广西壮族自治区桂林市叠彩区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）桂0303民初926号 原告:黄海明，男，1977年10月16日出生，壮族，户籍所在地：广西桂林市象山区，现住广西南宁市良庆区。 被告：中国农业银行股份有限公司桂林分行，住所地：广西桂林市中山中路**。 负责人：莫仕生，系该行行长。 被告：中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行，，住所地广西桂林市解放西路** 负责人：李川，系该行行长。 以上二被告共同的委托诉讼代理人：秦兆成，广西君健律师事务所律师。 原告黄海明与被告中国农业银行股份有限公司桂林分行（以下简称农行桂林分行）、中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行（以下简称农行分分钟支行）名誉权纠纷一案，本院于2019年5月27日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月5日公开开庭进行了审理。原告黄海明，被告农行桂林分行、农行分分钟支行共同的委托诉讼代理人秦兆成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告黄海明提出如下诉讼请求：1、被告为原告消除征信污点;2、被告赔偿原告误工费1554元、交通费701元、精神损害抚慰金2000元，共计4255元;3、本案诉讼费用、鉴定费2680元由被告承担。事实与理由：本人在申请信用卡及房贷被申请机构多次拒绝之后，于2016年6月25日通过征信中心查询到其名下在被告农行分分钟支行处有一笔291126元的未结清贷款呆账信息。但本人未在桂林地区购置任何房产，亦未签订任何按揭购房合同，随即向中国人民银行发函申请添加个人申明。2017年6月8日连同有相同遭遇的前同事黄利华请假回桂林处理相关事项。8日前往农行分分钟支行查询具体事项，农行分分钟支行回复相关资料已移交农行桂林分行保管，且农行桂林分行保管相关负责人出差，23日回，让我们择日再来。随后前去经侦大队报案，因证据不足，未经受理。9日选择向中国银行业监督管理委员会桂林监管分局投诉此事，此行无果而归。2017年6月23日再次请假连同黄利华回桂林，在中国人民银行桂林市中心支行打印出最新一期个人信用报告后，随即向农行桂林分行查询具体事项，相关负责人周进钊出示了《债务逾期催收通知书》并给与过目《借款合同》、该合同所附的《商品房买卖合同》、借款凭证相关资料，且严禁拍照留存。经过目之后，本人当场申明合同上签字及按捺手印并非本人真实签字及捺手印。周进钊回复不是他职责范围内的事，如有异议请走司法程序。同行黄海明着手准备材料提起诉讼，本人因事务繁忙急于回南宁处理，此事就此搁置。2018年6月接到黄利华通知维权成功，给予我极大的鼓舞。2019年5月17日，请假三日回桂林展开新一轮的证据收集。根据《中华人民共和国合同法》的规定，签订合同必须系合同双方当事人的真实意思表示。《借款合同》中的“黄海明”签名并非本人签字，指印亦并非本人所按捺。本人其从未与被告签订过借款合同。本人并非为涉案《借款合同》的真实借款人，其不应对涉案《借款合同》中的借款债务承担法律责任。又根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十条的规定：“自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。”作为合同相对方的被告农行分分钟支行，在未明确核实涉案《借款合同》借款人的真实身份及借款意图的情况下，将本人认定为该合同的借款人，并在借款到期未还后将本人列入银行的不良征信记录系统，导致本人的良好个人信用受到负面评价，给本人的正常金融活动造成了不良影响，使得本人不能实施向金融机构申请贷款等商业活动事宜。根据《中华人民共和国侵权责任法》第二条的规定，“侵害民事权益的，应当承担侵权责任”；第十五条规定，“承担侵权责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；(四）返还财产；（五）恢复原状；（六）赔偿损失；（七）赔礼道歉；（八）消除影响、恢复名誉。被告农行分分钟支行的行为侵害了本人的名誉权，其应当向本人承担停止侵权、消除影响的法律责任，以及赔偿本人因多次请假往返桂林期间的误工费及交通费损失。 