广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2020）粤2071民初6850号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区********富豪山庄富华阁二层、兴中大厦首层，统一社会信用代码914***********306G。主要负责人：李群，该分行行长。委托诉讼代理人：林健华，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：荣鸿飞，广东维纳律师事务所律师。被告：冯少芳，女，1970年4月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市**************，公民身份号码442************120。被告：黄均源，男，1987年7月10日出生，汉族，身份证住址广东省中山市***********，公民身份号码442************117。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告冯少芳、黄均源金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行因被告冯少芳拖欠按揭贷款本息未还，被告黄均源是保证人，向本院提起诉讼并请求判令：1.解除原告民生银行中山分行与被告冯少芳、黄均源的《个人购房/车位借款及担保合同》（编号：个房贷字第146********1965号）；2.被告冯少芳、黄均源向原告民生银行中山分行偿还借款本金446250元及利息3649.42元、罚息30.05元（暂计至2020年2月20日，之后的利息、罚息按《个人购房/车位借款及担保合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.被告冯少芳承担原告民生银行中山分行因实现债权所产生的律师费22496.47元；4.原告民生银行中山分行对被告冯少芳提供的位于中山市********************【他项权证：粤（2017）中山市不动产证明第0052913号】的不动产抵押物处置所得价款享有优先受偿权；5.被告黄均源对冯少芳所欠上述债务承担连带清偿责任。在庭审中，原告民生银行中山分行明确被告冯少芳在起诉后有部分还款，截至2020年5月25日尚欠借款本金446250元、利息9045.99元、罚息262.03元。被告冯少芳、黄均源经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未在法定期限内提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：民生银行中山分行。借款人、抵押人：冯少芳。保证人：黄均源。借款合同签约情况：2017年5月22日签订《个人购房/车位借款及担保合同》（编号：个房贷字第146********1965号）。借款用途：购买房产。贷款本金金额：510000元。贷款期限：自2017年6月1日起至2037年6月1日止。贷款执行利率：贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期贷款基准利率（即年利率4.9%）下浮5%，确定为年利率4.655%；如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，按年进行调整，贷款利率在中国人民银行基准利率调整后次年1月1日起开始适用。借款逾期的罚息利率：合同约定的贷款利率基础上加收50%。约定还款方法：按月等额本息还款法，还款日为每月15日。违约责任约定：借款人连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，贷款人有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求借款人立即提前偿还部分或全部借款。律师费用情况：合同约定，借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。民生银行中山分行委托广东保信律师事务所律师为本案诉讼委托代理人，双方约定律师费标准收费按实际回收金额×标准费率计算，其中实际收回贷款金额100万元内（含100万元）的，标准费率为5%。民生银行中山分行为此向广东维纳律师事务所支付了律师费22496.47元，该律师事务所开具了相应票面金额的律师费发票。抵押担保情况：合同约定冯少芳提供其名下的位于广东省中山市********************的房地产为案涉借款提供抵押担保；抵押担保范围为本合同约定的所担保借款的本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于处分抵押财产的费用、律师费、差旅费等）和所有其他相关合理费用。黄均源以涉案抵押房产共有人的身份在《个人购房/车位借款及抵押合同》“甲方及共有人”栏签名捺印，同意上述房产用作抵押，并同意接受本合同的全部条款。201*年5月2*日，该房产办理了抵押登记手续【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0052913号】。保证担保情况：合同约定黄均源自愿且不可撤销承担本合同项下的连带保证责任；保证人的担保范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及借款人应付的其他款项；保证期间自本合同约定的借款人履行债务期限届满之日起两年。贷款发放情况：民生银行中山分行于2017年6月1日向冯少芳发放贷款510000元。欠款情况：自2018年9月15日开始，冯少芳累计超过六次未能按时足额还款，截至2018年1月25日，冯少芳尚欠借款本金446250元（其中逾期本金4250元）及利息3649.42元、罚息30.05元。本案于2020年3月23日起诉之后，冯少芳偿还了部分欠款，但截至2020年5月25日仍欠借款本金446250元（其中逾期本金10625元）、利息9045.99元、罚息262.03元。另查，冯少芳与黄均源为夫妻关系，于2017年1月9日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。民生银行中山分行与冯少芳、黄均源签订的《个人购房/车位借款及抵押合同》是当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。冯少芳借款后累计有六期以上未按时足额还款，且于本案起诉后仍然没有还清拖欠的逾期本息，其违约行为构成根本性违约，故民生银行中山分行起诉解除借款合同，要求冯少芳偿还全部借款本息，本院予以支持。截至2020年5月25日冯少芳所欠的本金、利息和罚息的金额，民生银行中山分行已提供还款明细查询系统电脑截屏、账户对账单等证据证实，冯少芳没有提供证据反驳，本院予以确认。关于利息的计算标准问题，合同约定的贷款利率为浮动利率,利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮5%确定，并于基准利率调整后的次年1月1日起调整。现因中国人民银行已取消了基准利率，并授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月公布贷款市场报价利率（LPR），故本案贷款利率在重新定价日2020年1月1日之前,应当适用基准利率下浮5%的利率,从2020年1月1日起,则应按“LPR+差值”的方式进行利率转换。2019年12月份的五年以上贷款基准利率为4.9%，LPR利率为4.8%，故本案贷款利率转换的差值为负14.5个基点【（1-5%）×4.9%-4.8%=-0.145%】，即自2020年1月1日起每一个利率浮动周期所适用的贷款利率应按重新定价日前一个月份公布的LPR利率减14.5个基点定价。因民生银行中山分行已诉请解除合同，故借款利息应计算至合同解除之日止，民生银行中山分行主张计算至清偿之日止，于法无据，本院不予支持。民生银行中山分行诉请冯少芳承担律师费22496.47元，符合合同约定，本院予以支持。冯少芳提供抵押的房产已办理抵押登记手续，该抵押合法有效，当冯少芳不履行债务时，民生银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款在合同约定的债权范围内优先受偿。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”本案中，黄均源是案涉借款债务的连带责任保证人，与冯少芳为夫妻关系,案涉借款债务发生在其夫妻关系存续期间，且是用于购置其夫妻共有房产,应属其夫妻共同债务，故民生银行中山分行起诉黄均源承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。冯少芳、黄均源经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与冯少芳于2017年5月22日签订的借款合同。二、被告冯少芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿本金446250元及利息、罚息【截至2020年5月25日欠利息9045.99元、罚息262.03元，从2020年5月26日起至本判决发生法律效力之日止，利息以未到期本金为基数按贷款利率4.655%（2019年12月份五年期以上LPR利率4.8%减14.5个基点）计算，罚息以逾期本金为基数按罚息利率6.9825%（贷款利率上浮50%）计算；从本判决生效之次日起至实际清偿之日止的罚息，以实欠的本金为基数按重新定价日（每年1月1日）前一个月份的五年期以上LPR利率减14.5个基点再上浮50%计算】。三、被告冯少芳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行支付律师费22496.47元。四、在本案债权范围内，原告中国民生银行股份有限公司中山分行有权对被告冯少芳名下的位于广东省中山市********************【不动产登记证明号：粤（2017）中山市不动产证明第0052913号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。五、被告黄均源对被告冯少芳的本案债务承担连带清偿责任。六、驳回中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8386元，减半收取计4193元（该款原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交），由被告冯少芳、黄均源负担并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  邓树青二〇二〇年六月二十二日书记员  姚晓霞书记员  高丽冰