甘肃省敦煌市人民法院   民事判决书   （2020）甘0982民初638号   原告：黄某，住敦煌市。   原告：李某1，住敦煌市。   原告：李某2，住敦煌市。   共同委托诉讼代理人：严某，甘肃嘉煌律师事务所律师。   被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司，统一社会信用代码9162098268154917XR。   负责人：张某。   委托诉讼代理人：辛某。   原告黄某、李大春、李某2与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司（以下简称太平洋保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄某、李某1、李某2的共同委托诉讼代理人严某、被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人辛某到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。   黄某、李某1、李某2向本院提出诉讼请求：请求法院依法判令太平洋保险公司支付理赔款120000元，并承担律师费9400元，合计129400元。事实和理由：黄某、李某1、李某2的亲人李正元于2019年3月向敦煌农商银行贷款190000元用于生产经营。在办理银行贷款时，银行要求须以向保险公司购买安贷宝为放款前提。为了获取该贷款，在银行的联系下，李正元在保险公司提供的保险合同上签字并缴纳了保险费。投保后，李正元获得了敦煌农商银行的贷款190000元。2020年1月18日，李正元在酒后沿国道215线由东向西行驶至554公里加100米处与范新荣驾驶的重型半挂车相撞，造成李正元当场死亡的严重后果。敦煌市交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定范新荣对事故负主要责任，李正元负次要责任。后黄某、李某1、李某2向太平洋保险公司要求理赔，该保险公司以李正元系酒后驾车为由拒绝理赔。黄某、李某1、李某2认为，李正元死亡的严重后果是一个意外事件，太平洋保险公司严重歪曲了双方合同的约定，作出了不利于黄某、李某1、李某2的解释，太平洋保险公司的拒赔理由不能成立。故黄某、李某1、李某2依法诉至法院，请求依法进行裁判。   太平洋保险公司辩称，一、本案中投保人李正元的投保情况属实。2019年3月7日，第三人作为保险代理人向投保人李正元出示了《安贷宝意外伤害保险c款投保告知书》，投保人李正元阅读了保险告知书明确约定的该保险产品的保险责任及责任免除的具体条款及内容后，表示愿意购买该保险产品，在“本人声明：对保险条款内容、保险责任和免责条款已知悉，并自愿投保本保险”处亲笔签名予以确认。至此，投保人李正元通过第三人与太平洋保险公司在平等自愿、意思自治原则的基础上签订了保险合同，为自己投保了上述保险。第三人向其出具了保险单，保险期间自2019年3月7日零时起至2020年3月6日二十四时止，第一受益人为第三人甘肃敦煌农村商业银行股份有限公司，保险责任为意外伤害身故、残疾保险金、突发急性病身故保险金，保险金额均为120000元。投保人李正元在“声明：本人已祥细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、拒保职业提示，并自愿投保本保险”处再次亲笔签名予以确认。二、黄某、李某1、李某2的诉讼请求无合同依据及法律依据。本案被保险人李正元的身故事故，依法依约属于《安贷宝意外伤害保险C款》的免除保险责任范围。《中华人民共和国保险法》第十六条第7款规定：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《安贷宝意外伤害保险C款》第2.4条约定：责任免除因下列情形之一导致被保险人身事故或伤残的，我们不承担本保险条款“2.3保险责任”中约定的“意外事故保险金”和“意外残疾保险金”的给付责任……（4）被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无效行驶证的机动车。根据敦煌市交通警察大队出具的道路交通事故认定书及甘肃科正司法鉴定所出具的司法鉴定意见书，李正元血液样本进行乙醇含量检测鉴定的意见为296.98mg/100ml，当事人李正元醉酒后驾驶非机动车上道路行驶未按规定开启灯光未确保安全，是造成此事故的次要原因。