广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初11135号原告：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心**，统一社会信用代码914406008935499806。负责人：罗福孙。委托诉讼代理人：张晓凯，广东的信律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟晓，广东的信律师事务所律师。被告：范崇格，男，1980年1月12日出生，汉族，住广东佛山市三水区乐平镇。被告：高肖梅，女，1982年5月12日出生，汉族，住广东省佛山市三水区乐平镇。委托诉讼代理人：韩武，广东盛隽律师事务所律师。原告平安银行股份有限公司佛山分行诉被告范崇格、高肖梅金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月13日立案后，依法适用小额诉讼程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人钟晓、被告高肖梅的委托诉讼代理人韩武到庭参加诉讼。被告范崇格经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：1.被告范崇格立即偿还尚欠原告的全部借款本息人民22327.14元(其中本金18907.06元，利息450.6元，罚息2736.47元，复利233.01元，利息、罚息、复利暂计至2020年3月27日),以及自2020年3月28日起计至实际全部清偿之日止的罚息、复利(罚息以本金18907.06元为基数按罚息年利率27.54%计算;复利以利息为基数按罚息年利率27.54%计算)；2.被告高肖梅对被告范崇格的前述全部债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由二被告承担。事实和理由：原告与被告范崇格于2017年9月12日签订《个人信用贷款合同》(以下简称《贷款合同》)。按照《贷款合同》第一条、第三条约定，原告向被告范崇格提供并发放了信用贷款人民币共20万元整，贷款期限为24个月，货款用途为旅游，贷款利率为固定月利率1.53%,还款方式为按月等额还本法。《贷款合同》第五条约定，如被告范崇格拖欠本金或利息、费用的，原告有权要求被告范崇格归还已发放的全部贷款本金和结清利息，并有权按照合同约定的利率加50%计收罚息、复利;原告为实现债权所产生的包括但不限于公告费、仲裁费、律师费等实现债权的费用亦由被告范崇格承担。被告高肖梅与被告范崇格为夫妻关系，本案的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被高肖梅应对被告范崇格前述全部债务承担连带清偿责任。上述《贷款合同》签订后，原告依约履行了划款义务，但被告范崇格却未依约履行还款义务，截止2020年3月27日，被告范崇格共拖欠原告逾期本息22327.14元，原告已多次催缴，被告范崇格却一直拖欠，至今仍未结清，其行为已违反合约，原告有权按照合同宣布贷款提前到期，有权要求被告范崇格提前偿还贷款本息及相关费用。原告为维护自身的合法权益，根据《贷款合同》第六条约定的条款，特向贵院提起诉讼。被告范崇格未答辩。被告高肖梅辩称，一、被告高肖梅不是本案的适格主体。被告范崇格与被告高肖梅虽然在被告范崇格向原告借款时为夫妻关系，但原告并无借款给被告高肖梅使用，被告高肖梅对原告借款给被告范崇格毫不知情。原告作为有资质的银行机构，对每一笔借款应尽谨慎审查的义务，但据原告所提交的证据来看，被告范崇格提交的被告高肖梅身份证复印件、结婚证复印件上的签名均为被告范崇格个人签名，被告高肖梅没有任何签名。因此，原告起诉被告高肖梅没有任何依据。二、涉案借款为被告范崇格的个人债务，非夫妻共同债务。原因如下：1、2017年9月12日，原告与被告范崇格签订《个人信用货款合同》，约定：贷款金额为20万元，贷款用途为“个人经营”,而不是用于被告范崇格与被告高肖梅的家庭生活。经查，被告范崇格于2015年8月28日至2019年3月26日为佛山展轩科技有限公司（2016年7月20日变更名称，之前为佛山展轩贸易有限公司）的股东及法定代表人；2、被告高肖梅有自己固定的工作，没有参与被告范崇格的经营。根据被告高肖梅提交的证据，被告高肖梅从2008年6月16日至今一直在佛山市三水区乐平镇三江村民委员会工作，没有参与被告范崇格的经营。因此，被告范崇格向原告借款是为了经营上述公司，本债务与被告高肖梅是无关的。综上，原告与被告范崇格签《个人信用货款合同》时，被告范崇格与被告高肖梅虽然为夫妻关系存续期间，但被告范崇格所借的款项并非用于被告范崇格与被告高肖梅的家庭生活，被告高肖梅有自己固定的工作，固定的收入，没有使用被告范崇格向原告所借款项。因此，本案原告所诉的债务为被告范崇格的个人债务，理应由被告范崇格自行承担。恳请人民法院依法驳回原告对被告高肖梅的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照副本复印件、被告范崇格及高肖梅身份证复印件、两被告结婚证复印件、《个人信用贷款合同》原件、送达地址确认书原件、个人贷款出账凭证原件、新一贷个人贷款业务客户还款清单原件、范崇格所欠本金及利息情况表原件、营业执照复印件，被告高肖梅提交了证明原件、佛山市社会保险参保缴费证明打印件、企业信用信息公示报告打印件。被告范崇格经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据材料，依法视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证，对经双方质证对真实性无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2017年9月12日，被告范崇格与原告签订了《个人信用贷款合同》。该合同约定，1.原告向被告范崇格提供贷款200000元，贷款用途为个人经营，贷款期限为24个月，贷款利率为固定月利率1.53%，还款方式为按月等额还本付息法；2.如被告范崇格拖欠本金或利息、费用的，原告有权要求被告范崇格归还已发放的全部贷款本金并结清利息。被告范崇格任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，原告对逾期金额按照本合同约定利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，原告对未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；3.被告范崇格承担原告为实现债权所发生的费用（包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费）。贷款合同签订后，原告依约向被告发放了上述贷款，但被告范崇格从2019年8月12日开始逾期还款，截止至2020年3月27日，被告范崇格欠原告本金18907.06元、利息450.6元、罚息2736.47元、复利233.01元。另查，被告范崇格、高肖梅于2005年5月12日登记结婚，案涉债务发生于两被告夫妻关系存续期间。本院认为，原告与被告范崇格签订的《个人信用贷款合同》系双方意思真实表示，合法有效，应受法律保护。被告范崇格在收到原告发放的贷款后，未依约按期偿付借款本金及利息，显属违约，原告请求被告范崇格归还尚欠借款本金18907.06元及暂计至2020年3月27日的利息450.6元、罚息2736.47元、复利233.01元，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告主张2020年3月28日之后的罚息、复利按27.54%年利率计算过高，本院调整为合共以尚欠本金为基数按年利率24%计算，超出年利率24%的部分本院不予支持。关于被告高肖梅应否对案涉债务承担连带清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”原告陈述被告范崇格借款是用于个人经营，且被告高肖梅已举证证明其有工作及收入来源，未与原告共同经营公司，故案涉债务应为被告范崇格的个人债务，原告主张被告高肖梅对案涉债务承担连带责任无事实及法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、第一百六十二条的规定，判决如下：一、被告范崇格于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行清偿贷款本金18907.06元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算方式：截止到2020年3月27日利息450.6元、罚息2736.47元、复利233.01元；自2020年3月28日起至实际清偿之日止，罚息、复利合共以本金18907.06元为基数按年利率24%计算）；二、驳回原告平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取为179.09元（原告已预交），由被告范崇格负担，被告范崇格应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告平安银行股份有限公司佛山分行一并支付。本判决为终审判决。审判员  方璟华二〇二〇年六月二十九日书记员  孔婉桐