广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0104民初1036号原告：富德财产保险股份有限公司，住所地深圳市宝安区西乡街道铁岗水库路**桃花源科技创新园****。法定代表人：龚志洁，董事长。委托诉讼代理人：黄志勇，广东金桥百信律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘亚莉，广东金桥百信律师事务所律师。被告：赵锡山，男，1966年3月1日出生，汉族，住河北省张家口市桥**。原告富德财产保险股份有限公司（以下简称富德保险公司）与被告赵锡山保证保险合同纠纷一案，本院于2020年1月1日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告富德保险公司的委托诉讼代理人黄志勇、刘亚莉及被告赵锡山到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富德保险公司向本院提出诉讼请求：1、被告赵锡山向原告富德保险公司支付代偿款91801.7元；2、被告赵锡山向原告富德保险公司支付保费2338元；3、被告赵锡山向原告富德保险公司支付违约金（以代偿款91801.7元和未付保费2338元之和为基数，按照每日千分之一的标准计算至款项清偿之日止，暂计至2019年9月26日为10543.65元）；4、被告赵锡山承担本案诉讼费。事实和理由：2018年4月13日，赵锡山向富德保险公司投保个人贷款保证保险。2018年4月19日，赵锡山与武汉众邦银行股份有限公司（以下简称众邦银行）签订《个人借款合同》，约定向该行申请借款120000元。其后，众邦银行向赵锡山发放贷款120000元。由于赵锡山未按时还款，众邦银行向富德保险公司申请理赔，富德保险公司于2019年6月6日支付理赔款91801.7元，但赵锡山一直未向富德保险公司偿还理赔款，构成违约，侵害了富德保险公司的合法权益。被告赵锡山辩称，一、对借款事实无异议，但对富德保险公司主张代偿款金额有异议，因为本人借款的本金不是120000元。本人通过朋友介绍去广东富唯投资有限公司（以下简称富唯公司）借款，富唯公司让我去下载众邦银行的APP借钱，并签订了一份保险合同，2018年4月19日，贷款发放后，我于同日按照富唯公司的要求，把24703元汇入佛山市商银信信息咨询有限公司，所以实际上我收到的借款本金为95297元。但我每月给利息的钱是按照本金120000元计算的，我每个月通过APP还款3771.45元，给保险费420元，全部款项通过中国银行银行卡划扣，总共应还款36期，实际已还款7期。在我逾期之后，富唯公司要求我还款给曾小萍，说这个人是他们公司的老板，富唯公司称该逾期款项已经帮我代还。2018年12月10日，我转账给曾小萍1400元，还差3000元，超过4191.45元的部分，富唯公司说是罚息，我最后一次还款时间记不清楚了，只记得在这之后又给过一期4191.45元，之后我就没有再还过钱了。我认为富唯公司要求收取的该24703元款项属于砍头息，我没有实际收到。当时富唯公司告诉我，借款本金是9万多元，但会打给我120000元，所以我以为的实际借款本金就是9万多元；二、对拖欠保费2338元无异议；三、对诉讼请求第三项有异议，对富德保险公司计算违约金的计算基数有意见，应该按照实际借款本金和欠付保费来计算，富德保险公司主张的违约金标准过高，违约金的计算标准应该按照国家法律规定来计算。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织双方当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2018年4月13日，赵锡山因需贷款拟向富德保险公司投保，签署了《个人贷款保证保险投保单》。同日，富德保险公司（保险人）向赵锡山出具《个人贷款保证保险单》（编号：No.310030004720）。该保险单载明：被保险人为众邦银行，保险金额为149520元，对应贷款期限36期，保险期间为自贷款发放之日起至约定的清偿全部贷款本息之日止；保费年化利率为0.0420，保费缴纳方式为期交，缴费时间为期缴为划扣贷款本息同时扣除每月应缴保费，趸缴为放款时一次性缴纳，总保费金额为15120元；投保人委托保险人从指定账户中扣除每月应缴保险费；特别约定：投保人拖欠任何一期贷款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；从保险人理赔当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还上述款项的，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人理赔当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金；投保人出现逾期或提前还款的，保险人均有权要求投保人支付未付保费，投保人还款应按照保费、被保险人规定的相应费用、利息、本金的顺序进行；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用等；未付保费是指投保人自贷款发放之日起至理赔之日止这段期间，未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数／30等。