福建省建瓯市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0783民初467号 原告:建瓯市德利物流有限公司，住所地福建省建瓯市中国笋竹城****甩挂大楼**，统一社会信用代码91350783MA2XX80M28。 法定诉讼代表人：蔡建丰，总经理。 委托诉讼代理人:蔡白露，福建元天和律师事务所律师。 委托诉讼代理人:林芳萍，福建元天和律师事务所实习律师。 被告：中国平安财产保险股份有限公司建瓯支公司，住所，住所地福建省建瓯市新区**地块**（**）社会信用代码913507837490600723。 负责人：汤敬民，经理。 委托诉讼代理人：李书峰、苏应秋，福建联政律师事务所律师。 第三人：一汽财务有限公司，住所地吉林省长春市净月，住所地吉林省长春市净月高薪技术产业开发区生态大街**201011239985608。 法定代表人：曾祥新，总经理。 第三人：福建建瓯宏胜汽车销售服务有限公司，住所地福建省建瓯市七里街村卓，住所地福建省建瓯市七里街村卓坑**（宏翔汽车产业园）**83MA32U3EL73。 法定代表人：郑辉，董事长。 委托诉讼代理人：江文斌，系该公司职员，男，汉族，住建瓯市。 原告建瓯市德利物流有限公司（以下简称德利公司）与被告中国平安财产保险股份有限公司建瓯支公司（以下简称平安保险公司）、第三人一汽财务有限公司（以下简称一汽公司）、福建建瓯宏胜汽车销售服务有限公司（以下简称宏胜公司）保险合同纠纷一案，本院于2020年2月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。德利公司的诉讼代理人蔡白露、林芳萍，平安保险公司的诉讼代理人李书峰，宏胜公司的诉讼代理人江文斌到庭参加诉讼。一汽公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。经缺席审理，本案现已审理终结。 德利公司向本院提出诉讼请求：1、平安保险公司在机动车损失保险、自燃损失险限额内向德利公司赔付车辆损失人民币306420元，施救费用5600元。在车上人员责任险限额内向德利公司赔付人民币31401.5元。在交强险、第三者责任保险限额内向德利公司赔付人民币22004元；2、平安保险公司支付德利公司车损评估费用5000元；3、平安保险公司承担本案诉讼费用。事实与理由：德利公司对其所有的闽Ｈ×××××号车辆向平安保险公司购买交强险，机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、自燃损失险等险种，保险期间自2019年9月5日至2020年9月4日。2019年11月19日，驾驶员吴丰帮驾驶德利公司所有的闽Ｈ×××××号重型半挂牵引车后牵引闽Ｈ×××××号重型罐车半挂车从建瓯市东游往川石方向行驶，途径528国道328ｋｍ＋59ｍ路段时，冲出路左道路，导致吴丰帮受伤，车辆损毁，移动通信设备、电力设施损坏的道路交通事故。事发时，吴丰帮跳车受伤，通讯手机被烧毁，无法及时报案。2019年11月29日建瓯市公安局交警大队作出第350783420190001108号道路交通事故认定书，认定当事人吴丰帮负事故全部责任。2019年11月20日10时吴丰帮因事故受伤入住建瓯市市立医院接受治疗。入院诊断为：1、右侧肋骨骨折；2、脑震荡；3、双肺挫伤；4、头颅、胸背部及左下肢多次挫伤。2019年12月6日出院，实际住院16天。出院诊断为：1、双侧第1肋骨骨折；2、脑震荡；3、双肺挫伤；4、头颅、胸背部及左下肢多次挫伤等。医嘱建议吴丰帮休息60天。事故造成驾驶员吴丰帮损失共计31401.5元（含医疗费9117.5元，误工费76×240元＝18240元，护理费16×174元＝2784元，住院伙食补助费16×30＝480元，营养费16×30＝480元，交通费300元）。现德利公司已将该款先行支付给吴丰帮，故依据保险合同的车上人员责任险种，平安保险公司应在限额内将该款直接支付给德利公司。 因本起事故，闽Ｈ×××××号车辆已经全部烧毁，德利公司委托建瓯市一马吊车设备租赁服务部将残车吊起运至停车场，支付施救费用5600元。在案件审理过程中经委托资质部门评估，结论为车辆损失评估价值306420元。依据保险合同的机动车损失保险、自燃损失险种，平安保险公司应在限额内将前述款直接支付给德利公司。德利公司还支付评估费用5000元，该损失平安保险公司应予以支付。 本起事故还造成中国移动通信集团有限公司建瓯分公司（以下简称建瓯移动分公司）移动通讯设备损坏，经福建森海价格评估有限公司现场勘验，作出的森海评【2019】456号价格评估意见书，核定受损金额22004元。