广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2281号原告：中国银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市*******。负责人：阳海文，该行负责人。委托诉讼代理人：陈雪丹，广东诚挚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文家锋，广东诚挚律师事务所律师。被告：周清华，男，1986年10月7日出生，汉族，住广东省茂名市。被告：林全娣，女，1988年6月2日出生，汉族，住广东省茂名市。原告中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）诉被告周清华、林全娣金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行茂名分行的委托诉讼代理人陈雪丹到庭参加诉讼，被告周清华、林全娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告周清华于2017年5月5日签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2.判令被告周清华、林全娣共同偿还信用卡欠款本金139166.48元、手续费5379元、借记利息3293.19元、违约金6961.65元，合计154800元（利息暂计至2019年11月23日，之后按日利率万分之五计至信用卡透支款项付清之日止）；3请求判决上述被告承担本案诉讼费及其他诉讼费用。事实与理由：2017年3月29日，被告周清华向原告提交申请表申请开立信用卡，申请表中约定持卡人按期偿还全部应还款额的，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利；持卡人未能按期偿还全部应还款额的，应就最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；2016年11月15日，原告在其官方网站发布公告，明确自2017年1月1日起调整“滞纳金”为“还款违约金”，对持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额的，除需要按照规定利率支付利息外，还应按照最低未还款部分的5%支付还款违约金。2017年4月24日，被告周清华向原告提交《中国银行股份有限公司广东省分行车位分期申请表》申请分期借款，用于购买车位。林全娣作为周清华的配偶在还是那个数申请表上签名予以确认。2017年5月5日，原告与周清华签订《中国银行信用卡专项分期付款借款合同》，对被告适用以上申请的信用卡进行购买车位借款分期，约定了分期金额、手续费率、还款方式等内容。根据以上合同，原告向周清华房款21万元，周清华持卡透支消费后，自2019年2月23日起逾期还款。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一、二条的规定，林全娣应当对本案的债务承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，原告依法向法院起诉，请求判如所请。被告周清华、林全娣不作答辩。经本院审理查明：2017年3月29日，被告周清华向原告中行茂名分行提交《中国银行信用卡个人申请表》申请开立信用卡，上述申请表中附有领用合约及收费表，约定一、除合约另有规定，持卡人(甲方)非现金交易记账日至中国银行股份有限公司(乙方)规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡免息还款期一般为20－50天，具体到到期还款和免息还款期等以申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%），甲方除按合同规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额－已还款金额）×5%］；二、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用账户，该账户存款不足发生透支时，对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账为准；三、乙方有权根据法律法规对本合约及章程等进行修改、变化和调整，并将提前公告通知甲方，若甲方选择不办理信用卡销户手续，视为同意接受上述修改、变化和调整。以上合约内容，被告周清华在《中国银行信用卡个人申请表》上签署申明，表示其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守信用合约的各项规则。此后，原告中行茂名分行根据被告周清华以上申请，依约向被告周清华发放了卡号为625**********792的信用卡。2017年4月24日，被告周清华向原告中行茂名分行提交《中国银行股份有限公司广东省分行车位分期申请表》申请分期借款。原告中行茂名分行（甲方）与被告周清华（乙方）签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定的主要内容如下：一、甲方根据乙方的申请，同意授予该信用卡分期授信额度为人民币210000元，额度的用途为购买汽车，乙方不得改变额度用途。分期的有效期为60个月，自本协议生效之日起算，使用该额度办理的分期业务的分期期限必须在该分期授信额度有效期内。二、甲方根据乙方的申请，将以上授信款项划入乙方在中国银行股份有限公司茂名双山路支行开立的账户(户名：茂名市盈和房地产开发有限公司，账号：000***********745)后，由乙方自主支付给符合本合同约定用途的交易对手。本笔交易的分期金额(即借款金额)为105000元，分期期限(即借款期限)为60期(一个月为一期)，手续费率为18%共18900元。分期授信款项一经划入上述指定收款账户即为甲方向乙方完成分期放款，乙方应按本合同的约定向甲方履行还款义务。三、本笔交易的手续费分期扣收，于每月账单日扣账。手续费自乙方信用卡的信用额度或贷方余额中扣除，在乙方信用卡的信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以偿还当期手续费的，乙方应在账单上注明的到期还日前存入当期手续费金额。因乙方不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金、利息等费用，由乙方全部承担。四、分期付款的本金按月等额还本。