广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0703民初415号 原告：中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司，住所地钦州市向阳路**，统一社会信用代码：91450702708639627N。 负责人：罗军，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李原，广西法在律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄伟麒，广西法在律师事务所律师。 被告：黄艳苹，女，1976年11月28日出生，壮族，钦州市钦**人，农民，住钦州市钦**。 原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司（以下简称人保财险钦州分公司）与被告黄艳苹保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，2020年6月4日公开开庭审理了本案。原告人保财险钦州分公司的委托诉讼代理人李原、黄伟麒到庭参加诉讼，被告黄艳苹经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告人保财险钦州分公司向本院提出诉讼请求：判令被告归还保险赔偿款54765.28元、支付保险费38290.74元及违约金22015.64元(违约金以54765.28元为基数，按每日万分之七从2017年11月14日起暂计至2019年7月10日，以后续计至清偿债务时止）；之后原告将保险费变更为5616.16元，违约金的计算方式变更为按照年利率24%计算，其它无变更。事实和理由：2016年8月24日，被告黄艳苹为了向南宁光大银行借款75000元用于日常生活消费，而向原告投保“保证保险”。双方签订一份《个人信用贷款保证保险保险单》，保险单号：PBBR201645070000000025。保险单约定：被保险人为中国光大银行股份有限公司南宁分行，贷款金额75000元，保险金额82936.77元，保险费55140.48元，每月交付保费1531.68元。保险单还特别约定，保险人赔偿后，投保人向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日计算，按每日千分之一支付违约金。 被告投保后，于2016年8月26日与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订一份《个人贷款合同》，借到光大银行南宁分行75000元。借款合同附表约定借款期限自2016年8月26日起至2019年8月26日止，共36个月；执行年利率6.65%，每月偿还本息2303.8元。被告借款后，仅归还了十一期本息后，便就停止了偿还借款，导致原告依照保证保险单约定向光大银行南宁分行承担保证保险责任，并于2017年11月14日支付保险赔偿款54765.28元给光大银行南宁分行，其中2017年8月26日逾期还款2355.23元、2017年9月26日逾期还款2335.17元、2017年10月26日逾期还款2315.93元共三期逾期还款，剩余款项47591.95元于当日一次性清偿，原告清偿了被告尚欠光大银行南宁分行的贷款。原告认为，原告为被告的债务承担的担保方式在性质上属于保证担保，依照担保法规定及保险单约定，原告承担保证责任后有权向被告行使追偿权。现原告为维护自身的合法权益，特向本院提起诉讼，请求判如所请。 被告黄艳苹既不答辩，也不提交证据。 本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告黄艳苹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证和质证的权利。原告提交的证据符合真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2016年8月23日，被告黄艳苹作为投保人向原告人保财险钦州分公司递交投保申请，签署了《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，并声明：“……同意以本投保单作为订立保险合同的依据；对贵公司《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等）的内容及其说明均已了解……”。2016年8月24日，原告人保财险钦州分公司向被告黄艳苹出具《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，该保险单载明：投保人黄艳苹，被保险人中国光大银行股份有限公司南宁分行；贷款金额：75000元；保险费：55140.48元；赔偿等待期：80天；每月保险费：1531.68元；保险期间：自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；争议处理方式：诉讼，特别约定：保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。 2016年8月26日，被告黄艳苹与中国光大银行股份有限公司南宁分行签订一份《个人贷款合同》，合同编号：78861616000689。合同约定：被告向光大银行南宁分行借款人民币75000元，用途：日常生活所需，贷款期限为36个月，利息按年利率6.65%执行，逾期利息按年利率9.975%执行。每月等额还本付息还款方式偿还贷款本息。原告人保财险钦州分公司为该笔贷款提供信用担保。合同签订后，光大银行南宁分行依约向被告放款75000元。被告黄艳苹在履行与光大银行南宁分行的借款合同过程中，被告黄艳苹仅归还了部分借款便不再按时足额归还借款本息，累计共欠光大银行南宁分行借款本息54765.28元。由于黄艳苹没有按时还款，光大银行南宁分行向原告人保财险钦州分公司请求代为偿还上述借款，原告人保财险钦州分公司于2017年11月14日依约向光大银行南宁分行代黄艳苹偿还了54765.28元。之后，光大银行南宁分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》确认原告人保财险钦州分公司代黄艳苹偿还了54765.28元。因被告未向原告偿还欠款，原告遂向本院起诉，提出了上述诉讼请求。 另查明，被告尚欠原告未付保险费为5616.16元。 本院认为，被告与原告签订的保证保险合同，与光大银行南宁分行签订的借款合同均合法有效，应受法律保护。被告在收取光大银行南宁分行的贷款后，未能依约及时归还贷款本息，导致原告依照保证保险合同的约定于2017年11月14日向光大银行南宁分行代偿了逾期的贷款本息54765.28元，原告在依约理赔后，有权向被告追偿并依照保单的约定收取未付保险费。原告主张被告偿还代偿款54765.28元及未付保险费5616.16元，具有事实和法律依据，本院予以支持。原告主张违约金按年利率24%计算没有超出合同约定和法律规定的合理范畴，本院予以支持。原告人保财险钦州分公司是2017年11月14日代偿的，故应从2017年11月15日起计算至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告黄艳苹应向原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司支付代偿款54765.28元； 二、被告黄艳苹应向原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司支付违约金，违约金以54765.28元为基数，按年利率24%从2017年11月15日起计算至实际清偿之日止； 三、被告黄艳苹应向原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司支付保险费5616.16元。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费2601元，被告黄艳苹负担1862元，原告中国人民财产保险股份有限公司钦州市分公司负担739元。公告费700元，由被告黄艳苹负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。 审 判 长  李钦城 人民陪审员  周晓夏 人民陪审员  石 鑫 二〇二〇年六月十八日 书 记 员  黄秀莲 附相关法律条文： 一、《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 二、《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 三、《中华人民共和国担保法》 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 四、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。