安徽省休宁县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖1022民初292号 原告：中国建设银行股份有限公司休宁支行，住所地安徽省黄山市休宁县黄山南路鼎天广场****，统一社会信用代码913410228517022549。 负责人：方卫民，该行行长。 委托诉讼代理人：汪文强，该行职员。 委托诉讼代理人：贾鑫岩，安徽一飞律师事务所律师。 被告：程亮亮，男，汉族，1992年5月13日出生，住安徽省歙县。 被告：程灶松，男，汉族，1967年3月6日出生，住安徽省歙县。 原告中国建设银行股份有限公司休宁支行（以下简称休宁建行）与被告程亮亮、程灶松金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月23日立案后，依法适用简易程序，于2020年4月22日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人汪文强、贾鑫岩，被告程灶松到庭参加诉讼，被告程亮亮经本院传票传唤无正当理由未到庭，本案现已审理终结。 休宁建行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令两被告立即归还原告信用卡购车分期贷款剩余本金83840.32元、消费本金8631.27元，及其手续费、利息、违约金，共计141866.57元（利息、违约金按合同约定暂计算至2019年5月30日，实际至款清之日止）；2、请求依法判令被告承担本案律师费900元；3、请求依法确认原告对被告名下发动机号码为2029759的广汽本田锋范牌CITY灰色小型普通客车的折价、拍卖、变卖的价款在上述1、2项债权范围内优先受偿；4、本案诉讼费由两被告承担。 事实和理由：两被告系父子关系，2016年9月12日，被告程亮亮因购车需要向原告递交《龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请办理龙卡信用卡购车分期付款业务，申请分期贷款本金100000元，分期期数为48期（每期时间一个月），手续费为每月分期本金金额的0.31%，本金及手续费每期收取。同时，被告程灶松签署《龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人。贷款审批通过后，2016年9月29日被告程亮亮与原告签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，以其所有的发动机号码为2029759的广汽本田锋范牌ＣＩＴＹ灰色普通客车作为偿还合同分期付款条款下之债务的担保，并办理了抵押登记。原告于2016年9月30日，将100000元贷款发放至被告卡号为62×××72的信用卡账户，账单日为每月12日。自2017年6月12日起，被告开始拖欠贷款本息，截至今日已经累计数月未还款。被告违约后，原告经催讨无果，诉至法院，请求判如所请。 程灶松辩称：贷款10万元，已经还了1万余元，剩下8万余元。但到现在还欠14万余元未还，其不知利息是怎么计算的。至于还款，现在没有经济能力，只能慢慢的边干活边还。如果能把车子卖了还款更好。 原告为证明自己的诉讼主张向本院提供如下证据：一、原告营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，证明原告诉讼主体身份。二、被告身份证复印件一份，证明被告诉讼主体身份。三、《龙卡信用卡购车分期业务申请表》、《龙卡信用卡申请表》、《龙卡信用卡购车分期业务申请人约定条款》、《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》复印件各一份，证明1、被告申请购车分期业务贷款金额、分期期数、手续费金额；2、双方约定的权利义务等内容。四、被告程灶松出具的《龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》复印件一份，证明被告程灶松的共同还款义务。五、《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》、车辆抵押登记信息复印件，证明被告程亮亮以其所有的广汽本田锋范牌小型普通客车作为偿还合同分期付款条款下之债务的担保的事实。六、《龙卡信用卡汽车分期业务划账通知》、转账凭证复印件，证明原告为被告程亮亮完成了购车分期额度调整，已将审批通过的额度贷款发放至被告账户。七、被告程亮亮的信用卡交易明细及银行查询单复印件，证明1、被告逾期未归还贷款，剩余债务已视为全部到期的事实；2、被告拖欠的借款本金、利息、违约金等金额。八、《委托代理合同》、律师费发票复印件，证明原告为实现债权支出的律师费。 通过庭审举证质证，当事人陈述及法庭询问，本院对原告的证据一、证据二、证据三的部分、证据四、证据五、证据六、证据八，证据三性予以认定。证据三中的《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》，证明目的不予认定。 证据七，被告程亮亮的信用卡交易明细及银行查询单复印件，因该复印件来源于原告贷款业务系统，原告无法分清及计算出本案被告的购车分期贷款欠款数额、现金分期贷款欠款数额及信用卡消费欠款数额，本院结合原告陈述及该明细记载的已归还期数，认定尚欠购车分期贷款本金数额为2083.33元×40期为83333.2元。