广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初4297号原告：中国银行股份有限公司中山三乡支行，住所地广东省中山市****************，统一社会信用代码91442000X315272510。法定代表人：梁桂波，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：郑志恒，男，1990年8月10日出生，汉族，住广东省东莞市************，公民身份号码445************。被告：郑义坚，男，1968年8月16日出生，汉族，住广东省普宁市*************，公民身份号码440************.被告：中山市万鑫实业发展有限公司，住所地广东省中山市************，统一社会信用代码914************。法定代表人：林良，执行董事。原告中国银行股份有限公司中山三乡支行（以下简称中国银行三乡支行）诉被告郑志恒、郑义坚、中山市万鑫实业发展有限公司（以下简称万鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行三乡支行的诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼，被告郑志恒、郑义坚、万鑫公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行三乡支行向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号）；2.被告郑志恒归还贷款本金6783333.86元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2020年1月6日分别为57968.61元、703.64元；从2020年1月7日起至借款还清之日止按合同约定和中国人民银行规定计付）；3.被告郑志恒支付律师费204666元；4.中国银行三乡支行对被告郑志恒提供的抵押房产即广东省中山市*********的处置所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.被告郑义坚、万鑫公司对被告郑志恒的债务承担连带清偿责任；6.被告承担诉讼费。被告郑志恒、郑义坚、万鑫公司未到庭抗辩，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行三乡支行。借款人：郑志恒。签约情况：2011年11月20日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号）。贷款金额：9250000元。贷款期限：360个月，2011年10月27日至2041年10月27日止。约定还款方式：按月等额本金还款。还款日：每月22号。贷款执行利率：按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮5%，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平加收50%。中国银行三乡支行明确其主张的罚息实际上包括了复利。违约责任：借款人逾期还款构成违约，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息全部到期、解除合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，并行使担保物权，要求保证人承担保证责任。中国银行三乡支行委托广东东方昆仑事务所律师为本案诉讼代理人，并支付律师费204666元。广东东方昆仑律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定郑志恒向中国银行三乡支行提供其位于广东省中山市*********的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2011年10月26日，郑志恒与中国银行三乡支行办理了该房产抵押登记手续【易房抵字第号】，抵押方式为一般抵押，被担保债权数额为9250000元。保证担保情况：上述合同约定由万鑫公司为涉案债务承担阶段性连带清偿责任，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任。但对于之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。庭审中，中国银行中山三乡支行明确涉案抵押物尚未办理他项权证。2011年10月20日，郑义坚与中国银行三乡支行签订《个人贷款保证合同》（合同编号：），合同约定郑义坚作为保证人担保郑志恒在《个人一手住房贷款合同》（合同编号）的所有债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。合同还约定，合同项下在担保（保证）之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保（保证）项下的任何权利及其行使。欠款情况：庭审中，中国银行三乡支行确认郑志恒在起诉后有还款。截止至2020年6月15日，尚欠贷款本金6757283.48元、利息115232.52元、罚息7187.52元。中国银行三乡支行明确其主张的罚息包括了复利，其主张的截止至2020年6月5日的罚息7187.52元实际上包括了以逾期本金作为基数的罚息3382.28元以及以应付未付利息作为基数的复利3805.24元。本院认为，中国银行三乡支行与郑志恒签订的《个人一手住房贷款合同》，与郑义坚签订的《个人贷款保证合同》，是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。郑志恒借款后未按期还款，构成违约，中国银行三乡支行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2020年6月15日的欠款数额，有中国银行三乡支行提交的还款明细表予以证实，且郑志恒未到庭抗辩，亦未提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行三乡支行已诉请解除合同、提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。郑志恒提供的抵押房地产已办理抵押登记备案手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行三乡支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在本案债权范围内优先受偿。关于郑义坚的责任问题。郑义坚在《个人贷款保证合同》中签字确认知悉合同中的担保责任，并表示愿意承担保证责任，故中国银行三乡支行主张郑义坚对涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。关于万鑫公司的责任问题。因万鑫公司在《个人一手住房贷款合同》中签字盖章确认愿意为涉案债务承担阶段性连带清偿责任，因涉案房产尚未办妥他项权证，故中国银行三乡支行主张万鑫公司对涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。涉案抵押及保证合同均约定，合同项下在担保（保证）之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保（保证）项下的任何权利及其行使。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中，合同约定债权人有权在行使担保权利时进行选择。故依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。被告郑义坚、万鑫公司承担保证责任后，有权向郑志恒追偿。被告郑志恒、郑义坚、万鑫公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山三乡支行于被告郑志恒签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号）。二、被告郑志恒于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行偿还截止至2020年6月15日的贷款本金6757283.48元、利息115232.52元、罚息3382.28元、复利3805.24元。自从2020年6月16日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按上述《个人一手住房贷款合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述《个人一手住房贷款合同》约定以及中国人民银行的相关规定计算。三、被告郑志恒于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山三乡支行支付律师费204666元。四、被告郑志恒逾期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司中山三乡支行对抵押物位于广东省中山市*********【易房抵字第】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告郑义坚、被告中山市万鑫实业发展有限公司对上述债务承担连带清偿责任；被告郑义坚、被告中山市万鑫实业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告郑义坚追偿。六、驳回原告中国银行股份有限公司中山三乡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费61126.7元（原告中国银行股份有限公司中山三乡支行已预交），由被告郑志恒、郑义坚、中山市万鑫实业发展有限公司共同负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山三乡支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  林杰荣人民陪审员  彭丽琨二〇二〇年六月十九日书 记 员  陈 盈肖长妍