福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初115号 原告：兴业银行股份有限公司漳州分行，住所地福建省漳州市芗城区漳华中路**，统一社会信用代码913506008565008894。 负责人：谢斌，行长。 委托诉讼代理人：蓝启润，福建南州律师事务所律师。 被告：朱志伟，男，1967年7月20日出生，汉族，户籍地址福建省漳州市芗城区，现羁押于福建省平和县看守所。 被告：林元君，女，1973年11月17日出生，汉族，户籍地址福建省漳州市芗城区，现住福建省漳州市龙文区。 原告兴业银行股份有限公司漳州分行与被告朱志伟、被告林元君金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月11日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司漳州分行的委托诉讼代理人蓝启润、被告林元君到庭参加诉讼，被告朱志伟于庭前提交书面答辩意见及质证意见。本案现已审理终结。 原告兴业银行股份有限公司漳州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告朱志伟、被告林元君立即偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行借款本金504994.81元、从2018年11月24日至2019年11月04日的利息544.93元、罚息、复利合计57100.69元，及自2019年11月5日起至实际清偿之日止按《零售经营类借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号）约定计算的利息（含复利、罚息）；2、判令被告朱志伟、被告林元君偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行为实现债权支付的律师代理费人民币7000元；3、判令原告兴业银行股份有限公司漳州分行对本案抵押物，即登记被告朱志伟名下址在漳州芗城区【房屋所有权证号：漳房权证芗字第××号，国有土地使用权证号：漳国用（2008）第85907号】的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4、判令本案的案件受理费、财产保全费等实现债权（含担保权利）的费用由两被告承担。以上暂合计569640.43元。事实及理由：2014年9月29日，原告与被告朱志伟、被告林元君签订《零售授信额度借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号），合同对授信额度、期限、用途、违约责任、争议解决方式等进行了约定。其中，合同第14条特别约定条款约定，债务人为朱志伟，林元君为共同债务人；授信额度为89万元整；额度授信有效期为120个月，期限2014年9月29日至2024年9月29日；授信用途为经营类；编号兴银漳新20**第2044号的《零售借款最高额抵押合同》为本合同及分合同的担保合同；争议解决方式为向本合同签订地（即漳州市芗城区）的人民法院提起诉讼。第6条自助额度条款约定，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，对不能按时支付的利息，债权人有权按本合同约定罚息利率计收复利。第9条违约责任条款约定，债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息的视为债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施：（三）宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满；（五）要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失。同日，原告作为抵押权人与被告朱志伟、被告林元君作为抵押人签订《零售借款最高额抵押合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号）。合同第22条特别约定条款约定，本合同担保的主合同为编号兴银漳新20**第2044号的《零售授信额度借款合同》（总合同）及其项下所有分合同，本合同项下的抵押最高本金限额为人民币89万元整，抵押物为登记朱志伟名下址在漳州芗城区（房屋所有权证号：漳房权证芗字第××号，国有土地使用权证号：漳国用（2008）第85907号）。第4条被抵押担保的债权范围约定，本合同项下抵押担保的债权为在最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。2014年10月10日，上述抵押物在漳州市房地产交易与房屋权属登记发证中心进行他项权登记，并取得《他项权证书》（漳房他证芗字第××号），原告为房屋他项权利人。2017年11月21日，原告与被告朱志伟、被告林元君签订《零售经营类借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号）。合同第15条特别约定条款约定，主债务人为朱志伟，林元君为共同债务人；借款金额为人民币89万元整，借款期限为12个月，自2017年11月21日至2018年11月21日止；借款用途为购买日用品；借款利率按照浮动利率确定，借款定价基准利率按照央行人民币贷款基准利率1年以内（含1年）期限档次执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.6；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；借款发放采取债权人受托支付方式；收款账户为：收款人张桂珠，账号16×××91，开户行兴业银行。