广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0705民初2499号原告：江门农村商业银行股份有限公司大泽支行。住所地：江门市新会区大泽镇。统一社会信用代码。负责人：容光辉。委托诉讼代理人：周健锋，男，该公司员工。委托诉讼代理人：李秋虹，女，该公司员工。被告：赵善宁，男，1974年2月7日出生，汉族，住江门市江海区。公民身份号码。被告：新会区会城丽蓓瑞护肤品店。住所地：江门市新会区会城。统一社会信用代码。经营者：赵善宁。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行（以下简称“农商银行大泽支行”）与被告赵善宁、新会区会城丽蓓瑞护肤品店（以下简称“丽蓓瑞护肤品店”）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行大泽支行的委托诉讼代理人周健锋、李秋虹，被告赵善宁（同时为被告丽蓓瑞护肤品店的经营者）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行大泽支行向本院提出诉讼请求：1.判令宣告原告与被告赵善宁签订的编号为10020199915078905《个人借款合同》提前到期，并要求被告赵善宁偿还该合同项下的借款本金1950000元及相应利息58439.36元（其中应收利息57221.9元、拖欠应收利息罚息1201元、拖欠复利16.46元，暂计至2020年4月20日本息合计2008439.36元，从2020年4月21日起按上述合同约定的利率计算利息、罚息及复利、违约金、滞纳金至贷款清偿完毕为止）。2.判令原告对处置被告赵善宁抵押给原告的江门市蓬江区胜利路141号之一201室【证号：粤（2017）江门市不动产证明第0025936号】、江门市蓬江区胜利路141号之一202室【证号：粤（2017）江门市不动产证明第0025930号】所得款项在本案债权范围内享有优先受偿权。3.被告丽蓓瑞护肤品店对被告赵善宁的上述债务承担连带保证责任。4.本案的案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由各被告承担。被告赵善宁辩称，对尚欠的本金及利息数额无异议，希望原告可以减免利息、罚息等利息。被告新会区会城丽蓓瑞护肤品店辩称，对原告主张的保证责任无异议。本院查明：2019年7月11日，原告农商银行大泽支行与被告赵善宁签订编号为10020199915078905《个人借款合同》，约定原告向被告赵善宁提供1950000元的短期借款用于购化妆品，贷款年利率固定为6.09%，借款期限为2019年7月11日至2020年6月20日。每月结息，到期还本。逾期借款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%。逾期还款按相应罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率按日计收复利。合同项下借款有10120179916681300《最高额抵押担保合同》作为担保从合同。借款人违约时，原告有权宣布贷款提前到期，要求立即归还全部借款本息；有权依合同约定借款本金总额的百分之一向借款人收取违约金，违约金在违约事实发生之日起三个银行工作日内向原告支付，逾期支付按逾期金额每日万分之五收取滞纳金；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分（提前）到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和合同约定的结算方式按日计收罚息和复利。原告农商银行大泽支行与被告赵善宁于2017年9月12日签订10120179916681300《最高额抵押担保合同》，约定以被告赵善宁名下的坐落于江门市蓬江区、江门市蓬江区胜利路为其在原告处的借款作抵押担保，担保债权为被告赵善宁自2017年9月12日起至2027年9月12日止，在原告处办理约定的各类融资业务，所实际形成的债务的最高债权数额折合人民币3119850元。担保范围包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而实际发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等）。无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序等内容。上述抵押物均办理了最高额抵押登记手续。2019年7月11日，原告农商银行大泽支行与被告新会区会城丽蓓瑞护肤品店（以下简称“丽蓓瑞护肤品店”）签订10120196946315056号《最高额保证合同》，被告丽蓓瑞护肤品店自愿为被告赵善宁履行主合同项下的债务向原告提供不可撤销的连带责任保证担保，自愿为被告赵善宁自2019年7月11日起至2024年7月10日止在原告处办理约定的各类业务所实际形成的债务的最高债权数额折合人民币2000000元提供担保。保证范围为每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于主合同项下全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而实际发生的合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费等）。