广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0703民初102号原告：中国建设银行股份有限公司江门市分行，住所地广东省江门市********，统一社会信用代码914************498。负责人：康扬，该行行长。委托诉讼代理人：毛艳萍，广东汉铎律师事务所律师。被告：成世均，男，1993年4月17日出生，汉族，住广东省阳春市*************，公民身份号码441************41X。被告：江门市恒鑫房地产开发有限公司，住所地江门市蓬江区**********之一，统一社会信用代码914************131。法定代表人：杨景成。委托诉讼代理人：林国祯，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司江门市分行诉被告成世均、江门市恒鑫房地产开发有限公司（以下简称恒鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月11日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2020年4月8日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人毛艳萍，被告恒鑫公司的委托诉讼代理人林国祯到庭参加诉讼，被告成世均经本院依法传唤，无正当理由没有到庭应诉和参加开庭。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告成世均立即向原告清偿贷款本金389329.89元及其利息（按照合同约定的贷款利率、罚息利率计息和结息，直至还清欠款之日，暂计至2019年6月24日为2871.57元）；2.被告成世均承担原告为实现债权而支付的律师代理费26610元；3.被告成世均以位于江门市蓬江区***********之抵押物折价或者拍卖、变卖的价款优先偿还第一、二项债务；4.被告恒鑫公司对以上第一、二项债务承担连带保证责任；5.两被告承担本案一切的诉讼费用。事实和理由：2016年7月26日，成世均与原告签订合同编号为440670231-201*******482952的《个人住房（商业用房）借款合同》（下文简称《借款合同》），约定成世均向原告借款42.7万元，用于购置位于江门市蓬江区***********房产。借款期限为240个月，即从2016年7月26日起至2036年7月26日；贷款利率为基准利率下调10%，即贷款月利率为3.67500‰，本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，若中国人民银行调整贷款基准利率，则本合同项下的贷款利率也进行调整，调整日是每年的1月1日；贷款还款方式为等额本息还款，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2680.71元。《借款合同》约定以登记在成世均名下的位于江门市蓬江区***********房产为贷款本息等应付款项提供抵押担保,并在合同签订后办理了抵押登记。恒鑫公司与原告签订了《楼宇抵押贷款合作协议》，该协议第六条第二款约定，在原告将贷款资金划入恒鑫公司银行账户之日起，至办妥房地产权证和他项权利证并交由原告保管之日止，若成世均未按时履行还款义务，则恒鑫公司对该笔贷款承担连带保证责任，担保范围包括贷款本金、利息以及原告为实现债权而发生的诉讼费用、律师费等有关费用。《借款合同》签订后，原告按照合同约定向成世均发放了42.7万元贷款。但是，成世均并未按合同约定按月履行还款义务，经原告多次催收仍拒绝偿还。截至2019年6月24日，成世均总共拖欠原告贷款本金2504.44元及相应的利息、罚息共2871.57元，成世均的行为已经构成违约，并导致原告产生了26610元律师费支出的损失。根据成世均与原告签订的《借款合同》第十六第一款第一项、第十七条第一款第二项的约定，原告有权宣布贷款立即到期，要求成世均立即清偿《借款合同》项下的贷款本金389329.89元及其利息。恒鑫公司按照《楼宇抵押贷款合作协议》的约定，对以上所有债务承担连带保证责任。原告向本院提交的证据有：1.身份证复印件一份；2.编号440670231-201*******482952《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》各一份；3.中国建设银行个人贷款对账单二份；4.《楼宇抵押贷款合作协议》和律师函各一份；5.《委托代理协议》一份、律师费发票二份；6.不动产登记证明一份，抵押权预告登记证明一份。被告成世均没有答辩和举证，也没有到庭参加诉讼。被告恒鑫公司答辩称，涉案房屋在2020年3月19日向江门市*******办理房产登记的资料，现产权登记证已经办理，原告已经收到涉案产权证的证明，根据恒鑫公司与原告签订的合作协议已经约定，现恒鑫公司需要承担担保责任已经不存在，现在恒鑫公司不需要对涉案房屋承担担保责任。被告恒鑫公司向本院提交的证据有：1.不动产权登记证明一份；2.不动产登记受理凭证一份。被告成世均已知悉原告的起诉内容及其相关的诉讼权利，其没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月27日，恒鑫公司作为甲方，原告作为乙方，双方共同签订《楼宇抵押贷款合作协议》，主要约定：甲、乙双方就甲方依法开发建设并销售的座落于江门（市）蓬江区江会路69号（或地段）的经批准命名为恒鑫御园商品楼宁进行抵押贷款合作；在本协议第二条所指楼宇销售期间，甲方对乙方向购房人发放的每一笔住房抵押贷款（包括阶段性放款及抵押登记后放款），提供无条件、不可撤销的连带保证；在乙方提供阶段性放款服务的情况下，甲方除承担办妥抵押登记（备案）手续至甲方办妥《房地产权证》和《他项权利证》并交乙方保管之日止的保证责任外，还承担以下所列保证期限内的连带担保责任：1.在《商品房买卖合同》交易鉴证中先放款情况，保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至该笔贷款相应的抵押房产办妥抵押登记（备案）之日止。2．在现楼确权过程中先放款情况，保证期限自乙方将贷款资金划入甲方的银行账户之日起至办妥《房地产权证》和《他项权证》，并交由乙方保管之日止。甲方保证责任的范围包括：抵押贷款本金，抵押贷款本金所生利息（含罚息、复息、违约金等），乙方为实现债权而发生的有关费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、拍卖费、律师代理费及其他有关费用（评估费、差旅费等）。