广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2019）粤2071民初15561号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市**中山三路**，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，该分行行长。委托诉讼代理人：何洁瑜，广东朗锐律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯海欣，广东朗锐律师事务所律师。被告：曾青青，男，1991年9月28日出生，汉族，身份证住址湖南省洞口县。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称为建行中山分行）诉被告曾青青、中山市汇霖商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼中，原告建行中山分行申请撤回对中山市汇霖商贸有限公司的起诉，本院予以准许，并已另行制作民事裁定书。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，被告曾青青欠贷款本息未按时归还，故原告建行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告曾青青签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告曾青青立即归还贷款本金179775.95元及利息3278.71元、罚息29.08元（前述暂计至2019年5月15日，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.被告曾青青承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费12154元；4.原告建行中山分行对被告曾青青提供的位于广东省中山市【抵押登记备案编号：易房抵字第××号】的抵押物折价或者以拍卖、变卖等处置所得价款享有优先受偿权。庭审中，原告建行中山分行称被告曾青青在起诉后有部分还款，截至2020年5月12日，尚欠贷款本金165770.28元、利息0元、罚息0元。被告曾青青经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：曾青青。签约情况：2015年1月16日，曾青青与建行中山分行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440784800-2012-20150812250）。贷款金额：31万元。贷款期限：自2015年1月16日起至2030年1月16日止。贷款用途：购买案涉抵押房产。还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：浮动利率。以中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定，遇国家法定利率调整时，于每年1月1日按相应档次利率及上述浮动幅度执行新的利率。罚息计收标准：借款人未在合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的，罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%。违约责任的约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。抵押担保情况：曾青青以借款所购的位于广东省中山市地产作为本案贷款的抵押担保。抵押担保范围包括本合同所列的贷款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费等）。2019年11月12日，该房产办理了抵押登记手续【不动产证明：粤（2019）中山市不动产证明第××号】。贷款发放情况：2015年1月16日，建行中山分行向曾青青发放贷款31万元。违约欠款情况：借款后，曾青青从2018年7月至2019年5月期间多次出现起开始未按时足额还款的情况。截至2019年5月15日，曾青青尚欠贷款本金179775.95元（其中逾期本金1047.89元）、利息3278.71元、罚息29.08元。之后曾青青偿还了部分欠款，截至2020年5月12日，尚欠未到期贷款本金165770.28元、利息0元、罚息0元。另查：建行中山分行委托广东朗锐律师事务所律师代理本案诉讼事务，双方约定律师费用支付标准为按起诉标的额分段按比例累加计算收取：10万以下：8%；10-50万（含）：5%...建行中山分行为此支付了律师费12154元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。本院认为，建行中山分行与曾青青签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守履行。曾青青向建行中山分行借款后未按时足额还款，已构成违约，建行中山分行有权解除合同并提前收回全部贷款本金，以及要求曾青青结清利息、罚息等。截至2020年5月12日曾青青所欠未到期本金的数额，有建行中山分行提供的个人贷款对账单等证据证实，曾青青没有提供证据反驳，本院予以确认。由于建行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，建行中山分行要求计算至实际清偿之日，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用贷款基准利率定价的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年期以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为10个基点【4.9%-4.8%=0.1%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加10个基点定价。至于律师费，案涉合同约定抵押担保的债权范围包括了律师费，故建行中山分行主张曾青青承担其因实现债权而产生的律师费12154元，于法有据，本院予以支持。曾青青提供的抵押物已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当曾青青不履行上述债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。曾青青经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告曾青青于2015年1月16日签订的借款合同。二、被告曾青青于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金165770.28元及利息、罚息【从2020年5月13日起至本判决生效之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率4.9%（2019年12月五年期以上LPR加10个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数按重新定价日（每年1月1日）前一个月份的五年期以上LPR利率加10个基点再上浮50%计算】。三、被告曾青青于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费12154元。四、在本案债权范围内，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告曾青青名下的位于广东省中山市地产【不动产证明：粤（2019）中山市不动产证明第××号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4205元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告曾青青负担并在判决生效之日起七日内迳付原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长 邓   树   青人民陪审员 陈   爱   金人民陪审员 安   健   红二〇二〇年六月三十日书 记 员 姚晓霞书记员冯冰冰