云南省巍山彝族回族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2927民初236号原告：巍山县建宏小额贷款有限公司。住所地：巍山县南诏镇四方街**。法定代表人：童汝智，任该公司总经理。委托诉讼代理人：陈林，云南南诏律师事务所律师。委托事项和权限：特别授权代理。被告：郭家富，男，汉族，1966年6月20日生，小学文化，粮农，住巍山县。被告：习跃香，女，彝族，1969年4月10日生，文盲，粮农，住址同上。被告：郭云光，男，汉族，1984年5月7日生，粮农，住址同上。被告：郭建伟，男，汉族，1981年9月19日生，小学文化，粮农，住址同上。被告：郭家贵，男，汉族，1960年4月23日生，小学文化，粮农，住址同上。原告巍山县建宏小额贷款有限公司诉被告郭家富、习跃香、郭云光、郭建伟、郭家贵民间借贷、保证合同纠纷一案，本院于2020年3月3日立案受理后，依法组成合议庭，原告于同日向本院提供了证据。因被告郭云光下落不明，本院于2020年3月19日依法向其公告送达民事诉状副本、应诉通知书、举证通知书、审判庭组成人员通知书、廉政监督卡及开庭传票。2020年6月5日下午2时在本院三号法庭公开开庭审理了本案，原告巍山县建宏小额贷款有限公司的法定代表人童汝智及其委托诉讼代理人陈林，被告郭家富、郭建伟、郭家贵到庭参加诉讼，被告习跃香、郭云光经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。合议庭于同日进行评议，本案现已审理终结。原告诉称：1、请求依法判令郭家富、习跃香立即归还借款本金人民币50000元；2、请求依法判令郭家富、习跃香按月利率15.81‰支付从2018年5月21日起至2019年4月13日止的应付未付利息8642.80元；从2019年4月14日起以月利率20‰计算利息支付至归还本金之日止，并利随本清；3、请求依法判令郭云光、郭建伟、郭家贵对上述借款本息承担连带清偿责任；4、要求诉讼费用由被告方承担。事实及理由如下：2017年2月27日，郭家富、郭云光、郭建伟、郭家贵四户向我公司申请借款，并自愿组成联保小组，相互担保。经协商，郭家富与我公司签订了一份《借款合同》。郭云光、郭建伟、郭家贵自愿为郭家富借款担保，并在《借款合同》担保人一栏上签字，同时郭云光、郭建伟、郭家贵还向我公司签署了《连带责任担保保证书》。习跃香作为借款人妻子在借款申请、担保承诺书、贷款申请审批上签字表示借款合意。借款合同中载明：“借款金额／可循环借款额度（人民币大写）：伍万元整”、“用款方式：非自助可循环方式。自2017年2月27日至2020年2月26日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款”、“本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上（上／下）浮400％确定”、“逾期还款，在借款利息基础上上浮30％计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利”等内容。《连带责任担保保证书》中写明：“在合同金额内我们自愿结成联保组，相互提供无限连带责任担保。贵公司可以采取以下方式进行追索我们均认可：1、四户等额不等额共同承担担保责任；2、其中的任一户或任几户等额不等额承担担保责任。在以上期限和额度内任一借款人同贷款人发生借款不用另行通知其他几户；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等；均不用另行通知其他几户，其他几户均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款人不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付”。合同签订当日（2017年2月27日）签订了第一笔金额为50000元的借据，借款期限为2017年2月27日至2018年3月26日，利息为月利率15.81‰。我方根据合同约定于2017年2月28日，向借款人郭家富指定的62×××19（卡号）的农行卡转账支付了50000元借款，完成了放款。此笔借款于2018年3月13日还清。2018年3月14日郭家富又向我公司申请续贷，当日我公司同其签订了第二笔金额为50000元的借据，借款期限为2018年3月14日至2019年4月13日，利息为月利率15.81‰。我方根据合同约定于2018年3月14日，向借款人郭家富指定的62×××19（卡号）的农行卡转账支付了50000元借款，完成了放款。但此笔借款发放后，郭家富不守信用，借款到期后，一直未归还借款本金，且从2018年5月21日起连利息都没支付过。