江苏省泰州市高港区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）苏1203民初343号 原告：江苏泰州农村商业银行股份有限公司科创园支行，统一社会信用代码913212005823137864，住所地泰州红星国际家居生活广场****。 负责人：曹小军，行长。 委托诉讼代理人：戴嘉茹，公司员工。 委托诉讼代理人：秦飞，公司员工。 被告：朱亚军，男，1984年4月12日出生，汉族，住泰州市高港区。 被告：李萍，女，1986年6月5日出生，汉族，住泰州市高港区。 委托诉讼代理人：朱亚军，1984年4月12日出生，汉族，住泰州市高港区。 被告：田志明，男，1966年7月2日出生，汉族，住泰州市高港区。 委托诉讼代理人：田佩，江苏明港律师事务所律师。 被告：王学军，男，1972年1月4日出生，汉族，住泰州市高港区。 原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司科创园支行与被告朱亚军、李萍、田志明、王学军金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司科创园支行的委托诉讼代理人秦飞、戴嘉茹，被告朱亚军、被告田志明及其委托代理人田佩、被告王学军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司科创园支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱亚军偿还借款本金550000元及利息（自2018年3月28日至2019年3月20日，以550000元为本金，按照年利率8.7%计算利息，自2019年3月21日起至实际给付之日，以550000元为本金，按照年利率13.05%计算；以上计算后扣除已给付的利息43921.21元）；2、被告李萍、田志明、王学军对上述债务承担连带清偿责任；3、本案诉讼费、保全费等实现债权的费用由被告承担。事实和理由：2017年3月20日原告与被告朱亚军签订编号为（科创园）泰农商高个保借字【2017】第03200201号《最高额个人保证（抵押）借款合同》，约定由原告向被告朱亚军提供60万元贷款，借款期限自2017年3月20日至2019年10月25日，年利率为8.7%，逾期还款则按约定利率基础上上浮50%计收罚息，还款方式为按月结息，结息日为每月的21日。被告李萍、田志明、王学军在该合同上签字担保。2017年3月20日原告向被告朱亚军发放了60万元贷款。2018年3月28日贷款压降5万元，发放贷款55万元。后被告未依约还款，为维护原告合法权益，请求法院判如所请。 被告朱亚军、李萍共同辩称，对本金没有异议，签订合同时客户经理没有说明有这么高的利息，对合同手写部分不认可。对原告要求李萍承担连带责任无异议。 被告田志明辩称，案涉合同是原告提供的格式合同，原告在签署合同时未履行如实告知义务和提示义务；被告田志明在2018年已承担担保责任，履行了自身义务，案涉合同的担保责任是指在担保期限内总共承担55万元的责任，田志明已经承担268924.69元；55万元借款系贷款人在借款人已经违约的情况下违规放贷，未取得担保人担保合意，串通加重担保人的义务，田志明对新的55万元借款不应承担担保责任。 被告王学军辩称，我去签字担保的时候没有进行任何说明。2018年3月28日原告再次向朱亚军发放贷款时没有尽到对借款人的审查义务。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年3月20日，原告（贷款人）与被告朱亚军（借款人）、李萍（担保人）、田志明（担保人）、王学军（担保人）签订《最高额个人保证（抵押）借款合同》，约定：担保人自愿为借款人自2017年3月20日起至2019年10月25日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币陆拾万元整的借款以及本合同中第九条担保范围规定的贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费及其他实现债权的费用提供连带责任担保；借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于本条所确定的借款额度使用期限的终止日；在此期间和最高本金余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款无须逐笔办理担保手续；本借款的担保方式为最高额保证担保；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。合同第十七条特别声明栏黑色字体注明贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致。被告朱亚军、李萍、田志明、王学军在借款人及保证人处签字捺印确认。 2017年3月20日，原告向被告发放了借款60万元，贷款到期日2018年3月23日。2018年3月23日原告划扣田志明账户201628.83元、61203.92元、6091.94元，2018年3月27日原告划扣朱亚军账户335697.66元，用以偿还上述借款本息。2018年3月28日，原告向被告朱亚军发放贷款550000元，借款借据载明到期日为2019年3月20日，年利率8.7%，贷款用途商品零售，结息方式每月20日结息。2018年4月22日至2019年3月21日被告分25次向原告合计偿还利息43921.21元。 