湖南省常德市武陵区人民法院民 事 判 决 书（2020）湘0702民初1392号原告：中国工商银行股份有限公司常德三岔路支行，住所地湖南省常德市武陵区白马湖街道龙港巷社区三岔路**。负责人：杨文娣，该行行长。委托诉讼代理人：赵晓明，湖南洞庭律师事务所律师，代理权限系特别授权。委托诉讼代理人：刘文兵，代理权限为一般授权。被告：胡波勇。被告：田芳。两被告共同委托诉讼代理人：鲁由舫，湖南澧州律师事务所律师，代理权限为特别授权。原告中国工商银行股份有限公司常德三岔路支行（以下简称工行三岔路支行）与被告胡波勇、田芳信用卡纠纷一案，本院于2020年4月22日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行三岔路支行的委托诉讼代理人赵晓明，被告胡波勇、田芳共同委托诉讼代理人鲁由舫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行三岔路支行诉至本院，请求判令：1.胡波勇、田芳偿还汽车分期信用卡透支款人民币本息、违约金合计154864.72元（截止至2020年3月24日，欠本金108023.93元，利息38380.27元，滞纳金8460.52元）及之后产生的利息、违约金等其他费用，具体数额以工行提供的系统最新数据为准；2.胡波勇偿还工银长隆卡透支款人民币本息、违约金5971.51元（截止2020年3月25日，欠本金2994.08元，利息1127.4元，滞纳金1850.03元）及之后产生的利息、违约金等其他费用，具体数额以工行提供的系统最新数据为准；3、工行三岔路支行对胡波勇名下车牌号为湘J71Q**小车享有优先受偿权；4、二被告承担本案诉讼费用。胡波勇、田芳辩称，1、原告主体不适格，与被告签订合同的主体是中国工商银行股份有限公司常德临江支行，而非工行三岔路支行；2、原告诉称的事实与理由与真实情况不符，《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》上约定订购的汽车品牌为“华晨宝马5系”，汽车型号为“2014款528Li领先型”，而胡波勇实际仅取得马自达X3小汽车一台，价值相差甚远。胡波勇在签订《信用卡购车专项分期付款合同》后，该信用卡胡波勇并未持有，当胡波勇持有该卡时，已被人刷走了9万元，胡波勇并未实际全部取得该笔信用贷款；3、工行三岔路支行请求的滞纳金、罚息、利息过高；4、工行三岔路支行通过与不同的汽贸公司合作，与不同的消费者签订《信用卡购车专项分期付款合同》的案件很多，请求查明本案事实，作出合理公正的裁决。综上，请求驳回工行三岔路支行的全部诉讼请求。经审理查明，本院认定案件事实如下：一、2016年3月21日，胡波勇填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工行临江支行申请办理信用卡,并承诺接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约束且在申请表上签名确认。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：胡波勇除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。胡波勇在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除现金及转账透支交易外的透支利息。胡波勇使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。胡波勇可按照工商银行对账单标明的最低还款额还款。胡波勇按照最低还款额规定还款的，工商银行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。胡波勇未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。二、2016年3月21日，胡波勇与工行临江支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：胡波勇向汽车销售常德市德昇汽车贸易有限公司购买汽车（具体品牌型号华晨宝马5系、2014款528Li领先型），车辆总价为人民币550600元，胡波勇自行支付首付款220600，剩余购车款，胡波勇申请通过其在工行临江支行处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为330000元。胡波勇使用用于购车消费分期付款的中国工行临江支行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向工行临江支行偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还金额为9167元。胡波勇每期的透支款项应从透支次月起每月的刷卡前偿还。双方还在合同中约定：如胡波勇没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者胡波勇用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、划扣等强制措施导致工行临江支行无法扣款受偿的，工行临江支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向胡波勇收取利息、复利、滞纳金、超限费等；合同第九条第三款约定：在合同有效期内，如胡波勇累计三次违约，或展期后发生一次违约，工行临江支行有权要求胡波勇立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用。