广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6825号原告：中山农村商业银行股份有限公司石岐支行，住所地中山市石岐区*****，统一社会信用代码914************56T。负责人：卢伟珊，行长。委托诉讼代理人：何倩倩，该司员工。委托诉讼代理人：何锦川，该司员工被告：杜木辉，男，1994年12月27日出生，汉族，身份证住址重庆市铜梁区***********，公民身份号码500************972。原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行（以下简称农商银行中山石岐支行）诉被告杜木辉金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行中山石岐支行因被告杜木辉借贷后未依约还本付息，向本院提出诉讼请求：1.解除原告农商银行中山石岐支行与被告杜木辉于2018年9月27日签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》(编号：中农商银（石岐）二手楼按借字[2018]第*****号)；2.被告杜木辉偿还贷款本金915416.77元、利息38433.66元、罚息1813.63元（包括本金的罚息641.03元、利息的罚息1172.6元）、复利34.34元（暂计至2019年11月20日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；3.原告农商银行中山石岐支行对被告杜木辉名下位于广东省中山市*********************【不动产权证号：粤（2018）中山市不动产权第*****号】的抵押物处置所得借款享有优先受偿权。被告杜木辉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定答辩期间提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行中山石岐支行。借款人、抵押人：杜木辉。签约情况：2018年9月27日，农商银行中山石岐支行与杜木辉签订《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》(编号：中农商银（石岐）二手楼按借字[2018]第*****号)。贷款金额：920000元。贷款期限：自2018年12月25日起至2037年10月12日止。贷款执行利率：浮动利率，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮15%确定。如遇法定利率调整，贷款利率从次年1月1日起作相应调整。还款方式：等额本息，还款日为每月20日。贷款用途：购买案涉抵押房屋。违约责任的约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权收取逾期罚息、复利，有权单方解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。罚息计收标准：贷款逾期利率为贷款利率上浮50%。复利计收标准：对借款人不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。抵押担保情况：抵押物为杜木辉本案借款所购位于广东省中山市*********************的房产。抵押担保范围伟合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部主债权本金及利息、复利、罚息、违约金及贷款人实现债权和担保权的费用。2018年1*月9日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第*****号】。贷款发放情况：2018年12月25日，农商银行中山石岐支行向杜木辉指定的账户发放了贷款920000元。欠款违约情况：借款后，杜木辉自2019年2月20日起未按时足额偿还借款本息。截至2019年11月20日，杜木辉尚欠借款本金915416.77元、利息38433.66元、复利34.34元、本金的罚息641.03元。本院认为，农商银行中山石岐支行与杜木辉签订的《楼宇按揭担保借款合同（二手楼）》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。杜木辉借款后累计超过六次未能按时足额还款，已构成违约，农商银行中山石岐支行依合同约定有权解除合同，提前收回全部贷款本金，并要求杜木辉支付利息、罚息、复利。但罚息的计收对象应仅限于逾期本金，故农商银行中山石岐支行主张的利息的罚息1172.6元，本院不予支持。关于杜木辉所欠本金、利息、罚息、复利的金额，有农商银行中山石岐支行提交的利息清单、系统截屏等证据予以佐证，杜木辉没有提供证据反驳，本院予以确认。农商银行中山石岐支行已诉求解除合同，故利息应计算至至合同解除之日止，农商银行中山石岐支行请求计至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。关于利息的计算标准问题。合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮15%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率上浮15%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为加83.5个基点【（1+15%）×4.9%-4.8%=0.835%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率加83.5个基点定价。杜木辉提供抵押的房地产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效。故当杜木辉不履行上述债务时，农商银行中山石岐支行有权就处置该抵押物的价款在本案债权范围内优先受偿。杜木辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃陈述、申辩、举证、质证等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行与被告杜木辉于2018年9月27日签订的借款合同。二、被告杜木辉于本判决生效之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行清偿贷款本金915416.77元及利息、罚息、复利（截至2019年11月20日欠利息38433.66元、罚息641.03元、复利34.34元;从2019年11月21日起至2019年12月31日止，利息以未到期本金为基数按年利率5.635%计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利为基数，按罚息利率8.4525%计算；从2020年1月1日起至本判决生效之日止，利息按贷款利率即重新定价日（每年1月1日）前一个月份的LPR利率加83.5个基点计算，罚息、复利分别以逾期本金、应付未付利息为基数按罚息利率（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息、复利，分别以实欠的本金、利息为基数，按重新定价日前一个月份的LPR利率加83.5个基点再上浮50%计算】。三、在本案债权范围内，原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行有权对被告杜木辉名下位于广东省中山市*********************的不动产【不动产登记证明号：粤（2018）中山市不动产证明第*****号】以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。四、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13356元，减半收取计6678元，诉讼保全费5000元，合计11678元（原告中山农村商业银行股份有限公司石岐支行已预交，，由本院退回原告），由被告杜木辉负担并于判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年五月十四日书记员  姚晓霞书记员  高丽冰