广东省普宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤5281民初213号原告：中国工商银行股份有限公司普宁支行，经营场所：流沙河西路**，统一社会信用代码：914************787。负责人：苏培平，该支行行长。委托诉讼代理人：林芸，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：江浩，该支行职工。被告：周曼瑶，女，1992年10月8日出生，汉族，住广东省普宁市************之1，公民身份号码：430************029。被告：吴泽璇，女，1987年6月19日出生，汉族，住广东省普宁市****************，公民身份号码：445************722。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行诉被告周曼瑶、吴泽璇信用卡纠纷一案，本院2020年1月10日立案受理后，依法适用简易程序，因二被告去向不明，同年2月26日案件转为普通程序，并于同年6月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行的委托诉讼代理人林芸到庭参加诉讼，被告周曼瑶、吴泽璇经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司普宁支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一周曼瑶偿还原告信用卡透支款本金177003.09元及利息、违约金（计算截至2019年9月25日利息为6598.91元、违约金为2613.76元，此后至清偿之日止继续按日万分之五计付利息、按最低还款额未还部分5%计付违约金），暂共计186215.76元；2.判令被告二吴泽璇对被告一周曼瑶上述债务承担连带清偿责任；3.判令二被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2018年1月22日，被告一周曼瑶向原告提交工银信用卡申请表(含领用合约)，书面申明确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同(协议)的各项规则。根据中国工商银行牡丹信用卡领用合约的约定，被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日(含)偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告可按照原告有对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元人民币或500港币或500澳门元或100美元或100欧元。被告连续两次(含)以上在到期还款日(含)前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。原告对被告不符合免息条件的交易款项从银行记账日开始计算透支利息，透支利率为日利率万分之五(年化利率约为18.25%，受每月天数不同及被告还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异)，按月计收复利，并从被告账户中扣收。2018年6月25日，被告一周曼瑶向原告提交中国工商银行牡丹卡信用额度调整申请书，申请调整信用额度为人民币20万元，原告经审核后同意了被告一的申请。此后，被告一周曼瑶向原告办理分期付款业务。2018年6月25日，被告二吴泽璇向原告提交《担保函》，承诺自愿为被告一周曼瑶的债务提供连带责任保证。原告经审核后按约定发放了分期金额20万元。原告依约放款，但二被告却没有按约定履行还款义务和保证责任，原告已多次通过电话、信函等方式向二被告通知催收，二被告至今仍未履行还款义务。2020年1月10日，原告以诉称的事实及理由向本院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。被告周曼瑶、吴泽璇在答辩期限内没有向本院提交书面答辩状，也没有到庭应诉。原告在举证期限内向本院提供的证据有：1.原告的《营业执照》复印件、《负责人身份证明》和负责人的《居民身份证》复印件各1份，证明原告的民事诉讼主体资格；2.被告周曼瑶、吴泽璇的《居民身份证》复印件各1份，证明二被告的民事诉讼主体资格；3.《工银信用卡申请表（含领用合约）》1份，证明被告一向原告申请信用卡，原告与被告一之间的合约关系依法成立；4.《中国工商银行牡丹卡信用额度调整书》1份，证明被告一向原告申请调整信用卡信用额度为20万元，原告经审核后同意被告一的申请；5.《担保函》1份，证明被告二自愿为被告一的债务提供连带责任保证；6.《分期付款客户告知信》1份，证明被告一承诺每月按时还款，若累计出现3次逾期还款行为，系统会自动将剩下所有分期付款余额全部计入下期应还款中（必须全额还款），由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由被告一承担；7.《查询分期付款凭证》复印件1份，证明原告已按约定发放贷款20万元；8.《中国工商银行终端交易平台》账户欠款信息截图1份3页，证明被告持涉案信用卡多期逾期未还款；9.《查询信用卡交易明细》复印件1份6页，证明被告拖欠信用卡透支本息、违约金等金额。被告周曼瑶、吴泽璇没有向本院提交任何证据。庭审时，本院当庭出示依法调取的证据：1.普宁市*******民委员出具的《证明》1份，证明被告周曼瑶长期无在该村居住，无法联系；2.普宁市*******社区居民委员会出具的《证明》1份，证明被告吴泽璇现无在该辖区居住，不知去向。本案原告中国工商银行股份有限公司普宁支行围绕诉讼请求依法提交的证据，本院在庭审时组织原告进行当庭出示，被告周曼瑶、吴泽璇经本院公告传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃辩证和质证的权利。对原告提供的证据及所证明的事实，本院予以确认并在卷佐证。本院认为，本案系信用卡纠纷。原告是具有开展发行信用卡（贷记卡）等业务的金融机构。被告一周曼瑶与原告签订的《工银信用卡申请表（含领用合约》及《中国工商银行牡丹卡信用额度调整书》，系当事人的真实意思表示，内容合法，应确认为有效合同，对合同当事人均具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告周曼瑶指定的账户发放贷款，已履行合同约定的义务，被告周曼瑶贷款后未能按约定的还款方式按时足额清偿贷款本息，出现贷款合同约定的逾期违约。现原告起诉请求被告周曼瑶偿还贷款本金及利息、违约金，理由充分，本院予以支持。被告吴泽璇自愿为被告周曼瑶的债务承担连带担保责任，应按约定履行连带责任保证担保的义务，原告请求被告吴泽璇对被告周曼瑶的债务承担连带清偿责任，理由充分，本院予以支持。被告周曼瑶、吴泽璇经本院公告传唤无正当理由拒不到庭应诉,视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十八条、第二十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告一周曼瑶应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司普宁支行信用卡透支贷款本金177003.09元及利息、违约金（计至2019年9月25日止利息为6598.91元、违约金为2613.76元，自2019年9月26日起至清偿之日止，利息按日利率万分之五计，违约金按最低还款额未还部分的5%计付）；二、被告二吴泽璇对被告一周曼瑶的上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4024.32元（原告已预交不退回），公告费650元，由被告周曼瑶、吴泽璇负担，款由二被告于本判决生效之日起十日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。审 判 长  陈 胜人民陪审员  柯美虹人民陪审员  郑伟涛二〇二〇年六月二十九日书 记 员  陈泽侨附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加;约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十八条银行卡的计息包括计收利息和计付利息，均按照《金融保险企业财务制度》的规定进行核算。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。