广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初4372号原告：中国银行股份有限公司广州开发区分行，住所地广州市经济技术开发区青年路**，统一社会信用代码9144010189042033XP。负责人：任奔滔,该分行行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习人员。被告：孙红楼，男，汉族，1981年10月3日出生，住广东省紫金县，原告中国银行股份有限公司广州开发区分行（以下简称中行开发区分行）与被告孙红楼金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告支行开发区分行的委托诉讼代理人童波与被告孙红楼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行开发区分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费117872.96元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2020年2月24日利息7142.63元，还款违约金16308.02元，合计141323.61元；3、判令原告对抵押物粤Ｐ×××**奥迪牌小车享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费、保全费由被告承担。当庭变更诉请第二项为：判令被告立即向原告偿还全部贷款本金及手续费117872.96元及按合同约定计至实际清偿日的利息和还款违约金，其中截止2020年4月23日利息10318.9元，还款违约金16308.02元。事实和理由：2017年5月4日，被告与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，向原告贷款38.4万元，用于购车。合同约定：贷款还款期限为36个月，分期手续费为贷款额的12%，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款的还款方式。被告须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。当被告出现未按期归还透支本金及手续费的情况，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期，解除合同，同时有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。此外，合同还约定因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担。同日，被告还与原告签订了一份《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，将其贷款所购买的粤Ｐ×××**奥迪牌小车（登记车主为孙红楼）抵押给了原告，用于担保贷款合同项下的全部债务,其中包括本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、执行费等），并在河源市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约向被告发放了38.4万元的货款，但被告却没有依约还款。截止2020年2月24日，被告仍拖欠贷款本息141323.61元未还。原告曾多次向其催收，但均未果。被告的上述违约行为已严重损害到原告的合法权益，原告因此提起诉讼。被告孙红楼提出以下答辩意见：希望能与原告调解，分期分批偿还欠款。本院经审理认定事实如下：2017年5月4日，原告中行开发区分行（贷款人）与被告孙红楼（借款人）签订编号为2017年JKFQF字1004号的一份《中银信用卡购车分期付款借款合同》，其中约定，借款人以其持有的中银信用卡向贷款人申请专向分期付款借款购车，合同项下购车分期额度为384000元，本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；384000元分期额度用途为借款人支付其购买奥迪汽车的款项；该笔分期手续费费率为使用分期额度的12%，即手续费金额为46080元，分期扣收；双方于借款合同中约定该手续费金额含借款人向经销商或中介机构支付的手续费，由经办行代收并从借款人分期的信用卡账户扣收；贷款人提供的银行流水显示每期的手续费为960元，代收中介费金额320元，36期共计收取手续费34560元，中介费11520元；借款人与中介机构双方之间有关中介服务及中介费用等的争议，应由借款人与中介机构解决，银行不承担责任；本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及还款违约金；借款人以信用放款，无担保。以上合同的附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》中约定，借款人出现未按期归还透支本金及手续费即构成或视为违约，贷款人有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、还款违约金等）全部或部分提前到期，并有权解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。附件《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》中约定，持卡人为甲方，中国银行股份有限公司为乙方；信用卡非现金透支交易的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品的规则为准，甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单最低还款额的，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率上限为万分之五。原告中行开发区分行于2017年5月6日向被告孙红楼发放贷款384000元。根据原告提交的涉案信用卡还款流水及欠款明细表显示，被告从2019年5月23日起逾期还款，截至2020年4月23日，被告共欠逾期本金102512.96元及其违约金9173.49元、利息2275.84元，手续费9600元及其违约金859.07元、利息213.12元、中介费（代收手续费）3200元及其违约金286.36元、利息71.04元；未到期本金0元、手续费1920元、中介费640元。原告陈述，因其已经代包括被告在内的众多借款人向中介机构支付了借款合同中约定的中介费，故主张的手续费中包含了中介费，为此提交原告于2017年6月30日向佛山市凯翔咨询服务有限公司支付310多万元购车分期中介咨询费的转账凭证。原告中行开发区分行于2020年4月15日向本院提起诉讼，本院于同年4月27日向被告邮寄送达了应诉通知书、起诉状副本及证据等诉讼文书。本院认为，原告中行开发区分行与被告孙红楼自愿签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》是当事人的真实意思表示，合同合法有效，双方均应依约履行。原告已履行发放借款的义务，被告未按时偿还到期信用卡本息及手续费，构成违约，应承担违约责任。故原告主张解除合同，偿还逾期及未到期的全部借款本金及手续费、支付相应的利息、还款违约金，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。本院于2020年4月27日向被告送达了起诉状副本，应视为原告于该日通知被告解除合同，故上述合同依法于该日解除。合同解除后，被告孙红楼即应当向原告中行开发区分行偿还合同项下所有欠款及其利息。原告主张截至2020年4月23日被告所欠本金、手续费、利息、还款违约金的金额，并作为解除合同之日的欠款数据，上述利息、违约金均只是按逾期还款金额计算的，实际上减少了被告的还款责任，有利于被告，本院对于原告的主张予以采纳。合同附件中的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2017年版）》关于还款违约金及透支利息的约定，是合同双方在维持合同效力，继续履行分期还款期时发生逾期时的利息及违约责任的计算标准，现原告要求解除合同、一次性收回借款本金及利息，已不存在合同约定的每月按“最低还款额未还部分的5%支付还款违约金”这样的计算基础，故上述条款不适用于处理解除合同后对违约责任的计算，原告仍请求解除合同后的还款违约金，无合同及法律依据，本院不予支持。合同约定按借款本金的12%计算的手续费是原告贷款的收益，不应再计入作为计算利息损失的计算基数。原告主张中介费，没有提交原告与中介机构之间关于代借款人垫付中介费或代扣中介费的合同依据，原告提交的向佛山市凯翔咨询服务有限公司支付购车分期中介咨询费的转账凭证，既不能证明该公司是本案借款合同的中介机构，也不能证明是原告代本案借款人支付了中介费，故原告主张中介费及其对应的违约金、利息，本院不予支持。因此，被告应当偿还原告尚欠的全部借款本金102512.96元、手续费11520元（9600元+1920元），及截至2020年4月23日的利息2488.96元（2275.84元+213.12元）、违约金10032.56元（9173.49元+859.07元），从同年4月23日起至还清借款本金之日止按尚欠的借款本金为基数参照每日万分之五的标准支付利息。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州开发区分行与被告孙红楼签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2017年JKFQF字1004号）于2020年4月27日解除；二、被告孙红楼在本判决发生法律效力之日起五日内，向原告中国银行股份有限公司广州开发区分行偿还借款本金102512.96元、手续费11520元、利息（截至2020年4月23日日为2488.96元，从次日起至实际清偿借款本金之日止，以尚欠借款本金为基数，按每日万分之五计算）、还款违约金违约金10032.56元；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州开发区分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1563元，由原告中国银行股份有限公司广州开发区分行负担78元，被告孙红楼负担1485元。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  彭雪峰二〇二〇年六月二十八日书记员  李芳莹