广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初1029号原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行，住所：广东省恩平市*******。统一社会信用代码：914***********556R。负责人：黄仲舜。委托诉讼代理人：莫乙明，该行员工。委托诉讼代理人：郑远帆，该行员工。被告：郑小川，男，汉族，1987年8月15日出生，住广东省恩平市***************之2。身份证号码：440************319。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称“中国银行江门支行”）诉被告郑小川金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日受理后，依法适用简易程序，于2020年6月4日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行的委托诉讼代理人莫乙明到庭参加诉讼，被告郑小川经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑小川立即偿还信用卡借款金额人民币111212.05元给原告（利息计至2020年3月18日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告对登记在被告郑小川名下号牌为粤J*****号、发动机号为P338772的小汽车的折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；3、判令被告郑小川承担本案诉讼费。事实与理由：2017年7月20日，被告郑小川向我行申请办理《中银长城人民币信用卡轻松购车易》业务，同时申请开立信用卡（卡号：622**********712）办理中银长城人民币信用卡轻松购车易分期付款业务，申请借款金额人民币13万元，期限36期（36个月），费率9.0%，即11700元。该笔信用卡额度用款是郑小川用于支付给恩平市云联汽车贸易有限公司的购车款。于2017年8月11日被告郑小川与原告签订编号为“HTJA201**********541号”《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，并在办妥本笔贷款所购车辆的抵押登记，且在被告签订借款借据后。原告依约放款，于2017年9月13日将13万元借款的款项划至被告郑小川指定的恩平市云联汽车贸易有限公司在中国建设银行恩平美华支行的账上（账号：440********100000083）。被告郑小川在我行开立的信用卡（卡号：622**********712）借款金额人民币14.17万元(包含手续费1.17万元)，从2018年12月18日出现异常，直至2020年3月18日被告郑小川连续逾期超过十三个月没有按约还清款。经我行人员多次催收无果，原告根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合》中附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》的第三条第1点（2）小点规定，被告郑小川已构成违约，按《中银长城人民币信用卡专向分期付款借款合同》中的第三条第2点（2）、（4）小点规定将该卡未分期抛账剩余金额一次性记入账户，终结分期还款约定，需被告一次性归还欠款。截至2020年3月18日借款人郑小川信用卡（卡号622**********712）透支本金人民币107795.38元（其中已出账89740.38元和未抛账18055元)、手续费2275元（其中已出账325元和未抛账1950元)和利息1141.67元，合共人民币111212.05元（利息计至2020年3月18日，此后利息依法按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行计算）。欠款期间，我行客户经理多次通过电话及EMS对郑小川进行催收，均无结果。原告据此起诉到庭。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行为其陈述在举证期间提供了如下证据：1、被告身份证、户口簿复印件3份，证明被告主体资格；2、中银长城人民币信用卡轻松购车申请表原件1份；3、长城环球能系列信用卡申请表原件2份；4、购车合同原件1份；5、首期付款收据原件1份；6、中国银行信用卡专向分期业务借款合同原件1份；7、借款借据原件1份；8、面签照片复印件1份；9、银行流水打印件1份，证据2-9证明原、被告借款事实及还款情况；10、机动车登记证书，证明原、被告抵押合同关系。被告郑小川没有出庭应诉，也没有向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月20日，被告郑小川在被告中国银行江门支行申请办理《中银长城人民币信用卡轻松购车易》业务，并申请开立信用卡（卡号：622**********712）办理中银长城人民币信用卡轻松购车易分期付款业务，申请借款金额为130000元，期限36期（36个月），分期手续费率为9%，借款用途为被告支付给恩平市云联汽车贸易有限公司的购车款。2017年8月10日，被告就该笔贷款以其车辆识别号为LVGBM51K2HG719955的机动车（号牌：粤J*****号；发动机号：P338772）办理抵押登记，抵押权人为被告中国银行恩平支行。2017年8月11日，被告与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（合同编号：HTJA201**********541号），其中该合同第七条第二款第二项约定“借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金”及该合同附件一《信用卡专项分期付款借款合同通用条款》第三部分“借款人违约事件及处理”中第2条“出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别获采取下列措施……宣布本合同项下所有欠款【含本金、利息（包括透支利息、复利）手续费、还款违约金等】全部或部分提前到期……”。2017年9月13日，原告发放贷款130000元至被告郑小川指定的恩平市云联汽车贸易有限公司在中国建设银行恩平美华支行的账户上（账号：440********100000083）。被告在签订《中国银行借款借据》，填写借款人姓名、还款账号、借款金额、借款期限、期数、借款用途、手续费及接收借款开户行、户名、账号等信息。2017年9月至2018年12月，被告郑小川依约向原告偿还借款本金及利息，自2018年12月18日起逾期还款。截至2020年3月18日，被告共透支信用卡本金107795.38元（其中已出账89740.38元和未到账18055元)、手续费2275元（其中已出账325元和未到账1950元)、利息1141.67元（截至2020年3月18日利息为1141.67元），以上合计111212.05元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。被告郑小川与原告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，是合同双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，双方的金融借款合同关系成立并生效，合同当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告依约于2017年9月13日向被告全额发放贷款，被告应当按照合同约定按时偿还贷款本息。自2018年12月18日起，被告郑小川逾期还款，其行为已构成违约。截至2020年3月18日，被告共透支信用卡本金107795.38元（已出账本金89740.38元和未到账本金18055元)、手续费2275元（已出账手续费325元和未到账手续费1950元)、利息1141.67元，合计111212.05元。根据原、被告签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》第七条第二款第二项关于违约责任的约定，被告在逾期还款情况下应当按照中银信用卡领用合约规定向原告支付利息（包括透支利息、复利）及还款违约金。原告现请求被告郑小川清偿贷款本金107795.38元（已出账89740.38元和未到账18055元)、手续费2275元（已出账325元和未到账1950元)及利息1141.67元，理据充分，本院予以支持。关于原告是否享有抵押物优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第六项“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押……（六）交通运输工具”、第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人”、《中华人民共和国担保法》第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”之规定，原告与被告签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》约定被告将其车辆识别号为LVGBM51K2HG719955的机动车抵押给原告，被告于2017年8月10日就本案贷款以该机动车为抵押物办理抵押登记，原告与被告的抵押关系成立并生效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告现请求对登记在被告郑小川名下号牌为粤J*****号、发动机号为P338772小汽车的折价、拍卖或变卖所得的价款在债权数额内享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。被告郑小川经本院传票传唤拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑小川在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金107795.38元、手续费2275元及利息（截至2020年3月18日利息为1141.67元，此后利息按照中国人民银行信用卡透支利率按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行有关规定计算）给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行；二、如果被告郑小川不能按时履行本判决确定的上述偿还借款本息的义务，原告中国银行股份有限公司江门恩平支行对被告名下车牌号为粤J*****号机动车的车辆折价、拍卖或变卖所得的价款在上述债权数额内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1262.12元（已由原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交），由被告郑小川、梁凤梨负担。原告中国银行股份有限公司江门恩平支行预交的案件受理费1262.12元本院不予退回，由被告郑小川迳付给原告中国银行股份有限公司江门恩平支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 郝登荣二〇二〇年六月十日法官助理 陈胜妹书 记 员 吴惠胜