广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初1139号原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地：广东省广州市荔湾区西华路**。负责人：孙**平，职务：行长。委托诉讼代理人：梁钰雯，该支行职员。被告：梁嘉裕，男，1986年12月14日出生，香港特别行政区居民，内地联系地址：广东省广州市荔湾区，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行（以下简称工商银行）与被告梁嘉裕金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人梁钰雯到庭参加诉讼。被告梁嘉裕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。工商银行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订的编号：45201701227《个人购房借款/担保合同》未履行部分；2.判令被告向原告偿还借款本金人民币：948558.56元及该笔借款至清还之日止的欠息（欠息包括利息、罚息和复利），暂计至2020年5月19日止为：60215.92元（自2020年5月19日起至《个人购房借款/担保合同》解除前按合同约定的贷款利率计算利息，并按合同约定的罚息利率计算罚息和复利，合同解除之日起至实际清偿之日止按合同约定的罚息利率计收罚息和复利），以上本息暂合计：1008774.48元；3.判令确认原告对被告提供的位于海珠区××××房的房产抵押物享有抵押权，被告不清偿上述第二项债务时，原告有权以依法处分该抵押物所得价款优先受偿；4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原、被告于2017年5月27日签订了编号45201701227《个人购房借款/担保合同》，合同中约定：贷款金额：98万元；贷款用途：只能用于购买位于海珠区××××房的物业。贷款为一次性全额发放，本金及贷款利息由被告按月分期偿还。贷款利率：年利率：4.41%，如遇人民银行利率调整则按有关规定作相应调整。合同项下的抵押物为该笔贷款提供担保，作为被告偿还全部贷款本金、利息（含复利）、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得房地产他项权证。借款合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，原告已依合同约定履行了义务。从2018年6月至今，被告没有按合同约定按月分期偿还原告贷款本息，已出现连续的逾期记录17次，累计30次未按时足额偿还贷款本息。被告严重违反合同约定，根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告有权提前终止合同，提前收回贷款本息，有权计收逾期罚息，未支付的罚息计收复息，有权计收违约金。综上原告提起本案诉讼。被告梁嘉裕未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见。为证明其主张，原告工商银行向本院提交以下证据：1.《个人住房贷款申请表》，证明被告对该笔贷款应承担清偿责任。2.《个人购房借款/担保合同》、个人借款凭证，证明原、被告间的抵押借款合同关系。3.《不动产登记证明》，证明本案所涉房屋已办理合法抵押登记手续。4.历史明细列表，证明被告欠款情况。5.《提前还款函》，证明原告已提前通知被告应依合同约定履行义务，否则原告提前收回全部贷款。6.《个人贷款借据余额信息》，证明被告现在逾期的状况。被告梁嘉裕未提交证据，亦未对原告证据发表质证意见。经本院审理查明：2017年5月27日，原告工商银行作为贷款人与被告梁嘉裕作为借款人及抵押人签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号：45201701227）。双方在案涉合同中约定，原告向被告发放个人住房贷款，金额为人民币98万元，用于被告购买广州市海珠区××××房，贷款期限为25年。关于贷款利率，双方约定以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款利率按调整后的基准利率及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。关于还款，双方在合同中约定按月等额本息还款法（按月计息），每月本息还款，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应；借款人应从贷款发放的次月开始还款。关于罚息利率，双方约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定。关于违约责任，双方约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人可以解除案涉合同。关于担保方式，双方约定本笔贷款的担保方式为抵押，抵押物为被告梁嘉裕名下所有的案涉房屋，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订后，双方到广州市国土资源和规划委员会办理了不动产登记证明【粤（2017）广州市不动产证明第03208778号】，载明抵押房屋坐落于广州市海珠区××××房，抵押权利人为原告，义务人为被告梁嘉裕。