辽宁省沈阳市沈河区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）辽0103民初941号 原告：上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市沈河区奉天街**。 负责人：李国光，该分行行长。 委托诉讼代理人：李法婕，北京盈科（沈阳）律师事务所律师。 被告：贾龙，男，1975年1月24日出生，汉族，住址辽宁省辽阳县。 原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行与被告贾龙金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行委托诉讼代理人李法婕，被告贾龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告于本案判决生效之日起5日内偿还原告贷款本金124000元；2、请求判令被告于本案判决生效之日起5日内一次性偿还贷款利息、罚息合计39811.24元（欠息暂计至2019年7月1日，自2019年7月2日至贷款本息清偿之日止所产生的全部利息、罚息及复利按合同约定计算）；3、请求判令被告承担本案诉讼费、公告费、律师费以及为收回本案贷款本息所支付的全部合理费用。事实和理由：2016年4月29日，被告通过原告网络平台“点即贷”向原告申请个人消费贷款，并签订了《个人“点即贷”借款合同》，贷款金额为人民币壹拾贰万肆仟元（￥124,000.00)，贷款用途为住房装修，该笔贷款期限为1年，自2016年04月29日至2017年04月29日，贷款年利率7.395%;合同项下贷款的还款方式为分期付息，到期一次还本。合同第9.1.1项明确约定被告未按合同约定归还本金或利息的，原告有权计收罚息，罚息利率为贷款执行利率加收50%，即11.093%(罚息自逾期行为发生之日起按罚息利率计收，直到清偿全部贷款本息日止）；不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告按约发放贷款后，贷款期间被告发生多次未能按照合同约定还款之行为；贷款期限届满后，被告亦未依约偿还贷款本金，已构成严重违约。现原告要求被告偿还全部借款本息，并承担相应的违约责任。综上，原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院依法支持原告的诉讼请求。 被告贾龙辩称，借款事实存在，借款本金及利息我认可，但罚息我不认可。我确实收到了原告打入的124000元，但是我收到款项之后在提款机就以现金方式给银行工作人员12400元。借款后，也一直没有人向我催要返还借款，所以我就没有还，我根本不知道“点即贷”是什么，借款的过程是当时我在老家干活儿，接到一个电话，询问我是否需要贷款，我称需要两三万元，电话里自称银行工作人员的人跟我定好时间，便让我去浦发银行大厅办理贷款了，从始至终就是银行工作人员一个人办理，我只是把身份证交给银行工作人员，然后让我签字我就签字了，办理流程一共就三分钟不到，从始至终没有人向我说明“点即贷”及罚息。 当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提供的《个人“点即贷”借款合同》、账户明细、逾期贷款明细、还款通知单等证据，本院依法予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： “点即贷”系浦发银行推出的一款网络消费贷款，具有申请简单、审批快速、免担保、随借随还的特色优势，符合条件的客户可以通过网上金融超市、手机银行等多渠道申请。 被告系浦发银行客户，持有卡（账）号为62×××82的浦发银行卡。2016年4月29日，被告（借款人）通过网络客户端向原告申请“点即贷”贷款，并通过网络在线方式与原告（贷款人）签订《个人“点即贷”借款合同》，向原告申请个人消费贷款124000元，用途为住房装修，贷款期限为1年，自2016年4月29日起至2017年4月29日止，贷款年利率7.395%，利率不作调整，不分段计算。借款人同意，贷款人将贷款资金采用借款人自主支付方式，借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至以下约定账户内：开户银行：上海浦东发展银行，账号：62×××82，户名：贾龙。还款方式为分期付息，到期一次还本，还款日为28日。如借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息，本合同项下逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。 合同第四条“贷款发放及支付”约定：4.1.1借款人自主支付方式指贷款人根据借款人提交借款申请，并在线签署本合同并经贷款人审核同意后，贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合本合同约定用途的借款人交易对象。即借款人授权贷款人在符合贷款发放条件时将贷款资金划付至借款人指定的账户内，由借款人自主支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对象，贷款人的上述划付行为即为借款人的提款。 第八条“违约事件”约定：8.1下列任一事件，均构成借款人在本合同项下的违约：8.1.2借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用；8.1.6借款人违反其与贷款人之间所确认同意的任何其他合同/协议约定的：8.1.11借款人有其他违反本合同条款的行为的。 