海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初1358号   海南省文昌市人民法院   民事判决书   （2020）琼9005民初1358号   原告：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地海南省琼中县营根镇海榆路**。   法定代表人：陈程，该公司董事长。   委托诉讼代理人：林剑，琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司职工。   委托诉讼代理人：郑庆阳，琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司职工。   被告：邢益家，男，1972年12月18日出生，汉族，住址海南省文昌市，现住文昌市。   被告：张国琼，女，1975年11月14日出生，汉族，住址贵州省安顺市，现住文昌市文城镇霞洞村委会霞洞十村。   原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称琼中农信社）与被告邢益家、张国琼金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告琼中农信社委托诉讼代理人郑庆阳到庭参加诉讼，被告邢益家、张国琼经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。   原告琼中农信社向本院提出诉讼请求：1.判令被告邢益家偿还原告借款本金200,000元,利息8,722.41元,本息合计208,722.41元（利息暂计算至2020年3月20日,期后利息含罚息、复利依合同约定按年利率10%计至债务还清之日止）；2.判令原告对被告邢益家、被告张国琼提供抵押担保的位于文昌市××镇幢102房87.13㎡的房产[房产权证号：文昌市房权证文房证第第**]享有优先受偿权；3.判令被告张国琼对以上债务承担连带清偿责任；4.判令由以上二名被告承担本案的诉讼费、保全费等原告为实现债权而产生的一切费用。事实和理由：（一）原告与各被告的借贷关系和担保关系合法有效。2018年12月17日，原告与被告邢益家签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号：农信小额最高借字2018年第74940020181217014号），约定：被告邢益家向原告借款人民币贰拾万元，借款期限从2018年12月17日至2023年12月17日；贷款年利率为8%，诚信保证金2%；还款方式为按月结息，分期还本；被告邢益家未按合同约定归还贷款本息，原告有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定的利率上浮50%计收罚息。同日，被告张国琼与原告签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号：农信小额最高借字2018年第74940020181217014号），自愿为被告邢益家的上述债务提供抵押担保，抵押物为被告邢益家及其被告张国琼共同共有的位于文昌市××镇幢102房[证号：产权证号：文昌：文昌市房权证文房证第第**相对应的分摊土地，并办理了抵押登记（抵押他项权证引：琼（2019）文昌市不动产证明第0000096号）；抵押担保范围为本合同项下的贷款本息（含罚息）及实现债权的各项费用。”同时，被告张国琼自愿在《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》上签名，应对被告邢益家的以上债务承担连带清偿责任。（二）原告向被告邢益家发放了人民币贰拾万元贷款，被告邢益家未依约归还贷款本息，已构成严重违约，担保人亦未承担担保责任。截至2020年03月20日，被告邢益家借款本金余额200,000元、拖欠利息8,722.41元，本息合计208,722元。原告认为。原、被告之间签订的贷款合同合法有效，对双方均具有约束力，被告邢益家应按照法律规定和贷款合同约定偿还贷款本息。被告邢益家、被告张国琼以其名下位于文昌市××镇幢102房87.13㎡的房产[产权证号：文昌市房权：文昌市房权证文房证第第**的分摊土地，为被告邢益家的上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记，故原告对被告邢益家、被告张国琼的抵押财产享有优先受偿权。同时，被告张国琼与被告邢益家系前夫妻关系，故应对被告邢益家的上述债务承担连带清偿责任。因此，为维护原告的合故为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求法院依法判如所请。   被告邢益家、张国琼未作答辩。   原告琼中农信社围绕诉讼请求依法提交了如下证据材料：1.邢益家、张国琼的身份证复印件，拟证明二被告主体适格；2.《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号:农信小额最借字2018年第74940020181217014号）、房屋所有权证复印件（证号：文昌市房权证文房：文昌市房权证文房证字第**复印件（琼（2019）文昌市不动产证明第0000096号），拟证明原告与各被告之间合法有效的借贷关系和担保关系，原告对抵押物依法享有优先受偿权；3.借据出账登记核对通知单，拟证明原告已按照合同约定向被告邢益家发放贷款200,000元；4.贷款本息拖欠系统证明，拟证明被告未能按合同约定归还贷款本息，已构成违约。被告邢益家、张国琼未到庭质证亦未提交书面质证意见。经本院审核，认为原告提交的上述证据形式、来源合法，客观真实，与本案具有关联性，可以作为认定本案事实的依据。二被告未向本院提交证据。   