广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29390号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三*****写字楼*****、*****、*****，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：秦渊，男，1974年7月1日出生，汉族，住四川省成都市成华区********，公民身份号码512************032。被告：刘铁军，女，1986年8月20日出生，汉族，住四川省通江县***********，公民身份号码513************983。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告秦渊、刘铁军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟到庭参加诉讼。被告秦渊、刘铁军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.秦渊清偿借款本金88793.28元、利息1183.10元、罚息26.43元、复利13.41元（暂计至2019年10月1日，之后按合同约定计至清偿完毕之日止）；2.秦渊支付律师费2000元；3.刘铁军对秦渊债务承担连带清偿责任；4.秦渊、刘铁军承担诉讼费。被告秦渊、刘铁军未到庭应诉，亦未提交书面答辩状。经审理查明：贷款人（授信人）：珠海华润银行中山分行。借款人（被授信人）：秦渊。签约情况：2019年4月2日，珠海华润银行中山分行与秦渊签订《个人信用授信额度合同》[编号：华银（2019）珠快信字（中山）第00265号]。额度金额：100000元。贷款用途：补充流动资金。贷款期限：2019年4月8日至2022年4月8日。贷款执行利率：固定年利率16%。罚息计收标准：逾期还款，罚息利率为贷款利率加收50%确定。珠海华润银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。珠海华润银行中山分行明确复利的基数为不能按时支付的贷款正常利息。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布合同项下的授信额度提前到期，要求借款人提前归还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息并停止提款。实现债权的费用：借款人到期没有偿还应还款项，导致贷款人为催收款项所需的合理费用，包括律师费等，由借款人负担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为2000元，该律师事务所出示了相关数额的律师费发票。欠款情况：庭审中，珠海华润银行中山分行明确起诉后借款人偿还了部分款项。截止至2020年6月1日，尚欠借款本金85214.21元，利息7163.68元、罚息1302元、复利507.9元。另查，贷款申请表上显示贷款产品为业主贷，并显示秦渊为华君实业（深圳）有限责任公司的法定代表人，持股比例占100%。珠海华润银行中山分行亦明确该公司股东只有秦渊一人，没有证据证明刘铁军参与了该公司的经营。再查，秦渊与刘铁军于2014年2月7日登记结婚。本院认为，秦渊与珠海华润银行中山分行签订的《个人信用授信额度合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，秦渊借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且秦渊没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于珠海华润银行中山分行主张的律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2000元，本院予以支持。关于刘铁军的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”，第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽然涉案债务发生在秦渊、刘铁军夫妻关系存续期间，但涉案贷款以秦渊个人名义所负，且系用于华君实业（深圳）有限责任公司的生产经营，金额明显超出家庭日常生活所需，刘铁军作为配偶未在借款合同中签字或事后追认，珠海华润银行中山分行未能举证刘铁军参与了华君实业（深圳）有限责任公司的共同经营，亦未能举证证明华君实业（深圳）有限责任公司的经营所得用于秦渊与刘铁军的家庭日常生活，应承担举证不能的诉讼风险和后果，该债务宜认定为秦渊的个人债务，故对珠海华润银行中山分行主张刘铁军对该债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。秦渊、刘铁军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告秦渊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金85214.21元，利息7163.68元、罚息1302元、复利507.9元（暂计至2020年6月1日）。从2020年6月2日至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按固定年利率16%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即贷款利率加收50%计算。从判决发生法律效力之次日起至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实现本金为基数，按年利率24%计收的部分。二、被告秦渊于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2100元，诉讼保全费940元，合计3040元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告秦渊负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁卫彬人民陪审员  梁冬云二〇二〇年六月二十八日书 记 员  陈 盈黄慧珍