广东省江门市江海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0704民初383号原告：江门农村商业银行股份有限公司江南支行，营业场所：江门市江海区*********、103、105、106,5幢101、102。负责人：林蔚。委托诉讼代理人：林志聪，男，该公司员工。委托诉讼代理人：张元浩，男，该公司员工。被告：江海区俊兴装饰工程部，经营场所：江门市礼乐新民义兴里**。经营者：伍锦均，男，1969年10月14日出生，汉族，住广东省江门市江海区****办事处新民义兴里18号，公民身份号码：440************21X。被告：谢焕仪，女，汉族，1971年8月14日出生，住广东省江门市江海区****办事处新民义兴里18号，公民身份号码：440************628。被告：伍锦均，男，1969年10月14日出生，汉族，住广东省江门市江海区****办事处新民义兴里18号，公民身份号码：440************21X。原告江门农村商业银行股份有限公司江南支行（以下简称“农商江南支行”）与被告江海区俊兴装饰工程部（以下简称“俊兴工程部”）、谢焕仪、伍锦均金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月17日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林志聪、张元浩到庭参加诉讼，被告俊兴工程部、谢焕仪、伍锦均经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农商江南支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告俊兴工程部立即向原告偿还借款本金1750000元及相应利息、罚息、复利（暂计至2019年10月20日止，拖欠利息为40411.66元、本金罚息为46705.62元、利息罚息为1603.55元、复利为448.12元，拖欠利息、罚息、复利合共89168.95元。从2019年10月21日起至借款清偿之日止，按合同约定的方式计算利息、罚息及复利），以上本息暂合计为1839168.95元；二、判令确认原告对被告谢焕仪名下位于江门市江海区江海**园******号的房产，在3591400元价值范围内享有优先受偿权；三、判令被告谢焕仪、伍锦均分别对被告俊兴工程部向原告办理各类融资业务所形成的债务在最高本金余额折合4800000元范围内及其相应利息和相关费用承担连带保证担保责任；四、本案的全部诉讼费用由三名被告承担。事实和理由：2018年2月8日，俊兴工程部作为借款人，伍锦均、谢焕仪作为担保人，与原告签订《借款合同》【编号：2018（报）借字第1***********4号】，约定俊兴工程部向原告借款1750000元，用于购买钢管等搭棚材料，借款期限自2018年2月8日起至2019年2月4日止，贷款利率为年利率6.09%，按月结息，每月20日为结息日，到期一次性还本，逾期罚息利率为借款利率上浮50%，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。上述合同签订后，原告按约定于2018年2月8日向俊兴工程部发放了借款1750000元。2019年1月31日，俊兴工程部作为借款人，伍锦均、谢焕仪作为担保人，与原告签订《借款展期协议》【编号：1********1】，约定对上述《借款合同》项下借款本金1750000元进行展期，展期期限自2018年2月8日起至2019年2月4日止展期至2019年7月20日止，贷款利率为年利率6.8875%，按月结息，每月20日为结息日。除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。同日，俊兴工程部与农商江南支行签订《分期还款协议》，约定该协议为上述借款展期协议的附件，以及约定上述展期借款本金按如下分期还款计划执行：2019年5月20日前归还本金50000元，2019年7月20日前归还本金170000元。2014年，谢焕仪作为抵押人，与原告签订《最高额抵（质）押担保合同》【编号：2014（自）高抵（质）字第1****3号】，约定谢焕仪以其名下位于江门市江海区江海**园******号的房产抵押给原告，为俊兴工程部自2014年起至2019年8月10日止在农商江南支行处办理约定的各类融资业务所实际形成的债务在最高本金余额折合3591400元提供抵押担保。2014年8月21日，双方办理了抵押登记手续，取得的不动产登记证明证号为：粤房地他项权证江门字第0114048252号。2017年1月16日，谢焕仪与农商外海支行签订《最高额保证担保合同》【编号：2017（报）高保字第1*****5号】，承诺自愿为俊兴工程部自2017年1月16日止2022年1月15日止在农商外海支行办理业务所形成的债务在最高本金余额折合4800000元提供不可撤销的连带责任保证担保。同日，伍锦均与原告签订《最高额保证担保合同》【编号：2017（报）高保字第1*****4号】，承诺自愿为俊兴工程部自2017年1月16日至2022年1月15日止在农商江南支行办理业务所形成的债务在最高本金余额折合4800000元提供不可撤销的连带责任保证担保。