河南省南召县人民法院民 事 判 决 书(2020)豫1321民初589号原告：中国平安财产保险股份有限公司。住所地：深圳市福田区益田路**平安金融中心。统一社会信用代码：914403007109307208。法定代表人：孙建平，任董事长职务。委托诉讼代理人：杨小明，河南问鼎律师事务所律师。被告：王金涛，男，汉族，生于1972年5月16日，住南，住南召县div>被告：王香，女，汉族，生于1983年3月21日，住南，住南召县div>原告中国平安财产保险股份有限公司诉被告王金涛、王香保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2020年3月27日受理立案后，依法适用简易程序，于同年4月23日公开开庭进行了审理。庭审前，原告撤回了对被告王香的起诉。原告中国平安财产保险股份有限公司委托诉讼代理人杨小明、被告王金涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向法院提出诉讼请求：1、请求判令被告向原告偿还理赔款共计人民币19843.29元（包括本金19402.27元，利息377.01元和罚息64.01元）。2、请求判令被告向原告支付逾期保费共计人民币1293.01元。3、请求判令被告向原告支付违约金5331.23元（违约金以保险理赔款19843.29元为基数，自2019年2月11日起按照年利率24%的标准支付至全部款项清偿之日止，暂计至2020年3月20日）。4、本案诉讼费、公告费、保全费由被告负担。在诉讼过程中，原告撤回了对被告王香的起诉。事实和理由：2017年1月16日，被告王金涛向重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司申请联合贷款人民币44000元，还款方式为按月等额还本付息。同时，被告（××）就该笔借款向原告投保信用保证合同，与原告签署《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险合同）。保险合同约定：××（被告）拖欠任一期贷款达到80天（不含），保险人（原告）依据保险合同向被保险人（出借人）进行理赔，理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日起超过30天，××未向保险人归还上述全部款项的，视为××违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。同日，重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司向被告发放贷款共计人民币44000元，其中重庆金安小额贷款有限公司向被告发放440元（占比1%），中国民生银行股份有限公司向被告发放贷款43560元（占比99%）。自2018年11月16日起，被告王金涛未按约定履行还款义务。原告根据保险合同约定于2019年2月11日向被保险人进行了理赔，理赔金额共计人民币19843.29元。原告理赔后多次要求被告王金涛履行还款义务，被告却迟迟不还。为维护原告合法权益，特诉至法院，望依法支持原告诉请。被告王金涛辩称，当时是业务员以办信用卡提额的名义让我贷款，当时44000元，只给我42300元，收走1700多元的手续费；保险公司还款没有经过我本人同意；另外办贷款业务员当时是在南阳家电大世界十一楼给我办理的，我还了22月之后，再去找他们，已经找不到了；业务员当时收了我3500元的微信转账，还有1万元保证金，说24个月后退还给我，所以我实际只得了3万元。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对原告所举追偿金额明细，主要内容能与被告王金涛签名确认的借款合同、还款确认书及付款金额确认书相印证，其证明力本院予以确认，但结合案情对违约金过高部分本院依法予以调整；对原告所举个人借款保证投保单及保险赔款确认书，被告虽有异议，但未提交相反证据，且被告王金涛签名确认的借款合同、还款确认书及付款金额确认书均有借款投保及支付保费的事实，故对其证明力本院予以确认。根据证据及当事人陈述，本院确认以下案件事实：2017年1月16日，被告王金涛通过与平安普惠信息服务有限公司签订《资料代传递服务委托书》，向重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司申请联合贷款人民币44000元，并签订了《借款合同》及其附件，在《借款合同》中，双方就借款金额、用途、期限、利率及调整方式、借款发放与还款账户信息、借款偿还方式均进行了约定，在《借款合同附件》中，除对上述约定又进行详细的补充约定外，对放款条件、借款逾期等也进行了约定。在放款条件第4条明确约定“中国平安财产保险股份有限公司出具以甲方、甲方合作金融机构及其指定的受让人（如有）为被保险人的个人借款保证保险保单，为乙方全部借款本息（含罚息复利等）承担保证保险责任。”同日，被告向原告投保借款保证保险合同，与原告签署《平安个人借款保证保险投保单》、《平安个人借款保证保险保险单》（以下简称保险合同）。在《平安个人借款保证保险投保单》中约定有如实告知义务：××需如实、准确提供××姓名、身份证、联系电话等个人信息，并保证网络投保申请上签名为本人签署。