四川省中江县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0623民初1078号 原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路**平安金融中心**。统一社会信用代码：914403007109307208。 法定代表人：孙建平，该公司董事长。 委托诉讼代理人：张芳，四川双昌律师事务所律师。 被告：钟小琳，女，1982年11月17日出生，汉族，农民，住四川省中江县。 原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财产保险公司）与被告钟小琳追偿权纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张芳、被告钟小琳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告平安财产保险公司向本院提出诉讼请求：1.被告钟小琳支付保险理赔款116303.98元、保险费6486.14元；2、被告钟小琳支付违约金（以116303.98元为基数，从2016年5月23日起按年利率24%计至清偿之日止），暂计至2020年3月11日为107619.00元；3、本案诉讼费由被告承担。 事实和理由：2015年12月4日，被告钟小琳与中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行签订《个人贷款合同》，约定被告贷款12万元，贷款期限36个月，还款方式为等额本息还款法。同时，原告平安财产保险公司与被告钟小琳签订保险合同，约定原告为被告上述贷款承担保证保险责任。当投保人（即被告）拖欠任何一期贷款达到80天（不含），则原告依据保险合同约定向被保险人承担保证保险责任即对剩余全部款项进行理赔，理赔后投保人应向原告归还全部理赔款，并支付未付保险费。从原告理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，投保人需以尚欠全部款项为基数，从原告理赔当日开始计算，按每日千分之一（现酌减未按年息24%）向原告缴纳违约金。银行按合同约定履行了向被告足额提供借款的义务，被告在履行了部分还款义务后，自2016年3月4日开始就未偿还借款。2016年5月23日，原告依约履行保证保险责任，代被告理赔剩余本息计116303.98元。 被告钟小琳辩称，被告没有在光大银行贷款，是平安普惠分部的工作人员找到被告称有一款贷款是不需要还款的，可以一次性放款12万元，工作人员得一半，被告得一半，只需要签字即可，被告只需还款3个月，后面由保险公司理赔，被告就去签了合同。整个过程大概10分钟，也没有要被告任何资料。此后，工作人员和被告一起去了光大银行拿钱，工作人员拿走了一半的钱即6万元，干什么不清楚。被告只知道贷款12万元，被告只能拿6万元。被告还了3个月的款属实，是由于工作人员说只还3个月。被告不知道还和保险公司签了保险合同，对于保险合同的事情不清楚。被告不知道有保险费，没有缴纳2个月保险费，被告偿还的是借款本金。原告要求支付保险理赔款及保险费，被告不同意，并请求驳回原告的诉讼请求。 本院经审理认定事实如下：2015年12月4日，被告钟小琳（借款人）与中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行签订《个人贷款合同》，主要约定，贷款金额壹拾贰万元整，贷款用途为日常生活消费，贷款期限为36个月，自2015年12月4日至2018年12月4日。贷款利率为首期执行年利率6.65%，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。贷款发放至借款人在贷款行开立的指定账户内，户名钟小琳，帐号62×××44。还款方式为等额还本付息，贷款本息按月共分36期。违约事件，（一）借款人未按时足额还款…贷款人认为发生上述违约事件，有权采取宣布贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息…同日，中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行向被告钟小琳提供借款12万元，被告钟小琳出具贷款借据，载明，贷款金额壹拾贰万元整，首期执行贷款年利率6.65%，贷款发放日2015年12月4日，贷款到期日2018年12月4日。放还款帐号62×××44。 该日，被告钟小琳向原告平安财产保险公司就上述借款投保个人贷款保证保险，原告平安财产保险公司向被告钟小琳出具《平安个人贷款保证保险保险单》，载明，被保险人中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行，保险金额142680.00元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保险费率1.5%月，保险费金额1800.00元月，保险费缴纳方式为每月缴纳。特别约定，投保人拖欠任何一期贷款达80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费。从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费。投保人还款应按照保费、被保险人规定的费用、利息、本金的顺序进行。保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数月。 上述合同签订后，被告偿还了截止2016年2月4日止的借款本息，并支付了此期间的保险费。自该日起至2016年5月23日，被告未再偿还借款本息、支付保险费。中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行申请理赔，原告向中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行支付截止2016年5月23日理赔款计116303.98元。2016年2月4日后，原告共扣收被告保险费53.86元。自2016年2月4日起至2016年5月23日，被告尚欠原告三个月零19天的保险费计6540.00元（1800.00元月×3月＋60元月×19天），品跌扣收的保险费53.86元，被告实际尚欠截止2016年5月23日的保险费6486.14元。 本院认为，保证人的追偿权，是指保证人向债权人履行保证责任之后，在其担保的债务限额内，要求债务人偿还的权利。担保法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按约定履行债务或者承担责任的行为。 本案中，原告平安财产保险公司向被告钟小琳出具《平安个人贷款保证保险保险单》同意承保被告投保的保证保险，双方建立保证保险合同关系，不违反国家法律法规禁止性规定，合法有效。原告出具的上述保证保险单为被告在中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行的借款提供保证担保，原告与中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行建立保证合同关系，不违反国家法律法规禁止性规定，合法有效。 根据担保法第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”本案中，原告依约向中国光大银行股份有限公司成都紫荆支行进行理赔而承担保证责任，替代被告偿还借款本息116303.98元，未超过保险金额，原告从履行保证责任时起即取得享有向被告追偿的权利。故，原告要求被告支付替代偿还的借款本息即理赔款116303.98元，符合法律规定，本院予以支持。 关于原告主张被告支付未付保险费的问题。《平安个人贷款保证保险保险单》的特别约定“保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用。未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费＋当期应缴保费×当期实际承保天数月。”故，原告要求被告支付未付保险费6486.14元（1800.00元月×3月＋60元月×19天－53.86元），符合合同约定，本院予以支持。 关于原告主张被告支付违约金应否支持的问题。《平安个人贷款保证保险保险单》的特别约定“从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一向保险人缴纳违约金。”本案中，原告于2016年5月23日履行保证义务，主张违约金计算的起始日为2016年5月23日，违约金标准下调为年利率24%。因此，原告主张被告支付违约金（以116303.98元为基数，从2016年5月23日起按年利率24%计至清偿之日止），符合合同约定，本院予以支持。 依照《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告钟小琳于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司替代偿还的借款本息即保险理赔款116303.98元。 二、被告钟小琳于本判决生效之日起十五日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司违约金。 违约金计算方法为：以本金116303.98元为基数，从2016年5月23日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以年利率的24%为标准进行计算。 若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述违约金计算至本金付清之日止。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2379.00元，由被告钟小琳负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。 审判员  张代强 二〇二〇年六月二十二日 书记员  周 静