广西壮族自治区桂平市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0881民初929号 原告:中国工商银行股份有限公司桂平市支行，住所地：桂平市西山镇大成路兴宁街**，统一社会信用代码：91450881MA5KBMGJ17。 负责人：李凤姬，该支行行长。 委托诉讼代理人：刘厶铭，广西正大五星律师事务所律师。 委托诉讼代理人：覃梓豪，广西正大五星律师事务所律师。 被告:梁凤，女，1974年8月24日出生，壮族，住桂平市。 被告：伦义帮，男，1994年2月20日出生，汉族，住桂平市。 被告：伦义添，男，1996年8月18日出生，汉族，住桂平市。 本院在审理原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行（以下简称工商银行）与被告梁凤、伦义帮、伦义添信用卡纠纷一案，本院于2020年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人覃梓豪，被告梁凤到庭参加诉讼；被告伦义帮、伦义添经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工商银行向本院提出诉讼请求：1.请求法院解除原告与伦仁崇于2016年4月18日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2.判令被告梁凤、伦义帮、伦义添立即偿还信用卡透支本息合计人民币48022.31元（其中本金29523.52元，利息18498.79元，以上金额暂计至2020年2月24日，之后产生的费用依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至全部归还透支额时止）；3.原告对伦仁崇用于抵押的小型桥车（机动车登记编号：桂Ｒ×××××号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案律师费2400元由三被告承担；5.本案诉讼费及原告为实现债权所需费用由三被告承担。事实和理由：伦仁崇与被告梁凤系夫妻关系，被告伦义帮、伦义添是伦仁崇的儿子。伦仁崇于2019年7月7日病故。伦仁崇因购买汽车资金不足，以信用卡分期付款方式购车为由，向原告申请办理中国工商银行信用卡。原告同意为被告伦仁崇办理额度76000元的信用卡，卡号为62×××44，分期付款手续费为8572.8元，贷款及手续费分36期还款（贷款首月还款2115元，以后每期偿还金额为2111元），每月25日前归还每期应还款额。2016年4月18日，原告与伦仁崇签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。同日，原告又与伦仁崇、被告梁凤签订《抵押合同》，伦仁崇、梁凤用共有的轿车为上述借款作抵押，并办理了抵押登记手续。签订合同后，原告按约定为伦仁崇启用信用卡。至2020年2月24日止，伦仁崇多次出现不能按期归还信用卡的情况，已违约13期，逾期时间达694天，应承担违约责任。伦仁崇病故后，被告伦义帮、伦义添作为伦仁崇的合法继承人，应在继承伦仁崇遗产范围内依法承担偿还伦仁崇债务的义务。为此，原告诉至法院。 被告梁凤辩称，伦仁崇在原告处办理信用卡进行透支是事实，伦仁崇生前曾说归还透支款项，但不清楚为什么至今未还清。 被告伦义帮、伦义添经本院合法传唤无正当理由未出庭参加诉讼，既未作书面答辩，也未提交书面证据。 本院经审理查明事实如下：2016年3月24日，原告与伦仁崇签订《中国工商银行牡丹信用卡业务申请书》和《中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知》。2016年4月18日，原告与伦仁崇签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》。主要约定： 一、伦仁崇向桂平市大陈汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价为108800元；伦仁崇自行支付首付款32800元，剩余购车款，伦仁崇申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为76000元；伦仁崇在此不可撤销地授权原告将上述透支资金划入伦仁崇指定的汽车销售商账户； 二、伦仁崇使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为2115元，以后每期偿还的金额为2111元，伦仁崇每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；伦仁崇应按分36期的方式向原告支付分期付款手续费8572.8元； 三、如伦仁崇没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者伦仁崇用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向伦仁崇收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等； 四、牡丹贷记卡条款约定：1、伦仁崇除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。伦仁崇在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；伦仁崇使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。2、伦仁崇可按照原告对账单标明的最低还款额还款。伦仁崇按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，伦仁崇未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元（其余外币账户按最高100美元等值外币收取）。伦仁崇连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）……。4、原告对伦仁崇不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及伦仁崇还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），按月计收复利，并从伦仁崇账户中扣收。 五、担保方式：伦仁崇以长安牌小型普通客车（车牌号：桂Ｒ×××××）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；被告梁凤作为借款的共同偿债人作出还款承诺书。 六、费用负担：原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）由伦仁崇承担；原告已向广西正大五星律师事务所支付律师代理费2400元。 签订合同后，伦仁崇透支信用卡款，累计13期不按时归还透支款，逾期时间长达694天；计至2020年2月24日止，伦仁崇尚欠透支款本金29523.52元，利息18498.79元。 另查明，伦仁崇已于2019年7月7日病故。被告梁凤与伦仁崇是夫妻关系，被告伦义帮、伦义添是伦仁崇的儿子。 本院认为，原告与伦仁崇签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》合法有效。伦仁崇自愿向原告申请信用卡进行消费，应当遵循《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的还款方式还款，并承担因透支产生的利息。伦仁崇持卡进行透支后，未能按时足额还款和支付利息的行为，已构成违约，应承担违约责任。被告梁凤作为借款的共同偿债人，被告伦义帮、伦义添作为伦仁崇的儿子，应在继承伦仁崇遗产的范围内承担还款义务。故原告诉请被告伦义帮、伦义添在继承伦仁崇遗产范围内与被告梁凤共同偿还伦仁崇的信用卡透支本金和支付利息，理由充分，应予支持。因伦仁崇迟延履行主要债务，累计36期不按期归还透支款，故原告主张解除《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告主张的律师代理费，符合合约和合同的约定及行业收费标准，本院予以支持。伦仁崇以信用卡透支款购买的长安牌小型普通客车提供抵押担保，且办理了抵押登记，故原告对该抵押物以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行与伦仁崇于2016年4月18日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》； 二、被告伦义帮、伦义添在继承伦仁崇遗产范围内与被告梁凤共同偿还信用卡透支款本金29523.52元及支付利息18498.79元（利息已计至2020年2月24日止，从2020年2月25日起至债务清偿完毕之日止的利息，按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定另计）给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行； 三、原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行对伦仁崇名下的长安牌小型普通客车（车牌号：桂Ｒ×××××，车架号：LS4ASE2A8GJ100564）以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权； 四、被告伦义帮、伦义添在继承伦仁崇遗产范围内与被告梁凤共同支付律师代理费2400元给原告中国工商银行股份有限公司桂平市支行。 案件受理费530元（立案时按简易程序已减半收取,原告已预交）,由被告梁凤、伦义帮、伦义添负担。 上述给付义务，被告应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数加五提出副本，上诉于贵港市中级人民法院。同时应在上诉期届满后七日内预交上诉案件受理费1060元，款汇至户名：广西壮族自治区贵港市中级人民法院非税收入财政汇缴专户，账号：20×××16，开户行：农行贵港分行。逾期不交也未提出司法救助申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 员 谢晓隽 二〇二〇年六月十五日 代书记员 彭苗倩