广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2830号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地广东省江门市********。负责人：康某，该行行长。委托诉讼代理人：邓晓霞、曾德军，广东汉铎律师事务所律师。被告：黄某，女，1981年*月*日出生，汉族，住广东省怀集县*************，公民身份号码441************622。原告中国建设银行股份有限公司江门市分行（以下简称建设银行江门分行）与被告黄某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行江门分行的委托诉讼代理人邓晓霞到庭参加诉讼，被告黄某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行江门分行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令被告偿还龙卡信用卡本金208226.89元、利息55152.81元、费用34380.38元（截止2020年4月14日，透支款本金15346.93元、利息3860.7元、违约金438.72元，购车分期贷款本金192879.96元、利息51292.11元、分期手续费28112.96元、违约金5828.7元,之后至实际清偿日止的利息、违约金、分期手续费按《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》约定的标准计算）；2.判令如被告未履行还款义务，原告以被告提供抵押担保的粤J*****折价或拍卖、变卖所得价款优先偿还上述债务；3.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年7月，被告黄某向原告申请龙卡分期通业务，卡号为625**********222，用于购买车牌号为粤J*****小型轿车。被告于2017年9月29日支用了260000元，分期期数为48个月，每月偿还5416.67元及分期手续费806元。被告以购买的粤J*****小型轿车为该笔债务提供担保，并依法办理了抵押登记，机动车登记证书编号为440037457339号。2018年7月，被告没有按时归还该卡全部透支款，经原告多次催收未果。截至2019年11月4日，被告拖欠原告信用卡欠款278644.35元，其中本金208246.89元、利息36017.08元、费用34380.38元。根据《龙卡信用卡分期通业务申请人约定条款》第二条第五款规定，被告的行为已构成违约，该卡项下信用卡分期债务全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告黄某未作答辩，亦未提供证据。原告建设银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告黄某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，本院对原告主张的事实予以确认。另查明：1.被告于2017年7月12日向原告申请办理龙卡信用卡购车分期业务，原告填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称购车分期申请表），书写并签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》（以下简称购车分期约定条款），并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》规定，被告应按建设银行公布的收费标准（现行标准见附件）承担各类费用。原告费用标准生效后，被告如继续使用原告信用卡及相关业务，即应按照新的标准承担各类费用。原告对被告当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，按月计收复利，实际适用于被告的利率由原告根据被告资信情况确定。原告有权按照中国人民银行利率政策调整分期卡率标准，并通知被告。被告截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向原告支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付。被告未依约于每月还款日前清偿当期最低还款额，原告有权要求被告立即偿还全部欠款。在适用法律许可的范围内，因被告未按约定履行本协议项下义务，原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等），由被告承担。被告同意以龙卡信用卡申请表中预留（或后续被告联系原告更改）的邮寄地址、电子邮箱、移动电话和传真等联系方式，作为向被告送达与协议相关的各类通知、协议等文件，在发生诉讼纠纷时相关文件，以及诉讼、仲裁法律文书的送达地址，被告上述送达地址的适用范围包括非诉阶段和争议进入仲裁，民事诉讼程序后的一审、二审，再审和执行程序。原告任何书面或电子信息通知只要发往上述送达地址，均视为原告已履行通知义务；仲裁机构、人民法院送达时，可直接邮寄送达上述送达地址。被告送达地址需要变更时，应立即通过原告营业网点，客户服务电话等方式通知原告更改；进入仲裁或民事诉讼程序的，被告还应立即通知相关仲裁机构或人民法院。如被告未及时履行送达地址变更的通知义务，被告上述送达地址仍作为法律上的有效送达地址。因被告提供或确认的送达地址不准确，或送达地址变更后未及时依约告知原告、仲裁机构或人民法院，或被告及其指定的签收人拒绝签收等原因，导致原告、人民法院或仲裁机构发出的通知或相关法律文书未能被实际接收的，邮寄送达的，以通知或法律文书退回之日视为送达之日；直接送达的，送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日。《购车分期约定条款》规定，分期手续费收取标准见原告相应公告。被告在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；被告在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款项全额还款的，当期分期应还本金将按照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低款额，另计收违约金。