广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初2829号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地江门市蓬江区********。负责人：康某，该行行长。委托诉讼代理人：邓晓霞、曾德军，广东汉铎律师事务所律师。被告：陈某，男，1986年*月*日出生，汉族，住江门市蓬江区*****************，公民身份号码440************910。被告：廖某，女，1990年*月*日出生，汉族，住江门市蓬江区*****************，公民身份号码440************821。原告中国建设银行股份有限公司江门市分行（以下简称建设银行江门分行）与被告陈某、廖某信用卡纠纷一案，本院于2020年4月1日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建设银行江门分行的委托诉讼代理人邓晓霞到庭参加诉讼，被告陈某、廖某没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建设银行江门分行向本院提出变更后的诉讼请求：1.判令被告陈某、廖某偿还欠款本金108913.08元、利息26533.62元、费用11183.18元（截止2020年3月22日，透支款本金44217.77元、利息10878.78元、违约金1320.94元，购车分期贷款本金47874.53元、利息11584.58元、违约金1406.64元，装修分期贷款本金16820.78元、利息4070.26元、违约金494.22元、分期手续费7961.38元，之后至实际清偿日止的利息、违约金按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算）；2.原告对被告陈某所有的粤J*****的小型轿车折价、变卖或拍卖所得价款享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2016年2月，被告陈某向原告申请龙卡信用卡，卡号为625**********690。原告同意给予被告陈某的信用额度为37000元。2016年11月，被告陈某申请龙卡分期通业务，用于装修房屋。被告陈某于2017年2月6日支用了75000元，分期期数为36个月，每月偿还2083.33元及分期手续费232.5元；2017年5月12日，被告陈某再次支用了75000元，分期期数为36个月，每月偿还2083.33元及分期手续费232.5元。同时，被告廖某与原告签订《中国建设银行龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人履行还款义务。2017年4月，被告陈某又申请龙卡分期通业务，用于购买车牌号为粤J*****的小汽车。被告陈某于2017年4月14日支用了79000元，分期期数为36个月，每月偿还2194.45元及一次性支付分期手续费6760元。被告以购买的粤J*****小汽车为该笔债务提供担保，并依法办理了抵押登记，机动车登记证书编号为440037593880号。2018年11月，被告没有按时归还该卡全部欠款，经原告多次催收未果。截至2019年10月22日，被告拖欠原告信用卡本息137268.12元，其中本金109413.08元、利息16671.86元、费用11183.18元。根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》第五条第一款第五项，《龙卡信用卡装修分期付款业务申请人约定条款》第二条第一款第五项和《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》第二条第一款第五项的规定，被告的行为已构成违约，该卡项下信用卡分期债务全部到期，被告应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。为了维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法裁判。被告陈某、廖某未作答辩，亦未提供证据。原告建设银行江门分行围绕诉讼请求依法提交了证据。被告陈某、廖某经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，依法应视为其放弃举证、质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与原告陈述的事实具有关联性，本院予以认定并在卷佐证。结合本院采信的证据及原告庭审陈述，除违约金外，本院对原告主张的相应事实予以确认。另查明：1.被告陈某于2016年2月23日向原告申请龙卡信用卡业务并在原告营业网点填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称信用卡申请表），查阅了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称信用卡领用协议）。被告陈某于2016年11月14日向原告申请装修分期业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡装修分期业务申请表》（以下简称装修分期申请表），书写并签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则。中国建设银行已应本人要求对相关条款进行了充分的提示和说明”，阅读了《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》（以下简称装修分期条款）。