广东省韶关市中级人民法院民 事 判 决 书（2019）粤02民终2322号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司韶关分行，住所地：广东省韶关市浈江区******—160号。负责人：陈慧娴，该分行行长。委托诉讼代理人：王耀，广东磨铁律师事务所律师。委托诉讼代理人：张高林，广东磨铁律师事务所实习律师。被上诉人（原审被告）：李卫勇，男，1984年10月27日出生，汉族，住广东省乐昌市*************。上诉人中国银行股份有限公司韶关分行（以下简称中行韶关分行）因与被上诉人李卫勇信用卡纠纷一案，不服韶关市浈江区人民法院（2018）粤0204民初2439号民事判决，向本院提起上诉。本院于2019年12月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。中行韶关分行上诉请求：1.撤销一审判决，改判李卫勇偿还中行韶关分行本金258163.87元、手续费17250元、利息和违约金（利息加违约金按月利率6.5%计至清偿之日止，暂计至2018年8月23日的利息为5179.31元、违约金为9777.03元）；2.本案二审案件受理费由李卫勇负担。事实和理由：一审判决适用法律错误，依法应予以撤销。中行韶关分行与李卫勇签订的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用协议》《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》合法有效，李卫勇应当依约全面履行义务，中行韶关分行系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，李卫勇应依约向中行韶关分行偿还相关债务。一审法院对手续费、利息和违约金的认定是错误的。李卫勇经本院依法传唤未到庭参加二审庭询，亦未提交书面意见及证据。中行韶关分行向一审法院起诉请求：1.判令李卫勇偿还中行韶关分行本金258163.87元、手续费17250元、利息和违约金（利息加违约金按月利率6.5%计至清偿之日止，暂计至2018年8月23日的利息为5179.31元、违约金为9777.03元）；2.本案诉讼费由李卫勇负担。一审法院认定事实：2017年5月8日，李卫勇向中行韶关分行申请办理一张“易达钱”信用卡（卡号为622***********589）。李卫勇在申请表的“申请人申明及签名”栏书写并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表所附的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定：分期易达钱的本金偿还按甲方（李卫勇）申请分期期限在首期还款日等额偿还，同时按分期付款收取分期付款手续费。分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方（中行韶关分行）对外公布的服务收费价格表执行；分期付款手续费收取方式为一次性收取和分期收取，一次性收取方式在首期还款日全额收取，分期收取方式按分期期限平均分配在每月，与每月应还本金同时收取。如甲方（李卫勇）未在上述还款日还款则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率万分之五。利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。甲方每月到期还款期只须偿还档期最低还款额（最低还款额=本金×3%+利息×100%+前期最低还款额未还部分×10%〈如有〉）利息按日利率万分之五计算。对于应还未还的款项，自应还款日期按日利率万分之五计收复利。甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。2017年5月18日，李卫勇向中行韶关分行申请办理一张环球通白金卡（卡号：625**********639）。李卫勇在申请表的“主卡申请人签名”栏书写并签名确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。申请表所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即李卫勇）非现金交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（即中行韶关分行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期；甲方在免息还款期内偿还信用卡账户全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未支付部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）；乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；本合约未尽事宜依据《章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例、信用卡组织/机构的规定等办理。