广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初8801号原告：中国银行股份有限公司广州东山支行，住所地广州市越秀区中山二路**之一五洲大厦1—**。负责人：郑宏祎，行长。委托诉讼代理人：童波，广东启源律师事务所律师。委托诉讼代理人：庄木海，广东启源律师事务所实习律师。被告：蒋宇青，男，1971年2月8日出生，汉族，户籍地广东省广州市花都区。原告中国银行股份有限公司广州东山支行诉被告蒋宇青金融借款合同纠纷一案，本院于2020年2月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人童波及被告到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、解除原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、被告向原告偿还借款本金及手续费61241.84元及利息、还款违约金（暂计至2019年11月21日的利息466.28元、还款违约金1607.49元；从2019年11月22日起的利息、还款违约金按照合同约定计算至欠款还清之日止）；3、由被告承担受理费691元。事实和理由：2017年1月6日，原告与被告签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：被告向原告贷款100000元，分期期数为60期，分期手续费率为贷款额的18%；被告采取按月等额本金还款方式；被告应按信用卡对账单所列金额于每月还款日前按期归还欠款；若被告出现未按期归还分期本金及手续费的情况，原告有权宣布本协议项下所有欠款全部提前到期，解除合同，有权对逾期贷款收取透支利息和还款违约金。签约后，原告依约向被告发放了贷款，但被告未依约还款，已构成根本违约。综上所述，请求法院维护原告的合法权益。被告辩称：本人只确认借款100000元，不认可60期的手续费，至于利息和违约金，由法院依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了中国银行信用卡分期业务借款协议及附件、借款借据、贷款分期付款明细表、交易流水单等证据。被告对此质证表示，对所有其本人签名的证据的真实性、合法性、关联性没有意见，但签订合同时，原告没有提供合同原件给本人。本院对被告无异议的证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：2017年1月6日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》（编号：HTJI2016100003352211），约定：本协议主要适用的业务模式为乙方因资金周转需求，向甲方申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡信用额度，根据乙方需要办理分期付款，并向乙方收取一定的手续费；甲方同意授予乙方分期信用额度为100000元，分期期限为60月，一个月为一期；分期手续费率为18%，为18000元，分期扣收，于每月账单日扣账，手续费自乙方信用卡的信用额度或贷方余额中扣除，在乙方信用卡的信用额度中扣除手续费或信用卡的贷方余额不足以偿还当期手续费的，乙方应在账单上注明的到期还款日前存入当期手续费金额，因乙方不存、延迟存入等原因而产生的滞纳金、利息等费用，由乙方全部承担；本金还款方式为按月等额还本，按月等额还本模式下，分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；乙方须在对应信用卡账单确定的每期到期还款日前全数清偿所办理信用卡分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；乙方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，乙方应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；乙方未依规定时间足额存入，甲方有权收取透支利息及滞纳金；乙方未按本协议约定按时足额偿还信用卡债务（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有乙方应向甲方支付款项）构成违约，甲方有权解除合同，并宣布合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期；附件具有与本合同相同的法律效力；附件为双方签署的卡号为62×××61的《中银信用卡申请表》领用合约（有些领用合约在使用据实修改。在附件《中国银行信用卡领用合约》（甲方为中国银行股份有限公司、乙方为申请人）中载明：乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2017年1月13日，原告将100000元划至被告账户。在《借款借据》上显示：借款金额100000元、借款期限为5年、期数为60期、手续费为18%、借款用途为家庭装修。借款后，被告从2018年9月21日开始逾期，截至2019年11月21日，被告尚欠原告本金51641.84元、手续费9600元、利息466.28元。2016年4月15日中国人民银行发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准；本通知自2017年1月1日起实施，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与本通知不一致的，以本通知为准。原告在庭审中表示，在中国人民银行发布上述公告后，就滞纳金调整为违约金未与被告重新进行书面协定，仅于2016年9月27日在中国银行官方网站上通过公告方式公告自2017年1月1日起滞纳金变更为还款违约金。自中国人民银行上述公告发布以来，原告于2019年2月21日、3月21日、5月21日向被告共收取还款违约金392.96元，被告对此表示不确认其合法合理性。另，从原告提交的交易流水单显示，被告分期还款模式顺序为本金、手续费、利息、违约金，原告对此表示确认。本院认为，原告与被告签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》是双方当事人的真实意思表示，协议内容无违反法律、行政法规的强制性规定，原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告未能按约定履行还款付息义务构成违约，故原告要求被告偿还借款本金、手续费、利息合法合理，本院予以支持。关于原告主张的还款违约金，由于将原合同约定的滞纳金变更为逾期还款违约金涉及客户重大利益，上述合同变更须经过双方协商一致，但原告在未经过双方协商一致的情况下，通过单方公告方式公布新的信用卡章程及信用合约条款，将原合同约定的滞纳金变更为逾期还款违约金，不符合《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关“发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金”的要求，原告据此主张2017年1月1日之后的逾期还款违约金，本院不予支持，原告收取的三笔还款违约金共392.96元于法无据，根据被告的还款模式，上述还款违约金从原告主张的本金中先予扣除。据此，被告尚欠原告的本金为51248.88元、手续费为9600元、利息为466.28元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州东山支行与被告蒋宇青签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》自本判决发生法律效力之日起解除；二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告蒋宇青向原告中国银行股份有限公司广州东山支行偿还借款51248.88元、手续费9600元以及利息（截至2019年11月21日的利息466.28元，自2019年11月22日起的利息按照合同约定计算至欠款还清之日止）；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州东山支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费691元，由原告中国银行股份有限公司广州东山支行负担21元，由被告蒋宇青负担670元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  李胜英二〇二〇年六月十一日书记员  云罗莹