福建省福州市台江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0103民初750号 原告：招商银行股份有限公司信用卡中心，住所地上海市浦东新区来安路**，统一社会信用代码：91310000786713482M。 负责人：刘加隆，总经理。 委托诉讼代理人：倪丹，北京中银（福州）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：王晶，北京中银（福州）律师事务所实习律师。 被告：吴青峰，男，1987年6月15日出生，汉族，现住安徽省凤阳县。 原告招商银行股份有限公司信用卡中心（以下简称“招行信用卡中心”）与被告吴青峰信用卡纠纷一案，本院于2019年6月17日立案后，于2019年8月7日作出（2019）闽0103民初2855号民事裁定，裁定驳回招行信用卡中心的起诉。招行信用卡中心不服该裁定，向福州市中级人民法院提起上诉。福州市中级人民法院于2019年12月16日作出（2019）闽01民终9670号民事裁定，指令本院对本案进行审理。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行信用卡中心的委托诉讼代理人倪丹，被告吴青峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 招行信用卡中心向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即给付原告信用卡欠款本息及费用共计184036.42元（截止2019年3月7日，欠款本金161405.89元，利息1235.39元，费用21395.14元【包括违约金3632.94元（自2017年1月1日起至2019年3月7日），现金分期手续费3750元，账单分期手续费14012.20元】，利息、费用按《信用卡领用合约》的约定计算至清偿之日止；2、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年9月17日，被告吴青峰向原告下属招商银行福州分行信用卡中心申请办理信用卡，并填写了《招商银行信用卡申请表》。2012年9月20日，原告通过被告申请，为其办理了信用卡,卡号为：62×××63。根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》规定：1、被告及其附属卡持卡人的当期非现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息；否则，自原告记账日起按日利率万分之五计收计息至清偿日止，原告按月计收复利；2、被告可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还原告，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇；被告如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按照最低还款额未还部分金额的百分之五向原告支付滞纳金，最低为10元人民币；3、每期最低还款额为：信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息；4、被告应按照与原告合约的规定按时偿还透支款本金、利息、年费、手续费、超限费、滞纳金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三人的纠纷等为由拒绝支付所欠原告款项，被告若未依约还款或有违法违规、欺诈行为，原告有权催收、依法追索并停止被告卡片之使用，原告因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由被告承担；5、被告在信用卡申请表中填写的现居地址为相关司法文书送达地址；6、双方发生的争议，应协商解决，双方协商不成提起诉讼的，由合约签订地的人民法院管辖。 被告自2018年9月7日起开始拖欠还款，于2019年2月16日，最后一次还款26000元，之后再无还款。截至2019年3月7日，被告累计欠款本息共计184036.42元未给付，经过原告多次催款，被告仍未清偿上诉欠款本息。为此，原告诉至本院。 吴青峰辩称，答辩人在原告处申请开通三项业务，第一项业务是额度为4万元的个人信用卡，就是案涉的信用卡领用合约所涉业务，第二项业务是额度为6万元的白金分期卡，第三项业务是额度为10万元“e招贷”；三项业务对应开立了三个账户。个人信用卡是其本人填写证据中的信用卡申请表申领的。白金分期卡是招行信用卡中心打电话推介，该信用卡专门用于分期，当消费达到一定金额的时候账单自动分期。据招行信用卡中心的业务员介绍，分期的期数在开卡的时候可以选择，之后可致电银行客服修改分期期数。但在电话推荐中，招行信用卡中心的客服仅简要介绍了分期的期数和对应的手续费，并未就违约责任进行说明。答辩人在电话中确认办理后，招行信用卡中心仅将白金信用卡邮寄给答辩人。答辩人在收到白金卡后就打电话至信用卡中心进行激活使用，但原告并未就白金卡业务适用的合同约定进行说明，故原告就该业务主张支付利息、费用等缺乏依据。“e招贷”业务亦是招行信用卡中心打电话介绍该项业务，答辩人当时因资金使用需求同意办理，其后答辩人在招行app掌上生活上操作申请的。