福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2214号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北新华中路**。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：张培源，男，1959年5月1日出生，汉族，住福安市。 被告：陈翠琴，女，1960年12月17日出生，汉族，住福安市。 被告：雷生平，男，1972年6月26日出生，畲族，住福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告张培源、陈翠琴、雷生平信用卡纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼。被告张培源、陈翠琴、雷生平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1.张培源、陈翠琴偿还福安信用社普惠金融卡透支本金46705.9元及利息、违约金（截至2020年5月21日的利息10029.94元、违约金6037.69元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按合同约定继续计算，但利息、违约金的年利率总计不超过24%）；2.张培源、陈翠琴偿还福安信用社为实现债权而支付的律师代理费1000元、公告费260元；3、雷生平对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年4月15日，张培源向福安信用社申请开办福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约、收费项目及章程），并签署了用卡须知，申请信用额度5万元。领用合约对甲方（张培源）与乙方（福安信用社）就个人申领使用普惠金融卡的有关事宜达成如下合约：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据甲方资金使用情况，全部或部分归还本金；若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于律师费等）均为甲方承担。收费项目载明，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算，最低5元。章程载明：到期还款日指各行社规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监督部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。用卡须知载明：普惠金融卡计息标准及计息规则，在申请卡片时，福安信用社已明确告知，申请人也全部知晓；如有发生变动或调整，福安信用社将及时以电话、短信、口诉等一种或多种形式予以告知。此外，张培源在该申请表中表示，本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2016年4月18日，福安信用社经调查审查后同意张培源的开卡申请，同意授信额度5万元，利率标准按月利率15‰执行。2016年4月21日，福安信用社与张培源、雷生平签订一份《福万通普惠金融卡保证担保合同》，约定：雷生平自愿为张培源依主合同使用普惠金融卡与福安信用社所形成的债务提供连带责任保证，保证担保范围包括债务本金、利息、滞纳金、律师费等，保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。2016年8月1日，福安信用社自动将月利率15‰调整为9.75‰。之后，张培源依约取得卡号为6228××××1103的福万通普惠金融卡后，在2016年4月开始预借现金。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社向各福万通贷记卡持卡人发布公告，将收费项目滞纳金调整为违约金，收费标准和备注事项不变。张培源在预借现金后未按约定还款，截至2020年5月21日，其结欠福安信用社透支本金46705.9元、利息10029.94元、违约金6037.69元，雷生平亦未还款。此外，福安信用社为实现本案债权支出律师代理费1000元、公告费用260元，合计1260元。 张培源、陈翠琴、雷生平未作答辩。 福安信用社围绕诉讼请求依法提交了《福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》《福安市农村信用合作联社关于规范普惠金融卡管理的通知》《福万通普惠金融卡保证担保合同》《委托代理合同》、福万通普惠金融卡申请表、用卡须知、调查审查审批表、普惠卡交易记录、张培源贷记卡欠款汇总说明、福建增值税普通发票、中国农业银行业务回单、业务凭证等证据。上述证据内容明确，形式合法，与本案具有关联，且相互印证，本院予以确认并在卷佐证。 本院经审理认定的主要事实与福安信用社诉称事实一致。另查明：上述普惠金融卡到期还款日为每月16日；张培源与陈翠琴为夫妻关系，双方于1985年3月29日登记结婚。 本院认为，银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。本案中，张培源在申办福万通普惠金融卡时签署领用合约，表示愿意遵守领用合约的各项规则，视为双方已达成合意，具有法律约束力。张培源在预借现金后，应遵守领用合约约定，按期还款。逾期未还的，应承担还本付息、支付违约金、赔偿实现债权费用损失的违约责任。福安信用社主动将利息、违约金合计超过年利率24%的部分予以调减，符合法律规定，予以支持。讼争债务虽然形成于张培源与陈翠琴夫妻关系存续期间，但福安信用社未提交证据证明持卡人张培源的配偶陈翠琴在相关申请文件上签字或者对该债务事后进行追认。在此情形下，福安信用社主张讼争债务为张培源与陈翠琴的夫妻共同债务，事实依据不足，不予支持。雷生平提供连带责任保证，依约应在保证担保的范围内对银行卡持卡人的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张培源自本判决生效之日起三日内返还福安市农村信用合作联社普惠金融卡透支本金46,705.9元，并支付利息、违约金（截至2020年5月21日的利息为10,029.94元、违约金为6037.69元，之后的利息、违约金按双方约定的标准计算至欠款付清之日止，如果利息、违约金的年利率总计超过24%的，按年利率24%计算）； 二、张培源自本判决生效之日起三日内偿还福安市农村信用合作联社为实现债权支出的费用1260元； 三、雷生平对上述两项债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向张培源追偿； 四、驳回福安市农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1249元，由福安市农村信用合作联社负担49元，张培源、雷生平共同负担1200元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。 审 判 长  许剑斌 人民陪审员  张 远 人民陪审员  郑华光 二〇二〇年六月二十九日                            本件与原本核对无异                                                                                                       书记员欧阳丽丽 附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的法律条文： ⒈《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 ⒉《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 ⒊《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。