广东省兴宁市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1481民初1002号原告：广东兴宁农村商业银行股份有限公司，住所：广东省兴宁市兴城南郊205国道侧，统一社会信用代码：914***********683J。法定代表人：杨帆，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑培基、钟杰，该公司员工。被告：罗瑞锋，男，1977年6月26日出生，汉族，住兴宁市****************，公民身份号码441************091。被告：余妮，女，1979年1月21日出生，汉族，住兴宁市****************，公民身份号码441************025。原告广东兴宁农村商业银行股份有限公司与被告罗瑞锋、余妮金融借款合同纠纷一案，本院于2020年4月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东兴宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人钟杰到庭参加了诉讼，被告罗瑞锋、余妮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。广东兴宁农村商业银行股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、提前解除被告罗瑞锋与原告辖行合水支行（原合水信用社）签订的《个人借款合同》【编号：兴农信合水（2017）个贷字第032号】；2、被告罗瑞锋归还原告贷款本金人民币340000元及支付原告自2019年2月22日起至2020年4月10日止结欠的利息36434.03元，本息合计376434.03元；3、被告罗瑞锋支付原告自2020年4月11日起到还清借款之日止按本金340000元和按合同约定利率计算的利息（借期内年利率为8.5975%，逾期年利率为12.8963%）；4、原告对处置权利人为罗瑞锋、余妮，不动产权证书号为粤（2017）兴宁市不动产权第*****号抵押物所得款项优先受偿；5、被告余妮对上述债务承担连带担保责任；6、诉讼费由被告承担。事实和理由：被告罗瑞锋在2017年8月18日向其辖行合水支行（原合水信用社）办理了抵押贷款40万元，借款到期日为2020年8月10日，用途为建房。借款时双方签订了借据、个人借款合同（附还款协议）和抵押担保合同，被告罗瑞锋的妻子余妮签订了保证合同，为该笔贷款承担连带担保责任。个人借款合同约定借期内年利率为8.5975%，逾期年利率为12.8963%（上浮50%，详见个人借款合同第二条）。借款时，以被告夫妻共有的证号为粤（2017）兴宁市不动产权第*****号房屋所有权作为抵押，其行依法办理了抵押登记手续，抵押登记他项权利证号为粤（2017）兴宁市不动产证明第*****号。借款后被告只依据个人借款合同规定的还款协议归还了贷款本金60000元（三期），利息支付至2019年2月21日。现被告未能按个人借款合同中的还款协议履行归还贷款本金（2019年8月18日和2020年2月18日约定归还本金40000元已逾期）和利息，已构成违约，其行有权提前解除个人借款合同并收回未到期本金，至2020年4月10日被告仍欠其行贷款本息376434.03元。罗瑞锋、余妮未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定如下事实：2017年8月11日，被告罗瑞锋作为借款人，兴宁市**信用合作联社合水信用社作为贷款人，双方签订了一份《个人借款合同》【编号：兴农信合水（2017）个贷字第032号】。合同中约定：借款金额为400000元，借款用于建房，借款期限从2017年8月11日至2020年8月10日；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮81%执行,年利率为8.5975%，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上加收50%，即逾期年利率为12.8963%；借款按月结息；借款按《分期还款协议》所记载的分期还款计划偿还借款本金。《分期还款协议》载明：借款人应于2018年2月18日还款本金20000元、于2018年8月18日还款本金20000元、于2019年2月18日还款本金20000元、于2019年8月18日还款本金20000元、于2020年2月18日还款本金20000元、于2020年8月10日还款本金300000元；若借款人未按时足额偿还分期还款协议所载的借款本金，贷款人有权收取逾期利息和冻结贷款资金或提前收回贷款。