广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1402号原告：中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，住所地茂名市********。负责人：谢三山，该行行长。委托诉讼代理人：郑海东，该行职员。委托诉讼代理人：何新华，该行职员。被告：董玉玲，女，汉族，1983年11月8日出生，住茂名市茂南区*****************。公民身份号码440************946。原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行（以下简称农行茂南支行）诉被告董玉玲信用卡纠纷一案，本院于2020年3月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行茂南支行的委托诉讼代理人郑海东到庭参加诉讼，被告董玉玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂南支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告董玉玲立即清偿其在原告农行茂南支行处开立的信用卡(625**********640)透支债务合计20260.32元，其中本金19644.70元，利息为181.44元，违约金为209.91元，手续费为224.27元。（利息暂计至2020年2月7日，以后利息及违约金按合同约定另计）。2、判令被告董玉玲承担本案诉讼费用。事实与理由：2016年5月14日，被告董玉玲向原告农行茂南支行申领了卡号为625**********640的贷记卡。2020年2月7日起，被告董玉玲不能正常还款。截至2020年2月7日，被告董玉玲应还未还本金19644.70元，利息181.44元，违约金209.91元，手续费224.27元。原告农行茂南支行追偿无果，故向本院提起诉讼，请求判如所请。被告董玉玲未作答辩。原告农行茂南支行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告董玉玲未提交证据材料。鉴于被告董玉玲未到庭，本院对原告农行茂南支行提交的证据经审核予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年5月14日，被告董玉玲填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行茂南支行下申请办理了卡号为625**********640的贷记卡并获批。该申请表中附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《金穗贷记卡收费标准》，约定对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计收；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利；甲方可基于执行国家法律法规规定、维护客户权益、保障交易安全、进行系统升级、提升服务质量等原因变更本合约，暂停或终止本业务服务，并通过营业场所和门户网站公示等方式通知乙方，乙方不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，解除本合约。同时对其他权利义务进行了约定。被告董玉玲使用上述贷记卡后，从2020年2月7日起，被告董玉玲开始逾期还款。截至2020年2月7日，尚欠透支本金19644.70元，利息181.44元，违约金209.91元及手续费224.27元。另查明，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，明确自2017年1月1日起调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对于持卡客户违约逾期还款的行为，银行将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低1元。庭审中，原告农行茂南支行明确截至2020年4月14日止，被告董玉玲尚欠本金19643.60元，利息586.82元，违约金859.91元及手续费224.27元。本院认为，原、被告之间的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《金穗贷记卡收费标准》等均系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方当事人应按照合同约定履行义务。被告董玉玲使用贷记卡透支消费后未能依约还款，已构成违约。原告农行茂南支行请求被告董玉玲偿付贷记卡透支本金19643.60元，利息586.82元及手续费224.27元（利息暂计至2020年4月14日，之后起的利息按日利率万分之五计至贷记卡透支款项付清之日止，并按月计收复利。上述利息、复利、手续费合计以不超过年利率24%为限），具有合同和法律依据，本院予以支持。关于违约金的问题，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告双方对违约金没有约定，但领用合约约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告董玉玲对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且原、被告双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中明确约定银行有权对收费项目进行公告调整，现中国农业银行股份有限公司在公告中调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对违约金的收取标准并未超过原领用合约约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告董玉玲可预见范围内，亦未加重被告董玉玲的责任。综上，原告农行茂南支行请求被告董玉玲偿还违约金，合法合理，本院予以支持。原、被告双方约定逾期付款违约金按最低还款额未还部分的5%计收，现原告农行茂南支行请求被告董玉玲立即清偿上述信用卡全部透支债务，被告董玉玲的信用卡透支债务的还款不再存在最低还款额，违约金也不应继续计算。因此，被告董玉玲应偿付违约金859.91元（上述违约金暂计至2020年4月14日，之后的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止）给原告农行茂南支行。被告董玉玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：限被告董玉玲于本判决发生法律效力之日起十日内偿付贷记卡透支本金19643.60元，利息586.82元，违约金859.91元及手续费224.27元（利息暂计至2020年4月14日，之后的利息按日利率万分之五计至贷记卡透支款项付清之日止，并按月计收复利；违约金暂计至2020年4月14日，之后的违约金应计算至本判决发生法律效力之日止。上述利息、复利、违约金、手续费合计以不超过年利率24%为限）给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费306元减半收取153元（原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行已预交153元），由被告董玉玲负担。被告董玉玲应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 吴俏丽二〇二〇年五月十二日法官助理 李殷仪书 记 员 莫丽娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。