广东省中山市第二人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2072民初770号原告:中国农业银行股份有限公司中山东凤支行，住所地广东省中山市******百惠商场侧。主要负责人：刘文西，系该支行行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，系广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，系广东道慧律师事务所律师。被告：梁颜燕,女，1975年10月27日出生，汉族，住广东省佛山市三水区*************。被告：中山市东凤佛奥房地产开发有限公司，住所地广东省中山市******。法定代表人：何某1。委托诉讼代理人：谢慧芬,系该公司员工。委托诉讼代理人：陈伯田，系该公司员工。原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行（以下简称农行东凤支行）与被告梁颜燕、中山市东凤佛奥房地产开发有限公司（以下简称佛奥公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月9日立案受理后，原适用简易程序，后依法裁定转为普通程序并公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人吴嘉欣、被告佛奥公司委托诉讼代理人谢慧芬到庭参加诉讼，被告梁颜燕经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告梁颜燕立即向原告归还借款本金267325.46元、利息5376.25元、罚息850.32元、复利92.64元（暂计至2019年9月25日，之后的从2019年9月26日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之日起至实际清偿之日止以实欠本息为基数按照罚息利率计算）；2.被告梁颜燕支付原告实现债权、抵押权产生的律师费人民币13682元；3.原告对处置被告梁颜燕名下位于中山市*************************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；4.被告佛奥公司对被告梁颜燕本案全部债务承担连带清偿责任。事实和理由：2016年5月25日，贷款人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行与借款人、抵押人梁颜燕以及保证人佛奥公司公司签订《个人购房担保借款合同》，合同对贷款金额、期限、还款方式、执行利率、罚息、复利、抵押担保、保证担保等事宜进行了约定。被告梁颜燕从2019年5月25日起开始未能按时足额还款。截至2019年9月25日尚欠贷款本息共计267325.46元。原告依据合同约定要求被告偿还尚欠的贷款本息。原告认为被告拒还贷款的行为已严重违反各方签订的贷款合同之约定，应承担全部违约责任，向原告清偿全部债务。为维护原告的合法权益，原告特向贵院提起诉讼。被告佛奥公司答辩称，一、被告佛奥公司仅对担保债务在抵押房产不足清偿范围内承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国物权法》第167条规定，债务人自己提供物的担保，债权人应当先就该物实现债权。原告在诉状中明确主张抵押房产的优先受偿权，因此原告应先就被告提供的上述抵押物担保实现债权，不足部分再向答辩人追偿。被告梁颜燕未到庭应诉、答辩，亦未提交任何书面证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对案件的证据和事实，本院认定如下：2016年5月25日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》，该合同约定之主要条款内容见下表。《个人购房担保借款合同》主要条款内容一览表合同当事人借款人梁颜燕贷款人/抵押权人中国农业银行股份有限公司中山东凤支行保证人佛奥公司抵押人梁颜燕借款金额人民币596000元。借款用途购买房产。借款期限5年，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款利率借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定。还款方式本合同的还款方式为等额本息还款法。还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。（1）保证保证方式连带责任保证。保证期间借款到期日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。承担保证责任的条件发生贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任。（2）阶段性保证+抵押由阶段性保证人佛奥公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任。其他保证事项按上述（1）保证部分有关约定执行。抵押人梁颜燕提供抵押担保。抵押物中山市*************************抵押（预告）登记自本合同签订之日起30日内办妥抵押预告登记；自房屋满足借款人与售房人约定交付条件之日起360日内办妥房地产权属证书。自房地产权属证书办妥之日起一个月内向房地产登记管理机构申请办理抵押登记。抵押担保范围抵押人与抵押物共有人同意以上述抵押财产担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。抵押权行使事由1.出现贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。2.阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。担保权行使顺序本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债务。违约责任违约事件（事由）借款人未按约定按期足额偿还借款。违约后果贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。