苏州市姑苏区人民法院民 事 判 决 书（2020）苏0508民初1289号原告:招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区。负责人:刘加隆，该中心总经理。委托诉讼代理人：费莉萍，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：周维，北京市隆安（苏州）律师事务所律师。被告：蒋征斌，男，1977年2月10日出生，汉族，住苏州市。原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“招行信用卡中心”）与被告蒋征斌信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案受理后，依法适用简易程序审理并依法公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人费莉萍、周维、被告蒋征斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币152009.56元(截止2019年4月5日，欠款人民币本金118136.08元，利息3307.54元，账单分期手续费12494.16元，违约金18071.78元，之后的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用全部由被告承担。原告当庭变更第一项诉讼请求为：判令被告立即给付原告信用卡欠款共计人民币本金115967.11元、利息13990.86元（含罚息、复利）、违约金33741.36元、账单分期手续费12494.16元，合计176193.49元(截止2020年5月5日，之后的利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止)。事实和理由：被告蒋征斌自2005年5月12日始向原告招行信用卡中心申请办理了信用卡，卡号为：43×××01。截至2019年4月5日止累计欠款共计人民币152009.56元未给付。原告自2018年11月5日开始多次催款，被告仍未清偿。为维护原告合法权益，特诉至法院，请依法裁判。被告蒋征斌答辩称：原告计算被告结欠的本金金额有误，已归还原告本金金额107964.79元。原告没有提供被告透支消费的本人签名凭证，请求驳回原告的诉讼请求。本案诉讼中，原告招行信用卡中心围绕诉讼请求提交了招商银行信用卡申请表及领用合约、关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告及公告目录、账单分期条款及细则、业务介绍、新版通用领用合约及公告、招商银行信用卡章程（第九版）及公告、持卡人账单查询、蒋征斌用卡说明、欠款说明、通话录音、蒋征斌人民币账单明细、（2019）苏0508民初5486号庭审笔录等证据材料。经本院组织当事人进行质证，并根据双方当事人的陈述和庭审审查确认的证据，本院认定事实如下：2005年4月4日，被告蒋征斌向原告招行信用卡中心申请信用卡并提交了《申请表》（后附《携程旅行信用卡领用合约》）一份。《携程旅行信用卡领用合约》载明：招行信用卡中心为甲方，携程旅行信用卡申领人为乙方。甲方将根据乙方及其附属卡申请人的申请为其发放附属卡或注销附属卡。主卡持卡人及附属卡持卡人均承诺对主卡和附属卡项下发生的全部债务负连带清偿责任。甲方有权依据乙方的资信状况核定或随时调整其信用额度，乙方的信用额度逾期附属卡持卡人共享。乙方及其附属卡持有人的甲方非现金交易记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利。乙方及其附属卡持卡人以信用卡办理预借现金时，须按以下规定承担预借现金手续费：境内人民币预借现金按每笔预借现金金额的百分之三计算手续费，最低收费额为每笔30元人民币。预借现金交易不享受免息还款期待遇，由甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。甲方记账日为此笔预借现金交易发生日，甲方按月计收复利。乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额的，不享受免息还款期待遇；乙方每期最低还款额为：信用卡一般交易的百分之十，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过信用额度使用的全部消费款，加上所有的费用和利息。所有费用指：年费、预借现金手续费、挂失手续费、滞纳金、调阅签账单手续费、损坏换卡手续费等费用。乙方如同时持有甲方两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额或延误还款，除应按约定支付循环信用利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，最低为10元人民币或1美元；本合约及所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、客户服务热线等方式），即为有效，无需另行通知乙方，修改后的条款对甲乙双方均有约束力。合约还对其他事项进行了约定。蒋征斌在申请表申请人栏签名确认：本人已阅读并了解《携程旅行信用卡领用合约》，并自愿遵守合约的规定。根据招商银行《信用卡账单分期条款及细则》规定，如招商银行信用卡主卡持卡人申请招商银行信用卡账单分期业务，即表示其已阅读并同意遵守本条款及细则。