宁夏回族自治区银川市西夏区人民法院民事判决书（2019）宁0105民初6206号原告：宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司。法定代表人：杨某，该公司董事长。委托诉讼代理人：李某。委托诉讼代理人：冯某，宁夏方和圆律师事务所律师。被告：宁夏福林商贸有限公司。法定代表人：徐某1。被告：徐某1，户籍所在地福建省莆田市。被告：徐某2，户籍所在地福建省莆田市。被告：阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司。负责人：孙某。委托诉讼代理人：卢某。原告宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司（以下简称贺兰山村镇银行）与被告宁夏福林商贸有限公司（以下简称福林商贸公司）、徐某1、徐某2、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司（以下简称阳光财险宁夏分公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2019年11月15日立案后，依法适用普通程序，于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告贺兰山村镇银行的委托诉讼代理人李某、冯某，被告阳光财险宁夏分公司的委托诉讼代理人卢某到庭参加诉讼，被告福林商贸公司、徐某1、徐某2经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。贺兰山村镇银行向本院提出诉讼请求：1.请求判令福林商贸公司偿还贺兰山村镇银行贷款本金991000元、利息21988.52元、罚息138075.63元、复利3467.42元（利息、罚息及复利暂计算至2020年3月18日，要求支付至实际清偿之日），以上合计1154531.57元；2.请求判令徐某1、徐某2对上述诉讼请求承担连带清偿责任；3.请求判令阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任；4.本案诉讼费由福林商贸公司、徐某1、徐某2、阳光财险宁夏分公司承担。事实与理由：福林商贸公司因进货资金不足，于2018年3月19日向贺兰山村镇银行申请借款人民币100万元，期限12个月，并签订流动资金借款合同。并由阳光财险宁夏分公司提供小微企业贷款保证保险担保。福林商贸公司法定代表人徐某1及其配偶徐某2提供连带保证担保，并签订保证合同。借款合同到期后，福林商贸公司未按约还款，阳光财险宁夏分公司也未按约履行赔偿责任。截止2020年3月18日，福林商贸公司尚欠贺兰山村镇银行贷款本金991000元、利息21988.52元、罚息138075.63元、复利3467.42元，合计1154531.57元。为此，贺兰山村镇银行诉至法院，请求判如所请。福林商贸公司、徐某1、徐某2未作答辩。阳光财险宁夏分公司辩称，一、本案案由为金融借款合同纠纷，而贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系，其一是保证保险的定义：保证保险是指以债权人为被保险人，以债务人为投保人，以被保险人依据借款合同所享有的合同保险标的的财产保险。同时，保证保险所承保的风险是被保险人的债权因债务人不履行义务致使债权无法实现的信用风险。贺兰山村镇银行与阳光财险宁夏分公司之间存在基础的法律关系为保险合同法律关系而非金融借款合同法律关系。其二是保证保险的性质属于保险而非保证，保证保险纳入到财产保险的范围之内，保证保险合同与债权债务合同之间没有主从关系，不能将其等同于保证。二、贺兰山村镇银行的诉讼请求已经超出阳光财险宁夏分公司与投保人银川福林商贸公司有关保险合同中保险责任的范围。三、阳光财险宁夏分公司已经对福林商贸公司所投保险种及条款中明确的保险责任、责任免除、权利义务等履行了告知义务。四、本案贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任。本案借款到期日为2019年3月22日，贺兰山村镇银行并未按双方签订的《小微企业贷款保证保险合作协议》和《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款》的约定，向阳光财险宁夏分公司发送书面通知，仅向借款人发送了《贷款到期通知》和催收通知书，未积极进行催收，至今借款已逾期12个月，致使追偿难度增加。按上述协议及条款的约定，阳光财险宁夏分公司的责任免除。