广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初1094号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住所地：北京市顺义区马坡地区******。法定代表人：陈某1。委托诉讼代理人：吴至琰，广东方源律师事务所律师。被告：刘金飞，男，1979年1月7日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区********。公民身份号码：432************515。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心诉被告刘金飞信用卡纠纷一案，本院于2020年3月31日立案后，依法适用简易程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴至琰、被告刘金飞均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告清偿白金理财账户透支本金188740元、利息35697.19元、违约金51898.82元，共计276021.01元；2、被告向原告支付透支本金利息（以188740元为基数，按日万分之五自2019年11月10日起至实际清偿之日止的利息）；3、被告向原告支付违约金（以每月最低还款额未还部分为基数，按月5%自2019年11月10日起算至实际清偿之日止）；4、被告向原告支付律师费4000元；5、被告承担诉讼费。事实与理由：被告于2013年9月26日向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心提交《民生白金理财信用卡申请表》，申请办理中国民生银行信用卡，承诺遵守《民生白金理财信用卡领用合约》和中国民生银行信用卡中心发布的《中国民生银行民生信用卡章程》及申请表载明的相关事项，经审批，原告依约为被告开设了白金理财账户，对应信用卡卡号622**********133。自2012年10月19日，被告开始持卡消费，但自2019年1月3日起，被告未依约足额还款，至今已逾9期未按约定偿还借款。经多次催收无效，截至2019年11月10日，被告欠款本金为188740元，利息35697.19元、违约金51898.82元，共计276021.01元。原告认为，被告的行为构成违约，应向原告偿还上述款项并支付原告为实现债权所支出的律师费及诉讼费。原告提交的证据材料有：1.信用卡申请表；2.信用卡欠款构成明细表；3.信用卡消费交易流水；4.催收记录；5.律师函；6.邮寄单；7.律师费发票；8.民生信用卡费用标准公告；9.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告。被告答辩称，对欠款本金无异议，认为利息及违约金过高，应该按照法律规定的标准上限计算。被告未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2013年9月26日，被告在原告处申请办理了民生信用卡，并填写了民生白金理财信用卡申请表，双方就各自的权利义务进行了具体的约定，其中被告在其递交申请表中签字确认其已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守民生银行信用卡章程、《中国民生银行信用卡领用合约》（以下简称：领用合约）、安全用卡指南、信用卡收费标准的各项规则。其中申请表载明，根据民生银行信用卡章程，民生白金理财信用卡申领人、保证人就白金理财信用卡的申领和使用的相关事宜，与中国民生银行股份有限公司信用卡中心签订如下合同：利息与费用的内容如下：持卡人所有交易不享受免息待遇，并且所有交易自记账日其按透支利率计取利息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应当支付透支利息外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费及拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均由持卡人承担。白金理财信用卡收费标准透支利率为每日0.5‰，所有交易自记账日起计算，滞纳金为每月最低还款未还部分的5%，最低人民币10元。2016年11月，中国民生银行发布关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告载明，对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”。经审批后，原告为被告开设了白金理财账户，对应信用卡卡号为622**********133。此后，被告开始持卡消费，自2019年1月3日起，被告开始未依约足额还款，至今已逾9期未按约定还款。根据原告提交的交易流水，截至2019年11月10日，被告所持上述白金理财账户透支本金共计188740元，利息35697.19元及违约金51898.82元，并提交了信用卡欠款构成明细、消费交易流水予以佐证，被告对上述证据的真实性、合法性及关联性均无异议，对透支本金亦予以认可，但认为利息及违约金过高，应按照法律规定的最高上限来支付。2019年12月20日，原告向被告发出律师函，催告被告还款，但被告仍不履行还款义务。此外，原告提交了律师费发票，证明为维权支付了律师费4000元。庭审时，被告对原告提交的证据均无异议。以上事实有原告提交的证据及庭审笔录在卷佐证。本院认为，被告对其透支信用卡本金188740元的事实无异议，本院对原告主张被告未依约还款的事实予以确认。根据在案证据，结合原、被告的诉辩意见，本院对民生银行信用卡中心主张截至2019年11月10日止被告欠款的本金数额予以确认，且对民生银行的本金诉请予以支持。关于利息及违约金问题。原告依约向被告发放了贷款，被告没有按照合同约定偿还本息，构成违约，应承担违约责任。根据双方合约的约定，原告计至2019年11月10日时利息、违约金之和已达到本金的48%，之后每月在不断累计计算中会显著背离原告的实际损失，也会超过持卡人的实际承受能力，导致双方之间的利益严重失衡。领用合约作为由原告预先拟定、重复使用的格式条款，存在加重持卡人责任计收利息、复利、违约金的情形，该相关约定为原告利用其资金优势地位所确定的利率，不符合国家对金融管理宏观调控的目的，有违公平原则。因此，本院酌定此后计至清偿日止的每月利息、违约金按领用合约约定继续计算，但利息、违约金总计金额应以被告欠付本金为基数，按年利率24%计算的数额为限。关于律师费问题。根据双方的约定，律师费由被告承担。原告提交了律师费发票证明为此支付了律师费4000元，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第三十九条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条的规定，判决如下：一、被告刘金飞于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡（卡号：622**********133）透支本金188740元；二、被告刘金飞于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付信用卡（卡号：622**********133）自2019年1月3日起至实际付清之日止的利息及违约金（利息以188740元为基数，按日利率万分之五的标准计算；违约金按最低还款额未偿还部分的5%的标准计算；利息及违约金总计金额超过被告刘金飞实际欠付的本金为基数，以年利率24%计算的数额的，以实际欠付本金为基数按年利率24%计算）；三、被告刘金飞于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费4000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3307元，由被告刘金飞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 李雅惠二〇二〇年六月十一日法官助理 陈妙斯书 记 员 何洪标