河南省郑州市管城回族区人民法院民 事 判 决 书（2020）豫0104民初2573号原告：郑州农村商业银行股份有限公司南曹支行，住所地郑州市管城回族区豫一路与宜和路交叉口向东50米路南。负责人：阎新雷，行长。委托诉讼代理人：李金聚，男，该支行员工。委托诉讼代理人：王可，男，该支行员工。被告：单书云，女，1985年3月23日出生，汉族，住郑州市经济技术开发区。被告：单拴民，男，1974年7月22日出生，汉族，住郑州市经济技术开发区。被告：燕增富，男，1970年4月23日出生，汉族，住郑州市经济技术开发区。委托诉讼代理人：蔡现鹏，河南宪鹏律师事务所律师。原告郑州农村商业银行股份有限公司南曹支行（以下简称郑州农商行南曹支行）与被告单书云、单拴民、燕增富金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑州农商行南曹支行的委托诉讼代理人李金聚、王可，被告单书云、被告单拴民、被告燕增富及其委托诉讼代理人蔡现鹏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑州农商行南曹支行向本院提出诉讼请求：1.被告单书云偿还原告借款本金100万元、利息（含罚息）78128.45元（该利息计算至2020年3月25日），自2020年3月26日起至借款本息实际清偿完毕之日止的利息（含罚息）仍按《最高额个人借款合同》约定计收；2.被告单拴民、燕增富对被告单书云上述债务承担连带清偿责任；3.被告承担诉讼费用。事实与理由：2019年5月9日，被告单书云与原告签订了《最高额个人借款合同》，约定原告向被告单书云提供贷款100万元，借款利率以借据为准，实际借款起始日期及金额以贷款实际发放日期为准；本合同项下贷款按月结息、结息日为每月第20日，逾期贷款罚息按借款利率基础上加收50%；被告应在借款到期前归还全部借款本息；原告为实现债权发生的一切费用（包括但不限于诉讼费等）均由被告承担等。同日，原告与被告单拴民、燕增富签订《最高额保证合同》，约定被告单拴民、燕增富为单书云的借款合同所形成的债务提供连带责任保证，保证范围包括《最高额个人借款合同》项下的借款本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用等。同时原告与上述被告签订了《补充协议》，对最高额担保债权范围和发生纠纷时送达地址等问题进行明确约定。2019年5月9日，原告依约向被告单书云足额发放100万元。被告单书云于2019年8月20日开始欠息。原告多次要求三被告偿还贷款本息未果，故起诉至法院。单书云辩称，涉案贷款确是在我名下，应当由我个人承担责任。单拴民辩称，1.单书云和白彦强（单书云的丈夫，已去世）在2015年左右就欠了一千多万外债，原告为何要批复贷款给单书云；2.我的身份证、户口本、结婚证复印件均不是我本人向原告提供的，我就在涉案合同上签了个字。燕增富辩称，1.原告在发放贷款前未对借款人单书云的个人征信、收入情况、相关银行流水、个人信息进行合规合法审查,单书云夫妻当时对外债务不低于500万元，信用卡严重透支、个人征信不良，单书云根本不具备贷款人的主体资格,如果原告进行正常的审核情况下，根本不可能向单书云发放贷款。涉案贷款的发放过程存在严重的违规、违法行为，原告与被告单书云签订的最高额个人借款合同应当为无效合同,作为从合同的最高额保证合同也为无效合同，燕增富不应承担任何保证责任;2.燕增富在涉案合同上签字前，原告工作人员及被告单书云均未告知其贷款的数额及与贷款相关的任何信息，签字时涉案合同及协议的关键内容(手写部分)均是空白,关键内容及贷款数额都是原告工作人员事后填上的,燕增富根本不知事后填写的内容是什么，应依法驳回原告针对燕增富的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。根据当事人质证和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、2019年5月9日，郑州市市郊农村信用合作联社南曹信用社（贷款人，以下简称南曹信用社）与被告单书云（借款人）签订《最高额个人借款合同》（合同编号：借70871039820190509001），主要约定:1.借款人向贷款人申请从2019年5月9日至2022年5月9日期间内连续借款，连续借款累计最高未清偿借款余额不超过100万元，借款用途为流动资金，还款来源为经营收入；2.该合同项下的贷款期限为36个月，自2019年5月9日起至2022年5月9日，实际借款起始日期以贷款实际发放日为准；3.该合同项下贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%，借款人应在结息日向贷款人支付利息，首次付息日为借款发放后的第一个结息日，最后一次还款时，利随本清，还本方式为借款到期前归还全部本息；4.除信用贷款外，该合同项下的贷款本金、利息及相关费用，由单拴民、燕增富向贷款人提供保证担保；5.借款人承诺按照该合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担该合同约定的各项费用，贷款人有权要求借款人按期偿还贷款本金、利息和费用；6.对于借款人在该合同项下的全部应付款项，贷款人有权从借款人在贷款人系统开立的账户中划收相应款项，且无需提前通知借款人；7.