太原市万柏林区人民法院民事判决书（2020）晋0109民初2052号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地广东省深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：×××。负责人：孙建平，总经理。委托诉讼代理人：贾文雅，山西国晋律师事务所律师。委托诉讼代理人：常喜玲，山西国晋律师事务所律师。被告：姚淑媛，女，汉族，1965年12月11日出生，住太原市。原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险）与被告姚淑媛保证保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告平安保险的委托诉讼代理人贾文雅、常喜玲、被告姚淑媛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安保险向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付代偿款共计人民币54399.04元（包括本金53258元、逾期利息1141.04元）；2、判令被告向原告支付逾期保费共计人民币6518.74元；3、判令被告向原告支付违约金人民币32312.84元（违约金以保险理赔款54398.71元为基数，自2017年7月12日起按照24%/年的标准暂计至2019年12月20日，暂计891天，实际主张至款项还清之日止）；4、判令被告向原告支付本案律师费1200元；5、本案的诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年4月22日，被告向中国光大银行股份有限公司太原南内环街支行（以下简称光大银行太原南内环街支行）借款人民币138000元，同时，被告就该笔借款以光大银行太原南内环街支行为被保险人向原告投保信用保证保险，签署了保单号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》，每月保费金额为人民币2070元，每月保费率为1.5%。光大银行太原南内环街支行依约向被告发放共计人民币138000元的贷款，但自2017年4月22日开始，被告再未按时履行还款义务。根据《保险单》约定：“投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”。原告于2017年7月11日依约向被保险人光大银行太原南内环街支行进行理赔，理赔金额共计人民币54398.71元，光大银行太原南内环街支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》。另根据《保险单》约定：“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金”。理赔后，原告多次向被告催要，被告始终不予偿还全部理赔款项和未付保费。因此截至2019年12月20日，被告除未付理赔款和保费外，尚欠原告违约金暂计为人民币32312.84元。原告为维护合法权益诉至本院，请求判如所请。被告姚淑媛辩称，原告起诉状中代偿金额54399.04元与我打出的流水明细数字不一致，银行应该与我对账应当由银行与我协商解决我缴纳了保险费，保险公司未给我出具收取保费的发票，是违规的。原、被告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证、质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证,对有争议的证据和事实，本院认定事实如下：一、2015年4月22日，光大银行太原南内环街支行与被告姚淑媛签订了合同号为75271516000519的《个人贷款合同》，约定：借款金额138000元；借款期限36个月，自2015年4月22日至2018年4月22日止；年利率8.05%；还款方式为按月等额还本付息，每月22日为还款日；借款用途为日常生活消费；借款人未按照本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上付50%。同日，光大银行太原南内环路支行向被告姚淑媛发放贷款138000元二、2015年4月21日，被告姚淑媛作为投保人，以光大银行太原南内环街支行为被保险人向原告投保了个人贷款保证保险，原、被告共同签订了编号×××的《平安个人贷款保证保险保险单》，约定：保险金额为164092元；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；每月保费金额2070元。《保险单》还约定；投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。同日，被告姚淑媛向光大银行太原南内环街支行出具客户授权委托书，授权光大银行太原南内环街支行及原告：“一、在贷款每月还款当日从本人在银行开立的银行账户（账号×××）扣除本人应向保险公司缴纳的应交保费。二、保险公司理赔后，可从本人在银行开立的个人账户（账号同上）中扣除本人应向保险公司归还的全部款项（包括贵司已赔付的贷款本息、罚息、复利及本人应向保险公司支付的未付保费和其他任何款项，包括因保险公司代本人赔付而产生的滞纳金和各项手续费）”。三、被告姚淑媛于2017年4月22日归还银行借款本息1000元后开始逾期，再未归还银行借款本息。2019年10月8日，光大银行太原南内环街支行向原告出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明：贵公司个人贷款保证保险×××保险单项下的代偿款（人民币）伍万肆仟叁佰玖拾玖元零肆分（大写）54399.04（小写）已于2017年7月11日收到。本行同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给贵公司，以解决上述保单项下全部索赔。庭审中，原告认可实际代偿款项为54398.71元，《代偿债务与权益转让确认书》中确认的代偿金额54399.04元系光大银行太原南内环街支行对代偿借款本金四舍五入后确定的金额，原告同意按照实际代偿金额54398.71元计算。本院认为，一、54398.71元与被告姚淑媛签订的《个人保险保证借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同合法有效；原告平安保险与被告姚淑媛签订的编号为×××的《平安个人贷款保证保险保险单》是原、被告双方的真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合法有效；二、光大银行太原南内环街支行依约向被告姚淑媛发放了借款，被告姚淑媛未能按照合同约定归还借款本息，原告依约向光大银行太原南内环街支行履行了保证保险责任，被告亦未能对原告的代偿金额及时归还，且未依约按时足额缴纳保险费，构成违约，原告要求被告归还代偿金额人民币54398.71元，支付逾期保险费人民币6518.74元的请求有事实及法律依据，本院予以支持。原告依据《平安个人贷款保证保险保险单》的约定，要求被告支付自2017年7月12日至实际清偿之日止的违约金，符合双方约定，且原告主张违约金的利息计算标准为年利率24%，低于双方约定的每日千分之一的利率，符合法律规定，本院予以支持。原告支出的律师费1200元因其未向本院提交相关证据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，判决如下：一、被告姚淑媛于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付代偿金额人民币54398.71元、逾期保险费人民币6518.74元，以上共计60917.45元；二、被告姚淑媛于本判决生效之日起十五日内向原告中国平安财产保险股份有限公司支付自2017年7月12日起至实际付清全部款项之日止的违约金（以代偿金额54398.71元为基数，按照年利率24%计算）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2160元减半收取1080元由被告姚淑媛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉至太原市中级人民法院。审判员 李晓巍 二〇二〇年六月十五日书记员 龚品馨