四川省成都高新技术产业开发区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0191民初13178号 原告:中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心**。 法定代表人：孙建平，系该公司总经理。 委托诉讼代理人：侯尧，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 委托诉讼代理人：蒋衡，四川衡纵律师事务所律师。特别授权代理人。 被告：李传林，男，1963年5月18日出生，汉族，住四川省南部县。 被告：张秀菊，女，1969年7月12日出生，汉族,住四川省南部县。 第三人：平安普惠融资担保有限公司。住所地：南京市鼓楼区集庆门大街。住所地：南京市鼓楼区集庆门大街******le="line-height: 25pt; text-indent: 30pt; margin: 0.5pt 0cm; font-family: 宋体; font-size: 15pt"> 法定代表人：YONGSUKCHO。 委托诉讼代理人：林华，男，1989年2月18日出生，汉族，住四川省遂宁市船山区。系公司员工，一般授权代理人。 第三人：南京银行股份有限公司南京分行。营业场所：南京市玄武区中山路288号。 负责人：宋清松。 委托诉讼代理人：李玉雪，江苏巨楷律师事务所律师。一般授权代理人。 委托诉讼代理人：汤炣，江苏巨楷律师事务所律师。一般授权代理人。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）与被告李传林、张秀菊保证保险合同纠纷一案，本院于2019年10月15日立案受理后，因查明事实需要，本院依职权追加第三人平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠公司）、南京银行股份有限公司南京分行（以下简称南京银行南京分行）参加诉讼。本案依法适用简易程序，由审判员黄穗独任审理，于2020年1月2日、2020年3月23日、2020年5月14日、2020年6月12日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人侯尧、被告李传林、张秀菊、第三人南京银行南京分行的委托诉讼代理人汤炣到庭参加庭审，第三人平安普惠公司经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财保公司向本院提出诉讼请求：1.判令二被告归还原告代偿款753371.67元（其中本金735701.36元，利息16400.35元，罚息1269.96元）；2.判令二被告以代偿款753371.67元为基数每日按照0.063%为计算标准支付自2019年7月23日起至实际偿清全部代偿款项之日止的滞纳金；3.判令二被告支付逾期保险费3801.67元；4.判令二被告支付原告为实现债权所支出的律师费10000元；5.确认原告就本案诉讼第1项、第2项、第3项、第4项诉讼请求就被告所有的位于四川省新都区（新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号）房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；6.判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2018年8月31日，出借人南京银行南京分行与被告李传林签订《借款合同》（合同编号：ＤＹ20180828003011-001）一份，合同约定：出借人同意向借款人借款894000元，并约定了借款期限、本息偿还方式、逾期罚息、复利等事项。此外，出借人与借款人在《借款合同》中特别约定了，借款人同意以出借人为被保险人向原告平安财保公司（保险人）就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权以及其他追索权。2018年8月30日，原告与被告签订《关于中国平安财产保险股份有限公司与李传林之关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（以下简称《债务清偿安排之协议书》）（编号：ＤＹ20180828003011），约定被告李传林可向原告申请累计最高不超过1460000元的保证保险投保业务，同日，原告经借款人的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（以下简称《保证保险单》）（保险单号：ＤＹ20180828003011-001）。双方约定的每月保费费率为0.12%，每月保费为1062.07元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（出借人）全部借款提前到期的，原告应向出借人进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，向借款人收取滞纳金至实际清偿之日止。同日，二被告与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180828003011），被告提供自己所有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号）房产为抵押物，并在产权登记机关办理了抵押登记。