广东省深圳市南山区人民法院民 事 判 决 书(2019)粤0305民初26191号原告：中国工商银行股份有限公司深圳南山支行，住所地深圳市南山区南头南新路**，统一社会信用代码91440300X191179468。负责人：张立超，行长。委托诉讼代理人：邓人武，广东太上律师事务所律师。委托诉讼代理人：易长翱，广东太上律师事务所律师。被告：陈子苏，女，汉族，1984年9月28日出生，身份证住址湖北省嘉鱼县。原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行与被告陈子苏金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月17日立案受理后，于2020年6月5日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邓人武到庭参加了诉讼。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告提出诉讼请求：1、原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ:［深］字［工］行［南山］支行［2016］年［160078］号）项下的借款提前到期；二、被告立即向原告偿还借款本金人民币2464121.16元（以下币种均为人民币）、利息、罚息及复利（利息暂计至2019年9月23日为19960.18元，罚息暂计至2019年9月23日为34.05元，复息暂计至2019年9月23日为74.26元，之后的利息、罚息及复息按照《个人购房借款／担保合同》约定计至全部借款本息实际履行完毕之日止）；三、原告有权依法处分被告名下位于龙岗区的房产〔不动产权证书号：粤（2019）深圳市不动产权第0067361号〕，并以依法处置所得价款优先偿还原告的上述债权及实现债权的费用；四、本案全部诉讼费用、财产保全费及其它因主张债权而发生的费用由被告承担。庭审中，原告明确第1项诉讼请求中提前到期的日期为2019年9月23日。事实和理由：被告陈子苏因个人购置住房，于2016年7月15日与原告签订了《个人购房借款／担保合同》（编号Ａ:［深］字［工］行［南山］支行［2016］年［160078］号）。依据《个人购房借款／担保合同》的约定，被告因个人购置住房向原告申请贷款，原告同意发放贷款，贷款金额为260万元；贷款用途为购买坐落于深圳市龙岗区的房产，担保方式为抵押担保；贷款期限为360个月，实际放款日及到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮12%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按照月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360计算。贷款利息自实际放款日起计算。被告按每月等额本息还款法进行还款，还款日与贷款实际发放日相对应，并从贷款发放的次月开始还款。被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按照罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按照罚息利率计收复利，罚息利率按合同确定的利率的基础上加收50%确定。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；或所购房产或抵押物、质物发生质量、权属等纠纷；或被查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，均构成违约，原告可宣布合同项下的未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同约定抵押物为被告名下位于深圳市龙岗区的房产〔不动产权证书号：粤（2019）深圳市不动产权第0067361号〕。抵押担保的范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和被告所有其他应付费用。贷款到期（包括被宣布提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。原、被告于2019年4月22日办理了抵押登记，抵押担保债权数额为260万元。2016年7月15日，原告依约向被告指定的账户发放了260万元贷款，借款凭证确定的执行利率为4.312%。原告发放贷款后，被告已累计五次逾期。2019年8月26日，原告收到东莞市第一人民法院案号为（2019）粤1971执17984号案件的通知，告知原告，法院已将被告名下的抵押房产进行查封，且将于近期对被告名下的抵押房产进行评估及拍卖，要求原告提供抵押债权的计算明细，并要求原告依法向有管辖的人民法院起诉以确定原告享有的抵押担保债权数额。原告为此诉至法院。被告未答辩，亦未举证。原告围绕诉讼请求提交了证据，本院经审理认定的事实与原告起诉状中载明的事实一致，另外查明：涉案房产于2019年4月22日办理了不动产登记证明〔粤（2019）深圳市不动产证明第××号〕，载明义务人陈子苏将坐落于深圳市龙岗区号房的房产〔不动产权证书号：粤（2019）深圳市不动产权第0067361号〕抵押给权利人中国工商银行股份有限公司深圳南山支行，一般抵押，担保债权的数额260万元。2016年7月15日，被告签署了《个人借款凭证》，载明：贷款起始日2016年7月15日，贷款到期日2046年7月15日；贷款金额260万元，还款方式等额，本金归还周期按月；执行利率（年）4.312%，逾期利率（年）6.468%。原告提交了自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果，载明截至2019年9月23日，被告尚欠本金2464121.16元，欠正常利息19960.18元，欠罚息34.05元，欠复利74.26元。