四川省通江县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1921民初1259号 原告：冉琼英，女，1964年6月23日出生，汉族，住四川省通江县。 委托诉讼代理人：贺同文，四川砝鼎律师事务所律师。 被告：新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司。住所地四川省巴中市巴州区江北大道东段巴中财富广场**写字楼********。 法定代表人：史亮，该公司总经理。 委托诉讼代理人：李帅，北京市京师（重庆）律师事务所律师。 原告冉琼英与被告新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司（以下简称新华人寿巴中支公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告冉琼英及其委托诉讼代理人贺同文，被告新华人寿巴中支公司的委托诉讼代理人李帅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 冉琼英向本院提出诉讼请求：1.依法判决新华人寿巴中支公司给付保险理赔款10万元；2.案件受理费由新华人寿巴中支公司承担。事实及理由：2019年11月1日，冉琼英为其子刘强在新华人寿巴中支公司投保了《多倍保障重大疾病保险》《附加住院无忧医疗保险》《康健华贵B款医疗保险》《附加轻症豁免保费疾病保险》等险种，其中《多倍保障重大疾病保险》第五条第2项约定，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日（含）内因意外伤害原因身故，或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日（不含）后身故，本公司按基本保险金额减去累计已给付的疾病保险金后的余额（如基本保险金额低于累计已给付的疾病保险金，余额视同为零）给付身故保险金，本合同终止。2019年11月27日，被保险人刘强因溺水意外死亡，但新华人寿巴中支公司未按保险合同约定履行给付保险金义务。为了维护其合法权益，现诉至法院，请求实现诉请。 新华人寿巴中支公司辩称，1.根据保险法第34条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意，保险合同无效。因此，冉琼英应举证证实刘强同意订立案涉保险合同。2.冉琼英明知刘强患有严重精神分裂症，但在投保时未向新华人寿巴中支公司履行如实告知义务，新华人寿巴中支公司有权解除合同，不承担给付保险金的责任。3.新华人寿巴中支公司就保险合同的免责条款履行了充分的说明义务，刘强患有严重精神分裂症，属于保险合同约定的免责事项，新华人寿巴中支公司亦不应承担给付保险金的责任。 经审理查明：2019年11月1日，冉琼英与新华人寿巴中支公司签订《保险合同》，约定冉琼英为其子刘强投保《多倍保障重大疾病保险》（Ａ1款）、《附加住院无忧医疗保险》《康健华贵Ｂ款医疗保险》《附加轻症豁免保费疾病保险》等险种。其中《多倍保障重大疾病保险》（Ａ1款）保险金额为10万元，缴费期限20年，保险期间为终身，年缴保险费3320元。该合同第五条第2项.身故保险金约定，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日（含）内因意外伤害原因身故，或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起90日（不含）后身故，本公司按基本保险金额减去累计已给付的疾病保险金后的余额（如基本保险金额低于累计已给付的疾病保险金，余额视同为零）给付身故保险金，本合同终止。第六条身故保险免除责任约定，被保险人因下列行为之一身故的，保险人不承担保险责任：（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力的人除外……。合同签订时，新华人寿巴中支公司针对保险合同投保告知栏第12项所列之内容对冉琼英询问：您是否患有或曾经患有任何肿瘤和癌症、原位癌、结肠息肉、白血病、任何身体或智力残疾、癫痫或精神障碍。冉琼英回答：否。同年11月8日，新华人寿巴中支公司95567热线对冉琼英电话回访，冉琼英明确表示清楚保险合同内容。2019年11月30日，被保险人刘强在通江县石牛嘴大桥下，因溺水意外死亡。保险事故发生后，新华人寿巴中支公司经调查于2020年1月8日作出调查报告，调查结论为：1.经医保医疗排查，发现被保险人刘强投保前患有精神分裂症。并且长期治疗；2.经走访通江县高明新区派出所，了解到被保险人事发前失踪，排除他杀，死亡证明属实；3.确为被保险人本人出险，医学死亡证明、死亡户籍注销证明、殡葬证明属实。新华人寿巴中支公司经调查认为，被保险人刘强患有精神分裂症在，投保人冉琼英于保险合同订立时未履行如实告知义务，不符合理赔条件，拒绝其提出的保险理赔申请，但并未解除案涉保险合同。 同时查明：被保险人刘强于2019年5月15日入住通江县民胜中心卫生院住院治疗，病史记载：患者于9年前不明原因突然出现精神异常……。