广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10606号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、89、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄一娉，广东百昌律师事务所律师。被告：尹海丹，女，1986年3月7日出生，汉族，住湖南省汉寿县***************，公民身份号码430************042。被告：胡万祥，男，1986年4月25日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区********村民组，公民身份号码430************514。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告尹海丹、胡万祥保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序由审判员周洁公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人黄一娉到庭参加诉讼,被告尹海丹、胡万祥经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告尹海丹向原告支付代偿金额551387.72元（包括：代偿本金538754.56元、代偿利息11327.53元、代偿罚息1305.63元）；2.判令被告尹海丹向原告支付保险费4039.2元；3.判令被告尹海丹向原告支付违约金（以代偿金额551387.72元为基数，按照0.063%/日，自2020年3月17日起计算至实际偿还全部款项之日止。现自2020年3月17日起暂计至2020年4月16日，共计30天，暂计10421.22元）；4.判令被告尹海丹承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费等费用；5.请求人民法院判决确认原告就被告提供的抵押物【位于：中山市**********************，不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0253361号、粤（2017）中山市不动产权第0253362号】的处分价款在上述诉讼请求范围内享有优先受偿权;6.判令被告二胡万祥对上述费用承担连带清偿责任。事实与理由：2018年5月17日，被告尹海丹向案外人华夏银行股份有限公司厦门分行（以下简称“华夏银行厦门分行”）申请个人经营性信贷业务。2018年5月18日，原告与被告尹海丹签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告在被告尹海丹投保手续完备后，以被告尹海丹为投保人出具保险单，被告承诺按时交纳保费，并承诺在原告向被告尹海丹申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将享有对被告尹海丹的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告尹海丹的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告主张追索。同时，原告与被告尹海丹、被告胡万祥签署了《最高额抵押合同》，约定二被告以其名下坐落于中山市**********************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0253361号、粤（2017）中山市不动产权第0253362号】的房产担保原告在自2018年5月18日至2026年8月26日期间的与被告尹海丹办理各类业务所发生的债权。后被告尹海丹多次向案外人华夏银行厦门分行贷款并签订《个人借款合同》，其中2018年5月18日贷款736000元，2018年10月22日贷款73000元，2018年11月26日贷款21000元，2019年4月24日贷款126000元。华夏银行按照约定向被告尹海丹发放了上述款项。被告尹海丹针对上述贷款都向原告购买了平安个人借款保证保险。后被告尹海丹未按约定履行还款义务，2020年3月17日，原告向华夏银行厦门分行支付了理赔款，原告取得了债权人华夏银行厦门分行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。被告胡万祥为尹海丹的配偶，本案代偿债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告胡万祥也在合同中声明同意共同偿还被告尹海丹的债务，故系夫妻共同债务，被告胡万祥需对上述债务承担连带清偿责任。现，原告多次向二被告追索欠款，二被告均不予偿还。为此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告尹海丹、胡万祥未予以答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2018年5月18日，尹海丹（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订编号为DY201********631-001的《个人借款合同》，约定借款金额为736000元。2018年10月22日，尹海丹（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订编号为DY201********631-003的《个人借款合同》，约定借款金额为73000元。2019年4月24日，尹海丹（借款人）与华夏银行厦门分行（贷款人）签订编号为DY201********631-007的《个人借款合同》，约定借款金额为126000元。上述合同签订后华夏银行厦门分行依约将上述款项汇入尹海丹指定的银行账户内。2018年5月18日，平安保险公司（甲方）与尹海丹（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定若平安保险公司在应尹海丹申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对尹海丹的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对尹海丹的债权相应转让给平安保险公司，平安保险公司可依据有关理赔证明直接向尹海丹主张追索，尹海丹对此予以完全认可和接收，并且一经平安保险公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书约定尹海丹在本协议项下可向平安保险公司申请的保证保险业务规模为1514812元。同日，平安财产保险公司与尹海丹、胡万祥签订《最高额抵押合同》，该合同特别条款约定抵押担保最高本金金额为1514812元。