四川省成都市锦江区人民法院 民 事 判 决 书 （2019）川0104民初12538号 原告：成都维仕小额贷款有限公司。住所地：四川省成都市锦江区总府路**时代广场******。 法定代表人：廖世宏，董事长。 委托诉讼代理人：黄海，四川上行律师事务所律师。 被告：唐明容，女，1987年6月13日出生，汉族，住成都市双流县。 委托诉讼代理人：焦淼，男，1979年4月5日出生，汉族，住四川省巴中市巴州区，系被告唐明容配偶。 原告成都维仕小额贷款有限公司（以下简称维仕小贷公司）与被告唐明容民间借贷纠纷一案，本院于2019年11月5日立案，被告唐明容在提交答辩状期间提出管辖权异议，本院裁定驳回。后唐明容提起上诉，成都市中级人民法院作出（2020）川01民辖终246号裁定，驳回上诉，维持原裁定。本案依法适用简易诉讼程序，公开开庭进行了审理。原告维仕小贷公司的委托诉讼代理人黄海、被告唐明容及其代理人焦淼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 维仕小贷公司向本院提出诉讼请求：1．判令被告向原告偿还借款本金31107.33元；2．判令被告向原告支付从2016年7月5日至借款本金实际付清之日止的违约金（以尚欠本金为基数，按年利率24%标准计算）；3．本案诉讼费、保全费、公告费等实现债权的全部费用由被告承担。 事实与理由：原告与被告在2014年11月4日签订了《个人信用贷款合同》（以下简称合同）。该合同约定：由原告向被告发放金额为人民币70000元，月利率为1.1%，并为被告提供贷款后续管理服务，月管理费率0.4%，被告承诺自2014年12月起连续36个月，还款日为每月与还款日对应之日期的前一日，若还款当月无对应日期的，则以该月最后一个公历日的前一日作为该月之还款日，每月4日向原告偿还月本金1944.44元，月利息770元，月管理费280元。该合同还分别约定：如被告原因导致银行扣划失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔每次人民币50元的费用；发生违约情况时，原告有权立即宣布所有贷款提前到期，并解除本合同及借据，要求被告立即偿还全部贷款本金、剩余贷款期的全部利息、违约金及其他应付款，如逾期不付，每逾期一日，按逾期款项的0.1%支付延迟违约金，直至全部款项付清为止；由于被告违约，故其应向我司支付贷款金额30%的违约金；原告针对被告拖欠款项的违约行为，有权采取诉讼等法律手段，产生的一切费用均由被告承担，原告先行垫付的，有权随时向被告追讨。 该合同签订后，原告在2014年11月5日依约将贷款支付给了被告。被告借款后归还款项：仅全额归还了2014年12月至2016年7月共20期的应还款项，2016年8月部分还款月本金3.87元，被告便再未履行还款义务。为此，原告多次电话及派人专程到被告住处要求被告支付清所欠款项，但被告一直推诿。由于被告不履行合同约定的还款义务，已经构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。因此，原告请求贵院依据双方合同约定判令解除该合同，并判令被告自合同解除之日起3日内，立即偿还尚欠原告的贷款：1、本金31107.33元（70000-1.944×20-3.87）（括号内为计算方法，下同）；2、从2016年7月5日至借款本金实际付清之日止的违约金（以尚欠本金为基数，按年利率24%标准计算。） 被告唐明容辩称，借款属实，但实际收到的借款金额为68600元，并非原告主张的借款本金70000元，其中1400元原告以贷款手续费名义予以扣除；依据被告提交的银行流水明细，被告已经累计还款67728.76元；原告主张的违约金过高，希望法庭予以调整；现在无力一次性偿还，已经和原告方联系过延期还款，但是对方不同意，希望能够给予一定的还款期限。 本院经审理认定事实与原告诉称一致。另查明，《个人信用贷款合同》约定：贷款按月计息，贷款月利率1.1%，利息从贷款起始日按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；借款人同意向贷款人支付管理费，每月按贷款金额0.4%计算；借款人同意按下列方法计算还款额：每月偿还本息合计=贷款金额×月利率＋贷款金额/贷款期限，每月还款额=每月偿还本息合计＋每月应付的管理费＋违约金及扣划失败收取的费用等（若有）。同日，被告出具《个人客户扣款授权书》，载明被告与原告、杭州维仕金融服务有限公司成都分公司（简称维仕金服成都分公司）分别签订《个人信用贷款合同》《个人贷款服务与咨询合同》，被告授权原告及维仕金服成都分公司指定的第三方支付公司或银行从借款人还款账户扣划应付本金、利息、罚息、服务费、扣失费等费用。原告于2014年11月5日发放贷款68600元。 原告提交的对账单载明被告每月的还款扣款费用包括本金、利息、管理费、本息扣失费50元（若有）、罚息（若有）、服务费350元、服务费扣失费50元（若有）。 认定以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、《个人信用贷款借款借据》（附银行转账凭证）、《个人客户扣款授权书》、个人对账单及被告提交的个人活期明细信息等证据在案为证；原告提交的《个人贷款服务与咨询合同》《服务费用确认书》系复印件，不符合证据的真实性特征，本院不予采信。 本院认为，原告与被告签订《个人信用贷款合同》并发放贷款，双方成立借款合同关系。现借款期满，被告未按约还款，应向原告返还借款并承担违约责任。 1．关于尚欠借款本金。本院认为，利率是指一定时期内利息额与借贷资金额（本金）的比率，利息是借款人使用本金支付的对价，合同约定的管理费亦是借款人借款支付的对价，其实质是利息。《个人信用贷款合同》既约定了固定的1.1%利息及固定的0.4%管理费标准，又约定了每月偿还本息合计=贷款金额×月利率＋贷款金额/贷款期限的计算方式，每月还款额=每月偿还本息合计＋每月应付的管理费＋违约金及扣划失败收取的费用等（若有）。现原告主张借款人应按上述约定的计算方式支付每月固定的利息款770元、管理费280元，但是，该计算方式不符合随着借款人的清偿，借款人使用本金数额在减少，而必然导致固定利率条件下利息、管理费亦应减少的实际情况，故在按上述合同约定的利息和管理费计算方式得出的金额与按合同约定固定月利率1.5%（利息和管理费）标准得出的金额不一致的情况下，本院认定利息、管理费应按尚欠本金为基数进行计算。 关于原告主张的对账单中的服务费、服务费扣失费（若有）系由维仕金服成都分公司收取的事实，因本案现有证据不足以查明被告与维仕金服成都分公司的关系，也不足以认定上述费用即系由维仕金服成都分公司收取或系原告收取的利息，故本院对上述服务费、服务费扣失费性质不作认定，在本案中对上述费用不作处理。 根据法律规定，应以原告实际出借金额来计算确定借款人的尚欠借款本金，经计算，被告应向原告返还尚欠本金23147.95元（详见附表）。 2．关于违约金。被告未按约还款，应自逾期之日即2016年8月5日起向原告支付违约金。原告主张被告以尚欠借款本金为基数，按照年利率24%标准计算的违约金，符合事实与法律，予以支持。 据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条之规定，判决如下： 一、被告唐明容应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司返还借款本金23147.95元； 二、被告唐明容应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告成都维仕小额贷款有限公司支付违约金（以尚欠借款本金为基数，按年利率24%标准，自2016年8月5日起计至款项实际付清之日止）； 三、驳回原告成都维仕小额贷款有限公司的其他诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费减半收取计587元，由被告唐明容负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。 审判员  赖婷婷 二〇二〇年六月十七日 书记员  王俊颖 附表：                            还款期数                       尚欠本金                       每月还款额                       还本                       应收利息、管理费                       利息扣失费                       服务费                       服务费扣失费                       罚息                               0                       68600.00                                                                                                                                                                                                       1                       66634.56                       3344.44                       1965.44                       1029.00                       0                       