广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0902民初2288号原告：中银保险有限公司广东分公司。住所地：广州市越秀区*******************。负责人：阎萍，该公司总经理。委托诉讼代理人：张凯维，广东广信君达律师事务所律师。被告：黄**林，男，1966年8月9日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码440************657。被告：苏惠娟，女，1969年8月7日出生，汉族，住茂名市茂南区***************，公民身份号码440************345。第三人：中国银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市*******。负责人：阳海文，该公司行长。委托诉讼代理人：梁凯，该公司员工。原告中银保险有限公司广东分公司（以下简称中银公司）诉被告黄**林、苏惠娟、第三人中国银行股份有限公司茂名分行（以下简称中行茂名分行）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2019年4月19日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。原告中银公司的委托诉讼代理人张凯维、第三人中行茂名分行的委托诉讼代理人梁凯到庭参加诉讼，被告黄**林、被告苏惠娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄**林向原告偿还代偿款202354.43元及利息（以202354.43元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率自2015年8月5日起计算至实际还清之日止，暂计至2018年8月5日为28835.51元，暂共计人民币231189.94元）；2.判令被告苏惠娟对被告黄**林的债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由两被告共同承担。事实与理由：2013年6月4日，第三人中行茂名分行与被告黄**林签订《个人贷款合同》，约定第三人中行茂名分行向被告黄**林发放贷款200000元，贷款期限11个月，自实际放款之日起计算。为担保上述贷款合同项下债务的履行，同日，第三人中行茂名分行与被告苏惠娟签订了个人贷款保证合同，约定由被告为上述贷款合同项下债务提供连带保证责任。2013年7月1日，第三人中行茂名分行向被告黄**林指定账户发放贷款200000元。2013年7月3日，被告黄**林就上述贷款向原告投保，保单号为322********0000000456。该保单约定：投保人为黄**林，被保险人为第三人中行茂名分行，保险金额人民金额254520元，保险期间自2013年7月4日零时起至2014年7月3日二十四时止。因被告黄**林逾期还款，构成违约，第三人中行茂名分行遂向茂名市茂南区人民法院起诉，并于2014年8月18日领取(2014)茂南法民二初第343号民事判决书，现已生效。该判决书确认：被告黄**林须向第三人清偿171535.89元的债务本金及利息、罚息；被告苏惠娟对该债务承担连带清偿责任。第三人依据上述判决向原告索赔，原告于2015年8月5日向第三人中行茂名分行支付202354.43元，并取得第三人中行茂名分行出具的权益转让书。2018年7月13日，原告向以上被告发出关于债权转让暨催收事宜的通知函，明确告知本案被告：原告在保险标的范围内享有第三人在转让前就本案被告享有的全部权利，本案被告应立即向原告清偿代偿款。原告认为，其与被告黄**林签订的以第三人中行茂名分行为被保险人的保证保险合同为各方真实意思表示，内容合法有效。本案保险事故发生系因被告黄**林没有按照借款合同法的约定偿还贷款，原告在向被保险人支付保险金之日起，享有在赔偿金额范围内请求被告黄**林赔偿的权利。第三人中行茂名分行已向原告出具权益转让书，将上述债权及所属担保债权转让给原告，原告也通知了债务人、担保人。另外，因被告苏惠娟与第三人中行茂名分行签订个人贷款保证合同，担保该债权的保证债权也一并转让，因此，担保人被告苏惠娟对原告债权承担连带赔偿责任。本案两被告不偿还第三人款项，造成保险事故，原告依法履行保险义务，核保后将保险金赔付给第三人，依据《中华人民共和国保险法》第六十条规定以及最高院的规定，保险法解释四第七条、第八条规定，原告依法获得代位行使本案第三人对本案被告请求赔偿权利。原告中银公司为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：1.商户小额贷款保证保险保险单、投保单、保险条款，证明被告黄**林与原告之间存在保险合同关系，被保险人为本案第三人；2.（2014）茂南法民二第343号民事判决书，证明两被告与第三人之间的债权债务已经法院判决确认；3.出险通知书，证明发生保险事故后，第三人向原告申请保险理赔，并要求原告履行保险义务；4.赔款计算书，证明原告根据保单约定及被保险人要求，对保险事故进行评估，计算出应赔付的款项，并向第三人履行了保险义务；5.中国银行对公客户付款通知单，证明原告根据保单约定及被保险人要求，对保险事故进行评估，计算出应赔付的款项，并向第三人履行了保险义务；6.权益转让书，证明原告除法定取得申请被告赔偿的权利外，还书面取得第三人转让的其对本案被告的权益；7.关于保险标的权益转让通知暨催收函、快递单、退件，证明原告已书面要求被告偿还已赔付的款项。被告苏惠娟辩称，被告黄**林贷款的时候就叫我签名，其他的事情我都不清楚，协议书我也没有；被告黄**林、苏惠娟既不作答辩，也没有向本院提交证据。第三人中行茂名分行述称，对原告的证据无异议、诉求无意见。第三人中行茂名分行为证明其诉讼主张，向本院提交以下证据：1.执行裁定书、立案审查、流程管理信息表、承诺函，证明本案的执行案已经中止执行，对第三人中行茂名分行本案不进行重复追偿。经审理查明，2013年6月4日，第三人中行茂名分行与黄**林签订了《个人贷款合同》（编号：JG7XCA20130593）一份，约定被告黄**林向中行茂名分行贷款200000元，贷款期限为11个月，自贷款人实际放款日起算。