广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6732号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元、第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，行长。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。被告：梁金红，女，1979年9月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市***************，公民身份号码442************064。被告：麦锦成，男，1979年11月30日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区*******，公民身份号码442************379。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称华润银行中山分行）诉被告梁金红、麦锦成金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告华润银行中山分行因被告梁金红拖欠贷款未按时足额归还，被告梁金红、麦锦成系夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.被告梁金红向原告华润银行中山分行偿还贷款本金635687元、利息7036.63元、罚息13.81元、复利30.25元元（暂计至2020年2月1日，之后按合同约定计算至贷款全部清偿之日止）；2.被告梁金红承担原告华润银行中山分行实现债权的律师费16069元；3.原告华润银行中山分行就本案债权对被告梁金红名下位于中山市南朗镇榄边小区*************[土地证号：中府国用（2010）第2505**，房产证号：粤房地权证中府字第**]、中山市石岐区*************[土土地证号：中府国用（2015）第易23035**房产证号：粤房地权证中府字：粤房地权证中府字第**所得价款享有优先受偿权；4.被告麦锦成对被告梁金红在本案中的债务承担连带担保责任。庭审中，原告华润银行中山分行明确被告梁金红在起诉后有部分还款，截至2020年6月1日，尚欠本金633358.12元，利息14001.49元、罚息70.32元、复利182.73元。被告梁金红、麦锦成经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人（授信人）：华润银行中山分行。借款人（被授信人）：梁金红。签约情况：2017年5月17日，华润银行中山分行与梁金红签订《个人信用授信额度合同（含最高额抵押、质押、保证担保）》【编号：华银（2017）中个额字（中分）第00260号】，约定授信额度金额为680000元，额度期限从2017年5月17日至2037年5月17日止。同日签订《个人贷款合同》【编号：华银（2017）中个借字（中分）第00260号】。贷款金额：680000元。贷款期限：从2017年6月15日至2022年6月15日止。贷款用途：装修。利息计收标准：浮动利率，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮40%执行。如遇中国人民银行调整基准利率，则贷款发放时按调整后相应期限档次的基准利率及上述上浮比例确定新的贷款利率，调整日为每年1月1日。约定还款方式：按月等额本息还款。每月1日为还款日。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息，计收天数为自贷款逾期之日起到实际结清之日止的实际逾期天数，罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的贷款利息按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人在合同项下任何一期贷款本息发生逾期，视为已发生违约事件。贷款人有权宣布借款人在本额度项下的债务全部或部分立即到期，要求借款人立即偿还全部或部分已使用的贷款本息。实现债权的费用：因借款人到期没有偿还应还款项，致使贷款人为催收应还款项所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、财产保全费等由借款人承担。本案中，华润银行中山分行委托广东香山律师事务所律师为本案诉讼代理人，支出了律师费16069元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：《个人信用授信额度合同（含最高额抵押、质押、保证担保）》约定：梁金红提供其本人名下的位于中山市南朗镇榄边小区*************与中山市石岐区*******悠然居A幢206房的房地产为授信合同项下的债务的最高额抵押担保。抵押担保范围包括授信合同项下被授信人所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、授信人实现债权发生的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）等费用，债务最高本金为*80000元。2017年*月9日，上述房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0061352*、不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0061361号】。贷款发放情况：2017年6月15日，华润银行中山分行向梁金红发放贷款680000元。欠款情况：借款后，梁金红从2019年3月1日起未按时足额还款。截至2020年3月1日尚欠借款本金635687.00元、利息7036.63元、罚息13.81元、复利30.25元。之后梁金红有部分还款，截至2020年6月1日，尚欠本金633358.12元（其中逾期本金5797.51元）、利息14001.49元、罚息70.32元、复利182.73元。另查：梁金红与麦锦成为夫妻关系，双方于2012年2月13日登记结婚。麦锦成在梁金红向华润银行中山分行提交的《个人抵/质押贷款申请书》的征信授权声明处以及同意抵押/质押声明处、其他声明及保证处作为借款人配偶签名确认相关条款。其中同意抵押/质押声明处载明：本人作为借款人梁金红的配偶，已知悉借款人以房产作为抵押向贵行申请贷款，并且同意该抵押，抵押房产属夫妻共同财产，提供抵押担保是夫妻双方平等协商一致的共同意见表示。本院认为，华润银行中山分行与梁金红签订的《个人信用授信额度合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当恪守履行。梁金红借款后未按时足额偿还本息，已构成违约，华润银行中山分行有权要求梁金红提前还贷并结清利息，梁金红还应承担支付罚息、复利等的违约责任。截至2020年6月1日梁金红的欠款数额，有华润银行中山分行提供的银行贷款台账截屏图、欠息还款明细表等予以证实，梁金红未提供证据反驳，本院予以认定。由于华润银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计收至本判决生效之日止，华润银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮40%确定，并于每年1月1日重新定价一次。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮40%,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份五年期贷款基准利率为4.75%，五年期LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为185个基点【（1+40%）*4.75%-4.8%=1.85%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加185个基点定价。关于律师费。借款合同约定，贷款人因实现债权而产生的律师费由借款人承担，故华润银行中山分行诉请梁金红支付其因本案诉讼所产生的律师费16069元，于法有据，本院予以支持。关于麦锦成应否承担责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，案涉债务发生在梁金红、麦锦成夫妻关系存续期间，贷款用于房屋装修，麦锦成在《个人抵/质押贷款申请书》上签名确认抵押房产属于其夫妻共同财产，据此可以认定梁金红向华润银行中山分行举债应是基于夫妻双方共同意思表示，故本案债务属于其夫妻共同债务，麦锦成应承担共同清偿责任。梁金红、麦锦成经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告梁金红、麦锦成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行偿还借款本金633358.12元及利息、罚息、复利【截至2020年6月1日欠利息14001.49元、罚息70.32元、复利182.73元；从2020年6月2日起至本判决生效之日止，利息按贷款利率6.65%计算（2019年12月五年期LPR利率加185个基点）计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的五年期LPR利率加185个基点再上浮50%计算】。二、被告梁金红、麦锦成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费16069元。三、在本案债权范围内，原告珠海华润银行股份有限公司中山分行有权对被告梁金红提供的位于广东省中山市南朗镇榄边小区*************的房产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0061352号】与中山市石岐区*******悠然居A幢206房的房产【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0061361号】折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10388元，减半收取计5194元，诉讼保全费3810元，合计9004元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告梁金红、麦锦成负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告珠海华润银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年六月十九日书记员  姚晓霞书记员  高丽冰