福建省福州市长乐区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0112民初1472号 原告：福建长乐农村商业银行股份有限公司，住所地福建省福州市长乐区吴航街道朝阳中路**，统一社会信用代码91350100MA2XN9B51X。 法定代表人：苏良涛，董事长。 委托诉讼代理人：郑国清，男。 委托诉讼代理人：郑秋榕，女。 被告：陈航，男，1978年10月5日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：陈建明，男，1966年2月21日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 被告：陈锦俊，男，1977年9月15日出生，汉族，住福建省福州市长乐区。 原告福建长乐农村商业银行股份有限公司（以下简称长乐农商行）与被告陈航、陈建明、陈锦俊金融借款合同纠纷一案，本院于2020年5月26日立案，依法适用简易程序，于2020年6月23日公开开庭进行了审理。原告长乐农商行委托诉讼代理人郑国清、郑秋榕到庭参加诉讼，被告陈航、陈建明、陈锦俊经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。 长乐农商行向本院提出诉讼请求：1.陈航偿还借款本金137374.46元，并按合同约定支付利息及违约金直至还款之日（计至2020年4月22日，利息结欠23935.8元，违约金6662.27元）；2.陈建明、陈锦俊作为陈航的保证人对上述债务承担连带偿还责任；3.案件受理费由陈航、陈建明、陈锦俊共同承担。事实和理由：2017年2月23日，陈航向原告申请额度为15万元的普惠金融卡一张，双方于2017年3月7日签订了《福万通普惠金融卡保证借款合同》，陈建明、陈锦俊作为陈航的保证人在合同上签字保证，保证方式为连带责任保证。原告于同年3月7日经审核同意给予陈航授信额度为15万元的普惠金融卡一张，该卡消费透支不享受免息期，透支利息按日计算，透支日利率按0.325‰执行，扣款方式为最低还款额，根据持卡人实际透支天数计收利息，按账单月结算，对最低还额未还部分按5%收取违约金。陈航从2017年3月20日开始使用普惠金融卡，从2018年8月22日起陈航未能按时归还每月利息，经原告多次催讨，及至普惠金融卡到期，陈航仍拒不足额还款，至2020年4月22日，陈航尚欠借款本金137374.46元、利息23935.8元及违约金6662.27元未还。 陈航、陈建明、陈锦俊未应诉答辩。 本院经审理认定事实如下：2017年2月23日，陈航向长乐农商行递交《福万通普惠金融贷记卡申请表》申请办卡，申请信用额度为人民币15万元，其在申请表中申明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”，但未勾选扣款方式（上述申请表“需知”第三项记载：请您务必勾选“最低还款额”或“全额还款额”中的一项，若未勾选，则默认最低还款额还款）。《福建农村信用社、农商银行福万通普惠金融贷记卡领用合约》（以下简称“领用合约”）约定：福万通普惠金融贷记卡（以下简称“普惠金融卡”）申请人为甲方，福建省各市、县（区）联社包括农村信用合作联社、农商银行为乙方；普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照乙方公布的收费标准计收利息及费用；普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息、费用。甲方需在每期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付违约金；甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额，除应支付透支利息、费用外，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最低5元；普惠金融卡有效期最长为3年，自乙方系统产生普惠金融卡卡号当月起算。普惠金融卡到期自动失效，但甲方使用普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止；乙方每月定期向甲方寄发对账单（含电子账单），并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日。甲方收到对账单后应及时对账，对不符账务需在收到账单之日起30日内向乙方查询或改正，否则甲方由此造成的损失应自行承担。甲方在对账发出日后10日内仍未收到对账单的，应于当月向乙方索要对账单，否则视同甲方已收到知悉；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项或利息（含手续费、年费等相关费用）的，或乙方认为甲方资信情况恶化、发生丧失或可能丧失还款能力等可能影响乙方债权实现的，乙方有权依法向甲方催收并停止甲方使用卡片，同时乙方有权要求甲方全额偿还所欠款项。乙方因向甲方催收欠款所引起的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费、保全费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。 2017年3月7日，陈航（持卡人、债务人）、陈建明（保证人）、陈锦俊（保证人）与长乐农商行（发卡机构、债权人）签订了“长农商普古槐【2017】第022号”《福万通普惠金融卡保证借款合同》（以下简称《借款合同》），该借款合同约定：发卡机构同意向持卡人发放以下内容的福万通普惠金融卡，视同持卡人向发卡机构借款。