安徽省和县人民法院 民 事 判 决 书 (2020)皖0523民初96号 原告：中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司，住所地浙江省宁波市海曙区大来街**中保大厦，统一社会信用代码91330200954233171R。 法定代表人：洪粮钢，该公司总经理。 委托诉讼代理人：浦姚静、曹昕，江苏南斗律师事务所律师。 被告：聂宗宝，男，1980年11月21日出生，汉族，住安徽省马鞍山市和县。 原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司与被告聂宗宝追偿权纠纷一案，本院于2020年1月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人浦姚静、曹昕到庭参加诉讼。被告聂宗宝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付代偿赔偿款204,047.78元；2.判令被告支付因原告履行保险责任造成的经济损失（以204,047.78元为基数，自2019年4月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率至被告实际给付之日止）；3.本案全部诉讼费用由被告承担。 事实和理由：2018年7月30日，2018年7月30日,被告通过宁波银行直销银行的投融资平台(该平台是由宁波银行股份有限公司网络银行负责开发并运营),勾选投融资平台服务协议后，发布一个融资项目，项目编号为0400300118001158,融资金额为200000元。并与投资人即出借人汪晓燕等九人网络平台上签订了《借款协议》共9份,(借款合同编号:000001239960-1至9),借款期限244日,自2018年07月30日至2019年03月30日,约定年利率5.20%,借款用途为A9-其他消费,还款方式为到期后一次性还款付息,到期还款日2019年03月30日。 根据各方签订的《直销银行投融资平台服务协议》和《借款协议》中均约定,若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的,投资人无条件、不可撤销及不可变更地授权平台或者平台服务授权的第三方作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务,包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔,并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。被告向原告投保了“合同履约保证保险”,投保人为被告,被保险人为上述借款人。项目0400300118001158保险合同金额为本金200,000元，利息7048.84元,合计207,048.84元。保险期限自2018年07月30日零时起至2019年03月30日二十四时止。在保险单特备约定清单中写明,全体被保险人无条件、不可撤销及变更地授权平台或者平台服务授权的第三方代为履行被保险人的相关权利义务;投保人、被保险人及其代理人一致同意,发生保险事故的情况下，保险公司将保险金额理赔至指定银行账户,即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。 上述协议签订后,本平台通过第三方支付机构上海银联电子支付有限公司于2018年7月30将投资人的借款共200,000元支付至被告的账户中。借款到期后,被告未能按约还款付息。因被告到期未能履行还款义务,原告收到了平台出具的“损失确认书”和“保险出现通知书(兼索赔通知书)”,确认被告投保的合同履约保证保险,因借款客户原因未偿还借款合同项目下的借款本金及利息,且还款逾期时间已超过保险合同约定赔款等待期,已构成保险事故。保险公司经查勘,确认理赔金额并将该款项支付至宁波银行指定账户。原告在2019年月日通过其在建设银行账户向指定的宁波银行(自建平台到期清算户)账户支付了理赔款共计207,048.84元。该平台在收到上述理赔款后,于同日向原告出具了“债权转让书”,将上述借款合同中约定的主债权及从债权(包括但不限于追偿权)转让给原告。此后经核实,被告于2019年4月4日还款0.01元、2019年5月28日还款3001元、2019年6月21日还款0.05元,故截止到原告起诉之日被告尚欠代偿款204,047.78元。 综上，原告作为保证人承担了保证保险责任后,有权向债务人追偿即原告取得了向被告追偿的权力。