上述借款发放后，俊兴工程部于2019年4月21日开始拖欠本息，借款已于2019年7月20日到期，经农商江南支行多次催收，俊兴工程部仍拒不偿还所欠借款本息，伍锦均、谢焕仪亦拒绝履行抵押及保证担保责任。因此，为维护自身的合法权益，原告向本院提起诉讼被告俊兴工程部缺席，没有提交书面答辩，也没有提交证据。被告谢焕仪缺席，没有提交书面答辩，也没有提交证据。被告伍锦均缺席，没有提交书面答辩，也没有提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2014年8月20日，应俊兴工程部的要求，谢焕仪（抵押人）与江门融和农村商业银行股份有限公司（抵押权人）签订一份《最高额抵（质）押担保合同》[合同编号：2014（自）高抵（质）字第1*****3号]，该合同第一条第1款约定：“1、抵（质）押人自愿为债务人自2014年8月11日起至2019年8月10日止，在抵（质）押权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）叁佰伍拾玖万壹仟肆佰元整（小写）3,591,400.00元以本合同所约定的抵（质）押物提供抵（质）押担保……”，合同第二条第1款约定：“本合同的抵（质）押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵（质）押权人为实现债权或抵（质）押权而实际发生的相关费用或法律规定抵（质）押人应承担的费用。”合同第三条第1款约定：“1、抵（质）押人同意以抵（质）押物清单中所列的财产作为抵（质）押物，该抵（质）押物清单为本合同组成部分。”第2款约定：“抵（质）押物价值（购买价/评估价）为人民币3,591,400.00元。抵（质）押物的最终价值为抵（质）押物实现时实际处理抵（质）押物的净收入为准。”合同第五条约定：“抵（质）押人在此同意，在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵（质）押权人与债务人对本合同所担保的主合同进行任何变更、修改或补充，均无须通过抵（质）押人或取得抵（质）押人的同意，抵（质）押人仍应以抵（质）押物对变更后的合同承担担保责任。”合同第六条第1款规定：“1、本合同项下抵（质）押权的存续期间自本合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。”第十七条第1款约定：“1、本合同所称‘最高额’是指参照本合同抵（质）押物的具体情况，可能实际发生的最高授信额度，并非针对债务人的最高授信额度。”第2款约定：“2、债权确定期间：2014年8月11日起至2019年8月10日止。”谢焕仪在合同底部“抵（质）押人（签名/章）”一栏签名确认，江门融和农村商业银行股份有限公司在合同底部“抵（质）押权人（盖章）”一栏加盖公章确认。合同后附有一份《抵押物清单（土地使用权、房屋等不动产适用）》[合同编号：2014（自）高抵（质）字第1*****3号]，该清单载明抵押人为谢焕仪，抵押权人为江门融和农村商业银行股份有限公司，抵押财产为房产，该房产权证号为：粤房地权证江门字第0******1号，该房产座落地址为江门市江海区江海碧桂园海心洲一区三街21号全部，该抵押财产价值3591400元。《抵押物清单》中又载明：“抵押人及其共有人同意以上述财产按《最高额抵（质）押担保合同》的约定提供抵押担保。”谢焕仪在“抵（质）押人（签名/章）”一栏签名并捺印确认，江门融和农村商业银行股份有限公司在“抵（质）押权人（盖章）”一栏加盖公章确认。同日，伍锦均向江门农合农村商业银行股份有限公司出具一份《抵押人配偶同意抵押声明》，载明：“关于谢焕仪与贵行签订的合同编号为2014（自）高抵（质）字第1*****3号的《最高额抵（质）押担保合同》，本人作为该合同抵押人的配偶现已完全知悉该合同内容，并同意以该合同中约定抵押物作为借款的抵押担保。”伍锦均在该份《声明》底部“声明人”一栏签名并捺印确认。2014年8月21日，江门融和农村商业银行股份有限公司与谢焕仪办理了上述房产的抵押登记手续，取得上述房产的不动产他项登记证明（证书号：粤房地他项权证江门字第0*******2号）。二、2017年1月17日，应俊兴工程部的要求，伍锦均（保证人）与江门融和农村商业银行股份有限公司（债权人）签订一份《最高额保证担保合同》[合同编号：2017（报）高保字第1*****4号]。该合同第一条第1款约定：“保证人自愿为债务人自2017年1月16日起至2022年1月15日止（以下简称‘债权确定期间’），在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额（以下简称‘最高债权数额’）折合人民币（大写）肆佰捌拾万元整（小写）4,800,000.00元提供保证担保……”合同第二条约定：“本合同的保证范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权或担保权而实际发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用。”