被告农行桂林分行、农行分分钟支行均辩称，1、两被告并不是本案适格的被告，本案应当属于姓名权纠纷，原告应当起诉的是桂林金联房地产开发有限公司，因为本案是先有原告黄海明与金联公司的商品房买卖合同关系之后，原告才有资格向答辩人申请抵押贷款，原告如认为商品房买卖合同不是本人签署，有人代签了其名字，其应当起诉金联公司。被告是基于黄海明与金联公司的商品房买卖合同的基础之上，才同意黄海明的贷款请求，发放了贷款。黄海明一直未归还欠款，存在欠款的事实。2、根据原告诉请及提交的证据侵害其名誉权的不是答辩人，应当是中国人民银行征信中心，该报告是征信中心发布，并不是被告侵害了原告的名誉权。根据征信业管理条例第5、6条的规定，征信机构是公司性质类的机构，如果原告认为有人侵犯了其名誉权，应当是征信中心。因为被告与原告是借贷合同关系，被告没有侵权。3、被告发放的贷款是经过原告的申请，并提供了身份证、集体户口表，同时提供了第五建筑安装公司的收入证明、未婚证明，申请贷款是原告的真实意思表示，被告通过审核其提供的材料以及其与金联公司的商品房买卖合同，且该买卖合同已经过临桂县房地产管理所登记备案，原告用涉案的房屋阳光水城D3房屋进行抵押按揭贷款，被告才同意了原告的贷款申请，在此过程中答辩人没有任何过错，且已经尽到了审慎的审查义务，程序合规合法。原告应当对其提供的资料的真实性、完整性、合法性负责。4、2003年8月22日答辩人与原告签订了借款合同，贷款40万元给原告，原告用涉案房屋进行抵押，并于2003年8月25日在临桂县房管所办理了房屋期权抵押登记证明。现该房屋已建好并一直在使用。2003年9月4日答辩人按约定发放了贷款，原告也按要求办理了还款账户，初期一直都有正常还款，只是在2006年后开始有未按期还款的情况。但也一直有间断性的还款，截止至2017年6月23日原告尚欠本金291125.54元、利息380243.77元合计债务总额671369.31元。最后，该笔贷款于2009年形成不良贷款、呆账也已将近10多年，未对原告造成名誉权的损害，更加不用说精神损害，原告诉请的误工费、交通费、精神抚慰金是基于无名誉权的损害事实，原告将本人的身份证及户口表提供给他人保管一段时间，应当知悉相关的法律风险。原告因为自身的原因所造成今天的结果有其自身的过错，不应当由被告承担相应的责任，应当由原告承担其责任，因此原告的诉求没有任何的事实及法律依据，且所起诉的被告不适格，请求法院依法予以驳回。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： 2003年8月22日，被告农行分分钟支行作为贷款人（甲方），与“黄海明”作为借款人（乙方）、桂林市临桂县金联房地产开发有限公司（以下简称金联房产公司）作为保证人（丙方），签订《商业用房抵押借款合同》（一手楼）【（桂分支）农银抵字（2003）第326号】，约定由乙方用阳光水城Ｄ-3号房屋作为抵押，向甲方借款40万元。借款总期限为十年（2003年8月22日起至2013年8月22日止）。贷款利率按月利率5.28‰执行。合同落款处有被告农行分分钟支行加盖的公章，以及“黄海明”的签名及指印。2013年9月被告农行分分钟支行通过合同约定账户向借款人“黄海明”发放贷款40万元。被告分分钟支行提供的借款合同材料中附有金联房产公司与“黄海明”签订的《商品房买卖合同》（编号：ＧＦ-2000-0171），其中所涉房屋为阳光水城Ｄ-3号房屋，坐落于桂林市临桂区干渠两侧。被告农行分分钟支行还与“黄海明”签订了《委托划款扣款授权书》【（桂分支）农银授权字（2003）第326号】。 后原告黄海明因申请办理信用卡、房贷未获准许,原告黄海明到中国人民银行桂林市中心支行查询个人信用报告,得知其在农行桂林分行处有一笔逾期贷款未予偿还,导致其存在不良信用记录。原告黄海明遂向中国银行业监督管理委员会桂林监管分局（以下简称桂林银监分局）提出信访，桂林银监分局后作出《桂林银监分局群众来信事项告知书》[银监信告（2017）022号]，载有“黄海明，你于2017年6月9日到我分局投诉农行桂林分行‘2003年9月在农业银行桂林分行有贷款40万元，本人不知情……’的信访材料（……）收悉，……现将有关情况告知如下：由于你反映的是与中国农业银行桂林分行贷款纠纷问题，我分局已将信访事项转办至中国农业银行桂林分行办理……”，原告黄海明与农行联系后，原告黄海明再次查询其个人信用报告，依旧显示其在农行桂林分行有未结清贷款，原告黄海明认为自己并没有向被告贷款，经与被告沟通未果，遂向法院起诉,要求二被告承担民事责任。