现借款已经逾期，原告多次向其追索，2019年9月17日我公司又到郭家富家进行催收，但是郭家富均未归还贷款本息，担保人郭云光、郭建伟、郭家贵也未承担担保责任。至今尚欠原告借款本金50000元及从2018年5月21日起至今的利息。依照合同约定贷款逾期后要执行罚息、不按期支付利息要计收复利，这样一来正常利息、罚息、复利相加就超过了人民法院规定的上线利率。为了尊重法律、求得支持我公司按以下进行利息诉求：1、放弃收取复利；2、2018年5月21日至2019年4月13日借款期限内利息按月利率15.81‰计算。2019年4月14日起的逾期利息按照月利率20‰计算。原告方与借款人、担保人签订的《借款合同》系双方平等、自愿所签，合同内容符合法律规定。依据法律规定，郭家富系借款人，应依法承担还款责任，习跃香系郭家富妻子，借款时到场，并在借款申请、连带责任担保保证书、贷款申请审批上签字，具有共同的举债意愿，借款用途为家庭种植，其系共同债务人，应当承担共同还款责；郭云光、郭建伟、郭家贵系担保人，应对债务依法承担连带担保责任。为了依法维护原告方的合法债权，现特依法提起诉讼，请人民法院依法支持原告方的诉讼请求。被告郭家富辩称：原告所诉我向其借款50000元是事实，原告所诉现所欠本、息均是事实。现在我也没能力归还，请求原告宽限我两年时间，我愿意归还借款本金及利息，罚息不愿意承担。被告郭建伟辩称：我为原告与郭家富的借款提供担保是事实的，我愿意承担连带保证责任。被告郭家贵辩称：我为原告与郭家富的借款提供担保是事实的，我愿意承担连带保证责任。被告习跃香、郭云光未到庭答辩。综合各方诉辩主张，本案各方当事人对以下问题存在争议：1、被告郭家富、习跃香是否向原告借款50000.00元；2、原告要求被告郭家富、习跃香向其归还借款本金并支付利息及逾期利息的诉讼请求是否应该得到支持；3、被告郭云光、郭建伟、郭家贵是否应该对上列借款本金、利息、逾期利息的归还承担连带清偿责任。针对以上争议，原告向本院提交如下证据：Ａ1、郭家富、习跃香的《借款申请书》一份、郭家富、习跃香的《居民身份证》（复印件）各一份、《结婚证》（复印件）二份，证明：郭家富、习跃香系夫妻关系，2017年2月27日，郭家富因从事种植资金不足，向原告申请借款人民币50000元，并提供了身份材料；Ａ2、被告郭云光、郭家富、郭家贵、郭建伟所签《连带责任保证书》一份、郭云光、郭家贵、郭建伟的《居民身份证》（复印件）各一份，证明：2017年2月27日，郭云光、郭家贵、郭建伟自愿为郭家富户三年期可循环使用借款50000元提供保证，自原承担连带保证责任，并提供了身份材料；Ａ3、《贷款申请审批表》一份，证明：郭家富、习跃香申请三年期可循环贷款，经原告审批，同意办理借款手续；Ａ4、《贷款借款合同》一份，证明：2017年2月27日，郭云光、郭家富、郭家贵、郭建伟同原告签订借款、保证合同，合同金额为￥50000元，期限为2017年2月27日至2020年2月26日；用款方式为非自助可循环方式使用；借款利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮400％，逾期还款，在借款利息基础上上浮30％计收罚息；郭云光、郭家贵、郭建伟承担连带担保责任，担保期限为借款期限届满之日起二年；Ａ5、郭家富的《银行卡》（卡号为62×××19）（复印件）一张，证明：郭家富向原告提供银行账户；Ａ6、巍山县建宏小额贷款有限公司贷款《借据》二份、《收据》一份、《继续借款申请书》一份，证明：郭家富曾两次向原告借款人民币50000元，只归还了一次。现在所欠的是：期限为2018年3月14日至2019年4月13日，借款金额人民币50000元，利率为月利率15.81‰的借款；Ａ7、《照片》十二张，证明：（1）2017年2月27日，郭云光、郭家富、郭家贵、郭建伟、习跃香到原告处签订借款和担保合同的情况；（2）2018年3月14日郭家富到原告处签订续贷文书的情况；Ａ8、《中国农业银行账户交易明细回单》二份，证明：（1）2017年2月28日，原告通过转账方式，将借款支付至郭家富指定的账户内；（2）2018年3月14日，原告通过转账方式，将借款支付至郭家富指定的账户内；Ａ9、《催收通知书》一份，证明：2019年9月17日原告向郭家富催收贷款的情况。经质证，被告郭家富、郭建伟、郭家贵对原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8、A9均无异议。被告习跃香、郭云光未到庭质证，亦未向本院提交证据。经质证并经本院审查，本院认为原告提供的证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8、A9被告郭家富、郭建伟、郭家贵均无异议，且证据A1、A2、A3、A4、A5、A6、A7、A8、A9真实、客观与本案有关联性，本院予以采信，证明本案事实。