甘肃省文县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘1222民初261号 原告：某银行股份有限公司文县支行。 负责人：董某1，系该行行长。 委托诉讼代理人：杨某，某律师事务所律师。 委托诉讼代理人：寇某，某律师事务所律师。 被告：张某。 被告：何某。 委托诉讼代理人：雒某。 被告：某租赁服务有限公司。 法定代表人：张某，系该公司经理。 被告：某医院。 法定代表人：董某2。 被告：某建筑材料有限公司。 法定代表人：董某2。 被告：董某3。 被告：董某2。 原告某银行股份有限公司文县支行（以下简称某银行）与被告张某、何某、某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月21日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告某银行股份有限公司文县支行负责人董某1及其委托诉讼代理人杨某、寇颖、被告张某、何某的委托诉讼代理人雒某、某租赁服务有限公司的法定代表人张某到庭参加诉讼、被告某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告某银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告张某偿还借款本金1404700元，利息82287.33元，复利5448.75元(以利息82287.33元为基数，按照年利率10.44%计算，自2020年3月23日起计至实际清偿之日）及罚息（以本金1404700元为基数，按照年利率10.44%计算，自2019年12月22日起计至实际清偿之日止）；2.依法判令被告张某向原告支付为实现债权而发生的律师费24000元；3.依法判令原告对被告何某名下的位于文县某镇某商住楼一至四楼折价或者拍卖、变卖后所得价款在最高额抵押限额1550000元内享有优先受偿权；4依法判令被告某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2对上述第一、二项在最高额限额1550000元内承担连带清偿责任；5.本案案件受理费、保全费、公告费、执行费等费用由七被告承担。事实与理由：2018年12月21日，原告与被告张某签订个人贷款担保借款合同，合同约定借款本金为1550000元，借款期限为12个月，借款年利率为6.3075%，以及被告张某未能按时还本付息的法律责任。同日，原告与被告何某签订了最高额抵押合同，合同约定被告张某自2018年12月21日至2021年12月21日期间在原告处发生的债务，由被告何某以其位于文县某商住楼一至四楼提供抵押担保，最高限额为1550000元，并办理了抵押登记。原告还与被告某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2分别签订了个人贷款最高额保证合同，约定某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2为张某自2018年12月21日至2021年12月21日期间在原告处发生的债务提供连带责任保证，最高额保证限额分别为1550000元，担保范围为主合同项下的全部债权及原告为实现债权所产生的费用。2018年12月27日，原告与张某签订《补充/变更合同》，将原个人贷款担保借款合同中的年利率调整为6.96%。贷款到期后，经原告多次催要，张某归还了部分借款后拒绝向原告偿还剩余借款本金、利息及罚息，被告何某、某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2拒绝承担相应的担保责任，故原告诉至本院。 被告张某辩称，一、张某并非借款的使用人，原告主张借款用途与事实不符。张某并没有任何个人经营项目，也没有必要向银行借款，更没有必要购买钢材。2018年12月，因某建筑材料有限公司向某银行借款25000000元到期无法归还本息，张某是某租赁服务有限公司法人（实际控制人是董某3），董某3及某银行相关人员要求张某以个人名义向某银行申请贷款1550000元，用以偿还2017年1月23日某银行发放给某建筑材料有限公司25000000元贷款的利息。张某当时并不同意，后经某银行相关人员及债权人代表多次劝说，同时董某3及某银行业务人员分别向张某出具承诺书、证明书，某银行负责人承诺该笔贷款不用张某偿还的情况下，张某才在某银行业务人员准备好的材料上签了字。二、原告与被告何某签订了最高额抵押合同，设立了抵押权，《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权设立、变更、转让、消灭，经依法登记，发生效力。本案有明确的抵押物，并已办理了相关抵押登记，已形成了不动产抵押担保的意思，成立有效抵押担保。三、该笔贷款中原告与被告某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2分别签订了个人贷款最高额担保合同，已成立保证担保。《中华人民共和国担保法》第六条规定，本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债权人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。故本案成立有效保证担保。综上所述，张某认为其本人并非贷款资金使用人，也没有能力偿还贷款本息及其他费用，请求依法判决抵押人及多名担保人偿还贷款本息及其他费用。 被告何某辩称，该笔贷款是董某3与某银行相关人员多方面给何某做工作，说是用于某医院的，让何某抵押贷款，何某也是受骗了。 