山西省太原市迎泽区人民法院民事判决书（2020）晋0106民初2432号原告：平安银行股份有限公司太原分行,住所地山西省太原市迎泽区并州北路**亿汇酒店大厦主楼**及副楼**,统一社会信用代码×××。负责人:王晓刚,行长。委托诉讼代理人：李晶晶，北京德和衡(重庆)律师事务所律师。被告:范永保，男，1981年4月8日生，汉族，住山西省晋中市。原告平安银行股份有限公司太原分行与被告范永保金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李晶晶、被告范永保到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司太原分行向本院提出诉讼请求：1、被告范永保归还原告剩余贷款本金人民币154291元;2、判令被告范永保支付拖欠利息人民币8586.46元、本金罚息人民币1207.54元、利息复利人民币348.67元（截至2020年4月20日止),并支付自2020年4月21日起至本息全部清偿之日止的本金罚息及利息复利,以剩余贷款本金人民币154291元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付本金罚息,以拖欠利息人民币8586.46元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付利息复利,总计金额为人民币164433.67元(截至2020年4月20日);3、判令被告范永保支付原告为实现债权所支出的律师费2000元;4、判令如被告范永保不履行上述给付金钱义务,原告有权就其所有的牌号为×××,发动机号为610130的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿,该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告范永保继续清偿;5、本案的诉讼费由被告范永保承担。事实和理由：原告与被告于2018年7月2日签订了《个人担保贷款合同》,合同约定贷款本金为人民币263000元;贷款期限为36个月,自2018年7月3日起至2021年7月3日止;现贷款年利率为16%，为不调整;贷款用于经营;还款方式为等额本息还款;贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数,按贷款同期执行利率加收50%计收;被告范永保同意将其所有的牌号为×××,发动机号为610130的奥迪牌小型轿车作为抵押物,抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。后原告按约放款,并办理了抵押登记,但被告自2020年1月3日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务,经多次催讨未果。故诉至贵院，望判如所请。被告范永保辩称，对贷款事实没有异议，收到贷款；对贷款利率有异议，当时和银行说的是月息8厘多；上周与银行接触发现有罚息等，收钱明目多，认为罚息过高；银行放贷有捆绑销售，申请贷款时多买了一份保险，价值8000多。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交了以下证据：1、被告个人汽车贷款申请表;2、《个人担保贷款合同》;3、《机动车登记证书》内页-注册登记摘要信息栏;4、银行流水;5、贷款罚息表；6、数字签名验证报告及附录；7、协议、律师费发票。被告范永保未提交证据。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。结合当事人陈述及向本院提交的证据，本院认定事实如下：2018年7月2日，原告作为甲方（贷款人）、被告范永保作为乙方（借款人）、丁方（抵押人）签订合同编号为平银太原个担贷字第BC2018062699000223_1号的《个人担保贷款合同》，双方签字、加盖公章予以确认。合同约定：1、贷款金额为26.3万元，贷款用途为经营性借款，贷款期限为36个月，2018年7月3日至2021年7月3日。贷款利率为固定年利率16%。2、还款：方式为按月等额还款；每期还本付息日为贷款发放日的每月对日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，为当月末日。还款账户：户名范永保，账号×××。3、贷款逾期罚息及复利：贷款到期或提前到期,乙方未能按约定偿还贷款本息的,甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。4、抵押：抵押物名称奥迪A62.0TFSI无极标准型；抵押物认定价值30万元；抵押人对抵押物的份额为100%。抵押担保范围：乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用,利息及罚息按本合同的约定计算。5、违约情形及可采取的措施：乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务,或乙方明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务;甲方可采取以下措施：主张贷款提前到期,提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用;行使担保权利,通过处分抵押物及/或质物实现债权;6、费用约定：乙方到期没有偿还贷款本息,导致甲方为催收贷款本息所需的合理费用,包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等,由乙方、担保人负担。7、扣款顺序:逾期90天以内的(含90天),贷款本息的偿还顺序为:(1)利息(含罚息、复利);(2)本金。贷款逾期90天以上的,贷款本息的偿还顺序为:(1)本金;(2)利息(含罚息、复利)。8、送达地址确认：乙方确认其有效的送达地址为山西省晋中市榆次区新华街上东庭院3号楼2单元601。送达地址适用范围包括各方非诉时各类通知、协议等文件以及就合同发生纠纷时相关文件和法律文书的送达,同时包括在争议进入仲裁、民事诉讼程序后的一审、二审、再审和执行程序。乙方送达地址需要变更时应当通过信函方式向甲方履行通知义务。