山西省太原市迎泽区人民法院民 事 判 决 书（2020）晋0106民初1505号原告：平安银行股份有限公司太原分行，住所地太原市迎泽区并州北路XXXX，统一社会信用代码XXXX。负责人：王晓刚，行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡（重庆）律师事务所律师。被告:毕宇，男，汉族，住山西省和顺县XXXX，身份证号码XXXX。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告毕宇金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司太原分行的诉讼代理人李晶晶、被告毕宇到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告毕宇归还原告剩余贷款本金人民币41645.94元;2、判令被告毕宇支付拖欠利息人民币3174.69元、本金罚息人民币231.6元、利息复利人民币151.81元(截至2020年1月15日),并支付自2020年1月16日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利,以剩余贷款本金人民币41645.94元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息,以拖欠利息人民币3174.69元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利,总计人民币45204.04元(截至2020年1月15日);3、判令被告毕宇支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2000元;4、判令如被告毕宇不履行上述第一、二、三项给付金钱义务,原告有权就其所有的牌号为晋XX**，发动机号为XXXX的雪佛兰牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告毕宇继续清偿;（5)本案的诉讼费用由被告毕宇承担。庭审中，原告变更第1、2项诉讼请求为：1、判令被告毕宇归还原告剩余贷款本金41645.94元；2、判令被告毕宇支付截至2020年6月8日的利息5643.75元、罚息926.63元、复利600.66元,并支付自2020年6月9日起至本息全部清偿之日止的罚息及复利,以剩余贷款本金人民币41645.94元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付罚息,以利息5643.75元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付复利。事实与理由：原告与被告毕宇于2019年6月3日签订了《个人担保贷款合同》,合同约定贷款本金为人民币43500元;贷款期限为36个月，自2019年6月4日起至2022年6月4日止;现贷款年利率18%，为固定利率;贷款用于消费;还款方式为按月等额还款;贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数,按贷款同期执行利率加收50%计收;被告同意将其所有的牌号为晋XX**,发动机号为XXXX的雪佛兰牌小型轿车作为抵押物,抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息,原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息;有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖,所得价款优先受偿;有权要求被告承担原告催款所需费用,包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款,并办理了抵押登记,但被告自2019年9月4日就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务,经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定,原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条的规定,特向贵院提起诉讼,请求保护原告的合法权益。原告平安银行股份有限公司太原分行围绕其诉讼请求向本院提交以下证据：原代：证据一、毕宇个人汽车贷款申请表，证明被告曾向我行申请汽车消费贷款。证据二、《个人担保贷款合同》，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。证据三、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏，证明原告与被告之间就贷款所购车辆办理了抵押登记。证据四、银行放款流水、情况说明，证明原告按约履行了放款义务。证据五、贷款罚息表，证明截止2020年6月8日被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。证据六、数字签名验证报告及附录，证明被告于原告签订的《个人担保贷款合同》上签字的真实性，且该份电子签名合同同原告向法院提供的《个人担保贷款合同》复印件系同一份合同。证据七、委托代理协议、律师费发票、请款明细单、银行对账单，证明原告为实现债权聘请律师支付律师费2000元。被告毕宇对原告提交的全部证据均无异议。本院对原告提交上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定，可以作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2019年6月3日，被告毕宇（乙方）与原告平安银行股份有限公司太原分行（甲方）签订了编号为XXXX号的《个人担保贷款合同》，合同主要约定：1、乙方向甲方贷款人民币43500元,贷款期限为36个月,自2019年6月4日起至2022年6月4日止，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮278.9474%即年利率18%，为固定年利率；还款方式为按月等额还款，乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；2、乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或被告明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务，视为已发生违约事件。甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等费用；3、乙方到期没有偿还贷款本息，导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由乙方、担保人负担；4、贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率（即年利率27%）计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；5、毕宇以其名下的牌号为晋XX**、发动机号为XXXX的雪佛兰牌小型轿车作为抵押物。