广东省东莞市第一人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1971民初2185号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地为广东省深圳市福田区********平安金融中心12、13、38、39、40层，统一社会信用代码为91440********07208。法定代表人：孙某1。委托代理人：刘李、陈芷晴，分别系广东法制盛邦（东莞）律师事务所律师及律师助理。被告：陈汉德，男，汉族，1982年3月8日出生，住广西平南县************，公民身份号码为452************032。被告：李丽珊，女，汉族，1984年2月15日出生，住广西平南县************，公民身份号码为450************107。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告陈汉德、李丽珊保证保险合同纠纷一案，本院立案受理后，适用普通程序公开开庭进行审理。原告的委托代理人刘李到庭参加诉讼，被告陈汉德、李丽珊经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判决被告立即归还原告理赔款人民币128800.57元（其中理赔本金为125715.48元，利息2419.36元，罚息665.73元）；2.判决被告立即支付应付原告的逾期保险费764元；3.判决被告立即支付滞纳金3262.94元（按理赔款128800.57元为基数按年利率24%为计算标准自2019年7月12日暂计算至2019年8月19日，直计算至实际清偿之日止）；4.判决被告立即支付原告为实现债权所支出的律师代理费10000元；（以上共合计142827.51元）5.判决确认原告就抵押物【东莞市***************（房产证号为粤房地权证莞字第2100378687号）】的房屋以拍卖、变卖或折价所得价款就上述债务范围内享有优先受偿权；6.判决两被告承担本案全部诉讼费用。事实与理由：2017年6月17日，出借人深圳平安普惠小额贷款有限公司（下称“出借人”）与被告陈汉德（下称“借款人”）签订《授信协议》、《借款合同》（合同编号：DY201********859），合同约定：借款人向出借人申请借款授信，出借人同意向借款人授信借款274000元，授信期限为60个月，从2017年6月17日至2022年6月16日。还款日为每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，每月的最后一日为还款日。利息、本金、保险费均应在该还款日进行支付。借款人逾期而未发生保险人（中国平安财产保险股份有限公司，即本案原告）全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。借款人逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。此外，出借人与借款人在《授信协议》中约定，出借人有权要求借款人以投保人的身份向原告中国平安财产保险股份有限公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩。根据被告的申请，出借人按照《借款合同》（合同编号：DY201********859）的约定向被告发放274000元的贷款，2017年10月1日，被告申请动用《授信协议》的剩余额度，出借人按照《借款合同》（合同编号：DY201********482）约定再次向被告发放20000元。2017年6月22日、2017年10月1日，原告经借款人的投保申请，分别出具了两份《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY201********859-001、DY201********859-004）为以上两份《借款合同》保险。双方约定的每月保费费率为0.1%，两份保单月保费分别为274元、20元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，出借人与两被告签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY201********859），借款人提供自己所有的位于广东省东莞市***************【房产证号为粤房地权证莞字第2100378687号】的房屋为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记，出借人取得编号为粤（2017）东莞不动产证明第0063626号的不动产登记证明。上述合同签订以后，根据被告的申请，出借人按照合同的约定向被告分别发放274000元、20000元的贷款，但被告自2019年5月22日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计128800.57元。原告与出借人依据《授信协议》、《借款合同》、《最高额抵押合同》以及《平安个人借款保证保险保险单》中的约定签订《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告自2019年5月22日起再未向原告支付保险费及服务费，截至理赔事实发生，被告尚欠原告保险费764元。