广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初3200号原告：广发银行股份有限公司，住所地广东省广州市越秀区东风东路**。法定代表人：王滨，董事长。委托诉讼代理人：徐柳清，广东德法理律师事务所律师。委托诉讼代理人：王心东，广东德法理律师事务所上海分所律师。被告：凌国兴，男，1967年9月15日出生，汉族，住广东省广州市白云区。原告广发银行股份有限公司与被告凌国兴信用卡纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐柳清，被告凌国兴到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告向原告偿还截止至2019年4月21日的信用卡透支欠款本金59118.27元、利息795.76元、其他手续费4498.88元、违约金1623.11元，从2019年4月22日起的利息、违约金按信用卡客户协议的约定计付至所有欠款清偿之日止；2、被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：被告在原告处申请办理广发信用卡，卡号为：62×××15，开户时间为2017年7月24日。被告在使用该卡过程中发生透支并逾期严重，截止至2019年4月21日，欠款金额已达66036.02元，其中账户一：10×××03，本金28868.27元、利息268.43元、其他手续费385.8元；账户二：10×××04，本金30250元、利息527.33元、违约金1623.11元、其他手续费4113.08元。经原告多次催收，被告仍未清偿，已构成违约。原告为维护合法权益，特提起本案诉讼。被告辩称，我的信用卡额度只有12000元，但我最近一次收到原告发出的还款短信显示，信用卡欠款总金额已达96000多元。这张信用卡我每月都有还款十几二十元，我不知道利息那么高，我无法偿还。我是因做云联惠公司的联盟商家才使用广发信用卡。之前都能按时偿还信用卡欠款，自2018年5月8日云联惠公司被广州公安机关以传销罪的名义查封后，我就无法再从该公司提现款项偿还欠款。我投入到云联惠公司的资金有100多万元，本来是有能力还款的，但因云联惠公司的案件尚未最终判决，我无法从该公司取得其应返还的款项。现在我以开网约车为生，每月收入连吃饭都成问题，我希望与原告协商解决本案纠纷。经审理查明，2017年7月17日，被告签署开卡申请表，表示已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则。开卡申请表背面所附《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》载明，银行有权根据客户的资信状况，决定是否予以发卡、授予信用额度及决定信用额度的范围；客户同意银行可以根据客户交易、还款等用卡情况调整其广发卡的信用额度；前述信用额度调整不影响客户在本协议项下的还款义务，客户仍需偿还已发生的交易款项、利息、违约金及费用等；客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；客户应及时偿还因使用广发卡产生的全部债务，或偿还最低还款额；广发卡透支利息日利率为万分之五，年利率为日利率乘以当年实际天数，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及政策允许计收复利的手续费等全部欠款，并设有最低收取限额；客户使用广发卡发生的非预借现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为56天；如客户在到期还款日前偿还账单所列全部债务则账单当期的交易可自动享受免息还款期待遇，无须支付非预借现金交易的利息；否则，非预借现金交易不享有免息待遇，全部应还款项均从银行记账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；（2）最低还款额待遇。客户可按照银行对账单标明的最低还款额还款；最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括当期账单累计未还消费交易本金预借现金交易本金、利息的一定比例，以及当期产生的费用、违约金及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额；如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准；如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的违约金，违约金设有最低收取限额；客户使用广发卡发生的预借现金交易，现金交易额及依法允许计收复利的费用等由交易发生日之日起按透支利率计收透支利息，不享受免息还款期待遇；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准；收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用和应收利息，后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息、年费、提现/转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还；银行保留决定并更改还款顺序的权利；申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发卡费率》等作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。