云南省昆明市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）云01民终2720号上诉人（原审原告）：昆明市农村信用合作社联合社。住所：云南省昆明市盘龙区白塔路**七彩俊园**。法定代表人：陈永岗委托诉讼代理人：汤宇、雷凯，云南宣和律师事务所律师，特别授权代理。被上诉人（原审被告）：吴顺荣，男，1986年9月17日出生，汉族，住，住云南省昆明市东川区上诉人昆明市农村信用合作社联合社因与被上诉人吴顺荣信用卡纠纷一案，不服云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初6735号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月7日受理此案后，依法组成合议庭审理了本案，经本院依法公告送达被上诉人未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上诉人昆明市农村信用合作社联合社上诉请求：一、请求撤销原判第四项，依法改判“被告向原告支付自2016年7月23日起至实际清偿之日止的利息；被告向原告支付自2016年7月23日起至2016年12月31日止的滞纳金；被告向原告支付2017年1月1日起至实际清偿之日止的违约金”；二、由被上诉人承担本案二审诉讼费。事实和理由：首先，双方签订的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》第三条中双方对利息及滞纳金都做出了明确的约定。虽然被上诉人的信用卡被上诉人核销，但核销只是上诉人内部的一个账目处理，并不表示上诉人放弃对核销之后产生的透支利息、滞纳金、违约金的请求权。同时也没有任何法律规定核销之后产生的费用不应得到支持。核销之后该卡由表内转到表外处理，所以系统上无法显示核销之后产生的费用具体金额，需要人工计算。因清偿日期无法确定，所以上诉人无法提供准确的数字。所以一审法院对该笔费用不支持实属不当。其次，上诉人依据修改后的章程收取2017年1月1日之后的违约金，应当得到支持。被上诉人吴顺荣未到庭也未提交书面答辩意见。昆明市农村信用合作社联合社向一审法院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付截止2016年7月22日的欠款本金人民币17999.27元、利息人民币3334.36元、滞纳金人民币8242.08元，共计人民币29575.71元及自2016年7月23日起至实际还清全部款项之日止以本金人民币17999.27元为基数按照合同约定计算的利息、滞纳金；2、判令被告向原告支付律师费人民币1600元；3、本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2014年1月9日，被告向原告申办金碧贷记卡并签署金碧贷记卡申请表及领用合约，双方约定被告在到期还款日前偿还全部应付款项，利息自银行记账日起按日利率万分之五计收，未能在到期还款日前偿还最低还款额的还应每月按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。原告依约向被告发放金碧贷记卡，被告用卡后未按约还款，该卡于2016年7月22日做呆账核销处理，核销时被告尚欠原告借款本金人民币17999.27元、利息人民币3334.36元、滞纳金人民币8242.08元未还，经原告多次催要无果。另查明，原告于2016年11月8日在官方网站发布公告，告知信用卡用户自2017年1月1日起滞纳金调整为违约金，收费标准为：被告未能在到期还款日前向原告归还最低还款额的，除支付透支利息外还应按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。一审法院认为，原被告双方自愿签订申请表及领用合约，系双方真实意思表示，借贷关系合法有效。被告使用贷记卡后未按期还款，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定，“借款人应当按照约定的期限返还借款。”原告主张被告偿还借款本金，于法有据，法院予以支持；原被告已就利息、滞纳金及其收费标准进行约定，《中华人民共和国合同法》第六十条规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”原告主张被告支付截止2016年7月22日的利息及滞纳金，于法有据，法院予以支持；原告虽已公告自2017年1月1日起不再收取滞纳金，改为违约金计收，但此为单方意思表示，并非原被告约定内容，故滞纳金法院仅支持至2016年12月31日。