太原市小店区人民法院民事判决书（2020）晋0105民初1535号原告：山西省中小企业金融服务中心股份有限公司，住所地山西示范区太原学府园区长治路**巨鑫国际****。法定代表人：师兴无，总经理。委托诉讼代理人：程科，男，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司员工，住山西示范区太原学府园区长治路**巨鑫国际****公司宿舍。被告一：晋城市城区浓侬婚纱摄影，住所地晋，住所地晋，住所地晋城市信用代码×××v>经营者：毋新亮，男，1958年10月2日出生，汉族，住晋城市黄**街凤展商贸广场B1区C1楼405号，身份证号×××。被告二：毋新亮，男，1958年10月2日出生，汉族，住晋城市，住晋城市v>被告三：王建花，女，1960年5月1日出生，汉族，住晋城市，住晋城市v>原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司与被告晋城市城区浓侬婚纱摄影、毋新亮、王建花追偿权纠纷一案，本院于2020年3月28日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司的委托代理人程科，被告晋城市城区浓侬婚纱摄影、毋新亮均到庭参加诉讼，被告王建花经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司向本院提出如下诉讼请求：1、判令被告一向原告归还截止2020年3月10日结欠的本金50万元，利息26045元，罚息61666.67元；再核减保证金75000元，合计512711.67元，并自2020年3月11日起按年利率24%向原告支付罚息；2、判令被告二、被告三对上述款项的归还向原告承担连带担保责任；3、判令本案诉讼费、保全费等有关费用由三被告承担。事实与理由，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司(以下简称“金融中心”)是合法设立的公司，旗下运营“保尔金”网贷平台。被告一与金融中心签署了《保尔金服务合同》，约定金融中心为被告一提供融资信息中介服务。2018年7月11日，被告一向保尔金网贷平台出具了《保尔金P2P网络借贷平台借款申请》及《还款承诺书》，承诺按时足额归还借款本金、利息、违约金等相关费用，对于逾期资金，按照日息千分之一计付逾期罚息。2018年7月11日，被告二、三向保尔金网贷平台出具了《保证担保合同》和《抵押担保承诺》，承诺为该笔借款承担连带保证责任，并以自己名下编号为0010555的住宅为该笔借款提供抵押担保，担保范围为主合同项下借款本金及利息、罚息、违约金等相关费用。上述事项完成后，被告一与许法梅等32名出借人、保尔金网贷平台三方订立了合同编号为xy-1003的《保尔金借款协议》，借款金额为50万元，借款年化利率为12%，还款分期月数为12个月，每个月20日为还款日，至2019年7月20日还清本息。合同《保尔金借款协议》生效后，保尔金网贷平台依约将借款本金划至借款人指定的收款账户。合同中第八条第二款约定：被告一逾期时，根据未还金额按照年化24%支付逾期罚息等费用。合同中第八条第三款约定：借款期间，当被告一逾期归还任何一期应还金额超过15天或者累计三次以上逾期偿还本息，自逾期之日起，被告一应当立即偿还所欠借款本金、利息、罚息等全部应付款项。合同第十二条第二款还约定：如被告一未能按时还款，金融中心有权按照全权代表出借人处置该笔债权。但自借款伊始，被告一未能归还全部本息，且被告二、三也未履行担保代偿义务。金融中心为了平台注册出借人的利益，也为了平台的信誉，代被告垫付了上述借款的全部本金及利息，取得了该债权，成为债权人，有权向各被告追偿。现三被告均未偿还上述款项，原告特依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》的规定提起诉讼，请求人民法院依法审理原告的诉讼请求，以维护原告的合法权利。被告晋城市城区浓侬婚纱摄影、毋新亮辩称，《保尔金服务合同》是答辩人签订的，但实际上没有收到那么多款项。答辩人付了保证金75000元，手续费37500元，还支付了一个75000元。合同上写的借款金额是500000元，实际到手312500元用于经营婚纱店。被告王建花未到庭，也未提交书面答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年7月11日，被告晋城市城区浓侬婚纱摄影向保尔金P2P网络借贷平台提出借款申请，申请金额为500000元，借款期限为12个月，借款用途为新增床上用品项目，还款来源为经营产生的收入。同日，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司(甲方)与被告晋城市城区浓侬婚纱摄影(乙方、借款人)签订《保尔金服务合同》，协议约定：鉴于山西省中小企业金融服务中心股份有限公司以保尔金网站为平台，通过合法、快捷、高效的操作模式，为借款人、出借人提供网络供求信息匹配服务并收取相关服务费用。现乙方因融资需要，自愿注册成为保尔金网站的借款用户，同意接受山西省中小企业金融服务中心股份有限公司提供的网络借贷中介服务，开通在线借款功能，即通过保尔金网站向网站的其他注册并开通在线出借功能的出借人申请人民币借款。