广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0105民初2978号原告：中国农业银行股份有限公司广州海珠支行，住所地广州市海珠区广州大道**首层**。负责人：黎敏，职务行长。委托代理人：李雅妹、马泽婵,均系广东君和政通律师事务所律师。被告：李富源,男,1994年6月6日出生,汉族,住所地,住所地广东省广州市海珠区iv>被告：黎斯茵,女,1996年4月17日出生,汉族,住所地,住所地广东省茂名市电白区iv>被告：李秀红,女,1973年11月20日出生,汉族,住所地,住所地广东省广州市海珠区iv>原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行诉被告李富源、黎斯茵、李秀红借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李雅妹及被告李富源、黎斯茵到庭参加了诉讼。被告李秀红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。原告诉称：2017年11月27日，被告李富源（借款人、抵押人）、被告黎斯茵（抵押人）、被告李秀红（保证人）与原告（贷款人）签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170266562）（以下简称“合同”）。合同第二部分第二十三条约定，被告李富源向原告借款98.6万元；第二十四条约定，借款用途为购买位于广州市海珠区××房的房产（以下简称“涉案房产”）；第二十五条约定，借款期限348个月；第二十六条约定，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础上上浮百分之伍后确定；第二十九条约定，还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月；第三十一条约定，本合同项下借款采用保证、抵押方式担保；第三十二条约定被告李富源、被告黎斯茵提供涉案房产作为抵押担保。合同第一部分第一条1.7约定，本合同记载的借款金额、借款期限、利率以借款凭证记载为准；借款凭证为合同的组成部分；第九条9.1.1约定，保证方式为连带保证责任；第十一条11.1约定，借款人未按合同约定期限归还借款的，贷款人有权计收罚息，罚息利率为借款执行利率百分之伍拾；11.3条约定，对应付未付利息，贷款人有权计收复利；11.4约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。2017年12月20日，原、被告到广州市国土资源和规划委员会办理了案涉房产的抵押登记【抵押权权属证号为粤（2017）广州市不动产证明第03213892号】。2018年1月1日，原告已按合同约定发放贷款义务，将89.6万元款项划入被告指定的账户中。在合同履行过程中，被告李富源已多次出现逾期还款情况，严重违反了合同约定的还本付息义务，构成违约。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”。据此，被告黎斯茵作为被告李富源的配偶及本案的抵押人，对婚姻关系存续期间所负的债务，应当承担共同还款义务。原告为了保障自身合法权益，起诉请求：1.判令解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170266562）；2.判令被告李富源、被告黎斯茵立即向原告偿还借款本金人民币875100.72元及利息33579.47元、罚息257.44元、复利789.03元，本息暂计909726.66元（利息暂计至2020年4月23日，此后利息按本金875100.72元，按年利率5.145%计算至清偿之日止，罚息、复利均以利息为基数按年利率7.7175%计算至清偿之日止）；3.判令被告李秀红对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对被告李富源、被告黎斯茵提供的位于广州市海珠区××房的抵押房产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、公告费、速递费、保全费等）。被告李富源辩称：2019年4月29日我方已与被告黎斯茵签了离婚协议，月供由被告黎斯茵个人承担还款。被告黎斯茵辩称：不同意被告李富源的说法，债务应该共同承担。被告李秀红没有提交答辩意见以及证据。经审理查明：被告李富源（借款人、抵押人）、被告黎斯茵（抵押人）、被告李秀红（保证人）与原告（贷款人）签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120170266562），约定：借款人应将借款用于购置广州市海珠区××房；借款本金为896000元，借款期限348个月，即2018年1月1日起至2046年12月31日；本合同项下的贷款利率为年利率，执行浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为合同所执行利率的水平上上浮50%；约定还款日为每期末月的借款发放日对应日，借款发放日没有对应日的，以该还款周期末月最后一日为还款日；借款人采用等额本息还款方法还款；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