广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0118民初4215号原告:中国农业银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广州市增城区荔城街岗前西路**。负责人：王志伟，该行行长。委托代理人：叶绍葵、张韵，北京德恒（广州）律师事务所律师、实习律师。被告：赵刘妹，女，1965年8月2日出生，汉族，住广州市增城区，原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行（以下简称农行增城支行）与被告赵刘妹信用卡纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告农行增城支行的委托代理人叶绍葵到庭参加诉讼，被告赵刘妹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告农行增城支行诉称：2018年3月9日，被告向原告申请办理金穗信用卡专项商户分期业务，分期类别为汽车分期。在充分了解该业务的相关信息和规则后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，根据领用合约第4.1条约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付全部透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据领用合约第4.3条及领用合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算。2018年3月27日，被告与原告签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。根据合同第15.1.1条约定，分期资金的用途为购车；合同第15.2条约定，分期本金为77000元；合同第16、17条约定，分期手续费费率为9%，分期手续费为6930元，分期期数36期；合同第4.1约定，每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按领用合约对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.2、10.3条约定，被告一出现未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项的，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用。2018年3月28日，原告向被告发放贷款77000元。而被告长期无法按期偿还贷款本息，经原告数次催收后，被告至今仍未清偿逾期欠款。现原告依据前述领用合约及合同相关条款，要求被告偿还欠款本金，并承担自逾期之日起至清偿之日止的相应利息、手续费、逾期还款违约金，以上暂计至2020年4月10日为33862.15元。为保障原告的合法权益，原告特提起诉讼，请求：1、判令被告向原告清偿欠款本金33387.22元及利息、分期手续费、逾期还款违约金[利息按欠款本息万分之五按日计算，手续费按期计算，逾期还款违约金按最低还款额未还部分5%按月计算；暂计至2020年4月10日利息为152.39元，手续费为192.50元，逾期还款违约金为130.04元；自2020年4月11日起，利息、分期手续费、逾期还款违约金按前述标准计算，均计至被告清偿欠款之日止]；2、判令被告承担本案诉讼费用（包括案件受理费、保全费等）。被告赵刘妹未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见或证据。原告围绕其诉讼请求提供了以下证据：1、金穗信用卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡申请表、领用合约，汽车销售合同，购车付款凭证，证明被告因购车向原告申请汽车分期付款业务信用卡一张，原告已经向被告发放信用卡一张。2、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同，证明原告与被告之间存在合法贷款关系，双方就权利义务已作出明确的约定。3、个人业务凭证，证明原告依约向被告发放贷款77000元。4、欠款汇总[即基本资料（账户级）]及交易流水，证明被告透支的事实及数额。鉴于被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对原告提供的上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：2018年3月9日，被告填写申请表向原告申请金穗贷记卡，在申请表中手写并签名确认如下内容：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”等。根据《中国农业银行金穗信用卡领用合约》规定，透支金额从银行记账日起计息，并从银行账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由原告根据被告资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知被告。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。原告按月计收复利，特定产品计收单利。对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，被告在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇，免息还款期最长56天。被告未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币）支付逾期还款违约金。当日，被告向原告申请金穗信用卡专项商户分期业务，双方于2018年3月27日签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：被告申请分期资金用于购车；分期本金为77000元，分期手续费费率为9%；分期手续费金额为6930元；分期期数为36期；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；持卡人在信用卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期本金可享受免息待遇。否则原告有权按金穗信用卡章程和领用合约的相关条款对当期应还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；持卡人未按期足额偿还分期本金、分期手续费、利息、复利及其他相关费用中任何一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费、诉讼费以及实现债权和担保权的费用等；合同还约定了其他事项。原告经审核，为被告办理了卡号为62×××75的信用卡，并于2017年3月28日向按约定向被告发放77000元。但此后被告存在多次未足额还款的情形，自2020年4月11日起未再还款。截至2020年6月5日，被告尚欠原告本金33387.22元、利息302.61元、逾期还款违约金391.36元、手续费385元。本院认为：原、被告双方确认的《中国农业银行金穗信用卡领用合约》及双方签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，依法成立并生效，双方均应按照上述约定来履行。原告按约定向被告发放贷款77000元后，被告理应按约定如期清偿欠款，但被告并未按期足额偿还，已构成违约，应承担违约责任。原告要求被告偿还信用卡项下透支欠款本金、利息、逾期还款违约金、手续费，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告赵刘妹于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行偿还欠款本金33387.22元及利息、逾期还款违约金、手续费（截至2020年6月5日的利息302.61元、逾期还款违约金391.36元、手续费385元，自2020年6月6日的利息、逾期还款违约金、手续费按照信用卡领用合约约定的标准计付至清偿款日止）；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费323元，由被告负担。本判决为终审判决。审判员  赵春知二〇二〇年六月十二日书记员  郭倩瑜