建瓯移动分公司将该索赔权益转让给德利公司，故平安保险公司应在交强险、第三者责任险限额内向德利公司赔付22004元。 事故发生后，德利公司向平安保险公司申请理赔，但平安保险公司以驾驶员事故发生后离开现场为由拒赔，并于2020年1月14日出具《机动车辆保险拒赔通知书》。德利公司多方协调无果。 平安保险公司辩称，一、被保险车辆的驾驶员吴丰帮在事故发生之后，没有按《道路交通安全法》第七十条的规定，在交通事故发生后保护现场，并迅速报告执勤的交通警察或者公安机关交通管理部门，由交警部门对事故现场包括驾驶员的当时心理及身体状况（如是否饮酒后驾驶，是否毒驾，是否疲劳驾驶等）进行查勘和证据固定。而是遗弃被大火燃烧的事故车辆离开事故现场达10个小时才进行报案。平安保险公司认为吴丰帮完全是为了毁灭证据而离开事故现场，并非德利公司所称是吴丰帮因受伤、通讯设备烧毁而无法及时报案。并且交警部门也没有认同德利公司的说法，而是认定吴丰帮离开了事故现场。对于吴丰帮离开事故现场长达10个小时不报案，且期间完全有机会报案而不进行报案，吴丰帮的该行为完全不符合常理，其更有可能是为了毁灭相关证据而故意实施的行为。因此，对于离开事故现场未及时报案所产生的后果，无论吴丰帮是否存在故意行为，均应当由吴丰帮承担相应的法律后果，而不应当将其违法的成本或过错转嫁给平安保险公司。 二、事故认定书中已经明确认定“吴丰帮在事故发生后离开事故现场，于2019年11月20日10时许到案”。因此，驾驶员吴丰帮在事故发生后未依法采取措施的情况下遗弃了被保险机动车离开了事故现场，直到10个小时后才报案。按双方签订的《保险合同》的机动车综合商业保险条款第一章第八条，第二章第二十四条，第三章第四十条的约定：上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。……。因此，平安保险公司对于案涉的车辆损失险、车上人员责任险、商业第三者责任险均不负责赔偿。 三、平安保险公司已经向德利公司提供了《机动车综合商业保险条款》及《机动车综合商业保险免责事项说明书》，对其中的免责条款有进行加黑进行提示与说明，且已经明确向德利公司说明了免责条款的内容及法律后果。该事实经德利公司在投保人声明手写并盖章确认。平安保险公司已经尽到对免责条款的相应提示与说明义务。该条款对保险合同双方均合法有效。 四、在《机动车综合商业保险单》中还特别约定“本保单车损险、盗抢险及两者项下的附加险的单次理赔金额大于或等于5000元时，由（一汽公司）优先受偿保险金。增加项目统保特约（第二受偿人为宏胜公司）。因此，就本保险单的车辆损失险，德利公司并非第一受益人，德利公司同样无权主张该项的保险赔偿金。 五、对于德利公司所主张的赔偿项目，其发表以下意见，但认为该意见不能代表其同意予以保险赔付：对于本案第三者建瓯移动分公司的财产受损，应当由建瓯移动分公司主张。对于驾驶员吴丰帮的受伤损失，因31401.5元系德利公司与吴丰帮协商确定的金额，不能约束平安保险公司。吴丰帮受伤的合理损失应为：医疗费应当按实际医疗票据的原件为准，并且如需要理赔也应当扣减20%非医保费用。对于营养费，因为吴丰帮并没有构成伤残，营养费不应当计算。误工费及护理费均应当按照其住院的16天×164.86元/天的标准计算。交通费没有票据，不应当计算。 综上所述，由于驾驶人吴丰帮在事故发生后未依法采取措施的情况下遗弃被保险机动车离开了事故现场，平安保险公司在车辆损失险、车上人员责任险、商业第三者责任险中均不负责赔偿，平安保险公司最多在交强险的财产限额2000元内赔偿第三者建瓯移动分公司的光缆损失。因此，请求驳回德利公司的诉讼请求。 一汽公司未到庭，但提供书面意见陈述称，德利公司为其汽车贷款客户，双方于2018年9月4日签订了《汽车抵押贷款合同》，德利公司贷款27万元用于购买闽Ｈ×××××号车辆，明确约定除第三者责任险外，其他险种保险单中应明确注明以下或类似内容：一汽公司为本保险单的第一受益人／优先受偿权人。因此，涉案保险合同纠纷中，一汽公司为保险赔偿金的第一受益人。法院应当将保险赔偿金、评估费、施救费直接赔付给一汽公司，并将款项直接赔付至其开设于工行一汽支行，账号42×××79的银行帐户。 宏胜公司陈述称，驾驶员吴丰帮在案涉事故不存在遗弃车辆情况离开现场情形，未及时报警有客观原因。因德利公司系以涉案车辆抵押向一汽公司贷款购车，宏胜公司作为销售方提保证担保。现因涉案事故的发生，德利公司没有偿还贷款，宏胜公司代为偿还2020年1至3月共三期欠款34766.56元，尚有自2020年4至9月的六期欠款共69629.58元未偿还。