四川省岳池县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）川1621民初728号 原告：中国工商银行股份有限公司岳池支行。住所地：广安市岳池县九龙镇大东街**。统一社会信用代码：915116219097630773。 负责人：余勇，该行行长。 委托诉讼代理人：苏翔志，四川信和信律师事务所律师。 委托诉讼代理人：杜珂飏，四川信和信律师事务所律师。 被告：黄建华，女，1963年3月25日出生，汉族，住四川省岳池县。 委托诉讼代理人：鲜开广，男，1945年3月13日出生，汉族，住四川省阆中市，系被告黄建华表哥。 原告中国工商银行股份有限公司岳池支行（下称“工行岳池支行”）诉被告黄建华金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月9日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行岳池支行的委托诉讼代理人杜珂飏，被告黄建华的委托诉讼代理人鲜开广到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告工行岳池支行向本院提出诉讼请求：1．请求依法判令解除原告与被告签订的《个人借款／担保合同》，被告向原告偿还借款本金144293.23元及利息6127.65元（合同约定利率6.37%，违约月数8个月）、罚息9191.48元、复利390.33元（暂计算至2018年4月2日，之后按合同约定计算）；共计160002.69元。2．请求人民法院确认，2011年11月1日原告与被告签订的《个人借款／担保合同》中抵押担保合法有效，原告对被告名下的位于岳池县，建面183.35平方米（房产权属证号：**）的房屋享有抵押权，即在抵押房屋拍卖、变卖和折价时享有优先受偿权；3．本案的诉讼费及原告实现债权的费用由被告承担。本案审理过程中，原告要求将解除合同的请求变更为宣布借款提前到期，并且要求被告支付的利息变更为23744.05元，罚息变更为35616.98元，复利变更为5861.07元。事实和理由：原告与被告双方于2011年11月1日签订《个人借款／担保合同》：借款金额为人民币280000元，借款期限为10年，借款用途为购商用房；借款利率为浮动利率（4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定）；6.1借款按月结息，结息日为贷款实际发放日对应日；9.1借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人（原告）对逾期的借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上，上浮50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；14.1借款人有下列行为，均构成违约：Ａ、借款人未完全、适当地遵守或履行合同义务，……；Ｂ、借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；ｃ、借款人死亡或被宣告死亡……；Ｄ、借款人涉及刑事案件……；Ｅ、借款人的其他任何债务到期后未清偿，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行……；Ｆ、本合同项下担保发生了不利于贷款人债权的变化……；Ｇ、在个人经营贷款中……；Ｈ、抵押房屋被有权机关查封……；Ｉ、借款人连续三次或六次未按时足额偿还贷款本息；Ｊ、本笔贷款存续期内……；Ｋ、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。14.2借款人（被告）发生14.1所述情形的，贷款人（原告）可以采取以下救济措施，……（4）宣布本合同和贷款人（原告）与借款人（被告）之间其他合同下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；（6）要求借款人（被告）赔偿因其违约给贷款人（原告）造成的损失；（7）法律法规规定、本合同约定或贷款人认为必要的其他措施。第十七条：贷款人（原告）为实现合同项下债权，贷款人（原告）为此支付的包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人（被告）承担。原告于2011年11月2日将280000元贷款一次性发放在被告指定的李华荣名下账户，账号62×××69，开户银行：工行。 2011年11月1日原告与被告签订的《个人借款／担保合同》第十八条约定，被告将自己名下位于岳池县，建面183.35平方米（房产权属证号：000565：**的借款提供抵押担保，第十九条抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2011年7月26日，原告与被告在岳池县房地产业产权监理所办理了上述房屋抵押登记（房屋他项权证号：房他证字第ｔ××号）。 