广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2528号原告：中银保险有限公司广东分公司，经营场所：广州市越秀区*******************，统一社会信用代码：914***********215G。负责人：阎萍，系该公司总经理。委托代理人：曾雪梅，是北京市盈科（广州）律师事务所律师。委托代理人：何九辞，是北京市盈科（广州）事务所律师律师。被告：李某1，男，1971年2月15日出生，汉族，住深圳市宝安区****************，公民身份号码：440************037。被告：曾佩仪，女，1973年6月27日出生，汉族，住深圳市宝安区****************，公民身份号码：440************825。被告：珠海横琴山海建设有限公司，住所地：珠海市横琴新区**********-366，注册号：440********4601。法定代表人：李某1。原告中银保险有限公司广东分公司（以下简称中银保险公司）诉被告李某1、曾佩仪、珠海横琴山海建设有限公司（以下简称山海公司）保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年2月28日受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告中银保险公司的委托诉讼代理人曾雪梅到庭参加了诉讼；被告李某1、曾佩仪、山海公司下落不明，经本院公告送达开庭传票，期满后其未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银保险公司向本院提出的诉讼请求：一、李某1向中银保险公司支付赔偿金216240.32元及利息暂计20000元（利息以216240.32元为本金按照中国人民银行同期同类贷款基准利率自2017年9月29日起至实际清偿止，暂计20000元）；2.李某1不履行第一项诉讼请求确定的债务时，中银保险公司在中国银行股份有限公司江门分行就（2015）江蓬法民三初字第225号确定的债权优先受偿折价或以拍卖、变卖李某1所有的台山市******************房屋所得价款后，优先受偿上述房屋折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款；3.曾佩仪、山海公司对李某1的债务承担连带清偿责任；4.三被告承担本案的诉讼费用。中银保险公司起诉的事实和理由：2013年12月10日，李某1与中国银行股份有限分工门分行（以下简称中国银行江门分行）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》；约定中国银行江门分行向李某1提供贷款总额度人民币105万元，借款期限为1年。曾佩仪、山海公司与中国银行江门分行签订了《个人循环贷款最高额保证合同》，为上述贷款提供保证担保。基于上述协议，李某1为上述贷款向中银保险公司投保以中国银行江门分行为被保险人的“个贷保（B）个人抵押贷款保证保险”，保险金额为人民币216240.32元。后因李某1未按期履行还款义务，中国银行江门分行就此向江门市蓬江区人民法院提起诉讼，同时向中银保险公司申请理赔。中银保险公司己向中国银行江门分行赔付216240.32元，并取得中国银行江门分行出具的权益转让书。本案保险事故发生系因李某1未按贷款合同的约定偿还贷款，根据《保险法》第六十条规定，中银保险公司在向被保险人支付保险赔偿金之日起，享有在赔偿范围内请求李某1赔偿的权利。另外，中国银行江门分行已向中银保险公司出具权益转让书，该债权转让符合《担保法》第五十条和《物权法》第一百九十二条规定，债权转让的，担保涉债权的抵押权一并转让，因此中银保险公司在取得第三人债权的同时，也取得该债权的抵押权。此外，曾佩仪、山海公司与中国银行江门分行签订了《最高额保证合同》，因此，曾佩仪、山海公司应对上述债权承担连带清偿责任。因此，中银保险公司起诉至法院，诉求如上。为证明自己的主张，中银保险公司在诉讼中提供了以下证据：证据1.个人抵押贷款保证保险单；证据2.出险通知书、损失清单；证据3.权益转让书；证据4.个人循环贷款额度协议；证据5.个人抵（质）押循环贷款合同（双享贷）；证据6.个人抵（质）押循环贷款合同；证据7.借款借据；证据8.个人循环贷款最高额保证合同；证据9.个人循环贷款最高额保证合同；证据10.个人循环贷款最高额抵押合同；证据11.他项权证；证据12.(2015)江蓬法民三初字第225号民事调解书和执行裁定书；证据13.付款回单；证据14.保险费发票。李某1、曾佩仪、山海公司没有答辩，没有举证，也没有出庭应诉。根据本案在案证据以及当事人在庭审中的陈述，本院查明如下事实：2013年11月27日，中国银行江门分行与李某1签订编号《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，约定中国银行江门分行自2013年11月27日至2023年11月27日止向李某1提供人民币105万元个人抵（质）押循环贷款总额度。贷款总额度分别为88万元普通个人质（质）押循环贷款额度和17万元保险加成贷款额度；李某1以其所有的位于台山市******************房屋作为抵押，对上述贷款提供担保，办理了有效登记；此后中国银行江门分行与山海公司、曾佩仪分别签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为李某1前述额度协议提供连带责任保证。