云南省昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2020）云0112民初5404号原告：云南红塔银行股份有限公司昆明分行。统一社会信用代码：915301125527460038。负责人：田文芳，职务：行长。营业场所：云南省昆明市滇池度假区御府中央小区（A2-1/3地块）D塔。委托诉讼代理人：杨雯媛,北京市隆安（昆明）律师事务所律师,特别授权代理。委托诉讼代理人：张思洁，女，系原告工作人员，一般授权代理。被告：叶文明，男，1982年2月10日出生，身份证登记住址：云南省昆明市五华区。委托诉讼代理人：沈慧玲，云南凝杰鼎济律师事务所律师，特别授权代理。原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行（以下简称：红塔银行昆明分行）与被告叶文明信用卡纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序于2020年5月18日公开开庭进行了审理。原告红塔银行昆明分行的委托诉讼代理人杨雯媛、张思洁到庭参加了诉讼，被告叶文明及其诉讼代理人沈慧玲到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。红塔银行昆明分行向本院提出诉讼请求判令：1.叶文明向红塔银行昆明分行支付信用卡欠款110595.24元，包括，本金75290.43元，截至2020年4月1日的利息6783.01元、违约金28521.80元；2.叶文明向红塔银行昆明分行支付自2020年4月2日至实际清偿之日止的利息、违约金、分期手续费（按照《红塔银行昆明分行公务卡领用合约》约定的利率标准及计算方式计算）；3.本案诉讼费、律师费由叶文明承担（其中律师费因原告没有办法提供票据，已经放弃主张）。事实和理由：叶文明向红塔银行昆明分行股份有限公司昆明分行申办信用卡，并在红塔银行昆明分行昆明分行处签署《云南红塔银行公务卡申请表》／《云南红塔银行公务卡领用合约》，后经原告审查向被告发放了卡号为62×××18的信用卡，被告于2017年8月1日对该卡开户使用。叶文明开卡消费后，对信用卡用款一直不予清偿。经红塔银行昆明分行多次催收，叶文明仍未归还。为维护自身合法权益，故红塔银行昆明分行诉至人民法院。叶文明答辩称：1.被答辩人违规滥收费，在双方没有约定的情况下擅自收取违约金和消费利息、分期利息，经答辩人多次投诉、反应，被答辩人拒不改正，并持续违规收取违约金和消费利息、分期利息、分期手续费，导致双方对于应还金额存在巨大争议；2.答辩人一致在积极还款，因被答辩人持续违规收费并拒绝改正，造成还款金额不确定，并导致本案纠纷发生，故本案诉讼费、律师费应由被答辩人承担。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。红塔银行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据材料：一、《云南红塔银行公务卡（个人）申请表》、《红塔银行昆明分行公务卡领用合约》及收费标准。欲证明，叶文明向红塔银行昆明分行申请办理了信用卡并知晓信用卡使用条款。二、被告身份证复印件。欲证明，被告主体适格。三、信用卡交易记录明细。欲证明，叶文明使用信用卡进行了消费、分期、还款。经质证，叶文明对以上证据的质证意见如下：针对第一组证据，三性没有异议，但是对证明目的不予认可，2017年发布的信用卡相关规定已经取消了滞纳金，双方签订的申请表对滞纳金进行约定的条款是无效的。“领用合约”和“收费标准”未对分期手续费和违约金进行过约定。2019年4月，红塔银行昆明分行强制取消叶文明后续的分期业务，还收取了手续费8400元，叶文明认为该部分费用不应当收取。针对第二组证据，三性没有异议，对证明目的不予认可。针对第三组证据，三性没有异议，对证明目的不予认可。2018年4月28日之后红塔银行昆明分行持续收取违约金，我方认为对已经收取的违约金应当退还，未收取的违约金不应当再支付。叶文明为支持其抗辩请求，向本院提交以下证据材料：一、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》。欲证明，滞纳金已经取消，不应再进行收取，更不应当收取违约金。二、《云南红塔银行公务卡领用合约》、《云南红塔银行公务卡收费标准》。欲证明，原被告双方并未通过协议对违约金、消费利息等进行约定，原告主张的违约金、消费利息等没有依据，不应得到支持。三、（2019）云0402民初5069号民事判决书、（2019）云0426民初471号民事判决书。欲证明，在类似案件中，红塔银行违规收取违约金，均得不到法院的支持。