广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初1032号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区*******信联大厦，统一社会信用代码914**********227XD。负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：兰支恒，广东雅商律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄敢，广东雅商律师事务所律师。被告：胡灵巧，女，1990年7月6日出生，汉族，身份证住址四川省广安市前锋区***********，公民身份证号码511************341。被告：贺勇，男，1988年7月23日出生，汉族，身份证住址四川省邻水县*************，公民身份证号码511************953。被告：中山市富裕达房地产有限公司，住所地广东省中山市******************卡，统一社会信用代码914***********552N。法定代表人：林某1。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告胡灵巧、贺勇、中山市富裕达房地产有限公司（以下简称富裕达公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告胡灵巧立即清偿尚欠的借款本金581924.21元、利息8059.93元、罚息46.59元、复利102.19元（暂计至2019年9月19日，从2019年9月20日起至判决生效之日止按合同约定计收，从判决生效之次日起至实际清偿之日止，以实欠本息为基数，按罚息利率计算）；2.原告对处置被告胡灵巧名下位于广东省中山市**********************的抵押物所得价款就诉求款项享有优先受偿权；3.被告胡灵巧支付原告因实现债权、抵押权所产生的律师费28605元；4.被告贺勇、中山市富裕达房地产有限公司对胡灵巧本案全部债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告胡灵巧向原告借款购买房产，并以所购房产作抵押，被告富裕达公司提供阶段性连带责任担保，被告贺勇提供连带责任保证担保。原告发放贷款后，被告胡灵巧未依约还本付息。诉讼中，原告农业银行中山分行对利率明确为：自2020年1月1日至债权清偿之日止，在每一个利率重定价日（即原合同约定的贷款利率调整日为每年的1月1日）执行利率水平按照最近一个月五年期以上的LPR加-63.5基点计收，罚息、复利按执行的贷款利率上浮50%计收。被告胡灵巧、贺勇经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状及证据。被告富裕达公司未到庭参加诉讼，也未提交证据，但向本院提交了民事答辩状。被告富裕达公司辩称：1.被告富裕达公司对被告胡灵巧、贺勇的欠款情况不知情，请法庭予以审核；2.本案既有抵押物又有保证担保，应当先处分债务人自己提供的抵押物清偿债务，不足部分再由保证人承担责任。经审理查明：贷款人：中国农业银行股份有限公司中山沙溪支行（以下简称农业银行中山沙溪支行）。借款人：胡灵巧。抵押人：胡灵巧。保证人：贺勇、富裕达公司。签约情况：2017年4月20日签订《个人购房担保借款合同》。贷款金额：603000元。贷款期限：30年，自2017年4月22日起至2047年4月21日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月22日为还款日。贷款执行利率：浮动利率，以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。罚息计收标准：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。复利计收标准：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息等）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。实现债权的费用：因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。2019年6月26日，农业银行中山分行作为甲方与广东雅商律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》[编号：中农个贷（2019）委代第1号]，约定：乙方接受甲方委托，代理甲方或甲方下属支行从2019年6月25日至2021年6月24日期间委托的个人金融借款合同纠纷诉讼案件一审工作；甲方根据《广东省律师服务收费管理办法》规定，按诉讼标的额分段按比例计付律师费：50万元（含50万元）以下的5%；50万元-100万元（含100万元）的部分4%；100万元-500万元（含500万元）的部分3%。2020年1月6日，广东雅商律师事务所开具票面金额为28605元的律师费发票，备注：中农个贷（2019）委代第1号(胡灵巧)。提前收贷约定：借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。抵押担保情况：合同约定胡灵巧向农业银行中山沙溪支行提供其位于广东省中山市**********************的房地产作为本案合同项下贷款的抵押担保。抵押担保的债权范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2017年5月5日，胡灵巧与农业银行中山沙溪支行办理了该房产抵押登记备案手续（抵押登记备案编号:易房抵字第DY201718052号）。保证担保情况：贺勇提供连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年。若发生法律法规规定或合同约定的事项，导致合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。富裕达公司提供阶段性保证担保，自借款发放之日起，借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；至今，该抵押房产的《房地产权证》、《他项权证》尚未办妥。上述保证范围包括合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等。