综上，答辩人对原告所述的欠款情况有异议，答辩人共计借款20余万元，逾期之后仍陆续偿还了七八万元，原告主张欠款本金、利息及费用缺乏依据，且计收的标准过高。 招行信用卡中心围绕诉讼请求依法提交了下列证据：A1、被告公民身份证；A2、招商银行信用卡（个人卡）通用申请表及招商银行信用卡申请人申明条款；A3、持卡人账单查询；A4、《情况说明》；A5、（2016）沪东证经字第16473号公证书；A6、信用卡账单分期条款及细则；A7、(2020)沪东证经字第161号公证书；A8、招商银行官网关于白金分期手续费费率约定的截图；A9、招商银行信用卡综合业务处理平台截图；A10、（2016）沪东证经字第15287号公证书；A11、招商银行信用卡综合业务处理平台截图。 吴青峰向本院提交下列证据：B1、光大银行活期账户对账单。 经审查，招行信用卡中心提交的证据A1-A4、A8-A11，B1能够反映案件真实情况，与本案存在关联，来源和形式符合法律规定，本院予以确认并在卷佐证。原告虽提供证据材料A5原件进行核对，但该公证系通过“招商银行掌上生活”进行账单分期操作流程，并非案涉白金分期卡申请的流程公证，本院对份证据的关联性不予确认。原告并未提供证据证明证据材料A6《信用卡账单分期条款及细则》已向本案被告出示、阅读并同意适用，故本院对该份证据的关联性不予确认。原告提供证据材料A7的原件予以核对，该公证书系客户接听原告客服电话推荐业务后在接收短信并通过短信链接开通白金分期卡业务的流程，而原告提供的证据材料A9显示被告持有的白金分期卡开卡渠道为掌上生活，故本院对其关联性不予确认。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：吴青峰向招行信用卡中心申请办理招商银行信用卡（个人卡），填写通用申请表，确认卡片简称为银标金，卡片代码CJ0000的信用卡，确认申请人已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》及《招商银行信用卡章程》，并有手写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”字样，吴青峰在该字样后签名确认，申请表上加盖“首年免年费刷卡十六次免次年年费”印章。招行信用卡中心作为甲方，申领人吴青峰作为乙方，《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，甲方对信用卡实行多卡归户管理，持卡人名下所有卡片（含主卡、附属卡）均属于同一信用卡账户；乙方及其附属卡持卡人的当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方超过账户信用额度用款，不享受免息还款期待遇，应支付超过额度用款部分自甲方记账日起按规定利率计收的利息；乙方可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日（含）前将不低于最低还款额的款项偿还甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付滞纳金；每期最低还款额为信用卡账户所有一般交易的百分之十，加上账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百，加上前期所有最低还款额未还部分，加上超过账户信用额度使用的全部款项，加上所有的费用和利息；本合约所依据的《招商银行信用卡章程》修改、收费项目或标准变化、利率调整，卡片名称变化等一经公布（包括但不限于网站公告、营业网点公告、对账单、电子邮件、短信、报刊、语音电话等方式）即为有效，无须另行通知乙方，修改后的条款对甲乙双方均由约束力。《招商银行信用卡章程（第五版）》约定，招商银行信用卡是招商银行向社会公开发行的，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，具有消费支出、信用贷款、存取现金和转账结算等功能；持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡机构有权催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用；持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款本金、利息、手续费、超限费、滞纳金等费用，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项。如遇信用卡的单据有误或内容不全，但经确认交易确实存在且金额无误，持卡人不得拒绝支付该交易款项。招商银行信用卡费用和利息标准表载明：循环信用利息（每日）日息万分之五；滞纳金为最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。2016年9月30日，招商银行在其官网发布《关于取消、调整部分信用卡服务收费项目的公告》，为落实《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》有关规定，对信用卡客户未在到期还款日前偿还最低还款额而收取的“滞纳金”调整为“违约金”，按照最低还款额未还部分的5%，最低RMB10元或USD1元收取。招行信用卡中心向吴青峰核发该信用卡（个人卡），吴青峰多次使用该信用卡进行消费。