出院诊断：精神分裂症。新华人寿巴中支公司称，公安机关认定刘强因溺水意外死亡证据不足，刘强生前患有重大精神分裂症，不排除其自杀的可能性.因此，应推定刘强系自杀，属于保险合同约定的免责事项。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第一款：“订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”的规定。本案中，根据新华人寿巴中支公司提供的被保险人刘强在通江县民胜中心卫生院的住院病例来看，刘强在投保前患有精神分裂症，冉琼英与刘强系母子关系，应当知道刘强患有精神分裂症的事实。但其在和新华人寿巴中支公司签订保险合同时，针对新华人寿巴中支公司于保险合同投保告知栏第12项所列明的疾病项目向冉琼英询问时，冉琼英没有将被保险人刘强患有精神分裂症并进行治疗过的相关事实向新华人寿巴中支公司履行如实告知义务。新华人寿巴中支公司于保险合同告知栏内第12项所列疾病类别之询问，冉琼英未履行如实告知义务，应当属于足以影响新华人寿巴中支公司决定是否同意承保或者提高保险费率的情形。冉琼英对未履行如实告知义务至少是具有重大过失。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款：“投保人故意或者重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”的规定，冉琼英未履行如实告知义务，新华人寿巴中支公司享有就案涉保险合同的解除权。 《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”根据该条规定，保险人解除保险合同期限受到两个方面的限制：一是保险人知道有解除事由之日起三十日内；二是保险合同成立之日起两年。质言之，保险人行使解除权的最长期限为保险合同成立二年内，且保险人明知有解除事由的，必须在知道解除事由之日起三十日内行使，否则保险人不得解除合同并对发生的保险事故承担赔偿责任或者给付保险金责任。具体到本案，冉琼英违反告知义务的法律后果为，新华人寿巴中支公司行使法定或者约定的解除权解除本案保险合同，并对解除合同前发生的保险事故可以不承担赔偿或者给付保险金的责任。但新华人寿巴中支公司知道解除原因的，其行使解除权的期间为知道解除原因之日起三十日内。本案保险事故发生后，新华人寿巴中支公司经调查，于2020年1月8日作出调查报告，结论为，被保险人刘强投保前患有精神分裂症，其投保人冉琼英于订立保险合同时未履行如实告知义务。因此，从2020年1月8日起新华人寿巴中支公司就已经知道案涉保险合同具有解除之事由，而新华人寿巴中支公司并没有在法律规定的自2020年1月8日起30日内行使解除权。因新华人寿巴中支公司未在解除权期限内行使解除权，则其解除权归于消灭。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条：“保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外”的规定。本案所涉保险合同在未被依法解除的情况下，对双方当事人仍然具有约束力，双方应当按照本案所涉保险合同的约定享有和承担相应的权利义务。因此，新华人寿巴中支公司在其解除权消灭后，应当按照保险合同的约定承担给付保险金的责任。 综上，冉琼英与新华人寿巴中支公司签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。新华人寿巴中支公司在被保险人刘强发生保险事故后应当按照约定支付保险金。冉琼英在投保时未就被保险人刘强患有精神分裂症的事实向新华人寿巴中支公司履行如实告知义务，而该事实足以影响新华人寿巴中支公司决定是否同意承保或者提高保险费率。据此，新华人寿巴中支公司享有合同解除权。但新华人寿巴中支公司在知道解除事由之日起超过三十日未行使该解除权，其解除权业已消灭。新华人寿巴中支公司应当按照保险合同约定承担给付保险金的责任。 为了维护当事人合法权益，依照《中华人民共和国保险法》第十二第一款、第三款、第六款，第十六条第，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第八条之规定，判决如下： 被告新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司于本判决生效后十日内向原告冉琼英支付保险金10万元。 如义务人未按本判决确定的付款时间，履行给付金钱义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的资金利息。 案件受理费2300元，由被告新华人寿保险股份有限公司巴中中心支公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。 审 判 长  马建华 人民陪审员  彭榴英 人民陪审员  蒲镜名 二〇二〇年六月二十四日 书 记 员  文 籍