广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6980号原告：郑欣桃，女，1984年10月22日出生，汉族，住广东省中山市**************，公民身份号码442************404。委托诉讼代理人：黄钰榕，广东保信律师事务所律师。委托诉讼代理人：李嘉慰，广东保信律师事务所律师。被告：阮少梅，女，1967年4月24日出生，汉族，住广东省阳江市江城区******，公民身份号码441************125。被告：李永达，男，1996年6月24日出生，汉族，住广东省阳江市江城区********，公民身份号码441************117。上述两被告共同委托诉讼代理人：李亮燕，广东朗法律师事务所律师。原告郑欣桃与被告阮少梅、李永达民间借贷纠纷一案，本院于2020年3月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告郑欣桃的委托诉讼代理人李嘉慰、被告阮少梅、李永达及共同委托诉讼代理人李亮燕到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑欣桃向本院提出诉讼请求：1.解除郑欣桃与阮少梅、李永达于2018年11月9日签订的《借款抵押合同》；2.判令阮少梅、李永达向郑欣桃偿还借款本金253751.96元及利息、违约金（利息、违约金计算方法：利息及违约金合并计算，以253751.96元为基数，自2019年9月15日起，按月利率2%计算至实际清偿之日止）；3.判令阮少梅、李永达承担郑欣桃因实现债权所产生的律师费18000元及诉讼保全责任保险费500元；4.郑欣桃有权就涉案抵押物即阮少梅、李永达名下位于中山市**************之1汉基花园4幢4座401房的房地产【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0213443号，粤（2017）中山市不动产权第0213444号】拍卖、变卖所得价款对本案全部债权在其抵押顺位内享有优先受偿权。事实和理由：1.阮少梅、李永达因生意及家庭资金周转需要向郑欣桃借款。2.2018年11月9日，阮少梅、李永达向郑欣桃借款300000元，双方签订《借款抵押合同》，约定借款期限为2018年11月9日至2023年11月8日，共60个月，在借款期内阮少梅、李永达不提前还款的情况下，每月的具体利息计算详见附件还款表；在借款期内阮少梅、李永达提前还款的情况下，不再按照附件供款表计算利息，而以剩余本金为基数，按月利率3%计算借款期间内的利息，在阮少梅、李永达向郑欣桃还款时按利息差额部分一并支付；若阮少梅、李永达任何一期还款逾期七天（不论是支付利息还是偿还本金），即属根本性违约，郑欣桃可提前收回全部借款；此外，郑欣桃除有权主张利息外，同时可从出借之日起按出借金额每天千分之一的标准向阮少梅、李永达主张违约金；阮少梅、李永达还需负担律师费、查档费、诉讼费、诉讼保全责任保险费等实现债权所支出的费用。3.阮少梅、李永达向郑欣桃提供位于中山市**************之1汉基花园4幢4座401房的房地产【不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0213443号，粤（2017）中山市不动产权第0213444号】作为本案借款抵押担保，双方已于2018年11月12日办理抵押登记手续，不动产登记证号为粤（2018）中山市不动产证明第0133635号。4.郑欣桃于2018年11月14日以银行转账方式分别向李永达支付100000元、200000元，阮少梅、李永达已支付截至2019年9月14日的利息。5.郑欣桃为实现本案债权现已支出律师费18000元和诉讼保全保险费500元。阮少梅、李永达违约拖欠利息，郑欣桃为维护自身权益，特向法院起诉。郑欣桃围绕其诉求，向本院提交以下证据：1.借款抵押合同、供款表各1份；2.不动产登记证明[粤（2018）中山市不动产证明第0133635号]；3.中国工商银行境内回款电子回单2张；4.借款借据1份；5.民事委托代理合同[（2020）保信律民代字第1063号]、广东增值税普通发票各1份；6.诉讼财产保全责任保险保单保函、深圳增值税电子普通发票各1份。阮少梅、李永达辩称，本案实际是中山市纵银信用担保有限公司（以下简称纵银公司）通过郑欣桃的名义进行的放贷活动，并利用合法的借款外衣，通过收取“服务费”、“管理费”及“杂费”等手段虚增债务等方式套路借款人李永达。