此处复利以罚息作为了计算基数，如果以正常利息作为基数计算复利，复利应为74.23元。原告提交了东莞市第一人民法院执行款分配表，载明东莞市第一人民法院拍卖了陈子苏名下位于深圳市龙岗区，并为原告预留了2563072.16元款项。庭审中，原告确认在原告提起本案诉讼之后，被告未曾偿还过款项。以上事实，有《个人购房借款/担保合同》、不动产权证书、不动产登记证明、个人借款凭证、自营历史明细列表、个人贷款逾期归还查询结果、（2019)粤1971执17984号通知、东莞市第一人民法院执行款分配表等证据材料及庭审笔录在卷佐证，足以认定。本院认为，原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对签约当事人均具有法律约束力。原告依约于2016年7月15日向被告指定的收款人深圳市红荷庭苑房地产开发有限公司账户发放了贷款260万元，被告于2018年1月15日、2018年6月15日、2019年7月15日、2019年8月15日、2019年9月15日出现逾期还款，且自2019年9月21日以后未再偿还本息。2019年8月23日，东莞市第一人民法院向原告发出通知，告知原告，该法院在执行申请人张小兵申请执行被执行人黄涛、陈子苏借款合同纠纷一案中，已于2019年8月13日查封了被告陈子苏位于深圳市龙岗区产，并将评估拍卖。根据《个人购房借款／担保合同》约定，如被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或抵押物被查封的，原告可宣布合同项下的未偿还的借款立即到期，并要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。从上述证据可知，原告据此主张《个人购房借款／担保合同》于2019年9月23日提前到期，有事实和合同依据，本院予以支持。截至2019年9月23日，被告尚欠本金2464121.16元，欠正常利息19960.18元，欠罚息34.05元，欠复利74.23元（复利以所欠正常利息为基数计算）。被告未提出异议，亦未提出反驳证据，本院对此予以确认。对原告主张被告偿还借款本金2464121.16元，及截至2019年9月23日的正常利息19960.18元，罚息34.05元，复利74.23元，本院予以支持；原告主张的2019年9月23日之后的利息、罚息、复利，依据合同约定，被告逾期之后只需计算罚息和复利，本院支持的计算方法为：以2464121.16元为基数，按照罚息利率即年利率6.468%，从2019年9月24日计算罚息至实际付清之日止；以19960.18元为基数，按照年利率6.468%，从2019年9月24日计算复利至实际付清之日止。《个人购房借款／担保合同》约定，合同约定抵押物为被告名下位于深圳市龙岗区产〔不动产权证书号：粤（2019）深圳市不动产权第0067361号〕。抵押担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和被告所有其他应付费用。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。根据上述法律规定，原告主张就本案的抵押房产的拍卖、变卖价款优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。对原告主张的财产保全费，因原告未提出财产保全，故该项费用未实际发生；原告主张的因原告主张债权而发生的费用，未提供证据证明发生了何种费用及具体金额。故对该两项请求，本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院经缺席审理，现依法缺席判决。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行与被告陈子苏签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[深]字[工]行[南山]支行[2016]年[160078]号）项下的借款于2019年9月23日到期；二、被告陈子苏应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行偿还借款本金2464121.16元及利息、罚息、复利（截至2019年9月23日的利息19960.18元，罚息34.05元，复利74.23元；2019年9月23日之后只计算罚息和复利，罚息以2464121.16元为基数，按照年利率6.468%的标准，从2019年9月24日计算至实际付清之日止；复利以19960.18元为基数，按照年利率6.468%的标准，从2019年9月24日计算至实际付清之日止）；三、原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行对被告陈子苏抵押给原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行的位于深圳市龙岗区的房产〔不动产权证书号：粤（2019）深圳市不动产权第0067361号〕的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司深圳南山支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26673.52元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审 判 长  程胜亮人民陪审员  刘文育人民陪审员  夏华强二〇二〇年六月八日书 记 员  徐星宇附相关法条：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。