广西壮族自治区百色市右江区人民法院 民 事 判 决 书 （2020）桂1002民初289号 原告:中国农业银行股份有限公司百色右江支行,住所地百色市中山二路**。 负责人:吴英,该行行长。 委托诉讼代理人:李兆籍,男,1967年12月21日出生,壮族,原告工作人员，住广西百色市右江区。 被告:农诗宇，男，1984年8月20日出生，壮族，住广西百色市右江区。 被告:广西金人鼎房地产有限公司，住所地广西百色市右江区城东二路**龙旺花园内。 法定代表人：黄秀凤，该公司董事长。 诉讼代表人：广西金人鼎房地产有限公司管理人。 委托诉讼代理人:韩明，广西桂百律师事务所律师。 委托诉讼代理人：黄光铭，广西桂百律师事务所律师。 原告中国农业银行股份有限公司百色右江支行(以下简称农业银行右江支行)与被告农诗宇、广西金人鼎房地产有限公司(以下简称金人鼎公司)金融借款合同纠纷一案,本院于2020年1月9日立案后，依法适用普通程序于2020年6月15日公开开庭进行了审理。原告农业银行右江支行委托诉讼代理人李兆籍、被告金人鼎公司委托诉讼代理人韩明到庭参加诉讼。被告农诗宇经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 农业银行右江支行向本院提出诉讼请求:1、判令提前解除农业银行右江支行与农诗宇签订的合同编号为45020520108048646号的《个人购房担保借款合同》；2、判令农诗宇偿还借款本金35656.96元及利息301.76元（利息暂计至2019年12月9日，2019年12月9日以后的利息按合同约定另计）；3、判令金人鼎公司承担连带偿还责任；4、判令农诗宇、金人鼎公司承担本案诉讼费用。事实与理由：农诗宇于2009年1月8日向农业银行右江支行借个人住房贷款99000元，贷款采用抵押方式，贷款期限15年，于2024年1月7日到期，合同约定按月等额本息还款，金人鼎公司为还款保证人。截止2019年12月9日，农诗宇已累欠3期，欠贷款本息金额35958.72元（2019年12月9日贷款余额为35656.96元，欠息301.76元）。借款逾期后，农业银行右江支行多次向农诗宇追偿，仍未按期偿还贷款。根据合同约定，农诗宇未足额偿还借款本息超过90天的，农业银行右江支行有权提前收回已发放的借款、行使抵押权或要求保证人承担保证责任。农业银行右江支行与农诗宇、金人鼎公司签订的《个人住房按揭合同》合法有效，各方均应依照合同履行自己的权利和义务。农诗宇未按合同约定向农业银行右江支行偿还贷款本息，上述行为已违反相关法律规定。农业银行右江支行为维护其合法权益，诉至法院。 农诗宇未作答辩。 金人鼎公司辩称,对原告主张的各项事实均予以认可，但由于金人鼎公司已进入破产重整程序，金人鼎公司在本案不承担任何责任，由农业银行右江支行向管理人申报债权。 农业银行右江支行围绕诉讼请求依法提交了证据:1、原、被告身份信息,证明原、被告主体适格；2、个人购建房贷款申请材料；3、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、个人贷款发放通知单,证明原告借款给被告的事实客观存在,由金人鼎公司对借款进行担保;4、还款明细,证明截止2019年8月8日农诗宇归还本息数额。上述证据金人鼎公司未提出异议,经本院查证属实，本院予以认定。 农诗宇未向法庭提交证据。 金人鼎公司提交了本院于2015年1月9日作出的（2015）右民破字第1号民事裁定书，证明金人鼎公司已进入了破产重整程序。农业银行右江支行对该证据无异议，本院予以认定。 综合全案证据及当事人庭审陈述，本院认定事实如下:农诗宇为购买位于百色市右江区产需要,于2008年12月29日向农业银行右江支行提出借款99000元的书面申请。经农业银行右江支行审查同意后,于2009年1月8日与农诗宇、金人鼎公司签订了《个人购房担保借款合同》，根据合同约定,农诗宇为借款人,金人鼎公司为阶段性连带责任保证人。特别条款合同约定，借款本金99000元。借款期限自2009年1月8日起至2024年1月8日止，共计180个月，借款利率采用在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%。借款采用分期还款，以每壹个月为一个还款周期，共180期。借款合同通用条款第十二条第12.1（1）条约定,借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第十二条第12.1（3）条约定,对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息),借期内产生的应付未付利息,在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利,逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利。