李卫勇向中行韶关分行申请一次性发放装修贷款30万元，李卫勇通过上述两张信用卡对贷款本金及分期手续费分别分36期进行偿还，双方并签订《中国银行易达钱业务补充协议》。中行韶关分行于2017年6月10日向李卫勇的“易达钱”信用卡账户发放贷款并建立分期计划，李卫勇卡号为622***********589的“易达钱”信用卡从2017年7月13日起用于偿还贷款本金，除第一期偿还本金8345元外，其余35期每月偿还本金8333元；卡号为625**********639的环球通信用卡用于偿还分期手续费27000元，每期还款750元。李卫勇偿还5期贷款后，未能按期偿还欠款，截止至2018年8月23日，李卫勇信用卡所欠贷款共计290370.21元，其中本金258163.87元，手续费17250元，利息5179.31元，违约金9777.03元。中行韶关分行向李卫勇催收欠款无果，遂提起本案诉讼。一审法院认为，李卫勇经公告通知，未到庭参加诉讼，对中行韶关分行的主张也没有提交答辩状和证据予以反驳，应视为李卫勇放弃质证及抗辩的权利，由此产生的法律后果应由李卫勇自行承担。中行韶关分行与李卫勇签订的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》以及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。中行韶关分行依约向李卫勇发放信用卡并提供约定的金融服务，李卫勇支取贷款后未按期还款，其行为已构成违约，李卫勇应向中行韶关分行偿还贷款本金，中行韶关分行有权按合同约定向李卫勇主张由此而产生的利息、手续费、违约金。庭审中，中行韶关分行明确其主张的利息加违约金折算月利率为6.5%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”之规定，对超过年利率24%的部分，一审法院不予支持。据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，于2019年4月29日作出（2018）粤0204民初2439号民事判决：一、李卫勇于判决生效之日起五日内偿还中国银行股份有限公司韶关分行信用卡透支本金258163.87元及利息（从2017年11月24日起按年利率24%计至还清款项之日止）；二、驳回中国银行股份有限公司韶关分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5656元、财产保全费1972元，合计7628元，由李卫勇负担。本院二审期间，当事人未提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。本院另查明，中行韶关分行与李卫勇所签订的《中国银行易达钱业务补充协议》约定：《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》第20条约定：甲方（即李卫勇）使用易达钱所发生的各种款项由乙方（即中行韶关分行）计入甲方易达钱账户；第23条约定：甲方在此授权乙方于约定日期从甲方指定扣款账户按约定金额扣款，转入其易达钱账户以清偿欠款。甲、乙双方根据有关法律、法规，在平等、自愿、诚信的基础上，经协商一致，就乙方向甲方申请的中国银行易达钱业务放款及还款信用卡账户进行调整，达成如下协议：卡号622**********589用于扣取本金；卡号625**********639用于扣取手续费。其余适用《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》。一审中，中行韶关分行提供了《中国银行韶关分行信用卡投资预期本息清单》对自身诉讼主张加以说明。本院认为，本案是信用卡纠纷。根据当事人意思自治原则及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条：“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条第一款：“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。”的规定，本院仅针对中行韶关分行上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。根据本案各方当事人在二审中的上诉和答辩，本案争议焦点是：中行韶关分行主张的手续费、利息和违约金能否支持。关于中行韶关分行主张的手续费、利息和违约金问题。本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》虽规定当事人约定的利息、违约金或者其他费用总计不得超过年利率24%，但该司法解释第一条：“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”的规定已明确该司法解释仅适用于民间借贷纠纷，作为本案原告的中行韶关分行系经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，其因发放贷款引发的本案纠纷不属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所调整的范畴，一审法院依据该司法解释对中行韶关分行所主张的手续费、利息、违约金进行审查和评判不当，本院予以纠正。