本业务仅限本行信用卡主卡持卡人申请。本行为持卡人个性化提供多种期数选择，单期手续费率为0%-1.67%，实际费率以下单时的本行信用卡中心系统测评结果为准。2005年5月12日，原告招行信用卡中心经审核后向蒋征斌发放了卡号为43×××01的信用卡（该卡自2005年开始使用，2010年后停止使用，该卡项下无欠款）。其后，根据被告蒋征斌的申请，原告招行信用卡中心在2009年4月至2015年10月期间，共向被告蒋征斌发放了五张附属卡，分别为：1、卡号为62×××03的信用卡，该卡自2010年开始使用，2012年停止使用，该卡项下无欠款；2、卡号为62×××96的信用卡，该卡自2009年开始使用，2011年停止使用，该卡项下无欠款；3、卡号为51×××72的信用卡，该卡自2015年使用，2015年停止使用，该卡项下无欠款；4、卡号为51×××37的信用卡，该卡自2015年使用，2018年3月前的账单已结清，2018年4月开始未按期还款，该卡现结欠本金24266.11元；5、卡号为45×××86的信用卡，该卡自2014年使用，2018年8月5日前的本金已结清，之后产生逾期还款。因被告蒋征斌在使用上述信用卡期间，未能按约足额归还信用卡本息，截至2020年5月5日，被告蒋征斌结欠原告招行信用卡中心信用卡透支款人民币本金115967.11元、利息13990.86元、违约金33741.36元、账单分期手续费12494.16元。2016年9月30日，原告招行信用卡中心在其网站上发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，违约金为按最低还款额未还部分的5%，最低10元人民币或1美元。2016年11月16日，原告招行信用卡中心在其网站上发布《招商银行信用卡章程》改版公告，通知新版《招商银行信用卡章程》自2017年1月1日生效。2018年3月27日，原告招行信用卡中心在其网站上发布《关于启用新版招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约的公告》，通知新版《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》自2018年5月12日生效。本院认为，被告蒋征斌与原告招行信用卡中心因申领并使用信用卡而产生的借款合同关系依法成立且有效。原告招行信用卡中心向被告蒋征斌发放了信用卡，但被告蒋征斌在透支消费后未能按约足额归还信用卡本金、利息等款项，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求被告立即归还信用卡透支本金、利息、账单分期手续费的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。根据原告招行信用卡中心提供的持卡人账单查询以及账单明细，被告蒋征斌结欠的本金为115967.11元、利息为13990.86元、账单分期手续费为12494.16元，本院予以确认。关于被告蒋征斌提出所欠款项已经基本归还、原告计算欠款方式和金额有误，要求原告提供所有消费凭证，请求驳回原告诉讼请求等主张。本院认为，被告蒋征斌在第一次庭审中对申领信用卡附属卡均予以否认；第二次庭审中，被告蒋征斌陈述，其在原告处申领的信用卡和附属卡均由自己公司财务人员管理使用，平时自己常在外地，对信用卡和附属卡的使用及欠款情况不明，目前公司财务人员已经失联，无法进行财务核实情况。因被告蒋征斌对自己上述辩解不能提供相关证据和法律依据，本院不予支持。关于原告招行信用卡中心对违约金的诉请，原、被告在《携程旅行信用卡领用合约》中有关于滞纳金的约定，后原告通过网站发布公告的形式将滞纳金更改为违约金，本案中违约金的金额自2018年9月5日产生。根据2016年4月中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，规定“取消滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”，该通知自2017年1月1日起实施。故原告应与被告就违约金事宜进行协商，仅采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，不能证明原、被告之间对违约金达成约定，故原告招行信用卡中心主张被告蒋征斌支付2018年9月5日之后的违约金之诉请，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告蒋征斌于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司信用卡中心信用卡透支款人民币本金115967.11元、利息13990.86元（含罚息、复利）、账单分期手续费12494.16元、（暂计算至2020年5月5日，之后的利息、费用按信用卡领用合约约定的计算方式计算至被告实际给付之日止）。二、驳回原告招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3440元，减半收取1670元，由被告蒋征斌负担，并于本判决发生法律效力之日起十日内履行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。户名：江苏省苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号10×××76。审判员  刘金荣二〇二〇年六月二十九日书记员  陈 彦