广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1676号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市********之一，统一社会信用代码914***********253P。负责人：陈里东，该分行行长。委托诉讼代理人：张温阳、李裕明，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：孔令聪，男，1986年9月25日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市端州**************。被告：杨志艳（曾用名：扬志婵），女，1982年8月10日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区***************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告孔令聪、杨志艳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司肇庆分行的委托诉讼代理人张温阳、被告孔令聪到庭参加诉讼。被告杨志艳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司肇庆分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与二被告签订的《自信卡（自信一贷）申请表》，原告与被告一签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：*************、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001;2、被告一向原告偿还借款本金人民币（下同）13367.54元、利息584.50元、罚息102.20元、复利17.73元，合计14071.97元【利息、罚息、复利暂计至2020年3月11日，并自2020年3月12日起至借款偿清日止，对逾期借款本金按当期贷款利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息（即约定贷款利率水平上加收30%）、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利】；3、被告二在上述第2项请求款项范围内承担共同清偿责任；4、本案诉讼相关费用（不限于案件受理费、财产保全费、公告费、律师费）由二被告承担。事实和理由：2015年11月27日，二被告签署并向原告提交了《自信卡（自信一贷）申请表》，向原告申请个人信用贷款。2015年12月1日，原告与被告一经协商一致签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》编号：1***********1及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》编号：107**********001，主要约定：1、原告向被告一提供授信额度壹拾肆万元，该额度为循环额度，有效期自2015年12月1日起至2020年12月1日止，2、贷款用途为个人综合消费，3、还款方式为等额本息，还款日为每月25日；4、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收30%，若被告一逾期还款则对拖欠借款按罚息利息分别计收利息、罚息、复利；5、被告一可以选择两种方式使用贷款额度，即通过在银行网点签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》或者电子渠道办理单笔出账，贷款发放无须借款人另行授权和确认，自主支付为被告授权原告将借款划入被告一在本行开立的贷款放款账户；6、被告一如存在逾期还款等违约情形，则原告有权解除合同、宣布贷款提前到期、要求被告一立即归还借款本息及费用；7、案涉申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成贷款合同的内容。上述合同签订后，原告根据被告一的申请发放了3笔贷款。原告按约放款后，被告一却未按合同约定还款。截止至2020年3月11日，被告一仍拖欠原告上述诉请之款项。原告通过多种方式向二被告催收，被告一仍未还款，被告二亦未履行共同清偿义务。二被告的行为已经严重违约。根据上述合同约定与我国法律规定，原告认为：一、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第5项约定，原告作为守约方有权解除案涉合同。二、根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第五条第32款第3项约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告一立即归还借款本息及费用。根据个人信用贷款核准通知书（额度）第2条、个人信用贷款核准通知书（单笔）第2条的约定，被告一应当按照约定的固定利率方式计付利息。根据《自信卡（自信一贷）申请表》个人信用贷款条款第二条约定与《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）相关规定，被告一作为违约方应就其逾期借款本金、利息按逾期贷款罚息利率计付利息、罚息、复利。三、据婚姻法等相关法律规定，案涉借款发生在二被告的婚姻关系存续期间，并被告二作为被告一的配偶在案涉申请表“借款人配偶签名”一栏签字确认，且案涉借款用于夫妻共同生活，应为二被告的夫妻共同债务，被告二应当承担共同清偿责任。四、二被告作为严重违约方，应当承担本案的诉讼相关费用。综上，原告根据双方合同约定与《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定提起诉讼，恳请贵院依法支持全部请求。被告孔令聪辩称,对原告的诉讼请求无异议。被告杨志艳没有到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见。经审理查明，被告孔令聪与被告杨志艳于2011年11月19日登记结婚，2018年10月离婚。2015年11月27日，被告孔令聪、杨志艳向原告提交《自信卡（自信一贷）申请表》申请贷款。被告孔令聪、杨志艳分别在借款人签名处及借款人配偶（共同借款人）签名处签名并按印。上述《自信卡（自信一贷）申请表》条款约定：被告孔令聪向原告申请14万元的循环额度信用贷款，额度有效期限为36个月，还款方式为每月等额本息还款。借款的月利率为1.1％，还款日期为每月的25日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收30%；如借款人出现违约情形，原告有权解除合同并宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及借款人违约，本行为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担。2015年12月1日，原告与被告孔令聪签订《个人信用贷款核准通知书》，约定原告给予被告孔令聪循环贷款额度金额14万元。随后，原告向被告孔令聪发放贷款3万元，该笔贷款期限为36个月，月利率为1.1%，还款方式为每月等额本息还款，贷款用途为个人综合消费。上述贷款发放后，被告孔令聪没有按照约定按时履行还款义务，截止至2020年3月11日，孔令聪尚欠原告贷款本金13367.54元及利息584.5元、罚息102.2元、复利17.73元未予清偿。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告杨志艳经本院传票传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席审判。被告孔令聪、杨志艳作为共同借款人向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》，原告核准被告孔令聪、杨志艳该申请并依约发放借款，原告与被告孔令聪、杨志艳金融借款合同关系成立，双方均应按照《自信卡（自信一贷）申请表》的约定享受权利和履行义务。被告孔令聪、杨志艳并未按照《自信卡（自信一贷）申请表》的约定按月等额本息偿还借款本金及支付利息，显属违约，根据《自信卡（自信一贷）申请表》约定，原告有权要求解除原告与被告孔令聪、杨志艳所签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及要求被告孔令聪、杨志艳一次性归还余下贷款并支付相应的利息、罚息及复利。因被告自2019年11月25日开始逾期，原告未能举证其因被告违约而造成的实际损失，案涉利息、罚息及复利之和应自逾期之日起以实欠本金为基数，按《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定计算，以年利率24%为限。故原告主张解除原告与被告孔令聪、杨志艳所签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及请求被告孔令聪、杨志艳偿还余下贷款本金13367.54元及利息584.5元、罚息102.2元、复利17.73元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月11日，并自2020年3月12日起至借款清偿日止，对逾期借款本金按当期贷款利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息（即约定贷款利率水平上加收30%）、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利的诉讼请求，理据充分部分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除广发银行股份有限公司肇庆分行与被告孔令聪、杨志艳签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、被告孔令聪、杨志艳于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金13367.54元及利息584.5元、罚息102.2元、复利17.73元【利息、罚息、复利暂计至2020年3月11日，并自2020年3月12日起至借款清偿日止，对逾期借款本金按当期贷款利率（即以固定利率方式执行，以月利率1.1%计息）计付利息与罚息（即约定贷款利率水平上加收30%）、对逾期借款利息按逾期贷款罚息利率计付复利；利息、罚息、复利合计之和计付以年利率24%为限）】。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费为1550元（原告已预交），由被告孔令聪、杨志艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 员 董炽文二〇二〇年六月十六日法官助理 员黎婧书 记 员 黄安玉