广西壮族自治区合浦县人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0521民初4135号 原告：合浦县农村信用合作联社，住所:合浦县廉州镇还珠大道**。统一社会信用代码：91450521682128262Y。 法定代表人：吴达平，理事长。 委托诉讼代理人：周祥存，该联社法律合规部副经理。 委托诉讼代理人：郭积龙，该联社法律合规部办事员。 被告：杨晓芳，女，汉族，，住南京市白下区 原告合浦县农村信用合作联社与被告杨晓芳金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月19日立案后，依法适用简易程序进行了审理，因被告杨晓芳下落不明，于2020年2月3日依法裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理，原告合浦县农村信用合作联社的委托诉讼代理人周祥存到庭参加诉讼，被告杨晓芳经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告合浦县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：一、解除原告和被告签订的《个人借款合同》，被告偿还贷款本金50万元及利息21211.65元。该利息从2019年4月22日至2019年10月18日止，以后利息另计（合同期内，按《个人借款合同》规定的正常贷款年利率7.125%计算；逾期按合同规定逾期贷款年利率10.6875%计算，一直计收到还清本案借款本息为止）；二、确认原告对被告用以抵押的桂（2018）北海市不动产证明第0036474号不动产登记证明书项下的房地产［房屋所有权证：Ｎ北房权证2016字第××号］享有优先受偿权。事实和理由：2018年9月27日被告杨晓芳与原告合浦县农村信用合作联社白沙社签订《个人借款合同》一份（合同编号：865602186143221号）。向原告借款50万元，用途为房屋装修，期限为2018年9月27日起至2020年9月26日止。借款人与贷款人双方约定的还本付息方式为：按月结息，分期还本。合同约定的违约责任：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。对违约使用贷款从违约之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之八十计收罚息。为了保证该贷款的清偿，被告与原告签订了《抵押担保合同》（合同编号：868504183335061号），约定以其名下的位于北海市对该贷款进行抵押担保，并且依法办理了抵押登记。不动产登记证明书号为：桂（2018）北海市不动产证明第0036474号，房屋所有权证：Ｎ北房权证2016字第××号。合同签订后，原告依约向被告拨付了全部贷款款项，履行相应贷款义务。被告得到该贷款并使用后只归还贷款利息15536.47元，从2019年4月份至今尚未归还过贷款利息。为此原告多次催收，但被告拒绝清偿，至今，尚欠原告贷款本金50万元及利息21211.65元。该利息从2019年4月22日至2019年10月18日止，以后利息另计，（合同期内，按《个人借款合同》规定的正常贷款年利率7.125%计算；逾期按合同规定逾期贷款年利率10.6875%计算，一直计收还清本案借款本息为止），根据双方签订的《个人借款合同》第10.5条第2款“借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款”，在合同有效期内贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期......的约定。被告从2019年4月份至今尚未归还过贷款利息，其行为已经构成违约，严重损害原告权益，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。 被告杨晓芳未提出答辩。 原告合浦县农村信用合作社围绕诉讼请求依法提交了证据《借款申请书》、《个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》、抵押房产未出租声明、《承诺书》、借款借据、《不动产登记证明书》、《房产证》、贷款明细、婚姻状况声明、杨晓芳身份证、抵押物清单、借款抵（质）押承诺，被告杨晓芳未向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告杨晓芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证的权利。原告提交的证据具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。 综合本案证据及依据庭审笔录，本院对以下法律事实予以确认：合浦县农村信用合作联社白沙信用社系原告合浦县农村信用合作联社的分支机构，不具有法人资格。2018年9月27日，合浦县农村信用合作联社白沙信用社与被告杨晓芳签订《个人借款合同》，约定被告杨晓芳向合浦县农村信用合作联社白沙信用社借款50万元，借款期限自2018年9月27日起至2020年9月26日止；还款付息约定：贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率上浮，执行年利率7.125%，按月结息，分期还本，结息日为每月的20日，分期还本计划如下：2019年9月26日偿还贷款本金2万元，2020年9月26日偿还贷款本金48万元；逾期还款的利息从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；合同期间，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息，原告有权宣布合同提前到期，行使担保权。