根据保险合同约定，如平安保险公司应向德利公司赔偿车辆损失险，应将赔偿款中的34766.56元付给宏胜公司，赔偿款中的69629.58元付给一汽公司。 本院经审理认定事实如下：2019年8月28日，德利公司为其所有的闽Ｈ×××××号车辆向平安保险公司投保了机动车交通事故责任强制险，其中财产损失赔偿限额为2000元。投保了机动车综合商业保险，其中机动车损失保险限额312200元，第三者责任保险限额150万元，车上人员责任险限额20万元，自燃损失险限额312200元，均不计免赔。以上保险期间自2019年9月5日至2020年9月4日。商业险保单特别约定载明：本保单车损险、盗抢险及两者项下附加险的单次理赔金额大于或等于5000元时，由一汽公司优先受偿保险金。增加项目统保特约第二受偿人为宏胜公司。投保人声明栏用加黑字体载明了投保人声明，本人确认的内容，并有手抄的“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容和法律后果”字样，且加盖德利公司的公章。 驾驶员吴丰帮具有道路运输从业资格证书。2019年11月19日23时40分许，驾驶案涉的闽Ｈ×××××号车辆后牵引闽Ｈ×××××号重型罐车半挂车从建瓯市东游往川石方向行驶，途径528国道328ｋｍ＋59ｍ路段时，发生车辆冲出路左道路，车辆起火的道路交通事故。事故发生后，吴丰帮离开现场沿公路往建瓯市川石方向步行，最终登记入住川石乡兴达宾馆直至2019年11月20日10时。2019年11月29日建瓯市公安局交警大队作出第350783420190001108号道路交通事故认定书，认为吴丰帮因操作不当车辆冲出路左道路，导致车辆起火，造成吴丰帮受伤，车辆、移动通信设备、电力设施损坏的道路交通事故。吴丰帮在事故发生后离开现场，于2019年11月20日10时许到案。并认定吴丰帮负事故全部责任。 吴丰帮于2019年11月20日13时许在建瓯市立医院门诊就诊，14时许住院。并于2019年12月6日出院。2019年12月24日，建瓯市立医院出具的《道路交通事故伤员疾病证明书》诊断为：1、双侧第1肋骨骨折；2、脑震荡；3、双肺挫伤；4、头颅、胸背部及左下肢多次挫伤。并建议休息60天。住院期间，吴丰帮支付医疗费用9117.5元。2020年1月30日，德利公司与吴丰帮协商后先行赔付吴丰帮受伤损失31401.5元。 本起事故给建瓯移动分公司的光缆设施造成损失，2019年11月25日，经福建森海价格评估有限公司评估，评估意见书结论为直接财产损失22004元。2020年4月15日，建瓯移动分公司向平安保险公司出具保险赔偿权益转让书，承诺：赔偿款索赔权权益转让给德利公司；德利公司依据保险合同与平安保险公司办理具体理赔手续；赔偿款由平安保险公司直接支付给德利公司。 本起事故发生后，建瓯市一马吊车设备租赁服务部将闽Ｈ×××××号车辆吊运至停车场，德利公司支付施救费用5600元。在案件审理过程中，本院根据德利公司申请对涉案车辆损失委托车损鉴定。本院摇号备选了福建东方司法鉴定中心和福建天祥司法鉴定所，但答复均无相应车损鉴定的资质。本院从南平中院对外委托司法鉴定机构名册查找，亦无车损鉴定资质的鉴定机构。为此，经双方协商后，德利公司自行委托了福建森海价格评估有限公司评估，结论为车辆损失评估价值306420元。为此，德利公司支付评估费用5000元。 德利公司因购买涉案车辆，以涉案车辆进行抵押，并由宏胜公司担保向一汽公司借款，约定分期还款。德利公司对一汽公司尚有六期欠款合计69629.58元未还，欠宏胜公司三期代偿款34766.56元。 另查，案涉车辆所牵引的闽Ｈ×××××号重型罐车半挂车，在中国太平洋保险股份有限公司南平中心支公司投保了机动车损失险，保险限额42000元。因本起事故，中国太平洋保险股份有限公司南平中心支公司予以理赔25920元。 上述事实有德利公司提供的事故认定书，交强险、商业险保单，行驶证、驾驶证、从业资格证，施救费发票，门诊病例、疾病证明书、住院病案、入院出院记录、长短医嘱、费用清单、医疗费票据，收条，（2019）456号评估意见书，权益转让书，（2020）279号、284号评估意见书及评估费发票，分期还款垫付证明，还款计划，神行车保保险单及理赔短信。平安保险公司提供的机动车综合商业保险条款，投保人声明，商业保险投保单，询问笔录。以及当事人的陈述，本院询问笔录等证据证明。 本院认为，本案双方争议的主要焦点问题为：平安保险公司依据商业保险条款中责任免除条款规定的“驾驶人有下列情形之一者：1、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场。