云南省鲁甸县人民法院民 事 判 决 书（2020）云0621民初827号原告：鲁甸县农村信用合作联社，统一社会信用代码915306212170208113，住所地：云南省昭通市鲁甸县文屏镇新区世纪大道:27号。法定代表人：洪国辉，系该社理事长。委托诉讼代理人：李清会，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：虎恩余，云南堃茂律师事务所律师，特别授权代理。被告：周朝龙，男，汉族，生于1990年8月24日，云南省昭阳区，初中文化，农民，住云南省昭通市昭阳区。原告鲁甸县农村信用合作联社（以下简称：鲁甸县农村信用社）诉被告周朝龙信用卡纠纷一案，本院于2020年4月23日立案受理后，依法适用简易程序于2020年5月29日公开开庭进行了审理。原告鲁甸县农村信用社的委托诉讼代理人虎恩余，被告周朝龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。鲁甸县农村信用社向本院提出诉讼请求：1.判令周朝龙归还计算至2020年3月12日的信用卡本金9876.78元、费用7333.73元、利息2504.16元，共计19714.67元；2.判令周朝龙支付鲁甸县农村信用社信用卡的逾期费用、逾期利息（自2020年3月13日起至还清全部款项之日止，按云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约约定的利息与费用计算至还清之日止）；3.本案诉讼费由周朝龙承担。诉讼过程中，鲁甸县农村信用社变更第1项诉讼请求的期限为：计算至2020年2月25日；变更诉讼请求第2项诉讼请求的期限为：自2020年2月26起；诉讼标的金额不变。事实和理由：2016年10月9日，周朝龙向鲁甸县农村信用社申请办理信用卡，周朝龙填写了信用卡申请表，同意遵守合约、章程等内容，并签署了名字。合约约定了信用卡的申领、使用、利息与费用等内容。依周朝龙的申请，鲁甸县农村信用社调查核准后，向周朝龙发放了卡号为62×××12的信用卡，周朝龙激活后多次使用该信用卡消费。截至2020年2月25日，周朝龙尚欠信用卡本金9876.78元、费用7333.73元、利息2504.16元，共计19714.67元。周朝龙未按照约定归还欠款已构成违约，经鲁甸县农村信用社多次电话催要至今仍未能按约履行，周朝龙的行为已给鲁甸县农村信用社造成了严重损失，为保护鲁甸县农村信用社的合法权益，根据民事诉讼法等相关法律规定，现向人民法院提起诉讼，请求法院依法支持鲁甸县信用社的诉讼请求。诉讼过程中，鲁甸县信用社补充以下意见：一、2016年10月9日，周朝龙在鲁甸县农村信用合作联社火德红分社申请办理信用卡，卡号为62×××12的信用卡已于2018年12月25日强制解约，现已无法使用。二、截至2020年2月25日，周朝龙所欠信用卡总额为19714.67元。（1）本金为9876.78元，计算日期到2018年12月25日。（2）费用即违约金金额为7333.73元，从2018年10月25日开始计算至还清全部款项为止。违约金收费标准是按最低还款额未偿还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按月计收。费用即违约金，包括但不限于超限费、取现（转账）等手续费。（3）利息为2504.16元，从2018年10月25日开始计算至还清全部款项为止，根据云南省农村信用社金碧贷记卡（ＩＣ卡）收费标准的规定，透支利率（每日）为万分之五，取现（含转账）手续费：①社内，交易金额的1%，最低1元／笔，最高50元／笔；②他行，境内，交易金额的1%，最低5元／笔，最高50元／笔。三、关于利息的计算。根据《合同法》、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》及《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》、云南省农村信用社金碧贷记卡章程、云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约的规定，鲁甸县农村信用社所主张的利息及费用均在法律法规允许的范围内，是在自主缔约的基础上严格按照法律规定而存在的合法借款关系。综上所述，鲁甸县农村信用社与周朝龙之间的信用卡借款纠纷，事实清楚、证据充分，费用、利息计算方式并不存在“利滚利”的情形，周朝龙应当承担还款义务。周朝龙辩称，自己愿意偿还信用卡的本金、利息，但是希望鲁甸县农村信用社把费用减免、取消掉。周朝龙对费用有意见，费用是如何计算的不清楚，也不清楚利息是如何计算的。周朝龙办卡的地点在昭阳区不在鲁甸县，是通过看到街上代办信用卡的广告去办的，没有人说过利息如何计算。一般办理信用卡都是在正规银行办理，周朝龙没有在正规的银行办理，没有人告知过如何收费。周朝龙最初办理的信用卡尾号为1104号，因为不慎遗失通过挂失手续补办新的信用卡尾号为1112号，但是此信用卡2019年就不能正常使用了。经审理查明：2016年10月9日周朝龙向鲁甸县农村信用社申领类型为金碧贷记卡的信用卡，填写并签署申请表。周朝龙抄录并签名的该申请表中“重要信息请务必签名确认”一栏载明：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”鲁甸县农村信用社审核同意了周朝龙的领卡申请，向周朝龙发放了卡号为62×××04的信用卡即信用社金碧贷记卡。周朝龙于2018年5月挂失换卡，2018年5月该信用卡卡号变更为622469601********。2017年5月至2018年10月期间该信用卡频繁产生消费和还款记录，2018年10月后该信用卡出现逾期一直未偿还相应款项。2018年12月25日该信用卡已经被强制解约，现已无法使用；透支本金为9876.78元，于2018年12月25日后不再发生变动；费用即违约金、利息，从2018年10月25日开始计算。