广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初5130号原告：兴业银行股份有限公司佛山分行。主要负责人：李锦奎，该分行行长。委托诉讼代理人：李新昌，广东品明律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾旖婷，广东品明律师事务所实习律师。被告：叶汉聪。被告：招丽华。委托诉讼代理人：杨雨岑，广东连捷律师事务所律师。原告兴业银行股份有限公司佛山分行诉被告叶汉聪、招丽华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李新昌、曾旖婷，被告招丽华的委托诉讼代理人杨雨岑到庭参加诉讼，被告叶汉聪经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告叶汉聪立即向原告偿还《个人购房抵押（保证）借款合同》[兴银粤个住借字（分营）第3XXX号]的借款本金6875778.62元，利息45055.07元，罚息167.34元，复利115.11元，合计6921116.14元[该利息、罚息、复利暂计至2020年2月28日,此后至实际清偿之日止，以本金为基数，按罚息利率（年利率3.479%上浮30%）计算罚息，以应还未还利息按罚息利率计算复利；2.判令被告叶汉聪向原告支付《个人购房抵押（保证）借款合同》[兴银粤个住借字（分营）第3XXX号]的违约金478000元；3.判令被告叶汉聪向原告支付本案律师服务费8000元；4.判令原告对被告叶汉聪提供抵押的位于广东省佛山市南海区XXX号的房在上述第一、二、三、六项诉讼请求及原告为实现债权支出的其他费用范围内享有优先受偿权；5.判令被告招丽华对被告叶汉聪拖欠原告的上述第一、二、三、六项诉讼请求及实现本案债权所支出的费用承担共同清偿责任；6.判令由两被告承担本案诉讼费用、财产保全费。被告招丽华辩称：1.本案债务不属于因家庭日常生活需要所负的债务范畴，明显超出答辩人的家庭日常生活所需，且未用于夫妻共同生活或共同生产经营，不属于夫妻共同债务；2.答辩人在与叶汉聪的婚姻存续期间并不知情本案所涉的贷款事宜，也没有与叶汉聪共同举债的意思表示；3.假定原告在签订案涉合同时认为案涉款项为夫妻共同债务，其应当要求借款人配偶在协议上签署确认，否则，原告未尽到签署合同的审慎义务，应当承担不利的法律后果。被告叶汉聪未作答辩，亦未提供证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院查明的事实如下：一、合同约定：根据原告与被告叶汉聪所签《个人购房抵押（保证）借款合同》约定，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为浮动利率，年利率为中国人民银行同期五年以上贷款基准利率下浮29%，利率调整的，于固定日浮动，浮动周期为年，借款逾期的罚息利率为借款利率上浮30%，如未按合同约定期限偿还借款本金或利息，自欠款之日起，每欠款一期，合同借款利率以同期基准利率为依据，在约定的浮动比率基准上比上期借款利率上调10%,合同约定的违约责任及罚息、复利也相应按合同约定比例上浮，直到贷款本息结清为止；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利；债务人、担保人违约的，债权人可要求债务人、担保人支付合同项下借款金额5%的违约金；若债务人，即被告叶汉聪出现未按合同约定偿还借款本息的违约情形，原告有权提前收贷，借款全部提前到期；因债务人、担保人未履行合同项下义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人、担保人承担，因订立和履行本合同而发生的印花税、契税、律师费、公证费、保险费、抵押登记备案/撤销费等费用由债务人承担；任何通知或各种通讯联系只要按照合同地址（通知地址变更的，则按变更后的地址）发送，如是信函，则为发出后5个银行工作日视为送达。二、履约情况：2010年1月27日,原告依约向被告叶汉聪发放贷款9560000元，借款期限自2010年1月27日起至2035年1月27日止；被告叶汉聪自2020年1月21日开始逾期；原告于2020年3月9日向被告叶汉聪寄送《提前收回剩余贷款本息通知书》，被退回，2020年3月16日为宣布合同提前到期日。三、欠款情况：依据原告提供的《逾期本息情况明细》，截止至2020年4月20日，原告主张被告叶汉聪尚欠本金6875777.31元、利息56255.79元、罚息2810.59元、复利220.7元。四、律师费用：原告与广东品明律师事务所签订《民事委托代理合同》，约定律师费为8000元。五、担保情况：被告叶汉聪以登记于其名下，位于广东省佛山市南海区**的房产为案涉债务提供抵押担保，并办理抵押登记，权证号：粤房地权证佛字第**。六、其他事项：被告叶汉聪与被告招丽华于1995年5月17日登记结婚，2014年9月12日登记离婚；《离婚协议书》约定案涉抵押房产，即位于广东省佛山市南海区XXX号别墅归叶汉聪所有，同时约定物业贷款及全部债务由叶汉聪负责，直到还清为止；被告招丽华未在《个人购房抵押（保证）借款合同》中签名确认。本院认为：本案系金融借款合同纠纷，原告依约放款，被告叶汉聪未按约履行还款义务，构成违约，故对原告要求宣布合同提前到期，偿还借款本金及支付相应利息、罚息的主张，本院予以支持。关于复利。在合同期内以正常利息为基数计算的复利符合双方约定，亦未违反相关法律规定，应予支持。