广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初25242号原告：中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行，住所地广东省佛山市南海区******************216-227号商铺，统一社会信用代码914***********075G。法定代表人：江某1。委托诉讼代理人：霍晓霞，系中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行职员。委托诉讼代理人：易文偲，系中国工商银行股份有限公司佛山分行职员。被告：巫艳琼，女，1986年6月15日出生，汉族，住广东省台山市************，公民身份号码440************841。上列原告与被告金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月8日立案受理后，依法适用普通程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人霍晓霞、易文偲到庭参加诉讼。被告巫艳琼经本院依法传唤，没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求:1.请求判令（编号A：房字佛山分行西樵支行2015年407号的《个人购房借款/担保合同》)项下的贷款提前到期，被告立即偿还计算至2019年9月11日止的借款本金107553.48元、利息731.91元、罚息161.71元，复利4.55元，从2019年9月11日起至法院向被告送达诉讼材料前一日止，对未到期贷款本金按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%计算利息，对逾期贷款本金按前述贷款执行利率再上浮50%计算逾期还款利息（含利息和罚息），以及从法院向被告送达诉讼材料之日起至实际清偿止，分别以所欠的借款本金、利息为基数，按中国人民银行公布的同期同档次（五年期以上）人民币贷款基准利率下浮10%的基础再上浮50%计算罚息和复利予原告（按中国人民银行最新公布的基准利率在每年的1月1日确定当年的执行利率），综上所述，被告截至2019年9月11日拖欠原告借款本金、利息、罚息、复利合计：人民币108451.65元；2．请求判令原告对被告提供抵押的位于佛山市南海区*********樵江滨花园滨城1座607房[抵押不动产登记证明书：粤（2017）佛南不动产证明第0357716号]的房产在抵押担保范围内享有优先受偿权；3、请求判令由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年6月26日,原告与被告签订编号A：房字佛山分行西樵支行2015年407号的《个人购房借款/担保合同》，约定原告向被告发放贷款587000元，用于被告购买佛山市南海区*********樵江滨花园滨城1座607房，借款期限为60个月，即从2015年6月29日起至2020年6月29日止，还款方式采用等额本息还款法。合同还约定，借款执行利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率下浮10%，借款期限在一年以上的借款，借款利率实行一年一定；以及从法院向被告送达诉讼材料之日起至实际清偿止，以所欠的借款本金为基数，按前述借款执行利率的基础再上浮50%计算罚息；以所欠的利息为基数，按前述借款执行利率的基础再上浮50%计算复利；若被告未足额偿还借款本息连续三个付款期或累计在本合同期内累计六个付款期或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，提前收回已发放的借款，并要求被告清偿全部贷款本息（包括逾期罚息和复利）。被告自愿将用本案借款所购买的佛山市南海区*********樵江滨花园滨城1座607房的房产为本案借款作抵押担保，担保范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）等，并办理了抵押登记[不动产登记证明：粤（2017）佛南不动产证明第0357716*]。借款发放后，被告从2019年7月开始逾期还款，至起诉日止，已累计逾期期数为3期。原告向被告催收，要求其偿还欠款本息，但被告拒不偿还。为保障原告的金融资产安全，原告依法向贵院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，并作补充陈述，确认案涉借款合同的利息、罚息、复利按人民银行公布的同期同档次五年期以上基准利率下浮10%计收利息。被告从2019年7月开始逾期还款，至今没有归还过案涉的贷款。被告没有答辩，也没有提供证据材料。本院经审查，被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证质证辩证的权利。原告提供的证据，来源合法，真实可靠，本院予以确认并在卷佐证。本院结合采信的证据及当事人陈述，确认原告诉状所述事实。并查明，本案贷款年利率为4.275%。被告自2019年7月开始逾期偿还贷款本息。登记在被告名下的坐落佛山市南海区*********樵江滨花园滨城1座607房的房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。原告起诉后，本院以邮政快递方式向被告送达本案起诉状副本，2019年11月1日邮政部门退回上述材料。本院于2019年11月8日向被告公告送达本案起诉状副本。原告在本案中提供的本息清单显示，截至2020年5月11日，被告尚欠贷款本金107452.03元、利息2265.46元、罚息2907.17元、复利121.91元。本院认为，原、被告之间存在金融借款合同关系。被告在履行借款合同的过程中，被告在履行借款合同过程中，已出现了逾期支付利息的情形，属于合同约定的违约情形，原告有权依约定主张借款提前到期并要求借款人立即归还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，本院于2019年11月8日向被告公告送达本案起诉状副本，故本院认定本案借款于本案起诉状副本送达之日即2020年1月8日提前到期。本院对原告主张的计至2020年5月11日的本金、利息、罚息、复利金额予以确认。依据合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮10%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮10%再上浮50%）计算罚息，借款提前到期前的应付未付利息按约定利率计算复利，到期后的应付未付利息按罚息利率计算复利。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。本案合同执行利率相应转换为LPR减52.5个基点（BP）【（4.75%×（1-10%）-4.8%）=-0.525%，1BP=0.01%】。此后，分别以所欠本金、利息为基数，按罚息利率计算罚息和复利。双方依据合同约定已对抵押房屋办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告因此对被告提供的抵押物在本案债权范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告巫艳琼应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金107452.03元并支付相应利息、罚息和复利（暂计至2020年5月11日，利息2265.46元、罚息2907.17元、复利121.91元；自2020年5月12日起至实际清偿日止，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）减52.5个基点再上浮50%计付罚息、复利（期间如遇贷款市场报价利率调整，上述罚息、复利计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行；二、原告中国工商银行股份有限公司佛山西樵支行对登记在被告巫艳琼名下的坐落佛山市南海区*********樵江滨花园滨城1座607房的不动产【不动产登记证明号：粤（2017）佛南不动产证明第0357716*，不动产权证号：粤（2017）佛南不动产权第0325707号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一项债权范围内享有优先受偿权。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2469.04元（原告已预交），由被告负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  唐泽锋人民陪审员  郑中瑜二〇二〇年六月五日书 记 员  伦健安