广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7215号原告：中山农村商业银行股份有限公司东区支行，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914***********564M。主要负责人：易思慧，行长。委托诉讼代理人：何锦川，员工。委托诉讼代理人：何倩倩，员工。被告：黄宇斌，男，1974年10月23日出生，汉族，身份证住址广东省中山市********，公民身份号码442************。被告：刘伟祝，女，1979年4月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市*********，公民身份号码442************。原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行（以下简称农商银行东区支行）诉被告黄宇斌、刘伟祝金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行东区支行因被告黄宇斌拖欠贷款本息未按时归还，被告刘伟祝系保证人，向本院提出诉讼请求：1.被告黄宇斌向原告农商银行东区支行清偿贷款本金500000元及正常利息15975.17元、罚息34225.45元、复利1011.30元（暂计至2020年1月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定计至清偿完毕之日止），以上暂计本息551211.92元；2.原告农商银行东区支行对被告刘伟祝名下位于广东省中山市******的抵押物【土地使用权证号：中府国用（2012）第易号】处置所得价款享有优先受偿权；3.被告刘伟祝对被告黄宇斌所欠的上述债务承担连带清偿责任。原告农商银行东区支行围绕诉讼请求提交了证据。被告黄宇斌、刘伟祝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行东区支行。借款人：黄宇斌。保证人、抵押人：刘伟祝。签约情况：2017年6月6日，农商银行东区支行与黄宇斌签订《最高额借款合同》【合同编号：中农商银（东区）卡高借字[2017]第0314号】；同日，农商银行东区支行与刘伟祝签订《最高额抵押担保合同》【合同编号：中农商银（东区）卡高抵字[2017]第035号】、《最高额保证担保合同》【合同编号：中农商银（东区）卡高保字[2017]第037号】。贷款金额：500000元。贷款期限：从2017年6月8日起至2019年6月6日止。借款用途：个人消费。贷款执行利率：固定利率，年利率6.8875%。还款方式：按月结息，每月20日为结息日，到期结清贷款本息。罚息计收标准：借款人不按期归还借贷款本金又未获准展期，贷款人有权从逾期之日起在本合同的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不能按期支付的贷款利息（包括正常利息、逾期利息等），贷款人有权按合同贷款利率水平上加收50%计收复利。违约责任约定：借款人未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项即构成违约，贷款人有权解除合同，要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，行使担保权利并要求借款人承担贷款人实现债权与担保权利的费用。实现债权和担保权利的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、公证费、评估费、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他费用等。抵押担保情况：抵押担保之最高债权额为766000元。刘伟祝向农商银行东区支行提供其位于广东省中山市******的房地产作为抵押物。合同约定抵押担保范围为合同项下借款人的全部债务，包括本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、保全费、公告费、评估费等）。该房产已于2017年6月7日办理抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号；抵押权人农商银行东区支行】。保证担保情况：保证合同约定刘伟祝自愿为黄宇斌的案涉借款合同项下的债务提供连带保证责任担保，所担保的主债权最高贷款本金金额不超过500000元。保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权和担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间自保证担保合同签订之日起至最后一笔到期的主合同项下的债务履行期限届满后两年止。并约定无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等）债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担保证责任，且承担保证责任不分先后顺序。贷款发放情况：农商银行东区支行于2017年6月8日向黄宇斌指定账户放款500000元。欠款情况：黄宇斌在借款后未按时足额还款，从2019年1月开始逾期，截至2020年1月20日，尚欠借款本金500000元、利息15975.17元、拖欠本金罚息32858.98元、应收利息罚息1366.47元、复利1011.30元。本院认为，农商银行东区支行与黄宇斌签订的《最高额借款合同》，是各方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应恪守履行。农商银行东区支行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，黄宇斌借款后未能按时足额偿还利息，已构成违约，农商银行东区支行依约有权解除合同，提前收回全部贷款本金，并要求黄宇斌结清利息、罚息、复利。关于黄宇斌所欠金额，农商银行东区支行已举证证明，且黄宇斌没有提供证据推翻，本院予以确认。但其中的罚息，按照双方合同约定，只能对逾期本金计收罚息，现农商银行东区支行诉请计收应收利息罚息1366.47元，理据不足，本院不予支持。由于上述借款期限已届满，合同期限内的利息应计至借款到期之日止，之后按照罚息利率以实欠本金为基数计算罚息。农商银行东区支行主张利息计至清偿之日止，于法无据，本院亦不予支持。刘伟祝提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该登记合法有效，当黄宇斌不履行上述债务时，农商银行东区支行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。刘伟祝同意为黄宇斌与农商银行东区支行涉案债务承担连带保证责任，现黄宇斌未按约履行债务清偿责任，且本案债务在保证期间内，故农商银行东区支行要求保证人刘伟祝对黄宇斌的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。刘伟祝承担担保责任后，有权向黄宇斌追偿。黄宇斌、刘伟祝经本院合法传唤无正当理由而不到庭，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告黄宇斌于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行清偿贷款本金500000元及利息、罚息、复利【截至2020年1月20日利息15975.17元、拖欠本金罚息32858.98元、复利1011.30元;从2020年1月21日起至清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即年利率6.8875%的1.5倍计算】。二、被告黄宇斌逾期履行上述债务，原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行对被告刘伟祝提供的抵押物即位于广东省中山市******的房地产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。三、被告刘伟祝对被告黄宇斌所欠上述债务承担连带清偿责任。四、被告刘伟祝承担抵押或保证责任后，有权向被告黄宇斌追偿。五、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9312元，减半收取4656元，诉讼保全费3276元，合计7932元（原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行已预交7932元），由被告黄宇斌负担并于判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司东区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年六月二十二日书记员  陈 盈赖惠敏