广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初552号原告：中国农业银行股份有限公司普宁市支行，住所地：普宁市********。统一社会信用代码：9144*****934339022。负责人：傅博，行长。委托诉讼代理人：黄地、王景彬，均系广东谨信律师事务所律师。被告：黄三妹，女，1986年11月19日出生，汉族，住广东省普宁市*****************。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行与被告黄三妹信用卡纠纷一案，本院于2020年3月10日立案后，依法适用简易程序于2020年5月6日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄地、被告黄三妹均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告立即偿还原告截至2019年8月20日的透支款本金29226.42元、利息2992.35元、违约金（含滞纳金）1337.79元，共计33556.56元及之后的利息与违约金（滞纳金）［利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止］；2.被告承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、财产保全费、公告费、速递费、评估鉴定费等）。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行起诉的事实和理由：2014年11月19日，被告向原告申请金穗信用卡（卡号为：625**********66），并订立信用卡领用合约。被告领取信用卡后进行消费，在消费或提现后长期透支不还，至2019年8月20日的透支款本息、违约金（滞纳金）及手续费用共计33556.56元及之后的利息与违约金（滞纳金）。为维护合法权益，原告特向法院提起民事诉讼，请求法院依法支持原告的各项诉讼请求。原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行对其陈述事实在举证期限内向本院提供的证据有：1.原告营业执照复印件、单位负责人身份证复印件、单位负责人身份证明各1份，证明原告的诉讼主体资格。2.被告黄三妹身份证复印件1份，证明被告黄三妹的诉讼主体资格。3.中国农业银行金穗贷记卡申请表复印件1份，拟证明被告于2014年11月19日向原告申请信用卡的事实。4.账户欠款信息复印件1份共2页，拟证明被告信用卡欠费金额数据。5.交易流水表复印件1份共8页，拟证明被告使用信用卡消费记录。6.关于调整信用卡业务相关收费标准的公告复印件1份，拟证明滞纳金已经调整为违约金。被告黄三妹辩称，其对于原告在诉状中主张的透支款本金、利息、违约金的数额予以确认，但因目前经济不稳定，希望原告同意给予被告一定的时间分期还款。被告黄三妹向本院提供的证据：中国农业银行交易短信截图1份，拟证明其于2020年4月26日向原告付还800元的事实。根据原告委托诉讼代理人和被告的陈述以及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月19日，被告签署《中国农业银行金穗贷记卡申请表》向原告申请信用卡并订立《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定：发卡行（下简称“甲方”）与金穗贷记卡申请人（下简称“乙方”）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡（下简称“贷记卡”）相关事宜，订立本合约。第四条利息和费用上约定，“1.对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其它透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。2.乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。3.乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。4.甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。5.贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。电子现金账户不计付利息。”信用卡申请表上的《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条贷记卡计息规定，“（一）贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行。（二）对当期账单本期发生的除取现透支、转账透支交易外的其它透支交易，持卡人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，则无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，发卡银行与申领单位/申领人另有约定的除外。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。（三）贷记卡账户内存款视为超额还款。发卡银行对持卡人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，持卡人提取时需支付手续费。发卡银行另有规定的除外。”信用卡申请表上的《收费标准》列明：境内本行预借现金和转出按交易金额的1%收费，最低1元。境内他行预借现金和转出按（交易金额的1%+2元）/笔收费，最低3元。境内本行提取超额还款和转出按交易金额的1%收费，最低1元。境内他行提取超额还款和转出按（交易金额的1%+2元）/笔收费，最低3元。境内紧急取现按提现金额的2%收费，最低2元。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收费。超限费按超过信用额度部分的5%收费，适用于持卡人申请并开通超授信额度用卡服务。被告在信用卡申请表上签名确认。被告持卡消费后，没有按期归还，至2019年8月20日共结欠原告信用卡透支款本金29226.42元，利息2992.35元、违约金（含滞纳金）1337.79元，共计33556.56元。原告于2020年3月10日向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。另查明，被告于2020年4月26日向原告还款800元，原告对此予以确认。上述事实，有原告的《营业执照》、单位负责人身份证明，被告身份证，中国农业银行金穗贷记卡申请表、信用卡贷后管理系统被告账户欠款详细信息表、被告信用卡交易流水表，中国农业银行《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》以及原告委托诉讼代理人及被告的陈述为证，足以认定。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告向原告申请使用信用卡，原告依约向被告发放了信用卡，双方形成信用卡合同法律关系，该合同主体适格、内容合法、当事人意思表示真实，应确认有效。被告取得并使用原告授予的信用卡信用额度进行消费后，未按约定偿还原告透支消费本息和相关费用，已构成违约，依法应按约定承担违约责任。现原告起诉请求判令被告归还信用卡透支消费本息和相关费用，符合合同约定，应予支持。信用卡申请表上约定透支利率为日万分之五，按月计收复利，透支利率如有变动，按中国人民银行与发卡银行的有关规定执行；违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算。原告请求利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，违约金（滞纳金）按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止，符合合同约定，本院予以支持。被告于2020年4月26日向原告还款800元，根据双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第六条的约定，该款应认定为偿还本金，故应对被告透支消费本金数额予以扣减，相抵后，被告尚欠原告信用卡透支本金28426.42元。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：被告黄三妹应于本判决生效之日起10日内付还原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行信用卡（卡号：625**********66）透支消费本金28426.42元、利息2992.35元、违约金（含滞纳金）1337.79元（上述利息、违约金计至2019年8月20日，2019年8月21日至2020年4月25日的利息、违约金以本金29226.42元为基数计算，2020年4月26日之后，以尚欠信用卡透支本金为基数，利息按日利率万分之五计算按月计收复利至清偿之日止，并依据中国人民银行的透支利率调整而调整；违约金按每月还款日最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿之日止）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费638.92元，减半收取计319.46元，由被告黄三妹负担。被告应负担的受理费，原告中国农业银行股份有限公司普宁市支行已预交同意不作收退，由被告在履行本案债务时迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审判员  官德猛二〇二〇年六月二日书记员  林国文附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：（一）免息还款期待遇。银行记帐日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。