广东省高州市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0981民初759号原告：中国建设银行股份有限公司高州支行，住所地高州市******，统一社会信用代码914***********。负责人：杨永东。委托诉讼代理人：彭仙辉，中国建设银行股份有限公司高州支行员工。委托诉讼代理人：何炳锐，中国建设银行股份有限公司高州支行员工。被告：吴国勇，男，汉族，1967年7月18日出生，住广东省化州市***********，公民身份号码440************。被告：毛晓丽，女，汉族，1970年4月9日出生，住广东省化州市***********，公民身份号码440************。被告：高州市碧桂园房地产开发有限公司，住所地广东省高州市***************，统一社会信用代码914********。法定代表人：周睿。委托诉讼代理人：卢佩娇，高州市碧桂园房地产开发有限公司职员。原告中国建设银行股份有限公司高州支行（以下简称建行高州支行）诉被告吴国勇、毛晓丽、高州市碧桂园房地产开发有限公司（以下简称高州碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案受理后，依法适用简易程序，于2020年6月2日公开开庭进行审理。原告建行高州支行的委托诉讼代理人何炳锐、被告高州碧桂园公司的委托诉讼代理人卢佩娇到庭参加诉讼，被告吴国勇、毛晓丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行高州支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2015年7月9日签订的编号为440101786-201*******926056号的《个人住房(商业用房)借款合同》；2、判令被告吴国勇立即偿还原告贷款259283.62元及利息(包括正常利息、逾期罚息和复利)3029.53元，利息暂计算到2020年1月31日。以后的利息(包括正常利息、逾期罚息和复利)按借款合同的约定和人民银行有关利率规定另计至贷款本息实际清偿日止，并计收罚息和复利。3、判令被告毛晓丽对被告吴国勇所欠原告的上述贷款承担共同清偿责任。4、判令被告高州市碧桂园房地产开发有限公司对被告吴国勇所欠原告的上述贷款承担连带清偿责任。5、确认被告毛晓丽用其名下位于高州市***的房屋提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物的所得款项享有优先受偿权。事实与理由：2015年7月9日，原告与被告签订了编号为440101786-201*******926056号的《个人住房(商业用房)借款合同》，借款合同约定原告向被告吴国勇提供个人住房贷款人民币叁拾叁万壹仟元整，贷款期限为贰佰肆拾个月，即2015年7月10日起至2035年7月9日止。贷款用于被告毛晓丽向被告高州碧桂园公司购买其开发位于高州市***的房屋。借款合同约定：贷款采用等额本金还款方式按月还款，贷款正常利率采用浮动利率，即按人民银行公布的同期同档次贷款基准利率执行，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止于每年1月1日依据当日人民银行公布同期同档次贷款的基准利率调整一次；逾期罚息利率按正常贷款利率上浮50%执行。借款合同的违约情形及违约救济措施约定，如贷款逾期不还，对被告未按时还清的贷款本息(包括被原告宣布全部或部分到期的贷款本金和利息)，原告有权从贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按借款合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和借款合同约定的结息方式计收罚息和复利。同时，借款合同约定：被告毛晓丽以其名下位于高州市***的房屋为被告吴国勇的上述借款提供抵押担保。另外，借款合同还约定被告高州碧桂园公司为被告吴国勇在原告的上述借款提供阶段性连带责任保证担保。2013年11月25日，被告高州碧桂园公司与原告签定了编号为201xx号的《按揭业务担保合作协议》及《个人住房贷款差别化服务合作协议》，按合作协议的约定，上述贷款由被告高州碧桂园公司提供阶段性连带责任保证担保，保证期限自原告将贷款资金划入被告高州碧桂园公司的银行账户之日起至被告高州碧桂园公司为毛晓丽所购的房产(位于高州市***房)办妥《房地产他项权证》或《不动产登记证明》交原告保管之日止。借款合同生效后，2015年7月10日原告依约向被告吴国勇发放贷款人民币33.1万元，依约履行了放贷义务。上述贷款发放后，被告吴国勇应从贷款发放的次月起每月1日开始分月偿还原告贷款本息，到期结清本息。但截至2020年2月28日，被告吴国勇累计5期最近连续3期不按时还款，吴国勇在原告的贷款本金余额259283.62元，拖欠到期贷款本金7167.01元，拖欠利息3029.53元，利息暂计算到2020年1月31日，以后的利息(包括正常利息、逾期罚息和复利)按借款合同约定和人民银行有关利率规定另计至贷款本息实际清偿日止，并计收罚息和复利。