上述合同签订以后，根据被告李传林的申请，出借人按照合同的约定向被告发放总计894000元的贷款，但被告自2019年5月3日起再未根据合同约定履行剩余的还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保险责任向出借人支付理赔款项合计753371.67元。原告依法取得出借人在《借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利（包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等）。此外，截至理赔事实发生，被告李传林尚欠原告保险费3801.67元。被告张秀菊系借款人配偶，上述债务发生在二人婚姻存续期间，且张秀菊作为共有人出具承诺书及声明，同意借款人将位于四川省成都市新都区的房产抵押给原告，故在本案中，借款人配偶应对该笔债务承担连带清偿责任。原告支付理赔款后，多次要求二被告履行付款义务未果，故诉至法院。 被告李传林辩称，对贷款金额894000元予以认可，但已经归还了7期，共计239513.47元。没有继续还款的原因是认为上当受骗了，对每个月还款收取的月服务费5274.60元、月保险费1062.07元，月担保费29.50元，共计6366.17元均不认可。 被告张秀菊辩称，在被告未继续还款的情况下，原告进行暴力催收，系属违法。 第三人南京银行南京分行述称，认可原告的诉请。 第三人平安普惠公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃陈述、举证、质证、辩论、最后陈述的相关权利。 经审理查明，2018年8月30日，平安财保公司与李传林签订《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：DY20180828003011），约定自2018年8月30日起至2026年12月8日期间，李传林可向平安财保公司申请累计不超过1460000元的保证保险金额。平安财保公司应李传林申请出具任何保险单项下实际履行任何保险理赔义务的，平安财保公司享有对李传林的代位求偿权及/或追索权。还约定因履行协议所产生争议，向合同签订地的法院提起诉讼。 2018年8月31日，被告李传林作为借款人与案外人南京银行南京分行作为贷款人签订了《借款合同》（合同编号：DY20180828003011-001），主要约定：1.借款金额：894000元。年利率为7.6%，借款期限：以本合同项下借款借据载明的期限为准。借款用途：生产经营，借款本息偿还方式：36期等额本息。还款日：每月放款日相对应日期。2.放款条件之一为平安财保公司出具以贷款人及或其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为借款人全部借款本息的99%（含罚息复利）等承担保证保险责任，且保单内容和形式为贷款人所接受，保险人要求借款人提供担保的（若有），该等担保已令保险人满意地落实，同时，由担保公司为借款人全部借款本息的1%（含罚息复利等）承担担保责任。担保公司与贷款人签订的《保证合同》已生效。3.借款人未在正常还款日当日两点前在还款账户中存入应还款项的，即视为逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至清偿日止，借款人发生逾期的逾期款项中的借款本息部分，自逾期之日起按《借款合同》约定借款利率的150%按日计收逾期罚息，直至清偿完毕之日止。对借款合同项下借款人不能按时支付的利息、罚息，按借款合同约定借款利率的150%计收复利。4.贷款人在发生借款前，借款人同意以贷款人为被保险人向平安财保公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额覆盖本合同项下贷款本息（包括罚息、复利、违约金（如有）以及为实现保险理赔款支付的费用）的99%，保险期间为所对应借款发放之日至该笔借款的本金、利息、罚息、费用等全部偿还之日止。保险费用由借款人承担，如发生上述个人借款保证保险责任范围内的赔付，保险人自向贷款人赔偿保险金之日起，就贷款人对借款人对应的债权享有代位求偿权及追索权，该代位求偿权及追索权的范围包括贷款人所享有的对应的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由贷款人转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时仅需以有关保险赔付证明即可直接向借款人追索，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。同日，李传林出具《电子签名签署确认函》，确认其通过线上签署的方式完成签署编号为DY20180828003011-001的《借款合同》。 2018年8月30日，被告李传林、张秀菊（甲方，抵押人）与原告平安财保公司（乙方，抵押权人）签订了《最高额抵押合同》（合同编号：ＤＹ20180828003011），约定将抵押人李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号）进行抵押，抵押担保的主债权为债权人平安财保公司在2018年8月30日至2026年12月8日止的期间内与债务人办理各类业务（包括出具保证保险保单）所发生的债权，包括但不限于债权人就债务人诸类借款所出具保证保险等情形而发生的债权（例如债权人依据保险法在承担保证保险赔付责任后对债务人享有的追索权或代位求偿权）。