广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1503号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：范丹霞，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：夏艺诗，广东金桥百信（肇庆）律师事务所律师。被告：朱贤锋，男，1985年3月2日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市高要区*******委会船尾组。被告：李玉霞，女，1979年10月1日出生，汉族，身份证住址广东省四会市**********。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告朱贤锋、李玉霞金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月21日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张温阳到庭参加诉讼。被告朱贤锋、李玉霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告朱贤锋签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；2、被告朱贤锋立即向原告归还借款本金人民币20758.63元，并按照《个人信用贷款核准通知书》及“个人信用贷款条款”的约定如实向原告支付借款利息、罚息及复利至借款本息全部清偿完毕（暂计算至2020年3月11日所产生的利息、罚息、复利为人民币1175.51元）；3、被告承担本案的诉讼费、保全费以及实际产生的公告费；4、被告李玉霞对前述第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任。事实与理由：2015年8月12日，被告朱贤锋向原告申办自信卡（自信一贷），并提交了《自信卡（自信一贷）申请表》向原告申请信用贷款。经原告核准同意向被告朱贤锋发放贷款。于2015年8月21日，原告与被告朱贤锋签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》，确定原告给予被告贷款的授信额度为50000元人民币。自2015年8月24日起至2020年8月24日止，贷款用途为购耐用消费品、旅游、装修，还款方式为等额本息，还款日为每月2日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.25%计息。于2015年8月21日，原告与被告朱贤锋签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，原告向被告朱贤锋发放了50000元贷款，并将该贷款转入被告朱贤锋一卡号为62146207********201的广发银行卡。双方签订相关贷款文件后，原告依约向被告发放贷款，其中被告有5笔借款自2019年12月出现逾期还本付息，分别是2017年2月19日10000元，2017年7月6日10000元，2017年12月12日10000元，2018年4月7日10000元，2018年7月6日13000元。经原告核算，截至2020年3月11日，本金余额为人民币20758.63元，所欠付的利息975.8元、罚息168.95元、复利30.76元。【具体详见《广发银行零售贷款欠款明细》】。原告认为，被告朱贤锋的行为己经构成严重违约，原告根据《个人信用贷款条款》的总则和第五条，要求被告朱贤锋应按合同约定归还全部借款本息人民币并承担实现债权的全部费用。此外，因上述债务发生于被告朱贤锋与被告李玉霞婚姻关系存续期间且用于夫妻共同生活，被告李玉霞亦对举债一事表示同意并签名确认，故上述债务属于被告朱贤锋与被告李玉霞的夫妻共同债务，依法应由两被告共同偿还。为维护自身的合法权益，原告特向贵院提起诉讼，请求贵院依法作出公正的裁决。被告朱贤锋、李玉霞没有向本院提交书面答辩意见，也没有提供相关证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：2015年8月12日，被告朱贤锋向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号为：1508130***），向原告申请办理个人信用贷款，被告朱贤锋在借款人签名处签名确认并按指模、被告李玉霞在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“广发银行股份有限公司肇庆分行个人信用贷款条款”。经审核，原告同意被告朱贤锋上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告朱贤锋发放授信额度为人民币5万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告朱贤锋的耐用品消费品、旅游、装修，额度有效期限自2015年8月24日起至2020年8月24日止，月利率1.25%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日。根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告朱贤锋发放贷款5万元，贷款期限36个月，月利率1.25%，还款方式为等额本息，还款日为每月2日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%……；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向被告朱贤锋发放贷款。此后，被告朱贤锋未按约定还款，自2019年12月2日开始出现逾期还款，经原告催收，被告朱贤锋仍未依约偿还本金及利息，截止2020年3月11日，被告已实际拖欠本金20758.63元、利息975.8元、罚息168.95元、复利30.76元，合计21934.14元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。另查明，被告朱贤锋与被告李玉霞是夫妻关系，于2007年10月19日登记结婚。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告朱贤锋、李玉霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。对于原告提供的证据，因被告没有到庭对证据进行核证和质证，且原告保证其所提供的证据真实，亦无影响证据证明效力的因素存在，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告朱贤锋、李玉霞之间签署的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告朱贤锋发放了贷款，但被告朱贤锋在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年12月2日开始出现逾期还款，截止2020年3月11日，被告已实际拖欠本金20758.63元、利息975.8元、罚息168.95元、复利30.76元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告朱贤锋清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在朱贤锋、李玉霞婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，朱贤锋欠原告的债务，是用于购耐用消费品、旅游、装修，属用于夫妻共同生活，且李玉霞在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。李玉霞作为朱贤锋的配偶，在《自信卡（自信一贷）申请表》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认李玉霞对朱贤锋上述借款知情。因此，原告要求被告李玉霞对被告朱贤锋的上述债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告朱贤锋签订的《自信卡（自信一贷）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告朱贤锋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金20758.63元、利息975.8元、罚息168.95元、复利30.76元（利息、罚息、复利暂计至2020年3月11日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止，但利息、罚息、复利总额以不超过年息24%为限）。三、被告李玉霞对被告朱贤锋的上述第二判项确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费525元（原告已预交），由被告朱贤锋、李玉霞共同承担，并在履行判决书确定的义务时一并迳付给原告广发银行股份有限公司肇庆分行。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 梁小茵二〇二〇年六月十日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