广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0902民初1328号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市*******。负责人：李贤，该分行行长。委托诉讼代理人：梁万兴，该行员工。委托诉讼代理人：陈大维，该行员工。被告：姚金培，男，1991年5月12日出生，汉族，住广东省茂名市茂南区***********，公民身份号码440************43X。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称建行茂名分行）与被告姚金培信用卡纠纷一案，本院于2020年3月13日立案后，因案情需要，依法转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人梁万兴到庭参加诉讼，被告姚金培经到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告立即偿还拖欠原告的信用卡欠款231814.62元，其中本金176406.36元、违约金3086.63元、账单分期手续费507.96元、POS专项分期手续费19200元、利息32613.67元（暂计算至2020年2月9日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利）；2.确认被告以其名下（粤K*****）的汽车提供的抵押合法有效，原告对处置上述抵押物所得款项享有优先受偿权；3.本案诉讼费用全部由被告承担。事实与理由：2017年1月，被告向原告申领了第一张龙卡信用卡，卡号为625**********343。2019年1月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年2月9日，被告尚欠原告信用卡欠款合计7986.21元，其中本金5931.31元、利息1119.32元、违约金427.62元、账单分期手续费507.96元。2017年2月，被告按“已有卡”为准入条件向原告网络申请了第二张龙卡信用卡，卡号为625**********172。2017年8月，被告利用该信用卡申请了297000元（原告根据规定审批了250000元），购车分期付款业务（分48期，月手续费率0.24%）。2017年8月28日，原被告签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》，合同约定以被告所购的凯迪拉克牌小型轿车（车牌号码：粤K*****）为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续（登记编号：440037730045）。2018年12月份该卡开始逾期，该卡出现逾期后，一直没有还清欠款。截止2020年2月9日，被告尚欠原告信用卡欠款合计223828.41元，其中本金170475.05元、利息31494.35元、违约金2659.01元、POS专项分期手续费19200元。利息计收标准：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。违约金计收标准：从2017年1月1日起，持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时，原告每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金，最低5元人民币或1美元或1欧元，币种与最低还款额相同。分期手续费计收标准：每月手续费=分期总额*手续费率，自完成交易后的首个账单日起，根据分期交易期数按月入账，并全额计入信用卡最低还款额。以上事实有双方签订的中国建设银行龙卡信用卡申请表和领用协议、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款等证据资料为证。为维护原告的合法权益，请法院支持原告的诉请。被告姚金培答辩，原告的主张是属实的。原告有向我催收，我现在没有收入所以不能偿还，等有收入后再偿还。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了中国建设银行龙卡信用卡申请件信息和审批结论、《中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款》、购车合同、收据、机动车销售统一发票和发票查验、机动车商业保险单、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》、机动车登记证书、面谈记录表、信用卡账户额度信息、信用卡专项分期审批结论、信用卡交易明细、信用卡透支催收记录等证据，本院对原告建行茂名分行提交的证据经审核后予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年1月20日，被告姚金培（甲方）与原告建行茂名分行签订了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》，向原告申请办理信用卡，原告向被告发放了信用卡（卡号为625**********343）。申请表中附有领用协议和收费项目及标准，约定甲方在到期还款日不能偿还全部应还款项的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费、分期付款、圈村交易款项不再享受免息还款怠于。乙方对甲方不符合免息还款的交易款项从银行卡记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款月乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。自甲方账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，甲方应立即偿还所有欠款，并应赔偿乙方因此受到的损失。持卡人截至到期还款日未清偿最低还款额，在下一个账单日收取，滞纳金的收取标准为最低还款额未还部分的5%,最低按5元人民币收取。该卡从2019年1月开始逾期，截至2020年2月9日，被告该卡逾期欠款7986.21元，其中本金5931.31元、利息1119.32元、违约金427.62元、账单分期手续费507.96元。2017年8月28日，被告姚金培与茂名市众信汽车销售服务有限公司签订了《购车合同》，被告姚金培通过贷款方式购买了2017款凯迪拉克牌28T汽车，购车总款为313000元，姚金培支付了首期款63000元。同日，被告姚金培（甲方）与原告建行茂名分行（乙方）签订了《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》，原告向被告发放了信用卡（卡号为625**********172）。