广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0402民初984号原告：珠海华润银行股份有限公司，住所地珠海市************，统一社会信用代码：**********0。法定代表人：刘晓勇，董事长。委托诉讼代理人：邸长君，广东玉成律师事务所律师。委托诉讼代理人：李军，广东玉成律师事务所律师。被告：龚爱忠，男，汉族，1979年11月29日出生，身份证住址湖北省竹山县**********，现住珠海市金湾区***************，公民身份号码************。被告：马金娥，女，汉族，1984年7月21日出生，身份证住址湖北省竹山县**********，现住珠海市金湾区***************，公民身份号码************。原告珠海华润银行股份有限公司（以下简称华润银行）与被告龚爱忠、马金娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告华润银行的委托诉讼代理人邸长君，告龚爱忠、马金娥均庭参加诉讼。本案现已审理终结。华润银行向本院提出诉讼请求：1.判令龚爱忠向原告偿还借款本金256773.26元及支付暂计至2020年1月13日止的利息4167.59元、罚息55.95元、复利57.86元，共计261054.66元；2.判令龚爱忠向原告支付自2020年1月14日起至借款本息全部清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；3.判令龚爱忠向原告支付律师费损失10442元；4.确认原告对依法处分抵押物即龚爱忠、马金娥名下位于珠海市金湾区***************之房产的所得价款享有优先受偿权；5.马金娥对龚爱忠上述第1、2、3项债务向原告承担连带清偿责任；6.本案受理费、保全费、公告费等由龚爱忠、马金娥承担。事实和理由：2012年8月30日，龚爱忠（借款人、抵押人）、马金娥（抵押人、保证人）和华润银行（贷款人）签订《个人按揭贷款合同》[合同编号：华银（2012）珠个按字（红旗）第号]，约定：借款金额为人民币叁拾壹万元整。贷款期限共300期，自2012年8月30日至2037年8月30日，借款期限以借款凭证为准。借款用途为购买位于珠海市金湾区***************的房产，本合同的贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮20%，每年1月1日开始调整。贷款本息的归还方式为按期等额还款，每月还款。首期还本付息日为当月末日。按揭合同第一部分第一条约定，贷款期限自贷款发放日起开始计算，贷款发放日以借款借据为准。第四条约定，借款人须在贷款人处开立扣款账户，且借款人不可撤销地授权贷款人，对与本贷款有关之本息和一切费用，可从该账户扣付。第六条约定，借款人、抵押人、保证人违反本合同规定其应履行地任何义务视为已发生违约事件，发生上述违约事件时贷款人有权宣布贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用，以及贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用。第七条约定，有关本合同所涉及的抵押登记、保险、公证等合理费用，由借款人及抵押人负责支付；由于借款人及抵押人、保证人未履行其在本合同项下的义务引致贷款人通过任何途径或方式追索，则一切因此引起的合理费用，包括公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，概由借款人及抵押人、保证人负责偿还。第八条约定，抵押担保的范围为本合同项下第二部分第一条所约定的借款人所应承担的全部债务本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）及保管抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。第九条约定，当借款人没有按合同规定按期还本付息时，保证人自愿承担无条件、不可撤销连带保证责任。保证担保的范围：以本合同项下借款人应承担的全部贷款本息及贷款人实现债权的费用为限。无论借款人或第三人是否提供物的担保，贷款人均有权要求保证人承担保证责任而无需先行处分担保物。按揭合同第二部分第三条约定，贷款到期或提前到期，借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权根据实际逾期天数自贷款逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。第六条约定，保证人保证期间自本合同生效日起至贷款期限届满日另加两年。上述合同签订后，龚爱忠、马金娥与华润银行办理抵押登记并领取了他项权证。2012年10月10日，华润银行向龚爱忠发放了全部贷款人民币叁拾壹万元整。还款期限内，龚爱忠多次未能按时履行还款付息义务。