湖南省芷江侗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2020）湘1228民初595号原告：怀化农村商业银行股份有限公司，住所地：怀化市鹤城区大汉龙城电信智能小区第******，统一社会信用代码：91431200MA4L1W233T。法定代表人：张灵，该公司董事长。特别授权委托诉讼代理人：汤世刚，湖南五溪律师事务所执业律师。被告：刘洪，男，1966年3月27日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：翟文莲，女，1970年11月8日出生，汉族，住湖南省怀化市鹤城区。被告：怀化优果超市有限公司，住，住所地：怀化市鹤城区怀北路****一社会信用代码：91431200782888496W。法定代表人：杨小东，该公司董事长。特别授权委托诉讼代理人：补新泉，湖南宏峰律师事务所执业律师。委托诉讼代理人：曾奇才，湖南宏峰律师事务所执业律师。原告怀化农村商业银行股份有限公司与被告刘洪、翟文莲、怀化优果超市有限公司金融借款合同纠纷一案，怀化农村商业银行股份有限公司于2020年1月16日向湖南省怀化市鹤城区人民法院提起诉讼，湖南省怀化市鹤城区人民法院于2020年3月4日立案后，向湖南省怀化市中级人民法院申请管辖权转移。湖南省怀化市中级人民法院于2020年3月11日作出（2020）湘12民辖49号民事裁定书，指定由本院管辖。本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行了审理。原告怀化农村商业银行股份有限公司特别授权委托诉讼代理人汤世刚、被告怀化优果超市有限公司特别授权委托诉讼代理人补新泉到庭参加诉讼，被告刘洪、被告翟文莲、被告怀化优果超市有限公司委托诉讼代理人曾奇才经合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。怀化农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.判决刘洪、翟文莲立即偿还借款本金1990000元并按《个人贷款合同》约定利率给付利息及罚息至贷款本金还清之日止（截至2020年1月13日尚欠利息及罚息1500680.11元，本息合计3490680.11元）；2.判决怀化优果超市有限公司对刘洪、翟文莲借款本息承担抵押担保责任；3.判决对怀化优果超市有限公司名下位于怀化市××道××路××栋××【房产证号为：怀房权证河西开发字第7××3（面积：157.68㎡、性质：商业）；土地使用权证为：怀（河西）国用（2007）第出119-1】的房产拍卖、变卖折价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费、保全费等相关费用由刘洪、翟文莲、怀化优果超市有限公司承担。事实和理由：2013年6月9日，刘洪以进货为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新分社（已组建为怀化农村商业银行股份有限公司）申请贷款200万元。同日，翟文莲出具了夫妻共同债务承诺书，承诺该笔债务为夫妻共同债务，共同承担偿还责任。2013年6月21日怀化市鹤城区农村信用合作联社建新分社与刘洪、翟文莲签订《个人贷款合同》，合同主要约定：1、贷款额度为人民币200万元；2、借款期限为36个月；3、贷款采取固定利率，约定贷款月利率为8.7002‰；4、借款利息自实际提款日起按日计息；5、借款逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%；6、借款人承诺按照约定清偿借款本金、利息和其他应收款项。2013年6月20日，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新分社与怀化优果超市有限公司签订《最高额抵押合同》，合同主要约定：1、怀化优果超市有限公司自愿以其名下位于怀化市××道××路××栋××【房产证号为：怀房权证河西开发字第7××3（面积：157.68㎡、性质：商业）；土地使用权证为：怀（河西）国用（2007）第出119-1】的房产为刘洪、翟文莲200万元债务提供抵押担保；2、抵押担保范围包括债务人主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、复利、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费差旅费）等。2013年6月20日，怀化优果超市有限公司向怀化市房产管理局办理了抵押登记，他项权证号为：怀房河他字第5××0号。合同签订后，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新分社于2013年6月21日向刘洪发放贷款200万元。现贷款已到期，但刘洪、翟文莲拒不按约定偿还借款本息，怀化优果超市有限公司亦不主动承担担保责任。2017年2月10日刘洪签收了催收逾期贷款本息通知书。截至2020年1月13日尚欠本金1990000元、利息及罚息1500680.11元，本息合计3490680.11元。