广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0106民初1729号原告：中国大地财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广东省广州市天河区珠江西路**第**自编**。负责人：熊礼文。委托诉讼代理人：王华金、李晶晶，分别系广东法制盛邦律师事务所律师、实习人员。被告：肖红科，男，1985年11月4日出生，汉族，身份证住址湖南省安仁县。原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司与被告肖红科保证保险合同纠纷一案，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，本案适用普通程序，由审判员赵艳华独任公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人王华金到庭参加诉讼，被告肖红科经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求判令：1.被告立即向原告支付代偿款28411.16元；2.被告立即向原告支付逾期未付保费1583.05元；3.被告立即向原告支付违约金（以代偿款28411.16元和逾期未付保费1583.05元之和为基数，自2019年8月14日起按年利率24%计算至全部款项实际清偿之日止）；4.由被告承担本案全部诉讼费。事实与理由：被告向中国光大银行股份有限公司广州分行贷款，并向原告投保个人贷款保证保险，后被告未能按照合同约定偿还贷款，原告向银行支付了代偿款，被告至今未能支付款项已构成违约，原告催收无果，故提起诉讼。被告肖红科无答辩，亦未提交证据。经审理查明：2019年1月19日，被告向原告申请投保个人贷款保证保险并出具《个人资信查询授权书》，授权原告向金融信用信息基础数据库等依法设立的征信机构及其他合法的第三方机构查询、打印、保存、使用其相关信用信息、信用报告或其他相关信息等。2019年1月25日，原告向被告签发《中国大地个人贷款保证保险保险单》，该保险单记载：投保人为被告，被告保险人为中国光大银行股份有限公司广州分行（以下简称“光大银行”），保险金额为35670元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止；每月保费率1.46%，保险费金额438元；被告拖欠任一期贷款到80天（不含），原告依据保险合同约定向光大银行进行理赔；原告理赔后，被告需向原告归还全部理赔款项和未付保费；从原告理赔当日开始超过30天，被告仍未向原告归还上述全部款项的，视为被告违约；被告需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一向原告缴纳违约金；未付保费是指被告自贷款发放之日起至理赔之日止这段时间，未支付的应缴保费。在保险单中，被告作为投保人签名并声明，本人已知悉、理解、认可并仔细核对保险单的全部内容，愿意按照保险单的约定投保本保险，没有异议。被告与光大银行签订《个人贷款合同》，约定被告向光大银行贷款3万元用于生产、生活所需；贷款期限36个月即自2019年1月25日起；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%执行，首期执行贷款年利率7.6%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率；被告未按合同约定期限归还贷款本金的，光大银行有权自逾期之日起按贷款执行利率上浮50%计收罚息。2019年1月25日，光大银行向被告发放了贷款3万元。原告对此提交《中国光大银行广州分行贷款借据》为凭。《中国大地财产保险合同股份有限公司个人贷款保证保险条款》约定：发生保险责任范围内的损失，原告自向光大银行赔偿保险金之日起，在赔偿金范围内代位行使光大银行对被告求偿的权利。被告借款后未依约向光大银行偿还借款本息。2019年8月14日，原告向光大银行赔付了28411.16元，原告提交了中国农业银行电子回单以及光大银行出具的《代偿债务与权益转让确认书》予以证明。同时，原告提交明细表截图，用以证明被告至理赔之日拖欠保险费1583.05元。庭审中，原告确认其主张的逾期保费自被告逾期之日计算至原告理赔之日止，被告逾期后已支付保费已在诉请中扣除。本院认为：原告与被告的保证保险合同关系合法有效。被告未按期清偿借款本息，原告已依约向光大银行支付保险理赔款。现原告要求被告偿还该笔款项，符合保险合同的约定，本院予以支持。保险合同约定保费按月支付，原告主张的保险费计算符合保险合同的约定，故原告要求被告支付保险费有理，本院予以支持。关于违约金的问题。本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款关于“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”的规定，本案违约金的合理标准应当兼顾合同履行情况、当事人过错程度以及逾期利益等因素综合确定。首先，根据案涉相关合同约定，在正常履约的情况下，被告就案涉借款按首期执行年利率7.6%向光大银行支付利息，按1.46%的月利率向原告支付保险费，即被告的正常用款成本之和为借款金额的年利率25.12%；而在逾期还款时，被告须从逾期之日起对逾期金额按照约定利率加收50%向光大银行支付逾期罚息，或在原告代偿后就尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向原告支付违约金。可见，综合相关合同约定，被告的正常用款成本已达到借款金额年利率25.12%，而在原告代偿的情况下，其违约成成本更是达到尚欠全部款项的年利率36.5%，显然超出了合理范围。其次，双方关于违约金的约定见于保险单“特别约定”中，系原告单方制作的格式条款。被告作为投保人，其保险专业知识和谈判能力显然难以与原告相提并论，可见该违约金条款并非双方平等协商的结果，不能完全代表双方当事人平等自愿的真实意思表示。综上，本院认为，基于本案的特殊情况，结合当事人签订、履行合同以及风险收益情况，根据诚实信用原则和公平原则，本院酌定违约金以代偿金额28411.16元为基数，自2019年8月14日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算。被告肖红科经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼，应自行承担举证不能和放弃诉讼权利的不利后果，本案依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告肖红科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付理赔款28411.16元；二、被告肖红科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付逾期未付保费1583.05元；三、被告肖红科于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司支付违约金（违约金以理赔款28411.16元为基数，自2019年8月14日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%计算）；四、驳回原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费610元，由原告中国大地财产保险股份有限公司广东分公司负担46元，由被告肖红科负担564元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  赵艳华二〇二〇年六月二十三日书记员  叶玉环尹丽