广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初113号原告：珠海华润银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区*******之三国际金融中心写字楼第一层101单元、第二层201单元，第三十六层01-12单元，统一社会信用代码914************816。主要负责人：龚涛，行长。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈列樟，广东香山律师事务所律师。被告：孙艳霜，女，1976年3月13日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区******，公民身份号码442************。被告：黄育洪，男，1975年8月9日出生，汉族，住广东省中山市火炬开发区***，公民身份号码440************。原告珠海华润银行股份有限公司中山分行（以下简称为珠海华润银行中山分行）诉被告孙艳霜、黄育洪金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告珠海华润银行中山分行的委托诉讼代理人陈列樟到庭参加诉讼，被告孙艳霜、黄育洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告珠海华润银行中山分行诉称，因借款人拖欠贷款款项，请求判令：1.孙艳霜一次性清偿借款本金116690.61元、利息2288.5元、罚息69.63元、复利14.04元（暂计至2019年12月1日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；2.孙艳霜支付律师费2000元；3.黄育洪对上述债务承担连带清偿责任；4.孙艳霜、黄育洪承担诉讼费用。被告孙艳霜、黄育洪经本院合法传唤，未到庭应诉，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：珠海华润银行中山分行。借款人：孙艳霜。签约情况：2018年3月19日，珠海华润银行中山分行与孙艳霜签订《个人信用贷款申请书》。同月26日，双方签订《个人信用授信额度合同》。贷款金额：210000元。贷款产品：个人经营性贷款。贷款用途：补充流动资金。贷款期限：自2018年3月26日至2021年3月26日。约定还款方式：按月等额还本付息。还款日为每月1日。贷款执行利率：固定利率，年利率15%。罚息计收标准：借款人未按照合同约定偿还贷款的，贷款人有权对不能按时支付的贷款本金计收罚息。罚息利率为贷款利率基础上加收50%。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。提前收贷约定：借款人拖欠本金或利息费用构成违约条件。借款人有违约条件发生时，贷款人有权要求宣布合同项下授信额度提前到期，要求被授信人提前归还全部或部分授信额度项下贷款本息并停止提款。珠海华润银行中山分行与孙艳霜签订《个人信用贷款申请书》约定，涉案款项支付方式为受托支付，第三方划款账户如下：户名为袁训瑜，收款账户为622*************170，开户行为农业银行中山分行。欠款情况：截止至2019年12月1日，孙艳霜尚欠借款本金116690.61元、利息2288.5元、罚息69.63元、复利14.04元。珠海华润银行珠海分行确认起诉后借款人未偿还过款项。孙艳霜、黄育洪于2003年6月9日登记结婚。个人信用贷款申请书中载明，孙艳霜的婚姻状况为已婚，单位名称为中山高凯家用电器有限公司，职务为法定代表人，并载明中山高凯家用电器有限公司于2011年11月9日登记成立，法定代表人为孙艳霜。珠海华润银行中山分行委托广东香山律师事务所律师为本案诉讼代理人，并已支付律师费2000元。广东香山律师事务所开具了相应金额的律师费发票。本院认为，孙艳霜向珠海华润银行股份有限公司中山分行借款后未能按时足额偿还本息，其行为已构成违约，根据合同约定，珠海华润银行股份有限公司中山分行有权提前收回全部贷款本金，孙艳霜还应向珠海华润银行中山分行结清利息、罚息、复利。关于孙艳霜的欠款数额，有珠海华润银行中山分行的个人贷款出账凭证、还款明细表、系统截图等予以证实，且孙艳霜未到庭应诉并提交相反证据予以推翻，本院予以确认。由于珠海华润银行中山分行依法提前收贷，故提前收贷前的贷款利息、罚息及复利按合同约定计算，提前收贷后的逾期贷款不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至债务清偿之日止。另，参照《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》的规定：“······金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持······”。据此，珠海华润银行中山分行因本案借款所收取的利息、罚息、复利总计超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的部分，本院不予支持。关于律师费，珠海华润银行中山分行提供了《委托代理合同》以及发票予以证实律师费为2000元，本院予以确认。关于黄育洪的责任问题，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条规定：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”虽然涉案债务发生在孙艳霜与黄育洪夫妻关系存续期间，但涉案贷款以孙艳霜个人名义所负，且系用于中山高凯家用电器有限公司的生产经营，金额明显超出家庭日常生活所需，黄育洪作为配偶未在借款合同中签字或事后追认，珠海华润银行中山分行未能举证黄育洪参与了中山高凯家用电器有限公司的共同经营，亦未能举证证明中山高凯家用电器有限公司的经营所得用于孙艳霜与黄育洪的家庭日常生活，应承担举证不能的诉讼风险和后果，该债务宜认定为孙艳霜的个人债务，故对华润银行中山分行主张黄育洪对该债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。孙艳霜、黄育洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告孙艳霜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金116690.61元及利息、罚息、复利（截止至2019年12月1日的利息为2288.5元、罚息69.63元、复利14.04元）。从2019年12月2日起至判决发生法律效力之日止的利息、罚息、复利按合同约定计算，即利息以未到期本金为基数，按固定年利率15%计算；罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数，均按年利率15%加收50%计算。从判决发生法律效力之次日至债务清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按上述罚息标准计算。但原告珠海华润银行股份有限公司中山分行计收的所有利息、罚息、复利总计不应超过以实欠本金为基数，按年利率24%计收的部分。二、被告孙艳霜于本判决发生法律效力之日起七日内向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行支付律师费2000元。三、驳回原告珠海华润银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2721.26元（原告珠海华润银行股份有限公司中山分行已预交），由被告孙艳霜负担并于本判决生效之日起七日内直接向原告珠海华润银行股份有限公司中山分行返还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  陈 伟人民陪审员  梁冬云二〇二〇年六月九日书 记 员  胡凌雪黄静雯