广东省江门市江海区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0704民初244号原告：中国人民财产保险股份有限公司江门市新会支公司，住所地：江门市新会区**********。负责人：符星。委托诉讼代理人：陈剑峰，广东弘新君睿律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈铮杰，广东弘新君睿律师事务所实习律师。被告：陈润枝，男，汉族，1970年2月15日出生，住广东省江门市江海区*****，公民身份号码：440************317。被告：许佩玲，女，汉族，1969年12月24日出生，住广东省江门市江海区*****，公民身份号码：440************325。原告中国人民财产保险股份有限公司江门市新会支公司（以下简称“人保新会支公司”）与被告陈润枝、许佩玲保证保险合同纠纷一案。广东省江门市蓬江区人民法院于2019年6月6日受理本案，同年2019年7月18日，该院作出（2019）粤0703民初5442号《民事裁定书》，裁定本案移送广东省江门市江海区人民法院处理。本院于2020年1月16日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告人保公司的委托诉讼代理人陈剑峰、陈铮杰到庭参加诉讼，被告陈润枝、许佩玲经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保新会支公司向本院提出诉讼请求：1、判决两被告向原告偿还193316.83元；2、判决被告向原告支付逾期利息64374.5元（以193316.83元为基数，按日利率0.05%从2017年6月20日暂计至2019年4月17日），逾期利息计算至三被告清偿193316.83元之日；3、原告对被告抵押的粤J*****别克君越小车在抵押范围内以协议折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；4、本案的全部诉讼费由被告承担。事实与理由：被告陈润枝于2017年2月15日因需购买总价款为27万元的别克君越（现车牌号为粤J*****）事宜，与中国金融租赁有限公司签订《融资租赁合同》（合同编号：NBFL17001067），根据双方约定，陈润枝购买别克君越采用融资租赁形式，被告陈润枝应于《融资租赁合同》签约日（即2017年2月15日）后五日内向中国金融租赁有限公司支付82740元首付租金，对余下租金221639.4元分36期支付。对此，被告陈润枝为了在2017年2月15日日能顺利签订《融资租赁合同》（合同编号：NBFL17001067），其于2017年1月3日向原告投保和签署了《自用汽车消费贷款保证保险投保单》，请求原告为其与签订的《融资租赁合同》（合同编号：NBFL17001067）提供保证保险。之后被告陈润枝于2017年2月15日与原告签订《车辆抵押合同》（编号为NBMC17001067）、并提供别克君越（现车牌号为粤J*****）作为抵押担保，并于2017年2月21日办理抵押登记。由于被告陈润枝向原告的投保车贷险属于原告与中国人民财产保险服份有限公司厦门市分公司的联保范围（详细内容见下一段），因此原告按照联保的承包程序对被告陈润枝的投保初步审核后，将其提交到中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司，由该公司于2017年2月24日经最终审核后出具了保险单（保单号：PUBA201************109），保险单内容:被保险人为中国金融粗赁有限公司；保险金额为221639.40元；保险期限为2017年2月28日至2020年2月27日。针对保险险种为汽车贷款保证保险和被保险人为中国金融租赁有限公司的保险项目，原告（下述协议中作为乙方）与中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司（下述协议中作为甲方）签订了《中国金融租赁汽车贷款保证保险项目联保协议》，协议约定：“一、《联保原则》：……甲方（即中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司）为本项目的主联方，乙方（即人保新会支公司）为本项目的从联方，双方对被保险人承担保险责任。二、《联保险种》保险险种：汽车贷款保证保险，被保险人：中国金融租赁有限公司。4、《赔偿处理》（5）赔款支付：根据乙方确定的理赔方式，甲方应被保险人要求，先行向客户支付赔款。5、《追偿处理》：主联方在赔付后，向从联方提供追偿所需的相关材料，由从联方负责追偿工作。从联方在取得追偿收入（包括但不限于抵押车辆处置收入）后应在3个工作日内汇入主联方账户，主联方在当月按联保比例进行清分”。因此，被告陈润枝投保的《自用汽车消费贷款保证保险保险单》属于原告与中国人民财产保全股份有限公司厦门市分公司的联保范围内。之后由于被告陈润枝未能按时向中国金融租赁有限公司支付分期付款租金，导致中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司于2017年6月20日向中国金融融资有限公司赔付193316.83元。根据《保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”，结合原告与中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司签订的《中国金融租赁汽车贷款保证保险项目联保协议》中“第五条《追偿处理》主联方在赔付后，向从联方提供追偿所需的相关材料，由从联方负责追偿工作”可知，原告取得中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司对被告陈润枝追偿193316.83元租金的权利。