贵州省贵阳市花溪区人民法院民 事 判 决 书（2020）黔0111民初2890号原告：贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行（以下简称花溪村镇银行航天支行），营业场所贵州省贵阳市经济技术开发区黄河南路168号（汇景苑门面）。负责人：张励，该行行长。委托诉讼代理人：祖丹璇，该银行员工，特别代理。委托诉讼代理人：常玉翠，该银行员工，特别代理。被告：周芊仪，女，1982年12月13日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。被告：周世荣，男，1954年1月17日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：周芊仪，系周世荣女儿，特别代理。被告：王敏，女，1956年11月28日出生，汉族，住贵州省贵阳市云岩区。委托诉讼代理人：周芊仪，系王敏女儿，特别代理。原告花溪村镇银行航天支行与被告周芊仪、周世荣、王敏金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月13日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告花溪村镇银行航天支行委托诉讼代理人祖丹璇、被告周芊仪及其作为被告周世荣及被告王敏的委托诉讼代理人到庭参加诉讼。因受疫情影响，本院依法扣除相应审限。本案现已审理终结。原告花溪村镇银行航天支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告周芊仪偿还原告借款本金377118.91元、计算至2020年1月1日正常期内贷款利息42493.22元及暂计至2020年1月5日的逾期的罚息（含复息）4337.96元，本息合计423950.09元；2020年1月1日之后的正常期内贷款利息，按照合同约定的年利率16.8%，计算至本金清偿之日（利息计算期限最长截至2028年3月19日止固定），2020年1月5日之后的罚息（含复息），以逾期本金及逾期利息之和为基数，按照合同约定的年利率25.2%，计算至贷款本息清偿之日止；2.判令周世荣作为抵押人，其名下位于贵阳市的房屋在折价、变卖、拍卖时，原告在债权范围内享有优先受偿权；3.周世荣、王敏作为保证人，承担连带保证责任；4.本案因诉讼产生的费用由被告承担。事实及理由：2018年3月13日，被告周芊仪与原告签订《个人借款合同》（合同编号：ＣＢＣＨ02Ｊ2018031302），合同中约定被告向原告借款400000元整，实际借款期限自2018年3月19日至2028年3月19日，还款方式为按月等额本息。同日，周世荣与原告签订《抵押合同》（合同编号：ＣＢＣＨ02Ｄ2018031302），将其名下位于贵阳市的房屋作为抵押物，为该笔贷款提供抵押担保。同时，周世荣、王敏与原告签订《保证合同》（合同编号：ＣＢＣＨ02Ｂ2018031305），为该笔贷款提供连带责任担保。2019年6月1日，被告开始逾期偿还贷款，截止到2020年1月1日，被告已逾期贷款本金12778.5元，正常期内贷款利息42493.22元，截止到2020年1月5日，逾期罚息（含复息）4337.96元。自被告逾期至今，虽经原告多次催促，被告仍拒绝履行还本付息义务。综上所述，原告为维护合法权益，现诉至法院，诉请如前。被告周芊仪、周世荣、王敏辩称，认可原告的诉讼请求，但是目前经济困难。本院经审理认定事实如下：一、借款合同签订及履行情况。2018年3月13日，被告周芊仪作为借款人与原告花溪村镇银行航天支行作为贷款人共同签订《个人借款合同》（合同编号CBCH02J2018031302），原告在贷款人处加盖公章，被告周芊仪在借款人处签字捺印，该合同主要内容约定：1.借款用途：房屋装修。2.贷款期限：自2018年3月19日至2028年3月19日，共计120个月。3.借款金额：400,000元。4.借款利率：正常期内贷款年利率为16.8%（固定利率），逾期罚息年利率为25.2%。5.还款方式：按月等额本息。6.违约责任：借款人连续三次或累计六次逾期偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按照约定偿还合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、违约金、补偿金或其他费用的，贷款人有权从借款人开立在贵阳花溪建设村镇建设银行的所有本外币账户中扣收相应款项用以清偿，直至借款人在本合同项下的所有债务全部清偿完毕为止。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收50%确定。因借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。7.放款：2018年3月19日向被告周芊仪的银行账户发放了贷款400,000元。二、抵押情况。2018年3月13日，为确保周芊仪与原告签订的编号为合同编号ＣＢＣＨ02Ｊ2018031302《个人借款合同》（主合同）履行，周世荣以其名下位于贵阳市的房屋（筑房权证云岩字第**）提供抵押担保原告作为抵押权人，双方共同签订《抵押合同》（合同编号ＣＢＣＨ02Ｄ2018031302）及附件抵押财产清单（房产）。1.