广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0113民初1182号原告:招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区华穗路**。负责人：钟德胜，职务行长。委托诉讼代理人：叶卫国,广东岭南律师事务所律师。委托诉讼代理人：莫嘉榆,广东岭南律师事务所实习律师。被告：李江**，男，1967年5月4日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。被告：桂炜，女，1979年8月29日出生，汉族，住广东省广州市番禺区。以上两被告的共同委托诉讼代理人：陈始土，广东凯成律师事务所律师。原告招商银行股份有限公司广州分行与被告李江**、桂炜金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司广州分行的委托诉讼代理人叶卫国、莫嘉榆，被告李江**、桂炜的共同委托诉讼代理人陈始土到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。招商银行股份有限公司广州分行向本院提出诉讼请求：1.判令两被告共同偿还贷款本金余额7178148.04元；2.判令两被告共同偿还利息、罚息、复息共170754.74元（截止至2019年8月26日的利息168469.69元、罚息701.79元、复利1583.26元；自2019年8月27日起至实际清偿之日止，罚息以本金7178148.04元为基数，复利以利息168469.69元为基数，均在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮37%再上浮50%计收）。3.判令原告对抵押房产广州市番禺区大石街福安园二期60号房享有优先受偿权；4.判令两被告支付本案的全部诉讼费用。事实与理由：1.2017年7月12日，两被告李江**、桂炜(授信申请人及抵押人)、与原告(授信人)签订了《个人授信及担保协议》。授信协议约定:授信人同意向授信申请人提供总额为人民币750万元整的授信额度，授信期间为120个月，从2017年7月12日起到2027年7月12日。授信申请人愿意以其名下所有的广州市番禺区大石街福安园****房的全部权益抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。授信申请人未按合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50％计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2.基于授信协议，两被告李江**、桂炜(借款人)与原告(贷款人)签订了《个人贷款借款合同》。该合同约定，原告向两被告李江**、桂炜发放750万元贷款，贷款期限为60个月，从2017年7月12日起到2022年7月12日止，还款方式为:自主月供-推还期限(等额本息);该借款合同项下的贷款采用浮动利率，执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，并在此基准利率基础上上浮37％，借款合同签订时的执行利率为年利率6.5075％，执行利率的调整方式为次年对应日调整。2017年7月12日，两被告李江**、桂炜与原告(授信人)签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定了具体的还款方式。3.2017年7月19日，原告依约向两被告李江**、桂炜指定的银行账号放款750万元整，但两被告逾期还款，截止到2019年8月26日，欠款金额总计为7348902.78元。为此，两被告的行为已经构成违约，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求依法裁判审理中，因两被告在起诉后偿还了部分贷款，原告将其第1、2项诉讼请求变更如下：1、判令两被告共同偿还贷款本金余额7160706.13元;2.判令两被告共同偿还利息、罚息、复息共376892.44元(截止至2020年2月25日的利息358783.44元、罚息5600.69元、复利12508.31元:自2020年2月26日起至实际清偿之日止，罚息以本金7160706.13元为基数，复利以利息358783.44元为基数，均在中国人民银行公布的人民币贷款基准利率的基础上上浮37％再上浮50％计收)。李江**、桂炜辩称：对第一、二项诉讼请求的金额被告有异议。当事人通过亲友在2019年2月至8月间总共偿还二十几万，这些数据应当从原告所主张的数据外再减除二十几万，利息计算也是不精准的，是过多的。请求法庭让被告打印银行流水后补充说明真实数额。第1、2项诉讼请求不准确，请求查清；3、4项诉讼请求，被告认为按照法庭的调查为准。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证和证据交换。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年7月3日，李江**、桂炜填写了《零售贷款申请表》，向招商银行申请贷款。