广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初3129号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市********银大厦，统一社会信用代码914420********827M。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：胡**，男，1978年5月12日出生，汉族，住广东省深圳市南山区*********，公民身份号码362************030。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告胡**金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行中山分行的委托诉讼代理人韦业君到庭参加诉讼。被告胡**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告胡**逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号JG4AAA20150139号）；2.胡**清偿贷款本金372307.5元及利息、罚息、复利（利息、罚息暂计至2019年10月12日分别为7382.87元、82.35元。从2019年10月13日起至债务清偿之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计算）；3.胡**支付律师费22614元；4.中国银行中山分行对抵押物广东省中山市火炬开发区******林语花园2区5幢604房处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.诉讼费用由胡**负担。被告胡**未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：贷款人：中国银行股份有限公司中山臻园支行，该行已出具书面说明，由中国银行中山分行行使本案权利。借款人、抵押人：胡**。签约情况：2015年3月23日，双方签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4AAA20150139号）。贷款金额：440000元。贷款期限：324个月，从2015年3月26日起至2042年3月26日止。约定还款方式：按月等额本金还款。贷款执行利率：以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮2%，适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率即贷款利率水平上加收50%按日计收利息。解除合同、提前收贷约定：借款人逾期还款构成违约的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同。实现债权的费用：合同约定借款人构成违约的，贷款人有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。中国银行中山分行委托广东东方昆仑律师事务所处理本案，约定律师费为22614元，并已实际支付并开具发票。抵押担保情况：合同约定胡**向中国银行中山分行提供其位于广东省中山市火炬开发区******林语花园2期2区5幢604房的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2018年8月15日，胡**与中国银行中山分行办理了该房产抵押登记手续【粤（2018）中山市不动产权证明第0081952号】。贷款发放情况：2015年3月26日，中国银行中山分行向胡**发放贷款440000元。欠款情况：庭审中，中国银行中山分行确认胡**在诉讼期间没有还款，截止至2019年10月12日尚欠贷款本金372307.5元、利息7382.87元、罚息82.35元。中国银行中山分行明确罚息的基数包括了逾期本金和应付未付利息，即上述罚息包括了复利。本院认为，中国银行股份有限公司中山臻园支行出具书面说明，由中国银行中山分行行使本案合同权利义务，故本案主体适格。涉案《个人一手住房贷款合同》是双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方当事人均应恪守履行。胡**借款后未按期还款，构成违约，中国银行中山分行要求解除合同、提前收回已发放的贷款本息，符合双方合同约定，理由正当，证据充分，本院予以支持。截止至2019年10月12日的欠款数额，有中国银行中山分行提交的还款明细表予以证实，且胡**没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。因中国银行中山分行已诉请解除合同、提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息、复利，该罚息、复利应分别以实欠本金、应付未付利息为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，中国银行中山分行提供了委托代理协议及律师费发票，证明实际产生律师费金额为22614元，本院予以确认。关于抵押担保的问题，胡**提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。胡**经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告胡**于2015年3月23日签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG4AAA20150139）。二、被告胡**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截止至2019年10月12日的欠款本金372307.5元、利息7382.87元、罚息（含复利）82.35元。自2019年10月13日起判决发生法律效力之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JG4AAA20150139的《个人一手住房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算；判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息、复利分别以实欠本金、应付未付利息为基数，均按合同编号为JG4AAA20150139的《个人一手住房贷款合同》约定及上述中国人民银行相关规定计算。三、被告胡**于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费22614元。四、若被告胡**逾期履行上述第二、三项债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对抵押物即位于广东省中山市火炬开发区******林语花园2区5幢604房【粤（2018）中山市不动产权证明第0081952号】折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7361.02元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告胡**负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  唐瑞锋人民陪审员  刘廷霞二〇二〇年六月十二日书 记 员  陈 盈杨慧娴