合同还约定：贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权。贷款发放情况：2017年4月22日，农业银行中山沙溪支行向胡灵巧发放贷款603000元。欠款违约情况：借款后，胡灵巧自2019年5月份起开始逾期未足额还款，截至2019年9月19日，尚欠借款本金581924.21元、利息8059.93元、罚息46.59元、复利102.19元。另查，农业银行中山沙溪支行出具书面声明：农业银行中山沙溪支行为农业银行中山分行的下属分支机构，其同意由农业银行中山分行主张此案的所有权利，其不再另行主张。本院认为，农业银行中山沙溪支行是农业银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农业银行中山分行主张涉案合同的权利，未与法相悖，应予允许。农业银行中山分行已依约发放贷款，履行了出借款项的义务，胡灵巧应依约履行还款义务，但其未按时向农业银行中山分行归还借款本息，已构成违约，农业银行中山分行有权按合同约定提前收回已发放贷款，并要求胡灵巧清偿借款本息及承担按合同约定支付罚息、复利的违约责任。但复利的计收对象应仅限于应付未付的正常利息，逾期借款产生的应付未付利息（即罚息）的计收标准已在贷款利率基础上有所上浮，再对罚息计收复利无异于对同一违约行为的双重惩罚，故本院对农业银行中山分行主张的对罚息计收复利不予支持。胡灵巧欠款的具体数额，有农业银行中山分行提交的银行记账系统统计数据查询截屏图和“欠供明细表”等证据予以证实，胡灵巧没有提供反驳证据，故本院确认农业银行中山分行主张的欠款金额。因农业银行中山分行已诉请提前收贷，故利息应计至提前收贷之日止，农业银行中山分行主张贷款利息计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利率标准，从2019年8月20日起，中国人民银行贷款基准利率标准已取消，此后贷款利息的基本标准应改为全国银行间同业拆借中心公布的同期贷款市场报价利率，按照中国人民银行公告（2019）第30号文《关于存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜的公告》的规定进行转换。诉讼中，农业银行中山分行明确选择执行利率转换为以LPR为定价基准加点形式，具体为：加点数值=当前执行利率4.165％-2019年12月发布的5年期以上LPR4.8％=-0.635％，即截至2019年12月31日的执行利率为4.165％，从2020年起每年的重定价日为1月1日，执行利率调整为重定价日最近一个月五年期以上LPR加点-63.5个基点。农业银行中山分行关于执行利率调整的主张，符合中国人民银行的上述规定，本院予以支持。至于律师费，因合同已约定因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的律师费，农业银行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过律师费收费标准，故本院亦予以支持。涉案房地产办理了商品房抵押登记备案手续，该抵押登记合法有效，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当胡灵巧不履行上述债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。另外，贺勇对胡灵巧本案借款提供连带责任保证，现胡灵巧未按约履行债务清偿责任，故贺勇应对胡灵巧本案债务承担连带清偿责任。富裕达公司提供阶段性保证担保，承诺在上述抵押房地产办妥他项权证前对胡灵巧的借款债务承担连带责任保证。该保证担保合法有效，由于涉案房产尚未办妥他项权证，故富裕达公司应对胡灵巧的上述债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中，合同约定贷款人已经选择某一担保方式来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式来实现全部或部分债权，故农业银行中山分行依据前引法律规定及合同约定可并行主张物的担保和人的担保实现债权。胡灵巧、贺勇、富裕达公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告胡灵巧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿借款本金581924.21元及利息、罚息、复利（截至2019年9月19日止，欠利息8059.93元、罚息46.59元、复利102.19元；从2019年9月20日起至本判决生效之日止，利息、罚息、复利分别以未到期本金、逾期本金及应付未付利息为基数按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行规定计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息（含复利），以实欠本金及应付未付利息为基数按《个人购房担保借款合同》的约定及中国人民银行规定计算）；二、被告胡灵巧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费28605元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告胡灵巧提供的抵押物即位于广东省中山市**********************的房地产（抵押登记备案编号:易房抵字第DY201718052号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；四、被告贺勇、中山市富裕达房地产有限公司对被告胡灵巧的上述债务承担连带清偿责任；被告中山市富裕达房地产有限公司承担保证责任后，有权向被告胡灵巧追偿；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9987元，诉讼保全费3614元，合计13601元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由被告胡灵巧、贺勇、中山市富裕达房地产有限公司负担并应于本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  唐 群人民陪审员  陈春燕人民陪审员  吴继明二〇二〇年六月十日书 记 员  林兆诗肖长妍