合同第三条第1款约定：“1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。”第2款约定：“2、本合同项下有两个或以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。”第3款约定：“3、本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人意外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。”合同第四条第1款约定：“1、本合同的保证期限为贰年。”第2款约定：“2、保证人在此同意，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，并无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间为自延期期限届满（或债务提前到期）之日起贰年。”合同第十二条约定：“本合同所担保的债务包括债务人江海区俊兴装饰工程部按本合同第一条所约定的债权确定期间内与江门融和农村商业银行股份有限公司所发生的其他融资业务所形成的债务。”伍锦均在合同底部“保证人（签名/章）”一栏签名并捺印确认；江门融和农村商业银行股份有限公司在合同底部“债权人（签章）”一栏加盖公章确认。三、2017年1月17日，应俊兴工程部的要求，谢焕仪（保证人）与江门融和农村商业银行股份有限公司（债权人）签订一份《最高额保证担保合同》[合同编号：2017（报）高保字第1*****5号]。该合同第一条第1款约定：“保证人自愿为债务人自2017年1月16日起至2022年1月15日止（以下简称‘债权确定期间’），在债权人处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高本金余额（以下简称‘最高债权数额’）折合人民币（大写）肆佰捌拾万元整（小写）4,800,000.00元提供保证担保……”合同第二条约定：“本合同的保证范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权或担保权而实际发生的相关费用或法律规定保证人应承担的费用。”合同第三条第1款约定：“1、本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保。”第2款约定：“2、本合同项下有两个或以上保证人的，保证人之间承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。”第3款约定：“3、本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人意外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。”合同第四条第1款约定：“1、本合同的保证期限为贰年。”第2款约定：“2、保证人在此同意，债权人与债务人就主合同债务履行期限达成展期协议的，并无需征得保证人的同意，保证人同意继续承担保证责任，保证期间为自延期期限届满（或债务提前到期）之日起贰年。”合同第十二条约定：“本合同所担保的债务包括债务人江海区俊兴装饰工程部按本合同第一条所约定的债权确定期间内与江门融和农村商业银行股份有限公司所发生的其他融资业务所形成的债务。”谢焕仪在合同底部“保证人（签名/章）”一栏签名并捺印确认；江门融和农村商业银行股份有限公司在合同底部“债权人（签章）”一栏加盖公章确认。四、2018年2月8日，俊兴工程部作为借款人，谢焕仪、伍锦均作为担保人，江门融和农村商业银行股份有限公司作为贷款人，三方签订了一份《借款合同》[合同编号：2018（报）借字第1***********4号]，合同第一条第1款约定：“借款人在本合同项下的借款类型为借新还旧（新增借款、还旧借新、借新还旧、转换主体）。”合同第二条第2款约定：“本合同项下的借款金额为（大写）壹佰柒拾五万元整（小写）1,750,000.00元。”合同第三条约定：“本合同项下的借款期限为壹拾贰个月，自2018年2月8日起至2019年2月4日止。”合同第四条第1款约定：“1、借款人授权贷款人直接将借款款项划入如下账户：账户名：江海区俊兴装饰工程部账号：8002********9开户金融机构：江门融和农村商业银行股份有限公司。”第3款约定：“……如采取贷款人受托支付方式，贷款人根据借款人的支付委托书（格式见附件一），将贷款资金通过借款人在贷款人处开立的账户（户名：江海区俊兴装饰工程部，账号：8002*********59）划至借款人在支付委托书中所列明的交易对手。”合同第五条第1款约定：“1、借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上（上/下）上浮40个百分点，据此确定当前借款利率为年利率6.09%，并按下列公式换算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。”