广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂0102民初1026号 原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行,住所地广西壮族自治区南宁市民生路**，统一社会信用代码91450102708740581Y。 代表人：唐艳，该支行行长。 委托诉讼代理人：苏建庆，广西桂通律师事务所律师。 委托诉讼代理人：谢滨，广西桂通律师事务所律师。 被告：王守江，男，1964年10月29日出生，汉族，住贵州省兴义市。 被告：韦桂妮，女，1970年1月28曰出生，壮族，住广西壮族自治区南宁市兴宁区。 案由：金融借款合同纠纷 适用程序：简易程序（）普通程序（√） 立案时间：2020年3月6日 开庭时间：2020年6月22日 当事人到庭情况： 原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行兴宁支行）：委托诉讼代理人苏建庆到庭 被告王守江、韦桂妮：未到庭 原告起诉要点 诉讼请求：1、判令宣布贷款提前到期；2、被告王守江立即偿还尚欠原告的借款本金21298.25元,利息382.38元（包括利息、罚息、复利）（利息暂计至2019年7月31日，以后利息另计至本息结清之日止）；3、被告王守江承担原告为实现该债权支出的一审阶段律师费用1084元；4、确认原告对抵押担保物(南宁市济南路27号永泰大厦九层903号房）享有优先受偿权，并有权对该财产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、被告韦桂妮对被告王守江的上述债务承担连带责任；6、本案诉讼费用由二被告承担。 事实和理由：被告王守江因购买房产于2003年8月25日与原告签订了《个人购房借款合同》借款65000元。合同签订后，原告已依约向被告发放贷款，但被告未按合同约定归还本息构成违约。 被告答辩要点 二被告答辩称，涉案贷款已还到2020年1月，2020年1月24日后，由于受新冠××疫情影响，被告未能前往银行续交贷款，被告已与原告的业务经理联系要求缓交，待疫情过后再交，当时电话联系时业务经理已经同意。3月下旬被告再次与业务经理微信联系要求缓交6个月，业务经理同意。到2020年5月21日止，被告尚欠2期贷款未还，被告认为原告的诉请不实，希望继续履行合同。 分析与认定 一、关于借款合同的相关事实 1、合同的签订： （1）合同编号：A[按]字[邕]行[兴宁]支行[2003]年[1357]号《个人购房借款合同》； （2）签订日期：2003年8月25日； （3）借款人：王守江； （4）贷款金额、用途、期限、还款方式：65000元；用于购房；20年，2023年8月25日到期；还款方式为按月等额本息还款； （5）利率：月利率4.2‰，如遇人民银行调整，按规定执行； （6）违约责任：借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，并向借款人发出《提前还款函》要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息；借款人未按约定时间归还贷款本息，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之二点一的罚息，并有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责； （7）抵押人及抵押物：被告王守江以位于南宁市济南路27号永泰大厦九层903号房为该笔贷款提供抵押；抵押担保范围为本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。2003年8月27日，该房产办理了抵押权登记，记载抵押权人为原告（房屋所有权证号01413373）。 2、合同的履行：2003年9月4日，原告依约向被告王守江发放贷款65000元。截止2019年7月31日，被告已累计逾期73期，连续逾期5期，积欠本金1772.86元、积欠利息382.38元，贷款余额21298.25元，因被告逾期多期，2019年11月26日，原告向本院提交提交起诉状。之后，被告陆续还款，但仍存在边结清边积欠的行为，截至2020年1月16日，被告已将积欠本息还清，但截至2020年5月21日，被告又出现2期逾期，积欠本金770.51元，积欠利息123.37元，贷款余额17357.04元,截至2020年6月21日，被告逾期3期，积欠本金1157.77元，积欠利息186.24元，贷款余额17357.04元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费1084元。 3、其他事实：（1）被告提交的其与原告业务经理的微信聊天记录显示：2020年3月23日，原告询问被告在工行的个人贷款没能按时偿还，是否是因为受疫情影响，并且告知如果符合工行所告知的4种情形之一，可以办理贷款宽限期4-6个月，宽限期内可只还利息、本金重新分摊或宽限期本息均不还，宽限期内应付本息摊分归还。被告答复受疫情影响还未复工，属于受疫情影响暂时失去收入者的情形，申请办理贷款宽限期6期，以本息一起分摊的方式在宽限期之后归还。