合同第十二条第12.2条约定,本合同有效期内，发生下列情形之一的,贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。(1)……(2)借款人未足额偿还借款本息超过90天;(3)……。合同特别条款第十条约定,本合同项下借款采用以下10.3.1(3)条阶段性保证担保+抵押担保方式。阶段性保证担保保证人为金人鼎公司，阶段性保证人自本合同签订之日起，至以下第(1)种情况完成之日止,为借款人的债务承担连带保证责任:(1)借款人取得房地产权属证书,并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续。(2)……。合同第十条第10.1.2条约定,保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。合同第十条第10.1.3条约定,一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年。 2009年1月8日,农业银行右江支行依约向农诗宇发放贷款99000元(支付方式为受托支付,收款人为金人鼎公司)。借款借据载明借款日期为2009年1月8日,到期日期为2024年1月8日,还款方式为等额本息,执行利率为4.158%，逾期利率为6.237%。但自2019年9月起至今，农诗宇未按合同约定及时足额履行还款义务，截至2019年12月9日,农诗宇尚欠农业银行右江支行借款本息合计35958.72元(其中本金35656.96元,利息301.76元)。 另查明,为担保债务履行,农诗宇自愿将涉案房产位于百色市右江区抵押给原告。但未到房管部门就涉案房产办理抵押权预告登记手续，涉案房产至今未取得房产权属证书,而未办理正式抵押登记。 本院认为,《个人购房担保借款合同》系农业银行右江支行与农诗宇、金人鼎公司的真实意思表示,内容不违反法律法规强制性规定,该保证借款合同合法有效，并自2009年1月8日起对各方当事人有法定约束力,且自该日起,农业银行右江支行与农诗宇成立借款合同法律关系，农业银行右江支行与金人鼎公司成立阶段性连带责任保证合同法律关系。合同订立后,农业银行右江支行依约履行了发放贷款99000元的义务,根据《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定,以及合同关于借款期限的约定,农诗宇应按约定按时足额履行还款义务,但农诗宇自2019年9月起却未依约履行还款义务，截至2019年12月9日，农诗宇尚欠原告剩余借款本息合计35958.72元,其行为已构成违约。农业银行右江支行要求解除与农诗宇之间的《个人购房担保借款合同》,同时要求农诗宇偿还贷款本金35656.96元，截止到2019年12月9日利息301.76元及后续实际形成的利息,符合法律规定,应予以支持。 关于农业银行右江支行主张的要求金人鼎公司对上述款项承担连带清偿责任的诉请。本院认为,结合前述已查明事实,可以确定金人鼎公司仍系阶段性连带保证人,因本案借款人即农诗宇至今未取得对涉案房屋权属证书,借贷双方亦未办理正式抵押登记手续,故金人鼎公司仍需对农诗宇所借贷款负连带保证责任。另依据《个人购房担保借款合同》第十条关于保证期间的约定，可以确定直至起诉之日金人鼎公司保证担保的期间尚未届满。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”之规定,只要农诗宇未按约定履行前述偿付借款本金、利息之义务时，农业银行右江支行有权利要求金人鼎公司就农诗宇未清偿部分债务负连带清偿责任,故对原告的该项诉请亦予以支持。据此,依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下: 一、解除中国农业银行股份有限公司百色右江支行与农诗宇于2009年1月8日签订的《个人购房担保借款合同》; 二、农诗宇于本判决生效之日起五日内向中国农业银行股份有限公司百色右江支行偿还截至2019年12月9日的剩余借款本息35958.72元,并支付按照《个人购房担保借款合同》约定产生的自2019年12月10日起直至全部借款本金付清之日止的利息; 三、广西金人鼎房地产有限公司对上述判决第二项负连带清偿责任。广西金人鼎房地产有限公司在承担保证责任后，有权向农诗宇追偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费698元，公告费300元，合计998元，由农诗宇、广西金人鼎房地产有限公司负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。 审 判 长  项 晶 人民陪审员  何桂珍 人民陪审员  黄居山 二〇二〇年六月二十九日 书 记 员  周垛垛