山东省济宁市兖州区人民法院民 事 判 决 书（2020）鲁0812民初430号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行，住所地济宁市兖州区建设路中段**，统一社会信用代码91370882676827120W。法定代表人：贾秋光，职务：行长。委托诉讼代理人：王伟，山东九州匡正律师事务所律师。被告：蒋明标，男，1981年2月14日出生，汉族，户籍所在地济宁市兖州区，住济宁市兖州区。被告：张路路，女，1981年6月21日出生，汉族，户籍所在地济宁市兖州区，住济宁市兖州区。被告：徐伟，男，1974年9月23日出生，汉族，济宁市兖州区漕河镇中心中学教师，住济宁市兖州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行（下称“兖州邮储银行”）与被告蒋明标、张路路、徐伟金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月18日立案后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告兖州邮储银行委托诉讼代理人王伟，被告张路路、徐伟到庭参加诉讼。被告蒋明标经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告兖州邮储银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告蒋明标、张路路立即偿还原告借款本金128308.65元，并按借款合同约定支付利息（包括罚息和复利）、相关费用（包括公告费、律师费等）直至实际付清之日；2.依法确认原告与被告蒋明标、张路路签订的担保合同有效，原告对抵押物（坐落于兖州区权证号为20××73的房屋）享有优先受偿权；3.依法判令被告徐伟对第一项中的借款本息和费用承担连带保证责任；4.本案诉讼费用、保全费用由被告承担。庭审中，原告补充截止到2020年5月31日，被告尚欠借款本金为128308.65元，利息为6721.65元，本息合计135030.3元。律师费1000元。事实与理由：2009年12月25日，原告作为贷款人，被告蒋明标、张路路作为借款人及抵押人，被告徐伟作为保证人共同签订了编号为370882301110902234的《个人购房借款及担保合同》，约定原告根据被告蒋明标、张路路的申请，同意向其发放个人购房贷款，金额为16万元整，并约定了贷款期限、利率、还款、违约等事项；被告蒋明标、张路路自愿以坐落于兖州区的房产向原告提供抵押担保；被告徐伟自愿向原告提供连带责任保证，合同经上述各方盖章、签字生效。2010年1月4日，抵押房屋在兖州区房管局办理了他项登记。2010年1月5日，原告依约向被告借款人发放贷款16万元，但在合同履行期间内，被告未按约定还款，原告多次催要未果。综上，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律的相关规定，原告特诉至法院，望依法判决。蒋明标未作答辩。张路路辩称，承认尚未还清兖州邮储银行贷款，但未尝还本金还有不到11万元，有每个月还款小票证明，银行诉请的未尝还贷款余额与本人掌握的不一致，希望能查一下偿还的具体数额。此外，2019年某月偿还本息800元，但银行告知未偿还，因此又重新偿还一次800元。因对此有所疑问，所以之后便未再偿还过贷款本息。徐伟辩称，兖州邮储银行诉蒋明标、张路路金融借款合同纠纷一案，同时起诉答辩人，法院不应支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，又有债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。贷款人放款之前，借款人蒋明标、张路路已将所有的位于兖州区的房产向兖州邮储银行提供抵押担保，借款人在没有按时还款时，原告就应该先申请法院执行其房产来履行债务清偿。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保之外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。答辩人只对债务人抵押房产的担保以外的债权承担保证责任，原告兖州邮储银行如果放弃债务人蒋明标、张路路用来清偿债务的财产即抵押房产不用于清偿债务，那么答辩人在原告兖州邮储银行放弃债务人自己的抵押物权的范围内免除保证责任。综上所述，答辩人认为，根据《中华人民共和国物权法》，《中华人民共和国担保法》以及相关司法解释，答辩人在原告申请法院拍卖或者变卖完债务人蒋明标、张路路的抵押房产仍然不能履行其债务时，不足的部分由答辩人承担保证责任。兖州邮储银行向本院提交了《个人购房贷款申请表》、《个人购房借款及担保合同》（合同编号为370882301110902234）、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、房屋他项权利证（编号为房兖州他字第××号）、中国邮政储蓄银行资产保全系统还款明细一份、蒋明标、张路路的身份证、户口本、结婚证各一份、徐伟身份证复印件一份、兖州漕河镇中心中学出具的职业和收入证明一份、《中国银行监督管理委员会关于中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司的批复》（银监复〔2011〕634号）一份、中国邮政储蓄银行资产保全系统贷款剩余本息清单一份、诉讼费单据、律师代理费发票各一份等证据证明自己的诉讼主张。张路路提交了本院于2015年6月25日作出的准予蒋明标与张路路离婚的（2014）兖民初字第1901号民事判决书一份。经质证，原被告双方对上述证据的真实性均无异议，本院予以采信，并附卷为凭。本院经审理认定事实如下：2009年11月30日，蒋明标及张路路作为借款人向兖州邮储银行申请个人购房贷款，并于同年12月25日签订了兖州邮储银行为贷款人，蒋明标、张路路为借款人及抵押人，徐伟为保证人的编号为370882301110902234的《个人购房借款及担保合同》，约定兖州邮储银行向蒋明标、张路路发放个人购房贷款，金额为16万元整，贷款期限为360个月，年利率为4.158%，还款本息方式为按月等额本息方式。