广东省陆河县人民法院民 事 判 决 书(2019)粤1523民初322号原告：广东陆河某某商业银行股份有限公司，住所地广东省陆河县。法定代表人：胡某某，该行董事长。委托诉讼代理人：叶某某，该行办事员。委托诉讼代理人：匡某，该行副经理。被告：彭某某，男，汉族，户籍地广东省陆河县河田镇，现羁押于广东省某某县看守所。被告：丘某某，女，汉族，住广东省陆河县。委托诉讼代理人：吴小平，广东吴小平律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏茜，广东吴小平律师事务所实习律师。原告广东陆河某某商业银行股份有限公司与被告彭某某、丘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广东陆河某某商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人匡某，被告彭某某，被告丘某某的委托诉讼代理人吴小平、夏茜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东陆河某某商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.依法解除原告与被告彭某某签署的《个人借款合同》[编号：个借字100***********225号］；2.依法判令被告彭某某、被告丘某某共同向原告偿还贷款本金人民币25350.42元，并按合同约定的贷款年利率9.625%的1.51倍支付逾期利息至本息清偿之日，截止至2019年5月21日，上述贷款的利息（含罚息）暂计1034.65元，应还未还合计26385.07元；3.本案的一切诉讼费用由上述被告承担。事实和理由：2016年3月29日，原告与被告彭某某签订个人借款合同，约定被告因建房，向原告贷款5万元，贷款期限为5年，贷款按年利率9.625%计算。2016年3月29日，原告将5万元贷款划至被告指定账号。但被告借到款项后，不能按约定履行还本付息义务，截止至2019年5月21日止，该笔贷款本金余额25350.42元，贷款的利息（含罚息）暂计1034.65元，拖欠应还未还本息合计26385.07元。原告多次催收无果，其行为已经严重损害了原告的合法权益。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉诸贵院，请求全面支持原告的全部诉讼请求为盼。被告彭某某辩称，我跟原告的借款是事实，我没有被拘留之前，基本都有按时还本付息，我被拘留以后，才开始没有按时还款，我现在请求原告能免去利息、逾期利息和违约金。对借款本金我是认可的，对利息、逾期利息、违约金我是不认可的。这笔借款是我的借的，应该由我来还，被告丘某某不应该承担清偿借款。被告丘某某辩称，一、原告提交的《个人借款合同》中甲方配偶“丘某某”的签名和指模系伪造，不是丘某某本人所签，丘某某对该笔借款不知情，更未有过借款的意思表示，丘某某不应对该笔借款承担任何责任。根据原告提交的证据《个人借款合同》第13页，经丘某某确认，该签名不是丘某某本人所签，对于该笔借款，在丘某某收到起诉状之前根本不知情，其从未办理过借款业务，更不可能在该《个人借款合同》中签名，该签名系伪造。丘某某从未有过借款的意思表示，不应该对该笔借款承担任何责任。二、该笔借款未用于夫妻共同生活，不属于夫妻共同债务。事实上，丘某某与彭某某已分居十余年，并未共同生活。1.建房的事实不存在，该债务不属于夫妻共同债务。该《个人借款合同》第一条第三款借款用途为“甲方借款将用于建房”，然而事实上，并没有建房，也不是为家庭生活所负债务，该笔借款用于何处丘某某无从得知；2.丘某某与彭某某已分居十余年，经济相互独立。丘某某与彭某某居住在不同的地方，自十余年前分居后，彭某某从未给过丘某某家用，其所有收入均由彭某某自己支配，丘某某自己一人带两个小孩生活，并独自承担小孩的生活支出；3.案涉借款并未用于家庭日常生活，不属于夫妻共同债务，丘某某对该借款根本不知情。自分居后，彭某某与丘某某并未共同生活，该笔借款发放至彭某某账户后也从未用于与丘某某的家庭日常生活，根据法释〔2018〕2号《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持”、第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，该笔借款既未用于家庭日常生活，也不存在共同举债的意思表示，不属于夫妻共同债务，原告对答辩人的诉讼请求不应得到支持。三、被答辩人对于《个人借款合同》中的签名、指模非丘某某本人所签，具有重大过失，因此造成的后果不应由丘某某承担。1.被答辩人明知彭某某已婚。彭某某在办理案涉贷款时，向被答辩人提供过结婚证，结婚证上有丘某某的照片，被答辩人知道彭某某已婚的事实，知道其配偶为丘某某，且知道丘某某的外貌长相如何；2.被答辩人未要求丘某某本人面签《个人借款合同》，对此具有重大过失，被答辩人要求丘某某承担债务没有事实和法律依据。