四川省泸州市江阳区人民法院 民 事 判 决 书 (2020)川0502民初1785号 原告：中银消费金融有限公司，住所地：中国（上海）自由贸易实验区银城中路******，统一社会信用代码：Ｘ000311231250001。 法定代表人：黄志刚，董事长。 委托诉讼代理人：钟莉平，四川杰可律师事务所律师。 委托诉讼代理人：陈伟，四川杰可律师事务所律师。 被告：郑玉兰，女，1985年6月17日生，汉族，住四川省泸县。 原告中银消费金融有限公司与被告郑玉兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄茜独任审判，公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人钟莉平到庭参加诉讼。被告郑玉兰经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告双方签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.判令被告偿还原告借款本金142333.61元；3.判令被告支付原告截止2019年1月1日-2019年1月31日的利息1544.32元（以142333.61元为基数，按月利率1.085%计算）；4.判令被告支付原告利息和滞纳费（利息和滞纳费以本金142333.61为基数，从2019年2月1日起按月利率2%计算直至清偿完毕之日止；5.判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师代理费4296元（以发票金额为准）；6.判令以被告郑玉兰提供抵押的财产在折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；7.判令被告承担本案诉讼费。审理中，原告对其主张的诉讼请求作如下变更：1.放弃第一项诉讼请求；2.第二项诉讼请求本金金额变更为27303.61元；3.第四项将截至2020年5月28日止被告尚欠的利息和滞纳金明确30133.23元，2020年5月29日起的利息和滞纳金以尚欠本金27303.61元为基数，按月利率2%计算；4.第五项律师代理费变更为2864元。事实与理由：2017年4月18日，被告郑玉兰与原告签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该《合约》约定，被告郑玉兰向原告借款200000元用于家装，贷款固定月利率为1.085%，贷款使用期数为36个月；同时约定如被告逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为：逾期时贷款余额0元-1万元每日5元，逾期时贷款余额1万元-2万元每日10元，更高贷款余额依以上规则类推；如被告未按期足额归还贷款本息，视为违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清偿贷款、并要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。《合约》签订后，原告按约定向被告发放了200000元贷款，但被告归还部分借款后，自2019年2月1日起未能按约还款，经原告多次催要无果，依法向贵院提起诉讼，请求维护原告的合法权益。 被告郑玉兰未提交书面答辩，亦未到庭答辩。 经审理查明：2017年4月18日，原告中银消费金融有限公司与被告郑玉兰签订《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》（以下简称《合约》）（合约编号：2017年消借第0411015089号），该《合约》约定：甲方（原告）同意向乙方（被告郑玉兰）提供贷款额度为200000元；贷款用途为家装；乙方用自有的位于四川省泸州市泸县住房用于抵押；乙方的贷款使用期限从放款日起36期；贷款执行固定月利率1.085%；还款方式为等额本息方式，第一个月还本息5408.74元，以后每月归还本息4552.66元……逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：0-10000元，每日滞纳费5元；10000-20000元，每日滞纳费10元；20000-30000元，每日滞纳费15元；30000-40000元，每日滞纳费20元…80000-90000元每日滞纳费45元；90000-125000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。……贷款违约责任与措施1.下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息；……（5）发生甲方认为可能影响乙方的经济状况或履行能力的事件，包括但不限于乙方在贷款使用期限内死亡……2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：……（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；……乙方逾期后，甲方将向乙方作出逾期催款提示，提示方式包括但不限于信函、短信、电话、上门等。甲方自乙方逾期后，将每日向乙方账户进行扣款，直至乙方偿还应缴金额。甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以本合约的第七条和第十条为准。本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍需偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿。乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息和相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳金和利息应计算至实际清偿日止。……本合约适用中华人民共和国有关法律，甲、乙双方在履行合约时发生的争议，由双方协商处理，协商不成，双方均同意采用以下（2）种争议解决方式：……（2）依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。……合同签订地为四川省泸州市江阳区龙透关路36号中国银行龙透关支行。《合约》签署后，双方于2017年4月17日办理了上述房产的抵押权登记，原告中银消费金融有限公司于2017年4月19日向被告郑玉兰账户发放了200000元消费贷款。事后，被告履行了部分还款义务。2019年2月起被告未再按时足额归还借款本息，截至2020年5月28日，被告尚欠本金27303.61元（该本金已扣除被告支付的动用费4000元及动用费自2017年4月19日-2018年12月31日期间的利息886.07元）及利息、滞纳费至今未付。 2019年3月14日原告与四川鸿章律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，委托四川鸿章律师事务所代理原告从事消费金融贷款逾期欠款债务催收服务，并约定了律师法律服务费用的计算与支付方式。原告于2020年4月24日向四川鸿章律师事务所支付律师费2864元。 以上事实，有被告身份信息、原告金融许可证及营业执照、居住证明、《新易贷信用贷款额度申请表》、《新易贷现金贷款申请表》、《新易贷告知客户书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》、还款明细、《外包诉讼合作协议》、律师费发票等予以印证。上述证据能够印证本案基本事实，本院予以采信。 本院认为，原告中银消费金融有限公司与被告郑玉兰之间签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》系双方的真实意思表示，且符合法律的规定，被告郑玉兰应按约定按月归还贷款本息，被告借款本息逾期未归还的行为已构成违约，故应承担违约责任。现原告要求被告全额归还借款本息的主张，符合双方在合同中的约定，本院予以支持。同时依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息”的规定，原告中银消费金融有限公司主张归还借款本息并按约定支付滞纳费的请求符合法律的规定，本院予以支持。由于《合约》中借款月利率和滞纳费费率两项收取已超过年利率24%，现原告主张两项合计按年利率24%计算的请求符合法律的规定，本院予以支持。由于合同约定被告违约应承担律师代理费，故原告支付的律师服务费2864元应由被告承担。 关于抵押物优先权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，被告郑玉兰以其自有的位于四川省泸州市泸县住房，为该笔借款提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记之事实存在，故原告对上述抵押物，有权依照上述规定以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条之规定，判决如下： 一、被告郑玉兰于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金27303.61元及利息31677.55元（该利息计算时间为2019年1月1日-2020年5月28日）； 二、被告郑玉兰于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司自2020年5月29日起至本金还清之日止的利息和滞纳费（利息和滞纳费以所欠借款本金27303.61元为基数，按年利率24%计算）； 三、被告郑玉兰于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师代理费2864元； 四、原告中银消费金融有限公司对被告郑玉兰设置抵押的位于四川省泸州市泸县房屋，以该房屋折价或以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费4300元，适用简易程序减半收取2150元,由被告郑玉兰承担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省泸州市中级人民法院。 审判员  黄茜 二〇二〇年六月二日 书记员  郑义