广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初24520号原告：中国建设银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：王玉新。委托诉讼代理人：林育彦，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄欣桐，国信信扬律师事务所律师。被告：广东臻固建设工程有限公司，住所地广东省广州市白云区。法定代表人：朱志光。被告：朱志红，女，1975年6月8日出生，汉族，住湖南省沅江市。原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行（以下简称建行白云支行）与被告广东臻固建设工程有限公司（以下简称臻固公司）、朱志红金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行白云支行的委托诉讼代理人林育彦到庭参加了诉讼，被告臻固公司、朱志红经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行白云支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告臻固公司立即向原告偿还借款本金145245.2元，暂计至2019年11月20日的罚息含复利14930.14元，从2019年11月21日起至贷款清偿之日止按合同约定的利率计付罚息、复利给原告；2.判令被告臻固建公司向原告支付因实现本案债权而支出的律师费人民币5000元；3.判令被告朱志红对第一、二项诉讼请求承担共同清偿责任；4.判令两被告承担本案诉讼费用。事实与理由：2013年7月31日，被告臻固公司（原广州神雕装饰工程有限公司）开立单位银行结算账户，账号为44×××31。2013年8月23日，臻固公司就上述账户开通企业网银等服务，后被告臻固公司作为借款人，被告朱志红作为共同借款人通过电子渠道点击确认的方式与原告签订《中国建设银行小微企业快贷借款合同》，合同约定原告向两被告提供借款额度153000元，有效期自2017年12月22日至2018年12月22日；本合同项下贷款利率为固定年利率，具体为贷款发放之日前一个工作日中国建设银行股份有限公司一年期人民币贷款基础利率加266基点，即6.96%；还款方式为按月还息，任意还本；借款逾期的，对两被告未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率计收罚息和复利，罚息利率为贷款利率上浮50%；共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，一旦原告按本合同约定发放了贷款，原告有权向借款企业或共同借款人任何一方主张全部债权；因被告违约或原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）均由被告承担。依被告申请，原告于2017年12月23日向合同约定的账户发放贷款153000元，已履行合同约定的义务。两被告未依约按时履行还款义务，经原告多次催收，仍未履行。因此，原告要求两被告偿还借款本金及支付相应利息、罚息、复利。两被告的行为已对原告的权益造成严重损害，给原告造成重大损失。现为维护合法权益，依法提起诉讼。被告臻固公司、朱志红均无答辩。建行白云支行围绕诉讼请求依法提交了证据，臻固公司、朱志红均未发表质证意见，亦未举证，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：一、贷款流程和申请情况案涉贷款产品为中国建设银行运营的线上信用贷款产品“小微企业快贷”，该产品可以由借款主体通过中国建设银行的线上渠道进行申请，案涉贷款是通过臻固公司的企业网银和朱志红的个人手机银行申请。建行白云支行陈述通过个人手机银行渠道申请“小微企业快贷”的流程如下：1.开户阶段。企业借款需在中国建设银行线下网点申办公司账户、开通网上银行业务并需领取企业网银盾。同时需在开户资料中填写企业法定代表人或实际控制人信息，该实际控制人身份由企业出具《实际控制人确认书》等材料予以确认。企业法定代表人或实际控制人（以下简称指定个人）需开通中国建设银行账户并开通手机银行业务。2.申请贷款阶段。（1）企业网银操作阶段：通过在电脑上插入企业网银盾，输入网银盾密码进入“网上银行企业客户登录”页面，输入密码登录企业网上银行申请贷款。进入授权页面，点击“马上授权”后，在“贷款发放账号”栏点击选择企业网银关联的小微企业账号，页面显示企业实际控制人信息，包括“授权日期、实际控制人名称、实际控制人身份证号码”，并提示“请签订《小微企业快贷业务授权协议》《企业征信授权书》”，点击可查看该两份材料，勾选“我已认真阅读《小微企业快贷业务授权协议》，现授权上述自然人办理我司小微企业快贷业务”及“我已认真阅读《企业征信授权书》，现授权中国建设银行查询我司的征信信息”，点击确认后弹出网银盾窗口，输入企业网银盾密码点击“确定”完成授权操作。（2）个人手机银行操作阶段：上述指定个人登录其中国建设银行的个人手机银行。然后选择“小微快贷”进行贷款申请，随即页面提示“您已被XX（贷款企业）授权办理信用快贷……同时授权中国建设银行查询您的个人征信信息”，然后可以点击阅读《小微企业快贷业务授权协议》及《个人征信授权书》，点击“确定”后输入贷款额度金额、选择贷款期限，确认贷款利率、贷款发放账号、借款用途，然后点击“下一步”，其后页面显示借款主体（贷款企业及指定个人姓名）、贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素，确认上述要素无误后，输入预留手机收到的短信验证码，然后可以点击打开“请认真阅读并同意以下内容《小微企业快贷借款合同》”，随后点击“同意并申请”完成签约。其后，再次显示申请信用快贷成功页面，内容包括借款主体是企业及指定个人的姓名等贷款要素。3.签约完成后，中国建设银行根据企业或指定个人的支用申请向企业账户发放贷款。建行白云支行为证明上述贷款流程提供了《实际控制人确认书》《智慧柜员机业务凭证》、系统查询的小微快贷信息截屏、关于申请“小微企业快贷”的操作流程说明、小微企业“快贷”业务系统操作手册（一期）、（2018）粤莞东部第020151号《公证书》《开立单位银行结算账户申请书》《开户许可证》《变更银行结算账户申请书》《电子银行企业客户服务申请表》。