福建省顺昌县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0721民初887号 原告：顺昌县农村信用合作联社，住所地福建省顺昌县双溪街道中山中路**，统一社会信用代码913507217052790726。 法定代表人：游冠通，理事长。 委托诉讼代理人：姚世勇，男，顺昌县农村信用合作联社资产保全部副经理。 被告：魏鸣成，男，1987年4月14日出生，汉族，住福建省南平市延平区。 原告顺昌县农村信用合作联社（以下简称顺昌农信社）与被告魏鸣成信用卡纠纷一案，本院于2020年5月22日立案后，依法适用小额诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告顺昌农信社的委托诉讼代理人姚世勇到庭参加诉讼；被告魏鸣成经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 顺昌农信社向本院提出诉讼请求：魏鸣成偿还透支借款本金9626.76元、手续费2100元、利息1712.70元、违约金803.51元，合计21442.97元（暂计至2020年5月22日），此后按《福建农村信用社农商银行福万通IC贷记卡（个人卡）领用合约》约定计算利息、违约金至还清款项之日止。事实和理由：2017年2月24日，顺昌农信社、延平区天泽建材店与厦门市七星通联科技有限公司签订《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定通过“七星生活”平台向延平区天泽建材店的客户提供基于真实商品/服务需求的消费分期服务。2017年6月15日，魏鸣成向延平区天泽建材店购买瓷砖，通过厦门市七星通联科技有限公司开发的“七星生活”平台向顺昌农信社申请办理福万通贷记卡,约定分期贷款30000元，本金按18期分摊支付，每期手续费为300元，透支利息为日万分之五，按月计收复利，违约金为最低还款额未还部分的5%。同日，顺昌农信社将30000元支付给延平区天泽建材店。魏鸣成自2019年9月15日起再未履行还款义务。 魏鸣成未作答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月24日，顺昌农信社、厦门市七星通联科技有限公司与延平区天泽建材店签订《消费分期商品/服务合作协议》，协议约定依托顺昌农信社发行的“消费卡”通过“七星生活”平台向客户提供真实商品/服务需求的消费分期服务。 2017年6月15日，魏鸣成通过“七星生活”平台向顺昌农信社申请办理“消费卡”，承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行福万通贷记IC卡领用合约》（以下简称《领用合约》）和《福建省农村信用社联合社福万通IC贷记卡章程》（以下简称《IC贷记卡章程》）。《消费卡申请表》上载明：“消费卡”是由顺昌农信社与厦门市七星通联科技有限公司联合发行的福万通贷记卡，专门为家庭消费，特别是农村家庭消费，提供消费分期服务。魏鸣成同意以“消费卡”申请表所填写的常住住所地址作为法院诉讼法律文书的送达地址。《领用合约》第二条第2项约定，甲方（申领人）可选取最低还款额方式还款，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。第3项约定，福万通IC贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无须支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均按月按实计收复利。第4项约定，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方（农村信用合作联社）批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未还部分的百分之五支付违约金。违约金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元。第八条约定，本合约未尽事宜依据《IC贷记卡章程》等相关管理法规办理。《IC贷记卡章程》第三十九条约定，持卡人使用信用额度支取现金（或转出），不享受免息还款期待遇。第四十一条约定，持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、费用、利息的顺序依次偿还。 2017年6月15日，魏鸣成使用卡号62×××01的信用卡进行消费，向延平区天泽建材店购买特地瓷砖85块，顺昌农信社按魏鸣成的申请将其购货消费透支款项30000元支付给延平区天泽建材店。上述款项由魏鸣成分18期付清，即每期（月）应偿还金额为1666.67元、手续费300元，账单日为每月22日。魏鸣成消费透支后，未按约定还款。账单交易明细载明，魏鸣成于2018年5月22日偿还1898元后未依约还款，2018年5月22日当期应还本金1666.66元、手续费300元、违约金92.91元，2018年6月22日当期应还本金1666.67元，手续费300元、违约金102.86元、利息26.63元，2018年7月22日当期应还本金1666.66元、手续费300元、违约金207.67元、利息51.20元，2018年8月22日当期应还本金6666.66元、手续费1200元，利息82元、违约金318.94元；2019年9月29日，魏鸣成偿还2000元。现魏鸣成尚欠本金9626.76元及相应利息、违约金、手续费。 本院认为，魏鸣成向顺昌农信社申请信用卡，签订《领用合约》、《IC贷记卡章程》，魏鸣成与顺昌农信社之间有关信用卡的合同依法成立，各方应按照约定全面履行自己的义务。顺昌农信社依约向魏鸣成发放信用卡并提供透支消费服务。魏鸣成在使用信用卡过程中，未按约定履行还款义务，已构成违约。顺昌农信社同时主张手续费、利息、违约金，根据魏鸣成的账单交易明细，这些费用之和显著背离实际损失，故本院对超过年利率24%的部分予以调减。据此，以年利率24%的利率标准调减，分段计算魏鸣成逾期还款后各期的手续费、利息、违约金等各项费用之和至2019年9月28日，分别为：2018年5月22日当期1666.66元本金的各项费用之和调减为533.33元，2018年6月22日当期1666.67元本金的各项费用之和调减为500.00元，2018年7月22日当期1666.66元本金的各项费用之和调减为466.66元，2018年8月22日当期6666.66元本金的各项费用之和调减为1733.33元，以上合计3233.32元。自2019年9月29日起，利息、违约金之和以本金9626.76元为基数，按年利率24%计算至还清之日止。魏鸣成经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。 综上所述，顺昌农信社的诉讼请求，部分成立，本院予以支持；其余不成立的部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百六十二条规定，判决如下： 一、魏鸣成应于本判决生效之日起十日内偿还顺昌县农村信用合作联社透支本金9626.76元及手续费、利息、违约金（截至2019年9月28日的手续费、利息、违约金之和为3233.32元，自2019年9月29日起，手续费、利息、违约金之和以本金9626.76元为基数，按年利率24%计算至还清款项之日止）； 二、驳回顺昌县农村信用合作联社的其他诉讼请求。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费336元，适用小额诉讼程序审理减半收取168元，由顺昌县农村信用合作联社负担88元，由魏鸣成负担80元。案件受理费应在本判决生效之日起十日内交纳。 本判决为终审判决。 审判员 何 园 二〇二〇年六月二十九日 书记员 朱艳琴 本案依据的主要法律条文 一、《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。 约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。 当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。 二、《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第一百六十二条基层人民法院和它派出的法庭审理符合本法第一百五十七条第一款规定的简单的民事案件，标的额为各省、自治区、直辖市上年度就业人员年平均工资百分之三十以下的，实行一审终审。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。 申请执行提示 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。