广东省恩平市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0785民初898号原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行，住所地：恩平市*******锦江国际广场C区商铺5号。统一社会信用代码：914***********852B。负责人：吴均能。委托诉讼代理人：冯松永，该行员工。委托诉讼代理人：刘永泉，该行员工。被告：郑小川，男，1987年8月15日出生，住恩平市*************之2。身份证号码：440************319。原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商银行恩平支行）与被告郑小川信用卡纠纷一案，本院于2020年4月28日立案后，依法适用简易程序于2020年6月1日公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉到庭参加诉讼。被告郑小川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即向原告支付两张牡丹贷记卡透支人民币本金共64968.19元及至2020年2月25日止的利息14832.29元、违约金8083.89元，共计人民币87884.37元。2020年2月26日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；2.判令被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。事实与理由：被告郑小川于2015年11月10日通过网上办卡的方式向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号为529**********505，初始信用额度为30000元，于2015年12月2日填写《牡丹卡快速办理申请书》领卡并进行激活使用，该卡自2019年2月5日出现开始违约还款现象，至今没有还清款项。截至2020年2月25日，被告使用该卡共透支人民币本金24971元，已出现逾期还款，逾期利息5077.94元、违约金3694.9元，合计人民币33743.84元。原告多次催促被告偿还，但未果。被告郑小川又于2017年12月28日通过网上办卡的方式向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号为625**********226，初始信用额度为40000元，于2018年1月5日进行激活使用，该卡自2019年1月5日填写《牡丹卡快速办理申请书》领卡并开始违约还款现象，至今没有还清款项。截至2020年2月25日，被告使用该卡共透支人民币本金39997.19元，已出现逾期还款，逾期利息9754.35元、违约金4388.99元，合计人民币54140.53元。原告多次催促被告偿还，但未果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请依法判决。原告对其诉称提供的证据有：1.牡丹卡快速办理申领表及《牡丹卡信用卡领用合约（个人卡）》，证明被告向原告申请牡丹贷记卡的事实；2、欠款信息系统截图，证明郑小川欠款信息分类明细；3.贷记卡交易明细，证明两张牡丹贷记卡的透支情况；4.贷记卡透支催收记录，证明被告的贷记卡透支已违约，原告对被告进行催收的事实；5.身份证，证明被告主体资格。被告没有答辩及提交证据到庭。本院经审理认定如下事实：被告郑小川于2015年11月10日在网上申领牡丹贷记卡，2015年12月2日前往工商银行恩平支行柜台填写《牡丹卡快速办理申请书》[背面分别附有：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《牡丹信用卡章程》）]并签名，明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，同意遵守领用合约协议的各项规则。”其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：领用方（甲方）与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡达成的有关事宜签订如下合约：其中第二章重要提示第(三)项计结息规则：1.贷记卡：对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利。贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡章程》第四章计息及费用规定第二十一条约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标记的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。同日，被告郑小川领用卡号为529**********505的牡丹贷记卡并激活该贷记卡，被告郑小川自激活该卡后，陆续使用该贷记卡进行消费及交易，但是从2019年2月5日出现违约还款。截至2020年2月25日，被告郑小川尚欠透支本金24971元，透支利息5077.94元，违约金3694.90元（2017年1月1日起滞纳金变更为违约金）。另查，被告郑小川于2017年12月28日在网上申领牡丹贷记卡，2018年1月5日前往工商银行恩平支行柜台填写《牡丹卡快速办理申请书》[背面分别附有：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《牡丹信用卡章程》）]并签名，明确表示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，同意遵守领用合约协议的各项规则。”其中《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》载明：领用方（甲方）与中国工商银行发卡机构（乙方）协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡达成的有关事宜签订如下合约：其中第二章重要提示第(三)项计结息规则：1.贷记卡：对不符合免息条件的交易款项，从银行记账日开始按日利率万分之五计算透支利息，按月计收复利。贷记卡账户内存款不计付利息。《牡丹信用卡章程》第四章计息及费用规定第二十一条约定：（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标记的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金，违约金比例按照发卡机构公布的服务价目表执行。同日，被告郑小川领用卡号为625**********226的牡丹贷记卡并激活该贷记卡，被告郑小川自激活该卡后，陆续使用该贷记卡进行消费及交易，但是从2019年1月5日出现违约还款。截至2020年2月25日，被告郑小川尚欠透支本金39997.19元，透支利息9754.35元，违约金4388.99元。本院认为，本案属信用卡纠纷。被告郑小川向原告工商银行恩平支行申请领取牡丹贷记卡，并在《牡丹卡快速办理申请书》中签名，表示知悉及理解并遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡章程》的各项规则的行为，视为其同意上述条款的约定，应认定《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和《牡丹信用卡章程》是双方当事人真实意思的表示，并无违反法律、法规的规定，应该确认为合法、有效，原、被告双方应严格按照上述约定履行其权利义务。原告工商银行恩平支行向被告郑小川发放牡丹贷记卡后，被告郑小川应按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》的条款使用信用卡，在使用贷记卡过程中出现透支情形后，应按照合约的要求及时还款。被告郑小川使用两卡消费，未能按时还款，是属于透支的行为，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。原告工商银行恩平支行起诉请求被告偿还涉案两张牡丹贷记卡截止2020年2月25日的透支人民币透支本金64968.19元、透支利息14832.29元、违约金8083.89元的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。原告主张2020年2月26日起至款项清偿之日止的利息及违约金继续按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《牡丹信用卡章程》的约定计算，没有违反法律规定，本院予以支持。被告郑小川经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郑小川应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还尚欠透支本金64968.19元及利息、违约金[截止至2020年2月25日，透支利息14832.29元、违约金8083.89元；自2020年2月26日起至款项清偿之日止的利息、违约金，以实际尚欠本金为基数，按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》约定计算]给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行。被告如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务的利息。本案受理费998.56元，由被告郑小川负担。原告预交的受理费998.56元，由本院予以退回；被告郑小川应向本院补缴受理费998.56元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉至广东省江门市中级人民法院。审 判 员 马文娟二〇二〇年六月五日法官助理 宋洁钰书 记 员 吴叠云