根据原告的陈述及经审查确认的证据，本院经审理认定事实如下：为个人正常生产生活资金需要，2018年12月17日，被告邢益家向原告琼中农信社申请贷款200,000元，其作为借款人于当日与原告琼中农信社签订了《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号：农信小额最高借字2018年第74940020181217014号），合同约定：贷款种类为个人一抵通消费贷款；贷款用途为借款人合法个人消费支出或正常生产经营中的资金需要；合同项下最高贷款为贰拾万元；借款人适用上述额度的期限为自本合同生效之日起至2023年12月17日止；借款人按贷款年利率为8%向贷款人支付贷款利息，按年2%存入诚信保证金，如果借款人按期归还贷款本息，则诚信保证金由贷款人在贷款本息结清后解除止付，如果借款人违约未按期归还贷款本息，当期违约的，扣收当期诚信保证金（当前未存入诚信保证金的，从之前存入的保证金中扣收），连续两次违约或者累计违约次数达三次（含）以上，或者贷款到期未结清本息的，则扣收整个贷款期间的诚信保证金，且贷款人有权对未偿还款项按贷款年利率上浮50%计收罚息，对未支付的利息计收复利；贷款人应在本合同生效且办妥抵（质）押登记等手续后，向借款人进行贷款发放和支付，贷款的发放是指贷款人将本合同项下贷款发放至借款人在贷款人处开立的账户（账号：×××），贷款的支付是指贷款人受借款人委托或借款人自行将本合同项下贷款向借款人交易对象进行支付；从贷款发放之日起，本合同项下贷款依据实际贷款天数按日计息（日利率=年利率/360），按日计算诚信保证金，按月结息，结息日为每月的20日，并按定期结息，分期还本的约定偿还贷款本金；如借款人所偿还贷款人的款项少于按本合同约定该日到期的债务总额，该款项按下列次序安排：1.支付依法或依照本合同约定应付的费用、补偿金、赔偿金、违约金，2.支付应付罚息，3.支付应付利息，4.支付应付本金，借款人所偿还款项不足以清偿同一顺序全部债务的，按有关债务发生的先后顺序清偿；借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期等6种情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息及违约金、费用，赔偿损失和解除合同等一项或多项措施，而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；本合同项下贷款的担保为最高额保证担保、最高额抵押担保，依有关法律规定办理抵（质）押登记手续；最高额担保的最高债权额和最高额债权确定期限依合同的贷款金额和贷款期限确定；最高额担保范围为贷款人向借款人发放的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用和所有其他应付费用；最高额保证担保的方式为连带责任保证担保，担保期间为每笔贷款（以单笔借据为准）到期之日起两年；借款人或担保人同意以家庭现有的以及将有的全部财产，包括不限于家禽、家电、家具、房屋、土地、交通工具、生产设备、生产材料、林木、各类补贴款项等为贷款提供担保，若借款人不按期归还贷款本金或利息，贷款人有权变卖上述财产，并就所得价款用于优先偿还贷款本金或利息。合同还对其他事项予以约定。被告邢益家作为借款人和抵押人，被告张国琼作为保证人在合同上签名予以确认。   同日，被告邢益家、张国琼与原告签订《海南省农村信用社“一小通”最高额担保贷款合同》（合同编号：农信小额最高借字2018年第74940020181217014号）（以下简称《贷款合同》），将位于文昌市××镇幢102房87.13平方米的房产（证号：文昌市房权证文房证字第：文昌市房权证文房证字第**供抵押担保，被告邢益家作为抵押人、被告张国琼作为抵押物共有人在合同上签名确认。双方将上述房产办理了抵押登记，2019年1月7日，文昌市国土资源局不动产登记中心颁发了琼（2019）文昌市不动产证明第0000096号不动产登记证明，载明义务人邢益家、张国琼将坐落于文昌市××镇幢**及其相对应的分摊土地抵押给贷款人，为最高额抵押贷款20万元提供担保。2019年1月10日，原告向被告邢益家发放了200,000元贷款本金。但被告邢益家偿还了利息11,833.41元之后便未依约还款，截至2020年3月20日，被告邢益家仍拖欠贷款本金200,000元，拖欠利息8,722.41元，拖欠本息合计208,722.41元。上述款项经原告多次催收未果，诉至本院。   在案件审理过程中，原告琼中农信社为保障裁判文书的执行，向本院申请查封被告邢益家、张国琼名下的土地使用权、房屋、各银行存款、车辆等财产，以208,722.41元价值为限。本院依申请冻结了被告邢益家名下在财付通支付账户的216.75元、被告张国琼名下在中国邮政储蓄银行文昌市文城镇紫贝玲广场营业所账户×××的33,454.31元、在中国邮政储蓄银行文昌市××镇营业所账户×××的15,129.36元、在支付宝账户的1394.56元等。原告琼中农信社预缴申请保全措施申请费1,563.61元。   本院认为，2018年12月17日，被告邢益家为个人正常生产生活资金需要为由向原告琼中农信社申请贷款，原告琼中农信社于2019年1月10日向被告发放贷款200,000元，双方之间已经形成借款合同关系，该合同是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律规定，是合法有效的合同。原告依约发放贷款后，被告邢益家应当按照《贷款合同》约定的期限及方式偿还贷款本金及利息，但被告邢益家偿还了利息11,833.41元之后便未依约还款，截止至2020年3月20日，尚欠原告琼中农信社借款本金200,000元，拖欠利息8,722.41元，合计208,722.41元。原告主张被告邢益家按约定偿还拖欠的贷款本金，并以尚欠贷款本金200,000元为基数，按年利率10%（贷款年利率8%+诚信保证金年2%）计算利息，依合同按贷款年利率上浮50%计算罚息，该计算标准系符合双方合同约定，于法有据，本院予以支持，即支持利息（含罚息）以尚欠贷款本金200,000元为基数，按年利率14%（10%+8%×50%）计算。