湖南省怀化市鹤城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）湘1202民初2278号 原告：王行国，男，汉族，1976年12月11日出生。 委托诉讼代理人：陈昌岩（特别授权），怀化市鹤城区云邵法律服务所法律工作者。 被告：怀化农村商业银行股份有限公司。 法定代表人：张灵。 委托诉讼代理人：米雯（特别授权），女，汉族，1996年6月8日出生，系公司员工。 原告王行国与被告怀化农村商业银行股份有限公司（以下简称怀化农商行）储蓄存款合同纠纷一案，本院于2020年5月22日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王行国的委托诉讼代理人陈昌岩、被告怀化农商行的委托诉讼代理人米雯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告王行国向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即支付存款本金24万元及利息（2015年12月3日至2017年1月20日，以40万元为基数，利率按照中国人民银行规定的活期存款年利率0.35%计算，利息为1580元；以24万元为基数，利率按照中国人民银行规定的活期存款年利率0.35%计算，从2017年1月21日至本金付清之日止）。2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告在怀化农商行舞水路支行(原怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社)办理了户名为王行国的活期储蓄存款账户,凭密码支取,双方之间构成储蓄存款合同关系。舞水路支行为片面追求工作业绩,将严重违法违规的所谓代办业务、资金拆借业务作为一项创新业务进行宣传并长期开展。基于禹子英系舞水路支行负责人的特殊身份和其揽储承诺,有理由相信禹子英的行为系职务行为。原告将资金存入在舞水路支行开设账户内,但原告的存款实际上被舞水路支行占有管理、调配,并纳入禹子英挪用资金范围,禹子英利用职务之便挪用资金构成犯罪。舞水路支行长期以高出国家规定利率为诱饵揽储并大肆开展非法资金拆借业务,为禹子英的非法行为提供支持和便利,致使原告存款转化而来的银行资金被挪用不能归还。2015年12月3日,原告在舞水路支行的存款40万元被舞水路支行时任负责人禹子英利用职务之便挪用，其行为已构成犯罪。原告的存款资金未能归还,怀化农商行应承担违约责任。“4.21”怀化农村商业银行舞水路支行禹子英案被公安机关立案侦查,原告就向公安机关报案。为解决部分经营户资金周转困难,在市、区有关部门介入下,由怀化市鹤城区联合人民调解委员会主持调解,由被告怀化农商行先行垫付部分款项,原告于2017年1月20日得到先行垫付资金16万元。原告认为,舞水路支行在工作人员管理、营业场所管理以及存、取款业务操作流程等方面均存在严重过错,且该过错与原告的存款被挪用具有直接因果关系，故舞水路支行对原告至今未能归还的存款本金及利息负有支付义务。原舞水路分社改制为舞水路支行后,原舞水路分社的权利义务由舞水路支行承继,舞水路支行系怀化农商行的下属分支机构,舞水路支行的民事责任应由怀化农商行承担。为此,原告为维护自身合法权益,特向贵院提起诉讼,请及时处理。 被告怀化农商行辩称：原告对自身主张的债权本金24万元损失存在过错，应承担相应责任，应依法减轻被告的赔付责任。原告在被告舞水路支行开立个人活期结算账户，户名：王行国，账号：92********。2015年12月3日，禹子英通过套打取款40万元，债权余额24万元（被告垫付16万元已抵扣）。原告与被告剩余的16万元存款因被禹子英挪用造成损失，原告自身存在过错，应承担相应责任。（一）、原告将资金出借给禹子英，并收取禹子英出具的借条，目的是为追求高息，允许禹子英扣划其存款，并于事后在取款凭证上签字确认，主观具有过错；（二）、原告没有做到对自己账户的管理和谨慎义务。原告对自身银行密码没有做到妥善保管，轻易泄露给禹子英，过于轻信禹子英的虚假承诺，放任禹子英扣划自身存款。原告作为完全民事行为能力人，应当产生对禹子英扣划其存款的行为不属银行经营范围和正常业务的合理怀疑。同时，在存款被无故扣划后也没有及时向被告进行反映、申诉，自身存在过失，应对自身损失承担相应责任。被告主张原告对自身债权本金损失应承担部分责任。 双方当事人就各自主张的事实向本院提交了相关证据，经双方质证，本院依法予以确认，并在卷佐证。 经审理查明：怀化市鹤城区农村信用合作联社的前身为原县级市怀化市农村信用社，怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社成立于2001年4月28日。2015年12月16日怀化市鹤城区农村信用合作联社与怀化市洪江区农村信用合作联社合并改制为怀化农村商业银行股份有限公司。怀化市鹤城区农村信用合作联社舞水路分社变更为怀化农村商业银行股份有限公司舞水路支行。 禹子英自2003年起历任舞水路分社副主任、主任、舞水路支行行长。自2003年起，舞水路分社（支）为了揽储，创办代办业务，即派专人上门揽储并收款代存、代取款、代转款等。2014年7月起，该社（行）根据怀化市鹤城区农村信用合作联社的要求与愿意代办的部分储户签署《委托代办打款协议》或《授权委托书》，获取储户账户、密码。