成都市金牛区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0106民初2171号 原告：中国农业银行股份有限公司成都金牛支行，住所地四川省成都市沙湾路**附**。 负责人：岳玲，行长。 委托诉讼代理人：席玲，四川康维律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄俊杰，四川康维律师事务所律师。 被告：徐廷香，女，1996年12月2日出生，汉族，住四川省广元市朝天区。 原告中国农业银行股份有限公司成都金牛支行（以下简称“农行金牛支行”）与被告徐廷香金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月4日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行金牛支行的委托诉讼代理人黄俊杰、被告徐廷香到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。 农行金牛支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还借款本金440804.35元及至本金付清之日的利息（包括利息、罚息和复利，按照借款合同约定的利率计算，暂计算至2020年1月20日为4177.56元）。2.判令被告支付实现债权的费用200元。3.确认原告对被告提供的位于位于都江堰市房屋享有抵押权，有权就处置抵押物所得价款优先受偿抵押担保范围内所有款项。4.判令被告承担本案全部诉讼费、保全费、公告费、律师费等其他费用。（以上费用暂合计445181.91元）。事实和理由:被告因需购买房产遂向原告申请贷款，其基本情况如下: 一、合同编号、名称:编号为51020120180071989的《个人购房担保借款合同》； 二、合同签订时问:2018年5月22日; 三、借款额度:人民币450000元（大写:肆拾伍万元整）;（合同第23条） 四、额度有效期:324个月;（合同第25条） 五、借款用途:购买住房;（合同第24.1条） 六、借款利率:借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础，上浮15%;（合同第26条） 七、还款方式:等额本息还款;（合同第29条） 八、合同主要条款:1.违约条款:违约条款为案涉合同第11.4条,其中第（二）款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的,贷款人可以提前收回借款并行使担保权。 2.利息、罚息、复利计算标准: 利息计算方式为案涉合同第26条，其中（1）借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮15%后确定。 罚息计算方式为案涉合同第11.1条，借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。 复利计算方式为案涉合同第11.3条，其中计算基数为应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。 3.实现债权的费用承担:案涉合同第11.8条约定了在借款人、担保人违约时，由其承担实现债权的费用。 4.担保条款;案涉合同第31条为本案担保条款，双方约定采用抵押的方式为案涉合同担保。具体约定为案涉合同9.2条。其中第9.2.7.1条第（2）款约定原告在贷款人依法或依约提前收回借款之时有权行使抵押权。 九、贷款发放情况:2018年7月4日,原告向被告发放贷款450000元，借款期限324个月,截止2045年7月3日; 十、还款情况:被告自2019年2月4日开始出现逾期还款情形; 十一、欠款情况：截止2020年1月20日，被告未偿还的本金为440804.35元，拖欠利息4136.9元、罚息9.57元和复利31.09元; 十二、宣布提前到期情况:原告于2019年7月1日向被告公证送达了《贷款提前到期通知书》，向其告知贷款于2019年7月10日提前到期; 十三、案涉借款的保证担保情况如下: 1、抵押财产:被告所购的位于都江堰市［川（2018）都江堰市不动产权第0016330号］;（合同第32条） 2、抵押权登记情况;正式抵押登记，他权证号川（2018）都江堰市不动产证明第0007457号； 3、抵押担保范围:案涉合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、诉讼费、仲裁费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；（合同第9.2.1条） 原告为维护合法权益，特诉至法院，望判如所请。 徐廷香辩称，对借款合同及农行金牛支行起诉的本金均无异议，但目前无法一次性还清，希望银行予以宽限。 本院审理查明事实与原告农行金牛支行的诉称基本一致。庭审过程中，原告农行金牛支行明确被告徐廷香截至2020年6月4日尚欠借款本金435629.28元，暂不欠利息、罚息和复利。 以上事实有当事人身份信息、个人购房担保借款合同、借款凭证、银行流水账、他项权证、公证书、贷款提前到期通知书等证据以及当事人当庭陈述在案佐证。 本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》的签订，系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效，合同各方均应全面履行约定义务。合同订立后，农行金牛支行按约履行了出借450000元的借款义务，徐廷香未按合同约定完全履行还款义务的行为构成违约，应承担相应民事责任。已查明，截至2020年6月4日，徐廷香欠付农行金牛支行借款本金435629.28元、暂不欠利息、罚息和复利。案涉借款合同已对利息、罚息、复利的计收标准进行约定，对农行金牛支行要求徐廷香按案涉借款合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。但自2019年8月20日起，中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本院将案涉合同中约定的贷款基准利率标准改为全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率，且本院认为自2020年6月5日起的罚息计算基数应以实际未还借款本金为基数，复利计算基数应以实际应付未付利息为基数。案涉《个人购房担保借款合同》中已对案涉房屋的抵押进行了约定并进行了抵押登记，案涉房屋的抵押权有效成立，对农行金牛支行要求对案涉房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。案涉邮寄费票据为多案共付，无证据证实本案的实际费用，对原告的该部分诉讼请求，本院不予支持。律师费等其他费用无证据证实已实际发生，对农行的该部分诉讼请求，本院不予支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、徐廷香自本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司金牛支行归还截至2020年6月4日的贷款本金435629.28元，并自2020年6月5日起至款项付清之日止以实际未归还借款本金为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮50%计付罚息、以实际应付未付利息为基数按同期全国银行间同业拆借中心公布的1年期贷款市场报价利率上浮15%后再上浮50%计付复利（利率调整方式依照双方合同约定）； 二、中国农业银行股份有限公司成都金牛支行对徐廷香名下位于都江堰市房屋享有抵押权，有权以该房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述债务范围内优先受偿； 三、驳回中国农业银行股份有限公司成都金牛支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费7978元，减半收取为3989元，保全费2746元，公告费260元，由徐廷香负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 吴 瑶 二〇二〇年六月二十九日 书记员 罗欢欢