被告陈某于2017年4月6日向原告申请购车分期付款业务，填写了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称购车分期申请表），书写并签名确认“本人已仔细阅读了《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》，并特别注意了字体加粗的条款，愿意遵守约定条款各项规则”，阅读了《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称购车分期条款）。《信用卡领用协议》规定，被告陈某在到期还款日（含）前不能或不愿偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈存交易款项不再享受免息还款待遇。原告对被告陈某不符合免息还款的交易款项从银行记账日起，根据被告陈某实际欠款天数，按每日累计欠款余额（不含费用）乘以日利率计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。利息包括利息、复利，其中利息按应偿还分期借款金额×逾期天数×日万分之五计算，复利按上月累计利息×逾期天数×日万分之五计算。被告陈某未在到期还款日前清偿对账单所载对低还款额的，除支付透支利息外，还须按月支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%/次收取。自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达到最低还款额，原告有权降低原告信用额度、信用卡等级并告知被告陈某，或冻结被告陈某账户、收回及停用被告陈某信用卡（电子现金除外），并可授权所属机构和特约商户收回信用卡，被告陈某应立即偿还全部欠款，并赔偿原告因此受到的全部损失。《装修分期条款》规定，被告陈某在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；被告陈某在到期还款日前未按对账单列示全额还款，当期分期应还本金将按照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低款额，另计收滞纳金。若自被告陈某账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额时，被告陈某的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。《装修分期申请表》中装修分期申请信息栏约定，手续费月利率0.31%，即每期（月）手续费金额为465元。2016年11月14日，被告廖某在《中国建设银行龙卡分期付款业务共同还款人约定书》（以下简称共同还款人约定书）中共同还款人签名栏上签字并捺印，认可其与被告陈某是夫妻关系，知晓并同意被告陈某办理装修分期付款业务，承诺作为共同还款人，履行还款义务。《购车分期条款》规定，被告陈某在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还款项时，当期分期应还本金可享受免息期；被告陈某在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款项全额还款的，当期分期应还本金将按照龙卡分期卡领用协议计收利息；如未按对账单列示归还最低款额，另计收违约金。若自被告陈某账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续两个月未还款或还款未达到最低还款额时，被告陈某的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、违约金等全部应还款项。《购车分期申请表》中购车分期申请信息栏约定，购车分期手续费一次性收取手续费6760元。2017年4月13日，原告建设银行江门分行与被告陈某签订《中国建设银行广东省分行龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》（以下简称购车分期及抵押合同），约定被告陈某以信用卡分期贷款购买的粤J*****的小型轿车作为购车分期贷款的抵押担保；抵押担保范围包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、利息（包括复利和罚息）、滞纳金、违约金、损害赔偿金及实现债权和抵押权而发生的费用。合同任何一方当事人传递给其他方的通知，须按合同所列的通讯地址、联系电话或其他联系方式进行。被告的通讯地址、联系电话如有变动，应于发生变动之日五个工作日内以书面形式通知原告，因未及时通知而造成的法律后果由变动方承担。原告按照合同记载的被告通讯地址、联系电话或传真（如有变动的，以有效书面通知为准）发送相关书面函件、通知等，均应视为已履行送达义务。被告陈某在《购车分期申请表》、《购车分期及抵押合同》中载明的住所地址为江门市蓬江区************，联系电话为136*****766。2.截至2020年3月22日，被告陈某持卡累计普通消费透支、提现本金280885.58元，共偿还普通消费透支款本金236667.81元、利息3052.76元、2017年1月1日后的违约金3832.32元，装修分期贷款本金133179.22元、利息1142.64元、分期手续费18916.19元、2017年1月1日后的违约金1433.83元，购车分期贷款本金31125.47元、利息3250.82元、分期手续费6760元、违约金4080.96元；拖欠原告普通消费透支、提现本金44217.77元、利息10878.78元，装修分期贷款本金16820.78元、利息4070.26元、分期手续费7961.38元，购车分期贷款本金47874.53元、利息11584.58元、违约金1406.64元。起诉后，被告偿还装修分期贷款本金500元。3.本案立案后，本院于2020年4月13日按被告在合同中约定的联系地址和被告身份证所载住址，分别用EMS邮政特快专递向被告邮寄案涉起诉状副本、开庭传票等应诉材料，邮件均于同年4月15日被退回，原因是电话长期无人接听或原址查无此人。4.诉讼中，原告因本案纠纷向本院申请财产保全，支出申请费1220元。