为此，怀化农村商业银行股份有限公司特向法院提起诉讼。怀化优果超市有限公司辩称，本案诉讼时效已过，怀化农村商业银行股份有限公司丧失胜诉权。最高额抵押合同上仅有法定代表人签字，并未加盖公司印章，杨小东个人无权处分公司资产，抵押行为无效。刘洪、翟文莲均未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于怀化农村商业银行股份有限公司提交的怀化农村商业银行股份有限公司营业执照、张灵法定代表人身份证明及身份证、湘银监复（2015）379号文件、刘洪身份证、翟文莲身份证、怀化优果超市有限公司营业执照、杨小东法定代表人身份证明及身份证、结婚证，双方到庭当事人均无异议。本院经审查认为，怀化农村商业银行股份有限公司提供的以上证据符合证据的客观真实性、合法性，且与本案具有关联性，本院予以确认和采信并在卷佐证。对于有争议的证据和事实，本院认定如下：1.怀化农村商业银行股份有限公司提交的借款申请报告、个人贷款面谈记录、夫妻共同债务承诺书、《个人贷款合同》、借款借据，怀化优果超市有限公司对借款用途提出异议，认为该借款系杨小东个人串通刘洪骗取了金融机构的贷款，并没有从事合同约定的商业活动。本院经审查认为，以上证据客观真实，且与本案具备关联性，本院依法予以采信。2.怀化农村商业银行股份有限公司提交的股东会决议、房产抵押承诺书、《最高额抵押合同》、房屋所有权证、土地使用证、他项权登记证，怀化优果超市有限公司对《最高额抵押合同》、股东会决议的合法性提出异议。本院经审查认为，以上证据真实合法，且与本案具备关联性，本院依法予以采信。3.怀化农村商业银行股份有限公司提交的催收逾期贷款本息通知书、欠本息明细表，怀化优果超市有限公司对其真实性提出异议。本院经审查认为，以上证据客观真实，且与本案具备关联性，故本院依法予以采信。4.怀化优果超市有限公司提交的（2018）湘1202刑初687号刑事判决书，怀化农村商业银行股份有限公司对该刑事判决书把杨小东的所有财产都作为涉案财产提出异议。本院经审查认为，怀化农村商业银行股份有限公司对刑事判决书内容的异议并不影响其符合证据规则真实性、合法性及关联性要求，故本院对该刑事判决书依法予以采信。根据双方当事人的陈述和经审查确认的证据以及庭后核实的情况，本院认定事实如下：2013年6月9日，刘洪以超市进货为由向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社申请贷款2000000元，翟文莲向该社出具夫妻共同债务承诺书一份，承诺该笔贷款为夫妻共同债务，由夫妻共同承担偿还责任。同日，怀化优果超市有限公司召开股东会会议形成为刘洪向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社申请贷款2000000元提供抵押担保的决议，并向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社出具了房产抵押承诺书。2013年6月20日，怀化优果超市有限公司与怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社签订了合同编号：（1892012600）最高额抵字〔2013〕第00000087号《最高额抵押合同》，自愿将其位于怀化市××道××路××栋××商铺（房屋所有权证号为：怀房权证河西开发字第7××3号）为刘洪自2013年6月20日起至2019年6月19日止，在怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社处所形成的债务提供担保。杨小东作为怀化优果超市的法定代表人在该合同上签字确认，并为上述房产在怀化市房产管理局办理了怀房河他字第5××0号房屋他项权证。2013年6月21日，刘洪与怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社签订了编号：-189201200-2013-00000129的《个人贷款合同》，双方约定借款金额为2000000元，借款期限为36个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率可适当浮动，约定合同利率（月利率）为8.7002‰，合同期内贷款利率采用固定利率，按日计息，按季结息，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。同日，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社依约向刘洪发放了借款，刘洪向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社出具了借款借据。借款到期后，刘洪、翟文莲未能按时还本付息，怀化农村商业银行股份有限公司建新支行向刘洪下达了催收逾期贷款本息通知书，刘洪于2017年2月10日在该通知书中签名确认。现该借款已逾期，刘洪、翟文莲未按约履行还款义务，怀化优果超市有限公司亦未履行担保义务。截至2020年1月13日，刘洪积欠借款本金1990000元、利息1275605.36元、罚息225074.75元，本息共计3490680.11元。