贷款逾期后，原告多次向被告催收，而被告吴国勇都未按合同约定归还原告贷款本息。根据借款合同的约定，被告吴国勇的行为已构成违约，原告有权解除合同要求被告吴国勇立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款。由于上述贷款是吴国勇与被告毛晓丽在婚姻关系存续期间所贷，根据相关法律规定，上述贷款本息应属于被告吴国勇、毛晓丽的共同债务，应由被告吴国勇、毛晓丽承担共同清偿责任。另外，由于被告高州市碧桂园为被告吴国勇的上述贷款提供阶段性连带责任保证担保，目前被告高州碧桂园公司仍未办妥被告毛晓丽购买的上述房产的《房地产他项权证》或《不动产登记证明》交原告保管，根据借款合同及合作协议约定，被告高州碧桂园公司应对被告吴国勇在原告处的上述债务承担连带清偿责任。被告高州碧桂园公司辩称：根据《按揭业务担保合作协议》的约定，高州碧桂园公司并非对被告吴国勇、毛晓丽的全部债务承担连带保证责任，而是仅就涉案商品房被处置后被告吴国勇、毛晓丽未能偿还的剩余债务承担连带保证责任。且原告没有根据担保协议“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方”的约定通知我方，故我方不需对购房者连续未支付的第五期(含第五期)起的贷款利息、逾期利息等承担连带责任保证。原告、被告围绕诉讼请求提交了证据，经公开开庭质证，对各方均无异议的证据本院认定为合法有效证据，并附卷佐证。被告吴国勇、毛晓丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对各方提交证据质证抗辩的权利。各方有异议的证据及事实本院认定如下：毛晓丽与吴国勇是夫妻关系，在夫妻关系存续期间，毛晓丽与高州碧桂园公司于2015年4月18日签订一份《广东省商品房买卖合同》，约定毛晓丽向高州碧桂园公司购买高州市***的房屋。2015年7月9日，吴国勇向建行高州支行贷款一笔，并签订一份《个人住房(商业用房)借款合同》（编号为440101786-201*******926056）。合同内容为：“借款金额331000元，期限为240个月（即2015年7月10日至2035年7月9日）。借款用途是购置高州市***房。贷款利率为浮动利率，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止于每年1月1日依据当日人民银行公布同期同档次贷款的基准利率调整一次。合同签订时的月利率为4.5‰。逾期罚息利率在本合同所执行利率的水平上上浮50％。贷款采用按月等额本金还款法。借款人未按时足额偿还借款本息或其他应付款项等情形构成违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，贷款人有权从借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。担保方式为保证和抵押。抵押财产为毛晓丽购买的高州市***的房屋。”吴国勇在借款人及抵押人处、毛晓丽在抵押人处签名并捺指模确认，至目前该房产未办理抵押权登记手续。2015年4月20日，毛晓丽出具一份《共同债务声明》，声明上述的贷款为其与吴国勇的共同债务，其与吴国勇共同承担还本付息及建行高州支行为实现上述债权的有关费用。《个人住房(商业用房)借款合同》签订后，建行高州支行于2015年7月10日依约向吴国勇发放贷款331000元，该款划至高州碧桂园公司开设于建行高州支行账号为4400********的账户中。上述贷款发放后，吴国勇自2019年9月起没有按借款合同的约定还本付息，截至2020年1月31日，吴国勇累计5期连续3期不按时还款，尚欠贷款本金余额259283.62元，拖欠到期贷款总额7167.01元，其中拖欠本金4137.48元，拖欠利息3029.53元。2019年12月起至2020年3月，建行高州支行每月到吴国勇、毛晓丽的高州市***房张贴催收通知书并发协助催收逾期贷款函给高州碧桂园公司，高州碧桂园公司均盖章确认收到催收函。另查明，2013年11月25日，建行高州支行（甲方）与高州碧桂园公司（乙方）签定《按揭业务担保合作协议》。协议约定甲方为乙方位于高州市********的高州碧桂园项目的购房者提供相关的抵押贷款业务，乙方同意为其所有符合抵押贷款条件的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，本协议另有约定的除外。保证期限自甲方将贷款资金划入乙方的银行账户之日起至乙方为毛晓丽所购的房产(位于高州市***房)的《房地产他项权证》出具之日止。其中协议第五条第(三)款第4项约定：“购房者连续未支付四期贷款本息的，甲方应在购房者连续未支付的第四期贷款本息还款期限届满之日起的五个工作日内以书面形式通知乙方，如甲方逾期书面通知乙方的，则乙方对购房者连续未支付的第五期(含第五期)起的贷款利息、逾期利息等不承担连带责任保证。”第六条第(八)款约定：“在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任”。