广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7824号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、89、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：何杨平，广东百昌律师事务所律师。被告：冯日良，男，1970年4月5日出生，汉族，住广东省珠海市香洲区*****************，公民身份号码440************158。被告：黄艳芳，女，1985年10月12日出生，汉族，住广东省台山市***********，公民身份号码440************923。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告冯日良、黄艳芳保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序由审判员周洁公开开庭进行了审理。原告平安财产保险公司的委托诉讼代理人何杨平到庭参加诉讼,被告冯日良、黄艳芳经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.冯日良、黄艳芳支付代偿款合计241085.48元（包括代偿本金236361.51元、代偿利息4380.29元、代偿罚息343.68元）；2.冯日良、黄艳芳支付逾期保险费1218.49元；3.冯日良、黄艳芳支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2019年12月13日起，按日利率0.063%计算至款项全部清偿之日止，暂计至2020年3月12日滞纳金为13669.55元）；4.确认平安保险公司对抵押物中山市*******************（产权证号：粤（20**）中山不动产权第0278898号）的处分价款享有优先受偿权；5.冯日良、黄艳芳承担实现债权所支付的全部费用，包括但不限于诉讼费、保全费、担保费。事实与理由：2019年1月28日，被告冯日良向兴业银行股份有限公司福州华林支行(以下称“兴业银行福州华林支行”)申请贷款，向原告提出投保申请，签署了《平安个人借款保证保险投保单》，申请投保的借款金额最高不超过1000万元，保险期限不超过36个月。2019年1月28日，兴业银行福州华林支行与被告冯日良签订了《零售授信儿额度借款合同》（合同编号：DY201********019）、《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201********019-001），约定兴业银行福州华林支行向被告冯日良出借人民币276000元。2019年4月3日，兴业银行福州华林支行又与被告冯日良签订《零售经营类借款合同》（合同编号：DY201********019-004），约定兴业银行福州华林支行向被告出借14000元。该合同项下的借款均已投保保证保险，被告冯日良确认在原告向兴业银行福州华林支行进行实际赔付后，兴业银行福州华林支行在赔付范围内的债权均相应转移至原告，原告可依据有关赔付证明直接向被告主张追索。2019年1月28日，原告与被告冯日良签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定原告在被告投保手续完备后，以被告为投保人出具保险单，被告冯日良承诺按时交纳保费，并承诺在原告向被告冯日良申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，原告将享有对被告的代位求偿权或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对被告的债权相应转让至原告，原告可依据有关理赔证明直接向被告主张追索。同日，原告与被告冯日良签署了《最高额抵押合同》，约定被告冯日良以其名下坐落于广东省中山市*******************【产权证号为粤（2018）中山不动产权第0278898号】的房产担保原告在2019年1月28日至2027年5月8日期间的与被告办理各类业务所发生的债权。后，原告向被告冯日良出具了《平安个人借款保证保险保险单》、《平安个人借款保证保险条款》，约定被告冯日良的第一笔借款每月保险费为327.89元，第二笔借款每月保费为16.63元，原告自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%，向被告冯日良收取滞纳金等。上述合同签订后，兴业银行福州华林支行依约向被告冯日良发放了贷款。但被告冯日良自2019年9月24日始未再履行还款义务，2019年12月13日，原告向兴业银行福州华林支行支付了理赔款243520.69元，原告取得了兴业银行福州华林支行所享有的全部债权权利，并有权以抵押权人身份就抵押物处置所得享有优先受偿权等。另，被告冯日良与被告黄艳芳系夫妻关系，且被告黄艳芳于2019年1月28日向原告出具《共有及共同债务声明》，确认兴业银行福州华林支行与被告冯日良的借款为夫妻共同债务，被告黄艳芳同意将其坐落于广东省中山市*******************，产权证号为粤（2018）中山不动产权第0278898号的房产作为该笔借款的抵押物并办理了抵押登记。现，原告多次向二被告追索欠款，二被告均不予偿还。为此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告冯日良、黄艳芳未予以答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下：2019年1月28日，冯日良（债务人）与兴业银行福州华林支行（债权人）签订编号为DY201********019-001的《零售经营类借款合同》，约定借款金额为276000元。当日，上述双方当事人签订编号为DY201********019的《零售授信额度借款合同》，约定最高授信额度为276000元，授信额度使用期限为2019年1月28日至2024年1月28日。2019年1月30日，兴业银行福州华林支行依约将上述款项汇入冯日良指定的银行账户内。2019年4月3日，兴业银行福州华林支行（债权人）与冯日良（债务人）签订编号为DY201********019-004的《零售经营类借款合同》，约定借款金额为14000元，当日兴业银行福州华林支行依约将上述款项汇入冯日良指定的银行账户内。，2019年1月28日，平安保险公司（甲方）与冯日良（乙方）签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》，约定若平安保险公司在应冯日良申请出具的任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，其将根据保险法相关规定享有对冯日良的代位求偿权/或追索权，此时该保单项下被保险人在保险理赔范围内针对冯日良的债权相应转让给平安保险公司，平安保险公司可依据有关理赔证明直接向冯日良主张追索，冯日良对此予以完全认可和接收，并且一经平安保险公司通知即应立即向其履行全部清偿义务。该协议书约定冯日良在本协议项下可向平安保险公司申请的保证保险业务规模为1528000元。同日，平安财产保险公司与冯日良、黄艳芳签订《最高额抵押合同》，该合同特别条款约定抵押担保最高本金金额为1528000元。该合同第二部分一般条款中的第一条第2项约定，本合同项下的担保范围为：除了本合同第一部分之特别条款所述之主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利），违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而产生的费用；以及兴业银行福州华林支行实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其它费用。