福建省莆田市秀屿区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0305民初2121号 原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行，住所地福建省莆田市秀屿区兴港北大道**，统一社会信用代码：91350305676526774Y。 负责人：林东鑫，行长。 委托诉讼代理人：林俊钦，特别代理。 被告：潘金华，男，1964年11月27日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区> 被告：许梅琴，女，1976年5月30日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市荔城区> 被告：黄继通，男，1963年8月20日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区> 被告：郭美华，女，1968年7月17日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市秀屿区> 被告：陈素丽，女，1984年2月28日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市荔城区> 被告：苟发平，男，1981年6月22日出生，汉族，住所地福建，住所地福建省莆田市荔城区> 原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行（以下简称邮储银行秀屿支行）与被告潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行秀屿支行的委托诉讼代理人林俊钦、被告潘金华、黄继通到庭参加诉讼。被告许梅琴、郭美华、陈素丽、苟发平经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 邮储银行秀屿支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令潘金华、许梅琴共同归还邮储银行秀屿支行借款本金106999.23元，并支付自2019年6月16日起至还清之日止按合同约定利率计息的利息、罚息、复利；2、依法判令黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平对上述债务承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费用由六被告承担。事实和理由：2017年7月25日，邮储银行秀屿支行与潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平签订的《小额贷款联保协议书》一份，双方约定：潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平组成联保小组，自2017年7月25日起至2019年7月25日止，任一小组成员可多次向邮储银行秀屿支行申请贷款，邮储银行秀屿支行在单一借款人最高额本金不超过15万元，联保小组合计贷款本金不超过45万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率及还款方式以合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前在通知联保小组成员，联保小组成员对借款人因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及因借款人违约邮储银行秀屿支行为实现债权而支付的费用等。当日，潘金华与邮储银行秀屿支行签订合同编号为35001809217076084248的《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》一份，双方约定邮储银行秀屿支行向潘金华授信15万元的额度，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月内为额度支用期，潘金华可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限内12个月。许梅琴在该合同中共同借款人配偶一栏签名确认。双方在《小额贷款额度借款合同》中约定，乙方（指潘金华，下同）在申请额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》。经甲方（指邮储银行秀屿支行，下同）审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等方式按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上计收30%确定。对乙不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收100%确定。当日，陈素丽与黄继通分别与邮储银行秀屿支行签订《小额贷款最高额保证合同——小额循环额度》，合同均约定陈素丽、黄继通愿意对潘金华与邮储银行秀屿支行签订的合同编号为35001809217076084248的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》在最高额本金150000元及其利息提供最高额担保等。2018年7月13日，潘金华向邮储银行秀屿支行递交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，并于2018年7月16日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，双方约定潘金华向邮储银行秀屿支行借款15万元，借款期限自2018年7月16日起至2019年7月16日止，利息按年利率12%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即前十个月只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。后邮储银行秀屿支行通过了潘金华的申请，并在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单——小额循环贷》中明确载明潘金华的该借款系支用合同编号为35001809217076084248的小额贷款额度借款合同中约定的15万元的额度。后邮储银行秀屿支行依约向潘金华发放了贷款。但潘金华自2019年6月16日起开始拖欠本息，截止到2020年4月1日拖欠本金106999.23元及合同约定利息、罚息、复利16036.44元。本案债务发生在潘金华与许梅琴夫妻关系存续期间，且郭美华在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》上签名确认，故系夫妻共同债务，郭美华应对上述债务承担共同还款责任。黄继通、郭美华、陈素丽、许青霞作为连带保证人，应对上述债务承担连带保证责任。 潘金华庭审时辩称，对借款的事实没有异议，目前尚欠本金106999.23元，目前欠缺还款能力，希望能够分期还款。 黄继通庭审时辩称，将催促潘金华还款，但目前潘金华没有还款能力，希望能够分期还款。 许梅琴、郭美华、陈素丽、苟发平未作答辩。 邮储银行秀屿支行提供以下证据： 1、营业执照复印件、法人代表身份证明、潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平身份证复印件各一份，欲证明原、被告诉讼主体适格的事实。 2、《小额贷款联保协议书》一份，欲证明邮储银行秀屿支行与潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平签订《小额贷款联保协议书》一份，欲证明潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平组成联保小组成员，联保期间从2018年3月13日起至2020年3月13日止，任一小组成员向邮储银行秀屿支行申请最高额15万元的贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任，保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利违约金等费用的事实。 3、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮储储蓄银行小额贷款额度结款支用审批单——小额循环贷》各一份，欲证明潘金华于2018年7月16日向邮储银行秀屿支行借款15万元，双方约定：借款期限自2018年7月16日起至2019年7月16日止，借款年利率12%；还款方式为阶段性等额本息还款法，前十个月只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿还贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，同时要求借款人赔偿邮储银行秀屿支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、诉讼费、执行费等）等内容的事实。 4、《小额贷款最高额保证合同》、《小额贷款最高额保证合同》二份，欲证明黄继通、陈素丽与邮储银行秀屿支行签订《小额贷款最高额保证合同》一份，双方约定黄继通、陈素丽愿意对借款人潘金华的借款提供保证，并对保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等的事实。 