第二条服务内容,乙方在甲方保尔金网站上开设账户,通过网站平台进行融资服务的申请,资料管理、进度查询等操作,并得到甲方相关的技术支持和服务……；第四条乙方权利及义务,出借人通过保尔金平台对发布的乙方借款需求进行“投标”,确认放款后保尔金网站自动生成《保尔金借款协议》,均应视为乙方对借款协议内容真实性、合法性及有效性的确认,并由乙方对借款协议约定的借款行为直接承担法律责任。甲方委托相应的第三方支付机构及/或监管银行等合作机构,将借款本金数额的资金,由出借人的专款专用账户划至乙方的专款专用账户。乙方必须按照借款协议约定,无条件负有按期、及时、足额偿还借款本息责任。同时,若发生借款协议约定的违约事项，则乙方应当承担借款协议约定的违约责任……第五条乙方预期资金需求，乙方同意通过保尔金平台向出借人借款，拟借款金额500000元，拟借款期限12个月，拟还款方式每月付息、到期还本，乙方向出借人借款的预期借款利率年利率12.5%，由于平台会于还款当日进行本息统一系统扣划，故乙方须在还款日前一个工作日17点之前完成充值操作。如乙方逾期未还本付息，除负有应全额归还当期未还的本金及利息责任外，还应根据未还金额按照日息千分之一支付逾期罚息等费用。第六条服务费及付款方式，在本合同签署之日起两个工作日内，乙方应按本合同指定账户向甲方预付服务费款项，预付金额为37500元。甲方预收服务费的收款账户信息如下：户名：山西省中小企业金融服务中心股份有限公司，开户行：兴业银行学府支行，账号：×××。第七条划扣约定，甲方将借款本金数额的资金，通过第三方支付机构及/或监管银行等合作机构将出借人专款专用账户下冻结资金划转至乙方专款专用账户，则视为乙方借款的发放成功。然后乙方自行将资金提取到乙方保尔金账户绑定的银行收款账户上，以下为乙方在保尔金平台开设的账户及绑定的银行卡账户信息。乙方保尔金账户信息：企业账户/用户名为QY2H42495007661，乙方保尔金账户绑定的银行收款账户信息：账户名称晋城市城区浓侬婚纱摄影，银行开户行晋城银行女子支行,银行卡号×××，以上账户由乙方自行提供，甲方无审核义务。乙方不得以其提供的账户存在任何问题等理由而追究甲方的责任或拒绝履行清偿义务；第八条还款约定，乙方应按照借款协议约定向出借人按期足额偿还本息，相关资金统一转入专款专用账户，划转完毕即视为乙方完成当期还款义务的履行。开户行晋商银行迎泽支行，账号×××，乙方未按期向出借人归还借款本息的视为乙方违约，乙方应承担的责任等具体规定详见乙方作为借款人签署的借款协议。乙方未按期向出借人归还借款本息，甲方行使出借人授权的债权转让权利，乙方认可债权转让行为，并且同意债权受让方取得该债权的一切权利。合同还对甲方权利义务、服务收费、付款方式、违约责任、合同的生效等内容进行了约定。保尔金网贷平台系统自动生成编号为xy-1003的《保尔金借款协议》,该协议书中甲方（出借人）为田园等32人、乙方（借款人）晋城市城区浓侬婚纱摄影、丙方（居间平台服务商）山西省中小企业金融服务中心股份有限公司，该协议约定借款本金为500000元，借款年化利率为12.5%，分12个月还款，还款计划为2018年8月至2019年6月，每月20日分别偿还利息5208.2元，2019年7月20日偿还本金500000元、利息5209.8元，借款利息及相关费用自本协议生效次日起开始计算。乙方逾期的，根据未还金额按照日息千分之一支付逾期罚息等费用，逾期罚息不计复利。借款期间，当乙方逾期归还任何一期应还金额超过15天或者累计三次以上逾期偿还本息，为维护甲方合法权益，自逾期之日起，丙方有权代甲方通知乙方本协议项下借款立即全部提前到期，乙方应当立即偿还所欠款本金、利息、罚息等全部应付款项。协议中对本息、偿还方式、借款本息的保障、提前还款、逾期还款、违约责任、变更通知、债权转让及争议解决等进行约定。2018年7月11日，被告晋城市城区浓侬婚纱摄影出具还款承诺书，承诺书对应上述《借款协议》，作出如下承诺：一、本人已仔细阅读并充分理解保尔金网站上登载的全部文件（包括但不限于注册用户服务协议、收费规则、隐私规则、借款协议、使用条款等），本人完全自愿遵守该等文件及其随后修订版本中的各项规定，并愿意承担相应的法律责任；二、本人自愿申请通过保尔金网站借款、保证按照保尔金网站的收费规则及其他规定，支付相关费用；三、本人通过保尔金网站进行的所有借款行为均是本人自愿行为，本人保证完全履行借款协议及相关规定，按时足额归还借款本金、利息、逾期罚息、违约金及其他可能造成的损失或费用（如追偿费、律师费、保全费、诉讼执行费用等等）……，被告晋城市城区浓侬婚纱摄影在承诺人处盖章，被告毋新亮在承诺人处签字捺印。2018年7月11日，被告毋新亮、王建花（甲方、保证人）分别与山西省中小企业金融服务中心股份有限公司（乙方、平台方）签署了《保证担保合同》，自愿对编号xy-1003的《保尔金借款协议》承担连带保证责任，合同另约定由于出借人人数众多，出借人已授权乙方作为债权人代表，全权代表出借人行使债权人的权利；甲方担保的主债权为主合同项下的借款金额为人民币50?