个人借款合同签订当日，兴宁市**信用合作联社合水信用社与两被告根据个人借款合同签订了《抵押担保合同》，合同约定：两被告同意将二人名下位于兴宁市****************的房产【权利人：罗瑞锋、余妮，证号：粤（2017）兴宁市不动产权第*****号】为涉案借款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用；债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。2017年8月16日，抵押房产依法办理了不动产抵押登记，抵押权权利人为兴宁市**信用合作联社合水信用社，义务人为被告罗瑞锋、余妮。2017年8月11日，被告余妮作为保证人与兴宁市**信用合作联社合水信用社签订了《保证合同》，合同约定：保证人应罗瑞锋的要求，自愿为债务人履行主合同项下的债务向债权人提供不可撤销的连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期限为本合同生效之日至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。2017年8月18日，兴宁市**信用合作联社合水信用社与被告罗瑞锋根据个人借款合同签订了借款借据，发放借款人民币400000元给被告罗瑞锋。被告罗瑞锋借款后已偿还前三期借款本金合计60000元，支付利息至2019年2月21日，未偿还2019年8月18日的借款本金20000元、2020年2月18日的借款本金20000元及2020年8月10日的借款本金300000元。截至2020年4月10日，被告仍欠原告借款本金340000元，利息36434.03元，本息合计376434.03元。另查明，2018年12月26日，原兴宁市**信用合作联社经中国银行保险监督管理委员会广东监管局批准改制为广东兴宁农村商业银行股份有限公司，改制前兴宁市**信用合作联社的所有权利义务由改制后的法人广东兴宁农村商业银行股份有限公司统一承继。本院认为：原兴宁市**信用合作联社合水信用社与被告签订的《个人借款合同》、《抵押担保合同》、《保证合同》、借款借据，是双方真实意思的表示，是有效合同，依法成立的合同受法律的保护，双方之间的债权债务关系明确，本院予以确认。原合水信用社依约将贷款发放后，被告应依照约定履行还本付息义务。被告未按约定偿还借款，已经违约。原告请求解除原合水信用社与被告罗瑞锋于2017年8月11日签订的《个人借款合同》，符合合同约定和法律规定，依法予以支持；请求被告提前偿还仍欠的借款本金人民币340000元及支付结欠至2020年4月10日的利息36434.03元，合计376434.03元，事实清楚，证据确凿，依法予以支持；请求被告支付自2020年4月11日起至还清借款之日止按合同约定利率计算的利息（借期内年利率为8.5975%，逾期年利率为12.8963%），符合合同和法律约定，依法予以支持。被告罗瑞锋、余妮自愿以其所有的位于兴宁市****************【权利人：罗瑞锋、余妮，证号：粤（2017）兴宁市不动产权第*****号】的房产作抵押为上述借款作抵押担保并进行了登记，双方间的抵押关系成立有效，原告请求其对处置抵押物的价款具有优先受偿权，符合合同的约定和法律规定，予以准许。原合水信用社与被告余妮签订的《保证合同》，约定了被告罗瑞锋不能偿还借款时，自愿为上述借款承担连带保证责任。现被告罗瑞锋未能按合同约定偿还借款，保证人应依合同约定和法律规定承担连带保证责任。原告请求本院判令余妮对上述债务承担连带清偿责任，合法有理，依法予以支持。被告罗瑞锋、余妮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。综上所述，原告的诉讼请求，事实清楚，证据确凿，合法有理，依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条规定，判决如下：一、解除原兴宁市**信用合作联社合水信用社与被告罗瑞锋于2017年8月11日签订的《个人借款合同》【编号：兴农信合水（2017）个贷字第032号】。二、被告罗瑞锋应于本判决生效后十日内偿还原告广东兴宁农村商业银行股份有限公司借款本金人民币340000元。三、被告罗瑞锋应于本判决生效后十日内支付原告广东兴宁农村商业银行股份有限公司结欠至2020年4月10日的利息36434.03元，并支付自2020年4月11日起至还清借款时止按合同约定利率计算的利息（借期内年利率为8.5975%，逾期年利率为12.8963%）。四、原告广东兴宁农村商业银行股份有限公司对处置权利人为罗瑞锋、余妮，证号为粤（2017）兴宁市不动产权第*****号（位于兴宁市****************）的房产所得的款项优先受偿。五、被告余妮对本判决第二、三项确认的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取计3473元，由被告罗瑞锋、余妮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  伍新二〇二〇年六月八日书记员  林洁