四川省通江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1921民初1261号 原告：冉琼英，女，1964年6月23日出生，汉族，住四川省通江县。 委托诉讼代理人：贺同文，四川砝鼎律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司。住所地四川省巴中市巴州区江北大道东段巴中财富广场**写字楼********。 法定代表人：史亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李帅，北京市京师（重庆）律师事务所律师。 原告冉琼英与被告新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司（以下简称新华人寿巴中支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告冉琼英及其委托诉讼代理人贺同文，被告新华人寿巴中支公司的委托诉讼代理人李帅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 冉琼英向本院提出诉讼请求：1.依法判决新华人寿巴中支公司给付保险理赔款12万元；2.案件受理费由新华人寿巴中支公司承担。事实及理由：2019年1月8日，冉琼英为其子刘强在新华人寿巴中支公司投保了《祥安交通工具意外伤害保险》《祥瑞A款意外伤害保险》，其中《祥瑞A款意外伤害保险》第五条第2项约定，被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同意外伤害保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。2019年11月27日，被保险人刘强因溺水意外死亡，但新华人寿巴中支公司未按保险合同约定履行给付保险金义务。为了维护其合法权益，现诉至法院，请求实现诉请。 新华人寿巴中支公司辩称，1.根据保险法第34条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意，保险合同无效。因此，冉琼英应举证证实刘强同意订立案涉保险合同。2.冉琼英明知刘强患有严重精神分裂症，但在投保时未向新华人寿巴中支公司履行如实告知义务，新华人寿巴中支公司有权解除合同，不承担给付保险金的责任。3.新华人寿巴中支公司就保险合同的免责条款履行了充分的说明义务，刘强患有严重精神分裂症，属于保险合同约定的免责事项，新华人寿巴中支公司亦不应承担给付保险金的责任。 经审理查明：因冉琼英在新华人寿巴中支公司投保了理财险和重疾险，新华人寿巴中支公司为回馈冉琼英，便向其子刘强赠送了一份意外险。2019年1月10日，冉琼英与新华人寿巴中支公司签订《新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》《新华人寿保险股份有限公司祥安交通工具意外伤害保险利益条款》《新华人寿保险股份有限公司祥瑞Ａ款意外伤害保险利益条款》等险种。其中《新华人寿保险股份有限公司祥瑞Ａ款意外伤害保险》，其意外身故保险金额为12万元，保险期间为2019年1月13日起至2020年1月12日止。保险费100元。《新华人寿保险股份有限公司祥瑞Ａ款意外伤害保险利益条款》第五条约定，在本保险合同期限内，被保险人因意外伤害导致残疾或身故的，本公司承担下列保险责任：……。2.被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同意外伤害身故保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。该合同第六条责任免除约定，被保险人因下列行为之一残疾或身故的，本公司不承担保险责任：3.被保险人自杀，但自杀时为无民事行为能力的人除外……。《新华人寿保险股份有限公司个人保险基本条款》第七条约定，订立合同时，本公司会向投保人说明本合同的条款内容。对本合同免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就投保人和被保险人的有关情况提出书面询问，投保人应当如何告知。投保人因故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同。前款规定的合同解除权，自本公司知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过二年的，本公司不得解除本合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退换本保险实际交纳的保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退换本保险实际交纳的保险费。2019年11月30日，被保险人刘强在通江县石牛嘴大桥下，因溺水意外死亡。保险事故发生后，新华人寿巴中支公司经调查于2020年1月8日作出调查报告，调查结论为：1.经医保医疗排查，发现被保险人刘强投保前患有精神分裂症。并且长期治疗；2.经走访通江县高明新区派出所，了解到被保险人事发前失踪，排除他杀，死亡证明属实；3.确为被保险人本人出险，医学死亡证明、死亡户籍注销证明、殡葬证明属实。新华人寿巴中支公司经调查认为，被保险人刘强患有精神分裂症，投保人冉琼英于保险合同订立时未履行如实告知义务，不符合理赔条件，拒绝其提出的保险理赔申请，但并未解除案涉保险合同。 同时查明：被保险人刘强于2019年5月15日入住通江县民胜中心卫生院住院治疗，病史记载：患者于9年前不明原因突然出现精神异常……。出院诊断：精神分裂症。新华人寿巴中支公司称，公安机关认定刘强因溺水意外死亡证据不足，刘强生前患有重大精神分裂症，不排除其自杀的可能性，因此，应推定刘强系自杀，属于保险合同约定的免责事项。 本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款规定：“投保人的告知义务限于保险人的询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负责举证。”根据上述法律及司法解释的规定，我国保险法采取的是询问告知模式，即由保险人对投保人或被保险人进行询问，投保人或被保险人就询问的问题进行告知，投保人告知的范围仅限于保险人询问的问题。且保险人的询问义务应先于投保人的告知义务，在保险人没有询问的情况下，投保人或被保险人没有必须履行如实告知的义务，也即投保人或被保险人对该义务的履行是被动的。本案中，冉琼英之子刘强于保险合同签订前患有精神分裂症，新华人寿巴中支公司本应根据法律规定或合同约定对冉琼英予以明确的询问，但新华人寿巴中支公司未举证证实于案涉保险合同签订之时向投保人冉琼英询问过被保险人刘强是否患有精神分裂症等疾病，因新华人寿巴中支公司未询问，也就不存在冉琼英未履行告知义务，冉琼英对该保险合同未履行告知义务不存在故意或者重大过失。故冉琼英请求新华人寿巴中支公司支付保险金12万元，有法律依据，本院予以支持。 综上，为了维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十二第一款、第三款、第六款，第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款之规定，判决如下： 被告新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司于本判决生效后十日内向原告冉琼英支付保险金12万元。 如义务人未按本判决确定的付款时间，履行给付金钱义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的资金利息。 案件受理费2700元，由被告新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  马建华 人民陪审员  彭榴英 人民陪审员  蒲镜名 二〇二〇年六月二十四日 书 记 员  文 籍