在2018年10月纵银公司内部人员（微信：纵银恒泰肖兰）通过加李永达的微信，介绍一款月利率1.2%、手续简单的借贷，李永达只了解到月利率为1.2%但对其他约定均不清楚，后在纵银公司的人员要求下在合同空白处签名。在2018年11月14日李永达收到第一笔100000元借款后，纵银公司人员肖兰要求李永达必须转账38131元（杂费2500元+9点数27000+第一期利息加本金8631元=38131元）才将剩余的200000元借款转给李永达。纵银恒泰等相关人员通过以上交替转账的方式，给借款人账号转入高于实际借款数额的资金，制造已将全部借款交付借款人的银行流水痕迹，而后以需先交付杂费、管理费以及提点诱骗借款人将刚收到的实际借款额中资金交给指定人员。结合以上事实以及相关民间借贷规定，应按照李永达在2018年11月14日收到的261869元计算本案借款本金，月利率应以借款人确认的1.2%计算，经核算借款剩余应还本金为203683.3元。阮少梅是李永达的母亲，对本次借贷完全不知情，阮少梅没有实际收到过借款，也没有使用过借款。李永达和阮少梅签订的借款抵押合同并非其真实意思签订的，根据《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以及最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》的通知等相关法律法规的规定，希望按照借款人实际收到的261869元以月利率1.2%计算利息。阮少梅、李永达为支持其辩解，向本院提交以下证据：1.微信聊天记录截图16页；2.纵银公司国家企业信用信息1份本院依法组织当事人对证据进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑欣桃称其经案外人徐英伟介绍认识阮少梅、李永达并向两人出借款项。2018年11月9日，郑欣桃（出借人、抵押权人、甲方）与阮少梅、李永达（借款人、抵押人、乙方）签订《借款抵押合同》，主要约定：乙方向甲方借款300000元；借款用途为生意及家庭资金周转；借款期限自2018年11月9日起至2023年11月8日，共60个月；借款期内乙方不提前还款的情况下，每月的具体利息计算详见附件还款表；双方约定在乙方不提前还款的情况下采用等额本息的还款方式，即从乙方借款之日起，每满一个月向甲方归还一期同等数额的款项（包括本金和利息），共分60期，具体数额详见附件供款表；为确保债权的实现，经甲乙双方协议，乙方以自有的位于中山市**************之1汉基花园4幢4座401房[不动产权证书号：粤（2017）中山市不动产权第0213443号、粤（2017）中山市不动产权第0213444号，建筑面积121.09平方米，土地使用权面积25.42平方米]的房地产为乙方对甲方的债务提供抵押担保，乙方保证对抵押物依法享有所有权或处分权，并保证抵押物不存在任何权属争议、被查封、被扣押等情况，抵押物抵押期间，未经甲方书面同意，乙方不得将抵押物变卖、重复抵押、租赁、馈赠等；甲乙双方约定抵押房地产价值700000元；担保范围为借款本金、利息、违约金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、诉讼保全责任保险费等），因乙方违约而给甲方造成的损失和其他所有应付费用，乙方无论何种原因未按照本合同约定履行义务的，甲方有权以抵押财产优先受偿；若乙方任何一期还款逾期7日（不论是支付利息或是偿还本金），即属根本性违约，甲方可提前收回全部借款，此外，甲方除有权主张利息外，同时可从出借之日起按出借金额每天千分之一的标准向乙方主张违约金；乙方不依本合同约定期限归还借款本息的，甲方可采取必要的途径或方式追索，由此引起的费用由乙方负担，包括但不限于甲方委托律师的律师费、查档费、诉讼费、诉讼保全责任保险费等；若乙方的财产（或给付）不足以清偿乙方对甲方的全部债务的，应当按照下列顺序抵充：（1）实现债权的费用，（2）迟延履行期间的加倍利息，（3）合同约定的利息，（4）债务本金；本合同的订立、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，凡因本合同引起的或与本合同有关的任何争议和纠纷，甲乙双方应友好协商解决，协商不成向中山市第一人民法院起诉；本合同自双方签字之日起生效，合同项下房地产的抵押权自抵押物登记后成立。该合同还约定了其他事项。合同尾部“出借人、抵押权人（甲方）”处有郑欣桃的签名、捺印，“借款人、抵押人（乙方）”处分别有阮少梅、李永达的签名、捺印，双方落款日期均为2018年11月9日。