2018年4月19日，赵锡山（甲方、借款人）与众邦银行（乙方、贷款人）签订《个人借款合同》，约定：借款金额120000元，借款期限36个月，自借款发放之日开始计算；借款利率为年8.2%；还款方式为等额本息还款法，还款日为每月21日；本合同项下贷款逾期的，乙方有权自逾期之日起按借款利率上浮50%计收罚息；甲方未按约定偿还借款本息或支付其他应付款项，乙方有权宣布借款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息和相关费用等。合同签订后，众邦银行向赵锡山发放了120000元贷款。合同履行过程中，因赵锡山未按期归还借款本息，众邦银行向富德保险公司发出索赔申请书，申请富德保险公司理赔91801.7元。富德保险公司于2019年6月6日向众邦银行支付保险理赔款91801.7元。庭审中，富德保险公司陈述称，案涉保证保险单中约定每月支付420元保费，截止至理赔日赵锡山拖欠保费为5期17天，合计2338元。根据赵锡山提交的其名下中国银行卡号62×××95的流水显示，2018年4月20日该卡向佛山市商银信信息咨询有限公司转账24703元，赵锡山陈述该款项系按照富唯公司要求转入至佛山市商银信信息咨询有限公司。本院认为，赵锡山向富德保险公司投保个人贷款保证保险，富德保险公司与赵锡山签订了《个人贷款保证保险单》，双方的保险合同关系依法成立并合法有效，双方应当依约履行义务。富德保险公司作为赵锡山向众邦银行借款的保证保险人，在赵锡山未按约定向众邦银行归还借款的情况下，依约向被保险人众邦银行支付了保险赔款91801.7元，履行了保险赔付义务。根据上述保险单“保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费”的约定，赵锡山应向富德保险公司归还理赔款91801.7元及未付保费。因此，富德保险公司要求赵锡山偿还富德保险公司已支付的赔偿款91801.7元及逾期保费2338元，并从理赔日2019年6月6日起计算违约金的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。富德保险公司主张按日利率每日千分之一的标准计算违约金的标准过高，本院酌情酌定违约金以代偿金额91801.7元及逾期保费2338元之和94139.7元为基数，自2019年6月6日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算。赵锡山抗辩其应按照实际收到的贷款本金即120000元-24703元=95297元计算贷款本息的意见，因赵锡山已实际收到众邦银行发放的贷款120000元，其按照富唯公司的要求将24703元汇入佛山市商银信信息咨询有限公司，故该24703元款项系赵锡山与富唯公司、佛山市商银信信息咨询有限公司之间的法律关系，与富德保险公司及众邦银行无关，众邦银行已足额发放贷款120000元，故赵锡山的抗辩意见没有事实根据，本院不予采纳。如赵锡山对富唯公司、佛山市商银信信息咨询有限公司收取款项24703元的行为有异议，应另循法律途径解决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，判决如下：一、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵锡山向原告富德财产保险股份有限公司支付代偿款91801.7元；二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵锡山向原告富德财产保险股份有限公司支付保费2338元；三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告赵锡山向原告富德财产保险股份有限公司支付违约金（违约金以所欠理赔款及逾期保费之和94139.7元为基数，自2019年6月6日起至2019年8月19日按中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%计算，自2019年8月20日起至实际清偿之日止按照同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率上浮30%计算）；四、驳回原告富德财产保险股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2394元，由原告富德财产保险股份有限公司负担208元，由被告赵锡山负担2186元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  赵璐璐人民陪审员  李景裕人民陪审员  易美红二〇二〇年六月十七日书 记 员  龚 帆法庭记录员陆梓沂