宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2020）宁0105民初1227号原告：中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏银川市兴庆区北京东路世纪小区百花苑办公楼。负责人：戈晓凯，该分公司总经理。委托诉讼代理人：王子源，宁夏综义律师事务所律师。委托诉讼代理人：詹捷富，宁夏综义律师事务所律师。被告：张国英，女，1970年3月23日出生，汉族，住宁夏银川市。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司与被告张国英保证保险合同纠纷一案，本院于2020年4月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司的委托代理人王子源到庭参加诉讼，被告张国英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向本院提出诉讼请求:1.请求判令张国英支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司理赔款共计88672元；2.请求判令张国英支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司逾期保险费7440.29元；3.请求判令张国英支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司以理赔款88672元为基数，自2019年10月8日起至2020年2月18日按每日利率0.065%的标准计算违约金7665.69元，实际主张至全部欠款清偿之日止，以上共计103777.98元；4.本案律师费、诉讼费由张国英承担。事实与理由：2018年4月17日，张国英与徽商银行股份有限公司南京分行（以下简称贷款人）签署《个人贷款合同》，合同约定张国英向贷款人申请贷款，贷款用途为装修。同时，张国英于2018年4月17日就该笔贷款向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保个人贷款保证保险，以贷款人为被保险人，与中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司签署了《中国大地个人贷款保证保险保险单》，每月保费率为1.5%，每月保险费为2040元。2018年4月17日，贷款人按照贷款合同向张国英发放贷款。但自2019年7月20日开始，张国英再未履行合同约定的还款义务。根据保险合同约定，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司于2019年10月8日按合同约定向被保险人进行理赔，金额共计88672元。同时张国英尚欠保险费7440.29元（理赔后，不再计算保险费，仅计算违约金，张国英每月应付保险费2040元，2019年6月17日至2019年9月16日期间，保险费为2040×3=6120元，2019年9月17日至2019年10月8日期间，保险费2040×20/30=1360元，因张国英账户余额为39.7+0.01=39.71元，故逾期保费为6120+1360-39.71=7440.29元；保险费及违约金没有重复计算的情形）一直未付。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司认为，其依据保证保险合同支付贷款后，有权向张国英追偿。为此，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司诉至法院。张国英未作答辩。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司围绕诉讼请求向本院提交了证据。对中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司提交的《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》1份2页、《中国大地个人贷款保证保险保险单》1份2页、《徽商银行个人借款合同》1份12页、《徽商银行个人借款凭证》1份1页、《交易明细》打印件1份2页、《代偿债务与权益转让书》1份1页、本院调取的张国英户籍信息1份、主审法官与张国英的通话录音1份，经当庭质证核实，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：张国英拟向徽商银行股份有限公司南京分行贷款，于2018年4月15日向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保贷款保证保险，并提交《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险投保单》，投保《中国大地财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款（2015版A款）类保险》。2018年4月17日中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司出具《中国大地个人贷款保证保险保险单》（保险单号：PBLG201831172421000593），该保险单载明：投保人为张国英，被保险人为徽商银行股份有限公司南京分行，保险金额为161704元，保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿贷款全部本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保费率为1.5%，缴费日期为银行扣款之日，每月保险费金额为2040元；投保人应按投保时约定，每月支付保险费；特别约定：1.投保人自本公司发出领取通知的30日内，任一工作日至保险人处领取保险单等资料，如逾期未领取的，视为投保人委托保险人代为保管，并于十五年保管到期后销毁，不做后续领取。2.投保人委托被保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费。3.投保人拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为投保人违约。投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。4.投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等。5.未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费＝已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保期/30。同日，张国英（甲方）与徽商银行股份有限公司南京分行（乙方）签订《个人借款合同（信保网贷）》（合同编号：个借字第20180417110000973766）一份，约定甲方向乙方借款136000元用于装修，借款期限自2018年4月17日至2021年4月17日，借款利率7.3625%，还款方法为按月还款，乙方直接从甲方账户（开户行为徽商银行股份有限公司南京分行的账号62366400000********）扣收应还款项；如甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项则构成违约；借款合同还对其他事项进行了详细约定。上述手续履行后，徽商银行股份有限公司南京分行于2018年4月17日向张国英账户（徽商银行股份有限公司南京分行开户的账号62366400000********）发放借款136000元。张国英自2018年5月17日起至2019年6月17日每月按约定向徽商银行股份有限公司南京分行还款，自2019年6月17日后，张国英未按约定向徽商银行股份有限公司南京分行指定的该账户还款。因张国英未按约还款，且已逾期80天，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司于2019年10月8日代张国英向徽商银行股份有限公司南京分行偿还借款本息计88672元。徽商银行股份有限公司南京分行收到该款后于2019年10月30日向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司出具《代偿债务与权益转让确认书》，载明徽商银行股份有限公司南京分行同意接受中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司上述赔款，并同意将其对张国英追偿的全部权益转让给中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司。此外，张国英自2019年6月17日后再未向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司支付保险费，张国英账户余额39.71元冲抵保险费。本院认为，张国英为了能够从徽商银行股份有限公司南京分行取得贷款，向中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司投保的事实以及中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司向张国英代偿徽商银行股份有限公司南京分行借款本息88672元的事实有双方签订的《中国大地个人贷款保证保险保险单》、银行交易明细、《代偿债务与权益转让书》为证，为双方当事人真实意思表示，不违反法律法规规定，内容合法有效，双方当事人均应按照上述约定履行义务。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司要求张国英支付其理赔款本息共计88672元的诉讼请求，因张国英未按约偿还徽商银行股份有限公司南京分行的借款，已逾期80天，符合保险单所赔付的条件，且中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司已履行了保险理赔义务，并取得了徽商银行股份有限公司南京分行对张国英追偿的全部权益，故对中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司该项诉讼请求，本院予以支持。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司要求张国英支付其逾期保险费7440.29元（每月应付保险费2040元，自2019年6月17日至2019年10月8日期间的保险费为：2040元/月×3个月+2040元/月×20天/30天-扣账户余额39.71元=7440.29元）的诉讼请求，因张国英未按保险合同约定支付承保期间的保险费，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司该项诉讼请求符合双方约定和法律规定，本院予以支持。中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司要求张国英按每日利率0.065%的标准计算支付其自2019年10月8日起至2020年2月18日违约金7665.69元并支付至实际清偿之日的诉讼请求，因双方约定违约金“按每日千分之一自保险理赔当日开始计算”的标准过高，中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司按每日利率0.065%（年利率为0.065%×365天＝23.725%）的标准计算违约金，符合法律规定，因实际支付之日无法确定，张国英应按每日利率0.065%的标准计算支付违约金至本判决确定付款之日。本院受理该案后，依法向张国英送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序中当事人须知、诉讼风险告知书、人民法院廉政监督卡及开庭传票各一份，张国英在法定期限内未提交答辩状和证据材料，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条规定，判决如下：张国英于本判决生效之日起十日内支付中国大地财产保险股份有限公司宁夏分公司保险代偿款88672元、保险费7440.29元、违约金7665.69元，合计103777.98元；并以88672元为基数按每日利率0.065%支付自2020年2月19日至本判决确定付款之日止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2376元，减半收取计1188元，由张国英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判员 张月琴 二〇二〇年六月二十二日法官助理 段和珍书记员 刘志文附本案适用法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。《中华人民共和国保险法》第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用简易程序审理民事案件的若干规定》第三十条原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，可以按撤诉处理；被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭或者未经法庭许可中途退庭的，人民法院可以根据原告的诉讼请求及双方已经提交给法庭的证据材料缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。