福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初3910号 原告：中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地：漳州市芗城区延安北路****，统一社会信用代码：91350602856595822Y。 负责人：纪小围，职务：行长 委托诉讼代理人：曾肃平，男，中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行员工。 被告：王祥，男，1966年7月15日出生，汉族，住黑龙江省青冈县。 被告：明玉红，女，汉族，1967年12月25日出生，住黑龙江省牡丹江市爱民区。 原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行与被告王祥、被告明玉红信用卡纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行的委托诉讼代理人曾肃平到庭参加诉讼，被告王祥、被告明玉红经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告王祥、明玉红立即偿还到期未到期人民币本金457677元，及《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、违约金（即滞纳金），其中透支利息截至2019年12月02日金额计23875.22元。违约金（即滞纳金）截至2019年12月02日金额计3000元。合计金额为484552.22元。二、原告对抵押物拍卖，变卖的价款享有优先受偿权。三、本案诉讼费用由以上被告承担。事实和理由：被告王祥于2018年11月19日向漳州融易贸易有限公司定购一部汽车，向原告申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张卡号为62×××09，授信额度人民币49万元。该被告于2019年01月15日与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款／担保合同》（合同编号：ＹＧＢＣＤ201910040），以所购车辆作抵押，并在福建省漳州市车管所作抵押登记，其配偶明玉红签订《共同偿债人承诺书》，系为本案被告的共同偿债人。合同约定：如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、违约金等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收违约金并有权要求被告立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。原告于2019年01月23日审批通过放款，经被告委托此笔车贷款受托支付至漳州融易贸易有公司49万元，分36期，费率10.43%，手续费51107元每期借款本金13611元，每期还款日为每月28日。持卡人自2019年01月23日透支使用后，于第4期（2019年04月23日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2019年11月28日已逾期7个月，至今仅归还本金40833.00元，尚结欠应还透支本金457677元。为此该被告应偿还结欠原告信用卡未还透支本金457671元，以及2019年12月2日起至款项还清之日止的透支利息、违约金等。原告认为：一、被告通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；二、被告承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、违约金等；三、被告王祥提供车牌号为闽Ｄ×××××号奥迪牌小型轿车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。为此原告特具状提起诉讼。 王祥未作答辩。 明玉红未作答辩。 在本案审理过程中，原告向本院提供《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》，身份证复印件、结婚证复印件、共同偿债人承诺书，中国工商银行信用卡购车专项分期付款/（抵押、质押及保证）合同、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务抵押物清单》、历史交易明细、车辆注册登记证、文书送达地址确认书等，该证据记载的内容与原告所要证明的内容相同。 本院认为，两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，原告提供的上述证据真实性本院予以确认。 经审理查明，对本案主要事实可作如下认定： 2018年11月19日，被告王祥向原告申领工银信用卡，用于向漳州融易贸易有限公司购买汽车，被告同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定并签名确认；领用合约约定（摘要）:被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除应从银行记账日起按当期应还款项的日万分之五计算透支利息外，还应按每月最低还款额未还部分的5%计算违约金，每期违约金最高500元。原告向被告王祥发放卡号为62×××09的信用卡。同日，被告明玉红作为共同偿债人在共同偿债人承诺书上签名。2019年1月15日，原告与被告王祥签订中国工商银行信用卡购车专项分期付款／（抵押、质押及保证）合同，车辆总价为人民币陆拾肆万捌仟元，被告自行支付首付壹拾伍万捌仟元，剩余购车款，被告通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币肆拾玖万元。被告授权原告将上述透支资金划入被告指定的汽车销售商账户。2019年1月15日，两被告以其所购买的闽Ｄ×××××号奥迪牌小型轿车（车架号ＷＡＵＺＺＺ4ＭＸＨＤ041185，发动机号ＣＹＲ032471）向原告提供抵押担保，并于2019年1月16日办理车辆抵押登记。2019年4月23日，被告王祥开始出现逾期还款，被告王祥尚欠原告信用卡欠款本金为457677元，经原告催讨未果，原告于2020年5月11日向本院提起诉讼。 综上所述，本院认为，原告与两被告签订的中国工商银行信用卡购车专项分期付款／（抵押、质押及保证）合同依法有效，受法律保护；被告王祥向原告申办信用卡，并接受原告提供的金融服务，其负有遵守信用卡领用合约的义务；但本案《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利息、违约金过高，其合计金额不得超过年利率24%，超过部分，不予保护。故被告王祥应当偿还原告信用卡欠款本金457677元，并按约定计付利息、违约金等（但不得超过年利率24%），被告明玉红作为共同偿债人，应承担共同还款责任；且原告对抵押物闽Ｄ×××××号奥迪牌小型轿车折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。原告的上述诉求，合法有据，依法予以支持；余诉讼请求不予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告王祥、被告明玉红应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行信用卡欠款本金457677元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期透支本金逾期偿还之日起至实际还清逾期透支本金之日止，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付透支利息、违约金（但合计金额不得超过年利率24%）； 二、原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行对抵押物闽Ｄ×××××号奥迪牌小型轿车折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司漳州芗城支行的其它诉讼请求。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，按中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案受理费8568.2元，简易程序减半收取4284.1元，由两被告负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员 李海宝 二〇二〇年六月十八日 法官助理 蔡博彦 书 记 员 李倩茹 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一 年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。