截止2018年4月2日，被告已逾期违约8个月，之后被告再未履行还款义务，届时贷款余额本金144,293.23元、利息6,127.65元、罚息9,191.48元、复利390.33元；按照双方签订的《个人借款／担保合同》第十四条约定被告已构成违约。现原告按照合同约定，要求被告支付剩余的全部贷款及利息、罚息、复利（利息、罚息时间至全部还款完毕为止）。双方签订的《个人借款／担保合同》主体资格合法，系双方的真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规强制性规定，对原、被告均具有法律约束力。被告应按《个人借款／担保合同》约定和法律规定，向原告偿还借款本金、利息、罚息、违约损失（复利）并承担实现债权的诉讼费和律师费等，并向原告承担抵押担保责任，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，即在抵押物拍卖、变卖和折价时享有优先受偿权。自2015年8月12日起原告曾多次向被告送达《中国工商银行个人违约贷款催收函》，然被告至今也未补齐逾期的借款本息。 综上，为维护原告的合法权利，特依据我国《民事诉讼法》等相关法律规定提起诉讼，恳请支持原告的诉讼请求。 被告黄建华辩称，1、2011年11月1日被告黄建华因经营书店，需流动资金周转，向原告申请房产抵押贷款28万元，经原告同意并签订《个人借款担保合同》办理了抵押登记。根据原告与被告签订的合同约定，贷款期限为10年，即2011年11月2日至2021年11月2日。贷款方式为房产抵押。贷款利率以中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率7.05（上下）浮30%确定。还款方法为按月等级还款法。合同签订后，原告发放了贷款268,306元，被告一直都在积极履行合同，至2017年12月21日原告提供给被告还款明细计算已还本金131,067.6元，利息102,794.86元。2017年12月25日被告为履行合同又在原告工商银行存40,000元，2018年3月左右又存了7,000元由原告按月扣交贷款本息，合计被告已还贷款本息280,862.46元，2018年3月以后存没存交原告扣交贷款本息已记不清。现原告不经与被告协议、商量、单方违约实属霸王，合同未到期到向岳池人民法院提起诉讼，终止个人借款担保合同，违背了中华人民共和国《合同法》的相关规定，被告请求岳池县人民法院驳回原告的诉讼请求。2、原告与被告在履行该笔贷款过程中存在的分歧焦点，原告在发放给被告该笔贷款中就存在诸多问题：一是利用被告因经营书店急需资金周转的迫切心情和文化低又没贷过款，不懂贷款中的规则，逼迫被告签订了霸王条款，不签就不贷，被告又急用周转资金，无奈就签字画押，中了原告的套路贷、高利贷，违规贷。其表现为被告本就贷款经营书店，但原告非要被告在合同上填写用途为购商用房、否则就不批准。原告在发放贷款时不将该笔贷款转入被告的帐户，非要求转到他人帐户上，否则就不转贷。被告只好同意转入李华荣名下，再由李取出交由被告，逼的被告给李付了百分之一的手续2,700元。贷款名义上是28万元，但原告人中扣除了10,430元（中间业务递延收益），560元（业务发生金额）560元（联机费用）50元（个人信息服务）14元（代扣缴印花税）等5笔费用共11,614元，实际转款268,306元。但原告在收取被告的贷款本息中，从放款之日都是按28万元收取的本金及利息，严重伤害了消费者的合法利益。原告在执行收取被告贷款利息中按基准利率上浮30%，被告不予认可。原告在执行收取上浮30%的利率中，就算原告单方提高30%的情况下，也未按合同约定收取。原告违约，擅自提高利率收取被告的利息，给被告造成很大的经济损失。 当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下： 2011年11月1日，被告黄建华作为借款人，与原告工行岳池支行签订了《个人借款／担保合同》，合同约定：“贷款金额为人民币280000.00元，贷款担保方式为抵押，贷款期限为10年。4.1贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，7.05上浮30%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率＝年利率／12，日利率＝年利率／360。4.2贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第Ａ种方式处理：Ａ、贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；14.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：Ａ、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；……；Ｉ、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；……。14.2借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；……被告将其所有的位于岳池县，建面183.35平方米（岳池县房权证岳字第××号）房屋为在原告处的借款提供抵押担保”。