抵押担保的主合同为债务人与债权人就抵押担保主债权之目的而办理各类业务（包括出具保证保险保单）所签署的一系列合同、文件或单据，包括但不限于双方于2018年8月30日签署的一份《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180828003011）。担保范围为主债权及由此产生的利息（包含利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人为实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费、仲裁费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、保管费、评估费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费、税费、送达费、鉴定费、财产保全费、强制执行费及其他费用）。李传林、张秀菊在甲方处签名确认。同时，李传林、张秀菊出具《承诺书》，承诺抵押房屋即位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号）作为《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》（编号：ＤＹ20180828003011）项下形成债权的担保抵押物抵押给抵押权人平安财保公司，以担保抵押权人的债权实现。后登记为李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号）办理了抵押登记。 同日，被告李传林作为投保人向平安财保公司投保《平安个人借款保证保险投保单》（投保单号：DY20180828003011-001），原告平安财保公司出具《平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20180828003011-001）承保确认，主要约定被保险人为南京银行南京分行，个人借款保证保险金额为983400元，保险期间为自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止，缴费方式为每月按时缴纳保费，每月保费费率为0.12%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额为1062.07元，申请投保的借款金额最高不超过500万元，申请的保险期限最长不超过36个月。在该保险单特别约定中，载有“2.投保人拖欠任何一期借款达到80天（含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书。保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日0.063%向投保人收取滞纳金。5.保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。6.未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费（即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数/30）”。 2018年9月3日，南京银行南京分行向李传林指定的收款账号发放借款894000元。被告李传林偿还并支付了部分贷款本金和利息等后，未再偿还借款本息。2019年7月23日，平安财保公司向南京银行南京分行支付753371.67元（含借款本金735701.36元，利息16400.35元，罚息1269.96元）。被告李传林尚欠保险费3801.67元。 另查明，原告平安财保公司委托四川衡纵律师事务所律师就原告与被告保证保险合同纠纷一案提供委托代理服务，双方签订了《法律服务专项委托合同》，并提供四川增值税专用发票证明原告为案涉诉讼支付了律师费10000元。 再查明，被告李传林与张秀菊系夫妻关系，2018年8月30日，张秀菊签署了《共有及共同债务声明》，同意并确认被告李传林自2018年8月30日至2026年12月8日期间因未按时偿付借款导致原告平安财保公司向出借人理赔而对被告李传林享有债权时，此债权构成夫妻共同债务，同意共同偿还，向原告平安财保公司承担连带清偿责任。同意以夫妻共同财产以及本人个人财产予以清偿。知悉并同意借款人李传林以房地产权编号为新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号房产为抵押物向平安财保公司提供抵押担保。 二被告在庭审中称，其提交办理贷款的材料中成都翔林商贸有限公司的营业执照中记载的李传林并非本案被告李传林，该营业执照系第三人平安普惠公司提供给被告作为申请贷款的资料。本院依职权调取了成都翔林商贸有限公司的工商登记备案材料，经核实，成都翔林商贸有限公司的法定代表人李传林确与本案被告李传林并非同一人。 以上事实，有原、被告及第三人南京银行南京分行的当庭陈述以及原告提供的《关于保证保险业务及债务清偿安排之协议书》《最高额抵押合同》《借款合同》《承诺书》《共有及共同债务声明》、房屋信息查询记录、不动产权证书、《平安个人借款保证保险投保单》《平安个人借款保证保险保险单》、放款凭证、《送达地址确认书》《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票、电子签名确认函、代偿凭证，被告提供的银行流水、第三人证据等在案佐证，经本院审查认为，上述证据能够相互印证，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，能够证明本案待证事实，故予以采信。 