贵州省贵阳市云岩区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0103民初3286号原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行，住所地：上海市虹口区临平路******部分**。负责人：符寅健。委托代理人陈烨、钟璐穗，北京盈科（贵阳）律师事务所律师。被告何波，男，1989年3月8日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。被告李丹丹，女，1990年10月28日出生，汉族，住贵州省遵义市红花岗区。原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行诉被告何波、李丹丹金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈烨、钟璐穗，被告何波到庭参加诉讼，被告李丹丹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，原告与被告何波、李丹丹于2017年4月13日签订了《个人担保贷款合同》，约定贷款本金为人民币32.648万元，其中中段贷款金额为18.656万元，尾段贷款金额为13.992万元，贷款期限为36个月；现贷款年利率7.15%，为固定利率；贷款用于购买汽车；中段贷款还款方式为按月等额还款，尾段贷款还款方式为按月净息还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告何波同意将其所有的牌号为贵Ｃ×××**，发动机号为Ａ2581631Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定如被告未按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。另外，被告李丹丹对被告何波的该笔贷款提供连带偿还责任。后原告按约放款，但被告自2018年7月14日起未按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经催收未果，原告遂诉至法院，请求判令：一、被告何波归还原告剩余贷款本金人民币254702.02元；二、被告何波支付原告拖欠利息13963.00元、本金罚息人民币3254.60元、利息复利人民币912.91元（截止2019年7月2日止），并支付自2019年7月3日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利，以剩余贷款本金254702.02元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息，以拖欠利息13963.00元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利，总计诉讼标的额为272832.53元（截至2019年7月2日止）；三、判令被告李丹丹对上述债务承担连带偿还责任；四、判令被告何波、李丹丹支付原告为实现债权所支出的律师费人民币2300元；五、判令如被告何波、李丹丹不履行上述第一、二、三、四项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为贵Ｃ×××**，发动机号为Ａ2581631Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告何波、李丹丹继续清偿；六、诉讼费由被告何波、李丹丹承担。被告何波辩称，借款人是真实的，担保人李丹丹并未使用所购车辆，签字也是由我在手机上代她签的，李丹丹不承担还款责任。被告李丹丹未到庭参加诉讼，亦未向本院提交证据及答辩状。经审理查明：被告何波为向遵义宝源汽车销售服务有限公司购车，向平安银行延东支行申请汽车贷款并要求其将汽车贷款全部划付给遵义宝源汽车销售服务有限公司，并在申请人/共同借款人、抵押人处签名，被告李丹丹在担保人处签名。后被告何波作为乙方（借款人/共同借款人）、丁方（抵押人），平安银行延东支行作为甲方（贷款人），被告李丹丹作为丙方（担保人），共同签订一份《个人担保贷款合同》，主要约定：贷款金额为326480元，其中中段贷款186560元，尾款贷款139920元，贷款期限36个月；中段贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮50.5263%，尾款贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮50.53%，本合同贷款利率的调整方式为固定利率；贷款用途为购买汽车，本贷款一次性向乙方发放；中段贷款还款方式为按期等额还款，尾款贷款还款方式为按期净息还款；中段贷款每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。当月没有同日的，还本付息日为当月末日。尾款贷款付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日。到月没有同日的，付息或还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按照约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。本合同项下保证担保的范围为乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。保证期间为自主合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年；本合同项下抵押担保范围为乙方应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用；乙方负有应当按合同约定按时足额偿还贷款本金和利息的义务，违反合同约定任何义务即视为发生违约事件，发生违约事件时，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等费用。