被告申请贷款297000元用于购买粤K*****凯迪拉克牌汽车，分期期数为48期，手续费率为11.52%，实际审批通过了250000元。约定申请人在到期还款日前未按对账单列示的当期应还款额全额还款的，当期分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金。申请人不履行债务，申请人的分期付款债务应予发生上述事项之时视为全部到期，申请人应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。手续费采取一次性收取的，在完成交易后的首个账单日一次性入账并全额记入信用卡最低还款额。原、被告签订了《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》。合同约定抵押的担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。并约定了相应的违约责任及出现违约情形后，抵押权可以通过法律规定程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿。2017年9月5日，被告姚金培用其购买的粤K*****凯迪拉克牌汽车（车辆型号：SGM7200AAA3；发动机号：172136061；车架号码：LSGAR5AL4HH210232）抵押给原告建行茂名分行并办理了抵押登记手续。2018年12月该卡开始逾期，截至2020年2月9日，被告尚欠该信用卡本金170475.05元、利息31494.35元、违约金2659.01元、POS专项分期手续费19200元。被告姚金培信用卡欠款后，经原告多次催收后，仍不偿付欠款，致成纠纷。另查明，中国建设银行股份有限公司于2016年8月15日发布《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，明确自2017年1月1日起调整“还款滞纳金”项目为“还款违约金”，截至还款日，客户未还款或还款额不足最低还款额时，按最低还款额未还部分的5%/次收取，最低5元。本院认为，原、被告之间签订的《中国建设银行龙卡信用卡申请表及领用协议》、《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表和约定条款》、《中国建设银行广东分行龙卡信用卡汽车分期抵押合同》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。被告姚金培逾期未还款，已构成违约。截至2020年2月9日，被告625**********343卡逾期欠款7986.21元，其中本金5931.31元、利息1119.32元、违约金427.62元、账单分期手续费507.96元。截至2020年2月9日，被告尚欠625**********172卡本金170475.05元、利息31494.35元、违约金2659.01元、POS专项分期手续费19200元。因此原告请求被告立即偿还拖欠信用卡欠款231814.62元，其中本金176406.36元、违约金3086.63元、账单分期手续费507.96元、POS专项分期手续费19200元、利息32613.67元（暂计算至2020年2月22日，之后的利息按龙卡信用卡领用协议约定及人民银行的有关规定计算至欠款实际清偿之日止并计收复利），具有合同和法律依据，本院予以支持。鉴于原告既收取被告的利息、复利，根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予以支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。”的规定，因此，原告收取被告的借款利息、复利的总利率不得超过年利率24%。被告姚金培提供其名下的粤K*****凯迪拉克牌汽车（车辆型号：SGM7200AAA3；发动机号：172136061；车架号码：LSGAR5AL4HH210232）作为抵押物为卡号为625**********172的借款作抵押担保，并于2017年9月5日办理了抵押登记手续。合同约定抵押的担保范围为包括但不限于信用卡分期交易金额、手续费、循环利息、滞纳金、违约金、损害赔偿金、保险费及实现抵押权的费用。并约定了相应的违约责任及出现违约情形后，抵押权可以通过法律规定程序处理抵押物，处理抵押物所得价款，抵押权人有权优先受偿。因此原告在被告姚金培的625**********172卡的欠款范围内对处置该抵押物的价款享有优先受偿权的理由成立，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十四条第(三)项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告姚金培于本判决生效之日起十日内偿付625**********343信用卡欠款7986.21元，其中本金5931.31元、利息1119.32元、违约金427.62元、账单分期手续费507.96元。（利息暂计至2020年2月9日，此后以本金5931.31元为基数，自2020年2月10日起按日利率万分之五计算至还清全部欠款本息时止，按月计收复利，上述借款在计算利息、复利、违约金、账单分期手续费总计不得超过年利率24%）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。二、限被告姚金培于本判决生效之日起十日内偿付625**********172信用卡欠款本金170475.05元、利息31494.35元、违约金2659.01元、POS专项分期手续费19200元。（利息暂计至2020年2月9日，此后以本金170475.05元为基数，自2020年2月10日起按日利率万分之五计算至还清全部欠款本息时止，按月计收复利，上述借款在计算利息、复利、违约金、POS专项分期手续费总计不得超过年利率24%）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。三、原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行在本判决确认的第二项债权范围内对被告姚金培名下的粤K*****凯迪拉克牌汽车（车辆型号：SGM7200AAA3；发动机号：172136061；车架号码：LSGAR5AL4HH210232）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4778元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预交），由被告姚金培负担。被告姚金培应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  陈伟东人民陪审员  谭雅元人民陪审员  车登强二〇二〇年六月十二日法官 助理  陈昊青书 记 员  陈冬怡