广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6206号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******，统一社会信用代码914************。主要负责人：龚涛，分行行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：孙翔，男，1969年5月22日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区*********，公民身份号码430***********。被告：孙慧，女，1974年10月15日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区，公民身份号码362************。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称珠海华润银行中山分行）诉被告孙翔、孙慧金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟、被告孙翔、孙慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.孙翔偿还欠款本金178070元、利息5220.93元、罚息263.97元、复利149.26元（暂计至2020年2月1日，之后的利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿之日）；2.孙翔支付律师费2000元；3.孙慧对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由孙翔、孙慧负担。孙慧提交书面答辩状辩称，1.借款人是孙翔，其对本案借款毫不知情；2.孙翔向银行申请贷款，载明用于房屋装修，但是至今该房产仍是毛坯状态，从未装修过、从未入住；3.涉案贷款放款账号是孙翔本人账户，不是装修公司账户；4.借款申请书、借款合同及收款收据均是孙翔签名确认，与孙慧无关。孙翔辩称，对珠海华润银行中山分行的诉讼请求没有异议，其因经济困难无法还款，但其父母愿意将中山市火炬开发区的房产拿出来出售，所得价款用于偿还本案债务，因出售房产需要时间，希望可以延长还款时间。经审理查明：贷款人（授信人）：珠海华润银行中山分行。借款人（被授信人）：孙翔。签约情况：2017年8月21日，双方签订《个人信用授信额度合同》。贷款金额：248000元。贷款用途：载明用途为装修。贷款期限：2017年8月22日至2020年8月22日。贷款发放情况：2017年8月22日，珠海银行中山分行依约发放了涉案贷款。贷款执行利率：固定利率，年利率12%。还款方式：低供贷-等额本息还款法。罚息计收标准：逾期还款，罚息以逾期本金为基数，按贷款利率加收50%确定。珠海华润银行中山分行明确罚息的基数为逾期本金。复利计收标准：未按时支付的贷款利息，按罚息利率计收复利。珠海华润银行中山分行明确复利的基数为合同期限内的正常利息。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一笔应还款项发生逾期，贷款人有权宣布被授信人授信额度全部或部分立即到期，要求被授信人立即偿还全部或部分已使用的授信额度项下贷款本息。实现债权的费用：因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此产生的律师费、差旅费、诉讼费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用，由借款人承担。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所处理本案事宜，并签订了诉讼委托代理合同，约定本案前期律师费为2000元，该律师事务所出示了相应数额的律师费发票。欠款情况：截止至2020年2月1日，孙翔尚欠本金178070元、利息5220.93元、罚息263.97元、复利149.26元。庭审中，珠海华润银行中山分行明确孙翔在起诉后未还款。另查明，孙翔与孙慧于1998年11月19日登记结婚。涉案贷款申请表及合同均载明贷款用途为装修，并提交中山市东区*****************的《中山市商品房销售登记备案表》，涉案款项支付方式为自主支付，户名为孙翔的个人银行账户。孙慧提供了中山奕翠园客户服务处提交的证明以及照片4张予以证实涉案房产现处于毛坯状态。其中中山奕翠园客户服务处的证明载明：“兹证明孙慧，身份证号码：362************，其名下物业房自收楼后至今未装修，一直处于毛坯状态。”该证明有证明人李小勇签名确认。此外，广东电网有限责任公司中山东区供电分局出具了该房产自2017年8月4日至2020年3月1日的电费情况，可以反映该房产此期间的电费用量极少，部分月份连续几个月未产生任何电费。庭审中，孙翔表示涉案贷款实际上用于日常消费。本院认为，涉案《个人信用授信额度合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。本案中，借款人借款后未按期还款，构成违约，珠海华润银行中山分行诉请提前收回已发的贷款本息，符合法律及双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年2月1日的欠款数额，有珠海华润银行中山分行提交的欠息还款明细表予以证实，且借款人没有提交证据予以推翻，故本院予以认定。因珠海华润银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，珠海华润银行中山分行提交了委托代理合同、律师费发票证实产生的律师费金额为2000元，本院予以支持。关于孙慧的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案贷款金额已明显超出日常生活所需。涉案贷款早已于2017年8月22日发放，至今已长达两年多，款项亦已大部分被支用，但从中山奕翠园客户服务处出具的说明、照片、供电公司出具的电费记录可以看出，该房产确实未装修，即贷款并未实际用于房屋装修。结合涉案贷款支付方式为自主支付，涉案贷款直接转入了孙翔的个人银行账户、孙翔庭审中明确表示涉案贷款用于日常消费等情形，在珠海华润银行中山分行未能充分举证证明涉案贷款是基于孙翔、孙慧夫妻二人共同意思表示或者用于夫妻二人共同生活、生产经营的情况下，本院认为涉案债务不属于夫妻共同债务，珠海华润银行中山分行请求孙慧承担连带清偿责任，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告孙翔于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还贷款本金178070元，利息5220.93元、罚息263.97元、复利149.26元（暂计至2020年2月1日）。自2020年2月2日起判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数，按年利率12%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，按罚息利率即年利率12%加收50%计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，按上述罚息利率计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分。二、被告孙翔于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2007元，诉讼保全费1445元，合计3452元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告孙翔负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  魏立明二〇二〇年六月二十二日书记员  胡凌雪阮嘉琪