成都市成华区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川0108民初791号 原告：谭谷明，女，汉族，1960年7月10日出生，住四川省成都市锦江区。 被告：中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司，住所地四川省成都市成华区新鸿路**。 负责人：黄新军，总经理。 委托诉讼代理人：汪彬，男，汉族，系公司员工。 委托诉讼代理人：许梦华，女，汉族，系公司员工。 原告谭谷明与被告中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司（以下简称平安成华公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月16日公开开庭进行了审理，原告谭谷明、被告平安成华公司的委托诉讼代理人汪彬、许梦华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告谭谷明向本院提出诉讼请求：1．请求法院依法确认平安成华公司不对谭谷明的住院医疗费履行理赔的行为，违反（保单号：2600962426000480）终身有效保险合同的约定；2．请求法院依法判令平安成华公司篡改保单行为违法；3．请求法院依法判令平安成华公司对谭谷明履行住院医疗费29,400元的理赔义务，并赔偿精神损失费5万元；4．请求法院依法判令平安成华公司按29,400元的十倍294,000元赔偿谭谷明的损益。事实和理由：谭谷明于1996年9月4日向平安成华公司购买一份平安永乐主险和住院医疗附加险，每期保费1,342元，附加险每年最高保额为9,800元，保险年期为终身，缴费期20年。谭谷明按照约定了支付了20年的保费。2018年1月，谭谷明将2017年住院医疗费用提交给平安成华公司要求理赔。平安成华公司以2016年9月保费已交完为由拒绝理赔。且平安成华公司篡改保单号和保险项目性质，构成欺诈，平安成华公司违反合同约定、不诚信的行为给谭谷明造成损失，应按应赔付金额的十倍加倍赔偿。 平安成华公司辩称，1．谭谷明所购买的附加险为108-住院医疗险，该附加险已于2016年9月5日失效，平安成华公司无须承担其2017年的住院医疗费用。2．谭谷明在保单材料上签名，确认清楚保险合同条款，该条款应当遵照执行。3.108-住院医疗险的保额为9,800元，即便应当承担责任，平安成华公司仅应在9,800元范围内承担支付义务。而且谭谷明住院期间并未手术，故住院期间的手术理赔金3,000元不应当支付。谭谷明要求平安成华公司理赔29,400元住院医疗费用的诉讼请求无合同依据。4．谭谷明要求平安成都公司承担精神损失费的请求无事实和法律依据。5．平安成华公司与谭谷明为保险条款上的争议，无民事欺诈行为。且十倍赔偿仅适用于食品卫生安全的消费，不适用本案。请求依法驳回谭谷明的诉讼请求。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证，对有争议的证据和事实，本院认定如下：谭谷明于1996年9月4日向平安成华公司投保了一份《平安永乐人身保险》，保单载明的主要内容为：保险年期为终身，交费期为20年，自1996年9月4日至2015年9月4日，保险期限自1996年9月5日，截止日期空白，交付形式为年交，年保险费金额为922元，保险金额2万元。附加险为住院医疗保险，保险金额为9,800元，保险费每期420元，主险和附加险每期合计交纳保费1,342元。该保单附件《退保金额表》载明，缴费经过20年，谭谷明生存至60周岁，平安成华公司按保险金额给付祝寿金，应退保金额为23,660元。《住院医疗保险条款》第四条载明“本保险的期限为一年，从起保日中午12时至期满日中午12时止，中途不办理退保手续”。第七条保修金的给付标准载明：保险期内，保险公司对被保险人因疾病或意外伤害所需住院费（床位费）一档年按900元，二档年按1,800元计算，住院手术费一档年按1,500元、二档按3,000元计算，医院杂项费一档按2,000元、二档按5,000元计算。9800元的保险金额包含每年床位费1,800元、手术费3,000元、医院杂项费5,000元。