新疆维吾尔自治区克拉玛依市独山子区人民法院民 事 判 决 书（2020）新0202民初141号 原告：陈忠良，男，1970年4月14日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌苏市。委托诉讼代理人：赵爽，独山子区西宁路街道法律服务所法律服务工作者。被告：张长青，男，1978年4月4日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区克拉玛依市。委托诉讼代理人：赵海荣，新疆韩佩春律师事务所律师。被告：黄本盛，男，1970年6月2日出生，汉族，住新疆维吾尔自治区乌苏市。原告陈忠良与被告张长青、黄本盛民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈忠良、被告张长青及其委托诉讼代理人赵海荣、被告黄本盛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈忠良向本院提出诉讼请求：1．判令被告张长青向原告偿还借款本金197,000元、利息90,620元（截止到2019年11月8日，年利率24%）；2．判令被告张长青按照本金197,000元从2019年11月9日起向原告以年利率24%支付利息至还清时为止；3．被告黄本盛承担连带还款责任；4．本案的诉讼费用由两被告承担。被告张长青辩称，1.2017年12月24日、25日借条作为借款合同，因没有实际交付而合同未生效。该借条系未经结算出具，本金按照原付款金额由原告书写，被告签字。本金应以实际还款结算后金额为准。2.2015年11月28日，被告张长青收到原告陈忠良银行转账150,000元，2016年5月27日，被告张长青收到原告陈忠良银行转账100,000元。双方约定月利息为2%。3．被告张长青在2017年先后向原告陈忠良还款166,000元。该还款利息远超当时约定的2%利息，原告所述归还的全部是利息是违背事实的。4．原告陈忠良出借的资金为银行贷款，非自有资金，且在借款时尚欠银行贷款未还。此笔民间借贷行为因原告陈忠良套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，牟取高额利润，借款合同无效。5．被告同意按照6%的银行贷款利率偿还利息，剩余应还款本息共计123,442.40元。被告黄本盛辩称，愿意承担保证责任，以法院判决为准。本院经审理认定事实如下：2015年11月28日，被告张长青以经营车队急需资金为由向原告借款150,000元，借期一年，承诺年息24%，并向原告出具了借条，黄本盛作为担保人签名。同日，原告陈忠良将乌苏市农村信用合作联社于2015年11月27日向其发放的1,000,000元信贷资金中的150,000元转借给被告张长青。2016年5月27日，被告张长青再次向原告借款100,000元，借期及利率与上次相同，黄本盛仍作为担保人签名。同日，原告在尚未清偿银行贷款情况下继续向被告张长青借款100,000元。2017年3月1日，被告张长青通过银行转账方式向原告支付16,000元；2017年12月6日、12月9日以上述方式向原告共计支付150,000元。因被告张长青未能按时还款，原告要求被告张长青重新出具借条。2017年12月24日，被告张长青向原告重新出具100,000元借条一张，借条载明：“借款人张长青于2017年12月24日向出借人陈忠良借到人民币大写：拾万，小写100,000元，借款期限2018年8月24日，月利率25‰，月息2,500元，于2018年8月24日归还本息。如不能按时归还，愿承担所产生的一切法律责任。此担保长期有效。借款人：张长青，担保人：黄本盛，借款日期：2017年12月24日。”2017年12月25日，被告张长青向原告重新出具150,000元借条一张，借条载明：“借款人张长青于2017年12月25日向出借人陈忠良借到人民币拾伍万，小写150,000元，借款期限2018年8月24日，利率30‰，月息3千元，于2017年8月25日归还本息。如不能按时归还，愿承担所产生的一切法律责任，此担保长期有效。借款人：张长青，担保人，黄本盛，借款日期：2017年12月25日”。因被告张长青未能按时履行还款责任，遂诉至法院，请求依法判如所请。以上事实，有当事人陈述、借条、中国工商银行股份有限公司克拉玛依独山子支行凭证、中国建设银行股份有限公司克拉玛依市独山子支行交易流水等证据证实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项的规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。2015年11月27日，新疆乌苏农村商业银行股份有限公司向原告陈忠良发放贷款1,000,000元。2015年11月28日，原告将该笔信贷资金中150,000元以24%年利率转贷被告张长青。本院认为，原告扰乱信贷秩序，将信贷资金以年利率24%高利转贷被告张长青，应当认定民间借贷合同无效。本案中，2015年11月28日出具的借条形成的民间借贷合同无效，基于该借条重新出具的2017年11月25日的借条形成的民间借贷合同无效。关于被告张长青主张该笔借款的利息应按照年利率6%计算。经查，根据原告陈忠良提供的其与乌苏市农村信用合作联社签订的《个人借款合同》显示，原告陈忠良以年利率10.355%从该银行贷款。本院认为，被告张长青实际占有、使用了原告陈忠良从银行贷款的1,000,000元中的150,000元，即应当以银行贷款利率承担该笔借款的利息。关于2016年5月27日的第二笔借款。原告提供的新疆乌苏农村商业银行股份有限公司繁荣支行账户交易流水显示，原告是以自有资金向被告张长青借款100,000元。本院认为，虽然第二次向被告张长青借款时原告未能清偿银行贷款，但该笔贷款未到还款期限，原告能够举证证明该笔借款100,000元系其对自有资金的自主支配，2016年5月27日以借条形式形成的民间借贷合同有效。被告张长青、黄本盛基于该借条在2017年12月24日重新出具的借条形成的民间借贷合同有效。该份借条中约定的月利率为25‰，即年利率30%，但是，原告实际计算利息的方式是按照年利率24%计算，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。本院对第二笔借款100,000元的年利率为24%依法予以确认。