广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初933号原告：中国农业银行股份有限公司台山市支行。住所地：台山市*********全部。负责人：李红方，该支行行长。委托诉讼代理人：曾德军，广东汉铎律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈嘉琳，广东汉铎律师事务所律师。被告：刘永盼，男，1965年8月28日出生，汉族，住广东省台山市***********之二，公民身份号码：440***************。被告：余爱兰，女，1969年8月21日出生，汉族，住广东省台山市***********之二，公民身份号码：440***************。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行(以下简称：农行台山支行)与被告刘永盼、余爱兰信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。农行台山支行的委托诉讼代理人陈嘉琳，刘永盼到庭参加诉讼；余爱兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行台山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘永盼、余爱兰立即向原告偿付信用卡欠款本金及相应利息、逾期还款违约金，暂计至2019年5月31日，共计31558.01元（包含本金30877.21元，利息281.21元，逾期还款违约金399.59元）。其后利息、逾期还款违约金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止；即其后利息自2019年6月1日起按日利率万分之五计算并按月计算复利至被告实际清偿之日止；其后逾期还款违约金自2019年6月1日起每月以当期最低还款额未偿还部分的5%计算至被告实际清偿之日止。2.请求拍卖或变卖被告刘永盼名下的抵押给原告的车牌号为粤J*****的丰田牌小型轿车，所得价款由原告在《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》项下债务担保范围内对本案债权优先受偿；3.判令本案诉讼费用由被告刘永盼、余爱兰负担。事实和理由：2017年3月24日，刘永盼向原告申办信用卡。刘永盼签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，且阅读、理解并同意自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的规定。原告经审核批准，向刘永盼核发卡号为622*************的农行贷记卡-金穗乐分卡。余爱兰自愿签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，同意无条件对刘永盼的借款承担共同还款责任。同日，刘永盼又申请金穗贷记卡专项商户分期业务，并与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，约定刘永盼以其本人申请开立的卡号为622*************的农行贷记卡-金穗乐分卡申请购买汽车分期资金70000元，分36期向原告还款，并以其购买的粤J*****的丰田牌小型轿车提供抵押。原告依约向刘永盼发放分期资金，刘永盼也依约将其名下的粤J*****的丰田牌小型轿车办理了抵押登记手续。事后，刘永盼逾期不能还款，截至2019年5月31日，拖欠信用卡本金30877.21元，利息281.21元，逾期还款违约金399.59元。原告催讨无果，遂向法院提出起诉。刘永盼辩称，对原告起诉没有意见，计划在一两天内还清。余爱兰在法定期限内既没有应诉答辩，亦未向本院提交任何证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了以下证据：农行台山支行提交的：1、刘永盼、余爱兰身份证、户口簿、结婚证；2、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》；3、《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》；4、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》；5、《中国农业银行个人业务凭证》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡汽车分期付款抵押财产清单》、《机动车登记证》；6、《信用卡贷后管理系统数据》；7、《信用卡账户流水》；8、《催收清单及邮寄明细》；9、《中国农业银行官方网站网页截图》。刘永盼对上述证据质证表示无异议，余爱兰无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。农行台山支行提交的上述证据，经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下:2017年3月24日，刘永盼签订《中国农业银行金穗贷记卡申请表》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》，约定由农行台山支行向刘永盼提供农行贷记卡-金穗乐分卡，卡号为：622**********675。刘永盼签名确认其本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的主要内容有：应在到期还款日前偿还欠款，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，日利率为万分之五，按月计收复利；未能按期偿还最低还款的，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付违约金；预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息。