上海市普陀区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0107民初20192号原告：江苏银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区世纪大道****。负责人：周宏，行长。委托诉讼代理人：李健勇，北京市中银(上海)律师事务所律师。被告：刘媛媛，女，1989年4月15日出生，汉族，住四川省眉山市。委托诉讼代理人：张轶，上海九州丰泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：周思佳，上海九州丰泽律师事务所律师。被告：朱淼华，男，1955年8月17日出生，汉族，住浙江省杭州市。被告：夏素兰，女，1957年5月9日出生，汉族，住浙江省杭州市。被告：朱宇倩，女，2006年5月30日出生，汉族，住浙江省杭州市。法定代理人：张灵燕，女，1981年7月31日出生，汉族，住浙江省杭州市西湖区物华小区******，系其母亲。被告：朱含悦，女，2014年2月18日出生，汉族，住浙，住浙江省杭州市div>法定代理人：刘媛媛，女，1989年4月15日出生，汉族，住四，住四川省眉山市东坡区环湖东路二段**********母亲。委托诉讼代理人：张轶，上海九州丰泽律师事务所律师。委托诉讼代理人：周思佳，上海九州丰泽律师事务所律师。原告江苏银行股份有限公司上海分行与被告刘媛媛金融借款合同纠纷一案，本院于2019年9月25日立案后，依法适用简易程序。后因案件审理需要，本案依法转为普通程序。本院根据原告的申请，依法追加被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩、被告朱含悦为本案被告，并于2020年5月13日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李健勇，被告刘媛媛、被告朱含悦共同的委托诉讼代理人张轶、周思佳到庭参加诉讼。被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告江苏银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告刘媛媛归还原告借款本金500,000元；2.判令被告刘媛媛支付原告截止到2019年4月1日的利息8,122.63元、罚息20,376.93元、复利405.67元，以及自2019年4月2日起至实际清偿之日止，按照《个人借款合同(自主支用版)》的约定计算的罚息、复利；3.判令被告刘媛媛赔偿原告律师费损失8,000元；4.本案诉讼费及财产保全费由被告刘媛媛承担。审理中，原告变更诉讼请求为1.判令五名被告在继承被继承人朱某的遗产范围内归还原告借款本金500,000元；2.判令五名被告在继承被继承人朱某的遗产范围内支付原告截至到2019年4月1日的利息8,122.63元、罚息20,376.93元、复利405.67元，以及自2019年4月2日起至实际清偿之日止，按照《个人借款合同(自主支用版)》的约定计算的罚息、复利；3.判令五名被告在继承被继承人朱某的遗产范围内赔偿原告律师费损失8,000元；4.本案诉讼费、财产保全费由五名被告承担。事实和理由：2016年9月20日，原告与案外人朱某签订了《个人借款合同(自主支用版)》(编号：EDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX16870)。根据借款合同第十四条约定，原告授予朱某最高额度不超过50万元整的借款，额度期限自2016年9月20日至2019年9月20日止。上述合同签订后，朱某两次分别成功向原告自助借款30万元、20万元，两笔款项共计50万元整。2018年9月，朱某未按照约定归还利息，后得知朱某因病死亡并于2018年11月30日注销户口。被告刘媛媛与朱某系夫妻关系，被告朱淼华是朱某父亲，被告夏素兰是朱某母亲，被告朱宇倩和被告朱含悦是朱某子女，根据《中华人民共和国继承法》，前述人员均为第一顺位继承人，故应在继承被继承人的遗产范围内承担债务清偿责任。原告诉至本院，请求判如所请。被告刘媛媛、被告朱含悦共同辩称，不同意原告的诉讼请求。首先，本案应先就朱某的遗产进行析产，再对本案债务进行清偿，朱某在外存在多笔债务，被告方所能继承的遗产份额尚未明确。其次，本案存在五名法定继承人，刘媛媛系朱某配偶，朱含悦系朱某和刘媛媛之女，均不放弃继承权，但除此之外的继承人未到庭明确继承意愿，继承份额尚未明确。