本院认为，被告李传林向原告平安财保公司投保平安个人借款保证保险，在被告李传林未按约定偿还南京银行南京分行借款而原告平安财保公司依约承担保险赔偿责任后，原告平安财保公司有权依法向被告李传林主张权益。对于本案原告平安财保公司要求被告李传林、张秀菊共同归还理赔款753371.67元（其中本金735701.36元，利息16400.35元，罚息1269.96元）的请求，本院认为，其一，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”之规定，本案中，从《共有及共同债务声明》载明的情况分析，张秀菊已表明若因李传林未按时还款导致平安财保公司向出借人理赔，从而对李传林形成债权的，此债权构成夫妻共同债务，其向平安财保公司承担连带清偿责任，本案债务应认定为夫妻共同债务。其二，原告平安财保公司已按合同约定履行了保险责任，故其要求被告李传林、张秀菊给付理赔款符合合同约定，对原告平安财保公司要求被告支付理赔款的诉请，本院予以支持。至于被告称因申请借款的材料为虚假材料而主张借款合同无效，本院认为，南京银行南京分行在提交给本院的《答复函》中载明，南京银行南京分行不参与前端获客，但会对营业执照中载明的法定代表人是否与借款人为同一人进行核实，如果一致才会通过审批，如果不一致则会拒绝贷款申请。而本案南京银行南京分行对被告提交的贷款材料进行核实后，同意了李传林的借款申请，因南京银行南京分行未向法庭说明为何在李传林提交的公司营业执照所载明的法定代表人并非与借款人李传林为同一人的情况下放款，但李传林作为非善意的合同一方，无权行使否定合同效力的权利。 对于原告平安财保公司主张被告李传林、张秀菊支付滞纳金（按理赔款753371.67元为基数并按日0.063%为计算标准，从2019年7月23日计算至实际清偿之日止）的诉请，二被告认为其未履行案涉借款的还款义务并非故意，二被告有支付的能力但对案涉借款相关费用的收取标准存在异议，但本院认为，滞纳金的作用系对原告代偿二被告的欠款的资金占用补偿，由于被告未实际归还原告代偿款，按《平安个人借款保证保险保险单》关于此项的约定，原告平安财保公司此项主张符合合同约定，本院予以支持。对于原告平安财保公司要求被告李传林、张秀菊支付保险费3801.67元的请求，因中国平安财产保险股份有限公司与被告李传林签订的平安个人借款保证保险投保单及保险单中有明确约定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司主张被告李传林、张秀菊支付其为实现债权需要支付的律师代理费10000元的请求，其符合《平安个人借款保证保险保险单》中约定的“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”的“催收产生的其他费用”的约定，原告中国平安财产保险股份有限公司委托律师作为诉讼代理人参加诉讼符合法律规定，且提交有《法律服务专项委托合同》、四川增值税专用发票，因代理产生的该金额不违反法律规定，故本院予以支持。对于原告平安财保公司要求对被告李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区处分所得价款享有优先受偿权的主张，因案涉房屋已办理抵押登记，抵押权已依法设立，原告平安财保公司在上述金额范围内有权就抵押房产折价或者依法拍卖、变卖所得价款于清偿登记顺位在前的债权后在约定的担保范围内优先受偿。 综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定，判决如下： 一、被告李传林于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险理赔款753371.67元； 二、被告李传林于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付滞纳金（滞纳金以理赔款753371.67元基数，按日利率0.063%的标准，自2019年7月23日起计算至实际付清之日止）； 三、被告李传林于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付保险费3801.67元； 四、被告李传林于本判决生效之日起十日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付律师费10000元； 五、原告中国平安财产保险股份有限公司在前述金额范围内对被告李传林、张秀菊按份共有的位于四川省成都市新都区（新房权证监证字第××号、新房权证监证字第××号）折价或依法拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。 六、被告张秀菊对上述债务承担连带清偿责任。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费11557元，由被告李传林、张秀菊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  黄穗 二〇二〇年六月二十八日 书记员  白兰