上述事实有最高额个人保证（抵押）借款合同、借款借据、银行流水、收缴划扣客户回单、收息收贷凭证及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 （一）原告与被告签订的《最高额个人保证（抵押）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告朱亚军辩称其对合同手写部分利息、罚息等内容不知情、不认可，因借据中的年利率与借款合同中约定的借款期限内年利率一致，且被告朱亚军在案涉借款合同上签字捺印，其作为完全民事行为人应清楚相应法律后果，被告朱亚军的上述辩解意见无事实和法律依据，本院不予采信。被告田志明辩称案涉合同为格式合同，原告在签署合同时未履行如实告知义务和提示义务，关于担保人的条款应为无效，本院认为案涉合同虽为格式合同，但并不具有合同法第四十条、第五十二条和第五十三条规定的无效情形，且合同中第十七条特别声明栏黑色字体注明“贷款人已提请借款人和担保人注意对本合同各印就条款作全面、准确的理解，并应借款人和担保人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致”，各被告已签字确认上述内容，被告田志明主张案涉相关条款无效，无法律依据，本院不予采信。 因原告已履行出借款项的交付义务，则借款人负有及时偿还借款的义务，借款人未能按照合同约定及时偿还借款本息，构成违约。庭审中原告认可被告已偿还借期内贷款利息43921.21元，故原告主张被告朱亚军偿还原告借款本金550000元及利息（自2018年3月28日至2019年3月20日，以550000元为本金，按照年利率8.7%计算利息，自2019年3月21日起至实际给付之日，以550000元为本金，按照年利率13.05%计算；以上计算后扣除已给付的利息43921.21元），符合双方约定，本院予以支持。 （二）担保人应否承担担保责任。本院认为被告李萍、田志明、王学军自愿在原告与被告朱亚军签订的《最高额个人保证（抵押）借款合同》上签字担保。被告田志明辩称其已偿还第一笔借款中的本息合计268924.69元，已承担担保责任，不应再继续履行担保责任；即使承担，亦仅需在剩余限额范围内承担担保责任。本院认为案涉合同明确约定“在本合同约定的期限和最高本金余额内，贷款人发放借款无须逐笔办理担保手续；本借款的担保方式为最高额保证担保，担保的范围自2017年3月20日起至2019年10月25日止在贷款人处办理的最高本金余额不超过60万元的借款以及本合同中第九条担保范围规定的贷款利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、律师费以及其他实现债权的费用提供连带责任保证”。故被告田志明上述辩称无事实及法律依据，本院不予支持，其仍应依据合同约定对上述期限内借款人在贷款人处办理的最高本金不超过60万元的借款及相应利息、罚息等承担担保责任。被告王学军、田志明辩称原告发放55万元借款未取得担保人合意，未尽审查义务，原告与借款人串通加重担保人责任，担保人不应再承担担保义务，未有充分证据证明，本院不予采信。原告要求被告李萍、田志明、王学军对上述债务承担连带偿还责任的请求，符合法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第五十二条、第五十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下： 一、被告朱亚军应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告江苏泰州农村商业银行股份有限公司许庄支行支付借款本金550000元及利息（自2018年3月28日至2019年3月20日，以550000元为本金，按照年利率8.7%计算利息，自2019年3月21日起至实际给付之日，以550000元为本金，按照年利率13.05%计算；被告已偿还利息43921.21元应予扣减）； 二、被告李萍、田志明、王学军对被告朱亚军上述债务承担连带偿还责任；如被告李萍、田志明、王学军承担连带担保责任后，有权向被告朱亚军进行追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取为4650元，由被告朱亚军、李萍、田志明、王学军共同负担（此款原告已预交，本院予以退还；被告应负担的诉讼费用由其在本判决生效后十日内向本院缴纳）。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按其他当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费9300元。 审 判 员 冀小燕 二〇二〇年六月十七日 法官助理 邱嘉翊 书 记 员 钱 琪 附：判决所依据法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第五十二条有下列情形之一的，合同无效： （一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益； （二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益； （三）以合法形式掩盖非法目的； （四）损害社会公共利益； （五）违反法律、行政法规的强制性规定。 第五十三条【合同免责条款的无效】合同中的下列免责条款无效： （一）造成对方人身伤害的； （二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 二、《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 三、《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。