广东省清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1802民初2889号原告：招商银行股份有限公司清远分行，住所地清远市新城**区静福路**维港半岛花园**楼**部分及**楼**全部**楼首层**铺。负责人：侯毅，该分行行长。委托诉讼代理人：庄煜成，广东中肯律师事务所律师。委托诉讼代理人：赖晓静，广东中肯律师事务所律师。被告：张月彩，女，1972年9月23日出生，汉族，住清远市清城区小市新城**区****，公民身份号码441************921。委托诉讼代理人：于雪怡（张月彩女儿），住清远市清城区小市新城**区****。被告：于建辉，男，1973年5月24日出生，汉族，住清远，住清远市清城区小市新城**区****份号码441************919。原告招商银行股份有限公司清远分行（以下简称招商银行清远分行）与被告张月彩、于建辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行清远分行的委托诉讼代理人庄煜成、赖晓静，被告张月彩的委托诉讼代理人于雪怡到庭参加诉讼。被告于建辉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行清远分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告和被告于2017年12月20日签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：8171027884006）；2.判令被告张月彩向原告清偿借款本金740326.46元及利息、罚息、复息（算至2020年3月2日为12865.1元，自2020年3月3日起至还清借款之日止按合同约定计付利息、罚息、复息）；3.判令被告于建辉对第2项诉讼请求的被告张月彩债务承担共同清偿责任；4.确认原告对两被告提供抵押担保的坐落于清远市清城区*******************01号房屋的拍卖、变卖价款在第2项诉讼请求范围内享有优先受偿权；5.本案诉讼费等费用由两被告负担。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为：判令被告张月彩向原告清偿借款本金740326.46元及利息、罚息、复息（算至2020年5月25日为23409.24元，自2020年5月26日起至还清借款之日止按合同约定计付利息、罚息、复息）。事实与理由：2017年12月20日，原告与两被告签订《个人购房借款及担保合同》（以下简称《借款合同》），约定原告向被告张月彩提供贷款780000元，用于被告张月彩支付购买坐落于清远市清城区*******************01号房屋（以下简称案涉房屋）的购房款。贷款期限为240个月；还款方式为：按月等额本息还款，每月15日为还款日；贷款利率为：放款日前一个工作日人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮20%，当时执行利率为年利率5.88%；贷款利率调整方式为：从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率。如被告未按时足额还款，原告有权按照《借款合同》第5.6条收取罚息、复息。被告以案涉房屋提供抵押担保，《借款合同》第24条约定抵押担保范围包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、诉讼费等。案涉房屋已办妥抵押登记，原告是抵押权人。2018年1月3日，原告依被告张月彩授权将780000元转入莫焕生账户，被告张月彩立写借据交原告收执。两被告是夫妻关系，为购买案涉房屋共同向原告申请贷款，被告于建辉签署了同意抵押声明书，并在《借款合同》抵押人一栏签名。本案债务是基于两被告夫妻双方共同意思表示所负，是夫妻共同债务，被告于建辉应对本案债务承担共同清偿责任。两被告借款后偿还了部分借款，2019年11月15日起出现逾期还款，经原告多次催收无果。截至2020年3月2日，累计四期、连续三期逾期还款，欠本金740326.46元，利息、罚息及复息共12865.1元，合计753191.56元。根据《借款合同》第39.1.3条、第40条的约定，两被告没按约定还本付息，已构成违约，原告现请求解除《借款合同》，宣布《借款合同》项下所有债务全部提前到期，被告应当清偿。被告应按《借款合同》第5.6条第二款计付罚息、复息。根据《借款合同》第38.4条，在被告逾期还款时，原告为实现债权而发生的律师费、诉讼费、公告费等均由被告负担。《借款合同》第44条约定，《借款合同》第1条所确定的地址为被告送达地址。原被告签订的合同合法有效，双方应全面履行，被告未依约按时还款，显属违约。原告为维护自身合法权益，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条之规定，向法院提起诉讼，祈望判准诉讼请求。被告张月彩对原告在本案中主张的事实以及被告拖欠金额没有异议，同时表示暂时没有经济能力偿还借款，每月最多只能还500元，以后有钱了就会一次性还清。被告于建辉未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，被告张月彩对原告提交的证据没有异议且对原告主张的事实没有异议，因此，本院采信原告提交的证据并确认原告主张的事实。另，被告于建辉于2017年9月13日在《个人购房类贷款申请表》中借款申请人配偶签字栏以及抵押物共有人签字栏签字确认。本院认为，原告与被告张月彩于2017年12月20日所签订的《个人购房借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应全面严格履行各自义务。原告已按照约定向被告张月彩发放借款，被告张月彩也应该每月按期足额还本付息。但被告张月彩自2019年11月15起出现逾期还款情形，经原告催告后至今也未还款。被告张月彩的行为已构成违约，合同约定的合同解除及原告提前收回借款的条件已成就，原告有权依照约定请求解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》，并要求被告张月彩立即偿还全部借款本金740326.46元及利息（计至2020年5月25日的利息为23409.24元，此后的利息按照合同约定计付至本金清偿之日止）。因此，对于原告提出的第1、2项诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告于建辉作为张月彩借款当时的配偶在《个人购房类贷款申请表》中签名，表明其知悉本案借款且与张月彩基于共同借款意思表示向原告申请借款用于以张月彩名义购买商品房。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，可以认定张月彩上述借款本息债务属于两被告的夫妻共同债务，原告请求被告于建辉对张月彩的上述借款本息承担共同偿还责任符合法律规定，本院予以支持。此外，两被告就该借款以其所购房屋向原告提供了抵押担保并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告对被告提供的抵押物享有抵押权，对抵押物折价、拍卖或变卖获得的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。故，对于原告提出的第4项诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司清远分行与被告张月彩于2017年12月20日所签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告张月彩、于建辉于本判决生效之日起10日内向原告招商银行股份有限公司清远分行偿还借款本金740326.46元及利息（截至2020年5月25日的利息为23409.24元，此后的利息按照合同约定计付至本金清偿之日止）；三、确认原告招商银行股份有限公司清远分行在上述第二项确定的款项范围对位于清远市清城区*******************01号房屋享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5666元，由被告张月彩、于建辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  潘金桥二〇二〇年六月九日书记员  陈晓婷附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。