广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初236号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市*****之一，统一社会信用代码914***************。负责人：刘世扬，公民身份号码445***************。委托代理人：蔺绍晖，系中国工商银行江门分行职员。委托代理人：雷军，系中国工商银行江门分行职员。被告:杜春阳，男，1979年3月12日出生，汉族，住江门市蓬江区**********，公民身份号码413***************。被告:余素琴，女，1984年1月2日出生，汉族，住江门市蓬江区*********，公民身份号码440***************。被告：江门市蓬江区杜阮镇综合开发公司，住所江门市杜阮镇，注册号440********0117。法定代表人：黄某1。原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告杜春阳、余素琴、江门市蓬江区杜阮镇综合开发公司（以下简称杜阮综合开发公司）金融借款合同纠纷一案。本院于2020年1月3日立案受理后，依法组成合议庭，于同年6月19日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人蔺绍晖到庭参加诉讼，被告杜春阳、余素琴、杜阮综合开发公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门港口支行起诉认为：杜春阳于2006年3月31日与工行江门港口支行签订2006港住自0085号《个人购房借款合同》一份，向工行江门港口支行借款金额为105000元，借款期限为15年，自2006年3月31日起至2021年3月31日止，约定还款日期为每月31号。另杜春阳于2006年3月23日与杜春阳签订2006港住自高0085号《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》一份，同意将其名下房屋：江门市蓬江区**********室作为借款抵押担保，并办妥抵押备案手续。上述合同签订后，工行江门港口支行依照合同规定，于2006年3月31日向杜春阳发放了贷款105000元，履行了合同义务。贷款发放后，从贷款发放日起至2019年8月31日止，杜春阳经常出现逾期断供，现已连续违约7期累计73个付款期未按时偿还贷款本息，积欠本金5225.84元，积欠利息523.07元。根据以上事实，杜春阳的行为已构成违约，按照2006港住自0085号《个人购房借款合同》中“第十三条（四）”的规定：宣布本合同提前到期，要求第一被告提前清偿贷款本息，对抵押物江门市蓬江区**********室的处置所得享有优先受偿权。余素琴是杜春阳的配偶，上述债务发生于其夫妻婚姻关系存续期间，是夫妻共同债务，余素琴应对杜春阳上述债务承担共同清偿责任。根据杜阮综合开发公司在办理按揭贷款前与工行江门港口支行签订了《按揭贷款业务合作协议》第四条5的约定：在办妥房地产权证及他项权证之前，杜阮综合开发公司同意作为借款人偿还贷款本息的连带责任保证人，因此，杜阮综合开发公司应为上述债务承担连带保证责任。据此，请求判令：1.解除工行江门港口支行与杜春阳签订的编号2006港住自0085号《个人购房借款合同》，杜春阳立即偿还贷款本息21018元（其中本金20494.93元、利息523.07元，暂计至2019年8月31日，从2019年9月1日起至该笔贷款实际还清之日止的利息、罚息、复利按照上述合同工约定的利率标准计算）；2.杜春阳对上诉债务承担担保责任，工行江门港口支行对抵押物江门市蓬江区**********室的处置所得享有优先受偿权；3.余素琴对上述债务承担共同清偿责任；4.杜阮综合开发公司对上述债务承担连带保证责任；5.杜春阳、余素琴、杜阮综合开发公司承担本案全部诉讼费用。原告工行江门港口支行提供的证据有：1.借款凭证；2.个人购房借款/担保合同；3.自营历史明细列表；4.中国工商银行个人住房最高额抵押合同；5.商品房买卖合同；6.按揭业务合作协议；7.身份证、户口簿、结婚证、企业基本信息；8.催收通知书。被告杜春阳、余素琴、杜阮综合开发公司均没有答辩和举证。本院查明：杜阮综合开发公司于1991年11月23日开业，登记机关为江门市蓬江区**监督管理局，企业类型为集体所有制，法定代表人为黄某1，经营（业务）范围及方式为开发房地产，自建自卖商品房屋。2005年11月30日，工行江门港口支行（甲方）与杜阮综合开发公司（乙方）签订《按揭业务合作协议》，主要约定：甲乙双方就乙方开发江门市*******（***）项目的按揭贷款达成协议，乙方保证在办妥《房地产权证》和《房地产他项权证》之前，乙方同意作为借款人按期归还甲方贷款本息的连带责任保证人，并在工行江门港口支行账户中存入销售房总额的0%作保证金。如借款人连续断供90天以上，乙方须在接到甲方的催收通知30天内回购房产。甲方可以从乙方保证金帐户中扣划或由乙方以现金偿还全部贷款本息等。又查明，杜春阳与余素琴系夫妻关系，双方于2004年9月14日登记结婚。2006年3月13日，杜阮综合开发公司（出卖人）与杜春阳（买受人）签订《商品房买卖合同》，约定杜春阳购买位于江门市蓬江区**************，建筑面积109.45平方米，该商品房属预售，总金额151040元；付款方式为首期款46041元，按揭款105000元，买受人应按以上约定的付款方式，将商品房预收款直接存入该商品房项目预售款专用账户工行江门港口支行账户201****************中。该合同于2006年3月28日在江门市房产管理局房地产交易登记所预售商品房备案，备案号为2006000990号。2006年3月23日，杜春阳（抵押人）与工行江门港口支行（抵押权人）签订2006港住自高0085号《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，约定：为保障工行江门港口支行于抵押期限2006年3月28日至2022年3月28日期间在105000元贷款限额向杜春阳发放的全部贷款债权的实现，杜春阳愿意向工行江门港口支行提供江门市蓬江区**********室房屋作为抵押担保，担保范围为工行江门港口支行依据上述期间和额度内向借款人杜春阳发放的全部贷款本金及利息（包括因借款人违约计收罚息）、借款人违约金和实现抵押权的费用等。2006年3月30日，上述《商品房买卖合同》及2006港住自高0085号《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》进行了江门市预购商品房抵押备案登记。2006年3月31日，工行江门港口支行（贷款人）与杜春阳（借款人）签订2006港住自0085号《个人购房借款合同》，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人住房（商业用房）贷款，金额为105000元，贷款用于购买江门市蓬江区**********室房屋，贷款期限为15年，自2006年3月31日至2021年3月31日；贷款利率为中国人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮10%，在合同期内贷款利率实行一年一定，第一年贷款月利率确定为4.59%，遇人民银行贷款利率调整，按规定执行；借款人选择的还款法为等额本息还款法，还款以月为一期，每月20日为还款日。