广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初8831号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜，行长。委托诉讼代理人：岳湛川，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：方感盼，广东保信律师事务所律师助理。被告：王雄斌，男，1977年12月6日出生，汉族，身份证住址福建省武平县************，公民身份号码352************170。被告：曾晓芳，女，1976年11月19日出生，汉族，身份证住址福建省武平县************，公民身份号码352************160。两被告共同委托诉讼代理人：干志峰，广东凯行律师事务所律师。两被告共同委托诉讼代理人：宋斌富，广东凯行律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告王雄斌、曾晓芳金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行诉称，被告王雄斌拖欠贷款本息未按时归还，其与被告曾晓芳为夫妻关系，故原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1、被告王雄斌立即偿还原告贷款本金159974.19元及按《个人信用贷款条款》约定的利息、复利、罚息标准支付自借款之日起至实际清偿之日止的利息(利息包括本金利息、罚息、复利，暂计至2020年03月14日，尚欠利息为8929.77元、罚息为5625.18元、复利为696.31元，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿之日止，利息以月利率1.1%计算，罚息在前述利率水平基础上上浮30%及月利率1.43%计算，复利按罚息利率计算)；(以上本息合计175225.45元)2、被告曾晓芳对上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案的诉讼费。两被告委托代理人到庭参加诉讼，辩称请求法院对原告主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用予以调减或减免，并请求法院驳回对被告曾晓芳的起诉，被告曾晓芳无需承担责任，理由如下：一、被告王雄斌是因家庭经济困难，一时无力偿还贷款，才导致逾期还款，不是有意的有能力而不偿还，请求法院对原告主张的利息、复利、罚息予以调减或减免。两被告的家庭经济困难，收入少，且儿子身患残疾，一家五口人是福建省武平县岩前镇的平贫困户，是国家的精准扶贫对象，被告王雄斌一直想偿还贷款，但确实是经济困难，一时无力偿还贷款。因此，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可获得的利益，但不得超过违法合同义务所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见的因违法合同可能造成的损失。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条第一款：“当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。”的规定，请求法院考虑被告是家庭经济苦难，才无力偿还贷款的情况，对原告主张的利息、复利、罚息予以调减或减免。二、案涉债务不是两被告的夫妻共同债务，被告曾晓芳不应对王雄斌的债务承担连带清偿责任。（一）2014年9月26日被告王雄斌与原告签署的《自信卡申请表》上的借款人配偶一栏申请人签名，是被告王雄斌在曾晓芳不知情的情况下代签的，不是曾晓芳亲自签署的，曾晓芳对被告王雄斌与原告之间的贷款事宜并不知情。（二）2014年9月30日被告王雄斌与原告签署《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，通知书上约定“贷款期限为36个月”，原告与2014年10月8日向王雄斌发放的20万元贷款，虽然被告将贷款用于住房装修，但是被告已经于2017年10月8日前偿还完毕。（三）原告诉求的涉案贷款时被告在2017年10月30日至2019年5月7日期间产生的贷款，相关的贷款的用途已经于上述的住房装修无关，原告没有提供证据证实涉案债务用于王雄斌与曾晓芳的夫妻共同生活中，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、夫妻共同生产经营或者基于夫妻双方共同意识表示的除外。”的规定，该涉案债务不能认定为两被告的夫妻共同债务。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：王雄斌。签约情况：2014年9月26日，王雄斌向广发银行中山分行填写并递交《自信卡（自信一贷）申请表》。2014年9月30日，双方在《个人信用贷款核准通知书》（额度）（编号：138*****2593）以及《个人信用贷款核准通知书》（单笔）（编号：138*****2593）签名确认。贷款金额：200000元。贷款期限：额度有效期限为2014年10月8日至2019年10月8日，单笔贷款期限为36个月。约定还款方式：等额本息还款，每月6日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.1%。贷款用途：住房装修。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%，即月利率1.43%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率月利率1.43%%计收复利。提前收贷约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除合同。违约欠款情况：自2019年8月起，王雄斌未依约按时足额还款，暂计至2020年3月14日，欠广发银行中山分行贷款本金159974.19元、利息8929.77元、罚息5625.18元、复利696.31元。