广东省珠海市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）粤04民终1397号上诉人（原审原告）：赵美荣，女，汉族，1980年3月5日出生，公民身份号码：230************22X，住黑龙江省泰来县*******合塘屯。被上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司，住所地：珠海市香洲区********平安大厦第一层102、103单元、第二整层单元、第三层301、303、305、308-313、316-320、323单元、第四、五整层单元、第六层603、605、607、618单元、第七层701、702、704-706、708、716单元、第九层901单元。负责人：刘智彪，总经理。委托诉讼代理人：许立庆,系公司员工。上诉人赵美荣与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司人寿保险合同纠纷一案，不服广东省珠海市香洲区人民法院作出的（2019）粤0402民初15816号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。赵美荣上诉请求：要求中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司退还其三年保费45600元。事实与理由:赵美荣称其本人不认识字，业务员洪海花一次次的来到赵美荣家中要求其买保险，说是对赵美荣有好处，并且说有病保终生，每次住院都可以报销。赵美荣参保的过程是业务员让赵美荣按照业务员的说法去完成的，回访电话也是业务员让赵美荣按照业务员的要求来回答的。同时，赵美荣对保险合同的条款内容也不认识和了解。在赵美荣住了一次院之后，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司单方面与赵美荣终止了服务合同。中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司答辩称：原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求维持。赵美荣向一审法院提出诉讼请求：1.请求判令解除与中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司签订的保险合同，并要求中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司将保险费45600元退还于赵美荣；2.请求判令本案诉讼费用由中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司承担。一审法院认定事实:赵美荣于2016年12月12日向中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司投保了平安赢越人生年金保险（分红型），该保险赵美荣没有投保附加险。赵美荣另于2016年12月13日向中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司投保了平安福终身寿险（2016），该保险赵美荣投保了附加长险和附加一年期短险，其中附加长险包括平安重疾16、长期意外13、豁免C16，附加一年期短险包括健享人生A、意外医疗A、住院日额07。赵美荣在两份保险合同的电子投保申请确认书中均确认已知晓一年期主险和一年期附加险的保险期间为一年，选择自动申请续保方式下，如保险公司审核后同意续保、收取保险费后保险合同、附加保险合同继续有效，如保险公司审核后不同意续保、不再收取保险费，保险合同、附加保险合同期满终止。赵美荣在两份电子投保申请确认书中均书写了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”，并在投保人处签名。赵美荣也在两份保险合同的人身保险（个险渠道）投保提示书中签名确认中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司已提供所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，投保人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。赵美荣于2016年12月13日在上述两份保险合同的回执上签名，确认于当日收到了两份个人寿险保险合同，其本人已了解，如在收到保险合同次日起20日内申请解约，保险公司将全额无息退还已收保险费（保险期间为一年及一年以内的短期险除外），如在收到保险合同次日起20日后申请解约，保险公司将按合同条款约定支付退保金。中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司于2016年12月13日向赵美荣签发了平安福终身寿险（2016）的人身保险合同保险单，保险合同号码为P040********2965，该保险单约定保险合同成立日和生效日均为2016年12月13日,被保险人为赵美荣本人，投保主险为平安福16，保险期间为终身，交费年限为10年，保险费为7371元；附加长险包括平安福重疾16、长期意外13、豁免C16，其中平安福重疾16保险期间为终身，交费年限为10年，保险费为4480元，长期意外13保险期间为34年，交费年限为10年，保险费为2460元，豁免C16保险期间为终身，交费年限为9年，保险费为68.39元；附加一年期短险包括健享人生A、意外医疗A、住院日额07，其中健享人生A保险费为520元，意外医疗A保险费为138元，住院日额07保险费为260元，保险费为年交，首期保险费合计15297.39元。关于平安福终身寿险（2016）的主险、附加长险及附加一年期短险，赵美荣共计交纳了三年保险费。赵美荣后于2019年7月份住院向中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司申请理赔，2019年8月30日，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司向赵美荣发出一份理赔决定通知书，通知赵美荣理赔结果：按《健享人生A条款》计算给付非器官移植手术费人民币3447.68元，给付住院费用保险金人民币2585.36元，保险责任终止；解除P040********2965号保险合同下附加险《住院日额07》险并通融退还人民币71.8元，作出决定的理由是被保险人投保前存在疾病病史，而投保人在投保时未如实告知，严重影响了保险公司的承保决定，案件共计给付6033.04元，退还71.8元。