广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初22542号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘寒妮，广东正大方略律师事务所实习人员。被告：甘永锋，男，1989年11月14日出生，汉族，住四川省邻水县。原告中邮消费金融有限公司与被告甘永锋金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平、被告甘永锋在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况涉案贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。申请贷款时需点击打开阅读《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》并勾选同意；贷款审核通过后，借款人需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书，该确认书包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。二、借款合同的约定情况借款人：甘永锋，申请贷款日：2019年4月3日，合同签订日：2019年4月3日，贷款金额：46000元，贷款利率：日利率0.059%，月手续费率为0；还款期数（月）：12，每月还款额：4288.53元。还款方式：贷款利率不为0时，每月还款额=每月还款本息+月手续费；划扣顺序：若还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下到期应付款项的，公司按费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在当期贷款还款日之前偿还本协议项下当期所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自当期贷款还款日次日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规则计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，公司有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。三、原告发放贷款情况2019年4月3日，向被告名下的银行账户转账46000元。四、被告还款及欠款情况根据原告提供的还款计划表及欠款明细表显示，被告最后一次还款发生在2020年1月28日，清偿了第1期至第8期的本金、利息及违约金，从第9期（应还款日为2020年1月3日）开始逾期还款，其后还款金额不足以清偿逾期当期欠款。案涉合同已于2020年4月3日到期，截至2020年4月7日，被告尚欠贷款本金16421.16元及相应的利息、违约金。五、原告的诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金16421.16元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.059%标准计算。从被告逾期还款之日起至2020年4月3日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同到期后的违约金，以16421.16元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24%内）。2.被告承担本案律师费383.65元及本案诉讼费。六、被告辩称，承认向原告借款46000元，因前8期已全部归还，第9期归还了部分，可以证明被告具有还款意愿，非恶意拖欠。对承担律师费、诉讼费没有异议，但对原告诉请的本金、利息和违约金金额及据此计算的律师费金额有异议。因实际贷款年利率为21.24%，超过银行同期贷款利率4倍，请求将超过上述利率的每期多计利息抵扣未偿还本金。2019年11月5日至8日（第7期）偿还当期款项包括本金3860.02元，利息428.51元，违约金214.43元，但实际违约期限为5天，以214.43元除以当期本息4288.53元得出年利率为360%；2019年12月4日至12月19日（第8期），偿还当期款项4488.53元包括本金3928.34元，利息360.19元，违约金200元，实际违约天数不足15天，且在陆续还款；上述违约金实际年利率远远超过《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项之规定，请求将超过上述规定多计的违约金抵扣未偿还本金。七、律师费原告通过了律师费转账凭证、律师费确认函及发票，证明其为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费383.65元。被告对原告提交的关于律师费的证据真实性、合法性、关联性无异议，但因为对欠款金额不认可，所以对以此为基础计算的律师费不认可。裁判理由与结果本院认为，被告确认欠款事实，结合其抗辩意见，归纳本案争议焦点如下：原告主张被告应支付的本金、利息、违约金、律师费的金额如何确定。首先，案涉借款合同的签订和履行均在互联网上完成，原告已通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，申请流程中被告勾选同意了贷款协议，原告提供的包括贷款要素的贷款确认书上有被告的电子签章且该签名已经过天威公司认证，上述证据已经形成完整的证据链，足以认定原告与被告签署的贷款协议和贷款确认书是双方当事人的真实意思表示，因此，贷款协议和贷款确认书共同组成了借款合同，合法有效，对双方具有约束力。现原告诉讼请求中要求被告支付从逾期还款之日起至实际清偿款项之日止的利息、违约金，按合同约定计算且以不超过贷款本金余额按年利率24％标准计算的金额为限，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十九条、第三十条的规定，该主张未超过法律允许的范围，本院予以支持。其次，被告以贷款年利率21.24%超过银行同期贷款利率4倍为由，请求将超过上述利率的每期多计利息抵扣未偿还本金的意见，缺乏依据，本院不予采纳。案涉借款合同约定的贷款利率未超过年利率24%，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条的规定，未超出法律允许的范围。再次，被告以第7期和第8期归还的违约金金额除以当期应还本息得出的利率超过《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项之规定为由，主张将超过的违约金抵扣未偿还本金，亦缺乏相应的法律依据，本院不予采纳。由于利息、罚息、违约金等费用计算基数不同，故上述关于“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持”规定在理解适用时，只能以尚未归还的贷款本金为基数乘以综合年利率24%进行计算，而不能以当期应还未还本息为基数进行计算；且上述规定针对的是贷款人请求支付的部分，不涉及已支付的部分。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、第三十条的规定，本院根据原告提供的还款计划表和欠款明细表进行核算，原告已经收取的每期利息、违约金总额，未超过以当期贷款本金余额为基数，按年利率36%计算的结果；因此被告主张返还已支付的违约金部分以作本金的抵扣，缺乏法律依据，本院不予采纳。在被告未能提供有效证据及理由对明细表中各期还款及欠款情况予以推翻的情况下，本院对欠款明细表记载的截至2020年4月7日的欠款本金16421.16元予以确认。最后，原告为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费383.65元，现原告要求被告承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告甘永锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金16421.16元。二、被告甘永锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2020年1月4日至2020年4月3日止的利息、违约金分期计算；利息以贷款本金余额为基数，按日利率0.059%的标准；违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%。上述结果需扣除被告在2020年1月4日后各期实际偿还的利息、违约金且每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年4月4日起的利息、违约金，合并以16421.16元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告甘永锋于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费383.65元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费140元，由被告甘永锋负担。（原告已预交，被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付。）本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年六月二十八法官助理李超梅书记员莫宇桐