福建省惠安县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0521民初387号 原告：中国银行股份有限公司惠安支行，住所地福建省惠安县螺城镇石灵街,统一社会信用代码91350521X29626736G。 代表人：邱阿心，该支行行长。 委托诉讼代理人：谢金玲，福建华达律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄小婷，福建华达律师事务所实习律师。 被告：龚伟泽，男，1990年7月8日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：黄黎玲，女，1992年1月26日出生，汉族，住福建省惠安县。 被告：福建省翔豪置业发展有限公司，住所地福建省惠安县惠东翔豪新城，统一社会信用代码913505216784584372。 法定代表人：吴荣光，该公司总经理。 委托诉讼代理人：吴利萍，女，1984年10月15日出生，汉族，住福建省晋江市，该公司职员。 委托诉讼代理人：林俊凯，男，1987年8月19日出生，汉族，住福建省厦门市思明区，该公司职员。 原告中国银行股份有限公司惠安支行（以下简称中行惠安支行）与被告龚伟泽、黄黎玲、福建省翔豪置业发展有限公司（简称翔豪公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人谢金玲、黄小婷、被告翔豪公司的委托诉讼代理人吴利萍到庭参加诉讼。被告龚伟泽、黄黎玲经传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中行惠安支行向本院提出诉讼，请求判决：一、被告龚伟泽、黄黎玲共同偿还原告借款本金453292.79元及相应利息、罚息（利息、罚息按贷款合同的约定计付至实际还款之日止，暂计至2020年4月27日利息为2509.78元，罚息为5.23元）；二、被告龚伟泽、黄黎玲偿付原告因本案诉讼而支付的律师费20600元；三、原告对被告龚伟泽、黄黎玲提供的抵押物，即贷款购置的址在惠安县翔豪新城Ｂ地块13＃1601号的房屋享有优先受偿权；四、被告翔豪公司对被告龚伟泽、黄黎玲的上述债务承担连带清偿责任。五、被告龚伟泽、黄黎玲、翔豪公司共同负担本案的全部诉讼费用及可能发生的公告费。事实和理由：原告与被告龚伟泽于2018年2月11日签订《个人一手住房贷款合同》1份，约定由原告向被告龚伟泽提供贷款用于购买址在惠安县翔豪新城Ｂ地块13＃1601号的房屋，贷款总金额为485000元，贷款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算；还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月1日；如被告龚伟泽未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下的贷款本息全部或部分提前到期，行使抵押权,并对逾期还款部分从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。原告有权要求被告龚伟泽赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。合同还约定被告龚伟泽、黄黎玲以购买的上述房屋为本合同项下借款提供抵押担保，并依法办理了房屋抵押登记。被告翔豪公司对被告龚伟泽的合同项下全部债务承担阶段性连带责任保证。上述债务发生于被告龚伟泽、黄黎玲夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同买房，系夫妻共同债务，被告黄黎玲对被告龚伟泽的债务应共同清偿。合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告龚伟泽借款后未按约还本付息，被告翔豪公司作为保证人分别于2019年3月22日、2019年9月27日、2019年12月27日代被告龚伟泽偿还本息17885.81元、20210.05元、10001.83元。原告起诉后，被告翔豪公司又于2020年3月30日代被告龚伟泽偿还本息10006.73元。截至2020年4月27日，被告龚伟泽拖欠已到期的借款本金1270.15元、利息2509.78元、罚息5.23元，未到期的借款本金452022.64元。故原告原诉讼请求的第一项已作了相应变更。 被告龚伟泽、黄黎玲未作答辩。 被告翔豪公司未作书面答辩，庭审中辩称，被告翔豪公司为被告龚伟泽的本案借款提供阶段性连带责任保证属实。对原告主张的被告龚伟泽截至2020年4月27日拖欠已到期的借款本金1270.15元、利息2509.78元、罚息5.23元，未到期的借款本金452022.64元，没有异议。案涉合同系原告提供的格式合同，合同中关于阶段性保证担保的保证期间，即“阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任……”属于格式条款，该内容没有采取“加粗”等合理方式提示注意或进行说明。且明显加重被告翔豪公司的保证责任，原告也没有与被告翔豪公司进行过任何协商，应视为无效条款。案涉房屋已具备办理产权登记条件，而被告龚伟泽拒不办理，原告也怠于督促，合同履行过程中被告翔豪公司一直是积极履行且没有任何过错。故被告翔豪公司不应承担保证责任。原告主张的律师费20600元过高，应予以调整。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对双方当事人无异议的证据，即原告提供的其营业执照（副本）、金融许可证、《个人一手住房贷款合同》《不动产登记证明》（抵押权预告登记）、个人贷款借款借据、付款委托书、还款委托书、贷款放款回单、放款信息、贷款还款历史信息、客户借记回单、贷款账户查询、《委托代理合同》、福建增值税普通发票（律师代理费）、被告龚伟泽和被告黄黎玲的居民身份证、户口薄及结婚证复印件、诉讼法律文书送达地址确认书、被告翔豪公司的企业信用信息公示报告，本院予以确认并在卷佐证。被告龚伟泽、黄黎玲未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。 经庭审认证，结合到庭各方当事人的陈述，对本案主要事实作如下认定： 2018年2月11日，贷款人原告与借款人被告龚伟泽、保证人被告翔豪公司签订《个人一手住房贷款合同》1份，合同约定：原告向被告龚伟泽提供贷款485000元，贷款期限240个月；贷款用途为被告龚伟泽购买位于惠安县翔豪新城Ｂ地块13＃1601号房；贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期。