第2款约定：“2、利率浮动幅度的调整按以下第A种方式处理：A、借款利率浮动幅度按上述第1款确定，在本合同有效期内不作调整……”第3款约定：“3、借款发放前，基准利率调整的，自动适用新的基准利率并按上述第1款的约定重新确定借款利率；借款发放后遇基准利率调整，借款利率按以下第D种方式处理：……D、在借款期限内不调整（即实行固定利率）。”合同第七条第1款约定：“1、还款原则：除借款人、贷款人双方另有约定外，在借款人同时拖欠借款本金及利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息的顺序；在分期还款情形下，若本合同项下有多笔到期借款、逾期借款的，贷款人有权决定借款人某笔还款的清偿顺序；在借款人与贷款人之间存在多笔已到期借款合同的，贷款人有权决定借款人每笔还款所履行的合同顺序。”第2款约定：“2、付息：本合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算。借款A（A、按月结息……），结息日为每月/季末月/半年末月/年末月的第20日。借款人须于每一结息日当日支付利息；如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。”第3款约定：“3、还本：借款人按以下第A种方式偿还借款本金：A、借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金。”合同第九条第2款约定：“2、本合同项下借款的担保方式及担保的具体内容详见本合同中担保条款但不限于下列相关担保合同和文件的约定：1、本合同项下纳入编号为：2014（自）高抵（质）字第1*****3号的《最高额抵（质）押担保合同》的抵押担保范围。2、本合同项下债权纳入编号为2017（报）高保字第1*****4号、2017（报）高保字第1*****5号的《最高额保证担保合同》的担保范围。担保人已清除知道上述有关担保事项的约定，并承诺按照本合同及/或有关担保合同约定对本借款合同承担担保责任。”合同第十四条第1款约定：“1、借款人出现违反本合同之任一规定义务的，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：……（7）借款人未按时足额偿还借款本金的，贷款人有权从逾期之日起就逾期部分按照中国人民银行当前公布的最高罚息标准执行罚息利率；借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人有权对借款人挪用的部分，自未按合同约定用途使用借款之日起至借款人纠正之日止，按照中国人民银行当前公布的最高罚息标准执行罚息利率。对不能按时支付的利息，贷款人有权按罚息利率计收复利。（8）就借款人在贷款人处的全部贷款提高利率上浮标准，提高的最高上浮标准为原浮动幅度的基础上增加上浮50个百分点……”借款人俊兴工程部在合同底部“借款人（签名/章）”一栏加盖公章确认，伍锦均在“授权代表签名/章”一栏签名确认；江门融和农村商业银行股份有限公司江南支行在“贷款人（签名/章）”一栏加盖信贷合同专用章确认，林蔚在“授权代表签名/章”一栏加盖个人签名章确认；谢焕仪、伍锦均分别在“担保人（签名/章）”一栏签名并捺印作实。合同后附有一份《支付委托书（适用银行受托支付情形）》，载明：“根据编号为2018（报）借字第1***********4号的《借款合同》，本公司/人申请将金额为人民币（大写）：壹佰柒拾伍万元整（小写）：1,750,000.00元的借款本金按上述《借款合同》规定的用途进行支用。现委托贵行将上述借款本金自本公司/人的借款发放专用账户（户名：江海区俊兴装饰工程部，账号：8002********9）向本公司/人如下交易对手的如下账户划转相应金额款项（相关交易合同及资料附后）：交易对手1全称：江门市江海区礼乐俊城建材购销部开户行：江门融和农村商业银行仙贤支行账号：8002********299支付金额（元）：1,750,000本公司/人确认：本公司/人在上述《借款合同》中所作的声明和保证，在本支付委托书做出的当日，仍为真实和准确，且没有发生上述《借款合同》所规定的任何违约事件或潜在的违约事件。”俊兴工程部在上述《支付委托书》底部“委托公司/人（签名/章）”一栏加盖公章确认，伍锦均在“授权代表签名/章”一栏签名并捺印确认。同日，江门融和农村商业银行股份有限公司将上述借款转入俊兴工程部的银行账户，之后通过俊兴工程部的银行账户向江门市江海区礼乐俊城建材购销部的账户转账1750000元。五、2019年1月31日，俊兴工程部作为借款人，伍锦均、谢焕仪作为担保人，江门农村商业银行股份有限公司作为贷款人，三方签订一份《借款展期协议》，协议第一条约定：“本协议是对合同号为2018（报）借字第1***********4号的《借款合同》（以下简称“原合同”）的借款延期偿还协议，除本协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。”协议第四条约定：“原借款本金余额为人民币（大写）壹佰柒拾伍万元整（小写）1750000.00（大小写不一致时，以大写为准，下同），截止至2019年1月31日尚余未偿还之借款本金余额为人民币（大写）壹佰柒拾伍万元整（小写）1750000.00元。