天津市滨海新区人民法院民 事 判 决 书（2020）津0116民初1651号原告：中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行，住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道**。主要负责人：孔祥明，行长。委托诉讼代理人：邵宝强，男，该单位员工。被告：李进国，男，1973年2月15日出生，汉族，住天津市滨海新区。被告：朴英美，女，1982年4月28日出生，朝鲜族，住天津市滨海新区。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行与被告李进国、朴英美金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月10日立案后，依法适用普通程序，于2020年5月19日公开开庭审理了本案。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行委托诉讼代理人邵宝强到庭参加了诉讼。被告李进国、朴英美经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判决被告李进国偿还原告借款本金772106.98元以及截止至2019年11月25日的利息9329.18元、罚息87.32元、复利107.67元，以及自2019年11月26日至实际支付之日的罚息、复利；2、朴英美对李进国上述贷款本金即实际还款日止所产生的利息及罚息承担共同偿还责任；3.二被告拒不履行还款义务时原告依法处理其抵押房产，原告享有优先受偿权；4.本案的诉讼费用由二被告共同承担。事实和理由：2016年1月26日，原告与李进国签订合同编号为“12020120160001564”的个人购房抵押担保借款合同。合同约定：被告从原告处贷款840000元，借期25年，自2016年3月2日至2041年3月1日；年利率为4.214%浮动利率，实行月等额还款法，逾期还款计收罚息。李进国以其滨海新区塘沽中部新城晴景家园15-1103的房产作为抵押物，并进行了抵押登记，担保范围包括本金、利息、复利、罚息以及债权人实现债权的其他相关费用。朴英美系借款人李进国的配偶，贷款抵押房产的共有权人，并签署了同意房产抵押承诺书，同意将上述房产抵押给原告。对贷款的本金、利息、复利、罚息以及债权人实现债权的其他相关费用应由夫妻共同承担。合同成立生效后，原告于2016年3月2日向被告李进国发放贷款840000元，履行了按时足额发放贷款的义务，初期李进国能按照合同约定按期还款，但自2019年8月起开始拖欠贷款本金，至今仍未还款。被告李进国、朴英美未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：证据一、个人购房抵押担保借款合同，证明双方借款合同关系的存在。证据二、不动产登记证明、承诺书、不动产登记簿，证明双方办理了抵押登记手续。证据三、借款凭证，证明原告向被告发放足额贷款840000元。证据四、未还款明细清单，证明被告从2019年8月起未还借款，尚欠借款本金772106.98元。证据五、房屋买卖合同，证明被告为了购买房屋而向原告贷款，与借款合同中的购房信息一致。证据六、公司名称变更证明，证明原告还款情况。证据七、还款流水，证明被告还款情况。证据八、房地产登记簿，证明双方办理了抵押登记手续。证据九、2015年12月31日，二被告共同填写的贷款申请表，证明朴英美作为配偶对借款知情。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未出庭参加诉讼视为其放弃了举证质证的权利。本院经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，本院予以确认并在案佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告李进国、朴英美2010年2月3日登记结婚。2015年12月31日，为购买天津市滨海新区房屋，共同向原告申请借款。2016年1月26日，原告（贷方）与李进国（借方）签订个人购房担保借款合同（合同编号12020120160001564），约定被告向原告借款840000元，借款用途为购房，借款期限为300个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率为基础下浮14%后确定。本合同适用浮动利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。还款方式为等额本息,还款日为借款发放日对应日。如李进国未按照双方约定的期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇到中国人民银行同期同类贷款基准利调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布原、被告签订的借款合同项下借款立即到期或采取资产保全措施。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约适用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。李进国以购买房产天津市滨海新区××号房屋为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记。担保范围包括借款合同项下本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和抵押人承担的延迟履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。李进国配偶朴英美作为产权共有人在同意房产抵押承诺书上签字确认。2016年3月2日原告将840000元借款汇入被告指定账户，借款期限确定为2016年3月2日至2041年3月1日，还款日确定为每月2日。原告提交的账单载明至2019年11月25日，被告尚欠应付本金7327.67元(2019年8月3日为1822.3元，2019年9月3日为1828.7元，2019年10月3日为1835.12元，2019年11月3日为1841.56元）期内利息9329.18元（2019年8月3日为1233.52元，2019年9月3日为2704.98元，2019年10月3日为2698.56元，2019年11月3日为2692.12元）。本院认为，原告与被告李进国签订的《个人购房担保借款合同》为各方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规强制性规定，合法有效，各方当事人应当按照合同约定履行各自义务。原告按照约定向被告李进国发放贷款84万元，被告李进国应当按照双方约定，在限定的期限内归还本金并支付利息，未按约定履行合同义务，截至开庭之日被告逾期近一年未还款，已构成严重违约，按照合同约定原告主张提前收回贷款本金，符合合同约定，不违反法律法规的强制性规定，本院予以支持。原告主张的期内利息与提交的证据载明数额一致，本院予以支持。关于原告主张截至2019年11月25日的罚息87.32元、复利107.67元以及2019年11月26日至实际付清之日止的罚息及复利。罚息应以未还本金为基数计算，经核算原告主张的罚息数额不超过应付罚息数额，本院予以支持。复利是以应付未付期内利息为基数计算的利息，不应包括罚息作为计算基数，经核算，截至2019年11月25日共计产生复利101.27元，原告主张超出部分不予支持。按照合同约定借款利率采取的是浮动利率，即借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第3种方式进行浮动，就是自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。考虑到自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日(遇节假日顺延)9时30分公布贷款市场报价利率(LPR)，取消了中国人民银行贷款基准利率这一标准，因此借款的执行利率应当按照合同约定随之调整，即2020年1月1日起调整，对此本院予以调整。关于抵押优先受偿问题，双方借款合同约定抵押物及抵押物担保范围，原告现依据该合同的约定要求对于抵押物行使优先受偿权，符合合同的约定，且不违反法律、法规的强制性规定，应当予以支持。二被告在借款合同签订时系夫妻关系，共同在贷款申请表签字，且朴英美在《同意房产抵押承诺书》中签字确认，表明朴英美对借款是知情且同意的，该借款是用于购买房屋，借款产生的时间在夫妻关系存续期间，符合《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》对夫妻共同债务认定的规定，被告朴英美在本院依法送达传票后并未出庭应诉，亦未提交证据予以反驳，应当承担相应法律后果。综上，对原告主张被告朴英美承担共同还款责任的请求本院予以支持。二被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，视为放弃抗辩，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告李进国、朴英美于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行借款本金772106.98元、利息9329.18元、罚息87.32元、复利101.27元；二、被告李进国、朴英美于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行自2019年11月26日至实际给付之日止的罚息（以欠付本金为基数，按照合同约定罚息利率标准，合同约定基准利率自2020年1月1日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整）、复利（以欠付期内利息为基数，按照合同约定复利利率标准，合同约定基准利率自2020年1月1日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率调整）；三、原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行有权对被告李进国名下坐落于天津市滨海新区房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款在上述债务范围内优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行的其他诉讼请求；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11616元，保全费4428元，公告费260元，共计16304元，由被告李进国、朴英美共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于天津市第三中级人民法院（上诉须递交书面上诉状，未在上诉期限内递交上诉状的，视为未提起上诉）。审 判 长  杨学秋人民陪审员  李俊梅人民陪审员  张 帆二〇二〇年六月二十日法官助理庞昊书记员姜艳平附：本案适用法律及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。