河北省大名县人民法院 民 事 判 决 书 （2020）冀0425民初734号 原告：张彦彩，女，1979年10月18日出生，汉族，住河北省邯郸市大名县。 委托诉讼代理人：吴景龙，河北宏扬律师事务所律师。 委托诉讼代理人：何文菲，河北宏扬律师事务所律师。 被告：中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司，住所河北省石家庄市裕华西路**万象天成商务广场****。 负责人：李永芳，经理。 委托诉讼代理人：牛子亮，该公司合规员。 委托诉讼代理人：郑坚，河北万强律师事务所律师。 原告张彦彩与被告中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司（以下简称“中国人保寿险河北分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2020年5月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张彦彩及委托诉讼代理人吴景龙，被告中国人保寿险河北分公司的委托诉讼代理人牛子亮、郑坚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 张彦彩向本院提出诉讼请求：1、判令被告给付保险金11万元；2、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2018年10月17日，被告给原告推销重大疾病保险，说只要被保险人患保单上说明的病情住院治疗保险公司都给赔偿，50周岁以上的体检身体，50周岁以下的不用体检，直接签单子，理赔及时，原告听介绍后认为可信，同意投保。在手机终端APP签署保险单，随后要走原告身份证和银行卡说回公司办手续，当天从原告银行卡中扣除3701元，几天后将保险合同送给原告，保险合同显示投保人张彦彩，被保险人张彦彩，身故受益人身故时生存的配偶、父母、子女。主险种名称人寿保险无忧人生重大疾病保险，交费时间20年，基本保险金额10万元，保险费3210元；人保寿险附加安心呵护住院医疗保险，交费1年，保险费416元，基本保额1万元，人保寿险附加安心呵护意外伤害保险，交费1年保额5万，保险费75元。2019年10月18日被告从原告卡中扣缴保费3800元。2019年12月2日原告患病，住河北医，住河北医科大学第四医院年12月17日出院，期间通过客服电话报案。2020年4月1日被告向原告送达拒赔通知书，拒赔理由“根据保险法第16条规定：投保人故意不履行告知义务，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费”。理赔结论：解除合同，不退还保险费。原告认为被告拒赔理由不成立，双方解除保险合同需向原告支付承诺的基本保险金额11万元。故诉至法院。 被告中国人保寿险河北分公司辩称，一原告陈述不真实。原告是其公司的保险销售人员，专业从事保险销售业务。非公司给其推销重大疾病保险，而是原告主动自愿购买；二原告作为被告保险销售人员为自己投保时，故意隐瞒自己的既往病史，未履行如实告知的义务；三依据合同和法律规定，原告投保时未履行如实告知义务，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。原告在《人身保险投保提示》投保人声明栏及营销员/销售人员声明栏亲笔签字，原告作为保险公司的销售人员对投保程序及投保时对投保人的要求、相关权利义务应明知。其投保时故意隐瞒投保人如实告知的相关事实，与原告诉状中陈述的事实不符，故保险公司解除与其签订的保险合同，并不承担保险责任是有事实和法律依据的。应驳回原告起诉。 经审理查明，经被告保险公司业务员张某推荐，原告张彦彩作为投保人和被保险人于2018年10月17日经张某协助操作电子投保人保寿险无忧人生重大疾病保险、人保寿险附加安心呵护意外伤害保险和人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险，当日缴纳各项保险保费合计3701元。张彦彩在电子投保单《人身保险投保提示》投保人声明栏及营销员／销售人员声明栏签名。投保人声明一栏中注明：“销售人员已就本人拟投保产品的保险合同内容进行了详细说明，向本人提供了保险条款并单独就责任免除条款作出了明确说明。本人已认真阅读并理解上述投保提示内容。”营销员／销售人员声明一栏注明：“本人已面见投保人及被保险人，已向投保人提供所投保险种的保险条款，并向投保人详细说明条款内容，尤其是保险责任、责任免除及合同解除等条款内容。