为此，怀化农村商业银行股份有限公司于2020年1月16日向湖南省怀化市鹤城区人民法院提起诉讼。另查明，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社已于2015年11月18日经中国银监会湖南监管局批准组建为怀化农村商业银行股份有限公司。怀化优果超市有限公司系自然人独资的有限责任公司，其法定代表人（即执行董事）为杨小东。怀化优果超市有限公司因犯非法吸收公众存款罪，被湖南省怀化市鹤城区人民法院（2018）湘1202刑初687号判决书判处罚金人民币五十万元；杨小东因犯非法吸收公众存款罪，被上述判决书判处有期徒刑六年，并处罚金人民币三十万元；上述判决书还判决责令怀化优果超市有限公司及杨小东、曾国庆退还集资参与人未退还的集资款；怀化优果超市有限公司及杨小东、曾国庆的财产不足以退还全部集资款的，按比例退还。同时，上述判决书确认本案涉案抵押房产，即怀化优果超市有限公司名下位于怀化市××道××路××栋××（房屋所有权证号为：怀房权证河西开发字第7××3号）的抵押债权为2000000元。杨小东、曾国庆不服该判决，向怀化市中级人民法院提起上诉，后又提出撤诉申请，怀化市中级人民法院于2020年1月13日作出（2020）湘12刑终4号刑事裁定书，准许杨小东、曾国庆撤回上诉。本院认为，刘洪与怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社签订的借款合同，系双方真实意思表示，合法有效。怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社已依约向刘洪发放借款，刘洪未按约定期限偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。刘洪的借款事实发生在刘洪与翟文莲婚姻关系存续期间，且翟文莲作为刘洪的配偶在向怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社出具的夫妻共同债务承诺书中确认刘洪所借贷款属于夫妻共同债务，由夫妻承担偿还责任。因此，该债务为夫妻共同债务，翟文莲亦应当承担偿还责任。怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社现已组建成为怀化农村商业银行股份有限公司，怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社的债权债务已由怀化农村商业银行股份有限公司承接，其诉讼主体资格适格。虽然本案在指定管辖前，湖南省怀化市鹤城区人民法院的立案日期为2020年3月4日，但怀化农村商业银行股份有限公司系2020年1月16日向该院提交的起诉状，且湖南省怀化市鹤城区人民法院收到起诉状后，在起诉状上加盖印章，并签署收到日期为2020年1月16日，应视为怀化农村商业银行股份有限公司在当天以诉讼的形式主张权利，其诉讼时效（2020年2月10日）并未超过。故怀化农村商业银行股份有限公司要求刘洪偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。刘洪与怀化市鹤城区农村信用合作联社建新信用社所签订的《个人贷款合同》对借款逾期利息进行了约定，即逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定。截至2020年1月13日刘洪积欠借款本金1990000元、利息1275605.36元、罚息225074.75元，本息共计3490680.11元，2020年1月14日起的逾期利息根据双方的合同约定，应当以借款本金1990000元为基数按月利率13.0503‰（8.7002‰＋8.7002‰×50%）计算。怀化优果超市有限公司作为个人独资的有限公司，其法定代表人（即执行董事）以股东会决议的形式自愿将怀化优果超市有限公司名下位于怀化市××道××路××栋××商铺（房屋所有权证号为：怀房权证河西开发字第7××3号）作为抵押物为刘洪的债务提供担保均系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，双方为此而签订的《最高额抵押合同》合法有效。故怀化农村商业银行股份有限公司要求对怀化优果超市有限公司所提供的抵押物依法享有优先受偿权的诉讼请求，合理合法，于法有据，本院依法予以支持。怀化农村商业银行股份有限公司因申请诉讼保全而缴纳保全费5000元，其主张刘洪、翟文莲、怀化优果超市有限公司承担本案保全费，符合合同约定且不违反法律规定，本院依法予以支持。怀化优果超市有限公司提出该涉案财产已经由刑事判决书进行了处理，民事案件不应再处理的辩论意见理由不充分。因为（2019）湘1202刑初687号刑事判决书已经认定本案涉案房产的抵押债权为2000000元，而怀化农村商业银行股份有限公司作为该房产的抵押权人，在主债务诉讼时效内（即2020年2月10日前）依法行使抵押权，从而享有优先受偿权。同时，根据《最高人民法院关于刑事裁判涉财产部分执行的若干规定》第十三条“被执行人在执行中同时承担刑事责任、民事责任，其财产不足以支付的，按照下列顺序执行：（一）人身损害赔偿中的医疗费用；（二）退赔被害人的损失；（三）其他民事债务；（四）罚金；（五）没收财产。