广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初856号原告：周淑霞，女，汉族，1974年7月6日出生，住广东省广宁县*******************，公民身份号码441************420。原告：黄梓恩，女，汉族，2013年8月8日出生，住广东省广宁县*******************，公民身份号码441************425。法定代理人：周淑霞，女，系原告黄梓恩的母亲。两原告共同委托诉讼代理人：林卉蕙，北京市隆安（顺德）律师事务所律师。两原告共同委托诉讼代理人：余晓东，北京市隆安（顺德）律师事务所律师。被告：富德生命人寿保险股份有限公司佛山中心支公司，住所地广东省佛山市禅城区******瑞山大厦7、8、10层（住所申报），统一社会信用代码914**********416X9。负责人：卢洋。委托诉讼代理人：杨冰蓉，女，系被告员工。原告周淑霞、黄梓恩诉被告富德生命人寿保险股份有限公司佛山中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月10日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人余晓东、林卉蕙及被告的委托诉讼代理人杨冰蓉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向两原告支付保险金100000元；2、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：原告周淑霞是原告黄梓恩的母亲，是黄梓恩的法定监护人。原告周淑霞的丈夫黄梅光在富德生命人寿保险股份有限公司投保了《生命福瑞保险卡》一份，保险卡生效日期为2014年9月4日，保险卡上载明意外身故的保险金额为100000元。2014年11月3日，黄梅光在走轨行车进行灯泡更换工作期间不慎从高处堕下，同日经抢救无效死亡。后经原告多次与被告协商保险金支付事宜，被告一直推诿不付。原告认为，黄梅光因意外事故死亡发生的时间在涉案保险合同的保险期内，属理赔范围，被告应按照保险合同的约定向原告支付保险金。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院判如所请。被告辩称：一、原告对其所主张的权利已超过法定的两年诉讼时效，其诉求不应得到人民法院的支持：根据《保险法》第九十五条“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”及第二十六条“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人,向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年”之规定,意外伤害保险合同纠纷诉讼时效期间是二年。本案中,原告向被告投保的“生命福瑞保险卡”,属于意外伤害保险,结合上述法律规定及《生命至全意外伤害保险(2013版)》第十三条第五款“受益人向本公司请求给付保险金的诉讼时效期间为两年”之约定,原告向被告请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间是二年。被保险人于2014年11月3日身故,原告于2015年3月23日向被告申请理赔。由于原告提供的资料不全(主要是受益人资料不全),故被告未立案受理,之后原告也一直未补充缺少的资料,未向被告索赔。原告向被告请求赔偿或给付保险金诉讼时效应从2015年3月23日起算,诉讼时效届满之日是2017年3月22日。根据法律规定,原告诉求超过诉讼时效,不应得到人民法院的支持。二、原告未提供证明被保险人死于意外的证明材料，被告无法核实被保险人黄梅光本次事故是否属于保险责任范围，保险人对无法核实部分不承担给付身故保险金的责任。根据《生命至全意外伤害保险(2013版)》第五条保险责任之“若被保险人遭受意外伤害事故......因该意外伤害事故导致身故,本公司将按照本合同的意外身故保险金额给付意外身故保险金”之约定，被告仅对被保险人意外伤害事故承担保险责任。