抵押担保范围为债权本金400,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等。抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后三年止。2.主合同项下全部或部分债务本金或利息履行期限届满，乙方未受清偿的，以及根据主合同约定乙方可以提前实现债权的其他情形，甲方同意乙方依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。3.2019年2月22日，双方就抵押物办理了抵押登记，黔（2019）云岩区不动产证明第0014029号的不动产登记证明，载明的权利人为原告，义务人为被告周世荣。三、担保情况。2018年3月13日，周世荣、王敏（甲方）与原告（乙方）签订《保证合同》（合同编号：CBCH02B2018031305），为该笔贷款提供连带责任担保。1.抵押担保范围为债权本金400,000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方垫付的有关费用以及乙方实现债权和抵押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等。2.保证期间为自合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。四、欠付详情。自2019年6月1日开始，被告未按合同约定已累计超过六期未足额还本付息，截止到2020年1月1日，被告已逾期贷款本金12,778.5元，正常期内贷款利息42,493.22元，截止到2020年1月5日，逾期罚息（含复息）4,337.96元。截至2020年6月3日欠付贷款本金377,118.91元、正常期内贷款利息68,083.33元、逾期罚息（含复息）11,689.62元。诉讼前，经原告申请并提供担保，本院于2020年3月4日作出(2020)黔0111财保26号民事裁定书，对被告周芊仪、周世荣、王敏名下价值423,950.09元的财产采取保全措施，产生保全费2,640元。上述事实，有当事人陈述、原告营业执照、法人身份证明及身份证、被告身份证、个人借款合同、抵押合同、保证合同、不动产登记证明、借款借据、还款计划表、逾期贷款明细表等有关联的证据在卷佐证。本院认为，公民及法人在民事活动中应当遵循自愿、公平、诚实信用的原则。原告花溪村镇银行航天支行与被告周芊仪签订《个人借款合同》、与被告周世荣、王敏签订的《抵押合同》《保证合同》，系各方真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，签约各方均应全面履行。原告依约履行了出借义务，被告周芊仪应按照合同约定，按约向原告偿还借款本息。被告周芊仪已累计超过六期未按时向原告偿还借款本息的行为，已构成违约，应承担相应的法律责任。现原告要求被告周芊仪提前偿还所欠本金余额及支付欠息的请求，事实清楚，符合约定及法律规定，本院予以支持。但对于被告支付的利罚息，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，以不超过年利率24%为限。关于原告主张对周世荣名下位于贵阳市的房屋（产权证号：筑房房权证云岩字第**）有优先受偿权的请求，抵押系双方的真实意思表示且办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物”之规定，该抵押合法有效，原告对该抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于原告诉请周世荣、王敏对本案债务承担连带保证责任的请求，系双方《保证合同》的明确约定，事实清楚，亦符合法律规定，本院予以支持。保证人承担债务后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告周芊仪于本判决生效之日起十日内偿还原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行贷款本金377,118.91元、截止至2020年1月1日的正常期内贷款利息42,493.22元、截止至2020年1月5日的罚息（含复息）4,337.96元，2020年1月1日后的利息以实际欠付本金为基数按年利率16.8%计算至贷款本金实际清偿之日止，2020年1月5日之后的罚息（含复利）以逾期贷款本金和逾期的正常期内贷款利息之和为基数，按年利率25.2%计算至贷款本息清偿之日止，被告周芊仪支付的利息（利息、罚息）以年利率24%计付为限；二、原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行对被告周世荣名下位于延安的房屋（不动产权证号：筑房权房权证云岩字第**）或者拍卖、变卖所得价款在上述第一项判决范围内享有优先受偿权;三、被告周世荣、王敏对本判决第一项确定的债务承担连带偿还责任，其承担担保责任后，有权向被告周芊仪进行追偿；四、驳回原告贵阳花溪建设村镇银行有限责任公司航天支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3,830元（已减半收取）和诉前保全费2,640元，由被告周芊仪、周世荣、王敏负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。审判员  王珏二〇二〇年六月二十八日书记员  胡兰