西安市雁塔区人民法院民 事 判 决 书                                         (2020)陕0113民初4436号原告：崔锦玲，女，汉族，1980年1月15日出生，住陕西省西安市雁塔区，公民身份号码：14272XXXX001153060。委托诉讼代理人：吴立军，陕西稼轩律师事务所律师。 委托诉讼代理人：梁宁辉，陕西稼轩律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司，营业场所：陕西省西安市高新区，统一社会信用代码：9161000075520313X6。法定张举科，代表人：，系该公司负责人。委托诉讼代理人：张嘉通，陕西海普睿诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：王天，陕西海普睿诚律师事务所律师。原告崔锦玲与被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司（以下简称人寿陕西分公司）保险纠纷一案，本院受理后，依据《全国人民代表大会常务委员会关于授权最高人民法院在部分地区开展民事诉讼程序繁简分流改革试点工作的决定》，依法适用普通程序独任制，公开开庭进行了审理。原告崔锦玲及其委托诉讼代理人吴立军、梁宁辉，被告人寿陕西分公司共同委托诉讼代理人张嘉通、王天到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告崔锦玲诉称，原告与被告于2014年1月14日签订了一份保险合同，购买了保单号为2014-610157-505-01500144-8的国寿金如意年金保险（以下简称金如意年金险）及保单号为2014-610157-265-00000103-8的国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）保险（以下简称金账户年金险）。合同约定原告所购买的金如意年金险标准保费为100万元，保险费合计为100万元；金账户年金险一次性交付保险费为0.00元，追加保险费0.00元。根据合同约定，投保人可以要求解除保险合同，被告将于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还保险合同的现金价值。合同所附的现金价值表明确约定了以每1000元标准保费为标准的现金价值的计算方式，退保时被告理应按照上述合同约定退还金如意年金险的现金价值1246000元及金账户年金险的现金价值53532元。同时根据合同多处载明，投保人所投保险的保险费合计应为100万元，而原告却已向被告缴纳了300万元保费，被告应向原告退还多交的200万元保费并应自保费缴纳之日起承担资金占用费。但被告却不予退还现金价值及多缴保费。故诉至人民法院，请求依法判令：1、解除原被告签订的《保险合同》；2、被告向原告退还现金价值1299532元；3、被告返还原告多缴纳的保费2000000元及资金占用费409284.72元（暂算至2019年12月3日，主张至实际清偿之日止）；4、被告承担本案的诉讼费、鉴定费等。被告人寿陕西分公司辩称，依据双方保险合同约定，原告作为投保人可以按约定解除保险合同。原告解除保险合同的，应按照约定填写解除合同申请书，提交保险合同和其法定身份证明，被告在接到解除合同申请书之日起三十日内应依据约定向原告退还的现金价值为1246000元。保险合同中明确约定如意年金险缴费期间为五年，每年交保费100万，原告对此完全知悉，也已经按照期限支付了3年保费，被告不存在收保费的情形，无需退还200万保费，更无须支付资金占用费。由于原告不愿按约定交纳保费才酿成本诉，被告没有拒绝退还现金价值的违约行为。在保险合同约定了原告解除权行使方式的情况下，原告不按约定填写解除合同约定，径直诉讼产生的诉讼费用属于扩大损失，被告作为守约方，该费用不应由被告承担。综上所述，原告解除合同的，被告依据法律规定和合同约定在三十日内退还保险合同现金价值。原告其余诉请没有事实依据和法律依据，均应予以驳回，另被告不存在违约行为，没有任何过错，本案全部诉讼费均应由原告承担。经审理查明, 2014年1月14日，原告崔锦玲与被告人寿陕西分公司签订《保险合同》，约定原告崔锦玲从被告人寿陕西分公司处购买保单号为2014-610157-505-01500144-8的国寿金如意年金保险（分红型）一份及保单号为2014-610157-265-00000103-8的国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）保险一份。其中国寿金如意年金保险（分红型）的交费方式为“年交”，交费日期为“每年的01月14日”，保险金额67900元，保险期间为47年，交费期满日为“2019年1月13日”，标准保费为1000000元。合同项下现金价值表载明，以每1000元标准保费为标准，第三个保险年度末对应的现金价值为1246元。该表中解释说明载明“1、在合同有效期间内（宽限期间除外）解除合同的，现金价值的计算时点为合同终止之日；在宽限期间内解除合同……2、保单年度末的现金价值根据表中对应保单年度末的现金价值计算，其他时间的现金价值，以本现金价值表为基础，按我公司规定的计算方法确定”。国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）保险一次性交纳保险费0元。保险合同同时约定，投保人签收保险合同之后十日为犹豫期，如投保人在此期间内要求解除保险合同的，人寿陕西分公司将于接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费。该合同约定，合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。合同自人寿陕西分公司接到解除申请书时终止。投保人于签收保险单十日后要求解除合同，人寿陕西分公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还合同的现金价值。合同中，国寿金如意年金保险（分红型）利益条款中，保险期间为合同生效之日至被保险人年满八十周岁的年生效对应日止。保险费的交付方式为年交，交费期间为三年、五年和十年三种，投保人在投保时选择。国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）条款中约定，保险费分为按合同约定的自动转入的保险费和追加的保险费，其中按约定自动转入的保险费交纳由投保人与人寿陕西分公司约定，在保单上载明。个人账户价值为，人寿陕西分公司在合同生效之日设立个人账户，合同终止时，账户终止。按合同约定自动转入的保险费直接计入个人账户；投保人交纳的追加保险费减去相应的初始费用后计入个人账户。合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。合同自人寿陕西分公司接到解除申请书时终止。投保人于签收保险单十日后要求解除合同，人寿陕西分公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还合同的现金价值。国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）的现金价值等于个人账户价值扣除相应的退保费用后的余额。