云南省宾川县人民法院民 事 判 决 书（2020）云2924民初288号原告：中国建设银行股份有限公司宾川支行，住所地云南省大理州宾川县金牛镇佛都路**（原新桥街**）。负责人：杨光前职务：行长委托诉讼代理人：吴荣熙、李琴芬，云南洪骐律师事务所律师。代理权限为特别授权代理。被告：杨璐，女，1992年1月11日生，汉族，云南省宾川县人，农民，住云南省大理州宾川县。原告中国建设银行股份有限公司宾川支行与被告杨璐信用卡纠纷一案，本院于2020年1月22日立案后，经查找，被告杨璐下落不明，本院于2020年3月2日依法公告向其送达应诉通知书、起诉状副本、告知审判庭组成人员通知书、开庭传票等诉讼文书。公告期届满，被告杨璐未出现，本院于2020年5月25日依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司宾川支行的委托诉讼代理人李琴芬到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司宾川支行向本院提出诉讼请求：一、请求判令被告杨璐立即偿还信用卡欠款共计人民币46898.74元，其中本金33354.13元，利息9053.92元，违约金及手续费等费用及其他费用4490.69元（以上金额暂计至2019年11月30日，此后利息按日利率万分之五、违约金每月按最低还款额未归还部分的百分之五计至实际还款之日时止。）；二、判令被告承担原告为主张债权而支出的律师费5200元；三、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告于2017年8月21日在原告处通过智慧柜员机申领了卡号为62×××64的龙卡信用卡一张，额度人民币20000元，并签订了《领用协议》。《领用协议》约定：甲方（即被告）应在信用卡账单规定的到期还款日（含）前偿还全部应还款额，免息期满后仍未归还的，乙方（即原告）自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方截止到期还款日未截止至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金，违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）；若甲方未依约于每月到期还款日前清偿当期最低还款额，乙方有权采取降低甲方信用额度、限制或停用甲方信用卡、要求甲方立即清偿全部欠款、收回甲方信用卡等一项或多项措施；因甲方未按约定履行义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）由甲方承担。原告根据被告的申请。经审核后向其发放了信用卡，被告开卡消费后发生欠款。截止2019年11月30日，被告杨璐尚欠原告借款本金33354.13元，利息9053.92元，利息是从2018年7月13日以本金33354.13元、月利率1.5%计算至2019年11月13日止。2018年10月13日以后不再产生违约金及手续费。经原告多次催要仍未归还，为维护自身合法权益，特向人民法院起诉请支持我的诉讼请求。被告杨璐未到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状。原告方就本方主张的诉讼请求及争议向本院提交了下列证据材料：1、营业执照（副本）复印件一份（加盖中国建设银行股份有限公司宾川支行印章）；2、中华人民共和国金融许可证复印件一份（加盖中国建设银行股份有限公司宾川支行印章）；3、法定代表人（负责人）身份证明书一份；4、姓名为杨光前的居民身份证复印件一份；5、姓名为杨璐的居民身份证影印件一份；6、申请表流转详细信息打印件一份；7、中国建设银行智慧柜员机业务凭证打印件一份；8、中国建设银行龙卡信用卡领用协议复印件一份；9、杨璐交易明细打印件一份六页；10、委托代理协议复印件一份四页；11、客户为杨璐的中国建设银行信用卡交易明细打印件一份三页（加盖中国建设银行股份有限公司宾川支行业务专用章（2））；12、客户姓名为杨璐的中国建设银行信用卡对账单打印件一份七页（加盖中国建设银行股份有限公司宾川支行业务专用章（9））。出示本院依职权调取的杨怀君的通话记录一份。本院组织了庭审，被告杨璐未应诉，依法视为其对答辩、举证、质证权利的自动放弃，上述证据，经本院审核认为，均来源合法、内容客观、与本案具有关联性应作为本案的有效证据，并确认对本案事实具有证明力。本院经审理认定事实如下：2017年8月21日，被告杨璐在原告中国建设银行股份有限公司宾川支行处通过智慧柜员机申请办理龙卡云南车生活信用卡热购版（金卡）并领了卡号为62×××64，额度人民币20000.00元的龙卡信用卡一张，并签订了《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》。