沈阳市沈河区人民法院民 事 判 决 书(2020)辽0103民初959号原告：陈盼。委托诉讼代理人：刘杰（系原告陈盼妻子），女，1986年10月26日出生，满族，住沈阳市东陵区。委托诉讼代理人：刘福刚，系江苏瀚邦律师事务所律师。被告：百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司，住所地辽宁省沈阳市沈河区北站路********。负贵人：武旭阳，系该公司总经理。委托诉讼代理人：邓恩璞，系该公司理赔部职员。委托诉讼代理人：刘一迪，系辽宁法大（沈阳）律师事务所律师。原告陈盼与被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司保险纠纷一案，本院于2020年1月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陈盼委托诉讼代理人刘杰、刘福刚，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司委托诉讼代理人邓恩璞、刘一迪均到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告陈盼向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付保险金人民币40万元及利息（以40万元为基数，自2019年6月5日起计算至实际给付之日，2019年8月20日前之前的利率按中国人民银行同期贷款利率及，2019年8月20日之后的利率按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；2、判令被告承担本案的诉讼费用。事实及理由：2018年4月1日，投保人刘杰为被保险人陈盼（即本案原告）向被告分別投保了险种为“百年康惠保重大疾病保险”、“百年附加康惠保特定疾病保险”，并签订保险合同号码为7210101900391208的《百年人寿人身保险合同》，保险单载明：保险合同生效日期为2018年4月2日，其中“百年康惠保重大疾病保险”基本保额为400000元，保险期间至70周岁，交费期间为30年，交费频次为每年交，保险费合计每年为3160元。2018年4月1日投保人刘杰依照《百年人寿人身保险合同》约定向被告指足账户交纳了“百年康惠保重大疾病保险”、“百年附加康慧保特走疾病保险”保险费人民币共计3160元。2019年3月29日，原告被辽宁省肿瘤医院确诊为甲状腺恶性肿瘤，随后原告向被告报案并提交理赔所需的所有衬料。2019年6月5日，被告向原告出具理赔结论为“歉难给付保险金，对7210101900391208保险合同做解约处理，并不退还保险费的理赔结案通知书。”原告认为被告的行为缺乏诚信，严重违反保险合同的约定。经原告多次与被告协商无果，为了维护原告的合法权益，根据相关法律法规的规定，现依法向贵院提起诉讼，望贵院能够判如所请。被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司辩称，一、投保人未履行“如实告知”义务，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司有权解除保险合同且不予支付保险金。2018年4月2日，原告的妻子刘杰作为投保人在被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司处投保了百年康惠保重大疾病保险，被保险人为原告。2019年5月10日，原告以其于2019年3月29日在辽宁省肿瘤医院被诊断为“甲状腺恶性肿瘤”为由，向被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司提出理赔申请。后经被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司调查发现，原告自2016年起经2017年至2018年的三年里，每年的健康体检均表明其有甲状腺结节伴钙化，且体检报告已提示其甲状腺钙化可能为甲状腺恶性肿瘤所有，建议其到正规医院专科治疗。但在投保时，对上述事项，投保人明知却未如实告知被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司，从而导致被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司作出错误的承保决定。故依据我国《保险法》第16条的规定，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司有权解除合同，且不承担赔偿或给付保险金的责任。二、被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司合同解除权的行使符合法律规定，案涉保险合同应依法予以解除。我国《保险法》第16条规定了保险人应当在知道有解除事由之日起三十日内行使合同解除权。本案中，原告于2019年5月10日正式向被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司申请重大疾病理赔。被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司于2019年5月13日完成了对原告是否符合理赔条件的调查，并知道案涉保险合同具有解除事由。后被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司于2019年6月5日向原告出具了理赔结案通知书，通知其对案涉保险合同做解约处理。