及有关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息）自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；贷款人为实现债权而实际发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等），由借款人承担；还款原则，借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；本合同项下担保方式为保证、抵押，保证人为被告李秀红，保证方式为连带责任保证，保证范为包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费等、律师费等贷款人实现债权的一切费用；抵押财产为广州市海珠区××房，抵押担保范围包括本合同项下所列的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费等、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；等。之后，原、被告办理了广州市海珠区××房的《不动产登记证明》，登记权利人（申请人）为原告，证明权利或事项为抵押权，抵押权利范围为全部。2017年11月23日，被告李秀红签署《共同还款责任承诺书》，内容为：本人与借款人李富源是母子关系，因借款人购买位于广州市海珠区××房房屋，向贵行申请个人购房贷款（大写）捌拾玖万陆仟元。本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2017年12月27日，被告黎斯茵签署《共同还款责任承诺书》，内容为：本人与借款人李富源是夫妻关系，因借款人购买位于海珠区××房房屋，向贵行申请个人购房贷款（大写）捌拾玖万陆仟元。本人作为借款人的共同还款责任人，向你行承诺当借款人不按期偿还上述贷款本息时，本人对该笔贷款本息及相关费用承担连带清偿责任。2018年1月1日，原告向被告指定账户发放了贷款896000元。截至2020年4月23日，被告尚欠本金875100.72元及利息33579.47元、罚息257.44元、复利789.03元。原告追索欠款未果，遂向本院提起诉讼。诉讼过程中，本院依据原告的申请依法采取了财产保全措施，查封了被告的财产。被告李富源与被告李秀红为母子关系。被告李富源与被告黎斯茵原是夫妻，于2019年4月29日协议离婚。《离婚协议书》约定：“夫妻共同所有的位于广州市海珠区怡乐路17号之三802的房地产所有权归女方所有，过户费由女方负责，因该房屋未满两年不得交易，因此当房屋可交易时男方应无条件积极配合女方办理产权变更登记手续，男方放弃该套房产的共同财产分割折现款，剩余贷款月供款项由女方负责……”。本院认为：原、被告签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告李富源本应按照合同的约定还本付息，现其行为已构成违约，原告根据约定要求解除双方签订的合同，并要求其提前偿还全部借款，本院予以支持。被告李富源与被告黎斯茵虽在《离婚协议书》中就本案债务作出约定，但该约定只是两被告之间的内部协商意见，对原告并不具有法律效力。被告李富源辩称依据离婚协议的约定应由被告黎斯茵独自承担债务的抗辩意见没有依据，本院不予采纳。综上，被告李富源应将尚欠原告的借款本金、利息、罚息、复利清还给原告。被告李富源、黎斯茵已提供房屋对贷款作抵押担保，并办理了抵押备案登记手续，故在被告李富源不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或变卖、拍卖的价款优先受偿。被告黎斯茵、李秀红作为共同还款责任人，应对本案债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州海珠支行与被告李富源、黎斯茵、李秀红签订的《个人购房担保借款合同》（编号：44020120170266562）。二、被告李富源在本判决生效之日起10日内清还借款本金875100.72元、利息33579.47元、罚息257.44元、复利789.03元，并从2020年4月24日起计算利息（以本金875100.72元为基数，按照年利率5.145%计算至清偿之日止）、罚息、复利（罚息、复利均以利息为基数，按照年利率7.7175%计算至清偿之日止）给原告。三、被告黎斯茵、李秀红对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任。四、如被告李富源不履行本判决第二项所确定的债务时，原告有权以广州市海珠区怡乐路17号之三802房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费12701元，由被告李富源、黎斯茵、李秀红共同负担。本案保全费4971元，由被告李富源、黎斯茵、李秀红共同负担。上述受理费、保全费已由原告预交，原告同意由各被告在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五天内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  梁思远二〇二〇年六月十日书记员  潘宝欣梁倩