广东省珠海市金湾区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0404民初477号原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市********工商银行大厦。负责人：童志军，行长。委托诉讼代理人：王美智，广东莱特律师事务所律师。委托诉讼代理人：唐健霆，广东莱特律师事务所律师。被告：吴超成，男，1985年7月10日出生，汉族，住广东省陆丰市***********。公民身份号码：441************330。被告：洪惜明，女，1984年7月5日出生，汉族，住广东省陆丰市***********。公民身份号码：441************321。原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（下称工商银行）与被告吴超成、洪惜明金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月15日受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人唐健霆到庭参加诉讼。两被告经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告提出以下诉讼请求：1.两被告归还《个人购房借款/担保合同》项下贷款本金1,076,113.68元和利息（暂计至2019年8月20日为11,041.82元，其中正常利息10,933.69元、罚息35.27元、复利72.86元）；2.两被告向原告支付自2019年8月21日起至实际清偿之日止的罚息和复利[罚息以欠付的本金为基数，按罚息利率计算；复利以上一结息日欠付的利息（包括正常利息、罚息和复利）为基数，按罚息利率计算]；3.被告吴超成支付律师费43,486.22元；4.被告吴超成以位于珠海市金湾区******************的房产承担抵押担保责任，原告对上述抵押物依法处分所得价款有优先受偿权；5.本案诉讼费由两被告承担。事实和理由：两被告为夫妻关系，为购买位于珠海市金湾区******************，被告吴超成向原告申请贷款，被告洪惜明在《中国工商银行个人贷款申请表》签名确认该贷款为夫妻共同债务。2016年11月4日，原告与被告吴超成签订了《个人购房借款/担保合同》，约定贷款本金1,124,000元，贷款期限30年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，被告吴超成以案涉房产提供抵押担保并办理了抵押登记。贷款发放后，被告多次未如约归还贷款本息，至2019年8月20日，连续违约3期，累计逾期14期，已构成违约。按照合同约定，原告要求两被告一次性偿还合同项下所有贷款本息。但两被告至今未还款，原告催讨无果，诉至法院。原告向本院提交以下证据：1.中国工商银行个人贷款申请表；2.中国工商银行个人购房借款/担保合同；3.借款凭证、贷款发放记录；4.不动产权证、不动产登记证明；5.结婚证；6.自营历史明细列表、个人贷款期数明细查询单；7.中国工商银行个人违约贷款催收函、提前还款函、快递单；8.委托代理合同、律师费转账记录、律师费发票。两被告未向本院提交答辩意见，亦未提交证据。本院经审理认定事实如下：2009年9月8日，两被告登记结婚。2016年9月20日，为购买位于珠海市金湾区******************（下称案涉房产），被告吴超成向原告提交《中国工商银行个人贷款申请表》，被告洪惜明签字确认该借款为夫妻共同债务。2016年11月4日，被告吴超成作为借款人及抵押人，原告工商银行作为贷款人，案外人珠海市恒荣房地产开发有限公司作为保证人签订了《中国工商银行个人购房借款/担保合同》{编号A：[恒荣]字[珠海]行[金湾]支行[2016]年[196]号}，约定：原告向被告吴超成发放个人购置住房贷款1,124,000元，用于购买案涉房产，被告吴超成以案涉房产作为抵押；贷款期限为30年，按月等额本息还款。合同还约定：“第四条贷款利率，4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%确定。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A.……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条还款，6.1经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息。借款人自愿选择每月10日为还款日。A.按月等额本息还款法（按月计息）；如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日。最后一期还款日为贷款到期日。借款人应从贷款发放的次月开始还款。每月本息还款额=贷款本金×月利率×（1+月利率）还款月数/[（1+月利率）还款月数-1]。第九条罚息，9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定。9.3贷款利率按第四条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十四条违约及违约责任，14.1发生下列情形之一的，贷款人可以采取第14.2条所列措施：L.借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人可以采取下列一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。第十七条费用，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第二十一条抵押物的处分，21.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按18.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。A.贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。”原告提供了一份工商银行借款凭证，载明：原告于2016年12月27日向被告吴超成指定的收款人账户转入了贷款1,124,000元。原告提供的不动产权证及不动产登记证明记载：案涉房产登记在被告吴超成名下并办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告吴超成从2018年4月10日开始陆续欠款。