借款偿还选择到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；债务人选择按月付息，到期还本法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；连续发生2期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在当时借款定价基准利率的基础上上浮100%；本合同作为合同编号兴银漳新20**第2044号《零售授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等法律效力。此外根据合同第8条之相关约定，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。合同第10条约定，债务人未按约定偿还借款本息的，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷；合同第11条违约责任约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，债权人有权将本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式，并立即执行。此外，合同第12条还约定，合同项下的通知事项以及所设债务／担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书通知或者各种通讯联系按合同第15条特别约定条款一中记载的通讯地址和联系方式送达对方。根据合同第15条记载，被告朱志伟、被告林元君的诉讼送达地址均为福建省漳州市芗城区悦华城市广场1幢1607号。借款合同签订后，原告全面履行了合同约定的贷款发放义务，于2017年11月24日，将89万元借款本金支付至《零售经营类借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号）指定收款账户。但被告朱志伟却未按照合同约定还本付息，借款本金仅偿还385005.19元，利息清偿至2018年11月24日，截止2019年11月4日，被告朱志伟尚欠原告借款本金504994.81元、从2018年11月24日至2019年11月04日的利息544.93元、罚息、复利合计57100.69元。经原告多次催收未果。被告朱志伟、被告林元君作为抵押人亦未依约履行担保义务。为维护原告合法权益，特向贵院提起诉讼，望判如所请。 被告朱志伟辩称，对原告的起诉没有异议，欠款属实，我的刑期还有一年三个月，马上会刑满释放，要求原告是否可以暂缓，等我释放后再予以还款。 被告林元君辩称，没什么意见，原告如果同意等到朱志伟出来再处理，本人表示感谢，本人有能力的话愿意尽快偿还。 本院经审理认定事实如下： 2014年9月29日，原告兴业银行股份有限公司漳州分行与被告朱志伟、被告林元君签订《零售授信额度借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号），合同对授信额度、期限、用途、违约责任、争议解决方式等进行了约定。其中，合同第14条特别约定条款约定，债务人为朱志伟，林元君为共同债务人；授信额度为89万元整；额度授信有效期为120个月，期限2014年9月29日至2024年9月29日；授信用途为经营类；编号兴银漳新20**第2044号的《零售借款最高额抵押合同》为本合同及分合同的担保合同；争议解决方式为向本合同签订地（即漳州市芗城区）的人民法院提起诉讼。第6条自助额度条款约定，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息，对不能按时支付的利息，债权人有权按本合同约定罚息利率计收复利。第9条违约责任条款约定，债务人未按本合同及各分合同的约定偿还借款本息的视为债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施：（三）宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满；（五）要求债务人承担债权人实现债权的费用并赔偿其他损失。 同日，原告兴业银行股份有限公司漳州分行作为抵押权人与被告朱志伟、被告林元君作为抵押人签订《零售借款最高额抵押合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044号）。合同第22条特别约定条款约定，本合同担保的主合同为编号兴银漳新20**第2044号的《零售授信额度借款合同》（总合同）及其项下所有分合同，本合同项下的抵押最高本金限额为人民币89万元整，抵押物为登记朱志伟名下址在漳州芗城区（房屋所有权证号：漳房权证芗字第××号，国有土地使用权证号：漳国用（2008）第85907号）。第4条被抵押担保的债权范围约定，本合同项下抵押担保的债权为在最高本金限额项下，抵押权人与债务人在抵押额度有效期内发生的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等）。 2014年10月10日，上述抵押物在漳州市房地产交易与房屋权属登记发证中心进行他项权登记，并取得《他项权证书》（漳房他证芗字第××号），原告兴业银行股份有限公司漳州分行为房屋他项权利人。 2017年11月21日，原告兴业银行股份有限公司漳州分行与被告朱志伟、被告林元君签订《零售经营类借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044-4号）。合同第15条特别约定条款约定，主债务人为朱志伟，林元君为共同债务人；借款金额为人民币89万元整，借款期限为12个月，自2017年11月21日至2018年11月21日止；借款用途为购买日用品；借款利率按照浮动利率确定，借款定价基准利率按照中国人民银行人民币贷款基准利率1年以内（含1年）期限档次执行，按比例浮动定价，借款利率等于定价基准利率乘以系数1.6；借款逾期的罚息利率为借款利率上浮50%；借款发放采取债权人受托支付方式；收款账户为：收款人张桂珠，账号16×××91，开户行兴业银行。借款偿还选择到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放本月起每个公历月的19日及借款到期日为还款日；债务人选择按月付息，到期还本法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；连续发生2期违约后，本合同项下的借款执行利率调整为在当时借款定价基准利率的基础上上浮100%；本合同作为合同编号兴银漳新20**第2044号《零售授信额度借款合同》（总合同）的分合同，与总合同具有同等法律效力。