广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0783民初1517号原告：中国建设银行股份有限公司开平支行，住所地：开平市****办事处东兴大道爱民路2号东兴大厦北面首、二层。负责人：曾锐波，该行行长。委托诉讼代理人：徐建军，广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，广东真利律师事务所律师。被告：余一平，男，1987年7月20日出生，汉族，户籍住址：台山市*************夹层1房，现住址：开平市************************，公民身份号码：440************133。原告中国建设银行股份有限公司开平支行（以下简称建行开平支行）与被告余一平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行开平支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告余一平经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行开平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告签订借款本金为34.8万元的编号为440101779-202*******950960的《个人住房（商业用房）借款合同》;2.判令被告立即偿还所有贷款欠款合计人民币374441.33元（其中包含本金欠款余额340388.75元及暂计至2020年3月9日的利息30311.14元、罚息3741.44元），从2020年3月10日起至款项清偿之日止的利息、罚息以本金340388.75元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算;3.判令对被告提供抵押担保的位于开平市************************及AEF幢首层4号杂物房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告;4.判令被告向原告支付律师代理费25722元;5.判令被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：被告于2017年6月15日与原告中国建设银行股份有限公司开平支行签订440101779-202*******95096号《个人住房（商业用房）借款合同》,约定被告向原告借款人民币叁拾肆万捌仟元整(￥348000元整)。借款用于购买住房,期限为240个月,即从2017年6月15日起至2037年6月15日.该借款合同第三十一条第一款约定,利率为浮动利率,即在基准利率水平下上下调10.00%,贷款年利率为4.41%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。该借款合同第三十一条第二款约定，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。原被告双方约定还款方式为等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币2184.75元。被告提供了开平市****办事处幕桥东路28号金禧花园A幢801房及AEF幢首层4号杂物房作抵押担保；自原告依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定向被告发放贷款后，被告未能完全履行合同约定还款义务，经常出现逾期断供,在原告多次进行催缴后,仍未足额按期偿还。原告认为,被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息，根据原被告双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十六条第一款第（一）项“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”，被告的行为已构成违约。根据该合同第十七条的约定，借款人违约的,贷款人可宣布贷款立即到期,要求借款人立即清偿借款本息及相关费用,并解除与借款人的借贷关系。且根据《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人可以约定一方解除合同的条件.解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。”因被告违约,符合双方合同约定的解除借贷关系的条件,原告为维护自身合法权益,诉请解除于2017年6月15日与被告签订440101779-202*******95096号《个人住房（商业用房）借款合同》,并宣布贷款立即到期,要求被告立即清偿借款本息及相关费用。而根据该合同第十七条“救济措施”第6点,对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息,自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止,按本合同约定规则计算出的逾期罚息利率贷款利率和约定结息方式计收罚息和复利。对于被告屡次逾期偿还借款本息的行为,原告诉请对其逾期偿还款项计收罚息。被告在还贷期间,屡次没有依期足额偿还贷款本息,已满足原被告双方签订的《个人住房（商用住房）借款合同》第十三条第八款第（一）项“借款人未足额履行本合同项下到期债务...贷款人有权行使抵押权利”的约定。因此为维护原告的合法权益,诉请判令被告为本案贷款提供抵押担保的开平市************************及AEF幢首层4号杂物房进行折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还给原告。因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,原告不得不采取法律手段进行追偿,根据原被告双方签订的《个人住房（商用住房）借款合同》第十七条第13点“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”及第四十一条第一点：“借款人同意，贷款人为实现债权而发生的律师费，由借款人广东省律师服务政府指导价的标准承担……”等约定，因此原告诉请由被告承担本案的律师费25722元及相关诉讼费用。综上所述，因被告的违约行为严重侵犯了原告的合法权益,为保护原告合法利益,特呈诉状于贵院,请求依法判决。被告余一平没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。原告建行开平支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告余一平没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经本院审查，原告建行开平支行提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年6月15日，被告余一平与原告建行开平支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，被告余一平向原告借款348000元，借款期限为240个月（即2017年6月15日至2037年6月15日），借款用途为购买位于开平市****办事处幕桥东路28号金禧花园A幢801房及A、E、F幢首层04号杂物房，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，贷款年利率为4.41%；借款逾期的罚息利率为执行贷款利率的水平上上浮50%；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方式为采用等额本息还款方法，以委托扣款方式还款；担保条款为被告余一平提供位于开平市****办事处幕桥东路28号金禧花园A幢801房及A、E、F幢首层04号杂物房抵押给原告，抵押担保范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而产生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，并有权向借款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。