广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初2458号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行,住所地茂名市******。负责人：陈辉德，该行行长。委托诉讼代理人：严均宇，男，该行员工。委托诉讼代理人：杨惠锋，女，该行员工。被告：周有进，男，1965年5月15日出生，汉族，住高州市荷花镇供销社宿舍。公民身份号码：440************23X。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行（以下简称邮政城区支行）与被告周有进金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政城区支行的委托诉讼代理人严均宇到庭参加诉讼，被告周有进经传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮政城区支行向本院提出诉讼请求：一、解除原告邮政城区支行与被告周有进签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119056094537）；二、判令被告周有进偿还全部借款本金83836.94元，利息（包含罚息）计至2020年4月14日为2007.1元，借款本息合计85844.04元，以后产生的利息按照合同约定计至清偿日；三、判决原告对拍卖、变卖被告周有进名下本田牌小型轿车（机动车登记编号：粤K*****）所得款项，具有优先受偿权；四、判决被告周有进承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2019年5月31日，原告邮政城区支行与被告周有进签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119056094537），约定贷款金额为99000元，贷款期限从2019年5月31日至2022年5月31日共36个月（实际放款日与到期日以借据为准），贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次基准利率上浮40%，还款方式为按月等额本息还款法，借款用于购车，并同意将所购买的本田牌小型轿车抵押给原告（粤K*****）。在签订上述合同和办理了抵押登记后，被告于2019年6月10日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告在2019年6月10日向被告发放了贷款99000元。2020年1月10日需要偿还第七期的借款本息时，被告偿还了3.22元后就没有再偿还。截至2020年4月14日，被告尚欠借款本金83836.94元、利息（包含罚息）2007.1元，借款本息合计85844.04元。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。被告周有进不作答辩。原告邮政城区支行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证复印件、户口本复印件、离婚证复印件、《个人婚姻状况承诺书》复印件、《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》、《个人消费贷款及担保合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、受托支付清单、机动车登记证书、中国邮政储蓄银行个人贷款还款流水清单、送达地址确认书等证据。被告周有进未向本院提交证据。被告周有进未到庭，本院对原告邮政城区支行提交的上述证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年5月27日，被告周有进填写《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，向原告邮政城区支行申请汽车消费贷款99000元，贷款期限36个月。2019年5月31日，原告邮政城区支行（贷款人）与被告周有进（借款人）签订《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119056094537），主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意发放购置车辆的贷款99000元，贷款期限为36个月，自2019年5月31日至2022年5月31日，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为在中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行，实际利率以借据为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基础利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人采用按月等额本息还款法还款；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。处分抵押财产，实现抵押权以及解除本合同；本合同项下的担保方式为抵押担保；抵押担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、主合同约定应由债务人承担或支付的所有费用以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同附有抵押物清单，抵押物为被告名下的本田牌粤K*****号小型轿车。2019年6月6日，被告周有进办理了上述车辆的抵押登记手续，原告邮政城区支行为抵押权人。2019年6月10日，原告邮政城区支行履行放款义务，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，借款金额为99000元，借款期限36个月（从2019年6月10日至2022年6月10日），年利率6.65%，借款用途为购车，还款方式为等额本息。被告周有进使用借款后，自2020年1月10日起逾期还款。截至2020年4月14日，被告周有进尚欠借款本金83836.94元，利息（包含罚息）2007.1元。为此，双方致成纠纷，原告邮政城区支行遂于2020年4月24日起诉至本院，请求判如所请。本院认为，原、被告之间的《个人消费贷款及担保合同》系双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人应按照合同约定履行义务。被告周有进使用借款后未能依约还款，已构成违约，原告邮政城区支行有权按合同约定计收罚息，宣布贷款提前到期，解除合同及要求被告立即清偿全部贷款本息。现原告邮政城区支行请求解除《个人消费贷款及担保合同》，并请求被告偿付借款本金83836.94元，利息（包含罚息）2007.1元（暂计至2020年4月14日，此后的利息、罚息按合同约定另计），具有合同和法律依据，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告邮政城区支行主张的利息、罚息等合计以不超过年利率24%为限。案涉车辆已办理抵押登记手续，《个人消费贷款及担保合同》约定担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息及贷款人实现债权及抵押权的一切费用。原告邮政城区支行作为抵押权人依法在抵押担保范围内对抵押物的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告周有进经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行与被告周有进签订的《个人消费贷款及担保合同》（合同编号：4499964Q119056094537）；二、限被告周有进于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金83836.94元及利息（包含罚息）2007.1元（利息、罚息暂计至2020年4月14日，此后的利息、罚息按合同约定另计，上述利息、罚息合计以不超过年利率24%为限）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行对被告周有进名下粤K*****号小型轿车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1946元减半收取973元，保全费970元，共计1943元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行已预交），由被告周有进负担。被告周有进应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市城区支行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 程柳梅二〇二〇年七月二十日法官助理 杨惠雯书 记 员 麦晓娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。