广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初11533号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：张帆，国信信扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：叶智芬，国信信扬律师事务所律师。被告：柴亚丽，女，1978年10月10日出生，汉族，住所广州市花都区。原告富德财产保险股份有限公司与被告柴亚丽保证保险合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人叶智芬、被告柴亚丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。富德财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、被告归还原告支付的理赔款118090元；2、被告向原告支付拖欠的保费2817.5元；3、被告支付迟延给付理赔款的违约金（以拖欠赔偿款118090元为基数，自2019年6月20日起，按年利率24%的标准计算，计至付清所有款项之日止）；4、本案受理费1524元由被告承担。事实和理由：2018年6月8日，被告签订《个人贷款保证保险投保单》；2016年6月15日，被告签订《个人贷款保证保险单》，约定每月保费525元，缴费期数36期，由原告作为保险人就以下贷款本息提供保证保险。2018年6月21日，被告与案外人东莞银行股份有限公司广州分行（以下简称东莞银行广州分行）签订《个人贷款合同》，贷款金额为150000元，贷款期限为36期，年利率为8.7%，还款方式为等额本息。之后，东莞银行广州分行依约将150000元划入被告指定账户。被告于2019年4月10日出现逾期，原告依约于2019年6月20日向东莞银行广州分行理赔118090元（其中贷款余额116059.79元、利息1849.86元、罚息158.87元、复利21.48元）。截止理赔之日，被告尚欠保费2817.50元。按照《个人贷款保证保险单》特别约定条款约定，投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人应依据保险合同约定向被保险人进行理赔。保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为违约，需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始按每日千分之一向保险人缴纳违约金。被告至今未向原告支付理赔款及尚欠的保费，已构成违约，遂提起本案诉讼。柴亚丽辩称：1、同意向原告支付理赔款118090元；2、从我尾号为1163账户的客户信息显示，银行在向我账户转账15万元后，随即被划扣了28350元，我认为该28350元是原告扣收的保费，故我不同意再向原告支付2817.5元的保费；3、对原告提出的迟延给付理赔款的违约金计算方式，除了认为原告以年利率24%计付没依据外，没有其他异议，但因我现经济困难，故不同意向原告支付迟延给付理赔款违约金。经审理查明：2018年6月8日，被告因需贷款拟向原告投保，并向原告提交《个人贷款保证保险投保单》。2018年6月15日，被告作为投保人与原告（保险人）签订了编号为No.310030005708的《个人贷款保证保险单》，该保险单载明：被保险人为东莞银行股份有限公司，保险金额为189150元，保险期间自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止，保费年化利率为0.0420，保费缴纳方式为期交，缴费时间为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，总保费金额为18900元，对应贷款期限36期，自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；投保人拖欠任何一期贷款达到75天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行，保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。2018年6月21日，被告柴亚丽（甲方、借款人）与东莞银行广州分行（乙方、贷款人）签订《个人贷款合同》，约定：贷款金额150000元，贷款期限为2018年6月21日至2021年6月21日，贷款利率为固定利率，按年利率8.7%计算，贷款利息自贷款转存到甲方账户之日起计算；还款方式为等额本息，按月还款，供款总期数为36期，每期还款应在还款周期的10日前归还；甲方未按期归还借款的，逾期贷款在逾期期间按照届时适用的贷款利率水平上加收50%的罚息，等等。同日，东莞银行广州分行依约将150000元贷款划入被告柴亚丽账号，被告柴亚丽在尾号为5528号、注明柴亚丽借款150000元的《东莞银行个人贷款借据》的借款人栏处签名确认。《个人贷款合同》履行过程中，被告柴亚丽逾期未归还贷款本息，原告于2019年6月20日向东莞银行广州分行支付代偿款（理赔款）118090元。2019年6月20日，东莞银行广州分行向原告发出了《代偿债务确认书》，确认原告已代柴亚丽代偿本金、利息、罚息合计118090元，并确认贷款借据尾号为5528号的贷款已于2019年6月20日完成代偿，该笔贷款已结清。原告代偿银行贷款后，被告柴亚丽至今未向原告偿付代偿款，成讼。另查明，根据东莞银行出具的柴亚丽名下尾号为1163号的账户客户信息显示，2018年6月21日，该账户入账15万元，同日从该账户转出了28350元，该转出款的对方户名为佛山市商银信息咨询有限公司，另，原告从2018年7月起每月在被告的银行账户每月保费525元，最后一期保费于2018年12月7日扣收。被告柴亚丽至今没提供证据证明原告收取了其保费28350元。本院认为：被告柴亚丽向原告购买个人贷款保证保险，原告出具《个人贷款保证保险单》予以承保，各方之间存在保险合同关系，保险合同合法有效，各方当事人应当按约履行义务。根据该合同的内容，保证保险合同的主体是原告作为保险人，被告柴亚丽作为投保人，合同目的是借款人为债权人即被保险人东莞银行广州分行购买保证保险作为对自己借款的担保，使债权人的债权得以实现，因此保证保险实质是保险人对债权人的一种担保行为，属于财产保险范围。在保险期间，因发生被告柴亚丽逾期向被保险人东莞银行广州分行偿还贷款的保险事故，原告按保险合同的约定向东莞银行广州分行支付了保险赔偿金118090元后，取得追偿权。上述保险合同的条款订明，保险人向被保险人支付保险赔偿金之后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项等，并订明投保人在保险人理赔之日起30日内不向保险人偿还理赔款的，保险人有权要求投保人自理赔当日起支付违约金，故原告鉴于被告至今未偿还理赔款，而要求被告柴亚丽偿还原告已支付的理赔款118090元及逾期偿还理赔款的违约金，有事实和法律依据，本院予以支持。至于违约金的计算标准，保险合同已订明按每日千分之一标准计算，现原告主动调低违约金的计算标准为按年利率24%计算，合法有理，本院予以接纳。关于未付保费问题。因据东莞银行的客户信息显示28350元的收款人非原告，且被告至今未能提供其他证据证明该款项实为原告收取，故对被告以原告已划扣了其28350元保费、不存在拖欠保费为由，不同意再向原告支付保费的抗辩意见，本院不予接纳。上述《个人贷款保证保险单》约定，涉案保险的总保费金额为18900元，对应贷款期限36期，故每期保费应为525元。据上述保险单约定，每期还款应在还款周期的10日前归还，未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间未支付的应缴保费，结合贷款发放日为2018年6月21日及理赔日为2019年6月20日的情况，故被告应付11期又11天的保费，该应付保费金额为5967.5元（525元×11期+525元÷30天×11天计得）。因原告已扣收了被告3150元保费，被告尚余2817.5元保费未付（5967.5元-3150元计得），故原告据此要求被告支付尚欠保费2817.5元的请求符合合同约定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：一、被告柴亚丽应在本判决生效之日起十日内，向原告富德财产保险股份有限公司清偿其代偿的理赔款118090元；二、被告柴亚丽应在本判决生效之日起十日内，向原告富德财产保险股份有限公司支付尚欠保费2817.5元；三、被告柴亚丽应在本判决生效之日起十日内，向原告富德财产保险股份有限公司支付逾期偿还理赔款的违约金（自2019年6月20日起，以118090元为基数，按年利率24%的标准计，至实际清付之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1524元，由被告柴亚丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  黎晓斌二〇二〇年六月二十八日书记员  蔡玉斌