四、公务卡收取费用明细统计表格，欲证明，红塔银行昆明分行违规收取的违约金数额。经质证，红塔银行昆明分行对叶文明提交的证据材料作出以下质证意见：针对第一组证据，真实性、合法性予以认可，关联性不予认可，被告在之前还款中的款项应当是予以自愿的行为，不应在本案中主张返还，若需要追回，可另行起诉。针对第二组证据，真实性、合法性予以认可，关联性不予认可。针对第三组证据，三性不予认可，这两份判决书与本案无关联。针对第四组证据，三性不予认可，因为是被告自行制作。本院认为，民事诉讼证据指能够反映案件真实情况的客观材料，其特征为真实性、合法性、关联性，三者相互联系，缺一不可。经过本院审查，叶文明提交的第三组与本案并无直接关联,本院不予确认，叶文明提交的第四组证据系其自行制作，本院不予认可。红塔银行昆明分行提交的证据及叶文明提交的第一组、第二组证据材料能够反映案件真实情况、与待证事实相关联、来源和形式符合法律规定，应当作为认定案件事实的根据，故对于上述证据材料，本院予以确认。经审理，本院确认下列事实：叶文明（乙方）于2016年12月23日向红塔银行昆明分行（甲方）提交申请表申请办理信用卡，并声明已阅读全部申请资料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。叶文明在领用合约申请人处签名。《红塔银行昆明分行公务卡领用合约》第十八条约定：“乙方未能如期偿还全部欠款的，应支付全部欠款的透支利息；若未能足额偿还最低还款额，还应按最低还款额未还部分支付滞纳金。乙方连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，甲方有权停止该卡使用。”第二十条约定：“乙方同意缴付公务卡发生的全部欠款及各种费用、利息，费用收取和利息计算按照甲方在《云南红塔银行公务卡收费标准》中规定的标准和方法执行。”《云南红塔银行公务卡收费标准》第四款约定了透支利率：“日息万分之五，按月计收复利”，第五款约定了滞纳金：“按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元”。欠款证据显示，截止2020年4月1日，叶文明尚欠红塔银行昆明分行借款本金75290.43元、利息6783.01元、违约金28521.8元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告向原告申领了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系且合法有效。叶文明应按约定在使用信用卡后及时履行还款义务，现叶文明使用信用卡透支后未按约还款，红塔银行昆明分行要求其支付欠款本金的主张合法有据，本院予以支持。关于叶文明抗辩红塔银行不应当收取消费利息、分期利息、分期手续费、违约金，消费利息、分期利息即信用卡逾期所产生的透支利息及复利，红塔银行昆明分行依照《云南红塔银行公务卡领用合约》、《云南红塔银行公务卡收费标准》要求被告立即偿还透支欠款利息及复利，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。分期手续费系用卡人向银行申请分期时与银行约定的费用，叶文明认可分期手续费的收取标准，但不认可最终因为停卡被收取的分期手续费8429.66元，叶文明信用卡被停用是因其自身在分期期间未足额还款，并且多次逾期导致其信用卡被银行根据“领用合约”的约定强制停止使用，由此产生的后果应当由其自行承担。关于违约金，2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”违约金双方并无约定，红塔银行昆明分行仅在其网站上公告了违约金的标准,未按上述通知的规定与持卡人签订新的领用协议或约定违约金，亦没有与被告协商达成合意，故本院对于该诉请不予支持。综上所述，依据依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、叶文明于本判决生效后十日内偿还云南红塔银行股份有限公司昆明分行截止至2020年4月1日的借款本金75290.43元、利息6783.01元；二、叶文明于本判决生效后十日内支付云南红塔银行股份有限公司昆明分行自2020年4月2日起至实际清偿之日止按《云南红塔银行公务卡领用合约》约定计算的利息、分期手续费；三、驳回原告云南红塔银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费1256元(红塔银行昆明分行已预交)，已减半收取，由叶文明承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审判员  尹夏宇二〇二〇年六月十一日书记员  张宇琪