北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2019)京0108民初25724号原告：中国工商银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区阜成路**。负责人：郭俊，行长。委托诉讼代理人：司玉松，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市房山区。委托诉讼代理人：姬智，男，中国工商银行股份有限公司北京市分行员工，住北京市西城区。被告：张睿，女，1973年5月20日出生，汉族，职业不详，户籍所在地北京市海淀区，公民身份号码×××。被告：吕德章，男，1962年2月16日出生，汉族，职业不详，户籍所在地北京市海淀区，公民身份号码×××。原告中国工商银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称工商银行海淀支行）与被告张睿、吕德章金融借款合同纠纷一案，本院于2019年4月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行海淀支行的委托诉讼代理人司玉松到庭参加诉讼。被告张睿、吕德章经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行海淀支行向本院提出诉讼请求：1、张睿、吕德章向工商银行海淀支行偿还贷款本金1633116.03元及利息、罚息、复利；2、工商银行海淀支行有权就登记在张睿名下的位于北京市海淀区西直门北大街32号院1号楼4层502号房屋（以下简称502号房屋）折价或拍卖、变卖所得价款在诉讼请求范围内优先受偿；3、张睿、吕德章承担本案全部诉讼费用。事实和理由：张睿、吕德章共同向工商银行海淀支行申请个人房屋抵押贷款，双方于2012年2月29日签订了《个人循环借款合同》和《个人借款最高额抵押合同》。《个人循环借款合同》约定，循环贷款额度为5307900元，循环期限自合同生效之日至2018年2月28日，贷款用途为购商用房、消费，贷款期限为120个月；执行利率为贷款发放时中国人行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息），自实际放款日起计算贷款利息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%确定；借款人单笔提款出现连续两次（含）或累计六次（含）以上违约的，贷款人有权宣布循环贷款提前到期并要求借款人立即清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。《个人借款最高额抵押合同》约定，以502号房屋为该笔贷款提供抵押担保，最高额抵押担保金额为5307900元；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；在发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予偿还的情况下，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。上述合同签订后，双方于2012年3月26日办理了抵押登记。工商银行海淀支行于2012年3月30日发放贷款3700000元。张睿、吕德章自2012年7月开始出现逾期情形，截至2018年12月22日已连续逾期6期、累计逾期41期。故工商银行海淀支行诉至法院。工商银行海淀支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人循环贷款申请表》《个人循环贷款合同》；证据2、《个人借款最高额抵押合同》、房屋他项权证书；证据3、借款凭证；证据4、历史明细表。张睿、吕德章未向本院提交书面答辩意见，亦未提交证据和书面质证意见。经本院审查，工商银行海淀支行提交的上述证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，本院均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月28日，张睿（申请人）向工商银行海淀支行递交《个人循环贷款申请表》一份，该申请表载明：申请贷款循环额度为3700000元，循环额度使用期限72个月，贷款用途为购商用房、消费，贷款担保情况为最高额抵押、抵押物为502号房屋。吕德章作为申请人配偶及抵押物共有人在该申请表中签字确认所负债务为夫妻共同债务。2012年2月29日，工商银行海淀支行(贷款人)与张睿(借款人)签订《个人循环借款合同》一份，该合同约定：本合同项下循环贷款额度为3700000元；循环期限为自本合同生效之日起至2018年2月28日止；贷款用途为购商用房、消费。贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以该笔提款对应的借据约定的浮动方式、浮动比例及据此确定的利率为准，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人使用本合同项下循环贷款额度时，若贷款人要求，借款人应当提交书面提款申请并提交符合贷款人要求的贷款用途证明或声明。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月22日为还款日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利,罚息利率按在贷款利率基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人同意由张睿向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保。借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止本合同，停止借款人在本合同项下循环额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还对其他事项作出了明确约定。