可见，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司解除权系在法定三十日内行使，应依法产生解除合同的效力。三、原告要求给付保险金利息的诉讼请求没有事实和法律依据，不应予以支持。原告要求被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司支付自2019年6月5日起计算的保险金利息，原告系认为其应该在2019年6月5日拿到40万元的保险金赔付。然而，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司在原告提出理赔申请后，经调查发现其存在投保时违反如实告知义务的情形，不符合理赔条件，及时作出核定行使了合同解除权。可见，对于是否应支付保险金一事，双方是有争议的。在保险合同层面，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司支付保险金的义务尚不能够确定，则相应的责任就不应产生，损失也就无从计算。根据《保险法》第23条的规定，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司在收到理赔申请时，依法及时履行了审核义务，并将结果及时通知了原告，并不存在拖延给付或无理由拒赔的情形，故不应赔偿任何损失。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对于当事人没有异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年4月2日，刘杰作为投保人，通过网络向被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司为原告陈盼投保“百年康惠保重大疾病保险”和“百年附加康惠保特定疾病保险”，生存保险金受益人为陈盼（100%），身故保险金受益人未指定（100%），并签订保险合同号码为7210101900391208的《百年人寿人身保险合同》一份。基本保额为40万元，保险期间至70周岁，交费期间30年，年交保费3160元，保险合同加盖百年人寿保险股份有限公司保险合同专用章,保单签发机构为百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司。“百年康惠保重大疾病保险核心条款”中对于等待期约定：“本合同生效日或本合同中止后的最后复效日（以较迟者为准）起180日为等待期。等待期是指本合同生效后百年人寿不承担保险责任的一段时间。发生以下情形之一时，百年人寿不承担保险责任，但无息返还已交的保险费（不计利息），本合同效力终止。（1）等待期内被保险人经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病;（2）等待期内被保险人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后经百年人寿认可的医院确认初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病。因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间的限制”；对于重大疾病保险金约定：“被保险人在等待期以后经百年人寿认可的医院首次确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病（100种重大疾病），百年人寿按本合同的基本保额给付重大保险金，本合同效力终止。”第6.6条关于明确说明与如实告知约定：“订立本合同时，百年人寿会向您明确说明本合同的条款内容，特别是免除责任条款内容。百年人寿会就您、被保险人或受益人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。如果您故意或因重大过失不履行如实告知义务，足以影响百年人寿决定是否同意承保或者提高保险费率的，百年人寿有权解除本合同。对于故意不履行如实告知义务的，百年人寿对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，百年人寿对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。上述合同解除权自百年人寿知道有解除事由之日起，经过30日不行使而消灭。自本合同成立之日起超过2年的，百年人寿不得解除合同；发生保险事故的，百年人寿承担给付保险金的责任；百年人寿在合同订立时已经知道未如实告知的情况的，百年人寿不得解除合同；发生保险事故的，百年人寿承担给付保险金的责任。”其中，被告对于投保人不履行如实告知义务的后果采用加黑字体进行了提示。“百年附加康惠保特定疾病保险核心条款”中对于特定疾病保险金条款约定：“被保险人在等待期以后经百年人寿认可的医院首次确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重大疾病（30种重大疾病），百年人寿按本合同的基本保额的25%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，本合同效力终止，主合同基本保单不变。”签订合同时，被告通过手机客户端询问陈盼是否有健康告知，陈盼针对相关询问事项并未明确回答。同时，被告在庭审中提供了保险合同网销页面截图及后台系统截图，用于证明被告通过网络在智能核保环节设施了相应的选项，对投保人、被保险人进行询问，其中，第三步“请选择被保人目前或过往患有的病症”中包括“甲状腺及甲状旁腺：如甲状腺结节、包块、囊肿等”。