万元，借款年利率12.5%，借款期限为12个月，即自2018年7月19日起至2019年7月20日；保证担保范围为主合同项下借款本金及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人借款所产生的政府、中介机构或专业部门收取的相关费用（该费用包括但不限于：尽职调查及合同公证的费用）及出借人或乙方为实现债权而产生的相关费用（催收费用、诉讼费或仲裁费、保全费、执行费、拍卖费、公告费、评估费、律师费、交通差旅费）；保证方式为连带责任保证；保证期间为自该担保合同生效之日起至借款合同履行期限届满之日后两年；如出借人将主合同项下的债权全部或部分转让的，则甲方保证继续对债权受让人承担无限连带保证责任；合同还对违约责任等进行约定。同日，被告毋新亮、王建花出具了《抵押担保承诺》，承诺以其名下坐落于晋城市黄**街凤展商贸广场B1区C1楼405号的房屋（建筑面积149.37平方米）为上述借款提供抵押担保。抵押担保的范围为主合同项下借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、主合同债务人借款所产生的政府、中介结构或专业部门收取的相关费用等。山西省中小企业金融服务中心与晋商银行股份有限公司于2018年6月签订《晋商银行资金存管合作协议》，根据晋商银行股份有限公司出具的流水显示，2018年7月19日，保尔金平台账户放款50万元给被告晋城市城区浓侬婚纱摄影，被告收到提现后，只归还了七期利息，山西省中小企业金融服务中心股份有限公司于2019年3月份至7月份代被告晋城市城区浓侬婚纱摄影偿还5期共计26041元利息，2019年7月20日一次性偿还本金500000元。上述代偿款以在保尔金平台账户充值的形式将借款本息通过保尔金平台陆续归还出借人。另被告曾向原告交纳保证金75000元。上述事实有《保尔金服务合同》、《保尔金借款协议》、还款承诺书、保证担保合同、抵押担保承诺、保尔金平台资金明细、晋商银行资金存管协议、平台资金明细、银行流水、银行回单、转账凭证、工商信息等证据及庭审笔录在案为凭，可以采信。本院认为,山西省中小企业金融服务中心股份有限公司与被告晋城市城区浓侬婚纱摄影签订的《保尔金服务合同》、保尔金网贷平台自动生成的出借人为田园等32人、借款人为被告晋城市城区浓侬婚纱摄影、中间平台服务商为山西省中小企业金融服务中心股份有限公司的《保尔金借款协议》、被告毋新亮、王建花与山西省中小企业金融服务中心股份有限公司签订的《保证担保合同》，上述协议均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应依约履行其义务。本案借款双方为出借人田园等32人，借款人为被告晋城市城区浓侬婚纱摄影，出借人按约向被告晋城市城区浓侬婚纱摄影支付借款，被告晋城市城区浓侬婚纱摄影应当按约偿还出借人借款本金及利息。被告晋城市城区浓侬婚纱摄影未按约偿还利息及本金，被告毋新亮、王建花未按约承担担保责任已构成违约。山西省中小企业金融服务中心股份有限公司依据合同向出借人履行还款义务后，取得了对被告晋城市城区浓侬婚纱摄影的上述债权。原告已代被告垫付的借款期间的利息26041元，应当先从保证金75000元中予以核减，核减后保证金尚余48959元。借款到期后，保证金应当全部先核减借款本金，核减后借款本金尚欠451041元，故被告还应偿还原告借款本金451041元。因合同约定的逾期罚息利率日千分之一过高，现原告主张按照年利率24%计算，符合法律规定，本院予以支持，故被告晋城市城区浓侬婚纱摄影应支付原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司本金451041元自2019年7月21日起按照年利率24%计算的逾期利息。被告毋新亮、王建花作为连带责任保证人，原告在保证期间内主张其承担保证责任，本院予以支持。被告王建花本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，当缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第一百九十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下:一、被告晋城市城区浓侬婚纱摄影于本判决生效之日起十日内偿还原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司借款本金451041元。二、被告晋城市城区浓侬婚纱摄影于本判决生效后十日内向原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司支付451041元自2019年7月21日起至付清之日止按照年利率24%计算的逾期利息。三、被告毋新亮、王建花对上述第一、二项承担连带保证责任。四、驳回原告山西省中小企业金融服务中心股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4464元(原告已预交)，由被告晋城市城区浓侬婚纱摄影、毋新亮、王建花连带负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。审判员 张少华 二〇二〇年六月十日书记员 侯梦捷