另根据原告提供的《个人借款凭证》载明，贷款发放日为2017年8月7日，贷款收款人为案外人何培良，当期执行利率为4.41%，逾期利率为6.615%。2018年10月12日，原告向被告发出《提前还款函》，该函件载明：至2018年10月7日止，被告已连续4个付款期（累计11个付款期）未依合同约定按时偿还贷款本息，根据借款合同约定，原告有权宣布合同提前到期。后原告起诉至本院，因被告梁嘉裕下落不明，本院于2019年12月31日向被告梁嘉裕公告送达起诉状副本，自公告发出之日起，经过三个月，即视为送达，即起诉状副本送达日为2020年4月1日。庭后，原告向本院提交补充意见函，称截至2020年4月6日，根据被告梁嘉裕供款的历史明细列表显示被告共违约15期，贷款余额为948558.56元，积欠利息为51196.57元（包括利息、罚息和复利）。而根据上述原告所述历史明细列表显示，截至2020年3月21日被告尚欠贷款余额和积欠利息数额与2020年4月6日的尚欠本金和利息数额一致。截至开庭当天，被告已出现连续逾期记录17次，累计逾期30次未按时足额偿还贷款本息的情况。另查明，案涉《个人购房借款/担保合同》签订地为内地。原、被告双方并未在合同中约定适用法律。再查明，自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消。庭审中，原告称被告现为失联状态，其还没有按照央行的公告文件选择利率定价方式，因此现在利息的计算仍按照双方签订的合同约定计算。本院认为，因被告梁嘉裕系香港特别行政区居民，本案为涉港金融借款合同纠纷，应参照涉外民商事案件处理。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”因原、被告在案涉合同中并未约定适用法律，而合同签订地、合同履行地等均在内地，故依据最密切联系原则，本案应适用内地法律处理本案纠纷。本案原、被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》成立，内容不违反法律法规的禁止性规定，各方当事人均应按约履行。在原告依约放贷后，被告梁嘉裕作为借款人未根据《个人购房借款/担保合同》的约定归还贷款本息，已经构成违约，应承担相关的法律责任。经查明，被告已连续17次、累计30次未按时足额偿还贷款本息，根据案涉合同约定已成就解除合同的条件，故原告关于解除合同的请求合法合理，本院予以支持，本合同解除之日应为起诉状副本送达之日即2020年4月1日。被告梁嘉裕未依约按时偿还贷款本息，违反了合同义务，构成违约，应承担相应的违约责任，故原告要求被告梁嘉裕偿还贷款本金以及支付利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。由于自2019年8月20日起，中国人民银行不再公布贷款基准利率，而原告并未与被告协商关于利息计算标准的调整问题，故本院认定利息、罚息、复利仍按合同约定利率计算至合同解除之日；自合同解除之日起至欠款实际清偿之日止的罚息、复利调整为按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算。原告主张计至2020年4月6日的利息（含罚息和复利）为51196.57元，实质上并未超过按上述标准计算的结果，本院予以支持。被告梁嘉裕提供其名下的广州市海珠区××××房之房产作为抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，且已办理抵押登记，该抵押合法有效，故原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告梁嘉裕签订的编号为45201701227号《个人购房借款/担保合同》于2020年4月1日解除；二、被告梁嘉裕在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行偿还贷款本金人民币948558.56元及利息、罚息、复利（截至2020年4月6日，被告梁嘉裕尚欠利息、罚息、复利合计为人民币51196.57元；自2020年4月7日起的罚息以欠款本金人民币948558.56元为基数，复利以截至2020年4月1日未能按时支付的利息为基数，均按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率下浮10%再上浮50%计算至欠款实际清偿之日止)；三、被告梁嘉裕逾期不履行上述债务的，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权从拍卖、变卖抵押物被告梁嘉裕名下位于广州市海珠区宝岗路马涌直街98号507房的房产所得价款中优先受偿；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费13879元，由被告梁嘉裕负担。如不服本判决，中国工商银行股份有限公司广州西华路支行可在判决书送达之日起十五日内，梁嘉裕可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘洁珺人民陪审员  蔡明开人民陪审员  林娴女二〇二〇年六月二日书 记 员  陈益融