约定：甲方（即被告杨璐）办理信用卡预借现金业务应遵守乙方规定的限额，预借现金额度不超过甲方信用额度的50%。其中，境外提取外币现钞每卡日限额等值1000美元、月限额等值5000美元、6个月限额等值10000美元；境内现金提取柜面渠道每卡日限额20000元，自动机具（如ＡＴＭ）渠道每卡日限额10000元；现金转出柜面渠道每卡日限额20000元，手机银行及网银渠道每卡日限额10000元，每卡月限额50000元。如限额标准发生变动，乙方将提前公告后执行。除乙方另有规定外，预借现金业务须按笔支付手续费，且不享受免息还款期，乙方自银行记账日起计收利息，利率标准按本协议第三节“对账及还款”第6条所示。甲方在信用卡中存入资金，如卡内已有欠款或存入资金后甲方消费、办理预借现金业务等产生欠款，存入资金将即时作为还款抵销欠款。信用卡资金应当用于甲方个人消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域。如甲方违规使用信用卡资金，乙方有权采取相应管控措施。甲方使用信用卡发生的欠款，应及时通过乙方许可的相关渠道以相应币种偿还，也可选择约定账户还款方式偿还。甲方选择外币约定账户还款时，约定还款的外币账户需为现钞账户。甲方选择约定账户还款（含约定账户购汇还款）时，即授权乙方每月在对账单所列到期还款日，按当期对账单所列的应还款额，从甲方的约定还款账户中按约定进行扣款。甲方应在到期还款日前一日即确保约定还款账户已有足以偿还信用卡欠款的资金，并确保账户状态正常，否则导致乙方未能按约定扣款所产生的利息、费用和违约责任由甲方承担。甲方换（补）发卡，或接受乙方邀请办理新卡的，约定还款授权自动适用于新卡。若约定账户变更或状态不正常（包括但不限于销户、挂失、冻结等情况），甲方应主动与乙方联系并重新确定还款方式。甲方在到期还款日（含）前可以选择按不低于对账单所载最低还款额还款，但当期对账单不享受免息还款待遇。乙方对甲方当期对账单全部交易款项从交易记账日起至还款记账日止计收透支利息，日利率上限为万分之五，下限为万分之五的0.7倍（折合利率上限为18.25%、下限为18.25%的0.7倍），并按月计收复利，实际适用于甲方的利率由乙方根据甲方资信情况确定。乙方有权按照中国人民银行利率政策调整信用卡利率标准，并通知甲方。甲方截至到期还款日未清偿对账单所列示的最低还款金额，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按月向乙方支付违约金。违约金按当月最低还款额未还部分的5%支付，最低为5元人民币或1美元或1欧元（币种与相应的最低还款额相同）。同时约定，如同时满足以下情形，则无论甲方对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款；（1）甲方未按约定归还信用卡欠款；（2）甲方在中国建设银行系统开立的任一账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项。如扣划款项不同于甲方应还款币种，乙方有权按扣划时乙方公布的外币币种银行买入价折算后清偿甲方应还款项。如乙方扣划甲方未到期的定期存款，甲方同意承担其定期存款因提前支取所产生的利息损失。乙方行使抵销权后将通知甲方。如本合同项下仍有未抵销的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿。在适用法律许可的范围内，因甲方未按约定履行本协议项下义务，乙方为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、律师费等），由甲方承担。2017年8月27日起，被告杨璐便使用云南车生活信用卡热购版（金卡）龙卡信用卡。截止2018年7月5日，被告杨璐透支信用卡后，尚欠借款本金16235.57元。同时，被告杨璐申请三期分期还款账单，其中6期（合计金额11107.98元），每期还款1851.33元；18期（合计金额12209.94元），每期还款678.33元；12期（合计金额4216.80元），每期还款351.40元。被告杨璐偿还原告中国建设银行股份有限公司宾川支行部分欠款后，截止2018年7月13日，被告杨璐尚欠原告中国建设银行股份有限公司宾川支行借款本金及分期还款总额33354.13元。原告中国建设银行股份有限公司宾川支行从被告杨璐银行账户内抵扣110.81元。自2018年10月13日后，被告杨璐欠原告中国建设银行股份有限公司宾川支行借款本金不再产生违约金及手续费。