辽宁省盘锦市大洼区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽1104民初1027号原告：赵长贵，女，1938年7月8日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市双台子区。原告：毕华，女，1964年11月14日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。原告：于芳媛，男，1987年1月4日出生，汉族，辽宁省高速公路运营管理有限公司盘锦分公司职员，住辽宁省盘锦市大洼区。三原告共同委托诉讼代理人：刘洋，辽宁辽河律师事务所律师。被告：泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司，住所地辽宁省沈阳市沈河区。负责人：栗志瑊，该公司总经理。委托诉讼代理人：褚俊禹，女，该公司合规法律与风险管理部专员。委托诉讼代理人：白久明，男，该公司客户运营部核赔专员。原告赵长贵、毕华、于芳媛与被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月25日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告于芳媛及三原告的共同委托诉讼代理人刘洋，被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司的委托诉讼代理人褚俊禹、白久明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。赵长贵、毕华、于芳媛向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付原告保险金10万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原告赵长贵系于某某之母，毕华系于某某之妻，于芳媛系于某某之女。原告于芳媛在被告处为父亲于某某投保意外伤害保险，保单生效时间为2019年9月30日，保险期间366天，意外身故保险金额10万元。2019年10月29日，于某某从高空坠落身故。事发后，原告作为法定受益人凭电子保单向被告索赔，但被告却以种种理由拒绝承担保险责任。迫于无奈，原告提起诉讼。因被保险人于某某住所地为盘锦市大洼区，故原告根据《最高人民法院关于适用的解释》第二十一条第二款的规定，向大洼区人民法院提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司辩称，保险合同系双方的真实意思表示，合同依法成立、合法有效，合同内容对双方均具有法律约束力，因意外伤害保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，依据保险合同约定，答辩人有权终止对被保险人的保险责任，并按约定退还现金价值。2019年9月30日，原告于芳媛作为保险人与答辩人签订保险合同，为被保险人投保了《泰康新生活意外伤害保险条款》（保额10万元）、《泰康附加新生活意外伤害医疗保险》（保额1万元），保单号码为XXXXXXXXXXXX，保险期间为366天。答辩人就合同相关约定已于《电子保险单》中明确列示，投保界面中答辩人已向投保人提供了《泰康职业分类表》及相关风险提示材料，投保人也明确表示已阅读相关提示资料，双方应按照合法有效的保险合同约定履行权利义务，投保人投保时，在“被保险人信息”一栏中“职业工种选择”选择了“机关-机关团体行号-外勤人员”（《泰康职业分类表》1-2类范围内），但答辩人在理赔调查过程中发现被保险人出险时实际职业不在《泰康职业分类表》1-2类范围内。根据《电子保险单》“特别约定1、如意外伤害保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，本公司将不承担该被保险人的保险责任”及本案所涉条款《泰康新生活意外伤害保险条款》“第7.2条第二款被保险人变更其职业或者工种时，您应于10日内以书面形式通知我们。第三款被保险人的职业或者工种变更之后，依照职业分类表其危险程度增加而未依前项约定通知我们而发生保险事故的，我们按实收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金，但被保险人职业或者工种变更之后在本合同拒保范围内的，我们不承担给付保险金责任，并按约定退还现金价值”，答辩人有权不承担给付保险金的责任。答辩人在理赔调查过程中发现被保险人出险时工作为供暖公司供热管道外层做保温，需登高作业，危险系数极高。结合投保人《谈话记录》所述，发生事故时被保险人在锦州市热电供热工程处包活，做保温，且被保险人有活就去干，什么活都做；投保时投保人对于保险责任清楚知悉，其本人通过手机按照提示进行的操作，投保人明知被保险人职业并非“机关-机关团体行号-外勤人员”，但投保时仍选择了此项，致使答辩人在不知情的情况下进行承保，属于违反订立合同时应遵循的诚实信用原则，答辩人未予追究（出于与投保人所在单位的合作关系，答辩人拟给予原告适当的金额予以救济，但原告不接受），但即使投保时被保险人职业为“机关-机关团体行号-外勤人员”（实际并非该职业），依据合同约定，被保险人变更其职业或者工种时，应于10日内以书面形式通知答辩人，原告未依约定通知答辩人而发生保险事故，且该职业类别已超过2类，答辩人有权不承担给付保险金责任。