广东省信宜市人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0983民初2928号原告：中国农业银行股份有限公司信宜市支行（统一社会信用代码：914************327），住所地广东省茂名市信宜市区******。负责人：陈雷，该支行行长。委托诉讼代理人：陈平，男，该支行职工，电话：066******627。委托诉讼代理人：苏胜兴，男，该支行职工。被告：张丽娟，女，1980年1月6日出生（公民身份号码：440************028），汉族，住广东省信宜市***********。原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行（以下简称农行信宜市支行）与被告张丽娟信用卡纠纷一案，本院于2019年10月25日立案受理后，依法适用简易程序。因被告张丽娟外出下落不明，需要公告送达起诉状副本、举证通知书、开庭传票等诉讼文书，不宜适用简易程序，本院于2020年1月14日裁定本案转为普通程序，依法组成合议庭于2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告农行信宜市支行的委托诉讼代理人陈平到庭参加诉讼，被告张丽娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行信宜市支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告张丽娟立即偿还信用卡（金穗QQ卡）透支本金22500元，利息、违约金及手续费4570.66元[利息、违约金及手续费计至2019年7月7日止，此后按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约(个人卡)》的相关规定计至还清款之日止]给原告；2.判决被告张丽娟承担诉讼费。事实与理由：被告张丽娟的丈夫李国胜在2014年1月8日在原告处申请开户领用信用卡（金穗QQ卡，卡号：625**********614）一张，信用卡永久额度总授信值30000元，临时额度总授信值45000元，固定账单日为每月7日。李国胜开卡后，从2014年1月10日开始发生消费透支，截至2019年10月7日止，该卡的透支金额合计27070.66元，其中本金22500元、利息2744.25元、违约金1250.41元、手续费576元[利息、违约金、手续费计至2019年10月7日止，此后按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定计至还清之日止]。由于李国胜透支后不按《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定进行还款，造成严重违约。经原告催收及调查，李国胜于2018年10月间因病死亡。被告张丽娟与李国胜是夫妻关系，根据我国婚姻法的相关规定，李国胜生前所负的上述债务，应由被告张丽娟偿还。请求法院依法支持原告的诉讼请求。原告农行信宜市支行围绕其诉讼请求提交如下证据（均为复印件）：1.《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、信用卡贷后档案各1份；2.持卡人李国胜身份证1份；3.信用卡透支流水11页；4.结欠信用卡透支本息1份；5.常住人口信息表、户成员信息表各1份；6.《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》各1份。被告张丽娟不作答辩，也没有向本院提交证据。本院依职权调取的证据如下：被告张丽娟的常住人口个人信息表及户成员信息表复印件各1份。本院经审理认定事实如下：李国胜（于2018年10月3日因疾病死亡）与被告张丽娟是夫妻关系，双方于2005年1月31日登记结婚。2014年1月8日，李国胜向原告申领《中国农业银行金穗QQ卡（信用卡）》，并阅读了《中国农业银行金穗信用卡章程》及《金穗信用卡领用合约（个人卡）》。《中国农业银行金穗贷记卡申请表》上载明：中文名：李国胜；证件号码：440************471；现住址：广东省茂名市信宜市*******；联系人：张丽娟；与申请人关系：配偶；……等信息。李国胜因此在《中国农业银行金穗贷记卡申请表》注明确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则”。原告经审核后，将卡号为625**********614的农行贷记卡-金穗QQ联名IC农行贷记卡交付给李国胜使用。根据原告提供的《信用贷后管理系统》资料显示，李国胜信用卡的账户建立日期为2014年3月8日，有效期为2024年3月8日，永久额度总授信值为30000元，临时额度总授信值45000元，固定账单日为每月7日，临时额度终止日期2018年5月29日。根据《金穗信用卡领用合约（个人卡）》条款第四条利息和费用“4.1透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍。具体适用利率由甲方根据乙方资信情况、用卡情况等因素确定或调整，并通过短信或账单等方式告知乙方。透支利率上下限如有变动，按中国人民银行有关规定执行。甲方按月计收复利，特定产品计收单利。4.2对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。免息还款期最长56天，由甲方区分产品设置，并通过产品介绍等方式告知乙方。4.3乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元，）支付逾期还款违约金。4.4乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息”。第五条对账“5.4乙方对对账单上的交易有异议，应在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复，乙方如在对账单生成日（对账单生成日以对账单记载为准）后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易”。