三、2016年3月21日，胡波勇的配偶田芳作为共同偿债人在《共同偿债人承诺书》上签字捺印，承诺：“本人愿作为共同债务人，对胡波勇在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如胡波勇未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保”。四、2016年3月21日,胡波勇与工行临江支行签订了《抵押合同》，约定胡波勇向工行临江支行申请办理信用卡购车专项分期付款，为了确保工行临江支行债权的实现，胡波勇自愿以所购车辆提供抵押担保。合同签订后，胡波勇以其名下湘Ｊ×××**马自达牌小型轿车提供抵押担保，并办理了抵押登记。五、上述合同签订后，胡波勇于2016年4月13日持工行临江支行发放卡号为62×××91的信用卡在常德市德昇汽车贸易有限公司透支消费330000元，工商银行收取手续费39600元。胡波勇在偿还了部分分期款项后再未支付剩余分期款项，截止至2020年3月24日，尚欠工行临江支行本金108023.93元、利息38380.27元、违约金8460.52元，共计154864.72元。六、2009年6月23日，胡波勇填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向工商银行申请办理信用卡,并承诺接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约束且在申请表上签名确认。后工行临江支行向胡波勇发放了信用卡，卡号为62×××＊＊，授信额度为3000元，胡波勇持该卡透支消费，未按期归还透支款。截止至2020年3月25日，胡波勇尚欠透支款本金2994.08元、利息1127.4元、违约金1850.03元，共计5971.51元。七、2019年6月25日，中国工商银行湖南省分行下文《关于同意常德临江支行降格为二级支行的批复》，同意将工行临江支行降格为二级支行，降格后划入工行三岔路支行管辖。本院认为：工行临江支行与胡波勇签订的《工银信用卡（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定全面履行各自的义务。工行临江支行按照合同约定履行贷款发放义务后，胡波勇并未按照约定按期偿还贷款，已构成违约。工行临江支行降格为二级支行后，划入工行三岔路支行管辖，工行三岔路支行作为上级机构，其要求胡波勇偿还透支本金、利息及违约金，并按合同约定计算利息及违约金至款项全部清偿之日止，符合合同约定和法律规定，对该项诉讼请求本院予以支持。田芳系胡波勇的配偶，在胡波勇与工行临江支行签订的《中国工行人民路支行信用卡购车专项分期付款合同》后，田芳自愿作为共同偿债人在该合同上签字捺印，承诺就该合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，系其自由处分自己的民事权利，不违反法律法规规定，合法有效，本院予以确认，故对工行三岔路支行要求田芳对汽车分期信用卡承担共同偿债责任的诉讼请求依法予以支持。胡波勇与工行临江支行签订了《抵押合同》，并以胡波勇名下的马自达牌汽车（车牌号湘J71Q**）办理了抵押登记，抵押权依法成立，故工行三岔路支行主张对胡波勇名下的湘J71Q**小型轿车依法处置后的所得价款有优先受偿权，本院予以支持。胡波勇、田芳辩称合同约定订购的汽车品牌为“华晨宝马5系”，汽车型号为“2014款528Li领先型”，而胡波勇实际仅取得马自达X3小汽车。本院认为，本案系信用卡纠纷，胡波勇持有信用卡刷卡透支，应承担还款责任。原告并非买卖合同的当事人，如胡波勇认为车型不符，可另行主张权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：一、被告胡波勇、田芳在本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司常德三岔路支行透支本金108023.93元、利息38380.27元、违约金8460.52元，共计154864.72元（利息、违约金暂计算至2020年3月24日，后续利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的规定计算至实际清偿之日止）；二、被告胡波勇在本判决生效之日起七日内偿还原告中国工商银行股份有限公司常德三岔路支行透支本金2994.08元、利息1127.4元、违约金1850.03元，共计5971.51元（利息、违约金暂计算至2020年3月25日，后续利息、违约金按《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）的规定计算至实际清偿之日止；三、被告胡波勇名下湘J71Q**小型轿车依法处置后的所得价款，原告中国工商银行股份有限公司常德三岔路支行在本判决第一项确定的债务范围内享有优先受偿权。案件受理费3397元，减半收取1698.5元，由被告胡波勇、田芳负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员 何米良二○二○年六月八日法官助理刘彩云代理书记员 彭     澳     辉附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。