被告某租赁服务有限公司称没有答辩意见。 被告某医院未到庭，也未向法庭提交答辩状。 被告某建筑材料有限公司未到庭，也未向法庭提交答辩状。 被告董某3未到庭，也未向法庭提交答辩状。 被告董某2未到庭，也未向法庭提交答辩状。 当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对当事人有异议的证据本院认定如下： 1.原告提交证据二中的个人贷款担保借款合同，证明该合同中约定了贷款金额为1550000元、贷款年利率为6.3075%，贷款用途为采购钢材，约定了逾期不归还借款利息时的复利、罚息以及违约情形等。被告张某经质证后认为，该合同中签字系其本人所签，因签字时原告负责人、信贷员、董某3承诺不让张某归还该贷款。其次，这笔借款张某未使用，借款虽打入了张某的账户，但如何划走的张某并不知情。再有，张某对最高额抵押合同没有签字。被告何某对该证据质证后认为，贷款是为了给某租赁服务有限公司采购钢材，但并没有用于该用途，这笔款贷下来打入了张某的账户中，何某并未使用。被告某租赁服务有限公司经质证后认为，贷下来的1550000元并没有用于购买钢材，而是用于归还2017年某建筑材料有限公司向某银行借款25000000元的利息。本院认为，虽然张某抗辩其本人未使用该笔借款，但基于张某的意思表示，原告与张某签订借款合同后履行了出借义务，仅就借款而言，双方意思真实有效。故对张某的质证意见，本院不予采纳。对被告何某的质证意见，何某明知该借款的用途不是用于张某购买钢材，仍然与原告签订抵押合同，为张某名下的借款提供担保。故何某的质证意见不能成立，本院不予采纳。被告某租赁服务有限公司的质证意见无法成立。据此，本院对原告提交的该份证据予以采信。 2.被告张某提交的证据：证据一、董某3出具的承诺书，证明该笔贷款张某不是实际使用人，董某3是实际使用人，董某3承诺承担该笔贷款的还款责任；证据二、证明书，证明原告知道该笔贷款的实际用途；证据三、电话录音，证明原告知道这笔贷款实际上并未用于采购钢材，而是用于归还某建筑材料有限公司向某银行的贷款利息。张某不用偿还这笔贷款，最终应用何某的抵押物归还。原告经质证后认为，对证据一的真实性、关联性、合法性均不予认可。原告认为被告无法证明这份承诺书是否为董某3所写，与本案没有关联性，这是董某3与张某私下的合同。原告对证据二真实性认可，但认为与本案缺乏关联性，原告认为对于一个完全民事行为能力人来说，被告在合同上签字证明认可该行为给其带来的法律后果，张某有义务归还贷款。对证据三，原告的质证意见与证据二一致。被告何某对被告张某提交的证据一、证据二、证据三无异议。被告某租赁服务有限公司对被告张某提交的证据一、证据二、证据三无异议。本院认为，对被告张某提交的证据一、证据二、证据三，结合原告给张某借款后的流向，以上证据均符合民事证据真实性、关联性、合法性的证据规则，故本院予以采信。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2018年12月21日，原告某银行与被告张某签订了个人贷款担保借款合同，合同编号：************。合同约定被告张某个人向原告借款1550000元用于采购钢材，借款期限12个月，从2018年12月21日起到2019年12月21日止，借款期限起始日以实际提款日凭证为准。借款利率以国家公布的与本合同约定的贷款期限同档次的贷款基准年利率4.35%为基础上浮45%计算，即为年利率6.3075%。合同期内遇国家调整贷款利率的，贷款利率按本合同第二部分第三条1款规定，调整方式为不变。原、被告签订的借款合同中约定还款方式为到期还本，按月付息，每月21日为扣收利息日。签订借款合同当日，原告与何某签订了最高额抵押合同，合同编号：*************。抵押合同中何某以其名下位于文县某镇某商住楼1至4楼，为原告自2018年12月21日至2021年12月21日期间给张某办理借款或其他授信业务，以及原告为实现担保权利和债权所产生的诉讼费、律师费、差旅费等提供最高额抵押担保。何某对上述抵押物已办理抵押登记并办妥他项权利证书，抵押登记权证号：**********号。此外，原告于当日还分别与某租赁服务有限公司、某医院、某建筑材料有限公司、董某3、董某2签订了个人贷款最高额保证合同，为原告自2018年12月21日至2021年12月21日期间给张某办理借款或其他授信业务，以及原告为实现担保权利和债权所产生的诉讼费、律师费、差旅费等提供最高额保证。合同编号分别为：************-1、*************-2、*************-3、************-4、*************-5。以上保证合同中均以编号为************的个人贷款担保借款合同为主合同，被担保债权均为主合同项下的全部债权，包括本金1550000元及由此产生的利息，违约金等。上述最高额保证合同中，签订***********-2、***********-3、***********-5号合同时，均系董某2授权董某3所签。上述合同签订后，原告于2018年12月25日向张某在某银行账号为*********的账户中打入出借资金1550000元。同日，原告以张某2018年12月24日向其出示的受托支付委托书，将该款转入张某1在某银行卡号为***********的账户中。该款到账后，被告某建筑材料有限公司用于归还该公司2018年1月在原告处贷款25000000元的利息1357108.30元，支付评估费30000元，归还张某名下借款1550000元中的本金145300元，剩余17591.70元用于归还该笔借款利息。