第六条还款“6.3乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务。正常还款时，还款先后顺序为是：费用、利息、上期分期欠款，上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款、本期分期欠款；逾期1-90天（含）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还。6.5乙方未按期偿还欠款的，甲方有权停用乙方信用卡（电子现金账户除外），直至停用乙方在中国农业银行开立的所有信用卡。乙方未能按期偿还按照对账单列明的最低还款额的，乙方同意并授权甲方向金融信用信息数据库报送包含不良信息在内的相关信息。乙方分期付款未按期偿还的，除适用上述约定外，甲方有权提前终止分期计划，宣布未到期欠款提前到期”。此外，该《金穗信用卡领用合约（个人卡）》还对其他事项进行约定。李国胜领用上述金穗信用卡后，曾透支金额用于医疗费用支出、生活超市支出、取现等。李国胜于2018年10月3日死亡后，该信用卡仍发生的金额均是李国胜原透支金额所产生的利息、违约金；该信用卡曾于2018年11月1日经网上银行转入三笔共计7470.8元，至2019年10月7日止，该金穗信用卡结欠透支本金22500元、利息2744.25元、违约金1250.41元、手续费576元，合计27070.66元，此后利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业农行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定计算至还清欠款之日止。因向被告催收借款无果，原告于2019年10月25日诉至本院，并提出上述诉讼请求。庭审后，本院至信宜市民政局核实李国胜与张丽娟已于2005年1月31日登记结婚。本院认为，李国胜向原告申领《中国农业银行金穗贷记卡》时，已清楚《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业农行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关条款，并明确遵守上述章程、信用卡领用合约（协议）的各项规则，且原告已按上述章程、合约的条款向被告发放贷款，双方已建立了借贷合同关系，且该借贷合同关系是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。本案的争议焦点在：1.涉案透支的金额（包括利息、违约金、手续费）的认定？2.涉案透支金额是否属于李国胜、张丽娟的夫妻债务？被告张丽娟是否需对涉案债务承担偿还责任？焦点1：李国胜领用上述金穗信用卡后曾透支金额用于医疗费支出、生活消费、提现，至2019年10月7日止，结欠透支本金22500元、利息2744.25元、违约金1250.41元、手续费576元，合计27070.66元的事实，原告已提供《信用贷后管理系统》资料予以证实，本院予以确认。此后利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业农行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相差规定计算。原告请求自2019年7月8日起按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业农行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的相关规定计算利息、违约金及手续费没有事实依据，本院不予支持。焦点2：夫妻共同债务是指为满足夫妻共同生活需要所负的债务，该债务主要是基于夫妻共同生活的需要，以及对共有财产的管理、使用、收益和处分而产生的债务，包含了夫妻一方或双方为治疗疾病支付医疗费用所负的债务。涉案透支的本金是李国胜用于医疗费用、生活支出，发生在李国胜与张丽娟婚姻存续期间，据婚姻法的相关规定，该债务属李国胜、张丽娟的夫妻共同债务。涉案信用卡产生利息、违约金、手续费是李国胜原透支金额所产生，也属李国胜与张丽娟夫妻共同生活所负的债务。李国胜死亡后，上述债务应由张丽娟偿还。原告请求被告张丽娟偿还上述款项的理据充分，依法予以支持。被告张丽娟经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，但本案事实已查清楚，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条之规定，判决如下：一、限被告张丽娟在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金22500元，利息2744.25元、违约金1250.41元、手续费576元[自2019年10月8日起至还清本金之日止的利息、违约金、手续费按《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业农行金穗信用卡领用合约（个人卡）》规定另计]给原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行；二、驳回原告中国农业银行股份有限公司信宜市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费476元（原告已预交）、公告费260元，由被告张丽娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  李继生人民陪审员  罗红雄人民陪审员  梁瑞萍二〇二〇年六月十五日书 记 员  何斌嵩附录法律条文内容如下：一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。三、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。