云南省河口瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2532民初428号原告：云南河口农村商业银行股份有限公司，统一社会信用代码：91532532918154601L。住所地：云南省红河州河口县人民路**。法定代表人：罗方帅，职务：董事长。委托代理人：汤华，云南众序（云南自贸区红河片区）律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：黄佳，男，1988年1月16日生，汉族，住云南，住云南省红河州蒙自市iv>原告云南河口农村商业银行股份有限公司（以下简称河口农商行）与被告黄佳信用卡纠纷一案，本院于2020年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告河口农商行的委托代理人汤华到庭参加诉讼，被告黄佳经本院传票传唤，无正当事由拒不到庭。本案现已审理终结。原告河口农商行向本院提出诉讼请求：一、请求人民法院依法判令被告偿还信用卡透支本金及利息、违约金共计265281.92元（截至2020年4月25日）。二、请求人民法院依法判令被告向原告支付自2020年4月26日起至借款还清之日止所产生的利息和违约金。三、请求人民法院判令由被告承担本案全部诉讼费用。事实及理由：2014年10月13日，被告向原告申请《云南省农村信用社金碧贷记卡》，原告同意后向被告发放卡号为62×××06的贷记卡。被告使用上述贷记卡刷卡消费后，未按期还款，截至2020年4月25日，尚欠本息及违约金共计265281.92元。为此原告多次催促被告还款，但被告至今未履行还款义务。综上所述，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请求人民法院在查清事实的基础上依法支持原告的诉讼请求。被告黄佳未予答辩。原告河口农商行向本院提交了五组证据材料：第一组证据：1.原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份；2.被告黄佳的身份证复印件一份；证实原告与被告的基本情况。第二组证据：《云南省农村信用社金碧贷记卡申请书》、《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》复印件各一份，证实2014年10月13日，被告向原告申请《云南省农村信用社金碧贷记卡》，双方签订《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》，约定双方的各项权利和义务。第三组证据：《黄佳贷记卡交易明细查询》五份，证实截至2020年4月25日，被告尚欠借款本息及违约金共计265,281.92元。第四组证据：《个人逾期催收通知书》复印件六份、《情况说明》一份，证实被告黄佳在未还款的情况下，原告对被告进行催收。黄佳在2019年2月13日向原告出具《情况说明》且申请对尚欠的款项分期等额还款，约定每个月偿还5,000元。第五组证据：《云南省农村信用社金碧贷记卡欠款个性化分期还款协议》复印件一份，证实原被告对信用卡欠款的偿还事宜进行约定。本院认为，经本院合法传唤，被告无正当理由未到庭参加诉讼，应承担由此给其带来的不利法律后果。原告向本院提交的上述证据能够相互印证被告拖欠信用卡本金、利息、违约金等费用及逾期未还款的事实；上述证据来源、形式符合法律规定，内容客观、真实且与本案具有关联性，本院予以采信。本院经审理认定事实如下：2014年10月13日，被告黄佳向原告河口农商行申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡，被告填写了《云南省农村信用社金碧贷记卡申请表》，被告在领用合约尾部亲笔书写载明：“已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，同时被告在合约上签名且捺印。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定：被告的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自原告记账日起按万分之五的日利率计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，原告按月计收复利，预借现金的起息日为预借现金交易发生日。被告可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告，选择最低还款方式还款不享受免息还款期待遇，如被告未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金。该合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行有关规定，未尽事宜依据《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。被告若未依约还款，造成原告经济损失，原告有权催收、依法追索并停止被告使用信用卡。原告因此支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由被告承担。《云南省农村信用社金碧贷记卡章程》载明：“滞纳金”指当持卡人在到期还款日前（含）还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的款项。持卡人可按照发卡机构规定的最低还款额还款。持卡人未能在到期还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇。发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按规定利率计收利息，按月计收复利，如果变动按中国人民银行的有关规定执行。持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支卡本金、利息及费用等。上述相关申请手续办理完毕后，经原告审核，被告符合申领条件，原告向被告发放信用额度200000元的金碧贷记卡，卡号为62×××06。被告于2014年11月29日开始使用该信用卡，被告未按约定如期还款，原告于2018年8月25日起每月向被告催收还款，被告于2019年2月13日向原告出具《情况说明》一份，陈述因从事项目工程，资金积压，出现贷记卡逾期，确认尚欠原告贷记卡金额214919.61元，愿意按照每月5000元等额还款201524.46元。原、被告于当日签订《云南省农村信用社金碧贷记卡欠款个性化分期还款协议》，约定：1.截止2019年1月25日，被告尚欠原告贷记卡本息共计214919.61元，经协商一致，原告同意被告偿还贷记卡逾期欠款共计201524.46元，协议还款期间原告不再计收被告欠款产生的逾期利息和滞纳金。2.还款方式及时间：被告以现金、银行存款等货币资金方式按本协议的约定按期偿还所欠债务；以分期还款的方式进行偿还，共分41期按协议约定的方式和金额偿还积欠原告的债务，具体起止时间自2019年2月19日至2022年5月19日，第一期偿还时间为2019年2月19日前，以后每期均按等额偿还，直至还清。3.被告应按协议约定足额还款，若因逾期终止协议则约定的“甲方不再向乙方计收的款项及费用”恢复计收，持卡人所持贷记卡恢复《金碧贷记卡领用合约》规定的还款周期、还款方式。被告仍应继续履行偿还金碧贷记卡债务的责任，直至清偿完毕。4.本个性化协议是原《金碧贷记卡领用合约》的补充，除本协议另有约定外，原合约继续有效。该协议签订后，被告仅向原告偿还一次5000元款项就一直拖欠未付，故分期还款协议未继续履行。截止至2020年4月25日，被告累计拖欠原告信用卡本息及违约金共计265281.92元。原告于2020年5月21日向本院提起诉讼，要求判如前述所请。本院认为，被告向原告河口农商行申请金碧贷记卡，原告按相关规定向被告提供了金碧贷记卡申请表、章程、领用合约等，被告在领用合约中签名确认表示接受其中各项约定。《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》是双方当事人在合法、平等、自愿的基础上达成的信用卡使用协议，该协议明确了双方的权利、义务，该信用借款合同依法成立，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，应当受到法律的保护。各方当事人应当按照约定全面履行各项合同义务。原告河口农商行按照使用资金的要求拨付了相应的资金，被告应按约定在发卡银行要求的到期还款日之前履行偿还已使用信用卡各项欠款的合同义务。在被告未如期还款且知晓各项欠款的情形下，经协商，双方另行签订《云南省农村信用社金碧贷记卡欠款个性化分期还款协议》，该协议内容是双方当事人真实的意思表示，与《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》具有相同的法律效力，应当受到法律保护。但被告仍然未如期偿还欠款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告偿还信用卡透支本金、利息、违约金的各项诉讼请求符合事实及相关法律规定，予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告黄佳于判决生效三日内向原告云南河口农村商业银行股份有限公司偿还信用卡本金及截至2020年4月25日止的利息、违约金等费用合计265,281.92元，并承担自2020年4月26日起至借款还清之日止所产生的利息和违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2,640元（已减半收取），由被告黄佳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人及其诉讼代表人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判员  张跃兰二〇二〇年六月三十日书记员  袁桂花