广东省广州市黄埔区人民法院民 事 判 决 书(2020)粤0112民初3863号原告：杜永明，男，1962年11月24日出生，汉族，住广东省丰顺县，委托诉讼代理人：曾美、张敏，分别系广东穗之东律师事务所律师、实习律师。被告：庄宜勇，男，1972年8月18日出生，汉族，广东省海丰县，委托诉讼代理人：王勃，广东国智律师事务所律师。原告杜永明诉被告庄宜勇民间借贷纠纷一案，本院于2020年4月3日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告杜永明的委托诉讼代理人曾美、张敏，以及被告庄宜勇的委托诉讼代理人王勃到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告杜永明向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告借款本金468200元及利息（以470000元为本金，从2014年12月11日起至2020年1月23日止，按月利率3%计算，从2020年1月24日起至付清之日止，按月利率2%计算，暂计至2020年4月1日为405563元）；2、被告承担本案诉讼费用。事实和理由：被告因资金周转问题，于2014年12月9日向原告借款500000元，并出具欠条一份，双方约定月息3%计算，两个月还清。期满后被告未能及时还款，于2017年4月17日出具承诺书，承诺尽快还款并按月利率3%支付利息。经原告多次催讨，被告至今未归还，故原告诉至法院请求支持其全部诉请。被告庄宜勇书面答辩称：1、借款合同是实践合同，在交付借款时，原告预扣了利息30000元，被告实际收到470000元，根据相关法律规定，借款本金应为470000元。2、在实际履行中，因被告资金压力大，双方约定从2018年7月11日开始，利息从月利率3%调整为月利率1.5%，即7500元，此后被告也一直据此支付利息。被告已经累计还款482500元，每次还款先冲抵利息，超出部分则充抵本金，经计算被告尚欠借款本金应为467813.7元。3、根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》，未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的自然人从事的民间借贷行为，应当依法认定无效。经查询，原告曾在（2017）粤0106民初第18962号案件中作为原告提起民间借贷纠纷，结合原告提交的银行账户流水明细显示大量资金往来记录，请求法院进一步审查原告是否为职业放贷人。另外，案涉借贷合同还存在其他无效事由，原告作为自然人，依法不应从事发放贷款等金融业务活动，据此案涉合同也应认定无效。因合同无效，被告除需偿还本金467813.7之外，仅需自2020年1月23日起至清偿之日止，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付利息。原告围绕诉讼请求依法提交了借条、借记卡账户历史明细清单、中国工商银行回单凭证、承诺书、律师函与邮寄凭证、借款往来明细表等作为证据，被告提交了网上银行电子回单、情况说明、（2018）粤0106执38号执行裁定书作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：原告杜永明与被告庄宜勇系朋友关系，原告称其开设驾校，被告称其以做工程为主，因资金周转需要向原告借款。2014年12月9日，庄宜勇向杜永明出具一张借条，载明“现本人庄宜勇借杜永明先生人民币伍拾万元正，为期两个月还清，月息3%计。”次日，原告向被告的中国工商银行账户转账470000元。原告确认在实际交付时，扣除了借款期内利息30000元。2017年4月17日，庄宜勇向杜永明出具一份《承诺书》，确认于2014年12月1日向杜永明借款500000元，还款期限届满后未能及时还款，承诺尽快归还全部借款，并按约定的月利率3%支付利息。庄宜勇称其通过案外人林尊绍、陈晓婕向原告还款。原被告均确认，被告于2015年2月10日还款30000元，于2015年6月18日还款30000元，于2016年2月4日还款50000元，于2017年1月5日还款50000元，于2017年1月22日还款150000元，于2018年7月11日还款80000元，于2018年8月24日还款7500元，于2018年9月21日还款7500元，于2018年11月9日还款7500元，于2018年12月4日还款7500元，于2018年12月28日还款7500元，于2019年2月27日还款7500元，于2019年3月21日还款7500元，于2019年3月28日还款7500元，于2019年6月4日款5000元，于2019年8月16日还款7500元，于2019年10月24日还款5000元，于2019年11月29日还款5000元，于2019年12月31日还款5000元，于2020年1月23日还款5000元，共计还款482500元。2020年3月27日，杜永明委托广东穗之东律师事务所律师向庄宜勇发出《律师函》，催收案涉借款和利息，被告确认收到该函。本院认为：原告杜永明持有借条及《承诺书》原件，并提交了银行转账记录作为交付借款的证据，被告庄宜勇亦承认向杜永明借款，故本院对原被告之间的借贷关系依法予以确认。被告以原告为职业放贷人以及违法从事金融业务为由主张借款合同无效，但被告提供的（2018）粤0106执38号执行裁定书仅能说明原告与该被执行人存在民间借贷纠纷，本院暂未发现其他涉及原告的民间借贷纠纷案件，并且，从原告提供的银行账户流水明细也未能看出原告在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为，未有证据证实杜永明以民间借贷为业，故被告的该项抗辩意见并无事实依据，本院不予采信。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条的规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。原告于庭审中承认预先扣除了借款期两个月的利息30000元，故本院认定原告向被告出借本金为470000元。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”本案中，原被告之间约定了借款按月息3%即年利率36%计付利息，对于被告已经支付的利息，应遵照原被告双方约定的利率标准即年利率36%计算，对于被告尚未支付的利息，该利率标准超出法律限定范围，本院调整为按年利率24%计算。原告于2014年12月10日向被告出借本金470000元，借款于2015年2月9日到期，按照年利率36%计算得出利息为28200元，被告于2015年2月10日向原告付款30000元，该30000元应先抵扣利息28200元，超出部分1800元应充抵本金，故截至2015年2月10日的借款本金为468200元。然而此后被告未能及时还款，其支付的每一笔款项均不能足额抵偿所欠利息，更不存在返还已支付的超过年利率36%部分的利息以充抵本金的情况，故被告至今尚欠原告借款本金468200元，原告诉请被告偿还，事实及法律依据充分，本院予以支持。至于尚欠利息，被告自2015年2月10日至2020年1月23日共向原告支付452500元，经计算可抵偿自2015年2月10日起以468200元为本金按年利率36%计算至2017年10月9日期间32个月的利息449472元，抵偿后剩余3028元。因此，自2017年10月10日起，被告应以468200元为本金，按照年利率24%支付利息（利息需扣减3028元）。对原告诉请的利息超出部分，因事实和法律依据不足，本院不予支持。被告主张自2018年7月11日起原被告双方约定利息从月息3%调整为1.5%，但并未充分举证证实，原告对此亦予以否认，故被告的主张并无依据，本院不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条、第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告庄宜勇于本判决生效之日起十日内向原告杜永明偿还借款本金468200元及利息（以468200元为本金，自2017年10月10日起至清偿之日止，按照年利率24%计付，利息需扣减3028元）；二、驳回原告杜永明的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6269元，由原告杜永明负担916元，被告庄宜勇负担5353元。财产保全费4889元，由原告杜永明负担714元，被告庄宜勇负担4175元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审判员  李娜二〇二〇年六月二日法官助理王春梅书记员廖茜茹（代）附一：本裁判所依据法律《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。附二：申请执行事项根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”