江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初1978号原告：招商银行股份有限公司上饶分行，住所地江西省上饶市信州区中山西路**，统一社会信用代码91361102566295645X。负责人：朱兵，系该分行行长。委托诉讼代理人：李文涛，系该分行员工，一般授权。委托诉讼代理人：李朝华，系该分行员工，一般授权。被告：齐红梅，女，汉族，1975年3月22日出生，住江西省上饶市婺源县。被告：上饶市三和置业有限公司，，住所地江西省上饶市信州区凤凰大道****1-7、2-7统一社会信用代码91361100060798608T。法定代表人：滕叶青，系该公司执行董事。被告：滕叶青，男，汉族，1979年1月2日出生，住江西省上饶市信州区。委托诉讼代理人：曾绍章，江西邦隆律师事务所律师，特别授权。被告：黄雄杰，男，汉族，1973年5月3日出生，住浙江省洞头县。委托诉讼代理人：项晶晶，江西时空律师事务所律师，特别授权。原告招商银行股份有限公司上饶分行诉被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司、滕叶青、黄雄杰金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李文涛、李朝华，被告滕叶青委托诉讼代理人曾绍章、被告黄雄杰委托诉讼代理人项晶晶到庭参加诉讼，被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上饶分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告签订的个人购房借款及担保合同；二、判令被告一归还原告借款本金621,032.93元；三、判令被告一按照合同约定向原告支付利息、罚息、复息（暂计算至2020年1月9日，合计6,288.5元，要求被告支付至实际清偿之日止）；四、判令被告二、被告三、被告四对被告一应偿还的本金、利息、罚息及原告为实现债权的费用承担连带清偿责任；五、依法确认原告对被告所有的上饶山河印象大厦项目1栋2单元2-1807住宅（备案合同号201603170041）的折价、拍卖多的价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；六、本案诉讼费由各被告共同承担。原告在法庭调查结束前变更第二、第三项诉讼请求为：二、判令被告一归还原告借款本金617,032.93元（截至2020年6月17日）；三、判令被告一按照合同约定向原告支付利息、罚息、复息（暂计算至2020年6月17日，合计21,427.98元，要求被告支付至实际清偿之日止）。事实和理由：2016年4月18日，被告一因购买土饶市三和置业有限公司开发的上饶山河印象大厦项目1栋2单元2-1807住宅向我行申请一手楼住房贷款66万元，期限336个月，利率5.39%，备案合同号201603170041，我行在正式备案后于2016年4月19日发放贷款，贷款资金汇入上饶市三和置业有限公司在我行账户。当时我行和被告一、被告二签订了《个人购房借款及担保合同》，被告二为保证人承担连带担保责任，和被告二、被告三、被告四签订《个人贷款不可撤销担保书》，被告二、被告三、被告四为保证人，承担保证责任。《个人购房借款及担保合同》第5.6条约定如被告未按照合同的约定按时足额还本付息的，原告有权对被告未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%罚息，直至被告贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第40条、第41条如被告未按约定按时足额还本付息的，视同违约，原告有权宣布贷款合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。原告为实现债权而支出的律师费、诉讼费、差旅费均由被告承担。合同履行过程中发生争议的，由原告所在地人民法院诉讼。《个人贷款不可撤销担保书》第九条、第十条约定如被告一发生任何一种违约事件，我行有权要求保证人承担保证责任。合同签订后，原告按合同规定已将贷款本金66万元汇入了被告二的账户。现被告一未依约履行还款义务，至2019年1月起未能正常按期归还月供，出现合同约定的违约事件，截止2020年1月09日，被告拖欠原告本金621,032.93元，拖欠利息、罚息、复息21,427.98元，故诉至法院，望依法判处。被告滕叶青辩称，1．根据原告与被告签订的《个人购房及担保合同》第52条第二项条文约定，贷款人签署合同的方式为加盖公章或合同专用章，除贷款人以外的当事人为法人或其他组织的签署合同的方式为加盖公章并经有权签字人签字或加盖公章，其他当事人为自然人的签署合同的方式为当事人签字。根据该条规定，若原告认为我在个人购房及担保合同中是作为自然人承担保证责任，则需要我以签字的方式签署合同，而涉案《个人购房及担保合同》仅有我的印章并没有我的手写签字，并且我在合同上的个人印章是作为三和置业的法人，而并非是作为保证人承担保证责任；2．《个人贷款不可撤销担保书》上的落款时间为2016年3月17日，而《个人购房及担保合同》的落款时间为2016年3月21日，根据担保法的相关规定，担保合同是作为从合同，具体在本案中主合同签订时间在后，从合同签订时间在前，从合同在主合同未生效时当然是无效的，所以我认为《个人贷款不可撤销担保书》与主合同即《个人购房及担保合同》是互相冲突的，应当以主合同为准。