河北省秦皇岛市海港区人民法院 民 事 判 决 书 （2018）冀0302民初4447号 原告：中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行。 负责人：刁宏营，行长。 委托诉讼代理人：董立强、王飞宇，河北华伦律师事务所律师。 被告：吴晓梅，女，1974年8月2日出生，汉族，住秦皇岛市海港区。 被告：章茂林，男，1968年11月1日出生，汉族，住秦皇岛市海港区。 被告：章尧，女，1995年4月25日出生，汉族，住北京市海淀区（2013本）。 三被告共同委托诉讼代理人：臧秀玉，河北渤海明达律师事务所律师。 被告吴晓梅、章尧共同委托诉讼代理人：张荣博，河北渤海明达律师事务所律师。 被告：周开源，男，1973年4月21日出生，住北京市朝阳区。 原告中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行与被告吴晓梅、章茂林、章尧、周开源金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月26日立案后，依法适用普通程序，于2018年12月27日公开开庭进行了审理。原告中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行委托诉讼代理人董立强、王飞宇，被告吴晓梅、被告章茂林、被告章尧共同委托诉讼代理人臧秀玉，被告吴晓梅、被告章尧的共同委托诉讼代理人张荣博，被告周开源到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告一、二立即偿还原告借款本金1360000元、逾期利息5249.02元、罚息761157.83元，合计2126406.85元（截止到2017年10月31日），并按照《个人最高额抵押、保证额度借款合同》的约定支付利息、罚息自2017年11月1日起至本息清偿之日止；二、确认原告就被告三用于抵押的房产（坐落于石塘路××号、××号）经折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款享有优先受偿权；三、确认原告就被告四用于抵押的房产（坐落于红旗路××号、××号、××号、××号）经折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款享有优先受偿权；四、判令被告三、四对被告一、二所负债务在原告行使担保物权后未获清偿部分承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由四被告承担。事实与理由；被告一、二于2012年10月20日向原告申请授信，被告二与被告一系夫妻关系，借款为夫妻关系存续期间产生，且被告二在小微授信申请表中明确声明：同意以夫妻共同财产偿还借款直至贷款结清。后原告分别与被告一、二、四签订《个人最高额抵押、保证额度借款合同》被告三以其名下的二套房屋（坐落于华落于石塘路××号、××号）为被告一、二所负债务提供最高额抵押担保并办理了他项权利证书；被告四以其名下的四套房屋（坐落于坐落于红旗路××号、××号、××号、××号）为被告一、二所负债务提供最高额抵押担保并办理了他项权利证书。根据被告一的借款支用申请，原告于2014年11月21日将叁佰万元采用受托支付的方式支付至其指定的王小雪账户内。贷款期限为12个月。自2014年11月21日至2015年11月21日，贷款年利率为9%，还款方式为按月付息，到期还本，每月还款日为14日，罚息计算方式为贷款利率上浮50%。现被告贷款已经到期。经原告多次向四被告催要其未按照合同约定偿还本息。综上所述，原告特提起诉讼，请求人民法院依法判决、维护原告合法权益。 被告吴晓梅辩称，一、答辩人吴晓梅不符合借款主体资格，借款过程中被答辩人存在过错。秦皇岛市鑫都科工贸实业有限公司自1999年6月成立以来，一直是被告周开源出资，周开源是股东。按照借款合同约定的借款支用申请书用途，是经营周转。不是法定代表人的吴晓梅，怎么可能为公司经营周转去借款？因此，答辩人吴晓梅根本就不具备借款人资格。且受托支付给王小雪，答辩人根本就不认识王小雪，这都是被答辩人提供的名字。二、以答辩人名义发放的款项，答辩人没有收到。所有还款，也都是秦皇岛市鑫都科工贸实业有限公司法定代表人周开源在还款。这意味着，答辩人只是因为好心帮周开源顶名借款，借款人不是答辩人，而是秦皇岛市鑫都科工贸实业有限公司，或者是该公司的唯一股东周开源。因此，答辩人不应该承担还款责任。三、从2012年11月申请支用350万元到2014年11月支用300万元，再到被答辩人起诉的106万元，答辩人不清楚贷款是如何发放、如何归还、如何变化数额。即使答辩人因为不懂法律、真的在个人最高额抵押、保证额度借款合同上签字就需要承担责任的话，那么，周开源用四套房产提供最高额抵押，金额为200万元，章尧用两套房产提供最高额抵押，金额为150万元。现在被答辩人起诉106万元，就应当优先用资金实际借款人周开源的抵押物来偿还。