广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0785民初803号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行，住所地：恩平市恩城小岛四方洞**小区**（地号）。统一社会信用代码：914***********166N。负责人：蒋雄鹰。委托诉讼代理人：吴育洪，男，1968年7月24日出生，住广东省恩平市************。身份证号码：440************016。系该行员工。委托诉讼代理人：岑越鹏，男，1987年7月28日出生，住广东省恩平市*********。身份证号码：440************035。系该行员工。被告：冯洪辉，男，1961年8月8日出生，住广东省恩平市圣堂镇圣堂圩六小区**。身份证号码：440************632。被告：冯银花，女，1966年2月26日出生，住广东省恩平市圣堂镇圣堂圩六小区**。身份证号码：440************024。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称邮政储蓄银行恩平支行）诉被告冯洪辉、冯银花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序于2020年5月27日进行公开开庭审理，原告邮政储蓄银行恩平支行的委托诉讼代理人岑越鹏、被告冯洪辉到庭参加诉讼，被告冯银花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案已经审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求:一、判令两被告共同向原告偿还贷款本金分别为85847.6元、93175.43元及相应利息、罚息（截至2020年3月20日利息、罚息分别为4255.31元、7786.7元，自2020年3月20日起至实际清偿之日止的利息、罚息，按《个人额度借款合同》约定计算），合计191065.04元；二、判令两被告对上述款项承担共同清偿责任；三、判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告冯洪辉因其位于恩平市圣堂镇圣堂圩六小区**的房屋装修需要资金，于2012年12月1日向原告申请个人综合消费贷款进行装修。2012年12月20日原告与被告冯洪辉分别签订《个人额度借款合同》及《个人最高额担保合同》，授信额度390000元，借款用途是房屋装修，期限120个月，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮20%，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮20%。2013年1月9日，原告将贷款39万元分开两笔一次性发放到被告冯洪辉开立的邮政储蓄银行个人结算账户（账号：605********5110918）内。按照合同约定，被告冯洪辉应按照等额本息的还款方式偿还，但被告从2018年2月9日开始出现逾期偿还本金和利息，之后间断性还款，自2019年8月9日至今一直未偿还欠款。被告冯洪辉不依约向原告还款，已侵害原告的合法权益。原告据此起诉到庭。原告在举证期限内提供以下证据：1.被告身份证、户口簿、结婚证；2.个人额度借款合同、个人最高额担保合同、中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表；3.借款人配偶声明、房地产权证明、国土证、他项权证；4.借款支用单、放款通知单、借款借据；5.还款账户、个人信贷分期还款计划表；6.贷款流水信息。其中证据2、4经与原件核对一致。被告冯银花没有到庭参加诉讼，也没有提供答辩意见及证据。本院经审理认定如下事实：2012年12月20日，冯洪辉与邮政储蓄银行恩平支行签订一份《个人额度借款合同》（合同编号为4407********226642），约定邮政储蓄银行恩平支行向冯洪辉提供可以循环使用的借款额度人民币390000元；该合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费，支付住房装修费等；借款期限为156个月，自2012年12月20日至2025年12月20日止，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；该合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按一定比例上浮或者下浮，浮动比例由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为双方约定利率的1.5倍；借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；还款方式采取等额本息还款法；如借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，贷款人可宣布贷款提前到期，并要求借款人立即清偿全部贷款本息。邮政储蓄银行恩平支行还与冯洪辉签订合同编号为440********1105430的《个人最高额担保合同》，约定冯洪辉提供其位于恩平市圣堂镇圣堂圩六小区的房屋（房产证号：粤房字第10794**，土地证号：恩国用圣堂字第030598、0005**）为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保限额最高不超过390000元，担保的债权发生期间为2012年12月20日至2025年12月20日。之后双方办理了抵押登记手续[他项权证号:粤房地他项权证恩字第**、恩府他项（2012）第0181号]。2012年12月20日，冯洪辉填写两份《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款合计390000元用于住房装修。经过审核，邮政储蓄银行恩平支行认为借款人冯洪辉符合借款支用条件，同意其申请借款390000元，期限120个月，还款方式为等额本息；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。2013年1月9日，冯洪辉向邮政储蓄银行恩平支行填写《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》2份（440********097767201、440********097780901），均载明借款金额为195000元，借款期限120月（从2013年1月9日至2023年1月9日），年利率9.165%，还款方式为等额本息。同日，邮政储蓄银行恩平支行向冯洪辉发放上述两笔合计390000元的贷款。冯洪辉借款初期能按时还款，但从2018年12月9日开始，冯洪辉开始逾期偿还借据编号为440********097780901的贷款，从2019年8月9日开始逾期偿还借据编号为440********097767201的贷款。截至2020年3月20日，借据编号为440********097767201的贷款尚欠贷款本金85847.6元，拖欠利息、罚息为4255.31元；借据编号440********097780901的贷款尚欠贷款本金93175.43元，拖欠利息、罚息7786.7元。邮政储蓄银行恩平支行以冯洪辉违约为由，根据合同约定追收贷款本金、利息及罚息，因此向本院提起诉讼。另查明，冯银花与冯洪辉是夫妻关系，本案借款发生在二人婚姻关系存续期间。2012年12月1日，冯银花向邮政储蓄银行恩平支行签署一份《借款人配偶声明》，声明冯银花是冯洪辉的配偶，其同意以冯洪辉的名义向银行申请贷款，并同意以位于恩平市圣堂镇圣堂圩六小区的房产作为贷款的担保，抵押给银行。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。邮政储蓄银行恩平支行与冯洪辉签订的《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，是双方真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应严格按照合同约定履行合同的义务。邮政储蓄银行恩平支行已经依照合同约定履行放款义务，但冯洪辉未按合同约定还款，已经多次逾期偿还本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。邮政储蓄银行恩平支行主张提前收回截至2020年3月20日的两笔贷款本金合计179023.03元、拖欠利息及罚息合计12042.01元，合法有据，本院予以支持。冯银花是冯洪辉的妻子，本案借款发生在双方婚姻关系存续期间，冯银花对本案借款知情。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，邮政储蓄银行恩平支行请求冯银花与冯洪辉共同偿还本案债务，本院予以支持。被告冯银花经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、被告冯洪辉应在本判决生效之日起七日内偿还借款本金179023.03元及利息、罚息（计至2020年3月20日为12042.01元，从2020年3月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息按照《个人额度借款合同》约定的利率计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；二、被告冯银花对被告冯洪辉上述第一项判决确定的还款义务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。案件受理费2060.65元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行已预交），由被告冯洪辉、冯银花负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行已预交的受理费2060.65元，本院不予退回；由被告冯洪辉、冯银花迳付2060.65元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 卢健云二〇二〇年六月八日法官助理 朱健明书 记 员 吴雅雯