广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初22549号原告：中邮消费金融有限公司，住所地广东省广州市南沙区。法定代表人：林茂新，该公司董事长。委托诉讼代理人：徐平，广东正大方略律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘寒妮，广东正大方略律师事务所实习人员。被告：张玉玲，女，1987年6月3日出生，彝族，住云南省昆明市官渡区。原告中邮消费金融有限公司与被告张玉玲金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人徐平、被告张玉玲在线到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。案件事实一、贷款产品情况：案涉贷款产品为原告经营的“邮你贷”。借款人通过上传身份证正反面、完成活体检测、实时拍摄人脸照片等方式进行实名认证和身份核验；还需绑定银行收款账户，通过银联四要素鉴权服务审核借款人提供的个人身份信息与其提供的绑定银行账户信息是否匹配。申请贷款时需点击打开阅读《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》并勾选同意；贷款审核通过后，借款人需在线确认并同步生成包含各项贷款要素的贷款确认书，该确认书包含借款人的电子签名。北京天威诚信电子商务服务有限公司出具《天威诚信数字认证中心数字签名验证意见书》证明电子签名的有效性及贷款确认书签署后未被改动。二、借款合同的约定情况：借款人：张玉玲，申请贷款日：2019年3月31日，合同签订日：2019年3月31日，贷款金额：50000元，贷款利率：日利率0.066%，月手续费率为0；还款期数（月）：12，每月还款额：4722.17元。还款方式：贷款利率不为0时，每月还款额=每月还款本息+月手续费；划扣顺序：若还款账户中的可用余额不足以支付本协议项下到期应付款项的，公司按费用（包括但不限于违约金）、利息、本金的顺序划扣。逾期超过规定天数的，公司按本金、利息、费用（包括但不限于违约金）的顺序划扣。违约责任：借款人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本金、利息、手续费及其他相关费用时，应就欠付款项支付违约金，按逾期的期数收取，每期收取标准为欠付款项的5%且不少于50元。借款人若未能在当期贷款还款日之前偿还本协议项下当期所有贷款本金、利息、手续费及其他相关费用的，则自当期贷款还款日次日起，公司有权对借款人未偿还的款项按前述违约金收取规则计收违约金。借款人发生协议项下的违约或预期违约情形时，公司有权宣布本协议项下的全部或部分已发放贷款立即到期，并收回已发放的贷款本息及相关费用；公司为实现债权而支付的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由借款人负担。三、原告发放贷款情况：2019年3月31日，向被告名下的银行账户转账50000元。四、被告还款及欠款情况：根据原告提供的还款计划表及欠款明细表显示，被告最后一次还款发生在2019年12月3日，清偿了第1期至第8期的本金、利息及违约金，从第9期（应还款日为2019年12月31日）开始逾期还款。案涉合同已于2020年3月31日到期，被告尚欠贷款本金17989.52元及相应的利息、违约金。五、原告的诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金17989.52元，并支付利息、违约金（其中利息以未还贷款本金为基数，从被告逾期还款之日起计至实际清偿之日止，按日利率0.066%标准计算。从被告逾期还款之日起至2020年3月31日止的违约金每期分别计算，以到期未还本金、利息之和为基数；合同到期后的违约金，以17989.52元为基数，均按月利率5%的标准计算。上述同一期间的利息、违约金之和以不超过贷款本金余额按年利率24%标准计算的金额为限，被告逾期还款之日起实际清偿的利息、违约金计算在年利率24%内）。2.被告承担本案律师费427.42元及本案诉讼费。六、被告辩称，承认向原告借款，同意支付律师费和诉讼费，确认贷款利率，但不同意原告诉请的本金金额、还款方式，认为利息和违约金的计算标准过高，且关于违约金的约定是在其不知情的情况下作出的。原告在没有与被告协商还款的情况下，向被告的家人催收，造成滋扰。