2019年6月4日，被告为上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司太原分行。原被告未就抵押担保范围作出约定。被告毕宇的《平安银行个人账户交易明细清单》（账号XXXX，交易日期2019年6月4日至2019年6月4日）显示，平安银行上海瑞虹支行于2019年6月4日向毕宇账户发放贷款43500元，摘要为“车贷放款”。原告提供的《贷款罚息表》、银行系统截屏显示，被告毕宇自2019年9月4日起出现连续多期逾期未还款，截至2020年6月8日,被告毕宇尚欠原告贷款本金41645.94元、利息5643.75元、及相应罚息和复利。平安银行股份有限公司上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司太原分行及平安银行股份有限公司汽车消费金融中心共同出具的《情况说明》载明，平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷业务的是平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，为便于诉讼清收，平安银行股份有限公司上海瑞红支行自2007年起依托平安银行股份有限公司太原分行对外开展汽车销售贷款业务，但是经营管理及业务核算仍由平安银行股份有限公司上海瑞红支行负责，即由平安银行股份有限公司太原分行对外签订贷款合同，由平安银行股份有限公司上海瑞虹支行发放贷款款项。自2019年8月5日起，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心成立，平安银行股份有限公司的汽车消费贷款业务就由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心统一开展及运营管理，故出具的银行流水中加盖的是平安银行股份有限公司汽车消费金融中心的公章。在平安银行汽车消费贷款业务中，为统一安排诉讼清收工作，由平安银行股份有限公司汽车消费金融中心对外委托律所进行清收，而由平安银行股份有限公司太原分行主张权利，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行及平安银行股份有限公司汽车消费金额中心不再另行主张权利。本院认为，原告平安银行股份有限公司太原分行与被告毕宇签订的《个人担保贷款合同》有双方当事人签字或盖章确认，系当事人真实意思表示，且尚无证据显示上述贷款合同违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应当按照合同约定行使权利并履行义务。结合《平安银行个人账户交易明细清单》《贷款罚息表》、银行系统截屏可以确认，原告作为贷款方依约履行了全额发放贷款的义务，但是被告并未按照合同约定的还款期限履行还本付息义务，其行为已构成合同约定的违约事件，原告有权提前收回全部贷款本息。原告以直接提起诉讼的方式行使了加速贷款到期的权利，涉案贷款的还款期限应于起诉状副本送达被告毕宇之日到期，但贷款提前到期后，截至2020年6月8日，原告仍分别以每期应还本金和利息数额为基数计收利息、罚息和复利，系其对民事权利的自由处分，本院予以确认。所以，原告要求被告毕宇偿还贷款本金41645.94元，并支付截至2020年6月8日的利息5643.75元及相应罚息和复利的请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于罚息和复利的计算，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款关于“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，《个人信用贷款合同》约定的罚息及复利的计算利率均为年利率27%，以此计算罚息和复利总计超过了年利率24%，本院对于超过部分不予支持。自2019年9月4日出现逾期还款之次日起至2020年6月8日的罚息（含复利）应以每月应还本金与利息之和为基数，按照年利率24%计算，即：（1572.63元×24%÷360天）×（278天+248天+217天+187天+156天+125天+96天+65天+35天+4天）=1479.32元。自2020年6月9日起至本息还清之日止，罚息和复利应合计以全部剩余贷款本金41645.94元为基数，按照年利率24%计算。关于律师费，借款合同约定原告为实现债权而支出的律师费应由被告承担，且原告提交的代理协议、增值税专用发票、银行转账凭证等证据可以证明原告为实现本案债权已实际支出了律师费2000元。所以，本院对原告的该项诉讼请求予以支持。关于原告主张的优先受偿权，被告毕宇以牌号为晋XX**、发动机号为XXXX的雪佛兰牌小型轿车为涉案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款关于“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权就该抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿上述债务。关于抵押担保范围，因原被告双方并未在合同中就抵押担保范围作出约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条关于“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”的规定，涉案抵押车辆的担保范围应是主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告毕宇于本判决生效之日起三十日内偿还原告平安银行股份有限公司太原分行借款本金41645.94元，并支付截至2020年6月8日的利息5643.75元、罚息（含复利）1479.32元及自2020年6月9日起至借款本息付清之日止的罚息和复利（罚息和复利合计以全部剩余贷款本金41645.94元为基数，按照年利率24%计算）；二、被告毕宇于本判决生效之日起三十日内支付原告平安银行股份有限公司太原分行律师费2000元；三、原告平安银行股份有限公司太原分行对被告毕宇提供抵押的晋XX**、发动机号XXXX的雪佛兰牌小型轿车享有抵押权，并有权就其折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿本判决第一、二项确定的债务；四、驳回原告平安银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费490.05元（原告平安银行股份有限公司太原分行已预交），由被告毕宇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员  赵宏旺二〇二〇年六月二十八日书记员  张延章附相关法律规定《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。