广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1493号原告：广发银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市。负责人：谢创江，该行行长。委托诉讼代理人：谢锡祥，广东海法律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴桂莲，广东海法律师事务所律师。被告：李丽，女，1975年3月5日出生，汉族，住茂名市茂**。被告：林顺欢，男，1976年1月8日出生，汉族，住茂名市茂**。广发银行股份有限公司茂名分行（以下简称广发茂名分行）诉被告李丽、林顺欢金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发茂名分行的委托诉讼代理人吴桂莲到庭参加诉讼，被告李丽、林顺欢经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发茂名分行向本院提出诉讼请求:一、请求判决解除原、被告双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、请求判决两被告立即偿还借款本金人民币279060.88元给原告；三、请求判决两被告立即支付借款本金人民币279060.88元的利息、罚息、复利【利息按约定月利率1.5%计算，从2019年10月5日计起暂计至2020年2月18日止为18364.42元，实际利息计至付清全部款项之日止；罚息、复利按《个人信用贷款（生意红）条款》第12条约定计算，罚息从2019年10月5日计起暂计至2020年2月18日止为3767.29元，复利从2019年10月5日计起暂计至2020年2月18日止为926.01元；实际罚息、复利计至付清全部款项之日止；以上本息合计302118.6元】给原告；四、本案诉讼费用由两被告负担。事实和理由:2014年12月1日，被告李丽向原告申请“生意人卡（生意红）”贷款业务，申请贷款额度为500000元，用于生产经营。经原告核准，原告同意贷款500000元给被告，并向被告发出编号为124149002367《个人信用贷款核准通知书（额度）》和编号为124********0001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，该额度为循环额度，额度期限自2014年12月8日起至2019年12月8日止，双方在上述通知书中约定了贷款金额、期限、还款方式、利率、逾期还款的违约责任等内容。原告向被告的账户授信额度人民币500000元后，自2014年12月8日起至2018年9月30日止，被告共向原告借款31笔，合计借款本金3136000元。自2019年10月5日，被告不再按约定还款方式向原告偿还借款本息。截至2020年2月18日止，被告尚欠原告7笔借款本金279060.88元，利息18364.42元，罚息3767.29元，复利926.01元未清偿。被告林顺欢是被告李丽的丈夫，在被告李丽向原告申请借款时，被告林顺欢是知情的，并在申请表上签名确认，对涉案借款无异议，且借款发生在两被告的婚姻存续期间，属于两被告的共同债务，被告林顺欢应对上述债务承担共同偿还责任。以上欠款经原告多次催收，两被告均拒不还款，已经构成严重违约。为维护原告的合法权益，原告依法向法院起诉，请求判如所请。被告李丽、林顺欢不作答辩。本院经审理查明，2014年12月1日，原告广发茂名分行与被告李丽、林顺欢签订编号为1412020565的《生意人卡（生意红）申请表》，约定：被告李丽向原告广发茂名分行申办贷款业务，申请额度为人民币500000元，申请的额度为循环额度，额度期限60个月，额度项下单笔期限为6至36个月，还款方式为等额本息，还款日设定每月5日。该申请表附有《个人信用贷款（生意红）条款》及《优惠贷条款》，《个人信用贷款（生意红）条款》载明：一、本贷款是否发放由本行审核决定，借款人最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、提前还款违约金及贷款用途、还款方式、还款日取决于本行的贷款审核结果，以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；二、贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率(在合同约定月利率1.5%水平上加收30%)计收复利；三、若借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。被告李丽在该申请表上“借款人”处签名并捺指印，被告林顺欢在该申请表上“借款人配偶”处签名并捺指印，二人表示其已经仔细阅读申请书的所有条款，银行有关人士已经对任何条款作充分的说明和解释，已经充分了解本文件所有条款的含义，其接受并遵守所有承诺及声明，愿意按照约定承担相应责任。2014年12月2日，被告林顺欢签署了《借款人配偶同意贷款声明书》，表示其知道并同意李丽在原告广发茂名分行办理个人信用贷款的有关事宜，并声明李丽向银行提供的资料属实，同意为李丽的本笔贷款承担连带债务清偿责任。2014年12月3日，原告核准被告以上申请的授信额度为人民币500000元。2014年12月8日，原告与被告李丽就编号为1412020565的《生意人卡（生意红）申请表》，签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，约定：贷款的授信额度为人民币500000元，该额度为循环额度，额度有限期限自2014年12月8日起至2019年1月8日止，贷款用途为生产经营，放款账户及还款账户均为621*************798，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，贷款的贷款利率为固定月利率1.5%。原告向被告李丽621*************798号账户授信额度人民币500000元后，自2014年12月8日起至2018年9月30日止，被告李丽共向原告借款31笔，合计借款本金3136000元。自2019年10月5日起，被告李丽不再按约定还款方式向原告偿还借款本息。