在仲裁及民事诉讼程序时当事人地址变更时应当向仲裁机构、法院履行送达地址变更通知义务。未按上述方式履行通知义务的,各方在本协议及后续通知中已确认的送达地址仍视为有效送达地址,因当事人提供或者确认的送达地址不准确、送达地址变更后未及时依程序告知对方和法院、当事人或指定的接收人拒绝签收等原因,导致法律文书未能被当事人实际接收的,邮寄送达的,以文书退回之日视为送达之日;直接送达的,送达人当场在送达回证上记明情况之日视为送达之日;履行送达地址变更通知义务的,以变更后的送达地址为有效送达地址。对于上述当事人在合同中明确约定的送达地址,法院进行送达时可直接邮寄送达,即使当事人未能收到法院邮寄送达的文书,由于其在合同中的约定，也应当视为送达。2018年7月3日，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行（以下简称上海瑞虹支行）向被告范永保账户发放26.3万元的贷款，摘要为车贷放款。2018年7月13日，原告就被告范永保名下车牌号为×××,发动机号为610130的奥迪牌小型轿车办理抵押登记，抵押权人为平安银行股份有限公司太原分行，现未解除抵押,抵押物由被告占有使用。被告范永保在借期内未按约还款，截至2020年6月22日，尚欠本金154291元、利息11799.75元、罚息2789.61元、复利810.66元。原告、上海瑞虹支行、平安银行股份有限公司汽车消费金融中心（以下简称金融中心）三方向本院出具《情况说明》称，平安银行股份有限公司上海瑞虹支行系平安银行股份有限公司在太原开展汽车消费贷款业务的主体，为方便清收，上海瑞虹支行自2007年起依托原告对外开展该业务，即原告签订合同，上海瑞虹支行发放贷款。2019年8月5日起，平安银行股份有限公司汽车消费金融中心成立，该业务由金融中心统一经营管理，故银行流水加盖金融中心公章。在该业务的清收中，金融中心对外委托律所进行诉讼清收，原告主张权利，上海瑞虹支行及金融中心不再另行主张权利。本院认为，案涉合同有各方当事人的签字确认，且尚无证据显示上述合同违反法律、行政法规强制性规定，应属合法有效。原告依约发放了贷款26.3万元，被告范永保在借款期间内发生未按时支付贷款本息的情形，发生违约，原告有权根据合同约定，通过诉讼方式向被告范永保宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿借款本息及相关费用，本院予以支持。借款已经提前到期，关于被告范永保应偿付的借款本息，根据原告提交的“追猎者催收管理平台”截屏，截至2020年6月22日，尚欠本金154291元、利息11799.75元、罚息2789.61元、复利810.66元。原告诉请被告偿还借款本息具有事实及法律依据，本院予以支持。关于被告范永保提出的签订借款合同时原告所称贷款利率为月息8厘多的意见，由原告提交的视频证据，案涉贷款利率为年利率16%，借款申请表及借款合同均可印证，本院对该事实予以认可。关于2020年6月23日起至借款实际清偿之日止的罚息、复利。根据案涉合同约定，“贷款到期或提前到期,乙方未能按约定偿还贷款本息的,甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息,对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。”案涉贷款利率为固定年利率16%，则逾期罚息利率为年利率24%，根据原告的诉请，按逾期罚息利率计收罚息、复利后，二者合计超过年利率24%，不符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条规定，本院对超过24%的部分不予支持。被告应自2020年6月23日起至贷款实际清偿之日止，以尚欠贷款本金为基数，罚息、复利合计按年利率24%计收。关于抵押权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十八条规定，“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。”本案中，原告和被告就案涉车辆已经办理抵押登记手续，抵押权已经设立并具有对抗效力，现贷款已经到期，被告未足额偿还剩余本金和尚欠利息、罚息、复利，原告有权行使其抵押权，根据第一百九十五条规定，“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”故本院对原告主张以该抵押车辆承担抵押担保责任、并就以拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张予以支持。关于原告主张的律师费，因原告并未举证证明该费用实际产生，故本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款之规定，判决如下：一、被告范永保于本判决生效之日起十五日内向原告平安银行股份有限公司太原分行偿还贷款本金154291元及截至2020年6月22日的利息11799.75元、罚息2789.61元、复利810.66元；二、被告范永保于本判决生效之日起十五日内以尚欠贷款本金为基数，按年利率24%向原告平安银行股份有限公司太原分行支付自2020年6月23日起至贷款实际清偿之日止的罚息、复利；三、若被告范永保未按期足额履行上述第一、二项所述义务，则原告平安银行股份有限公司太原分行有权就抵押物范永保名下车牌号为×××、发动机号为610130的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖后所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分仍由被告范永保继续清偿；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1814元，原告平安银行股份有限公司太原分行负担25元，被告范永保负担1789元（原告已预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山西省太原市中级人民法院。审判员 刘媛媛 二○二○年六月三十日书记员 丁晓瑞附：相关法律条文《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。