四、编号为个高额贷字第2012111301的个人最高额抵押、保证额度借款合同中，抵押人丙方为章尧，抵押借款额度为75万元，额度使用时间为2012年11月13日至2015年11月13日，且明确“额度下单笔贷款的到期日不得超过上述额度的使用期间。”但被答辩人诉状中显示，答辩人借款300万，期限为12个月，自2014年11月21日至2015年11月21日，这明显超过了该合同中约定的额度使用期限。五、按照答辩人在原告处的网上银行查询，被答辩人起诉的136万元（诉讼中归还30万元，现余本金106万元）的借款发生时间为2017年3月31日，到期日为2018年3月31日。而非被答辩人诉状中所称2014年11月21日至2015年11月21日的贷款300万元演变而来。答辩人从未签署过借款136万元支用申请书，因此，该笔136万元借款如何形成，是否有抵押担保，答辩人均不得而知。综合以上，答辩人认为，答辩人不符合借款合同主体资格，不是借款的实际使用人，对136万元或106万元借款毫不知情，因此，不应当承担还款责任。 被告章茂林辩称，一、答辩人与被告吴晓梅系夫妻关系。周开源找被告，让被告替他贷款，他说借款不用被告还，他还，被告就答应了。除了提交了吴晓梅的身份证复印件和签了几个字，其他资料民生银行都没找被告要过。被告认为吴晓梅不是借款人，秦皇岛市鑫都科工贸实业有限公司是借款人，或者该公司的法定代表人周开源是借款人。自1999年6月成立以来，一直是被告周开源出资，周开源是股东。所借款项给了王小雪，被告和吴晓梅不认识王小雪，因为什么给王晓雪打款300万，被告也不知道。二、被告答应周开源替他向民生银行借款后，民生银行要求被告用女儿章尧的房产做抵押。2012年11月23日时，被告章尧离18周岁只差几个月，就让被告夫妻代替办理他项权利登记。可2014年11月再次放款300万元时，章尧已经超过18周岁，民生银行却没有征求章尧的意见。让被告再代替签字，遭到被告的拒绝。三、从2012年11月申请支用350万元到2014年11月支用300万元，再到被答辩人起诉的136万元，答辩人不清楚贷款是如何发放、如何归还、如何变化数额。秦皇岛市鑫都科工贸实业有限公司或周开源是实际借款人、资金使用人，所有还款也都是周开源在偿还，因此，该借款，不应当由被告夫妻偿还。综合以上，答辩人认为，答辩人不符合借款合同主体资格，不是借款的实际使用人，不应当承担还款责任。 被告章尧辩称，答辩人认为，被答辩人诉请没有依据，答辩人依法不应承担变卖抵押物的还款责任。具体理由如下：一、答辩人系被告吴晓梅、章茂林的女儿。我从未在任何借款合同、他项权利登记材料上签过字，对于使用石塘路1-1、1-2号房产抵押给银行借款的事情，我一无所知。我现在英国留学，18周岁之后也无任何人和我说过借款抵押的事情，银行也从未找过我。二、按照《民法通则》第18条规定：监护人应该履行监护责任，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。身为我的父母，为别的公司经营周转贷款来抵押我的房产，不是为了我的利益，行为当无效。另外，民生银行明知2012年我未满18周岁，但已经年满16周岁，仍不询问我的意见，而是恶意接受该两处房产做抵押，属于与周开源串通，损害我的利益。该抵押合同应归于无效。三、2014年11月支用300万元时，我已经年满18周岁，民生银行仍未询问我的意见，直接放贷，我认为民生银行在恶意损害我的权益。四、编号为个高额贷字第2012111301的个人最高额抵押、保证额度借款合同中，抵押人丙方为章尧，抵押借款额度为75万元，额度使用时间为2012年11月13日至2015年11月13日，且明确“额度下单笔贷款的到期日不得超过上述额度的使用期间。”但被答辩人诉状中显示，吴晓梅借款300万，期限为12个月，自2014年11月21日至2015年11月21日，这明显超过了该合同中约定的额度使用期限。五、136万元借款的具体时间是2017年3月31日至2018年3月31日，早已超过抵押借款合同约定的债权发生时间，答辩人不应再承担抵押担保责任。综合以上，答辩人认为，答辩人从未签过字，从未追认用该两处房产在民生银行为他人借款做抵押，我父母处分我的房子不是为了我的利益，银行恶意接受接近年满18周岁的我的房产做抵押物却不询问我的意见，有过错。因此，抵押合同无效，我不应当承担还款责任。 被告周开源辩称，我是鑫都科工贸实业有限公司法定代表人，鑫都公司就是我的公司。当初想在民生银行贷款时，我已不符合基本贷款条件，所以就转让不到14%比例的股权给吴晓梅，让吴晓梅贷款，款项给鑫都公司使用。这一点，民生银行是知道的，所有的手续都是我跑的，民生银行要的鑫都公司的各种资料也都是我提供的。当时我也和吴晓梅夫妻说好，贷款我用本息我还。吴晓梅名下用于还本付息的银行卡和网银盾一直也就放在我公司财务金会计处，每次还款，都是金会计先把钱转到吴晓梅那个卡上，再通过网银还给民生银行。贷款逾期后，民生银行要求先还本金，所以不能再通过吴晓梅的卡走账，只好银行内部相关人员的账户走账，陆续又还了一部分本金。后来，我把吴晓梅股权收了回来。