广东省汕头市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤05民初449号原告：中国银行股份有限公司汕头潮阳支行，住所地广东省汕头市潮阳区*********中银大厦。负责人：曾仰宏，行长。委托诉讼代理人：谢伟，男，系该司员工。委托诉讼代理人：陈健，男，系该司员工。被告：张某1，男，1959年7月26日出生，香港永久性居民身份证号码R637872（1）。被告：汕头市创丰隆服饰实业有限公司，住所地广东省汕头市潮阳区谷饶镇茂广一村工业区******（A幢）。法定代表人：张某1。被告：张少华，女，1969年3月2日出生，香港永久性居民身份证号码P125193（0）。被告：刘健伟，男，汉族，1971年7月31日出生，住广东省汕头市潮阳区****************，公民身份号码440************512。原告中国银行股份有限公司汕头潮阳支行（以下简称中行潮阳支行）诉被告张某1、被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司（以下简称创丰隆公司）、被告张少华、被告刘健伟金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月17日受理后，依法适用普通程序，于2020年3月16日公开开庭对本案进行了审理。原告中行潮阳支行的委托诉讼代理人谢伟、被告张某1（本人及创丰隆公司的法定代表人）到庭参加诉讼，被告张少华、被告刘健伟经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行潮阳支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张某1与原告中行潮阳支行签订的编号为JK201**********172、JK201********3193的《个人贷款合同》项下的全部贷款立即到期并解除上述贷款合同；2.判令被告张某1立即归还原告中行潮阳支行借款本金3529882.44元及该款暂计至2019年8月29日的应收利息211786.89元、应收利息罚息16469.75元、拖欠本金的罚息126963.53元，本、利、罚息合计共3841365.80元，以后利罚息按《个人贷款合同》的约定计至清偿日止（其中：编号为JK201**********172的《个人贷款合同》项下本金1499053.91元，应收利息71194.55元、应收利息罚息4895.39元、拖欠本金的罚息40218.31元；编号为JK201********3193的《个人贷款合同》项下本金1987091.72元、应收利息140592.34元、应收利息罚息11574.36元、拖欠本金的罚息86745.22元）；3.判决原告中行潮阳支行对被告创丰隆公司提供抵押的粤房地权证汕潮阳字第3000054772号房地产享有优先受偿权；4.判决被告创丰隆公司、被告张少华、被告刘健伟对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由四被告承担。诉讼过程中，原告中行潮阳支行调整计算欠款的截止日期而变更上述第2项诉讼请求为：判令被告张某1立即归还原告中行潮阳支行借款本金3447045.63元及该款暂计至2019年9月30日的应收利息220664.63元、应收利息罚息20021.55元、拖欠本金的罚息158361.67元，本、利、罚息合计共3846093.48元，以后利罚息按《个人贷款合同》的约定计至清偿日止（其中：编号为JK201**********172的《个人贷款合同》项下本金1459953.91元，应收利息75633.42元、应收利息罚息6066.57元、拖欠本金的罚息52047.08元；编号为JK201********3193的《个人贷款合同》项下本金1987091.72元、应收利息145031.21元、应收利息罚息13954.98元、拖欠本金的罚息106314.59元）。事实与理由：被告张某1以资金周转需要为由，于2017年6月29日向原告中行潮阳支行借款两笔，金额分别为250万元、250万元，并分别签定了编号为JK201**********172、JK201********3193的《个人贷款合同》及对应借款借据，期限为3年，即自2017年6月30日至2020年6月29日，利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加点235个基点（贷款发放时基础利率为4.3%，加点后为6.65%），按月等额本息还款。被告创丰隆公司与原告中行潮阳支行签订了编号为DG79CA20140019的《最高额抵押合同》为上述两笔借款提供抵押，被告创丰隆公司、被告张少华、被告刘健伟与原告中行潮阳支行分别签订了《个人贷款保证合同》为以上借款提供连带责任担保。借款后，被告张某12018年4月之后还款开始出现逾期，经原告中行潮阳支行催收，被告张某1能够逐步归还部分欠款，截止2019年8月29日借款人归还情况如下：第1笔（合同编号为JK201**********172）借款共归还本金1000946.09元及应收利息170836.09元、应收利息罚息1832.39元、拖欠本金的罚息12459.36元，归还本息合计1186073.93元，（最后一次还款日期为2019年7月31日，还款金额26000元，其中归还本金19793.43元，归还本金罚息2956.34元，归还应收利息2750.47，归还应收利息罚息499.76元）。第2笔（合同编号为JK201********3193）借款共归还本金512908.28元及应收利息101438.30元，归还本息合计614346.58元，（最后一次还款日期为2018年9月21日，归还本金0.10元）。上述两笔借款剩余欠款到期无法全额偿还，借款人已构成违约，根据上述《个人贷款合同》约定：借款人及其企业在任何一家金融机构叙做的贷款出现违约，贷款人有权宣布本笔贷款提前到期。鉴于被告张某1经原告中行潮阳支行多次催收，至今无法结清到期贷款本息，被告创丰隆公司、被告张少华、被告刘健伟经原告中行潮阳支行多次催收，也无履行担保责任，严重损害了原告中行潮阳支行的合法权益。为维护自己的合法权益，保护金融债权不受侵害，请判准原告中行潮阳支行的诉讼请求。张某1辩称，对原告中行潮阳支行的起诉没有异议，对原告中行潮阳支行提供的还款情况及拖欠借款的本金、利息、罚息的明细没有意见，希望延期还款。创丰隆公司辩称，其意见与张某1的个人意见一致。张少华、刘健伟未作答辩。原告中行潮阳支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经质证，被告张某1、被告创丰隆公司对原告中行潮阳支行提供的证据均无异议，被告张少华与被告刘健伟均放弃质证。