辽阳市白塔区人民法院民 事 判 决 书（2020）辽1002民初1212号原告：中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司，住所地：辽阳市白塔区青年街**。负责人：李峰，该公司总经理。委托代理人：腾岳杰、聂子钧，均系辽宁法云律师事务所律师。被告：纪春英，女，住辽阳市太子河区。被告：张帅，男，住辽阳市太子河区，系被告纪春英之子。二被告共同委托代理人：纪春红，女，辽阳药机设备配件厂办公室主任，住辽阳市白塔区，系被告纪春英妹妹。原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司（以下简称“人保辽阳分公司”）为与被告纪春英、张帅财产保险合同纠纷一案，于2020年4月28日向本院提起诉讼，本院受理后，依法由审判员刘明贺独任审判，于2020年6月2日公开开庭审理了本案，原告人保辽阳分公司委托代理人腾岳杰、聂子钧，被告纪春英、张帅及其共同委托代理人纪春红到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告人保辽阳分公司诉称：2019年1月22日，被告纪春英向原告投保了个人信用贷款保证保险，为其在中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行的贷款提供信用担保，并与原告签署了保单号为PBBR201921100000000123的《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险保险单》，每月向原告交纳保险费1161.33元。2019年1月28日，被告纪春英与中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行签署了《个人贷款合同》，借款金额为6.7万元整，借款用途为生产生活所需，借款期限36个月，还款方式为按月等额还本付息，中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行于合同签订后及时向被告纪春英发放了该笔借款。收到借款后，被告纪春英只按合同约定偿还了8期借款便再未还款，欠光大银行贷款本息共计56294.51元；也未按照《保险单》的要求按时交纳保险费，欠原告保费共计32517.24元。原告依据保险合同约定代被告纪春英偿还了剩余贷款本息56294.51元，承担了保证人责任。原告依据保险单即保险合同的约定，基于投保人违约而理赔后，向投保人追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的费用。另外，被告张帅签署了《共同还款承诺书》，承诺作为共同还款人愿意为该笔债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令被告纪春英给付原告保险理赔款56294.51元;被告纪春英给付原告尚拖欠的保险费32517.24元，两项合计88811.75元；判令被告张帅就上述第一项的保险理赔款承担连带清偿责任；诉讼费由被告承担。被告纪春英辩称：第一，原告偿还的款项数额错误。我未还本金为50419.2元，原告偿还的56294.51元数额错误。原告代替我偿还银行欠款时，被告不知情，直到还完后，才告知我方其承担了担保责任。第二，投保单等材料非本人签字，程序上违法，保险合同无效。我通过别人介绍说通过自己名下的保单就可以申请贷款，于是就拿着自己在民生保险公司的保单到人保辽阳分公司申请贷款。由于确实是用钱急迫只要同意贷款让签字就签字，让拍照就拍照，所签字的手续都是人保辽阳分公司业务员事先准备好的，让我直接签字既可以了，并且没给我任何签过字的资料留为凭证，且我更不知道自己能作为投保人为光大银行投保并按月交纳价格高昂的保费。原告只有小学文化，没有辨别保险条款字句的能力。投保人签字和指纹并不是我本人的，有业务员代签字行为，待材料形成之后诱使我进行了补签及在补签名字处盖章。我在不知情的情况下签字画押，视为无效。且人保辽阳分公司的行为严重违反了《个人信用贷款保证保险条款》和《保险法》，欺骗投保人、被保险人或者受益人、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况。基于以上事实要求依法解除保险合同，并退还所交的保费9290.64元。不仅是投保手续上的不合法，在收取费用上也是任意妄为，只要是我账户上有钱，原告公司就立即划款，从划款记录就可以体现。我与光大银行的贷款合同，都是由原告与我直接办理，并且在1月23日强制搭售一次意外保险600元，没给任何手续。