云南省临沧市临翔区人民法院民 事 判 决 书（2019）云0902民初2264号原告：中国工商银行股份有限公司临沧分行。住所地：临沧市临翔区南塘街**。负责人：王军，该行行长。委托诉讼代理人：王颖，云南博川律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：杨世萍，女，1984年9月7日出生，汉族，临沧市临翔区人，居民，户籍所在地：云南省红河哈尼族彝族自治州蒙自市，经常居住地：临沧市临翔区，现下落不明。被告：蒋字友，男，1980年12月16日出生，汉族，云南省蒙自市人，居民，户籍所在地：云南省红河哈尼族彝族自治州蒙自市，经常居住地：云南省临沧市临翔区。被告：云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司。住。住所地：临沧市工业园区临翔区**/div>法定代表人：李光灿，该公司董事长。原告中国工商银行股份有限公司临沧分行（以下简称工商银行）与被告杨世萍、蒋字友、云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司（以下简称赛辉公司）信用卡纠纷一案，本院于2019年9月3日立案后，依法适用普通程序进行审理。因被告杨世萍下落不明，本院于2020年2月27日在《人民法院报》上刊登公告，向其公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼文书。2020年3月2日，本案经批准依法延长审理期限180日。2020年6月1日，本院公开开庭审理了本案，原告工商银行的委托诉讼代理人王颖，被告蒋字友到庭参加诉讼，被告杨世萍经本院公告传唤，公告期限届满后无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告赛辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提供诉讼请求：1.要求被告杨世萍、蒋字友立即偿还尚欠信用卡本金322159.93元及支付截至2019年8月15日的借款利息46551元，同时承担还款违约金4000元；2.2019年8月16日起至还清款项之日止的利息、复利及还款违约金，按信用卡领用合约计算一并付清原告；3.由被告赛辉公司承担上述全部债务的连带清偿责任；4.被告不能偿还上述债务时，依法对本案抵押物进行拍卖、变卖后优先清偿上述债务；5.本案诉讼费用（含公告费）由三被告承担。事实及理由，被告杨世萍于2015年7月3日向原告申请办理信用卡，经原告批准后向其发放了卡号为62×××03的信用卡，该卡由杨世萍持有并使用。2015年5月27日，被告杨世萍在被告赛辉公司使用该卡购买了1辆型号为ＢＭＷ528Ｌｉ的宝马牌汽车，双方就购车事宜签订了销售合同。2015年7月7日，被告杨世萍、蒋字友与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨世萍以信用卡消费方式购买汽车，原告对其进行专项授信额度，并对该消费进行专项分期，分期金额计入信用卡。购车专项分期金额为501046元，分期期数为36期，首期偿还金额为151046元，剩余购车款按购车专项分期付款业务以透支方式支付，每期的透支款项应从次月起于每月15日前偿还。同时，被告杨世萍、蒋字友还与原告签订了《分期付款抵押合同》，约定将所购买的宝马车辆抵押给原告，并于2015年11月3日办理了抵押登记。同日，被告蒋字友还向原告出具了《共同偿债人承诺书》，明确其自愿作为共同债务人对杨世萍的信用卡购车分期付款合同承担连带清偿责任。被告赛辉公司也向原告出具了《合作机构连带责任承诺书》，明确其自愿承诺对被告杨世萍的上述债务承担连带责任。上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》履行过程中，被告杨世萍未按合同约定按时足额履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行。截至2019年8月15日，被告尚欠原告信用卡本息及违约金各项共计372710.93元。按照信用卡领用合约约定及分期付款合同约定，被告已构成逾期还款，应承担全额还款责任及相应的违约责任。为维护原告的合法利益，特提起诉讼。被告蒋字友辩称，对原告起诉的事实无异议，但不同意承担还款责任，因本案所涉信用卡于2019年7月3日期限届满，原告到8月份才起诉。蒋字友签订的是三年的期限，三年时间里已还清楚了。三年期限届满后原告也没有通知过蒋字友，且蒋字友未与原告签订过任何协议。蒋字友和杨世萍已于2019年6月离婚，因被告杨世萍喜欢赌博，离婚时明确双方无共同债务。本案所涉欠款实际是被杨世萍赌博输完了，抵押的车辆也不知被杨世萍开去哪了，因为该车辆一直是杨世萍在使用，登记所有人也是杨世萍。对原告要求赛辉公司承担连带责任及对本案抵押物进行拍卖、变卖后优先清偿债务的请求无异议。