阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初2140号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地及确认的送达地址：阳江市江城区*******景湖花园综合楼。负责人：罗玉瑾，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：谭明良，男，1976年7月4日生，汉族，户籍所在地：阳江市江城区城南南濠社**；现住阳江市江城区**********。公民身份号码441************355。被告：张颖，女，1979年9月17日生，汉族，户籍所在地：阳江市江城区*******；现住阳江市江城区**********。公民身份号码441************729。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告谭明良、张颖金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广发行阳江分行的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告谭明良、张颖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告谭明良签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411201011）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001695）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001）。2、判令被告谭明良归还给原告本金123299.09元和利息、罚息、复利（计至2020年1月17日为止利息5728.86元、罚息467.92元、复利148.83元，合计129644.7元，从2020年1月18日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）。3、判令被告张颖对被告谭明良所欠原告的上述债务承担共同清偿责任。4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年11月20日，原告与被告谭明良签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411201011）。该申请表订明：被告谭明良向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119149001695）核准发放给被告的贷款额度为17万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告谭明良建立借贷关系是在被告谭明良与被告张颖婚姻关系存续期间，该贷款属被告谭明良和被告张颖的共同债务，被告张颖应对被告谭明良所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告谭明良签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119**********001），原告于2014年11月26日发放了人民币贷款17万元给被告谭明良，履行了合同约定义务。被告谭明良偿还款项后，在17万循环额度有效期内，原告先后于2016年12月5日发放2万元、2016年12月12日发放1万元、2016年12月19日发放1万元、2017年2月12日发放1万元、2017年3月8日发放1万元、2017年4月26日发放1.5万元、2017年5月7日发放1万元、2017年7月30日发放1.9万元、2017年9月12日发放1万元、2017年10月1日发放1.1万元、2017年10月12日发放1.1万元、2017年11月28日发放1.2万元、2018年2月7日发放1.8万元、2018年5月12日发放2万元、2018年8月23日发放2万元、2018年9月7日发放1万元、2019年1月1日发放2万元、2019年2月20日发放1.7万元、2019年5月5日发放2.5万元，共19笔给被告谭明良。被告谭明良借款后供款至2019年11月3日，从2019年11月4日至今拖欠供款，计至2020年1月17日，被告谭明良尚拖欠原告贷款本金123299.09元、利息5728.86元、罚息467.92元、复利148.83元，合计129644.7元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告谭明良、张颖没有答辩，举证期限内也没有向本院提交证据。经审理查明：2014年11月20日，被告谭明良向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1411201011），该申请表注明：被告谭明良向原告申请贷款500000元，申请循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔期限为6-36个月，还款方式为等额本息；该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，定义为违约事件；借款人违约，贷款人有权要求借款人限期纠正、终止或解散本条款，宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；等等内容。被告谭明良在该申请表“借款人”处签名并捺指模，被告张颖在“借款人配偶”处签名并捺指模。原告核准被告谭明良的贷款金额为170000元，并向被告谭明良出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001695），载明贷款的授信额度为人民币壹拾柒万元正，额度有效期自2014年11月26日起至2019年11月26日止，贷款用途为购买原材料，贷款以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；等等。原告还向被告谭明良出具《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119**********001），载明贷款金额为人民币壹拾柒万元正，贷款期限36个月，还款方式等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，等等。原告在2016年12月5日至2019年5月5日期间向被告谭明良发放了19笔贷款。被告谭明良借款后陆续还款至2019年11月3日，从2019年11月4日起拖欠贷款，截至2020年1月17日，被告谭明良尚拖欠原告贷款本金123299.09元、利息5728.86元、罚息467.92元、复利148.83元，合计129644.7元。原告向本院提起诉讼后，被告向原告偿还了部分欠款，经查实，截至2020年4月22日，被告谭明良尚欠原告信用卡透支款本金123242.03元，利息10227.92元，罚息2246.59元，复利685.99元，合计136402.53元。原告向两被告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求如诉称。另查明，被告谭明良与被告张颖于2005年9月12日登记结婚。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、被告身份证复印件、结婚证复印件、贷款欠款明细、对账单、借据台账明细等证据及庭审笔录证实。上述证据来源合法，被告谭明良、张颖经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、辨证权利，本院对上述证据予以采纳。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。被告谭明良为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1411201011），该表记载了被告谭明良申请贷款金额500000元，借、还款事项以及违约责任等条款，原告以出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的形式核准被告谭明良借款170000的申请，故该申请表和《核准通知书》实为借款170000元的合同组成部分。从本院查明的事实，被告谭明良填写的《生意人卡（生意红）申请表》以及原告出具的《核准通知书》均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告谭明良之间形成了合法有效的金融借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告谭明良未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2020年4月22日，被告谭明良尚欠原告贷款本金123242.03元，利息10227.92元，罚息2246.59元，复利685.99元，合计136402.53元，构成违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同，要求被告归还全部款项。现被告谭明良没有依约还款，原告请求解除合同，并要求被告谭明良归还借款本金123242.03元，利息10227.92元，罚息2246.59元，复利685.99元，合计136402.53元（该款项计至2020年4月22日止，从2020年4月23日起至还清之日止的利息以及罚息按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），合理合法，本院予以支持。本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告张颖在《生意人卡（生意红）申请表》的“借款人配偶”处签名确认，即知晓并同意被告谭明良向原告申请借款，应认定借款是两被告的共同意思表示，且被告张颖没有到庭提出抗辩，依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，原告请求两被告共同偿还欠款，本院予以支持。被告谭明良、张颖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告谭明良之间的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1411201011）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：119149001695）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：119**********001）；二、限被告谭明良、张颖在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金123242.03元，利息10227.92元，罚息2246.59元，复利685.99元，合计136402.53元（上述款项计至2020年4月22日止，从2020年4月23日起至还清欠款之日止的利息和罚息按《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1446元（原告已预交），由被告谭明良、张颖负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员 刘 炎二〇二〇年四月二十八日书记员 曾凡格附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。