计收罚息借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。计收复利对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。支付其他费用因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。附则本合同记载的借款金额、期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。2016年5月25日，原告向被告梁颜燕发放贷款。2016年6月20日，抵押物中山市*************************办理了中山市商品房抵押登记备案证明（易房抵字第DY201644695号），证明显示抵押权人为中国农业银行股份有限公司中山东凤支行、抵押人为梁颜燕、销售合同编号为HTN2016063432、贷款总金额596000元。欠款明细表（梁颜燕）载明，截至2019年9月25日止，借款人梁颜燕欠本金267325.46元，其中逾期本金51167.7元、剩余本金216157.76元；欠利息5376.25元、罚息850.32元、复利92.64元，合计6319.21元。2019年6月26日，中国农业银行股份有限公司中山分行与广东道慧律师事务所签订委托代理协议，约定广东道慧律师事务所指派其律所律师作为中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行的代理人，代理中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作，具体代理案件名称以中国农业银行股份有限公司中山分行或其下属支行出具的授权委托书为准……2020年1月3日，中国农业银行股份有限公司中山分行向广东道慧律师事务所支付本案的律师费13682元。庭审中，原告称从2019年5月25日开始被告未按约还款。被告佛奥公司作为保证人，应承担连带责任保证。涉案抵押房产办理抵押登记备案手续，原告不要求解除合同。原告保证其提交的证据及所作陈述的真实性，不存在虚假诉讼、恶意诉讼或有损第三人利益之情形。本院认为，《个人一手住房贷款合同》系原告农行东凤支行与被告梁颜燕、佛奥公司的真实意思表示，内容也不违反法律强制性规定，依法应属有效，本院予以确认。合同签订后农行东凤支行按照合同约定履行了提供借款的义务，被告梁颜燕也应当按照合同约定及时、完整的履行偿还借款的义务。现原告主张被告梁颜燕自2019年5月开始未能按期还款，故被告梁颜燕逾期还款的行为构成违约，因此原告要求要求被告梁颜燕立即支付尚欠的借款本金，于法有据，本院予以支持。同理，对于原告主张的利息、罚息，按照人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，应根据合同约定据实计算。关于原告主张的律师费，因双方在合同中约定被告梁颜燕违约须支付原告律师费损失，现原告已支付律师费，故被告梁颜燕应当予以返还。关于原告要求行使抵押优先权的主张。鉴于农行东凤支行与被告梁颜燕约定抵押的房地产已办理相应的抵押权登记备案，故本院认定涉案房地产抵押合法有效，原告据此主张行使抵押权理由成立，本院予以支持。关于原告要求被告佛奥公司承担连带责任的主张，根据前述合同之约定，被告佛奥公司提供阶段性连带责任保证担保，并约定若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，而被告佛奥公司并未有证据证明原告已取得他项权证，对此其仍应对被告梁颜燕之贷款承担保证责任，因此原告的该诉求有理，本院予以支持。被告梁颜燕经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，可视为放弃对本案的抗辩权，但不影响本院依法判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告梁颜燕于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行归还借款本金267325.46元，并支付计至清偿之日止的利息、罚息及复利[截至2019年9月25日止利息、罚息、复利分别为5376.25元、850.32元、92.64元;自2019年9月26日至本判决生效之日止的利息以正常借款本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率计算；自2019年9月26日至本判决生效之日止的罚息以逾期本金为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算；自2019年9月26日至本判决生效之日止的复利以所欠的正常利息为基数作为本金按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算;自本判决生效之日的次日起至清偿之日止的利息以所欠的借款本金267325.46元为基数按《个人购房担保借款合同》约定的借款利率上浮50%计算]；二、被告梁颜燕于本判决生效之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行支付律师费13682元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山东凤支行对被告梁颜燕提供的位于中山市*************************[销售合同编号为HTN2016063432]的抵押物就折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告中山市东凤佛奥房地产开发有限公司对上述被告梁颜燕所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5610元、诉讼保全费1957元，合计7657元，由被告梁颜燕、中山市东凤佛奥房地产开发有限公司负担（该款原告已预交，二被告于上述付款期限内迳付原告，本院不另收退）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判长  阮明俞审判员  黄宏图审判员  高嘉敏二〇二〇年六月十五日书记员  梁少玲冯艺柱