广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初21771号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。被告：梁丽凤，女，1987年8月15日出生，汉族，住江西省赣州市信丰县。原告中邮消费金融有限公司与被告梁丽凤金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平在线到庭参加了诉讼。被告梁丽凤经传票传唤无正当理由没有上线到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中邮消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金12000元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.059%标准计算。从被告逾期还款之日起至2020年3月4日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同于2020年3月4日提前到期后的违约金，以12000元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24%内）。2.被告承担本案律师费295.37元及本案诉讼费。事实与理由：被告通过上传身份证正反面并完成活体检测、实时拍摄人脸照片等程序完成实名认证和身份核验。2018年11月26日，被告向原告提出“邮你贷”个人消费贷款申请。原告与被告签订《客户知情确认书》、《“邮你贷”个人消费贷款协议》和《贷款确认书》，约定被告向原告贷款人民币12000元，贷款期限自2018年11月26日至2020年11月26日，贷款日利率0.059%。合同签订当天，原告按协议约定向被告发放了贷款。从2018年12月26日开始，被告逾期还款。根据《“邮你贷”个人消费贷款协议》第3.1、3.3、5.1和5.4条的相关约定，被告违约的，原告有权宣布本合同项下的全部债务立即到期并要求被告还清全部贷款本金和息费，并要求被告承担公司为实现债权而实际发生的律师费用等合理费用，因此原告主张合同于2020年3月4日提前到期，被告应归还尚欠的贷款本金，并按合同约定支付利息、违约金，利息和违约金以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限。被告梁丽凤在本院诉讼平台关联认证并提交书面答辩意见称，第一，被告是2018年11月26日发生的非接触式诈骗刑事案件受害者之一，被告向原告提供个人信息完成实名认证和身份核验非被告意愿，而是在被诈骗犯威胁的情况下提供个人信息用于贷款。第二，原告提供的借款类协议不是其亲笔签名，而是诈骗犯要求修改AppleID、更改呼叫转移、更改短信转移、打开远程协助等，通过远程网络操作其手机完成的协议签名。第三，被告没有用过贷款款项金额，由于诈骗犯威胁答辩人修改手机安全设置，被告没有收到原告的电话、短信等通知贷款已经成功的消息，贷款发放到被告的中国邮政银行卡后随即被诈骗犯转走。第四，原、被告均为诈骗刑事案件的受害者，被告不仅要承受诈骗刑事案件的伤害，仍需承受原告的催收，希望待刑事案件破案后，再由法院处理。双方当事人围绕诉讼请求各自通过本院诉讼平台提交了证据，对于原告提供的审批结果、还款计划表、欠款明细表、个人消费贷款协议、客户知情确认书和业务系统审批界面截图，被告确认真实性；被告认可原告提交的贷款流程操作指引的真实性和合法性，但不确认其关联性；被告确认原告提供的本人照片的真实性，但不确认其合法性和关联性。被告向本院提交了聊天记录截屏、银行流水、报警回执（2018年11月26日21时40分报案）、立案告知书（被告被诈骗一案）、关于报警事实的书面陈述。被告提供的证据均有原件，且能相互印证，本院对其真实性予以确认，但从各证据的内容来看，除了银行流水能反映案涉贷款已经到账，与原告提交的证据相互印证外，其他证据无法反映出案涉贷款的相关情况，也无法证明被告辩称的内容，故本院对被告提交的除银行流水外的证据的证明力不予认定。关于原告提交的证据，本院对被告无异议的证据予以确认；对被告有异议的证据，依据证据规则，因被告提出的事实理由及提交的相反证据未能认定，不能推翻上述证据的真实性，故本院对原告的上述证据予以认定。结合当事人陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、贷款产品情况案涉贷款产品为中邮消费金融有限公司经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。贷款审核通过后，借款人需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书（即审批结果），该确认书包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。二、借款合同的约定情况：借款人：梁丽凤，申请贷款日：2018年11月26日，合同签订日：2018年11月26日，贷款金额：12000元，贷款利率：日利率0.059%，还款期数（月）：24，每月还款额：618.04元。