020年5月30日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的同档次LPR利率减39个基点计算，复利以应付未付利息为基数按贷款利率计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息以实欠本金为基数，复利以实欠利息为基数，按执行利率上浮50%计算】。二、被告符加丰应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费31562元。三、在本案债权范围内，原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告符加丰提供的抵押物即位于广东省中山市的房地产（抵押登记备案编号:易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。四、被告中山市骏佳房地产开发有限公司对被告符加丰的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市骏佳房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告符加丰追偿。五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10756元，诉讼保全费3998元，合计14754元（原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告符加丰、中山市骏佳房地产开发有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  邓树青人民陪审员  徐焯锋人民陪审员  于梅平二〇二〇年六月九日书 记 员  姚晓霞书 记 员  石丽娜