苏州市吴江区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0509民初4942号原告：中国工商银行股份有限公司吴江分行，住所地江苏省苏州市吴江区松陵镇流虹路**。主要负责人：金华，该行行长。委托诉讼代理人：费雅君，江苏震宇震律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋一芸，江苏震宇震律师事务所律师。被告：王辉，女，1977年9月6日生，汉族，住陕西省西安市新城区。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行（以下简称吴江工行）与被告王辉金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案，依法适用简易程序于2020年6月16日公开开庭进行了审理。原告吴江工行的委托诉讼代理人费雅君到庭参加诉讼。被告王辉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。吴江工行向本院提出诉讼请求：1.王辉立即归还借款本金160416元，支付欠付的分期付款手续费3013.93元、利息及违约金(利息按《工银信用卡消易贷分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》约定以日万分之五计算，截至2019年8月12日为6372.17元；违约金按《工银信用卡消易贷分期付款合同》及《牡丹信用卡领用合约》约定以最低还款额未还部分的5%计算，截至2019年8月12日为2815.07元；自2019年8月13日起至实际清偿之日的利息、违约金按约定计算)；2.王辉赔偿吴江工行为实现债权而支付的律师费11530元；3.本案诉讼费用由王辉承担。事实和理由：2018年7月19日，王辉向吴江工行申请办理消易贷分期付款业务，总额度为18万元，分期期限为36个月，分期手续费为10.08%。2018年7月23日，王辉与吴江工行签订《工信信用卡消易贷分期付款合同》，约定石金明、陆华娟申请消易贷分期付款业务的同时，须向吴江工行申请办理一张消易用贷分期付款业务专用卡，该卡的使用规则按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》（发下简称《章程》）、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《合约》）执行。消易贷分期付款业务主要采用先刷卡消费，T+2日后系统自动转分期，分36期以按月分期等额方式还款。专用卡的账单日及还款日按电子账单执行。累计三期无法全额扣款受偿的，吴江工行有权宣布本合同项下已发生的透支债务提前到期，承担吴江工行为实现债权而支出的律师费等。逾期还款根据《章程》、《合约》规定收取违约金、透支利息等费用。2018年7月23日，王辉申请办理消易用贷分期付款业务专用卡，吴江工行于2018年7月23日发放了卡号为62×××68的消易用贷分期付款业务专用卡，2018年9月27日将消易贷分期付款业务额18万元划入王辉名下卡号为62×××75的借记卡中。王辉应自2018年11月起，每月5日前还款。王辉前期还款正常，付清了前三期的每月本金5000元及手续费504元，2019年2月4日偿还了当期本金4584元及手续费504元，尚欠本金416元，后连续三期未还款，吴江工行宣布2019年6月6日提前到期，后于2019年7月14日扣收10.07元抵手续费，并于2019年10月10日向王辉发出律师函，王辉于2019年10月11日签收。王辉未作答辩。综合吴江工行提交的《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务承诺函》、《工银信用卡申请表（个人卡）》、《工银信用卡消易贷专用卡须知》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《工银信用卡消易贷分期付款合同》、借记卡账户历史明细清单、分期付款凭证、牡丹卡明细、《律师函》、邮件查询单打印件、《聘请律师合同》、《文书送达地址确认书》及吴江工行代理人的当庭陈述，本院认定事实如下：2018年7月19日，王辉作为申请人向吴江工行申请办理信用卡消易贷分期付款业务，并填写《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》（以下简称《申请书》），载明申请分期付款业务总额度为18万元，消费分期期限36个月，手续费率10.08%，用途为家装和其他家庭共同消费，并承诺贷款用途真实有效。同日，王辉申请工银信用卡，填写申请表并书写“本人阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，同时在《工银信用卡消易贷专用卡须知》上签名。须知载明：消易贷分期付款的首期扣款日期为办理分期付款业务当日，以后每月各期的扣款时间与首期扣款时间保持一致。如果扣款日所在月天数短于首期扣款日所在月份的天数，则当月扣款日为当月最后一天。消易贷分期付款业务采用按月还款的方式，即每月的扣款金额视同当月消费记入账户，扣减账户的信用额度，至还款日之前享受免息还款期。持卡人在每月还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享有受免息还款期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取违约金。透支逾期累计三次以上的，我行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入信用卡账户。