广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书(2020)粤1973民初791号原告：连翠珊，女，汉族，1990年11月29日出生，住址：广东省东莞市*****************，公民身份号码：441************888。委托诉讼代理人：温玉璋，广东佑德律师事务所律师。被告：王小艳，女，汉族，1978年7月8日出生，住址：湖南省安化县***************，公民身份号码：432************76X。被告：黄启忠，男，汉族，1969年8月30日出生，住址：湖南省汉寿县***************，公民身份号码：432************631。原告连翠珊诉被告王小艳、黄启忠民间借贷纠纷一案，本院于2020年1月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2020年6月19日公开开庭进行了审理，原告连翠珊的委托诉讼代理人温玉璋，被告王小艳、黄启忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告连翠珊诉称，2017年11月3日，两被告因资金周转需要向原告借款60000元，双方签订了书面的借款合同，合同约定了借款本金、借款利息等内容，原告以转账的方式向两被告提供了借款。2018年2月1日，两被告又以同样的理由向原告借款40000元。2018年8月24日，两被告再次以资金周转需要向原告借款，原告要求被告结清之前的欠款才愿意继续借款，被告表示愿意以房产作为抵押，因此，双方当天进行结算，两被告确认尚欠原告本金100000元，向原告再借220000元，合计共欠320000元，签订了新的借款合同并办理了抵押登记，原告退回两份旧的借款合同。新的合同中第九条第一款约定了被告未按时足额支付借款利息，原告有权解除合同并收回本金及利息，被告从2019年7月开始没有支付利息。为了维护自身权益，原告起诉至法院，请求判令：1、两被告立即向原告偿还借款本金320000元；2、两被告向原告支付借款利息（以320000元为本金，按每月2%的标准，自2019年7月1日起计算至实际清偿之日止，暂计至起诉之日为38400元）；3、原告对被告王小艳名下位于东莞市樟木头镇樟洋区风景山庄六座地下C室的房产享有优先受偿权；4、两被告承担本案的诉讼费。被告王小艳、黄启忠辩称，1、借了三笔款，第一笔是2017年11月3日借款是60000元，实际收款57600元，第二笔是2018年2月1日借款是40000元，实际收款36000元，第三笔是2018年8月24日借款是220000元，实际收款210400元。2、被告从第一笔借款开始支付了利息137800元，分别是2017年12月3日2400元，2018年1月2日2400元，2018年3月3日4000元，2018年4月2日2000元，2018年4月2日2000元，2018年5月2日4000元，2018年6月2日4000元，2018年7月2日4000元，2018年8月3日4000元，2018年9月25日9600元，2018年10月24日9600元，2018年11月28日9600元，2018年12月24日9600元，2019年1月29日6000元，2019年2月28日3600元，2019年3月1日9600元，2019年4月29日9600元，2019年4月12日1000元，2019年4月1日6600元，2019年5月31日7600元，2019年6月27日4000元，2019年8月29日2000元，2019年8月29日7600元，2019年10月15日6600元。经审理查明，两被告与原告签订《个人抵押借款合同》，约定两被告向原告借款320000元，借款期限从2018年8月24日至2020年8月24日，月利率3%，利息按月结清，月初支付当月利息，本金在借款到期日结清。被告王小艳将其名下的位于东莞市樟木头镇樟洋区风景山庄六座地下C室的房屋的全部价值作为本合同项下的借款向原告提供抵押担保，抵押担保的主债权范围包括：本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、罚息）违约金、损害赔偿金、原告实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项。若被告有一期利息未能如期足额支付，原告有权解除合同并提前收回本金及利息。原告提交了东莞农村商业银行电子回单，显示2017年11月3日由罗玉娣转账57600元给被告王小艳，于2018年2月1日由罗玉娣转账36000元给被告王小艳，于2018年8月24日由罗玉娣转账210400元给被告王小艳。罗玉娣出具声明书，声明上述款项为原告所有，其受原告委托向王小艳转账。原告提交了不动产登记证明，证实被告王小艳将位于东莞市樟木头镇樟洋区风景山庄六座地下C室的房屋（房产证号：粤（20**）东莞不动产权第0015052号）抵押给了原告，不动产登记号：粤（2018）东莞不动产证明第0118021号。被告提交了微信账单详情，证实于2017年12月3日还款2400元，2018年1月2日还款2400元，2018年3月3日还款4000元，2018年4月2日还款2000元，2018年4月2日还款2000元，2018年5月2日还款4000元，2018年6月2日还款4000元，2018年7月2日还款4000元，2018年8月3日还款4000元，2018年9月25日还款9600元，2018年10月24日还款9600元，2018年11月28日还款9600元，2018年12月24日还款9600元，2019年1月29日还款6000元，2019年2月28日还款3600元，2019年3月1日还款9600元，2019年4月1日还款6600元，2019年4月12日还款1000元，2019年4月29日还款9600元，2019年5月31日还款7600元，2019年6月27日还款4000元，2019年8月29日还款2000元，2019年8月29日还款7600元，2019年10月15日还款6600元。原告对此予以确认。庭审中，原告称借款差额系预扣的利息。以上事实，有《个人抵押借款合同》、收据、东莞农村商业银行电子回单、声明书、不动产登记证明、微信账单详情以及本院的庭审笔录等附卷予以证实。本院认为,依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条之规定，原告在借款发生当日预先收取被告的利息属于变现预扣利息，本院依法认定第一笔借款的实际借款金额为57600元、第二笔借款的实际借款金额为36000元、第三笔借款的实际借款金额为210400元。按此计算，原告实际向被告收取利息的标准超出了法定标准，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款之规定，被告超出年利率36%部分所支出的利息应折抵本金。