云南省昆明市官渡区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0111民初5082号原告富登小额贷款（云南）有限公司。住所云南省昆明市官渡区民航路699号融城金阶广场D座12层02、03、05号物业。法定代表人MARKLIMCHENKUO（林振国），首席执行官。委托代理人李明，云南卓承律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人陈**，云南卓承律师事务所实习律师，特别授权代理。被告余媛，女，1975年7月9日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市西山区。被告夏红斌，男，1972年6月6日出生，汉族，身份证住址云南省昆明市五华区。原告富登小额贷款（云南）有限公司（以下简称“富登公司”）诉被告余媛、夏红斌民间借贷纠纷一案。本院于2020年4月9日立案受理后，依法由审判员崔光远适用简易程序于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告富登公司的委托代理人李明，被告余媛、夏红斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富登公司诉称：2018年2月6日，原告与被告余媛签订了合同编号为富登滇资服（2018）字第000095609号的《贷款合同》。合同约定原告向被告余媛发放贷款200,000元，贷款期限24个月，被告余媛需按月分期归还本息。被告夏红斌以连带保证人的身份参加了该贷款合同的签订。合同签订后，原告按约定向被告余媛发放了贷款。2019年6月25日，因被告余媛无力还款，经原、被告协商一致，重新达成新的还款协议（协议编号：贷字第2019000181840号），对尚未归还的欠款本金74,000元再次进行分期，且被告夏红斌继续承担担保责任。但被告余媛仅归还至2019年12月6日（实际归还的是2019年12月3日当期的贷款本息等），就未按约继续归还本息。因被告余媛违约，原告有权按照合同约定要求被告余媛立即归还全部债务，且被告余媛应承担违约金及因此产生的律师费、诉讼费等，被告夏红斌对此需承担连带责任。因约定的违约金计算标准过高，故原告仅按未还本金的24%/年主张违约金。2020年3月，原告和云南卓承律师事务所签订了《委托代理合同》，委托律所对二被告进行司法催收，且律所已委派律师实际开展了代理工作。故原告依据《贷款合同》及《还款协议》中对于律师费的明确约定，并结合代理合同中律师费的计提标准，酌情主张3000元的律师费。综上所述，二被告未履行偿还贷款本息义务，严重损害原告合法权益。原告为维护自身合法权益，现诉至法院，请求判令：1、确认解除原告与二被告签订的贷字第2019000181840号《还款协议》；2、被告余媛向原告归还借款本金55,292.07元，并支付以此为基数自2019年12月3日起至清偿之日止按年利率24%计算的违约金；3、被告余媛向原告支付律师费3000元；4、本案诉讼费等由被告余媛承担；5、被告夏红斌对被告余媛的前述付款义务承担连带责任。被告余媛辩称：原告主张的违约金计算太高。被告夏红斌辩称：24%的违约金不在合同书上，律师费不应当由被告承担，诉讼费由败诉方承担，如果原告考虑疫情对被告余媛还款的影响，被告夏红斌愿意承担还款责任，否则不愿意承担还款责任。原告针对其诉请向本院提交以下证据：1、贷款合同（附电子光盘），欲证明原、被告之间存在借贷关系，合同中对借款金额、期限、还款方式、利息费用、违约责任、管辖等问题都有具体约定；2、数字签名验证报告，欲证明贷款合同的电子签名真实有效；3、企业信用信息公示报告，欲证明中金金融认证中心有限公司身份合法，正常经营；4、电子认证服务许可证，欲证明中金金融认证中心有限公司具备法定的电子签名认证资格；5、付款确认函，欲证明原告已按约通过第三方支付机构于2018年2月6日向被告发放了200,000元贷款；6、企业信用信息公示报告，欲证明中金支付有限公司身份合法，正常经营；7、支付业务许可证，欲证明中金支付有限公司具备法定的互联网支付资格；8、还款协议，欲证明因被告无力还款，原告和两被告重新达成新的还款协议，对尚未归还的欠款本金74,000元再次进行分期，且被告夏红斌继续承担连带责任保证；9、还款计划表，欲证明双方约定的还款方式是按月分期归还本息等；10、还款记录，欲证明被告余媛的实际还款情况，目前确已逾期违约；11、委托代理合同，欲证明因被告违约，为实现债权，原告一定会支出不低于3000元的律师费。经质证，被告余媛对原告提交的证据无异议，但认为该证据其才看到。被告夏红斌对原告提交的证据未发表质证意见。本院认为，原告提交的证据形式、来源合法，被告余媛、夏红斌对原告提交的证据未提出异议，本院对原告提交的证据予以采信。经审理，本院确认本案法律事实如下：2018年2月6日，原告（乙方、贷方）与被告余媛（甲方、借方）、夏红斌（丙方、连带保证人）签订《贷款合同》一份，约定：被告余媛因个人需要，向原告申请贷款，被告夏红斌自愿为被告余媛所申请贷款提供全额连带担保。被告余媛需要原告的资金支持且原告同意根据本合同约定的条件向被告余媛提供贷款200,000元，用于其他用途。本合同项下贷款期限共24个月，即2018年2月6日起至2020年2月5日止。贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总额37,438.24元，每月固定收取账户服务费400元。贷款审批手续费为4000元，一次性计收。贷款还款采取等额本息方式，除放款日在25-31日的贷款的第一期还款与剩余每期还款有差异外，其余贷款的每期还款总额相同。第一期应归还本息及费用原告将以手机短信形式通知被告余媛，其余每期应归还本息及费用为10,293.26元。若原告无法正常、及时从被告余媛账户扣款或扣款不足额的，原告有权解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并有权以书面通知的方式宣布全部贷款提前到期或即刻到期，且有权要求被告立即偿还所欠全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款申请预审费、手续费等以及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、公告费、送达费及抵押物处置相关费用等）。