广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初10109号原告：中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良街道德和社区居民委员会国泰南路**保利商贸中心**。负责人：郑庆文。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：陈进元，男，1981年1月27日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****************，公民身份号码440************630。被告：何佩意，女，1982年4月14日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区****勒流居委永兴街24号，公民身份号码440************628。原告中国农业银行股份有限公司顺德分行与被告陈进元、何佩意金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月11日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼，被告陈进元、何佩意经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告陈进元返还借款本金426944.6元及利息（含罚息、复利）5527.11元，合计人民币432471.71元（利息、罚息及复利按合同的约定暂计至2020年3月27日，此后按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮57.5%计算至实际清偿之日止）；2.原告对位于广东省佛山市顺德区勒流街道办事处勒流社区居民委员会政和中路6号金碧豪苑骏景园7座****（证号：粤房地权证佛字第**1400****、031400****号）房产在折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，受偿权范围包含本金、利息、复利、罚息、诉讼费等；3.被告何佩意对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.本案的诉讼费用全部由被告陈进元、何佩意承担。庭审中，原告变更诉讼请求第1项：请求被告返还借款本金426256元及利息9089.5元、罚息44.5元、复利56.08元，合计435446.48元（利息、罚息及复利按合同的约定暂计至2020年5月27日，此后罚息及复利按年利率10.31625%计算至实际清偿之日止）。事实和理由：2013年12月20日，被告陈进元向原告申请个人信贷业务，并于2014年1月7日签定《个人购房担保借款合同》，借款合同约定自2014年2月27日至2044年2月26日期间，原告向被告提供贷款530000元，用于购买房产，该借款合同对借款利率，本息偿还方式，罚息、复利的计算标准、依据等均作出约定。另，被告何佩意系被告陈进元的配偶，自愿以抵押人身份在借款合同签名并签署了《共同还款确认书》为被告陈进元上述债务承担连带保证责任；同时，被告陈进元、何佩意以购买的房产为上述贷款提供抵押担保，并与原告办理了抵押登记。此后，原告依约定发放了此笔贷款，被告陈进元也依合同约定开始按月偿还贷款。但从2020年1月27日起被告陈进元开始拖欠还款，该行为已严重违约。依据合同第12.4（2）条约定，原告有权提前收回已发放的贷款。现原告主张涉案全部借款立即到期，被告陈进元应立即向原告偿还全部借款本金，并依约偿还利息、复利及罚息；依据合同第10.2条，原告现要求被告陈进元、何佩意承担相应的担保责任。同时依据合同第12.1、12.3条，被告陈进元逾期还款，罚息、复利按执行利率上浮50%计算。被告没有进行答辩亦没有提交相关证据。原告围绕诉讼请求依法提交了个人信贷业务申请表、《个人购房担保借款合同》、《共同还款责任确认书》、结婚证、中国农业银行进账单、中国农业银行借款凭证、房地产他项权证、债权清单、利息构成的各项数额表、被告还款情况表证据，因被告无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃质证和抗辩的权利。原告提供的证据客观真实，与本案具有关联性，可以作为本案定案依据，本院对原告提供的证据予以采信在卷佐证。根据本院采信的证据，查明以下事实：2013年12月20日，被告陈进元与原告签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：440***********264），约定贷款用途为购买房产，借款金额为530000元，借款期限为2014年2月27日至2044年2月26日，借款利率以借款发放日当天中国人民银行贷款基准利率为基础上浮百分之五确定，还款方式为等本递减还款法，还款周期一个月，每期末月的借款发放日对应日。合同还约定：借款人未按双方约定的期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。案涉借款借款人陈进元采用抵押担保的方式，将被告陈进元、何佩意名下位于广东省佛山市顺德区勒流街道办事处勒流社区居民委员会政和中路6号金碧豪苑骏景园7座****（证号：粤房地权佛字第031400****、031400****号）的房产进行抵押，并办理了抵押登记手续。此外，2014年1月7日，被告何佩意在《共同还款责任确认书》上签名并加盖指模确认为被告陈进元的上述借款承担连带责任。签订上述合同后，原告于2014年2月27日向被告陈进元发放贷款530000元，约定借款执行利率为年利率6.87750%。在原告起诉后，被告陈进元归还了本金688.2元，截至2020年5月27日，被告陈进元尚欠原告本金426256元、利息9089.5元、罚息44.5元、复利56.08元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷，原告与被告陈进元、何佩意签订《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合同有效。上述合同签订后，原告依约履行了划款义务，但被告陈进元未按约定履行还款义务，违反了合同的约定，应承担相应的违约责任。根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告陈进元、何佩意提前返还借款本金426256元并承担相应违约责任。关于借款的利息、罚息和复利计算问题，其中截止至2020年5月27日，被告陈进元尚欠原告利息9089.5元、罚息44.5元、复利56.08元，本院予以支持。从2020年5月28日开始，被告陈进元应按罚息年利率10.31625%（6.87750%×150%）支付罚息。对未按时支付的利息9089.5元，被告陈进元应按罚息年利率10.31625%支付复利。关于抵押担保的问题，被告陈进元、何佩意在《个人购房担保借款合同》上签字，以共有房产为被告陈进元上述债务提供抵押担保，并且办理了抵押登记，原告已取得他项权证，该抵押行为合法有效，原告对位于广东省佛山市顺德区勒流街道办事处勒流社区居民委员会政和中路6号金碧豪苑骏景园7座1002（证号：粤房地权证佛字第**1400****、031400****号）房产折价或者以拍卖、变卖所得款项具有优先受偿权。关于被告何佩意的责任问题，被告何佩意作为被告陈进元的配偶，在《共同还款责任确认书》签名并加盖指模，自愿为被告陈进元的贷款提供连带责任担保，故其对上述债务应该承连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告陈进元在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行返还借款本金426256元和利息、罚息和复利（利息、罚息和复利的计算方式：1.截至2020年5月27日的利息为9089.5元；2．从2020年5月28日起至债务清偿之日止，以本金426256元为基数，按罚息年利率10.31625%计算罚息；3.截至2020年5月27日的复利为56.08元，从2020年5月28日起至债务清偿之日止，以利息9089.5元为基数，按年利率10.31625%计算复利；二、对上述判决第一项确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司顺德分行对位于广东省佛山市顺德区勒流街道办事处勒流社区居民委员会政和中路6号金碧豪苑骏景园7座****[证号：粤房地权证佛字第**1400****、031400****号]房产折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、对上述判决第一项确定的债务，被告何佩意承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3893.54元、财产保全费2682.36元，合计6575.9元（原告已预交），由被告陈进元、何佩意负担并于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行支付，本院不再收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员 梁 斌二〇二〇年六月二十四日书记员 梁秀芳