普惠金融卡授信额度为人民币15万元；透支日费率按0.325‰执行，系统根据持卡人实际透支天数计费，按账单月结算，透支手续费=透支本金×透支日费率×透支天数，最低还款额=透支手续费+当期账单免息额。同时发卡机构可根据客户资信状况动态调整卡片额度和透支日费率（第一条）；普惠金融卡卡片的有效期自系统开卡之日起三年，到期系统不自动续卡；持卡人应按照与发卡机构合约的规定，按时偿还透支款（包括交易本金、手续费、违约金等），不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝偿还所欠发卡机构款项；保证人自愿为发卡机构按本合同第一条与持卡人所形成的债权提供最高额保证担保，担保的债权本金最高余额为人民币15万元；保证人自愿为持卡人申领的普惠金融卡在有效期（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保。在本合同约定的期间和最高余额内，持卡人因使用普惠金融卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续；保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任保证；保证期间为本合同债务履行期限届满之日起二年，即普惠金融卡到期还款日的次日起两年。若发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被发卡机构宣布提前到期，保证期间为发卡机构确定的债务提前到期之日起二年。持卡人、保证人违反本合同项下义务，发卡机构有权宣布本合同所担保债务全部提前到期，保证人须按本合同约定履行连带保证责任；保证担保范围包括本合同项下主债权本金、手续费、违约金等其他使用普惠金融卡产生的相关费用，以及实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；发生持卡人在本合同项下使用普惠金融卡形成的任何一月账单逾期10日（含）以上等情形，发卡机构有权要求保证人履行保证责任。 2017年3月7日，长乐农商行经审核同意向陈航发放了信用额度15万元的普惠金融卡一张，卡号为62×××02。同年3月20日至22日，陈航以其所申领的普惠金融卡透支转账、消费计4次，交易金额计149920元。陈航透支款项后陆续偿还透支款本金12545.54元，并按约给付透支手续费（利息）至2018年7月22日，之后未按时足额还款，截至2020年4月22日，陈航结欠透支款本金137374.46元、透支手续费（利息）23935.8元及违约金6662.27元未还。 长乐农商行在审理中确认，其所提交的“交易明细”中记载的“利息交易”即为案涉借款合同所指的“透支手续费”，仅是2018年后将“利息”改称为“本金透支手续费”，故其在诉讼请求中所主张的利息与透支分期手续费不存在冲突。 以上事实，由长乐农商行提交的普惠金融卡申请表、《借款合同》、三被告的身份证复印件、交易明细、催收材料及长乐农商行在庭审中的陈述等证据证实。 本院认为，本案系持卡人陈航以其所申领的普惠金融卡透支转账、消费，结欠发卡行的款项而引发纠纷，纠纷的性质实为金融借款合同关系，陈航因透支结欠的款项，应视为向长乐农商行借款。长乐农商行系经许可经营人民币存贷款业务的金融机构，其作为发卡机构（债权人）与持卡人（债务人）陈航，保证人陈建明、陈锦俊缔结借款合同，主体适格，各方当事人对借、贷及保证担保的意思表示真实，约定的内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，案涉《借款合同》合法有效。陈航在透支转账、消费后，没有按约及时还款，在普惠金融卡有效期届满后仍未还款，已构成违约，除应偿还结欠的透支款137374.46元外，还应按约支付透支手续费（利息）及违约金。陈建明、陈锦俊为陈航借款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，保证担保范围包括主债权本金、手续费、违约金等，现陈航逾期未还款，且透支款金额未超出案涉借款合同约定的担保债权本金的最高额，陈建明、陈锦俊按约应承担保证责任。陈建明、陈锦俊在承担保证责任后，依照法律规定有权向陈航追偿。长乐农商行的诉讼请求，符合法律法规及借款合同的约定，本院依法予以支持。陈航、陈建明、陈锦俊经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法予以缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、陈航于本判决生效之日起十日内向福建长乐农村商业银行股份有限公司偿还透支款137374.46元及透支手续费（利息）、违约金〔计至2020年4月22日结欠的透支手续费（利息）为23935.8元、违约金为6662.27元，之后至还清透支款之日止的透支手续费（利息）及违约金，以案涉《福万通普惠金融卡保证借款合同》约定的费率计付〕。 二、陈建明、陈锦俊对本判决第一项确定的债务，在案涉《福万通普惠金融卡保证借款合同》中约定的保证担保范围内承担连带清偿责任。 三、陈建明、陈锦俊承担连带清偿责任后，有权向陈航追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费3659.4元，减半收取计1829.7元，由陈航、陈建明、陈锦俊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。 审判员  郭绍锦 二〇二〇年六月二十九日 法官助理池若冉 书记员王美美 附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《最高人民法院关于适用若干问题的解释》 第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。