广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1002号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所：广东省恩平市*******。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜。委托诉讼代理人：莫乙明，该行员工。委托诉讼代理人：郑远帆，该行员工。被告：黎凤梅，女，汉族，1977年10月19日出生，住广东省恩平市*****************。身份证号码：440************723。被告：吴国平，男，汉族，1965年5月12日出生，住广东省恩平市*****郊第一水泥厂集体宿舍。身份证号码：440************035。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称“中国银行恩平支行”）诉被告黎凤梅、吴国平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告中国银行恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明、被告黎凤梅、吴国平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令终止被告黎凤梅于2017年9月11日与原告签订编号为“HTJI201**********655号”《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，被告黎凤梅、吴国平立即偿还信用卡借款金额人民币72146.87元给原告（利息计至2020年3月18日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2、判令二被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2017年8月25日，被告黎凤梅向我行申请信用卡（卡号：625**********056）办理中国银行车位分期业务，申请金额人民币10.5万元，期限60期（60个月），费率为13.7%，即14385元，经我行审批后同意给黎凤梅、吴国平贷款金额人民币10.5万元，期限60期（60个月），费率17.5%，即14385元。被告黎凤梅该笔信用卡额度借款是黎凤梅用于购买住房的配套车位。被告吴国平与被告黎凤梅是夫妻关系，共同承担被告黎凤梅的债务。被告黎凤梅于2017年9月11日与原告签订编号为“HTJI201**********655号”《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》，并签订《借款借据》。原告于2017年9月13日依约放款，将被告黎凤梅10.5万元借款的款项划至被告黎凤梅指定的恩平市丰盛房地产开发有限公司在中国银行恩平支行开立的账户上（账号：6509********）。被告黎凤梅用在我行开立的信用卡（卡号：625***********056）使用后从2017年9月18日开始需要还款，但从2019年10月18日出现异常，直至2020年3月18日没有还清欠款，因被告黎凤梅连续逾期超过6个月没有按约还款。被告黎凤梅开始欠款后，经我行人员多次催收无果，后被告吴国平主动向我行反映借款人黎凤梅因涉嫌刑事犯罪已被公安机关拘留，表明其现在无力偿还欠借款。根据《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》中的附件一的《信用卡专向分期业务借款合同》通用条款中的第三条第1点（2）小点规定，被告黎凤梅已构成违约。按《中国银行信用卡专向分期业务借款合同》中的附件一的信用卡专向分期业务借款合同通用条款中的第三条第2点（2）、（3）、（4）和（9）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告黎凤梅一次性归还借款。截至2020年3月18日借款人黎凤梅信用卡（卡号625***********056）透支本金人民币63785.28元（其中未到期50750元）、逾期利息人民币149.33元、手续费用7648.3元（其中未到期7409元）、违约金564.26元，合共人民币72146.87元（利息计至2020年3月18日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五，违约金每期按应还未还部分款项的百分之五计算，如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，我行客户经理多次对被告黎凤梅进行催收，均无结果。原告据此起诉到庭。原告中国银行恩平支行为其陈述在举证期间提供了如下证据：1、被告身份证、户口簿、结婚证复印件7份，证明被告主体资格；2、车位分期业务申请表原件1份；3、信用个人申请表原件1份；4、认购协议及定金收据原件1份；5、中国银行信用卡专向分期付款借款合同原件1份；6、《借款借据》原件1份；7、分期资金划账授权书原件1份；8、面签照片复印件1份；9、银行流水打印件1份，证据2-9证明被告黎凤梅借款事实及还款情况。被告黎凤梅辩称，原告起诉事项属实，但其目前没有偿还能力。对于原告主张的借款本金没有异议。签订合同时，银行没有向其说明合同事项就直接指引其签名。被告吴国平辩称，原告起诉事项属实，对于原告主张的借款本金没有异议。签订合同时，其在现场，原告没有向二被告说明计收复利的事项，其认为不应该计收复利。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月25日，被告黎凤梅在原告中国银行江门支行申请中国银行车位分期业务信用卡（卡号：625**********056）。被告黎凤梅填写《中国银行车位分期业务申请表》、《中国银行个人信用卡申请表》。