对上述证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：2017年6月29日，被告张某1与原告中行潮阳支行签定了编号为JK201********0*172、JK201*****0****193的《个人贷款合同》，主要约定：张某1分别向中行潮阳支行贷款250万元、250万元；贷款期限为*年；贷款用途为创丰隆公司经营周转；贷款利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加点235个基点，利率浮动周期为贷款发放日每12个月为一个浮动周期；还款方式为按月等额本息还款；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，罚息计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；张某1及其企业在任何一家金融机构叙做的贷款出现违约，中行潮阳支行有权宣布本笔贷款提前到期。合同签订后，原告中行潮阳支行依约向被告张某1发放贷款500万元，被告张某1在两份借款借据上签名确认。2014年6月26日，被告创丰隆公司与原告中行潮阳支行签订编号为DG79CA20140019的《最高额抵押合同》，被告创丰隆公司为被告张某1与原告中行潮阳支行之间自2014年6月26日起至2020年6月26日止签署的借款及其他授信业务合同（及其修订或补充）项下的债务提供最高额抵押担保，被担保最高债权额为2002.3万元，抵押物为权属人为创丰隆公司的址于汕头市潮阳区谷饶镇茂广一村工业区*****号A*的房地产（房地产权证号：粤房地权证汕潮阳字第30000547**）。原告中行潮阳支行与被告创丰隆公司就该抵押物办理了最高额抵押登记手续，汕头市潮阳区房地产管理局填发的《粤房地他项权证》（证号：粤房地他项权证汕潮阳字第**）。2017年6月29日，被告创丰隆公司、被告张少华、被告刘健伟分别与原告中行潮阳支行签订了编号为BZ201********0*172-1、BZ201********0*172-2、BZ201********0*172-3、BZ201********3193-1、BZ201********3193-2、BZ201********3193-3的《个人贷款保证合同》，分别为上述编号为JK201**********172、JK201**********193的《个人贷款合同》提供连带责任保证。借款后，被告张某1自2018年4月起未按约足额还款。截止2019年9月30日，被告张某1尚欠借款本金3447045.63元、利息220664.63元、利息的罚息20021.55元、本金的罚息158361.67元，合计3846093.48元。另查明，被告张某1与被告张少华系夫妻关系。被告张少华、被告刘健伟均未履行保证还款义务。本院认为，被告张某1、张少华均是香港特别行政区居民，故本案属涉港金融借款合同纠纷。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”，由于当事人没有选择合同适用的法律，而本案借款行为及抵押物所在地均在广东省汕头市潮阳区，故本案应适用中华人民共和国内地法律。原告中行潮阳支行与被告张某1签订的JK201**********172、JK201**********193《个人贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、金融法规的强制性规定，依法有效成立，双方当事人均应依约履行合同义务。合同签订后，原告中行潮阳支行已依约向被告张某1发放贷款500万元，但被告张某1并没有依约按期归还借款本息，已明显构成违约，根据双方签订的《个人贷款合同》的约定，原告中行潮阳支行有权解除合同，主张借款全部到期，要求被告张某1立即偿还全部借款本息。因此，原告中行潮阳支行起诉请求判令被告张某1偿还尚欠的借款本金、利息、罚息，于法有据，本院予以支持。被告创丰隆公司提供的抵押物业经抵押登记，原告中行潮阳支行依法享有对抵押物的优先受偿权。被告创丰隆公司、被告张少华、被告刘健伟为被告张某1的借款提供连带责任保证，该保证行为合法有效，依法应承担连带清偿责任。被告张少华、被告刘健伟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条第一款、第四十一条、第四十二条第一款第二项、第四十六条、第五十九条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司汕头潮阳支行与被告张某1签订的编号为JK201**********172、JK201**********193的《个人贷款合同》。二、被告张某1应于本判决发生法律效力后十五日内偿还原告中国银行股份有限公司汕头潮阳支行贷款本金3447045.63元、利息220664.63元及相应的罚息（截至2019年9月30日止，罚息为178383.22元；从2019年10月1日起至还清欠款之日止，以尚欠贷款本金3447045.63元、利息220664.63元为计息基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款基础利率加点235个基点，再加收50%计算）。三、被告张某1如未按期偿还上述债务，原告中国银行股份有限公司汕头潮阳支行有权就被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司提供抵押的址于汕头市潮阳谷饶镇茂广一村工业区********的房地产（房地产权证号：粤房地权证汕潮阳：粤房地权证汕潮阳字第**所得价款优先受偿。四、被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司、被告张少华、被告刘健伟应对第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。五、被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司、被告张少华、被告刘健伟在承担担保责任后，有权向被告张某1追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费37530.93元，由被告张某1、被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司、被告张少华、被告刘健伟共同负担。原告中国银行股份有限公司汕头潮阳支行预交的案件受理费37530.93元，予以退回。被告张某1、被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司、被告张少华、被告刘健伟应负担的案件受理费37530.93元，应在本判决发生法律效力之日起10日内向本院交纳。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司汕头潮阳支行、被告汕头市创丰隆服饰实业有限公司、被告刘健伟可在判决书送达之日起十五日内，被告张某1、被告张少华可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。审 判 长 翁晓红审 判 员 李 铿审 判 员 江炯坤二〇二〇年六月二十八日法官助理 张佩芝书 记 员 姚晓銮附相关法律条文：《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。第六十条借款合同可以附最高额抵押合同。债权人与债务人就某项商品在一定期间内连续发生交易而签订的合同，可以附最高额抵押合同。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。