河南省邓州市人民法院民 事 判 决 书（2020）豫1381民初946号原告:孙春霞，女，生于1963年6月1日，汉族，住邓州市。委托诉讼代理人：张东明，河南怡和律师事务所律师,执业证号:14113201710116768。(特别授权）被告：中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司,统一社会信用代码：91410000670057639F。负责人：白锋，该公司经理。住址：郑州市郑东新区九如东路与商务外环交叉口中国人保大厦。委托诉讼代理人：赵志果,该公司员工，（特别授权）委托诉讼代理人：毛德民，河南汉景律师事务所律师。执业证号:14113201910144802。（特别授权）原告孙春霞与被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称：人民人寿河南分公司）为人身保险合同纠纷一案，本院于2020年4月1日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告孙春霞及委托诉讼代理人张东明，被告人民人寿河南分公司的委托诉讼代理人赵志果、毛德民到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告孙春霞向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付原告孙春霞被保险人郭元辉死亡保险金200000元，并按照中国人民银行同期贷款利率支付利息自起诉之日至款付清之日止；2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年2月22日，原告与被告签订保险合同，原告给其丈夫郭元辉投保了“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”。合同约定保险期间为30年，缴费期间为10年，年交保险费1680元＋420元＝2100元。（基本）保险金额为10万元。保险条款2.3条第三款约定：“被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，我们按基本保险条款的2倍给付意外身故或者全残保险金，本合同终止。”合同签订后，原告按照合同约定金额和支付方式按期缴纳保险费。2019年3月2日，被保险人郭元辉在邓州市××城路东风浴池洗澡时意外摔倒受伤被送医院抢救，经抢救无效去世，现被告拒付保险金。请求法院判如所请。被告人民人寿河南分公司辩称：1、原告为被告保险公司业务员，对保险条款熟知，保险公司已尽明确告知说明义务；2、被保险人郭元辉属于“猝死”不是意外身故，按合同约定，不应赔偿；3、驳回原告诉讼请求。原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：第一组：原告孙春霞身份证复印件、被保险人郭元辉身份证复印件各一份，证明原告主体资格，被保险人郭元辉身份事实；第二组：“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”，这么早原被告签订保险合同事实；第三组投保单电子信息，证明保险合同生效事实；第四组：保险费收据，证明原告交纳保险费事实；第五组：邓州市中心医院诊断证，证明被保险人郭元辉被诊断为“猝死”的事实；第六组：邓州市殡仪馆火化证，证明被保险人郭元辉因意外死亡在邓州市殡仪馆火化事实；第七组：居民死亡医学证明（推断）书，证明被保险人郭元辉死亡原因为“猝死”事实；第八组：证人陈某出庭作证证言，2019年3月2日，郭元辉去洗澡，他进去有3-5分钟，有人说摔跤了，有两个洗澡的把他扶起来，我问他怎么样了，她说心里不美气，我儿子打的120，我告诉他妻子。证明郭元辉洗澡时突然摔到事实；第九组：证人赵某证言，证明郭元辉2019年3月2日在东风浴池洗澡时摔到造成意外死亡事实。被告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：第一组：保险合同、投保单、提示单、原告办理保险业务提取佣金报表，证明原告系被告公诉业务员，办理多起保险业务，对保险条款明知，被告已尽到明确说明告知义务；第二组：××患者抢救记录，证明被保险人郭元辉被诊断为“猝死”事实。对原被告提交的证据经当庭质证，被告太平洋人寿豫南分公司对原告提交第一、第二、第三、第四证据无异议；第五组真实性无异议,不能证明郭元辉系意外死亡；第六组异议是，殡仪馆不具有证明死亡原因的资格；第七组真实性无异议,不能证明被保险人系意外死亡；第八组异议是，当庭证言与纸质证言不一致,对其证言真实性、证明方向均有异议;第九组异议是，证人赵某未出庭作证，不作证据使用。原告对被告提交的第一组证据真实性无异议，证明方向有异议，不能证明原告系被告业务员，合同系格式条款，被告未尽到特别提示义务；第二组证据真实性无异议，因被保险人突发死亡，医院未会诊，未进行明确诊断即下达系“猝死”，属于不负责。上述原被告无异议证据，法庭予以确认，对有异议证据在评析中做综合分析认定。经过庭审质证，依据有效证据，本院确认如下案件事实：2017年2月22日，原告与被告签订保险合同，原告孙春霞给其丈夫郭元辉投保了“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”。