河北省保定市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀06民终1545号 上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司，住所地：河北省保定市高开区朝阳北大街**。 负责人：韩清，该公司总经理。 委托诉讼代理人：高玉霞，河北泮林律师事务所律师。 被上诉人（原审原告）：石建辉，男，1976年3月3日出生，汉族，住河北省保定市唐县。 委托诉讼代理人：韩志刚，河北金房律师事务所律师。 上诉人中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司（以下简称平安财险）因与被上诉人石建辉意外伤害保险合同纠纷一案，不服河北省保定高新技术产业开发区人民法院（2019）冀0691民初598号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年4月23日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 平安财险上诉请求：1.请求二审法院依法撤销河北省保定高新技术产业开发区人民法院（2019）冀0691民初598号民事判决第一项判决，并在查清事实后依法改判；2.二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审判决认定事实不清，违反保险合同约定。1.事故车辆用于教练车，上诉人不承担保险赔偿责任；2.一审多判决上诉人赔偿149194元，事故计算标准不当，且误工费、护理费、营养费、精神损失费等不属于保险承保范围，对李俊英、田雪的医疗保险金应各免赔100元。 被上诉人石建辉辩称：1.被上诉人驾驶的车辆并非营运车辆，也未用于教练车；2.被上诉人从未收到也没有阅读任何保险条款，上诉人就其主张的免责条款未履行提示告知义务，免责条款对被上诉人不生效。 石建辉向一审院提出诉讼请求：判令平安财险向石建辉支付保险赔偿金308910元并承担本案诉讼费。 一审法院认定事实：冀Ｆ×××××小型轿车行驶证载明所有人为石建辉的妻子石军英，核定载人数5人。2018年2月24日，石建辉为冀Ｆ×××××小型轿车在平安财险处投保了平安驾乘人员意外综合保险，注明被保人为石建辉，并列明责任名称意外伤害身故和残疾限额10万元／人（责任描述：该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额＊车辆的核定载客数），责任名称意外伤害医疗1万元／人（责任描述：该列明保额为每人保额，累计保额为每人保额＊车辆的核定载客数），保险期限为2018年3月3日至2019年3月2日。特别约定：“……2、本保险合同的被保险人为保险单中载明车辆（车牌号冀Ｆ×××××……仅限二十座及以下非营业客车）上的驾乘人员；3、被保险人无证驾驶、酒后驾车、驾驶无有效行驶证的机动车期间发生的意外伤害事故不属于本保险责任范围……5、意外伤害医疗费用每次事故免赔额100元……”。2018年5月15日15时25分许，石建辉驾驶冀Ｆ×××××小型轿车载田雪、李俊英、王娇沿保定市向阳北大街由南向北行驶至与北三环108国道交叉口处时，与顾建德驾驶沿北三环由西向东行驶至此的冀Ｆ×××××轻型货车相撞后，又与李敏坤驾驶沿本三环由西向东行驶至此的冀Ｆ×××××小型普通客车相撞，致石建辉、田雪、李俊英受伤，王娇当场死亡。2018年6月14日，保定市公安局交通警察支队第六大队出具第130602120180000142号道路交通事故认定书，认定石建辉负事故主要责任，顾建德负次要责任，李敏坤、田雪、王娇、李俊英均无责任。2018年7月10日，石建辉与王娇的近亲属经保定市调解签署交通事故损害赔偿调解书，由石建辉赔偿王娇丧葬费、死亡赔偿金、抚养费、精神损失费等一切费用共计52万元。当日王娇的近亲属在保定市签收上述52万元赔偿款。事故发生后，田雪（1994年10月2日出生）在保定市第一中心医院住院42天，医疗费用花费远远超过1万元。2018年8月20日，保定市法医鉴定中心出具保法医鉴定中心［2018］临鉴字第2715号司法鉴定意见书，鉴定意见田雪属于九级、十级伤残。2019年4月17日，石建辉与田雪签订调解协议，石建辉赔偿田雪医疗费、伙补、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、交通费、精损等共计131250元，当日，石建辉委托赵伟茹向田雪账户转款131250元，田雪出具了收到石建辉交通事故赔偿费131250元的收据。事故发生后，李俊英（1973年10月15日出生）在保定市第一中心医院住院23天，医疗费用花费远远超过1万元，其出院诊断证明载明“伤口换药3天1次，14天拆线……院外持续胸带外固定……出院2周后骨五科门诊复查……”。石建辉提交的证据载明李俊英月工资3800元，其陪护人员月工资3400元。2018年9月17日，保定市法医鉴定中心出具130601039号司法鉴定意见书，鉴定意见李俊英属于十级伤残。2019年4月22日，石建辉与李俊英签订调解协议，由石建辉赔偿李俊英医疗费、伙补、营养费、误工费、护理费、残疾赔偿金、交通费、精损等损失共计98910元，当日，石建辉委托赵伟茹向李俊英账户转款98910元，李俊英出具了收到石建辉交通事故赔偿费98910元的收据。一审法院认为，石建辉在平安财险保定支公司对其车辆投保了平安驾乘人员意外伤害保险，本次保险事故发生在保险期间，平安财险应依照合同约定承担相应的赔偿责任，即对因本次事故造成的死亡人员王娇按照意外伤害身故和残疾限额10万元／人，受伤人员李俊英、田雪都已评定伤残等级应按照意外伤害身故和残疾限额10万元／人、意外伤害医疗1万元／人的限额分别承担赔偿责任。平安财险保定支公司2018年2月24日为石建辉出具的平安驾乘人员意外综合保险的保单中约定的责任名称、免赔及责任说明、特别约定中均未约定赔偿的具体范围，平安财险在质证时提出的误工、护理、精神抚慰金不包含在内的主张未提供相应的证据予以证实，应按照交强险对于该部分的划分规定，对该主张不予支持。本次事故造成的意外伤害身故和残疾项下的损失为：本次事故中王娇当场死亡，其死亡赔偿金等数额已超过10万元／人的限额，应按照最高标准10万元的标准给付保险金。