2018年4月1日，刘杰向被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司交纳保费3160元。2019年3月25日，原告陈盼经辽宁省肿瘤医院确诊为甲状腺恶性肿瘤，并行双甲状腺癌根治术，住院6天。入院记录中载明：主诉发现颈前肿物三个月，该患三个月前体检时发现颈前肿物，自觉无不适感，未治。2019年4月，原告陈盼向被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司报险理赔。2019年6月5日，被告百年人寿保险股份有限公司辽宁分公司向原告陈盼出具《理赔结案通知书》一份，内容载明：“理赔结论如下：歉难给付保险金，对721010900391208号保险合同做解约处理，并不退还保险费。”另查，原告陈盼与刘杰系夫妻关系。2016年7月12日，原告陈盼被沈阳大健康健康管理有限和平门诊部体检诊断为右侧甲状腺结节伴钙化。该门诊部对于异常指标解读中载明：甲状腺结节伴钙化医学解释为甲状腺组织细胞增生织密，单位体积内细胞含有最明显超过正常值，形成甲状腺结节。甲状腺钙化是指结节内由于多种原因引起的钙质沉积，分为粗大钙化和微小钙化。粗大钙化一般在良性结节内多见；砂砾样钙化，几乎为甲状腺恶性肿瘤所共有，常是乳头状腺癌的特征性表现；2017年6月27日、2018年8月8日，原告陈盼经体检诊断均为双侧甲状腺实性结节伴钙化。现原、被告因保险合同产生纠纷，原告起诉来院。本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中，原告陈盼的配偶刘杰在被告处投保“百年康惠保重大疾病保险”和“百年附加康惠保特定疾病保险”，缴纳保费，受益人为原告陈盼，被告出具了《百年人寿人身保险合同》，各方之间成立保险合同关系，该保险合同关系合法有效，具有法律约束力，应受法律保护，各方应当按照保单约定履行权利义务。本案争议的焦点为，原告在投保时是否违反如实告知义务，被告是否有权拒绝给付保险金。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。本案中，案涉《百年人寿人身保险合同》第6.6条约定：“对于故意不履行如实告知义务的，百年人寿对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，百年人寿对本合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”被告已经对投保人不履行如实告知义务的后果采用加黑字体进行了提示，故，该条款合法有效。经查，原告陈盼经2016年、2017年、2018年体检均发现甲状腺结节伴钙化，且2016年的体检报告中已经对甲状腺结节伴钙化作出详细、具体的阐述，原告作为完全民事行为能力人应当能够理解。2019年3月25日经辽宁省肿瘤医院确诊为甲状腺恶性肿瘤，说明其甲状腺结节伴钙化与甲状腺恶性肿瘤存在因果关系。2018年4月2日，其通过网络投保，被告在投保时设置相应选项对投保人、被保险人进行了询问，原告陈盼及其配偶刘杰对于健康状况的询问并未如实告知甲状腺结节伴钙化的内容，将会直接影响被告对事故风险的正确评估和决策，影响保险公司是否同意承保或提高保险费率。故，本院依法认定原告未履行如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第二、三款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本案中，“百年康惠保重大疾病保险”和“百年附加康惠保特定疾病保险”的合同签订时间为2018年4月2日，原告于2019年4月向被告报险理赔，合同成立未超过二年，现被告依据上述法律规定及合同约定在法定期限内解除“百年康惠保重大疾病保险”和“百年附加康惠保特定疾病保险”的合同，具有法律和合同依据。故，因原告在投保时未履行如实告知义务，被告有权解除合同，被告不应按照保险合同约定承担保险责任，对于原告的各项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第九十一条、第九十二条之规定，判决如下：驳回原告陈盼的诉讼请求。案件受理费7300元，由原告陈盼承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  王英霞人民陪审员  姚彬彬人民陪审员  张玉华二〇二〇年六月二十八日法官 助理  潘鸿飞书 记 员  吕艳艳本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第二条规定：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第九十一条规定：人民法院应当依照下列原则确定举证证明责任的承担，但法律另有规定的除外：（一）主张法律关系存在的当事人，应当对产生该法律关系的基本事实承担举证证明责任；（二）主张法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的当事人，应当对该法律关系变更、消灭或者权利受到妨害的基本事实承担举证证明责任。第九十二条规定：一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。对于涉及身份关系、国家利益、社会公共利益等应当由人民法院依职权调查的事实，不适用前款自认的规定。自认的事实与查明的事实不符的，人民法院不予确认。