广东省化州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0982民初843号原告：中国农业银行股份有限公司化州市支行，住所地广东省化州市*****，统一社会信用代码914************647。负责人：李志冲，该支行行长。委托诉讼代理人：陈成，该支行员工。被告：李劲云，男，汉族，1985年1月9日出生，身份证住址：广东省化州市***************，现住化州市*****屋开发小区**********。身份证号码：440************496。被告：杨晓明，女，汉族，1984年2月9日出生，身份证住址：广东省化州市************，现住化州市*****屋开发区。身份证号码：440************749，是被告李劲云的妻子。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行与被告李劲云、杨晓明信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的委托诉讼代理人陈成、被告李劲云到庭参加诉讼，被告杨晓明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司化州市支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即清偿其在原告处开立的信用卡(卡号：622**********794)透支债务合计本息人民币55135.59元，其中本金53630.79元、利息237.58元、违约金336.20元、手续费931.02元(利息和违约金暂计至2019年12月10日，以后利息从2019年2月14日起按日利率万分之五计算至还清款日止，如遇中国人民银行利率调整作相应调整；违约金按最低还款额未偿还部分5%计至还清款日止）。判令被告承担归还借款连带保证责任。二、判令被告承担本案诉讼费用。事实与理由：被告于2017年10月20日在原告处开立金穗贷卡（卡号：622**********794），申请信用卡分期业务，2017年11月22日被告李劲云与原告签订合同编号：NO442***********120《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，及《办理家装分期付款业务补充协议》，被告杨晓明签订《分期业务共同借款承诺书》承担共同还款责任。合同签订后，被告2017年11月24日办理信用卡分期业务借款人民币80000元，分期60期，到期日为2022年10月23日，用于房屋装修，被告取得款后，未能按期归还借款，至2019年12月10日欠供9期未还款，该笔款项已还本金26369.21元，截至2019年12月10日止结欠透支本金人民币53630.79元，利息237.58元，违约金（含滞纳金）人民币336.20元，手续费人民币931.02元，利息和违约金暂计至2019年12月10日，以后利息从2019年12月11日起利息按日万分之五计算，如遇中国人民银行利率调整相应调整，计至还清款日止；违约金按最低还款额未偿还部分5%计算，计至还清款日止。截至2019年12月10日止该卡（622**********794）债务合计人民币55135.59元，透支超过90天，已形成不良透支。被告透支款由中国农业银行金穗贷记卡申请表、合约账户信息明细、交易流水、分期业务申请表、金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同、办理家装分期付款业务补充协议、不动产登记证明、分期业务共同借款承诺书、业务凭证、身份证、户口簿、结婚证为凭。上述透支款项经原告采取电话、信函、上门等多种方式进行多次催收，被告仍拒不还款，已构成严重违约。原告根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定向贵院提起诉讼，恳请贵院支持原告的诉讼请求，维护诚实信用的社会环境。被告李劲云对原告的起诉和诉求没有意见。被告杨晓明未出庭答辩。双方当事人在诉讼中的举证及质证一、原告的举证及被告的质证（一）原告中国农业银行股份有限公司化州市支行的举证1、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），证明李劲云申请信用卡（卡号：622**********794）的相关资料。2、账户信息明细，证明被告李劲云信用卡（卡号：622**********794）共欠款人民币55135.59元的事实，其中本金53630.79元、利息237.58元、违约金336.20元，手续费931.02元。3、交易流水，证明李劲云信用卡（卡号：622**********794）的交易明细。4、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，证明李劲云信用卡（卡号：622**********794）分期业务由李劲云、杨晓明共同提出申请。5、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，证明2017年11月22日，被告李劲云和原告签订担保借款合同。6、《办理家装分期付款业务补充协议》，证明该笔分期付款由被告李劲云、杨晓明提供位于化州市鉴江区开发区**********************，原告享有优先受偿权。7《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，证明杨晓明承诺是李劲云信用卡（卡号：622**********794）家装分期付款的共同借款人，无条件承担《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务的共同还款责任。8、业务凭证，证明李劲云信用卡（卡号：622**********794）于2017年11月24日借款本金80000元，分60期归还的事实。9、李劲云、杨晓明身份证、户口簿、结婚证，证明二被告主体适格，二被告是夫妻关系。10、法律文书送达地址确认书。（二）被告的质证被告李劲云对上述证据均无异议。被告杨晓明没有到庭参加诉讼也没有书面质证意见。二、被告的举证及原告的质证。被告李劲云、杨晓明没有向本院提交证据。综合当事人的陈述及采信的证据，本院确认如下事实：被告李劲云于2017年10月20日在原告处开立金穗贷记卡(卡号：622**********794)，同时申请金穗贷记卡专项商户分期业务。同年11月22日，被告李劲云与原告签订合同编号为442***********120的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、李劲云、杨晓明与原告签订《办理家装分期付款业务补充协议》。根据借款合同约定，贷款资金80000元，总分期为60期（月），该笔款用于房屋装修。同日，被告杨晓明（李劲云妻子）订立《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺为李劲云与原告签订的合同编号为442***********120的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。2017年11月24日，原告向被告李劲云信用卡（卡号：622**********794）发放家装分期透支款本金80000元。后被告李劲云未能按合同规定正常还款，只归还本金26369.21元。截至2019年12月10日，被告李劲云已违约拖欠9期款未归还，结欠透支本金53630.79元及应支付而未支付利息、违约金（含滞纳金）、手续费若干。被告李劲云上述信用卡的消费透支均超过90天，已形成不良透支。原告多次催收，被告仍拒不还款。本院认为，被告李劲云在原告中国农业银行股份有限公司化州市支行开立金穗贷记卡，就应当依法使用信用卡、承担义务。李劲云透支和消费使用信用卡资金应依法归还借款本金，因违约还应承担支付利息、违约金的民事责任。截至2019年12月10日止，李劲云使用信用卡（卡号：622**********794））透支及消费结欠本金53630.79元及利息、违约金若干。被告李劲云使用信用卡所欠债务事实清楚，证据确实、充分。故原告请求被告李劲云清偿信用卡（卡号：622**********794）透支本金人民币53630.79元，依法有据，本院予以支持。对于原告请求李劲云支付利息、违约金等，应如何计算的问题，依照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二点规定“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24％的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”综上法律规定并根据中国农业银行金穗贷记卡收费标准和双方签订的中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及其约定的利息按日利率万分之五计收及按5％支付滞纳金的计算方法等，依法只能支持利息、违约金等总和以不超过年利率24％计付。关于被告杨晓明是否应对李劲云信用卡（卡号：625**********322、622**********794）债务承担偿还责任的问题。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”李劲云和杨晓明于2013年10月30日登记结婚，夫妻关系一直存续，李劲云透支上述二张信用卡是用于家庭日常经营开支，杨晓明没有提供证据证明本案借款为李劲云与原告明确约定为个人债务或超出家庭日常生活需要所负债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，本案借款应属李劲云、杨晓明夫妻共同债务。且杨晓明订立《金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺为李劲云与原告签订的合同编号为442***********120的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。原告要求李劲云、杨晓明共同偿还借款合法，本院予以支持。被告杨晓明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告李劲云、杨晓明于本判决生效后十日内归还借款本金53630.79元及利息、违约金、手续费共1504.8元(暂计至2019年12月10日，以后利息、违约金、手续费按合同约定，但不能超过年利率24%计算至还清款日止)给原告中国农业银行股份有限公司化州市支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为589.2元，由被告李劲云、杨晓明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 周靖云二〇二〇年五月二十二日法官助理 李小玉书 记 员 戴晓杏