河北省石家庄市中级人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀01民终4789号 上诉人（原审被告）：李国英，女，汉族，1972年10月14日出生，住河北省石家庄市新华区。 委托诉讼代理人：焦跃辉，河北金龙律师事务所律师。 委托诉讼代理人：李涛，河北金龙律师事务所实习律师。 被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司石家庄分行，住所地石家庄市长安区裕华东路**。 法定代表人：刘国忠，该行行长。 委托诉讼代理人：杨希，河北邦友律师事务所律师。 委托诉讼代理人：周敏，河北邦友律师事务所律师。 原审被告：宋志红，男，汉族，1969年10月25日出生，住河北省石家庄市新华区。 委托诉讼代理人：宋子娇，女，汉族，1996年5月16日出生，住河北省石家庄市长安区，系宋志红之女。 原审被告：宋彦卫，男，汉族，1968年10月13日出生，住河北省石家庄市长安区。 原审被告：范星，女，汉族，1989年1月22日出生，住河北省石家庄市长安区。 原审被告：陆永维，男，汉族，1970年2月10日出生，住河北省石家庄市裕华区。 原审被告：石家庄蓝钻商贸有限公司，住，住所地石家庄裕华区308国道南焦段路南/div> 法定代表人：宋志红。 原审被告：邢素环，女，汉族，住河北省石家庄市裕华区。 上诉人李国英因与被上诉人中国民生银行股份有限公司石家庄分行（以下简称民生银行石家庄分行）、原审被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司（以下简称蓝钻公司）、陆永维、邢素环、范星、宋彦卫借款合同纠纷一案，不服河北省石家庄市新华区人民法院（2019）冀0105民初8572号民事判决，向本院提起上诉。本院于2020年5月19日立案后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。 李国英上诉请求：撤销石家庄市新华区人民法院（2019）及0105民初8572号民事判决第一项中李国英“于本判决生效之日起五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行借款本金2145055.88元及按照《综合授信合同》约定计算的利息、罚息、复利”，改判驳回被上诉人对李国英的全部诉讼请求。一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定李国英签署《客户面签风险告知书》、李国英明知且同意宋志红贷款事宜，判决李国英对宋志红债务承担共同还款责任属于认定事实和适用法律错误。1、李国英根本没有同意借款，被上诉人提交的所有资料中李国英签字均系伪造。2、《客户面签风险告知书》不能证明李国英同意宋志红贷款事宜。3、一审判决李国英承担共同还款责任属于适用法律错误。 中国民生银行股份有限公司石家庄分行辩称，一审判决事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，应依法予以维持。上诉人李国英提出的上诉理由不能成立，上诉请求缺乏事实和法律依据，应依法驳回。 中国民生银行股份有限公司石家庄分行向一审法院起诉请求：1、判令被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司偿还原告借款本金2145055.88元，截止至2019年7月16日利息95690.19元、罚息686278.2元，以上共计2927024.27元，并支付自2019年7月17日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按合同约定计算）；2、判令被告宋志红的配偶李国英在夫妻共同财产范围内对上述债务承担共同还款责任；3、请求判令被告陆永维、范星对上述债务承担连带责任保证的担保责任；4、请求判令被告陆永维的配偶邢素环在夫妻共同财产范围内对保证人陆永维的保证债务承担共同还款责任；5、请求判令被告宋彦卫在担保范围内承担赔偿责任；6、判令本案诉讼费、保全费、评估费、公告费等实现债权产生的费用由被告承担。 一审法院认定事实，2016年5月30日，被告宋志红向原告民生银行石家庄分行提交《小微授信申请表》申请贷款。被告陆永维、邢素环签署该申请表的《担保人声明》，本人担保本贷款的所有相关事宜配偶已经完全知晓，如遇承担担保责任配偶同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清。2016年6月8日，被告宋志红、蓝钻公司与原告签订《综合授信合同》，最高授信额度230万元，有效使用期限为12个月，利率标准不低于8.526%，逾期利率按照约定利率上浮50%。被告李国英作为被告宋志红配偶签署《客户面签风险告知书》，确认已知晓贷款相关事由和贷款相关法律文书的主要内容。2016年6月8日，被告范星、陆永维作为保证人分别与原告签订《最高额担保合同》，自愿为主合同项下的债务提供最高额连带保证责任，担保的最高债权额为230万元，担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、事项债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、房产抵押人安置费用、保全费等）和所有其他应付合理费用，保证期间，为本合同生效至主合同约定的主合同债务人履行债务期限届满之日后两年。2016年6月8日，被告宋彦卫作为抵押人与原告签订《最高额担保合同》，宋彦卫自愿以其名下位于石家庄市房产为借款合同项下债务提供担保。当天，原告按照合同约定向被告宋志红账户发放贷款230万元。被告未如期足额偿还借款本息，截至2019年7月16日累计拖欠本金2145055.88元，拖欠利息95690.19元，拖欠罚息686278.2元。以上事实，有原告民生银行石家庄分行提交的借款凭证、借款支用申请书、担保人董事会（股东会）决议、小微授信申请表、结婚证、《综合授信合同》、《最高额担保合同》及原、被告当庭陈述为证，上述证据已经开庭质证，均可作为定案依据。 一审法院认为，被告陆永维、邢素环、范星、宋彦卫经本院合法传唤未到庭，视为放弃其举证、质证及抗辩的权利。原告民生银行与被告宋志红、蓝钻公司签订《综合授信合同》是各方真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立并有效，双方均应当认真履行各自义务。被告宋志红主张自己没有实际使用该笔款项，提交证据借条，内容为被告宋彦卫向宋志红借用民生银行石家庄分行的230万贷款用于工程建设。