综上，由于《借款合同》为无效合同，且贺兰山村镇银行未勤勉积极向借款人和担保人履行催收义务，根据双方的约定，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任，请求法庭驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对贺兰山村镇银行提交的《流动资金借款合同》1份、《股东会决议》1份、《企业信用信息公示报告》打印件1份、《借款凭证（借据）》1份、《贷款发放通知单》1份、《支付委托书》1份、《购销合同》1份、《转账凭证》1份、《保证合同》1份、身份证复印件2份、结婚证复印件1份、《放款通知书》1份、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》1份、《贷款回收信息查询单》1份、《贷款还款计划查询》1份，阳光财险宁夏分公司提交的《小微企业贷款保证保险合作协议》复印件1份、《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》复印件1份，上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经本院审查确认的证据，本院认定事实如下：徐某1系福林商贸公司的法定代表人。徐某1与徐某2系夫妻关系。福林商贸公司于2018年3月23日与贺兰山村镇银行签订《流动资金借款合同》[合同编号：西村银同（流）借字2018年第0010号]1份，约定：借款金额100万元；借款期限12个月，即从2018年3月23日起至2019年3月22日止；借款用途用于进货；借款人按季结息，每季度末月的20日为对结息日，21日为付息日；双方还对借款利率与计结息、提款条件、提款时间及方式、还款及担保等进行了约定。同日，徐某1、徐某2作为保证人与贺兰山村镇银行签订《保证合同》1份，约定：本合同之主合同为债权人与福林商贸公司之间签署的编号为西村银同（流）借字2018年第0010号的《借款合同》及其修订或补充；主债权为主合同项下发生的债权构成本合同之主债权，包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主债权的清偿期届满之日起两年。2018年3月26日，阳光财险宁夏分公司出具了保单号为1385122052018000032的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》（投保《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》类保险），该保险单载明：福林商贸公司为投保人、贺兰山村镇银行为被保险人；借款合同编号为西村银同（流）借字2018年第0010号；保险期间自2018年3月27日零时起至2019年3月26日二十四时止，保险金额为1087000元；特别约定：每次事故免赔率为损失金额的30%；在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿，（1）投保人拖欠任何一期欠款逾期满90天的；（2）被保险人依据借款合同约定，宣布《借款合同》项下已发放的贷款本金全部提前到期并出具《提前终止借款合同通知书》后，投保人未在提前终止日期前还款的。另,《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险A款条款(2013版)》第四条规定:在保险期内,投保人未按照与被保险人签订《借款合同》约定偿还到期贷款本金余额和利息的,且逾期时间达到本保险合同约定的天数或期限的,对于逾期贷款本金和利息(不含逾期利息、罚息、复利)，保险人依据本保险合同约定承担赔偿责任。第二十九条规定：被保险人发生保险责任范围内的损失，保险人按以下方式计算赔偿金额：赔偿金额=（逾期贷款本金和利息-已实现的催收价款-已处置抵（质）押物所得价款）×（1-免赔率）。上述合同签订及手续履行后，阳光财险宁夏分公司于2018年3月26日向贺兰山村镇银行出具《放款通知书》，贺兰山村镇银行于同日向福林商贸公司发放贷款100万元。但《借款合同》到期后，福林商贸公司并未按合同约定还本付息，截止2020年3月18日，福林商贸公司尚欠贺兰山村镇银行借款本金991000元、利息21988.52元、罚息138075.63元、复利3467.42元，合计1154531.57元。本院认为，贺兰山村镇银行与福林商贸公司签订的《流动资金借款合同》及与徐某1、徐某2签订的《保证合同》，福林商贸公司作为投保人就涉案借款向阳光财险宁夏分公司投保的保单号为1385122052018000032的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，均系双方真实意思表示，内容合法有效，双方当事人均应按照上述约定履行义务。