广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0605民初29510号原告：中国光大银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区**********光大银行大厦，统一社会信用代码914************914。负责人：温春镇。委托诉讼代理人：朱福春，广东淼鑫律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈传炳，广东淼鑫律师事务所律师。被告：陈诗慧，女，1989年12月27日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码440************027。被告：冯湛华，男，1988年5月3日出生，汉族，住广东省佛山市南海区**************，公民身份号码440************712。被告：陈永康，男，1964年11月30日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码440************034。被告：黄钻好，女，1966年12月29日出生，汉族，住广东省佛山市南海区****************，公民身份号码440************047。上列当事人金融借款合同纠纷一案，本院于2019年12月10日立案受理后，依法适用普通程序于2020年5月25日公开开庭进行了审理，原告的委托诉讼代理人朱福春到庭参加诉讼，被告经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告陈诗慧、冯湛华向原告偿还借款本金106138.84元及至实际清偿日止的利息、罚息、复利【根据《个人贷款合同》约定，贷款年利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的五年以上贷款基准利率下浮30%，如遇中国人民银行调整基准利率的，于下一年度公历1月1日起按相识利率档次执行新的利率规定，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。至2019年11月8日，尚拖欠利息809.32元，罚息6元，复利1.75元，本息合计106955.91元】；2.判令被告陈诗慧、冯湛华向原告支付本案律师费3209元；3.判令原告对被告陈诗慧、冯湛华、陈永康、黄钻好提供抵押的位于佛山市南海区******************及805储物间【粤房地他项权证佛字第0200007604号】在房产在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.判令由四被告承担本案诉讼费及保全费。事实与理由：2009年11月13日，被告陈诗慧、冯湛华向原告申请贷款用于购房，被告陈永康、黄钻好在抵押人承诺书上签名同意将抵押物抵押给原告作为被告陈诗慧、冯湛华向原告贷款所产生的全部债务的担保。2009年12月7日，原告与被告陈诗慧、冯湛华、陈永康、黄钻好签订了编号为38722009426的《个人贷款合同》，合同约定：被告陈诗慧、冯湛华向原告申请贷款用于购房，贷款金额为人民币170000元，贷款期限为240个月，从2010年1月21日起至2030年1月21日止，还款方式为等额还本付息。合同第5条及附表第6项约定：贷款执行利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.94%下浮30%执行，贷款期间如遇中国人民银行调整基准利率的，从下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的利率。第6条及附表第7项约定：原告有权对逾期贷款在贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息，并对逾期利息按罚息利率计收复利。第33条、第34条约定：被告陈诗慧、冯湛华未按时足额还款，原告有权宣布贷款立即到期并要求被告立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项(包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等)。为保证原告债权的顺利实现，被告陈诗慧、冯湛华、陈永康、黄钻好以其名下位于佛山市南海区******************及805储物间为本案贷款提供抵押担保，贷款合同第14条约定抵押担保的范围包括：贷款本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利及罚息)、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等)和所有其他应付的合理费用。上述合同及协议签订后，原告依约于2010年1月21日向被告陈诗慧、冯湛华发放贷款170000元并汇至其指定的银行账户，贷款首期执行年利4.158%，贷款期限自2010年1月21日至2030年1月21日，原告已履行了合同义务。被告陈诗慧、冯湛华在收到贷款后，仅偿还了部分款项，之后未按时足额还款，经原告催收未果，被告陈永康、黄钻好作为涉案房产的抵押人也未承担担保责任。根据《个人贷款合同》第34条的约定，原告现宣布本合同项下的借款立即到期，并提前收回已发放借款本息。