广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初35220号原告：中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行，住所地广东省广州市南沙区龙穴岛海港大道临海大厦首层**。负责人：朱小敏。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈冬梅，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：黄珍稀，男，1983年8月10日出生，壮族，住广东省广州市南沙区。原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行（以下简称建设银行广东自贸区分行）与被告黄珍稀金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行广东自贸区分行的委托诉讼代理人何宇虹参加了诉讼，被告黄珍稀经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行广东自贸区分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告贷款本金155360.62元，利息7003.55元、暂计至2020年1月3日的罚息含复利为7963.94元，从2020年1月4日起至实际清偿之日止按合同约定的利率计付罚息、复利给原告；2.本案的受理费由被告承担。事实和理由：2014年1月22日，被告黄珍稀在中国建设银行开通了电子银行业务，2018年6月19日，被告黄珍稀线上申请办理“快e贷”业务，并在线签订了《中国建设银行“快e贷”借款合同》，合同约定借款额度为163400元，额度有效期从2018年6月19日至2019年6月19日，贷款利率为年利率6.09%，本合同项下借款可随借随还，到期一次还本付息。上述合同签订后，原告建设银行广东自贸区分行陆续发放贷款金额163400元。被告黄珍稀不按合同约定的时间还款，经多次催告仍未归还，损害原告建设银行广东自贸区分行权益。被告黄珍稀未作答辩，亦未举证。建设银行广东自贸区分行围绕诉讼请求依法提交了证据，黄珍稀并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：建设银行广东自贸区分行于1988年10月15日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。建设银行广东自贸区分行陈述本案贷款产品为其经营的“快e贷”线上信用贷款产品，该产品可在网上银行或手机银行申请，贷款流程如下：1.网上银行贷款。借款人必须在建设银行线下网点持身份证原件申办借记卡、开通电子银行业务并需领取网银盾。借款人需将网银盾插入电脑，进入自动弹出的网上银行页面，通过输入网上银行用户名或身份证号码、网上银行登录密码、手机验证码或网银盾密码登录网上银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写申请额度、贷款期限、还款方式、关联账户、贷款利率、绑定手机号码、贷款用途等信息，勾选确认《个人征信授权书》后，输入网银盾密码并在网银盾上确定后提交审批。经后台审核后，系统根据借款人填写的上述贷款要素生成贷款要素表，借款人需点击确认，并勾选阅知同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》完成签约。签约完成后，借款人在审批额度内输入提款金额，确认贷款要素，在网银盾上确定后发放贷款。2.手机银行贷款。借款人必须在建设银行线下网点申办借记卡、开通电子银行业务并设置手机银行登录账号密码。借款人使用手机进入“中国建设银行”APP，通过上述账号密码登录后，系统自动关联借款人已有建行账号，输入/勾选申请额度、还款方式、贷款期限、贷款利率，勾选阅知确认《个人征信授权书》，输入手机验证码后，阅知同意《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》后完成签约。签约完成后，借款人在审批额度内输入提款金额，确认贷款要素，在输入手机验证码后发放贷款。为证明上述贷款流程，建设银行广东自贸区分行提交了中国建设银行电子银行个人客户服务申请回执、（2019）粤广广州第051038号《公证书》、“快E贷”产品操作流程说明（网页版和手机版）、《中国建设银行“快e贷”借款合同》《中国建设银行“借贷通”服务协议》等证据，在无相反证据的情况下，本院依据证据规则，对上述证据予以认定。黄珍稀（借款人）与建设银行广东自贸区分行的下属网点建行广州黄阁支行（贷款人）签订的《中国建设银行“快e贷”借款合同》，采用数据电文形式。合同约定：借款额度为163400元，额度有效期间自2018年6月19日至2019年6月19日。单笔借款期限起始日为借款款项发放到借款人指定账户之日。本合同项下借款人无论何时（但最迟不得超过约定的借款额度到期日）支用借款，支用的所有借款的到期日都是确定不变的，不会根据起息日及约定的借款期限相应顺延，到期日为借款额度到期日。本合同项下贷款采用固定利率方式，贷款利率在借款期限内保持不变，利率按照6.09%执行。贷款逾期的，罚息利率为贷款利率水平上上浮50%。本合同项下借款的约定还款日为借款额度到期日。借款利息自贷款资金发放到双方约定账户或借款人指定账户之日起计算，按日计息。在贷款约定还款日结计利息，借款人应当在还款日足额偿还应还本息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息或其他应付款项的，属借款人违约，贷款人有权宣布已发放贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。对于借款人未按时还清借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利（如有）。除合同另有约定外，贷款人为实现债权而实际发生的全部费用均由借款人承担。中国建设银行在额度内根据黄珍稀的支用申请于2018年6月19日向黄珍稀指定的本人名下的中国建设银行账户发放了163400元。合同已于2019年6月19日到期，截至2020年1月3日，黄珍稀尚欠本金155360.62元，利息7003.55元及相应的罚息（含复利）。另查，建行广州黄阁支行不具有诉讼主体资格，建设银行广东自贸区分行是其上级机构。本院认为，建设银行广东自贸区分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。建设银行广东自贸区分行提供的证据可以证明黄珍稀申请贷款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在建设银行开办，申请贷款时使用上述银行卡绑定的手机号码及据此获得的手机验证码、网银盾及网银盾密码等，以上电子数据和外部安全介质均由黄珍稀本人掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，可以确认《中国建设银行“快e贷”借款合同》由黄珍稀本人订立，是黄珍稀的真实意思表示。建设银行广东自贸区分行按照约定向黄珍稀足额发放贷款163400元，黄珍稀在合同到期后逾期归还贷款，已构成违约。建设银行广东自贸区分行主张黄珍稀归还尚欠本金155360.62元及借款期内利息7003.55元，本院予以支持。合同约定，贷款逾期后按贷款利率上浮50%计收罚息及复利，该约定未违反法律规定，本院依法予以支持。故黄珍稀应支付罚息、复利，罚息自2019年6月20日起以实际未还本金为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止，复利自2019年6月20日起以实际未还借款期内的利息为基数，按合同约定的罚息利率计至款项清偿之日止。被告黄珍稀经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第十八条的规定，判决如下：一、被告黄珍稀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行偿还借款本金155360.62元，并支付自2019年6月20日起至实际清偿之日止的罚息（以实际未还贷款本金为基数，按年利率6.09%加收50%的标准计算）；二、被告黄珍稀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广东自贸试验区分行偿还利息7003.55元，并支付自2019年6月20日起至实际清偿之日止的复利（以实际未还借款期内的利息为基数，按年利率6.09%加收50%的标准计算）；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3768元，由被告黄珍稀负担。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  肖伟珍人民陪审员  傅红桃二〇二〇年六月三十日法官助理李超梅书记员莫宇桐