广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4165号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914***********564M。主要负责人：易思慧，行长。委托诉讼代理人：何锦川，员工。委托诉讼代理人：何倩倩，员工。被告：覃世丽，女，1995年2月13日出生，汉族，身份证住址广西贵港市港南区************，公民身份号码450************。原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称农商银行东区支行）诉被告覃世丽金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行东区支行因被告覃世丽向其贷款购房后未能按时还款，向本院提出诉讼请求：1.解除原告农商银行东区支行与被告覃世丽于2018年2月24日签订的《楼宇按揭担保借款合同》（二手楼）【合同编号：中农商银（东区）二手楼按借字[2018]第0000035号】；2.被告覃世丽向原告农商银行东区支行清偿贷款本金1960421.37元及正常利息87125.28元、罚息4092.31元、复利75.35元（暂计至2019年10月20日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止），以上暂计本息2051714.31元；3.原告农商银行东区支行对被告覃世丽名下位于广东省中山市火炬开发区******************的抵押物【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第号】处置所得价款享有优先受偿权；4.被告覃世丽承担原告农商银行东区支行因实现债权所产生的所有费用。庭审中，原告农商银行东区支行对利率明确为：贷款利率转换为LPR加59基点。2019年执行利率5.39%减去2019年12月五年期的LPR4.8%，得出加点值为＋59。从2021年开始，每年的重定价日为1月1日。罚息、复利的利率为贷款利率的1.5倍。原告农商银行东区支行围绕诉讼请求提交了证据。被告覃世丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行东区支行。借款人、抵押人：覃世丽。签约情况：2018年2月24日，农商银行东区支行与覃世丽签订《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【合同编号：中农商银（东区）二手楼按借字[2018]第0000035号】。贷款金额：2000000元。贷款期限：252个月，从2018年2月12日起至2039年2月12日止。借款用途：购买广东省中山市火炬开发区*******************的房地产。还款方式：等额还款。按月结息，每月20日为结息日。贷款执行利率：按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%执行。遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日期作相应调整。罚息计收标准：借款人未按照双方约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还借款本金又未获准展期，从合同约定还款日的次日起视作逾期贷款，贷款人有权从逾期之日起按罚息利率计算罚息，直至本息全部清偿为止。罚息利率为贷款利率基础上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人应付未付的利息，包括正常利息、逾期罚息、挪用罚息，贷款人有权从逾期之日起，每日按当期执行的贷款利率水平上加收50%计收复利。违约责任约定：借款人连续三期或累计六期未按时足额偿还贷款本息及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款全部提前到期，要求借款人立即归还贷款本息及其他任何应付款项，行使担保权利并要求借款人承担贷款人实现债权与担保权利的费用，采取单方解除合同、处分抵押物、申请强制执行等措施。实现债权和担保权利的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、公证费、保险费、评估费、鉴定费、查询费、维修费、拍卖费、执行费、差旅费、开锁费等为实现债权和担保权利的费用，借款人不按期清偿本金、利息、违约金或赔偿金的，上述费用由借款人、抵押人承担。抵押担保情况：抵押物为覃世丽本案中借款所购的位于广东省中山市火炬开发区*******************的房屋。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息、复利、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金及贷款人实现债权和担保权利的费用。该房产已于2018年2月27日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第号；抵押权人农商银行东区支行】。贷款发放情况：农商银行东区支行于2018年3月1日向覃世丽指定账户放款2000000元。该款项的借款借据，有覃世丽签名并捺印确认。欠款情况：覃世丽在借款后未按时足额还款，从2019年1月20日起再无还款，截至2019年10月20日，尚欠借款本金1960421.37元、利息87125.28元、拖欠本金罚息1400.35元、应收利息罚息2691.96元、复利75.35元。本院认为，农商银行东区支行与覃世丽签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。农商银行东区支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，覃世丽借款后未能按时足额偿还利息，已构成违约，农商银行东区支行依约有权解除合同，提前收回全部贷款本金，并要求覃世丽结清利息、罚息、复利。关于覃世丽所欠金额，有农商银行东区支行已举证证明，且覃世丽没有提供证据推翻，故本院予以确认。但其中的罚息，按照双方合同约定，只能对逾期本金计收罚息，现农商银行东区支行诉请计收应收利息罚息2691.96元，没有合同依据，理据不足，本院不予支持。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，农商银行东区支行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前执行利率5.39%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=0.59％，即截至2020年12月31日的执行利率为5.39%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为1月1日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR+0.59%，罚息、复利利率按照贷款利率水平的1.5倍计收，农商银行东区支行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于农商银行东区支行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。农商银行东区支行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。此外，农商银行东区支行诉请覃世丽承担其因实现债权所产生的费用，但未提供证据予以证明该费用已实际产生，故农商银行东区支行的该项诉求于法无据，本院亦不予支持。覃世丽提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当覃世丽不履行上述债务时，农商银行东区支行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。覃世丽经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行与被告覃世丽签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》【合同编号：中农商银（东区）二手楼按借字[2018]第0000035号】。二、被告覃世丽于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿贷款本金1960421.37元及利息、罚息、复利【截至2019年10月20日利息87125.28元、拖欠本金的罚息1400.35元、复利75.35元;从2019年10月21至本金清偿之日止，利息、拖欠本金的罚息按上述合同约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告覃世丽逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行对被告覃世丽提供的抵押物即位于广东省中山市火炬开发区*******************的房地产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；处置所得价款超出上述债权部分归被告覃世丽所有。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23214元，诉讼保全费5000元，合计28214元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交28214元），由被告覃世丽负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  邓宝初人民陪审员  古瑞兴二〇二〇年五月七日书 记 员  陈 盈郭家晴