广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1079号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区****************，统一社会信用代码914***********505C。主要负责人：陈国梁，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：杜小江，男，1985年7月20日出生，汉族，住四川省阆中市***********，公民身份号码511************。被告：王小清，女，1987年6月12日出生，汉族，住四川省阆中市************，公民身份号码511************。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告杜小江、王小清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。邮储银行中山分行的委托诉讼代理人兰支恒到庭参加诉讼。被告杜小江、王小清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因借款人逾期还款，向本院提出诉讼请求：1.解除杜小江与邮储银行中山分行签订的《个人购房借款及担保合同》；2.杜小江向邮储银行中山分行偿还贷款本金157521.72元及利息、罚息两者合计3199.53元（暂计至2019年10月23日，之后的利息、罚息按合同约定计算至贷款清偿之日）；3.杜小江支付律师费12036元；4.邮储银行中山分行对抵押物即位于广东省中山市西区*******的处置价款享有优先受偿权；5.王小清对杜小江上述债务承担连带清偿责任；6.杜小江、王小清承担诉讼费。被告杜小江、王小清未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交书面答辩状及证据。经审理查明：贷款人：邮储银行中山分行。借款人：杜小江。抵押人：杜小江、王小清。签约情况：2013年7月11日，双方签订《个人购房借款担保合同》（编号：*****）。贷款金额：330000元。贷款期限：120个月，自2013年7月11日至2023年7月11日。借款用途：购置广东省中山市西区*******（抵押物）。贷款利率：以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360。实际利率以借据为准。利率调整自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一个调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息计收标准：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收罚息。罚息利率为合同约定利率基础上加收30%确定。邮储银行中山分行明确罚息的计算为逾期本金。提前收贷约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用，有权处分抵押物，实现抵押权，并有权解除合同。实现债权的费用：订立和履行合同所需的相关费用，包括但不限于保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用由借款人和担保人承担。邮储银行中山分行委托广东雅商律师事务所律师为本案委托诉讼代理人，双方签订委托代理合同，该行向广东雅商律师事务所支付律师费12036元，广东雅商律师事务所出具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定杜小江、王小清向邮储银行中山分行提供其位于广东省中山市西区*******的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保范围包括合同项下借款人全部债务，包括本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年5月28日，杜小江、王小清与邮储银行中山分行办理了该房产抵押登记手续【他项权证号为：粤房地他项权证中府字第号】。欠款情况：截止至2019年10月23日，杜小江尚欠贷款本金157521.72元、利息、罚息两者合计3199.53元。庭审中，邮储银行中山分行确认起诉后，被告未曾偿还过涉案款项。再查，杜小江与王小清于2008年4月28日登记结婚。本院认为，邮储银行中山分行与杜小江、王小清之间签订的《个人住房借款及担保合同》，均是各方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。关于解除合同提前收贷及欠款金额。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，杜小江作为借款人，应当全面履行还款义务。但杜小江未按时足额偿还借款本息，根据合同约定，邮储银行中山分行有权解除合同并要求提前收回已发放的贷款本息，故邮储银行中山分行该项诉讼请求理据充分，本院予以支持。关于杜小江截止至2019年10月23日拖欠的借款本金、利息及罚息数额，邮储银行中山分行举证借款借据、银行流水及系统截图予以证明，杜小江未到庭抗辩亦未提供相反证据推翻，故本院确认邮储银行中山分行主张的贷款本金、利息及罚息金额。因邮储银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止。提前收贷后不再计算利息，转为计算罚息，该罚息应以实欠本金为基数计算至清偿之日止。关于利率标准，2019年8月20日起中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后中国人民银行同期贷款利率应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率。中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》第二条载明：“自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准利率只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换……”；第三条载明：“存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定”；第五条载明：“如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”，故本案借款利率应当按照上述文件的规定进行转换。关于律师费，邮储银行中山分行提交了委托代理合同及律师费发票予以证实律师费实际产生金额为12036元，该费用并未超出律师费收费标准，本院予以支持。杜小江、王小清提供的抵押房地产已办理抵押登记手续，依照合同约定当其不履行债务时，邮储银行中分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款按抵押顺位在本案债权范围内优先受偿。关于王小清的责任问题。王小清在《个人住房借款及担保合同》中以共同抵押人的身份签字，表明王小清对杜小江申请贷款的事实知悉，且愿意以抵押物共有人的身份为其提供担保。另，杜小江的借款发生于与王小清的夫妻关系存续期间，贷款用途主要用于购买双方共有的房屋，应当认定夫妻共同债务，故邮储银行中山分行请求王小清对涉案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。被告杜小江、王小清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告杜小江签订的《个人购房借款及担保合同》（编号：*****）。二、被告杜小江于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金157521.72元及利息、罚息两者合计3199.53元（暂计至2019年10月23日）。自2019年10月24日起至判决发生法律效力之日止，利息、罚息分别以未到期本金、逾期本金为基数，按合同编号*****的《个人购房借款及担保合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。判决发生法律效力之次日起至债务实际清偿之日止，罚息以实欠本金为基数，按合同编号*****的《个人购房借款及担保合同》的约定以及中国人民银行的相关规定计算。三、被告杜小江于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行支付律师费12036元。四、被告杜小江逾期履行上述第二、三项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对抵押物即位于广东省中山市西区*******【他项权证号为：粤房地他项权证中府字第号】的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款按抵押顺位在本案债权范围内享有优先受偿权。五、被告王小清对上述涉案债务承担连带清偿责任。六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3755.15元，诉讼保全费220元，合计3975.15元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告杜小江、王小清共同负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  魏立明人民陪审员  梁卫彬人民陪审员  梁冬云二〇二〇年六月二十八日书 记 员  陈 盈黄慧珍