广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初20957号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市**中山三路**之一，统一社会信用代码914420006633583105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人:何锦川,该公司员工。委托诉讼代理人:何倩倩,该公司员工。被告：林某，女，1987年9月5日出生，汉族，住广东省中山市。被告：吴锦汉，男，1958年9月25日出生，汉族，住广东省中山市，系借款人吴敬伟父亲。被告：苏丽萍，女，1958年12月24日出生，汉族，住广东省中山市，系借款人吴敬伟母亲。被告：吴某，男，2016年4月5日出生，汉族，住广东省中山市，系借款人吴敬伟儿子。法定代理人：林某，女，1987年9月5日出生，汉族，住广东省中山市，系吴某的母亲。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与借款人吴敬伟于2013年3月20日签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字［2013］第100135号】。2、被告林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍在继承借款人吴敬伟遗产范围向原告偿还贷款本金153266.47元及正常利息4601.08元、罚息355.16元、复利4.63元（暂计至2018年11月20日，之后的利息、罚息、复利按《购房（一手楼）按揭贷款合同》约定计算至贷款全部清偿之日），上述本息共计158227.34元；3、原告对吴敬伟、林某名下位于中山市【土地证号：国（2014）第易32005**，房产证号：粤房地产权证中府字第**、粤房房地产权证中府字第**】抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4、被告林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍承担原告因实现债权所产生的所有费用；5、被告林某对借款人吴敬伟所欠债务承担连带清偿责任。被告林某、吴锦汉、吴某（法定代理人林某）、苏丽萍到庭参加诉讼，被告辩称，均表示不继承吴敬伟财产。经审理查明：贷款人：中山市农村信用合作联社，于2013年6月8日更名为中山农商银行。借款人：吴敬伟。抵押人：吴敬伟、林某。签约情况：2013年3月20日，吴敬伟作为借款人，吴敬伟、林某作为抵押人，中山市农村信用合作联社作为贷款人、抵押权人，签订了《购房（一手楼）按揭贷款合同》【合同编号：中农信（联社）一手楼按借字［2013］第100135号】，约定：借款人向贷款人借款228000元，用于购买中山市，贷款期限为15年，自2013年3月29日起至2028年3月29日止。还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：贷款利率为在利率基准上下浮10%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起调整。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），农商银行中山分行明确将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点值为-0.39%（减39基点）。罚息计收标准：如借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期，贷款人有权就逾期供款部分采用约定的处理方式计收逾期罚息，逾期利率为本合同执行的贷款利率上浮50%。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同未明确复利计收利率标准。提前收贷约定：如借款人连续三期或累计六期未能按合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。抵押、担保情况：合同约定吴敬伟、林某提供位于中山市【土地证号：国（2014）第易32005**，房产证号：粤房地房地产权证中府字第**、地产房地产权证中府字第**】同项下借款的抵押担保。2014年8月29日，中山农商银行与吴敬伟、林某就涉案抵押房产办理了抵押登记【他项权证为：粤房地他项权证中府字第0214019032号】，抵押权人为中山农商银行。吴敬伟与林某是夫妻关系。林某在合同抵押人项下签名捺印。贷款发放情况：中山市农村信用合作联社于2013年3月29日将贷款发放至吴敬伟指定的账户。欠款情况：截至2018年11月20日，吴敬伟尚欠153266.47元及正常利息4601.08元、罚息355.16元、复利4.63元。另查，借款人吴敬伟于2018年2月17日死亡，其法定继承人有吴锦汉（吴敬伟父亲）、苏丽萍（吴敬伟母亲）、吴某（吴敬伟儿子）、林某（吴敬伟妻子），林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍均明确表示放弃继承吴敬伟财产，均表示不愿意继续还款。中山农商银行未提供借款人吴敬伟名下除涉案抵押财产还有其他财产的证据材料。本院认为，中山市农村信用合作联社与吴敬伟签订的《购房（一手楼）按揭贷款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中山市农村信用合作联社依约向吴敬伟发放了贷款，履行了出借款项的义务。借款人吴敬伟已经死亡，其法定继承人亦未按期还款，属于违约。中山市农村信用合作联社更名为中山农商银行，中山农商银行依照合同主张提前收回未到期贷款，并要求在本判决生效前按合同约定支付利息、罚息、复利，判决生效后以实欠本息为基数按罚息利率计算，本院予以支持。关于吴敬伟的欠款数额，有中山农商银行提交的贷款还款明细查询截屏图、欠款明细表为证，且到庭当事人未提供证据予以推翻，故本院予以认定。关于利率计算标准，因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。根据《中国人民银行公告[2019]第30号》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。当事人均同意适用LPR,加点值为-0.39%（减39基点），转换时点定于本案法庭辩论终结之日即2020年6月12日。关于中山农商银行对吴敬伟、林某所购的房地产是否享有优先受偿权问题。吴敬伟、林某以其名下的房产作为涉案债务的抵押物，上述房地产已经办理了抵押登记手续，并取得了他项权证，该抵押合法有效，符合抵押权设定的生效要件，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，中山农商银行对前述抵押物就本案债权享有优先受偿权。关于中山农商银行主张借款人吴敬伟的法定继承人林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍在继承遗产范围内承担责任问题。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”本案中，借款人吴敬伟已经死亡，吴敬伟第一顺序的法定继承人林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍均明确表示放弃继承。故本院对农商银行中山分行要求被告林某、吴锦汉、吴某、苏丽萍在继承借款人吴敬伟遗产范围承担责任请求不予支持支持。关于林某是否应承担连带责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，借款人吴敬伟借款用于购置房产，且债务是在婚姻关系存续期间，中山农商银行以属于共同债务为由主张林某承担连带责任，本院予以认可。但本案借款人吴敬伟已经死亡，其法定继承人表示不同意继续还款，并明确放弃继承。吴敬伟、林某名下抵押房产尚未处理，林某尚有未成年子女需要抚养。优先处置死者遗产清偿债务，使案涉抵押财产回归稳定状态，减少当事人诉累，符合法律基本精神，亦不实质损害中山农商银行债权安全。故本案中中山农商银行应先就吴敬伟、林某提供的抵押物实现债权，林某对处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、确认借款人吴敬伟欠原告中山农村商业银行股份有限公司借款本金153266.47元及利息、罚息、复利【暂计至2018年11月20日利息4601.08元，罚息355.16元，复利4.63元；从2018年11月21日起至2020年6月12日止，利息以未到期本金按中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮10%计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按合同约定的借款利率计算；从2020年6月13日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，罚息按罚息利率即贷款利率基础上上浮50%计算,复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算；从本判决生效之次日至债务实际清偿之日止的逾期贷款利息，以实欠本金为基数按罚息利率即2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点上浮50%计算，复利以应付未付利息为基数按2019年12月全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）4.8%减39基点计算，并于每年1月1日起按最近公布的5年期以上LPR减39基点进行重新定价】。二、原告中山农村商业银行股份有限公司对吴敬伟、林某名下位于中山市【土地证号：国（2014）第易32005**，房产证号：粤房地产权房地产权证中府字第**、权证房地产权证中府字第**；：粤房地他项权证中府字第0214019032号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在本案债权范围内享有优先受偿权，并有权就上述房产的处置向人民法院申请强制执行。三、被告林某对处分上述抵押物后仍不能清偿的债务部分承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3464元，诉讼保全费1311元，合计4775元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预付），由被告林某负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  向晓东人民陪审员  高伟娟人民陪审员  梁玉明二〇二〇年六月二十八日书 记 员  钟婉莹程慕桦