最后，对于借款事实部分，被告方并不知情，请求法院进行核实，被告方没有意见，且在朱某死亡后主动将死讯告知原告。对诉请1的借款本金无异议；对诉请2的计算方式无异议，但各继承人并未见过借款协议，对罚息、复利的约定不清楚，罚息性质是由于借款人主观过错而产生，各继承人主观上没有拖欠债务的意愿，故罚息、复利应予以调整；对于诉请3的律师费损失，认可借款协议的依据，但被告方主观上无违约意愿，对朱某的债务情况不可预见，故请求法院酌情调整律师费损失金额。被告朱淼华、被告夏素兰共同辩称，其系朱某父母，不放弃继承权，但不同意承担还款责任。对原告提供的《个人借款合同》、支取记录、对账单、注销户口证明的真实性、合法性和关联性均无异议。被告朱宇倩辩称，其系朱某女儿，不放弃继承权，但不同意承担还款责任。对原告提供的《个人借款合同》、支取记录、对账单、注销户口证明的真实性、合法性和关联性均无异议。经审理查明：2016年9月13日，朱某(借款人)填写了一份《江苏银行个人卡易贷业务申请书》，向原告(贷款人)申请贷款额度50万元用于日常消费，申请期限为3年。同日，原告审核同意该笔卡易贷申请业务，朱某在《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请审批表》上签字，确认申请开通网上银行(专业版)、手机银行、“卡易贷”自助借款功能、“卡易贷”自助还款功能、“卡易贷”授信额度：50万元，期限：3年。2016年9月20日，朱某(借款人)通过其江苏银行个人网上银行与原告(贷款人)签订《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》(合同编号：EDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX16870)，约定：“……贷款人依据借款人申请和贷款人的可能，给予借款人授信额度、授信期限……借款利息自起息日计算。本合同项下借款的计息方式依还款方法不同而不同，分为按月计息和按日计息……月利率计算基数为一年12个月，换算公式：月利率=年利率/12。日利率计算基数为一年360天，换算公式：日利率=年利率/360……借款发放：在获得贷款人授信额度后，借款人可通过在贷款人开立的网上银行(专业版)、手机银行等电子渠道进行自助借款，循环支用借款资金……双方均认同贷款人以电子数据形式提交、确认或签署任何法律性文件的方式以及法律效力。双方均认可贷款人提交的电子数据记录的有效性和证据性。贷款人提交的电子系统所生产的保留记载的数据以及交易记录，以及贷款人制作或保留的纸质单据、凭证、记录、电子系统截屏等相关资料(记载内容包括但不限于额度项下任一次借款的期限、金额、利率、还款方式、罚息等内容)，均构成有效证明合同双方之间权利义务关系的确定证据，乙方对此不存在任何异议……自助借款额：1.自助借款额是指借款人获得贷款人授信额度项下的借款金额……2.借款人的自助借款额以贷款人核准的授信额度为准，单笔最高不超过30万元(含30万元，且不超过授信总额)，最低不少于1万元(含1万元)，单日累计自助借款总额不超过30万元，贷款人调整限额无须事先通知借款人。3.在授信额度内，借款人通过使用自助借款功能所获得的每一笔借款，均适用本合同……单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等要素，由借款人通过贷款人的网上银行、手机银行等电子渠道自行设定……借款人按照贷款人在电子渠道终端的提示输入单笔自助借款的金额、还款期限、还款方式等内容，符合贷款人规定标准的，贷款人发放借款资金至经贷款人许可且经借款人指定的账户内……自助还款的约定：(一)本合同项下借款人在贷款人处开立还款账户，用于偿还借款……(二)借款人根据贷款人在网上银行、手机银行等电子渠道提示输入自助还款的金额，经贷款人系统核实无误后，扣收归还本息(含罚息和复利)。(三)借款人不可撤销地授权贷款人直接从还款账户内扣收应还借款本息……(九)授信额度项下有任一单笔借款逾期时，系统将自动从还款账户内扣款，单笔借款还清逾期前不得自助提前还款……罚息及复利：借款人出现逾期的，贷款人有权自逾期之日起按约定的借款利率加收50%计收罚息……对借款人逾期支付的利息(包括罚息)按约定利率计收复利，借款逾期后按罚息利率计收复利……借款人已阅读本合同全部条款内容及附件……且借款人要求，贷款人已就本合同作了相应的条款说明；借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解，签署本合同是其真实意思表示……违约事件：(一)在本合同期内，下列任一情形均构成本合同项下违约事件：1.