广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初13632号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************，统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，分行行长。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所律师。被告：张眉英，女，1974年6月14日出生，汉族，住广东省中山市**********，公民身份号码442************。被告：陈志平，男，1969年5月7日出生，汉族，住广东省怀集县***************，公民身份号码442************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告张眉英、陈志平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。平安银行中山分行的委托诉讼代理人林健华到庭参加诉讼，被告张眉英、陈志平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.被告张眉英向原告平安银行中山分行偿还借款本金237279.69元及利息（含罚息）2784.62元、复利9.51元（暂计至2019年12月24日，之后的利息、罚息、复利按《贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.陈志平对上述债务承担连带清偿责任；3.张眉英、陈志平承担诉讼费。被告张眉英、陈志平未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：平安银行中山分行。借款人：张眉英。签约情况：2018年3月1日，张眉英、陈志平作为借款人、陈志平作为保证人在《授信申请表》上签字。后双方于2018年4月26日签订了《贷款合同》【合同编号：平银（平安银行）贷字（2018）第（SW201********）号】。贷款金额：450000元。贷款期限：36个月，自2018年4月26日至2021年4月26日。还款方式：按月等额还本付息。贷款执行利率：贷款利率为浮动利率，根据中国人民银行同期人民币贷款基准利率上浮193%确定，合同项下分期还款贷款的利率调整方式为次年初调整。罚息计收标准：从逾期之日起对逾期金额按贷款利率水平上加收50%计收罚息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收。违约责任约定：有违约事件发生时，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即偿还部分或全部贷款本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对已发放的全部借款本金按罚息利率计收罚息，直至借款人清偿全部借款本金。保证担保的约定：陈志平作为保证人与平安银行中山分行签订《保证担保合同》【合同编号：平银（平安银行）保字（2018）第（SW201********）号】，约定其愿意作为保证人为涉案债务提供连带清偿保证责任，保证范围为贷款合同项下债务人所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用（包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等）。欠款情况：庭审中，平安银行中山分行明确借款人在起诉后有还款。截止至2020年6月24日，张眉英尚欠贷款本金232416.94元及利息（含罚息）21072.3元、复利1134.63元。庭审中，平安银行中山分行明确利息和罚息无法区分。另查明，张眉英与陈志平于1997年8月20日登记结婚。本院认为，涉案《贷款合同》、《保证担保合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。截止至2020年6月24日的欠款数额，有平安银行中山分行提交的个人贷款业务贷款账户对账单及个人贷款业务客户还款清单予以证实，且张眉英未到庭抗辩亦未提供证据予以推翻，故本院予以认定。平安银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，提前收贷后的逾期贷款不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，平安银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于利率标准。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于陈志平的责任问题。陈志平自愿作为保证人在《保证担保合同》上签名，根据《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条的规定，平安银行中山分行主张其为涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。张眉英、陈志平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告张眉英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金232416.94元及利息（含罚息）21072.3元、复利1134.63元(截止至2020年6月24日止)。自2020年6月25日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，按涉案贷款合同【合同编号：平银（平安银行）贷字（2018）第（SW201********）号】的约定及中国人民银行的相关规定计收。自判决发生法律效力之次日起至债务清偿完毕之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按涉案贷款合同【合同编号：平银（平安银行）贷字（2018）第（SW201********）号】的约定及中国人民银行的相关规定计收。但原告平安银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数，按年利率24%计算的数额。二、被告陈志平对涉案债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4902元，减半收取为2451元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交），由被告张眉英、陈志平负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年六月二十九日书记员  陈 盈车晓晴