广州互联网法院民 事 判 决 书（2020）粤0192民初460号原告：交通银行股份有限公司广东省分行，住所地广东省广州市天河区冼村路**负******，****，****，天河区冼村路11号之一（南塔）14层至16层、20至21层、23至33层、35至37层。负责人：周宝志，该行行长。委托诉讼代理人：雷静文、李江龙，均为北京市盈科（佛山）律师事务所律师。被告：古明寿，男，1967年4月30日出生，汉族，住广东省英德市。原告交通银行股份有限公司广东省分行（以下简称交通银行广东分行）与被告古明寿金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告交通银行广东分行的委托诉讼代理人雷静文在线参加了诉讼，被告古明寿经传票传唤无正当理由没有上线参加诉讼。本案现已审理终结。原告交通银行广东分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告归还贷款总额1012513.22元：含本金1000000元及利息9279.55元、复利62.67元、罚息3171元。（暂计至2019年3月9日。此后罚息按月利率4.53‰上浮50%计算至被告清偿全部贷款本息之日止。）2.判令被告承担本案案件受理费、保全费。事实和理由：2018年8月23日，被告通过网银操作，与原告签订《税融通个人经营性贷款合同》及《交通银行个人银信通业务协议》，并向原告申请使用授信额度1000000元。系统显示原告申请提用该笔贷款时的月利率为4.53‰。2018年8月23日，原告向被告发放贷款1000000元，并支付至被告指定的受托支付对象佛山市顺德区泰蕾莎洁具有限公司。2019年1月21日，被告第一次逾期还款。截至2019年3月9日，被告未归还本金1000000元，未归还利息9279.55元，未还罚息3171元，未还利息复利62.67元。被告古明寿未上线关联亦未提交答辩意见。交通银行广东分行围绕诉讼请求依法提交了证据，古明寿并未发表质证意见，视为其自行放弃相应的诉讼权利，本院认定事实如下：交通银行广东分行于1989年2月25日成立，营业期限为长期，经营范围为货币金融服务。交通银行广东分行陈述本案贷款产品为其经营的“税融通”线上信用贷款产品，贷款流程为：1.税务认证及申请：借款人以其经营的企业在广东省微众税银公众服务平台绑定关联企业并完成税务认证，在该平台选中交通银行产品后录入企业信息后点击“提交申请”转入交通银行页面。2.身份认证及额度审批：申请成功后，借款人确认预计额度后，填写预留手机号码点击“身份认证”进入认证界面。通过本人持有的借记卡验证的输入借记卡号、交易密码、短信验证码，通过贷记卡进行验证的贷记卡号、有效期、卡背面末三位和短信验证码后，阅读并勾选“我已阅读并接受《银联用户服务协议》”后提交验证。认证成功后借款人再阅读并勾选“已阅读并同意《个人信息查询及提供授权书》”授权交通银行进行征信查询，提交后系统显示包含客户信息（姓名、身份证、手机号）、贷款信息（额度、日利率等）和业务受理网点的审批结果并提交申请。3.合同签订：借款人必须在交通银行线下网点申办交通银行借记卡、开通电子银行。登录网上银行进入“贷款—贷款管理—合同签署”，确认客户信息（姓名、身份证、手机号）及贷款信息（额度、期限、日利率、还款方式等），选择放款/还款卡号，阅读并勾选“我已阅读《税融通个人借款合同》、《交通银行个人银信通业务协议》……”后提交完成合同签订。4.贷款提用：登录网上银行进入“贷款—贷款提用—贷款提用申请”，选择可提款的“税融通”贷款合同，确认合同信息后输入提款信息（贷款金额、期限、用途），勾选提款方式：转账至企业结算账户，并确认收款方信息的企业对公结算账户及账号。填写完信息、输入交易密码和手机短信动态密码后提交完成提用。交通银行广东分行（贷款人）与古明寿（借款人）订立的《税融通个人经营性贷款合同》约定：授信额度：1000000元；提款有效期：6个月；还款方式：按月付息一次还本；还款日：每月21日；支付方式：受托支付；支付对象：佛山市顺德区泰蕾莎洁具有限公司；放款卡号/还款卡号：62×××24；本合同项下采用固定利率计息；借款人未按时足额偿还贷款本金的，贷款人有权按逾期贷款或挪用贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。逾期贷款的罚息＝逾期贷款的罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为该笔贷款适用的利率上浮50%；逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算；复利包括欠息复利和罚息复利两个部分，其中欠息复利=应付未付贷款利息×收取复利时适用的逾期贷款罚息利率（日利率）×逾期天数，罚息复利=罚息复利积数×收取复利时适用的逾期贷款或挪用贷款的罚息利率（日利率），罚息复利积数是指按逾期天数累计计算的逾期贷款的罚息和。