广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初29108号原告：中山农村商业银行股份有限公司，住所地广东省中山市东区*******之一，统一社会信用代码914************105。主要负责人：吴诰锦，董事长。委托诉讼代理人：王文轩，公司员工。委托诉讼代理人：李绮湘，公司员工。被告：梁权辉，男，1984年6月11日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**************，公民身份号码442************119。被告：吴剑颜，女，1984年4月17日出生，汉族，身份证住址广东省中山市***********，公民身份号码442************164。原告中山农村商业银行股份有限公司（以下简称中山农商银行）诉被告梁权辉、吴剑颜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中山农商银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告梁权辉于2011年4月25日签订的购房（一手楼）按揭贷款合同[编号：中农信（联社）一手楼按借字2011第5715号]；2.被告梁权辉偿还贷款本金2122004.49元及正常利息77228.29元、罚息3097.23元、复利46.44元（暂计至2019年8月20日，之后的利息、罚息、复利按合同约定利率计算至贷款全部清偿之日止）；3.原告对被告梁权辉所有的位于广东省中山市西区*********爱琴湾一期四区******的房地产[土地证号：中府国用（2013）第易20001**，房产证号：粤房地权证中府字第**]处置所得借款享有优先受偿权；4.被告梁权辉承担原告因实现债权所产生的所有费用；5.被告吴剑颜对梁权辉所欠上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告梁权辉向原告借款后未依约还本付息。庭审中，原告中山农商银行陈述被告于诉讼期间有部分还款，当庭明确第2项诉求为：截至2020年5月20日，被告梁权辉尚欠借款本金2100594.23元、利息106441.48元、罚息3445.57元、复利5629.81元、以罚息及复利为基数按罚息利率计收的复利325.98元。被告梁权辉、吴剑颜经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：中山农商银行。借款人、抵押人：梁权辉。签约情况：2011年4月25日，上述当事人签订《购房（一手楼）按揭贷款合同》[编号：中农信（联社）一手楼按借字2011第5715号]。贷款金额：2410000元。贷款期限：360个月，自2011年7月4日起至2041年7月4日止。贷款执行利率：按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率浮动执行，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，贷款利率将从次年1月1日起作相应调整。借款借据载明贷款发放日适用的贷款利率为6.12%，中山农商银行于庭审中明确目前贷款利率按LPR-39BPS执行。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期还款，即构成贷款逾期。贷款人就逾期供款部分（包括本金及利息），按合同执行的贷款利率水平上加收50%计收利息。复利计收标准：对借款人不能按期偿还的未支付利息计收复息。还款方式：按月等额归还贷款本息，还款日为每月20日。违约责任约定：借款人连续三期或累计六期未按合同约定还本付息的构成违约，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。抵押担保情况：抵押物为梁权辉本案借款所购位于广东省中山市西区*********爱琴湾1期4区17幢01房的不动产，合同未约定抵押担保范围。2013年1月14日，中山农商银行与梁权辉就上述抵押物办理了抵押登记手续（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0213000791号）。贷款发放情况：2011年7月4日，中山农商银行向梁权辉指定银行账户发放贷款2410000元。欠款违约情况：自2018年11月21日起，梁权辉未按期偿还借款本息。贷款台账显示，截至2020年5月20日，梁权辉尚欠借款本金2100594.23元（含逾期本金67430.62元）、利息106441.48元、罚息3445.57元、复利5629.81元。另查：梁权辉与吴剑颜于2010年7月7日登记结婚。中山农商银行认为梁权辉案涉借款产生于与吴剑颜夫妻关系存续期间，且吴剑颜于2011年4月25日向中山农商银行出具个人征信系统信息查询授权书，表明吴剑颜对梁权辉本案借款知情并同意，故诉请吴剑颜对梁权辉因购买本案房产所欠债务承担连带清偿责任。本院认为：中山农商银行与梁权辉签订的购房（一手楼）按揭贷款合同，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。中山农商银行已依约发放贷款，履行了出借款项义务，梁权辉作为借款人应当按合同约定履行还款义务，但其未按期归还借款本息，已构成违约，中山农商银行有权按照合同约定解除合同并提前收回已发放贷款本息，梁权辉应承担向中山农商银行支付借款本息及罚息、复利的违约责任。至于梁权辉拖欠的借款本金、利息、罚息及复利数额，中山农商银行已举证贷款台账及梁权辉欠供明细表作证，梁权辉未提供相反证据推翻，故本院予以认定。