现原告已多次向被告陈润枝催收赔付款193316.83元，但被告陈润枝至今未履行还款义务。对于逾期利息的计算，根据《融资租赁合同》（合同编号：NBFL17001067）第四条规定“……如承租人迟延付款，则自到期应付日起，每延迟一日，按逾期未付租金计算每日万分之五的逾期利息……”，结合中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司已于2017年6月20日向中国金融租赁有限公司赔付193316.83元的事实。原告主张逾期利息的计算方式为以193316.83元为基数，按日利率0.05%从2017年6月20日暂计至2019年4月17日（即暂计至2019年4月17日的逾期利息为64374.5元），逾期利息计算至陈润枝清偿193316.83元租金之日。由于被告陈润枝与原告签订《车辆抵押合同》，并于2017年2月21日办理抵押登记。《车辆抵押合同》：“一、所担保的范围：本合同的担保范围包括乙方的主债权、利息、损害赔偿金、保管抵押财产和实现抵押权的全部费用……二、甲方自愿以本合同附件一《抵押物清单》所列抵押物设定抵押权，用以担保本协议项下担保范围内甲方应当向乙方承担的全部款项支付义务和责任。”原告依法请求对被告陈润枝抵押的粤J*****别克君越小车在前述抵押范围内以协议折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。因安设车辆由江门市公安局交通警察支队登记，保险标的物所在地为江门市蓬江区，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十四条规定，为维护原告的合法权益，特提起诉讼。被告陈润枝缺席，没有答辩及提交证据材料。被告许佩玲缺席，没有答辩及提交证据材料。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2017年2月15日，出租人中国金融租赁有限公司与被告陈润枝签订《融资租赁合同》（合同编号：NBFL17001067），合同约定：出租人同意根据承租人的选择和决定向承租人购买租赁物（简称“租赁物”，见附件2）并向承租人租出；本合同项下的起租日以《租赁交易明细表》（简称“《租赁交易明细表》”，见附件1）的约定为准；承租人以租回为目的，向出租人转让租赁物，并与出租人签订《所有权转让协议》（简称“《所有权转让协议》”，见附件3），出租人受让后将其作为租赁物出租给承租人使用，承租人应保证租赁物所有权转让之时其对租赁物享有完整的所有权，租赁物之上未设定担保物权及其他任何权利负担；承租人完全根据自行选择和决策确定租赁物，并未依赖出租人的技能确定租赁物，出租人亦未干预选择租赁物，租赁物不符合约定或者不符合使用目的，出租人不承担责任；承租人需向出租人提供出租人认为必要的租赁物所有权证明和相关所有权无第三方权益的权属证明、发票原件及本合同相关的担保书以及相关文件（包括但不限于车辆合格证、《租赁物接受证书》〉等；租赁物所有权根据双方签订的《所有权转让协议》由承租人自动转移至出租人，由于租赁物系承租人转让给出租人，并由出租人租回给承租人使用，租赁物不发生实际的占有转移，出租人向承租人交付租赁物的方式为占有改定；在租赁期间内，承租人无条件同意按本合同约定按时、足额支付租金和其他相应款项，任何情况均不影响上述支付义务。如承租人迟延付款，则自到期应付款日起，每迟延一日，按逾期未付租金计算每日万分之五的逾期利息。该项逾期利息须自到期应付日起至实际支付全部所欠金额和逾期利息之日为止逐日计算；发生下列情形之一的，构成承租人违约：承租人未按期足额向出租人支付任何一期租金或任何一笔其他应付款项，包括但不限于租金、首付租金或预收租金（取适用者）。发生前款约定的承租人违约情形，则出租人有权选择采取以下任何一项或多项救济措施，立即通知承租人或其继承人解除本合同，承租人已支付的款项均不退还。要求承租人立即支付本合同下的全部逾期利息、全部到期未付租金、全部未到期租金、留购价款及其他应付款项。此外，合同还约定其他条款。该合同签订后，中国金融租赁有限公司与被告陈润枝均依约履行。后因被告陈润枝没有如期付租，中国金融租赁有限公司向中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司追讨保险责任，中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司于2017年6月20日支付赔款193316.83元。以上款项赔付后，原告依其与中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司签订的《中国金融租赁汽车贷款保证保险项目联保协议》多次向被告陈润枝催收赔付款未果，因此提起诉讼。二、2017年2月15日，出租人中国金融租赁有限公司与承租人陈润枝签订《融资租赁合同》，该合同的附件1《租赁交易明细表》载明:租赁物转让价275800元。起租日为本合同签署之日。首付租金82740元，首付租金不含租赁利息，首付租金于本合同签约后五日内支付，无论任何情况承租人已支付的首付租金均不予退还。租金计算方法为等额年金法。租金支付期次为每一个月支付一期，共计36期，每期租金6156.65元。