李正元行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第五十七条、《道路安全法实施条例》第七十二条第一款第三项之规定，根据《道路交通事故处理程序规定》第六十条第一款第二项，应承担此次事故的次要责任。根据上述规定及证据，李正元醉酒后驾驶电动车造成交通事故，且系造成此次事故的次要原因，符合上述保险约定的责任免除约定。因此，本案被保险人的身故，依法依约属于该保险合同的免除责任范围，故不应由太平洋保险公司承担保险责任，其违法行为应属于风险自担，造成的后果应当由其自己承担。综上所述，太平洋保险公司不应承担保险金给付的责任。请求法院在依法查明案件事实的基础上，驳回黄某、李某1、李某2的全部诉讼请求。   本案当事人围绕诉讼请求依法向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人提交的证据及事实本院认定如下：   1、黄某、李某1、李某2向本庭提交证明、户口本，拟证实黄某、李某1、李某2的诉讼主体适格。质证后，太平洋保险公司对以上证据无异议。对该组证据本院予以确认。   2、黄某、李某1、李某2向本庭提交保险合同复印件，拟证实李正元与太平洋保险公司签订了安贷宝保险合同的事实。质证后，太平洋保险公司对以上证据无异议。对以上证据本院予以确认。   3、黄某、李某1、李某2向本庭提交敦煌市公安局交警大队道路交通事故认定书、居民死亡医学证明书复印件，拟证实2020年1月18日交通事故的发生及事故造成李正元死亡的事实。质证后，太平洋保险公司对道路交通事故认定书无异议，但对居民死亡医学证明书复印件有异议，认为未提交原件进行核对。本院对以上证据的真实性予以确认。   4、黄某、李某1、李某2向本庭提交说明、放弃第一受益人声明书，拟证实黄某、李某1、李某2不同意保险公司退还现金价值，同时，敦煌农商银行放弃第一受益人的事实。质证后，太平洋保险公司对证据的真实性没有异议。本院对以上证据予以确认。   5、黄某、李某1、李某2向本院提交农业银行业务清单、李正元的银行卡复印件、情况说明、徐耀东的身份证复印件、国寿安心贷保险合同一份，（2020）甘0982民初639号民事裁定书，拟证实李正元在中国人寿保险公司购买安心贷70000元，进一步证实李正元购买了相同的保险在另外一个银行已经理赔的事实。质证后，太平洋保险公司对保险合同、民事裁定书没有异议，对其与证据有异议。对以上证据的真实性本院予以确认，对证明的目的及关联性本院将结合其他证据予以证实。   6、黄某、李某1、李某2向本院提交新华人寿保险股份有限公司理赔给付单，拟证实新华人寿保险股份有限公司在2020年3月30日已经向黄某给付理赔款110688.26元的事实。质证后，太平洋保险公司对以上证据的真实性没有异议，但认为该理赔给付单中未标明具体的险种。本院对以上证据的真实性本院予以确认，对证明的目的及关联性本院将结合其他证据予以证实。   7、黄某、李某1、李某2向本院提交律师费票据，拟证实黄某花费律师代理费9400元的事实。质证后，太平洋保险公司对以上证据的真实性没有异议，对证明的目的有异议。本院对证据的真实性予以确认，对证明的目的本院将结合其他证据予以认定。   8、太平洋保险公司向本院提交中国太平洋保险股份有限公司保险单和保险告知书原件、复印件各一份，拟证实：（1）李正元在太平洋保险公司进行了投保，保险合同声明处有李正元的亲笔签名；（2）告知书上面有保险责任、责任免除等事宜，后面有李正元亲笔签名确认，李正元在投保时阅读了告知书，太平洋保险公司也以书面的形式对保险条款进行了告知的事实。质证后，黄某、李某1、李某2对以上证据的真实性没有异议，但对于保险合同告知部分有异议。本院对以上证据予以确认。   9、太平洋保险公司向本院提交道路交通事故责任认定书，拟证实：（1）李正元出险的时候驾驶电动车；（2）醉酒；（3）承担次要责任；（4）酒精含量达到醉酒驾驶，敦煌市公安局交警大队道路交通事故认定，李正元在事故中醉酒驾驶造成了事故的发生。质证后，黄某、李某1、李某2对以上证据的真实性没有异议，本院对以上证据予以确认。   依据以上有效证据以及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：   2019年3月，黄某之夫、李某1、李某2之父李正元向敦煌农商银行贷款190000万元用于生产经营。应敦煌农商银行要求，在敦煌农商银行的办公场所内，李正元与太平洋保险公司签订了安贷宝意外伤害保险（C款），在订立保险合同的过程中没有太平洋保险公司的工作人员参与，保险单是由银行工作人员交付给借款人李正元进行签字。