中华人民共和国广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20860号原告：中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇坦神北路**锦绣广场**21卡，统一社会信用代码9144200089811875XH。负责人：刘田丰，行长。委托诉讼代理人：栗靖，该公司员工。委托诉讼代理人：陈辉，该公司员工。被告：邱光华（ＫＨＩＥＷＫＨＯＮＦＡＨ）,住澳门，马来西亚联邦人。原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行（以下简称工商银行坦洲支行）诉被告邱光华金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行坦洲支行的委托诉讼代理人栗靖、陈辉到庭参加诉讼，被告邱光华经由本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工商银行坦洲支行因被告邱光华逾期还款，提出诉讼请求：1.邱光华清偿借款本金63946.94元、利息1293.12元、罚息110.5元、复利19.13元（暂计至2019年5月21日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日）；2.工商银行坦洲支行对抵押物中山市处置所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.邱光华承担诉讼费用。邱光华经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：工商银行坦洲支行。借款人：邱光华。抵押人：邱光华。签约情况：2008年2月26日，双方签订《个人购房借款/担保合同》，编号为：编号A【房贷】字【中山分】行【坦洲】支行【2007】年【盈284】号。贷款金额：286000元。贷款期限：180个月，2008年3月7日至2023年3月7日。约定还款方式：等额本息还款法，还款日为每月7日。贷款执行利率：借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自基准利率调整后的次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款逾期，罚息利率为借款利率上浮40%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计算复利。提前收贷依据：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息和其他费用。贷款发放情况：2008年3月7日，工商银行坦洲支行向邱光华指定银行账户发放贷款286000元。欠款情况：庭审中，工商银行坦洲支行确认起诉后邱光华有还款。截止至2020年6月7日尚欠本金58361.75元、利息2325.37元、罚息506.39元、复利81.38元。抵押担保情况：合同约定邱光华向工商银行坦洲支行提供位于中山市作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年4月7日，工商银行坦洲支行与邱光华办理了该房产的抵押登记手续，他项权证号为粤房地他项权证中府字第0211007496号。本院认为，本案属于涉外金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款关于“涉外合同的当事人可以选择处理合同争议所适用的法律，但法律另有规定的除外。涉外合同的当事人没有选择的，适用与合同有最密切联系的国家的法律”的规定，因涉案的房地产位于我国大陆，原告的住所地以及涉案合同的签订地、履行地亦均在我国大陆，故我国大陆法律与本案有最密切联系，根据前述规定，本案借款合同纠纷应适用我国大陆法律作为准据法进行裁决。被告邱光华经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。涉案《个人购房借款/担保合同》，是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于提前收贷及欠款金额。工商银行坦洲支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，邱光华作为借款人，应当全面履行还款义务。但邱光华未按时足额偿还借款本息，双方约定提前收贷的条件已成就，故工商银行坦洲支行请求提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。关于邱光华截止至2020年6月7日的欠款金额，工商银行坦洲支行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，邱光华亦未提供相反证据推翻，故本院确认工商银行坦洲支行主张欠款金额。工商银行坦洲支行已诉请提前收贷，故贷款期限内的利息应计至判决发生法律效力之日止，提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利。关于利率问题。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第四条载明：“金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于抵押担保问题，涉案房地产已办理抵押登记手续，当邱光华不履行债务时，工商银行坦洲支行有权以涉案抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百二十六条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告邱光华于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金58361.75元及利息2325.37元、罚息506.39元、复利81.38元（暂计至2020年6月7日）。自2020年6月8日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、合同期限内正常应付未付利息为基数，按涉案《个人购房借款/担保合同》约定及中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、合同期限内正常应付未付利息为基数，涉案《个人购房借款/担保合同》约定及中国人民银行相关规定计算。二、被告邱光华逾期履行上述第一项债务，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行有权对抵押物即位于中山市】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1434元（原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告邱光华负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行。如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司中山坦洲支行可在判决书送达之日起十五日内，被告邱光华可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  林利根人民陪审员  张 华二〇二〇年六月九日书 记 员  陈 盈阮嘉琪