广东省珠海市斗门区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0403民初901号原告：中国民生银行股份有限公司信用卡中心，住址：北京市顺义区马坡地区******，统一社会信用代码：911************439。负责人：陈大鹏，总裁。委托诉讼代理人：吴至琰，广东方源律师事务所律师。被告：曾维利，男，1981年8月23日出生，汉族，公民身份号码：430************278，户籍登记住址：湖南省邵阳市邵东县********3***号。原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心（以下简称原告）与被告曾维利（以下简称被告）信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案受理后，依法适用简易程序审理。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，于2020年4月23日裁定转为普通程序，由审判员陈柏能、人民陪审员张明英、人民陪审员陈善玉组成合议庭，并于2020年6月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴至琰到庭参加诉讼，被告经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告立即向原告支付个人消费账户透支本金42,753.68元、利息5,132.15元、分期手续费3,933.2元、违约金12,750.81元，共计64,569.84元；2.请求法院判令被告向原告支付个人消费账户利息（以透支本金42,753.68元为基数，按日万分之五自2019年11月10日起计至清偿之日止）；3.请求法院判令被告向原告支付违约金（以每月最低还款额未还部分为基数，按月5%自2019年11月10日起计至清偿之日止）；4.请求法院判令被告支付原告为实现债权支出的律师费3,000元；5.请求法院判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实及理由:被告于2014年11月18日向原告提交信用卡申请表，申请办理中国民生银行信用卡，并承诺遵守《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》和中国民生银行信用卡中心发布的《中国民生银行信用卡章程》及申请表载明的相关事项。经审批后，原告依约为被告开设了个人消费账户，对应个人消费信用卡卡号356**********442。自2014年12月26日，被告开始持卡消费。但至2019年3月5日起，被告未依约足额还款，至今已逾8期未按约定偿还借款。经原告多次催收无果，截至2019年11月10日，被告所持个人消费账户尚欠透支本金42,753.68元、利息5,132.15元、分期手续费3,933.2元、违约金12,750.81元，共计64,569.84元。原告认为，被告未按期足额清偿借款，依据《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》的约定及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条规定，被告应承担违约责任，并向原告支付透支本金、违约金、交易手续费及原告为实现债权所支出的律师费、诉讼费用。综上，原告为维护自身的合法权益，故诉至法院，望判如所请。被告缺席，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。原告围绕诉讼请求依法提交证据如下：1.信用卡申请表，拟证明被告在原告处申请办理了民生信用卡，卡号为356**********442，双方就各自的权利义务、信用卡收费标准进行了具体的约定；2.信用卡欠款构成明细；3.信用卡消费交易流水；证据2、3拟共同证明被告持民生信用卡消费，截至2019年11月10日，被告欠本金、费用、利息共计64569.84元；4.催收记录；5.律师函；6.邮寄单；证据4-6拟共同证明原告起诉前已通过电话、书面发函等形式催收被告还款，但被告仍未按期还款；7.律师费发票，拟证明原告为维权而支出的律师代理费用；8.民生信用卡费用标准公告，拟证明民生银行将信用卡收费标准及所有类别信用卡的领用合约在银行官方网站上进行公示，向被告主张的费用均依据公告费率计取；9.关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》及《中国民生银行信用卡领用合约》的公告，拟证明因中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）的要求，民生银行于2016年11月15日在官网发布公告，自2017年1月1日起取消原领用合约中的滞纳金，调整为违约金。在庭审过程中，被告缺席而没有对上述原告提供的证据发表质证意见，本院对原告提交的证据原件进行了核对。本院经审查认为，原告提供的全部证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。本院根据认定的证据及庭审笔录，本院对原告起诉事实予以确认，在此不再赘述。另查明：被告在原告提供的民生欢乐主题信用卡申请表中手写“本人已阅读全部申请书材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”的内容后，签名确认。原告提供的《中国民生银行信用卡（个人卡）信用合约》约定:对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款之间的日期为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部应还款项的，无须支付当期刷卡消费交易款项的利息，免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的范围内确定。持卡人未能在到期还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇，已偿还部分按透支利率计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分按透支利率自记账日持续计息。