江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0702民初2926号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路**。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，该分行行长。委托诉讼代理人：许江涛，江西理公律师事务所律师，一般代理。委托诉讼代理人：林琴，江西理公律师事务所律师，一般代理。被告：廖为强，男，1979年7月28日出生，汉族，住江西省赣州市崇义县。被告：刘雁，女，1983年3月20日出生，汉族，住江西省赣州市上犹县。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为中国银行赣州分行）与被告廖为强、刘雁信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行赣州分行的委托诉讼代理人林琴到庭参加诉讼，被告廖为强、刘雁经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行赣州分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告廖为强于2010年3月5日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告廖为强、刘雁向原告偿还按揭贷款本金646882.79元及利息10409.79元（按月利率4.95%0计算，自2019年10月15日起暂计算至2020年3月10日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、本金的罚息232.5元（按月利率7.425%0计算，自2019年11月15日起暂计算至2020年3月10日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止）、利息的罚息151.67元（按月利率7.425%0计算，自2019年11月15日起暂计算至2020年3月10日，此后按合同约定计算至款项清偿之日止），以上合计657676.75元；3、判令被告廖为强、刘雁承担原告因本次诉讼支付的律师代理费14824.7元；4、判令被告廖为强、刘雁以其位于赣州市章贡区房屋对第二、三项诉讼请求承担抵押担保责任，原告对抵押房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2010年3月5日，被告因购买位于赣州市章贡区房屋，与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号：2010年三康房贷字072号），合同约定：被告向原告贷款980000元；贷款用于购买赣州市章贡区房屋；贷款期限为20年（240个月），自原告实际放款日起算；采用按月等额本息还款方式偿还，按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；被告应自发放贷款后第二个月开始按月还款；贷款利率参考中国人民银行公布的相应期限贷款利率，执行浮动利率，浮动周期为12个月，合同签订是相关贷款月利率为4.95%；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率，按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息为约定贷款利率水平上加收50%；被告以本合同项下贷款所购房屋向原告提供抵押担保，在担保发生后，被告不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情况，原告可以与被告协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下债务；协议不成的，原告有权依法请求法院拍卖、变卖抵押物；若被告未按期归还贷款本息或者应支付的其他费用，原告有权宣布本合同项下的贷款本息或者部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权。此外，两被告于2005年1月12日结婚，抵押房产购于2010年3月5日。合同签订后，原告依约发放了贷款，并办理了抵押登记，但被告自2019年11月15日其未足额清偿借款本息，原告催收未果，遂提起诉讼。原告为证明其诉讼主张，向本院提交了以下证据：证据1、原告营业执照复印件、法定代表人身份证复印件及职务证明，证明原告的诉讼主体资格；证据2、被告身份证复印件、两被告户口本复印件、结婚证复印件，证明被告诉讼主体资格，以及两被告婚姻登记时间为2005年1月12日；证据3、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，证明被告廖为强与原告签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；双方对贷款金额、期限、利率及违约责任等作出了约定，同时，对抵押担保物、担保范围、承担担保责任的情形也进行了明确；证据4、《抵押声明》、《承诺书》，证明2010年1月28日，被告刘雁作为财产共有人签字同意将所购买的帝怡江景10栋1单元301室房屋抵押给原告，并承诺无条件履行被告廖为强与原告签订的贷款合同中的各项义务，直至贷款本息全部还清为止；证据5、他项权证、中国银行借款借据，证明2011年4月19日，原告取得案涉房屋的他项权证，抵押权已设立；2010年3月15日，原告按合同约定向被告指定的专用账户（账户名称：赣州跨越房地产开发有限公司，账号：73×××01）发放按揭贷款本金980000元证据6、贷款已还款明细清单、贷款未还款明细清单，证明被告自2019年11月15日起未按约定履行还款义务；证据7、《委托代理合同》、代理费发票，证明本案产生的律师代理费用。被告廖为强、刘雁未作答辩，也未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年3月5日，被告廖为强（借款人）与原告中国银行赣州分行（贷款人）及案外人赣州跨越房地产开发有限公司（保证人）签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，合同约定：贷款金额98万元；贷款期限为20年，自贷款人实际放款日起算；借款人贷款用于购买江西省赣州市章贡区房屋的购房款；贷款利率为浮动利率，本合同签订时相关贷款利率执行4.95%0，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起12个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率；按月结息和付息，每月的15日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告廖为强开设的尾号为2387为扣款账户；借款人以合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；由保证人提供阶段性连带责任保证担保。该合同通用条款载明借款人未按期归还贷款本息视为其违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由借款人承担。双方于2011年4月19日就被告廖为强提供的抵押物（产权证号：Ｓ0××**）办理了抵押登记。2010年1月28日，被告刘雁作为被告廖为强的妻子，向原告出具承诺书，承诺愿意承担上述合同项下的债务。合同签订后，原告于2010年3月15日发放贷款98万元，但被告廖为强自2018年3月16日开始逾期，之后未再还款。截止2020年5月9日，被告廖为强尚欠借款本金（含未到期本金）646882.79元、利息15545.46元。原告催收未果，致诉。另查明，本院于2020年5月9日向两被告送达了应诉材料（包含起诉状）；原告为实现本案债权支付律师代理费2000元。以上事实，有原告提交《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、他项权证、《承诺书》、《委托代理合同》、代理费发票及原告陈述等证据证实，足以认定。本院认为，本案《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的效力性强制性规定，依法成立并生效。被告廖为强未按约定支付利息及归还借款，已构成违约，应承担违约责任。原告要求解除贷款合同及要求被告廖为强归还尚欠借款本息，并要求对被告廖为强提供的抵押房屋行使抵押权，享有优先受偿权的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》有关规定，逾期罚息利率可在原贷款利率水平上加收30%-50%。本案借款合同中约定的逾期还款利息加收50%的条款符合规定。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期利息。因此，对借期内按贷款合同利率计收复利，本院予以支持；对借期期满后的逾期利息计收复利，本院不予支持。关于原告诉请的律师费，符合双方约定，本院予以支持。被告刘雁系被告廖为强的妻子，向原告出具了愿意承担本案债务的意思表示，因此，本案债务为两被告夫妻的共同债务，本院对原告要求被告刘雁对本案债务承担共同还款责任之诉请予以支持。被告廖为强、刘雁经本院传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司与被告廖为强于2010年3月5日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》于2020年5月9日解除；二、由被告廖为强于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行借款本金646882.79元；三、由被告廖为强于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行利息15545.46元（合同解除前应付未付利息，按合同约定的贷款利率计收复利），并支付自2020年5月10日起至清偿之日止的逾期利息（以646882.79元为基数，按合同约定的利息利率上浮50%计算）；四、由被告廖为强于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费2000元；五、由被告刘雁对上述第二、三、四项给付义务承担共同还款责任；六、若被告廖为强届期未履行上述第二、三、四项的给付义务，原告中国银行股份有限公司赣州市分行有权对被告廖为强抵押的房产【江西省赣州市章贡区房屋（产权证号：Ｓ0××**）】行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖方式取得价款在抵押权利价值范围内优先受偿；七、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10526元，由被告廖为强、刘雁共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向江西省赣州市中级人民法院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  郭家春人民陪审员  高 华人民陪审员  胡腊梅二〇二〇年六月二十三日法官助理邹素珍书记员吴利萍