另恒鑫公司出具《个人住房贷款差别化服务承诺函》，由恒鑫公司承担办妥抵押登记前的保证责任，在原告未办妥抵押登记手续的情况下先发放个人住房贷款，事后恒鑫公司将配合原告办妥有关抵押手续。2016年7月26日，原告与成世均签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440670231-201*******482952）。合同主要约定：成世均向原告贷款427000元用以购买江门市蓬江区***********；贷款期限为240个月（即2016年7月26日起至2036年7月26日）；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下调10%，月利率为3.675‰；约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日；还款方法为按月等额本息还款，每月还款本息2680.71元；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；借款人自愿以贷款所购买的江门市蓬江区***********房屋向原告提供抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）；如成世均出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等违约情形的，或出现成世均未履行对中国建设银行负有的其它到期债务等可能危及原告债权的情形，原告有权停止发放本合同项下的借款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括律师费等费用均由借款人承担。上述合同签订后，原告于2016年7月26日按合同约定将借款427000元划付给成世均指定的账户，成世均在《个人贷款支付凭证》借款人处签名确认；另原告与成世均于2016年12月27日办理了江门市蓬江区***********房屋的抵押权预告登记[粤（2016）江门市不动产证明第****号]。合同履行期间，成世均从2019年4月开始出现持续逾期还款的情况，原告遂向本院提起诉讼。经原告核算，截至2020年4月3日，成世均尚欠《个人住房（商业用房）借款合同》项下的贷款本金389329.98元、利息16862.35元，罚息1006.79元。另查明，原告处理本案诉讼事宜支付律师代理费26610元。再查明，涉案房屋权属人是成世均，截至法庭辩论结束前已办理产权证书及他项权证书。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融业务经营权的企业，其与成世均订的《个人住房（商业用房）借款合同》、与恒鑫公司签订的《楼宇抵押贷款合作协议》，是双方在平等、自愿协商的基础上达成的一致合意，是双方的真实意思表示，对借款金额、还款期限、还款方式、利息标准、违约责任、担保方式等权利义务进行了明确约定，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为有效，对双方有约束力。上述借款合同签订后，原告依约发放了贷款，成世均在收到贷款后，应当按照合同约定履行还款义务，但其借款后仅偿还了部分借款，自2019年4月起没有再按合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。原告举证《个人贷款支付凭证》、《中国建设银行个人贷款对账单》以证实成世均在贷款发放后，没有按时足额偿还欠款本息，截至2020年4月3日，成世均欠原告借款本金389329.98元、利息（含罚息）17869.14元。根据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，如成世均在本合同项下的借款本息发生逾期，原告有权要求成世均一次性偿还尚欠的贷款本息，因此，原告据此要求成世均偿还借款本金389329.98元及相应利息，符合法律规定，本院予以支持。关于律师代理费的问题。原告举证《委托代理协议》和银行回单以证明原告为本案支付了律师代理费26610元，且原告与成世均在《个人住房（商业用房）借款合同》中明确约定贷款人为实现债权而实际发生的全部费用包括律师费等由借款人负担，故原告要求成世均承担因本案支付的律师代理费26610元，理据充分，本院予以支持。关于抵押物的问题。成世均提供抵押的江门市蓬江区***********房屋已依法办理了抵押权登记。该抵押行为有效，在成世均作为债务人不履行债务时，原告作为债权人有权依照担保法的规定以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价值范围内享有优先受偿的权利。关于被告恒鑫公司的责任问题。截至本案起诉时，恒鑫公司尚未履行与原告约定的义务，原告诉请其根据双方签订的《楼宇抵押贷款合作协议》以及恒鑫公司出具的《个人住房贷款差别化服务承诺函》就涉案债务承担连带责任，合理合法，但恒鑫公司在原告起诉后，已办妥抵押登记手续，故恒鑫公司相应的连带保证责任按约定可予以免除。被告成世均经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告主张的事实进行抗辩的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告成世均应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行偿还借款本金389329.98元及相应的利息、罚息（计至2020年4月3日利息、罚息17869.14元，自2020年4月4日起按《个人住房（商业用房）借款合同》的约定利息、罚息计算至款项给付之日止）；二、被告成世均应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司江门市分行支付律师代理费26610元；三、如被告成世均未能偿还上述款项，原告中国建设银行股份有限公司江门市分行对位于江门市蓬江区***********房屋经折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国建设银行股份有限公司江门市分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7582.17元，保全费2620元，合计10202.17元，由被告成世均负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  吴翠青人民陪审员  梁荣豪人民陪审员  刘长杰二〇二〇年六月二十八日法官 助理  陈祎姗书 记 员  李伟铭