广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初10625号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码91440********07208。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：蔡曦林，广东百昌律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐红丹，广东百昌律师事务所律师。被告：郭亚周，男，1968年10月28日出生，汉族，住河南省夏邑县*************，公民身份号码412************112。被告：代潘，女，1983年12月1日出生，汉族，住湖北省云梦县*********，公民身份号码420************246。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）诉被告郭亚周、代潘保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年5月14日公开开庭进行了审理。原告平安财保公司的委托诉讼代理人唐红丹以及被告郭亚周到庭参加诉讼，被告代潘经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安财保公司提出诉讼请求：1.两被告立即向原告支付代偿金额187527.76元（包括：代偿本金183162.85元、代偿利息4027.40元、代偿罚息337.51元）；2.两被告立即向原告支付逾期保险费1026.43元；3.两被告立即向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额187527.76元为基数，自2020年3月11日起，按每日0.063%计算至被告清偿全部款项之日，暂计至2020年4月8日止滞纳金为3307.99元）；4.判决确认原告就抵押物房产【坐落：中山市************************，产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0060305号】的处分价款享有优先受偿权；5.两被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括但不限于本案诉讼费、保全费、担保费等费用。事实理由如下：2019年2月20日，被告郭亚周（借款人）与南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行南京分行，贷款人）签订《借款合同》，约定被告郭亚周向贷款人借款24万元，借款用途为个人经营，借款利率为中国人民银行同期贷款基准利率上浮60%计算，借款偿还方式为等额本息，还款日为每月放款日相对应日期，借款人未在正常还款日当天2点前在还款账户中存入应还款项的视为逾期，逾期罚息按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收至款项清偿完毕之日止，并约定由被告郭亚周向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息的99%。为确保贷款人债权的实现，签订《借款合同》的当天，即2019年2月20日，被告郭亚周与原告签订了《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》、《平安个人借款保证保险投保单》，约定原告为被告郭亚周与贷款人之间的借款承保，每月保险费金额为285.12元，被告郭亚周拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，原告依约理赔，原告理赔后享有代位求偿权，被告郭亚周需向原告归还全部理赔款项和未付保费，并自理赔当日开始以尚欠理赔金额为基数，按每日0.0063%向原告缴纳滞纳金。同时为确保原告代位求偿权的实现，被告郭亚周、被告代潘（被告郭亚周配偶）与原告签订《最高额抵押合同》，将登记在被告郭亚周名下的房产【中山市************************，产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0060305号】作为抵押物抵押至原告名下。且被告代潘向原告出具《共有及共同债务声明》，确认原告向贷款人理赔从而对被告郭亚周享有债权的，该债权为夫妻共同债务。上述合同签订后，贷款人于2019年2月23日向被告郭亚周指定的银行账户发放贷款24万元。然而被告郭亚周自2019年12月23日开始逾期还款，逾期还款达到80天后，原告于2020年3月12日向贷款人理赔187527.76元。至此，原告取得了贷款人所享有的全部债权权利，并且作为抵押权人有权对抵押物处置所得享有优先受偿权。现原告多次向两被告追偿无果，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，望法院判如所请。被告郭亚周辩称对抵押有异议，称其找了好几家公司做二押，都做不了，要求有两套房，后面经别人介绍了平安公司可以帮忙贷款。平安公司帮被告郭亚周做了个假的户口本办理贷款。被告代潘未予以答辩，亦未向本院提交证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郭亚周与代潘是夫妻关系，两人于2018年7月5日登记结婚。2019年2月20日，郭亚周（借款人）与南京银行南京分行（贷款人）签订《借款合同》（合同编号为DY201********107-001），约定：1.借款人向贷款人借款240000元，借款用途为个人经营贷款；借款种类：贷款人同意向借款人发放个人经营贷款；借款期限为36个月，年利率为7.6%（浮动利率，基准利率上浮60%），还款方式为等额本息还款；2.借款人逾期的，出借人就逾期款项中的借款本息部分自逾期之日起按《借款合同》约定的借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日；3.贷款人在发放每笔借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向平安财保公司（即保险人）就该笔借款的偿还投保足额个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人（不论借款人该笔借款是否已全部提用），并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索（该等赔付证明即视为相关债权转让通知且无需贷款人进一步确认），借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；4.若借款人违约，贷款人有权要求乙方赔偿甲方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同日，郭亚周与平安财保公司签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY201********107）,就郭亚周向平安财保公司申请保证保险及平安财保公司保险理赔后的债务追索相关事宜进行约定：平安财保公司要求郭亚周提供房产抵押作为理赔后债权的担保，业务有效期自2019年2月20日至2027年5月31日，业务规模为累计最高不超过682000元的保证保险金额。同日，郭亚周向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，被保险人为南京银行股份有限公司南京分行，保险金额为264000元，每月保费为285.12元，保险期间自借款发放之日起至借款本息全部清偿之日止。保险单“特别约定”一栏载明：投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据保险法代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利，被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063％向投保人收取滞纳金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。