对于原告提供的证据，被告放弃质证。七、需要说明的其他事项:原告为了实现案涉债权，委托广东正大方略律师事务所通过诉前调解、诉讼等方式向被告催收，并向广东正大方略律师事务所支付了本案律师费427.42元。裁判理由与结果本院认为，被告确认欠款事实，结合其抗辩意见，归纳本案争议焦点如下：原告主张被告应支付的本金、利息、违约金的金额如何确定。首先，案涉借款合同的签订和履行均在互联网上完成，原告已通过人脸识别、四要素鉴权等对被告身份进行核验，申请流程中被告勾选同意了贷款协议，原告提供的包括贷款要素的贷款确认书上有被告的电子签章且该签名已经过天威公司认证，上述证据已经形成完整的证据链，足以认定原告与被告签署的贷款协议和贷款确认书是双方当事人的真实意思表示，因此，贷款协议和贷款确认书共同组成了借款合同，合法有效，对双方具有约束力。其次是原告主张的尚欠本金是否有误的问题。因被告主张的还款时间、金额与原告主张的情况一致，故争议焦点在于还款款项如何抵扣本金、利息、违约金的问题。因借款合同约定了每月等额本息还款，且约定了还款账户中余额的划扣顺序，故本院根据原告提供的还款计划表和欠款明细表，结合被告扣款记录，认为原告从被告还款账户中划扣每期相应的本金、利息、违约金符合双方的约定，合法合理。因此，本院对欠款明细表记载的尚欠本金金额予以认定。被告主张尚欠本金应为借款本金减去还款总金额，不符合双方的约定，本院不予采纳。最后关于被告辩称不清楚违约金的约定，以及利息、违约金标准过高的问题。首先，利息及违约金的计算依据在贷款协议中有明确记载，被告通过线上途径向原告申请贷款时，曾勾选同意上述协议，则应对其行为所产生的法律后果承担相应责任；其次，在互联网领域，当事人通过在线方式签订合同，受沟通成本、屏幕大小及显示技术所限，采用类似本案中通过一方制作格式合同，另一方面点击确认的在线协商签署方式十分常见，即制作合同的一方当事人将合同的一般条款设定为格式条款，对方当事人需要点击合同名字的链接才能打开合同详细文本进行阅读，然后点击确认完成合同签订。因此，被告作为完全民事行为能力人，在选择使用上述线上方式完成案涉借款合同的签订时，理应对该形式有一定了解，并通过贷款流程全面认真地阅读和理解合同条款。最后，虽然借款合同约定的利息及违约金的综合费率确实过高，但原告在起诉时已经自行调低，其要求被告支付从逾期还款之日起至实际清偿款项之日止的利息、违约金，以不超过贷款本金余额按年利率24％标准计算的金额为限，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条的规定，该主张未超过法律允许的范围，本院予以支持。因此，被告的抗辩理由不能成立。综上，原告要求被告偿还尚欠的贷款本金17989.52元及支付相应利息、违约金，符合双方合同的约定；同时原告诉讼请求中主张的自逾期还款之日起至实际清偿之日止的利息、违约金的计算方式，未违反法律规定，本院予以支持。此外，原告要求被告承担本案律师费427.42元，符合双方约定，被告亦同意承担，本院予以照准。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告张玉玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司清偿本金17989.52元。二、被告张玉玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付利息及违约金（其中从2020年1月1日至2020年3月31日止的利息、违约金分期计算；利息以贷款本金余额为基数，按日利率0.066%的标准；违约金按月分期计算，每期违约金以到期累计未还本息为基数乘以5%。每期的利息、违约金之和，不得超过以贷款本金余额为基数按月利率2%计算的结果。从2020年4月1日起的利息、违约金，合并以17989.52元为基数，按年利率24%的标准计至实际清偿本息之日止）。三、被告张玉玲于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中邮消费金融有限公司支付律师费427.42元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费167元，由被告张玉玲负担。（原告已预交，由被告在本判决发生法律效力之日起十日内向原告迳付，原告对此不持异议。）本判决为终审判决。审判员  伍慧鸣二〇二〇年六月二十八日异法官助理李超梅书记员莫宇桐