广东省深圳市坪山区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0310民初1906号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心，住所广东省深圳市福田区福田街道福华一路**中信银行大厦，统一社会信用代码91440300761961869W。负责人：张明。委托诉讼代理人：徐小懿，上海欧瑞腾（深圳）律师事务所律师。被告：毛建彬，男，1981年10月10日出生，汉族，住，住广东省阳山县/div>上列原告与被告信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人徐小懿到庭参加了诉讼；被告毛建彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。案件相关事实一、被告向原告申领中信银行信用卡，并接受《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及申请表所有条款为持卡人使用该信用卡的合约条款，原告经审批同意给予被告办理信用卡（卡号为62×××73）。二、上述《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》及收费标准确认如下条款：1.本金：持卡人在免息还款期届满时未偿还的透支款项。2.零售利息：持卡人的非现金交易免息还款期最长不超过50天，非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息。否则持卡人应支付全部透支款项自银行记账日起至还款到账日的透支利息，按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利，利息最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元或欧元1元。3.违约金（滞纳金）：持卡人首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款，其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五（5%），加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分，持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，银行对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整，利息计收对象包括本金（消费透支款、取现透支款）、利息、费用（包括但不限于手续费、增值服务费）等全部欠款；如持卡人于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付违约金（滞纳金）。标准按照每期最低还款额未还部分的5%计算，最低收费为人民币20元或美元2元或港币20元或欧元2元。原告于2016年9月30日在其官方网站上发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，其中规定于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人违约逾期未还款的行为，向持卡人收取违约金。4.持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、违约金等）、消费透支款、现金提取款项（透支取现款），银行有权根据监管要求对逾期账单单方变更上述顺序；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，银行有权依法催收、追索并有权停止卡片的使用，银行因向持卡人催收欠款而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），由持卡人承担。三、原告在其官方网站上公布有不同信用卡办理不同分期付款业务时，相应的分期手续费收费标准及其他细则。所有分期付款业务均规定需由持卡人申请，并经原告审批通过后方可办理。具体分期付款业务及手续费收费标准约定如下：《中信银行信用卡现金分期业务合约（圆梦金）》约定，各分期期数的手续费率收费标准如下：圆梦金产品可申请分期期数为3/6/12/24/36期，月手续费均为0.75%。上述产品月手续费率均为基准利率，实际费率以被告申请时办理渠道告知的月手续费率为准。信用卡的其他费用收取标准详见《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》。持卡人每期应还本金等于产品分期总额除以分期期数，精确到分位。每月分期手续费等于产品分期总额乘以月分期手续费率，精确到分位。手续费一经收取，不予退还。持卡人产品分期业务的本金分摊额及手续费用计入每月信用卡账单的“本期应还款额”，如逾期还款，原告将依照《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》计收相应利息、违约金、费用（如有）。四、被告开通并使用该信用卡进行相关交易，但未能依约向原告还清交易款项。五、原告诉讼请求：被告立即向原告偿还信用卡欠款人民币149168.47元，具体包括本金人民币111271.69元、零售利息人民币14731.04元、分期手续费人民币5806.58元、违约金人民币17359.16元（其中利息、违约金暂计至2020年5月10日，请依法根据《中信银行信用卡领用合约》的约定，将利息、违约金等费用计算至被告实际还清之日止）；2.由被告承担本案全部诉讼费用、公告费用。六、被告答辩如下：（一）关于办理信用卡和“合同”。1.答辩人在申领信用卡时被答辩人没有尽到告知义务，且答辩方从未收到合同原件或合同复印件。答辩人是无知签名，被动地被被答辩人发卡“照顾”消费，整个申办过程中银行业务员只顾完成信用卡出售业务，没有释明透支消费的后果，故意疏忽答辩人应该掌握的知情权，导致答辩人根本不知道其所办的银行卡的超限费、滞纳金、还款期、年费、最低还款额等的标准和计算方式，无法按期还清透支金额；2.被答辩人诉请的“原告透支款人民币142704.3元与事实不符，领卡后，答辩人分三十六期（圆梦金）向被答辩人实际借支金额总计为人民币112028.33元（其中含本金103999.7元，其余的是办卡费、利息等等）；至2020年5月10日，已还款9016.18元、尚欠103012.15元。（二）关于违约金。违约金是行政强制执行中执行罚的一种类型，具有法制性、强制性和惩罚性的特点，只能发生在双方法律关系不平等，国家行使公权力的过程中，而不能发生在平等的民事关系中。本案中，答辩人与被答辩人是两个平等的法律民事主体关系，属于一种借贷关系。被答辩人在向借款人收取巨大的利息和手续费之后还要加收违约金的行为是一种重复计收利息的情形，是一种变相的高利贷行为，不符合法理，根据最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》的函件已经明确表明“信用卡透支利息不应当再计算复利。”故，答辩人认为，被答辩人要求答辩人向其支付违约金13002.57的诉请依法不应得到法院的支持。（三）关于偿还本金和利息。答辩人向被答辩实际借支金额为人民币112028.33元，目前尚欠被答辩人人民币103012.15元；在此，答辩人承诺，只要被答辩人砍息和取消手续费、违约金，其会努力打工挣钱分三年还清给被答辩人。（四）被答辩人存在冒充公检司法机关审判的事实，更有人身攻击、恶意诉讼、虚假诉讼的事实，人民法院应依法对其作出处罚，驳回其诉讼主张。判决结果本院认为，被告向原告申办信用卡，原告经核实及审批后向被告出具信用卡，该行为经双方签署的《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》予以确认，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，依法属有效，双方当事人应严格履行各自的义务。原告依约向被告发放了信用卡并提供约定的金融服务，而被告在使用中多次消费透支，且拒不偿还透支款项，已经构成违约，根据法律规定，原告有权要求被告清偿透支款项及由此而产生的利息、违约金、分期手续费，但其主张的上述费用中含有金融消费贷款所产生的部分且未作区分，故利息、违约金、分期手续费的计收标准总计应以不超过年利率24%为限。被告是在2017年之后申领的信用卡，根据《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定，原告自2017年1月1日取消“信用卡滞纳金”，改收取违约金，因此，原告有权按《关于调整信用卡相关服务项目的公告》对持卡人违约逾期未还款的行为计收违约金。对于被告要求原告砍息和取消手续费、违约金，分期还款的抗辩意见，因原告不同意，故对该抗辩意见，本院不予采信。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告毛建彬应于本判决生效之日起十日内偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心本金人民币111271.69元、零售利息人民币14731.04元、分期手续费人民币5806.58元、违约金人民币17359.16元（上述零售利息、违约金计算至2020年5月10日），暂计日之后的零售利息、违约金按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》《关于调整信用卡相关服务项目的公告》的约定计至款项付清之日止，但利息、违约金、分期手续费总计不超过年利率24%。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1577.04元，公告费17元（原告均已预交），由被告毛建彬负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  邱艳红二〇二〇年六月二十九日书记员  林舒婷