广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2019）粤0105民初23185号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广东省广州市海珠区昌岗中路**信和广场。负责人：谢爱华，职务行长。委托诉讼代理人：范丽兰，广东拓孚创展律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢琼先，广东拓孚创展律师事务所实习律师。被告：孟祥夫，男，汉族，1992年12月21日出生，住所地广东，住所地广东省清远市清城区>原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告孟祥夫金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人范丽兰到庭参加了诉讼，被告孟祥夫经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称，2013年12月15日，被告向原告申请贷款。2014年4月18日，原告与被告签订了《个人购房担保借款合同》，约定：被告向原告申请贷款用于购买房产，借款金额为49万元，借款期限120个月等。被告同意将其位于清远市经济开发区××林场××工区××大道××号的房产作为抵押物抵押给原告，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金等，迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。双方并办理了抵押权登记。2014年4月29日，原告依约向被告孟祥夫发放了贷款49万元，借款凭证记载约定还款方式为等额本息还款，借款日期自2014年4月29日起至2024年4月28日止，执行利率为6.87750%，逾期利率为10.31625%。但被告却长期无法按期还款，暂计至2019年7月16日，被告尚有贷款本金283143.37元、正常利息3589.49元、罚息64.66元、复利19.17元，本息暂合计为286816.69元需要归还给原告。原告认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》合法有效。原告已依约履行发放贷款义务，被告应依约还款，但被告却于2019年4月30日开始欠供，其行为已经构成根本违约。故原告起诉请求判令：1.被告按《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120140030306）提前偿还原告借款本金283143.37元（本案币种均指人民币）、正常利息3589.49元、罚息64.66元、复利19.17元，本息暂合计为286816.69元（利息暂计至2019年7月16日，此后的各类利息按合同约定标准计至实际还清借款之日止）；2.原告对依法处置被告提供的抵押物位于清远市经济开发区××林场××工区××大道××号的房产所得价款享有优先受偿权；3.被告承担本案的全部诉讼费用。被告孟祥夫未向本院提出任何答辩意见及举证。经开庭质证，被告孟祥夫没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2013年12月15日，被告签署《个人信贷业务申请表》，以被告为申请人向原告申请贷款。2014年4月18日，原告（贷款人、抵押权人）与被告（借款人、抵押人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120140030306），约定借款用途为购买房产，借款金额为49万元；贷款期限为120月；担保方式为阶段性保证+抵押；执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮5%后确定；还款方式为等额本息还款法；还款周期为1个月；并约定被告未按约定按期足额偿还借款的，原告有权停止发放借款，有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求被告全额赔偿；被告未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；本合同执行利率以人民银行基准利率为基础下浮的，在借款期限内，如借款人在中国农业银行申请的借款（包括但不限于本合同项下的借款）出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率；等。清远市银湖城投资有限公司作为保证人在合同上盖章确认。合同签订后，原告于2014年4月29日将49万元划至被告名下银行账户内，原告提交的借款凭证载明：涉案借款的执行利率为6.87750%，逾期利率为10.31625%。原告与被告于2017年8月19日对位于清远市经济开发区××林场××工区××大道××号的房屋（以下简称涉案房屋）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告，义务人为被告，原告领取了《不动产登记证明》[粤（2017）清远市不动产证明第0072911号]。此后，被告从2019年4月30日起出现逾期还款现象，原告遂于2019年8月22日诉至本院。据原告提交的《欠供明细表》反映：截止至2019年7月16日，被告尚欠原告的本金283143.37元、正常利息3589.49元、罚息64.66元、复利19.17元。诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，本院于2019年9月27日以（2019）粤0105民初23185号民事裁定书，裁定保全被告价值共286816.69元的财产。另查，2019年8月18日，中国人民银行发出《中国人民银行公告》〔2019〕第15号，公告如下：自2019年8月20日起，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询；自即日起，存量贷款的利率仍按原合同约定执行；等。本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同内容没有违反国家法律及行政法规的规定，合法有效，双方当事人应当自觉依约履行。原告依约向被告发放了贷款，被告应按时还本付息。现被告逾期还款，已经构成根本违约，应当承担违约责任。原告请求被告提前偿还全部未还的借款本金，及按合同约定支付利息、罚息、复利于法于合同有据，理由充分，本院均予以支持。原告主张被告清还截至2019年7月16日止所欠的本金283143.37元、正常利息3589.49元、罚息64.66元、复利19.17元，具有合同依据，故本院予以支持。原告还主张被告按照《个人购房担保借款合同》的约定向其支付从2019年7月17日起至实际清偿之日止的各类利息，该主张也于法于合同有据，本院予以支持。被告自愿以涉案房屋作为被告涉案借款的抵押担保并办理抵押登记。因此，在被告不能清偿债务时，原告有权依合同以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告孟祥夫在本判决生效之日起十日内共同清偿借款本金283143.37元、正常利息3589.49元、罚息64.66元、复利19.17元给原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行，并从2019年7月17日起至实际清偿之日止按照《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120140030306）约定标准计付各类利息给原告；二、如被告孟祥夫逾期不能清还本判决第一项所确定的债务时，原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行对被告孟祥夫名下位于广东省清远市经济开发区银盏林场银中工区金碧大道001号恒大银湖城二十六号2层03号的房屋折价或拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5602元、财产保全申请费1954.08元，由被告孟祥夫负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯小娟人民陪审员  何卓君人民陪审员  庄红胜二〇二〇年六月十八日法官助理倪萍书记员马谆忻