福建省漳州市芗城区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0602民初3535号 原告：福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区九龙大道与水仙大街交汇处新城苑******楼（**），统一社会信用代码：91350602597855537K。 主要负责人：林全进，行长。 委托诉讼代理人：蔡晋阳，男，系该公司员工。 委托诉讼代理人：詹征辉，男，系该公司员工。 被告：王少霖，男，1986年5月15日出生，汉族，住福建省漳州市龙文区。 原告福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行（以下简称农商行）与被告王少霖银行卡纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人詹征辉、被告王少霖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农商行向本院提出诉讼请求:1、王少霖立即偿还农商行截止2020年4月21日银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计324371.21元（其中本金299944.96元、透支手续费及违约金合计24426.25元），并支付自2020年4月22日起至实际结清之日止按领用合约和使用须知约定标准计算的透支手续费、违约金；2、本案诉讼费用等农商行实现债权的相关费用由王少霖承担。事实与理由：1、2013年10月，王少霖向农商行申请办理福万通贷记卡（福农宝），签订了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》、《石狮农商银行福万通贷记卡（福农宝）使用须知》。2013年11月，农商行向王少霖发放银行卡，额度为人民币30万元。《领用合约》第二条约定，年费为人民币200元，持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费=透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和；《使用须知》第三条和第四条约定，初始透支手续费月费率为12‰，按季实行升级、降级管理。2017年1月23日透支手续费月费率调整为15‰；第七条约定还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将滞纳金调整为违约金，收费标准不变，仍是按照最低还款额的未付部分的5%收取。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，违约金已调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。合同履行过程中，王少霖自2019年12月账单未能还款，经多次催讨未果，现已无力继续履行还款义务，严重威胁农商行债权的实现。为此，农商行要求王少霖立即偿还银行卡全部透支本息及费用。截止2020年4月21日王少霖尚欠银行卡透支产生的本金、透支手续费、违约金等合计324371.21元（其中本金299944.96元，透支手续费及违约金24426.25元）。2、本案讼争借款类似于贷款，从卡办出来就开始计算利息，按天计息。每个月21日出账单，25日之前还款。 王少霖辩称，1、2013年10月向农商行申请办理银行卡，额度是30万元，对于欠款本金没有异议，但手续费和违约金过高。我是从2019年12月开始没有还款。2、该银行卡是先还利息，到期还本付息，每个月归还的利息不一致。 农商行围绕其诉讼请求依法提交了证据，对农商行提供的证据，本院予以确认并附卷佐证。对本案主要事实，本院认定如下： 1、2013年10月22日，王少霖向农商行申请办理福万通贷记卡（福农宝），并填写了《福万通贷记卡（福农宝）申请表》，申请信用额度为300000元，经审核后农商行同意向王少霖发放卡号为62×××09的银行卡，额度为300000元，年费为每年人民币200元；持卡人按实际透支天数支付手续费，透支手续费＝透支本金×当期费率×透支天数；持卡人未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支手续费外，还应按最低还款额的未付部分的5%支付滞纳金，最低5元；最低还款额包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。首次申请的透支手续费月费率为12‰，如遇我行收费项目或标准调整，一经公布即为有效，对持卡人及担保人均具有法律约束力，我行不再另行通知。根据结算账户上季度结算流量和季度日均存款档次，按季对福农宝实行升级、降级管理。还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为，持卡人将为此支付滞纳金。我行有权对经常逾期、风险水平高的持卡人，降低直至取消其授信额度，无法按规定期限内还清本金及相应费用的，移送公安机关处置。王少霖在《福万通贷记卡（福农宝）使用须知》中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福农宝的使用、升级、降级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并签名确认。 2、2016年12月20日，农商行发布《关于对部分贷记卡服务项目进行调整的公告》，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准不变。2019年5月31日，农商行发布《关于贷记卡违约金收费标准调整的通知》，将违约金的收费标准调整为最低还款额未偿还部分的5%，每期最高不超过500元、最低不低于10元。2017年1月23日讼争银行卡的透支手续费月费率调整为15‰。 3、根据农商行与王少霖庭审陈述，2019年12月21日起王少霖发生逾期还款情况。截至庭审之日，王少霖尚欠银行卡透支产生的本金299944.96元及合同约定的透支手续费、违约金未归还农商行。 4、诉讼中，农商行向本院申请财产保全，本院依法作出民事裁定书，裁定查封、冻结王少霖名下价值相当于324371.21元的财产。农商行为此支付了财产保全费2141.86元。 本院认为，农商行与王少霖成立金融借款合同关系，本案合同依法有效，受法律保护。农商行依约履行了交付借款的义务，王少霖未依约还本付息，已构成违约，农商行有权要求王少霖偿还尚欠的借款本金299944.96元，同时有权要求王少霖自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付透支手续费、违约金等（合计利率不得超过年利率24%）。综上所述，农商行的诉讼请求合法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的规定，判决如下： 一、王少霖应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行银行卡透支本金299944.96元，并应自2019年12月22日起至实际还清款项之日止按合同约定继续计付透支手续费、违约金（合计利率不得超过年利率24%）； 二、驳回农商行福建石狮农村商业银行股份有限公司漳州芗城支行的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费6165.5元，减半收取计3082.75元，由王少霖负担。财产保全费2141.86元，由王少霖负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。 审 判 员      二〇二〇年六月十二日 法官助理  阮小芳 书 记 员  王小玲 执行申请提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。