广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初38394号原告：上海浦东发展银行股份有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区。负责人：李荣军。委托诉讼代理人：龙洋，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：曾子良，男，1985年7月26日出生，汉族，住江西省丰城市。原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行（以下简称浦发银行广州分行）与被告曾子良金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用小额诉讼程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告浦发银行广州分行的委托诉讼代理人龙洋在线到庭参加了诉讼，被告曾子良经传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告浦发银行广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还借款本金8000元，利息48.6元，罚息含复利2350.52元（利息和罚息暂计算至2019年3月13日，2019年3月14日起的利息、罚息、复利按照约定标准计至实际还清全部款项之日止）；二.判令被告承担原告为实现债权而支付的律师费3000元；三.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2015年11月21日，被告通过网上平台与原告签订《个人“点即贷”借款合同》，约定被告向原告借款8000元，用于住房装修，借款期限一年，自2015年11月21日起至2016年11月21日止，还款方式为分期付息，到期一次还本，每1个月为1期，每期还款日为21日。本合同执行贷款年利率为7.395%，利率不作调整，不分段计息。若借款人未按本约定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行，对于借款人未按本合同约定用途使用贷款的，按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2015年11月21日，原告将上述款项发放至被告指定的银行卡内。在合同履行过程中，被告未按合同约定的方式按时还款，截至2019年3月13日，尚欠本息及相关费用共13399.12元，严重损害原告合法权益。原告认为，被告未按时归还欠款，已构成违约，应承担支付相应利息、罚息的义务。被告曾子良未作答辩亦未举证。浦发银行广州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，曾子良并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：浦发银行广州分行于1998年9月23日成立，营业期限为长期，经营范围为办理人民币存款、贷款、结算业务等。浦发银行广州分行陈述涉案贷款产品为其经营的“点即贷”（亦称“浦银点贷”）线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在浦发银行线下网点申办浦发银行借记卡并开通网上银行或手机银行功能。线下申办借记卡及开通网上银行（手机银行）需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请表资料、身份验核、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置网上银行登录账号、登录密码和安全认证方式等操作。其后借款人在浦发银行官方网站或“浦发手机银行”APP上，通过网上银行登录账号或绑定的手机号码及密码登录网上银行或手机银行进行贷款申请。借款人点击贷款额度申请后，需点击确认“本人已经阅读并完全同意《客户须知》《征信授权书》《贷款用途说明书》”、输入通过绑定的手机号获取的动态密码、填写个人基本信息后提交审批。额度审批通过后，借款人需填写贷款金额、贷款用途、贷款期限、还款方式等内容，提交后即在线上生成《个人“点即贷”借款合同》，借款人通过再次输入手机动态密码，点击确定“本人已经阅读知晓并完全同意《上海浦发银行贷款协议书》”，即签约成功。为证明上述贷款流程，浦发银行广州分行向本院提交了曾子良开通其浦发银行借记卡开户须知（有本人手写签名）、个人“点即贷”网络借款业务流程简要说明、（2017）沪东证经字第17325号公证书（就上述贷款流程申请证据保全）予以证明。浦发银行广州分行（贷款人）与曾子良（借款人）签订的《个人“点即贷”借款合同》约定：本合同贷款品种为个人消费贷款，贷款用途为住房装修，贷款金额为8000元。本合同贷款期限为1年，自2015年11月21日至2016年11月21日止。本合同项下的贷款起息日为贷款发放日，本合同执行贷款年利率为7.395%，利率不作调整，不分段计息。借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户行为上海浦东发展银行、账号62×××80、户名为曾子良。本合同项下贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本，每一个月为一期，每期还款日为21日。还款账户同收款账户。本合同项下的罚息利率为逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用，构成借款人在本合同项下的违约。当违约事件出现时，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；贷款人可宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。2015年11月21日，浦发银行广州分行向曾子良指定的其本人的浦发银行账户发放贷款8000元。根据浦发银行广州分行提交的曾子良期供明细表显示，合同已经于2016年11月21日期限届满，截至2019年3月13日曾子良清偿了合同项下的第1期至第11期的利息，但第12期仅归还部分利息0.7元，尚欠贷款本金8000元、利息48.6元及相应的罚息、复利。浦发银行广州分行为实现本案债权，与广东东方昆仑律师事务所签订《诉讼业务法律服务委托合同》，委托律师办理本案诉前催讨、财产调查、一审、二审、再审、执行等阶段的案件工作，律师费支付标准为：信用类（非抵押类）前期给予一定标准的基础代理费用，律师费按个案最终实际收回金额的大小以不同费率计算后减去前期基础代理费用后的余额支付，其中实际收回金额200万元以下，基础代理费用3000元，费率标准5%。浦发银行广州分行已实际向广东东方昆仑律师事务所支付本案律师费3000元，有发票为证。本院认为，浦发银行广州分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。浦发银行广州分行提供的证据可以证明曾子良申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在浦发银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机动态密码以及登录密码，均由曾子良本人掌握，具有高度私密性，曾子良亦依约偿还了部分欠款利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认《个人“点即贷”借款合同》由曾子良本人签订，是曾子良的真实意思表示。浦发银行广州分行与曾子良签订的《个人“点即贷”借款合同》，主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。浦发银行广州分行按照约定向曾子良发放了贷款8000元,已实际履行了放款义务，曾子良逾期归还本金及利息的行为已构成违约。现浦发银行广州分行主张曾子良偿还尚欠的借款本金8000元、利息48.6元，于法有据，本院予以支持。由于曾子良自2016年11月22日起存在逾期归还本金和利息的情形，故至债务清偿完毕之日，依照合同约定，曾子良应支付因逾期产生的罚息和复利。根据合同约定，贷款年利率为7.395%，罚息利率按贷款利率加收50%执行,对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2016年11月22日起至实际清偿之日止的罚息和复利，分别以尚欠本金和尚欠利息为基数，按年利率7.395%加收50%的标准计算。浦发银行广州分行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费3000元，现浦发银行广州分行要求曾子良承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告曾子良经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告曾子良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金8000元及支付从2016年11月22日起至实际清偿本金之日止的罚息（以尚欠本金为基数，按年利率7.395%加收50%的标准计算）。二、被告曾子良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行偿还利息48.6元及支付从2016年11月22日起至实际清偿利息之日止的复利（以尚欠利息为基数，按年利率7.395%加收50%的标准计算）。三、被告曾子良于本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司广州分行支付律师费3000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费134元，由被告曾子良负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  倪力文人民陪审员  张小虹二〇二〇年六月八日法官助理李超梅书记员莫宇桐