一审法院认为，借条可以证明民生银行石家庄分行已履行发放贷款的义务，而被告宋志红与宋彦卫之间的债权债务关系，可另行主张本案不再审理，故一审法院对于被告宋志红的抗辩不予采信。原告依约向被告宋志红提供的贷款发放账户中发放贷款后，被告未按约履行还款义务，其行为已经构成违约，应当承担相应的违约责任。故对于原告要求被告宋志红、蓝钻公司偿还贷款本金2145055.88元的诉讼请求，本院予以支持。根据最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。原告主张贷款利率为8.526%，逾期还款利率按照约定利率上浮50%，利息、罚息及复利总计不超过年利率24%，因此对于原告要求被告按《综合授信合同》约定支付利息、罚息的诉讼请求，一审法院予以支持。被告李国英在原告处签署《客户面签风险告知书》，故其对于被告宋志红的贷款事宜系明知且同意的，其应当对上述债务承担共同还款的责任。被告陆永维、范星分别与原告签订《最高额担保合同》，承诺作为对《综合授信合同》项下债务承担连带责任保证担保，故被告陆永维、范星对上述债务承担连带保证责任。被告邢素环签署《小微授信申请表》中的《担保人声明》，承诺以夫妻共同财产偿还贷款债务，故被告邢素环应当与被告陆永维共同承担连带还款责任。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，抵押权自办理抵押登记时生效，未办理抵押登记的，并不影响抵押合同的效力。本案中，被告宋彦卫以其名下房产提供抵押担保并签订担保合同，但未办理抵押登记。因此，合同已经成立并生效，被告宋彦卫应当在其提供的抵押房产价值范围内对上述债务承担连带清偿责任。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国物权法》第十五条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司、李国英于本判决生效之日起五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行借款本金2145055.88元及按照《综合授信合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告陆永维、范星、邢素环对上述债务承担连带保证责任，被告陆永维、范星、邢素环在承担担保责任后，有权向被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司、李国英追偿；三、被告宋彦卫在其抵押房产价值范围内对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费30216元，减半收取计15108元，保全费5000元，由被告宋志红、李国英、石家庄蓝钻商贸有限公司、陆永维、邢素环、范星、宋彦卫共同负担。 二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明事实与一审一致。 本院认为，本案二审争议的焦点问题为：李国英应否对案涉借款与宋志红承担共同还款责任。李国英与宋志红对于案涉借款本息承担共同还款责任的前提是民生银行石家庄分行提供的《小微授信申请表》第二页声明（授权）部分中“李国英”的签字和指印是李国英本人书写和捺印，即《小微授信申请表》声明部分中“本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清”是李国英本人的真实意思表示。上诉人称其到银行后在《客户面签风险告知书》签名后发现案涉款项的实际用款人是宋彦卫，即拒绝提供各种身份证件，拒绝配合面签手续离开银行。李国英称民生银行石家庄分行提交的材料均非本人签字，一审、二审期间均提交了鉴定申请。经查看，李国英签字确实不一致。本院要求民生银行石家庄分行提供其他能够证明系李国英签字的证据，民生银行不能提交除客户面签风险告知书之外的证据，亦不能证明案涉借款用于了李国英和宋志红夫妻共同生活、共同生产经营或者案涉借款系基于李国英和宋志红的共同意思表示的证据。因此，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定有关：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”的规定，案涉借款认定为李国英与宋志红夫妻关系存续期间的共同债务证据明显不足。故李国英不应对案涉借款本息承担共同还款责任。 综上所述，上诉人李国英的上诉请求成立，应予支持。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下： 一、撤销石家庄市新华区人民法院（2019）及0105民初8572号民事判决第一项、第二项，即“一、被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司、李国英于本判决生效之日起五日内偿还原告中国民生银行股份有限公司石家庄分行借款本金2145055.88元及按照《综合授信合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告陆永维、范星、邢素环对上述债务承担连带保证责任，被告陆永维、范星、邢素环在承担担保责任后，有权向被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司、李国英追偿”； 二、宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司石家庄分行借款本金2145055.88元及按照《综合授信合同》约定计算的利息、罚息、复利； 三、陆永维、范星、邢素环对第二项债务承担连带保证责任，被告陆永维、范星、邢素环在承担担保责任后，有权向被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司追偿； 四、维持石家庄市新华区人民法院（2019）及0105民初8572号民事判决第三项即“被告宋彦卫在其抵押房产价值范围内对上述债务承担连带清偿责任”； 五、驳回中国民生银行股份有限公司石家庄分行其他诉讼请求。 如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。 一审案件15108元，保全费5000元，二审案件受理费30216元，共计50234，由一审被告宋志红、石家庄蓝钻商贸有限公司、陆永维、邢素环、范星、宋彦卫共同负担20108元，由被上诉人中国民生银行股份有限公司石家庄分行负担30216元。 本判决为终审判决。 审判长  李坤华 审判员  任永奇 审判员  刘瑞英 二〇二〇年六月十一日 书记员  郅 茎