该合同第二部分一般条款中的第一条第2项约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及华夏银行厦门分行实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。2018年5月24日，平安保险公司就上述房产办理不动产登记证明，最高额抵押担保债权数额为1514812元。2018年5月18日、2018年10月22日、2019年4月24日平安保险公司（保险人）与尹海丹（投保人）分别签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》，被保险人为华夏银行厦门分行。投保单约定按月缴纳保费，除每月保费金额分别为883.2元、87.6元、151.2元外；其他条款内容均一致，保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。投保单中保险责任约定，尹海丹拖欠任何一期借款达到80天，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人华夏银行厦门分行进行理赔；违约责任约定平安保险公司理赔后，尹海丹需向其归还全部理赔款项和未付保费。平安财产保险公司根据保险法有关代位求偿权的相关规定代位行使华夏银行厦门分行对尹海丹请求赔偿的权利。平安保险公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。平安保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向平安保险公司缴纳违约金；第5条约定，尹海丹出现逾期或提前还款的，平安保险公司有权要求尹海丹支付未付保费……第6条约定，未付保费是指尹海丹自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30；第7条约定，本保险试行绝对免赔，免赔金额为《平安个人借款保证保险条款》第四条的情形发生时投保人所欠被保险人借款本息的0%。《平安个人借款保证保险条款》第四条第一款约定，投保人在保险期限内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。2020年3月17日，平安保险公司为尹海丹向华夏银行厦门分行转账支付理赔款合计551387.72元。另查明，尹海丹与胡万祥于2011年11月8日登记结婚。2018年5月18日，尹海丹、胡万祥签署《承诺书》，表示同意以中山市**********************[产权证号为粤（2017）中山市不动产权第0253362*、粤（2017）中山市不动产权第0253361号]的房产为涉案债务提供抵押担保。胡万祥于2018年5月28日出具《共有及共同债务声明》，载明其为尹海丹配偶，同意并确认尹海丹自2018年5月18日至2026年8月26日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向华夏银行厦门分行理赔，从而对尹海丹享有债权；此债权构成夫妻共同债务，胡万祥同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及胡万祥个人财产予以清偿；同意以产权证号为产权证号为粤（2017）中山市不动产权第0253362号、粤（2017）中山市不动产权第0253361号的房产作为涉案债务抵押物向平安保险公司提供抵押担保。平安保险公司依据合同约定行使担保权的，胡万祥均予以认可和同意，无需事前或另行征求胡万祥的意见。本院认为，尹海丹向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。尹海丹与华夏银行厦门分行签订的《个人借款合同》及平安保险公司与尹海丹签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。尹海丹在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人华夏银行厦门分行实际赔付了理赔款共计551387.72元，有转账凭证予以证实，在尹海丹未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安保险公司主张尹海丹偿还其向华夏银行厦门分行赔付的理赔款共计551387.72元，并支付逾期保费4039.2元的诉讼请求于理有据，本院予以支持。关于滞纳金，平安财保公司诉求违约金自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于胡万祥的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，平安财产保险公司提交了相关证据证实涉案债务发生在尹海丹、胡万祥婚姻关系存续期间，且胡万祥明确同意对涉案债务承担连带清偿责任，故本院对平安保险公司主张胡万祥对涉案债务承担连带清偿责任的主张予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为1514812元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，尹海丹、胡万祥提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。被告尹海丹、胡万祥经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告尹海丹、胡万祥连带于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款551387.72元及滞纳金（滞纳金以551387.72元为基数，自2020年3月17日起按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算计算至债务清偿之日止）、逾期保险费4039.2元；二、若被告尹海丹、胡万祥逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押的位于广东省中山市**********************【不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0253362号、粤（2017）中山市不动产权第0253361号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9458元，减半收取为4729元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告尹海丹、胡万祥共同负担（该费用于本判决生效之日起七日内直接向原告中国平安财产保险股份有限公司返还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年六月二十九日书记员 胡梦莹周晓文