安徽省合肥市蜀山区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0104民初6812号 原告：平安银行股份有限公司合肥分行，住所地合肥市蜀山区东流路**新城国际**，统一社会信用代码91340100MA2MTD0W6R。 负责人：陈政，该分行行长。 委托诉讼代理人：张方，安徽安泰达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张苹苹，安徽安泰达律师事务所律师。 被告：余钦，男，1970年6月18日出生，汉族，住安徽省长丰县。 原告平安银行股份有限公司合肥分行(以下简称平安银行合肥分行)诉被告余钦金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安银行合肥分行委托诉讼代理人张苹苹到庭参加了诉讼，被告余钦经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安银行合肥分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告偿还借款本金40723.12元、利息、复利、罚息共计5108.1元（利息、罚息、复利按《个人信用贷款合同》约定暂计算至2019年8月28日，后续按《个人信用贷款合同》约定顺延计算至全部款项结清之日止）；2.案件受理费、保全费等由被告承担。事实和理由：2016年12月18日，原告作为乙方与被告作为甲方签订一份编号为“平银合肥分行个信贷字2016第RL20161218000063号”《个人信用贷款合同》。约定贷款金额为100000元，贷款期限36个月，贷款用途为其他消费，贷款执行固定月利率1.1%，还款方式为按月等额还本付息。合同第五条约定,甲方拖欠本金或利息、费用的,则构成违约,乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息;甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息;被宣告提前到期的,乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息;对不能按时支付的利息,甲方按逾期罚息利率计收复利;甲方承担乙方为实现债权所发生的费用,包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费等费用。《个人信用贷款合同》签订后,原告于当日向被告余钦发放了上述贷款人民币100000元,但在《个人信用贷款合同》履行过程中,被告自2018年12月18日起则没有按照约定履行其偿还借款本金及利息的义务,后虽经原告多次催要,被告仍未按要求偿付相应款项。截至2019年8月28日,被告欠付原告借款本金人民币40723.12元,利息、罚息、复利人民币5108.1元(利息、罚息、复利按《个人信用贷款合同》约定暂计算至2019年8月28日,后续按《个人信用贷款合同》约定顺延计算至全部款项结清之日止);2019年9月9日,原告委托安徽安泰达律师事务所向被告确认的送达地址寄送一份《律师函》,向被告宣布上述《个人信用贷款合同》项下的贷款提前到期,并要求被告在接函后3日内向原告偿付上述拖欠的款项,但被告至今未按上述要求向原告偿付任何款项。基于以上事实,原告认为,被告拖欠本金、利息等费用的行为,已构成违约,原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金及利息,并要求被告按照《个人信用贷款合同》的约定支付罚息、复利等费用。据此,原告为维护自身合法权益,特向贵院提起诉讼,请求贵院判如所请。 被告余钦未予答辩，亦未提交证据。 经审理查明：2016年12月18日，被告余钦（甲方、借款人）与原告平安银行合肥分行（乙方、贷款人）签订一份编号为平银合肥分行个信贷字2016第RL20161218000063号《个人信用贷款合同》，合同约定甲方向乙方申请贷款，贷款金额为人民币100000元，贷款用途为其他消费，贷款期限为36个月，本合同项下的贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，贷款执行固定月利率1.1%，贷款起止日为2016年12月18日至2019年12月18日；甲乙双方同意本合同项下的贷款资金采取自主支付的形式。本合同项下贷款采用按月等额还本付息法进行还款；甲方拖欠本金或利息、费用的构成违约事件，贷款人有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并立即将本合同项下贷款利率调整为按合同约定利率上浮30%执行；甲方有任何一期未按时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；甲方承担乙方为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）等内容。双方还对诉讼送达地址进行了约定。 《个人贷款出账凭证》载明，借款人余钦，贷款金额为100000元，贷款利率为1.1%，贷款用途为其他消费，贷款期限36个月，还款方式为等额还款，起贷日2016年12月18日，到期日2019年12月18日，首次还款日2017年1月18日。 2016年12月18日，平安银行合肥分行按约定向余钦发放了贷款100000元，但被告未按期足额还款。截止2019年8月28日，余钦尚欠本金40723.12元，欠息5108.1元（包含利息、罚息及复利）未予偿还。 上述事实，除当事人陈述外，尚有平安银行合肥分行提交的《个人信用贷款申请表》《平安银行零售信贷面谈面签声明及贷款用途承诺书》、《个人信用贷款合同》、《个人贷款出账凭证》、《欠付款明细》、《金融合同债务催收及诉讼、执行法律文书送达地址、方式确认书》《律师函》、EMS邮单、物流查询打印件等证据在卷佐证。被告依法享有举证、质证的权利，但其未予答辩亦未提交证据，视为放弃相关诉讼权利。 本院认为：原告与被告签订的《个人信用贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方均具有法律约束力。原告依约发放100000元贷款后，被告未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告依据合同约定主张借款提前到期，收回借款本息，符合法律规定，原告要求被告偿还借款本金40723.12元及截至2019年8月28日的利息、罚息、复利5108.1元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。此后，原告诉请被告按合同约定标准支付相应的利息、复利及罚息，该标准过高，本院参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、二十九条、三十条的规定，酌情将本案借款的利息、罚息、复利总和调整为按年利率24%计算，超出部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告余钦于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司合肥分行借款本金40723.12元并支付借款利息、罚息、复利5108.1元（暂计算至2019年8月28日，此后应以尚欠借款本金为计算基数按年利率24%标准计算至贷款清偿之日止）； 二、驳回原告平安银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费元，减半收取计元，均由被告余钦负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。 审判员  占峰 二〇二〇年六月二十八日 法官助理刘艺 书记员虞峥峥 附：本案适用的相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。