文书内容重庆市大足区人民法院民 事 判 决 书(2019)渝0111民初5867号原告：重庆市住房置业担保有限责任公司，住所地重庆市江**永平门街**11-1，统一社会信用代码9150000066087642XE。法定代表人：罗仁骥，执行董事兼总经理。委托诉讼代理人：殷廷伟，重庆泰升律师事务所律师。委托诉讼代理人：周书文，重庆泰升律师事务所律师。被告：钟义平，女，1982年8月10日出生，汉族，住重庆市大足区。原告重庆市住房置业担保有限责任公司（以下简称：住房担保公司）与钟义平借款合同纠纷一案，原告于2019年10月10日提起诉讼，本院于2019年10月12日立案受理，因被告钟义平下落不明，本案依法转入普通普通程序，于2020年6月8日公开开庭进行了审理。原告的一般授权诉讼代理人周书文到庭参加诉讼，被告钟义平经本院公告送达无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告住房担保公司向本院提出诉讼请求，请求判令：1.被告钟义平偿还原告借款本金278683.11元及截止2019年6月25日的利息13788.69元，罚息506.41元，复利356.94元，合计293335.15元；2.被告钟义平偿还原告自2019年6月26日起至贷款结清之日止的罚息和复利（其中罚息以未偿还的贷款本金278683.11元为基数，复利以未偿还的贷款利息13788.69元为基数，均在借款合同所执行贷款利率的水平上上浮50%计算）；3.本案律师费13200元、诉讼费及实现债权的其他费用全部由被告钟义平承担；4.原告住房担保公司对被告钟义平所有的位于重庆市大足区×路×号（房产证号210房地证2015字第1××××号）的房产享有抵押权，在被告钟义平不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述诉讼请求1至第3项范围内优先受偿。事实和理由：2013年7月23日，被告钟义平与中国农业银行股份有限公司重庆大足支行（以下简称：农行大足支行）签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，向农行大足支行贷款315000元，约定贷款期限为20年，自2014年11月26日起至2034年11月25日止，月利率为3.75‰，按月还本付息1992.85元。合同约定被告逾期还贷连续三个月以上，农行大足支行有权提前收回全部款项，并按照中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息。其后，被告钟义平将涉案房屋抵押给农行大足支行并办理了抵押登记。合同签订后，农行大足支行按约向被告钟义平发放了贷款，但被告钟义平未严格履行还款义务，目前被告钟义平已累计逾期超过6个月，构成严重违约。截至2019年6月25日，被告欠贷款本金278683.11元，利息13788.69元，罚息506.41元，复利356.94元，合计293335.15元。2019年6月4日，原告与农行大足支行签订债权转让合同，原告支付债权转让款后获得农行大足支行对被告钟义平的全部债权。后原告催收未果，故起诉至本院，提出如上诉讼请求。被告钟义平未予答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》、借款凭证、抵押贷款合同、房产证、司法查询、个人住房贷款还款明细表、农行大足支行说明、债权转让协议、对账单及结清金额对应表、对账单、银行回单、债权转让通知书、律师函、EMS快递单、邮政查询单、重庆法制报登报公告、原告委托律师代理合同、律师费发票等证据，本院组织当事人进行了证据交换和证据质证。被告钟义平未到庭诉讼，亦未提供证据，视为其放弃举证质证的权利。对原告提交的上述证据，本院予以确认并载卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月23日，钟义平（甲方）、农行大足支行（乙方）、重庆翔悦实业有限公司（丙方）签订一份《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，钟义平向农行大足支行借款315000元，借款用于购买坐落于大足×路×号住房；借款期限240个月，从2013年7月23日至2033年7月22日止，借款起始日期以实际上账日期为准；借款利率：本合同的现行贷款月利率为：政策性贷款3.75‰。本合同项下贷款实行执行利率以贷款实际上账日当天人民银行挂牌利率为准；贷款期内遇国家贷款利率调整，贷款一年以上，则按人民银行规定的调整方式及相应利率档次执行新的利率规定。借款发放：钟义平不可撤销地授权农行大足支行，在收到公积金中心委贷资金后五个工作日内将贷款全额划入售房人在农行大足支行开立的账户（户名：重庆翔悦实业有限公司，账号：31-2101010********），农行大足支行划款后，视为已向钟义平履行了相应的贷款义务。还款方式为：月均等额本息法，月还本息总额1992.85元，钟义平按月偿还贷款本息，在贷款发生次月起的对日前。将足额的还款资金存入指定的还款账户或到农行会计柜台偿还贷款本息。钟义平到期不还款，农行大足支行有权从钟义平或丙方的银行账户中直接划扣应还贷款本息（含逾期利息）；对借款提前到期约定：钟义平连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息时，农行大足支行有权视为本合同提前到期；农行大足支行有权宣布贷款提前到期，并依约主张相关权利。