上海市闵行区人民法院民 事 判 决 书（2020）沪0112民初1693号原告：上海电翼电力设备有限公司，注册地上海市闵行区。法定代表人：周旭琪，该公司经理。委托诉讼代理人：田志超，上海中夏律师事务所律师。委托诉讼代理人：景慎琦，上海申浩律师事务所律师。被告：中国平安财产保险股份有限公司上海分公司，注册地上海市。负责人：陈雪松，该分公司总经理。委托诉讼代理人：顾蓉，上海坤澜律师事务所律师。原告上海电翼电力设备有限公司(以下简称电翼公司)诉被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司(以下简称平安上海分公司)财产保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，于2020年3月24日、5月6日、6月24日公开开庭进了审理。原告电翼公司法定代表人周旭琪以及委托诉讼代理人田志超、景慎琦，被告平安上海分公司委托诉讼代理人顾蓉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告电翼公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告支付维修费106,863元；2.判令被告支付拖车费500元。事实与理由：2019年7月5日,原告通过上海绿地徐畅汽车销售服务有限公司(以下简称绿地4S店)为小型轿车(车牌号沪BSXX**)购买了被告提供的车辆保险,车辆保险包括交强险和商业险。该车辆保险的保险期限为2019年7月12日至2020年7月11日。原告支付保费3,748.05元,但被告未向原告提供书面保险合同,也未向原告释明保险合同的相关事项。2019年8月10日14时30分许,原告法定代表人周旭琪驾驶车牌号为沪BSXX**的小型轿车时遭遇台风暴雨,导致该小型轿车油底壳破裂并在沪闵路闵城路口抛锚。随后,原告驾驶人分别向110、4S店以及被告报案,并请求车辆救援。由于路人提醒驾驶人员车辆正在漏油,驾驶人再次电话联系被告说明漏油情况,被告告知其自行联系拖车公司,并告知其会支付不超过500元的拖车费。因此,原告驾驶人自行联系了拖车公司,拖车公司将该小型轿车直接拖至绿地4S店。2019年8月11日,被告通知原告因原告未购买涉水险,被告对车辆维修费不予赔付。原告认为被告未向其说明保险合同不赔付发动机进水这一事项,也未在原告购买车辆保险时向原告说明涉水险这一险种,因此原告多次联系被告要求进行车辆定损和赔付。被告只向原告开具了更换发动机油底壳和地毯清洁的定损单,总额3,000元。4S店在检查了该小型轿车后,向原告说明机油漏完时,车辆长期搁置会造成损失的扩大,并建议原告尽快维修车辆。因此,原告与绿地4S店签订了车辆维修合同。原告为此支付车辆维修费106,863元、拖车费500元。由于被告与原告对赔付费用未达成一致,至今也未向原告支付任何赔付费用，故原告提出本案诉讼。被告平安上海分公司辩称认为，对原告陈述的事发经过和责任认定无异议，事发在保险期限内，投保车损险227,481元(含不计免赔)，保险公司积极定损，定损金额为3,000元，原告诉请发动机损失是进水后造成，根据商业险保单约定，保险公司不承担赔偿责任。拖车费没有发票不认可。故不同意两项诉请。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告提供的证据5，原告陈述系被告保险销售人员和原告法定代表人之间的聊天记录，被告虽不认可真实性，但该聊天记录与原告购买保险的时间、金额均吻合，故对于该证据本院予以采纳；对原告提供的证据6，原告陈述系其与牵引公司人员聊天记录，牵引公司人员向原告出示了牵引单，原告以微信转账方式支付500元牵引费用，而被告对牵引单真实性予以认可，故对于该证据本院予以采纳；对原告提供的证据7，被告对事故过程和责任认定均无异议，故对于该证据，本院亦予以采纳。结合上述有效证据及当事人陈述，本院确认以下事实：原告电翼公司就车辆识别代码为LSGGH55L2HS076038的机动车(后该车登记号牌号码为沪BSXX**)向平安上海分公司投保了机动车综合商业保险(含车损险、第三者责任险及相应的不计免赔险等)，保险期限为自2019年7月12日至2020年7月11日止。《机动车综合商业保险条款(2014版)》第一章机动车损失保险保险责任第六条载明：“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中，因下列原因造成被保险车辆的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿，……(四)雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风……。”第十条载明：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……(八)发动机进水后导致的发动机损坏。”第十七条载明：“被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。”原告电翼公司法定代表人周旭琪驾驶该被保险车辆于2019年8月10日，在沪闵路闵城路口因下暴雨，公路积水，轿车被积水淹，导致车辆受损。周旭琪随后拨打110报警，并向平安上海分公司报案，请求道路援助。平安上海分公司告知周旭琪自行联系拖车公司，后周旭琪自行联系了上海赫畅汽车牵引服务有限公司(以下简称牵引公司)，牵引公司将系争车辆拖至绿地4S店，并支付给牵引公司500元拖车费。2019年8月20日，平安上海分公司对上述车辆出具了定损单，定损项目为：更换发动机油底壳和地毯清洁，并确定损失金额为3,000元。2019年9月5日，原告电翼公司与绿地4S店签订汽车维修合同，约定维修项目为：一、更换项目：发动机总成、空调压缩机总成、涡轮增压器总成、发电机总成、起动机总成、三元催化器、氧传感器两个、节气门总成、中冷器总成、空气滤；二、辅料及油液：各种接口垫及各种油液添加；三、拆装全车座椅及地毯晾晒。