2018年7月23日，吴江工行作为甲方与乙方王辉签订《工银信用卡消易贷分期付款合同》（以下简称《分期付款合同》），约定乙方申请消易贷分期付款业务的同时，必须向甲方申请办理一张消费贷分期付款业务专用卡，该卡的使用规则按照《章程》、《合约》执行。消易贷分期付款业务主要采用先刷卡消费，T+2日后系统自动转分期。乙方申请的业务总额度为18万元。乙方使用经甲方审批核发的消易贷专用卡，在经甲方允许的消易贷分期商户中使用，用途为以透支方式支付所消费的费用。透支发生后，乙方须以按月分期等额的方式向甲方偿还透支的本金。由于透支本金不能整除的金额将在首期收取。分期还款分36期。每期扣款金额入账后，计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。乙方支付在消易贷分期商户刷卡支付价款的分期手续费，并以以下第B种方式（乙方于每期偿还透支资金时支付，分期付款手续费视为当月消费记入乙方账户，扣减账户的信用额度，享受免息还款期）及（空白）的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费，分期付款手续费=乙方实际消费转分期金额*分期付款手续费率。每期应偿还金额记入消易贷专用卡账户后，透支利息、复利、违约金等计收规则按照《合约》及《章程》执行。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。甲方累计三期无法全额扣款受偿时，可宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务（包括剩余透支本金、已经计入账户的手续费、利息、复利、违约金、甲方为实现债权支出的费用包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等及其他一切应付款项）。《章程》、《合约》、《中国工商银行信用卡消易贷分期付款业务申请书》为本合同附件。附件约定与本合同条款不一致，以本合同为准。王辉签名的《文书送达地址确认书》载明：邮寄地址为湖畔天城7幢903室，确认该地址为《中国工商银行还款事项变更协议》/《中国工商银行信用卡欠款代偿款议》合同项下吴江工行邮寄与上述合同相关的催收函、通知书等文书及人民法院审理涉及上述合同纠纷的相关文书邮寄送达地址。因本人确认的送达地址不准确、送达地址变更未及时书面告知、本人或指定的代收人拒绝签收，导致邮寄文书未能送达本人的，邮寄文书退回之日视为送达之日。2020年5月26日，本院按上述地址向王辉首次邮寄的起诉状等材料被退回。吴江工行提交《章程》及《合约》。《章程》载明：免息还款期指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。分期付款指持卡人使用贷记卡购买商品或服务时，在发卡机构提供的分期付款期数范围内，按照与发卡机构约定的还款计划，向发卡机构归还应还款项，直至商品或服务总价清偿完毕为止的一种交易方式。违约金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按协议约定应向发卡机构支付的款项。最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单最低还款额未还部分、当期账单透支余额一定比例的总和。最低还款额以对账单记载为准。《合约》载明：甲方（指信用卡申领人）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除除现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500元港币或500江门元或100美元或100欧元。每期最低还款额为以下部分金额之总和：对账单中未偿还的一般交易（分期付款交易以外的透支消费、取现、转账以及相关利息、费用等）金额的百分之十，所有已入账未偿还的分期付款交易金额的百分之百；上期账单最低还款额未还部分金额。乙方（中国工商银行发卡机构）对甲方不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利。2018年9月27日，吴江工行放款18万元至王辉卡号为62×××75的借记卡账户中。吴江工行提供的牡丹卡明细显示，王辉须通过卡号为62×××68的消易贷专用卡还款，每月偿还本金5000元并支付分期付款手续费504元。王辉分别于2018年11月5日、12月5日、2019年1月4日还款5504元，2019年2月4日偿还本金4584元及手续费504元。2019年7月14日吴江工行扣收10.07元用于抵扣第4期手续费。2020年3月6日，吴江工行作为甲方与乙方江苏震宇震律师事务所签订《聘请律师合同》，约定甲方委托乙方担任本案的诉讼代理人，代理费11530元。吴江工行提交《律师函》及未载明收件人的邮件查询单打印件，主张于2019年10月10日向王辉发送记载有宣布透支债务提前到期内容的律师函，王辉于2019年10月11日签收。本院认为，原告吴江工行与被告王辉签订的《分期付款合同》系双方真实意思表示，应为有效。合同约定，消易贷分期付款业务采用刷卡消费的方式，由被告王辉使用经原告吴江工行核发的消易贷专用卡，在经原告吴江工行允许的消易贷分期商户中使用，但是，被告王辉并未使用消易贷专用卡在消易贷商户中透支消费18万元，而是原告吴江工行将18万元直接转入被告王辉的借记卡中，被告王辉仅是通过消易贷专用卡每月还款5000元，故应认定双方之间成立的是分期还款的金融借款合同。《分期付款合同》约定，被告王辉须支付分期手续费，被告王辉亦实际每月支付手续费，原告吴江工行未对所收取的手续费合理提供依据并作出解释，应认定该手续费为变相利息。