广东省惠州市惠阳区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1303民初1777号原告：永安财产保险股份有限公司上海分公司，住所地：中国（上海）自由贸易试验区。负责人：徐振裕。委托诉讼代理人：曾广文、钟志聪，广东指针律师事务所律师。被告：林旭明，女，汉族，1966年10月9日出生，住址：广东省惠州市惠阳区。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司诉被告林旭明追偿权纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2020年5月20日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人钟志聪到庭参加诉讼，被告林旭明到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼，请求法院判令被告向原告支付：一、赔偿款人民币217746.66元；二、因履行保险责任造成的经济损失（以217746.66元为基数自2019年5月23日至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款基准利率计算），（以217746.66元为基数，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止）；三、被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2018年5月22日，被告通过广东网金控股股份有限公司（以下简称“广东网金公司”）在宁波银行直销银行投融资平台与投资人杨建芬（出资200000元）达成借款协议，共计借款20万元，起息日2018年4月23日，到期日2019年5月19日，还款方式为到期一次性后端付息后端还款。被告根据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，为保证投资人杨建芬合法权益，被告作为投保人向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保，被保险人为投资人杨建芬。同时依据《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》的约定，投资人杨建芬同意作为被保险人。被告在约定的到期还款日后未按约定支付本金和利息，原告作为保险人在接到广东网金公司的索赔申请书后，于2019年5月23日共计支付了保险金217746.66元，同时广东网金控股股份有限公司代为被保险人向原告出具了权益转让书。到起诉之日止，被告尚欠217746.66元赔付款未偿还。原告为维护自身合法权益，无奈诉至贵院，望如所请。原告为其陈述的事实提供的证据有：1、原告营业执照、统一社会信用代码信息、负责人身份证明；2、被告身份证复印件；3、融资款清单、投资款清单、支付证明、直销银行投融资平台服务协议（融资人版）、直销银行投融资平台服务协议（投资人版）、借款协议；4、借贷关系证明、未还款证明、客户业务回单、定损协议书、保险单、索赔申请书、中国建设银行网上银行电子回执、权益转让书；5、公证书（手机银行APP)。被告林旭明辩称：当时我是在APP上借了一次性50万元，用了三年，前期都有按时还，只是现在做生意失败，还不上。被告林旭明没有为其陈述的事实提供证据。本院经审理认定如下事实：被告林旭明（融资人）通过在“宁波银行直销银行”投融资平台,（以下简称：“投融资平台”）就本平台提供服务相关事项所订立的有效合约。该协议约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议，即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。1.1“宁波银行直销银行”投融资平台：指由宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）开发并运营的,向您提供投融资信息（含金融产品信息）发布与管理、投融资产品交易撮合管理、交易资金结算（由支付机构提供）等服务的金融信息中介服务平台。1.2投资人指通过本平台投资金融产品或借款产品的自然人。1.3融资人指在本平台发布融资信息及需求、并在满足本协议约定条件时获得融资款项的自然人。1.4支付机构指为本平台用户提供交易资金划转、交易查询等服务的机构。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.2本平台委托第三方为融资人提供信息见证服务，并建立信用数据。本平台参考见证服务提供方的建议，给每位融资者设定一个可融资额度，或根据融资人资信状况变化，授权第三方机构冻结、减少或提前终止该额度。2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险，如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。4.3为交易公平性及管理便利性，本平台为您提供了《借款协议》（样本）,并在交易达成时,平台会根据您与投资人确认的相关要素信息为您自动生成《借款协议》供交易双方查询、存档。除非有明显错误，《借款协议》内容以平台公示内容为准,融资人对此无异议。4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用,融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等；具体融资费率以年化利率表示,（日利率=年化利率/360),具体以融资人实际发起借款时,平台展示为准；融资人未按《借款协议》约定归还借款的,除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止；违约金计算方式为违约金=逾期未还款金额×融资费率×150%。除上述约定外,融资人还需承担因未按约还款所产生的一切费用,包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、催收费等。10.3协议任一方通过网络页面点击确认与其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议具有同等法律效力……”。该平台生成第一份借贷关系证明,载明“杨建芬于2018年5月22日通过广东网金公司平台（以下称“平台”）进行互联网融资，平台上的合资格投资人（详见附表一）,在平台融资项目（编号：优选投资项目[****************]详见附表二）下通过平台借款予林旭明,投资人借款人分别与我司通过平台签订了服务协议,通过平台撮合,形成合法借贷关系。