广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初1114号原告：中国工商银行股份有限公司中山古镇支行，住所地广东省中山市******灯都华庭商铺C14、C15。主要负责人：黎斌，行长。委托诉讼代理人：栗靖，男，员工。委托诉讼代理人：陈辉，男，员工。被告：蔡杰强，男，1975年11月7日出生，汉族，住广东省中山市**************。原告中国工商银行股份有限公司中山古镇支行（以下简称工商银行古镇支行）与被告蔡杰强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行古镇支行的委托诉讼代理人栗靖、陈辉到庭参加诉讼，被告蔡杰强经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行古镇支行向本院提出诉讼请求：1.蔡杰强向工商银行古镇支行偿还贷款本金1000194.12元及利息17136.19元(暂计至2019年10月21日合计17136.19元，之后的利息、罚息、复利按《个人购房借款/担保合同》约定计至债务清偿之日为止)；2.工商银行古镇支行对蔡杰强提供的位于江门市江海区外海海伦湾12幢101室（不动产登记证明号为粤（2016）江门市不动产证明第1009388号）的抵押物处理所得价款享有优先受偿权。事实和理由：贷款人：工商银行古镇支行，借款人：蔡杰强，签约情况：双方于2012年10月30日签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号为:A[房]字[中山]分行[古镇]支行[2012]年[276]号），贷款执行利率：按中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮15%执行。在合同期内贷款利率实行一年一定，第一年贷款年利率确定为5.5675%。罚息计收标准：借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款计收罚息。罚息利率按合同载明的贷款利率加收40%执行。复利计收标准：借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息按照罚息利率计收复利。约定还款方式：按月等额本息还款法。还款日：每期还款日为实际还款日次月起的每期对应日，无对应日的，还款日为该期最后一日。提前收贷约定：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息。违约责任约定：宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。贷款情况：贷款本金1130000元，贷款期限2012年11月6日起至2042年11月6日止。欠款情况：截至2019年10月21日，蔡杰强尚欠借款本金1000194.12元、利息17136.19元。抵押担保情况：2012年10月30日，抵押权人工商银行古镇支行与抵押人蔡杰强签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号为:A[房]字[中山]分行[古镇]支行[2012]年[276]号），双方约定以蔡杰强名下位于江门市江海区外海海伦湾12幢101室的房产为抵押，抵押担保范围包括：借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2016年11月23日，工商银行古镇支行与蔡杰强就上述抵押物办理了正式抵押登记，不动产登记证明号为粤（2016）江门市不动产证明第1009388号。蔡杰强拖欠贷款本息的行为已严重违反了双方约定，应承担全部违约责任，向工商银行古镇支行清偿全部债务。蔡杰强在法定期限内均未提交答辩意见，亦未提交任何证据。本院经查理认定事实如下：2012年10月30日，工商银行古镇支行（贷款人）与蔡杰强（借款人、抵押人）、江门泰山房地产有限公司（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（合同编号为:A[房]字[中山分]行[古镇]支行[2012]年[276]号），约定贷款金额1130000元，借款用途为个人购置住房贷款（房产位于江门市高新区2号海伦湾12幢101房）；贷款期限为30年，从2012年11月6日起至2042年11月6日止；借款人授权贷款人将贷款一次性划入江门泰山房地产有限公司的账户发放贷款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定，执行利率为年利率5.5675%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率自每次基准利率调整至日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%确定并执行新的利率；借款人还款方式为按月等额本息还款，每月还款日为实际还款日次月起的对应日，无对应日的，还款日日为该该期最后一日；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按合约约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；保证人作阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足借款人抵押房产证实抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书的，保证人对该项条件满足之后到期的借款人的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为合同约定的利率基础上加收40%,借款人利率调整的，利率调整后罚息利率相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用等内容。