债权人对执行标的依法享有优先受偿权，其主张优先受偿的，人民法院应当在前款第（一）项规定的医疗费用受偿后，予以支持。”的规定，怀化农村商业银行依法享有的优先受偿权在该刑事案件的执行顺序中排首位。因此上述刑事判决书与本案确认怀化农村商业银行对该房产依法享有优先受偿权之间并不冲突。故本院对怀化优果超市的该意见依法予采纳。怀化优果超市有限公司提出怀化农村商业银行股份有限公司只能要求抵押人在最高额本金200万元范围内承担抵押责任，超过200万元的金额的约定对怀化优果超市有限公司无效的意见理由不充分。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条规定：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定”。本案中，《最高额抵押合同》第一条“被担保的主债权及最高额”中约定“最高本金余额折合人民币”为2000000元，第二条“抵押担保范围”约定抵押物担保范围为债务人依据主合同与抵押人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、抵押物处置费、过户费、律师费、差旅费）和其他应付的费用。因本案案涉主债权已达2000000元，且借贷双方已在主合同《个人贷款合同》中明确约定了利息、复利、罚息及计算方式，故在《最高额抵押合同》主文对担保范围已经明确约定包括但不限于主债权和利息（包括复利和罚息）的情况下，对于《最高额抵押合同》所附抵押财产清单所载的“权利价值或抵押值”2000000元，应理解为系对所担保主债权本金数额的明确，而非约定担保限额为2000000元。虽然房屋他项权证债权额度栏记载为2000000元，但就本案而言，抵押权设立的效力不仅及于借款本金，还应及于该借款本金所产生的利息、复利、逾期罚息和复利。行政登记部门未将利息、复利、逾期罚息和复利等担保债权范围和金额在登记证书中明确予以登记，是登记机构的登记制度要求所致，不能归责于本案抵押权人。而从登记公示的效果看，将本案抵押权设立的效力及于利息、复利、逾期罚息和复利债权，不会造成善意第三人利益的损害。故本院对怀化优果超市有限公司就抵押范围所提出的辩论意见不予采纳。刘洪、翟文莲、经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃相应抗辩权利，本院依法缺席判决。综上所述，对于怀化农村商业银行股份有限公司要求判决刘洪、翟文莲偿还怀化农村商业银行股份有限公司贷款本金1990000元并按《个人贷款合同》约定利率给付利息及罚息至贷款本金还清之日止（截至2020年1月13日尚欠利息及罚息1500680.11元，本息合计3490680.11元）的诉讼请求，本院依法予以支持由刘洪、翟文莲偿还借款本金1990000元及截至2020年1月13日的利息1275605.36元、罚息225074.75元，本息共计3490680.11元，2020年2月21日起的逾期利息以借款本金1990000元为基数按月利率13.0503‰计算至借款还清时止。对于怀化农村商业银行要求判决怀化优果超市有限公司对刘洪、翟文莲借款本息承担抵押担保责任的诉讼请求，本院依法予以支持。对于怀化农村商业银行股份有限公司要求判决对怀化优果超市有限公司名下位于怀化市××道××路××栋××【房产证号为：怀房权证河西开发字第7××3（面积：157.68㎡、性质：商业）；土地使用权证为：怀（河西）国用（2007）第出119-1】的房产拍卖、变卖折价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院依法予以支持。对于怀化农村商业银行股份有限公司要求刘洪、翟文莲、怀化优果超市有限公司承担本案保全费的诉讼请求，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、限刘洪、翟文莲于本判决生效之日起十日内偿还怀化农村商业银行股份有限公司借款本金1990000元及截至2020年1月13日的利息1275605.36元、罚息225074.75元，本息共计3490680.11元，2020年2月21日起的逾期利息以借款本金1990000元为基数按月利率13.0503‰计算至借款还清时止；二、限刘洪、翟文莲于本判决生效之日起十日内支付怀化农村商业银行股份有限公司所缴纳的财产保全费5000元；三、如刘洪、翟文莲不履行上述付款义务时，怀化农村商业银行股份有限公司有权对怀化优果超市有限公司提供的其名下位于怀化市××道××路××栋××商铺（房屋所有权证号为：怀房权证河西开发字第7××3号）以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费34725元，依法减半收取计17362.5元，由刘洪、翟文莲、怀化优果超市有限公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。审 判 员 张  敬  华二〇二〇年六月二十三日法官助理向文嘉代理书记员 向文嘉（兼）