广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初35221号原告：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所地广东省广州市番禺区。负责人：胡海，职务行长。委托诉讼代理人：黄珏安，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：曾银辉，广东金桥百信律师事务所实习人员。被告：广州市孟辉货物运输有限公司，住所地广东省广州市番禺区。法定代表人：古新景。被告：古新景，男，1970年9月30日出生，汉族，住广东省龙川县。原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称建行番禺支行）与被告广州市孟辉货物运输有限公司（以下简称孟辉公司）、古新景金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行番禺支行的委托诉讼代理人黄珏安到庭参加了诉讼，被告孟辉公司、古新景经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行番禺支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告孟辉公司、被告古新景立即偿还原告贷款本金、利息（含罚息），其中本金150000元、拖欠利息7764.41元、罚息含复利9393.63元（暂计至2020年1月2日），从2019年1月3日起至贷款清偿之日止按合同约定的贷款利率的水平上浮50%的利率计付罚息和复利给原告。2、判令被告孟辉公司、古新景承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年6月24日，被告孟辉公司、被告古新景通过网上银行与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定：原告向被告孟辉公司提供借款额度为150000元贷款，用于日常生产经营周转；借款额度有效期间自2018年6月24日至2019年6月24日，贷款利率为年利率，利率为固定利率。借款按照先还息后还本、利随本清的原则偿还，但对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款，利息逾期超过90天仍未收回的贷款，借款按照先还本后还息的原则偿还。贷款逾期，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%计息。2018年6月24日，被告孟辉公司支用合计150000元借款，原告依约履行了放款义务。合同到期后，被告未按合同约定清偿贷款，虽经原告多次催促，仍不履行还款义务。被告古新景作为被告孟辉公司的共同借款人，依法对该笔贷款承担共同清偿责任。建行番禺支行认为，被告孟辉公司、古新景违反合同约定，为维护自身的合法权益，特向贵院起诉。被告孟辉公司、古新景均无答辩。建行番禺支行围绕诉讼请求依法提交了证据，孟辉公司、古新景并未发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：一、贷款流程和申请情况案涉贷款产品为中国建设银行运营的线上信用贷款产品“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行的网上渠道进行申请，案涉贷款是通过孟辉公司的企业网银和古新景的个人手机银行申请。建行番禺支行陈述通过个人手机银行渠道申请“小微企业快贷”的流程如下：1.开户阶段。企业借款需在中国建设银行线下网点申办公司账户、开通网上银行业务并需领取企业网银盾。同时需在开户资料中填写企业法定代表人或实际控制人信息，该实际控制人身份由企业出具《实际控制人确认书》等材料予以确认。企业法定代表人或实际控制人（以下简称指定个人）需开通中国建设银行账户并开通手机银行业务。2.申请贷款阶段。（1）企业网银操作阶段：通过在电脑上插入企业网银盾，输入网银盾密码进入“网上银行企业客户登录”页面，输入密码登录企业网上银行申请贷款。进入授权页面，点击“马上授权”后，在“贷款发放账号”栏点击选择企业网银关联的小微企业账号，页面显示企业实际控制人信息，包括“授权日期、实际控制人名称、实际控制人身份证号码”，并提示“请签订《小微企业快贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击可查看该两份材料，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》，现授权上述自然人办理我司小微企业快贷业务”及“我已认真阅读《企业征信授权书》，现授权中国建设银行查询我司的征信信息”，点击确认后弹出网银盾窗口，输入企业网银盾密码点击“确定”完成授权操作。（2）个人手机银行操作阶段：上述指定个人登录其中国建设银行的个人手机银行。然后选择“小微快贷”进行贷款申请，随即页面提示“您已被XX（贷款企业）授权办理信用快贷……同时授权中国建设银行查询您的个人征信信息”，然后可以点击阅读《小微企业快贷业务授权协议》及《个人征信授权书》，点击“确定”后输入贷款额度金额、选择贷款期限，确认贷款利率、贷款发放账号、借款用途，然后点击“下一步”，其后页面显示借款主体（贷款企业及指定个人姓名）、贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素，确认上述要素无误后，输入预留手机收到的短信验证码，然后可以点击打开“请认真阅读并同意以下内容《小微企业快贷借款合同》”，随后点击“同意并申请”完成签约。其后，再次显示申请信用快贷成功页面，内容包括借款主体是企业及指定个人的姓名等贷款要素。3.签约完成后，中国建设银行根据企业或指定个人的支用申请向企业账户发放贷款。建行番禺支行为证明上述贷款流程提供了中国建设银行企业网银客户主管激活确认单、中国建设银行对公综合服务申请书、开立单位银行结算账户申请书、电子银行个人客户服务申请回执、《中国建设银行股份有限公司电子银行个人客户服务协议》、古新景银行卡领卡签收单、建设银行居民身份证联网核查信息、关联流水查询截图、（2018）粤莞东部第020151号公证书。二、合同约定和履行情况2018年6月24日，孟辉公司和古新景通过上述流程线上申请贷款，并与建行番禺支行在线签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（编号440530023-0091-20184077875，以下简称借款合同），该电子合同文本的借款合同约定内容如下：1.