西安市莲湖区人民法院民事判决书 （2020）陕0104民初2992号原告：中国工商银行股份有限公司西安土门支行，住所地西安市莲湖区。负责人：杨伟，该行行长。委托诉讼代理人：彭露，陕西丰瑞律师事务所律师。委托诉讼代理人：齐双健，陕西丰瑞律师事务所实习律师。被告：薛金龙，男，1989年9月26日出生，汉族，住陕西省XX城县。原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行(简称工行土门支行)与被告薛金龙信用卡纠纷一案，本院于2020年 3月5日立案受理后，依法适用普通程序独任公开开庭审理。原告工行土门支行委托诉讼代理人彭露、齐双健，被告薛金龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行土门支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还牡丹信用卡透支本金33319.55元，利息4892.62元，违约金4500元（上述利息、违约金暂计至2019年9月1日， 2019年9月2日起至透支本息还清之日止的新欠利息和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的约定计算）；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：被告于2017年8月23日在原告处办理牡丹信用卡，卡号为XXXXXXXXXXXX0656。被告应当遵循《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的有关规定。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第2款“甲方应在乙方规定的还款期限内偿还欠款并同意乙方可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向甲方催收欠款。……”、第3款牡丹贷计卡条款：（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，……（4）……甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同……）。”本案中被告严重违反上述约定，经原告多次催收，截至2019年9月1日，被告的上述信用卡尚欠透支本金33319.55元、违约金及利息9392.62元，共计42712.17元。现被告资信状况已出现恶化，根据《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》第四条第4款第（2)、(4）项以及第九条的约定，原告有权向原告所在地人民法院起诉，要求被告清偿信用卡欠款本金、违约金及利息。被告薛金龙辩称，对诉请中的本金没有异议，但是对违约金和利息的标准约定过高，明显高于国家法律规定的年利率24%，超过部分不应由个人承担，也不应当予以支持。原告工行土门支行围绕诉讼请求依法向本院提交了证据：《牡丹卡快速办理申请书》、《卡片启用凭条》、信用卡交易明细、截至2020年6月12日本金、利息、违约金系统截图、关于起诉状中本金利息违约金的计算说明、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。被告薛金龙未向本院提交证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人没有异议的证据予以确认并保留复印件在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年8月23日，被告在原告处办理牡丹信用卡，被告向原告提交了《牡丹卡快速办理申请书》，并签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（甲方为被告薛金龙、乙方为原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行）及《中国工商银行牡丹信用卡章程》，领用合约内容包括申领、使用、利息、收费、对账单及还款、附则等，其中：第3.1条约定：….甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第3.2条约定：….甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；第3.4条约定：乙方对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年利率约为18.25%，受每月天数不同等因素影响，实际年化与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从甲方账户中扣收。第六章附则中约定：本章程未尽事宜的处理应遵守中华人民共和国相关法律、法规和规章，以及牡丹信用卡领用合约和发卡机构、特约商户及银行卡组织公布的业务规定。签约时，被告确认其已经阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。原告于办理当日向被告发放了主卡卡号为XXXXXXXXXXXX0656的牡丹信用卡。截止2019年9月1日，被告使用涉案信用卡透支本金33319.55元，利息4892.62元，违约金4500元。根据原告工行土门支行提交银行交易系统查询截图可显示，截止2020年5月17日，被告尚欠透支本金33319.55元、利息10342.2元、违约金5000元。此后，被告未再使用该信用卡消费，也未偿还透支本金。审理中，本院释明原告提交被告逾期还款从违约发生之时至2020年5月17日的违约金计算过程的相关凭据，原告至今未提交。本院认为，被告在原告处填写《牡丹卡快速办理申请书》，办理信用卡，双方应当依照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定履行各自义务。被告向原告申领信用卡时已明确表示知悉并理解合约的内容，原、被告之间的信用卡合同关系成立并有效，被告未按期向原告偿还透支本金，构成违约，应承担违约责任。关于违约金、利息的计算问题。原、被告在领用合约中对透支利息及违约金的计算方法进行了明确的约定，被告抗辩原告依据该约定主张的利息及违约金过高。参照《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”的规定。信用卡章程中对透支利率约定为日万分之五，年利率约为18.25%，每期（月）违约金为最低还款额未还部分的5%，利息和违约金标准相加已明显超过年利率24%。原告工行土门支行经本院释明后，未提交证据证明被告逾期还款从违约发生之时至2020年5月17日的违约金计算过程，故对其违约金之主张，本院不予支持。关于借款本金截止2020年5月17日为33319.55元，被告在庭审中予以认可，本院予以支持。关于利息，原告工行土门支行按照信用卡章程约定透支利率为日万分之五，计算截至2020年5月17日的利息为10342.2元，2020年5月17日之后的利息按照信用卡领用合约和章程约定的计息标准计算，该主张不违反法律规定，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条之规定，判决如下：一、被告薛金龙于本判决生效后五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行借款本金33319.55元，并支付利息（截至2020年5月17日的利息为10342.2元，2020年5月17日至实际清偿之日止的利息，以本金33319.55元为基数，按照《牡丹信用卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定的计息标准计算）；二、驳回原告中国工商银行股份有限公司西安土门支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍支付的迟延履行期间的债务利息，包括迟延履行期间的一般债务利息和加倍部分债务利息，一般债务利息根据本判决确定的方法计算；加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务本金×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费868元，由被告薛金龙承担（原告已预交案件受理费，被告在执行本判决付款义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。  审    判    员     孙龙君 二〇二〇年六月二十八日 书    记    员     程  倩  1