广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8550号原告：阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市东区*****************、四楼，统一社会信用代码914***********226Q。负责人：梁力，总经理。委托诉讼代理人：杨姝，广东知明律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨冰，广东知明律师事务所实习律师。被告：侯俊全，男，1974年4月26日出生，汉族，身份证住址山东省陵县***********，公民身份号码372************99X。原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司（以下简称阳光财保公司中山中心支公司）与被告侯俊全保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告阳光财保公司中山中心支公司委托诉讼代理人杨姝、杨冰到庭参加诉讼，被告侯俊全经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告阳光财保公司中山中心支公司向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款94513.26元（其中本金92456.35元、利息和罚息2056.91元）及应付未付保费3784.82元；2.被告以前述第一项请求的款项为基数，自理赔之日起至实际还清之日止，按日利率千分之一向原告支付违约金（截至2020年1月1日，暂计42857.96元）。事实与理由：2018年3月27日，被告与中国光大银行股份有限公司中山分行（以下简称光大银行中山分行）签订了个人贷款合同，合同约定光大银行中山分行向被告提供贷款100000元，贷款期限为36个月，贷款还款方式为按月还款。贷款按月计息，年利率为7.125%。贷款逾期后光大银行中山分行有权按日收取罚息，罚息率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。2018年3月27日，被告作为投保人与原告签订阳光个人贷款保证保险保险单，被保险人为光大银行中山分行。阳光个人贷款保证保险金额为118900元，双方约定每月保费率为1.09%，每月保费金额为1300元，保费缴纳方式为每月按时缴纳，由贷款发放人每月从投保人指定的账户中扣除。阳光个人贷款保证保险保险单特别约定条款第2条约定：“投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。”第3条约定：“保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权向投保人追偿，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付而未付保险费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算。按每日万分之五，向保险人缴纳违约金。”第5条约定：“投保人发生逾期、提前还款，保险人均有权催回应付而未付保费，投保人还款应按照保费、银行规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人基于投保人拖欠任何一期的应偿而未偿还贷款达到80天（不含）违约而向被保险人理赔后，投保人同意保险人有权向投保人催回应付而未付保费、赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等”。贷款合同签订后，光大银行中山分行于2018年4月3日向被告发放了贷款。被告自2018年8月3日后，其银行账户余额便不足以支付下一期的应还贷款额，被告一直未补足。原告于2018年10月22日对上述贷款进行了代偿。为维护自身合法权益，原告特提起本案诉讼。原告阳光财保公司中山中心支公司对其主张的事实以及诉讼请求在举证期限内提交的证据有：1.个人贷款保证保险投保单及保险条款、个人贷款保证保险保险单；2.贷款合同；3.对账单；4.代偿债务与权益转让确认书；5.理赔回单。被告侯俊全经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉、答辩，亦未提交书面答辩状及证据。本院经审理认定事实如下：涉案保险合同情况如下：投保人：侯俊全。被保险人：光大银行中山分行。保险人：阳光财保公司中山中心支公司。险种：阳光个人贷款保证保险（保险金额为118900元），保险期间自贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。保费缴纳方式：月保险费率1.09%，每月缴纳保费1300元，缴费日期为银行扣款之日。特别约定：投保人委托贷款发放人从投保人指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日万分之五，向保险人缴纳违约金；应付而未付保险费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保险费；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、咨询费、律师费等）；贷款申请人是投保人，发放贷款的银行是被保险人，投保人缴纳保险费，当投保人不能及时归还贷款时，保险人按照保险合同的约定负责赔偿至被保险人，保险人将相关赔款赔付至被保险人后，保险人有权对全部赔偿款项和应付而未付保险费进行追偿。涉案借款合同情况如下：贷款人：光大银行中山分行。借款人：侯俊全。签约情况：2018年3月27日签订个人贷款合同。贷款金额：100000元(根据光大银行提供的账户交易历史查询，该款已于2018年4月3日发放)。贷款期限：36个月，自2018年4月3日至2021年4月3日。贷款还款方式：等额本息。利率：年利率7.125%。罚息计收标准：对逾期贷款按贷款执行利率基础上浮50%从逾期之日起计收罚息。拖欠借款情况：侯俊全自2018年8月3日起，账户余额不足以支付下一期应还贷款额。截至2018年10月22日拖欠贷款本金92456.35元、利息和罚息2056.91元，合计94513.26元。保险理赔情况：阳光财保公司中山中心支公司于2018年10月22日向被保险人光大银行赔付款项94513.26元。阳光财保公司中山中心支公司并有提供网上银行交易凭证予以佐证。光大银行中山分行向阳光财保公司中山中心支公司出具代偿债务及权益转让确认书，确认收到上述款项，并同意以此解决保险单项下的全部索赔。欠保险费情况：截至理赔日2018年10月22日，侯俊全尚拖欠保费金额为3784.82元。本院认为：本案是保证保险合同纠纷。侯俊全向阳光财保公司中山中心支公司投保阳光个人贷款保证保险，阳光财保公司中山中心支公司予以承保并出具保单，双方之间成立合法有效的保险合同关系。侯俊全与光大银行中山分行签订的个人无抵押消费贷款合同是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有约束力。现侯俊全在借款期内未能按期足额偿还借款本息，属违约行为。根据保证保险合同的约定，阳光财保公司中山中心支公司向被保险人光大银行中山分行赔付了贷款本息共计94513.26元，保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项、未付保费及催收产生的其他费用，阳光财保公司中山中心支公司主张侯俊全偿还其向光大银行中山分行赔付的贷款本息94513.26元的诉讼请求，本院予以支持。另外，根据侯俊全与阳光财保公司中山中心支公司之间成立的阳光个人贷款保证保险合同关系，侯俊全还应按月支付保费，侯俊全未按期足额支付保费，构成违约，侯俊全还应向阳光财保公司中山中心支公司支付应付未付保费3784.82元。保险单特别约定处载明，从保险人理赔当日开始超过30天投保人仍未向保险人归还上述款项的，视为违约，投保人应从保险人理赔当日起以尚欠全部款项为基数按每日万分之五的标准计付违约金。本院认为，该违约金计算标准过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第二款：“约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少”之规定及根据本案实际案情、欠款金额以及守约方的经济损失等情况，本院行使自由裁量权，将违约金的计算方式调整为：以98298.08元（94513.26元+3784.82元）为基数，从2018年10月22日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.5倍计算，从2019年8月20日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算。被告侯俊全经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，原告诉求合法部分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告侯俊全于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付保险赔款94513.26元及应付未付保费3784.82元；二、被告侯俊全于本判决发生法律效力之日起七日内向原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司支付违约金（违约金的计算方式为：以98298.08元为基数，从2018年10月22日起至2019年8月19日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.5倍计算，从2019年8月20日起至还清之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率1.5倍计算）；三、驳回原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3122元，减半收取为1561元（原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司已预交），由原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司负担395元，被告侯俊全负担1166元（被告侯俊全负担部分于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告阳光财产保险股份有限公司中山中心支公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  梁丹妮二〇二〇年六月二十九日书记员  黄英毅周晓文