安徽省淮南市田家庵区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）皖0403民初1409号 原告：徽商银行股份有限公司淮南广场路支行，住所地安徽省淮南市田家庵区广场北路颐园豪景**。 负责人:余永正，该支行行长。 委托诉讼代理人：徐小娟，安徽安铎律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张靖洁，安徽安铎律师事务所实习律师。 被告：苏楠楠，男，1987年10月出生，汉族，安徽省凤台县人，住安徽省淮南市凤台县。 原告徽商银行股份有限公司淮南广场路社区支行（以下简称徽行广场路支行）与被告苏楠楠信用卡纠纷一案，本院于2020年4月20日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告徽行广场路支行委托诉讼代理人徐小娟、张靖洁到庭参加诉讼，被告苏楠楠经本院依法送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 徽行广场路支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告苏楠楠一次性偿还原告借款本金130390.86元、利息6378.22元、费用31727.67元（包含分期手续费及违约金）,共计168496.75元（该利息、违约金暂计算至2019年11月5日，之后按约定随本金清偿至实际还款之日）;2.判令被告苏楠楠一次性赔偿原告为实现债权而发生的律师代理费4000元;3.案件诉讼费由被告承担。事实与理由：被告苏楠楠因购车需要资金，于2018年4月4日,被告苏楠楠向原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行申请办理信用卡,并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》,同意遵守该申请表中和各项约定，其中包含有《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等内容。2018年4月2日，被告申请办理信用卡汽车分期业务，并填写《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》申请分期金额150000元。经原告审查予以批准后，审批放款金额150000元，分期期数36个月，分期手续费费率9.6%,本金及手续费分摊方式为按月分摊。之后，原告向被告发放62×××36的个人信用卡一张，被告在激活该卡后一次性消费150000元用于购买汽车。在正常还款期间内，被告虽有还款行为，但自2018年10月起未能按约定按期还款，截止到2019年11月5日，被告尚欠原告欠款本金130390.86元、利息6378.22元、分期手续费及违约金31727.67元，合计168496.75元。原告多次催要无果，遂诉至法院，请求判如所请。 被告苏楠楠未到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，亦未在举证期内提交证据。 原告围绕诉讼请求依法提交原告营业执照、负责人身份证明、被告身份证、《徽商银行黄山信用卡申请表》、《徽商银行信用卡汽车分期业务申请书》、《徽商银行信用卡汽车分期业务请款申请表》复印件、采集照片复印件、贷记卡客户交易统计信息表、信用卡不良客户苏楠楠催欠款说明单复印件、委托代理合同、律师费发票及转款凭证。本院予以确认并在卷佐证。 本院根据上述证据及当事人陈述，确认以下事实： 2018年4月4日，苏楠楠作为借款人向徽行广场路支行申请办理信用卡用于购买汽车，并填写了《徽商银行黄山信用卡申请表》，其中包含《徽商银行信用卡章程》、《徽商银行黄山信用卡领用合约》、《徽商银行黄山信用卡资费标准》等。《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“第三条3.……乙方如未能在到期还款日之前偿还最低还款额时，除应支付透支利息外，还应按约定的比例和标准支付甲方违约金。第四条2.……甲方在追索乙方欠款期间所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费、处置资产的费用等）均由乙方承担，甲方同时保留依照法律程序追究相关法律责任的权利。”《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定：“循环信用利息为日万分之五；违约金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低1元”。合约签订后，徽行广场路支行向被告苏楠楠发放徽商银行信用卡卡号62×××36，贷款额度为150000元，分期期数36个月，手续费率9.6%，手续费分摊方式按月分摊。被告苏楠楠将卡激活后一次性支取150000元用于购买汽车，在正常还款期间，被告虽有还款行为，但自2018年10月起即未能按照合约约定按期足额还款，已构成违约。截至2019年11月5日，被告苏楠楠尚欠原告徽行广场路支行借款本金130390.86元、利息6378.22元、分期手续费及违约金31727.67元，合计168496.75元。2020年4月28日，徽行广场路支行为实现债权向安徽安铎律师事务所支付了律师代理费4000元。 本院认为，合同的双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。本案中，被告苏楠楠因购买汽车需要向原告徽行广场路支行申请办理了徽商银行黄山信用卡，徽行广场路支行与苏楠楠之间就信用卡的申领、使用及收回形成了信用卡合同法律关系，该信用卡合同关系是一种以授信为基础、具有关联信用联系的契约，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应系合法、有效。因本案系因信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，被告苏楠楠作为持卡人在透支款项后未能依据合约的约定按时履行还款义务，已构成违约，其应按照《徽商银行黄山信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定承担违约责任。故原告要求被告苏楠楠超偿还信用卡透支本金130390.86元的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持。 关于原告主张的利息、分期手续费及违约金问题。虽然信用卡纠纷有别于一般的金融借款纠纷，但其基础法律关系依然是银行与申领人之间的借款合同关系，故信用卡合约中的有关利息、违约金、分期费用的约定实质上是对借款利息及违约金的约定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因本案《徽商银行黄山信用卡章程》《徽商银行黄山信用卡领用合约》约定分期手续费标准“每月9.6%”、透支利率标准“上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍”、违约金标准为“最低还款额未还部分的5%”明显超过年利率24%，故本院按照年利率24%计算被告应付的利息、分期手续费及违约金，经计算被告苏楠楠自未还款之日即2018年10月5日起至2019年11月5日应支付利息损失、违约金及其他费用数额应为33951.64元（130390.86元×24%÷365天×396天）。对徽商银行广场路支行要求被告苏楠楠支付逾期利息6378.22元、分期手续费、违约金31727.67元,合计38105.89元的诉讼请求，部分符合法律规定，本院仅支持33951.64元；被告苏楠楠自2019年11月5日起应继续按照年利率24%以未付本金数额为基数至贷款本金款项付清为止。对原告徽行广场路支行要求被告赔偿为实现债权向安徽安铎律师事务所支付的律师代理费4000元的诉讼请求，有委托代理合同、转账凭证、发票附卷佐证，本院依法予以支持。被告苏楠楠经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩和证据，视为放弃答辩、举证、质证、辩论的权利，应当承担举证不能的法律后果，本院依法不影响本案的审理。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告苏楠楠于本判决书生效后十五日内一次性偿还原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行借款本金130390.86元； 二、被告苏楠楠于本判决书生效后十五日内一次性支付原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行借款逾期利息、违约金及其他费用合计33951.64元（暂计至2019年11月5日）；被告苏楠楠自2019年11月5日始继续按照年利率24%支付原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行逾期利息、违约金及其他费用至贷款本金实际付清之日止； 三、被告苏楠楠于本判决书生效后十五日内一次性给付原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行为实现债权而支付的律师代理费4000元； 四、驳回原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行的其他诉讼请求。 案件受理费3750元，减半收取计1875元，由原告徽商银行股份有限公司淮南广场路支行负担40元，由被告苏楠楠负担1835元。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省淮南市中级人民法院。 审判员  李小柱 二〇二〇年六月九日 法官助理丁玲玲 书记员杜金山 附：相关法律条文 《中华人民共和国合同法》 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。