广西壮族自治区陆川县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0922民初1243号 原告：中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司。 法定代表人：马永宁，男，1965年11月28日出生，回族，居民，户籍重庆市。 委托诉讼代理人：常鸿力，北京市浩天信和（南宁）律师事务所律师，执业证号：14501201410378065。 委托诉讼代理人：李斌，北京市浩天信和（南宁）律师事务所实习律师。 被告：谢焕权，男，1967年8月10日出生，汉族，农民，住广西壮族自治区陆川县。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司诉被告谢焕权追偿权纠纷一案,本院于2020年4月24日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理,原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司委托诉讼代理人常鸿力及被告谢焕权到庭参加诉讼，本案现已审理终结。 原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司提出诉讼请求：1、依法判决被告偿还原告代被告清偿的款项81055.22元及未付原告保费7848元给原告；2、判令被告支付原告违约金27471.09元（以88903.22元为基数，按每日千分之一，自2019年5月28日起计至被告履行完毕之日止）；3、本案诉讼费、财产保全费用由被告负担。事实和理由：2018年1月7日被告与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同（信保网贷）》，约定被告向徽商银行股份有限公司南京分行借款120000元，借款期限为36个月，自2018年1月7日至2021的1月7日，借款年利率为6.65%，三方约定被告未按约定偿还借款本息构成违约，徽商银行股份有限公司南京分行有权宣布借款立即到期并要求被告立即清偿借款本金及相关费用。同日，被告作为投保人，以徽商银行股份有限公司南京分行为被保险人与原告签订了《个人借款保证保险保险单》，约定由原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行借款120000元提供保证保险服务，如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款项和未付保费，并从保险理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告收到徽商银行股份有限公司南京分行借款120000元后，自2019年3月7日起未按期归还贷款，2019年5月27日是原告按保险单约定代被告向徽商银行股份有限公司南京分行清偿款项81055.22元。2019年5月30日徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认由原告行使追偿权。原告取得追偿权后，多次催促被告偿还款项，被告未予理睬。 原告对其主张在举证期限内提交有以下证据：1、营业执照、法定代表人身份证复印件，证明原告的身份及诉讼主体资格；2、被告身份证复印件，证明被告的个人身份；3、个人借款合同（合同编号：个借字第20180107110000239085），证明被告与徽商银行股份有限公司南京分行于2018年1月7日签订个人借款合同，约定被告向徽商银行股份有限公司南京分公司借款120000元，借款期限为36个月，自2018年1月7日至2021年1月7日，借款利率为年利率6.65%，约定被告未按约定偿还借款本息构成违约，徽商银行南京分行有权宣布借款立即到期并要求被告立即清偿借款本息及相关费用；4、徽商银行个人借款凭证，证明徽商银行股份有限公司南京分行已于2018年1月7日将借款120000元支付给被告；5、个人贷款保证保险保险单，证明[⑴原告作为保险人与被告作为投保人于2018年1月7日签订《个人借款保证保险保险单》，约定原告为被告在被告保险人徽商银行股份有限公司南京分行的借款提供保证责任，被告个人借款保证保险金额为142689元，保费为每月2160元，保险期间为自下发借款之日起至清偿全部借款本息之日止；⑵被告拖欠任一期贷款达到80天（不含），原告依保险合同约定向被告保险人进行理赔，原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；⑶从原告赔付之日起30日内被告未归还全部理赔款项和未付保费的，被告以尚欠全部款项和未付保费的，被告以尚欠全部款项为基数，从保险理赔之日起，按每日千分之一向原告缴纳违约金；⑷未付保费指被告自借款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数÷30天]；6、代偿债务与权益转让确认书，证明2019年5月30日徽商银行南京分行出具《代偿债务与权益转让确认书》，确认由原告行使追偿权。 被告谢焕权辩称，被告对原告方所说的有异议，被告已经还了26个月的费用给原告，每个月还款5846.08元，原告提交的证据里就有。被告借款的本金是120000元，至于尚欠多少钱被告不懂怎么算，原告所说的费用被告不知道如何计算的。 被告对其主张在举证期限内未提交有任何证据。 经开庭质证，被告对原告提交的证据1、2没有异议。对于剩下的证据有异议，被告不知道是如何计算的，被告认为其只借了120000元，借款时被告也不知道合同是写什么的，中间人一直指合同中的地方叫被告签名，不到5分钟就办好了手续，被告已经还了26个月的钱给原告。 关于被告谢焕权归还借款本金及支付利息的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。本案被告于2018年1月7日与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同（信保网贷）》，向徽商银行股份有限公司南京分行借款120000元，借款期限为36个月，借款年利率为6.65%。被告当天又与原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司签订了《个人借款保证保险保险单》，由原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款金额120000元提供保证保险服务，原告按每月保费率1.8%（即年保费费率21.6%）收取保费。