文书内容重庆市渝中区人民法院民 事 判 决 书（2019）渝0103民初28552号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市。委托诉讼代理人：潘阳，上海锦天城（重庆）律师事务所律师。被告：刘朝坤，男，1965年5月2日出生，汉族，住重庆市黔江区。被告：李茂娣，女，1972年7月24日出生，汉族，住重庆市黔江区。原告王晓婷与被告刘朝坤、李茂娣民间借贷纠纷一案，本院立案后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人潘阳到庭参加诉讼，被告刘朝坤、李茂娣经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判令刘朝坤、李茂娣共同归还王晓婷借款本金355810.62元，并支付从2016年12月29日起至付清之日止按年利率24%计算的利息；2.王晓婷对刘朝坤、李茂娣所有的位于重庆市黔江区抵押物享有优先受偿权；3.本案诉讼费由刘朝坤、李茂娣负担。事实及理由：被告因需要资金周转，于2015年12月26日向原告借款人民币355810.62元，双方签订了《借款协议》，同时被告以重庆市黔江区房屋作抵押担保。原告于2015年12月21日向合同约定的账户发放了本案借款。现被告还款意愿较差，截至2018年12月17日，拖欠本金355810.62元并产生罚息。根据借款协议约定，原告有权宣布合同项下本息全部提前到期，并由被告承担律师费等实现债权的费用。同时，原告与被告签订的《房屋抵押合同》明确约定担保范围包括所有债务，包含实现债权的各项费用。在被告逾期之后，原告采取电话等方式多次催收，但被告以无力偿还等理由未履行还款义务，原告遂诉至本院。被告刘朝坤未应诉答辩。被告李茂娣未应诉答辩。经审理查明，2015年12月16日，刘朝坤与王晓婷签订借款协议，协议约定:刘朝坤向王晓婷借款355810.62元，还款分期12个月，自2016年1月17日起至2016年12月17日止，借款用途为资金周转。双方同意，出借人应通过网上银行汇款的方式或授权北京捷越联合信息咨询有限公司(以下简称捷越公司)的合作机构代为划扣等方式:(i)将借款人根据其与捷越公司签订的《信息咨询与管理服务协议(借款人)》(以下简称“信息咨询与管理服务协议”)应当向捷越公司支付的咨询服务费、信息审核费及信息管理费等，代为向捷越公司支付;并(ii)将借款人根据其与青岛客保险经纪有限公司(以下简称“保险经纪公司”)签订的《保险经纪服务委托协议》涉及的保险费用代为向保险经纪公司支付;并(iii)将本协议第一条规定的借款本金扣除上述费用后的剩余款项汇入到本协议第一条表格中列明的借款人专用账号中。借款人必须按照本协议的约定，包括但不限于本协议附件一所列的还款计划表按时、足额偿还对出借人的本金和利息。关于逾期罚息，合同第四条约定:如借款人未能在本协议第三条规定的还款日前一日16:00前按时、足额地将当月的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的借款人专用账号，则视为借款人逾期。借款人应向出借人支付按照本协议第4.2条规定的逾期罚息，且借款人同意，并不可撤销且无条件地授权捷越公司的合作机构从本协议第一条所列的借款人专用账户中划扣该等逾期罚息以代为向出借人清偿。逾期罚息计算方法为:如借款人未按本协议约定按时、足额还款，出借人有权自当月还款日起至所有逾期的本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息(即借款人在本协议项下所有应偿还的借款本息减去其已经偿还的借款本息后的数额)的0.2%收取罚息，罚息每日单独计算;为避免疑义，双方确认，借款人在发生借款逾期后向出借人偿还的款项应当按照借款人应当支付的逾期罚息、还款日在前的借款本息、还款日在后的借款本息的顺序进行冲减。第五条就违约约定:如果借款人发生任何一期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人除根据本协议第四条的规定要求借款人支付逾期罚息外，还有权决定是否立即提前终止本协议，该等终止在出借人或经其授权的捷越公司向借款人发出关于终止本协议的通知(通知形式可以为电子邮件、信件或其他形式，下同)时立即生效，借款人须立即向出借人一次性偿还余的所有本金、利息、逾期罚息等，且借款人同意委托捷越公司届时可根据其另行签署的《委托扣款授权书》立即划转相应款项以代为向出借人支付上述所有款项。各方确认，在本协议项下各期月偿还本息额和逾期罚息全部获得清偿前，如果借款人发生任何期借款逾期3天以上或累计发生借款逾期超过2次的，出借人有权随时行使本条规定的提前终止本协议的权利，且不受借款人后续是否按时、足额清偿后续各期月偿还本息额的影响。因借款人未还款或任何其它违反本协议的行为而带来的调查、聘请专业顾问或进行诉讼等的费用将由借款人承担。