福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初2046号 原告：平安银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区南昌路延伸东段丽园广场****，统一社会信用代码91350600058437408T。 负责人：陈国旺，行长。 委托诉讼代理人：王丽娇，福建扬都律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄玉良，福建扬都律师事务所律师。 被告：苏志彬，男，1990年10月1日出生，汉族，住福建省龙海市。 原告平安银行股份有限公司漳州分行（以下简称平安银行漳州分行）与被告苏志彬金融借款合同纠纷一案，原告平安银行漳州分行于2019年12月23日向本院提交诉讼材料。本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行漳州分行的委托诉讼代理人王丽娇到庭参加诉讼，被告苏志彬经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 平安银行漳州分行向本院提出诉讼请求：⒈判令苏志彬偿还平安银行漳州分行贷款本金12689.71元；⒉判令苏志彬支付截至2019年8月28日的贷款利息（含本金利息和罚息）3778.06元，并自2019年8月28日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付利息（含本金利息和罚息）；⒊判令苏志彬支付截至2019年8月28日的贷款复利523.24元，并自2019年8月28日起至实际还清全部贷款之日止按合同约定利率计付复利。事实和理由：2015年10月10日，苏志彬向平安银行漳州分行申请个人信用贷款，并提交一份“个人信用贷款申请表”，申请信用额度为12万元。经审核，苏志彬符合办卡条件。2015年10月13日，平安银行漳州分行与苏志彬签订一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州分行营业部个信贷字2015第ＲＬ20151013000085号）。合同签订后，平安银行漳州分行将贷款发放至苏志彬的账户（卡号：62×××51）。截至2019年8月28日，苏志彬拖欠平安银行漳州分行贷款本金12689.71元、利息（含利息、罚息）3778.06元、复利523.24元。经平安银行漳州分行多次催讨，苏志彬以各种理由推脱，拒不还款。因此，提起本案民事诉讼。 苏志彬未作答辩。 平安银行漳州分行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：个人信用贷款申请表、苏志彬身份证复印件、平银漳州分行营业部个信贷字2015第RL20151013000085号《个人信用贷款合同》、证明、个人信用报告、个人征信授权书、个人贷款出账凭证、个人贷款业务客户还款清单、户口簿复印件。苏志彬未到庭参加诉讼未对证据作出质证，视为放弃诉讼权利，对平安银行漳州分行提交的证据，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下： ⒈2015年10月10日，苏志彬签署一份《个人信用贷款申请表》，向平安银行漳州分行申请贷款12万元，贷款期限为36月，利率调整方式为固定，支付方式为自主支付，并确认⑴还款账户开户行为平安银行，户名为苏志彬，卡号为62×××51，⑵收款账户开户行为平安银行，户名为苏志彬，卡号为62×××51。2015年10月13日，平安银行漳州分行与苏志彬签订一份《个人信用贷款合同》（合同编号：平银漳州分行营业部个信贷字2015第ＲＬ20151013000085号），记载（摘要）：甲方（借款人）为苏志彬，乙方（贷款人）为平安银行漳州分行；贷款金额为12万元，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月；本合同项下贷款采用固定利率，在贷款期限内不进行调整，执行固定月利率1.53%，；乙方根据甲方的提款申请将贷款资金直接发放到甲方账户，并由甲方自主支付给符合约定用途的甲方交易对象；按“按月等额还本付息法”还款，每期还本付息金额以乙方向甲方出具的还款计划表为准；甲方拖欠本金或利息、费用的，构成违约事件；有违约事件发生时，乙方有权要求甲方提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；在履行本合同过程中所发生的争议，由双方协商解决，协商不成的，可向乙方所在地人民法院提起诉讼。 ⒉2015年10月13日，平安银行漳州分行发放贷款12万元，贷款利率（月）为1.53%，贷款用途为购家私电器等，贷款期限为36个月，还款方式为等额还款，到期日为2018年10月13日。 ⒊苏志彬已足额还清自2015年10月13日起至2018年7月13日止的借款本金、利息（罚息）及复利，并应于2018年8月13日还清当期借款本金4165.84元、利息（罚息）1405.16元、复利218.52元。但苏志彬仅于2019年8月28日支付利息（罚息）0.41元，此后未再还款。截至2019年8月28日，苏志彬尚欠平安银行漳州分行借款本金12689.71元。 本院认为，平安银行漳州分行与苏志彬成立金融借款合同关系，依法有效，受法律保护。但本案《个人信用贷款合同》约定的利息、罚息、复利过高，其计付标准合计不得超过按年利率24%计算的金额。平安银行漳州分行依约交付借款，苏志彬未按时足额偿还借款本息，已构成违约，其应当依照合同约定承担违约责任。因此，苏志彬应当偿还平安银行漳州分行借款本金12689.71元，并自逾期还款之日即2018年8月14日起至实际还清借款本金之日止按合同约定计付利息、罚息、复利〔但利息、罚息、复利的合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除苏志彬已还的利息（罚息）0.41元〕。平安银行漳州分行该部分诉讼请求合法有据，应予支持；余诉讼请求，应予驳回。苏志彬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下： 一、苏志彬应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还平安银行股份有限公司漳州分行借款本金12689.71元，并自2018年8月14日起至实际还清借款本息之日止按《个人信用贷款合同》的约定计付利息、罚息、复利〔但利息、罚息、复利的合计金额不得超过按年利率24%计算的金额，且应扣除苏志彬已还的利息（罚息）0.41元〕； 二、驳回平安银行股份有限公司漳州分行其他诉讼请求。 案件受理费224.7元，由苏志彬负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 长  郑解民 人民陪审员  鲁芳辉 人民陪审员  严秀华 二〇二〇年六月十五日 法官 助理  卢 航 书 记 员  郭陈煌 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 执行申请提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。