根据上述贷款合同，中国银行江门分行向李某1发放了贷款105万元。2013年12月12日，李某1向中银保险公司投保“个贷保（B）个人抵押贷款保证保险”，保险金额216240.32元，保险费3060元，保险期间自2013年12月21日至2014年12月20日止。该保险单特别约定：在保险人已履行本保险合同向被保险人赔付的情形下，如被保险人根据相关借款合同约定对抵押物行使抵押权后抵押物仍有剩余价值，投保人特此授权被保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。次日，李某1交纳了保险费3060元。此后，因李某1违约，中国银行江门分行起诉到本院，案号：（2015）江蓬法民三初字第225号。本院经过审理主持双方达成了调解协议，后李某1、曾佩仪、山海公司没有按照调解协议履行还款义务，中国银行江门分行申请法院强制执行。2016年7月，在执行过程中，经本院拍卖李某1提供的上述贷款抵押物，所得价款703783元，该款用于清偿拍卖费用、执行费用以及中国银行江门分行的部分债权。在案证据未能证实以上抵押物拍卖所得价款尚有剩余。2017年9月25日，中国银行江门分行就尚未清偿的部分贷款本息向中银保险公司申请理赔，中银保险公司出具出险通知书，显示至2017年9月25日止，该笔贷款经过诉讼受偿后尚欠本金499628.19元，利息10277.18元，罚息37091.47元，本息合计546996.84元。中银保险公司根据保单约定，于2017年9月28日向中国银行江门分行赔付保险金额216240.32元。2017年12月12日，中国银行江门分行向中银保险公司出具《权益转让书》，将该项保险标的权益以及对第三者追偿权在保险赔偿金额范围内转让给中银保险公司。经中银保险公司催讨，李某1、曾佩仪、山海公司未能支付上述赔偿款，中银保险公司遂提出本案诉讼。本院认为：本案为保险人代位求偿权纠纷。中银保险公司与李某1之间形成了保证保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，依法受法律保护，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”保证保险合同是财产保险合同，在本案的保证保险合同中，投保人（贷款合同中的债务人）李某1未能按贷款合同约定的期限归还贷款本息，视为保险事故发生，一旦发生保险事故，保险人中银保险公司应当按照约定承担保险责任，履行支付保险赔偿金的义务。按照《个人抵押贷款保证保险单》的约定，在保险人中银保险公司向被保险人中国银行江门分行进行理赔后，有权要求投保人李某1偿还理赔款项及相应利息，利息从2017年9月29日开始至2019年8月20日止，按照中国人民银行规定的一年至五年期贷款基准利率计算，从2019年8月21日开始至付清该保险赔偿金之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算。由于曾佩仪、山海公司此前与中国银行江门分行签订《个人循环贷款最高额保证合同》，为李某1以上贷款提供连带责任保证，故中银保险公司受让中国银行江门分行有关权益后，曾佩仪、山海公司仍需对李某1的本案债务承担连带清偿责任。关于中银保险公司请求在中国银行江门分行就（2015）江蓬法民三初字第225号民事调解书确定的债权在折价或以拍卖、变卖李某1所有的台山市******************房屋所得价款优先受偿后的剩余价款优先受偿的问题。由于在案证据显示，上述贷款抵押物经法院拍卖所得价款为703783元，不足以清偿中国银行江门分行全部贷款本息，中国银行江门分行经过诉讼受偿后，尚有贷款本息54万多元未能清偿，此后，其才向中银保险公司主张本案保险理赔，因此，本案没有证据显示法院拍卖上述抵押物后尚有剩余价款可供中银保险公司优先受偿，其该项诉讼请求前提不存在，本院依法不予支持。被告李某1、曾佩仪、山海公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李某1应在本判决生效之日起10日内向原告中银保险有限公司广东分公司偿还保险赔偿款216240.32元及相应利息（以216240.32元为基数，从2017年9月29日开始至2019年8月20日止，按照中国人民银行规定的一年至五年期贷款基准利率计算，从2019年8月21日开始至付清该保险赔偿金之日止，按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率（LPR）计算）。二、被告曾佩仪、珠海横琴山海建设有限公司对李某1以上第一项判决规定的债务承担连带清偿责任。三、驳回原告中银保险有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果李某1、曾佩仪、珠海横琴山海建设有限公司未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4843.6元，由原告中银保险有限公司广东分公司负担50元，被告李某1、曾佩仪、珠海横琴山海建设有限公司负担4793.6元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在收到预交上诉费通知之日起七日内预交上诉受理费，逾期交纳则按撤回上诉处理。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  邱启杰人民陪审员  梁德毅人民陪审员  容剑琴二〇二〇年六月十九日法官 助理  吴雪念书 记 员  刘漪艺