福建省龙岩市新罗区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0802民初2911号 原告：中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地福建省龙岩市新罗区龙川北路**，统一社会信用代码91350800857822150K。 负责人：李路华，分行行长。 委托诉讼代理人：梁院辉，男，1971年8月6日出生，汉族，该行员工，住福建省龙岩市新罗区。 被告：张世华，男，1985年4月26日出生，汉族，居民，住福建省上杭县。 原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称：中国银行龙岩分行）与被告张世华信用卡纠纷一案，本院于2020年4月15日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行龙岩分行委托诉讼代理人梁院辉到庭参加诉讼。被告张世华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。 中国银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：一、判令张世华立即偿还中国银行龙岩分行信用卡欠款（卡号为：62×××09）本金98939.81元、利息41096.57元、违约金16871.96元，合计156908.34（截止2020年3月12日）元，并支付自2020年3月13日起至款还清之日止的利息（以本金98939.81元＋利息41096.57元的合计数140036.38元为基数，按日万分之五计算，按月计收复利）；二、判令本案诉讼费用及实现债权的相关费用由张世华承担。诉讼中，中国银行龙岩分行明确前述诉讼请求中利息、还款违约金的计算方法。其中利息41098.57元的计算方法为：1.从2018年1月16日起至2019年12月15日止的利息、以98939.81元为本金按日万分之五计算；2.从2018年1月16日起至2019年12月15日止的复利、以应付未付的利息为基数按日万分之五计算。还款违约金16871.96元的方法为：从2018年1月16日起至2018年6月15日止、以最低还款额未偿还部分的5%计算。 事实和理由：2012年10月22日，张世华向中国银行龙岩分行申请中银信用卡，后领用了卡号为62×××09的中银信用卡。张世华在办理卡号为62×××09的信用卡时已接受《中国银行信用卡章程》和《中国银行信用卡领用合约》各项条款。《中国银行信用卡章程》约定，中国银行龙岩分行对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《中银信用卡领用合约》中约定：1.张世华非现金交易从记账日至中国银行龙岩分行规定的到期还款日止为免息还款期。中银信用卡的免息还款期最长为50天。张世华在免息还款期内未全数偿还领用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，张世华应按中国银行龙岩分行的相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。2.信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。3.张世华应按中国银行龙岩分行的规定，按时偿还透支款项、利息、还款违约金。4.张世华在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，张世华除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。5.双方在合约中约定，若发生纠纷，由中国银行龙岩分行所在地法院管辖。张世华获得了信用卡后，初期还能够及时还款，但从2017年开始就陆续不能及时还款，从2018年2月12日起张世华就未再还款。截止2019年3月12日，张世华尚欠中国银行龙岩分行信用卡本金98939.81元、利息41096.57元、还款违约金16871.96元，合计156908.34.经中国银行龙岩分行多次催收，张世华仍未能还款。为此，中国银行龙岩分行诉至法院，请求判如所请。 张世华未作答辩。 本院经审理查明的事实如下：2012年10月22日，张世华向中国银行龙岩分行申请办理中国银行中银信用卡，并签订了《中国银行白金信用卡申请表》，申请额度为160000元，同时声明接受《中国银行股份有限公司信用卡章程》和《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》各项条款。中国银行龙岩分行经审核于2012年11月向张世华发放信用额度未100000元的中国银行中银信用卡（卡号为62×××09），账单日为每月4日，还款日每月15日。张世华使用该卡后从2017年1月起未按约还款，从2018年2月起未再还款。截至2018年1月16日，张世华尚欠中国银行龙岩分行欠款本金98939.81元。 另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条“利息和收费”第1款规定，甲方（中国银行股份有限公司信用卡申请人等）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款天数正常计息。甲方到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+当期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还金额）×5%】。第2款规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国银行银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。第五条“附则”第4款规定，甲乙双方在履行合约时发生的一切争议，由双方协商处理，协商不成，可由任何一方提交甲乙具体办理信用卡申领手续的乙方分支机构所在地有管辖权的人民法院诉讼解决。 本院认为，中国银行龙岩分行与张世华签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方当事人均应遵守，全面履行。张世华未依约定履行还款付息义务，已构成违约，应限期支付并承担相应的违约责任。中国银行龙岩分行要求张世华偿付透支本金98939.81元，有事实和法律依据，本院予以支持。本案中，双方约定若张世华未按期足额还款，则应按日万分之五计算利息及复利，还应按照最低还款额未还部分的5%支付违约金。本院在尊重双方当事人前述约定的同时，从公平原则出发，确认利息、复利和违约金并处的结果，每月不应超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额。现中国银行龙岩分行要求张世华支付从2018年1月16日起至2019年12月15日止按合约约定的计算标准计算的利息、复利、违约金之和已经超出月利率2%，超过部分，本院不予支持。中国银行龙岩分行要求张世华支付从2020年3月13日起至款清之日止按日万分之五计算的利息、复利，符合双方约定，本院予以认定，但前述利息、复利并处的结果，每月以不超过透支欠款本金按照月利率2%计算之金额为限。张世华经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、张世华应于本判决生效之日起十日内返还中国银行股份有限公司龙岩分行透支借款98939.81元并支付相应的利息、复利、违约金（计算方法如下：以98939.81元为本金、从2018年1月16日起至2019年12月15日止按月利率2%计算）； 二、张世华应于本判决生效之日起十日内支付中国银行股份有限公司龙岩分行从2020年3月13日起至款清之日止、以98939.81元为本金按日万分之五计算的利息，同时支付从2020年3月13日起至款清之日止、以应付未付的利息为基数按日万分之五计算的利息（前述利息与复利之和不得超过按月利率2%计算之金额，否则按月利率2%计算的利息与复利之和）； 三、驳回中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3484元，减半收取为1742元，由中国银行股份有限公司龙岩分行负担132.5元，由张世华负担1609.5元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。 本案生效后（当事人提起上诉的，以上诉法院生效判决为准），负有履行义务的当事人须依法按期履行判决，逾期未履行的，应向本院报告财产状况，并不得有高消费及非生活和工作必需的消费行为。本条款即为执行通知，违反本条规定的，本案申请执行后，人民法院可依法对相关当事人采取列入失信名单、罚款、拘留等措施，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 审判员 江  晓  萍 二〇二〇年六月二十二日 书记员 杨重苑(代) 附注： 一、引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 二、执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 三、判决书履行提示： （一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。 履行款存入以下账户 开户单位：龙岩市新罗区人民法院 开户行：兴业银行龙岩新兴支行 账号：17×××01 支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。 （二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。 （三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。