江西省都昌县人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0428民初735号原告：江西都昌农村商业银行股份有限公司，住所江西省九江市都昌县县府路**，统一社会信用代码为91360400MA35N4FN7G。法定代表人：余梦华，董事长。委托诉讼代理人：夏忠定，江西支点律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：张燕，江西支点律师事务所实习律师。被告：张列伟，男，1976年2月10日出生，汉族，住，住址江西省九江市都昌县/div>被告：王琴会，女，1976年8月19日出生，汉族，住，住址江西省九江市都昌县/div>委托诉讼代理人：张列伟，系其配偶。被告：汪国华，男，1979年9月6日出生，汉族，住，住址江西省九江市都昌县/div>被告：张艳青，女，1981年8月17日出生，汉族，住，住址江西省九江市都昌县/div>原告江西都昌农村商业银行股份有限公司(以下简称都昌农村商业银行)诉被告张列伟、王琴会、汪国华、张艳青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告都昌农村商业银行的委托诉讼代理人夏忠定到庭参加诉讼，被告张列伟、王琴会的委托诉讼代理人张列伟及被告汪国华到庭参加诉讼，张艳青经本院传票依法传唤未到庭，本案现已审理终结。原告都昌农村商业银行诉称，原告与被告张列伟、王琴会于2015年12月30日签订《个人借款合同》，合同约定原告向被告张列伟、王琴会提供额度为87万元的循环借款，借款期限为两年，自2015年12月30日起至2017年12月29日止，还款方式为按月结息，到期一次性归还本息，并对借款利率、违约责任等作了明确约定。同日，原告与被告汪国华、张艳青签订《最高额保证合同》，被告汪国华、张艳青为被告张列伟、王琴会的借款提供连带责任保证担保。签订合同后，原告依据上述借款合同的约定，向被告发放了借款本金87万元，并在借款凭证上载明了借款利率及借款到期日期等相关情况，但在借款到期后，被告却未按合同约定归还借款本息。为此，原告向被告催收，要求其按合同的约定履行还款付息的义务，但被告一直无法偿还借款本息。为此，原告为保护自身的合法权益，请求法院依法判决:1.被告张列伟、王琴会立即偿还原告借款本金830000元及利息449040.24元（利息、罚息计至2020年3月11日），并按合同约定承担利息、罚息至其还清全部借款本金之日止；2.被告汪国华、张艳青对被告张列伟、王琴会的债务承担连带保证责任；3.本案诉讼费用由被告承担。被告张列伟答辩称，借款事实无异议，受政策收紧影响，造成砂石码头打压，政府管控，造成经营困难，导致贷款逾期，不能及时归还借款。借款时间为2014年，借款期限为一年，到期后信用社要求我还款，我和信用社协商后，信用社同意继续借款，借新还旧，但需要担保，我找到被告汪国华，2015年我和信用社重新签订借款合同，汪国华进行了担保。被告汪国华答辩称，2014年，被告张列伟是用船做抵押借款，2015年签借款时，银行告诉我，我属于证明人，不知为何变成了保证人，当时签字时一张白纸给我签，我不知道属于担保。另外，2018年11月22日，原告催收时，只叫我一人签字，并未叫我老婆签字张艳青签字，所以担保与张艳青无关。原告都昌农村商业银行向法庭提供了以下证据：1．原告营业执照复印件、银监会文件，被告的身份证复印件、户籍登记信息复印件、结婚证复印件，证明原被告双方诉讼主体资格；2．【2015】都农联社个借字第112452015123010010016《个人借款合同》、《借款凭证》、《借款夫妇共同承诺书》，《银行交易流水》证明原被告存在借贷关系，原告已向被告发放借款87万元，两被告张列伟、王琴会系夫妻关系，且债务属于夫妻共同债务；3、【2015】都农联社高保字第11245201512300003《最高额保证合同》、《同意保证意见书》；证明被告汪国华、张艳青为被告张列伟、王琴会的借款进行担保；4.《贷款催收通知书》、《还款计划承诺书》；证明原告曾向借款人和担保人进行催收；5.还款明细、利息结欠截图各一份，证明被告截止2020年3月11日，被告仍欠原告借款本金830000元，利息（含罚息）449040.24元。被告张列伟、汪国华对上述证据均无异议。