广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初704号原告：中国农业银行股份有限公司恩平市支行，住所地：恩平市********前座。统一社会信用代码：914************067。负责人：曾锦培。委托诉讼代理人：曾德军，系广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯登华，系广东汉铎律师事务所律师。被告：陈伟源，男，汉族，住广东省恩平市*****************。身份证号码：440************512。原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行（以下简称农业银行恩平支行）与被告陈伟源信用卡纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，并公开开庭进行了审理。原告农业银行恩平支行的委托诉讼代理人冯登华到庭参加诉讼。被告陈伟源经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告立即向原告偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金、手续费，暂计至2019年12月5日，共计人民币112128.45元（包含本金109593.48元，利息526.23元，逾期还款违约金532.74元、手续费1476元）。其后利息、逾期还款违约金、手续费按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止：即其后利息以未还透支金额为基数自2019年12月6日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年12月6日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止；其后的手续费按分期总金额×分期期数×0.6%计算）；2、请求判决拍卖或变卖被告名下的且己抵押给原告的车牌号为粤J*****的纳智捷牌小型轿车，所得价款由原告在《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》担保债权范围内对本案债权优先受偿；3、请求判令本案全部诉讼费用由被告负担。事实与理由：被告于2018年9月26日向原告申请购车分期付款业务并同时办理信用卡。被告签署了《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，申请分期资金123000元，且同时同意申请办理贷记卡（即信用卡）并阅读、理解、同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。经审核批准，原告向被告核发卡号为622**********403的农业银行信用卡（农行贷记卡—金穗乐分卡）。经原告审批同意，原告与被告于2018年5月16日签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定原告向被告名下的卡号为622**********403的信用卡发放分期资金额度123000元，被告用于购买纳智捷牌小型轿车并将购买的汽车抵押给原告，被告分60期向原告清偿。签订合同后，原告按约向被告放款，被告也按约将其名下的车牌为粤J*****的纳智捷牌小型轿车办理了抵押登记。后被告逾期不能还款，截止2019年12月5日，拖欠信用卡本金109593.48元，利息526.23元，逾期还款违约金532.74元，手续费1476元。原告催讨无果。被告应立即向原告清偿上述全部款项，且利息、逾期还款违约金、手续费应按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定支付至实际清偿之日止。被告陈伟源没有答辩及提交证据到庭。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告缺席诉讼，应视为其放弃举证、质证及抗辩的权利，故本院对原告提交的证据进行审查后予以确认。本院经审理认定如下事实：2019年9月26日，被告陈伟源在原告农业银行恩平支行申请办理信用卡，并在原告农业银行恩平支行提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》[背面分别附有：《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《金穗信用卡领用合约》）、收费标准]签名，向原告农业银行恩平支行申请农行贷记卡（虚拟乐分卡）一张，并明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。”，其中《金穗信用卡领用合约》载明：发卡行（甲方）与金穗信用卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗信用卡相关事宜，订立本合约：其中第四条利息及费用第4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或者账单方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金。乙方申请分期付款业务的，需遵守分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率，按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过该行官方网站查询。同日，被告向原告农业银行恩平支行申请购车分期贷款123000元，并在原告农业银行恩平支行提供的《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》签名。2018年10月15日，原告农业银行恩平支行与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》，约定被告用于在恩平市盛泰汽贸有限公司处购买纳智捷牌汽车价格153800元。分期本金金额123000元，分期手续费率为18%，分期手续费金额为22140元，采用分期偿还方式。分期基数60期，被告使用信用卡号622**********403偿还分期资金，固定账单日每月10日。被告同意以购买的商品纳智捷牌汽车提供担保，担保物作价153800元，其最终价值以实际处理担保物所得价款为准。《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条违约责任规定：“10.3持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：（1）有权提前收回分期资金或取消信用卡分期额度，若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期本金纳入信用卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户划收，依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外。……”。原告农业银行恩平支行审核通过后，将卡号为622**********403的虚拟贷记卡—金穗乐分卡发放给被告使用。于2018年10月17日发放123000元到恩平市盛泰汽贸有限公司账户，但被告没有按期偿还借款还款，计至2019年12月5日，拖欠本金109593.48元、利息526.23元、逾期还款违约金532.74元、手续费1476元，合计人民币112128.45元。原告因追讨欠款未果向本院提起诉讼，并提出前述诉讼请求。另查：2018年10月17日，原、被告在公安机关办理了纳智捷牌汽车（车牌为粤J*****）的抵押登记。原告在提起本案诉讼前，向本院递交财产保全申请书，要求查封被告名下的车牌为粤J*****的纳智捷牌小型汽车，查封限额为112128.45元，并提供保证担保。本院于2020年3月26日作出（2020）粤0785财保4号《民事裁定书》，裁定：查封被告名下的车牌为粤J*****的纳智捷牌小型汽车车，查封限额为112128.45元，查封期限为两年。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告陈伟源向原告农业银行恩平支行申请领取信用卡和分期贷款，并在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》中签名，双方签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同—汽车分期业务》均是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，依法应予保护。上述合同对双方当事人具有法律约束力，双方应履行合同的权利义务。原告农业银行恩平支行与被告办理的信用卡和分期还款协议，并履行了发放贷款的义务，被告没有在还款期限内按照约定还款，经原告核算，暂计至2019年12月5日，被告拖欠本金109593.48元、利息526.23元、逾期还款违约金532.74元、手续费1476元，合计人民币112128.45元。被告的行为已构成根本违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告农业银行恩平支行有权向被告提前收回全部贷款本息。故原告主张被告偿还上述拖欠款项，本院予以支持。原告主张2019年12月6日起至款项清偿之日止的利息及违约金继续按照《金穗信用卡领用合约》条款的约定计算，没有违反法律规定，本院予以支持。被告向原告申请分期资金额度，以被告名下的车牌为粤J*****的纳智捷牌小型汽车进行抵押担保，并办理了抵押登记手续，是双方的真实意思表示。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有、将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”，第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，该抵押物属于法律规定可以抵押的财产范围，并且根据法律的规定办理了相关的抵押登记手续，原告与被告之间的担保合同合法有效，依法应受法律的保护。原告请求对被告供抵押担保的担保物在价值153800元范围内享有优先受偿权的主张，理据充分，本院予以支持。被告陈伟源经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈伟源应在本判决生效之日起十日内偿还信用卡欠款本金109593.48元及手续费1476元、利息、违约金【截至2019年12月5日利息526.23元、逾期还款违约金532.74元；自2019年12月6日起至款项清偿之日止的利息、违约金（以实际尚欠本金为基数，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）】给原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行；二、原告中国农业银行股份有限公司恩平市支行对抵押担保物（机动车所有人：陈伟源，车牌：粤J*****，车辆品牌：纳智捷牌小型汽车）的折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在价值153800元范围内享有优先受偿权。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费1271.29元、诉前财产保全费1080.64元，合计2351.93（原告已预交），由被告陈伟源负担。原告预交的受理费1271.29元、诉前财产保全费1080.64元，本院予以退回。被告陈伟源应向本院补缴受理费1271.29元、诉前财产保全费1080.64元，合计2351.93元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 梁日稳二〇二〇年六月十九日法官助理 冯艳权书 记 员 吴敏仪