如被告余媛逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期天数向原告支付逾期罚息，每30日累进计算。罚息最低按50元计算。被告夏红斌担保的主债权为本合同项下的贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及原告为追索前述主债权而发生的实现债权所有费用，包括但不限于律师费、诉讼费、公告费、差旅费、送达费及抵押物处置相关费用等所有费用。本合同项下的保证为连带责任保证，即原告有权要求被告夏红斌先行独立清偿被告余媛全部债务，在被告余媛自行提供有担保物的情况下，原告也有权要求被告夏红斌先行独立清偿。保证期间自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止。同日，中金支付有限公司接受原告的指令向被告余媛支付200,000元。2019年6月25日，原告（乙方、贷款人）与被告余媛（甲方、借款人）、夏红斌（丙方、担保人）签订《还款协议》一份，约定：借款人余媛与贷款人富登小额贷款（云南）有限公司及保证人夏红斌于2018年2月6日签订了《贷款合同》，合同约定被告余媛向原告借款200,000元，期限为24个月，保证人为本贷款合同项下贷款承担连带责任保证。合同签订后，被告余媛通过提取《贷款合同》项下本金200,000元，原告将上述金额于2018年2月6日转入了被告余媛的账户，原告已按合同约定履行了出借义务。截止2019年6月25日，被告余媛实际向原告归还贷款本金125,683.74元，尚欠原告贷款本息共计75,772.17元（其中包含贷款本金74,316.26元，逾期利息1055.91元，服务费400元）。被告余媛需于本补充协议签订日归还原告316.26元，被告余媛仍需偿还原告本金为74,000元，被告余媛需于本补充协议签订日归还原告1455.91元。还款方式为等额本息，利息按年利率17.05%计算。变更原合同还款方式后共分18期还款（即2019年6月25日至2020年12月24日），被告余媛每月应于25日归还本息及费用（其中月账户管理费148元）。被告余媛如到期不能偿还上述债务，被告夏红斌不履行或不完全履行担保责任时，被告余媛、夏红斌自愿以其所有的全部财产清偿上述债务，清偿范围包括：主债权（含利息、逾期利息）、违约金和实现债权的一切费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权产生的费用）。被告夏红斌提供连带责任保证担保，担保范围：包括主债权本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的一切费用。保证期间：借款期限到期之日起两年。被告余媛不能在本协议还款期间（即2019年6月25日至2020年12月24日）按照本协议约定的还款方式于每月25日前支付本息及费用，原告有权要求被告余媛立即归还全部债务，并承担原贷款合同项下规定的违约责任，如被告余媛逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额每日计收千分之二的违约金，因此产生的律师费、诉讼费、执行费以及其他因实现债权的一切费用由被告全部承担。自2019年12月3日起被告余媛、夏红斌便未按时足额向原告偿还借款。庭审中，被告余媛确认尚欠原告借款本金55,292.07元。现原告以被告尚欠其借款本金、利息等未还为由，诉至本院，主张以上诉请。本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，被告与原告签订的《贷款合同》及《还款协议》系双方真实意思表示，合同内容不违反法律规定，合同成立并于原告向被告交付借款时发生法律效力。原告按照合同约定向被告交付借款后，被告未按约定向原告偿还借款本息，根据合同约定原告有权解除合同，故本院对原告要求解除原、被告于2019年6月25日签订的协议编号为贷字第2019000181840号的《还款协议》的诉请予以支持，被告余媛应当向原告偿还尚欠借款本金55,292.07元。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间的利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。本案中，原、被告在《还款协议》中约定若被告余媛逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额每日计收千分之二的违约金，该计算标准已超过年利率24%，现原告自愿调整为要求被告余媛支付按照年利率24%的标准计算的逾期利息不违反法律规定，本院予以支持。对于原告要求被告余媛承担律师代理费3000元的主张，因双方对此在合同中进行了约定，且原告实际委托律师进行诉讼，故本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案中，被告夏红斌向原告提供连带责任保证，约定保证期限为主债务履行期限届满之日起二年，现原告在保证期间内起诉要求被告夏红斌承担保证责任，故本院对原告的该项诉请予以支持。据此，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、解除原告富登小额贷款（云南）有限公司与被告余媛、夏红斌于2019年6月25日签订的协议编号为贷字第2019000181840号的《还款协议》；二、被告余媛于本判决生效之日起十日内归还原告富登小额贷款（云南）有限公司借款本金55,292.07元，并支付该款自2019年12月4日起至还清之日止按照年利率24%计算的利息；三、被告余媛于本判决生效之日起十日内向原告富登小额贷款（云南）有限公司支付律师费3000元；四、被告夏红斌对以上债务承担连带清偿责任；五、驳回原告富登小额贷款（云南）有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1257元，减半收取628.5元，由被告余媛、夏红斌连带承担，剩余628.5元退还原告富登小额贷款（云南）有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判员  崔光远二〇二〇年六月一日书记员  邓义缤