借款人未能履行本合同第六条、第七条规定之声明和保证以及义务，包括在还款日不支付借款合同项下到期的借款本息及其他的应付款项……借款人未能按时偿还借款本息，导致贷款人为催收借款本息所需的费用，包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等因实现债权而产生的费用，均由借款人负担……借款额度及额度期限：(一)根据借款人的需要和贷款人的可能，贷款人向借款人最高额度不超过……伍拾万圆整的借款，借款人可通过手机银行、网上银行等电子渠道自助循环使用借款。上述‘借款额度’是指本合同项下及合同期间内借款人实际使用借款总额，扣除已还部分所形成的借款本金余额，不包括借款人应承担的利息、罚息、复利及相关费用。(二)额度期限自2016年09月20日起至2019年09月20日止。上述‘额度期限’包含本合同项下每笔借款支用时间及到期时间，上述到期时间不得超过额度期限……借款利率和调整借款方式可采取以下方式(一)：(一)执行利率为人民银行同期同档次贷款基准利率上浮(上浮/下浮)40%，单笔支用期限在一年以内(含)的，该笔借款采用固定利率，单笔支用期限在一年以上的，如遇人民银行调整贷款基准利率，该笔借款利率将于下年初调整……放款账户：在额度期限内，依照借款人的申请，经贷款人同意，借款人通过自助渠道申请获得的贷款资金将发放至下列指定账户：户名：朱某，账户号：XXXXXXXXXXX********……还款账户：借款人在贷款人处开立下列账户作为还款账户：户名：朱某，账户号：XXXXXXXXXXX********。借款人保证在每个还款日前在上述约定的账户里存放足够金额，同时授权贷款人从该账户内扣收借款本息，借款人授权贷款人在借款违约情况出现时，有权从借款人任何账户内扣款……”。合同签订后，朱某分别于2017年10月23日、10月24日向原告支用借款30万元、20万元，合计50万元，贷款期限均为12个月，执行年利率为6.09%，还款方式为按约结息、到期一次性还本法。之后，朱某按约归还借款利息，但自2018年9月起未按约归还利息，截至2019年4月1日，尚欠原告借款本金500,000元、利息8,122.63元、罚息20,376.93元、复利405.67元。2019年4月29日，原告向上海市浦东公证处申请对通过江苏银行网上银行办理“卡易贷”业务流程进行公证。2019年5月16日，上海市浦东公证处出具(2019)沪浦证经字第1063号公证书，确认“卡易贷”业务网络办理、借款合同签订及放款的流程如下：第一步登录江苏银行网页首页后，点击IE浏览器选项卡中“江苏银行个人网银登录”进入相应页面；第二步输入个人网上银行账号、密码，并输入验证码进入个人网上银行页面；第三步鼠标悬停后点击页中的“贷款中心”，点击“我的额度”进入相应的页面；第四步点击“开通签约”进入相应的页面；第五步点击“点击获取短信验证码”后，在“短信验证码”右侧对话框中输入注册用户手机号码的短信验证码，并在“我已阅读并同意签署《借款合同》”左侧的方框内打钩，点击“同意”并验证UKey口令后，进入相应的页面；第六步点击“下载合同”，下载后可以打开并浏览合同的PDF文档，点击“去借款”，进入相应页面；第七步点击“贷款用途承诺书”页面的“下一步”，进入相应页面；第八步，页面显示产品名称为“卡易贷”，显示可用额度；在“本次借款金额(元)”右侧输入借款金额；在“借款期限(月)”右侧查看相关信息，并点击“12月”；点击“借款用途”右侧查看相关信息，并点击“其他消费”；点击“借款入账账户”右侧查看相关信息，并点击借款人已经开设的银行账户；点击“借款还款账户”右侧查看相关信息，并点击借款人已经开设的银行账户；点击“还款方式”右侧查看相关信息，并点击“按月结息到期一次性还本”；点击“还款日”右侧查看相关信息，并点击“15号”；点击“下一步”进入相关页面；第九步，页面显示用户之前的选择内容，点击“确认借款”并验证UKey口令后，进入相应页面；第十步，页面提示“您的借款已经成功发放至您的借记卡上”，点击“查看借款详情”，进入相应页面；第十一步，页面显示借据编号、借款产品、借款币种、借款年利率、借款金额、借款余额、拖欠本金、拖欠利息、借款期限、借款起止日、还款方式、还款账号、借款状态、借款结清日等信息。2019年9月，原告就本案讼争事宜与北京市中银(上海)律师事务所签订一份《委托合同》，双方约定律师费8,000元。该所于2019年9月25日开具了约定金额“法律咨询”律师费的上海增值税专用发票，原告于2019年10月14日支付前述律师费。