另原告在赔偿相关款项后,存在资金占用损失,故原告主张被告按照中国人民银行同期同类贷款利率支付自代偿之日起至实际给付之日止的所欠代偿款资金占用的利息损失。现原告依相关法律规定,特具状提起诉讼,请求贵院依据事实和法律,按被告实际欠款数予以判决,以维护原告的合法权益不受侵害。 被告未作答辩。 原告举证如下： 证据一、证据名称：《融资款清单》、《投资款清单》共2页P1-2页。 证明目的： ①被告聂宗宝通过网络在宁波银行股份有限公司开发并运营，广东网金控股股份后台维护的宁波银行投融资平台发布了一个优选投资项目，为：2018年7月30日发布的0400300118001158，金额为200,000元。 ②其中，1158项目汪晓燕等九人作为投资人通过网络选择了被告的项目，共计投资200,000元，出资状态：支付成功。 证据二、证据名称：《支付证明》共1页P3页。 证明目的： ①进一步证明被告在上述证据一载明的时间在该投融资平台上勾选发布两个项目。投资人通过平台直接投资该项目。 ②广东网金公司通过第三方支付机构上海银联电子支付服务有限公司于2018年7月30日将上述项目的借款支付至被告的账户中，被告实际收到上述投资款共计人民币20万元。 证据三、证据名称：《直销银行投融资平台服务协议（2015031版/融资人版）》、《直销银行投融资平台服务协议（2015031版/投资人版）》共14页P4-17页。 证明目的： ①两份服务协议书的第一段第三行开始加黑字部分：首先，证明两份协议均是通过网络页面点击确认，确认方式包括但不限于签字或签章确认等方式。其次，证明投融资双方均接受本协议包括本平台相关的所有协议及各项规定。 ②在两份协议的第二页第2.3条约定了：经过融资人授权，购买保险。其中投资人为被保险人，投、融资人双方均予以确认。 ③在两份协议第三页第3.2条约定了：本协议属于不可变更、撤回或者撤销。 ④在两份协议第4.3条约定了：投融资人达成的《借款协议》是根据投融资人确认的自动生成，内容以平台公示内容为准，投、融资双方对此均无异议。 证据四、证据名称：《借款协议》、《借贷关系证明》共24页P18-41页。 证明目的： ①投资人与被告达成借款合意并签订借款协议，将全部投资款（借款）投资到被告发布的优选投资项目。 ②具体投融资金额，项目：1158，借款金额：200,000元，借款用途：A9-其他消费，借款期限：2018.7.30-2019.3.30，约定年利率：5.20%，还款时间：2019.3.30，还款方式：到期一次性还本付息。 ③第三页第3.1.2条、第3.1.3条约定：借款协议是通过网络点击确认签订的，借出人（投资人）不可撤回、撤销。另，借出人无条件、不可撤销、不可变更的授权广东网金公司作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时获取理赔，并在获得理赔后将相关权益转让给保险公司。 ④第五页第3.2.3条、第3.2.4条约定：借款协议是通过网络点击确认签订的，借入人（融资人）不得撤回、撤销本协议。另外还无条件、不可撤销及不可变更地授权本平台向保险公司购买相应的个人借款保证保险，广东网金公司作为借入人（融资人）的代表代为履行投保人的相关权利、义务的行为真实有效。 ⑤《借贷关系证明》还证明融资人即被告与投资人之间的借贷关系及双方确定投、融资项目，宁波银行通过第三方机构上海银联电子支付服务有限公司分别于2018年7月30日将上述项目的借款共计200,000元支付至被告的账户中，被告实际收到上述投资款共计人民币200,000元。 证据五、证据名称《借款合同履约保证保险2号保险单（抄件）》及《特别约定清单》共3页P42-44页。 证明目的： 1项目：1158，保单号：PBBP20183302Q000F64959， 保险期限：2018.7.30零时-2019.3.30二十四时止，保险金额：207,048.8元。 ②根据保单的特别约定，本保单针对的投、融资人签订的借款协议，全体被保险人无条件、不可撤销及变更的授权广东网金公司代位履行被保险人的相关权利义务。投保人、被保险人及其代理人一致同意，发生保险事故的情况下，保险公司将保险赔款支付至户名：宁波银行（自建平台到期清算户）。开户行：宁波银行股东有限公司，账号：11×××04，即视为保险公司已经向被保险人支付了保险赔款。 证据六、证据名称：《保险出险通知书（索赔通知书）》、《未还款证明》共4页P45-48页。 