第九条“违约处理”约定：9.1当本合同第八条所列违约事件之一项或数项出现时，贷款人可酌情采取下列一种或数种措施进行处理：9.1.1对于借款人未按本合同约定日期归还贷款本金或利息的，贷款人有权按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息；罚息自上述行为发生之日起按罚息利率计收，直至清偿全部贷款本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；9.1.2自权调整本合同项下的贷款执行利率并立即执行；9.1.5宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动从借款人开立在上海浦东发展银行各营业机构的任一账户（含可透支账户）中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索；如拟扣划账户中的币种与借款币种不一致的，有权按贷款人扣划当日所公布的汇率自行换算后扣划，相关风险和损失概由借款人承担；9.1.6采取法律法规允许的其他必要措施。 第十条“费用”约定：10.2借款人在本合同有效期内，不能依照本合同规定履行还本付息及其他有关责任义务，致使贷款人决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由借款人承担。 第十一条“其他条款”约定：11.1本合同中提及的“贷款本息”包含贷款本金、利息、复利、逾期及挪用罚息以及与本贷款或贷款之担保有关的任何未清偿费用，借款人所欠债务的有效凭证以贷款入按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证或其他有效证明材料为准。11.8本合同各方在本合同填写的地址为各方同意的通讯或送达地址（被告填写地址为沈阳市东陵区英达镇英达村359号），任何书面通知只要发往该地址，均视为己送达：该地址如有变动，变动方应于变动发生之日起五（5）个工作口内书面通知签约各方，否则对其他各方不生效（但贷款人地址发生变动的，仅属于营业场所或通过其他途径进行公告）。11.9本合同自借款人在线确认同意即视为签署本合同并生效，并至本合同项下贷款本息、为归还本合同项下的贷款本息导致的透支账户发生的透支金额及相关费用全部清偿时终止。 2016年4月29日，原告向被告浦发银行卡（62×××82）内发放贷款124000元，被告使用了该笔贷款但未依约还本付息，截至2019年7月1日，被告尚欠本金124000元，利息（含罚息、复利）合计39811.24元，现原告起诉来院。 本院认为，当事人的合法权益受到法律保护。《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。本案中，被告通过网络在线方式与原告签订的《个人“点即贷”借款合同》不违反我国法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应遵照履行，原告作为贷款人在借款合同签订后依照借款合同的约定向被告发放了贷款，被告作为借款人应当依照借款合同的约定履行还本付息的义务，但被告未按约定履行，系违约行为，应承担违约责任，根据合同约定，被告未按合同约定归还贷款本息的，原告有权收取罚息和复利，故，原告诉请被告偿还贷款本金及利息、罚息、复利的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。 关于被告提出的不同意支付罚息的意见，被告贾龙作为完全民事行为能力人，应对是否贷款、贷款金额、期限、利息标准、违约责任等情况尽到必要了解，以便作出审慎决定，否则应承担相应的责任，且被告贾龙并未提供证据证明存在被欺诈等情形，因此，对被告贾龙提出的不同意支付罚息的意见，本院不予采信。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第十条、第十一条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下： 一、被告贾龙于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行贷款本金124000元； 二、被告贾龙于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行利息、罚息、复利39811.24元（截至2019年7月1日，自2019年7月2日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算）； 三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司沈阳分行其他诉讼请求。 如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3576元，由被告贾龙负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。 审 判 长  周 鹏 审 判 员  陈福军 人民陪审员  史秋卓 二〇二〇年六月二十八日 书 记 员  孙 皓 本案判决所依据的相关法律 《中华人民共和国合同法》第十条规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 法律、行政法规规定采用书面形式的，应当采用书面形式。当事人约定采用书面形式的，应当采用书面形式。 第十一条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。 第四十四条规定：依法成立的合同，自成立时生效。 法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。 第一百零七条规定：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百九十六条规定：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。 没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。