广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2993号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区**********江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A(A1轴-A8轴交AA轴-AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴)。统一社会信用代码：914************274。负责人：郭坚华，职务行长。委托诉讼代理人：徐建军，系广东真利律师事务所律师。委托诉讼代理人：容雅欣，系广东真利律师事务所律师。被告：吴绮琪，女，1990年7月4日出生，汉族，原住广东省广州市海珠区*********，约定送达地址广东省鹤山市***********。公民身份号码：440************149。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）诉被告吴绮琪银行卡纠纷一案，本院于2020年5月27日立案受理后，依法由审判员柯铭培适用简易程序独任审判，于2020年6月28日公开开庭进行了审理。原告中行新会支行的委托诉讼代理人容雅欣到庭参加诉讼，被告吴绮琪经本院按涉讼合同约定的送达地址邮寄送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等法律文书后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除原告与被告吴绮琪签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA201**********511号）；2.判令被告吴绮琪立即向原告偿还信用卡分期借款本息共计人民币37140.13元（其中借款本金23722.49元，利息为10137.29元，还款违约金为3080.35元；其中利息及还款违约金暂计至2020年3月15日，自2020年3月16日起的利息及还款违约金以未还金额23722.49元为基数，其中利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金按最低还款额未还部分的5%计收，直至所有借款本息清偿完毕为止）；3.判令原告对被告吴绮琪提供抵押担保的粤J*****号小汽车进行拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；4.本案全部诉讼费用及保全费用由被告吴绮琪承担。事实和理由：2016年2月22日，被告吴绮琪向原告递交《中国银行信用卡个人申请表》、《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”申请表》。2016年2月26日，被告吴绮琪经原告审批后，成功开立长城环通自由行金卡港澳台版信用卡（卡号为625**********795），并激活使用。2016年3月1日，原告与被告吴绮琪签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：HTJA201**********511），约定告吴绮琪向原告申请50000元购车分期额度，被告吴绮琪以其开立的上述信用卡（卡号为625**********795）分36期向原告归还借款等。合同签订当天，原告与被告吴绮琪又签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（合同编号：HTDA201**********511号），约定由被告吴绮琪将其购买的粤J*****号小汽车提供作为上述借款的抵押担保。2016年3月8日，原告依约向被告吴绮琪发放了贷款50000元，并按被告吴绮琪的授权直接将贷款划至江门市广汇汽车销售服务有限公司。被告吴绮琪成功办理上述业务后，自2016年3月起便不能按时足额还款，经原告多次催告还款，但被告吴绮琪一直未能按时还款，截至2020年3月15日，被告吴绮琪尚欠原告借款本金23722.49元，利息10137.29元，还款违约金3080.35元，共计37140.13元。为维护原告的合法权益，遂诉诉至法院，要求判如所请。被告吴绮琪没有到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状和证据。经本院审理查明，2016年2月22日，被告吴绮琪向原告申请办领信用卡，并签字同意遵守领用合约的各项规则。信用卡领用合约中约定：持卡人在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按本合约支付每期帐单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；持卡人在到期还款日前未偿还当期对账单列明的最低还款额，除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；持卡人未能按时还款，应承担银行因催收而产生的相关损失等。同日，被告吴绮琪向原告提交《中银长城人民币信用卡“轻松购车易”业务申请表》，申请办理购车分期付款业务，申请分期付款额度为50000元，分期36期，费率11%。2016年2月26日，原告经审批向被告吴绮琪发放了卡号为625**********795的信用卡，并被激活使用。2016年3月1日，原告与被告吴绮琪分别签订编号HTJA201**********511的《中银信用卡购车分期付款借款合同》和编号HTDA201**********511号的《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告吴绮琪向原告申请购车分期付款业务；申请分期付款额度为50000元；分期期数36期；费率11%；如持卡人未依规定时间足额存入当期还款，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；如持卡人违约，经办行有权终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同以及由被告吴绮琪提供购买的粤J*****号传祺牌小汽车（发动机号：JXMI10A01512089；车辆识别代码：LVXMA2AA2FS905604）作抵押担保等。合同签订后，原告于2016年3月8日向被告吴绮琪发放贷款50000元，并对被告吴绮琪提供购买的粤J*****号传祺牌小汽车办理了抵押登记手续。被告吴绮琪在持案涉信用卡进行消费后，自2016年3月起未按约还款，截止2020年3月15日，被告吴绮琪尚欠原告借款本金23722.49元，利息10137.29元，还款违约金3080.35元，共计37140.13元。本院认为，被告吴绮琪在原告处签订信用卡申请表、信用卡领用合约，该行为合法、有效，其应当遵守相关约定。被告吴绮琪在获取原告提供信用卡进行消费、取现、转账等交易后，应当按照约定承担信用卡项下发生的全部债务并按时偿还。事实上，被告吴绮琪在原告处申请办理信用卡并办理购车分期付款业务，签订相关合同后，原告已依约向被告吴绮琪发放了50000元贷款，但被告吴绮琪自2017年10月起未及时还款，已构成违约，应承担归还借款本息的民事责任。鉴于截至原告起诉时，双方约定的分期付款已全部到期，案涉《中银信用卡购车分期付款借款合同》已无解除的必要，故本院对原告主张解除合同的诉讼请求不予支持。原告诉请被告吴绮琪一次性归还借款本金人民币23722.49元及截至2020年3月15日的利息10137.29元，还款违约金3080.35元，具有事实和法律依据，本院予以支持。至于原告诉请的2020年3月16日起至还清之日止的利息、复利、还款违约金，则应按被告吴绮琪签订的领用合约约定计算，但年利率不能超过24%。此外，被告吴绮琪提供给原告作抵押担保的粤J*****号小汽车已办理抵押物登记，抵押权已经成立生效，原告对该车辆依法享有抵押权，有权在抵押担保范围内以上述车辆折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中国人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十四条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告吴绮琪应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门新会支行归还借款本金23722.49元和截止至2020年3月15日的利息10137.29元、还款违约金3080.35元以及自2018年3月16日起至付清之日止按《领用合约》约定计付的利息、违约金、复利（总额不超过年利率24%）。二、原告中国银行股份有限公司江门新会支行对被告吴绮琪名下的粤J*****号传祺牌小汽车（发动机号：C597975；车辆识别代码：LVXMA2AA2FS905604）享有抵押权，有权在抵押担保范围内以上述车辆折价或以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。如果被告吴绮琪未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取364.25元、财产保全费391.40元，两款合共755.65元，由被告吴绮琪负担。原告中国银行股份有限公司江门新会支行起诉时已预交一审案件受理费364.25元、财产保全费391.40元，两款合共755.65元由本院予以退回；被告吴绮琪应向本院补缴一审案件受理费364.25元、财产保全费391.40元，两款合共755.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 柯铭培二〇二〇年六月二十八日法官助理 赵 雅书 记 员 钟宜真