广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6321号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区******，统一社会信用代码914***********156N。负责人：孙丽娜。委托诉讼代理人：李永发，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：倪桃，广东衡德律师事务所律师。被告：王颖立，男，1979年5月11日出生，汉族，身份证住址河南省遂平县************，公民身份号码412************436。被告：吉梦楠，女，1984年3月10日出生，汉族，身份证住址广东省五华县******桂子，公民身份号码441************581。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称为广发银行中山分行）诉被告王颖立、吉梦楠金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告广发银行中山分行向本院提出诉讼请求：1.被告王颖立清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金96109.89元及计算至实际清偿日止的利息、罚息和复利【根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利率（即按固定利率月利率1.25%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，截止到2019年9月6日所欠利息7216.07元、罚息1408.06元、复利423.93元】，合计为人民币105157.95元。2.被告吉梦楠对被告王颖立所欠上述债务承担连带清偿责任。3.两被告承担本案的全部诉讼费用及诉讼保全费用。被告王颖立、吉梦楠经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：广发银行中山分行。借款人：王颖立。签约情况：2014年8月15日，王颖立向广发银行中山分行填写并递交《自信卡（自信一贷）申请表》（编号：138*****2254），同意接受个人信用贷款条款。2014年9月1日，王颖立签名确认《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。核准贷款额度：10万元，额度有效期从2014年9月1起至2019年9月1日止。贷款用途：住房装修。约定还款方式：等额本息还款，每月11日为还款日。贷款执行利率：固定利率，月利率1.25%。罚息计收标准：就逾期部分从逾期之日起按罚息利率按日计收罚息直至清偿本息为止，罚息利率为借款利率水平上加收30%即1.625%计算。复利计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。违约约定：借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用属于违约，贷款人有权宣布借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除合同。贷款发放情况：从2014年9月1日起至2019年9月6日止期间，广发银行中山分行向王颖立指定的账户共发放了22笔贷款，其中涉案未清偿贷款共11笔。欠款情况：借款后，王颖立自2019年3月11日开始未按时足额还款，起诉后有还款，截至2020年6月4日尚欠本金94495.59元、利息12742.77元、罚息7841.59元、复利2607.13元。欠款情况如下（单位为元）：序号贷款金额贷款期限欠本金欠利息欠罚息欠复利112100起：2016年7月12日止：2019年7月12日907.6925.59190.7124.12215000起：2017年2月17日止：2020年2月17日4910.69408.00747.07134.07311000起：2017年8月1日止：2020年8月1日6109.24734.49622.22170.87411000起：2017年8月21日止：2020年8月21日6112.35734.49622.26170.87515600起：2018年2月20日止：2021年2月20日11153.141580.55819.02305.68616000起：2018年3月4日止：2021年3月4日11845.651709.24829.76323.95718200起：2018年6月11日止：2021年6月11日14827.942237.80909.31402.97810100起：2018年7月12日止：2020年7月12日7458.29858.36809.18209.42911800起：2018年9月14日止：2020年9月14日9623.061200.11922.11267.941011000起：2018年11月22日止：2020年11月22日9797.541298.08838.49270.881111750起：2019年2月3日止：2022年2月3日117501956.06531.46326.36合计14355094495.5912742.777841.592607.13另查：王颖立与吉梦楠于2007年4月30日登记结婚。2014年8月15日，吉梦楠在《自信卡（自信一贷）申请表》上作为借款人配偶签名确认相关条款。本院认为，王颖立与广发银行中山分行签订的《自信卡（自信一贷）申请表》是双方当事人真实的意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。王颖立向广发银行中山分行借款后未按时还款，已构成违约，广发银行中山分行依照合同约定有权提前收回全部贷款本金，王颖立还应依约偿还利息、罚息、复利。关于王颖立欠款的数额，有广发银行中山分行提交的对账单、系统截图等证实，王颖立没有提供证据反驳，本院予以认定。案涉贷款部分已经到期，该部分借款利息应计至借款到期之日止，未到期的借款因广发银行中山分行已诉请提前收贷，故借款利息应计至本判决生效之日止，广发银行中山分行诉请计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。另，根据《最高人民法院〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉》规定，金融借款合同的利息、罚息、复利、违约金和其他费用总计不得超过年利率24%，超过部分本院不予支持。关于广发银行中山分行主张吉梦楠对王颖立上述债务承担共同清偿责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，广发银行中山分行提供的证据中吉梦楠只有在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶项下签名，在《个人信用贷款核准通知书》（额度）（单笔）两份通知书上均无吉梦楠的签名。从广发中山分行提供的证据材料明细不足以证明涉案债务是因其夫妻日常生活消费或共同生产经营之需所产生的债务，故广发银行中山分行主张涉案债务为两被告夫妻共同债务，要求吉梦楠承担连带清偿责任，理据不充分，本院不予支持。王颖立、吉梦楠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃答辩、举证、质证及辩论的诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告王颖立于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金94495.59元及利息、罚息、复利【暂计至2020年6月4日，利息12742.77元、罚息7841.59元、复利2607.13元；从2020年6月5日起至实际清偿之日止所产生的利息、罚息、复利金额，按以下方法计算：1、对于账单截止日2020年6月4日前借款期限已届满的各笔贷款，从2020年6月5日起至实际清偿之日止以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.625%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.625%计算复利。2、对于2020年6月4日之后，本判决书生效之日前贷款期限届满的各笔贷款，从2020年6月5日起至贷款期限届满之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.25%计算利息，以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.625%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.625%计算复利，从贷款期限届满之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.625%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.625%计算复利；3、对于本判决书生效之日贷款期限尚未届满的各笔贷款，从2020年6月5日起至本判决书生效之日止，以各笔贷款未到期本金为基数按月利率1.25%计算利息，罚息以各笔借款的逾期本金为基数按罚息月利率1.625%计算罚息，以各笔借款的应付未付利息为基数按罚息月利率1.625%计算复利，从本判决生效之次日起至实际清偿之日止，以各笔贷款实欠本金为基数按罚息月利率1.625%计算罚息，对应付未付利息按罚息月利率1.625%计算复利；但广发银行股份有限公司中山分行计收的上述所有利息、罚息、复利金额总计不得超过以实欠本金为基数按年利率24%计算的金额】。二、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1201元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预付），由被告王颖立负担并于本判决生效之日起七日内迳付原告广发银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  向晓东二〇二〇年六月十二日书记员  钟婉莹林雪莲