证明目的： ①因被告聂宗宝未能按照项目约定还款时间到期一次性还本付息，保险事故发生，导致原告分别在2019年4月1日收到了广东网金公司的《保险出险通知书（兼索赔通知书）》，索赔金额分别是保险理赔金额，合计含本金20万元，利息共计207,048.84元。 ②依照约定理赔金额直接打进宁波银行的指定账户。 证据七、证据名称：《损失确认书》共1页P49页 证明目的： 确认被告未归还借款合同项下本息合计207,048.84元，且还款逾期时间已超过保险合同约定的赔款等待期，已构成保险事故。保险公司经勘查确认理赔金额合计207,048.84元。 证据八、证据名称：《中国建设银行网上银行电子回执》共1页P50页。 证明目的： ①被告按照广东网金公司的保险出险通知书的要求将理赔款转付至指定宁波银行（自建平台到期清算户），合计金额是207,048.84元。打款时间：2019.4.4，金额207,048.84元。 2告履行了保险人的理赔义务。 证据九、证据名称：《权益转让书》共1页P51页。 证明目的： 网金公司认可原告履行了保险理赔义务，现将借款协议书等约定的主债权及从债权转让给原告，原告具备向被告追偿的主体资格。 被告未予质证，也未向法庭提交证据。 本院对原告提交的证据认证如下：被告对原告提交的证据未予以质证，结合原告的当庭陈述，本院对其提交的证据予以采信。 根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院查明事实如下： 网金公司开发并运营的宁波银行直销银行平台，系为投资人和融资人之间交易提供中介服务的平台。该平台界面显示服务协议融资人版、投资人版，均约定：您通过网络页面点击确认或以其他方式（包括但不限于签字或签章确认等方式接受本协议，即表示您与平台已达成协议并同意接受本协议的全部约定以及与本协议有关的各项规则及本平台网站所包含的其他与本协议或者本协议项下各项规则的条款和条件有关的各项规定。在接受本协议之前，请仔细阅读本协议的全部内容（特别是以粗体下划线标注的内容）；如果同意本协议的全部内容，则必须接受该协议的各项条款的约束；如果不同意本协议的任意内容，或者无法准确理解该条款的含义，请不要进行后续操作。本平台作为投资人和融资人之间交易的居间撮合角色存在，不涉及投资人和融资人的交易内容及其交易资金管理服务。投资人和融资人交易约定内容和风险应由双方各自承担；交易资金管理服务由本平台指定的第三方支付机构提供。服务协议融资人版载明：……2.3本平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人，融资人在此处声明同意确认。……4.4融资人按照借款金额的一定比例支付融资费用，融资费用包括借款利息、银行信息见证服务费、保险费和平台服务费等。具体融资费率以年化利率表示，（日利率=年化利率／360），具体以融资人实际发起借款时，平台展示为准。融资人未按《借款协议》约定归还借款的，除应按《借款协议》约定支付利息外，还应自借款逾期之日（到期还款日第二个自然日）起在逾期未付款项（包括逾期未付的本金和利息）金额上每日额外支付融资费率150%的罚息，直至清偿为止等。服务协议投资人版载明：……2.3投融资平台经过融资人的授权，可视情况选择向有关保险公司购买保证保险。如购买上述保证保险，其被保险人即为投资人。投资人在此处声明同意确认。如投资人不同意作为上述保证保险的被保险人，则请停止继续使用投融资平台，否则视为接受。……3.5您了解并同意：若上述融资项目由平台推荐的保险公司提供保证保险保障的，投资人无条件、不可撤销及变更地授权广东网金控股股份有限公司（原广东优迈信息通信股份有限公司）作为被保险人的代理人履行被保险人的相关权利义务，包括但不限于在申请理赔时将投资人的相关信息向保险公司进行披露以获得理赔，并在获得保险理赔后将相关权益转让给保险公司。 2018年7月30日，被告通过宁波银行直销银行投融资平台，发布融资项目0400300118001158，规模为200000元。汪晓燕、周科生、冯清清、王银银、周彩娣、崔颖、朱博、谢志佐、孙煊儿投资该项目。被告作为融资人与投资人汪晓燕、周科生、冯清清、王银银、周彩娣、崔颖、朱博、谢志佐、孙煊儿利通过网络在该平台进行互联网投融资交易并达成借款协议，借款总金额为200000元，借款期间自2018年7月30日（起息日）至2019年3月30日（到期日），年利率5.2%，借款期限244日，到期一次性还本付息。2018年7月29日，被告为上述借款向原告投保了合同履约保证保险（白领融），该保单载明：投保人为聂宗宝；被保险人为投资人汪晓燕等；保险期间自2018年7月30日零时起至2019年3月30日二十四时止；保险费为3508.32元；合同金额200000元；保险单载明，鉴于投保人已向本保险人投保合同履约保证保险，并按本保险单约定交付保险费，保险人同意按照本保险单所适用条款及特别约定承担保险责任，特立本保险单为凭。