原告经审查，向被告核发了卡号为62×××15的广发信用卡。原告提交了系统截图、原告客服与被告的通话录音及其文字整理材料，并申请调取了被告的账户交易历史，拟证明被告于2017年11月13日通过客服电联，办理了37000元及66000元共两笔财智金；同日，被告在广发银行股份有限公司广州白云机场支行开设的银行账户（卡/一本通号：62×××04）收到上述两笔财智金。该两笔财智金均通过涉案信用卡分期还款。其中，本金为37000元的财智金，分24期偿还，每期手续费率为本金的0.66%，即每期分期手续费为37000元×0.66%=244.2元，每期应还款项为分期本金加每期分期手续费，即37000元÷24期+244.2元≈1785.87元；本金为66000元的财智金，分24期偿还，每期手续费率为本金的0.61%，即每期分期手续费为66000元×0.61%=402.6元，每期应还款项为分期本金加每期分期手续费，即66000元÷24期+402.6元=3152.6元。被告表示系统截图系原告单方制作，对其不予确认；对通话录音及账户交易历史无异议，确认其曾办理了上述两笔财智金。原告为证明被告的信用卡欠款情况，提交了信用卡透支金额明细及交易流水。被告涉案信用卡项下共有两个账户，账户一：10×××03，账户二：10×××04。截止至2019年4月21日，账户一欠款本金为28868.27元（包括：未还消费交易本金、未还37000元财智金本金）、利息为268.43元（系消费交易本金未清偿、37000元财智金逾期还款所产生）、其他手续费为385.8元［包括：样样行消费分期手续费（从2017年8月起，分24期，每期手续费66元）、37000元财智金分期手续费（从2017年11月起，分24期，每期手续费244.2元）等］；截止至2019年4月15日，账户二欠款本金为30250元（即未还66000元财智金本金）、利息为527.33元（系66000元财智金逾期还款所产生）、违约金为1623.11元（系66000元财智金逾期还款所产生）、其他手续费为4113.08元［即66000元财智金分期手续费（从2017年11月起，分24期，每期手续费402.6元）］，以上欠款合计66036.02元。两个账户消费、还款等各自独立，并未混同。被告确认每期都收到了原告通过手机短信发送的信用卡对账单，但否认曾办理过样样行消费分期，并表示已过去太久时间，无法确定信用卡透支金额明细及交易流水记载的数据是否准确；且涉案信用卡的额度仅一万多元，不理解为何截止至2019年4月，未还本金会有六万多元。原告表示被告理解的一万多元信用额度仅仅是消费额度，财智金不占用信用卡的消费额度。以上事实，有原告提交的开卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、信用卡透支金额明细、交易流水、系统截图、通话录音及文字整理材料、账户交易历史等证据，以及庭审笔录予以证实。本院认为，信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡客户协议履行自己的义务。关于信用额度的问题。调整信用卡的授信额度属于银行管理信用卡的方式，《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》明确约定，持卡人对信用额度的争议不影响对信用卡账户中已发生的债务承担清偿责任，被告对信用卡额度的异议不能作为免除其还款义务的理由。关于财智金和样样行消费分期的问题。原告已提供证据证实被告于2017年11月13日通过客服电联办理了两笔金额分别为37000元和66000元的财智金,该两笔财智金已于同日汇入被告名下的储蓄卡账户。在每笔财智金分期和样样行消费分期都及时通过短信和对账单通知被告的情况下，直至本案开庭，被告在两年多的时间里从未提出过异议，且曾多次正常还款。被告否认办理过样样行消费分期的意见，本院不予采信。被告在申领涉案信用卡时，已签字确认接受原告信用卡各项收费项目及收费标准。被告使用信用卡透支消费、接受原告发放的财智金贷款，原、被告因此产生借贷民事法律关系。被告未按照约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。原告诉请被告偿还的各项信用卡透支欠款符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告在庭审中放弃主张涉案信用卡账户二在2019年4月16日至2019年4月21日期间产生的利息及违约金，是在法律规定的范围内对自己权利所作的处分，且不违反法律禁止性规定，本院予以照准。被告希望与原告协商解决本案纠纷，但双方未达成一致意见，本院依法予以判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：在本判决发生法律效力之日起十日内，被告凌国兴向原告广发银行股份有限公司偿还截至2019年4月21日的信用卡透支欠款本金59118.27元、利息795.76元、其他手续费4498.88元、违约金1623.11元，以及从2019年4月22日起至清偿之日止的利息、违约金（按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定的标准计付）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1451元，由被告凌国兴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  凌小凡人民陪审员  赖建琼人民陪审员  潘宇东二〇二〇年六月十一日书 记 员  黄倩倩法庭记录吴俊贤