被告李丽珊系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且李丽珊出具声明，同意借款人将位于东莞市***************【房产证号为粤房地权证莞字第2100378687号】的房产抵押给出借人，并同意以夫妻共同财产及个人财产清偿债务，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告支付理赔款后，多次要求被告履行付款义务，但被告对原告的合理主张却一直置若罔闻，迫于无奈原告只能诉诸法律。综上，请求法院依法支持原告全部诉请。两被告未到庭参加诉讼，亦未提交答辩状与证据。本院经审理查明事实如下：由于两被告未到庭质证，也没有提供反驳证据，因此，本院对于原告提供的授信协议、《额度动用申请表》签署确认函、宅e贷额度动用确认函、DY201********859借款合同、还款计划书、DY201********482借款合同、循环动用知晓书、还款计划书、最高额抵押合同、声明、结婚证复印件、承诺书、房产证复印件、不动产登记证明、送达地址确认书、投保单、投保单及征信查询授权书签署确认函、保险单、逾期明细表、代偿金额说明、履行保证责任证明书、权益转让书、法律服务专项委托合同、放款回单、代偿回单、律师费发票之真实性予以确认并附卷佐证。2017年6月17日，被告陈汉德与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订合同编号为DY201********859的《授信协议》，约定深圳平安普惠小额贷款有限公司最高授信额度为274000元，授信额度的使用期限为2017年6月17日起至2022年6月16日止，被告陈汉德签署《额度动用申请表》签署确认函、《宅e贷额度动用确认函》，被告陈汉德确认在深圳平安普惠小额贷款有限公司获得动用金额274000元，动用期限36个月。同日，被告陈汉德在授信额度内与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订合同编号为DY201********859的《借款合同》，约定被告陈汉德向深圳平安普惠小额贷款有限公司贷款274000元，贷款期限36期，还款方式为等额本息。为此，被告陈汉德在2017年6月**日向原告投保个人借款保证保险，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险金额325786元，每月保费费率0.1%，每月保费274元。平安个人借款保证保险单下方特别约定第2条约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一向投保人收取滞纳金。同日，两被告与深圳平安普惠小额贷款有限公司签订了一份合同编号DY201********859的《最高额抵押合同》，约定抵押担保的主合同为前述《授信协议》项下所有单笔借款合同，抵押担保期限自2017年6月17日至2022年6月16日，抵押物为登记于被告陈汉德名下的位于广东省东莞市***************（粤房地权证莞字第2100378687号）不动产。同日，被告李丽珊出具《声明》，确认其是被告陈汉德的配偶，借款人陈汉德自2017年6月17日至2022年6月16日期间向深圳平安普惠小额贷款有限公司申请的合同编号DY201********859《授信协议》项下授信及所有单笔借款所形成的债务均为夫妻共同债务，确认其是《最高额抵押合同》合同项下抵押物的共有人，知悉并同意将位于广东省东莞市***************（粤房地权证莞字第2100378687号）不动产向深圳平安普惠小额贷款有限公司提供抵押担保。深圳平安普惠小额贷款有限公司作为抵押权人取得上述抵押物的第二顺位抵押权，被担保最高额债权数额为274000元，亦持有对应编号为粤（2017）东莞不动产证明第0063626号不动产登记证明。2017年10月1日，被告陈汉德与深圳平安普惠小额贷款有限公司再签订合同编号为DY201********482的《借款合同》，确定深圳平安普惠小额贷款有限公司现行授信额度为274000元，现行剩余可动用额度为20067.01元，约定被告陈汉德在现行剩余可动用额度范围内向深圳平安普惠小额贷款有限公司借款20000元，贷款期限36期，还款方式为等额本息。同日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向被告发放该笔借款20000元，同日，被告陈汉德向原告投保个人借款保证保险，被保险人为深圳平安普惠小额贷款有限公司，保险金额23780元，每月费率0.1%，每月保费20元。违约责任的有关约定与前述2017年6月17日保险金额274000元的保险合同基本一致。原告作为保险人于2019年7月12日向深圳平安普惠小额贷款有限公司代偿贷款128800.57元。对此，深圳平安普惠小额贷款有限公司向原告发出《履行保证责任证明书》予以确认原告对被告两笔动用借款分别为2017年6月13日金额274000元和2017年10月1日金额20000元进行了信用保证保险理赔，收到原告的代偿本息合计128800.57元。2019年8月15日，深圳平安普惠小额贷款有限公司向原告出具《权益转让书》，将出借人在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得出借人在《授信协议》、《借款合同》以及《最高额抵押合同》中所有的权利。根据原告提供的申请详情页面显示，就金额为274000元的贷款，原告代偿贷款本金115585.16元、利息2222.29元、罚息620.44元、滞纳金513.18元；就金额为20000元的贷款，原告代偿贷款本金10130.32元、利息197.07元、罚息45.29元、滞纳金44.95元。