根据《生命至全意外伤害保险(2013版)》第十三条保险金的申请之“在申请意外身故保险金时,申请人须填写保险金给付申请书,并提供下列证明和资料:(三)公安部门、医院或依法有资质的机构出具的被保险人死亡证明文件”之约定,原告有义务提供证明被保险人死于意外的证明材料。本案中,原告主张被保险人死于意外事故,但未提供公安部门,医院或者依法有资质的机构出具的证明被保险人死于意外的证明文件,故被告无法核实被保险人黄梅光本次事故是否属于保险责任范围,保险人对无法核实部分不承担给付身故保险金的责任。三、即便被告应承担保险责任，被保险人母亲李连金作为案涉保险的受益人之一，在被保险人母亲未丧失受益权及明确放弃受益权的情况下，应保留其份额，或者由其继承人享受其份额。根据《保险法司法解释三》第九条“当事人对保险合同约定的受益人存在争议,除投保人、被保险人在保险合同之外另有约定外,按照以下情形分别处理:(一)受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人”之规定,受益人明确为“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。本案中,案涉保险合同明确约定受益人是“法定继承人”,根据《保险法司法解释三》上述规定,受益人包括被保险人妻子周淑霞、被保险人女儿黄梓恩及被保险人母亲李连金共三人(被保险人父亲已去世,不作为受益人)。被保险人李连金母亲作为案涉保险的受益人之一,在被保险人母亲李连金未丧失受益权及明确放弃受益权的情况下,原告要求被告向其给付全部保险金,不符合法律规定,也侵害了被保险人母亲李连金的合法权益。即便目前被保险人母亲李连金已去世(是否去世被告不清楚),但只要其在被保险人出险时仍生存,其就是案涉保险合同受益人之一,应有权获得案涉保险合同相应的保险金。若被保险人母亲李连金现巳去世,其获得的保险金应由其继承人继承,与原告无关。另外,即便原告认为根据《保险法司法解释三》第十四条之“保险金根据保险法第四十二条规定作为被保险人的遗产,被保险人的继承人要求保险人给付保险金,保险人以其巳向持有保险单的被保险人的其他继承人给付保险金为由抗辩的,人民法院应予支持”之规定,被告可以在受益人未全部到齐的情况下向其给付保险金,属于法律适用锴误。《保险法司法解释三》第十四条仅在未指定受益人的情况下即保险金作为被保险人的遗产时才适用,本案案涉保险合同指定了受益人为“法定继承人”,不属于《保险法司法解释三》第十四条的情形。综上,被告认为,原告本次诉求已超过法律规定的诉讼时效,且原告未提供证明被保险人死于意外事故的证明材料及受益人李连金丧失受益权或者明确放弃受益权的证明材料,故为了维护被告的合法利益,请求法院驳回原告的全部诉讼请求,本案案件受理费由原告自行承担。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。双方当事人对对方提供的证据均无异议，本院予以确认并在卷佐证。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2014年9月，黄梅光在被告处投保了一份《生命福瑞保险卡》，保险卡生效日期为2014年9月4日，保险卡上载明意外身故的保险金额为100000元。保险费为100元，保险期间自2014年9月4日起至2015年9月3日止。保险条款约定，本保险受益人类型为法定继承人。被保险人职业类别及免责活动项目规定，职业给付系数的具体比例如下：（1）如被保险人非因职业行为导致意外伤害，该被保险人的职业给付系数为100%；（2）如被保险人因职业行为导致意外伤害，且该被保险人的职业不属于《生命人寿职业代码表（第三版）》所列拒保职业的，该被保险人的职业给付系数按该保险人出险时从事的职业类别确定，职业类别1、2、3类，职业给付系数为100%；4类，职业给付系数为60%；5类，职业给付系数为20%；6类，职业给付系数为10%；6类以上，拒赔。意外身故保险金给付若被保险人遭受意外伤害事故，并自该意外伤害事故发生之日起一百八十日内（含第一百八十日）因该意外伤害事故导致身故，本公司将按照本合同中的意外身故保险金额给付意外身故保险金，本合同终止。六、特别提示1.《生命意外伤害定期寿险》、《生命至全意外伤害保险（2013版）》和《生命附加意外住院每日补贴医疗保险》条款（以下简称《条款》）为本保险卡之适用条款，……。