福建省福安市人民法院 民 事 判 决 书 （2020）闽0981民初2093号 原告：福安市农村信用合作联社，住所地福安市城北街道新华中路**，统一社会信用代码9135098170534898X9。 法定代表人：乐起星，理事长。 委托诉讼代理人：陈苹，福建正联（宁德）律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄凌宇，福建正联（宁德）律师事务所律师。 被告：占建生，男，汉族，1962年8月17日出生，住福建省福安市。 被告：刘昌燊，男，1974年9月9日出生，住福建省福安市。 原告福安市农村信用合作联社（以下简称福安信用社）与被告占建生、刘昌燊信用卡纠纷一案，本院于2020年1月13日立案后，依照普通程序公开开庭进行了审理。原告福安信用社的委托诉讼代理人陈苹到庭参加诉讼，被告占建生、刘昌燊经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 福安信用社向本院提出诉讼请求：1．占建生偿还福安信用社普惠金融卡透支款本金47，267.84元及利息、违约金（计至2020年5月21日利息为9420.41元、违约金5438.17元，此后至实际还款之日止的利息、违约金按照约定继续计算）；2．占建生赔偿福安信用社为实现债权支出的律师费2000元、公告费260元；3．刘昌燊对上述两项债务承担连带清偿责任。事实和理由：2015年11月23日，占建生向福安信用社申请福万通普惠金融卡，填写了福万通普惠金融卡申请表（含领用合约），申请信用额度为100，000元。福安信用社在审慎调查审查之后，同意了占建生的开卡申请，批准额度50，000元。2015年11月23日，刘昌燊与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，刘昌燊自愿为占建生依《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约》申领普惠金融卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所形成的债务提供担保。占建生依约取得普惠金融卡之后，使用该卡进行了一系列消费活动，但未及时足额还款。截至2020年5月21日，占建生已结欠福安信用社透支卡本金47，267.84元、利息9420.41元、违约金5438.17元。刘昌燊作为保证人，也没依约承担代偿义务。 占建生、刘昌燊未作答辩。 福安市农村信用合作联社围绕诉讼请求提交了福万通普惠金融卡申请表、领用合约、审批表、保证担保合同、普惠卡交易记录、欠款汇总说明、用卡须知、调整违约金公告、安农信（2016）165号关于规范普惠金融卡管理的通知、委托代理合同、建设银行网上转账凭证、律师费发票、小额普通贷记往账、身份证等证据。经审查，上述证据形式合法、内容明确，且与本案具有关联，符合民事诉讼证据要求，本院予以确认并在卷佐证。 根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定本案主要事实如下： 2015年11月23日，占建生（甲方）向福安信用社（乙方）申领福万通普惠金融卡，并承诺愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。合约主要规定：1．甲方应按照规定缴纳年费。2．福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。3．福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，利率标准按月利率9.75‰执行。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金。若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。4．乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均由甲方承担。收费项目载明：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元，预借现金/消费/转账利率各行社自行决定，各项收费如有变动，将以公告或者短信形式通知。 2015年11月23日，刘昌燊与福安信用社签订《福万通普惠金融卡保证担保合同》，合同主要约定：刘昌燊自愿为占建生依《福建省农村信用社、农商行普惠金融卡领用合约》申领普惠金融卡之日起三年（及可能发生的延展期）内因使用普惠金融卡所实际形成债务提供担保；透支利率每日万分之三点二五，年费每年200元；担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、滞纳金、超限费、年费等其他使用普惠金融卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证担保；保证期间为自债务人普惠金融卡项下债务履行期届满之日起两年。 福安信用社审查后向占建生发放卡号为62×××07的福万通普惠金融卡，授信额度为50000元。2015年12月14日占建生开始使用涉案普惠金融卡，2018年12月21日起因占建生未按约还款，福安信用社开始按最低还款额未偿还部分的5%计收案涉普惠金融卡透支金额的违约金，截止2020年5月21日，占建生累计透支本金47267.84元，结欠利息9420.41元、违约金5438.17元。另查明，福安信用社因本案诉讼而支出律师费2000元、公告费260元。2016年11月10日，福建省农村信用社联合社在官网发布公告，对福万通普惠金融卡收费标准进行调整，将“滞纳金”调整为“违约金”，收费标准仍按原滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。 本院认为，持卡人占建生向福安信用社申领福万通普惠金融卡，所签订的《领用合约》以及《章程》系双方真实意思表示，不违反法律法规的相关规定，合同双方均应依约履行。占建生在使用信用卡进行透支消费后未按约及时偿还透支款，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。刘昌燊自愿为占建生提供连带责任保证，依约应在保证范围内承担连带清偿责任。福安信用社关于律师费、公告费的主张，有合同和法律依据，本院予以支持。福建省农村信用社联合社依据中国人民银行发布的银发（2016）111号通知，将滞纳金调整为违约金，并明确了收费标准，该做法符合申请表规则的约定。因此，福安信用社主张将滞纳金调整为违约金，合理合法，本院予以支持。鉴于申请表同时约定了利息、违约金，而违约金计算是以最低还款额未还部分的5%计算，随着违约时间的延长，违约金的计算基数不断增大，利息和违约金之和可能超过实际损失。因此，为了严格规制高利贷，规范金融秩序，对本案讼争的透支利息和违约金之和应以不超过年利率24%为限。占建生、刘昌燊经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 一、占建生应自本判决生效之日起五日内偿还福安市农村信用合作联社金融卡透支本金47，267.84元及利息、违约金（按双方签订的《领用合约》约定，以不同时间所欠本金为基数，截至2020年5月21日利息为9420.417元，之后利息继续计算至实际还款之日止；违约金自2018年12月22日起计算至实际还款之日止，但利息、违约金之和，不得超过年利率24%）； 二、占建生应自本判决生效之日起五日内赔偿福安市农村信用合作联社因本案诉讼支出的律师费、公告费共计2260元； 三、刘昌燊应对上述判决确定的二项债务承担连带清偿责任。 如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1273元，由占建生、刘昌燊共同负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳方法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。 审 判 长 缪         月 人民陪审员 郑文华人民陪审员陈水付 二〇二〇年六月二十二日                            本件与原本核对无异                书记员刘倩 附注：申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断、适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。 裁判文书引用的主要法律条文： 1.《中华人民共和国合同法》 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。 2.《中华人民共和国担保法》 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。 3.《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。