广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2832号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地江门市蓬江区********。负责人：康某，该行行长。委托诉讼代理人：邓晓霞、曾德军，广东汉铎律师事务所律师。被告：罗某，男，1952年*月*日出生，汉族，住江门市蓬江区************，公民身份号码440************013。原告中国建设银行股份有限公司江门市分行（以下简称建设银行江门分行）与被告罗某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行江门分行的委托诉讼代理人邓晓霞到庭参加诉讼，被告罗某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行江门分行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令被告偿还信用卡欠款本金109744.18元及截至2020年3月27日的利息16452.64元、违约金2134.51元、年费153.61元，之后至实际清偿日止的利息、违约金、年费按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请人约定条款》约定计付；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告罗某于2015年3月向原告申请中国建设银行龙卡信用卡，卡号为489**********597，原告同意给予被告10000元信用额度。2016年2月，被告申请龙卡分期通业务。2016年3月14日，被告透支消费了200000元，分期期数为36个月，每月偿还5555.56元及分期手续费1040元。自2018年4月开始，被告没有按时偿还透支款，经原告多次催收，被告并未清偿透支款本息。截至2019年10月27日，被告拖欠原告信用卡透支本息119796.96元，其中本金110244.18元、利息7264.66元、费用2288.12元。根据《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》第五条第一款第五项和《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第五款规定，被告的行为已构成违约，该卡项下信用卡分期债务全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告罗某未作答辩，亦未提供证据。原告建设银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告罗某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.2015年3月25日，被告罗某向原告建设银行江门分行申请办理龙卡信用卡，被告填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表），书写并签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。2016年2月23日，被告填写了《中国建设银行龙卡信用卡分期通申请表》（以下简称分期通申请表），签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》（以下简称分期约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”。《信用卡领用协议》规定，被告应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。原告费用标准调整生效后，被告即应按照新的标准承担各类费用。被告在对账单所载到期还款日未清偿全部欠款的，全部欠款不能享受免息还款期，原告从银行记账日起，根据被告实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额，原告有权降低原告信用额度、信用卡等级并告知被告罗某，或冻结被告账户、收回及停用被告信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，被告应立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。《分期约定条款》规定，被告在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；被告在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款项全额还款的，当期分期应还本金将按照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低款额，另计收滞纳金。若自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额时，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。分期通的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜以及《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。《中国建设银行龙卡信用卡收费项目及标准》载明标准白金信用卡系列主卡年费为580元，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取。2.至2018年7月6日止，被告累计拖欠原告信用卡普通消费透支款本金、利息、违约金及分期贷款本金、利息、违约金、手续费142256.82元。双方协定上述欠款重新分36期偿还，每月偿还欠款本金3951.58元。截至2020年3月27日，被告共偿还前述欠款本金32512.64元、年费426.39元；拖欠本金109744.18元、利息16452.64元、年费153.61元。之后，被告偿还欠款本金220元。3.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请财产保全，支出申请费1120元。本院认为，《信用卡申请表》、《分期通申请表》、《信用卡领用协议》以及《分期约定条款》是原告建设银行江门分行向被告罗某提供的明确双方权责的契约性文件，被告在向原告提交《信用卡申请表》、《分期通申请表》时签字承诺知悉并遵守各项规则，故《信用卡领用协议》、《分期约定条款》是原告与被告之间的权利、义务的合同，对双方具有约束力。被告持卡普通消费透支和分期贷款后，未依约按时足额偿还借款本息及支付费用，且现借款期限均已届满，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，鉴于原告与被告未在合约或章程中有具体的关于违约金的约定，原告也未提供其他证据证明重新分期时双方曾对违约金进行了约定或被告事后以其行为表明对违约金进行追认，故原告主张被告支付违约金，缺乏事实依据，于法不符，不应得到支持。原告要求被告偿还截止2020年3月27日的信用卡欠款本金109744.18元、利息16452.64元、年费153.61元及2020年3月27日后的利息、年费计算至实际清偿之日止的诉讼请求，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持，但应扣减后来被告已偿还的欠款本金220元，被告尚欠原告信用卡欠款本金109524.18元，本院予以确认。被告无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告罗某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还信用卡欠款本金109524.18元；二、被告罗某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还截至2020年3月27日止的利息16452.64元、年费153.61元以及从2020年3月28日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》约定计算的利息、年费；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司江门市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2869.69元减半收取1434.845元、财产保全申请费1120元，合计2554.845元（原告已预交3815.94元），由原告负担26.295元，被告罗某负担2528.55元（原告同意其所预缴的诉讼费用中被告负担部分由被告直接向其支付，本院不再退还,被告应于履行判决时一并迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年六月二十三日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