双方同意，出借人有权根据本协议及上述执行证书直接向有管辖权的人民法院申请强制执行借款人应向出借人偿还的所有债务，包括但不限于借款本息、逾期罚息、滞纳金及出借人为实现债权而付出的律师费、调查费、追索费等。协议附件1借款人还款计划说明书就还款进行约定:1、还款金额:根据还款计划表确定，即:自2016年1月17日起至2016年11月17日止每月的17日固定还款3415.78元，剩余本金则保持不变，即355810.62元;在2016年12月17日再还款359226.4元则全部借款还清。2015年12月16日，刘朝坤与捷越公司签订信息咨询与管理服务协议(借款人)，协议约定:刘朝坤愿意按照本协议的约定接受捷越公司提供的信息咨询与管理服务，由捷越公司撮合刘朝坤与出借人形成借贷关系，捷越公司愿意按照本协议的约定向刘朝坤提供该等服务。捷越公司根据本协议为刘朝坤的资金借入需求提供以下服务:信息咨询服务:捷越公司根据刘朝坤提供的个人信用信息及行为记录有权自行决定为其提供还款方案、借款额度还款期限等建议;捷越公司有权根据对刘朝坤的信用评审结果，自行决定是否将刘朝坤的借款需求向出借人进行推荐，以协助刘朝坤取得借款。资金划转服务:对于刘朝坤与特定的出借人签订的借款协议及本协议中所规定的任何应从刘朝坤账户划扣的款项，刘朝坤同意委托捷越公司的委托合作机构每月从刘朝坤专用的账号中准确划扣相应数额。协助办理手续:捷越公司在刘朝坤申请借款及清偿借款本息等过程中需根据本协议的规定协助其办理各项手续。回款管理:刘朝坤成功借款后，捷越公司应依据出借人的委托和本协议的规定协调刘朝坤按照约定期限及金额进行还款。关于服务费，双方约定:刘朝坤同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向捷越公司支付咨询服务费2148.64元，支付信用审核费716.21元，支付信息管理费32945.77元，合计收费35810.62元。咨询服务费、信用审核费、信息管理费由刘朝坤授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，即扣除的咨询服务费、信用审核费和信息管理费由出借人代为支付给捷越公司。2015年12月16日，刘朝坤与王晓婷签订房屋抵押合同，合同约定:刘朝坤自愿以其所有的位于重庆市黔江区房屋(产权证号302房地证2015字第05455号)抵押给王晓婷，作为偿还前述借款协议项下借款的担保。抵押担保范围为主合同项下的借款本金、利息、逾期罚息等费用以及实现债权的各项费用。出现下列情况之一时，王晓婷有权依法处分抵押房屋:1、主合同约定的还款期限已到，刘朝坤未依约归还全部借款本息或所延期限已到仍不能归还借款本息的;2、刘朝坤死亡而无继承人履行主合同，或者继承人放弃继承主合同的。关于违约责任，抵押合同约定:刘朝坤违反本合同约定的，王晓婷可以视情况提前收回已发放的借款本金及利息并行使抵押权。该房屋抵押合同附件载明，抵押物价值470000元，详细地址重庆市黔江区，房屋所有权证号302房地证2015字第05455号，抵押人申明处载明:以上抵押物属抵押人所有，不属于《物权法》禁止抵押的财产范围，未进行重复抵押，对提交《抵押房产清单》的真实性、合法性承担全部法律责任。刘朝坤在抵押人处签字捺印，李茂娣在共有人处签字捺印。2015年12月18日，刘朝坤、李茂娣与王晓婷在重庆市黔江区不动产中心办理了上述房屋的抵押登记手续。2015年12月21日，王晓婷向刘朝坤转账支付了借款319910元。借款后，刘朝坤未按期归还借款，王晓婷遂起诉至本院另查明，刘朝坤与李茂娣于2014年5月20日登记结婚，于2017年6月1日登记离婚。审理中，王晓婷确认，借款后刘朝坤在2016年1月17日至2016年10月17日期间每期均按约归还了3415.78元，共计还款10期;另外，刘朝坤在2017年1月25日归还了10000元，在2017年2月13日归还了4000元，在2017年2月28日归还了4000元，共计18000元，其中3415.78元为归还2016年10月18日至2016年11月17日期间的利息，剩余14584.22元为归还2016年11月18日至2016年12月28日期间的利息。上述事实，有借款协议、房屋抵押合同、房地产权证（抵押专用）、转款凭证、信息咨询与管理服务协议、档案查询结果等证据及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。本院认为，原告王晓婷与被告刘朝坤签订的借款协议、房屋抵押合同系各方真实意思表示，依法成立，合法有效。根据协议约定，本案借款金额为355810.62元，而王晓婷实际支付刘朝坤的借款为319910元，王晓婷诉称其余借款系根据信息咨询与管理服务协议支付至捷越公司作为服务费，但王晓婷并无证据证明代刘朝坤支付了该服务费。由于借款合同系实践性合同，王晓婷未证明已实际支付，该部分款项不能认定为本案借款，故本案实际借款金额应为319910元。