广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1202民初1654号原告：广发银行股份有限公司肇庆分行，住所地肇庆市*******之一。负责人：陈里东，该行行长。委托诉讼代理人：宁志勤、冯剑锋，均系广东冠略律师事务所律师。被告：区镜明，男，1970年2月28日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市高要区***************。被告：谭清云，女，1974年3月2日出生，汉族，身份证住址广东省肇庆市高要区***************。原告广发银行股份有限公司肇庆分行诉被告区镜明、谭清云金融借款合同纠纷一案,本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人宁志勤，被告区镜明到庭参加诉讼。被告谭清云经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令解除原告与被告区镜明在2015年4月27日签订的《生意人卡（生意红）申请表》、编号为107159000903的《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度）》组成的信用贷款合同。2、判令被告区镜明向原告偿还贷款合计：170189.51元，其中本金余额:154122.24元；利息:11893.57元；罚息：3380.59元；复利：793.11元(利息、罚息、复利暂时计算至2020年3月5日，之后的利息、罚息、复利按照原被告的约定计算至被告还清所有欠款时止）。3、请求判令被告谭清云对被告区镜明的上述贷款债务承担连带清偿责任。4、判令被告区镜明、谭清云承担案件诉讼费、保全费、公告费。事实与理由：2015年4月27日，被告区镜明、谭清云向原告提交了《生意人卡(生意红）申请表》并在申请表上签名确认，同时并提供营业执照等资料申请生产经营资金周转。其后原告与被告区镜明签订了编号107******903的《个人信用贷款核准通知书（单笔)》及《个人信用贷款核准通知书（额度)》。贷款额度为30万元人民币，固定利率为1.5%计息，釆用等额本息偿还方式，额度从2015年4月29日至2020年4月29日止。还款及发放贷款账号均为：621********00032215。《生意人卡(生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔)》与《个人信用贷款核准通知书（额度)》构成了双方之间的信用贷款合同关系。其后，被告区镜明陆续向原告申请发放贷款,原告也根据要求向被告区镜明履行放款义务。2019年9月24日，原告以贷款逾期未偿还为由向被告区镜明、谭清云进行催收，但是被告区镜明、谭清云均未履行还款的义务。截止2020年3月5日，被告区镜明、谭清云拖欠贷款合计：170189.51元，其中本金余额：154122.24元;利息：11893.57元；罚息：3380.59元;复利：793.11元。被告区镜明未按时还款属于违约，根据《生意人卡（生意红)申请表》第三部分个人信用贷款（生意红）条款第二条及第五条的约定，原告有权宣布借款全部或部分提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用。原告为实现债权所涉及的诉讼费，执行费，拍卖费，律师费等均有被告区镜明承担。被告谭清云作为被告区镜明的配偶、对该债务知情并在相关贷款合同资料上签名确认，因此根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》的规定，被告谭清云依法应对被告区镜明应该承担的债务承担连带清偿责任。综上所述，请人民法院依法支持原告的诉讼请求。被告区镜明辩称，无意见。被告谭清云没有向本院提交书面答辩意见，也没有提供相关证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定案件基本事实如下：被告区镜明与谭清云于1994年3月14日登记结婚。2015年4月27日，被告区镜明向原告广发银行股份有限公司肇庆分行提交《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请办理个人信用贷款，被告区镜明在借款人签名处签名确认并按指模、被告谭清云在借款人配偶签名处签名确认并按指模。上述申请表包括“个人信用贷款（生意红）条款”。经审核，原告同意被告区镜明上述申请后，双方签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》。上述申请表中及通知书约定，由原告向被告区镜明发放授信额度为人民币30万元的贷款，该额度为循环额度，用于被告区镜明的生产经营，额度有效期限自2015年4月29日起至2020年4月29日止，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月28日。根据《个人信用贷款核准通知书（单笔）》约定，由原告向被告区镜明发放贷款30万元，贷款期限36个月，月利率1.5%，还款方式为等额本息，还款日为每月28日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于借款人违约为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费等，由借款人承担；借款人未按约定归还贷款本息即构成违约，银行有权宣布借款全部到期或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同签订后，原告依约向被告区镜明发放贷款。此后，被告区镜明未按约定还款，自2019年7月28日开始出现逾期还款，经原告催收，被告区镜明仍未依约偿还本金及利息，截止2020年6月15日，被告已实际拖欠本金154093.97元、利息16201.16元、罚息8002.26元、复利2095.82元，合计180393.21元。原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告谭清云经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。对于原告提供的证据，因没有影响证据证明效力的因素存在，且原告保证其所提供的证据真实，本院予以采信。原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告区镜明、谭清云之间签署的《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，共同构成双方的借款合同，该合同为双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应当按约履行各自的合同义务。原告广发银行股份有限公司肇庆分行依约向被告区镜明发放了贷款，但被告区镜明在偿还部分借款后，无故不履行还款义务，自2019年7月28日开始出现逾期还款，截止2020年6月15日，被告已实际拖欠本金154093.97元、利息16201.16元、罚息8002.26元、复利2095.82元，合计180393.21元，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告广发银行股份有限公司肇庆分行请求解除双方签订的借款合同，并要求被告区镜明清偿全部借款本息，符合双方的约定和法律规定，本院予以支持。本案借款是在区镜明、谭清云婚姻关系存续期间发生，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，区镜明欠原告的债务，是用于生产经营，属用于夫妻共同生活，且谭清云在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名按印确认。再者，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律问题的解释》第一条规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。谭清云作为区镜明的配偶，在《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶签名处”确认并按印，是其真实意思表示，可确认谭清云对区镜明上述借款知情。因此，原告要求被告谭清云对被告区镜明的上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律问题的解释》第一条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司肇庆分行与被告区镜明签订的《生意人卡（生意红）申请表》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》所共同构成的借款合同。二、被告区镜明应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司肇庆分行偿还贷款本金154093.97元、利息16201.16元、罚息8002.26元、复利2095.82元（利息、罚息、复利暂计至2020年6月15日，以后按原合同约定计至借款本息还清之日止）。三、被告谭清云对被告区镜明的上述第二判项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2900元，财产保全申请费1370.95元，合计4270.95元（原告已预交），由被告区镜明、谭清云共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审 判 员 梁小茵二〇二〇年六月二十三日法官助理 卢艺文书 记 员 黄安玉