广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2020）粤1881民初1281号原告：广东英德农村商业银行股份有限公司，住所地：英德市*******。法定代表人：黄日明，董事长。委托代理人：黄超，该公司职员。委托代理人：黄扬庆，该公司职员。被告：冯润甜，男，汉族，1974年6月17日出生，住广州市番禺区*********，身份证号码：440************317。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉被告冯润甜金融借款合同纠纷一案，本院于2020年3月12日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广东英德农村商业银行股份有限公司的委托代理人黄超、黄扬庆到庭参加诉讼，被告冯润甜经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东英德农村商业银行股份有限公司诉请：1、判令被告向原告偿还借款本金480000元，利息、罚息、复利14774.26元（暂计至2020年2月21日），本息合计494774.26元；2、确认原告在借款本息、诉讼费用等总欠款数额范围内对登记在被告名下的抵押财产（坐落在清远市清城区牛皇庙**第**601房屋**，证号：粤（2018）清远市不动产权第0078671号）享有优先受偿权；3、本案诉讼费及原告为实现债权的其他相关费用由被告承担。事实和理由：2018年12月20日，原告与被告签订编号100***********667《个人综合循环授信协议》，约定原告在2018年12月20日到2021年12月19日期间向被告提供480000元授信额度。2018年12月20日，原告与被告签订编号为101***********643《最高额抵押担保合同》，被告名下位于清远市清城区牛皇庙75座第六层601房产为被告前述借款提供不可撤销抵押担保。2018年12月26日，原告与被告签订编号为100***********667-1的《借款合同》，被告向原告借款480000元用于养鸭。借款期限一年，自2018年12月26日至2019年12月25日止。借款利率为浮动利率，以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮65%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按对年对月对日生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。借款本息偿还方式为按月还息、到期还本。合同约定：若借款人为按约定支付到期借款本息、费用，或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同还约定：未按时足额偿还借款本金，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%的利息。上述抵押担保范围为借款合同项下的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用。原告依借款合同的约定于2018年12月26日向被告发放了借款480000元，原告已履行了自己应尽的合同义务。但被告从2019年11月21日起出现拖欠贷款本息，经原告多次催收，也没有履行合同义务。暂计至2020年2月21日仍结欠原告借款本金480000元，利息、罚息、复利14774.26元，合计494774.26元。原告广东英德农村商业银行股份有限公司为证明其主张，向本院提交了以下证据：一、借款人身份证复印件、户口本复印件、广州市计划生育证明复印件，证明被告的主体资格；二、个人综合循环授信协议、借款合同、抵押担保合同，证明原告与被告存在合法有效的借款合同关系；三、房地产权证、他项权证，证明被告的房产抵押担保已办理相关抵押登记，原告对抵押财产有优先受偿权；四、借款借据，证明原告已向被告发放了借款；五、账户贷款明细，证明被告违约及其拖欠原告本息情况。被告冯润甜未答辩亦未提交抗辩证据。本院经审理认定事实如下：2018年12月20日，被告冯润甜与英德市**信用合作联社签订《个人综合循环授信协议》（编号100***********667），约定英德市**信用合作联社在2018年12月20日到2021年12月19日期间向被告提供480000元授信额度。同日，英德市**信用合作联社与被告签订《最高额抵押担保合同》（编号101***********643），第一条约定：1、抵押人自愿为债务人自2018年12月20日起至2021年12月19日止，在抵押权人处办理约定的各类业务及本条第4款所涉业务，实际形成的债务的最高本金余额折合人民币（大写）480000元，以本合同所约定的抵押物提供抵押担保。4、抵押人同意将抵押权人与债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权纳入本合同最高额抵押担保范围：《个人综合循环授信协议》100***********667，尚未受偿本金480000元。第二条约定：抵押担保范围为借款合同项下的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用。第三条约定：抵押物1、以抵押物清单所列的财产作为抵押物。2、抵押物暂作价人民币陆拾捌万陆仟陆佰元整，抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。《抵押物清单》载明：：坐落在清远市清城区牛皇庙**第**601权属人冯润甜，权证号：（2018）清远市不动产权第0078671号。同年12月25日，双方为上述抵押房产办理抵押登记手续，《不动产登记证明》[粤（2018）清远市不动产证明第0141120号]载明：权利人是英德市**信用合作联社，不动产权证书号粤（2018）清远市不动产权第0078671号，抵押的方式最高额抵押，担保债权的数额48万元。