租金支付日为起租后次月起的每月15日支付，如最后一期租金支付日在租赁期限届满日之后的，则最后一期租金应在租赁期限届满日支付。其余各期租金总额221639.40元。其余各期租金以租赁物转让价减去首付租金所得金额为租赁本金计算。租赁期限36个月。留购价款100元。预收租金0元，于本合同签约日后五日内支付。代收担保费0元，于本合同签约日后五日内支付。手续费0元，于本合同签约日后五日内支付；附件2《租赁物明细表》载明：车辆制造商为上汽通用汽车有限公司。供货商江门市骏凯汽车贸易有限公司。品牌为别克。名称为混合动力轿车。型号SGM****EACHEV。车辆颜色墨玉黑，原始购买价格275800元；附件3《所有权转让协议》载明:车辆明细，详见《融资租赁合同》附件2所列租赁物。承租人向出租人转让车辆的总价款275800元。承租人同意出租人在支付出租物转让价款时扣减承租人应当支付的出租人的任何到期应付款项。在每期付款条件成就后，出租人按照下列方式将相应款项支付到承租人指定的银行账户。所有权及风险转移，车辆的所有权自融资租赁合同签署之日起由承租人自动转移至出租人，承租人承诺转让给出租人的车辆不存在任何权利瑕疵。出租人不承担车辆的任何风险，所有权转移前后车辆的毁损、灭失等风险及责任均由承租人承担。三、2017年2月15日，陈润枝（甲方）与人保新会支公司（乙方）签订《车辆抵押合同》，合同约定:甲方与中国金融租赁有限公司（简称“出租人”）就车辆融资事宜签署了《融资租赁合同》；甲方与乙方签署了以出租人为被保险人，约定乙方为甲方在《融资租赁合同》项下全部债务的履行向出租人提供履约保证保险服务；为担保乙方履行《保险合同》项下履约保证保险义务而向出租人支付保险赔偿金及承担其他款项而产生的对甲方的追偿权（简称“主债权”）的实现，经出租人授权，甲方将本合同附件《抵押物清单》所列车辆（简称“抵押物”）抵押给乙方；本合同的担保范围包括乙方的主债权、利息、损害赔偿金、保管抵押财产和实现抵押权的全部费用。甲方承诺：甲方与出租人协议变更《融资租赁合同》，导致主债权的金额发生变化的，担保范围相应发生变化。主债权变更、转让的，甲方仍对变更、转让后的主债权按照本协议约定的条件（包括但不限于担保范围、担保方式）承担抵押担保责任；甲方自愿以本合同附件一《抵押物清单》所列抵押物设定抵押权，用以担保本协议项下担保范围内甲方应当向乙方承担的全部款项支付义务和责任。乙方履行《保险合同》项下履约保证保险义务后10天内，甲方应当按照乙方的要求将乙方承担的全部保证保险赔偿金及相关款项文付给乙方。甲方在乙方要求的期限内没有向乙方支付的，乙方有权立即行使本合同项下抵押权，就抵押物优先受偿；本合同签订后10个工作日内，甲方应当与乙方共同前往车辆主管部门办理车辆抵押登记手续；另附件《抵押物清单》的车牌号码粤J*****，车辆类型混合动力轿车，厂牌型号别克SGM****EACHEV，车架号码LSGZJ5WC5HH*****9，发动机号1******46，购车价款275800元。此外，合同还约定其他条款。2017年2月21日，陈润枝办理了车辆抵押登记。另查明：一、2017年1月3日，陈润枝作为投保人向中国人民财产保险股份有限公司申请投保的《自用汽车消费贷款保证保险投保单（自然人适用）》载明：所购车辆厂牌型号：上汽通用别克君越206款30HHEV豪华型；车辆种类轿车；发动机号1******46；车辆净价格275800元；首付款82740元，首付比例30%；购车用途自用；行驶证车主陈润枝；还款方式分期；贷款期限36个月；汽车经销商江门市骏凯汽车贸易有限公司。二、2017年2月24日，中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司出具的《自用汽车消费贷款保证保险单（自然人适用）》载明：投保人陈润枝；所购车辆号牌号码粤J*****；厂牌型号别克SGM****EACHEV混合动力轿车；发动机号1******46；车辆种类客车；车辆净价格275800元；首付款82740元，首付比例30%；被保险人中国金融租赁有限公司；贷款金额193060元；贷款期限2017年2月28日起至2020年2月27日止；抵（质)押物为混合动力轿车；抵（质)押权的生效日期2017年2月21日；经销商江门市骏凯汽车贸易有限公司；保险金额221639.40元，保险费4432.81元，保险期限自2017年2月28日0时起至2020年2月27日24时止。三、中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司（甲方）与人保新会支公司（乙方）签订《中国金融租赁汽车贷款保证保险项目联保协议》，协议内容如下：甲方为本项目的主联方，乙方为本项目的从联方，双方对被保险人承担保险责任；保险险种汽车贷款保证保险；被保险人中国金融租赁有限公司；甲方的联保份额为保单全部份额的20%；乙方的联保份额为保全部份额的80%，甲方可根据业务风险，在上述份额内随时调整联保份额比倒；甲方在收到被保险人提供的逾期信息后及时通知乙方，并进行业务数据日常维护。乙方负责逾期催收工作，并将催收效果及时反馈甲方；发生保险责任事故后，甲方在接到被保险人的索赔申请后，应在24小时内向甲方发出出险通知，乙方在收到出险通知后两个工作日内向甲方发出赔案处理意见，确定理赔方式（预赔或直赔）；根据乙方确定的理赔方式，甲方应被保险人要求，先行向客户支付赔款；主联方在赔付后向从联方提供追偿所需的相关材料，由从联方负责追偿工作。从联方在取得追偿收入（包括但不限于抵押车辆处置收入、后应在三个工作日内汇入主联方的账户，主联方在当月按联保比例进行清分。