人保辽阳分公司和光大银行沈阳分行，共同违反了银监发（2012）3号《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。我在光大银行贷款6.7万元是事实，原告在给我办理贷款时为了规避担保、责任等敏感字眼，变相减轻我和我儿子的心理压力，让我们签署了共同还款承诺书，该承诺书有明显的霸王条款，如第七条，贷款合同或其有关条款效力待定或无效，不影响承诺书效力，本人仍承担共同还款责任，应属无效。第三，原告自称于2019年12月17日已经代替我偿还了全部银行贷款，假定法院认定原告已经履行了保证责任，那么原告保证保险责任至此已经完成，即从2019年12月17日起丧失了继续收取保费的资格。我不应支付2019年12月17日以后的保费。综上，我与人保辽阳分公司签署的保险合同不成立，要求依法解除，退还所交保费。我向光大银行借款6.7万元是事实，对光大银行余下未还贷款我愿意按照合同继续履行偿还义务。被告张帅辩称：我曾经和自己的母亲确实到人保辽阳分公司询问用保单贷款的事情，只听业务员说可以贷款，还款的组成有本金、利息、手续费，以为都是银行收取的，确实不知道母亲作为投保人给光大银行沈阳分行投保的事情，业务员从来也没说只是说有手续费，手续费和还贷款一起给付，根本不知道每个月都需要缴纳1000多元的保费，更不知道总保费高达4万多元，本身是缺钱的，没有能力购买保险。业务员为了业绩，佣金，故意隐瞒，涉嫌投保欺瞒，涉嫌故意隐瞒贷款真相，欺骗投保，应判定保险合同无效。在办理贷款期间保险公司业务员说需要和母亲共同的拍照证明是母子关系，而且要求签了一个共同还款的承诺书说是走流程得有，也不是担保书，也不是让我担保，我不知道其中的关系。原告在邀约我母亲时说是去光大银行办理手续，在原告处签署了几份材料（后来知道是投保单）后，原告业务员直接将所有资料收走，什么也没有讲解，由我开车直接到光大银行沈阳分行办理的贷款手续，并且贷款后又强制性要了600元说是必须买一份意外险，但什么手续资料都没给我人。综上，我母亲贷款的事实是真的，但是原告的业务员没有告知事情的真相，涉嫌误导消费，欺骗投保应视为无效投保。我母亲并没有说不还款，其欠款与我没有任何关联，我不应当承担责任。原告提前还款，最后一次划款是2019年11月15日，我母亲并没有违约。本院经审理查明：2019年1月22日,被告纪春英(投保人)为办理银行贷款向原告人保辽阳分公司(保险人)投保个人信用贷款保证保险(保险单编号为PBBR201921100000000123),约定原告为被告纪春英向中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行(被保险人)的6.7元贷款提供保证保险。保险单载明:贷款金额为6.7万元,保险金额为74613.49元,保险费为41807.88元;赔偿等待期为80天,绝对免赔率为0.00%,每月保费为1161.33元,每月缴纳保费;保险期间为自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止。双方在特别约定清单中约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费。其中，个人信用贷款保证保险投保单及投保人声明均有两处“纪春英”签名，被告纪春英对其中各有一处为其本人所签予以认可。2019年1月27日，被告张帅向原告出具《共同还款承诺书》，载明“当借款人借款到期没有完全履行贷款合同约定的还款义务时，本人以所有的财产自愿承担连带还款责任，不以任何理由拒绝”。2019年1月28日,被告纪春英与中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行签订《个人贷款合同》以及《关于贷款细节的约定》,合同约定:纪春英向中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行贷款6.7万元,用于生产生活所需,贷款期限36个月,自2019年1月28日至2022年1月28日,贷款年利率7.125%。合同签订当日,中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行向纪春英实际发放贷款6.7万元。纪春英取得贷款后，按约定归还了部分贷款本息，自2019年9月28日起未按约继续归还贷款本息。2019年12月17日，原告人保辽阳分公司因被告纪春英逾期还款达到80天，同意对纪春英未归还的贷款予以理赔。