广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0113民初13788号原告：广州住房公积金管理中心，住所地广东省广州市天河区华就路****，统一社会信用代码：12440100741854396C。法定代表人：冯卫，职务：主任。委托诉讼代理人：谢佩雯、郭宜淳，广东广信君达律师事务所律师、实习人员。被告：贝玉民，男，1960年10月12日出生，汉族，住河南省汝南县。被告：张爱荣，女，1960年3月27日出生，汉族，住河南省汝南县。被告：李某，女，1987年11月26日出生，汉族，住黑龙江省东宁县。被告：贝雨馨，女，2015年5月19日出生，汉族，出生。法定代理人李某，系贝雨馨母亲。第三人：中国建设银行股份有限公司广州番禺支行，住所，住所地广东省广州市番禺区市桥街繁华路**社会信用代码：9144010189143555X7。负责人：胡海，职务：行长。原告广州住房公积金管理中心诉被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨、第三人中国建设银行股份有限公司广州番禺支行（下称番禺建行）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月28日立案受理后，依法由审判员陈晓建、人民陪审员何蕴华、黄英启三人组成合议庭，适用普通程序于2020年3月31日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢佩雯，被告贝玉民到庭参加诉讼。被告张爱荣、李某、贝雨馨、第三人番禺建行经本院合法传唤无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告广州住房公积金管理中心向本院提出诉讼请求：1.解除第三人与借款人贝建伟签订的编号为440530012-2012-20130570788号的《个人住房组合借款合同》中关于50万元公积金贷款的借款合同关系；2.判令被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨向原告清偿该合同的借款本金、利息、罚息，截止到2019年7月23日合计451738.99元（其中本金439509.18元、利息11748元、罚息481.81元）和付清上述全部款项之日止的利息、罚息（利息按合同约定计付，罚息利率按贷款利率水平上浮30%计付，具体数额以原告提供的个贷还款计划表和欠款情况一览表为准）：3.原告依法就广州市萝岗区长岭路奥园春晓花园（自编7至18栋）自编12栋6层604房房产处置款中优先受偿；4.请求判令被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨承担原告为实现债权而实际发生的律师费4324.35元；5.请求判令被告对上述债务承担连带清偿责任；6.本案诉讼费由四被告共同承担。事实与理由：2013年6月20日，广州奥林匹克房地产开发有限公司（下称奥林匹克公司）与第三人番禺建行签订《楼宇抵押贷款合作协议》，合同约定：奥林匹克公司与第三人就奥林匹克公司依法开发建设并销售的广州市萝岗区长岭路奥园春晓花园的商品楼宇进行合作，由第三人提供相关的贷款业务，由奥林匹克公司提供阶段性保证责任，保证责任范围包括抵押贷款本金、本金所生利息（含罚息等）、第三人为实现债权所发生的有关费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）。2013年12月9日，第三人番禺建行与借款人贝建伟签订编号为440530012-2012-20130570788号的《个人住房组合借款合同》，合同约定：1.贝建伟以公积金贷款人民币500000元用于购买广州市萝岗区长岭路奥园春晓花园（自编7至18栋）自编12栋6层604房，以该房屋作为此贷款的担保，且被告作为保证人，借款期限为25年，总供款期数为300期。2.公积金借款利息按年计付，贷款年利率为4.5%，借款逾期的，计收罚息。3.若借款人死亡而其财产合法继承人不继续履行本合同的，构成违约视为原告对贝建伟的全部债权本金、利息、罚息到期，原告有权宣布贷款提前到期，据原告了解，贝建伟己于2015年9月7日死亡，身为其继承人的被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨未继续履行本合同，已出现多次逾期。并且由于奥林匹克公司也未履行保证责任，原告有权要求上述被告提前清偿全部贷款本息及相关费用。4.原告为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等）均由四被告承担。合同签订后，第三人依照贝建伟的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给死者，并办理了房地产预告登记，预告登记的权利人是本案第三人。然而，截止至2019年7月23日，本借款出现多次逾期还款情况，累计逾期本金12800.10元、11748.00元、罚息481.81元。原告认为，贝建伟继承人被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨未按时还款已构成违约，原告有权根据合同约定解除双方的借贷关系，并要求被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨一次性清偿本合同项下的贷款本息以及所产生的罚息；而且，原告作为涉案贷款的实际借款人，第三人只是受原告的委托履行放款义务，涉案房产的抵押权实际应归原告享有，原告应对涉案房产的处置款应享有优先受偿权；原告因违约行为主张债权，委托律师事务所代理本案，合理支出律师费6324.35元，根据合同约定，该律师费应由四被告承担。为维护原告的合法权益，根据我国有关法律法规的有关规定，敬请贵院判如所请。被告贝玉民对原告的起诉无异议。