西 安 市 碑 林 区 人 民 法 院 民 事 判 决 书（2020）陕0103民初238号原告：中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司，住所地：西安市碑林区。负责人：桂文东，该公司总经理。委托诉讼代理人：卢勇，陕西固伦律师事务所律师。委托诉讼代理人：邹文君，陕西固伦律师事务所律师。被告：杨敏，女，汉族，，职业不详，住西安市新城区。被告：王鑫宇，男，汉族，，职业不详，住西安市新城区。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司与被告杨敏、王鑫宇保证保险合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邹文君到庭参加诉讼，被告杨敏、王鑫宇经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司向本院提出诉讼请求：1. 请求判决被告支付原告66873.65元（其中理赔款60366.57元、保险费4007.08元、律师费2500元），以及以64373.65元为基数、自2017年5月22日开始按照日1‰的标准计算违约金，至实际支付理赔款和保险费之日止；2. 请求判决被告王鑫宇对上述债务承担连带责任；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。事实和理由：2016年10月18日，被告向原告投保，要求原告为被告在中国光大银行股份有限公司西安兴庆路支行（以下简称光大银行）的64000元贷款提供个人信用贷款保证保险。原告接受投保并签发保单（PBBRXXXXXXXXXXXXXX0569）,保费缴纳方式为每月交付1092.84元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险合同就保险责任、责任免除、保险人义务、投保人、被保险人义务等内容做出了约定。被告向原告投保后于2016年10月31日从光大银行处获得贷款64000元，其后被告未完全履行合同约定的还款义务。2017年5月22日，原告向光大银行支付理赔款60366.57元，光大银行在获得理赔款后，将保险标的的一切权益转让给原告，原告理赔后向被告追索理赔金额、逾期保费、违约金未果。被告杨敏、王鑫宇未到庭答辩，亦未向本院提交证据。本院经审理认定事实如下： 2016年10月19日，被告杨敏向原告（保险人）投保了个人信用贷款保证保险，《个人信用贷款保证保险保险单》载明：投保人杨敏，被保险人中国光大银行股份有限公司西安兴庆路支行；贷款金额64000元；保险费39342.24元；保险金额70772.71元；保费每月按时缴纳，每月保险费1092.84元；赔偿等待期80天；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算（按每日千分之一），向保险人赔偿违约金；保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、以及催收产生的其他费用。同年10月27日，被告杨敏与中国光大银行股份有限公司西安兴庆路支行签订了《个人贷款合同（无担保条款）》，双方约定：被告向光大银行贷款64000元，贷款用途为改善生活质量，贷款期限自2016年10月27日至2019年10月27日，首期执行贷款年利率6.65%；借款人选择等额本息还款方式偿还贷款本息，按月分为36期偿还；贷款人向借款人发放本合同项下贷款的先决条件包括，借款人需根据贷款人要求到指定单位办妥与贷款担保有关的保险，并将贷款人作为保险收益人，且该保险在合同有效期内持续有效；借款人未按时足额还款，构成本合同项下的违约事件；借款人发生违约事件，贷款人有权采取宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项，宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利等内容。同年10月31日，光大银行向被告杨敏发放贷款64000元。之后，因被告未按期还款，光大银行于2017年5月22日向原告收取代偿款60366.57元，并于2019年8月7日向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》，将光大银行对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，用以解决保单项下的全部赔偿。2019年8月24日，原告委托陕西固伦律师事务所代理本案诉讼事宜，支付法律咨询及案件代理费2500元。另查明，被告杨敏与被告王鑫宇系夫妻关系。上述事实，有原告提供的结婚证、《个人信用贷款保证保险投保单》《个人信用贷款保证保险保险单》《个人信用贷款保证保险保险条款》、投保人声明、《个人贷款合同（无担保条款）》、光大银行贷款借据、还款明细表、《代偿债务与权益转让确认书》、委托代理协议、代理费发票等证据及本院庭审笔录在卷佐证。本院认为，被告为获取光大银行的贷款自愿在原告处投保个人信用贷款保证保险，原、被告所签《个人信用贷款保证保险保险单》意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，原、被告保证保险合同关系成立有效，应受法律保护。当事人应依约履行合同义务。被告向原告投保后，从光大银行取得贷款64000元，却未按约履行还款义务，致使原告为其向光大银行代偿欠款60366.57元，构成保险事故，应当承担民事责任。原告依据《个人信用贷款保证保险保险单》的规定，为被告向光大银行赔偿欠款后，依法享有追偿权。原告诉请要求被告支付理赔款、保险费、律师费，有事实及合同依据，诉请合法，本院予以支持。原告主张按日1‰计算违约金，该约定标准过高，应予调整，本院酌定以年利率24%计算违约金。关于原告要求被告王鑫宇承担连带责任的主张，本院认为，根据日常生活经验法则，被告杨敏所借款项数额并未超出家庭日常生活需要范围，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院应予支持。”也就是说，在夫妻双方对婚姻关系存续期间所得财产未约定归各自所有，或者虽有约定但债权人不知道该约定的情况下，夫妻一方以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，都应认定为夫妻共同债务。如果未具名举债的夫妻一方认为该债务不属于夫妻共同债务，应当承担相应的举证证明责任。本案中被告王鑫宇未向法庭举证证明杨敏所负债务不属于夫妻共同债务，故对原告要求被告王鑫宇对被告杨敏上述债务承担连带责任的主张，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条的规定，判决如下：一、被告杨敏于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司支付理赔款60366.57元、保险费4007.08元，并支付违约金（以64373.65元为基数，按年利率24%自2017年5月22日计算至实际支付理赔款和保险费之日止）；二、被告杨敏于本判决生效之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司西安市分公司支付代理费2500元。三、被告王鑫宇对被告杨敏上述一、二项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1471元、公告费600元由被告杨敏、王鑫宇负担（此款原告已预交，被告在支付上述款项时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。   审  判  员     张   婷 二〇二〇年六月二十三日                          书  记  员      姚    睿          1