若自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额时，被告的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。2017年9月18日，原告建设银行江门分行与被告黄某签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称购车分期及抵押合同），约定被告以信用卡分期贷款购买的粤J*****小型轿车作为购车分期贷款的抵押担保；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。合同任何一方当事人传递给其他方的通知，须按合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。被告的通讯地址、联系电话如有变动，应于发生变动之日五个工作日内以书面形式通知原告，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。原告按照合同记载的被告通讯地址、联系电话或传真（如有变动的，以有效书面通知为准）发送相关书面函件、通知等，均应视为已履行送达义务。被告在《购车分期申请表》、《购车分期及抵押合同》中载明的住所地址均为江门市***********。2.截至2020年4月14日，被告持卡累计普通消费透支本金185654.72元，共偿还普通消费透支款本金170307.79元、利息138.71元、违约金108.84元，购车分期贷款本金67120.04元、利息1842.89元、分期手续费10615.04元、违约金1445.96元；拖欠原告普通消费透支本金15346.93元、利息3860.7元、违约金438.72元，购车分期贷款本金192879.96元、利息51292.11元、分期手续费28112.96元、违约金5828.7元。之后，被告没有偿还过信用卡欠款。3.本案立案后，本院分别于2020年4月10日、4月13日按被告在合同中约定的联系地址和被告身份证所载住址，用EMS邮政特快专递向被告邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件分别于同年4月11日、4月16日被退回，原因是联系不上本人、空号、上门无人。4.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请财产保全，支出申请费1970元。本院认为，被告黄某填写的《购车分期申请表》和其与原告建设银行江门分行签订的《购车分期及抵押合同》，原告向被告提供的《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《购车分期约定条款》，均系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，当属合法有效，原、被告应严格按照合同的约定履行各自的义务。被告持卡普通消费透支和购车分期贷款后，未依约按时足额偿还借款本息及支付费用，截止至2020年4月14日，被告尚欠普通消费透支本金15346.93元、利息3860.7元、违约金438.72元及购车分期贷款本金192879.96元、利息51292.11元、分期手续费28112.96元、违约金5828.7元，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。因此，原告主张被告清偿上述普通消费透支款本金、利息、违约金和购车分期贷款本金、利息、分期手续费、违约金及之后计至实际还款日止的利息、违约金、分期手续费的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持，但根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第2条“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本”的规定，原告主张的购车分期贷款利息、分期手续费、违约金总和不得超过按年利率24%计算所得金额。被告自愿将自有的粤J*****小型轿车抵押给原告作为偿还购车分期贷款债务的担保，并依法办理了抵押登记，抵押关系成立。在被告不能清偿购车分期贷款债务时，原告对该车辆折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。而被告因持卡普通消费透支产生的债务并不属于《购车分期及抵押合同》约定的抵押担保范围，故原告就该债务主张对粤J*****小型轿车行使优先受偿权，无事实和法律依据，本院难以支持。此外，本院已按照被告在合同中预留的通讯地址向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，被告未能实际接收，依法以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还普通消费透支款本金15346.93元，并支付截至2020年4月14日的利息3860.7元、违约金438.72元以及从2020年4月15日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息、违约金；二、被告黄某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还购车分期贷款本金192879.96元，并支付截至2020年4月14日的利息51292.11元、分期手续费28112.96元、违约金5828.7元以及从2020年4月15日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》约定计算的利息、分期手续费、违约金，以上利息、分期手续费、违约金三项总计以按年利率24%计算所得金额为上限；三、若被告黄某未履行上述第二项付款义务，则原告中国建设银行股份有限公司江门市分行有权依法以被告黄某所有的粤J*****小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司江门市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5766.4元减半收取2883.2元、财产保全费1970元，合计4853.2元（原告已预交7449.67元），由被告黄某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年六月十六日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