广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7331号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山市中山火炬开发区*******数码大厦一层，统一社会信用代码914********1019822。主要负责人：吴婷婷，该支行行长。委托诉讼代理人：姚力平，广东诺臣律师事务所律师。委托诉讼代理人：田耒，广东诺臣律师事务所实习律师。被告：张卓东，男，1988年9月26日出生，汉族，身份证住址广东省罗定市*************，公民身份号码445************415。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称中行中山火炬支行）诉被告张卓东金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中行中山火炬支行因被告张卓东向原告中行中山火炬支行贷款购房，借款后拖欠贷款本息，故向本院提出诉讼请求：1.解除被告张卓东与原告中行中山火炬支行签订的《个人二手住房贷款合同》（编号：JK201**********761）；2.被告张卓东向原告中行中山火炬支行偿还借款本金745710.73元及利息11324.65元、罚息（含复利）155.38元（暂计至2020年1月10日止，从2020年1月11日起按合同约定计算至实际清偿之日止）；3.被告张卓东支付原告中行中山火炬支行为追索上述贷款本息而支付的律师费38828元；4.原告中行中山火炬支行对处置被告张卓东提供抵押房产（中山市****************）所得价款在上述款项范围内享有优先受偿权。被告张卓东经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中行中山火炬支行。借款人、抵押人：张卓东。签约情况：2018年5月9日，中行中山火炬支行与张卓东签订《个人二手住房贷款合同》（合同编号：JK201**********761）。贷款金额：759000元。贷款期限：360个月，自2018年6月28日起至2046年6月28日止。贷款利率：浮动利率。以首次定价日当日适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮25%作为首个浮动周期的贷款利率，每满一个浮动周期，以重新定价日即每年1月1日适用的中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。借款用途：购买广东省中山市****************的房地产。还款方式：按月等额本息，还款日为每月28日。罚息和复利计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分（包括逾期本金及应付未付利息），从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。违约责任：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，有权要求赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用。中行中山火炬支行委托广东诺臣律师事务所律师为本案诉讼代理人，为此支出律师费用38828元，该律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：抵押物为张卓东本案中借款所购房屋。抵押担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。该房产已于2018年5月15日办理抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0048915号】。贷款发放情况：中行中山火炬支行于2018年6月28日向张卓东发放贷款759000元。欠款情况：借款后，张卓东于2019年10月28日起未按时足额还款，截至2020年1月10日尚欠本金745710.73元（其中逾期本金2781.83元）、利息11324.65元、罚息（含复利）155.38元。本院认为，中行中山火炬支行与张卓东签订《个人一手住房贷款合同》是双方自愿订立，意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。张卓东借款后未按时足额还款，已构成违约，中行中山火炬支行按照合同约定有权行使合同解除权，要求张卓东结清所欠的全部本金、利息、罚息、复利，并支付中行中山火炬支行因实现债权而产生的律师费38828元。关于张卓东所欠款项的金额，有中行中山火炬支行提供的还款明细清单、借款借据等证据为证，张卓东没有提供证据反驳，本院予以确认。由于中行中山火炬支行已诉请解除合同，故借款利息应计至合同解除之日止，中行中山火炬支行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%确定，并于每年1月1日重新定价一次。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮25%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为132.5个基点【（1+25%）*4.9%-4.8%=1.325%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加132.5个基点定价。张卓东提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。当张卓东不履行上述债务时，中行中山火炬支行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。张卓东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告张卓东于2018年5月9日签订的借款合同。二、被告张卓东于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿借款本金745710.73元及利息、罚息、复利（截至2020年1月10日，欠利息11324.65元、罚息（含复利）155.38元；从2020年1月10日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率即年利率6.125%（2019年12月份五年期以上LPR利率4.8%加132.5个基点）计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的LPR利率加132.5个基点再上浮50%计算】。三、被告张卓东于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费38828元。四、在上述债权范围内，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行对被告张卓东提供抵押的位于广东省中山市****************的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0048915号】以折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11760元，减半收取计5880元（原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行已预交），由被告张卓东负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年六月三日书记员  姚晓霞书记员  简培华