2020年3月2日，中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行出具《代偿债务与权益转让确认书》,确认该行于2019年12月17日收到原告人保辽阳公司支付的纪春英保证保险代偿款56294.51元,并将其对借款人追偿的全部权益转让给原告人保辽阳分公司。被告纪春英已向原告交纳8个月保险费共计9290.64元。本院所确认的上述事实，有原告提供的投保人声明、保证保险投保单、个人贷款合同、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书、还款明细、缴纳保费的明细、共同还款承诺书，被告提供的还款明细及交易记录、聊天记录、投保单、银监会文件、保险合同指纹复印件、个人信用贷款保证保险签字一致性证明书，以及原、被告双方当庭陈述笔录在卷为凭，上述证明材料经当庭举证、质证并经本院审查，可以采信。本院认为，原告人保辽阳分公司与被告纪春英之间签订的保险合同，同时出现两处纪春英的签名，并存在差异，但被告纪春英当庭对其中一处签名的真实性予以认可，可以认定其本人签署了保险合同，该保险合同应为有效,双方当事人应当按约行使权利、履行义务。纪春英向中国光大银行股份有限公司沈阳浑南新区支行贷款,为此在原告处投保个人信用贷款保证保险，被告纪春英在按约定归还部分贷款本息后发生逾期还款,保险合同约定的80日赔偿等待期届满后仍未还款,应视为双方约定的保险事件发生。原告人保辽阳分公司按照约定向贷款银行理赔并取得追偿权益后，有权向被告纪春英主张由其代为偿还的贷款本息。被告张帅为原告人保辽阳分公司出具的《共同还款承诺书》,其实质是就被告纪春英签订的保险合同为原告人保辽阳分公司提供反担保，在约定保险事件发生、贷款银行将主合同权利转让给原告人保辽阳分公司后，被告张帅作为保证人应就纪春英对人保辽阳分公司所负债务承担连带清偿责任。被告纪春英抗辩原告偿还银行的款项数额错误，但根据原告提供的还款明细、理赔确认书、代偿债务与权益转让确认书可以认定原告人保辽阳分公司代为还款本息数额为56294.51元，此款应由被告纪春英偿还，被告张帅承担连带偿还责任。原告人保辽阳分公司要求被告纪春英给付拖欠的保险费32517.24元，因双方保险合同约定保险费按月收取，原告人保辽阳分公司于2019年12月17日以被告纪春英已逾期向银行还款80日为由，按保险合同约定代为偿还了被告纪春英所欠的全部银行贷款本息，至此，应认定双方约定的保险事件已经发生，原告人保辽阳分公司已按保险合同约定履行了合同义务,保险责任终止，原告要求被告给付此后的保险费无法律依据，本院不予支持。被告纪春英未付的保险费应自纪春英逾期还款之日即2019年9月28日（每月缴纳保费日）起，计算至2019年12月17日原告人保辽阳分公司代为偿还贷款本息之日止,以1161.33元/月计算，两期保险费应为2322.66元。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条,《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下：一、被告纪春英于本判决生效后十日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司保险理赔款56294.51元、保险费2322.66元，合计58617.17元；二、被告张帅对本判决第一项所列保险理赔款56294.51元承担连带清偿责任；被告张帅在承担保证责任后，有权就其实际清偿的部分向被告纪春英追偿；三、驳回原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1010.00元（已减半收取），由被告纪春英承担632.50元（被告张帅对其中的604.00元共同承担），由原告中国人民财产保险股份有限公司辽阳市分公司承担377.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省辽阳市中级人民法院。审判员  刘明贺二〇二〇年六月十日法官助理周文政书记员刘美君附录：本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人依照约定的时间开始承担保险责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条人民法院审理民事案件，除涉及国家秘密、个人隐私或者法律另有规定的以外，应当公开进行。离婚案件，涉及商业秘密的案件，当事人申请不公开审理的，可以不公开审理。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。