合同约定保险期间为30年，缴费期间为10年，年交保险费1680元＋420元＝2100元。（基本）保险金额为10万元。“人保寿险百万身价惠民两全保险”保险条款2.3条第三款约定：“被保险人因遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或者全残，我们按基本保险条款的2倍给付意外身故或者全残保险金，本合同终止。”第7.2条规定：“意外伤害，指外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件。”2017年2月22日，原告孙春霞作为投保人在投保单投保人声明中，明确本人已阅读保险条款，人身保险投保提示和产品说明书，了解产品的特点和保单利益的不确定性。合同签订后，原告按照合同约定金额和支付方式按期缴纳了保险费。2019年3月2日，被保险人郭元辉在邓州市××城路东风浴池洗澡时摔倒被120急救车送至邓州市中心医院抢救，经抢救无效死亡。邓州市中心医院出具《居民死亡医学证明》、《××患者抢救记录》、《诊断证》，记载郭元辉死亡日期为2019年3月22日，死亡原因为：猝死。邓州市殡仪馆火化证记载，郭元辉因意外死亡，于2019年3月30日在邓州市殡仪馆火化。双方为保险理赔发生纠纷。为此，原告诉至我院，请求判如所请。另查明，2016年5月10日至2017年10月1日，原告孙春霞在被告人民人寿河南分公司做保险销售业务员工作，期间共办理6份保险合同，其中2017年2月22日为被保险人郭元辉办理了“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”。本院认为，原、被告之间签订的保险合同，是双方真实意思表示，合法有效，依法予以保护。原告孙春霞给被保险人郭元辉投保了“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”。按照保险合同约定，在被保险人遭受意外伤害时，投保人有权向保险公司理赔。本案中，首先，被保险人郭元辉洗澡时摔到被送往邓州市中心医院进行抢救，经抢救无效死亡，邓州市中心医院出具诊断书及居民死亡医学证明、××患者抢救记录、诊断证，均证实被保险人郭元辉死亡原因为“猝死”。原告孙春霞没有证据证明被保险人郭元辉的死亡符合保险合同约定的“意外伤害”情形。根据双方签订保险合同约定，意外伤害，指遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的客观事件。本案中能说明郭元辉死亡原因的证据，有邓州市中心医院出具的诊断书及居民死亡医学证明和××患者抢救记录、邓州市殡仪馆火化证，证人陈某、赵某的证言。邓州市中心医院出具的诊断书及居民死亡医学证明、××患者抢救记录，证实郭元辉系“猝死”；邓州市殡仪馆火化证记载“因意外死亡”，无事实根据，且不具有出具证明人身死亡原因的资格；证人陈某当庭证明郭元辉洗澡时摔到，扶起来后，他（郭元辉）说心里不美气，该证言只能证明郭元辉洗澡摔倒的事实；证人赵某因未出庭作证，其证言不具有证明力。以上证据只能证明被保险人郭元辉系“猝死”，无法证明被保险人郭元辉的死亡系遭受外来的、突发的、非本意的、××的使身体受到伤害的事实，仅以“猝死”定义郭元辉的死亡，无法满足合同约定的意外伤害的构成要件。其次，根据法律规定和合同约定，原告负有对保险事故发生的性质、原因等进行举证的义务。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。该案保险合同亦有相应约定。本案中，原告提供证据只能证明被保险人郭元辉系“猝死”，亦未能提供证据证明在郭元辉火化前曾履行了法律规定的对被告的先行义务，向被告提供了初步的理赔资料，比如被保险人郭元辉死亡的法医学尸检报告，原告负有先行举证证明保险事故性质的责任是法律规定的义务，现无举证责任转移或另行分配的情形，原告应承担该事实不能举证的责任。第三，原告孙春霞2016年5月10日至2017年10月1日作为被告人民人寿河南分公司的保险销售业务员，在任职期间以业务员的身份办理了多起保险合同，其中包含为被保险人郭元辉办理的“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”保险合同，其对保险合同所规定的相关内容与认知程度应该明了，不存在有重大误解的可能。综上所述，本案中现有的证据无法证明被保险人郭元辉的死亡符合本案“人保寿险百万身价惠民两全保险”及“人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险”保险合同约定的保险责任范围内的保险事故情形。原告对自己的主张应提交有效证据证明，在其不能提交有效证据证明的情况下，应承担举证不能的法律后果。故原告要求被告支付被保险人郭元辉死亡保险金200000元，并按照中国人民银行同期贷款利率支付利息自起诉之日至款付清之日止的请求，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：驳回原告孙春霞的诉讼请求。案件受理费4300元，全额退还原告孙春霞。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉案件受理费，上诉于河南省南阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  张龙洛二〇二〇年六月一日书记员  刘 萍