现原告为维护自身合法权益，要求被告立即归还全部欠款并具状法院，望判如所请。被告未作答辩。诉讼中，原告围绕诉讼请求依法提交了相关证据，本院经审查后对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。被告经本院合法传唤没有到庭，视为放弃举证、质证及辩证的权利。综合采信的证据和当事人陈述，本院确认原告诉状所述事实。并查明：本案贷款发生时五年期以上贷款的年利率为5.94%。被告在本案的借款是用于购买房屋。原告按双方约定将本案借款直接转账到被告委托支付的账号。被告在借款借据中签名确认。被告自2019年10月开始逾期偿还贷款本息。原告起诉后，本院于2019年12月16日以邮政快递方式向被告送达本案起诉状副本，12月17日被告陈诗慧、陈永康、黄钻好的邮件由本人或同住家属签收，冯湛华的邮件经邮政部门退回本院。2020年1月8日本院向冯湛华公告送达本案起诉状副本。原告在本案中提供的本息清单显示，截至2020年5月21日，被告陈诗慧、冯湛华尚欠贷款本金104042.03元、利息2172.27元、罚息1.42元、复利0.62元。被告陈永康、黄钻好是夫妻关系，陈永康、黄钻好在《个人贷款合同》的抵押人承诺书的承诺人一栏上签名确认。坐落佛山市南海区******************及805储物间的权属人为被告陈诗慧、冯湛华、黄钻好，房产证号为：粤房地证字第**00048114、0200048115、0200048117号，土地证号为：佛府南国用（2009）第01130**，该房产已于2010年1月12日办理抵押登记，抵押权人为原告。他项权证号为:粤房地他项权证佛字第0200007604号。本院认为，原、被告之间存在金融借款合同关系。被告在履行借款合同的过程中，已多期逾期还款，原告有权依约定主张借款提前到期并要求被告立即偿还所有借款本息。原告现以诉讼方式主张借款提前到期，故本院认定本案借款于本案起诉状副本送达最后一个被告之日即2020年3月8日提前到期。本院对原告主张的计至2020年5月21日的本金、利息、罚息金额予以确认。依据合同约定，提前到期日前未逾期的借款，应按合同约定利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮30%）计算利息，提前到期日前已逾期的借款及提前到期日后的全部未还借款，均应按逾期还款罚息利率（即中国人民银行公布的五年以上期贷款基准利率下浮30%再上浮50%）计算罚息，双方并未就复利作出约定。故原告请求利息的罚息，没有依据，本院不予支持。因中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消，故本案贷款利率转换为全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR），加点数值为以原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。本案合同执行利率相应转换为LPR减64.2个基点（BP）【（5.94%×（1-30%）-4.8%）=-0.642%，1BP=0.01%】。此后，以所欠本金为基数，按罚息利率计算罚息。原告请求被告支付律师费3209元，合法有据，本院予以支持。抵押房产为被告陈诗慧、冯湛华、黄钻好三人共同所有，双方依据合同约定已对抵押房屋办理了抵押登记，本案债务发生在被告陈永康、黄钻好夫妻关系存续期间，且被告陈永康作为抵押人之一在抵押承诺书上签名确认，故原告因此对被告提供的抵押物在本案债权及本案诉讼费用范围内享有优先受偿权。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈诗慧、冯湛华应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金104042.03元并支付相应利息、罚息（暂计至2020年5月21日，利息2172.27元、罚息1.42元；自2020年5月22日起至实际清偿日止，按全国银行间同业拆借中心公布的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）减64.2个基点再上浮50%计付罚息（期间如遇贷款市场报价利率调整，上述罚息计算标准于次年1月1日起相应调整）予原告中国光大银行股份有限公司佛山分行；二、被告陈诗慧、冯湛华应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费3209元予原告中国光大银行股份有限公司佛山分行；三、原告中国光大银行股份有限公司佛山分行对登记在被告陈诗慧、冯湛华、黄钻好名下的坐落佛山市南海区******************及805储物间的房产【房产证号为：粤房地证字第**00048114、0200048115、0200048117号，土土地证号为：佛府南国用（2009）第01130**他项权证号为:粤房地他项权证佛字第0200007604号】以折价或者拍卖、变卖所得价款在上列第一、二项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取2503.3元、财产保全费1070.82元，合共3574.12元（原告已预交），由四被告连带负担，并应与上述第一项同期迳付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  叶慕芬人民陪审员  陈丽霞人民陪审员  叶瑞婵二〇二〇年六月二十四日书 记 员  伦健安