5、黄继通与郭美华户口本复印件，陈素丽与苟发平户口本复印件、潘金华与许梅琴结婚证复印件各一份，欲证明黄继通与郭美华系夫妻关系，本案债务发生在双方夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务的事实，郭美华应承担共同还款责任的事实。 经质证，潘金华、黄继通对上述证据均无异议。 黄继通、郭美华、潘金华、许梅琴、陈素丽、许青霞均未向本院提交证据。 因黄继通、郭美华、潘金华、许梅琴、陈素丽、许青霞拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提交证据和提出异议，视为自动放弃举证和辩解权利；邮储银行秀屿支行提供的上述证据真实有效、来源合法，本院对上述证据予以确认。 根据以上有效证据及法庭调查，本院认定本案事实如下： 潘金华与许梅琴、黄继通与郭美华、陈素丽与苟发平系夫妻关系。2017年7月25日，邮储银行秀屿支行与潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平签订的《小额贷款联保协议书》一份，双方约定：潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平组成联保小组，自2017年7月25日起至2019年7月25日止，任一小组成员可多次向邮储银行秀屿支行申请贷款，邮储银行秀屿支行在单一借款人最高额本金不超过15万元，联保小组合计贷款本金不超过45万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率及还款方式以合同和借据为准。在上述期间内，无须在每次借款前在通知联保小组成员，联保小组成员对借款人因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后两年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金以及因借款人违约邮储银行秀屿支行为实现债权而支付的费用等。当日，潘金华与邮储银行秀屿支行签订合同编号为35001809217076084248的《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》一份，双方约定邮储银行秀屿支行向潘金华授信15万元的额度，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月内为额度支用期，潘金华可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限内12个月。许梅琴在该合同中共同借款人配偶一栏签名确认。双方在《小额贷款额度借款合同》中约定，乙方（指潘金华，下同）在申请额度时，应提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》。经甲方（指邮储银行秀屿支行，下同）审核同意并经乙方确认后，甲方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等方式按本合同约定及《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单》中约定的内容确定。对乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上计收30%确定。对乙不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按合同约定的利率基础上加收100%确定。当日，陈素丽与黄继通分别与邮储银行秀屿支行签订《小额贷款最高额保证合同——小额循环额度》，合同均约定陈素丽、黄继通愿意对潘金华与邮储银行秀屿支行签订的合同编号为35001809217076084248的《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》在最高额本金150000元及其利息提供最高额担保等。2018年7月13日，潘金华向邮储银行秀屿支行递交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》，并于2018年7月16日签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，双方约定潘金华向邮储银行秀屿支行借款15万元，借款期限自2018年7月16日起至2019年7月16日止，利息按年利率12%，还款方式为阶段性等额本息还款法，即前十个月只还利息期间，只还利息期间之后，按月等额本息还款。后邮储银行秀屿支行通过了潘金华的申请，并在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用审批单——小额循环贷》中明确载明潘金华的该借款系支用合同编号为35001809217076084248的小额贷款额度借款合同中约定的15万元的额度。后邮储银行秀屿支行依约向潘金华发放了贷款。但潘金华自2019年6月16日起开始拖欠本息，截止到2020年4月1日拖欠本金106999.23元及合同约定利息、罚息、复利16036.44元。因潘金华未能按时还款致讼，案经审理，因许梅琴、郭美华、陈素丽、苟发平未到庭参加诉讼，致本案无法调解。 本院认为：邮储银行秀屿支行与潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平签订《小额贷款联保协议书》系双方真实的意思表示，也未违反法律的强制性规定，本院予以确认。案涉双方在合同中明确约定潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平组成联保小组，其中任一成员向邮储银行秀屿支行申请最高额15万元的贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任。潘金华与邮储银行秀屿支行签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《小额贷款额度借款合同—小额循环额度》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用申请单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮储储蓄银行小额贷款额度结款支用审批单——小额循环贷》，意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。双方就借款利息、期限、违约责任等事项进行约定。邮储银行秀屿支行已依约向潘金华发放贷款，潘金华应依约还本付息。但潘金华自2019年6月16日起开始拖欠利息，构成违约。现贷款期限届满，邮储银行秀屿支行主张潘金华尚欠借款本金106999.23元及自2019年6月16日起计算的利息、罚息、复利，有邮储银行秀屿支行提供的上述证据予以证明，于法有据，本院予以支持。但依法金融机构收取的利息、罚息、违约金和其他费用折合年利率不应超过24%。黄继通、陈素丽与邮储银行秀屿支行签订《小额贷款最高额保证合同》系双方真实的意思表示，本院予以确认。黄继通、陈素丽愿意对潘金华与邮储银行秀屿支行在最高额借款本金15万元内的借款承担保证责任，系其真实的意思表示，且双方在合同就担保范围进行明确约定。同时潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平在《小额贷款联保协议书》中明确约定，联保小组任一成员向邮储银行秀屿支行借款，由其他联保小组成员对该成员的借款提供担保。现邮储银行秀屿支行要求黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平对潘金华的上述债务承担保证责任，于法有据，本院予以支持。本案债务发生在潘金华、许梅琴夫妻关系存续期间，潘金华配偶许梅琴在《小额贷款额度借款合同——小额循环额度》配偶一栏签名确认，应视为夫妻共同举债的意思表示，故邮储银行秀屿支行要求许梅琴对上述债务承担共同还款责任，于法有据，本院予以支持。许梅琴、郭美华、陈素丽、苟发平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃相应的诉讼权利。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、潘金华、许梅琴应在判决生效之日起5日内偿还给中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿区支行借款本金106999.23元及自2019年6月16日起至还清之日止按合同约定的方法计算的利息、罚息、复利（利息、罚息及复息折合不超过年利率24%）； 二、黄继通、许梅琴、陈素丽、苟发平对上述债务承担连带偿还责任。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费2760.7元，减半收取1380.35元，由潘金华、潘金华、许梅琴、黄继通、郭美华、陈素丽、苟发平、陈素丽、许青霞负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。 审 判 员 潘国珍 二〇二〇年六月十八日 法官助理 林 超 书 记 员 梁 寅 附相关法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》 第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。 在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。 申请执行提示： 《中华人民共和国民事诉讼法》 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。