中华人民共和国广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初4063号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地广东省江门市蓬江区*****之一，统一社会信用代码914************。负责人：刘世扬。委托诉讼代理人：雷军、蔺绍晖，均系中国工商银行股份有限公司江门分行职员。被告：陈万宣，男，1955年2月4日出生，香港永久性居民，住广东省江门市双龙工业区*****，港澳证件号码（1）。被告：林惠琴，女，1961年12月5日出生，香港永久性居民，住广东省江门市双龙工业区*****，港澳居民来往内地通行证。被告：谭志威，男，1965年8月23日出生，香港永久性居民，住广东省江门市江海区********，港澳证件号码。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行港口支行）诉被告陈万宣、林惠琴、谭志威金融借款合同纠纷一案。本院于2020年4月15日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告工行港口支行的委托代理人蔺绍晖到庭参加诉讼，被告陈万宣、林惠琴、谭志威经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行港口支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除编号为2013年港住自第0069号的《个人购房借款/担保合同》，陈万宣立即偿还贷款本金3065162.06元及相关利息41290.38元（暂计至2020年3月11日，从2020年3月12日起的利息、罚息、复利按照上述合同约定的利率标准计算至该笔贷款实际还清之日止）。2.判令陈万宣、谭志威对上述债务承担抵押担保责任，工行港口支行对处置贷款抵押房产江门市蓬江区*******全部和江门市江海区**********首、二层所得款项享有优先受偿权。3.判令林惠琴对上述第1项债务承担共同清偿责任。4.判令谭志威对上述第1项债务承担连带保证责任。5.判令陈万宣、林惠琴、谭志威承担本案全部诉讼费用。事实和理由：陈万宣于2013年11月22日与工行港口支行签订合同编号为2013年港住自第0069号《个人购房借款/担保合同》一份，向工行港口支行借款6500000元，借款期限为10年，自2013年12月11日起至2023年12月11日止，约定按月等额本息还款，同时谭志威在上述合同保证人一栏签名，自愿为陈万宣贷款承担全程连带责任保证。陈万宣、谭志威以2007年4月19日和2013年3月12日与工行港口支行签订的港个经高字江门市分行港口支行2007年0005号和2013港住自高0011号两份《个人借款最高额抵押合同》及《个人借款最高额抵押合同》变更协议，提供江门市蓬江区*******全部和江门市江海区**********首、二层房屋为上述借款提供抵押担保，该房产已办妥他项抵押登记。上述合同签订后，工行港口支行于2013年12月11日向陈万宣发放了贷款6500000元贷款，履行了合同义务。从贷款发放之日至2020年3月1日，陈万宣已逾期3期累计9期未按合同约定足额偿还本息，累积拖欠本金172864.97元，拖欠利息41290.38元。根据以上事实，陈万宣的行为已构成违约，按照2013年港住自第0069号《个人购房借款/担保合同》的约定，陈万宣、谭志威应立即向工行港口支行偿还所欠全部贷款本息3106452.44元，工行港口支行并按照港个经高字江门市分行港口支行2007年0005号和2013港住自高0011号两份《个人借款最高额抵押合同》及《个人借款最高额抵押合同》变更协议的约定对抵押物的处置所得享有优先受偿权。另，林惠琴是陈万宣的妻子，其在贷款申请时签订了《借款、抵押同意书》，根据《最高人民法院关于若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，陈万宣的上述债务是夫妻共同债务，林惠琴应对陈万宣上述债务承担共同清偿责任。工行港口支行提供的证据有：1.香港永久性居民身份证及港澳居民来往内地通行证、结婚证复印件；2.《借款、抵押同意书》、《抵押同意书》、中国工商银行个人贷款借据；3.《个人购房借款/担保合同》；4.《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款最高额抵押合同变更协议公证书》；5.房地产权证、房地产权共有（用）证、房地产他项权证；6.催收材料；7.自营历史明细表。被告陈万宣、林惠琴、谭志威均没答辩和举证。本院查明：陈万宣与林惠琴系夫妻关系。2007年4月19日，工行港口支行（贷款人同时作为抵押权人）与谭志威、陈万宣（抵押人）签订一份《个人借款最高额抵押合同》（港个经高字江门市分行港口支行2007年0005号），主要约定：为了确保谭志威（借款人）对抵押权人所负的债务得到切实履行，抵押人自愿以其所有的江门市蓬江区********屋向贷款人提供抵押担保；抵押人所担保的主债权为自2007年4月19日至2014年4月19日期间，在6680000元的最高额度内，贷款人向借款人发放的所有贷款，最高额抵押担保的范围包括所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等内容。2007年4月19日，谭志威、陈万宣为其名下江门市蓬江区********屋办理了抵押登记，设定抵押权人为工行港口支行，债权数额为6680000元，设定期限为2007年4月19日止2014年4月19日。2013年1月23日，工行港口支行（贷款人同时作为抵押权人）与谭志威、陈万宣（抵押人）签订一份《变更协议》，对上述《个人借款最高额抵押合同》（港个经高字江门市分行港口支行2007年0005号）进行重新约定，上述合同的借款人由谭志威变更为陈万宣，抵押物价值及设定权利价值由6680000元变更为14357327元，抵押期限由2007年4月19日-2014年4月19日变更为2007年4月19日-2025年4月19日。2013年1月25日，谭志威、陈万宣为其名下江门市蓬江区*******全部房屋办理抵押登记的变更手续，权利价值变更为14357327元，抵押期限变更为2007年4月19日止2025年4月19日。2013年3月12日，工行港口支行（抵押权人）与谭志威、陈万宣（抵押人）签订一份《个人借款最高额抵押合同》（2013港住自高0011号），主要约定：为了确保谭志威（借款人）对抵押权人所负的债务得到切实履行，抵押人自愿以其所有的江门市江海区**********首、二层房屋向贷款人提供抵押担保；抵押人所担保的主债权为自2013年3月12日至2025年3月12日期间，在49001415元的最高额度内，抵押权人依据与谭志威签订的个人借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对债务人的债权，抵押人最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）等内容。