根据招行信用卡中心的对账单显示，截至2019年3月7日，案涉信用卡（个人卡）业务吴青峰尚欠本金78392.56元，利息635.49元，账单分期手续费9792元、违约金1919.63元。 2016年3月28日，吴青峰开通白金分期卡，卡号为62×××85。该白金分期卡分期手续费为：分3期，单期费率为0.85%；分6期，单期费率为0.7%；分10期，单期费率为0.65%；分12期，单期费率为0.61%；分18期，单期费率为0.63%；分24期，单期费率为0.63%。吴青峰多次使用该白金分期卡进行消费。根据招行信用卡中心的对账单显示，截至2019年3月7日，案涉白金分期信用卡业务吴青峰尚欠本金50445.44元，利息345.68元，账单分期手续费4220.2元，违约金1126.58元； 2017年7月11日，吴青峰通过前端（电销）方式同意开通ｅ招贷业务后吴青峰自行通过“掌上生活”ａｐｐ办理。通过原告提供的该业务办理流程公证可以看出，在使用“掌上生活”ａｐｐ办理过程中，需阅读并同意《招商银行信用卡ｅ招贷业务条款及规则》以完成业务办理。《招商银行信用卡ｅ招贷业务条款及规则》约定，“ｅ招贷”是招行信用卡中心为符合条件的持卡人提供的现金信贷业务；客户在申请“ｅ招贷”时，可选择“随时还款”或“分期还款”的还款方式；若客户在申请“ｅ招贷”时选择了“随时还款”的方式，申请成功后，则不享受免息还款期待遇，无论是否使用或使用多少，都会从申请日开始计息，日利率不超过0.05%，按月出账单并计收复利，不额外收取手续费；若客户在申请“ｅ招贷”时选择了“分期还款“的方式，申请成功后，则需支付一定手续费，手续费分期收取，每期手续费＝分期总金额＊手续费率，月费率不超过0.95%，客户分期的每期还款金额与当期手续费将计入该期信用卡账单，不额外收取利息，其中，日利率和手续费率以系统实时测评为准；“ｅ招贷”账户的最低还款额为以下部分金额之总额：“ｅ招贷”账户本金及利息欠款的10%，“ｅ招贷”账户手续费欠款的100%，“ｅ招贷”账户违约金欠款的100%，前期所有最低额未还部分；违约金指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足“ｅ招贷”账户的最低还款额时，按规定应向招行信用卡中心支付的费用；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低还款额未还部分，应按月支付5%违约金；招行信用卡中心因其认定的正当理由，包括但不限于持卡人违反了招行信用卡中心的信用卡领用合约、信用卡章程等确定持卡人账户不再适合进行“ｅ招贷”业务时，持卡人的全部欠款金额视为到期，招行信用卡中心有权要求持卡人一次性偿清；本业务条款及细则未尽事项依据《招商银行信用卡章程》、《招商银行信用卡领用合约》、银行业务规定及金融管理有关规定处理。招行信用卡中心于2017年7月11日向吴青峰指定收款账户（账号62×××66）发放贷款100000元，分24期还款，每期手续费750元，每期手续费费率为0.75%，每期应还本金4166.67元。吴青峰自2018年8月开始未按约定足额还款。根据招行信用卡中心提供的对账单显示，截至2019年3月7日，案涉ｅ招贷业务吴青峰尚欠本金32567.89元，利息254.22元，现金分期手续费3750元，违约金586.73元。 2019年4月22日，招行信用卡中心就案涉纠纷向上海市公安局杨浦分局殷行派出所报案，上海市公安局杨浦分局殷行派出所出具《情况说明》确认案涉纠纷不符合我立案标准，故不予受理。 本院认为，案涉款项包括吴青峰在招行信用卡中心申请的三笔业务： 第一，关于招商银行信用卡（个人卡）业务。吴青峰向招行信用卡中心填写《招商银行信用卡（个人卡）通用申请表》，确认已阅读并了解《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》，故前述约定系双方真实意思表示，亦未违反法律行政法规强制性规定，应认定合法有效。招行信用卡中心依申请核发其招商银行信用卡（个人卡）信用额度，吴青峰使用该信用卡后应依约还款，其逾期偿还信用卡债务已构成违约，招行信用卡中心有权要求吴青峰清偿信用卡拖欠的本金78392.56元并依约承担相应的违约责任。根据《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自招行信用卡中心记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿之日止，招行信用卡中心按月计收复利；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应支付违约金；循环信用利息（每日）日息万分之五；违约金为最低还款额在到期还款日前未还清部分的5%；前述关于利息、循环信用利息、违约金及分期手续费的约定均具有信用持卡人未在免息还款期内还款或未按最低还款额还款时所应承担的违约责任的性质。吴青峰认为招行信用卡中心主张的利息、循环信用利息、违约金及分期手续费计算标准过高，而吴青峰未按约定偿还信用卡下的债务，实际给招行信用卡中心造成资金占用损失，本院酌情将前述费用进行调整，即招商银行信用卡（个人卡）业务项下的利息、循环信用利息、违约金及分期手续费按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定计算，但利息、循环信用利息、违约金及分期手续费总计应以不超过年利率24%为限。 