广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30751号原告：交通银行股份有限公司广州前进支行，住所地广东省广州市天河区东圃镇珠村中山大道以南领汇创展商业中心**首层及**。负责人：黎子华，职务行长。委托诉讼代理人：何坤涛，北京大成（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈诺，北京大成（广州）律师事务所律师。被告：叶福松，男，1986年6月17日出生，汉族，住广东省雷州市。原告交通银行股份有限公司广州前进支行（以下简称交通银行前进支行）与被告叶福松金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行前进支行的委托诉讼代理人何坤涛在线参加了诉讼，被告叶福松经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行前进支行向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还贷款本金2997.45元及偿清贷款之日止的利息、罚息及复利；2.被告承担本案诉讼费。事实和理由：2016年5月20日，被告在交通银行股份有限公司广州黄埔支行处开办银行卡，该银行卡账号为62×××91，该账户即为被告在原告申请贷款的贷款账户。2018年9月23日，被告通过手机银行向原告申请了一笔额度为人民币10000元的“惠民贷”个人信用消费贷款，原告与被告以网上签约的方式签署了《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》（下称“贷款合同”），合同编号为201801441038999048200001375。合同约定，本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效；约定本合同项下利息为按日0.5‰，借款人（被告）按时足额偿还贷款本息且按合同约定用途使用贷款情况下，贷款人（原告）按惠民贷申请页面约定的优惠日利息对借款人（被告）计收利息；借款人（被告）贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款，贷款逾期或贷款挪用期间，贷款人（原告）将按日0.5‰为利息基数按违约条款计算罚息；未按时足额偿还贷款本金和利息的，贷款人（原告）有权单方面宣布合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人（原告）有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息（包括罚息）计收复利；被告还应承担原告为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2018年9月23日，原告向被告发放了1笔金额为10000元的贷款，贷款期限为3个月，贷款利率为月利率9‰，还款方式为按月等额偿还贷款本息，还款日为每月20日。被告自2018年12月23日起未依约履行还款义务。截至2019年7月29日，被告未偿还本金2997.45元，利息及罚息共计608.96元，合计应偿还本息3606.41元。2019年7月10日，原告向被告发出《催收通知书》，告知《贷款合同》项下的贷款提前到期，要求被告立即偿还所有剩余贷款本金并结清利息和罚息，但被告至今仍未依约还款。为维护合法权益，原告提起本案诉讼。被告叶福松未作答辩，亦未举证。交通银行前进支行围绕诉讼请求依法提交了证据，叶福松并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：交通银行前进支行于1995年7月19日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。交通银行前进支行陈述案涉贷款产品为其经营的“惠民贷”个人信用贷款，贷款流程为：借款人在申请贷款前需持有交通银行的借记卡账户，并签约手机银行等电子渠道。借款人登录进入交通银行手机APP，点击“惠民贷”进入申请页面，填写个人信息，阅读同意并勾选《个人信息查询及提供授权书》《惠民贷产品服务协议》，点击“立即申请”申请贷款额度，系统经审批生成贷款额度。提用贷款时，借款人填写提款金额，选择贷款用途、还款方式、贷款期限和相应的日利率，页面显示总利息、首期应还本息、还款日及还款方式，借款人可以点击查看还款计划，借款人填写放/还款卡号（仅限在交通银行开立的账户），阅读同意并勾选《惠民贷个人信用消费贷款合同》，点击“下一步”，并对申请用款金额、期限、还款方式、年利率、还款日及放款/还款卡号进行再次确认，点击“确认提交”提交提款申请，并填写借款人在交通银行预留的手机号码接收到的验证短信密码，点击“下一步”提交，验证通过后，借款人输入银行卡交易密码，点击“下一步”提交，再次验证通过后，贷款金额立即发放至借款人的银行卡账户。叶福松持有账号为62×××91的交通银行账户，其通过上述流程申请贷款。双方签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》约定：本合同项下约定贷款利率（日利率）为万分之5；借款人未按本合同的约定偿还贷款本金或支付利息，视为本合同的“提前到期事件”，贷款人有权单方面宣布本合同项下的贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并要求借款人赔偿因其违反本合同约定给贷款人造成的其他损失。逾期贷款罚息＝逾期贷款罚息利率(日利率)×逾期本金金额×逾期天数。