保险单所适用的《平安个人借款保证保险条款》第四条约定：“投保人在保险期间内发生未能按照与被保险人签订的个人借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人未偿还的全部借款本金及相应的利息按照本合同的规定负责赔偿。……”郭亚周、代潘与平安财保公司于2019年2月20日签订《最高额抵押合同》（合同编号:DY201********107），约定郭亚周提供其名下的位于中山市************************的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0060305号】为郭亚周与平安财保公司的债务提供抵押担保；抵押担保的主债权为平安财保公司在自2019年2月20日至2027年5月31日止的期间内与郭亚周办理各类业务（包括出具保证保险单）所发生的债权，包括但不限于郭亚周就平安财保公司诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）；抵押担保最高本金金额为682000元；担保范围为除了主债权，还及于由此产生的利息（包括利息、罚息和复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用；郭亚周未履行主合同项下或其所欠乙方的任何到期债务，平安财保公司有权行使抵押权，并可以与郭亚周协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2019年2月**日，平安财保公司与郭亚周办理了上述房地产的抵押登记手续，平安财保公司领取了不动产登记证明，其上载明担保的主债权数额为68.2万元，抵押方式为最高额抵押。代潘于2019年2月20日出具《共有及共同债务声明》，载明其为郭亚周配偶，同意并确认代潘自2019年2月20日至2027年5月31日期间因未按时偿付借款导致平安保险公司向南京银行南京分行理赔，从而对郭亚周享有债权；此债权构成夫妻共同债务，郭亚周同意共同偿还，向平安保险公司承担连带清偿责任，同意以夫妻共同财产以及胡万祥个人财产予以清偿；同意以产权证号为产权证号为粤（2018）中山市不动产权第0060305号的房产作为涉案债务抵押物向平安保险公司提供抵押担保。平安保险公司依据合同约定行使担保权的，郭亚周均予以认可和同意，无需事前或另行征求胡万祥的意见。上述合同签订且投保手续完成后，南京银行南京分行于2019年2月23日向郭亚周放款240000元。郭亚周自2019年12月23日起未能按期足额偿还贷款本息，截至2020年3月12日，上述贷款拖欠贷款本金185012.98元、拖欠利息4068.08元、罚息340.92元。之后，南京银行南京分行向平安财保公司申请理赔。2020年3月12日，平安财保公司分行向南京银行南京分行赔付了保险金187527.76元。后南京银行南京分行出具履行保险责任证明书，平安财保公司于2020年3月12日向南京银行南京分行代偿本息187527.76元，保险责任已全部履行完毕。2020年4月20日，平安财保公司提起本案诉讼，主张前述实体权利。庭审中郭亚周提交户口本，称是平安财保公司代办的假户口本帮其办理贷款，平安财保公司对此不予确认。本院认为，郭亚周向平安财保公司投保平安个人借款保证保险，平安财保公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。郭亚周与南京银行南京分行签订的《借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现郭亚周在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，平安财保公司已为南京银行南京分行代偿了贷款本息共计187527.76元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。平安财保公司主张郭亚周偿还其向南京银行南京分行赔付保险费1026.43元（保险费计算方式：1026.43元=285.12元×3个月+285.12元×18天/30），于理有据，本院予以支持。平安财保公司诉求违约金自2020年3月11日开始以理赔金额为基数按每日0.063％的标准计收滞纳金，根据公平原则，权衡当事人预期利益等综合因素，该违约金计算标准过高且理赔之日为2020年3月12日，故本院酌情调整为自2020年3月12日开始按全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算至清偿之日止。关于平安财保公司是否对郭亚周提供的抵押物享有优先受偿权以及优先受偿权的范围的问题。郭亚周提供其名下位于中山市************************的房地产[不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0060305*]为其与平安财保公司签订保险合同项下所发生的债务提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记，该登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。虽然不动产登记资料显示担保主债权金额，担保方式为最高限额抵押，但结合上述查明合同关于最高额抵押担保范围的约定，本院认为登记的被担保主债权金额与合同约定的担保范围不一致时由于登记系统设置及登记造成的普遍现象，以合同约定认定担保物权的担保范围，较为符合实际。故当郭亚周不履行债务时，在南京银行南京分行收到平安财保公司的保险理赔款后，平安财保公司有权依照合同约定以该财产所得的价款按抵押登记顺位在本案债权范围内优先受偿。郭亚周对涉案房产抵押有异议，但未提出足够的证据予以反驳，对此辩称本院不予支持。关于代潘的责任问题。郭亚周与代潘是夫妻关系，本案债务发生于两人婚姻关系存续期间，代潘亦出具声明确认涉案的借款所形成的债务均为夫妻共同债务，其本人同意共同偿还并承担连带清偿责任，因此平安财保公司主张代潘对郭亚周在本案中的债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。代潘经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告郭亚周于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款187527.76元；二、被告郭亚周于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费1026.43元；三、被告郭亚周于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（以实欠的保险理赔款为基数，自2020年3月12日起至清偿之日止，按全国银行同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率的1.5倍计算）；四、被告代潘对被告郭亚周的上述债务承担共同清偿责任；五、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告郭亚周、代潘名下的位于中山市************************的房地产【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第0060305号】折价或者拍卖、变卖所得价款按抵押登记顺位优先受偿本案债权；六、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4136元，减半收取为2068元，诉讼保全费1479元，合计3547元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告郭亚周、代潘共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内径付原告中国平安财产保险股份有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员 周 洁二〇二〇年六月二十九日书记员 胡梦莹周晓文