《住院医疗保险条款》第九条“保险费的设置”载明：被保险人40周岁以下，年保费金额为420元，41周岁至50周岁，年保费金额为540元，51周岁至65周岁，年保费金额为700元。 保单签订后，谭谷明向平安成华公司足额缴纳了每期的保费。最后一次缴费时间为2015年9月4日，缴费金额为1,662元。 庭审中，谭谷明出示医院的病情证明书和四川省医疗卫生单位住院费用结算票据、成都市医疗保险支付结算表、成都市大病医疗互助补充保险结算表、中铁二局集团中心医院住院病人费用明细汇总表等依据，证明2017年住院产生的医疗费用149,356.33元，2018年住院产生的医疗费用104,315.44元，2019年住院产生的医疗费用：177,960.01元。谭谷明自称2018年1月向平安成华公司提出理赔申请被拒。双方因为保险理赔金额发生争议，引起纠纷。 庭审中，平安成华公司确认谭谷明足额缴纳保费，主张谭谷明最后一次交费时间为2015年9月4日，住院医疗附加险的保险期间为一年，该附加险已于2016年9月4日失效。同时陈述，1996年谭谷明购买保险时，寿险及财产险是由一个公司经营，后来分业经营，保单号就进行了转换，从而出现了1996年纸质保单号与平安成华公司系统保单号和险种名称不一致的情况，但是保障范围及金额没有发生改变，对谭谷明的权利是没有进行侵害的。 庭审中，谭谷明认可住院期间未发生手术费用，平安成华公司不应当支付每年的手术费用3,000元的理赔金。 本院认为，谭谷明向平安成华公司投保平安永乐人身保险，双方签署了保单及保险条款，形成了人身保险合同关系。双方均应按照保单和保险条款的约定行使自己的权利，履行各自的义务。本案争议的主要问题是谭谷明投保的住院医疗保险的附加险是否已失效，谭谷明请求平安成华公司赔偿3年的保险金以及要求十倍赔偿有无相应的事实和法律依据。 根据谭谷明投保时双方签署的保单以及保险条款载明的内容，谭谷明投保的险种包含平安永乐主险和住院医疗保险附加险两种险种，保单载明的保险年期为终身，交费期为20年，自1996年9月4日至2015年9月4日，保费金额为1,342元，其中主险的保费金额为922元，住院医疗的保费为420元。保单以及保险条款并未区别主险和附加险的保险期间分别计算，亦未向投保人谭谷明说明其投保的住院医疗附加险的保险期间为一年。虽然《住院医疗保险条款》载明保险期限为一年，但该条款并未以加粗和特别提示的方式向谭谷明进行说明，谭谷明作为普通消费者，不具备正确划分主险和附加险关于保险期限的区别，该条款涉及到投保人的重大权利，作为保险人平安成华公司应当进行特别提示。平安成华公司并未履行该义务，因此该格式条款对谭谷明不具有法律效力。平安成华公司关于住院医疗的保险期间为一年，谭谷明投保的住院医疗附加险已失效的辩称理由依据不足，依法不能成立。谭谷明对住院期间平安成华公司不应当支付手术费用3,000元理赔金的事实予以确认，住院医疗附加险约定的其他保险金额，平安成华公司应当向谭谷明予以赔付。谭谷明与平安成华公司之间的争议系对合同条款的履行而引发的纠纷，平安成华公司并未在合同签订时存在隐瞒重大事项，主观上存在恶意，导致谭谷明作出不真实的意思表示，且十倍赔付的法律规定是针对食品、药品卫生安全中严重违法行为的制裁，不适用所有的消费行为。庭审中，关于保单号和险种性质不一致的问题，平安成华公司亦作了合理的解释，且就目前谭谷明和平安成华公司的举证来看，保单号和险种性质的不一致并未导致谭谷明的权益因此受到损害，不影响谭谷明索赔。故谭谷明向平安成华公司主张按保费金额十倍进行赔偿以及精神损失费的诉讼请求事实和法律依据不足，本院依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、被告中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司应于本判决发生法律效力之日起十日内原告谭谷明支付保险金20,400元； 二、驳回原告谭谷明其他诉讼请求。 如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,786元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司成都市成华第一支公司承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员 杨 骥 二〇二〇年六月二日 书记员 唐肃峰