广东省湛江市坡头区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0804民初349号原告：湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行，住所地：湛江市坡头区*****。负责人：梁何海，职务：行长。委托诉讼代理人：梁志华，男，汉族，1970年5月16日出生，住广东省湛江市坡头区*********，公民身份号码：440************130。系该支行职员。委托诉讼代理人：陈裕华，女，汉族，1986年1月25日出生，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码：440************521，系该支行的职员。被告：杨亚妹，女，汉族，1982年8月15日出生，住广东省湛江市坡头区***********，公民身份号码：440************823。被告：陈华东，男，汉族，1976年5月3日出生，住广东省湛江市坡头区***********，公民身份号码：440************812。被告：许观文，男，汉族，1967年10月23日出生，住广东省湛江市坡头区**********，公民身份号码：440************638。原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行（以下简称湛江农商行坡头支行）诉被告杨亚妹、陈华东、许观文金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告湛江农商行坡头支行的委托诉讼代理人陈裕华、被告杨亚妹到庭参加了诉讼。被告陈华东、许观文经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告湛江农商行坡头支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告杨亚妹向原告返还借款本金99409.74元及支付利息（自2019年5月21日起至5月30日，以99590.99元为本金；自2019年5月31日起至还清本金之日止，以99409.74元为本金，均按年利率21.9%计算）。二、判令被告陈华东、许观文对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任。三、判令被告杨亚妹、陈华东、许观文承担本案的全部诉讼、执行、财产保全、拍卖、评估等全部费用。事实和理由：被告杨亚妹于2017年1月13日向我行的交通支行（原坡头信用社）申请借款人民币10万元，借款用途为钢板进货资金，申请借款期限2年，借款方式为保证，经我行审批同意借款10万元，期限2年。我行于2017年1月17日与被告杨亚妹签订10万元的借款合同（合同号：100***********473），同时与被告陈华东、许观文签订保证合同（保证合同号：101***********674），借款合同约定借款期限2年（2017年1月17日至2019年1月16日），保证合同约定担保期限为主合同债务履行期届满之日起五年（见保证合同第4页第五条），借款合同约定期限内年利率14.6%，逾期利率加收50%，约定还款方式为按月还息，到期本利还清（见借款借据），约定信贷资金支付方式为自主支付，并按借款合同约定转入借款人账户（账号：800100********986），被告取得借款后，没有执行借款合同约定的条款归还本金和相应利息，其中利息只归还到2019年5月20日止，本金止归还590.26元。我行工作人员多次通过电话催收和上门催收，均无成效。截止至2020年3月21日，被告未能按借款合同履行还款义务，现拖欠本金99409.74元，拖欠利息184545.74元（其中期限内按年利率14.6%计收，本金逾期后按14.6%加收50%，即按年利率21.9%计收，暂计至2020年3月21日）。如被告杨亚妹不按时还清全部借款本息，则查封杨亚妹、陈华东、许观文名下财产和存款账户，所得款项优先归还欠我行的全部借款本金和利息。为维护我行合法金融债权，特向法院提起本案诉讼，望判如所请。被告杨亚妹辩称：我现在没有能力还钱，贷款合同是我签名的，但是钱不是我用的，借款逾期我也不清楚。被告陈华东、许观文不到庭应诉、答辩，在举证期限内也没有证据提交。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1.《营业执照》、《新机构与原机构对应关系情况说明》，证明债权人变更的诉讼主体合法性及原告的诉讼主体资格；2.被告的《居民身份证》复印件，证明借款人、担保人的身份情况；3.《借款人的婚姻证明》，证明被告杨亚妹与被告陈华东的婚姻登记情况；4.《借款申请书》、《承诺书》，证明借款人借款意向的事实；5.《借款借据》、《借款合同》，证明杨亚妹借款10万元的事实；6.《保证合同》、《连带责任保证人承诺书》，证明陈华东、许观文提供连带担保的事实；7.《欠息清单》，证明利息的计算方法。经审查，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。根据原告提供的证据及开庭审理的查明，本院认定事实如下：2017年1月13日，原告（出借人）与被告杨亚妹（借款人）签订了一份《借款合同》[合同编号:100***********473号]，合同第一条约定：借款最高额贷款额度为10万元；借款用途为钢板进货；借款期限自2017年1月17日起至2019年1月16日。第二条第一款约定：借期内贷款利率为固定利率，即年利率14.6%。第二条第三款约定：逾期贷款利率为：在借期利率基础上加收50%，即年利率为21.9%（14.6%+14.6%×50%）。第三条第三款第（一）项约定按月结息（每月20日），到期结清贷款本息。被告杨亚妹在借款人一栏签字确认，被告陈华东、许观文在保证人一栏签字、捺印确认。同日，被告陈华东、许观文与原告签订《最高额保证合同》[合同编号：101***********674号],合同第一条约定被告陈华东、许观文自愿为被告杨亚妹自2017年1月17日起至2019年1月16日止，在原告处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合人民币10万元提供担保。