被告何波自愿以其名下车牌号为贵Ｃ×××**，发动机号为Ａ2581631Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型越野客车作为向原告借款的抵押担保，并于2017年6月21日办理了抵押登记。上述合同签订后，平安银行延东支行于2017年4月14日向何波购买汽车的遵义宝源汽车销售服务有限公司转账326480元。在合同履行过程中，被告何波自2018年7月14日起未按时偿还中段贷款本息，自2018年7月14日起未按时偿还尾款贷款利息。现原告主张截至2019年7月2日，被告尚欠原告贷款本金人民币254702.02元，利息人民币13963元，罚息人民币3254.60元，复利人民币912.91元。原告主张为实现本案债权委托了代理律师，并实际支付律师费2300元，并提交了《委托代理协议》、补充协议附件、请款明细表及发票、汇兑凭证。另查明，2019年1月30日，经中国银行保险监督管理委员会上海监管局批复，准许平安银行股份有限公司上海延东支行名称变更为平安银行股份有限公司上海瑞虹支行。2019年3月1日，平安银行瑞虹支行完成工商登记。上述事实，有原、被告的陈述及其提交的原、被告身份信息材料、《平安银行个人汽车消费贷款申请表》、《个人担保贷款合同》、《机动车抵押登记证书》、《数字验证报告》、特种转账借方传票等证据在卷佐证，经质证并有庭审笔录记录在卷，足以确认。本院认为，原告与被告何波签订的《个人担保贷款合同》是双方当事人真实意思表示，内容合法，应属有效，双方当事人应按合同约定履行义务。原告已按约将贷款326480元发放到被告指定的账户，但被告自2018年7月14日起未按时偿还贷款本息，被告未按合同约定按期足额偿还贷款本息的行为构成合同约定的违约事由，按照原、被告双方所签订的合同的约定，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息，并主张相应的罚息和复利。因平安银行延东支行名称已变更为平安银行瑞虹支行，故平安银行延东支行在本案中的诉讼权利及义务由平安银行瑞虹支行享有和承担。对被告何波的欠款金额，经本院核实，原告主张截止2019年7月2日，被告尚欠贷款本金人民币254702.02元，利息人民币13963元，罚息人民币3254.60元，复利人民币912.91元，于法有据，本院予以支持。之后仅产生罚息和复利，罚息以未还本金为基数，复利以未还利息为基数，按合同约定的贷款执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至本息付清之日止。被告李丹丹作为完全民事行为能力人应知为他人提供担保所应承担的法律后果，虽然何波辩称签字系其在手机上代李丹丹所签，但李丹丹本人并未举证证明，亦未对此提出异议，故被告李丹丹应承担相应的担保责任。对原告要求被告李丹丹对上述债务承担连带责任的诉请，本院予以支持。关于原告要求被告何波、李丹丹支付2300元律师费的诉请，本案系因被告何波、李丹丹违约还款而产生，原告为实现债权而委托律师处理本案诉讼事宜，且原告当庭已提交证据证实律师费用已经产生并支付，故对原告要求被告何波、李丹丹支付原告实现债权支出的律师费2300元的诉请，本院予以支持。被告何波自愿提供其名下车牌号为贵Ｃ×××**，发动机号为Ａ2581631Ｎ20Ｂ20Ａ的宝马牌小型越野客车作为向原告借款的抵押担保，且已办理了抵押登记，在债务人何波不履行债务时，原告作为抵押权人可以行使抵押权利，故本院对原告要求对该车辆折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿的请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息……”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款……”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿......”《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：一、被告何波于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行贷款本金人民币254702.02元，利息人民币13963元，罚息人民币3254.60元，复利人民币912.91元（本金、利息、罚息、复利暂计算至2019年7月2日，之后的罚息以未还本金为基数，按合同约定的贷款执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至本金付清之日止；复利以未还利息为基数，按合同约定的贷款执行利率上浮50%确定的罚息利率计算至利息付清之日止）；二、被告李丹丹对上述债务承担连带清偿责任；三、被告何波、李丹丹于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行为实现债权而产生的律师代理费人民币2300元；四、原告平安银行股份有限公司上海瑞虹支行对被告何波名下车牌号为贵Ｃ×××**（发动机号：Ａ2581631Ｎ20Ｂ20Ａ）的宝马牌小型越野客车在折价、拍卖或变卖所得价款在上述债权款项范围内享有优先受偿权。案件受理费5426元，减半收取2713元，由被告何波、李丹丹负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付给原告）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。(本页无正文)审判员  袁琴二〇二〇年六月一日法官助理杨韵雯书记员颜文权