根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：郭家富、习跃香系夫妻关系，2017年2月27日，郭家富、习跃香到原告处，郭家富向原告申请借款，并向原告提供《借款申请书》一份，内容为：“本人（借款人）姓名：郭家富，住址：巍山县。本人配偶：习跃香，住址：巍山县。我户在巍山县从事种植，现在想增加规模，资金不足，特向贵公司申请借款五万元整。我户采用郭云光、郭家富、郭家贵、郭建伟四户联保的方式进行担保，并保证恪守信用，按时归还借款本息。自觉自愿履行联保组中的担保责任。特请贵公司给予支持为谢！申请人（签字）手印：郭家富（签名、捺印）申请人配偶（签字）手印：习跃香（签名郭家富代、捺印）申请人联系电话：151××******申请人配偶联系电话：159××******年02月27日。”同日，郭云光、郭家富、郭家贵、郭建伟自愿组成联保小组，其四人向原告出具了一份《连带责任担保保证书》，内容为：“巍山县建宏小额贷款有限公司：我们（借款人）四户于2017年02月27日向您公司申请的叁年期可循环使用借款（最高额度以合同金额为准）。在合同金额内我们自愿结成联保组，相互提供无限连带责任担保。贵公司可以采取以下方式进入追索我们均认可：1、四户等额不等额共同承担担保责任；2、其中的任一户或任几户等额不等额承担担保责任。在以上期限和额度内任一借款人同贷款人发生借款不用另行通知其他几户；由于基准利率变化、借款期限变化而发生利率变化等，均不用另行通知其他几户，其他几户均认可。担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。在以上范围内借款不能按期偿还支付，本人自愿为其偿还支付。联保成员名单：担保人：郭云光（签名、捺印），身份证号码：5329271984********。担保人郭家富（签名、捺印）身份证号码：5329271966××××××××配偶习跃香（签名郭家富代、捺印）身份证号码：5329271969××××××××担保人郭家贵（签名、捺印），身份证号码5329271960********。担保人郭建伟（签名、捺印），身份证号码：5329271981××××××××2017年02月27日。”习跃香在原告的贷款申请审批表申请人声明栏签名（郭家富代）、捺印，该声明第4条载明：“本次所申请的上述借款已经征得所有单位成员（含家庭成员或法人代表及所有股东）同意，因此所有单位成员（含家庭成员或法人代表及所有股东）均同意履行还款义务。”后经借、保、贷三方协商，签订了一份《贷款借款合同》，内容为：编号：ＪＨ20170042，贷款人：巍山县建宏小额贷款有限公司，借款人名称：郭家富，身份证号码：5329271966********。担保人名称：郭云光、郭家贵、郭建伟。第一条借款，1.1借款金额／可循环借款额度（人民币大写）伍万元整。1.2借款用途：种植。1.3放款途径：按本合同约定方式发放至借款人指定的银行账户（账号或卡号以借据和委托支付申请书为准）。1.4用款方式：非自助可循环方式。自2017年2月27日至2020年2月26日（额度有效期）借款人可在1.1约定的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限以借据为准且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月，借款人每笔用信均须向贷款人申请并经审核确认。第二条借款利息2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮400%。2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行第1种利率类别（1、固定利率；2、浮动利率）。第三条还款3.1本合同项下2年期以内（含）的借款，采用以下第（2）种方式偿还本息；（2）按月结息，到期一次性还本。结息日为每月的20日。第五条借款担保5.1担保方式：5.1.1担保为最高额担保，最高额保证。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度。5.2担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。5.5关于保证和最高额保证的约定，5.5.1保证方式为连带责任保证。有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。5.5.2保证期间为借款期限届满之日起二年。第六条违约责任6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾（大写）计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。8.4经三方协商同意，取消3.2条，采用3.1条还款。