第二条约定保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息）、违约金、债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），第三条约定保证方式连带责任保证担保。第五条约定保证期间为主合同债务履行届满之日起5年（即2019年1月17日起至2024年1月16日）。被告陈华东、许观文分别在保证人一栏上签名、捺印。《借款合同》签订当日（2017年1月17日），被告杨亚妹向原告出具了一份《借款借据》，确认已收到原告向其支付的借款本金10万元。截至2019年5月20日，被告杨亚妹向原告返还了借款本金409.01元，尚欠原告借款本金99590.99元（100000元-409.01元）。被告杨亚妹于2019年5月31日向原告返还了借款本金181.25元，被告杨亚妹共计向原告返还了借款本金590.26元（409.01元+181.25元），尚欠原告借款本金99409.74元（100000元-590.26元），清息至2019年5月20日。原告多次向被告杨亚妹催讨借款无果后，遂于2020年4月9日向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告提供的证据及庭审中的陈述足以证明原告（出借人）与被告杨亚妹（借款人）于2017年1月17日签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同”的规定，双方当事人均应按合同约定自觉履行。借款合同签订当日，原告依约向被告杨亚妹发放了贷款10万元，但借款期限届满（即2019年1月16日）后，被告杨亚妹并未依约向原告结清贷款本息，只向原告返还借款本金590.26元（2019年5月20日前返还借款本金409.01元），结息至2019年5月20日，尚欠原告贷款本金99409.74元（2019年5月20日前尚欠借款本金99590.99元）。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告杨亚妹应承担向原告返还尚欠贷款本金99409.84元及支付逾期利息的违约责任。关于原告请求的利息计算标准应否支持的问题。本院认为，原告请求给付的系逾期利息。原告与被告杨亚妹在《借款合同》约定：逾期借款利率为在借期利率基础上加收50%，即年利率为21.9%，参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”的规定，原告主张逾期利率（罚息利率）为年利率21.9%,（借款合同约定的利率为年利率14.6%），该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，故本院予以支持。又因被告杨亚妹已向原告清息至2019年5月20日及截至5月20日尚欠借款本金99590.99元、截至5月31日尚欠借款本金99409.74元，故被告杨亚妹应自2019年5月21日起至5月31日止，以99590.99元为基数，按年利率21.9%向原告计付逾期利息及自2019年5月31日起至还清款之日止，以99409.74元为基数，按年利率21.9%向原告计付逾期利息。关于原告请求被告陈华东、许观文对涉案借款承担连带偿还责任的问题。本院认为，被告陈华东、许观文与原告签订了一份《保证合同》，约定为涉案借款本金10万元、利息、违约金等承担连带保证责任，保证期间为借款合同期限届满之日起五年（2019年1月17日起至2024年1月16日止）。依《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二十一条第一款：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，被告陈华东、许观文应当依《保证合同》上约定的保证范围（本金、利息、罚息、违约金等）、保证方式（连带责任）对涉案借款本金、利息承担连带保证责任。原告在被告陈华东、许观文承担连带责任的保证期间（2020年4月9日）提起本案诉讼，请求被告陈华东、许观文对涉案尚欠借款本金99409.74元及利息承担连带清偿责任，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告杨亚妹辩称其不清楚涉案借款、涉案借款的用途及其并没有使用涉案借款，其无需承担涉案借款还款责任的问题。本院认为，被告杨亚妹作为完全民事行为能力人，在签订涉案《借款合同》时，对《借款合同》的内容具有审查能力及审查义务，其在《借款合同》上签名确认向原告借款10万元，其应承受《借款合同》的权利和义务，并应承担相应的法律后果。至于被告杨亚妹是否使用涉案借款，并不影响涉案《借款合同》的效力。因此,本院对被告杨亚妹的辩解不予采信。被告陈华东、许观文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法缺席判决。由此引起的法律责任，由被告陈华东、许观文自负。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条及参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、限被告杨亚妹在本判决发生法律效力之日起十日内向原告湛江农村商业银行股份有限公司坡头支行返还借款本金99409.74元及支付利息（自2019年5月21日起至5月30日止，以99590.99元为基数，按年利率21.9%计算，自2019年5月31日起至还清款之日止，以99409.74元为基数，按年利率21.9%计算）。二、被告陈华东、许观文对上述第一项借款本金99409.74元及利息承担连带偿还责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1142.62元，由被告杨亚妹、陈华东、许观文共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  严建二〇二〇年六月十六日书记员  吴颖附相关法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算;法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算;法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。4.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。