广东省台山市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤0781民初92号原告：广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行。经营场所：台山市*************。负责人：马德洪，该支行行长。委托诉讼代理人：陈庆洪，男，该支行工作人员。委托诉讼代理人：容永泽，男，该支行工作人员。被告：王一冰，女，1976年5月14日出生，汉族，住台山市*************，公民身份号码440************323。被告：赵顺金，男，1965年2月28日出生，汉族，住台山市************，公民身份号码440************010。原告广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行（以下简称农商银行北陡支行）与被告王一冰、赵顺金金融借款合同纠纷一案，本院于2020年1月3日立案后，依法适用简易程序，后经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2020年5月12日公开开庭进行了审理。原告农商银行北陡支行的委托诉讼代理人陈庆洪、容永泽到庭参加诉讼，被告王一冰、赵顺金经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商银行北陡支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除农商银行北陡支行与王一冰签订的编号为100***********922的《个人借款合同》，要求王一冰立即偿还拖欠的借款本金173754.44元以及利息1678.10元，合计175432.54元（利息暂计至2019年9月20日，以后利息按原借款合同约定利率计算，即贷款未到期偿还每月按正常贷款月利率4.75‰计收，分期应还未还贷款每月按逾期贷款月利率6.4125‰计收）；2.判令农商银行北陡支行对赵顺金所有的位于台山市三合镇那金圩那金市*****的房产（不动产权证号：粤房地证字第**）进行折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判令赵顺金对王一冰拖欠的本案债务承担连带偿还责任；4.判令王一冰、赵顺金承担本案诉讼费用。诉讼过程中，农商银行北陡支行明确第1项诉讼请求中的利息计算方式为：利息暂计至2019年9月20日，从2019年9月21日起利息按逾期贷款月利率6.4125‰按月计收。事实和理由：王一冰因房屋装修资金不足，于2016年8月4日向农商银行北陡支行借款400000元，并签订编号为100***********922的《个人借款合同》，约定贷款期限从2016年8月4日至2021年8月4日，执行的利息为月利率4.75‰，按月等额本息方式还款。抵押人赵顺金提供位于台山市三合镇那金圩那金市*****房产作抵押担保，并签订了最高额抵押担保合同，同时赵顺金自愿为王一冰提供保证担保并签订最高额保证合同。合同签订后，农商银行北陡支行于2016年8月4日依约将400000元贷款划入王一冰个人存款账户。王一冰取得贷款后，为逃避家庭外债下落不明，从2019年8月21日开始拖欠贷款本息。截至2019年9月20日，王一冰共结欠贷款本金173754.44元，拖欠利息1678.10元。农商银行北陡支行为此多次上门催收，但王一冰和赵顺金已失去联系无法成功催收。因赵顺金将自己名下的房产为王一冰的借款作抵押担保，根据相关法律规定，农商银行北陡支行有权申请对担保房产进行折价、拍卖或者变卖并对所得价款优先受偿。另，赵顺金自愿为王一冰的借款提供保证担保，其应当对王一冰拖欠的借款本金及利息承担连带偿还责任。综上，农商银行北陡支行为维护自身合法权益，特诉至法院。王一冰、赵顺金均未作答辩。农商银行北陡支行围绕诉讼请求依法提交了下列证据：王一冰、赵顺金的居民身份证、结婚证、《借款借据》、《分期还款协议》、《个人借款合同》、《最高额抵押担保合同》、《最高额保证合同》、《房地产权证》、他项权证、农商银行北陡支行应收未收贷款利息清单、王一冰已还贷款明细表。王一冰、赵顺金无正当理由拒不到庭，视为放弃质证的权利。上述证据经查证属实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月10日，赵顺金与台山市**信用合作联社北陡信用社（以下简称北陡信用社）签订《最高额抵押担保合同》（编号101***********161），约定赵顺金以其所有的坐落于台山市三合镇那金圩那金市*****的房屋（粤房地证字第C1659183号）作为抵押物，为王一冰自2014年11月10日至2024年11月10日在北陡信用社办理的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合1200000元提供担保。担保范围为每份借款合同项下王一冰应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和北陡信用社为实现债权及抵押权而发生的一切费用。合同签订后，双方办理了抵押登记手续。2016年8月4日，王一冰因房屋装修需要向北陡信用社借款，双方签订了《个人借款合同》（编号100***********922），约定借款金额为400000元，借款期限为5年，从2016年8月4日起至2021年8月4日止；贷款月利率为4.75‰，逾期贷款（王一冰未按本合同约定还款日偿还的借款）的罚息利率在本合同贷款利率水平上上浮35%（6.4125‰），王一冰按借款凭证或附件《分期还款计划书》所记载的分期还款计划偿还借款本金；王一冰未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，北陡信用社有权宣布贷款提前到期，要求王一冰立即归还全部借款本息及相关费用，对王一冰未按时还清的本金和利息（包括宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。