四川省成都市龙泉驿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0112民初588号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行，住所地四川省成都市龙泉驿区龙泉镇驿都东路。 负责人：李乃桐，支行行长。 委托诉讼代理人：吴婷婷，四川明之鉴律师事务所律师。 委托诉讼代理人：吕丹，四川明之鉴律师事务所律师。 被告：王冯坤，男，1986年2月9日出生，汉族，住四川省三台县。 被告：四川车云汇汽车销售有限公司，住所地成都市青羊区二环路西二段**********。 法定代表人：郭莉。 委托诉讼代理人：胡跃，四川盛豪律师事务所律师。 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行与被告王冯坤、四川车云汇汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行委托诉讼代理人吴婷婷到庭参加诉讼，被告四川车云汇汽车销售有限公司法定代表人郭莉及其委托诉讼代理人胡跃到庭参加诉讼、被告王冯坤经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王冯坤偿还借款本金107727.9元、利息2946.24元、罚息857.95元（数据截止2019年10月23日，利息及罚息以被告归还原告之日银行系统所产生的金额为准）；2.判令被告王冯坤承担为实现债权而产生的律师费5000元；3.判令原告对被告王冯坤所购买的车辆享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费由被告王冯坤承担；5.判令被告四川车云汇汽车销售有限公司对上述诉讼请求承担连带清偿责任。事实和理由：被告王冯坤、四川车云汇汽车销售有限公司于2017年8月15日与原告签订了《个人消费贷款及担保合同》，约定被告王冯坤向原告贷款223000元用于按揭购买汽车一台，被告王冯坤以该贷款所购车辆作抵押担保，被告四川车云汇汽车销售有限公司为该笔汽车消费贷款提供全程连带责任保证。该合同约定：被告王冯坤应从2017年9月起至2020年8月每月还本付息，直至还清银行贷款。但截止2019年10月23日，被告王冯坤已连续161天未按时、足额向原告归还贷款，违反了双方的合同约定，已构成违约。原告向被告发出了《提前结清贷款通知书》要求被告一次性归还剩余贷款，被告至今未实际履行。 王冯坤未到庭答辩，在举证期限内，王冯坤未提交书面答辩状及相关证据材料。 四川车云汇汽车销售有限公司辩称，对被告王冯坤借款的事实无异议，但是原告一直未将个人汽车消费贷款担保机构合作协议交我方一份。同时，我方希望法院现行拍卖抵押的车辆，因为车辆已经足值，我方不需要再承担连带清偿责任。 本院经审理认定事实如下： 一、2017年8月15日，中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行（银行、贷款人）与王冯坤（借款人、抵押人）以及四川车云汇汽车销售有限公司（保证人）签订《个人消费贷款及担保合同》，该合同约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购车车辆的贷款，金额为223000元，借款用途为向四川车云汇汽车销售有限公司购买品牌型号为路虎发现神行的车辆一台。贷款期限为36个月，自2017年8月15日起至2020年8月15日止，实际放款日与到期日以借据为准。贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮30%执行。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率（如遇基础利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基础利率为准）确定新的贷款利率。合同第十一条约定：借款人未按合同约定的日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时之日的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收30%（如购车和购买/建造商业用房的，则为100%）。贷款利率调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。合同第十二条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约清醒的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿仅、补偿金及其他费用。并可以处分抵押物，实现抵押权。同时还可以要求保证人承担保证责任。合同第十五条约定：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费......诉讼费......律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。合同第十六条约定：本合同项下担保方式为抵押担保。 二、2017年7月20日，四川车云汇汽车销售有限公司出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》，载明：本公司郑重向贵行推荐借款人王冯坤（身份证号：510722198602××××）向贵行申请个人汽车消费贷款业务，品牌型号路虎发现神行，成交价格35.5万元。本公司郑重承诺不会对该笔贷款申请所提供的资料进行可以包装、弄虚作假，如出现上述行为，本公司愿意承担由此产生的一切法律后果。本公司郑重承诺不会私自向客户承诺审批结果，包括不限于审批时间、利率、贷款金额、放款时间等。本公司愿意为该客户与贵行就车辆消费贷款本息及实现债权费用的归还向贵行承担连带担保责任。 三、2017年8月18日，农业银行按照约定将223000元划转至王冯坤指定的账户。2017年11月7日，胡志友将贷款所购车辆川Ｚ7××××办理抵押登记，抵押权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行。借款期间，王冯坤偿还了部分借款本息，自2019年5月起王冯坤就出现还款逾期，截止2019年10月23日，被告王冯坤尚欠借款本金107727.9元利息2946.24元、罚息857.95元。 