云南省易门县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）云0425民初210号 原告：云南易门农村商业银行股份有限公司，住所地：云南省玉溪市易门县龙泉街道办事处易兴路**。 法定代表人：朱**友，公司董事长。 委托诉讼代理人：马红丽（公司员工），女，1984年5月16日生，汉族，住云南省玉溪市易门县。代理权限：特别授权。 被告：鲁红，男，1990年8月16日生，彝族，住云南省玉溪市易门县。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司与被告鲁红信用卡纠纷一案，本院于2020年3月6日立案后，依法适用简易程序审理。因被告鲁红下落不明，本案于2020年3月25日裁定转为普通程序审理。于2020年4月1日在《云南法制报》上刊登公告，向被告鲁红公告送达本案开庭传票等诉讼材料，并告知了开庭时间。公告期届满，本院依法组成合议庭，于2020年6月16日在本院第二审判法庭公开开庭进行审理。原告云南易门农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人马红丽到庭参加诉讼，被告鲁红经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。 原告云南易门农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即归还尚欠原告的贷记卡透支本金4423.66元，利息330.07元及费用1192.68元，合计5946.41元（利息及费用算至2020年2月25日，此后的费用按贷记卡领用合约约定的以透支金额月利率15‰的方式计算利息、按最低还款金额未偿还部分的5%支付违约金的费用计算方式至透支款项还清之日止）。2、本案诉讼费、公告费等由被告负担。事实和理由：2017年6月21日，被告向原告申请办理金碧贷记卡，被告填写了云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表，同意遵守云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约，云南省农村商业银行金碧贷记卡章程等内容的约定，并签署了名字。领用合约约定了贷记卡的申领、使用、对账、还款和其他约定等内容。依被告的申请，原告核准并向被告发放了卡号为62×××00的贷记卡，被告激活后多次使用该贷记卡进行消费。截至2020年2月25日，被告尚欠原告贷记卡透支本金4423.66元，利息330.07元及费用1192.68元，合计5946.41元未归还原告，至今已逾期达150多天，贷记卡透支逾期后，原告按照被告提供的联系方式和家庭住址多方打听被告的下落，但被告下落不明，一直无法联系到被告，被告的贷记卡透支逾期行为已严重违反云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约及贷记卡章程的约定，被告未按约定归还欠款的事实已构成违约。为维护原告的合法债权，特向法院提起诉讼，请依法裁决。 被告鲁红未到庭应诉，也未向本院提交书面答辩意见。 原告为证明其主张，向法庭提交以下证据： 1、云南易门农村商业银行股份有限公司营业执照、云南易门农村商业银行股份有限公司金融许可证、法定代表人居民身份证复印件各一份，法定代表人身份证明原件一份。以证明原告的主体情况。 2、鲁红居民身份证复印件一份。以证明被告的身份情况。 3、《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》、贷记卡交易流水复印件各一份，以证明原、被告间信用卡透支行为真实客观存在。 本院认为，上述证据系举证期限内提交的书证，具备书证的构成要件，对上述证据的真实性、合法性与关联性予以认定，对其证明目的予以采信。被告未到庭参加诉讼，也未提交质证意见，视为其放弃质证权利。 根据当事人陈述和采证的证据，本院认定事实如下： 2017年6月21日，被告向原告的下属云南易门农村商业银行股份有限公司新建支行申领金碧贷记卡（个人卡），填写《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）申请表》，愿意遵守《领用合约》的各项规则。《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定（甲方：发卡行社；乙方：申请人/持卡人）：乙方的当期非预借现金交易自银行记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；以贷记卡透支方式办理预借现金交易不享受免息还款期待遇，由预借现金交易发生日起按日（贷记卡透支日利率上限为万分之五，透支日利率下限为万分之五的0.7倍）计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利；选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇。乙方如未于每月到期还款日（含）前还清当期最低还款额，除应支付循环信用利息外，还应按最低还款额未偿还部分的5%支付违约金。每期最低还款额为以下部分金额之总和：贷记卡账户所有消费交易的百分之十；预借现金及账户内所有未结清的分期交易单期金额的百分之百；前期所有最低还款额未还部分；超过账户信用额度使用的全部款项；所有的费用和利息；乙方向甲方申请分期付款业务应遵守甲方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及违约金等费用计收规则与普通消费相同。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡行社可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人贷记卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还，分期手续费不予退还。领用合约还对申领、使用、其他约定等内容作了约定。 经审核，原告向被告发放了卡号为62×××00的贷记卡。该卡激活后被告自2017年12月25日起开始持卡消费、预借现金、账单分期，2019年8月后未能正常偿还透支款项。截至2020年2月25日止该贷记卡尚欠消费本金4423.66元。 本院认为，被告于2017年6月21日向原告申领金碧贷记卡，原告审核后向被告发放贷记卡并授权使用，双方成立信用卡合同法律关系。原、被告签订的《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律的强制性规定，为有效协议，双方理应恪守。被告持卡透支消费后，未在领用合约规定的还款日之前偿还消费款项，违反了合同约定，构成违约，应承担民事责任。原告要求被告偿还本金，支付利息、违约金及手续费的诉求，于法有据，予以支持。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项规定：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。信用卡纠纷虽有别于一般的金融借款合同纠纷，但其基础法律关系仍是银行与借款人之间的借款法律关系，信用卡合同中有关利息、违约金等的约定实质上即是对借款利息及违约金的约定，计收标准不应超过相关法律及司法解释的规定。故本案信用卡中有关利息、违约金及手续费适用上述相关规定。原告主张以透支金额月利率15‰计算利息，并按最低还款金额未偿还部分的5%，最低5元，最高500元，按月支付违约金，其主张的利息、违约金总和超过月利率2%（即年利率24%）标准的部分，不予支持，本院以不超过月利率2%（即年利率24%）进行调整。至于透支利息、违约金及手续费的计算起始时间，因本案所欠本金是多次消费累加，依合约约定，应当自每一笔消费的银行记账日起开始计算。被告经本院传票传唤未到庭应诉，视为其放弃对本案原告的诉讼主张及诉讼请求的抗辩权，所产生的法律后果应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下： 一、被告鲁红于判决生效之日起十五日内清偿原告云南易门农村商业银行股份有限公司信用卡欠款本金4423.66元。 二、被告鲁红于判决生效之日起十五日内支付原告云南易门农村商业银行股份有限公司以当期未偿还欠款本金为基数，自银行记账日起至实际清偿之日止的利息、违约金及手续费（利息、违约金及手续费按《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》约定的计算标准计付，总计以年利率不超过24%为限）。 三、驳回原告云南易门农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费50元（原告云南易门农村商业银行股份有限公司已预交），由被告鲁红负担（须于判决生效之日起七日内向本院交纳）。公告费800元，由被告鲁红负担。 如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。 发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以自本判决规定履行期间的最后一日起二年内，向人民法院申请执行。 审 判 长  刘桂仙 审 判 员  乐应芝 人民陪审员  吴鸿鸣 二〇二〇年六月十八日 书 记 员  李进琴