在诉讼过程中，原告黄海明申请司法鉴定，广西金桂司法鉴定中心作出《司法鉴定意见书》（广西金桂司法鉴定中心[2020]痕鉴字第21号），鉴定意见为:（一）编号GF-2000-0171，由出卖人：桂林市临桂县金联房地产开发有限公司与买受人：黄海明签订的《商品房买卖合同》（合同编号：0226）中第12页买受人（签章）：“黄海明”处的指印不是黄海明手指所留。（二）（桂分支）农银授权字（2003）第326号《委托划款扣款授权书》上乙方：“黄海明”签名处的指印不是黄海明手指所留。 另查明，被告农行分分钟支行系被告农行桂林分行的下属机构。个人银行征信信息的录入与消除由发放贷款的银行机构层层上报，按照银行机构内部程序执行。 综合原、被告的诉辩主张，本案争议的焦点是：一、被告主体是否适格。二、被告是否存在过错，原告的各项诉请是否有事实及法律依据，应否支持。 关于争议焦点一。根据《中华人民共和国合同法》的规定，签订合同必须系合同双方当事人的真实意思表示。本案中，经过鉴定机构鉴定，涉案的《商品房买卖合同》、《委托划款扣款授权书》中的“黄海明”指印亦并非原告本人所捺。原告表示其从未与二被告签订过借款合同。故本院据此认定，原告并非为涉案贷款合同的真实借款人，其不应对涉案贷款合同中的借款债务承担法律责任。又根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十条的规定：“自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。”作为合同相对方的被告农行分分钟支行，在未明确核实涉案贷款合同借款人的真实身份及借款意图的情况下，将原告认定为该合同的借款人，并在借款到期未还后将原告列入银行的不良征信记录系统，导致原告的良好个人信用受到负面评价，给原告的正常金融活动造成了不良影响，使得原告不能实施向金融机构申请贷款、信用卡等商业活动事宜。被告农行分分钟支行下属于被告农行桂林分行，但其持有营业执照，具有独立进行银行业务经营的资质。且签订涉案借款合同的贷款人系被告农行分分钟支行，发放涉案贷款的也系被告农行分分钟支行。故本案侵害原告名誉权的主体单位系被告分分钟支行，但被告桂林分行作为被告分分钟支行的上级单位，其应协助被告分分钟支行为原告消除不良征信记录。故对于被告辩称的被告主体不适格的主张，本院依法不予采纳。 关于争议焦点二。名誉权是指公民、法人对自己的社会评价享有的不受他人侵犯的权利。《中华人民共和国民法总则》第一百一十条亦规定,公民、法人享有名誉权,公民的人格尊严受法律保护,禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。良好的名誉是公民参与社会生活、社会竞争的重要条件,而信用状况是评价民事主体名誉的重要方面之一。 诉讼过程中，原告黄海明提供了一份由桂林市临桂区不动产登记部门出具的《临桂个人名下房屋登记情况查询证明》，内容显示黄海明（4503051977××××××××）查无房屋登记记录，加盖了桂林市临桂区不动产登记局档案专用章，落款日期为2019年5月21日。后被告方提供了另一份由桂林市临桂区不动产登记部门出具的《查询证明》，内容显示权利人黄海明（450305771016103）购买的位于青系干渠两侧阳光水城Ｄ-3号房，于2013年8月15日办理商品房购销合同备案登记，并加盖了桂林市临桂区不动产登记局档案专用章，落款日期为2019年11月1日。对于桂林市临桂区不动产登记部门出具的两份材料，第一份是按照原告黄海明的第二代身份证号查询的结果，第二份是按照原告黄海明的第一代身份证号查询的结果。庭后，经本院向桂林市临桂区不动产登记部门反馈，桂林市临桂区不动产登记部门向本院提供了盖有“桂林市临桂区不动产登记局档案专用章”的编号为ＧＦ-2000-0171的《商品房买卖合同》，该合同封面加盖有临桂县房地产管理所商品房购销合同备案登记张，登记时间为2003年8月15日，申报公司：金联。 退而言之，即便桂林市临桂区鲁湖路青系干渠两侧阳光水城D-3号房产登记备案于原告黄海明名下，不必然可以得出原告黄海明向被告贷款购买该房产的结论。现代科技发展日新月异，指纹对于个体的人,具有特定性、唯一性,本案中，司法鉴定程序符合法律规定,鉴定结论合法有效。本案的鉴定结论证明原告黄海明既未在与金联房产公司的《商品房买卖合同》按指印，也未在被告单位提供的《委托划款扣款授权书》上按指印,对于原告主张的购房贷款不实已然达到了高度盖然性标准，因此该笔贷款与原告黄海明无关。