被告李某提交书面答辩状称：我与贝建伟于2014年3月10日登记结婚，2013年9月16日购买奥园春晓花园12栋604房属于贝建伟婚前个人付首付款贷款买房。我和贝建伟婚姻存续期间（2014年3月-2015年8）共偿还贷款本息68340元（3796.66元*18个月）。贝建伟去世后，我偿还贷款本息12000元。故我对第二项诉讼请求有异议，请以最新的数据为准。贝建伟于2015年8年21日去世，去世时孩子刚3个月。2019年5月孩子4周岁了需要上学，农村没有学校，只能去县里上学，疫情前我在县里打工一个月1500元收入，根本不够房租和孩子上幼儿园的费用，需要我父母补贴生活。被告李某并确认上述答辩意见也系贝雨馨的答辩意见。被告张爱荣未作答辩。第三人番禺建行未作陈述。经审理查明：1998年12月11日，原告与中国建设银行股份有限公司广州市分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定广州市的住房公积金贷款业务委托中国建设银行股份有限公司广州市分行办理。2013年10月18日，贝建伟向番禺建行及原告提交《广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表》，申请公积金借款50万元、商业贷款15万元。原告后审批同意发放。2013年12月9日，贝建伟（借款人、抵押人）、第三人（贷款人、抵押权人）签订一份《个人住房组合借款合同》，约定借款人借款用于购买广州市萝岗区长岭路奥园春晓花园（自编7至18栋）自编12栋6层604房，公积金贷款金额50万元，商业贷款金额15万元；借款期限25年，公积金贷款利率执行中国人民银行公布的公积金贷款基准利率；借款逾期的，罚息利率在本合同约定贷款利率水平上上浮30%；公积金部分按等额本息还款方式每月归还本息2779.16元；抵押人自愿提供抵押物（涉案房屋）担保，担保范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、借款人应向委托贷款人支付的其他款项、委托贷款人及受托贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人不按本合同约定按时足额偿还任一期数借款本息或其他应付款项，构成违约，受托贷款人有权宣布贷款立即到期并要求借款人立即清偿全部借款本息及相关费用、解除与借款人的借贷关系、行使担保权利、以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。2013年12月31日，番禺建行办理了抵押房屋的抵押权预告登记。2014年2月7日，番禺建行代原告向贝建伟发放公积金贷款50万元。被告李某与贝建伟于2014年3月10日登记结婚。2015年9月7日，贝建伟因交通事故死亡。2017年9月起，贝建伟继承人未能按期归还上述公积金借款，截至2019年7月7日累计逾期本金12800.10元、利息11748元、罚息481.81元，全部贷款本金余额439509.18元。原告为提起本案诉讼，委托广东广信君达律师事务所作为诉讼代理人，并支付了律师费6324.35元。本院认为：《个人住房组合借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，各方均应依约履行。根据原告与中国建设银行股份有限公司广州市分行之间的《委托承办住房公积金金融业务协议书》，《个人住房组合借款合同》项下50万元公积金贷款对应的权利义务依法应由原告享有及承担。借款合同订立后，番禺建行作为受托贷款人，依约向贝建伟发放了贷款。贝建伟死亡后，四被告作为贝建伟的继承人，连续多期未按期归还上述公积金借款本息。原告有权解除合同，并要求四被告在继承贝建伟的遗产范围内清偿所有公积金贷款本息债务。四被告应当在继承贝建伟的遗产范围内偿还借款本金439509.18元及计至2019年7月7日的利息11748元、罚息481.81元给原告，并以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定的贷款利率上浮30%标准计付罚息至清偿之日止。原告诉请四被告对上述债务直接承担连带清偿责任，本院予以纠正。贝建伟提供抵押的涉案房屋仅办理了抵押权预告登记，抵押权并未设立。原告主张就上述债权对抵押物享有抵押优先受偿权，缺乏理据，本院不予支持。原告为实现上述债权而支付的律师费6324.35元，也应由四被告在继承贝建伟的遗产范围内承担。被告张爱荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国继承法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除第三人中国建设银行股份有限公司广州番禺支行与贝建伟签订的《个人住房组合借款合同》中关于50万元公积金贷款的合同关系；二、被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨于本判决发生法律效力之日起十五日内，在继承贝建伟的遗产范围内向原告广州住房公积金管理中心清偿借款本金439509.18元及相应利息（计至2020年2月17日的利息11748.00元、罚息481.81元，自次日起至清偿之日止，以借款本金439509.18元为基数，按合同约定贷款利率基础上浮30%的标准计付罚息）；三、被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨于本判决发生法律效力之日起十五日内，在继承贝建伟的遗产范围内向原告广州住房公积金管理中心支付律师费6324.35元；四、驳回原告广州住房公积金管理中心的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8170元，由被告贝玉民、张爱荣、李某、贝雨馨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  陈晓建人民陪审员  黄英启人民陪审员  何蕴华二〇二〇年六月十七日书 记 员  陈淑如