截至2020年2月18日止，按双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的约定计算，被告李丽尚欠原告7笔借款本金279060.88元，利息18364.42元，罚息3767.29元，复利926.01元未清偿。原告广发茂名分行多次向两被告催收未果，遂向本院提起诉讼，致成纠纷。另查明，被告李丽与被告林顺欢为夫妻关系，双方于2014年2月25日办理了结婚登记。以上事实，有原告广发茂名分行提供的营业执照、负责人证明、身份证、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《关于李丽50万元人民币生意红（三证一日贷）的批复》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、广发银行零售贷款欠息明细、广发银行个人对账单、《借款人配偶同意贷款声明书》及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告广发茂名分行与被告李丽、被告林顺欢签订《生意人卡（生意红）申请表》，与被告李丽签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，合同依法成立，以上合同的内容没有违反法律、行政法规的强制性禁止的规定，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应严格按照合同的约定全面履行自己的义务。原告已依约履行了合同义务向被告授信循环额度人民币500000元，被告借款后未能按合同的约定偿还贷款本息，按《个人信用贷款(生意红)条款》的约定计算，自2019年10月5日起暂计至2020年2月18日止，被告李丽尚欠原告7笔借款本金279060.88元，利息18364.42元，罚息3767.29元，复利926.01元，经原告多次催告仍未清偿，其行为显属违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第(三)项：“当事人有下列情形之一的，当事人可以解除合同：(三)当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”之规定，原告请求解除其与被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》的理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十八条：“合同权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”之规定，原、被告间签订的以上合同解除后，被告应按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定承担违约责任。因此，原告请求被告李丽偿还借款本金279060.88元，利息18364.42元，罚息3767.29元，复利926.01元的事实和法律依据充分，本院予以支持。按《个人信用贷款（生意红）条款》的约定，被告逾期还款的，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率(在合同约定的月利率1.5%的水平上上浮30%)按日计收利息，并按罚息利率计收复利。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，原告请求的贷款利息、罚息、复利总计的利率应以不超过年利率24%为限。关于原告请求被告林顺欢共同承担本案债务的问题。被告李丽向原告申请贷款时，被告林顺欢在《生意人卡（生意红）申请表》的借款人配偶答签名处签名，之后又签署《借款人配偶同意贷款声明书》，同意为被告李丽的上述贷款承担连带债务清偿责任，本案债务属于两被告夫妻双方共同意思表示所负之债务，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”之规定，被告林顺欢对上述债务应承担共同偿还责任。被告李丽、林顺欢经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃民事诉讼权利，其应自行承担不利法律后果，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第(三)项、第九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告李丽、林顺欢签订的《自信卡（自信一贷）申请表》；二、解除原告广发银行股份有限公司茂名分行与被告李丽签订的《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；三、限被告李丽、林顺欢于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金279060.88元，利息18364.42元，罚息3767.29元，复利926.01元【利息、罚息、复利按《个人信用贷款(生意红)条款》的约定自2019年10月5日起暂计至2020年2月18日止，此后的继续另计至付清全部款项之日止；利息、罚息、复利总计利率以不超过年利率24%为限】给原告广发银行股份有限公司茂名分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序公减半收取的案件受理费2916元、财产保全申请费2070元，共4986元（原告广发银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告李丽、林顺欢负担。被告李丽、林顺欢应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告广发银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审判员  李钦明二〇二〇年六月十二日书记员  杨志新附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条第（三）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。