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用，年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率执行，透支利息按月计收复利。持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于到期的分期付款，未到期的分期手续费）。持卡人已支付的分期手续不作退还。本行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均由持卡人承担。自由分期账单分期手续费计收标准是3期0.82%，6期0.7%，9期0.67%，12期0.67%，18期0.67%，24期0.7%。2019年3月至6月期间，原告向被告发送拖欠款项信息及催促被告偿还欠款本息及手续费。2019年12月20日，广东方源律师事务所受原告委托向被告发出律师函，要求被告偿还截止2019年11月10日前的消费账户拖欠的本金、利息及费用共64,569.84元。原告与广东方源律师事务所签订委托代理协议，主要约定：广东方源律师事务所指派律师代理原告自2018年8月17日至2020年8月16日期间信用卡纠纷方面的法律事务，诉讼案件按照前期办案经费及风险代理律师费收取，其中诉讼标的50,000元至100,000元的案件前期办案费为3,000元。2020年3月10日，原告向广东方源律师事务所支付律师代理服务费3,000元。再查明，2016年11月15日，原告在其官方网站发布“关于调整信用卡相关服务项目及修订《中国民生银行信用卡章程》、《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》”的公告，内容：尊敬的民生信用卡持卡人，按《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发【2016】111号）有关规定，为进一步提升我行信用卡业务服务水平，我行将自2017年1月1日起对信用卡相关服务项目进行调整，具体如下：1.收费项目取消“超限费”及滞纳金”项目，不提供超限服务；2.对于每月最后还款日前未还清当期最低还款额或延误还款的客户收取“违约金”，其收费标准为最低还款额未还部分的5%……。根据原告提交的被告名下卡号为356**********442的交易明细显示：2019年1月22日，被告刷卡金额为18243元，转入款项为18800元，此后没有刷卡及转入款项记录；原告自2016年11月起至今没有扣收被告违约金及通过系统信息通知被告违约金产生数额等相关情况。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡等业务资格的金融机构，其与被告签订的《中国民生银行信用卡（个人卡）领用合约》为当事人双方的真实意思表示，内容未违反法律和行政法规的强制性规定，应确认为有效合同，对双方具有法律约束力，双方均应自觉履行。合同签订后，原告按约定额度将卡号为356**********442的信用卡交付被告使用，已履行合同约定的义务。被告未按期足额履行还款义务并透支信用卡，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告支付截止2019年11月10日拖欠的信用卡透支款本金42,753.68元、截止2019年11月10日的利息5,132.15元及自2019年11月11日起以本金42,753.68元按日利率万分之五计算至实际清偿之日止的利息、分期手续费3,933.2元，符合合同约定及不违反法律规定，本院予以照准。中国人民银行公布并于2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的规定》第三条规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”，然而，原告在前述规定实施前后，没有与被告协商涉案领用合约项下滞纳金变更为违约金及违约金标准及收取方式。原告在被告正常使用信用卡及偿还款项并能够通知被告的情况下，却以公告方式发布将滞纳金变更为违约金并按最低还款额未还款部分的5%收取，变更涉及被告重大权益的合同条款，原告没有提交被告知悉公告并向被告收取违约金而被告不持异议的证据，原告的公告行为不产生变更涉案合同条款的效力。因此，原告向被告主张上述信用卡自2017年1月1日起及之后的违约金12,750.81元，没有事实及法律依据，本院不予支持。被告没有按约定履行还款义务，原告要求被告支付为实现债权而实际支出的律师费3,000元，有合同及法律依据，本院予以支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告曾维利于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心偿还个人消费信用卡（卡号：356**********442）透支本金42,753.68元；二、被告曾维利于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付截止2019年11月10日的个人消费账户利息5,132.15元、分期手续费3,933.2元；三、被告曾维利于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付自2019年11月11日起至欠款实际清偿完毕之日止的利息（利息以本金42,753.68元按日利率万分之五计算）；四、被告曾维利于本判决生效之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心支付律师费3,000元；五、驳回原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心要求被告曾维利支付违约金的诉讼请求。如果被告曾维利未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1,490元，由原告中国民生银行股份有限公司信用卡中心负担348元，被告曾维利负担1,142元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  陈柏能人民陪审员  张明英人民陪审员  陈善玉二〇二〇年六月三十日书 记 员  方晓森附：裁判依据法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。……第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。