湖南省长沙市天心区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0103民初3478号原告：中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司，住所地长沙市雨花区城南东路291号负责人：姚惠明，总经理。委托诉讼代理人：关珊珊，湖南晟和律师事务所律师。委托诉讼代理人：周晓芳，湖南晟和律师事务所实习律师。被告：杨**，女，1980年8月15日出生，汉族，住湖南省望城县。原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司（以下简称人民财险长沙分公司）与被告杨**保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告人民财险长沙分公司的委托诉讼代理人关珊珊、周晓芳到庭参加诉讼，被告杨**经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告人民财险长沙分公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告代偿的银行贷款本息82466.47元，并支付保险费48209.96元、违约金28097.22元，共计158773.65元（违约金暂计至2020年1月5日，后续违约金以代偿贷款本息加保险费之和为基数，按每月2%的标准计算至实际清偿之日止）；2、判令被告向原告支付律师费2000元；以上两项合计160773.65元；3、判令本案诉讼费及其他与诉讼相关的费用由被告承担。事实与理由：被告于2018年8月24日与兴业银行股份有限公司长沙分行（以下简称兴业银行长沙分行）签订《个人综合消费借款合同》，贷款金额85000元。为保证贷款合同的签订及履行，被告作为投保人在原告处投保个人信用贷款保证保险，原告出具保单，双方约定被保险人为兴业银行股份有限公司长沙劳动路支行，保险费51045.84元，按月支付，赔偿等待期80天。合同签订后，被告未按时向银行还款，致使原告于2019年2月12日为其代偿82466.47元，且被告亦未按时向原告支付保险费，原告遂诉至法院。被告杨**未答辩，亦未向本院提供证据。经审理查明：2018年8月22日，被告杨**填写《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》，向原告人民财险长沙分公司（保险人）投保个人贷款保证保险。同日，原告人民财险长沙分公司出具投保人为被告杨**、被保险人为兴业银行股份有限公司长沙劳动路支行的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》（保险单号：PBBR201843010000000528），主要约定：贷款金额85000元、保险金额为94525.89元、保险费51045.84元；保险费率为1.5001%/月；每月保险费为1417.94元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，缴费日期为银行扣款之日；赔偿等待期为80天；保险期间为自个人综合消费借款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2018年8月24日，被告杨**（债务人）与兴业银行长沙分行（债权人）签订《个人综合消费借款合同》，主要约定：借款金额为85000元；借款期限36个月，自2018年8月24日至2021年8月24日止；借款用途为消费。后兴业银行长沙分行将上述借款本金85000元转入被告杨**银行账户，借款借据载明利率为基准利率上浮48%。合同履行过程中，因被告杨**未能依约按期履行还款义务,原告人民财险长沙分公司于2019年2月12日向兴业银行长沙分行代偿被告杨**所欠借款本息82466.47元，并由兴业银行长沙分行出具《代偿债务与权益转让确认书》。另查明，被告杨**共计向原告人民财险长沙分公司支付保费2835.88元。上述事实，有原告人民财险长沙分公司提供的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险投保单》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》、《个人综合消费借款合同》、兴业银行借款借据、《代偿债务与权益转让确认书》、客户还款明细清单等证据及原告人民财险长沙分公司的委托诉讼代理人的当庭陈述在卷佐证，足以认定。本院认为：原、被告签订的《个人信用贷款保证保险保险单》，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，系有效合同。当事人应当按照约定全面履行各自的义务。被告杨**未能依照其与兴业银行长沙分行签订的借款合同按期、足额履行还款义务，原告人民财险长沙分公司依据保险合同约定向兴业银行长沙分行代偿被告杨**所欠借款本息共计82466.47元属实，在原告人民财险长沙分公司代偿后，被告杨**未能依约按期归还代偿款，其行为已经构成违约，原告人民财险长沙分公司有权根据法律规定及合同约定要求被告杨**归还上述款项，并承担相应的违约责任。原告人民财险长沙分公司诉请以代偿款及保险费之和为基数，按每月2%的标准支付违约金，过分高于造成的损失，本院依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条之规定，且鉴于被告实际支付未超出代偿款50%的保险费，确定被告以代偿款为基数，按年利率12%的标准向原告支付违约金。根据保险单约定，赔偿等待期为80天。被告拖欠任何一期贷款达到80天，保险人即应向贷款银行进行理赔，并可向投保人主张相应期间的保险费。本案中，被告杨**于2018年11月24日之后未再向兴业银行长沙分行偿还贷款，原告根据保险单的约定在被告拖欠还款之日起第80天即应进行理赔，故被告应向原告支付的逾期保险费应按80日进行计算，共计3781.17元（1417.94元÷30天×80天），超出部分，不予支持。对原告诉求的律师费，因本院已对其违约金进行支持，且该律师费并未实际给付，故对律师费，本院不予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告杨**于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付代偿款82466.47元，并以82466.47元为基数自2019年2月12日起按年利率12%的标准支付违约金至上述款项实际清偿之日止；被告杨**于本判决生效之日起10日内向原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司支付逾期保费3781.17元；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司长沙市分公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3516元，减半收取1758元，由被告杨**承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起15日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  彭 星二〇二〇年六月十六日法官助理蔡远程代理书记员  段青芮附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条当事人主张约定的违约金过高请求予以适当减少的，人民法院应当以实际损失为基础，兼顾合同的履行情况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。