广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0606民初7758号原告：中国农业银行股份有限公司顺德均安支行，住所地广东省佛山市顺德区均安镇宏安路**。负责人：梁满确。委托诉讼代理人：卢浩珲，广东聚理律师事务所律师。被告：胡立新，女，1990年8月7日出生，汉族，住湖北省蕲春县***********，公民身份号码************。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行与被告胡立新金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序。本案于2020年5月19日公开开庭进行了审理，原告的诉讼代理人卢浩珲到庭参加诉讼，被告经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告胡立新向原告清偿借款本金863479.43元及利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定的标准计算，至2020年2月24日的暂计为16907.22元，此后至实际清偿之日止按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮80%计算）；2.原告对被告胡立新名下的广东省佛山市顺德区****号[粤（20**）佛顺不动产权第****号]房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：2019年1月20日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定原告向被告胡立新提供借款本金870000元，用于购买位于广东省佛山市顺德区****号房产。合同约定借款期限为2019年6月24日至2041年6月23日，并对借款利率、本息偿还方式、罚息、复利的计算等均作了约定。同时被告以购买的房屋办理了抵押登记手续。2019年6月24日，原告依约向被告胡立新发放了贷款，被告也开始按月供款。但自2019年11月24日起，被告开始拖欠还款，其行为属于严重违约。依照合同约定，原告有权提前收回已发放的贷款，现原告要求被告立即偿还全部借款本金，并按合同约定支付利息、罚息、复利。此外，由于自2019年8月20日起中国人民银行已授权全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率，中国人民银行贷款基准利率这一标准已取消，现原告主张按全国银行间同业拆借中心公布贷款市场报价利率确定贷款执行利率，并按合同约定的比例上浮确定本案罚息和复利。被告没有答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告没有提供证据。被告既不到庭参加诉讼，也没有向法庭说明正当理由，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提供的证据来源合法，客观真实，证据之间能相互印证，能够证明原告的待证主张，本院对原告提交的证据及起诉主张的事实均予以采信，并补充查明事实如下：2019年1月20日，被告签署《个人信贷业务申请表》，向原告申请办理购房贷款。申请贷款期限为264个月，还款方式为等额本息，拟购买的房屋为广东省佛山市顺德区****号。2019年3月14日，原、被告签订《个人购房担保借款合同》一份，约定：1.借款执行利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的，自中国人民银行贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整[合同第二十六条第（1）款]；2.本合同执行利率以人民银行基准利率（或1年期LPR）为基础下浮/减点的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮/减点，并自逾期之日起将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次贷款基准利率（或逾期之日前一工作日的1年期LPR）。贷款人将以口头、书面或其他形式通知借款人和担保人[合同第一条第1.4.2]；3.借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整[合同第十一条第11.1]；4.对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，借款期内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利。逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利[合同第十一条第11.3]；5.本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担责任。贷款人已经选择某一担保方式/担保人/担保物来实现债权的，也可以同时主张通过其他担保方式/担保人/担保物来实现全部或部分债权[合同第九条第9.1.4（8）]。2019年6月24日，原告向被告胡立新发放了贷款，《借款借据》约定的贷款执行利率为5.88%，逾期利率为8.82%。被告胡立新自2019年11月起连续逾期，截至2020年4月24日尚欠2019年11月至2020年4月的已到期本金9972.51元、正常期利息25264.21元、罚息109.05元、复利278.36元，及未到期本金853456.38元。广东省佛山市顺德区****号房产的不动产权证号为：粤（20**）佛顺不动产权第****号，登记权属人为被告。本院于2020年4月24日向被告送达了应诉材料。以上事实，还有庭审笔录在案佐证。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告胡立新之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护。截至2020年4月24日，被告胡立新已连续逾期6期，原告依照《个人购房担保借款合同》的约定要求被告胡立新清偿欠供借款本金9972.51元、利息25651.62元，及未到期本金853456.38元，合法有据，本院予以支持。原告于2019年6月24日向被告胡立新发放了贷款，《借款借据》约定贷款执行利率为5.88%，逾期利息为8.82%。《个人购房担保借款合同》约定贷款执行利率为中国人民银行同期同档次贷款利率上浮20%，即年利率5.88%（4.9%×1.2），与《借款借据》中的贷款执行利率相一致；《个人购房担保借款合同》约定被告未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，即根据合同逾期利息为年利率8.82%（5.88%×1.5），与《借款借据》中的逾期利率相一致。故在中国人民银行公布的贷款基准利率没有变化的情形下，逾期还款利息应按约定的年利率8.82%计算（包含了正常利息和罚息利息）。原告要求按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮80%计算，本院认为该标准未经过双方确认，如不超过年利率8.82%，则未加重被告负担，可以适用，如超过则加重被告负担，不适用。复利，乃利息又生之利息，根据《个人购房担保借款合同》的约定，被告逾期还款的，原告可计收正常利息的复利，也可计收罚息的复利。原告要求被告支付正常利息的复利符合双方约定，本院予以支持；至于计收罚息部分的复利，明显加重了被告的负担，且相当于被告为同一违约行为承担了多重违约责任，显失公平，故本院不予支持。被告胡立新以广东省佛山市顺德区****号房产为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告要求案涉债权在上述抵押物依法处理（折价、拍卖、变卖）的所得款项中优先受偿，符合法律规定，本院也予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告胡立新应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行偿还贷款本金863428.89元，并支付利息[截至2020年4月24日的利息为25651.62元，此后至本金清偿之日止以尚欠贷款本金为基数按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮80%（不超过年利率8.82%）计算利息（含罚息），至利息清偿之日止以尚欠的利息（不含罚息部分）为基数按年利率8.82%计算复利]；二、原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行对广东省佛山市顺德区****号房产[不动产权证号为：粤（20**）佛顺不动产权第****号]依法处理（折价、拍卖、变卖）的所得款项在第一项判决确定的范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6301.94元、财产保全费为4921.93元，两项共计11223.87元（原告已预交），由被告胡立新负担，被告胡立新于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德均安支行支付，本院不另作收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈伟锋二〇二〇年六月二十四日书记员  刘桂娴