文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初25503号原告：重庆银行股份有限公司，住所地重庆市渝中区邹容路**，统一社会信用代码91500000202869177Y。法定代表人：林军，董事长。委托诉讼代理人：叶峥嵘，重庆睿通律师事务所律师。被告：周鑫，男，1991年4月16日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：霍本会，女，1993年11月9日出生，汉族，住重庆市万盛区。被告：霍永凰，男，1991年8月5日出生，汉族，住重庆市万盛区。原告重庆银行股份有限公司（以下简称重庆银行）与被告周鑫、被告霍本会、被告霍永凰信用卡纠纷一案，本院于2019年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告重庆银行的委托诉讼代理人叶峥嵘到庭参加诉讼，被告周鑫、被告霍本会、被告霍永凰经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告重庆银行向本院提出诉讼请求：1、周鑫、霍本会立即偿还截至2018年11月18日的信用卡透支本金28303.21元，透支利息5284.88元，违约金5952.69元，分期手续费5100元；并支付自2018年11月19日起以本金28303.21元为基数按照日利率万分之五计算至清偿之日止的利息；2、霍永凰对前述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由周鑫、霍本会、霍永凰承担。事实和理由：2016年4月29日，周鑫向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》，申请办理信用卡，并申请开通现金分期功能并申请办理现金分期业务。2016年5月8日，霍永凰向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，对周鑫办理的信用卡现金分期业务提供连带责任保证担保。霍本会作为周鑫的配偶，应当对夫妻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。截至2018年11月18日周鑫累计欠款共计44640.78元未给付。被告周鑫未答辩。被告霍本会未答辩。被告霍永凰未答辩。经审理查明，2016年4月29日，周鑫向重庆银行提交《重庆银行信用卡申请表》，申请办理信用卡。该申请表所附信用卡领用合约载明了使用该卡发生欠款的偿还办法，以及利息按日利率0.05%收取，按月计收复利等内容，并约定有其他手续费的计收标准。周鑫在该申请表上签字确认，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，周鑫向重庆银行提交《重庆银行信用卡现金分期功能申请表》及《重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书》申请现金分期业务，申请分期金额100000元，分期期数48期，手续费率18%，手续费分期收取。周鑫签字并确认：分期自重庆银行放款当日所属账单周期起算，分期款项每期应还本金金额在账单日入账，周鑫在到期还款日（重庆银行信用卡账单时间为每月18日，还款时间为在出账单后26个自然日内进行还款，最后还款时间为出账单后第26天）前未按账单列示全额还款，当期分期款项应还本金将依照重庆银行信用卡领用合约计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；周鑫非现金交易的免息还款期最长不超过57天，若未按时偿还全部款项，应支付透支款项从记账日起至还款到账日的透支利息，日息0.05%，按月计收复利，滞纳金按每期最低还款额未还部分的5%收取，最低收费20元。若逾期两期以上未归还应还款项，重庆银行有权要求全额收回剩余分期款项及由此产生的所有息费等款项，届时，分期付款债务将视为全部到期，周鑫承诺一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项；周鑫已阅读并同意接受重庆银行信用卡分期计划之条款及细则所约束，了解手续费收取方式，且声明以上填写资料全部真实、正确。周鑫在后附《服务通知确认函》签字确认，同意按相关要求办理业务。2016年5月8日，霍永凰向重庆银行出具了《信用卡客户他人保证函》，承诺愿意对周鑫的现金分期业务（48期）项下债务在保证额度100000元内承担连带保证责任。保证范围包括分期业务项下信用卡账户内发生的逾期欠款、因此而产生的其他费用（包括但不限于利息、违约金、实现债权的费用）以及其他损失。之后，重庆银行经审批向周鑫发放了信用卡。2016年5月26日，重庆银行经审核向周鑫指定的银行账户实际发放分期金额40000元。后周鑫使用本案所涉信用卡在家电店、百货店、超市等地进行透支消费，最后一笔消费的时间为2017年3月30日。嗣后周鑫未按约偿还欠款。