平台已向清算机构下达相关指令，于2018年5月22日将投资人借款清算至借款人指定的收款账户****************。附表一载明投资人杨建芬，投资本金共计200000元；附表二载明实际融资总额200000元，预期投资收益率8.8%，起息日2018年5月22日，到期日为2019年5月19日，还款方式为后端付息后端还款”。宁波银行直销银行投融资平台于2018年5月22日向被告林旭明支付200000元。2018年5月22日,被告林旭明按照平台服务协议的约定，向永安财产保险股份有限公司上海分公司投保了合同履约保证保险,约定了被保险人为投资人杨建芬,合同金额共200000元,保险费率2.5%，保险期间12个月，自2018年5月22日零时起至2019年5月19日二十四时止。保险单的特别约定均为：根据借款协议（包括但不限于宁波银行投融资平台服务协议（融资人版）、宁波银行投融资平台服务协议（投资人版）及广东网金控股股份有限公司提供的相关书面文件或电子信息）约定,全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司代为履行被保险人的相关权利义务；投保人、被保险人及其代理人一致同意在发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至宁波银行（自建平台到期清算户），即视为保险公司巳经向被保险人支付了保险赔款。上述借款合同约定的还款期限届满，被告林旭明未按约定还款，广东网金公司于2019年5月20日向永安财产保险股份有限公司出具索赔通知书，载明“截至2019年5月19日24时止，林旭明因借款客户原因仍未偿还借款合同（对应平台融资项目编号：优选投资项目[****************]项下合计人民币217746.66元借款本金及利息，且还款逾期时间巳超过保险合同约定的赔款等待期，特向保险公司申请保险赔偿217746.66元”。原告永安财产保险股份有限公司上海分公司分别于2019年5月23日向宁波银行（自建平台到期清算户）指定账户汇款108873.33元、108873.33元。后宁波银行股份有限公司向原告出具一份权益转让书，明确将上述借款合同中约定的主债权及从债权转让给原告。另查明，投资人出借款项需通过网络点击确认《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》,该协议约定：“您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式）接受本协议,即表示您与本平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定内容以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或本协议下各项规则的条款和条件有关的各项规定。2.1本平台作为投资人与融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务投资人和融资人交易约定内容和风险应由约定双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。2.3本平台经过融资人的授权,可视情况选择向有关保险公司购买保证保险,如购买上述保证保险,其被保险人即为投资人,投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人,则请停止继续使用投融资平台,否则视为接受。3.5若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及变更地授权宁波银行股份有限公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。以上事实，有《直销银行投融资平台服务协议（融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（投资人版）》、借款协议、借贷关系证明、未还款证明、合同履约保证保险保险单、索赔通知书、损失确认书、中国建设银行网上银行电子回执、债权转让书、客户业务回单、公证书及本院庭审笔录等予以证明。本院认为：原告永安财产保险股份有限公司上海分公司为被告林旭明在广东网金控股股份有限公司开发并运营的宁波银行投融资平台上的融资借款提供保证保险,被告林旭明为投保人,投资人为被保险人,宁波银行股份有限公司为被保险人的代理人。因被告林旭明未按合同约定还款,经被保险人申请,原告已向被保险人支付的保险赔偿金共计217746.66元。原告履行赔付责任后,依法享有对被告林旭明的追偿权，故原告请求被告支付赔偿款217746.66元有事实和法律依据，本院依法予以支持。原告请求自其履行保险责任之日即2019年5月23日至2019年8月19日止，按照中国人民银行同期贷款利率以217746.66为基数计算的利息，以217746.66元为基数，从2019年8月20日起按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至实际清偿之日止，但宁波银行投融资平台生成第一份借贷关系证明,其中附表一载明投资人为杨建芬，投资本金共计200000元；附表二载明实际融资总额200000元，预期投资收益率8.8%，起息日2018年5月22日，到期日为2019年5月19日，还款方式为后端付息后端还款。据此，本院认定原告偿付的217746.66元中，借款本金为200000元，借款的利息从起息日2018年5月22日计算到2019年5月19日为17746.66元；从2019年5月23日之后的计算借款本金为200000元，利率为年利率8.8%。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定,判决如下：一、被告林旭明于本判决发生法律效力之日起五日内向原告永安财产保险股份有限公司上海分公司支付保险赔偿款217746.66元及利息（利息计算方式：以借款本金200000元为基数，自2019年5月23日起按照年利率8.8%计付至借款本息还清之日止）。二、驳回原告永安财产保险股份有限公司上海分公司的其他诉讼请求。如果被告人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2283元（原告已预交）,由被告林旭明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员  唐小波二〇二〇年六月三日书记员  邱惠勤