双方于2017年4月25日在开平市*******办理了上述涉案房屋的抵押登记手续。2017年6月15日，原告按合同约定发放了贷款348000元给被告。自2019年3月起，被告开始逾期还款，截至2020年3月9日止，被告余一平已还本金7611.25元、利息8900.14元，拖欠到期本金23089.47元、利息30311.14元、罚息3741.44元，仍欠到期与未到期本金合计340388.75元。另查明，原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第四十一条第九项约定了开平市************************及EF幢首层4号杂物房为余一平的邮寄送达地址。并约定因借款人确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依约告知贷款人、借款人本人或指定的接收人拒绝签收等情形，导致文书未能被借款人实际接收的，借款人应自行承担有效送达的法律后果。邮寄送达的，以文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日为送达之日。再查明，原告与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》，约定原告委托广东真利律师事务所代理本案，律师费为25722元。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告建行开平支行与被告余一平签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行各自义务。本案中，原告依约向被告发放了贷款，被告未能按时足额还款，已构成违约。根据上述借款合同约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，被告余一平的违约行为已符合双方约定解除合同的条件，原告请求判令解除双方签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据合同履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”和第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。…”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，合同解除后，被告应承担继续履行还款、支付逾期利息的违约责任。对上述借款合同中借款所涉利息的计算，因自2019年8月20日起，中国人民银行已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR），中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，但结合中国人民银行关于贷款市场报价利率（LPR）的公告执行要求，涉案贷款合同在2017年已签订并发放贷款，其贷款利率可按原合同约定执行计算。因此，原告根据上述贷款合同的约定，请求被告余一平偿还截至2020年3月9日止的贷款本金340388.75元、利息30311.14元、罚息3741.44元，合计374441.33元及从2019年3月10日起至贷款本息清偿日止按已签订的《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算的利息，事实清楚、理据充分，本院予以支持。关于律师费的问题。本案中，原告为实现债权，与广东真利律师事务所签订《委托代理协议》约定本案的代理费用为25722元，该收费符合广东省律师服务政府指导价标准，且广东真利律师事务所已经履行了代理职责，原告也已经实际支付了律师费并提供了发票予以证明。根据原、被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》第十七条第一项第13点的约定，贷款人有权向借款人以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。律师费是原告为实现本案债权而产生的费用，按照上述合同约定，原告有权向被告余一平追偿，因此，原告诉请判令被告余一平承担律师费25722元，理据充分，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”；第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”和第四十六条“抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定”的规定，本案中，原告与被告余一平约定了以位于开平市****办事处幕桥东路28号金禧花园A幢801房及A、E、F幢首层04号杂物房作抵押担保，并办理抵押登记手续，因此原告诉请对上述抵押担保物享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，被告余一平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司开平支行与被告余一平签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101779-202*******950960）；二、被告余一平应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本息374441.33元及从2019年3月10日起至款项清偿之日止的利息（以本金340388.75元为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》的有关约定计算）给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；三、被告余一平应在本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费25722元给原告中国建设银行股份有限公司开平支行；四、原告中国建设银行股份有限公司开平支行对依法处置抵押物（即被告余一平名下的开平市****办事处幕桥东路28号金禧花园A幢801房及A、E、F幢首层04号杂物房）所得价款在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3452.92元、保全费2392元，合计5844.92元（原告已预交），由被告余一平负担。原告中国建设银行股份有限公司开平支行多预交的案件受理费和保全费5844.92元，由本院予以退回；被告余一平应向本院补缴案件受理费和保全费5844.92元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 黄婷婷二〇二〇年六月二十八日法官助理 李佩瑶书 记 员 关绮明