经计算，原告代偿贷款本金共计125715.48元、利息共计2419.36元、罚息共计665.73元、滞纳金共计558.13元。庭审中，原告主张被告共拖欠两笔借款的保险费合计764元，依据《保险单》特别约定第6条未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费。即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。其中第一笔借款的月保费为274元，逾期保险费为274÷30天×80天（2019年4月23日-2019年7月12日）=730.67元，第二笔借款的月保费为20元，逾期保险费为20÷30天×50天（2019年5月23日-2019年7月12日）=33.33元。另查，原告委托律师代理本案诉讼，为此产生律师费损失10000元，有委托代理合同与发票为证。本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃抗辩和质证的权利，由此产生的不利后果应当由其自行承担。本案系保证保险合同纠纷，原被告陈汉德订立的个人借款保证保险合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律法规强制性规定，合法有效，双方应切实履行。根据本案查清的事实，原告作为保险人依据与被告陈汉德的保证保险合同约定向被保险人深圳平安普惠小额贷款有限公司进行理赔后，被告陈汉德作为投保人应当向保险人原告归还全部代偿款和保费。被告陈汉德没有提供任何证据证明已经依约履行全部还款义务，本院对被告陈汉德作出不利推定，并采信原告庭审的意见。因此，本院认定被告陈汉德应当向原告支付保费764元，返还代偿款128800.57元，被告陈汉德还应当依约承担违约金，但是利息、罚息、损失赔偿等本身就是违约责任形态表现，不应再重复计算利息或违约金，结合原告的诉讼请求，故本院认定被告陈汉德应当向原告支付的违约金，以115585.16元+10130.32元=125715.48元为基数，按照年利率24%的标准自2019年7月13日起计至实际付清之日止，违约金总额以125715.48元为限。对于原告诉讼请求的律师费损失10000元，本院予以支持。另外，《中华人民共和国物权法》第一百八十条规定“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。”第一百八十七条规定“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”被告陈汉德自愿将其名下位于广东省东莞市***************（粤房地权证莞字第2100378687号）的房产抵押给深圳平安惠普小额贷款有限公司，作为案涉债务的担保，并依法办理抵押登记，享有抵押物的抵押权，原告依据《权益转让书》依法取得对案涉抵押物的抵押权，在被告陈汉德不履行还款义务时，原告有权就抵押物折价或者拍卖、变卖的价款在案涉债权范围内优先受偿。此外，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所附的债务，应当认定为共同债务。被告李丽珊在2017年6月17日与被告陈汉德共同签署《最高额抵押合同》，并出具《声明》，确认案涉债务发生在夫妻存续期间，系夫妻共同债务，同意以夫妻共同财产及个人财产清偿案涉债务，本院依法认定被告李丽珊应当对被告陈汉德案涉债务承担连带清偿责任。综上，在原告提出的诉讼请求在本院上述认定范围内的部分，合法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈汉德自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保费764元；二、被告陈汉德自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司返还代偿款128800.57元；三、被告陈汉德自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付违约金（以125715.48元为基数，按照年利率24%的标准自2019年7月13日起计至实际付清之日止，违约金总额以125715.48元为限）；四、被告陈汉德自本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国平安财产保险股份有限公司赔偿律师费损失10000元；五、确认原告中国平安财产保险股份有限公司对被告陈汉德名下位于广东省东莞市***************[不动产登记证明编号为粤（2017）东莞不动产证明第0063626号]的房产享有第二顺位抵押权，若被告陈汉德到期不能履行上述第一至四项确定的债务，则原告中国平安财产保险股份有限公司有权就该抵押物折价、拍卖、变卖价款在上述债权范围内优先受偿；六、被告李丽珊对被告陈汉德上述确定的债务承担连带清偿责任；七、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费3156.55元（原告中国平安财产保险股份有限公司已预交），由被告陈汉德、李丽珊负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。审判长  唐珺珺审判员  刘秋霞审判员  朱 昉二〇二〇年六月十六日书记员  熊子君