2012年11月6日，工商银行古镇支行按约定向蔡杰强发放贷款1130000元。2016年11月23日，工商银行古镇支行与蔡杰强就上述房地产办理了不动产登记证明[粤（2016）江门市不动产证明第1009388号]，载明证明事项：抵押权登记，权利人（申请人）：工商银行古镇支行，义务人：蔡杰强，不动产权证书号：粤（2016）江门市不动产权第1007753号，抵押的方式：一般抵押，担保债权的数额113万元等内容。2019年6月6日起，蔡杰强未按合同约定还款。截至2019年10月21日，蔡杰强尚欠工商银行古镇支行贷款本金1000194.12元及利息（包含罚息、复利）17136.19元。2020年1月21日，工商银行古镇支行诉至本院，提出前述诉请。工商银行古镇支行于2019年11月1日通过EMS向蔡杰强发出中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书，通知蔡杰强涉案借款全部提前到期，并要求蔡杰强于2019年11月20日前清偿所欠全部贷款本金1000194.12元及利息，该快递已于2019年11月4日被蔡杰强签收。本院认为，工商银行古镇支行与蔡杰强签订的案涉借款合同合法有效，当事人均应恪守履行。工商银行古镇支行主张蔡杰强拖欠贷款本息未还，截至2019年10月21日，尚欠借款本金1000194.12元及利息，并提供贷款合同、个人住房贷款借据、个人贷款活动明细查询为证，蔡杰强没有提供任何证据予以反驳，故本院予以认定。《个人购房借款/担保合同》约定，蔡杰强连续三个月或累计六次未按期足额偿还贷款本息的，工商银行古镇支行有权宣布本合同项下未偿还借款立即到期，要求蔡杰强立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。截至2019年10月21日，蔡杰强已连续超过三个月未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，依据合同约定，工商银行古镇支行有权宣布蔡杰强未偿还借款立即到期，并要求蔡杰强清偿未偿还款项。《个人购房借款/担保合同》亦约定，若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息。工商银行古镇支行已于2019年11月1日向蔡杰强发出中国工商银行宣布个人贷款提前到期及还款通知书，通知蔡杰强涉案借款全部提前到期，并要求蔡杰强于2019年11月20日前清偿所欠全部贷款本金1000194.12元及利息，蔡杰强已收到该到期及还款通知书，但其未按约还款，依据上述约定，故工商银行古镇支行诉求蔡杰强偿还尚欠借款本金1000194.14元并支付相应利息（截至2019年10月21日的利息为17136.19元；从2019年10月22日起至2019年11月20日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮40%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；从2019年11月21日起至实际清偿之日止，对全部本金及应付未付利息按罚息利率计算利息）。《个人购房借款/担保合同》约定，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。上述已认定贷款被宣布提前到期，双方未能就抵押权实现方式达成一致，故工商银行古镇支行要求实现抵押权的诉请，理由充分，本院予以支持。蔡杰强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对工商银行古镇支行诉讼请求和事实理由抗辩的权利，本院依法作缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告蔡杰强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山古镇支行偿还借款本金1000194.12元及利息（截至2019年10月21日的利息为17136.19元；从2019年10月22日起至2019年11月20日止，对未到期本金按贷款利率即中国人民银行公布施行的同期同档次贷款基准利率为基础下浮15%计算利息，对逾期本金按罚息利率即贷款利率基础上上浮40%计算罚息，对应付未付利息按罚息利率计算复利；从2019年11月21日起至实际清偿之日止，对全部本金及截至2019年11月20日应付未付利息均按罚息利率计算利息）；二、原告中国工商银行股份有限公司中山古镇支行对被告蔡杰强名下位于江门市高新区2号海伦湾12幢101房的房地产[不动产登记证明号：粤（2016）江门市不动产证明第1009388号]的折价或拍卖、变卖价款在上述判项的债权范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13956元，由被告蔡杰强负担(该款原告中国工商银行股份有限公司中山古镇支行已预交，本院不作退还，由被告蔡杰强于履行中迳付原告中国工商银行股份有限公司中山古镇支行)。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  郭晓琳审判员  陈玉珍审判员  朱 鹏二〇二〇年五月八日书记员  郭伟杰