借款人和贷款人同意展期借款本金余额为人民币（大写）壹佰柒拾伍万元整（小写）1750000.00元。”协议第五条约定：“原借款期限为自2018年2月8日起至2019年2月4日止。借款人、担保人和贷款人同意将借款展期至2019年07月20日止。”协议第六条约定：“贷款利率在本合同有效期内按以下第A种方式计算：A.本合同项下贷款利率为固定利率，贷款年利率为6.8875%。”协议第七条第1款约定：“1、还款原则：借款人的任何还款，均按先息后本、息随本清的原则偿还。”第2款约定：“2、付息：展期期间的借款利息自实际展期之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算。借款按月（月/季）结息，结息日固定为每月（月/季末）的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约。”第3款约定：“3、还本：借款人按以下第2种方式偿还借款本金：……（2）分期还款计划：借款人按新签订的《分期还款计划书》所载的分期还款计划偿还借款本金。”俊兴工程部在协议底部“借款人”一栏加盖公章确认，伍锦均在“法定代表人”一栏以及“担保人”签名确认；江门农村商业银行股份有限公司在“贷款人”一栏加盖公章确认，杨代平在“授权代理人”一栏加盖签名章确认。协议后附有一份《分期还款协议》，协议载明俊兴工程部为借款人（甲方），江门农村商业银行股份有限公司为贷款人（乙方），甲乙双方签订的《借款展期协议》借款期限从2019年2月3日起至2019年7月20日止，双方达成还款计划为分两期还款，第一期的还款期限是2019年5月20日前，甲方需在该期限前偿还本金50000元；第二期的还款日期是2019年7月20日前，甲方需在该期限前偿还本金1700000元。俊兴工程部在该协议底部“甲方（签章）”一栏加盖公章确认，伍锦均在“法定代表人或授权代理人（签章）”一栏签名确认；江门农村商业银行股份有限公司在“乙方（签章）”一栏加盖公章确认，杨代平在“负责人或授权代理人（签章）”一栏加盖签名章确认。六、2019年4月22日，因俊兴工程部逾期没有还款，农商江南支行向俊兴工程部作出《逾期贷款催收通知书》[江门农信逾通字（2019）第001号]，告知俊兴工程部于2018年2月8日借款壹佰柒拾伍万元整已于2019年7月20日到期。现已逾期，已构成违约。截至2019年5月20日，俊兴工程部尚欠本金壹佰柒拾伍万元整，结欠利息壹万零贰佰柒拾玖元零捌分，请俊兴工程部在收到该通知书之日起5日内清偿全部欠款。农商江南支行在落款处加盖内部专用章予以确认。谢焕仪在通知书底部“保证人”一栏签名确认，签收时间为2019年4月22日。七、2019年5月31日，因俊兴工程部逾期没有还款，农商江南支行向俊兴工程部作出《逾期贷款催收通知书》[江门农信逾通字（2019）第002号]，告知俊兴工程部于2018年2月8日借款壹佰柒拾伍万元整已于2019年7月20日到期。现已逾期，已构成违约。截至2019年5月20日，俊兴工程部尚欠本金壹佰柒拾伍万元整，结欠利息壹万零肆佰壹拾贰元零伍分，请俊兴工程部在收到该通知书之日起5日内清偿全部欠款。农商江南支行在落款处加盖内部专用章予以确认。谢焕仪在通知书底部“保证人”一栏签名确认，签收时间为2019年5月31日。八、2019年9月5日，因俊兴工程部逾期没有还款，农商江南支行向俊兴工程部寄送《逾期还款催收通知书》，该通知书于2019年9月10日被退回，邮递回单改退批条记载：“电话不通，上门无人住。”九、农商江南支行在庭审中称，俊兴工程部在2019年4月21日前均有偿还利息，但从2019年4月21日开始就拖欠本息没有归还。根据农商江南支行提供的信贷管理系统信息显示，截至2019年10月23日，俊兴工程部尚拖欠贷款本金余额1750000.00元，应收利息40411.66元，拖欠本金罚息46705.62元，应收利息罚息1603.55元，复利448.12元。上述合计为1839168.95元。十、2019年12月17日，农商江南支行向本院申请诉前财产保全，请求对俊兴工程部、伍锦均、谢焕仪名下价值1839168.95元的财产进行保全，本院经审查后作出（2019）粤0704财保555号《民事裁定书》，裁定：“冻结被申请人江海区俊兴装饰工程部、谢焕仪、伍锦均名下银行存款1839168.95元或查封、扣押其相应价值的财产。”农商江南支行为此支出财产保全申请费5000元。另查明：根据原告提交的粤银监复〔2018〕284号《中国银监会广东监管局文件》，中国银监会广东监管局于2018年9月14日核准江门农村商业银行股份有限公司开业，同时江门融和农村商业银行股份有限公司解散，其债权债务、财产、劳动关系等均由江门农村商业银行股份有限公司继承。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。被告俊兴工程部、谢焕仪、伍锦均经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃了对原告农商江南支行所提交的证据进行质证、辩证和反驳的权利，故对原告农商江南支行提供的证据予以采信。