云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书(2020)云0112民初2648号原告：兴业银行股份有限公司信用卡中心。统一社会信用代码：91310115676249009H。负责人：汪宇。住所：上海市浦东新区。委托诉讼代理人：杨雯媛，北京市隆安（昆明）律师事务所律师，特别授权代理。被告：黄陆飞，女，1977年11月3日出生，住址：昆明市西山区。委托诉讼代理人：王超，男，1976年7月13日出生，身份证登记住址：云南省红河哈尼族彝族自治州石屏县，系被告丈夫，特别授权代理。原告兴业银行股份有限公司信用卡中心（以下简称：兴业银行）与被告黄陆飞信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，依法适用简易程序于2020年5月7日公开开庭进行了审理。原告兴业银行的委托诉讼代理人杨雯媛、被告黄陆飞的诉讼代理人王超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。兴业银行向本院提出诉讼请求判令：1.黄陆飞向兴业银行支付信用卡欠款51347.05元，包括，本金39646.1元，截至2019年9月10日的利息4186.56元、违约金6774.32元、分期手续费740.07元；2.黄陆飞向兴业银行支付自2019年9月11日至实际清偿之日止的利息、违约金（滞纳金）、分期手续费（按照《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的利率标准及计算方式计算）；3.本案诉讼费费用由黄陆飞承担。事实和理由：黄陆飞向兴业银行股份有限公司信用卡中心申办信用卡，并在兴业银行昆明分行处签署《兴业银行信用卡申请表》／《兴业银行信用卡申领确认函》及《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》，后经兴业银行审查向被告发放了卡号为52×××07的信用卡，被告于2013年5月27日对该卡开户使用。黄陆飞开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿。经兴业银行多次催收，黄陆飞仍未归还。为维护自身合法权益，故兴业银行诉至人民法院。黄陆飞答辩称：一、请求驳回被答辩人违约金6774.32元、分期手续费740.07元，中国人民银行下发的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并且规定银行应当同持卡人协商是否收取违约金及相应的收费标准，银行并未与我方进行协商，仅仅发布在其官网发布公告，将滞纳金改为违约金，其公告行为不应对我方生效，故滞纳金属于违规收费，违约金亦没有同我方协商，应予驳回；二、请求驳回自2019年9月11日起计收的后续违约金（滞纳金）及分期手续费，我方虽未及时偿还造成违约，银行已经计收逾期利息，不应再收取高额违约金，有违公平原则，手续费属于变相利息，《全国民商事审判工作会议纪要》第三章第三节第一条关于金融机构变相利息的认定中指出：贷款人认为金融机构收取变相利息的，法院应根据金融机构提供服务的情况酌情减免，银行放贷未提供任何需要特别技术的手续，收取手续费属于变相利息；三、我方在用款过程中产生逾期，仅应收取逾期之前产生的手续费，逾期后，双方之间不存在服务之实，不存在继续分期的需求，手续分期手续费有违公平原则；四、银行收取的利息近年息18%，若再收取其他费用，利率明显超过年利率24%的法律规定，请求法院予以调整。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。兴业银行提交的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》及签字页、信用卡交易记录明细、信用卡催收记录表、费用细分、被告身份证复印件，各项业务分期标准，本院予以确认并在卷佐证，被告黄陆飞未提交证据。经审理，本院确认下列事实：黄陆飞（乙方）向兴业银行（甲方）提交申请表申请办理信用卡，并声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定，包括其中免除或限制甲方责任的条款。甲方已采取合理的方式提请乙方注意关于甲方责任免除或限制的条款，并已经按照乙方的要求对相关条款进行了解释说明。黄陆飞在申请表主卡申请人处签名。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》利息与费用款项下约定：对于现金交易（指任何以货币形式进行的资金支付，包括但不限于取现、转账等），乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，因此而形成透支的，甲方将从记账日起按日利率万分之五（年利率18.25%，下同）计收利息至该笔款项获得清偿时止，并按月计收复利。对于非现金交易，乙方在免息还款期内偿还全部款项，则无须支付利息。否则，甲方将对全部透支交易从记账单起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利。在《各项分期业务收费标准》约定了分期手续费。《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约明确约定甲方对本合约进行修改（包括但不限于对《兴业银行信用卡章程》的修改、增减或变更服务内容、收费项目或标准的变化、利率的调整等）一经公布（包括但不限于甲方网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式）立即生效，无需另行单独通知乙方。无论甲方公布公告的时间在乙方签署本合同之前或之后，公告内容对甲、乙双方均有约束力，如公告与乙方签署的合约条款不一致的，以甲方公告为准。庭审中，兴业银行陈述2016年11月2日，兴业银行在其官方网站发布依据中国人民银行于2016年4月15日下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发[2016]111号）有关要求，2017年1月1日起，兴业银行将“信用卡滞纳金”调整为“信用卡违约金”，收取标准不变，相关条款内容为“乙方可按照甲方对账单标明的最低还款额在最后还款日前还款，乙方选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，甲方将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止。若乙方在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%计向甲方支付滞纳金。”兴业银行信用卡申请表、《兴业银行信用卡章程》和《兴业银行信用卡（个人卡）收费标准》是本合同的组成部分；甲乙双方在履行本合约过程中发生任何争议提起诉讼的，由合同签订地有管辖权的人民法院管辖。乙方提供的卡片寄送地址视为诉讼时（包括但不限于一审、二审、再审、重审及执行程序）诉讼材料的送达地址。如双方发生诉讼，受诉法院向该地址邮寄诉讼材料，即视为送达。欠款证明显示，截止2019年9月10日，黄陆飞尚欠兴业银行借款本金39646.1元、利息4186.56元、违约金6774.32元、分期手续费740.07元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系且合法有效。黄陆飞应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务，现黄陆飞使用信用卡透支后未按约还款，兴业银行要求其支付欠款本金的主张合法有据，本院予以支持。截至2019年9月10日被告共欠兴业银行借款本金39646.1元、利息4186.56元、违约金6774.32元、分期手续费740.07元。被告在对信用卡未还款项进行分期时需要向银行申请，应当知道并且同意原告对其收取分期手续费，故原告依照《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》要求被告立即偿还透支欠款本金、利息、分期手续费等相关费用，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于违约金，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”违约金双方并无约定，兴业银行以在其网站上统一发布公告的形式告知其对所有持卡人将收取违约金，未按上述通知的规定与持卡人签订新的领用协议或约定违约金，亦没有与被告协商达成合意，故本院对于该诉请不予支持。综上所述，依据依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、黄陆飞于本判决生效后十日内偿还兴业银行股份有限公司信用卡中心截至2019年9月10日借款本金39646.1元、利息4186.56元、分期手续费740.07元及以尚欠借款本金为基数按照《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》约定的标准计算自2019年9月11日起至实际偿清款项之日止的利息、复利；二、驳回兴业银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费542元（兴业银行已预交），已减半收取，由黄陆飞承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员  尹夏宇二〇二〇年六月七日书记员  张宇琪