甘肃省民乐县人民法院民事判决书（2020）甘0722民初1025号原告：甘肃民乐农村商业银行股份有限公司。法定代表人：朱某，系该行董事长。统一社会信用代码：916207009253249045。公司住所：甘肃省张掖市民乐县北环路东段**。委托代理人：周某，甘肃德言盛律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司。负责人：曹某。统一社会信用代码：91620700794874112P。公司地址：甘肃省张掖市甘州区丹霞东路怡水园居住组团S-2商铺1-4层。委托代理人：赵某，系该公司营运部经理。原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王惠铭适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托代理人周某、被告委托代理人赵某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称，2018年3月6日，原告与借款人陈锦国签订了一份个人借款保证担保合同，依据该合同的内容，原告为其发放贷款200000元。在发放贷款的同时，原告作为被告公司的兼业代理人，经与借款人陈锦国商议后，为该笔贷款办理了中国太平洋人寿保险股份有限公司安贷宝意外伤害保险，陈锦国向被告交付了二年的保险费1200元，双方正式建立了保险关系。保险期限为2018年3月6日至2020年3月5日。建立该保险关系的目的就在于当借款人出现保险事故后，由保险公司承担偿还借款的义务。原告将贷款放出后，借款人陈锦国在正常使用贷款的过程中于2019年3月7日，不慎扭伤右踝骨，经民乐县中医医院诊断治疗15天后，于2019年3月22日出院。陈锦国的伤势经甘肃众信司法鉴定所鉴定为十级伤残，借款人陈锦国的家属依据该保险合同所约定的理赔事由前往被告处索赔时，却遭到被告拒赔。原告认为，借款人交纳了保险费并签订了保单，借款人与被告之间的贷款保险关系就依法成立了，该法律关系应受到法律的保护。当借款人陈锦国意外受伤的事实发生后，被告理应依照合同约定和借款人当时投保的目的给付保险金50000元。但被告却违背诚信原则和保险法的规定以不正当的理由拒绝承担部分理赔责任。依照保险条款的约定，原告作为发放贷款的金融机构是有权主张索赔的第一顺序受益人。故原告起诉要求，1、请求法院依法判令被告给原告赔付伤残理赔金20000元；2、请求人民法院依法判令本案诉讼费由被告负担。被告辩称，在本案原告的代理下，被告与借款人陈锦国签订了两笔意外伤害保险合同。陈锦国受伤后，其损伤经鉴定为十级伤残，被告保险公司已赔付了9600元和20000元，合计29600元。按照保险合同约定，被告已经履行了保险合同义务，请法庭驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2018年3月6日，借款人陈锦国向甘肃民乐农村商业银行股份有限公司新都广场支行借款200000元，并与该行签订《个人借款/保证担保合同》一份，借款合同号为321811803300037。合同约定借款利率为执行年利率8.55%，借款期限为24个月，自2018年3月6日至2020年3月5日止，用途为养牛。同日，新都广场支行给借款人陈锦国放款200000元。当日，该行代理被告与借款人陈锦国签订“安贷宝意外伤害保险（C款）”保险单一份，保单号为LAZ18BEA6326853，陈锦国交纳保险费1200元。在保险单中，原告误将投保人和被保险人陈锦国的信息写成了案外人张某的信息。保险单约定保险合同号为321811803300037，保险期间自2018年3月7日零时起至2019年3月6日24时止，保险金额为意外身故及残疾保险金200000元，突发急性病身故保险金200000元，陈锦国在保险单投保人处签字确认。2018年3月6日当天，借款人陈锦国同时向甘肃民乐农村商业银行股份有限公司新都广场支行借款96000元。当日，该行代理被告与借款人陈锦国签订“安贷宝意外伤害保险（C款）”保险单一份，保单号为LAZ18BEA6326872，陈锦国交纳保险费576元。保险期间自2018年3月7日零时起至2019年3月6日24时止，保险金额为意外身故及残疾保险金96000元，突发急性病身故保险金96000元，陈锦国在保险单投保人处签字。2018年8月15日，借款人陈锦国再次向甘肃民乐农村商业银行股份有限公司新都广场支行借款200000元，并与该行签订《个人借款/保证担保合同》一份，借款合同号为321811808300019。合同约定借款利率为执行年利率7.83%，借款期限为12个月，自2018年8月15日至2019年8月14日止，用途为养牛。同日，新都广场支行给借款人陈锦国放款200000元。当日，该行代理被告与借款人陈锦国签订“安贷宝意外伤害保险（C款）”保险单一份，保单号为LAZ18BEA6373550，陈锦国交纳保险费600元。保险单约定保险合同号为321811808300019，保险期间自2018年8月15日零时起至2019年8月14日24时止，保险金额为意外身故及残疾保险金200000元，突发急性病身故保险金200000元，陈锦国在保险单投保人处签字。