2011年7月26日，原告与被告在岳池县房产局办理了上述房屋抵押登记（房屋他项权证号：房他证字第ｔ××号）。 合同签定后，原告工行岳池支行按照合同约定将借款28万元转入被告黄建华指定的李华平帐户内。借款后至2018年3月21日被告黄建华偿还了部分借款本金及利息（其间，截止2017年11月2日，未还的借款本金为176,172.34元。2017年12月25日，被告偿还借款本金26,870.50元，偿还利息13,129.5元。2018年3月21日，被告偿还借款本金5,008.61元，偿还利息1,991.39元），从2018年3月22日起就未再向原告偿还借款本金及利息。被告黄建华未偿还的借款本金为144,293.23元（利息、复利、罚息按合同约定计算）。 被告黄建华提供的《个人借款/担保合同》中第2页第四条中“（上/下）浮”中“上下”字上有斜杠，原告工行岳池支行提供的《个人借款/担保合同》中第2页第四条中“（上/下）浮”中“上下”字上只有“下”字上有斜杠，而“上”字上没有斜杠。审理过程中，被告黄建华提出申请，要求以下内容进行鉴定：1．对2017年5月11日中国工商银行个人违约贷款催收函上黄建华签字是否是黄建华本人所签进行鉴定；2．将黄建华与岳池工行的个人借款担保合同中的第二页之第四条的4.1款第二行内容填的7.05（上下）浮30%，手写部分和合同中的其它空格手写部分是否是一人所写进行鉴定。本院根据被告的申请，委托了四川旭日司法鉴定中心进行文字鉴定。2020年6月2日，四川旭日司法鉴定中心作出川旭痕鉴中心函（2020）第56号不予受理文书鉴定的函，内容为：“经多次联系中国工商银行股份有限公司岳池支公司代理人及经理，其仍未提交鉴定需要的材料原件（2017年5月11日）《中国工商银行个人未约贷款催收函》，致使鉴定材料不充足，无法开展鉴定。另经对委托要求及检材复印件进行审查，《个人借款/担保合同》中第2页第四条中“（上/下）浮”中上下字上的斜杠，因笔画过于简单，不具备条件，无法鉴定。根据《司法鉴定程序通则》第十五条、第十二九条之规定，经我中心研究决定给予不予受理该案鉴定工作并退回该案相关鉴定材料”。 本院认为，被告黄建华与原告工行岳池支行签订的《个人借款／担保合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，为有效合同。被告黄建华未按合同约定及时偿还借款本息，属于借款合同约定的违约事由，原告可以宣布本合同下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。被告将自己名下位于岳池县（岳池县房权证岳字第××号）房屋为贷款提供抵押担保，也是双方当事人的真实意思表示，不违反法律强制性规定，抵押担保合法有效。原告工行岳池支行就上述债权对该借款／担保合同约定的抵押物享有优先受偿权。 原告请求被告黄建华承担原告实现债权的费用，但原告在本案中未举证证明为实现债权发生费用的具体金额，因此本院对原告的该项诉讼请求不予支持。 被告黄建华提供的《个人借款/担保合同》中第2页第四条中“（上/下）浮”中“上下”二字都有斜杠，原告工行岳池支行提供的《个人借款/担保合同》中第2页第四条中“（上/下）浮”中“上下”二字只有“下”字上有斜杠，而“上”字上没有斜杠。被告提供的合同在此处的内容与原告提供的合同不一致，因鉴定机构无法对《个人借款/担保合同》中第2页第四条中“（上/下）浮”中上下字上的“斜杠”进行鉴定，且偿还借款时按照上浮利率计算，本院对原告提供的《个人借款/担保合同》的真实性予以采信。原告未向鉴定机构提供2017年5月11日催收函原件，致鉴定机构无法对该催收函上“黄建华”的签名进行字迹鉴定，应视为该催收函未送达黄建华。但是，此次催收函虽然未送达，被告黄建华却在此后的2017年12月25日及2018年3月21日，仍向原告偿还部分借款本金及利息，说明黄建华对继续按照合同约定履行向原告偿还借款本金及利息的义务是认可的。 被告提出原告于2011年11月3日收取了中间业务递延收益10,430元，该笔费用与本案不属同一法律关系，不纳入本案一并处理。 综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下： 一、被告黄建华于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司岳池支行借款本金144,293.23元及利息、复利、罚息（利息、复利、罚息按合同约定计算）； 二、原告中国工商银行股份有限公司岳池支行对被告黄建华所有的位于岳池县（岳池县房权证岳字第××号）房屋享有优先受偿权； 三、驳回原告中国工商银行股份有限公司岳池支行的其它诉讼请求。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费1,750元，由被告黄建华负担。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。 审判员  宋四维 二〇二〇年六月十八日 书记员  贺敏森