被答辩人身为金融机构，在参与民商事活动特别是金融活动时，除了有一般法人的注意义务外，还应受银行业各项监管的限制。《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款规定：“银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则”，审慎经营规则的内容包括风险管理和内部控制，认定借款人主体资格、核实客户身份是被答辩人的法定义务，也是审慎经营中最基础的要求。被答辩人身为银行，有身份证读卡器，与公安人口信息系统联网，有便利的条件确认丘某某身份是否真实，而被答辩人却未通知丘某某本人面签《个人借款合同》，更未对签名的真实性进行核实，对此被答辩人有重大过失，不能认定案涉借款属于夫妻共同债务。综上所述，恳请贵院根据事实和法律规定，支持被告的答辩意见，驳回原告对答辩人的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行证据交换和质证。原告提交了以下证据：1.原告企业法人营业执照、金融许可证复印件，欲证明原告主体及经营许可资质和范围以及原告名称由“陆河县**信用合作联社”变更为“广东陆河某某商业银行股份有限公司”；2.被告彭某某身份证、丘某某人口信息全项复印件，欲证明二被告的基本身份信息以及诉讼主体适格；3.个人借款合同复印件（合同编号：个借字第100***********225号），欲证明被告彭某某因建房，向原告贷款伍万元整（小写：50000元），贷款期限为5年，贷款按固定年率9.2625%计算，贷款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上上浮51%；4.2016年3月29日广东农村信用社借款借据、无折转账放款凭证复印件，欲证明原告于2016年3月29日将50000元贷款划至被告指定帐号；5.贷款逾期未还款明细，欲证明截止至2019年5月21日拖欠本金25350.42元，逾期利息（含罚息）1034.65元，本息合计26385.07元。被告彭某某对原告提交的上述证据无异议。被告丘某某对原告提交的上述证据质证意见如下：对原告递交的证据1、2、4、5无异议；对证据3的真实性、合法性由法院依法认定，借款合同甲方配偶丘某某的签名和指模都是假的，具体由法院核实。被告丘某某提交以下证据：1.被告丘某某身份证复印件，欲证明被告丘某某的诉讼主体资格；2.结婚证复印件；3.身份证复印件；以上证据2、3欲共同证明被告彭某某与原告办理业务时向原告提供了结婚证，结婚证和身份证上有丘某某的照片，原告也知道丘某某的长相，但是原告未审查丘某某的长相，原告存在重大过失。原告广东陆河某某商业银行股份有限公司、被告彭某某对被告丘某某提交的上述证据均无异议。被告彭某某未提交证据。根据当事人陈述和庭审确认的证据，本院认定事实如下：2016年3月29日，原告与被告彭某某签订个人借款合同（合同编号：个借字第100***********225号），合同约定借款金额50000元，借款期限为五年，即从2016年3月29日至2021年3月28日，借款用途为建房。同时约定借款利率为年利率9.625%，庭审中原告方认为借款合同中约定“逾期贷款的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上上浮51%”中的“51%”系笔误，并更正为“50%”。借款类型为新增借款，还款方法为等额本息还款法。被告彭某某在上述个人借款合同借款人一栏签名捺印，借款合同借款人配偶一栏签名“丘某某”及捺印亦是被告彭某某在被告丘某某不知情的情况下进行签名捺印。签订上述合同后，原告将借款50000元发放至被告彭某某指定账户。关于有无对借款用途进行监督的问题，原告方表示不清楚，被告彭某某则提出其未按约定用途使用借款，实际上是用该笔借款用于偿还其他债务。借款后，被告彭某某未按合同约定履行还本付息义务，现尚欠借款本金25350.42元，截止至2019年5月21日，拖欠贷款利息（含罚息）1034.65元，此后亦未还本付息。案件审理过程中，被告丘某某对（2019）粤1523民初322号、（2019）粤1523民初325号二案相关签名及指模向本院提出司法鉴定申请，并预交二案鉴定费21360元。本院依法委托广东衡正司法鉴定所进行鉴定，该所于2020年4月16日作出粤衡正[2020]文鉴字第003号司法鉴定意见书和粤衡正[2020]痕鉴字第***号司法鉴定意见书。粤衡正[2020]文鉴字第003号司法鉴定意见书鉴定意见为：1.签订时间为2011年11月11日陆河县**信用合作联社《个人借款合同》第12页甲方配偶（签字）处“丘某某”的签名字迹不是丘某某所写；2.标记为000057，日期为2011年10月13日《同意抵押书》建房用地共有人：（2）处“丘某某”的签名字迹不是丘某某所写；3.