广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0604民初2329号原告：中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司，住所地广东省佛山市******，统一社会信用代码914***********577B。负责人：陈勇，总经理。委托诉讼代理人：谢明，广东广信君达律师事务所律师。被告：赵耀强，男，1963年5月10日出生，汉族，住广东省佛山市禅城区*******，公民身份号码440************917。原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司与被告赵耀强保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年1月17日立案后，依法适用简易程序审理，并于2020年5月22日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢明以及被告赵耀强均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付代偿款37415.78元；2.被告向原告支付未付保费2624.42元；3.被告向原告支付违约金13813.87元(以40040.20元为基数，按每日千分之一的标准计算，从2018年10月20日起计算至实际支付之日止）;4.由被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告申请原告为其在中国光大银行股份有限公司佛山禅城支行（以下简称光大银行）的《个人贷款合同》提供保证保险，原告于2018年1月18日审查后签发了《个人信用贷款保证保险保险单》（以下简称保险单）（保单号：PBBR201************077）并适用《个人信用贷款保证保险条款》及附加险条款，该《保险单》约定：被告为投保人，原告为保险人，光大银行为被保险人，贷款金额42000元，保费总额25818.48元，保险金额为46444.59元，每月保险费717.18元从银行扣款之日起每月按时缴纳，保险期间为“自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止”。同时，投保人若拖欠任何一期贷款达80天，则由保险人对被保险人承担保险责任，即对被告未归还的剩余全部贷款本金、逾期利息和罚息进行理赔。特别约定：“1、理赔后投保人应向保险人归还全部理赔款项及未付保险费。从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项的，视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔之日起按每日千分之一向保险人缴纳违约金。2、保险人基于投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用”。2018年2月1日，光大银行按贷款合同约定向被告发放贷款42000元，被告自2018年8月1日起开始逾期还款，截至2018年10月20日已达80天。原告根据保险合同承担了保险责任，于2018年10月20日代被告向光大银行偿还了剩余本息合计37415.78元。前述欠款和违约金等，被告经原告多次催告后仍拒不履行，故成讼。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条之规定，被告已构成违约，请法院支持原告的诉请。被告辩称：被告确认签订了贷款合同。对第1、3项诉讼请求无异议，对第2项诉讼请求有异议，原告对被告说如果不购买保险就没有办法贷款，原告只是要求被告购买500元的意外险，被告不清楚还有其他保险。原告围绕诉讼请求依法提交了证据。被告未提交证据。本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：被告对个人信用贷款保证保险投保单、保险单、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》的真实性有异议，原告已提交证据原件核对，且被告确认在原告的营业厅签订案涉投保单及保险单，保险条款附在投保单后面，故本院对上述证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。被告称仅向原告购买了500元的意外险，并未提交相应的证据证明，本院对其抗辩不予采纳。综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院对原告诉称的事实予以确认。另查明一：案涉《个人信用贷款保证保险保险单》约定：赔偿等待期为80天；每月保险费717.18元，银行扣款之日缴纳；保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起，至清偿全部贷款本息之日止；保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。根据保单后附条款约定：保险责任第五条：在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（赔款等待期），视为保险事故发生，保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息（含符合法律法规规定的罚息、复利）按照本保险合同的约定承担赔偿责任。赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。另查明二：原告通过中国人民财产保险股份有限公司向光大银行的账户转入37415.78元。光大银行向原告出具代偿债务与权益转让确认书，确认案涉保单项下的37415.78元已于2018年10月20日收到，同意接受上述赔款，并同意于收到上述赔款的同时将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，以解决上述保单项下的全部索赔。另查明三：被告已足额清偿5期保费，此后原告在被告账户中仅扣划保费5.30元，合计已付保费3591.20元。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第六十条第一款的规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利”。原告为被告向光大银行申请的借款提供保证保险，被保险人为光大银行。因被告未按借款合同约定还款，经被保险人申请，原告已于2018年10月20日向被保险人支付的保险赔偿金共计37415.78元，原告履行赔付责任后，依法享有对被告的追偿权，故本案为保险人代位求偿权纠纷。虽然原告主张的保险费、违约金与原告主张的代偿款请求不属同一法律关系，但为减少当事人讼累，本院予以接纳，一并审理。关于原告诉请被告支付理赔款的问题。被告未按《个人信用贷款保证保险单》约定按时清偿贷款，在保单约定的赔偿等待期内仍未履行清偿义务，致使保险事故发生，原告作为保险人在赔偿保险金后，有权要求被告支付代偿款37415.78元。原告的该项诉请符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于原告诉请被告支付保费的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》系原、被告真实意思表示，内容亦无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险合同约定投保人未在规定期间内还款，且超过保险单载明的赔款等待期，视为保险事故发生，被告作为投保人有义务向保险人缴纳保费至保险责任终结之日。本案中，根据银行流水显示，被告于2018年8月1日逾期还款，赔偿等待期为80天，期满次日即2018年10月21日视为保险事故发生之日。被告应缴纳自2018年2月1日至2018年10月20日的保费6215.56元（717.18元/月×8个月+717.18元/月÷30天×20天），扣减被告已支付的保费3591.20元，被告仍应向原告支付的保费为2624.36元。原告主张的超出部分，本院不予支持。关于原告诉请违约金的请求。《个人信用贷款保证保险保险单》约定以赔偿款项和未付保费为基数，按每日千分之一从赔偿当日计算违约金。原告诉请被告支付违约金，符合合同约定，但违约金性质为填平原告所受损失，在原告未举证证明产生其他实际损失的情况下，原告所受损失为利息，故原告诉请的违约金计算标准过高，本院调整为以40040.14元（37415.78元+2624.36元）为本金，按年利率24%的标准自代偿之日起计付至实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、被告赵耀强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付代偿款37415.78元；二、被告赵耀强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付保险费2624.36元；三、被告赵耀强于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司支付违约金（以40040.14元为本金，按年利率24%的标准自2018年10月20日起计至实际清偿之日止）；四、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费因适用简易程序审理减半收取计629元，由被告赵耀强负担586元，原告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担43元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  杨莹二〇二〇年六月三日书记员  许晴