本同第二十三条违约责任约定：钟义平在本合同期内未按约定的还款计划偿还贷款本息而形成的逾期贷款，农行大足支行按中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括罚息和复利）；合同第十条费用承担：订立、执行本合同所需要的一切费用，均由甲方承担。抵押条款：钟义平以本合同第一条所列房产（即位于大足×路×号的住房）全部价值作抵押担保，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及贷款人（农行大足支行）为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同第十六条对抵押物处分约定：钟义平如不按本合同约定偿还贷款和支付应付的任何款项或不遵守本合同约定的任何条款或发生任何违约事件时，农行大足支行有权依法主张法律规定或本合同所约定的全部权利，包括（但不限于）：1、依法拍卖、协议折价或变卖抵押房产，并以所得价款优先受偿；合同第二十六条对其他约定事项约定：（二）对本合同项下公积金中心委托农行大足支行发放的政策性贷款，农行大足支行或公积金中心有权将本合同项下的权利转让给第三方，农行大足支行或公积金中心及受让人无需另行通知钟义平；（三）本合同有效期内钟义平停缴住房公积金的，尚欠贷款余额从停交次月起按银行同档商业性贷款利率标准计收利息。同日，钟义平、农行大足支行、重庆翔悦实业有限公司签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，将位于重庆市大足×路×号房屋（建筑面积105.75平方米）抵押给农行大足支行，并到重庆市大足区国土资源和房屋管理局办理预告抵押登记手续，登记号：210渝预告2013字第0×××3号。2014年11月26日（贷款实际上账日），农行大足支行向钟代平发放贷款315000元。2015年9月25日，钟义平取得该套房屋的产权证书（房产证号：**地证2015字第1××××号），产权证书上载明该套房屋的坐落位置为：重庆市大足区×路×号（建筑面积105.75平方米），记事载明：该房已作为抵押贷款担保物向农行大足支行办理按揭贷款，贷款金额为315000元，贷款期限从2013年7月23日至2033年7月22日。此后，被告钟义平前期按时足额偿还部分借款本息，但自2017年12月26日（第37期还款）起，钟义平未严格按照合同约定还本付息。2019年6月4日，农行大足支行（甲方）与住房担保公司（乙方）签订《债权转让协议（诉前）》，合同编号：农渝公债转2019-016号，约定如下：农行大足支行依据重庆市住房公积金中心的委托为钟义平办理公积金贷款，签订《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》，后按合同约定向债务人钟义平发放贷款315000元，农行大足支行获得对钟义平的债权。现住房担保公司已知上述债权全部情况且已进行调查，拟受让上述债权，农行大足支行拟将上述债权转让给住房担保公司。主要内容为：标的债权：借款人名称钟义平，借款本金315000元，抵押物地址：大足×路×号，产权证号：2：**地证2015字第1××××号让标的债权的确认：本次转让的标的债权为前述第1款约定的借款债权，包括农行大足支行对债务人钟义平享有的借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用以及依据借款主债权所产生的全部担保权利。截止本合同签订生效之日，标的债权未偿还本金为278683.11元、未偿还利息为13389.97元、未偿还罚息为460.38元、未偿还复利为324.88元。目标债权转让价款及支付方式：双方一致同意，转让价款等额等于住房担保公司支付转让价款当天标的债权的总金额。住房担保公司将转让价款支付至农行大足支行指定账户，账户名称：重庆市住房公积金管理中心，账号310206010********。特别约定：自标的债权转让之日起，标的债权项下的担保措施一并转让，住房担保公司享有对应的担保权利。截止2019年6月25日，被告钟义平尚欠农行大足支行借款本金278683.11元，利息13788.69元，罚息506.41元，复利356.94元，合计293335.15元。同日,原告住房担保公司向重庆市住房公积金管理中心3102060104000××××账户转款293335.15元，附加信息及摘要载明：钟义平债权转让款。2019年8月16日，农行大足支行和住房担保公司向钟义平通过通过EMS邮政专递向钟义平发出《债权转让通知书》和《关于宣布贷款立即到期并结清全部贷款本息的律师函》，告知上述债权转让事宜，并邮寄律师函宣布贷款立即到期。该邮件被退回。后农行大足支行于2019年9月6日登报公告，向钟义平宣布借款提前到期和债权转让通知。此后，被告钟义平未向住房担保公司偿还任何款项。住房担保公司为实现其债权，于2019年8月27日与重庆泰升律师事务所签订诉讼代理委托合同，委托重庆泰升律师事务所律师周书文、殷廷伟担任其诉讼代理人，并为此支付律师费13200元。现住房担保公司起诉至本院，诉请如前。本院认为，农行大足支行与被告钟义平签订的《个人贷款借款合同》、与原告住房担保公司签订的《债权转让协议》均系各方当事人真实意思表示，依法成立，应属有效。农行大足支行按照借款合同约定向被告钟义平指定账户发放了贷款315000元，履行了出借义务，被告钟义平应当按照借款合同约定方式偿还借款本金及支付借款利息。