作为上述合同附件的供款表载明：贷款总金额为30万元，贷款期限为60个月，60个月总利息折合月利率为1.2%，60个月总利息为217845元，60个月本金+利息合计517845元，并详细列明60期供款中每期的期数、到期日期、本金金额、每月还款额、月收本金、利息，尾部黑体加粗字体注明“以上借款的利息计算及还款方式，本人已清楚明白并同意执行”，下方“借款人”处分别有李永达、阮少梅的签名、捺印，“日期”处手写“2018.11.9”。2018年11月12日，双方就前述房地产办理了抵押登记手续[粤（2018）中山市不动产证明第0133635号]，抵押权人为郑欣桃，被担保主债权数额为300000元，抵押方式为一般抵押。2018年11月14日10时37分，郑欣桃向李永达转账支付借款100000元。同日10时39分，李永达通过微信向纵银公司工作人员肖兰确认“收到了一个10万”，肖兰回复“你再把我们公司的费用转过来，我们再转另一部分”，10时46分肖兰继续回复“公司费用共38313元；李永达，杂费2500，（300元管理费×60个月=18000元）3个点9000，第一期利息加本金8631=38313元”，李永达回复“不是说每个月8600怎么又多了个31块”，11时肖兰回复“38131元；不好意思，公司算错了”。李永达随即向肖兰指定账户转账38131元，并将转账截图通过微信发给肖兰。肖兰确认收到款项，并回复“现在转尾款”。12时15分，郑欣桃再次向李永达转账支付200000元。肖兰将转账截图通过微信发给李永达，让李永达“查收一下”，后李永达微信回复“收到了”。此后李永达向郑欣桃继续还款10期（详见附件还款明细表），2019年9月14日偿还第10期本息后未再还本付息，郑欣桃遂于2020年3月24日诉至本院，并提出前述诉求。诉讼中，郑欣桃称：1.其在中山市信泓实业有限公司担任财务，年薪300000元左右，其丈夫从事建设工程业务，家庭年收入超过1000000元；2.涉案借款出借主体是其本人，纵银公司并未以其名义出借款项，纵银公司只是双方的介绍人；3.李永达于2019年7月21日偿还的9231元本息中包含了600元违约金；4.郑欣桃并未收取李永达向其他介绍人支付的其他费用合计29500元，但为了方便本案处理，郑欣桃同意将该笔款项从本金中扣除，并在诉状第4页《借款本息核算表》中确认2018年11月14日收到归还的本金38131元，期末余额为261869元（300000-38131）；5.供款表记载的“60个月总利息折合月利率为1.2%”是用60个月的总利息217845元除以本金300000元除以60个月计算得到的，即按供款表记载的还款方式60个月的平均月利率为1.2%，但实际月利率按照供款表“每期归还利息/上期剩余本金”折算可得出月利率约为2%；6.合同第八条第一款约定了违约责任，阮少梅、李永达未按约还款，根据法律规定及合同约定，对于已清偿的款项郑欣桃可按总计月利率3%的标准收取利息、违约金。阮少梅、李永达则称郑欣桃无证据证明曾向两人解释过折合月利率1.2%就是实际每月按月利率2%执行，且月利率3%超出了民间借贷法院保护的月利率2%的范围。庭审中，郑欣桃与阮少梅、李永达均确认涉案合同中的签名、指捺是双方当事人本人的签名、捺印，但阮少梅、李永达均辩称看不懂合同内容，阮少梅称签订涉案合同并非出于其真实意思表示，但未提交证据予以证明，李永达称郑欣桃用语言胁迫其签订合同，亦未提交证据予以佐证。因阮少梅、李永达答辩称本案民间借贷纠纷涉嫌“套路贷”、李永达还称签订涉案合同过程中受到郑欣桃的胁迫且不知道可以报案，本院当庭告知阮少梅、李永达若其人身、财产权利受到侵犯，其有权向公安机关报案或控告，并要求其共同委托诉讼代理人庭后2天内以书面形式回复本院两人的报案情况，但阮少梅、李永达及共同委托诉讼代理人至今均未就上述问题书面回复本院。另查，郑欣桃因追讨本案欠款，委托广东保信律师事务所律师进行本案诉讼，并支付了律师费18000元。后于2020年2月27日与浙商财产保险股份有限公司深圳分公司签订诉讼财产保全责任保险保单保函，约定该公司对本案财产保全申请提供担保，并支付担保费500元。但郑欣桃当庭确认其未在本案中申请财产保全。本院认为，本案为民间借贷纠纷。郑欣桃与阮少梅、李永达于2018年11月9日签订的《借款抵押合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应恪守履行。阮少梅、李永达均辩称看不懂合同内容、阮少梅称签订涉案合同并非出于其真实意思表示、李永达称郑欣桃用语言胁迫其签订合同等均为两人单方陈述，两人均未提交证据予以证明，应承担举证不能的法律后果，且阮少梅、李永达均为完全民事行为能力人，两人均应能充分预见并知悉其在涉案合同上签名、捺印的法律后果，故对阮少梅、李永达该辩解，本院不予采信。