350.00                       0                       0.00                               2                       64639.64                       3344.44                       1994.92                       999.52                       0                       350.00                       0                       0.00                               3                       62614.79                       3447.43                       2024.85                       969.59                       50                       350.00                       50                       2.99                               4                       60559.57                       3344.44                       2055.22                       939.22                       0                       350.00                       0                       0.00                               5                       58473.53                       3344.44                       2086.05                       908.39                       0                       350.00                       0                       0.00                               6                       56356.19                       3344.44                       2117.34                       877.10                       0                       350.00                       0                       0.00                               7                       54207.09                       3344.44                       2149.10                       845.34                       0                       350.00                       0                       0.00                               8                       52025.76                       3344.44                       2181.33                       813.11                       0                       350.00                       0                       0.00                               9                       49811.71                       3447.43                       2214.05                       780.39                       50                       350.00                       50                       2.99                               10                       47564.44                       3344.44                       2247.26                       747.18                       0                       350.00                       0                       0.00                               11                       45283.47                       3344.44                       2280.97                       713.47                       0                       350.00                       0                       0.00                               12                       42968.28                       3344.44                       2315.19                       679.25                       0                       350.00                       0                       0.00                               13                       40618.37                       3344.44                       2349.92                       644.52                       0                       350.00                       0                       0.00                               14                       38233.20                       3344.44                       2385.16                       609.28                       0                       350.00                       0                       0.00                               15                       35812.26                       3344.44                       2420.94                       573.50                       0                       350.00                       0                       0.00                               16                       33355.00                       3344.44                       2457.26                       537.18                       0                       350.00                       0                       0.00                               17                       30860.89                       3344.44                       2494.11                       500.33                       0                       350.00              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