2019年1月29日，平安保险公司就上述房产办理立不动产登记证明，最高额抵押担保债权数额为1528000元。2019年1月28日，平安保险公司（保险人）与冯日良（投保人）签订《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》及《平安个人借款保证保险条款》，被保险人为兴业银行福州华林支行。投保单约定按月缴纳保费，每月保费金额为327.89元；保险期限自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止。投保单中保险责任约定，冯日良拖欠任何一期借款达到80天，平安保险公司依据保险合同约定向被保险人兴业银行福州华林支行进行理赔；违约责任约定平安保险公司理赔后，冯日良需向其归还全部理赔款项和未付保费。平安财产保险公司根据保险法有关代位求偿权的相关规定代位行使兴业银行福州华林支行对冯日良请求赔偿的权利。平安保险公司通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权。平安保险公司自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向平安保险公司缴纳违约金；第5条约定，冯日良出现逾期或提前还款的，平安保险公司有权要求冯日良支付未付保费……2019年12月13日，平安保险公司为冯日良向兴业银行福州华林支行转账支付理赔款合计241085.48元。另查明，冯日良与黄艳芳于2017年1月11日登记结婚。2019年1月28日，冯日良、黄艳芳签署《承诺书》，表示同意以中山市*******************[产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0278898号]的房产为涉案债务提供抵押担保。黄艳芳于2019年1月28日出具《共有及共同债务声明》，载明其为冯日良配偶，同意并确认冯日良自2019年1月28日至2027年5月8日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向兴业银行福州华林支行理赔，从而对冯日良享有债权；此债权构成夫妻共同债务，黄艳芳同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及黄艳芳个人财产予以清偿；同意以产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0278898号的房产作为涉案债务抵押物向平安保险公司提供抵押担保。平安保险公司依据合同约定行使担保权的，黄艳芳均予以认可和同意，无需事前或另行征求黄艳芳的意见。本院认为，冯日良向平安保险公司投保个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。冯日良与兴业银行福州华林支行签订的《零售经营类借款合同》、《零售授信额度借款合同》及平安保险公司与冯日良签订的《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险投保单》均是当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。关于代偿款数额及逾期保险费。冯日良在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为，保险事故已经发生。平安保险公司根据保证保险合同的约定，已实际向被保险人兴业银行福州华林支行实际赔付了理赔款共计241085.48元，有转账凭证予以证实，在冯日良未能提交证据予以反驳的情况下，本院予以确认。根据保险合同的约定，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，因此本院对平安保险公司主张冯日良偿还其向兴业银行福州华林支行赔付的理赔款共计241085.48元，并支付逾期保费1218.49元的诉讼请求于理有据，本院予以支持。关于滞纳金，平安财保公司诉求违约金自理赔当日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计算至清偿之日止，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高，本院酌情调整为按同期全国银行同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的1.5倍计算。关于黄艳芳的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出正常日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻共同意思表示的除外”，本案中，平安财产保险公司提交了相关证据证实涉案债务发生在冯日良、黄艳芳婚姻关系存续期间，且黄艳芳明确同意对涉案债务承担连带清偿责任，故本院对平安保险公司主张黄艳芳对涉案债务承担连带清偿责任的主张予以支持。关于优先受偿权的问题。虽然不动产登记资料显示被担保主债权金额为1528000元，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为，登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于当地登记系统设置及登记规则造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际，冯日良、黄艳芳提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，平安保险公司有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。被告冯日良、黄艳芳经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告冯日良、黄艳芳连带于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿款241085.48元及滞纳金（滞纳金以241085.48元为基数，自2019年12月13日起按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算计算至债务清偿之日止）、逾期保险费1218.49元；二、若被告冯日良、黄艳芳逾期履行上述第一项债务，原告中国平安财产保险股份有限公司提供抵押的位于广东省中山市*******************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0278898号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押登记顺位在本案债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5140元，减半收取为2570元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告冯日良、黄艳芳共同负担（该费用于本判决生效之日起七日内直接向原告中国平安财产保险股份有限公司返还）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年六月二十四日书记员 胡梦莹周晓文