广州互联网法院民 事 判 决 书（2019）粤0192民初30907号原告：中国银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广东省广州市海珠区。法定代表人：肖万满，职务行长。委托诉讼代理人：吴健伟，广东穗智律师事务所律师。委托诉讼代理人：梁曙芳，广东穗智律师事务所律师。被告：孔繁章，男，1979年9月17日出生，汉族，住广东省广州市海珠区。原告中国银行股份有限公司广州海珠支行（以下简称中行海珠支行）与被告孔繁章金融借款合同纠纷一案，本院立案后，经审查发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行海珠支行的委托诉讼代理人吴健伟在线参加了诉讼，被告孔繁章经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行海珠支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告偿还贷款本金193605元、利息1118.33元、暂计至2020年5月7日的罚息15084.58元及从2020年5月8日起至被告实际清偿之日止以未还本金及利息为基数按年利率9.99%向原告计付罚息；2.判令被告承担原告委托律师代理的律师费15000元；3.判令被告承担本案诉讼费。事实和理由：被告通过中国银行手机银行申请办理“中银E贷”个人网络贷款消费业务，并线上签署《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，合同约定:（1）循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准；循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年；（2）本合同项下的贷款利率以被告通过原告提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准，贷款利率按日息计算，日利率=年利率/360，本合同有效期间内，贷款利率不变；（3）按被告向原告申请提款时约定的计息方式计算利息，计息天数为每笔贷款的实际放款日至该笔贷款结清为止，贷款利息自实际放款日起计算；（4）若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率（本合同约定的贷款利率水平上加收50%）按日计收罚息，直至清偿本息为止；（6）被告未按期归还贷款本息构成违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期，同时要求被告赔偿原告因其违约而造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用。2018年8月2日，原告审批通过被告的贷款申请，并向被告发送短信通知获批中银E贷额度195000元，被告可申请在线提款。同日，原告依据被告的提款申请，向被告指定账户发放贷款195000元，贷款期限为12个月，贷款用途为个人消费支出；贷款利率为年利率6.66%,罚息利率为在贷款执行利率基础上上浮50%，即年利率9.99%；还款方式为按月付息到期还本。原告发放贷款后，被告在还款过程中出现逾期，截至2020年5月7日，被告尚欠原告借款本金193605元、利息1118.33元、罚息15084.58元,经原告多次催讨，被告均不予履行。由于被告的违约行为，导致原告的合法权益受到侵害，为维护原告的合法权益，特诉至贵院。被告孔繁章未作答辩亦未举证。中行海珠支行围绕诉讼请求依法提交了证据，孔繁章并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：中行海珠支行陈述案涉贷款产品为其经营的“中银E贷”线上信用贷款产品，贷款流程为：借款人必须在中国银行线下网点申办中国银行借记卡并开通电子银行服务。线下申办借记卡及开通电子银行服务均需本人持身份证原件办理，并需完成填写申请信息、身份认证、绑定手机号码、设置银行卡交易密码、设置电子银行登录密码、申领安全认证工具等操作。其后借款人通过线下绑定的手机号码及密码登录网上银行或手机银行申请贷款。借款人点击贷款申请后，需填写联系方式、还款账户等信息，点击确认《个人信用信息查询报送授权书》《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》，其后输入通过绑定的手机号获取的手机交易码及通过安全认证工具获取的动态口令提交贷款审批。审批通过后，中行海珠支行发送短信告知借款人被批准的贷款额度。借款人需再次登录中国银行网上银行或手机银行申请提款，在申请界面可见可用额度、到期时间及利率，然后借款人填写贷款金额、贷款用途、贷款期限等内容提交后，网站生成本次贷款的金额、期限、利率、还款方式、收款账户、还款账户、资金用途等信息，借款人点击确认，同时输入手机交易码和通过安全认证工具获取的动态口令后，显示交易成功，中行海珠支行即向借款人的中国银行借记卡账户发放贷款。中行海珠支行为证明上述事实，提交了中银E贷业务操作流程说明、银行系统记载的孔繁章开立中国银行借记卡及签约电子银行业务的信息、中国银行借记卡业务及电子银行个人服务办理相关规定说明。中国银行股份有限公司（贷款人）与孔繁章（借款人）签订的《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》约定：贷款人同意向借款人提供循环贷款，循环贷款额度以贷款人最终审批结果为准。循环贷款额度期限为自本合同生效之日起一年。在循环贷款额度期限内，借款人可依据本合同约定的贷款用途，循环使用该额度，在循环贷款额度期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度。