2017年3月24日，刘永盼、余爱兰与农行台山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，约定，分期期数：36期，申请分期金额：70000元，专项分期产品名称：专项汽车分期。同日，余爱兰签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺书载明：承诺人知悉并同意持卡人刘永盼办理贵行贷记卡购车分期付款业务，承诺人承诺作为共同借款人，无条件对持卡人与贵行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称：分期付款合同）项下债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与分期付款合同约定的持卡人责任范围一致，包括分期付款合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金……。2017年4月11日，刘永盼与农行台山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，合同约定：刘永盼以卡号为622**********675的信用卡向农行台山支行申请专项汽车分期本金70000元，用于购买粤J*****小型轿车，期数为36。当日，农行台山支行发放了分期本金70000元给刘永盼，粤J*****小型轿车也于当日在相关部门办理了抵押登记手续。上述合同签订后，刘永盼在履行合同过程中存在逾期还款的行为，截至2019年5月31日止，拖欠农行台山支行信用卡本金30877.21元，利息281.21元，逾期还款违约金399.59元，合计31558.01元。农行台山支行经催收无果，遂起诉至本院，提出涉案诉请。本案在审理过程中，刘永盼于2020年4月28日偿付了信用卡欠款本金5629.41元给农行台山支行，现仍欠本金25247.8元。本院认为，本案是信用卡纠纷。农行台山支行是具有金融及信用卡业务经营资质的金融机构。刘永盼与农行台山支行签订的《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》，系双方真实意思表示，且内容合法，手续完备，是有效合同，双方应当按照约定全面履行自己的义务。农行台山支行已依约履行了发放贷款的义务，但刘永盼未按约定归还借款，其行为已经构成违约，应按照双方的约定向农行台山支行偿还信用卡欠款本金、支付利息及违约金。农行台山支行请求判令刘永盼偿还信用卡欠款本金30877.21元，利息281.21元，逾期还款违约金399.59元，合计31558.01元（暂计至2019年5月31日），刘永盼于2020年4月28日偿付了信用卡欠款本金5629.41元给农行台山支行，现仍欠本金25247.8元，事实清楚，证据充分，本院应予支持。对于2019年6月1日起产生的利息、违约金，农行台山支行请求由刘永盼继续履行支付义务，直至还清为止，理由充分，本院予以支持。对于利息、逾期还款违约金的计算问题，⑴、以30877.21元为基数，从2019年6月1日起至2020年4月28日止，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算；⑵、以25247.8元为基数，从2020年4月29日起至实际清偿之日止，按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。对于农行台山支行请求余爱兰对刘永盼的上述债务承担共同清偿责任的问题。本案中，余爱兰、刘永盼与农行台山支行签订《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》及余爱兰签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人，无条件对刘永盼与农行台山支行签订的《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》项下债务承担共同还款责任。据此，农行台山支行请求余爱兰对刘永盼的上述债务承担共同清偿责任，理据充足，本院予以支持。对于农行台山支行请求拍卖或变卖刘永盼名下的粤J*****小型轿车，所得价款优先受偿的问题。刘永盼以其所有的粤J*****小型轿车对涉案借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，是有效抵押。因此，农行台山支行请求对上述抵押物享有优先受偿权，依法予以支持。余爱兰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃质证和抗辩的权利，依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘永盼、余爱兰应在本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司台山市支行偿付信用卡欠款本金25247.8元，利息281.21元，逾期还款违约金399.59元，合计25928.6元（利息、逾期还款违约金暂计至2019年5月31日止。以30877.21元为基数，从2019年6月1日起至2020年4月28日止产生的利息、逾期还款违约金；以25247.8元为基数，从2020年4月29日起至实际清偿之日止产生的利息、逾期还款违约金均按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）。二、原告中国农业银行股份有限公司台山市支行对被告刘永盼所有的粤J*****小型轿车享有以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费294.48元、财产保全费335.58元，合计630.06元（原告中国农业银行股份有限公司台山市支行已预交），由被告刘永盼、余爱兰负担。原告中国农业银行股份有限公司台山市支行预交的案件受理费及财产保全费合计630.06元，由本院予以退回；被告刘永盼、余爱兰应向本院补缴案件受理费294.48元、财产保全费335.58元，合计630.06元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 谭健辉二〇二〇年五月二十九日法官助理 李 鸿书 记 员 吴丽娜