广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初902号原告：何维宝，男，1955年3月10日出生，汉族，住广东省台山市************，公民身份号码：440************356。委托诉讼代理人：林孝祥，广东国晖（江门）律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘欣欣，广东国晖（江门）律师事务所律师。被告：中国人民健康保险股份有限公司广东分公司。住所地：广东省广州市越秀区*********富力东山新天地中心C栋第34层第01-11号单元、C栋第28层第05单元。负责人：叶立坚，该公司总经理。委托诉讼代理人：朱兰，该公司职员。委托诉讼代理人：卢倩敏，该公司职员。原告何维宝与被告中国人民健康保险股份有限公司广东分公司(以下简称：人民健康保险广东分公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。何维宝的委托诉讼代理人林孝祥，人民健康保险广东分公司的委托诉讼代理人朱兰、卢倩敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。何维宝向本院提出诉讼请求：1.判令被告向原告支付保险理赔款73300元；2.判令本案诉讼费用由被告负担。事实和理由：原告购买了被告的保险产品“健安1-3类人员意外险-B款”，保险生效时间是2018年3月2日，保障期间为1年。2018年4月26日原告在台山市*******发生交通事故，造成意外受伤。2019年原告向被告提起理赔申请，但被告以“被保险人何维宝在没有有效驾驶证的情况下驾驶无号牌手扶拖拉机发生意外事故，条款免责”为由不予赔付。为维护原告的合法权益，特诉至法院。人民健康保险广东分公司辩称，不同意原告的诉讼请求，原告作为被保险人存在无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证机动车情形且系引起涉案事故的原因，按照保险条款的约定，被告不应支付保险金。即便应当给付保险金，原告也未提供与案涉事故造成损失相关的证据，无法核定给付金额。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对真实性没有异议的下列证据，本院予以确认并在卷佐证：何维宝提交的原告身份证、企业信息公示报告、投保告知书、理赔决定通知书，（2019）粤0781民初2918号《民事判决书》。对于有异议的证据，本院认定如下：何维宝提交的广州医科大学附属第三医院2019年11月6日至26日、12月7日至25日的疾病证明书、出院记录、医疗收费票据，该证据系由相关部门出具，故对该证据的真实性予以确认。人民健康保险广东分公司提交的保险合同，该证据已在投保告知书中有反映，故对该证据予以确认；宣传册页及销售现场照片、（2017）粤0784民初979号民事判决书，该两项证据均无法证明与本案有关联性，故不予采纳。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2018年3月2日，何维宝投保了“建安1-3类人员意外险-B款”，保障期间1年，保费120元，承保公司为中国人民健康保险股份有限公司，电子邮箱：123。保障内容及特别说明：1、保障内容：意外身故及残疾保额50000元；意外伤害医疗费用20000元（符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用，每次事故免陪100元，给付比例90%）；意外住院30元/天（免赔3天，最高180天）……；自驾车意外事故及残疾保额50000元。2、适用条款：中国人民健康保险股份有限公司《倾情守护意外伤害保险》、《附加倾情守护意外伤害医疗保险》、《守护专家意外住院定额医疗保险》、《护身福交通工具意外伤害保险》。特别说明：1）本保单适用于年龄在18（含）至65周岁（含）身体健康、能正常工作或正常生活，且从事《中国人民健康保险股份有限公司行业及分类表（2014版）》中1-3类职业人群可作为被保险人，4类或以上职业保险公司不承担赔偿责责任；投保即视为确认被保险人符合投保条件。……4）保险公司将通过电子邮箱发送正式保险凭证，如未能提供准确、有效的本人电子邮箱地址，签署本《投保告知单》将视同保险公司合同已送达，如需纸质版合同，可前往人保健康官网下载或者到保险公司制定网点打印。保险单中的适用条款包括：一、《守护专家意外住院定额医疗保险条款》其中约定：1.2保险责任：被保险人因意外伤害原因经医院诊断必须住院治疗的，本公司按照约定的意外住院日额津贴及被保险人的实际住院天数减去约定的每次住院的免赔天数给付意外住院保险金。