广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0111民初34673号原告：中国农业银行股份有限公司广州白云支行，营业场所广州市。负责人：郑晓忠。委托诉讼代理人：郑晓超，上海锦天城（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：李永钦，上海锦天城（广州）律师事务所实习人员。被告：莫志美，男，1990年3月21日出生，汉族，户籍地址广东省廉江市。被告：李燕萍，女，1990年1月29日出生，汉族，户籍地址广东省佛山市南海区。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉被告莫志美、李燕萍信用卡纠纷一案，本院于2019年10月24日受理后公开开庭进行了审理。根据最高人民法院《民事诉讼程序繁简分流改革试点方案》以及《民事诉讼程序繁简分流改革试点实施办法》，本案依法适用普通程序，独任制审理。原告的委托诉讼代理人郑晓超到庭参加诉讼，被告莫志美、李燕萍经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行诉称：2018年1月23日，被告莫志美向原告申请办理信用卡专项商户分期业务，办理家装分期。在充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息后，被告填写并签署了《金穗信用卡专项商户分期业务分期表》《中国农业银行金穗贷记卡申请表》和《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》（下称合约）。根据合约第4.1条之约定，若被告未能在免息还款期内偿还全部欠款的，需支付透支款项自银行记账日起的利息，逾期还款利息按日利率万分之五计收；根据合约第4.3条及合约收费标准之约定，未能按期偿还最低还款额的，还需就最低还款额的未偿还部分支付逾期违约金，逾期违约金按最低还款额未偿还部分的百分之五计算。2018年2月8日，被告李燕萍签署《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记专项商户分期业务共同借款承诺书》，承诺作为共同借款人，无条件同意就被告莫志美与原告签署的《金穗信用卡专项商户分期业务担保合同》（下称借款合同）项下债务承担共同还款责任。2018年2月10日，被告莫志美与原告签订了《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》（下称合同）。根据合同第十五条约定，分期资金的用途为家装分期：合同第15.2条约定，分期本金为60000元；合同第16、17条约定，分期手续费费率为16%，分期手续费96000元，分期期数60期，偿还方式为分期偿还；合同第4.1约定，每期应还分期本金及每期应付分期手续费计入信用卡当期账单的最低还款额；合同4.2约定，原告有权按合约对当期应还未还分期本金收取利息、复利等其他相关费用；合同第10.3条约定，被告出现违约情形的，原告有权提前收回分期资金，并根据被告还款情况收取利息、复利、分期手续费以及实现债权和担保权费用；2018年2月12日，原告向被告莫志美汇入人民币60000元。但被告莫志美自2019年6月起出现持续逾期，经原告数次催告后，被告莫志美至今仍未清偿逾期欠款。原告依据前述领用合约相关条款，要求两被告偿还透支本金，并承担相应利息（日万分之五）、手续费、逾期还款违约金（最低还款额的未偿还部分的5%），暂计至2019年9月15日为45947.86元。为维护原告合法权益，故诉至法院请求：1、两被告偿还原告信用卡本金45000元、手续费及利息、逾期违约金（利息按逾期款项每日万分之五计算，逾期违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2019年9月14日，手续费595.09元、利息为108.63元、逾期违约金244.14元，前述手续费、利息及逾期违约金自2019年9月15日起按约定标准计至清偿之日止），以上暂计为45947.86元；2、两被告承担本案全部诉讼费。被告莫志美辩称：无答辩。被告李燕萍辩称：无答辩。经审理查明：2018年1月23日，被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》，向原告申请办理专项商户分期业务，申请分期金额60000元，分期期数60期，分期手续费率16%，分期手续费金额9600元，分期支付手续费。同日，被告莫志美（乙方）向原告（甲方）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。该申请表背面所附《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》载明：透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收，透支利率上限为日利率万分之五（年化利率约为18.25%，受每月天数不同及甲方还款情况不同等因素的影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），下限为日利率万分之五的0.7倍，甲方按月计收复利，特定产品计收单利（4.1条）。乙方未能按期偿还全部应还款项的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金（4.3条）等。2018年2月10日，原告与被告签订《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定：本合同记载的分期资金金额、分期期数、分期手续费等与支付凭证或申请人签名确认的POS签购单上记载的信息不一致时，以支付凭证或POS签购单的记载为准。本合同项下被授予专项商户分期额度的信用卡为60000元。分期手续费9600元。同日，被告李燕萍向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分公司金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告莫志美上述合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等一切费用承担共同还款责任。上述合同签订后，原告于2018年2月12日向被告指定的账户汇入款项60000元。庭审中，原告明确表示被告从2019年6月10日开始逾期，截至2019年9月14日，被告尚欠借款本金45000元、利息108.63元、手续费595.9元、逾期还款违约金244.14元。另查：两被告下落不明，本院向两被告公告送达起诉书副本及开庭传票，公告送达日为2020年5月4日。以上事实，有《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分公司金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》、业务凭证、交易流水、基本资料及当事人陈述等证据证实。本院认为：被告向原告提交《金穗信用卡专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并与原告签订《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《金穗信用卡专项商户分期业务担保借款合同》是双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，双方均应恪守履行。原告依约向被告发放了信用卡额度贷款60000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。被告逾期清偿信用卡分期贷款本息的行为已经构成违约，原告要求提前收回全部贷记卡贷款具有合同及法律依据，本院予以支持。被告应清偿原告尚欠全部信用卡分期贷款本金45000元。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”两被告经本院于2020年5月4日公告送达民事起诉状及开庭传票，即为解除合同通知送达之日，即信用卡分期额度到期之日。信用卡分期额度到期前，被告应当清偿的利息、手续费、还款违约金可按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算。信用卡分期额度到期后，利息、手续费则应按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至上述款项实际清偿之日止，还款违约金则根据公平合理原则，酌定以尚欠信用卡贷款本金45000元为基数，按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止。被告李燕萍向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分公司金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》，承诺对被告莫志美的案涉债务承担共同清偿责任，故原告请求对被告莫志美的案涉债务承担共同清偿具有合同依据，本院予以支持。被告莫志美、李燕萍经本院公告送达起诉书副本及开庭传票，期满未到庭应诉，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告莫志美、李燕萍向原告中国农业银行股份有限公司广州白云支行清偿信用卡贷款本金45000元及手续费、利息、违约金（从2019年6月10日起至2020年5月4日的利息、手续费、违约金按照《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》约定的利率标准计算；2020年5月5日起的利息、手续费按《中国农业银行金穗信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至实际清偿之日止；违约金以45000元为基数，从2020年5月5日起按照年利率6%的标准计算至上述款项实际清偿之日止）；二、驳回中国农业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费948元、财产保全费480元均由两被告承担，并于本判决生效之日起五日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  陈桂霞二〇二〇年六月二十二日书记员  刘艳珍