原告告知先上报申请还贷宽限名单，后面再通知。4月7日，原告告知被告因被告以往逾期较严重，累计次数太多，信用度较低，申报的房贷还款宽限期没有通过。5月6日，原告告知被告截止本月5日，被告的房贷仍欠款890.73元，要求被告尽快清偿。 （2）被告王守江与韦桂妮于1994年1月4日登记结婚。 以上事实，有个人购房借款合同、个人借款凭证、贷款明细表、抵押登记证书、委托代理合同、律师费发票、微信聊天记录、结婚证等证据在卷佐证，本院予以确认。 二、法律适用 1、合同效力：原、被告之间的《个人购房借款合同》系当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。 2、宣布贷款提前到期：原告已经按照《个人购房借款合同》的约定足额发放了贷款，但被告王守江未按合同约定还本付息，从2003年获取贷款后至2019年7月31日期间，已累计逾期多达73期，至2019年7月31日又连续逾期了5期，被告的逾期行为已符合合同约定的原告可以宣布贷款提前到期的条件。虽然在2019年7月31日后，被告陆续偿还了欠款，但仍存在边清边欠的行为，也曾一度在2020年1月16日还清了尚欠的本息，达到了正常还款的状态，但之后被告又未能正常还款，被告辩称系受新冠××疫情的影响，且原告已同意被告延期还款，但根据被告所提供的微信聊天记录，原告因被告以往逾期较严重，累计次数太多，信用度较低并未同意给予其宽限期，故被告的辩称理由不成立。关于合同应提前到期还是能继续履行，本院认为，纵观整个合同的履行情况，被告多年来一直存在逾期行为，原告起诉的基础是被告前期存在的多期逾期行为，原告亦是在新冠××疫情发生之前就提起了诉讼，即使疫情给被告后期的还款造成了一定的影响，但这并不妨碍原告行使因前期逾期行为而产生的宣布贷款提前到期的权利，即使被告后期曾一度还清欠款的行为也不能改变其曾多次违约的事实，更何况其曾经的逾期严重、信用度较低也难以保证之后能继续按约履行还款义务至借款到期之日，故综合上述分析，本院认为，被告的违约行为已经符合合同约定的宣布贷款提前到期的条件，且原告坚持要求宣布提前到期而非继续履行，故本院尊重原告行使其权利，由于原告是通过向法院起诉的形式向被告宣布贷款提前到期，故本案贷款自诉状送达被告之日（2020年5月28日）到期。贷款提前到期后，借款人王守江应当偿还全部借款本息，故原告有权要求被告偿还借款本金17357.04元及相应利息。关于律师费，合同约定借款人不依合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责，原告已实际支付律师费1084元，应认定为追索债权的费用，被告应予赔偿。 4、夫妻共同债务：根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外”的规定，本案被告王守江与韦桂妮系夫妻关系，原告在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，且借款的用途为购置房产，应为夫妻共同生活所负债务，故被告韦桂妮应承担共同还款责任。 5、担保责任：被告为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，原告有权就该抵押房产优先受偿。 判决结果 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告王守江签订的《个人购房借款合同》（合同编号：A[按]字[邕]行[兴宁]支行[2003]年[1357]号）于2020年5月28日到期，被告王守江、韦桂妮共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还借款本金17357.04元； 二、被告王守江、韦桂妮共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：1、至2020年6月21日止利息、罚息、复利共计186.24元；2、从2020年6月22日起至实际清偿之日止，以17357.04元为基数，按合同约定利率计收罚息）； 三、被告王守江、韦桂妮共同向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付律师费1084元； 四、为实现上述债权，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权以被告王守江抵押的位于南宁市济南路27号永泰大厦九层903号房产（房屋所有权证号01413373）折价或者以拍卖、变卖上述财产的价款优先受偿。 上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 案件受理费369元，由被告王守江、韦桂妮共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长 谢 玲 人民陪审员 何 贞 人民陪审员 李海岚 二〇二〇年六月二十九日 书 记 员 杨二凤 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》 第%1条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。