第二，关于招商银行信用卡白金分期卡业务。诉讼中双方确认吴青峰开通并使用招商银行信用卡白金分期卡，用于消费分期还款。吴青峰未按约定履行还款义务，招行信用卡中心有权要求其偿还拖欠的本金50445.44及分期手续费4220.2元。但原告并未提供证据证明该白金分期卡适用《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》和《招商银行信用卡章程》关于利息、违约金的计算相关规定。因此，招行信用卡中心关于白金分期卡项下产生的利息、违约金的诉讼请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。 第三，关于“e招贷”业务。原被告双方确认吴青峰经过招行信用卡中心电话推介，同意使用并自行通过招行“掌上生活”app阅读并同意《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》，开通“e招贷”业务。《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》未违反法律及行政法规强制性规定，应认定合法有效。招行信用卡中心依约向其发放贷款，吴青峰未按约定偿还借款本金及手续费，已构成违约，招行信用卡中心有权要求吴青峰一次性向其偿还借款本金32567.89元并依约应承担相应的违约责任。根据《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》约定，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，对最低还款额未还部分，应按月支付5%违约金。但《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》中关于循环利息的约定不明，故招行信用卡中心对循环利息部分的主张缺乏依据，本院不予支持。吴青峰辩称案涉借款违约责任计算标准过高，因吴青峰逾期还款实际造成招行信用卡中心的资金占用损失，本院酌情将“e招贷”业务项下产生的分期手续费及违约金的计算按照《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》之约定计算，但分期手续费及违约金的总计利率以年利率24%为限。 综上所述，吴青峰应向招行信用卡中心偿还以下款项：1、招商银行信用卡（个人卡）业务拖欠的本金78392.56元及利息、循环信用利息、违约金及分期手续费按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定计算，但总计不应超过年利率24%；2、招商银行信用卡白金分期卡业务拖欠的本金50445.44及分期手续费4220.2元；3、“e招贷”业务拖欠的本金32567.89元、分期手续费3750元及违约金，违约金的计算按照《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》之约定计算，但总计不应超过年利率24%。故原告的诉讼请求超出前述的部分，缺乏事实与法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第四十四条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下： 一、吴青峰应于本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还招商银行信用卡（个人卡）业务拖欠的本金78392.56元及利息、循环信用利息、违约金及账单分期手续费（利息、循环信用利息、违约金、账单分期手续费按照《招商银行信用卡（个人卡）通用领用合约》约定计算，但利息、循环信用利息、违约金及分期手续费的总计利率不应超过年利率24%）； 二、吴青峰应于本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还招商银行信用卡白金分期卡业务拖欠的本金50445.44元及账单分期手续费4220.2元； 三、吴青峰应于本判决生效之日起十日内，向招商银行股份有限公司信用卡中心偿还“e招贷”业务拖欠的本金32567.89元、现金分期手续费3750元及违约金，违约金按照《招商银行信用卡e招贷业务条款及规则》之约定计算，但分期手续费及违约金的总计利率不应超过年利率24%； 四、驳回招商银行股份有限公司信用卡中心的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3980元，由招商银行股份有限公司信用卡中心负担304元，由吴青峰负担3767元。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。 审 判 长  陈 春 人民陪审员  陈玉琼 人民陪审员  郭昭仪 二〇二〇年六月二十九日 法官 助理  张 颖 书 记 员  林 威 附注：本判决书引用的主要法律条文 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。 人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。