文书内容江西省南昌经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣0192民初290号原告：南昌经济技术开发区洪城快贷小额贷款股份有限公司，住所地：江西省南昌市经济技术开发区英雄七路**，统一社会信用代码：91360126586553568E。法定代表人：应晓胜，该公司副董事长。委托诉讼代理人：熊良明，江西阳明阳律师事务所律师。委托诉讼代理人：徐丽君，江西阳明阳律师事务所律师。被告：朱群，女，1969年9月6日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：俞兴华，男，1967年10月26日出生，汉族，住江西省上饶市信州区。被告：姬灵力，男，1992年3月24日出生，汉族，住江西省上饶市铅山县。委托诉讼代理人：肖建明，江西六尺条律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘春，江西六尺条律师事务所律师。原告南昌经济技术开发区洪城快贷小额贷款股份有限公司（以下简称“洪城快贷”）与被告朱群、俞兴华、姬灵力小额借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告洪城快贷委托诉讼代理人徐丽君、被告姬灵力委托诉讼代理人肖建明均到庭参加了诉讼，被告朱群、俞兴华经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告洪城快贷向本院提出诉讼请求:一、请求法院依法判令被告朱群、俞兴华向原告偿还贷款本金62万元及逾期付款利息（自2019年3月29日至被告实际还款之日止按月息2%计算，截至2019年11月28日为利息9.92万元，合计71.92万元）二、被告姬灵力在最高额范围内对被告朱群、俞兴华的欠款本息承担连带担保责任。三、本案诉讼费、保全费、律师代理费由三被告共同承担。事实和理由：2016年12月29日原告与被告朱群、俞兴华签订《借款合同》，合同约定被告朱群、俞兴华向原告借款100万元，月利率1%，借款期限自2016年12月29日至2017年3月28日，如不能按约定期限还款，应承担罚息，罚息按合同约定利率基础上加收300%。同日，被告姬灵力与原告签订了《最高额保证合同》承诺为被告朱群、俞兴华的欠款本息在最高额500万元范围内承担连带担保责任。原告依约向被告朱群、俞兴华发放了100万元的贷款。借款到期后，被告姬灵力向原告归还了本金50万元，并自2017年4月25日至2018年7月30日，每月支付所欠本金的利息，但2018年7月30日后未向原告归还任何本息。2019年3月26日，被告朱群、俞兴华向原告出具《还款承诺书》，确认截至2019年3月28日还清。此后，被告朱群、俞兴华未向原告归还任何资金，被告姬灵力也未履行担保人义务，故原告诉至法院请求判如所请。被告朱群、俞兴华未作答辩。被告姬灵力辩称，一、原告超越经营范围开展贷款业务，故原告与俞兴华、朱群签订的借款合同应属于无效，合同无效后，被告仅需返还本案剩余借款本金部分，对于原告主张的利息不应当得到支持。二、退一步讲，即便法院认定合同有效，原告在本案借款合同签订后提前收取3万元砍头息，故对该部分砍头息的金额不应当计入借款本金中，本案合同约定的实际借款本金应当为97万元。原告与被告俞兴华朱群于2016年12月29日签订借款合同后，原告虽然依约向被告俞兴华、朱群发放了100万元贷款，但在借款当日，被告姬灵力便应借款人朱群要求，向原告公司账户汇入1万元，向原告工作人员应维勇账户汇入2万元，并均备注代朱群付息，故被告姬灵力认为，原告在借款当日收取的3万元利息实为砍头息，根据合同法第二百条规定，原告应当按照实际出借金额97万元要求借款人承担本息的支付义务。三、被告姬灵力在合同约定的借款期间已经代借款人俞兴华、朱群向原告偿还借款共计56万元（扣除砍头息部分），截止借款到期之日即2017年3月28日，借款人仅剩余438488.97元借款本金尚未偿还。四、原告主张的罚息计算标准过高，且该罚息虽然名为罚息，实为利息，该利息（合罚息）标准明显超过了《江西省小额贷款公司监督管理办法（试行）》规定的关于小额贷款公司利率的上限，应当予以调整。五、被告姬灵力在借款到期后共计向原告偿还借款25万元，对于该部分款项，应当按照调整后的借款到期率（含罚息利率在内）计算用于抵扣本案的借款本息。综上，被告姬灵力认为原告主张明显与事实不符合，请求法院在查明事实的基础上公正判决。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：原告提交的原告企业信息、被告身份证复印件、借款合同、借款借据、交通电子回单凭证、最高额保证合同、还款承诺书、交通银行电子回单凭证21份、委托代理合同、发票、汇款凭证，被告姬灵力提交的银行汇款明细42张、原告公司企业信用信息，原告公司股东南昌贸胜实业有限公司、南昌台视传媒有限公司企业信用信息，本院认为，上述证据来源真实，内容互相印证，本院对上述证据的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年12月29日，原告洪城快贷与被告朱群、俞兴华签订《借款合同》，约定被告朱群、俞兴华向原告借款100万元，月利率1%，借款期限自2016年12月29日至2017年3月28日。如不能按约定期限还款，按合同约定利率基础上加收300%的罚息。同日，被告姬灵力与原告签订《最高额保证合同》，约定被保证的主债权为止自2016年12月29日至2017年12月28日期间因债权人与债务人朱群、俞兴华之间的综合授信合同（借款合同）向债务人授信而形成的一系列债权，其最高额度为500万元。保证期间为本合同生效之日起，至根据主合同发放借款中以最后还款期限的借款所约定的债务人履行届满之日起两年。保证方式为连带责任保证。同日，原告向被告朱群、俞兴华发放了100万元的贷款。被告姬灵力分别于2016年12月29日、2017年1月23日、2017年3月1日，每次向原告支付1万元，向原告公司员工应维勇支付2万元，共计9万元。2017年3月28日，被告姬灵力向原告支付50万元。被告姬灵力分别于2017年4月25日、2017年5月27日、2017年6月30日、2017年7月28日、2017年8月30日、2017年9月29日、2017年10月31日、2017年11月27日、2017年12月25日、2018年1月29日、2018年2月28日（共11次），每次向原告支付5000元，向应维勇或应维强支付1万元（因应维勇相关银行账户注销，自2017年8月起，被告姬灵力转账给应维强）。2018年3月27日，被告姬灵力向原告支付1万元，向应维强支付2万元。被告姬灵力分别于2018年5月4日、2018年6月25日、2018年7月30日（共3次），每次向原告支付5000元，向应维强支付10000元。2019年3月26日，被告朱群、俞兴华向原告出具还款承诺书，载明暂计算至2019年3月28日，欠本金50万元，利息12万元（自2018年8月至2019年3月，共8个月，按月息3%计算），并承诺分期还款。