吉林省吉林市船营区人民法院民 事 判 决 书（2020）吉0204民初1099号原告：中国民生银行股份有限公司吉林分行，住所地吉林市。代表人：宋伟，行长。委托诉讼代理人：马秀玉，吉林证律律师事务所律师。被告：张艳，女，1966年3月20日出生，汉族，住吉林市。被告：高德君，男，1964年6月20日出生，汉族，住吉林省延吉市。被告：亢哲，男，1977年10月16日出生，汉族，住吉林市。被告：周虹谷，女，1982年2月11日出生，汉族，住吉林市。被告：刘强，男，1975年3月18日出生，汉族，住吉林市。原告中国民生银行股份有限公司吉林分行（下称民生银行吉林分行）与被告张艳、高德君、亢哲、周虹谷、刘强金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行吉林分行的委托诉讼代理人马秀玉，被告张艳、亢哲、周虹谷、刘强到庭参加诉讼。被告高德君经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行吉林分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告张艳、高德君偿还原告借款本金及利息、罚息、复利共计3532551.35元（其中借款本金2477151.94元及利息11262.62元、罚息、复利1044136.79元，计算至2020年1月3日止）及自2020年1月4日起至实际给付之日止的利息及罚息复利，按合同约定计算；2、依法判令被告刘强对上述第一项付款义务承担连带保证责任；3、依法确认原告对抵押财产（坐落于吉林市**XX街**XX小区**楼**网点房屋）享有优先受偿权；4、依法判令五被告承担本案诉讼费、律师费及其他原告为实现债权的费用。事实与理由：2015年9月1日，原告与被告张艳、高德君签订编号为吉2X**-1XX6号《综合授信合同》，约定，被告张艳、高德君在合同约定的授信有效期内，可向原告申请使用最高授信额度为人民币250万元。合同约定的最高授信额度的有效使用期间为36个月（自2015年9月1日至2018年9月1日），贷款利率由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中。被告到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至被告清偿本息为止；对被告不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累计。逾期利率按照约定利率上浮50%收取。被告应按期足额还款，如违约，原告有权要求被告赔偿原告为行使权利支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。2015年9月1日，被告刘强、亢哲、周虹谷与原告签订编号为吉2X**-1XX7号《最高额担保合同》，约定，亢哲、周虹谷自愿用其名下坐落于XX区XX街XX号XX小区XX号楼XX号网点房屋为吉2X**-1XX6号《综合授信合同》项下的全部债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记。刘强自愿为吉2X**-1XX6号《综合授信合同》项下的全部债务（包括或有负债）提供连带责任保证。合同约定任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2015年9月2日，根据双方签订的《综合授信合同》及被告提出的借款支用申请，原告为其发放借款250万元，并确定贷款利率为年利率6.9%，借款期限为自2015年9月2日至2016年9月2日，原告履行了支付借款的义务，但被告未按照约定履行还款义务，经原告催要未果，诉至法院。被告张艳辩称，这笔贷款打入第三方尹陆账户至今没有给我发货，后来经我查明原告工作人员姜哲英伙同尹陆和李章旭合伙对我诈骗，我认为本案应该移送公安机关。被告亢哲辩称，我的担保已经超过诉讼时效，正常担保应该是两年。不同意承担担保责任。被告周虹谷辩称，同亢哲一致，同时我认为我作为担保人不应该承担诉讼费用。被告刘强辩称，一、本人与上述四名被告在签订此合同之前，均不相识，无任何关系，未曾见过面。被告亢哲是在签订合同之后，当年年底相识，后来有一些工作关系。二、本人在签订合同时并不知晓此合同是连带担保合同，只是看了最后一页签了自己的名字，签字原因是因为本人姨家弟弟李湔邡（原名李章旭）让本人与民生银行签订合作合同。签订合同前六月初左右本人在家待业，李湔邡找到我说同民生银行有个合作项目，需要招策划和装修人员，六月末本人到李湔邡小微公司负责策划、装修与民生银行小微生活超市项目，签订合同当天上午李湔邡打电话给我，让我与民生银行签订合作合同，他说自己不方便签，于是我就去了，到民生银行后本人并未看内容就签了字，签完字急急忙忙就走了，但李湔邡还在银行，后续我就不清楚了。本人在不知情的情况下，并非自愿签订此合同，即便签订此合同也是被李湔邡编制的谎言所欺骗。这事出了以后我找到姜哲英和李湔邡核实，亢哲抵押的房子是李湔邡在其他地方借款买的，登记在亢哲名下，再用此房到民生银行贷款。李湔邡一直以这种形式骗钱，他肯定和银行内部有勾结，骗我们去签字。希望法院给予公正合理的判决。被告高德君未作答辩，亦未向本院提供证据。本院经审理认定事实如下：（一）合同签订情况。