广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初7309号原告：广州银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******尚峰金融商务中心5座一至四层及13层05卡，统一社会信用代码914********86050XM。主要负责人：张杰。委托诉讼代理人：戴柳军，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟文龙，广东香山律师事务所律师。被告：黎培秋，男，1982年7月14日出生，汉族，身份证住址广东省封开县**************，公民身份号码441************。被告：梁少连，女，1981年4月20日出生，汉族，身份证住址广东省封开县**************，公民身份号码441************。原告广州银行股份有限公司中山分行（以下简称广州银行中山分行）诉被告黎培秋、梁少连金融借款合同纠纷一案，本院依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广州银行中山分行因被告黎培秋拖欠贷款本息未按时归还，被告梁少连系保证人，而向本院提出诉讼请求：1.宣布原告广州银行中山分行与被告黎培秋签订的《个人借款合同》（编号：2018广银中山个贷贷字第333号）项下贷款提前到期，被告黎培秋立即向原告广州银行中山分行清偿贷款本金530728.28元及利息、罚息、复利（暂计至2020年2月21日，尚欠的利息为18939.68元、罚息为539.82元，复利为515.48元，之后按《个人借款合同》约定计算至实际清偿之日止）；2.原告广州银行中山分行对被告黎培秋所提供的位于广东省中山市*****************的房地产【权利证书编号：粤（2018）中山市不动产权0088810号；他项权证编号：粤（2018）中山市不动产证明第0130833号】的处置所得价款享有优先受偿权；3.被告梁少连对被告黎培秋所欠的上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告广州银行中山分行对第1项诉讼请求中宣布与被告黎培秋签订的个人借款合同提前到期明确为解除合同；对利率明确为：贷款利率转换为为以LPR为定价基准加点形成，即2019年执行利率7.35%减去2019年12月五年期以上的LPR4.8%，得出加点值为＋255。从2021年开始，每年的重定价日为11月9日。罚息、复利的利率为贷款利率的1.5倍。原告广州银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告黎培秋、梁少连经本院合法传唤未到庭应诉，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广州银行中山分行。借款人、抵押人：黎培秋。保证人：梁少连。签约情况：2018年10月22日，广州银行中山分行与黎培秋签订《个人借款合同》【编号：（2018）广银中山个贷贷字第333号】、《最高额抵押合同》；同日，广州银行中山分行与梁少连签订《保证合同》【编号：（2018）广银中山个贷保字第333号】。借款用途：购买家具。贷款本金金额：560000元。贷款期限：10年。自2018年11月9日起至2028年11月9日止。约定还款方法：按月等额本息还款法。每月21日为还款日。贷款执行利率：在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上不低于上浮50%，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，贷款利率按年调整（利率调整日为每年11月9日）。罚息利率计收标准：借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的(包括贷款人提前实现债权的情形)，贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为借款合同约定的相应贷款利率加收50%。罚息计算期间自逾期之日起至应付本息实际清偿之日止。复利计收标准：对不能按时支付的利息，贷款人有权按照罚息利率计收复利。违约约定：借款人在合同项下任何一笔贷款本息发生逾期，贷款人有权单方解除合同，宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即提前偿还贷款本金、利息和其他应付款项。抵押担保情况：抵押担保之最高本金金额为839600元。黎培秋提供位于广东省中山市*****************的房地产向广州银行中山分行提供抵押担保。抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等），因债务人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用等。2018年11月8日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0130833号】。保证担保情况：保证合同约定梁少连自愿为黎培秋的案涉借款合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期间自主合同项下的贷款期限届满之日起两年，贷款人宣布贷款提前到期的，则保证期间为贷款提前到期之日起两年。并约定若贷款人的债权存在物的担保，不论该物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，保证人承诺不因此提出抗辩。贷款发放情况：2018年11月9日，广州银行中山分行向黎培秋指定的账户发放贷款560000元。违约欠款情况：借款后，黎培秋从2019年8月21日起未能按时足额还款，截至2020年2月21日尚欠借款本金530728.28元、利息18939.68元、罚息539.82元、利息复利508.02元、罚息复利7.46元。本院认为，广州银行中山分行与黎培秋签订的《个人借款合同》及《最高额抵押合同》、与梁少连签订的《保证合同》,是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方当事人均应恪守履行。黎培秋借款后未按时偿还借款本息，已构成违约，广州银行中山分行依照合同约定有权提前收回贷款本金，要求黎培秋结清利息、罚息、复利。关于黎培秋所欠数额，有广州银行中山分行提供的个贷管理系统电脑截图等证据予以证实，黎培秋没有提交证据反驳，故本院予以确认。但其中的复利，按照双方合同约定，只能对应付未付利息计收复利，现广州银行中山分行诉请计收应收罚息复利7.46元，没有合同依据，理据不足，本院不予支持。关于贷款利率计算标准，因中国人民银行从2019年8月20日起已经授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）,中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消。又根据《中国人民银行公告[2019]第30号关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），也可以转换为固定利率。庭审中，广州银行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前执行利率7.35%-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=2.55％，即截至2020年11月9日（不含当天）的执行利率为7.35%，之后在每一个利率重定价日（从2021年起每年的重定价日为11月9日），执行利率调整为当年重定价日最近一个月五年期以上LPR+2.55%，罚息、复利利率按照贷款利率水平的1.5倍计收，广州银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。由于广州银行中山分行已诉请解除合同并提前收贷，故借款利息应计至合同解除之日止，之后以全部未还本金为基数，按罚息利率计算罚息。广州银行中山分行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。黎培秋提供抵押的房产已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效。黎培秋先所欠债务本金尚未超过最高额抵押限额，当黎培秋不履行债务时，广州银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款就本案债权优先受偿。另外，梁少连自愿为黎培秋的案涉债务提供连带责任保证担保，该保证担保合法有效，梁少连应依约对黎培秋的本案债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权......”本案中，黎培秋的上述债务有黎培秋提供的物的担保，又有保证人梁少连提供的保证担保，而合同约定，广州银行中山分行可要求保证人先承担保证责任或要求保证人与物的担保人同时履行担保责任，该约定属于对物保和人保并存时实现债权顺序约定不明，故债权人应先就物保实现债权，债权不足清偿部分，才由保证人承担保证责任。梁少连承担保证责任后，有权向黎培秋追偿。黎培秋、梁少连经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除广州银行股份有限公司中山分行与被告黎培秋签订的《个人借款合同》（合同编号：（2018）广银中山个贷贷字第333号）。二、被告黎培秋于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广州银行股份有限公司中山分行清偿本金530728.28元及利息、罚息、复利【截至2020年2月21日利息为18939.68元、罚息539.82元、复利508.02元；从2020年2月21日起至本金清偿之日止的利息、罚息按《个人借款合同》（合同编号：（2018）广银中山个贷贷字第333号）约定及中国人民银行公告[2019]第30号文件的规定计算，详见前文经审理查明及本院认为的内容】。三、被告黎培秋逾期履行上述债务，原告广州银行股份有限公司中山分行有权对被告黎培秋提供的抵押物即广东省中山市*****************的房地产【不动产登记证明：粤（2018）中山市不动产证明第0130833号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、被告梁少连对被告黎培秋的上述债务在处分上述抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任。被告梁少连承担保证责任后，有权向被告黎培秋追偿。五、驳回原告广州银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9308元，减半收取为4654元，诉讼保全费3274元，合计7928元（原告广州银行股份有限公司中山分行已预交7928元），由被告黎培秋、梁少连共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广州银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  区瑞樱二〇二〇年五月十一日书记员  陈 盈郭家晴