山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2090号原告：上海浦东发展银行股份有限公司太原分行，住所地，太原市迎泽大街**东方明珠湖滨广场项目西侧**部分裙楼及**写字楼,统一社会信用代码×××。负责人：白海忠，该行行长。委托诉讼代理人：彭治华，山西新晋界律师事务所律师。被告：张花，女，1988年5月14日出生，汉族，住山西省朔州，住山西省朔州市委托诉讼代理人：张万金（被告张花父亲），男，住山西省朔州，住山西省朔州市原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行与被告张花金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的委托诉讼代理人彭治华、被告张花及其委托诉讼代理人张万金均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。上海浦东发展银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告归还原告借款本金140100元；2.判令被告归还原告自2016年10月14日起至2020年4月9日止的利息（含正常利息、罚息、复利，以下同此）83648.22元，以及自2020年4月9日起至实际清偿借款之日按照合同约定的利率计算的利息、罚息、复利；3.律师代理费5000元、公告费、原告为实现债权产生的其他费用由被告承担；4.判令本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2016年4月14日被告通过原告的“银联商务天天富”网页端，向原告申请授信额度，并与原告签订《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人授信合同》，原告给予被告的授信额度为163000元。同日，被告通过该网页端，向原告申请贷款，并与原告签订《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》，约定贷款金额为163000，贷款期限为6个月，自2016年4月14日至2016年10月14日止，贷款年利率为9.635%，还款方式为分期付息，到期一次还本。逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加50%执行（即14.4525%）执行，对不能支付的利息（正常利息和罚息），按罚息利率（即14.4525%）计收复利。被告未按合同约定按时足额清偿借款本息，故诉至法院。被告张花辩称，因原告业务办理错误，导致我家资金断链，无法偿还。2018年和原告商量分期偿还，只还本金，当时原告开会同意给我免除利息和罚息，只偿还本金，但是一直没有办理手续，导致我不知道如何偿还，一直拖到现在。利息和罚息数额太多，现在希望和原告商量偿还本金。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对原被告均无异议的证据予以确认并在卷佐证。对原告提供的证据及主张的事实，本院认定如下：1.关于原告主张的其与被告之间存在金融借款的事实和原告向被告发放贷款的事实，被告予以承认，故本院对原被告存在借款事实和原告向被告足额发放162000元的事实予以认定。2.关于原告主张的被告欠付其贷款本息的事实和金额，被告对账户交易明细清单、载有欠付本息情况的贷款台账查询表、支用合同查看页面、经营贷合同文本详细信息和情况说明均予以认可，故本院对被告欠付本息的事实予以确认。3.关于原告主张律师费5000元的事实，原告提供了《上海浦东发展银行诉讼业务法律服务委托合同（个人业务）》、律师费发票和付款凭证，委托代理合同、付款凭证和发票相互印证，本院对该组证据予以采信，对原告支付本案律师费5000元予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定基本事实如下：2015年6月9日，被告在原告处办理一张银行卡，卡号为×××。原被告在线签订《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》，约定：贷款金额为16.3万元，贷款期限6个月，自2016年4月14日起至2016年10月14日止，贷款年利率为9.635%，利率不作调整，还款方式为分期付息，到期一次还本，罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。对被告未按合同约定日期归还贷款本金或利息的，原告有权按合同约定的罚息利率计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告不能依照合同约定履行还本付息及其他有关责任义务，致使原告决定通过其他途径采取补救或追索措施的，由此引起的包括但不限于诉讼费、律师费在内的一切费用概由被告承担。2016年4月14日，原告向被告卡号为×××的账户内发放贷款16.3万元。截至2020年4月9日，被告尚欠贷款本金140100元、利息61992.87元、复利0元及相应罚息。被告自2016年10月16日起已支付罚息5289.70元。本院认为，原被告签订的《浦发银行-银联商务天天富POS贷个人借款合同》，均有当事人签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约向被告发放贷款16.3万元，贷款期限为6个月，案涉贷款现已于2016年10月14日到期，被告未按约定到期一次性清偿本息，被告尚欠贷款本金140100元，被告应予偿还。关于利息、罚息、复利，被告到期未按约清偿本金，构成违约，应承担相应的违约责任，原告有权依据合同约定计收罚息和复利。被告辩称利息、罚息、复利金额过高的意见，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”案涉贷款约定执行利率为年利率9.635%，罚息利率按约定在该年利率基础上上浮50%为14.4525%，利息、罚息和复利之和已超过以本金为基数按照年利率24%计算的数额，故本院对被告利息罚息和复利过高的意见予以采纳。被告于借款到期时即2016年10月14日起开始逾期，故被告应以实际尚欠本金为基数按年利率24%计算向原告支付自2016年10月14日起至贷款全部还清之日止的利息、罚息和复利（已支付的罚息5289.70元应从中核减）。关于律师费5000元，被告借款发生逾期，根据合同约定，原告为实现其对本案贷款的债权委托律师向本院提起诉讼主张权利而支付的律师费5000元，由被告负担，故被告应支付原告律师费5000元。综上，原告提供的证据能证明其部分主张，部分诉讼请求应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条第一款、并参照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条、第九十二条第一款、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项的规定，判决如下：一、被告张花于本判决生效之日起六十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行贷款本金140100元，并按照年利率24%计算支付自2016年10月14日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、罚息和复利（以实际尚欠本金为基数，已支付的罚息5289.70元从中核减）；二、被告张花于本判决生效之日起六十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行律师费5000元；三、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司太原分行的其他诉讼请求。诉讼费减半收取2366元，由被告张花负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法(?http:?/??/?www.dffyw.com?/?faguixiazai?/?ssf?/?200311?/?20031109201543.htm?)》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审 判 员 马 勇 志 二〇二〇年六月二十三日法官助理 张  哲书 记 员 梁金美玉附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定承担损害赔偿责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条民事诉讼应当遵循诚实信用原则。当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。