北京市海淀区人民法院民 事 判 决 书(2020)京0108民初1423号原告：中国农业银行股份有限公司北京海淀支行，住所地北京市海淀区海淀大街**。负责人：白梅，行长。委托诉讼代理人：冯皓，北京市康达律师事务所律师。委托诉讼代理人：董春锋，北京市康达律师事务所律师。被告：韩庆荣，男，1978年1月10日出生，汉族，自由职业，住北京市丰台区，公民身份号码×××。被告：韩银芳，女，1979年11月1日出生，汉族，今水尚（北京）装饰设计工程有限公司董事长，住北京市丰台区，公民身份号码×××。委托诉讼代理人：韩庆荣（系韩银芳之夫），自由职业，住北京市丰台区。原告中国农业银行股份有限公司北京海淀支行（以下简称农业银行海淀支行）与被告韩庆荣、韩银芳金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行海淀支行的委托诉讼代理人冯皓、董春锋，被告韩庆荣代表其本人及韩银芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行海淀支行向本院提出诉讼请求：1、韩庆荣、韩银芳向农业银行海淀支行偿还借款本金10687777.29元及相应利息、罚息、复利（截至2020年5月6日的利息12313.14元、罚息424961.61元、复利8983.1元，自2020年5月7日起至实际付清之日止的利息、罚息、复利按照合同约定的标准计算）；2、农业银行海淀支行对韩庆荣名下位于北京市丰台区丰葆路98号院二区4号楼-2至3层101号房屋（房屋所有权证号：X京房权证丰字第**，以下简称101号房屋）折价或拍卖、变卖后所得价款在第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；3、韩庆荣、韩银芳承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年8月6日，韩庆荣因购买101号房屋需要，与农业银行海淀支行签订《个人购房担保借款合同》一份，以101号房屋设立抵押向农业银行海淀支行借款11900000元。同日，农业银行海淀支行依约履行了放款义务。2014年11月21日，农业银行海淀支行就101号房屋取得房屋他项权证。合同履行过程中，韩庆荣自2019年开始出现逾期，农业银行海淀支行多次进行催收，韩庆荣仍未还款。农业银行海淀支行于2019年10月14日宣布借款到期。韩银芳与韩庆荣系夫妻关系，且借款系韩庆荣、韩银芳夫妻关系存续期间为共同生活所发生的债务，应为夫妻共同债务，韩银芳应承担共同还款责任。另外，农业银行海淀支行有权就抵押房产行使抵押权。农业银行海淀支行向本院提交以下证据予以证明：证据1、《个人购房担保借款合同》《房屋抵押贷款合同》；证据2、借款凭证；证据3、房屋他项权证；证据4、结婚证、《个人购房贷款面谈笔录》《同意房产抵押承诺书》；证据5、还款明细；证据6、《贷款提前到期通知书》；证据7、利息试算表。韩庆荣、韩银芳共同答辩称，认可借款事实及欠款金额，2019年7月前韩庆荣、韩银芳均正常还款，因公司经营困难、账户被查封，2019年7月开始无法还款，之后因疫情影响，公司无法正常经营。韩庆荣、韩银芳愿意还款，但需要时间。韩庆荣、韩银芳未向本院提交证据。经本院庭审质证，韩庆荣、韩银芳对农业银行海淀支行提交的全部证据真实性均予以认可，且上述证据与本案待证事实均具有实质关联，故本院对上述证据均予以确认。根据当事人陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月1日，韩庆荣（抵押人）、韩银芳（共有权人）向农业银行海淀支行出具《同意房产抵押承诺书》一份，该承诺书载明：韩庆荣同意以自己合法所有的101号房屋为其向农业银行海淀支行借款所产生的债务提供抵押担保。韩银芳作为共有权人在承诺书中签字确认。2013年8月6日，农业银行海淀支行（贷款人、抵押权人）与韩庆荣（借款人、抵押人）、案外人北京中海豪景房地产开发有限公司（保证人，以下简称中海豪景公司）签订《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定：借款金额为11900000元，借款用途为购买房产，借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；本合同记载的借款金额、借款期限、利率等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。借款人不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入中海豪景公司名下账号为×××的农业银行账户。还款方式为等额本息还款法；还款周期为一个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。本合同项下借款采用阶段性保证+抵押的担保方式，由阶段性保证人中海豪景公司按约定提供保证担保，由抵押人按约定提供抵押担保；抵押物为101号房屋；抵押人与抵押物共有人同意以抵押物担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同还对其他事项作出了明确约定。同日，农业银行海淀支行向韩庆荣指定中海豪景公司账户发放借款11900000元并形成借款凭证一份，该借款凭证载明的到期日期为2043年8月5日、执行利率为6.2225%、逾期利率为9.33375%。