保证期间自本合同签订之日起至本合同的主合同项下的最后一笔债权债务履行期届满之日起两年。2019年7月11日，原告向被告赵善宁发放贷款1950000元。从2019年11月21日开始，被告赵善宁没有依合同约定偿还借款利息，截止至2020年6月20日，被告赵善宁尚欠原告借款本金1950000元、借款利息77014.4元、拖欠本金罚息494.81元、拖欠利息罚息2167.08元、复利38.93元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告赵善宁在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。因《个人借款合同》约定的借款期限从2019年7月11日至2020年6月20日，现合同期限已届满，不存在宣告合同提前到期的情形，故被告赵善宁应依合同约定向原告偿还借款本金1950000元。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条的规定，因被告赵善宁在借款期内没有依时履行偿还利息的义务，其行为已属违约，其应向原告偿还截止至2020年6月20日的借款利息77014.4元、拖欠本金罚息494.81元、拖欠利息罚息2167.08元、复利38.93元。另被告赵善宁还应支付逾期利息（从2020年6月21日起，按《个人借款合同》约定的贷款年利率6.09%加收50%计算）至借款全部还清之日止。关于复利计付问题，本案的《个人借款合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，但是，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。在本案中，在合同的借款期限届满后，复利不应再继续计算。关于原告诉请被告赵善宁支付违约金及滞纳金，该诉请无异于对借款人实施双重惩罚，既收取因借款人违约而产生的逾期罚息、复利，又再以其他科目收取违约金、滞纳金，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，故此，本院对原告该项诉请不予支持。被告赵善宁与原告签订《最高额抵押担保合同》，以其名下的坐落于江门市蓬江区胜利路、江门市蓬江区胜利路作为抵押物，最高额为3119850元，并办理抵押登记。被告赵善宁未能依约清偿借款本金及相应利息，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”和第一百九十五条第一、二款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……”的规定，原告主张对被告赵善宁抵押的房产进行折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权符合法律规定，本院予以支持。被告丽蓓瑞护肤品店与原告签订《最高额保证合同》，被告丽蓓瑞护肤品店为被告赵善宁向原告的借款在最高额2000000元提供连带保证担保，依照《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”的规定，被告丽蓓瑞护肤品店在抵押房产变现后，对原告不足受偿的部分承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条第一、二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条第一款、第三十三条的规定，判决如下：一、被告赵善宁应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行偿还借款本金1950000元及截止至2020年6月20日的借款利息77014.4元、拖欠本金罚息494.81元、拖欠利息罚息2167.08元、复利38.93元。二、被告赵善宁应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行偿还逾期利息（从2020年6月21日起计至借款全部还清之日止，按《个人借款合同》约定的贷款年利率6.09%加收50%计算）。三、若被告赵善宁不履行本判决第一、二项确定的债务，原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行在依法折价、拍卖、变卖被告赵善宁所有的坐落于江门市蓬江区胜利路、江门市蓬江区胜利路的所得价款在最高限额3119850元的范围内优先受偿。在抵押房产变现后，上述债权仍有不足清偿的部分，由被告新会区会城丽蓓瑞护肤品店在最高限额2000000元范围内承担连带清偿责任。四、驳回原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取11433.76元、财产保全费5000元，合共16433.76元（已由原告预交），由被告赵善宁、新会区会城丽蓓瑞护肤品店共同负担。原告江门农村商业银行股份有限公司大泽支行预交的一审案件受理费11433.76元、财产保全费5000元，合共16433.76元，由本院予以退回；被告赵善宁、新会区会城丽蓓瑞护肤品店应向本院补缴案件受理费11433.76元、财产保全费5000元，合共16433.76元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 李惠冰二〇二〇年六月三十日法官助理 许慧敏书 记 员 黄建文