原告与张某借款合同达成后，双方又于2018年12月27日签订了编号为**********-6的《补充/变更合同》，将2018年12月21签订的************号个人贷款担保借款合同中的利率变更为年利率6.96%。 另查明，2019年6月11日，被告某建筑材料有限公司委托某房地产咨询评估有限公司对何某名下位于文县某镇某商住楼1至4楼商用房地产抵押价值进行评估，评估价值为48152400元。原告出借1550000元时，以上述评估价值作为依据与何某达成抵押担保合同。 再查明，原告为本案支出律师费24000元。 2020年4月1日，因以上被告拒绝承担各自义务，原告遂诉至本院。 本院认为，出借人和名义借款人签订借款合同，实际交由第三人使用的，根据合同相对性原则，名义借款人为借款合同的相对人，应由名义借款人承担偿还责任。如果名义借款人向出借人披露了实际使用人，各方的真实意思仅为名义借款人的名义，名义借款人并不实际参与借款关系的履行活动，也没享受借款活动的利益的，应认定实际使用人为实际借款人，由实际使用人承担偿还责任。本案中，原告某银行与被告张某订立的借款合同，系张某在原告的承诺下与其所签。借款到账后，该借款用于偿还被告某建筑材料有限公司的贷款利息，剩余部分用于偿还张某名下的1550000元借款本金及利息等。根据履行情况，张某并未享受借款活动的利益，故张某为名义借款人，某建筑材料有限公司为实际借款人。由于原告对实际借款人知情，故该借款应由实际借款人偿还。对原告主张的本金1404700元，符合实际情况，本院予以支持。对原告主张的利息82287.33元，由于张某名下已于2019年2月22日支付利息17614.91元（含17591.70元），还应支付原告2019年2月21日至2019年12月20日期间的利息82287.33元，原告该项请求符合法律规定，本院予以支持。对原告主张的复利，原告在请求中以82287.33元为基数，按年利率10.44%自2020年3月23日起计算至实际清偿之日止，原告主张5448.75元，故本院以5448.75元为限予以支持。对原告主张的罚息，原告在请求中以本金1404700元为基数，按照年利率10.44%自2019年12月22日起计算至实际清偿之日止，本院予以支持。对原告主张的律师费24000元，符合法律规定，本院予以支持。被告何某抗辩对借款用途不知情，但根据其答辩及质证意见，何某作为完全民事行为能力人，应清楚签订抵押合同的后果。故此，本院认定原告与何某签订的抵押合同系双方真实意思表示，由于该抵押合同内容未违反国家法律法规的强制性规定，应为有效。原告主张对何某名下抵押房产经折价或拍卖、变卖后所得价款在最高抵押限额1550000元内享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。对原告与某租赁服务有限公司签订的个人贷款最高额保证合同，张某以公司法定代表人身份与原告签订个人贷款最高额保证合同，该合同系双方真实意思表示，本院予以认定。对于某医院、董某3、董某2与原告签订的个人贷款最高额保证合同，由于以上三被告经传票合法传唤均未到庭，本院视为该三被告放弃质证和辩论的权利。本院对原告与以上三被告签订的个人贷款最高额保证合同予以认定。对于某建筑材料有限公司与原告签订的个人贷款最高额保证合同，某建筑材料有限公司既是最高额保证人，又是实际用款人，且原告对某建筑材料有限公司为实际借款人及借款后的用途知情，故某建筑材料有限公司应作为实际借款人承担偿还借款及支付利息等相关责任。被告某租赁服务有限公司、某医院、董某3、董某2为涉案借款提供个人贷款最高额保证，现1550000元的借款期限已届满，债权已确定，且以上最高额保证合同均为有效，约定的保证方式均为连带保证，故以上保证人均应在合同约定的范围内承担连带清偿责任。 综上，本案经本院审判委员讨论决定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下： 一、限被告某建筑材料有限公司于本判决生效之日起十五日内，归还原告某银行股份有限公司文县支行借款本金1404700元及按合同约定计付的利息、复利、罚息（其中：对借期内利息按82287.33元予以支付；对复利以82287.33元为基数，按照年利率10.44%自2020年3月23日起计至5448.75元时止；对罚息以本金1404700元为基数，按照年利率10.44%自2019年12月22日起计算至实际清偿之日止。）； 二、限被告某建筑材料有限公司于本判决生效之日起十五日内，付清原告某银行股份有限公司文县支行律师代理费24000元； 三、原告某银行股份有限公司文县支行对被告何某提供的抵押物，位于文县某镇某商住楼1至4楼（房产证编号为******号）经折价或拍卖、变卖后所得价款在最高额抵押限额1550000元内享有优先受偿权； 四、被告某租赁服务有限公司、某医院、董某3、董某2对上述一、二项承担连带清偿责任； 五、驳回某银行股份有限公司文县支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期限履行以上给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。 本案案件受理费18448元，由被告某建筑材料有限公司、何某、某租赁服务有限公司、某医院、董某3、董某2共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于陇南市中级人民法院。 审 判 长  徐应应 审 判 员  缪 婷 人民陪审员  田德红 二〇二〇年六月二十九日 法官 助理  崔明明 书 记 员  张 敏