被告杨世萍因下落不明，经本院于2020年2月27日在《人民法院报》上刊登公告，公告期限届满后无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及有关证据材料，答辩意见欠缺。被告赛辉公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，但在2019年10月15日本院向该公司的法定代表人李光灿送达本案所涉起诉状副本及应诉通知书等诉讼文书时陈述，对原告起诉的诉讼请求及事实理由均无异议。针对原、被告之间的权利义务关系如何认定的问题，原告工商银行向本院提交了如下证据：1.营业执照、金融许可证、负责人身份证明各一份，用以证明原告的主体资格情况；2.信用卡领用合约、申请表、收入证明各一份，用以证明被告杨世萍向原告申请办理信用卡，并自愿遵守信用卡领用合约以及分期付款合同的各项规则；3.赛辉公司销售合同书，用以证明被告杨世萍向原告申请办理信用卡在赛辉公司使用该卡购买了一辆宝马汽车的事实；4.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》《分期付款抵押合同》，用以证明被告杨世萍与原告约定以信用卡消费方式购买宝马汽车，并将车辆抵押给原告，用于担保专项分期付款合同的履行，并于2015年11月3日办理了抵押登记；5.《共同偿债人承诺书》《合作机构连带责任承诺书》，用以证明被告蒋字友、赛辉有限公司应承担连带还款责任的事实；6.信用卡对账单、交易明细及催收通知，用以证明被告杨世萍截止2019年8月15日，透支消费信用卡借款本金322159.93元，并拖欠截至该日止的借款利息46551元、还款违约金4000元。该欠款经原告多次催收未果。经质证，被告蒋字友对原告提交的上述证据均无异议。被告杨世萍、赛辉公司经本院公告及传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，质证意见欠缺。被告蒋字友未向本院提交有关证据材料。本院认为，原告提交的证据虽无被告杨世萍、赛辉公司的质证意见，但该部分证据来源合法，内容客观真实，与本案相关联，能相互证明本案的案件事实，且被告蒋字友对该部分证据的真实性均无异议，故本院采信该部分证据。本院经审理认定本案事实如下：被告杨世萍、蒋字友原系夫妻关系。2015年5月27日，被告杨世萍与被告赛辉公司签订了一份《云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司销售合同书》，约定杨世萍向该公司购买一辆宝马领先型轿车，车辆价款为501046元，付款方式为合同签订当天支付151046元。2015年7月3日，杨世萍向原告提出办理信用卡申请，并同时提供了由云南宏昌建设有限公司及临沧融辉实业有限责任公司于同年7月1日出具的《收入证明》二份，证明杨世萍、蒋字友的月工资收入分别为25000元及1500元。2015年7月7日，杨世萍、蒋字友共同作为乙方与原告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨世萍对上述与赛辉公司购买宝马车支付首付款后的剩余价款，由杨世萍申请通过其在原告方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为388500元。购车专项分期金额为501046元，分期期数为36期，首期偿还金额为151046元，剩余购车款按购车专项分期付款业务以透支方式支付，每期的透支款项应从次月起于每月15日前偿还。2015年7月7日，杨世萍、蒋字友还共同与原告签订了一份《分期付款抵押合同》，约定杨世萍将其与蒋字友共同共有的车辆型号为ＢＭＷ528Ｌｉ的宝马牌轿车（车辆牌号云Ｓ×××**）抵押给原告，并到云南省临沧市办理了抵押登记。2015年7月7日，被告蒋字友向原告出具了《共同偿债人承诺书》，其承诺：1.对杨世萍与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务“承担无条件、不可撤销共同偿还责任；”2.“本人在本承诺书项下的责任属于债务的加入而非保证担保。”2015年7月7日，被告赛辉公司亦向原告出具了《合作机构连带责任承诺书》，明确赛辉公司自愿为杨世萍在与原告办理的信用卡购车分期业务（分期金额350000元，分期手续费38500元）提供连带担保责任，如果该客户不能按月支付分期付款相应款项，由赛辉公司负责偿还每月还信用卡分期本金、利息及手续费。如该客户连续两次或累计五次未按购车合同约定偿还分期本金利息及手续费，原告宣布分期付款提前到期的由赛辉公司从保证金账户或其他账户中一次性偿还该客户应偿还的全部分期本金、利息及手续费。原告经审核批准后即向被告杨世萍发放了卡号为62×××03的信用卡，杨世萍使用该卡向赛辉公司购买了1辆型号为ＢＭＷ528Ｌｉ的宝马牌汽车，车辆于2015年11月3日落户登记，所有权人登记为杨世萍，车牌号码登记为云Ｓ×××**。