2019年9月30日，中国建设银行股份有限公司宾川支行与云南洪骐律师事务所签订委托代理协议，约定因中国建设银行股份有限公司宾川支行诉杨璐信用卡纠纷一案，委托云南洪骐律师事务所律师担任一审诉讼代理人；双方约定部分风险代理方式，除支付风险代理费外，还支付基础代理费。风险代理费支付标准在下一条具体约定。基础代理费为每笔2500元（遂笔支付，也可以一次性支付，但必须是拿到最终生效胜诉的法律文书后支付，其他情形不支付基础代理费用），在收到最终生效法律文书后支付。代理事项涉及后期资金执行回收，诉讼风险代理费=执行回收金额的6%。根据执行回收情况分次支付代理费。经催要未果，原告中国建设银行股份有限公司宾川支行遂向法院起诉要求被告杨璐偿还借款本金33354.13元及相应利息、违约金及手续费。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。杨璐向中国建设银行股份有限公司宾川支行申请办理了云南车生活信用卡热购版（金卡）龙卡信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与中国建设银行股份有限公司宾川支行之间形成了金融借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。杨璐向中国建设银行股份有限公司宾川支行申请办理信用卡时，同意遵守《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的规定。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》生效后，中国建设银行股份有限公司宾川支行如约向杨璐提供信用卡消费，杨璐逾期未按时归还贷款，已违反合同约定，应承担违约民事责任。《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定“杨璐非现金透支交易从交易记账日至中国建设银行股份有限公司宾川支行规定的到期还款日止为免息还款期，杨璐在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，杨璐除按规定利率支付透支利息外，还应按当月最低还款额未还款部分的5%支付违约金，最低为5元人民币或1美元或1欧元；透支利息为日息万分之五，按月计收复利。”，故此，根据《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》的约定，中国建设银行股份有限公司宾川支行有权要求杨璐按约定归还本金并支付逾期利息、手续费、违约金，但逾期利息、手续费、违约金总额不应超过年利率24%。因杨璐从2018年7月5日开始逾期，故逾期利息、手续费、违约金应从2018年7月5日起按《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》约定的标准计算，但是以年利率24%为限，超过年利率24%的部分本院不予支持。本案中，杨璐自2018年7月5日起违约，但2018年10月13日后对于违约的行为不再产生违约金及手续费，故杨璐自2018年7月5日起至2018年10月12日止以借款本金33354.13元按月利率2%计算的利息为2223.61元，扣除从杨璐银行账户内抵销的110.81元，现应支付2112.80元；自2018年10月13日起按双方的约定支付日息万分之五的透支利息即按月利率1.5%支付至还款之日止的利息。同时要求被告杨璐支付原告因为实现债权而支出的律师费5200.00元的请求，双方在信用卡领用协议中已明确约定，但根据双方的委托协议，本案代理属部分风险代理，该费用是否实际发生，原告方未提供相应的证据证实，故本院不予支持；被告杨璐未到庭参加诉讼，依法视为其对诉讼权利的放弃。综上所述，依照《银行卡业务管理办法》第六条、第二十一条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、判令被告杨璐偿还原告中国建设银行股份有限公司宾川支行借款本金33354.13元、利息2112.80元（2018年7月5日起至2018年10月12日）并支付自2018年10月13日起以月利率1.5%计算至还款之日止的利息；并限于本判决生效后三十日内履行。二、驳回原告中国建设银行股份有限公司宾川支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1102.00元，由被告杨璐负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省大理白族自治州中级人民法院。审 判 长  秦洁琼人民陪审员  杨本理人民陪审员  赖梦如二〇二〇年六月三十日法官助理马明情书记员黄秋燕