但在合同到期后，已以约定利率上浮30%的罚息利率计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，此外再行主张复利，属双重处罚，亦加重了被告的负担，不符合公平原则，故对于合同到期后的复利，不予支持。依据《逾期本息情况明细》，原告主张的复利中200.08元系产生于2020年3月16日贷款到期前，故对于原告该200.08元的复利请求，本院予以支持，对原告请求超出部分，本院不予支持。关于借款利率。本案借款利率为同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率下浮29%。根据中国人民银行《改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制》（中国人民银行公告2019年第15号）的决定，自2019年8月20日起，各银行新发放贷款主要参考贷款市场报价利率定价，存量贷款利率仍按原合同约定执行。因中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率自2015年10月24日之后未进行调整，且自2019年8月20日后也不再适用该类利率，贷款基准利率不会再发生调整，同时，依据原告诉请，亦主张以年利率3.479%上浮30%的罚息利率计算罚息，故本院确认至实际清偿之日止的罚息利率为现行中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率年利率4.9%下浮29%再上浮30%，即罚息利率为年利率4.5227%。关于违约金。依据原告的诉请及前述本院查明的事实，原告系对被告逾期偿还借款本息这同一违约行为，在主张计收罚息及复利的同时，再行主张计收违约金，虽《个人购房抵押（保证）借款合同》对违约金的计收有明确约定，但被告该逾期还款的违约行为对原告所造成的利息损失，已通过按约定利率上浮30%的罚息利率计收罚息、复利的形式予以补偿，此外再行主张计收违约金，属双重处罚，亦加重了被告的负担，不符合公平原则，故原告违约金的请求，本院不予支持。关于律师费。案涉合同中对该部分费用由借款人负担已有明确约定，原告提供《民事委托代理合同》证实该部分费用的金额，虽未提供支付凭证证明该费用已实际支付，但考虑到该律师费确为原告为实现债权已产生的费用，为避免讼累，本院对原告该律师费的主张，予以支持。关于抵押担保，被告叶汉聪以登记于其名下的不动产为案涉贷款提供抵押担保，并依法办理抵押登记，抵押权已设立，现借款人未按期足额偿还借款本息，原告有权行使抵押权，并对该抵押不动产经折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权。关于被告招丽华的责任承担。根据本院查明的事实，案涉贷款产生于夫妻关系存续期间，被告招丽华虽未在案涉《个人购房抵押（保证）借款合同》中签名确认，但依据其提供的《离婚协议书》，在进行离婚财产分割，签署该协议书时，已将案涉抵押房产作为夫妻共同财产进行分割，并约定归叶汉聪所有，因此，被告招丽华在财产分割中确有因该抵押房产而获益；同时，购置该共同财产所产生的案涉债务亦应属共同债务。至于《离婚协议书》中关于“物业贷款及全部债务由叶汉聪负责”的约定，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第八条规定：“离婚协议中关于财产分割的条款或者当事人因离婚就财产分割达成的协议，对男女双方具有法律约束力。”也即离婚协议中对房产及债务的约定对外并无对抗效力，债权人仍可向夫妻双方主张权利，因此被告招丽华关于案涉房产不属夫妻共同债务的抗辩意见，本院不予采纳。对原告要求被告招丽华承担共同清偿责任的请求，本院予以支持。被告招丽华在承担清偿责任后可依该协议另行向叶汉聪追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第八条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告叶汉聪、招丽华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金6875777.31元、利息56255.79元、罚息2810.59元、复利200.08元（上述利息暂计至2020年4月20日，此后以尚欠本金为基数，按照年利率5.145%的罚息利率计算罚息至实际清偿之日止，以利息56255.79元为基数，按照年利率5.145%的罚息利率计算复利至实际清偿之日止）；二、被告叶汉聪、招丽华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山分行支付律师费8000元；三、原告兴业银行股份有限公司佛山分行对登记于被告叶汉聪名下，位，位于广东省佛山市南海区里水镇中信山语湖花园海竺一街**的房产（粤房地权证佛字第**折价或拍卖、变卖后的价款在本判决第一项、第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告兴业银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费31825元，财产保全费5000元，合计36825元，由被告叶汉聪、招丽华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 郭 蕾二〇二〇年六月十二日书记员 李展云