2014年11月21日，农业银行海淀支行与韩庆荣就上述101号房屋办理了抵押登记，农业银行海淀支行取得编号为X京房他证丰字第1655**的房屋他项权证一份，该证书载明的房屋所有权人为韩庆荣，房屋所有权证号为X京房权证丰字第XXXX号。经核实,各方当事人均认可为办理上述抵押登记需要，农业银行海淀支行与韩庆荣按照登记部门要求，于2014年10月23日就上述抵押事实另行签订《房屋抵押贷款合同》一份。2019年10月15日，农业银行海淀支行向韩庆荣出具《贷款提前到期通知书》一份，宣布上述《个人购房担保借款合同》项下借款于2019年10月14日提前到期，并要求韩庆荣立即归还全部结欠本金及利息。同日，韩庆荣在上述通知书中签字确认。关于还款及欠款情况，庭审中，农业银行海淀支行称韩庆荣自2019年起陆续出现逾期，最后一次还款为2020年3月；截至2020年5月6日，韩庆荣尚欠借款本金10687777.29元、利息12313.14元、罚息424961.61元、复利8983.1元未予偿还。庭审中，韩庆荣称其签署《贷款提前到期通知书》时，农业银行海淀支行并未告知借款到期事宜，因此不同意承担罚息。另查，韩庆荣与韩银芳系夫妻关系，双方于2000年2月25日登记结婚。2013年7月1日，韩庆荣与韩银芳就本案借款签署《个人购房贷款面谈笔录》一份，认可借款用于购买101号房屋，所购房屋为自住，还款资金来源为家庭自有资金。庭审中，韩庆荣与韩银芳均认可本案借款为夫妻共同债务。本院认为，农业银行海淀支行与韩庆荣、中海豪景公司签订的《个人购房担保借款合同》系各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应严格履行各自的合同义务。依据合同约定，借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权限提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。结合本院查明的事实，农业银行海淀支行作为贷款人已经依约履行了放款的义务，韩庆荣作为借款人未按约定足额偿还借款本息的行为显属违约，农业银行海淀支行有权按照上述约定要求韩庆荣提前偿还全部借款并承担相应违约责任。现农业银行海淀支行已向韩庆荣出具《贷款提前到期通知书》履行了通知义务，韩庆荣亦于2019年10月15日在该通知书中签字确认，故该日应确定为提前到期日，自该日起，农业银行海淀支行有权以全部欠款为基数计收罚息及复利。故农业银行海淀支行要求韩庆荣偿还全部借款本金10687777.29元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。韩庆荣关于其签署《贷款提前到期通知书》时农业银行海淀支行并未告知到期事宜，因此不同意承担罚息的反驳意见，与本院查明事实不符，本院不予采信。关于韩银芳是否应当承担共同还款责任一节，本院认为，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理；夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。本案中，借款事实发生在韩银芳与韩庆荣夫妻关系存续期间，且韩银芳亦认可该借款为夫妻共同债务，因此，韩庆荣就借款所负债务应当认定为夫妻共同债务。故农业银行海淀支行要求韩银芳对韩庆荣的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，符合法律规定，本院亦予以支持。另外，农业银行海淀支行系101号房屋的抵押权人，有权对该抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，故本院对农业银行海淀支行要求就101号房屋折价或者拍卖、变卖所得款项优先受偿的诉讼请求亦予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、九十三条、一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、韩庆荣、韩银芳于本判决生效之日起十日内共同偿还中国农业银行股份有限公司北京海淀支行借款本金10687777.29元及相应利息、罚息、复利（截至二〇二〇年五月六日的利息为12313.14元、罚息为424961.61元、复利为8983.1元；自二〇二〇年五月七日起至实际付清之日止以全部欠款为基数按照《个人购房担保借款合同》约定的标准计收罚息、复利）；二、中国农业银行股份有限公司北京海淀支行对登记在韩庆荣名下坐落于北京市丰台区丰葆路98号院二区4号楼-2至3层101号房屋（房屋所有权证号：X京：X京房权证丰字第**或拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的金额范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费87569元及财产保全费5000元（中国农业银行股份有限公司北京海淀支行均已预交），均由韩庆荣、韩银芳共同负担，于本判决生效之日起七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第一中级人民法院。审 判 长  陈聪慧人民陪审员  岳 维人民陪审员  李蜀晋二〇二〇年六月十五日书 记 员  王秀楠