再后来因为别人欠我钱，导致我资金周转出现困难，这笔款就没有及时还上。所以，我希望民生银行能给我一些时间，我会尽量快凑钱， 把贷款还上。 经审理查明，被告吴晓梅作为申请人于2012年10月20日向原告申请授信，并在《小微授信申请表》中签字，被告章茂林作为被告吴晓梅的配偶在《小微授信申请表》中签字确认其已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。2012年11月28日，原告（贷款人、乙方）与被告吴晓梅（借款人、甲方）、被告章尧（抵押人、丙方）签订《最高额抵押、保证额度借款合同》。约定，乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下的额度贷款；丙方自愿将本合同项下的财产作为甲方偿还本合同项下借款的最高额抵押担保。甲方在本合同约定的额度使用期间内可向乙方申请使用的借款额度为350万元，本合同项下额度使用期间为2012年11月28日至2015年11月28日。额度下单笔贷款的到期日不得超过上述额度的使用期间。本合同项下借款用途为经营周转。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。丙方自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产即坐落于石塘路××号、××号房屋为本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，所担保的最高债权额为350万元。并且约定抵押和担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用。上述范围中除本金外的其他所有款项，亦计入抵押和保证担保的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。另，合同中对违约责任、双方权利义务等事项也进行了约定，合同末“甲方”处签有吴晓梅姓名、“丙方及共有人”处有签有章尧姓名。原告于2012年11月21日对抵押房屋办理了抵押登记。2012年11月28日，原告（贷款人、乙方）与被告吴晓梅（借款人、甲方）、被告周开源（抵押人、丙方）签订《最高额抵押、保证额度借款合同》。约定，乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下的额度贷款；丙方自愿将本合同项下的财产作为甲方偿还本合同项下借款的最高额抵押担保。甲方在本合同约定的额度使用期间内可向乙方申请使用的借款额度为350万元，本合同项下额度使用期间为2012年11月28日至2015年11月28日。额度下单笔贷款的到期日不得超过上述额度的使用期间。本合同项下借款用途为经营周转。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。丙方自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产即坐落于红旗路××、××号房屋为本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，所担保的最高债权额为350万元。并且约定抵押和担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用。上述范围中除本金外的其他所有款项，亦计入抵押和保证担保的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。另，合同中对违约责任、双方权利义务等事项也进行了约定，合同末“甲方”处签有吴晓梅姓名、“丙方及共有人”处有签有周开源姓名。原告2012年11月23日对抵押房屋办理了抵押登记。2012年11月28日，原告（贷款人、乙方）与被告吴晓梅（借款人、甲方）、被告周开源（抵押人、丙方）签订《最高额抵押、保证额度借款合同》。约定，乙方根据甲方的申请，同意向甲方提供本合同项下的额度贷款；丙方自愿将本合同项下的财产作为甲方偿还本合同项下借款的最高额抵押担保。甲方在本合同约定的额度使用期间内可向乙方申请使用的借款额度为350万元，本合同项下额度使用期间为2012年11月28日至2015年11月28日。额度下单笔贷款的到期日不得超过上述额度的使用期间。本合同项下借款用途为经营周转。本合同逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。本合同罚息利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。丙方自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产即坐落于红旗路××、××号房屋为本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，所担保的最高债权额为350万元。