甘肃省武威市凉州区人民法院民事判决书（2020）甘0602民初4449号原告：中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司。负责人：侯某，该公司总经理。委托诉讼代理人：郭某，甘肃汇平律师事务所律师。被告：朱某。（缺席）原告中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司（以下简称：中国人保武威分公司）与被告朱某追偿权纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国人保武威分公司委托诉讼代理人郭某到庭参加诉讼，被告朱某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国人保武威分公司向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告偿付原告理赔金39213.04元及利息4097元（利息自2018年9月13日起按借款合同约定年利率6.65%暂计算至2020年4月24日，后息随本清）；2.请求依法判令被告给付原告实现债权的费用2300元。事实和理由：2017年12月21日，被告朱某与中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行（以下简称光大银行兰州雁滩支行）签订《个人贷款合同》向其贷款44000元，双方约定贷款用途为日常生活所需，贷款期限为36个月，贷款利率为6.65%（基准利率上浮40%）。另被告朱某于2017年12月14日与原告签订《个人信用贷款保证保险保险单》在原告处投保个人信用贷款保证保险，约定原告就被告在被保险人光大银行兰州雁滩支行贷款44000元提供保险担保，被告每月需缴纳保险费914.74元，共36期。双方约定若被告逾期80天未能还款，则由原告承担保证担保责任。保险人基于借款人的违约行为代偿后，原告有权追回赔偿款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用（包括律师费）。期间，因被告并未按借款合同约定向光大银行兰州雁滩支行偿还借款利息，原告经光大银行兰州雁滩支行催收于2018年9月13日代偿借款本息38399.63元、贷款利息784.15元、逾期罚息29.26元，代偿款项共计39213.04元。2019年4月15日，光大银行兰州雁滩支行向原告出具了《代偿债务与权益转让确认书》一份，原告按约定取得上述款项的追偿权。期间，原告多次向被告催要上述代偿款项，然被告均以种种理由推诿。遂形成诉讼。被告朱万斌经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未作出实体答辩。中国人保武威分公司围绕诉讼请求依法提交了如下证据：证据1、个人贷款合同、贷款借据、贷款申请暨面谈记录表复印件各一份，证明被告以投保方式于2017年12月21日向中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行贷款44000元的事实；证据2、保证保险投保单、个人信用贷款保证保险条款、保险单复印件各一份，证明：1、2017年12月12日，被告作为投保人向原告投保个人信用贷款保证保险，被保险人为中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行，保险金额为48656.24元；2、原、被告就理赔的款项、未付保费、违约金、其他费用的追偿权以及违约金主张与计算进行了明确约定的事实；证据3、代偿债务与权益转让确认书、代偿债务通知书复印件、光大银行兰州雁滩支行还款系统打印件各一份，证明：1、被告逾期还款达80天时，原告在2018年9月13日代为偿还贷款本息39213.04元；2、中国光大银行股份有限公司兰州雁滩支行将其对借款人（投保人）追偿的全部权益转让给原告，并书面通知被告的事实；证据4、律师费增值税发票复印件一份，证明原告因追偿本案相关款项，向甘肃汇平律师事务所支付律师费920元的事实。经本院审查，对中国人保武威分公司提供的证据，朱某虽未到庭进行质证，但该证据客观真实，故本院对上述证据的证明效力予以确认并在卷佐证。根据中国人保武威分公司的陈述和依法确认的证据，本院查明如下事实：2017年12月21日，朱某与光大银行兰州雁滩支行签订了《个人贷款合同》一份，朱万斌向该行贷款共计44000元，约定贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利为4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%，贷款期限36个月，贷款本息按月共分36期对应日偿还。借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚款利息为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。朱某为保证能够顺利获取该行贷款，其于2017年12月14日向中国人保武威分公司投保个人信用贷款保证保险一份，保险单编号：PBBR201762230000000338，被保险人为光大银行兰州雁滩支行，保险金额48656.24元，赔偿等待期为80天。保险单中特别约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”。朱某在贷款后初期尚能按时还款，2018年1月21日至2018年5月22日，朱某偿还借款本金及利息共计6760.41元，2018年5月22日之后，当月的对应日还款期限届满后朱某未能还款，并连续数月出现逾期未还款。按照保证保险的约定，在朱某出现逾期后经过80天赔偿等待期朱万斌仍未还款的，则由保险人中国人保武威分公司向光大银行兰州雁滩支行承担赔偿责任。2018年9月13日，保险单中约定的80天赔偿等待期届满后，中国人保武威分公司向光大银行兰州雁滩支行偿还了朱某的逾期贷款及剩余贷款本息共计39213.04元（其中剩余本金38399.63元，贷款利息784.15元，逾期罚息29.26元）。2019年4月15日，光大银行兰州雁滩支行向朱万斌书面告知了贷款已由中国人保武威分公司代偿的事实。同日，光大银行兰州雁滩支行向中国人保武威分公司出具了《代偿债务及权益转让权益确认书》。此后朱某亦未按照约定向中国人保武威分公司偿还代偿款项，遂形成诉讼。本院认为，朱某与光大银行兰州雁滩支行签订的《个人贷款合同》及与中国人保武威分公司签订的《个人信用贷款保证保险保险单》均系各方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效，合同当事人均应按照合同的约定全面的履行法定义务。朱某向光大银行兰州雁滩支行借款后未能按照约定偿还贷款，赔偿期限届满后中国人保武威分公司作为贷款的保证人在朱万斌未能偿还贷款的情况下向光大银行兰州雁滩支行承担了保证责任，朱某在光大银行兰州雁滩支行的债务因中国人保武威分公司代偿已全部被免除。中国人保武威分公司代偿债务后依据《个人信用贷款保证保险保险单》的特别约定要求朱某支付代偿款项及违约金符合合同约定和法律规定，依据光大银行兰州雁滩支行出具的《银行流水》及《代偿债务与权益转让确认书》，中国人保武威分公司代偿债务共计39213.04元，故其请求朱某偿还代偿的39213.04元债务的请求事实清楚且证据充分，本院予以支持。因《个人信用贷款保证保险保险单》特别条款中约定“保险人赔偿后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和未付保费，从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项、视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数从保险人赔偿当日计算、按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；保险人给予投保人违约而理赔后，保险人有权追回赔偿款项、违约金、理赔金及催收产生的其他费用”，该条款中约定的违约金计算标准过高,中国人保武威分公司自愿将违约金的计算标准调整为以代偿款项为基数按照年利率6.65%计算，其自愿调整违约金标准系对自身权利的处分行为，符合法律规定，本院予以支持，但保险单中约定“从保险人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未归还全部赔偿款项、视为投保人违约”，故违约金的计算时间起点应从代偿债务后30天开始计算，中国人保武威分公司主张从2018年9月13日开始计算违约金不当，本院予以调整，应当从自2018年10月13日起开始计算。对于中国人保武威分公司要求朱某承担为实现债权支付的费用2300元请求，该公司仅提供了支付920元律师代理费的证据，该项支付费用确属为实现债权而支出的合理费用，故本院予以支持，剩余1380元，因无据证实，故本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、朱某于本判决生效后十日内偿还中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司代偿款项39213.04元及违约金（以代偿款项39213.04元为基数，自2018年10月13日起按照年利率6.65%计算至实际清偿日止）；二、朱某支付中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司为实现债权而支出的费用920元；三、驳回中国人民财产保险股份有限公司武威市分公司的其他诉讼请求。如果未按判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费940元，减半收取470元，由朱某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于甘肃省武威市中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请执行的期限为二年。审判员 李宗文二〇二〇年六月五日书记员 张恒阳