综上所述，因意外伤害保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，依据保险合同约定，答辩人有权按照约定终止对被保险人的保险责任，并按约定退还现金价值。根据《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。答辩人依据相关事实以及合同约定，终止保险责任是有事实和法律依据的，请求法院尊重契约精神，作出公正裁决。本院经审理认定事实如下：2019年9月30日，原告于芳媛通过手机扫描二维码填写投保单方式在被告处投保泰康综合50元意外险（保险单号：XXXXXXXXXXXX），分为泰康新生活意外伤害保险、泰康附加新生活意外伤害医疗保险两个险种，其中泰康新生活意外伤害保险保险项目为意外身故或残疾，保险金额为100,000.00元。被保险人为原告父亲于某某，保险期间366天，保险费50元。原告于芳媛于投保当天交纳保险费。后被告将电子保险单发送至原告于芳媛电子邮箱。2019年10月29日，于某某在辽宁省锦州市古塔区二热电供热工程处作业时在锅炉房5号炉烟道内坠亡，经刑侦技术及法医初步认定为意外身亡。原告赵长贵系于某某母亲，原告毕华系于某某妻子，原告于芳媛系于某某女儿。本案三原告系于某某第一顺序法定继承人。于某某死亡后，原告方向被告索赔，被告以被保险人于某某的职业超过泰康职业分类表中的1-2类职业为由，拒绝理赔，故原告方提起诉讼。另查明，泰康职业分类表中1类行业为机关，2类行业为农副牧渔业。上述事实有原告提交的电子保险单、接报警记录、居民死亡医学证明（推断书）、法定受益人确认表，被告提交的电子保险单、泰康职业分类表、泰康新生活意外伤害保险条款、被告公司理赔服务人员对原告于芳媛谈话记录、证人孙某某1、孙某某2的证言及原、被告陈述在卷佐证，本院予以采信；被告提交的照片，因不能证明与本案的关联性，故不予采信。被告提交的被告公司理赔服务人员对于兴权所作谈话记录，因本案原告于芳媛投保时间为2019年9月30日，谈话记录中于兴权提到2019年9月17日在盘锦交投机关办公楼对员工进行现场投保指导服务，故不能确定该谈话记录中谈话对象于兴权系为原告于芳媛投保时进行指导的保险业务人员，无法证明被告就职业类别及与保险责任的关系已经向原告于芳媛作出了明确说明，故对该证据不予采信。本院认为：依法成立的合同对当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。本案中，原告于芳媛作为保险人为其父亲于某某（被保险人）在被告处投保意外险并交纳保险费,被告予以承保,双方之间的保险合同有效,被告应在保险事故发生后履行给付保险金的义务。关于被告辩称，因保险事故发生时，被保险人所对应的职业类别超过2类，依据保险合同约定，其不应承担给付保险金责任的抗辩主张，被告该抗辩依据的是电子保险单特别约定中“1、投保年龄、职业：凡中国境内的，出生满30天至65周岁（含），身体健康能正常工作或学习生活，且从事《泰康养老保险股份有限公司职业分类表》1-2类职业的人，均可投保。如意外伤害保险事故发生时被保险人所对应的职业类别超过2类，本公司不承担该被保险人的保险责任……”及保险条款7.2职业或者工种的确定与变更中“被保险人所变更的职业或者工种依照我们职业分类在本合同拒保范围内的，我们对被保险人所承担保险责任自接到通知之日起终止，并按约定退还现金价值”。特别约定第1项虽为特别约定，但实为免责条款，保险条款7.2条亦为免责条款，均属格式条款，且字迹较小也未作加黑加粗等足以引起投保人注意的提示，无法证明被告对条款内容尽到了提示义务，结合被告庭审中提交的对原告于芳媛所作谈话记录，于芳媛称“对于职业1-2类不懂”及证人孙某某1、孙某某2陈述投保当天，被告公司保险业务员未告知职业类别及职业类别对投保的影响，故仅凭被告提交的电子保险单及被告公司员工理赔服务人员对于兴权所作谈话记录不足以证明被告对原告于芳媛就该免责内容进行了明确说明；关于被告辩称，投保页面上需要点击“本人已阅读保障方案、声明条款、投保须知、投保提示书、产品条款、泰康职业表”才能投保，且于芳媛并未询问被告工作人员职业类别问题的抗辩主张，因对保险合同条款进行解释是保险人依法应主动履行的先合同义务，不能以投保人是否自行阅读条款或是否主动询问作为保险人免除对合同条款明确说明义务的抗辩理由。故被告提出的抗辩理由不成立，免责条款不产生效力。综上所述，对于原告赵长贵、毕华、于芳媛要求被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司给付保险金100,000.00元的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司于本判决生效之日起十日内给付原告赵长贵、毕华、于芳媛支保险金100，000.00元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元（原告赵长贵已预交），减半收取1150元，由被告泰康养老保险股份有限公司辽宁分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审判员  盖宏菊二〇二〇年六月二十八日书记员  乔国香附法律条文：《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。