本合同附件是本合同的组成部分，与本合同正文具有同等的法律效力等。同日，南曹信用社（债权人）与被告单拴民、燕增富（保证人）签订《最高额保证合同》（合同编号：保70871039820190509001），主要约定:1.为确保单书云（债务人）与债权人在2019年5月9日至2022年5月9日期间内连续签署的一系列合同（主合同）的履行，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证；2.担保主债权为债权人对债务人授信的累计未清偿余额在债权发生期间内最高不能超过100万元；3.保证人担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；4.该合同保证方式为连带责任保证，如债务人不按主合同的约定偿付借款本息和相应费用，债权人有权直接向保证人追偿；5.保证期间为，按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔主合同债务履行期届满之日起至该主合同约定的债务履行期届满之日后两年止，保证人对债权发生期间内单笔主合同项下分别履行的还款义务分别承担保证责任，保证期间分别为各期债务履行期届满之日起，至该单笔主合同最后一期还款期限届满之日后两年止，债权人宣布主债权提前到期的，以其宣布的提前到期日为债务履行期届满日等。同时，被告单书云及被告单拴民、燕增富分别与南曹信用社签订《补充协议》，就通知及送达等问题进行补充约定。二、2019年5月5日，原告工作人员与被告单书云（借款人）、单拴民及燕增富（担保人）进行面谈，并签署《个人贷款面谈记录》。单书云、单拴民及燕增富分别在“申请人”、“担保人”处签名捺印。三、2019年5月9日，被告单书云向南曹信用社提交《客户提款申请书》，申请拟于2019年5月9日提取100万元借款，借款期限12个月，到期日为2020年5月9日，将借款划至单书云的个人结算账户（账号62×××53）。同日，南曹信用社与被告单书云签订《借款借据》，载明借款人为单书云，借款金额为100万元，期限为12个月，利率为10.812‰，还款计划为2020年5月9日还100万元。同日，南曹信用社向被告单书云指定账户发放贷款100万元。四、原告提交的《贷款利息单》载明：截至2020年3月25日，被告单书云应付利息（含罚息）共计115688.4元，单书云已支付37559.95元，剩余78128.45元未支付。五、2019年10月25日，郑州农村商业银行股份有限公司颁发《关于明确分支机构业务及其他事项承接的通知》（郑农商[2019]8号），载明：郑州市市郊农村信用合作联社和郑州市市区农村信用合作联社债权债务由郑州农村商业银行股份有限公司承担，南曹信用社作为郑州农村商业银行股份有限公司南曹支行开业。诉讼过程中，被告单书云称，其支付利息至2019年8月，后其丈夫离世后才发现家里无钱还贷付息。本院认为，原告分别与被告单书云、单拴民及燕增富签订的《最高额个人借款合同》、《最高额保证合同》、《补充协议》《个人贷款面谈记录》等均系各方当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按照合同约定履行相应的义务。原告如约向被告单书云发放贷款100万元，但被告单书云连续逾期，未按时、足额还款，已构成严重违约，故原告主张按照合同约定提前收回全部贷款并要求被告单书云偿还利息、罚息的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。因单拴民、燕增富在《最高额保证合同》中自愿为被告单书云的债务承担连带责任保证，且在双方约定的保证期间内，故原告主张被告单拴民、燕增富对被告单书云的上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告单拴民、燕增富承担保证责任后有权向被告单书云追偿。被告单拴民、燕增富辩称原告未对借款人的资信尽到审核义务、违规放贷，本院认为，原告在发放贷款前，对借款人进行了必要的调查、审核，该调查、审核的目的是银行为控制金融风险、决定是否发放贷款的依据，而不是保证人决定是否提供担保的依据，保证人一经在担保合同上签名即意味着其对自己的民事行为应承担相应的法律后果，上述材料是否真实、完备，影响的是银行的利益而非保证人的利益，并不因此影响金融借款及担保合同的效力，保证人并不因此免除保证责任。被告单拴民、燕增富以原告未对借款人单书云的资信审核为由主张免除保证责任，既无合同依据，亦不属于法定的保证人免责事由，故对该辩称意见，本院不予采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：一、被告单书云于本判决生效后十日内偿还原告郑州农村商业银行股份有限公司南曹支行贷款本金100万元并支付利息（其中截至2020年3月25日的利息及罚息为78128.45元，自2020年3月26日起至实际清偿之日止的利息及罚息按照《最高额个人借款合同》约定计付）；二、被告单拴民、燕增富对被告单书云的上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14503元，减半收取7252元，由被告单书云、单拴民、燕增富负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审判员  侯培利二〇二〇年六月二十八日书记员  位铭燕