借款人在通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时与贷款人约定每笔贷款的期限、用途及还款时间。单笔贷款的贷款期限自贷款人实际放款日起算，实际放款日及还款时间以借款人自助提款时形成的贷款人系统记录为准，该系统记录为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。本合同项下贷款利率以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的贷款利率为准。贷款利率按日息计算。本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，贷款利率不变。循环贷款额度项下每笔贷款的结息和付息方式以借款人通过贷款人提供的电子服务渠道自助提款时约定的结息方式为准。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。贷款利息自实际放款日起计算。还款账户户名为孔繁章，账号为62×××29。借款人未按期归还贷款本息的，构成或视为借款人在本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。若贷款人因业务需要须委托中国银行股份有限公司其他分支机构履行本合同项下权利及义务，或将本合同项下贷款业务划归中国银行股份有限公司其他分支机构承接并管理，借款人对此表示认可。贷款人授权的中国银行股份有限公司其他分支机构、或承接本合同项下贷款业务的中国银行股份有限公司其他分支机构有权行使本合同项下全部权利，有权就本合同项下纠纷以该机构名义向法院提起诉讼、提交仲裁机构裁决或申请强制执行。双方同意，借款人的贷款申请以贷款人的最终审批结果为准，本合同自借款人在贷款人电子服务渠道页面通过安全认证工具验证的方式点击接受本合同并经贷款人系统确认成功后生效。2018年8月2日，孔繁章向中行海珠支行成功申请循环贷款额度为195000元的贷款，建议利率6.66%、期限12个月。同日，中行海珠支行根据孔繁章的提款申请，向其指定账户发放了一笔贷款为195000元，贷款利率为6.66%，贷款期数为12个月，还款方式均为按月付息，到期还本。根据中行海珠支行提交的贷款已还款明细清单及逾期未还款查询显示，孔繁章已结清合同项下第1至第11期的贷款利息，仅清偿第12期部分本金1395元，从第12期即2019年8月3日开始逾期。截至2020年5月7日，孔繁章尚欠贷款本金193605元、利息1118.33元、逾期归还本金的罚息14992.19元、逾期支付利息的罚息92.39元。中行海珠支行为实现本案债权，与广东穗智律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托律师办理本案协商谈判、一审诉讼、二审诉讼、仲裁、强制执行等案件工作。律师费取固定收费方式，律师费为人民币15000元。中行海珠支行已实际向广东穗智律师事务所支付本案律师费15000元，有中行海珠支行提交的广东增值税普通发票为证。本院认为，中行海珠支行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。案涉《中国银行股份有限公司个人网络循环贷款合同》以及孔繁章线上申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款金额、贷款期限、利率等个性化要素共同构成本案借款合同。中行海珠支行提供的证据可以证明孔繁章申请借款所使用的银行卡和电子银行业务是其本人在中国银行开办，申请贷款时使用的上述银行卡绑定手机号码、据此获得的手机交易码以及开通电子银行时获取的安全认证工具，均由孔繁章本人掌握，具有高度私密性，孔繁章亦依约偿还了部分贷款本金和利息，因此在无相反证据的情况下，本院确认案涉借款合同由孔繁章本人签订，是其真实意思表示。双方签订的借款合同主体适格，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。中行海珠支行按照约定已向孔繁章发放了贷款本金195000元，已实际履行了放款义务，孔繁章逾期归还贷款本息，已构成违约。现中行海珠支行请求孔繁章偿还拖欠的贷款本金、利息及按合同约定计算的罚息，于法有据，本院予以支持。中行海珠支行为实现本案债权，委托律师进行诉讼代理活动，实际支出了律师费15000元，现中行海珠支行要求孔繁章承担该笔费用，符合双方约定，本院予以支持。被告孔繁章经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第一百零八条的规定，判决如下：一、被告孔繁章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行偿还贷款本金193605元。二、被告孔繁章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中中国银行股份有限公司广州海珠支行支付利息1118.33元以及暂计至2020年5月7日的罚息15084.58元，并支付从2020年5月8日起至实际清偿本息之日止的罚息（以尚欠本金和利息为基数，按年利率6.66%加收50%的标准计算）。三、被告孔繁章于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广州海珠支行支付律师费15000元。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4516元，由被告孔繁章负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  伍慧鸣人民陪审员  叶建晖人民陪审员  刘汉晶二〇二〇年六月三十日法官助理李超梅书记员莫宇桐