广东省佛山市高明区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0608民初810号原告：中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，住所地广东省佛山市高明区**********，统一社会信用代码914***********220C。负责人：卢国健，该行行长。委托诉讼代理人：朱乔，广东信孚律师事务所律师。委托诉讼代理人：游镇涛，广东信孚律师事务所律师。被告：肖腊秀，女，1980年10月25日出生，汉族，住湖南省新邵县**********，公民身份号码430************861。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行与被告肖腊秀金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱乔到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤无正当理由没有到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告立即向原告清偿贷款本金435499.87元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年1月3日利息为4593.07元，此后至实际清偿之日按《个人购房担保借款合同》的规定计付利息、罚息、复利）；2.被告承担原告为实现债权支出的律师费6800元；3.确认原告对被告提供抵押的位于佛山市高明区******************的房产经折价、拍卖、变卖后的所得款项在上述债权范围内享有优先受偿权；4.被告承担本案案件受理费、保全费。诉讼过程中，原告明确第1项诉讼请求为：被告立即向原告清偿贷款本金435499.87元及至实际清偿之日的利息（暂计至2020年6月22日正常利息为13333.23元、罚息197.41元、复利136.69元，此后至实际清偿之日按中国人民银行五年期以上贷款基准利率计付利息、按中国人民银行五年期以上贷款基准利率上浮50%计付罚息、复利）。事实和理由：被告为购买个人住房向原告申请购房贷款，双方签订《个人购房担保借款合同》。合同约定如下：1.关于借款期限及还款方式：借款期限为240个月即自2016年6月8日起至2036年6月7日止，还款方式为等额本金递减还款法。2.关于借款金额及放款日：借款金额为520000元，已于2016年6月8日由原告发放至被告指定的账户。3.关于借款利率：借款执行利率为借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮15%，借款期间遇中国人民银行贷款基准利率调整，执行利率自次年1月1日起调整。本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮。现贷款人宣布取消利率下浮。4.关于罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止。5.关于复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。6.关于提前收回已发放借款及提前行使担保权：发生如下情形之一，包括：借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人、担保人违反本合同其他约定，法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等等，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。7.关于抵押担保范围及律师费承担：被告同意以自有的位于佛山市高明区******************作为履行本借款合同的抵押担保，担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。该房屋的抵押担保公示手续已经由双方到房屋抵押登记部门办妥。原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼清收工作，约定律师费为6800元。综上所述，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，应受法律保护。被告已经严重逾期还款，构成违约并对原告造成经济损失，原告特提起诉讼。被告未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年6月7日，被告作为借款人、抵押人与原告签订《个人购房担保借款合同》。合同约定：借款人向贷款人借款520000元用于购买位于佛山市高明区**********************，借款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整则于次年1月1日调整；本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮；借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入佛山市高明华明房产开发有限公司的账户；还款方式为等本递减还款法，还款周期为1个月，还款日为借款发放日对应日；借款人以所购房产为借款提供抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。另外，合同约定的违约情形包括：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息直至本息清偿为止，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款，提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。签订前述合同后，原告于2016年6月8日发放借款520000元。《借款凭证》载明还款日为每月8日，执行利率为4.165%，逾期利率为6.2475%，借款期限自2016年6月8日至2036年6月7日。原、被告于2017年3月28日对前述合同抵押房产办理抵押权预告首次登记，目前尚未办理正式抵押登记。被告截至2020年6月22日已拖欠9个月本息未支付，逾期天数达256天。暂计至2020年6月22日，借款本金余额为435499.87元，利息为13333.23元，罚息为197.41元、复利为136.69元。原告委托广东信孚律师事务所代理本案诉讼，双方签订《委托清收协议》，约定代理范围包括诉讼、执行阶段，律师代理费按6800元/宗计算。本院认为，原告作为合法金融机构，依法可以从事金融借贷业务。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，由此产生的权利义务应受法律的保护和约束。被告已经出现多次逾期还款行为，构成严重违约，原告依照合同约定有权宣布全部贷款提前到期及取消利率下浮优惠。原告现以起诉方式作出宣告，故涉案全部贷款在本院送达应诉资料之日即2020年5月29日届满还款期限，被告应当清偿借款本金435499.87元、利息13333.23元、罚息197.41元、复利136.69元（暂计至2020年6月22日），自2020年6月23日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%以借款本金435499.87元为基数计算罚息、以利息13333.23元为基数计算复利（注：中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率已经取消）。关于律师费的问题。借款合同已经明确约定贷款人为实现债权而实际发生的律师费由借款人承担，律师费为被告能够预见的因违反合同可能造成的损失；律师事务所已委派律师实际代理案件，且律师费6800元未超过《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定，被告应予承担该费用。关于抵押权的问题。《中华人民共和国物权法》第二十条规定：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”该预告登记制度旨在保障当事人将来物权的实现，即保障当事人申请物权登记的权利，故预告登记并不等同于物权登记。按照前述物权法第一百八十七条的规定，不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案中，由于房产未办理抵押登记，原告作为房产抵押权预告登记的权利人，享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对该房产办理抵押登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对该房产的处分，并非对房产已享有抵押权，无权主张优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，缺席判决如下：一、被告肖腊秀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行偿还借款本金435499.87元、利息13333.23元、罚息197.41元、复利136.69元（暂计至2020年6月22日），自2020年6月23日起至实际清偿之日止按照全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率上浮50%以借款本金435499.87元为基数计算罚息、以利息13333.23元为基数计算复利；二、被告肖腊秀于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行支付律师费6800元；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4001.7元（已减半计收），保全费2754.46元，由被告肖腊秀负担。原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行已经预交前述费用，被告肖腊秀在履行上述判决义务时一并支付给原告中国农业银行股份有限公司佛山高明支行，本院不再另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  江小凤二〇二〇年六月二十三日理梁涛书记员李嘉咏何紫嫣