首次定价日为实际放款日，贷款利率适用中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率基础上上浮10%计息。重新定价日为下一个浮动周期的首日，即实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的则为当月最后一日。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；还款方式为按月等额本息还款；如被告龚伟泽未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，解除本合同，并要求被告龚伟泽赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失。被告龚伟泽、黄黎玲提供其购买上述房产作为借款抵押担保。合同的特别签订条款约定：被告翔豪公司为被告龚伟泽的本案借款提供阶段性连带责任保证。合同的通用条款约定：若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。2018年3月8日，被告龚伟泽、黄黎玲提供抵押的上述房产办理了抵押权预告登记［不动产登记证明编号：闽（2018）惠安县不动产证明第0003514号］，但至今尚未办理抵押登记。2018年3月14日，原告依约向被告龚伟泽发放贷款485000元，首次利率取值为月利率0.4491%。借款后，被告龚伟泽未能按期偿还借款本息。被告翔豪公司自2019年3月22日起至2020年3月30日止，代被告龚伟泽偿还借款本息58104.42元。截至2020年4月27日，被告龚伟泽拖欠已到期的借款本金1270.15元、利息2509.78元、罚息5.23元，未到期的借款本金452022.64元。原告因提起本案诉讼而支付律师代理费20600元。另查明，被告龚伟泽、黄黎玲于2014年7月8日登记结婚。 对有争议的证据和事实，本院认定如下：一、被告翔豪公司提供的《开发项目首次登记证明》，原告对其真实性、合法性和关联性没有异议，应予采信，能够证明被告翔豪公司于2019年7月24日取得办理惠安县翔豪新城Ｂ地块（10＃、13＃）项目商品房产权登记条件。二、关于被告翔豪公司应否对被告龚伟泽的本案债务承担保证责任的问题。案涉合同为格式合同，合同第1页载明“借款人、贷款人、保证人根据有关法律、法规在平等、自愿、诚信的基础上，经协商一致达成如下协议”，合同第8页载明“借款人、保证人声明：本合同内容经与本人协商并经贷款人充分告知、说明，本人已理解并同意本合同的全部内容。”上述内容，可以体现原告就合同内容已作充分告知、说明，并经各方当事人协商一致。合同的特别签订条款约定：保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。该条款系各方当事人的真实意思表示，不存在加重被告翔豪公司的保证责任，应认定合法有效。案涉房产虽已具备办理产权证的条件，但办理产权证并非原告的合同义务。由于案涉房产尚未办理抵押登记，故被告翔豪公司应当依约对被告龚伟泽的本案债务承担保证责任。 综上事实，本院认为，原告与被告龚伟泽、翔豪公司签订的《个人一手住房贷款合同》，意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应认定合法有效。被告龚伟泽未能依约按期偿还借款本息，已构成违约，应承担相应的民事责任。根据本案借款合同约定的解除条件，原告有权解除借款合同。原告请求被告龚伟泽偿还尚欠的全部借款本金、利息、罚息，依据和理由充分，应予支持。被告龚伟泽的本案借款形成于其与被告黄黎玲婚姻关系存续期间，该借款用于双方购置案涉房产并提供该房产作为抵押物，故应认定为其夫妻共同债务，被告黄黎玲应当共同偿还。被告龚伟泽、黄黎玲提供抵押的案涉房产只办理抵押权预告登记，但未办理抵押登记，抵押权尚未设立，不直接产生优先受偿的效力，故原告请求对该抵押物享有优先受偿权，依据和理由不足，不予支持。原告请求被告龚伟泽、黄黎玲偿付律师代理费20600元，符合合同的约定，且该费用不超过相关收费标准，属合理费用，应予支持。被告翔豪公司为被告龚伟泽的本案借款提供阶段性连带责任保证，由于案涉房产尚未办理抵押登记，故其依法应当承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告龚伟泽追偿。被告龚伟泽、黄黎玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十一条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告龚伟泽、黄黎玲应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国银行股份有限公司惠安支行借款本金453292.79元元及利息、罚息（计至2020年4月27日利息2509.78元、罚息5.23元，自2020年4月28日起至还清款项之日止按合同约定计付利息、罚息）。并支付原告因本案诉讼而支出的律师代理费20600元。 二、被告福建省翔豪置业发展有限公司对被告龚伟泽的上述债务承担连带清偿责任。其实际承担保证责任后，有权向被告龚伟泽追偿。 三、驳回原告中国银行股份有限公司惠安支行的其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费8575.9元，由被告龚伟泽、黄黎玲、福建省翔豪置业发展有限公司负担，应在本判决生效后五日内缴交。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。 审 判 长  黄 坚 人民陪审员  庄鸿疆 人民陪审员  庄映湖 二〇二〇年六月十五日 书 记 员  佘惠娥 附本案引用的主要法律条文及执行申请提示： 《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。 《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。 《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计。