被告黄本盛以担保人身份在借条上签字，未明确约定保证期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第三十二条第二款规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。本案中，担保责任在借条中表述为：“如不能按时归还，愿承担所产生的一切法律责任。此担保长期有效。”本院认为，担保责任在借条中未明确约定保证期间，应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2017年12月24日、25日签订的借条中约定的还款期限为2018年8月24日、25日，至起诉之日保证期间未超过二年，尚在保证期间内。在借条中，也未明确约定保证方式。根据《中华人民共和国担保法》第十九条的规定，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。本院依法确认本案中被告黄本盛承担连带责任。在第一笔150,000元的借款中，2015年11月28日出具的借条形成的民间借贷合同无效，基于该借条重新出具的2017年11月25日的借条形成的民间借贷合同无效。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第八条的规定，主合同无效而导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担民事责任。本案中原告未能提供证据证明被告黄本盛在签订合同过程中存在过错，故被告黄本盛在第一笔借款中不承担民事责任。在第二笔100,000元的借款中，被告黄本盛承担连带还款责任。被告张长青在清偿借款本金及利息166,000元后，剩余借款本金及利息一直未能履行。原告诉讼请求中要求被告张长青承担2018年8月24日、25日起直至款项付清时至的利息。在借条中，并未约定逾期还款利息。但是，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第二款第（二）项的规定，约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。据此，本院依法确认第一笔借款150,000元的逾期还款利率为年利率10.355%；第二笔借款100,000元的逾期还款利率为年利率24%。关于被告张长青于2017年3月1日、12月6日、12月9日分别向原告偿还的16,000元、50,000元、100,000元，共计166,000元如何折抵问题。被告张长青未能提供证据证明汇入原告账户内的三笔借款的偿还对象，法律也无明确规定。本院认为，按照交易习惯及常理判断，应首先偿还第一笔150,000元借款本息。本院确定计算方式为分段计算，每笔还款先偿还第一笔借款利息，剩余部分偿还第二笔借款利息，若还有剩余部分，则计入第一笔借款的本金中。即第一笔借款本金150,000元按照年利率10.355%从2015年11月28日计算至2017年3月1日，利息为19,415.60元，被告张长青在2017年3月1日偿还16,000元，折抵利息后，尚欠利息3,415.60元；从2017年3月1日计算至2017年12月6日，本金150,000元，年利率10.355%，利息为11,908.20元，被告张长青在2017年12月6日偿还100,000元，折抵第一段利息3,415.60元及本段利息11,908.20元后，结余84,676.20元，折抵第二笔借款2016年5月27日至2017年12月6日利息36,666.70元后，结余48,009.50元，折抵第一笔借款本金部分后，剩余本金为101,990.50元；从2017年12月6日计算至2017年12月9日，本金101,990.50元，年利率10.355%，利息为88元，被告张长青在2017年12月9日偿还50,000元，折抵本段利息88元后，结余49,912元，折抵第二笔借款2017年12月6日至2017年12月9日利息200元后，结余49,712元，折抵第一笔借款剩余本金101,990.50元后，剩余本金为52,278.50元；从2017年12月9日计算至2019年11月8日，本金52,278.50元，年利率10.355%，利息为10,375.80元。即第一笔借款150,000元按照年利率10.355%计算至2019年11月8日，尚欠本金52,278.50元，利息10,375.80元。第二笔借款本金100,000元按照年利率24%从2016年5月27日计算至2017年12月6日，利息为36,666.70元（已折抵）；第二笔借款本金100,000元按照年利率24%从2017年12月6日计算至2017年12月9日，利息为200元（已折抵）；第二笔借款本金100,000元按照年利率24%从2017年12月9日计算至2019年11月8日，利息为46,000元。即第二笔借款100,000元按照年利率24%计算至2019年11月8日，尚欠本金100,000元，利息46,000元。综上，依据《中华人民共和国合同法》第五十二条，《中华人民共和国担保法》第十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项、第二十六条、第二十九条第二款第（二）项的规定，判决如下：一、被告张长青向原告陈忠良偿还借款152,278.50元、支付利息及逾期还款利息合计56,375.80元（截止到2019年11月8日止），以上共计208,654.30元，于本判决生效之日起十日内付清。二、被告张长青按照本金52,278.50元，从2019年11月9日起以年利率10.355%向原告陈忠良支付资金占用期间利息，直至本金还清时为止。三、被告张长青按照本金100,000元，从2019年11月9日起以年利率24%向原告陈忠良支付利息，直至本金还清时为止。四、被告黄本盛对第二笔借款本金100,000元、利息46,000元及第三项判决内容承担连带责任。五、驳回原告陈忠良其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取3,312.50元，由原告陈忠良负担909.44元，由被告张长青负担2403.06元、被告黄本盛对2403.06元中1681.47元承担连带责任（于本判决生效之日直接支付给原告陈忠良）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审  判  员   白新铠二 Ο 二 Ο 年 六 月 二 十 九 日书  记  员   陆 伟