至此，被告的借款利率总为（6.65%+21.6%＝28.25%），利息超出年利率24%但未超出年利率36%的部分属于自然债务区，不受法律保护，如当事人自动履行的，法院不反对干涉。利息超出年利率24%但未超出年利率36%的部分属于自然债务区，不受法律保护，如当事人自动履行的，法院不反对干涉。被告借款后于2018年2月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年1月7日至2018年2月7日的借款利息665元及向原告支付2018年1月7日至2018年2月7日的保费2160元，还有归还3021.08元借款本金。至此，被告尚欠借款本金116978.92元。被告于2018年3月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年2月7日至2018年3月7日的借款利息648.25元及向原告支付2018年2月7日至2018年3月7日的保费2105.62元，还有归还3092.21元借款本金。至此，被告尚欠借款本金113886.71元。被告于2018年4月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年3月7日至2018年4月7日的借款利息631.12元及向原告支付2018年3月7日至2018年4月7日的保费2049.96元，还有归还3165元借款本金。至此，被告尚欠借款本金110721.71元。被告于2018年5月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年4月7日至2018年5月7日的借款利息613.58元及向原告支付2018年4月7日至2018年5月7日的保费1992.99元，还有归还3239.51元借款本金。至此，被告尚欠借款本金107482.2元。被告于2018年6月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年5月7日至2018年6月7日的借款利息595.63元及向原告支付2018年5月7日至2018年6月7日的保费1934.68元，还有归还3315.77元借款本金。至此，被告尚欠借款本金104166.43元。被告于2018年7月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年6月7日至2018年7月7日的借款利息577.26元及向原告支付2018年6月7日至2018年7月7日的保费1875元，还有归还3393.82元借款本金。至此，被告尚欠借款本金100772.61元。被告于2018年8月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年7月7日至2018年8月7日的借款利息558.45元及向原告支付2018年7月7日至2018年8月7日的保费1813.91元，还有归还3473.72元借款本金。至此，被告尚欠借款本金97298.89元。被告于2018年9月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年8月7日至2018年9月7日的借款利息539.2元及向原告支付2018年8月7日至2018年9月7日的保费1751.38元，还有归还3555.5元借款本金。至此，被告尚欠借款本金93743.39元。被告于2018年10月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年9月7日至2018年10月7日的借款利息519.5元及向原告支付2018年9月7日至2018年10月7日的保费1687.38元，还有归还3639.2元借款本金。至此，被告尚欠借款本金90104.19元。被告于2018年11月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年10月7日至2018年11月7日的借款利息499.33元及向原告支付2018年10月7日至2018年11月7日的保费1621.88元，还有归还3724.87元借款本金。至此，被告尚欠借款本金86379.32元。被告于2018年12月7日通过徽商银行转账5846.08元，此笔转账应认定为被告支付从2018年11月7日至2018年12月7日的借款利息478.69元及向原告支付2018年11月7日至2018年12月7日的保费1554.83元，还有归还3812.56元借款本金。至此，被告尚欠借款本金82566.76元。被告于2019年1月9日通过徽商银行转账5846.09元，此笔转账应认定为被告支付从2018年12月7日至2019年1月7日的借款利息457.56元及向原告支付2018年12月7日至2019年1月7日的保费1486.2元，还有归还3902.33元借款本金。至此，被告尚欠借款本金78664.43元。被告于2019年2月20日通过徽商银行转账5857.42元，此笔转账应认定为被告支付从2019年1月7日至2019年2月7日的借款利息435.93元及向原告支付2019年1月7日至2019年2月7日的保费1415.96元，还有归还4005.53元借款本金。至此，被告尚欠借款本金74658.9元。此后，被告再未履行还款义务，2019年5月27日原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司通过保险理赔的方式代被告清偿了借款，被告谢焕权需向原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司支付原告代被告清偿银行的借款本金及借款利息共计76175.91元（即被告尚欠的借款本金74658.9元及从2019年2月7日至2019年3月7日的利息413.73元、从2019年3月7日至2019年4月7日的利息413.73元、从2019年4月7日至2019年5月7日的利息413.73元、从2019年5月7日至2019年5月27日的利息413.73元÷30天×20天＝275.82元）。 关于原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司与被谢焕权之间的保费问题。原、被告于2018年1月7日签订了《个人借款保证保险保险单》，原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款金额120000元提供保证保险服务。原告于2019年5月27日代被告向徽商银行股份有限公司南京分行清偿了借款本息，原、被告之间的保费应计算至2019年5月27日止。