本案中，原告称核销之后仍然会产生利息、滞纳金、违约金，又称系统已核销账户、无法打印核销后的流水，法院认为原告对核销之后利息、违约金、滞纳金的主张并无事实依据，依法不应支持；原告主张被告支付律师费，该项费用必要且已实际产生，法院予以支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴顺荣于本判决生效之日起十日内向原告昆明市农村信用合作社联合社偿还借款本金人民币17999.27元；二、被告吴顺荣于本判决生效之日起十日内向原告昆明市农村信用合作社联合社支付截止2016年7月22日产生的利息人民币3334.36元、滞纳金人民币8242.08元；三、被告吴顺荣于本判决生效之日起十日内向原告昆明市农村信用合作社联合社支付律师费人民币1600元；四、驳回原告的其他诉讼请求。案件受理费人民币579元由被告吴顺荣承担。本院二审期间，上诉人无新证据提交。二审审查认定事实与一审判决认定一致。本案二审争议焦点：案涉账户核销之后产生的相关费用应否予以支持？本院认为，根据财政部《金融企业呆账准备提取及呆账核销管理办法》第二十二条之规定：金融企业必须建立呆账核销后的资产保全和追收制度。除法律法规规定债权与债务或投资与被投资关系已完全终结的情况外，金融企业对已核销的呆账继续保留追索的权利，并对已核销的呆账、贷款表外应收利息以及核销后应计利息等继续催收。依据上述规定，上诉人对被上诉人账户做呆账核销处理系其内部账目处理方式，对外仍保留追索的权利。因被上诉人未履行还款义务，因欠款产生的利息并不就此中止计算，被上诉人仍应予以归还。上诉人的该项上诉请求依法可以得到支持。至于上诉人主张的违约金，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定：“……取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，虽然上诉人将原《云南农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》中的滞纳金修改为违约金，并在其网站上对新《章程》进行了公告，且《金碧贷记卡（个人卡）》、《云南农村信用社金碧贷记卡章程（第三版）》中载明有关于持卡人如不接受修改后的协议内容，可申请注销贷记卡的规定，但上诉人的上述公告行为只是其根据原信用卡章程及领用合约的格式条款所作出的单方行为，既违背了中国人民银行《通知》的精神，亦不符合平等、自愿、公平的合同订立原则。在上诉人未与被上诉人协商的情况下，不能仅以被上诉人未办理销户手续就推定上诉人与被上诉人就违约金协商一致并达成了合意。故对于上诉人诉请被上诉人支付自2017年1月1日起至实际清偿之日止的违约金，本院不予支持。综上，上诉人的上诉请求部分成立。一审法院认定事实清楚，对部分费用适用法律不当，本院依法予以纠正。据此，依照《中华人民共和国继承法》第十四条、最高人民法院《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项及一百一十八条之规定判决如下：一、撤销云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初6736号民事判决第二、四项，即“二、被告吴顺荣于本判决生效之日起十日内向原告昆明市农村信用合作社联合社支付截止2016年7月22日产生的利息人民币3334.36元、滞纳金人民币8242.08元；四、驳回原告的其他诉讼请求。”二、维持云南云南省昆明市盘龙区人民法院（2019）云0103民初6736号民事判决第一、三项，即“一、被告吴顺荣于本判决生效之日起十日内向原告昆明市农村信用合作社联合社偿还借款本金人民币17999.27元；三、被告吴顺荣于本判决生效之日起十日内向原告昆明市农村信用合作社联合社支付律师费人民币1600元；”三、吴顺荣于本判决生效之日起十日内向昆明市农村信用合作社联合社支付截止2016年7月22日产生的利息人民币3334.36元、滞纳金人民币8242.08元；2016年7月23日起至实际清偿之日止按领用合约约定标准（即以未还本金为基数按日利率万分之五）计算的透支利息，2016年7月23日起2016年12月31日止按领用合约约定标准（每月按照最低还款额未偿还部分的5%支付）计算的滞纳金；四、驳回昆明市农村信用合作社联合社的其他上诉请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费511元，由昆明市农村信用合作社联合社负担。本判决为终审判决。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向原审法院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判长  汪丹丹审判员  古维贤审判员  龚 庆二〇二〇年六月二十九日书记员  刘怡涛