襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂0691民初543号原告：中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）。住所地：中国（上海）自由贸易试验区银城中路******。法定代表人：黄志刚，任中银消费公司董事长。委托诉讼代理人：吴扬、丁洛菲，湖北三顾律师事务所律师。代理权限：特别授权。被告：熊腾斌，男，1967年12月1日出生，汉族，住湖北省枣阳市。委托诉讼代理人：冯德全，枣阳市中兴法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权。原告中银消费公司与被告熊腾斌金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法由审判员张艳君独任审理，公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人丁洛菲、被告熊腾斌的委托诉讼代理人冯德全到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金62396.89元，并支付自2017年2月7日起按月利率2%计算至贷款付清之日止的利息；2.被告承担本案诉讼费。事实与理由：2015年9月28日，原告与被告熊腾斌签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，由原告向被告熊腾斌提供贷款，约定贷款金额为100000元，并约定了贷款用途、期限、费用、利率、违约责任等。原告依约向被告履行了放款义务。但被告未依约定向原告还款。为此，原告依据民事诉讼法的相关规定，诉至法院。被告熊腾斌辩称，1.原告不具有金融许可证，经营金融业务属于违法经营；2.原告违法经营，所收取的利息、回扣款10000元应用于冲抵借款本金，请求法院依法驳回原告主张被告支付利息的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有异议的证据，本院评析如下：1.原告公司营业执照及经营许可证复印件。该组证据由原告提交。证明原告向被告发放的个人消费贷款符合法律规定。被告认为原告应提交证据原件。原告称公司信息均可以通过网络在企业信息公示系统进行查询核实。在本院指定期限内，被告未向本院提交查询结果存在异常的证据，视为权利的自行放弃。本院对原告的该组证据的真实性予以采信。2.《[新易贷]信用贷款额度申请表》。该组证据由原告提交。证明被告熊腾斌于2015年9月24日向原告申请贷款。被告称该申请表上“熊腾斌”字样的签字并不是被告本人所签。在本院指定期限内，被告本人并未到庭对其姓名字样的签名字迹进行辨认，视为权利的自行放弃，且被告认可原告已向其发放贷款，并已持卡进行了消费，故本院对该组证据的真实性予以采信。3.《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（编号：2015年消借第0924002859号）、交易明细清单、欠款清单。该组证据由原告提交。证明原告与被告签订了合约，并约定了贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等。被告对《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》的真实性无异议。在本院指定期限内，被告本人并未到庭对位于合同尾部被告姓名字样的签名字迹进行辨认，亦未提交对于欠款清单的核实结果，视为权利的自行放弃。本院对该组证据的真实性予以采信，对原告于2015年9月29日向被告发放了100000元贷款的事实予以认定。4.通话录音。该组证据由被告提交，证明原告向被告发放贷款后，该信用卡被原告公司的工作人员拿走并支取10000元费用后才交还给了被告，故实际贷款金额为90000元。庭后，被告补充提交了该信用卡的银行流水，称2015年9月29日发放贷款当天，被告在长虹北路网点取款六笔，共计18000元，交给原告公司业务员10000元，自留8000元。原告对通话录音的对象及证明目的均有异议。本院认为，被告未提交视频资料等证据，仅提交通话录音证据，本院无法辨认对方通话人员的身份，也不能证明2015年9月29日被告自信用卡支取18000元后钱款的实际去向。被告依法承担举证不能的不利法律后果。故本院对该组证据不予采信。经审理查明，2015年9月24日，被告熊腾斌向原告申请贷款，并提交《[新易贷]信用贷款额度申请表》。同年9月28日，原告（甲方：贷款人）与被告熊腾斌（乙方：借款人）签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（2015年消借第0924002859号）（以下简称合约），主要约定：乙方向甲方申请的贷款金额为100000元。贷款用途为家装。乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户，户名：熊腾斌，账号：62×××77。乙方的贷款使用期限，自动用或放款日起36个月。本合同项下贷款执行固定利率支付，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率为1.55%。逾期付款按日万分之五收取滞纳费。还款方式为：月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日。但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为：等额本息方式。乙方未按期足额归还贷款本息，视为违约，甲方有权要求乙方按期纠正其违约行为，降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约。要求乙方赔偿因违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等。上述合同签订后，原告于2015年9月29日依约向被告熊腾斌账户（户名：熊腾斌，账号：62×××77）发放了贷款100000元。因原告中银消费公司无法提交被告在贷款逾期之日起至贷款到期之日止每月所欠本息的具体数额，现原告自愿放弃贷款逾期之日起至贷款到期之日止期间被告未偿还的利息及滞纳费。庭审中，原告自认，被告熊腾斌于2015年9月29日-2017年2月29日期间的本息已付清。被告的逾期日期为2017年3月1日。另查明，原告中银消费公司具有金融许可证，许可证载明：许可该机构经营中国银行监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务，经营范围以批准文件所列的为准。原告营业执照中的经营范围包括“发放个人消费贷款”。本院认为，原告具有金融许可证，且营业执照的经营范围包括发放个人消费贷款”，其具有从事金融活动、向个人发放消费贷款的业务资质，且原告中银消费公司与熊腾斌签订的《[新易贷]信用贷款申请和使用合约》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合约合法有效，缔约各方理应恪守。被告熊腾斌称原告不具备金融许可证，不具备经营贷款业务的资质，但未提交证据证明，本院对被告的抗辩意见不予采信。原告中银消费公司依约履行了放款义务，被告熊腾斌未按约定按时偿还贷款本金、利息及相关费用，显属违约，应承担相应的违约责任。另按照合约约定，被告未按约定偿还借款本息，原告中银消费公司有权提前收回贷款，要求被告熊腾斌支付所欠本息，因原告未提交证据证明要求被告熊腾斌提前还款的时间，故按照合约约定，贷款期限为36个月，贷款到期日为2018年9月29日。对于本金，经本院核算，被告尚欠62396.89元，应当向原告履行偿还责任。对于利息和滞纳费，现原告自愿放弃贷款逾期之日起至贷款到期之日止期间被告未偿还的利息及滞纳费，系对权利的自行处分，本院予以准许。依据合约约定，“贷款执行固定月利率为1.55%。逾期付款按日万分之五收取滞纳费”。利息及滞纳费总和明显过高，本院依法核减为按照年利率24%计算，故被告熊腾斌应偿还原告以借款本金62396.89元为基数，自2018年9月30日起按年利率24%计算至还清之日止的利息。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告熊腾斌于本判决生效之日起二十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金62396.89元，以及以本金62396.89元为基数，自2018年9月30日起按年利率24%计算至贷款还清之日止的利息；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1360元，减半收取为680元，由被告熊腾斌负担。如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17×××56。审判员  张艳君二〇二〇年六月二十四日法官助理徐玮欢书记员蔡德玉