而被告已支付了从2018年1月7日至2019年2月7日的保费给原告，被告需向原告支付的保费应从2019年2月7日起计算至2019年5月27日止共计4927.49元（即从2019年2月7日至2019年3月7日的保费1343.86元、从2019年3月7日至2019年4月7日的保费1343.86元、从2019年4月7日至2019年5月7日的保费1343.86元、从2019年5月7日至2019年5月27日的保费1343.86元÷30天×20天＝895.91元）。 本院经审理认定事实如下：被告于2018年1月7日与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同（信保网贷）》，合同中约定被告向徽商银行股份有限公司南京分行借款120000元，借款期限为36个月，借款年利率为6.65%。被告又于2018年1月7日与原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司签订了《个人借款保证保险保险单》，合同中约定由原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款金额120000元提供保证保险服务，原告按每月保费率1.8%（即每月2160元）收取保费。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，原告依据保险合同约定向被保险人进行理赔，原告理赔后，被告须向原告归还全部理赔款项和未付保费，并从保险理赔之日起，按每日千分之一向原告支付违约金。被告于2018年1月7日收到徽商银行股份有限公司南京分行的借款120000元后，至2019年2月7日止每月按期向徽商银行股份有限公司南京分行支付借款利息给徽商银行及陆续返还借款本金共计45341.1元给徽商银行，也向原告支付了从2018年1月7日至2019年2月7日的保费共计23449.79元。2019年2月7日起被告未按期归还贷款给徽商银行，亦未支付保费给原告，2019年5月27日是原告按保险单约定代被告向徽商银行股份有限公司南京分行清偿了借款本息。2019年5月30日徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认由原告行使追偿权。 本院认为，被告于2018年1月7日与徽商银行股份有限公司南京分行签订《个人借款合同（信保网贷）》，向徽商银行股份有限公司南京分行借款120000元。被告又于当天与原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司签订了《个人借款保证保险保险单》，原告为被告向徽商银行股份有限公司南京分行的贷款金额120000元提供保证保险服务，原告按每月保费率1.8%（即每月2160元）收取保费。被告借款后已陆续返还借款本金共计45341.1元及支付了从2018年1月7日至2019年2月7日的借款利息给徽商银行，尚欠徽商银行的借款本金74658.9元。被从2019年3月以后再未履行还款义务。原告于2019年5月27日按《个人借款保证保险保险单》中的约定代被告向徽商银行清偿了借款本息，2019年5月30日徽商银行股份有限公司南京分行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，确认由原告行使追偿权。原告主张要求被告偿还原告代被告清偿的款项81055.22元的诉讼请求没有法律及事实依据，且与本案查明的事实不相符，故对原告的该主张，本院依法不予支持。被告应偿还原告代被告清偿的款项共计76175.91元（即被告尚欠的借款本金74658.9元及从2019年2月7日至2019年5月27日的借款利息1517.01元）。被告主张其借款后已返还了26期的借款，但被告在举证期限内未能提供有相关证据佐证，应承担举证不利的后果，故对被告的主张，本院依法不予支持。 关于原告主张要求被告支付未付给原告的保费7848元的问题。本院认为，原、被告签订了《个人借款保证保险保险单》后，被告已支付了从2018年1月7日至2019年2月7日的保费给原告，原告于2019年5月27日代被告向徽商银行股份有限公司南京分行清偿了借款本息，原、被告之间的保费应计算至2019年5月27日止。被告需向原告支付的保费应从2019年2月7日起计算至2019年5月27日止共计4927.49元即可。原告主张要求被告支付未付给原告的保费7848元的诉讼请求没有法律及事实依据，本院依法不予支持。被告应支付未付给原告的保费共计4927.49元给原告。 关于利息的计算问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。本案《个人借款保证保险保险单》中约定原告理赔后，被告须从保险理赔之日起，按每日千分之一（即年利率36%）向原告支付违约金，已超出法律保护范围，原告主张要求被告支付违约金以88903.22元为基数，按每日千分之一，自2019年5月28日起计至被告履行完毕之日止的诉讼请求没有法律依据，本院依法不予支持。被告应支付利息给原告，利息的计算方法：以（原告代被告清偿的借款本金及利息76175.91元+被告未付给原告的保费4927.49元＝81103.4元）为基数，从2019年5月28日起，按年利率24%计算至被告履行义务完毕之日止。 依据《中华人民共和国合同法》第一百零九条、第一百一十三条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条和《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下: 一、被告谢焕权应偿还原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司代被告清偿的款项76175.91元给原告。 二、被告谢焕权应支付未付给原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司的保费4927.49元给原告。 三、被告谢焕权应支付利息给原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司，利息的计算方法：以81103.4元为基数，按年利率24%从2019年5月28日起计算到被告履行义务完毕之日止。 案件受理费1314元（原告已预交），由被告谢焕权负担。 上述债务，被告谢焕权应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。原告中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉林市中级人民法院。 审 判 员  苏 斌 二〇二〇年六月十五日 法官助理  吕建新 书 记 员  罗建胜