同年12月26日，原告与被告签订《借款合同》（编号100***********667-1），约定：“被告向原告借款480000元用于养鸭。借款期限一年，自2018年12月26日至2019年12月25日止。借款利率为浮动利率，以实际借款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮65%计息。如遇国家调整基准利率并应适用于本合同项下借款时，按对年对月对日生效方式根据利率调整日当日的基准利率以及上浮/下浮比例调整。借款本息偿还方式为按月还息、到期还本。合同约定：若借款人未按约定支付到期借款本息、费用，或有合同约定的其他违约事项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同还约定：未按时足额偿还借款本金，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为合同约定的借款利率水平上加收50%的利息。”同日，原告依约向被告发放了借款480000元。后被告冯润甜于2019年11月21日起未依合同约定向原告归还借款本息，截至2020年2月21日仍欠借款本金480000元、利息、罚息、复利14774.26元。另查明，英德市**信用合作联社是于2009年6月2日依法成立的内资企业法人，后因企业改制为其他股份有限公司（非上市）类型，于2019年8月6日变更名称为广东英德农村商业银行股份有限公司。上述事实，有原告向本院提交的证据以及庭审笔录予以佐证，本院予以确认。本院认为，原告与被告冯润甜签订的《个人综合循环授信协议》《最高额抵押担保合同》《借款合同》系各方平等协商一致的意思表示，内容未违反法律、行政法规禁止性规定，合同合法有效，双方已将涉案抵押物办理了抵押登记，抵押权已生效。原告按约履行了发放借款本金480000元的义务，被告冯润甜未能按约定偿还借款本金和利息，其行为已构成违约，应承担还款责任。原告请求被告冯润甜偿还借款本金480000元及截至2020年2月21日利息、罚息、复利14774.26元，之后利息、罚息、复利从2020年2月22日起按合同约定计算，有事实和法律依据，本院予以支持。关于最高额债权数额问题。双方在最高额抵押担保合同第一条约定最高本金余额480000元，第二条第4点约定，抵押人同意将抵押权人与债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权纳入本合同最高额抵押担保范围：《个人综合循环授信协议》100***********667，尚未受偿本金480000元，《不动产登记证明》载明的担保债权数额480000元。双方又约定抵押担保的范围为借款合同项下的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用。而根据《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款约定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”可知，最高额抵押担保的债权数额是明确具体的数额，即抵押人承担的担保责任是明确具体的债权余额。因此，涉案最高额抵押担保的债权数额（包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和为实现债权和担保权而发生的一切费用）应是480000元。双方已将抵押物办理了抵押登记，原告请求对坐落在清远市清城区牛皇庙75座第六层601房屋抵押物[房产证号：粤（2018）清远市不动产权第00786**，他项权证号：粤（2018）清远市不动产证明第0141120号]行使优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持，但应在最高债权数额480000元内优先受偿。被告冯润甜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法适用缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告冯润甜于本判决生效之日起五日内向原告广东英德农村商业银行股份有限公司偿还本金480000元，利息、罚息、复利14774.26，合计494774.26元[之后利息、罚息、复利从2020年2月22日起按双方签订《借款合同》（编号100***********667-1）约定计算至付清欠款止]；二、原告广东英德农村商业银行股份有限公司对被告冯润甜坐落于清远市清城区牛皇庙75座第六层601房屋[房房产证号：粤（2018）清远市不动产权第00786**他项权证号：粤（2018）清远市不动产证明第0141120号]，拍卖、变卖后在本判项一确定的债务范围内以最高额480000元为限享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4360.81元，由被告冯润甜负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员  黄永生二〇二〇年六月九日书记员  蓝淑祺附英德市人民法院标的款账号情况：户名：英德市人民法院，开户行：中国银行清远英德和平中路支行，账号：7133********。当事人如自觉履行本判决，可向对方履行，也可将款项转(存)入本院上述账户，当事人转(存)入该账户，请在汇款单上将案件案号附上，否则无法认定履行款所属案件，对此可能造成你的不便。附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定履行自己的义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条当事人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条当事人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。