本院认为，原告建行高州支行与被告吴国勇签订的《个人住房(商业用房)借款合同》是双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规，合同合法有效。原告依约发放贷款后，被告吴国勇未能按合同的约定履行还本付息的义务，已构成违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十三第二款：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”之规定，原被告在《个人住房(商业用房)借款合同》约定了解除合同的条件，而被告吴国勇未按时还本付息的违约行为已符合双方解除合同的条件，因此，原告请求解除其与被告吴国勇签订的《个人住房(商业用房)借款合同》（编号为440101786-201*******926056），合理合法，本院予以支持。被告吴国勇借到原告建行高州支行331000元，有《个人住房(商业用房)借款合同》、个人贷款支付凭证等证据为凭，借款的事实清楚，证据充分，应予认定，被告吴国勇应承担偿还借款本息的责任，故本院对原告诉请被告吴国勇偿还尚欠贷款本金259283.62元及利息3029.53元的诉讼请求予以支持。上述债务是被告吴国勇与被告毛晓丽在婚姻关系存续期间用于家庭生活所欠的债务，且被告毛晓丽出具了《共同债务声明》，并在《个人住房(商业用房)借款合同》上签名按捺确认，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条：“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，原告主张被告吴国勇、毛晓丽共同偿还上述借款本息符合法律规定，其诉讼请求成立，本院予以支持。原告诉请对高州市***的房屋处置价款享有优先受偿权，依照《中华人民共和国物权法》第十五条：“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭，不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效，未办理物权登记的，不影响合同效力。”及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，虽然借款合同约定以毛晓丽名下高州市***的房屋抵押，该抵押条款已生效，但并未办理抵押登记，原告的抵押权尚未设立，故本院对原告主张对该房屋的优先受偿权不予支持。被告高州碧桂园公司为上述借款提供不可撤销的连带责任保证，有双方签订的《按揭业务担保合作协议》、《个人住房贷款差别化服务合作协议》、《商品房买卖合同》等证据为凭，担保的事实清楚，证据充分，应予认定。原告根据《按揭业务担保合作协议》的约定在被告吴国勇没有按时支付四期贷款本息时履行了通知被告高州碧桂园公司的义务，原告请求被告高州碧桂园公司对上述债务承担连带偿还责任，依照《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任的保证人在主合同规定债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，该请求合理合法，本院予以支持。至于被告高州碧桂园公司辩称其承担的是对处置抵押物后不足偿还部分的保证责任，因本案的抵押担保的房屋并未办理抵押登记，抵押权未成立，原告对该房屋的处置价款没有优先受偿权，被告主张优先处置抵押物不足部分再由其承担连带清偿责任的条件未成就，故被告高州市****地产开发有限公司应对借款承担连带偿还责任。被告吴国勇、毛晓丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第九十三第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司高州支行与被告吴国勇签订的《个人住房(商业用房)借款合同》（编号为440101786-201*******926056）。二、被告吴国勇应于本判决生效后十日内偿还贷款本金259283.62元及利息3029.53元（2020年2月1日起计至还清贷款本金时止的利息按《个人住房(商业用房)借款合同》的约定和中国人民银行有关利率规定另计）给原告中国建设银行股份有限公司高州支行。三、被告毛晓丽对上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。四、被告高州市碧桂园房地产开发有限公司对上述第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国建设银行股份有限公司高州支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2617元，保全费1870元，合计4487元，由被告吴国勇、毛晓丽、高州市碧桂园房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提起副本，上诉于茂名市中级人民法院。审判员 张 喜二〇二〇年六月三日书记员 黄梦别速录员 潘民皓