借款额度为15万元，额度有效期间自2018年6月24日至2019年6月24日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。2.借款用途用于日常生产经营周转。3.息费约定。贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加309.5基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。4.还款。本合同项下贷款按月结息，结息日为每月第20日，甲方应在结息日向乙方支付到期利息。最后一次还款时，利随本清。5.共同借款人责任。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，乙方可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向乙方履行还款义务。借款企业不得以贷款被共同借款人使用或挪用为由拒绝履行还款义务，共同借款人亦不得以贷款被借款企业使用或挪用为由拒绝履行还款义务。6.违约责任。借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对甲方未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。因甲方违反本合同任一约定或乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。2018年6月24日，建行番禺支行根据提款申请，向孟辉公司名下账号尾号为0367的账户发放贷款150000元，次日，该账户中连同另案申请的贷款50000元，合共200000元贷款，通过网络转账了195000元到古新景的个人账户。孟辉公司和古新景未依约清偿本息，从2018年10月21日起逾期归还利息，当期仅归还739.84元，尚欠184.54元；从2019年6月25日起逾期归还本金。截至2020年1月2日，拖欠本金150000元、利息7764.41元及相应的罚息、复利。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。建行番禺支行通过展示贷款申请流程，并提供企业及个人账户开立电子银行的证据，证明案涉贷款在申请、支用环节须通过插入企业网银盾，输入企业网银登录密码、企业网银盾密码、操作人身份证号码、手机银行登录密码、手机验证码的方式，才能完成操作；因上述安全介质及电子数据均由孟辉公司、古新景掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同的签订，是孟辉公司和古新景按照中国建设银行设计的贷款流程，先由孟辉公司在企业网银端授权古新景作为代理人申请贷款，再通过古新景的个人手机银行完成合同签订。根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，建行番禺支行与孟辉公司之间成立借款合同关系，上述借款合同对双方具有约束力。建行番禺支行依约向孟辉公司发放了贷款150000元,已实际履行了放款义务；孟辉公司未足额清偿本息，构成违约。现建行番禺支行请求孟辉公司偿还拖欠的贷款本金150000元、利息7764.41元，于法有据，本院予以支持。由于孟辉公司自2018年10月21日起存在逾期归还利息的情形，故至合同到期日前，依照合同约定，孟辉公司应支付因逾期产生的复利；合同到期后，孟辉公司应对拖欠的本金及利息继续支付相应的罚息及复利。根据合同约定，罚息利率按贷款利率加收50%执行，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；因此自2018年10月21日起至合同到期之日（2019年6月24日）止的复利，分别以每月当期未还利息为基数，自当月21日起均按合同约定的罚息利率计至2019年6月24日；合同到期后至债务清偿完毕之日止的罚息、复利分别以尚欠本金及尚欠利息为基数，按合同约定的罚息利率计算。关于建行番禺支行主张古新景承担共同还款责任的问题。本案中，古新景使用的是其个人手机银行申请贷款，建行番禺支行提交证据显示该申请流程曾出现“借款主体是孟辉公司及古新景”以及显示贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素的页面，该页面需要操作人确认无误后才能点击下一步，进入阅读并勾选同意电子合同的环节；同时，在电子合同文本中列明古新景为共同借款人，载明了关于共同借款人还款义务的约定内容。因此，在两被告未能提供反证的情况下，本院认为建行番禺支行在本案所涉贷款流程中已经在操作页面的显著位置对古新景作为共同借款人的内容进行了提示说明，向古新景发出了操作人作为企业授权的代理人，同时作为共同借款人申请案涉借款的要约内容，该要约经古新景点击确认作出承诺后，建行番禺支行和古新景已对上述内容达成一致的意思表示，双方成立了借款合同关系。另一方面，案涉借款发放到企业账户后随即被大部分转入古新景的个人账户，由其个人支配。因此，建行番禺支行请求古新景对孟辉公司拖欠的案涉债务承担共同还款责任，本院予以支持。被告孟辉公司、古新景经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广州市孟辉货物运输有限公司、古新景于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行共同偿还借款本金150000元，并支付从2019年6月25日起至实际清偿之日止的罚息（以实际未还本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%的标准计算）；二、被告广州市孟辉货物运输有限公司、古新景于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州番禺支行共同偿还利息7764.41元，并支付从2018年10月21日起至实际清偿之日止的复利（其中2018年10月21日起至2019年6月24日止的复利按期计算，分别以每月当期未还利息为基数，从当期逾期之日按合同约定的贷款利率上浮50%的标准计至2019年6月24日；从2019年6月25日起的复利以7764.41元为基数，按合同约定的贷款利率上浮50%的标准计至实际清偿之日止）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3643元，由被告广州市孟辉货物运输有限公司、古新景共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  刘文杰人民陪审员  肖伟珍二〇二〇年六月二十九日法官助理李超梅书记员莫宇桐