广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5381民初861号原告：中国工商银行股份有限公司罗定支行。住所地：广东省罗定市**********。统一社会信用代码：914***********830Q。负责人：陈超平，行长。委托诉讼代理人：黄南，男，该支行员工。委托诉讼代理人：何雅婵，广东翔浩律师事务所律师。被告：练乃焊，男，1986年11月12日出生，汉族，身份证住址：广东省罗定市*******委大马塘2-6号，身份证号码：445************051。被告：唐灵芝，女，1983年9月6日出生，汉族，身份证住址：广东省罗定市*******委羊桥219号，身份证号码：441************083。被告：罗定市纪元铝材贸易有限公司。住所地：广东省罗定市****高楼岗段（17）首层。统一社会信用代码：914***********985P。法定代表人：彭某。原告中国工商银行股份有限公司罗定支行（以下简称“工商银行”）诉被告练乃焊、唐灵芝、罗定市纪元铝材贸易有限公司（以下简称“纪元公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月17日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人黄南、何雅婵到庭参加诉讼；被告练乃焊、唐灵芝及被告纪元公司经本院传票传唤无到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：一、宣布《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2018]年[一手贷000*****]号）项下未偿还的借款立即到期，判令被告练乃焊、唐灵芝立即偿还尚欠的贷款本息合计517492.02元（计至2020年3月26日的本金517492.02元，利息0元）。二、判令被告练乃焊、唐灵芝自2020年3月26日起至还清本息之日止，以实欠本金为基数，按照《个人购房借款/担保合同》第四条、第九条的约定在贷款基准利率上浮20%的基础上再上浮50%计算逾期利息给原告（遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日起的次年1月1日开始按该次调整后的基准利率及上浮比例执行新的利率）。三、确认原告对《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2018]年[一手贷000*****]号）项下贷款抵押物在本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等范围内享有优先受偿权。四、判令被告练乃焊、唐灵芝支付因实现债权支出的律师费25700元给原告。五、判令被告罗定市纪元铝材贸易有限公司对本案贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、差旅费、评估费、过户费等承担连带清偿责任。六、本案的诉讼费用由被告练乃焊、唐灵芝、罗定市纪元铝材贸易有限公司承担。事实和理由：被告练乃焊、唐灵芝因购买住房需要，向原告申请借款，于2018年05月01日与原告签订了《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额530000元，贷款期限为30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮20%确定，未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定。合同还约定：抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；贷款人未实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。被告练乃焊、唐灵芝以所购买的位于罗定市*********花园*****幢*****房的房地产为上述借款提供了抵押担保，并依法办理了预购商品房抵押预告登记手续。被告罗定市纪元铝材贸易有限公司为上述贷款提供连带保证担保，并在上述《个人购房借款/担保合同》上盖章确认。原告于2018年5月1日按约定向被告练乃焊、唐灵芝发放了贷款。自2018年9月20日起至今，被告练乃焊、唐灵芝目前已涉及诉讼且抵押房屋已被有权机关查封、拍卖，构成违约。原告在起诉后委托广东翔浩律师事务所及其指派的律师作为原告的代理人，并支出了律师费25700元，依照《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定，该费用应由被告承担。被告纪元公司在本案承担阶段性连带责任保证，依照合同约定，应对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用及所有其他应付费用承担连带保证责任。截至2020年3月26日，被告练乃焊、唐灵芝共积欠原告贷款本息517492.02元（其中贷款本金517492.02元，利息0元）。据此，为维护原告合法权益，特向法院提起诉讼，请人民法院依法判决。原告为证明其主张，向本院提交了以下证据：1.中国工商银行罗定市支行营业执照、金融许可证，证明原告的主体资格。2.练乃焊、唐灵芝的身份证复印件及罗定市纪元铝材贸易有限公司的企业信用信息公示报告，证明被告的主体资格。3.欠本息证明、借据历史处理明细，证明借款人欠本息的情况。4.《个人购房借款/担保合同》，证明被告向原告借款及提供抵押担保的事实。