湖北省宜昌市中级人民法院民 事 判 决 书（2020）鄂05民终721号上诉人（原审被告）：李勇，男，1974年12月23日出生，汉族，住枝江市。委托诉讼代理人：杨斌，湖北骄阳律师事务所律师。（特别授权代理）被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司三峡分行，统一社会信用代码91420500882518193Y，住所地宜昌市胜利四路**。主要负责人：陈戎，行长。委托诉讼代理人：张海燕，湖北百思特律师事务所律师。（特别授权代理）上诉人李勇因与被上诉人中国银行股份有限公司三峡分行（以下简称中国银行三峡分行）金融借款合同纠纷一案，不服宜昌市伍家岗区人民法院（2019）鄂0503民初1436号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。上诉人李勇上诉请求：请求撤销宜昌市伍家岗区人民法院（2019）鄂0503民初1436号民事判决，依法改判或发回重审。事实和理由：1.一审法院未能保障当事人的诉权，违反民诉法规定。李勇对中国银行三峡分行在一审的部分证据提出异议，中国银行三峡分行同意在庭后补交证据再质证，但李勇在没有重新质证的情况下，法院直接判决。2.中国银行三峡分行的请求超过诉讼时效，应当驳回。信用卡借款发生在2011年10月25日，期限3年，2014年10月24日到期。借款期限届满后，李勇没有任何还款记录，诉讼时效到2016年10月24日应当届满。中国银行三峡分行起诉的时间是2019年，超过诉讼时效。中国银行三峡分行也没有证据证明催收，构成诉讼时效中断。2019年，李勇委托他人签署“送达地址确认书”，只是确认送达地址，不能认为是同意履行债务。同时，本案主债务的诉讼时效是2016年10月24日到期，中国银行三峡分行没有在2年内行使抵押权，行使抵押权的请求也不能得到支持。3.关于本案利息，违约金都是中国银行三峡分行单方制作，不具有说服力。4.银行强行扣划17250元，没有依据。贷款逾期后只是增加利息标准，而不能把利息和违约金同时计算。将逾期后的利息和违约金又计入本金再次算利息、违约金，不符合法律规定，而且违约金按日5%的标准计算，标准过高。被上诉人中国银行三峡分行辩称：1.一审法院对证据进行了质证，在查明事实基础上进行判决。中国银行三峡分行提交了证据原件，并对利息、违约金、手续费等计算方法进行了阐述，且与证据一一对应，李勇称没有保障其诉讼权利，不能成立。2.中国银行三峡分行在李勇未能偿还信用卡的情况下，持续进行了催收，诉讼时效中断，车辆也仍然抵押给中国银行三峡分行，主债权未超过时效，抵押权也未超过时效。3.中国银行三峡分行提交的《信用卡交易明细表》中的逾期利息、违约金均按双方的信用卡合约计算，依据充足。4.双方的《信用卡专享分期付款合同》第三条明确约定，专项分期付款的手续费为11.5%，违约金及透支利息是由于李勇未按期还款产生的。利息是按月收取，标准是日万分之五，违约金为5%，按照每月最低还款额为偿还部分的5%计算。对此，李勇都是签字认可的。综上，李勇的上诉理由缺乏依据，请求驳回上诉，维持原判。中国银行三峡分行向一审法院起诉请求：1.判令李勇立即向中国银行三峡分行一次性偿还截止2019年2月24日的借款本金、利息、手续费、违约金共计164446.72元，并以欠款本金64158元为基数，按照日万分之五的标准向中国银行三峡分行支付自2019年2月25日起至借款还清之日止的利息；2.判令中国银行三峡分行对李勇所持有的大众牌途观汽车享有优先受偿权。一审判决认定的事实：1.李勇向中国银行三峡分行申领了信用卡一张，信用卡领用合约中约定：李勇在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，除向中国银行三峡分行按照规定利率支付透支利息外，还应按照最低还款额未还款部分的5%支付还款违约金。对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。2.2011年10月18日，李勇与中国银行三峡分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定：李勇使用信用卡专向分期付款服务，向中国银行三峡分行贷款15万元，用于购买大众途观轿车，分36期偿还，一期为一个月，自李勇实际交易日起算。手续费为贷款额度的11.5%，手续费金额为17250元。并约定，李勇采取月均等额、取整入账、免息还款的方式进行还款，若在到期还款日未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应当按照信用卡领用合同约定规定支付利息及滞纳金，出现违约情形则中国银行三峡分行有权宣布合同项下所有欠款全部或部分到期。同日，双方还签订了《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，约定李勇以其购买的大众途观轿车作为抵押担保，并办理了抵押登记。3.李勇在合同签订后，于2011年10月25日使用其申领的号信用卡支取15万元，用于购买约定的车辆。李勇自2011年11月24日起开始进行分期还款，在偿还部分借款本金及利息后，即开始逾期不还款，并使用该信用卡进行了其他消费。