上述《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》履行过程中，被告杨世萍未按合同约定按时足额履行还款义务，经原告多次催收，被告仍未履行。截至2019年8月15日，被告杨世萍尚欠原告信用卡本金322159.93元及截至该日止的借款利息46551元、逾期还款违约金4000元。该款项经原告多次催收未果。另查明，被告杨世萍、蒋字友双方于2005年12月22日登记结婚，2007年9月1日共同生育儿子蒋宇。2019年6月4日，蒋字友向本院提起诉讼，要求与杨世萍离婚。2019年6月14日，本院以（2019）云0902民初1391号《民事调解书》对本案进行调解结案。调解内容为：1.蒋字友与杨世萍双方自愿离婚；2.共同生育的儿子蒋宇由蒋字友抚养；3.蒋字友和杨世萍的个人债务由各自承担。本院认为，被告杨世萍为购买轿车向原告提出办理信用卡申请，原告经审核后为其办理了购车专项分期金额为350000元的信用卡，双方为此签订了信用卡购车专项分期付款合同。该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方均应依照信用卡领用合约的规定全面履行合同义务。被告杨世萍透支款项后没有依照约定还款，其行为已构成违约，因此被告杨世萍应承担归还欠款本金322159.93元、支付借款利息及承担逾期还款违约金的责任。本案中，被告蒋字友当时作为杨世萍丈夫不但积极协助其办理信用卡，且还向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺对杨世萍与原告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担共同偿还责任。蒋字友作为完全民事行为能力人，该承诺书是其真实意思表示，不存在违反法律规定或损害他人利益的情形，故被告蒋字友应对被告杨世萍目前尚欠原告的债务承担共同偿还责任。因被告赛辉公司也向原告出具了合作机构连带责任承诺书，根据《担保法》第六条、第二十八条、第三十三条规定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任。同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人有权依照担保法规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。综上，原告工商银行的各项诉讼请求，有事实依据及法律依据，本院予以支持。被告蒋字友不同意承担还款责任的主张，与本案查明的事实不符，本院对此不予支持。被告杨世萍及赛辉公司，经本院公告及传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及有关证据材料，对此应自行承担举证不能的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、一百九十六条第、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款、第二十八条第一款、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨世萍、蒋字友应于本判决生效之日起十日内，共同偿还原告中国工商银行股份有限公司临沧分行截至2019年8月15日止拖欠的信用卡借款本金322159.93元，并承担截至该日止的借款利息46551元及逾期还款违约金4000元，三项共计372710.93元。2019年8月16日起至实际还清款项之日止的欠款利息及逾期还款违约金，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算，随上述款项一并付清。被告杨世萍、蒋字友对上述债务承担连带清偿责任；二、如被告杨世萍、蒋字友未按上述期限偿还欠款本金、利息及违约金，原告中国工商银行股份有限公司临沧分行享有对本案抵押物即车辆型号为ＢＭＷ528Ｌｉ，牌照号为云Ｓ×××**号（发动机号码2129Ｃ734）的宝马牌汽车，进行折价或者以拍卖、变卖该车辆后的价款优先受偿的权利；三、上述欠款本金及利息、违约金，如果在对抵押物（云Ｓ×××**号车辆）进行折价或者以拍卖、变卖该财产后的价款优先受偿后，仍有不足部分，由被告云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司承担连带清偿责任。该公司承担连带保证责任后，有权利向杨世萍、蒋字友追偿；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7451元（含公告费560元），由被告杨世萍、蒋字友共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期间为二年。审 判 长  石兆钟人民陪审员  董有燕人民陪审员  张立彦二〇二〇年六月二十日书 记 员  杨海波