借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对逾期贷款计收罚息，罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收40%执行；借款人不按期偿还利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；如果借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还借款本息的，贷款人有权采取宣布本合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人和贷款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）；借款人以所购房产为贷款人提供抵押担保，担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息及实现债权的费用；保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用；保证担保期限为本合同借款人不履行债务之日起两年，如果保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止，如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前等。上述合同签订后，工行江门港口支行向杜春阳发放了贷款105000元。后来杜春阳没有依约偿还欠款，截止2019年8月31日，杜春阳连续逾期7期，尚欠贷款本金20494.93元、利息523.07元。2020年1月3日，工行江门港口支行提起本案诉讼。本院依法向江门市*******查询，江门市蓬江区*************室房屋权属人为杜春阳，抵押权利人为工行江门港口支行，抵押类型为一般抵押，债权数额为105000元，证（证书）号为2006001303，债务履行期限为2006年3月28日到2022年3月28日。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。第一，杜春阳与工行江门港口支行签订《个人购房借款合同》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据上述合同的约定，工行江门港口支行于2006年3月31日向杜春阳出借105000元，双方成立合法有效的借贷关系。第二，工行江门港口支行举证还款明细情况表以证实杜春阳截止2019年8月31日已连续逾期7期，尚欠贷款本金20494.93元、利息523.07元，而杜春阳经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门港口支行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院对此予以认定。据此，杜春阳的行为已构成违约，依法应承担违约责任，工行江门港口支行根据《个人购房借款合同》的约定，借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时偿还借款本息的，贷款人有权采取宣布本合同提前到期，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。工行江门港口支行据此起诉要求解除与杜春阳签订的编号为2006港住自第0085号《个人购房借款合同》，要求杜春阳立即向工行江门港口支行偿还尚欠的全部贷款本金20494.93元及计至2019年8月31日的利息523.07元，并从2019年9月1日起继续按照《个人购房借款合同》约定的标准支付利息、罚息、复利至借款清偿之日止，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。第三，杜春阳将其所有的位于江门市蓬江区*************室房产为工行江门港口支行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权依法设立并生效。根据《个人购房借款合同》及《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》的约定，上述抵押物所担保的范围包括全部贷款本金及利息、复利、罚息及实现债权、抵押权的费用。根据上述约定，工行江门港口支行就涉案债权请求确认其对该抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。第四，工行江门港口支行提供了杜春阳与余素琴的身份证、户口本、结婚证复印件，证明杜春阳与余素琴于2004年9月14日登记结婚，涉案借款是发生在二人夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，杜春阳、余素琴经本院合法传唤没有到庭参加庭审，没有对工行江门港口支行的主张提出异议，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，原告主张涉案债务属于杜春阳、余素琴的夫妻共同债务，要求余素琴承担共同清偿责任，其请求合法合理，证据充分，本院予以支持。第五，根据工行江门港口支行与杜阮综合开发公司签订《按揭业务合作协议》及工行江门港口支行与杜春阳签订的《个人购房借款合同》约定，杜阮综合开发公司为杜春阳本案债务提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用；保证人为售房人的，其保证期限自本合同签订之日起至借款人持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止，如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前，因此，工行江门港口支行主张杜阮综合开发公司对本案债务承担连带保证责任，合理合法，本院予以支持。杜春阳、余素琴、杜阮综合开发公司经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告杜春阳于2006年3月31日签订的《个人购房借款合同》【合同编号：2006港住自0085号】于本判决生效之日解除；二、被告杜春阳、余素琴应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还借款本金20494.93元以及相应的利息、罚息、复利（计至2019年8月31日的利息为523.07元及从2019年9月1日起至实际给付之日止按《个人购房借款合同》计算的利息、罚息、复利）；三、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行就上述第二项债权有权以被告杜春阳提供抵押的江门市蓬江区*************室房屋的折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、被告江门市蓬江区杜阮镇综合开发公司对被告杜春阳上述第二项债务承担连带保证责任。被告杜春阳、余素琴、江门市蓬江区杜阮镇综合开发公司如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费325.46元，保全费270元，合共595.46元，由被告杜春阳、余素琴、江门市蓬江区杜阮镇综合开发公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  赵 旸人民审判员  谭慧敏人民陪审员  陈倩雅二〇二〇年六月二十三日法官 助理  伍英霞书 记 员  林海盈