2017年7月12日，原告（授信人、抵押权人）与两被告（均为授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》，约定原告给予两被告可循环授信额度7500000元，授信期间为120个月，即从2017年7月12日至2027年7月12日；两被告以位于广州市番禺区大石街福安园二期60号的房产[粤（2016）广州市不动产权第07224381号，下称“涉案房屋”]作最高额抵押，在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以涉案房屋在抵押担保范围内承担担保责任；担保范围包括根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。同日，原告与两被告签订《个人贷款借款合同》，约定原告给予两被告小微抵押贷款7500000元用于流动资金周转，贷款期限60个月；按每月等额还款；贷款采用浮动利率，合同执行利率以6.5075％为基准利率上浮37％；合同有效期内遇国家利率政策变化导致基准利率调整的，合同执行利率按次年对应日方式调整，即指遇人民银行基准利率发生变化，从每年的放款日对应日开始执行中国人民银行公布的最新基准利率；若两被告未按约定按时足额偿还贷款，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，原告并有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息等。当日，原告与两被告还签订了《个人贷款自主月供协议书》，约定两被告自愿选择“自主月供”还款方式，自主月供期限60个月，自借款合同贷款发放之日起等。2017年7月19日，原告依约向两被告发放了贷款7500000元。在两被告签名捺印的《个人贷款借款借据》中，记载：借款金额7500000元、期限自2017年7月19日起至2022年7月19日止；执行利率年利率6.5075%。2017年7月20日，广州市国土资源和规划委员会对涉案房屋办理了抵押登记。抵押权利人均为原告，抵押义务人为桂炜，抵押方式均为最高额抵押，债权数额为7500000元。后两被告借款后未依约按时还款。截至2020年2月25日，两被告尚欠借款本金7160706.13元、利息358783.44元、罚息5600.69元、复息12508.31元未清偿。诉讼过程中，本院依招商银行股份有限公司广州分行申请于2020年3月2日作出（2020）粤0113民初1182号民事裁定书，保全了李江**、桂炜名下价值7348902.78元的财产，招商银行股份有限公司广州分行预付了诉讼保全费5000元。本院认为，原告与两被告签订了《个人授信及担保协议》《个人贷款借款合同》，原告与两被告的借款合同关系、抵押合同关系均合法有效，双方均应依约履行。两被告借款后逾期未还，已构成违约，依法应承担违约责任。现原告要求两被告清偿上述拖欠借款本息的诉讼请求合理有据，本院予以支持。被告李江**、桂炜应向原告偿还借款本金7160706.13元及利息、罚息、复息（截至2020年2月25日，利息358783.44元、罚息5600.69元、复息12508.31元，自2020年2月26日起罚息、复息按照《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的标准计算至付清之日）。两被告辩称已通过案外人代为向原告偿还贷款共计229004.04元，应从所欠贷款中予以扣除，原告对代偿金额予以确认，但主张已从总贷款金额中扣除，结合原告提供的《贷款附属信息表》，本院对两被告的该项抗辩意见不予采纳。两被告另辩称利息、罚息、复息的计算有误，但未能提交证据予以证明，本院不予采纳。涉案房屋已办理抵押登记，抵押方式为最高额抵押，抵押债权数额为7500000元，故原告作为抵押权人，依法有权对处分涉案房屋所得的价款在7500000元范围内优先受偿。原告主张的抵押优先受偿范围超过上述金额的部分，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：一、被告李江**、桂炜于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还借款本金7160706.13元及利息、罚息、复息（截至2020年2月25日，利息358783.44元、罚息5600.69元、复息12508.31元，自2020年2月26日起罚息、复息按照《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》约定的标准计算至付清之日）。二、原告招商银行股份有限公司广州分行对处分被告桂炜名下位于广州市番禺区大石街福安园二期60号的房产所得的价款，在7500000元范围内享有优先受偿权。三、驳回原告招商银行股份有限公司广州分行其他诉讼请求。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。受理费减半收取计31621元、财产保全费5000元，由被告李江**、桂炜共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员  张培芹二〇二〇年六月十日书记员  郭子颖