广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初1605号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********工商银行大厦。统一社会信用代码914**********343XL。负责人：童***，行长。委托诉讼代理人：刘***，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：孔***，男，汉族，1985年2月9日出生，身份证住址广东省珠海市香洲区**************，公民身份号码440************198。委托诉讼代理人：杨***，广东大同（珠海）律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告***信用卡纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人刘昱颖、被告***的委托诉讼代理人杨小虹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告***向原告偿还信用卡透支本金95558.81元，暂计至2019年11月12日的利息12312.24元、违约金3000元，利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》计算至被告实际还款日为止；2.判令由被告承担本案律师费800元；3.判令被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用。事实和理由：***于2012年2月14日向工行珠海分行银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批信用额度循环使用，账号为622**********266。***于2017年5月12日挂失补办新卡，新卡卡号为622**********778。***持卡后，于2015年4月2日开始透支，截至2019年11月12日，***信用卡人民币账户累计透支本金95558.81元、利息12312.24元、违约金3000元。***持卡后，于2018年2月11日开始透支，截至2019年11月12日，***信用卡人民币账户累计透支本金95558.81元、利息12312.24元、违约金3000元。***经工行珠海分行银行卡业务部多次催收，以各种理由搪塞，拒不偿还。***拒不还款的行为已违反与工行珠海分行之间签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》的有关规定，严重损害了工行珠海分行的合法权益，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条及《牡丹信用卡领用合约》第三条的相关规定，***应每月向工行珠海分行支付利息（按日利率万分之五计收，并每月计收复利）、违约金。***拒不还款的行为已构成违约，依法应承担相应民事责任。依据《牡丹信用卡领用合约》第九条约定，应由乙方（即工行珠海分行）所在地人民法院管辖。为此，工行珠海分行特提起诉讼。***辩称，不认可工行珠海分行的诉讼请求。本案不应当计收利息（包括复利）、违约金、律师费，且工行珠海分行单方修改的《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹卡信用卡领用合约》是无效的，应依法驳回工行珠海分行的全部诉讼请求。一、工行珠海分行2013年版的章程、领用合约是其单方修改的格式合同条款，未经***的书面同意，加重***的责任，排除了工行珠海分行的义务，属于无效条款，工行珠海分行不得依据该无效格式条款向***计收利息（包括复利）、违约金、律师费等全部费用。二、工行珠海分行未举证证明本案信用卡是贷记卡，无权按照贷记卡的约定直接计收利息、违约金。假设本案信用卡为贷记卡，根据中国人民银行2016年7月1日起实施的《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条的规定，因双方在签订由工行珠海分行提供的前述格式合同时，对于透支利息的计息利率没有明确约定利率标准，按照有利于非格式合同制定方与提供方的原则，本案应当不计收利息，即便计收利息，亦仅能按照日利率万分之五的0.7倍计收。此外，根据上述通知第三条的规定，取消信用卡滞纳金，而对于是否计收违约金，以及收取方式和标准，应当由发卡机构与持卡人通过协议约定是否收取违约金，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。双方并无对违约金的计收方式和标准有约定，因此，工行珠海分行无权计收违约金。而工行珠海分行所请求的利息实际上包括对违约金计收利息，因此应当不予支持其利息请求。根据《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》明确规定“信用卡透支利息不应当再计算复利。”和《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条规定“借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”而工行珠海分行在账户中明显计算复利，且计算的复利、违约金过高，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条规定，应当予以调整。综上，恳请法院依法查明本案事实，驳回工行珠海分行对于利息、违约金、律师费的全部诉讼请求，***愿意对本案的本金予以分期偿还。工行珠海分行围绕诉讼请求提交了申请表、信用卡章程及修订公告、领用合约、账户查询信息表、对账单、交易明细表等证据，***提供了残疾人证申请表，本院经对以上证据进行审查，并结合***的质证意见，认为工行珠海分行提供的上述证据符合法律规定，应予以确认。据此，再结合当事人的陈述，本院对工行珠海分行诉称的案涉信用卡开立情况予以认定，同时认定事实如下：***向工行珠海分行提交申请表确认知悉并遵守信用卡章程和领用合约，工行珠海分行当时提供使用的格式化的章程和领用合约中未有关于律师费和违约金的约定，领用合约中约定了信用卡申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，有权按月计收复利。信用卡申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。而工行珠海分行在2017年1月1日后计收违约金未与***另行达成书面协议。***主张双方对利息未有约定，与事实不符，本院不予采信。此外，根据交易明细和账户查询信息表可知，***与工行珠海分行达成贷款重组协议，案涉信用卡账户在2019年2月15日和2019年3月15日分别产生两笔各为314.39元的贷款重组协议手续费，后账户余额为95558.81元。工行珠海分行根据账户查询信息表载明所主张的涉案信用卡本金95558.81元中已包含了上述两笔手续费共628.78元，且其对贷款重组协议及关于该手续费的收取约定未提供证据证明，所主张的利息亦是以95558.81元作为本金进行计算。本院认为，***与工行珠海分行之间所形成的银行卡服务合同关系是当事人的真实意思表示，其内容不违反我国现行法律法规的强制性规定，应属有效民事合同关系。工行珠海分行依约向***提供相关金融服务，***在接受金融服务后未能依约按时足额还款付费，构成违约，工行珠海分行请求其偿付透支本金、利息，有事实和法律依据，本院予以支持。但透支本金应为贷款重组后的实际欠款94930.03元（95558.81-628.78），利息应以该本金为基数，自2019年3月15日起按日利率万分之五的标准计至实际清偿之日止。因工行珠海分行对贷款重组协议手续费的收取标准及约定未举证，应承担不利后果，对该费用本院不予支持。而***主张透支利息不能计收复利所依据的法律已废止，且其对主张的工行珠海分行利息计收复利和违约金计收利息等亦未能提供证据证明，且与工行珠海分行的诉请不符，对其该主张本院不予采信。关于违约金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，从2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。而工行珠海分行在与***已达成的协议中未有关于计收违约金的约定，其亦未与***就违约金的收取另行达成协议，其计收违约金的行为不符合上述通知规定，故本院对工行珠海分行关于违约金部分的请求不予支持。关于律师费损失，工行珠海分行未能提供充分证据证明双方对律师费的承担进行过约定，亦未提供证据证明所主张的律师费损失已实际发生，故对工行珠海分行关于律师费的请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：一、被告***于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿付卡号为622**********778的信用卡透支本金94930.03元；二、被告***于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付卡号为622**********778的信用卡自2019年3月15日起至实际清偿之日止，以未还透支本金94930.03元为基数，按日利率万分之五的标准计算的利息；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2533元，由原告中国工商银行股份有限公司珠海分行负担105元，被告***负担2428元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  崔钦峰人民陪审员  杨佩华二〇二〇年六月二日书 记 员  谢金玲陈嘉怡