对于记载的利息及违约金的数额，无计算方式，亦分不清属于何种借款所欠利息及违约金，本院不予认定。 经审理查明的案件事实：2016年9月12日，被告程亮亮向原告递交《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，申请贷款金额100000元，分期期数为48期，持卡人手续费率为0.31%，本金及手续费每期收取。同日，程亮亮父亲程灶松签署《龙卡信用卡分期付款业务共同还款人约定书》，承诺作为共同还款人。2016年9月29日原告与被告程亮亮签订《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，约定分期本金金额为人民币100000元，分期期数为48期，分期付款手续费为分期付款金额的0.31%（年化利率为3.72%）及费用承担；约定以原告所有的皖Ｊ×××××锋范牌汽车（发动机号码为2029759）为该债务提供担保，并办理了抵押登记。原告于2016年9月30日，将100000元贷款发放至被告卡号为62×××72的借记卡账户。被告程亮亮以在原告处申领的卡号为43×××14信用卡作为还款账户。账单日为每月12日，在账单日之后20天之内还款，每期还本金2083.33元及手续费310元。被告对该笔贷款已经归还8期，第九期账单日为2017年6月12日，逾期还款日为2017年7月3日。被告尚欠购车分期借款本金83333.2元。 本院认为：（一）关于本案的法律关系。原被告签订的《龙卡信用卡购车分期付款及抵押合同》，系原告一次性发放借款，被告分期归还借款的金融借款合同，且原告发放的借款至被告的借记卡账户，被告的信用卡只是还款的载体及账户，并不是用信用卡消费及透支，所以本案的法律关系系金融借款合同关系，不是信用卡领用合同关系。 （二）关于本案原告主张的利息及违约金。原告庭审中主张本案被告的利息及违约金按照《中国建设银行龙卡信用卡章程》第二十一条及第二十二条规定，利息计算日利率默认为日万分之五（年化为18.25%），违约金利率为应还款数额的5%。 首先，原被告签订的购车分期付款及抵押合同系原告方的格式合同，对合同第十二条记载的利息及滞纳金的计算规则依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》和《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》执行，并没有尽到说明的义务，该条款不能作为合同内容；第二、原告作为国家的金融机构，其应当知道，手续费年利率3.72%，逾期利息18.25%，滞纳金5%，合计26.97%，明显违反法律规定；第三、本案系金融借款合同纠纷，并非信用卡消费及透支的信用卡纠纷，逾期利息及违约金的计算方式，不是当然适用信用卡章程记载的利息及违约金的计算方式。故原告主张利息及违约金按合同约定计算，本院不予支持。根据法律规定，被告逾期归还借款，应当承担违约责任，对于违约金本院参照中国人民银行贷款基准利率及全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率标准计算。 （三）对于原告诉请被告程灶松承担共同还款责任，符合约定及法律规定，本院予以支持；对于实现抵押权的诉请，借款合同约定了抵押条款，且依法办理了抵押登记，符合法律规定，本院予以支持；对于原告诉请的律师代理费，借款合同已经约定，且已经实际发生，本院酌定为600元；对于要求被告归还消费本金的诉讼请求，与本案不属于同一法律关系，原告可另行主张权利。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、被告程亮亮、程灶松于本判决生效后三十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司休宁支行购车分期借款本金83333.2元并支付手续费（以83333.2为基数，按年利率3.72%，自2017年7月3日起至款清日止计算）。 二、被告程亮亮、程灶松于本判决生效后三十日内支付原告中国建设银行股份有限公司休宁支行违约金（以83333.2为基数，2017年7月3日至2019年8月19日，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算；2019年8月20日至款清日，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）。 三、被告程亮亮、程灶松于本判决生效后三十日内支付原告中国建设银行股份有限公司休宁支行律师代理费600元。 四、拍卖、变卖被告程亮亮所有的车牌号为皖Ｊ×××××的锋范牌汽车（发动机号码为2029759），所得价款优先清偿上述债务。 五、驳回原告其他诉讼请求。 如果未按照本判决确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3138元，减半收取1569元，由原告负担569元，被告程亮亮、程灶松负担1000元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。 审判员  郑文英 二〇二〇年六月十一日 书记员  冯程程