2017年12月18日，重庆银行一次性收回分期未摊销分期本金25000.05元和分期剩余手续费4350元。根据重庆银行提供的交易明细及欠款构成说明，周鑫消费项下欠款已还清。截至2018年11月18日，周鑫尚欠重庆银行信用卡分期本金28303.21元、分期利息5284.88元、分期手续费5100元，其中到期分期手续费750元、未到期分期手续费4350元。另查明，周鑫与霍本会于2013年12月3日登记结婚，于2017年9月18日登记离婚。再查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，第三条明确规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本通知自2017年1月1日起实施。上述事实，有重庆银行信用卡申请表、信用卡领用合约、信用卡业务收费表、重庆银行信用卡现金功能分期申请表、重庆银行信用卡委托激活及现金分期授权书、重庆银行信用卡分期持卡人约定条款、服务通知确认函、信用卡客户他人保证函、交易明细对账单、持卡人交易流水、欠款构成说明、婚姻登记信息、结婚证复印件等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，周鑫与重庆银行签订的信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。重庆银行按约向周鑫发放了信用卡，周鑫使用该卡透支消费后，理应及时还清欠款，其拖欠不还，构成违约，应当承担违约责任。周鑫应当偿还重庆银行透支本金，并按照约定支付利息、分期手续费。关于重庆银行诉求的分期手续费。分期手续费是合同履行期间周鑫应支付的费用，该费用实质为利息，如宣布贷款提前到期，未到期的分期手续费及利息未实际产生。本案中，重庆银行主张的分期手续费既包含已到期的分期手续费，也包含未到期的分期手续费。已到期的分期手续费即是占用资金的利息，应予支持，未到期的分期手续费未实际产生，且重庆银行主张了从宣布贷款提前到期次日起至付清日止以尚欠本金为基数按日利率万分之五标准计收的利息，故本院对重庆银行主张的已到期分期手续费750元予以支持，对尚未到期的分期手续费4350元不予支持。关于重庆银行请求的违约金。根据央行下发通知，滞纳金自2017年1月1日起正式取消，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。重庆银行提供的证据不能证明其已与周鑫通过协议约定收取违约金，因此，对于重庆银行请求的违约金，本院不予支持。关于重庆银行要求霍本会对周鑫的本案债务承担共同还款责任的诉讼请求。周鑫和霍本会于2013年12月3日登记结婚，于2017年9月18日登记离婚。周鑫于2016年4月29日申请办理信用卡并在婚姻关系存续期间使用该卡进行透支消费，故霍本会应对周鑫在夫妻关系存续期间所负债务承担共同还款责任。对于周鑫申请办理的现金分期业务，重庆银行未能举示证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示，故霍本会对周鑫的信用卡分期业务项下债务不承担共同还款责任。本案中，由于周鑫的信用卡消费项下欠款已还清，而霍本会不应对周鑫的信用卡分期业务项下债务承担还款责任。因此，重庆银行要求霍本会对周鑫的本案信用卡债务承担共同还款责任，本院不予支持。关于霍永凰的保证责任。霍永凰向重庆银行出具保证函，承诺愿意对周鑫的信用卡现金分期业务项下债务在保证额度100000元内承担连带清偿责任，由于本案中周鑫尚欠重庆银行的欠款均为信用卡分期项下欠款，故重庆银行要求霍永凰对周鑫本案信用卡债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告周鑫、被告霍本会、被告霍永凰经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用婚姻法若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周鑫在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆银行股份有限公司截至2018年11月18日的信用卡分期本金28303.21元，分期利息5284.88元，到期分期手续费750元，并支付自2018年11月19日起至付清时止，以本金28303.21元为基数，按日利率万分之五计算的利息；二、被告霍永凰对被告周鑫的上述分期业务项下债务在保证额度100000元限额内承担连带清偿责任；三、驳回原告重庆银行股份有限公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费916元，由原告重庆银行股份有限公司负担250元，由被告周鑫负担666元，被告霍永凰对其中666元承担连带责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  高婷桦人民陪审员  蒲兴华人民陪审员  舒 展二〇二〇年六月一日法官 助理  刘豆豆书 记 员  杜 宇