广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初6421号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区******，统一社会信用代码914***********323E。主要负责人：夏永元，行长。委托诉讼代理人：都平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：卢超富，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：欧阳允贤，男，1968年12月11日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************476。被告：罗佩捷，女，1971年1月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区*************，公民身份号码440************469。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告欧阳允贤、罗佩捷金融借款合同纠纷一案,本院于2020年3月22日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人都平以及被告欧阳允贤到庭参加了诉讼。被告罗佩捷经本庭合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告一向原告清偿本金、手续费、利息、还款违约金共计289981.79元（暂计至2020年1月17日，原告主张被告尚欠本金235000元、手续费48737.05元、利息1402.73元、还款违约金4842.01元），从2020年1月18日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，违约金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2、判令原告对依法处分被告一所提供抵押的汽车（粤E*****）的价款在上述车贷欠款范围内享有优先受偿权；3、判令被告二对被告一上述债务承担连带清偿责任；4、判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告欧阳允贤辩称：答辩人途径疫区后2020年4月12日至昨天一直被隔离，应诉材料是被告罗佩捷签收交予给本人的。答辩人与被告罗佩捷准备商量，答辩人会筹钱先还逾期，若需要一次还清，答辩人也不知道怎么办。对原告诉请违约金等金额不清楚如何计收的，有异议。被告罗佩捷未作答辩。两被告均未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同订立及履约情况：2018年6月28日，被告欧阳允贤提交信用卡申请表，确认愿意遵守该申请表后附信用卡领用合约的各项规则，该合约约定：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；还款违约金按最低还款额未还部分的5%收取。2018年6月29日，原告与被告欧阳允贤订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件，约定：贷款人在被告欧阳允贤名下信用卡内授予购车分期授信额度300000元，购买JEEP牧马人3.0L；分期期限为60期，分期手续费率为20％，手续费60000元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收，由借款人自行选择；购车分期本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户，购车分期提前结清不予退还手续费；借款人未按期归还透支本金及手续费的，经办行有权宣布本合同项下以及持卡人其他合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。同日，原告与被告欧阳允贤订立《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告欧阳允贤提供发动机号为HL696093、车辆识别代号车架号IC4BJWE81HL696093的JEEP牌汽车为前述借款合同项下债务作抵押担保，担保范围为本金、利息、违约金等。2018年7月4日，原告发放了涉案分期贷款，并在被告欧阳允贤名下前述信用卡内建立了分期。被告欧阳允贤于2019年9月17日开始逾期还款。二、抵押登记情况：2018年8月24日，案涉抵押车辆办理抵押登记，车牌号为粤E*****，原告为抵押权人。三、欠款情况：原告以本案起诉宣告提前到期，本院于2020年4月6日向被告欧阳允贤送达起诉状副本。暂计至2020年4月17日，原告主张被告尚欠本金235000元、分期手续费48717.05元、利息3401.78元、还款违约金6941.1元。四、其他情况：案涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间。经询问，被告欧阳允贤陈述其购买案涉车辆系自己使用，车辆一直在车行，其与被告罗佩捷未使用过，现在家里被告罗佩捷名下有一台汽车，系2015年购置。购买案涉车是放到云联惠去投资，可以利用该平台贷款，不用自己掏钱，后来该平台关闭后，第二笔贷款没批下来，车行也不放车，所以车辆一直在车行。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。被告欧阳允贤在借款后，未依约按时归还分期本金及手续费，构成违约，原告有权以本案起诉宣告贷款提前到期，则其收到本院送达的应诉材料之日本案贷款已全部到期。现借款已全部到期，原告要求其偿还本金的主张应予以支持。原告主张的利息（含复利）、还款违约金、手续费，有双方协议约定，应予以支持，但上述利息与各项费用叠加计收，重复归责，总和过高。故根据公平原则，综合考量弥补原告损失和制裁被告违约行为，有必要加以限制，本院支持从逾期还款之日2019年9月17日至2020年4月17日的利费共计33500元（即：尚欠本金×24%×逾期年数），此后至实际清偿之日止的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收，对原告主张超出上述部分的诉请不予支持。关于担保责任。借贷双方约定被告提供HL696093的JEEP牌汽车抵押给原告，该动产抵押自抵押合同成立时设立，因已办理抵押登记，则可对抗善意第三人。现被告欧阳允贤未归还到期分期借款，原告要求就案涉借款对上述车辆处分价款享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。关于被告罗佩捷的责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉借款虽发生在二被告婚姻关系存续期间，但被告罗佩捷未在案涉合同中签名，且依被告欧阳允贤当庭陈述，其购车目的已超出家庭日常生活所需，在此情况下，原告未进一步举证证明案涉债务用于二被告夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，依照上述规定，其应承担举证不能的不利后果，其主张案涉债务系二被告夫妻共同债务，被告罗佩捷应承担连带清偿责任，本院不予支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：被告欧阳允贤在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还本金235000元以及利息、分期手续费、还款违约金（截至2020年4月17日，上述利息、分期手续费、还款违约金共计33500元，此后起至实际清偿之日止，利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收）；二、原告中国银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告欧阳允贤名下的发动机号为HL696093、车辆识别代号车架号IC4BJWE81HL696093、车牌号为粤E*****的汽车的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2825元，财产保全费1970元，共计4795元，由原告中国银行股份有限公司佛山分行负担423元，被告欧阳允贤负担4372元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 王 思二〇二〇年六月三日书记员 莫敏轩