广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0402民初641号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地珠海市********,统一社会信用代码914************106。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人:包为，北京德恒（珠海）律师事务所律师。委托诉讼代理人:何京，北京德恒（珠海）律师事务所实习律师。被告：林俊智，男，汉族，1981年4月7日出生，住所地广东省陆丰市***************，公民身份号码441************415。被告：谢苏娜，女，汉族，1985年9月14日出生。住所地广东省陆丰市***************，公民身份号码441************044。原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称广发银行）诉被告林俊智、被告谢苏娜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月16日受理后，依法组成合议庭适用普通程序,于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告广发银行的委托诉讼代理人包为、何京到庭参加诉讼，被告林俊智、被告谢苏娜经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。广发银行向本院提出如下诉讼请求：1.被告林俊智向广发银行支付借款本金161561.11元及暂计至2019年12月26日止的利息14479.66元、罚息5371.77元和复利1323.35元，利息、罚息、复利共计21174.78元；2.被告林俊智向广发银行支付自2019年12月27日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金161561.11元为基数、按月利率1.95%计算；复利以欠付的利息14479.66元为基数、按月利率1.95%计算）；3.被告谢苏娜对被告林俊智的上述债务承担连带清偿责任；4.本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用全部由两被告承担。上述金额暂计为182735.89元。事实和理由：2014年12月10日，林俊智填写《生意人卡（生意红）申请表》向广发银行申请个人信用贷款。双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》第二条规定，申请贷款用于生产经营；第11条规定，贷款月利率为1.5%;第二条规定，每月的7日为指定还款日；第12条规定，若林俊智未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；第29条、第36条规定，林俊智未履行支付和清偿义务的，广发银行有权宣布本合同项下的贷款本息和其他应付款项全部立即到期。广发银行提供的落款日期为2014年12月3日、声明人一栏有“谢苏娜”签名字样和手印的《借款人配偶同意贷款声明书》的内容如下：“本人是林俊智的合法配偶，本人知道并同意林俊智在广发银行办理个人信用贷款的有关事宜。本人在此声明：1、林俊智向银行提供的所有资料属实，如有虚假，本人自愿承担有关的法律责任；2、本人同意为林俊智在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任”。2014年12月16日，广发银行出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准了林俊智贷款的申请，核准贷款额度为50万元，贷款用途为生产经营，贷款期限为36个月；该额度为循环额度，额度有效期限为2014年12月16日至2019年12月16日，还款方式为等额本息，还款日为7日，贷款利率为年利率18%。2017年6月16日至2017年9月20日，广发银行先后共向林俊智发放贷款17笔。从2019年6月7日起林俊智未能按时履行还款付息义务，截至2019年12月26日，林俊智拖欠广发银行贷款本金161561.11元，贷款利息、罚息及复利共计21174.78元（其中利息14479.66元、罚息5371.77元、复利1323.35元）。2019年11月15日，广发银行向林俊智发出《律师函》进行催收，但催收无果。林俊智迟延还款已构成违约，广发银行向林俊智主张欠款无果，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，提起诉讼。林俊智、谢苏娜答辩称，答辩人因2014年12月10日在广发银行申请了生意人卡个人信用贷款用于生产经营，2014年12月16日银行放款额度50万元到林俊智广发银行账户作为循环额度，年利率为18%，月利率1.5%，日息万分之五计息，每月7日为指定还款日。在2014年10月16日至2017年9月20日期间共使用循环额度贷款累计放款次数169次，贷款金额4667850.00元，2014年10月17日至2019年5月7日累计已还本金4506288.89元，累计已还利息223258.04元。但在2017年9月21日授信未到期，广发银行在没先告知的情况下将该账户信用额度停止放款，使用循环额度，当时该额度使用了31万元，广发银行信贷部来电告知说不用一次性归还，已经将31万元做了36个月的等额本息分期，每月本金及利率要还12774元，每一期没有递减。总计到还清要还459864元，每月利息高达4163元。我于2017年10月7日至2019年5月7日共还款20个月，共计255480元。因在2017年12月9日家父在中大五院确诊肺癌后手术化疗治疗费用花了大笔资金，7个月后病逝人才两空，加上这两年来生意惨淡，经营失败，至今失业没有经济收入，无能力偿还剩余欠款。所以广发银行向法院起诉。但是广发银行贷款利息太高，已超出了正常的银行利率，我于2014年12月至2019年5月7日期间还的利息已超过了剩余欠款，现请求人民法院根据相关法律规定，保护答辩人的合法权益，请求公正审判。林俊智、谢苏娜向本院证据有：个人网上银行打印资料。广发银行就所述林俊智未依约还款及谢苏娜承担连带责任等事实提供了生意人卡（生意红）申请表及条款、借款人配偶同意贷款声明书、核准通知书、对账单等证据予以印证，并附上欠款明细对林俊智欠款构成加以说明，足以证明广发银行的主张。广发银行提交的上述证据经本院审查符合法律规定，本院予以采信，且对广发银行所述上述事实予以确认。本院认为，《个人信用贷款（生意红）条款》是当事人双方的真实意思表示，广发银行依约发放贷款，林俊智未能按期偿还借款本息，其逾期还款的行为构成违约。根据合同约定，广发银行有权要求林俊智偿还借款本息。广发银行关于本息的诉请符合法律规定，本院予以支持。林俊智关于广发银行利息过高的主张，与合同约定不符，本院不予支持。谢苏娜和林俊智系夫妻关系，林俊智上述借款发生在林俊智和谢苏娜婚姻存续期间，且谢苏娜在《借款人配偶同意贷款声明书》中声明同意为林俊智在银行的本笔贷款承担连带债务清偿责任。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务”的规定，本院认定本案所涉借款为林俊智与谢苏娜夫妻共同债务，谢苏娜应对林俊智的债务承担连带清偿责任。广发银行相关诉请符合法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告林俊智于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金161561.11元及截至2019年12月26日止的利息14479.66元、罚息5371.77元、复利1323.35元和自2019年12月27日起至借款本息全部清偿之日止的罚息及复利（逾期罚息以尚欠借款本金161561.11元为基数、复利以欠付的利息14479.66元为基数，均按月率1.95%计算）；二、被告谢苏娜就被告林俊智应负担的上述债务对原告广发银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3955元，由被告林俊智、被告谢苏娜连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  肖红星人民陪审员  吴玩芬人民陪审员  许丽娜二〇二〇年五月十一日书 记 员  姚杭玲黎冬仪