广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初811号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，住所地广东省佛山市高明区**********，统一社会信用代码914***********220C。负责人：卢国健，行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：蒲大江，男，1969年1月11日出生，汉族，住四川省万源市**************，公民身份号码513************692。被告：张必莲，女，1973年10月5日出生，汉族，住四川省万源市**************，公民身份号码513************709。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行（以下简称农行高明支行）与被告蒲大江、张必莲金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月30日公开开庭进行了审理。原告农行高明支行的委托诉讼代理人朱乔、被告蒲大江到庭参加诉讼，被告张必莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行高明支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告蒲大江立即向原告农行高明支行清偿贷款本金181608.55元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年6月29日正常利息为7185.23元、罚息392.32元、复利227.22元，此后至实际清偿之日止利息按年利率4.9%计算，罚息、复利按年利率7.35%计算）；2.判令被告张必莲对被告蒲大江的上述债务承担连带清偿责任；3.判令两被告承担原告农行高明支行为实现债权支出的律师费6800元；4.判令确认原告农行高明支行对两被告提供抵押的位于佛山市高明区*****************的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；5.本案案件受理费、保全费由两被告承担。事实和理由：被告为购买个人住房向原告农行高明支行申请购房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》（以下简称借款合同），合同约定如下：（一）关于借款期限及还款方式：借款期限为180个月，自2014年3月5日起至2029年3月4日止。还款方式为等额本息还款法（见《借款合同》第二十七和三十一条、借款凭证）。（二）关于借款金额及放款日：借款金额为人民币25万元，此款已于2014年3月5日由原告农行高明支行发放给了被告指定的账户（见《借款合同》第二十五条、借款凭证）。（三）关于借款利率：借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整时，执行利率自贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整。[见《借款合同》第1.4.1条（3）、第1.4.2条、第二十八条]。（四）关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。（见《借款合同》第12.1条）。（五）关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利（见《借款合同》第12.3条)。（六）关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款；借款人、担保人违反本合同其他约定；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施（见《借款合同》第12.4条）。（七）关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的位于佛山市高明区*****************作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用（见《借款合同》第10.2.1条）。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（见《借款合同》第12.9条）。该房屋的抵押担保公示手续已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。本案中，原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼清收工作，约定律师费6800元。（八）关于夫妻连带责任：两被告为夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间，被告张必莲在借款合同抵押人处有签名，代表被告张必莲知情并且同意本案借款，且代表本案借款所购买的房屋是两被告共同拥有，故被告张必莲应对被告蒲大江的本案债务承担连带清偿责任。综上所述，原告农行高明支行和两被告签订《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护；截止至起诉之日，两被告已经严重逾期还款，已经构成违约并对原告农行高明支行造成经济损失。故原告农行高明支行向法院提起诉讼，望判如所请。被告蒲大江辩称，对原告的诉讼请求都没有异议。被告张必莲没有向本院提交答辩意见及证据，经本院合法传唤未到庭参加诉讼。原告农行高明支行围绕诉讼请求依法提交了证据，并在庭审时出示。被告蒲大江没有向本院提交证据。经审查，本院对原告农行高明支行提供的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、合同约定：原告农行高明支行作为贷款人、抵押权人，被告蒲大江作为借款人、抵押人，被告张必莲作为抵押人于2013年10月18日签订《个人购房担保借款合同》，约定被告蒲大江向原告农行高明支行借款25万元；借款用途为购房，借款期限为180个月；按月等额本息还款法；贷款利率为借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。合同约定的违约情形包括：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。二、抵押情况：《个人购房担保借款合同》约定两被告提供其购买的位于佛山市高明区*****************的房地产为本案债务提供抵押担保，并于2014年8月1日办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为原告农行高明支行，他项权证号为粤房地他项权证佛字第43074号。三、履约情况：原告农行高明支行于2014年3月5日向两被告发放贷款25万元，《借款凭证》载明还款日为每月5日，执行利率为6.55%，逾期利率为9.825%。四、欠款情况：暂计至2020年6月29日，两被告尚欠原告贷款本金181608.55元、利息7185.23元、罚息392.32元、复利227.22元。五、律师费用：原告农行高明支行与广东信孚律师事务所签订《委托清收协议》，约定本案的律师代理费6800元。六、其他事实：1.本院于2020年6月12日向两被告送达本案的起诉状副本及应诉材料。2.两被告是夫妻关系。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条之规定，“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”原告农行高明支行作为经批准设立的金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原告农行高明支行与两被告签订的《个人购房担保借款合同》，系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。关于未偿还借款本息的问题。原告农行高明支行依约履行了放贷义务，被告蒲大江未能按时偿还贷款本息已经构成违约，根据合同约定，原告农行高明支行有权宣布贷款提前到期，贷款提前到期以通知到达对方时生效，故本案借款于本院送达应诉材料之日即2020年6月12日提前到期，原告农行高明支行请求被告蒲大江偿还剩余借款本金181608.55元及利息7185.23元、罚息392.32元、复利227.22元（暂计至2020年6月29日）的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。另外，原告农行高明支行关于请求被告支付按年利率4.9%计算自2020年6月30日起至实际清偿之日止的利息、按年利率7.35%计算罚息、复利的主张，虽然被告蒲大江对原告的诉讼请求无异议，但是由于被告张必莲没有到庭参加诉讼，且根据法律的规定，自2020年6月30日起至实际清偿之日止的利息的计算方法应为自2020年6月30日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%以借款本金181608.55元为基数计算罚息、以利息7185.23元为基数计算复利。故原告农行高明支行关于利息请求过高的部分，本院不予支持。关于被告张必莲的责任问题。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，涉案贷款发生在两被告婚姻关系存续期间，且被告张必莲在合同抵押权人处签名，证明其对签订涉案金融借款合同知情，贷款用途为购买夫妻共有的房产，因此涉案贷款应属于夫妻共同债务，原告农行高明支行要求被告张必莲承担共同还款责任的请求，理据充分，本院予以支持。关于律师费。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”本案中，《个人购房担保借款合同》约定的违约责任里包括了赔偿律师费损失，且原告农行高明支行聘请律师代理本案诉讼是客观事实，亦有相应的委托清收协议予以佐证，且没有超出《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，属合理的支出，故原告农行高明支行要求两被告支付律师费6800元的诉讼主张合法有据，本院予以支持。关于优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定，“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”以及第一百九十五条规定，“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”本案中，两被告提供涉案房产作为贷款抵押物，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记之日设立，原告农行高明支行依法享有抵押权，有权对两被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。故原告农行高明支行主张涉案房产优先受偿，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告蒲大江应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金181608.55元及利息7185.23元、罚息392.32元、复利227.22元（暂计至2020年6月29日）及自2020年6月30日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮50%以借款本金181608.55元为基数计算罚息、以利息7185.23元为基数计算复利；二、被告蒲大江应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费6800元；三、被告张必莲对上述第一、二项判项确定被告蒲大江的债务承担连带清偿责任；四、原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行对被告蒲大江、张必莲所有的位于佛山市高明区*****************（他项权证号：粤房地他项权证佛字第***号）折价、拍卖、变卖所得价款在前述判项及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4128.88元，减半收取2064.44元，财产保全费1477.22元，合计3541.66元，由被告蒲大江、张必莲负担。因原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已预缴3541.66元，故被告蒲大江、张必莲在履行判决确定的给付义务时一并迳付给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不作收退。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 吴方敏二〇二〇年六月三十日法官助理 梁 涛书 记 员 何紫嫣附适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。