2013年3月13日，谭志威、陈万宣为其名下江门市江海区**********首、二层房屋办理了抵押登记，设定抵押权人为工行港口支行，债权数额为49001415元。2013年11月9日，林惠琴向工行港口支行出具一份《借款、抵押同意书》载明“中国工商银行股份有限公司江门港口支行：本人作为陈万宣（借款人）的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共有权，对其债务也共同承担义务。现同意陈万宣向贵行借款640万元，并愿意承担相关法律责任。夫妻双方一致同意以位于江门市江海区**********首、二层、江门市蓬江区*******的物业作为贵行贷款的抵押物，并愿意承担相关法律责任。”2013年11月26日，工行港口支行与谭志威、陈万宣对《个人借款最高额抵押合同》（2013港住自高0011号）进行重新约定，上述合同的借款人由谭志威变更为陈万宣、谭志威，双方就此事在江门市公证处办理了公证手续。2013年11月22日，工行港口支行（贷款人）与陈万宣（借款人）、谭志威（保证人）签订《个人购房借款/担保合同》（编号2013年港住自第0069号），主要约定：一、借款人向贷款人借款6500000元用于购买江门市蓬江区********房屋，贷款期限为10年；二、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、合同各方约定采用按月等额本息还款法的还款方式；四、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在贷款利率的基础上加收40%确定等内容。签订合同后，工行港口支行于2013年12月11日向陈万宣发放了贷款6500000元。从2020年1月14日起，陈万宣出现逾期还款现象，工行港口支行遂于2020年4月15日提起本案诉讼。截至2020年6月9日止，陈万宣连续违约5期，尚欠借款本金3065162.06元、利息（含罚息）71536.70元。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，陈万宣向工行港口支行申领购房贷款，双方订立《个人购房借款/担保合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人应当严格按照合同的约定和法律的规定行使权利和履行义务。工行港口支行提供的住房贷款借据已证实其已履行了出借款项的义务，依合同约定和法律的规定取得向陈万宣主张归还借款本息的权利。另，工行港口支行提供的自营历史明细表证实陈万宣从2020年1月开始出现逾期还款现象，至2020年6月9日连续违约5期，尚欠借款本金3065162.06元、利息71536.70元，而陈万宣经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，也没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议而自动放弃诉讼权利，故本院对陈万宣的上述违约事实予以认定。据此，陈万宣依法应承担违约责任。现工行港口支行根据《个人购房借款/担保合同》关于“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A、借款人未完全、适当地遵守其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任…L、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的…；借款人发生上述约定的违约情形时，贷款人有权采取下列一项或多项措施：…(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同…”的约定,请求解除该合同并主张陈万宣全部偿还尚余借款本金3065162.06元（截止2020年6月9日）及支付相应的利息、罚息和复利，合法合理，本院予以支持。其次，谭志威、陈万宣与工行港口支行签订《个人借款最高额抵押合同》（港个经高字江门市分行港口支行2007年0005号）、《个人借款最高额抵押合同》（2013港住自高0011号）并对上述借款合同的内容进行重新约定，提供其名下的江门市蓬江区*******、江门市江海区**********首、二层房屋作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续，由此，抵押权已依法设立，工行港口支行对处分上述房屋所得的价款有优先受偿权。再次，谭志威与工行港口支行签订《个人购房借款/担保合同》，自愿为陈万宣向工行港口支行申请借款6500000元提供连带责任保证担保，依法应承担连带保证责任。工行港口支行请求谭志威对陈万宣本案债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。最后，林惠琴向工行港口区支行出具《借款、抵押同意书》，林惠琴作为陈万宣的配偶，表示同意陈万宣向工行港口支行借款，也同意将陈万宣名下的房产作为本案债务的抵押担保，上述行为有共同举债的合意，因此，本案债务应为夫妻共同债务，工行港口支行请求林惠琴对陈万宣的本案债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。陈万宣、林惠琴、谭志威经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告陈万宣、谭志威双方所签订的《个人购房借款/担保合同》（编号2013年港住自第0069号）。二、被告陈万宣应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿付借款本金3065162.06元及相应的利息、罚息、复利（包括截至2020年6月9日止的利息71536.70元及从2020年6月10日起至清偿之日止以实际欠款数为本金按照《个人购房借款/担保合同》约定的标准计算的利息、罚息、复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行就上述第二项债权有权以被告陈万宣、谭志威标提供抵押的江门市蓬江区*******、江门市江海区**********首、二层房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。四、被告林惠琴对被告陈万宣上述第二项债务承担共同清偿责任。五、被告谭志威对被告陈万宣上述第二项债务承担连带清偿责任。被告陈万宣、林惠琴、谭志威如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费31651.62元，保全费5000元，合共36651.62元，由被告陈万宣、林惠琴、谭志威共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  张华理人民陪审员  李瑞兰人民陪审员  谭淑君二〇二〇年六月十一日法官 助理  黄绮卿书 记 员  杨海棠