本院认为，被告陈某填写的《信用卡申请表》、《装修分期申请表》、《购车分期申请表》和其与原告建设银行江门分行签订的《购车分期及抵押合同》，被告廖某向原告出具的《共同还款人约定书》，均系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，当属合法有效，原、被告应严格按照合同的约定履行各自的义务。被告陈某持卡普通消费透支、提现和装修分期贷款、购车分期贷款后，未依约按时足额偿还借款本息及支付费用，且现借款期限均已届满，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据中国人民银行2016年4月15日发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，原告主张被告支付普通消费透支、提现和装修分期贷款2017年1月1日以后的违约金，缺乏事实依据，于法不符，本院难以支持。被告廖某未能履行其向原告书面承诺对被告陈某的购车分期业务消费承担共同还款的义务，亦构成违约，依法应对装修分期贷款产生的债务与被告陈某共同承担还款责任。被告陈某自愿将自有的粤J*****的小型轿车抵押给原告作为偿还购车分期贷款债务的担保，并依法办理了抵押登记，抵押关系成立。在被告陈某不能清偿购车分期贷款债务时，原告对该车辆折价或者拍卖、变卖后的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。虽然涉案信用卡普通消费透支、购车分期贷款债务发生在两被告夫妻关系存续期间，但原告未举证证明被告廖某同意为该债务承担共同还款责任，而被告陈某因持卡普通消费透支、装修分期贷款产生的债务亦不属于《购车分期及抵押合同》约定的抵押担保范围，故原告诉请被告廖某对被告陈某的信用卡普通消费透支、购车分期贷款债务承担共同还款责任以及就被告陈某的信用卡普通消费透支、装修分期贷款债务主张对抵押车辆行使优先受偿权，依据不足，本院不予认同。原告要求被告偿还信用卡普通消费透支款本金44217.77元、利息10878.78元及2020年3月23日后的利息，装修分期贷款本金16820.78元、利息4070.26元、分期手续费7961.38元及2020年3月23日后的利息，购车分期贷款本金47874.53元、利息11584.58元、违约金1406.64元及2020年3月23日后的利息、违约金计算至实际清偿之日止的诉讼请求，符合法律规定及合同的约定，本院予以支持，但应扣减诉讼中被告已偿还的装修分期贷款本金500元，被告尚欠原告装修分期贷款本金16320.78元，本院予以确认。根据《最高人民法院关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第3条规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可以将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，本院按照被告在合同中预留的通讯地址向被告送达起诉状副本、开庭传票等应诉材料，被告未能实际接收，依法以邮件回执上注明的退回之日视为送达之日。被告陈某、廖某无正当理由未到庭应诉，并不影响本院根据现有证据在查明事实的基础上依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条第一款、第四十六条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告陈某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还普通消费透支款本金44217.77元，并支付截至2020年3月22日的利息10878.78元以及从2020年3月23日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定计算的利息；二、被告陈某、廖某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还装修分期贷款本金16320.78元，并支付截至2020年3月22日的利息4070.26元、分期手续费7961.38元以及从2020年3月23日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡装修分期业务申请人约定条款》约定计算的利息；三、被告陈某应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还购车分期贷款本金47874.53元，并支付截至2020年3月22日的利息11584.58元、违约金1406.64元以及从2020年3月23日起至实际清偿之日止按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》、《龙卡信用卡购车分期付款业务申请人约定条款》约定计算的利息、违约金；四、若被告陈某未履行上述第三项付款义务，则原告中国建设银行股份有限公司江门市分行有权依法以被告陈某所有的粤J*****的小型轿车折价或者以拍卖、变卖所得价款在抵押担保范围内优先受偿；五、驳回原告中国建设银行股份有限公司江门市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3232.6元减半收取1616.3元、财产保全费1220元，合计2836.3元（原告已预交4265.36元），由原告中国建设银行股份有限公司江门市分行负担20.05元，被告陈某负担1278.25元，被告陈某、廖某共同负担1538元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉，被告拒不在判决规定的期限内履行义务的，原告可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 陈强英二〇二〇年五月二十九日法官助理 郭桂花书 记 员 区文辉