甘肃省肃南裕固族自治县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）甘0721民初14号 原告：常某1，女，裕固族，甘肃省肃南县人。 原告：安某1，男，裕固族，甘肃省肃南县人。 法定代理人：常某1，女，裕固族，甘肃省肃南县人。安某1之母。 委托诉讼代理人：陈兴国，男，系甘肃昭武律师事务所律师。 委托诉讼代理人：张旭华，男，系甘肃昭武律师事务所律师。 原告：安某2，男，裕固族，甘肃省肃南县人。 原告：吴某，女，裕固族，甘肃省肃南县人。 被告：中国人寿保险股份有限公司肃南裕固族自治县支公司。 负责人：朱某1，女，系该支公司经理。 委托诉讼代理人：朱某2，男，汉族，甘肃省民乐县人，系中国人寿保险股份有限公司肃南裕固族自治县支公司员工。 委托诉讼代理人：汪永彤，男，系甘肃沁泽律师事务所律师。 原告常某1、安某1、安某2、吴某与被告中国人寿保险股份有限公司肃南裕固族自治县支公司（以下简称寿险肃南支公司）人寿保险合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，于2020年3月11日依法适用简易程序公开开庭进行了审理。因双方当事人争议较大、案情复杂，本案不适用简易程序审理，依法转为普通程序，组成合议庭于2020年6月15日依法公开开庭进行了审理。原告常某1、安某1法定代理人常某1及委托诉讼代理人陈兴国、安某2、吴某、被告寿险肃南支公司委托诉讼代理人朱某2、汪永彤到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。 原告常某1、安某1、安某2、吴某共同向本院提出诉讼请求：1.要求被告支付保险金20万元；2.本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：原告常某1、安某1、安某2、吴某分别系安某3的妻子、儿子、父亲、母亲。2019年5月25日，原告常某1为所有权人为常某1、车牌号为甘GM62**的“全球鹰”小轿车购买了投保单号为1144620003487984的“国寿通泰交通团体意外伤害保险”1份，每座保险金20万元，保险期自2019年5月25日至2020年5月24日。根据《保险单》约定，司乘人员意外身故，每座赔偿保险金20万元。2019年9月5日晚，安某3驾车回家途中，车辆滑入旁边水库，溺水身亡。原告要求保险公司赔偿，被告拒赔。原告认为，保险公司未送达保险条款，未履行告知义务，其免责理由不能成立。为维护原告的合法权益，为此提起诉讼，请依法判处。 被告寿险肃南支公司辩称，针对原告诉状中陈述的投保事实予以认可，但对于安某3溺水身亡，安某3驾驶的车辆是什么原因滑入水库，被告并不知情，且原告并未向被告公司申请理赔；根据《保险法》二十二条的规定，投保人、受益人主张保险权益的话，应当提供能够予以证明保险事故成因、结果的相应证据；诉状当中原告认为被告的免责理由不能成立，但实际情况是，该份保险尚未申请理赔，被告公司也未提及免责。安某3是意外身故，还是其他原因导致身亡，因为原告并没有向被告公司提交相应的申请理赔资料，因此对于安某3是否系遭受意外伤害导致死亡并无定论。故原告的诉讼请求不能成立，请求法庭依法驳回原告的诉讼请求。 原告针对其诉讼请求提交了以下证据：1.中国人寿保险股份有限公司保险单原件1份（投保单号为1144620003487984），以证实：2019年5月24日，原告常某1在中国人寿保险股份有限公司肃南裕固族自治县支公司为甘GM62**车辆购买了团体意外伤害保险、团体意外费用补偿医疗保险、团体意外住院定额给付医疗保险，被保险的人数为五人；保险期限自2019年5月25日至2020年5月24日；对于保险金额，意外伤害身故、伤残、烧伤赔偿保险金均为20万元，附加意外伤害医疗3万元，意外伤害住院定额为9千元，而与本案有关的是意外伤害保险，每人是20万元，车辆有五座，总共是100万元，而发生事故时车上只有一人，故原告方主张20万元保险金；保险单中没有保险免责条款，被告也未向原告方投保人常某1告知、送达相关保险条款，也未明示免责条款；保险单是事故发生后，被告补充打印给原告的。当时原告投保时，是通过微信转账的方式将保险费转给被告公司业务员吴小萍的，当时并未给投保人常某1出具保险单，而是事故发生后，后期拉出来的这份保险单，且保险单并无常某1的签字；车辆投保人是常某1，保险人就是现在的被告。根据《保险法》相关规定，如果安某3因意外伤害身故，则保险公司应当支付20万元的保险金，故原告方要求被告支付20万元的保险金。2.手机录音光盘1张，来源于由原告常某1与被告公司工作人员吴小萍于2020年3月7日通话时录制的，以证实被告在做单成功时只给原告给了1份做单成功的截图，当时并没有给保险单，也没有给保险条款，更不可能明示、提示免责条款，今天提交的保险单是2019年12月20日，原告常某1找吴小萍补充打印的。 被告寿险肃南支公司对原告提交的上述证据发表质证意见如下：对第一份证据的三性均无异议，保险单就是被告公司出具的，被告公司认可发生保险合同约定的意外事故后承担20万元保险金，但事故发生后，原告并未向被告公司申请理赔，被告公司也未收到任何关于安某3发生意外事故身亡的材料。