广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初162号原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*************101、二层201-202、六层601-603、605-606，七层701-702、705-706（六、七层仅作办公场所），统一社会信用代码914************034。主要负责人：孙炳章，行长。委托诉讼代理人：李超，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：罗红，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告：林洁，男，1988年6月23日出生，汉族，身份证住址广东省珠海市斗门区白蕉镇丰洲村北区**，公民身份号码440************。原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称为平安银行）诉被告林洁金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告平安银行因被告林洁拖欠贷款款项，向本院提出诉讼请求：1.被告林洁归还原告平安银行剩余贷款本金67373.22元；2.被告林洁支付原告平安银行拖欠利息5946.27元、本金罚息798.44元、利息复利413元(截至2019年12月3日止),并支付自2019年12月4日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利,以剩余贷款本金67373.22元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息,以拖欠利息5946.27元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利,总计金额为74530.93元(截至2019年12月3日止);3.被告林洁支付原告平安银行为实现债权所支出的律师费2300元;4.如被告林洁不履行上述给付金钱义务,原告平安银行有权就其所有的牌号为粤C*****,发动机号为的炫威牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告林洁继续清偿。原告平安银行围绕诉讼请求提交了证据。被告林洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：平安银行。借款人、抵押人：林洁。签约情况：2018年9月21日，双方签订《个人担保贷款合同》【合同编号：平银珠海个担贷字第BC201**********号】及《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》。贷款用途：消费。贷款金额：82000元。贷款期限：36个月，从2018年9月21日起至2021年9月21日止。贷款执行利率：固定利率，年利率18%。约定还款方式：等额按月还款，还款日为每月21日。罚息计收标准：借款人未能按约定偿还贷款本息，借款人有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。抵押担保情况：合同约定林洁向平安银行提供其所有的车牌号为粤C*****、发动机号为4039086的炫威牌小型轿车作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用。该车辆于2018年9月21日办理了抵押登记手续，抵押权人为平安银行。违约责任约定：借款人违反本合同规定的其应履行的任何义务，构成违约事件。贷款人有权提前收回部分或全部已发放贷款本息并支付相关费用，包括但不限于贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用;有权通过处分抵押物实现债权。律师费用情况：合同约定借款人到期没有偿还贷款本息，导致贷款人为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由借款人负担。平安银行委托北京德和衡（重庆）律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用2300元，北京德和衡（重庆）律师事务所开具了相应金额的律师费发票。欠款情况：平安银行全额放款后，林洁自2019年6月21日起未按时足额还款。截至2019年12月3日，林洁尚欠贷款本金67373.22元、利息5946.27元、罚息798.44元、复利413元。本院认为，平安银行与林洁签订的《个人担保贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。林洁借款后未能按时足额偿还本息，已构成违约，根据合同约定，平安银行有权提前收回全部贷款本金，林洁还应向平安银行结清利息、罚息、复利。关于林洁的欠款数额，有平安银行的个人账户交易明细、贷款罚息表、账户余额基本信息截图等予以证实，且林洁未提交相反证据予以推翻，本院予以确认。由于平安银行已主张提前收贷，故借款罚息应以逾期本金为基数计算至本案判决生效之日止，之后以实欠本金为基数，按罚息利率计算罚息。平安银行要求借款罚息按剩余本金67373.22元计算至清偿之日，于法无据，本院不予支持。同时根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条规定，平安银行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额，超出部分，本院不予支持。至于律师费，因合同有相关约定，且平安银行提交了委托代理协议、律师费发票证据证明本案实际产生了律师费2300元且符合律师费收费标准，故林洁应承担该笔费用。林洁提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押登记合法有效。故当林洁不履行上述债务时，平安银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内优先受偿。林洁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》第2条之规定，缺席判决如下：一、被告林洁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金67373.22元及利息、罚息、复利（截至2019年12月3日的利息5946.27元、罚息798.44元、复利413元；从2019年12月4日起至本判决发生法律效力之日止，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即贷款年利率18%上浮50%计算；从本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率计算。但上述所有利息、罚息、复利总计不得超过以年利率24%计算的金额）。二、被告林洁于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行支付律师费2300元。三、被告林洁逾期履行上述债务，原告平安银行股份有限公司中山分行有权对被告林洁提供的抵押物即牌号为粤C*****的炫威牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权。该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告林洁继续清偿。四、驳回原告平安银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1720元，诉讼保全费788元，合计2508元（原告平安银行股份有限公司中山分行已预交2508元），由被告林洁负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告平安银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  黄灵芝人民陪审员  刘可欣二〇二〇年六月十六日书 记 员  陈 盈黄靖雯