福建省莆田市城厢区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0302民初414号 原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行，住所地：莆田市城厢区学园路和东园路交叉口世全兴安名称**楼****，统一社会信用代码：913503025673009797。 负责人：宋桂华，行长。 委托诉讼代理人：范雪华，1985年7月14日出生，汉族，住莆田市荔城区，系原告客户经理。 被告：游洲，男，1973年7月18日出生，汉族，住莆田市荔城区。 被告：李美兰，女，1981年2月4日出生，汉族，住莆田市涵江区。 原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行（以下简称“莆田农商行凤凰山支行”）与被告游洲、李美兰银行卡纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范雪华到庭参加诉讼，被告游洲、李美兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告向本院提起诉讼请求：原代：1、依法判令被告游洲和配偶李美兰共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币78496.19元以及该款自2019年08月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4.00计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年1月7日的利息、违约金共4846.21元，本金及相关费用共计83842.4元。2、依法判令本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、公告费、财产保全费、律师费等）由全部被告承担。原告当庭明确第一项诉讼请求：依法判令被告游洲和配偶李美兰共同立即归还普惠金融卡透支本金人民币78296.19元以及该款自2019年08月21日起按领用合约、章程的约定计至付清款项之日止透支利息、违约金（透支利息按日利率万分之4.00计收；违约金为最低还款额未还部分的5%，最低收费为5元）。其中，暂计至2020年1月7日的利息、违约金共4846.21元，本金及相关费用共计83842.4元。事实和理由：2016年10月31日,被告游洲向原告办理了福万通普惠金融卡，并签字承诺遵守《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并作主要约定：1、福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。2、福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方（被告）的透支金额按日计收利息，甲方（被告）使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方（原告）约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方（被告）未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。3、乙方（原告）有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。4、若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方（原告）有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方（被告）及保证人知悉通知。”合同签订后，原告按照申领福万通福万通普惠金融卡审批程序通过被告的申请，于2016年12月07日原告向被告发放福万通普惠金融卡（卡号：62×××08）一张，授信额度为人民币50000元，授信期限3年，该贷记卡授信额度经系统调整至7.9万元。2016年11月11日福建省农村信用社联合社发布公告，取消超限费，将滞纳金改为违约金，收取标准为最低还款额未还部分的5%，最低收费5元，自2017年1月1日实行。被告自2019年9月19日未归还2019年8月份份发生账单款项，截至目前仍未偿还透支款项，其行为已经构成违约。经查，被告李美兰系被告游洲的妻子，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，该配偶也在共同债务承诺书、《普惠金融卡申请表》中签字确认借贷事实，愿意对该笔债务承担共同偿还责任，故该笔债务属于夫妻共同债务，被告李美兰应对本案债务及各项费用承担共同偿还责任。故原告向本院提起诉讼。 被告游洲、李美兰未作答辩。 在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据： 一、原告营业执照、负责人身份证明各一份，证明原告主体适格的事实。 二、被告身份证复印件、结婚证、普惠金融•惠民卡共同还款承诺书各一份，证明被告主体适格。被告游洲和李美兰为夫妻关系，该笔债务为夫妻共同债务的事实。 三、1.普惠金融卡申请表、《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》及《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》、2.利率执行文件、3.福建省农村信用社联合社关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告、4.普惠金融•惠民卡（惠商卡）使用须知各一份，证明2016年10月31日，被告游洲及其配偶向原告申领贷记卡。2016年12月07日，原告依约给予持卡人50000元的授信额度(后经调额，信用额度调整至79000元)，透支年利率14.4%，违约金为最低还款未偿还部分的5%。该笔债务为游洲和李美兰夫妻共同债务的事实。 四、1、贷记卡明细账；2、贷记卡综合信息查询各一份，证明被告游洲未按约定归还普惠金融卡欠款本息，已严重违反合约约定的事实。 本院审查认为，因被告游洲、李美兰未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。 经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下： 2016年10月31日，被告游洲在原告处申请办理了福万通普惠金融卡一张，被告李美兰在申请人配偶处签字确认，愿意对申请人使用福万通普惠金融卡发生的全部债务承担连带保证责任。以被告游洲为甲方、原告莆田农商行凤凰山支行为乙方就福万通普惠金融卡的申领和使用等相关事宜签署《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》，约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，以甲方的透支金额按日计收利息，甲方使用福万通普惠金融卡后，需要按照与乙方约定的还款方式在每期到期还款日之前及时还款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（原告）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的5%支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。乙方有权根据自身经营状况、经营需要、业务安排、持卡人及保证人的资信变动情况、用卡情况、信用记录、担保情况等事项，适时对持卡人的授信额度进行调整。授信额度的调整包括调升、调降、维持、取消或冻结授信额度，授信额度一经调整，立即生效。若遇到福万通普惠金融卡收费项目、标准变化调整的，乙方有权通过其营业网点、客服电话、短信、官方网站、网上银行等渠道对外发布公告，一经公示即视为甲方及保证人知悉通知。”福万通普惠金融卡透支利息按年利率14.4%执行。持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还等内容。 2016年10月31日，被告李美兰向原告出具《共同债务承诺书》,自愿对被告游洲于2016年10月31日向原告申请的信用卡的债务承担连带清偿责任。 原告向被告游洲发放卡号为62×××08的普惠金融卡，被告游洲未按照合同约定偿还透支款项，截至2020年6月3日，被告游洲尚欠透支本金78296.19元及利息、违约金。庭审中，原告确认其主张的利息、违约金均自2019年8月21日开始计算。 综上所述，本院认为，被告游洲向原告申领福万通普惠金融卡并使用，所产生的欠款应当依约按时足额偿还。被告游洲未能按期足额还款，已构成违约。原告主张被告游洲偿还透支本金78296.19元及该款自2019年8月21日起至还清之日按照合约约定计算的利息、违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。被告李美兰向原告出具《共同债务承诺书》，能够证明本案借款系夫妻双方共同意思表示，故原告请求被告李美兰承担共同还款责任，本院予以支持。因被告游洲、李美兰经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 被告游洲、李美兰应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告福建莆田农村商业银行股份有限公司凤凰山支行透支本金人民币78296.19元及该款自2019年8月21日起至还清款项之日止相应的利息、违约金（上述利息、违约金合计不得超过年利率24%的数额）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费人民币1896元，由被告游洲、李美兰负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 长  韩 文 人民陪审员  陈国山 人民陪审员  陈俊雄 二〇二〇年六月五日 书 记 员  林淑萍 附：本案相关的法律法规： 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》 第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。