2017年9月11日，原告与被告黎凤梅签订《中国银用卡专项分期付款借款合同》（编号：HTJI201**********655），该合同第七条第二款第二项约定“借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金”，该合同附件一《信用卡专项分期付款借款合同通用条款》第三部分约定“借款人违约事件及处理”中第1条“借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本金及手续费……”、第2条“出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别获采取下列措施……（2）宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同……”。2017年9月13日，被告在签订《中国银行借款借据》，填写借款人姓名、还款账号、借款金额（105000元）、借款期限、期数（60期）、借款用途（购买车位）、手续费率（13.7%）及接收借款开户行、户名、账号等信息。原告向被告发放卡号为625**********056的信用卡，被告黎凤梅自激活该信用卡后截至2020年3月18日，已透支信用卡本金63785.28元（其中50750元未到期）、逾期利息149.33元（截至2020年3月18日利息为149.33元）、手续费7648.3元（其中7409元未到期）、违约金564.26元，以上合计72146.87元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。本案的争议焦点在于：一、原告中国银行恩平支行与被告黎凤梅签订的《中国银用卡专项分期付款借款合同》的合同效力及是否达到解除条件的问题；二、被告黎凤梅应否向原告偿还透支本金、利息、复利、手续费及违约金的问题；三、被告吴国平应否对本案承担共同清偿责任的问题。一、原告主张合同终止，实为主张解除该合同。关于原告中国银行恩平支行与被告黎凤梅签订的《中国银用卡专项分期付款借款合同》的合同效力及是否达到解除条件的问题，被告黎凤梅向原告中国银行恩平支行申请领取信用卡，在《中国银行车位分期业务申请表》、《中国银行个人信用卡申请表》中签名，表示“已阅读全部申请材料，充分了解并知晓该信用卡的相关信息，愿意遵守合约规则”。被告黎凤梅与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方的金融借款合同关系成立并生效，合同当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告向被告发放信用卡后，被告黎凤梅应当按照约定使用信用卡并及时偿还每期款项。自2019年10月18日起，被告黎凤梅连续多期逾期还款，其透支行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定，原告与被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》附件一《信用卡专项分期付款借款合同通用条款》第三部分第1条第（2）项、第2条第（5）项约定被告黎凤梅未按期归还贷款本金及手续费的情况下，原告可以解除合同。被告黎凤梅存在多期逾期还款的违约行为，原告现请求解除《中国银用卡专项分期付款借款合同》，理据充分，本院予以支持。二、被告黎凤梅应否向原告偿还透支本金、利息、复利、手续费及违约金的问题。根据原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第七条第二款第二项关于违约责任的约定，被告在逾期还款情况下应当按照中银信用卡领用合约规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告现请求被告黎凤梅清偿透支本金63785.28元（其中50750元未到期）、逾期利息149.33元（截至2020年3月18日利息为149.33元，2020年3月18日后的利息按照日利率万分之五计收复利）、手续费7648.3元（其中7409元未到期）、违约金564.26元，理据充分，本院予以支持。三、被告吴国平应否对本案承担共同清偿责任的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，二被告于1997年10月19日登记结婚，涉案金融借款发生在二被告婚姻存续期间。被告吴国平亦知悉被告黎凤梅向原告申请信用卡涉案。因此，涉案债务应认定为二被告夫妻关系续存期间的共同债务，应由二被告共同承担。原告现请求被告吴国平共同清偿被告黎凤梅涉案的债务，理据充分，本院予以支持。被告黎凤梅、吴国平关于利息不应计收复利的抗辩理据不足，本院不予采纳。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司江门恩平支行与被告黎凤梅于2017年9月11日签订的“HTJI201**********655号”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》自本判决生效之日起解除；二、被告黎凤梅、吴国平在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还透支本金63785.28元、逾期利息149.33元（截至2020年3月18日利息为149.33元，此后利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行有关规定计算）、手续费7648.3元、违约金564.26元给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费801.84元（已由原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交），由被告黎凤梅、吴国平负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交的案件受理费801.84元本院不予退回，由被告黎凤梅、吴国平迳付给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 郝登荣二〇二〇年六月十七日法官助理 陈胜妹书 记 员 吴惠胜