山西省临汾市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）晋10民终1504号上诉人（原审原告）：交通银行股份有限公司临汾分行，住所地山西省临汾市向阳西路。法定代表人：赵爱民，副行长（主持工作）。委托诉讼代理人：陈凯，北京德和衡（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人：阎丽，北京德和衡（太原）律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：李**翔，男，1990年5月23日出生，汉族，住山西省临汾市尧都区。上诉人交通银行股份有限公司临汾分行（以下简称交行临汾分行）因与被上诉人李**翔金融借款合同纠纷一案，不服山西省临汾市尧都区人民法院（2019）晋1002民初3480号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人交行临汾分行的委托诉讼代理人陈凯、被上诉人李**翔到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人交行临汾分行上诉请求：一、在原判决基础上，判令被上诉人偿还一审判决未予处理的第一笔借款24135.68元，以及第一笔借款对应的利息、罚息、利息复利、罚息复利6047.21元（该金额按《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》约定的标准计算至2019年3月15日，自2019年3月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利、罚息复利按上述合同约定的标注计算支付）；二、判令被上诉人承担为上诉人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、催收费、保全费、公告费、执行费、差旅费及上诉人为催收本息所支出的其他费用。事实与理由：一、一审判决认定《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》系双方当事人真实意思表示，其内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，属有效合同，故双方应按合同的约定履行各自的义务，但一审法院却对被上诉人所借第一笔款项不予处理，判决认定的事实与判决结果相互矛盾。二、根据合同的相对性，上诉人已按合同约定发放借款，被上诉人负有按期偿还本息的义务，被上诉人未能按期履行还款义务，构成违约。同时，经查第一笔刷卡消费金额为中介收取的好处费，被上诉人向中介机构支付中介费用是借款合同之外的另一法律关系，与上诉人无关。被上诉人李**翔答辩称：中介收的费用不应该由我承担，到目前一共还了6万多，具体的数字记不清楚，以卡上的还款明细为准。交行临汾分行向一审法院起诉请求：一、判令被告偿还原告贷款本金74635元，所欠原告利息、罚息、复利、罚息复利共计17648.35元（该金额计算至2019年3月14日，自2019年3月15日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利、罚息复利按合同约定的标准计算支付）；二、判令被告承担原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、催收费、保全费、公告费、执行费、差旅费及原告为催收借款本息所支出的其他费用。一审法院认定事实：李**翔在交行临汾分行营业厅申领了交通银行太平洋借记卡，并开通手机银行、网上银行、自助银行、银信通等业务。随后李**翔通过中间人，在网上银行签订了《“E贷通2.0”个人信用消费贷款合同》，通过交通银行股份有限公司电子银行向交行临汾分行申请发放消费贷款，额度为129000元，约定最长用款期限36个月。李**翔银行卡在2016年7月14日刷卡消费三笔,第一笔金额为35500元,已还本金11364.32元,还利息266.33元;第二笔金额为5000元,未还款；第三笔金额为88500元，已还本金43000元，还利息1854.91元。另查明，交行临汾分行银行工作人员梁志芳等人利用交通银行E贷通2.0系统的漏洞，违法向贷款者发放贷款并收取好处费，因其涉嫌刑事犯罪，正在接受刑事处理。本案李**翔系该案的贷款者之一，被收取了好处费。经查第一笔刷卡消费金额为中介收取的好处费，该笔消费因涉嫌刑事犯罪，不予处理。一审法院认为，交行临汾分行与李**翔之间签订的《“E贷通2.0”个人信用消费贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反我国现行法律、法规的强制性规定，应属有效合同。双方均应按照合同的约定履行各自的义务。李**翔在享受交行临汾分行提供的相关金融服务后，应当根据双方约定按期归还本金、利息等合同约定的款项，故交行临汾分行要求李**翔偿还本金、利息等合同约定款项的主张，予以支持。李**翔获得贷款的本金为93500元，已还本金43000元，尚欠交行临汾分行的本金为50500元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：李**翔于本判决生效之日起十日内偿还交通银行股份有限公司临汾分行贷款本金50500元，并按照双方签订的《“E贷通2.0”个人信用消费贷款合同》的约定支付该款自2016年7月15日起至清偿完毕之日止的利息、罚息、复利、罚息复利(整个计算期间的利息、罚息、复利、罚息复利之和，不得超过本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和，超过部分本院不予支持)，已支付的利息1854.91元从中扣除。如果未按本判决指定的期限履行给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。案件受理费2107元减半收取1053.5元，由被告李**翔负担。本案二审查明的事实与原审法院认定事实一致，二审庭审时双方当事人均未提供新的证据。本院认为，合法的债务应当予以清偿。本案争议的焦点是一审未予支持的借款数额及上诉人为实现债权所支出的各项费用是否应当由被上诉人李**翔承担。经查明，交行临汾分行的工作人员因违法向贷款者发放贷款并收取好处费，该涉嫌犯罪行为已经提起刑事诉讼予以处理。本案李**翔系刑事案件中贷款者之一，被收取了好处费，经核实第一笔刷卡金额35500元的款项为中介收取的好处费，李**翔实际获得借款本金为93500元，李**翔已偿还54364.32元予以扣除后尚欠借款本金39135.68元。因被上诉人李**翔实际占用了以上资金，故上诉人要求被上诉人支付利息及罚息的请求应予支持。借款利息根据双方的约定按月利率5.075‰计算；关于罚息部分，按照《“e贷通2.0”个人信用消费贷款合同》中9.1约定“……逾期贷款的罚息利率为该笔贷款使用的利率上浮50%”，因该约定过高，本院酌情认定罚息按利息的30%计算。以上综合计算借款利息及罚息的利率按月息6.597‰计算，李**翔已还利息2120.91元，也应予以扣除。因上诉人在发放贷款中存在不规范行为，未尽到专业金融部门应尽的审查及监管义务，导致双方的合同因涉及违法行为而未能全面履行，因此，上诉人主张的其他损失本院不予支持。据此，一审法院认定基本事实清楚，但判决对于被上诉人李**翔已还款项未予扣除，且利息的计算没有以借贷双方约定为基础予以处理，对此本院予以纠正。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、撤销山西省临汾市尧都区人民法院（2019）晋1002民初3480号民事判决；二、被上诉人李**翔于本判决生效之日起十日内偿还上诉人交通银行股份有限公司临汾分行借款本金39135.68元，并承担自2016年7月15日起至本判决确定的履行之日止的借款利息、罚息（利率按月息6.597‰计算，已偿还的2120.91元利息予以扣除）；三、驳回上诉人交通银行股份有限公司临汾分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2107元减半收取1053.5元，由被上诉人李**翔负担；二审案件受理费555元，由上诉人交通银行股份有限公司临汾分行负担。本判决为终审判决。审判长 杜 明审判员 吴淑敏审判员 牛凌云二〇二〇年六月十一日书记员 冯晓虎