此外根据合同第8条之相关约定，借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。合同第8条还约定，债务人未按约定偿还借款本息的，债权人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷；合同第11条违约责任约定，债务人不按本合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，债权人有权将本合同项下的借款执行利率调整为在调整当时借款定价基准利率的基础上上浮一定的比例，浮动方式同本合同借款利率定价公式确定的浮动定价方式，并立即执行。此外，合同第12条还约定，合同项下的通知事项以及所设债务／担保义务的催收和诉讼（仲裁）文书通知或者各种通讯联系按合同第15条特别约定条款一中记载的通讯地址和联系方式送达对方。根据合同第15条记载，被告朱志伟、被告林元君的诉讼送达地址均为福建省漳州市芗城区悦华城市广场1幢1607号。 2017年11月24日，原告兴业银行股份有限公司漳州分行按合同约定的贷款发放义务，将89万元借款本金支付至《零售经营类借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044-4号）指定收款账户。但被告朱志伟却未按照合同约定还本付息，借款本金仅偿还385005.19元，利息清偿至2018年11月24日，截止2019年11月4日，被告朱志伟尚欠原告兴业银行股份有限公司漳州分行借款本金504994.81元、从2018年11月24日至2019年11月04日的利息544.93元、罚息、复利合计57100.69元。 原告兴业银行股份有限公司漳州分行因本案支付律师费7000元。 上述事实，有原告兴业银行股份有限公司漳州分行及被告林元君在庭审中的陈述以及原告提供的以下证据：1、《零售授信额度借款合同》及《补充协议》；2、《零售借款最高额抵押合同》；3、《零售经营类借款合同》；4、《个人贷款催收通知书》及《客户还款明细清单》；4、《委托代理合同》及《律师费发票》等。本院对上述证据的真实性及来源的合法性予以确认。 诉讼过程中，原告兴业银行股份有限公司漳州分行向本院申请对被告朱志伟、被告林元君进行财产保全，并提供担保。本院于2019年12月4日作出（2019）闽0602财保31号民事裁定书，裁定查封、冻结被告朱志伟、被告林元君所有的价值相当于569640.43元的财产。本院于2019年12月6日依法查封被告朱志伟、被告林元君址于漳州市芗城区新浦路31-6号房产，期限三年。原告兴业银行股份有限公司漳州分行为此支付财产保全费3333.2元。 综上所述，本院认为，原告兴业银行股份有限公司漳州分行与被告朱志伟、被告林元君的借款合同依法成立。在原告兴业银行股份有限公司漳州分行如期发放了贷款后，被告朱志伟、被告林元君却未依约履行还款义务，其已构成违约，应当承担违约责任，根据合同约定，原告有权要求被告清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。又因被告朱志伟以其漳州市芗城区新浦路31-6号房产作为抵押物，并已办理抵押登记，故原告有权就该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。现原告兴业银行股份有限公司漳州分行要求被告朱志伟、被告林元君偿还借款本金504994.81元及从2018年11月24日起至实际清偿日止按《零售经营类借款合同》（合同编号：兴银漳新20**第2044-4号）约定计算的利息（含复利、罚息），合法有据，本院予以支持，但原告与被告约定的利息、罚息、违约金过高，其合计金额不得超过年利率的24%，超过部分，不予保护。因此，被告朱志伟、被告林元君应偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行借款本金504994.81元，并自逾期之日（2018年11月24日）起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息、违约金，但总额不得超过年利率24%。原告兴业银行股份有限公司漳州分行主张被告朱志伟、被告林元君支付为实现本案债权而产生的律师费7000元的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第三十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中国人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条规定，判决如下： 一、被告朱志伟、被告林元君应于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还原告兴业银行股份有限公司漳州分行借款本金504994.81元，并自逾期之日（2018年11月24日）起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息、违约金（但总额不得超过年利率24%）； 二、被告朱志伟、被告林元君应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告兴业银行股份有限公司漳州分行因本案产生的律师费7000元； 三、原告兴业银行股份有限公司漳州分行有权就被告朱志伟、被告林元君提供抵押担保的址于福建省漳州市芗城区房产的拍卖、变卖所得价款优先受偿。 若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费9496.4元、减半收取4748元，诉讼保全费3333.2元，均由被告朱志伟、被告林元君负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审判员  肖基靖 二〇二〇年六月三十日 书记员  杨丽滨