广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2524号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。住所地：广东省江门市新会区********。统一社会信用代码：914***********XXU。负责人：郑金枝，该行行长。委托诉讼代理人：李志姣，广东建诺律师事务所律师。委托诉讼代理人：张瑞娟，广东建诺律师事务所律师。被告：刘秋莺，女，1984年11月18日出生，汉族，住广东省江门市新会区XXX住户XX，公民身份号码：XX************XX。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行（以下简称“邮政储蓄银行新会支行”）与被告刘秋莺金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月8日立案受理后，依法适用普通程序于同年6月17日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李志姣到庭参加诉讼，被告刘秋莺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行新会支行向本院提出诉讼请求：一、被告立即偿还原告贷款本金255572.55元及至清偿日止的利息（暂计至2020年3月26日止为5212.23元；从2020年3月27日起至实际清偿日止，以尚欠款项为基数按年利率8.515%计算罚息）；二、原告为实现债权所支付的律师费12500元由被告承担；三、确认原告就上述债务对本案抵押财产享有优先受偿权；四、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2013年，被告向区某珍购买位于新会区XX路XX807房屋（以下简称“807房屋”），房屋价款434378元。被告向区某珍支付了首期房款134378元，为支付剩余300000元购房款，于2013年2月22日向原告申请房屋贷款。2013年3月13日，经原告审批通过了被告的贷款申请，并于同月正式签订了合同编号为4XXXX*****XX的《个人购房借款及担保合同》，合同约定贷款金额为300000元，用途为购买807房屋，贷款期限为300个月，贷款利率以人行同期同档次贷款基准利率执行。被告授权原告将贷款资金从其银行账户605************XX5发放至其指定的房屋出售人区某珍银行账号605************XXX，并确定被告还款账户为605************XX。该合同第九条第一款约定被告未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期还款罚息利率为在合同约定利率基础上加收30%。同时，该合同第十条第二款约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布已发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，由此产生的费用原告有权随时向被告追偿，包括但不限于利息、罚息、复利、违约金及诉讼费、律师费。被告与原告在《个人购房借款及担保合同》上约定房屋贷款的担保方式为抵押担保，以被告所有的807房屋作为抵押物，抵押担保范围包括但不限于合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及诉讼费、律师费等一切费用，被告在合同上签字并按指模予以了确认。2013年3月18日，被告取得《房地产权证》并办理抵押登记手续后，原告将贷款金额300000元发放至被告指定的银行账户，放款执行年利率为6.55%，逾期年利率为8.515%。贷款发放后，被告开始尚能按合同约定按期偿还贷款。但自2019年11月起，被告未按约定按期偿还贷款及利息。经原告多次催收，截至2020年3月26日止，被告已连续四期（120天）未按时偿还贷款本息，仍欠原告贷款本金255572.55元，利息5212.23元没有清偿。该拖欠行为已完全充足本合同第十条第二款约定的情形，并已构成严重违约，原告有权按照合同约定，宣布被告所欠全部贷款提前到期，并要求被告清偿其所欠贷款及利息。同时根据合同第十八条约定，原告有权将抵押房屋拍卖、变卖、在扣除贷款人实现债权的费用后优先受偿。合同约定管辖法院为贷款人所在地人民法院即原告所在地法院为管辖法院。另，原告为实现债权委托律师起诉的律师费为12500元。被告的行为已经构成了严重的违约，损害了原告的合法权益。原告向本院提供如下证据：证据1、原告的营业执照、企业信用信息公示资料各一份（复印件），证明原告主体适格。证据2、被告居民身份证、户口本各一份（复印件），证明被告主体适格。证据3、《房地产买卖合同》一份（复印件）；证据4、粤房地证字第CXX**房地产权证一份（复印件）；证据5、2013年3月14日《收据》一份（复印件）；证据3-5共同证明2013年，被告向区某珍购买807房屋，房屋价款434378元，被告向区某珍支付了首期房款134378元的事实。证据6、中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表一份，证明被告为支付剩余300000元购房款，于2013年2月22日向原告申请房屋贷款的事实。证据7、《个人购房借款及担保合同》（合同编号：440************XX）一份，证明2013年3月，被告贷款申请经原告审批通过后，与原告正式签订了《个人购房借款及担保合同》。证据8、粤房地权证江门字第**XXX号房地产权证一份（复印件）；证据9、粤房地他项权权证江门字第02ZX**地产他项权证书一份（复印件）；证据10、中国邮政储蓄银行放款通知单一份；证据11、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据一份；证据12、刘秋莺存折账号信息（账号：605************XX）一份（复印件）；证据13、历史申请详细信息一份（打印件）；证据8-13共同证明2013年3月18日，被告取得房地产权证并为原告进行了他项权登记，办理抵押登记手续后，原告将贷款金额300000元发放至被告指定的银行账号，放款执行年利率为6.55%，逾期年利率为8.515%。证据14、实时扣款信息一份（打印件），证明自2019年11月起，被告未按约定按期还贷款及利息。经原告多次催收，截至2020年3月26日，被告已经连续四期（120天）未按时偿还贷款本息，仍欠原告贷款本金255572.55元，利息5212.23元没有清偿。证据15、律师费发票（NO：2XXX4）一份，证明原告为实现债权支付律师费用12500元，按约定应由被告承担。被告刘秋莺没有答辩，也没有提交证据。本院依职权向江门市*******新会分中心调取：不动产登记信息证明一份。经审查，原告提供的证据和本院依职权调取的证据均真实，来源合法，与本案有关联，可以作为认定案件事实的依据。本院查明：2013年2月22日，被告刘秋莺以向案外人区某珍购买位于江门市新会区*****13*3*****屋为由，向原告邮政储蓄银行新会支行申请个人购置房屋贷款。2013年3月14日，原告（贷款人）与被告（借款人、抵押人）签订合同编号为440************XXX《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告发放个人购置房屋贷款人民币300000元用于购买涉案807房屋，并以所购房屋作借款抵押担保；贷款期限为300个月，从2013年3月14日至2038年3月14日止；第四条约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。