截至2020年2月25日周朝龙尚欠透支本金9876.78元、利息2504.16元、费用7333.73元，合计19714.67元。另查明：《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约（个人卡）》第三条利息与费用约定：“（一）乙方在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。乙方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方对乙方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从乙方账户中扣收，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（二）乙方可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。（三）乙方申请并开通超信用额度用卡服务的，可以采用口头（客户服务电话录音）、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。如在账户超限当日（即甲方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按月支付5%的超限费。（四）贷记卡账户内存款不计付利息。（五）甲方按照对外统一的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以甲方最新公告为准”。《收费标准》中约定了年费、透支利率、卡片挂失手续费、违约金、短信费等具体收费标准。普卡主卡年费为60元/年，普卡附卡年费为30元/年，备注：年费逐年收取，中途销卡不退换。透支利率，上限：万分之五，下限：万分之三点五，备注：持卡人预借现金、逾期及未全额还款情况下，不享受免息还款期待遇，按透支利率万分之五计息，如有调整，另行通知。卡片挂失手续费为50元/卡，备注：挂失补发新卡免换卡手续费。取现、转账、充值手续费，社内按交易金额的1%，最低1元/笔，最高50元/笔计收，他行境内按交易金额的1%，最低5元/笔，最高50元/笔计收，每卡每日取现、转账和充值累计不超过1万元，累计不超过信用额度的50%。违约金的收费标准，按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，最高500元，按月计收。短信费每月2元/账户（暂免）。上述事实有鲁甸县农村信用社提交的营业执照复印件、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件，周朝龙身份证复印件，云南省农村信用社金碧贷记卡申请表、（个人卡）领用合约，云南农村信用社金碧贷记卡评分及授信额度核定表、审批意见表，信用卡欠款欠息账页，交易明细查询、卡片注销记录；周朝龙提交的身份证；庭审笔录等证据在卷佐证。本院认为，周朝龙在鲁甸县农村信用社处申领信用卡，经鲁甸县农村信用社核准发卡，双方基于真实意思表示建立信用卡合同关系合法有效，鲁甸县农村信用社、周朝龙均应按约履行。周朝龙透支信用卡后，未按约在还款期限内履行还款义务，显属违约。现鲁甸县农村信用社诉请要求周朝龙归还透支本金，具有事实和法律依据，本院予以支持。关于鲁甸县农村信用社主张的利息、逾期还款违约金等费用，本院认为周朝龙在办理信用卡借贷业务时，双方在领用合约、收费标准等合同中对利息、逾期还款违约金等进行了约定，该约定对双方具有约束力，双方均应恪守履行，但利息、费用、逾期还款违约金等多项费用叠加，以不得超过以透支本金为基数、自利息费用起算之日起至还款之日止、按年利率24%计算的数额为宜。鲁甸县农村信用社计算的逾期还款违约金、利息等费用过高，远远超出了年利率24%的上限，本院以透支本金9,876.78元为基数，按照年利率24%进行计算。自2018年10月25日起至2020年2月25日期间共16个月，9,876.78元×（24%/年÷12个月/年）×16个月＝3,160.57元。2020年2月26日起至本判决确定的履行之日止的逾期还款违约金、利息等费用，以透支本金9,876.78元为基数，按照按《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、周朝龙于本判决生效之日起一个月内归还鲁甸县农村信用合作联社信用卡透支本金玖仟捌佰柒拾陆元柒角捌分（￥9,876.78元）。二、周朝龙于本判决生效之日起一个月内偿付鲁甸县农村信用合作联社自2018年10月25日起至2020年2月25日期间的信用卡逾期还款违约金、利息合计叁仟壹佰陆拾元伍角柒分（￥3,160.57元）。〔以透支本金9,876.78元为基数，自2018年10月25日起至2020年2月25日，按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算〕三、周朝龙偿付鲁甸县农村信用合作联社自2020年2月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止的信用卡逾期还款违约金、利息。〔以透支本金9,876.78元为基数，自2020年2月26日起至本判决确定的履行期限届满之日止，按照《云南省农村信用社金碧贷记卡领用合约》、《收费标准》约定的标准但合计不得超过按年利率24%计算〕四、驳回鲁甸县农村信用合作联社的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费292元，减半收取146元，鲁甸县农村信用合作联社负担50元，周朝龙负担96元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昭通市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。本案申请强制执行的期限为二年。审判员  赵庆勇二〇二〇年六月二十八日法官助理赵倩苹书记员许蒙