由于中行韶关分行与李卫勇签订的《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》已就手续费、逾期还款利息及违约金作出了明确约定，该约定合法有效，李卫勇应依约向中行韶关分行偿付手续费、逾期还款利息及违约金。1.关于手续费。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定：分期易达钱的本金分期等额偿还，中行韶关分行收取分期付款手续费；分期付款手续费=分期付款金额×分期付款手续费率，分期付款手续费率按乙方（中行韶关分行）对外公布的服务收费价格表执行。本案中，中行韶关分行主张李卫勇尚欠17250元手续费未偿还，李卫勇未就此提出答辩及证据加以反驳，本院对中行韶关分行就手续费提出的诉讼主张予以采纳。2.关于利息。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定了“如甲方（即李卫勇）未在上述还款日还款则自该还款日起以当期未还本金和应付未付分期付款手续费计收利息，日利率万分之五。利息以实际欠款金额乘以实际欠款天数计息，利息率为每日万分之五。”和“对于应还未还的款项，自应还款日期按日利率万分之五计收复利。”的内容。可见，涉案欠款利息应以当期未还本金、当期应付未付分期付款手续费以及相应利息为基数计算。本案中，李卫勇于2017年12月23日欠付8173.87元本金，并自2018年1月23日起按每月8333元的金额继续欠付本金，共计258163.87元；根据上文关于手续费的认定，李卫勇实欠13期手续费共17250元，则其自2018年7月23日起按每月750元的金额欠付手续费。因李卫勇未依约偿还本金、手续费和利息，故李卫勇应承担以当期未还本金、当期应付未付分期付款手续费以及相应利息为基数，按每日万分之五的利率计付利息。3.关于违约金。《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》约定：甲方除按照本合约约定每期支付本金和利息外，甲方还应对在到期还款日后产生的应还未还部分款项的5%向乙方支付滞纳金（滞纳金=到期还款日后应还未还的金额*5%），逾期超过三个月的，甲方应向乙方支付全部欠款。中行韶关分行主张其主张的违约金即为合同约定的滞纳金，且从中行韶关分行提供的《中国银行韶关分行信用卡投资预期本息清单》来看，中行韶关分行所主张的当期违约金系以每月当期未还本金及其相应利息累加前期违约金为基数，乘5%计算所得。即中行韶关分行该主张中存在在前期违约金之上按比例计收违约金的部分。本院认为，对借款人而言，当期产生的违约金已具备惩罚性，借款人向金融机构支付违约金并非基于双方借贷关系承担的偿还责任，而是承担违约责任，故对《中国银行股份有限公司“易达钱”领用合约》上述约定中的“到期还款日后应还未还的金额”应理解为每月实际未还本金及其相应利息、罚息累加的金额。中行韶关分行在前期违约金之上按比例持续计收违约金的主张缺乏理据，本院不予支持。另一方面，中行韶关分行称违约金连续收取6个月，超过6个月的部分不再收取的意见，亦缺乏合同依据和法律依据，本院不予采纳。根据双方当事人的上述约定，违约金的计算期间以3个月为宜。结合中行韶关分行的主张，本案违约金应自2017年12月23日起，每月23日以实际未还本金及其利息为基数，按月5%的比例计至2018年3月23日止。综合上述认定及李卫勇在本案诉讼中未就利息、手续费、违约金等是否过高问题提出抗辩及上诉等因素考虑，中行韶关分行的上诉请求部分成立，对其理由成立的部分，本院予以支持；一审判决认定事实清楚，适用法律有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销韶关市浈江区人民法院（2018）粤0204民初2439号民事判决；二、李卫勇应于本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司韶关分行偿还信用卡本金258163.87元、手续费17250元、利息（自2017年12月23日起以8173.87元本金为基数计至2018年1月12日，自2018年1月13日起在8173.87元基础上每月12日累加8333元本金及前期利息为基数计至2018年7月22日，自2018年7月23日起在8173.87元基础上每月12日累加8333元本金，于每月23日累加750元手续费及前期利息的金额为基数，按日万分之五的利率计算利息及复息至欠款全部清偿之日止）以及违约金（该违约金自2017年12月23日起，每月23日以实际未还本金及其利息为基数，按月5%的比例计至2018年3月23日止）；三、驳回中国银行股份有限公司韶关分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5656元、财产保全费1972元，合计7628元，由李卫勇负担。二审案件受理费605元，由李卫勇负担。中国银行股份有限公司韶关分行已向本院预交案件受理费605元，由本院退回605元给中国银行股份有限公司韶关分行，李卫勇应向本院缴纳605元。本判决为终审判决。审 判 长 焦晓巍审 判 员 神玉嫦审 判 员 赖洁华二〇二〇年六月四日法官助理 张美园书 记 员 李馨粤