江西省上饶市信州区人民法院民 事 判 决 书（2020）赣1102民初1330号原告：上饶农村商业银行股份有限公司，住所地江西省上饶市信州区带湖路**，统一社会信用代码91361100705743904N。法定代表人：刘全华，系该公司董事长。委托诉讼代理人：李霞，江西华箭律师事务所律师，特别授权。委托诉讼代理人：金铭熹，江西华箭律师事务所律师，特别授权。被告：姚郭斌，男，汉族，1975年5月20日出生，住江西省上饶市信州区。被告：余美蓉，女，汉族，1975年2月15日出生，住江西省上饶市信州区。以上两被告委托诉讼代理人：项晶晶，江西时空律师事务所律师，特别授权。被告：付寿福，男，汉族，1960年11月23日出生，住江西省上饶市信州区。被告：黄慧珍，女，汉族，1964年11月23日出生，住江西省上饶市信州区。原告上饶农村商业银行股份有限公司诉被告姚郭斌、余美蓉、付寿福、黄慧珍金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李霞、被告姚郭斌、余美蓉委托诉讼代理人项晶晶到庭参加诉讼，被告付寿福、黄慧珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告上饶农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告一、被告二偿还借款本金350万元，并按《个人借款合同》约定承担利息和罚息直至清偿完毕之日止（截至2019年11月4日已欠利息和罚息共计2391943.4元），总额暂计为5891373.4元；2．判令原告对《最高额抵押合同》项下被告三、被告四所有的房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权（他项权证号为：房他证上房2012字第××号）；3．本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2012年2月3日，被告一向原告申请借款350万元，并签订《个人借款合同》，约定借款期限自2012年2月3日起至2014年2月2日止，借款月利率8.01‰，借款逾期在原利率基础上加收30%计收罚息，按月结息，可循环使用借款。被告二作为被告一配偶向原告出具了共同还款承诺书。被告三、四以其共同所有的位于上饶市信州区的10处房产为上述借款提供抵押担保，与原告签订了《最高额抵押合同》，并办理了他项权证，依法设立抵押权。合同签订后原告依约向被告一发放贷款。现借款期限届满后，被告却未按约定归还，截至2019年11月4日被告尚欠本金350元，欠利息和罚息共计2391943.4元，故原告诉至本院，请求判如所请。被告姚郭斌辩称，对于该笔借款事实没有异议，但是对利息、罚息过高，要求降低部分利息。被告余美蓉辩称，对于该笔借款没有偿还义务，自己与姚郭斌在2013年已经办理离婚手续，且原告提供的共同还款承诺书中内容与本案诉请债权没有因果关系，承诺书中所承诺的为500万元，而本案诉请本金为350万，承诺书中的借款合同编号和本案借款合同的编号也不一致，且该承诺书的签署时间早于本案债权发生的时间，所以该承诺书所承诺的债权债务非本案诉请的债权债务，自己不应对本案债务承担责任。被告付寿福、黄慧珍未到庭，未进行答辩。经审理查明，2012年1月14日，被告姚郭斌向原告提交《农村信用社自然人其他客户借款申请书》，以承包工程缺少资金为由向原告申请借款500万元，借款期限自2012年1月14日至2014年1月13日止，拟提供被告付寿福、黄慧珍位于黄沙塘的房产作为抵押物。同日，被告姚郭斌、余美蓉向原告提交《个人征信业务授权书》，授权原告根据相关规定通过个人信息基础数据库查询、打印个人基本信息信用报告等，同时，被告余美蓉出具《共同还款承诺书》，载明：“…与借款人系夫妻关系，因其承包工程向贵社申请个人贷款人民币500万元，期限24个人，在贷款期间，本院愿与借款人共同承担还款责任，严格执行332012Ａ010个人贷款合同中的各项条款…”。2012年2月3日，被告姚郭斌与原告签订《个人借款合同》，合同主要内容为：借款金额为人民币350万元，借款期限自2012年2月3日至2014年2月2日，借款日期自实际提款日起算，具体借款期限及日期以借款凭证为准，若为分期提款，借款期限自第一个实际提款日起算；借款利率为固定月利率8.01‰，借款逾期的，罚息利率为借款利率水平上加收30%；担保方式为抵押，担保合同另签。