序号本金借据号贷款期限本金利息罚息复利12000000009201710302020103086791.15486.451925.98336.32213500001120180601202106017412.47250.6220.294.45328500001220180910201909104768.6986.57474.7629.634290000013201812082019120812547.54418.97949.3569.91512300001420190201202002017370.44326.25451.639.79612300001520190210201902107370.44329.44446.9339.74712500001620190307202003078514.28427.25455.0545.428155000017201904072020040711813.63648.17558.7762.469149000018201905072020110713385.60956.05342.4568.59合计15994.198929.775625.18696.31另查，王雄斌、曾晓芳是夫妻关系，双方于2003年10月6日登记结婚。广发银行提供的证据材料《自信卡（自信一贷）申请表》“借款人配偶”项下有“曾晓芳”签名，诉讼中，被告称陈述“曾晓芳”签名并不是曾晓芳本人所签，而是王雄斌代签，对上述签名的真实性，被告方不申请鉴定。关于贷款用途，被告主张涉案借款是用于中山市*********星辰花园第8期KC栋101房的装修，装修工程期间为2014年10月15日至2015年2月15日，装修所贷款20万元已经于2017年10月6日前已经全部还请。再查，被告当庭提交扶贫手册和残疾人证，证明被告家庭经济困难，收入少，其儿子为残疾人，原告对证据真实性认可，对关联性不予认可。本院认为，王雄斌向广发银行中山分行借款后未按时还款，属于违约，广发银行中山分行有权依照合同约定解除合同并提前收回全部贷款本金，王雄斌还应承担支付利息、罚息、复利等违约责任。对于广发银行中山分行主张的欠款数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图证实，且王雄斌没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。由于广发银行中山分行已诉请解除合同，故合同解除前的贷款正常利息应计算至合同解除之日止，广发银行中山分行主张贷款正常利息计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定：“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持……”，故广发银行中山分行对利息、罚息、复利的计收总额不得超过以全部借款本金为基数按年利率24%计算的金额，超过的部分本院不予支持。关于广发银行中山分行主张曾晓芳对王雄斌上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、夫妻共同生产经营或者基于夫妻双方共同意识表示的除外。”本案中，广发银行中山分行提供的证据中曾晓芳只有在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶项下签名，在《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）两份通知书上均无曾晓芳的签名。另广发银行中山分行提供的证据材料装修合同所涉装修工程已经于2015年2月15日到期，在此期限内被告欠款已经全部还清。广发银行中山分行提供的证据材料不足以证明案涉债务用于夫妻共同生活、夫妻共同生产经营。综上，对广发银行中山分行主张曾晓芳承担连带清偿责任不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告王雄斌于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金159974.19元及利息、罚息、复利【暂计至2020年3月14日，利息8929.77元、罚息5625.18元、复利696.31元。2020年3月15日起至实际清偿之日止所产的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于借款期限于2020年3月14日前期限届满的5笔借款，以各笔借款所欠本金为基数，按罚息利率（月利率1.43%）从2020年3月15日起计算至实际清偿之日止；2、对于借款期限于2020年4月7日期限届满的借款,从2020年3月14日至2020年4月7日，利息以该笔借款所欠本金为基数按月利率1.1%计算，罚息以该笔借款逾期本金为基数按罚息利率月利率1.43%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.43%计算复利。从2020年4月8日至实际清偿之日止，以该笔借款实欠本金为基数按罚息利率月利率1.43%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.43%计算复利。3、对于2020年10月30日、2020年11月7日、2021年6月1日到期的三笔借款，从2020年3月15日起至本判决生效之日止，利息以该笔借款所欠本金为基数按月利率1.1%计算，罚息以该笔借款逾期本金为基数按罚息利率月利率1.43%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.43%计算复利。从本判决生效之次日至实际清偿之日止，以各笔借款实欠本金为基数按罚息利率月利率1.43%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率月利率1.43%计算复利。但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1902元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告王雄斌负担并应在判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年六月一日书记员  钟婉莹谭嘉怡