具体折抵情况计算如下：出借时间出借金额欠款本金欠付本金总额利息计算期间起利息计算期间止（具体还款日）利息天数法定月利率法定利息已付利息未归还利息应扣本金2017.11.35760057600576002017.11.32017.12.3303%17282400067256928569282017.12.32018.1.2303%1707.8424000692.1656235.8456235.842018.1.22018.2.1303%1687.0701687.0702018.2.13600056235.8492235.842018.2.12018.3.3303%2767.074000454.14092235.8492235.842018.3.32018.4.2303%2767.0740000778.7991457.0591457.052018.4.22018.5.2303%2743.71400001256.2990200.7690200.762018.5.22018.6.2313%2796.22400001203.7888996.9888996.982018.6.22018.7.2303%2669.91400001330.0987666.8987666.892018.7.22018.8.3323%2805.34400001194.6686472.2386472.232018.8.32018.8.24213%1815.9101815.9102018.8.2421040086472.23296872.232018.8.242018.9.25323%9499.9196001715.820296872.23296872.232018.9.252018.10.24293%8609.299600725.110296872.23296872.232018.10.242018.11.28353%10390.5296001515.630296872.23296872.232018.11.282018.12.24263%7718.6796000365.70296506.53296506.532018.12.242019.1.29363%10674.2360004674.230296506.53296506.532019.1.292019.2.28303%8895.1936009969.420296506.53296506.532019.2.282019.3.113%296.509600665.920296506.53296506.532019.3.12019.4.1313%9191.7066003257.620296506.53296506.532019.4.12019.4.12123%3558.0710005815.690296506.53296506.532019.4.122019.4.29173%5040.6196001256.30296506.53296506.532019.4.292019.5.31323%9488.2076003144.500296506.53296506.532019.5.312019.6.27273%8005.6740007150.170296506.53296506.532019.6.272019.8.29633%18679.91960016230.080296506.53296506.532019.8.292019.10.15473%13935.80660023565.880综上，案涉借款剩余本金合计为296506.53元，截至2019年10月14日的利息合计为23565.88元，依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，因未归还利息应以不超过年利率24%为限，因此，截止2019年10月14日的利息合计应为23565.88元÷36%×24%=15710.58元，从2019年10月15日起的利息应按照年利率24%计至实际清偿之日止。被告王小艳自愿将其所有的位于东莞市樟木头镇樟洋区风景山庄六座地下C室的房屋（房地产权证号：粤（20**）东莞不动产权第0015052号）设定为案涉借款的抵押物，系其真实意思表示，双方已就抵押物办理抵押登记手续（登记证明号为：粤（2018）东莞不动产证明第0118021号），不违反法律法规禁止性规定，合法、有效。《个人抵押借款合同》约定抵押担保的主债权范围包括：本合同项下的借款本金、利息（包括约定利息、罚息）违约金、损害赔偿金、原告实现借款合同项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费）和所有其他应付款项。因此，原告作为第一顺序抵押权人就被告王小艳位于东莞市樟木头镇樟洋区风景山庄六座地下C室的房屋（房地产权证号：粤（20**）东莞不动产权第0015052号，登记证明号：粤（2018）东莞不动产证明第0118021号）房产折价或拍卖、变卖的价款在本案所确定的借款本息、诉讼费范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条、第一百四十二条的规定，判决如下：一、限被告王小艳、黄启忠于本判决发生法律效力之日起五日内向原告连翠珊归还借款本金296506.53元；二、限被告王小艳、黄启忠于本判决发生法律效力之日起五日内向原告连翠珊支付利息（截至2019年10月14日的利息为15710.58元，从2019年10月15日起，以296506.53元为本金，按年利率24%的标准计至实际清偿之日止）；三、原告连翠珊作为第一顺序抵押权人对被告王小艳设定抵押的位于东莞市樟木头镇樟洋区风景山庄六座地下C室的房屋（房地产权证号：粤（20**）东莞不动产权第0015052号，登记证明号：粤（2018）东莞不动产证明第0118021号）房产享有抵押权，原告连翠珊有权以该抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在本案第一、二项判项所确定的借款本息及本案诉讼费范围内享有优先受偿权；四、驳回原告连翠珊的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6676元，由原告连翠珊负担490元，被告王小艳、黄启忠负担6186元。原告连翠珊已预交上述费用。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审判长 朱 畅审判员 崔丽君审判员 周淑君二〇二〇年六月二十九日书记员 张楚妍欧阳正附相关法律法规条文（节选）：1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条：借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条第一款：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十五条：当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。