截止至2019年8月21日，吴超成连续违约3期，累计逾期14期，贷款余额为1,076,113.68元，积欠正常利息10,933.69元，积欠罚息35.27元，积欠复利72.86元，合计积欠利息11,041.82元。截止至2019年8月21日，从2016年12月至2019年8月，执行利率为4.165%（基准利率下浮15%），逾期贷款本息执行利率5.831%（执行利率上浮40%）。2019年5月5日，原告向两被告出具一份《中国工商银行个人违约贷款催收函》。2019年7月25日，原告向两被告出具一份《提前还款函》，载明：至2019年7月21日，被告已连续违约2期，违约欠供贷款本金人民币3,483.21元，利息人民币7,255.24元，累计违约期数达13期。上述行为损害了我行合法权益。为此，我行根据合同约定，宣布合同编号A：[恒荣]字[珠海]行[金湾]支行[2016]年[196]号《个人购房借款/担保合同》项下的贷款于2019年8月5日提前到期，并要求您们于2019年8月10日前归还剩余贷款本金人民币1,076,113.68元及相应的利息7,255.24元（暂计至2019年7月20日，其后利息应计至本金清偿之日止）。另查明，原告因案涉纠纷支付了律师费43,486.22元。以上事实有原告提供的证据及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告吴超成签订的《中国工商银行个人购房借款/担保合同》，主体适格，内容合法，意思表示真实，合法有效，对双方均有约束力。原告依约向吴超成发放贷款后，吴超成应依约履行还款义务。截止至2019年8月21日，吴超成连续违约3期，累计逾期14期，符合合同约定的“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”的违约情形。据此，原告依据合同约定有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告主张吴超成立即偿还借款本金1,076,113.68元，两被告未对该欠付金额提出异议，本院予以支持。关于正常利息、罚息、复利。（一）关于正常利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”之规定，原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，吴超成作为贷款使用方，应按照贷款合同约定支付相应利息。原告主张吴超成支付正常利息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。（二）关于罚息和复利。涉案合同约定了“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收40%确定”等罚息和复利的条款。该罚息和复利条款与银行贷款的商业惯例相符，两被告亦未对此提出异议，故原告主张吴超成支付罚息和复利，本院亦予以支持。（三）关于金额。原告主张吴超成支付截止至2019年8月21日的正常利息10933.69元，罚息35.27元，复利72.86元，合计11,041.82元，两被告未对该欠付利息的金额提出异议，本院予以支持。至于2019年8月21日以后的罚息和复利，原告主张吴超成应按照合同约定进行支付，两被告未对该计算方式提出异议，本院亦予以支持。故2019年8月21日以后的罚息和复利应按照合同编号A：[恒荣]字[珠海]行[金湾]支行[2016]年[196]号《中国工商银行个人购房借款/担保合同》的约定，分别以执行利率4.165%、逾期执行利率5.831%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）为标准，计算至实际清偿之日。关于被告洪惜明的连带清偿责任。涉案借款发生在吴超成和洪惜明的婚姻存续期间，且洪惜明在贷款申请表上签名确认案涉借款为夫妻共同债务，故涉案借款本金、正常利息、罚息和复利应认定为吴超成和洪惜明的共同债务。原告主张洪惜明对涉案借款本金、正常利息、罚息和复利承担连带清偿责任，有事实及法律依据，本院予以支持。关于律师费。案涉合同约定“贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担”，且原告提交了《委托代理合同》、银行转账记录及发票予以佐证，故原告主张由被告吴超成支付律师费43,486.22元有事实及合同依据，本院予以支持。关于抵押物的优先受偿权。抵押人吴超成以其名下位于珠海市金湾区******************的房产提供抵押担保，并已办理抵押登记，原告享有的抵押权依法有效成立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”之规定，吴超成未能履行到期债务，故原告请求对抵押房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴超成于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金1,076,113.68元；二、被告吴超成于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付借款利息[2019年8月21日以前的正常利息、罚息、复利合计为11,041.82元，2019年8月21日以后的罚息、复利按照合同编号A：[恒荣]字[珠海]行[金湾]支行[2016]年[196]号的《中国工商银行个人购房借款/担保合同》的约定，以1,076,113.68元为本金，以执行利率4.165%、逾期执行利率5.831%（如遇中国人民银行基准利率调整，按合同约定调整）计算至实际清偿之日]；三、被告洪惜明对上述第一项、第二项债务承担连带清偿责任；四、被告吴超成于本判决生效之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付律师费43,486.22元；五、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行在上述第一项、第二项、第四项判项确定的债权范围内对位于珠海市金湾区******************[房地产权证号：粤（2019）珠海市不动产权第00056**]折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费15076元，由被告吴超成、洪惜明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 长  李雅惠人民陪审员  黄广秀人民陪审员  蓝飞鹏二〇二〇年六月十七日法官 助理  罗敏兰书 记 员  钟润华