贵州省兴义市人民法院 民 事 判 决 书 (2019)黔2301民初11328号 原告：贵州兴义农村商业银行股份有限公司，住所地贵州省兴义市坪东大道**，统一社会信用代码91522300215302292E。 法定代表人：尤昌文，该公司董事长。 委托诉讼代理人：刘丽娟，贵州天生律师事务所律师，特别授权委托代理。 被告：岑明正，男，1973年4月9日生，汉族，贵州省兴义市人，住贵州省兴义市。 被告：王霞，女，1982年4月11日生，苗族，贵州省晴隆县人，住贵州省兴义市。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司诉被告岑明正、王霞金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月21日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员杨华于2020年1月2日公开开庭进行了审理。原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司代理人刘丽娟、被告王霞到庭参与诉讼，被告岑明正经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼。本案现已审理终结。 原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1.确认原告与二被告于2013年6月26日签订的编号为兴农商银仓（2013）年个贷字027号《个人借款合同》合法有效，并判令二被告共同偿还原告借款本金329992.37元及按合同约定计算至本息清偿之日止的利息、罚息、复息，截至2019年9月20日差欠正常利息16735.4元、罚息173446.41元、复利51022.66元，本息暂计571196.84元；2.判令二被告以其抵押的房屋（房屋建筑面积199.71㎡，房屋所有权证号：市房权证兴字第××号，他项权证书号：市房他证兴字第××号）折价、拍卖、变卖价款向原告优先清偿第一项债务；3.本案诉讼费由二被告共同承担。事实及理由：2013年6月26日，原告（贷款人）与被告（借款人）岑明正、王霞签订《个人借款合同》（编号：兴农商银仓（2013）年个贷字027号），合同约定借款人向贷款人借款35万元用于建房。借款期限36个月，从2013年6月18日至2016年6月5日；借款执行固定利率，即月利率8.5896‰，贷款逾期的，执行罚息利率，即在本合同所执行贷款利率基础上加收50%，贷款按季结息，计息日为每季末月的第20日。同时约定，借款到期前贷款人有权对借款人未按时还清的利息按照本合同约定贷款利率和计息方式计收复利；借款逾期后，贷款人有权对借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。合同还对其他违约责任等事项进行了约定。同日，二被告与原告签订《抵押合同》（编号：兴农商银仓（2013）年抵字027号），自愿以其二人共有的建筑面积为199.71㎡的房屋所有权（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号）作为抵押物，为上述债务提供抵押担保；抵押担保范围为债权本金35万元及利息（包括复利和罚息）等；抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。同时，原被告就上述房屋所有权办理了抵押登记，他项权证书号：市房他证兴字第××号。 合同签订后，原告于2013年6月26日将贷款35万元如数发放至被告岑明正账户，原告放款义务履行完毕。但二被告未按借款合同约定履行还本付息义务，原告多次向二被告催收未果。截至2019年9月20日二被告差欠原告借款本金329992.37元、正常利息16735.4元，罚息173446.41元，复利51022.66元。为此，原告诉至法院，请求依法支持原告诉讼请求。 被告王霞辩称，我们向原告贷款35万元是事实，虽然我与被告岑明正是夫妻，但我们是再婚家庭，之前听岑明正说已偿还部分借款，但具体还了多少我不清楚，我无力承担还款责任，涉案抵押房屋现在岑明正名下，可将房屋拍卖后偿还借款本金及利息。被告岑明正未到庭，亦未答辩。 本院经审理认定事实如下：二被告系夫妻关系。2013年6月26日，二被告与原告签订编号为兴农商银仓（2013）年个贷字027号《个人借款合同》，约定被告向原告借款35万元，借款期限36个月，即从2013年6月18日至2016年6月5日，贷款利率为8.5896‰固定利率，按季结息，结息日为每季度末月的第20日。还款方式为按年还款，2013年12月31日前偿还借款本金2万元，2014年12月31日前偿还借款本金3万元，其余款项到期一并还清。贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，即月利率12.8844‰。同时约定借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率及结息方式计收复利。借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。同日，二被告与原告签订编号为兴农商银仓（2013）年抵字027号《抵押合同》，二被告将其坐落于兴义市的房屋（房屋所有权证号：市房权证兴字第××号）为其与原告签订的《个人借款合同》提供抵押担保。抵押担保范围为债权本金35万元及利息（包括复利和罚息）等。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。原被告对前述抵押房屋于2013年6月24日办理了抵押登记，他项权证书号为市房他证兴字第××号。前述合同签订后，原告将借款35万元如数发放至被告岑明正银行账户。被告借款后截至2015年12月30日向原告支付利息90992.47元，于2016年11月19日偿还借款本金7.63元，2017年5月31日偿还借款本金2万元。现原告以两被告截至2019年9月20日差欠其借款本金329992.37元，正常利息16735.4元、罚息173446.41元、复利51022.66元未偿还为由诉至本院。 庭审中，截至2019年12月31日，原告计算的被告尚欠其的利息（含罚息）为218355.39元，复利为76654.62元。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。二被告与原告签订的《个人借款合同》及二被告向原告出具的借款借据约定具体，约定的内容未违反国家法律的强制性规定，是双方真实意思表示，是依法成立的合同，具有法律约束力，各方当事人均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告已按合同约定向二被告如数发放了贷款，二被告应按合同约定履行还本付息义务，故原告诉请二被告共同偿还借款本金329992.37元的主张，本院予以支持。对于被告王霞辩称其无力承担还款责任及要求就抵押房屋拍卖偿还借款本息的问题，抵押房屋原告已主张优先受偿，不再赘述，被告王霞无力承担偿还责任不能成为其不承担还款责任的法定事由，故其辩解本院不予采信。关于原告主张的利息、罚息、复利问题，双方约定借款到期前，对未按时还清的利息按合同约定的贷款利率及结息方式计收复利。借款逾期后，对未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。贷款逾期的，罚息利率为本合同载明的贷款利率基础上加收50%，即月利率12.8844‰。针对复利，我国禁止利滚利，但允许金融机构计收复利，该复利是指贷款人将借款期间内计收的正常利息作为本金再计收的利息。依据原告提交的二被告还款明细及利息计算清单，经计算，原告主张的利息、罚息、复利，本院予以支持截至2019年12月31日的利息18330.6元、罚息191510元、复利10625.81元，合计220466.37元，之后利息以348322.97元为基数按月利率12.8844‰从2020年1月1日起计付。关于原告主张对二被告用于抵押的房屋折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的问题，二被告与原告签订《个人借款合同》向原告借款35万元，二被告用其坐落于兴义市的房屋提供抵押担保与原告签订了《抵押合同》，并就抵押房屋办理了抵押登记，故原告前述主张，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第三项、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、被告岑明正、王霞于本判决生效之日起十日内共同偿还原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司借款本金329992.37元，截至2019年12月31日的利息18330.6元、罚息191510元、复利10625.81元，合计550458.74元，之后利息以348322.97元为基数按月利率12.8844‰从2020年1月1日起计付至借款清偿完毕之日止； 二、原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司对被告岑明正、王霞已办理抵押登记的坐落于兴义市的房屋（他项权证号：市房他证兴字第××号）折价、拍卖、变卖所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权； 三、驳回原告贵州兴义农村商业银行股份有限公司其余诉讼请求。 案件受理费9612元，减半收取4806元，由被告岑明正、王霞共同承担。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黔西南布依族苗族自治州中级人民法院。 逾期不上诉，本判决即发生法律效力。 义务人逾期不履行义务，权利人可在判决书规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。 审判员  杨华 二〇二〇年六月十七日 书记员  张**