山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初1373号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市迎泽大街**东方明珠湖滨广场项目西侧**部分裙楼及**写字楼,统一社会信用代码×××。负责人：白海忠，该行行长。委托诉讼代理人：刘鑫，上海市锦天城（太原）律师事务所律师。被告：刘美卿，1966年4月14日出生，女，汉族，住山西省原平，住山西省原平市原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告刘美卿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人刘鑫到庭参加诉讼、被告刘美卿经本院传票传唤后未到庭，本案现已审理终结。上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告清偿原告借款本金282000元及利息98801.56元（该利息暂计算至2018年7月31日止，包括正常利息、罚息、复利，以下同此），本息合计380801.56元，以及自2018年8月1日起至全部借款本息偿还完毕止期间，按照合同约定的利率以及计算方式的利息；2.判令本案诉讼费、公告费、律师费5000元由被告承担。事实与理由：被告通过第三方银联商务信息平台在网上签署确认《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》及《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》，被告从原告处借款282000元用于生产经营，借款利率执行贷款年利率8.7%，逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加50%执行，还款方式为分期付息，到期一次还本。双方在线签署上述合同后，原告按照合同约定向被告发放贷款282000元，还本付息日为2017年7月12日。贷款到期后，被告未还本付息，原告多次催要，被告至今未还，故诉至法院。被告刘美卿未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未到庭、怠于行使其诉讼权利，本院对原告提交的证据进行审查后予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的其与被告之间存在金融借款的事实和原告向被告发放案涉贷款的事实，原告提供了《浦发银行-通联宝POS贷个人授信合同》打印件、《浦发银行-通联宝POS贷个人借款合同》打印件、业务回单、《客户还款履约承诺书》，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第十四条第一款第四项“电子数据包括下列信息、电子文件：（四）文档、图片、音频、视频、数字证书、计算机程序等电子文件；”、第十五条第二款“当事人以电子数据作为证据的，应当提供原件。电子数据的制作者制作的与原件一致的副本，或者直接来源于电子数据的打印件或其他可以显示、识别的输出介质，视为电子数据的原件。”和第九十三条第一款“人民法院对于电子数据的真实性，应当结合下列因素综合判断：（一）电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境是否完整、可靠；（二）电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境是否处于正常运行状态，或者不处于正常运行状态时对电子数据的生成、存储、传输是否有影响；（三）电子数据的生成、存储、传输所依赖的计算机系统的硬件、软件环境是否具备有效的防止出错的监测、核查手段；（四）电子数据是否被完整地保存、传输、提取，保存、传输、提取的方法是否可靠；（五）电子数据是否在正常的往来活动中形成和存储；（六）保存、传输、提取电子数据的主体是否适当；（七）影响电子数据完整性和可靠性的其他因素。”原告称原被告在线签署授信合同和贷款合同，上述两份合同应为电子证据，原告即未提供原被告如何在线签订合同的证据，也未能提供电子合同生成、存储、传输所依赖的计算机系统完整的证据，故本院无法核实真实性，对上述授信合同和借款合同的真实性无法核实，对两份合同打印件不予认定。对业务回单、承诺书、贷款本息表与系统贷款信息都有各方主体签字签章，原告能提供原件予以核对，上述证据相互印证，又因原告称通过电话短信的方式与被告订立合同，原告提供的电话号码可与被告联系，故本院对业务回单、承诺书、贷款本息表、系统贷款信息予以认定，原被告存在借款事实和原告向被告足额发放282000元的事实予以认定。2.关于原告主张的被告欠付其贷款本息的事实和金额，原告提供的业务回单、系统贷款信息和欠付本息情况表相互印证，故本院对被告欠付本息的事实予以确认。3.关于原告主张律师费5000元的事实，原告提供了《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》、律师费发票和付款凭证，合同总付款额、具体案件费用明细、付款凭证和发票相互印证，本院对该组证据予以采信，对原告支付本案律师费5000元予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2016年1月12日，原告向被告账户内发放贷款282000元。2017年4月3日，被告签署《上海浦东发展银行互联网贷款客户还款履约承诺书》，承诺书写明：贷款金额为282000元整，放款日期为2016年1月12日，贷款期限为6个月，贷款利率为年利率8.7%，还款方式为分期付息、到期一次性还本。截至2020年6月9日，被告尚欠贷款本金282000元、利息0元及相应罚息、复利。本院认为，被告作为完全民事行为能力人，向原告出具《上海浦东发展银行互联网贷款客户还款履约承诺书》，尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，且被告认可向原告借款事实，原被告之间的金融借款合同法律关系应属合法有效。原告依被告申请于2016年1月12日发放贷款282000元，贷款期限为6个月，案涉贷款现已于2016年7月12日到期，被告未按约定到期一次性清偿本息，现尚欠贷款本金282000元，被告应予偿还。关于罚息，被告到期未按约清偿本金，构成违约，应承担相应的违约责任。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”故原告有权对被告未按期偿还的本金计收罚息、对未按期支付的利息计收复利。原告主张罚息利率在贷款利率基础上上浮50%确定并未在上述承诺书中约定，且考虑到原告未提供证据证明其对被告的还款能力做审查、就向被告发放282000元贷款，原告在办理贷款时未尽到注意义务，故根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款“关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。”本院认定贷款罚息利率为在贷款利率即年利率8.7%基础上上浮30%确定为年利率11.31%。案涉贷款于2016年7月12日到期，故被告应按照年利率11.31%向原告支付自2016年7月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠贷款本金为基数）和复利（以实际尚欠贷款利息为基数）。关于律师费5000元，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”原告为实现其对本案贷款的债权委托律师向本院提起诉讼主张权利，因此支付律师费5000元，该笔费可认定为因被告逾期造成原告的损失，故被告应予负担。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、并参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条的规定，判决如下：一、被告刘美卿于本判决生效之日起六十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行贷款本金282000元，并按照年利率11.31%计算支付自2016年7月13日起至贷款本息实际清偿之日止的罚息（以实际尚欠本金为基数）和复利（以实际尚欠贷款利息为基数）；二、被告刘美卿于本判决生效之日起六十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行律师费5000元；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。诉讼费减半收取3506元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行负担506元、被告刘美卿负担3000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年六月二十六日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。