关于尚欠借款本金，根据还款计划表，刘朝坤应当自2016年1月17日起至2016年11月17日止于每月的17日固定还款3415.78元，剩余本金保持不变;在2016年12月17日再还款359226.4元则全部借款即还清。从该还款计划表的约定看，每月固定还款，但借款本金保持不变足以证明每月的固定还款系支付借款利息，并且最后一笔还款359226.4元实际是双方约定的借款本金与每月固定还款之和，与前述对借款利息的认定相互印证。因此，双方约定每月的借款利息为3415.78元，可推算借款利率为年利率11.52%（3415.78元÷355810.62元×12个月×100%），该利率未超过年利率24%的法定标准。如前所述，本案实际借款本金为319910元，以该借款利率计算，每月应付利息为3071.14元。审理中，王晓婷确认刘朝坤在2016年1月17日至2016年10月17日期间按约归还了10期利息，每期3415.78元，则刘朝坤实付利息超过了应付利息，超过部分应充抵借款本金。充抵后，截至2016年10月17日，尚欠借款本金为316310.8元。根据还款计划表，刘朝坤应于2016年12月17日还清借款本息，其逾期未还款的行为，已构成违约。除应当支付2016年10月18日至2016年12月17日期间的借款期利息外，按照借款协议“借款人未按时足额还款，出借人有权自当月还款日起至逾期本息清偿之日止，每日按所有剩余应还本息的0.2%收取逾期罚息”的约定，还应当支付自逾期之日即2016年12月18日起计算的逾期利息，现王晓婷自愿将合同约定的逾期利息标准从每日利率0.2%调整为年利率24%，不违反法律规定，本院予以支持，但逾期利息的基数应以实际尚欠本金为准。故，刘朝坤应偿还王晓婷借款本金316310.8元，并支付以316310.8元为基数从2016年10月18日起至2016年12月17日止按年利率11.52%计算的借款期利息，从2016年12月18日起至付清之日止按年利率24%计算的逾期利息。根据王晓婷的陈述，刘朝坤在2017年1月25日归还了10000元，在2017年2月13日归还了4000元，在2017年2月28日归还了4000元，共计18000元，同时结合王晓婷主张从2016年12月29日起计算利息的诉讼请求，本院将该18000元在按上述标准抵充2016年10月18日至2016年12月28日期间的利息8181.91元后，尚余9818.09元。综上，刘朝坤应偿还王晓婷借款本金316310.8元，并支付以316310.8元为基数从2016年12月29日起至付清之日止按年利率24%计算的利息，上述利息应当扣除已支付的9818.09元。关于李茂娣的责任，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。本案所涉借款虽然发生在李茂娣与刘朝坤婚姻关系存续期间，但李茂娣在房屋抵押合同中是作为房屋的共有人签字，原告王晓婷并也未向本院提交相关证据证明刘朝坤所借款项用于夫妻共同生活或共同生产经营，故对原告主张李茂娣基于其为刘朝坤配偶而承担共同还款责任的诉讼请求，本院不予支持。关于房屋优先受偿权，借款人刘朝坤与房屋共有人李茂娣自愿以共同所有的房屋为本案借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记手续，抵押权已依法设立，抵押担保范围包括借款本金、利息以及实现债权的费用。现刘朝坤未履行还款义务，出借人王晓婷有权就该房屋进行拍卖、变卖或者折价所得价款在其前述债权范围内享有优先受偿的权利。被告刘朝坤、李茂娣经本院合法传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，视为其放弃民事诉讼权利，本院依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘朝坤在本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金316310.8元，并支付以316310.8元为基数从2016年12月29日起至付清之日止按年利率24%计算的利息，上述利息应当扣除已支付的9818.09元；二、原告王晓婷对被告刘朝坤、李茂娣共同所有的位于重庆市黔江区的房屋(产权证号302房地证2015字第05455号)就拍卖、变卖或者折价所得价款在上述判项确定的债权范围内享有优先受偿的权利；三、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6638元，由原告王晓婷负担664元，由被告刘朝坤负担5974元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  赵文康人民陪审员  王玉碧人民陪审员  宋春蓉二〇二〇年六月十五日法官 助理  刘 强书 记 员  郑敏琪