另查明，朱某与案外人张灵燕原系夫妻关系，于2006年5月30日育有一女即被告朱宇倩，于2010年4月12日登记离婚；之后，朱某与被告刘媛媛登记结婚，并于2014年2月18日育有一女即被告朱含悦。被告朱淼华系朱某父亲，被告夏素兰系朱某母亲。2018年6月10日，朱某因突发性脑血管瘤破裂死亡。2019年7月12日，杭州市公安局西湖分局古荡派出所出具一份注销户口证明，其上载明：“姓名：朱某；公民身份证号码……因脑瘤于2018/11/30注销户口，特此证明。”以上事实，有原告提供的《江苏银行个人卡易贷业务申请书》、卡易贷客户谈话笔录、《江苏银行个人贷款“卡易贷”业务申请审批表》、《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》、江苏银行个人贷款对账单、朱某借记卡银行流水、(2019)沪浦证经字第1063号公证书、注销户口证明、居民死亡医学证明、户籍档案证明、委托合同、上海增值税专用发票、银行业务回单，被告方提供的出生医学证明、离婚证、结婚证等为证，本院予以认定。本院认为，原告与朱某订立的《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》系双方当事人真实意思表示，应属合法有效，当事人均应恪守。原告按约向朱某账户发放了借款，朱某死亡后未能按约继续履行还款义务，对于朱某不能按约履行借款合同而产生的债务，原告依法有权要求朱某的继承人在继承遗产的实际价值范围内承担清偿责任。被告刘媛媛、被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩、被告朱含悦均系朱某的法定继承人，且明确表示不放弃继承权，故五名被告依法均应在继承遗产的实际价值范围内清偿朱某的债务，该清偿责任不因被继承财产是否已经析产而改变，对被告方就本案应先行析产的抗辩意见，本院不予采纳。关于被告方辩称其并无拖欠债务的主观故意，故罚息、复利应予调整的抗辩意见。本院认为，朱某未能按约继续履行还款义务，并不影响借款合同中有关逾期还款结息等条款的效力；被告刘媛媛亦认可其主动通知原告朱某的死讯，对朱某的该笔债务应已知晓。原告现根据借款合同的约定，要求各被告在继承朱某的遗产范围内清偿贷款本金、利息、罚息和复利，于法有据，本院予以支持，故对被告方的该节抗辩，本院不予采信。至于原告主张的律师费损失，依据合同约定，应由借款人承担，且律师费金额符合律师收费的相关标准，故本院亦予以支持。被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第十条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘媛媛、被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩、被告朱含悦应于本判决生效之日起十日内，在继承朱某遗产的实际价值范围内，归还原告江苏银行股份有限公司上海分行借款本金500,000元；二、被告刘媛媛、被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩、被告朱含悦应于本判决生效之日起十日内，在继承朱某遗产的实际价值范围内，支付原告江苏银行股份有限公司上海分行利息、罚息和复利(截至2019年4月1日的利息为8,122.63元、罚息为20,376.93元、复利为405.67元，其后按编号为EDXXXXXXXXXXXXXXXXXXX16870的《江苏银行个人借款合同(自主支用版)》的约定计算至实际清偿之日止)；三、被告刘媛媛、被告朱淼华、被告夏素兰、被告朱宇倩、被告朱含悦应于本判决生效之日起十日内，在继承朱某遗产的实际价值范围内，赔偿原告江苏银行股份有限公司上海分行律师费损失8,000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,169元，财产保全费3,204元，合计12,373元，由五名被告在继承朱某遗产的实际价值范围内负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  朱巧凤人民陪审员  蒋国伟人民陪审员  张建萍二〇二〇年六月三十日法官 助理  贺 凌书 记 员  张意楠附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。……第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。……三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。