广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初28812号原告：交通银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******，统一社会信用代码914************716。负责人：周土胜，行长。委托诉讼代理人：许艾玲，广东任允律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄洁怡，广东任允律师事务所律师助理。被告：孙旭纯，女，1978年11月1日出生，汉族，住广东省韶关市************，公民身份号码440************327。原告交通银行股份有限公司中山分行（以下简称交通银行中山分行）诉被告孙旭纯金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。交通银行中山分行的诉讼代理人许艾玲到庭参加诉讼。被告孙旭纯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行中山分行因被告孙旭纯逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人房产抵押贷款合同》；2.孙旭纯偿还贷款本金282118.95元、利息14666.07元、罚息492.1元、复利585.04元（暂计至2019年10月18日），之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日止；3.孙旭纯支付律师费9168元；4.交通银行中山分行对抵押物即位于中山市南区*****************的房地产处置所得价款享有优先受偿权；5.孙旭纯负担诉讼费用。被告孙旭纯未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：交通银行中山分行。借款人、抵押人：孙旭纯。签约情况：2015年4月27日双方签订《个人房产抵押贷款合同》。贷款金额：322000元。贷款发放情况：2015年5月11日，交通银行中山分行依约发放涉案贷款。贷款期限：324个月，从2015年5月11日起至2042年5月11日止。约定还款方式：按月等额本金还款，还款日为每月11日。贷款执行利率：合同项下贷款利率为5.9%，该利率为签订合同时中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率。合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为调整日。如遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率或者取消基准利率的，双方就贷款利率另行协商调整，但调整后的利率不低于原约定的利率。罚息计收标准：借款人逾期还款，就逾期部分，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约事项约定：借款人逾期还款，构成违约的，贷款人有权单方面宣布贷款到期，要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；借款人承担律师费等费用。交通银行中山分行委托广东任允律师事务所处理本案事宜，并实际支付律师费5000元。抵押担保情况：合同约定孙旭纯向交通银行中山分行提供其位于广东省中山市南区*****************房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金何实现债权和抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费、律师费等。2015年5月4日，孙旭纯与交通银行中山分行办理了该房产抵押登记备案手续，编号为易房抵字第DY201521301号。欠款情况：截止至2019年10月18日，孙旭纯尚欠借款本金282118.95元、利息14666.07元、罚息492.1元、复利585.04元。庭审中，交通银行中山分行明确借款人在起诉后未还款，本院认为，交通银行中山分行与孙旭纯签订的《个人商业用房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。孙旭纯借款后未按期还款，构成违约，应当承担违约责任。关于解除合同、提前收贷及欠款数额。虽然合同中并未约定解除合同的情形，但根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：......（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”的规定及合同关于提前收贷的约定，孙旭纯逾期还款，构成违约，交通银行中山分行据此要求解除合同符合法律规定，要求提前收回已发放的贷款本息符合双方合同约定，本院予以支持。截止至2019年10月18日孙旭纯的欠款数额，有交通银行中山分行提交还款明细清单为证，且孙旭纯未能提交证据予以推翻，故本院予以认定。因交通银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准。2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。《个人商业用房贷款合同》约定，贷款发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为调整日。如遇人民银行调整后的基准利率为浮动利率或者取消基准利率的，双方就贷款利率另行协商调整，但调整后的利率不低于原约定的利率。本案中，2019年执行的贷款利率为月利率4.083333‰，即年利率为4.8999996%，根据合同约定，现基准利率已取消，但是此后的利率不能低于上述利率水平，交通银行中山分行亦同意自2019年10月19日后按上述利率为固定利率计算此后的利息、罚息和复利，符合合同约定，本院予以支持。关于律师费。交通银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票证明已实际产生律师费5000元，本院予以支持。超出部分，本院不予支持。关于抵押的问题。孙旭纯提供的抵押房地产已办理抵押登记备案手续，依照合同约定当其不履行债务时，交通银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司中山分行与被告孙旭纯于2015年4月27日签订的《个人房产抵押贷款合同》。二、被告孙旭纯于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行清偿借款本金282118.95元、利息14666.07元、罚息492.1元、复利585.04元（截止至2019年10月18日）。自2019年10月19日起至判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按固定年利率4.8999996%计算；罚息、复利分别逾期本金、应付未付利息为基数，均按罚息利率即上述贷款利率加收50%计收。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息利率计算。三、被告孙旭纯于本判决发生法律效力之日起七日内向原告交通银行股份有限公司中山分行支付律师费5000元。四、若被告孙旭纯逾期履行上述给付义务，原告交通银行股份有限公司中山分行有权对抵押物即位于广东省中山市南区*****************的房地产【易房抵字第DY*****号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告交通银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5905.45元、诉讼保全费2055元，合计7960.45元（原告交通银行股份有限公司中山分行已预交），由原告交通银行股份有限公司中山分行负担80元，由被告孙旭纯负担7880.45元并于本判决生效之日起七日内迳付原告交通银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  肖忠旺人民陪审员  赖明梅二〇二〇年六月九日书 记 员  陈 盈简培华