1.3责任免除：被保险人在下列期间内发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：2）酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。二、《附加倾情守护意外伤害医疗保险条款》其中约定：2.3保险责任：被保险人因遭受意外伤害事故，在医院门急诊或普通病房住院进行治疗，对每次意外伤害事故发生之日起180天内产生的合理且必需的急救车费及符合投保所在地社会医疗保险支付范围的、合理且必需的医疗费用，在扣除投保所在地社会医疗保险、公费医疗和其他途径已经补偿或给付的部分以及本附加险合同约定的免赔额后，本公司按本附加险合同约定的比例给付意外伤害医疗保险金。2.4责任免除：因下列情形之一引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：8）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。三、《倾情守护意外伤害保险条款》其中约定：2.3保险责任：被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该次意外伤害事故直接造成《人事保险伤残评定标准及代码》（JR/T0083-2013）所列伤残程度之一的，本公司按下列公式计算并给付意外伤残保险金：意外伤残保证金=保险金额×伤残等级对应的给付比例。2.4责任免除：因下列情形之一引起的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任：8）酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。庭审中，人民健康保险广东分公司确认《守护专家意外住院定额医疗保险条款》、《附加倾情守护意外伤害医疗保险条款》、《倾情守护意外伤害保险条款》等保险合同条款均为电子保单。另查明，2018年4月26日，赵伟志驾驶粤J*****号轻型仓柵式货车由赤溪往都斛圩方向行驶，4时30分许，行驶至台山市*******时，碰撞同向在前由何维宝驾驶的无号牌手扶拖拉机，造成两车损坏及何维宝受伤的交通事故。台山市公安局交通警察大队经过现场勘查和调取证据证实，认定赵伟志驾驶机动车在同车道行使的机动车没有与前车保持安全距离是导致此次事故的主要过错；何维宝没有驾驶证驾驶机动车上道路行驶，机动车辆未依法定期进行安全技术检验，驾驶拖拉机及其挂车后部、侧面粘贴红白车身反光标识是导致此事故发生的次要过错。2019年12月2日，何维宝向人民健康保险广东分公司江门中心支公司提起理赔申请，人民健康保险广东分公司江门中心支公司以何维宝在没有有效驾驶证的情况下驾驶无号牌手扶拖拉机发生意外事故，条款免责，对本次理赔申请予以拒赔。故何维宝遂向法院起诉，提出以上诉讼请求。本院认为：本案系人身保险合同纠纷。本案的争议焦点为：1.人民健康保险广东分公司是否已对涉案保险合同中责任免除条款履行了明确说明义务。2.何维宝主张的保险理赔款能否得到支持。对于人民健康保险广东分公司是否已对涉案保险合同中责任免除条款履行了明确说明义务的问题。根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意大的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”的规定，结合何维宝提交的投保告知书中约定“保险公司将通过电子邮箱发送证实保险凭证，如未能提供准确、有效的电子邮箱地址，签署本《投保告知单》将视同保险公司合同已送达，如需纸质版合同，可前往人保健康官网下载或到保险公司制定网点打印。”且何维宝并未提供准确、有效的电子邮箱地址的情况，应视为人民健康保险广东分公司已履行了明确说明义务，故涉案的《守护专家意外住院定额医疗保险条款》、《附加倾情守护意外伤害医疗保险条款》、《倾情守护意外伤害保险条款》等保险合同中约定的免责条款有效。对于何维宝主张的保险理赔款能否得到支持的问题。何维宝因没有驾驶证驾驶机动车上道路行驶，机动车辆未依法定期进行安全技术检验，驾驶拖拉机及其挂车后部、侧面粘贴红白车身反光标识是导致此事故发生的次要过错，符合涉案的保险合同免责条款的约定。据此，何维宝诉请人民健康保险广东分公司支付保险理赔款，理据不足，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第十条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：驳回原告何维宝的全部诉讼请求。一审案件受理费816.25元（原告何维宝已预交），由原告何维宝负担如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 员 谭健辉二〇二〇年六月九日法官助理 李 鸿书 记 员 吴丽娜