逾期贷款罚息利率(日利率)为本合同约定的贷款利率(日利率)万分之五上浮50%。逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中：欠息复利＝应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率(日利率)×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；罚息复利＝罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率(日利率)，罚息复利积数是指按逾期或挪用天数累计计算的逾期或挪用贷款的罚息和。本合同在惠民贷申请页面显示“贷款成功”时生效。根据借款凭证显示，叶福松于2018年9月23日申请案涉借款，借款金额10000元，借款用途为购买奢侈品/收藏品，借款期限3个月，利率9‰。同日，交通银行广东省分行向叶福松名下62×××91的交通银行账户放款10000元。根据交通银行前进支行提交的叶福松已还款明细及欠款明细表，与叶福松的交通银行账户62×××91的交易明细相互印证，涉案贷款的还款方式为等额本息，执行利率为月利率9‰。叶福松已结清前2期的应还本息款项，从贷款到期次日即2018年12月24日起逾期还款。截止至2020年1月2日，叶福松尚欠贷款本金2997.45元、利息33.3元。本院认为，交通银行前进支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行行为均在线上完成的金融借款合同纠纷。交通银行前进支行与叶福松签订的《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》以及叶福松线上申请提款时点击确认并经贷款人同意的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。交通银行前进支行提供的证据可以证明叶福松申请贷款所使用的银行卡是其本人在交通银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的短信验证码以及开通电子银行时设置的交易密码，均由叶福松本人掌握，具有高度私密性，叶福松亦依约偿还了部分贷款本息，故在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由叶福松本人签订，主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。本案中，交通银行前进支行已实际向叶福松交付贷款10000元。本院根据等额本息还款法、交易明细显示的每月还款额进行核算，与交通银行前进支行主张的案涉贷款执行月利率9‰、贷款期限3个月相互印证，因此本院对上述贷款要素予以认定。交通银行前进支行按照约定向叶福松发放了贷款10000元，已实际履行了放款义务，叶福松从贷款到期次日2019年12月24日起逾期归还本息，已构成违约，交通银行前进支行要求叶福松偿还尚欠本金2997.45元、利息33.3元，合法合理，本院予以支持。关于罚息及复利的计算，因交通银行前进支行只主张从合同到期次日即2018年12月24日起至贷款偿清之日止的罚息、复利；明确对合同到期前已经产生的罚息、复利不予主张，故叶福松仅需按合同约定，支付从合同到期次日至债务清偿完毕之日止的罚息、复利。根据《“惠民贷”个人信用消费贷款合同》的约定，罚息和复利均按罚息利率计收，罚息利率为本合同约定的贷款利率上浮50%，该规定不违反法律规定，本院予以支持。然而交通银行前进支行主张对罚息计收复利的部分，本院认为，虽然双方在合同中对此有约定，但是，罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率比合同约定的贷款利率上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则；且按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此对于交通银行前进支行主张对罚息计收复利，本院不予支持。复利应以合同期内的应付利息作为计算基数。综上，叶福松应支付从合同到期次日即2018年12月24日起至贷款偿清之日止的罚息、复利，分别以尚欠本金2997.45元、利息33.3元为基数，按月利率1.35%计算。该结果应扣除叶福松自2018年12月24日起已实际清偿的款项。叶福松经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相关诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下：一、被告叶福松于本判决生效之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广州前进支行偿还贷款本金2997.45元、利息33.3元，并支付罚息、复利（自2018年12月24日起至清偿本息之日止，罚息以尚欠本金2997.45元为基数，复利以利息33.3元为基数，均按月利率1.35%计算）。二、驳回原告交通银行股份有限公司广州前进支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费50元，由被告叶福松负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  甘尚钊人民陪审员  区永卫人民陪审员  邹志红二〇二〇年六月三十日法官助理廖慈芳书记员浦靖