还款方式为每月等额归还本息。被告未按合同约定日期、金额偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%。被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等。借款担保方式为抵押担保，由抵押人刘秋莺自愿以807房屋作为抵押物，抵押担保范围：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及原告实现债权及抵押权的费用和被告所有其他应付费用。被告连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。807房屋登记在被告刘秋莺名下，于2013年3月18日办理抵押登记，权利人为原告。2013年3月14日，原告依约向被告刘秋莺发放了贷款300000元，被告刘秋莺在贷款借据上签名确认。其后，被告无正当理由自2019年11月起连续四个还款期没按时偿还借款本息，截至2020年3月26日，被告尚欠借款本金255572.55元、利息5212.23元。原告遂于2020年5月8日向本院提起诉讼。另查明，原告为本案诉讼委托广东建诺律师事务所进行代理，支付律师费12500元。庭审中，原告陈述其主张的利息、罚息不含复利。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。被告刘秋莺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，本院依法对被告刘秋莺进行缺席判决。原告邮政储蓄银行新会支行在核准的经营范围内开展信贷业务，其与被告刘秋莺签订《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的效力性强制性规定，应当认定依法成立并具有法律效力。本案的主要问题是：一、原告主张被告刘秋莺偿还借款本金并支付利息、罚息、律师费是否有理；二、原告主张就涉案抵押物实现抵押权以所得价款优先受偿是否有理。一、对于第一个焦点问题《个人购房借款及担保合同》约定被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款。被告无正当理由自2019年11月起连续四个还款期没按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张被告刘秋莺偿还尚欠该合同本金和支付利息、罚息，理由充分，本院予以支持。对于原告主张被告尚欠的借款本金为255572.55元，本院予以支持。至于利息、罚息的计算问题。根据查明的事实可知，被告刘秋莺自2019年11月起逾期偿还借款本息，《个人购房借款及担保合同》约定还款方式为等额本息，按照《个人购房借款及担保合同》约定，逾期还款的罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条的规定，因逾期还款已超过三期，根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》、中国人民银行《关于降低存、贷款利率的通知》（银发[1999]192号）的相关规定，被告的贷款逾期之后，所产生的即为按照逾期贷款利率计算的逾期贷款利息，包括了利息和约定中加收的罚息。因为中国人民银行于2019年8月16日发出《中国人民银行公告〔2019〕第15号——关于中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制有关事宜的公告》，自2019年8月20日起实行贷款市场报价利率机制，故自该日起应将金融机构贷款基准利率改为按贷款市场报价利率计算，故本院以贷款市场报价利率加收30%的标准确定逾期利率予以核定。故此，截至2020年3月26日止的利息为5212.23元；从2020年3月27日起至实际清偿日止，以尚欠贷款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算罚息。对原告主张的超出部分，本院不予支持。对于原告主张的律师费12500元。原告因被告违约而提起本案诉讼，产生律师费支出12500元。《个人购房借款及担保合同》约定被告违约时应支付原告行使债权追讨产生的费用含律师费。该约定是双方的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定。原告因被告的违约行为而提起本案诉讼，故原告主张被告支付律师费，且没有超出法律规定的标准，合法有理，本院予以支持。二、关于第二个焦点问题《个人购房借款及担保合同》约定被告以其名下的涉案807房屋提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及原告实现债权及抵押权的费用和被告所有其他应付费用。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”、第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，上述抵押物于2013年3月18日经房地产管理部门办理了不动产抵押登记手续。双方的不动产抵押登记合法有效，在被告不履行债务时，原告有权依法对位于江门市新会区*****13*3*807*屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述款项内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘秋莺应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行偿还编号为440************XX《个人购房借款及担保合同》的借款本金255572.55元，支付截至2020年3月26日止的利息5212.23元和罚息[从2020年3月27日起，以尚欠的借款本金为基数，按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计至借款本金实际清偿之日止]；二、被告刘秋莺应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行支付律师费支出12500元；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行在被告刘秋莺不履行债务时，有权依法对被告刘秋莺名下的座落于江门市新会区*********座****屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第一、二项的债务内享有优先受偿权；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5399.27元（已由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行预交），由被告刘秋莺负担。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行预交的一审案件受理费5399.27元，由本院予以退回；被告刘秋莺应向本院补缴一审案件受理费5399.27元。如不服本判决，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行、被告刘秋莺可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  李月贤人民陪审员  梁利萍人民陪审员  刘玉珍二〇二〇年六月二十二日法官 助理  林颖滨书 记 员  苏玉梅