同日，工商银行海淀支行(抵押权人、贷款人)与张睿(抵押人、借款人)就上述《个人循环借款合同》签订《个人借款最高额抵押合同》一份，该合同约定：本合同所担保的债权包括自2012年2月28日至2018年2月28日期间（包括期间起始日和届满日），在5307900元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前产生。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为502号房屋。主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权。合同还对其他事项作出了明确约定。吕德章作为抵押物共有人在该合同中签字确认。2012年3月26日，工商银行海淀支行与张睿就上述502号房屋办理了抵押登记，工商银行海淀支行取得编号为X京房他证海字第1128**的他项权利证书一份，该证书载明的房屋所有权人为张睿，房屋所有权证号为X京房权证海字第XXXX号。关于贷款的发放情况，庭审中，工商银行海淀支行称其依据张睿授权于2012年3月30日将贷款本金3700000元转入张睿指定收款人、案外人徐凯账户，履行了出借义务，并形成个人借款凭证一份。经核实，该凭证载明的贷款发放日为2012年3月30日、贷款到期日为2022年3月30日，基准利率（年）为7.05%、浮动方式为上浮、浮动值为15%、当期执行利率（年）为8.1075%。张睿在该凭证中签字确认。关于贷款的偿还情况，庭审中，工商银行海淀支行称张睿自2012年7月2日出现逾期情形，至开庭时已经连续逾期21期。工商银行海淀支行称依约提前收回全部贷款，但未提交其已向张睿有效送达提前到期通知的相应证据。经核实，工商银行海淀支行向本院提起本案诉讼后，因张睿、吕德章下落不明，本院以公告方式送达本案应诉材料，公告到期日为2020年5月9日。关于欠款情况，工商银行海淀支行自认截至2020年4月22日，张睿尚欠贷款本金1633116.03元，利息、罚息、复利共计192092.64元未予偿还，并表示在上述欠款统计日前，其仅按实际逾期金额计收罚息及复利。。另查，工行海淀支行持有中国银行业监督管理委员会北京监管局核发的金融许可证。本院认为，工商银行海淀支行、张睿签订的《个人循环借款合同》及《个人借款最高额抵押合同》均系各方当事人真实意思表示,其内容及形式均未违反国家法律、行政法规的禁止性规定,应属合法有效，各方当事人均应严格遵守并履行各自的合同义务。依据合同约定，借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息的，构成借款人违约，工商银行海淀支行有权宣布循环贷款立即到期，要求借款人提前清偿全部贷款未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。结合本院查明的事实，工商银行海淀支行作为贷款人，已经依约履行了发放贷款的义务，张睿作为借款人未按约定足额偿还贷款本息的行为显属违约，工商银行海淀支行有权按照上述约定要求张睿提前偿还全部借款并承担相应违约责任。但因工商银行海淀支行未提交有效证据证明其已向张睿有效送达提前到期通知，故应以本院向张睿有效送达应诉材料之日即公告到期日为贷款提前到期日，自该日起，工行海淀支行有权以全部贷款为基数计收逾期罚息及复利。基于上述理由，本院对工商银行海淀支行要求张睿立即偿还贷款本金1633116.03元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求予以支持，但对利息、罚息的计算方式予以调整，调整后，截至2020年4月22日的利息、罚息、复利共计192092.64元；自2020年4月23日起至2020年5月9日止，对到期应付未付贷款本金按照合同约定标准计收利息、罚息；自2020年5月10日起至实际付清之日止，对全部未付贷款按照合同约定标准计收罚息。另外，吕德章作为申请人配偶及抵押物共有人在本案贷款所涉《个人循环贷款申请表》中签字确认张睿所负债务为夫妻共同债务，因此，应就张睿的上述债务承担共同还款责任。故工商银行海淀支行要求吕德章对张睿的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。工商银行海淀支行系502号房屋的抵押权人，其有权对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对工商银行海淀支行要求就502号房屋折价或拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、张睿、吕德章于本判决生效之日起十日内共同偿还中国工商银行股份有限公司北京海淀支行贷款本金1633116.03元及利息、罚息、复利（截至二〇二〇年四月二十二日的利息、罚息、复利共计192092.64元；自二〇二〇年四月二十三日起至二〇二〇年五月九日止，对到期应付未付贷款本金按照《个人循环借款合同》约定的标准计收利息、罚息、复利；自二〇二〇年五月十日起至实际付清之日止，对全部未付贷款按照《个人循环借款合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国工商银行股份有限公司北京海淀支行对登记在张睿名下坐落于北京市海淀区西直门北大街32号院1号楼4层502号房屋（房屋所有权证号：X京房权证海字第**）折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20387元、财产保全费5000元及公告费260元（中国工商银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由张睿、吕德章共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  汉 青人民陪审员  石亚华二〇二〇年六月十六日书 记 员  王秀楠