上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2019）沪0115民初87811号原告：平安银行股份有限公司上海分行，住所地中国(上海)自由贸易试验区陆家嘴环路****。负责人：张朝晖，行长。委托诉讼代理人：朱以林，上海汉盛律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄蓉，上海汉盛律师事务所律师。被告：费智杰，男，1980年5月1日出生，汉族，住上海市宝山区共康八村****。被告：李霞，女，1982年2月5日出生，汉族，户籍地四川省剑阁县普安镇人民巷**。第三人：上海市公积金管理中心，住所地，住所地上海市闵行区田林路**科技绿洲****楼iv>法定代表人：浦建华，主任。委托诉讼代理人：刘莹莹，女，上海市公积金管理中心员工。原告平安银行股份有限公司上海分行与被告费智杰、李霞、第三人上海市公积金管理中心金融借款合同纠纷一案，本院于2019年10月30日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告平安银行股份有限公司上海分行委托诉讼代理人朱以林、被告费智杰到庭参加了诉讼。被告李霞、第三人上海市公积金管理中心经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行股份有限公司上海分行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告费智杰、李霞归还原告贷款本金人民币(以下币种同)1,265,571.41元；2.依法判令被告费智杰、李霞归还原告截至2020年6月17日的利息50,036.21元、逾期利息2,313.22元，以及自2020年6月18日起至实际清偿全部贷款本息之日止的利息、逾期利息(依照《房地产买卖抵押贷款合同》约定利率计算)；3.依法判令被告费智杰、李霞承担抵押担保责任。如被告不履行上述还款义务的，原告可与被告费智杰、李霞及第三人协商，以坐落于上海市宝山区共康八村XXX号XXX室的抵押房屋折价，或者申请拍卖、变卖抵押房屋并以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.依法判令本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告费智杰、李霞为购买房产，于2017年1月24日与原告签订了《房地产买卖抵押贷款合同》，合同约定：原告向被告费智杰、李霞发放贷款1,340,000元，实际贷款期限以贷款凭证为准，贷款期限自2017年4月27日起至2046年4月27日止；贷款利率按照贷款发放日人民银行同期贷款基准利率下浮10%,按年调整，贷款发放日执行利率为4.41%;还款方式为等额本息；被告费智杰未按时偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期。贷款到期或提前到期，被告费智杰不能按时还清贷款，原告有权自逾期之日起按贷款到期时执行的贷款利率加收50%计收罚息；并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。由于被告费智杰的原因致原告追索而产生的合理费用，包括但不限于公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由被告负担。抵押物为被告费智杰名下位于上海市宝山区共康八村XXX号XXX室的房产，并于2017年1月22日办理了相应房产的抵押权登记，并由上海市不动产登记局出具《上海市不动产登记证明》，抵押权人为原告和第三人上海市公积金管理中心。原告认为，原告与被告费智杰、李霞所签订的合同均合法有效，各方理应遵守。原告依约放款给被告费智杰、李霞，但被告费智杰、李霞未按时还款，原告有权要求被告费智杰、李霞立即归还全部贷款本息及承担相应的费用，被告费智杰承担抵押担保责任。故原告起诉如诉请。原告为证明其主张，提供了如下证据：证据1.原告与被告费智杰、李霞签订的《房地产买卖抵押贷款合同》、个人贷款出账凭证、抵押权登记证明、补充协议、《住房公积金个人住房抵押借款合同》。证明被告费智杰、李霞为购买房产，向原告及第三人申请了按揭贷款，其中原告向被告费智杰发放贷款1,340,000元，被告费智杰以其名下房产向原告提供抵押担保；证据2.对账单、还款明细表,证明被告欠款情况。被告费智杰对还款本金、利息、逾期利息予以认可，但辩称目前已失业无还款能力，希望自行变卖房产还款。被告费智杰未提供证据。被告李霞未应诉答辩，亦未提供证据。第三人上海市公积金管理中心未到庭，但就诉讼事实情况提供如下书面述称意见：1.公积金中心同意原告诉请，但因被告系申请组合贷款，公积金中心亦属涉案房屋抵押权人，原告与公积金中心系同一顺位抵押权人。根据《住房公积金个人住房抵押借款合同》第二十三条约定：原告与公积金中心根据债权金额比例受偿抵押物处置款项。因此，若本案涉及处置抵押物，公积金管理中心应与原告一并受偿。2.借款人在平安银行申请了组合贷款，其中公积金贷款270,000元，贷款期限15年，贷款于2017年2月21日发放。截至2019年12月20日，贷款余额236,130.97元，逾期12期，应付未付利息2,740.06元，罚息77.25元，复利30.57元。第三人未提供证据。