关于借款本金及利息起算日期。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：……（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时……”本案中，虽然双方约定涉案合同自双方签字之日起生效，但涉案借款300000元于2018年11月14日才到达李永达账户，且郑欣桃在诉状第4页《借款本息核算表》中确认同日收到归还的本金38131元，期末余额为261869元（300000-38131），故本院认定涉案合同自2018年11月14日生效，郑欣桃实际出借借款本金261869元，并自2018年11月14日起算借期内利息。关于借期内利率。涉案合同约定借款期内阮少梅、李永达不提前还款的情况下，每月的具体利息计算详见附件还款表。该表载明：贷款总金额为30万元，贷款期限为60个月，60个月总利息折合月利率为1.2%，60个月总利息为217845元，60个月本金+利息合计517845元。郑欣桃主张其与阮少梅、李永达实际以月利率2%履行，且按照供款表“每期归还利息/上期剩余本金”折算可得出月利率约为2%，阮少梅、李永达对此均不予确认。本院认为，双方签订涉案合同时的真实意思表示为借款300000元、借期60个月、60个月共支付利息217845元，并按月支付利息，经折算每月月利率为1.2%，该数额为确数，且在合同中清晰载明，双方均能清楚知悉。郑欣桃未能提交充分证据证明双方在履行合同过程中以实际行为变更了合同的约定，而郑欣桃主张的折算方法因双方实际履行过程中每月的本金余额和利息均不相同而导致折算后每月利率亦不相同，得出的均为约等于月利率2%，数额并不清晰具体，无法在核算利息时予以适用，亦与常理不符，故本院对其主张不予采信，并认定阮少梅、李永达不提前还款时，按月利率1.2%计算每月利息。另，郑欣桃还主张因阮少梅、李永达违约，其有权根据合同第八条第一款的约定对于已清偿的款项按总计月利率3%的标准收取利息、违约金，本院认为该条款是在根本性违约的情况下对违约金计算标准的约定，并非双方关于借期内利息的约定，郑欣桃主张依据该条款对已清偿的款项重新按月利率3%核算利息与双方合同约定不符，本院不予采信。本院经审查确认2018年12月14日至2019年9月14日期间李永达共偿还本息10期，合计86910元，经核算（详见附件还款明细表），截至2019年9月15日阮少梅、李永达尚欠本金203308.1元。涉案合同约定了违约责任，阮少梅、李永达自2019年9月15日起拖欠借款本金及利息至今，有失诚信，已构成违约，郑欣桃要求解除合同并要求阮少梅、李永达偿还借款本息及违约金，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。关于逾期利息和违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”涉案合同第八条约定“若乙方任何一期还款逾期7日（不论是支付利息或是偿还本金），即属根本性违约，甲方可提前收回全部借款，此外，甲方除有权主张利息外，同时可从出借之日起按出借金额每天千分之一的标准向乙方主张违约金”，该约定已明显超出前述规定关于逾期利息和违约金的计算标准。现郑欣桃自愿将利息及违约金合并计算并自愿将计算标准调整为以尚欠借款本金为基数自2019年9月15日起按月利率2%计算至实际清偿之日止，系其对于自身权利的合法处分，并不违反法律规定，且对阮少梅、李永达有利，本院予以照准。另，郑欣桃主张李永达于2019年7月21日偿还的9231元本息中包含了600元违约金，但其未举证证明双方关于600元款项的性质另有约定，也未提交证据证明该600元的性质为违约金，且双方合同第八条第一款约定的是根本性违约情形下的违约金计算标准，双方对合同继续履行的情况下逾期支付本息的违约金标准并未进行约定，郑欣桃该主张没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，阮少梅、李永达应向郑欣桃支付借款本金203308.1元及逾期利息、违约金（以本金203308.1元为基数，自2019年9月15日起按月利率2%计至实际清偿之日止）。郑欣桃本案诉求主张的借款本金及利息、违约金超出上述部分，本院不予支持。关于律师费。因双方合同约定阮少梅、李永达不依合同约定期限归还借款本息的，郑欣桃可采取必要的途径或方式追索，由此引起的费用由阮少梅、李永达负担，包括但不限于委托律师的律师费、查档费、诉讼费、诉讼保全责任保险费等，郑欣桃主张律师费18000元，有相关的委托代理合同和发票予以佐证，该诉求理据充分，本院予以支持。