广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2272号原告：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：广东省茂名市*******。负责人：阳海文，该分行行长。委托诉讼代理人：文家锋，陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。被告：董玉玲，女，1983年11月08日出生，汉族，住广东省高州市**********。公民身份号码：440************946。原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告董玉玲信用卡纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告中国银行股份有限公司茂名分行委托诉讼代理人文家锋、被告董玉玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司茂名分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告于2017年4月30日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、请求判令解除原告与被告于2017年6月9日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；3、请求判令被告偿还信用卡欠款本金122418.3元、手续费15682元、借记利息3701.41元、违约金7652.84元，共合计149454.55元(利息暂计至2018年12月23日，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止)。4、请求判决中国银行股份有限公司茂名分行对被告董玉玲名下粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、判令被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。事实和理由：2017年4月13日，被告向原告中行茂名分行提交《中国银行信用卡个人申请表》。同日，被告签署了《爱家分期申请表》一份，向原告中行茂名分行申请借款。2017年6月5日，被告向原告中行茂名分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购易车申请表》。2017年4月30日，《中国银行信用卡分期业务借款协议》经原告中行茂名分行同意被告以下申请：分期金额为8.5万元及期限为60期(一期为一个月)，手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为15300元。2017年6月9日，《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》经原告中行茂名分行同意被告以下申请：分期金额为10万元及期限为36期(一期为一个月)，手续费率为8.60%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为8600元。被告提供粤K*****轿车抵押担保。粤K*****轿车办理抵押登记手续，抵押权人是原告，原告作为抵押权人依法对抵押物粤K*****轿车经折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。上述合同项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。根据以上合同，原告中行茂名分行向被告信用卡分别放款8.5万元、10万元，共18.5万元。被告持卡透支消费后，于2018年12月23日起未能按约定的期限及时还款。经原告多次以电话、发函、上门等形式催收欠款，但被告至今未履行还款义务。截止2019年7月23日被告欠付消费本金122418.3元、手续费15682元、借记利息3701.41元、违约金7652.84元合计149454.55元。被告逾期不还借款的行为已经构成违约，特依法具状向法院提起诉讼。被告董玉玲辩称，我的工资卡已被冻结，我做投资失败了，我的收入支撑不起还债，我现在无法还债。经审理查明，2017年4月13日，被告董玉玲向原告中行茂名分行提交《中国银行信用卡个人申请表》及签署《爱家分期申请表》一份，向原告中行茂名分行申请借款。2017年6月5日，被告又向原告中行茂名分行提交《中银长城人民币信用卡轻松购易车申请表》，向原告申请借款。2017年4月30日，原、被告签订一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》，原告同意被告以下借款申请：分期金额为8.5万元及期限为60期(一期为一个月)，手续费率为18%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为15300元。2017年6月9日，原、被告签订一份《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，原告同意被告以下借款申请：分期金额为10万元及期限为36期(一期为一个月)，手续费率为8.60%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额*手续费率，为8600元。被告提供粤K*****轿车抵押担保。上述合同约定项下分期本金采用月均等额、取整入账，免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。合同签订后，原告向被告信用卡分别放款8.5万元、10万元，共18.5万元。被告持卡透支消费后，于2018年12月23日起未能按约定的期限及时还款。截止2019年7月23日被告尚欠付消费本金122418.3元、手续费15682元、借记利息3701.41元、违约金7652.84元合计149454.55元，未能履行偿还，致成纠纷。另查明，被告提供粤K*****轿车抵押担保，已办理抵押登记手续。以上查明的事实,有当事人提供的身份证明、《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期申请表》、《中银长城人民币信用卡轻松购易车申请表》、《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、未还本息清单及庭审笔录等在案佐证。本院认为，被告董玉玲与原告中国银行股份有限公司茂名分行签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效。当事人应按约定履行义务。被告借款后，未能依约定还款付息给原告构成违约，现原告请求解除与被告签订的合同，符合法律规定，本院予以支持。合同解除后，被告尚欠原告的借款本息，仍应偿还原告。截止2019年7月23日，被告尚欠付消费本金122418.3元、手续费15682元、借记利息3701.41元、违约金7652.84元合计149454.55元，被告应予偿还原告。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”。据此规定，原告在计收上述欠款的利息、违约金、总手续费时，合计利率以不超过年利率24%为限。被告借款时以粤K*****轿车抵押担保并已办理抵押登记手续，处置粤K*****时原告享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条,《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司茂名分行与被告董玉玲于2017年4月30日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》及于2017年6月9日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；二、被告董玉玲于本判决生效后十日内偿还借款本金122418.3元、手续费15682元、借记利息3701.41元、违约金7652.84元合计149454.55元(利息暂计至2018年12月23日，之后按日利率万分之五计至还清借款之日止)给中国银行股份有限公司茂名分行；三、原告中国银行股份有限公司茂名分行对被告董玉玲名下粤K*****轿车处置时享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司茂名分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1645元（原告已预交），由被告董玉玲负担。被告在履行本判决义务时一并支付原告，本院不另作退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  吴永堂二〇二〇年六月三十日书记员  蔡奇志附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。