但被告朱群、俞兴华并未履行该承诺。原告称，借款期限内，被告姬灵力向应维勇支付费用系居间服务费，并非向原告支付的利息。借款到期后，原告与被告朱群协商，按月息3%支付财物费用（含利息、罚息、咨询服务费）。2017年3月28日至2018年7月30日，被告姬灵力向协商约定，每月向原告支付5000元，向原告关联人应维强或应维勇支付10000元。本院认为，原告洪城快贷与朱群、俞兴华签订的《借款合同》是当事人真实意思表示，不违反法律法规强制性、禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自的合同义务，不履行义务或履行义务不符合约定的，理应承担相应的还款义务及违约责任。被告辩称原告超越经营范围开展贷款业务，故上述合同无效，该辩称与事实和法律不符，本院不予支持。关于利息计算标准的问题。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院予以支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。本案中，涉案《借款合同》约定，借款利率为月利率1%，每个月支付一次；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率基础上加收300%的罚息。上述合同签订后，被告姬灵力每月向原告按月利率1%付息，向原告公司关联人员应维强或应维勇按月利率2%付款。原告称，被告姬灵力向应维强或应维勇支付的费用为服务费。本院认为，第一、被告姬灵力每月同时支付利息及所谓的服务费；第二、原告认可，借款到期后，被告姬灵力按月利率3%付息，付款方式仍是按月利率1%直接付给原告，按月利率2%付给应维强或应维勇；第三、被告朱群、俞兴华出具的《还款承诺书》中反映借款利息为月利率3%。综上，被告姬灵力向应维勇或应维强支付款项为涉案借款的利息，本院认定，涉案借款利息按月利率3%计算。关于被告姬灵力辩称2016年12月29日，偿还3万元为砍头息有无事实及法律依据的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。经审查，原告于2016年12月29日向被告朱群放款100万元。同日，被告姬灵力向原告支付利息3万元，违反了正常交易习惯，与法律规定相悖，故该3万元属于俗称“砍头息”的范畴，理应在借款本金中扣减，被告姬灵力辩称符合法律规定，本院予以支持。本案应当认定实际借款本金为97万元。涉案借款本金为97万元，被告每次还款，先息后本，被告支付的利息超过年利率36%的部分冲抵借款本金（详见附表）。截至2018年7月30日，被告尚欠原告借款本金480465元，利息13242元。2018年8月1日之后的利息，依照法律规定按年利率24%支付至借款本金清偿之日止。被告朱群、俞兴华出具的《还款承诺书》中认可的借款本息超过法律许可的范围，本院对该《还款承诺书》不予以确认。原告与被告姬灵力签订的《最高额保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。该合同约定的保证期间是主债务履行债务届满之日起两年。涉案借款到期后至2018年7月，被告姬灵力按月按原告转款，可视为原告在保证期间内向保证人主张权利。《最高额保证合同》约定被告姬灵力在500万元限额内对主合同项下全部债权承担连带保证责任。因此，原告诉请被告姬灵力对本案全部债务承担连带保证责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第一款、第二十六条、第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱群、俞兴华于本判决生效后十五日内偿还原告南昌经济技术开发区洪城快贷小额贷款股份有限公司借款本金480465元及利息（1、2018年7月30日之前13242元；2、自2018年8月1日起至实际给付之日止，以480465元中未偿还部分为基数，按月利率2%计算）；二、被告姬灵力对上述款项承担连带清偿责任，被告姬灵力在承担连带清偿责任后，有权向被告朱群、俞兴华追偿。三、驳回原告南昌经济技术开发区洪城快贷小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10992元，由被告朱群、俞兴华、姬灵力共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。审 判 长  蒋 权人民陪审员  朱长根人民陪审员  李 俊二〇二〇年六月十五日书 记 员  万谋红            序号              日期              本金              月利率              应付利息              已收款项              冲抵本金              剩余本金              剩余利息              备注                  1              2016-12-29              1,000,000              3%                            30,000              30,000              970,000                                              2              2017-1-23              970,000              3%              29,100              30,000              900              969,100              -                                3              2017-3-1              969,100              3%              29,073              30,000              927              968,173              -                                4              2017-3-28              968,173              3%              29,045              500,000              470,955              497,218              -                                5              2017-4-25              497,218              3%              14,917              