汕头市金平区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0511民初669号原告中国农业银行股份有限公司汕头分行，住所地汕头市金平区*****，统一社会信用代码914***********879K。负责人张伟生，行长。委托代理人李俊斌、陈洵，均系广东龙湖律师事务所律师。被告余文钦，男，汉族，1978年10月28日出生，住所地广东省饶平县浮山镇下塔拾间**，公民身份号码440************716。原告中国农业银行股份有限公司汕头分行诉被告余文钦信用卡纠纷一案，本院于2020年2月19日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李俊斌到庭参加诉讼，被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称,2012年6月29日，被告向原告申请办理信用卡，并表示理解和接受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》以及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的全部条款和内容。原告经审核后为被告核发了信用卡一张，卡号为：403**********486。然而，被告持卡透支后并未依约履行还款义务，截至2019年4月30日止，被告尚欠原告信用卡透支欠款本金27476.11元、利息7052.36元、手续费423.42元、违约金1678.65元（2017年1月1日前为滞纳金），合计36630.54元。虽然原告多方催讨，但根据被告办理信用卡时所提供的各种联系方式均无法联系到被告。综上，被告至今拒不归还尚欠信用卡透支款，其行为已构成违约，故请求判令：一、被告立即支付原告信用卡透支款本金27476.11元、利息7052.36元、手续费423.42元、违约金1678.65元（2017年1月1日前为滞纳金），合计36630.54元（暂计至2019年4月30日）；二、被告支付原告透支本金27476.11元自2019年5月1日起至实际还清之日止的利息（按日万分之五计算）及逾期还款违约金；三、被告承担本案全部诉讼费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《负责人身份证明》、《负责人身份证》各1份，证明原告的主体资格。2、被告的《广东公安人口信息查询资料》、《居民身份证》各1份，证明被告的主体资格。3、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《ABC(2012)4009-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》各1份，证明被告向原告申请办理了信用卡并承诺按合约及该章程约定履行的事实。4、《信用卡交易流水账》1份，证明被告使用信用卡透支欠款情况。5、《催收记录》1份，证明原告对欠款进行催收的情况。6、截至2019年4月30日的《信用卡账单》1份，证明截至2019年4月30日被告尚欠原告的信用卡透支款总余额以及本金、利息、手续费、违约金的具体数额。7、《情况说明》1份，证明截至2019年4月30日信用卡账单中的“违约金”特指被告结欠原告至2019年4月30日止的逾期还款违约金、滞纳金（2017年1月1日前）。8、《公告费发票》1份，证明原告为实现债权而支出公告费的事实。被告在法定期限内没有答辩，庭审时经本院合法传唤无正当理由拒不到庭核对事实、进行质证，放弃其抗辩权利，视为对原告提供的证据及证据所要证明的事实无异议。本院经审查，原告的证据能够证明本案相关事实，予以采信。经审理查明,被告于2012年6月29日向原告申请办理信用卡，并表示接受且自愿遵守《ABC(2012)4009-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》全部条款和内容的规定。原告依约核发给被告信用卡一张，主卡卡号为：403**********486。其中《ABC(2012)4009-1中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条第2款载明“未能按期偿还还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”；第四条第4款“甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。”；第四条第5款载明“对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费。”；第六条第6款载明“未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。”《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第二十二条载明“贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收”；第二十五条载明“发卡银行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用”；《收费标准》中规定年费、手续费、滞纳金等各项费用的收取标准。被告持卡透支后仅履行部分还款义务。根据原告提交的《2019年4月30日信用卡账单》显示，截至2019年4月30日，被告共结欠原告信用卡透支欠款本金27476.11元、利息7052.36元、手续费423.42元、违约金1678.65元。原告在《情况说明》中解释该账单中的“违约金”，特指被告结欠原告至2019年4月30日止的逾期还款违约金及2017年1月1日前的滞纳金，系原告信用卡电脑系统自动据实计算生成的金额。但原告未能将上述期间的逾期还款违约金及滞纳金分开计算。本院认为，原、被告双方借贷关系成立有效，依法应予保护。被告使用信用卡透支消费后没有按期还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告请求被告偿还信用卡透支欠款本金27476.11元及相应利息于法有据，本院予以支持。原告关于被告支付截至2019年4月30日的逾期还款违约金1678.65元（2017年1月1日前为滞纳金）的诉讼请求，虽然包含其中的计至2017年1月1日前的滞纳金符合法律规定且有合同依据，但原告未能举证证明该部分滞纳金的具体数额，本院无法认定计至2017年1月1日前滞纳金的实际发生数额，原告应承担举证不能的法律后果，故原告请求被告支付的违约金1678.65元中属于滞纳金的部分，本院不予支持。根据中国人民银行发布的银发（2016）111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金以及相关收取方式和标准。本案中原告未能举证证明其与被告另行通过协议约定收取逾期还款违约金以及有关收取方式和标准，故原告请求被告偿还至实际还清欠款之日止的逾期还款违约金，没有合同及法律依据，本院不予支持。原告为实现债权而支出公告费共46872元（合计209宗），本院根据该公告费用在原告起诉的该批信用卡案件中每个案件的合理分摊，认定每宗案件公告费为224.26元。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余文钦于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国农业银行股份有限公司汕头分行透支欠款本金27476.11元、手续费423.42元、利息7052.36元（暂计至2019年4月30日止，自2019年5月1日起至本判决发生法律效力之日止的利息以透支欠款本金27476.11元按日万分之五计付）。二、驳回原告中国农业银行股份有限公司汕头分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费716元、保全费386元、公告费224.26元，由被告余文钦负担。原告已预交的案件受理费，本院予以退回。被告应负担的案件受理费、保全费应于本判决发生法律效力之日起十日内向法院交纳。被告应负担的公告费应于本判决发生法律效力之日起十日内径行付还原告中国农业银行股份有限公司汕头分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。审 判 长  林  焕  平审 判 员  邱  洪  标人民陪审员  邱  春  水二〇二〇年六月二十四日法官 助理  杨帆书记员林喆附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。