广西壮族自治区来宾市兴宾区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1302民初1752号 原告：中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行，营业场所来宾市兴宾区柳来路137号，统一社会信用代码914513007738559593。 负责人：郭光荣，该行行长。 委托诉讼代理人：韦兰辉，该行风险管理部员工。 委托诉讼代理人：黎骏蒙，该行个人金融部员工。 被告：黄宝嘉，男，1980年11月25日出生，壮族，户籍地广西来宾市兴宾区，现住广西来宾市兴宾区。 被告：韦月朵，女，1984年9月24日出生，壮族，住广西来宾市兴宾区。 原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行（以下简称农行兴宾支行）诉被告黄宝嘉、韦月朵借款合同纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月19日公开开庭进行了审理，原告农行兴宾支行委托诉讼代理人黎骏蒙到庭参加了诉讼；被告黄宝嘉到庭参加了诉讼，被告韦月朵经本院公告送达起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等诉讼材料，现已逾期，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告农行兴宾支行向本院提出诉讼请求：1．判决解除原告与被告签订的《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》；2．判令被告黄宝嘉、韦月朵归还原告借款本金62761.41元及利息894.15元（利息暂计至2020年2月19日，此后的利息按借款合同约定的逾期利息计算至还清贷款之日止）；3．判令被告黄宝嘉、韦月朵用于抵押的位于广西来宾市兴宾区房屋，第一受偿人为原告；4．本案受理费用由被告负担。 事实和理由：原告于2010年1月19日与被告签订了《中国农业银行股份有限公司个人购房担保借款合同》，约定原告向被告发放购房贷款14.5万元，借款期限15年，合同期限自2010年2月2日至2025年2月1日止，用于购置位于广西来宾市兴宾区的二手住房，并以该房产作抵押，房产评估价值219917元。借款合同签订后，原告履行了合同义务于2010年2月2日发放了贷款14.5万元，借款采用等额本息方式进行还款。在合同约定期间，被告未按照合同约定按时归还贷款本息，至2020年2月19日已逾期140天，拖欠5期未还，逾期本金4425.21元，逾期利息894.15元。经原告多次催收均未还款，已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益。现原告依据双方签订的合同约定，依法提起诉讼，请求法院依法判决以维护原告的合法权益。 被告黄宝嘉辩称，借款是事实，尚欠原告贷款也是事实。被告方将会尽快还款。 被告韦月朵未提交证据，亦未提交答辩意见。 综合原告提交的证据及庭审查明的事实，本院经审理认定事实如下： 2009年12月5日，被告黄宝嘉、韦月朵以购房为由向原告申请金额为14.5万元的个人二手住房贷款。原告经审批，同意被告的贷款申请。 2010年1月19日，被告黄宝嘉作为借款人（抵押人）、被告韦月朵作为抵押人与中国农业有股份有限公司来宾分行（以下简称农行来宾分行）作为贷款人（抵押权人）签订了一份《个人购房担保借款合同》，主要约定借款人向贷款人借款14.5万元用于购买位于广西来宾市兴宾区住房，借款期限自2010年1月19日起至2025年1月18日止，共计180个月；借款采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%；借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行年利率相应调整。本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分。借款人不可撤销的申请并授权贷款人将全部借款直接划入售房人张佐在农行来宾分行指定账户62×××17，借款人与贷款人约定按等额本息方式还款，借款发放后，每一个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款人还款账户为62×××19，借款人应于每期还款日前在约定的还款账户内存入足以偿还借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息；还款账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收；贷款人不划收的，该期全部本金作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理。贷款人同意提前还款的，有权要求借款人按提前归还金额的0.5%支付补偿金。同时，合同约定由抵押人以合同约定购买的房屋作为抵押物提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。同时，当事人对违约责任进行了约定：借款人未按本合同约定期限归还借款或未按本合同约定用途使用借款的，贷款人有权计收罚息及复利。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮100%。借款人未足额偿还借款本息超过90天，借款人、保证人、担保人违反本合同其他约定或者发生其他影响贷款人债权实现的情形等情况，贷款人有权停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。合同还就各方权利义务进行了约定。 2010年1月29日，被告黄宝嘉、韦月朵购买的前述房屋办理了抵押登记手续，权利人（申请人）为农行来宾分行。2010年2月2日，农行来宾分行依约向被告黄宝嘉指定账户发放了借款本金145,000元，借款期限自2010年2月2日至2025年2月1日，还款方式为等额本息还款，执行年利率4.158%，逾期利率6.237%，还款日为每月2日。2013年5月9日，中国农业银行股份有限公司来宾柳来支行成立，农行来宾分行城区个贷业务集中划归中国农业银行股份有限公司来宾柳来支行。2016年11月9日，中国农业银行股份有限公司来宾柳来支行改为现名中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行（即本案原告）。被告黄宝嘉借款后，未能按期按约足额归还贷款本息，自2019年10月2日起连续逾期，原告农行兴宾支行多次向其催收未果。2020年3月24日，原告农行兴宾支行诉至本院。截至2020年6月2日，被告黄宝嘉已拖欠贷款九期。截至2020年6月18日止，被告黄宝嘉贷款凭证余额为62,761.37元，应还未还利息为1,609.21元。 本院认为，农行来宾分行与被告黄宝嘉、黄宝嘉签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，受法律保护。农行来宾分行依约发放了贷款，履行了合同约定的义务，农行来宾兴宾支行继受取得了对被告黄宝嘉的债权，被告应当按照合同约定向农行来宾兴宾支行足额归还借款本息。被告黄宝嘉连续多次没有按照合同约定期限足额归还借款本息，至今仍拖欠原告部分贷款本息，已构成根本违约，应承担相应的违约责任，原告农行兴宾支行诉请要求解除《个人购房担保借款合同》，有事实与法律依据，本院予以支持。根据法律规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。现原告农行兴宾支行诉请要求解除合同，判令被告黄宝嘉归还借款本金并支付利息，有事实与法律依据，本院予以支持。 被告黄宝嘉作为借款人，没有归还借款本金并支付利息，被告黄宝嘉、韦月朵作为借款抵押担保人，依法应当在抵押担保财产范围内承担连带保证责任，原告诉请要求判决被告黄宝嘉、韦月朵用于抵押的财产第一受偿权人为原告，有事实与法律依据，本院予以支持。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行与被告黄宝嘉、韦月朵签订的《个人购房担保借款合同》； 二、被告黄宝嘉归还给原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行借款本金62,761.37元； 三、被告黄宝嘉支付给原告借款利息1,609.21元（利息暂计2020年6月18日，往后利息按合同约定从2020年6月19日起计至还清贷款本息时止）； 四、被告黄宝嘉、韦月朵所有的位于广西来宾市兴宾区第一受偿权人为原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行； 五、驳回原告中国农业银行股份有限公司来宾兴宾支行的其他诉讼请求。 上述债务，限被告黄宝嘉于本判决生效后七日内履行完毕。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费1,391元，由被告黄宝嘉、韦月朵负担（于判决生效后七日内交纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区来宾市中级人民法院。 审 判 长  覃小徐 审 判 员  邱岳山 人民陪审员  朱家松 二〇二〇年六月二十四日 书 记 员  朱子吉