15,000              83              497,135              -                                6              2017-5-27              497,135              3%              14,914              15,000              86              497,049              -                                7              2017-6-30              497,049              3%              14,911              15,000              89              496,960              -                                8              2017-7-28              496,960              3%              14,909              15,000              91              496,869              -                                9              2017-8-30              496,869              3%              14,906              15,000              94              496,775              -                                10              2017-9-29              496,775              3%              14,903              15,000              97              496,678              -                                11              2017-10-31              496,678              3%              14,900              15,000              100              496,579              -                                12              2017-11-27              496,579              3%              14,897              15,000              103              496,476              -                                13              2017-12-25              496,476              3%              14,894              15,000              106              496,370              -                                14              2018-1-29              496,370              3%              14,891              15,000              109              496,261              -                                15              2018-2-28              496,261              3%              14,888              15,000              112              496,149              -                                16              2018-3-27              496,149              3%              14,884              30,000              15,116              481,034              -                                17              2018-5-4              481,034              3%              14,431              15,000              569              480,465              -              4月息                  18                            480,465              3%              14,414              -              -              480,465              14,414              5月未付息                  19              2018-6-25              480,465              3%              28,828              15,000              -              480,465              13,828                                20              2018-7-30              480,465              3%              28,242              15,000              -              480,465              13,242                                合计                                                        351,948              830,000              519,535