广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0104民初40030号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行。住所地：广东省广州市白云区云城西路******。负责人：强昕，该行行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：区海旺，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：王**，男，1975年11月20日出生，汉族，住上海市杨浦区。被告：祝龙姣，女，1976年12月25日出生，香港特别行政区居民。原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）与被告王**、祝龙姣金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加诉讼。被告王**、祝龙姣经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其做缺席审理。本案现已审理终结。原告中行白云支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告王**向原告支付借款本金17661.29元、手续费3115元及利息、还款违约金（暂计至2019年5月9日，利息为5190.1元，还款违约金为2144.34元；从2019年5月10日起的利息、还款违约金按照台同约定计算至欠款还清之日止）；2.判令被告王**向原告支付律师代理费人民币3000元；3.判令原告对处分被告王**提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权；4、判令被告祝龙姣对被告王**上述债务承担连带清偿责任；5.判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告王**于2014年11月10日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1837号）及附件一、二，约定：原告向王**授予分期额度人民币187000.00元，分期期数为36期（一期为一个月），用于购车。分期手续费费率为使用分期额度的12%，即人民币22440.00元（分期扣收）。被告王**采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告王**须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告王**在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告王**应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告王**保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在授权原告无论被告王**是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告王**未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告王**全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告王**未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原被告王**双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告王**承担。为保证合同的履行，原告与被告王**于2014年11月10日签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1837号），约定：被告王**提供其贷款所购的车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告王**发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告，但被告王**在履行合同过程中违反了合同约定，逾期不还贷款本息。原告认为，被告王**的行为已构成违约，原告有权要求被告王**向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告王**所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。经查，被告祝龙娇系被告王**之配偶，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告祝龙娇应对上述债务承担连带清偿责任。被告王**、祝龙姣均未到庭应诉及答辩，亦未提交证据。原告围绕其诉讼请求，向本院提交了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件、借款借据、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及抵押财产清单、贷款欠付明细表及交易流水、结婚证。本院对有原件的证据予以核对并记录在案。经审理查明，2014年11月10日，原告与被告王**签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字：1837号），约定：信用卡：中国银行中银信用卡，中银信用卡卡号62×××51；购车分期专向分期额度是中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；本合同项下分期额度为人民币187000元，本合同项下分期期数为36月（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；本合同项下的专向分期额度用途为购车：持卡人支付其购买克莱斯勒300c汽车的款项；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的12%，分期手续费金额为人民币22440元；本合同项下分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。……逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在持卡人信用卡账户中每月平均扣账；持卡人同意并授权经办行将交易金额（不含手续费）（即借款金额）划至持卡人指定专用账户，账户名称：东莞鸿粤永祥汽车销售服务有限公司，开户行：中国银行东莞分行，账号：62×××22；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡帐户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人以本合同项下贷款购买汽车，向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约。本合同适用中华人民共和国法律。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号2016年JBYQF字1837号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行进行清偿，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；四、持卡人违约事件及处理。1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；（5）以本合同项下额度所购车位提供抵押的，抵押人拒绝办理或拖延抵押登记，或非因抵押权人的其他原因，致使抵押权不能有效设立的；2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（11）要求持卡人限期纠正其违约行为，对造成经办行损失的，须完全承担经办行全部损失，……。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》作为上述合同的附件二，约定：甲方为持卡人，乙方为中国银行股份有限公司，第三条利息和收费。21.