并且约定抵押和担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用。上述范围中除本金外的其他所有款项，亦计入抵押和保证担保的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。另，合同中对违约责任、双方权利义务等事项也进行了约定，合同末“甲方”处签有吴晓梅姓名、“丙方及共有人”处有签有周开源姓名。原告于2012年11月23日对抵押房屋办理了抵押登记。合同签订后，被告吴晓梅于2014年11月21日向原告出具《借款支用申请书》，申请借款金额300万元，支付方式为受托支付至指定账户，借款期限12个月，自2014年11月21日至2015年11月21日，贷款年利率为9%，按月付息，到期还本，每月还款日为14日。原告收到上述申请后，于2014年11月21日依据被告吴晓梅的申请向其指定的王小雪账户发放了300万元贷款，并出具借款凭证一份，明确贷款起始日为2013年11月21日，贷款到期日为2015年11月21日，执行年利率为9%。被告吴晓梅未按合同约定按时偿还贷款本息。截止2017年10月31日，被告共欠原告借款本金1360000元、逾期利息5249.02元、罚息761157.83元，本息合计2126406.85元。后被告吴晓梅于2018年9月13日偿还借款本金300000元。 本院认为，原告与被告签订的《最高额抵押、保证额度借款合同》以及被告出具的《小微授信申请表》、借款支用申请书系其双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告未按合同约定期限偿还本息属违约，原告主张立即清偿借款本息符合法律规定，本院予以支持。被告吴晓梅的上述借款发生在与被告章茂林的婚姻关系存续期间，且被告章茂林在《小微授信申请表》中作为配偶签字声明其对于借款已经完全知晓并同意以夫妻共同财产偿还直至贷款结清，因此被告章茂林应当共同偿还。被告章尧以其名下的石塘路××号、××号房屋为被告吴晓梅的上述借款提供最高额抵押担保，被告周开源以其名下的红旗路××、××号、红旗路××、××号房屋为被告吴晓梅的上述借款提供抵押担保，故原告要求对抵押房屋行使优先受偿权，本院予以支持。被告章尧主张《最高额抵押、保证额度借款合同》签订时其未满18周岁且非其本人所签，我国现行法律对抵押人的身份并无限制，被告章尧系限制民事行为能力人，其母亲吴晓梅以抵押人和监护人的身份到场签订合同并不违反法律禁止性规定，《中华人民共和国民法总则》第三十四条第三款规定，监护人不履行监护职责或者侵害被监护人合法权益的，应当承担法律责任。即便监护人吴晓梅代章尧订立合同的行为损害了章尧的利益，法律也仅规定由监护人承担相应责任，而非由此否定抵押合同效力并由合同相对人承担责任。此外章尧的监护人吴晓梅为获取银行贷款，利用章尧名下财产进行抵押，并出具保证书，保证房地产抵押贷款的行为是为了章尧的利益即出国留学费用，保证该房地产作为抵押不损害章尧的合法利益。据此章尧关于案涉抵押合同涉及其财产部分无效的理由，不能成立。本院对被告章尧的上述主张不予支持。 被告依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，判决如下： 一、被告吴晓梅、章茂林于本判决生效后十日内偿还原告中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行贷款本金1060000元、利息5249.02元、罚息761157.83元（截止至2017年10月31日，自2017年11月1日起至2018年9月13日的利息、罚息以本金1360000元为基数按照合同约定利率计算；自2018年9月14日至实际履行之日止的利息、罚息以本金1060000元为基数按照合同约定利率计算）。 二、如被告吴晓梅、章茂林未按前款判决履行，原告中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行对被告章尧名下的坐落于石塘路××号、××号不动产享有优先受偿权。 三、如被告吴晓梅、章茂林未按前款判决履行，原告中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行对被告周开源名下的坐落于海港区红旗路233号707号、海港区红旗路233号708号、海港区红旗路233号709号、海港区红旗路233号710号不动产享有优先受偿权； 四、被告章尧、周开源对被告吴晓梅、章茂林上述债务在原告中国民生银行股份有限公司秦皇岛分行行使担保物权后未获清偿部分承担连带清偿责任。 如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费23811元，财产保全费5000元，均由四被告共同负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省秦皇岛市中级人民法院。 审 判 长  董晓勇 人民陪审员  王晓楠 人民陪审员  王 艳 二〇二〇年六月二十二日 书 记 员  龚 悦