李俊英、田雪经鉴定分别评定了伤残等级，李俊英应按照城镇标准计算残疾赔偿金为32997元×20年×0.1＝65994元，其误工费、护理费、精神损害赔偿金石建辉未提供具体的计算标准和相关证据根据病历记载等相关证据情况酌定为误工费3800元÷30日×50日＝6333元、护理费3400元÷30日×50日＝5667元、精神抚慰金1000元，以上损失共计78994元；田雪应按照城镇标准计算残疾赔偿金为32997元×20年×0.21＝138587元已超过10万元／人的限额，应按照最高标准10万元的标准给付保险金。根据石建辉提交的证据，李俊英、田雪因本次事故造成的损失中医疗费数额在扣除免赔100元后均远超意外伤害医疗1万元最高限额，均应按照1万元的标准给付保险金。平安财险提出的石建辉为营运车辆的意见，没有事实依据，一审法院不予采纳。因石建辉已向王娇近亲属、李俊英、田雪支付本案涉及事故赔偿金，故平安财险应将上述保险赔偿金给付石建辉。综上所述，平安财险应给付石建辉保险赔偿金1万元＋1万元＋10万元＋10万元＋78994元＝298994元。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十五条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决：“一、中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司给付石建辉保险赔偿金298994元，于本判决生效之日起十日内履行；二、驳回石建辉的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行的债务利息。案件受理费2966元，由中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司负担2892元，由石建辉负担74元”。 本院二审期间，上诉人提交证据如下：证据1.被上诉人身份证照片；证据2.被上诉人网上投保时人脸识别照片；证据3.河北省保险行业协会机动车保险投保提示（2013）版照片；证据4.商业保险投保单照片一份；证据5.机动车商业保险费率浮动告知单照片；证据6.平安驾乘人员意外伤害保险条款照片一份；证据7.人身保险伤残评定标准照片一份；证据8.摄像头前播放投保人从网上投保操作流程视频。上述证据拟证实：被上诉人是通过网上采取电子投保的方式进行的投保，对其的车辆及车上人员分别进行了投保，意外伤害身故的保额是10万元，残疾限额是10万元；责任免除第八条规定营养费、误工费、精神抚慰金等不属于保险赔偿范围；伤残评定标准中明确规定与人身保险伤残评程度第一级给付比例100%，伤残程度第十级给付比例是10%，每级相差10%，根据意外伤害保险条款及伤残评定标准中的规定十级伤残赔偿应为限额10万元乘以10%，对于李俊英伤残部分的赔偿应是保额10万元乘以10%，田雪伤残部分应是保额10万元乘以20%，一审法院参照交通事故赔偿标准进行计算属于明显不合理。被上诉人质证称：对证据1没有异议，对证据2至证据5的真实性不认可，对证据6、7不认可，因无被上诉人签名，对证据8的关联性不认可，上述证据不能证明投保时上诉人向被上诉人就免责条款履行了提示和说明义务。 本院认为，本案双方订立的保险合同系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，双方均应遵照履行。上诉人称本案所涉事故车辆属于营业性质，但未能提交充分证据予以佐证，对上诉人该上诉理由，本院不予采信。关于误工费、护理费、营养费、精神损失费，上诉人称上述费用不属于保险承保范围，但未提供充分证据进行佐证，且上述费用均系被上诉人因本案事故遭受的实际损失，保险人应予赔付，对上诉人该上诉理由，本院不予支持。关于免赔额，保险条款约定对超过100元的部分予以赔付，李俊英、田雪二人的医疗费支出远超医疗保险赔付限额，一审判决上诉人以该项保险限额1万元进行赔付并无不当。关于伤残赔偿金，《中国平安财产保险股份有限公司平安驾乘人员意外伤害保险条款》第五条约定：“......（二）伤残保险责任在保险期间内，被保险人因乘坐或驾驶保险单中载明的机动车辆，在行驶过程中或为维护车辆继续运行（包括加油、加水、故障修理、换胎）的临时停放过程中遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准（行业标准）》（简称《伤残评定标准》）所列伤残之一的，保险人按该表所列给付比例乘以意外伤害保险金额给付伤残保险金......1.当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程度分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论......”案涉保险合同约定的“意外伤害身故和残疾”保险限额为10万元，李俊英经构成十级伤残，田雪经构成九级、十级伤残，按上述条款约定，应以10万元为基数，按10%标准计算李俊英的残疾赔偿金（即10万元×10%=1万元），按20%标准计算田雪的残疾赔偿金（即10万元×20%=2万元），一审法院对上述事实适用法律错误，本院予以纠正，一审判决认定平安财险赔付石建辉保险金总额应相应扣减135994元为163000元。 综上所述，平安财险的上诉请求部分成立，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第(二)项规定，判决如下： 一、撤销河北省保定高新技术产业开发区人民法院（2019）冀0691民初598号民事判决第二项； 二、变更河北省保定高新技术产业开发区人民法院（2019）冀0691民初598号民事判决第一项为：中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司给付石建辉保险赔偿金163000元，于本判决生效之日起十日内履行； 三、驳回石建辉的其他诉讼请求。 一审案件受理费2966元，由中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司负担1565元，由石建辉负担1401元；二审案件受理费5932元，由中国平安财产保险股份有限公司保定中心支公司负担3130元，由石建辉负担2802元。 本判决为终审判决。 审判长 祁 峰 审判员 王 琦 审判员 马 媛 二〇二〇年六月二十二日 书记员 田益佳