借款人未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的，贷款人可以单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。有权单方面宣布本合同项下贷款部分或全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息，并承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用。2018年8月23日，交通银行广东分行向古明寿发放贷款1000000元，根据交通银行广东分行提交的借据及后台数据截图，借款期限6月，起息日期2018年8月23日，贷款月利率为4.53‰，年利率5.436%。古明寿偿还了4期利息，自2019年1月21日开始未足额还款，合同已于2019年2月23日到期，古明寿尚欠本金1000000元及利息9279.53元。另外，交通银行广东分行提交了《私人业务受理书》，证明古明寿名下尾号为7624的银行卡账户于2012年6月20日开通往网上银行。本院认为，交通银行广东分行具有开展金融贷款业务的合法资质，本案为签订和履行均在线上完成的金融借款合同纠纷。交通银行广东分行提供的证据可以证明古明寿申请贷款所使用的银行卡和电子银行是其本人在交通银行开办，申请贷款时使用上述银行卡交易密码、绑定手机号码、据此获得的手机验证码以及电子银行登录账号、密码，以上电子数据均由古明寿本人掌握，具有高度私密性和唯一对应性，古明寿亦依约偿还了部分欠款本息，故在无相反证据的情况下，交通银行广东分行与古明寿签订的《税融通个人经营性贷款合同》以及古明寿通过交通银行手机银行申请贷款时点击确认的并经贷款人最终审批的贷款要素是古明寿的真实意思表示。本案贷款合同主体适格，内容合法，意思表示真实，无违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应严格遵照履行。交通银行广东分行按照约定向古明寿发放了贷款1000000元，已实际履行了放款义务，古明寿逾期还款已构成违约。交通银行广东分行主张古明寿偿还尚欠本金1000000元、利息9279.55元及罚息，有合同约定，于法有据，本院予以支持。双方约定罚息利率为合同约定利率上浮50%（即年利率8.1945%），对于交通银行广东分行主张计付复利的请求，虽然双方在合同中约定复利的计算基数为合同期内利息及罚息，但罚息是借款人承担违约责任的一种方式，其性质主要是补偿性，有限度的体现惩罚性。罚息利率为日利率万分之五上浮50%，已经兼顾了对贷款人损失的弥补和借款人逾期还款行为的惩罚，若再对罚息计收复利，有双重惩罚之嫌，有违公平和补偿原则，故对于交通银行广东分行主张对罚息计算复利，本院不予支持，复利的计算基数应为尚欠借款期内利息。故古明寿应清偿本金1000000元、期内利息9279.55元及罚息、复利，自2019年1月22日起，以每期应还未还借款期内利息为基数，自每期逾期之日起，按年利率8.1945%的标准计算复利至2019年2月23日；自2019年2月24日起，分别以未还本金1000000元及期内利息9279.55元为基数，均按年利率8.1945%的标准计算罚息、复利至款项实际清偿之日止。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条，《最高人民法院关于互联网法院审理案件若干问题的规定》第一条的规定，判决如下：一、被告古明寿于本判决生效之日起五日内向原告交通银行股份有限公司广东省分行偿还贷款本金1000000元；二、被告古明寿于本判决生效之日起五日内向原告交通银行股份有限公司广东省分行偿还借款期内利息9279.55元及罚息、复利（自2019年1月22日起，以每期应还未还借款期内利息为基数，自每期逾期之日起，按年利率8.1945%的标准计算复利至2019年2月23日；自2019年2月24日起，分别以未还本金1000000元及期内利息9279.55元为基数，均按年利率8.1945%的标准计算罚息、复利至款项实际清偿之日止）；三、驳回原告交通银行股份有限公司广东省分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6956元，由原告交通银行股份有限公司广东省分行负担100元；由被告古明寿负担6856元。如不服本判决，双方可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审判员  王蕾二〇二〇年六月八日法官助理戴瑜霞书记员张颖宁