标记为000063，《同意抵押书》建房用地共有人：（2）处“丘某某”的签名字迹不是丘某某所写；4.标记为000038，签订时间为2016年3月29日，页码为13的甲方配偶（签字）处“丘某某”的签名字迹不是丘某某所写。粤衡正[2020]痕鉴字第***号司法鉴定意见书鉴定意见为：（一）落款时间为2011年11月11日的《个人借款合同》中“甲方配偶”处“丘某某”的指模不是被捺印人丘某某所留；（二）《同意抵押书》（右上角有000063标识）中“建房共有人（2）”处“丘某某”的指模不是被捺印人丘某某所留；（三）落款时间为二零一六年三月二十九日的《个人借款合同》中“甲方配偶”处“丘某某”的指模不是被捺印人丘某某所留。庭审质证中，原告广东陆河某某商业银行股份有限公司、被告彭某某、丘某某对上述司法鉴定意见书均无异议。另查，被告彭某某与被告丘某某系夫妻关系，双方于1996年2月1日办理结婚登记手续。再查，根据广东陆河某某商业银行股份有限公司于2019年9月10日印发的陆河某商银发[2019]1号《关于成立广东陆河某某商业银行股份有限公司的通知》，陆河某商银行是在原陆河县**信用合作联社的基础上，由企业法人和自然人共同发起设立的具有独立法人资格的地方性股份制银行业金融机构，原陆河县**信用合作联社债权债务、业务、财产、劳动关系等均由陆河某商银行承继，原陆河县**信用合作联社与相关各方之间形成的法律文件（包括但不限于借款合同、担保合同、借款借据、还款计划书、承诺书、担保决议等）继续有效，由陆河某商银行承继该等法律文件项下的权利义务。庭审中，原告变更诉讼请求如下：1．依法解除原告与被告彭某某签署的个人借款合同[编号：个借字第100***********225号］；2.依法判令被告彭某某、被告丘某某共同向原告偿还贷款本金人民币25350.42元，并按合同约定的贷款年利率9.625%的1.5倍支付逾期利息至本息清偿之日，截止至2019年5月21日，上述贷款的利息（含罚息）暂计1034.65元，应还未还合计26385.07元；3.本案的一切诉讼费用由上述被告承担。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。本案争议的焦点是：1.原告与被告彭某某签订的个人借款合同是否合法有效；2.被告彭某某借款后未按约定偿还本息是否构成违约；3.被告彭某某的债务是否属于夫妻共同债务，被告丘某某是否应当对被告彭某某的债务承担共同清偿责任。关于本案第一个焦点问题，原告与被告彭某某签订的个人借款合同，其主体适格、内容合法、意思表示真实，系有效合同，具有法律效力。关于本案第二个焦点问题，原告按约向被告彭某某发放贷款后，被告彭某某未按约履行合同义务，已构成违约，应当承担违约责任。故对原告要求解除个人借款合同及要求被告彭某某偿还借款本金25350.42元及相应利息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。利息计算如下：截止至2019年5月21日，贷款利息（含罚息）为1034.65元；从2019年5月22日起至本判决确定的还款之日止的利息按个人借款合同约定计算。关于本案第三个焦点问题，被告丘某某对本案借款并不知情，亦不认可、不追认，且经审查本案约定借款用途虽系建房，但实际上并非用于建房，也未用于家庭日常生活，且原告亦未履行借款用途监督，而在发放贷款时要求借款人、借款人配偶本人签名捺印并予以核实系最基本的工作规范，但涉案个人借款合同中“丘某某”的签名捺印均非被告丘某某签名捺印。故本案借款并非被告彭某某为家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务。对原告请求由被告丘某某承担共同清偿责任，没有法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条之规定，判决如下：一、解除原告广东陆河某某商业银行股份有限公司与被告彭某某签订的合同编号为个借字第100***********225号的个人借款合同；二、被告彭某某应在本判决生效之日起十日内偿还原告广东陆河某某商业银行股份有限公司借款本金25350.42元及相应利息（利息计算如下：截止至2019年5月21日止，利息为1034.65元；从2019年5月22日起至本判决确定的还款之日止的利息按个人借款合同的约定计算）；二、驳回原告广东陆河某某商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费459.62元，由被告彭某某承担；鉴定费10680元，由原告广东陆河某某商业银行股份有限公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  陈志宏人民陪审员  叶钳妹人民陪审员  叶鼎新二〇二〇年六月十二日法官 助理  郑晓佳书 记 员  吕海景附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。