2018年9月13日，陈锦国将2018年3月6日的借款96000元偿还后又向甘肃民乐农村商业银行股份有限公司新都广场支行借款96000元。当日，该行代理被告与借款人陈锦国又签订“安贷宝意外伤害保险（C款）”保险单一份，保单号为LAZ18BEA6378061，陈锦国交纳保险费288元。保险期间自2018年9月14日零时起至2019年9月12日24时止，保险金额为意外身故及残疾保险金96000元，突发急性病身故保险金96000元，陈锦国在保险单投保人处签字。保险单均约定保险金第一受益人为甘肃民乐农村商业银行股份有限公司新都广场支行。根据保险条款约定，因意外伤害构成伤残的，按照伤残级别相对应的给付比例赔偿。2019年3月7日，借款人陈锦国不慎扭伤右脚踝，其损伤经甘肃众信司法鉴定所鉴定为十级伤残。2019年12月26日，被告给原告赔付了保险金29600元，其中保单号为LAZ18BEA6373550，赔付了意外伤残保险金20000元；保单号为LAZ18BEA6378061,赔付了意外伤残保险金9600元。因被告未按保单号为LAZ18BEA6326853的保险单约定对借款人陈锦国借款合同号为321811803300037的借款200000元进行赔偿，现原告起诉要求被告给原告赔付伤残理赔金20000元并承担本案诉讼费。上述事实由原告提供的借款人陈锦国签订的《个人借款/保证担保合同》三份、借款借据一份、贷款发放通知单三份、保险单三份、兼业保险代理合同复印件一份、保险费收费票据一份、甘肃众信司法鉴定所鉴定意见书复印件一份，被告提供的保险单一份、理赔领款通知书一份及原、被告代理人的当庭陈述等予以证实。本院认为，原告所属的甘肃民乐农村商业银行新都广场支行代理被告与借款人陈锦国签订的四份安贷宝意外伤害保险单系双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，该四份保险合同均合法有效。借款人陈锦国向被告投保了安贷宝意外伤害保险，并交纳了相应的保险费用，履行了自己的合同义务，被告应在合同约定的保险期间和保险范围内承担保险责任。本案中，借款人陈锦国在保险期间内不慎扭伤右脚踝，其损伤经甘肃众信司法鉴定所鉴定为十级伤残。根据保险条款约定，因意外伤害构成伤残的，被告应按照伤残级别相对应的给付比例赔偿。在事故发生时，借款人陈锦国实际在原告处存在三笔借款，共计496000元。被告已按照约定赔付了保单号为LAZ18BEA6373550的意外伤害伤残保险金20000元，保单号为LAZ18BEA6378061的意外伤害伤残保险金9600元，合计29600元。对保单号为LAZ18BEA6326853的意外伤害伤残保险金20000元，被告也应予赔付。被告辩称保单号为LAZ18BEA6326853的保险单载明的投保人及被保险人的姓名是张某，不是陈锦国，证件号码也是张某的证件号码，不予赔付的答辩理由，但保险单中载明的借款合同号与陈锦国和原告签订的借款合同、借款借据及贷款发放通知单中的合同号一致，借款凭证编号与贷款发放通知单的凭证号也一致，保险单投保人签名也是陈锦国。故该保险单应为被告给借款人陈锦国出具的保险单，投保人信息为原告误写，且原告是被告的兼业保险代理人，故被告的答辩理由不能成立。被告提交的保单号为LAZ18BEA6326872的保险单，与未赔付的保单号为LAZ18BEA6326853的保险单没有关联性。关于赔偿权利人，保险单约定第一受益人为甘肃民乐农村商业银行新都广场支行，故甘肃民乐农商银行新都广场支行作为保险单约定的第一受益人有权向被告主张权利。而甘肃民乐农商银行新都广场支行无独立的法人资格，其人事、财务均由原告管理和支配，其权利、义务也亦由原告享受和承担，原告作为赔偿权利人有权向被告主张权利。综上，原告请求被告赔付借款人陈锦国伤残理赔金20000元的诉讼请求，本院予以支持。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第三十九条一款之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司赔付原告甘肃民乐农村商业银行股份有限公司借款人陈锦国伤残理赔金20000元，限于判决生效后十五日内履行完毕；案件受理费300，减半收取150元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司张掖中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。审判员 王惠铭二〇二〇年六月五日书记员 吴 萍附本判决书所适用法律条文：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第三十九条人身保险的受益人由被保险人和投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。告知：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。