……”对涉案商业保险的险种予以拒赔能否成立的问题。本院认为，《合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。因遗弃的汉语词典解释为“抛弃”，即具有“不再要回”主观故意。虽然本案中驾驶人吴丰帮存在离开事故现场10小时的事实，但该离开行为并不代表吴丰帮对涉案车辆予以“抛弃”，交警部门也仅是认定其离开事故现场，并未认定其遗弃被保险机动车。吴丰帮亦存在离开现场后仍会取回案涉车辆的可能。因此，吴丰帮的离开行为在无其他证据证明下不能认定为“遗弃”行为，即不能证明属于保险格式条款规定的“遗弃被保险机动车离开事故现场”的情形。平安保险公司拒赔理由不能成立，其应当在交强险、商业险保险责任限额内承担理赔责任。 对于理赔范围，1、事故车辆驾驶人吴丰帮因本起事故受伤住院16天，出院医嘱建议休息60天，其具有道路运输从业资格证书。故损失为医疗费9117.5元，误工费76×240元=18240元，护理费16×164.86元=2637.76元,住院伙食补助费16×30元=480元，营养费16×30元=480元，交通费酌定16×10元=160元,合计为31115.26元。该款项未超出车上人员险限额，平安保险公司应予理赔。至于德利公司支付的多出部分，本院不予认定。2、关于车辆损失价值，经资质部门评估车损价值为306420元，德利公司支付施救费用5600元，支付评估费用5000元，合计为317020元。该损失已超出在车辆损失险限额，平安保险公司应按最高额予以理赔，即理赔款为312200元，超出限额范围的损失部分由德利公司自行承担。又由于保险合同约定“本保单车损险、盗抢险及两者项下附加险的单次理赔金额大于或等于5000元时，由一汽公司优先受偿保险金，增加项目统保特约第二受偿人为宏胜公司”，且德利公司以案涉汽车向一汽公司抵押贷款尚有六期欠款合计69629.58元未还，并欠宏胜公司三期代偿款34766.56元。故该理赔款项中的69629.58元直接赔付给一汽公司，34766.56元直接赔付给宏胜公司。3、事故给建瓯移动分公司的光缆设施造成损失，经资质部门评估直接损失为22004元。该损失未超出交强险及第三者责任险限额，故平安保险公司应予理赔。又建瓯移动分公司已将该债权转让给德利公司，该转让行为未违反法律规定，合法有效。故平安保险公司应直接向德利公司赔付该款项。 综上，平安保险公司应直接向德利公司支付吴丰帮受伤理赔款31115.26元，建瓯移动分公司光缆设施损失理赔款22004元，车辆损失理赔款207803.86元。向一汽公司支付车辆损失理赔款69629.58元。向宏胜公司支付车辆损失理赔款34766.56元。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条，第七十九条，《中华人民共和国保险法》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下： 一、中国平安财产保险股份有限公司建瓯支公司应于本判决生效之日起十五日内向建瓯市德利物流有限公司支付保险理赔款人民币260923.12元； 二、中国平安财产保险股份有限公司建瓯支公司应于本判决生效之日起十五日内向一汽财务有限公司支付保险理赔款人民币69629.58元； 三、中国平安财产保险股份有限公司建瓯支公司应于本判决生效之日起十五日内向福建建瓯宏胜汽车销售服务有限公司支付保险理赔款人民币34766.56元； 四、驳回建瓯市德利物流有限公司的其他诉讼请求。 如未按法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费用6868元，减半收取3434元，由建瓯市德利物流有限公司负担34元，中国平安财产保险股份有限公司建瓯支公司负担3400元，应于本判决生效之日起十五日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南平市中级人民法院。 审判员  潘圣涛 二〇二〇年六月八日 书记员  王 洪 附：本案判决依据的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。 第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外： （一）根据合同性质不得转让； （二）按照当事人约定不得转让； （三）依照法律规定不得转让。 《中华人民共和国保险法》 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。