截至2020年1月13日，龚爱忠已逾期146天，拖欠华润银行贷款本金4048.86元，利息4167.59元、罚息55.95元、复利57.86元。根据合同约定，华润银行有权提前收回全部贷款。华润银行多次催告，但龚爱忠未清偿，华润银行委托广东玉成律师事务所代理提起诉讼。龚爱忠迟延还款已构成违约，应承担相应责任；马金娥与龚爱忠系夫妻关系且作为保证人，依法应对龚爱忠的全部债务承担连带清偿责任，华润银行珠海华润银行股份有限公司主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，最高人民法院《关于适用(担保法)若干问题的解释》第八十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，提起诉讼。龚爱忠、马金娥均辩称，确认欠款事实。华润银行围绕诉讼请求依法提交了贷款申请书、《个人按揭贷款合同》、他项权证、个人借款借据、账户信息明细及还款明细表、委托代理合同等证据,龚爱忠、马金娥未提交证据，且对华润银行提交的以上证据均无异议，本院经审查后对以上证据亦予以确认。华润银行对其诉讼请求所依据的合约条款及相关事实在以上诉称的事实部分作了具体阐明，且龚爱忠、马金娥对欠款事实予以确认，据此，再结合当事人的庭审意见，本院认定事实与华润银行诉称的事实一致。本院认为，案涉《个人按揭贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行合同义务。华润银行依约向龚爱忠发放了贷款，龚爱忠未能按约定按期及时还款，构成违约，华润银行依约定有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，故其请求龚爱忠偿还借款本金256773.26元，暂计至2020年1月13日的利息4167.59元、罚息55.95元、复利57.86元及此后至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，有事实和法律依据，本院予以支持，其中罚息应以未还本金256773.26元为基数，复利以未还利息4167.59元为基数，均按人民银行同期贷款基准利率（每年1月1日按年调整）下浮20%的基础上加收50%计算。因罚息的计收已包含了利息部分，故2020年1月14日后不应再行计算利息。龚爱忠、马金娥以共有的珠海市金湾区***************（房地产权证号：*******）为龚爱忠在《个人授信额度合同》项下的债务设定抵押担保，并已办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，龚爱忠的上述债务属于《个人授信额度合同》项下的债务，故华润银行就本案债权对依法处分该房产所得价款享有优先受偿权。马金娥自愿作为保证人对龚爱忠在《个人授信额度合同》项下的债务承担连带保证责任，龚爱忠的上述债务在马金娥的担保范围和担保期限内，故华润银行请求马金娥对龚爱忠的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。律师费作为华润银行实现本案债权而产生的费用，按约定应由龚爱忠来承担，但华润银行未能提供证据证明该费用已实际支付，故对华润银行关于律师费的请求本院不予支持，华润银行可待该费用实际产生后另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：一、被告龚爱忠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司偿还借款本金256773.26元，支付暂计至2020年1月13日的利息4167.59元、罚息55.95元、复利57.86元，合计261054.66元；二、被告龚爱忠于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告珠海华润银行股份有限公司支付自2020年1月14日至借款本息全部清偿之日止按人民银行同期贷款基准利率（每年1月1日按年调整）下浮20%的基础上加收50%的罚息和复利（罚息以未还本金256773.26元为基数计算，复利以未还利息4167.59元为基数计算）；三、原告珠海华润银行股份有限公司就本案债权对依法处分被告龚爱忠、马金娥共有的珠海市金湾区***************（房地产权证号：*******）所得价款享有优先受偿权；四、被告马金娥对被告龚爱忠在上述第一、二判项中的债务向原告珠海华润银行股份有限公司承担连带清偿责任；五、驳回原告珠海华润银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5372元，由原告珠海华润银行股份有限公司负担156元，被告龚爱忠、马金娥负担5216元；案件申请费1877元，由被告龚爱忠、马金娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  庞彩霞人民陪审员  钟宝华人民陪审员  杨佩华二〇二〇年六月十六日书 记 员  谢金玲陈嘉怡