2015年9月1日，民生银行吉林分行（乙方）与张艳、高德君（甲方）签订编号为吉2X**-1XX6号《综合授信合同》，约定，在本合同约定的授信有效期限内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币250万元，有效使用期限为36个月，自2015年9月1日至2018年9月1日；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中；除固定利率的情形外，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的基准利率，则调整后利率自动按照中国人民银行新公布的同期贷款基准利率，依照《借款支用申请书》中约定的利差或利率浮动比例自动进行调整，无需另行确认；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；本合同逾期利率按照约定利率上浮50%收取；还款方式以借款支用申请载明的还款方式（还本付息方式）为准。违约责任条款约定，甲方违反本合同约定义务，乙方有权要求甲方赔偿因行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其他经济损失。同时约定，贷款金额、具体用途、利率等以借款支用申请书项下双方确认的内容为准。《综合授信合同》还对双方其他权利义务作出约定。2015年9月1日，民生银行吉林分行（担保权人、丁方）与刘强（保证人、甲方）、亢哲（抵押人，丙方）签订编号为吉2X**-1XX7号《最高额担保合同》，约定，为确保张艳、高德君（以下简称“主合同债务人”）与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，丙方愿意以其财产为主合同项下的债务提供最高额抵押担保。本合同项下的主债权为主合同债务人与丁方签署的编号为吉2X**-1XX6号《综合授信合同》项下的丁方全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2015年9月1日至2018年9月1日。担保人所担保的最高债权额为250万元，币种为人民币，该最高债权额为尚未清偿的债权本金余额最高限额，在债权本金余额不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同约定担保范围内所有的应付款项，担保人均同意承担担保责任。甲方自愿按照连带责任保证为主合同项下的债务提供担保。本合同项下的保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。丙方自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产为主合同项下全部债务提供最高额抵押担保。《（房地产）抵押财产清单》列明下列房地产：坐落于：坐落于**XX街**XX小区**楼**网点房屋保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项。其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用。担保人承担的担保责任不受主合同及本合同其他担保的影响，也不因之而免除或减少。丁方有权选择优先向任何一方主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权。《最高额担保合同》还对双方其他权利义务作出约定。亢哲、周虹谷在《最高额担保合同》丙方及共有人处分别签名。2015年9月1日，抵押房屋办理了抵押登记，民生银行吉林分行取得房屋他项权利证书。2015年9月2日，张艳、高德君（申请人）向民生银行吉林分行发出借款支用申请书，申请借款金额为250万元，申请借款期限自2015年9月2日至2016年9月2日。贷款发放及还款账户：户名为张艳，账号：62********。借款支用方式为受托支付，申请人无条件且不可撤销的委托民生银行将申请借款金额支付至尹陆的中国民生银行吉林分行营业部622XXXX349账户。（二）合同履行情况。上述合同签订后，民生银行吉林分行依张艳、高德君发出的借款支用申请书载明的借款金额及支付方式提供借款250万元，借款凭证上载明：借款人为张艳，授信机构为中国民生银行吉林分行营业部，借款金额250万元，自2015年9月2日至2016年9月2日，执行年利率6.9%，本借款凭证为借款合同/授信合同项下的履约凭证，如本借款凭证与借款合同/授信合同项下业务申请书约定不一致，视为借款人同意民生银行以实际履约行为变更借款合同/授信合同项下业务申请书的内容，并以履行凭证确定双方的权利、义务。本笔借款受托支付情况：收款人：尹陆，开户行：中国民生银行吉林分行营业部，账号：62********，支付金额250万元，发放时间：2015年9月2日，借款用途：经营周转。合同履行过程中，2015年9月9日至2016年8月9日贷款到期日前，民生银行吉林分行在张艳622XXXX401账户扣收利息合计163875.02元、罚息合计8.27元；2016年9月2日、9月9日、9月21日，民生银行吉林分行在张艳622XXXX401账户分别扣收利息235.93元、0.12元、1.33元、0.01元（罚息），合计237.39元；2018年9月13日、9月14日，民生银行吉林分行在张艳622XXXX187账户扣收本金分别为19868.62元、2979.44元，扣收罚息分别为131.38元、20.56元。截至2020年1月3日，张艳、高德君尚欠民生银行吉林分行借款本金2477151.94元及利息11262.62元、罚息和复利1044136.79元。为本次诉讼，民生银行吉林分行支出律师费3000元。认定上述事实的证据有：《综合授信合同》《最高额担保合同》、他项权利证、借款支用申请书、借款凭证、个人对账单、还款明细表、贷款综合查询明细、委托代理协议、发票。本院认为：民生银行吉林分行与张艳、高德君签订的《综合授信合同》及与亢哲、周虹谷、刘强签订的《最高额担保合同》，均是各方当事人的真实意思表示，合同内容均不违反国家法律、行政法规的强制性规定，均合法有效，合同各方均应按约定全面履行自己的义务。民生银行吉林分行已按约定履行了发放借款的合同义务，张艳、高德君未按约定全面履行合同义务，已构成违约，应承担违约责任。