原告提供的生命人寿保险股份有限公司《生命意外伤害定期寿险》保险条款约定，第十三条保险金的申请一、意外身故伤害保险金给付的申请保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。四、受益人向本公司请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。被告提供的《生命至全意外伤害保险（2013版）》第十三条保险金的申请一、意外身故保险金给付的申请……本公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起六十日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；本公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。五、受益人向本公司请求给付保险金的诉讼时效期间为两年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。2014年11月3日11时55分，黄梅光被送至佛山市顺德区勒流医院治疗，病历记载其从约10米高处摔下受伤被家属送院治疗。医院当天的入院记录记载为：1.急性特重型颅脑损伤；2.原发性脑干损伤；3.脑疝晚期；4.中枢性呼吸循环衰竭；……。2014年11月3日12时14分到佛山市公安局顺德分局勒流派出所报案。2014年11月3日，佛山市顺德区公安局勒流派出所出具一份《居民死亡殡葬证》，证明黄梅光于2014年11月3日17时左右死亡。2014年12月1日，佛山市顺德区奥得斯家具五金有限公司（以下简称“奥得斯公司”）（甲方）与周淑霞、李连金、黄梓恩（乙方）在佛山市顺德区***人民调解委员会的主持下签订一份《人民调解协议书》，主要内容为：黄梅光系奥得斯公司员工2014年11月3日11时39分，黄梅光在佛山市顺德区奥得斯家具五金有限公司进行走轨行车进行灯泡更换工作期间，不慎从高处坠下，事故发生后，黄梅光被送到勒流医院抢救，抢救至2014年11月3日16时55分左右不治身亡。甲、乙双方因黄梅光死亡赔偿金额数额多少产生纠纷，现申请勒流街人民调解委员会调解。经调解，自愿达成如下协议：一、乙方确认，黄梅光生前未有立定遗嘱，黄梅光的法定继承人有妻子周涉霞，母亲李连金，……。二、甲方奥得斯公司向乙方黄梅光家属支付人民币陆拾万元正及冯秀丽自有的坐落于佛山市顺德区************1*书院楼503房作为黄梅光死亡赔偿款，……。另查明一，黄梅光与周淑霞于2011年1月20日注册登记结婚。2013年9月7日，黄梅光与周淑霞生育婚生女儿黄梓恩。另查明二，2014年11月10日，周淑霞、黄梓恩及李连金向被告作出一份《声明与保证》，内容为：我们是贵公司被保险人黄梅光（证件号码442************1411）的法定继承人，根据保险法的规定及保险合同的约定，以法定继承人的身份获取上述被保险人的保险合同的保险金。我们在此郑重声明和保证：我们是上述被保险人合法并且是全部的第一顺位法定继承人，自领取保险金后，生命人寿保险股份有限公司作为在上述被保险人的保险合同项下的保险人支付保险金的义务已履行完毕，若生命人寿因向我们支付上述保险金而遭受任何纠纷、争议、仲裁、诉讼、损失、费用及支出，我们将承担一切法律和经济责任（包括但不限于诉讼费、律师费）。另查明三，广宁县*******民委员会于2019年10月31日出具一份《家庭关系证明》，证明沙心村委会石头三村原村民李连金（女，身份证号码为442************421，已故）生前与黄火金（男，身份证号码不祥，约于1982年去世）是夫妻关系，两人共育有儿子黄梅光（男，身份证号码为442************411）于2014年11月3日死亡，故黄梅光妻子周淑霞（女，身份证号码为441************420）及女儿黄梓恩（女，身份证号码为441************425）是死者黄梅光的第一继承人。另查明四，李连金于2017年3月9日死亡。其育有女儿黄罩娣、黄海娣、黄梅光。本院认为，本案属人身保险合同纠纷。原、被告之间的保险合同关系是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。本案纠纷的争议焦点为：1.原告的诉请是否已经超过诉讼时效期间？2.黄梅光因事故死亡是否属于被告的保险责任范围？3.