在该借款合同尾部附有《个人贷款合同通用条款》，约定：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同；要求保证人承担保证责任。同日，苏惠娟、茂名市茂南广龙装饰材料商行分别与第三人中行茂名分行签订《个人贷款保证合同》（编号：BG7XCA2013059号之一、之二），约定由苏惠娟、茂名市茂南广龙装饰材料商行对被告黄**林的贷款提供全程连带责任保证担保，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年7月1日，第三人中行茂名分行履行上述放款义务。贷款后，被告黄**林未能按期归还贷款本息。第三人中行茂名分行于2014年5月22日向本院起诉。2014年8月18日，本院作出（2014）茂南法民二初字第343号民事判决书，判决：一、解除中行茂名分行与被告黄**林签订的编号为JG7XCA20130593号的《个人贷款合同》；二、被告黄**林在本判决生效后十日内偿还贷款本金171535.89元及利息（利息含正常利息及罚息，正常利息自2013年12月6日起按月利率5.5‰计至还清款项时止，贷款逾期后加收罚息，罚息利率在月利率5.5‰基础上上浮50%）给人中行茂名分行；三、被告苏惠娟对上述第二项债务承担连带清偿责任。该民事判决已发生法律效力。2015年6月10日，中行茂名分行向本院申请执行，本院于2015年10月20日作出（2015）茂南法执字第764-1号执行裁定书，因被执行人黄**林、苏惠娟暂无财产可供执行，裁定终结本次执行。中行茂名分行向中银公司索赔，中银公司于2015年8月14日向中行茂名分行支付保险赔款202354.43元。2015年8月17日，中行茂名分行向中行茂名分行出具《权益转让书》，权益转让书载明：兹有投保人黄**林向中银公司投保商户小额贷款保证保险，被保险人（权益转让人）是中行茂名分行并执有保险单（号码）322********0000000456号为凭。该保险单标的于2013年12月6日在黄**林因贷款到期未偿还由中银保险公司先予赔付202354.43元。根据保险条款的规定，中银保险公司对被保险人履行赔偿义务后，被保险人依法将该项保险标的所有权益以及对任何第三人之追偿权在保险赔偿金额范围内转让给中银保险公司，并协助向第三者追偿损失。被保险人未获得保险赔款的标的损失权益及追偿权仍归被保险人。在审理过程中，第三人中行茂名分行向本院提交关于不再申请已赔付部分恢复执行承诺函，声明不再就（2014）茂南法民二初字第343号案对中银公司已赔付的202354.43元部分申请恢复执行，其已将上述赔付部分的一切权益转让与原告中银公司。以上查明的事实,有原告中银公司、第三人中行茂名分行提供证据及庭审笔录在案佐证。本院认为，被告黄**林向第三人中行茂名分行贷款的相关事实已由法院生效裁判文书予以认定，依法予以确认。被告黄**林作为投保人，以中行茂名分行作为被保险人，向中银公司投保商户小额贷款保证保险，被告黄**林与原告中银公司之间的保险合同依法成立并生效。根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”由于被告黄**林在履行贷款合同中出现逾期还款，原告中银公司依据被告黄**林的逾期欠款情况及保险条款的相关约定，向第三人中行茂名分行赔付保险金202354.43元，属于履行保险义务的行为。原告中银公司请求被告黄**林偿还上述202354.43元及利息依据充分，本院予以支持，但原告请求的利息计算起算日期不当，利息应按中国人民银行同期同类贷款利率自原告中银公司向第三人中行茂名分行实际赔付之日即2015年8月14日起计至被告黄**林还清款之日止。现因2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故对于本案2019年8月20日前的利率按中国人民银行同期贷款利率计算，对于2019年8月20日之后的利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算。原告中银公司向第三人中行茂名分行赔付保险金202354.43元后，从中行茂名分行处取得了《权益转让书》，取得中行茂名分行对被告黄**林的相应债权。中银公司在取得相关债权的同时，一并取得中行茂名分行对其他被告的保证债权等从权利。根据中行茂名分行与苏惠娟签订的《个人贷款保证合同》约定，苏惠娟对上述贷款合同项下债务提供连带责任保证。故中银公司诉请被告苏惠娟对上述债务承担连带保证责任，于理有据，本院予以支持。被告黄**林、苏惠娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，其应承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄**林于本判决生效后二十日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还保险代偿款202354.43元及支付利息（利息按中国人民银行同期同类贷款利率自2015年8月13日起计至2019年8月20日、按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2019年8月21日计至还清款之日止）。二、被告苏惠娟对上述判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4768元，由被告黄**林、苏惠娟负担。公告费600元（原告已预付），由原告中银保险有限公司广东分公司自愿负担300元，被告黄**林、苏惠娟负担300元。被告应负担的受理费，限其在本判决生效之日起十日内径行支付给原告，本院不再另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判长 陈 玲审判员 何秋玲审判员 李达洲二〇二〇年六月十九日书记员 赖晓萍冯斯婷附相关法条：《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。