其中第三年的退保费用为3%。原告崔锦玲的个人账户于2014年1月15日建立，其首次所交的保险费0元，追加保险费0元。合同电子投保单中，要约内容项下国寿如意金保险（分红型）交费期间为5年。电子投保确认单上，手写签署“本人已阅读保险条款，产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”同意将满期金，年金作为保险费自动转入投保单项下的国寿金账户年金保险（万能型）万能个人账户。本人同意将《国寿金如意年金保险（分红型）》的年度保单红利及该红利延迟派发利息（如有）在公司红利实际派发作为保险费自动转入本投保单项下的国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）万能账户。投保人签名为“崔锦玲”。 2014年1月14日、2015年1月14日、2016年1月14日，崔锦玲每年向被告人寿陕西分公司交纳保费1000000元。原告崔锦玲提交的三份中国人寿保险股份有限公司统一机打发票显示2014-610157-505-01500144-8的国寿金如意年金保险（分红型）缴费方式为年交，缴费期间为5年，本次缴费期间起止日为“2014年1月14日至2015年1月13日”、“2015-01-14—2016-01-13”；已缴费期数分别为“1-5”、“2-5”、“3-5”。保险合同签订后，被告人寿陕西分公司通过95519对原告崔锦玲进行了电话回访，就其购买的保险险种、解除合同的风险进行了告知。庭审中，原、被告双方对以原告要求解除合同为前提，国寿金如意年金保险（分红型）现应退还的现金价值为124.6万元无异议。以上事实有，有《保险合同》、发票、电子投保单、电子投保确认单、国寿金如意年金保险（分红型）保单现金价值、人身保险投保提示书、电话回访记录录音及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告崔锦玲与被告人寿陕西分公司签订保险合同，约定购买被告人寿保险公司销售的国寿金如意年金保险（分红型）、国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）系双方真实意思表示，合法有效。现原告崔锦玲要求解除合同，符合保险法及双方签订的保险合同约定，本院依法予以支持。对于原告崔锦玲要求人寿陕西分公司退还其现金价值1299532元的请求，因双方对其中国寿金如意年金保险（分红型）先应当退还的现金价值1246000元无异议，本院对此予以确认。对于原告主张的国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）应退还的现金价值53532元的请求，双方签订的保险合同项下国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）条款中约定，合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人于签收保险单十日后要求解除合同，人寿陕西分公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还合同的现金价值。国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）的现金价值等于个人账户价值扣除相应的退保费用后的余额。其中第三年的退保费用为3%。故被告应以原告崔锦玲名下国寿金账户年金保险（万能型）（豪华型）个人账户价值的基础上，扣除第三年的退保费用（3%）后，退还现金价值。对于原告崔锦玲主张被告人寿陕西分公司返还原告多缴纳的保费2000000元及资金占用费的请求，原告认为，其与人寿陕西分公司签订的保险合同项下国寿金账户年金保险的保险费合计1000000元，其向人寿陕西分公司交纳的3000000元中，其余2000000元属于多交的保费，被告应当退还；被告认为，合同约定保险合同中明确约定如意年金险缴费期间为五年，每年交保费100万，被告不存在收保费的情形，无需退还200万保费，更无须支付资金占用费。本院认为，当事人对合同条款的理解有争议的，应当按照合同所使用的词句、合同的有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。本案中，国寿金如意年金保险（分红型）保单中，交费方式显示为“年交”，交费日期显示为“每年的01月14日”；保险合同约定保险费的交付方式为年交，交费期间为三年、五年和十年三种，投保人在投保时选择；电子投保单中，要约内容项下国寿如意金保险（分红型）交费期间为5年；原告崔锦玲提交的三份中国人寿保险股份有限公司统一机打发票显示2014-610157-505-01500144-8的国寿金如意年金保险（分红型）缴费方式为年交，缴费期间为5年，其中其前两次缴费的发票显示缴费期间起止日为“2014年1月14日至2015年1月13日”、“2015-01-14—2016-01-13”，已缴费期数分别显示为“1-5”、“2-5”、“3-5”。结合以上内容可以看出，双方约定的2014-610157-505-01500144-8国寿金如意年金保险（分红型）保费应为连续交纳5年，每年1000000元，且原告已经按照上述内容连续3年向被告每年交纳了1000000元，其认为总保费为1000000元，另外交纳的2000000元属于多交纳的观点本院不予采信，其主张被告返还保费2000000元及资金占用费的请求本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百二十五条，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十五条、第四十七条之规定，判决如下：一、解除原告崔锦玲与被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司签订的保险合同（组）号为2014-610157-505-01500144-8的《保险合同》；二、被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司于本判决生效之日起三十日内退还原告崔锦玲保单号为2014-610157-505-01500144-8的国寿金如意年金保险（分红型）的现金价值1246000元；三、被告中国人寿保险股份有限公司陕西省分公司于本判决生效之日起三十日内退还原告崔锦玲名下保单号为2014-610157-265-00000103-8的国寿金账户年金保险（万能型）（豪华版）的现金价值（该现金价值在崔锦玲持有的2014-610157-265-00000103-8国寿金账户年金保险内个人账户价值的基础上扣除3%的退保费计算得出）；如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。四、驳回原告崔锦玲的其余诉讼请求。本案案件受理费36741元，由原告崔锦玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。          审 判 员  杨      博   二〇二〇年 六 月 十七 日 书 记 员  党  鹏  英            打印：相丽华       校对：吴承洲       2020年  月  日送达 1