因双方未对复利进行明确约定，原告不再主张被告支付复利，本院予以照准。   根据原、被告双方在《贷款合同》第九条第八项约定“借款人出现连续拖欠利息达2期或累计拖欠利息达3期等6种情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清楚部分或全部贷款本息及违约金、费用……”，本案中，被告邢益家已连续拖欠利息达2期且累计拖欠利息亦超过3期，原告主张《贷款合同》项下的贷款提前到期，符合合同约定。同时，原告主张依据《贷款合同》的约定，对抵押财产文昌市文城镇文建路23号14幢102房及其相对应的分摊土地行使优先受偿权，于法有据，本院予以支持。被告张国琼在合同的保证人处签名、捺印，视为承诺对借款承担连带偿还责任，是其真实的意思表示。原告琼中农信社主张被告张国琼对借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。   因被告未及时清偿债务，原告为保障其债权顺利实现而提出本案诉讼，并在诉讼过程中申请法院采取财产保全措施，由此产生的案件受理费及申请保全措施申请费应由被告承担。   二被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其放弃应诉抗辩的权利，由此产生的法律后果由其自行承担。   综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：   一、被告邢益家于本判决发生法律效力之日起十日内向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司清偿贷款本金200,000及利息（截止至2020年3月20日，利息为8,722.41元，2020年3月21日起至贷款本息实际清偿之日止的利息（含罚息）以本金200,000元为基数，按年利率14%计算）；   二、原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司对被告邢益家名下位于文昌市××镇幢102房及其相对应的分摊土地（证号：文昌市房权证文房证字第XXX：文昌市房权证文房证字第**偿权，在抵押担保范围内对该房产变价后所得价款优先受偿；   三、被告张国琼对被告邢益家的上述债务承担连带清偿责任。   如果被告未能按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2,215.42元、申请保全措施申请费1,563.61元，由被告邢益家负担。限被告邢益家于本判决发生法律效力之日起十日内向本院交纳案件受理费2,215.42元；申请保全措施申请费1,563.61元由被告邢益家向原告琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司支付上述借款本息时一并支付。原告已预缴的案件受理费2,215.42元，本院在本判决生效后予以退还。   如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。   审判员 云明慧      二〇二〇年六月二十四日   书记员 刘灿东   附：本案适用的法律条文   《中华人民共和国合同法》   第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。   当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。   第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。   第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。   约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。   当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。   第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。   第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。   第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。   《中华人民共和国担保法》   第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。   第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。   连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。   第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。   当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。   第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。   前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。   第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。   《中华人民共和国民事诉讼法》   第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。