同日，被告付寿福、黄慧珍与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供两被告所有的位于上饶市信州区的10处房产（产权证号：上房权证上饶市字第**、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）为上述借款提供抵押担保，并办理了他项权证（他项权证号：房他证上房2012字第××号）。2012年2月15日，原告向被告姚郭斌发放借款350万元，并出具借款凭证，凭证载明：借款金额为3500000元，借款期限为2012年2月15日至2014年2月2日，借款用途为承包工程，借款利率为月利率8.01‰，担保方式为房屋抵押，借款合同号为332012Ａ010。原告发放贷款后，被告并未按约定足额归还本息，截至2019年11月4日，被告姚郭斌尚欠本金350元、尚欠利息及罚息2391943.4元。2018年4月21日，原告对被告进行了催收，被告姚郭斌、付寿福、黄慧珍在《贷款催收通知书》所附的《回函》上签名确认。另查明，被告姚郭斌与被告余美蓉已于2013年3月6日离婚。以上事实，有原告提交的四被告身份证复印件、被告姚郭斌与被告余美蓉离婚证复印件、《个人借款合同》、共同还款承诺书、《最高额抵押合同》、他项权证、借款凭证、交易明细、收本收息明细、利息计算说明、尚欠本息截屏、贷款催收通知书、个人征信业务授权书、借款申请书等予以佐证。本院认为，被告姚郭斌与原告签订的《个人借款合同》系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，原、被告应按照合同约定全面履行自己的义务，被告姚郭斌使用借款后，未按期足额还款，已构成违约。被告余美蓉辩称《共同还款承诺书》所承诺的债务与本案不属于同一债务，承诺书中的贷款金额、贷款合同编号都与本案不一致，且承诺书签署时间早于本案债务发生时间，其不应当对本案债务承担还款责任。本院认为，金融机构的贷款业务需要经过审核、审批、放款等一系列流程，审查借款人的还款能力、要求配偶承担共同还款责任、在放款前要求借款人提供担保等都属于金融机构减少不良贷款的手段，在落实担保、落实共同还款人以及前期贷款审批手续结束后再与借款人签订借款合同，并在评估借款人还款能力后减少放款数额都在金融机构放款的合理操作范围内，并且，本案《共同还款承诺书》中的合同编号与原告放款后出具的《借款凭证》中载明的合同编号是一致的，综合本案证据，本院确认《共同还款承诺书》中承诺的债务与《个人借款合同》的债务属于同一笔债务，对被告余美蓉的抗辩意见不予采信。被告付寿福、黄慧珍与原告签订《最高额抵押合同》，自愿提供自己所有的位于上饶市信州区的10处房产为上述借款提供抵押担保，并办理了他项权证，根据《最高额抵押合同》对抵押担保范围的约定，本院对原告要求对案涉房产处置价款在债权范围内享有优先受偿权的诉请予以支持。被告付寿福、黄慧珍本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姚郭斌、余美蓉于本判决生效之日起十五日内归还原告上饶农村商业银行股份有限公司截至2019年11月4日的借款本金3,500,000元及利息、罚息2,391,943.4元（之后的利息、罚息之和以尚欠本金为基数按《个人借款合同》的约定计算至借款还清之日止）；二、原告上饶农村商业银行股份有限公司对被告付寿福、黄慧珍所有的位于上饶市信州区的10处房产（产权证号：上房房权证上饶市字第**、××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号、第××号）依法折价、拍卖、变卖后所得价款在上述第一项欠款范围内享有优先受偿权（他项权证：房他证上房2012字第××号）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费26,521.5元（已减半收取），由被告姚郭斌、余美蓉、付寿福、黄慧珍共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。审判员  吴庆京二〇二〇年六月十八日法官助理吕淑雯书记员王慧卿