经审理查明：被告张列伟、王琴会系夫妻关系，两被告于2015年12月11日共同签名《借款夫妇共同承诺书》，其中载明：“我家因经营都昌县昌伟砂石有限公司用途，特向贵单位承借贷88万元，就债务有关问题，我夫妻俩作如下承诺：监督贷款的使用，自借款人债务承担之日起，至借款人应付款项全部清偿为止，愿意承担借款人按合同规定应履行还本付息及实现债务的有关费用的连带清偿责任；……”等内容。2015年12月30日，被告张列伟、王琴会与原告签订【2015】都农联社个借字第112452015123010010016《个人借款合同》，约定：原告向被告张列伟提供借款870000元，两年内可循环使用，自2015年12月30日至2017年12月29日，两年内单笔借款时间为一年；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。同日，原告与被告汪国华、张艳青签订【2015】都农联社高保字第11245201512300003《最高额保证合同》，保证方式为连带责任保证，保证范围为主合同项下的全部本金、利息、复利、违约金等，保证期间为每笔借款合同确定的到期之次日起两年。2015年12月30日江西省农村信用社（农商银行）发放借款870000元至被告张列伟账户11×××35，被告张列伟在借款凭证上借款人签章处签字，借款凭证上载明借款利率10.08%。2018年11月22日，原告向被告发出贷款催收通知书，被告汪国华、张列伟分别于11月22日、23日在贷款催收通知书回函上签名。截止2020年3月11日，被告仍欠原告借款本金830000元，利息（含罚息）449040.24元。本院认为，原告都昌农村商业银行与被告张列伟、王琴会签订的《个人借款合同》，并与被告汪国华、张艳青签订了《最高最高额保证合同》，内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，被告应依合同约定全面履行义务。原告依合同约定向被告张列伟发放了借款，被告张列伟未依约定归还借款及利息，应承担违约责任。被告张列伟、王琴会向原告出具的《借款夫妇共同承诺书》系其真实意思表示，应视为被告张列伟、王琴会对借款共借共还的意思表示，故该借款属被告张列伟、王琴会夫妻共同债务，应共同偿还。被告张列伟、王琴会逾期偿还，还应当依照合同约定承担逾期罚息利率的违约责任。被告汪国华、张艳青与原告签订的《最高额保证合同》，并向原告出具同意保证意见书，可以认定汪国华、张艳青以其个人财产为张列伟、王琴会借款本息承担连带保证责任，原告在2018年11月22日保证期间届满前要求汪国华承担担保责任，保证合同的诉讼时效从2018年11月22日计算，原告于2020年4月8日提起诉讼，保证合同的诉讼时效尚在诉讼时效期间内，被告汪国华、张艳青虽系夫妻关系，但二人仍属于不同的个体主体，且是以其个人信用担保，原告在担保期间届满前应该向被告汪国华、张艳青本人主张权利，所以被告汪国华在贷款催收通知书上签字的效力不能及于被告张艳青，故本案只能认定被告汪国华对本案借款本息承担连带保证，被告汪国华在承担保证责任后，有权向被告张列伟、王琴会追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第二十六条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张列伟、王琴会于本判决生效后30日内偿还原告江西都昌农村商业银行股份有限公司借款本金830000元，利息（含罚息）449040.24元（截止2020年3月11日），合计1279040.24元；2020年3月12日起至实际清偿之日止的利息按原告贷款管理系统计算；二、被告汪国华对被告张列伟、王琴会上述借款承担连带清偿责任；被告汪国华在承担保证责任后，有权向被告张列伟、王琴会追偿。三、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16458.2元，由被告张列伟、王琴会共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省九江市中级人民法院。审 判 长  刘龙广人民陪审员  段凌云人民陪审员  王 震二〇二〇年六月十日书 记 员  刘早磊