广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1702民初2124号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区*******。（《诉讼文书送达地址确认书》载明原告的送达地址为阳江市江城区**************，联系人罗军，联系电话133*****988）负责人：罗玉谨，该行行长。委托诉讼代理人：陈俏霖，该行员工。委托诉讼代理人：黄平松，该行员工。被告：周敏，男，1988年9月12日生，汉族，住阳江市江城区**************，公民身份号码441************356。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告确认的送达地址为阳江市江城区********，联系电话134*****711）被告：关月娥，女，1989年9月29日生，汉族，住阳江市江城区*****************，公民身份号码：441************224。（《诉讼文书送达地址确认书》载明被告确认的送达地址为阳江市江城区****麻演和平洲仔工业区联盈厂，联系电话183*****170）原告广发银行股份有限公司阳江分行（下简称广发银行阳江分行）诉被告周敏、关月娥金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月17日立案受理后，依法由审判员杨冬霞适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托诉讼代理人黄平松，被告周敏、关月娥均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告周敏签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406250482）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406250482）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1406250482）；2.被告周敏偿还原告借款本金58484.90元和利息、罚息、复利（计至2020年1月15日为止利息2388.14元、罚息337.27元、复利55.39元，合计61265.70元，从2020年1月16日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；3.被告关月娥对被告周敏所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4.两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2014年6月20日，原告与被告周敏签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406250482）。该申请表订明：被告周敏向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406250482）核准发放给被告的贷款额度为16万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告周敏建立借贷关系是在被告周敏与被告关月娥婚姻关系存续期间，该贷款属被告周敏和被告关月娥的共同债务，被告关月娥应对被告周敏所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告周敏签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1406250482），原告于2014年3月21日发放了贷款50万元给被告周敏，履行了合同约定义务。被告周敏偿还款项后，在50万元循环额度有效期内，原告先后于2018年1月9日发放1万元、于2018年1月9日发放49万元，共2笔给被告周敏。被告周敏借款后供款至2019年11月9日，从2019年11月10日至今拖欠供款，计至2020年1月15日，被告周敏尚拖欠原告贷款本金58484.90元、利息2388.14元、罚息337.27元、复利55.39元，合计61265.70元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告周敏在庭审中答辩称：对起诉的事实无异议，本案的借款是其个人借款，由其本人偿还，与被告关月娥无关。被告关月娥在庭审中答辩称：当时被告周敏到原告处借款，其知道是借16万，但是不知道是该借款为循环借款，第一次借款的16万已经还清了，现在起诉的借款，是被告周敏之后借的。其与被告周敏离婚时签订的协议书约定被告周敏的借款由其自行承担，与其无关。经审理查明：2014年6月20日，被告周敏向原告广发银行阳江分行提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1406250482），《生意人卡（生意红）申请表》中约定：申请贷款金额为50万元，还款方式为等额本息法，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；等等内容。被告周敏在“借款人”一栏签名确认。被告关月娥在“借款人配偶”一栏签名确认。原告广发银行阳江分行审查被告周敏的申请材料后，与被告周敏签订《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：1406250482），《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定：原告授信被告周敏的额度为160000元，额度为循环额度，有效期限自2014年6月27日起至2019年6月27日止，用途为购买原材料，还款方式为等额本息法，还款日为每月12日，贷款利率为月利率1.5%，放款卡号和还款卡号均为621*************114；等等内容。被告周敏与原告于同日签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1406250482），原告于当天将贷款160000元发放至被告周敏的账户。被告周敏还清该笔借款后，在借款额度有效期内分别于2017年8月1日借款1600000元，于2018年3月28日借款10000元。被告周敏借款后正常供款至2019年10月11日，从2019年11月12日至今拖欠供款，计至2020年1月15日止尚欠贷款本金58484.90元，利息2388.14元，罚息337.27元，复利55.39元。经原告催收无果，遂向本院提起诉讼，请求判如诉称。另查明，被告周敏与关月娥于2013年3月19日登记结婚，于2019年6月20日登记离婚。庭审中，被告关月娥向本院提供离婚协议书一份，其中第五点载明：“男女双方没有共同债权、债务。双方各自债权、债务由各人享有和承担。离婚后发生在婚姻存续期间的债权、债务：男女双方向广发银行贷款人民币壹拾陆万元整（¥160000），这笔钱款由男女双方签名的，这笔钱款由男方个人独自偿还，与女方无关。如果男方有在外面借的债权、债务全部由男方个人负责承担，完全与女方无关。”。被告关月娥提交上述证据拟证明本案借款为被告周敏的个人债务。以上事实有原告提供《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、借据台账明细、被告周敏、关月娥的身份证复印件、个人对账单、结婚登记审查处理表、离婚登记审查处理表，被告提交的离婚协议书等证据和庭审笔录证实，本院予以确认。本院认为：被告周敏向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》，原告与被告周敏签订《个人信用贷款核准通知书》，双方形成借款合同关系，是双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，是有效的合同，应受法律保护。原告广发银行阳江分行按照合同约定向被告周敏发放借款160000元，并在借款额度内多次向被告发放贷款，被告周敏没有按照合同约定如期还款，已构成违约，截至2020年1月15日，被告周敏尚欠贷款本金58484.90元，利息2388.14元，罚息337.27元，复利55.39元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。因被告未依照约定按期偿还借款，构成违约，根据《生意人卡（生意红）申请表》载明条款的约定，原告有权解除合同及宣布贷款本息提前到期，现原告请求解除与被告周敏签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406250482）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406250482）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1406250482），并请求被告周敏偿还借款本金58484.90元及利息、罚息、复利（截至2020年1月15日，利息2388.14元，罚息337.27元，复利55.39元，2020年1月16日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算），合法合理，本院予以支持。本案涉诉借款发生在被告周敏与被告关月娥的夫妻关系存续期间，且被告关月娥在《生意人卡（生意红）申请表》中“借款人配偶”一栏签名确认，被告周敏在婚姻存续期间内分别于2017年8月1日借款1600000元，于2018年3月28日借款10000元，故本案借款应属于被告周敏与关月娥的共同意思表示，依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，应认定为被告周敏与关月娥的夫妻共同债务，被告关月娥应对被告周敏的上述债务承担共同清偿责任。被告关月娥主张其在《生意人卡（生意红）申请表》上签名时不知道该借款为循环额度借款，且其与被告周敏离婚时约定周敏的借款为个人债务，由周敏自行偿还。本院认为，被告关月娥提交的《离婚协议书》中明确离婚时两被告共向原告借款16万元，说明被告关月娥在离婚时亦是知晓被告周敏尚欠原告贷款一事，认可该债务为两被告共同借款，且两被告离婚时对债务的处理仅对两被告产生法律效力，即两被告仍应对被告周敏尚欠原告的借款本息承担共同偿还责任，被告关月娥承担了还款责任后可就其损失向被告周敏主张权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告周敏签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406250482）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406250482）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1406250482）；二、限被告周敏在本判决发生法律效力之日起十日内偿还本金58484.90元及利息、罚息、复利（截至2020年1月15日，利息2388.14元，罚息337.27元，复利55.39元，2020年1月16日起至被告还清之日止的利息、罚息、复利按照《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、被告关月娥对上述第二项确定的债务承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费665元（原告已预缴），由被告周敏、关月娥负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 员 杨冬霞二〇二〇年六月三日法官助理 李成香书 记 员 冯奕馨附相关法条：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。