至于中山农商行主张的以罚息及复利为基数计算的利息问题。罚息、复利系分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率计算，罚息利率已是在借款利率基础上上浮一定比例｛该上浮标准按《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）规定的最高标准｝所确定，若再对罚息、复利计算利息，无异于对同一违约行为的双重惩罚，有违公平原则，故本院对中山农商银行主张的以罚息、复利为基数按罚息利率计算的利息不予支持。中山农商银行已诉请解除合同，故贷款期限内的利息应计至合同解除之日止，中山农商银行请求利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。借款合同约定贷款执行利率按基准利率浮动一定比例确定，贷款发放日中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率为6.8%，借款借据载明的贷款执行利率为6.12%，即合同项下的贷款利率为基准利率下调10%。因2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率即LPR。又根据中国人民银行公告[2019]第30号文件第二条、第三条的规定，自2020年3月1日起，金融机构应与商业性个人住房贷款的存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。庭审中，中山农商银行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形成，具体为：加点数值=当前执行利率4.41％（2019年中国人民银行公布的五年期以上贷款基准利率4.9%下调10%）-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=﹣0.39％，中山农商银行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持，截至2020年12月31日执行的贷款利率为4.41%，从2021年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR﹣0.39％。抵押物为梁权辉名下位于广东省中山市西区*********爱琴湾1期4区17幢01房的不动产，涉案抵押物已办理抵押登记。梁权辉未依约还款，中山农商银行请求以梁权辉提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿，符合合同约定和法律规定。借款合同未约定抵押担保范围，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”中山农商银行有权就抵押物处置所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。关于吴剑颜的责任承担问题。因梁权辉的上述债务发生在其与吴剑颜的婚姻关系存续期间，且吴剑颜在梁权辉申请涉案借款前向中山农商银行出具了个人征信系统信息查询授权书，同意并授权中山农商银行通过查询人民银行个人征信系统获取其本人的有关信用信息，可见吴剑颜对梁权辉涉案债务知情并有共同意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，在梁权辉、吴剑颜没有相反证据推翻的情况下，上述债务应认定为两被告夫妻共同债务。因此，吴剑颜应对梁权辉的上述债务承担连带清偿责任。梁权辉、吴剑颜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司与被告梁权辉于2011年4月25日签订的购房（一手楼）按揭贷款合同。二、被告梁权辉、吴剑颜于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司清偿贷款本金2100594.23元及利息、罚息、复利（截至2020年5月20日,利息106441.48元、罚息3445.57元、复利5629.81元;从2020年5月21日起至本判决发生法律效力之日止，未到期本金以重定价日最近一个月全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场五年期以上利率﹣0.39％计算利息，贷款利率每年的1月1日调整一次，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算罚息，应付未付利息按罚息利率计算复利；本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按前述罚息利率计算罚息、复利）。三、被告梁权辉、吴剑颜逾期履行上述第二项债务，原告中山农村商业银行股份有限公司有权对被告梁权辉提供抵押的位于广东省中山市西区*********爱琴湾1期4区17幢01房（他项权证编号：粤房地他项权证中府字第0213000791号）的房地产以折价或者以拍卖、变卖所得的价款在上述债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24419.01元，诉讼保全费5000元，合计29419.01元（原告中山农村商业银行股份有限公司已预交），由被告梁权辉、吴剑颜负担并于本判决生效之日起七日内径付原告中山农村商业银行股份有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  龚竹梅人民陪审员  李海平人民陪审员  李倩珊二〇二〇年六月二日书 记 员  邵超群书 记 员  阮嘉琪