重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0106民初27406号原告：中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街**，统一社会信用代码91500106903070720R。负责人：苏海涛，中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：蒋真真，上海锦天城律师事务所律师。委托诉讼代理人：王瑶，上海锦天城律师事务所实习律师。被告：杜燕，女，1980年4月8日生，汉族，住重庆市荣昌县。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称工商沙支行）与被告杜燕金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月26日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托诉讼代理人蒋真真到庭参加了诉讼。被告杜燕经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求如下：1.判决被告杜燕立即偿还借款本金人民币202443.04元，并支付截止2019年8月1日的借款利息838.59元，合计金额203281.63元；2.判决被告杜燕支付自2019年8月2日起至借款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的借款本金202443.04元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算；复利以被告未偿还的利息为基数，按罚息利率计收）；3.判决被告杜燕承担本案律师费9147.67元、保全费及诉讼费等实现债权的全部费用；4.判决原告对被告杜燕提供的抵押物（位于重庆市沙坪坝，产权证号：*****）享有抵押权，有权以该抵押物折价或拍卖、变卖的价款在上诉第一至第三项款项范围内优先受偿。事实和理由：原告工商沙支行与被告杜燕于2015年9月28日签订《个人购房借款/担保合同》。该合同约定，原告向被告发放贷款人民币250000元，贷款期限180个月，贷款利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算，罚息利率按约定利率基础上加收50%计算，还款方式为借款人按月偿还本息。若借款人连续三个月或累计六次未偿还款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项，以及所产生的利息、罚息及其他费用。同时，为担保被告按期归还贷款本息，原告与被告还签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定以被告所有的位于重庆市沙坪坝区**房屋作为该笔借款的抵押担保，并办理了抵押登记。原告依约放款，被告已连续三个月或累计六次以上未按时足额偿还每月贷款本息，已构成违约。原告为维护自己合法权益，遂向法院起诉，请求判如所请。被告杜燕未作答辩。本院经审理认定事实如下：1.2015年9月28日，原告工行沙支行与被告杜燕签订了《个人购房借款/担保合同》。该合同作了如下约定：（1）原告（贷款人）根据被告（借款人）的申请，同意向被告发放个人二手房购置贷款250000元，用于购买坐落于沙坪坝区**房屋。贷款期限为180个月，实际放款日和到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分。（2）贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。被告未按合同约定的日期偿还的贷款，原告有权按照罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定。（3）贷款的发放账号为6222***（户名李斌，开户行工行），被告的还款账号为6222***（户名杜燕，开户行工行）。被告按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，自愿选择每月1日为还款日，从贷款发放的次月开始还款。（4）本合同项下的贷款为担保贷款，被告提供最高额抵押担保。（5）被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布贷款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。贷款人为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由被告承担。（6）本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决；协商不成，向合同签订地人民法院提起诉讼（合同签订地沙坪坝）。2.2015年9月11日，原告工行沙支行与被告杜燕签订了《个人借款最高额抵押合同》。该合同约定，“本合同所担保的债权包括：2015年9月11日至2021年9月11日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币250000元（大写贰拾伍万元整）（大小写不一致时，以大写为准）的最高额内，贷款人依据与借款人签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同……而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生”。该合同还约定，担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费），抵押物为杜燕名下的位于的位于重庆市沙坪坝***房屋（产权证号：***）。3.《抵押权证》载明，2015年9月21日，杜燕以其名下的位于重庆市沙坪坝区***房屋办理抵押登记，抵押权人为工行沙支行。4.借款凭证载明，2015年9月29日，原告依约向账号6222***（户名李斌，开户行工行）发放贷款250000元。5.《自营历史明细列表》载明，自2015年10月1日至2019年8月1日，被告已累计超过六次未按时足额偿还借款本息。截止2019年8月1日，被告欠原告借款本金202443.04元、利息838.59元。6.《委托代理人合同》载明，原告委托上海锦天城（重庆）律师事务所以诉讼方式代理清收个人类贷款。在委托代理期限内，通过律师主要工作，以诉讼方式收回现金的，按实际收回现金额的4.5%支付代理费。原告未提供律师费的付款凭证。7.原告未提供保全费的书面证据。原告围绕诉讼请求及争议事实提交了《个人购房借款/担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《不动产权证》、《抵押权证》、《借款凭证》、《自营历史明细列表》、《诉讼委托代理合同》作为证据。经审查，原告提供的证据合法有效，本院予以采纳。本院认为，原、被告之间签订的《个人借款最高额抵押合同》、《个人购房借款/担保合同》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，均应严格履行。原告工商沙支行已经按照合同约定履行贷款义务，被告杜燕已累计超过六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约。故原告工行沙支行有权按照合同约定要求被告杜燕偿还全部剩余借款、支付已产生利息、罚息、复利与实现债权的费用。根据中国人民银行规定，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。因此，对于原告主张的相关利息、复利、罚息涉及到按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的计算标准的，本院认定为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率作为计算标准。关于律师费、保全费的诉讼请求，因原告未提供证据证明实际产生，故本院对该请求不予支持。关于对抵押物享有优先受偿权的请求，因被告杜燕以其名下的位于重庆市沙坪坝区***房屋为《个人购房借款/担保合同》所约定的债务提供最高额抵押担保，并到相关部门办理了抵押登记，结合合同约定及法律规定，原告对该抵押物享有优先受偿权。被告杜燕经本院合法传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其自行放弃了依法享有的举证、质证、辩论等诉讼权利，其须承担由此产生的不利后果，本院可以依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条,《中华人民共和国担保法》第二条、第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告杜燕于本判决发生法律效力后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行截至2019年8月1日的借款本金人民币202443.04元、利息838.59元，合计金额203281.63元；并自2019年8月2日起至借款本息清偿之日止向原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行支付罚息、复利（其中罚息以未还本金为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算；复利以838.59元为基数，按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；二、原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行有权在上述债权范围内对被告杜燕提供的抵押物，即位于重庆市沙坪坝区***房屋（产权证号：****）享有优先受偿权；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4350元（原告已预交），由被告杜燕负担，并限于本判决发生法律效力后十日内立即迳付原告中国工商银行股份有限公司重庆沙坪坝支行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  任 璐人民陪审员  梁红英人民陪审员  卢 萍二〇二〇年六月二十八日法官 助理  黄鹤鸣书 记 员  蒋灵儿