广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1639号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行，住所地茂名市*******。负责人：李贤，该行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，男，该行职员。委托诉讼代理人：陈大维，男，该行职员。被告：杨福华，男，1974年2月6日出生，汉族，住茂名市茂南区********。公民身份号码：440************011。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）诉被告杨福华信用卡纠纷一案，本院于2020年3月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告杨福华经传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款439709.57元，其中本金367499.96元、违约金7939.09元、POS专项分期手续费40229.70元、利息24040.82元（暂计至2020年3月7日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利）；2.确认被告以其名下（粤K*****）的汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权；3.本案诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2018年9月被告向原告申请了500000元（原告根据规定审批了490000元）购车分期业务（分36期，月手续费率0.31%）的同时申领了龙卡分期专用卡，卡号为622**********065。2018年9月5日，原告与被告签订了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务抵押合同》，合同约定以被告所购的保时捷牌小型越野客车（车牌号码：粤K*****）为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续（登记编号：440039679919）。2019年7月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年3月7日，被告尚拖欠原告信用卡欠款合计439709.57元，其中本金367499.96元、违约金7939.09元、POS专项分期手续费40229.70元、利息24040.82元。由于被告的行为构成违约，原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告杨福华不作答辩。庭审中，原告建行茂名分行确认其诉讼请求中所主张的违约金为7939.09元计至2019年11月30日止，之后不再产生；POS专项分期手续费共54684元，截至2020年3月7日，被告尚欠40229.7元，此后不再产生。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院对原告主张的事实予以确认。本院认为，原、被告之间的《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务网络申请确认单》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期业务约定条款》、《中国建设银行龙卡分期卡领用协议》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告允许被告利用信用卡透支消费，已履行了协议中约定的义务。被告杨福华透支消费后未能依约还款，构成违约。现原告建行茂名分行请求被告杨福华偿付信用卡透支款项本金367499.96元、违约金7939.09元、POS专项分期手续费40229.70元、利息24040.82元（暂计至2020年3月7日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿日止并计收复利），具有合同依据，不违反法律规定，本院予以支持。依据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二项“……金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本……”之规定，原告建行茂名分行主张的利息、滞纳金、分期手续费等合计以不超过年利率24%为限。被告杨福华以其名下保时捷牌小型越野客车（车牌号码：粤K*****）为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续（登记编号：440039679919）。现被告杨福华未按约定偿还借款本息，原告建行茂名分行请求对处置上述抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告杨福华经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告杨福华于本判决发生法律效力之日起十日内偿付信用卡透支款项本金367499.96元、违约金7939.09元、POS专项分期手续费40229.70元、利息24040.82元（利息暂计至2020年3月7日，之后的利息按合同约定计至信用卡透支款项付清之日止按月计收复利。以上利息、违约金、分期手续费合计以不超过年利率24%为限）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；二、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告杨福华名下的保时捷牌小型越野客车（车牌号码：粤K*****）的折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7896元，减半收取3948元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告杨福华负担。被告杨福华应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 员 程柳梅二〇二〇年六月二十二日法官助理 杨惠雯书 记 员 麦晓娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。