广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初415号原告：中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行，住所地肇庆工农北路**，统一社会信用代码914***********479T。负责人：蔡国华，该支行行长。委托诉讼代理人：黄伙森、陈啟彪，中国工商银行股份有限公司肇庆分行员工。被告：程明辉，男，1980年2月7日出生，汉族，身份证住址广东省云浮市云城区*********。原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行诉被告程明辉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后,依法适用普通程序，于2020年6月24日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄伙森、陈啟彪到庭参加了诉讼。被告程明辉经本院公告传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出以下诉讼请求：一、判令解除被告程明辉与原告签订的《个人购房借款/担保合同》。二、判令被告程明辉向原告偿还人民币借款本息246558.42元，其中本金243243.96元，利息3314.46元（利息暂计算至2019年8月20日，此后利息(包括罚息、复利，下同）按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日另计）。三、判决原告对被告程明辉提供的作为借款抵押物位于肇庆市端州区******************（产权证号：肇01001199**）的房地产享有优先受偿权。四、判令被告承担本案全部诉讼费用及实现债权的费用。事实和理由：2012年5月17日，在广东赛力律师事务所见证下，被告程明辉、肇庆市***工业城房地产开发有限公司与我行签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房]字[工]行[端州]支行[2012]年[***]号)，被告程明辉向我行借款人民币64万元，借款用于购买肇庆市端州区******************[原地址：肇庆市98区黄岗路东侧尚东康城第二十九幢604房]，借款期限10年（自2013年10月30日至2023年10月30日止），合同约定从放款日次月起按月等额本金还款；借款由被告程明辉提供位于肇庆市端州区******************(产权证号：肇01001199**，房屋建筑面积169.3平方米）的房地产为上述借款设定抵押，并到房地产管理部门办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证肇字第0100052***号)。我行根据《个人购房借款/担保合同》约定于2012年5月28日向被告程明辉发放了一笔人民币贷款64万元，但被告未按《个人购房借款/担保合同》约定履行还款义务，截至2019年8月20日，借款当前连续逾期4期，累计逾期6期，共积欠人民币借款本息246558.42元，包括本金余额243243.96元（其中未到期本金219376.9元,逾期本金23867.06元），利息3314.46元；虽经我行多次向借款人催收均无结果，被告的行为已构成违约，严重损害了我行的合法权益。依据《个人购房借款/担保合同》第二部分第十四条及其他条款的约定和国家相关法规规定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告程明辉没有到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：被告程明辉于2012年5月7日向原告申请贷款。2012年5月17日，原告与程明辉签订《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房]字[工]行[端州]支行[2012]年[***]号），约定被告程明辉向原告借款人民币640000元，用于购买尚东康城29幢604房；借款期限10年（实际放款日与到期日以借款凭证为准），贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率；借款人以按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的贷款利率基础上加收50%确定；发生借款人未完全、适当地遵守或履行本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，以及借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息等违约情况，贷款人可以宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同等等。此外，被告程明辉为上述借款提供其位于肇庆市端州区******************[房地产权证号：肇0100119***）作抵押担保，抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述合同签订后，原告依约于2012年5月28日将贷款640000元一次性划入被告指定的收款人为肇庆市***工业城房地产开发有限公司的银行账户201*************368，执行年利率为7.05%。贷款期限为10年，还款方式为等额本息。被告程明辉在中国工商银行《借款凭证》的借款人签章处签名、按指模确认。另查明，2015年9月23日，原告与被告程明辉办理了肇庆市端州区******************商品房抵押权登记手续[他项权证号：粤房地他项权证肇字第0100052***号]。但被告程明辉收到原告的上述借款后未能按约定还本付息，截止至2019年8月20日，拖欠借款本息246558.42元，包括本金余额243243.96元，利息3314.46元。原告催收多次无果，遂诉至本院。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。被告程明辉经本院公告传唤既不到庭参加诉讼，亦未向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定的规定，本院依法作缺席审判。对于原告起诉提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，故本院予以采信。一、被告依照合同约定应履行归还借款本息的义务，但其未依照约定还本付息，显属违约，双方签订的《个人购房借款/担保合同》的目的已经无法实现。因此，原告以被告违约为由，提前宣布全部借款本息到期（即解除合同）的诉讼请求，符合合同的约定，本院予以支持。二、原告依约向被告发放了借款后，其却未依约履行支付借款本息、罚息及复利，应承担违约责任。截止2019年8月20日，被告拖欠原告（编号A：[房]字[工]行[端州]支行[2012]年[***]号）《个人购房借款/担保合同》项下借款本金243243.96元、利息3314.46元（含利息、复利）。根据《个人购房借款/担保合同》的约定，原告要求被告偿还借款本息、罚息及复利的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。三、关于原告主张对抵押物享有优先受偿权的请求。被告提供其名下的肇庆市端州区******************作为抵押物，并办理了抵押权登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告对借款抵押物在被告拖欠的债务及原告实现债权费用的范围内依法享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行与被告程明辉签订的《个人购房借款/担保合同》（编号A:[房]字[工]行[端州]支行[2012]年[116]号)。二、被告程明辉应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行偿还借款本金243243.96元、利息3314.46元[含罚息、复利，利息、罚息、复利暂计至2019年8月20日，之后按中国人民银行规定和《个人购房借款/担保合同》的约定计算至借款本息还清日止]；三、原告中国工商银行股份有限公司肇庆端州支行就上述第二项确定的债务对权属被告程明辉的位于肇庆市端州区******************[他项权证号：粤房地他项权证肇字第0100052***号、产权证号：肇01001199**]享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10200元（已由原告预交），由被告程明辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 梁小茵审 判 员 欧凯华审 判 员 董炽文二〇二〇年六月二十八日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