本人将就投保单列明的所有告知事项逐一向投保人及被保险人当面询问，并见证投保人本人、被保险人本人亲笔签字，且保证将不存在本人代投保人及被保险人签字的行为。如因客户告知事项未如实向公司转述或书面告知，或因本人的其他违法违规行为而给保险合同一方或双方造成损失的，本人愿承担相应法律责任。”保险合同号为130268616034008，合同生效日为2018年10月18日零时零分，其中人保寿险无忧人生重大疾病保险：保险期间终身，交费期间20年，交费方式年交，基本保险金额100000元，保险费3210元；人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险：保险期间1年，交费方式一次交清，基本保险金额10000元，保险费416元。2019年10月18日原告张彦彩按照约定交纳了次年的保险费。…… 人身保险电子投保单人身保险投保提示显示一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格中国人民人寿保险股份有限公司是依法取得中国银行保险监督管理委员会颁发的《经营保险业务许可证》的保险机构，依法经营各类人身保险业务。您从本公司销售人员处购买保险时，请您关注销售人员是否持有《保险从业人员执业证书》。如需要查询销售人员的销售资格，请您登录保险中介监督信息系统查询。……十、请您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名我国《保险法》对投保人的如实告知行为进行了明确的规定。投保时，您填写的保单应当属实；对于销售人员询问的有关被保险人的问题，您也应当如实回答，否则可能影响您和被保险人的权益。为了有效保障自身权益，请您在投保提示书、投保单等相关文件亲笔签名。……五、2、投保单由投保人或被保险人在保险公司营销员的指导下进行电子签名，内容要真实、准确，保证各项信息真实、完整，并请投保人及被保险人在签名栏内亲笔签名。3、根据我国《保险法》规定，保险公司对投保人及被保险人的有关情况有权进行询问，请您如实告知；如您故意或因重大过失未如实告知，我公司有权解除保险合同，并对于保险合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。所有告知事项均以书面为准，口头告知无效。…… 人保寿险无忧人生重大疾病保险条款1.1该合同由保险条款、保险单、所附的投保单及相关文件、有关的声明、批注单及其他约定书构成。……2.4保险责任包含重大疾病保险金即被保险人自本合同生效（或最后复效）之日起180日内因意外伤害（见7.2）以外的原因，初次被确诊患有本合同约定的重大疾病（见7.18）（一种或多种），保险公司按投保人所交本合同的保险费（不计利息）给付重大疾病保险金，本合同终止。……3投保人的义务3.1明确说明与如实告知，对保险条款中免除保险公司责任的条款，在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险公司就投保人和被保险的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。若投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司有权解除本合同。若投保人故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。……5.1受益人除本合同另有指定外，重大疾病保险金受益人为被保险人本人。……7.18重大疾病……1、恶性肿瘤……人保寿险附加安心呵护住院费用医疗保险条款约定，……2.5责任免除因下列情形之一导致的住院费用，保险公司不承担给付保险金的责任：……（13）在本附加合同的生效之日前被保险人已存在但未如实告知的疾病、症状（包括或其复发）。…… 2019年11月9日，张彦彩入大名县人民医院住院诊治，2019年11月22日出院，实际住院13天。住院病案。住院病案显示门断消化性溃疡，出院记录入院情况：患者主因上腹部疼痛不适2月余入院，既往5年前“右下肢静脉曲张”在当地医院行手术治疗，具体不详，术后恢复良好；“甲状腺结节”病史4年，规律在邯郸市某医院治疗，病情控制不详；……出院医嘱：转上级医院进一步治疗。张彦彩于2019年12月2日入河北医科大学第四医院肝胆外科住院诊治，门诊诊断胃恶性肿瘤，于2019年12月17日出院，出院诊断：胃癌，双卵巢转移癌。河北医科大学第四医院住院收费票据显示合计支付96576.82元。2020年3月23日，被告受理原告的理赔申请，2020年4月1日，被告在理赔完成通知书中说明，理赔结论为解除合同，不退还保险费，解除保险合同原因为根据保险法第十六条规定：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。