后绿地4S店向原告出具了具体维修结算清单，具体结算价格为材料费100,262.58元，工时费6,000元，合计106,262.58元。2019年9月28日，绿地4S店向原告开具了价税合计106,863元的增值税专用发票。另，根据上海市闵行区气象台20**年10月14日出具的天气证明记载：“受超强台风利奇马影响，8月9日至10日闵行区普遍发生大暴雨和大风天气，9日20时至10日20时，闵行本站测得雨量为200.6毫米(达到大暴雨程度)”。诉讼中，被告平安上海分公司向本院申请对系争车辆维修费用进行评估，本院委托上海达智资产评估有限公司对车辆损失进行评估。2020年6月8日，上海达智资产评估有限公司出具沪达资评报字(2020)第F670号委托司法鉴定报告，评估结论载明：“沪BSXX**车辆维修费用在评估基准日2019年8月10日的评估价值为106,000元。”鉴定报告后附评估明细表显示：“维修材料费合计100,262.49元，工时费6,000元，更换配件残值-262.49元，维修金额106,000元。”原告对该评估报告无异议，但认为原告已经无法取得262.49元残值，故车辆残值262.49元应计算至原告损失中，另外车辆还有600元清洁费评估报告未发表意见，也应计算至原告损失中。被告对鉴定报告真实性认可，但不同意理赔。另外，上述车辆损失评估鉴定费用3,000元，已由被告先行支付给鉴定机构上海达智资产评估有限公司。本院认为，双方订立的保险合同合法有效，在发生约定的保险事故后，平安上海分公司理应按约赔付保险金。本案焦点在于：1.系争车辆发动机因进水更换，平安上海分公司能否适用相关条款对发动机损失予以拒赔？2.如何认定系争车辆的损失金额？针对争议焦点1，首先，近因原则是保险法确定保险责任的一项基本原则，所谓近因是指造成损失的最直接、最有效、起主导性和决定性作用的原因，如果近因属于被保风险，则保险人应当承担赔付责任，如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不应承担赔偿责任。具体结合本案而言，暴雨、道路积水和被保险车辆发动机受损三者之间存在着密切的联系，其中暴雨系导致道路路面积水的主要原因，被保险车辆是在行驶过程中遇到道路路面积水从而致使发动机受损，故暴雨亦是导致被保险车辆发动机受损的最直接、最有效、起主导型和决定性作用的原因，已构成被保险车辆发动机受损之近因。其次，根据原告提供的证据，被保险车辆发动机进水的直接原因是暴雨引起路面积水，保险条款第六条和第十条一方面约定了暴雨造成的损失属于承保范围，另一方面又将发动机进水导致发动机损坏作为免责事由，存在两种相互矛盾的解释，根据保险法对保险条款的解释规则，当对保险条款中的格式条款出现两种以上的解释时，人民法院应当作出有利于被保险人和受益人的解释，故应当采纳保险条款第六条的约定，对平安财保公司依据发动机进水导致发动机损坏的条款主张免赔的抗辩不予支持。最后，平安上海分公司所称的保险条款中的相关约定系属于免除责任的免责条款。根据有关法律规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。现平安上海分公司无证据证明对该条款的内容已作明确说明，故该条款不产生效力。综上，本院认为，事故当天的暴雨致使车辆行驶过程中发动机进水而受损，故暴雨是引发事故的直接原因，因暴雨导致的被保险车辆损失属于保险责任范围，被告应按照保险条款第六条的约定向原告赔付。针对争议焦点2，对于拖车费用，根据《机动车综合商业保险条款(2014版)》第七条约定发生保险事故时，被保险人或其允许的驾驶人为防止或减少被保险激动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，故原告诉请要求被告支付拖车费用500元，系合理必要的施救费用，本院予以支持。对于系争车辆的维修费用，经本院委托的司法评估机构进行评估，系争车辆维修费用为106,000元，双方亦对鉴定报告真实性予以认可，因此，本院对该车损评估结论予以采纳，认定车辆车损为106,000元。至于残值主张，因评估意见书确定的车损系扣除残值后的金额，而根据《机动车综合商业保险条款(2014版)》第十七条载明：“被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。”现被告平安上海分公司放弃收回残件，故本院对该主张不予采纳。对于原告认为赔偿金额中应增加清洗费600元，原告并无证据证明，故对于该意见本院不予采纳。综上，被告平安上海分公司应赔偿原告保险金106,500元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款、第三十条、第六十四条的规定，判决如下：被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效之日起十日内赔付原告上海电翼电力设备有限公司保险金106,500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费已减半收取计1,223.63元，鉴定费3,000元(已由被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司支付给鉴定机构)均由被告中国平安财产保险股份有限公司上海分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审判员  徐若瑶二〇二〇年六月二十四日书记员  施 贇附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。……第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。