广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初9854号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区市桥街繁华路**。负责人：胡海，职务：行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖星允，广东金桥百信律师事务所律师。被告：胡薇，女，1983年5月17日出生，土家族，住广东省广州市天河区。被告：李峰，男，1981年6月11日出生，汉族，住址同上。委托诉讼代理人：马灼儿，广东百健律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建设银行番禺支行）与被告胡薇、李峰金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行番禺支行的委托诉讼代理人黄珏安，被告李峰的委托诉讼代理人马灼儿到庭参加诉讼。被告胡薇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行番禺支行向本院提出诉讼请求：1．解除原告与被告胡薇签订的《个人住房(商业用房)借款合同》；2.被告胡薇立即向原告支付住房抵押贷款的本金、利息(含罚息、复利)合计6383711.31元[其中本金6338889.04元、拖欠利息43934.97元、拖欠本金罚息408.3元、拖欠利息复利479元(暂计至2019年6月28日)],并从2019年6月29日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告;3.被告李峰对被告胡薇的上述债务承担共同清偿责任;4.原告有权处理抵押物广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园8栋2902房，并对其所得价款具有优先受偿权；5.两被告承担本案全部诉讼费用(含公告费用)。事实与理由：2016年6月28日，原告与被告胡薇签订《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同约定，被告胡薇以其名下的位于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园8栋2902房作为抵押，并办理了抵押登记，向原告贷款700万元，用于购买上述房屋，借款期限30年，供款总期数360期，从2016年6月28日至2046年6月28日。借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。合同约定采用等额本金还款方法。被告不按照合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告有权解除与被告的借贷关系。对于被告未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。另，被告李峰是被告胡薇的配偶，于2014年12月2日登记结婚，被告胡薇向原告申请贷款时，上述抵押房产是两被告的共同财产，且被告李峰作为共有人在《个人贷款申请审批表》的“借款人配偶”及“抵押人配偶”处签名确认，声明本次贷款属于夫妻共同债务，并同意以涉诉房屋作为抵押物，向原告申请贷款。签约后，原告依约向被告胡薇指定的账户发放了贷款。后被告胡薇停止向原告归还借款，虽经原告多次催收，两被告仍未清偿。原告认为，被告在履行合同中，已违反了合同约定，并使原告不能实现合同目的。为维护自身的合法权益，原告依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》及《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，特向人民法院起诉，请求人民法院依法判决。被告胡薇无答辩，亦未在举证期内提交证据。被告李峰辩称，对原告起诉的贷款金额及欠供贷款事实无异议。房屋首期款是两被告夫妻婚后收入，贷款也是双方一起偿还，但被告胡薇从2019年5月开始断供并非其主观恶意，因被告胡薇在经营公司过程中涉嫌犯罪被刑事拘留、逮捕，公司及个人名下账户被办案机关冻结导致无法偿还贷款。目前被告胡薇的刑事案件仍在审理中，我方同意终止贷款合同，以拍卖房屋形式偿还贷款本息。原告建设银行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房（商业用房）借款合同》、不动产登记证明、个人贷款支付凭证、个人贷款申请审批表、中国建设银行个人贷款对账单等证据，并出示了相关证据原件。被告李峰对上述证据三性无异议。被告胡薇经本院合法传唤未到庭应诉，视为其放弃对原告建设银行番禺支行提交的证据及陈述的事实进行质证和抗辩的权利。在无相反证据的情况下，本院对原告建设银行番禺支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年6月19日，胡薇作为借款人提交《个人贷款申请审批表》，李峰在借款人配偶以及抵押人配偶处签名。2016年6月28日，胡薇作为借款人、抵押人，建设银行番禺支行作为贷款人、抵押权人，签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款人应将借款用于购置坐落于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园三期8栋2902的房屋。借款人借款本金为700万元，借款期限为360个月（即2016年6月28日至2046年6月28日）。借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日为准，借款到期日根据借款期限相应调整。本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调15%，即年利率为4.165%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为。贷款利息自划款之日起计算，按日计息；在计息时，每月计息天数按30天计算，日利率、年利率、月利率三者之间的关系为：日利率=年利率/360=月利率/30，但贷款人与借款人另有特殊约定的除外；对于本合同项下借款，贷款人将依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息（如有）；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人选取委托扣款方式还款。借款人的还款方法为等额本金还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本金金额为19444.44元，利息逐期结算还清。本合同项下担保方式为抵押加阶段性保证。本合同项下的抵押财产为住宅，处所位于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园三期8栋2902房，面积为271.8896平方米，抵押财产的价值为10087749元，债权数额为7000000元。本抵押条款签订后，抵押人应在贷款人要求的时限内到相应的登记部门处理抵押登记手续。抵押人应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交贷款人持有。借款人未足额履行本合同项下的到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2016年6月28日，建设银行番禺支行依约向胡薇指定的账户发放了贷款700万元。此后，双方就上述借款合同约定的抵押房产办理了抵押登记，国土资源局核发了《不动产登记证明》，载明：他项权利种类为抵押权，权利人（申请人）为建设银行番禺支行，房屋坐落于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园三期8栋2902房，房地产义务人为胡薇，抵押范围为全部，抵押方式为一般抵押，债权数额为700万元。贷款发放后，胡薇未能依约还款。建设银行番禺支行提起本案诉讼后，胡薇有过部分还款，至2020年4月16日，胡薇尚欠该行借款本金6222222.4元及相应利息、罚息、复利。胡薇、李峰于2014年12月2日登记结婚。在本案审理过程中，本院依据建设银行番禺支行申请，保全了胡薇、李峰名下价值6383711.31元的财产。本院认为，建设银行番禺支行与胡薇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。建设银行番禺支行依约向胡薇发放借款后，胡薇应依约履行还款义务。但胡薇未依约还款，已构成违约。建设银行番禺支行要求解除借款合同的请求，符合双方在借款合同中的约定，本院依法予以支持。对建设银行番禺支行提交的个人贷款对账单及欠款明细清单，胡薇、李峰未提交相反证据予以推翻，李峰亦无异议，本院予以采信。因罚息是借款人对未按约定的期限偿还本金应承担的违约责任，复利是借款人对未按约定的期限偿还利息应承担的违约责任，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，故逾期罚息不应计收复利。因此，胡薇应向建设银行番禺支行偿还借款本金6222222.4元及利息、罚息、复利，利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，以所拖欠贷款为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收罚息。李峰作为胡薇配偶，自愿对胡薇上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。就本案借款，胡薇自愿以其名下位于广州市番禺区南村镇沙溪大道480号海怡半岛花园三期8栋2902房提供抵押担保，并已办理抵押登记，建设银行番禺支行享有的抵押权依法成立，故建设银行番禺支行要求该房产处置所得价款享有优先受偿权，本院予以支持。胡薇经本院合法传唤无到庭参加诉讼，视为其放弃答辩和举证的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与被告胡薇签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；二、被告胡薇于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行偿还借款本金6222222.4元及利息、罚息、复利[利息、罚息、复利按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计算至合同解除之日止，罚息不计收复利；合同解除次日起，以所拖欠贷款为本金，按照《个人住房（商业用房）借款合同》约定的标准计收罚息]；三、原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行有权依法以被告胡薇提供的抵押物（位于广州市番禺区南村镇沙溪大道**海怡半岛花园******）折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、被告李峰对被告胡薇上述第二项判项确定的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费61127元（包括受理费56127元、财产保全费5000元），由被告胡薇、李峰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  黎碧云人民陪审员  黎燕玲人民陪审员  余淑嘉二〇二〇年六月五日书 记 员  陈 冬