山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2597号原告：平安银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**,统一社会信用代码×××。负责人:王晓刚,行长。委托诉讼代理人:刘远，广东天穗（太原）律师事务所律师。委托诉讼代理人:黄凯，广东天穗（太原）律师事务所律师。被告:庞春兰，女，汉族，1977年2月14日生，户籍地山西省太原市，现住山西省太原市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告庞春兰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年6月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人刘远、黄凯、被告庞春兰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告偿还拖欠贷款本金70660.07元及按合同约定偿还自2018年10月15日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利;2、本案诉讼费及相关费用由被告承担。事实与理由:2017年7月14日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》,合同约定被告向原告贷款110000元,用于购家私电器，贷款期限为36个月,固定月利率为1.53%,还款方式为等额还款。另外合同约定，借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,原告可宣布贷款提前到期,有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息，并有权按照从逾期之日起,对逾期金额按本合同约定的利率加50%计收罚息,对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。合同签订后，原告按约向被告发放贷款，履行了放款义务，被告自2018年11月14日起未按时向原告履行偿还义务，构成违约。故诉至贵院，望判如所请。被告庞春兰辩称，对原告起诉的事实无异议，开始逾期是原告主张的日期。因为对外债权未追回导致不能按期还款，本身经济能力及身体素质不好，希望可以慢慢还贷。放贷时还让我一起办了保险，给了业务员好处费1万元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、个人信用贷款合同、个人信用贷款申请表、送达地址确认书、个人贷款出账凭证；2、个人贷款业务客户还款清单、被告个人账户汇总信息清单；3、宣布贷款提前到期通知书、邮政物流信息、律师催告函。被告庞春兰未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2017年7月14日，被告庞春兰向原告提出借款申请。同日，原告作为乙方（贷款人）、被告庞春兰作为甲方（借款人）签订合同编号为平银太原分行个信贷字2017第RL20170714005543号的《个人信用贷款合同》，双方签字、加盖公章予以确认。合同约定：1、贷款金额为11万元，贷款用途为购家私电器，贷款期限为36个月，2017年7月14日至2020年7月14日。贷款利率为固定月利率1.53%。2、还款：按月等额还本付息法。还款账户：户名庞春兰，账号×××。每月结息日为每月14日。3、违约情形及可采取的措施：甲方拖欠本金或利息、费用，有违约事件发生时,乙方有权采取下列措施:要求甲方提前归还己发放的全部贷款本金并结清利息。甲方任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期,从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的,乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。4、费用约定：甲方承担乙方为实现债权所发生的费用(包括但不限于公证费、诉讼费、律师费、差旅费)。《送达地址确认书》载明：1、被告庞春兰的有效送达地址是太原市晋源区罗城巷13排8号。2、原告及其他本合同当事方、本合同权利义务的继受方，以及争议解决程序中的人民法院或仲裁机构为送达人,本人为受送达人。上述送达地址适用于与本合同有关的或因本合同引起的争议解决程序中法律文书的送达。争议解决程序包括保全、先予执行、管辖权异议、一审、二审、重审、审判监督程序、督促程序及执行程序等在内的各诉讼程序，以及仲裁程序的各个阶段。3、人民法院或仲裁机构的各项法律文书向本人前述地址送达的，本人均认可为有效送达。送达人以邮寄方式送达法律文书，发生无人签收、拒收或被退回等本人未能实际接收情形的，则邮件退回之日为送达之日。4、本人承诺和确认:上述送达地址的任何一项或多项邮寄地址、电子终端地址发生变更的，本人应在变更之日起3日内书面通知贵司及其他本合同当事方，诉讼、仲裁阶段中，本人还应同时书面通知人民法院、仲裁机构。送达地址变更但未按要求书面通知贵司及其他本合同当事方，或人民法院、仲裁机构的，对于未收到书面变更通知的送达人而言视为未变更，送达人按照变更前送达地址作出的送达为有效送达。7、因本人提供的邮寄地址或电子终端地址填写不准确、填写错误或变更后未按要求履行书面通知义务等行为导致的所有后果由本人承担。被告签字捺印予以确认。2017年7月14日，原告向被告庞春兰账户发放11万元的贷款。2019年9月3日，原告向被告出具《宣布贷款提前到期通知书》，载明：因被告自2018年11月14日起，再未按期足额偿还贷款本金和利息，根据法律及合同约定,向被告宣布贷款提前到期。2019年9月20日，原告通过委托广东天穗（太原）律师事务所，以案涉合同确认的送达地址向被告发出《律师催收函》，投递结果反馈为未妥投。律师函载明：1、自2018年11月14日起，被告就再未按期足额偿还贷款本金和利息，根据法律及合同约定,原告有权要求被告提前归还已发放的全部贷款本金并结清利息；2、请于收到本催告函之日起三日内归还上述欠款，若未在上述指定期限内归还欠款,原告将通过法律手段来追究被告的相关责任。截至2020年6月19日，尚欠本金70660.07元、利息11798.71元、罚息14206.87元、复利5013.4元。本院认为，案涉合同有各方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款11万元，被告庞春兰在借款期间内发生未按时支付贷款本息的情形，发生违约，原告有权根据合同约定向被告宣布贷款提前到期，要求被告庞春兰立即清偿借款本息及相关费用。原告已于起诉前向被告邮寄《宣布贷款提前到期通知书》及《律师催告函》，本院对案涉贷款已经提前到期予以认可。关于原告诉请的借款本金及自2018年10月15日起至贷款本金全部偿还完毕止的利息、罚息及复利。根据原告提交的《个人贷款业务客户还款清单》，尚欠贷款本金为70660.07元，本院对该诉请予以支持。根据该清单，被告在2018年11月14日未依约清偿当期贷款本息，后一直未还款，故被告于2018年11月15日开始逾期。根据合同约定，“从逾期之日起,对逾期金额按照本合同约定的利率加50%计收罚息；被宣告提前到期的,乙方对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。”案涉贷款利率为固定月利率1.53%，即年利率为18.36%，逾期罚息利率为年利率27.54%。原告自2018年11月15日起开始按年利率27.54%计收罚息、复利，并同时计收利息，三项合计违反《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，本院对超过年利率24%的部分不予支持。被告应自2018年11月15日起至贷款本金全部清偿之日止，以尚欠贷款本金为基数，利息、罚息、复利合计按年利率24%计收。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告庞春兰于本判决生效之日起十五日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金70660.07元；二、被告庞春兰于本判决生效之日起十五日内以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%向原告平安银行股份有限公司太原分支付自2018年11月15日起至贷款本金全部清偿之日止的利息、罚息、复利。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费783元由被告庞春兰负担（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二○二○年六月三十日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。