后该社（行）利用掌握客户存款信息及客户账户密码的便利，在代办业务基础上，增设储户间资金调剂拆借业务,即由工作人员以银行内部资金调剂的名义，向该社（行）的储蓄客户借资出借他人，具体由禹子英负责。禹子英根据安排，以银行内部资金调剂需储户帮忙为由向储户借款，承诺按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以揽储或者从存款客户账户取款后直接转账等方式，将舞水路分社（支行）客户资金调剂给用资方，同时向用资方收取略高出资方利率的利息，用于支付出资方的利息或者填补空缺。除个别客户的存款由禹子英在存折上手写存款记录外，大部分由禹子英个人向客户出具借条，需资方向禹子英出具借条，需资方出具借条中的债权人一般为禹子英或舞水路分社（支行），所有借条均由禹子英掌握，部分借条上加盖了舞水路分社（支行）的印章。为方便以上操作，舞水路分社（支行）专设3号柜台，从事上述代办及资金调剂拆借业务，柜员由该社（行）员工轮流担任。柜员根据指示将调出方储户的存款直接取出、直接转账到调入方储户账户，或者将客户提供的现金存入需资方账户(包括舞水路支行账户和其他商业银行账户)，利息一般也通过转款方式由禹子英支付至调出方账户。禹子英在进行资金调剂过程中渐由原来的一户对一户、一户对多户发展为多户对多户，并从储户间资金调剂发展到非储户间资金调剂。以上所有资金调剂业务，银行无专门的明细账记录，仅禹子英个人以手工记账的方式做明细账。2015年禹子英对明细账结算，汇总成四本总账。后期随着呆账、滞账、坏账的出现，资金调剂业务产生巨大亏空。特别是到2016年，禹子英未征求客户意见，擅自将部分客户资金办理取款手续转账给其他人，也不再向客户出具借条。 2016年4月21日禹子英案发。2017年7月19日怀化市鹤城区人民检察院提起公诉，2018年9月5日本院作出（2017）湘1202刑初275号刑事判决书，认定禹子英共计挪用资金221794795.11元未退还，以禹子英犯挪用资金罪判处有期徒刑九年，犯违法发放贷款罪判处有期徒刑三年六个月，决定执行有期徒刑十一年，并处罚金8万元。该判决认定的上述挪用资金数额包含了原告的资金。上述刑事判决已经发生法律效力。 2015年12月3日,舞水路分社（支行）的工作人员从原告在被告处的银行账户取款40万元。同日，禹子英向原告出具借条，载明收到原告现金40万元，按月息1%计算。 2016年4月21日，禹子英案发。在案件侦查过程中，经怀化市泰信司法鉴定所于2016年11月2日鉴定：2015年12月3日付出1笔,累计金额40万元。截至2016年4月21日债权金额40万元。2017年6月21日，被告向原告垫付了16万元。 另查明，中国人民银行2012年7月6日起至今的活期存款年利率为0.35%。 本院认为，舞水路分社（支行）为片面追求工作业绩，将严重违法违规的所谓代办业务、资金拆借业务作为一项创新业务进行宣传并长期开展，该行负责人禹子英利用职务之便挪用资金，已构成犯罪。舞水路分社（支行）在工作人员管理、营业场所管理方面存在漏洞，在存、取款业务操作流程等方面存在严重违规行为。 舞水路支行的工作人员禹子英取走原告账户上的存款40万元，虽该资金没有进入舞水路分社（支行）的财务账，但原告的存款实际被舞水路分社（支行）占有管理调配并纳入禹子英挪用资金范围，故原告就该笔资金与舞水路分社（支行）已形成事实上的储蓄存款合同关系。舞水路分社（支行）对该存款本金负有支付义务。 舞水路分社改制为舞水路支行后，舞水路分社的权利义务由舞水路支行承受。该支行系被告怀化农商行的下属分支机构，故该支行的民事责任应由被告怀化农商行承担。 原告因代办业务的需要，将账户密码告知了被告，致使禹子英获知密码后，采取代客户签名的方式将原告存折内的存款取走。其对自身资金安全未尽到足够谨慎义务，对其资金被挪用应承担一定的责任。原告要求被告按照按三年定期利率支付利息，本院酌情采用年利率0.35%（日利率0.00096%）计算利息。2015年12月3日至2017年6月21日，被告应向原告支付的利息为2173.4元（40万元×0.00096%×566天）。被告已经垫付的16万元应当从存款本金中扣除。因此，被告应当向原告支付存款本金24万元（40万元-16万元）。2017年6月22日起的利息，应以本金24万元为基数，按照年利率0.35%计算至本金付清之日止。 综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百七十条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条规定，判决如下： 一、被告怀化农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告王行国支付存款本金24万元、利息2173.4元，及支付2017年6月22日起的利息（以未付的存款本金为基数，按照年利率0.35%，付至存款本金付清之日止）。 二、驳回原告王行国的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4924元，减半收取2462元，由被告怀化农村商业银行股份有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。 审判员 王 黎 二〇二〇年六月八日 书记员 肖坤楠