此次理赔合计给付保险金零元。原告对被告的理赔结果不予认可，诉至本院。 上述事实有保险合同、保险条款、人身保险电子投保单、交费凭证、住院病案、住院收费发票、理赔完成通知书、证人证言及当事人陈述等在卷佐证。 本院认为，原、被告对原告张彦彩在被告保险公司投保及被告保险公司承保的事实均无异议，保险合同成立有效。根据《中华人民共和国保险法》第十条第一款，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。第十六条，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。第一百二十七条，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。第一百零八条，对负有举证证明责任的当事人提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，确信待证事实的存在具有高度可能性的，应当认定该事实存在。对一方当事人为反驳负有举证证明责任的当事人所主张事实而提供的证据，人民法院经审查并结合相关事实，认为待证事实真伪不明的，应当认定该事实不存在。法律对于待证事实所应达到的证明标准另有规定的，从其规定。结合本案，案涉保险投保方式是电子投保，保险人在自己的网站上宣传自己的各种保险产品，保险业务员作为保险人的展业人员向外推销保险产品并协助投保人办理相关业务操作符合客观一般认知。证人张某出庭证明，电子投保单是自己向原告张彦彩展业时推销并由自己操作的案涉保险电子投保流程，因电子投保勾选项为自动生成，自己并未向张彦彩询问电子投保单上的相关需如实告知事项，另考虑到张彦彩称经济紧张，自己作为张彦彩的保险增员人答应将案涉保险返利以张彦彩为营销员的身份直接返给张彦彩，自己仅让张彦彩在手机电子投保单上签了两个名字。张某认可未及时将保险合同送交张彦彩本人，是其在保险合同送达回执投保人签字栏代张彦彩签的名字并通知张彦彩在电话回访时说知道就行了。被告保险公司虽辩称张彦彩系其公司业务员，但称找不到张彦彩的档案材料。综合张彦彩提供银行开卡信息及被告保险公司提供张彦彩以营销员身份展业记录，张彦彩在投保案涉保险之前未从事保险展业。虽张彦彩在电子投保单上营销员／销售人员声明栏签名，但张某作为被告保险公司的营销员推销保险，当庭所作的证词与原告陈述内容相吻合，故对张某的证言应予采信。被告中国人保寿险河北分公司辩称已就相关事项询问投保人的证据不足，应承担不利法律后果。另原告于2019年12月2日入河北医科大学第四医院肝胆外科住院诊治，门诊诊断胃恶性肿瘤，于2019年12月17日出院，出院诊断：胃癌，双卵巢转移癌。原告称甲状腺结节与被告拒赔原告所患胃癌疾病不具有关联性，应按照合同约定予以赔偿。被告辩称“甲状腺结节”是作为参考，涉及是否如实告知义务，足以影响的是承保，不是胃癌事故的发生。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第二款，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。综合本案，被告并未提交证据证明原告张彦彩所患“甲状腺结节”与被确诊的“胃癌，双卵巢转移癌”存在必然联系，或导致承保风险增加。故被告辩称足以影响保险人决定承保而解除保险合同的意见证据不足。被告中国人保寿险河北分公司应按约定承担保险责任。对原告主张被告按合同约定赔偿重大疾病保险基本保险金10万元和附加呵护住院费用医疗保险基本保险金1万元应予支持。 综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、第十六条、第一百二十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、第一百零八条的规定，判决如下： 被告中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效之日起十日内给付原告张彦彩保险金人民币110000元 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 案件受理费2500元，减半收取计1250元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司河北省分公司负担。 如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。 审判员 李 鑫 二〇二〇年六月二十四日 书记员 李晓明 ——