贺兰山村镇银行要求福林商贸公司偿还截至2020年3月18日的借款本金991000元、利息21988.52元、罚息138075.63元、复利3467.42元的诉讼请求，因贺兰山村镇银行依约发放贷款后，福林商贸公司未按照约定还本付息，且涉案借款已于2019年3月22日到期，故贺兰山村镇银行的该项诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持；贺兰山村镇银行要求福林商贸公司支付利息、罚息、复利至实际清偿之日的诉讼请求，因双方在合同中明确约定利息、罚息、复利标准，且不违反法律、法规规定，但因实际清偿之日无法确定，福林商贸公司应按双方借款合同约定支付利息、罚息、复利自2020年3月19日至本判决确定给付之日止。贺兰山村镇银行要求徐某1、徐某2对上述借款债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因徐某1、徐某2与贺兰山村镇银行签订的《保证合同》，约定了保证方式、保证期限，且保证责任尚在保证期限内，故对贺兰山村镇银行该项诉讼请求，本院予以支持。贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司在保险范围内向贺兰山村镇银行承担保险理赔责任的诉讼请求，因阳光财险宁夏分公司出具的《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》，证明了其对福林商贸公司的贷款进行了保证保险，且确定了保险金额、保险期限、赔款事项等，故贺兰山村镇银行要求阳光财险宁夏分公司履行自己的义务，符合双方约定和法律规定，本院予以支持；但阳光财险宁夏分公司应根据合同约定在1087000元保额范围内对福林商贸公司的借款本金991000元及产生利息21988.52元承担70%的保险赔偿责任。阳光财险宁夏分公司辩称其与贺兰山村镇银行为保险法律关系，与本案借款不能并案审理，请求依法驳回贺兰山村镇银行对阳光财险宁夏分公司诉讼请求的理由，因阳光财险宁夏分公司对涉案贷款进行保证保险的行为，是基于涉案金融借款行为产生，且在《阳光财产保险股份有限公司中小企业贷款保证保险保险单》中特别约定明确载明“在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且满足以下情况之一的，保险人按照本保险合同约定负责赔偿……”，该保证保险行为实际是以保险为名，行保证之实，是对债权人的一种担保行为，故对阳光财险宁夏分公司上述辩解理由本院不予采纳。阳光财险宁夏分公司辩称贺兰山村镇银行未尽催收义务，致使贷款逾期至今未能偿还，阳光财险宁夏分公司不应承担理赔责任的辩解理由，因贷款到期后，贺兰山村镇银行履行了催收义务后又诉至法院，阳光财险宁夏分公司未提交证据证明贺兰山村镇银行未及时进行催收或变相放弃催收，故对其该辩解理由，本院不予采纳。本院受理该案后，依法向福林商贸公司、徐某1、徐某2送达了民事诉讼状副本、应诉通知书、举证通知书、民商事案件庭审程序中当事人须知、诉讼风险告知书、人民法院廉政监督卡、合议庭组成人员告知书及开庭传票，福林商贸公司、徐某1、徐某2在法定期限内未提交答辩状，且无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对答辩等诉讼权利的放弃。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条规定，判决如下：一、宁夏福林商贸有限公司于本判决生效之日起十日内偿还宁夏西夏贺兰山村镇银行股份有限公司贷款本金991000元、截至2020年3月18日的利息21988.52元、罚息138075.63元、复利3467.42元，共计1154531.57元；并按《流动资金借款合同》约定的利率承担借款本金991000元自2020年3月19日起至本判决确定的给付之日止的利息、罚息、复利；二、徐某1、徐某2对宁夏福林商贸有限公司的上述债务承担连带清偿责任；承担清偿责任后，有权向宁夏福林商贸有限公司追偿；三、阳光财产保险股份有限公司宁夏自治区分公司在其1087000元保额范围内对宁夏福林商贸有限公司的借款本金991000元及利息21988.52元承担70%的保险赔偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费15190元、公告费1100元，由宁夏福林商贸有限公司、徐某1、徐某2负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提交副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审判长 张月琴人民陪审员 陈新萍人民陪审员 韦晓凤 二〇二〇年六月十八日书记员 刘志文附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证的当事人承担不利后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。