分期付款本金采用月均等额、取整入账（即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）、免息还款方式。乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。1.乙方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息；2.乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3.乙方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期分期付款应还的本金款项，并在此授权甲方不论乙方是否在到期还款日前存入当期足额款项，甲方于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及滞纳金；4.本合同项下信用卡账户逾期60天后，甲方有权将该账户下未结清的分期付款交易的金额一次性记入账户，乙方应当立即结清本协议项下对甲方的债务。但这并不表明仅在乙方逾期还款60天后，甲方有权采取该救济措施，乙方违约情形下，甲方有权按本合同的约定视情况采取包括但不限于宣布本合同项下所有欠款全部提前到期的违约救济措施。五、乙方未按本协议约定足额偿还信用卡债务(包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付的款项)的，甲方有权宣布乙方在本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期，有权从乙方在甲方或中国银行股份有限公司其他机构处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款，账户中未到期款项视为提前到期。被告林全娣作为周清华的配偶在上述申请表上签名予以确认。根据以上合同，原告中行茂名分行向被告周清华放款21万元。被告周清华持卡透支消费后，自2019年2月23日起逾期还款，截止到2019年11月23日，尚欠原告本金139166.48元、手续费5379元、借记利息3293.19元、违约金6961.65元未清偿。原告中行茂名分行多次向被告周清华、林全娣催收未果，遂提起诉讼，致成纠纷。起诉后，被告在2020年3月21日还款5000元本金，在2020年6月5日还款50000元本金。2016年11月15日，中国银行在其官方网站发布《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，明确自2017年1月1日起，调整“滞纳金”为“还款违约金”，对持卡人未能在到期还款日之前偿还当期对账单列明的最低还款额的，除需按照规定利率支付利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。以上事实，有原告中行茂名分行提供的中行茂名分行的营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证，两被告的身份证、结婚证，《信用卡申请表》及附件、《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合同的公告》、《借款借据》、《中国银行股份有限公司广东省分行车位分期申请表》、《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、应还未还本息清单、催收记录等证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告中行茂名分行与被告周清华订立的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，其内容没有违反法律、法规强制性禁止的规定，合同依法成立，合法有效。依法成立的合同受法律保护，对双方当事人具有约束力，双方当事人应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已履行了合同义务向被告周清华、林全娣发放信用卡给其使用，原告透支使用该信用卡后尚欠借款本金84166.48元、手续费5379元和利息7363.55元、违约金8893.17元，自2020年6月5日起逾期不能清偿，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”之规定，被告除了应清偿尚欠的借款本金84166.48元外，还应按合同的约定承担支付手续费5379元、借记利息7363.55元、违约金8893.17元的责任。因此，原告农行茂南支行请求被告偿还借款本金84166.48元、手续费5379元、借记利息7363.55元、违约金8893.17元有事实和法律依据充分，本院予以支持。按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，被告逾期还款的，除需支付利息外，还需支付违约金，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告请求的借款利息的利率与复利合计的利率应以不超过年利率24%为限。被告周清华、林全娣经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周清华、林全娣于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支本金84166.48元、手续费5379元及利息（利息按《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定的标准计算，自2019年2月23日起至2020年6月10日以本金139166.48元为基数，自2020年6月11日起至全部欠款清偿之日止以本金84166.48元为基数）、违约金8893.17元给原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司茂名茂南支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序收取的案件受理费1698元（原告中国银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告周清华、林全娣负担。被告周清华、林全娣应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 李钦明二〇二〇年六月十一日法官助理 姚欢倩书 记 员 杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。