现张艳、高德君尚欠借款本金2477151.94元及利息11262.62元，民生银行吉林分行要求张艳、高德君偿还借款本金2477151.94元及利息11262.62元的诉讼请求，本院予以支持。关于民生银行吉林分行要求张艳、高德君给付罚息、复利的诉讼请求。本院认为，张艳、高德君未按合同约定期限偿还借款，构成违约，民生银行吉林分行该项诉讼请求符合合同关于“到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止”及“对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算”的约定，本院予以支持。关于张艳提出该笔贷款系民生银行吉林分行工作人员姜哲英伙同尹陆和李章旭合伙对其诈骗，实际借款人为李章旭的抗辩主张。本院认为，张艳对其该主张未提供证据加以证明，其与民生银行吉林分行签订的《综合授信合同》及向民生银行吉林分行提出的借款支用申请均是其真实意思表示，即便存在顶名借款，但其作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与民生银行吉林分行签订《综合授信合同》产生的法律后果应当能够预见，并不属于违反法律、行政法规的强制性规定的无效情形，不影响其与民生银行吉林分行签订《综合授信合同》的效力，应承担所产生的不利法律后果。根据合同相对性原则，合同关系只能发生在特定的合同当事人之间，只有合同当事人一方才能向另一方当事人基于合同提出请求或提起诉讼，非依法律规定，第三人不能依合同向合同当事人提出请求或提起诉讼，也不应负担合同的义务或责任。本案中，民生银行吉林分行与张艳、高德君签订的《综合授信合同》有效，则合同项下的权利义务应仅对合同缔约方产生约束力，至于张艳将借款交由何人使用以及如何支配借款，均不影响合同主体的认定。故，张艳、高德君作为借款人，应承担还款责任，张艳此抗辩主张本院不予采纳，对其要求将本案移送公安机关的意见本院亦不予采纳。关于民生银行吉林分行要求对抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，亢哲、周虹谷以登记在亢哲名下的房屋为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，因此抵押权已设立，民生银行吉林分行作为抵押权人有权行使抵押权。因主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日为2016年9月2日，民生银行吉林分行于2018年9月14日在张艳622XXXX187账户扣收部分欠款本息，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条关于“当事人一方为金融机构，依照法律规定或者当事人约定从对方当事人账户中扣收欠款本息的，产生诉讼时效中断的效力”之规定，此时产生诉讼时效中断的效力，应至此开始重新计算诉讼时效期间。民生银行吉林分行在主债权诉讼时效期间内行使抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第二百零二条“抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护”之规定，本院应予以支持。亢哲、周虹谷关于担保已经超过诉讼时效的抗辩主张本院不予采纳。关于民生银行吉林分行要求刘强承担连带保证责任的诉讼请求。本院认为，刘强为借款提供连带责任保证，依法应承担连带保证责任。刘强主张签订《最高额担保合同》非其真实意思表示，未提供证据加以证明，本院不予采纳。但依据《中华人民共和国担保法》第二十六条关于“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任”之规定，民生银行吉林分行未举证证明在合同约定的保证期间要求保证人刘强承担保证责任，刘强的保证责任依法免除，民生银行吉林分行该项诉请，本院不予支持。关于民生银行吉林分行要求张艳、高德君承担律师费的诉讼请求。本院认为，《综合授信合同》约定，借款人违约，民生银行吉林分行有权要求借款人赔偿其为行使权利支付的诉讼费、律师费及其他实现债权的费用，民生银行吉林分行主张的律师费已实际发生，并符合相关收费标准，本院予以支持。关于周虹谷提出其不应承担诉讼费的抗辩主张。本院认为，《最高额担保合同》约定亢哲、周虹谷的担保范围包括诉讼费，故周虹谷此主张不符合合同约定，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、张艳、高德君于本判决生效之日起七日内偿还中国民生银行股份有限公司吉林分行借款本金2477151.94元及利息11262.62元、罚息和复利1044136.79元（罚息及复利计算至2020年1月3日，自2020年1月4日起的罚息及复利按《综合授信合同》约定的标准计算至还清借款本金之日止）；二、张艳、高德君于本判决生效之日起七日内偿付中国民生银行股份有限公司吉林分行律师费3000元；三、张艳、高德君逾期未履行上述第一、二项确定的义务，中国民生银行股份有限公司吉林分行有权以亢哲、周虹谷所抵押的登记在亢哲名下的坐落于XX区XX街XX号XX小区XX号楼XX号网点房屋（房屋所有权证号：SXXXX0）折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回中国民生银行股份有限公司吉林分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17530元，由张艳、高德君、亢哲、周虹谷共同负担，于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。审判员 常 静二〇二〇年六月三十日书记员 张笑男