2018年7月30日，宁波银行直销银行投融资平台向第三方支付机构上海银联电子支付有限公司下达相关指令，将上述借款200000元支付至被告银行账户（62×××24）。 项目编号0400300118001158的200000元借款到期后，被告未按借款合同约定还本付息，导致发生保险事故。2019年4月1日，网金公司作为被保险人的代理人向原告发出保险出险通知书（兼索赔通知书），载明：“截至2019年3月30日24时止，融资人（投保人）聂宗宝因借款客户原因仍未偿还借款合同项下合计人民币207048.84元的借款本金及利息，且还款逾期时间已经超过保险合同约定的赔款等待期。特向保险公司申请保险赔偿，赔款金额合计人民币207048.84元，并将上述款项支付至如下账户：户名：宁波银行（自建平台到期清算户）开户行：宁波银行股份有限公司，账号：11×××04”。原告确认2019年3月30日因贷款到期未归还，事故造成被保险人财产直接损失为207048.84元。2019年4月4日，原告向宁波银行（自建银行到期清算户）支付保险赔偿金207048.84元。同日，网金公司出具债权转让书，明确将该借款合同中约定的主债权及从债权（包括但不限于追偿权）转让给原告。 被告于2019年4月4日还款0.01元、2019年5月28日还款3001元、2019年6月21日还款0.05元,现被告仍欠原告代偿款204,047.78元未能清偿。 本院认为：依法成立的合同，受法律保护。原告为被告在网金公司开发并运营的宁波银行投融资平台的融资借款提供保证保险，被告为投保人，投资人为被保险人，网金公司为被保险人的代理人。原告与被告之间的保证保险合同合法有效，应受法律保护。被告未按借款合同约定归还借款本息，导致保险事故发生，原告在保证保险范围内向被保险人支付保险赔偿金，履行了保险理赔义务。网金公司出具了债权转让书，涉案借款合同的权益已全部归于保险人即本案原告，故原告有权向被告主张代偿款204,047.78元及资金占用期间的利息损失。原告要求被告给付代偿赔偿款204,047.78元及经济损失（以204，047.78元为基数，自2019年4月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际给付之日止）的诉讼请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告缺席，亦未向法庭提交反驳原告主张的证据，应视为被告放弃举证、质证、反驳、辩论等权利和对原告诉请的认可。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第五十九条,《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下： 被告聂宗宝于本判决生效之日起五日内给付原告中国人民财产保险股份有限公司宁波市分公司代偿赔偿款204,047.78元及经济损失（自2019年4月4日起按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算至被告实际给付之日止）。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费4481元，由被告聂宗宝负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。 审 判 长  彭 俊 人民陪审员  黄如玉 人民陪审员  陈爱月 二〇二〇年六月十一日 书 记 员  胡佳佳 附：相关法律链接 《中华人民共和国合同法》 第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。 依法成立的合同，受法律保护。 第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国保险法》 第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 《中华人民共和国担保法》 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 第二百五十三条对被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。