重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2020）渝0112民初6070号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道**汉国中心**，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：MarkLimChenKuo，董事长。委托诉讼代理人：杨柳，重庆瑞海律师事务所律师。被告：钟小康，男，汉族，1987年8月27日出生，住重庆市长寿区。被告：金恩科，男，汉族，1982年9月10日出生，住重庆市南川区。被告：张晓莉，女，汉族，1985年11月11日出生，住重庆市长寿区。原告富登小额贷款（重庆）有限公司与被告钟小康、金恩科、张晓莉民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月24日受理后，依法由审判员刘利独任审判，适用简易程序于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人杨柳，被告钟小康到庭参加诉讼，被告金恩科、张晓莉经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小额贷款（重庆）有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求被告钟小康返还贷款本金108109.85元，利息5752.91元、逾期罚息966.99元、服务费3000元；2、判令被告钟小康支付自2019年8月7日起以108109.85元为基数，按照年利率24%计算利息至贷款实际清偿之日止（暂计至2019年9月27日止的利息为3675.73元）；3、判令被告钟小康支付律师费3000元；4、判令被告金恩科、张晓莉对上述1、2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；5、本案诉讼费、保全费及律师费由被告承担。事实与理由：2018年2月，原告与被告签订《贷款协议》，约定原告向被告提供贷款人民币20万元，贷款期限24个月，被告以等额本息方式还款，后变更，于2019年3月4日原被告签订《还款协议》。但被告自2019年8月未按照合同约定返还贷款，根据《贷款合同》约定被告已构成违约，现原告按照合同约定要求被告按照逾期未还款本息按照每日0.2%并每满30日累进计算逾期罚息。被告钟小康辩称：贷款属实，总共贷款20万元，之后与原告协商重新贷款结清了20万元贷款。重新贷款12.5万元，被告还了3万多，希望继续还款。被告金恩科、张晓莉未作答辩。经审理本院查明如下事实：2018年2月，以被告钟小康为甲方、原告富登小额贷款（重庆）有限公司为乙方，被告金恩科、张晓莉为丙方签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2018字第000095769号），主要约定：1、乙方向甲方提供贷款20万元，用途为其他流动资金，贷款期限24个月，即从2018年2月7日起至2020年2月6日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款审批手续费为4000元，一次性计收；3、贷款利息按月收取、贷款期内收取利息总金额为43199.2元；4、每月收取账户服务费1000元，每月应还本金详见后附《本息归还提示表》；5、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（4）……；6、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用；7、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.2%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；8、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2018年2月7日，原告富登小额贷款（重庆）有限公司向被告钟小康发放贷款20万元。2019年3月4日，以被告钟小康为甲方、原告富登小额贷款（重庆）有限公司为乙方，被告金恩科、张晓莉为丙方签订《还款协议》，主要约定：1、甲乙丙三方于2018年2月7日签订《贷款合同》，甲方向乙方借款20万元，丙方承担连带责任保证担保；2、截止2019年3月4日，甲方尚欠乙方贷款本息合计135674.44元（其中贷款本金125954.54元、逾期利息5752.91元，逾期罚息966.99元，服务费3000元），协议三方当事人对该贷款事实均无异议；3、甲方于协议签订日归还乙方本金954.54元，甲方仍需偿还本金12.5万元，乙方愿意一次性减免甲方逾期利息、服务费合计9719.9元；4、贷款期限30个月，即从2019年3月4日起至2021年9月3日止；5、贷款利率为年利率19.4%，等额本息还款；6、每月账户管理费625元；7、金恩科、张晓莉提供连带责任保证担保，担保的范围包括本金、利息、逾期利息、违约金和实现债权的费用；8、甲方未能按时还款即视为甲方严重违约，乙方有权要求甲方立即归还全部债务，并承担原合同项下及本条第一款规定的违约责任，如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期未还总金额每日计收2%的违约金，由此产生的律师费、诉讼费等均有甲方承担。签订《还款协议》后被告已偿还了前5期贷款，第6期还利息214.68元。根据原告举示的被告钟小康的还款账单显示，被告钟小康共偿还本金16890.15元。本院认为：富登小额贷款（重庆）有限公司与被告钟小康、金恩科、张晓莉签订的《贷款合同》、《还款协议》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费，但原告系贷款人，其并不单独向被告钟小康提供上述服务，该贷款审批手续费系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告钟小康扣收贷款审批手续费4000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告发放贷款数额为20万元减去4000元，签订《还款协议》后本金为12.5万元，减去4000元剩余为12.1万元。还款协议中约定的账户管理费625元实质也是利息。对被告钟小康已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整，对未支付的利息（含逾期还款利息），本院统一调减为按照年利率24%计算。根据原告举示的被告钟小康的还款账单，第1期至第5期被告已支付的利息未超过年利率36%，本院不予调整；被告钟小康逾期还款，原告有权宣布贷款提前到期，第5期之后的利息，以剩余本金104109.85元为基数，按照年利率24%计算，本院予以支持。原告诉请被告支付的利息5752.91元、逾期罚息966.99元、服务费3000元，上述款项系原告已减免的费用，《还款协议》并未明确约定在被告钟小康逾期还款的情况下，被告钟小康还需支付上述费用，故对该项诉讼请求，本院不予支持。原告诉请被告支付律师费，因原告未举示相应证据证明产生了该笔费用，故对该项诉讼请求本院不予支持。被告金恩科、张晓莉自愿为被告钟小康所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内对保证人主张了权利，被告金恩科、张晓莉应对上述债务承担连带清偿责任。被告金恩科、张晓莉无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，第二十九条第一款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款之规定，判决如下：一、被告钟小康在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金104109.85元；二、被告钟小康在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以104109.85元为基数，从2019年8月8日起按照年利率24%计算至本清为止，被告的还款214.68元予以抵扣利息）；三、被告金恩科、张晓莉对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1395元（减半收取）由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担200元，被告钟小康、金恩科、张晓莉负担1195元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  刘利二〇二〇年六月九日书记员  邹敏