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在贷款期限届满日偿还本协议项下所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自贷款期限届满之日起，中邮公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规定继续计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，中邮消费金融有限公司有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；中邮消费金融有限公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。三、原告发放贷款情况2018年11月26日，向梁丽凤名下尾号为4218的中国邮政储蓄银行账户转账12000元。四、被告还款及欠款情况梁丽凤从2018年12月27日逾期还款，截至2020年3月4日，尚欠贷款本金12000元及相应的利息、违约金。五、本案律师费中邮消费金融有限公司为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向梁丽凤催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费295.37元。本院认为，本案为签订和履行均在互联网上完成的金融借款合同纠纷。本案争议焦点有两个，一是双方签订的借款合同是否有效；二是梁丽凤应否向中邮消费金融有限公司归还案涉债务。关于双方签订的借款合同是否有效的问题。首先，通过中邮消费金融有限公司提交的贷款流程操作指引可见，其已通过人脸识别、四要素鉴权等对梁丽凤的身份进行核验，中邮消费金融有限公司提供的贷款确认书上有梁丽凤的电子签章且该签名已经过天威公司认证，上述证据已经形成完整的证据链；因此中邮消费金融有限公司与梁丽凤签署的贷款协议和贷款确认合法有效，对双方具有约束力。其次，梁丽凤在答辩意见及质证意见中确认上述贷款流程为其本人操作，但认为是在被诈骗嫌疑犯胁迫的情况下进行的操作，故没有亲自签署上述协议；对此本院认为，因梁丽凤未能提供有效证据证明存在被胁迫签署案涉贷款协议、设备被他人远程操控以及中邮消费金融有限公司在此过程中存在过错等情形，故本院对其抗辩事实不予认定。再次，梁丽凤提出本案需等待刑事案件破案再处理的意见缺乏依据，本院根据合同相对性原则对案涉合同纠纷先行处理不违反上述“先刑事后民事”原则。最后，梁丽凤作为完全民事行为能力人，在其独立意志下操作贷款流程并完成相关协议签订，应认定为梁丽凤本人行为，由梁丽凤承担相应的法律后果。至于梁丽凤是否受他人欺骗在先导致其错误向中邮消费金融有限公司表达了贷款的意思表示，属于意思表示动机错误范畴；以及案涉贷款在依约发放后是否为梁丽凤实际使用的事实，均不影响贷款协议的效力。若梁丽凤认为其权利受到他人侵害，可另循法律途径解决，本案中不予处理。关于梁丽凤应否向中邮消费金融有限公司归还案涉债务的问题。中邮消费金融有限公司按照约定向梁丽凤足额发放了贷款，梁丽凤未依约还款，已构成违约，根据贷款协议的约定，中邮消费金融有限公司在梁丽凤违约时有权宣布本合同项下的贷款全部立即到期，因此中邮消费金融有限公司主张合同于2020年3月4日提前到期，要求梁丽凤偿还尚欠的全部贷款本金及支付相应的利息、违约金，符合双方合同的约定；同时中邮消费金融有限公司诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。中邮消费金融有限公司为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费295.37元，现中邮消费金融有限公司要求梁丽凤承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告梁丽凤经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告梁丽凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司归还本金12000元。二、被告梁丽凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2018年12月27日至2020年3月4日止的利息、违约金分期计算；利息以贷款本金余额为基数，按日利率0.059%的标准；违约金以当期逾期未还本金及利息之和为基数，按月利率5%的标准从当期逾期之日计至2020年3月4日。上述结果需扣除被告在2018年12月27日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年3月5日起的利息、违约金，合并以12000元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告梁丽凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费295.37元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费85元，由被告梁丽凤负担。本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年六月二十八日法官助理李超梅书记员莫宇桐