内蒙古自治区乌海市海勃湾区人民法院   民事判决书   （2020）内0302民初1516号   原告：内蒙古银行股份有限公司乌海分行。   负责人：王继东。   委托诉讼代理人：李颖，公民身份号码：×××，住乌海市。   委托诉讼代理人：吴昊，公民身份号码：×××，住乌海市。   被告：申宪奎，男，汉族，1967年12月22日生，公民身份号码：×××，住乌海市。   原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行诉被告申宪奎信用卡纠纷一案。本院于2020年5月22日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行的委托代理人李颖及被告申宪奎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。   原告向本院提出的诉讼请求：1、判令被告偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行公务卡欠款本金20988.52元，利息17262.93元，违约金115119.35元，共计153370.8元（截止日期为2020年5月14日）；2、判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告于2013年12月10日与原告签署了内蒙古银行公务卡申请表领用协议。被告于2014年1月28日开始使用该公务卡消费，但于2015年11月18日起，未按约定在还款日前归还欠款。该公务卡逾期后，原告多次联系被告，要求被告偿还该公务卡所欠本金及产生的利息、违约金等款项，但被告至今仍未全额归还欠款本金20988.52元，利息17262.93元，费用115119.35元，上述三项共计153370.8元。根据人民银行下发的《银行业务管理办法》第二十二条、第二十三条、《内蒙古银行公务卡章程》第五章第三十条、第三十三条规定。被告的行为已严重违反了原告与被告签署的内蒙古银行公务卡申请表领用协议，严重侵害了原告的正当权益。为保护原告合法权益，特诉至法院。   被告申宪奎辩称，我对原告计算的滞纳金有意见，我认为他们在2017年后还计算违反法律的规定。   经本院审理查明，2013年12月10日，被告申宪奎向原告申请办理信用卡，后原告为被告办理了尾号为2229的信用卡，在办理该卡时双方签定有《内蒙古银行公务卡申请表》《内蒙古银行公务卡领用协议》，上述协议约定：被告应按内蒙古银行收费标准承担各类费用，被告对已发生的欠款负有清偿责任，超限费按信用额度的5%收取，分期付款手续费每月收取分期付款总金额的0.5%，调阅签账单手续费国内交易10元每份，信函邮寄费每封20元，利息为年利率18%，滞纳金收最低还款额未还部分的5%。被告于2014年1月开始使用该卡，被告从2015年11月开始逾期还款至2019年3月1日，后被告自2019年3月2日至2020年5月1日共还款9000元，现尚欠本金20988.52元，利息17262.93元，违约金115119.35元，共计153370.8元。   认定上述事实的证据有，原告提供的《内蒙古银行公务卡申请表》一份、《内蒙古银行公务卡领用协议》一份、信贷交易信息明细一份、申宪奎银行交易流水四份、《内蒙古银行公务卡征信审核作业表》一份、《内蒙古银行信用卡（公务卡）个人资信证明书》一份、《个人信用报告》三页、信用卡催收管理系统中截屏一份、《内蒙古银行公务卡欠款还款通知书回执》两张及原、被告在法庭上的陈述和辩解，以上证据经当庭质证，可作为定案的依据。   本院认为，原、被告双方形成的信用卡借贷合同合法有效，双方均应按合同、章程、合约的约定依法履行各自的权利和义务。原告为被告发放了尾号为2229的信用卡后，被告消费后未按约定偿还消费款额及本息等，应承担相应的还款责任及违约责任。但通过原告提供的证据可证实，随着逾期还款时间的延长，如被告长时间不还欠款，支付的滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息会越来越高，随着时间推移现已超过年利率24%。虽然对于银行信用卡贷款利率的上限法律没有直接规定，但《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……”、第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。”、第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，从上述一系列的规定中，我们可以看到，自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的借贷利率、相关违约处罚受到年利率24%上限的严格限制。那么银行贷款利率的上限是否就可任由无限上升呢？从立法精神看是否定的。《中华人民共和国合同法》第204条规定了“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”，而法律对于自然人借贷利率的限制并非因为借贷关系发生在非经批准的主体之间，而是将国家有关限制借款利率的普遍规定扩展到民间借贷范畴。而法律之所以没有对银行贷款利率进行直接规定，是由于原告这样的商业银行作为国有企业或者国有控股企业，国家相信这些经营主体会模范的遵守相应规定，不会对其他经营主体或个人形成高利盘剥，会在国民经济和国计民生当中发挥积极的金融作用。这种信任的存在，商业银行自然会模范遵守国家关于利率限制的规定。另，《中华人民共和国宪法》第三十三条规定“凡具有中华人民共和国国籍的人都是中华人民共和国公民。中华人民共和国公民在法律面前一律平等。国家尊重和保障人权。任何公民享有宪法和法律规定的权利，同时必须履行宪法和法律规定的义务。”，该平等意味着对等待遇，除非存在差别对待的理由和依据。当金融借贷突破民间借贷限额相关规定，对方当事人明确提示要求调整时，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定进行调整更符合立法原意。故本案对于原告作为商业银行应当遵守国家对于借贷利率限额的规定，对于原告主张的滞纳金、超限费、分期付款手续费、利息总额年利率24%为上限进行调整。原告诉请年利率为24%的诉求，本院予以支持，超过年利率24%依法调整限定在年利率24%。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”、第一百九十六“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条之规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”之规定，判决如下：   一、被告申宪奎于本判决生效后偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行贷款本金20988.52元；   二、被告申宪奎于本判决生效后偿还原告内蒙古银行股份有限公司乌海分行自2015年11月18日起至2020年5月15日止的贷款利息、逾期还款违约金共计22633元。   计算方式：20988.52元×24%/年÷365×1640=22633元。   上述一、二项共计43621.52元。   案件受理费1683.7元（原告已预交），原告承担1238.43元，由被告承担445.27元，被告承担此款于上述第一项付款期限一并付清。   如果未按本判决指定的期间履行上列给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本上诉于乌海市中级人民法院。   本判决书发生法律效力后，如义务方不履行判决书所确定的义务，对方当事人可在判决书规定的履行期限届满之日起的法定期限内向本院申请执行（申请执行的期限为两年）在法定期限内未申请的，视为放弃申请执行的权利。   审判员 黄春花     二○二〇年六月三十日   书记员 刘宇琛