那么在主合同，我是没有签字的，不应承担责任。被告黄雄杰辩称，同意被告滕叶青的答辩意见，且我并未在个人贷款不可撤销担保书上签字。从该签字的笔迹与今天提交法庭的授权委托书上对比，与我签字并不一致，所以我不应承担担保责任，其他合同中加盖的我的印章并非是我授权的盖章。被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司未应诉，未答辩。经审理查明，2016年3月17日，被告上饶市三和置业有限公司、滕叶青、黄雄杰与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，为齐红梅在原告处的借款提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。2016年4月18日，被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司与原告签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：被告齐红梅向原告借款66万元，借款用途为支付购房款，抵押人为齐红梅、保证人为上饶市三和置业有限公司，借款期限从2016年4月19日至2044年4月19日，具体借款期限以借款借据为准；借款执行年利率5.39%，借款人未按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿为止；借款人未合同约定按时还本或付息的，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用。2016年4月19日，原告向被告发放贷款，并出具《个人贷款借款借据》，借据载明：借款金额660,000元，借款期限2016年4月19日至2044年4月19日，贷款年利率5.39%。被告使用借款后未按照合同约定按月足额还款，截至2020年6月17日，被告尚欠原告借款本金617,032.93元，尚欠利息、罚息、复息21,427.98元。以上事实，有原告提交的被告公司营业执照复印件、被告齐红梅、滕叶青、黄雄杰身份证复印件、《个人购房借款及担保合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、《个人贷款借款借据》、已出账列表及电子账单等予以佐证。本院认为，被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司与原告签订的《个人购房借款及担保合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务。被告齐红梅使用借款后，未按期足额还款，已构成违约，根据《个人购房借款及担保合同》第四十条、第四十一条约定，原告有权宣布尚未偿还的贷款本息立即到期，故原告要求被告齐红梅归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。同时，根据《个人购房借款及担保合同》第52.2条的约定，本院对被告滕叶青、黄雄杰主张其不应在该合同中作为保证人承担保证责任的抗辩意见予以采信。但是，被告滕叶青、黄雄杰以从合同签订时间先于主合同为由主张《个人贷款不可撤销担保书》无效，本院认为，担保合同是从属于主合同的从合同，但法律并没有规定担保的主债务必须在担保合同成立时就已经存在。金融机构为减少不良贷款的发生，在落实担保后再与借款人签订合同属于合理的风险防范手段，且本案《个人贷款不可撤销担保书》对于主债务数额、保证范围、保证期间等都做了详细的约定，完全具备了保证合同成立的要件，故本院对两被告的抗辩意见不予采信，而被告滕叶青、黄雄杰在《个人贷款不可撤销担保书》中均以自然人保证人身份签字，故对要求被告滕叶青、黄雄杰承担连带清偿责任的诉讼本院予以支持。因案涉房产并未设立抵押权，故对原告要求就抵押物拍卖、折价的价款优先受偿的诉请不予支持。被告上饶市三和置业有限公司、齐红梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司上饶分行与被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司于2016年4月18日签订的《个人购房借款及担保合同》；二、被告齐红梅于本判决生效之日起十五日内归还原告招商银行股份有限公司上饶分行截至2020年6月17日的借款本金617,032.93元及利息、罚息、复息21,427.98元（之后的利息、罚息、复息以尚欠本金为基数按《个人购房借款及担保合同》的约定计算至还清之日止）；三、被告上饶市三和置业有限公司、滕叶青、黄雄杰对上述第二项欠款本息承担连带还款责任；四、驳回原告招商银行股份有限公司上饶分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,037元（已减半收取），由被告齐红梅、上饶市三和置业有限公司、滕叶青、黄雄杰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  吴庆京二〇二〇年六月二十三日法官助理吕淑雯书记员王慧卿