关于案涉保险金的受益人的问题。关于原告的起诉是否已超过诉讼时效期间的问题。根据查明的事实，原告在被保险人黄梅光死亡后已于2014年11月10日向被告主张案涉保险金的权利。另，根据被告的陈述，原告于2015年3月23日向被告申请理赔，但被告一直未能向原告赔付保险金，至原告起诉时也未向原告出具拒赔通知书，在此情况下，原告无法获知被告是否明确拒赔，即原告仍未知道其权利是否受到侵害，根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十七条“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”的规定，原告现向法院提起诉讼，并未超过诉讼时效期间；被告辩称原告主张权利应从2015年3月23日起计算诉讼时效期间于法无据；且根据原告向本院提交的《生命意外伤害定期寿险》条款约定，“受益人向本公司请求给付保险金的诉讼时效期间为五年”，那么，退一步而言，即使按被告提出的从2015年3月23日起计算诉讼时效，原告于2020年1月7日向本院提起诉讼也未超过诉讼时效；虽然被告在诉讼期间也提供了《生命至全意外伤害保险（2013版）》保险条款约定诉讼时效为两年；但根据本院查明的事实，案涉的《生命福瑞保险卡》中约定《生命意外伤害定期寿险》保险条款和《生命至全意外伤害保险（2013版）》保险条款均适用于该保险卡，而两份保险条款均是被告提供的格式条款，因此，在保险人与被保险人未作出具体而明确约定的情况下，应适用不利于被告的保险条款，综上，被告的抗辩理由不成立，本院不予支持。关于黄梅光因事故死亡是否属于被告的保险责任范围的问题。根据查明的事实，黄梅光是在奥得斯公司工作期间不慎从高处坠下经抢救无效死亡，符合案涉保险合同约定的因意外伤害致死的情形，而且被告向法院提供的佛山市顺德区人民法院的民事判决书中已查明黄梅光因工作意外死亡的事实，原告周淑霞亦曾向公安机关报案，黄梅光的原工作单位也证明了其死于意外，而被告在诉讼期间也未能提供反驳证据证明黄梅光并非死于意外，因此，被告的抗辩不成立，本院不予支持。根据案涉保险合同的约定，被告应在保险限额范围内赔偿黄梅光的意外身故保险金给其法定继承人。被告的抗辩不成立，本院不予支持。关于案涉保险金的受益人的问题，根据案涉保险合同约定，案涉保险金的受益人为法定继承人，因黄梅光于2014年11月3日死亡，根据查明的事实，其死亡后遗产的法定继承人为周淑霞、黄梓恩、李连金，依据《中华人民共和国继承法》第十三条的规定，黄梅光的意外身故保险金应均等分成三份，分别由上述三人继承，而李连金于2017年3月9日死亡，则李连金应得份额应由其配偶、子女、父母继承，而其配偶及父母已先于死亡，因此，继承其份额的为其子女，而其育有子女三人，则其份额应再分成三份，其中黄梅光应得的一份由其女儿黄梓恩代位继承，所以，现两原告要求被告支付案涉保险合同的全部保险金缺乏依据，案涉保险金100000元应分成三份，两原告应得其中的两份，再加上李连金应得的三份之一部分的三份之一，即原告周淑霞应得的保险金份额为100000元÷3=33333.33元；原告黄梓恩应得的保险金份额为100000元÷3=33333.33元；另，如前所述，黄梓恩代位继承的部分为100000元÷3÷3=11111.11元。其余部分，属李连金的其他法定继承人应得的部分，原告周淑霞、黄梓恩无权向被告进行主张。原告超出部分的主张，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：被告富德生命人寿保险股份有限公司佛山中心支公司在判决发生法律效力之日起十日内向原告周淑霞赔偿保险金33333.33元；被告富德生命人寿保险股份有限公司佛山中心支公司在判决发生法律效力之日起十日内向原告黄梓恩赔偿保险金44444.44元；驳回原告周淑霞、黄梓恩的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取计1150元，由原告周淑霞、黄梓恩负担256元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司佛山中心支公司负担894元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  伍尚斌二〇二〇年六月五日书记员  潘佩欣