山西省运城市盐湖区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）晋0802民初2849号 原告：中国银行股份有限公司运城市分行。 委托诉讼代理人：黄学芬，山西旭辰律师事务所律师。 被告：张云波，男。 原告中国银行股份有限公司运城市分行（以下简称“中行运城分行”）与被告张云波信用卡纠纷一案，本院于2020年5月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行运城分行的委托诉讼代理人黄学芬、被告张云波到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告中行运城分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告支付信用卡欠款92173.51元，其中本金49985.52元、违约金12101.84元、截至2020年4月14日的利息30086.15元；以及2020年4月14日之后的利息（利息以最后一期对账单的余额-68658.11元为基数，按日利率万分之五计收至付清之日止）；2、本案律师代理费3000元及诉讼费用由被告承担。 事实与理由：2012年2月25日，被告向原告申请办理信用卡，并同意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称“合约”）。合约约定了免息还款期、最低还款额、透支利息、还款违约金等事项。后依被告申请，原告核准并向被告发放了卡号为62××28的信用卡。被告使用该信用卡进行消费，自2017年9月25日，被告账单开始逾期，截至2020年4月14日，其信用卡欠款共计92173.51元，其中本金49985.52元、违约金12101.84元、利息30086.15元。经原告多次催收，被告并未清偿。故为维护国家金融秩序，保障原告的合法权益，特诉至贵院，望判如所请。 被告张云波辩称，1、透支信用卡是事实，卡是单位集体办的，其没有具体看合同，办理的时候对违约金、利息并不清楚，认为日万分之五的利息过高；2、也并未多次催交过；3、信用卡逾期三年，如果银行尽早催收，利息就会少一点，银行是否有加重利息的责任。 原告中行运城分行围绕诉讼请求依法提交以下证据：证据一、中国银行白金信用卡申请表一份、《中国银行信用卡领用合约》一份，拟证明1、2012年2月25日，被告向原告申请办理信用卡。被告对其所申请的信用卡产品的相关信息充分了解并清楚知晓，并自愿遵守领用合约的各项规则。2、合约约定：本卡免息还款期最长为50天，被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款期的规定，被告应按相关规定支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按月以最低还款额未还部分的5%计收；被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用。被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方进行催收及依照法律程序追索，原告因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费等）均由被告承担。 本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡使用指南》、相关业务规定行业惯例办理。原告有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对《中国银行股份有限公司信用卡章程》、收费项目、标准和利率、产品服务等进行修改、变化和调整，并在原告公告或通知期满后即为有效。被告不同意上述修改、变化调整的，应在公告或通知期限内向原告提出注销信用卡的申请，被告未在公告或通知期限内向原告提出注销信用卡申请的，视为同意接受并按上述修改、变化和调整。对于上述内容，原告可以通过各分支营业机构、电话银行、网上银行等方式对外发布公告或通过对账单或信函等方式进行通知。 拟证明1、被告对其所申请信用卡产品（含领用合约）的信息了解并清楚，自愿遵守合约中含有关利息、违约金、复利、相关费用、相关损失的各项约定。 2、原告可以对收费项目、标准和利率进行修改、变化、调整后通过公告、对账单等对外公布并执行合约修改后的条款内容。 证据二、张云波身份证复印件一份、在职收入证明及固定居住地证明一份、信用卡申请人声明一份、中银信用卡标准审批表一份，拟证明经原告工作人员对被告身份及其工作单位、收入情况等信息进行核实后，认定其符合申请办理信用卡的条件。 证据三、对账单九份（10页），拟证明截至2020年4月14日，被告信用卡欠款92173.51元。 证据四、中国银行股份有限公司发布的《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》一份，拟证明2017年1月1日，原告将滞纳金名称变更为还款违约金，收费标准不变。 被告张云波的质证意见为：1、中银信用卡标准申请表主卡申请人签名不是我本人签署的，但确认处的签字是我签的，审批表上没有我的签字，可能是我们单位统一办理的，是他人代签的。2、关于利息收费，银行属于格式性条款，不考虑客户愿意不愿意，都得同意。 被告张云波未就其辩解向法庭提交反驳证据。 根据当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月25日，被告张云波向原告中行运城分行申请发放中国银行白金信用卡，并提交了相关资料。在《中国银行白金信用卡申请表》上的申请人申明及签名处，被告张云波签名确认。《中国银行信用卡领用合约》合约约定：本卡免息还款期最长为50天，被告在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款期的规定，被告应按相关规定支付透支利息和相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算至还清全部欠款为止；对被告不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金按月以最低还款额未还部分的5%计收；被告使用信用卡需按原告对外公布的服务收费业务价格支付相关费用。被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方进行催收及依照法律程序追索，原告因此支出的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费等）均由被告承担。 原告中行运城分行审查了被告张云波的申请后，核准并向被告张云波发放了卡号为62××28的信用卡。被告张云波多次使用信用卡消费，2017年9月25日被告信用卡出现逾期，但未按约定及时归还透支款项。截止2020年4月14日，被告张云波共欠付原告中行运城分行信用卡本金49985.52元、利息30086.15元、违约金12101.84元（自2017年10月25日至2018年3月25日6期）。 本院认为，被告张云波向原告中行运城分行申请办理信用卡并同意遵守《中国银行信用卡领用合约》，原告中行运城分行经核准给被告张云波发放了信用卡，双方之间形成了信用卡合同关系，该合同是双方当事人真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定履行各自义务。原告中行运城分行已依约向被告张云波履行了信用卡发放义务，被告张云波未在《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定的期限清偿透支款,己构成违约,应承担违约责任。原告中行运城分行要求被告张云波偿还透支本息的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院依法予以支持。 关于逾期违约金问题，本院认为，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的相关规定，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案信用卡于该规定实施前申领，原告中行运城分行未提供双方关于逾期还款违约金达成协议的证据，故对原告中行运城分行主张的自2017年10月25日至2018年3月25日的违约金12101.84元，本院不予支持。原告中行运城分行要求被告张云波付律师代理费3000元，未提供相关费用票据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告张云波于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司运城市分行信用卡欠款本金49985.52元并支付利息（其中2020年4月14日之前的利息为30086.15元；2020年4月14日之后的利息以欠款本金49985.52元为基数，按日利率0.5‰自2020年4月15日起计算至本金清偿完毕之日止）； 二、驳回原告中国银行股份有限公司运城市分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2179元，减半收取1090元，由被告张云波负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省运城市中级人民法院。 审判员  师志远 二〇二〇年六月十八日 书记员  张 蕊