保险单号LAZ19BEA6326355，投保人李正元，借款合同号370711903300079，借款期限2019年3月7日起至2020年3月6日止，保险期间为2019年3月7日零时起至2020年3月6日二十四时止，保险金额120000元。同时，在太平洋保险安贷宝意外伤害保险（C款）投保告知书第二条责任免责中载明：“因下列情形之一导致被保险人身故或者伤残的，本公司不承担本保险条款“2.3保险责任”中约定的“意外身故保险金”和“意外残疾保险金”的给付责任：……（4）被保险人醉酒、斗殴、主动吸食或注射毒品；（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。2020年1月8日，范新荣持A2型驾驶证驾驶陕汽牌重型半挂牵引车，沿国道215线由西向东行驶至554公里＋100米处向北左转弯时，与由东向西行驶的李正元醉酒后驾驶的电动三轮车相撞，造成李正元死亡，双方车辆受损的道路交通事故。后经敦煌市公安局交警大队认定，李正元醉酒后驾驶非机动车上道路行驶未按规定开启灯光未确保安全是造成此次事故的次要原因。后黄某、李某1、李某2向太平洋保险公司要求理赔，太平洋保险公司以李正元系酒后驾驶为由拒赔。故黄某、李某1、李某2依法诉至法院，要求太平洋保险公司支付理赔款120000元，并承担律师费9400元，合计129400元。   另，甘肃敦煌市农村商业银行股份有限公司向本院出具声明书，因李正元的次子李某2已将贷款转贷，完成了还款义务，故明确放弃该行第一受益人的受益权，由李正元的继承人黄某、李某1、李某2作为受益人向太平洋保险公司主张保险合同的一切权利。   本院认为，李正元因向敦煌农商银行贷款而为其自己在敦煌农商银行经办人处投保了太平洋保险公司的安贷宝意外伤害保险（C款），是双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行合同义务。李正元在向太平洋保险公司交纳了约定的保险费后，太平洋保险公司即应当在其保险期限内发生保险事故时，履行给付合同约定责任限额内的保险金的义务。太平洋保险公司辩称，根据敦煌市公安局交警大队出具的道路交通事故认定书认定，李正元醉酒后驾驶非机动车上道路行驶未按规定开启灯光未确保安全是造成此次事故的次要原因，李正元与太平洋保险公司签订的保险合同中责任免除条款，被保险人酒后驾驶、无照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动车发生交通事故，其公司不应承担给付保险金责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”根据上述规定，本案中李正元醉酒后驾驶非机动车上道路行驶的行为属行政法规中的禁止性规定，但保险人仍负有相应提示义务。《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。”本案投保人投保时虽签订了投保告知书，但在告知书中“责任免除”部分并未采用特别的文字、字体、符号或者其他明显标志足以引起投保人注意，且未向投保人对该条款的内容作出明确提示或说明，该条款对本案不产生效力。综上，太平洋保险公司应按约定向黄某、李某1、李某2支付被保险人李正元的意外身故保险金120000元。黄某、李某1、李某2的诉请本院予以支持。对于黄某、李某1、李某2诉请的律师费9400元，因其并未实际支付，且于法无据，故本院不予支持。   综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条、第四十二条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条之规定，判决如下：   一、中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司向黄某、李某1、李某2赔付被保险人李正元的意外身故保险金120000元，限本判决生效后三十日内履行。   二、驳回黄某、李某1、李某2的其他诉讼请求。   如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。   案件受理费2888元、减半收取计1444元（黄某、李某1、李某2已预交），由黄某、李某1、李某2负担105元，中国太平洋人寿保险股份有限公司敦煌支公司负担1339元。   如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。   审判员 唐桂侠     二〇二〇年六月四日   法官助理 年 丽   书记员 王瑞春