借款人应在合同约定的还款日16:00前将当期还款项足额存入指定还款账户内，由贷款人于每期还款日从还款账户中划收。借款人未按约定的日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率，即合同约定的借款利率基础上上浮30%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。张路路作为共同借款人在合同上签字。蒋明标及张路路自愿将其坐落于兖州区房屋（房权证号为20××**）向兖州邮储银行提供借款抵押担保，并于2010年1月4日将抵押房屋在兖州区房管局办理了编号为房兖州他字第××号的他项登记，抵押期限自2009年12月25日起至2041年12月25日止，共计384个月。同时，徐伟对上述合同约定的借款提供连带责任保证，保证范围为借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为借款合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款人提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。2010年1月5日，兖州邮储银行将16万元款项划入蒋明标个人账户内，并出具个人贷款（手工）借据，约定借款期限为360个月，自2010年1月5日至2040年1月5日，借款年利率4.158%，借款用途为购房，还款方式为等额本息。2019年1月5日后蒋明标、张路路未偿还借款本息。截至2020年5月31日，蒋明标、张路路尚欠兖州邮储银行借款本金128308.65元，利息6721.65元，合计135030.3元。对于张路路提出的其贷款本金余额不足11万元，且2019年偿还过两次800元本息的事实，因其未提交证据予以证实，本院无法确认。另查明，蒋明标与张路路已于2015年6月25日由本院作出的（2014）兖民初字第1901号民事判决书判决准予离婚。兖州邮储银行为本案诉讼与山东九州匡正律师事务所签订委托代理合同，约定代理兖州邮储银行与蒋明标、张路路、徐伟的金融借款合同纠纷案件，至本案开庭之日，兖州邮储银行已向山东九州匡正律师事务所支付律师费1000元。本院认为，原告兖州邮储银行与蒋明标、张路路及徐伟签订的《个人购房借款及担保合同》均是各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，均为有效协议，各方均应依约履行。蒋明标、张路路未能依约履行按期还款义务，兖州邮储银行要求蒋明标、张路路偿还借款本金、利息、罚息及相关费用（律师费）的诉讼请求，本院依法予以支持。蒋明标、张路路将坐落于兖州区房屋（房权证号为20××**）向兖州邮储银行提供借款抵押担保，且进行了他项权登记，兖州邮储银行请求确定担保合同有效，且对上述抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。兖州邮储银行要求徐伟就蒋明标、张路路的借款本息和相关费用承担连带保证责任的诉讼请求，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权的规定，因《个人购房借款及担保合同》中关于抵押权实现与担保人担保实现的顺位未有明确约定，因此，徐伟的抗辩请求本院依法予以支持，即兖州邮储银行应当先就蒋明标、张路路提供的物的担保，编号为房兖州他字第××号他项权、坐落于兖州区房屋（房权证号为20××**）的抵押权实现债权，就不能足额偿还部分再行向担保人徐伟要求对蒋明标、张路路的借款本息和费用承担连带保证责任。徐伟对该借款承担连带清偿责任后，有权在已承担的保证责任范围内向蒋明标、张路路追偿。蒋明标经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃答辩、举证、质证及辩论的权利，其法律后果自行承担。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十五条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、蒋明标、张路路于本判决生效后十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行的借款本金128308.65元，截至2020年5月31日利息6721.65元，合计135030.3元。2020年6月1日之后的利息、罚息依照合同约定计算至借款本息付清之日（实际金额以中国邮政储蓄股份有限公司济宁市兖州支行提供的最终结算清单为准）；二、蒋明标、张路路于本判决生效之日起十日内支付中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行为实现债权支出的律师费1000元；三、中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行与蒋明标、张路路签订的《个人购房借款及担保合同》中的抵押条款有效，中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行对抵押财产，即坐落于兖州区的房屋（房权证号20××73，房屋他项权证编号房兖州他字第××号）折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；四、徐伟就上述第一项、第二项判决内容承担连带清偿责任，其连带清偿责任范围为第三项判决内容中中国邮政储蓄银行股份有限公司济宁市兖州支行实现抵押权后仍不能足额偿还部分；五、徐伟承担担保责任后，有权在承担责任范围内向蒋明标、张路路追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1433元，由蒋明标、张路路、徐伟共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。审 判 长  张全东审 判 员  杜洪新人民陪审员  赵 双二〇二〇年六月十九日书 记 员  王中瑶