二、合同约定和履行情况2017年12月22日，臻固公司和朱志红通过上述流程线上申请贷款，并与建行白云支行在线签订了《中国建设银行小微企业快贷借款合同》（以下简称借款合同），约定内容如下：1.借款主体。借款人：广东臻固建设工程有限公司，共同借款人：朱志红。2.借款额度：153000元，额度有效期间自2017年12月22日至2018年12月22日。在额度有效期间内发生的单笔借款，甲方应至迟在额度有效期间届满日清偿借款。3.借款用途用于日常生产经营周转。4.息费约定。贷款利率为年利率、固定利率，即LPR利率加266基点（1基点=0.01%，精确至0.01基点），在借款期限内，该利率保持不变。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%。5.还款。本合同项下贷款按月结息，结息日为每月第20日，臻固公司应在结息日向贷款人支付到期利息。最后一次还款时，利随本清。6.共同借款人责任。共同借款人与借款企业负有相同的借款责任，贷款人可以向借款企业或共同借款人任何一方主张全部的债权。借款企业或共同借款人均不得以其内部关于债务承担的任何约定或其他任何异议拒绝向贷款人履行还款义务。借款企业不得以贷款被共同借款人使用或挪用为由拒绝履行还款义务，共同借款人亦不得以贷款被借款企业使用或挪用为由拒绝履行还款义务。7.违约责任。借款逾期的，对臻固公司未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利。借款到期前，对臻固公司未按时还清的利息按合同约定贷款利率和结息方式计收复利。2017年12月23日，建行白云支行根据提款申请，向臻固公司名下账号尾号为8831的账户发放贷款153000元。建行白云支行提交的系统后台信息和贷款对账单显示，执行贷款年利率为6.96%。合同于2018年12月22日到期后，臻固公司和朱志红未依约清偿本息，后于2019年1月15日结清利息906.88元。截至2019年11月21日，尚拖欠本金145245.2元及相应的罚息、复利。建行白云支行称其为实现本案债权，与国信信扬律师事务所签订《委托代理协议》，委托律师代理本案诉讼、执行阶段，律师费实行全部风险代理付费，成功立案需支付律师费5000元，但未提供证据证明已实际支付。本院认为，本案为签订和履行行为均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。建行白云支行通过展示贷款申请流程，并提供企业及个人账户开立电子银行的证据，证明案涉贷款在申请、支用环节须通过插入企业网银盾，输入企业网银登录密码、企业网银盾密码、操作人身份证号码、手机银行登录密码、手机验证码的方式，才能完成操作；因上述安全介质及电子数据均由臻固公司、朱志红掌握，具有高度私密性，故在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同的签订，是臻固公司和朱志红按照中国建设银行设计的贷款流程，先由臻固公司在企业网银端授权朱志红作为代理人申请贷款，再通过朱志红的个人手机银行完成合同签订。根据《中华人民共和国民法总则》第一百六十二条“代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力”的规定，建行白云支行与臻固公司之间成立借款合同关系，上述借款合同对双方具有约束力。建行白云支行依约向臻固公司发放了贷款153000元,已实际履行了放款义务；臻固公司未足额清偿本息，构成违约。现建行白云支行请求臻固公司偿还拖欠的贷款本金145245.2元，并对拖欠本金按合同约定的贷款利率加收50%的标准计收从逾期之日即2018年12月23日至贷款清偿之日的罚息（含复利），于法有据，本院予以支持。罚息应从逾期之日即2018年12月23日计算至实际清偿本金之日；复利的计算基数应当为未还的借款期内利息，不包括罚息，从逾期利息之日即2018年12月23日计至清偿利息之日即2019年1月15日，经核算为6.05元；对于建行白云支行诉讼请求中超出上述计算结果的部分，本院不予支持。关于建行白云支行主张朱志红承担共同还款责任的问题。本案中，朱志红使用的是其个人手机银行申请贷款，该申请流程曾出现“借款主体是臻固公司及朱志红”以及显示贷款发放及还款账号、贷款期限、贷款利率、还款方式、到期日等贷款要素的页面，该页面需要操作人确认无误后才能点击下一步，进入阅读并勾选同意电子合同的环节；同时，在电子合同文本中列明朱志红为共同借款人，载明了关于共同借款人还款义务的约定内容。因此，本院认为建行白云支行在本案所涉贷款流程中已经在操作页面的显著位置对朱志红作为共同借款人的内容进行了提示说明，向朱志红发出了操作人作为企业授权的代理人，同时作为共同借款人申请案涉借款的要约内容，该要约经朱志红点击确认作出承诺后，建行白云支行和朱志红已对上述内容达成一致的意思表示，双方成立了借款合同关系。朱志红亦未对建设银行白云支行的诉讼请求发表抗辩意见。因此，建行白云支行请求朱志红对臻固公司拖欠的案涉债务承担共同还款责任，本院予以支持。关于建设银行白云支行主张应由被告臻固公司、朱志红向其支付律师费，但基于建设银行白云支行未能提供证据证明该费用尚未实际发生，根据损失填补原则，本院不予支持，建设银行白云支行可待实际发生后另行主张。被告臻固公司、朱志红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告广东臻固建设工程有限公司、朱志红于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行共同偿还借款本金145245.2元，复利6.05元，并支付从2018年12月23日起至实际清偿本金之日止的罚息（以实际未还本金为基数，按年利率6.96%加收50%的标准计算）；二、驳回原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3398元，由原告中国建设银行股份有限公司广州白云支行负担50元，由被告广东臻固建设工程有限公司、朱志红共同负担3348元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  刘文杰人民陪审员  刘汉晶二〇二〇年六月二十二日法官助理李超梅书记员莫宇桐