对第二份证据无异议，吴小萍已经将纸质版的保险合同及电子版的保险合同均向常某1进行了送达，该份证据恰恰能够证明在投保后，被告公司已通过电子送达及书面送达的方式对投保人进行了保险合同的送达。经质证和审查，本院认为，原告提交的上述证据能够证明原告向被告公司为甘GM62**车辆购买了团体意外伤害保险、团体意外费用补偿医疗保险、团体意外住院定额给付医疗保险，被保险的人数为五人的事实以及被告公司业务员做单成功时只给原告通过微信发送了1份做单成功的截图，当时并没有给保险单的事实，对其证明效力本院予以采信。 被告寿险肃南支公司针对其辩称提交了以下证据:1.中国人寿保险股份有限公司国寿通泰交通意外伤害保险A款条款打印件1份，来源于由被告公司从系统调取的，需要说明的是原告投保时被告方已送达了该份条款。以证实：条款对于责任免除情形第五项，酒后驾驶发生事故，保险公司是免赔的。被告公司尽到《保险法》规定的提示义务；2.调查笔录原件1份，来源于由被告于2019年9月11日调查制作的，被调查人员是安某3家属安某2、常某1，以证实被告公司向其询问安某3的死亡原因时，询问是否同意对于安某3的尸体检查，原告均不同意尸体检查。3.证人吴小萍出庭作证，证明被告公司已向原告送达了保险单及对免责条款进行了声明，履行了告知义务。原告对被告提交的上述证据发表质证意见如下：对第一份证据有异议，被告有义务向原告方送达合同条款，告知免责条款，根据相关规定，被告未向投保人送达保险条款、告知免责条款，其任何免责条款对投保人不发生法律效力。对第二份证据调查笔录，调查笔录是真实的，原告方当时确实不同意尸检，对于安某3的死因，公安机关已经提取了安某3胃内融物，通过抽取心血已经进行检验，死亡原因也是很清楚的，再不需要进行尸检。如果是其他原因意外事故身亡，也符合意外伤害保险的范畴，被告也应当进行赔偿。对证人证言有异议。经质证和审查，本院认为，被告提交的上述证据能够证明安某3系酒后驾驶发生事故及保险公司对于被保险人醉酒驾驶发生事故是免赔的事实，同时被告确实未向原告送达保险合同内容和免责条款，并就合同免责条款未向被保险人常某1履行明确的说明义务的事实，本院对其证明效力予以采信。 庭前被告提交调取证据申请，申请调取肃南县刑警大队关于安某3刑事侦查案卷，法庭向原、被告双方出示法庭依职权调取的由肃南县刑警大队出具的安某3刑事侦查案卷复印件1份。证明安某3的血检结果是每百毫升内有218毫克乙醇，证明安某3存在酒后驾车的情形；安玉军、安玉成、庄辉庭的询问笔录各2份，证明上述三人第一次向公安机关陈述时均隐瞒了安某3喝酒的事实；经过公安机关的二次取证才调查清楚安某3喝酒的事实；解剖尸体通知书1份，反映出安某3的死亡是非正常死亡，需要查明死亡原因，但安某3家属明确拒绝。同时保险公司要求进行尸检调查死亡原因，原告方也是明确拒绝的。上述证据，双方当事人均无异议，本院对其证明效力予以采信。 根据当事人的陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：原告常某1、安某1、安某2、吴某分别系安某3的妻子、儿子、父亲、母亲。2019年5月25日，原告常某1为所有权人为常某1、车牌号为甘GM62**的“全球鹰”小轿车购买了投保单号为1144620003487984的“国寿通泰交通团体意外伤害保险”1份，保险期自2019年5月25日至2020年5月24日。根据《保险单》约定，司乘人员意外身故，每座赔偿保险金20万元。《国寿通泰交通团体意外伤害保险（A型）条款》第四条第一款规定，被保险人自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按本合同约定的相应交通工具保险金额扣除已从该项保险金额中给付的残疾赔偿金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同终止。第五条第五项规定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故、残疾或烧伤的，本公司不承担给付保险金的责任。被告在订立合同时，在保险单上对该免责条款无明确标识，也未对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。2019年9月5日晚，原告常某1丈夫安某3饮酒后驾车回家途中，车辆滑入旁边水库，溺水身亡。原告要求保险公司赔偿，被告拒赔。原告认为，保险公司未送达保险条款，未履行告知义务，其免责理由不能成立。为维护原告的合法权益，为此提起诉讼，请依法判处。 本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案原被告争议的焦点是:被保险车辆驾驶员安某3酒后驾驶车辆滑入旁边水库溺水身亡，被告以保险合同责任免除条款拒绝赔付保险金的理由是否能够成立。具体分析如下: 首先，本案原告常某1在被告处为甘GM62**的“全球鹰”小轿车购买了投保单号为1144620003487984的“国寿通泰交通团体意外伤害保险”1份，每座保险金20万元，保险期自2019年5月25日至2020年5月24日的事实及安某3酒后驾驶车辆溺水身亡的事实无异议，本院予以确认。