广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初4641号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区******。负责人：郑海洲。委托诉讼代理人：冯颖夫，该公司员工。被告：冯月珍，女，1974年10月24日出生，汉族，住广东省江门市蓬江区*********，公民身份号码441************821。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称江门中行）诉被告冯月珍信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人冯颖夫到庭参加诉讼，被告冯月珍经本院依法送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告江门中行向本院提出诉讼请求：一、依法判令解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015069号）；二、依法判令被告立即向原告偿还借款本息共计人民币为41079.73元(截止至2019年10月9日，其中到期本金为34709.15元，利息为4429.87元,滞纳金为1138.24元，还款违约金为802.47元)；三、依法判令本案案件受理费、公告费等全部诉讼费用由被告承担。事实和理由：2012年9月6日，被告向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》申请开立信用卡。原告审核相关材料后同意了被告的申请并于2012年9月17日为其开通了卡号为622**********753的长城环球通个人银联金卡信用卡，后因该卡丢失被告便向原告挂失并于2013年12月8日重新补办了卡号为622**********951的长城环球通个人银联金卡信用卡（该卡的初始信用额度为10000元，后期有调整）。被告成功办理了信用卡后持该信用卡取现或透支消费,截止至2015年9月6日，透支本金为46756.15元。经原告催告后，被告表示自无能力一次性还清，双方协商后对该笔欠款经行个性化分期还款。被告出具《承诺函》表示愿意申请信用卡债务个性化分期重组并愿意按照双方协商的重组方案执行。被告向原告提交《长城环球通系列信用卡申请表》申请开立新信用卡办理上述债务个性化分期重组。原告审核相关材料后同意了被告的申请并于2015年10月1日为其开通了卡号为625**********086的中银都市缤纷卡主卡拉丁红信用卡（该卡不能透支消费只能用于还款）。2015年11月24日，原告与被告签订《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015069号），协议约定将被告原信用卡（卡号622**********951）产生的欠款债务共计人民币45526.15元（之前有还款1230元），转移至被告新开立的信用卡账户（卡号625**********086）。即被告用其新开立的卡号为625**********086的信用卡办理分期还款业务偿还卡号为622**********951的信用卡所产生的欠款，分36期偿还期限为36个月，首期还款1286.15元，其余35期等额还款每期还款额为1264元。2015年11月24日，原告审核被告的申请和双方签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015069号）后同意发放该笔分期借款。2015年11月24日，原告向被告发放了该笔借款并签订了《借款借据》（经被告授权原告将该笔借款直接付至被告在中行江门分行开立的卡号为622**********951的信用卡账户以结清该信用卡欠款），被告在《借款借据》借款人一栏签名并捺印。被告办理个性化分期还款后，开始能及时足额还款，后来又出现逾期还款情况。原告多次电话、书面及上门等多种方式催告被告按期偿还透支款项，但被告一直拒绝还款。截止至2019年10月9日，被告尚欠原告到期本金为34709.15元，利息为4429.87元,滞纳金为1138.24元，还款违约金为802.47元，共计人民币为41079.73元。综上所述，被告拒绝还款行为已严重侵害了原告合法权益,现原告为维护自身合法权益，特依据《民事诉讼法》相关规定，向人民法院提起诉讼，恳请人民法院依法支持原告诉请。原告在举证期限内提交的证据有：1.身份证；2.长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统；3.长城环球通系列信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、中国银行信用卡分行客服系统；4.承诺函、信用卡大额分期重建申请表、中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议、借款借据、面签合约照片；5.律师催收函、信用卡流水明细。被告冯月珍无到庭、无答辩，在举证期限内也无提交证据。原告提供的证据有原件，证据形式合法，能够证明原、被告之间的金融借款合同关系；被告冯月珍在合法传唤后没有应诉视为其放弃行使应诉、举证的权利，应予确认原告所举证据内容的真实性，确认原告所举证据与陈述的事实相关联。因此，本院对原告陈述的事实及提供的证据予以确认。另查明，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；费率表约定滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算。《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》第六条第1点约定被告未按期归还欠款的，原告有权终止本协议并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期。原告在庭审确认利息及滞纳金均不需要继续计收。再查明，2016年4月15日中国人民银行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”。该通知于2017年1月1日起实施。以上事实，有原告向本院提交的证据原件以及原告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案是信用卡纠纷，原告与被告冯月珍之间的金融借款合同关系，是双方当事人的真实意思表示，并没有违反法律、法规的规定，合法有效。被告冯月珍透支后没有依约还款，原告因此起诉，原、被告主体适格。被告冯月珍领取了原告江门中行发放的信用卡，应当按照双方的约定进行使用，被告冯月珍取得信用卡进行透支后并未按约定的时间还款，其行为已经构成违约，依法应承担违约责任，应向原告支付所拖欠的款项。原告主张解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015069号）并要求被告支付拖欠的本金34709.15元，于法有据，本院予以支持。关于借款的利息、滞纳金的问题。由于被告冯月珍拖欠本金34709.15元未归还给原告，原告有权按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定向被告收取利息、滞纳金，该约定没有违反法律的禁止性规定，应予准许。原告主张按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定要求被告冯月珍支付拖欠的利息、滞纳金，合法有理，本院予以支持。关于违约金的问题。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，从2017年1月1日起，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金。原告在本案中未能提供相关证据证明其与被告已就违约金进行协议约定的情况下，仅以单方发布公告变更信用卡条款的方式约定收取违约金，对被告不产生法律效力。故原告的违约金请求缺乏事实与法律依据，本院不予支持。综上，被告信用卡欠款本金为34709.15元、利息为4429.87元、滞纳金为1138.24元。对于原告的主张，本院予以部分支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告冯月珍签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》（编号：JMFQCJXY2015069号）。二、被告冯月珍应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还本金34709.15元、利息4429.87元、滞纳金1138.24元。三、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费827元减半收取413.5元，由被告冯月珍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员 陈 钧二〇二〇年六月十一日书记员 李俊杰