关于诉讼保全责任保险费。虽然郑欣桃曾于2020年2月27日支出诉讼保全保险费500元，但本案中，郑欣桃并未向本院申请诉讼保全，故郑欣桃所支出的保险费500元并未实际用于实现本案债权，其要求阮少梅、李永达承担该项费用，缺乏依据，本院予以驳回。关于优先受偿权。阮少梅、李永达以位于中山市**************之1汉基花园4幢4座401房[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0213443号、粤（2017）中山市不动产权第0213444号]的房产就涉案合同项下300000元借款向郑欣桃提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续，该抵押登记合法有效，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，郑欣桃有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款，在本院上述认定的借款本金、利息、违约金及实现债权的费用等债权范围内享有优先受偿权。郑欣桃诉请对超出上述认定以外的其余款项享有优先受偿权，理据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十九条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、解除原告郑欣桃与被告阮少梅、李永达于2018年11月9日签订的《借款抵押合同》；二、被告阮少梅、李永达于本判决发生法律效力之日起七日内向原告郑欣桃支付借款本金203308.1元及逾期利息、违约金（以本金203308.1元为基数，自2019年9月15日起按月利率2%计至实际清偿之日止）；三、被告阮少梅、李永达于本判决发生法律效力之日起七日内向原告郑欣桃支付律师费18000元；四、若被告阮少梅、李永达未按期足额履行上述第二、三项债务，则原告郑欣桃有权对位于中山市**************之1汉基花园4幢4座401房[不动产权证号：粤（2017）中山市不动产权第0213443号、粤（2017）中山市不动产权第0213444号]房产折价或者拍卖、变卖所得价款，在上述债权范围内享有优先受偿权；五、驳回原告郑欣桃其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5792元，减半收取为2896元（原告郑欣桃已预交），由原告郑欣桃负担402元，由被告阮少梅、李永达负担2494元（被告阮少梅、李永达于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告郑欣桃）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  谭俏芬二〇二〇年六月二十三日书记员  罗丹薇杨平丽附件一：还款明细表期数期初本金还款时间实还金额月利率当月应还利息实还利息实还本金期末本金1261869.002018.12.1486311.2%3142.433142.435488.57256380.432256380.432019.1.1686311.2%3076.573076.575554.43250825.993250825.992019.2.1886311.2%3009.913009.915621.09245204.914245204.912019.3.1786311.2%2942.462942.465688.54239516.365239516.362019.4.1786311.2%2874.202874.205756.80233759.566233759.562019.5.1886311.2%2805.112805.115825.89227933.687227933.682019.6.182019.6.228631(5000+3631)1.2%2735.202735.205895.80222037.888222037.882019.7.2192311.2%2664.452664.456566.55215471.339215471.332019.8.1486311.2%2585.662585.666045.34209425.9910209425.992019.9.1486311.2%2513.112513.116117.89203308.10