截至2019年2月24日，欠付全部剩余借款本金共计64158元，欠付利息、分期手续费、违约金共计100288.72元，经中国银行三峡分行催收后，至今仍未偿还欠付的款项。2019年4月15日，李勇委托叶明柱向中国银行三峡分行出具《送达地址确认书》确认将“宜昌市伍家岗江山多娇三期一号楼二单元”作为涉案诉讼的送达地址。一审法院认为，中国银行三峡分行与李勇签订的合同，均是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规强制性规定，合同均合法、有效，法院依法予以确认。中国银行三峡分行依约发放了贷款，但李勇不按期偿还借款本息，其行为构成违约，依法应当承担违约责任。中国银行三峡分行请求李勇偿还逾期贷款本金、手续费和全部贷款余额，符合法律规定和合同约定，法院予以支持。中国银行三峡分行所诉因逾期还款产生的利息、违约金未违反法律的禁止性规定，法院予以支持。中国银行三峡分行要求李勇自2019年2月25日起，以借款本金为基数，按照日万分之五的标准支付利息的请求，未违反法律法规的禁止性规定，法院予以支持。李勇以其购买的车辆作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，中国银行三峡分行要求对该车辆拍卖变卖的价款享有优先受偿权的请求，符合合同及法律的规定，法院予以支持。李勇认为中国银行三峡分行的起诉超过法定期间，中国银行三峡分行向李勇催收，李勇向中国银行三峡分行出具送达地址确认书的行为，构成诉讼时效中断，法院对其该抗辩理由不予采纳。李勇认为中国银行三峡分行据以主张的本金及利息等费用的计算方式不明，但其未提交证据证实其按照合同约定按时、足额清偿了全部款项，应承担举证不能的后果。据此判决：1.李勇于判决生效之日起十日内偿还中国银行三峡分行借款本金64158元，支付利息、分期手续费、违约金共计100288.72元；并以借款本金64158元为基数，按照日万分之五的标准，自2019年2月25日计算利息至全部本金清偿完毕时止。2.中国银行三峡分行就号大众途观轿车拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。经审查，原审判决认定的事实属实，本院予以确认。二审中，被上诉人中国银行三峡分行为支持其抗辩理由，向本院提交了信用卡催款通知书、催收记录，证明自2013年以来，一直催收，诉讼时效中断。经质证，上诉人李勇认为其提供的不是原始催收函件或上门张贴的催收公告的照片、录像资料，而且没有2014年10月24日至2016年10月23日诉讼时效期间的有效催收记录。对被上诉人中国银行三峡分行提供的证据，本院认为，信用卡催收记录有2013年、2014年、2016年、2017年、2018年、2019年的记录，可以证明中国银行三峡分行在诉讼时效期内进行了催收。二审同时查明，2011年10月18日，李勇与中国银行三峡分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》第三条约定，本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度的11.5%，本合同项下的“专向分期付款”手续费金额17250元。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（甲方是持卡人、乙方是中国银行）第三条规定，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付每期账单透支利息及还款违约金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额为还款部分的5%支付还款违约金。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括还款违约金等相关费用）按月计收复利，日利率上限为万分之五（年化利率约为19.9%）。本院认为，上诉人李勇与被上诉人中国银行三峡分行签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》是双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。中国银行三峡分行向李勇收取服务费，符合合同约定，应当予以支持。中国银行三峡分行向李勇收取透支利息和违约金，有双方的约定，利率标准也不违反法律规定，应当予以支持。从中国银行三峡分行的诉请看，其未将利息和违约金又计入本金再次算利息，上诉人称被上诉人将逾期后的利息和违约金又计入本金再次算利息、违约金的上诉理由没有依据。中国银行三峡分行在诉讼时效期间内对李勇进行了催收，主张了权利，诉讼时效中断，因此本案并未超过诉讼时效，抵押权也未超过时效。李勇对中国银行三峡分行在一审中提交的证据进行了质证，一审裁判并未依未质证的证据认定案件事实，至于中国银行三峡分行是否补充证据是当事人自己的权利，并不侵害李勇的权利，一审程序并不不当。综上，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费3648元，由上诉人李勇负担。本判决为终审判决。审判长  余焕春审判员  苗劲松审判员  周铁金二〇二〇年六月二十四日法官助理张端书记员冀琦芳