此外，协议还约定其他条款。四、被告许佩玲与被告陈润枝于1996年5月28日登记结婚，双方系夫妻关系。五、粤J*****号牌小型轿车登记机动车所有人是陈润枝。车辆型号别克SGM****EACHEV，车辆识别代号LSGZJ5WC5HH*****9，发动机号1******46。该车辆于2017年2月15日办理抵押登记，抵押权人是人保新会支公司。本院认为，本案属保证保险合同纠纷。被告许佩玲、陈润枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，应视为放弃对原告提供的证据进行质证、编制及答辩的权利，故本院对原告提供的证据予以采信。一、涉案《融资租赁合同》和《车辆抵押合同》的效力问题。根据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”、第五十二条“有下列情形之一的，合同无效：（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（三）以合法形式掩盖非法目的；（四）损害社会公共利益；（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”的规定，被告陈润枝属完全民事行为能力人，应当知道签订合同所致风险后果；其次，涉案《融资租赁合同》和《车辆抵押合同》的签订；既未有证据证实涉及刑事责任，也未有证据证实属无效情形。据此，涉案《融资租赁合同》和《车辆抵押合同》应属合法有效。二、被告陈润枝是否应支付赔偿款193316.83元及利息给原告。根据《中华人民共和国保险法》第六十条“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。……”；《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百一十四条“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。……”的规定，被告陈润枝因未依约履行《融资租赁合同》的付款义务，致使保险人中国人民财产保险股份有限公司厦门市分公司向被保险人中国金融租赁有限公司赔付193316.83元，原告依联保协议有权向被告陈润枝追偿，被告陈润枝应支付赔偿款193316.83元，且以欠款193316.83元为基数，按日利率0.05%，自2017年6月20日起至款项清偿之日止计付利息给原告。三、关于抵押权和优先受偿问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。……”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，涉案《车辆抵押合同》签订后，粤J*****牌车辆设置抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押担保关系依法成立。另,合同约定抵押担保范围包括抵押权人的主债权、利息、损害赔偿金、保管抵押财产和实现抵押权的全部费用。故原告主张对该车辆享有抵押权及处置所得价款优先受偿，依法有据，本院予以支持。四、被告许佩玲是否应对被告陈润枝的债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”、第三条“夫妻一方在婚烟关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，涉案合同发生于被告许佩玲与被告陈润枝夫妻关系存续期间，而所购车辆是用于夫妻共同生活，由此产生的债务应属夫妻共同债务，故原告主张被告许佩玲对被告陈润枝的本案债务承担连带清偿责任，理据充足，应予支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告陈润枝、许佩玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作出缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条和《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条和《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条、第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈润枝应在本判决生效之日起十日内支付赔偿款193316.83元及利息（以193316.83元为基数，按日利率0.05%计算，自2017年6月20日起计至付清款项之日止）给原告中国人民财产保险股份有限公司江门市新会支公司；二、被告许佩玲对被告陈润枝以上第一项的债务承担连带清偿责任；三、原告中国人民财产保险股份有限公司江门市新会支公司对粤J*****号牌车辆在本案债权范围内享有抵押权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5165.37元（已由原告中国人民财产保险股份有限公司江门市新会支公司预交），由被告陈润枝、许佩玲共同负担。原告预交的受理费5165.37元，由本院予以退回；被告陈润枝、许佩玲应向本院补缴本案受理费5165.37元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  许 东人民陪审员  陆艳勤人民陪审员  郭伟光二〇二〇年六月二十二日法官 助理  李文斌书 记 员  余毓明