四、2019年11月15日，原告向被告王冯坤和四川车云汇汽车销售有限公司发出了《提前结清贷款通知书》，宣布贷款提前到期，并要求二被告在2019年11月20日将《个人消费贷款及担保合同》项下剩余本金、归还日止的贷款利息、罚息以及依据贷款合同约定应当承担的其他费用归还原告。否则将向法院提起诉讼，同时追加依据该借款合同以及依据《四川省律师协会关于印发四川省律师法律服务收费行业指导标准》的通知[川律协（2016）39号]之相关规定应由二被告承担的代理费用。 五、2019年12月5日，原告与四川明之鉴律师事务所签订了《委托代理合同》，委托四川明之鉴律师事务所委派律师在本案中担任原告的委托代理人。为此，原告向四川明之鉴律师事务所支付了代理费5000元。 上述事实，有原、被告身份信息、个人消费贷款及担保合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函、车辆登记证书、提前结清贷款通知书、EMS快递回执等证据以及原、被告在庭审中陈述的事实在案为证。 本院认为，原告与被告签订的《个人消费贷款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据原告主张的诉请，本院评析如下：一、关于原告主张的借款本金、利息、罚息问题。当事人应当按照约定全面履行其义务，原告依约向被告发放了贷款，但被告王冯坤未按合同约定按时履行其还贷义务，酿成本案纠纷应承担其相应的违约责任。经查实，截止2019年10月23日，被告王冯坤尚有剩余贷款本金107727.9元未归还，尚欠利息2946.24元，罚息857.95元。故对原告主张被告返还借款本金107727.9元，以及支付截至2019年10月23日的利息2946.24元，罚息857.95元，本院予以支持。原告主张2019年10月23日以后的利息、罚息按照合同约定的贷款浮动利率计至付清借款本金之日止，本院予以支持。二、原告主张的律师费5000元有合同的约定，且不违反法律规定并已实际支付，故本院予以支持。三、关于原告主张的抵押房产优先受偿权问题。按照合同的约定，被告已将贷款所购车辆办理了抵押登记，故在合同约定的担保范围内的贷款本金、利息、罚息以及实现债权产生的律师费等原告应当享有优先受偿权。四、关于四川车云汇汽车销售有限公司的担保责任问题。1、四川车云汇汽车销售有限公司在销售车辆过程中，为解决购车人的融资，与中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行建立业务合作关系，购车人向中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行所借款项，按照购车人的指定实际转入了四川车云汇汽车销售有限公司账户，四川车云汇汽车销售有限公司知晓其出具《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》的事实。2、《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》加盖有四川车云汇汽车销售有限公司印章及法定代表人印章，具备意思表示的形式要件。3、《个人汽车消费贷款业务营销推荐及担保函》的内容不违反法律、行政法规强制性效力性规定，内容合法有效。综合前述，四川车云汇汽车销售有限公司为案涉借款提供连带责任保证担保，系其真实意思表示，原告请求四川车云汇汽车销售有限公司在保证期间和保证范围内承担责任，于法有据，本院予以支持。另外，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”。本案中，原告主张的案涉债权既有债务人财产（车辆）提供的抵押担保，又有四川车云汇汽车销售有限公司提供的保证担保。因此，依据前述法律规定，原告同时主张抵押担保责任和保证担保责任，于法有据。四川车云汇汽车销售有限公司在承担保证责任后，有权向被告王冯坤追偿。四川车云汇汽车销售有限公司称因未收到个人汽车消费贷款担保机构合作协议而保证担保无效以及应当先就抵押物实现债权的辩解意见，缺乏法律依据，本院不予支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告王冯坤于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行返还借款本金107727.9元； 二、被告王冯坤于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行支付借款利息（含罚息）：1、截止2019年10月23日，利息为2946.24元、罚息为857.95元；2、2019年10月24日起，利息计算方法为：以借款本金107727.9元为基数，从2019年10月24日起计至付清该借款之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%计算。罚息计算方法为：以借款本金107727.9元为基数，从2019年10月24日起计至付清该借款之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮30%后的基础上再上浮50%的标准进行计算； 三、被告王冯坤于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行支付律师费5000元； 四、被告王冯坤不能履行上述债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司成都市龙泉驿区支行有权对被告王冯坤所有的川Ｚ7××××车辆折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿； 五、在本判决第一、二、三项确定的款项范围内，由被告四川车云汇汽车销售有限公司承担连带清偿责任。被告四川车云汇汽车销售有限公司承担责任后有权向被告王冯坤追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2631元，减半收取1315.5元、保全费1078元，合计2393.5元，由被告王冯坤、四川车云汇汽车销售有限公司负担（此款已由原告预交，被告在履行上述给付义务时一并将此款付给原告）。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  高玉林 二〇二〇年六月二十二日 书记员  赵思铭