一审法院认为，赵美荣向中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司投保平安赢越人生年金保险（分红型）及平安福终身寿险（2016），中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司同意承保，双方之间成立保险合同关系。赵美荣在人身保险（个险渠道）投保提示书及电子投保申请确认书中均签字确认中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司已提供保险条款并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明，赵美荣已阅读并理解保险条款，可以认定中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司已对保险条款的内容进行了提示和明确说明，保险合同的条款对双方均产生效力。赵美荣称中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司存在欺骗行为，签订保险合同非赵美荣真实意思表示，但未提供证据予以证明，一审法院不予采信。但赵美荣要求解除保险合同的请求，根据保险法的规定，保险合同成立后，投保人可以解除合同，因此，赵美荣诉请解除与中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司之间的人身保险合同有法律依据，一审法院予以支持。关于赵美荣投保的平安福终身寿险（2016）中的附加一年期短险，因赵美荣发生保险事故，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司针对健享人生A已经进行了赔付，保险责任终止，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司在赔付的同时亦解除了住院日额07的附加保险合同，意外医疗A因赵美荣未续保，保险合同到期终止，故上述三份附加一年期短险已经终止，赵美荣再行诉请解除于法无据，一审法院不予支持。综上，赵美荣诉请解除平安赢越人生年金保险（分红型）及平安福终身寿险（2016）的主险和附加长险于法有据，一审法院予以支持。赵美荣要求解除保险合同的时间已经远远超过保险合同约定的犹豫期，根据保险法的规定，投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值，故赵美荣诉请退还保险费没有法律依据，一审法院不予支持，但中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司应按照保险合同的约定退还保险单的现金价值。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十五条、第十七条、第四十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，一审法院判决如下：一、解除赵美荣与中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司签订的平安赢越人生年金保险（分红型）和平安福终身寿险（2016）的主险平安福16和附加长险平安重疾16、长期意外13及豁免C16；二、驳回赵美荣其他诉讼请求。案件受理费减半收取人民币1670元，由赵美荣负担人民币501元，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司负担人民币1169元。二审期间，双方当事人均没有提交新证据。经审查，一审查明的事实无误，本院予以确认。二审补充查明，赵美荣共购买了两份保险，其中一份是平安赢越人生年金保险（分红型），年缴17532元，缴纳期限三年，赵美荣已经全部缴纳完毕保险费用52596元，目前仅享有权利无需承担义务。另一份是平安福终身寿险，缴纳期限十年，已缴纳三年费用，共计45522元。赵美荣的诉求是解除保险合同并退还保费45600元并按照该寿险合同标的额缴纳了一审诉讼费用。在庭审中称其要解除全部保险合同，但并未明确提出增加诉讼请求，也未补交诉讼费用。本院认为，从赵美荣自述的纠纷起因来看，其是因保险公司解除寿险合同下的附加短险而产生的争议，赵美荣诉讼请求也是针对平安福终身寿险合同，并非平安赢越人生年金保险。虽然赵美荣在庭审中提及要求解除全部保险合同，但是其并未增加诉讼请求，也未补缴诉讼费用，原审法院对年金保险部分进行审理并解除，超出了当事人诉求范围，本院对此予以纠正。关于寿险合同。当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。赵美荣诉称其是受洪海花欺骗才签订涉案保险合同，不清楚保险合同约定的权利义务，但是其并未提交任何证据证明，应该承担举证不能的法律后果。赵美荣本人在投保单、投保提示书和保险合同回执上亲笔签名确认，作为完全民事行为能力人，其应该知晓签名的法律后果，签名可视作为其知晓和认可保险条款的具体含义。不论是保险合同，还是保险回访电话都已经对解除保险合同投保人可获得保险权益进行明确提示，也告知了犹豫期外解约退保会产生损失。现赵美荣超出保险合同约定主张全额退还保费没有合同依据，本院难予支持。综上所述，原审法院认定事实清楚，实体处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：一、维持广东省珠海市香洲区人民法院（2019）粤0402民初15816号民事判决第二项；二、变更广东省珠海市香洲区人民法院（2019）粤0402民初15816号民事判决第一项为：解除赵美荣与中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司签订的平安福终身寿险（2016）的主险平安福16和附加长险平安重疾16、长期意外13及豁免C16。本案一审案件受理费由赵美荣负担人民币501元，中国平安人寿保险股份有限公司珠海中心支公司负担人民币1169元。二审案件受理费470元，由赵美荣负担。本判决为终审判决。审判长  马翠平审判员  孙永红审判员  徐烽娟二〇二〇年六月二十二日书记员  张天一