但被告钟义平自2017年12月26日（第37期还款）起，未按借款合同约定按时足额还本付息，属于连续三个月或本合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息之情形，故根据借款合同约定，农行大足支行有权宣布全部贷款提前到期，并向钟义平主张全部未履行之债权。现农行大足支行将借款合同项下全部债权转让给原告住房担保公司，并公告向债务人钟义平送达债权转让通知书及宣布贷款提前到期通知书，已经履行通知义务，故债权转让行为对被告钟义平发生效力。原告住房担保公司受让债权后，按照协议约定支付了债权转让价款293335.15元，则按照协议约定债权转让完成，原告住房担保公司取得债权人地位，有权要求债务人钟义平向其偿还债权转让款293335.15元（其中借款本金278683.11元，截止2019年6月25日的利息13788.69元，罚息506.41元，复利356.94元）。关于借款提前到期的起算时间及罚息和复利问题。本案中，农行大足支行与被告钟义平在借款合同中约定农行大足支行在钟义平连续三个月或合同期内累计六个月内未按时偿还贷款本息之时有权宣布全部贷款提前到期，享有提前收回贷款的权利。但宣布贷款提前到期，需进行相应的意思表示之行为并取得被告钟义平的受领。而原告和农行大足支行通过邮政快递方式向被告钟义平发出宣布贷款提前到期通知书和债权转让协议，因未得到被告钟义平的领取，其邮寄时间不能作为宣布贷款提前到期的时间，应以农行大足支行在2019年9月6日登报公告时间为宣布贷款提前到期之日，故本院认定2019年9月6日为农行大足支行就本案未到期贷款本息向被告钟义平宣布提前到期之日。贷款提前到期后即开始计算罚息。本案借款约定的还款方式为月均等额本息法，每个月均会产生到期的借款本金及相应利息。因此从2019年6月26日起至2019年9月6日期间产生的到期尚未归还的本金及相应利息，按借款合同约定借期内标准计算正常利息、逾期罚息及复利。而2019年9月6日全部贷款提前到期，则从2019年9月7日开始计算逾期罚息，该逾期罚息以全部未付本金278683.11元为基数，按照合同约定的中国人民银行规定的逾期贷款利率最高上限计收利息（包括复利和罚息）即在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%计算逾期罚息，本院予以支持。复利，以被告应付未付的利息为基数，在本合同执行贷款利率的基础上上浮50%计收复利，本院亦予以支持。关于原告诉讼请求第4项要求对于抵押物享有优先受偿权。根据《中华人民共和国物权法》的相关规定，不动产物权的设立经依法登记，发生效力；不动产权属证书是权利人享有该不动产物权的证明。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，涉案房屋即位于重庆市大足区×路×号号住房（房屋产权证号：210：**地证2015字第1××××号法律规定办理抵押登记手续，原告住房担保公司依法受让债权，依法享有对该抵押物优先受偿权，故原告的该请求符合物权法、担保法的相关规定，本院予以支持。关于原告的第3项诉讼请求中主张的律师费13200元及实现债权的其他费用，因农行大足支行与借款人钟义平在借款合同中的借款条款未就律师费明确约定，而抵押条款属于主债权债务合同的从合同，从合同担保的债务不应大于主债务，且原告与被告钟义平就律师费亦未进行特别约定，而原告主张的实现债权的其他费用也未举证证明，故对原告的该部分诉讼请求，本院均不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告钟义平在本判决生效之日起十五日内偿还原告重庆住房置业担保有限责任公司借款本金278683.11元和截止2019年6月25日的正常利息13788.69元，罚息506.41元，复利356.94元，合计293335.15元；二、被告钟义平在本判决生效之日起十五日内支付原告重庆住房置业担保有限责任公司从2019年6月26日起至借款本息付清时止的正常利息、罚息、复利（2019年6月26日至2019年9月6日期间的正常利息以当期应还借款本金为基数按照《重庆市住房公积金个人住房贷款借款合同》约定的贷款利率计算；复利以前述应还未还的正常利息为基数，自约定的还款周期月当月还款日届满的次日开始按照前述正常利息的利率标准上浮50%计算至本息付清时止；罚息以各个还款周期月到期的借款本金为基数，自约定当月还款日届满的次日开始按照前述正常利息的利率标准上浮50%计算至2019年9月6日；从2019年9月7日开始，以借款本金278683.11元为基数，按照借款正常利息的利率标准上浮50%计算逾期罚息至借款本息付清为止）；（本条计算的正常利息、罚息和复利之和以原告重庆住房置业担保有限责任公司民事起诉状中第2项诉讼请求计算的罚息和复利之和为限）；三、原告重庆住房置业担保有限责任公司对被告钟义平所有的位于重庆市大足区×路×号号住房（房屋产权证号：210房地：**地证2015字第1××××号；在被告钟义平不履行上述债务时，原告重庆住房置业担保有限责任公司对该抵押房屋进行折价或者拍卖、变卖所得的价款中优先受偿；四、驳回原告重庆住房置业担保有限责任公司的其他诉讼请求。如果被告钟义平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5898元，公告费560元，合计6458元，由被告钟义平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李玉辉人民陪审员  李广赞人民陪审员  刘清万二〇二〇年六月二十八日法官 助理  李 攀书 记 员  李晓欢