因原告吴江工行有权收取借款利息，故本院认定双方关于手续费的约定有效。《分期付款合同》约定，分期付款手续费=乙方实际消费转分期金额*分期付款手续费率，《申请书》载明手续费率10.08%，故每期手续费为504元（5000元*10.08%）。根据原告吴江工行提供的明细，原告吴江工行自发放借款的当月起每月27日将手续费入账，但实际于下月5日前与当期本金一起收取，故被告王辉最晚应于每月5日支付手续费，但被告王辉仅支付了4期手续费，至本院邮寄材料于2020年5月26日被退回前，已有多期未付。原告吴江工行主张《分期付款合同》于2019年6月6日提前到期，但又主张于2019年10月10日通过邮件方式宣布提前到期，存在矛盾。原告吴江工行未提供向被告王辉寄送邮件以及寄送的邮件内容为律师函的证据，故本院认定涉案借款于2020年5月26日提前到期。原告吴江工行仅主张6期手续费，系对自己权利的处分。原告吴江工行于2019年7月14日将扣收的10.07元抵扣手续费，符合法律规定，故本院对原告吴江工行主张的3013.93元手续费予以支持。《工银信用卡消易贷专用卡须知》虽约定，消易贷分期付款业务采用按月还款的方式，至还款日之前享受免息还款期。但如前所述，案涉分期付款业务对提前到期前当期分期应还本金变相收取利息，因此不存在免息还款期。《工银信用卡消易贷专用卡须知》关于“持卡人在每月还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约》（个人卡）规定，不享有受免息还款期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取违约金”的内容，应视为原告吴江工行与被告王辉对于逾期未还分期本金计收逾期利息的约定。《合约》约定，中国工商银行发卡机构对被告王辉不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日万分之五，系对借款利息计算标准的约定，故双方虽约定被告未按约偿还当期分期应还本金应支付逾期利息，但未约定逾期利息的计收标准，可以按照中国人民银行关于罚息的规定确定，即在借期内利息标准上上浮30%-50%（不超过年利率24%）。根据被告王辉每月支付的手续费504元计算，36期总手续费为18144元，即每年6048元，则年利率为3.36%。由此，本院酌情认定逾期利率为年利率5.04%。根据原告吴江工行提供的明细，被告王辉应于每月5日前偿还分期本金5000元，而2019年2月5日尚欠应还本金416元，自2019年3月5日起未有还款，故应支付2019年2月5日至2020年5月25日期间以各期逾期本金（2月5日期为416元，其余每期为5000元）为基数分别自各期逾期之日至2020年5月25日的逾期利息，及自2020年5月26日起以160416元为基数计算的逾期利息。关于原告吴江工行主张的违约金，根据《合约》，发卡银行仅对持卡人的最低还款额按未还部分的5%收取违约金，而案涉分期付款业务性质上属于借款分期还款，并非透支消费给予的最低还款额待遇，且涉案分期业务每期到期均需全额还款，不存在最低还款额，故原告吴江工行适用最低还款额条款主张违约金，无合同依据，本院不予支持。《分期付款合同》约定，原告吴江工行宣布本合同项下已经发生的透支债务提前到期后，可要求被告王辉支付为实现债权支出的费用包括但不限于律师费等，原告吴江工行聘请的律师参与了本案诉讼活动，故对双方约定的按获得本院支持金额以江苏省律师收费最低标准计算的律师费予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告王辉于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司吴江分行借款本金160416元，并支付手续费3013.93元、逾期利息（以416元为基数自2019年2月5日至2020年5月25日，各以5000元为基数分别自2019年3月5日、4月5日、5月5日、6月5日、7月5日、8月5日、9月5日、10月5日、11月5日、12月5日、2020年1月5日、2月5日、3月5日、4月5日、5月5日至2020年5月25日，以160416元为基数自2020年5月26日至实际清偿之日，均按年利率5.04%计算）；二、被告王辉于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司吴江分行律师费损失11071元；（以上款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户，或汇入苏州市吴江区人民法院账户，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××64）三、驳回原告中国工商银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。如果被告王辉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取1991元，由原告中国工商银行股份有限公司吴江分行负担96元，由被告王辉负担1895元，并于本判决生效之日起十五日交至法院（如采用转账方式支付，请汇入苏州市吴江区人民法院诉讼费专户，开户行：中国农业银行苏州吴江支行营业部，账号：62×××64）。原告中国工商银行股份有限公司吴江分行预交的诉讼费用1991元中的1895元，本院于本判决生效之日起十五日退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。审判员  张勤二〇二〇年六月二十二日书记员  陈洁附录法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。