贷款人：巍山县建宏小额贷款有限公司（签章）负责人或者授权代理人：童汝智（签名）借款人：郭家富（签名、捺印）身份证号码：5329271966********。担保人：郭云光（签名、捺印）身份证号码：5329271984××××××××、郭建伟（签名、捺印）身份证号码：5329271981××××××××、担保人：郭家贵（签名、捺印）身份证号码：5329271960********。该合同还对其他事项进行了约定。同日，原告依合同约定向被告郭家富提供的账户存入借款人民币50000元。借款到期，被告郭家富依约归还了借款本息。2018年3月14日被告郭家富第二次向原告借款人民币50000元，当日，郭家富向原告出具了《借据》一份，该《借据》载明：借款人：郭家富，借款方式：转账，借款种类：中长期借款，借款转入账号62×××19，对应借款合同编号：ＪＨ20170042借款日期为2018年3月14日，到期日为2019年4月13日；借款金额人民币伍万元，借款利率为月利率15.81‰。原告对被告借款、保证合同签订时签章、捺印进行了照相。被告郭家富借款后仅结付了从贷款之日起至2018年5月20日止的利息，本金及2018年5月21日起的利息均未结付给原告，2019年9月17日原告向郭家富送达了《逾期催收通知书》，郭家富也未归还借款。现借款已逾期。2020年3月3日，原告向本院起诉，要求五被告依据合同履行义务。本院认为：原告巍山县建宏小额贷款有限公司与被告郭家富、郭云光、郭建伟、郭家贵所签订的《贷款借款合同》是有效合同，受法律保护，当事人均应严格履行自己的合同义务，本案中，被告郭家富向原告借款人民币50000.00元，原告向被告郭家富发放了上述借款，被告郭家富应按合同约定履行支付利息及到期还款义务。故原告要求被告郭家富归还借款本金人民币50000.00元，并按月利率15.81‰支付借期内利息的诉讼请求，有原告提供的《贷款借款合同》、《贷款借据》为证，该诉讼请求成立，本院予以支持；由于被告郭家富未依合同约定归还借款，其已构成违约，现原告要求被告郭家富依据《贷款借款合同》约定按月利率20‰支付逾期利息的诉讼请求未违反国家强制性规定，本院予以支持。被告习跃香虽未在《贷款借款合同》《贷款借据》上签名，但签订《贷款借款合同》当日其与被告郭家富一同前往原告公司，并在《借款申请书》、《连带责任担保保证书》、《贷款申请审批表》以申请人配偶的身份在上面捺印，并承诺同意履行还款义务，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签名字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，原告主张被告郭家富向其借款人民币50000.00元系夫妻共同债务，应由夫妻共同归还的理由成立，被告习跃香应与被告郭家富共同归还原告借款本金并支付借期内利息及逾期利息。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”之规定，原告要求被告郭云光、郭建伟、郭家贵承担连带保证责任的诉讼请求成立，本院予以支持。被告郭家富辩称二年内归还借款本金，并按借期内约定的利率支付逾期利息的请求不符合其与原告所签订《贷款借款合同》的约定，其也未向本院提供能推翻其与原告所签订《贷款借款合同》的证据，故其请求不能成立，本院不予以支持。被告习跃香、郭云光经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，系其放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。据此，根据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十五条、第十六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告郭家富、习跃香在本判决生效后10日内共同归还原告巍山县建宏小额贷款有限公司借款本金人民币50000.00元及利息、逾期利息（从2018年5月21日起至2019年4月13日止按月利率15.81‰计算的利息为8642.80元;从2019年4月14日起至还款之日止的逾期利息，按月利率20‰计算，并利随本清）；二、由被告郭云光、郭建伟、郭家贵对上列款项的归还承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1266.00元，由被告郭家富、习跃香、郭云光、郭建伟、郭家贵共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行；申请强制执行的期限为二年。审判长 范建红审判员黄永建审判员 王   晓   红二〇二〇年六月五日法官助理卜维兰书记员丁楚蝶