其次，关于原告常某1在被告处投保团体人身意外伤害保险，被告同意承保并收取了保险费、签发保险单，双方当事人之间的保险合同成立，且该保险合同系双方当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。对双方均具有约束力，双方应当严格遵守履行。第三，关于被告主张的保险合同中免除保险人责任的条款效力问题，本案原、被告提交的书面证据和陈述证明，被告只向被保险人常某1通过微信发送了《团体借款人意外伤害保险》保险单投保成功的截图，并未向被保险人出具与该保险单有关的保险合同内容和免责条款，也未举证证明已就免责条款向被保险人作出了明确的说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的保险单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。第十九条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效:（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；(二)排除投保人、被保险人或者受益人依法享有权利的”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条规定:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”。 综上，本院认为，安某3酒后驾驶车辆滑入路旁水库溺水是导致其自身死亡的直接原因，其行为虽然违反了法律、行政法规的禁止性规定。但根据《中华人民共和国保险法》第十七条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条之规定，保险人负有对免责条款向投保人提请注意并作出明确说明的义务，同时，保险人负有相应的举证责任，被告未提交相关证据证明，其已向被保险人常某1送达了保险合同内容和免责条款，并就合同免责条款向被保险人常某1履行了明确的说明义务。对此，被告应负举证不能的法律后果。故原告关于合同免责条款，对被保险人不产生法律效力的理由成立。原告的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。被告关于其在本案中不承担保险金赔付责任的辩解理由不能成立。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、十八条、第三十一条、第四十二条及最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司肃南裕固族自治县支公司于本判决生效之日起30日内按照《国寿通泰交通团体意外伤害保险（A型）条款》的约定，向原告常某1、安某1、安某2、吴某赔付意外身故保险金20万元。 如果义务方未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4300元，由被告中国人寿保险股份有限公司肃南裕固族自治县支公司承担。被告交纳负担的案件受理费后直接退还给原告，原告预交的案件受理费本院再不退还。 如不服本判决，可在判决书书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。 审 判 长  翟积才 审 判 员  安学明 人民陪审员  蒲晓明 二〇二〇年六月二十九日 书 记 员  李晓玲 注：本判决生效后，义务方当事人拒不履行该法律文书确定的义务的，权利方当事人可在法定期限2年内向人民法院递交执行申请书，申请执行，逾期则视为自动放弃权利。 本判决所适用的相关法律条文和司法解释： 《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十八条保险合同应当包括下列事项: 保险人的名称和住所； 投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； 保险标的； 保险责任和责任免除； 保险期间和保险责任开始时间； 保险金额； 保险费以及支付办法； 保险金赔偿或者给付办法； 违约责任和争议处理； 订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 第三十一条投保人对下列人员具有保险利益； (一)本人； (二)配偶、子女、父母； (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； (四)与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务: (一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； (二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； (三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。 投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。