5.不动产登记证明，证明被告提供房产作为抵押及抵押物已办理抵押权预告登记的事实。6.借款凭证，证明原告按合同约定发放贷款的事实。7.合作协议，证明纪元公司承担连带责任。8.委托代理合同、广东省律师服务政府指导价、律师费发票，证明原告为实现债权支出律师费的事实。9.结婚证，证明被告练乃焊与被告唐灵芝是夫妻关系。10.网络拍卖信息，证明被告练乃焊用于抵押的房屋因涉及其他案诉讼已被法院裁定拍卖。11.练乃焊账户还款流水明细，证明原告根据合同约定，每月从纪元公司账户扣收被告练乃焊结欠的贷款本息，截至2020年6月20日，练乃焊尚欠贷款本息共515679.79元。被告练乃焊、唐灵芝及纪元公司经本院传票传唤，既没有到庭参加诉讼，也没有提出答辩意见及提供证据。原告提交的证据已在庭审中予以出示。经审查，原告提交的证据来源合法、客观真实，且与本案相关联，本院予以确认，并作为认定本案事实的依据。经审理查明：被告练乃焊、唐灵芝系夫妻关系。原告是经批准经营吸收公众存款、发放贷款业务的金融机构。被告纪元公司是成立于2014年9月4日的有限责任公司，经营范围包括房地产开发、销售等。2016年9月29日，原告工商银行与被告纪元公司签订《按揭贷款业务合作协议》，双方约定由原告工商银行作为罗定*****商住小区项目的按揭贷款办理银行，被告纪元公司同意在借款人办理正式抵押登记手续（不含抵押预告登记），并将房屋他项权证交原告收押之前，为借款人（购房人）提供偿还贷款本息的阶段性连带责任保证。2018年5月1日，被告练乃焊作为借款人（抵押人），原告工商银行作为贷款人（抵押权人），被告唐灵芝作为抵押人，被告纪元公司作为保证人，各方共同签订了《个人购房借款/担保合同》（合同编号：[2018]年[一手贷00*****]号，以下简称“借款合同”），约定被告练乃焊向原告工商银行借款53万元用于购买坐落于罗定市*********花园*****幢*****房，并以该房屋作该笔借款的抵押担保，由纪元公司提供保证担保。借款期限为30年，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款合同第四条（4.1、4.2）约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率以及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条（6.1）约定，借款人的还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），每月20日为还款日。第九条（9.1）约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按在约定的利率基础上加收50%确定。第十条（10.2）约定，保证人承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，至正式抵押手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押信息的不动产登记证明后对到期借款人的债务免除保证责任。第十四条（14.1、14.2）约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，贷款人有权解除本合同，并宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条约定，如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2018年5月1日，原告按借款合同向指定账户发放了贷款53万元。2018年5月30日，原告与被告练乃焊、唐灵芝就贷款抵押物办理了预售商品房抵押权预告登记[不动产登记证明号：粤（2018）罗定市不动产证明第00*****号]，原告工商银行为预告登记权利人，被告练乃焊、唐灵芝为预告登记义务人。截至本案庭审终结，涉案抵押物（即练乃焊所购买商品房）尚未办理正式的不动产权属登记，现预告抵押登记的房屋因涉及他案诉讼已被查封、拍卖。原告发放贷款后，被告练乃焊多次出现逾期，截至2020年3月26日共拖欠贷款本息517492.02元（其中本金517492.02元、利息0元）。原告认为被告上述情况已构成违约，遂于2020年4月1日诉至本院。诉讼中，原告补充练乃焊账户还款流水明细，证明其通过在被告纪元公司账户每月扣收被告练乃焊所欠的贷款本息，至2020年6月20日止，本案尚欠贷款本金515679.79元，利息0元。根据原告的申请，本院于2020年4月14日对被告练乃焊、唐灵芝位于罗定市**************幢*****房的房屋拍卖所得款中应退回其的款项在人民币53万元范围内进行了冻结，冻结的期限为一年。另查明，原告与广东翔浩律师事务所签订《委托代理合同》，约定的代理费为25700元，并已实际支付。该律师事务所亦已指派律师出庭参加诉讼。再查明，被告练乃焊与被告唐灵芝于2014年1月16日登记结婚，上述款项发生在两人婚姻关系存续期间。本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告与各被告签订的《个人购房借款/担保合同》以及原告与被告纪元公司签订的《按揭贷款业务合作协议》均是合同各方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律法规的禁止性规定，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。