云南省蒙自市人民法院民 事 判 决 书（2020）云2503民初308号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙自市支行。住所地：蒙自市兴盛路南侧鑫和小区**。负责人：郑莎莉，系该行行长。委托诉讼代理人：肖光伟，男，1997年5月26日生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙自市支行信贷部贷后管理人员，住蒙自市。代理权限为特别授权。委托诉讼代理人：杨梅，女，1966年6月8日生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙自市支行信贷部主任，住蒙个旧市。代理权限为特别授权。被告：陈光，男，1974年7月27日生，哈尼族，原住蒙自市，现下落不明。被告：何平珍，女，1973年10月7日，汉族，原住蒙自市，现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙自市支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告陈光、何平珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月19日立案后，依法适用简易程序，后因案情复杂，于2020年3月11日转为普通程序，并于2020年6月29日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人肖光伟到庭参加诉讼；被告陈光、何平珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告陈光、何平珍偿还原告借款本金51159.54元及至还清本金之日止的利息及罚息（其中截至2020年1月11日止的利息及罚息为1229.89元，本息暂计52389.43元）；2、判令被告何平珍对上述债务承担连带保证还款责任；3、由被告共同承担本案的诉讼费。事实和理由：2018年1月18日，两被告向原告申请个人消费贷款，担保方式为信用，经审查，原告于同年2月9日与被告签订了编号5399875Q218026681360的《个人额度借款合同》，约定按月授信额度为200000元，在借款额度存续期内，被告陈光可循环支用上述额度。合同签订后，原告立即按约放款；该款额度支用期限最长为36个月，自2018年2月9日至2021年2月9日，贷款用途：住房装修，采取浮动利率。同时按照《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定，在同期人民银行基准利率水平上浮50%，以《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》上的正常利率7.125%为准，罚息利率为贷款利率的1.5倍。现被告未按约偿还本息，故提起诉讼，请依法判决。被告陈光、何平珍未作答辩。原告向本院提交了以下证据：1、营业执照（正副本）、法定代表人身份证明、法人代表的身份证复印件各一份，欲证实原告的基本情况及主体资格；2、被告身份证复印件、户口簿复印件各一份，欲证实被告的基本情况、主体资格；3、个人消费贷款申请表、个人额度借款合同各一份，欲证实被告陈光向原告申请过个人消费贷款，同时证明原告与被告存在金融借款合同法律关系；4、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及手工借据各一份，欲证实被告申请支用贷款及原告已依据合同向被告发放贷款；5、还款流水清单、所欠本息清单、个人借款资料各一份，欲证实被告陈光拖欠原告贷款本息。本院认为，两被告未到庭举证、质证，视为其自动放弃举证、质证的权利。原告提交的所有证据客观真实，与本案有关联性，予以采信。本院经审理认定事实如下：被告陈光与何平珍系夫妻关系。2018年1月18日，被告陈光（借款人）、何平珍（共同借款人）向原告提出《中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表》，申请办理额度类消费贷款。2018年2月9日，原告（贷款人）与被告陈光（借款人）、何平珍（共同借款人）签订了合同编号为：5399875Q218026681360《个人额度借款合同》，合同主要约定：一、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币200000元。二、借款用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。三、借款额度期限为36个月，自2018年2月9日至2021年2月9日（简称额度存续期）。额度存续期内的一定期限（简称额度支用期），借款人可以在申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。四、贷款利率为以下第（1）种，基础上上浮不低于45%执行，实际利率以借据为准备。（1）中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率。五、罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定的贷款利率的1.5倍......就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。六、额度终止：额度存续期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次......同日，被告陈光与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，主要约定：一、借款总额度为200000元，额度存续期截止到2021年2月9日，额度支用期（信用）截止到2018年3月9日，符合借款支用条件，同意借款从申请借款100000元，期限35个月，还款方式为等额本息，借款用途为住房装修，实际放款日与到期日以借款借据为准。二、本笔贷款利率为年利率，采用下列第二种：（二）浮动利率，上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。三、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积......贷款逾期的，罚息利率倍数为1倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2018年2月13日，原告向被告陈光发放了贷款100000元，《中国邮政储蓄银行放款通知单》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上载明：合同起始期为2018年2月13日，到期日为2021年1月13日；用途是个人住房装修；还款方式为等额本息；利率浮动比例50%，放款执行年利率7.125%、逾期利率10.6875%。借款后，被告偿还了部分本息，但从2019年8月起未再按约足额还本付息，截至2020年6月29日，被告尚欠原告借款本金51159.54元、利息和罚息3516.41元未还。本院认为，依法成立的合同受法律保护。本案中，原、被告签订的《个人额度借款合同》系双方的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告向被告发放了贷款，但被告未按约足额偿还贷款本息的行为违反了法律规定和双方约定，原告有权依合同约定要求被告提前清偿全部或部分贷款。故原告要求被告提前偿还借款本息的主张于法有据，本院予以支持。由于该债务发生在被告陈光与何平珍夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，且被告何平珍系共同借款人，故被告陈光、何平珍应对夫妻共同债务承担共同还款责任，而非连带保证责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告陈光、何平珍于判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙自市支行借款本金51159.54元及利息、罚息（其中，截止2020年1月11日的利息和罚息为3516.41元；从2020年1月12日起至借款本金还清之日止的利息、罚息按双方签订的《个人额度借款合同》约定的计算方式予以计算）。二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒙自市支行的其他诉讼请求。如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1110元，公告费260元，由被告陈光、何平珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审 判 长  李建英人民陪审员  杨 燕人民陪审员  梁秀华二〇二〇年六月二十九日书 记 员  郭宜鑫