除本合同另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡项下全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款之日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡帐户，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；等等。同日，原告（抵押权人）与被告王**（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1837号），约定：主合同为抵押权人与债务人王**之间签署的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字：1837号），及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同至主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人对抵押物对之承担担保责任。在本合同签订后5日内，抵押人与抵押权人应到有关登记部门办理抵押登记手续；本合同项下的抵押物由抵押人占有和保管，但抵押物的权利凭证应交由抵押权人保管。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本回合同的约定，行使抵押权。第十四条约定：本合同自下列条件全部具备时生效：1、抵押人签字；2、抵押权人的负责人或其授权签字人签字并加盖公章；3、抵押登记手续办理完毕。抵押权于本合同生效之时设立。附件《抵押物清单》载明：抵押物名称克莱斯勒300c，车辆型号为小轿车，发动机号为EHxxxxx，车辆识别代码/车架号为2C3CCACG9EHxxxxx，抵押财产作价310000元，所在地为东莞，占管人及所有权人为王**。2014年11月11日，原告将借款本金187000元划入被告王**的指定账户内。庭审中，原告向本院申请撤回主张律师费3000元的诉讼请求。经审查，原告该申请无违反法律的规定，本院已口头裁定予以准许。原告确认涉案车辆未办理车辆登记以及抵押登记。原告主张被告王**自2017年8月开始未按合同约定按时还款。根据原告提供的贷款欠付明细表载明，截止至2019年5月9日，尚欠本金17661.29元、手续费3115元、利息5190.1元，还款违约金2144.34元。原告陈述《中银信用卡领用合约》中约定的滞纳金即还款违约金，原告没有与被告书面约定逾期还款违约金。另查明，银发[2016]111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡个人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等。该通知自2017年1月1日起实施。再查明，被告王**与祝龙姣为夫妻关系，原告主张涉案借款关系发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告王**签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1837号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1837号）是缔约双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，原告已经依约向被告王**发放了贷款，被告王**应按时足额偿还贷款。被告王**应按合同约定办理涉案车辆抵押登记手续。现原告主张因被告王**原因未办理涉案车辆的抵押登记，且被告王**自2017年8月无按合同约定还款。根据原告提供的贷款欠付明细表显示，截止至2019年5月9日，尚欠本金17661.29元、手续费3115元。对此，两被告无提出异议或提供证据反驳，故本院对原告上述主张予以采信，确认被告王**未按合同约定还款，被告王**未按合同约定办理涉案车辆抵押登记。被告王**上述行为构成违约，应承担违约责任。原告要求清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。关于原告主张的利息问题。原告要求两被告按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1837号）、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定支付利息，具有合同依据。《中银信用卡购车分期付款借款合同》签订于2014年11月10日，借款分期期数为36期（一期为一个月），借款本金发放之日为2014年11月11日，被告王**于2014年12月9日开始偿还第一期借款本金，截止起诉之时，涉案借款合同期限已满，故应当以最后一笔借款本金到期之日即2017年11月9日作为涉案贷款的到期日。因此，对于2017年11月9日前的利息，可按照合同约定计算，本院予以支持。2017年11月9日最后一笔贷款到期后，原告与被告王**之间的债权债务已经确定，原告再依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张利息缺乏法律依据，本院不予支持。本院认为，贷款到期日后的利息，应以尚欠借款本金17661.29元，自2017年11月10日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止。关于原告主张的还款违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》已经明确自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡个人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准等。原告通过网上公告将“滞纳金”名称调整为“还款违约金”的行为，并不符合“协议约定”的方式，故本案原告主张还款违约金缺乏依据，本院不予支持。关于抵押物的问题。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定由王**提供克莱斯勒300c小轿车，发动机号为EHxxxxx，车辆识别代码/车架号为2C3CCACG9EHxxxxx，作为抵押担保。现原告确认，涉案车辆未办理抵押登记。根据上述抵押合同的约定，该抵押合同未生效，抵押权未设立，故原告主张对处分涉案车辆所得价款享有优先受偿权的请求，缺乏法律依据，本院不予支持。原告主张案涉债务发生在被告王**与被告祝龙姣婚姻存续期间，但被告祝龙姣并未在《中银信用卡购车分期付款借款合同》上对案涉债务进行签字确认，原告也未能提交其他证据证实涉案款项用于夫妻共同生活，故案涉债务不属于夫妻共同债务，本院对原告主张被告祝龙姣应对涉案债务承担连带责任的诉请予以驳回。两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起十日内，被告王**向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金17661.29元并支付手续费3115元；二、于本判决生效之日起十日内，被告王**向原告中国银股份有限公司广州白云支行支付截止至2017年11月9日的利息（按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1837号）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付）；三、于本判决生效之日起十日内，被告王**向原告中国银行股份有限公司广州白云支行支付2017年11月10日后至欠款还清之日止的利息（以尚欠借款17661.29元为本金，自2017年11月10日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至2019年8月19日，自2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费578元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担受理费96元，被告王**负担受理费482元。如不服本判决，被告祝龙姣可以在判决书送达之日起三十日内，原告中国银行股份有限公司广州白云支行、被告王**可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  方卓迪人民陪审员  何洁玉人民陪审员  曲怡倩二〇二〇年六月二十五日法官助理刘嘉琳