基于上述证据、当事人当庭陈述及第三人书面述称，本院确认如下事实：2017年1月24日，被告费智杰、李霞与原告签订《房地产买卖抵押贷款合同》，借款人：被告费智杰、李霞、抵押人：被告费智杰；合同约定两被告向原告贷款1,340,000元；贷款用途：买房；贷款期限为348个月，自2016年12月27日起至2045年12月27日止，实际贷款金额和起止日期以借款借据/个人贷款出账凭证为准；合同贷款利率为贷款发放日的中国人民银行同期人民币贷款基准利率下浮10%，利率调整方式为按年调整；还款方式为按期等额还款；每月结息日为贷款发放日的对应日；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告拖欠贷款本金、利息、费用等构成违约，原告有权要求主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息。根据合同约定，被告费智杰以其名下位于上海市宝山区共康八村XXX号XXX室的房产向原告提供抵押担保，《抵押物价值确认书》显示抵押房产协商议定价值为2,340,000元。同日，原告、两被告与第三人签订了《住房公积金个人住房抵押借款合同》，约定被告费智杰向第三人贷款住房公积金270,000元；借款期限为15年(180个月)，自2016年12月27日至2031年12月27日止，借款日期以原告放款凭证为准；贷款年利率为3.25%；被告未按合同履行还款义务连续达到六个月，第三人有权暂停、终止发放贷款，或提前收回全部个人住房公积金贷款本息。被告费智杰以上述房产作为抵押。被告费智杰、李霞在约定期间内未能清偿债务的，第三人和原告有权行使抵押权，处分抵押物后所得价款由第三人与原告按债权金额比例受偿。为担保债务履行，原告、被告、第三人于2017年1月22日共同办理了抵押权登记，被告费智杰将坐落于上海市宝山区共康八村****的房产抵押给原告和第三人，不动产登记证明号：沪(2017)宝字不动产证明第XXXXXXXX号，抵押人为被告费智杰，抵押权人为原告和第三人，被担保债权数额为1,610,000元，其中商业贷款1,340,000元，期限从2016年12月27日至2045年12月27日，公积金贷款270,000元，期限从2016年12月27日至2031年12月27日。《个人贷款出账凭证》载明，原告向被告费智杰发放了商业贷款1,340,000元，起贷日为2017年4月27日，首次还款日为2017年5月21日，贷款年利率为4.41%。《个人贷款业务客户还款清单》显示，截至2020年6月17日，被告费智杰、李霞已还款27期，拖欠本金1,265,571.41元，拖欠利息50,036.21元，拖欠逾期利息2,313.22元。本院认为，原告与被告费智杰、李霞签订的《房地产买卖抵押贷款合同》及原告、被告费智杰、李霞、第三人签订的《住房公积金个人住房抵押借款合同》均系当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法有效成立，当事人理应恪守。被告费智杰、李霞未按照约定按时、足额履行还款义务，已构成违约。原告要求两被告归还欠款本金、利息和逾期利息的主张具有法律和事实依据，本院予以支持。因被告费智杰、李霞同时申请住房商业性贷款和住房公积金贷款，并将所购房产同时抵押给原告和第三人，本案第三人系有独立请求权的第三人，故第三人主张根据债权金额比例受偿抵押物处置款项的请求具有合同和法律依据。因原告和第三人系涉案抵押物的同一顺位抵押权人，故处置抵押物后所得价款应由原告和第三人按照债权比例同等受偿。抵押担保范围为合同项下的贷款本金、利息、逾期利息和为实现债权所需的费用，被告费智杰应当在该抵押担保范围内承担抵押责任，庭审中被告费智杰自愿将抵押房产折价偿还欠款，本院予以认可。被告李霞经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为其放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告费智杰、李霞应于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司上海分行借款本金1,265,571.41元；二、被告费智杰、李霞应于本判决生效之日起十日内支付原告平安银行股份有限公司上海分行截至2020年6月17日的利息50,036.21元、逾期利息2,313.22元，以及自2020年6月18日起至实际清偿全部贷款本息之日止的逾期利息(以借款本息之和1,315,607.62元为基数，按照《房地产买卖抵押贷款合同》约定的利率计算)；三、如被告费智杰、李霞届期不履行上述第一至二项付款义务，原告平安银行股份有限公司上海分行、第三人上海市公积金管理中心有权与被告费智杰协议，以其名下位于上海市宝山区共康八村XXX号XXX室的房产折价、或者申请以拍卖、变卖该抵押物，所得价款由原告平安银行股份有限公司上海分行和第三人上海市公积金管理中心按照债权比例优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告费智杰所有，不足部分由被告费智杰、李霞继续清偿。负有金钱给付义务的当事人，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费16,416元，财产保全费5,000元，公告费560元，合计21,976元，由被告费智杰、李霞共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海金融法院。审 判 长  丁海宁人民陪审员  杨 红人民陪审员  王 超二〇二〇年六月二十二日书 记 员  张 怡附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。……第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十六条对当事人双方的诉讼标的，第三人认为有独立请求权的，有权提起诉讼。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。