在保险合同中约定：“××同意由保险人委托银行或其他支付机构从××指定的账户中扣除每月应缴保险费。……如××拖欠任一期借款达到80天（不含）以上，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔，保险人理赔后，××需向保险人归还全部理赔款项和未付保费，从保险人理赔当日开始超过30天，如××仍未向保险人归还上述全部款项的，则视为××已违约，××需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人支付违约金。”按照借款合同，重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司于同日向被告发放贷款共计人民币44000元，其中重庆金安小额贷款有限公司向被告发放440元，中国民生银行股份有限公司向被告发放贷款43560元。被告又签署了《付款金额确认书》、《还款确认书》，在《还款确认书》中对费用进行了确认：“贷款金额：44000元，银行年利率：8.5%，平安费率;1.95%,每月费用858元。期初服务费：1320元，还款方式为等额本息，贷款期数：36期，每月总还款金额（本金+银行利息+平安费用）：2210元”。被告使用贷款后，自2017年2月16日至2018年10月19日，每月按照约定数额履行了还款义务，自2018年11月16日起，未按约定继续还款。原告根据保险合同约定于2019年2月11日向被保险人进行了理赔，理赔金额共计人民币19843.29元。原告理赔后被告未向原告偿还理赔款，引发本案诉讼。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。被告王金涛未按照合同约定偿还借款本金及利息，原告按照保证保险合同约定代替被告偿还了未付借款本金、利息、罚息共计19843.29元，故原告要求被告偿还19843.29元的诉讼请求，本院予以支持。原告要求的1293.01元的逾期保费，符合双方保险合同的约定，本院予以支持。原告要求被告以19843.29元为基数，自2019年2月11日起按照年利率24%的标准计算违约金，在原告关于理赔款及逾期保费的诉讼请求已经得到支持的情况下，原告的损失主要是理赔款被占用期间的利息损失，结合保证保险的有偿性、违约金具有的惩罚性和补偿性，依据公平原则，本院对违约金予以适当调整，被告应以19843.29元为基数自2019年2月11日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率（2019年8月20日后按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计付）支付违约金至款付清之日止。原告诉求公告费，因未产生，本院不予支持。被告辩称贷款时收了1700元的手续费，且业务员李新怀当时收了被告3500元的微信转账，还有1万元保证金，经查，根据被告签署的《资料代传递服务委托书》及《付款金额确认书》、《还款确认书》等资料显示，被告在贷款发放时需缴纳1320元期初服务费，不是原告或出借人收取，与本案无法律关系；被告所称1700元手续费未提供证据予以证实；被告提交的3500元微信转账的证据显示转给南阳信贷，不能证明该笔款项是重庆金安小额贷款有限公司与中国民生银行股份有限公司收取，1万元保证金被告未提交证据，故对被告以上辩称理由，本院不予采信，被告如有新的证据证实，可以另行主张。被告辩称保险公司还款未经其本人同意且在庭审过程中称保险合同投保单上不是被告签字，根据被告与重庆金安小额贷款有限公司签订的借款合同及附件中的约定，被告与原告签订保险合同是放款的条件之一，在被告承认签署的《付款金额确认书》、《还款确认书》中均显示有保险费的内容，且在被告还款交易明细中，被告每月还款的数额中，也包含有本案保险合同约定的保险费，上述证据足以证明，被告对借款时需向保险公司投保是明知的，不论投保单上的签名是否其所签，其行为表明已认可并知悉借款时需要投保这一事实，故对被告该辩解意见，本院不予采信。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十一之规定，判决如下：一、被告王金涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司代偿理赔款19843.29元及违约金（违约金以19843.29元为基数自2019年2月11日起按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至同年8月19日，2019年8月20日后至付清之日止按同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算）；二、被告王金涛于本判决生效之日起十日内支付原告中国平安财产保险股份有限公司逾期保险费1293元。三、驳回原告的其他诉讼请求。如未按生效法律文书指定的期间履行金钱给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费148元（已减半收取），由被告王金涛承担。如不服本判决，可自本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审判员  张秋平二〇二〇年六月二十日书记员  马兴博