同日，双方签订了《分期还款协议》，约定王一冰从2016年8月21日起每月偿还本息7710.82元直至贷款到期全部结清。合同签订当天，北陡信用社向王一冰发放了借款400000元。王一冰收到借款后，从2016年8月21日开始按照合同约定偿还借款，但自2019年8月21日开始逾期还款，截至2019年9月20日尚欠借款本金173754.44元及利息1678.10元。2017年4月5日，赵顺金又与农信社北陡信用社签订《最高额保证合同》（编号117********018），约定赵顺金自愿为王一冰自2017年4月5日至2027年4月5日在北陡信用社办理的各类业务，所实际形成的债务的最高本金840000元提供担保，保证方式为不可撤销的连带责任保证。另查，王一冰与赵顺金于2006年8月3日登记结婚。2019年9月26日，北陡信用社经核准变更登记为农商银行北陡支行。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。农商银行北陡支行与王一冰签订的《个人借款合同》，农商银行北陡支行与赵顺金签订的《最高额抵押担保合同》，均是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方均应按约定全面履行自己的义务，王一冰未按合同约定返还本息的行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，第九十六第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力”及第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定，合同的解除应自农商银行北陡支行通知王一冰时解除，因农商银行北陡支行未能提供证据证明其曾通知王一冰解除合同，因此，在农商银行北陡支行提起本案诉讼后，自本院向王一冰送达起诉状之日即2020年4月17日视为通知解除合同之日，《个人借款合同》应于2020年4月17日解除。农商银行北陡支行请求解除《个人借款合同》，并请求王一冰返还借款本金173754.44元及支付利息1678.10元（利息暂计至2019年9月20日，以后的利息按合同约定的借款逾期罚息月利率6.4125‰计算），有事实根据和法律依据，应予支持。关于农商银行北陡支行请求对案涉抵押物处置所得价款优先受偿的问题。根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”的规定，赵顺金以其所有的坐落于台山市三合镇那金圩那金市*****的房屋，对王一冰从2014年11月10日至2024年11月10日在北陡信用社办理的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额折合1200000元提供担保并办理抵押登记，该抵押合法有效，应受法律保护。农商银行北陡支行请求对处置上述房屋所得价款优先受偿，有事实根据和法律依据，予以支持。关于赵顺金是否应对王一冰的本案债务承担连带清偿责任的问题。案涉《最高额保证合同》约定赵顺金为王一冰自2017年4月5日至2027年4月5日办理的各类业务所形成的债务提供保证担保，而本案借款发生在2016年8月4日，不在保证担保的范围内。但由于案涉债务发生在王一冰与赵顺金婚姻关系存续期间，且借款用途为房屋装修，属于为家庭生活需要所负债务，应当认定为夫妻共同债务。农商银行北陡支行请求赵顺金对王一冰的本案债务承担连带清偿责任，予以支持。赵顺金、王一冰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行与被告王一冰签订的合同编号为100***********922的《个人借款合同》于2020年4月17日解除；二、被告王一冰应自本判决生效之日起十五日内向原告广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行偿还借款本金173754.44元及利息（利息暂计至2019年9月20日为1678.10元，从2019年9月21日起的利息以173754.44元为本金按月利率6.4125‰计付）；三、原告广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行就本判决第二项确定的债权，在最高额本金1200000元范围内对被告赵顺金所有的坐落于台山市三合镇那金圩那金市*****的房屋（粤房地证字第C1659183号、粤房地他项权证台山字第0114005348号）折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告赵顺金对被告王一冰在本判决第二项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3808.65元（已由原告广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行预交），由被告王一冰、赵顺金共同负担。原告广东台山农村商业银行股份有限公司北陡支行预交的案件受理费3808.65元，由本院予以退回；被告王一冰、赵顺金应共同向本院补缴案件受理费3808.65元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  陈一飞人民陪审员  张 涛人民陪审员  陈政治二〇二〇年六月十六日法官 助理  邱星新书 记 员  陈翠珍