《个人购房借款/担保合同》签订后，原告已按合同约定发放贷款给被告练乃焊，履行了合同义务，被告练乃焊亦应依约履行还本付息的义务。现被告练乃焊未按期偿还到期借款本金和支付利息，且因他案诉讼导致涉案房屋被查封、拍卖，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据双方的约定，被告练乃焊不按时足额偿还借款本息或抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，原告即可宣布贷款立即到期、解除借贷关系和要求被告练乃焊立即清偿借款本息及相关费用。原告依约宣告贷款到期，主张被告练乃焊偿还本案的借款本息，符合法律规定，本院予以支持。尚欠的贷款数额以原告在开庭后补充提交的扣款清单为准，确认为至2020年6月20日止尚欠贷款本金515679.79元，利息0元。对于原告主张利息计算至还清款项之日止，根据原告与被告练乃焊签订的借款合同第四条（4.1、4.2）、第九条（9.1）约定，本院支持自2020年6月21日起按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮20%的基础上再加收50%计算；遇基准利率发生调整，执行利率也随之调整。对于原告请求的律师费问题，结合原告与被告练乃焊签订的《个人购房借款/担保合同》第十七条的约定“如借款人或担保人违约，应当承担贷款人为实现本合同项下债权而产生的费用，包括但不限于诉讼费/仲裁费、律师费及其他依法应由借款人、担保人承担的费用。”，原告亦提交了《委托代理协议》、律师费发票等证实原告因本案委托律师进行诉讼，约定本案的律师费为25700元，并已由原告实际支付给代理律师，故原告请求被告支付其为实现债权而实际支出的25700元律师费，本院予以支持。针对原告请求对被告练乃焊提供抵押的商品房享有优先受偿权的问题，原告对练乃焊用于抵押担保的房产办理了预告抵押登记，但案涉商品房尚未依照《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条的规定办理抵押登记手续，原告尚未取得他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款的规定，抵押预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，其是在确定的财产权登记条件还不具备时，为了保全将来财产权变动能够顺利进行，而就相关的请求权进行的登记，其实质作用在于限制现实登记的权利人行使处分权，非直接赋予预告登记的权利人以担保物权。因此，预告登记虽具有一定的物权性质，但预告登记的权利人并不因此而取得抵押权，不能产生抵押登记的法律效果，故此，原告作为案涉商品房抵押权预告登记的权利人，对被告练乃焊抵押的房屋主张优先受偿权，理据不足，本院不予支持。被告唐灵芝作为被告练乃焊的妻子，在《个人购房借款/担保合同》抵押人处签名，其清楚知道上述款项用于购房，且本案的借款发生在双方婚姻关系存续期间，故应属于夫妻共同债务，原告主张上述款项由被告唐灵芝与被告练乃焊共同偿还，符合法律规定，本院予以支持。对于被告纪元公司应如何承担保证责任的问题，按照涉案的《个人购房借款/担保合同》第十条约定，被告纪元公司对被告练乃焊合同项下所欠的债务承担阶段性连带保证责任，原告起诉要求纪元公司对上述债务承担连带清偿责任，符合合同约定以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，理据充分，本院予以支持；根据《中华人民共和国担保法》第三十一条以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条的规定，保证人纪元公司在履行保证责任后，有权向借款人练乃焊、唐灵芝追偿。各被告经本院传票传唤后无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和举证、质证的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、由被告练乃焊、唐灵芝于本判决生效后十日内向原告中国工商银行股份有限公司罗定支行偿还借款本金515679.79元及支付逾期利息（逾期利息自2020年6月21日起以本金515679.79元按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率上浮20%的基础上再加收50%计算；遇基准利率发生调整，执行利率也随之调整，直至还清之日止）。二、由被告练乃焊、唐灵芝于本判决生效后十日内支付律师费25700元给原告中国工商银行股份有限公司罗定支行。三、被告罗定市纪元铝材贸易有限公司对上述第一项、第二项判决确定的款项承担连带清偿责任；被告罗定市纪元铝材贸易有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告练乃焊、唐灵芝追偿。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司罗定支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4616元、财产保全费3170元，合共7786元（原告已预交），由被告练乃焊、唐灵芝及被告罗定市纪元铝材贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审判员  陈肖容二〇二〇年六月二十九日书记员  韦 颖附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。窗体底端