被告在办理发放该笔贷款中,被告未尽高度的注意义务为他人冒用原告黄海明身份贷款，还将该笔不良贷款记录报送至中国人民银行征信中心，其行为给原告造成了损害,侵犯了其合法权益,被告存在过错，被告辩称原告存在过错，但并无充足的证据予以证明。被告因过错向人民银行征信系统上传原告不良记录,致使公众或交易对方对原告的信用评价降低。尽管征信信息并不是人人可以查询获取,但本案原告是在申请贷款、信用卡过程中,由相关金融机构通过查询获悉原告的信用不良记录,直接影响原告办理贷款、信用卡事项。原告黄海明未在被告处办理过该笔四十万元的贷款,未形成借款合同关系,原告黄海明依法无需偿还该借款。但被告错误地将原告列为借款人,使原告在中国人民银行个人征信系统有不良记录,给原告的名誉造成一定的影响。故对原告要求被告消除其在中国人民银行个人征信系统中不良征信记录的诉讼请求,本院予以支持。 原告黄海明在发现他人冒用自己身份办理房贷造成呆账后多次找被告协商,但被告未给予纠正,在一定程度上给原告在经济上造成了伤害,被告依法应承担民事侵权责任。被告提供给中国人民银行的征信信息的范围,仅限于中国人民银行的个人数据库,不会对原告的名誉产生较严重的不良影响,因此,根据本案事实,原告为了处理本案在南宁市与桂林市之间取证及庭审时均需往返,其交通、误工损失客观存在,结合原告的诉请，本院对于原告的损失酌情由被告赔偿2000元为宜。关于原告主张的精神抚慰金,虽被告存在侵权行为,但未对原告造成严重后果,故对原告要求精神损害抚慰金不予支持。 综上所述，原告要求被告为其消除不良征信记录的诉讼请求，符合案件事实和法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十条，《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、被告中国农业银行股份有限公司桂林分行、中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行于本案判决生效之日起十五内为原告黄海明消除因本案侵权行为给原告黄海明造成的银行系统不良征信记录； 二、被告中国农业银行股份有限公司桂林分行、中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行共同赔偿原告黄海明误工、交通费损失2000元； 三、驳回原告黄海明的其他诉讼请求。 本案案件受理费300元、鉴定费2680元，合计2980元（原告黄海明已预交），由原告黄海明负担141元，由被告中国农业银行股份有限公司桂林分行、中国农业银行股份有限公司桂林分分钟支行负担2839元。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起两年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于桂林市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费300元（收款单位：桂林市中级人民法院，账号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  李明权 人民陪审员  莫天贵 人民陪审员  唐建芳 二〇二〇年六月十七日 法官 助理  徐建真 书 记 员  唐 玮 附法律条文： 1.《中华人民共和国民法总则》 第一百一十条：自然人享有生命权、身体权、健康权、姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权、隐私权、婚姻自主权等权利。 法人、非法人组织享有名称权、名誉权、荣誉权等权利。 2.《中华人民共和国侵权责任法》 第二条：侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。 本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权、股权、继承权等人身、财产权益。 第十五条：承担侵权责任的方式主要有： （一）停止侵害； （二）排除妨碍； （三）消除危险； （四）返还财产； （五）恢复原状； （六）赔偿损失； （七）赔礼道歉； （八）消除影响、恢复名誉。 以上承担侵权责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。