重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书(2020)渝0107民初6650号原告：中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街**，统一社会信用代码91500107903100133W。负责人:张逸，该行行长。委托诉讼代理人：毛燕萍，重庆丽达律师事务所律师。委托诉讼代理人:邱爽，重庆丽达律师事务所律师。被告：李勇，男，1972年9月1日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行与被告李勇金融借款合同纠纷一案，本院立案后依法适用小额诉讼程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人邱爽到庭参加了诉讼，被告李勇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行向本院提起诉讼请求：1.请求判令被告李勇立即偿还原告截止2019年10月21日的借款本金1000元、利息63.87元、罚息116.05元，共计1179.92元；2.请求判令被告李勇立即支付自2019年10月22日至贷款本息清偿之日止的罚息，罚息以未偿还的贷款本金1000元为基数，复利以未偿还利息63.87元为基数，均按贷款利率上浮50%计收，利随本清；3.请求判令由被告李勇承担本案的诉讼费用（包括案件受理费、公告费、保全费等）。事实和理由：被告通过电子银行申请并与原告在线签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》及附件《中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款》、《中国建设银行“借贷通”服务协议》，前述协议及合同主要约定：原告在自2017年8月27日起至2018年8月27日向被告授信贷款额度、授信期限、还款方式等。原告随后按约向被告发放了贷款。授信到期后被告并未结清本息。被告未如期偿还贷款本息已构成违约，原告遂向法院提起诉讼。被告李勇未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见和证据。原告为证明其诉称事实向本院提交了以下证据：1.乐当家理财卡/龙卡信用卡申请表（扫描打印件）、银行卡领卡签收单，2.中国建设银行“借贷通服务申请表”、中国建设银行“快e贷”借款合同及附件中国建设银行“快e贷”借款合同一般约定条款，3.贷款信息系统查询截图，4.个人活期账户交易明细、中国建设银行个人贷款对账单，5.2017渝中证字4347号公证书、2017渝中证字4344号公证书。根据该证据呈现事实如下：“乐当家理财卡/龙卡信用卡申请表”和“银行卡领卡签收单”显示，2010年10月13日，被告向原告申请个人开户，同日被告签收领取了维萨理财白金卡（卡号尾号为9018）；该银行卡的“个人活期账户交易明细”显示该卡截至被告向原告申请“快e贷”服务时有效。“中国建设银行电子系统截图”上显示：2017年8月27日，李勇（借款人编号除首字母和尾数字，其余与被告身份证号码一致；申请顺序号500006315601256786）向原告申请“短期快e贷（消费）”，额度总额1000元，期限12个月，还款方式为一次性还本付息，贷款利率为固定利率年利率6.3%，罚息利率（本金罚息和利息罚息）在执行利率基础上上浮50%；还款账户约定与前述被告在原告处办理的银行卡卡号一致。同日，被告获得授信（授信编号为50020170828012007119）。《中国建设银行“快e贷”借款合同》（合同编号：500030000-0063-20191256786），后7位尾号与申请顺序号一致）及附件，主要约定，被告向原告申请借款额度1000元，借款额度使用期限（2017年8月27日至2018年8月27日）、单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日，到期日为借款额度到期日；一次性还本付息，固定利率6.3%/年，罚息浮动比例为50%；借款到期后如仍有未清偿的本金、利息或罚息的，贷款人仍按日计算借款人应还本金、利息或罚息，直至全部本金、利息或罚息清偿完毕。原告提交的“个人贷款对账单”显示：原告给予被告贷款额度，被告使用共计1000元，截至2019年10月21日尚欠本金1000元、利息63.87元、拖欠罚息116.05元；原告提交的被告用于签约“快e贷借贷通”的银行账户的“个人活期账户交易明细”显示：2017年8月27日该账户收入个贷平账专户转入的1000元（附言栏的后6位数585595）。庭审中，原告陈述：借款已于2018年8月27日到期；起诉后被告未偿还过本息；原告还提供公证书数份以证明原告主张的贷款关系的电子数据形成过程（即客户申请的操作界面及其过程）以及“贷款信息系统查询截图”形成过程；最新“个人贷款对账单”显示截至2020年4月20日被告尚欠本金1000元、利息63.87元、拖欠罚息173.55元。本院认为，被告李勇不到庭应诉，是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据法庭查明的事实依法缺席判决。被告李勇亲自向建设银行申请办理银行卡并提交了自己的身份信息，之后使用该办理的银行卡作为签约“快e贷”的约定还款账户，即使李勇未与原告形成书面的“快e贷”借款协议，其在原告提供的自助设备或电子程序上以其向原告提供的能够识别其身份的方式进行了登录并形成了电子协议，该协议的形成应视为其真实意思表示。原告举示的中国建设银行“快e贷”借款合同及附件、中国建设银行“借贷通”服务的协议、中国建设银行电子系统截图等为系统中提取由原告加盖印章并由原告提交公证书证明其提取的真实性和完整性。综上，原告与被告之间的中国建设银行“快e贷”借款合同及附件、中国建设银行“借贷通”服务的协议是当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效；当事人应当按照合同约定履行义务、行使权利。原告提交的个人活期账户交易明细、中国建设银行个人贷款对账单等证据有公证书予以佐证，且原告举示的证据间通过被告姓名、身份证号码、贷款账号、还款账号等相互链接，能够形成完整的证据锁链，足以认定原告向被告发放贷款属实，被告应当按约偿还贷款本息。原告陈述被告借款后未偿还借款本息，被告未提供证据证明其还款情况，故原告要求被告偿还借款本金1000元、利息63.87元、罚息116.05元以及其后的罚息，其诉请符合双方约定及法律规定，本院予以支持。对原告主张的罚息计算期间，符合双方合同约定，本院予以确认。对原告主张的复利（以未偿还的利息63.87元为基数，自2019年10月22日起按年利率6.3%上浮50%计算，利随本清）的诉请，因双方签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》约定“对于借款人未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利”，故复利利率计算标准应按双方约定的罚息利率计算标准计收；原告主张复利自2019年10月22日起计算是对自身权利的处分，本院予以尊重，故本院对原告主张的复利计算期间及复利利率计算标准予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百六十二条之规定，判决如下：一、被告李勇于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行借款本金1000元，并支付利息63.87元、罚息116.05元；二、被告李勇于本判决生效之日起十日内支付原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行罚息（自2019年10月22日起以未还本金为基数按照年利率6.3%上浮50%计算至付清之日止）、复利（自2019年10月22日起，以未还利息63.87元为基数，按照年利率6.3%上浮50%计算至利息付清之日止）；三、驳回原告中国建设银行股份有限公司重庆杨家坪支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为25元，由被告李勇负担。本判决为终审判决。审 判 员  王 昕二〇二〇年六月三十日法官助理  王 超法官助理  李 欢书 记 员  赵莉莉