首先，根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告农商江南支行与被告俊兴工程部签订的《借款合同》、《借款展期协议》以及《分期还款协议》均系双方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。签订《借款合同》后，原告依约发放了贷款，但俊兴工程部既没有按合同约定，亦没有按照展期协议的约定偿还贷款本息，已构成违约。故原告诉请俊兴工程部依约还清贷款本息并加计罚息的主张合法合理。参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，依据农商江南支行与俊兴工程部签订的《借款合同》以及《借款展期协议》的中关于利息、罚息及复利计算的约定，原告现诉请被告俊兴工程部立即偿还借款本金1750000元及相应利息、罚息、复利（暂计至2019年10月20日止，拖欠利息为40411.66元、本金罚息为46705.62元、利息罚息为1603.55元、复利为448.12元，拖欠利息、罚息、复利合共89168.95元。从2019年10月21日起至借款清偿之日止，按合同约定的方式计算利息、罚息及复利）的主张合法合理，本院予以支持。其次，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围”，《中华人民共和国担保法》第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼”的规定，被告谢焕仪与原告农商江南支行签订《最高额抵（质）押担保合同》，以其名下的不动产为被告俊兴工程部的贷款作为抵押担保，并办理了抵押手续，故原告对抵押物依法享有抵押权。由于被告俊兴工程部没有依时还请贷款本息，已构成违约，原告有权对抵押物行使抵押权。因此，原告诉请对被告谢焕仪名下位于江门市江海区江海**园******号的房产在3591400元价值范围内享有优先受偿权的主张合法合理，本院予以支持。最后，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，《中华人民共和国担保法》第十四条“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”以及第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告农商江南支行分别与被告伍锦均、谢焕仪签订的《最高额保证担保合同》，合同均约定保证方式为不可撤销的连带责任保证担保，担保期间为两年，如债务延期的，担保期限为延期期限届满之日起两年，合同合同约定无论债权是否拥有其他担保，原告均有权直接要求伍锦均、谢焕仪分别在其担保范围内承担担保责任且不分先后顺序，现因俊兴工程部没有依约在《借款合同》期限内还款，也没有按照《借款分期协议》以及《分期还款计划》的约定还款，已构成违约，故原告农商江南支行主张被告伍锦均、谢焕仪分别对被告俊兴工程部向原告农商江南支行承担的上述债务分别在最高债权额4800000元范围内承担连带保证责任的请求合法合理，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告俊兴工程部、伍锦均、谢焕仪经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告江海区俊兴装饰工程部应自本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金1750000元及相应利息、罚息、复利（计至2019年10月20日止的利息为40411.66元、本金罚息为46705.62元、利息罚息为1603.55元、复利为448.12元；自2019年10月21日起计至清偿借款之日止的利息、罚息、复利，按照《借款合同》的约定计算）给原告江门农村商业银行股份有限公司江南支行；二、原告江门农村商业银行股份有限公司江南支行对被告谢焕仪提供的位于江门市江海区江海**园******号的房产拍卖、变卖后所得的价款，在最高债权额3591400.00元价值范围内享有优先受偿权；三、被告谢焕仪、伍锦均对本判决第一项欠款在最高债权额4800000元范围内承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21352.52元，财产保全费5000元，合计26352.52元（均已由原告江门农村商业银行股份有限公司江南支行预交），由被告江海区俊兴装饰工程部、伍锦均、谢焕仪共同负担。原告江门农村商业银行股份有限公司江南支行预交的一审案件受理费及财产保全费合共26352.52元由本院予以退回，被告江海区俊兴装饰工程部、谢焕仪、伍锦均应向本院补缴一审案件受理费及财产保全费共计26352.52元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  许 东人民陪审员  汤凯茵人民陪审员  孙利改二〇二〇年五月二十九日法官 助理  李文斌书 记 员  余毓明