同日，合浦县农村信用合作联社白沙信用社与被告杨晓芳签订《抵押担保合同》，约定由被告拥有的位于北海市银滩大道北（现代产业城开发区内）嘉福夏日海湾7幢1601号［房屋所有权证：Ｎ北房权证2016字第××号］为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续［不动产登记证明：桂（2018）北海市不动产证明第0036474号］；被告杨晓芳未按约定及时清偿借款合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告依据借款合同约定提前收回主债权的，原告有权要求被告承担担保责任。合同签订后，合浦县农村信用合作联社白沙信用社于2018年10月15日发放借款50万元给被告杨晓芳，双方于《借款借据》中约定借款于2020年9月26日到期，被告杨晓芳依约于每月的21日支付利息3067元给原告至2019年4月21日止，2019年4月22日起至今未再支付过借款利息，也未归还过借款本金，经原告催收，被告仍不还款付息，原告遂于2019年11月19日提起本案诉讼。 另查明，按照合同的约定，本案借款逾期利息按约定的借款执行利率（年利率7.125%）基础上上浮50%即年利率为10.6875%计算。 本院认为，合浦县农村信用合作联社白沙信用社系原告合浦县农村信用合作联社的分支机构，不具有独立的法人资格，其民事权利应由原告行使，合浦县农村信用合作联社白沙信用社与被告之间签订的合同应视为系原告与被告所签。原告与被告杨晓芳之间签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，主体合格，内容合法，是有效合同，应受法律保护。原告与被告杨晓芳在合同中约定了按月结息，分期还本的还款方式，签订合同后，原告已按照合同约定向被告杨晓芳发放了贷款，被告杨晓芳应依约如期偿还借款本息，被告杨晓芳只依约定每月支付借款利息3067元至2019年4月21日，未再依约支付借款利息，已超过三期以上，也未依约定于2019年9月26日偿还借款本金2万元，被告的上述行为违反了合同约定，也以自己的行为表明不履行合同债务，因此，原告请求解除与被告杨晓芳签订的《个人借款合同》，符合合同约定与法律规定，本院依法予以支持。因案涉合同已解除，原告主张被告杨晓芳偿还全部借款本金50万元于法有据，本院予以支持。原、被告于合同约定合同期限内借款利率为年利率7.125%，逾期借款利率为执行利率基础上上浮50%即年利率10.6875%，本案合同借款期限为2020年9月26日，原告已支付合同期内利息至2019年4月21日，原告主张被告支付以借款本金50万元为基数，从2019年4月22日起按年利率7.125%计算至2020年9月26日及从2020年9月27日起按年利率10.6875%计算至借款清偿之日止的利息，符合双方合同约定与法律规定，本院予以支持。被告杨晓芳自愿以位于北海市银滩大道北（现代产业城开发区内）嘉福夏日海湾7幢1601号房屋［房屋所有权证：Ｎ北房权证2016字第××号］为案涉合同债务作抵押，并办理了抵押登记手续［不动产登记证明：桂（2018）北海市不动产证明第0036474号］，该抵押权合法有效，原告依法对上述抵押的房屋享有优先受偿权。 根据上述事实和理由，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十四条第一款第（二）项、第九十七条、第二百零五条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告合浦县农村信用合作联社与被告杨晓芳于2018年9月27日签订的《个人借款合同》； 二、被告杨晓芳应偿还原告合浦县农村信用合作联社借款本金50万元及利息（利息计算：以50万元为基数，从2019年4月22日起按年利率7.125%计算至2020年9月26日，从2020年9月27日起按年利率10.6875%计算至借款清偿之日止）； 三、原告合浦县农村信用合作联社对被告杨晓芳名下的位于北海市银滩大道北（现代产业城开发区内）嘉福夏日海湾7幢1601号房屋［房屋所有权证：Ｎ北房权证2016字第××号］在上述债权范围内享有优先受偿权。 上述金钱给付义务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决指定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 案件受理费9012元，公告费260元，共9272元，由被告杨晓芳负担。原告合浦县农村信用合作联社已预交上述诉讼费用9272元，由被告杨晓芳在履行本案判决义务时一并支付给原告。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于广西壮族自治区北海市中级人民法院。 审 判 长  张 娟 人民陪审员  庞芝福 人民陪审员  王建雄 二〇二〇年六月一日 代书 记员  陈钰君 附：本判决引用的法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的； （二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； （四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。 第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。 第二百零五条第一款借款人应当按照约定的期限支付利息。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。